## ANALISIS PENGARUH PENGETAHUAN DAN LINGKUNGAN SOSIAL SEBAGAI MEDIATOR DALAM HUBUNGAN RELIGIUSITAS DAN MINAT MENABUNG MAHASISWA DI PERBANKAN SYARIAH

## ANALYSIS OF THE INFLUENCE OF KNOWLEDGE AND SOCIAL ENVIRONMENT AS MEDIATORS IN RELIGIOSITY RELATIONSHIPS AND INTERESTS IN SAVING STUDENTS IN SHARIA BANKING

## Wahyuning Murniati
Program Studi Akuntansi STIE Widya Gama Lumajang, Jl. Gatot Subroto Lumajang 67351, e-mail: wahyuning123@gmail.com

## ABSTRACT
The development of Sharia economy in banking practice in society develops innovatively. Various sharia banking products have become the choice of the community in supporting their  daily  economic  activities.  The  same  is  true  among  students.  This  study  aims  to conduct an analysis related to the influence of religiosity on the interests of saving students in  Sharia  banking  with  knowledge  and  social  environment  as  mediators.  Analysis techniques using path analysis with research objects in active students of STIE Widya Gama Lumajang. The result of this study is that the level of religiosity is not able to be a predictor for the interest in saving students. Variables of knowledge and social environment, which based on the results of the analysis of the line concluded able asmediators, simultaneously with religiosity can affect the interest in saving students in Sharia banking. Keywords:  Interests in Saving, Knowledge, Religiosity, Social Environment,

## ABSTRAK
Perkembangan  ekonomi  syariah  pada  praktek  perbankan  di  masyarakat  berkembang secara  inovatif.  Berbagai  produk  perbankan  syariah  sudah  menjadi  pilihan  masyarakat dalam menunjang kegiatan perekonomian sehari-hari mereka. Hal yang sama juga terjadi pada  kalangan  mahasiswa.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  melakukan  analisis  terkait pengaruh  religiusitas  pada  minat  menabung  mahasiswa  di  perbankan  syariah  dengan pengetahuan  dan  lingkungan  social  sebagai  mediator.  Teknik  analisis  menggunakan analisis  jalur  dengan  objek  penelitan  pada  mahasiswa  aktif  STIE  Widya  Gama  Lumajang. Hasil dari penelitian ini adalah tingkat religiusitas  tidak mampu menjadi predictor untuk minat  menabung  mahasiswa.  Variabel  pengetahuan  dan  lingkungan  social,  yang berdasarkan  hasil  analisis  jalur  disimpulkan  mampu  sebagai  mediator,  secara  simultan dengan  religiusitas  dapat  mempengaruhi  minat  menabung  mahasiswa  pada  perbankan syariah.
Kata kunci: Lingkungan Sosial, Minat Menabung, Pengetahuan, Religiusitas,.
Wahyuning Murniati. 2021.  Analisis Pengaruh Pengetahuan dan Lingkungan Sosial Sebagai Mediator  Dalam  Hubungan  Peligiusitas  dan  Minat  Menabung  Mahasiswa  Di Perbankan Syariah. Jurnal Nisbah 4 (1): 42-49.

## PENDAHULUAN
Perekonomian dunia tumbuh dengan menjadikan  syariat  Islam  sebagai trend terbaru  pada  konsep  keuangan.  Seiring dengan  perkembangan  waktu,  terdapat kemungkinan bahwa pertumbuhan perbankan  syariah  akan  melebihi  system konvensional.  Roadmap  Pengembangan Keuangan Syariah Indonesia (Otoritas Jasa Keuangan,  2018),  memaparkan  bahwa perkembangan keuangan syariah semakin pesat  baik  dalam  hal  inovasi  produk perbankan  maupun  instrastuktur  yang mendukung  keuangan  syariah.    Meskipun Indonesia  masuk  dalam  sepuluh  negara dengan  indeks  keuangan  syariah  terbesar di dunia, pertumbuhan keuangan syariahnya  belum  dapat  mengimbangi pertumbuhan  keuangan  konvensional. Dengan  kata  lain,  keuangan  syariah Indonesia  perlu  terus  dikembangkan dalam  rangka  membesarkan  industri keuangan syariah secara keseluruhan.
Perbankan  merupakan  berbagai  hal mencangkup kelembagaan, kegiatan usaha serta  cara  dalam  melaksanakan  kegiatan bank.  Perbankan  Indonesia  memiliki fungsi  utama  sebagai  penghimpun  dan penyalur dana masyarakat untuk menunjang  pelaksanaan  pembangunan nasional  (Fajar  Mujaddid,  2019;  Otoritas Jasa  Keuangan,  2016).  Indonesia  yang merupakan  negara  berkembang,  memiliki perkembangan  perbankan  yang  cukup pesat.  Hal  tersebut  terlihat  baik  pada perkembangan  fasilitas  kantor  bank maupun  segala  produk  perbankan  yang ditawarkan pada masyarakat, konvensional maupun syariah.
Bank syariah sendiri adalah lembaga keuangan  dengan  fungsi intermediary pada  penghimpunan  dana  masyarakat yang selanjutnya menyalurkan pembiayaan  kepada  masyarakat  sesuai dengan  prinsip  syariah  Islam  (Fajar Mujaddid, 2019). Oleh karena itu berbagai produk  perbankan  syariah  dijalankan berlandaskan  keadiangan  dengan  sistem yang  jauh  dari  riba’.  Hal tersebut
merupakan  salah  satu  faktor  yang berpengaruh  pada  peningkatan  minat penggunaan produk perbankan syariah di masyarakat,  begitu  juga  di  kalangan pelajar.
Seiring dengan perkembangan konsep  keuangan  syariah,  penyesuaian kurikulum pembelajaran dilakukan dengan  menambahkan  mata  kuliah  yang sesuai  dengan  konsep  keuangan  syariah. STIE  Widya  Gama,  salah  satu  perguruan tinggi di Kabupaten Lumajang, melakukan beberapa  perubahan  kurikulum  untuk penyesuaian dengan perkembangan konsep  keuangan  syariah  yang  sangat dengan  dengan  ekonomi  sebagai  dasar pembelajarannya. Oleh karena itu, penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pengaruh  religiusitas  mahasiswa  pada minat  menabung  di  perbankan  syariah dengan  pengetahuan  dan  lingkungan social sebagai mediator di lingkungan STIE Widya  Gama.  Selanjutnya  hasil  penelitian diharapkan  dapat  berkontribusi  positif bagi perkembangan perekonomian syariah.

## MATERI DAN METODE
Seiring berkembangnya jaman mahasiswa  cenderung  memiliki  sifat konsumtif  yang  tinggi,  sehingga  minat menabung  tidak  menjadi  prioritas  utama dalam  pengaturan  keuangan.  Disisi  lain menabung  merupakan  kegiatan  positif yang  seharusnya  dilakukan  sejak  dini. Berbagai  keuntungan  diberikan  dalam kegiatan ini, khususnya dalam pengelolaan keuangan.  Mahasiswa  sebagai  bagian  dari masyarakat  harus  membiasakan  diri dengan  kegiatan  ini,  selain  memberikan keuntungan  bagi  diri  sendiri,  kegiatan  ini juga  akan  memberikan  manfaat  bagi perekonomian  masyarakat.  Oleh  karena itu  penelitian  ini  menganalisis  beberapa faktor yang mempengaruhi minat menabung  mahasiswa  khususnya  pada perbankan syariah.
Minat adalah kesukaan atau kecenderungan hati kepada suatu
perhatian  atau  keinginan  (Pusat  Bahasa Kemdikbud, 2016). Dengan kata lain minat merupakan perangkat mental yang terdiri dari perasaan, harapan, pendirian prasangka  atau  kecenderungan  lain  yang mampu  mengarahkan  individu  kepada suatu  pilihan  (Musruroh,  2015).  Terdapat beberapa  tahapan  minat,  antara  lain;  (1) informasi yang jelas sebelum memilih, (2) pertimbangan  yang  matang  sebelum memutuskan,  dan  (3)  keputusan  untuk memilih.  Secara  umum  minat  dapat diartikan sebagai dorongan bagi seseorang individu  untuk  melakukan  segala  hal untuk  mendapatkan  atau  mewujudkan sesuatu  yang  telah  diinginkan.  Jadi  minat menabung  adalah  kecederungan  individu dalam  melakukan  kegiatan  menabung  itu sendiri.
Secara  umum  kegiatan  menabung dirasa lebih mudah seiring berkembanganya teknologi. Berbagai produk  menabung  ditawarkan  oleh perbankan  konvensional  maupun  syariah. Perbankan syariah dengan mengedapankan  asas  keadilan  membuat masyarakat  lebih  memilihi  menabung dengan  konsep  ini.  Oleh  karena  itu perbankan  syariah  merupakan  salah  satu media  efektif  untuk  melakukan  kegiatan menabung.  Dalam  proses  analisisnya penelitian  ini  menggunakan  pengetahuan dan  lingkungan  social  sebagai  variabel intervening  yang  diasumsikan  akan mempengaruhi  hubungan  antara  variable dependen, minat menabung, dan independent, yaitu religiusitas.
Religiusitas sebagai variabel independent  mencakup  tiga  indikator adalah  keyakinan  (aqidah),  norma  atau hukum  (syariah)  dan  perilaku  (akhlak). Religiusitas merupakan tingkat keyakinan, kepercayaan,  dan  kesalehan  seseorang dalam menjalani syariat agama. Religiusitas  diwujudkan  dalam  semua aspek kehidupan termasuk aspek ekonomi.    Oleh  karena  itu  religiusitas seharusnya  menjadi  dasar individu dalam pelaksanaan kegiatan perekonomian syariah, begitu juga dalam hal menabung.
Pengetahuan sebagai variable intervening  adalah  segala  perihal  yang diketahui  dan  dipahami  oleh  konsumen tentang  suatu  produk  yang  dipasarkan serta  melekat  dan  dapat  mempengaruhi perilaku  konsumen  dalam  membeli.  Oleh karena  itu  melalui  dukungan  informasi yang  tersedia  dapat  pula  mendorong seseorang untuk melakukan suatu keputusan  termasuk  didalamnya  hal pembelian (Fajar  Mujaddid,  2019). Sedangkan  lingkungan  sosial  merupakan lingkungan  kemasyarakatan  berkaitan erat  dengan  kehidupan  masyarakat seccara  umum.  Lingkungan  sosial  ini adalah  semua  orang  atau  manusia  lain yang  mempengaruhi  kita  (Yuliyatun, 2012). Manusia membentuk pengelompokan  social  dalam  upaya mempertahankan  dan  mengembangkan kehidupan.  Suatu  kehidupan  sosial manusia  memerlukan  organisasi  yaitu sekolah,  kelompok  masyarakat  dan  lain- lain.
Dewantara (2010:212)
mengemukakan  bahwa  lingkungan  sosial terdiri dari lingkungan keluarga, lingkungan  sekolah  dan  lingkungan masyarakat. Selanjutnya indikator lingkungan  keluarga  meliputi  cara  orang tua  mendidik  dan  suasana  rumah. Lingkungan  sekolah  meliputi  relasi  guru dengan  guru  dan  relasi  siswa  dengan siswa  dan  lingkungan  sosial  meliputi bentuk  kehidupan  masyarakat  dan  teman bergaul (Yuliyatun, 2012).
Terdapat beberapa penelitian terkait yang digunakan pada penelitian ini, antara lain; penelitian Wiwit Ayu Dwi Rahmawati (2019)  menyatakan  bahwa  berdasarkan hasil t  test pertama  diperoleh  bahwa variabel  religiusitas,  kepercayaan  dan lokasi  memiliki  pengaruh  positif  dan signifikan pada minat menabung masyarakat  di  bank  syariah.  Sedangkan variabel  promosi  berpengaruh  positif namun  tidak  signifikan  terhadap  minat menabung. Hasil t test kedua menujukkan bahwa  variable  promosi,  religiusitas, kepercayaan, dan lokasi memiliki pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap
pengetahuan  masyarakat  pada  bank syariah.  Variabel  pengetahuan  mampu memediasi promosi, religiusitas, kepercayaan  dan  lokasi  terhadap  minat menabung  di  bank  syariah  (Rahmawati, 2019).
Penelitian  Fajar  Mujaddid,  dkk (2019)  yang  menggunakan  mahasiswa prodi  perbankan  sebagai  objek  penelitian dan  analisis  regresi  linier  sebagai  teknik analisisnya,  menunjukkan  bahwa  variabel pengetahuan,  reputasi,  lingkungan,  dan religiusitas  dapat  menjelaskan  variabel minat  menabung  sebesar  51,9%.  Hasil analisis  yang  menunjukkan  variabel reputasi dan religiusitas memiliki pengaruh  signifikan  terhadap  minat menabung  pelajar  di  bank  syariah. Berdasarkan  hasil  penelitian  ini,  bank syariah  dapat    meningkatkan  sosialisasi kepada  masyarakat  untuk  meningkatkan minat  menabung  di  bank  syariah. Selanjutnya  penelitian Nur’aini Ika Ramadhani,  dkk  (2019)  menganalisis pengaruh tingkat religiusitas , pengetahuan dan  lingkungan  sosial  terhadap  minat menabung mahasiswa Banyuwangi di kota Malang.
Secara parsial variabel religiusitas, dan pengetahuan
berpengaruh  signifikan  terhadap  minat menabung mahasiswa sedangkan variabel lingkungan  sosial  memiliki  pengaruh positif  dan  tidak  signifikan.  Secara simultan variabel religiusitas , pengetahuan dan  lingkungan  sosial  memiliki  pengaruh signifikan  terhadap  minat  menabung siswa  di  bank  syariah  (Ramadhani  et  al., 2019)
Berdasarkan  teori  dan  penelitian terdahulu,  penelitian  ini  menggunakan konsep  kuantitatif  dengan  pendekatan survei  dimana  penelitian  tidak  membuat perubahan  atau  tidak  ada  perlakuan khusus  dari  variable  penelitian.  Tujuan penelitian  ini    adalah  menjelaskan hubungan  kausal  antara  satu  variabel dengan  variabel  lain  melalui  pengujian hipotesis  (Setyobakti,  2018).  Metode  ini melibatkan  mahasiswa  aktif  Program Studi  Akuntansi  STIE  Widya  Gama
Lumajang  tahun  akademik  2019/2020 sebagai  objek  penelitian.  Pengambilan sampel  dilakukan  dengan  menggunakan metode purposive  sampling dengan kriteria adalah (a) mahasiswa aktif dan (b) mahasiswa  sudah  mengampu  mata  kuliah Ekonomi  Syariah  sehingga  didapat  39 responden sebagai sampel dalam penelitian ini.
Data  dikumpulkan  menggunakan instrument  penelitian  berupa  kuesioner dengan  skala  pengukuran  bertipe  likert. Setelah  data  terkumpul,  kuesioner  diuji menggunakan pengujian instrumen penelitian  menggunakan  validitas  dan reliabilitas. Pengujian validitas menggunakan  pengolahan  data  melalui RStudio  dengan  korelasi  momen  produk. Sedangkan  metode  pengukuran  relibilitas yang  digunakan  adalah  konsep  Alpha Cronbach  dengan  menunjukkan  sejauh mana  konsistensi  responden  dalam menjawab instrumen yang dinilai (Tavakol  &  Dennick,  2011).  Selanjutnya untuk  mengetahui  pengaruh  masing- masing  variable  pada  penelitian  ini digunakan  uji  hipotesis  dan  analisis  jalur pada RStudio.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Uji Instrumen
Instrumen  yang  digunakan  adalah kuesioner yang dibagikan pada mahasiswa.  Suatu  kuesioner  dikatakan valid  jika  setiap  item  pertanyaan  dalam kuesioner  mampu  mengungkap  sesuatu yang  akan  diukur  pada  instrument tersebut.
Uji validitas penelitian ini menggunakan  packages  dplyr dimana hasil  pengujian  dikatakan  valid  jika  nilai korelasi setiap item pertanyaan lebih dari 0,5.  Tabel  1  merupakan  hasil  pengujian validitas  untuk  masing-masing  item pertanyaan  yang  mewakili  setiap  variable dalam penelitian. Uji validitas menunjukkan bahwa setiap item pertanyaan  dalam  kuesioner  dikatakan valid. Selanjutnya uji reliabilitas dilakukan
dengan Cronbach  Alpha  pada packages psych. Tabel  2  menunjukkan  bahwa  hasil pengujian  sudah  memenuhi  syarat  kuesioner yang reliabel.
Tabel 1  Hasil Pengujian Validitas Variabel Item Pertanyaan 𝑪𝒐𝒓 Keterangan 𝑌 a. Item 1 b. Item 2
c. Item 3
d. Item 4
e. Item 5
f. Item 6
g. Item 7
h. Item 8
i. Item 9
j. Item 10 0.8139532 0.8880116 0.9128015 0.8900891 0.8901593 0.8572985 0.8787854 0.8932877 0.7701580 0.8568124 Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid 𝑋
a. Item 1 b. Item 2
c. Item 3
d. Item 4
e. Item 5
f. Item 6
g. Item 7
h. Item 8
i. Item 9
j. Item 10 0.7097169 0.7527085 0.5997428 0.7793713 0.8508428 0.7998189 0.8288936 0.6797771 0.6356058 0.7200049 Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid 𝑍 1 a. Item 1.1 b. Item 2.1
c. Item 3.1
d. Item 4.1
e. Item 5.1
f. Item 6.1
g. Item 7.1
h. Item 1.2
i. Item 2.2
j. Item 3.2
k. Item 4.2
l. Item 5.2
m. Item 6.2
n. Item 7.2
o. Item 8.2
p. Item 1.3
q. Item 2.3
r. Item 3.3
s. Item 4.3
t. Item 5.3
u. Item 6.3
0.8494521 0.7918185 0.8310438 0.8490988 0.8744306 0.6541390 0.7610857 0.9114453 0.8573787 0.8730169 0.7890399 0.8917834 0.9184293 0.8896702 0.9189887 0.9009793 0.8455535 0.8994991 0.9057445 0.7869061 0.8421372 Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid 𝑍 2
a. Item 1.1
b. Item 2.1
c. Item 3.1 0.9463344 0.9463344 0.9247147 Valid Valid Valid d. Item 4.1
e. Item 5.1 f. Item 6.1 g. Item 7.1 h. Item 8.1 i. Item 9.1 j. Item 10.1
k. Item 1.2 l. Item 2.2
m. Item 3.2
n. Item 4.2
o. Item 5.2
p. Item 6.2
q. Item 7.2
r. Item 8.2
s. Item 9.2
t. Item 10.2
u. Item 1.3 v. Item 2.3
w. Item 3.3
x. Item 4.3
y. Item 5.3
z. Item 6.3 aa. Item 7.3 bb. Item 8.3 cc. Item 9.3
dd. Item 10.3 0.9463344 0.9257005 0.9148524 0.9060012 0.8807083 0.9334316 0.9478174 0.8900747 0.8402604 0.9479237 0.7981561 0.8517101 0.8591087 0.8605756 0.9136916 0.9128139 0.6952908 0.9026799 0.8340938 0.9056419 0.9264994 0.8855826 0.8416796 0.8456657 0.8758614 0.9136226 0.9428701 Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid

## Sumber: hasil olah data pada RStudio
Tabel 2  Hasil Pengujian Reliabiliti Variabel 𝑎𝑙𝑝ℎ𝑎 Keterangan 𝑌 0.79 Reliabel 𝑋 0.77 Reliabel 𝑍 1 0.77 Reliabel 𝑍 2 0.76 Reliabel
Sumber: hasil olah data pada RStudio

## Uji Hipotesis
Berdasarkan  hasil  pengolahan  data statistic  untuk  melihat  hubungan  antar variaabel  dalam  penelitian  ini,  diperoleh persamaan regresi linier berganda, yaitu;
𝑌 = −8,80226 + 0,0599𝑋 + 0,97061𝑍 1 (1) 𝑌 = 9,17784 − 0,00889𝑋 + 0,29884𝑍 2 (2)
Persamaan  struktural  (1)  digunakan untuk menguji pengaruh langsung variabel 𝑍 1 dan variable 𝑋 terjadap variable 𝑌 pada penelitian ini. Berdasarkan hasil pengujian diketahui  bahwa  uji  parsial  menunjukkan bahwa  variable 𝑋 tidak  berpengaruh terhadap  variable 𝑌 dengan  nilai  p-value sebesar  0,241>0,05.  Hal  ini  dapat disimpulkan  bahwa  variable  religiusitas secara signifikan tidak dapat mempengaruhi  minat  mahasiswa  dalam menabung  pada  perbankan  syariah.  Hal yang  sama  juga  didapat  pada  persamaan (2)  dimana  nilai  p-value  pada  hasil pengujian  variable (𝑋) terhadap (𝑌) sebesar  0,9368>0,05.  Hal  ini  berarti religiusitas tidak mampu menjadi preditor bagi  minat  menabung  mahasiswa  di perbankan  syariah. Hal  ini  seiring dengan penelitian  (Hatmawan  &  Widiasmara, 2017) yang menyatakan bahwa religiusitas  tidak  berpengaruh  terhadap minat menabung nasabah.
Selain  itu,  hasil  pengujian  pada persamaan  structural  (1)  menunjukkan variable (𝑍 1 ) berpengaruh  signifikan terhadap variable (𝑌) dengan nilai p-value sebesar  2,83e-06  yang  kurang  dari  0,05. Hal tersebut menyatakan bahwa pengetahuan  dapat  menjadi  preditor  dari variable  minat  menabung  mahasiswa  di perbankan  syariah  sebesar  0,97061 dengan  hubungan  yang  positif.  Terlepas dari  hal  itu,  hasil  pengujian  secara simultan  pada  persamaan  strktural  (1) menunjukkan bahwa variable independen berpengaruh  signifikan  secara  simultan pada  variable  dependennya  dengan  nilai p-value sebesar 4,242e-07 lebih kecil dari 0,05.  Hal  ini  berarti  bahwa  minat menabung  mahasiswa  dapat  dipengaruhi oleh  tingkat  religiusitas  dan  pengetahuan secara  simultan.  Sementara  untuk  uji koefisien  determinasi  pada  persamaan struktural (1) didapat sebesar 0,5574. Hal ini  berarti  pengaruh  variable  religiusitas dan  pengetahuan  dapat  memberikan pengaruh terhadap variable minat mahasiswa  menabung  di  perbankan syariah  sebesar  55,74%  sedangkan
sisanya  diperngaruhi  oleh  variable  lain diluar model penelitian ini.
Persamaan struktural (2)
menunjukkan pengaruh langsung antara 𝑋 dan 𝑍 2 terhadap  variable 𝑌 .  Hasil pengujian  persamaan  (2)  menunjukkan bahwa  variable 𝑍 2 tidak  mampu  menjadi preditor  bagi  variable 𝑌 .  Hal  ini ditunjukkan  dengan  nilai  p-value  pada  uji simultan  sebesar  0,0586  yang  lebih  besar dari  0,05.  Namun  hal  ini  berbanding terbalik  dengan  hasil  pengujian  simultan yang  menujukkan  nilai  p-value  sebesar 0,004626  yang  lebih  kecil  dari  0,05. Berdasarkan  hasil  pengujian  persamaan struktural  (2)  ditunjukkan  bahwa  minat menabung  mahasiswa  dapat  dipengaruhi oleh  religiusitas  dan  lingkungan  social secara  simultan.  Sementara  untuk  uji koefisien  determinasi  pada  persamaan struktural (2) didapat sebesar 0,2582. Hal ini  berarti  pengaruh  variable  religiusitas dan  pengetahuan  dapat  memberikan pengaruh terhadap variable minat mahasiswa  menabung  di  perbankan syariah  sebesar  25,82%  sedangkan sisanya  diperngaruhi  oleh  variable  lain diluar model penelitian ini.

## Analisis Jalur
Analisis  jalur  pada  penelitian  ini dilakukan  dengan  menggunakan  Sobel Test  pada  RStudio.  Analisis  ini  bertujuan untuk  menentukan  apakah  variable pengetahuan  dan  lingkungan  social  dapat memediasi pengaruh religiusitas terhadap minat menabung mahasiswa di perbankan syariah. Sobel  Test  pertama  dilakukan dengan  variable 𝑍 1 sebagai  variable  mediasi untuk  pengaruh  variable 𝑋 terhadap  variable 𝑌 .  Hasil  pengujian  menghasilkan  nilai  p- value  0.01217958  lebih  kecil  dari  0,05.  Hal ini  menunjukkan  bahwa  ariable 𝑍 1 dapat memediasi  hubungan  antara  variable 𝑋 dan 𝑌 . Dengan kata lain, dalam upaya peningkatan  minat  menabung  di  perbankan syariah, pengetahuan dapat dijadikan mediator dalam hubungan dengan religiusitas mahasiswa.
Hasil  pengujian  yang  kedua  dilakukan pada  variable 𝑍 2 sebagai  variable  mediasi
pada  pengaruh  variable 𝑋 terhadap  variable 𝑌 .  Nilai  p-value  yang  didapatkan  dari  hasil pengujian  sebesar  0.04307284  lebih  kecil dari  0,05.  Hal  ini  dapat  disimpulkan  bahwa 𝑍 2 dapat  memediasi  variable 𝑋 dan  Y. Berdasarkan  hasil  pengujian  ini  dapat disimpulkan  bahwa  lingkungan  social  dapat menjadi
mediator dalam
pengaruh
religiusitas terhadap minat menabung mahasiswa di perbankan syariah.
Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan penelitian (Rahmawati,
2019) dan (Lestari,  2015)  dimana  semakin  tinggi nilai  religiusitas  mahasiswa  maka  akan mendorongnya  mencari  pengetahuan terkait perbankan syariah, baik segala hal yang dilarang maupun yang diperbolehkan agama.  Dalam  penelitian  ini,  terbukti bahwa  variabel  pengetahuan  mampu memediasi  religiusitas  terhadap  minat menabung di perbankan syariah. Hal yang sama juga terjadi pada variable lingkungan social dimana (Andespa, 2017) menyatakan  bahwa  lingkungan  budaya dan keluarga berpengaruh signifikan pada minat menabung. Secara umum lingkungan  social seperti  keluarga, masyarakat  maupun  sekolah  akan  selalu memberikan sumbangsih pemikirian untuk  setiap  keputusan  individu.  Begitu pula  pada  mahasiswa  dimana  mereka merupakan mahluk social yang selalu akan berinteraksi dengan sekitar mereka.

## KESIMPULAN DAN IMPLIKASI
Hasil  penelitian  ini  mengungkapkan bahwa  religiusitas  tidak  mampu  menjadi satu-satunya predictor pada hubungannya dengan  minat  menabung  mahasiswa  di perbankan  syariah.  Namun  pengetahuan dan lingkungan social yang terbukti dapat menjadi mediator, dapat membuat religiusitas  berpengaruh  secara  signifikan pada  minat  menabung mahasiswa.  Hal ini terbukti  dengan  hasil  pengujian  simultan yang  menunjukkan  siginifikansi  untuk setiap mediator pada penelitian ini.

## DAFTAR PUSTAKA
Andespa, R. (2017). Pengaruh budaya dan keluarga  terhadap  minat  menabung nasabah di bank Syariah. Maqdis :Jurnal  Kajian  Ekonomi  Islam , 2 (1), 35 – 49.
Direktorat  Perbankan  Syariah.  (2011).
Outlook Perbankan Syariah
Indonesia. Bank Indonesia .
Fajar  Mujaddid,  P.  T.  A.  N.  (2019). Pengaruh  pengetahuan,  reputasi, lingkungan  dan  religiusitas  terhadap minat  pelajar  Sekolah  Menengah Kejuruan  prodi  perbankan  Syariah dalam  menabung  di  bank  Syariah. Jurnal Ekonomi Islam , 10 (1), 14 – 37.
Hatmawan, A. A., & Widiasmara, A. (2017).
FAKTOR – FAKTOR YANG MEMPENGARUHI NIAT PADA PERILAKU  NASABAH  MENABUNG  DI PERBANKAN SYARIAH DENGAN AGAMA SEBAGAI VARIABEL KONTROL. Assets:  Jurnal  Akuntansi Dan Pendidikan .
https://doi.org/10.25273/jap.v5i2.11 92
Lestari, A. M. (2015). Pengaruh Religiusitas, Produk Bank, Kepercayaan, Pengetahuan dan Pelayanan Terhadap Preferensi Menabung  Pada  Perbankan  Syariah (Studi Kasus Pada Mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Brawijaya Malang). Jurnal Ilmiah  Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi Dan Bisnis Universitas Brawijaya .
Musruroh,  A.  (2015). Analisis  Pengaruh Tingkat  Religiusitas  dan  Disposible Income  Terhadap  Minat  Menabung Mahasiswa  di  Perbankan  Syariah . Sekolah  Tinggi  Agama  Islam  Negeri Salatiga.
Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2016). Booklet
Perbankan Indonesia 2016 Edisi 3 .
Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2018).  Roadmap pengembangan  keuangan  syariah 2017-2019. In Otoritas
Jasa
Keuangan .
Pusat  Bahasa  Kemdikbud.  (2016).  Kamus Besar  Bahasa  Indonesia  (KBBI). Kementerian Pendidikan Dan Budaya .
Rahmawati,  W.  A.  D.  (2019).  Pengaruh Promosi,  Religiusitas,  Kepercayaan  ,
dan Lokasi Terhadap Minat Masyarakat  Menabung  di  Bank Syariah dengan Pengetahuan Masyarakat sebagai Variabel
Intervening  (Studi  pada  Masyarakat Desa Sraten Kab. Semarang). Salatiga: IAIN Salatiga. SKRIPSI .
Ramadhani, N. Ik., Susyanti, J., & ABS, M. K.
(2019).  Analisis  Pengaruh  Tingkat Religiusitas, Pengetahuan dan Lingkungan  Sosial  Terhadap  Minat Menabung  Mahasiswa  di  Bank
Syariah  Kota  Malang. E-Jurnal  Riset
Manajemen ,
79 – 87. www.fe.unisma.ac.idemail:e.jrm.feuni sma@gmail.com
Setyobakti,  M.  H.  (2018).  Analisis  Kinerja
Perangkat Desa di Kabupaten Lumajang. Wiga :  Jurnal  Penelitian
Ilmu Ekonomi .
https://doi.org/10.30741/wiga.v8i2. 316
Tavakol, M., & Dennick, R. (2011). Making
sense of Cronbach’s alpha. International  Journal  of  Medical Education , 2 ,
53 – 55. https://doi.org/10.5116/ijme.4dfb.8 dfd
Yuliyatun.  (2012).  Pengaruh  Lingkungan
Sosial  dan  Motivasi  Belajar  Terhadap Prestasi  Belajar  Ekonomi  Pada  Siswa Kelas  VIII  MTs  AL  Irsyad  Ngawi Tahun Ajaran 2011/2012. In
Universitas Muhammadiyah Surakarta . Univesitas Muhammadiyah Surakarta.