Ulûmuna: Jurnal Studi Keislaman Vol.8 No.1: Juni 2022 P-ISSN 2442-8566 E-ISSN 2685-9181

## PROGRAM INKLUSI KEUANGAN SYARIAH UNTUK MENINGKATKAN KESEJAHTERAAN UMKM
Nasyiatul Farida STAI Al Fithrah, Surabaya Email: farida.chanafi@gmail.com
Moh. Arifin STAI Al Fithrah, Surabaya Email: arifin@alfithrah.ac.id

## Abstract
Access  to  finance  by  MSMEs  is  still  quite  difficult,  until  a  financial  inclusion  program appears whose goal is to make it easier for MSMEs to get financing. The program is driven by BMT as a sharia-based socio-economic institution whose aim is to improve the welfare of the community. This research is a qualitative type with a case study approach. The data were obtained  through  interviews,  observations,  and  documentation  which  were  analyzed  using explanatory methods. The result of this study is that the financial inclusion program has been able  to  provide  access  for  the  unbanked  community  to  obtain  convenience  in  applying  for financing.  The  concept  of  Islamic  service  excellent  has  been  able  to  provide  comfort  and convenience for MSMEs to conduct financing transactions to develop their business. So that prosperity can be achieved by increasing income.
Keywords : BMT, MSME, Financial inclusion, welfar.

## Abstrak
Akses  keuangan  oleh  UMKM  masih  cukup  sulit,  sampai  muncul  program inklusi  keuangan  yang  tujuannya  adalah  memberikan  kemudahan  kepada UMKM  untuk  mendapatkan  pembiayaan.  Program  tersebut  dimotorik  oleh BMT sebaga Lembaga social-ekonomi berbasis syariah yang  tujuannya  untuk meningkatkan kesejahteraan masyarakat. Penelitian ini berjenis kualitatif dengan pendekatan  studi  kasus.data  diperoleh  melalui  wawancara,  observasi,  dan dokumentasi yang dianalisis menggunakan ekplanatif. Hasil dari penelitian ini adalah  program  inklusi  keuangan  telah  mampu  memberikan  akses  bagi masyarakat unabanked untuk  mendapatkan  kemudahan  dalam  mengajukan pembiayaan.  Konsep islamic  service  excellent telah  mampu  memberikan kenyamanan  dan  kemudahan  bagi  UMKM  untuk  melakukan  transaksi pembiayaan  untuk  mengembangkan  usahanya.  Sehingga  kesejahtraan  dapat dicapai dengan meningkatnya pendapatan.
Kata Kunci: BMT, UMKM, Inklusi keuangan, kesejahteraan
125 | ‘Ulûmunâ : Jurnal Studi Keislaman

## Pendahuluan
Pengentasan kemiskinan dengan pemberdayaan ekonomi pada UMKM masih dibatasi oleh sebuah pola dasar ekonomi didunia yang disebut bankable. Dalam dunia  perbankan,  bankable  menjadi  syarat  mutlak  yang  diatur  dalam  regulasi Bank  Indonesia  (BI)  dan  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  sebagai  controlling terhadap perbankan yang ada di Indonesia karena pada prinsipnya bank harus menggunakan  azaz  meminimalisir  risiko.  Kedudukan  UMKM  yang  secara universal tidak bankable akan mengalami  beberapa kendala untuk mengakses pembiayaan di perbankan. 1 Para pengusaha UMKM sering mengeluhkan makin sulitnya  mereka  mendapatkan  kredit  dari  perbankan  untuk  keperluan  usaha mereka, karena sebagian besar kredit yang disalurkan oleh bank-bank besar di Indonesia lebih banyak ditujukan kepada perusahaan-perusahaan besar daripada ke UMKM. 2
Kendala  tersebut  dikelompokkan  dalam  dua  kategori,  yaitu  pertama,  sisi permintaan yang meliputi kurangnya pengetahuan dan kepedulian masyarakat terhadap jasa keuangan, rendahnya pendapatan, tidak adanya jaminan dan sosial inklusif. Kedua, dari sisi penawaran yang meliputi jauhnya jarak cabang bank dengan tempat tinggal, prosedur yang rumit, ketidaksesuaian produk keuangan dengan kebutuhan, bahasa yang kurang dimengerti, perilaku pegawai, dan waktu operasi dari bank yang kaku. Oleh sebab itu, perlu adanya sinergisitas melalui strategi  nasional  keuangan  inklusi  yang  nantinya  akan  menjadi  panduan  bagi semua  pihak  baik  pemerintah,  swasta,  akademisi,  dan  masyarakat  untuk memperluas  akses  terhadap  sektor  keuangan  formal  khususnya  masyarakat berpenghasilan menengah kebawah.
Padalah inklusi keuangan merupakan upaya untuk mempermudah akses layanan perbankan untuk masyarakat serta UMKM. 3 Karena diharapkan dengan adanya inklusi  akan  mampu  memberikan  akses  seluas-luasnya  kepada  masyarakat
1 Emi Sasmita, Analisis Inklusi Keuangan Syariah Pada Pelaku Umkm di pt. BPRS Puduarta Insani  Tembung.  Tesis.  Fakultas  Agama  Islam  Universitas  Muhammadiyah  Sumatera  Utara Medan. 2018.
2 Muh. Awal Satrio Nugroho, Peran Inklusi Keuangan Perbankan Syariah Terhadap Kinerja Usaha Mikro Kecil Dan Menengah (UMKM). Program Doktoral (S3) Ilmu Ekonomi Program Pasca Sarjana Fakultas Ekonomi Universitas Islam Indonesia Yogyakarta. 2021.
3 Jauhari, S. Keuangan Inklusif Untuk Pemberdayaan Masyarakat Melalui Pengembangan Usaha Mikro (Studi Kasus Di Lembaga Manajemen Infaq Kota Kediri). 2015.
menyangkut  kebutuhan  dasar,  khususnya  bagi  masyarakat  terhadap  layanan kesehatan,  pendidikan  dan  mobilisasi  sosial,  seperti  yang  diamanatkan  dalam pembukaan  UUD  1945  yang  menjadi  peran  pemerintah  dalam  menyediakan kebutuhan  masyarakatnya.  Keuangan  inklusif  memperluasB  akses  masyarakat terhadap sektor keuangan formal dengan meningkatkan kelayakan masyarakat. Sedangkan ekonomi inklusif bertujuan untuk memberikan peluang atau akses terhadap  masyarakat  dalam  upaya  peningkatan  pendapatan,  seperti pemberdayaan  UMKM.  Dengan  adanya  UMKM  yang  merupakan  salah  satu penggerak  yang  berkontribusi  dalam  perekonomian  diharapkan  dapat membantu menciptakan peningkatan ekonomi. 4
Baitul  Mal  Wat  Tamwil  (BMT)  sebagai  Lembaga  mikro  seharusnya  mampu menyelesaikan  masalah  tersebut.  Layanan  yang  disediakan  oleh  BMT  telah mampu  membantu  UMKM  dalam  mendapatkan  permodalan. 5 BMT  harus fleksibel  dalam  mengeluarkan  produknya,  agar  sesuai  dengan  kebutuhan masyarakat. 6 Karena BMT dianggap sebagai gerakan masyarakat yang bersifat bottom-up , sehingga gerakan dan praktik keuangan mikro syariah menjadi lebih dikenali  oleh  lapisan  masyarakat.  Oleh  sebab  itu,  pengelolaannya  harus didasarkan pada standar kompetensi sesuai yang ditetapkan oleh regulator. Hal tersebut sejalan dengan dengan Peraturan Menteri Negara Koperasi dan UKM Nomor  16/Per/M.KUKM/IX/2015  Tentang  Pelaksanaan  Kegiatan  Usaha Simpan Pinjam dan pembiayaan Syariah oleh Koperasi.
Sumber Daya Insani (SDI) yang handal harus dimiliki oleh BMT. Manajemen pengelolaannya  harus  sesuai  dengan  Peraturan  Menteri  Koperasi  Dan  UKM Nomor  12  Tahun  2018  Tentang  Kualifikasi  Nasional  Indonesia  Bidang Pengelola  Koperasi  Simpan  Pinjam  Dan  Pembiayaan  Syariah/  Unit  Simpan Pinjam dan Pembiayaan Syariah Koperasi telah mengatur persyaratan sertifikasi profesi  untuk  pengurus  dan  pengelola  melalui  modul  pelatihan  berjenjang kualifikasi kompetensi. Jika SDI-nya Baik, maka program inklusi keaungan akan
4 Kementrian  Koperasi  dan  Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  (UMKM).  Undang-Undang No.20 Tahun 2008 Tentang Usaha Mikro, Kecil dan Menengah. , UU No. 20 Tahun 2008.
5 Novia Yusfiyanti Laili dan Rohmawati Kusumaningtias. Efektivitas Inklusi Keuangan Syariah dalam  Meningkatkan  Pemberdayaan  UMKM  (Studi  Pada  BMT  Dasa  Tambakboyo). Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 6(03), 2020, 436-443.
6 Johan,  Mugiyati,  Moh  Arifin,  Sriwulan. Peran  Baitul  Mal  Wat  Tamwil  Dalam Mengimplementasikan  Inklusi  Keuangan  Bagi  Masyarakat  Pesisir  Tuban:  Study  Ekploratif . Ulumuna: Jurnal Studi Keislaman . Vo. 6 No. 2. 2020 .
berjalan  seperti  yang  diharapkan,  sehingga  mampu  memberikan  akses pembiayaan berbasis syariah bagi masyarakat yang unbanked.
Dalam  penelitian  ini  peneliti  menggunakan  pendektan  kualitatif  dengan  jenis penelitian  studi  kasus.  Untuk  objek  penelitian  ini  adalah  BMT  Kedinding Surabaya karena telah mampu memberikan pembiayaan pendampingan kepada pelaku  UMKM  sehingga  mampu  meningkatkan  tarap  hidup  mereka.  Data penelitian  ini  diambil  menggunakan  observasi,  wawancara  mendalam  dan dokumentasi  dengan  jenis  data  berupa  primer  dan  skunder.  Keabsahan  data dalam  penelitiannya  ini  menggunakan  triangulasi  sumber,  dimana  peneliti membandingan  dengan  beberdapa  sumber  yang  memiliki  kapasitas  dalam penelitian ini. Untuk analisis data peneliti menggunakan explanatif agar mampu menjelaskan  secara  mendalam  tentang  manajemen  sumber  daya  insani  dalam program inklusi keuangan syariah untuk meningkatkan kesejahteraan UMKM.

## Konsep Manajemen Sumber Daya Insani di BMT Kedinding
Eksistensi  BMT  sebagai  Lembaga  mikro  syariah  tidak  terlepas  dari  peran Sumber  Daya  Insani  (SDI)  sebagai  motorik  dalam  menjalankan  aktivitasnya. Termasuk juga BMT Kedinding, dimana selama ini telah banyak memberikan kemudahan kepada masyarakat untuk mendapatkan akses pembiayaan berbasis syariah. Banyaknya masyarakat yang menjadi nasabah dari BMT tidak terlepas dari persepsi masyarakat terhadap karyawan yang memiliki kinerja yang baik dan akhlak yang baik. Adapun BMT Kedinding telah mampu  menerapkan Islamic service excellence. 7 Penerapan tersebut tidak terlepas dari standar pelayanan yang ditetapkan yaitu:
1. Cermat, cepat, dan cekatan karena semua karyawan paham tentang job deskripsi masing-masing dan faham akan produk-produk syariah yang ditawarkan,  sehingga  mampu  menjawab  kebutuhan  nasabah  dengan tepat.
2. Benar  dan  Teliti  karena  setiap  karyawan  memiliki  kewajiban  untuk memahami semua produk-produk syariah mulai dari prosedur sampai pada implementasi akadnya sehingga mampu memitigasi praktik-praktik haram dan terbebas dari praktik ribawi.
7 Farida  Anisah.  Penerapan  Islamic  Service  Excellence  Di  Bmt  Al-Fithrah  Mandiri  Syariah Cabang Sidoarjo. Skripsi. Universitas Islam Negeri Sunan Ampel Surabaya Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam Program Studi Ekonomi Syari`Ah Surabaya. 2019.
3. Sopan  dan  ramah  karena  karyawan  diharuskan  untuk  memberikan pelayan dengan menggunakan sopan santun.
4. Simpatik  karena  karyawan  diharuskan  menarik  minat  nasabah  untuk melakukan trnasaksi di BMT Kedinding
5. Fleksibel  dan  penuh  perhatian  agar  pelayanan  yang  diberikan  tepat sasaran dan sesuai dengan kebutuhan masyarakat
6. Menyenangkan dan memuaskan yang disesuakan dengan kebutuhan dan keinginan nasabah agar tidak mengecewakannya
7. Rapi  dan  bersih  harus  senantiasa  di  perhatikan  oleh  karyawan  bahwa dirinya  telah  bersih,  wangi  dan  rapi  sehingga  nasabah  nyaman  ketika bertemu dan berkomunikasi dengan karyawan
8. Indah  dan  serasi  agar  nasabah  yang  berkunjung  betah  dan  nyaman, disamping itu juga karyawan juga semangat dalam bekerja
9. Aman  dan  tertib  karena  karyawab  mampu  menjamin  kemananan berkas-berkas milik nasabah yang diajukan untuk persyaratan transaksi dengan BMT baik pembiayaan atau yang lainnya
10. Canggih karena karyawan telah difasilitasi teknologi untuk memberikan akselerasi dalam melakukan pekerjaannya.
Rangkaian  penejelasan  tersebut  tidak  terlepas  dari  pengelolaan  BMT Kedinding yang sesuai dengan nilai-nilai islami. Dalam proses rekrutment calon  karyawan  harus  memiliki  ability  dan  religious  yang  tergambar  dari siddiq,  amanah,  fathanah,  dan  tabligh.  Berkaitan  dengan  seleksi,  pihak internal  BMT  tidak  hanya  memperthatikan  kemampuan  tetapi  juga karakter/kepribadian  yang  baik  sehingga  mampu  memperoleh  kandidat yang amanah.
Proses  kontrak  kerja  dan  penilaian  kinerja  berdasarkan  ketentuan  yang sudah  disepakati  di  awal  konsep  transparansi  dan  keadilah  dapat  dicapai dengan baik. Kemudian karyawan diberikan kesempatan untuk mengikuti pelatihan  dalam  rangka  pengembangan  soft  skill  untuk  menunjang pekerjaannya.  Dari  sini  kita  bisa  melihat  bahwa  BMT  Kedinding  telah mampu menerapkkan manajemen sumber daya insani dengan baik sehingga melahirkan pengelolaan yang baik dan sesuai dengan syariah.
Implementasi  Inklusi  Keuangan  Syariah  Berbasis  BMT  Menuju

## Kesejahteraan Masyarakat
Inklusi keuangan syariah dianggap sebagai bentuk kegiatan menyeluruh yang berusaha menghilangkan beberapa hambatan yang bersifat harga dan non
harga  dalam  mengakses  layanan  jasa  keuangan.  Salah  satu  Lembaga keuangan  sayriah  non  bank  adalah  BMT.  Layanan  keuangan  yang  telah disediakan  BMT  Kedinding  telah  mampu  memberikan  bantuan  kepada UMKM dalam mendapatkan permodalan. Sehingga masyarakat yang semula kesulitan mendapatkan akses pembiayaan, telah mendapatkan kemudahan dalam memenuhi kebutuhan pembiayaannya.
Program  inklusi  dikataka  baik  jika  sudah  sesuai  dengan  indicator  yang ditetapkan  oleh  Bank  Indoneia.  Indicator  tersebut  meliputi  akses (access), penggunaan (usage) dan kualitas (quality) dari layanan Lembaga keuangan syariah. 8
1. Akses  yaitu  dimensi  yang  digunakan  untuk  mengukur  kemampuan dalam  penggunaan  jasa  keuangan  formal,  yang  akhirnya  bisa  dilihat terjadinya  potensi  hambatan  untuk  mempergunakan  rekening  pada BMT. Disini kemampuan seorang nasabah dalam mengakses Lembaga keuangan  syariah  dimanapun  dan  kapanpun  menjadi  suatu  hal  yang paling penting dalam strategi inklusi keuangan syariah.
2. Penggunaan  yaitu  dimensi  yang  digunakan  untuk  mengukur  seberapa kemampuan dalam menggunakan produk dan juga jasa keuangan, antara lain  terkait  dengan  keteraturan,  frekuensi  dan  lama  penggunaan  jasa keuangan tersebut.
3. Kualitas  yaitu  dimensi  yang  digunakan  untuk  mengetahui  apakah ketersediaan  atribut  produk  dan  jasa  suatu  lembaga  keuangan  sudah memenuhi  kebutuhan  masyarakat,  sehingga  memudahkan  masyarakat dalam memenuhi kebutuhaannya.
Semua indikator tersebut sudah dimiliki oleh BMT Kedinding. Dengan kata lain, BMT sudah menerapkan inklusi keuangan dengan baik. Nasabah yang semula  unbanked  sudah  mulai  mendapatkan  akses  pembiayaan  kepada Lembaga  keuangan  mikro  syariah.  Masyarakat  Kedinding  telah mendapatkan kemudahan dalam mendapatkan bantuan pembiayaan usaha dari BMT Kedinding, karena persyaratan yang diberikan tidak menyulidkan nasabah.
Berkaitan  dengan  penggunaan  dan  kualitas,  produk  yang  disediakan berdasarkan  kebutuhan  masyarakat.  Produk-produk  BMT  Kedinding merupakan produk pilihan yang dirancang secara hati-hati dan mengandung
8 Bank Indonesia, dalam https:www.bi.go.id. diakses 10 Juli 2022.
,
prinsip  perlindungan  bagi  nasabah.  Disamping  itu  juga,  produk  yang dikeluarkan telah diawasi secara penuh oleh Dewan Pengawas Syariah, yang dikendalikan  oleh  Dewan  Syariah  Nasional  yang  dibentuk  oleh  Majelis Ulama Indonesia. Sehingga BMT dan Nasabah sama-sama memiliki peran yang penting dalam mendukung program inklusi keuangan.
Adanya sinergisitas antara BMT dan nasabah membuat distribusi pembiyaan semakin  efektif  dan  efisien.  Dengan  adanya  program  inklusi  keuangan syariah,  banyak  UMKM  yang  merasa  terbentu  dalam  permodalan  usaha sehingga  dapat  meningkatkan  kemampuan  ekonominya.  Kontribusi pendanaan  tergantung  pada  skala  usahanya  sehingga  prinsip  keadilannya masih  bisa  dicapai.  Seperti  usaha  ibu  Sutimah  yang  menjalankan  usaha gorengan,  pendanaan  BMT  Kedinding  hanya  membantu  pemenuhan kebutuhan  produksinya  agar  bisa  meningkatkan  produktifitas  usaha  yang dilakukan  oleh  ibu  Sutimah.  Kemudahan  yang  diberikan oleh  BMT  telah memberikan kenyamanan dan kepuasan tersendiri bagi nasabah. Menurut Maryam  Batubara 9 hal  terpenting  dengan  adanya  BMT  dalam memberdayakan  potensi  ekonomi  ini  adalah  keunggulannya  di  berbagai bidang, antara lain:
1. Pertama,  BMT  menggunakan  prinsip  syariah,  dengan  pola  yang melibatkan  mitra  yang  berinteraksi  bukan  hanya  hubungan  antara lembaga keuangan dan pelanggan dalam rangka menyalurkan bantuan keuangan dan kemudian hanya mengumpulkan simpanan, seperti yang terjadi pada bank dan lembaga keuangan tradisional. Akibat dari struktur pembagian  risiko  ini,  keberhasilan  mitra  sama  dengan  keberhasilan BMT,  sedangkan  penurunan  mitra  dalam  manajemen  sama  dengan penurunan  BMT.  Sebagai  hasil  dari  pengaturan  pembagian  risiko  ini, BMT akan lebih agresif dalam membela kepentingan mitranya, termasuk membantu mereka dalam mengembangkan bisnisnya.
2. Kedua,  BMT  merupakan  wadah  yang  memungkinkan  terbentuknya bibit-bibit  wirausaha  baru  di  kalangan  kelompok  usia  produktif  yang masih menganggur di Indonesia, karena pola risk sharing yang menjadi pedoman  hubungan  kerjasama  dan  kolaborasi  antara  BMT  dengan mitranya di atas.
9 Maryam Batubara, et. al. Strategi Optimalisasi Baitul Mal Dalam Meningkatkan Financial Inclusion di Kota Medan. Jurnal Kajian Ekonomi dan Bisnis Islam , Vol 3 No 4 (2022) 625-632.
3. Ketiga, tidak seperti lembaga keuangan syariah lainnya seperti bank yang sulit menjangkau masyarakat termiskin, BMT merupakan lembaga yang berpotensi  menjangkau  masyarakat  termiskin.  Sebab,  tujuan  ideologis landasan Islam yang digali adalah mengangkat posisi mustad'affin. Ide ini sebanding dengan Inklusi Keuangan, yang berupaya meningkatkan akses ke layanan keuangan, terutama untuk usaha kecil dan menengah. Semua  itu  tidak  terlepas  dari  konsep  dasar  BMT  yang  dirancang  sebagai lembaga sosial-ekonomi. Penggunaan sumber daya yang meliputi dana atau modal  komersial  serta  dana  sosial  (zakat,  infak,  sedekah,  dan  wakaf)  dari masyarakat  yang  kemudian  dikelola  dan  dimanfaatkan  untuk  masyarakat setempat itu sendiri. Penegasan pada konsep BMT sebagai Lembaga sosial- ekonomi  berbasis  kerakyatan  yang  secara  konsepsi  lebih  focus  kepada masyarakat unbanked yang menengah kebawah sampai masyarakat miskin (poorest  of  the  poor). Dengan  adanya  BMT  diharapkan  masyarakat  mampu mendapatkan  permodalan  dan  pembardayaan  untuk  meningkatkan kesejahteraan ekonomi, social, dan spiritual.
BMT kedinding sebagai Lembaga social-ekonomi telah banyak memberikan kesejahteraan  kepada  masyakat,  hal  ini  diuangkap  oleh  karyawan  BMT kedinding  yang  mengatakan  bahwa  segala  aktiviasnya  adalah  untuk memenuhi  kebutuhan  masyarakat  baik  dari  segi  spiritual,  ekonomi  dan sosial.  Posisi lembaga keuangan mikro syariah yang capable dan credible telah didapat oleh BMT Kedinding karena telah mampu menyerap aspirasi dan tuntutan  masyarakat  menuju  kesejahtraan.  Karena  ukuran  kesejahteraan masyarakat  adalah  peningkatan  pendapatan. 10 Tata  kehidupan  social, ekonomi dan spiritual yang diliputi oleh rasa keselamatan, kesusilaan dan ketentraman  lahir  bathin  yang  memungkinkan  masyarakat  untuk mengadakan usaha untuk pemenuhan kebutuhannya.

## Kesimpulan
Berdasarkan hasil penelitian dapat diambil sebuah kesimpulan bahwa program inklusi  keuangan  dapat  berjalan  secara  efektif  dan  efisien.  Masyarakat  yang semula  unbanked,  sekarang  telah  dipermudah  mengakses  Lembaga  keuangan berbasis  syariah.  Hal  ini  tidak  terlepas  dari  peran  BMT  Kedinding  sebagai
10 Muhammad Findi A. Pengaruh Penyaluran Dana Bmt Terhadap Kesejahteraan Masyarakat Bogor (Periode Tahun 2008-2011). Ad-Deenar: Jurnal Kajian Ekonomi dan Bisnis Islam. Vol. 1 No. 2, 2018.
Lembaga keuangan syariah non bank , yang telah mampu memberikan fasilitas kepada  masyarakat  dalam  memenuhi  kebutuhannya  (pembiayaan  usaha). Pemenuhan kebutuhan masyarakat meliputi spiritual, social dan ekonomi yang didasari pada aspirasi dan tuntutan masyarakat. BMT Kedinding yang dirancang sebagai  Lembaga  social-ekonomi  telah  mampu  memberikan  pembaiayaan modal  usaha  kepada  masyarakat  sehingga  mampu  meningkatkan pendapatannya. Karena ukuran kesejahteraan adalah meningkatnya pendapatan masyarakat.

## Daftar Pustaka
Anisah,  Farida.  Penerapan  Islamic  Service  Excellence  Di  Bmt  Al-Fithrah Mandiri Syariah Cabang Sidoarjo. Skripsi. Universitas Islam Negeri Sunan Ampel Surabaya Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam Program Studi Ekonomi Syari`Ah Surabaya. 2019.
Arifin, M., Muhtadi, R., & Mi’raj, D. A. (2018). The Application Of The Rules Of  Syari'ah  As  The  Effect  Of  Islamic  Economic  Education Improvement. ACTIVA: Jurnal Ekonomi Syariah , 1 (1), 1-16.
Arifin,  N.  R.,  Muhtadi,  R.,  &  Herianingrum,  S.  (2019).  Small  and  Medium
Enterprise Perception of Halal Certification Post Formalization of Islamic  City  Branding. IJIBE  (International  Journal  of  Islamic  Business
Ethics) , 4 (1), 601-610.
Bank Indonesia, dalam https:www.bi.go.id. diakses 10 Juli 2022.
Batubara, Maryam et. al. Strategi Optimalisasi Baitul Mal Dalam Meningkatkan Financial Inclusion di Kota Medan. Jurnal Kajian Ekonomi dan Bisnis Islam , Vol 3 No 4 (2022) 625-632.
Dofiri, D., Istianah, I., & Muhtadi, R. (2021). Dampak Pengaruh Pembiayaan
Murabahah  Terhadap  Perkembangan  Umkm  Selama  Pandemi Covid-19. Ar-Ribhu: Jurnal Manajemen dan Keuangan Syariah , 2 (1), 1-27. Findi, A. Muhammad Pengaruh Penyaluran Dana Bmt Terhadap Kesejahteraan Masyarakat  Bogor  (Periode  Tahun  2008-2011).  Ad-Deenar:  Jurnal Kajian Ekonomi dan Bisnis Islam. Vol. 1 No. 2, 2018.
Fitrandasari,  Z.,  Muhtadi,  R.,  &  Ryandono,  M.  N.  H.  (2019).  Perda  Syariah Dalam Upaya Peningkatan Daya Saing Ekonomi Daerah. Jurisdictie , 10 (1), 95-108.
Harisah,  H.,  Syarifah,  M.,  Gustiawati,  M.,  &  Mohsi,  S.  (2021).  Menakar manajemen  kolaborasi  wali  Kota  Surabaya  dengan  UMKM  dalam
133 | ‘Ulûmunâ : Jurnal Studi Keislaman
pandemi COVID-19 perspektif Maqashid  Syariah. SALAM: Jurnal Sosial dan Budaya Syar-i , 923-936.
Herry, E., Permana, P. Y. E., Aji, W. B., & Muhtadi, R. (2019). Total Quality Management Development and Sharia Governance Efforts in Sharia Micro  Financial  Institutions  to  Improve  Market  Share. IJIEEB International Journal of Integrated Education, Engineering and Business eISSN 2615-1596 pISSN 2615-2312 , 2 (1), 27-35.
Jauhari,  S.  Keuangan  Inklusif  Untuk  Pemberdayaan  Masyarakat  Melalui Pengembangan Usaha Mikro (Studi Kasus Di Lembaga Manajemen Infaq Kota Kediri). 2015.
Johan, Mugiyati, Moh Arifin, Sriwulan. Peran Baitul Mal Wat Tamwil Dalam Mengimplementasikan  Inklusi  Keuangan  Bagi  Masyarakat  Pesisir Tuban: Study Ekploratif . Ulumuna: Jurnal Studi Keislaman . Vo. 6 No.
2. 2020 .
Karimah,  K.,  Muhtadi,  R.,  &  Kamali,  K.  (2021).  Strategi  Penanggulangan
Pengangguran  Melalui  Peran  Usaha  Kecil  Menengah  (Ukm)
Genting. Ar-Ribhu: Jurnal Manajemen dan Keuangan Syariah , 2 (1), 107-
131.
Kementrian  Koperasi  dan  Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  (UMKM).
Undang-Undang  No.20  Tahun  2008  Tentang  Usaha  Mikro,  Kecil dan Menengah. , UU No. 20 Tahun 2008.
Maghfiroh, A., Arifin, M., & Chotimah, K. (2022). The Role Of Micro Waqf
Bank  In  Empowering  Small  And  Medium  Enterprises  In  The Pesantren Environment:(BWM Al Fithrah Case Study). IQTISADIE , 2 (1).
Muhtadi,  R.  (2012).  Sinergisme  Baitul  Maal  wa  tamwil  (BMT)  dengan  badan usaha  milik  desa  (BUMDES)  sebagai  alternatif  penguatan  UMKM Masyarakat  Pedesaan  di  Madura. Jurnal  Sains  Ekonomi  Islam
Pascasarjana Universitas Airlangga .
Muslikhin, M., Kinanti, R. A., Muhtadi, R., & Fudholi, M. (2020). Pemeriksaan Empiris  Pada  Pengaruh  Kinerja  Sosial  Terhadap  Profitabilitas  Di Bank Syariah. Ulumuna: Jurnal Studi Keislaman , 6 (1), 72-84.
Novia  Yusfiyanti  Laili  dan  Rohmawati  Kusumaningtias.  Efektivitas  Inklusi Keuangan  Syariah  dalam  Meningkatkan  Pemberdayaan  UMKM (Studi  Pada  BMT  Dasa  Tambakboyo). Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam ,
6(03), 2020, 436-443.
Nugroho,  Muh.  Awal  Satrio.  Peran  Inklusi  Keuangan  Perbankan  Syariah Terhadap  Kinerja  Usaha  Mikro  Kecil  Dan  Menengah  (UMKM). Program  Doktoral  (S3)  Ilmu  Ekonomi  Program  Pasca  Sarjana Fakultas Ekonomi Universitas Islam Indonesia Yogyakarta. 2021.
Pertiwi, R. S., Herianingrum, S., Muhtadi, R., & Muhammad, M. (2020). Analisis Perkembangan Praktik Baitul Maal Pada Masa Daulah Islamiyah Dan Dalam Konteks Di Indonesia. Ulumuna: Jurnal Studi Keislaman , 6 (1),
53-71.
Rosyadah, P. C., Arifin, N. R., Muhtadi, R., & Safik, M. (2020). Factors That
Affect  Savings  In  Islamic  Banking. AL-ARBAH:  Journal  of  Islamic
Finance and Banking , 2 (1), 33-46.
Sasmita,  Emi.  Analisis  Inklusi  Keuangan  Syariah  Pada  Pelaku  Umkm  di  pt. BPRS  Puduarta  Insani  Tembung.  Tesis.  Fakultas  Agama  Islam Universitas Muhammadiyah Sumatera Utara Medan. 2018.
Utama, R. D. R., Fitrandasari, Z., Arifin, M., & Muhtadi, R. (2018). Can Mosque Fund Management For Community Economic Empowerment?: An Exploratory  Study. IJIBE  (International  Journal  of  Islamic  Business
Ethics) , 3 (2), 451-457.
Wahab, A., Masfufa, S., Muhtadi, R., & Arifin, N. R. (2022). Rancang Bangun Strategi  Pemberdayaan  UMKM  melalui  Wakaf  Produktif  Berbasis Model Sharia Grameen Bank di Era New Normal. Iqtishodiyah: Jurnal Ekonomi dan Bisnis Islam , 8 (1), 18-36.