ANALISIS FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PENGAMBILAN KREDIT PELAKU UKM PADA DEBITUR BPR KOTA BATAM
Dian Efriyenti 1) , Viola Syukrina E Janrosl 2) 1 Fakultas Ekonomi, Universitas Putra Batam dianefriyenty@gmail.com
2 Fakultas Ekonomi, Universitas Putra Batam viola.myudzz21@gmail.com

## Abstract
This  study  aims  to  determine  the  effect  of  interest  rate,  collateral,  nominal  credit  and  banking services  to  decision-making  credit  by  small  businesses  on  the  debtor  BPR  medium  in  Batam  from  year 2012  to  2016.  The  sampling  method  used  this  research  is  non  probability  sampling  with  purposive sampling.  The  sample  in  this  study  is  small  and  medium  enterprises  BPR  borrowers  in  Batam  which totaled 86. The results of the test F interest rates, guarantees, loans and bank services nominal influence on  decision-making  loans.  The  results  of  the  t  test  and  the  nominal  interest  rate  loans  significantly influence  the  decision-making  loans.  While  guarantees  and  bank  services  does  not  affect  the  decision- making due credit loan capital known to the public with no hard collateral requirements. So also in terms of service, communication and administration at BPR lack of providing information to the debtor UKM quick and responsive in addressing complaints of UKM .
Keywords: Interest;Security; Loan Amount;Bank Services and decision-making credit

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  pengaruh  suku  bunga,  jaminan,  nominal  kredit  dan pelayanan  bank  terhadap  keputusan  pengambilan  kredit  oleh  pelaku  usaha  kecil  menegah  pada  debitur BPR  di  Kota  Batam  dari  tahun  2012-2016.  Metode  pengambilan  sampel  yang  digunakan  penelitian  ini adalah  metode non probability sampling secara purposive sampling . Sampel dalam penelitian ini adalah debitur  usaha  kecil  menengah  BPR  di  Kota  Batam  yang  berjumlah  86.  Hasil  dari  uji  F  suku  bunga, jaminan,  nominal  kredit dan pelayanan bank berpengaruh terhadap keputusan pengambilan kredit. Hasil dari uji t suku bunga dan nominal kredit berpengaruh signifikan terhadap keputusan pengambilan kredit. Sedangkan  jaminan  dan  pelayanan  bank  tidak  berpengaruh  terhadap  keputusan  pengambilan  kredit dikarenakan modal kredit yang dikenal masyarakat dengan tanpa agunan sulit persyaratannya. Begitu juga dari  segi  pelayanan,  komunikasi  dan  administrasi  di  BPR  kurangnya  memberikan  informasi  kepada debitur UKM secara cepat dan tanggap dalam menyikapi keluhan UKM.
Kata Kunci: Suku Bunga;Jaminan;Nominal Kredit;Pelayanan Bank dan keputusan pengambilan kredit
1. PENDAHULUAN
saha  kecil  menengah  memiliki  peran penting  dalam  membangun  pondasi ekonomi Indonesia. Kondisi perekonomian  dunia  yang  beberapa  tahun mengalami krisis ekonomi dunia, perekonomian  Indonesia  berada  di  kondisi stabil karena diuntungkan peran UKM yang merupakan  sektor  usaha  yang  tangguh  dan fleksibel  dalam  menghadapi  dinamika ekonomi (Asih, 2009).
Melihat  peran  penting  dari  UKM, pemerintah  berupaya  memberikan  stimulus permodalan  untuk  pemberdayaan  Usaha Mikro,  Kecil,  Menengah  dan  Koperasi. Upaya  peningkatan  akses  pada  sumber pembiayaan  antara  lain  dilakukan  dengan memberikan  penjaminan  kredit  bagi  UKM melalui  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR). UKM  dan  Koperasi  yang  diharapkan  dapat mengakses  KUR  yang  bergerak  di  sektor usaha  produktif  antara  lain:  pertanian,
U
15 | P a g e
perikanan, kelautan, perindustrian, kehutanan,  dan  jasa  keuangan  simpan pinjam (Susilo, 2008). Bank Perkreditan Rakyat (BPR)
merupakan  salah  satu  tulang  punggung penting dalam pembangunan nasional. BPR diharapkan  untuk  berperan  serta  dalam mendorong  pembangunan  sektor  Usaha Mikro,  Kecil  dan  Menengah    dengan memberikan akses finansial kepada mereka.
Namun  dalam  proses  penyalurannya,
Bank yang di tugaskan menyalurkan Kredit Usaha  Rakyat  khususnya  pada  Bank Prekreditan Rakyat (BPR) banyak
mengalami  berbagai  permasalahan  seperti, tidak  semua  bank  pelaksana  memiliki kantor  atau  outlet  yang  mudah  dijangkau oleh  UKM,  banyak  petugas  Bank  yang sering  meminta  agunan  tambahan  yang berlebihan,  biaya  transaksi  kredit  masih dianggap  terlalu  tinggi  terutama  untuk kredit dengan pinjaman kecil, ketidaksiapan UKM  untuk  memenuhi  persyaratan  teknis perbankan,  bunga  kredit  KUR  masih dianggap  terlalu  tinggi  oleh  kalangan UKM,  rendahnya  peran  serta  aparat pemerintah dalam menyiapkan calon debitur (Gandhiar, 2013) Edukasi kepada calon nasabah diperlukan  karena  sangat  disayangkan apabila  produk-produk  kredit  perbankan yang  sudah  didesain  pro  UKM  kurang dapat  diketahui  dengan  jelas  padahal  jika dapat  tersalur  akan  sangat  membantu kebutuhan modal mereka (Sari, 2014).
Salah satu  faktor    yang  menjadi  aspek gagalnya para pelaku UKM dalam mengakses dana Kredit Usaha rakyat adalah ketidakpahaman  para  pelaku  UKM  akan faktor-faktor  apa  saja  yang  menjadi penilaian penting perbankan dalam menyalurkan  kredit,  untuk  itu  diperlukan suatu  penelitian  mengenai  Pengaruh  Suku Bunga  dan  Jaminan  terhadap  Keputusan Pengambilan  Kredit  pada  pelaku  usaha kecil  menengah  pada  debitur  BPR  Batam (Pratiwi, 2008).

## 2. TINJAUAN PUSTAKA
Suku  bunga  adalah  harga  yang ditawarkan atas dana yang akan dikucurkan ke  debitur.  Suku  bunga  menjadi  variabel utama yang biasanya ditanyakan oleh calon
debitur sebelum memutuskan untuk mengambil  suatu  keputusan  kredit  .  Suku bunga  yang  murah  tentu  saja  menjadi pilihan.  Namun  calon  debitur  harus  teliti karena  suku  bunga  yang  sama  apabila sistem perhitungannya beda, maka kewajiban  yang  harus  dibayarkan  menjadi berbeda.  Indikator  dari  suku  bunga  antara lain  adalah:  jangka  waktu  kredit,  sistem angsuran, down  payments ,  dan  biaya-biaya yang harus ditanggung oleh debitur.
Jaminan  yang  dimiliki  calon  debitur sangat  penting  bagi  bank  dan  menjadi  hal yang  mempengaruhi  layak  tidaknya  kredit. Ketika  debitur  sadar  bahwa  jaminan menjadi  ketentuan  dalam  proses  kredit, maka  debitur  dapat  menilai  apakah  dirinya bankable atau  belum.  Sementara  bagi debitur yang memiliki jaminan yang cukup berharga maka persentase kredit yang dapat dicairkan atas jaminan akan mempengaruhi pengambilan  kredit  ( loan  to  value ).  Di samping  mempertimbangkan  keamanan atas aset yang menjadi jaminan kredit.
Nominal Kredit menjadi faktor berikutnya  yang  mempengaruhi  pelaku UKM  dalam  mengambil  kredit.  Faktor  ini terkait  dengan  adanya  sumber  pembiayaan lain yang dapat dimanfaatkan calon debitur seperti kredit perorangan, koperasi, pegadaian, dan lainnya. Lembaga pembiayaan  tertentu  mematok  nominal kredit maksimal karena keterbatasan modal, maka alternatif yang memungkinkan adalah bank.  Nominal  kredit  juga  terkait  dengan beragamnya jenis kredit yang dapat diakses sesuai dengan jenis usaha yang dijalankan.
Pelayanan  bank  menjadi  faktor  yang banyak berpengaruh. Layanan yang dimaksud  bisa  mencakup  kecepatan  proses pencairan,  kemudahan  prosedur,  kesediaan membantu  dan  memberikan  bimbingan, teknologi  perbankan  yang  memudahkan pembayaran,  kedekatan  lokasi  dengan usaha,  sampai  dengan  layanan  administrasi kredit lainnya ( Malik, 2008).

## 3. METODE PENELITIAN
Desain  penelitian  yang  digunakan dalam penelitian ini adalah desain penelitian eksploratif dan deskriptif.
Dimana  Penelitian  eksploratif  bertujuan untuk  menyelidiki  suatu  masalah  atas
16 | P a g e
situasi untuk mendapatkan pengetahuan dan pemahaman yang baik. Sedangkan penelitian  deskriptif  memiliki  pertanyaan yang  jelas  mengenai  permasalahan  yang dihadapi,  hipotesis  yang  spesifik  dan informasi yang detail yang dibutuhkan.
Populasi yang digunakan dalam penelitian  ini  adalah  seluruh  debitur  UKM BPR  di  kota  Batam  dari  tahun  2012-  2016 yang berjumlah 578. Berdasarkan
perhitungan  rumus  slovin  sampel  dalam penelitian  ini  adalah  debitur  usaha  kecil menengah Bank Perkreditan Rakyat di Kota Batam,  yang  mewakili  beberapa  Bank Perkreditan  Rakyat  dalam  pengambilan kredit yang ada di kota Batam sebanyak 86
orang  debitur  UKM  Bank  Perkreditan Rakyat.
Teknik analisis yang digunakan adalah statistik deskriptif, analisis regresi berganda, uji t dan uji F (Ghozali,2016).

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN
Metode Statistik Deskriptif
Analisis deskriptif mengambarkan tentang  ringkasan  data-data  penelitian  dan memberikan gambaran data rentang jumlah data,minimum,maksimum,mean dan standar  deviasi. Statistik  deskriptif  untuk variabel  suku  bunga, jaminan ,  nominal kredit  dan  keputusan  pengambilan  kredit dapat dilihat dalam tabel berikut ini:

## Tabel 1 Descriptive Statistics
N Minimu m Maximu m Mean Std. Deviatio n X1_Suku bunga 86 11.00 25.00 19.046 5 3.16565 X2_Jaminan 86 4.00 20.00 12.616 3 4.30094 X3_Nominal kredit 86 5.00 24.00 17.220 9 3.73977 X4_Pelayanan Bank 86 10.00 20.00 16.593 0 2.22487 Y_Keputusan Pengambilan Kredit 86 12.00 20.00 15.290 7 3.79742 Valid N (listwise) 86
Dalam  tabel  diatas  terlihat  bahwa variabel  suku  bunga  mempunyai  nilai minimum  sebesar  11,00,  nilai  maksimum sebesar  25,00,  dan  nilai  rata-rata  sebesar 19,0465.
Variabel  jaminan  mempunyai  nilai minimum  4,00  dan  nilai  maksimum  20,00 dan nilai rata-rata yaitu sebesar 12,6163.
Variabel  nominal  kredit  mempunyai nilai  minimum  5,00  dan  nilai  maksimum 24,00  dan  nilai  rata-rata  yaitu  sebesar 17,2209.
Variabel  pelayanan  bank  mempunyai nilai  minimum  10,00,  maximum  20,00 dengan nilai rata-rata 16,5930.
Variabel keputusan pengambilan kredit mempunyai  nilai  minimum  12,00  dan  nilai maksimum  20,00  dengan  nilai  rata-rata 15,2907.

## 17 | P a g e
Uji Regresi Linier Berganda
Tabel 2 Coefficients a
Model Unstandardized Coefficients Standardiz ed Coefficient s B Std. Error Beta 1 (Constant) 11.33 1 .646 X1_Sukubunga .044 .020 .247 X2_Jaminan -.057 .036 -.172 X3_Nominalkr edit .058 .027 .239 X4_Pelayananb ank -.011 .034 -.036
a. Dependent Variable: Y_Keputusanpengambilankredit
Berdasarkan tabel 2 diatas:
Y = 11.331+ 0,044X 1 - 0,057X 2 + 0.058 X 3 -0,011 X 4 +e
Konstan  =  11.331  artinya  nilai konstanta  positif  menunjukkan  pengaruh positif, variabel X (X 1, X 2 , X 3, dan X 4 ), bila variabel  X  (suku  bunga,  jaminan,  nominal kredit  dan  pelayanan  bank)  naik  satu satuan, artinya variabel keputusan pengambilan  kredit  (Y)  akan  mengalami kenaikan sebesar 11.331
Suku  Bunga  (X 1 )  =  0,044  merupakan nilai  koefisien  regresi  variabel  suku  bunga (X 1 ) terhadap variabel keputusan
pengambilan  kredit  (Y)  artinya  jika  suku bunga  naik  satu  satuan,  maka  keputusan pengambilan  kredit  (Y)  akan  mengalami peningkatan sebesar 0,044. Koefisien bernilai  positif  artinya  antara  suku  bunga (X 1 ) dan keputusan pengambilan kredit (Y) memiliki  hubungan  positif.  Peningkatan nilai  variable  X 1 akan  mengakibatkan peningkatan pada variable Y.
Jaminan    (X 2 )  =  -0,057  merupakan nilai  koefisien  regresi  variabel  independen jaminan  (X 2 )  terhadap  variabel  keputusan pengambilan kredit (Y) artinya jika jaminan (X 2 ) mengalami kenaikan satu satuan, maka keputusan  pengambilan  kredit  (Y)  akan mengalami  peningkatan  sebesar  -0,057. Koefisien  bernilai  negative  artinya  antara jaminan  (X 2 )  dan  keputusan  pengambilan
kredit  (Y)  memiliki  hubungan  negatif.
Peningkatan jaminan (X 2 ) akan mengakibatkan  penurunan  pada  keputusan pengambilan kredit (Y).
Nominal Kredit (X 3 ) = 0,058 merupakan  nilai  koefisien  regresi  variabel nominal  kredit  (X 3 )  terhadap  variabel keputusan  pengambilan  kredit  (Y)  artinya jika  nominal  kredit  naik  satu  satuan,  maka keputusan  pengambilan  kredit  (Y)  akan mengalami  peningkatan  sebesar    0,058. Koefisien  bernilai  positif  artinya  antara nominal kredit (X 3 ) dan keputusan pengambilan kredit (Y) memiliki hubungan positif pada peningkatan nilai nominal (X 2 ) akan  mengakibatkan  peningkatan  pada variable Y.
Pelayanan  Bank    (X 4 )  =  -0,011 merupakan  nilai  koefisien  regresi  variabel independen  pelayanan  bank  (X 4 )  terhadap variabel  keputusan  pengambilan  kredit  (Y) artinya jika pelayanan bank (X 4 ) mengalami kenaikan  satu  satuan,  maka  keputusan pengambilan  kredit  (Y)  akan  mengalami peningkatan  sebesar  -0,011.  Koefisien bernilai  negatif  artinya  antara  pelayanan bank  (X 4 )  dan  keputusan  pengambilan kredit  (Y)  memiliki  hubungan  negatif. Peningkatan  pelayanan  bank  (X 4 )  akan
18 | P a g e
mengakibatkan  penurunan  pada  keputusan pengambilan kredit (Y).
Hasil Uji t (Persial) Tabel 3 Coefficients a Model t Sig. 1 (Constant) 17.537 .000 X1_Sukubung a 2.232 .028 X2_Jaminan -1.575 .119 X3_Nominalk redit 2.119 .037 X4_Pelayana nbank -.315 .753 a. Dependent Variable: Y_Keputusanpengambilankredit Berdasarkan table 3 diperoleh perhitungan  untuk  t hitung (2.232)  >  t tabel (1,9893)  dan  nilai  signifikan  0.028 < 0,05. Jadi suku bunga (X 1 ) berpengaruh signifikan terhadap keputusan pengambilan kredit  (Y).  Pada  Bank  BPR  Dana  Nagoya suku  bunganya  11-12%  pertahun  khusus untuk yang ada jaminan, pada BPR Fanindo suku bunganya 14% pertahun dengan syarat ada  jaminan  tetapi  di    BPR  Putera  Batam suku  bunganya  24%  pertahun  untuk  yang tidak  ada  jaminan  dan  13-14%  pertahun yang    ada  jaminan.  Hal  ini  terjadi  karena Bank  Perkreditan  Rakyat    memiliki  tingkat bunga  kredit  yang  tinggi  masih  dinilai mencekik  debitur  UKM.  Tingkat  suku bunga  BPR  lebih  tinggi  dibanding  bank umum disebabkan tingginya biaya operasional ( overhead cost ) .
Setiap      BPR  memiliki  tingkat  suku bunga  yang  berbeda-beda  karena  masing- masing BPR memiliki tujuan yang berbeda- beda. Misalnya suatu bank yang menerapkan suku bank yang tinggi menganggap  nasabahnya  sudah  cukup  dan mengharapkan  pendapatan  bunga  dari pinjaman nasabah yang lebih besar.
Hasil perhitungan untuk t hitung (-1.575) <  t tabel (1,9893)  dan  nilai  Signifikan  0.119 > 0,05. Jadi jaminan (X 2 ) tidak berpengaruh signifikan terhadap keputusan pengambilan kredit  (Y).  Pada  bank  BPR  Dana  Nagoya jaminannya  bisa  berupa  sertifikat  rumah dan BPKB mobil, jika jaminannya
menggunakan  sertifikat  rumah  dengan jangka  waktu  kreditnya  bisa  maksimal  10 tahun. Tetapi, jika jaminannya menggunakan  BPKB  mobil  jangka  waktu kreditnya  maksimal  cuma  5  tahun.  Pada
BPR  Fanindo  jaminannya  bisa  berupa sertifikat  rumah  dan  tanah  dan  di    BPR Putera Batam jaminannya berupa akta tanah dan  BPKB  mobil  atau  motor.  Sedangkan yang  tanpa  jaminan  persyaratannya  harus ada  pembukuan  dari  usaha  tersebut  dan survey  dilakukan  berulang-ulang  kali  dari pihak bank.
Jaminan  tidak  berpengaruh  terhadap keputusan  pengambilan  kredit,  hal  ini disebabkan  bahwa  pada  umumnya  nasabah UKM  lebih  menginginkan  pinjaman  bank tanpa  jaminan  dibanding  dengan  pinjaman bank  dengan  jaminan  berupa  harta  tertentu (Sertifikat  Tanah,  Sertifikat  Rumah,  BPKB Motor,  BPKB  Mobil  atau  harta  tidak bergerak lainnya. Sehingga nasabah tertarik untuk mengambil keputusan kredit.
Hasil  perhitungan  untuk  t hitung (2.119)
> t tabel (1,9893) dan nilai Signifikan 0.037 < 0,05. Jadi nominal kredit (X 3 ) berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan pengambilan  kredit  (Y).  Pada  BPR  Dana Nagoya  dengan  menggunakan  jaminan mobil  maka  nominal  kredit  minimal  5  juta dan  maksimal  15  juta,  jika  pada  BPR Fanindo  nominal  kreditnya  maksimal  30 juta dan minimalnya sesuai dengan kebutuhan  debitur.  Sedangkan  di    BPR Putera  Batam  nominal  kreditnya  maksimal 20 juta dan sesuai anggunan nasabah.
Kebutuhan  nilai  nominal  yang  tinggi cenderung    membuat  UMKM    meminjam dana ke bank. Karena UMKM merasa tidak memiliki dana yang cukup untuk pengembangan  usaha  mereka.  Sehingga salah  satu  alternatif  untuk  memenuhi  dana tersebut  dengan  meminjam  dana  ke  bank. Walaupun  memang  secara  umumnya  pihak BPR  memberikan  syarat  pinjaman  dengan nilai  nominal  yang  relatif  tinggi  dengan memakai jaminan.
Hasil perhitungan untuk t hitung (-0,315) < t tabel (1,9893) dan nilai Signifikan 0.753
> 0,05.  Jadi  pelayanan  bank  (X 4 )  tidak berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan pengambilan  kredit  (Y).  Pada  BPR  Dana Nagoya  pelayanan  banknya  bisa  ditransfer
via giro BPR, pada BPR Fanindo pelayanan banknya bisa transfer via Danamon, CIMB, Panin,  Mandiri,  dan  ATM  Bersama. Sedangkan  di  BPR  Putera  Batam  untuk pelayanannya  dalam  pembayaran  bisa langsung ke BPR Putera Batam bahkan bisa melalui via transfer.
Pelayanan  bank  tidak  berpengaruh terhadap keputusan pengambilan kredit, hal ini disebabkan karena kurangnya pelayanan BPR  bagi  para  pelaku  UMKM  dari administasi pengajuan kredit sampai dengan transaksi pembayaran melalui ATM
Bersama yang otomatis dikenakan biaya cas karena  ditransfer  dari  bank  yang  berbeda. Sehingga  apabila  tersedianya  ATM  di masing-masing  BPR  membuat  para  pelaku UMKM  tanpa  harus  ke  lokasi  masing  – masing BPR.
Hasil Uji F
Tabel 4 ANOVA b Model Sum of Squares  df Mean Squar e F Sig. 1  Regressi on 4.177 4  1.044  3.12 9 .019 a Residual 27.033  81 .334 Total 31.209  85 Berdasarkan tabel 4 perhitungan diatas diperoleh    nilai    Fhitung  dibandingkan dengan  Ftabel  (3.129  >  2,48)  dan  nilai signifikan 0,019 < 0,05 yang  menunjukkan bahwa H5 diterima. Nilai F hitung > dari F tabel sehingga  H5  juga  diterima  menunjukkan bahwa  secara  simultan  suku  bunga, jaminan,  nominal  kredit  dan  pelayanan bank berpengaruh secara signifikan terhadap keputusan pengambilan kredit (Y).
Suku  bunga,  jaminan,  nominal  kredit dan pelayanan bank menjadi faktor penentu UKM mengambil keputusan kredit. Dengan suku bunga yang besar akan menjadi beban bagi nasabah. Maka suku bunga yang tinggi berpengaruh terhadap keputusan pengambilan kredit. Pada umumnya nasabah  UKM  menginginkan  pinjaman bank  tanpa  jaminan  dibanding  dengan pinjaman  berupa  harta  tertantu.  Sehingga nasabah tertarik untuk mengambil keputusan kredit. Begitu juga dari segi nilai nominal  kredit  yang  relatif  besar  dianggap berpengaruh  terhadap  pengambilan  kredit di  bank  karena  dianggap  UKM  tidak mampu  memperoleh  dana  yang  cukup.
Ketidakmampuan UKM untuk mendapatkan dana dari kegiatan usaha atau laba dengan alternatif
pengambilan
keputusan kredit. Kurangnya pelayanan dari pengajuan kredit, pembayaran dan pelunasan  memberikan  informasi  yang tanggap  serta  cepat  dalam  menangani keluhan  UKM juga  menjadi  penentu  UKM untuk  mengambil  keputusan  kredit,  maka dari  itu  dapat  dikatakan  suku  bunga, jaminan,  nominal  kredit  dan  pelayanan bank  berpengaruh  terhadap  keputusan pengambilan kredit di BPR.

## 5. KESIMPULAN DAN SARAN
1. Suku  Bunga  berpengaruh  signifikan terhadap keputusan pengambilan kredit.
2. Jaminan  tidak  berpengaruh  signifikan terhadap keputusan pengambilan kredit.
3. Nominal  kredit  bengaruh  signifikan terhadap keputusan pengambilan kredit.
4. Pelayanan  bank  tidak  berpengaruh signifikan terhadap keputusan pengambilan kredit. 5. Suku  Bunga,  Jaminan,  Nominal  Kredit dan  Pelayanan  bank  secara  bersama- sama memiliki pengaruh yang signifikan terhadap Keputusan Pengambilan Kredit.

## DAFTAR PUSTAKA
Asih.  (2009).  Analisis  Faktor-Faktor  Yang Mempengaruhi  Pengambilan  Kredit Oleh Pelaku Usaha Kecil Menengah di  BPR  BKK  di  Boyolali.  Jurnal Ekonomi  Perbankan,  Vol.  7  No.2 Solo.  Desember  2009,  Hal.  65-75. Surakarta. Gandhiar,  Nova,  2013.  Peran  Kredit  BPR
Bank  Pasar  Pada  Perkembangan
UMKM    Di  Kota  Pontianak,  Jurnal
Curvanomic ,Vol 2, No 2.
Pontianak. Ghozali,  Imam  (2016). Aplikasi  Analisis Multivariete  dengan  Program  IBM SPSS  23 , Edisi  Delapan .  Penerbit Universitas Diponogoro. Semarang. Malik, Tajuddin. 2008. Pengaruh Pemberian  Kredit  Kepada  Sektor Usaha Mikro, Kecil, Dan Menengah Terhadap Kinerja Keuangan
Perbankan  Di  Sulawesi  Selatan.
Jurnal    STIE  LPI,  September  2008 Vol. 5 N0.2:  65-75.
Pratiwi.  (2008).  Analisis  Faktor-Faktor
Yang  Mengambil  Keputusan  Kredit Pada Nasabah Jatim Cabang Malang.  Jurnal  Ekonomi  Bisnis, Vol.  5  No.4.  Juni  2008,  Hal.  11-19. Malang.
Sari,  Fitri  Ratna.  (2014).  Analisis  Faktor-
Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah Dalam Mengambil  Kredit. Jurnal Ekonomi, Vol.  10  No.2.  Desember  2014,  Hal. 118-126. Solo. Susilo, Y Sri. 2008. Peran Perbankan dalam Pembiayaan  UMKM  di  Provinsi DIY. Jurnal Keuangan dan Perbankan . Vol. 14. No. 3 September 2010 (467-478).