Volume  8 Nomor 1, 2024 ISSN : 2614-2147

## Determinasi Kepuasan Pengguna E-Wallet Pada Kalangan Mahasiswa
Iga Nazira a , Naufal Bachri b *, Nurainun c , Muchsin d a,b,c,d Fakultas Ekonomi & Bisnis, Universitas Malikussaleh
*Corresponding Author: naufal.bachri@unimal.ac.id

## Abstract
The study aims to examine the effect of perceived convenience, trust and security on OVO e-wallet user satisfaction in  Malikussaleh University students. This study uses primary data  obtained by distributing  questionnaires to  112 respondents  selected  with  a  purposive  sampling  approach.  The  data  analysis  method  used  is  multiple  linear regression with the help of SPSS software. The indicators used adopt and adapt previous researchers' studies and are  used  as  research  instruments  that  are  tested  for  validity  and  reliability.  The  results  showed  that  perceived convenience, trust, and security have a positive and significant effect on OVO e-wallet user satisfaction. Thus, trust is the dominant factor affecting OVO e-wallet user satisfaction. This study has implications for the development of the  concept  of  e-wallet  user  satisfaction  among  students.  This  study  contributes  to  curriculum  development  and teaching materials, especially in the field of digital marketing. Research has limitations such as the limited number of  samples  and  variables  used.  Preferably,  future  researchers  can  use  other  variables  such  as  perceived  risk, perceived benefits and other variables to find the novelty of the study.
Keywords: Perceived Ease, Trust, Security, User Satisfaction

## Abstrak
Penelitian bertujuan untuk menguji pengaruh persepsi kemudahan, kepercayaan dan keamanan terhadap kepuasan pengguna e-wallet OVO pada mahasiswa Universitas Malikussaleh. Penelitian ini menggunakan data primer yang diperoleh  dengan  cara  membagikan  kuesioner  kepada  112  responden  yang  dipilih  dengan  pendekatan  purposive sampling.  Metode  analisis  data  yang  digunakan  adalah  regresi  linear  berganda  dengan  bantuan  software  SPSS. Indikator  yang  digunakan  mengadopsi  dan  mengadaptasi  studi  peneliti  sebelumnya  dan  dijadikan  instrumen penelitian  yang  diuji  validitas  dan  reliabilitas.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  persepsi  kemudahan, kepercayaan, dan keamanan berpengaruh positif dan signifikan terhadap kepuasan pengguna e-wallet OVO. Dengan demikian, kepercayaan merupakan faktor dominan yang mempengaruhi kepuasan pengguna e-wallet OVO. Kajian ini  berimplikasi  pada  pengembangan  konsep  kepuasan  pengguna  e-wallet  pada  kalangan  mahasiswa.  Studi  ini berkontribusi untuk pengembangan kurikulum dan bahan ajar khususnya dalam  bidang pemasaran digital. Penelitian memiliki  keterbatasan  seperti  terbatasnya  jumlah  sampel  dan  variabel  yang  digunakan.  Sebaiknya,  peneliti selanjutnya  dapat  menggunakan  variabel  lain  seperti  persepsi  risiko,  persepsi  manfaat  dan  variabel  lain  untuk menemukan kebaruan studi.
Kata kunci: Persepsi Kemudahan, Kepercayaan, Keamanan, Kepuasan Pengguna

## PENDAHULUAN
E-wallet adalah aplikasi dompet elektronik yang berfungsi untuk transaksi antar pengguna yang mudah diakses oleh masyarakat. Transaksi yang  dapat dilakukan dengan e-wallet seperti mengirim  uang  ke teman  atau  orang  sekitar,  membayar  barang  dan  jasa dengan   membatasi jumlah      uang      yang  terdapat      pada  aplikasi.  Perkembangan  transaksi e-wallet menyebabkan meningkatnya minat pengguna aplikasi e-wallet di Indonesia. Salah satu aplikasi e-wallet yang banyak  digunakan  oleh  masyarakat  Indonesia  adalah  OVO.  Dompet  digital  OVO  memiliki
Volume  8 Nomor 1, 2024 ISSN : 2614-2147
keunggulan dibandingan dengan e-wallet lainnya. OVO memiliki sistem Join the Revolution in Payment, menawarkan berbagai transaksi dengan mitra seperti Bank Mandiri, Alfamart, Grab dan Moka. Berbagai fasilitas ini bertujuan untuk memberikan kepuasan kepada konsumen.
Terdapat  beberapa  talaah  konsep  kepuasan  penggunaan  layanan  digital.  Kepuasan pelanggan  merupakan  salah  satu  kunci  dalam  mempertahankan  pelanggan  (Wicaksana,  2020; Bachri,  2021).  Kepuasan  pelanggan  merupakan  hasil  dari  penilaian  yang  dijadikan  sebagai ukuran  yang  paling  penting  bagi  sebagian  perusahaan  karena  kepuasan  berfungsi  sebagai pendorong  tumbuhnya  kepuasan  pelanggan  dan  sebagai  landasan  utama  kinerja  sistem perusahaan (Diviani dan Jastuti, 2015). Bachri (2018) menjelaskan bahwa kepuasan merupakan faktor penting dalam menciptakan kinerja perusahaan.
Kemudahan juga merupakan elemen yang sangat penting untuk mencapai kepuasan bagi para  pelanggan  (Prathama,  2019).  Persepsi  kemudahan  merupakan  persepsi  seseorang  tentang bagaimana penggunaan sistem yang bebas dari usaha dan dengan mudah dilakukan (Fernando, 2021). Kemudahan penggunaan juga mengacu pada sejauh mana seseorang bisa percaya bahwa dengan  menggunakan  sistem  tertentu  akan  bebas  dari  upaya  (Noviyanti  dan  erawati,  2021). Sedangkan  menurut  penelitian  walisongo  &  prayogo  (2022),  menunjukkan  bahwa  kemudahan adalah tingkat dimana seseorang meyakini bahwa pengggunaan teknologi merupakan hal yang mudah dan tidak memerlukan usaha keras dari pemakaiannya. Menurut Jogiyanto (2019) persepsi kemudahan penggunaan adalah sejauh mana seseorang percaya bahwa menggunakan suatu sistem teknologi tertentu akan bebas dari suatu usaha. Persepsi kemudahan penggunaan didefinisikan sebagai sejauh mana seseorang percaya bahwa menggunakan suatu  teknologi akan bebas dari usaha.
Selain kemudahan, faktor lain yang dapat diperhatikan adalah kepercayaan. Kepercayaan dimana  variabel  kepercayaan  ini  juga  merupakan  faktor  yang  sangat  penting  untuk  mencapai kepuasan para konsumen (Ferrinadewi dan Jati, 2004). Kepercayaan didefenisikan sebagai kunci dalam membangun hubungan jangka panjang bagi pelanggan yang memiliki orientasi hubungan yang  tinggi  terhadap  organisasi  (Sulle,  2021).  Lalu  Iskandar  (2012),  mengemukakan kepercayaan  adalah  kemauan  untuk  membuat  dirinya  peka  pada  tindakan  yang  diambil  oleh orang yang dipercayainya berdasarkan pada rasa kepercayaan dan tanggung jawab. Kepercayaan didefinisikan  sebagai  probabilitas  subjektif  dimana  konsumen  mengharapkan  penjual  akan melakukan transaksi tertentu sesuai dengan harapan kepercayaan konsumen (Kotler & Keller, 2016).
Faktor berikutnya adalah keamanan, menurut Sari (2023) keamanan  merupakan  elemen penting  dalam  suatu  sistem  informasi. Keamanan yaitu rahasia dan risiko keselamatan supaya dapat mempengaruhi persepsi pengguna pada kegiatan umum perbankan (Sari 2019). Selain itu Erina (2021), Keamanan adalah kemampuan untuk melindungi atau mengelola informasi data diri ataupun data bisnis nasabah dari tindak jahat dunia maya, pencurian online serta sabotase data online.
Berdasarkan fenomena dan telaah beberapa riset terdahulu menunjukkan masih terbatasnya kajian tentang kepuasan pengguna e-wallet dan inkonsisten temuan. Kajian ini bertujuan untuk menguji  pengaruh  persepsi  kemudahan,  kepercayaan,  dan  keamanan  terhadap  kepuasan pengguna e-wallet OVO  pada  kalangan  mahasiswa.  Selain  itu,  kajian  ini  juga  ingin  melihat
ISSN : 2614-2147
faktor dominan yang mempengaruhi kepuasan pengguna e-wallet. Kajian berkontribusi terhadap pengembangan konsep perilaku konsumen dalam bidang pemasaran digital.

## KAJIAN PUSTAKA

## Kepuasan pengguna
Kepuasan  merupakan  salah  satu  bentuk  sikap  yang  ditunjukan  seseorang  setelah menggunakan suatu produk atau jasa. Menurut Lovelock dan Wirtz (2011), kepuasan adalah suatu sikap yang diputuskan berdasarkan pengalaman yang didapatkan dan penilaian mengenai ciri atau keistimewaan  produk  atau  jasa.  Sedangkan  menurut  Kotler  dan  Keller  (2016),  kepuasan merupakan perasaan yang ditimbulkan seseorang mau itu berupa senang maupun kecewa pada saat  membandingkan  sesuatu  hasil  yang  dirasakan  kepada  sebuah  produk  atau  layanan berdasarkan ekspektasi. Apabila pengalaman yang dirasakan lebih jauh dari harapan maka akan timbul  perasaan  tidak  puas  bagi  pelanggan.  Saat  ini  perusahaan  harus  memperhatikan  tingkat kepuasan pelanggan.
Sedangkan Gaol & Sunarti (2016) menjelaskan bahwa kepuasan adalah perasaan senang atau  kecewa  seseorang  yang  timbul  setelah  membandingkan  kinerja  yang  dipersepsikan  pada produk  terhadap ekspektasi konsumen. Jika kinerja gagal memenuhi ekspektasi pelanggan, maka pelanggan  tidak  akan  puas.  Jika  kinerja  melebihi  ekspektasi  pelanggan,  maka  pelanggan  akan sangat  puas  atau  senang  (Dhien  et  al.,  2016).  Dwinurpitasari  (2019)  &  Asrianda  et  al.  (2020) mengatakan bahwa kepuasan adalah konfirmasi terhadap suatu keadaan ketika individu merasa puas karena hasil lebih besar atau sama dengan harapanDengan adanya internet memungkinkan pelanggan akan lebih cepat mengungkapkan emosi baik dan buruk mereka.
Terdapat indikator yang menunjukkan kepuasan pengguna menurut Kotler (2016) , yang diukur  dengan  menggunakan  skala  liker  antara  lain  sebagai  berikut:  (1) Repurchase yaitu membeli  kembali,  dimana  pelanggan tersebut  akan  kembali  kepada  perusahaan  untuk  mencari barang/jasa.  (2)  Menciptakan Word  of  mouth yaitu  dalam  hal ini,  pelanggan akan  mengatakan hal-hal  yang  baik  tentang  perusahaan  kepada  orang  lain.  (3)  Menciptakan  Citra  Merek  yaitu pelanggan akan kurang memperhatikan merek dan iklan dari produk pesaing. (4) Menciptakan keputusan  pembelian  pada  perusahaan  yang  sama  membeli  produk  lain  dari  perusahaan  yang sama.
Menurut Kotler dan Keller (2016), ada empat  pengukuran kepuasan antara lain sebagai berikut: (1) Menggunakan kembali. (2) Berpendapat yang bagus mengenai suatu produk/jasa dan merekomendasikannya kepada orang lain. (3) Tidak memandang pada merek dan iklan pesaing. (4) Menawarkan ide produk/jasa.

## Persepsi Kemudahan
Persepsi  kemudahan  ( perceived  ease  of  use) memberikan  indikasi  bahwa  suatu  sistem dirancang bukan untuk menyulitkan penggunanya, tetapi untuk mempermudah seseorang dalam menyelesaikan  pekerjaannya  (Hadi  &  Novi  2015).  Kemudian  Andryanto  (2016),  menjelaskan bahwa Kemudahan penggunaan merupakan suatu tingkat atau keadaan dimana seseorang yakin bahwa dengan menggunakan sistem tertentu tidak diperlukan usaha apapun ( free of effort ) atau teknologi tersebut dapat dengan mudah dipahami oleh pengguna. Lalu menurut  Jogiyanto (2019) kemudahan  penggunaan    didefinisikan  sebagai  suatu  derajat  dimana  seseorang  percaya  bahwa
ISSN : 2614-2147
dengan  menggunakan  sebuah  teknologi  akan  membuat  orang  bebas  dari  upaya.  Jadi,  jika seseorang  merasa  percaya  bahwa  sistem  informasi  mudah  digunakan,  maka  ia  akan menggunakannya.  Sebaliknya,  jika  seseorang  merasa  percaya  bahwa  sistem  informasi  tidak mudah digunakan maka ia tidak akan menggunakannya.
Oktaviani  (2011)  menjelaskan  bahwa  kemudahan  menggunakan  internet  banking  akan mengurangi usaha nasabah untuk mempelajari tentang cara bertransaksi. Selain itu Sabatini et al. (2016)  juga  mengatakan,  persepsi  kemudahan  akan  berdampak  pada  perilaku,  yaitu  semakin tinggi persepsi seseorang tentang kemudahan menggunakan sistem, semakin tinggi pula tingkat pemanfaatan teknologi informasi. Sedangkan Menurut Atriani et al.  (2020), Persepsi kemudahan penggunaan  merupakan  tingkat  kepercayaan  seseorang  dalam  menggunakan  suatu  teknologi. Dari  definisi  tersebut  dapat  disimpulkan  bahwa  kemudahan  penggunaan  merupakan  suatu keyakinan mengenai proses pengambilan keputusan.
Menurut  Istiarni  (2017),  mengatakan  bahwa  ada  tiga  faktor  yang  mempengaruhi Kemudahan yaitu: (1) Teknologi itu sendiri, suatu teknologi yang baik dan digunakan secara terus menerus  akan  memberikan  kemudahan  bagi  pengguna  dalam  menggunakannnya.  (2)  Reputasi akan teknologi tersebut, yang diperoleh oleh pengguna. Reputasi yang baik yang didengar oleh pengguna  akan  mendorong  keyakinan  pengguna  terhadap  kemudahan  penggunaan  teknologi tersebut. (3) Mekanisme pendukung yang handal, Mekanisme pendukung yang terpercaya akan membuat  pengguna merasa  nyaman  dan merasa  yakin,  bahwa  terdapat  mekanisme  pendukung yang handal jika terjadi kesulitan
Indikator persepsi kemudahan menurut penelitian terdahulu yang dilakukan Rezky Riyan (2021), ada lima indikator persepsi kemudahan yang dapat mempengaruhi kepuasan konsumen menurut    Davis  et  al., ( 2019),  yaitu:  (1)  Mudah  dipelajari,  merupakan  suatu  kondisi  dimana seorang  konsumen  percaya  bahwa  penggunaan  terhadap  sesuatu  dapat  dengan  mudah  untuk dipelajari.(2)  Dapat  dikontrol,  merupakan  suatu  kondisi  dimana  seorang  konsumen  percaya bahwa  penggunaan  terhadap  sesuatu  mudah  untuk  dikontrol  penggunaannya.  (3)  Fleksibel, merupakan suatu kondisi dimana seorang konsumen percaya bahwa penggunaan terhadap sesuatu dapat  disesuaikan  dengan  keadaan  tertentu.  (4)  Mudah  digunakan,  merupakan  suatu  kondisi dimana pelaku usaha percaya bahwa penggunaan terhadap sesuatu mudah untuk digunakan.  (5) Jelas  dan  dapat  dipahami,  merupakan  suatu  kondisi  dimana  pelaku  usaha  percaya  bahwa penggunaan terhadap sesuatu mudah untuk dimengerti.

## Kepercayaan
Kotler  dan  Keller  (2016),  kepercayaan  merupakan  kemampuan  sebuah  organisasi  untuk membangun hubungan  dan dapat mengandalkan, yang dipengaruhi faktor antar pribadi seperti kebaikan,  kejujuran  serta  integritas. E-trust adalah    sejauh    mana    konsumen    memiliki kepercayaan    terhadap    transaksi    bisnis  online  (Munandar  et  al.,  2022).    Kepercayaan  ( trust) adalah rasa percaya seseorang kepada pihak lain dalam melakukan hubungan antara kedua belah pihak setelah seseorang tersebut mengumpulkan berbagai informasi yang diperoleh. Sedangkan Wibowo et al. (2015), kepercayaan dalam melakukan segala transaksi perbankan pada internet, komitmen pelayanan terjaga dan kepentingan bertransaksi yang memberikan manfaat merupakan indikator terhadap keadaan psikologis yang didefinisikan sebagai kepercayaan pengguna. Lalu Iskandar (2012), mengemukakan kepercayaan adalah kemauan untuk membuat dirinya peka pada
Volume  8 Nomor 1, 2024 ISSN : 2614-2147
tindakan  yang  diambil  oleh  orang  yang  dipercayainya  berdasarkan  pada  rasa  kepercayaan  dan tanggung jawab.
Kepercayaan  konsumen  merupakan  variabel  kunci  dalam  meningkatkan  loyalitas konsumen (Bachri, 2017). Lalu Bhaskar dan Kumar (2016) kepercayaan  terhadap  suatu  bisnis lebih  cenderung melakukan pembelian tambahan  untuk  menunjukkan  kepuasannya  terhadap barang atau jasa yang diterimanya, setelah  beberapa  kali  transaksi  berhasil.
Selanjutnya menurut Saripudin & Faihaputri (2021) kepercayaan yaitu sebagai kenyakinan.
Kepercayaan mempunyai beberapa manfaat menurut  Kesuma et al., (2015) antara lain: (1)  Kepercayaan  dapat  mendorong  pemasaran  untuk  dapat  berusaha  dalam  menjaga  hubungan yang  terjalin  dengan  bekerjasama  dengan  rekan  perdagangan.  (2)  Kepercayaan  lebih  memilih keuangan  jangka  panjang  yang  diharapkan  dan  menolak  pilihan  jangka  pendek  dengan mempertahankan  rekan  yang  ada.  (3)  Kepercayaan  dengan  memandang  sikap  yang  bijaksana dalam  mendorong  para  pemasar  jika  mendatangkan  risiko  yang  besar  karena  percaya  bahwa rekannya tidak akan merugikan pasar.

## Keamanan
Simons (2014) menjelaskan bahwa keamanan informasi adalah bagaimana dapat  mencegah suatu penipuan (cheating) atau paling tidak mendeteksi  adanya  penipuan  di  sebuah sistem yang berbasis  informasi,  dimana informasinya  tidak  memiliki  suatu  arti fisik. Keamanan adalah suatu  upaya  untuk  mengamankan  aset  informasi  terhadap      ancaman  yang  mungkin  timbul, sehingga keamanan secara tidak langsung dapat menjamin kelangsungan bisnis dan mengurangi risiko-risiko  yang  terjadi.  Lalu  menurut  Ahmad  dan  Pambudi  (2014)  keamanan  adalah kemampuan untuk melindungi informasi atau data konsumen dari tindak penipuan dan percurian dalam  bisnis  perbankan  online.  Keamanan    adalah    hal    yang    mutlak    disediakan    oleh    para pelaku bisnis, baik produk, layanan,    maupun keduanya (Pratama, 2015).
Menurut  Suryadharma  &  Budyastuti  (2019)  mengemukakan  bahwa  keamanan  sistem informasi  bisa  diartikan  sebagai  kebijakan,  prosedur,  dan  pengukuran  teknis  yang  digunakan untuk  mencegah  akses  yang  tidak  sah,  perubahan  program,  pencurian  dan  kerusakan  fisik terhadap  sistem    informasi.  Ada  dua  indikator  keamanan  menurut  Raman  dan  Viswanathan (2011),  yaitu  :  (1)  Jaminan  keamanan,  yaitu  adanya  suatu  perlindungan  yang  akurat  terhadap teknologi    informasi  yang  digunakan.  Jaminan  keamanan  berupa  perlindungan  yang  diberikan oleh  pihak  OVO  seperti  adanya  PIN,  maupun  jaminan  keamanan  lainnya  guna  untuk menghindarkan dari ancaman pihak-pihak yang tidak bertanggung jawab.  (2) Kerahasian data, yaitu  sifat  data  yang  menyatakan  bahwa  data  tersebut  tidak  boleh  diketahui  atau  diakses  oleh pihak lain yang tidak berwenang untuk mengakses atau mengetahuinya. Kerahasian data di jamin oleh  pihak  OVO  agar  tidak  tersebar  kepada  pihak  lain.  (3)  Mengurangi  tingkat  risiko,  yaitu mencari sebuah tindakan untuk mengurangi kerugian dari sebuah risiko yang dapat terjadi.
Kerangka konseptual yang dapat penulis rangcang adalah sebagai berikut.
Volume  8 Nomor 1, 2024 ISSN : 2614-2147

## Gambar 1. Kerangka Konseptual
Keterangan:
: Pengaruh langsung
Hipotesis
Berdasarkan rumusan masalah tersebut maka hipotesisnya adalah:
H1 :  Persepsi  kemudahan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  kepuasan  pengguna e- wallet OVO pada kalangan mahasiswa.
H2 : Kepercayaan berpengaruh positif dan signifikan terhadap kepuasan pengguna e-wallet OVO pada kalangan mahasiswa.
H3 : Keamanan berpengaruh positif dan signifikan terhadap kepuasan pengguna e-wallet OVO pada kalangan mahasiswa.

## METODE PENELITIAN
Dalam penelitian ini, penulis mengadakan penelitian di Universitas Malikussaleh. Adapun objek pengkajian penelitian ini adalah mahasiswa Universitas Malikussaleh yang menggunakan e-wallet OVO.  Adapun  variabel  bebas  dalam  penelitian  ini  adalah  persepsi  kemudahan, kepercayaan,  keamanan dan  kepuasan  pengguna  sebagai  variabel  terikat.  Sampel  dalam penelitian  ini  adalah  112  responden  yang  diperoleh  dengan  mengunakan  teknik purposive Sampling dimana penarikan sampel didasarkan pada pertimbangan tertentu (Sekaran, 2017). Teknik  pengumpulan  data  dalam  penelitian  ini  adalah  kuesioner  terstruktur.  Kuesioner merupakan teknik pengumpulan data dengan memberikan atau menyebarkan daftar pertanyaan kepada responden dengan harapan memberikan respon atas dasar pertanyaan tersebut (Ghozali, 2018). Kuesioner dibagikan kepada para responden penelitian, di mana peneliti terlebih dahulu akan memberikan pertanyaan kepada populasi terkait pernah menggunakan e-wallet OVO atau tidak.  Jika  populasi  tersebut  pengguna e-wallet OVO , maka  populasi  tersebut  bisa  dijadikan
Persepsi Kemudahan Kepercayaan Keamanan Kepuasan Pengguna e- wallet H1 H2 H3
Volume  8 Nomor 1, 2024 ISSN : 2614-2147
sebagai  sempel.  Peneliti  akan  langsung  memproses  hasil  rekapitulasi  dari  hasil  jawaban responden tersebut guna diolah lebih lanjut sebagai deskriptif data.
Dalam  studi  ini  mengunakan  data  primer  yang  dikumpulkan  dengan  membagikan kuesioner  kepada  responden.  Kuesioner  yang  digunakan telah memenuhi  kriteria  validitas  dan reliabilitas. Data dianalisis dengan menggunakan alat statistik multiple linear regression . Adapun skala  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah likert  scale dengan  5  bobot  (1  sangat  tidak setuju  dan  5  sangat  setuju).  Pengukuran  kepuasan  pengguna  menggunakan  indikator  yang diadopsi dari Kotler (2016), yaitu sebagai berikut: (1) repurcase, (2) menciptakan Word of muuth , (3)  menciptakan  citra  merek,  (4)  menciptakan  keputusan  pembelianpada  perusahaaan  yang dirasakan kepada sebuah produk atau layanan berdasarkan espektasi. Sementara untuk variabel persepsi kemudahan  memiliki lima indikator yang dibahas oleh Davis et al., (2019), yaitu: (1) Mudah dipelajari, (2) Dapat dikontrol, (3) Fleksibel, (4)  Mudah digunakan, (5) Jelas dan dapat dipahami.  Berdasarkan  penelitian  Maharani  &  Darmastuti  (2010)  terdapat  empat  indikator kepercayaaan  yaitu:  (1)  Kehandalan,  (2)  Kejujuran,  (3)  Kepedulian,  (4)  Kredibilitas.  Dan indikator yang digunakan untuk mengukur keamanan menurut Raman dan Viswanathan (2011) yaitu:  (1)  Jaminan  keamanan,  (2)  Kerahasiaan  data,  (3)  Mengurangi  tingkat  risiko  mungkin timbul  sehingga  keamanan  secara  tidak  langsung  dapat  menjamin  kelangsungan  bisnis  dan mengurangi tingkat risiko yang terjadi.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Pengujian Instrumen Penelitian
Pengujian  instrumen  penelitian  dilakukan  untuk  memastikan  bahwa  kuesioner  yang digunakan telah sesuai Menurut Ghozali (2018) uji validitas digunakan untuk mengukur sah atau valid tidaknya suatu kuesioner. Jika r hitung > r tabel maka pernyataan tersebut dikatakan valid, tetapi jika r hitung < r tabel maka pernyataan tersebut dikatakan tidak valid. Hasil uji validitas dan reliabilitas penelitian ini dapat dilihat pada Tabel 1 berikut:

## Tabel 1. Hasil Pengujian Instrumen Penelitian
Indikator Validitas/ Pearson Correlation Reliabitas/ Cronbach Alpha
Persepsi Kemudahan X 1.1
X 1.2
X 1.3 X 1.4 X 1.5 0,618 0,689
0,732 0,657 0,699 0,706
Kepercayaan
X 2.1 X 2.2
X 2.3
X 2.4 0,695 0,753 0,741 0,683 0,680
Volume  8 Nomor 1, 2024 ISSN : 2614-2147

## Keamanan
X 3.1 X 3.2 X 3.3 0,792
0,828 0,828 0,748
Kepuasan Pengguna
Y 1 Y 2
Y 3 Y 4 0,652 0,761 0,715
0,719 0,673

## Sumber: Data Analisis (2023)
Dari  hasil  pengujian  validitas  dapat  disimpulkan  bahwa  seluruh  indikator  variabel independen  dan  dependen  dinyatakan  valid.  Kriteria  yang  digunakan  dalam  menentukan  valid atau tidaknya pernyataan yang digunakan dalam penelitian ini: derajat kebebasan (df) = n-2= 112- 2=110,  dengan  taraf  signifikan  0.05  didapat  r tabel =  0.1857.  Jika  r hitung (dilihat  pada pearson correlation untuk  setiap  butir  pernyataan)  lebih  besar  dari  r tabel dan  nilai  r  positif, maka  setiap butir pernyataan dikatakan valid. Menurut Ghozali (2013) reliabilitas adalah alat untuk mengukur suatu  kuesioner  yang  merupakan  indikator  dari  variabel  atau  konstruk.  Pada  uji  reabilitas menggunakan Cronbach  Alpha ,  fungsinya  adalah  untuk  mengetahui  pengaruh  dari  masing- masing variabel independen dan dependen . Suatu variabel dikatakan reliabel jika hasil koefisien α lebih besar dari taraf signifikan 0,6 atau 60%, dan jika hasil koefisien α lebih kecil dari 0,6 atau 60% maka kuesioner tersebut dinyatakan tidak reliabel.

## Profil Responden
Profil responden merupakan karakteristik responden secara demografi yang dilihat dari sisi usia dan jenis kelamin. Adapun proporsi profil responden dapat dilihat dari pada Tabel 2 berikut.
Tabel 2. Karakteristik Responden Profil Frekuensi Persentase (%) Usia 18 – 21 22 – 25 51 61 45.5 54.5 Jenis Kelamin Perempuan Laki-laki 60 52 53.6 46.4 Fakultas Teknik Hukum Kedokteran Pertanian Ekonomi Dan Bisnis Ilmu Sosial Dan Politik
Ilmu Keguruan Dan Pendidikan
28 15 8 8 22 24 7 25.0 13.4 7.1
7.1 19.6 21.4 6.3
Volume  8 Nomor 1, 2024 ISSN : 2614-2147

## Angkatan
2019 – 2020 2020 – 2021 2021 – 2022 2022 – 2023 43 15 30 24 38.4 13.4 26.8 21.4

## Sumber: Data Analisis (2023)
Dari tabel di atas menunjukkan bahwa usia 22-25 tahun banyak yang banyak menggunakan OVO  yaitu  54.4  %.  Dan  perempuan  lebih  dominan  menggunakan  OVO  yaitu  53.6%.  fakultas yang banyak menggunakan OVO yaitu fakultas Teknik sebanyak 25.0 %. Namun angkatan 2019- 2020 banyak yang menggunakan OVO yaitu 38.4%.

## Pengujian Uji Asumsi Klasik
Uji  normalitas  bertujuan  untuk  menguji  apakah  dalam  sebuah  model  regresi,  variabel penganggu atau residual memiliki distribusi  normal atau tidak (Ghozali, 2018). Uji normalitas dapat dilakukan dengan perhitungan menggunakan bantuan dari program SPSS untuk mencari nilai kemiringan kurva dan nilai kurtosis atau keruncingan kurva. Hasil olah data yang dilakukan dari uji normalitas dapat dilihat pada gambar 1 berikut:
Gambar 2. Uji Normalitas dengan P-Plot
Sumber: Data Analisis (2023)
Berdasarkan Gambar 2. menunjukkan bahwa data mengikuti garis diagonal atau menyebar disekitar  garis  diagonal  tersebut,  maka  dapat  dikatakan  memenuhi  asumsi  normalitas  dan menunjukkan hasil yang sangat signifikan.
Sementara  uji  multikolinearitas  marupakan  salah  satu  pengujian  didalam  asumsi  klasik yang  berguna  untuk  melihat  apakah  variabel-variabel  independen  didalam  penelitian  memiliki hubungan  atau  tidak.  Uji  multikolinearilitas  bertujuan  untuk  melihat  apakah  model  regresi variabel pengganggu atau redisual memiliki distribusi yang normal atau tidak  (Ghozali, 2018). Adanya multikolinearitas dapat dilihat dari tolerance value atau nilai varians faktor. Batas dari tolerance  value di  atas  0.10  atau  nilai  VIF  dibawah  10.  Jika  nilai  tolerance  >0,10  atau  sama dengan nilai  VIF<10, berarti terjadi tidak multikolinearitas
ISSN : 2614-2147
Uji heteroskedatisitas bertujuan untuk menguji apakah dalam sebuah model regresi terjadi ketidaksamaan varian dari residual suatu pengamatan ke pengamatan yang lain (Ghozali, 2018). Adapun dasar pengambilan keputusan uji heteroskedastisitas yaitu sebagai berikut : (1) Jika ada suatu  pola  tertentu,  seperti  titik-titik  yang  membentuk  pola  tertentu,  yang  teratur,  maka mengindikasikan telah terjadi heteroskedastisitas, (2) Jika tidak ada suatu pola yang jelas, serta titik-titik  menyebar  diatas  dan  dibawah  angka  nol  pada  sumbu  Y,  maka  tidak  terjadi heteroskedastisitas. Untuk lebih jelasnya hasil oleh data uji heteroskedastisitas dapat dilihat pada gambar 2 berikut:

## Gambar 3. Uji Heteroskedastisitas dengan Scatterplot
Sumber: Data Analisis (2023)
Pada  gambar  tersebut  dapat  diperhatikan  bahwa  data  dalam  penelitian  ini  tidak  terjadi heteroskedastisitas.  Hal  ini  dibuktikan  dengan  titik-titik  pada  gambar  menyebar  diatas  dan dibawah angka 0 pada sumbu Y tanpa membentuk pola tertentu. Jadi dapat disimpulkan bahwa tidak terjadi heteroskedastisitas pada model regresi sehingga layak dipakai untuk memprediksi pengaruh persepsi kemudahan, kepercayaan dan keamanan terhadap kepuasan pengguna e-wallet OVO pada Mahasiswa Universitas Malikussaleh.
Uji multikolinearitas merupakan salah satu pengujian di dalam asumsi klasik yang berguna untuk  melihat  apakah  variabel-variabel  independen  dalam  penelitian  memiliki  hubungan  atau tidak.  Menurut  Ghozali  (2018)  uji  multikolinearitas  bertujuan  untuk  menguji  apakah  model regresi  ditemukan  adanya  korelasi  antar  variabel  bebas  (independen).  Dasar  pengambilan keputusan dengan tolerance value atau variance inflation factor (VIF) dapat ditarik kesimpulan sebagai berikut, (1) jika nilai tolerance > 0,1 dan nilai VIF < 10, maka disimpulkan tidak adanya multikolinearitas antara variabel independen dan dependen, (2) jika nilai tolerance < 0,1 dan VIF > 10, maka disimpulkan adanya multikolinearitas antara variabel independen dan dependen.
Tabel 3. Hasil Uji Multikolinieritas Variabel Collinearity Statistics Tolerance VIF
Volume  8 Nomor 1, 2024 ISSN : 2614-2147
Persepsi Kemudahan (X 1 ) 0,656 1,524 Kepercayaan (X 2 ) 0,732 1,366 Keamanan (X 3 ) 0,867 1,154

## Sumber: Data Analisis (2023)
Berdasarkan  tabel  3  dapat  dilihat  bahwa  semua  variabel  memiliki  VIF  <  10  dan  nilai tolerance > dari 0,1. Hal ini menunjukkan bahwa tidak terjadi multikolineritas antara variabel- variabel yang diteliti.

## Regresi Linear Berganda
Pengujian  menggunakan  regresi  linier  berganda  dilakukan  untuk  menganalisis  pengaruh persepsi  kemudahan,  kepercayaan,  dan  keamanan  terhadap  kepuasan  pengguna e-wallet OVO pada  mahasiswa  Uiniversitas  Malikussaleh.  Data  diperoleh  dari  perhitungan  dengan menggunakan program SPSS dan hasil analisis dapat dilihat pada Tabel 4 di bawah ini:

## Tabel 4. Nilai t statistik
Pengaruh Antar Variabel Nilai t statistik Nilai Signifikansi Persepsi Kemudahan → Kepuasan pengguna 2,205 0,030 Kepercayaan → Kepuasan pengguna 5,613 0,000 Keamanan → Kepuasan pengguna 2,164 0,033
Sumber: Data Analisis (2023)
Berdasarkan Tabel 4.16 didapat hasil regresi linear berganda sebagai berikut:
Y = α + β 1 x 1 + β 2 x 2 + β 3 x 3 + e
KP = 0.304 + 0.239 PK  + 0.498 KY + 0.140 KA + e
Dimana
KP  = Kepuasan Pengguna
PK  = Persepsi Kemudahan
KY  = Kepercayaan
KA  = Keamanan
e     = Eror
Berdasarkan persamaan tersebut dapat diinterprestasikan sebagai berikut:
1. Konstanta  (β0)  =  (0.304)  hal  ini  menunjukkan  tingkat  konstanta,  dimana  jika  variabel persepsi kemudahan (X 1 ), kepercayaan  (X 2 ), dan keamanan (X 3 ) konstan bernilai (0), maka kepuasan pengguna nilainya (0.304).
ISSN : 2614-2147
2. Koefisien  persepsi  kemudahan  (β1)  =0.239  artinya  jika  variabel  independen  lain  nilainya tetap dan persepsi kemudahan mengalami kenaikan 1% maka kepuasan pengguna (Y) akan mengalami  peningkatan  sebesar  0.239.  Koefisien  bernilai  positif  artinya  terjadi  hubungan positif antara persepsi kemudahan terhadap kepuasan pengguna.
3. koefisien kepercayaan (β2) = 0.498 artinya jika variabel independen lain nilainya tetap dan kepercayaan mengalami  kenaikan  1%  maka  kepuasan  pengguna  (Y)  akan  mengalami peningkatan sebesar sebesar 0.498. Koefisien bernilai positif artinya terjadi hubungan positif antara kepercayaan terhadap kepuasan pengguna.
4. koefisien  keamanan  (β2)  =  0.140  artinya  jika  variabel  independen  lain  nilainya  tetap  dan kepercayaan mengalami  kenaikan  1%  maka  kepuasan  pengguna  (Y)  akan  mengalami peningkatan  sebesar  sebesar  sebesar  0.140.  Koefisien  bernilai  positif  artinya  terjadi hubungan positif antara keamanan terhadap kepuasan pengguna.
Pengujian Hipotesis .
Hipotesis  pertama  (H 1 )  yang  mengatakan  bahwa  hasil  perhitungan  persepsi  kemudahan berpengaruh signifikan terhadap kepuasan pengguna. Hal tersebut didapat dari nilai t hitung yaitu 2.205 lebih besar dari nilai t tabel (df = n - k) = (112 - 4 = 108) sebesar 1.982 pada level 5% dan nilai  signifikan  0.030  lebih  kecil  dari  α  =  0.05.  Berdasarkan  hasil  tersebut,  maka  dapat disimpulkan bahwa hipotesis 1 diterima. Hasil kajian ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh Meileny (2020) yang mengatakan bahwa variabel kemudahan berpengaruh positif terhadap kepuasan pelanggan.
Hipotesis kedua (H 2 ) yang mengatakan bahwa kepercayaan berpengaruh signifikan terhadap kepuasan pengguna. Hal tersebut didapat dari nilai t hitung yaitu 5.613 lebih besar dari nilai t tabel (df = n - k) = (112 - 4) sebesar  1.982 pada level 5% dan nilai signifikan 0.000 lebih kecil dari α = 0.05. Berdasarkan hasil tersebut, maka dapat disimpulkan bahwa hipotesis 2 diterima. Hasil kajian ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh Latifah et al., (2020)  yang mengatakan bahwa variabel Trust berpengaruh positif terhadap kepuasan konsumen.
Hipotesis ketiga (H 3 ) yang mengatakan bahwa keamanan berpengaruh terhadap kepuasan pengguna. Hal tersebut didapat dari nilai t hitung yaitu 2.164 lebih besar dari nilai t tabel (df = n - k) = (112 - 4 = 108) sebesar  1.982 pada level 5% dan nilai signifikan 0.033 lebih besar dari α = 0.05. Berdasarkan hasil tersebut, maka dapat disimpulkan bahwa hipotesis 3 diterima. Hasil kajian ini sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Djaja  et  al.,  (2022)    yang  mengatakan  bahwa variabel keamanan berpengaruh positif dan signifikan terhadap kepuasan pengguna.

## KESIMPULAN DAN SARAN
Penelitian  ini  bertujuan  untuk    menguji  pengaruh  persepsi  kemudahan,  kepercayaan  dan keamanan terhadap kepuasan pengguna e-wallet OVO pada mahasiswa Universitas Malikussaleh. Hasil menunjukkan bahwa persepsi kemudahan, kepercayaan dan keamanan berpengaruh positif dan  signifikan  terhadap  kepuasan  mahasiswa  dalam  menggunakan e-wallet OVO.  Variabel kepercayaan menjadi variabel yang dominan mempengaruhi kepuasan pengguna e-wallet OVO. Dalam  melaksanakan  penelitian  terdapat  beberapa  keterbatasan  dari  penelitian  ini  yaitu
ISSN : 2614-2147
sebagai  berikut:  (1)  Ruang  lingkup  penelitian  yang  relatif  kecil  hanya  fokus  pada  mahasiswa Universitas Malikussaleh yaitu hanya mengambil dua lokasi dikampus Universitas Malikussaleh yaitu  Kampus  Unimal  Jl.  Cot  Teungku  Nie  Reuleut  Barat, Kec.  Muara  Batu,  Kabupaten Aceh  Utara,  Aceh  dan  Kampus  Unimal Bukit Indah , Blang Pulo, Kec. Muara Satu, Kabupaten Aceh Utara, Aceh. (2) peneliti juga mengakui bahwa masih kurang dalam menggunakan referensi rujukan dan bahan referensi yang digunakan masih belum lengkap.
Adapun saran kepada pihak perusahaan yang berkontribusi di bidang transaksi khususnya OVO, untuk dapat menginovasi sistem layanan terbaik sesuai dengan persepsi kemudahan bagi para  pengguna  agar  kepercayaan  dan  keamanan  meningkat  bagi  kepuasan  pengguna.  Kepada peneliti  selanjutnya,  disarankan  untuk  dapat  melakukan  penelitian  yang  sejenis  dengan memperluas  cakupan  penelitian  tidak  hanya  pada  kalangan  mahasiswa  saja  melainkan  kepada profesional atau wanita karier. Peneliti lanjutan diharapkan juga dapat menggunakan variabel lain seperti persepsi risiko dan persepsi manfaat sehingga dapat menambah novelti penelitian.

## DAFTAR PUSTAKA
Artina,  N.  (2021).  Pengaruh  Persepsi  Manfaat,  Persepsi  Kemudahan,  Kepercayaan  dan  Fitur Layanan  Terhadap  Tingkat  Kepuasan  Pelanggan  Dalam  Menggunakan  E-Money  Di Kota Palembang. Jurnal Ilmiah Ekonomi Dan Bisnis Universitas Multi Data Palembang , 11 (1), 120–131.
Atriani,  A.,  Permadi,  L.  A.,  &  Rinuastuti,  B.  H.  (2020).  Pengaruh  Persepsi  Manfaat  dan Kemudahan Penggunaan Terhadap Minat Menggunakan Dompet Digital OVO. Jurnal Sosial Ekonomi Dan Humaniora , 6 (1), 54–61.
Ahmad, & Pambudi, B. S. (2014). Pengaruh Persepsi Manfaat, Persepsi Kemudahan, Keamanan Dan  Ketersediaan  Fitur  Terhadap  Minat  Ulang  Nasabah  Bank  Dalam  Menggunakan Internet  Banking  (studi  Pada  Program  Layanan  Internet  Banking  Bri). Jurnal  Studi Manajemen , 8 .
Bachri, N., Lubis, A. R., & Majid, M. S. A. B. D. (2016). Credibility and Consumer Behavior of Islamic Bank in Indonesia: A Literature Review. Expert Journal of Marketing , 4 (1), 20– 23.
Bachri, N. (2021). Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Belanja Online Pada Mahasiswa Universitas Malikussaleh. Jurnal Visioner & Strategis , 9(1).
Asrianda, A., Asnawi, A., & Naufal, B. (2020). Fuzzy AHP model in influencing the decision to visit  a  coffee  shop. International  Journal  of  Psychosocial  Rehabilitation, 24(2),  372- 381.
Bhaskar,    PP,    &    Kumar,    DP    (2016).    Loyalitas    Pelanggan    pada    E-Commerce. Jurnal Internasional  Penelitian  dan  Tinjauan  Manajemen,  6 (12),  1661-1668.
ISSN : 2614-2147
Candrawati,  T.,  Widiastuti,  R.,  &  Muwidha,  M.  (2022).  Pengaruh  Perceived  Usefulness,
Perceived Ease Of Use, Dan Percieved Risk Terhadap Kepuasan Dalam Menggunakan E-Money (Studi Pada Mahasiswa Program Studi D3 Akuntansi Semester 1 Politeknik Negeri Malang). Seminar Nasional Gabungan Bidang Sosial , 3 (1).
Diviani,  G.  M.,  &  Djastuti,  I.  (2015).  Analisis  Pengaruh  Insentif  Terhadap  Kinerja  Karyawan Dengan Kepuasan Kerja Sebagai Variabel Mediasi (Studi Pada Karyawan Perusahaan Air Minum Kabupaten Jepara) (Doctoral dissertation, Fakultas Ekonomika dan Bisnis).
Dhien, F., Rusydi, A., & Naufal, B. (2016). Pengaruh Kualitas Jasa terhadap Kepuasan dan World of  Mounth  Pengguna  Jasa  Taman  Penitipan  Anak  di  Kota  Lhokseumawe. Jurnal Manajemen Indonesia, 1(1), 85-94.
Djaja, J., Tongli, B., & Tahendrika, A. (2022). Pengaruh Kemudahan Dan Keamanan Transaksi Menggunakan  Kode  QR  Terhadap  Kepuasan  Pengguna  Shopeepay  Pada  Mahasiswa Universitas Atma Jaya Makassar. Jurnal Ekonomi, Bisnis Dan Terapan (JESIT) , 3 (1), 35–50.
Dwinurpitasari,  Y.  A.  (2019).  pengaruh kualitas  layanan  dan  produk  mobile  banking  terhadap kepuasan  nasabah  pada  bri  syariah  kcp  ponorogo  (Doctoral  dissertation,  IAIN Ponorogo).
Erina, Nila. 2021. Pengaruh Kemudahan Akses, Kenyamanan, Dan Keamanan Mobile Banking Terhadap  Kepuasan  Nasabah.  Skripsi.  Ponorogo:  Jurusan  Perbankan  Syariah  IAIN Ponorogo.
Fernando, L. A. G. (2021). Pengaruh Persepsi Manfaat, Persepsi Kemudahan Penggunaan, Dan Persepsi Keamanan Terhadap Loyalitas Pengguna Gopay (Studi Pada Mahasiswa STIE Malangkuçeçwara) (Doctoral dissertation, STIE Malangkucecwara).
Ferrinadewi,  E.,  &  Djati,  S.  P.  (2004).  Upaya  mencapai  loyalitas  konsumen  dalam  perspektif sumber daya manusia. Jurnal Manajemen dan kewirausahaan, 6(1), 15-26.
Ghozali,  Imam.  (2018).  Aplikasi  Analisis  Multivariate  Dengan  Program  IBM  SPSS  25.
Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Gaol,  A.  L.,  Hidayat,  K.,  &  Sunarti,  S.  (2016).  Pengaruh  Kualitas  Produk  Terhadap  Tingkat Kepuasan  Konsumen  Dan  Loyalitas  Konsumen  (Survei  pada  Mahasiswa  S1  Fakultas Ilmu  Administrasi  Tahun  Akademik  2012/2013  Universitas  Brawijaya  yang Menggunakan Smartphone Samsung) (Doctoral dissertation, Brawijaya University).
Indrasari, M. 2019. Pemasaran dan Kepuasan Pelanggan . Unitomo Press. Surabaya.
ISSN : 2614-2147
Iskandar,  D.  (2012).  Pengaruh  Kualitas  Pelayanan  Terhadap  Loyalitas  Nasabah  Dengan Kepuasan  Dan  Kepercayaan  Nasabah  Sebagai  Variabel  Intervening  (Studi  Empiris Nasabah Pd. Bank Perkreditan Rakyat Bkk Boyolali Kota). ProBank, (2023).
Istiarni,  P.  R.  D.  (2017).  Analisis  Pengaruh  Persepsi  Manfaat,  Kemudahan  Penggunaan  dan Kredibilitas  terhadap  Minat  Penggunaan  Berulang  Internet  Banking  dengan  Sikap Sebagai  Variabel  Intervening  (Studi  Empiris:  Nasabah  Layanan  Internet  Bangking.
Diponegoro Jouranl of Accounting , 3 (2), 1–13.
Jogiyanto. (2019). Sistem Teknologi Keperilakuan . Yogyakarta: Andi.
Kesuma,  E.,  &  Shabri,  M.  (2015).  Pengaruh  Kualitas  Pelayanan  Dan  Kepercayaan  Terhadap Kepuasan Pelanggan Pada Sulthan Hotel banda Aceh. Jurnal Manajemen , 4 .
Kotler, Philip dan Keller Lane Kevin. (2016). Manajemen Pemasaran. Erlangga.
Kotler, P., & Keller, K. L. (2018). Manajemen pemasaran (A. Maulana & W. Hardani, Eds.; B. Sabran, Trans.; 12th ed.). PTindeks.
Lovelock, C, dan Wirtz, J. 2011. Pemasaran Jasa Perspektif E7 . Jakarta: Erlangga.
Latifah, N., Widayani, A., & Normawati, R. A. (2020). Pengaruh Perceived Usefulness Dan Trust Terhadap Kepuasan Konsumen Pada E- Commerce Shopee. BISMA: Jurnal Bisnis Dan Manajemen , 14 (1), 82. Maharani,  A.  D.  .,  &  Darmastuti,  I.  (2010). Analisis  Pengaruh  Kepercayaan  dan  Kepuasan terhadap  loyalitas  nasabah  tabungan  bank  mega  semarang  (Doctoral  dissertation, Universitas Diponegoro) .
Munandar, M., Bachri, N., Chalirafi, C., & Fuadi, F. (2022). What Determines E-Loyalty and E- Trust of Indonesian Muslim Lecturers Using Video Conference? Share: Jurnal Ekonomi Dan Keuangan Islam , 11 (1), 61.
Meileny, F. dan T. I. W. (2020). Fitur Layanan Dan Kepercayaan Terhadap Tingkat Kepuasan Pelanggan Linkaja Di Indonesia. Jurnal Ecodemica: Jurnal Ekonomi, Manajemen, Dan Bisnis , 4 (2), 1–9.
Noviyanti,  A.,  &  Erawati,  T.  (2021).  Pengaruh  Persepsi  Kemudahan,  Kepercayaan  dan Efektivitas terhadap Minat Menggunakan Financial Technology (Fintech) (Studi Kasus: UMKM di Kabupaten Bantul). Jurnal Ilmiah Akuntansi dan Finansial Indonesia , 4(2), 65-74.
Oktaviani,  Z.  N.  (2011)  Pengaruh  Perceived  Ease  of  Use  dan  Perceived  Usefulness  terhadap Minat dan Penggunaan Ebanking pada Bank Bca Cabang Pontianak. Equator Journal of Management and Entrepreneurship (EJME), 7(1).
Pratama, A. B., & Suputra, I. D. G. D. (2019). Pengaruh Persepsi Manfaat, Persepsi Kemudahan
ISSN : 2614-2147
Penggunaan, dan Tingkat Kepercayaan Pada Minat Menggunakan Uang Elektronik. E- Jurnal Akuntansi , 27 , 927.
Raman,  A.,  &  Annamalai,  V.  (2011).  Web  Services  and  e-Shopping  Decisions:  A  Study  on Malaysian e-Consumer. Wireless Information Networks .
Rezky,  R.  (2021). Pengaruh  Kualitas  Layanan  Dan  Kemudahan  Penggunaan  Dompet  Digital OVO  Terhadap  Kepuasan  Pengguna  (Studi  Pada  Pengguna  OVO  Di  Wilayah Kecamatan  Jatinegara  Jakarta  Timur) (Doctoral  dissertation,  Sekolah  Tinggi  Ilmu Ekonomi Indonesia Jakarta).
Sulle, Y. (2022). Pengaruh Kepercayaan, Kualitas Pelayanan dan Komitmen Nasabah Terhadap Loyalitas Nasabah (Studi Kasus Pada Bank Papua Cabang Kepi). Jurnal Ilmu Hukum, Humaniora dan Politik , 2 (1), 101–109.
Sari,  Ika.  (2019).  Pengaruh  Kemudahan,  Manfaat,  Penggunaan  Teknologi,  Fitur  Layanan  dan Keamanan, Terhadap Minat Menggunakan E-Money dengan Sikap Penggunaan Sebagai Variabel Intervening (Studi pada Pengguna E-Money Flazz BCA di Bank BCA Syariah Semarang). Skripsi  Program  Sarjana  Fakultas Ekonomika  dan  Bisnis  Islam  IAIN Salatiga.
Suryadharma,  dan  Budyastuti,  T.  (2019). Sistem  Informasi Manajemen .  Uwais  Inspirasi Indonesia. Jawa Timur.
Sari, K., Rahmani, N. A. B., & Irham, M. (2023). The Effect of Sales Promotion, Security and Convenience  on  Gopay  E-Wallet  Customer  Satisfaction  Case  Study  on  Gopay Customers In Medan City). Jurma : Jurnal Program Mahasiswa Kreatif , 7 (1).
Sabatini,  N.  S.,  Soesanto,  H.,  &  Sukresna,  I.  (2016).  Analisis  Pengaruh  Persepsi  Manfaat, Kemudahan  Dan  Kepercayaan  E-Banking  Terhadap  Reputasi  Sistem  Dalam Meningkatkan Minat Bertransaksi On Line Ulang (Studi Pada Nasabah Pt. Bank Central Asia Tbk Kcu Semarang) (Doctoral dissertation, Diponegoro University).
Walisongo,  I.  U.,  &  Prayogo,  D.  A.  Pengaruh  Kemanfaatan,  Kemudahan  Penggunaan  Dan Promosi  Terhadap  Keputusan  Penggunaan E-Wallet Gopay  (Studi  Kasus  Mahasiswa Fakultas Ekonomi Dan Bisnis).