## Faktor-Faktor Penyebab Terjadinya Penolakan Suatu Klaim
Nasabah Asuransi Syariah
(Studi Kasus Pada PT. Asuransi Jiwa Syariah Bumiputera Cabang Medan)
Dwita Fratiwi 1 , Atika 2
1,2 Jurusan Asuransi Syariah, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, Universitas Islam Negeri Sumatera Utara E-mail: dwitafratiwi29@gmail.com 1 , atika.uinsu@ac.id 2

## Article History:
Received: 01 Mei 2022 Revised: 30 Mei 2022 Accepted: 06 Juni 2022 Abstract:  Asuransi  adalah  jenis  transfer  risiko  yang di  mana  perusahaan  asuransi  mengikat  dirinya dengan  tertanggung  (nasabah)  dengan  menerima premi  berupa  imbalan  pembayaran  jika  terjadi kerugian  yang  tidak  terduga.  Namun  dalam praktiknya,  tidak  setiap  orang  yang  diasuransikan memenuhi  persyaratan  untuk  menerima  kompensasi pada  saat  mengajukan  klaim.  Penelitian  ini merupakan  penelitian  kualitatif.  Populasi  dalam penelitian  ini  merupakan  penyebab  terjadinya penolakan suatu klaim nasabah asuransi syariah pada PT.  Asuransi  Jiwa  Syariah  Bumiputera.  Temuan penelitian  ini mengungkapkan  bahwa  alasan penolakan  klaim  berdampak  signifikan  terhadap frekuensi  penolakan  klaim  di  PT.  Asuransi  Jiwa Syariah Bumiputera.
Keywords: Asuransi Syariah, Klaim Asuransi, Bumiputera

## PENDAHULUAN
Industri asuransi adalah sebuah lembaga yang  menawarkan berbagai polis asuransi yang dapat  melindungi  seseorang  ataupun  nasabah  yang  bergabung  dengan  perusahaan  asuransi  dari berbagai  risiko  dengan  membayar  premi.  Polis  asuransi  merupakan  dokumen  perjanjian  secara tertulis antara tertanggung dan perusahaan asuransi yang akan menjadi bukti kesepakatan. (Suhaila Zulfikli, 2020)
Sesuai  dengan  fatwa  Dewan  Syariah  Nasional  No.  21/DSN-MUI/X/2011,  penafsiran asuransi  syariah  ( ta'min , takaful ,  atapun tadhamun )  ialah  upaya  untuk  saling  melindungi  dan membantu  di  antara  sejumlah  orang  atau  pihak  melalui  investasi  berupa  aset  atau  tabarru' memberikan pola return untuk menghadapi risiko tertentu melalui kontrak (keterlibatan yang sesuai dengan syariah). Menurut fatwa DSN-MUI, asuransi syariah merupakan kegiatan yang bermanfaat bagi peserta asuransi syariah serta tidak memiliki tujuan komersial.
Asuransi  mempunyai  beragam  jenis  yang  masing-masing  disesuaikan  dengan  tujuan cakupan, salah satu contohnya adalah bisnis asuransi umum yang diatur oleh peraturan perundang- undangan.  Asuransi  umum  sering  dikenal  sebagai  asuransi  kerugian,  adalah  bisnis  yang mengkompensasi  tertanggung  atau  pemegang  polis  atas  suatu  kerusakan,  kerugian,  biaya  yang timbul,  serta  kehilangan  keuntungan  sebagai  akibat  dari  suatu  peristiwa  yang  tak  terduga. (Rachman, 2018)
Sementara itu asuransi lainnya ialah asuransi jiwa. Asuransi jiwa adalah jenis asuransi di
mana  tertanggung  (objek  pertanggungan)  berupa  orang,  serta  tujuan  pertanggungannya  ialah kehidupan  seseorang.  Cakupan  tersebut  tidak  hanya  mencakup  jiwa  saja,  akan  tetapi  dapat diperluas dengan kesehatan dan kecelakaan. Asuransi ini memberikan perlindungan finansial jika terjadi  kematian  atau  masa  hidup  orang  yang  diasuransikan.  Asuransi  jiwa  dirancang  untuk mengkompensasi  seseorang  atas  kerugian  finansial  yang  terjadi  dikarenakan  tertanggung meninggal dunia.
Terdapat beragam jenis asuransi jiwa yang tidak mempunyai manfaat habis kontrak kecuali terjadinya risiko, seperti sakit ataupun meninggal dunia. Disinilah peranan dari lembaga asuransi jiwa yang memberikan manfaat guna menanggung ataupun menjamin seseorang terhadap kerugian finansial  di  masa  depan.  Menurut  AAJI  (Asosiasi  Asuransi  Jiwa  Indonesia),  asuransi  jiwa didefinisikan  sebagai  program  pengalihan  risiko  atas  kematian  seseorang  yang  diasuransikan. (Setiawan, 2020)
Sejalan dengan polis asuransi yang berlaku, klaim asuransi ialah permohonan yang diajukan untuk  melakukan  pembayaran  kepada  penerima  atau  untuk  mentransfer  hak  asuransi  kepada pemegang  polis.  Polis  asuransi  jiwa  telah  menentukan  persyaratan  untuk  mengajukan  klaim asuransi. Namun pada kenyataannya, perusahaan asuransi sering menolak pengajuan klaim yang diajukan oleh tertanggung karena ada beberapa faktor yang menyebabkan pengajuannya ditolak. Hal  ini  telah  diatur  di  dalam  KUHD  mengenai  pembatasan  tanggung  jawab  oleh  penanggung kepada tertanggung ataupun penerima manfaat.
Berdasarkan  penjabaran  tersebut,  maka  peniliti  tertarik  untuk  melakukan  penelitian mengenai topik klaim asuransi berjudul Faktor-Faktor Penyebab Terjadinya Penolakan Suatu Klaim Nasabah Asuransi Syariah (Studi Kasus pada PT. Asuransi Jiwa Syariah Bumiputera Cabang Medan) .

## LANDASAN TEORI

## 1. Definisi Asuransi Syariah
Asuransi dalam bahasa Arab disebut " ta'min ," perusahaan asuransi (penanggung) dikenal sebagai " mu'ammin ," dan nasabah (tertanggung) dikenal sebagai " mu'amman lahu atau musta'min ." Asuransi  syariah  menurut  terminologi  ialah  salah  satu  cara  untuk  menghadapi  kemungkinan terjadinya musibah dalam kehidupan, di mana manusia selalu dihadapkan dengan kemungkinan terjadinya musibah yang dapat mengakibatkan hilangnya atau penurunan nilai ekonomi seseorang, baik  untuk  diri  sendiri  ataupun  perusahaan  yang  disebabkan  oleh  keaadan  sakit,  usia  tua, kecelakaan, maupun kematian. (Ajib, 2019)
Dasar  hukum  asuransi  syariah  saat  ini  adalah  dalam  bentuk  bantuan  (tolong-menolong), kerja sama, dan perlindungan terhadap peristiwa yang menyebabkan kerugian. Untuk pengaturan asuransi syariah, selain dasar hukum Al-Qur'an dan As-Sunnah saat ini merujuk pada Fatwa Dewan Syariah  Nasional  Majelis  Ulama  Indonesia.  Fatwa  tersebut  dikeluarkan  karena  undang-undang asuransi  Indonesia  saat  ini  tidak  dapat  digunakan  sebagai  kerangka  kerja  untuk  menerapkan asuransi syariah.
Selain didasarkan pada hukum Islam, operasional asuransi syariah didasarkan pada undang- undang yang saat ini berlaku di Indonesia, yaitu Undang-Undang No. 2 Tahun 1992 tentang Usaha Perasuransian  dan  Peraturan  Pemerintah  No.  63  Tahun  1999  tentang  Perubahan  Atas  Peraturan Pemerintah No. 73 Tahun 1992 tentang Penyelenggaraan Usaha Perasuransian.
Konsep  dasar  asuransi  syariah  tidak  berbeda  dengan  ide-ide  yang  berlaku  untuk  konsep ekonomi Islam pada umumnya. Karena asuransi syariah adalah turunan dari ide ekonomi Islam. Demikian  pula,  asuransi  harus  dibangun  atas  konsep-konsep  dasar  yang  kuat  dan  kokoh.  Ada
sepuluh  prinsip  utama  asuransi  syariah,  yakni  tauhid,  keadilan,  tolong-menolong,  kerjasama, kepercayaan, kerelaan, kebenaran, larangan riba, larangan perjudian, serta larangan gharar.
Menurut ketentuan kontrak pertukaran, harus jelas berapa banyak uang pembayaran premi serta seberapa besar total uang pertanggungan yang akan diterima. Disinilah permasalahan hukum syariah, karena kita tidak dapat memastikan berapa banyak premi yang akan dibayarkan, terlepas dari  ketentuan  lain  bahwasanya  seperti  pembeli,  penjual,  ijab  qabul,  serta  jumlah  uang pertanggungan dapat ditentukan. Jumlah premi yang harus dibayar sangat ditentukan oleh takdir, seperti tahun berapa kita akan meninggal dunia atau apakah kita masih hidup sampai akhir kontrak, disitulah gharar terjadi.
Permasalahan gharar dalam asuransi syariah ini dapat ditangani dengan mengganti kontrak tadabuli dengan takafuli (tabarru'),  persyaratan  dalam  akad  pertukaran  tidak  penting  lagi.  Jadi, asuransi syariah digantikan oleh pembuatan rekening terpisah yang dikenal sebagai rekening dana tabarru’ yang telah diakadkan dengan ikhlas oleh setiap nasabah yang masuk asuransi syariah.
Sehingga,  mekanisme  dana  asuransi  syariah  untuk  mengumpulkan  premi  dari  nasabah terbagi menjadi dua rekening, yakni rekening nasabah dan rekening tabarru’. Seluruh dana tabarru’ nasabah  disimpan  dalam  dana  kebajikan  (dana  tolong-menolong)  pada  rekening  tabarru’  yang berjumlah kurang lebih 5% hingga 10% dari premi awal (tergantung pada usia). Klaim nasabah kemudian dibayar dari dana ini jika ada nasabah yang meninggal dunia ataupun mengambil nilai tunai.

## 2. Klaim Asuransi
Klaim  dalam  asuransi  syariah  merupakan  tindakan  yang  memberikan  imbalan  kepada nasabah  yang  sedang  menghadapi  pada  musibah.  Menurut  istilah  asuransi,  klaim  adalah permintaan  untuk  pembayaran  manfaat  sesuai  dengan  persyaratan  polis  asuransi.  Nasabah menggunakan  aplikasi  klaim  untuk  menerima  pertanggungan  atas  kerusakan  yang  diderita berdasarkan perjanjian.
Nasabah bisa mendapatkan hak berdasarkan perjanjian melalui proses klaim. Dalam modul llisensi  AAJI,  klaim  didefinisikan  sebagai  ketentuan  yang  dibuat  oleh  pemegang polis  terhadap layanan  ataupun  janji  yang  diberikan  oleh  perusahaan  asuransi  ketika  kontrak  asuransi  dibuat. Klaim adalah hak yang mengikat secara hukum yang harus diberikan perusahaan asuransi sesuai dengan ketentuan kontrak.
Klaim dipisahkan menjadi empat kategori menurut fatwa DSN-MUI tentang asuransi, yaitu: a. Klaim yang dibayarkan harus didasarkan pada kontrak yang disepakati diawal perjanjian.
b. Jumlah klaim dapat bervariasi tergantung pada jumlah premi yang dibayarkan.
c. Klaim  kontraktual  sepenuhnya  merupakan  hak  nasabah  serta  sebagai  kewajiban  perusahaan asuransi yang tercantum dalam kontrak.
Seluruh  dana  tabarru’  nasabah  digunakan  untuk  membayar  klaim  asuransi  syariah. Perusahaan  asuransi  yang  berperan  seagai  pemegang  amanah  ( mudharib ),  diharuskan  untuk melaksanakan prosedur klaim secara tepat waktu, efisien, dan efektif sesuai dengan mandat yang mereka terima. Jenis kerugian dibagi menjadi tiga kategori, yakni:
1) Kerugian total
2) Kerugian sebagian
3) Kerugian yang dialami oleh pihak ketiga
3. Prosedur-Prosedur Klaim
…………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN : 2828-5298 (online)
Prosedur klaim asuransi kerugian hampir identik antara asuransi syariah ataupun asuransi konvensional, yang membedakannya ialah kecepatan serta kejujuran dalam memperkirakan suatu klaim. Ketika mengadakan suatu kontrak asuransi, ada dua pihak yang diminta untuk mempunyai itikad  baik.  Perjanjian  asuransi  mungkin  akan  berfungsi  dengan  baik  jika  diimplementasikan dengan  itikad  baik.  Jikalau  pemegang  polis  ataupun  pihak  tertanggung  yang  ditunjuk  untuk menerima  manfaat  polis  asuransi  harus melapor  kepada  perusahaan  asuransi  yang  bersangkutan melalui  surat  maupun  secara  lisan  ke  bagian  klaim  layanan  nasabah.  Kemudian,  unit  klaim meninjau arsip setelah menerima laporan untuk melihat apakah premi asuransi telah dilunasi serta kondisi lainnya telah terpenuhi.
Pada  umumya  dalam  asuransi  kerugian,  akan  dilanjutkan  dengan  kajian  lokasi  dan pemeriksaan dokumen pendukung. Dokumen yang dibutuhkan untuk mengajukan klaim umumnya bermacam-macam berdasarkan jenis asuransi yang akan diklaim. Hal penting yang perlu diingat adalah bahwasanya klaim asuransi dibayar dengan berbagai cara. Yang pertama ialah pembayaran klaim  murni,  yang  sudah  memenuhi  standar  pembayaran  klaim,  seperti  yang  dilampiri  dengan semua dokumentasi pendukung.
Jenis pembayaran klaim kedua adalah klaim exgratia , yang dimana klaim pembayarannya dijamin oleh polis. Namun, itu tidak memenuhi standar teknis berdasarkan situasi yang ditentukan dalam kebijakan. Pembayaran klaim akan terus dilakukan berdasarkan adanya koneksi yang baik, meskipun dalam jumlah yang lebih rendah. Pembayaran klaim lain (klaim kompromi) mengacu pada pembayaran klaim berdasarkan persetujuan para pihak dan perbandingan interpretasi teknis dari kerugian yang terjadi.
Prosedur dalam pengajuan klaim, antara lain:
a) Pemberitahuan klaim
Tertanggung  atau  entitas  yang  mewakilinya  harus  segera  memberi  tahu  perusahaan asuransi setelah insiden terjadi yang menyebabkan tertanggung menderita kerugian. Laporan lisan harus didukung dengan dokumentasi tertulis. Pada tahap pertama ini, tertanggung akan menerima instruksi tambahan tentang apa yang harus nasabah lakukan serta dokumen mana yang harus diselesaikan.
b) Bukti klaim
Nasabah yang terkena musibah diminta untuk memberikan informasi secara rinci serta bukti  kerugiannya.  Tujuannya  sangat  berguna  bagi  nasabah  yang  telah  terkena  musibah karena  memungkinkan  nasabah  untuk  mengajukan  klaim  tertulis  dengan  mengisi  lembar klaim standar yang ditetapkan untuk setiap Class Of Bussiness (CUB), yang digunakan untuk mengisi dokumentasi yang diperlukan oleh perusahaan asuransi di Indonesia.
c) Penyelidikan
Analisis  administratif  dilakukan  setelah  laporan  terkait  dengan  laporan  yang  diterima oleh  perusahaan.  Jika  melewati  tahap  ini,  perusahaan  akan  memutuskan  apakah  akan melakukan  survei  lapangan  langsung  atau  menunjuk independent  adjuster ,  jika  perlu. Laporan survei ataupun adjuster akan digunakan untuk menentukan apakah klaim dijamin oleh polis atau tidak.
Jika  klaim  ditolak,  perusahaan  asuransi  akan  memberi  tahu  tertanggung  sesegera mungkin.  Jika  di  sisi  lain  klaim  secara  teknis  disetujui,  perusahaan  asuransi  akan  segera memberi  tahu  tertanggung  tentang  penerimaan  formulir  dan  jumlah  pergantian  yang  akan diberikan  kepada  tertanggung.  Seluruh  korespondensi  antara  perusahaan  asuransi  dan tertanggung akan dilakukan secara tertulis.
d) Penyelesaian klaim
Setelah jumlah penggantian disetujui sesuai dengan aturan dan ketentuan yang berlaku, pembayaran klaim tidak akan ditunda selama lebih dari 30 hari.
Secara  umum,  yang  menentukan  apakah  klaim  dapat  dianggap  sah  dan  harus  dibayar memerlukan penyelidikan secara menyeluruh. Apabila nasabah dinyatakan meninggal dunia, maka diperlukan  pemeriksaan  langsung  oleh  dokter  yang  menyatakan  bahwasanya  nasabah  tersebut meninggal dunia. Sehingga pengajuan klaim jelas berdasarkan pemeriksaan.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  dilakukan  dengan  menggunakan  pendekatan  kualitatif.  Penelitian  kualitatif merupakan pengumpulan informasi/data dalam suatu lingkungan dengan menafsirkan fenomena yang terjadi, dengan peneliti sebagai instrumen kunci, pengambilan sampel dalam bentuk sumber informasi/data  yang  dilakukan  secara  purposif  ataupun snowbaal ,  metode  pengumpulan  dengan trianggulasi (gabungan), analisis data induktif/kualitatif, serta temuan penelitian yang menekankan arti  generalisasi.  (A.  A.  Setiawan,  2018)  Pengumpulan  data  yang  diperoleh  menggunakan  data primer yang dikumpulkan langsung dari lapangan melalui wawancara di PT. Asuransi Jiwa Syariah Bumiputera dan data sekunder yang dikumpulkan dari buku dan jurnal.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Klaim  asuransi  ialah  tuntutan  yang  dibuat  oleh  pihak  tertanggung  sehubungan  dengan adanya  perjanjian  kontrak  antara  perusahaan  asuransi  dan  pihak  yang  diasuransikan  di  mana masing-masing pihak berkomitmen untuk memastikan bahwasanya perusahaan asuransi membayar kompensasi.  Apabila  pihak  tertanggung  telah  membayar  premi  asuransi,  maka  ketika  pihak tertanggung  terkena  risiko,  pihak  penanggung  berusaha  untuk  memberikan  manfaat  kepada pemegang polis sesuai dengan ketentuan polis asuransi.
Penyebab  ditolaknya  suatu  klaim  asuransi  saat  terjadinya  suatu  evenement  ataupun peristiwa  yang  tidak  terduga,  maka  tertanggung  (nasabah)  tentu  sangat  berharap  mendapatkan haknya  sesuai  dengan  polis  pengajuan  klaim.  Akan  tetapi,  ada  situasi  ketika  klaim  dari  jenis asuransi ini ditolak oleh pihak asuransi. Klaim nasabah asuransi ditolak karena berbagai alasan, diantaranya:
1. Kesalahan  oleh  nasabah  saat  menyelesaikan  proposal  untuk  permintaan  pengajuan  klaim asuransi.
2. Risiko yang diderita oleh nasabah tidak dapat dijamin ataupun ditentukan dalam asuransi.
3. Nasabah  telah  gagal  memenuhi  tugasnya  terhadap  perusahaan  asuransi,  seperti  pembayaran iuran/premi dengan tepat waktu.
4. Klaim terjadi pada saat periode polis belum memasuki masa pertanggungan ataupun pada saat masa pertanggungannya telah berakhir.
5. Nasabah terlambat menginformasikan klaim ke perusahaan asuransi.
6. Nasabah tidak dapat menunjukkan atau membuktikan kerugian yang telah terjadi..
7. Perusahaan  asuransi  terbaik  tidak  diizinkan  untuk  melakukan  survei  ataupun  investigasi sebelum memutuskan pembayaran klaim..
Karena  terjadi  di  luar  cakupan  lingkungan  persetujuan,  kerugian  tidak  tercakup  oleh kebijakan.  Hal  ini  terjadi  apabila  polis  tidak  lagi  berlaku  ataupun  pihak  tertanggung  telah melanggar  ketentuan  polis  yang  berlaku.  Hal  ini  senada  dengan  kasus  penolakan  klaim  di perusahaan asuransi dikarenakan kelalaian nasabah yang tidak memenuhi kriteria perusahaan atau disebabkan karena terjadinya pelanggaran hukum.
Salah  satu  contoh  kasus  penolakan  klaim  yang  terjadi  oleh  nasabah  asuransi  yang
…………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN : 2828-5298 (online)
mengalami kecelakaan dan meninggal dunia karena menggunakan sepeda motor, kemudian orang tuanya melakukan pengajuan klaim kepada perusahaan, namun perusahaan tidak dapat menerima pengajuan tersebut. Penolakan oleh PT. AJS Bumiputera itu karena polis telah melanggar hukum seperti peserta yang masih dibawah umur dan tidak memiliki Surat Izin Mengemudi (SIM).
Menurut  Bapak  Robby  Ryo  Irawan,  selaku  orang  yang  menangani  langsung  keluhan nasabah  PT.  Asuransi  Jiwa  Syariah  Bumiputera menerangkan  bahwa  hanya  kasus tertentu  yang membuat klaim nasabah ditolak oleh perusahaan seperti melanggar hukum, yang dimana  kasus tersebut masuk ke dalam pengecualian pembayaran klaim asuransi terhadap nasabah.
Penyelesaian  yang  diberikan  oleh  PT.  Asuransi  Jiwa  Syariah  Bumiputera  setelah  terjadi penolakan klaim terhadap nasabah, yang mana kasus tersebut melanggar hukum adalah nasabah boleh  melakukan  klaim  tetapi  yang  diberikan  adalah  hasil  tabungannya,  sedangkan  manfaatnya tidak  dapat  diberikan.  Sedangkan  untuk  yang  tidak  memenuhi  persyaratan  klaim,  tidak  dapat diterima artinya klaim yang diajukan ditolak.

## KESIMPULAN

## 1. Kesimpulan
Penyebab  penolakan  klaim  nasabah  oleh perusahaan  asuransi  dikarenakan  nasabah  telah melanggar  ketentuan  hukum  yang  berlaku  dan  nasabah  tidak  melengkapi  berkas-berkas persyaratan klaim yang diminta oleh pihak perusahaan asuransi. Maka solusi atas penolakan klaim ialah  nasabah  boleh  melakukan  klaim tapi  yang  diberikan adalah  hasil  tabungannya,  sedangkan manfaatnya tidak dapat diberikan. Untuk yang tidak memenuhi syarat klaim, maka klaimnya tidak dapat diterima artinya klaim yang diajukan ditolak.

## 2. Saran
Kurangnya  edukasi  ataupun  sosialisasi  terhadap  nasabah  asuransi  mengenai  pengajuan klaim, sebaiknya perusahaan untuk lebih banyak memberikan edukasi ataupun sosialisasi terhadap nasabah agar permasalahan yang terjadi dapat diminimalisir. Serta nasabah diharapkan agar teliti dalam melakukan perjanjian asuransi sebelum menandatangi kontrak asuransi, tertanggung sudah benar-benar  memahami  isi  perjanjian,  sehingga  kedepannya  tidak  akan  terjadi  masalah  yang memberatkan pihak tertanggung.

## DAFTAR REFERENSI
Ajib, M. (2019). Asuransi Syariah . Jakarta: Rumah Fiqih Publishing.
Bahiyah, D. A. (2021). Analisis Implementasi Penyelesaian Klaim Asuransi Jiwa di Asuransi Jiwa Syariah  (Studi  Kasus  pada  Perusahaan  Bumiputera  1912  Cabang  Serang). Institutional Repository , 5-9.
Handayani,  S.  (2017).  Pengaruh  Penyelesaian  Klaim  Asuransi  Terhadap  Pencapain  Target Penjualan Produk Asuransi AJB Bumiputera 1912 Cabang Bengkulu. Ekombis Review , 80. Muthori, N. (2012). Panduan Membeli dan Menjual Asuransi . Yogyakarta: Buku Pintar.
Nurkholidah,  S.  (2018).  Penolakan  Klaim  Asuransi  Jiwa  dan  Kesehatan  Pada  PT.  Allianz Indonesia. Az-Zarqa , 34-38.
Puspitasari, N. (2015). Manajemen Asuransi Syariah . Yogyakarta: UII Press.
Rachman, N. A. (2018).  Penolakan Klaim Akibat Hilangnya  Kendaraan Bermotor (Studi Kasus pada  PT.  Asuransi  Purna  Artanugraha  dan  PT.  Asuransi  Bumiputera  Muda  1967  di
Yogyakarta). Institutional Repository . Setiawan, A. A. (2018). Metodologi Penelitian Kualitatif . Jawa Barat: CV. Jejak.
Setiawan, M. F. (2020). Strategi Meningkatkan Kepuasan Nasabah: Analisis Kasus melalui Riset di Industri Asuransi Jiwa . Malang: CV. Pustaka Learning Center. Suhaila Zulkifli, M. P. (2020). Penyebab Ditolaknya Suatu Klaim Asuransi (Studi Penelitian PT. Prudential Life Assurance Medan). Jurnal Mutiara Hukum , 21-29.
Sula, M. S. (2004). Asuransi Syariah: Life and General Konsep dan Operasional . Jakarta: Gema Insani Press.