## Analisis  Mekanisme  Penghimpunan  Dana  Tabungan  Haji Dengan Akad Wadi’ah Pada BSI KCP Palembang Merdeka

## Yeyen Priyanti
Mahasiswa Prodi Perbankan Syariah STEBIS IGM Palembang Email. yeyen@student.stebisigm.ac.id

## Abstract
This  study  will  discuss  the  mechanism  of  collecting  Hajj  savings  funds  with  the  Wadi'ah Agreement  at  BSI  KCP  Palembang  Merdeka.  With  the  aim  of  knowing  more  about  the mechanism  for  collecting  hajj  savings  funds  with  a  Wadi'ah  contract  at  BSI  KCP  Palembang Merdeka.  The  research  method  is  qualitative  and  the  data  obtained  through  observation, interviews  and  documentation,  tested  with  credibility  test  and  analysis  from  data  collection  to reporting.  The  results  of  this  study  discuss  the  wadi'ah  contract  which  is  used  to  raise  funds, which  really  helps  customers  in  determining  whether  to  save  for  hajj  at  BSI  KCP  PALMER, which is currently the  sharia system is starting to develop in Indonesia. With the Hajj  savings product at BSI, of course, by using a wadi'ah contract as a wish, many things can be obtained by the  customer  himself,  such  as,  helping  to  ease  the  preparation  and  to  perform  the  pilgrimage through  sharia-based  fund  management,  free  opening  fees,  no  monthly  administration,  and customers can get ATM card facilities that can be used by VISA providers.
Keywords: Mechanisms, Fundraising, Hajj Savings, Wadi'ah Contracts, BSI

## Abstrak
Penelitian  ini  akan  membahas  analisis  mekanisme  penghimpunan  dana  tabungan  Haji Dengan  Akad  Wadi’ah  Pada  BSI  KCP  Palembang  Merdeka.  Dengan  tujuan  untuk mengetahui  lebih  dalam  mekanisme  penghimpunan  dana  tabungan  Haji  dengan  akad Wadi’ah pada BSI KCP Palembang Merdeka. Metode penelitiannya adalah kualitatif dan data  di  dapatkan  melalui  observasi,  interview  dan  dokumentasi,  di  uji  dengan  uji credibilitas  dan  dianalisis  mulai  dari  pengumpulan  data  sampai  pelaporan.  Hasil penelitin  ini  memperlihatkan  Akad  wadi’ah  yang  digunakan  untuk  melakukan penghimpunan  dana  juga  sangat  membantu  nasabah  dalam  menentukan  untuk menabung  haji  di  BSI  KCP  PALMER  yang  mana  saat  ini  sistem  syariah  mulai berkembang  di  Indonesia.  Dengan  adanya  produk  tabungan  haji  di  BSI  ini  tentunya dengan  menggunakan  akad  wadi’ah  sebagai  acuan  nya  maka  banyak  hal  yang  bisa didapatkan  oleh  nasabah  itu  sendiri  seperti,  membantu  meringankan  penyiapan  dan untuk  menunaikan ibadah  haji  melalui pengelolaan  dana  yang  berbasis  syariah,  gratis
biaya  pembukaan,  tidak  adanya  administrasi  bulanan,  dan  nasabah  bisa  mendapat fasilitas kartu ATM yang bisa digunakan provider VISA.
Kata Kunci: Mekanisme, Penghimpunan Dana, Tabungan Haji, Akad Wadi’ah, BS

## Pendahuluan
Ibadah haji merupakan rukun Islam yang kelima. Melaksanakan ibadah haji wajib hukumnya bagi setiap muslim laki-laki dan perempuan yang mempunyai kemampuan  finansial  dan  fisik.  Bagi  muslimin  dan  muslimah  yang  memiliki kemampuan  dalam  melakukan  ibadah  haji  sekali  seumur  hidup.  Ibadah  haji didefenisikan  menuju  Baitullah  dan  mengerjakan  amalan-amalan  ibadah  haji, mulai dari bulan Syawal sampai sepuluh hari pertama bulan Dzulhijjah (Usman, 2014).
Indonesia  sebagai  salah  satu  negara  yang  memiliki  jumlah  penduduk beragama  Islam  terbesar  di  dunia,  melakukan  penyelenggaraan  ibadah  haji setiap  tahunnya.  Dalam  Undang-Undang  Nomor  13  Tahun  2008  tentang Penyelenggaraan  Ibadah  Haji,  mengatur  mengenai  rangkaian  kegiatan pengelolaan pelaksanaan  ibadah haji yang meliputi pembinaan,  pelayanan, dan perlindungan  jemaah  haji.  Adapun  tujuan  Penyelenggaraan  ibadah  haji  yaitu untuk  memberikan  pembinaan,  pelayanan,  dan  perlindungan  yang  sebaik- baiknya  bagi  jemaah  haji  sehingga  jemaah  haji  dapat  menunaikan  ibadahnya sesuai  dengan  ketentuan  ajaran  agama  Islam.  Penyelenggaraan  ibadah  haji dilaksanakan  berdasarkan  asas  keadilan,  profesionalitas,  dan  akuntabilitas dengan prinsip nirlaba (Hamzani et al., 2018).
Saat  ini  banyak  program  yang  mendukung  untuk  seseorang  memudahkan keberangkatan haji nya terutama di negara indonesia, yang paling utama adalah lembaga  perbankan  syariah  yang  sangat  peduli  akan  kebutuhan  nasabah  nya yang  akan  menjalankan  ibadah  haji.  Terbentuknya  suatu  program  haji  ini ditujukan  untuk  memudahkan  keberangkatan,  kesiapan  finansial,  dan penjaminan  dana haji karena bank syariah sendiri telah di awasi langsung oleh OJK (otoritas jasa keuangan) dan DPS (dewan pengawas syariah) serta lembaga penjamin simpanan.
Bank  syariah  dalam  menjalankan  usahanya  tidak  dapat  dipisahkan  dari konsep-konsep  syariah  yang  mengatur  produk  dan  operasionalnya.  Konsep dasar  syariah  akan  dijadikan  pijakan  dalam  mengembangkan  produk  syariah. Sehingga nasabah akan merasa aman jika produk yang ditawarkan bank syariah sudah  mengikuti  pedoman-pedoman  Islam,  dan  tentunya  secara  kegiatan operasionalnya  dilakukan  secara  transparan,  sehingga  terbebas  dari miskomunikasi  antara  nasabah  dan  pihak  penyelenggara  (Aravik  &  Zamzam, 2021).
Perkembangan  jumlah  jamaah  Haji  dan  Umroh  dari  tahun  ke  tahun  yang
selalu  meningkat,  ditambah  lagi  dengan  adanya  perluasaan  Masjidil  Haram yang  menyebabkan  kuota  jamaah  haji  Indonesia  menurun,  membuat  daftar tunggu  calon  jamaah  haji  Indonesia  semakin  panjang.  Keinginan  masyarakat Indonesia  Untuk  menjalankan  rukun  Islam  tersebut  nampaknya  tidak  dapat dilaksanakan dengan cara membayar Biaya Penyelenggaraan Ibadah Haji (BPHI) secara  tunai.  Hal  tersebut  disebabkan  karena  adanya  keterbatasan  pendapatan yang  diterima  oleh  masyarakat  Indonesia  Perbulannya.  Tabungan  Haji  adalah tabungan yang menggunakan prinsip wadiahyaitu dana titipan murni dari pihak nasabah  ke  pihak  Bank  dan  yang  setiap  saat  dapat  di  ambil  jika  pemiliknya menghendaki.
Bank  Indonesia  merupakan  salah  satu  Bank  Syariah  yang  mengeluarkan produk-produknya  berdasarkan  prinsip  Syariah.  Tabungan  Haji  Indonesia  dari Bank  Syariah  Indonesia  merupakan produk  tabungan  yang  dikhususkan untuk memenuhi  Biaya  Perjalanan  Ibadah  Haji  yang  dikelola  secara  aman  dan  bersih sesuai  syariah  dengan  akad  Wadiah  Yad  Amanah.  Tabungan  Haji  Indonesia telah  tergabung  dalam  layanan  online  SISKOHAT  (Sistem  Koordinasi  Haji Terpadu)  yang  memungkinkan  jamaah  haji  memperoleh  kepastian  porsi  dari Kementrian  Agama  pada  saat  jumlah  tabungan  telah  memenuhi  persyaratan. Akan  tetapi,  masih  banyak  di  kalangan  masyarakat  yang  bingung  bagaimana mekanisme pembukaan Tabungan Haji di Bank Syariah.  Serta banyak juga yang belum mengetahui manfaat dengan adanya produk Tabungan Haji  Indonesia ini di  Bank  Syariah  Indonesia  ini.  Maka  dari  itu  penulis  tertarik  mengambil  judul “Analisis  Mekanisme  Penghimpunan  Dana  Tabungan  Haji  Dengan  Akad Wadi’ah Pada Bsi Kcp Palembang Merdeka”.

## Landasan Teori
1. Konsep Dasar Bank Syariah
a. Pengertian Bank Syariah
Bank  adalah  lembaga  keuangan  yang  menjadi  tempat  bagi  orang- perorangan,  badan-badan  usaha  swasta,  badan  usaha  milik  negara,  bahkan lembaga-lembaga  pemerintahan  untuk  menyimpan  dana  yang  dimiliki  (Aravik & Hamzani, 2021). Adapun pengertian bank dalam Undang-Undang Perbankan Nomor  10  Tahun  1998  adalah  badan  usaha  yang  menghimpun  dana  dari masyarakat  dalam  bentuk  simpanan  dan  menyalurkannya  kepada  masyarakat dalam  bentuk  kredit  dan/  atau  bentuk-bentuk  lainnya,    dalam  rangka  untuk meningkatkan taraf hidup rakyat banyak. (pasal 1 angka 1 dan 2 UU No.10 tahun 1998).
Dalam  kamus  istilah  Fackema  Andrea,  bahwa  disebutkan  bahwa  bank adalah  suatu  lembaga  atau  orang  pribadi  yang  menjalankan  perusahaan  dalam menerima dan memberikan uang dari dan kepada pihak ketiga. (Anshori, 2008). Dalam  undang-undang  No.  21  Tahun  2008  tentang  perbankan  syariah
mendefinisikan tentang perbankan syariah dan bank syariah. Dalam pasal 1 ayat (1)  bahwa  perbankan  syariah  adalah  segala  sesuatu  yang  menyangkut  tentang bank  syariah  dan  unit  usaha  syariah,  mencakup  kelembagaan,  kegiatan  usaha, serta  cara  dan  proses  dalam  melaksanakan  usahanya.  Adapun  bank  syariah adalah  bank  yang  menjalankan  kegiatan  usahanya  berdasarkan  prinsip  syariah (Nopriansyah & Unggul, 2019). Jadi dapat simpulkan bank syariah adalah suatu lembaga  perbankan  yang  menjalankan  suatu  kegiatan  operasional  nya  dengan menggunakan prinsip-prinsip syariah dan berpedoman pada hukum Islam.
b. Jenis- Jenis Bank Syariah Berikut ini merupakan jenis-jenis dari Bank Syariah:
a. Bank  Umum  Syariah  (BUS)  adalah  bank  syariah  yang  dalam  kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.
b. Bank  Pembiayaan  Rakyat  Syariah  (BPRS)  adalah  bank  syariah  yang  dalam kegiatannya tidak memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.
c. Unit Usaha Syariah, selanjutnnya disebut UUS, adalah unit kerja dari kantor pusat  bank  umum  konvensional  yang  berfungsi  sebagai  kantor  atau  unit yang  melaksanakan  kegiatan  usaha  berdasarkan  prinsip  syariah,  atau  unit kerja  di  kantor  cabang  dari  suatu  bank  yang  berkedudukan  do  luar  negeri yang  melaksanakan  kegiatan  usaha  secara  konvensional  yang  berfungsi sebagai  kantor  induk  dari  kantor  cabang  pembantu  dan/atau  unit  syariah. (Waldi 2019)
c. Tujuan Dan Fungsi Perbankan Syariah
Tujuan  perbankan  syariah  termaktub  dalam  ketentuan  pasal  3  UU  No.  21 tahun 2008, yaitu menunjang pelaksanaan pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan  keadilan,  kebersamaan  dan  pemerataan  kesejahteraan  rakyat. Dalam  penjelasan  pasal  tersebut,  disebutkan  bahwa  untuk  mencapai  tujuan pelaksanaan  pembangunan  nasional,  perbankan  syariah  tetap  berpegang  teguh pada prinsip syariah secara menyeluruh (kaffah) dan konisten (istiqamah). Artinya implementasi prinsip syariah syariah dalam kegiatan usaha bank syariah  harus dilaksanakan  secara  kaffah  dan  istiqamah,  sehingga  tercipta  keadilan, kebersamaan, dan pemerataan dalam kegiatan ekonomi.
Fungsi bank syariah adalah sebagai financial intermediary, dengan kegiatan usaha  pokok  menghimpun  dan  menyalurkan  dana  masyarakat.  Selain  fungsi pokok  tersebut,  bank  syariah  juga  melaksanakan  fungsi  sosial  dalam  bentuk lembaga baitulmal, yaitu menerima dana yang berasal dari zakat, infak, sedekah, hibah,  atau  dana  sosial  lainnya  dan  menyalurkan  kepada  organisasi  pengelola zakat.
Mengenai  ketentuan  tersebut,  fungsi  intermediasi  baru  dapat  berjalan dengan  baik  apabila  kedua  pihak  memiliki  kepercayaan  terhadap  bank.
Karenanya,  bank  disebut  sebagai  lemaga  kepercayaan.  Tanpa  kepercayaan masyarakat  dipastikan  fungsi  intermediasi  tidak  berjalan  dengan  baik. Disamping  itu,  bank  juga  memberikan  pelayanan  dalam  lalu  lintas  sistem pembayaran  atau  layanan  jasa,  baik  secara tunai  maupun  nontunai  seperti  cek, giro,  inkaso,  transfer,  kliring,  ATM,  dan  kartu  kredit  (Nopriansyah  &  Unggul, 2019).

## 2. Konsep Penghimpunan Dana (Funding)
a. Pengertian Penghimpunan Dana
Menurut  kamus  besar  bahasa  indonesia  (KBBI),  (1996),  arti  dari  kata penghimpunan  adalah  proses,  cara,  perbuatan  menghimpun.  Penghimpunan berasal dari kata dasar himpun. Dana adalah uang tunai dan/atau aktiva lainnya yang segara dapat diuangkan dan yang tersedia atau diselisihkan untuk maksud tertentu. Semakin besar dapat menghimpun dana dari masyarakat, akan semakin besar  kemungkinan  dapat  memberikan  kredit  dan  berarti  semakin  besar lembaga  memperoleh  pendapatan,  sebaliknya  semakin  kecil  dana  yang dihimpun  semakin  kecil  pula  kredit  yang  diberikan,  maka  semakin  kecil  pula pendapatan  (Pandia,  2012).  Penghimpunan  dana  pada  bank  syariah  yaitu kegiatan  usaha  lembaga  perbankan  dalam  menarik,  dan  mengumpulkan  dana- dana  dari  masyarakat  dan  menampungnya  dalam  bentuk  giro,  tabungan, deposito, atau surat berharga lainnya.

## b. Manfaat Penghimpunan Dana
Penghimpunan  dana  terdapat  banyak  manfaat  terutama  pada  bank, terhadap pemilik dana dan terhadap pemerintah.
1) Bagi Bank
Bank  adalah  berhasilnya  menghimpun  dana  dari  masyarakat  berarti memiliki/  menambah  modal  kerja  untuk  pemberi  pinjaman/pembiayaan/  kredit bagi masyarakat yang membutuhkan dan layak diberi. Dari pemberian pinjaman pembiayaan (kredit) bank memperoleh pendapatan atau bagi hasil keuntungan.
2) Bagi Pemilik Uang
Bagi  pemilik  uang  berarti  menjadikan  uangnya  produktif,  uang  yang biasanya disimpan di rumah atau yang menggangur (hoarding) dengan adanya usaha  menghimpun  dana,  maka  uang  tersebut  menjadi  lebih  produktif  yang akan menghasilkan keuntungan.
3) Bagi Pemerintahan
Bagi  pemerintahan  dengan  hasilnya  bank  menghimpun  dana  masyarakat, berarti mengurangi volume uang yang beredar. Ini merupakan salah satu usaha dalam rangka mengendalikan inflasi (Kasmir, 2012).

## Yeyen Priyanti
c. Maksud dan Tujuan dalam Menghimpun Dana
Maksud dan tujuan bank dalam menghimpun dana masyarakat adalah :
1) Sebagai dana operasional bank
Dana  yang  dihimpun  bank  dari  masyarakat  dari  jumlah  yang  sekecil- kecilnya sampai jumlah yang besar selanjutnya dikelola dan disalurkan kembali kepada  masyarakat  yang  membutuhkan  dan  layak  untuk  mendapat  pinjaman dalam bentuk kredit pembiayaan/ kredit.
2) Produktivitas Dana
Menghimpun  dana  melalui  lembaga  keuangan  berarti  menghimpun  dana yang  menganggur (idle  funds) untuk  dijakan  dana  yang  produktif  dengan  jalan disalurkan  kembali  kepada  masyarakat  untuk  membiayai  usaha-usaha  yang produktif atau menghasilkan (Pandia, 2012).

## 3. Konsep Dasar Haji
a. Pengertian Haji
Arti  kata  haji  berasal  dari  bahasa  Arab  hajja-yahujju-hujjan,  yang  berarti qoshada , yakni bermaksud atau berkunjung. Sedangkan dalam istilah agama, haji adalah  sengaja  berkunjung  ke  Baitullah  Al-Haram  (Ka’bah)  di  Makkah  Al- Mukarromah  untuk  melakukan  serangkaian  amalan  yang  telah  diatur  dan ditetapkan oleh Allah SWT sebagai ibadah dan persembahan dari hamba kepada Tuhan  (Dimjati,  2011).  Haji  adalah  sengaja  mengunjungi  Baitullah  untuk melakukan  serangkaian  ibadah  ditempat-tempat  tertentu  pada  waktu  tertentu dan cara-cara tertentu dengan mengharap ridha Allah SWT. Ibadah haji adalah bentuk  ritual  tahunan  yang  dilaksanakan  kaum  muslim  sedunia  yang  mampu (material,fisik,  dan  keilmuan)  dengan  berkunjung  dan  melaksanakan  beberapa kegiatan  di  beberapa  tempat  di  Arab  Saudi  pada  suatu  waktu  yang  dikenal sebagai muslim hsji (bulan Zulhijah).

## b. Syarat – Syarat Haji
Adapun syarat-syarat haji adalah sebagai berikut :
1) Islam. Setiap dari kita (orang Islam) berkewajiban untuk menunaikan ibadah haji jika telah terpenuhi semua persyaratan-persyaratannya.
2) Berakal.  Artinya,  setiap  orang  muslim  yang  waras,  tidak  mengalami gangguan  mental  dan  kejiwaan,  maka  ia  berkewajiban  untuk  menunaikan ibadah haji.
3) Dewasa  (baligh).  Dengan  demikian  anak  kecil  (belum  baligh)  yang  diajak bersama oleh orang tuanya untuk menunaikan ibadah haji, maka kewajiban ibadah haji tersebut belum gugur atas dirinya.
4) Mampu. Yang meliputi: ketersediaan alat transportasi, bekal, keamanan jalur perjalanan, dan kemampuan tempuh perjalanan
5) Merdeka.  Seorang  budak  tidak  wajib  melakukan  ibadah  haji  karena  ia bertugas  melakukan  kewajiban  yang  dibebankan,  disamping  itu,  budak termasuk  orang  yang  tidak  mampu  dari  segi  biaya,  waktu  dan  lain-lain (Dimjati, 2011).

## 4. Konsep Dasar Wadi’ah
a. Pengertian Wadi’ah
Secara etimologi wadi’ah berartikan titipan (amanah). Kata wadi’ah berasal dari kata wada’a asy-syai’ jika ia meninggalkannya pada orang yang menerima titipan.  Secara  terminology  wadi’ah  merupakan  pemberian  kuasa  oleh  penitip kepada orang yang menjaga hartanya tanpa kompensasi (ganti). Sehingga secara sederhana wadi’ah adalah sesuatu yang dititipkan.
Sementara  itu  menurut  UU  No  21  Tentang  Perbankan  Syariah  yang dimaksud  dengan  “  Akad  Wadi’ah  ”  adalah  akad  penitipan  barang  atau  uang antara  pihak  yang  mempunyai  barang  atau  uang  dan  pihak  yang  diberi kepercayaan  dengan  tujuan  untuk  menjaga  keselamatan,  keamanan,  serta keutuhan  barang  atau  uang  (Anshori,  2008).  Dalam  tradisi  fiqh  muamalah prinsip  titipan  atau  simpanan  dikenal  dengan  perinsip  al-wadi’ah.  Al-wadi’ah merupakan  prinsip  simpanan  murni  dari  pihak  yang  menyimpan  atau menitipkan kepada pihak yang menerima titipan untuk dimanfaatkan atau tidak dimanfaatkan  sesuai  dengan  ketentuan,titipan  harus dijaga  dan  dipelihara  oleh pihak yang menerima titipan,dan titipan ini dapat diambil sewaktu-waktu pada saat dibutuhkan oleh pihak yang menitipkannya (Adesy, 2016).

## b. Jenis-Jenis Akad Wadi’ah
Al-Wadi’ah  merupakan  titipan  murni  yang  setiap  saat  dapat  diambil  jika pemiliknya menghendaki. Secara umum terdapat dua jenis wadi’ah diantaranya : Wadi’ah yad al-amanah dan Wadi’ah yad adh-dhamanah.
1) Wadi’ah yad al- amanah
Wadi’ah yad al-amanah merupakan titipan murni dari pihah yang menitipkan barangnya kepada pihak penerima titipan. Penerima titipan akan mengembalikan  barang  titipan  dengan  utuh  kepada  pihak  yang  menitipkan. Wadi’ah jenis ini memiliki karakteristik sebagai berikut:
a) Harta atau barang yang dititipkan tidak boleh dimanfaatkan dan digunakan oleh penerima titipan
b) Penerima  titipan  hanya  berfungsi  sebagai  penerima  amanah  yang  bertugas dan  berkewajiban  untuk  menjaga  barang  yang  dititipkan  tanpa  boleh memanfaatkannya.
c) Sebagai  konpensasi,penerima  titipan  dipekenankan  untuk  membebankan biaya kepada yang menitipkan

## Yeyen Priyanti
d) Mengingatkan  barang  atau  harta  yang  dititipkan  tidak  boleh  dimanfaatkan oleh penerima titipan.
2) Wadi’ah yad adh-dhamanah
Wadi’ah  yad  adh-dhamanah adalah  akad  antara  dua  pihak,satu  pihak  sebagai pihak  yang  menitipkan  (nasabah)  dan  satu  pihak  lain  sebagai  pihak  yang menerima  titipan.  Penerima  titipan  diperbolehkan  memberikan  imbalan  dalam bentuk  bonus  yang  tidak diperjanjikan  sebelumnya.  Dalam  aplikasi  perbankan, akad  wadiah  yad  dhamanah  dapat  diterapkan  dalam  produk  penghimpunan dana  pihak  ketiga  antara  lain  giro  dan  tabungan.  Wadiah  jenis  ini  memiliki karakteristik sebagai berikut:
a) Harta dan barang yang dititipkan boleh dan dapat dimanfaatkan oleh yang menerima titipan
b) Karena dimanfaatkan,barang dan harta yang dititipkan tersebut tentu dapat menghasilkan  manfaat.  Sekalipun  demikian  tidak  ada  keharusan  bagi penerma titipan untuk memberikan hasil manfaat kepada si penitip. Beberapa ketentuan Wadi’ah Yad Dhamanah,antara lain:
1. Penyimpan memiliki hak untuk menginvestasikan asset yang dititipkan.
2. Penitip memiliki hak untuk mengetahui bagaimana asetnya diinvestasikan.
3. Setiap  keuntungan  yang  diperoleh  penyimpan  dapat  dibagikan  sebagai hibah  atau  hadiah  (bonus).  Hal  ini  berarti  bahwa  penyimpan  (bank)  tidak memiliki  kewajiban  mengikat  untuk  membagikan  keuntungan  yang diperolehnya.
4. Penyimpan  menjamin  hanya  nilai  pokok  jika  modal  berkurang  karena merugi atau terdepresiasi
5. Penitip tidak memiliki hak suara (Mardani, 2012).
c. Prinisp Akad Wadi’ah
Wadiah  berasal  dari  kata  Al-Wadi’ah  yang  berarti  titipan  murni  (amanah) dari satu pihak ke pihak yang lain, baik individu maupun  badan hukum,  yang harus  dijaga  dan  dikembalikan  kapan  saja  si  penitip  menghendakinya  (Lutfi, 2020).  Dalam  tradisi  fiqh  muamalah  prinsip  tititpan  atau  simpanan  dikenal dengan prinsip al-wadi’ah. Al-wadi’ah merupakan prinsip simpanan murni dari pihak  yang  menyimpan  atau  menitipkan  kepada  pihak  yang  menerima  titipan untuk  dimanfaatkan  atau  tidak  dimanfaatkan  sesuai  dengan  ketentuan,  titipan harus  dijaga  dan  dipelihara  oleh  pihak  yang  menerima  titipan,  dan  titipan  ini dapat diambil sewaktu-waktu pada saat dibutuhkan oleh pihak yang menitipkan (Adesy, 2016).

## 5. Konsep Dasar Tabungan
a.  Definisi Tabungan
Tabungan  adalah  simpanan  yang  penarikannya  hanya  dapat  dilakukan
menurut  syarat  tertentu  yang  disepakati,  tetapi  tidak  dapat  ditarik  dengan cek/bilyet giro, dan/ atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu (Meriyati, 2016).  Tabungan  merupakan  simpanan  pada  Bank  yang  penarikannya  dapat dilakukan  sesuai  perjanjian  antara  Bank  dengan  nasabah  dan  penarikannya dengan  menggunakan  slip  penarikan,  buku tabungan,  kartu  ATM  atau  sarana penarikan lainnya (Kasmir, 2014).
Tabungan adalah bagian pendapatan yang diterima masyarakat yang secara sukarela  tidak  digunakan  untuk  konsumsi.  Masyarakat  menggunakan  bagian dari  pendapatan  yang  tidak  dikonsumsi  tersebut  untuk  beberapa  tujuan, diantaranya yaitu disimpan saja tanpa digunakan, disimpan atau ditabung pada lembaga-lembaga  keuangan,  dipinjamkan  kepada  anggota  masyarakat  lainnya, serta digunakan untuk penanaman modal yang produktif.
Persyaratan mengenai tabungan adalah sebagai berikut :
a. Penyetoran  dan  pengembalian  tabungan  dicatat  dalam  rekening  tabungan atas nama penabung.
b. Setiap  awal  bulan,  bank  akan  memberikan  salinan  rekening  tabungan periode bulan sebelumnya kepada penabung.
c. Sesuai  dengan  ketentuan  pemerintahan,  pajak  atau  penghasilan  tabungan ditanggung oleh penabung.
d. Penentuan  rekening  tabungan  akan  dikenakan  biaya  oleh  bank  sesuai dengan ketentuan bank yang bersangkutan.
e. Penabung bertanggung jawab atas penggunaan slip pengambilan tabungan.
f. Bank  maupun  penabung  sewaktu-waktu  berhak  menghentikan  hubungan rekening tabungan dengan pemberitahuan tertulis sebelumnya.
Tabungan  haji  adalah  simpanan  yang  digunakan  untuk  Biaya Penyelenggaraan Ibadah Haji (BPIH). Tabungan haji adalah cara mengumpulkan dana secara  syariah  bagi  mereka  yang  ingin  berangkat  haji  tapi  menghadapi kendala uang. Kini berbagai bank sudah menyediakan opsi tabungan haji dalam produk nya. Dengan tujuan adalah agar memudahkan umat islam di indonesia untuk mengumpulkan uang untuk berhaji. Tabungan haji kini tersedia di banyak bank  di  indonesia.  Salah  satunya  adalah  tabungan  haji  bank  syariah  indonesia atau  tabungan  haji  bsi.  Tabungan  haji  bsi  memberikan  kemudahan  dan keefektifan bagi nasabah untuk mengumpulkan dana Ongkos Naik Haji (ONH). Sebagai bank syariah terbesar di indonesia saat ini, salah satu produk unggulan bank  syariah  adalah  tabungan  haji.  Di  BSI,  produk  tabungan  haji  BSI  bernama Tabungan  Haji  Indonesia  &  Tabungan  Haji  Muda  Indonesia. Tabungan inimerupakan  tabungan  dalam  mata  uang  rupiah,  yang  memiliki  tujuan  untuk membantu nasabah untuk menabung dalam pelaksanaan ibadah haji.

## Metodologi Penelitian
Jenis  penelitian  ini  adalah  penelitian  lapangan  kualitatif  yang  merupakan penyelidikan  yang  mendalam  tentang  mekanisme  penghimpunan  dana Tabungan  Haji  dengan  akad  Wadi’ah  pada  BSI  KCP  Palembang  Merdeka yang ditemukan dilapangan yang ditopang dengan teori-teori yang ada pada referensi yang  digunakan  dari  berbagai  sumber.  Penelitian  kualitatif  adalah  suatu pendekatan  untuk  mengeksplorasi  dan  memahami  makna  individu  atau kelompok  yang  terkait  dengan  masalah  sosial  (Creswell,  2007).  Sumber  data primer  dan  sekunder.  Data  primer  adalah  sebuah  data  yang  langsung didapatkan  dari  sumber  dan  diberi  kepada  pengumpul  data  atau  peneliti.  ada pula sumber data primer adalah wawancara dengan subjek peneliti baik  secara obervasi  ataupun  pengamatan  langsung  (Sugiyono.,  2016).  Data  primer merupakan  data  yang  diperoleh  langsung  dari  pertanyaan  melalui  wawancara mengenai produk Tabungan Haji Indonesia yang berada di BSI KCP Palembang Merdeka.  Sedangkan  data  sekunder  adalah  sumber  data  yang  tidak  langsung memberikan data kepada pengumpul data, misalnya lewat orang lain atau lewat dokumen.  Data  sekunder  merupakan  data  yang  diperoleh  dari  dokumen- dokumen,  literature-literature  kepustakaan  seperti  buku-buku  serta  sumber lainnya  yang  berkaitan  dengan  materi  penulisan  tugas  akhir  ini.  Teknik pengumpulan datanya adalah observasi, interview, dan dokumentasi (Nasution, 2012).  Setelah  itu  data  diuji  keabsahannya  dengan  uji  credibility  (kredebilitas) atau uji kepercayaan terhadap data hasil penelitian yang disajikan oleh peneliti agar  hasil  penelitian  yang  dilakukan  tidak  meragukan  sebagai  sebuah  karya ilmiah dilakukan (Sugiyono, 2018). Selanjutnya, data dianalisis mulai dari tahap pengumpulan data, reduksi data, display data sampai penarikan kesimpulan.

## Hasil dan Pembahasan
1.  Mekanisme Pembukaan Tabungan Haji Di BSI KCP Palembang Merdeka
Bank Syariah Indonesia mulai berkembang saat telah diresmikan pada tahun 2021  lalu,  yang  saat  ini  memberikan  warna  baru  bagi  perbankan  syariah  di Indonesia. Strategi untuk melakukan pelayanan terbaik menjadi salah satu kunci keberhasilan  produk  yang  dikeluarkan  oleh  Bank  Syariah  Indonesia  terkhusus bagi  BSI  KCP  Palembang  Merdeka.  Dengan  seiring  perkembangan  zaman  dan dengan  berbagai  kebutuhan  masyrakat  yang  semakin  banyak,  maka  BSI  di  sini hadir  dengan  berbagai  macam  produk  pembiayaan  maupun  produk penghimpunan dana.
Adapun  ketentuan  dan  Syarat  Pembukaan  Tabungan  Haji  Indoneisa  dan Tabungan  Haji  Muda  Indonesia  sebagai  berikut:  Sebelum  membuka  rekening, nasabah  harus  memenuhi  persyaraan  yang  ditentukan  oleh  pihak  bank, persyaratan nya antara lain sebagai berikut :
a. Umum
1) Tabungan ini menggunakan prinsip atau Wadiah Yad Amanah
2) Nasabah Tabungan Haji Indonesia:
a) Nasabah adalah umat Islam (perorangan) yang berumur minimal atau di atas  17  tahun  atau  sudah  menikah  dan  berminat  menunaikan  ibadah Haji.
b) Nasabah harus menyerahkan fotokopi KTP dan NPWP, apabila nasabah tidak  memiliki  NPWP  maka  dapat  melengkapi  surat  pernyataan  tidak memiliki NPWP
3) Tabungan Haji Muda Indonesia
a. Nasabah  adalah  umat  Islam  (perorangan)  yang  berumur  di  bawah  17 tahun dan berminat menunai kan ibadah Haji .
b. Nasabah  ditunjuk  atau  diwakilkan  dengan  orang  tua  atau  wali  yang sudah cakap hukum.
c. Orang tua/wali wajib menyerahkan fotokopi KTP dan NPWP orang tua, untuk  anak  menyerahkan  Akta  Kelahiran/Surat  Kenal  Lahir  dan  Kartu Keluarga (KK).
4) Nasabah  mendapatkan  Buku  Tabungan  Haji  Indonesia  dan  Tabungan Haji Muda Indonesia selanjutnya disebut “Buku Tabungan”.
5) Tabungan dalam bentuk mata uang Rupiah atau USD.
6) PT.  Bank  Syariah  Indonesia,  Tbk  (selanjutnya  disebut  “Bank”)  akan membukukan  segala  transaksi  baik  yang  mengenai  pengambilan  atau penyetoran  uang  oleh  Nasabah,  maupun  penerima  atau  pembayaran yang dilakukan Bank untuk kepentingan atau atas beban Nasabah.
7) Data Nasabah tidak dapat diganti oleh data orang lain.
8) Apabila  nasabah  sudah  melakukan  setoran  awal/mendapatkan  no validasi/porsi,  nasabah  dapat  diberikan  kartu  ATM  dan  fasilitas  E- Channel.
9) Bagi  Nasabah  yang  batal  karena  meninggal  dunia  maka  pewarisan  hak atas Tabungan diserahkan kepada ahli waris yang sah menurut hukum atau pihak lain yang ditunjuk sesuai hukum.
10) Bagi Nasabah yang batal atas permintaan sendiri sebelum terdaftar pada Sistem  Informasi  dan  Komputerisasi  Haji  Terpadu  (SISKOHAT),  maka diatur sesuai dengan ketentuan Bank.
11) Jika  terdapat  perbedaan  antara  saldo  yang  dicatat  pada  administrasi Sistem Informasi dan Komputerisasi Haji Terpadu (SISKOHAT) dengan saldo  pada  Buku  Tabungan  dan  saldo  yang  tercatat  pada  pembukuan Bank maka yang digunakan adalah saldo yang tercatat pada pembukuan Bank.
12) Jika  Buku  Tabungan  hilang,  Nasabah  wajib  melaporkan  secara  tertulis kepada Bank dengan melampirkan Surat Keterangan dari Kepolisian dan
Identitas  yang  berlaku,  selanjutnya  Bank  Syariah  akan  mengeluarkan Buku Tabungan baru.
13) Untuk nasabah yang rekeningnya telah terdaftar pada Sistem Informasi dan  Komputerisasi  Haji  Terpadu  (SISKOHAT)  dan  buku  tabungannya hilang  maka  akan  diganti  dengan  buku  tabungan  baru  dengan  nomor rekening  yang  terdaftar  di  Sistem  Informasi  dan  Komputerisasi  Haji Terpadu (SISKOHAT)
b. Ketentuan Sistem Informasi Dan Komputerisasi Haji Terpadu (Siskohat)
1) Nasabah  dapat  didaftarkan  setoran  Awal  Biaya  Perjalanan  Ibadah  Haji (BPIH) apabila saldo telah memenuhi ketentuan pendaftaran haji.
2) Bagi  Nasabah  yang  batal  atas  permintaan  sendiri  setelah  terdaftar  pada Sistem Informasi dan Komputerisasi Haji Terpadu (SISKOHAT) maka diatur sesuai ketentuan tentang pendaftaran Haji.
c. Penyetoran Dan Penarikan
1) Penyetoran  dan  penarikan  dapat  dilakukan  di  seluruh  cabang  Bank  sesuai waktu operasional Bank.
2) Setoran  awal  minimal  Rp100.000  (seratus  ribu  rupiah)  dan  setoran selanjutnya minimal Rp10.000 (sepuluh ribu rupiah) via Cabang, Rp. 1 via E- Channel (Mobile dan Internet Banking).
3) Saldo minimal untuk didaftarkan pada Sistem Informasi dan Komputerisasi Haji  Terpadu  (SISKOHAT)  adalah  sebesar  nominal  yang  ditentukan  oleh Lembaga  Pemerintah  yang  memiliki  Wewenang  Penyelenggaraan  Haji  dan Umroh ditambah sebesar saldo minimal tabungan.
4) Nasabah juga akan mendapatkan buku tabungan untuk mengetahui jumlah saldo dalam rekening tabungannya.
5) Penarikan  hanya  dapat  dilakukan  dalam  ”kondisi  darurat”  (misalnya nasabah  mendapatkan  musibah  atau  kemalangan)  dan  hanya  dapat dilakukan dengan  Slip Penarikan Tabungan, Surat Pernyataan Permohonan Penarikan  Dana  Tabungan  Haji  Indonesia  Sebagian  dan  memperlihatkan Buku Tabungan.
6) Penarikan  dan  pemindahan  buku  dapat  dikuasakan  dengan  melampirkan surat kuasa yang sah dari Nasabah, disertai bukti Identitas dari pemilik dan penerima kuasa.
d. Penutupan Rekening
1) Untuk nasabah yang telah memiliki nomor porsi, maka rekening tidak boleh ditutup, kecuali nasabah melakukan pembatalan porsinya.
2) Untuk nasabah yang telah melaksanakan ibadah Haji, maka tabungan dapat ditutup paling lambat 6 (enam) bulan setelah tanggal kedatangan kelompok terbang terakhir Jemaah Haji di Indonesia.
e. Biaya
1) Biaya e-channel dikenakan sesuai dengan transaksi diluar transaksi Haji.
2) Tabungan  yang  ditutup  setelah  nasabah  melakukan  pendaftaran  Haji  tidak dikenakan  biaya,  sedangkan  Tabungan  yang  ditutup  sebelum  melakukan pendaftaran Haji dikenakan biaya Rp. 20.000,00 (Brosur Bsri Kcp Palmer).
f. Alur Pembukaan Tabungan Haji Indonesia
Secara persyaratan sudah terlebih dahulu dijelaskan, untuk mempermudah, maka  ada  alur  yang  secara  garis  besar  yang  bertujuan  untuk  agar  semakin mudah dipahami, maka alur nya adalah sebagai berikut :

## 2.  Manfaat  dari  adanya  produk  tabungan  haji  di  BSI  KCP  Palembang Merdeka.
Dengan  adanya  produk  tabungan  haji  di  BSI  ini  tentunya  dengan menggunakan  akad  wadi’ah  sebagai  acuan  nya  maka  banyak  hal  yang  bisa didapatkan oleh nasabah itu sendiri seperti, membantu meringankan penyiapan dan  untuk  menunaikan  ibadah  haji  melalui  pengelolaan  dana  yang  berbasis syariah,  gratis  biaya  pembukaan,  tidak  adanya  administrasi  bulanan,  dan nasabah bisa mendapat fasilitas kartu ATM yang bisa digunakan provider VISA. Adapun manfaatnya adalah bagi nasabah mempermudah untuk menabung guna keberangkatan  haji  ini  tentunya  dengan  prosedur  yang  transparan  dan  sesuai dengan  syariat  Islam.  Bagi  bank  Tabungan  Haji  Indonesia  dan  Tabungan  Haji Muda Indonesia sangat membantu dalam kegiatan operasional nya. Saat ini juga BSI  tengah  mengembangkan  layanan  dengan  optimalisasi  BSI  mobile  untuk dapat  membuka  tabungan  dengan  megakses  saldo  tabungan  haji,  jadi

## Membuka Tabungan Haji di BSI
KCP PALMER
Jika saldo telah mencapai 25jt,
nasabah mendapat notifikasi Daftar Haji di BSI KCP PALMER BSI mengeluarkan nomor
validasi sebagai buti daftar Maksimal 5 hari kerja jamaah datang ke KEMENANG sesuai domisili KTP untuk mencetak
nomor porsi
KEMENANG sesuai domisili KTP mengeluarkan bukti setoran awal Simpan bukti setoran awal tersebut.
kedepannya  nasabah  dapat  melakukan  pembayaran  haji  secara  daring  tanpa harus datang ke kantor cabang.

## Simpulan
Berdasarkan hasil penelitian dapat disimpulkan bahwa  Akad wadi’ah yang digunakan  untuk  melakukan  penghimpunan  dana  juga  sangat  membantu nasabah  dalam  menentukan  untuk  menabung  haji  di  BSI  KCP  PALMER  yang mana  saat  ini  sistem  syariah  mulai  berkembang  di  Indonesia.  Dengan  adanya produk  tabungan  haji  di  BSI  ini  tentunya  dengan  menggunakan  akad  wadi’ah sebagai  acuan  nya  maka  banyak  hal  yang  bisa  didapatkan  oleh  nasabah  itu sendiri  seperti,  membantu  meringankan  penyiapan  dan  untuk  menunaikan ibadah  haji  melalui  pengelolaan  dana  yang  berbasis  syariah,  gratis  biaya pembukaan,  tidak  adanya  administrasi  bulanan,  dan  nasabah  bisa  mendapat fasilitas kartu ATM yang bisa digunakan provider VISA.

## Daftar Pustaka
Adesy,  F.  dan.  (2016). Ekonomi  dan  Bisnis  Islam;  Seri  Konsep  dan  Aplikasi Ekonomi dan Bisnis Islam . Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada.
Anshori,  A.  G.  (2008). Kapita  Selekta  Perbankan  Syariah  di  Indonesia .  Yogyakarta: UII Press.
Aravik,  H.,  &  Hamzani,  A.  I.  (2021). Etika  Perbankan  Syariah:  Teori  dan Implementasi . Deepublish.
Aravik,  H.,  &  Zamzam,  F.  (2021). Ayat-Ayat  Ekonomi  Syariah .  Palembang:  Rafah Press.
Badudu,  J.  .  &  Z.  S.  M.  (1996). Kamus  Umum.  Bahasa  Indonesia .  Jakarta:  Pustaka Harapan.
Creswell,  J.  W.  (2007). Qualitative  Inquiry  &  Research  Design .  London:  Sage Publications.
Dimjati, D. (2011). Panduan Ibadah Haji dan Umroh Lengkap . Solo: PT Era Adicitra Intermedia.
Hamzani,  A.  I.,  Siswanto,  S.,  &  Aravik,  H.  (2018).  Legal  Protection  for  Hajj Pilgrims Through Regional Regulation. Mazahib , 17 (2), 61–88. https://doi.org/10.21093/mj.v17i2.1159
Kasmir. (2012). Manajemen Perbankan . PT. Raja Grafindo Persada.
Kasmir. (2014). Analisis Laporan Keuangan . PT Raja Grafindo Persada.
Lutfi, M. (2020). “Penerapan Akad Wadiah Di Perbankan Syariah” Tangerang : Sekolah

## Tinggi Agama Islam Binamadani .
Mardani. (2012). Fiqh Ekonomi Syariah; Fiqh Muamalah . Jakarta: Kencana.
Meriyati. (2016). Manajemen Pembiyaan Syariah (1st ed.). Karya Sukses Mandiri.
Nasution, S. (2012). Metode Research (Penelitian Ilmiah) . Jakarta: Bumi Aksara.
Nopriansyah, W., & Unggul. (2019). Aspek Hukum Perbankan Syariah Di Indonesia . Jakarta: Prenada Media Group.
Pandia, F. (2012). Manajemen Dana dan Kesehatan Bank . Jakarta: Rineka Cipta.
Sugiyono. (2016). Metode Penelitian Kuantitatif, Kualittif, dan R&D . ALFABETA.
Sugiyono.  (2018). Metode  Penelitian  Kuantitatif  Kualitatif  dan  R&D (27th  ed.). Alfabeta.
Usman,  D.  H.  (2014). Panduan  Doa  Dzikir  Haji  &  Umrah  Yang  Dipercontohkan Rasulullah  dan  Para  Ulama .  Jakarta  Selatan :  Penerbit  Ruang  Imprint  Kawan Pustaka.