Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9(02), 2023, 2013-2020
Analisis Model Literasi Keuangan Syariah Bagi Generasi Milenial di Jabodetabek
Anak Agung Monny Aryadi Djlantik 1*) ,  Saiful Anwar 2) 1,2 Pascasarjana Institut Teknologi dan Bisnis Ahmad Dahlan Jakarta *Email korespondensi: monny.aryadi@gmail.com

## Abstract
The  Millennial  Generation  is  the  largest  market  share  in  the  future  for  Islamic  banking  with  a  total  of  74.93 million or 27.94%; therefore, Islamic financial literacy is very important for the millennial generation. This study aimed to examine the influence of Attitude, Behavior, Knowledge, Skill, and Belief on the Millennial Generation choosing  Islamic  Financial  products  and  institutions  in  Indonesia.  The  object  of  research  is  the  millennial generation  in  Jabodetabek.  Collective  data  used  a  questionnaire  with  a  sample  selection  technique  using purposive sampling,  while data  analysis techniques  used  the  Structural  Equation  Model  (SEM).  The  research results prove that the five variables examined in the Millennial Generation, which are the behavior variables, belief variables, and knowledge variables in the millennial generation can influence their decisions in choosing Islamic banking products while the skill variables and attitude variables have no effect.

## Keywords: Millennial Generation, Islamic Finance, and Literacy
Saran  sitasi: Djlantik,  A.  A.,  &  Anwar,  S.  (2023).  Analisis  Model  Literasi  Keuangan  Syariah  Bagi  Generasi Milenial di Jabodetabek.
Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9 (02), 2013-2020. doi:
http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i2.8900
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i2.8900

## 1. PENDAHULUAN
Pemetaan  Ekonomi  berbasis  syariah  secara global  dapat  dilihat  bagaimana  posisi  negara Indonesia berada di peringkat keempat dalam catatan Global  Islamic  Economy  Indikator  (GIEI).  Hasil tersebut  memberikan  gambaran  secara  komprehensif tentang beberapa negara yang diperkirakan mempunyai kapabilitas dalam memanfaatkan peluang melalui  ekonomi  berbasis  syariah  secara  global. Masalah  tersebut  dapat  diperhatikan  melalui  data pencapaian  persentase  Indonesia  yang  mendapatkan jumlah investasi paling tinggi dalam sektor ekonomi berbasis syariah, yaitu sebesar 25% dari total seluruh investasi  yang  telah  tercatat.  Namun,  pencapaian dalam  pelaksanaan  ekonomi  syariah  di  masyarakat Indonesia  masih  belum  maksimal.  Maka  dari  itu, diperlukan  edukasi  ekonomi  syariah  kepada  seluruh masyarakat  agar  lebih  memilih  ekonomi  syariah sesuai fiqih muamalah dan terciptanya perekonomian yang sehat dan Islami.
Penduduk  Indonesia  yang  mayoritas  muslim, tetapi  belum  mampu  menjadikan  keuangan  syariah menjadi pilihan utama di negeri sendiri. Bertolak pada
data  dari  Kementerian  Dalam  Negeri  (Kemendagri) (Bayu,  2022).  Penduduk  Indonesia  menurut  statistik pada  akhir  tahun2021  sudah  mencapai  273,32  juta jiwa, di mana penduduk yang menganut agama Islam sebanyak  237,53  juta  jiwa    atau  setara  dengan  86.9 persen.  Meskipun  secara  kuantitas  penduduk  yang beragama Islam unggul, tetapi belum tentu unggul dari sisi kualitas.
Pertumbuhan  Industri  perbankan  sebagai  salah satu indikator bangkitnya Lembaga Keuangan Syariah sangat memberikan harapan besar terhadap eksistensi keuangan  syariah  di  Indonesia.  Data  pertumbuhan lembaga  keuangan  berbasis  syariah  di  Indonesia terdiri dari 20 unit usaha syariah dan 14 bank umum syariah (Keuangan, 2021).
Pertumbuhan  Industri  perbankan  syariah  sangat disayangkan tidak sejalan dengan pangsa pasar yang dimiliki pada saat ini. Pangsa pasar perbankan  per Juli 2021  Rp  2.000  triliun  atau  10.11  persen  dari  total keuangan nasional di Indonesia.
Berdasarkan  porsi  pangsa pasar  tersebut  artinya lembaga  keuangan  syariah  belum  menjadi  pilihan yang  utama  bagi  masyarakat.  Fakta  seperti  ini
membuat  ada  yang  kontras  antara  perkembangan lembaga  keuangan  syariah  yang  menunjukan kenaikan  yang  cukup  bermakna,  tetapi  di  sisi  lain belum mampu menjadikan lembaga keuangan syariah sebagai leader market di Indonesia.
Salah  satu  lembaga  keuangan  syariah  adalah perbankan syariah. Bank berbasis syari’ah merupakan bank  yang  dijalankan  dengan  didasarkan  pada landasan  atau  prinsip  syariah.  Landasan  syariah tersebut  wajib  selalu  dipatuhi  oleh  seluruh  bank berbasis  syariah,  dimulai  dari  masalah  pendirian hingga  masalah  operasional,  termasuk  juga  dalam masalah permodalan yang dimiliki untuk mendirikan bank berbasis syariah (Muhammad, 2014).
Kenapa  terjadi  kontras  antara  Pertumbuhan lembaga  keuangan  syariah  dengan  pangsa  pasar perbankan  syari’ah,  tentu  ada  sesuatu  penyebabnya, apakah  lembaga  keuangan  berbasis  syari’ah  sudah tidak  mampu  bersaing  dengan  lembaga  keuangan berbasis  konvensional,  produk  lembaga  keuangan berbasis syariah tidak ada menarik di hati masyarkat atau  kemungkinan  kurang  nya  literasi  kedada masyarakat (Budiyono,  et al., 2021).
Jika berfikir untuk prospek ke depan maka perlu mencari suatu strategi bagaimana lembaga keuangan syariah dapat menempati posisi teratas. Jangka waktu lima  atau  sepuluh  tahun  kedepan  maka  generasi milenial perlu menjadi perhitungan yang utama. Jika di lihat dari data biografi kependudukan pada saat ini dari  sudah  di  dominan  oleh  generasi  millenial  pada saat  ini  populasi  generasi  millial  sudah  mencapai 34.45% yaitu mereka yang berusia antara 15 sampai 34 tahun (Ali, 2021).
Fenomena  yang  terjadi  pada  saat  ini  yaitu merebaknya  pinjaman-pinjaman  keuangan  dengan bunga  tinggi  di  masyarakat  dan  masih  banyak  pula yang  memilih  lembaga  keuangan  konvensional.  Ada pula  beberapa  lembaga  keuangan  yang  menyebut lembaganya  sebagai  pelaku  ekonomi  syariah,  tetapi pada kenyataannya juga masih jauh dari pelaksanaan fiqih muamalah (Iin et al., 2020).
Menurut  laporan  dari  Lembaga  Keuangan Syariah  Indonesia,  tingkat  keberhasilan  ekonomi syariah masih lebih rendah dari ekonomi konvensional, yaitu sebesar 13,11% pada tahun 2020. Hal tersebut berdasarkan data yang masuk dari banyak informasi  mengenai  pelaksanaan  peran  OJK  yang mencakup  3  (tiga)  sektor  keuangan  berbasis syariah, yaitu  Keuangan  Non-Bank  Syariah,  Perbankan Syariah,  dan  Pasar  Modal  Syariah  yang  meliputi
kebijakan  pengembangan,  kinerja  industri,  ataupun perolehan roadmap keuangan berbasis syariah.
Beberapa  hasil  riset  sebelumnya  membuktikan bahwa indeks literasi keuangan syariah masih rendah Nanda et al., (2019). Didukung oleh riset Otoritas Jasa keuangan  mengungkapkan  bahwa  tingkat  literasi keuangan  syariah  8.11% makna  nya  adalah  dari  100 masyarakat muslim hanya ada 8 orang yang mengerti dan  memahami  tentang  industri  keuangan  berbasis syariah. Riset kuantitatif yang dilakukan oleh Supriadi &  Hariyanto,  (2017)  membuktikan.  82,4%  dari  para investor yang memiliki minat untuk berinvestasi pada bursa  efek  berbasis  syariah  namun  riset  ini membuktikan mereka belum menguasai bidang bursa efek berbasis syariah. Riset terhadap mahasiswa UIN Sunan Kalijaga Albab & Zuhri, (2019) membuktikan variabel  manfaat  hanya  mempengaruhi  0,059  (tidak signifikan).
Adapun hasil riset sebelumnya dalam meningkatkan  literasi  keuangan  syariah  pada penelitian  Mukti  et  al.,  (2020),  Program  untuk meningkatkan  pemahaman  keuangan  syariah  kepada masyarakat  juga  dilakukan  oleh  Pegadaian  Syariah Sariharjo  dan  Pegadaian  Syariah  Munggur  Godean. Pegadaian  Syariah  Sariharjo  menyelenggarakan seminar  dengan  melibatkan  mahasiswa,  kelompok masyarakat, dan pelaku UMKM serta mempromosikan produk mereka dengan menyebarkan brosur, door  to  door ,  membagikan  takjil  gratis  saat bulan Ramadhan, dan melakukan promosi face to face di  pasar.  Penelitian  lainnya  mengenai  literasi keuangan syariah yang dilakukan oleh Aquino et al., (2022), menyimpulkan bahwa Anggota BMT/Koperasi  syariah  Islam  Abdurab  memiliki pemahaman  yang  baik  tentang  literasi  keuangan syariah.  Mereka  bergabung  dengan  BMT/Koperasi syariah  karena  memiliki  alasan  yang  berbeda-beda, seperti keinginan untuk bertransaksi dengan cara yang sesuai  dengan  prinsip  syariah  dan  mendapatkan manfaat  dari  bergabung  dengan  BMT/Koperasi syariah,  ingin  mempelajari  transaksi  syariah,  atau ingin  mendapatkan  keberkahan  dari  setiap  transaksi atau  investasi  yang  dilakukan.  Selain  itu,  masih  ada banyak  alternatif  lain  yang  dapat  dipertimbangkan oleh anggota dalam memilih BMT/Koperasi syariah.

## 2. METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  merupakan  rencana  bagaimana mengumpulkan data dari berbagai sumber, kemudian mengukurnya,  dan  menganalisis  data  (Umar,  2018).
Desain penelitian ini mengunakan deskriptif kuantitatif  dan  konfirmasi  faktor  analysis  Produk Knowledge keuangan syariah, kemampuan pengelolaan  Keuangan  di  mana  outputnya  berupa level literasi yang dimiliki objek penelitian yaitu kaum milenieal.  Implikasi  dari  riset  ini  diharapkan  dapat memberikan pilihan instrumen yang cocok memberikan  literasi  keuangan  syariah  kepada generasi  milineal  agar  efektif  dan  efisien.  Objek penelitian merupakan generasi milenial di Indonesia. Teknik analisis data menggunakan analisis descriptive quantitatif dan    Structure  Equation  Model  (SEM) dengan mengunakan software Amos 26.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 3.1. Hasil penelitian
Penelitian  ini  dilakukan  di  Jabodetabek  dengan objek  penelitian  adalah  Literasi  Keuangan  syariah teradap generasi milenial. Berdasarkan data statistik, menurut hasil Sensus Penduduk 2020 oleh BPS (Biro Pusat Statistik)  penduduk Indonesia generasi milenial 74,93  juta,  artinya  populasi  sangat  besar  dan signifikan  (Jayani,  2021).  Sehinga  untuk  lima  atau sepuluh  tahun  kedepan  Generasi  milenial  sangat diperhitungkan  sebagai  pangsa  pasar  bagi  lembaga Perbakan syariah dan lembaga keuangan syariah non bank.  Penelitian  dilakukan  untuk  menguji  tingkat literasi  generasi  mileniah  terhadap  Produk  perbakan syariah.
Penelitian  dilakukan  dengan  menyebarkan kuisioner  dengan  menggunakan G-Form kepada generasi  milenial.  Data  diperoleh  sebanyak  123, namun setelah dilakuan validitas data yang memenuhi syarat sebanyak 97 responden, sisa nya 26 responden tidak  memenuhi  syarat  karena  usia  diatas  41  tahun, Bagi responden usia tersebut tidak termasuk kategori dalam objek penelitian ini.

## Tabel 1 Average Variance Extracted (AVE)
Average Variance Extracted (AVE) Attitude 0.826 Behavior 0.680 Belief 0.869 Desicion Making 0.735 Know 0.812 Skill 0.701 Sumber: SmartPLS diolah (2023)
(1) Konstruk Attitute memperoleh nilai Average Variance  Extracted  (AVE) 0.826  artinya  lebih  besar
dari  0.50  dengan  demikian  dapat  dinyatakan memenuhi syarat  Validitas. (2) Konstruk Behaviour memperoleh nilai Average Variance Extracted (AVE) 0.680  artinya  lebih  besar  dari  0.50  dengan  demikian dapat  dinyatakan  memenuhi  syarat  Validitas.  (3) Konstruk Belief memperoleh nilai Average Variance Extracted  (AVE) 0.869  artinya  lebih  besar  dari  0.50 dengan  demikian  dapat  dinyatakan memenuhi  syarat Validitas. (4). Konstruk Decision Making memperoleh nilai Average Variance Extracted (AVE) 0.735  artinya  lebih  besar  dari  0.50  dengan  demikian dapat  dinyatakan  memenuhi  syarat    Validitas.  (5). Konstruk Know memperoleh nilai Average Variance Extracted  (AVE) 0.812  artinya  lebih  besar  dari  0.50 dengan  demikian  dapat  dinyatakan memenuhi  syarat Validitas  (6).  Konstruk Skill memperoleh  nilai Average  Variance  Extracted  (AVE) 0.701  artinya lebih  besar  dari  0.50  dengan  demikian  dapat dinyatakan memenuhi syarat  Validitas.
Tabel 2 Composite Reliability Composite Reliability Attitude 0.950 Behavior 0.894 Belief 0.952 Desicion Making 0.892 Know 0.945 Skill 0.875 Sumber: SmartPLS diolah (2023) (1) Konstruk Attitude memperoleh nilai Composite  Reliability 0.950  artinya  lebih  besar  dari 0.70  dengan  demikian  dapat  dinyatakan  memenuhi syarat    Reliabilitas.  (2)  Konstruk  Behaviour memperoleh nilai Composite Reliability 0.894 artinya lebih  besar  dari  0.70  dengan  demikian  dikatakan memenuhi  syarat    Realibilitas.  (3)  Konstruk Belief memperoleh nilai Composite Reliability 0.952 artinya lebih  besar  dari  0.70  dengan  demikian  dapat dinyatakan  memenuhi  syarat    Realibilitas.  (4). Konstruk Decision  Making memperoleh  nilai Composite  Reliability 0.892  artinya  lebih  besar  dari 0.70  dengan  demikian  dikatakan  memenuhi  syarat Realibilitas.  (5).  Konstruk Know memperoleh  nilai Composite  Reliability 0.945  artinya  lebih  besar  dari 0.70  dengan  demikian  dikatakan  memenuhi  syarat Realibilitas  (6).  Konstruk Skill memperoleh  nilai Composite  Reliability 0.875  artinya  lebih  besar  dari 0.70  dengan  demikian  dikatakan  memenuhi  syarat Realibilitas.
Gambar 1 Loading Factor
Sumber: SmartPLS diolah (2023)
a. Attitude terdiri  dari  4  indikator,  masing  loading factor  yang  diperoleh  dapat  dijelaskan  untuk masing-masing indikator sebagai berikut:
1) Indikator Power  Prestise /kekuasan-gengsi
( Attitude 1)  mempunyai  nilai  loading  Faktor 0.902  >0.70,  artinya  indikator  kekuasan- gengsi ( Attitude 1) sudah mempunyai validity convergent yang  baik  untuk  mengukur variabel Attitude
2) Indikator Retention  time (keamanan  – pengelolaan)    ( Attitude 2)  mempunyai  nilai loading Faktor 0.943 >0.70, artinya indikator Retention  time (keamanan  –  pengelolaan) ( Attitude 2) sudah mempunyai validity convergent yang  baik  untuk  mengukur
variabel Attitude
3) Indikator Distrust /Ketidakpercayaan ( Attitude 3)  mempunyai  nilai  loading  Faktor 0.887 >0.70, artinya indikator Distrust/Ketidakpercayaan  ( Attitude 3)  sudah mempunyai validity  convergent yang  baik
untuk mengukur variabel Attitude 4) Indikator Quality/Kualitas ( Attitude 4) mempunyai nilai loading Faktor 0.904 >0.70, artinya indikator Kualitas/ Quality ( Attitude 4) sudah  mempunyai validity  convergent yang baik untuk mengukur variabel Attitude b. Behavior terdiri dari 4 indikator, masing loading factor  yang  diperoleh  dapat  dijelaskan  untuk masing-masing indikator sebagai berikut:
1) Indikator Consumtion /Konsumsi ( Behavior 1) mempunyai nilai loading Faktor 0.729 >0.70, artinya indikator Konsumsi/ Comsumtion ( Behavior 1)  sudah  mempunyai validity convergent yang  baik  untuk  mengukur
variabel Behavior
2) Indikator Cash-Flow Management (Behavior2) mempunyai nilai loading Faktor 0.889  >0.70,  artinya  indikator Cash-Flow Management ( Behavior 2)  sudah  mempunyai validity convergent yang baik untuk mengukur variabel Behavior 3) Indikator Saving  and  Invesment ( Behavior 3) mempunyai nilai loading Faktor 0.906 >0.70, artinya  indikator Saving  and  Invesment
( Behavior 3)  sudah  mempunyai validity convergent yang  baik  untuk  mengukur variabel Behavior
4) Indikator  Credit  Management  (Behavior  4) mempunyai nilai loading Faktor 0.749 >0.70,
artinya indikator Credit Management (Behavior4)  sudah  mempunyai validity convergent yang  baik  untuk  mengukur variabel Behavior
c. Knowledge terdiri dari 4 indikator, masing loading faktor  yang  diperoleh  dapat  dijelaskan  untuk masing-masing indikator sebagai berikut:
1) Indikator Credit ( Knowledge 1)  mempunyai nilai  loading  Faktor  0.916  >0.70,  artinya indikator  ( Knowledge 1)  sudah  mempunyai validity convergent yang baik untuk mengukur variabel Knowledge .
2) Indikator Saving ( Knowledge 2)  mempunyai nilai  loading  Faktor  0.923  >0.70,  artinya indikator Saving ( Knowledge 2) sudah
mempunyai validity  convergent yang  baik untuk mengukur variabel Knowledge 3) Indikator
Invesment ( Knowledge 3)
mempunyai nilai loading Faktor 0.865 >0.70, artinya  indikator Invesment ( Knowledge 3) sudah  mempunyai validity  convergent yang baik untuk mengukur variabel Knowledge 4) Indikator
Mortages ( Knowledge 4)
mempunyai nilai loading Faktor 0.899 >0.70, artinya  indikator Mortages ( Knowledge 4) sudah  mempunyai validity  convergent yang baik untuk mengukur variabel Knowledge d. Skill terdiri dari 3 indikator, masing loading faktor yang  diperoleh  dapat  dijelaskan  untuk  masing- masing indikator sebagai berikut:
1) Indikator Technical Skill ( Skill 1) mempunyai nilai  loading  Faktor  0.817  >0.70,  artinya indikator  Technical Skill ( Skill 1)  sudah mempunyai validity  convergent yang  baik untuk mengukur variabel Skill .
2) Indikator Management Skill ( Skill 2) mempunyai nilai loading Faktor 0.845 >0.70, artinya  indikator  Management Skill ( Skill 2) sudah  mempunyai validity  convergent yang baik untuk mengukur variabel Skill .
3) Indikator Enterpreneurship Skill ( Skill 3) mempunyai nilai loading Faktor 0.849 >0.70, artinya  indikator  Enterpreneurship  ( Skill 3) sudah  mempunyai validity  convergent yang baik untuk mengukur variabel Skill . e. Belief terdiri  dari  3  indikator,  masing  loading factor  yang  diperoleh  dapat  dijelaskan  untuk masing-masing indikator sebagai berikut:
1) Indikator  Keyakinan  Individu  ( Belief 1) mempunyai nilai loading Faktor 0.902 >0.70,
artinya indikator Keyakinan Individu ( Belief 1) sudah mempunyai validity convergent yang  baik  untuk  mengukur variabel Belief .
2) Indikator Keluasan ( Belief 2) mempunyai nilai loading Faktor 0.952 >0.70, artinya indikator Keluasan ( Belief 2) sudah mempunyai validity convergent yang  baik  untuk  mengukur variabel Belief .
3) Indikator Kekuatan ( Belief ) mempunyai nilai loading Faktor 0.942 >0.70, artinya indikator Kekuatan ( Belief ) sudah mempunyai validity convergent yang  baik  untuk  mengukur variabel Belief .
f. Decision  Making terdiri  dari  3  indikator  yang memenuhi  syarat,  masing-masing  loading  factor yang  memenuhi  kriteria  dapat  dijelaskan  untuk masing-masing indikator sebagai berikut:
1) Indikator  Pembiayaan  ( Decision  Making 1) mempunyai nilai loading Faktor 0.797 >0.70, artinya  indikator  Pembiayaan  ( Decision Making 1)  sudah  mempunyai validity convergent yang  baik  untuk  mengukur variabel Pengambilan keputusan
2) Indikator membeli Obligasi syariah ( Decision Making 2)  mempunyai  nilai  loading  Faktor 0.897    >0.70,  artinya  indikator  Keyakinan
Individu ( Decision Making 2) sudah mempunyai validity  convergent yang  baik untuk  mengukur variabel Pengambilan keputusan
3) Indikator Saham Syariah ( Decision Making 3)
mempunyai nilai loading Faktor 0.902 >0.70, artinya  indikator  Saham  Syariah  ( Decision Making 3)  sudah  mempunyai validity convergent yang  baik  untuk  mengukur variabel Pengambilan keputusan.
Dibawah  ini  merupakan  hasil  analisis  dari path coefficients atau  biasa  disebut  koefisien  jalur  untuk menampilkan  sumbangan  variabel  eksogen  terhadap endogen:
a. Variabel Attitude diperoleh  nilai  02.00  artinya bahwa  variabel  eksogen Attitude memberikan sumbangan  pengaruh  terhadap  variabel  endogen Pengambilan keputusan senilai 0,200.
b. Variabel Behavior diperoleh  nilai  0.434  artinya bahwa  variabel  eksogen  Behavior  memberikan sumbangan  pengaruh  terhadap  variabel  endogen Pengambilan keputusan senilai 0,434.
c. Variabel Knowledge diperoleh nilai 0.295 artinya bahwa variabel eksogen Knowledge memberikan sumbangan  pengaruh  terhadap  variabel  endogen Pengambilan keputusan senilai 0,295
d. Variabel Skill diperoleh nilai 0138 artinya bahwa variabel  eksogen Skill memberikan  sumbangan pengaruh terhadap variabel endogen Pengambilan keputusan senilai 0,138.
e. Variabel Belief diperoleh  nilai  0.273  artinya bahwa  variabel  eksogen Belief memberikan sumbangan  pengaruh  terhadap  variabel  endogen Pengambilan keputusan senilai 0,273.
Tabel 3 Path Coefficients Original Sample (O) Sample Mean (M) Standard Deviation (STDEV) T Statistics (|O/STDEV|) P- Values Attitude -> Decision Making 0.200 0.203 0.113 1.772  0.077 Behavior -> Decision Making 0.434 0.441 0.109 3.973  0.000 Belief -> Decision Making 0.273 0.258 0.137 1.999  0.046 Know -> Decision Making -0.295 -0.292 0.102 2.900  0.004 Skill -> Decision Making 0.138 0.147 0.096 1.435  0.152 Sumber: SmartPLS diolah (2023)
a. Variabel Attitude berdasarkan  nilai  t  statistik memperoleh  nilai  1.772  <  1.96  ,  maka  dengan demikian dikatakan bahwa Variabel Attitude tidak berpengaruh  penting  terhadap  variable dependen Pengambilan keputusan.
b. Variabel  Behavior  berdasarkan  nilai  t  statistik memperoleh  nilai  3.973  >  1.96  ,  maka  dengan demikian  dikatakan  bahwa  Variabel  Independen Behavior  berpengaruh  penting  terhadap  variable dependen Decision Making.
c. Variabel Belief berdasarkan  nilai  t  statistik memperoleh  nilai  1.999  >  1.96,  maka  dengan demikian  dikatakan  bahwa  Independen  Variabel Belief  berpengaruh  penting  terhadap  variable dependen Decision Making . d. Variabel Knowledge berdasarkan  nilai  t  statistik memperoleh  nilai  2.900>  1.96  ,  maka  dengan demikian  dikatakan  bahwa  Variabel  Knowledge berpengaruh  penting  terhadap  variable dependen Decision Making . e. Variabel Skill berdasarkan  nilai  t  statistik memperoleh  nilai  1.435  <  1.96,  maka  dengan demikian  dikatakan  bahwa  Variabel Skill tidak berpengaruh  penting  terhadap  variabel dependen Decision Making .

## 3.2. Pembahasan
Hasil  penelitian  ini  terbukti  dari  lima  variabel yang  diteliti  yaitu  variabel attitude ,  variabel behaviour ,  variabel belief ,  variabel knowledge dan variabel skill , dimana disimpulkan bahwa terdapat tiga variabel  yang  berpengaruh  signifikan  terhadap variabel penentu generasi milenial untuk memutuskan untuk menjadi nasabah lembaga keuangan syariah dan terdapat  dua  variabel  yang  tidak  berpengaruh  begitu penting terhadap variabel keputusan generasi milenial dalam  mengambil  keputusan  menjadi  nasabah lembaga keuangan syariah.
Tiga  variabel  yang  mempengaruhi  generasi milenial  dalam  mengambil  keputusan  terhadap nasabah  lembaga  keuangan  syariah  yaitu  pertama, variabel behaviour didapatkan  nilai  t  statistik memperoleh  nilai  3.973  >  1.96,  maka  dengan demikian  dikatakan  bahwa  variabel behavior berpengaruh  penting  terhadap decision  making yaitu kecenderungan  atau  kemauan  seseorang  untuk beradaptasi.    Dalam    hal  ini  dapat  diartikan  bahwa generasi  milenial  cepat  beradaptasi  dengan  produk- produk  yang  dikeluarkan  oleh  lembaga  keuangan
syariah generasi milenial ketika mengambil keputusan terhadap nasabah lembaga keuangan syariah.
Yang  kedua,  variabel belief ,  didapatkan  nilai  t statistik memperoleh nilai 1.999 > 1.96, maka dengan demikian dikatakan bahwa variabel belief berpengaruh  penting  terhadap  variable  d ecision making dapat  diartikan  generasi  milenial  dalam pengambilan  keputusan  terhadap  nasabah  lembaga keuangan  syariah  sangat  dipengaruhi  oleh  faktor ideologis, kondisi ini sangat memungkinkan generasi milenial  dalam  pengambilan  keputusan  terhadap nasabah  lembaga  keuangan  syariah  didasarkan keyakinannya pada perintah sang Pencipta.
Yang  ketiga,  adalah knowledge merupakan campuran dari pengalaman terstruktur, nilai, pengetahuan kontekstual dan wawasan keahlian yang menciptakan  kerangka  untuk  mengevaluasi  dan menggabungkan  pengalaman  dan  keputusan  baru, yang  berarti  bahwa  generasi  milenial  membuat keputusan untuk menjadi nasabah lembaga keuangan syariah terkait dengan informasi dan pengalamannya.
Dua variabel yang tidak berpengaruh yaitu yang pertama  merupakan  variabel skill dengan  nilai  t statistik memperoleh nilai 1.435 < 1.96. Pada variabel skill ini, lebih kepada pendekatan yang berfokus pada aspek  kognitif  individu  dan  menawarkan  berbagai pendekatan  berorientasi  tindakan  untuk  membantu mengambil  langkah-langkah  yang  jelas  untuk mengubah  perilaku,  artinya  generasi  milenial  dalam mengambil  keputusan  menjadi  nasabah  lembaga keuangan  syariah  tidak  terlalu  berpedoman  kepada aspek  kognitif.  Demikian  juga  variabel attitude dengan nilai t statistik memperoleh nilai 1.772 < 1.96. Pola  perilaku  tendensi  atau  kesiapan  diri  seseorang tersebut  dalam  melakukan  adaptasi,  termasuk  juga dalam menyesuaikan diri dan kenyataannya  generasi milenial  dalam  mengambil  keputusan  menjadi nasabah  lembaga  keuangan  syariah  tidak  terlalu memperhatikan akan hal ini.

## 4. KESIMPULAN
Literasi  keuangan  syariah  sangat  penting  bagi generasi  milenial  karena  memberikan  kemampuan bagi  mereka  untuk  memahami  dan  mengelola keuangan sesuai dengan prinsip syariah. Hal ini dapat membantu  generasi  milenial  dalam  membuat keputusan keuangan yang bijaksana dan sesuai dengan nilai-nilai yang diakui oleh agama mereka.
Selain itu, Literasi keuangan syariah juga penting bagi  milenial  karena  dapat  membantu  mereka
memahami  produk  keuangan  syariah  yang  tersedia, yang  dapat  membantu  memilih  produk  yang  sesuai dengan  keperluan  dan  tujuan  keuangan  mereka sendiri.  Generasi  milenial  seringkali  mengalami kesulitan dalam mengelola keuangan karena terpapar dengan  banyak  pilihan  produk  keuangan  yang  tidak selalu sesuai dengan kebutuhan dan tujuan keuangan mereka.  Dengan  demikian,  literasi  keuangan  syariah dapat  membantu  generasi  milenial  dalam  mengelola keuangan secara bijaksana dan sesuai dengan prinsip- prinsip syariah.
Dalam  penelitian  ini,  variabel behaviour , variabel belief , dan variabel knowledge pada generasi milenial  dapat  mempengaruhi  keputusan  mereka dalam  memilih  produk  perbankan  syariah  sementara variabel skill dan variabel attitude tidak mempengaruhi  keputusan  mereka  dalam  memilih produk  perbankan  syariah.  Oleh  karena  itu,  penting bagi bank syariah untuk memperhatikan faktor-faktor ini  dan  mengembangkan  strategi  pemasaran  yang efektif  untuk  menarik  generasi  milenial  sebagai pelanggan mereka.

## 5. SARAN
Penelitian  yang  akan  datang  agar  dapat memasukan  variabel  Religius  dan Trust sebagai sebagai  variabel  independen,  sehinga  dapat  menguji secara  komprehensif  atau  menyeluruh  dari  variabel yang menentukan Generasi Milenial dalam menentukan pilihan kepada produk keuangan syariah serta  meningkatkan  literasi  keuangan  syariah  di Indonesia.
Kepada  Para  Praktisi  Keuangan  syariah  yang mencermati  hasil  penelitian  ini  maka  variabel  yang mempengaruhi  Generasi  Milineal  dalam  memilih produk syariah adalah variabel Behavior , Knowledge dan Belief ,  sehingga  tiga  variabel  dapat  menjadi perhatian  bagi  praktisi  perihal  bagaimana  upaya meningkatkan  ketiga  komponen  tersebut  sehingga diharapkan  akan  memberikan  dampak  yang  posisitif bagi industri keuangan syariah dalam rangka menarik Generasi  Milineal  untuk  memakai  produk  keuangan syariah.

## 6. REFERENSI
Adiyanto,  M.  R.,  Setyo,  A.,  &  Purnomo,  D.  (2021).
Dampak  Tingkat  Literasi  Keuangan  Syariah
Terhadap Minat Menggunakan Produk Keuangan Syariah . 9 (1), 1–12.
Albab, A. U., & Zuhri, S. (2019). Pengaruh manfaat, pengetahuan,  dan  edukasi  terhadap  minat mahasiswa  dalam  berinvestasi  di  pasar  modal syariah. Li  Falah :  Jurnal  Studi  Ekonomi  Dan
Bisnis Islam , 4 (1), 129. https://doi.org/10.31332/lifalah.v4i1.1367
Ali, H. (2021). Generasi Milinial Indonesia tantangan dan Peluang pemuada Indonesia . Alvara Beyond Insight. https://alvara-strategic.com/generasi- millennial-indonesia-tantangan-dan-peluang- pemuda-indonesia/
Aquino, A., Waldelmi, I., & Listihana, W. D. (2022).
Analisis  Literasi  Keuangan  Syariah  Tentang Riba  Pada  Anggota  BMT  /  Koperasi  Syariah . 8 (02), 1782–1791.
Budiyono, Muhammad Tho’in, Dewi Muliasari, Serly Andini  Restu  Putri.  (2021).  An  Analysis  of Customer  Satisfaction  Levels  in  Islamic  Banks Based on Marketing Mix as a Measurement Tool. Annals of the Romanian Society for Cell Biology , 2004–2012.
Retrieved from https://www.annalsofrscb.ro/index.php/journal/a rticle/view/318 Bayu,  D.  (2022). Sebanyak  86,9%  Penduduk Indonesia Beragama Islam . https://dataindonesia.id/ragam/detail/sebanyak-
869-penduduk-indonesia beragama-islam Iin Emy Prastiwi., Anik. 2020. The Impact of Credit Diversification on Credit Risk and Performance of  Indonesian  Banks. Jurnal  GRIEB:  Global Review of Islamic Economics and Business . Vol 8, No. 1, hlm 13-21 Jayani,  D.  H.  (2021). Proporsi  Populasi  Generasi  Z dan  Milenial  Terbesar  di  Indonesia .  Katadata. https://databoks.katadata.co.id/datapublish/2021/ 05/24/proporsi-populasi-generasi-z-dan- milenial-terbesar-di-indonesia Keuangan, O. J. (2021). Statistik Perbankan Syariah . https://www.ojk.go.id/id/kanal/syariah/data-dan- statistik/statistik-perbankan-syariah/Default.aspx Margaretha,  F.,  &  Pambudhi,  R.  A.  (2015).
TINGKAT  LITERASI  KEUANGAN  PADA MAHASISWA  S-1  FAKULTAS  EKONOMI. Jurnal Manajemen Dan Kewirausahaan (Journal of  Management  and  Entrepreneurship) , 17 (1). https://doi.org/10.9744/jmk.17.1.76-85 Muhammad, D. W. (2014). Penerapan Prinsip Syariah Dalam Permodalan Bank Syariah. Media Hukum , 21 (1). https://doi.org/https://doi.org/10.18196/jmh.v21i 1.1156
Mukti,  T.,  Ilmu,  F.,  Islam,  A.,  &  Indonesia,  U.  I.
(2020). Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 6 ( 02 ), 2020 , 239-245 Peran Pegadaian Syariah dalam Literasi Keuangan Syariah . 6 (02), 239–245.
Nanda, T. S. F., Ayumiati, A., & Wahyu, R. (2019). Tingkat  Literasi  Keuangan  Syariah:  Studi  Pada Masyarakat  Kota  Banda  Aceh. JIHBIZ :Global Journal  of  Islamic  Banking  and  Finance. , 1 (2), 141. https://doi.org/10.22373/jihbiz.v1i2.8573 Supriadi,  F.,  &  Hariyanto,  D.  (2017).  Faktor Pertimbangan  Masyarakat  Memilih  Daftar  Efek Syariah. Jurnal Manajemen Motivasi , 13 (1), 802. https://doi.org/10.29406/jmm.v13i1.509
Umar,  H.  (2018). Metode  Riset  Perilaku  Konsumen Jasa . Ghalia Indonesia.
Yasin,  R.  M.,  Lailyah,  N.,  &  Edris,  M.  (2021).
Analisis  Pengaruh  Layanan  Digital  Perbankan Syariah  terhadap  Literasi  Keuangan  Syariah Generasi Milenial. In Jurnal Baabu Al-ilmi (Vol. 6, Issue 1).