## MANAJEMEN RISIKO DALAM TRANSAKSI GADAI SEPEDA MOTOR DI KELURAHAN PANCOR LOMBOK TIMUR
Sri Nirwana Sarowati Zikri IAIH NW Lombok Timur Rina_style@yahoo.com

## Abstract
This study aims to find out how risk management will be faced by the public in conducting motorcycle pawn transactions. This research uses a qualitative research approach. People in Indonesia are already familiar with the word pawn, especially in the community in the Pancor Village,  East  Lombok  Regency,  which  often  occurs,  namely  motorcycle  pawn  transactions. This  happens  when  someone  needs  funds  in  an  urgent  and  fast  condition,  while  the  person concerned does not have cash or savings funds, then third-party funding becomes an alternative solution. Based on the results of this study, people who conduct transactions, especially those who  receive  pawning,  will  carry  out  risk  management  because  they  are  more  likely  to  have risks. . Whereas the party giving the pawn doesn't know how much risk is being faced by the party  receiving  the  pawn.  In  connection  with  this,  I  as  a  researcher  hope  that  the  party providing the pawn in order to further minimize the risk to the party receiving the pawn so that the party receiving the pawn has no difficulty in managing the risk.
Keywords : Management, Risk, Pawn
Abstrak : Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui bagaimana manajemen risiko yang akan dihadapi  oleh  masyarakat  dalam  melakukan  transaksi  gadai  sepeda  motor.    Penelitian  ini menggunakan pendekatan penelitian kualitatif. Masyarakat di Indonesia ini sudah tidak asing lagi dengan kata gadai, terutama pada masyarakat yang ada di Kelurahan Pancor Kabupaten Lombok Timur yang sering terjadi yaitu transaksi gadai sepeda motor. Hal ini terjadi ketika seseorang  membutuhkan  dana  dalam  kondisi  yang  mendesak  dan  cepat,  sedangkan  yang bersangkutan tidak memiliki dana cash atau tabungan maka pendanaan pihak ketiga menjadi altervative  pemecahannya.  Berdasarkan  hasil  penelitian  ini,  masyarakat  yang  melakukan transaksi,  terutama  yang  menerima  gadai  akan  melakukan  manajemen  risiko  karena  lebih berpeluang  memiliki  risikoHal  ini  terjadi  disebabkan  oleh  kebutuhan  yang  harus  dipenuhi menjadi  faktor  yang  melatarbelakangi  masyarakat  untuk  melakukan  transaksi  gadai  antar masyarakat  yang  satu  dengan  masyarakat  yang  lainnya.  Sedangkan  yang  pihak  yang memberikan  gadai  tidak  mengetahui  seberapa  besa  risiko  yang  dihadapi  oleh  pihak  yang menerima  gadai.  Sehubungan  dengan  hal  itu,  saya  sebagai  peneliti  berharap  kepada  pihak yang memberikan gadai supaya lebih meminimalisir risiko kepada pihak yang menerima gadai sehingga pihak yang menerima gadai tidak kesulitan untuk memanajemen risiko tersebut.
Kata Kunci : Manajemen, Risiko, Gadai

## PENDAHULUAN
Berdasarkan  observasi  yang  sudah  dilakukan  oleh  peneliti  pada  kelurahan Pancor  Kabupaten  Lombok  Timur,  maka  peneliti  menemukan  beberapa  masalah seperti penerapan sistem bunga dengan nominal yang sangat tinggi. Tidak asing lagi jika  masyarakat  di  Indonesia  ini  terutama  masyarakat  Pacncor  sudah  sering mendengar sistem bunga tersebut. Sistem bunga tersebut beraneka ragam, ada yang nominalnya sedikit dan adapula nominalnya sangat tinggi.
Pada observasi ini, peneliti menemukan sistem bunga yang memiliki nominal yang sangat besar. Oleh karena itu, masyarakat Pancor tersebut merasa terbebani jika harus diberikan bunga dengan nominal yang sangat besar. Terutama di daerah Pancor Kabupaten Lombok Timur banyak masyarakat yang memiliki tingkat ekonomi yang rendah.  Sementara  masyarakat  tersebut  sangat  membutuhkan  uang  atau  modal sehingga  tidak  ada  alternative  lain  untuk  menyelesaikan  masalah  tersebut  selain dengan  menggadaikan  barang  milik  mereka  seperti  sepeda  motor,  dimana penggadaian  tersebut  dilakukan  antar  orang  yang  satu  dengan  orang  yang  lainnya. Meskipun  ada  beberapa  masyarakat  di  kelurahan  Pancor  yang  memiliki  sebuah rekening  Bank,  akan  tetapi  semua  itu  juga  butuh  jaminan  yang  menerapkan  sistem bunga yang jauh lebih tinggi nominalnya dibandingkan dengan menggadaikan sepeda motor  ke  Perbankan.  Itulah  sebab-sebab  masyarakat  tersebut  lebih  memilih  untuk menggadaikan barangnya secara langsung tanpa melewati proses sistem perbankan.
Saya  sebagai  peneliti  berharap  kepada  pihak  yang  menerima gadai/memberikan  hutang  (Kreditur),  bahwa  mereka  tidak  seharusnya  menerapkan sistem  bunga  yang  sangat  besar  kepada  pihak  yang  menggadaikan  barangnya (Debitur). Keditur sebaiknya lebih melihat kondisi si Debitur bahwa Debitur tersebut termasuk golongan yang kurang mampu. Peneliti berharap bahwa si Kreditur selaku pihak  yang  menerima  gadai  memberikan  kebijaksanaan  kepada  pihak  yang menggadaikan/berhutang  (Debitur)  dengan  cara  menerima  imbalan  seikhasnya  jika memang  ada.  Supaya  si  Debitur  tdak  merasa  terbebani,  karena  solusi  seperti  itulah termasuk  sikap  tolong  menolong  antar  sesama  sebagaimana  hal  tersebut  termasuk untuk meminimalisir terjadinya risiko yang dialami oleh Debitur.
Dari  paparan  tersebut,  maka  peneliti  juga  berharap  bahwa  kreditur  lebih memilih  menggnakan  sistem    gadai  karena  menguntungkan  yaituprinsip  utamanya untuk sosial yaitu membantu masyarakat untuk ketingkat yang lebih maju selain itu juga  dalam  pengadaian  syariah  menitik  beratkan  pada  ketentuan  hukum  islam berdasaran  fatwa  dan  atau  peryataan  kesesuaian  syariah  dengan  DSN-MUI  yang menyatakan bahwa harus memenuhi prinsip keadilan (adl). keseimbangan (tawazun), kemaslahatan  (maslahah),  universalisme  (alamiah),  tidak  mengandung  gharar  (objek tidak  jelas),  mysir  (spekulatif),  riba  (penamabahan  pendapatan  secara  tidak  sah), zhulm (ketidakadilan bagi pihak lain), risywah (tindakan suap) dan objek haram. 1
Risiko  dapat  didefinisikan  dalam  berbagai  cara,  namun  intinya  adalah  tidak hanya  berupa  potensi  munculnya  konsekuensi  negatif  yang  tidak  diinginkan  dari suatu  peristiwa  atau  kejadian  yang  mengancam  kesuksesan  (downside),  namun  juga dapat  merupakan  peluang  untuk  meraih  benefit  (upside)). 2 Dalam  perspektif keuangan  konvensional,  khususnya  fokus  pada  kesejahteraan  dan  nilai,  risiko didefinisikan sebagai volatilitas dari outcome yang tidak diharapkan yang berdampak pada assets, liabilities, equity, dan earnings , sedangkan dalam perspektif manajemen dan  rekayasa,  risiko  merupakan  konsep  negatif  dengan  konotasi  kegagalan  (down- side) 3
Selanjutnya,  definisi  gadai  berdasarkan  pendapat  Y.  Sri  Susilo  adalah  suatu hak  yang  diperoleh  seseorang  yang  mempunyai  piutang  atas  suatu  barang  yang bergerak.  Barang  bergerak  tersebut  diserahkan  kepada  orang  yang  berpiutang  oleh seseorang  yang  mempunyai  utang  atau  oleh  orang  lain  atas  nama  orang  yang mempunyai  utang.  Dengan  kata  lain,  orang  yang  berutang  tersebut  memberikan kekuasaan kepada orang yang berpiutang untuk menggunakan barang bergerak  yang telah diserahkan untuk melunasi kewajibannya saat jatuh tempo. Jadi gadai atau rahn pada dasarnya adalah transaksi utang piutang yang disertai agunan dalam bentuk harta bergerak  dari  orang  yang  berutang  (debitur)  kepada  orang  yang  memberi  utang
1 Lastuti Abubakar dan Tri Handayani, Telaah Yuridis Perkembangan Regulasi dan Usaha Pergadaian Sebagai Pranata Jaminan Kebendaan Jurnal Bina Mulia Hukum Volume 2, Nomor 1, September 2017, hlm. 83.
2 Widagdo, Bambang dan Novi Puji Lestari, 2018, Manajemen Resiko dan Asuransi, Malang: Penerbit Universitas Muhammadiyah.
3 Yap, Pardjo, 2017, Panduan Praktis Manajemen Risiko Perusahaan: Growing Publishing.
(kreditur)  sebagai  jaminan  utangnya  pada  saat  jatuh  tempo,  maka  setelah  tenggang waktu  tertentu,  kreditur  bisa  menjual  harta  bergerak  yang  dijadikan  agunan  itu  dan hasil  penjualannya  dipakai  untuk  membayar  utang  tersebut.  Debitur  akan  dikenai bunga  atau  disebut  pula  dengan  sebutan  sewa  modal  dan  biaya  administrasi.  Biaya administrasi  bayarnya  di  awal  transaksi,  sedangkan  bunga  atau  sewa  modal  dibayar pada saat penebusan barang. Maksudnya syarat untuk menebus harta bergerak yang dijadikan  agunan  debitur  harus  membayar  jumlah  uangnya  ditambah  bungannya. Besarnya bunga tersebut ditetapkan sebesar porsentase tertentu dikalikan besar kredit yang diberikan. 4
Menurut ketentuan pasal 1152 KUHPerd, hak gadai atas harta bergerak baru akan  ada  jika  harta  bergerak  itu  diserahkan  kepada  kreditur  atau  pihak  ketiga  yang ditunjukknya.  Hak  gadai  tidak  akan  ada  atas  barang  yang  tetap  berada  di  kreditur. Kreditur harus menjaga barang gadai yang berada di bawah kuasanya. Kreditur tidak berkewajiban untuk bertanggung jawab atas kerusakan atau penyusutan barang gadai yang  terjadi  secara  wajar.  Tetapi  pada  KUHPer  pasal  1157,  apabila  kerusakan  atau penyusutan  yang  disebabkan  secara  sengaja  atas  kelalainnya,  maka  kreditur berkewajiban mengganti. Pada pihak lain, debitur wajib mengganti kepada kreditur itu biaya  yang  berguna  dan  perlu  dikeluarkan  oleh  kreditur  itu  untuk  penyelamatan barang gadai tersebut. Pada pasal 1154 KUHPerd, menyatakan, “Dalam hal debitur atau  pemberi  gadai  tidak  memenuhi  kewajiban-kewajiban,  kreditur  tidak diperkenankan  mengalihkan  barang  yang  digadaikan  itu  menjadi  miliknya.  Segala persyaratan yang bertentangan dengan ketentuan ini adalah batal”.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  merupakan  penelitian  kualitatif.  Menurut  Moleong  dalam bukunya yang berjudul penelitian kualitatif adalah penelitian yang  bermaksud untuk memahami  fenomena  tentang  apa  yang  dialami  oleh  subjek  penelitian  misalnya perilaku,  persepsi,  motivasi,  tindakan  dan  lain-lain  secara  holistik,  dan  dengan  cara
4 Roikhan,  “Efisiensi  Pegadaian  Syariah  dan  Prospek  Pertumbuhan  Aset  di  Indonesia”,  Jurnal  Al- Uqud, Vol. 01, No. 01, pp. 59-82, 2017.
deskripsi  dalam  bentuk  kata-kata  dan  bahasa,  pada  suatu  konteks  khusus  yang alamiah dan dengan memanfaatkan berbagai metode ilmiah. 5
Menurut  Sugiyono  dalam  bukunya  yang  berjudul  metode  penelitian Kuantitatif  Kualitatif  menjelaskan  bahwa:  Metode  penelitian  kualitatif  merupakan metode  penelitian  yang  berlandaskan  pada  filsafat  positivisme,  digunakan  untuk meneliti  pada  kondisi  obyek  yang  alamiah,  (sebagai  lawannya  adalah  eksperimen) dimana  peneliti  adalah  sebagai  instrumen  kunci,  pengambilan  sampel  sumber  data dilakukan secara purposive dan snowbaal, teknik pengumpulan dengan trianggulasi, analisis data bersifat induktif/kualitatif, dan hasil penelitian kualitatif lebih menekan makna dari pada generalisasi. 6
Jenis  penelitian  kualitatif  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah menggunakan  pendekatan  fenomenologi . Fenomenologi  merupakan  pandangan berfikir  yang  menekankan  pada  fokus  kepada  pengalaman-pengalaman  subjektif manusia dan interpretasi-interpretasi dunia. Peneliti dalam pandangan fenomenologis berusaha memahami arti peristiwa dan kaitan-kaitannya terhadap orang yang berada dalam  situasi-situasi  tertentu. 7 Fenomenologi  sebagai  suatu  metode  penelitian  yang prosedur-prosedurnya  mengharuskan  peneliti  untuk  mengkaji  sejumlah  subjek dengan terlibat secara langsung, dan relatif lama didalamnya untuk mengembangkan pola-pola dan relasi-relasi makna.
Penggunaan pendekatan fenomenologi dalam penelitian ini  didasarkan pada kenyataan  bahwa  masyarakat  di  Indonesia  masih  memiliki  tingkat  ekonomi  yang rendah baik itu dari segi mata pekerjaannya yang masih pada tingkat rendah, sehingga penghasilanpun  berada  pada  posisi  yang  tergolong  rendah.  Hal  tersebut  yag menyebabkan  sebaian  dari  masyaraat  Pancor  tersebut  memilh  alternative  yang sekiranya memang dapat menyelesaikan masalah mereka.
5 Ibrahim. 2015. Metodologi Penelitian Kualitatif. Bandung: Alfabeta
6 Ibid,...
7 Sutama.  2015.  Metode  Penelitian  Pendidikan  Kuantitatif,  Kualitatif,  PTK,  R&D.  Surakarta:  Fairuz Media

## Karakteristik Informan
Informan  Adalah  Debitur  dan  Kreditur  di  Kelurahan  Pancor  Kabupaten Lombok  Timur.    Jumlah  Informan  Yang  Diwawancari  Sebanyak  10  Orang  Terdiri Dari 5 orang Debitur dan 5 orang Kreditu. Jumlah informan ini sudah dianggap telah memadai sampai taraf “ redundancy ” dimana data yang diperoleh telah jenuh.
Adapun  yang  menjadi  kriteria  informan  dalam  penelitian  ini  adalah  sebagai berikut :
a. Orang yang beragama Islam
b. Orang yang merdeka
c. Orang yang baligh/rasyid
d. Orang yang berakal
Dalam  penelitian  kualitatif,  hal  yang  menjadi  bahan  pertimbangan  utama dalam  pengumpulan  data  adalah  penentuan  informan.  Dalam  penelitian  kualitatif tidak digunakan istilah populasi. Penentuan informan dalam penelitian ini dilakukan dengan purposive  sample. Purposive  sample adalah  teknik  penentuan  sampel  dengan pertimbangan tertentu. 8
Adapun  cara  menentukan  informan  dalam  penelitian  ini  adalah  peneliti langsung menemui Debitur dan Kreditur di Kelurahan Pancor Kabupaten Lombok Timur. Penentuan jumlah informan selanjutnya dilakukan dengan teknik purposive dan snow  ball yaitu  dilakukan  dengan  mengambil  sumber  data  dengan  adanya pertimbangan-pertimbangan  tertentu,  misalnya  orang  tersebut  yang  dianggap  paling tahu tentang suatu persoalan. Demikian juga dengan informan kunci yang didapatkan dari informasi/keterangan informan yang ada di lokasi penelitian.
Peneliti  kemudian  mengunjungi  informan  satu  persatu    ke  alamat  masing- masing.  Peneliti    tentunya  dengan  terlebih  dahulu  meminta  data  berupa  alamat lengkap  si  Debitur  dan  Kreditur  dari  masyarakat  sekitar  dan  kemudian  langsung mencari alamat tersebut dan bertanya kepada orang-orang di sekitar rumahnya dan di mana  posisi  wawancara  sesuai  kesepakatan  bersama.  Ketika  wawancara  dilakukan
8 Fitrah,  Muh  dkk,  2017,  Metodologi  Penelitian  :  Penelitian  Kualitatif,  Tindakan  Kelas  dan  Studi Kasus, Jawa Barat: Cv. Jejak.
peneliti  merekam  pembicaraan  dengan  menggunakan  alat  perekam  yaitu handphone kemudian peneliti meminta tolong kepada teman atau siapa yang ada di dekat lokasi wawancara  untuk  difoto  sebagai  alat  bukti  bahwa  peneliti  tidak  memanipulasi penelitian.
Untuk  memperoleh  data  yang  akurat  diperlukan  informan  yang  menguasai situasi sosial yang diteliti. Informan penelitian yang dimaksud adalah

## 1. Informan Utama
Informan  utama  adalah  informan  yang  paling  banyak  tahu  tentang  subyek penelitian,  jadi,  informan  utama  dalam  penelitian  ini  tentunya  adalah  orang  yang paling  tahu  tentang  penggadaian  epeda  motor  di  Kelurahan  Pancor  Kabupaten Lombok Timur.

## 2. Informan Kunci
Untuk  memperoleh  data  yang  akurat  diperlukan  informan  kunci. Informan kunci adalah informan yang benar-benar menguasai situasi sosial yang diteliti. Karakteristik informan dalam penelitian ini antara lain :
a. Orang yang berhutang atau menggadaikan barangnya (debitur) di Kelurahan Pancor Kabupaten Lombok Timur.
b. Peneliti sendiri karena peneliti lebih tahu tentang apa yang akan diteliti.

## Sumber Data
Menurut Sutopo dalam bukunya yang berjudul Metode Penelitian Kualitatif, Sumber  data  adalah  tempat  data  diperoleh  dengan  menggunakan  metode  tertentu baik  berupa  manusia,  artefak,  ataupun  dokumen-dokumen. 9 .  Menurut  Moleong dalam bukunya yang berjudul Metode Penelitian Kualitatif, pencatatan sumber data melalui wawancara atau pengamatan merupakan hasil gabungan dari kegiatan melihat, mendengar,  dan  bertanya.  Pada  penelitian  kualitatif,  kegiatan  ini  dilakukan  secara sadar, terarah dan senantiasa bertujuan memperoleh suatu informasi yang diperlukan.
Dalam penelitian ini penulis menggunakan dua sumber data yaitu :
9 Ibrahim. 2015. Metodologi Penelitian Kualitatif. Bandung: Alfabeta
1. Sumber data primer, yaitu data yang langsung dikumpulkan oleh peneliti (atau petugasnya)  dari  sumber  pertamanya. 10 .  Adapun  yang  menjadi  sumber  data primer dalam penelitian ini adalah Debitur
2. Sumber  data  sekunder,  yaitu  data  yang  langsung  dikumpulkan  oleh  peneliti sebagai  penunjang  dari  sumber  pertama. 11 Dapat  juga  dikatakan  data  yang tersusun dalam bentuk dokumen-dokumen.

## Instrumen Penelitian
Dalam  penelitian  kualitatif  yang  menjadi  instrument  penelitian  dalam penelitian  ini  adalah  peneliti  itu  sendiri.  Oleh  karena  itu  peneliti  sebagai  instrumen juga  harus  “divalidasi”  seberapa  jauh  peneliti  siap  melakukan  penelitian  yang selanjutnya  terjun  ke  lapangan.  Yang  melakukan  validasi  adalah  peneliti  sendiri melalui  evaluasi  diri  seberapa  jauh  pemahaman  terhadap  metode  kualitatif, penguasaan teori dan wawasan terhadap bidang yang diteliti, serta kesiapan dan bekal memasuki  lapangan. 12 Contoh  yang  digunakan  peneliti  adalah  handphone  untuk merekam  pembicaraan  ketika  wawancara  dan  memfhoto  informan  sebagai  bukti bahwa penelti sudah melakukan penelitian. Dan peneliti memilih informan minimal 3 informan karena ada banyak data yang tidak mungkin kita dijadikan informan.
Peneliti  sebagai human  instrument ,  berfungsi  menetapkan  fokus  penelitian, memilih  informan  sebagai  sumber  data,  melakukan  pengumpulan  data,  menilai kualitas data, menafsirkan data dan membuat kesimpulan atas temuannya. 13

## Teknik Pengumpulan Data
Adapula  Teknik  pengumpulan  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini adalah  teknik  observasi,  teknik  wawancara,  dan  dokumentasi.  Berikut  ini  akan dijelaskan  teknik-teknik  pengumpulan  data  yang  digunakan  oleh  peneliti  sebagai berikut.
10 Sutama. 2015. Metode Penelitian Pendidikan Kuantitatif,  Kualitatif, PTK, R&D. Surakarta: Fairuz Media
11 Ibid,. h. 94 12 Fitrah,  Muh  dkk,  2017,  Metodologi  Penelitian  :  Penelitian  Kualitatif,  Tindakan  Kelas  dan  Studi
Kasus, Jawa Barat: Cv. Jejak.
13 Ibid,. h.60

## 1. Observasi
Observasi yaitu pengamatan langsung kepada suatu obyek yang akan diteliti. Nasution (1988) dalam Sugiyono 14 menyatakan bahwa observasi adalah dasar semua ilmu  pengetahuan.  Para  ilmuwan  hanya  dapat  bekerja  berdasarkan  data,  yaitu  fakta mengenai  dunia  kenyataan  yang  diperoleh  melalui  observasi.  Dalam  penelitian  ini metode observasi dipergunakan hampir pada seluruh proses pengambilan data.
Melalui observasi peneliti dapat memperoleh gambaran secara utuh mengenai Pemanfaatan dana zakat bagi mustahik. Menurut Yin dalam bukunya studi kasus dan metode,  peneliti  menciptakan  kesempatan  untuk  observasi  langsung.  Observasi tersebut dapat terbentang mulai dari kegiatan pengumpulan data yang formal hingga yang kausal. Observasi langsung dalam penelitian ini digunakan karena peneliti akan melangsungkan kunjungan lapangan ke lokasi penelitian yang menjadi unit analisis. 15

## 2. Wawancara
Menurut  Sugiyono  dalm  bukunya  yang  berjudul  memahami  penelitian kualitatif,    sering  menggabungkan  teknik  observasi  partisipatif  dengan  wawancara mendalam.  Selama  melakukan  observasi,  peneliti  juga  melakukan  interview  kepada orang-orang di dalamnya. 16 . Dalam melaksanakannya penulis mengadakan interview kepada pihak yang dipandang berkompeten untuk diwawancarai yaitu para Debitur di Kelurahan  Pancor  Kabupaten  Lombok  Timur,    di  mana  peneliti  melakukan wawancara kepada informan utama dan informan kunci tentang seputar penggadaian sepeda motor.

## 3. Dokumentasi
Dokumentasi merupakan catatan peristiwa yang telah berlalu. Dokumen bisa berbentuk  tulisan,  gambar  atau  karya-karya  monumental  dari  seseorang.  Dokumen yang  berbentuk  tulisan  misalnya  catatan  harian,  sejarah  kehidupan  ( life  histories ),
14 Ibid,. h.64 15 Robert K.Yin, Studi Kasus: desain & metode, (Rajawali Pers, 2014), h.98 16 Fitrah,  Muh  dkk,  2017,  Metodologi  Penelitian  :  Penelitian  Kualitatif,  Tindakan  Kelas  dan Studi Kasus, Jawa Barat: Cv. Jejak.
ceritera,  biografi,  peraturan  dan  kebijakan.  Dokumen  yang  berbentuk  gambar misalnya foto, gambar hidup, sketsa, dan lain-lain. 17
Ada beberapa alasan menggunakan  dokumentasi untuk mengumpulkan data antara lain:
a. Dokumen dan record merupakan sumber yang stabil, kaya dan mendorong
b. Berguna sebagai hasil bukti suatu kejadian
c. Memiliki    sifat  yang  alamiah,  sesuai  dengan  konteks,  lahir  dan  berada  dalam konteks
d. Murah dan tidak sulit diperoleh
e. Mudah ditemukan
Untuk  mendukung  pengumpulan  dokumen  diatas,  maka  peneliti  dalam penelitian ini menggunakan  alat-alat seperti catatan, kamera foto, kamera video dan alat  perekam  suara.  Teknik  dokumentasi  dilakukan  peneliti  dengan  cara mengobservasi data pendukung berupa data-data Debitur dan Kreditur.

## Analisis Data
Analisis  merupakan  proses  pemecahan  data  menjadi  komponen-komponen yang  lebih  kecil  berdasarkan  elemen  dan  struktur  tertentu.  Menurut  Bogdan  dan Biglen  dalam  Moleong,  Analisis  data  kualitatif adalah  upaya  yang  dilakukan dengan jalan  bekerja  dengan  data,  mengorganisasikan  data,  memilah-milahnya  menjadi satuan  yang  dapat  dikelolah,  mensintesiskan,  mencari  dan  menemukan  pola, menemukan  apa  yang  penting  dan  apa  yang  dipelajari  dan  memutuskan  apa  yang dapat diceritakan kepada orang lain. 18
Adapun tujuan analisis data kualitatif adalah mencari makna dibalik data yang melalui  pengakuan  subyek  pelakunya,  Peneliti  dihadapkan  kepada  berbagai  objek penelitian yang semuanya menghasilkan data yang membutuhkan analisis. Data yang didapat  dari  obyek  penelitian  memiliki  kaitan  yang  masih  belum  jelas.  Oleh
17 Ibid,. h.82
18 Sutama. 2015. Metode Penelitian Pendidikan Kuantitatif, Kualitatif, PTK, R&D. Surakarta: Fairuz Media
karenanya,  analisis  diperlukan  untuk  mengungkap  kaitan  tersebut  secara  jelas sehingga menjadi pemahaman umum. 19
Analisis data yang digunakan peneliti adalah Analisis data kualitatif dilakukan secara  induktif,  yaitu  penelitian  kualitatif  tidak  dimulai  dari  deduksi  teori  tetapi dimulai  dari  fakta  empiris.  Peneliti  terjun  ke  lapangan,  mempelajari,  menganalisis, menafsirkan  dan  menarik  kesimpulan  dari  fenomena  yang ada  di  lapangan. Peneliti dihadapkan  kepada  data  yang  diperoleh  dari  lapangan.  Dari  data  tersebut,  peneliti harus  menganalisis  sehingga  menemukan  makna  yang  kemudian  makna  itulah menjadi hasil penelitian.
Dari beberapa definisi dan tujuan penelitian diatas dapat disimpulkan bahwa analisis  data  kualitatif  adalah  upaya  untuk  mengungkap  makna  dari  data  penelitian dengan cara mengumpulkan data sesuai dengan klasifikasi tertentu
1. Reduksi data ( data reduction )
Reduksi data dapat diartikan sebagai proses pemilahan, pemusatan perhatian pada  penyederhanaan,  pengabstrakan,  dan  transformasi  data  kasar  muncul  dari catatan-catatan  tertulis  di  lapangan  yang  berlangsung  terus  menerus  selama  proyek yang berorientasi kualitatif berlangsung bahkan sebelum data benar-benar terkumpul. Reduksi  data/proses  transformasi  ini  berlanjut  terus  sesudah  penelitian  lapangan sampai laporan akhir lengkap tersusun. 20

## 2. Penyajian data ( data display )
Penyajian  data  sebagai  sekumpulan  informasi  tersusun  yang  memberi kemungkinan  adanya  penarikan  kesimpulan  dan  pengambilan  tindakan.  Penyajian dalam penelitian ini meliputi berbagai bentuk yang mudah dipahami seperti matriks, grafik, jaringan dan bagan. 21
19 Ibid,.. 20 Matthew,  Miles  B;  A  Huberman,  Michael.  Analisis  Data  Kualitatif  Buku  Sumber  Tentang  Metode- metode  Baru.  (Penerjemah,  Tjetjep  Rohendi  Rohidi;  PendampingMulyarto).  Jakarta:  Penerbit  UI Press, 2014), h.16
21 Ibid,. h.26
3. Menarik kesimpulan ( verification/ conclusion drawing )
Penarikan  kesimpulan  hanyalah  sebagian  dari  satu  kegiatan  dari  konfigurasi yang  utuh  dan  kesimpulan-kesimpulan  tersebut  diversifikasi  selama  penelitian berlangsung. 22 .  Kesimpulan-kesimpulan  final  mungkin  saja  muncul  tergantung  pada besarnya kumpulan-kumpulan catatan lapangan.

## Uji Keabsahan Data
Keabsahan  data  diperlukan  guna  membuktikan  keaslian  data  yang  diteliti  dengan kenyataan  yang  terjadi  di  lapangan.  Dalam  penelitian  kualitatif  diperlukan  kredibilitas  data, yaitu  kriteria  untuk  memenuhi  nilai  kebenaran  dari  data  dan  informasi  yang  telah dikumpulkan, melalui uji kredibilitas data dengan teknik triangulasi.
Dalam  penelitian  ini  dilakukan  uji  keabasahan  data  melalui  uji  kredibilitas (kepercayaan)  data  dengan  teknik  triangulasi.  Menurut  Wiersma  (dalam  Sugiyono,) ttriangulasi dalam pengujian kredebilitas ini diartikan sebagai pengecekan data dari berbagai sumber  dengan  berbagai  cara  dan  berbagai  waktu. 23 Sementara  itu,  Moleong  mengatakan bahwa  triangulasi  adalah  teknik  pemeriksaan  keabsahan  data  yang  memanfaatkan  sesuatu yang  lain.  Untuk  menetapkan  keabsahan  data  ( trustworthiness )  data  diperlukan  teknik pemeriksaan. Pelaksanaan teknik pemeriksaan didasarkan atas sejumlah kriteria tertentu. 24
Ada empat kriteria yang digunakan yaitu derajat kepercayaan ( credibility ), keteralihan ( transferability ), kebergantungan ( dependebility ), dan kepastian ( confirmability ) sebagai berikut:
1. Credibility atau derajat kepercayaan Ada beberapa kegiatan yang dilakukan untuk meningkatkan derajat kepercayaan yaitu; 1) Memperpanjang waktu penelitian; 2) Observasi detail yang terus menerus; 3)Ttriangulasi atau pengecekan data dengan berbagai  sumber  sebagai  pembanding  terhadap  data  tersebut;  4)  Mengekspos hasil sementara atau akhir yang diperoleh dalam bentuk diskusi analitis dengan rekan sejawat;  5) Kajian kasus negatif dengan mengumpulkan kasus yang tidak sesuai  dengan  pola  yang  ada  sebagai  pembanding;  6)  Membandingkan  dengan hasil penelitian lain dan; 7) Pengecekan data, penafsiran dan kesimpulan dengan sesama anggota penelitian
22 Ibid,. h.17
23 Sutama.  2015.  Metode  Penelitian  Pendidikan  Kuantitatif,  Kualitatif,  PTK,  R&D.  Surakarta:  Fairuz Media
24 24 Ibrahim. 2015. Metodologi Penelitian Kualitatif. Bandung: Alfabeta
2. Transferability  atau  keteralihan  Transferability  atau  keteralihan  yaitu  dapat tidaknya  hasil  penelitian  ini  ditransfer  atau  dialihkan  atau  tepatnya  diterapkan pada situasi yang lain.
3. Dependability  atau  kebergantungan  Dependability  atau  kebergantungan  yaitu apakah  hasil  penelitian  mengacu  pada  kekonsistenan  peneliti  dalam mengumpulkan  data,  membentuk,  dan  menggunakan  konsep-konsep  ketika membuat interpretasi untuk menarik kesimpulan.
4. Konfirmability  atau  kepastian  yaitu  dapat  tidaknya  hasil  penelitian  dibuktikan kebenarannya dimana hasil penelitian sesuai dengan data yang dikumpulkan dan dicantumkan  dalam  laporan  lapangan.  Hal  ini  dilakukan  dengan  membicarakan hasil  penelitian  dengan  orang  yang  tidak  ikut  dan  tidak  berkepentingan  dalam penelitian dengan tujuan agar hasil dapat lebih objektif.

## PEMBAHASAN
Berdasarkan  penelitian  yang  sudah  peneliti  lakukan  di  Kelurahan  Pancor Kabupaten Lombk Timur, makahasil penelitian tersebut yaitu pihak yang menerima gadai/memberi  hutang  (Kreditur)  menggunakan  sistem  bunga  kepada  pihak  yang memberi  gadai/berhutang  (Debitur).  Sistem  tersebut  sebagaimana  yaitu  jika  si Debitur  meminjam  uang  sebesar  Rp.5.000.000  dengan  menggadaikan  sepeda motornya  sebagai  jaminan  maka  si  Kreditur  memberikan  bunga  setiap  bulannya sebesar Rp.100.000. adapula yang Kreditur yang menerapkan sistem bunga per 1 juta sebesar Rp.100.000.
Melihat  kondisi  yang  seperti  itu,  maka  Debitur  harus  bisa  memanajemen risiko yang terjadi. Kebutuhan mendesak dan cepat tersebut sebagai pemicu Debitur untuk melakukan transaksi Gadai. Sebab menurut Debitur, cara tersebut merupakan alternative  cepat  untuk  mendapatkan  uang  atau  modal  meskipun  harus  menerima resiko  dengan  jumlah  bunga  yang  sangat  tinggi  bahkan  ada  pula  yang  mengalami kecacatan barang gadai dimana hal trssebut bisa terjadi ketika ada seorang Kreditur yang tidak bertanggungjawab.
Dalam hal ini, Manajemen merupakan suatu perencanaan yang  dilakukan oleh  Debitur  untuk  meminimalisir  risiko  yang  terjadi.  Caranya  adalah  dengan berusaha  untuk  tidak  menggunakan  jangka  waktu  yang  lama  dalam  menggadaikan sepeda  motor.  Sebagaimana  jika  si  Debitur  menggadaikan  sepeda  motor  dengan  si Kreditur yang menerapkan sistem bunga setiap bulannya. Jadi, semakin lama jangka waktu  penggdaiannya  maka  semain  tinggi  pula  jumlah  nominal  bunga  yang  akan  di bayar  oleh  Debitur  kepada  Kreditur.  Seperti  itulah  resiko  yang  terjadi  kepada Debitur.  Pada  kondisi  seperti  ini,  menurut  peneliti,  kreditur  tidak  memiliki  rasa tolong menolong kepada Debitur, mereka selaku Debitur hanya ingin mendapatkan keuntungan  sebesar-besarnya  dari  Debitur  tanpa  melihat  kesusahan  di  Debitur.  Si Kreditur seharusnya tahu keadan dan kondisi Debitur dimana pada saat itu si Debitur sangat membutuhkan pertolongannya.
Peneiti  berharap  bahwa  si  Kreditur  idak  menerapkan  sistem  bunga  yang sangat  tinggi.  Seumpama  mereka  selaku  Kreditur  hanya  menerima  imbalan seikhlasnya dari Kreditur jika memang ada.
Dalam  fatwa  DSN  menyatakan  bahwa  pinjaman  dengan  menggadaikan barang  sebagai  jaminan  utang  dalam  bentuk  rahn  diperbolehkan  dengan  ketentuan sebagai  berikut  :  a).  Murtahin  (penerima  barang)  mempunyai  hak  untuk  menahan Marhun (barang) sampai semua utang rahin (yang menyerahkan barang) dilunasi. b). Marhun  dan  manfaatnya  tetap  menjadi  milik  rahin.  Pada  prinsipnya  marhun  tidak boleh dimanfaatkan oleh murtahin kecuali seizin rahin, dengan tidak mengurangi nilai marhun dan pemanfaatannya itu sekadar pengganti biaya pemeliharaan perawatannya.
c). Pemeliharaan dan penyimpanan marhun pada dasarnya menjadi kewajiban rahin, namun  dapat  dilakukan  juga  oleh  murtahin,  sedangkan  biaya  dan  pemeliharaan penyimpanan  tetap  menjadi  kewajiban  rahin.  d).  Besar  biaya  administrasi  dan penyimpanan  marhun  tidak  boleh  ditentukan  berdasarkan  jumlah  pinjaman.  e). Penjualan  marhun  1).  Apabila  jatuh  tempo,  murtahin  harus  memperingatkan  rahin untuk  segera  melunasi  utangnya.  2).  Apabila  rahin  tetap  tidak  melunasi  utangnya, maka marhun dijual paksa/dieksekusi. 3). Hasil Penjualan marhun digunakan untuk melunasi utang, biaya pemeliharaan dan penyimpanan yang belum dibayar serta biaya
penjualan.  4).  Kelebihan  hasil  penjualan  menjadi  milik  rahin  dan  kekurangannya menjadi kewajiban rahin.
Transaksi gadai atau rahn terdapat dua akad, yakni, akad rahn dan akad ijarah. Dikatakan  akad  rahn,  jika  akad  utang  dengan  menggadaikan  harta  sebagai  jaminan utang  tersebut  seperti  pada  penelitian  ini  yang  berjudul  Manajemen  Risiko  dalam Transaksi  Gadai  di  Kelurahan  Pancor  Kabupaten  Lombok  Timur.  Kedua, diklasifikasikan  akad  ijarah,  apabila  penyewaan  tempat  dan  jasa  penyimpanan  harta gadai  tersebut.  Pegadaian  yang  menyewakan  tempat  dan  memberikan  jasa penyimpanan,  sedangkan  nasabah  yang  menyewa  tempat  dan  jasa  penyimpanan. Kedua  akad  akan  ditandatangani  sekaligus  pada  saat  nasabah  (rahn)  menyerahkan hartanya.

## KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  terebut,  maka  peneliti  simpulkan  bahwa  ketika seorang  debitur  dan  Kreditur  yang  ingin  melakukan  transaksi  apapun  itu  terutama berdasarkan  penelitian  ini  yaitu  transaksi  Gadai  seped  Motor.  Seharusnya  Kreditur tidak lebih memntingkan diri sendiri, meskipun memang benar Kreditur disini ingin mendapatkan  keuntungn  boleh-boleh  saja,  akan  tetapi  keuntungan  yang  tidak melebihi  batasnya.  Sehingga  Debitur  tidak  merasa  terbebani  ketika  melakukan penggadaian.  Kreditur  harus  bisa  memahami  kondisi  Debitur,  dimana  pada  saat itulah  Debitur  dalam  keadaan  sangat  membutuhkan  bantuan  dan  dengan  tidak memberikan mereka bunga yang sangat tinggi sebagaimana yang telah dilakukan oleh Kreditur.

## DAFTAR PUSTAKA
Ali, Zainuddin, Hukum Gadai Syariah, Jakarta: Sinar Grafika, 2016.
Chandra, Ira Puspita, Pengembangan Konsep Rahn dalam Pegadaian Syariah di PT Pegadaian (Persero) Indonesia, Universitas Brawijaya Malang, 2016.
Fitrah, Muh dkk, 2017, Metodologi Penelitian : Penelitian Kualitatif, Tindakan Kelas dan Studi Kasus, Jawa Barat: Cv. Jejak
Ibrahim. 2015. Metodologi Penelitian Kualitatif. Bandung: Alfabeta
Lastuti  Abubakar  dan  Tri  Handayani,  Telaah  Yuridis  Perkembangan  Regulasi  dan Usaha  Pergadaian  Sebagai  Pranata  Jaminan  Kebendaan  Jurnal  Bina  Mulia Hukum Volume 2, Nomor 1, September 2017
Lembaga  Perekonomian  Islam  Perspektif  Hukum,  Teori,  dan  Aplikasi,  Yogyakarta: UPP STIM YKPN, 2017.
Matthew, Miles B; A Huberman, Michael. Analisis Data Kualitatif Buku Sumber Tentang Metode-metode Baru. (Penerjemah, Tjetjep Rohendi Rohidi;
PendampingMulyarto). Jakarta: Penerbit UI Press, 2014)
Rilyani,  Andi  Novia.,  2015,  Analisis  Risiko  Teknologi  Informasi  Susilo,  Leo  J.  dan Victor  Riwu  Kaho,  2018,  Manajemen  Risiko  Berbasis  ISO  31000:2018 Panduan  Untuk  Risk  Leaders  dan  Risk  Practitioners,  Jakarta:  PT. Graasindo.
Robert K.Yin, Studi Kasus: desain & metode, (Rajawali Pers, 2014)
Roikhan, “Efisiensi Pegadaian Syariah dan Prospek Pertumbuhan Aset di Indonesia”, Jurnal Al-Uqud, Vol. 01, No. 01, pp. 59-82, 2017.
Susilo,  Leo  J.  dan  Victor  Riwu  Kaho,  2018,  Manajemen  Risiko  Berbasis  ISO 31000:2018  Panduan  Untuk  Risk  Leaders  dan  Risk  Practitioners,  Jakarta: PT. Graasindo.
Sutama.  2015.  Metode  Penelitian  Pendidikan  Kuantitatif,  Kualitatif,  PTK,  R&D. Surakarta: Fairuz Media
Widagdo,  Bambang  dan  Novi  Puji  Lestari,  2018,  Manajemen  Resiko  dan  Asuransi,
Malang: Penerbit Universitas Muhammadiyah.
Widagdo,  Bambang  dan  Novi  Puji  Lestari,  2018,  Manajemen  Resiko  dan  Asuransi, Malang: Penerbit Universitas Muhammadiyah.
Yap, Pardjo, 2017, Panduan Praktis Manajemen Risiko Perusahaan: Growing Publishing.