## Analsisi Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Masyarakat Kalimantan Selatan Terhadap Penggunaan Pembayaran Non Tunai
Rahman Helmi dan Zaki Mubarak
Fakultas Syariah dan Ekonomi Islam IAIN Antasari, Jl. Jenderal Ahmad Yani Km 4,5 Banjarmasin E-mail: muraaf@gmail.com
Abstract: Economic growth in Indonesia can not be separated from a strategic role in the payment system  to  support  economic  activities.  Strategic  role  of  the  payment  system  in  economic  activities, especially to ensure the implementation of various payment transactions, is made by the public and business.  The  development  of  innovations  in  the  payment  system  is  a  logical  consequence  of  the growing community needs for existence of instruments and payment mechanisms that are practical, efficient,  safe  and  comfortable.  Development  of  Card  Payment  Through  in  South  Kalimantan  are still  very  limited  in  the  use  of  ATM  cards,  credit  cards,  and  debit  cards.  The  amount  of  public transactions  using  credit  cards  is  also  relatively  very  small  and  generally  only  in  Banjarmasin  and Banjarbaru. Card payment through low usage rate is not out of the involvement of the community in adopting  card  payment,  so  it  is  necessary  to  do  research  on  the  characteristics  of  the  community. Characteristics  of  the  community  in  South  Kalimantan  that  different  from  other  areas  will  be  the research  target.  It  is  because  people  are  consumers  that  determine  the  development  of  non-cash payments  later.  This  community  preferences  will  affect  the  use  of  non-cash  payment  instrument towards a cashless society.
Abstrak: Pertumbuhan ekonomi Indonesia tidak lepas dari peran strategis sistem pembayaran dalam mendukung  aktivitas  perekonomian.  Peran  strategis  sistem  pembayaran  dalam  aktivitas perekonomian  terutama  untuk  menjamin  terlaksananya  berbagai  transaksi  pembayaran  yang dilakukan  oleh  masyarakat  dan  dunia  usaha.  Perkembangan  inovasi  dalam  sistem  pembayaran merupakan  konsekuensi  logis  dari  semakin  besarnya  kebutuhan  masyarakat  akan  keberadaan instrumen dan mekanisme pembayaran yang praktis, efisien, aman dan nyaman. Perkembangan Alat Pembayaran  Melalui  Kartu  (APMK)  di  Provinsi  Kalimantan  Selatan  masih  sangat  terbatas  pada penggunaan  kartu  ATM,  kartu  kredit,  dan  kartu  debet.  Besarnya  transaksi  masyarakat  yang menggunakan  kartu  kredit  juga  relatif  sangat  kecil  dan  umumnya  hanya  di  Kota  Banjarmasin  dan Kota  Banjarbaru.  Rendah angka  pengunaan  APMK  ini  tidak  lepas  dari  terlibatan  masyarakat  dalam mengadopsi  APMK,  sehingga  perlu  dilakukan  penelitian  tentang  karakteristik  masyarakat. Karakteristik masyarakat di Provinsi Kalimantan Selatan yang berbeda dari daerah lain akan dijadikan sasaran  penelitian,  sebab  masyarakat  merupakan  konsumen  yang  menentukan  perkembangan pembayaran  non  tunai  selanjutnya.  Preferensi  masyarakat  ini  akan  mempengaruhi  penggunaan instrumen pembayaran non tunai menuju cashless society.
Kata Kunci:  preferensi, masyarakat Kalimantan Selatan, tof of mind, instrumen pembayaran non tunai, APMK, cashless society.

## Pendahuluan
Latar Belakang Undang-Undang  No.  23  Tahun  1999  yang diubah  menjadi  Undang-Undang  No.  3  Tahun 2004,  mengamanatkan  bahwa  salah  satu  tugas Bank  Indonesia  adalah  mengatur  dan  menjaga kelancaran sistem pembayaran. Dengan demikian,  BI  memang  memiliki  tanggung  jawab
agar  masyarakat  luas  dapat  memperoleh  jasa sistem pembayaran yang efisien, cepat, tepat dan aman.
Berbagai kebijakan dan pengembangan sistem pembayaran non tunai ditempuh Bank Indonesia dengan  tetap  terfokus  pada  empat  aspek  utama, yaitu  peningkatan  keamanan,  efisiensi,  perluasan akses  dalam  sistem  pembayaran  dengan  tetap
memperhatikan perlindungan konsumen, sehingga  cashless  society  seperti  yang  diharapkan dapat  tercapai.  Transaksi  non  tunai  yang merupakan  bagian  dari  sistem  pembayaran seperti Alat Pembayaran Melalui Kartu (APMK) berupa  kartu  kredit,  kartu  debet,  kartu debet+ATM,  serta  e-money  saat  ini  mulai  cukup marak  penggunaannya  dan  memberi  banyak kemudahan  bagi  masyarakat.  Perbankan  pun juga terus memberikan fasilitas untuk memudahkan  nasabahnya  melakukan  berbagai transaksi  harian  seperti  pemasangan  Electronic Data  Capture  (EDC)  yang  terus  ditambah  setiap tahunnya.
Di  Indonesia,  jumlah  pemegang  Alat pembayaran  Melalui  Kartu  terus  mengalami peningkatan,  hingga  pada  bulan  Juli  2013  telah mencapai  97,7  juta  kartu  (Laporan  Tahunan Bank Indonesia, 2013).
Total  transaksi  menggunakan  kartu  kredit pada bulan Mei 2013 Rp 88,48 triliun. Sedangkan jumlah  kartu  ATM/Debet  mencapai  sebanyak 82,  38  juta  dan  e-money  25,65  juta  instrumen. Hingga  saat  ini,  pengguna  APMK  dan  e-money terkonsentrasi  di  kota-kota  besar  dipulau  Jawa, Sumatra,  Bali,  serta  sebagian  Sulawesi  dan Kalimantan  dengan  pemakaian  yang  masih didominasi oleh pembelanjaan, diikuti pembayaran  tagihan  dan  penarikan  tunai,  serta pembelian tiket transportasi.
Sementara  itu,  perkembangan  APMK  (Alat Pembayaran  Menggunakan  Kartu)  di  Provinsi Kalimantan  Selatan  masih  sangat  terbatas  pada penggunaan  kartu  ATM,  kartu  kredit,  dan  kartu debet.  Besarnya  transaksi  masyarakat  yang menggunakan  kartu  kredit  juga  relatif  sangat kecil  dan  umumnya  hanya  di  Kota  Banjarmasin dan Kota Banjarbaru. Berdasarkan data Laporan Bank Umum, transaksi yang menggunakan kartu kredit  di  Kalimantan  Selatan  pada  Juni  2013 hanya Rp 166 miliar. Sementara itu, penggunaan e-money  juga  belum  ada  karena  perbankan  yang ada  menunggu  perkembangan  dan  animo masyarakat Kalimantan Selatan untuk penggunaan e-money ini.
Rendah angka pengunaan APMK di Provinsi Kalimantan Selatan khususnya Kota Banjarmasin dan  Banjarbaru  tidak  lepas  dari  terlibatan masyarakat  dalam  mengadopsi  APMK  (kasus  di Amerika  Serikat),  sehingga  perlu  dilakukan penelitian  tentang  karakteristik  masyarakat (Hayashi  dan  Klee,  2003)  khususnya  sebagai pusat aktivitas ekonomi. Karakteristik
masyarakat  di  Provinsi  Kalimantan  Selatan  yang berbeda  dari  daerah  lain  akan  dijadikan  sasaran penelitian, sebab masyarakat merupakan konsumen  yang  menentukan  perkembangan pembayaran  non  tunai  selanjutnya.  Preferensi masyarakat  ini  akan  mempengaruhi  penggunaan instrumen pembayaran non tunai menuju cashless society.
Kalimantan  Selatan  menempati  urutan  ketiga dalam  nilai  Produk  Domestik  Bruto  (PDRB) diwilayah Kalimantan Setelah Kalimantan Timur, Kalimantan  Barat  dengan  nilai  1,11%  dari  33 provinsi  pada  tahun  2009.  Memiliki  tingkat pertumbuhan  ekonomi  5,73%  Pada  tahun  2012 memiliki  jumlah  penduduk  3,7  juta  jiwa  yang tersebar  di  13  kota/kabupaten.  Dengan  jumlah penduduk  yang  paling  panyak  terdapat  dikota Banjarmasin,  yaitu  648,029  jiwa,  dan  di  Kota Banjarbaru  214,287  jiwa  pada  tahun  2012. Jumlah  penduduk  yang  bekerja  di  Provinsi Kalimantan  Selatan  1,8  juta,  Kota  Banjarmasin 289  ribu  dan  Kota  Banjarbaru  83  ribu.  Jumlah lembaga perbankan di Kalimantan Selatan terdiri dari 15 bank umum konvensional, 6 bank umum syariah, 24 bank perkreditan rakyat (BPR) serta 1 BPR  Syariah,  dengan  jaringan  sebanyak  196 kantor,  dan  dukungan  123  ATM  pada  tahun 2012. (BPS, 2012).

## Tujuan
Secara  umum  penelitian  ini  ditujukan  untuk mengetahui  preferensi  masyarakat  terhadap sistem  pembayaran  non  tunai.  Secara  rinci, tujuan-tujuan  tersebut  dapat  dijelaskan  sebagai berikut:
1) Mengidentifikasi  karakteristik  dan  perilaku dari  masyarakat  umum  pengguna  transaksi non tunai dan merchant.
2) Menjelaskan persepsi, preferensi dan perilaku masyarakat terhadap sistem pembayaran  non  tunai  beserta  kendala- kendala yang dihadapi.
3) Menganalisis  faktor-faktor  pembentuk  dan penentu  preferensi  masyarakat  umum terhadap  produk  instrumen  pembayaran non tunai.

## Manfaat
Hasil  penelitian  ini  dapat  sebagai  bahan pertimbangan dan masukan bagi Bank Indonesia dalam  rangka  menyusun  grand  design  upaya peningkatan  penggunaan  sistem  pembayaran non tunai di Kalimantan Selatan. Di samping itu,
hasil  penelitian  ini  juga  diharapkan  dapat bermanfaat  bagi  pelaku  industri  atau  penyedia jasa  sistem  pembayaran  non  tunai  dalam melakukan  perluasan  kegiatannya.  Penelitian  ini juga bermanfaat bagi perbankan dan masyarakat sebagai  pelaku  dari  fasilitas  sistem  pembayaran elektronik.  Sedangkan  bagi  pembaca  berguna sebagai  bahan  referensi  penelitian  sejenis  dan menambah pengetahuan di bidang ekonomi.
Metode  Penelitian Kerangka Analisis Kerangka  Analisis  yang  terdapat  pada Gambar  1  dapat  dijelaskan  sebagai  berikut, perbankan  sebagai  lembaga  intermediasi  selama ini merupakan tempat dimana transaksi pembayaran  dilakukan  baik  cash  maupun  non cash,  tetapi  dengan  semakin  majunya  zaman maka  kinerja  perbankan  semakin  dituntut  untuk mengikuti kemajuan tersebut.
Sehingga diterapkanlah
teknologi dalam sistem pembayaran  non  cash  dimana  sebelumnya dikenal  paper  based  payment  (cek  dan  giro), sekarang  dikenal  lagi  sistem  pembayaran  non cash  yaitu:  electronic  payment  system (credit card), charge card, kartu debet ( card (ATM) dan e-money. Tujuan dari diterbitkannya  electronic  payment  system untuk  meningkatkan  efisiensi  dan  efektifitas keamanan serta menghemat waktu.
Perbankan  mempromosikan  produknya  ini kepada  masyarakat.  Sedangkan  masyarakat sendiri  memerlukan  proses  dalam  pengambilan keputusan,  apakah  ia  akan  mengunakan  sistem pembayaran  cash  atau  non  cash.  Analisis  sistem pembayaran  yang  baru  (Electronic  Payment  System di fokuskan pada kartu ATM, kartu debet, kartu kredit,  e-money  bank,  e-money  non  bank,  sms banking, dan internet bank. Preferensi masyarakat  dipengaruhi  oleh  beberapa  faktor, pada  penelitian  ini  akan  diteliti  lima  va yaitu; jenis kelamin, umur, pendidikan, pekerjaan, dan pengeluaran rata-
hasil  penelitian  ini  juga  diharapkan  dapat bermanfaat  bagi  pelaku  industri  atau  penyedia jasa  sistem  pembayaran  non  tunai  dalam kegiatannya.  Penelitian  ini juga bermanfaat bagi perbankan dan masyarakat sebagai  pelaku  dari  fasilitas  sistem  pembayaran elektronik.  Sedangkan  bagi  pembaca  berguna sebagai  bahan  referensi  penelitian  sejenis  dan menambah pengetahuan di bidang ekonomi.
Kerangka  Analisis  yang  terdapat  pada Gambar  1  dapat  dijelaskan  sebagai  berikut, perbankan  sebagai  lembaga  intermediasi  selama ini merupakan tempat dimana transaksi pembayaran  dilakukan  baik  cash  maupun  non ngan  semakin  majunya  zaman maka  kinerja  perbankan  semakin  dituntut  untuk mengikuti
kemajuan tersebut.
Sehingga diterapkanlah teknologi dalam
sistem pembayaran  non  cash  dimana  sebelumnya (cek  dan  giro), em  pembayaran  non electronic  payment  system  kartu  kredit , kartu debet (debet card), cash
. Tujuan dari electronic  payment  system  adalah untuk  meningkatkan  efisiensi  dan  efektifitas, keamanan serta menghemat waktu.
Perbankan  mempromosikan  produknya  ini kepada  masyarakat.  Sedangkan  masyarakat sendiri  memerlukan  proses  dalam  pengambilan keputusan,  apakah  ia  akan  mengunakan  sistem pembayaran  cash  atau  non  cash.  Analisis  sistem Electronic  Payment  System) di fokuskan pada kartu ATM, kartu debet, kartu money  non  bank,  sms banking, dan internet bank. Preferensi masyarakat  dipengaruhi  oleh  beberapa  faktor, pada  penelitian  ini  akan  diteliti  lima  variabel, yaitu; jenis kelamin, umur, pendidikan, -rata per bulan.

## Gambar 1. Kerangka Analisis
Preferensi  masyarakat  dianalisis  dengan menggunakan  regresi  logistik.  Setelah  terjadi pereduksian  variabel  yang  tidak  berpengaruh nyata,  maka  akan  diperoleh  faktor mempengaruhi  preferensi  masyarakat  terhadap penggunaan pembayaran non tunai.
Jenis dan Sumber Data
Data  yang  diperlukan  adalah  data  primer dengan  didukung  beberapa  data  sekunder  yang diperlukan  dalam  penyusunan  laporan  hasil penelitian.  Data  primer  yang  diperoleh  melalui survei.  Survei  mengumpulkan  data  primer diperoleh dengan wawancara dengan para pelaku ekonomi  yang  dipilih  berdasarkan  metodologi purposive sampling/quota sampling.
Wawancara yang dilakukan dengan menggunakan  kuesioner  dimaksudkan  untuk memperoleh  informasi  mengenai  persepsi  dan preferensi  masyarakat  dan penggunaan instumen pembayaran non tunai.
Metode Penentuan Sampel dan Responden
Metode penentuan sampel/responden dilakukan  berdasarkan  purposive  sampling/  quota sampling. Data primer diperoleh melalui wawancara dengan menggunakankuesioner kepada  responden  survei,  yaitu:  190  responden masyarakat umum.
Responden  masyarakat  umum  yang  disurvei mewakili  masyarakat  pekerja  sebanyak  142

## Gambar 1. Kerangka Analisis
Preferensi  masyarakat  dianalisis  dengan menggunakan  regresi  logistik.  Setelah  terjadi pereduksian  variabel  yang  tidak  berpengaruh nyata,  maka  akan  diperoleh  faktor-faktor  yang mempengaruhi  preferensi  masyarakat  terhadap penggunaan pembayaran non tunai.
Data  yang  diperlukan  adalah  data  primer dengan  didukung  beberapa  data  sekunder  yang diperlukan  dalam  penyusunan  laporan  hasil penelitian.  Data  primer  yang  diperoleh  melalui survei.  Survei  mengumpulkan  data  primer  yang wawancara dengan para pelaku ekonomi  yang  dipilih  berdasarkan  metodologi purposive sampling/quota sampling.
Wawancara yang dilakukan dengan menggunakan  kuesioner  dimaksudkan  untuk memperoleh  informasi  mengenai  persepsi  dan preferensi  masyarakat  dan  merchant  terhadap penggunaan instumen pembayaran non tunai.
Metode Penentuan Sampel dan Responden Metode penentuan sampel/responden purposive  sampling/  quota
. Data primer diperoleh melalui wawancara dengan menggunakankuesioner pada  responden  survei,  yaitu:  190  responden
Responden  masyarakat  umum  yang  disurvei mewakili  masyarakat  pekerja  sebanyak  142
responden  dan  PNS  sebanyak  48  responden. Responden masyarakat umum ini dibagi menjadi 3 (tiga) kategori:
1. Nasabah  bank  yang  menggunakan  alat pembayaran  non  tunai  (93%  dari  total responden masyarakat umum)
2. Nasabah  bank  yang  tidak  menggunakan kartu non tunai (5% dari total responden masyarakat umum)
3. Non  nasabah  (2%  dari  total  responden masyarakat umum)
Jumlah  responden  non  nasabah  ditentukan lebih kecil dari dua tipe responden lainnya, yaitu sebesar 2%. Sesuai dengan tujuan penelitian yang ingin  mengetahui  preferensi  masyakat  terhadap penggunaan  pembayaran  non  tunai,  pemilihan responden tersebut didasari pertimb menghindari bias ke bawah.
Lokasi Survei Idealnya  penelitian  memiliki  cakupan  area yang  cukup  beragam  dengan  pemilihan  sampel didasarkan  atas  beberapa  karakteristik  wilayah yang  meliputi  wilayah  perkotaan,  pedesaan, daerah  perbatasan  serta  daerah  pariwisata.  Akan tetapi  karena  keterbatasan  waktu  dan  biaya, penelitian lebih difokuskan pada wilayah yang  secara  ekonomi  relatif  maju,  khususnya daerah-daerah perkotaan.
Untuk  survei  ini  dipilih  2  (dua)  kota  di Kalimantan Selatan, yaitu Kota Banjarmasin dan Kota  Banjarbaru.Alokasi  responden  per  kota ditentukan untuk kota Banjarmasin sebanyak 225 (75%) responden dan Kota Banjarbaru sebanyak 75 responden (25%).
Metode Analisis Data Data dan informasi yang diperoleh dari hasil hasil survei diolah dengan menggunakan metode statistik  dan  matematik  yang  sesuai  dengan karakteristik dari penelitian dan dapat dipertanggungjawabkan akurasinya secara ilmiah. Metode  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini dapat  dibedakan  menjadi  tiga  bagian  sesuai dengan tujuannya masing- kerangka  menjawab  permasalahan  dan  tujuan tujuan penelitian sebagaimana dijelaskan sebelumnya.
1. Analisis Statistika Deskriptif
responden  dan  PNS  sebanyak  48  responden. Responden masyarakat umum ini dibagi menjadi
h  bank  yang  menggunakan  alat pembayaran  non  tunai  (93%  dari  total responden masyarakat umum) Nasabah  bank  yang  tidak  menggunakan kartu non tunai (5% dari total responden
Non  nasabah  (2%  dari  total  responden
esponden  non  nasabah  ditentukan lebih kecil dari dua tipe responden lainnya, yaitu sebesar 2%. Sesuai dengan tujuan penelitian yang ingin  mengetahui  preferensi  masyakat  terhadap penggunaan  pembayaran  non  tunai,  pemilihan responden tersebut didasari pertimbangan untuk
Idealnya  penelitian  memiliki  cakupan  area yang  cukup  beragam  dengan  pemilihan  sampel didasarkan  atas  beberapa  karakteristik  wilayah yang  meliputi  wilayah  perkotaan,  pedesaan,
rah  pariwisata.  Akan tetapi  karena  keterbatasan  waktu  dan  biaya, penelitian lebih difokuskan pada wilayah-wilayah yang  secara  ekonomi  relatif  maju,  khususnya
Untuk  survei  ini  dipilih  2  (dua)  kota  di Kalimantan Selatan, yaitu Kota Banjarmasin dan Kota  Banjarbaru.Alokasi  responden  per  kota ditentukan untuk kota Banjarmasin sebanyak 225 (75%) responden dan Kota Banjarbaru sebanyak
Data dan informasi yang diperoleh dari hasil- hasil survei diolah dengan menggunakan metode statistik  dan  matematik  yang  sesuai  dengan karakteristik dari penelitian dan dapat dipertanggungjawabkan akurasinya secara ilmiah. am  penelitian  ini dapat  dibedakan  menjadi  tiga  bagian  sesuai -masing dalam kerangka  menjawab  permasalahan  dan  tujuan- tujuan penelitian sebagaimana dijelaskan
1. Analisis Statistika Deskriptif
Metode  ini  merupakan  metode digunakan  untuk  menggambarkan  data  yang telah  dikumpulkan.  Data  yang  terkumpul dianalisis  dengan  metode  ini  sehingga  dapat diperoleh  gambaran  karakteristik  responden, serta persepsi, preferensi dan perilaku responden terhadap instrumen pembayaran non tunai.
2. Metode Rank Order
Metode ini merupakan pendekatan penskalaan komparatif yaitu dengan menanyakan kepada  responden  ranking  (kesatu,  kedua,  dan seterusnya  sampai  ke  n)  dari  sejumlah  n  objek sesuai  dengan  persepsi  atau  pendapat  mereka. Teknik  ini  relatif  lebih  cepat,  sederhana,  dan lebih  mudah  dipahami  responden.  Misalkan terdapat  10  jenis  media  informasi  tentang instrumen  pembayaran  non  tunai  maka  dengan metode  ini  setiap  responden  hanya  memberikan jawaban  dalam  bentuk  urutan  kesatu  sampa keenam dari 10 jenis media tersebut. Selanjutnya, dibuat 10 sekatan daerah di bawah kurva normal. Sekatan tersebut membagi kurva normal menjadi 11 daerah dengan luas 10 persen untuk 9 bagian di  tengah  kurva  dan  5  persen  di  2  bagian  ujung kurva.
3. Regresi Logistik
Analisis  regresi  logistik  merupakan  suatu pendekatan  ekonometrik  yang  memodelkan peubah  respon  yang  bersifat  kualitatif.  Peubah respon  tersebut  bersifat  binner  (bernilai  1  atau 0).  Data  dari  variabel  terikat  adalah  data dikotomi,  seperti  ya  dan  tidak,  setuju  dan  tidak, wanita  dan  pria,  membeli  dan  tidak,  dan sebagainya.  Kategori  pengelompokan  jawaban variabel  terikat  adalah  untuk  Y  =  1  menyatakan kejadian yang “Sukses”, sedangkan untuk Y = 0 menyatkan kejadian yang “Gagal.
Bentuk model regresi l
Dimana  x1  sampai  dengan  xk  adalah  peubah penjelas  ke-1  sampai  dengan  ke memperoleh fungsi yang linear, g(x) ditransformasikan menjadi :
Bentuk  transformasi  tersebut  dikenal  dengan nama transformasi logit (logit transformation harapan  Y  pada  nilai  x  tertentu,  E(Y/x)  pada regresi  logistik  berkisar  antara  0  dan  1.
Metode  ini  merupakan  metode  statistik  yang digunakan  untuk  menggambarkan  data  yang telah  dikumpulkan.  Data  yang  terkumpul dianalisis  dengan  metode  ini  sehingga  dapat diperoleh  gambaran  karakteristik  responden, serta persepsi, preferensi dan perilaku responden ayaran non tunai.
Metode ini merupakan pendekatan penskalaan komparatif yaitu dengan menanyakan kepada  responden  ranking  (kesatu,  kedua,  dan seterusnya  sampai  ke  n)  dari  sejumlah  n  objek sesuai  dengan  persepsi  atau  pendapat  mereka. knik  ini  relatif  lebih  cepat,  sederhana,  dan lebih  mudah  dipahami  responden.  Misalkan terdapat  10  jenis  media  informasi  tentang instrumen  pembayaran  non  tunai  maka  dengan metode  ini  setiap  responden  hanya  memberikan jawaban  dalam  bentuk  urutan  kesatu  sampai keenam dari 10 jenis media tersebut. Selanjutnya, dibuat 10 sekatan daerah di bawah kurva normal. Sekatan tersebut membagi kurva normal menjadi 11 daerah dengan luas 10 persen untuk 9 bagian di  tengah  kurva  dan  5  persen  di  2  bagian  ujung
Analisis  regresi  logistik  merupakan  suatu pendekatan  ekonometrik  yang  memodelkan peubah  respon  yang  bersifat  kualitatif.  Peubah respon  tersebut  bersifat  binner  (bernilai  1  atau 0).  Data  dari  variabel  terikat  adalah  data tidak,  setuju  dan  tidak, wanita  dan  pria,  membeli  dan  tidak,  dan sebagainya.  Kategori  pengelompokan  jawaban variabel  terikat  adalah  untuk  Y  =  1  menyatakan kejadian yang “Sukses”, sedangkan untuk Y = 0 menyatkan kejadian yang “Gagal.
Bentuk model regresi logistik adalah:
Dimana  x1  sampai  dengan  xk  adalah  peubah 1  sampai  dengan  ke-k.  Untuk memperoleh fungsi yang linear, g(x)
Bentuk  transformasi  tersebut  dikenal  dengan logit transformation). Nilai harapan  Y  pada  nilai  x  tertentu,  E(Y/x)  pada regresi  logistik  berkisar  antara  0  dan  1.
Pendugaan parameter regresi pada model regresi logistik  menggunakan  metode  kemungkinan maksimum  (maximum  likelihood  method pengujian  terhadap  parameter  regresi  logit menggunakan  uji  rasio  kemungkinan  ( ratio test).

## Pembahasan
Karakteristik Masyarakat Responden masyarakat umum dibagi menjadi dua  kelompok  yaitu  responden  yang  menjadi nasabah  dan  non  nasabah  bank.  Sebesar  98 persen dari responden merupakan nasabah bank, dan  sisanya  8  persen.  Responden  yang  tidak menjadi nasabah bank pada umumnya disebabkan  karena  belum  mengetahui  prosedur di perbankan, adanya pengalaman buruk dengan bank dan image bank yang menggunakan sistem bunga (Gambar 2).
Selanjutnya responden yang menjadi nasabah bank, sebanyak 189 orang atau 98 persen, dibagi lagi  menjadi  dua  kelompok,  yaitu  nasabah pengguna  instrumen  non  tunai  dan  nasabah bukan pengguna instrumen non tunai. Responden  pengguna  instrumen  non  tunai sebesar  93  persen,  sedangkan  responden  bukan pengguna  instrumen  non  tunai  7  persen. Responden  bukan  pengguna  instrumen  non tunai ini terdiri dari kelompok nasabah sebanyak 10 orang dan kelompok non nasabah sebanyak 4 orang  yang  dapat  dipastikan  tidak  menggunakan instrumen pembayaran non tunai (Gambar
Persepsi dan Perilaku Masyarakat Terhadap Instrumen Non Tunai
Nasabah 98% Pengguna 93% Gambar 3. Persentase Responden Menurut Penggunaan Pembayaran
Non Tunai
Gambar 2. Distribusi Responden Berdasarkan Status Nasabah
dugaan parameter regresi pada model regresi logistik  menggunakan  metode  kemungkinan maximum  likelihood  method)  dan pengujian  terhadap  parameter  regresi  logit menggunakan  uji  rasio  kemungkinan  (likelihood
Responden masyarakat umum dibagi menjadi dua  kelompok  yaitu  responden  yang  menjadi nasabah  dan  non  nasabah  bank.  Sebesar  98 persen dari responden merupakan nasabah bank, dan  sisanya  8  persen.  Responden  yang  tidak menjadi nasabah bank pada umumnya isebabkan  karena  belum  mengetahui  prosedur di perbankan, adanya pengalaman buruk dengan bank dan image bank yang menggunakan sistem
Selanjutnya responden yang menjadi nasabah bank, sebanyak 189 orang atau 98 persen, dibagi lagi  menjadi  dua  kelompok,  yaitu  nasabah pengguna  instrumen  non  tunai  dan  nasabah bukan pengguna instrumen non tunai. engguna  instrumen  non  tunai sebesar  93  persen,  sedangkan  responden  bukan pengguna  instrumen  non  tunai  7  persen. Responden  bukan  pengguna  instrumen  non tunai ini terdiri dari kelompok nasabah sebanyak 10 orang dan kelompok non nasabah sebanyak 4 dapat  dipastikan  tidak  menggunakan instrumen pembayaran non tunai (Gambar 3).
Persepsi dan Perilaku Masyarakat Terhadap
Penelitian ini menggali informasi mengenai  alasan  tidak  menggunakan  instrumen pembayaran  non  tunai.  Responden  yang  tidak pernah menggunakan transaksi non tunai berasal dari  kategori  responden  kelompok  kedua (nasabah  yang  memiliki  rekening  bank  tetapi tidak  menggunakan  non  tunai)  dan  ketiga  (non nasabah).  Alasan  responden  tidak  menggunakan transkasi  non  tunai  berdasarkan  hasil  survey dikelompokkan  menjadi  sepuluh  kategori  yaitu 1)  Merasa  belum  perlu,  2)  Menambah  beban biaya,  3)  Fasilitas  terbatas,  4)  Lebih  rumit,  5) Nyaman  menggunakan  uang  tunai,  6)Pernah mengalami pengalaman buruk, 7) Tidak memiliki rekening  bank,  8)  Tidak  ada  yang  memberi contoh,  9)  Tidak  ada  diskon,  dan  10)  alasan lainnya.  Tabel  1  menyajikan  alasan  responden tidak menggunakan transaksi non tunai.

## Tabel 1. Alasan Tidak Menggunakan Instrumen Pembayaran Non Tunai
Hasil  analisis  menunjukkan  bahwa  urutan pertama  alasan  tidak  menggunakan  instrumen pembayaran  non  tunai  adalah  masih  nyaman menggunakan  uang  tunai.  Urutan  alasan  kedua yang  diberikan  responden  adalah  merasa  belum perlu.  Fasilitas  non  tunai  yang  terbatas  pada merchant  merupakan  alasan  yang  menurut responden berada pada urutan ketiga.
Gambar
4 menunjukkan instrumen pembayaran  non  tunai  yang  menjadi bagi  responden.  Pembahasan  ini  penting  untuk melihat seberapa jauh responden telah mengenal jenis-jenis  instrumen  pembayaran  non  tunai. Penyajian tingkat pengenalan dibedakan menjadi dua,  yaitu  top  of  mind,  yang  menunjukkan
Non Nasabah
2% Bukan Pengguna 7% 1 2 3 4 5 Merasa belum perlu 0,17 0,33 0,00 0,08 0,08 Menambah beban biaya 0,00 0,25 0,25 0,17 0,00 Fasilitas non tunai pada merchant terbatas 0,17 0,08 0,17 0,08 0,42 Lebih rumit 0,00 0,08 0,33 0,33 0,17 Nyaman menggunakan uang tunai 0,42 0,08 0,25 0,08 0,08 Pernah mengalami pengalaman buruk 0,00 0,17 0,00 0,00 0,17 Tidak memiliki rekening bank 0,25 0,00 0,00 0,17 0,00 Tidak ada yang memberi contoh 0,00 0,00 0,00 0,08 0,00 Tidak ada diskon 0,00 0,00 0,00 0,00 0,08 Lainnya 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 Aspek yang Dinilai Urut
Persentase Responden Menurut Penggunaan Pembayaran Distribusi Responden Berdasarkan Status Nasabah
enelitian ini menggali informasi dak  menggunakan  instrumen pembayaran  non  tunai.  Responden  yang  tidak pernah menggunakan transaksi non tunai berasal dari  kategori  responden  kelompok  kedua (nasabah  yang  memiliki  rekening  bank  tetapi tidak  menggunakan  non  tunai)  dan  ketiga  (non asan  responden  tidak  menggunakan transkasi  non  tunai  berdasarkan  hasil  survey dikelompokkan  menjadi  sepuluh  kategori  yaitu 1)  Merasa  belum  perlu,  2)  Menambah  beban biaya,  3)  Fasilitas  terbatas,  4)  Lebih  rumit,  5) Nyaman  menggunakan  uang  tunai,  6)Pernah galami pengalaman buruk, 7) Tidak memiliki rekening  bank,  8)  Tidak  ada  yang  memberi contoh,  9)  Tidak  ada  diskon,  dan  10)  alasan lainnya.  Tabel  1  menyajikan  alasan  responden tidak menggunakan transaksi non tunai.

## Alasan Tidak Menggunakan Instrumen Pembayaran Non Tunai
Hasil  analisis  menunjukkan  bahwa  urutan pertama  alasan  tidak  menggunakan  instrumen pembayaran  non  tunai  adalah  masih  nyaman menggunakan  uang  tunai.  Urutan  alasan  kedua yang  diberikan  responden  adalah  merasa  belum Fasilitas  non  tunai  yang  terbatas  pada merchant  merupakan  alasan  yang  menurut responden berada pada urutan ketiga.
menunjukkan instrumen pembayaran  non  tunai  yang  menjadi  top  of  mind bagi  responden.  Pembahasan  ini  penting  untuk
uh responden telah mengenal jenis  instrumen  pembayaran  non  tunai. Penyajian tingkat pengenalan dibedakan menjadi ,  yang  menunjukkan
6 7 8 9 10 0,17 0,08 0,00 0,08 0,00 2,42 2 0,08 0,17 0,08 0,00 0,00 2,26 5 0,00 0,00 0,08 0,00 0,00 2,40 3 0,08 0,00 0,00 0,00 0,00 2,35 4 0,00 0,00 0,00 0,08 0,00 2,80 1 0,17 0,17 0,17 0,17 0,00 1,72 7 0,00 0,25 0,17 0,17 0,00 1,99 6 0,33 0,17 0,08 0,25 0,08 1,37 8 0,08 0,08 0,42 0,25 0,08 1,19 9 0,08 0,08 0,00 0,00 0,83 0,48 10 Skor Urutan Urut
instrumen  non  tunai  yang  paling  dikenal,  yaitu instrumen  non  tunai  yang  disebutkan  pertama kali ketika wawancara.
Gambar 5menunjukkan
distribusi kepemilikan  instrumen  pembayaran  non  tunai berdasarkan jenisnya. Berdasarkan jenis instrumen  non  tunai,  kepemilikan  kartu  ATM menempati urutan terbanyak (98 persen). Hal ini karena  ketika  nasabah  membuka  tabungan hampir  selalu  diberikan  fasilitas  kartu  ATM. Urutan kedua dan ketiga adalah sms banking (40 persen) dan kartu debet (40 persen). Selanjutnya, kepemilikan kartu kredit (22 persen) dan fasilitas internet  banking  (18  persen)  menempati  urutan keempat  dan  kelima.  Sedangkan  kepemili money  baik  yang  dikeluarkan  oleh  bank  (3 persen) maupun non bank (2 persen) menempati urutan  kepemilikan  yang  paling  sedikit.  Hal  ini wajar  karena  di  wilayah  Kalimantan  Selatan belum  banyak  merchant  yang  menyediakan failitas e-money.
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 68.9% 11.1% 14.2% 0.5% 1.1 Gambar 4. Instrumen Pembayaran Non Tunai yang Paling Dikenal
instrumen  non  tunai  yang  paling  dikenal,  yaitu instrumen  non  tunai  yang  disebutkan  pertama
enunjukkan distribusi kepemilikan  instrumen  pembayaran  non  tunai berdasarkan jenisnya. Berdasarkan jenis instrumen  non  tunai,  kepemilikan  kartu  ATM menempati urutan terbanyak (98 persen). Hal ini karena  ketika  nasabah  membuka  tabungan an  fasilitas  kartu  ATM. Urutan kedua dan ketiga adalah sms banking (40 persen) dan kartu debet (40 persen). Selanjutnya, kepemilikan kartu kredit (22 persen) dan fasilitas internet  banking  (18  persen)  menempati  urutan keempat  dan  kelima.  Sedangkan  kepemilikan  e- money  baik  yang  dikeluarkan  oleh  bank  (3 persen) maupun non bank (2 persen) menempati urutan  kepemilikan  yang  paling  sedikit.  Hal  ini wajar  karena  di  wilayah  Kalimantan  Selatan belum  banyak  merchant  yang  menyediakan
Penelitian  ini  lebih  lanjut  menggali  informasi tentang  pengalaman  buruk  yang  pernah  dialami responden  selama  menggunakan  instrumen  non tunai. Responden pengguna instrumen non tunai sebanyak 52 persen menyatakan pernah mengalami  pengalaman  buruk,  21  persen menyatakan tidak pernah. (Gambar
Tabel  2  berikut  menyajikan  pengalaman buruk  yang  pernah  dialami  oleh  52  persen responden  selama  menggunakan  instrumen  non tunai.  Berdasarkan  tabel  tersebut,  urutan pengalaman  buruk  yang  pernah  dialami  adalah mesin  ATM/EDC  sering  rusak,  pelayanan  tidak memuaskan,  biaya  transaksi  mahal,  transaksi bermasalah  saldo  berkurang,  transaksi  tidak akurat, dan pengalaman buruk lainnya.
1% 0.5% 3.7% 183 74 40 6 3 112 146 180 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% Memiliki Tidak Memiliki
Tidak 48% Gambar 6
Persentase Responden (n=176) yang Mengalami Pengalaman Buruk Gambar 5.
Distribusi Kepemilikan Instrumen Pembayaran Non Tunai (n=186)

## Instrumen Pembayaran Non Tunai yang Paling
Penelitian  ini  lebih  lanjut  menggali  informasi tentang  pengalaman  buruk  yang  pernah  dialami responden  selama  menggunakan  instrumen  non tunai. Responden pengguna instrumen non tunai sebanyak 52 persen menyatakan pernah mengalami  pengalaman  buruk,  21  persen
(Gambar 6)
2  berikut  menyajikan  pengalaman buruk  yang  pernah  dialami  oleh  52  persen responden  selama  menggunakan  instrumen  non tunai.  Berdasarkan  tabel  tersebut,  urutan pengalaman  buruk  yang  pernah  dialami  adalah C  sering  rusak,  pelayanan  tidak memuaskan,  biaya  transaksi  mahal,  transaksi bermasalah  saldo  berkurang,  transaksi  tidak akurat, dan pengalaman buruk lainnya.
4 75 34 180 182 111 152 Tidak Memiliki Pernah 52% 6 Persentase Responden (n=176) yang Mengalami Pengalaman Buruk 5.
Distribusi Kepemilikan Instrumen Pembayaran Non Tunai (n=186)

## Tabel 2. Pengalaman Buruk yang Pernah Dialami
(n=176)
Hal  lain  yang  ingin  diketahui  dari  responden adalah  sumber  informasi  tentang  pembayaran non  tunai.  Hasil  analisis  menunjukkan  bahwa urutan pertama responden mendapatkan sumber informasi  tentang  instrumen  pembayaran  non tunai  adalah  berasal  dari  teman,  keluarga  atau saudara.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  orang terdekat  lebih  efektif  dalam  menyampaikan informasi  tentang  instrumen  pembayaran  non tunai.  Apabila  ada  salah  satu  anggota  keluarga yang menggunakan instrumen non tunai maka ia akan  mengajak  anggota  keluarga  lainnya  dan menerangkan kelebihan transasksi non tunai.
Urutan kedua responden memperoleh informasi  tentang  instrumen  pembayaran  non tunai  adalah  petugas  bank  atau  petugas marketing.  Hal  ini  karena  ketika  responden membuka  rekening  bank  selalu  diberikan informasi  tentang  penggunaan  ATM  sebagai salah satu instumen pembayaran non tunai.
Media  televisi  berada  pada  urutan  ketiga sebagai sumber informasi instrumen pembayaran non  tunai.  Media  televisi  masih  efektif  dalam menyampaikan  informasi  tentang  instrumen pembayaran  non  tunai  karena  masyarakat  suka menyaksikan  televisi.  Tabel  3  menggambarkan sumber  informasi  instrumen  pembayaran  non tunai.

## Tabel 3. Sumber Informasi Instrumen Pembayaran
Non Tunai
Unsur lain yang dinilai dalam perilaku adalah motivasi responden dalam menggunakan instrumen non tunai. Motivasi merupakan proses psikologis  yang  mendasar  dan  merupakan  salah satu  unsur  yang  dapat  menjelaskan  perilaku seseorang. Tabel 4 menyajikan gambaran urutan motivasi  responden  menggunakan  instrumen non tunai.

## Tabel 4. Motivasi Menggunakan Instrumen Pembayaran Non Tunai
Berdasarkan  hasil  analisis  menggunakan metode rank order pada Tabel 4, motivasi utama responden  dalam  penggunaan  instrumen  non tunai  adalah  (1)  kemudahan,  (2)  tidak  repot mebawa  uang  tunai,  dan  (3)  transaksi  aman. Responden  termotivasi  karena  kemudahan dalam  menggunakan  instrumen  non  tunai. Dalam  hal  ini,  responden  tidak  perlu  membawa uang  tunai  dalam  jumlah  yang  besar  apabila bepergian  sehingga  merasa  aman  terhindar  dari kejahatan.  Selain  itu,  dengan  menggunakan instrumen  non  tunai,  masyarakat  lebih  mudah dalam  melakukan  transaksi  seperti  transfer,
1 2 3 4 5 6 Pelayanan tidak memuaskan 0,03 0,33 0,26 0,17 0,18 0,02 2,29 2 Mesin ATM/EDC sering rusak 0,60 0,25 0,08 0,04 0,03 0,00 3,13 1 Transaksi tidak akurat 0,04 0,05 0,24 0,38 0,26 0,02 2,02 5 Biaya transaksi mahal 0,09 0,20 0,26 0,25 0,18 0,02 2,26 3 Transaksi bermasalah saldo berkurang0,17 0,16 0,16 0,14 0,33 0,03 2,25 4 Lainnya 0,07 0,01 0,00 0,01 0,01 0,90 1,00 6 Aspek yang Dinilai Urut Skor Urutan 1 2 3 4 5 6 7 Teman/keluarga /saudara 0,44 0,28 0,08 0,07 0,07 0,04 0,01 3,22 1 TV 0,09 0,21 0,33 0,21 0,09 0,06 0,01 2,70 3 Iklan/baliho/ pamplet/selebaran 0,06 0,16 0,21 0,25 0,24 0,07 0,01 2,50 4 Koran 0,02 0,05 0,16 0,26 0,32 0,18 0,01 2,20 5 Petugas bank/marketing 0,35 0,21 0,11 0,10 0,13 0,11 0,01 2,94 2 Internet 0,04 0,08 0,09 0,10 0,14 0,53 0,02 1,94 6 Lainnya 0,01 0,01 0,01 0,01 0,00 0,01 0,96 1,00 7 Sumber Informasi Urut Skor Urutan 1 2 3 4 5 6 7 8 9 Transaksi aman 0,23 0,25 0,17 0,26 0,04 0,01 0,01 0,02 0,01 3,32 3 Lebih mudah 0,44 0,30 0,19 0,04 0,02 0,00 0,00 0,01 0,00 3,68 1 Tidak repot membawa uang tunai 0,20 0,25 0,37 0,15 0,01 0,01 0,01 0,00 0,00 3,38 2 Lebih cepat 0,11 0,15 0,20 0,40 0,07 0,03 0,03 0,01 0,00 3,07 4 Ada diskon 0,01 0,01 0,03 0,07 0,35 0,21 0,22 0,10 0,00 2,24 5 Bisa mendapat undian hadiah 0,00 0,01 0,01 0,02 0,18 0,42 0,25 0,11 0,00 2,10 6 Lebih percaya diri/status sosial 0,01 0,01 0,02 0,03 0,21 0,16 0,34 0,22 0,00 2,01 7 Bisa menggunakan sistem cicilan 0,01 0,01 0,02 0,02 0,11 0,15 0,13 0,52 0,03 1,86 8 Lainnya 0,00 0,00 0,00 0,00 0,01 0,01 0,01 0,02 0,96 1,00 9 Aspek yang dinilai Urut Skor Urutan
pembayaran  di  supermarket,  dan  pembayaran lainnya.
Pemanfaatan  pembayaran  non  tunai  dapat dilakukan  untuk  transfer,  pembayaran  belanja, pembayaran  listrik,  telepon,  pembayaran  air, pembelian  voucher  HP,  pembayaran  kartu kredit, pembayaran angsuran pinjaman, keperluan  usaha/bisnis  dan  transaksi  melalui internet.  Tabel  5  menyajikan  frekuensi  transaksi non tunai menurut jenis transaksi.

## Tabel 5. Frekuensi Transaksi Menurut Penggunaan Jenis Instrumen Non Tunai
Pada Tabel 5 nampak bahwa jenis instrumen non  tunai  yang  paling  sering  digunakan  untuk tagihan  bulanan,  belanja  dan  transfer.  Tagihan bulanan  seperti    membayar  tagihan  kartu  kredit dengan  menggunakan  kartu  ATM  (11,05%), kartu  kredit  (3,68%)  dan  internet  banking (3,16%). Membayar tagihan listrik/air juga paling banyak  dibayar  dengan  ATM  (17,37%)  dan begitu  pula  penggunaan  telepon  dibayar  dengan kartu  ATM  (12,63%)  dan  penggunaan  sms banking  (3,16%).  Belanja  keperluan  rumah tangga  (RT),  voucher,  dan  restoran/hotel masing-masing  dibayar  paling  sering  dengan menggunakan  fasilitas  kartu  ATM.  Untuk transfer  secara  berurut  responden  menggunakan kartu  ATM  (72,11%),  sms  banking  (26,32%), dan  internet  banking  (12,11%).  Sementara  e- money  menempati  posisi  terakhir  digunakan untuk membayar semua tagihan bulanan, belanja, atuapun transfer.
PreferensiMasyarakat  Terhadap  Instrumen Non Tunai Pembahasan  mengenai  preferensi  masyarakat untuk menggunakan instrumen pembayaran non tunai mengacu pada kondisi yang terjadi saat ini
dan  ekspektasi    ke  depan.  Analisis  dalam penelitian ini dilengkapi dengan Regresi Logistik.
Preferensi masyarakat terhadap sistem pembayaran  non  tunai  dipengaruhi  oleh  faktor- faktor  demografis,  sosial,  dan  ekonomi  yang melekat  pada  masyarakat.  Demikian  juga keputusan  masyarakat  untuk  menggunakan  atau tidak  menggunakan  fasilitas  pembayaran  non tunai  dipengaruhi  oleh  faktor-faktor  tersebut. Pada  uraian  ini  dianalisis  variable-variabel  yang mempengaruhi  keputusan  masyarakat  untuk menggunakan  atau  tidak  menggunakan  fasilitas pembayaran non tunai.
Pemilihan  variabel  didasarkan  pada  kerangka konseptual  dan  juga  pengalaman  empiris,  yang diduga  mempengaruhi  perilaku  masyarakat dalam  keputusan  untuk  menggunakan  fasilitas pembayaran  non  tunai.  Secara  garis  besar variabel  yang  digunakan  meliputi  variabel gender, pendidikan, usia, pekerjaan dan pengeluaran.  Instrumen  pembayaran  non  tunai yang  digunakan  meliputi  Kartu  ATM,  Kartu Debet,  Kartu  Kredit,  E-Money  Bank,  E-Money Non Bank, SMS Banking dan Internet Banking.
Berdasarkan  analisis  yang  dilakukan  terhadap variabel-variabel tersebut, hasilnya menunjukkan bahwa  model  regresi  logistik  yang  dibuat  untuk mengetahui  pengaruh  ini  sudah  memenuhi asumsi  kelayakan  model.  Hal  ini  dapat  dilihat dari  nilai  Chi-square  pada  tabel  Homer  and Lemeshow  Test,  di  mana  nilai  chi-square hitungnya mencapai 5,533 dan nilai ini lebih kecil dari  nilai  chi-square  table  (pada  df=8  dan  alpha 5%) yaitu 15,507. Atau dapat dilihat dari p-value sig.  0,699>0,05(alpha  5%),  artinya tidak ditolak.  Jadi  kesimpulannya  bahwa  model  telah cukup menjelaskan data (Goodness of fit).
Analisis  dilakukan    terhadap  responden masyarakat  umum  dengan  jumlah  responden sebesar  190  orang.  Berdasarkan  hasil  uji  regresi logistik  antara  variabel-variabel  bebas  (gender, pendidikan,  usia,  pekerjaan  dan  pengeluaran) terhadap  variabel-variabel  terikat  (berbagai macam  instrumen  pembayaran  non  tunai) didapat  hasil  seperti  yang  ditunjukkan  pada Tabel 6.

## K. Kredit Listrik/Air Telp
RT Voucher Restoran/ Hiburan Kartu ATM 11,05 17,37 12,63 48,95 20,00 14,74 72,11 Kartu Debet 2,63 2,11 2,63 23,68 7,37 10,53 9,47 Kartu Kredit 3,68 0,00 0,53 9,47 0,00 4,21 2,63 E-Money 0,00 0,00 0,00 0,53 1,05 1,05 0,53 SMS banking 2,11 1,05 3,16 2,11 8,42 1,05 26,32 Internet Banking 3,16 2,11 1,58 2,11 5,26 2,11 12,11 Tagihan Pembelanjaan
Transfer Jenis Intrumen Non Tunai
Tabel 6 Hasil Analisis Regresi Logistik Variabel yang Mempengaruhi Penggunaan Pembayaran Non Tunai
Pada preferensi penggunaan instrument kartu ATM,  berdasarkan  nilai  p-value  dari    masing- masing  variabel  bebas  dapat  dilihat  bahwa variabel  pendidikan,  usia  dan  pengeluaran memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap variabel  instrumen  kartu  ATM.  Hal  ini ditunjukkan  dengan  nilai  p-value  dari  masing- masing  variabel  tersebut  yang  nilainya  dibawah 0,05. Dari variabel-variabel bebas yang signifikan ini  dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa  semakin tinggi  tingkat  pendidikan  seseorang,  semakin tinggi  usia  seseorang  dan  semakin  banyak pengeluaran  seseorang  maka  semakin  besar kecenderungannya untuk menggunakan instrumen  kartu  ATM.  Begitu  pula  sebaliknya, semakin  rendah  tingkat  pendidikan  seseorang, semakin  rendah  usia  seseorang  dan  semakin sedikit  pengeluaran  seseorang  maka  semakin kecil  kecenderungannya  untuk  menggunakan instrumen kartu ATM.
Pada preferensi penggunaan instrument kartu debet,  berdasarkan  nilai  p-value  dari    masing- masing  variabel  bebas  dapat  dilihat  bahwa variabel usia dan pengeluaran memiliki pengaruh yang  signifikan  terhadap  variabel  instrumen kartu  debet.  Hal  ini  ditunjukkan  dengan  nilai  p- value  dari  masing-masing  variabel  tersebut  yang nilainya  dibawah  0,05.  Dari  variabel-variabel bebas  yang  signifikan  ini  dapat  ditarik kesimpulan bahwa semakin tinggi usia seseorang dan  semakin  banyak  pengeluaran  seseorang maka  semakin  besar  kecenderungannya  untuk menggunakan  instrumen  kartu  debet.  Begitu pula  sebaliknya,  semakin  rendah  usia  seseorang dan semakin sedikit pengeluaran seseorang maka
semakin kecil kecenderungannya untuk menggunakan instrumen kartu debet.
Pada preferensi penggunaan instrument kartu kredit,  berdasarkan  nilai  p-value  dari    masing- masing variabel bebas dapat dilihat bahwa hanya variabel    pengeluaran  yang  memiliki  pengaruh yang  signifikan  terhadap  variabel  instrumen kartu  kredit. Hal  ini  ditunjukkan  dengan  nilai  p- value  dari  variabel  tersebut  yang  nilainya dibawah  0,05.  Dari  variabel  bebas  yang signifikan  ini  dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa semakin  banyak  pengeluaran  seseorang  maka semakin besar kecenderungannya untuk menggunakan  instrumen  kartu  kredit.  Begitu pula  sebaliknya,  semakin  sedikit  pengeluaran seseorang maka semakin kecil kecenderungannya untuk menggunakan instrumen kartu kredit.
Pada  preferensi  penggunaan  instrumen  kartu e-money  bank,  instrumen  kartu  e-money  non bank, dan instrumen internet banking didapatkan  hasil  yang  sama  yaitu  tidak  ada pengaruh yang signifikan antara seluruh variabel bebas  dengan  variabel  penggunaan  instrumen kartu  e  money  bank,  instrumen  kartu  e  money non  bank,  dan  instrumen  internet  banking  (nilai p-value  berada  di  atas  0,05).  Ini  berarti  bahwa kecenderungan  orang  untuk  menggunakan  e money  dari  bank  dan  e  money  non  bank  serta internet banking tidak dipengaruhi oleh variabel- variabel yang diteliti dalam penelitian ini.
Pada  preferensi  penggunaan  instrumen  sms banking,  berdasarkan  nilai  p-value  dari    masing- masing  variabel  bebas  dapat  dilihat  bahwa variabel  usia,  pekerjaan  dan  pengeluaran memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap variabel  instrumen  sms  banking.  Hal  ini ditunjukkan  dengan  nilai  p-value  dari  variabel- variabel  tersebut  yang  nilainya  dibawah  0,05. Dari  variabel-variabel  bebas  yang  signifikan  ini dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa  semakin  tinggi usia  seseorang,  semakin  bagus  pekerjaan seseorang  dan  semakin  banyak  pengeluaran seseorang maka semakin besar kecenderungannya untuk menggunakan instrumen  sms  banking.  Sebaliknya,  semakin rendah  usia  seseorang,  semakin  rendah  tingkat pekerjaan  seseorang  dan  semakin  sedikit pengeluaran  seseorang  maka  semakin  kecil kecenderungannya untuk menggunakan instrumen sms banking.
Jika dilihat secara umum, kelompok masyarakat  berpenghasilan  tinggi  berpotensi menggunakan  instrumen  pembayaran  non  tunai
Instrumen  Const.
Gender Pendidikan Usia Pekerjaan Pengeluaran p- value Odds ratio p- value Odds ratio p- value Odds ratio p- value Odds ratio p- value Odds ratio ATM 2,363  0,236  0,449  0,021  2,055  0,014  0,372  0,126  0,633  0,005  2,894 KARTU DEBET -0,750  0,927  0,971  0,155  1,276  0,019  0,532  0,157  0,794  0,008  1,648 KARTU KREDIT -3,361  0,735  0,877  0,438  1,172  0,708  0,893  0,530  1,122  0,014  1,718 E-MONEY BANK - 12,391 0,446  2,227  0,121  3,718  0,556  0,610  0,363  1,478  0,078  3,806 E-MONEY NON BANK -8,591  0,992  0,000  0,993  2234151  0,992  0,000  0,989  0,000  0,691  0,527 SMS BANKING 0,368  0,600  1,186  0,630  1,086  0,005  0,458  0,049  0,715  0,043  1,463 INTERNET BANKING -2,254  0,800  1,116  0,126  1,482  0,053  0,475  0,463  0,846  0,107  1,505
dibandingkan kelompok masyarakat berpenghasilan rendah. Selain itu, untuk variabel usia secara umum kelompok usia muda memiliki peluang  tinggi  terhadap  sistem  pembayaran  non tunai.  Hal  ini  dikarenakan  kelompok  usia  muda cenderung lebih mudah menerima dan beradaptasi dengan produk-produk baru sehingga  keinginan  mencoba  sangat  tinggi. Faktor  lain  yang  berpengaruh  adalah  faktor pendidikan,  di  mana  semakin  tinggi  tingkat pendidikan akan memperlihatkan kecenderungan penggunaan  instrumen  non  tunai  yang  tinggi pula.
Kesimpulan Beberapa  temuan  utama  penelitian  ini  bisa disarikan berikut ini:
1. Sebagian besar responden (93 persen) sudah pernah  memanfaatkan  sistem  pembayaran non  tunai,  dan  hanya  sebagian  kecil  saja  (7 persen)  yang  belum  pernah  memanfaatkan- nya. Alasan mereka yang belum memanfaat- kan instrumen non tunai secara berurut dari rangking  tertinggi  adalah  karena  masih nyaman  menggunakan  uang  tunai,  belum perlu,  terbatas  fasilitas  non  tunai  pada merchant,  lebih  rumit,  menambah  beban biaya,  tidak  memiliki  rekening  atau  bukan nasabah bank, pernah mengalami pengalamn buruk, tidak ada yang memberi contoh, tidak ada diskon, dan alasan lainnya.
2. Motivasi utama responden dalam pengguna- an  instrumen  non  tunai  secara  berurut adalah kemudahan, tidak repot mebawa uang tunai, dan transaksi aman.
3. Pengalaman masyarakat dalam menggunakan instrumen  non  tunai  bisa  dikatakan  kurang baik. Karena lebih dari separo responden (52 persen)  dari  pengguna  instrumen  non  tunai pernah  mengalami  pengalaman  buruk. Pengalaman  buruk  dimaksud  secara  berurut dari  rangking  tertinggi  adalah:  mesin ATM/EDC  sering  rusak,  pelayanan  tidak memuaskan, biaya transaksi mahal, transaksi bermasalah  saldo  berkurang,  transaksi  tidak akurat, dan pengalaman buruk lainnya.
4. Untuk  memperluas  penggunaan  instrumen non tunai, media yang paling baik digunakan secara  berurutan  dari  rangking  tertinggi adalah  jalur  teman/keluarga  atau  saudara, petugas  bank/marketing,  televisi.  Jalur  lain melalui  iklan/baiho/pamplet  atau  selebaran, koran,  internet,  dan  media  lainnya  juga  bisa
digunakan  tetapi  dampaknya  relatif  lebih kecil.
5. Aspek-aspek  yang  dipandang  sangat  penting oleh masyarakat adalah keamanan, ketersediaan  fasilitas  pada  merchant  dan kemudahan. Oleh karenanya, untuk mengembangkan  sistem  pembayaran  non tunai  di  masa  depan,  Bank  Indonesia  harus memberikan  perhatian  utama  pada  aspek- aspek tersebut.
6. Jika  dilihat  secara  umum,  kelompok masyarakat  berpenghasilan  tinggi  berpotensi menggunakan  instrumen  pembayaran  non tunai  dibandingkan  kelompok  masyarakat berpenghasilan  rendah.  Selain  itu,  untuk variabel  usia  secara  umum  kelompok  usia muda  memiliki  peluang  tinggi  terhadap sistem  pembayaran  non  tunai.  Hal  ini dikarenakan kelompok usia muda cenderung lebih  mudah  menerima  dan  beradaptasi dengan produk-produk baru sehingga keinginan mencoba sangat tinggi. Faktor lain yang  berpengaruh  adalah  faktor  pendidikan, di  mana  semakin  tinggi  tingkat  pendidikan akan memperlihatkan kecenderungan penggunaan instrumen non tunai yang tinggi pula.
Daftar Pustaka Bank Indonesia. 2009. Peraturan Bank Indonesia No.  11/11/PBI/2009  Tentang  Alat Pembayaran dengan Menggunakan Kartu. ____________. 2013. Statistik Sistem Pembayaran,  tentang  Alat  Pembayaran Melalui Kartu, Jumlah APMK Beredar.
Barorah,  A.  2013.  Analisis  Multivariat  dan  Time Series  dengan  SPSS  21.  PT  Elek  Media Komputendo, Jakarta.
Biro  Pusat  Statistik.  2013.  Statistika  Kalimantan Selatan Tahun 2012. Jakarta.
Engel,  J.  F.,  R.  D.  Blackwell,  P.  W.  Miniard. 1995.  Perilaku  Konsumen,  Balai  Pustaka, Jakarta
Ghozali, Imam. 2001. Aplikasi Analisis Multivariat dengan  Program  SPSS.  Badan  Penerbit Universitas Diponegoro, Semarang.
Gujarati,  D.  1997.  Ekonomometrika  Dasar.  Zain dan  Sukarno  [penerjemah].  Erlangga, Jakarta.
Hayashi,  F.  dan  E.  Klee.  2003.  “Technologi Adoption  and  Consumer  Payments: Evidence  from  Survei  Data”,  Review  of
Network  Economics,  Vol.  2,  No.  2,  June 2003. p. 175-190. Kim, B. M., R. Widdows dan T. Yilmazer. 2005.
“The Determinant
of Consumers
Adoption of Internet Banking”. Preliminary
journal
Klee, E. (2005), Families’ use of payment instruments
during  a  decade  of  change  in  the  U.S.  payment system, mimeo, Board of Governors of the Federal Reserve System, February. Kotler,  P.  2010.  Manajemen  Pemasaran.  Jilid  1. Prenhallindo, Jakarta. Kuncoro,  M.  2001.  Metode  Kuantitatif.  STIM
YKPN, Yogyakarta.
Loix,  E.,  R.  Pepermans,  dan  L.  Van  Hove (2005),  Who’s  afraid  of  the  cashless society?Belgian survey evidence, Vrije Universiteit Brussels, Belgium. Nicholson,  W.  1999.  Teori  Ekonomi  Mikro.  Edisi Kedua.  PT.  Raja  Grafindo  Persada, Jakarta.
Santoso,  S.  2004.  Marketing  Data  Analysis  dengan
Microsoft Excel. PT Elex Media
Komputindo, Jakarta.
Sheppard,  D.  C.  1996.  Payment  System.  Bank  of
England.
Siregar,  S.  2012.  Metode  Penelitian  Kuantitatif.
Kencana, Jakarta.
Stavins,  J.  (2001),  Effect  of  consumer characteristics  on  the  use  of  payment instruments,  New  England  Economic  Review (Federal Reserve Bank of Boston), No. 3, p. 19-31. Sugiyono. 1999. Metode Penelitian Bisnis. Alfabeta, Bandung.