## FAKTOR PENGARUH PERTUMBUHAN KREDIT PERBANKAN DI INDONESIA

## Ganis Samodro Priyaninggar
Sekolah Bisnis dan Ekonomi, Universitas Prasetiya Mulya Edu Town Kavling Edu I No. 1, Serpong, Jl. BSD Raya Utama, Pagedangan, Tangerang, Banten 15339

## ABSTRACT
The  aim  of  the  research  is analyzing  main  significant  factors  that  influence    bank’s credit  growth  of  BUKU  4  in  Indonesia.  Researchers  obtained  the  data  from  bank’s  financial reports  from  quarter  2  in  2005  until  quarter  2  in  2015.  This  research  gives  contribution  to Indonesian banks in forecasting the upcoming credit growth. The results show that third party fund,  Capital  Adequacy Ratio (CAR), Non Performing Loan (NPL), BI Rate, Gross Domestic Product  (PDB)  significantly  affect  the  bank’s  credit  growth.  While,  inflation,  Net  Interest Margin  (NIM),  and  exchange  rates  do  not  affect  significantly.  These  results  support  the previous  research  done  by  Oktaviani  and  Pangestuti  (2012)  for  third  party  fund  and  Capital Adequacy Ratio  (CAR),  Ivanovic  (2015) for  Non Performing Loan (NPL) and Rahayu (2013) for BI rates.
Key words: third party fund (DPK), Non Performing Loan (NPL), bank’s credit growth, Gross Domestic Product (PDB), Capital Adequacy Ratio (CAR), BI Rate.

## SARI PATI
Tujuan  penilitian  ini  adalah  menganalisa  faktor  signikan  pertumbuhan  kredit perbankan  pada  BUKU  4  di  Indonesia.  Data  diperoleh  dari  laporan  keuangan  bank  dari kuartal  2  tahun  2005  hingga  kuartal  2  tahun  2015.  Penelitian  ini  berkontribusi  meramalkan pertumbuhan kredit perbankan Indonesia pada periode mendatang. Hal ini menunjukan bahwa Dana  Pihak  Ketiga  (DPK),  rasio  kecukupan  modal,  kredit  bermasalah,  Suku  Bunga  Bank Indonesia  (SBBI),  dan  Produk  Domestik  Bruto  (PDB)  berpengaruh  signifikan  bagi pertumbuhan kredit perbankan di Indonesia, sementara inflasi, penghasilan bunga bersih, dan nilai  tukar  Rupiah  tidak  berpengaruh  signifikan.  Hasil  ini  mendukung  penelitian  Oktaviani dan  Pangestuti  (2012  untuk  faktor  Dana  Pihak  Ketiga  (DPK)  dan  rasio  kecukupan  modal, Ivanovic  (2015)  untuk  kredit  bermasalah  dan  Rahayu  (2013)  untuk  Suku  Bunga  Bank Indonesia (SBBI).

## Kata Kunci:
Dana Pihak Ketiga  (DPK), Kredit bermasalah,  Pertumbuhan kredit perbankan, Produk Domestik Bruto (PDB), Rasio kecukupan modal, Suku Bunga Bank Indonesia (SBBI).

## PENDAHULUAN
Faktor  penting  pencapaian  target  pertumbuhan  ekonomi  adalah  pendanaan  dari pinjaman bank dan pasar modal. Sebagian besar perusahaan di Indonesia masih mengandalkan kredit  perbankan  sebagai  sumber  pendanaan.  Karena  itu  sangat  penting  melakukan  analisis pertumbuhan kredit perbankan. Tiga pihak yang perlu melakukan analisis pertumbuhan kredit ialah pemerintah, Bank Indonesia (BI), dan perusahaan.
Dua indikator simultan untuk menganalisis pertumbuhan kredit yaitu faktor internal dan eksternal.  Faktor-faktor  internal  diantaranya  ialah  rasio  kecukupan  modal,  kredit  bermasalah, penghasilan  bunga  bersih,  dan  Dana  Pihak  Ketiga  (DPK).  Sementara  faktor-faktor  eksternal adalah Produk Domestik Bruto (PDB), tingkat Suku Bunga Bank Indonesia (SBBI), laju inflasi dan  nilai  tukarRupiah.  Karena  itu  penulis  menganalisa  kedua  faktor  tersebut  terhadap pertumbuhan kredit perbankan pada Bank Umum Kelompok Usaha (BUKU)4.
Manfaat penelitian ini ialah bank berfokus pada variabel  yang signifikan apabila ingin meningkatkan    pertumbuhan  kredit  pada  periode  mendatang.  Di  saat  yang  bersamaan  bank dapat  melihat  kinerja  internalnya  sehingga  lebih  termotivasi  untuk  bersaing  dengan  bank  lain serta memprediksi kinerja pesaingnya. Batasan penelitan ini adalah bank-bank  yang termasuk kategori  BUKU  4  di  Indonesia  dan  data  historis  yang  diambil  dalam  jangka  waktu  kuartal  2 tahun 2005 hingga kuartal 2 tahun 2015.

## LANDASAN TEORI & PENGEMBANGAN HIPOTESIS
Perbankan  Indonesia  berfungsi  sebagai  lembaga  intermediasi  yang  menghimpun  dan menyalurkan  kembali  dana  kepada  masyarakat  dalam  bentuk  kredit..  Dana  tersebut  terbagi dalam bentuk tabungan, giro, ataupun deposito berjangka atau disebut juga Dana Pihak Ketiga (DPK).
Untuk  memahami  kondisi  keuangan  perbankan  diperlukan  analisis  terhadap  laporan keuangannya. Laporan keuangan bank menurut jenisnya terdiri atas neraca bank, perhitungan laba  rugi,  dan  laporan  komitmen  dan  kontijensi  (Veithzal  et  al.,  2007).Neraca  bank  adalah suatu laporan keuangan yang diterbitkan setiap hari kerja oleh satuan kerja akunting. Laporan perhitungan  laba  rugi  dari  suatu  bank  umum  adalah  suatu  laporan  keuangan  bank  yang menggambarkan pendapatan dan biaya operasional dan nonoperasional bank serta keuntungan bersih  bank  untuk  suatu  periode  tertentu.  Sementara  itu,  laporan  komitmen  dan  kontijensi adalah  laporan  yang  mencatatkan  transaksi-transaksi  yang  belum  secara  efektif mengakibatkan  perubahan terhadap aktiva maupun kewajiban bank.
Neraca  Bank  terdiri  dari;  Batas  Maksimum  Pemberian  Kredit  (BMPK),  Rasio Kecukupan  Modal,  Rasio  Kredit  Bermasalah,  dan  Dana  Pihak  Ketiga.    BMPK  adalah persentase  perbandingan  batas  maksimum  penyediaan  dana  yang  diperkenankan  terhadap modal bank. Hal ini   telah  diatur  dalam  Undang-undang  Nomor  10  Tahun  1998 tentang perbankan  dimana.    Semantara  itu  dalam  Peraturan  Bank  Indonesia    (PBI)  tertuang  dalam No.  7/3/PBI/2005  pasal  4  dan  pasal  11.  Rasio  kecukupan  modal  atau  dikenal  dengan  istilah Capital  Adequacy    Ratio (CAR)  adalah  rasio  perbandingan  seluruh  aset  yang  menjadi  hak milik  bank  dan  juga  modal  bersih  yang  dimiliki.  Menurut  PBI  Nomor  14/18/PBI/2012 minimum rasio kecukupan modal adalah sebesar 8%  dari  Aset  Tertimbang  Menurut  Risiko (ATMR)  dengan  catatan  penilaian Bank.  Aturan PBI tersebut merupakan bentu penerapan dari Basel  Committee  on  Banking  Supervision (BCBS)  yang  dibentuk  pada  tahun  1974  oleh para  Gubernur  Bank  Sentral  di  negara-negara  maju  yang  tergabung  dalam Group  of  Ten (G 10).
Aturan BCBS telah diperbaharui hingga tiga kali. BaselIdifokuskan pada anitipasi atas risiko  kredit  dari  kegagalan  bisnis  yang  dilakukan  oleh  bank.    Basel  II  bertujuan  agar  bank menjadi  lebih  sensitif  terhadap  risiko  dengan  memuat  penyempurnaan  perhitungan  risiko kredit dan perhitungan risiko operasional. Basel III menyajikan reformasi yang dilakukan oleh BCBS  untuk  memperkuat  permodalan  dan  standar  likuiditas  dengan  tujuan  untuk meningkatkan ketahanan sektor perbankan terhadap krisis. Pada Basel III juga diperkenalkan standar  likuiditas  jangka  pendek/ Liquidity  Coverage  Ratio (LCR)  dan  untuk  jangka
panjang /Net  Stable  Funding  Ratio (NSFR).  Bank  Indonesia  mengimplementasi  Basel  III dengan terus melakukan kajian sesuai dengan kondisi perbankan Indonesia. Rasio kecukupan modal dirumuskan sebagai berikut (Veithzal et al.,2007):
Analisa  kredit  bermasalah  bertujuan  mengidentifikasi  adanya  masalah  dalam perbankan.    Bank  Indonesia  menentukan  5%  sebagai  batas  rasio  total  kredit bermasalah.  Perhitungan  kredit  bermasalah  adalah  sebagai  berikut  (Peraturan  Bank Indonesia):
Dana  Pihak  Ketiga  (DPK)  /dana  masyarakat  adalah  simpanan  yang  dihimpun  oleh lembaga  keuangan  yang  berasal  dari  masyarakat,  baik  individu  maupun  badan  usaha  dalam bentuk rupiah maupun valuta asing. Menurut Undang-undang No. 10 Tahun 1998 DPK bisa berupa  giro,  deposito,  sertifikat  deposito,  tabungan  dan  atau  bentuk  lainnya  yang dipersamakan dengan itu.
Contoh perhitungan Dana Pihak Ketiga(DPK): Bank  BCA  memiliki  giro  sebesar  Rp  115.680.814,  tabungan  Rp  244.608.317,  dan simpanan berjangka sebesar Rp 113.409.347. Maka jumlah DPK Bank BCA adalah: Rp 115.689.814 + Rp 244.608.317 + Rp 113.409.347 = Rp 473.707.478
Penghasilan bunga bersih merupakan salah satu rasio yang dijadikan patokan oleh bank untuk mengetahui  seberapa  besar  kemampuannya  mengelola  seluruh  aktiva  produktif  agar  dapat mengasilkan  laba  bersih  yang  lebih  tinggi.  Perhitungan  rasio  penghasilan  bunga  bersih dirumuskan sebagai berikut (Veithzal et al., 2007):
Pendapatan non-bunga ( fee-based income ) adalah pendapatan provisi dan komisi  yang diterima bank dari fasilitas maupun transaksi jasa perbankan yang dibebankan kepada nasabah atas  produk  dan  jasa  yang  dinikmatinya.  Beberapa  jasa  perbankan  yang  menghasilkan pendapatan non bunga ialah transfer, inkaso, letter of credit , safe deposit box , dana pembayaran rekening  titipan  ( payment  point ),  bank  garansi,  jual  beli  atau  perdagagan  valuta    asing, commercial  paper dan traveller’scheck .  Perhitungan  rasio  pendapatan  non-bunga  dirumuskan sebagai berikut (Veithzal et al., 2007):
Laporan komitmen adalah suatu perikatan atau kontrak berupa janji  yang tidak dapat dibatalkan  secara  sepihak.  Lebih  jelasnya  dalam  Pernyataan  Standar  Akuntansi  Keuangan (PSAK)  No.  31  Akuntansi  Perbankan  Bab  2  D  dijelaskan  bahwa  komitmen  adalah  suatu ikatan atau kontrak berupa janji yang tidak dapat dibatalkan ( irrevocable ) secara sepihak, dan harus  dilaksanakan  apabila  persyaratan  yang  disepakati  bersama  dipenuhi,  seperti  komitmen kredit, komitmen penjualan atau pembelian aktiva bank dengan syarat Repurchase Aggrement (REPO),  serta  komitmen  penyediaan  fasilitas  perbankan  lainnya.  kontijensi  adalah  tagihan atau  kewajiban  bank  yang  kemungkinan  timbulnya  tergantung  pada  terjadi  atau  tidak terjadinya  satu  atau  lebih  peristiwa  dimasa  yang  akan  datang  (Standar  Akuntansi  Keuangan (PSAK) No. 31 Akuntansi Perbankan Bab 2 D).
Produk Domestik Bruto (PDB) atau Gross Domestic Product (GDP) merupakan nilai akhir  dari  barang  dan  jasa  yang  diproduksi  suatu  negara  sebagai  suatu  bentuk  kegiatan ekonomi dalam kurun waktu tertentu.
Perhitungan Produk Domestik Bruto (PDB) dirumuskan sebagai berikut: PDB  =   C + I + G ( X – M) Ket: C = Konsumsi rumah tangga
I = Perusahaan, berupa investasi/pembentukan modal bruto G = Pengeluaran  pemerintah  (konsumsi/belanja  pemerintah)  (X-M) = Ekspor – Impor.
Suku Bunga Bank Indonesia (SBBI) adalah suku bunga kebijakan yang mencerminkan
sikap  atau stance kebijakan  moneter  yang  ditetapkan  oleh  Bank  Indonesia  dan  diumumkan kepada publik oleh Dewan Gubernur Bank Indoonesia setiap rapat dewan gubernur bulanan.
Inflasi adalah proses kenaikan harga-harga umum barang- barang secara terus menerus. Kenaikan harga ini diukur dengan menggunakan indeks harga  berupa indeks harga konsumen ( consumer  price  index ),  Indeks  harga  perdagangan  besar  ( wholesale  price  index ),  dan  GDP deflator. Perhitungan inflasi dirumuskan sebagai berikut:
Ket: IHKt = Indeks Harga tahunan tertentu (dihitung) IHKt-1= Indeks Harga tahun sebelumnya
Kurs  adalah  harga  satu  unit  mata  uang  asing  dalam  mata  uang  domestik  atau  dapat  juga dikatakan  harga  mata  uang  domestik  terhadap  mata  uang  asing.    Contoh  nlai  tukar  rupiah dalam valuta asing;
NTIDR/USD = Rupiah yang diperlukan untuk membeli 1 dolar Amerika(USD) NTIDR/YEN = Rupiah yang diperlukan untuk membeli satu
Yen Jepang
Hipotesis dan kerangka pemikiran menggunakan variabel dependen dan independen.
Dari kerangka pemikiran diatas maka terbentuklah persamaan yang akan penulis gunakan yakni sebagai berikut:
Yt = ß 0 + ß1.X1(t-1) + ß2.X2(t-1) + ß3.X3(t-1) + ß4.X4(t-1) + ß5.X5(t-1) + ß6.X6(t-1) + ß7.X7(t-1) + ß8.X8(t-1) +eί Ket:
Yt =  Pertumbuhan Kredit Perbankan
X1(t-
1) =  Rasio Kecukupan Modal
X2(t-
1)
=  Kredit Bermasalah
X3(t-
1) =  Penghasilan Bunga Bersih
X4(t-
1) =  Dana Pihak Ketiga (DPK)
X5(t- 1)
=  Produk Domestik Bruto
X6(t-
1)
=  Suku Bunga BankIndonesia
X7(t-
1) =  Inflasi
X8(t-
1)
=  Nilai Tukar Rupiah
ei = error

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  menggunakan  metode  kuantitatif  berlandaskan  filsafat  positivisme karena memenuhi kaidah-kaidah ilmiah yaitu konkrit/empiris, obyektif, terukur, rasional, dan sistematis.  Variabel  penelitian  yang  digunakan  adalah  variabel  dependen  dan  variabel independen. Variabel dependen yang digunakan penulis adalah pertumbuhan total kredit yang disalurkan oleh bank yang tergabung dalam  Bank Umum Kelompok Usaha (BUKU) 4 yakni BCA,  BNI,  BRI  dan  Mandiri  kepada  nasabahnya  yang  disajikan  dalam  bentuk  persentase. Variabel  independen  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  dibedakan  atas  dua  faktor  yaitu internal dan eksternal. Faktor internal ialah rasio kecukupan modal (CAR), kredit bermasalah (NPL),  penghasilan  bunga  bersih  (NIM),  dan  Dana  Pihak  Ketiga  (DPK),  sementara  faktor eksternal adalah Produk Domestik Bruto (PDB), Suku Bunga Bank Indonesia (SBBI), inflasi, dan  nilai  tukar  Rupiah  dari  masing-masing  bank  yang  tergabung  dalam  Bank  Umum Kelompok  Usaha  (BUKU)  4  yakni  BCA,  BNI,  BRI  dan  Mandiri.  Adapun  data  rasio kecukupan  modal  (CAR),  kredit  bermasalah  (NPL),  penghasilan  bunga  bersih  (NIM),  dan Dana  Pihak  Ketiga  (DPK),  Suku  Bunga  Bank  Indonesia  (SBBI),  inflasi  disajikan dalam bentuk persentase. Sementara, Produk Domestik Bruto (PDB) dan nilai tukar Rupiah disajikan dalam bentuk nominal.
Sumber data  berasal dari laporan keuangan tahunan bank umum pada kategori Bank Umum  Kelompok  Usaha  (BUKU)  4  yakni  BCA,  BNI,  BRI,  dan  Mandiri  yang    telah dipublikasikan pada laman resmi bank dan studi kepustakaan.
Metode  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  regresi  panel  yang  mencakup berbagai jenis data dengan jangkauan periode yang luas. Metode ini diuji dengan Uji Asumsi Klasik yang terdiri dari Uji Multikolinearitas dan  Uji Autokorelasi Untuk menguji keakuratan hasil penelitian ini penulis mengadakan pengujian hipotesis  yang dilakukan dengan cara uji Statistik F, uji Statistik t, dan uji Fit   R2.

## HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
Dana  Pihak  Ketiga  (DPK),  rasio  kecukupan  modal,  kredit  bermasalah,  Suku  Bunga Bank  Indonesia  (SBBI),  dan  Produk  Domestik  Bruto  (PDB)  berpengaruh  signifikan  bagi pertumbuhan  kredit  perbankan  di  Indonesia,  sementara  inflasi,  penghasilan  bunga  bersih,  dan nilai  tukar  Rupiah  tidak  berpengaruh  signifikan.  Berikut  ini  adalah  hasil  penelitian  yang mendukung pernyataan ini.

## Bank Mandiri
Bank Mandiri mencatatkan pertumbuhan kredit sebesar 81% dari kuartal 2 tahun 2005 sampai  dengan  kuartal  2  tahun  2015  sebagaimana  yang  dapat  dilihat  pada  kedua  grafik berkitu;

## Sumber: S&P Capital IQ

## Sumber: Worldbank.org
Pertumbuhan  kredit  Bank  Mandiri  yang  stabil  dikontribusikan  oleh  rasio  kecukupan modal yang relatif stabil diatas 8%, rasio kredit bermasalah yang turun secara signifikan dan relatif  stabil  tetap  terjaga  dibawah  5%,  Dana  Pihak  Ketiga  (DPK)  yang  tumbuh  signifikan setiap tahun serta penghasilan bunga bersih yang relatif stabil.
Sumber: Laporan Keuangan Bank Mandiri
Rasio  kecukupan  modal  Bank  Mandiri  pada  tahun  2005  hingga  tahun    2010 mengalami  tren  menurun  akibat  pertumbuhan  Domestik  Bruto  (PDB)  meningkat  dan kebutuhan  kredit  meningkat.  Sementara  pada  tahun  2010  hingga  tahun  2015  tren  rasio kecukupan modal Bank Mandiri mulai mengalami kenaikan dan cenderung stabil, hal tersebut karena  rasio  kredit  bermasalah  memperlihatkan  tren  menurun  dari  tahun  2005  hingga  2010, bahkan sepanjang tahun 2010 hingga tahun 2015 rasio kredit bermasalah relatif stabil terjaga dibawah 3%.
Sumber: Laporan Keuangan Bank Mandiri
Sumber: Laporan Keuangan Bank Mandiri
Sumber: Laporan Keuangan Bank Mandiri

## Bank BCA
Bank  BCA  mencatatkan  pertumbuhan  kredit  sebesar  88%  dari  kuartal  2  tahun  2005 sampai  dengan  kuartal  2  tahun  2015.  Pertumbuhan  kredit  Bank  BCA  relatif  stabil sebagaimana tampak pada grafik berikut.
Sumber: S&P Capital IQ
Sumber: Worldbank.org
Pertumbuhan  kredit  Bank  BCA  yang  stabil  dikontribusikan  oleh  rasio  kecukupan modal yang relatif stabil diatas 8%, rasio kredit bermasalah yang turun secara signifikan dan relatif  stabil  tetap  terjaga  dibawah  5%,  Dana  Pihak  Ketiga  (DPK)  yang  tumbuh  signifikan setiap tahun serta penghasilan bunga bersih yang relatif stabil.

## Sumber: Laporan Keuangan Bank BCA
Rasio  kecukupan  modal  Bank  BCA  tahun  2005  hingga  tahun  2011  mengalami  tren menurun, hal ini dikarenakan Pertumbuhan Domestik Bruto (PDB) meningkat dan kebutuhan kredit meningkat.
Sumber: Laporan Keuangan Bank BCA

## Sumber: Laporan Keuangan Bank BCA

## Sumber: Laporan Keuangan Bank BCA

## Bank BNI
Bank  BNI  mencatatkan  pertumbuhan  kredit  sebesar  79%  dari  kuartal  2  tahun  2005 sampai dengan kuartal 2 tahun 2015 sebagaimana yang dapat dilihat pada grafik berikut
Sumber: S&P Capital IQ

## Sumber: Worldbank.org
Pertumbuhan  kredit  Bank  BNI  yang  stabil  dikontribusikan  oleh  rasio  kecukupan modal  yang relatif stabil di  atas 8%,  rasio  kredit bermasalah  yang turun,  bahkan pada tahun tahun  2011  hingga  tahun  2015  dapat  terjaga  dibawah  5%,  Dana  Pihak  Ketiga  (DPK)  yang tumbuh signifikan dan penghasilan bunga bersih yang relatif stabil.

## Sumber: Laporan Keuangan Bank BNI
Rasio  kecukupan  modal  Bank  BNI  pada  tahun  2005  hingga  tahun  2009  mengalami tren  menurun,  hal  ini  dikarenakan  Pertumbuhan  Domestik  Bruto  (PDB)  meningkat  dan kebutuhan  kredit  meningkat.  Sementara  pada  tahun  2010  hingga  tahun  2015  tren  rasio kecukupan  modal  Bank  BNI  mulai  mengalami  kenaikan  dan  cenderung  stabil,  hal  tersebut karena  rasio  kredit  bermasalah  memperlihatkan  tren  menurun  dari  tahun  2005  hingga  2009, bahkan sepanjang tahun 2010 hingga tahun 2015 rasio kredit bermasalah relatif stabil terjaga dibawah  5%.  Begitupun  dengan  Dana  Pihak  Ketiga  (DPK)  yang  tidak  terpengaruh pertumbuhannya  pada  tahun  2008  hingga  tahun  2009,  bahkan  mengalami  tren  naik.  Serta penghasilan bunga bersih yang relatif stabil dari tahun 2008 hingga tahun 2015.
Sumber: Laporan Keuangan Bank BNI
Sumber: Laporan Keuangan Bank BNI
Sumber: Laporan Keuangan Bank BNI

## Bank BRI
Bank  BRI  mencatatkan  pertumbuhan  kredit  sebesar  87%  dari  kuartal  2  tahun  2005
sampai dengan kuartal 2 tahun 2015. Pertumbuhan kredit Bank BRI relatif stabil, dapat dilihat pada grafik berikut;
Sumber: S&P Capital IQ
Sumber: Worldbank.org
Pertumbuhan  kredit  Bank  BRI  yang  stabil  dikontribusikan  oleh  rasio  kecukupan modal  yang relatif stabil di  atas 8%,  rasio  kredit bermasalah  yang turun,  bahkan pada tahun tahun  2011  hingga  tahun  2015  dapat  terjaga  dibawah  5%,  Dana  Pihak  Ketiga  (DPK)  yang tumbuh signifikan dan penghasilan bunga bersih yang relatif stabil.

## Sumber: Laporan Keuangan Bank BRI
Rasio  kecukupan  modal  Bank  BRI  tahun  2005  hingga  tahun  2010  mengalami  tren menurun,  karena  Pertumbuhan  Domestik  Bruto  (PDB)  meningkat  dan  kebutuhan  kredit meningkat. Sementara pada tahun 2010 hingga tahun 2015 tren rasio kecukupan modal Bank BRI  cenderung  stabil,  karena  rasio  kredit  bermasalah  memperlihatkan  tren  menurun  dari tahun  2005  hingga  2015,  bahkan  relatif  stabil  terjaga  dibawah  5%.  Begitupun  dengan  Dana Pihak Ketiga (DPK)  yang tidak terpengaruh pertumbuhannya pada tahun 2008 hingga tahun 2009,  bahkan  mengalami  tren  naik.  Serta  penghasilan  bunga  bersih  yang  relatif  stabil  dari tahun 2008 hingga tahun 2015.

## Sumber: Laporan Keuangan Bank BRI

## Sumber: Laporan Keuangan Bank BRI
Untuk  menjawab  tujuan  penelitian  seperti  yang  telah  disampaikan  pada  bab  1,  maka penulis akan menguji faktor internal terhadap pertumbuhan kredit perbankan, faktor eksternal terhadap  pertumbuhan  kredit  perbankan,  dan  kombinasi  kedua  faktor  terhadap  pertumbuhan kredit perbankan.
Hasil Regresi Kombinasi Faktor Internal dan Eksternal
VARIABLES (Model 3) rasiokecukupan modal kreditbermasalah 0.343 ** (0.160
) - 0.209* * (0.099 ) Penghasilanbungabersih 0.054 Dana Pihak Ke+ga Bank BRI Dana Pihak Ke6ga (dalam miliar rupiah) 600, 404 573, 117 486, 366 436, 098 372, 148 328, 556 254, 118 201, 495 165, 121 97, 045 124, 466 20 05 20 06 20 07 20 08 20 09 20 10 20 11 20 12 20 13 20 14 20 15
danapihakketiga produkdomestikbru to sukubungabankind onesia (0.21 8) 0.083 * (0.04 6) - 0.184**
* (0.064)
0.008**
(0.003)
Inflasi 0.160 (0.207) Nilaitukarrupiah 0.003 (0.089) Constant -0.023 (0.072) Observations 156 R-squared 0.1197 Adj R-squared 0.0718 Standard errors in parentheses ***p<0.01, ** p<0.05,  *p<0.1 PDB dinyatakan dalam ribuan triliun
Rupiah Variabel lainnya dinyatakan dalam %

## Sumber: Perhitungan Penulis
Hasil  Regresi  Pengaruh  Faktor  Internal  Terhadap  Pertumbuhan  Kredit  Perbankan, faktor  internal  memiliki  nilai  Prob>F  sebesar  0.1046  dimana  lebih  besar  dari  Alpha  0.05. Model ini tidak signifikan dan tidak layak untuk dibahas lebih lanjut. Begitupun dengan Hasil Regresi  Pengaruh  Faktor  Eksternal  Terhadap  Pertumbuhan  Kredit  Perbankan yang  memiliki nilai Prob>F sebesar 0.0905 dimana lebih besar dari Alpha 0.05. Sementara itu, berdasarkan Hasil  Regresi  Pengaruh  Kombinasi  Faktor  Internal  dan  Faktor  Eksternal diketahui bahwa  kombinasi  dari  faktor  internal  dan  eksternal  memiliki  nilai  Prob>F  sebesar  0.0142.
Selain  itu  data  penulis  juga  memiliki  Adjusted  R 2 sebesar  0.0718  yang  berarti  variabel dependen  dapat  dijelaskan  7.18%  dengan  8  variabel  independen  yang  diuji.  Sedangkan sisanya yaitu sebesar 92.82% dijelaskan oleh variabel yang tidak diuji.
Pada  model  kombinasi  antara  faktor  internal  dan  faktor  eksternal    terdapat  beberapa variasi  tingkat  signifikansi  pada  variabel  independen.  Variabel  independen  yang mempengaruhi  pertumbuhan  kredit  dengan  tingkat  signifikansi  dibawah  10%  adalah  Dana Pihak  Ketiga  (DPK).  Adapun  variabel  independen  yang  mempengaruhi  pertumbuhan  kredit yang  disalurkan  dengan  tingkat  signifikansi  dibawah  5%  antara lain rasio kecukupan modal, kredit bermasalah, dan Suku Bunga  Bank  Indonesia (SBBI).  Sementara variabel  independen yang mempengaruhi pertumbuhan kredit yang disalurkan dengan tingkat signifikansi dibawah 1% adalah Produk Domestik Bruto (PDB).
Dapat  dilihat  berdasarkan  masing-masing  koefisien,  Dana  Pihak  Ketiga  (DPK) memiliki  koefisien  sebesar  0.083  yang  berarti  setiap  kenaikan  DPK  sebesar  1%,  maka pertumbuhan  kredit  akan  naik  sebesar  0.083%.  Selanjutnya  adalah  rasio  kecukupan  modal dengan  koefisien  sebesar  0.3428  yang  berarti  pada  setiap  kenaikan  rasio  kecukupan  modal sebesar  1%,  maka  pertumbuhan  kredit  akan  naik  sebesar  0.3428%.  Kredit  bermasalah  yang memiliki  koefisien  sebesar  -0.2085  berarti  setiap  kenaikan  sebesar  1%,  pertumbuhan  kredit
akan  turun  sebesar  0.2085%.  Suku  Bunga  Bank  Indonesia  (SBBI)  yang  memiliki  koefisien sebesar  0.0082  berarti  setiap  kenaikan  SBBI  sebesar    1%,  pertumbuhan  kredit  akan  naik sebesar 0.0082%. Begitu pula dengan Produk Domestik Bruto (PDB) yang memiliki koefisien sebesar  -0.184  .  Setiap  kenaikan  PDB  sebesar  1%,  pertumbuhan  kredit  akan  turun  sebesar 0.184%.  Dari hasil regresi didapatkan persamaan berikut:
Y t = -0.023 + 0.343 X1(t-1)  - 0.209 X2 (t-1)    + 0.083 X3(t-1) - 0.184 X4(t-1)  + 0.008 X5(t-1) + eί
Ket
Yt =  Pertumbuhan Kredit Perbankan
X1(t-
1) =  Rasio Kecukupan Modal
X2(t- 1)
=  Kredit Bermasalah
X3(t-
1) =  Dana Pihak Ketiga
X4(t-
1) =  Produk Domestik Bruto (PDB) X5(t- 1) =  Suku Bunga Bank Indonesia (SBBI)
ei = Error
Dari  persamaan  tersebut,  terdapat  lima  variabel  signifikan  yakni  rasio  kecukupan modal,  kredit  bermasalah,  Dana  Pihak  Ketiga  (DPK),  Produk  Domestik  Bruto  (PDB),  dan Suku  Bunga  Bank  Indonesia  (SBBI)  yang  mempengaruhi  pertumbuhan  kredit  perbankan. Berdasarkan  hasil  tersebut  bank  lebih  fokus  pada  kelima  variabel  signifikan  demi meningkatkan  dan  meramalkan  pertumbuhan  kredit  kedepan.  Selain  itu,  bank  dapat mengetahui  lebih  dalam  mengenai  kinerja  internal  bank    dan  juga  meramalkan  kinerja  bank lain yang merupakan pesaingnya.

## KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  disimpulkan  bahwa  melalui  uji-F  atau global  test ,  secara bersama-sama seluruh variabel bebas yang diteliti memiliki pengaruh yang signifikan terhadap variabel terikat dengan nilai signifikansi sebesar 0.0142 pada model 3 (gabungan). pada model 1 (internal) dan model 2 (eksternal), setiap variabel dari kedua model tidak memiliki pengaruh yang  signifikan  terhadap  variabel  dependen.  Melalui  uji-t  atau  uji  parsial,  didapatkan  hasil secara parsial, terdapat 5 variabel yang signifikan pada model 3 (gabungan) yaitu, Dana Pihak Ketiga  (DPK)  dengan  tingkat  signifikansi  dibawah  10%,  rasio  kecukupan  modal,  kredit bermasalah  dan  Suku  Bunga  Bank  Indonesia  (SBBI)  yang  memiliki  tingkat  signifikansi dibawah  5%  dan  Produk  Domestik  Bruto  (PDB)  dengan  tingkat  signifikansi  dibawah  1%. Sedangkan  variabel  penghasilan  bunga  bersih,  inflasi  dan  nilai  tukar  Rupiah  terbukti  tidak memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap  pertumbuhan  kredit  perbankan  pada  bank  BUKU  4 berdasarkan model 3 (gabungan). Analisis   uji   fit   R 2 menghasilkan   nilai   Adjusted   R 2 sebesar      0.0718.      Hal    ini  menunjukkan  bahwa  nilai  pertumbuhan  penyaluran  kredit perbankan pada bank BUKU  4  dapat  dijelaskan  menggunakan  variabel  Dana  Pihak  Ketiga (DPK),  rasio  kecukupan  modal,  kredit  bermasalah,  Suku  Bunga  Bank  Indonesia  (SBBI),
Produk  Domestik  Bruto  (PDB),  pengahasilan  bunga  bersih,  inflasi,  dan  nilai  tukar  Rupiah sebesar 7.18%. Sedangkan sisanya dipengaruhi oleh faktor lain yang tidak diteliti oleh peneliti.
Berdasarkan hasil uji regresi terhadap pertumbuhan penyaluran kredit perbankan pada model  3  (gabungan),  didapatkan  hasil  bahwa  variabel  rasio  kecukupan  modal,  Dana  Pihak Ketiga  (DPK)  dan  Suku  Bunga  Bank  Indonesia  (SBBI)  memiliki  pengaruh  positif  terhadap pertumbuhan penyaluran kredit perbankan, variabel  kredit bermasalah dan Produk Domestik Bruto (PDB) memiliki pengaruh negatif terhadap pertumbuhan penyaluran kredit perbankan. Sedangkan  variabel  penghasilan  bunga  bersih,  inflasi  dan  nilai  tukar  Rupiah  tidak  memiliki pengaruh terhadap pertumbuhan penyaluran kredit perbankan. Adapun pengaruh dari sebagian variabel yang mendukung hasil penelitian sebelumnya seperti penelitian yang telah dilakukan sebelumnya oleh (Satria dan Subegti, 2010), (Oktaviani dan Pangestuti, 2012), (Suarni, Kirya dan Yudiaatmaja, 2013), (Sulistya dan Wirakusuma, 2013), (Nugraheni dan Meiranto, 2013), dan  (Suryawati,  Cipta  dan  Susila,  2014)  bahwa  rasio  kecukupan  modal  berpengaruh signifikan positif terhadap penyaluran kredit perbankan.
Penelitian yang dilakukan oleh (Oktaviani dan Pangestuti, 2012), (Yuda dan Meiranto, 2013), (Fitria, Saryadi, dan Wijayanto, 2013), (Sulistya dan Wirakusuma, 2013), (Jelantik dan Setiawina, 2013), (Saryadi, 2013), (Sari, 2013), (Suryawati, Cipta dan Susila, 2014), (Sariasih dan  Dewi,  2014),  dan  (Siswati,  2015)  yang  menyatakan  bahwa  Dana  Pihak  Ketiga (DPK) berpengaruh   signifikan   positif   terhadap   penyaluran   kredit  perbankan. Penelitian yang dilakukan oleh (Rahayu, 2013), (Astuti, Hermani dan Saryadi, 2013), (Sari, 2013), (Nugraheni dan  Meiranto,  2013),  dan  (Septiarini  dan  Ramantha,  2014)  menyatakan  bahwa  kredit bermasalah berpengaruh signifikan negatif terhadap penyaluran kredit perbankan. Sedangkan untuk  variabel  Produk  Domestik  Bruto  (PDB)  dan  Suku  Bunga  Bank  Indonesia  (SBBI) memiliki pengaruh yang berlawanan dari penelitian yang telah dilakukan sebelumnya.

## DAFTAR  PUSTAKA
Astuti, Yuanita Resti, Agus Hermani, dan Saryadi. (2013). Pengaruh Tingkat Kesehatan Keuangan Terhadap Jumlah Kredit Yang Disalurkan Pada PD. BPR Bank Pasar Temanggung. Semarang: Universitas Diponegoro. Ayu,  Fitria,  Saryadi,  dan  Andi  Wijayanto.  (2013). Pengaruh  Dana  Pihak  Ketiga  (DPK), Capital  Adequacy Ratio (CAR), Non Performing  Loan (NPL), Return  On Assets (ROA)  Dan Loan  To  Deposit  Ratio  (LDR)  Terhadap  Volume  Kredit  Yang  Disalurkan  Bank  Persero. Semarang: Program Studi Administrasi Bisnis Universitas Diponegoro. Bank  Indonesia.  (2016,  Mei  15). Penjelasan  BI  Rate  Sebagai  Suku  Bunga  Acuan: http://www.bi.go.id/id/moneter/bi- rate/penjelasan/Contents/Default.aspx. Bank Indonesia.(2016, Mei 15). Produk Domestik Bruto: http://www.bi.go.id/id/statistik/metadata/sekda/Documents/8PDRBSEK  DA1.pdf Budisantoso,  Totok  dan  Nuritomo.  (2014). Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Lain  Edisi  3. Jakarta: Salemba Empat.
Departemen  Penelitian dan Pengaturan PerbankanBank Indonesia. (2016, April 14). Consultative Paper Basel III: Global Regulatory Framework For More Resilient Banks and Banking systems :http://www.bi.go.id/id/perbankan/implementasi-basel/consultative- apers/Documents/9bf8e496156149f1a9bfdcc31e9758bepublishedCPB3. pdf
Dornbusch, R., S. Fischer, & R. Starts. (2011). Macroeconomics (11th ed.) . New York: Mc Graw Hill.
Gujarati, Damodar N. (2004). Basic Econometrics Fourth Edition . New York: Tata McGraw- Hill.
Halim,  Levina.  (2013). Pengaruh  Makroekonomi  dan  Ekspor  Terhadap Kredit  Modal  Kerja dan Kredit Investasi Perbankan. Finesta Vol. 1, No. 2, hal. 1-6. Ivanovic,  Maja.  (2016). Determinants  of  Credit  Growth:  The  Case  of    Montenegro. Journal of Central Banking Theory and Practice, 2016, 2, hal. 101-118.
Jelantik, I G A Utama Dewi dan Nyoman Djinar Setiawina. (2013). Beberapa Faktor  Yang Mempengaruhi Jumlah Kredit Konsumtif Pada Bank Umum Di Bali Tahun 2004-2012. Denpasar: Fakultas Ekonomi Universitas Udayana. Nopirin,   Ph.D.   2011. Pengantar   Ilmu   Ekonomi   Makro   &   Mikro   Edisi   Pertama . Yogyakarta: BPFE-Yogyakarta (anggota IKAPI).
Nugraheni, Putri Pratista dan Wahyu Meiranto. (2013). Pengaruh Faktor Internal Bank Dan Sertifikat Bank Indonesia Terhadap Penyaluran Kredit Perbankan Di Indonesia. Diponegoro Journal of Accounting, Volume 2, Nomor 4, Tahun 2013, Hal. 1-11. Oktaviani, Irene Rini Demi Pangestuti. (2012). Pengaruh DPK, ROA, CAR, NPL, Dan Jumlah SBI Terhadap Penyaluran Kredit Perbankan (Studi Pada Bank Umum Go Public di Indonesia Periode  2008-2011). Semarang:  Diponegoro  Journal  of  Management.  Volume  1,  Nomor  2, Tahun 2012, hal    430-438.
Peraturan  Bank  Indonesia  No.  7/3/PBI/2005. Tentang  Batas  Maksimum  Pemberian  Kredit Bank Umum.
Peraturan  Bank  Indonesia  No.  8/13/PBI/2006. Tentang  Perubahan  Atas  Peraturan  Bank Indonesia Nomor 7/3/PBI/2005 Tentang Batas Maksimum Pemberian Kredit Bank Umum. Peraturan Bank Indonesia No. 14/18/PBI/2012. Tentang Kewajiban Penyediaan Modal Bank Umum.
Pernyataan  Standar  Akuntansi  Keuangan  (PSAK)  No.  31.  1994. Tentang  Akuntansi Perbankan.
Rahayu,  Yoseva  Maria  Puji.  (2013). Analisis  Pengaruh  Capital  Adequacy  Ratio,  Return  On Asset, Non Performing Loan Dan Suku Bunga SBI Terhadap Jumlah Kredit Yang Disalurkan Bank. Malang: Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Diponegoro. Rivai, Veithzal,  Andria Permata Veithzal,  dan Ferry N.  Idroes.  (2007). Bank and  Financial Institution Management, Conventional & Sharia System. Jakarta: PT RajaGrafindo Persada. Rokhim,  Rofikoh  dan  Yinylia  Rusli.  2012. Macro  Economics  Factors  And  Bank  Lending Behaviour In Indonesia. Economic Journal of Emerging Markets, 4(2), hal. 153- 162. Rose, Peter S. dan Sylvia C. Hudgins. (2010). Bank Management & Financial Services Eight Edition . New York: McGraw-Hill. Sari,  Greydi  Normala.  (2013). Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Penyaluran  Kredit  Bank Umum  Di  Indonesia  (Periode  2008.1-2012.2). Jurnal  EMBA  Vol.  1  No.  3  September  2013, hal. 931-941.
Sariasih,  Ni  Wayan  dan  Made  Rusmala  Dewi.  (2013). Pengaruh  Dana  Pihak  Ketiga,  Non Performing Loan Dan Inflasi Terhadap Kredit Yang Disalurkan Oleh PD Kabupaten Badung Periode Tahun 2008-2012. Denpasar: Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Universitas Udayana. Saryadi.  (2013). Faktor-Faktor  Yang  Berpengaruh  Terhadap  Penyaluran  Kredit  Perbankan (Studi  Pada  Bank  Umum  Swasta  Nasional  Devisa). Semarang:  Jurnal  Administasi  Bisnis, Jurusan Administrasi Bisnis FISIP Universitas Diponegoro, Volume 2, Nomor 1, Maret 2013.
Satria, Dias dan Rangga Bagus Subegti. (2010). Determinasi Penyaluran Kredit Bank Umum Di Indonesia Periode 2006-2009 . Malang: Jurnal Keuangan dan Perbankan. Vol. 14, No. 3 September 2010, hal. 415-424. Septriani, Ni Luh Sri dan I Wayan Ramantha. (2014). Pengaruh Rasio KecukupanModal Dan Rasio  Penyaluran  Kredit  Terhadap  Profitabilitas  Dengan  Moderasi  Rasio  Kredit Bermasalah. E-Jurnal Akuntansi Universitas Udayana 7.1 (2014), hal. 192-206. Simorangkir,  Iskandar  dan  Suseno.  (2004). Seri  Kebanksentralan  No.  12  “Sistem  dan Kebijakan Nilai Tukar”. Jakarta: Pusat Pendidikan Dan Studi Kebanksentralan (PPSK) Bank Indonesia.
Siswati.  (2015). Analisis  Pengaruh  Dana  Pihak  Ketiga,  Tingkat  Suku  Bunga  Kredit,  Dan Tiingkat  Inflasi  Terhadap  Penyaluran  Kredit. Jurnal  Akuntansi  dan  Sistem  Teknologi Informasi Vol. 11 Edisi Khusus Desember 2015, hal. 353-359. Suarni, Kadek Sri, I Ketut Kirya, dan Fridayana Yudiaatmaja. (2013). Pengaruh Tingkat Suku Bunga  Kredit,  Tingkat  Efisiensi  Bank  Dan  Tingkat  Kecukupan  Modal  Terhadap  Jumlah Kredit Yang Disalurkan Pada PT Bank Perkreditan Rakyat Nur Abadi Tahun 2011-2013. E- Journal Universitas Pendidikan Ganesha, Volume 2 Tahun 2014. Sugiyono. (2009). Metode Penelitian  Bisnis. Bandung: Alfabeta. Sugiyono. (2010). Metode Penelitian Kuantitatif dan Kualitatif dan R&D. Bandung: Alfabeta. Sulistya,  Kadek  Ari  dan  Made  Gede  Wirakusuma.  (2013). Pengaruh  Dana  Pihak  Ketiga, Capital  Adequacy  Ratio,  Dan  Suku  Bunga  Sertifikat  Bank  Indonesia  Terhadap  Penyaluran Kredit  Bank  BUMN  Di  Indonesia  Periode  2006-2010. Denpasar:  Fakultas  Ekonomi Universitas Udayana. Supriyatno. (2009). Metodologi Riset Bisnis. Jakarta: Jakarta Indeks.
Suryawati,  Ni  Made  Anik  Nasa,  Wayan  Cipta,  dan  Gede  Putu  Agus  Jana  Susila.  (2014). Analisis  Pengaruh  Dana  Pihak  Ketiga  (DPK),  Capital  Adequacy  Ratio  (CAR),  Non Performing  Loan  (NPL),  dan  Loan  to  Deposit  Ratio  (LDR),  Terhadap  Jumlah  Penyaluran Kredit  (Studi  Kasus  Pada  LDP  Desa  Pakraman  Pemaron  Periode  2010-2013). E-Journal Bima Universitas Pendidikan Ganesha Volume 2 Tahun 2014. Susanty,  Wahyu  Devi.  (2014). Pengaruh  Faktor  Internal  Dan  Eksternal  Sebagai  Penentu Fungsi  Intermediasi Perbankan  (Studi Pada Bank Syariah Dan Bank Umum Konvensional). Malang: Jurusan Ilmu Ekonomi Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Universitas Brawijaya. Tan, Tatum  Blaise Pua.  (2012). Determinants of  Credit Growth and Interest  Margins in  the Philippines and Asia. International Monetary Fund Working Paper. Tandris,  Raimond,  Parengkuan  Tommy,  dan  Sri  Murni.  (2014). Suku  Bunga,  Inflasi,  Dan Nilai  Tukar  Pengaruhnya  Terhadap  Permintaan  Kredit  Perbankan  Di  Kota  Manado. Jurnal EMBA Vol. 2 No.1 Maret 2014, hal 243-253. Undang-Undang  Republik  Indonesia  Nomor  10  Tahun  1998. Tentang  Perubahan  atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan . Yuda,  I  Made  Pratista  dan  Wahyu  Meiranto.  (2013). Pengaruh  Faktor  Internal  Bank Terhadap  Jumlah  Kredit  Yang  Disalurkan  (Studi  Empiris  Pada  Bank  Yang  Terdaftar  Di Bursa Efek Indonesia). Jurnal  Akuntansi  & Auditing Volume 7/No. 1/  November 2010, hal. 94-110.