## OPTIMALISASI DIGITAL PAYMENT SEBAGAI SOLUSI PEMBAYARAN UMKM ROTI KASUR

## Mokhamad Iqbal Hardiky
Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Mahardhika, Surabaya balehardiky@gmail.com

## Devina Kristanti Nova
Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Mahardhika, Surabaya devinakristanti2@gmail.com

## Amelia Rahmadewi
Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Mahardhika, Surabaya Ameliarahmadewi72@gmail.com

## Nanik Kustiningsih
Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Mahardhika, Surabaya tugasbunanik@gmail.com

## ABSTRACT
Technological developments are now growing significantly, especially in the trade sector. In Indonesia, e- commerce  has  grown  very  rapidly,  even  in  recent  years  e-commerce  has  defeated  traditional  markets. This affects the payment process for e-commerce users. The rapid development of e-commerce requires the optimization of digital payments as a new payment solution. This study aims to determine whether the  payment  solution  with  digital  payment  optimization  can  be  accepted  by  customers  and  is  also beneficial for the seller, especially for the MSME Roti Kasur. This research is a research using descriptive qualitative method where the process is carried out by observation, interviews and document studies. This study  involved 20 consumers who made payment transactions at MSME Roti Mattress and 3 owners of MSME Roti Kasur  and employees who helped the production process. The results of this study  indicate that  the  optimization  of  digital  payments  is  able  to  provide  easy  payments  for  the  customer  and  the convenience  of  bookkeeping  transactions  for  sellers  even  though  there  are  additional  admin  costs  that must be borne by the seller.
Keywords: QRIS, e-commerce , electronic payment
 Corresponding author: Email Address : balehardiky@gmail.com (Surabaya, Jawa Timur) Received 14 Januari 2021, Accepted 16 Pebruari 2021, Published 22 Pebruari 2021

## PENDAHULUAN
Di era modern ini perdagangan semakin meningkat seiring dengan perkembangan zaman. Perkembangan  teknologi  yang  meningkat menjadikan perubahan yang signifikan khususnya pada sektor perdagangan, dari masa- masa perdangangan mengalami banyak perubahan  besar  mulai  dari  awal    seperti penjualan  langsung  sampai  penjualan  online yang  saat  ini  telah  merebak.  Seperti    halnya  di Indonesia  dengan  banyak  warga  yang  telah
banyak  menggunakan    e-commerce  sebagai sarana  jual  beli  keseharian  mereka.  Sebagai akibat  e-commerce    atau  bisnis  online  telah mendobrak perubahan besar pada transaksi jual beli oleh masyarakat itu sendiri juga memberikan  keuntungan  yang  luar  biasa  yang dapat memudahkan kedua pihak dalam bertransaksi misalnya menyederhanakan kegiatan  pemasaran  dan  promosi  barang  atau jasa,  memperluar  jangkauan  calon  konsumen dengan  pasar  yang  luas  dan  sebagainya,  yang
mana  pada  sisi  UMKM  bisnis    online memberikan langkah yang baru untuk mensejahterakan  bisnis  mereka  mengingat banyak manfaat yang bisa didapatkan.
Dengan online UMKM dapat berinteraksi luas  dengan  konsumen  tanpa  ada  keterbatasan jarak  yang  di  jangkau  dan  dengan  go  digital UMKM  tidak  hanya  melakukan  transaksi penjualan dan mencari keuntungan saja, namun online  juga  dapat  memasuki  ranah  insdutri modern  yang  sangat  luas  walaupun  masih menyandang  status  UMKM  pasar    akan menjadi  luas  jika    dapat  berpartisipasi  dalam industri  modern  dengan  memanfaatkan  media sosial  yang  sedang  popular  saat  ini,  media tersebut telah banyak digunakan oleh masyarakat untuk strategi pemasaran komersial. Selain  untung  seperti  yang  sudah  dijelaskan diatas,  bisnis  online  juga  bisa  mempromosikan sistem  pembayaran  yang  bisa  dilakukan  secara online  tanpa  mengeluarkan  uang,  sistem pembayaran  metode  ini  sering  disebut  dengan digital payment .
Pembayaran  elektronik  dapat  dilakukan melalui  layanan  online  seperti  SMS  atau internet  banking.  Sistem  dapat  secara  otomatis menyelesaikan pembayaran beberapa subsistem, seperti pembayaran cicilan, pembayaran kebutuhan  sehari  hari  serta  untuk  pembayaran transaksi  jual  beli  online  ada  transaksi pembayaran online di internet yang memberikan inovasi baru dalam sistem pembayaran.  UMKM  Roti  Kasur    merupakan salah  satu  usaha  kuliner  yang  berkembang  di kota  Sidoarjo    bergerak  dibidang  kuliner  dan saat  ini  digemari  oleh  masyarakat  Indonesia. Produk  makanan  berupa  roti  ini  sudah  terbukti kelezatannya  rasana  karena  menyesuaikan dengan  selera  masyarakat  Indonesia  dengan berbagai varian rasa.
Penjualan  roti  kasur  ini  dilakukan  secara online  maupun  secara  offline  dengan  transaksi secara  tunai  maupun  transfer,  sehingga  dalam upaya  peningkatan  dalam  sistem  transaksi pembayaran    UMKM  roti  kasur  mengalami berbagai  hambatan.Kendala  yang  dihadapi UMKM  Roti  Kasur  lainnya  adalah  kurangnya inovasi  yang  tehadap  sistem  pembayaran  yang saat  ini  menjadi  kendala  serta  masukan  dari beberapa  pelanggan  untuk  menigkatkan  sistem pembayaran  yang  lebih  praktis  dan  efisien. Berdasarkan  data  dan  pengalaman  yang  ada, usaha  kecil  dan  menegah  masih  memiliki peluang besar meningkatkan sistem
pembayaran sesuai dengan kemudahan pelanggan. Hal ini dibuktikan dengan banyaknya  pelanggan  yang  ingin  mendapatkan pembayaran  yang  mudah  dan  efisien  tanpa terbebani  biaya  admin  atau  tambahan  yang cukup  membebani.  Oleh  karena  itu  judul penelitian  yang  dilakukan  dalam  bentuk pedoman,“Optimalisasi Digital Payment sebagai  Solusi  Pembayaran  di  UMKM  Roti Kasur”sudah tepat.

## Penelitian Sebelumnya
Beberapa  penelitian  yang  kami  jadikan acuan  diantaranya  penelitian    Tumpal  (2019) yang  menganalisis  pengaruh  transaksi  digital uang  elektronik  terhadap cashless  society dan infrastruktur  uang  elektronik  sebagai  variabel permodalan  yang  memberitahukan  bahwa transaksi  &  digitalisasi    uang  elektronik mempunyai  dampak  signifikan,  yaitu  sebanyak 0,929 transaksi, sebesar -1,470 untuk peredaran uang  elektronik  dan  sebesar  0,5543  terhadap digitalisasi uang elektronik.
Hubungan antara transaksi dan digitalisasi uang
elektronikterhadap infrastruktur menunjukan bahwa uang elektronik  memiliki  pengaruh  signifikan  yaitu sebanyak  -1,463  &  secara  simultan  sebanyak 74,4%,  (Jefry,  2019)  dengan  judul  riset Perkembangan  Sistem  Pembayaran  digital  di era  4.0  Revolusi  Industri  Indonesia,  dalam penelitian  tersebut  menujukan  bahwa  kita  tidak dapat  menghindari  adanya  kemajuan  teknologi dalam  era  digital  (Revolusi  Industri  4.0) terutama dalam sistem pembayaran digital yang semakin  pesat  semakin  pesat.  Dengan  adanya pembayaran  secara  digital  dapat  meminimalisir inflasi terhadap peredaran uang di masyarakat.
Pembayaran digital memiliki lebih banyak kelebihan daripada kekurangan (Nastiti, 2018) menganalisis pengaruh instrumen pembayaran  nontunai  terhadap  stabilitas  sistem keuangan  Indonesia,  yang  mana  hasilnya berdasarkan  analisis  transaksi  memakai  kartu debet  dan  e-money  memliki  dampak  positif terhadap  aliran  uang.  Meskipun  variabel  e- money  tidak  berpengaruh  terhadap  inflasi secara  langsung  akan  tetapi  tetap  berdampak terhadap  peningkatan  uang  yang  beredar,  Judul Rifqi (2018) adalah keberadaan uang elektronik sebagai alat transaksi keuangan modern dengan hasil  hasilnya,  perkembangan  bisnis  start  up memiliki  pengaruh  peningkatan  terhadap  uang
elektronik  seperti  transaksi  transportasi  Go-jek dan Grab.
Berdasarkan  penelitian  terdahulu  yang menjadi acuan penulis mengacu pada penelitian yang ditulis oleh Tumpal Manik (2019) lantaran efek  pada  pembayaran  transaksi  digitalisasi uang  elektronik  akan  memliki  pengaruh  pada optimalisasi digital payment dikarenakan metode  pembayaran  tersebut  akan  memberikan dampak  yang  baru  terhadap  pembayaran  yang saat  ini  digunakan  khususnya  pembayaran melalui tunai. Namun, dalam proses optimalisasi ini juga berkendala baik konsumen maupun penjual. Konsumen yang menggunakan pembayaran  dengan  metode  digital  harus memiliki  kuota  internet  untuk  proses  transaksi pembayaran  dan  memiliki  saldo  yang  cukup pada  uang  elektronik  sedangkan  untuk  penjual yang menggunakan metode pembayaran elektronik  khususnya  QRIS  harus  menerima resiko  bahwa  akan  adanya  outstanding  transfer minimal 24 jam proses transaksi.

## METODOLOGI PENELITIAN
Metode  Kualitatif  merupakan  metode yang  kami  terapkan  dalam  penelitian  ini. Menurut  Bogdan  dan  Taylor  dalam  Moleong (2012:4)  metode  kualitatif  termasuk  dari  hasil pengamatan  peneliti  berdasarkan  perilaku seseorang  dan  data  deskriptif  berbentuk  berupa kata-kata  baik  lisan  maupun  dalam  berbentuk tertulis.  Metode  Kualitatif  dalam  penelitian  ini berupa  wawancara  ke  20  konsumen  yang  akan melakukan  traksaksi  pembayaran  pada  UMKM roti  kasur  dan  3  pemilik  UMKM  Roti. Wawancara  terkait  dengan  metode  pembayaran secara  digital  ini  bertujuan  untuk  memberikan inovasi terbaru dalam proses transaksi pembayaran  yang  dapat  memudahkan  dan menguntungkan bagi masyarakat modern.
Commerce yang  sering  disebut  dengan perdagangan  melalui  sistem  internet  dengan transaksi  jual  beli  bisa  dapat  dilakukan  atau yang  disebut  dengan  e-lifestyle  (Hidayat: 2008:05).  Subjek  bedasarkan  penelitian  yang telah  dilaksanakan    yaitu  20  konsumen  yang melaksanakan  transaksi  pembayaran,  3  pemilik Roti  Kasur,  dan  karyawan.  Proses  pemilihan pada penelitian berikut menggunakan  selective atau subyektif sampling. selective atau subyektif  sampling  yang  mana    pertimbangan tertentu  dalam  pemilihan  sampel  (Sugiyono, 2016:85). Dokumen pendukung dalam penelitian  ini  adalah  bukti  transaksi  konsumen
berupa  catatan  atas  pembayaran  tunai  dan  foto bukti  bayar  digital  jika  konsumen  melakukan pembayaran  melalui  transfer  atau  aplikasi pendukung pembayaran digital baik berupa ovo dan Qris.

## HASIL
Berdasarkan  hasil  penelitian  ini  customer  yang lebih  memilih  pembayaran  melalui  media elektronik baik trasfer atau menggunakan QRIS untuk  transaksi  antar  bank  yang  memiliki  fitur QRIS pada mobile banking dan pengguna uang elektronik.  Penggunaan  transaksi  antar  bank memiliki  perbedaan  beban  admin  yang  sangat signifikan dibanding dengan penggunaan QRIS. Jika  pembayaran  antar  bank  customer  akan  di bebani  biaya  admin  sebesar  Rp  6.500,00 sedangkan  dengan  penggunaan  QRIS  penjual dibebani  biaya  admin  sebesar  0,7  %  dan pembeli  tidak  dibebani  biaya  admin.  Hal  ini sangat  menguntunggkan  terutama  pada  pihak customer.

## HASIL
Dalam survei  yang telah di laksanakan, beberapa  pengguna  e-commerce  lebih  memilih transaksi menggunakan non tunai yang dibuktikan  oleh    beberapa  saran  dari  beberapa konsumen  Roti  Kasur  2  diantaranya  yaitu  Putu (27)  “Pembayaran  non  tunai  lebih  cepat terutama saya yang sering memesan Roti Kasur dengan    jumlah  yang  banyak  tanpa  harus mengambil  atau  mengantri  di  ATM  serta pembayaran  non  tunai    melalui  QRIS  lebih murah  dibandingkan  dengan  pembayaran  non tunai  lainnya  yang  mebebankan  admin  yang cukup  besar  terutama  bagi  saya  yang  beda bank”    dan  Faisal  (24)  “  Menurut  saya pembayaran  nontunai  seperti  QRIS  sangat bermanfaat  di  kondisi  seperti  ini  dikarenakan kita tidak perlu bertransaksi  secara bersentuhan dengan  benda  terutama  uang  tunai  yang  mana cukup rawan pada kondisi seperti ini.”
Kelebihan  pembayaran  non  tunai  bagi konsumen  adalah  lebih  efisien  dan  dapat dilakukan  di  mana  saja.  bagi  pemilik  merchant atau  pebisnis  kelebihan  pembayaran  non  tunai adalah  lebih  efisien,  pencatatan  pembayaran akan  dapat  dilihat  setiap  waktu,  dan  terbebas dari pemberian uang kembalian kepada konsumen. Sedangkan bagi pemerintah pembayaran dengan non tunai akan mengurangi penyebaran  uang  palsu.  Namun  transaksi pembayaran non tunai juga memiliki
kekurangan  seperti  terdapatnya  beban  admin yang ditanggung oleh pengguna antar bank dan pembeli sangat bergantung pada sinyal smartphone .

## PEMBAHASAN
Penelitian  ini  menjadikan  solusi  untuk pengguna  antar  bank  atau  pengguna e- commerce yang  menggunakan  uang  elektronik, seperti:  shoopePay,  ovo,gopay,  dana,  linkAja dsb untuk lebih mudah melakukan pembayaran. Berdasarkan hasil wawancara pada 2 konsumen Roti  Kasur,  yaitu:  Putu  (27)  dan  Faisal  (24) bahwa  menggunakan  aplikasi  QRIS  atau  yang biasa  disebut  dengan  jasa  pembayaran online yang berbasis  QR  barcode ,  yang  mana  dapat lebih  memudahkan  proses  pembayaran,  lebih cepat  dan  terjaga  keamanan  nya.  Sistem pembayaran  dengan  menggunakan  sistem QR Code disebut  juga  dengan QRIS  (Quick Response Code Indonesian Standard ).
Menurut  ilustrasi  pada  Gambar  1. (perbedaan  sebelum  dan  sesudah  penggunaan QRIS  )  dapat  dilihat  bahwa  penggunaan  Qris menjadikan  pemilik merchant menjadi  lebih praktis dan efisien dalam menawarkan pembayaran  pada  pelanggan  karena  pemilik merchant cukup  memiliki  1  akun Qr  barcode untuk  seluruh  pembayaran.  Berikut  adalah gambaran sebelum dan sesudah aplikasi QRIS.

## Gambar 1. Perbedaan Sebelum dan Sesudah Penggunaan QRIS
Sumber:https://www.bi.go.id/QRIS/Contents/Defaul t.aspx . Diakses 17 November 2020 01.56
Selain  itu,  karena  aplikasi  Qris  merupakan pembayaran  secara  global  maka  memudahkan pelanggan untuk melakukan pembayaran menggunakan  aplikasi  apapun,  hal  tersebut berkesinambungan dengan strategi awal pemilik Roti  Kasur    diantaranya:  Devina  (25)  “Dengan adanya  digital  payment  sangat  memudahkan
saya untuk melacak transaksi meskipun dengan adanya  biaya  admin  yang  dibebankan  pada UMKM kami namun sepadan ketika konsumen langsung membayar transaksi tersebut khususnya  untuk  konsumen  menggunakan transaksi  diawali  dengan  down  payment”, Amelia  (23)  “transaksi  lebih  cepat  sangat memudahkan  dalam  melayani  pelanggan”, Iqbal (24) “ Dalam kondisi pandemi seperti saat ini  dituntut  untuk  tidak  saling  bertemu  dalam kesempatan  tersebut  transaksi  Roti  Kasur banyak  dilakukan  secara  online  yang  pastinya pembayaran  dilakukan  secara  non  tunai    juga maka QRIS ini juga sangat membantu bagi kita dan para konsumen”.
Cara penggunaan QRIS bagi pelanggan adalah:
1.  Pelanggan  harus  memiliki  salah  satu  akun pada  PJSB  (Penyelenggara  Jasa  Sistem Pembayaran)  atau  uang  elektronik  seperti shopeepay, gopay ovo, dana dll dan aplikasi mobile  banking  yang  memiliki  fitur  scan barcode
2.  Pelanggan  harus  memiliki  saldo  untuk melakukan transaksi pembayaran
3.  Pelanggan  melakukan  scan  barcode  QRIS pada merchant
4.  Pelanggan
memasukkan nominal pembayaran sesuai bill pembayaran 5.  Pelanggan  melakukan  sistem  otorisasi  dan melakukan konfirmasi pembayaran.
Berdasarkan  tahapan  cara  penggunaan
QRIS  diatas  menjadikan  beberapa  keuntungan pada  UMKM  roti  kasur kami  seperti, memudahkan transaksi pembayaran pada konsumen,  memudahkan  pemilik  usaha  roti kasur  dalam  melacak  transaksi  pembayaran, menghindari  adanya  penyebaran  uang  palsu. Namun khusus untuk pembayaran Qris beberapa  kesulitan  bagi  pemilik  adalah  adanya outstanding  transfer  yang  menyebabkan  saldo baru masuk 24 jam setelah transasi ke rekening pemilik.  Hal  ini  menjadikan  proses  verifikasi pembayaran  setelah  24  jam  dan  perputaran  kas menjadi lebih lambat.

## SIMPULAN
Berdasarkan hasil pembahasan dapat disimpulkan  bahwa  sistem  pembayaran  digital merupakan  pilihan  pembayaran  yang  cukup efektif. Hal tersebut ditunjukkan dengan banyak customer  yang  memilih  pembayaran  dengan menggunakan system digital untuk pembayaran pembelian Usaha Kami Roti Kasur.
Peningkatan  dilakukan  oleh  pemilik  UMKM yang  memberikan  aplikasi  baru  yaitu  QRIS berupa  bentuk  barcode  yang  aplikasi  ini  dapat memudahkan  pembayaran  digitial  payment dengan  biaya  beban  admin  0%  pada  pembeli sehingga pembeli tidak perlu khawatir terhadap beban  admin,  dan  sistem  pembayaran  melalaui QRIS  ini  dapat  dilakukan  dalam  pembelian langsung  ataupun  melalui  online.  Namun  ada beberapa faktor mempengaruhi,  diantaranya: 1.  Penghambat  UKM  Roti  Kasur  memiliki kemampuan  sumber  daya  manusia  yang terbatas  dibidang-bidang  berikut  mengatur keuangan  pada  sistem  pembayaran  digital melalui  QRIS  yang  mana  pada  aplikasi  ini memiliki  cara  kerja  secara online .  Tidak adanya  bagian  khusus  untuk  menangani pembayaran  secara  online  tersebut.  Semua masih  dilakukan  secara  bergantian  oleh pemilik  UMKM.  Aplikasi  QRIS  hanya memiliki  variasi  fitur  pembayaran  dalam bentuk  barcode    yang  mana  dalam  sistem pembayaran  seharusnya  memiliki  banyak fitur berupa nomor virtual account , sehingga dapat lebih memudahkan pelanggan  tanpa  harus  menggunakan  scan terlebih dahulu untuk membayar produk dari UMKM Roti Kasur.
2.  Faktor  Pendukung  Pemilik  UMKM  Roti Kasur merupakan kolaborator dan menerima  saran  dan  pendapat  dari  peer group.  UMKM  Roti  Kasur  berkeinginan untuk selalu mengatasi kekurangan yang ada dalam bisnis.

## SARAN
Berdasarkan hasil pendampingan disarankan: 1.  Kegiatan  pembayaran  menggunakan  digital payment  berupa  aplikasi  QRIS  diharapkan dapat  berkembang  pada  sistem  pembayaran yang dapat meningkatkan kepuasan pelanggan untuk pembayaran produk UMKM Roti Kasur
2.  UMKM  Roti  Kasur  disarankan  dapat menguasai  aplikasi  tersebut  dan  memiliki anggota  yang  khusus  untuk  menangani QRIS  yang  mana  dapat  memantau  lajur keuangan dan pembaharuan terhadap aplikasi  tersebut,  sehingga  mendapatkan kepuasan pelanggan baik
3.  UMKM  Roti  Kasur  harus  sering  memantau terhadap  kepuasan  pelanggan  terutama  pada sistem  pembayaran  serta  memperbaiki  dan memperbaharui  kekurangan  yang  dimiliki
oleh  UMKM  Roti  Kasur  yang  mana  itu nantinya  dapat  memberikan  feedback  pada UMKM Roti Kasur.

## DAFTAR PUSTAKA
Ageng  D,  Ila  N  et  al.  “Optimalisasi  media sosial terhadap pemasaran di usaha mikro kecil menengah” Vol 1(2020): 37-44
Bogdan  &  Taylor.  2012.  Prosedur  Penelitian.
Di Moleong, metode Kualitatif.
(Halaman. 4). Jakarta: Rineka Cipta.
Hidayat,  Taufik,  2008,  “Panduan  Membuat Toko  Online  dengan  OSCommerce”, Mediakita, Jakarta.
Manik  tumpal  “Analysis  of  the  effect  of digitalization of electronic money transactin on cashless society and electronic  money  infrastructure  as  a moderating variable” vol 2 (2019): 27 - 40
Ninda  Nastiti,  Hidayati  Nasaulfathona  et  al.”
Analisis  efek  intrumen  pembayaran  non tunai  terhadap  stabilitas  sistem  keuangan pada Indonesia” vol 1 ( 2018) ; 47 – 62 qrid.id”  skema  biaya  transaksi  qris”  tersedia dari  https://qris.id/homepage/fee  (diakses 22 November 2020)
Sugiyono. (2016). Metode Penelitian
Kuantitatif, Kualitatif dan R&D. Bandung: PT Alfabet.
Tarantang  Jefry,  Awwaliyah  Annisa  et  al. “ perkembangan sistem pembayaran digital pada era revolusi industri 4.0 di Indonesia” vol 4 ( 2019): 60 – 75
Tazkiyyaturrohmah  Rifqi  “  Eksistensi  uang elektronik  sebagai  alat  transaksi  keuangan modern” vol 3 ( 2018): 21-39 Tersedia dari
qword.com dari https ://qwords.com/blog/bisnis-ukm-go-
online/”7  alasan  UKM  Go  Online”
(diakses pada 16 November 2020)
www.bi.go.id
”Sistem pembayaran di
Indonesia” dapat diakses dari
https://www.bi.go.id/id/sistem- pembayaran/di- indonesia/Contents/Default.aspx  (diakses 17 November 2020)
Zulkarnaen,  Reza  M  (2016).  “Pengembangan Potensi  Ekonomi    Desa    Melalui    Badan Usaha  Milik  Desa  (BUMDes)  Pondok Salam,  Kabupaten  Purwakerto”.  Jurnal Aplikasi  Ipteks  untuk  Masyarakat  ISSN 1410 – 5675 Vol. 5, No. 1, Mei 2016: 1 – 4 (2016).