## Volume 4 Nomor 1 (2023) Pages 62 – 69
Ecobankers : Journal of Economy and Banking
Email Journal : edubankers.bbc@gmail.com Web Journal : http://journal.bungabangsacirebon.ac.id/index.php/ecobankers
Sikap dan Preferensi Nasabah dalam Memperoleh Pembiayaan di Koperasi Syariah Alfa Mar'atus Sholihah
Mohammad Ridwan 1 , Nurhaida 2 , Sumarno 3 . Vidya Lintang Afriantari 4 , Gama Pratama 5

## Universitas Islam Bunga Bangsa Cirebon
Email : mohammadridwan@bungabangsacirebon.ac.id 1 , nurhaida26684@gmail.com 2 , sumarno@bungabangsacirebon.ac.id 3 , vidyalintang@gmail.com 4 , gamapratama0@gmail.com 5
Received: 2023-01-20 ; Accepted: 2023-02-26; Published: 2023-02-28

## Abstrak
Pada  penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  prilaku  nasabah  pada  koperasi  syariah  alfa  mar’atus sholihah. Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah metode penelitian kualitatif. Pengambilan responden  pada  penelitian  ini  menggunakan  teknik  insidental  sampling  yang  menghasilkan  16 responden yang dirasa cocok dengan sumber records. Statistics diperoleh  melalui wawancara kepada informan guna memperoleh informasi terkait dengan penelitian. Berdasarkan hasil penelitian, nasabah Koperasi Syariah  Alfa Mar’atus Sholihah dalam melakukan pembiayaannya, nasabah melalui kelima proses pengambilan keputusan. Yaitu pengenalan masalah, mencari informasi, mengevaluasi alternatif, pengambilan keputusan, dan perilaku pasca pengambilan keputusan. Dan tahap terakhir dalam proses pengambilan  keputusan  tersebut  yakni  perilaku  pasca  pengambilan  keputusan,  hasil  penelitian menyatakan bahwa nasabah cenderung untuk melakukan pembiayaan ulang pada Koperasi Syariah Alfa Mar’atus Sholihah. Faktor yang paling berpengaruh pada nasabah dalam melakukan pembiayaan yaitu ;  1)  Sosial  2)  Produk  three)  Harga  four)  Kualitas  pelayanan  five)  Motivasi  6)  Sikap  dan  keyakinan. Sedangkan faktor promosi dan tempat tidak berpengaruh terhadap nasabah dalam melakukan pembiyaan pada Koperasi Syariah Alfa Mar’atus Sholihah.

## Kata kunci: Sikap dan Preferensi, Pembiayaan, Koperasi Syariah Alfa Mar’atus Sholihah

## Abstract
This study aims to determine the behavior of customers in the alfa mar'atus sholihah sharia cooperative. The method used in this research is a qualitative research method. Taking respondents in this study using incidental  sampling  technique  which  produces  16  respondents  who  match  the  recording  source. Statistics  were  obtained  through interviews  with informants  in  order  to  obtain information  related to research. Based on the results of the research, the customers of the Alfa Mar'atus Sholihah Cooperative in  carrying  out  their  financing,  customers  go  through  the  five  decision-making  processes.  Namely problem recognition, seeking information, evaluating alternatives, decision making, and post-decision- making behavior. And the last stage in the decision-making process is post-decision-making behavior. The results of the study state that customers tend to refinance at the Alfa Mar'atus Sholihah Cooperative. The factors that have the most influence on customers in financing are; 1) Social 2) Product 3) Price 4) Quality of service 5) Motivation 6) Attitudes and beliefs. While the factors and promotion of the place have no effect on customers in financing the Alfa Mar'atus Sholihah Cooperative..
Keywords : Attitudes and Preferences, Financing, Alfa Mar'atus Sholihah Cooperative
Copyright © 2023  Ecobankers : Journal of Economy and Banking

## PENDAHULUAN
Koperasi  syariah  merupakan  lembaga  keuangan  berbasis  syariah  yang  semakin berkembang dalam beberapa tahun terakhir. Prinsip-prinsip syariah yang dipegang teguh oleh koperasi ini menarik minat banyak nasabah yang ingin memperoleh pembiayaan dengan cara yang sesuai dengan prinsip-prinsip agama. Namun, meskipun semakin banyak nasabah yang tertarik, masih ada beberapa tantangan yang dihadapi oleh koperasi syariah dalam menarik lebih banyak nasabah dan mempertahankan loyalitas mereka.
Salah satu tantangan utama yang dihadapi oleh koperasi syariah adalah memahami sikap dan  preferensi  nasabah  terkait  dengan  layanan  pembiayaan  yang  ditawarkan.  Sikap  dan preferensi  nasabah  adalah  faktor  penting  dalam  menentukan  apakah  nasabah  akan  memilih koperasi  syariah  sebagai  tempat  untuk  memperoleh  pembiayaan  atau  memilih  lembaga keuangan  konvensional.  Jika  sikap  dan  preferensi  nasabah  terhadap  koperasi  syariah  positif, maka peluang untuk memperoleh nasabah baru dan mempertahankan nasabah yang sudah ada akan meningkat.
Penelitian sebelumnya tentang perilaku nasabah di lembaga keuangan konvensional telah banyak  dilakukan,  namun  penelitian  yang  fokus  pada  perilaku  nasabah  di  koperasi  syariah masih terbatas. Oleh karena itu, penelitian ini bertujuan untuk mengisi celah pengetahuan ini dan memberikan wawasan yang lebih mendalam tentang sikap dan preferensi nasabah terhadap koperasi syariah dalam konteks pembiayaan.
Dengan memahami sikap dan preferensi nasabah, koperasi syariah dapat mengidentifikasi kekuatan dan kelemahan layanan mereka, serta mencari cara-cara untuk meningkatkan kualitas layanan  dan  memenuhi  kebutuhan  nasabah  secara  lebih  efektif.  Penelitian  ini  juga  dapat memberikan masukan bagi manajemen koperasi syariah dalam merancang strategi pemasaran yang  lebih  efektif  dan  meningkatkan  kepuasan  nasabah.  Selain  itu,  hasil  penelitian  ini diharapkan  dapat  memberikan  sumbangan  dalam  perkembangan  kajian  akademik  mengenai lembaga keuangan berbasis syariah.
Salah satu bentuk sektor industri jasa keuangan non bank adalah koperasi syariah atau yang dikenal dengan Koperasi Jasa Keuangan Syariah (KJKS). Berdasarkan Undang-Undang Nomor 35 Pasal 1 tahun 2007 disebutkan bahwa Koperasi Jasa Keuangan Syariah, selanjutnya disebut  KJKS,  adalah  koperasi  yang  bergerak  di  bidang  pembiayaan  investasi,  simpanan menurut pola syariah.
Koperasi  Syariah  merupakan  salah  satuLembaga  Keuangan  Mikro  Syariah  yang mendukung peningkatan kualitas usaha ekonomi pengusaha mikro dan pengusaha kecil yang berlandaskan  sistem  syariah  (Muhammad,  2005).  Berdasarkan  data  statistik  Otoritas  Jasa Keuangan  (OJK)  pada  Februari  2021,  nilai  aset  Lembaga  Keuangan  Syariah  sebesar  Rp. 1.836,57 Triliun. Jumlah lembaga keuangan syariah mulai dari sektor perbankan terdapat 14 bank umum syariah, 20 unit usaha syariah, dan 163 Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS), dan  dalam  sektor  industri  keuangan  non  bank,  terdapat  215  lembaga  keuangan  syariah. Kegiatan  koperasi  syariah  meliputi  pembiayaan.  Pembiayaan  Pembiayaan  adalah  kegiatan penyediaan untuk penanaman modal atau kerjasama permodalan  antara  koperasi  dengan anggotanya,  calon  anggota,  koperasi  lain  dan  atau  anggotanya,  dan  mewajibkan  penerima pembiayaan untuk meluasi pokok pembiayaan yang diterimanya kepada koperasi sesuai akad yang  disertai  dengan  bagi  hasil  atas  keutungan  dari  kegiatan  yang  didanai  atau  penggunaan dana pembiayaan. Dalam rangka menunjang kinerja operasionalnya, koperasi syariah berusaha untuk  dapat  melayani  kebutuhan  secara  luas dan menyeluruh.
Koperasi  syariah harus memperhatikan perilaku nasabah sehingga dapat  meningkatkan efektifitas  kinerjanya.  Calon  nasabah  akan  mempertimbangkan  faktor-faktor  tertentu  dalam mengambil  keputusan.  Memahami  dan  mempelajari  apa  yang  diinginkan  konsumen  saat  ini akan mendukung pemasaran dan memungkinkan untuk dilakukan secara efektif. Agar koperasi syariah terus  berkembang dan terus berjalan, terutama dalam memenuhi  kebutuhan nasabah,
maka diperlukan adanya analisis sikap dan preferensi dengan hal itu perilaku nasabah sebagai salah satu cara dalam keberhasilan pemasarannya. (Kotler, 2005)
Sikap dan preferensi nasabah merujuk pada pandangan, perasaan, dan kecenderungan perilaku nasabah terhadap suatu produk atau layanan yang ditawarkan oleh lembaga keuangan, dalam hal ini khususnya koperasi syariah. Dalam konteks analisis perilaku, sikap dan preferensi nasabah  dapat  menjadi  faktor  penting  dalam  pengambilan  keputusan  nasabah  untuk menggunakan atau tidak menggunakan fasilitas pembiayaan dari koperasi syariah.
1. Sikap Nasabah: Merupakan pandangan atau evaluasi subjektif yang dimiliki oleh nasabah terhadap koperasi syariah atau produk dan layanannya. Sikap ini bisa bersifat positif, negatif, atau  netral,  dan  bisa  dipengaruhi  oleh  berbagai  faktor  seperti  pengalaman  sebelumnya, persepsi  kualitas  layanan,  nilai-nilai  syariah  yang  diterapkan  oleh  koperasi,  dan  tingkat kepercayaan nasabah terhadap lembaga tersebut.
2. Preferensi Nasabah: Merupakan kecenderungan atau pilihan nasabah terhadap suatu produk atau  layanan  yang  ditawarkan  oleh  koperasi  syariah  daripada  pilihan-pilihan  lainnya. Preferensi ini bisa berkaitan dengan jenis pembiayaan yang diminati nasabah, jangka waktu pembiayaan, tingkat  bunga yang ditawarkan, atau faktor lain yang dianggap penting oleh nasabah dalam memilih koperasi syariah sebagai lembaga pembiayaan.
Perilaku  nasabah  merupakan  tindakan-  tindakan  yang  dilakukan  oleh  individu, kelompok,  atau  organisasi  yang  berhubungan  dengan  proses  pengambilan keputusan  untuk mendapatkan,menggunakan  barang-barang,  atau  jasa  ekonomis  yang  dapat  dipengaruhi lingkungan  (Sangadji  &  Sopiah,  2012).  Perilaku  nasabah  berpusat  pada  bagaimana  nasabah secara individu  membuat keputusan beli dengan menggunakan sumber-sumber yang tersedia, yaitu  waktu,  uang,  dan  upaya,  untuk  ditukar  dengan  barang  untuk  dikonsumsi  (Prasetijo & Ihalauw,  2005).  Perilaku  konsumen  merujuk  pada  studi  tentang  bagaimana  individu  atau kelompok  konsumen  membuat  keputusan  dan  melakukan  aktivitas  terkait  konsumsi.  Ini mencakup semua tahap dalam proses pembelian, penggunaan, dan penolakan produk atau jasa. Perilaku konsumen adalah bagian integral dari ilmu pemasaran dan bisnis, karena pemahaman yang mendalam tentang perilaku konsumen membantu perusahaan memahami dan memenuhi kebutuhan serta keinginan pelanggan mereka
Kebutuhan dan keinginan konsumen sangat bervariasi dan dapat berubah-ubah karena adanya faktor-faktor yang mempengaruhi konsumen dalam  mengkonsumsi sebuah barang dan jasa. Oleh karena itu, seorang pemasar perlu untuk memahami perilaku konsumen supaya kegiatan  pemasaran  yang  dilaksanakan  dapat berjalan  secara  efektif  dan  efesien. (Subianto, 2007)
Pemahaman terhadap perilaku  konsumen bukanlah pekerjaan yang mudah, tetapi cukup sulit  dan  kompleks.  Hal  ini  disebabkan  oleh  banyaknya  variabel-variabel  yang mempengaruhinya  dan  variabel- variabel  tersebut  cenderung  saling  berinteraksi.  Meskipun demikian,  apabila  hal tersebut  dapat  dilakukan,  maka  suatu  perusahaan  penghasil  barang maupun  jasa  akan  dapat  meraih  keuntungan  yang  jauh  lebih  besar  daripada  perusahaan pesaingnya  karena  dengan  memahami  perilaku  konsumen  maka  perusahaan  tersebut  dapat memberikan kepuasan secara lebih baik kepada konsumennya. (James F, 1994)
Tujuan  kegiatan  pemasaran  adalah  untuk  mempengaruhi  konsumen  agar  bersedia membeli barang dan jasa yang dihasilkan perusahaan pada saat mereka membutuhkan. Dalam perkembangan  konsep  pemasaran  modern,  konsumen  ditempatkan  sebagai  sentral  perhatian. Para  praktisi  maupun  akademisi  berusaha  mengkaji  aspek-aspek  konsumen  dalam  rangka mengembangkan  strategi  pemasaran  yang  diharapkan  mampu  meraihpangsa  pasar  yang tersedia. (Poluan Firna M. A, 2019). Pemasaran (atau marketing dalam bahasa Inggris) adalah proses  yang  luas  dan  strategis  yang  melibatkan  aktivitas-aktivitas  untuk  menciptakan, mengkomunikasikan,  mengantarkan,  dan  mengelola  nilai  yang  ditawarkan  oleh  perusahaan kepada pelanggan, mitra bisnis, dan masyarakat secara keseluruhan. Pemasaran bertujuan untuk memenuhi kebutuhan dan keinginan pasar sasaran serta mencapai tujuan bisnis perusahaan
Menurut  (Amirullah,  2002)  studi  tentang  perilaku  konsumen  dipelajari  karena  dua alasan utama yaitu  :  1)  perilaku  konsumen penting dalam kehidupan setiap hari. Mengingat konsumen  selalu berinteraksi dengan lingkungannya, maka secara otomatis perilaku itu akan berubah- ubah  bahkan  dalam  hitungan  hari.  Perilaku  konsumen  disini  penting  untuk memahami mangapa  dan  apa  saja  yang  mempengaruhi  perubahan  perilaku  konsumen.  2) Perilaku  konsumen  penting  untuk  pengambilan  keputusan.  Setiap  keputusan  yang  diambil oleh  konsumen  pasti  didasarkan  pada  alasan- alasan  tertentu,  baik  secara  langsungataupun tidak  langsung.  Proses  pengambilan keputusan  sangat  terkait  dengan  masalah  kejiwaan  dan faktor  eksternal.  Dengan  memahami  perilaku  konsumen,  pemasar  akan  mudah  untuk menggambarkan bagaimana proses keputusan itu dibuat.
Sedangkan menurut  (Setiadi, 2003), studi  tentang konsumen menjadi  dasar yang amat penting  dalam  menajamen  pemasaran  untuk  merancang  dan  mengembangkan  riset pemasarannya serta menetapkan segmentasi pasar. Dari penjelasan diatas dapat disimpulkan pentingnya  bagi  pemasar  untuk  mempelajari  perilaku  konsumen  dengan  meletakkan konsumen  sebagai  titik  sentral perhatian pemasaran sehingga dengan memahami konsumen akan menuntun pemasar pada kebijaksanaan pemasaran yang tepat dan efisien. Dengan kata lain  mempelajari  perilaku  konsumen  bertujuan  untuk  mengetahui  dan  memahami  berbagai aspek  yang  ada  pada  konsumen  yang  akan  digunakan  dalam  menyusun  kebijaksanaan pemasaran yang berhasil.
Koperasi berasal dari kata cooperation (dalam bahasa Inggris), yang berarti kerjasama. Sedangkan  menurut  terminologi,  Koperasi  adalah  perkumpulan  yang  terdiri  dari  anggota- anggota yang berpartisipasi, fungsinya untuk memenuhi kebutuhan para anggotanya dengan harga  yang  relatif lebih  rendah, dengan  tujuan  untuk  meningkatkan tingkat  hidup  bersama (Sitio & Tamba, 2001).
Koperasi  Syariah  Alfa  Mar’atus  Sholihah  terbentuk  karena  latar  belakangnya  adalah gerakan sosial yang diharapkan ikut berpartisipasi berdakwah di bidang ekonomi syariah yang terorganisasi  dengan  baik  dan  berlegalitas.  Salah  satu  yang  menjadi  titik  fokus  di  program kerja  ke  depan  yakni  penataan  organisasi  dan  penguatan  struktur  organisasi.  Kemudian penataan  sistem  keuangan  atau  adminitstrasi  dan  mengupgrade  SDM  yang  berkompeten. Koperasi  syariah  yang  60  persen  anggotanya  perempuan,  saat  ini  memiliki  181  anggota. Berdiri  di  tingkat  provinsi,  untuk  tahap  awal  saat  ini  anggotanya  berasal  dari  Kota  dan Kabupaten Cirebon, dengan prinsip akad syariah.
Kegiatan operasional yang dilakukan meliputi kegiatan simpan pinjam dan pembiayaan syariah. Jenis-jenis pembiayaan yang terdapat pada Koperasi Syariah Alfa Mar’atus Sholihah meliputi Murabahah (Jual  Beli Amanah), Ijarah (Sewa Menyewa), Musyarakah/ Mudharabah (Kerjasama  Bagi  Hasil), Ba’i  Salam ,  dan Ba’i  Istishna .  Berikut  merupakan  grafik pertumbuhan nasabah  yang  melakukan  pembiayaan  di      Koperasi  Syariah  Alfa  Mar’atus Sholihah pertahunnya.
Tabel 1.1 Nasabah Koperasi Syariah Alfa Mar’atus Sholihah
Dari data yang disajikan bahwa dari 2020-2022 dapat disimpulkan bahwa koperasi ini mengalami  stagnansi pada tahun 2020 sampai tahun 2022  pada saat terjadinya pandemi yang melanda  Indonesia.  Dengan  ini,  dibutuhkan  suatu  formula  yang  baik  sebagai  upaya  untuk
0 1 2 3 4 2020 2021 2022 Series 1
mengembangkan  Koperasi  Syariah  Alfa  Mar’atus  Sholihah  dengan menganalisis  perilaku nasabah yang                  melakukan pembiayaan.
Berdasarkan hal ini penulis memutuskan untuk melakukan lebih mendalam mengenai , dengan judul  analisis perilaku nasabah dalam melakukan sikap dan preferensi nasabah dalam memperoleh pembiayaan di koperasi syariah alfa mar'atus sholihah.

## METODOLOGI PENELITIAN
Jenis  penelitian  ini  merupakan penelitian  lapangan  ( field  research )  dan  menggunakan pendekatan  kualitatif  deskriptif.  Populasi  adalah  keseluruhan  subjek  penelitian.  Dalam penelitian  ini  populasinya  adalah  keseluruhan  nasabah  yang  melakukan  pembiayaan  di Koperasi  Syariah  Alfa  Mar’atus  Sholihah  dan  memiliki  karakteristik  tertentu untuk  ditarik kesimpulannya dari  subjek yang tercatat sebanyak 375.
Sedangkan  sampel  yang  akan  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah sejumlah  16 nasabah.  Metode  pemilihan sampel  yang  digunakan  dalam  penelitian  adalah  insidental sampling ,  yaitu  pengambilan  sampel  berdasarkan  kebetulan yaitu  nasabah  yang  secara kebetulan  bertemu dengan  peneliti  dapat  digunakan  sebagai sampel  dan  nasabah  yang kebetulan ditemui itu cocok sebagai sumber data.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Perilaku  konsumen  adalah  interaksi dinamis  antara  emosi  dan  kognisi,  perilaku  dan lingkungan dimana manusia beroperasi pertukaran dalam hidup. Menurut Loudon dan Della- Bitta,  perilaku  konsumen didefinisikan  sebagai  proses  pengambilan keputusan  dan  aktivitas fisik dalam mengevaluasi, memperoleh, menggunakan, dan menghabiskan barang dan jasa.
Berdasarkan hasil  penelitian mengenai perilaku nasabah Koperasi Syariah Alfa Mar’atus Sholihah,  dilihat  pada  faktor  sosialnya  nasabah  Koperasi  Syariah  Alfa  Mar’atus  Sholihah cenderung dipengaruhi oleh faktor sosial ini. Faktor sosial yang paling banyak mempengaruhi dalam  melakukan  pembiayaan  adalah  keluarga.  Selain  itu,  nasabah  dipengaruhi  pula  oleh faktor  teman,  lingkungan  sekitar,  dan  juga  tetangga.  Hal tersebut  sesuai  dengan  teori  faktor sosial menurut Mulyadi dalam  bukunya menyatakan salah satu faktor dinamis yang berdampak sangat signifikan terhadap perubahan selera dan kebutuhan masyarakat.
Dilihat  dari  faktor  produknya, Nasabah  Koperasi  Syariah  Alfa  Mar’atus  Sholihah cenderung dipengaruhi  oleh  faktor  tersebut.  Berbagai  macam  alasan  yang  melatarbelakangi nasabah  Koperasi  Syariah  Alfa  Mar’atus  Sholihah  dalam  melakukan  pembiayaan  dari  segi produk,  adalah  seperti  produk  yang  berbasis  syariah,  dan  juga produk  dapat  memenuhi kebutuhan yang dibutuhkan oleh nasabah. Hasil tersebut sesuai menurut (Sofjan, 2010)  dalam bukunya  yaitu  kualitas  produk  menjadi  perhatian  utama  perusahaan  (lembaga keuangan), karena kualitas produk erat kaitannya dengan masalah kepuasan konsumen.
Dilihat dari segi harga, berdasarkan penelitian  nasabah  juga  cenderung dipengaruhi oleh faktor ini. Teori tersebut sesuai dengan hasil penelitian yang didapat yakni nasabah Koperasi Syariah Alfa Mar’atus Sholihah dalam  melakukan pembiayaan dipengaruhi  pula oleh faktor harga. Alasan yang dikemukakan adalah seperti halnya margin yang lebih rendah dan juga bagi hasilnya tidak memberatkan nasabah.
Menurut  (Tjiptono,  2002),  lokasi  berkaitan  dengan  keputusan  perusahaan tentang operasinya dan lokasi karyawan ditempatkan. Hal terpenting tentang lokasi adalah jenis dan tingkat interaksi yang terlebat. Dari hasil penelitian, nasabah Koperasi Syariah Alfa Mar’atus Sholihah  cenderung  tidak  dipengaruhi  oleh  faktor  tempat.  Meskipun  begitu,  beberapa nasabah tetap menganggap tempat juga menjadi pertimbangan  dalam mengambil keputusam dalam melakukan pembiayaan.
Menurut  Kotler  dan  Armstrong, promosi  merupakan  elemen  yang  digunakan  untuk menginformasikan  dan  membujuk  pasar  tentang  produk  atau  layanan  baru perusahaan melalui  periklanan,  penjualan pribadi,  promosi,  dan  publikasi  (Kotler,  2012).  Dalam  hasil penelitian didapatkan bahwasanya faktor promosi tidak menjadi faktor yang mempengaruhi
nasabah  dalam  melakukan  pembiayaan.  Menurut  responden, promosi  yang  dilakukan  oleh Koperasi  Syariah  Alfa  Mar’atus  Sholihah  kurang  maksimal.  Sehingga,  perlu adanya peningkatan  dalam  segi  promosi  agar Koperasi  Syariah  Alfa  Mar’atus  Sholihah  dapat mempertahankan dan menambah eksistensinya.
Pelayanan atau service merupakan metode promosi tidak langsung yang dilakukan oleh bank,  karena  apabila  pelayanan  yang  diberikan  kepada  nasabah  baik  maka  nasabah  akan merasa  puas,  dan  hasil  ini  dapat  dijadikan  alat  untuk  menarik  nasabah  lebih  banyak  lagi (Kasmir, 2005) Dilihat  dari  faktor  kualitas  pelayanan  pad Koperasi Syariah Alfa Mar’atus Sholihah  berdasarkan  data  yang  diperoleh,  faktor  kualitas  pelayanan  menjadi  salah  satu faktor  pendorong  nasabah  untuk  melakukan  pembiayaan.  Namun,  memang  perlu  untuk peningkatan pelayanan, sehingga nasabah tetap mempertahankan keyakinannya untuk dapat terus menggunakan jasa pada Koperasi  Syariah Alfa Mar’atus Sholihah.
Motivasi  adalah  keadaan  dalam  diri  individu  yang  memungkinkan  mereka  untuk bertindak  dengan  cara  memastikan  bahwa  tujuan  mereka  tercapai  (Dedi,  2014).  Pada hasil penelitian  diperoleh,  motivasi  nasabah  Koperasi  Syariah  Alfa  Mar’atus  Sholihah  dalam melakukan  pembiayaan  di  motivasi  oleh  kebutuhan  yang  mendesak  dan  juga  karena  di motivasi oleh orang sekitar.
Menurut  Kasmir,  pelayanan  adalah  suatu  kegiatan  yang  ditujukan  untuk  memuaskan nasabah  melalui  pelayanan  yang  memenuhi  kebutuhannya  (Kasmir,  2005). Pelayanan  yang baik  juga  menjadi  salah  satu  syarat  keberhasilan  pemasaran  produk  internal  perusahaan. Pelayanan atau service merupakan metode promosi tidak langsung yang dilakukan oleh bank, karena  apabila  pelayanan  yang  diberikan  kepada  nasabah  baik  maka  nasabah  akan  merasa puas, dan hasil ini dapat dijadikan alat untuk menarik nasabah lebih banyak lagi (Sumarni, 2002).
Sikap membuat seseorang berfikir tentang menyukai atau tidak menyukai suatu objek.
Keyakinan adalah  pemikiran seseorang tentang sesuatu. Keyakinan seseorang tentang produk dan layanan tertentu (Kotler, 2012). Dalam hal ini, nasabah Koperasi Syariah Alfa Mar’atus Sholihah  merasa  yakin  untuk  melakukan  pembiayaan  di  Koperasi  ini.  Keyakinan  nasabah dikarenakan beberapa alasan yakni karena berbasis syariah, dikarenakan memang yakin akan koperasi tersebut dan juga karena diyakinkan oleh saudara atau orang sekitar.
Jadi dalam melakukan pembiayaan, nasabah Koperasi Syariah Alfa Mar’atus Sholihah lebih  cenderung  dipengaruhi  oleh  faktor  sosial,  faktor  produk, faktor  harga,  faktor  kualitas pelayanan, faktor motivasi, dan faktor sikap dan keyakinan. Sedangkan faktor promosi dan faktor  tempat,  tidak  mempengaruhi  nasabah  dalam  melakukan  pembiayaan  pada  Koperasi Syariah Alfa Mar’atus Sholihah.
Pengambilan keputusan yang dilakukan oleh nasabah Koperasi Syariah Alfa Mar’atus Sholihah, dengan cara pengenalan masalah, pencarian informasi, evaluasi alternatif, keputusan pembelian, dan perilaku pasca pembelian. Setiap nasabah yang melakukan pembiayaan, tentu memiliki  berbagai  alasan  yang  melatarbelakangi  keputusan  dalam  menggunakan  produk pembiayaan  dari  Koperasi  Syariah  Alfa  Mar’atus  Sholihah,  diantaranya  adalah  keinginan nasabah  tentang  pembiayaan  yang  berbasis  syariah,  kebutuhan  nasabah  akan  dana  yang sedang dibutuhkannya, menghindari bunga yang besar dari pembiayaan bank konvensional.
Sumber  informasi  yang  diperoleh  nasabah  sebagian  besar  dari  keluarga  dari  nasabah yang sebelumnya pernah menjadi nasabah di Koperasi Syariah Alfa Mar’atus Sholihah. Dari penjelasan  atau  rekomendasi  yang  diberikan  oleh  keluarga tersebut,  menjadikan  nasabah mendapatkan informasi terkait Koperasi Syariah Alfa Mar’atus Sholihah ini.
Evaluasi  yang  dilakukan  nasabah  Koperasi  Syariah  Alfa  Mar’atus  Sholihah  adalah mengenai  perbandingan  antara  syariah  dengan  konvensional,  nasabah  menganggap  bahwa, jika  mengajukan pembiayaan  di  syariah  maka  akan  diperoleh  keuntungan  yang  tidak menyulitkan  bagi  para  nasabahnya,  kemudian  nasabah  juga  mempertimbangkan  cepatnya proses pencairan yang dilakukan.
Nasabah yang bergabung dengan Koperasi Syariah Alfa Mar’atus Sholihah khususnya
pada produk pembiayaan, banyak yang  menyatakan bahwa nasabah merasa terpuaskan, baik dari  segi  pelayanan,  kemudahan  dalam  transaksi  hingga  pembagian  keuntungan  yang dianggap tidak begitu memberatkan para nasabah. Banyak nasabah yang setia hingga saat  ini untuk  melakukan  pembiayaan karena menganggap Koperasi Syariah Alfa Mar’atus Sholihah sangat  membantu  dalam  memberikan  modal  akan kebutuhannya.  Dari  data  tabel  sikap  dan keyakinan
Tabel 1.2 Distribusi Hasil Jawaban Nasabah Alasan dalam Melakukan Pembiayaan karena Faktor Sikap dan Keyakinan No. Jawaban Responden Jumlah Responden 1 Dipengaruhi 14 2 Tidak dipengaruhi 2 Jumlah 16
Dari  data  diatas  bahwajawaban  respinden  dipengaruhi  berjumlah  14  dan  tidak dipengaruhi  berjumlah  2  responden,  sehingga  sikap  dan  keyakinan  nasabah  sangat mempengaruhi  prilaku  nasabah  untuk  memperoleh  pembiayaan  pada  Koperasi  Syariah  Alfa Mar’atus Sholihah.
Jadi  proses  pengambilan  keputusan  yang  dilakukan  oleh  nasabah  dalam  melakukan pembiayaan, tanpa disadari oleh para nasabah kelima tahap diatas, selalu dilalui ketika hendak mengambil suatu keputusan dalam melakukan pembiayaan.

## KESIMPULAN
Proses  pengambilan  keputusan  yang  dilakukan  oleh  nasabah  dalam  melakukan pembiayaan, tanpa disadari oleh  para nasabah bahwa nasabah melewati kelima tahap dalam proses  pengambilan  keputusan.  Kelima  tahapan  tersebut  yaitu  mengenali  masalah  yang dihadapi, pencarian informasi, seperti bertanya dengan teman, saudara, maupun orang sekitar, selanjutnya evaluasi pembelian, tahap selajutnya nasabah melakukan keputusan pembelian, dan yang terakhir perilaku pasca pembelian yang dilakukan nasabah. Sedangkan, faktor yang paling berpengaruh  pada  nasabah  dalam melakukan  pembiayaan  yaitu  ;  1)  Faktor  sosial  2)  Faktor produk 3) Faktor harga 4) Faktor  kualitas  pelayanan  5)  Faktor  motivasi 6) Faktor sikap dan keyakinan.  Sedangkan faktor  promosi  dan  tempat  cenderung  tidak  mempengaruhi  nasabah dalam melakukan pembiyaan pada Koperasi Syariah Alfa Mar’atus Sholihah.

## DAFTAR PUSTAKA
Dedi, Ahdiyat. 2014. Materi  Coaching Clinic Kondisi Fisik Futsal . Bekasi. Dharmmesta, Basu Swastha, B., & Handoko, T. Hani. 2000. Manajemen Pemasaran     :     Analisa     Perilaku Konsumen. Edisi  Pertama. Liberty. Yogyakarta.
James F, E. (1994). Perilaku Konsumen Jilid I, Terj. Drs. F.X. Budianto . Jakarta: Bina Aksara Rupa Kasmir. 2005. Pemasaran  Bank .  Kencana. Jakarta. Kasmir. 2014. Manajemen Perbankan . PT. Raja Grafindo Persada. Jakarta.
Kotler, P. (2005). Manajemen Pemasaran (Jilid 1 da). PT Indeks Kelompok Gramedia.
Muhammad. 2005. Manajemen Pembiayaan Bank Syari’ah . UPP AMP YKPN. Yogyakarta. Poluan Firna M. A, S. I. M. dan I. W. J. O. (2019). Strategi Marketing Mix dalam Meningkatkan  Volume  Penjualan  (Studi  pada  Minuman  Kesehatan  Instant  Alvero). Jurnal Riset Ekonomi, Manajemen, Bisnis Dan Akuntansi , 7 (3), 2969–2978.
Prasetijo, Ristiyanti., & Ihalauw, John J.O.I. 2005. Perilaku Konsumen . ANDI. Yogyakarta. Sangadji, Etta Mamang., & Sopiah. 2012. Perilaku Konsumen : Pendekatan Praktid Disertasi Himpunan Jurnal Penelitian . CV. Andi Offeset. Yogyakarta.
Setiadi,  Nugroho  J.  2003. Perilaku  Konsumen  :  Konsep  dan  Implikasi  untuk  Strategi  dan Penelitian Pemasaran. Kencana Prenada Media. Jakarta. Sitio, Arifin., & Tamba, Halomoan. 2001. Koperasi Teori dan Praktek . Erlangga. Jakarta. Sofjan,  Assauri.  2010. Manajemen  Pemasaran  :  Dasar,  Konsep  &  Strategi. Raja  Grafindo Persada. Jakarta.
Subianto,  Totok.  2007.  Studi  Tentang Perilaku  Konsumen  Beserta Implikasinya  terhadap Keputusan Pembelian. Jurnal Ekonomi  MODERNISASI, 3 (3), p. 165-182. Sumarni, Murti. 2002. Manajemen Pemasaran Bank. Liberty. Yogyakarta