Ekuitas: Jurnal Ekonomi dan Keuangan                                                                         p-ISSN 2548 – 298X Akreditasi No. 32a/E/KPT/2017                                                                                          e-ISSN 2548 – 5024 DOI: 10.24034/j25485024.y2021.v5.i1.4669

## PENGGUNAAN E-MONEY TERHADAP PERILAKU KONSUMTIF MAHASISWA YANG DIMEDIASI KONTROL DIRI
Luh Gede Kusuma Dewi Kusumadewi5758@gmail.com Nyoman Trisna Herawati I Made Pradana Adiputra
Fakultas Ekonomi Universitas Pendidikan Ganesha

## ABSTRACT
This study analyzes the effect of e-money on the consumptive behavior of undergraduate accounting students in Bali Province which is mediated by self-control. This study uses a quantitative research design with an ex post facto approach and path analysis techniques. Data was collected through distributing questionnaires with digital form media to all universities in Bali. Population was S1 accounting students in all universities in Bali Province, while the sample was selected using purposive random sampling technique. The total sample of the study was 354 people. The results of this study show the following results. First, the use of e-money has a significant direct effect on consumptive behavior. This indicates that students improve self-control in countering the use of e-money, so that e-money can function as expected, which is able to facilitate student transactions, and avoid the downside. Second, with self-control, students as e-money users can also avoid consumptive attitudes. Third, self-control is able to mediate between e-money and consumptive behavior, so if students have high self-control, the use of e- money can suppress or reduce consumptive behavior in students. In that sense, students use e-money only as much as they need, for example for tuition payments or buying other primary needs.
Key words: e-money; consumptive; self control; university student.

## ABSTRAK
Penelitian ini menganalisis pengaruh e-money terhadap perilaku konsumtif mahasiswa S1 Akuntansi di  Provinsi  Bali  yang  dimediasi  oleh  kontrol  diri,  Penelitian  ini  menggunakan  desain  penelitian kuantitatif dengan pendekatan ex post facto dan teknik analisis jalur. Data penelitian ini dikumpulkan melalui penyebaran kuesioner dengan media formulir digital ke seluruh Universitas yang ada di Bali. Populasi penelitian adalah mahasiswa S1 Akuntansi yang ada di seluruh Universitas di Provinsi Bali, sedangkan  sampel  dipilih  dengan  menggunakan  teknik purposive  random sampling .  Total  sampel penelitian  berjumlah  354  orang.  Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  hasil  sebagai  berikut.  Pertama, penggunaan  e-money  berpengaruh langsung  secara  signifikan  terhadap  perilaku  konsumtif.  Hal  ini mengindikasikan agar para mahasiswa meningkatkan kontrol diri dalam mengimbangi penggunaan e- money,  sehingga  e-money  bisa  berfungsi  sesuai  dengan  yang  diharapkan,  yaitu  mampu  mem- permudah transaksi mahasiswa, dan menghindari sisi buruknya. Kedua, dengan adanya kontrol diri, mahasiswa sebagai pengguna e-money juga dapat terhindar dari sikap konsumtif. Ketiga, kontrol diri mampu  memediasi  antara  e-money  dengan  perilaku  konsumtif  dengan  demikian  jika  mahasiswa memiliki  kontrol  diri  yang  tinggi,  maka  penggunaan  e-money  dapat  menekan  atau  mengurangi perilaku konsumtif pada mahasiswa. Dalam artian, mahasiswa menggunakan e-money hanya sebatas kebutuhan saja, misalkan untuk pembayaran kuliah atau membeli kebutuhan primer lainnya.
Kata kunci: e-money; konsumtif; kontrol diri; mahasiswa.

## PENDAHULUAN
Indonesia merupakan salah satu negara dengan pertumbuhan teknologi digital yang pesat di kawasan Asia Tenggara. Kemajuan
teknologi  digital  di  Indonesia  menggiring perkembangan  di  berbagai  aspek  kehidu- pan,  seperti  adanya  sekolah  atau  kursus online,  ojek  online,  bioskop  online,  hingga
2 Ekuitas: Jurnal Ekonomi dan Keuangan – Volume 5, Nomor 1, Maret 2021 : 1 – 19
dalam  sektor  kegiatan  ekonomi  yang sebelumnya  berjalan  secara  konvensional mulai bergeser ke arah digitalisasi. Sebut saja dalam kegiatan jual beli barang ataupun jasa. Jika  dahulu  pembeli  dan  penjual  harus bertemu  di  suatu  tempat  yang  bernama ‘pasar. Kini  pasar  telah  hadir  dalam wujud digital, yang disebut e-commerce yang ada di genggaman tangan siapapun melalui gawai digital. “ Online shopping” , begitu para kaum milenial menyebutnya. Perkembangan tran- saksi  digital  tidak  berhenti  sampai  disitu. Sumanjeet  (2009)  menyebutkan  bahwa  sis- tem  pembayaran  digital  muncul  sejak hadirnya e-commerce ini. Pembayaran dalam transaksi  digital  disebut e-payment ,  dengan uang  digital  yang  disebut e-money ,  dan dompet digital yang disebut e-wallet. Digital payment adalah teknologi yang memberikan pandangan  mengenai  pembayaran  non- tunai yang  lebih  praktis,  efisien  serta aman dalam  bertransaksi  melalui  media  digital (Puspita, 2019)
Munculnya e-money di Indonesia, telah diregulasi oleh pihak yang berwenang, yang dalam  hal  ini  adalah  Bank  Indonesia. Menurut  Sihombing  (2017)  Peraturan  No. 11/12/PBI/2009 tentang uang elektronik ( e- money )  yang  dikeluarkan  oleh  Bank  Indo- nesia  menyebutkan  bahwa  uang  elektronik adalah  alat  pembayaran  yang  memenuhi unsur-unsur  sebagai  berikut:  diterbitkan atas  dasar  nilai  uang  yang  disetor  terlebih dahulu  oleh  pemegang  kepada  penerbit, nilai uang disimpan secara elektronik dalam suatu  media  seperti  server  atau  chip,  di- gunakan  sebagai  alat  pembayaran  kepada pedagang  yang  bukan merupakan  penerbit uang  elektronik  tersebut,  dan  nilai  uang elektronik yang disetor oleh pemegang dan dikelola  oleh  penerbit  bukan  merupakan simpanan  sebagaimana  dimaksud  dalam undang-undang  yang  mengatur  mengenai perbankan.
Inovasi  digitalisasi  bentuk  uang  ini memberikan  dampak  positif  dan  negatif terhadap  masyarakat  sebagai  pengguna e- money .  Kasus-kasus  penipuan  yang  meng- atasnamakan penyedia e-money tertentupun
tidak  dapat  dihindarkan.  Akan  tetapi  ke- untungan  yang  dirasa  oleh  pengguna e- money mampu  membuat  pertumbuhan e- money semakin  meningkat  baik  dari  sisi penyedia  maupun  dari  sisi  pengguna- annya.  Jika  dilihat  dari  sisi  positif  peng- gunaan e-money ,  terdapat  berbagai  keuntu- ngan yang dapat dirasakan oleh pengguna e- money ,  antara  lain  sebagai  berikut.  (1) merchant tidak  perlu  menyiapkan  uang pecahan  kecil  untuk  uang  kembalian.  (2) pengguna  tidak  perlu  membawa  banyak uang  cash  saat  berbelanja.  (3)  pembayaran untuk belanja online semakin mudah dilaku- kan kapanpun dimanapun (Ramadhan et al ., 2016).  Selain  itu,  melimpahnya  promo  dan diskon yang diberikan oleh pengembang e- money  seperti  Gopay,  Ovo,  Dana,  shopee- pay,  iSaku,  dan  lain  sebagainya  menjadi salah  satu  daya  tarik e-money yang  tidak dapat diabaikan. Seorang pengguna e-money bisa memiliki berbagai macam layanan demi mendapatkan  manfaat  berbagai  macam promosi  dan  diskon  yang  ditawarkan  oleh para penyedia e-money . Potensi pembayaran dengan e-money di kawasan  asia  tenggara  diramalkan  akan mencapai  1  Triliun  dolar  pada  tahun  2025 nanti (Ramli, 2020). Data dari Bank Indonesia menunjukkan total transaksi dompet digital Indonesia  semester  pertama  di  tahun  2019 adalah sejumlah 56,1 Triliun Rupiah dengan rincian  sebaran  pangsa  pasar  pengguna masing-masing  e-money  adalah  sebagai berikut Tabel 1.
Dari  Tabel  1  dapat  diketahui  bahwa produk e-money Ovo  yang  disediakan  oleh Grab mendominasi pangsa pasar e-money di Indonesia  pada  tahun  2019  dengan  total sebaran  pasar  sejumlah  37%  pengguna dan total transaksi sejumlah 20,8 Triliun Rupiah. Disusul  oleh  produk e-money Gopay  yang merupakan e-money dari perusahaan Gojek yang  merupaka  perusahaan  dengan  nilai valuasi perusahaan lebih dari 10 Miliar dolar ( Decacorn )  pertama  di  Indonesia.  Pangsa pasar e-money Gopay  di  Indonesia  pada tahun  2019  dengan  total  sebaran  pasar sejumlah 17% pengguna dan total transaksi
Penggunaan E-Money ...– Dewi, Herawati, Adeputra 3
sejumlah  9,5  Triliun  Rupiah.  Aplikasi e- money Dana menempati posisi ketiga dengan sebaran  pasar  sejumlah  10%  dan  total transaksi 5,6 Triliun Rupiah. Dan pada posisi keempat  diduduki  oleh  produk e-money LinkAja yang merupakan penyedia e-money dari  Badan  Usaha  Milik  Negara,  dengan
sebaran pangsa pasar sejumlah 3% dan total transaksi yang mencapai 1,6 Triliun Rupiah. Total  56,1  Triliun  Rupiah  transaksi e-money di  tahun  2019  membuktikan  minat  tinggi masyarakat  dalam  menggunakan e-money sebagai media transaksi keuangannya.

## Tabel 1
Data Transaksi dan Pangsa Pasar e-money Nama e-money Total transaksi (Rupiah) Pangsa pasar OVO 20,8 Triliun 37% Gopay 9,5 Triliun 17% Dana 5,6 Triliun 10% LinkAja 1,6 Triliun 3% Sumber: data diolah
Diluar  dari  beragam  kemudahan  dan manfaat dalam menggunakan e-money , juga terdapat  kekurangan  atau  sisi  negatifnya. Salah  satu  sisi  negatif  yang  muncul  di karenakan  kemudahan  dan  kepraktisan dalam  menggunakan e-money adalah  pem- borosan.  Hal  ini  disebabkan  karena  peng- guna dapat melakukan pembayaran dengan sangat  mudah  dan  cepat  sehingga  cen- derung  menggunakan  aplikasi  e-money tanpa  berpikir  lebih  jauh  (Ramadhan et  al ., 2016).  Promosi dan diskon yang ditawarkan oleh  pengembang e-money dapat  men- jerumuskan penggunanya kearah konsumtif jika  mereka  tidak  melakukan  kontrol  yang baik dalam penggunaan e-money tersebut. Mahasiswa merupakan kelompok masyarakat  generasi  Z  yang  dalam  ke- hidupan sosialnya sehari-hari tidak terlepas dari gawai digital. Penelitian yang dilakukan oleh  Badri  (2020)  menemukan  bahwa generasi  Z  di  Pekanbaru  merupakan  peng- guna aktif smartphone yang mengetahui dan menggunakan  aplikasi dompet digital, yang mana  merupakan  aplikasi  penyimpan e- money. Generasi  Z  yang  saat  ini  termasuk dalam  populasi  penduduk  dalam  rentang umur  remaja,  sangat  rentan  dengan  isu kontrol diri dan konsumtif. Lina dan Rosyid (1997),  menyebutkan  bahwa  masa  remaja merupakan masa peralihan dari masa anak-
anak  ke  masa  dewasa,  sehingga  dari  segi psikisnya  masih  sangat  belum  mantap  se- hingga  mudah  untuk  dipengaruhi.  Dengan adanya  gawai  digital,  Berbagai  kegiatan dapat  diakses  oleh  para  remaja  seperti kursus  ketrampilan  atau  mata  pelajaran melalui  aplikasi  digital,  dan  juga  akses menuju  marketplace  serta e-money. Rama- dani  (2016)  mengungkapkan  promosi  dan diskon  yang  ditawarkan  oleh marketplace mampu  membuat  mahasiswa  lebih  kon- sumtif  dikarenakan  merasa  mendapat keuntungan apabila melakukan transaksi itu selama  masa  promo  masih  berlangsung. Sedangkan jika dilewatkan maka mahasiswa sebagai  pengguna e-money merasa  akan kehilangan  penawaran  harga  terbaik  yang bisa  mereka  dapatkan.  Meningkatnya  akti- vitas berbelanja online juga mampu memicu peningkatan  penggunaan e-money .  Maha- siswa  lebih  memilih  untuk  menggunakan transaksi  dengan  metode digital  payment karena berbagai pertimbangan seperti lebih cepat,  praktis,  dan  aman  untuk digunakan. Disamping  itu  terdapat  banyak  potongan- potongan  harga  dalam  bentuk  poin  atau penawaran  belanja  yang  menarik.  Searah dengan  hasil  penelitian  Ramadani  (2016), wawancara yang dilakukan oleh Ulayya dan Mujiasih  (2020) dalam  penelitiannya  meng- ungkapkan  bahwa  mahasiswa  sangat  ter-
4 Ekuitas: Jurnal Ekonomi dan Keuangan – Volume 5, Nomor 1, Maret 2021 : 1 – 19
bantu  dengan  hadirnya e-money yang dianggap  memiliki  kepraktisan  dan  ke- mudahan  dalam  pembayaran  dimana  dan kapanpun. Selain itu para mahasiswa promo cash  back yang  diberikan  oleh  layanan e- money mampu  mempengaruhi  keputusan mahasiswa  dalam  membeli  suatu  produk, karena  mereka  merasa  hal  tersebut  akan menguntungkan  mereka.  Promosi  yang diberikan ini mengakibatkan sebagian besar mahasiswa  kurang  mampu  mengontrol pengeluaran,  mereka  cenderung  membeli tanpa  berpikir  lebih  panjang  tentang kebutuhan dan kegunaan tersebut.
Penelitian  dari  Fatmasari  dan  Wulan- dari  (2016)  yang  menyebutkan  Perkemba- ngan e-money pada  kalangan  remaja  dapat mengubah  perilaku  individu  dalam  me- lakukan  kegiatan  konsumsi.  Konsumen memiliki akses yang luas dalam melakukan transaksi  keuangan  dikarenakan  faktor kemudahan  dan  kepraktisan  dalam  meng- gunakan e-money tersebut, trend inilah yang ditanggapi secara positif oleh mahasiswa.
Penggunaan e-money secara  berlebihan dapat memicu perilaku konsumtif.  Perilaku konsumtif  sering  dikaitkan  dengan  pola konsumsi barang atau jasa yang berlebihan, diluar  batas  kebutuhan  seseorang.  Perilaku konsumtif  dapat  diartikan  sebagai  suatu tindakan  untuk  membeli  barang  atau  jasa secara  terus  menerus  secara  tidak  rasional, tanpa  mempertimbangkan  aspek  keguna- annya,  sehingga  yang  ditonjolkan  adalah status,  prestige,  kekayaan,  keistimewaan dan  hal  lain  yang  mencolok  (Triyaningsih dan  Slamet,  2011).  Anjani  dan  Astiti  (2020) juga  mengungkapkan  bahwa  perilaku konsumtif juga dapat didasarkan atas suatu barang yang menjadi bagian dari kegemaran individu,  terlebih  jika  individu  tersebut bergabung  dalam  komunitas  penggemar, misalkan  komunitas  penggemar anime .  Hal ini  dapat  menjadi  media  yang  cukup  ber- pengaruh  bagi  remaja  dalam  meng- ekspresikan diri, termasuk dalam berprilaku konsumtif.
Untuk  itu  perilaku  konsumtif  yang mengorbankan  kebutuhan  dimasa  depan
demi  penawaran  diskon  yang  menarik  di masa kini, dapat menjerumuskan seseorang kedalam  kondisi  ksehatan  keuangan  yang buruk,  selain  itu  perilaku  konsumtif  harus dihindari  karena  dapat  menimbulkan masalah keuangan yang lebih mendalam di kemudian hari.
Penggunaan e-money bisa  membawa kecenderungan  perilaku  keuangan  yang tidak baik dalam hal ini perilaku konsumtif atau  yang  biasa  disebut  boros.  Hal  ini disebabkan  karena  pada  saat  bertransaksi online,  secara  psikologis  tidak  merasa mengeluarkan uang, sehingga menimbulkan suatu  kecanduan  untuk  melakukan  pem- belajaan  secara  berulang.  Sebenarnya  pem- belajaan  berulang,  atau  sikap  boros  tidak selalu memiliki konotasi yang buruk.  Akan tetapi  pada  sisi  lainnya,  pembelanja  yang loyal  akan  meningkatkan  perekonomian khususnya  jika  pengguna  e-money  me- ngeluarkan uangnya untuk berbelanja pada produk  usaha  mikro,  kecil  dan  menengah (UMKM). Namun, sikap boros akan menjadi masalah,  jika  seseorang  tidak  mampu mengelola  keuangannya.  Dalam  hal  ini, seseorang  tidak  memiliki  cukup  uang namun  tetap  gila  belanja  sehingga  harus berutang  atau  melakukan  tindakan  ke- curangan  lainnya.  Hal  inilah  yang  harus dihindari  dari  sikap  boros  tersebut.  Oleh karena itu dibutuhkan kontrol diri yang kuat agar  seseorang  dalam  mampu  mengen- dalikan  hasrat  penggunaan e-mone y  yang menjurus ke arah konsumtif.
Kontrol diri atau self control merupakan kemampuan  dan  kecakapan  seseorang dalam mengendalikan tingkah laku dengan cara menekan, mengatur, atau mengarahkan suatu keinginan dengan berbagai pertimba- ngan.  Hal  ini  dilakukan  agar  menghindari suatu  keputusan  yang  salah  atau  bertenta- ngan dengan norma-norma yang berlaku di masyarakat. Semakin baik kontrol diri yang dimiliki  seseorang,  maka  semakin  kuat pengendalian  tingkah  laku  yang  membawa seseorang  ke  dalam  perilaku  yang  positif Goldfred dan Merbaum, 1973 dalam (Pervin, Cervone dan John, 2010). Menurut Ghufron
Penggunaan E-Money ...– Dewi, Herawati, Adeputra 5
dan Suminta, (2017) setiap individu memiliki suatu  mekanisme  yang  dapat  membantu mengatur  dan  mengarahkan  perilaku  yaitu kontrol  diri.  Selain  itu,  melalui  kontrol  diri mahasiswa  mampu  menahan  keinginan- keinginan  yang  muncul  secara  berlebihan dalam diri.
Dengan  adanya  fenomena  kemudahan bertransaksi dengan e-money tentu saja akan membawa  dampak  positif  dan  negatif kepada mahasiswa yang menggunakannya. Dampak  negatif  yang  dapat  ditimbulkan adalah  adanya  kemungkinan  perilaku konsumtif  pada  mahasiswa.  Untuk  itu diharapkan  kontrol  diri  mampu  menekan atau  mengendalikan  perilaku  konsumtif yang  dapat  menimbulkan  masalah  keua- ngan dimasa yang akan datang.
Penelitian  dari  Nisa  (2017)  menunjuk- kan  apabila  kontrol  diri  meningkat  maka perilaku  konsumtif  mahasiswa  akan  me- nurun.  Beberapa  hasil  penelitian  lainnya juga  menunjukkan  kontrol  diri  atau self control berpengaruh  signifikan  terhadap perilaku  keuangan  seseorang  (Achtziger et al. , 2015); (Strömbäck et al ., 2017). Seseorang yang  memiliki  kontrol  diri  yang  baik, cenderung  menghemat  uang,  memiliki perilaku keuangan yang lebih baik dan me- miliki rasa aman terhadap situasi keuangan saat ini maupun dimasa yang akan datang. Selain  itu  orang  dengan  kontrol  diri  yang tinggi  memiliki  efek  positif  pada  perilaku menabung (Liu et al ., 2019). Akan tetapi hasil penelitian  dari  Ramadhani  (2019)  me- nunjukkan saat kontrol diri meningkat, tidak serta merta berpengaruh pada menurunnya prilaku  konsumtif  mahasiswa.  Hal  ini  di- karenakan  mahasiswa  merupakan  remaja yang  belum  mampu  mengendalikan  diri dengan  stabil.  Hasil  penelitian  di  atas, menunjukkan adanya inkonsitensi terhadap arah  hubungan  kontrol  diri  terhadap  peri- laku keuangan, yang dalam hal ini dikaitkan dengan perilaku konsumtif mahasiswa.
Berdasarkan  latar  belakang  masalah tersebut, penelitian ini mengkaji pengguna- an e-money terhadap  perilaku  konsumtif mahasiswa  yang  dimediasi  kontrol  diri.
Dengan  kontrol  diri,  penggunaan e-money yang  cenderung  berdampak  pada  perilaku konsumtif dapat ditekan atau dikendalikan.
Berdasarkan  paparan  tersebut  di  atas, rumusan  masalah  yang  diajukan  dalam penelitian ini antara lain sebagai berikut.
1. apakah  penggunaan  e-money  ber- pengaruh  terhadap  perilaku  konsumtif pada mahasiswa;
2. apakah  kontrol  diri  berpengaruh  ter- hadap  perilaku  konsumtif  pada  maha- siswa;
3. apakah  kontrol  diri  mampu  memediasi penggunaan  e-money  terhadap  perilaku konsumtif pada mahasiswa.

## TINJAUAN TEORETIS

## e-Money
Peraturan  mengenai  e-money  telah disusun  dan  disahkan  oleh  Bank  Indonesia dengan Peraturan No.11/12/PBI/2009 pada tanggal  13  April  2009  tentang  Uang Elektronik ( Electronic Money ). Hal yang men- jadi  pertimbangan  akan  adanya  peraturan ini adalah karena adanya perkembangan alat pembayaran  elektronik,  adanya  alat  pem- bayaran  yang  diterbitkan  oleh  lembaga selain  bank  dan  juga  untuk  meningkatkan kelancaran dan keamanan seluruh pengguna dan  penyelenggara e-money .  Menurut  per- aturan  dari  Bank  Indonesia  tersebut  yang dimaksud  sebagai e-money adalah  alat pembayaran yang memenuhi unsur seperti: a. diterbitkan  atas  dasar  nilai  uang  yang disetor  terlebih  dahulu  oleh  pemegang kepada penerbit;
b. nilai  uang  disimpan  secara  elektronik dalam  suatu  media  seperti  server  atau chip;
c. digunakan  sebagai  alat  pembayaran  ke- pada  pedagang  yang  bukan  merupakan penerbit uang elektronik tersebut; dan
d. nilai  uang  elektronik  yang  disetor  oleh pemegang  dan  dikelola  oleh  penerbit bukan  merupakan  simpanan  sebagai- mana  dimaksud  dalam  undang-undang yang mengatur mengenai perbankan.
Mengingat e-money memiliki  fungsi seperti uang, maka untuk memberikan per-
6 Ekuitas: Jurnal Ekonomi dan Keuangan – Volume 5, Nomor 1, Maret 2021 : 1 – 19
lindungan kepada Pemegang, meningkatkan kepercayaan  masyarakat  terhadap  instru- men pembayaran e-money , dan mendukung kelancaran  tugas  Bank  Indonesia  dalam menjaga  stabilitas moneter,  Bank Indonesia menetapkan  persyaratan  yang  wajib  di- penuhi oleh Bank dan Lembaga Selain Bank dalam menyelenggarakan e-money.
Selain  itu  untuk  mendukung  upaya pemerintah  dalam  mencegah  terjadinya tindak  pidana  pencucian  uang  dan  pen- danaan teroris, Bank Indonesia menetapkan batasan-batasan  tertentu  dalam e-money , antara  lain  nilai  nominal  yang  dapat disimpan  dalam e-money dan  penerapan prinsip  mengenal  nasabah (know  your customer principles).
Penerbitan e-money wajib menggunakan satuan  uang  rupiah.  Disamping  itu,  setiap penggunaan e-money di  wilayah  Republik Indonesia wajib menggunakan uang rupiah. kewajiban  penggunaan  satuan  uang  rupiah didasarkan pada pertimbangan bahwa Nilai e-money harus dapat dikonversi secara penuh (fully  convertible) sehingga  nilai  satu  rupiah pada nilai e-money harus sama dengan satu rupiah pada uang tunai.
Untuk  menjamin  keamanan  dan  ke- lancaran  penyelenggaran e-money, Bank Indonesia  juga  mengatur  kewajiban-ke- wajiban  yang  harus  dipenuhi  oleh  seluruh penyelenggara e-money seperti  kewajiban penerapan  manajemen  risiko,  pelaporan, dan keamanan sistem dalam Peraturan Bank Indonesia ini.
Ulayya  dan  Mujiasih  (2020)  meng- ungkapkan  bahwa  e-money  pada  hakikat- nya merupakan uang tunai yang dikonversi kedalam  data  elektronik  yang  disimpan pada  kartu  penyimpanan  berupa  chip  atau server,  sehingga  fungsi  e-money  tidak  jauh berbeda dengan fungsi uang tunai. e-money  adalah  salah  satu  produk keuangan  digital,  yang  mana  merupakan alternative pembayaran non tunai yang lebih efektif  dari  pembayaran  tunai.  Untuk mempermudah  akses  pada  e-money,  maka e-money  ini  umumnya  disimpan  dalam dompet  digital  (e-Wallet).  Kemudahan,
keamanan serta efesiensi serta inovatifnya e- money  yang  tersimpan  dalam  e-wallet mempengaruhi sikap konsumtif mahasiswa yang menggunakannya (Kumala dan Mutia, 2020).
Dompet  digital  (e-wallet)  adalah  laya- nan  elektronik  yang  menyimpan  data instrument  pembayaran  berupa  kartu  atau uang  elektronik  yang  dimanfaatkan  untuk menampung  dana  pembayaran.  E-wallet membutuhkan gadget untuk menyambung- kan  pengguna  ke  server  saat  bertransaksi, sedangkan  e-money  berbasis  chip  yang ditanamkan  di  dalam  kartu  sehingga  tidak memerlukan  dukungan  konektivitas  jari- ngan  internet  ke  server  saat  bertransaksi (Febrilia et al ., 2020).
Bank  Indonesia  (Sihombing,  2017) dalam  peraturan  nomer  18/40/PBI/2016 menyebutkan  bahwa  Dompet  Digital ( electronic  wallet )  adalah  layanan  elektronik untuk  menyimpan  data  instrument  pem- bayaran  antara  alat  pembayaran  dengan menggunakan  kartu  atau  uang  elektronik, yang  dapat  menampung  dana,  untuk melakukan  pembayaran.  Aulia  (2020)  me- nyebutkan  ada  beberapa  e-wallet  yang berkembang  di  Indonesia,  seperti  GoPay, Ovo,  DANA,  LinkAja,  Sakuku,  Jenius, OCTO Go Mobile, DOku, Mega Mobile, dan iSaku.
Definisi  operasional  variabel e-money dalam penelitian ini  adalah  segala  jenis layanan  uang  digital,  tanpa  membedakan apakah  itu  dompet  digital  ataukah  hanya nilai  uang  digital,  seperti  misalnya  m- banking, ovo, gopay, shopeepay, isaku, dan lain sebagainya.
Berdasarkan  penelitian yang dilakukan oleh  Ramadhani  (2019)  Indikator e-money dalam penelitian ini berupa:
1. Manfaat  dan  keuntungan.  Manfaat penggunaan teknologi informasi didapat dari  kepercayaan  pengguna  teknologi informasi dalam memutuskan penerima- an  teknologi  informasi,  dengan  satu kepercayaan bahwa teknologi informasi tersebut  akan  memberikan  dampak positif  atau  keuntungan  dalam  pe-
Penggunaan E-Money ...– Dewi, Herawati, Adeputra 7
kerjaannya.  Persepsi  manfaat  mengacu pada  sejauh  mana  seseorang  percaya bahwa  menggunakan  teknologi  akan menguntungkan aktivitasnya.
2. Kemudahan  dalam  penggunaan  adalah salah  satu  hal  yang  menjadi  per- timbangan  bagi  masyarakat  dalam menggunakan layanan electronic money. Kemudahan  penggunaan  merupakan seberapa  besar  teknologi  informasi dirasakan relatif mudah untuk dipahami dan digunakan.
3. Kepercayaan.  Uang  elektronik  merupa- kan sebuah produk yang cukup baru di masyarakat, oleh karena itu kepercayaan menjadi  faktor  yang  sangat  penting dalam  penggunaannya.  Pihak  penerbit harus mengutamakan kepuasan pelang- gan  agar  dapat  membuat  masyarakat percaya  dengan  produk  electronic money yang diterbitkannya.

## Perilaku Konsumtif
Perilaku  merupakan  tanggapan  atau reaksi  individu  terhadap  rangsangan  atau lingkungan.  Perilaku  manusia  merupakan hasil  daripada  segala  macam  pengalaman serta interaksi manusia dengan lingkungan- nya  yang  terwujud  dalam  bentuk  penge- tahuan, sikap dan tindakan. Terdapat suatu model hubungan perilaku yaitu B = f (P,E), yang  artinya  bahwa  perilaku  (B)  adalah fungsi  dari  karakteristik  individu  (P)  dan lingkungan (E) (Azwar, 2013). Hal ini dapat dicermati  bahwa  perilaku  seseorang  me- rupakan  kombinasi  dari  kepribadian  dan lingkungannya.
Pendapat  serupa  dijelaskan  melalui psikologi  kepribadian  yang  menyatakan bahwa  perbedaan  individu  disebabkan karena  dua  hal  yaitu  nature  (bawaan)  dan nurture  (yang  didapat  dari  asuhan  atau belajar) (Lawrence et al ., 2010). Artinya kita dapat menjadi diri kita sekarang disebabkan karena  bawaan  biologis  atau  fitur  biologis yang kita miliki dan di sisi lain kepribadian juga  berasal  dari  pengasuhan  atau  pe- ngalaman yang diperoleh semasa anak-anak. Kedua  faktor  tersebut  (nature  dan  nurture)
bukanlah  dua  hal  yang  terpisah  satu  sama lain,  namun  merupakan  faktor  yang  dapat mempengaruhi  kepribadian  melalui  inter- aksi  satu  dengan  yang  lainnya.  Faktor biologis  dan  lingkungan  bukan  kekuatan yang  saling  bersaing,  tetapi  faktor  yang saling  berinteraksi  dan  tak  jarang  saling melengkapi dan mempengaruhi kepribadian seseorang.  Demikian  halnya  perilaku konsumtif  dapat  dipengaruhi  oleh  faktor lingkungan  dalam  hal  ini  penggunaan  e- money  dan  faktor  bawaan  individu  itu sendiri yaitu kontrol diri.
Haryani dan Herwanto (2015) menyata- kan  bahwa  perilaku  konsumtif  adalah bentuk  perilaku  membeli  suatu  produk tanpa  pertimbangan  rasional  atau  bukan berdasarkan  atas  kebutuhan,  seperti  mem- beli barang karena hadiah yang ditawarkan, atau  membeli  barang  karena  banyak  orang yang menggunakan barang tersebut.
Dikria dan Mintarti (2016) mengartikan perilaku  konsumtif  sebagai  kecenderungan membeli  atau  mengonsumsi  suatu  barang yang  sebenarnya  kurang  diperlukan  secara berlebihan, serta tidak didasarkan atas per- timbangan  yang  rasional,  sehingga  faktor keinginan  lebih  dipentingkan  daripada kebutuhan.
Hasil riset yang dilakukan oleh Enrico et al .,  (2014)  menunjukkan  beberapa  faktor yang  mampu  mempengaruhi  perilaku perilaku konsumtif, yaitu:
a. Masa kegunaan barang dan kemampuan untuk membeli.
b. Status sosial.
c. Kepuasan terhadap produk.
d. Gengsi
Dari  penjabaran  teori  serta  penelitian sebelumnya,  maka  definisi  operasional variabel  untuk  perilaku  konsumtif  adalah kesediaan  responden  dalam  memenuhi keinginannya dalam mengkonsumsi barang atau  jasa  diluar  batas  kebutuhannya.  Ber- dasarkan  penelitian  yang  dilakukan  oleh Ramadhani  (2019)  Indikator  perilaku  kon- sumtif dalam penelitian ini berupa:
1. Pembelian  produk  karena  iming-iming hadiah
8 Ekuitas: Jurnal Ekonomi dan Keuangan – Volume 5, Nomor 1, Maret 2021 : 1 – 19
2. Pembelian produk karena kemasan yang menarik
3. Pembelian  produk  demi  menjaga  pe- nampilan diri dan gengsi
4. Pembelian  produk  atas  pertimbangan harga bukan karena berdasarkan manfaat dan kegunaan
5. Pembelian  produk  hanya  sekedar  men- jaga status
6. Pemakaian produk karena unsur konfor- mitas  terhadap  model  yang  meng- iklankan
7. Penilaian  diri  membeli  produk  mahal menimbulkan  rasa  percaya  diri  yang tinggi
8. Mencoba  lebih  dari  dua  produk  sejenis dengan merek berbeda

## Kontrol Diri
Kontrol  diri  merupakan  suatu  ke- mampuan  individu  untuk  mengukur perilaku  dalam  melakukan  tindakan  efektif yang  dapat  membawa  individu  membuat keputusan  yang  tepat  dalam  berkonsumsi agar  tidak  menimbulkan  sikap  konsumtif. Dikria dan Mintarti (2016). Tripambudi dan Indrawati,  (2018)  mengungkapkan  dalam penelitiannya bahwa kontrol diri merupakan hal yang penting dalam diri individu, yang mana  hal  ini  terkait  dalam  kemampuan menahan godaan dan nafsu sehingga dapat membantu  individu  tersebut  dalam  men- jalankan  tindakan  yang  bermoral  sesuai dengan lingkungan sosial. Individu dengan kontrol  diri  yang  tinggi  lebih  mem- perhatikan  strategi  berperilaku  yang  tepat, dalam situasi yang bervariasi  (Haryani dan Herwanto, 2015).
Kumalasari  dan  Soesilo  (2019)  dalam penelitiannya mengungkapkan bahwa kontrol  diri  adalah  suatu  potensi  yang dimiliki oleh seorang individu untuk meng- hadapi  kondisi  sekitarnya,  serta  sebagai pengendali dalam memutuskan suatu tinda- kan. Dewi et al ., (2017) dalam penelitiannya mengungkapkan  bahwa  pengendalian  diri atau kontrol diri dalam mengelola keuangan merupakan  aktivitas  yang  mendorong  se- seorang  untuk  berhemat  dengan  menurun-
kan  perilaku  konsumtifnya.  Haryani  dan Herwanto  (2015)  menyebutkan  terdapat aspek-aspek  dalam  konrol  diri,  yaitu  ke- mampuan  mengontrol  perilaku,  kemampu- an  mengontrol  kognitif  dan  kemampuan mengontrol  keputusan.  Sedangkan  faktor- faktor  yang  mempengaruhi  kontrol  diri adalah  usia,  kematangan  serta  faktor keluarga.  Berdasarkan  teori  dan  penelitian sebelumnya,  definisi  operasional  variabel kontrol  diri  dalam  penelitian  ini  adalah tindakan  kontrol  diri  responden  terkait menghadapi transaksi keuangan.
Indikator  kontrol  diri  dalam  penelitian ini  merujuk  pada  penelitian  sebelumnya oleh  Ramadhani  (2019),  yang  terdiri  atas beberapa poin berikut ini.
1. Kontrol  perilaku  yang  merupakan kesiapan tersedianya suatu respon yang dapat  secara  langsung  mempengaruhi sesuatu  yang  tidak  menyenangkan. Kemampuan mengontrol perilaku dibagi menjadi dua komponen, yaitu mengatur pelaksanaan (regulated  administration) yang  merupakan  kemampuan  individu untuk  mengatur  siapa  yang  mengen- dalikan  situasi,  apakah  dirinya  sendiri atau  aturan  perilaku.  Jika  diri  sendiri tidak mampu maka akan menggunakan faktor  eksternal  untuk  mengendalikan- nya.  Berikutnya  adalah  kemampuan memodifikasi  stimulus (stimulus  modifi- ability) yang merupakan  kemampuan untuk  mengatur  stimulus  atau  respon bagaimana  situasi  yang  tidak  di- kehendaki dihadapi.
2. Kontrol  kognitif (cognitive  control) yang merupakan kemampuan individu dalam mengontrol  informasi  yang  tidak  di- kehendaki  dengan  cara  mengintre- pretasi,  menilai  atau  menghubungkan suatu  kejadian  kedalam  kerangka kognitif  untuk  mengurangi  tekanan. Melakukan  penilaian  terhadap  sesuatu berarti  individu  telah  berusaha  menilai atau  menafsirkan  keadaan  dengan memperhatikan segi-segi positif.
3. Kontrol  keputusan (decisional  control) yang  merupakan  kemampuan  individu
Penggunaan E-Money ...– Dewi, Herawati, Adeputra 9
untuk memilih hasil atau suatu tindakan berdasarkan  yang  diyakini  atau  di- setujuinya.  Pengendalian  diri  dalam menentukan pilihan akan berfungsi baik dengan  adanya  suatu  kesempatan,  ke- bebasan,  atau  kemungkinan  pada  diri individu  untuk  memilih  berbagai  ke- mungkinan tindakan.

## e-Money dan Perilaku Konsumtif
Pada  dasarnya  perilaku  konsumtif adalah perilaku yang tidak lagi berdasarkan pada  pertimbangan  yang  rasional,  me- lainkan  karena  adanya  keinginan  yang sudah  mencapai  taraf  yang  sudah  tidak rasional lagi. Dalam hal ini perilaku belanja yang  tidak  dapat  lagi  membedakan  antara kebutuhan  dan  keinginan.  Kelompok  usia remaja  adalah  salah  satu  pasar  yang potensial  bagi  produsen.  Alasannya,  antara lain  karena  pola  konsumsi  seseorang  ter- bentuk  pada  usia  remaja.  Di  samping  itu, remaja  biasanya  mudah  terbujuk  rayuan iklan, suka ikut-ikutan teman, tidak realistis, dan  cenderung  boros  dalam  menggunakan uangnya.  Sifat-sifat  remaja  inilah  yang dimanfaatkan oleh sebagian produsen untuk memasuki pasar remaja. Di kalangan remaja yang  memiliki  orangtua  dengan  kelas ekonomi  yang  cukup  berada,  terutama  di kota-kota  besar,  “mall”  sudah  menjadi rumah  kedua.  Mereka  ingin  menunjukkan bahwa  mereka  juga  dapat  mengikuti  mode yang sedang berkembang. Padahal mode itu sendiri selalu berubah sehingga para remaja tidak  pernah  puas  dengan  apa  yang dimilikinya.
Di  era  digital  dewasa  ini,  peran  uang elektronik  ( e-money )  turut  mempengaruhi perilaku  konsumtif  yang  terjadi  di  masya- rakat. e-money merupakan  alat  pembayaran yang  memenuhi  unsur-unsur  sebagai berikut:  diterbitkan  atas  dasar  nilai  uang yang disetor terlebih dahulu oleh pemegang kepada penerbit, nilai uang disimpan secara elektronik dalam suatu media seperti server atau chip ,  digunakan  sebagai  alat  pem- bayaran  kepada  pedagang  yang  bukan merupakan  penerbit  uang  elektronik  ter-
sebut, dan nilai uang elektronik yang disetor oleh  pemegang  dan  dikelola  oleh  penerbit bukan  merupakan  simpanan  sebagaimana dimaksud  dalam  undang-undang  yang mengatur mengenai perbankan.
Penggunaan e-money pada  dasarnya dapat  mengakibatkan  dampak  positif  dan negatif pada penggunanya. Dampak positif yang  dirasakan  adalah  kemudahan  dalam melakukan transaksi dan resiko kehilangan akibat tindakan kejahatan seperti pencurian dan perampokan dapat dihindari. Di sisi lain penggunaan e-money juga  berdampak negatif yaitu perilaku konsumtif. Ramadani (2016)  menyebutkan  bahwa  pengeluaran konsumsi dipengaruhi oleh beberapa faktor, salah satunya adalah perkembangan tekno- logi, yang mana perkembangan teknologi ini memicu arus transaksi non tunai.
Ulayya  dan  Mujiasih  (2020)  menyebut- kan  semakin  mudahnya  transaksi  jual-beli dengan e-money saat  ini  membuat  masya- rakat  rentan  dengan  perilaku  konsumtif, khususnya pada remaja, yang mana mereka harus  mengontrol  diri  dari  budaya  kon- sumtif yang semakin berkembang. Selain itu, beberapa  kajian  juga  menujukkan  bahwa penggunaan e-money memiliki  pengaruh terhadap  perilaku  keuangan  maupun  peri- laku konsumtif pada mahasiswa (Ramadani, 2016);

## Kontrol Diri dan Perilaku Kosumtif
Kontrol  diri  pada  dasarnya  peng- gambaran  diri  seseorang  untuk  memahami seberajauh hubungan antara tindakan yang dilakukan  dengan  akibat  yang  terjadi  atas tindakan  tersebut.  Kontrol  diri  dalam keuangan memiliki makna kemampuan atau kecakapan seseorang dalam mengendalikan keuangannya.  Sering  kali  seseorang  hanya berpikir  tentang  keuangan  jangka  pendek saja, dalam  hal  ini  terdapat kecenderungan untuk  membelanjakan  semua  penghasilan bahkan  melebihi  penghasilan  itu  sendiri (melalui  utang).  Untuk  itu  kontrol  diri berperan  menekan  pengeluaran  yang  tidak terencana  serta  adanya  tindakan  untuk mulai menata tujuan keuangan untuk masa
10 Ekuitas: Jurnal Ekonomi dan Keuangan – Volume 5, Nomor 1, Maret 2021 : 1 – 19
depan.  Penelitian  Kumalasari  dan  Soesilo (2019)  menyatakan  semakin  tinggi  kontrol diri maka akan semakin intens pengendalian seseorang  terhadap  tingkah  laku  dalam berkonsumsi  agar  terhindar  dari  sikap konsumtif.
Haryani  dan  Herwanto  (2015)  me- nyebutkan  perilaku  konsumtif  banyak melanda kehidupan remaja, yang mana pada dasarnya remaja masih banyak yang belum berpendapatan. Akan tetapi Remaja banyak dijadikan  target  pemasaran  dikarenakan karakteristik  remaja  yang  labil  dan  mudah dipengaruhi  sehingga  menimbul  kan  sikap konsumtif yang diluar kebutuhan.
Beberapa  hasil  penelitian  lainnya  juga menunjukkan  pengaruh  antara  kontrol  diri dan  perilaku  konsumtif  (Liu et  al .,  2019; Strömbäck et  al .,  2017;  Novak et  al .,  2000; Dikria dan Mintarti, 2016;  Dewi et al ., 2017; Fattah et  al .,  2018;  Haryani  dan  Herwanto 2015; Nisa, 2017). Semakin tinggi kontrol diri yang  dimiliki  seseorang  maka  perilaku keuangannya  menunjukkan  arah  yang positif  termasuk  didalamnya  menurunnya perilaku  konsumtif  seseorang.  Berdasarkan
landasan  teori  yang  dikemukakan  di  atas, maka  terdapat  beberapa  hipotesis  yang diajukan  dalam  penelitian  ini  antara  lain sebagai berikut.
H 1 :  Penggunaan  e-money  berpengaruh langsung  terhadap  perilaku  kon- sumtif pada mahasiswa.
H 2 :  Kontrol  diri  berpengaruh  langsung terhadap  perilaku  konsumtif  pada mahasiswa.
H 3 :  Penggunaan  e-money  berpengaruh tidak  langsung  terhadap  perilaku konsumtif  pada  mahasiswa  melalui kontrol diri.

## METODE PENELITIAN Rancangan Penelitian
Penelitian ini menggunakan paradigma kuantitatif yang  menguji  teori-teori  melalui pengukuran  variabel-variabel  penelitian dengan angka dan melakukan analisis data dengan prosedur statistik. Dalam Gambar 1. Menggambarkan  bagaimana  variabel  peng- gunaan e-money dan  kontrol  diri  memiliki pengaruh  terhadap  perilaku  konsumtif mahasiswa Program Studi Akuntansi.
Gambar 1 Rerangka Penelitian H 1 H 2 H 3

## Populasi dan Sampel
Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah seluruh  mahasiswa  pada  universitas- universitas  yang  ada  di  Bali.  Pulau  Bali terdiri dari dua wilayah utama yaitu wilayah Bali Utara dan Wilayah Bali Selatan. Kedua wilayah  ini  dipisahkan  oleh  pengunungan dan  perbukitan  yang  terletak  ditengah- tengah  pulau,  melintang  dari  bagian  barat hingga  bagian  timur  pulau  Bali.  Ibu  Kota Provinsi Bali terdapat di daerah Bali selatan. Bukan  hanya  di  daerah  Ibu  Kota  Provinsi (kota  Denpasar),  Universitas  sebagai  ger- bang ilmu pendidikan bagi generasi milenial juga  terdapat  di  kawasan  Bali  Utara. Walaupun  sektor  pariwisata  Bali  selatan lebih  populer,  yang  berimbas  pada  pe- ningkatan perputaran perekonomian masya- rakat sekitarnya.
Akan  tetapi,  melalui  observasi  di  Bali Utara,  khususnya  daerah  Kota  Singaraja, dapat  dilihat  bahwa  banyaknya  pertokoan modern  lokal  hingga  gerai  waralaba internasional  yang  menawarkan  berbagai produk  barang  atau  jasa.  Sehingga  dapat disimpulkan  adanya  alur  konsumsi  yang tinggi di Kawasan kota Singaraja, yang tidak kalah dengan kota lain di Bali Selatan. Kota Singaraja  merupakan  lokasi  dimana  salah satu  Universitas  negeri  berada,  yang mahasiswanya  juga  dimasukkan  kedalam populasi penelitian ini.
Teknik  pengambilan  sampel  meng- gunakan  simple  random  sampling  yaitu setiap  mahasiswa  pengguna e-money yang bersedia mengisi kuesioner penelitian, tanpa melihat  asal  fakultas,  tahun  angkatan atau- pun  tingkat  keuangan  mahasiswa.  Untuk kecukupan  sampel  mengacu  pada  Tabel Nomogram  Harry  A.  King  (King,  1978) Berdasarkan teknik pengambilan sampel di atas,  maka  jumlah  sampel  yang  dapat digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah sebanyak 354 orang responden pengguna e- money , dengan rincian 260 orang responden dari  Undiksha,  40  orang  Responden  dari Unwar, 37 orang Responden dari Unhi, dan 9  orang  responden  dari  universitas-uni- versitas lainnya.

## Teknik Pengumpulan Data
Pengumpulan data dalam penelitian ini menggunakan  kuesioner.  Kuesioner  me- rupakan  teknik  pengumpulan  data  yang dilakukan  dengan  cara  memberikan  se- perangkat  pertanyaan  atau  pernyataan tertulis  kepada  responden  untuk  dijawab, yaitu untuk intsrumen penggunaan e-money , kontrol diri, dan perilaku konsumtif. Kuesi- oner  disusun  dengan  menggunakan  skala Likert  6  (enam)  poin  yang  bergerak  dari  1 s/d  6.  Butir  pernyataan  diberikan  skor, sangat tidak setuju (1), hingga sangat setuju (6). Kuesioner dibuat menggunakan aplikasi google form dan disebarkan ke forum diskusi mahasiswa  di  masing-masing  Universitas. Penggunaan  google  form  dipilih  untuk mengefektifkan  dan  efesiensi  sumber  daya serta  waktu  pengumpulan  data.  Sebelum digunakan,  dilakukan  pengujian  validitas dan  reliabilitas  instrumen.  Hasil  pengujian menunjukkan kriteria valid untuk keseluru- han  instrumen  yaitu  r  hitung  >  r  kritis  0,3. Pengujian  reliabilitas  menunjukkan  ke- seluruhan  instrumen  memiliki  koefisien reliabilitas > 0,7 sehingga dapat disimpulkan instrumen  penelitian  memiliki  reliabilitas tinggi (Dantes, 2012).

## Teknik Analisis Data
Data  yang  diperoleh  melalui  kuesioner dianalisis  dengan  menggunakan  analisis statistik  deskriptif  dan  analisis  jalur  (path analysis)  berbantuan  program  SPSS  for Windows versi 20. Statistik deskriptif, mem- berikan  gambaran  umum  responden  dan tingkat  penggunaan e-money di  kalangan mahasiswa di Provinsi Bali. Analisis berikut- nya adalah analisis jalur ( path analysis ) yang digunakan  untuk  mencari  pengaruh  lang- sung  antara  penggunaan e-money dan kontrol  diri  terhadap  perilaku  konsumtif mahasiswa  dan  pengaruh  tidak  langsung penggunaan e-money terhadap  perilaku konsumtif mahasiswa melalui kontrol diri.

## Definisi Operasional Variabel
Definisi  operasional  variabel e-money dalam  penelitian  ini  adalah  segala  jenis
12 Ekuitas: Jurnal Ekonomi dan Keuangan – Volume 5, Nomor 1, Maret 2021 : 1 – 19
layanan  uang  digital,  tanpa  membedakan apakah  itu  dompet  digital  ataukah  hanya nilai  uang  digital,  seperti  misalnya  m- banking, ovo, gopay, shopeepay, isaku, dan lain sebagainya.
Definisi operasional variabel kontrol diri adalah  tindakan  kontrol  diri  responden terkait menghadapi transaksi keuangan, dan definisi operasional variabel untuk perilaku konsumtif  adalah  kesediaan  responden dalam  memenuhi  keinginannya  dalam
mengkonsumsi barang atau jasa diluar batas kebutuhannya.

## ANALISIS DAN PEMBAHASAN Deskripsi Data
Dari 494 kuesioner yang terisi, sebanyak 354 responden menyatakan menggunakan e- money ,  dan  sisanya  tidak  menggunakan e- money .  Oleh  karena  itu  hanya  71,65%  data responden yang dapat dianalisis. Gambaran umum  penggunaan e-money dapat  dilihat pada Tabel 2 berikut ini.
Tabel 2 Gambaran Umum Penggunaan e-Money Data M-Banking Selain M-Banking (Dana/iSaku/ Gopay/Ovo/Lainnya) Jenis e-Money yang Digunakan 262 orang responden atau 74% 92 orang atau 26% Data Konsumtif Pendidikan Pendidikan dan Konsumtif Penggunaan e-Money 99 orang responden atau 28% 23 orang responden atau 6% 232 orang responden atau 66%

## Sumber: data diolah
Dari Tabel 2 mengenai gambaran umum penggunaan e-money diatas,  dapat  dilihat bahwa  sebanyak  74%  atau  262  orang responden  menggunakan e-money berupa layanan  m-banking,  sedangkan  sisanya sebanyak 26% atau 92 orang menggunakan e- money selain  layanan  m-banking  (Dana, Gopay,  iSaku/Ovo/dan  lainnya).  Dari  data ini dapat dilihat mayoritas mahasiswa lebih menggunakan  layanan  uang  elektronik melalui  m-banking  daripada  penyedia dompet digital lainnya.
Selain  itu  tujuan  penggunaan e-money dikalangan  mahasiswa  sebagian  besar  ada- lah  untuk  keperluan  pendidikan  dan  juga konsumtif  (66%),  sedangkan  untuk  keper- luan konsumtif saja sebesar 28%, dan keper- luan  pendidikan  saja  adalah  sebesar  6%. Proses  pengolahan  data  selanjutnya  di- lakukan  dengan  uji  asumsi  klasik  untuk menguji keabsahan model regresi yang akan
diujikan.  Adapun  uji  asumsi  yang  diguna- kan  adalah  pengujian  normalitas,  heteros- kedastisitas,  dan  uji  multikolinieritas. Pengujian asumsi ini dilakukan pada 2 (dua) model regresi yang diajukan. Hasil penguji- an  normalitas  menunjukkan  nilai  Kolmo- gorov  Smirnov  dengan  nilai  sig.  >  0,05, sehingga  dapat  disimpulkan  data  ber- distribusi  normal.  Dilanjutkan  pengujian heteroskedastisitas menggunakan uji glejser menunjukkan nilai sig.> 0,05 sehingga dapat disimpulkan  tidak  mengandung  heteros- kedastisitas.
Terakhir  pengujian  multikolinieritas diperoleh nilai tolerance lebih besar dari 10% dan VIF dibawah 10 sehingga model regresi tidak  terjadi  multikolinieritas.  Dengan  di- penuhinya  persyaratan  uji  asumsi  klasik, maka  model  regresi  dalam  analisis  jalur dapat  dilanjutkan.  Pengujian  hipotesis menggunakan analisis jalur dengan 2 (dua)
persamaan  structural  atau  sub  struktur dijelaskan berikut.
Pengaruh  Penggunaan E-Money Terhadap Kontrol Diri Mahasiswa (Sub-Struktur 1)
Pengujian  ini  menganalisis  pengaruh penggunaan e-money terhadap  kontrol  diri mahasiswa.  Pengujian  ini  menggunakan analisis  regresi  sederhana  yang  hasilnya dapat dilihat Tabel 3 berikut ini.
Tabel 3 Hasil Analisis Regresi (Sub-Struktur 1) Variable Standardized Coefficients Beta Std. Error t- Statistik Sig. Constant - 1,343 9,600 0,000 Penggunaan E- Money 0,369 0,066 7,456                  0,000 R-Square Adjusted R-Square 0,136 0,134 F-Statistic 55,597 Sig. F-Statistic 0,000
Dependet variable: Kontrol Diri Mahasiswa
Berdasarkan  hasil  pengujian  regresi pada Tabel 3, berdasarkan uji t menghasilkan persamaan pertama  yang diperoleh adalah: X 2 =  0,369  X 1 ;  R 2 =  0,136;  e  =  0,864  (1-  R 2 ). Untuk  itu  persamaan  jalurnya  dapat dirumuskan sebagai berikut. X2 (kontrol diri) = 0,369 X1 + 0,864 e1 ; R 2 = 0,136. Pengujian sub-struktur  1  digunakan  untuk  pengujian H 3 yaitu  pengaruh  tidak  langsung  antara penggunaan e-money terhadap  perilaku
konsumtif melalui kontrol diri. Pengujian H 1 dan H 2 dapat dilihat dalam sub-struktur 2.
Pengaruh  Penggunaan E-Money dan Kontrol Diri Terhadap Perilaku Konsumtif Mahasiswa (Sub Struktur-2)
Pengujian  ini  menganalisis  pengaruh penggunaan e-money dan  kontrol  diri  ter- hadap perilaku konsumtif mahasiswa. Peng- ujian ini menggunakan analisis regresi yang hasilnya dapat dilihat Tabel 4 berikut ini.

## Tabel 4
Hasil Analisis Regresi Variable Standardized Coefficients Beta Std. Error t- Statistik Sig. Constant - 2,441 17,731 0,000 Penggunaan E- Money 0,104 0,116 2,194 0,029 Kontrol Diri -0,600 0,086 -12,703 0,000 R- Square Adjusted R- Square F-Statistic Sig. F-Statistic 0,324 0,321 84,292 0,000
Dependet variable: Perilaku Konsumtif
14 Ekuitas: Jurnal Ekonomi dan Keuangan – Volume 5, Nomor 1, Maret 2021 : 1 – 19
Berdasarkan  hasil  pengujian  regresi pada  Tabel  4  di  atas,  nilai  F  sebesar  84,292 dengan  sig.  0,000  <  0,005,  sehingga  dapat disimpulkan secara simultan penggunaan e- money dan  kontrol  diri  berpengaruh terhadap  perilaku  konsumtif  mahasiswa. Persamaan  jalurnya  dapat  dirumuskan sebagai  berikut:  Y  (perilaku  konsumtif)  = 0,104  X 1 -  0,600  X 2 +  0,676  e2;  R 2 =  0,324. Selanjutnya pengujian koefisien jalur dari X 1 ke Y yaitu PYX 1 yaitu sebesar 0,104 dengan nilai p-value atau sig. = 0,029 < 0,05, sehingga dapat  disimpulkan  bahwa  Ho  ditolak  atau penggunaan e-money berpengaruh langsung terhadap  perilaku  konsumtif  mahasiswa. Jadi dapat disimpulkan bahwa hipotesis H 1 diterima,  yaitu  adanya  pengaruh  langsung yang signifikan antara penggunaan e-money terhadap  perilaku  konsumtif  mahasiswa. Kooefisien  yang  bernilai  positif  (0,104) menunjukkan  arah  hubungan  yang  positif juga.
Penelitian  ini  menunjukkan  bahwa penggunaan e-money pada mahasiswa di Bali memiliki  pengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  perilaku  konsumtif.  Hasil  ini sebenarnya  dapat  dilihat  juga  dalam satatistik  deskriptif  yang  menunjukkan bahwa penggunaan e-money untuk kegiatan konsumtif  lebih  besar  presentasenya  (28%) daripada kegiatan pendidikan (6%). Hal ini juga  didukung  oleh  penelitian  yang  me- nunjukkan bahwa penggerak ekonomi pasar website jual  beli online atau  melalui e- commerce di  Bali  merupakan  kaum  muda. Hasil  penelitian  menunjukkan  remaja  ber- umur  17-25  tahun  menempati  urutan pertama  yaitu  sebesar  44%  dalam  melaku- kan  belanja online ,  sedangkan  persentase terkecil yaitu 11% diperoleh dari responden yang berumur 40-55 tahun (Dwipayani dan Rahyuda, 2016). Hal ini menunjukkan bahwa mahasiswa  yang  termasuk  golongan  mile- nial  memiliki  kecenderungan  untuk  me- lakukan kegiatan belanja melalui e-commerce , yang  kebanyakan  pembayarannya  dengan menggunakan e-money.
Perilaku  konsumtif  pada  remaja  se- benarnya dapat dimengerti bila melihat usia
remaja sebagai usia peralihan dalam mencari identitas  diri.  Remaja  ingin  diakui  eksis- tensinya  oleh  lingkungan  dengan  berusaha menjadi  bagian  dari  lingkungan  itu. Kebutuhan  untuk  diterima  dan  menjadi sama  dengan  orang  lain  yang  sebaya  itu menyebabkan  remaja  berusaha  untuk mengikuti  berbagai  atribut  yang  sedang menjadi trend . Remaja dalam perkembangan kognitif  dan  emosinya  masih  memandang bahwa  atribut  yang  superfisial  itu  sama penting  (bahkan  lebih  penting)  dengan substansi. Apa yang dikenakan oleh seorang artis yang menjadi idola para remaja menjadi lebih  penting  (untuk  ditiru)  dibandingkan dengan  kerja  keras  dan  usaha  yang dilakukan  artis  idolanya  itu  untuk  sampai pada kepopulerannya.
Hal  inilah  yang  mendorong  remaja untuk melakukan kegiatan konsumtif dan e- money merupakan sarana yang efektif untuk mewujudkannya. Hasil riset ini mendukung beberapa  penelitian  sebelumnya.  Seperti penelitian  dari  (Ramadani,  2016);  dan (Ulayya dan Mujiasih, 2020) yang menujuk- kan  semakin  tinggi  penggunaan e-money maka  perilaku  konsumtifnya  juga  semakin tinggi.
Untuk  pengujian  hipotesis  H 2 dapat dilihat dari koefisien jalur dari X 2 ke Y yaitu PYX 2 yaitu  sebesar  -  0,600  dengan  nilai  p- value atau sig. = 0,000 < 0,05, sehingga dapat disimpulkan bahwa Ho ditolak atau kontrol diri  berpengaruh  langsung  terhadap  peri- laku  konsumtif  mahasiswa.  Jadi  dapat disimpulkan  bahwa  hipotesis  H 2 diterima, yaitu  adanya  pengaruh  langsung  yang signifikan  antara  kontrol  diri  terhadap perilaku  konsumtif  mahasiswa.  Nilai koefisien negatif (-0,600) menunjukkan arah yang  berlawanan,  dengan  makna  semakin baik  kontrol  diri  seseorang  maka  perilaku konsumtifnya akan semakin berkurang.
Kontrol diri pada dasarnya merupakan kemampuan yang dimiliki seseorang untuk membimbing  tingkah  laku  diri  untuk menekan  atau  merintangi  impuls-impuls atau  tingkah  laku  impulsif.  Berdasarkan hasil penelitian ini menunjukkan kontrol diri
mahasiswa  tergolong  sangat  baik.  Secara statistic  deskriptif  rata-rata  kontrol  diri mahasiswa  sebesar  91  yang  dapat  dikate- gorikan  sangat  baik.    Hal  ini  menunjukkan bahwa  mahasiswa  memiliki  upaya-upaya untuk  menekan  hasrat  untuk  melakukan kegiatan konsumtif yang berlebihan.
Peran  kontrol  diri  dalam  perilaku konsumtif sangatlah penting. Hasil peneliti- an menunjukkan bahwa kontrol diri mampu mengarahkan dan mengatur individu untuk membelanjakan  uangnya  secara  positif. Individu  yang  memiliki  kontrol  diri  tinggi akan mampu mengatur perilaku belanjanya sesuai dengan kebutuhan dan bukan hanya memuaskan  keinginan.  Tidak  mudah  ter- pengaruh  oleh  tawaran  penjual,  tidak
terpengaruh oleh diskon harga, percaya diri dengan  penampilan  sewajarnya,  dan  mam- pu  menata  uang  dengan  lebih  efisien (Fitriana dan Koentjoro, 2009).
Hasil  riset  ini  mendukung  beberapa penelitian  sebelumnya,  seperti  (Liu et  al ., 2019); (Strömbäck et al ., 2017); (Novak et al . 2000);  (Dikria  dan  Mintarti,  2016);  (Dewi et al ., 2017); ( Fattah et al ., 2018); (Haryani dan Herwanto (2015); (Nisa, 2017). Untuk meng- analisis  pengaruh  tidak  langsung  variabel dalam  model  jalur  dapat  dilihat  dalam ringkasan  hasil  dekomposisi  dalam  Tabel  5 dibawah ini.
Sedangkan  persamaan  sub-struktur  1 dan  2  dapat  digambarkan  dalam  diagram jalur pada gambar berikut Gambar 2.
Tabel 5 Ringkasan Dekomposisi Koefisien Korelasi No Jalur Pengaruh Langsung Melalui Pengaruh tidak Langsung Total Pengaruh 1 X 1  X 2 0,369 - - 0,245 2 X 2  Y - 0,600 - - - 0,600 3 X 1  Y 0,104 X2 - 0,221 - 0,117
Sumber: data diolah

## Gambar 2 Model Empirik Akhir Sub-Struktur 1 dan 2
Berdasarkan  pengujian  analisis  jalur  di atas,  dapat  dilihat  pengaruh  langsung  dan tidak  langsung  dari  penggunaan  e-money terhadap  perilaku  konsumtif  mahasiswa.
Terdapat  penurunan  koefiesien  dari  jalur dari  0,104  menjadi  -0,117  atau  dari  yang bernilai  positif  menjadi  negatif.  Hal  ini menunjukkan  bahwa  dengan  kontrol  diri,
16 Ekuitas: Jurnal Ekonomi dan Keuangan – Volume 5, Nomor 1, Maret 2021 : 1 – 19
maka penggunaan e-money dapat menekan atau  mengurangi  perilaku  konsumtif  pada mahasiswa.
Untuk pengujian H 3 signifikansi kontrol diri  sebagai  variabel  mediasi  dalam  model dapat  diperiksa  dari  hasil  uji  sobel  dengan
rincian  pertama  adalah  mencari  nilai koefisien  jalur  (estimate)  dan standar  error untuk masing-masing jalur. Kemudian dicari nilai standar  error secara  bersama  antara kedua jalur tersebut dengan rincian sebagai berikut.
Tabel 6 Hasil Pengujian Hipotesis Mediasi 1 Hubungan Koefisien Jalur Standar Error E-Money  Kontrol Diri 0,369 0,066 Kontrol Diri  Perilaku Konsumtif -0,600 0,086
Deskripsi tabel di atas dapat diuraikan sebagai berikut:
a = 0,369, Sa= 0,066 b = -0,600 Sb =0,086
Untuk  menghitung  Uji  Sobel  maka  di- gunakan rumus seperti di bawah ini. Menghitung standar Error ab atau Sab:
Sab =
Menghitung nilai t koefisien ab: 𝑡 = 𝑎𝑏
𝑠𝑎𝑏 Berdasarkan  hasil  perhitungan  diper- oleh  nilai  t  hitung  untuk  uji  pengaruh mediasi pada hipotesis ini adalah -4,363. Jika α  =  0,05  maka  t  tabel  =  -1,96.  Dari  per- hitungan di atas dapat disimpulkan bahwa t hitung (-4,363) lebih kecil dari -t tabel (-1,96) dengan tingkat signifikansi 0,05, maka dapat disimpulkan  H 3 diterima  atau  dapat  di- nyatakan  bahwa  kontrol  diri  mampu  me- mediasi  antara e-money dengan  perilaku konsumtif.  Dengan  adanya  kontrol  diri, maka  perilaku  konsumtif  akibat  peng- gunaan e-money dapat  dikendalikan  atau dikurangi.

## SIMPULAN DAN SARAN
Simpulan
Berdasarkan  hasil  analisis  dan  pem- bahasan  di  atas,  maka  dapat  disimpulkan beberapa hal sebagai berikut.
Pertama,  penggunaan e-money ber- pengaruh  langsung  secara  signifikan  ter- hadap perilaku konsumtif mahasiswa.
Kedua,  kontrol  diri  berpengaruh  lang- sung  terhadap  perilaku  konsumtif  maha- iswa.  Nilai  koefisien  negatif  menunjukkan arah  yang  berlawanan,  dengan  makna semakin  baik  kontrol  diri  seseorang  maka perilaku  konsumtifnya  akan  semakin  ber- kurang.
Ketiga,  terdapat  pengaruh  tidak  lang- sung  antara  penggunaan e-money terhadap perilaku  konsumtif  mahasiswa  yang  di- mediasi  oleh  kontrol  diri.  Jadi  dapat disimpulkan  bahwa  kontrol  diri  mampu memediasi  antara e-money dengan  perilaku konsumtif.

## Implikasi
Hasil  penelitian  ini  memberikan implikasi sebagai berikut.
Pertama,  penggunaan e-money ber- pengaruh  langsung  secara  signifikan  ter- hadap  perilaku  konsumtif.  Hal  ini  meng- indikasikan  agar  para  mahasiswa  me- ningkatkan kontrol diri dalam mengimbangi penggunaan e-money , sehingga e-money bisa berfungsi sesuai dengan diharapkan (mem- permudah transaksi mahasiswa) dan meng- hindari sisi buruknya.
Kedua,  dengan  adanya  kontrol  diri, mahasiswa  sebagai  pengguna e-money juga dapat  terhindar  dari  sikap  konsumtif. Ketiga,  kontrol  diri  mampu  memediasi antara e-money dengan  perilaku  konsumtif dengan  demikian  jika  mahasiswa  memiliki kontrol diri  yang  tinggi, maka  penggunaan e-money dapat  menekan  atau  mengurangi perilaku konsumtif pada mahasiswa. Dalam artian,  mahasiswa  menggunakan e-money hanya  sebatas  kebutuhan  saja,  misalkan untuk  pembayaran  kuliah  atau  membeli kebutuhan primer lainnya.

## Keterbatasan Penelitian
Penelitian  ini  hanya  melibatkan  be- berapa  universitas  yang  ada  di Bali.  Untuk kedepannya  diharapkan  agar  dapat  me- libatkan  lebih  banyak  universitas  dan sekolah  tinggi  yang  ada  di  Bali,  sehingga lebih  luas  lagi  cakupan  populasi  dan sampelnya.  Metode  survei  menggunakan google form ada kalanya tidak sepenuhnya dapat  mencerminkan  keadaan  responden secara utuh. Untuk itu, penambahan metode wawancara  secara  mendalam  untuk  me- lengkapi  hasil  penelitian,  dapat  dilakukan agar mendapat hasil yang lebih memuaskan.

## DAFTAR PUSTAKA
Achtziger,  A.,  M.  Hubert,  P.  Kenning,  G. Rabb,  dan  L.  Reisch . 2015.  Debt  out  of control:  The  links  between  self-control, compulsive  buying,  and  real  debts. Journal  of  Economic  Psychology 49:  141- 149.
Anjani, P. S. dan D. P. Astiti. 2020. Hubungan kontrol  diri  dan  konformitas  terhadap perilaku  konsumtif  remaja  penggemar animasi  Jepang  (anime)  di  Denpasar. Jurnal Psikologi Udayana 1: 144–155. Aulia,  S.  2020.  Pola  Perilaku  Konsumen Digital  Dalam  Memanfaatkan  Aplikasi Dompet Digital. Jurnal Komunikasi 12(2):
311-324.
Azwar,  S.  2013. Sikap  Manusia:  Teori  dan Pengukurannya . Pustaka Pelajar. Yogya- karta.
Badri,  M.  2020.  Adopsi  Inovasi  Aplikasi
Dompet  Digital  di  Kota  Pekanbaru. Inovbiz: Jurnal Inovasi Bisnis 8(1): 120-127. Bank  Indonesia.  2009.  Peraturan  Nomor 11/12/PBI/2009  pada  tanggal  13  April 2009  tentang Uang  Elektronik  (Electronic Money) . Dantes,  N.  2012. Metode  Penelitian .  Penerbit Andi. Yogyakarta.
Dewi,  N.,  Rusdarti,  dan  S.  Sunarto.  2017.
Pengaruh Lingkungan Keluarga, Teman Sebaya, Pengendalian Diri Dan Literasi Keuangan  Terhadap  Perilaku  Kon- sumtif  Mahasiswa. Journal  of  Economic Education 6(1): 29–35. Dikria, O. dan S. U. Mintarti. 2016. Pengaruh Literasi  Keuangan  Dan  Pengendalian Diri  Terhadap  Perilaku  Konsumtif Mahasiswa  Jurusan  Ekonomi  Pem- bangunan  Fakultas  Ekonomi  Uni- versitas Negeri Malang Angkatan 2013. Jurnal Pendidikan Ekonomi 9(2): 128–139. Dwipayani,  N.  dan  I.  Rahyuda.  2016. Pengaruh  Sikap  Dan  Fashion  Leader- ship Terhadap Niat Beli Online Remaja Di  Kota  Denpasar. E-Jurnal  Manajemen Unud 5(6).
Enrico,  A.,  R.  Aron,  dan  W.  Oktavia.  2014. The Factors That Influenced Consump- tive  Behavior:  A  Survey  of  University Students in Jakarta. International Journal of Scientific and Research Publications 4(1):
99–104.
Fatmasari,  D.  dan  S.  Wulandari.  2016. Analisis  Faktor-faktor  yang  Mempe- ngaruhi  Minat  Mahasiswa  Dalam Penggunaan  APMK. Jurnal  Penelitian Hukum Ekonomi Syariah 4(1): 93–103.
Fattah, F. A., M. Indriayu, dan Sunarto. 2018. Pengaruh  Literasi  Keuangan  dan Pengendalian  Diri  Terhadap  Perilaku Konsumtif Siswa SMA Muhammadiyah 1  Karanganyar. Jurnal  Pendidikan  Bisnis dan Ekonomi (BISE) 4(1): 11–21.
Febrilia, I., S. P. Pratiwi, dan I. Djatikusumo. 2020.  Minat  Penggunaan  Cashless Payment  System–Dompet  Digital  Pada Mahasiswa  Di  FE  UNJ. Jurnal  Riset Manajemen Sains Indonesia (JRMSI) 11(1):
1–19.
18 Ekuitas: Jurnal Ekonomi dan Keuangan – Volume 5, Nomor 1, Maret 2021 : 1 – 19

## Fitriana, N. dan Koentjoro. 2009. Keranjingan
Berbelanja  pada  Wanita  Bekerja. Fenomena 7(1): 48-57.
Ghufron,  M.  N.  dan  R.  R.  Suminta.  2017. Hubungan  antara  kepercayaan  epis- temologis  dengan  belajar  berbasis regulasi diri. Jurnal Psikologi Insight 1(1): 40-54.
Haryani, I. dan J. Herwanto. 2015. Hubungan
Konformitas  dan  Kontrol  Diri  Dengan Perilaku  Konsumtif  Terhadap  Produk Kosmetik  pada  Mahasiswi. Jurnal Psikologi  UIN  Sultan  Syarif  Kasim  Riau 11(1): 5–11.
King, H. A. 1978. A Nomogram to Assist in Planning  Surveys  of  Small  (N  <  2,000) Populations. Research  Quarterly  of  the American  Alliance  for  Health,  Physical Education and Recreation 49(4): 552–557.
Kumala, I. dan I. Mutia.  2020. Pemanfaatan Aplikasi  Dompet  Digital  Terhadap Transaksi  Retail  Mahasiswa. Seminar Nasional Riset dan Teknologi : 64–69. Kumalasari,  D.  dan  Y.  H.  Soesilo.  2019. Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Moderni- tas  Individu,  Uang  Saku  Dan  Kontrol Diri  Terhadap  Perilaku  Konsumtif Mahasiswa  Prodi  S1  Pendidikan  Eko- nomi  Angkatan  Tahun  2016  Fakultas Ekonomi  Universitas  Negeri  Malang.
Jurnal Pendidikan Ekonomi 12(1): 61–71. Lawrence, P. A., C. Daniel, dan J. P. Oliver. 2010.  Psikologi  Kepribadian:  Teori  dan Penelitian.  Kencana  Prenada  Media Grup. Jakarta.
Lina  dan  H.  F.  Rosyid.  1997.  Perilaku Konsumtif Berdasar Locus O F Control Pada Remaja Putri Lina. Psikologika 2(4): 5–13.
Liu,  F.,  T.  Yilmazer,  C.  Loibl,  dan  C. Montalto.  2019.  Professional  Financial Advice,  Self ‐ control  and  Saving  Beha- vior. International  Journal  of  Consumer Studies 43(1): 23-34.
Nisa,  C.  L.  2017.  Pengaruh  Kontrol  Diri, Harga  Diri,  dan  Lingkungan  Teman Sebaya  terhadap  Perilaku  Konsumtif Belanja  Online  Mahasiswa  Pendidikan Ekonomi Fakultas Ekonomi Universitas
Negeri Semarang Angkatan 2015. Tesis . Universitas Negeri Semarang.
Novak, T. P., D. L. Hoffman, dan Y. F. Yung. 2000.  Measuring  the  Customer  Expe- rience  in  Online  Environments:  a Structural Modeling Approach. Market- ing Science 19(1): 22-42.
Puspita,  Y.  C.  2019.  Analisis  Kesesuaian Teknologi Penggunaan Digital Payment Pada  Aplikasi  Ovo. Jurnal  Manajemen Informatika 09(02): 121–128.
Ramadani,  L.  2016.  Pengaruh  Penggunaan Kartu  Debit  dan  Uang  Elektronik  (E- Money)  Terhadap  Pengeluaran  Kon- sumsi  Mahasiswa. Jurnal  Ekonomi  dan Ekonomi Studi Pembangunan 8(1): 1–8. Ramadhan,  A.  F.,  A.  B.  Prasetyo,  dan  L. Irviana.  2016.  Persepsi  Mahasiswa Dalam  Menggunakan  E-money. Jurnal Dinamika  Ekonomi  &  Bisnis 13(2):  131– 145.
Ramadhani,  R.  H.  2019.  Pengaruh  Literasi Keuangan,  Electronic  Money,  Gaya Hidup,  dan  Kontrol  Diri  Terhadap Perilaku Konsumtif Mahasiswa. Skripsi . Univsersitas Sumatera Utara. Medan. Ramli,  R.  R.  2020.  Pada  2025,  Ekonomi Digital  RI  Bisa  Capai  Rp  1.995  Triliun. https://money.kompas.com/read/2020/10/19 /130000626/pada-2025-ekonomi-digital-ri- bisa-capai-rp-1.995-triliun .  Diakses  tang- gal 19 Oktober 2020.
Sihombing, R. J. 2017. Keabsahan electronic money  di  Indonesia. Jurnal  Kertha Semaya: Journal Ilmu Hukum 5(2). Sumanjeet,  S.  2009.  Emergence  of  Payment Systems  in  the  Age  of  Electronic Commerce:  the  State  of  Art. Global Journal  of  International  Business  Research 2(2).
Strömbäck,  C.,  T  Lind,  K.  Skagerlund,  D. Västfjäll,  dan  G.  Tinghög.  2017.  Does Self-Control  Predict  Financial  Behavior and  Financial  Well-being? Journal  of Behavioral  and  Experimental  Finance 14:
30-38.
Tripambudi,  B.  dan  E.  S.  Indrawati.  2018. Hubungan Antara Kontrol Diri Dengan Perilaku  Konsumtif  Pembelian  Gadget
Pada  Mahasiswa  Teknik  Industri Universitas  Diponegoro. Jurnal  Empati 7(2): 189–195.
Triyaningsih  dan  R.  Slamet.  2011.  Dampak Online  Marketing  Melalui  Facebook Terhadap  Perilaku  Konsumtif  Masya- rakat. Jurnal Ekonomi dan Kewirausahaan
11(2): 172-177.
Ulayya, S. dan E. Mujiasih. 2020. Hubungan Antara  Self  Control  Dengan  Perilaku Komsumtif  Pengguna  E-Money  Pada Mahasiswa  Fakultas  Psikologi  Uni- versitas Diponegoro: Jurnal Empati 9(4): 271–279.