Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan dan Kemasyarakatan https://jurnal.stiq-amuntai.ac.id/index.php/al-qalam P-ISSN: 1907-4174; E-ISSN: 2621-0681 DOI : 10.35931/aq.v17i3.2126

## PENGEMBANGAN IDE, OPPORTUNITAS DAN KREATIVITAS
DALAM PENINGKATAN MARKET SHARE PERBANKAN SYARIAH DI INDONESIA (ANALISA PENGEMBANGAN INNOVASI PT BANK SYARIAH INDONESIA TBK)

## Agus Prakarsa Yuristama
Magister Ekonomi Syariah, Universitas Islam Bandung agust.prakarsa@gmail.com
M. Muhardi
Magister Ekonomi Syariah, Universitas Islam Bandung
muhardi.z66@gmail.com
Neneng Nurhasanah
Magister Ekonomi Syariah, Universitas Islam Bandung nenengnurhasanahdr@gmail.com

## Abstrak
Dengan  mempertimbangkan  daya  saing  perbankan  syariah  yang  masih  belum  optimal,  maka  diperlukan rencana  pengembangan  kegiatan  perbankan  syariah  di  Indonesia.  Pemerintah  telah  menyusun  strategi pengembangan  perbankan  syariah,  diantaranya  dalam  bentuk  Masterplan  Keuangan  Syariah  Indonesia. Salah  satu  rencana  yang  dituangkan  dalam  masterplan  dimaksud  adalah  pembentukan  Komite  Nasional Ekonomi  Keuangan  Syariah  dan  merger  Bank  Syariah  yang  merupakan  perusahaan  anak  Bank  Mandiri, BRI  dan  BNI  ke  dalam  Bank  Syariah  Indonesia.  Untuk  meningkatkan  market  share  perbankan  syariah khususnya Bank Syariah Indonesia, diperlukan pengembangan ide, kesempatan dan kreativitas. Artikel ini akan  mengulas  penerapan  Strategi  Pengembangan  Innovasi  guna  menciptakan  ide,  kesempatan  dan kreativitas baru dengan memanfaatkan sumber peluang potensial sebagai pemikiran Kennard dan Drucker. Kata Kunci : Daya Saing, Ide, Kesempatan, Kreativitas, Perbankan Syariah

## Abstract
Taking into account the competitiveness of Islamic banking which is still not optimal, it is necessary to plan the  development  of  Islamic  banking  activities  in  Indonesia.  The  government  has  developed  a  strategy  for developing sharia banking, including in the form of an Indonesian Islamic Finance Masterplan. One of the plans  outlined  in  the  intended  master  plan  is  the  establishment  of  the  National  Committee  for  Islamic Economics and Finance and the merger of Sharia Banks, which are subsidiaries of Bank Mandiri, BRI and BNI, into Bank Syariah Indonesia. To increase the market share of sharia banking, especially Bank Syariah Indonesia,  it  is  necessary  to  develop  ideas,  opportunities  and  creativity.  This  article  will  review  the application  of  the  Innovation  Development  Strategy  to  create  new  ideas,  opportunities  and  creativity  by utilizing potential sources of opportunities as Kennard and Drucker thought. Keywords: Competitiveness, Idea, Opportunity, Creativity, Islamic Banking

## PENDAHULUAN
Dalam pembahasan keuangan syariah di Indonesia, dapat ditemukan suatu fakta menarik dimana Keuangan syariah telah berkembang di Indonesia lebih dari 2 (dua) dekade.  Oleh karena
itu  maka  titik  awal  perkembangan  keuangan  syariah  tidak  dapat  dilepaskan  dari  perbankan syariah. Namun demikian isu utama yang muncul selama ini adalah market share produk syariah yang  belum  mengembirakan  dibanding  mayoritas  jumlah  penduduk  Indonesia  yang  memeluk agama Islam, sebagaimana terlihat pada data agama penduduk Indonesia per 31 Desember 2021. 1
Menurut  data  kependudukan  tersebut,  jelas  bahwa  penduduk  Indonesia  mayoritas beragama  Islam.  Dimana  secara  jelas  tentunya  berlaku  ketentuan  QS  Al  Maidah  ayat  3,  Allah Subhanahu Wa Ta'ala berfirman:
ِْلا ُمَْلََو ُمَّدلاَو ُةَتْ يَمْلا ُمُكْيَلَع ْتَمِّرُح هِب ِهّللّا ِْيَْغِل َّلِهُا ٓاَمَو ِرْيِزْن ٖ ُةَقِنَخْنُمْلاَو ُةَذْوُ قْوَمْلاَو ُةَيِّدَرَ تُمْلاَو ُةَحْيِطَّنلاَو ٓاَمَو َلَكَا ُعُبَّسلا َّلِّا اَم ْمُتْ يَّكَذ اَمَو َحِبُذ ىَلَع ِبُصُّنلا ْنَاَو قْسِف ْمُكِلهذ   ِم َلّْزَْلِّبِ اْوُمِسْقَ تْسَت ِنْوَشْخاَو ْمُهْوَشَْتَ  َلََف ْمُكِنْيِد ْنِم اْوُرَفَك َنْيِذَّلا َسِٕىَي َمْوَ يْلَا ْضا ِنَمَف اًنْ يِد َم َلَْسِْلّا ُمُكَل ُتْيِضَرَو ِْتَِمْعِن ْمُكْيَلَع ُتْمَْتَْاَو ْمُكَنْ يِد ْمُكَل ُتْلَمْكَا َمْوَ يْلَا ِِّلّ  ٍفِناَجَتُم َرْ يَغ ٍةَصَمَْمَ ِْفِ َّرُط َهّللّا َّنِاَف فٍْثْمٍ
مْيِحَّر  رْوُفَغ

## ٣
"Diharamkan bagimu (memakan) bangkai, darah, daging babi, dan (daging) hewan  yang disembelih bukan atas (nama) Allah, yang tercekik, yang dipukul, yang jatuh, yang ditanduk, dan yang diterkam binatang buas, kecuali  yang sempat kamu sembelih. Dan (diharamkan pula)  yang disembelih  untuk  berhala.  Dan  (diharamkan  pula)  mengundi  nasib  dengan  azlam  (anak  panah) (karena)  itu  suatu  perbuatan  fasik.  Pada  hari  ini  orang-orang  kafir  telah  putus  asa  untuk (mengalahkan) agamamu, sebab itu janganlah kamu takut kepada mereka, tetapi takutlah kepada- Ku. Pada  hari  ini  telah  Aku  sempurnakan  agamamu  untukmu,  dan  telah  Aku  cukupkan nikmat-Ku  bagimu,  dan  telah  Aku  ridai  Islam  sebagai  agamamu .  Tetapi  barang  siapa
1 Data  Indonesia,  ―Data  Penduduk  berdasarkan  Agama  yang  dipeluk  (sumber  data),‖ dataindonesia.id (blog),  2021,  https://dataindonesia.id/ragam/detail/sebanyak-869-penduduk-indonesia- beragama-islam.
237,531,227 20,451,589 8,428,398 4,672,560 2,033,608 126,515 73,635 2021
Islam Kristen Katolik Hindu Budha Aliran Kepercayaan Konghucu
terpaksa karena lapar bukan karena ingin berbuat dosa, maka sungguh, Allah Maha Pengampun, Maha  Penyayang."  (QS.  Al-Ma'idah  5:  Ayat  3).  Islam  adalah  agama  yang  sempurna  dan  oleh karenanya  prinsip  Syariah  bagaimanapun,  kapanpun  dan  oleh  siapapun  akan  memberikan  solusi begi  pemenuhan  kebutuhan  manusia  menurut  cara  yang  diatur  dalam  ketentuan  agama.  Dengan demikian  maka  tentunya  keuangan  syariah  akan  berkembang  dan  berkembang  di  Indonesia, namun  ternyata  mendasarkan  pada  tabel  di  bawah  ini  belumlah  demikian,  jika  kita  melihat bagaimana komposisi dana pihak ketiga dan pinjaman (kredit/pembiayaan).
Tabel Statistik Perbakan Indonesia (OJK, 2021 dan 2022), dalam Triliun Rupiah. 2 ALL Bank Bank Persero Bank Umum Syariah 2021 Q1 2022 Q2 2022 2021 Q1 2022 Q2 2022 2021 Q1 2022 Q2 2022 Dana Pihak Ketiga 7.479 7.482 7.602 3.179 3.101 3.162 365 367 381 Pinjaman 5.821 5.915 6.236 2.630 2.685 2.797 257 266 284
Mendasarkan  pada  data  tabel  tersebut,  maka  masyarakat  Indonesia  yang  mendasarkan pendataan  Departemen  Dalam  Negeri  per  31  Desember  2021  adalah  sejumlah  273  juta  jiwa ternyata  mempercayakan  dananya  disimpan  di  Bank  dalam  negeri  sebesar  Rp.  7.602  Triliun (posisi  Q2-2022)  dan  meningkat  dari  posisi  31  Desember  2021  sebesar  Rp.  7.479  Triliun  atau meningkat sebanyak Rp. 123 Triliun. Kenaikan ini terjadi juga pada pinjaman perbankan nasional yang  mencapai  jumlah  Rp.  6.236  triliun  (Q2-2022)  atau  mengalami  peningkatan  dari  posisi  31 Desember 2021 sebesar Rp. 5.821 trilliun.
2 Otoritas Jasa Keuangan, ―Statistik Perbankan Indonesia Desember 2021 dan Juni 2022 (Sumber Data),‖ OJK.go.id (blog), 2022, http://www.ojk.go.id.
- 2,000 4,000 6,000 8,000 2021 Q1 2022
Q2 2022 2021 Q1 2022 Q2 2022 2021 Q1 2022 Q2 2022
ALL BANK
BANK PERSERO
BANK UMUM SYARIAH

## Dana Masyarakat & Pinjaman
Dana Pihak Ketiga Pinjaman
Dominasi  Bank-bank  besar  terlihat  dimana  Bank-Bank  PT  Persero/Bank  Badan  Usaha Milik  Negara  masih  mendominasi,  dana  masyarakat  sebanyak  Rp.  3.162  triliun  (Q2-2022)  atau sebesar  41,59  persen.  Dana  masyarakat  di  Indonesia  sebenarnya  lebih  dominan  di  Kelompok Bank Modal Inti (KBMI) 4 dengan catatan penghimpunan dana  masyarakat sebanyak  Rp. 3.853 Triliun  (Q2-2022)  atau  sebesar  50,68  persen,  separuhnya  ada  di  Bank  bank  besar.  Dalam ketentuan OJK yang terbaru yaitu POJK No.12/POJK.03/2021 tentang Konsolidasi Bank Umum, perbankan  dikelompokkan  dalam  4  kategori  KMBI,  yaitu  :  KMBI  1  (bank  dengan  modal  inti kurang dari 6 triliun),  KMBI 2 (bank dengan modal inti 6 sampai Rp.14 triliun,  KMBI 3 (bank dengan  modal  inti  14  triliun  sampai  70  triliun)  dan  KBMI  4  (bank  dengan  modal  inti  lebih  70 triliun).    Bak  KBMI  4  di  Indonesia  hanya  ada  4  Bank  yaitu  Bank  Mandiri,  Bank  Rakyat Indonesia, Bank Negara Indonesia dan Bank Central Asia.
Adapun posisi Bank Syariah, pada Q2 2022 hanya mendapat dana masyarakat sebesar Rp. 381 triliun atau naik sebesar Rp. 16 triliun dari posisi 31 Desember 2021 sebesar Rp. 365 trilun atau hanya sebesar 5,01 persen dari total dana perbankan nasional. Padahal secara fiqh muamalah, seharusnya  seseorang  yang  beragama  Islam  pastinya  akan  menggunakan  institusi  keuangan syariah dalam melakukan transaksinya.
Dengan  permasalahan  dan  kondisi  seperti  ini  maka  perbankan  syariah  juga  harus  mulai berbenah  setidaknya  melakukan  tindakan  cepat,  tepat  dan  terstruktur  dalam  mengejar ketertinggalan atau gap pencapaian antara Perbankan Syariah dan Perbankan Konvensional yang relatif cukup besar. Pemerintah Indonesia sebenarnya sudah menangkap kondisi ini dengan cukup baik  sehingga  Kementerian  Perencanaan  Pembangunan  Nasional/  Badan  Perencanaan Pembangunan  Nasional  telah  menetapkan  Masterplan  Ekonomi  Syariah  Indonesia  2019-2024, Hasil Kajian Analisis Ekonomi Syariah di Indonesia yang diterbitkan pada tahun 2018.
Salah  satu  strategi  adalah  dengan  menjadikan  PT  Bank  Syariah  Indonesia  Tbk (selanjutnya  disebut  BSI)  sebagai    kekuatan  perbankan  syariah  baru  di  Indonesia,  sehingga menjadi  obyek  terkait  makalah  ini.  BSI  hadir  dengan  menggabungkan  kekuatan  atau  kelebihan yang  ada  pada  ketiga  bank  syariah  besar  menjadi  satu,  baik  dari  sisi  permodalan,  teknologi informasi, maupun produk dan solusi layanan yang mampu memenuhi kebutuhan nasabah sesuai prinsip syariah yang bersifat inklusif. BSI juga memiliki infrastruktur dan fundamental yang kuat. Total  aset  pada  tahun  2021  mencapai  Rp265  triliun.  Jaringan  cabang  yang  berjumlah  1.244 tersebar  merata  di  seluruh  wilayah  Indonesia.  BSI  juga  didukung  oleh  jumlah  karyawan  yang mencapai 19.510 orang. Infrastruktur ini merupakan salah satu kekuatan yang dimiliki oleh Bank untuk berkontribusi positif pada industri perbankan dan perekonomian nasional.
Salah satu cara efektif dalam kondisi yang demikian adalah melalui peningkatan innovasi sebagai  tools  pendukung  pengembangan  bisnis.  Kennard  memberikan  pencerahan  mengenai
inovasi dan kewirausahaan, dimana dijelaskan bahwa inovasi berasal dari bahasa Latin 'innovare' , yang  diterjemahkan  menjadi  ' untuk  membuat  sesuatu  yang  baru '.  Selanjutnya  Kennard memberikan  definisi  Inovasi  sebagai  suatu  proses  yang  menghasilkan  nilai  melalui  penciptaan, pengembangan,  dan  penerapan  ide-ide  baru,  teknologi,  produk,  layanan  dan  model  bisnis. 3 Beberapa organisasi percaya inovasi adalah fenomena misterius yang terjadi secara acak sebagai serangkaian  momen  'bola  lampu'.  Beberapa  organisasi  lainnya  percaya  bahwa  inovasi  tidak diperlukan sama sekali dan sebaliknya berfokus pada pemotongan biaya tanpa henti. Bagi mereka yang  percaya  bahwa  inovasi  tidak  diperlukan,  mereka  akan  menerima  kejutan  yang  tidak menyenangkan ketika pelanggan mereka akhirnya pergi ke pesaing inovatif yang dapat melayani kebutuhan mereka dengan lebih baik. Karena alasan inilah inovasi merupakan faktor penting yang perlu dikelola secara aktif oleh suatu organisasi, termasuk dalam hal ini adalah BSI.
Mendasarkan  pada  permasalahan  pada  latar  belakang,  dapat  penulis  sampaikan  tinjauan pustaka berupa teori dan/atau pemikiran sebagai berikut :
Fauzia ,  memberikan  contoh  keberlangsungan  usaha  pada  kasus  Nokia  dan  Kodak, dimana  dengan  perkembangan  waktu,  sebuah  usaha  wajib  mengembangkan  kreativitasnya. Menjalankan  suatu  usaha  tidak  hanya  sebatas  memperhatikan  perkembangan  pasar,  namun  juga menyiapkan  diri  menghadapi  kreativitas  dari  para  kompetitornya.  Kreativitas  tidak  dapat dilepaskan  dari  ide  dan  gagasan  yang  harus  dicatat,  serta  harus  mencarfi  ide-ide  dengan memanfaatkan peluang yang ada. 4
Kennard, menyampaikan  bahwa  suatu  organisasi  akan  lebih  baik  aktif  untuk memanfaatkan proses sistematis dalam menghasilkan ide-ide, daripada hanya menunggu suatu ide terjadi. 5 Dalam  melakukan  tindakan  yang  pro  aktif  ini  maka  Kennard  menyampaikan  apa sebelumnya  yang  telah  juga  disampaikan  oleh Drucker ,  yaitu  adanya  tujuh  sumber  peluang potensial untuk organisasi dapat mengembangkan ide-ide untuk membentuk innovasinya. 6 Empat sumber  berada  dalam  organisasi  atau  perusahaan  tersebut  yang  dapat  dilihat,  dialami  dan dirasakan oleh setiap anggota dari organisasi atau perusahaan tersebut, yang terdiri dari :
1. Kejadian yang tidak terduga (The Unexpected)
Dalam hal ini dapat berupa sukses yang tidak terduga, kegagalan yang tidak terduga dan kejadian  diluar  yang  tidak  terduga.  Kennard  memberikan  contoh  kejadian  yang  tidak  terduga sebagai  berikut  :  Ray  Kroc,  pendiri  McDonald's,  adalah  perwakilan  penjualan  untuk  produsen
3 Mike Kennard, Innovation and Entrepreneurship (New York: Routledge, 2021).
4 Ika  Yunia  Fauzia, Islamic  Entrepreneurship,  Kewirausahaan  Berbasis  Pemberdayaan (Depok: Raja Grafindo Perkasa, 2022).
5 Kennard, Innovation and Entrepreneurship .
6 Peter  Drucker, Innovation  and  Entrepreneurship,  Practise  and  Principles ,  Diterjemahkan  oleh Rusjdi Naib (Jakarta: Penerbit Erlangga, 1985).
mesin  milkshake  komersial. 7 Yang  bersangkutan  memperhatikan  :  satu  restoran  memesan  lebih banyak  mesin  dan  memakai  mesin  mereka  di  tk  lebih  cepat  drpd  outlet  lain  ( kegagalan  yang tidak  terduga ),  mesin  milkshake  dari  restoran  dibuat  menjual  jauh  lebih  banyak  milkshake ( kesuksesan  yang  tidak  terduga) .  Proses  dengan  kualitas  konsisten  untuk  harga  yang  rendah.
Itulah Bisnis makanan cepat saji, awal mula McDonald’s.

## 2. Ketidakselarasan (The Incognity)
Ketidaksesuaian  adalah  sesuatu  yang  terlihat  tidak  pada  tempatnya  atau  terdapat kejanggalan untuk suatu hal situasiasional atau enviromental.
Drucker menyatakan bahwa ketidaksesuaian adalah peluang yang kaya untuk inovasi jika kita dapat mengidentifikasinya. 8
Misalnya,  Awal  abad  ke-20,  industri  kapal  fokus  membuat  kapal  lebih  cepat  atau  lebih hemat  bahan  bakar  karena  hal  tersebut  mendorong  ekonomi  industri.   Namun,  kenyataannya adalah biaya dan ketidakefisienan saat kapal ditambatkan di pelabuhan menunggu bongkar muat. Dengan  mengidentifikasi  ketidaksesuaian  antara  asumsi  dan  realitas,  industry  kapal  merancang kapal kontainer.

## 3. Adanya kebutuhan proses
Kebutuhan  proses  hanyalah  masalah  yang  mungkin  tampak  jelas  tetapi  untuk  itu  solusi belum  dirancang.  Awali  dengan  kata-kata  ― Seandainya  saja  seseorang  akan  menemukan sesuatu…… ‖  ini  berarti  Anda  telah  mengidentifikasi  kebutuhan  proses,  dan  mungkin  Anda  bisa mengembangkan  solusi  (dan  menuai  hasilnya).  Contohnya  adalah  pengembangan  'mata  kucing' yang  membantu  pengemudi  melihat  jalan  di  depan  malam  dengan  memantulkan  kembali  lampu depan  mobil,  secara  murah.  Penemu  Inggris  mata  kucing,  Percy  Shaw,  mematenkan  desainnya, yang kemudian menjadi diadopsi secara luas di seluruh dunia.

## 4. Perubahan struktur industri dan pasar
Struktur industri dan pasar sering berubah dengan sangat cepat. Katalis  untuk perubahan dapat  berupa  pertumbuhan  industri  yang  cepat  atau  perubahan  dalam  hukum  atau  peraturan persyaratan.  Dalam  hal  ini,  ada  peluang  besar  bagi innovator/pengusaha  Perusahaan  bisa  lambat untuk mengantisipasi perubahan atau bereaksi terhadap perubahan ketika itu terjadi, dengan fokus pada  mempertahankan  apa  yang  sudah  mereka  miliki.Contoh  :  perubahan  industri  termasuk deregulasi  pasar  keuangan,  privatisasi  industri  yang  dinasionalisasi,  seperti  energi  dan  air,  dan Open Skies dsb.
7 Kennard, Innovation and Entrepreneurship .
8 Drucker, Innovation and Entrepreneurship, Practise and Principles .
Agus  Prakarsa  Yuristama,  M.  Muhardi,  Neneng  Nurhasanah:  Pengembangan  Ide,  Opportunitas  dan Kreativitas  dalam  Peningkatan  Market  Share  Perbankan  Syariah  di  Indonesia  (Analisa  Pengembangan Innovasi PT Bank Syariah Indonesia Tbk)
Sedangkan tiga sumber lainnya berasal dari luar organisasi atau perusahaan yang meliputi :

## 1. Perubahan kependudukan (Demografi)
Perubahan demografis yang mempengaruhi negara-negara industri termasuk pertumbuhan populasi, populasi yang menua, peningkatan kemakmuran, migrasi dan kekurangan keterampilan. Seringkali kombinasi tren demografis dapat memperkuat peluang. Misalnya, populasi yang menua dan peningkatan kemakmuran telah menyebabkan munculnya pensiunan kaya yang memiliki yang tinggi pendapatan, yang disebut pound abu-abu/euro/dolar. Populasi yang menua dan berkembang memberikan  banyak  peluang  di  sektor  kesehatan  bagi  pengusaha  yang  dapat  melihat  celah  di pasar untuk produk dan layanan baru yang inovatif.
2. Perubahan persepsi
perubahan  persepsi  dapat  membuka  peluang.  pensiun  misalnya  orang  pernah  merasa bahwa  pensiun  mereka  akan  cukup  tenang,  mungkin  melibatkan  beberapa  berkebun  dan mengunjungi  cucu  sesekali.  Namun,  dalam  beberapa  tahun  terakhir  persepsi  pensiun  telah bergeser  ke  banyak  gaya  hidup  yang  lebih  aktif  yang  melibatkan  perjalanan  dan  kebugaran  — menghadirkan  peluang  untuk  bisnis  baru  yang  melayani  pasar  ini.  Hal  ini  telah  mendorong peningkatan permintaan untuk buah dan sayuran organik dan untuk barang-barang Fairtrade yang bersumber secara etis, seperti coklat dan kopi.

## 3. Adanya pengetahuan baru
Mungkin inovasi yang paling terkenal telah dikembangkan sebagai hasil dari inovasi baru pengetahuan. Inovasi-inovasi ini sering kali merupakan hasil dari investasi bertahun-tahun dalam penelitian tetapi memiliki potensi untuk menjadi transformasional.
contohnya termasuk mesin cetak, mesin uap, listrik, silicon chip dan internet. Tiga bidang utama teknologi yang mengarah pada pengembangan inovasi baru dan bisnis baru adalah material, bioteknologi  dan  teknologi  informasi  (TI). Teknologi  baru  bukanlah  inovasi;  aplikasi  dan komersialisasi teknologi baru yang adalah inovasi. Contoh Super App, platform yang mendorong one stop services dalam satu aplikasi.
Antara  ketujuh  sumber  tersebut  sebenarnya  tidak  terdapat  batasan  yang  jelas  dan  oleh karenanya ada kemungkinan terjadinya tumpang tindih antar sumber.
Sulistyaningsih  dan  Askar  menyatakan  bahwa  Merger  yang  dilakukan  oleh  pemerintah terhadap bank syariah dalam rangka  meningkatkan daya saing ini juga  merupakan implementasi dari  Roadmap  Pengembangan  Perbankan  Syariah  yang  dirilis  Otoritas  Jasa  Keuangan  dan Masterplan Ekonomi Syariah Indonesia tahun 2019 2024 oleh Komite Nasional Ekonomi Syariah. Ada  tiga  elemen  penting,  yaitu  Penguatan  identitas  perbankan  Syariah;  Sinergi  ekosistem ekonomi syariah, termasuk dalam hal penguatan perizinan; serta Membangun ekosistem dalam hal pengaturan  dan  pengawasan  yang  bertujuan  mewujudkan  perbankan  syariah  yang  resilient,
mempunyai  tingkat  kompetitif  yang  tinggi  dan  berkontribusi  signifikan  terhadap  perekonomian nasional dan pembangunan sosial. 9
Mendukung  realisasi  tersebut,  kiranya  ada  beberapa  alasan  penting  mengapa  industri keuangan syariah di Indonesia harus terus dikembangkan, yaitu :

## 1. Aspek financial inclusion
Indonesia  harus  meningkatkan  penyediaan  layanan  (access)  perbankan  untuk  masyarakat  yang tidak menggunakan jasa keuangan konvensional. Mengingat, Indonesia memiliki penduduk yang mayoritas memeluk agama islam, sehingga perbankan syariah dapat menjadi solusi bagian mereka yang ingin lepas dari sistem riba.

## 2. Aspek financial deepening
Indonesia  harus  meningkatkan  peran  jasa  keuangan  untuk  melayani  ekonomi  dengan memperkenalkan lebih banyak pilihan instrumen keuangan yang unik.

## 3. Aspek capital flows
Bank syariah merupakan instrumen untuk memfasilitasi aliran modal, terutama bagi mereka yang memiliki  preferensi  khusus  pada  keuangan  syariah.  Sementara  dari  perspektif  makro  ekonomi, semakin meluasnya penggunaan produk dan instrumen syariah, selain akan mendukung kegiatan keuangan  dan  bisnis  masyarakat,  juga  akan  mengurangi  transaksi-transaksi  yang  bersifat spekulatif sehingga mendukung stabilitas sistem keuangan secara keseluruhan.
Pramono  dan  Wahyuni  menyatakan  bahwa  keseriusan  pemerintah  menjadikan  Indonesia kiblat ekonomi dan keuangan syariah global adalah dengan diluncurkannya Master Plan Ekonomi Syariah  Indonesia  2019  –  2024  (Komite  Nasional  Keuangan  Syariah,  2018). 10 Fokus  utama Master  Plan  Ekonomi  Syariah  2019  –  2024  adalah  Penguatan  rantai  nilai  halal,  Penguatan keuangan syariah, Penguatan UMKM, dan Penguatan ekonomi digital.
Oleh  karena  itu,  pemerintah  perlu  mendapat  dukungan  dari  semua  elemen  yang  ada  di masyarakat.  Mendukung  Indonesia  sebagai  kiblat  ekonomi  dan  keuangan  syariah  global, pemerintah melalui Bank Indonesia (BI) dan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) melakukan berbagai inovasi  riset  sebagai  strategi  untuk  mempercepat  pertumbuhan  pembiayaan  yang  seimbang  dan berkualitas  dalam  mendukung  terciptanya  stabilitas  sistem  keuangan  serta  meningkatkan  daya saing keuangan syariah menuju responsible finance and invesment, dalam mendukung akselerasi pertumbuhan  nasional.  Selain  inovasi  riset  yang  dilakukan  oleh  BI  dan  OJK,  terdapat  beberapa riset  dari  peneliti  lain  baik  secara  internasional  maupun  nasional  terkait  inovasi  produk  pada
9 Nur  Sulistiyaningsih  dan  Shul  Thanul  Azkar  Shultan,  ―Potensi  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI) Dalam  Upaya  Peningkatan  Perekonomian  Nasional,‖ Al-Qanun:  Jurnal  Pemikiran  Dan  Pembaharuan Hukum Islam 24, no. 1 (2021), https://doi.org/10.15642/alqanun.2021.24.1.33-58.
10 Nugroho Heri Pramono dan Asri Nur Wahyuni, ―Strategi  Inovasi Dan Kolaborasi Bank Wakaf Mikro  Syariah  Dan  Umkm  Indonesia  Di  Era  Digital,‖ Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam 7,  no.  1  (2021), https://doi.org/10.29040/jiei.v7i1.1749.
lembaga keuangan syariah.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  dengan  menggunakan  pendekatan  kualitatif,  pada  prinsipnya  ingin memberikan,  menerangkan,  mendeskripsikan  secara  kritis  atau  mengambarkan  fenomena,  suatu kejadian  atau  suatu  peristiwa  interaksi  sosial  dalam  masyarakat  untuk  mencari  dan  menemukan makna  ( meaning )  dalam  konteks  yang  sesungguhnya  ( natural  setting ).  Oleh  karena  itu,  semua jenis  penelitian  kualitatif  bersifat  deskriptif,  dengan  mengumpulkan  data  lunak  ( soft  data ). Pengumpulan  data  dengan  pendekatan  kualitatif,  ada  yang  berupa  penelitian  lapangan  ( field research ) dan ada yang berupa penelitian kepustakaan ( library research ).
Beberapa  tipe  atau  jenis  penelitian  kualitatif,  yaitu  : Case  Study  Research,  Historical Research,  Grounded  Theory  Methodology,  Phenomenology,  Ethnomethodology dan Etnography . Mendasarkan  pada  latar  belakang  jurnal  ini  maka  penulis  memilih  penelitian  Kualitatif  dengan pendekatan penelitian kepustakaan ( library research ) dengan tipe atau jenis penelitian Case Study Research .
Apabila  merujuk  penjelasan  mengenai  Case  Study  Research  yang  disampaikan  Yusuf, maka akan diperoleh gambaran bahwa Case Study Research dipilih dikarenakan adanya keinginan untuk memahami latar belakang suatu persoalan atau permasalahan atau interaksi individu dalam unit sosial atau mengenai suatu kelompok individu secara mendalam, utuh, holistic, intensif dan naturalistik. Terdapat beberapa ciri utama yang ada dalam suatu penelitian kasus, yaitu :
1. Penelitian  kasus  merupakan  suatu  penelitian  yang  mengkaji  secara  mendalam  mengenai suatu  unit  ( particularistic )  seperti  unit  sosial,  keadaan  individu,  keadaan  masyarakat, interaksi individu  dalam  kelompok,  keadaan  lingkungan,  keadaan gejolak  masyarakat,  serta memperhatikan  semua  aspek  penting  dalam  unit  itu  sehingga  menghasilkan  hasil  yang lengkap dan mendetail.
2. Penelitian  kasus  membutuhkan  waktu  yang  lebih  lama  dibandingkan  dengan  penelitian historis.
3. Penelitian kasus bersifat deskriptif.
4. Penelitian  kasus  bersifat  heuristik,  artinya  dengan  menggunakan  penelitian  kasus  dapat menjelaskan  alasan  untuk  suatu  masalah  atau  isu  (apa  yang  terjadi,  mengapa  terjadi  dan bagaimana kejadiannya).
5. Penelitian kasus berorientasi pada disiplin ilmu.
Mendasarkan  pada  penjelasan  metodologi  penelitian  tersebut,  maka  dalam  pembahasan jurnal  ini,  penulis  memilih  penelitian  kualitatif  dengan  tipe  penelitian  Case  Study  Research,
dengan  model  pengumpulan  data  berupa  penelitian  kepustakaan  ( library  research )  yang  terdiri dari  kajian  literasi  mengenai  strategi  proses  pengembangan  innovasi  di  Bank  Syariah  Indonesia berdasarkan  pemikiran    pemanfaatan  sumber  peluang  potensial  dari  Kennard  dan  Drucker. Akhirnya, kesimpulan ditarik berdasarkan interpretasi data.

## ANALISIS DAN PEMBAHASAN
Dengan adanya pelajaran berharga dari berbagai kasus terdahulu yang menimpa beberapa korporasi atau group usaha seperti Nokia dan Kodak, maka perbankan syariah perlu juga berbenah diri  dan  melakukan  innovasi.  Apalagi  bila  melihat  kondisi  penghimpunan  dana  masyarakat  di perbankan  nasional  yang  memang  masih  jauh  didominasi  oleh  Bank  Konvensional.  Strategi pengembangan innovasi dari BSI seharusnya sejalan dengan pengembangan perbankan syariah di Indonesia.

## Strategi Pengembangan Perbankan Syariah
Pertama  yang  harus  diketahui  adalah  bagaimana  strategi  pemerintah  indonesia  dalam mengembangkan Perbankan Syariah yang disusun dalam Kerangka Masterplan Ekonomi Syariah Indonesia  disusun  dengan  visi  yang  jelas.  Rencana  induk  ini  merupakan  pengembangan masterplan, peta jalan dan panduan lain, yang sudah ada sebelumnya. Rencana ini dibuat melalui penyesuaian  dengan  kondisi  dan  tantangan  terkini  baik  secara  global  maupun  lokal.  Beberapa dokumen penting yang menjadi acuan adalah :
1. Rencana Pembangunan Jangka Menengah dan Panjang (RPJM),
2. Masterplan Keuangan Syariah Indonesia (MAKSI),
3. Cetak biru ekonomi dan keuangan syariah,
4. Peta jalan  yang sudah dimiliki berbagai regulator terkait keuangan syariah. Contohnya road map perbankan syariah, industri keuangan non-bank syariah serta pasar modal syariah. Juga peta jalan sektor terkait, seperti peta jalan ekonomi kreatif dan ekonomi digital.
Masterplan  ini  diharapkan  bisa  menjadi  panduan  yang  lebih  relevan  dan  komprehensif dalam mengembangkan ekonomi syariah di Indonesia.

## Masterplan Aksi Keuangan Syariah (MAKSI)
Salah  satu  dokumen  penting  dalam  perkembangan  keuangan  syariah  di  Indonesia. Sifatnya strategis, karena merupakan upaya awal pemerintah menggabungkan berbagai peta jalan lembaga keuangan syariah.
MAKSI  diluncurkan  oleh  Kementerian  PPN/Bappenas  pada  World  Islamic  Economic
Forum  (WIEF)  ke-12  di  Jakarta  pada  2-4  Agustus  2016.  MAKSI  memaparkan  beberapa  hal penting.  Antara  lain  sejarah  dan  lanskap  industri  keuangan  syariah  Indonesia,  tinjauan  strategis industri  keuangan  syariah  di  Indonesia,  dan  hambatan  utama  dalam  pertumbuhan  industri keuangan  syariah  di  Tanah  Air.  Selain  itu,  MAKSI  juga  memberikan  dua  rekomendasi  utama untuk  mengembangkan  keuangan  syariah,  yaitu  Peningkatan  dan  perluasan  industri  perbankan, pasar  modal,  industri  keuangan  syariah  non  bank,  dan  dana  sosial,  Serta  Pembentukan  Komite Nasional  Keuangan  Syariah  (KNKS)  sebagai  lembaga  koordinator  untuk  memastikan  semua pemangku kebijakan terkait melaksanakan rencana aksi Masterplan dengan efektif.
Dalam  implementasinya,  hingga  akhir  tahun  2018,  baru  rekomendasi  kedua  yang dilaksanakan  dengan  baik.  Dengan  demikian,  diperlukan  panduan  yang  lebih  terkini  untuk melaksanakan rekomendasi yang belum dijalankan dalam jangka menengah tersebut.

## Kerangka Cetak Biru Ekonomi Dan Keuangan Syariah
Desain pengembangan ekonomi dan keuangan syariah di Indonesia selanjutnya diinisiasi oleh Bank Indonesia yang dibakukan pada 6 Juni 2017. Bentuknya berupa cetak biru (blue print) ekonomi  dan  keuangan  syariah  Indonesia.  Kerangka  ini  diusulkan  untuk  menjadi  dasar  bagi strategi  nasional  pengembangan  ekonomi  dan  keuangan  syariah  oleh  seluruh  pemangku kepentingan  di  bawah  koordinasi  KNKS.  Cetak  biru  ini  memiliki  cakupan  yang  lebih  luas  dari MAKSI,  yang  hanya  berfokus  pada  sektor  keuangan  syariah.  Secara  garis  besar,  kerangka  ini memuat  empat  hal  utama,  yaitu:  Nilai-nilai  dan  prinsip  dasar  pengembangan  ekonomi  dan keuangan  syariah;  Kerangka  dasar  kebijakan  pengembangan  ekonomi  dan  keuangan  syariah; Strategi  dan  rencana  aksi  ekonomi  dan  keuangan  syariah;  dan  Kerja  sama  dan  koordinasi,  baik dengan pihak internal maupun eksternal, guna pengembangan ekonomi dan keuangan syariah.

## Komite National Ekonomi dan Keuangan Syariah (KNEKS)
Telah  memutuskan  dan  menetapkan  Strategi  Pengembangan  Jasa  Keuangan  Syariah (2020-2024), yang terdiri dari :
a. National Halal Fund Penguatan kapasitas.
b. Tata kelola, dan infrastruktur industri keuangan syariah
c. Penguatan modal dan pendanaan industri ekonomi dan keuangan syariah
d. Layanan Syariah Jaminan Sosial Ketenagakerjaan
e. Qanun Lembaga Keuangan Syariah (LKS) di Aceh
f. KPBU Syariah
g. Islamic Investment Bank
h. Konsolidasi Perbankan Syariah
i. Penguatan Industri Asuransi Syariah
j. Pengembangan Dana Pensiun Syariah

## Visi Ekonomi Syariah
Visi ekonomi syariah di Indonesia dikembangkan dari visi dan tujuan yang ingin dicapai oleh negara Republik Indonesia ke depan dengan mempertimbangkan perubahan-perubahan yang terjadi baik secara lokal  maupun global. Dalam dokumen Indonesia 2045  yang dikeluarkan oleh Bappenas,  visi  Indonesia  2045  adalah  Indonesia  yang  berdaulat,  maju,  adil  dan  makmur. Indonesia  yang  seperti  itu  menggambarkan  kemandirian  untuk  mencapai  tujuan  serta  keinginan negara  untuk  melindungi  segenap  bangsa  dan  seluruh  tumpah  darah  Indonesia,  memajukan kesejahteraan  umum,  dan  mencerdaskan  kehidupan  bangsa.  Selain  itu,  Indonesia  juga berkomitmen untuk melaksanakan ketertiban dunia berdasarkan kemerdekaan, perdamaian abadi, dan  keadilan  sosial  yang  merupakan  ciri  masyarakat  madani.  Lebih  jauh  lagi,  secara  global, ekonomi  syariah  sudah  mendapat  perhatian  dunia  baik  di  negara  Muslim  maupun  non-Muslim. Hal ini ditandai dengan industri perbankan syariah dan industri halal berkembang pesat  yang ini merupakan  tren  dunia.  Oleh  karena  itu,  banyak  negara  mulai  melakukan  reorientasi  kebijakan ekonomi untuk  memberikan perhatian lebih besar pada industri halal. Di beberapa negara Islam, pengembangan sektor ini juga telah  menjadi kebijakan nasional dengan dukungan konsisten dan berkelanjutan dari pemerintah pusat dan daerah. Akan tetapi, hingga tahun 2018, Indonesia masih tercatat sebagai konsumen atau pasar produk/jasa halal terbesar dan belum menjadi pemain utama dalam ekonomi syariah dunia. Dibandingkan dengan negara lain, Indonesia masih belum mampu meningkatkan literasi dan kesadaran akan pentingnya sektor industri halal yang dijalankan dengan kebijakan  pemerintah.  Oleh  karenanya,  visi  yang  ingin  dicapai  dengan  adanya  Masterplan  ini adalah menjadikan Indonesia yang mandiri, makmur dan madani dengan menjadi pusat ekonomi syariah terkemuka dunia. Selain dengan mempertimbangkan berbagai hal di atas, perumusan visi ini  juga  didasari  oleh  keinginan  untuk  menjadikan  industri  halal  dan  ekonomi  syariah  sebagai penopang  perekonomian  nasional,  serta  menjadi  bagian  penting  dalam  mewujudkan  aspirasi bangsa  sebagai  negara  yang  adil,  makmur,  dan  berdaulat.  Selain  itu,  visi  ekonomi  syariah  di Indonesia  berlandaskan  pada  nilai-nilai  keislaman,  prinsip-prinsip  dasar  ekonomi  syariah,  serta potensi yang dimiliki oleh ekonomi syariah Indonesia saat ini.
Yang  perlu  dicermati  juga  adalah  adanya  kondisi  bahwa  Bank  Bank  besar  yang  masuk dalam  kualifikasi  Kelompak  Bank  Modal  Inti  4  yaitu  Bank  Mandiri,  Bank  Negara  Indonesia, Bank Rakyat Indonesia dan Bank Central Asia pastinya tidak akan tinggal diam, apalagi Otoritas Jasa  Keuangan  (OJK)  dengan  adanya  kondisi  pandemi,  lebih  mendorong  diwujudkannya  Bank
Digital  dan  transaksi  menggunakan  perangkat  digital.  Dengan  demikian  BSI  perlu  memahami adanya kondisi ini dan juga menjadi perhatian.
Jajaran  manajemen  dan  pegawai  BSI  harus  bahu  membahu  untuk  memberikan  ide-ide yang  membumi  namun  kreatif  sebagai  dasar  memanfaatkan  peluang  usaha  yang  ada.  Dalam  hal ini  BSI  sebenarnya  diuntungkan  kedudukannya  karena  pemegang  saham  BSI  adalah  Bank-Bank Badan  Usaha  Milik  Negara  yang  notebene  termasuk  Kelompok  Bank  Modal  Inti  4  dan  secara konsolidasi risiko atau tata kelola terintegrasi  masuk ke konglomerasi keuangan Mandiri Group. Artinya  BSI  juga  bisa  meminta  ide  atau  gagasan  kreatif  dalam  memanfaatkan  peluang  yang  ada dari  Bank-Bank  yang  menjadi  pemegang  sahamnya  atau  langsung  pada  Bank  Mandiri  sebagai holding terintegrasinya.
Mendasarkan  pada  strategi  pengembangan  tersebut  dan  juga  kondisi  persaingan perbankan nasional maka :

## Strategi Pengembangan Innovasi Pendukung Pengembangan Perbankan Syariah
Jika  mendasarkan  pada  tujuh  sumber  peluang  potential  sebagaimana  disampaikan  oleh Kennard  maupun  Drucker,  maka  dengan  memperhatikan    dapat  disampaikan  ulasan  dan pendalaman materi sebagai berikut : 11,12

## 1. Kejadian Yang Tidak Terduga (The Unexpected)
Dalam  rangka  menggali  mengenai  apa  sukses  atau  kegagalan  tidak  terduga,  diperlukan ada  unit  kerja  yang  mencatat  perjalanan  sejarah  atau  kegiatan  penting  di  BSI.  Sebenarnya  OJK telah mengatur mengenai monitoring terkait dengan risiko yang melekat pada Bank, dimana setiap triwulanan  Bank  akan  melakukan  self  assesment  mengenai  pemenuhan  apa  yang  menjadi mandatory dan mitigasi risiko yang melekat pada kegiatan yang menjadi tanggungjawabnya.
Dari kegiatan ini dapat dilihat mengenai hal-hal apa saja yang dapat dijadikan lesson learn dalam pengembangan  dan perbaikan tata kerja operasional Bank tersebut. Atau Bank dapat juga melakukan survey/quisioner kepada nasabah/pelanggannya guna memperoleh voice of customer . Bahkan  secara  ekstrim  Bank  juga  dapat  memanfaatkan  pengaduan  nasabah  guna  mencari  ide dalam memanfaatkan peluang secara kreatif.
Contoh  yang  dapat  diberikan  terkait  dengan  perbankan  syariah  adalah  bagaimana perbankan syariah menghadapi fenomena bahwa BSI menghadapi permasalahan bahwa BSI yang merupakan  perusahaan  anak  dari  Bank  Bank  BUMN  dihadapkan  pada  realita  lingkungan nasabahnya  tidak  dapat  dilepaskan  dari  karakteristik  nasabah  Bank  BUMN,  yang  menaruh kepercayaan  pada  Bank  karena  kepemilikannya,  jelas  ini  merupakan  kegagalan  BSI  yang  belum
11 Kennard, Innovation and Entrepreneurship .
12 Drucker, Innovation and Entrepreneurship, Practise and Principles .
dapat lepas  dari  bayang  bayang  Bank  BUMN  sebagai  holdingnya.  Kegagalan  ini  tentunya  harus dievaluasi  dan  dijadikan  suatu  senjata  kuat  dalam  berfikir  kreatif,  misal  dengan  melakukan pendekatan  kepada  komunitas  haji  dan  umroh  yang  memang  pastinya  tidak  memandang  dari kepemilikan BSI namun lebih memandang pada apa yang dapat BSI berikan kepada mereka untuk tetap istiqomah dalam memelihara nilai-nilai haji dan umrohnya.

## 2. Ketidakselarasan (The Incoqnity)
Untuk  menangkap  peluang  dari  sumber  ini,  BSI  harus  memiliki  unit  kerja  yang  mampu menjadi unit inisiator produk atau jasa yang mampu melakukan evaluasi atas pelaksanaan produk atau  jasa  apakah  sesuai  dengan  strategi  BSI  atau  perlu  innovasi  atau  pengembangan  ke  arah tertentu.
Misal  :  dalam  produk  keuangan  syariah  dikenal  beberapa  jenis  akad  seperti  murabahah, musyarakah  dan  mudharabah.  Para  pelaku  bisnis  perbankan  syariah  pastinya  akan  menawarkan produk  produk  akad  ini  apa  adanya,  padahal  belum  tentu  produk  tersebut  akan  selaras  dengan kebutuhan  dari  nasabah.  Oleh  karena  banyaknya  ragam  akad  dari  perbankan  syariah,  maka  BSI seyogianya membuat pengelompokan nasabah ( clustering ) dengan menggunakan pendekatan dari karakteristik  dari  masing-masing  akad  sehingga  nasabah  akan  menemukan  produk  akad  yang tepat sesuai dengan kebutuhannya.
3. Adanya Kebutuhan Proses
Control  testing  selain  bermanfaat  untuk  mencegah  terjadinya  potensi  risiko  operasional, dapat  juga  dijadikan  sumber  ide  untuk  memanfaatkan  peluang  secara  kreatif,  misalnya  BSI melalui  control  testing  dapat  melihat  bahwa proses  penerbitan  Bank  Garansi  untuk  nasabah  BSI dirasakan  masih  membutuhkan  waktu  yang  lama,  sehingga  ide  adalah  bagaimana  Bank  Garansi BSI dapat diterbitkan secara virtual melalui sistem digital sehingga kebutuhan nasabah akan Bank Garansi dapat dipenuhi tanpa ada batasan waktu, tempat dan lamanya proses.

## 4. Perubahan Struktur Industri Dan Pasar
Untuk  sumber  keempat  ini  lebih  pada  kondisi  eksternal  di  BSI  atau  tepatnya  kondisi masyarakat  Indonesia  pemilik  dana  yang  akan  menempatkan  dananya  di  perbankan,  namun  ini masih dikualifikasikan sebagai dampak dari dalam perusahaan sehingga BSI harus memiliki unit yang  mengelola  risiko  pasar  termasuk  mengidentifikasi  apa  yang  terjadi  di  pasar.  Menjawab masalah  ini  BSI  harus  mampu  melihat  apa  yang  mengakibatkan  struktur  industri  dan  pasar mempengaruhi  seseorang  untuk  memilih  lembaga  keuangan  yang  dipercaya  dalam  mengelola keuangannya.  Secara  umum  struktur  industri  dan  pasar  di  Indonesia  memang  cenderung  lebih memilih  Bank  yang  memiliki  spesifikasi  Operating  Bank  dibandingkan  dengan  Saving  Bank. Kenapa  ?  karena  dunia  usaha  di  Indonesia  masih  tidak  dapat  dilepaskan  dari  peran  para  pelaku usaha  retail  yang  memberikan  support  pada  pengusaha/konglomerasi  keuangan.  Operating  Bank
akan  membuat  efektif  dan  efisiens  suatu  transaksi  keuangan  antara  individu/organisasi.  Bank Central Asia sudah menjadi rahasia umum yang memang sejak tahun1999, setelah krisis ekonomi di  Indonesia  yang  mengubah  strategi  bisnisnya  menjadi  Operating  Bank,  sehingga  dalam  suatu siklus atau  mata  rantai  usaha,  para retailer  tidak  heran  akan  memilih  Bank  Central  Asia sebagai Operating Bank dan ini tentu akan  membawa dampak transaksi turunannya akan dilakukan juga melalui BCA seperti payroll, SKBDN dan sebagainya. BSI dalam hal ini harus mengarah ke hal yang  dilakukan  BCA, namun  tentu  dengan mengedepankan  komunitas  komunitas  muslin  seperti komunitas halal food, komunitas muslimah, pondok pesantren dan sebagainya.

## 5. Perubahan Kependudukan (Demografi)
Sebenarnya  kependudukan  Indonesia  dengan  mayoritas  agama  adalah  muslim menguntungkan bagi BSI untuk dimanfaatkan secara maksimal. Dalam hal ini BSI harus melihat bagaimana penduduk Indonesia yang beragama Islam ini menyikapi nilai islam sendiri, misalnya penduduk  muslim  di  Indonesia  sudah  terbiasa  dengan  layanan  Bank  Konvensional  yang  lebih memberikan  kemudahan  dan  keuntungan,  padahal  mereka  menjalankan  ibadah  secara  taat  dan istiqomah.  Namun  ketika  melakukan  transaksi,  mereka  masih  berpendapat  untuk  menjatuhkan pilihan  pada  institusi  perbankan  yang  menguntungkan  mereka.  Oleh  karena  itu  dari  peluang  ini maka  BSI  kiranya  bisa  memberikan  sentuhan  kreatifitasnya  pada  produk  produk  islam  yang memudahkan  dan  menguntungkan  penduduk  muslim  bukan  sekedar  menggunakan  pendekatan atas ketaatan dan kepatuhannya kepada nilai nilai agama, meskin golongan demikian ada namun minoritas di penduduk muslim Indonesia.

## 6. Perubahan Persepsi
Persepsi masyarakat muslim di Indonesia pastinya masih memandang Bank Konvensional bisa menyediakan kebutuhan mereka secara tepat dan lengkap. Kita bisa melihat bagaimana Bank Mandiri  sebagai  holding  induk  dari  BSI  yang  dulunya  tidak  terlalu  dipandang  sebagai  alternatif solusi  keuangan  kini  telah  berbenah.  Bank  Mandiri  telah  berkembang  menjadi  Konglomerasi Keuangan  yang  lengkap  dari  perusahaan  asuransi,  perusahaan  perbankan  mikro,  perusahaan perbankan syariah, perusahaan jaminan kesehatan, perusahaan multifinance, perusahaan sekuritas dan  perusahaan  joint  venture  ada  dalam  Mandiri  Group.  Demikian  juga  kurang  lebihnya  ada  di Bank  Rakyat  Indonesia  dan  Bank  Negara  Indonesia  yang  juga  sama  sama  menjadi  pemegang saham  di  BSI.  Hal  ini  harus  direncanakan  sebagai  ide  perubahan  di  BSI,  sehingga  persepsi masyarakat  Indonesia  (tidak  hanya  masyarakat  muslim)  berubah  menjadi  lebih  merasa diuntungkan  dengan  kehadiran  BSI  Group  sebagai  konglomerasi  keuangan  Islam  pertama  di Indonesia.

## 7. Pengetahuan Baru
Sumber  yang  satu  ini  sebenarnya  adalah  sumber  yang  sangat  mudah  dilakukan  oleh korporasi atau organisasi yang mau berkembang secara kreatif dan innovatif, dimana hal ini lazim dikenal  dengan  istilah  ― Knowledge  Management  System ‖.  Seorang  bankir  muslim  harusnya memiliki  kemampuan  dan  pengetahuan  yang  lebih  hebat  dibanding  seorang  bankir  bank konvensional, karena seorang bankir muslim diharapkan dapat menyatukan ide atau gagasan yang mengatur bagaimana suatu produk dan jasa perbankan syariah dikembangkan dengan cara produk dan jasa perbankan konvensional sehingga mampu memenuhi kebutuhan nasabah atau pelanggan tetapi tetap memenuhi unsur syariah. Misalnya dalam hal ini BSI harus mampu memperkenalkan mengenai  produk  keuangan  yang  didalamnya  sudah  mengatur  juga  mengenai  pelaksanaan kewajiban  Ziswaf  (Zakat.  Infaq,  Shodaqoh  dan  Wakaf).  Ini  yang  menurut  penulis  menjadi kekuatan dari produk perbankan syariah.

## Penerapan Strategi Pengembangan Innovasi di BSI
Strategi pengembangan yang diuraikan pada paparan tersebut di atas selanjutnya dianalisa apakah  telah  sejalan  dengan  program  strategi  pengembangan  di  BSI.  Hal  ini  dapat  dilihat  dari Annual Report BSI tahun 2021. 13
Dalam  Annual  Report  dimaksud,  disebutkan  BSI  memiliki  peluang  untuk  terus  tumbuh dengan melihat berbagai peluang antara lain sebagai berikut:
a. Permodalan  dan  likuiditas  Bank  yang  semakin  baik  menjadi  peluang  untuk  melakukan kegiatan investasi untuk meningkatkan pendapatan dan kinerja Bank.
b. Bank  memiliki  infrastruktur  yang  memadai  antara lain  jaringan  yang  luas,  sistem  teknologi informasi (TI) dan digital yang mumpuni sehingga dapat memenuhi kebutuhan masyarakat.
c. Memanfaatkan sinergi dengan Bank Induk dalam meningkatkan bisnis dan layanan Bank.
d. Jaringan  syariah  di  pasar  global  sehingga  terdapat  peluang  untuk  menggarap  pasar  luar negeri.
e. Masih  terdapat  ruang  untuk  meningkatkan  penetrasi  customer  based  dan  pengguna  aktif mobile banking.
f. Peluang  untuk  melakukan  cross  selling  antarproduk  perbankan  syariah  (seperti  pembiayaan konsumer, kartu kredit, investasi surat berharga, dan segmen korporasi)
g. Terdapat segmen kelas menengah muslim yang tengah bertumbuh sehingga memiliki potensi untuk masuk ke segmen nasabah prioritas.
h. Besarnya  potensi  ekosistem  halal  yang  saat  ini  belum  dioptimalkan  dengan  baik  oleh  bank
13 Bank Syariah Indonesia, ―Laporan Keuangan Semester I/2022  (Sumber Data),‖ BSI.co.id (blog), 2021, http://www.bsi.co.id.
syariah.
Dari  peluang-peluang  tersebut,  BSI  mengembangkan  hal-hal  yang  merupakan kekuatannya sebagai berikut :
a. Memiliki struktur permodalan yang kokoh dengan biaya dana yang murah.
b. Memiliki likuiditas yang terjaga dengan baik.
c. Merupakan bank syariah terbesar baik dari sisi dana pihak ketiga, aset, dan pembiayaan serta merupakan bank syariah terbaik dari sisi keberlangsungan bisnis.
d. Mendapatkan dukungan dari pemerintah dalam memperkuat Industri Keuangan Syariah.
e. Memiliki dukungan kuat dari pemegang saham dan sinergi dengan Bank Induk.
f. Memiliki jaringan di pasar global.
g. Memiliki  reputasi  yang  baik  dibuktikan  dengan  berbagai  penghargaan  yang  diterima  baik dari dalam dan luar negeri.
h. Mempunyai komitmen organisasi untuk menjalankan tata kelola perusahaan yang baik (Good Corporate Governance).
i. Memiliki  komitmen  untuk  mengembangkan  kompetensi  dan  profesionalisme  seluruh pegawai.
j. Memiliki  struktur  demografi  kepegawaian  yang  didominasi  pegawai  berusia  muda  dan memiliki potensi untuk dikembangkan.
k. Jaringan  kantor  dan  unit  kerja  yang  sangat  luas  dengan  memiliki  lebih  dari  1.300  jaringan sehingga mempermudah nasabah untuk melakukan transaksi.
l. Berpengalaman/kokoh  di  segmen  ritel,  baik  terkait  payroll,  Bank  Operasional  2  (BO2), maupun di segmen korporasi.
m. Berpengalaman  di  bidang  ekosistem  halal  antara  lain  haji,  umroh,  pesantren,  pendidikan Islam, masjid, dan zakat, infak, sedekah, wakaf (Ziswaf)

## KESIMPULAN
Mendasarkan makalah ini, maka dapat disimpulkan bahwa :
1. Pemerintah  sebenarnya  telah  menyusun  strategi  pengembangan  Perbankan  Syariah  secara  serius dalam  bentuk  Rencana  Pembangunan  Jangka  Menengah  dan  Panjang  (RPJM),  Masterplan Keuangan  Syariah  Indonesia  (MAKSI),  Cetak  biru  ekonomi  dan  keuangan  syariah,  serta  peta jalan  yang  sudah  dimiliki  berbagai  regulator  terkait  keuangan  syariah.  Contohnya  road  map perbankan syariah, industri keuangan non-bank syariah serta pasar modal syariah. Juga peta jalan sektor terkait, seperti peta jalan ekonomi kreatif dan ekonomi digital.
2. Dalam  MAKSI,  ada  2  titik  perhatian  dalam  pengembangan  keuangan  syariah  di  Indonesia  yaitu terkait  dengan  peningkatan  dan  perluasan  industri  perbankan  syariah  yang  didukung  dengan industri  keuangan  non  bank  dan  adanya  pembentukan  Komite  Nasional  Keuangan  Syariah (KNKS)  yang  akan  menjadi  koordinator  dalam  memastikan  pelaksanaan  MAKSI  dapat  berjalan secara optimal. Dalam hal ini pembentukan KNKS yang terlaksana terlebih dahulu dalam bentuk KNEKS  (Komite  Nasional  Ekonomi  Keuangan  Syariah).  Hal  ini  karena  pembentukan  lembaga keungan non bank yang akan mendukung perbankan syariah tidaklah mudah. Sebagaimana contoh adalah  salah  satu  pemegang  saham  BSI  yaitu  Bank  Mandiri  yang  saat  ini  telah  berkembang menjadi  konglomerasi  keuangan  (Mandiri  Group)  memerlukan  waktu  dari  pertama  kali  merger pada  tahun  1999  dan  baru  berjalan  dengan  baik  di  sekitar  tahun  2019,  sehingga  perlu  waktu  20 tahun.
3. Mendasarkan  pada  Strategi  Pengembangan  Perbankan  Syariah  tersebut,  maka  Strategi Pengembangan  Innovasi  yang  memanfaatkan  7  (tujuh)  sumber  peluang  potensial  menurut Kennard dan Drucker dapat digunakan dengan penjelasan sebagai berikut :
a. Kejadian Tidak Terduga (The Unexpected), BSI dapat melakukannya melalui survey, kajian risiko dan sebagainya.
b. Ketidakselarasan  (The  Incoqnity),  BSI  dapay  melakukannya  melalui  evaluasi  atas operasional dan pelaksanaan produk dan jasa yang dipasarkan oleh BSI, sehingga dari waktu ke waktu akan menjadi produk dan jasa yang dapat mendekati kebutuhan konsumen.
c. Adanya kebutuhan proses, BSI dapat melihat dan mereview kembali proses operasional yang telah berjalan di BSI, salah satunya melalui kegiatan Control testing.
d. Perubahan Struktur Industri dan Pasar, BSI dapat memiliki unit kerja yang melakukan analisa terhadap  perkembangan  pasar  termasuk  mengidentifikasi  apa  yang  terjadi  di  pasar. Menjawab masalah ini BSI harus mampu melihat apa  yang mengakibatkan struktur industri dan pasar mempengaruhi seseorang untuk memilih lembaga keuangan yang dipercaya dalam mengelola keuangannya.
e. Perubahan  Kependudukan  (Demografi),    BSI  harus  melihat  bagaimana  penduduk  Indonesia yang  beragama  Islam  ini  menyikapi  nilai  islam  sendiri,  misalnya  penduduk  muslim  di Indonesia  sudah  terbiasa  dengan  layanan  Bank  Konvensional  yang  lebih  memberikan kemudahan dan keuntungan, padahal mereka menjalankan ibadah secara taat dan istiqomah. Namun  ketika  melakukan  transaksi,  mereka  masih  berpendapat  untuk  menjatuhkan  pilihan pada institusi perbankan yang menguntungkan mereka.
f. Perubahan Persepsi, BSI harus mampu merencanakan ide perubahan konglomerasi keuangan di  BSI,  sehingga  persepsi  masyarakat  Indonesia  (tidak  hanya  masyarakat  muslim)  berubah menjadi  lebih  merasa  diuntungkan  dengan  kehadiran  BSI  Group  sebagai  konglomerasi
keuangan Islam pertama di Indonesia.
g. Pengetahuan  baru,  BSI  harus  mampu  melahirkan  sekian  banyak  bankir  muslim  dengan kemampuan dan pengetahuan yang lebih hebat dibanding seorang bankir bank konvensional, karena seorang bankir muslim diharapkan dapat menyatukan ide atau gagasan yang mengatur bagaimana suatu produk dan jasa perbankan syariah dikembangkan dengan cara produk dan jasa perbankan konvensional sehingga mampu memenuhi kebutuhan nasabah atau pelanggan tetapi tetap memenuhi unsur syariah
4. Penerapan  Strategi  Pengembangan  di  BSI  sendiri  sebenarnya  telah  mengakomodir  mengenai Strategi  Pengembangan  innovasi,  dimana  hal  ini  dapat  tercermin  dari  beberapa  aspek  yang menjadi perhatian BSI sebagai berikut :
a. Permodalan  dan  likuiditas  Bank  yang  semakin  baik  menjadi  peluang  untuk  melakukan kegiatan investasi untuk meningkatkan pendapatan dan kinerja Bank.
b. Bank  memiliki  infrastruktur  yang  memadai  antara lain  jaringan  yang  luas,  sistem  teknologi informasi (TI) dan digital yang mumpuni sehingga dapat memenuhi kebutuhan masyarakat.
c. Memanfaatkan sinergi dengan Bank Induk dalam meningkatkan bisnis dan layanan Bank.
d. Jaringan  syariah  di  pasar  global  sehingga  terdapat  peluang  untuk  menggarap  pasar  luar negeri.
e. Masih  terdapat  ruang  untuk  meningkatkan  penetrasi  customer  based  dan  pengguna  aktif mobile banking.
f. Peluang  untuk  melakukan  cross  selling  antarproduk  perbankan  syariah  (seperti  pembiayaan konsumer, kartu kredit, investasi surat berharga, dan segmen korporasi)
g. Terdapat segmen kelas menengah muslim yang tengah bertumbuh sehingga memiliki potensi untuk masuk ke segmen nasabah prioritas.
h. Besarnya  potensi  ekosistem  halal  yang  saat  ini  belum  dioptimalkan  dengan  baik  oleh  bank syariah.

## DAFTAR PUSTAKA
Bank Syariah Indonesia. ―Laporan Keuangan Semester I/2022  (Sumber Data).‖ BSI.co.id (blog),
2021. http://www.bsi.co.id.
Data  Indonesia.  ―Data  Penduduk  berdasarkan  Agama  yang  dipeluk  (sumber  data).‖ dataindonesia.id (blog), 2021. https://dataindonesia.id/ragam/detail/sebanyak-869- penduduk-indonesia-beragama-islam.
Drucker,  Peter. Innovation  and  Entrepreneurship,  Practise  and  Principles .  Diterjemahkan  oleh Rusjdi Naib. Jakarta: Penerbit Erlangga, 1985.
Fauzia,  Ika  Yunia. Islamic  Entrepreneurship,  Kewirausahaan  Berbasis  Pemberdayaan .  Depok: Raja Grafindo Perkasa, 2022.
Kennard, Mike. Innovation and Entrepreneurship . New York: Routledge, 2021.
Otoritas Jasa Keuangan. ―Statistik Perbankan Indonesia Desember 2021 dan Juni 2022 (Sumber Data).‖ OJK.go.id (blog), 2022. http://www.ojk.go.id.
Pramono, Nugroho Heri, dan Asri Nur Wahyuni. ―Strategi Inovasi Dan Kolaborasi Bank Wakaf Mikro Syariah Dan Umkm Indonesia Di Era Digital.‖ Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam 7, no. 1 (2021). https://doi.org/10.29040/jiei.v7i1.1749.
Sulistiyaningsih,  Nur,  dan  Shul  Thanul  Azkar  Shultan.  ―Potensi  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI) Dalam  Upaya  Peningkatan  Perekonomian  Nasional.‖ Al-Qanun:  Jurnal  Pemikiran  Dan Pembaharuan Hukum Islam 24, no. 1 (2021). https://doi.org/10.15642/alqanun.2021.24.1.33-58.