Bank  syariah  mulai  berkembang  pada  era 90an  dengan  diawali  oleh  bank  Muamalat pada  saat  itu  telah  memberikan  warna  baru bagi  perbankan  di  Indonesia.  Indonesia tergolong lambat mengingat terdapat beberapa negara lain yang telah mengadopsi  bank  syariah  menjadi  bagian dari perbankan di negaranya. Keterlambatan  itu  bukan  lah  menjadi
penghalang dari tumbuh kembang perbankan  syariah  di  Indonesia  umumnya dan di Pekanbaru khususnya.
Nada sinisme masih sering terdengar  sebagian  besar  umat  Islam terhadap  perbankan  syariah  dan  lembaga keuangan syariah lainnya, misalnya perbedaan  bank  syariah  dengan  bank konvensional  hanya  kosa  kata  belaka

## Persepsi Masyarakat Pekanbaru Tentang Perbankan Syariah Dan Penyebab Masyarakat Tidak Memilih Bank Syariah

## RENI FARWITAWATI
Universitas Lancang Kuning Jln. Yos Sudarso KM 08 Rumbai Telp. (0761) 52581 E-mail : reni@unilak.ac.id
Abstract :  In  Pekanbaru  itself  is  few  people  having  an  account  at  the  bank  syariah.  The pekanbaru  predominantly  sunni  muslim  with  this  should  be  able  to  give  a  big  chance  of progress  syariah  banks  in  pekanbaru.  In  many  studies  that  motivation  is  because  someone chosen syariah bank syariah banks use system islam with the syariah principle .When research explaining  that  the  main  factor of  the  community  chose  syariah  banks  religion,  why  in  riau especially  in  pekanbaru  that  the  ownership  of  the  predominantly  muslim  syariah  bank accounts at very  low. If religion  in research  mentioned are the  main  cause a person chooses syariah  banks  did  not  apply  for  the  pekanbaru.  The  research  is  the  qualitative  study  which aims to answer the question of how perceptions of about syariah banking and the cause of the community did not choose syariah banks. Data were collected from interview directly with the people residing in pekanbaru. Interviews were conducted to community members who do not choose  bank  syariah  as  an  institution  financial.  Next,  research  this  analyzed  use  descriptive qualitative. The results of the  study shows that the people who did  not vote their status into syariah banks thinking it is cute to their status into syariah banks equal to that of conventional banks. The payment is stalled because the level of the knowledge of a community that are low in  the  remembrance  of  the  lack  of  promotion  is  held  by  bank  of  a  new  shariah  bank.  The community  is  still  feel  that  the  information  passed  on  to  them  about  customers  including syariah banking products began to get a bit of a system of, the concept of until their products very few. A factor causing the community did not their status into syariah banks on monday to elect the namely in knowledge about a tub of a new shariah bank, the product until attract the that was very low to, the payment is stalled because of a promotion that was carried out by their status into syariah  banks  less  able to touch the community  in  fact were still a  little the information  they  receive  from  this  promotion.  Besides  the  existence  of  service  station  in syariah  banks  and  the  bank  atm  facilities  very  few  a  result of  being  around  the  community. Furthermore there are also various branding their status into syariah banks what is  felt to  be less interesting customer to enable them to, that this is true because the opening major of the as  well  as  promos  that  held  by  bank  of  a  new  shariah  bank  being  scanty.  See  the  state of  a community  which  is  like  it,  their  status  into  syariah  banks  wanted  to regain  title  to  you  his revelations  education  to  the  people  conveying  of  the  bank  to  retail  and  corporate  banking, began to get a bit of a system of until product. Their status into syariah banks is expected to deliver  education  on  the  of  a  promotion  that  by  drawing  close  to  the  people  directly.  In addition the fulfilment of rudimentary facility living that support the customer to enable them to  act  to  provide  service  for  is  also  needed  in  order  to  provide  the  best  services  to  the community
Keywords: Perception, Syariah Banking, Syariah Banks
yaitu “bunga “ diganti dengan “bagi hasil”. Umumnya  orang  hanya  tahu  bahwa  bank syariah  adalah  bank  tanpa  bunga  dan  tidak tahu  sama  sekali  mengenai  mekanisme “bagi hasil” sehingga sering bertanya-tanya kalau  menabung  di  bank  syariah  dan  tidak mendapatkan  bunga  lalu  saya  mendapat apa.  Disisi  lain  menurut  persepsi  mereka yang  namanya  bagi  hasil  pasti  nilainya lebih kecil dari bunga bank.
Sementara    bank  syariah  dengan sistem bagi hasil tidak  memberikan kepastian  pendapatan  sebagaimana  bunga bank  konvensional  memberikan  kepastian pendapatan.  Sedang  menurut  sebagian pedagang  yang  membutuhkan  pinjaman, menyatakan kredit di bank syariah prosesnya  rumit  dan  berbelit-belit.  Bank syariah  juga  masih  dipandang  sebagai lembaga  sosial  seperti  menyalurkan  zakat dan memberikan uang tanpa perlu mengembalikan.
Ada  pula  yang  berpendapat  suku bunga  di  bank  konvensinal  bukan  riba selama tidak melebihi tingkat inflasi sekitar 10%  seperti  sekarang  ini,  sehingga  suku bunga  bank  10%  atau  kurang  dari  10% berarti  bukan  riba.  Bunga  itu    hanya penggantian terhadap nilai uang yang turun dari  akibat  inflasi  tadi.  Argumentasi  ini menjadi  alasan  mengapa  lebih  memilih bank konvensional.
Suara  sumbangpun  masih  sering terdengar  dari  sebagian  umat  Islam  dengan menyebut bank syariah hanya mengeksploitir  rasa  sentimen  keagamaan saja.  Tak  dipungkiri  diterapkannya  konsep bank  syariah  di  Indonesia  mengundang nada  sinis  dikalangan  umat  Islam  sendiri. Sebagai pendatang baru di blantika perbankan, konsep bank syariah menghadapi  situasi  sulit,  umat  Islam  yang awam  dengan  budaya  perbankan  dan masyarakat yang hidup dalam cengkeraman  ekonomi kapitalis sejak ratusan abad.
Kesalahpahaman terhadap
perbankan  syariah  dan  lembaga  keuangan syariah lainnya menunjukkan belum meratanya  sosialisasi  informasi  perbankan
syariah  dan  lembaga  Keuangan  Syariah lainnya.  Banyak  masyarakat  yang  belum memahami  secara  benar  apa  itu  lembaga Keuangan  syariah,  system  yang  dipakai, jenis  produknya,  serta  apa  keunggulan lembaga keuangan syariah bila dibandingkan  dengan  lembaga  keuangan konvensional.
Fakta  lain  yang  ikut  membentuk persepsi  masyarakat  terhadap  Lembaga Keuangan  Syariah,  yaitu  komunikasi  atau promosi yang dilakukan lembaga keuangan syariah kurang maksimal. Padahal  promosi    sangat  efektif  untuk sosialisasi, membentuk image dan merubah    perilaku  masyarakat  menuju system  keuangan  syariah.  Banyak  faktor penyebab  Lembaga  Keuangan  Syariah kurang berpromosi dalam rangka meningkatkan penjualan diantaranya anggaran  promosi  yang  relative  masih kecil,  bila  dibandingkan  dengan  lembaga keuangan konvensional. Disamping keterbatasan  lain  seperti    SDM  Lembaga Keuangan syariah.
Hal ini menjadi tantangan Perbankan syariah dan Lembaga Keuangan  syariah  lainnya,  namun  juga ujian  bagi  umat  Islam  secara  keseluruhan mulai  dari  Majelis  Ulama  Indonesia (MUI),  ormas-ormas  Islam,  Parpol  Islam, para  akademisi,  cendekiawan  muslim serta  seluruh  komponen  umat  Islam  yang mempunyai komitmen terhadap perkembangan  ekonomi  syariah  untuk mensosialisasikan  secara  merata  agar masyarakat  sadar  dan  memahami  secara benar  terhadap  Perbankan  Syariah  dan Lembaga  Keuangan  Syariah  lainnya.  Ini merupakan  kerja  besar  yang  memerlukan waktu,  kebersamaan  dan  sinergi,  usaha serius serta dana yang tidak sedikit.
Keberhasilan sistem keuangan syariah  hingga  sekarang  ini  tidak  semata- mata  atas  adanya  dukungan  regulasi pemerintah,  namun  juga  didukung  oleh kualitas  dan  pelayanan  yang  diberikan oleh lembaga tersebut. Lembaga keuangan  syariah  yang  dalam  hal  ini adalah  perbankan  syariah  secara  umum,
Persepsi Masyarakat Pekanbaru Tentang Perbankan Syariah Dan Penyebab Masyarakat Tidak Memilih Bank Syariah (Reni Farwitawati)
74
dianggap  oleh  sebagian  orang  sebagai alternative  bagi  masyarakat  yang  sudah jenuh  dengan  system  ekonomi  kapitalis, sebuah  system  ekonomi  yang  sudah  lama mendunia yang selalu mengutamakan kekayaan pribadi berdampak pada ketidakmerataan distribusi kekayaan sehingga banyak terjadi kesengsaraan.
Namun  sisi  lain,  tidak  sedikit masyarakat yang masih menganggap bahwa system  ekonomi  syariah  hanya  hadir  untuk masyarakat  muslim.  Tidak  bisa  dipungkiri, paradigma  fanastisme  agama  masih  kental terlihat  dalam  masyarakat  kita,  persepsi masyarakat  yang  berkembang  bahwa  bank syariah  sebagai  bank  untuk  kaum  muslim saja,  pasar  yang  tertutup  untuk  kalangan non  muslim.  Padahal,  system  bagi  hasil yang  merupakan  salah  satu  elemen  penting dari  pasar  syariah  dan  sudah  sejak  lama diterapkan  Negara-negara  Eropa,  terutama Inggris. Jadi, persepsi bahwa pasar konvensional  selalu  lebih  menguntungkan dan  pasar  syariah  adalah  pasarnya  kaum mulim  tidak  tepat.  Kemudian  bagaimana dengan  citra  Islam  dan  apakah  yang ditawarkan  untuk  menarik  para  nasabah, sedangkan  citra  Islam  belum  menjadi  daya tarik  nomor  satu  bahkan  dikalangan  umat Islam sendiri.
Melihat fenomena tersebut, masyarakat  mulai  sadar  bahwa  bank-bank konvensional  yang  ada  saat  ini  tidak  bisa menjadi  solusi  terbaik  dari  problem- problem  yang  ada  didalam  masyarakat, sehingga masyarakat melirik kembali ajaran  Islam  yang  bebas  riba.  Perbankan syariah merupakan suatu badan usaha yang fungsinya  sebagai  penghimpun  dana  dari masyarakat  dan  penyalur  dana  kepada masyarakat,  yang  system  dan  mekanisme kegiatan  usahanya  berdasarkan  hukum Islam.
Masyarakat muslim yang menggunakan jasa perbankan syariah menganggap  bahwa  bunga  adalah  riba. Hal ini  secara  tergas  dinyatakan  dalam  Al Quran  yaitu  dalam  surat  al-Baqarah  ayat 278-279.  Pelarangan  riba  ternyata  tidak hanya  terdapat  dalam  Islam,  melainkan
jauh  sebelum  Islam  ada.  Di  India  Kuno, hukum yang berdasarkan Weda, kitab suci tertua  agama  Hindu,  mengutuk  riba sebagai  sebuah  dosa  besar  dan  melarang operasi  bunga.  Riba  merupakan  suatu tambahan  lebih  dari  modal  asal,  biasanya transaksi  riba  sering  dijumpai  dalam transaksi  hutang  piutang  dimana  kreditor sering  dijumpai  dalam  transaksi  hutang piutang dimana kreditor meminta tambahan  dari  modal  asal  kepada  debitur (Chair, 2014).
Di Pekanbaru sendiri masih sedikit sekali  orang  yang  memiliki  rekening  di bank syariah. Penduduk Pekanbaru mayoritas  beragama  Islam  dengan  ini seharusnya  dapat  memberikan  peluang besar  terhadap  kemajuan  bank  syariah  di Pekanbaru.  Dalam  banyak  studi  bahwa motivasi  seseorang  memilih  bank  syariah adalah  karena  bank  syariah  menggunakan system-sistem  dengan  prinsip  syariah Islam.  Seperti  dalam  penelitian  Metawa dan  Almosawi  dalam  penelitian  Mita Widyastuti.  Ada  tiga  criteria  tertinggi yang  dipertimbangkan  calon  nasabah  di bank  syariah.  Pertama  prinsip  nasabah yang  sesuai  dengan  keyakinan  calon nasabah, kedua adalah saran atau rekomendasi mengenai bank yang bersangkutan,  ketiga  adalah  kenyamanan dari lokasi bank. Menurut Karim Business Counsulting (KBC) dalam penelitian Mita Widyastuti, motivasi memilih bank syariah  ialah  menggunakan  prinsip  yang sesuai  dengan  prinsip  Islam  dengan  kata lain  agama  atau  religius  menjadi  alasan masyarakat memilih bank syariah. Seperti yang  terdapat  dalam  penelitian  KBC, factor  yang  menjadi  alasan  memilih  bank syariah  adalah  (1)  sistemnya  sesuai syariah,  (2)  pengelolaannya  kredibel,  (3) nilai  bagi  hasil  yang  tinggi,  (4)  lokasi bank  dekat  rumah,  (5)  pelayanannya cepat, (6) tidak dikenakan biaya administrasi,  (7)  tempat  penerimaan  gaji, (8)  customer  service/  tellernya  ramah. Dalam  penelitian  ini  diketahui  bahwa 71%  responden  menjadi  nasabah  bank syariah karena agama.
Alasan  seseorang  memilih  bank syariah disebutkan dalam penelitian Hamidi dkk,  dalam  penelitian  Mita  Widyastuti (2008)  yaitu (1) sesuai dengan agama  yang dianut (2) jasa sesuai dengan kebutuhan (3) bonafiditas  dan  keamanan  (4)  variasi produk  (5)  sikap  dan  perilaku  karyawan yang  sesuai  dengan  syariah  (6)  pelayanan cepat  dan  lain-lain.  Jika  dalam  studi penelitian mengatakan bahwa agama menjadi  factor  pendorong  yang  paling utama  masyarakat  memilih  bank  syariah maka seharusnya di Indonesia bank syariah berkembang sangat pesat melihat Indonesia merupakan Negara dengan penduduk muslim  terbesar  di  dunia.  Ketika  agama Islam  menjadi  sebuah  alasan  masyarakat memilih  bank  syariah  seharusnya  bank syariah  akan  berkembang  lebih  cepat  tidak seperti  yang  terjadi  saat  ini,  bank  syariah masih  dalam  posisi  yang  menjadi  sebuah alternative bukan menjadi lembaga keuangan  yang  utama  yang  digunakan masyarakat Pekanbaru.
Di  Pekanbaru  terdapat  beberapa bank syariah yang beroperasi dan mendirikan kantor pelayanan syariah diantaranya:  (1)  Bank  Muamalat  (2)  Bank Syariah  Mandiri  (3)  Bank  Syariah  BRI  (4) Bank  Syariah  Bukopin  (5)  Bank  BNI syariah    (6)  Bank  Danamon  Syariah  (7) Bank  BRI  Syariah  (8)  Bank  BTN  Syariah (9) BPR Syariah.
Dalam  kamus  Indonesia  persepsi adalah  tanggapan    (penerimaan)  langsung dari    sesuatu    atau  merupakan  proses seseorang  mengetahui  beberapa  hal  yang dialami oleh setiap orang dalam memahami    setiap    informasi    tentang lingkungan    melalui    panca    indera. Sedangkan  menurut  Robbins  (2009:175) mendefinisikan  persepsi  sebagai  proses  di mana individu mengatur dan menginterpretasikan  kesan-kesan  sensoris mereka guna memberikan arti bagi lingkungan mereka.
Menurut  Ikhsan  (2010:93)  persepsi adalah bagaimana orang-orang melihat atau menginterpretasikan  peristiwa,  objek,  serta manusia.  Orang-orang  bertindak  atas  dasar
persepsi  mereka  dengan  mengabaikan apakah persepsi itu mencerminkan kenyataan sebenarnya. Pada kenyataannya,  setiap  orang  memiliki persepsinya  sendiri  atas  suatu  kejadian. Namun, apa yang diterima seseorang pada dasarnya  bisa  berbeda  dari  realitas objektif. Walaupun seharusnya tidak perlu ada, perbedaan tersebut sering timbul.
Persepsi  dikatakan  rumit  dan  aktif karena  walaupun  persepsi  merupakan pertemuan  antara  proses  kognitif  dan kenyataan, persepsi lebih banyak melibatkan  kegiatan  kognitif.  Persepsi lebih  banyak  dipengaruhi  oleh  kesadaran, ingatan,  pikiran,  dan  bahasa.  Dengan demikian,  persepsi  bukanlah  cerminan yang tepat dari realitas (Ikhsan:2010;94).
Bank merupakan salah satu lembaga  keuangan  yang  mempunyai peranan  penting  di  dalam  perekonomian suatu  negara  sebagai  lembaga  perantara keuangan  Menurut  Undang-Undang  RI Nomor  10  Tahun  1998  tanggal  10 November  1998  tentang  Perbankan,  yang dimaksud  dengan  BANK  adalah  “badan usaha  yang  menghimpun  dana  dari masyarakat  dalam  bentuk  simpanan  dan menyalurkan  kepada  masyarakat  dalam bentuk  kredit  dan  atau  bentuk-bentuk lainnya  dalam  rangka  meningkatkan  taraf hidup rakyat banyak.”
Pembangunan  sektor  keuangan  di Indonesia  diharapkan  mampu  membawa perubahan yang positif bagi
perekonomian nasional. Hal ini disebabkan  karena  perbankan  memiliki peran yang sangat penting dalam perekonomian Indonesia. Hal ini didasarkan  pada  tugas  pokok  lembaga keuangan yang diantaranya adalah pertama,  bank  bertugas  menyalurkan kredit kepada lembaga usaha atau perseorangan  yang  membutuhkan.  Tujuan dari  penyaluran  kredit/pembiayaan  adalah untuk  kegiatan  yang  bersifat  produktif. Kedua,  bank  memiliki  tugas  untuk mengumpulkan  dana  dengan  menarik dana  dari  masyarakat.  Ketiga,  bank
Persepsi Masyarakat Pekanbaru Tentang Perbankan Syariah Dan Penyebab Masyarakat Tidak Memilih Bank Syariah (Reni Farwitawati)
76
menyalurkan  jasa  di  bidang  lalu  lintas  dan pembayaran uang (Sofyan, 2016)
Dari pengertian diatas dapat dijelaskan  secara  lebih  luas  lagi  bahwa bank  merupakan  perusahaan  yang  bergerak dalam  bidang  keuangan,  artinya  aktivitas perbankan  selalu  berkaitan  dalam  bidang keuangan (Kasmir, 2008)
Menurut  A.  Abdurrachman  dalam Syamsu  (2013)  memberikan  pengertian sebagai  berikut,  Bank  adalah  suatu  jenis lembaga  keuangan  yang  melaksanakan berbagai  macam  jasa,  seperti  memberikan pinjaman, mengedarkan mata uang, pengawasan  terhadap  mata  uang,  bertindak sebagai  tempat  penyimpanan  benda-benda berharga, membiayai usaha perusahaan dan lain-lain.
Berdasarkan sistemnya bank dibedakan menjadi dua, yaitu bank konvensional dan bank syariah (Ramadhani,  2014).  Bank  Konvensional dan  Bank  Syariah  Pada  umumnya  bank yang  berkembang  di  Indonesia  dewasa  ini adalah  bank  yang  berorientasi  pada  prinsip konvensional.  Bank  konvensional  mencari keuntungan  dan  menentukan  harga  kepada para nasabahnya menggunakan dua metode yaitu:  (a)  Menetapkan  bunga  sebagai  harga atau  balas  jasa  untuk  simpanan  (tabungan, giro,  dan  deposito)  dan  untuk  pinjaman (kredit),  (b)  Membebankan  berbagai  biaya- biaya  dalam  nominal  atau  persentase terhadap berbagai jasa-jasa perbankan.
Bank  syariah  adalah  bank  yang beroperasi  sesuai  dengan  prinsip-prinsip syariat  Islam,  khususnya  yang  menyangkut tata cara bermuamalah secara Islam. Dalam tata  cara  bermuamalat  itu  dijauhi  praktik- praktik  yang  dikhawatirkan  mengandung unsur-unsur riba dan diisi dengan kegiatan- kegiatan  investasi atas  dasar  bagi  hasil dan pembiayaan  perdagangan  atau  praktik- praktik  usaha  yang  tidak  bertentangan dengan  syariat  Islam.  Seperti  halnya perbankan konvensional, perbankan syariah juga berfungsi sebagai lembaga intermediasi (intermediary institution) , yaitu  berfungsi  menghimpun  dana  dari masyarakat  dan  menyalurkan  kembali
dana-dana  tersebut  kepada  masyarakat yang  membutuhkannya  dalam  bentuk pembiayaan (Kolistiawan, 2014).
Falsafah  dasar  beroperasinya  bank syariah  yang  menjiwai  seluruh  hubungan transaksinya  adalah  efisiensi,  keadilan dan kebersamaan. Efisiensi mengacu pada prinsip  saling  membantu  secara  sinergis untuk  memperoleh  keuntungan  sebesar mungkin.    Bank  berdasarkan  prinsip syariah  melaksanakan  aturan  perjanjian antara  bank  dengan  pihak  lain  dalam kegiatan menyimpan dana atau pembiayaan  usaha  berdasarkan  hukum islam.  Dalam  menentukan  harga  atau mencari keuntungan, pembiayaan berdasarkan prinsip bagi hasil ( mudharabah )  dan  prinsip  penyertaan modal  ( musyarakah) ,  kegiatan  jual  beli barang didasarkan pada prinsip memperoleh  keuntungan  ( murabahah ), dan  kegiatan  pemindahan  kepemilikan atas  barang  yang  disewa  dari  pihak  bank oleh pihak lain ( ijarah wa iqtina ).
Bank syariah menawarkan nasabah dengan beragam produk perbankan. Produk-produk  yang  ditawarkan  sudah tentu  sangat  islami,  termasuk  dalam memberikan pelayanan kepada nasabahnya.  Produk-produk  bank  syariah menurut  Susila  (2016)mencakup  Al- wadi’ah  (Simpanan),  Pembiayaan  dengan bagi hasil (Al-musyarakah, Al- mudharabah,  Al-muza’arah,  dan  Al- musaqah),  Bai’al-Murabahah,  Bai’as- salam, Bai’ Al-istihna’, Al-Ijarah (Leasing),  Al-Wakalah  (Amanat),  Al-
Kafalah  (Garansi),  Al-Hawalah  (Anjak piutang/factoring), dan Ar-Rahn (gadai),.
Menurut Nofinawati (2015) perkembangan perbankan syariah di Indonesia  telah  menjadi  tolak  ukur keberhasilan  eksistensi  ekonomi  syariah. Bank  Muamalat  Indonesia  sebagai  bank syariah pertama dan menjadi pioneer bagi bank  syariah  lainnya,  dan  telah  lebih dahulu  menerapkan  system  ini  ditengah menjamurnya bank-bank konvensional.
Bank syariah yang pertama didirikan  di  Indonesia  adalah  Bank
Muamalat  Indonesia  (BMI)  pada  tahun 1992.  Selama  periode  tahun  1992-1998 perkembangan  bank  syariah  cukup  lambat, hanya  ada  1  unit  bank  syariah.  Pada  tahun 2005  jumlah  lembaga  keuangan  dengan prinsip  syariah  telah  berkembang  menjadi tiga bank umum syariah, 88 bank perkreditan  rakyat  berbasis  syariah,  dan  17 unit  usaha  syariah.  Pada  tahun  2017  sudah ada  12  bank  umum  syariah,  22  unit  usaha syariah,  dan  163  bank  pembiayaan  rakyat syariah.
Penambahan kuantitas tersebut diimbangi oleh penetrasi jangkauan layanan.  Sebelumnya  pada  bank  maupun unit  syariah  hanya  boleh  malayani  alon nasabah  dikantor  cabang  syariah  atau kantor  cabang  pembantu.  Namun  sejak office-channeling yang  didasari  Peraturan BI  No.  8/3/PBI/2006  dan  berlaku  efektif Mei  2007  pelayanan  jasa  financing,  seperti pembukuan rekening, setor, transfer, kliring  dan  tarik  tunai  bisa  dilakukan dicabang bank umum yang mempunyai unit syariah (Rahmawaty, 2007)
Perkembangan  perbankan  syariah diperkirakan  akan  lebih  pesat  apabila didukung  oleh  sumberdaya  manusia  yang profesional  dan  memiliki  pengalaman praktis  dalam  sistem  perbankan  islam. Faktor-faktor  lain  yang  mempengaruhi prospek  perbankan  syariah  antara  lain kesadaran  umat  Islam  untuk  berbisnis secara  syariah,  ketersediaan  sumberdaya manusia  di  bidang  perbankan  syariah, minat para pemilik perbankan konvensional untuk  membuka  divisi  atau  unit  usaha syariah,  dan  payung  hukum  yang  jelas mengatur perbankan syariah.
Praktek  ekonomi  Islam,  keuangan syariah,  maupun  akuntansi  syariah  di Indonesia  justru  menjadi  menarik  dan tantangan  tersendiri  bagi  para  pemikir, peneliti dan tentunya para praktisi. Dikarenakan  Indonesia  bukan  Negara dengan  paham  Islam  sepenuhnya  dan masyarakat Indonesia dengan ras, suku dan agama  yang  lebih  beragam  tentunya  akan lebih menghasilkan praktek ekonomi
syariah yang lebih komplit (Himawan dan Agus, 2015).

## METODE
Adapun  jenis  dan  sumber  data dalam penelitian ini adalah data primer dan dan sekunder. Data primer dalam penelitian ini  adalah  data  hasil  dari  wawancara terhadap  subjek  dalam  penelitian  ini  yaitu masyarakat  Pekanbaru.  Data    sekunder penelitian ini diperoleh dengan menggunakan metode tinjauan
kepustakaan    ( library  research )  dan mengakses website maupun situs-situs.
Mengingat  kemampuan  peneliti, baik  dari  segi  waktu  maupun  dana,  maka peneliti  menggunakan Purposive yaitu menetapkan  informan/  narasumber  dengan kriteria  tertentu  (Sugiyono,  2015:368). Kriteria  responden  adalah  orang  yang mengerti  tentang  perbankan  syariah  tetapi tidak memilih bank syariah seperti akademisi,  pengusaha,  pemuka  masyarakat dan  pemuka agama. Snowball yaitu  jumlah informan  diawali  dari  sedikit/beberapa  dan akan  berkembang  sesuai  dengan  kebutuhan informasi  yang  digali  oleh  tim  peneliti (Sugiyono, 2015:368).
Untuk  memperoleh  data  yang  yang dipergunakan  sebagai  landasan  dalam penelitian maka penulis melakukan pengumpulan  data  dari  lapangan  dengan menggunakan observasi, wawancara, dokumentasi dan studi kepustakaan.
Data yang telah berhasil dikumpulkan  selanjutnya  akan  dianalisis secara  deskriptif  kualitatif,  yaitu  analisis yang  menghasilkan  data  deskriptif  berupa kata-kata tertulis atau lisan dari orang-orang dan  perilaku  yang  dapat  diamati  dengan metode  yang  telah  ditentukan.  Tujuan  dari metode ini adalah untuk membuat deskripsi atau  gambaran  mengenai  objek  penelitian secara  sistematis,  faktual  dan  akurat mengenai fakta-fakta, sifat-sifat serta hubungan antar fenomena yang diselidiki.
Kemudian  data  tersebut  diolah  dan dianalisis  dengan  pola  pikir  induktif  yang berarti  pola  pikir  yang  berpijak  pada  fakta- fakta  yang  bersifat  khusus  kemudian
Persepsi Masyarakat Pekanbaru Tentang Perbankan Syariah Dan Penyebab Masyarakat Tidak Memilih Bank Syariah (Reni Farwitawati)
78
diteliti,  dianalisis  dan  disimpulkan  sehingga pemecahan  persoalan  atau  solusi  tersebut dapat berlaku secara umum.

## HASIL

## Persepsi  Masyarakat  Terhadap  Bank Syariah
Pandangan  dan  persepsi  masyarakat yang  tidak  memilih  bank  syariah  adalah sebagai  berikut:  menurut  Irman  Majid,  MA (Dosen  UIN  Suska  Riau)  bank  syariah merupakan  lembaga  keuangan  syariah  yang seharusnya  mampu  untuk  menempatkan dirinya di tengah-tengah masyarakat Indonesia umumnya dan Pekanbaru khususnya  yang  mayoritas  muslim.  Bank syariah  dirasakan  belum  dapat  meyakinkan masyarakat  sebagai  lembaga  yang  benar- benar baik untuk masyarakat dan merupakan lembaga  perbankan  yang  menjadi  sebuah pilihan utama.
Sedangkan  menurut  bapak  Pemi Saputra seorang pengusaha, dirinya beranggapan  bahwa  bank  syariah  dan  bank konvensional  itu  sama  saja,  hal  inilah  yang dirinya  pahami  selama  ini.  Pemberian edukasi  ke  masyarakat  tentang  perbankan syariah  dirasa  sangat  minim  sehingga masyarakat belum mengetahui tentang perbakan syariah.
Hal  serupa  yang  diungkapkan  oleh pak  Anggi  Angriawan  (Guru)  bahwa  beliau merasakan  bank  syariah  itu  sama  dengan bank  konvensional,  menggunakan  konsep yang  sama  namun  memiliki  istilah  yang digunakannya yang berbeda.
Menurut bapak Suhardi, S.Hi (pemuka  agama)  bahwa  tingkat  pengetahuan merupakan motivasi yang tidak kalah penting dengan  agama  yang  dirasa  masyarakat  dapat mendorong untuk melakukan kegiatan keuangannya diperbankan syariah. Anggapannya  bahwa  pengetahuan  yang rendah  terhadap  perbankan  syariah  dapat memberikan gambaran-gambaran yang berbeda  yang  tidak  sesuai  dengan  bank syariah  secara  real.  Tingkat  pengetahuan  ini dipengaruhi  oleh  edukasi  yang  efektif  yang dilakukan bank syariah di masyarakat dengan menjelaskan tentang perbankan syariah.
Hal  serupa  juga  dikatakan  oleh Bapak  Hilal  (Pemuka  masyarakat),  dirinya juga  baru  mengetahui  bank  syariah, pengetahuannya juga sangat terbatas dengan  bank  syariah.  Dirinya  beranggapan bahwa bank syariah dan bank konvensional sama,  perebedaanya  mungkin  hanya  pada istilah-istilah yang digunakan serta produk- produknya  yang  diadopsi  oleh  masing- masing bank.

## Faktor  Yang  Menyebabkan  Masyarakat Tidak Memilih Bank Syariah
Bauran pemasaran merupakan strategi  yang  sangat  penting  terhadap kemajuan  sebuah  bisni.  Bank  syariah merupakan  lembaga  bisnis  yang  secara tidak  langsung  juga  akan  menggunakan- menggunakan  strategi  bauran  pemasaran terhadap usaha yang dijalankannya. tempat, produk,  promosi,  serta  harga  merupakan beberapa  istrumen  yang  berada  di  bauran pemasaran.
Melihat banyaknya masyarakat Pekanbaru  khususnya  tidak  menggunakan bank  syariah  sebagai  lembaga  keuangan untuk  melakukan  kegiatan  keuangannya, hal  ini  dipengaruhi  oleh  beberapa  faktor yang  salah  satunya  adalah  faktor  bauran pemasaran.  Agama  merupakan  sesuatu yang  dapat  memotivasi  masyarakat  untuk memilih  bank  syariah,  namun  dalam realitanya  di  Pekanbaru  yang  mayoritas muslim  kepemilikan  bank  syariah  sangat minim.  Maka  dari  itu  peneliti  melakukan beberapa  wawancara  terhadap  masyarakat untuk  menanyakan  beberapa  faktor  yang mempengaruhinya  untuk  tidak  memilih bank syariah.
Bapak  Pemi  Saputra  mengatakan bahwa  dirinya  selama  ini  tidak  memahami tentang  bank  syariah,  mulai  dari  istilah yang  digunakan,  produk  hingga  tempatnya di sekitar rumahnya yang berada di Panam. Tempat  memang  dirasa  memiliki  suatu yang  penting  yang  membuat  dirinya  untuk menabung di suatu bank, melihat kondisinya sebagai pengusaha yang mengharuskan  untuk  bekerja  24  jam, sehingga  membutuhkan  bank  yang  dekat
dan  memudahkan  untuk  melakukan  aktifitas menabung.  Selain  hal  tersebut  pemahaman yang  minim  terhadap  bank  syariah  juga dirasa membuat dirinya ragu untuk menabung  di  bank  syariah,  ragu  terhadap keamana dan ragu terhadap operasionalnya.
Sedangkan  Bapak  Anggi  Angriawan mengatakan  pengetahuannya  terhadap  bank syariah  sangat  minim,  bahkan  dirinya mengatakan bahwa bak syariah sama dengan bank  lainnya.  Hal  inilah  yang  menyebabkan dirinya  tidak  menabung  di  bank  syariah, selain  itu  menurutnya  bahwa  promosi  bank syariah dirasa belum menarik untuk nya tidak seperti  yang  dilakukan  bank  konvensional yang  selama  ini  selalu  mendatangi  lahan usahanya  untuk    menawarkan  produk pembiayaannya  serta  menawarkannya  untuk produk-produk penyimpanan dana.
Bapak  Hilal  mengungkapkan  hal bahwa  tempat  itu  relatif  jauh  ataupun  dekat kalau  seseorang  itu  mengerti  kebaikannya, serta secara menyeluruh tentang bank syariah maka  dimanapun  akan  selalu  di  cari.  Selain hal  tersebut,  promo  yang  menarik  serta pendekatan  diri  dengan  masyarakaat  dengan melakukan  promosi  di  pasar-pasara  seperti yang  dilakukan  bank  konvensional  mungkin juga  akan  memberikan  sesuatu  yang  lebih dari  kemajuan  pengetahuan  masyarakat terhadap bank syariah.
Sementara  Bapak  Hilal  mengatakan produk-produk  bank  syariah  belum  familiar ditelinganya  karena  menurut  dirinya  bahwa promosi  bank  syariah  masih  minim  terlihat. Selain  itu,  dirinya  merasa  juga  atm  bank syariah  sedikit  terlihat,  sehingga  sangat mennyulitkan  dirinya  untuk  menarik  tunai walaupun  ada  ATM  bersama  namun  itu merupakan  bentuk  pelayanan.  Selama  ini dirinya  belum  memikirkan  untuk  berpindah dari  bank  konvensional  ke  bank  syariah karena  memang  dirinya  sudah  memiliki tabungan  di  bank  konvensional  serta  ketidak pahaman  dirinya  terhadap  bank  syariah  dan belum  ada  sesuatu  yang  menari  yang membuat dirinya merubah fikirannya.

## PEMBAHASAN
Bank  syariah  mulai  berkembang  pada  era 90an  dengan  diawali  oleh  bank  Muamalat pada  saat itu telah memberikan  warna  baru bagi  perbankan  di  Indonesia.  Indonesia tergolong lambat mengingat terdapat beberapa negara lain yang telah mengadopsi  bank  syariah  menjadi  bagian dari perbankan di negaranya. Keterlambatan  itu  bukan  lah  menjadi penghalang dari tumbuh kembang perbankan  syariah  di  Indonesia  umumnya dan di Pekanbaru khususnya.
Salah  satu  yang  mempengaruhi perkembangan  dari  bank  syariah  dengan melalui  peningkatan  strategi  pelayanan  ke nasabah  ataupun  calon  nasabah.  Strategi untuk  melakukan  pelayanan  yang  terbaik menjadi satu pilihan bilamana bank syariah ingin berkembang dan semakin tumbuh dari tahun  ke  tahun  jumlah  nasabahnya.  Bank syariah  yang  merupakan  lembaga  bisnis, bukan lembaga kemanusiaan yang memaksa mau tidak mau harus memberikan yang  terbaik  untuk  nasabah  maupun masyarakat  yang  akan  di  jadikan  nasabah dengan  memberikan  beberapa  pengetahuan mauupun penawaran yang terbaik yang bisa diberikan.  Pembentukan  persepsi  akan memberikan  dampak  terhadap  kemajuan bank syariah juga akan mendorong masyarakat  untuk  dapat  menggunakan  jasa bank  syariah  sebagai  lembaga  keuangan. Persepsi  dirasakan  sangat  penting,  karena Persepsi adalah sebuah proses saat individu mengatur  dan  menginterpretasikan  kesan- kesan  sensoris  mereka  guna  memberikan arti bagi lingkungan mereka.
Penelitian dilakukan dengan mewawancarai  5  informan  yang  berada  di wilayah  Pekanbaru. Dari hasil penelitian di lapangan,  di  peroleh  data  yang  dapat memberikan banyak informasi yang berkaitan  dengan  potensi-potensi  yang dapat dioptimalkan dari wilayah Pekanbaru umumnya dan kecamatan maupun kelurahan-kelurahan khususnya untuk dapat merubah  persepsi  masyarakat  tentang perbankan syariah. Dari hasil observasi dan wawancara  yang  dilakukan  kemudian
Persepsi Masyarakat Pekanbaru Tentang Perbankan Syariah Dan Penyebab Masyarakat Tidak Memilih Bank Syariah (Reni Farwitawati)
80
peneliti melakukan analisis persepsi masyarakat yang tidak memilih bank syariah terhadap  bank  syariah  serta  faktor-faktor yang menyebabkan masyarakat tidak memilih bank syariah di wilayah Pekanbaru. Dari  hasil  wawancara  yang  dilakukan  ke informan  memperoleh  beberapa  persepsi masyarakat  Pekanbaru  yang  tidak  memilih bank  syariah  di  antaranya  yaitu  masyarakat Pekanbaru  menganggap  bahwa  bank  syariah dan bank konvensional sama secara aplikasinya  sama,  hanya  istilah  istilah  yang digunakan  saja  yang  berbeda.  Masyarakat yang tidak memilih bank syariah menganggap  demikian  karena  memang keterbatasan  mereka  akan  pengetahuan  serta minimnya  edukasi  yang  mereka  dapatkan dari  praktisi  perbankan  maupun  dari  media- media  promosi  seperti  televisi,  media  cetak serta media sosial.
Bank  syariah  dianggap  seperti  bank- bank  apada  umumnya,  hal  ini  tidak  terlepas dari  akibat  kurangnya  pemahaman  dari masyarakat  serta  minimnya  edukasi  yang dilakukan pihak perbankan syariah mengenai konsep baru ini  yang di aplikasikan di dunia perbankan.  Kurangnya  pemahaman  serta minimnya  edukasi  yang  mereka  dapatkan memberikan persepsi yang berbeda mengenai produk  bank  syariah,  hal  ini  tidak  sesuai dengan  realita  sesungguhnya  bahwa  bank syariah  merupakan  bank  yang  mengadopsi nilai-nilai syariah Islam yang mengharamkan bunga.
Promosi  yang  dilakukan  oleh  bank syariah  baik  yang  berada  disekitar  maupun yang  tidak  berada  di  sekitar  lingkungan masyarakat  dirasa  kurang,  promosi  yang menekankan  pada  edukasi  kemasyarakat dengan menjelaskan sebuah sistem baru yang dapat memberikan alternatif ataupun menjadi pilihan  utama  bagi  para  masyarakat  secara luas. Edukasi sangat dibutuhkan hal ini dapat memberikan  pemahaman  kepada  masyarakat mengenai bank syariah yang memang konsep baru di dunia perbankan apalagi di Indonesia yang  baru  berkembang  kurang  lebih  sekitar tahun  90an.  Edukasi  ini  berkaitan  dengan perkenalan  mengenai  konsep  bank  syariah, istilah-istilah,  serta  produk-produk  jasa  yang
memang dirasa masyarakat sebuah pengetahuan  yang  baru  yang  selama  ini belum mereka mengerti.
Masyarakat  menginginkan  bahwa bank  syariah  dapat  melakukan  survey- survey  yang  dibarengi  masyarakat  serta pemberian  pemahaman  mengenai  bank syariah.  Survey  ini  bisa  saja  digunakan untuk  melihat  permasalahan  dari  bawah, terkait  perkembangan  bank  syariah.  Selain itu juga masyarakat menginginkan diadakannya
seminar-seminar kemasyarakatan yang juga bertemakan bank syariah yang dapat memberikan pemahaman mereka lebih baik, banyak dari mereka memberikan ketertarikannya setelah diberikan  pemehaman  sedikit  mengenai bank  syariah,  maksut  dan tujuannya  bahwa masyarakat ingin mengetahui dan memahami  bank  syariah  terlepas  dari menabung atau tidaknya mereka pada bank syariah setidaknya terdapat keinginan untuk mengetahui  konsep  bank  syariah.  Artinya bahwa sesungguhnya kendala mereka hanya pada  pemahaman  serta  ketidak  tahuan terhadap konsep baru dan sistem baru yaitu sistem  perbankan  syariah  dengan  bank syariah  yang  menjalankannya.  Edukasi  ini memang  tidak  memberikan  jaminan  bahwa bank syariah akan banyak yang menggunakannnya namun setidaknya dapat memberikan pemahaman yang dapat setidaknya  mendorong  seseorang  untuk menabung  di  bank  syariah  dan  berpersepsi tentang  bank  syariah  yang  sesuai  dengan realita yang terjadi.
Dari  responden  yang  beranggapan bahwa  bank  syariah  sama  dengan  bank konvensional,  mereka  juga  beranggapan bahwa bank syariah selama ini hanya untuk mereka-mereka  yang  mengetahui  tidak untuk masyarakat secara luas bank syariah. Artinya bahwa target promosi bank syariah selama  ini  tidak  untuk  seluruh  umat melainkan  hanya  untuk  mereka  yang memahami  Islam  serta  sistem  perbankan syariah  dan  tidak  memberikan  pemahaman kepada mereka-mereka yang belum memahami  sistem  perbankan  syariah. Mereka  beranggapan  bahwa  bank  syariah
sama  dengan  bank  konvensional,  anggapan bahwa  bank  syariah  untuk  mereka  yang mengetahui  dan  memahami  Islam  maupun secara  umum  terhadap  bank  syariah.  Lagi- lagi  persepsi  ini  muncul  karena  kurangnya edukasi kepada mereka yang tidak mengetahui,  atau  bisa  dibilang  mereka  para praktisi  bank  syariah  hanya  menerapkan strategi pemasaran dan memposisikan dirinya disebelah  orang-orang  yang  memang  dari awal paham akan sistem ini tanpa melakukan ke  pada  masyarakat  secara  luas  yang  tidak paham akan sistem perbankan syariah ini.
Sosialisasi  dan  memberikan  edukasi ke  masyarakat  secara  luas  menjadi  sebuah kebutuhan  yang  sangat  mendesak  melihat pemahaman masyarakat tentang bank syariah sangat  rendah.  Edukasi  dapat  diberikan kepada  masyarakat  dengan  banyak  cara diantaranya  dpat  juga  dilakukan  melalui promosi  secara  langsung  maupun  promosi melalui media-media. Promosi secara langsung kepada masyarakat menjadi sebuah solusi  yang  real  yang  bisa  dilakukan  bank syariah secara luas. Promosi secara langsung juga dapat melihat problematika permasalahan  tentang  ketidak  pahaman masyarakat  mengenai  bank  syariah.  promosi secara ini menurut masyarakat  yang menjadi responden menginginkan pendekatan kemasyarakatan dengan mengadakan seminar-seminar perbankan memperkenalkan konsep perbankan syariah baik secara teoritis maupun  aplikasinya,  namun  materi  juga dikemas  sebaik  mungkin  sehingga  mudah untuk dipahami masyarakat secara luas.
Promosi-promosi    melalui    media pun  juga  tidak  bisa  di  tinggalkan  namun harus  lebih  diperhatikan  muatan-muatan yang  mengedukasi  konsumen.  Media  sudah menjadi satu hal yang tidak bisa dihilangkan dari  kehidupan  masyarakat  baik  media elektronik,  media  cetak  bahkan  media  sosial yang  akhir-akhir  ini  memberikan  banyak manfaat,  baik  bagi  masyarakat  maupun  bagi perusahan. Seharusnya ini dapat dimanfaatkan  semaksimal  mungkin  untuk promosi  sekaligus  mengedukasi  masyarakat mengenai  perbankan  syariah  yang  memang masih baru bahkan asing bagi telinga mereka
baik istilah maupun konsepnya.
Selain itu ada informan menyatakan bahwa bank  syariah  merupakan  bank  yang  secara konsep  mengadopsi  konsep  Islam  dengan hukum  syariah  yang  mengharamkan  riba serta  ketidakpastian  atau  spekulasi  serta menggantikannya  dengan  proporsi  bagi hasil  dan  menjunjung  kepastian.  Bank syariah  mampu  menjadi  alternatif  bahkan menjadi  pilihan  konsep  perbankan  dan mampu  menggantikan  yang  selama  ini dipakai.  Bank  syariah  merupakan  bank yang  menjalankan  prinsip-prinsip  syariah dalam  aplikasinya.  Beberapa  orang  dari mereka sebelumnya memang sudah mengetahui  bank  syariah,  baik  mengetahui dari  keluarga  dekat  maupu  dari  iklan-iklan bank  syariah  serta  mengetahui  karena terdapat  kata  Islam  maupun  syariah  pada kata bank syariah.
Pengetahuan mereka terhadap bunga bank  pun  beragam,  ada  yang  mengatakan bahwa bunga bank itu haram dan ada  yang mengahalalkan  bunga  bank.  Adapun  yang menyatakan  bahwa  bunga  bank  itu  haram karena mereka  memang  mengetahui  bahwa bunga  bank  kovensional  sama  kaitannya dengan  riba.  Sedangkan  yang  menyatakan menghalalkan  bunga  bank  karena  memang faktor  kebiasaan  mereka  terhadap  bank konvensional  yang  memang  mengadopsi bunga pada aplikasi perbankannya.
Nada negatif masih sering terdengar sebagian besar masyarakat terhadap perbankan  syariah  dan  lembaga  keuangan syariah  lainnya  bahwa  perbedaan  bank syariah  dengan  bank  konvensional  hanya pada  kosa  kata  belaka  dan  penggantian bunga  diganti  dengan  sistem  bagi  hasil. Umumnya  orang  hanya  tahu  bahwa  bank syariah  adalah  bank  tanpa  bunga  dan  tidak tahu sama sekali mengenai mekanisme bagi hasil  sehingga  sering  bertanya-tanya  kalau menabung  di  bank  syariah  dan  tidak mendapatkan  bunga  lalu  apa  yang  mereka dapatkan.  Disisi  lain  menurut  persepsi mereka  yang  namanya  bagi  hasil  pasti nilainya  lebih  kecil  dari  bunga  bank. Persepsi  ini  muncul  juga  karena  mereka mengira-ngira  dan  membandingkan  dengan
Persepsi Masyarakat Pekanbaru Tentang Perbankan Syariah Dan Penyebab Masyarakat Tidak Memilih Bank Syariah (Reni Farwitawati)
82
bunga  yang  selama  ini  menjadi  bagian  dari dunia perbankan mereka. Seharusnya pemberian  pengetahuan  serta  bukti  secara kongkrit yang terjadi di perbankan mengenai bagi  hasil  dapat  memberikan  alternatif meembuat  persepsi  yang  salah  mereka terhadap bagi hasil di bank syariah.
Tidak  dipungkiri  memang  bahwa bank syariah merupakan lembaga bisnis, mau atau  tidak  harus  memberikan  nilai  lebih terhadap  produknya  yang  salah  satunya berupa  nilai  balik  yang  konsumen  atau nasabah  dapatkan  setelah  menabung  atau meminjam  uang  di  bank  syariah.  Sementara bank  syariah  dengan  sistim  bagi  hasil  tidak memberikan kepastian pendapatan sebagaimana  bunga  bank  konvensional memberikan  kepastian  pendapatan.  Sedang menurut sebagian wirausaha yang membutuhkan  pinjaman,  menyatakan  kredit di bank syariah prosesnya rumit dan berbelit- belit.  Bank  syariah  dirasa  lebih  rumit ketimbang  bank  konvensional,  dari  akad maupun tata cara peminjamannya.
Pengetahuan  masyarakat  terhadap perbankan  syariah  sangat  minim,  mungkin hal ini terjadi karena promosi yang dilakukan perbankan  kurang  efektif  dan  tidak  bisa langsung  menjamah  masyarakat  secara  luas, bisa  dibilang  bahwa  segmentasi  perbankan syariah  merupakan  mereka-mereka  yang secara  konsep  mengerti  dan  mereka-mereka yang  melihat  bahwa  terdapat  faktor  agama dalam  perbankan  syariah.  namun  realitanya yang  menabung  karena  agama  lebih  kecil daripada  mereka  yang  tidak  menabung. Sesungguhnya  potensi  nasabah  bank  syariah sangat luas apabila masyarakat terjamah dari edukasi  lewat  promosi  serta  pemahamannya. Masyarakat  Pekanbaru  memiliki  motivasi yang  tinggi  mengenai  perbankan  syariah, terlebih ketika diberikan penjelasan mengenai  bank  syariah  secara  konsep maupun  aplikasinya.  Mereka  merespon secara  positif  hadirnya  perbankan  syariah yang  menanamkan  prinsip  syariah  dalam aplikasinya.
Bank syariah yang merupakan lembaga keuangan yang menerapkan prinsip- prinsip  syariah  yang  mengharamkan  bunga.
Saat-saat  ini  perkembagan  bank  syariah semakin  maju  melihat  dari  tahun  ketahun dana  pihak  ketiga  yang  tersimpan  di  bank syariah  semakin  bertambah,  walaupun belum dapat menyaingi bank konvensional. Hal  itu  terjadi  karena  keberadaan  bank syariah masih seumur jagung dibandingkan dengan  bank  konvensional  yang  sudah  ada di Indonesia sejak lama. Bank syariah yang mengadopsi nilai-nilai Islam dalam aplikasinya,  hal  ini  yang  seharusnya menjadi  nilai  plus  perkembangan  bank syariah di Indonesia umumnya dan khusunya  di  Surabaya  khususnya  yang mayoritas muslim.
Agama menjadi salah satu motivasi masyarakat  untuk  menabung  di  bank syariah, namun dengan mayoritas penduduk muslim  seharusnya  bank  syariah  mampu untuk  bersaing  dengan  bank  konvensional yang  menggunakan  variabel  bunga  yang diharamkan dalam Islam. Masyarakat masih belum dapat beralih dari bank konvensional ke  bank  syariah,  hal  itu  dipengaruhi  oleh beberapa  faktor  diantaranya  yaitu  faktor bauran pemasaran. bauran pemsaran menjadi  sebuah  strategi  pemasaran  yang seharusnya  ada  dan  diterapkan  secara efektif  dalam  perkembangan  perbankan syariah.  Bauran  pemasaran  merupakan salah satu strategi pemasaran yang memang dapat mendorong masyarakat memilih bank syariah.
Setelah melakukan wawancara dengan 5 informan di Pekanbaru, mendapatkan  beberapa  jawaban  mengenai faktor  yang  menyebabkan  masyarakat Pekanbaru  tidak  memilih  bank  syariah. Faktor-faktor yang menyebabkan masyarakat  tidak  memilih  bank  syariah  ini muncul  berdasarkan  wawancara  secara mengalir guna untuk mengungkap beberapa alasan  masyarakat  dan  argumen  mereka untuk  tidak  memilih  bank  syariah  sebagai pilihan  utama  atau  alternatif  lembaga keuangan yang ada.
Faktor yang menyebabkan masyarakat  tidak  memilih  bank  syariah antara  lain  karena  kurangnya  pengetahuan masyarakat Pekanbaru terhadap bank
syariah. Produk bank syariah mereka anggap belum  merakyat  dan  tidak  banyak  diketahui masyarakat  secara  luas.  Hal  ini  karena mereka anggap promosi yang dilakukan bank syariah  terhadap  produk-produknya  belum banyak  dan  belum  menjangkau  mereka sebagai masyarakat.
Pengetahuan  masyarakat  Pekanbaru tehadap  produk  bank  syariah  sangat  rendah. Pengetahuan masyarakat Pekanbaru terhadap produk-produk  bank  syariah  yang  rendah, menjadikan  bank  syariah  tidak  dipilih  oleh masyarakat  sebagai  pilihan  utama  atau  pun alternatif  sebagai  lembaga  keuangan  yang menyimpan dana mereka. Masyarakat Pekanbaru merasa selama ini tidak dijangkau oleh  promosi-promosi  bank  syariah.  Event- event  bank  syariah  yang  menyentuh  secara langsung bank syariah dirasa tidak ada. Bank syariah  selama  ini  belum  banyak  melakukan event-event  yang  menyentuh  masyarakat Pekanbaru  secara  langsung  baik  di  pasar- pasar  didaerah  Pekanbaru  maupun  di  tempat keramaian lainnya.
Selain event-event, penawaran promo yang  dilakukan  bank  syariah  juga  menjadi faktor  yang meyebabkan mereka untuk tidak memilih  bank  syariah,  promo  merupakan salah  satu  yang  mendorong  nasabah  untuk memilih  bank  syariah.  Promo-promo  yang menarik  seperti  yang  dilakukan  bank konvensional  selama  ini  tidak  mereka dapatkan  seperti  yang  mereka  dapatkan  di bank  syariah.  Promo-promo  ini  merupakan bagian  dari  penawan  produk  ke  masyarakat terkait dengan produk baru ataupun pemberian  reward  terhadap  nasabah  yang loyal terhadap bank syariah.
Produk bank syariah seperti tabungan wadi’ah  dan  mudharabah  dirasa  masyarakat sulit  untuk  dipahami.  Istilah  maupun  konsep pembagian  hasil  masyarakat  anggap  sebuah pengetahuan  yang  baru,  yang  selama  ini masih  sedikit  bahkan  hal  baru  bagi  mereka. Produk  bank  syariah  mereka  anggap  sebuah hal  yang  baru  karena  selama  ini  mereka mendapatkan informasi yang sengat terbatas. Hal  ini  terjadi  karena  terbatasnya  informasi yang  mereka  dapatkan  baik  melalui  media maupun  informasi  secara  langsung  dari
marketing bank syariah.
Prinsip untuk mengharamkan bunga pada bank syariah membuat anggapan yang berbeda  masyarakat  terhadap  bank  syariah. Mereka beranggapan tidak akan mendapatkan  apa-apa  ketika  menyimpan uangnya  di  bank  syariah.  Adapula  yang beranggapan  bahwa  bagi  hasil  pada  bank syariah  tidak  menentu  sehingga  tidak memberikan  kepastian  jumlahnya  perbulan sehingga mereka beranggapan bahwa penerapan  bagi  hasil  pada  bank  syariah tidak menguntungkan bagi nasabah. Anggapan  ini  muncul  merupakan  hal  yang wajar  mengingat  minimnya  informasi  yang mereka  dapatkan.  Bank  konvensional  yang selama  ini  berada  di  lingkungan  mereka telah  banyak  mempengaruhi  kehidupan mereka,  sehingga  akan  membutuhkan waktu  lama  merubah  pandangan  mereka jika  bank  syariah  tidak  bersunggu-sungguh untuk  menerapkan  prinsip  syariah  di Indonesia umumnya dan Pekanbaru khususnya.
Selain itu, mereka juga menganggap bahwa  produk-produk  bank  syariah  dirasa kurang  menarik.  Mereka  menganggap bahwa  bank  syariah  merupakan  bank  baru yang  belum  meiliki  nama  di  dunia perbankan.  Image  produk  bank  syariah belum  dikenal  masyarakat,  sehingga  rasa gengsi untuk memilih bank syariah sebagai lembaga  keuangan  yang  mereka  pilih sangat  tinggi.  Rasa  gengsi  ini  muncul karena  brand  bank  syariah  dirasa  belum banyak terkenal dan belum banyak diminati nasabah  khusunya  kaum  muda  yang  lebih mementingkan brand dari pada kualitasnya. Promosi  bank  syariah  melalui  media electronik,  media  cetak  dan  media  sosial dirasa  belum  maksimal.  Padahal  promosi merupakan  media  untuk  memperkenalkan produk  baik  dari  segi  fisik  maupun  brand, promosi  menjadi  sangat  penting  karena pada  proses  inilah  barang  di  perkenalkan masyarakat  secara  luas.  Promosi  juga menjadi rangkaian proses pemasaran setelah produk, harga serta saluran distribusi telah ditetapkan. Promosi menjadi salah satu strategi dalam bauran pemasaran
Persepsi Masyarakat Pekanbaru Tentang Perbankan Syariah Dan Penyebab Masyarakat Tidak Memilih Bank Syariah (Reni Farwitawati)
84
yang  berfungsi  untuk  menjelaskan  produk secara menyeluruh kepada masyarakat secara luas.
Bank  konvensional  selama  ini  lebih memberikan  promosi-promosi  yang  cukup menarik  bagi  mereka  seorang  pengusaha dengan  langsung  mendatangi  mereka,  baik untuk  menawarkan  produk  baru  di  lembaga perbankannya  ataupun  juga  menawarkan untuk  menjadi  nasabah  baru.  Hal  ini  terlihat bahwa promosi bank syariah untuk memperkenalkan  ke  masyarakat  secara umum  masih  kalah  bersaingg  dengan  bank konvensional,  padahal  ini  bagian  dari pelayanan sekaligus bisa dimanfaatkan untuk mengedukasi  mengenai  perbankan  syariah baik secra produknya maupun konsepnya.
Strategi jemput bola menjadi alternatif  promosi  bank  syariah.  sengan langsung  terjun  dan  mendekatkan  diri  ke masyarakat  sehingga  mereka  dapat  mengerti problematika  masalah  yang  terjadi  sehingga masyarakat Pekanbaru yang mayoritas muslim  tidak  memilih  bank  syariah.  Strategi jemput  bola  juga  bagian  dari  strategi mendekatkan diri dengan masyarakat sekaligus  mengedukasi  masyarakat  yang tidak  memahami  bank  syariah.  Strategi jemput  bola  juga  dapat  berbentuk  seminar- seminar  tentang  bank  syariah  sekaligus menawarkan produk dan mengedukasi kemasyarakat.  Masyarakat  sesungguhnya mudah  untuk  diajak  komunikasi  apabila semuanya jelas.
Ketidaktahuan  masyarakat  terhadap bank syariah juga dipengaruhi oleh beberapa faktor  diantaranya  informan  tidak  lagi mencari  informasi  tentang  bank  syariah karena  memang  mereka  menganggap  bahwa bank syariah sama dengan bank konvensional yang  selama  ini  mereka  gunakan.  Mereka menganggap  bahwa  menabung  dimana  saja sama,  yang  akhirnya  membuat  mereka nyaman  dengan  keadaan  mereka  saat  ini sehingga  mereka  menentukan  pilihan  untuk tidak  menabung  di  bank  syariah.  Selain  itu menurutnya  belum  adanya  sesuatu  yang mendorong mereka untuk mempelajari ataupun  sekedar  mengetahui  bank  syariah. sesuatu  yang  mendorong  ini  berupa  promo
yang menarik dari bank syariah.
Adapula  faktor  yang  membuat masyarakat  tidak  memilih  bank  syariah mengenai  tempat.  Faktor  tempat  ini maksutnya adalah keberadaan kantor cabang  maupun  cabang  pembantu  yang jauh  dari  tempat  tinggal  masyarakat. Masyarakat  merasa  bahwa  keberadaan kantor  ini  merupakan  sebuah  wujud  dari pelayanan  bank  syariah  terhadap  nasabah. Keberadaan kantor bank syariah yang dekat dengan  masyarakat  membuat  mereka  lebih mudah untuk mengakses informasi mengenai bank syariah. Sementara ini bank konvensional  dianggap  lebih  dekat  dengan lingkungan  mereka,  sehingga  informasi yang  mereka  dapatkan  juga  mengenai promo-promo  serta  event  yang  dilakukan oleh  bank  konvensional  dan  membuat mereka  mau  tidak  mau  juga  menabung  di bank konvensional.
Keberadaan  kantor  pelayanan  bank syariah yang berada dekat dengan masyarakat  dirasa  memudahkan  mereka untuk  melakukan  aktifitas  perbankannya. Karena  memang  hampir  sebagan  besar penduduk  surabaya  yang  bekerja  sebagai karyawan, sehingga waktu untuk beraktifitas yang terbatas. Akhirnya mereka menjatuhkan pilihan ke bank yang memang lebih dekat dengan mereka dan menjatuhkan pilihan ke bank konvensional. Keberadaan  kantor  pelayanan  yang  dekat dengan masyarakat juga menunjukan eksistensi  dan  keberadaan  mereka  sebagai lembaga bisnis yang ingin mendekatkan diri dengan masyarakat. Mungkin tidak semudah itu mengatakan bank syariah tidak dekat  dengan  masyarakat  namun  tafsiran yang  terjadi  di  masyarakat  seperti  itu,  hal ini bisa menjadi pertimbanganserta informasi  bagi  pelaku  bisnis  perbankan serta bagian marketing untuk dapat menepatkan diri dengan masyarakat.
Keberadaan  kantor  bank  syariah yang  dekat  dengan  bank  syariah  memang bukan  satu-satunya  wujud  pelayanan  bank syariah  tetapi  sangat  penting  karena ditempat  inilah  pusat  informasi  bank syariah  bisa  diakses  oleh  masyarakat.
Adapun  yang  beranggapan  bahwa  tempat memang  sesuatu  yang  penting  namun  bukan segalanya  ketika  masyarakat  memahami tentang  bank  syariah  dan  mengerti  produk yang  dijual  bank  syariah  maka  dimana  pun bank  syariah  berada  akan  di  cari  oleh nasabah.  Anggapan  ini  merupakan anggapan yang  relevan  jika  memang  kebutuhan masyarakat  terpenuhi  karena  adanya  bank syariah.
Keberadaan  ATM  yang  terbatas  juga menjadikan  masyarakat  Pekanbaru  tidak memilih  bank  syariah.  ATM  merupakan bagian  dari  pelayanan  bank  yakni  untuk mempermudah  nasabah  mengambil  uangnya yang  di  simpan  di  bank.  Masyarakat menginginkan  bahwa  banyak  nya  ATM  di tempat-tempat  umum  yang  biasa  mereka datangi merupakan bagian dari alasan mereka untuk  menabung  di  bank.  Meskipun  adanya ATM bersama, mereka menganggap mengambil uang di ATM bersama ataupun di bank  konvensional  yang  satu  nama  dengan bank syariah akan mengakibatkan pemotongan administrasi.
Beberapa  faktor  yang  menyebabkan masyarakat  tidak  memilih  bank  syariah  ini menjadi  banyak  permasalahan  yaitu  pada pengetahuan  masyarakat  terhadap  bank syariah  yang  minim.  Promosi  bank  syariah yang  dilakukan  sangat  sedikit  dan  sangat minim  pengaruhnya  terhadap  pengetahuan masyarakat terhadap bank syariah.
Pengetahuan  nasabah  terhadap  bank  syariah ini  akan  menjadikan  persepsi  mereka  yang salah  mengenai  bank  syariah  akan  berubah dan  sesuai  dengan  realitanya.  Perubahan pengetahuan  ini  akan  banyak  mendorong mereka  untuk  menabung  di  bank  syariah. Mereka  sebenarnya  sudah  banyak  yang memahami  bahwa  bank  syariah  itu  haram namun  sedikit  pemahamn  mereka  mengenai konsep bagi hasil pada bank syariah.
Promosi  yang  menekankan  edukasi menjadi  kebutuhan  bank  syariah  jika  ingin mengembangkan bisnis bank syariah nya dan memperkenalkan konsep syariah di masyarakat  secara  luas.  Promosi  dengan melakukan  pendekatan  masyarakat  serta melihat  problematika  yang  terjadi  secara
langsung  dimasyarakat  mengenai  penyebab masyarakat  yang  mayoritas  muslim  ini tidak  memilih  bank  syariah  sebagai lembaga  keuangan  harus  menjadai  pilihan utama.  Loyalitas  nasabah  terhadap  bank konvensional yang selama ini menjadi satu- satunya  pilihan  untuk  menabung  di  bank syariah  menjadi  satu  tantangan  bank syariah.
Melihat beberapa anggapan mengenai tempat atau lokasi kantor cabang maupun  cabang  pembantu,  yang  terjadi pada  informan  yang  menyatakan  bahwa tempat bukan lah sesuatu yang penting jika pemahaman  akan  produk  yang  mereka  beli atau  yang  mereka  gunakan  secara  penuh mereka ketahui. Tempat sesungguhnya juga bagian  penting  dalam  sebuah  perusahaan jasa,  karena  itu  merupakan  pelayanan. Namun  tempat  itu  bersifat  relatif  dan  satu sama  lain  orang  akan  melihat  jauh  dan dekatnya tempat itu berbeda. Hal ini karena kebutuhan mereka akan lembaga perbankan syariah  yang  sesuai  dengan  ideologi  serta nilai-nilai keislamanya.
.
Persepsi Masyarakat Pekanbaru Tentang Perbankan Syariah Dan Penyebab Masyarakat Tidak Memilih Bank Syariah (Reni Farwitawati)

## 86

## SIMPULAN
Dari  hasil  penelitian  dilapangan terdapat beberapa persepsi masyarakat mengenai  bank  syariah  di  antaranya  adalah: Pengetahuan  masyarakat  terhadap  bank syariah  sangat  rendah,  mengingat  mereka sangat  minim  mendapatkan  informasi  dari pelaku bisnis bank syariah maupun
marketing bank
syariah. Masyarakat Pekanbaru  berpersepsi  bahwa  bank  syariah sama  dengan  bank  konvensional.  Adapun yang  mempengaruhi  masyarakat  berpersepsi seperti  ini,  karena  mereka  mendapatkan informasi  yang  sedikit,  baik  dari  media electronik,  media  cetak,  maupun  media sosial.  Selain  itu  juga  terdapat  anggapan bahwa  bank  syariah  ada  untuk  mereka  yang memahami  Islam,  tidak  untuk  mereka  yang belum  memahami  prinsip ini.  Hal  ini  karena mereka  menganggap  belum  tersentuhnya oleh  edukasi  yang  dilakukan  bank  syariah. Persepsi  masyarakat  mengenai  bunga  bank konvensional  sebagian  besar  dari  mereka menganggap  haram.  Bunga  bank  haram karena memang masyarakat lebih mengetahui  persamaanya  dengan  riba  yang sesungguhnya dilarang oleh agama.
Faktor
yang menyebabkan masyarakat  tidak  memilih  bank  syariah  jika melihat dari aspek bauran pemasarana sangat relatif  jawabannya  yang  diantaranya  adalah: Pengetahuan  masyarakat  akan  produk  bank syariah,  Daya  tarik  produk  bank  syariah mereka  rasa  kurang,  Sistem  bank  syariah  di rasa  kurang  merakyat,  Persepsi  masyarakat akan produk bank syariah sama dengan bank konvensional,  Promosi    yang    dilakukan bank    syariah    kurang    mengedukasi masyarakat,  sehingga  berpengaruh  terhadap pengetahuan masyarakat dan akhirnya kurang mendorong masyarakat untuk menggunakan  bank  syariah  sebagai  pilihan utama sebagai lembaga keuangan, Penerapan bagi  hasil  yang  dianggap  kurang  menarik, karena tidak memberikan kepastian pendapatan  dan  kecil  dibandingkan  bunga pada  bank  konvensional,  Event  ataupun promosi yang kurang, Branding bank syariah juga masih rendah, yang akhirnya menimbulkan gengsi tersendiri untuk
menggunakannya sebagai lembaga keuangan,      Bagi hasil yang diterapkan di bank  syariah  dianggap  sedikit  dari  pada bunga,     Keberadaan tempat kantor cabang maupun cabang pembantu yang tidak dekat dengan masyarakat dan Terbatasnya ATM.

## DAFTAR RUJUKAN
Chair Wasilul, Riba Dalam Perspektif Islam dan  Sejarah,  Iqtishadia:  Jurnal Ekonomi  Dan  Perbankan  Syariah, E-ISSN:  2442-3076,  Vol  1,  No.  1, 2014.
Imam, Sentot, Manajemen Perbankan Bank. Yogyakarta, Graha Ilmu, 2010
Kasmir,  Bank  dan  Lembaga  Keungan
Lainnya, Cetakan Kesebelas, Jakarta:  Raja  Grafindo  Persada, 2012 Kolistiawan Budi, Tinjauan Syariah
Tentang  Pembiayaan  Bermasalah Di Perbankan Syariah, An-Nisbah: Jurnal  Ekonomi  Syariah,  E-ISSN:
2549-5712, Vol. 1, No. 1, 2014
Nofinawati, Perkembangan
Perbankan Syariah  Di  Indonesia, Juris:  Jurnal Ilmu Syariah, E-ISSN: 2580-2763, Vol. 14, No. 2, 2015.
Rahmawaty,  Anita,  Ekonomi  Syariah:
Tinjauan Kritis Produk Murahabah
Dalam  Perbankan  Syariah  di Indonesia, La_Riba:
Jurnal
Ekonomi  Islam,  Vol.  1,  No.  2, Desember 2007.
Ramadhani Mutia dan Isfandayani, Analisis Perbandingan  Tingkat  Kesehatan Bank  Syariah  Devisa  dan  Non Devisa Dengan Menggunakan
Metode  Camel,  Maslahah:  Jurnal Hukum  Islam  Dan  Perbankan Syariah,  E-ISSN:  2086-5678,  Vol. 5, No. 1, Mei 2014.
Sofyan  Syaakir,  Perkembangan  Perbankan Syariah  Di  Indonesia,  Bilancia: Jurnal  Studi  Ilmu  Syariah  Dan
Hukum,  E-ISSN:  1978-5747,  Vol.
10, NO. 2, Juli-Desember 2016.
Susila Jaka, Fiduciary Dalam Produk-Produk
Perbankan Syariah,
Al-Ahkam:
Jurnal Ilmu Syariah Dan Hukum, E- ISSN:  2527-8150,  Vol.  1,  No.  2, 2016
Syamsu,  Moh.  Rizaldi,  Aspek  Hukum Rahasia  Bank  Di  Indonesia,  Lex Privatum:  Jurnal  Elektronik  Bagian Hukum  Dan  Keperdataan  Fakultas Hukum  Unsrat,  Vol.  1,  NO.  1, Januari-Maret 2013
Triwahyuningtyas,  Endah,  Analisis  Kinerja
Keuangan Bank Umum Syariah Dan Faktor-Faktor Yang Mempengaruhinya, E-Jurnal
Manajemen  Kerja,  E-ISSN:  2407- 7305, Vol. 1, No. 2, Juli 2015.
Yatie,  Vivieta  Ary,  Analisis  Faktor-Faktor
Yang Mempengaruhi Nasabah Menabung, Jurnal Pendidikan Akuntansi  (JPAK),  E-ISSN:  2337-
6457, Vol. 5, No. 3, 2017
Wibowo Edy, S.H, M.H dan  Widodo  Hendy Untung,  S.H.,  Mengapa  Memilih Bank  Syariah?,  Penerbit  Ghalia Indonesia. Bogor Selatan, 2005