## ANALISIS PERILAKU KONSUMEN DAN KEAMANAN KARTU KREDIT PERBANKAN

## Decky Hendarsyah
Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi (STIE) Syariah Bengkalis deckydb@gmail.com

## ABSTRACT
This paper discusses consumer behavior and banking credit card security. Credit cards are present as one of the non-cash payment methods that simplify business and  financial  matters  so  that  many  consumers  use  them.  After  review  and discussion,  it  was  found  that  consumer  behavior  in  using  credit  cards  is  more dominated  by  personal  factors.  With  the  drive  for  needs  and  lifestyle,  many consumers are interested in using a credit card. The bank as a credit card issuer also  provides  sophisticated  and  multi-layered  security  features.  Even  so,  it  still has a gap for the presence of fraud crime in various ways and forms. In order for credit cards to be safe from crime and fraud, consumer behavior must be changed by maintaining confidentiality, caution and vigilance in conducting transactions.
Keywords: Consumer Behavior, Security, Credit Cards, Banking.

## ABSTRAK
Tulisan  ini  membahas  tentang  perilaku  konsumen  dan  keamanan  kartu  kredit perbankan.  Kartu  kredit  hadir  sebagai  salah  satu  metode  pembayaran  non  tunai yang mempermudah urusan bisnis dan keuangan sehingga banyak konsumen yang menggunakannya. Setelah dikaji dan dilakukan pembahasan maka didapat bahwa perilaku konsumen dalam menggunakan kartu kredit lebih didominasi oleh faktor pribadi.  Dengan  adanya  dorongan  kebutuhan  dan  gaya  hidup  maka  banyak konsumen  tertarik  menggunakan  kartu  kredit.  Pihak  perbankan  selaku  penerbit kartu  kredit  juga  menyediakan  fitur  keamanan  yang  canggih  dan  berlapis. Walaupun begitu tetap memiliki celah untuk hadirnya kejahatan penipuan dengan cara  dan  bentuk  yang  bermacam-macam.  Agar  kartu  kredit  aman  dari  kejahatan dan  penipuan,  maka  perilaku  konsumen  harus  dirubah  dengan  cara  menjaga kerahasiaan, kehati-hatian dan kewaspadaan dalam melakukan transaksi.
Kata kunci:  Perilaku Konsumen, Keamanan, Kartu Kredit, Perbankan.

## PENDAHULUAN
Perkembangan  ekonomi  yang  begitu  pesat  menuntut  terjadinya  transaksi keuangan setiap saat sehingga pembayaran tunai dinilai telah ketinggalan zaman. Apalagi  dengan  hadirnya  sarana  jual  beli  dan  transaksi online saat  ini menghadirkan perilaku konsumen dan bisnis  yang serba praktis dan instan. Oleh sebab  itu  bermunculan  berbagai  macam  metode  pembayaran  transaksi  keuangan non tunai salah satunya yang menjadi pilihan adalah kartu kredit. Kartu kredit saat ini dianggap sebagai salah satu bagian dari gaya hidup masyarakat modern.
Dari  data  yang  dirilis  oleh  Bank  Indonesia  sampai  akhir  tahun  2018, bahwa  penggunaan  kartu  kredit  dalam  transaksi  keuangan  non  tunai  menduduki peringkat  ketiga  setelah  uang  elektronik  dan  kartu  debit  (Fitra  2019).  Menurut data dari AKKI (2020) bahwa jumlah kartu kredit yang beredar di Indonesia dari tahun  2009  sampai  2019  meningkat  dengan  signifikan,  tahun  2009  kartu  kredit yang beredar di Indonesia sebanyak 12.259.295, tahun 2019 menjadi 17.487.057.
Kemudian  menurut  data  dari  Bank  Indonesia  (2019)  bahwa  total  volume transaksi  kartu  kredit  tahun  2019  mencapai  319.535.688  transaksi  dengan  nilai 314  triliyun  rupiah.  Walaupun  kartu  kredit  tidak  sepopuler  uang  elektronik,  tapi kartu  kredit  hadir  sebagai  salah  satu  metode  pembayaran  yang  mempermudah urusan  bisnis  dan  keuangan.  Sehingga  pihak  perbankan  sangat  gencar  dalam memasarkan  kartu  kredit  kepada  konsumen  dengan  fasilitas  yang  menggiurkan. Penggunaan  kartu  kredit  memerlukan  tingkat  kepercayaan  yang  tinggi  dari penggunanya.  Banyak  kemudahan  dan  potongan  yang  diberikan  oleh  pihak perbankan.  Namun  terdapat  masalah  kredibilitas  yang  menjadi  unsur  terpenting dalam  penggunaan  kartu  kredit  oleh  konsumen.  Oleh  sebab  itu  pihak  perbankan harus  melakukan  pengawasan  dan  pemantauan  yang  ketat  terhadap  pengguna kartu kredit.
Ditengah  pesatnya  perkembangan  teknologi  menjaga  data  pribadi  yang seharusnya  rahasia,  menjadi  semakin  sulit  akibat  praktek  jual  beli  data  pribadi (Kresna  2019).  Tersebarnya  data  pribadi  seakan  memberi  salah  satu  jalan  atau angin  segar  bagi  para  pelaku  kejahatan  untuk  melakukan  aksi  penipuan menggunakan  sarana  kartu  kredit.  Sebagai  alat  transaksi  non  tunai  keamanan kartu kredit memiliki celah untuk hadirnya kejahatan penipuan, walaupun terlihat sepele  modus  penipuan  kartu  kredit  tidak  disadari  oleh  penggunanya.  Dengan adanya  teknologi  keamanan  kartu  kredit  tidak  menghalangi  pelaku  kejahatan untuk  melakukan  aksinya,  kemudian  aksi  tersebut  juga  terpicu  dengan  adanya dorongan  dari  perilaku  konsumen  dalam  menggunakan  kartu  kredit.  Untuk  itu penulis  bertujuan  untuk  membahas  mengenai  perilaku  konsumen  dan  keamanan kartu kredit perbankan.

## TELAAH LITERATUR

## Perilaku Konsumen
Menurut  Mowen  dan  Michael  (1998)  bahwa  perilaku  konsumen merupakan  aktivitas  ketika  seseorang  mendapatkan,  mengkonsumsi  atau membuang  barang  atau  jasa  pada  saat  proses  pembelian.  Sedangkan  menurut Engel et al. (2004) perilaku konsumen adalah tindakan-tindakan produk dan jasa, termasuk didalamnya proses keputusan yang mengawali serta mengikuti tindakan pembelian  tersebut,  dimana  tindakan  tersebut  terlibat  secara  langsung  dalam proses  memperoleh,  mengkonsumsi  bahkan  membuang  atau  tidak  jadi menggunakan suatu produk atau jasa.
Senada  dengan  Engel  et  al.,  Setiadi  (2013)  berpendapat  bahwa  perilaku konsumen  adalah  tindakan  yang  langsung  terlibat  dalam  mendapatkan, mengkonsumsi  dan  menghabiskan  produk  atau  jasa,  termasuk  proses  keputusan yang mendahului dan menyusuli tindakan tersebut. Menurut pendapat Firmansyah (2018) bahwa perilaku konsumen merupakan suatu proses pengambilan keputusan oleh  konsumen  dalam  memilih,  membeli,  memakai  serta  memanfaatkan  produk,
jasa,  serta  gagasan  atau  pengalaman  dalam  rangka  memuaskan  kebutuhan  dan hasrat konsumen.
Faktor  yang  mempengaruhi  perilaku  konsumen  adalah  kebudayaan (seperti:  kultur,  sub  kultur  dan  kelas  sosial),  sosial  (seperti:  kelompok,  keluarga, peran  dan  status),  pribadi  (seperti:  umur,  tahap  daur  hidup,  pekerjaan,  keadaan ekonomi, gaya hidup, kepribadian dan konsep diri), psikologis (seperti: motivasi, persepsi,  proses  belajar,  kepercayaan  dan  sikap)  (Simamora  2004,  6;  Setiadi 2013).  Dalam  situasi  yang  spesifik  atau  pengaruh  situasi  menjelaskan  tentang suatu  kondisi  ketika  seorang  konsumen  ingin  menentukan  keputusan  pembelian. Dalam  situasi  tersebut,  terdapat  lima  prinsip  yang  membentuk  pengaruh  situasi yaitu:  (a) physical, merupakan  karakteristik  lokasi  di  saat  pembeli  ingin melakukan  keputusan  pembelian.  (b) Social ,  merupakan  interaksi  yang  terjadi ketika  menentukan  keputusan  pembelian.  (c) Time ,  waktu  yang  tersedia  ketika melakukan  pembelian.  (d) Motivational, alasan  untuk  melakukan  pembelian.  (e) Mood , emosi sesorang ketika akan melakukan keputusan pembelian (Prisgunanto 2017).
Ciri-ciri perilaku konsumen ada yang bersifat rasional dan irasional. Ciri- ciri perilaku konsumen yang bersifat rasional yaitu: (a) konsumen memilih produk sesuai  kebutuhan  dan  keinginannya,  (b)  produk  yang  dipilih  konsumen memberikan manfaat yang optimal bagi konsumen, (c) konsumen memilih produk yang  kualitasnya  bagus,  (d)  konsumen  memilih  produk  yang  harganya  sesuai dengan  kemampuan  dan  pendapatan  konsumen,  (e)  konsumen  memilih  produk sesuai  dengan  kenyamanan  lingkungan  tempat  transaksi.  Ciri-ciri  perilaku konsumen yang bersifat irasional yaitu: (a) konsumen sangat cepat tertarik dengan iklan dan promosi di media. (b) konsumen memilih produk bermerek terkenal, (c) konsumen  memilih  produk  bukan  untuk  kebutuhan  tetapi  untuk  gengsi,  (d) konsumen memilih produk hanya karena ingin mencoba-coba (Firmansyah 2018).

## Konsep Keamanan
Keamanan   merupakan   sebagai   kondisi   atau   kualitas   yang   bebas dari ketakutan,  kecemasan,  atau  kepedulian (Hendarsyah 2012; Miftahuddin dan Decky  2019).  Terdapat  tiga  komponen  dasar  sebagai  pertimbangan  dalam perancangan  dan  pembahasan  sistem  keamanan  diantaranya:  (a) Confidentiality adalah  penyembunyian  informasi  atau  sumber  daya  yang  berkaitan  dengan pencegahan  akan  pengaksesan  terhadap  informasi  atau  sumber  daya  yang dilakukan  oleh  pihak  yang  tidak  berhak. (b) Integrity merupakan  keandalan  data atau  sumber  daya  dan  biasanya  dirumuskan  untuk  mencegah  perubahan  yang tidak  sah.  Integritas  mencakup  integritas  data  (isi  dari  informasi)  dan  integritas asli (sumber data, sering disebut otentikasi). Dengan demikian integrity berkaitan dengan  pencegahan  modifikasi  informasi  yang  dilakukan  oleh  pihak  yang  tidak berhak.  (c) Availability merupakan  kemampuan  untuk  menggunakan  informasi atau sumber daya yang diinginkan. Availability adalah aspek yang penting dalam mendesain  sistem  karena  suatu  sistem  yang  tidak  memiliki availability sama buruknya  dengan  tidak  ada  sistem  sama  sekali. Availability dapat  melakukan pencegahan  akan  penguasaan  informasi  atau  sumber  daya  oleh  pihak  yang  tidak berhak (Bishop 2004; Hendarsyah dan Retantyo 2011).

## Kartu Kredit
Menurut Suryohadibroto dan Prakoso, kartu kredit adalah alat pembayaran sebagai  pengganti  uang  tunai  yang  sewaktu-waktu  dapat  digunakan  konsumen untuk  ditukarkan  dengan  produk  barang  dan  jasa  yang  diinginkannya  pada tempat-tempat  yang  menerima  kartu  kredit  ( merchant )  atau  bisa  digunakan konsumen  untuk  menguangkan  kepada  bank  penerbit  atau  jaringannya  ( cash advance ),  dalam  (Hermansyah  2011;  Dhirima  et  al.  2019).  Kartu  Kredit merupakan  salah  satu  alat  pembayaran  dengan  menggunakan  kartu  (APMK). Kartu  kredit  menawarkan  dua  fungsi  yang  berbeda  kepada  konsumen  yaitu sebagai  alat  pembayaran  dan  sumber  kredit  (Canner  dan  Luckett  1992)  dalam (Abdelrahman 2011; Lestari et al. 2017).
Sedangkan menurut Bank Indonesia (2020) bahwa kartu kredit adalah Alat Pembayaran  Menggunakan  Kartu  (APMK)  yang  dapat  digunakan  untuk melakukan pembayaran atas kewajiban yang timbul dari suatu kegiatan ekonomi, termasuk  transaksi  pembelanjaan  dan/atau  untuk  melakukan  penarikan  tunai, dimana  kewajiban  pembayaran  pemegang  kartu  dipenuhi  terlebih  dahulu  oleh acquirer  atau  penerbit,  dan  pemegang  kartu  berkewajiban  untuk  melakukan pembayaran pada waktu  yang disepakati baik dengan pelunasan secara sekaligus ( charge card ) ataupun dengan pembayaran secara angsuran.
Kartu  kredit  dapat  digolongkan  menjadi  dua  yaitu  kartu  kredit konvensional  dan  kartu  kredit  syariah  (Yusuf  2011;  Dhirima  et  al.  2019). Persamaan antara kartu kredit konvensional dengan kartu kredit syariah adalah (a) sebagai  alat  pembayaran,  (b)  memiliki  biaya  tahunan,  biaya  keterlambatan  dan biaya  lain  seperti  biaya  materai,  (c)  pihak-pihak  yang  terkait  dengan  penerbitan dan penggunaan kartu sama, (d) prosedur transaksi dalam mekanisme pembayaran melibatkan  tiga  pihak  yaitu  bank  penerbit  ( issuer  bank ),  pemegang  kartu  ( card holder ) dan pedagang ( merchant ) (Zuhra 2017).
Perbedaan kartu kredit konvensional dengan kartu kredit syariah yaitu: (a)
Skema perjanjian, kartu kredit syariah didukung oleh  tiga jenis skema perjanjian yang  menjadi  dasar  kesyariahannya  yaitu:  penjaminan  atas  transaksi  dengan merchant,  pinjaman  dana  atas  fasilitas  penarikan  uang  tunai  dan  sewa  atas  jasa sistem  pembayaran  dan  pelayanan.  Sedangkan  pada  sistem  kartu  kredit konvensional  kredit  diberikan  atas  akad  pinjaman  dan  nasabah  diharuskan mengembalikan pinjaman bersama bunga. Nantinya dari skema yang dipilih oleh nasabah, bank syariah penerbit kartu mengenakan biaya kepada pemegang kartu. (b)  Penerapan  bunga,  kartu  kredit  konvensional  dikenakan  bunga,  sedangkan kartu  kredit  syariah  tidak  dikenakan  bunga  melainkan  dengan  ketentuan  sebagai berikut:  dikenakan  iuran  keanggotaan  bulanan  dan  adanya  batasan  yang  telah ditetapkan  oleh  MUI.  (c)  Penerapan  fee,  kartu  kredit  konvensional  diterapkan sistem  bunga,  kartu  kredit  syariah  diterapkan fee penarikan  uang  tunai.  Penerbit kartu boleh menerima fee penarikan uang tunai ( rusum sahb al-nuqûd ) sebagai fee atas  pelayanan  dan  penggunaan  fasilitas  yang  besarnya  tidak  dikaitkan  dengan jumlah  penarikan.  Untuk  fasilitas  transaksi  dengan  merchant,  besarnya  biaya didasarkan  pada  nilai  transaksi  sehingga  bersifat  fluktuatif.  Meskipun  komponen fee banyak, namun dari sisi nominal, fee yang dikenakan oleh kartu kredit syariah lebih  rendah  dibandingkan  suku  bunga  yang  dikenakan  pada  kartu  kredit konvensional. (d) Penerapan denda, untuk melatih nasabah lebih disiplin melunasi utang  yang  terjadi  sesuai  dengan  transaksi.  Terdapat  dua  jenis  denda  yang  akan
April 2020, Vol.1, No.1: 85-96
dikenakan  yaitu ta’widh ,  sebagai  biaya  penagihan  bank  per  bulan  dan  3%  dari tagihan.  Tetapi  denda  tersebut  bukanlah  bunga  seperti  pada  kartu  kredit konvensional, itu merupakan qardhul hasan yang akan disumbangkan ke BAZIS.
Dari  hasi  denda  tersebut  bank  tidak  akan  mengambil  keuntungan  karena  akan disalurkan  untuk  kebutuhan  sosial.  (e)  Sistem  tarik  tunai  ATM,  kartu  kredit konvensional  ketika  melakukan  tarik  tunai  akan  dikenakan  biaya  penarikan sebesar  4-10%  dari  total  nominal  yang  ditarik.  Kartu  kredit  syariah  untuk penarikan  tunai  di  ATM  hanya  dikenakan  biaya  penarikan.  Biaya monthly  fee untuk cash  advance sama  besarannya  dengan  biaya monthly  fee untuk retail/belanja yaitu sama dengan 2,95% (Yusuf 2011; Astari 2016; Zuhra 2017). Kartu  kredit  selain  digunakan  sebagai  alat  pembayaran  juga  bermanfaat untuk  pinjaman  murah,  untuk  berbelanja online ,  dalam  transaksi online dapat dibatalkan  dengan  mudah,  pengeluaran  tercatat,  banyak  potongan  ketika berbelanja, traveling menjadi lebih murah, akomodasi lebih hemat, bisa dijadikan mata  uang  internasional,  praktis  dan  aman,  bisa  digunakan  untuk  mengajukan kredit tanpa agunan (Tokopedia 2019).

## PEMBAHASAN

## Perilaku Konsumen Kartu Kredit
Perilaku  konsumen  dipengaruhi  oleh  faktor  kebudayaan,  sosial,  pribadi dan  psikologi.  Kristianti  (2014)  menyatakan  bahwa  perilaku  konsumen masyarakat Indonesia yang masih sangat mengikuti trend bukan pada kebutuhan, lebih melihat kemasan yang menarik, lebih karena dorongan kelompok sosial dan merupakan  konsumen  instan,  maka  keberadaan  kartu  kredit  menjadi  pemicu meningkatnya  perilaku  konsumtif  konsumen  di  Indonesia.  Margaretha  dan  Siti (2015)  menyatakan  bahwa  usia,  tingkat  pendidikan  dan  pendapatan mempengaruhi konsumen dalam menggunakan kartu kredit, dimana usia, tingkat pendidikan  dan  pendapatan  masuk  kedalam  faktor  pribadi.  Astuti  dan  Nurlaely (2017) menyatakan bahwa faktor kepribadian dan psikologis yang mempengaruhi konsumen  dalam  menggunakan  kartu  kredit,  tetapi  yang  lebih  kuat  pengaruhnya adalah kepribadian dibandingkan dengan psikologis sedangkan faktor kebudayaan dan sosial tidak berpengaruh secara signifikan.
Fauzan  (2017)  menyatakan  bahwa  gaya  hidup  konsumen  sangat mempengaruhi  dalam  penggunaan  kartu  kredit,  dimana  gaya  hidup  merupakan bagian  dari  faktor  pribadi.  Lestari  et  al.  (2017)  menyatakan  bahwa  sikap,  norma subjektif dan presepsi mempengaruhi konsumen dalam menggunakan kartu kredit, dimana  sikap  dan  presepsi  masuk  kedalam  faktor  psikologi,  sedangkan  norma subjektif  masuk  kedalam  faktor  sosial.  Ismail  (2018)  menyatakan  bahwa kebudayaan,  sosial,  pribadi,  psikologis, achievement , power dan affiliation menjadi faktor yang mempengaruhi konsumen dalam menggunakan kartu kredit, tetapi dari ketujuh faktor tersebut yang lebih dominan adalah faktor achievement , power dan  pribadi.  Jadi  dari  beberapa  hasil  penelitian  tersebut  dapat  dikatakan bahwa perilaku konsumen dalam menggunakan kartu kredit lebih didominasi oleh faktor pribadi.

## Keamanan Kartu Kredit
Kartu  kredit  merupakan  salah  satu  alat  pembayaran  non  tunai  yang digunakan  nasabah  perbankan  dalam  bertransaksi.  Keamanan  kartu  kredit  sangat penting  diperhatikan  ketika  berniat  untuk  menggunakan  kartu  kredit.  Perbankan sendiri sebagai pihak yang menerbitkan kartu kredit sudah memberikan berbagai macam  teknologi  dan  keamanan  berlapis  dalam  mengamankan  kartu  kredit nasabah.  Teknologi  keamanan  kartu  kredit  dapat  berupa chip , radio  frequency identification (RFID), near  field  communication (NFC), personal  indentification number (PIN), integrated cash register (ICR), card verification value (CVV), 3D Secure , one time password (OTP), Contactless, Biometrik. Teknologi chip merupakan  alat  yang  ditanam  dalam  kartu  kredit  yang digunakan  untuk  menyimpan  data  pemilik  kartu  kredit.  Teknologi chip menggantikan teknologi pita magnetik agar keamanan kartu kredit lebih terjamin. Chip hanya bisa dibaca dengan menggunakan alat electronic data capture (EDC).
Teknologi chip lebih  aman  lagi  jika  disandingkan  dengan  penggunaan  nomor identifikasi pribadi atau PIN.
Teknologi radio  frequency  identification (RFID)  merupakan  teknologi pengiriman informasi singkat lewat gelombang radio, dimana informasi disimpan dalam chip. Teknologi RFID terdapat dua jenis yaitu aktif dan pasif. RFID pasif yang  lebih  banyak  digunakan  pada  kartu kredit. Chip RFID  pasif  tidak memiliki sumber  daya  sendiri  dan  baru  akan  aktif  ketika  ditempelkan  atau  didekatkan  ke alat  pembaca  (RFID chip  reader ). Reader mengirimkan  gelombang  radio  yang akan  mengaktifkan chip RFID  sekaligus  membaca  informasi  yang  tersimpan  di dalamnya,  sedangkan  teknologi  ini  belum  bisa  menjamin  keamanan  data  kartu kredit.
Teknologi near  field  communication (NFC)  merupakan  teknologi  yang terapkan  pada  kartu  kredit,  dimana  dalam  melakukan  transaksi,  pemilik  kartu tinggal  menempelkan  kartunya  pada  alat  pembaca  maupun smartphone . Teknologi ini kurang lebih sama cara kerjanya dengan teknologi RFID. Teknologi ini  juga  belum  bisa  menjamin  keamanan  data  kartu  kredit  dalam  melakukan transaksi.
Teknologi integrated  cash  register (ICR)  atau  mesin  kasir  terintegrasi merupakan  mesin  kasir  yang  langsung  terhubung  dengan  mesin electronic  data capture (EDC),  dimana  data  yang  terekam  saat  transaksi  pembayaran  non  tunai dengan  kartu  hanya  dapat  dilakukan  dengan  nomor  kartu  yang  bersangkutan, sehingga transaksi pembayaran lebih aman.
Teknologi card  verification  value (CVV)  atau card  verification  code (CVC)  merupakan  fitur  keamanan  pembayaran  elektronik  dan online yang diterapkan  oleh VISA dan Mastercard .  Kode  CVV/CVC  ini  terletak  di  tiga  digit angka  terakhir  yang  ada  di  belakang  kartu  kredit.  Ketika  melakukan  transaksi online maka  pemilik  kartu  kredit  diarahkan  untuk  mengetikkan  kode  CVV/CVC sebagai  verifikasi  akhir  pada  saat  transaksi  menggunakan  kartu  kredit,  sehingga transaksi lebih aman karena kode hanya pemilik kartu yang mengetahui.
Teknologi 3D  Secure merupakan  teknologi  yang  dikembangkan  oleh VISA  dan  MasterCard  demi  menjaga  keamanan  transaksi online .  Teknologi  ini dikenal  dengan Verified  by Visa dan MasterCard Secure  Code gunanya  untuk memberikan kepastian bahwa setiap transaksi online benar-benar dilakukan hanya oleh  sang  pemilik  kartu  kredit. 3D  Secure berbentuk  sebuah  kode  yang  muncul
April 2020, Vol.1, No.1: 85-96
sebagai pop  up di  handphone  pemilik  kartu  kredit  waktu  melakukan  transaksi menggunakan kartu kredit secara online . Transaksi online dinyatakan berhasil jika pemilik kartu kredit sudah memasukkan kode 3D Secure ke kotak input yang telah disediakan  oleh  situs  tempat  bertransaksi.  Batas  waktu  yang  diberikan  bagi pemilik  kartu  kredit  untuk  mengisi 3D  Secure yaitu  dengan  rentang  waktu  4 sampai 5 menit. Jika dalam batas waktu tersebut belum mengisi kode 3D Secure maka transaksi  dinyatakan  gagal.  Jadi teknologi  ini  bisa  mengamankan  transaksi online yang dilakukan pemilik kartu. Teknologi one time password (OTP) merupakan teknologi password sekali pakai. Dengan teknologi ini sistem akan mengirimkan password khusus ke nomor telepon genggam  pemilik kartu kredit yang sudah terdaftar di sistem Bank setiap kali melakukan transaksi online di merchant yang memiliki fasilitas ini, sehingga kartu  kredit  terproteksi  dari  potensi  kejahatan online .  Teknologi  ini  sama  halnya dengan dengan teknologi 3D Secure , yang membedakannya hanya istilahnya saja. Teknologi contactless merupakan teknologi nirsentuh dimana kartu kredit atau smartphone cukup didekatkan pada jarak 1.5-4 cm dari mesin pembaca kartu atau  mesin contactless ,  maka  transaksi  pembayaran  akan  terjadi  tanpa memerlukan  PIN  ataupun  tanda  tangan.  Teknologi  ini  memasang  antena  yang ditanam  disekeliling  kartu  yang  berguna  untuk  melakukan  transaksi  secara nirsentuh  atau  menggunakan  aplikasi  kartu  kredit  pada smartphone .  Cara  kerja teknologi ini kurang lebih sama dengan RFID dan NFC, tetapi kartu kredit dengan teknologi contactless telah dijamin keamanannya dan telah disertifikasi oleh ISO Standard maupun Visa International dan MasterCard sebagai principal.
Teknologi  biometrik  adalah  teknologi  yang  memungkinkan  verifikasi pembayaran  kartu  kredit  dengan  menggunakan  sidik  jari,  wajah  atau  suara.  Jadi ketika  melakukan  transaksi  maka  dibutuhkan  verifikasi  biometrik  dari  pemilik kartu kredit berupa sidik jari atau wajah ataupun suara tergantung dari teknologi yang disediakan oleh bank penerbit kartu kredit. Data biometrik direkam sewaktu pengajuan  pembuatan  kartu  kredit  di  bank  penerbit  kartu  kredit.  Teknologi  ini dianggap paling aman dalam melakukan transaksi kartu kredit.
Dari beberapa teknologi keamanan kartu kredit yang telah dibahas, supaya kartu  kredit  mencapai  tingkat  keamanan  yang  maksimal  maka  diperlukan kombinasi  teknologi  keamanannya,  sehingga  faktor confidentiality , integrity dan availability dari kartu kredit bisa lebih terjaga.

## Jenis-Jenis Penipuan dan Kejahatan Kartu Kredit
Penipuan kartu kredit memiliki dua tipe yaitu penipuan secara offline dan penipuan  secara online (Chaudhary  2012).  Bentuk  penipuan  dan  kejahatan  kartu kredit dapat berupa phising , skimming , carding , cracking , pencurian kartu kredit, ekstrapolasi , dan penipuan melalui telepon.
Phising merupakan  suatu  metode  untuk  melakukan  penipuan  dengan mengelabui  target  dengan  maksud  untuk  mencuri  data  kartu  kredit  target  secara online .  Biasa  pelaku  kejahatan  mengirim  email  ke  calon  korban  dengan memalsukan  situs  bank  penerbit  kartu  kredit,  calon  korban  akan  diminta  untuk melakukan  proses login ke alamat situs yang telah dipalsukan. Pada proses login calon  korban  akan  diminta  untuk  mengisi  data  pribadi  termasuk  nomor  kartu kredit. Kemudian data tersebut dijadikan oleh pelaku kejahatan untuk  membobol kartu kredit.
Skimming merupakan  metode  dilakukan  oleh  pelaku  kejahatan  untuk merekam  data  kartu  kredit  dengan  menggunakan card  skimmer . Card  skimmer bisa  membaca  data  kartu  kredit  yang  menggunakan  pita  magnetik.  Ukuran card skimmer sangat kecil sehingga memungkinkan pelaku untuk menyembunyikannya di mesin electronic data capture (EDC). Setelah terpasang di EDC, card skimmer akan  merekam  setiap  data  kartu  kredit  yang  melakukan  transaksi  di  mesin tersebut.  Peretasan  kartu  kredit  juga  bisa  terjadi  melalui  RFID  dan  NFC,  ketika kartu kredit di dekatkan ke alat EDC atau pelaku kejahatan mendekati pemegang kartu  maka  dengan  frekuensi  tinggi  di  13,56  MHz  dan  menggunakan  suatu  alat “ digital  skimming ”  berteknologi  sensor  dengan  jarak  kurang  lebih  15  sentimeter dapat  merekam  data  dan  informasi  yang  ada  dalam  kartu  kredit.  Data  tersebut digunakan  oleh  pelaku  kejahatan  untuk  melakukan  transaksi  secara online . Kemudian data tersebut juga bisa digunakan untuk menggandakan kartu kredit. Carding adalah  modus  pelaku  kejahatan  untuk  bertransaksi  dengan menggunakan kartu kredit milik orang lain. Hal ini dimungkinkan  karena pelaku kejahatan  mengetahui  nomor  kartu  kredit  korban,  sehingga  dapat  melakukan transaksi secara online .
Cracking merupakan modus pelaku kejahatan dengan cara membobol situs e-commerce ,  kemudian  mengambil  data  nomor  kartu  kredit  pelanggan  yang bertransaksi  di  situs  tersebut.  Selain  membobol  situs, cracking juga  sering menggunakan  perangkat  lunak sniffer .  Perangkat  lunak  ini  memanfaatkan  celah transaksi  kartu  kredit  melalui  jaringan  internet  di  area  publik  seperti  di hotspot wifi dan  warnet.  Data  kartu  kredit  digunakan  oleh  pelaku  kejahatan  untuk melakukan transaksi secara online .
Ekstrapolasi adalah  modus  kejahatan  untuk  memproduksi  nomor  kartu kredit secara tidak sah dengan cara mempelajari model algoritma pembuatan kartu kredit  yang  dilakukan  oleh  pihak  bank  penerbit.  Biasanya,  nomor  kartu  kredit terdiri  dari  16  digit  angka,  setelah  memproduksi  nomor  kartu  kredit,  pelaku kejahatan akan melakukan transaksi online di situs-situs e-commerce . Pencurian  kartu  kredit  merupakan  tindak kejahatan offline dimana  pelaku kejahatan mencuri kartu kredit milik orang lain, kemudian kartu kredit digunakan untuk bertransaksi dimana saja.
Penipuan  melalui telepon  merupakan  modus  kejahatan  dimana  pelakunya menggunakan  nama  perusahaan  besar  dan  bank  penerbit.  Modusnya  ada  yang menawarkan  promo  suatu  produk  sampai  korban  tertarik  dan  menyerahkan  data kartu  kreditnya.  Kemudian  ada  juga  modus  pelaku  kejahatan  menelpon  korban dengan  mengatasnamakan  bank  penerbit  kemudian  meminta  kode  OTP  kepada korban yang telah dikirim oleh sistem kartu kredit dengan berbagai macam alasan sehingga korban terperdaya dan menyerahkan kode OTP kepada pelaku kejahatan. Setelah data atau kode OTP didapat oleh pelaku kejahatan maka digunakan dalam transaksi secara online .

## Pendeteksian Penipuan Kartu Kredit
Dalam mendeteksi penipuan kartu kredit sudah banyak peneliti melakukan penelitian dengan berbagai macam algoritma, teknik dan strategi dalam penipuan kartu  kredit  pada  transaksi offline dan online .  Zaslavsky  dan  Anna  (2006) melakukan  penelitian  mengenai  pendeteksi  penipuan  kartu  kredit  menggunakan teknik self  organizing  maps .  Patel  dan  Dheeraj  (2013)  melakukan  penelitian
mengenai  pendeteksi  dan  pencegahan  penipuan  kartu  kredit  menggunakan algoritma genetika. Maes et al. (2015) melakukan penelitian mengenai pendeteksi penipuan  kartu  kredit  menggunakan  teknik  bayesian  dan  jaringan  saraf  tiruan. Zareapoor  dan  Pourya  (2015)  melakukan  penelitian  mengenai  penerapan  deteksi penipuan  kartu  kredit  berdasarkan  pengelompokan “bagging  ensemble” . Jurgovsky et al. (2018) melakukan penelitian mengenai klasifikasi sequence untuk deteksi  penipuan  kartu  kredit.  Pozzolo  et  al.  (2018)  melakukan  penelitian mengenai  pendeteksi  penipuan  kartu  kredit  dengan  pemodelan  realistis  dan strategi pembelajaran novel.

## Dampak Penipuan Kartu Kredit
Jumlah kejadian tindak penipuan dan kejahatan kartu kredit menunjukkan kenaikan  pada  masyarakat.  Aktivitas  penipuan  dan  kejahatan  pada  kartu  kredit memengaruhi  dan  berdampak  kepada  semua  pihak  terutama  pemegang  kartu kredit, merchant dan penerbit kartu kredit. Dampak penipuan kartu kredit sangat dirasakan bagi pemegang kartu, dimana mereka harus melaporkan transaksi yang mencurigakan  ke  pihak  bank  penerbit  kartu,  kemudian  bank  penerbit  akan menyelidiki  transaksi  tersebut  dengan  pihak merchant ,  jika  memang  ada  unsur penipuan  maka  pihak  bank  penerbit  kartu  akan  memproses  tagihan  balik  atau mengganti kerugian yang dialami pemegang kartu. Tetapi terdapat kasus penipuan kartu  kredit  dimana  pelaku  kejahatan  sangat  pintar  sehingga  transaksi  yang dilakukannya  seolah-olah  seperti  transaksi  yang  dilakukan  oleh  pemegang  kartu padahal pemegang kartu tidak melakukan transaksi apapun, setelah ditelusuri oleh pihak  bank  penerbit  kartu tidak  ada  unsur  penipuan  disana  dan  pihak  bank tidak mau mengganti kerugian karena transaksi dianggap sah, sehingga pemegang kartu mengalami kerugian.
Penipuan  kartu  kredit  juga  berdampak  bagi merchant dimana merchant tidak dapat membuktikan secara fisik misalnya bukti pengiriman bahwa transaksi yang telah terjadi karena pembayaran transaksi ditolak oleh pemegang kartu, oleh sebab  itu merchant yang  menanggung  kerugian  atas  transaksi  tersebut.  Kerugian merchant meliputi harga pokok barang atau jasa, biaya pengiriman, biaya asosiasi kartu, biaya fee untuk bank,  biaya administrasi dan kehilangan reputasi.
Kemudian penipuan kartu kredit juga berdampak bagi bank penerbit kartu kredit  dimana  ketika  penipuan  terjadi  pihak  pemegang  kartu  dan merchant menolak  melakukan  pembayaran  maka  pihak  bank  penerbit  yang  akan menanggung  biaya  transaksi,  biaya  administrasi  dan  biaya  tenaga  kerja. Kemudian  pihak  bank  penerbit  juga  melakukan  investasi  besar  dalam  mencegah terjadinya  penipuan  dengan  menerapkan  sistem  dan  teknologi  infromasi  yang canggih untuk mendeteksi transaksi penipuan.

## Hubungan Perilaku Konsumen Terhadap Keamanan Kartu Kredit
Pihak  bank  penerbit  kartu  kredit  melakukan  investasi  yang  besar  dalam menjaga  keamanan  kartu  kredit.  Tidak  hanya  satu  metode  atau  teknologi keamanan yang digunakan tapi menggunakan teknologi keamanan yang berlapis. Tetapi  dengan  adanya  keamanan  yang  berlapis  masih  tetap  bisa  ditembus  oleh para  pelaku  kejahatan  kartu  kredit.  Ini  bisa  dilihat  dimedia  cetak,  televisi  dan online  banyak  memberitakan  bahwa  telah  terjadi  kasus  kejahatan  penipuan  kartu kredit.  Disini  timbul  pertanyaan,  kenapa  bisa  terjadi  kejahatan  penipuan  kartu
kredit  padahal  pihak  perbankan  selaku  penerbit  kartu  kredit  telah  memasang keamanan kartu kredit yang berlapis dan berteknologi canggih? Jawabannya akan terpulang  kepada  perilaku  pemegang  kartu  kredit.  Karena  benteng  atau  lapisan keamanan  terakhir  kartu  kredit  adalah  pribadi  pemegang  kartu  kredit  itu  sendiri, sebab semua data dan informasi termasuk fisik kartu kredit dipunyai dan dipegang oleh  pemegang  kartu  kredit.  Tinggal  bagaimana  perilaku  pemegang  kartu  kredit sebagai  konsumen  kartu  kredit,  apakah  bisa  melakukan  tindakan  menjaga kerahasiaan,  kehati-hatian  dan  kewaspadaan  dalam  bertransaksi  menggunakan kartu kredit. Menurut informasi dari pihak kepolisian dan berita dari media cetak, televisi  dan online bahwa  sebagian  besar  kasus  kejahatan  penipuan  kartu  kredit lebih  banyak  terjadi  karena  ketidaktahuan  dan  kelalaian  dari  konsumen  sebagai pemegang kartu kredit.

## Solusi Keamanan Kartu Kredit
Solusi  dalam  menjaga  keamanan  kartu  kredit  yaitu  lebih  difokuskan kepada  pemegang  kartu  kredit  karena  pihak  penerbit  kartu  kredit  sudah melakukan tindakan pengamanan walaupun ada oknum dari pihak penerbit kartu kredit yang bermain untuk mendapatkan keuntungan dari konsumen. Yang harus dilakukan  pemegang  kartu  kredit  adalah  menjaga  kartu  kredit  ataupun  aplikasi kartu kredit jangan sampai berpindah tangan atau diakses oleh orang lain baik itu orang  terdekat.  Ketika  bertransaksi  selalu  perhatikan  alat  yang  digunakan  untuk membaca  kartu  kredit,  pastikan  aman  dan  asli.  Jangan  memberikan  data  dan informasi  apapun  mengenai  kartu  kredit  kepada  pihak  lain.  Jangan  memberikan kode  OTP  kepada  pihak  manapun  dan  dengan  alasan  apapun.  Jika  bertransaksi online pastikan  situs  yang  digunakan  untuk  kartu  kredit  adalah  situs  resmi  atau asli. Jangan menggunakan koneksi jaringan umum atau publik untuk bertransaksi menggunakan kartu kredit.

## KESIMPULAN
Perilaku konsumen dalam menggunakan kartu kredit secara dominan lebih dipengaruhi  oleh  faktor  pribadi.  Dengan  adanya  dorongan  kebutuhan  dan  gaya hidup  maka  banyak  konsumen  tertarik  menggunakan  kartu  kredit  sebagai  alat pembayaran  dalam  melakukan  transaksi.  Pihak  perbankan  selaku  penerbit  kartu kredit  juga  gencar  dalam  mempromosikan  produk  kartu  kreditnya  dengan menyediakan  fitur  keamanan  yang  canggih  dan  berlapis  agar  bisa  menarik konsumen. Agar keamanan kartu kredit lebih aman dari kejahatan dan penipuan, maka perilaku konsumen harus dirubah dengan cara menjaga kerahasiaan, kehati- hatian  dan  kewaspadaan  dalam  bertransaksi  menggunakan  kartu  kredit,  sehingga bisa meminimalisir terjadinya kejahatan dan penipuan kartu kredit.

## DAFTAR PUSTAKA
Asosiasi  Kartu  Kredit  Indonesia.  2020. Credit  Card  Growth .  Diakses  dari: https://www.akki.or.id/index.php/credit-card-growth,  tanggal  13  Februari 2020.
April 2020, Vol.1, No.1: 85-96
Astari, Reny Widya. 2016. 5 Perbedaan Kartu Kredit Syariah dan Konvensional . Diakses  dari:  https://kreditgogo.com/artikel/Kartu-Kredit/5-Perbedaan- Kartu-Kredit-Syariah-dan-Konvensional.html, tanggal 13 Februari 2020.
Astuti,  Niken  Probondani  dan  Nurlaley  Razak.  2017.  “Analisis  Perilaku Masyarakat  Dalam  Penggunaan  Kartu  Kredit  Syariah  Di  Makassar”. Jurnal Ilmiah AKSI 4 (4), 611-623. Bank Indonesia. 2019. Credit Card Transactions . Diakses dari: https://www.bi.go.id/en/statistik/sistem- pembayaran/apmk/Documents/Transaksi%20Kartu%20Kredit%20Tahun% 20(en).docx, tanggal 12 Februari 2020. Bank Indonesia. 2020. Edukasi Kartu Kredit . Diakses dari:
https://www.bi.go.id/id/edukasi-perlindungan-konsumen/edukasi/produk- dan-jasa-sp/kartu-kredit/Contents/Default.aspx, tanggal 13 Februari 2020.
Chaudhary,  Khyati;  Jyoti  Yadav;  Bhawna  Mallick.  2012.  “A  review  of  Fraud Detection  Techniques:  Credit  Card”. International  Journal  of  Computer Applications 45 (1), 39-44.
Dhirima,  Silvia  Anisa;  Tuti  Susilawati  dan  Mahipal.  2019.  “Kajian  Penerapan Prinsip Kehati-Hatian Dalam Penerbitan Kartu Kredit Pada Bank Syariah”. Jurnal Cendekia Ihya 2 (1), 30-42. Engel, F. James; Roger D. Blackwell; Paul W. Miniard. 2004. Perilaku Konsumen (terjemahan). Jakarta: Binarupa Aksara.
Fauzan,  Muhammad.  2017.  “Gaya  Hidup  Nasabah  dan  Keputusan  Penggunaan Kartu Kredit”. Esensi: Jurnal Bisnis dan Manajemen 7 (2), 181-192. Firmansyah,  M.  Anang.  2018. Perilaku  Konsumen  (Sikap  dan  Pemasaran) . Yogyakarta: Deep Publish.
Fitra,  Safrezi.  2019. Perbankan  dan  Fintech  Pembayaran,  Bukan  Lawan  tapi Kawan .  Diakses  dari  https://katadata.co.id/berita/2019/10/07/perbankan- dan-fintech-pembayaran-bukan-lawan-tapi-kawan,  tanggal  12  November 2019.
Hendarsyah, Decky dan Retantyo Wardoyo. 2011. “Implementasi protokol diffie- hellman  dan  algoritma  RC4  untuk  keamanan  pesan  SMS”. IJCCS (Indonesian Journal of Computing and Cybernetics Systems) 5 (1), 14-25. https://doi.org/10.22146/ijccs.1997
Hendarsyah,  Decky.  2012.  “Keamanan  Layanan  Internet  Banking  Dalam Transaksi Perbankan”. IQTISHADUNA: Jurnal Ilmiah Ekonomi Kita 1 (1), 12-33.
Hendarsyah,  Decky.  2015.  “Keamanan  Pertukaran  Kunci  Melalui  SMS Menggunakan  Modifikasi  Protokol  Diffie-Hellman”. Jurnal  Inovtek Polbeng 5 (1), 1-11.
Hendarsyah,  Decky.  2016.  “Penggunaan  Uang  Elektronik  Dan  Uang  Virtual Sebagai  Pengganti  Uang  Tunai  Di  Indonesia”. IQTISHADUNA:  Jurnal Ilmiah Ekonomi Kita 5 (1), 1-15.
Hendarsyah,  Decky.  2019.  “E-Commerce  Di  Era  Industri  4.0  dan  Society  5.0”. IQTISHADUNA: Jurnal Ilmiah Ekonomi Kita 8 (2), 171-185. Ismail. 2018. “Minat Masyarakat Kota Banda Aceh terhadap Kartu Kredit Bank”. Jurnal Ekonomi dan Manajemen Teknologi 2 (2), 89-98.
Jurgovsky,  Johannes;  Michael  Granitzer;  Konstantin  Ziegler;  Sylvie  Calabretto; Pierre-Edouard  Portier;  Liyun  He-Guelton  and  Olivier  Caelen.  2018.
“Sequence  Classification  for  Credit-Card  Fraud  Detection”. Expert Systems  With  Applications:  An  International  Journal 100,  234-245. Science Direct Elsevier. https://doi.org/10.1016/j.eswa.2018.01.037. Kresna,  Mawa.  2019. Bagaimana  Data  Nasabah  Kartu  Kredit  Diperjualbelikan . Diakses dari: https://tirto.id/djSv, tanggal 12 Februari 2020.
Kristianti,  Dewi  Sukma.  2014.  “Kartu  Kredit  Syariah  Dan  Perilaku  Konsumtif Masyarakat”. Ahkam: Jurnal Ilmu Syariah 14 (2), 287-296. Lestari,  Bunga  Ayu;  Budi  Suharjo  dan  Istiqlaliyah  Muflikhati.  2017.  “Minat Kepemilikan  Kartu  Kredit  (Studi  Kasus  Kota  Bogor)”. Jurnal  Aplikasi Bisnis dan Manajemen 3 (1), 143-151.
Maes,  Sam;  Karl  Tuyls;  Bram  Vanschoenwinkel  and  Bernard  Manderick.  2015. “Credit  Card  Fraud  Detection  Using  Bayesian  and  Neural  Networks”. Research Gate .
Margaretha,  Farah  dan  Siti  May  Sari.  2015.  “Faktor  Penentu  Tingkat  Literasi Keuangan  Para  Pengguna  Kartu  Kredit  di  Indonesia”. Journal  of Accounting and Investment 16 (2), 132-144.
Miftahuddin  and  Decky  Hendarsyah.  2019.  “Analisis  Perbandingan  Fasilitas Aplikasi  Mobile  Banking  Bank  Syariah  Mandiri  KCP.  Bengkalis  Dengan Bank  Mandiri  KC.  Bengkalis”. IQTISHADUNA: Jurnal  Ilmiah  Ekonomi Kita 8 (1), 16-32. Mowen, Jhon C. and Michael Minor. 1998. Consumer Behavior 6ed . New Jersey: Prentice Hall.
Patel, Rinky D. and Dheeraj Kumar Singh. 2013. “Credit Card Fraud Detection & Prevention  of  Fraud  Using  Genetic  Algorithm”. International  Journal  of Soft Computing and Engineering (IJSCE) 2 (6), 292-294. Pozzolo,  Andrea  Dal;  Giacomo  Boracchi;  Olivier  Caelen;  Cesare  Alippi  and Gianluca  Bontempi.  2018.  “Credit  Card  Fraud  Detection:  A  Realistic Modeling and a Novel  Learning Strategy”. IEEE Transactions On Neural Networks And Learning Systems 29 (8), 3784-3797.
Prisgunanto,  Ilham.  2017.  “Identifikasi  Pemilihan  Konsumen  Kartu  Kredit  Di Indonesia”. CoverAge: Journal of Strategic Communication 7 (2), 29-39. Setiadi, Nugroho J. 2013. Perilaku Konsumen , Edisi Revisi. Jakarta: Kencana. Simamora, Bilson. 2004. Panduan Riset perilaku Konsumen , edisi kedua. Jakarta: PT. Gramedia Pustaka Utama.
Tokopedia. 2019. 10 Manfaat Kartu Kredit yang Memudahkan Urusan Finansial . Diakses  dari:  https://www.tokopedia.com/blog/fin-manfaat-kartu-kredit- keuntungan/, tanggal 13 Februari 2020.
Yusuf, Zainul  Arifin.  2011.  “Perbandingan  Kartu  Kredit  Dan  Kartu  Kredit Berbasis Syariah Di Indonesia”. Al-Iqtishad: Jurnal Ilmu Ekonomi Syariah 3 (2), 255-272.
Zareapoor,  Masoumeh  and  Pourya  Shamsolmoali.  2015.  “Application  of  Credit Card Fraud Detection: Based on Bagging Ensemble Classifier”. Procedia Computer Science 48, 679-685. Science Direct Elsevier. Zaslavsky,  Vladimir  and  Anna  Strizhak.  2006.  “Credit  Card  Fraud  Detection Using  Self-Organizing  Maps”. Information  &  Security:  An  International Journal 18, 48-63.
Zuhra,  Wan  Ulfa  Nur.  2017. Untung  Rugi  Pakai  Kartu  Kredit  Syariah .  Diakses dari: https://tirto.id/csjB, tanggal 13 Februari 2020.