## JKKP (Jurnal Kesejahteraan Keluarga dan Pendidikan)
Volume 9, Nomor 1, Month April, Halaman 55-67 p-ISSN: 2303-2375, e-ISSN: 2597-4521 DOI: http://doi.org/10.21009/JKKP.091.05

## ANALISIS KONTROL DIRI TERHADAP PERILAKU BERUTANG PADA IBU RUMAH TANGGA
Luluk Udiarti *1) , Hamiyati 1 , Vania Zulfa 1
1 Program Studi Pendidikan Kesejahteraan Keluarga, Fakultas Teknik, Universitas Negeri Jakarta, Jakarta Timur 13220, Indonesia
*) E-mail: luluudiarti99@gmail.com

## Abstrak
Seiring  dengan perkembangan waktu, adanya  globalisasi membuat pola  konsumsi masyarakat semakin kompleks dan beragam. Masyarakat yang membeli barang di luar batasan kebutuhan dapat menimbulkan  perilaku  berutang.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisis  pengaruh  kontrol  diri terhadap perilaku berutang pada ibu rumah tangga di Kecamatan Cileungsi, Kabupaten Bogor. Metode penelitian ini menggunakan pendekatan kuantitatif dengan desain cross sectional. Teknik pengambilan sampel menggunakan purposive sampling dengan jumlah sampel penelitian sebanyak 120 responden ibu rumah tangga yang sesuai dengan kriteria. Lokasi penelitian dipilih secara purposive di Desa Pasir Angin  Kecamatan  Cileungsi  karena  dengan  pertimbangan  merupakan  wilayah  dengan  kepadatan penduduk  yang  tinggi  dan  lokasi  yang  strategis  dengan  pusat  perbelanjaan.  Data  dianalisis menggunakan uji regresi linear sederhana. Hasil penelitian menunjukkan bahwa lebih dari separuh ibu rumah tangga memiliki kontrol diri yang sedang dalam memanajemen keuangannya. Kemudian hasil penelitian juga menunjukkan bahwa ibu rumah tangga memiliki kategori yang rendah dalam melakukan perilaku berutang. Hasil penelitian ini menemukan pengaruh negatif antara kontrol diri terhadap perilaku berutang pada ibu rumah tangga. Hal ini mengartikan bahwa kontrol diri ibu rumah tangga yang semakin tinggi dapat merendahkan  perilaku  berutang  ibu rumah tangga. Melalui kontrol diri yang tepat, maka diharapkan perilaku berutang dapat menurun di kalangan masyarakat.
Kata kunci: ekonomi, kelas menengah, konsumsi, pengelolaan keuangan, perilaku

## Analysis of Self Control on Debt Behavior in Housewives

## Abstract
Along with the development of time, globalization has made people's consumption patterns more complex and diverse. People who buy goods beyond the limits of need can lead to debt behavior. This study aims to analyze the effect of self-control on the debt behavior of housewives in Cileungsi District, Bogor Regency. This research method uses a quantitative approach with a cross-sectional design. The sampling technique used was purposive sampling with a total sample of 120 housewives who met the criteria. The research location was chosen purposively in Pasir Angin Village, Cileungsi District, because it is an area with a high  population density and a strategic location with a shopping center. The  data were  analyzed  using  a  simple  linear  regression  test.  The  results  showed  that  more  than  half  of housewives had self-control in  managing their finances. Then the results of the study also show that housewives have a low category in debt behavior. This study found a negative influence on self-control on debt behavior in housewives. It means that the higher self-control of housewives can lower their debt behavior of housewives. Through proper self-control, it is hoped that debt behavior can decrease in the community.
Keywords: behavior, consumption, economy, financial management, middle class

## PENDAHULUAN
Berdasarkan data BPS (2020) Jumlah penduduk Kabupaten Bogor berjumlah 5.965.410 jiwa  dengan  jumlah  penduduk  laki-laki  sebesar  3.045.174  jiwa  dan  jumlah  penduduk perempuan  sebesar  2.920.236  jiwa.  Sedangkan  hasil  SAKERNAS  (Survei  Angkatan  Kerja
Nasional)  menunjukkan  bahwa  total  penduduk  usia  kerja  (15  tahun  ke  atas)  dengan  jenis kegiatan  mengurus  rumah  tangga  dengan  jumlah  perempuan  sebesar  958.356  jiwa sedangkan  laki-laki  berjumlah  47.943  jiwa.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  kegiatan  mengurus rumah tangga  di  Kabupaten  Bogor  lebih  didominasi  oleh  perempuan.  Kecamatan  Cileungsi merupakan salah satu dari 40 Kecamatan di wilayah Kabupaten Bogor termasuk daerah yang banyak memiliki akses dalam melakukan berutang. Kecamatan Cileungsi terdiri dari 12 desa, salah  satunya  adalah  Desa  Pasir  Angin.  Desa  ini  merupakan  desa  yang  terdekat  dengan Kecamatan Cileungsi. Desa Pasir Angin adalah salah satu desa yang mempunyai ibu rumah tangga  yang  tidak  bekerja  cukup  banyak  sehingga  dalam  memenuhi  kebutuhan  hanya mengandalkan  penghasilan  suami.  Selain  itu,  ibu  rumah  tangga  juga  melakukan  berutang dalam  mencukupi  segala  keperluan  di  dalam  keluarga  disebabkan  banyak  beberapa  faktor yang menimbulkan perilaku berutang salah satunya adalah letak geografis Desa Pasir Angin yang strategis dan dekat dengan pusat perbelanjaan.
Dampak  globalisasi  telah  membawa  perubahan  yang  cukup  besar  dalam  kehidupan manusia  antara  lain  pesatnya  arus  informasi  dan  kemudahan  mengaksesnya.  Di  sisi  lain, pemakaian teknologi yang mutahir serta modern di seluruh bidang berakibat pada kemudahan melaksanakan  bermacam  aktivitas.  Seiring  dengan  pergerakan  waktu,  adanya  globalisasi membuat  pola  konsumsi  masyarakat  semakin  kompleks  dan  beragam.  Keberagaman kebutuhan manusai ditandai dengan perbedaan pola konsumsi, yang semula berusaha untuk memenuhi kebutuhan primer, kemudian setelah kebutuhan primer terpenuhi, akan berusaha untuk dapat memenuhi kebutuhan sekunder.
Survei  pola  konsumsi  yang  dilakukan  oleh  BPS  (2019)  menunjukkan  bahwa  pola pengeluaran konsumsi masyarakat untuk non makanan sebanyak 50,79 persen, sedangkan untuk  pengeluaran  makanan  berjumlah  49,21  persen.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  pola pengeluaran masyarakat lebih didominasi untuk pengeluaran non makanan serta terdapatnya perpindahan pengeluaran rumah tangga untuk kebutuhan hidup yang terjadi di masyarakat. Laju  inflasi  yang  terus  terjadi,  membuat  kebutuhan  sekunder  secara  perlahan  menjadi kebutuhan primer. Kebutuhan sekunder yang semakin berkembang dan menjadi pelengkap untuk  melakukan  beberapa  kegitan  dapat  menyebabkan  seseorang  memprioritaskan kebutuhan  sekunder.  Keinginan  untuk  memenuhi  kebutuhan  sekunder  disebabkan  karena manusia tidak terpuaskan dengan kebutuhannya sendiri, ketika kebutuhan manusia terpenuhi, maka  akan  timbul  kebutuhan  lain  seperti  barang  konsumsi.  Hal  ini  dapat  menyebabkan masalah ketika individu memprioritaskan keinginan daripada kebutuhan.
Adanya globalisasi dapat menimbulkan dampak positif dan negatif bagi Indonesia. Salah satu  dampak  negatif  dari  globalisasi  adalah  tidak  realistisnya  seseorang  untuk  memikirkan atau mengambil keputusan tentang produk konsumen. Setiap orang ingin memenuhi semua kebutuhannya  dengan  berbagai  cara.  Di  samping  itu,  dengan  adanya  pandemi  Covid-19, menimbulkan dampak yang dirasakan oleh masyarakat seperti aturan Work from Home (WFH) yang menjadikan masyarakat lebih banyak melakukan kegiatan di rumah karena bergesernya aktivitas masyarakat yang di luar jaringan (luring) menjadi dalam jaringan (daring). Aktivitas secara  daring  tentunya  membuat  pola  konsumsi  masyarakat  berubah  dan  semakin berkembang karena ekonomi digital memanfaatkan berbagai platform online market . Kondisi tersebut  menimbulkan  masyarakat  terpengaruh  karena  banyak  melihat  koleksi  berbagai produk di online shop. Selain itu, masyarakat sebagai konsumen semakin dimanjakan dengan berbagai  kemudahan  dalam  proses  pembayaran  dan  transaksi  pengiriman  barang. Masyarakat  yang  membeli  barang  di  luar  batasan  keperluan  atau  didorong  oleh  faktor keinginan  menyebabkan  peningkatan  perilaku  konsumsi  masyarakat.  Keadaan  inilah  yang dapat menyebabkan seseorang untuk berutang demi memenuhi konsumsinya (Kasih, 2020).
Tindakan  berutang  seperti  penggunaan  dana  anggaran  lain  yang  berlebihan  atau pengurangan tabungan total, menggadaikan atau menjual barang berharga yang dimilikinya sampai  meminjam  uang  kepada  pihak  lain,  akibat  pembelanjaan  yang  berlebih  dari pendapatannya  disebut  perilaku  berutang  (Amalia,  2019).  Menurut  Shohib  (2015)  jika seseorang meminjam dari bank, memperoleh kartu kredit, atau tidak mampu melunasi tagihan rumah tangga maka dapat dikatakan orang tersebut terlilit utang. Pada dasarnya, setiap orang
pernah merasakan  berutang  kepada keluarga,  teman,  masyarakat  dan  lembaga  keuangan. Hal ini terjadi karena penghasilan yang diterima kurang dalam memenuhi kebutuhan hidup. Kebiasaan  terjerat  utang  membuat  seseorang  mengalami  ketergantungan  pada  utang  dan mengarah  pada  perilaku  berutang.  Semakin  banyak  seseorang  yang  berutang  akan menimbulkan kelemahan ekonomi masyarakat, karena uang yang diperoleh harus gigunakan untuk  membayar  kembali  utang  yang  ada.  Selain  itu,  terdapat  fenomena  bahwa  kelas menengah termasuk pelaku utang.
Riset Share of Wallet yang dilakukan oleh Kadence International-Indonesia pada tahun 2013,  menunjukkan  28%  masyarakat  kelas  menengah  Indonesia  mengalami  defisit pendapatan  akibat  utang  konsumerisme  (Dhani,  2016).  Didukung  dengan  adanya  fasilitas kartu  kredit  yang  telah  banyak  diberikan  oleh  pihak  bank,  adanya  pinjaman  online  bahkan kemudahan dalam mencicil suatu barang. Menurut World Bank menunjukkan bahwa sekitar 52 juta jiwa atau 20% dari penduduk berada pada kelas sosial menengah atau middle class di Indonesia (Lidwina, 2020). Kelas menengah merupakan penggerak utama perekonomian di Indonesia  hal  ini  terlihat  dari  konsumsi  kelas  menengah  yang  cenderung  untuk  memenuhi keinginannya  daripada  kebutuhannya.  Hal  tersebut  membuat  kelas  menengah  termasuk pelaku  utang  yang  cukup  tinggi  dikarenakan  banyaknya  jumlah  penduduk  Indonesia  yang menjadi kelas menengah.
Riset  yang  dilakukan  oleh  Kadence  International-Indonesia  kelas  menengah  memiliki kecenderungan  ingin  menaikkan  status  (Dhani,  2016).  Kelas  menengah  dianggap  bisa mengeluarkan uang lebih banyak, sehingga kelas ini sering disebut sebagai kelas consumer ( consumer class ). Oleh karena itu, semakin banyak perhatian terhadap kelas menengah dan kebijakan untuk mempromosikannya. Hal tersebut dapat menimbulkan rasa keinginan untuk mengkonsumsi pada masyarakat kelas menengah semakin tinggi. Perilaku belanja yang tidak terencana  dapat  menurunkan  kemampuan  finansial  seseorang  sehingga  mengarah  pada pilihan  individu  untuk  terlibat  dalam  perilaku  berutang.  Menurut  Shohib  (2015)  permintaaan utang  dihasilkan  oleh  permintaan  kebutuhan tertentu  yang  membutuhkan  suplai  uang  yang melebihi  pendapatan.  Kebutuhan  tersebut  merupakan  kebutuhan  yang  telah  direncanakan atau kebutuhan yang mendesak dan tidak terduga.
Permintaan  utang  ternyata  banyak  dilakukan  oleh  kalangan  ibu  rumah  tangga. Berdasarkan penelitian Dyanti (2019) bahwa ibu rumah tangga melakukan perilaku berutang disebabkan kurangnya mengendalikan diri dalam mengkonsumsi suatu produk. Hal tersebut sesuai  dengan  penelitian  Gathergood  (2011)  bahwa  sebagian  besar  pasangan  yang  sudah menikah  memiliki  utang  berlebih  disebabkan  kurangnya  pengendalian  diri  dan  literasi keuangan. Sina (2013) berpendapat bahwa manajemen keuangan orang yang sudah menikah seringkali  mengalami  peningkatan  utang  yang  berlebihan.  Seseorang  yang  sudah  menikah memiliki pengeluaran yang lebih tinggi, sehingga pengelolaan keuangannya cenderung tidak terkendali. Akibatnya, orang yang sudah menikah akan melakukan berutang untuk memenuhi keperluannya.
Seseorang  yang  sudah  menikah  akan  mempunyai  tanggungan  yaitu  memiliki  anak. Menurut BKKBN (2018) bahwa jumlah anak yang ideal ialah keluarga yang memiliki dua anak. Hal  tersebut  bukan  hanya  dimaknai  sebagai  upaya  pengendalian  kelahiran  namun membangun  kesadaran  masyarakat  agar  memiliki  perhatian  terhadap  persoalan  sosial, pendidikan,  kesehatan,  dan  ekonomi.  Keluarga  yang  memiliki  jumlah  anak  ideal  juga memungkinkan mempunyai utang. Berdasarkan penelitian Manara dan Hidayat (2011) bahwa keluarga  yang  menerima  utang  lebih  banyak  terdapat  pada  keluarga  yang  memiliki  satu hingga dua anak. Hal ini dapat terjadi karena banyak keluarga yang menerapkan jumlah anak ideal serta anggota keluarga dapat mempengaruhi perilaku pengelolaan keuangan keluarga. Banyak atau sedikit anggota dalam keluarga jika seseorang tidak dapat manajemen keuangan dengan benar, maka keuangannya tidak terkendali dengan baik (Jaflo, 2015).
Tidak mudah bagi ibu rumah tangga untuk mengurus kebutuhan keluarga, karena setiap orang  memiliki  kebutuhannya  sendiri-sendiri  dan  tidak  lepas  dari  kegiatan  konsumsi  dalam kehidupan sehari-hari. Selain itu, ibu rumah tangga membutuhkan kebutuhan diri sendiri dan keluarga, jika tidak dapat memperoleh barang tersebut dengan cara membeli secara tunai di
pasar atau toko, maka akan menambah utang atau kredit ke tempat yang menyediakan barang tersebut  (Suryono, et  al .  2015)  Tugas  ibu  rumah  tangga  selain  menjaga  dan  membimbing anak-anak  di  rumah,  berperan  juga  untuk  mengendalikan  keuangan  rumah  tangga dikarenakan  pemasukan  keuangan  keluarga  hanya  bersumber  dari  penghasilan  dari suaminya.  Oleh  karena  itu,  ibu  harus  bijak  dalam  memilih  kebutuhan  terpenting  dan memanfaatkannya agar tidak terjadi pemborosan.
Berdasarkan  pendapat  Cosma  dan  Pattarin  (2010)  bahwa  utang  untuk  memenuhi kebutuhan  keluarga  berkaitan  dengan  sikap  dan  kepribadian.  Sikap  dan  kepribadian merupakan  faktor  penting  yang  dapat  menginspirasi  kredit  seseorang  dan  mempengaruhi pengelolaan  keuangan  keluarga  dan  keputusan  utang.  Hasil  Penelitian  Strebkov  (2015) menyimpulkan  bahwa  usia,  tingkat  pendidikan,  tingakt  pendapatan,  dan  jenis  pekerjaan berhubungan  dengan  kecenderungan  perilaku  berutang  seseorang.  Berdasarkan  uraian tersebut, dorongan-dorongan perilaku berutang disebabkan oleh perilaku dirinya sendiri, tidak dapat mengatur keuangannya, tidak bisa menahan diri ketika ingin memiliki suatu barang serta mengikuti gaya hidup di lingkungan sekitarnya sehingga mudah menjadi perilaku berutang.
Perilaku  berutang  terutama  pada  ibu  rumah  tangga  tentu  dapat  dikendalikan  jika pendapatan  yang  diperoleh  suami  mampu  mencukupi  kebutuhan  hidup  keluarga.  Apabila seseorang tidak mampu menahan diri dan tidak mampu mengelola keuangan, terlebih dengan adanya gaya hidup di lingkungan tertentu, maka akhirnya akan menimbulkan kecenderungan untuk berutang. Kemampuan kontrol diri seseorang dalam mengatur keuangan rumah tangga sangatlah  diperlukan.  Karena  orang  dengan  pengendalian  diri  yang  kuat  sangat memperhatikan tingkah laku yang benar dalam berbagai situasi (Ghufron & Risnawati, 2018). Kontrol diri yaitu kemampuan individu untuk mengontrol tingkah lakunya dan menahan godaan internal  dan  eksternal,  sehingga  dapat  melakukan  tindakan  praktis  terhadap  masalah  yang muncul, berpikir positif, memprediksi kejadian yang akan datang, dan mengambil keputusan berdasarkan  pilihan  yang  ada  sehingga  berdampak  positif  pada  diri  sendiri  dan  lingkungan (Tripambudi & Indrawati, 2018). Individu dengan penguasaan diri yang kuat akan lebih bijak dalam  mengeluarkan uang, tidak mudah terpengaruh oleh lingkungan, dan dapat mengatur keuangannya dengan tepat.
Pengendalian diri akan membuat individu berusaha untuk berpikir dan berperilaku dalam menggunakan uang. Nofsinger (2001) berpendapat bahwa seseorang yang dapat mengontrol pengeluaran dengan memberikan batasan, atau menentang keinginan untuk mengeluarkan uang secara berlebihan berdasarkan kebutuhan yang tidak perlu, sehingga masyarakat dapat menghindari  pemborosan  dan  penyimpangan  dalam  perilaku  keuangan.  Pengendalian  diri dapat  membuat  seseorang  percaya  pada  kemampuannya  sendiri,  mampu  memutuskan segala  sesuatu  berdasarkan  hati  dan pikiran  yang  baik, mempersiapkan masa  depan  yang matang tanpa harus bergantung pada keputusan orang lain. Individu yang mampu mengambil keputusan yang tepat tidak akan mengalami masalah keuangan di kemudian hari dan memiliki perilaku keuangan yang mengutamakan kebutuhan (Chinen & Endo, 2012).
Dalam  realitas masyarakat, pengendalian diri merupakan hal yang sulit, karena zaman semakin berkembang maju, teknologi berubah seiring dengan berjalannya waktu, dan gaya hidup  masyarakat juga beragam  sehingga memudahkan masyarakat  dalam  mengkonsumsi barang  atau  jasa.  Masyarakat  khususnya  pada  perempuan,  jika  melakukan  kegiatan pembelian  secara  berlebih  akan  menghadapi  masalah  keuangan  dan  dapat  menimbukan masalah baru. Misalnya, masalah kebutuhan rumah tangga yang akan terbengkalai jika tidak bisa  mengendalikan  keuangannya  dan  kebutuhan  menjadi  tidak  terpenuhi  dikarenakan banyak biaya yang keluar untuk gaya hidupnya. Penelitian sebelumnya oleh Nurmalina dan Sulastri (2019) menunjukkan bahwa kontrol diri berhubungan secara negatif terhadap perilaku berutang pada mahasiswa Fakultas X Universitas Muhamadiyah Lampung. Hanya saja belum ada penelitian yang mengaitkan ibu rumah tangga. Oleh karenanya, penelitian ini bertujuan untuk menganalisis pengaruh kontrol diri, terhadap perilaku berutang pada ibu rumah tangga di Kecamatan Cileungsi, Kabupaten Bogor.

## METODE
Penelitian ini menggunakan pendekatan kuantittatif dengan desain cross sectional . Lokasi dipilih secara purposive di Desa Pasir Angin, Kecamatan Cileungsi, Kabupaten Bogor. Desa Pasir Angin sebagai salah satu desa yang memiliki jumlah kepala keluarga yang lebih banyak dibanding  desa  yang  lain  dan  merupakan  wilayah  yang  strategis  dengan  berbagai  pusat perbelanjaan. Responden penelitian dipilih secara purposive sampling yaitu ibu rumah tangga yang  mempunyai  1-2  anak,  tidak  mendapatkan  pekerjaan,  memiliki  utang  untuk  kebutuhan sekunder, termasuk dalam keluarga kelas menengah di masa Pandemi Covid-19. Responden dalam  penelitian  ini  adalah  sebanyak  120  ibu  rumah  tangga.  Pengumpulan  data  dilakukan pada bulan Oktober-Desember 2020.
Pengumpulan  data  primer  dalam  penelitian  ini  adalah  karakteristik  responden  beserta keluarganya, kontrol diri, dan perilaku berutang. pengumpulan data dilakukan menggunakan kuesioner yang telah diuji validitas dan reliabilitasnya. Karakteristik ibu dan keluarga terdiri dari usia ibu, jumlah anak, pendidikan terakhir ibu, pendapatan keuangan keluarga, pendapatan keuangan keluarga. Usia ibu dikelompokkan menjadi tiga kelompok yaitu dewasa awal (18-40 tahun),  kelompok  dewasa  madya  (41-60  tahun),  dan  kelompok  dewasa  akhir  (>60  tahun). Jumlah anak ibu dikategorikan menjadi keluarga yang memiliki satu anak dan keluarga yang memiliki dua anak. Pendidikan terakhir ibu dikelompokkan menjadi SD, SMP, SMA/Sederajat, S1, dan lainnya. Pendapatan keuangan keluarga dikategorikan menjadi empat kategori yaitu Rp1.200.000,00-Rp2.000.000,00; Rp2.000.000,00-Rp3.000.000,00; Rp3.000.000,00- Rp4.000.000,00;  Rp4.000.000,00-Rp5.000.000,00;  dan  Rp5.000.000,00-Rp6.000.000,00. Pengeluaran  keuangan  keluarga  ditentukan  berdasarkan  kelas  menengah  di  Indonesia, menurut Adinda (2020) kelas menengah sebagai orang dengan pengeluaran setiap bulannya Rp1.200.000,00-Rp6.000.000,00.
Kontrol diri merupakan perilaku menahan dan mengatur diri agar sesuai dengan norma, nilai dan aturan sosial sehingga dapat  menyelamatkkan seseorang. Kuesioner  penelitian ini dikembangkan  dari  Averill  (1993)  dan  mempunyai  nilai cronbach’s alpha sebesar  0,74.  Alat ukur tersebut terdiri dari 24 butir pernyataan dan menggunakan skala likert (1-4) yaitu untuk butir positif 1=sangat tidak setuju, 2=tidak setuju, 3=setuju, 4=sangat setuju dan kebalikannya untuk  butir  negatif.  Perilaku  berutang  merupakan  suatu  tindakan,  perbuatan  atau  aktivitas individu untuk meminjam kepada orang lain yang berhubungan dengan finansial disebabkan oleh  kurangnya  pemasukan  dana  dan  wajib  untuk  dikembalikan.  Kuesioner  penelitian  ini dikembangkan dari Katona (1951) dan mempunyai nilai cronbach’s alpha sebesar 0,87. Alat ukur tersebut terdiri dari 26 butir pernyataan dan menggunakan skala likert (1-4).
Selanjutnya, mengolah dan menganalisis data yang terkumpul. Proses pengolahan data meliputi editing,  coding,  entry,  scoring ,  dan analyzing .  Setiap  pernyataan  kuesioner  akan mendapatkan skor evaluasi, kemudian skor total untuk masing-masing variabel akan diubah menjadi  skor  indeks.  Hal  ini  bertujuan  untuk  menyeimbangkan  unit  sehingga  kategori  data masing-masing variabel lebih terstandarisasi. Kategori didasarkan sesuai pendapat Tam dan Tummala (2001) yaitu rendah (<60), sedang (61-80), tinggi (>80). Analisis deskriptif digunakan untuk menghitung nilai minimum, nilai maksimum, nilai rata-rata, dan standar deviasi. Statistika inferensial  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  uji  analisis  regresi  linear  sederhana untuk mengetahui pengaruh kontrol diri terhadap perilaku berutang.

## HASIL DAN PEMBAHASAN Karakteristik Responden
Hasil penelitian karakteristik ibu rumah tangga sebagai responden menunjukkan bahwa sebagian besar usia ibu pada penelitian ini adalah 41-60 tahun. Kemudian, untuk jumlah anak di dalam keluarga responden mayoritas memiliki 2 anak. Selanjutnya berdasarkan pendidikan terakhir  ibu  rumah  tangga  hampir  sebagian  besar  berada  pada  pendidikan  SMA/Sederajat. Berdasarkan  pendapatan  keuangan  keluarga  mayoritas  berada  pada  jumlah  pendapatan
Rp3.000.000,00-Rp4.000.000,00. Selanjutnya, berdasarkan pengeluaran keuangan keluarga mayoritas berada pada jumlah pengeluaran Rp3.000.000,00-Rp4.000.000,00 (Tabel 1).
Tabel 1 Persentase sebaran karakteristik responden Variabel Kategori Persentase Usia 18-40 tahun 47,50 41-60 tahun 52,50 >60 tahun 0,00 Jumlah anak Satu 30,80 Dua 69,20 Pendidikan SD 24,20 SMP 26,70 SMA/Sederajat 47,50 S1 1,70 Pendapatan keuangan keluarga Rp1.200.000-000-Rp2.000.000 25,80 Rp2.000.000-000-Rp3.000.000 23,30 Rp3.000.000-000-Rp4.000.000 28,30 Rp4.000.000-000-Rp5.000.000 10,80 Rp5.000.000-000-Rp6.000.000 11,70 Pengeluaran keuangan keluarga Rp1.200.000-000-Rp2.000.000 20,80 Rp2.000.000-000-Rp3.000.000 24,20 Rp3.000.000-000-Rp4.000.000 30,80 Rp4.000.000-000-Rp5.000.000 12,50 Rp5.000.000-000-Rp6.000.000 11,70

## Kontrol Diri
Kontrol  diri  ibu  rumah tangga  dalam  penelitian  ini  mempunyai  capaian  rata-rata  indeks adalah  77,7.  Rata-rata  dimensi  paling  tinggi  dibandingkan  dengan  dimensi  lain  adalah mengontrol  keputusan.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  ibu  rumah  tangga  dapat mengendalikan  keputusannya  dengan  pemikiran  yang  matang  agar  tidak  menimbulkan penyesalan di masa yang akan datang. Sementara, rata-rata dimensi paling rendah terletak pada dimensi mengontrol pikiran yang memiliki rata-rata 77,2. Ibu rumah tangga cenderung kurang mengendalikan pikirannya dalam melakukan sesuatu. Hasil penelitian mengungkapkan, hampir seluruh ibu rumah tangga (82%) memiliki kontrol diri pada kategori tinggi. Hal ini disebabkan karena sebanyak 95,8 persen ibu rumah tangga selalu berhati-hati dalam  mengambil  keputusan,  85,9  persen  ibu  rumah  tangga  mampu  mengendalikan  diri meskipun  dalam  kondisi  tertekan,  87,5  persen  ibu  rumah  tangga  tidak  mudah  terpengaruh dengan  perkataan  teman,  80,8  persen  ibu  rumah  tangga  tidak  mudah  melepas  kendali  diri sendiri, dan 68,4 persen ibu rumah tangga tidak mudah berubah dalam menentukan piilihan.
Mengontrol perilaku. Hasil nilai minimalnya adalah 63 dan nilai maksimalnya adalah 90. Secara  keseluruhan  responden  berada  pada  kategori  sedang  dengan  nilai  rata-rata  78,2. Dimensi mengontrol perilaku bisa dikatakan belum  optimal karena masih banyak ibu rumah tangga  yang  belum  mengendalikan  perilakunya  dengan  baik. Mengontrol  pikiran.  Hasil  nilai minimalnya  adalah  60  dan  nilai  maksimalnya  adalah  93.  Secara  keseluruhan  responden berada  pada  kategori  sedang  dengan  nilai  rata-rata  77,2.  Dimensi  mengontrol  pikiran  bisa dikatakan belum optimal karena masih banyak ibu rumah tangga yang belum mengendalikan pikirannya  dengan  baik  terhadap  suatu  peristiwa  atau  kejadian  yang  dialami.  Mengontrol keputusan.  Hasil  nilai  minimalnya  adalah  56  dan  nilai  maksimalnya  adalah  100.  Secara keseluruhan  responden  berada  pada  kategori  tinggi  dengan  nilai  rata-rata  79,2.  Dimensi mengontrol  keputusan  bisa  dikatakan  optimal  karena  sebagian  besar  ibu  rumah  tangga mampu  mengendalikan  setiap  keputusan  yang  akan  diambilnya  dengan  baik  sebelum memutuskan untuk melakukan suatu hal.

## Perilaku Berutang
Perilaku  berutang  merupakan  suatu  tindakan,  perbuatan,  atau  aktivitas  individu  untuk meminjam kepada orang lain yang berhubungan dengan finansial disebabkan oleh kurangnya pemasukan dana dan wajib untuk dikembalikan. Variabel perilaku berutang dalam penelitian ini  mempunyai  capaian  rata-rata  indeks  ialah  52,0.  Rata-rata  dimensi  paling  tinggi dibandingkan dengan dimensi lain adalah keengganan menjaga pengeluaran sesuai dengan tingkat  pendapatan. Hal ini terjadi karena pendapatan yang diterima oleh ibu rumah tangga tidak  dimanajemen  dengan  baik  sehingga  tidak  terciptanya  kondisi  keuangan  yang  stabil. Sedangkan,  rata-rata  dimensi  paling  rendah  terletak  pada  dimensi  kesediaan  membuat pengeluaran  yang  berlebih  dengan  perolehan  nilai  46,1.  Ibu  rumah  tangga  masih  mampu menahan  untuk  tidak  menimbulkan  pengeluaran  yang  berlebihan  guna  tidak  terjadinya pemborosan.
Hasil penelitian menunjukkan bahwa sebagian besar ibu rumah tangga (92,5%) memiliki perila  rendah.  Hal  ini  disebabkan  karena  sebanyak  66,7  persen  ibu  rumah  tangga  merasa kesulitan  untuk  mengatur  pengeluaran,  49,2  persen  ibu  rumah  tangga  tidak  mampu menyesuaikan  antara  pengeluaran  dan  pemasukan  uang  bulanan,  52,5 persen  pemasukan keluarga  tidak  cukup  untuk  membiayai  kebutuhan,  56,6  persen  uang  bulanan  selalu  habis, sehingga  tidak  ada  sisa  untuk  ditabung,  dan  51,6  persen  ibu  rumah  tangga  berusaha meminjam kepada pihak lain jika keuangan tidak mencukupi.
Ketidakmampuan  menyesuaikan  antar  pengeluaran  dan  pendapatan.  Hasil  nilai minimalnya  adalah  34  dan  nilai  maksimalnya  adalah  75.  Secara  keseluruhan  responden berada  pada  kategori  rendah  dengan  nilai  rata-rata  54,8.  Dimensi  ketidakmampuan menyesuaikan antara pengeluaran dan pendapatan masih dilakukan oleh ibu rumah tangga karena  belum  menerapkan  secara  maksimal  dalam  menyesuaikan  antara  pengeluaran  dan pendapatan.
Keengganan  menjaga  pengeluaran  sesuai  dengan  tingkat  pendapatan.  Hasil  nilai minimalnya  adalah  38  dan  nilai  maksimalnya  adalah  88.  Secara  keseluruhan  responden berada  pada  kategori  sedang  dengan  nilai  rata-rata  59,9.  Dimensi  keengganan  menjaga pengeluaran  sesuai  dengan  tingkat  pendapatan  masih  dilakukan  oleh  ibu  rumah  tangga karena  kurangnya  pemahaman  dalam  menjaga  pengeluaran  sesuai  dengan  tingkat pendapatan.
Kesediaan membuat pengeluaan yang berlebih. Hasil nilai minimalnya adalah 29 dan nilai maksimalnya adalah 60. Secara keseluruhan responden berada pada kategori sedang dengan nilai rata-rata 46,1. Dimensi kesediaan membuat pengeluaran yang berlebih dikatakan rendah karena  banyaknya  ibu  rumah  tangga  yang  menerapkan  skala  prioritas  dalam  mengatur keuangannya.

## Pengaruh kontrol diri terhadap perilaku berutang pada ibu rumah tangga
Hasil uji analisis regresi sederhana menunjukkan nilai R Square sebesar 0,332. Hasil ini menunjukkan  bahwa  penelitian  ini  mampu  menjelaskan  pengaruh  kontrol  diri  terhadap perilalku  berutang  pada  ibu  rumah  tangga  sebesar  33,2  persen.  Sedangkan  sisanya  66,8 persen  dipengaruhi  oleh  variabel  lain  yang  tidak  diteliti.  Berdasarkan  hasil  uji  hipotesis menunjukkan  bahwa  nilai  koefisien  regresi  bernilai  negatif  sebesar  (-0,713),  nilai  t-hitung sebesar (-7,747), dengan nilai signifikansi sebesar 0,00<0,05 yang artinya terdapat pengaruh negatif  dan  signifikan  pada  variabel  kontrol  diri  terhadap  perilaku  berutang  pada  ibu  rumah tangga. Semakin menaiknya kontrol diri, maka akan semakin menurunkan perilaku berutang ibu rumah tangga (Tabel 2).
Tabel 2 Hasil uji regresi kontrol diri terhadap perilaku berutang
Variabel bebas R 2 Unstandardized Coefficients Standardized Coeffiecients (B) F p-value β Standar Error Kontrol diri 0,332 -0,581 0,092 -0,713 60,023 0,000

## Pembahasan
Masyarakat yang membeli barang di luar batasan kebutuhan atau didorong oleh faktor keinginan  menyebabkan  peningkatan  perilaku  konsumsi  masyarakat.  Adanya  globalisasi dapat membawa dampak positif dan negatif bagi Indonesia. Salah satu dampak negatif dari globalisasi adalah tidak realistisnya seseorang untuk memikirkan atau mengambil keputusan tentang produk konsumen. Di samping itu, dengan adanya pandemi Covid-19 ini, memberikan dampak  yang  dirasakan  oleh  masyarakat  seperti  aturan  Work  from  Home  (WFH)  yang membuat  masyarakat  lebih  banyak  beraktivitas  di  rumah  karena  bergesernya  aktivitas masyarakat  yang  di  luar  jaringan  (luring)  menjadi  dalam  jaringan  (daring).  Aktivitas  secara daring  tentunya  membuat  pola  konsumsi  masyarakat  berubah  dan  semakin  berkembang karena  ekonomi  digital  memanfaatkan  berbagai  platform  online  market.  Keadaan  ini mempengaruhi  masyarakat  karena  banyak  melihat  etalase  dan  transaksi  produk  yang digunakan  di  berbagai  pasar  atau  online  shop.  Selain  itu,  masyarakat  sebagai  konsumen semakin dimanjakan dengan berbagai kemudahan dalam proses pembayaran dan transaksi pengiriman barang. Keadaan inilah yang dapat menyebabkan seseorang untuk berutang demi memenuhi konsumsinya (Kasih, 2020).
Perilaku berutang memiliki 3 dimensi, pertama dimensi ketidakmampuan menyesuaikan antara pengeluaran dan pendapatan termasuk dalam kategori rendah dengan perolehan rata- rata  54,8.  Sebagian  responden  merasa  kesulitan  untuk  menyesuaikan  pengeluaran  dan pendapatan.  Kesulitan  itu  dapat  terjadi  karena  konsumsi  anggota  keluarga  yang  selalu beragam  sehingga  menimbulkan  utang.    Sina  (2013)  mengemukakan  bahwa  manajemen keuangan seseorang yang menikah cenderung mengalami utang yang berlebihan. Utang yang berlebihan disebabkan kepuasan finansial di dalam keluarga belum terpenuhi. Sesuai dengan pendapat  Themba  dan  Tumedi  (2012)  bahwa  salah  satu  faktor  yang  menjadi  penyebab masalah  bagi  seseorang  yang  sudah  menikah  adalah  ingin  mencapai  kepuasan  finansial dengan mengambil proporsi utang yang tinggi. Kemampuan mengelola keuangan yang tidak efektif dapat menimbulkan ketidakpuasan terhadap keuangannya karena kebutuhan maupun keinginan yang tidak terpenuhi.
Kedua,  dimensi  keengganan  menjaga  pengeluaran  sesuai  dengan  tingkat  pendapatan termasuk dalam kategori sedang yang memiliki nilai rata-rata 59,9. Responden masih belum optimal dalam menjaga keuangan agar sesuai dengan tingkat pendapatan. Sebagian besar responden tidak bisa untuk menabung karena pendapatan yang selalu habis untuk membeli kebutuhan  yang  diperlukan.  Jailani  (2014)  berpendapat  bahwa  ketika  tingkat  konsumsi seseorang mengalami peningkatan dibandingkan pendapatan yang diterima maka seseorang tersebut akan melakukan pengurangan tabungan. Jika keuangan selalu habis dan tidak ada sisa untuk ditabung maka dapat menjadikan seseorang untuk melakukan perilaku berutang. Jailani (2014) juga berpendapat bahwa Perilaku dissaving adalah suatu tindakan, perbuatan, atau  aktivitas  mengurangi  tabungan  akibat  kelebihan  pembelanjaan  konsumsi  di  atas pendapatan disposable (pendapatan  yang  siap  dibelanjakan)  sehingga  terjadi  penurunan bersih di dalam harta individu.
Ketiga,  dimensi  kesediaan  membuat  pengeluaran  yang  berlebih  memiliki  nilai  rata-rata 46,1.  Dimensi  ini  dibuat  untuk  mengukur  kesediaan  membuat  pengeluaran  yang  berlebih, sedangkan yang terpotret dari hasil jawaban responden, hampir sebagian besar responden tidak  memiliki  perilaku  untuk  mengeluarkan  pengeluarannya  secara  berlebihan.  Alasan  lain yang peneliti temui yaitu berdasarkan SurveySensum (riset konsumen terhadap produk atau jasa)  menyebutkan  bahwa  sebanyak  77  persen  konsumen  di  Indonesia  mengalami pengurangan keuangan akibat pandemi dan sekitar 67 persen konsumen telah mengurangi tabungan.  Pandemi  Covid-19 mengakibatkan  64 persen  konsumen  lebih berhati-hati  dalam berbelanja, sementara 53% konsumen lainnya mencari cara untuk menghemat lebih banyak uang (Basro, 2020). Hal ini diperkuat dengan masalah di lapangan bahwa adanya penurunan pendapatan  karena  perusahaan  yang  menerapkan Work  from  Home (WFH)  akibat  terkena dampak  pandemi  Covid-19.  Pada  masalah  ini  sesuai  dengan  pendapat  Indrianawati  dan Soesatyo (2015) bahwa apabila naiknya pendapatan seseorang, konsumsinya terhadap suatu barang semakin besar, dan begitupun sebaliknya.
Secara  umum  pada  variabel  perilaku  berutang  termasuk  kategori  rendah  dengan  nilai rata-rata  52,0.  Kesimpulan  penelitian  variabel  ini  menunjukkan  bahwa  seorang  ibu  rumah tangga melakukan perilaku berutang sebagai jalan terakhir ketika pendapatan yang diterima tidak  mencukupi  konsumsi.  Katona  (1951)  berpendapat  bahwa  salah  satu  faktor  yang menyebabkan  perilaku  berutang  adalah  pendapatan  yang  tidak  berubah  tetapi  konsumsi semakin  meningkat.  Konsumsi  tiap  anggota  keluarga  semakin  beragam  sedangkan pendapatan yang diterima selalu sama, hal itulah yang menyebabkan ibu rumah tangga sulit untuk  mengatur  keuangan  keluarganya.  Seseorang  dalam  menghindari  perilaku  berutang perlu meningkatkan kontrol dirinya dalam memanajemen keuangan.
Kontrol diri memang dinilai sebagai cara untuk mengurangi intensitas perilaku berutang. Hal  ini  diharapkan  mampu  mengurangi  perilaku  berutang.  Kontrol  diri  memilki  3  dimensi, pertama yaitu dimensi mengontrol perilaku termasuk kategori sedang dengan perolehan rata- rata  sebesar  78,2.  Dimensi  mengontrol  perilaku  dapat  dikatakan  belum  optimal  karena  ibu rumah  tangga  cenderung  sulit  untuk  mengendalikan  diri  sendiri  karena  kurangnya pemahaman pada kondisi kesulitan maupun kemudahan dalam melakukan perbuatan.
Berdasarkan pendapat Irwan (2018) bahwa dengan adanya kontrol perilaku menunjukkan motivasi  seseorang  dipengaruhi  oleh  cara  individu  mempersepsikan  kesulitan  atau kemudahan  dalam  melakukan  suatu  perbuatan.  Jika  individu  memiliki  kemampuan  untuk mengontrol  perilaku  yang  kuat  terkait  dengan  faktor-faktor  yang  berkontribusi  terhadap perilaku tersebut, maka individu akan memiliki kemampuan kontrol perilaku yang tinggi dan dapat  mengontrol  perilakunya  dengan  tepat.  Begitupun  sebaliknya  jika  individu  memiliki kontrol  perilaku  yang  lemah  mengenai  faktor-faktor  yang  akan  menghambat  perilakunya, maka individu akan memiliki kontrol perilaku yang rendah untuk mengendalikan perilakunya.
Kedua, dimensi mengontrol pikiran termasuk kategori sedang dengan perolehan rata-rata sebesar  77,2.  Dimensi  mengontrol  pikiran  dapat  dikatakan  belum  optimal  karena  masih banyaknya  ibu  rumah  tangga  kurang  mengendalikan  pikirannya  untuk  tetap  berpikir  jernih terhadap  peristiwa  yang  dialami.  Mengendalikan  pemikiran  memang  sulit  jika  seseorang memiliki pikiran negatif terhadap sesuatu. Berpikir negatif adalah suatu pola pikir yang didasari dengan  dugaan  tanpa  alasan,  kedengkian  hati,  pikiran  buruk  yang  belum  terbukti kebenarannya  (Anggen,  2015).  Seseorang  yang  terbiasa  berpikiran  negatif  akan menghancurkan  diri  sendiri  karena  membuat  seseorang  memiliki  pembawaan  yang  negatif pula.  Pikiran  negatif  memang  bisa  hadir  kapan  saja  dalam  kepala  dan  sulit  mencegah kedatangannya,  tetapi  jika  seseorang  mau  untuk  mengubahnya  maka  pikiran  negatif  yang muncul akan berubah menjadi pikiran positif yang penuh dengan semangat. Sesuai dengan penelitian Sina (2016) bahwa segala hal di dunia ini dimulai dari pikiran, sehingga pentingnya untuk  berpikir  positif  dengan  melakukan  penilaian  secara  berhati-hati  terlebih  dahulu, sehingga apa yang akan dikerjakan nantinya akan memberikan dampak yang positif bagi diri sendiri maupun orang yang ada di sekitarnya.
Ketiga, dimensi mengontrol keputusan termasuk kategori tinggi dengan perolehan rata- rata sebesar 79,2. Pada dimensi mengontrol keputusan dapat dikatakan optimal karena sesuai pendapat Rosemarie (2009) mengemukakan bahwa pengambilan keputusan adalah ilmu dan seni  yang  harus  dicari,  dipelajari,  dikuasai,  dan  ditingkatkan  oleh  setiap  orang  secara mendalam.  Sebelum  memutuskan  untuk  melakukan  sesuatu,  individu  harus  membuat keputusan kendali agar tepat dalam menangani segala resiko yang dihadapi. Pengendalian diri  ketika  membuat  pilihan  akan  bekerja  dengan  baik  bersamaan  dengan  peluang, kebebasan,  atau  kemungkinan  seseorang  untuk  memilih  berbagai  kemungkinan  tindakan. Secara umum pada variabel kontrol diri termasuk kategori sedang dengan nilai rata-rata 77,7. Kesimpulan  penelitian  variabel  ini  menunjukkan  bahwa  ibu  rumah  tangga  mampu mengendalikan  diri  dalam  memanajemen  keuangannya.  Hal  ini  dapat  terjadi  karena  setiap orang  harus  bisa  mengatur  pengeluaran  dana  yang  digunakan  agar  tidak  terjadinya pemborosan  sumber  daya  dan  sulitnya  untuk  membeli  kebutuhan  yang  terkadang  tiba-tiba mengalami  kondisi  yang  mendadak  (Durvasula  &  Lyonski,  2007).  Menurut  Iswan  (2018) memiliki kontrol diri sangat diperlukan individu untuk menghindari konsumsi barang atau jasa yang  berlebihan.  Seseorang  dengan  pengendalian  diri  yang  kuat  bisa  menentukan
kebahagiaan hidup. Oleh karena itu, individu perlu meningkatkan pengendalian diri agar dapat mencegah tindakan perilaku berutang.
Menurut  Nurdin et  al .,  (1993)  ada  banyak  alasan  timbulnya  keinginan  berutang,  di antaranya: 1. sangat perlu untuk membayar kebutuhan hidup karena penghasilan yang tidak mencukupi;  2.  karena  kebutuhan  mendadak,  tetapi  dana  tabungan  tidak  ada;  3.  keinginan untuk menikmati di luar batas kebutuhan; 4. karena gaya hidup yang salah dan penggunaan uang yang tidak tepat. Perilaku berutang juga didorong oleh niat yang dipengaruhi oleh norma subjektif.  Norma  subjektif  berkaitan  dengan  penerimaan  lingkungan  sosial,  budaya,  dan keluarga (Renanita & Hidayat, 2013). Berdasarkan penelitian Lea, Webley, dan Walker (1995) yang  menyatakan  bahwa  perilaku  berutang  dipengaruhi  oleh  karakteristik  seseorang,  nilai- nilai pribadi, karakteristik demografi, dan sumber ekonomi lainnya, sehingga jika seseorang memutuskan  untuk  mengambil  pilihan  berutang,  berbagai  faktor  tersebut  akan  saling mempengaruhi  dalam  pengambilan  keputusan  berutang.  Banyaknya  faktor-faktor  yang membuat seseorang untuk melakukan perilaku berutang, maka individu perlu mengendalikan dirinya  disegala  situasi.  Kontrol  diri  perlu  dilakukan  ibu  rumah  tangga  dalam  mengelola keuangan agar kondisi keuangan tetap stabil. Hal ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh Nurmalina dan Sulastri (2019) da lam penelitiannya yang berjudul “Hubungan Antara Self Control Dengan Perilaku Berutang Pada Mahasiswa Fakultas X Universitas Muhammadiyah Lampung”.  Hasil  penelitiannya  menyimpulkan  bahwa kontrol  diri  memiliki  hubungan  negatif signifikan  terhadap  perilaku  berutang,  artinya  jika  seseorang  memiliki  kemampuan pengendalian  diri  yang  baik  maka  individu  tersebut  akan mampu menunjukkan sikap  untuk menghindari perilaku berutang.
Menurut  penelitian  Achtziger,  Hubbert,  Kenning,  Rabb,  dan  Reisch  (2015)  individu dengan  pengendalian  diri  yang  rendah  akan  memiliki  tingkat  utang  yang  tinggi,  sedangkan individu dengan pengendalian diri yang kuat akan memiliki tingkat utang yang rendah. Karena pengendalian diri dapat terjadi ketika seseorang mencoba mengubah cara berfikir, merasa, atau  berperilaku.  Setiap  orang  perlu  memiliki  kemampuan  untuk  mengendalikan  diri  untuk menghadapi hal-hal yang direncanakan atau tidak direncanakan. Margaretha dan Pambudhi (2015)  berpendapat  bahwa  kontrol  diri  terhadap  kondisi  keuangan  menjadi  sangat  penting bagi individu dalam mengatur perencanaan keuangan keluarga agar tidak salah mengambil keputusan  keuangan  di  masa  depan.  Karena  perencanaan  keuangan  yang  salah  dapat memberikan  efek  negatif  dalam  jangka  panjang.  Sesuai  dengan  penelitian  Byrne  (2007) bahwa membuat perencanaan keuangan yang salah dapat menimbulkan ketidaksejahteraan di saat usia tidak produktif.
Kontrol diri merupakan hal yang sangat penting bagi individu untuk mempertahankan diri dari godaan dan nafsu yang ada di lingkungan sekitar. Keadaan inilah yang dapat membantu individu dalam melakukan tindakan beradab yang sesuai dengan lingkungan sosial. Lusardi, et al. ( 2010) mengemukakan bahwa dengan kemampuan pengendalian diri yang baik maka akan  memberikan  pengetahuan  atau  kemampuan  kepada  seseorang  untuk  mengelola  dan menggunakan uang yang dibutuhkannya untuk mencapai kesejahteraan dalam hidup. Kontrol diri berperan penting dalam mengarahkan dan mengatur pikiran serta pengambilan keputusan yang terkait dengan pengeluaran agar sesuai dengan yang telah direncanakan. Keluarga yang dapat mengelola keadaan keuangannya dengan baik dan benar menunjukkan bahwa keluarga memiliki  kesadaran  dalam  bertanggung  jawab  atas  keuangan  yang  dimilikinya. Kecenderungan  diri  dalam  menghemat  uang  yang  dimiliki,  mengelola  dana,  serta mengendalikan  pengeluaran  merupakan  hal  yang  dapat  dinilai  pada  seseorang  dalam bertanggung jawab untuk mengelola keuangannya (Perry & Morris, 2005).
Keadaan masyarakat khususnya yang sudah berkeluarga diharapkan penerapan dalam pengelolaan keuangannya benar dan tepat agar mendapatkan manfaat yang maksimal dari pendapatan yang dimilikinya. Kontrol diri yang dimiliki ibu rumah tangga dapat mengatur dan mengelola  keuangannya  secara  bijaksana  dan  berhati-hati  untuk  memenuhi  kebutuhan keluarganya  sehingga  tidak  perlu  untuk  melakukan  tindakan  berutang  kepada  orang  lain. Semakin  tinggi  tingkat  kontrol  diri  yang  dimiliki  ibu  rumah  tangga,  maka  akan  semakin merendah  tingkat  perilaku  berutangnya.  Karena  dengan  pemahaman  tersebut,  ibu  rumah
tangga  akan  mampu  memprioritaskan  kebutuhan  daripada  keinginan.  Meskipun  tidak  bisa dipungkiri setiap ibu rumah tangga memiliki cara pengelolaan keuangan yang berbeda-beda, tetapi  jika  mereka  mampu  memahami  pentingnya  pengendalian  diri  dalam  mengelola keuangan  maka  kestabilan  ekonomi  keluarganya  akan  terjamin  karena  ibu  rumah  tangga mampu  merencanakan  keuangannya  dengan  baik  jauh  sebelum  mereka  melakukan pengeluaran, sehingga perilaku berutang tidak akan meningkat karena semua kebutuhan bisa diatasi dengan baik.

## SIMPULAN DAN SARAN
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  rata-rata  capaian  tertinggi  pada  variabel  perilaku berutang yaitu dimensi keengganan menjaga pengeluaran sesuai dengan tingkat pendapatan. Sedangkan  pada variabel  kontrol  diri  yang  memiliki  rata-rata tertinggi  terletak  pada  dimensi mengontrol keputusan. Hasil penelitian menegaskan bahwa semakin meningkatnya kontrol diri maka semakin merendah perilaku berutang pada ibu rumah tangga. Hal ini mengartikan bahwa kontrol diri memiliki peranan yang sangat penting bagi pencapaian tujuan keuangan keluarga, karena  kontrol  diri  menggambarkan  keputusan  individu  melalui  pertimbangan  kognitif  untuk menyatukan perilaku yang telah disusun dalam meningkatkan hasil dan tujuan seperti yang diharapkan.
Melihat hasil penelitian yang menunjukkan pengaruh negatif kontrol diri terhadap perilaku berutang  pada  ibu  rumah  tangga,  maka  disarankan  kepada  ibu  rumah  tangga  sebagai pengelola  keuangan  keluarga  lebih  baik  mengutamakan  kebutuhan  dibandingkan  dengan keinginan serta sebisa mungkin mencari sebanyak-banyaknya informasi mengenai keuangan agar  kondisi  keuangan  tetap  terjaga.  Bagi  pihak  keluarga  dalam  hubungannya  dengan  ibu rumah  tangga,  sebaiknya  lebih  bijak  dan  bertanggung  jawab  dalam  mengelola  pendapatan agar berdampak lebih baik terhadap keuangan dan terus memperdalam pemahaman tentang hal-hal  terkait  keuangan  agar  dapat  diterapkan  dalam  kehidupan  sehari-hari.  Bagi  peneliti selanjutnya, disarankan untuk menyempurnakan hasil penelitian ini berdasarkan sisi wilayah dan karakteristik responden. Selain itu, diharapkan pula dapat menemukan variabel lain yang bisa  dikaitkan  masalahnya  dengan  kontrol  diri  maupun  perilaku  berutang  seperti  variabel pengelolaan keuangan, literasi keuangan, dan gaya hidup.

## DAFTAR PUSTAKA
Achtziger, A., Hubert, M., Kenning, P., Raab, G., Reisch, L., Achtziger, A., Hubert, M., Kenning, P., & Raab, G. (2015). Debt Out of Control: The Links Between Self-Control, Compulsive Buying, and Real Debts. Journal of Economic
Psychology . https://doi.org/10.1016/j.joep.2015.04.003
Adinda, P. (2020). Kelas Menengah Indonesia, Itu Apa Sih?
Amalia, R. (2019). Pengaruh Literasi Keuangan, Tingkat Pendapatan, dan Status Pernikahan Terhadap  Perilaku  Berhutang  (Studi  Kasus  Pada  Kabupaten  Bangkalan).  In Perbanas Institusional Repisitory . STIE Perbanas.
Anggen, M. (2015). 99 Cara Berpikir ala Sherlock Holmes . Gramedia Widiasarana Indonesia.
Averill,  J.  R.  (1993).  Personal  Control  Over  Aversive  Stiuli  and  Its  Relationship  to  Stress.
Journal Psychological Bulletin , 80 (4), 286 –303.
https://doi.org/https://doi.org/10.1037/h0034845
Basro, F. M. (2020). SurveySensum: Mayoritas Konsumen Kurangi Anggaran Belanja Akhir Tahun 14% .
BKKBN. (2018). Jurnal Keluarga : Peran BKKBN di Balik Gerakan Penanggulangan Stunting . Direktorat Advokasi dan KIE.
BPS.  (2019). Pengeluaran  untuk  Konsumsi  Penduduk  Indonesia  September  2019 .  Badan
Pusat Statistik.
BPS. (2020). Kabupaten Bogor Dalam Angka 2020 . Badan Pusat Statistik.
Byrne, A. (2007). Employee Saving and Investment Decisions in Defined Contribution Pension Plans: Survey Evidence from the U.K. Financial Services Review , 16 , 1 –29.
Chinen,  K.,  &  Endo,  H.  (2012).  Effects  of  Attitudes  and  Background  on  Personal  Financial Ability : A Survey in the United States Effects of Attitude and Background on Students ’ Personal Financial Ability : A United States Survey. International Journal of Management , 29 (2), 778 –791.
Cosma,  S.,  &  Pattarin,  F.  (2010).  Attitudes  ,  Personality  Factors  and  Household  Debt Decisions : A Study of Consumer Credit A study of consumer credit. In SSRN Electronic Journal . University of
Modena and
Reggio Emilia Italia.
https://doi.org/https’//doi.org/10.2139/ssrn.1685765
Dhani, A. (2016). Biar Utang Yang Penting Gaya .
Durvasula, S., & Lyonski, S. (2007). Money Attitudes , Materialism , and Achievement Vanity : An  Investigation  of  Young  Chinese  Consumers  ’  Perceptions. Consumer Markets&Marketing , 497 –499.
Dyanti, D. C. (2019). Hubungan antara Compulsive Buying dengan Perilaku Berhutang (Studi Kasus  pada  Ibu-Ibu  Perumahan  Angkatan  Udara  di  Madiun). Jurnal  Seminar  Inovasi Manajemen, Bisnis, Dan Akuntansi , 11348 –11360.
Gathergood,  J.  (2011).  Self-control  ,  Financial  Literacy  and  Consumer  Over-indebtedness.
Journal of Economic Psychology , 33 (3), 590 –602.
https://doi.org/10.1016/j.joep.2011.11.006
Ghufron, M. N., & Risnawati, R. (2018). Teori-Teori Psikologi . Ar-Ruzz Media.
Indrianawati,  E.,  &  Soesatyo,  Y.  (2015).  Pengaruh  Tingkat  Pendapatan  dan  Pengetahuan Ekonomi  terhadap  Tingkat  Konsumsi  Mahasiswa  Program  Pascasarjana  Universitas Negeri Surabaya. Jurnal Ekonomi Pendidikan Dan Kewirausahaan , 3 (1), 214 –226.
Irwan. (2018). Kearifan Lokal dalam Pencegahan HIV/AIDS pada Remaja Beresiko Tinggi . CV. Absolute Media.
Iswan, K. (2018). Pengaruh Kontrol diri dan Literasi Keuangan terhadap Perilaku Pengelolaan Utang . Jurusan Manajemen, STIE Perbanas Surabaya.
Jaflo,  F.  D.  (2015).  Perilaku  Pengelolaan  Keuangan  Keluarga  dalam  Perspektif  Etnis  dan Demografis. In Perbanas Institusional Repisitory . STIE Perbanas.
Jailani,  N.  (2014). Hubungan  Antara  Reliigiusitas  dengan  Perilaku  Dissaving  pada  Ibu  PKK Aktif Kecamatan Karangan, Kabupaten Trenggalek . Fakultas Ilmu Sosial dan Ilmu Politik, Universitas Brawijaya.
Kasih, A. P. (2020). Pandemi Covid-19 Membuat Masyarakat Cenderung Lebih Konsumtif .
Katona,  G.  (1951). Psychological  Analysis  of  Economic  Behavior .  McGraw-Hill  Book Company,Inc.
Lea, S. E. G., Webley, P., & Walker, C. M. (1995). Psychological Factors in Consumer Debt : Money Management , Economic s Socialization , and Credit Use. Journal of  Economic Psychology , 16 , 681 –701. https://doi.org/https://doi.org/10.1016/0167-4870(95)00013-4 Lidwina, A. (2020). Studi Bank Dunia: Kelas Menengah Jadi Penggerak Ekonomi Indonesia .
Lusardi, A., Mitchell, O. S., & Curto, V. (2010). Financial Literacy Among The Young. Journal of  Counsumer  Affairs , 44 (2),  358 –380.  https://doi.org/https://doi.org/10.1111/j.1745- 6606.2010.01173.x
Manara,  M.  U.,  &  Hidayat,  R.  (2011).  Sistem  Tujuan  Konsumen  Pada  Tawaran  Berhutang.
Jurnal Psikologi Dan Islam , 8 (1), 117 –140. https://doi.org/10.18860/psi.v0i1.1549
Margaretha,  F.,  &  Pambudhi,  R.  A. (2015).  Tingkat  Literasi  Keuangan  Pada  Mahasiswa  S1 Fakultas Ekonomi. JMK , 17 (1), 76 –85. https://doi.org/10.9744/jmk.17.1.76
Nofsinger,  J.  R.  (2001). Investment  Madness:  How  Psychology  Affects  Your  Investing  and What To Do About It . Financial Times Prentice Hall.
Nurdin,  M.,  Abdulhak,  I.,  Alma,  B.,  Rachmat,  M.,  Syahidin,  Suryana,  T.,  &  Abdussalam,  A. (1993). Moral dan Kognisi Islam . CV Alfabeta.
Nurmalina, & Sulastri. (2019). Hubungan Antara Self Control Dengan Perilaku Berhutang Pada Mahasiswa Fakultas X Universitas Muhammadiyah Lampung. Jurnal of Psycholgy , 2 (1), 31 –40. https://doi.org///dx.doi.org/10.24042/ajp.v2i1.4154
Perry,  V.  G.,  &  Morris,  M.  D.  (2005).  Who  Is  in  Control ?  The  Role  of  Self-Perception  , Knowledge  ,  and  Income  in  Explaining  Consumer  Financial  Behavior. The  Journal  of Consumer Affairs , 39 (2), 299 –313. https://doi.org/10.1111/j.1745-6606.2005.00016.x
Renanita,  T.,  &  Hidayat,  R.  (2013).  Faktor-faktor  Psikologis  Perilaku  Berhutang  pada
Karyawan Berpenghasilan Tetap. Jurnal Psikologi , 40 (1), 92 –101. https://doi.org/10.22146/jpsi.7069
Rosemarie,  S.  (2009).  Pengambilan  Keputusan  Menentukan  Kelangsungan  Hidup  Setiap Organisasi. Jurnal Manajemen Maranatha , 8 (2).
Shohib,  M.  (2015).  Sikap  Terhadap  Uang  dan  Perilaku  Berhutang. Jurnal  Ilmiah  Psikologi Terapan , 03 (01), 132 –143. https://doi.org/https://doi.org/10.22219/jipt.v3i1.2133
Sina, Peter Garlans. (2013). Money Belief Penentu Financial Behavior. Jurnal Economia , 9 (1), 92 –101. https://doi.org/https://doi.org/10.21831/economia.v9i1.1379
Sina, Peter Gerlans. (2016). Financial Contemplation . Guepedia.
Strebkov, D. (2015). Household Borrowing Behavior in Russia Household Borrowing Behavior in Russia. Journal Problems of Economic Transition , 48 (5), 22 –48.
Suryono, A. N. R. P., Wijaya, M., & Demartoto, A. (2015). Perilaku Ibu Rumah Tangga Pemakai Kredit Barang Keliling (MINDIRING: Studi Kasus oada Ibu Rumah Tangga Pemakai Kredit Barang Keliling Mindiring) di Dukuh Pundung Tegal Sari Desa Manjung Kecamatan Sawit Kabupaten Boyolali.
Jurnal Analisa Sosiologi , 4 (2), 60 –74. https://doi.org/https://doi.org/10.20961/jas.v4i2.17438
Tam, M. C. Y., & Tummala, V. M. R. (2001). An Application Of The AHP In Vendor Selection Of a Telecommunications System. The International Journal of Management Science , 29 ,
171 –182. https://doi.org/https://doi.org/10.1016/S0305-0483(00)00039-6
Themba,  G.,  &  Tumedi,  C.  B.  (2012).  Credit  Card  Ownership  and  Usage  Behaviour  in Botswana. International Journal of Business Administration , 3 (6), 60 –71. https://doi.org/10.5430/ijba.v3n6p60
Tripambudi,  B.,  &  Indrawati,  E.  sri.  (2018).  Hubungan  Antara  Kontrol  Diri  dengan  Perilaku Konsumtif Pembelian Gadget pada Mahasiswa Teknik Industri Universitas Diponegoro. Jurnal Empati , 7 (2), 189 –195.