Saat  ini,  perkembangan  transaksi  keuangan yang  dilakukan  secara  elektronik  merupakan salah  satu bentuk implementasi yang diunggulkan dalam industri keuangan modern (Sekundera,  2016).  Hal  ini  menimbulkan inovasi  baru  dalam  pengembangan  fintech ( financial  technology )  yang  dapat  dengan mudah  masuk dan menyesuaikan kebutuhan penggunanya. Berkembangnya teknologi fintech  (keuangan) salah satunya dapat dilihat dengan hadirnya dompet elektronik ( e-wallet ) yang  sangat  populer  di  masyarakat  milenial saat ini.
E-wallet sebagai  salah  satu  alat pembayaran  bertransaksi  secara  online  yang memanjakan  konsumennya  karena  dapat dilakukan  dimanapun  tanpa  harus  mengantri di  depan  kasir.  Pembayaran  melalui e-wallet menjadi  salah  satu  faktor  yang  sangat berpengaruh  dan  menopang  perkembangan industri fintech di  Indonesia. Hingga saat  ini terdapat 246,29 juta rekening bank di seluruh Indonesia  dan  hingga  September  2019  telah
terdaftar  sebanyak  290  juta  kartu  seluler  di seluruh  Indonesia  (Jun  Li.,  Jing  Wang., Shanyoung Wangh. & Zhou, 2019).
Dengan  telah  terbitnya  Undang- Undang  Nomor  11  Tahun  2008  (Republik Indonesia,  2008)  tentang  Informasi  dan Transaksi Elektronik, hal ini mempermudah lembaga  Bank  maupun  Lembaga  Selain Bank  untuk  mengadopsi  inovasi  terkait dengan dompet elektronik (E-wallet ) sebagai  salah  satu  instrumen  pembayaran. Sedangkan beberapa individu dengan keyakinan  sendiri  yang  tinggi  memiliki kemampuan  untuk  melakukan  perilaku dibawah kondisi atau situasi apapun (Harris Ibnu & Nerry, 2020).
Menurut riset yang dilakukan Katadata Insight Center dalam merangkum perkembangan layanan e-wallet di Indonesia hingga  bulan  Oktober  2020,  berikut  daftar teratas aplikasi e-wallet berdasarkan intensitas penggunaan yang menguasai pasar pembayaran digital di Indonesia.

## FAKTOR YANG MEMPENGARUHI MINAT DAN DAMPAKNYA TERHADAP KEPUTUSAN PESERTA  BPJS KETENAGAKERJAAN DALAM MENGGUNAKAN ELECTRONIC WALLET (E-WALLET)
Hasvina Intansari 1 ; Zulfadil 2 ; Raden Lestari Ganasih 3
Program Studi Magister Manajemen Universitas Riau Jln. Kampus Bina Widya KM. 12,5 Kec. Tampan, Kota Pekanbaru, Riau 28293 E-mail : hasvina.intansari@gmail.com (Koresponding)
Submit:  2 Juni  2024 Review:   2 Juni 2024 Publish: 26 Juni 2024
Abstract :  The  purpose  of  the  study  was  to  analyze  the  effect  of  perceived  risk,  perceived usefulness,  perceived  ease  of  use  on  intention  to  use  e-wallet  for  pay  a  bill  of  BPJS Ketenagakerjaan. To analyze intention to use on usage decision as intervening variable. And to analyze  the  influence  of  perceived  risk,  perceived  usefulness,  perceived  ease  of  use  on participants' decisions through participant interest. In this study, the population in this study is the  participation  of  BPJS  Ketenagakerjaan  Cabang  Pekanbaru  Kota,  namely  5,657  business entities represented by PIC / Business Entity Officers registered in BPJS Ketenagakerjaan. The sample in this study requires around 366 respondents. The data used in this study were primary data  and  secondary  data,  while  the  data  collection  technique  used  questionnaires.  The  data analysis technique used in this study is Data analysis used  in this study is SEM. The results showed  that  risk  perception,  benefit  perception  and  ease  of  use  perception  of  e-wallet applications have a significant influence and impact on intention used of e-wallets. Intention of used has a significant influence on the decision to use e-wallet applications. Risk perception, benefit perception and e-wallet application usage perception have a significant influence on e- wallet application usage decisions through e-wallet intention to used
Keywords: Perceived Risk, Perceived Usefulness, Perceived Ease Of Use, Intention of used And Decision of Used, BPJS Ketenagakerjaan
Sumber: Katadata Insight Center, 2020 Gambar  1.1  Aplikasi  e-wallet  Dengan Pengguna Terbesar
Kemajuan teknologi
telah memungkinkan  berbagai  fungsi  untuk dompet  elektronik  mendukung  beberapa jasa keuangan, seperti pembayaran tagihan, transfer  rekening,  pembayaran  jarak  jauh, serta jenis lain dari layanan seperti berbasis lokasi, pemasaran seluler, tiket, diskon, atau kupon (Oliveira et al., 2016).
Penelitian  ini  akan  melakukan  studi pada  Pelanggan  BPJS  Ketenagakerjaan Cabang Pekanbaru Kota. BPJS Ketenagakerjaan menjadi satu-satunya Badan  yang  ditunjuk  Pemerintah  Indonesia sebagai  Penyelenggara  Jaminan  Sosial khususnya  terkait  Ketenagakerjaan  yang melindungi  seluruh  pekerja  Indonesia termasuk  warga  negara  asing  yang  bekerja di  Indonesia  minimal  6  bulan  bekerja  di Indonesia sesuai dengan Undang  – Undang Nomor
24 Tahun 2011 (BPJS
Ketenagakerjaan, 2011).
Dompet elektronik ( E-wallet ) merupakan bagian dari metode pembayaran elektronik ( E-Payment ). E-Payment tersebut dibagi  atas  beberapa  metode  yakni  kartu pembayaran elektronik ( electronics payment cards ),  dompet  elektronik  ( electronics wallets / ewallets ), kartu kredit virtual (virtual  credit  cards), pembayaran  via ponsel (mobile  payment/m-payment)  , loyalty and smart cards, electronics cash (e- cash) ,  serta  pembayaran  kartu  dengan  nilai tersimpan  ( stored-value  card  payment ) (Bezhovski, 2016). Berdasarkan pembagian metode pembayaran elektronik.
Berdasarkan  klasifikasi  persentase yang  dilakukan  oleh Katadata  Insight Center kepada pengguna internet berdasarkan pembayaran tagihan,
berdasarkan  data  tersebut  menunjukkan bahwa  pemanfaatan  pembayaran  tagihan melalui  dompet  elektronik  di  dominasi sebagai berikut:
Sumber: Katadata Insight Center, 2022 Gambar 1.2 Pengguna E-wallet Berdasarkan Pembayaran Tagihan Beberapa  faktor  dapat  menjelaskan minat seseorang terhadap pemilihan penggunaan e-wallet yang  berkembang  di Indonesia. Studi yang ada telah mengidentifikasi  pengaruh  positif  (yaitu perceived of risk, perceived ease of use , dan perceived  of  usefulness )  dan  dampak penggunaan  (misalnya  minat  penggunaan dan  loyalitas)  pada  minat  penggunaan dompet elektronik (Hanafizadeh, Behboudi, Koshksaray, & Tabar, 2014).
Faktor pertama yang dapat mempengaruhi  minat  penggunaan  adalah perceived  risk. Perceived  risk dapat menunjukkan  sejauh  mana  persepsi  yang dimunculkan oleh individu terhadap sesuatu yang  dapat  menimbulkan  risiko  atas penggunaan  sistem  baru  akibat  pengaruh sosial  terkait dengan tekanan  eksternal dari orang-orang  di  sekitarnya  (Oliveira  et  al., 2016).  Menurut  (Malaquias,  R.F.  and Hwang, 2016) dalam penelitiannya menjelaskan bahwa perceived risk memiliki korelasi  kuat  pada  niat  konsumen  untuk menggunakan e-wallet . Berdasarkan temuan tersebut semakin memperkuat bahwa risiko yang  dapat  timbul  untuk  kehidupan seseorang  akibat  penggunaan  teknologi menjadi  penting  untuk  dimasukkan  sebagai salah satu desain penelitian untuk memprediksi adopsi layanan mobile payment saat ini.
Kemudian  selanjutnya  yang  dapat mempengaruhi minat adalah persepsi kegunaan  ( perceived  usefulness )  yang
252
mencerminkan probabilitas subjektif pengguna  yang  akan  menggunakan  sistem informasi yang baru apakah akan bermanfaat bagi diri sendiri atau organisasinya (Qasim, H. and  Abu-Shanab,  2016).  Penelitian  lainnya juga  menyatakan  bahwa  dengan  adanya peningkatan  sistem  yang  baik  serta  mampu mendukung  mobilitas  penggunanya  dengan baik  maka  persepsi  kegunaan  yang  didapat pada  sebuah  layanan  aplikasi  atau  teknologi akan  berdampak  positif  terhadap  intensitas penggunaan  bagi  seseorang  dalam  memakai aplikasi  tersebut  (Liébana-Cabanillas,  F., Sánchez-Fernández,  J.  and  Muñoz-Leiva, 2014)
Dan  yang  terakhir  adalah  persepsi kemudahan  ( perceived  ease  of  use ).  Jika seseorang mampu menganggap sebuah teknologi  tersebut  mudah  untuk  digunakan maka dia akan menggunakannya. Sebaliknya jika seseorang beranggapan bahwa teknologi tersebut  tidak  mudah  digunakan  maka  dia tidak  akan  menggunakannya  (Febrilia  et  al., 2020).  Beberapa  hasil  penelitian  tentang kemudahan penggunaan juga akan berdampak pada  perilaku,  yaitu  semakin  tinggi  persepsi seseorang  tentang  kemudahan  menggunakan sistem, semakin tinggi pula tingkat pemanfaatan  teknologi  tersebut  (Jun  et  al., 2019). Menurut (Qasim, H. and Abu-Shanab, 2016) perceived  easy  of  use memiliki pengaruh  secara  positif  terhadap  minat penggunaan  dalam  sebuah  penggunaan teknologi.  Sementara  itu  semakin  banyak orang melihat teknologi ini mudah digunakan, mereka  akan  memiliki  minat  penggunaan yang positif terhadap penggunaan (Hussein et al., 2016).
Penelitian tentang faktor yang mempengaruhi  minat  penggunaan  dompet elektronik dan dampaknya terhadap keputusan penggunaan pernah dilakukan oleh (Larasati  et  al.,  2021)  kemudahan  transaksi berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap minat  bertransaksi.  (Sugianto  et  al.,  2022) hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa tingkat  risiko,  kemanfaatan  dan  kemudahan penggunaan berpengaruh positif dan signifikan  terhadap  minat  guna.  Kemudian Minat guna berpengaruh positif dan signifikan
terhadap keputusan penggunaan. Uji analisis jalur  minat  guna  mampu  memediasi hubungan antara tingkat risiko, kemanfaatan,  dan  kemudahan  penggunaan terhadap  keputusan  penggunaan  dompet elektronik.  (Prakosa  &  Sumantika,  2020) hasil penelitian ini adalah persepsi kemudahan  penggunaan  dan  manfaat  yang dirasakan berpengaruh positif dan signifikan terhadap niat menggunakan dompet elektronik,  sedangkan  faktor  risiko  dan kepercayaan tidak berhubungan dengan niat menggunakan  dompet  elektronik.  (Etikaria &  Munari,  2022)  Hasil  penelitian  yang didapatkan  kondisi  yang  memfasilitasi  dan kebiasaan yang mempengaruhi penggunaan e-wallet OVO.,  sedangkan  kepercayaan, ekspektasi kinerja, ekspektasi usaha, pengaruh sosial, motivasi hedonis, dan nilai harga  tidak  mempengaruhi  keputusan penggunaan e-wallet OVO. Berbeda dengan penelitian  (Ardianto  &  Azizah,  2021) persepsi  risiko  tidak  mempengaruhi  minat pengguna.  Kemudian  (Auralia  et  al.,  2022) Persepsi  manfaat  tidak  memiliki  pengaruh dan  tidak  signifikan  terhadap  minat. Keterbaruan  dari  penelitian  ini  adalah menambahkan variabel keputusan penggunaan sebagai bentuk kebaruan ( novelty ) dalam  meneliti  faktor-faktor  yang dapat  mempengaruhi  minat  pengguna e- wallet dan  dampaknya  terhadap  keputusan penggunaan.
Menurut  (Kotler  &  Armstrong, 2008) menjelaskan bahwa keputusan adalah sebuah  proses  pendekatan  penyelesaian masalah  yang  terdiri  dari  pengenalan masalah,  mencari  informasi,  beberapa penilaian  alternatif,  membuat  keputusan membeli, dan perilaku setelah membeli yang di  lalui  konsumen.  Keputusan  penggunaan menurut (Schiffman & Lazar Kanuk, 2011) adalah “the selection  of an option from two or alternative choice ”.
(Setiadi,  2018)    menambahkan bahwa konsumen mungkin juga membentuk tujuan  membeli  untuk  merek  yang  paling disukai. Adapun dua factor yang mempengaruhi tujuan membeli dan keputusan  membeli.  Faktor  tersebut  adalah
sikap orang lain, sejauh mana sikap orang lain akan  mengurangi  alternative  pilihan  seorang akan  tergantung  pada  dua  hal  :  (1)  intersitas sikap  negatif  orang  lain  tersebut  terhadapa alternatif pilihan konsumen, dan (2) Motivasi konsumen  untuk  menuruti  keinginan  orang lain  tersebut.  Selanjutnya,  faktor  keadaan yang  tidak  terduga  seperti  :  pendapatan keluarga  yang  diharapkan,  harga  yang diharapkan,  dan  manfaat  produk  yang diharapkan.  Menurut  (Alwafi  et  al.,  2016) keputusan  penggunaan/penggunaan  adalah tahap  proses  keputusan  di  mana  konsumen secara aktual melakukan pembelian produk.
Tingkat penggunaan sebuah teknologi komputer  pada  seseorang  dapat  diprediksi dari  sikap  perhatiannya  terhadap  teknologi tersebut,  misalnya  keinginanan  menambah pendukung, motivasi untuk tetap menggunakan, serta keinginan untuk memotivasi pengguna lain (Loanata & Tileng, 2016).  Menurut  (Naufaldi  &  Tjokrosaputro, 2020),  minat  penggunaan  menjadi  suatu kekuatan  niat  seseorang  untuk  melakukan suatu  perilaku  tertentu.  Minat  penggunaan adalah dimana seseorang siap untuk bertindak dan melakukan suatu perilaku yang diharapkan.  Menurut    (Yadav  &  Pathak, 2017), Minat penggunaan merupakan indikasi kesediaan individu untuk melakukan perilaku tertentu.
Menurut  (Edy  Wibowo  &  Silitonga, 2020) minat penggunaan merupakan derivatif dari tujuan spesifik sebuah intention atau niat. Intention to buy atau minat beli adalah kondisi psikologis pelanggan yang dimotivasi perepsi, kognisi dan konasi yang menjadikan pelanggan  memiliki  ( willingness )  untuk bertindak membeli ( to purchase ) menggunakan  ( to  use ),  dan  membelanjakan (to buy ) terhadap produk atau jasa pihak lain yang ditawarkan.
Didefinisikan  yaitu  sebuah  konsep terukur  sebagai “the  consumer’s  subjective expectation of suffering a loss in pursuit of a desired  outcome ”.  Dari  definisi  tersebut, perceived  risk dapat  dikatakan  sebagai harapan seseorang atas sesuatu yang dihasilkan  dari  sebuah  pengorbanan  atau perjuangan tertentu  (Febrilia Ika et al., 2020).
Dengan kata lain, individu bersedia ataupun sukarela  menerima  segala  konsekuensi sebagai bentuk pengorbanan demi mendapatkan hasil seperti yang diharapkannya.
Pendapat ini didukung oleh beberapa penelitian  sebelumnya,  yang  mencakup penelitian  dari  (Awasthi  &  Sangle,  2013), (Ahn  et  al.,  2014),(Bashir  &  Madhavaiah, 2015), (Mohammadi et al., 2015), (Hampshire,  2017),  (Naicker  &  Merwe, 2018), (Naicker & Merwe, 2018), (Pelaez et al.,  2019).  Begitu  pula  dengan  minat individu  tersebut  untuk  menggunakan kembali sistem aplikasi, akan menjadi lebih rendah  sejalan  dengan  kemungkinan  risiko yang akan semakin besar dihadapi (Alalwan et  al.,  2016);  (Bashir  &  Madhavaiah, 2015);(Giovanis  et  al.,  2012);  (Makanyeza, 2017); (Cigdem & Ozturk, 2016)(Naicker & Merwe,  2018);(Wu  et  al.,  2017).  Menurut Kim, Perceived  Risk diartikan  sebagai keyakinan  konsumen  tentang  potensi  hasil negatif yang tidak pasti dari transaksi online (Loanata & Tileng, 2016).
Perceived Usefulness terdapat dalam TAM,  TAM  2  dan  C-TAM-TPB  yang didefinisikan sebagai sejauh mana seseorang yakin  bahwa  dengan  menggunakan  sistem tertentu  akan  meningkatkan  performansi kerjanya  (Syarif  et  al.,  2020).  Menurut (Kurniawan et al., 2021) menjelaskan bahwa presepsi  manfaat  yang  dirasakan  sebagai sejauh  mana  individu  konsumen  percaya bahwa  menggunakan  sistem  tertentu  dapat memberikan kemudahan dalam pekerjaanya. (Kurniawan  et  al.,  2021)  mendefinisikan bahwa  manfaat  yang  dirasakan  oleh konsumen  mengacu  pada  aplikasi  yang digunakanya mengenai hasil dari pengalamannya.  Menurut  Jogiyanto  dalam Kurniawan  (2021)  manfaat  adalah  sejauh mana konsumen percaya bahwa menggunakan sistem aplikasi tersebut dapat memudahkan pekerjaannya.
Persepsi terhadap kegunaan merupakan  suatu  kemampuan  subjektif pengguna  pada  masa  yang  akan  datang dimana  dalam  menggunakan  suatu  sistem teknologi  tertenu  dalam  meningkatkan

## 254
kinerjanya  (Davis,  1989;  Noviarni,  2017; Wang et al., 2003).
Perceived  usefulness didefinisikan sebagai  “ the  prospective  user’s  subjective probability  that  using  a  specific  application sistem  will  increase  his  or  her  job performance within an organizational context ”.  Dengan  kata  lain, perceived usefulness merupakan  sebuah  kemungkinan bagi  seseorang  untuk  memiliki  kinerja  yang lebih  baik  dalam  konteks  organisasi  melalui penggunaan sistem aplikasi tertentu (Febrilia et al., 2020).
Perceived  Usefulness mengacu  pada apakah  sistem  menyediakan  informasi  yang akurat, tepat waktu, relevan, dapat diandalkan dan valid untuk pengguna atau tidak(Gede et al.,  2017).  Oleh  karena  itu,  menggunakan sistem  akan  meningkatkan  prestasi  kerja, produktivitas,  efisiensi  dan  kualitas  kerja. Menurut  (Bhattacherjee,  2002),  kesediaan seseorang  untuk  berinteraksi  dengan  sistem tertentu sudah dianggap berguna.
Persepsi  Kemudahan  penggunaan (perceived  ease  of  use) merupakan  sebuah ukuran dimana seseorang memiliki kepercayaan  suatu  teknologi  dapat  dengan mudah untuk dipelajari dan diimplementasikan  serta  dapat  membantu pekerjaan  tertentu  (Agustian  &  Syafari, 2014). Definisi lain terkait persepsi kemudahan  yaitu  dimana  pengguna  dari sebuah  teknologi  tertentu  meyakini  dimasa yang  akan  dating  menganggap  bahwa  hal tersebut  dapat  bebas  dari  hambatan  (Holt, 1993; Wang, 2003).

## METODE
Penelitian  ini  menggunakan  desain kuantitatif  dengana  analisis  path. Path analisis (analisis  jalur)  digunakan  untuk menguji  seberapa  besarnya  sumbangan (kontribusi)  yang  ditunjukan  oleh  koefisien jalur pada setiap diagram jalur dari hubungan kausal antara variable X 1 dan X 2 terhadap Y 1 serta dampaknya terhadap Y 2 . Pada dasarnya koefisien jalur ( path ) adalah koefisien regresi yang  distandarkan  yaitu  koefisien  regresi yang dihitung dari basis data yang telah diset. (Ridwan dan Kuncoro, 2013:115).

## HASIL
Model  struktural  ( inner  model ) merupakan model struktural untuk memprediksi  hubungan  kausalitas  antar variabel laten (Latan dan Ghozali, 2012:77). Untuk  memprediksi  adanya  hubungan kausalitas dalam SEM-PLS dengan menggunakan  program WarpPLS  5.0 yang dapat di ukur dengan:
Koefisien determinasi menggunakan R-squared yang menunjukkan berapa persentase variasi konstruk endogen/kriterion  dapat  dijelaskan  oleh konstruk yang
dihipotesiskan memengaruhinya  (eksogen/prediktor). R- squared hanya  ada  untuk  variabel  endogen (Sholihin  dan  Ratmono,  2013:62).  Hasil nilai R-squared dapat  dilihat  pada  Tabel  1 dibawah ini.
Tabel 1 : Nilai R-squared dan Adjusted R 2
Keputusan penggunaan Aplikasi E-wallet Minat Penggunaan E- wallet R-squared 0.560 0.497
Sumber : Data Primer Diolah, WarpPLS 5.0
Dari Tabel 1, diperoleh nilai r square variabel Minat Penggunaan E-wallet sebesar 0,497.  Artinya  adalah  sebesar  49,7% variabel Minat Penggunaan E-wallet dipengaruhi oleh Persepsi
Risiko penggunaan aplikasi E-wallet dan Persepsi manfaat  penggunaan e-wallet .  Kemudian diperoleh nilai  r square  variabel Keputusan penggunaan  Aplikasi E-wallet sebesar 0,560.  Artinya  sebesar  56%  variabel Keputusan  penggunaan  Aplikasi E-wallet dipengaruhi oleh Persepsi Risiko
penggunaan  aplikasi E-wallet ,  Persepsi manfaat  penggunaan e-wallet dan  Minat Penggunaan E-wallet .
Untuk  hasil  penelitian  dalam  model persamaan  struktural  ( structural  equation model )  dapat  dilihat  pada  gambar  4.1 berikut;
Gambar  2.  Model  Persamaan  Struktural Dengan  Path  Coefficients,  P  Values  dan Effect Sizes
Sumber: Data Olahan WarpPLS 5.0 Untuk memprediksi adanya hubungan
kausalitas dalam SEM-PLS dengan menggunakan  WarpPLS  5.0  dapat  dilakukan dengan melihat T-Statistik dilihat pada Tabel path coefficien, p- value , standard errors dan effect  sizes  for  path  coefficients .  Berikut  ini akan  disajikan  Tabel  3  yakni  hasil  uji hipotesis pengaruh langsung.
Tabel  3  :  Hasil  Uji  Hipotesis  Pengaruh
Langsung Hipotesis P- Value Path Coefficient Keputusan
Persepsi Risiko penggunaan aplikasi E-wallet → Minat Penggunaan E-wallet <0,001 0.366 Signifikan
Persepsi manfaat penggunaan e-wallet → Minat Penggunaan E-wallet <0,001 0.455 Signifikan
Persepsi Risiko penggunaan aplikasi E-wallet → Keputusan penggunaan Aplikasi E-wallet <0,001 0.334 Signifikan Minat Penggunaan E- wallet → Keputusan penggunaan Aplikasi E-wallet <0,001 0.318 Signifikan
Sumber : Data Primer Diolah, WarpPLS 5.0
Berdasarkan Tabel 3, pengaruh Persepsi Risiko penggunaan aplikasi E-wallet terhadap  Keputusan  penggunaan  Aplikasi E- wallet adalah  signifikan  dengan  nilai  path koefisien  0.334,  p- value <0.001  yang menunjukkan  bahwa  ada  pengaruh  antara Persepsi Risiko penggunaan aplikasi E-wallet dengan  Keputusan  penggunaan  Aplikasi E- wallet . Dengan demikian, dalam penelitian ini yang  menyatakan  bahwa  “Persepsi  Risiko penggunaan  aplikasi E-wallet berpengaruh terhadap  Keputusan  penggunaan  Aplikasi E- wallet ” diterima.
Untuk menguji adanya efek mediasi dari  beberapa  hipotesis  pengaruh  tidak langsung  ( indirect  effect )  ini,  berikut ditampilkan pada Tabel 4 Tabel 4 : Hasil Direct dan Indirect Effect Hipotesis P- Value Path Coefficient Keputusan Persepsi
Risiko penggunaan aplikasi E-wallet →  Minat Penggunaan E-wallet
→
Keputusan penggunaan  Aplikasi E-wallet <0.001 0.237 Signifikan
Persepsi manfaat penggunaan e-wallet
→  Minat  Penggunaan
E-wallet → Keputusan penggunaan  Aplikasi
E-wallet
<0.001 0.257 Signifikan
Persepsi kemudahan penggunaan e-wallet
→  Minat  Penggunaan
E-wallet → Keputusan penggunaan  Aplikasi
E-wallet
<0.001 0.188 Signifikan
Sumber: Data Primer Diolah, WarpPLS 5.0 Berdasarkan  Tabel  4  menunjukkan bahwa  pengaruh  antara  Persepsi  Risiko penggunaan  aplikasi E-wallet terhadap Keputusan  penggunaan  Aplikasi E-wallet melalui  Minat  Penggunaan E-wallet adalah signifikan dengan nilai path koefisien 0.237, p  value  <0.001  yang  menunjukkan  bahwa ada  pengaruh  antara  Persepsi  Risiko penggunaan  aplikasi E-wallet terhadap Keputusan  penggunaan  Aplikasi E-wallet melalui Minat Penggunaan E-wallet . diterima.

## PEMBAHASAN
Validitas  atau  kesahihan  suatu instrumen  adalah  ukuran  seberapa  tepat instrumen  itu  mampu  menghasilkan  data sesuai  dengan  ukuran  yang  sesungguhnya yang  ingin  diukur  (Mustafa,  2009:164). Untuk  pengujian  validitas  dalam  penelitian ini  menggunakan construct  validity yang terbagi  menjadi  dua  yaitu  konvergen  dan diskriminan (Jogiyanto dan Abdillah, 2009:81).
Validitas  konvergen  ( convergent ) bertujuan  untuk  menguji  korelasi  antar item/indikator  untuk  mengukur  konstruk. Dengan  kata  lain  validitas  konvergen  ingin
256
mengkonfirmasi pengukuran
konstruk (Jogiyanto dan Abdillah, 2009:81).Uji validitas convergent indikator refleksif dengan  program WarpPLS  5.0 dapat  dilihat dari loading  factor dan average  variance extracted (AVE).  Idealnya  indikator  yang valid  adalah  indikator  yang  memiliki  nilai loading  factor 0,70.  Dalam  beberapa  kasus, sering syarat loading factor 0,70 sering tidak terpenuhi  khususnya  untuk  kuesioner  yang baru dikembangkan. Oleh karena itu, loading antara 0,40–0,70 harus tetap dipertimbangkan untuk  tetap  dipertahankan.  Hasil  penelitian dilihat bahwa nilai  seluruh indicator  loading atau loading faktor  seluruh  indikator  pada konstruk  dalam  penelitian  memiliki  nilai 0,70,  masing-masing  indikator  memiliki signifikansi p-value dibawah  0,05  dan  nilai average variance extracted (AVE)  0,50 dapat diartikan  bahwa  seluruh  indikator  reflektif memiliki korelasi terhadap konstruk
Validitas  diskriminan  ( discriminant ) bertujuan  untuk  menguji  item/indikator  dari dua konstruk yang seharusnya tidak berkorelasi  tinggi  (Jogiyanto  dan  Abdillah, 2009:81). Validitas  Discriminant dari  model pengukuran dengan reflektif indikator dinilai berdasarkan cross loading pengukuran dengan  konstruk  dan  akar  kuadrat  ( square roots ) average variance extracted (AVE).

## SIMPULAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang diperoleh  dan  pembahasan  yang  telah  di kemukakan  pada  bab-bab  sebelumnya,  maka dapat  diambil  kesimpulan  dan  saran-saran penelitian sebagai berikut:
1. Persepsi risiko penggunaan aplikasi e- wallet memiliki pengaruh serta dampak  yang  signifikan  terhadap minat penggunaan e-wallet .
2. Pada  penelitian  ini  ditemukan  bahwa persepsi manfaat penggunaan e-wallet berpengaruh signifikan terhadap Minat  Penggunaan E-wallet .  Hal  ini menunjukkan  bahwa  semakin  baik Persepsi manfaat penggunaan e-wallet maka  Minat  Penggunaan E-wallet akan semakin tinggi.
3. Persepsi  kemudahan  penggunaan e-
wallet berpengaruh signifikan terhadap  Minat  Penggunaan E-
wallet .
4. Minat Penggunaan E-wallet
berpengaruh  signifikan  terhadap Keputusan  penggunaan  Aplikasi E- wallet .
5. Persepsi  risiko  penggunaan  aplikasi e-wallet berpengaruh signifikan terhadap keputusan penggunaan aplikasi e-wallet melalui  minat penggunaan e-wallet .
6. Persepsi  manfaat  penggunaan e- wallet berpengaruh signifikan terhadap keputusan penggunaan aplikasi e-wallet melalui  minat penggunaan e-wallet .
7. Persepsi  kemudahan  penggunaan e- wallet berpengaruh signifikan terhadap keputusan penggunaan aplikasi e-wallet melalui  minat penggunaan e-wallet .

## DAFTAR RUJUKAN
Agustian,  W.,  &  Syafari,  R.  (2014).
Pendekatan  technology  acceptance model (TAM) untuk mengidentifikasi pemanfaatan internet  usaha kecil dan menengah Sumatera Selatan. Semantik , 4 (1).
Ahn, E., Son, K. Y., Shin, D. W., Han, M.
K., Lee, H., An, A. R., Kim, E. H., & Cho, B. (2014). Perceived risk as a barrier to appropriate diagnosis of irritable  bowel  syndrome. World Journal of Gastroenterology: WJG , 20 (48), 18360.
Alalwan, A. A., Dwivedi, Y. K., Rana, N. P., &  Simintiras,  A.  C.  (2016). Jordanian  consumers’  adoption  of telebanking: Influence of perceived usefulness,  trust  and  self-efficacy. International  Journal  of  Bank Marketing , 34 (5).
Alwafi, F., Magnadi, R. H., & Manajemen, J.  (2016).  Pengalaman  Berbelanja terhadap Minat Beli Secara Online
Pada Situs Jual Beli Tokopedia.com. Diponegoro
257
Journal Of Management , 5 (2), 1–15. http://ejournal- s1.undip.ac.id/index.php/dbr Ardianto,  K.,  &  Azizah,  N.  (2021).  Analisis Minat  Penggunaan  Dompet  Digital Dengan  Pendekatan  Technology Acceptance  Model  (TAM)  Pada Pengguna  di  Kota  Surabaya. Jurnal
Pengembangan  Wiraswasta , 23 (1),
13.
https://doi.org/10.33370/jpw.v23i1.5
11
Auralia,  Y.,  Manggabarani,  A.  S.,  & Wahyudi, W. (2022). Analisis Minat Penggunaan  Ulang  pada  Dompet Digital Shopeepay di Masa Pandemi Covid-19. Studi  Ilmu  Manajemen Dan  Organisasi , 1 (2),  137–152. https://doi.org/10.35912/simo.v1i2.9 16
Awasthi,  P.,  &  Sangle,  P.  S.  (2013).  The
importance of value  and context for mobile  CRM  services  in  banking. Business Process Management
Journal , 19 (6).
Bashir,  I.,  &  Madhavaiah,  C.  (2015).  Trust, Social  Influence,  Self‐Efficacy, Perceived Risk and Internet Banking Acceptance: An Extension of Technology  Acceptance  Model  in Indian Context. Metamorphosis , 14 (1), 25–38.
Bezhovski,  Z.  (2016).  The  Future  of  the Mobile  Payment  as  Electronic Payment System. European Journal of  Business  and  Management , 8 (8), 127–132.
Bhattacherjee,  A.  (2002).  Individual  trust  in online firms: Scale development and initial  test. Journal  of  Management Information  Systems , 19 (1),  211– 241.
BPJS  Ketenagakerjaan.  (2011). UNDANG UNDANG  REPUBLIK  INDONESIA NOMOR 24 TAHUN 2011 . 24.
Cigdem,  H.,  &  Ozturk,  M.  (2016).  Critical Components  Of  Online  Learning Readiness  And  Their  Relationships
With Learner Achievement. Turkish Online Journal of Distance
Education , 17 (2). https://doi.org/10.17718/todje.091 05
Davis,  F.  D.  (1989).  Perceived  Usefulness,
Perceived  Ease  of  Use,  and  User Acceptance of Information
Technology. MIS Quarterly , 13 (3),
319–340.
Edy  Wibowo,  A.,  &  Silitonga,  F.  (2020). Pengaruh  Promosi  Dan  Kualitas Pelayanan  Terhadap  Intention  To Use  Jasa  Transportasi  Pt.  Batam Fast  Ferry  Di  Kota  Batam. Jurnal
Cafetaria , 1 (2), 23–32. https://doi.org/10.51742/akuntansi. v1i2.145 Etikaria, G., & Munari, M. (2022). Analisis Faktor Faktor Yang Mempengaruhi Penggunaan Dompet Digital.
Jurnal  Ilmiah  MEA  (Manajemen, Ekonomi,  Dan  Akuntansi) , 6 (2),
640–665.
Febrilia, I., Pratiwi, S. P., & Djatikusumo, I.
(2020). Minat Penggunaan Cashless Payment System–Dompet Digital  Pada  Mahasiswa  Di  FE UNJ. JRMSI-Jurnal Riset Manajemen Sains Indonesia , 11 (1),
1–19.
Febrilia  Ika,  Pratiwi  Shela  Puspita,  & Djatikusumo Irianto. (2020). Minat Penggunaan  Cashless  Payment System  –  Dompet  Digital  Pada Mahasiswa  Di  Fe  Unj. JRMSI  - Jurnal  Riset  Manajemen  Sains
Indonesia , 11 (1), 1–19. https://doi.org/10.21009/jrmsi.011.
1.01
Gede,  I.  B.,  Permana,  A.,  Diki,  &,  & Setianto, P. (2017). Perceived Ease of  Use  Sebagai  Pemediasi. Jurnal Manajemen  Teori  Dan  Terapan Tahun , 10 (3), 231–242.
Giovanis, A. N., Binioris, S., &
Polychronopoulos,  G.  (2012).  An extension of TAM model with IDT and  security/privacy  risk  in  the adoption of internet banking services  in  Greece. EuroMed Journal of Business , 7 (1).
258
Hampshire,  C.  (2017).  A  mixed  methods
empirical exploration of UK consumer  perceptions  of  trust,  risk and  usefulness  of  mobile  payments.
International Journal of Bank Marketing , 35 (3).
Hanafizadeh,  P.,  Behboudi,  M.,  Koshksaray, A.A.  and  Tabar,  M.  J.  S.  (2014).
Mobile-banking adoption by Iranian
bank clients. Telematic and
Informatics , Vol 31 No , 62–78.
Harris  Ibnu,  &  Nerry,  K.  (2020).  The Technology  Acceptance  Model  of Mobile Payment Usage on Generation Z. Binus Business Review , 11 (3), 149–156. https://doi.org/10.21512/bbr.v11i3.6 394
Holt,  D.  H.  (1993). Management:  Concept and Practices . Prentice Hall. Hussein,  A.,  Saad,  M.,  &  Saad,  M.  (2016). Perceived  Risk  and  Behavioral Determinants  of  Using  Internet Perceived  Risk  and  Behavioral Determinants  of  Using  Internet Banking in Egypt Banking in Egypt
Perceived  Risk  and  Behavioral
Determinants  of  Using  Internet Banking in Egypt. Finance, Entrepreneurship,  Accounting  and Transport , 4 (3), 40–48. https://doi.org/10.12691/jbe-4-3-1
Jun Li., Jing Wang., Shanyoung Wangh., Y., &  Zhou.  (2019).  Mobile  Payment With  Alipay :  An  Aplication  of Extended  Technology  Acceptance Model. Retrivied from IEEE .
Kotler,  P.,  &  Armstrong,  G.  (2008). Prinsip
Prinsip Pemasaran Edisi 12 . ERLANGGA.
Kurniawan, Y., Candra, S., & Tungka, L. Y. (2021).  E-Learning:  MOOC  User Intention  Analysis  Using  TAM  and
TTF  with  Social  Motivation  Factor and  MOOC  Features.  In Digital Literacy and Socio-Cultural Acceptance  of  ICT  in  Developing Countries (pp. 101–117). Springer.
Larasati,  N.  R.,  Kamase,  J.,  &  Arfah,  A.
(2021). Pengaruh Harga Dan
Kemudahan Penggunaan Terhadap
Loyalitas Pelanggan Melalui Minat Bertransaksi  Ulang  Aplikasi  OVO Pada Mahasiswa Magister Manajemen Angkatan 48 Pascasarjana  Universitas  Muslim Indonesia. Jurnal Magister Manajemen  Universitas  Muslim Indonesia , 8 (1).
Liébana-Cabanillas, F., Sánchez-Fernández, J. and Muñoz-Leiva, F. (2014). The moderating  effect  of  experience  in the  adoption  of  mobile  payment tools in virtual social networks: the m-payment  acceptance  model  in virtual  social  networks  (MPAM- VSN). International  Journal  of Information  Management , Vol  34
No , 151–166.
Loanata,  T.,  &  Tileng,  K.  G.  (2016). Pengaruh  trust  dan  perceived  risk pada intention to use menggunakan technology acceptance model
(Studi kasus pada situs e-commerce traveloka). Juisi (Jurnal
Informatika Dan Sistem Informasi) ,
2 (1), 64–73.
Makanyeza,  C.  (2017).  Determinants  of consumers’  intention  to  adopt mobile banking services in Zimbabwe. International  Journal of Bank Marketing , 35 (6).
Malaquias, R.F. and Hwang, Y. (2016). An empirical  study  on  trust  in  mobile banking:  a  developing  country perspective. Computers  in  Human Behavior , 54 , 453–461.
Mohammadi, L., Tanha, Z., & Rahmani, S. (2015). Relationship between cognitive emotion regulation
strategies  and  high-risk  behaviors by  mediating  perceived  social support. Journal of Modern Psychological  Researches , 10 (39),
161–187.
Naicker,  V.,  &  Merwe,  D.  B.  Van  Der. (2018).  Managers’  perception  of mobile  technology  adoption  in  the
Life
Insurance industry.
259
Information  Technology  &  People , 31 (2).
Naufaldi,  I.,  &  Tjokrosaputro,  M.  (2020). Pengaruh  Perceived  Ease  Of  Use, Perceived  Usefulness,  dan  Trust terhadap  Intention  To  Use. Jurnal Manajerial  Dan  Kewirausahaan , 2 (3), 715–722. Noviarni, E. (2017). Analisis Adopsi Layanan Internet  Banking  oleh  Nasabah Perbankan di Pekanbaru (Technology  Acceptance  Model).
Jurnal Al-Iqtishad , 10 (1), 26–39. Oliveira,  T.,  Thomas,  M.,  Baptista,  G.,  & Campos, F. (2016). Mobile payment: Understanding  the  determinants  of customer  adoption  and  intention  to recommend the technology. Computers  in  Human  Behavior , 61 (August), 404–414. https://doi.org/10.1016/j.chb.2016.0
3.030
Pelaez,  A.,  Chen,  C.-W.,  &  Chen,  Y.  X.
(2019).  Effects  of  perceived  risk  on intention  to  purchase:  A  meta- analysis. Journal  of  Computer Information Systems , 59 (1), 73–84. Prakosa, A., & Sumantika, A. (2020). Analisis Technology Acceptance Model Pada
Pengguna Dompet Digital Di Daerah Istimewa Yogyakarta. Jurnal Manajemen  Diversifikasi , 10 (2), 137–146.
Qasim,  H.  and  Abu-Shanab,  E.  (2016). Drivers of mobile payment acceptance:  the  impact  of  network externalities. Information  System Frontiers , Vol 18 No , 1021–1034. Republik Indonesia. (2008). Undang-Undang tentang  Informasi  dan  Transaksi Elektronik. Bi.Go.Id , September ,  1–
2.
Schiffman, L. G., & Lazar Kanuk, L. (2011).
Persepsi Kualitas, Consumer
Behavior . Perason Prestice Hall.
Sekundera,  A.  (2016).  Minat  Penggunaan Teknologi Pada Perbankan. Business Economic Journal , Vol 1 No 2 .
Setiadi,  N.  J.  (2018). Perilaku  Konsumen (Edisi  Revi).  Kencana  Prenada Media Group.
Sugianto, Jannah, N., & Aulia, N. S. (2022).
Determnan Keputusan Penggunaan Dompet  Digital  Dengan  Minat Guna sebagai Variabel Intervening:
Studi  Kasus  Mahasiswa  UIN Sumatera Utara Pengguna Shopeepay. El-Mujtama :  Jurnal Pengabdian Masyarakat El- Mujtama :  Jurnal  Pengabdian Masyarakat , 3 (1), 63–82. https://doi.org/10.47467/elmujtama .v3i1.2245 Sugiyono. (2017). Metode Penelitian Kuantitatif,  Kualitatif  dan  R&D . CV Alphabeta.
Syarif,  U.,  Djamil,  M.,  &  Ramly,  A.  T.
(2020).  Pengaruh  Aplikasi  Digital Point Of Sales (DIGIPOS) Terhadap Perilaku Konsumen
Variabel  Effort  Expectancy  Model Unified Theory Of Acceptance And Use  Of  Technology  (UTAUT) Studi  Kasus  Telkomsel  Bogor. Jurnal Manajemen (Edisi Elektronik) , 11 (2), 194–209.
Wang,  Y.,  Wang,  Y.,  Lin,  H.,  &  Tang,  T.
(2003).  Determinants  of  user acceptance  of  Internet  banking:  an empirical study. International
Journal of Service Industry
Management , 14 (5).
Wu,  J.,  Liu,  L.,  &  Huang,  L.  (2017). Consumer  acceptance  of  mobile payment  across  time  Antecedents and  moderating  role  of  diffusion stages. Industrial  Management  & Data  Systems , 117 (8),  1761–1776. https://doi.org/10.1108/IMDS-08- 2016-0312
Yadav,  R.,  &  Pathak,  G.  S.  (2017). Determinants  of  consumers’  green purchase  behavior  in  a  developing nation: Applying and extending the theory of planned behavior.
Ecological  Economics , 134 ,  114–
122.