## Model Pengembangan Sistem Informasi Berbasis Technology Acceptance Model Dan Technology Ajax Pada Koperasi Simpan Pinjam
Adiyuda Prayitna 1 , FX. Henry Nugroho 2 1 , 2 STMIK AKAKOM Yogyakarta Jln Raya Janti no 143, Karang Jambe, Banguntapan, Bantul, Yogyakarta
Email : 1) yudha_pr@akakom.ac.id , 1) pradiyuda@gmail.com

## Abstrak
Koperasi  Simpan  pinjam  (KSP)  is  an  micro  financial  firm,  mostly  serve  for  micro business  in  contry  side  of  indonesia,  their  consumer  is  low  income  people.  KSP  bring relatively  easy  financial  support  with  easy  requirement  for  loan  and  credit  interest. Unfortunately  this  firm  not  well  managed,  so  business  improvement,  financial management and bussiness report not in a good perform, this is expressed by accounting and financial report still using conventional model, by a book general ledger and/or by computer  software  mostly  Microsoft  Excell.  This  research  focuse  to  solve  accounting report  with  automatic  system,  developed  by  Technology  Acceptance  Model  and  AJAX Programming
Keywords : Koperasi, Sistem Informasi, TAM, AJAX

## 1. Pendahuluan
Koperasi  Simpan  Pinjam  dan  kemudian  disingkat  menjadi  KSP,  merupakan sebuah  badan  usaha  berbentuk  koperasi  pada  umumnya,  namun  memiliki beberapa  bagian  teknis  operasional  yang  berbeda.  Secara  umum  ruang  lingkup kegiatan  koperasi  adalah  penghimpunan  dan  penyaluran  dana,  dalam  hal  ini berbentuk  pinjaman  dan  simpanan  kepada  anggota,  pada  perkembangannya koperasi  simpan  pinjam  ini  melayani  tidak  saja  kepada  anggota  namun  juga kepada  masyarakat  luas.  Dalam  perjalanan  konsep  KSP  hingga  saat  ini  masih termajinalkan,  meskipun  ratusan  studi  telah  mengungkapkan  bahwa  keberadaan KSP  ini  mampu  mengurangi  kemiskinan  dengan  memberdayakan  masyrakat miskin pedesaan (Wilopo,  2006; Salam, 2008).
Namun  demikian  KSP  ini  mengalami  stagnasi  dan  kesulitan  untuk berkembang,  penyebab  kurang  berkembangnya  KSP    antara  lain;  regulasi pemerintah  yang  tidak  jelas,  supervisi  pemerintah  yang    tidak  kontinyu,  sering terjadi  konflik  internal  di  KSP  sendiri,  tidak  adanya    perlindungan  nasabah,  dan penggunaan  infrastruktur  yang  tidak  efisien  (Salam,  2008;    Krisnamurti,  2005). Bahkan  beberapa  KSP  pada  saat  ini  telah  mengalami  krisis  kepercayaan  dari anggotanya, dan berakibat tidak beroperasinya lembaga ini.
Adanya krisis kepercayaan tersebut mengakibatkan total dana yang dihimpun oleh  lembaga ini dari tahun ke tahun terus mengalami penurunan.  Misalnya, jika pada    tahun  2002,  total  dana  yang  dapat  dihimpun  oleh  KSP  sekitar  Rp  473 milyar,  maka    pada  tahun  2006  hanya  sekitar  348  (Wardani,  2007).  KSP  tidak
Artikel ini telah dipresentasikan dalam Innovative and Creative Information Technology Conference (ICITech) dengan tema “ E-Transaction and Power Play” yang diselenggarakan oleh Program Studi Teknik Informatika, Fakultas Teknologi Informasi, Universitas Kristen Satya Wacana – Salatiga, pada 24 November 2016.
dapat  beroperasi  secara  efisien  karena  menggunakan  infrastruktur  yang  masih bersifat tradisional.
Seluruh  pencatatan  transaksi,  estimasi  investasi,  dan    laporan  akuntansi dilakukan  secara  tradisional  (Hermana  et  al.,  2008).    Penelitian  ini    difokuskan untuk  menghasilkan  sistem  informasi  transaksi  elektronik  yang  akan  memenuhi kebutuhan  dari  para    penggunanya,  kemudian    sistem  tersebut  di  terapkan  pada KSP di daerah pedesaan serta kemudian melakukan evaluasi terhadap pengunaan sistem  informasi  dengan  menggunakan  metode Technology  Acceptance  Model (TAM), sehingga akan dapat menghasilkan sistem yang mudah dioperasikan  dan sistem tersebut dapat meningkatkan kinerja para penggunanya (Jauharia, 2008)
2. Tinjauan Pustaka
2.1 Teori Pengadopsian Sistem Informasi
Kegiatan  penelitian  ini  lebih  pada  idenfikasi  dan  menetapkan  kebutuhan- kebutuhan  pada  KSP,  karena  kebutuhan  kebutuhan  pada  KSP  ini  akan memberikan  dampak  kepada  manajer  dan  pegawai  KSP  dalam  menggunakan sistem transaksi elektronik.
Pada  penelitian  ini  akan    menggunakan  pengembangan  teori  utama  TAM dengan  memasukkan  anteseden-anteseden  variabel  eksternal  yang  diidentifikasi dari  penelitian  penelitian  terdahulu,  serta  memodifikasinya  dengan  beberapa teori/model  yang  ada,  yaitu  Teori  of  Reasoned  Action  (TRA)  dan  Theori  of Reasoned Behaviour(TRB) .

## 2.1.1 Theory of Reasoned Action (TRA)
Teori of Reasoned Action diperkenalkan dan dikembangkan oleh Fishbein dan  Ajzen  (1969,  1980)  menyediakan  sebuah  model  yang  akan  memberikan potensi  keuntungan  agar  dapat  memprediksi  keinginan  dalam  bersikap  dan berperilaku berdasarkan pada sikap individu dan pandangan normatif.
Keinginan  untuk  berperilaku  ini  dipengaruhi  oleh  sikap  dalam  berperilaku (attitude  toward  the  behavior)  dan  norma  subyektif  (subjective  norm).      Sikap dalam  berperilaku  didefinisikan  sebagai  perasaan  positif  atau  negatif  individu tentang  bagaimana  menjalankan  tujuan  berperilaku.  Norma  subyektif  dapat diartikan  sebagai  pengaruh  sosial  tentang  bagaimana  seharusnya  perilaku seseorang  tersebut.  Dengan  demikian,  keinginan  untuk  berperilaku  atau menggunakan  teknologi  informasi  tidak  hanya  dipengaruhi  oleh  sikap  seseorang dalam  berperilaku  saja,  tetapi  mungkin  juga  dipengaruhi    oleh  opini  orang  lain. Teori of reasoned action ditunjukkan oleh gambar 2.1

## 2.1.2.  Theory of Planned Behavior (TPB)
Teori  ini  merupakan  perluasan  dari  TRA  dan  dikembangkan  oleh  Ajzen (1991)  yaitu  dengan  menambahkan  variabel  persepsi  kontrol  perilaku (perceived    behavioral  control)  disamping  sikap  berperilaku  dan  norma subyektif,  untuk  menjelaskan  situasi  dimana  individu  tidak  memiliki pengendalian  terhadap    perilaku  yang  diinginkannya.  Persepsi  kontrol perilaku  didefinisikan  sebagai    persepsi  kemudahan  atau  kesulitan  dalam menjalankan perilaku. Perilaku  seseorang mungkin tidak hanya dipengaruhi oleh  keinginan  seseorang  untuk    berperilaku  dan  opini  orang  lain  tentang perilaku  tersebut,  tetapi  dapat  pula    dipengaruhi  oleh  faktor  lain,  misalnya peluang  dan  sumber  daya,  seperti:  waktu,    uang,  kemampuan/keahlian,  dan kerjasama  dengan  orang  lain  (Harrison  et  al.,    1997).  Dalam  model  ini, persepsi  kontrol  perilaku  terdiri  atas  dua  hal,  yaitu:    keyakinan  kontrol (control belief) dan persepsi kekuatan (perceived power).
Sikap Norma Subjektif Keyakinan Evaluasi Niat Keyakinan Normatif Tingkah Laku Motivasi untuk memenuhi Gambar 1 Theori of Reasoned Action Sikap Norma Subjectif Kontrol Perilaku Niat Perilaku Gambar 2 Theori of Reasoned Behavior
2.1.3.  Technology Acceptance Model (TAM) Technology  Acceptance  Model pengembangannya  dipelopori  oleh  Davis (1989)  merupakan  salah  satu  model  penelitian  populer.  Penelitian menggunakan  model  ini  difokuskan  pada  prediksi  penggunaan  dan penerimaan teknologi sistem informasi oleh pengguna individu.
TAM  merupakan  model  yang  paling  banyak    diterapkan  dalam pengadopsian oleh pengguna dan pemanfaatnya (Ma dan Liu,  2004). TAM merupakan  perluasan  dari  TRA  dan  TPB,  yang  menyatakan    bahwa keinginan  untuk  menggunakan  suatu  sistem  dipengaruhi  oleh  dua determinan  utama,  yaitu  persepsi  manfaat  (perceived  usefulness)  dan persepsi  kemudahan penggunaan (perceived ease of use). Persepsi manfaat didefinisikan  sebagai  tingkat  dari  keyakinan  seseorang  bahwa  dengan menggunakan suatu sistem tertentu akan mendorong kinerja  pekerjaannya. Sementara  persepsi  kemudahan  penggunaan  didefinisikan    sebagai  tingkat dimana  seseorang  percaya  bahwa  menggunakan  suatu  sistem    merupakan hal  yang  mudah  untuk  dipahami/dipelajari.  Dasar  pemikiran  dari    teori  ini adalah bahwa teknologi yang mudah untuk digunakan dan bermanfaat  akan secara  positif  mempengaruhi  keinginan  perilaku  pengguna  dan  keinginan untuk  menggunakan  teknologi  tersebut.  Konsekuensinya,  penggunaan  dari teknologi tersebut akan meningkat (Taylor dan Todd, 1995).

## 2.1.4   Asynchronous Java Script and XML (AJAX)
Menurut Garret(2005) AJAX bukanlah sebuah teknologi, namun merupakan gabungan  dari  beberapa  teknologi,  bersama  –  sama  menjadikan  tampilan applikasi berbasis web menjadi lebih baik, AJAX terdiri dari:
 Presentasi standar menggunakan XHTML dan CSS
 Tampilan  dinamis  dan  interaksi  menggunakan Document  Object Model.
 Manipulasi  data  serta  perubahan  tampilan  data  menggunakan  XML dan XSLT
 Pemanggilan data secara tidak sinkron menggunakan XMLHttpRequest .
 Dan JavaScript menyatukan semuanya.
Model pengembangan web klasikal adalah sebagai berikut : user melakukan interaksi  dengan  mengakses  halaman  web,  jika  ada  permintaan  maka  akan membangkitkan  permintaan  http  ( http  request )  ke  web  server,  maka permintaan  ini  akan  dikirimkan  ke  server,  oleh  server  permintaan  ini diproses  dan  kemudian  hasilnya  dikembalikan  kepada  pengguna  melalui tampilan HTTP. Secara teknis hal ini akan masuk akal, namun bagi user ini sangat  tidak  masuk  akal,  pada  saat  server  memproses  apa  yang  dikerjakan pengguna?  Menunggu?  Dan  apabila  proses  dikerjakan  oleh  server  banyak, pengguna akan menunggu lebih lama lagi.
Dengan  menggunakan  Ajax  diharapkan  pengguna  tidak  menggunakan model  interaksi start-stop-start-stop ,  yaitu  pengguna  mengirimkan http request ( start )  dan  menunggu  hasil  pengolahan  oleh  server  ( stop )  secara berulang  ulang,  melainkan  pengguna  mendapatkan  interaksi  yang  berbeda,
tidak  menggunakan  sistem start-stop-start-stop ,  setiap  interaksi  pengguna yang  akan  menghasilkan  permintaan  http  akan  diteruskan  oleh  JavaScript kepada ajax  engine setiap  permintaan  pengguna  yang  tidak  mengirimkan permintaan ke server (semisal validasi data, pemeriksaan kelengkapan isian form) akan diproses oleh ajax engine ini, namun apabila ada permintaan ke server  maka  ajax  engine  akan  mengirimkan  http  request  dengan menggunakan  metode asynchronously dengan  menggunakan  XML  tanpa menghentikan interaksi pengguna pada applikasi.

## 2.1.5   Uji Validitas
Validitas  dalam  bahasa  indonesia  dikenal  sebagai  kesahihan,  yaitu menunjukkan  sejauh  mana  alat  ukur  mampu  mengukur  apa  yang  akan diukur  (siregar:2010).  Dalam  suatu  penelitian  yang  bersifat  deskriptif, maupun eksplanatif yang melibatkan variable/konsep yang tidak bisa diukur secara  langsung.  Didalam  validitas  ini  mencakup  penjabaran  konsep  dari tingkat teoritis hingga empiris. Menurut Elazar Pedhazur menyatakan bahwa validitas  yang  umum  dipakai tripartite  classification yakni Content, Criterion dan Construct.

## 2.1.6  Uji Reliabilitas
Reliabilitas  adalah  mengetahui  sejauh  mana  hasil  pengukuran  tetap konsisten, apabila dilakukan pengukuran dua kali atau lebih terhadap gejala yang  sama  dengan  menggunakan  alat  pengukur  yang  sama  pula.  Uji Reliabilitas  alat  ukur  dapat  dilakukan  secara  eksternal  maupun  internal. Secara  eksternal,  pengujian  dapat  dilakukan  test- restest,  equivalent dan gabungan keduanya. Secara internal, reliabilitas alat ukur dapat diuji dengan menganalisa  konsistensi  butir  –  butir  yang  ada  pada  instrumen  dengan teknik tertentu.

## 3. Tempat dan waktu penelitian
Penelitian  dilaksanakan  di  wilayah  Daerah  Istimewa  Yogyakarta,  yaitu  di kabupaten Sleman. Penelitian di lakukan pada bulan Juli hingga November 2016. Penelitian ini  difokuskan pada KSP yang telah menggunakan sistem informasi dalam pencatatan  transaksinya, agar diperoleh model penerimaan sistem  informasi  yang  nantinya  akan    digunakan  sebagai  masukan  dalam penyusunan  prototipe  sistem.  Penelitian  ini  akan    memberikan  alternatif agar  KSP  di  pedesaan  dapat  meningkatkan  sustainabilitas    usahanya sehingga  secara  efektif  dan  efisien  menjalankan  fungsinya  dalam  melayani masyarakat  khususnya  masyarakat  miskin  di  pedesaan.    Luaran    penelitian adalah prototipe sistem transaksi elektronik KSP yang berbasis web  desain, yang  bersifat  open  source,  sehingga  siapapun  dapat  mengakses  sistem tersebut  secara  gratis,  untuk  dapat  diterapkan  pada  operasional  KSP-nya, dengan  cara    mengunduh  source  codenya.    Penelitian  akan  dilaksanakan pada  tahun  2016,  dengan  tujuan    utama  adalah  mengembangkan  sistem transaksi  elektronik  KSP,  yang  selanjutnya    akan  mengimplementasikan
atau  mensosialisasikannya  pada  KSP-KSP  di  wilayah    DIY  khususnya  di Kabupaten Sleman.
Hasil  implementasi  ini  kemudian  akan  diproses  dengan  menggunakan model TAM untuk melakukan penilaian terhadap kemudahan pengoperasian perangkat  lunak  (ease  of  use)  dan  peran  perangkat  lunak  dalam menyelesaikan pekerjaan.

## 4. HASIL YANG DICAPAI
Hasil  yang  telah  dilakukan  dan  dicapai  dalam  penelitian  ini  adalah identifikasi  kebutuhan  Sistem  Informasi  Koperasi  Simpan  Pinjam (SIKOPIN),  penyempurnaan  pengembangan  program  Sistem  Informasi Koperasi  Simpan  Pinjam  (SIKOPIN)  pada  mitra  penelitian,  pemasangan software  program  Sistem  Informasi  Koperasi  Simpan  Pinjam  (SIKOPIN) pada  mitra  penelitian,  pelatihan  operasional  penggunaan  program  Sistem Informasi  Koperasi  Simpan  Pinjam  (SIKOPIN),  dan  penyebaran  kuisioner kepada  pengguna  untuk  mendapatkan  hasil  terhadap  kemudahan pengoperasian  perangkat  lunak  (ease  of  use)  dan  peran  perangkat  lunak dalam menyelesaikan pekerjaan.

## 4.1.1 Perancangan Basis Data
Basis  data  merupakan  salah  satu  faktor  penting  dalam  mengembangkan sebuah  sistem,  perancangan  basis  data  yang  baik  akan  menghasilkan  data yang  akurat  dan  mempermudah  proses  pengembangan  sistem  sehingga menjadi  lebih  cepat  selesai.  Berikut  ini  disajikan  desain  relasi  tabel penyimpanan data

## Gambar 3. Relasi Basis Data

## 4.1.2 Pemanfaatan AJAX Dalam Pengembangan Sistem
Ajax  (Asynchronous  Javascript  and  XML)  secara  singkat,  ajax merupakan  konsep  pengembangan  web  yang  memungkinkan  antara client  dan  server  dapat  berkomunikasi  secara asynchronous .  Contoh penerapannya saya rasa dengan mudah kita temui di banyak web, seperti pada  situs  Facebook,  saat  kita  meng-update  status,  hanya  bagian  status aja  yang  berubah  sedangkan  keseluruhan  halaman  tidak  berubah ( refresh ).  Library  utama  JQuery  yang  dapat  didownload  di  situs http://code.jquery.com.  Sedangkan  untuk  penanganan  form  dengan teknologi  Ajax,  digunakan plugin JQuery  Form  yang  dapat  didownload di  situs  http://malsup.com/jquery/form/.  Dengan plugin ini,  kita  dapat mengubah  proses  penanganan  form  secara  klasik  menjadi  proses penanganan form dengan “gaya” Ajax. Dipilih  plugin ini dengan alasan kemudahan dalam penerapannya.

## 4.1.3 Uji Validitas
Uji  validitas  akan  dilakukan  dengan  Metode  Pearson  yaitu  dengan korelasi  skor  butir  kuesioner  dengan  skor  totalnya.  Uji  validitas  ini
menggunakan  bantuan  program  SPSS  16.0  for  windows.  Uji  Validitas pada  program  SPSS  menggunakan  korelasi  Bevariate  Pearson,  Uji korelasi  dilakukan  untuk  mengetahui  apakah  instrumen  yang  digunakan benar-benar  valid  untuk  mengukur  variabel  yang  diteliti.  Hasil  korelasi dapat dilihat pada tabel sebagai berikut:

## Tabel 1. Uji Validitas
TOTAL PERCEIVED EASE OF USE TOTAL USEFULNESS PERCEIVED  EASE  OF USE1 Pearson Correlation .986 ** .964 ** Sig. (2-tailed) .000 .002 N 6 6 PERCEIVED  EASE  OF USE2 Pearson Correlation .986 ** .964 ** Sig. (2-tailed) .000 .002 N 6 6 PERCEIVED  EASE  OF USE3 Pearson Correlation .936 ** .971 ** Sig. (2-tailed) .006 .001 N 6 6 PERCEIVED  EASE  OF USE4 Pearson Correlation .986 ** .964 ** Sig. (2-tailed) .000 .002 N 6 6 PERCEIVED  EASE  OF USE5 Pearson Correlation .935 ** .900 * Sig. (2-tailed) .006 .014 N 6 6 PERCEIVED  EASE  OF USE6 Pearson Correlation .936 ** .971 ** Sig. (2-tailed) .006 .001 N 6 6 PERCEIVED  EASE  OF USE7 Pearson Correlation .935 ** .900 * Sig. (2-tailed) .006 .014 N 6 6 PERCEIVED USEFULNESS1 Pearson Correlation .947 ** .971 ** Sig. (2-tailed) .004 .001 N 6 6 PERCEIVED USEFULNESS2 Pearson Correlation .935 ** .900 * Sig. (2-tailed) .006 .014 N 6 6 PERCEIVED USEFULNESS3 Pearson Correlation .947 ** .971 ** Sig. (2-tailed) .004 .001 N 6 6 PERCEIVED USEFULNESS4 Pearson Correlation .936 ** .971 ** Sig. (2-tailed) .006 .001 N 6 6
PERCEIVED USEFULNESS5 Pearson Correlation .935 ** .900 * Sig. (2-tailed) .006 .014 N 6 6 PERCEIVED USEFULNESS6 Pearson Correlation .936 ** .971 ** Sig. (2-tailed) .006 .001 N 6 6 PERCEIVED USEFULNESS7 Pearson Correlation .935 ** .900 * Sig. (2-tailed) .006 .014 N 6 6 PERCEIVED USEFULNESS8 Pearson Correlation .935 ** .900 * Sig. (2-tailed) .006 .014 N 6 6 PERCEIVED USEFULNESS9 Pearson Correlation .936 ** .971 ** Sig. (2-tailed) .006 .001 N 6 6 PERCEIVED USEFULNESS10 Pearson Correlation .986 ** .964 ** Sig. (2-tailed) .000 .002 N 6 6 TOTAL PERCEIVED EASE OF USE Pearson Correlation 1 .993 ** Sig. (2-tailed) .000 N 6 6 TOTAL USEFULNESS  Pearson Correlation .993 ** 1 Sig. (2-tailed) .000 N 6 6
Berdasarkan data tersebut  nilai  korelasi antar skor item  dengan skor total dibandingkan  dengan  nilai  rTabel.  Nilai  rTabel  dicari  pada  tingkat signifikansi  0,05  uji  dua  sisi  dengan  n  =  20,  maka  didapat  nilai  rTabel sebesar  0,811.  Dari  tabel  tersebut  dapat  diketahui  bahwa  nilai  r  Hitung lebih  besar  dibandingkan  nilai  r  Tabel  sebesar  0,811.  Dengan  demikian dapat  disimpulkan  bahwa  instrumen  yang  digunakan  untuk  mengukur variabel yang diteliti adalah valid.
Tabel 2.  Uji Ralibilitas Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Item Deleted Corrected Item- Total Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted PERCEIVED EASE OF USE1 71.50 131.100 .971 .987 PERCEIVED EASE OF USE2 71.50 131.100 .971 .987 PERCEIVED EASE OF USE3 71.67 131.867 .953 .987 PERCEIVED EASE OF USE4 71.50 131.100 .971 .987 PERCEIVED EASE OF USE5 71.33 139.067 .909 .988
PERCEIVED EASE OF USE6 71.67 131.867 .953 .987 PERCEIVED EASE OF USE7 71.33 139.067 .909 .988 PERCEIVED USEFULNESS1 71.83 124.167 .954 .988 PERCEIVED USEFULNESS2 71.33 139.067 .909 .988 PERCEIVED USEFULNESS3 71.83 124.167 .954 .988 PERCEIVED USEFULNESS4 71.67 131.867 .953 .987 PERCEIVED USEFULNESS5 71.33 139.067 .909 .988 PERCEIVED USEFULNESS6 71.67 131.867 .953 .987 PERCEIVED USEFULNESS7 71.33 139.067 .909 .988 PERCEIVED USEFULNESS8 71.33 139.067 .909 .988 PERCEIVED USEFULNESS9 71.67 131.867 .953 .987 PERCEIVED USEFULNESS10 71.50 131.100 .971 .987
Berdasarkan tabel diatas didapat nilai korelasi pada Corrected Item – Total Correlation.  Nilai  tersebut  dibandingkan  dengan  nilai  r  tabel,  pada signifikansi  0,05  dengan  uji  2  sisi  dan  jumlah  data  (n)  =  6,  yaitu  sebesar 0,811.  Keseluruhan  item  yang  digunakan  memiliki  nilai  lebih  dari  r  tabel (0,811), sehingga dapat  disimpulkan bahwa seluruh butir instrument  yang digunakan dalam penelitian adalah valid.

## 5. Kesimpulan
Dengan menggunakan sistem informasi ini para pengampu kepentingan di koperasi  merasa  terbantu  dalam  menyelesaikan  pekerjaan  keseharian  di koperasi simpan pinjam.
6. Daftar Pustaka [1]. Abrahamsson,  P.,  Salo,  O.,  Ronkainen,  J.,  dan  Warsta,  J.,  2002, Agile  software  development  methods,  Review  and  analysis,  Espoo 2002, VTT Publications 478, hal 107.
[2]. Adam, D.A., R.R. Nelson, P.A. Todd, (1992), Perceives Usefulness, Ease of Use, and Usage  of  Information  Technology:  A Replication, MIS Quarterly, 16: 227-247.
[3]. Ajzen,  I.,  (1991),  The  Theory  of  Planned  Behavior,  Organization Behavior and Human Decision Processes, 50: 179-211.
[4]. Amin,  H.,  (2007),  Internet  Banking  Adoption  Among  Young Intellectuals, Journal of Internet Banking and Commerce, 13: 1-13.
[5]. Amin,  H.,  R.  Baba,  and  M.Z.  Muhammad,  (2007),  An  Analysis  of Mobile  Banking  Acceptance  by  Malaysian  Customers,  Sunway Academic Journal 4, 1-12.
[6]. Barnett,  L.,  2007,  Agile  Survey  Result:  Widespread  Adoption, Emphasis on Productivity and Quality, Agile Journal, Vol 2, Number 7, Summer 2007, Agile Business Publication.
[7]. Boehm,  B.,  1986,  A  Spiral  Model  of  Software  Development  and Enhancement,  ACM  SIGSOFT  Software  Engineering  Notes,  ACM, 11(4):14-24 Buchori A., Bambang Himawan, Edi Setijawan, Nyimas
Rohmah (2003) “Kajian Kinerja Industri BPRS:, BEMP, Vol. 4: 24- 32
[8]. Fowler, M. dan Highsmith, J., 2001, The Agile Manifesto, Software Development Magazine.
[9]. Galantone,  R.J.,  D.A.  Griffith,  and  G.  Yalcinkaya,  (2006),  An Empirical  Examination  of  A  Technology  Adoption  for  the  Context of China, Journal of International Marketing, 14 (4), 1-27.
[10]. Hair,  J.F.,  R.E.  Andeson,  R.L.  Tatham,  and  W.C.  Black,  (2006), Multivariate  Data  Analysis  with  Readings,  Prentice  Hall,  Upper Saddle River, New Jersey.
[11]. Hakin Cecep (2006), Problem Produk Syariah, BEMP, Vol. 7: 46-62 [12]. Hermana,  B.,  Wardoyo,  T.  Oswari,  (2008),  Lembaga  Keuangan Mikro:  Model  Organisasi  dan  Pemanfaatan  Teknologi  Informasi, Jurnal UKM, (7), 1-14
[13]. Jauharia  (2008),  Pengembangan  Model  Pengadopsian  Online- banking  Sebagai  Upaya  Meningkatkan  Daya  Saing  di  Bidang Perbankan, Jurnal Solusi, 2, 26-38.
[14]. Jauharia,  A.,  Y.  Kurniyati,  dan  S.  Anggoro  (2010),  Model Pengembangan  Sistem  Informasi  Berbasis  Technology  Acceptance Model dan Pemrograman AJAX untuk Penguatan
[15]. Lembaga  Keuangan  Mikro  Berbentuk  Koperasi  Pedesaan,  Laporan Hasil Penelitian Hibah Stranas, Yogyakarta.
[16]. Karjaluato,  H.,  T.  Koivumaki,  dan  J.  Solo,  (2003),  Individual Difference  in  Private  Banking:  Empirical  Evidence  from  Finland, Proceeding of the 36 th Hawaii International Conference on System Science, Big Island, Hawaii.
[17]. Krisnamurti,  B.  (2005),  Pengembangan  Keuangan  Mikro  Bagi Pembangunan Indonesia, Jurnal UKM, (4) 23-30.
[18]. Mahmud,  Simeen,  “Actually  How  Empowering  in  Micro  Credit,” Development and Change, 34(4), 2003: 577-605.
[19]. Mattila,  M.,  H.  Karjaluato,  dan  T.  Pento,  (2003),  Internet  Banking Adoption  Intention  Among  Mature  Customers:  Early  Majority  or Laggards, Journal of Service Marketing, 17 (5), 514-526.
[20]. Nor,  K.Md.,  and  J.M.  Pearson,  (2007),  The  Influence  of  Trust  on Internet  Banking  Acceptance,  Journal  of  Internet  Banking  and Commerce, 12 (2), 1-10.
[21]. Pikkarainen,  T.,  Kari  Pikkarainen,  H.  Karjaluato  dan  S.  Pahnila, (2004),  Consumer  Acceptance  of  Online  Banking:  An  Extension  of the  Technology  Acceptance  Model,  Internet  Research,  14  (3),  224- 235.
[22]. Pressman  (2003),  Software  Enginering:  A  Practitioner’s  Approach, McGraw Hill, New York.
[23]. Rogers,  M.,  (1995),  Diffusion  of  Innovations,  New  York:  The  Free Press.
[24]. Salam,  A.  (2008),  Sustainabilitas  Lembaga  Keuangan  Mikro Koperasi Simpan Pinjam, Sekolah Pascasarjana UGM: Yogyakarta.
[25]. Sendecka, Lenka, (2006), Adoption of Mobile Services: Moderating Effects  of  Service’s  Information  Intensity,  Thesis,  Norges Handelshoyskole.
[26]. Sofyan  Siregar  (2010),  Statistika  Deskriptif  untuk  Penelitian  : Dilengkapi  Perhitungan  Manual  dan  applikasi  SPSS  versi  17,  PT Raja Grafindo : Kota Depok
[27]. Subraniam,  V.,  Hunt,  A.,  2006,  Practices  of  an  Agile  Developer, Working  in  the  Real  World,  The  Pragmatic  Bookshelf,  The Pragmatic  Programmers,  LLC.    Teo,  T.S.H.,  and  S.H.  Pok,  (2003), Adoption  of  WAP-Enabled  Mobile  Phones  Among  Internet  Users, Omega, 31, 483-498.
[28]. Wardani,  D.  (2007),  Analisis  Pendapatan  Petani  Tembakau Berdasarkan  Sistem  Penguasaan  Lahan  Sawah  di  Kabupaten Temanggung,  Laporan  Penelitian  Dosen  Muda,  LPPM  UNS: Surakarta.
[29]. Wilopo,  W.W.,  (2006),  Pemberdayaan  Lembaga  Keuangan  Mikro Sebagai Salah Satu Pilar Sistem Keuangan Nasional: Upaya Konkrit Memutus Rantai Kemiskinan, Media BPR (5). 24-29.