..::: Malia : Jurnal Ekonomi Islam, Volume 10 Nomor 2 Juni 2019 :::..
MALIA: Jurnal Ekonomi Islam Program Studi Ekonomi Syariah Universitas Yudharta Pasuruan
P-ISSN (Cetak)  : 2477-8338
http://yudharta.ac.id/jurnal/index.php/malia E-ISSN (Online)  : 2548-1371 (Terakreditasi)
Volume 10, Nomor 2, Juni 2019

## ANALISIS PENGETAHUAN NASABAH TENTANG PRODUK PERBANKAN SYARIAH
(Studi pada Bank Muamalat KCP Malang Kepanjen)
Muhammad Nizar, Khoirul Huda muhammadnizar@yudharta.ac.id , khoirulhuda@yudharta.ac.id Universitas Yudharta Pasuruan
Abstract: Banks  are  not  something  that  is  alien  to  people  in developed  countries.  People  in  developed  countries  really  need the  existence  of  a  bank.  The  bank  is  considered  a  financial institution  that  is  safe  in  carrying  out  various  types  of  financial activities. Islamic banks are developed based on principles that do not allow separation between temporal and religious matters. This principle  requires  compliance  with  sharia  as  the  basis  of  all aspects  of life. This  report addresses the problem  of the level  of knowledge of customers about Islamic banking products at Bank Muamalat, Kepanjen Sub-Branch Office Malang. This study uses a quantitative method from the results of observation, practice and spread  the  questionnaire  to  the  customers  of  Bank  Muamalat, Kepanjen Sub-Branch Office Malang. The results of the analysis show that the customer's knowledge of the product is higher than the  customer's  knowledge  about  buying  and  using.  While customer  knowledge  about  purchases  is  lower  than  customer knowledge  about  products  and  usage.  In  addition,  customer knowledge has a positive and significant effect on the decision to become  a  customer  at  Bank  Muamalat,  Kepanjen  Malang  Sub- Branch Office.
Keywords: Knowledge, Customers, Islamic Banking Products.

## PENDAHULUAN
Bank  bukanlah  suatu  hal  yang  asing  bagi  masyarakat  di  negara  maju. Masyarakat  di  negara  maju  sangat  membutuhkan  keberadaan  bank.  Bank dianggap  sebagai  suatu  lembaga  keuangan  yang  aman  dalam  melakukan berbagai  macam  aktivitas  keuangan.  Bank  merupakan  salah  satu  lembaga yang  mempunyai  peran  penting  dalam  mendorong  pertumbuhan perekonomian suatu negara, bahkan pertumbuhan bank di suatu Negara
..::: Malia : Jurnal Ekonomi Islam, Volume 10 Nomor 2 Juni 2019 :::..
dipakai  sebagai  ukuran  pertumbuhan  perekonomian  negara  tersebut. 1
Layaknya  dalam  suatu  perekonomian  apapun  sistem  ekonomi  yang  dipakai hubungan  antara  pihak  yang  melakukan  kegiatan  ekonomi  akan  berakhir dengan transaksi. Dalam sistem ekonomi yang berparadigma Islam, transaksi senantiasa harus dilandasi oleh aturan hukum Islam. 2
Perbankan  Islam  memberikan  layanan  bebas  bunga  kepada  para nasabahnya. Pembayaran dan penarikan bunga dilarang dalam semua bentuk transaksi.  Islam  melarang  kaum  muslimin  menarik  atau  membayar  bunga (riba). Pelarangan inilah  yang membedakan sistem  perbankan  Islam  dengan sistem  perbankan  konvensional.  Secara  teknis,  riba  adalah  tambahan  pada jumlah  pokok  pinjaman  dan  jumlah  pinjamannya. 3 Bank-bank  Islam dikembangkan  berdasarkan  prinsip  yang  tidak  membolehkan  pemisahan antara  hal  yang  temporal  (keduniaan)  dan  keagamaan.  Prinsip  ini mengharuskan  kepatuhan  kepada  syariah  sebagai  dasar  dari  semua  aspek kehidupan. 4 Secara  teori  bank  syariah  menggunakan  konsep two  tier mudharabah ( mudharabah dua tingkat), dimana  bank syariah berfungsi  dan beroperasi  sebagai  institusi  intermediasi  investasi  yang  menggunakan  akad mudharabah pada kegiatan pendanaan (pasiva) maupun pembiayaan (aktiva). Dalam  pendanaan  bank  syariah  bertindak  sebagai  pengusaha (mudharib), sedangkan  dalam  pembiayaan  bank  syariah  bertindak  sebagai  pemilik  dana (shahibul  maal). Selain  itu,  bank  syariah  juga  dapat  bertindak  sebagai  agen investasi yang mempertemukan pemilik dana dan pengusaha. 5
Dengan  demikian  operasionalisasi  perbankan  syariah  semakin  luas. Sekarang titik kulminasi telah tercapai dengan disahkannya UU No.10 tahun 1998  tentang  perbankan  yang  membuka  kesempatan  bagi  siapa  saja  yang akan  mendirikan  bank  syariah  maupun  yang  ingin  mengkonversikan  dari sistem  konvensional  menjadi  sistem  bagi  hasil. 6 Di  Kepanjen  Malang Perbankan  Syariah  sudah  mulai  berkembang,  terbukti  dengan  adanya  Bank Muamalat  ini.  Dengan  berkembangnya  bank-bank  syariah  di  Kepanjen
1 Ismail, Manajemen Perbankan Dari Teori Menuju Aplikasi , (Jakarta: Kencana, 2010), h.1
2 Selamet Wiyono, Cara Mudah Memahami Akuntasi Syariah , (Jakarta: PT Gramedia Widiasarana Indonesia, 2005), h.25
3 Latifa M. Alqaoud dan Mervyn K. Lewis, Perbankan Syariah , (Jakarta: PT Serambi Ilmu Semesta, 2001), h.11
4 Muhammad Syafi’I Antonio, Bank Syariah Dari Teori Ke Praktek , (Jakarta: Gema Insani Press,2001), h.200
5 Ascarya, Akad & Produk Bank Syariah , (Jakarta: PT RajaGrafindo Persada, 2008), h.31
6 Mawardi, Ekonomi Islam , (Pekanbaru: Alaf Riau, 2007), h.23
..::: Malia : Jurnal Ekonomi Islam, Volume 10 Nomor 2 Juni 2019 :::..
menandai  akan  semakin  luas  lagi  perkembangan  perbankan  syariah  di Indonesia.  Pada  umumnya  bank  syariah  sudah  banyak  diminati  masyarakat terutama pada masyarakat Kepanjen.
Jadi,  untuk  meningkatkan  perbankan  syariah  di  Kepanjen  ataupun dikalangan  masyarakat  supaya  bank  syariah  lebih  dikenal  dan  lebih  unggul atau  maju  di  mata  mereka,  perlu  adanya  usaha  yang  kuat  dari  pihak perbankan  syariah  selain  dari  harus  promosi  yang  baik  juga  harus  merubah pandangan  masyarakat  tentang  bank  syariah  selama  ini.  Mengingat  dengan perkembangan  bank  syariah  di  Kepanjen,  maka  sejauh  mana  tingkat pengetahuan  masyarakat  mengetahui  dan  memahami  produk-produk  bank syariah terutama yang berada di Kepanjen.

## KAJIAN TEORI

## 1. Pengetahuan Nasabah
Pengetahuan  merupakan  suatu  pembelajaran  yang  diperoleh seseorang  dari  sebuah  pengalaman.  Pengetahuan  nasabah  merupakan informasi yang disimpan oleh nasabah dalam benak ingatan. Pengetahuan adalah  hasil  penginderaan  manusia  yang  diperoleh  dari  pengalaman hidupnya,  yang  menjadi  acuan  dalam  pembentukan  sikap  seseorang. Pengetahuan  dipengaruhi  oleh  beberapa  faktor  seperti  pengalaman, pendidikan,  keyakinan,  sosial,  lingkungan  dan  sebagainya.  Pengetahuan ( Knowledge )  adalah  informasi  yang  diberikan  kepada  seseorang  subjek mengenai  kebenaran  atau  ketepatan  reaksinya.  Prinsip  penting  dari  jenis belajar  ini  menyatakan  bahwa  mempelajari  asosiasi  bisa  dipermudah dengan jalan memberikan kepada orang yang tengah belajar itu informasi mengenai kemajuannya, baik segera setelah ia membuat pilihan atau pada akhir satu seri pilihannya. 7

## 2. Produk Perbankan Syariah
Pada  sistem  operasi  Bank  Syariah,  pemilik  dana  menanamkan uangnya  di  bank  tidak  dengan  motif  mendapatkan  bunga,  tetapi  dalam rangka  mendapatkan  keuntungan  bagi  hasil.  Dana  nasabah  tersebut kemudian disalurkan kepada mereka yang membutuhkan (misalnya modal usaha)  dengan  perjanjian  pembagian  keuntungan  sesuai  kesepakatan. Pembiayaan  dalam  perbankan  syariah  tidak  bersifat  menjual  uang  yang
7 Andrian Sutedi, Pasar Modal Syariah (Jakarta: Sinar Grafika, 2011), h. 121.
..::: Malia : Jurnal Ekonomi Islam, Volume 10 Nomor 2 Juni 2019 :::..
mengandalkan  pendapatan  bunga  atas  pokok  pinjaman  yang diinvestasikan,  tetapi  dari  pembagian  laba  yang  diperoleh  pengusaha. Pendekatan bank syariah mirip dengan invesment banking, di mana secara garis besar produk adalah mudharabah (trust financing) dan musyarakah
(partnership financing), sedangkan yang bersifat investasi diimplementasikan  dalam  bentuk murabahah (jual  beli). 8 Pada  dasarnya, produk yang ditawarkan oleh Bank Syariah dapat dibagikan menjadi tiga bagian besar, yaitu:
a. Produk penghimpun dana (Funding)
1) Giro Wadiah adalah  produk  pendanaan  bank  syariah  berupa simpanan  dari  nasabah  dalam  bentuk  rekening  giro  untuk keamanan dan kemudahan pemakainnya.
a) Wadiah  yad  Amanah adalah  titipan  dimana  barang  yang dititipkan sama sekali tidak boleh digunakan oleh pihak yang menerima titipan.
b) Wadiah  yad  Dhamanah adalah  titipan  yang  mana  terhadap barang  yang  dititipkan  tersebut  dapat  digunakan  atau dimanfaatkan oleh penerima titipan.
2) Tabungan  adalah  simpanan  yang  penarikannya  hanya  dapat dilakukan  menurut  syarat  tertentu  yang  disepakati,  tetapi  tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet, giro dan atau alat lainnya.
3) Deposito  adalah  produk  dari  bank  yang  memang  ditunjuk  untuk kepentingan investasi dalam bentuk surat-surat berharga, sehingga dalam perbankan syariah akan memakai prinsip mudharabah.
b. Produk penyaluran dana (Lending)
1) Pembiayaan dengan prinsip jual beli
a) Pembiayaan Murabahah adalah  transaksi  jual  beli  dimana bank menyebut jumlah keuntungannya.
b) Pembiayaan salam adalah  transaksi  jual  beli  dimana  barang dijualbelikan belum ada.
c) Pembiayaan Istishna’ adalah  produk istishna’ yang
menyerupai salam tetapi istishna’ pembayaranya  dapat dilakukan oleh bank beberapa kali (cicilan). 9
8 Amir  Machmud,  Rukmana, Bank    Syariah    Teori,  Kebijakan,  Dan    Studi  di Indonesia, (Jakarta: Gelora Aksara Pratama, 2010), h. 28
9 Adiwarman  A. Karim, Bank  Islam  Analisa Fiqih  Dan  Keuangan, (Jakarta: PT RajaGrafindo Pers, September 2004), h. 90
..::: Malia : Jurnal Ekonomi Islam, Volume 10 Nomor 2 Juni 2019 :::..
2) Pembiayaan dengan prinsip ijarah
Transaksi ijarah dilandasi  adanya  pemindahan  manfaat. Jadi  pada  dasarnya  prinsip ijarah sama  saja  dengan  prinsip  jual beli, tapi perbedaannya terletak pada objek transaksinya. Bila pada jual  beli  objek  transaksinya  adalah  barang,  pada ijarah objek transaksinya adalah jasa.
3) Pembiayaan dengan prinsip bagi hasil
a) Pembiayaan Musyarakah adalah  transaksi  yang  dilandasi adanya  keinginan  para  pihak  yang  bekerjasama  untuk meningkatkan  nilai  aset  yang  mereka  miliki  secara  bersama- sama.
b) Pembiayaan Mudharabah adalah bentuk kerjasama antara dua orang  atau  lebih,  dimana  pihak  pemilik  modal  menyediakan seluruh modal, sedangkan pihak lainnya menjadi pengelolah.
c) Pembiayaan Al- Muzaro’ah adalah  kerjasama  pengelolahan
pertanian antara pemilik lahan dan penggarap, dimana pemilik lahan memberikan lahan pertanian kepada si penggarap untuk ditanami  dan  dipelihara  dengan  imbalan  bagian  tertentu (persentase) dari hasil panen.
d) Pembiayaan Al-Musaqoh adalah bentuk  yang lebih sederhana dari muzaro’ah dimana si penggarap hanya bertanggung jawab atas penyiraman dan pemeliharaan.
4) Pembiayaan degan akad pelengkap
a) Hiwalah adalah membantu supplier mendapatkan modal tunai agar dapat melanjutkan produksinya.
b) Rahn adalah  menahan  salah  satu  harta  milik  si  peminjam sebagai jamian atas pinjaman yang diterimanya.
c) Qard adalah  pemberian  harta  kepada  orang  lain  yang  dapat ditagih  atau  dapat  diminta  kembali  atau  dengan  kata  lain meminjamkan tanpa mengharapkan imbalan. 10
d) Wakalah adalah pelimpahan kekuasaan oleh seseorang kepada orang lain dalam hal yang diwakilkan.
e) Kafalah adalah  jaminan  yang  diberikan  oleh  penanggung (Kafil) kepada pihak ketiga untuk memenuhi kewajiban pihak kedua atau yang ditanggung.
10 Muhammad Syafi’I Antonio, op.cit, h. 131
..::: Malia : Jurnal Ekonomi Islam, Volume 10 Nomor 2 Juni 2019 :::..
c. Produk jasa (Service) 11
1) Sharf (Jua beli valuta asing) Pada prinsipnya jual beli valuta asing sejalan  dengan  prinsip  sharf.  Jual  beli  mata  uang  yang  tidak sejenis ini, penyerahannya harus dilakukan pada waktu yang sama
( spot ). Bank mengambil keuntungan dari jual beli valuta asing ini.
2) Ijarah (Sewa) Jenis kegiatan ijarah antara lain penyewahan kotak simpanan  ( safe  deposit  box )  dan  jasa  tata  laksana  administrasi dokumen  ( custodian ).  Bank  mendapat  imbalan  sewa  dari  jasa tersebut. 12

## 3. Perbankan Syariah
a. Pengertian perbankan syariah
Perbankan  adalah suatu  lembaga  yang melaksanakan tiga fungsi utama  yaitu  menerima  simpanan  uang,  meminjamkan  uang  dan  jasa pengiriman  uang.  Secara  sederhana  bank  diartikan  sebagai  lembaga keuangan  yang  dalam  kegiatan  usahanya  adalah  menghimpun  dana dari masyarakat dan menyalurkannya kembali kepada masyarakat serta memberikan jasa-jasa bank lainnya. 13
Bank  Islam  atau  disebut  bank  syariah  adalah  bank  yang beroperasi  dengan  tidak  mengandalkan  pada  bunga.  Bank  Islam  atau biasa disebut dengan bank tanpa bunga adalah lembaga keuangan atau perbankan  yang  beroperasional  dan  produknya  dikembangkan berdasarkan pada Al-Qur’an dan Hadist.
b. Landasan hukum perbankan syariah
Pengakuan  Bank  Syariah  secara  yuridis  normatif  tercatat  dalam peraturan  perundang-undangan  di  Indonesia,  di  antaranya  Undang- Undang No.7 Tahun 1992 tentang Perbankan, Undang-Undang No.10 tentang  Perubahan  atas  Undang-Undang  No.7  Tahun  1998  tentang Perbankan, Undang-Undang No.3 Tahun 2004 tentang Perubahan atas Undang-Undang No.23 Tahun 1999 tentang Bank Indonesia, Undang- Undang  No.  3  Tahun  2006  tentang  Perubahan  atas  Undang-Undang No. 7 Tahun 1989 tentang Peradilan Agama. 14
11 Heri sudarsono, Bank Dan Lembaga Keuangan Syariah, (Yogyakarta: Ekonosia, mei 2004),h. 35
12 Adiwarman A. Karim, op.cit, edisi-ke4, h. 107
13 Kasmir, Pemasaran Bank, (Jakarta: kencana, 2004), Edisi Revisi, cetakan ke-3, h.08
14 Muhammad, Manajemen Bank Syariah, (Yogyakarta: UUP AMP YKPN, 2002), h. 2
..::: Malia : Jurnal Ekonomi Islam, Volume 10 Nomor 2 Juni 2019 :::..
Bank Syariah dan Bank Muamalat serta bank konvensional yang membuka layanan syariah di Indonesia menjadikan pedoman Undang- Undang  No.  10  Tahun  1998  tentang  Perubahan  atas  Undang-Undang No.  7  Tahun  1992  tentang  Perbankan,  Undang-Undang  No.3  Tahun 2004  tentang  Perubahan  atas  Undang-Undang  No.  23  Tahun  1999 tentang Bank Indonesia. Undang-undang dimaksud yang kemudian di jabarkan dalam berbagai peraturan Bank Indonesia.
c. Akad-Akad perbankan syariah
Berikut  adalah  beberapa  akad  yang  digunakan  dalam  bank syariah, yaitu:
1) Mudharabah
Secara  teknis, mudharabah adalah  sebuah  akad  kerjasama antar  pihak,  yaitu  pihak  pertama  ( shahibul  maal )  menyediakan seluruh  (100%)  modal  sedangkan  pihak  lainnya  menjadi pengelola. 15

## 2) Wadiah wadiah
Dapat juga diartikan titipan murni dari satu pihak ke pihak lain,  baik  sebagai  individu  maupun  sebagai  satu  badan  hukum. Titipan dimaksud, yang harus dijaga dan dikembalikan kapan saja si penitip menghendaki. 16
3) Murabahah
Murabahah adalah jual beli barang pada harga asal dengan tambahan  keuntungan  yang  disepakati  dan  tidak  terlalu memberatkan  calon  pembeli.  Dalam  kontrak murabahah ,  penjual harus memberitahukan harga produk yang ia beli dan menentukan suatu tingkat keuntungan sebagai tambahannya. 17

## 4) Musyarakah
Musyarakah adalah  akad  kerjasama  antara  dua  pihak  atau lebih untuk melakukan suatu usaha tertentu. Masing-masing pihak dalam  melakukan  usaha  dimaksud,  memberikan  kontribusi  dana (atau amal/ expertise ) berdasar kesepakatan bahwa keuntungan dan risiko  akan  ditanggung  bersama  sesuai  kesepakatan  ketika melakukan akad. 18
15 Ali, Hukum..., h.25
16 Ibid, h. 23
17 Ibid, h. 26
18 Ibid, h. 28
..::: Malia : Jurnal Ekonomi Islam, Volume 10 Nomor 2 Juni 2019 :::..
5) Salam
Salam adalah  jual  beli  barang  dengan  cara  pemesanan dengan syarat-syarat tertentu dan pembayaran tunai terlebih dahulu secara penuh. 19

## 6) Istishna
Istishna Didefinisikan  sebagai  kegiatan  jual  beli  barang dalam  bentuk  pemesanan  pembuatan  barang  dengan  kriteria  dan persyaratan  tertentu  yang  disepakati  dengan  pembayaran  sesuai dengan kesepakatan.
7) Ijarah
Ijarah adalah  transaksi  sewa-menyewa  atas  suatu  barang dan  ata  upah-mengupah  atas  suatu  jasa  dalam  waktu  tertentu melalui  pembayaran  sewa  atau  imbalan  jasa. Ijarah juga  dapat diinterpretasikan  sebagai  suatu  akad  pemindahan  hak  guna  atas barang  atau  jasa  melalui  pembayaran  upah  sewa,  tanpa  diikuti dengan  pemindahan  kepemilikan  ( ownership/  milkiyah )  atas barang itu sendiri. 20

## HASIL PENELITIAN

## 1. Data Deskriptif
a. Karakteristik Responden
Responden  yang  dimintai  jawabannya  atas  instrumen  pada penelitian  ini  berjumlah  30  orang  yang  menjadi  nasabah  di  Bank Muamalat  KCP  Malang  Kepanjen.  Di  bawah  ini  akan  dijelaskan beberapa  karakteristik  responden  berdasarkan  jenis  kelamin  dan tingkat usia.
Tabel 1. Data Ditribusi Berdasarkan Jenis Kelamin No Jenis kelamin Jumlah Responden (orang)  Persentase % 1 Laki-Laki 14 14% 2 Perempuan 16 16% Total 30 30%
19 Abdul Ghofur Anshori, Perbankan Syariah di Indonesia , Yogyakarta: Gadjah Mada University Press, 2009, h. 106
20 Ibid, h. 120.
..::: Malia : Jurnal Ekonomi Islam, Volume 10 Nomor 2 Juni 2019 :::..
Tabel  menunjukkan  bahwa  dari  30  orang  didominasikan  oleh perempuan  yaitu sebanyak 16 orang atau setara  dengan 16%.  Hal  ini dikarenakan  perempuan  lebih  pandai  mengelola  keuangan  dan  bisa menyisakan  penghasilan  untuk  masa  depan.  Sedangkan  nasabah berjenis kelamin laki-laki sebanyak 14 orang atau setara dengan 14%. Hal tersebut dikarenakan laki-laki lebih boros dan kemungkinan lebih agresif dalam berinvestasi.
Tabel 2 Data Distribusi Berdasarkan Usia No Usia Jumlah Responden (orang) Persentase % 1 22-39 22 22% 2 40-58 5 5% 3 59-76 3 3% Total 30 30%
Tabel  menunjukkan  bahwa  usia  responden  nasabah  Bank Muamalat KCP Malang Kepanjen didominasikan pada kisaran usia 22- 39  tahun  yaitu  sebanyak  22  orang  atau  setara  dengan  22%.  Hal  ini dikarenakan memudahkan transaksi dan memiliki sikap dan keyakinan tersendiri  dalam  menentukan  pilihan.  Sedangkan  nasabah  Bank Muamalat  KCP  Malang  Kepanjen  dengan  kisaran  usia  59-76  tahun yaitu  sebanyak  3  orang  atau  setara  dengan  3%.  Hal  tersebut dikarenakan kurangnya mengetahui produk-produk di Bank muamalat KCP Malang Kepanjen.
b. Analisis Deskriptif
1) Data  pengetahuan  nasabah  tentang  pembiayaan  Bank  Muamalat KCP Malang Kepanjen dengan sistem bag hasil, jual-beli, agunan tunai.
Tabel 3. Pengetahuan nasabah tentang pembiayaan Bank Muamalat KCP Malang Kepanjen dengan sistem bagi hasil, jual-beli, agunan tunai No Alternatif Jawaban Frekuensi Presentase % 1 Sangat Setuju 6 6% 2 Setuju 12 12% 3 Netral 11 11% 4 Tidak Setuju 1 1% 5 Sangat Tidak Setuju Total 30 30%
..::: Malia : Jurnal Ekonomi Islam, Volume 10 Nomor 2 Juni 2019 :::..
Tabel  menunjukkan  jawaban  dari  pertanyaan  “Pembiayaan Bank Muamalat KCP Malang Kepanjen dengan sistem bagi hasil, jual- beli, agunan tunai”. Jumlah responden yang menyatakan sangat setuju 6  orang  atau  setara  dengan  6%,  setuju  sebesar  12  orang  atau  setara dengan  12%,  netral  sebesar  11  orang  atau  setara  dengan  11%,  tidak setuju sebesar 1 orang atau setara dengan 1%.
Hal  ini  menunjukkan  bahwa  sebagian  besar  responden menyatakan setuju tentang pembiayaan Bank Muamalat KCP Malang Kepanjen menggunakan sistem bag hasil, jual-beli, agunan tunai. Hal ini  dikarenakan  bahwa  sebagai  nasabah  mereka  mengetahui  tentang bagi hasil, jual-beli, agunan tunai, karena sistem ini yang membedakan dengan  Bank  Konvensional.  Data  pengetahuan  nasabah  tentang  di dalam  Bank  Muamalat  terdapat  penyaluran  dana  zakat,  infaq, shodaqoh (ZIS).
Tabel 4. Pengetahuan nasabah tentang Bank Muamalat terdapat penyaluran zakat, infaq, shodaqoh (ZIS) No Alternatif Jawaban Frekuensi Presentase % 1 Sangat Setuju 14 14% 2 Setuju 9 9% 3 Netral 7 7% 4 Tidak Setuju 5 Sangat Tidak Setuju Total 30 30%
Tabel  menunjukkan jawaban dari pertanyaan “Di  dalam  Bank Muamalat  terdapat  penyaluran  zakat,  infaq,  shodaqoh  (ZIS)”.  Jumlah responden yang menyatakan sangat setuju 14 orang atau setara dengan 14%,  setuju  sebesar  9  orang  atau  setara  dengan  9%,  netral  sebesar  7 orang atau setara dengan 7%.
Hal  ini  menunjukkan  bahwa  sebagian  besar  responden menyatakan sangat setuju tentang Bank Muamalat terdapat penyaluran zakat, infaq, shodaqoh. Hal ini dikarenakan nasabah memahami betul bahwa  Bank  Muamalat  melayani  penyaluran  dana  zakat,  infaq, shodaqoh.
2) Data  pengetahuan  nasabah  tentang  tentang  Bank  Muamalat  tidak menggunakan instrumen bunga, spekulasi, dan sistem gharar. Tabel 5. Bank Muamalat tidak menggunakan instrumen bunga,
..::: Malia : Jurnal Ekonomi Islam, Volume 10 Nomor 2 Juni 2019 :::..
spekulasi, dan sistem gharar No Alternatif Jawaban Frekuensi Presentase % 1 Sangat Setuju 11 11% 2 Setuju 12 12% 3 Netral 6 6% 4 Tidak Setuju 1 1% 5 Sangat Tidak Setuju Total 30 30%
Tabel  menunjukkan  jawaban  dari  pertanyaan  “Tidak menggunakan instrumen bunga, spekulasi, dan sistem gharar”. Jumlah responden yang menyatakan sangat setuju 11 orang atau setara dengan 11%, setuju sebesar 12 orang atau setara dengan 12%, netral sebesar 6 orang atau setara dengan 6%, tidak setuju sebesar 1 orang atau setara dengan 1%.
Hal  ini  menunjukkan  bahwa  sebagian  besar  responden menyatakan setuju tentang Bank Muamaat tidak menggunakan sistem bunga,  spekulasi  dan  sistem  gharar.  Hal  ini  dikarenakan  Bank Muamalat  tidak  menggunakan  bunga,  spekulasi,  dan  sistem  gharar, karena Bank Muamalat menganut pada Al-Qur’an dan Hadist.
3) Data  pengetahuan  nasabah  tentang  pengetahuan  produk  tabungan,
deposito dan giro. Tabel 6 Mengetahui tentang produk tabungan, deposito, giro No Alternatif Jawaban Frekuensi Presentase % 1 Sangat Setuju 10 10% 2 Setuju 11 11% 3 Netral 7 7% 4 Tidak Setuju 2 2% 5 Sangat Tidak Setuju Total 30 30%
Tabel  menunjukkan  jawaban  dari  pertanyaan  “mengetahui tentang  produk  tabungan,  deposito,  giro”.  Jumlah  responden  yang menyatakan  sangat  setuju  10  orang  atau  setara  dengan  10%,  setuju sebesar 11 orang  atau setara dengan 11%,  netral  sebesar 7orang atau setara dengan 7%, tidak setuju sebesar 2 orang atau setara dengan 2%.
Hal  ini  menunjukkan  bahwa  sebagian  besar  responden menyatakan  setuju  tentang  pengetahuan  produk  tabungan,  deposito,
..::: Malia : Jurnal Ekonomi Islam, Volume 10 Nomor 2 Juni 2019 :::..
giro.  Hal  ini  dikarenakan  bahwa  sebagian  besar  nasabah  sangat mengetahui produk tabungan, deposito, dan giro di Bank Muamalat.
4) Data pengetahuan nasabah tentang pengetahuan penyimpanan dana di Bank  Muamalat  dalam  mata  uang  rupiah  maupun  valas  adalah  giro wadiah
Tabel 7. Mengetahui tentang penyimpanan dana di Bank Muamalat dalam
mata uang rupiah maupun valas adalah giro wadiah No Alternatif Jawaban Frekuensi Presentase % 1 Sangat Setuju 9 9% 2 Setuju 7 7% 3 Netral 11 11% 4 Tidak Setuju 3 3% 5 Sangat Tidak Setuju Total 30 30%
Tabel  menunjukkan  jawaban  dari  pertanyaan  “mengetahui tentang penyimpanan dana di Bank Muamalat dalam mata uang rupiah maupun  valas  adalah  giro wadiah ”.  Jumlah  responden  yang menyatakan sangat setuju 9 orang atau setara degan 9%, setuju sebesar 7  orang  atau  setara  dengan  7%,  netral  sebesar  11  orang  atau  setara dengan 11%, tidak setuju sebesar 3 orang atau setara dengan 3%.
Hal  ini  menunjukkan  bahwa  sebagian  besar  responden menyatakan  netral  tentang  mengetahui  tentang  penyimpanan  dana  di Bank  Muamalat  dalam  mata  uang  rupiah  maupun  valas  adalah  giro wadiah . Hal ini dikarenakan nasabah masih belum faham betul tentang penyimpanan dana di bank Muamalat dalam mata uang rupiah maupun valas adalah giro wadiah .
5) Data pengetahuan nasabah tentang salah satu produk Bank Muamalat adalah tabungan iB Hijrah.
Tabel 8 salah satu produk Bank Muamalat adalah tabungan iB Hijrah No Alternatif Jawaban Frekuensi Presentase % 1 Sangat Setuju 11 11% 2 Setuju 14 14% 3 Netral 4 4% 4 Tidak Setuju 1 1% 5 Sangat Tidak Setuju Total 30 30%
..::: Malia : Jurnal Ekonomi Islam, Volume 10 Nomor 2 Juni 2019 :::..
Tabel  menunjukkan  jawaban  dari  pertanyaan  “salah  satu produk Bank Muamalat adalah tabungan iB Hijrah”. Jumlah responden yang  menyatakan  sangat  setuju  11  orang  atau  setara  dengan  11%, seuju sebesar 14 orang atau setara dengan 14%, netral sebesar 4 orang atau setara dengan 4%, tidak setuju sebesar 1 orang atau setara dengan 1%.
Hal  ini  menunjukkan  bahwa  sebagian  besar  responden menyatakan  setuju  tentang  salah  satu  produk  Bank  Muamalat  adalah tabungan iB Hijrah. Hal ini dikarenakan bahwa sebagian besar nasabah mengetahui  tentang  iB  Hijrah  dan  nasabah  tidak  ragu  lagi  tentang produk iB Hijrah di Bank Muamalat tersebut.
6) Data  pengetahuan  nasabah  tentang  mengetahui  tentang  produk pembiayaan Tabel 9 mengetahui tentang produk pembiayaan No Alternatif Jawaban Frekuensi Presentase % 1 Sangat Setuju 10 10% 2 Setuju 8 8% 3 Netral 9 9% 4 Tidak Setuju 3 3% 5 Sangat Tidak Setuju Total 30 30%
Tabel  menunjukkan  jawaban  dari  pertanyaan  “mengetahui tentang  produk  pembiayaan”.  Jumlah  responden  yang  menyatakan sangat setuju 10 orang atau setara dengan 10%, setuju sebesar 8 orang atau setara dengan 8%, netral sebesar 9 orang atau setara dengan 9%, tidak setuju sebesar 3 orang atau setara dengan 3%.
Hal  ini  menunjukkan  bahwa  sebagian  besar  responden menyatakan sangat setuju tentang mengetahui produk pembiayaan. Hal ini  dikarenakan  nasabah  merasa  sangat  tertolong  dengan  adanya produk pembiayaan di Bank Muamalat karena di produk pembiayaan ada 3 macam produk yaitu KPR, Pensiun, multiguna.
7) Data  pengetahuan  nasabah  tentang  mengetahui  tentang  produk tabungan Tabel 10 mengetahui tentang produk tabungan No Alternatif Jawaban Frekuensi Presentase % 1 Sangat Setuju 9 9%
..::: Malia : Jurnal Ekonomi Islam, Volume 10 Nomor 2 Juni 2019 :::..
2 Setuju 14 14% 3 Netral 4 4% 4 Tidak Setuju 3 3% 5 Sangat Tidak Setuju Total 30 30%
Tabel  menunjukkan  jawaban  dari  pertanyaan  “mengetahui tentang produk tabungan”. Jumlah responden yang menyatakan sangat setuju  9  orang  atau  setara  dengan  9%,  setuju  sebesar  14  orang  atau setara  dengan  14%,  netral  sebesar  4  orang  atau  setara  dengan  4%, tidak setuju sebesar 3 orang atau setara dengan 3%.
Hal  ini  menunjukkan  bahwa  sebagian  besar  responden menyatakan  setuju  tentang  mengetahui  produk  tabungan.  Hal  ini dikarenakan  bahwa  sebagai  nasabah  mereka  mengetahui  tentang produk  tabungan  dan  mereka  sangat  nyaman,  menguntungkan, membawa  berkah  dlam  melakukan  menabung  di  Bank  Muamalat tersebut.
8) Data pengetahuan nasabah tentang mengetahui tentang produk giro
Tabel 11 mengetahui tentang produk giro No Alternatif Jawaban Frekuensi Presentase % 1 Sangat Setuju 8 8% 2 Setuju 9 9% 3 Netral 10 10% 4 Tidak Setuju 3 3% 5 Sangat Tidak Setuju Total 30 30%
Tabel  menunjukkan  jawaban  dari  pertanyaan  “mengetahui tentang  produk  giro”.  Jumlah  responden  yang  menyatakan  sangat setuju  8  orang  atau  setara  dengan  8%,  setuju  sebesar  9  orang  atau setara  dengan  9%,  netral  sebesar  10  orang  atau  setara  dengan  10%, tidak setuju sebesar 3 orang atau setara dengan 3%.
Hal  ini  menunjukkan  bahwa  sebagian  besar  responden menyatakan  netral  tentang  mengetahui  produk  giro.  Hal  ini dikarenakan  nasabah  belum  begitu  faham  terkait  produk  giro  dan masih jarang nasabah memakai produk giro.
..::: Malia : Jurnal Ekonomi Islam, Volume 10 Nomor 2 Juni 2019 :::..

## PEMBAHASAN
Berdasarkan  analisis  yang  diuraikan  di  atas,  maka  secara  keseluruhan pembahasan  hasil  penelitian  analisis  pengetahuan  nasabah  tentang  produk perbankan syariah di Bank Muamalat KCP Malang Kepanjen adalah sebagai berikut:
Pengetahuan  nasabah  merupakan  suatu  tindakan  yang  berhubungan dengan pola pikir seseorang yang mempengaruhi minat. Hasil dari penelitian menunjukkan  bahwa  nasabah  cenderung  faham  terkait  produk-produk  di Bank  Muamalat  KCP  Malang  Kepanjen  dan  signifikan  terhadap  minat menabung,  deposito,  giro,  pembiayaan  di  Bank  Muamalat  KCP  Malang Kepanjen.
Semakin  banyak  pengetahuan  nasabah  tentang  produk-produk perbankan syariah maka semakin meningkat minat menabung, deposito, giro, pembiayaan  nasabah  di  Bank  Muamalat  KCP  Malang  Kepanjen  itu  sendiri, begitu pula sebaliknya semakin sedikit pengetahuan nasabah tentang produk- produk  perbankan  syariah  di  Bank  Muamalat  KCP  Malang  Kepanjen  maka semakin  menurun  minat  menabung,  deposito,  giro,  pembiayaan  nasabah  di Bank Muamalat KCP Malang Kepanjen.
Dengan  adanya  tabungan  iB  Hijrah  ini  sangat  memudahkan  nasabah untuk  bertransaksi  di  Bank  Muamalat  KCP  Malang  Kepanjen  dan  nasabah sangat  senang  karena  produk  iB  Hijrah  sangat  membantu  permasalahan nasabah  tersebut.  Hal  ini  membuat  nasabah  semakin  tertarik  untuk menabung,  deposito,  giro,  pembiayaan  di  Bank  Muamalat  KCP  Malang Kepanjen.
Pengetahuan  nasabah  adalah  semua  informasi-informasi  yang  dimiliki nasabah  mengenai  berbagai  macam  produk  dan  jasa  serta  pengetahuan lainnya  yang  terkait  dengan  produk  dan  jasa  tersebut  dan  informasi  yang berhubungan dengan fungsinya produk dan jasa sebagai nasabah.
Berdasarkan  uraian  diatas  dengan  adanya  pengetahuan  akan  suatu produk Bank Muamalat KCP Malang Kepanjen berpengaruh terhadap minat nasabah menabung, deposito, giro, pembiayaan. Dari segi persepsi yang baik terhadap Bank Muamalat KCP Malang Kepanjen dapat diraih dengan adanya sosialisasi  maupun  bauran  promosi.  Suatu  pengetahuan  akan  keunggulan, kebaikan,  kelebihan  produk  Bank  Muamalat  KCP  Malang  Kepanjen  akan menambah  minat  nasabah  maupun  masyarakat  yang  bukan  nasabah  dalam berhubungan dengan perbankan syariah.
..::: Malia : Jurnal Ekonomi Islam, Volume 10 Nomor 2 Juni 2019 :::..

## KESIMPULAN
Bank  bukanlah  suatu  hal  yang  asing  bagi  masyarakat  di  negara  maju. Masyarakat  di  negara  maju  sangat  membutuhkan  keberadaan  bank.  Bank dapat  dianggap  sebagai  suatu  lembaga  keuangan  yang  aman  dalam melakukan berbagai macam aktivitas keuangan. Bank merupakan salah satu lembaga  yang  mempunyai  peran  penting  dalam  mendorong  pertumbuhan perekonomian  suatu  negara,  bahkan  pertumbuhan  bank  di  suatu  negara dipakai  sebagai  ukuran  pertumbuhan  perekonomian  negara  tersebut.  Bank- bank  Islam  dikembangkan  berdasarkan  prinsip  yang  tidak  membolehkan pemisahan antara hal yang temporal (keduniaan) dan keagamaan. Prinsip ini mengharuskan  kepatuhan  kepada  syariah  sebagai  dasar  dari  semua  aspek kehidupan.  Peneliti  menyimpulkan  bahwa  pengetahuan  nasabah  mengenai produk lebih tinggi dibanding pengetahuan nasabah mengenai pembelian dan pemakaian.  Sedangkan  pengetahuan  nasabah  mengenai  pembelian  lebih rendah  dibanding  pengetahuan  nasabah  mengenai  produk  dan  pemakaian. Selain itu, pengetahuan nasabah berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan menjadi nasabah pada Bank Muamalat KCP Malang Kepanjen.

## DAFTAR PUSTAKA
Adiwarman A. Karim, Bank Islam Analisa Fiqih Dan Keuangan, Jakarta: PT Raja Grafindo Pers, September 2004. Amir  Machmud,  Rukmana, Bank  Syariah  Teori,  Kebijakan,  Dan  Studi  di Indonesia, Jakarta: Gelora Aksara Pratama, 2010. Andrian Sutedi, Pasar Modal Syariah Jakarta: Sinar Grafika, 2011. Ascarya, Akad & Produk Bank Syariah , Jakarta: PT Raja Grafindo Persada,
2008.
Ascarya, Akad & Produk Bank Syariah , Jakarta: PT Raja Grafindo Persada,
2008.
Heri  sudarsono, Bank  Dan  Lembaga  Keuangan  Syariah, Yogyakarta:
Ekonosia, mei 2004.
Ismail, Manajemen Perbankan Dari Teori Menuju Aplikasi , Jakarta:
Kencana, 2010.
Ismail, Manajemen Perbankan Dari Teori Menuju Aplikasi , Jakarta: Kencana, 2010. Kasmir, Pemasaran Bank, Edisi Revisi, cetakan ke-3 Jakarta: kencana, 2004. Latifa  M.  Alqaoud  dan  Mervyn  K.  Lewis, Perbankan  Syariah ,  Jakarta: PT Serambi Ilmu Semesta, 2001.
..::: Malia : Jurnal Ekonomi Islam, Volume 10 Nomor 2 Juni 2019 :::..
Mawardi, Ekonomi Islam , Pekanbaru: Alaf Riau, 2007.
Muhammad Syafi’I Antonio, Bank Syariah Dari Teori Ke Praktek , Jakarta:
Gema Insani Press, 2001.
Muhammad Syafi’I Antonio, Bank Syariah Dari Teori Ke Praktek , Jakarta:
Gema Insani Press, 2001.
Selamet  Wiyono, Cara  Mudah  Memahami  Akuntasi  Syariah ,  Jakarta:  PT Gramedia Widiasarana Indonesia, 2005.
..::: Malia : Jurnal Ekonomi Islam, Volume 10 Nomor 2 Juni 2019 :::..