## ANALYSIS OF CONSUMER PERCEPTION LEVELS ON INTENTION IN USING E-MONEY
Nuruni Ika Kusuma W 1 , Wilma C Izaak 2 , Lifia Hardiyani 3 1,2,&3 Universitas Pembangunan Nasional “Veteran” Jawa Timur Email: ikanuruni.mnj@upnjatim.ac.id 1 dan wilma.izaak.mnj@upnjatim.ac.id 2*

## ABSTRACT
The emergence of e-money cards as a development of financial technology has not been welcomed by the public. Evidenced  by  the  low  level  of  use  of  e-money  cards.  When  compared  to  server-based  electronic  money,  card- based electronic money users are only 1/3 of server-based electronic money users. This phenomenon occurs as a result  of  many  perceptions  from  the  public,  especially  those  who  actively  use  it,  such  as  how  useful  e-money cards  are,  whether  e-money  offers  a  lot  of  conveniences, and about  the  risks  that  will  arise  from  the  use  of  e- money.  The  purpose  of  this  study  is  to  look  at  the  effect  of  perceived  benefits,  perceived  convenience  and perceived  risk  on  the  interest  in using  chip-based  electronic  money  cards.  The  method  used  is  non-probability sampling  with  purposive  sampling  technique  producing  a  total  sample  of  80  respondents.  The  data  analysis technique used is Partial Least Square  (PLS).  The results  showed the better the perception of the benefits and perceptions of the ease of a user towards Mandiri E-Money electronic money cards, the interest in using them will also increase. Vice versa. Unlike the risk perception, it does not in any way affect the intention in using the Mandiri E-Money electronic money card.
Keywords: Perceived benefits, perceived convinience, perceived risk, intention in using E-money

## ANALISIS TINGKAT PERSEPSI KONSUMEN PADA MINAT PENGGUNAAN KARTU E-MONEY

## ABSTRAK
Munculnya  kartu  e-money  sebagai  perkembangan  dari  finansial  teknologi  ternyata  masih  belum  disambut dengan baik oleh masyarakat. Terbukti dengan rendahnya tingkat penggunaan kartu e-money. Jika dibandingkan dengan uang elektronik berbasis server, pengguna uang elektronik berbasis kartu hanya 1/3 dari pengguna uang elektronik berbasis server. Fenomena ini terjadi sebagai akibat dari banyaknya persepsi dari masyarakat terutama yang  aktif  menggunakannya  seperti  seberapa  bermanfaat  kartu  e-money,  apakah  e-money  menawarkan  banyak kemudahan,  dan  mengenai  resiko-risiko  yang  akan  ditimbulkan  dari  penggunaan  e-money.  Tujuan  dari penelitian ini adalah untuk melihatpengaruh persepsi manfaat, persepsi kemudahan dan persepsi risiko terhadap minat  penggunaan  kartu  uang  elektronik    berbasis    chip.   Metode      yang      digunakan      yaitu      non-probability sampling  dengan  teknik  pengambilan  sampel  purposive  sampling    menghasilkan    jumlah    sampel    sebesar    80 responden.    Teknik    analisis    data    yang      digunakan      adalah Partial  Least  Square (PLS).  Hasil  penelitian menunjukkan  semakin  baik  persepsi  manfaat  dan  persepsi  kemudahaan  seorang  pengguna  terhadap  kartu  uang elektronik  E-Money  Mandiri  maka  minat  dalam  menggunakan  juga  akan  semakin  meningkat.  Begitu  pula sebaliknya. Berbeda dengan persepsi risikoyang sama sekali tidak mempengaruhi minat penggunaan kartu uang elektronik E-Money Mandiri.
Kata Kunci: Persepsi manfaat, persepsi kemudahan, kersepsi risiko, minat penggunaan e-money

## PENDAHULUAN
Perkembangan  teknologi  yang  semakin  pesat  membawa  dampak yang cukup besar di berbagai elemen dan aspek  kehidupan  masyarakat,  khususnya  milenial.  Salah  satu  perkembangan  teknologi  digital  terjadi  pada bidang  finansial  yang  dikenal  dengan  Finansial  Teknologi  (fintek).  Seiring  dengan  berkembangnya  Finansial Teknologi banyak perusahaan mulai menawarkan kenyamanan dan kemudahan penggunaan kepada konsumen. Melihat  adanya  fenomena  tersebut,  untuk  meningkatkan  minat  masyarakat  perusahaan  perlu  mengetahui bagaimana  tanggapan  dan  respon  konsumen  sesuai  realita  yang  ada  di  lapangan.  Sehingga,  perusahaan  juga dapat  mengetahui  langkah  apa  yang  diperlukan  untuk  meningkatkan  minat  konsumen  untuk  menggunakan produk  tersebut.  Perkembangan  fintek  yang  paling  banyak  diperbincangkan  di  kalangan  masyarakat  adalah mengenai  perubahan  alat  pembayaran,  pengguna  fintek  di  Indonesia  dari  tahun  2015  hingga  saat  ini  terus mengalami  peningkatan  yang  signifikan  dan  stabil  dapat  dilihat  dalam    gambar  dibawah  ini  menurut  sumber data (databoks.katadata.co.id).

## Gambar 1. Pengguna Potensial Fintek Indonesia tahun 2015-2021
Untuk  mendorong  minat  masyarakat  dalam  menggunakan  uang  elektronik  (e-  money),    sejak    tahun 2014   Bank    Indonesia      telah      mengajak      masyarakat    melakukan    Gerakan    Nasional  Non    Tunai  (GNNT). Bahkan terhitung sejak tanggal   31 Oktober 2017, pemerintah telah  mewajibkan penggunaan e-money  sebagai alat untuk pembayaran gerbang tol  menggantikan uang tunai. Jadi mau  tidak   mau pengguna jalan tol dituntut untuk menggunakan e-money sebagai alat pembayaran menggantikan uang tunai. Ada dua jenis uang elektronik yang tersebar dan digunakan oleh masyarakat. Pertama, uang elektronik berbasis chip dikenal dengan sebutan e- money  dan  dapat  dijumpai  dalam  bentuk  kartu  seperti,  Brizzi  BRI,  kartu  E-Money  Mandiri,  Flazz  BCA  dan lainnya.  Kedua,  uang  elektronik  berbasis  server  dikenal  dengan  sebutan  e-wallet  yang  dapat  dijumpai  dalam bentuk  aplikasi  seperti  GoPay,  OVO,  TCASH,  dan  lain-lain  (Sumber  :  Kompasiana.com).  Terhitung  ada  39 Perusahaan yang diberi izin untuk menerbitkan  uang elektronik di Indonesia dan disahkan Bank Indonesia. Dari 39 ada 38 uang elektronik berbasis server (e-wallet), dan ada 11 uang elektronik berbasis kartu (e-money) yang diterbitkan baik oleh pihak bank  maupun . non-bank.BI  mencatat hingga Mei 2019transaksi  menggunakan uang elektronik  berbasis  server  menyumbang  hingga  69,5  persen  sedangkan  30,5  persen  disumbang  oleh  uang elektronik  berbasiskan  chip.  Hal  ini  menunjukkan  jika  minat  masyarakat  dalam  menggunakan  uang  elektronik berbasis chip masih sangat rendah (Kompasiana.com).
Inovasi  finansial  teknologi  (fintek)  bertujuan  untuk  memberikan  kemudahan  bagi  banyak  perusahaan mulai  dari  menawarkan  kenyamanan  dan  keamanan  penggunaan  kepada  konsumen.  Hal  ini  dilakukan perusahaan  agar  dapat  meningkatkan  minat  konsumen  untuk  menggunakan  produk  tersebut.  Melihat  adanya
fakta  dilapangan    uang  elektronik  berbasis  chip  memiliki  banyak  kekurangan  tidak  terkecuali  kartu  E-Money Mandiri.  Disamping  itu  uang  elektonik  berbasis  chip  tidak  memiliki  sistem  keamanan  yang  mampu  menjaga keutuhan nominal yang ada di dalam kartu. Sehingga jika kartu e-money hilang,Secara otomatis uang pun akan ikut  hilang,  karena  kartu  tidak  dapat  diurus  kembali  oleh  pihak  penerbit.  Berbeda  dengan  uang  elektronik berbasis server  yang lebih aman dan sederhana karena  menggunakan PIN transaksi dan ID pengguna. Jadi bila handphone  hilang, pengguna  masih bisa  menggunakan uang elektroniknya di  handphone lain.  Risiko lain  yang harus di tanggung pengguna e-money berbasis chip adalah saldo sisa yang ada di dalam kartu tidakdapat diambil. Ini juga sangat  mempengruhi konsumen  untuk  menggunakan e-money.  Menurut (Davis  1989), ada dua konsep utama  yang  dipercaya  dalam  penerimaan  pengguna  yaitu  persepsi  kemudahan  ( perceived  ease  of  use )  dan persepsi  manfaat  ( perceived  usefulness ).  Selain  itu  Khadafi,  Muhammad  (2019)  yang  dikutip  pada https://finansial.bisnis.com menyatakan  bahwa  keamanan  merupakan  isu  yang  paling  penting  dalam meningkatkan  minat  seseorang  untuk  menggunakan  suatu  produk.  Dalam  penelitian  ini  akan  difokuskan  pada variabel  persepsi  manfaat,  persepsi  kemudahaan  dan  persepsi  risiko.  Persepsi  manfaat  merupakan  salah  satu faktor  yang  dapat  meningkatkan  minat  konsumen  untuk  menggunakan  suatu  produk.  Davis  et  al.  (1989:320) mendefinisikan  persepsi  manfaat  sebagai  keyakinan  user  bahwa  penggunaan  teknologi  akan  meningkatkan performa mereka dalam bekerja. Artinya seseorang cenderung akan menggunakan suatu  produk apabila produk tersebut mampu memberikan banyak manfaat bagi mereka. Persepsi Kemudahan juga menjadi faktor yang dapat meningkatkan  minat  konsumen  untuk  menggunakan  suatu  produk.  Ramadhan  dkk  (2016)  mengungkapkan persepsi kemudahan memberikan indikasi bahwa suatu sistem dirancang bukan untuk menyulitkan  pemakainya, akan tetapi penggunaan sistem justru mempermudah seseorang dalam menyelesaikan pekerjaannya. Kemudahan penggunaan suatu sistem membawa dampak pada perilaku konsumen. Semakin mudah suatu sistem dioperasikan maka semakin tinggi pula minat menggunakan teknologi informasi.
Faktor lain yang menyebabkan menurunnya minat konsumen dalam menggunakan suatu produk adalah persepsi  risiko.  Menurut  Featherman  dan  Pavlou  (2002:135)  persepsi  risiko  merupakan  suatu  persepsi-persepsi tentang  ketidakpastian  dan  konsekuensi-konsekuensi  tidak  diinginkan  dari  menggunakan  produk  atau  layanan. Dimitrios  I.  Maditinos,  et  al.  (2007)  menyatakan  bahwa  persepsi  risiko  memainkan  peranan  penting  untuk mengurangi  minat  konsumen  untuk  menggunakan  suatu  teknologi  khususnya  melalui  pendekatan  TAM.  Minat adalah  sesuatu  yang  timbul  setelah  menerima  rangsangan  dari  produk  yang  dilihatnya,  kemudian  timbul ketertarikan untuk  mencoba produk tersebut dan akhirnya timbul  keinginan untuk  membeli dan dapat memiliki produk  tersebut.  Untuk  meningkatkan  minat  seseorang  terhadap  suatu  produk  perusahaan  harus  mengetahui bagaimana  tanggapan  dari  pengguna  produk  tersebut.  Sebelum  menggunakan  suatu  produk  seseorang  akan membandingkan satu produk dengan produk yang lain dari segi manfaat yang akan diperoleh, kemudahaan yang akan  mereka  terima,  hingga  risiko  yang  nantinya  akan  mereka  tanggung  pasca  penggunaan  produk tersebut.Karena  itu  untuk  meningkatkan  minat  seseorang  dalam  menggunakan  suatu  produk  perusahaan  harus mengetahui bagaimana persepsi manfaat,persepsi kemudahaan dan persepsi risiko pengguna.

## TINJAUAN PUSTAKA

## Persepsi Manfaat
Menurut Fred D. Davis (1989) persepsi manfaat atau perceived usefulness didefinisikan sebagai keyakinan   akan manfaat,  merupakan  tingkatan  dimana    pengguna  percaya  bahwa  penggunaan  teknologi/sistem  akan meningkatkan  performa  mereka  dalam  bekerja.  Persepsi  manfaat  merupakan  keyakinan  seseorang  bahwa keberadaan  sistem  mampu  meningkatkan  kinerja  mereka.  Definisi  ini  menggambarkan  bahwa  seseorang  perlu memiliki rasa percaya pada suatu sistem sebelum melakukan proses pengambilan keputusan. Artinya   seseorang akan menggunakan   suatu sistem jika ia merasa percaya bahwa sistem tersebut berguna bagi  dirinya. Sebaliknya jika sistem dirasa tidak begitu bermanfaat maka ia tidak akan menggunakannya.
Adapun Indikator yang mencirikan persepsi  manfaat dalam penelitian ini dikemukakan oleh Aritonang, Arisman  (2018):  (1)  Meningkatkan  produktivitas.  (2)  Meningkatkan  kinerja  atau  efektifitas.  (3)  Memudahkan pekerjaan. (4) Bermanfaat.

## Persepsi Kemudahan
Fred  D.  Davis  (1989)  mendefinisikan  persepsi  kemudahan  sebagai  keyakinan  akan  kemudahan  penggunaan, merupakan tingkatan dimana pengguna percaya bahwa  teknologi/sistem  tersebut  dapat  digunakadengan mudah dan  bebas  dari  masalah.  Semakin  mudah  suatu  sistem  dioperasikan  maka  semakin  tinggi  pula  tingkat pemanfaatan  teknologi  informasi  (Amijaya,  2010).  Romadloniyah,  Prayitno  (2018)  mengungkapkan      bahwa persepsi      mengenai      kemudahan  menggunakan  merujuk  pada  keyakinan  individu  bahwa  sistem  teknologi informasi yang akan digunakan tidak  merepotkan atau  tidak  membutuhkan  usaha yang besar saat digunakan. Artinya,  kemudahan  suatu  teknologi  informasi  mampu  mempengaruhi  seseorang  untuk  menggunakannya. Sebaliknya  semakin  susah  teknologi  tersebut  digunakan  makan  seseorang  juga  merasa  enggan  untuk menggunakannya.  Indikator  yang  mencirikan  persepsi  kemudahan  dalam  penelitian  ini  dikemukakan  oleh  Fred D. Davis (dalam Manullang, Yulia Margaretha. 2018): (1) Mudah dipelajari ( easy to learn ). (2) Dapat dikontrol
( controllable ). (3) Jelas dan dapat dipahami ( clear and understandable ). (4) Fleksibel ( flexible ). (5) Mudah untuk menjadi terampil/mahir ( easy to become skillfull ). (6) Mudah digunakan ( easy to use ).

## Persepsi Risiko
Menurut  Featherman  dan  Pavlou  (2002:105)  persepsi  risiko  diartikan  sebagai  suatu  persepsi-persepsi  tentang ketidakpastian dan konsekuensi-konsekuensi tidak diinginkan dari menggunakan produk atau layanan. Dimitrios I.  Maditinos,  et  al.  (2007)  menyatakan  bahwa  persepsi    risiko  menggunakan  peranan  yang  kuat  untuk mengurangi  minat  konsumen  untuk  mengambil  bagian  dalam  kegiatan  bertransaksisehingga  persepsi  risiko dimungkinkan  akan  berpengaruh  negatif  untuk  melakukan  suatu  transaksi.  Namun,  hal  ini  tidak  selamanya terjadi,  beberapa  kasus  menyatakan  adanya  konsekuensi  atau  ketidakpastian  pada  saat  bertransaksi  akan berdampak pada ketidak inginan seseorang  untuk menggunakan teknologi tersebut, tetapi mereka akan memeliki pertimbangan  untuk  menggunakan  teknologi  itu  atau  tidak.  Indikator  yang  mencirikan  persepsi  risiko  dalam penelitian  ini  dikemukakan  oleh  Dimitrios  I.  Maditinos,  et  al.  (2007):  (1)  Ada  risiko  tertentu.  (2)  Mengalami kerugian. (3) Pemikiran bahwa berisiko.

## Minat Penggunaan
Menurut  Fred  D.  Davis  (1989)  minat  perilaku  atau  menggunakan    diartikan    sebagai    tingkat    seberapa    kuat keinginan    atau    dorongan    seseorang    untuk    melakukan    perilaku    tertentu.    W.C  Izaak  et  al  (2019) mendefinisikan minat penggunaan atau loyalty intention adalah minat yang timbul setelah menerima rangsangan dari  lingkungan  layanan  atau  produk  yang  dilihatnya,  kemudian  timbul  ketertarikan    untuk    mencoba    produk tersebut   dan   akhirnya   timbul   keinginan untuk membeli dan  bertahan untuk memiliki layanan atau produk tersebut. Jati (2012) mendefinisikan minat penggunaan ( behavioral intention ) teknologi informasi sebagai tingkat keinginan  atau  niat  seseorang  untuk  menggunakan  sebuah  teknologi  informasi  secara  terus  menerus  dengan asumsi  bahwa  orang  tersebut    memiliki  akses  terhadap  teknologi  informasi.  Berdasarkan  teori  TAM,  minat penggunaan  ( behavioral  intention )  dipengaruhi  oleh  persepsi  manfaat  ( perceived  usefulness )  dan  persepsi kemudahan  penggunaan  ( perceived  ease  of  use ).  Oleh  karena  itu,  dapat  dikatakan  bahwa  seseorang  akan berminat  untuk  menggunakan  sebuah  teknologi  apabila  ia  meyakini  bahwa  teknologi  tersebut  dapat meningkatkan  kinerjanya  dan  teknologi  tersebut  juga  dapat  digunakan  dengan  mudah  atau  dengan  usaha  yang minim: (1) Minat Transaksional. (2) Minat Referensial. (3) Minat Preferensial.

## Pengaruh Persepsi Manfaat terhadap Minat Penggunaan
Venkatesh    &    Davis    F      (2000:192)     menyatakan      bahwa      persepsi    kemudahan  penggunaan  telah  terbukti memiliki efek atau  pengaruh  pada  minat melalui dua jalur kausal, yaitu : efek langsung pada minat dan  efek tidak  langsung    pada  minat  melalui  persepsi  manfaat  yang  dirasakan.  Minat  sendiri  diartikan  sebagai ketertarikan masyarakat dalam menggunakan suatu  layanan  yang  timbul  setelah  pihak perusahaan penyedia layanan jasa memberikan informasi tentang persepsi kemudahandari produk, dalam kasus ini adalah E-Money.
Persepsi      manfaat      atau      perceived      usefulness      merupakan      keyakinan      bahwa  penggunaan teknologi/sistem  akan  meningkatkan  performa  mereka  dalam  bekerja  (Fred  D.  Davis,  1989).  Definisi  ini menggambarkan  bahwa    sebelum  melakukan  pengambilan  keputusan  diperlukan  rasa  percaya  dari  seseorang pada  suatu  system.  seseorang  perlu  memiliki  rasa  percaya  pada  suatu  sistem.  Minat  sendiri  diartikan  sebagai ketertarikan    masyarakat      dalam      menggunakan      suatu      layanan      yang      timbul  setelah  pihak  perusahaan penyedia  layanan  jasa  memberikan  informasi tentang persepsi manfaat dari produk, dalam kasus ini adalah E- Money.  Persepsi  manfaat  atau perceived  usefulness didefinisikan  sebagai  keyakinan  akan  manfaat,  yaitu tingkatan dimana user percaya bahwa penggunaan teknologi/sistem akan meningkatkan performa mereka dalam bekerja (Fred D. Davis, 1989).
Definisi  ini  menggambarkan  bahwa  seseorang  perlu  memiliki  rasa  percaya  pada  suatu  sistem  sebelum melakukan proses pengambilan keputusan.
Hasil  Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Candraditya  (2013)  hal  3-4  dengan  penelitian  yang  berjudul “Analisis Penggunaan Uang Elektronik (Studi Kasus Pada Mahasiswa Pengguna Produk Flazz BCA di Fakultas Ekonomika  dan  Bisnis  Universitas  Diponegoro)”  menunjukkan  bahwa  variabel  persepsi  manfaat  berpengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  minat  menggunakan  uang  elektonik.  Pada  penelitian  dari  Setyo  Ferry  Wibowo, dkk (2015) menunjukkan bahwa variabel persepsi manfaat berpengaruh terhadap minat menggunakan  produk e- money. Dimana minat sendiri pada penelitian ini adalah sesuatu yang timbul setelah pihak perusahaan penyedia layanan  jasa  memberikan  informasi  tentang  persepsi  manfaat  sehingga  masyarakat  tertarik  untuk  ikut menggunakan layanan yang ada terutama dalam hal ini adalah penggunaan e-money. Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian dari Singgih Priambodo, dkk (2015) menyatakan bahwa variabel persepsi manfaat mempunyai pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat  menggunakan  layanan  uang  elektronik.  Jadi  berdasarkan  uraian diatas  dapat  disimpulkan  bahwa  persepsi  manfaat  berpengaruh  positif  terhadap  minat  menggunakan  layanan uang elektronik Berbasis Chip.

## Pengaruh Persepsi Kemudahan terhadap Minat Penggunaan
Venkatesh    &    Davis    F      (2000:192)     menyatakan      bahwa      persepsi    kemudahan  penggunaan  telah  terbukti memiliki efek atau  pengaruh  pada  minat melalui dua jalur kausal, yaitu : efek langsung pada minat dan  efek tidak  langsung    pada  minat  melalui  persepsi  manfaat  yang  dirasakan.  Minat  sendiri  diartikan  sebagai ketertarikan masyarakat dalam menggunakan suatu  layanan  yang  timbul  setelah  pihak perusahaan penyedia layanan  jasa  memberikan  informasi  tentang  persepsi  kemudahandari  produk,  dalam  kasus  ini  adalah  E-Money. Persepsi kemudahan adalah keyakinan akan kemudahan penggunaan, yaitu tingkatan dimana user percaya bahwa teknologi/sistem tersebut dapat digunakan dengan mudah dan bebas dari masalah (Fred D. Davis, 1989). Dalam Penelitian Venkatesh  & Davis F (2000:192) persepsi kemudahan penggunaan telah terbukti  memiliki efek atau pengaruh  pada  minat  melalui  dua  jalur  kausal,  yaitu  :  efek  langsung  pada  minat  dan  efek  tidak  langsung  pada minat melalui persepsi manfaat yang dirasakan.
Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Saputro,  Sukirno  (2013)  dengan  penelitian  yang  berjudul  “Pengaruh Persepsi  Kemudahan  Penggunaan,  Kepercayaan,  Kecemasan  Berkomputer  dan  Kualitas  Layanan  Terhadap Minat Menggunakan Internet Banking” terdapat pengaruh positif dan signifikan pada persepsi kemudahan minat menggunakan Internet Banking.
Pada penelitian dari Joan Sitinjak (2019) mendapatkan kesimpulan bahwa variabel persepsi kemudahan berpengaruh  terhadap  minat  menggunakan  produk  e-money.  Di  mana  minat  sendiri  pada  penelitian  ini  adalah sesuatu  yang  timbul  setelah  pihak  perusahaan  penyedia  layanan  jasa  memberikan  informasi  tentang  persepsi kemudahan kepada masyarakat sehingga masyarakat tertarik untuk ikut menggunakan layanan yang ada terutama dalam hal ini adalah penggunaan e-money. Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian dari Singgih Priambodo, dkk  (2015)  menyatakan  bahwa  variabel  persepsi  kemudahan  mempunyai  pengaruh  positif  dan  signifikan terhadap minat menggunakan layanan uang elektronik. Jadi berdasarkan uraian diatas dapat disimpulkan persepsi kemudahan berpengaruh positif terhadap minat menggunakan layanan uang elektronik Berbasis Chip.

## Pengaruh Persepsi Risiko terhadap Minat Penggunaan
Persepsi  terhadap  risiko  ( perceived  risk )  adalah  persepsi  negatif  konsumen  atas  sejumlah  aktivitas  yang didasarkan  pada  hasil  yang  negatif  atas  sejumlah  aktivitas  yang  didasarkan  pada  hasil  tersebut  menjadi  nyata (Dowling, 1986). Dengan adanya risiko konsumen akan berpikir ulang untuk menggunakan suatu produk.
Dimitrios  I.  Maditinos,  et  al.  (2007)  mengemukakan  bahwa  persepsi  risiko  memainkan  peranan  yang kuat untuk mengurangi minat konsumen untuk mengambil bagian dalam kegiatan bertransaksi sehingga persepsi risiko  dimungkinkan  akan  berpengaruh  negatif  untuk  melakukan  suatu  transaksi.  Hasil  penelitian  Jebran  dan Dipankar  (2012)  mengidentifikasi  bahwa  risiko  dapat  mempengaruhi  persepsi  pelanggan  dari  aktivitas  umum perbankan bank umum. Hasil penelitian ini Singgih Priambodo, dkk (2015) menyatakan bahwa variabel persepsi risiko  mempunyai  pengaruh  negatif  dan  signifikan  terhadap  minat  menggunakan  layanan  uang  elektronik.  Jadi berdasarkan  uraian  diatas  dapat  disimpulkan  bahwa  persepsi  risiko  berpengaruh  negatif  terhadap  minat menggunakan layanan uang elektronik Berbasis Chip.

## Kerangka Konseptual
Persepsi Manfaat (X1) Persepsi Kemudahan (X2) Persepsi Risiko (X3) Minat penggunaan Kartu E-Money Mandiri (Y)

## Hipotesis
Sesuai dengan perumusan masalah dalam landasan teori maka hipotesis yang diangkat pada penelitian ini adalah sebagai berikut:
H1 : Diduga persepsi manfaat berpengaruh positif terhadap minat penggunaan Uang Elektronik Berbasis
Chip
H2 : Diduga persepsi kemudahan berpengauh positif terhadap minat penggunaan Uang Elektronik Berbasis Chip
H3 : Diduga persepsi Risiko berpengaruh negatif terhadap minat penggunaan Uang Elektronik Berbasis Chip

## METODOLOGI PENELITIAN Populasi
Menurut  Sugiyono  (2013:115)  Populasi  ialah  wilayah  generalisasi  yang  terdiri  atas  :  obyek/subyek  yang mempunyai  kualitas  dan  karakteristik.tertentu  yang  ditetapkan  oleh  peneliti  untuk  dipelajari  dan  kemudian ditarik kesimpulannya. Dalam penelitian ini populasi yang sesuai adalah warga Gresik yang tinggal di daerah GKB,  yang  sesuai  data.bankmandiri.co.id  penguna  kartu  e-money  mengalami  peningkatan  40%  dan  tersebar sebanyak 62.000 user di kota-kota besar salah satunya di Kabupaten Gresik (GKB).

## Sampel
Menurut    Sugiyono    (2013:149)    sampel    ialah   bagian    dari     jumlah   dan karakteristik yang dimiliki oleh  populasi  tersebut.  Pengambilan  sampel  dalam  penelitian  ini  menggunakan  Teknik  purposive  sampling yaitu  pengambilan  sampel  berdasarkan  kriteria.  Kriteria  sampel  pada  penelitian  ini  adalah:  (1)  Pernah menggunakan uang elektronik kartu E-Money Mandiri. (2) Umur 17 tahun ke atas.
Karena jumlah populasi tidak diketahui jumlahnya secara pasti, sehingga teknik penentuan sampel yang dipergunakan  adalah  berdasarkan  pedoman  pengukuran  sampel  menurut  (Ghozali,  2011),  antara  lain  :  Sepuluh kali  skala terbesar indikator (kausal). Jumlah parameter dalam penelitian ini adalah 5 parameter oleh  sebab itu maka  jumlah  sampel  yang  dipergunakan  adalah  16  x  5  =  80,  dimana  pada  penelitian  ini  terdapat  16  indikator (Ghozali, 2011),  sehingga sampel yang digunakan dalam penelitian ini adalah minimal 80 responden.

## Teknik Analisis Data
Metode analisis data dalam penelitian ini ialah Partial Least Square (PLS). Teknik Partial Least Square (PLS) dipilih  karena  perangkat  ini  banyak  dipakai  untuk analisis kausal  –  prediktif A yang  rumit  dan merupakan teknik yang  sesuai untuk digunakan dalam aplikasi prediks dan pengembangan teori seperti pada  penelitian ini. Pendekatan pendugaan variabellaten dalam PLS adalah sebagai exact kombinasi linear dari  indikator,  sehingga mampu  menghindari masalah indeterminacy dan menghasilkan skor kemasan yang  tepat.

## HASIL DAN PEMBAHASAN Analisis Model PLS
Gambar output PLS diatas menggambarkan besarnya nilai factor loading tiap indikator yang terletak diatas tanda panah diantara variabel dan indikator, juga bisa dilihat besarnya  koefisien jalur ( path coeffieients )  yang berada diatas  garis  panah  antara  variabel  eksogen  terhadap  variabel  endogen.  Selain  itu  bisa  juga  dilihat  besarnya R- Square yang  berada  tepat  didalam  lingkaran  variabel  endogen  (variabel  Minat  Penggunaan  Kartu  E-Money Mandiri).  Sehingga  dapat  dilihat  lebih  jelas  pada  hasil  dari  pengukuran  inner  weights  masing-masing  variable dan pengaruhnya pada tabel path coeffisient berikut ini.

## Hasil dari Inner Weights
Tabel 1. Path Coefficients (Mean, STDEV, T-Values) Path Coefficient s (O) Sample Mean (M) Standard Deviation (STDEV) Standard Error (STERR) T Statistics (|O/STER R|) Persepsi Manfaat (X1) -> Minat penggunaan Kartu E-Money Mandiri (Y) 0.393349 0.378454 0.172866 0.172866 2.275456 Persepsi Kemudahan X2) -> Minat penggunaan Kartu E- Money Mandiri (Y) 0.310971 0.330948 0.146014 0.146014 2.129735 Persepsi Risiko (X3) -> Minat penggunaan Kartu E- Money Mandiri (Y) -0.138142 -0.151132 0.076610 0.076610 1.803202

## Sumber : Data diolah
Persepsi  Manfaat  (X1)  berpengaruh  positif  terhadap  Minat  Penggunaan  Kartu  E-Money  Mandiri  (Y)  dapat diterima, dengan path coefficients sebesar 0,393349, dan nilai T-statistic sebesar 2,275456 lebih besar dari nilai Z α  = 0,05 (5%) = 1,96 , maka Signifikan (positif).
Persepsi Kemudahan (X2) berpengaruh positif terhadap Minat Penggunaan Kartu E-Money Mandiri (Y) dapat diterima, dengan path coefficients sebesar 0,310971, dan nilai T-statistic sebesar 2,129735 lebih besar dari nilai  Z α  = 0,05 (5%) = 1,96 , maka Signifikan (positif).
Persepsi  Risiko  (X3)  berpengaruh  negatif  terhadap  Minat  Penggunaan  Kartu  E-Money  Mandiri  (Y) Tidak dapat diterima, dengan path coefficients sebesar  – 0,138142, dan nilai T-statistic  sebesar 1,803202 lebih Kecil dari nilai  Z α =  0,05 (5%) = 1,96 , maka Tidak Signifikan (negatif).

## Persepsi Manfaat terhadap Minat Penggunaan Kartu Uang Elektronik E- Money Mandiri
Dari  penelitian  yang  telah  dilakukan,  hasil  yang  diperoleh  adalah  Persepsi  Manfaat  berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  Minat  Penggunaan  Kartu  E-Money  Mandiri,  maka  semakin  baik  persepsi  manfaat,  maka minat dalam menggunakan produk tersebut juga semakin tinggi. Berarti persepsi manfaat memberikan kontribusi terhadap  minat  penggunaan  kartu  uang  elektronik  E-Money  Mandiri.  Hasil  analisis  deskriptif  variable  persepsi manfaat  menunjukkan  indikator  yang  memiliki  presentase  paling  tinggi  terhadap  minat  penggunaan  adalah indikator  meningkatkan kinerja atau efektifitas,  hal ini terjadi karena Kartu Uang Elektronik E-Money Mandiri mampu membuat transaksi menjadi lebih cepat dan teliti. Kartu Uang Elektronik memiliki sistem berbasis chip yang  mampu  digunakan  sebagai  alat  pembayaran  non  tunai  dengan  cepat  dan  tepat.  Perkembangan  teknologi yang semakin pesat juga menjadi faktor yang mampu membuat masyarakat berfikir jika kecepatan menjadi salah satu hal yang sangat dibutuhkan khususnya kaum milenial dalam menyelesaikan kegiatan seperti istilah semakin cepat  maka  semakin baik. Sedangkan  indikator dari variabel persepsi  manfaat  yang  memiliki presentase paling sedikit  adalah  Memudahkan  pekerjaan.  Hal  ini  karena  kartu  uang  elektronik  E-Money  Mandiri  bisa  digunakan untuk  melakukan  pembayaran  dimana  saja  selama  merchant  menyediakan  pembayaran  dengan  E-Money. Persepsi manfaat termasuk dalam faktor yang dapat menyebabkan pengguna berminat untuk menggunakan kartu uang  elektronik  E-Money  Mandiri.  Persepsi  manfaat  mempunyai  pengaruh  yang  besar  dalam  mempengaruhi pemikiran  pengguna  dalam  meningkatkan  minat  untuk  menggunakan  suatu  produk.  Hal  ini  dapat  dijelaskan bahwa semakin baik persepsi manfaat pada kartu uang elektronik, maka minat  penggunaan akan semakin besar atau meningkat.
Sesuai  dengan  penelitian  Singgih  priambodo  dan  Bulan  prabawani  (2015)  membuktikan  bahwa persepsi manfaat berpengaruh positif . terhadap minat menggunakan layanan uang elektronik. Sesuai dengan  teori Rahmatsyah  (2011)  dimana  persepsi  manfaat  merupakan probabilitas subyektif dari pengguna potensial yang menggunakan  suatu  aplikasi  tertentu  untuk  mempermudah  kinerja  atas  pekerjaannya.  Dimana  seseorang terpengaruh untukmenggunakan suatu sistem jika ia merasa percaya bahwa sistem tersebut berguna bagi dirinya.
Sebaliknya jika sistem dirasa tidak begitu bermanfaat maka ia tidak akan menggunakannya.

## Persepsi Kemudahan terhadap Minat Penggunaan Kartu Uang Elektronik E- Money Mandiri
Dari  penelitian  yang  dilakukan,  hasil  yang  diperoleh  adalah  Persepsi  Kemudahan  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap Minat Penggunaan Kartu E- Money Mandiri, maka semakin baik persepsi kemudahan, maka minat  dalam  menggunakan  produk  tersebut  juga  semakin  tinggi.  Berarti  persepsi  kemudahan  memberikan kontribusi terhadap minat penggunaan kartu uang elektronik E-Money Mandiri. Hasil analisis deskriptif variable persepsi kemudahan menunjukkan indikator yang memiliki presentase paling tinggi terhadap minat penggunaan adalah indikator mudah digunakan, hal ini terjadi karena Kartu Uang Elektronik E-Money Mandiri mudah untuk digunakan  atau  dioperasikan  oleh  penggunanya.  Kartu  Uang  Elektronik  memiliki  sistem  berbasis  chip  yang mampu digunakan sebagai alat pembayaran  non tunai dengan cara  menempelkan  kartu  pada alat pemindai dan secara  otomatis  saldo  yang  ada  di  dalam  kartu  akan  terpotong.  Sedangkan  indikator  dari  variabel  persepsi kemudahan yang memiliki presentase paling sedikit adalah dapat dikontrol. Hal ini karena kartu uang elektronik E-Money Mandiri bisa digunakan untuk mengendalikan keuangan pengguna E-Money.
Persepsi  kemudahan  termasuk  dalam  faktor  yang  dapat  menyebabkan  pengguna  berminat  untuk menggunakan  kartu  uang  elektronik  E-Money  Mandiri.  Persepsi  kemudahan  mempunyai  pengaruh  yang  besar dalam mempengaruhi pemikiran pengguna dalam meningkatkan minat untuk menggunakan suatu produk. Hal ini dapat dijelaskan bahwa semakin baik persepsi kemudahan pada kartu uang elektronik, maka minat penggunaan akan semakin besar atau meningkat.
Sesuai dengan penelitian Singgih priambodo dan Bulan prabawani (2015) membuktikan bahwa persepsi kemudahan berpengaruh positif terhadap minat menggunakan layanan uang elektronik. Hasil penelitian tersebut sesuai dengan teori Amijaya, 2010 bahwa semakin  mudah suatu sistem dioperasikan  maka semakin tinggi pula tingkat pemanfaatan teknologi informasi.

## Persepsi Risiko terhadap Minat Penggunaan Kartu Uang Elektronik E-Money Mandiri
Dari  penelitian  yang  telah  dilakukan,  hasil  yang  diperoleh  adalah  Persepsi    Risiko  berpengaruh  secara  tidak signifikan  terhadap  Minat  Penggunaan  Kartu  E-Money  Mandiri,  maka  persepsi  risiko  sama  sekali  tidak mempengaruhi  dan  tidak  memberikan  kontribusi  terhadap  minat  penggunaan  kartu  uang  elektronik  E-Money Mandiri.  Hasil  analisis  deskriptif  variable  persepsi  risiko  menunjukkan  indikator  dari  variabel  persepsi  risiko yang memiliki presentase paling tinggi terhadap minat penggunaan adalah indikator pemikiran bahwa beresiko, hal ini terjadi karena kartu memang tidak memiliki perlindungan seperti kata sandi dan identitas diri. Jadi kartu e- money bisa digunakan siapa saja. Sedangkan indikator dari variabel persepsi risiko yang memiliki presentase paling sedikit adalah ada risiko tertentu. Terhitung sejak 31 Oktober 2017 pemerintah mewajibkan penggunaan E-Money sebagai alat pembayaran gerbang tol menggantikan uang tunai. Dimana pengguna jalan tol diharuskan memiliki kartu uang elektronik untuk dapat melakukan transaksi pembayaran. Karena kepentingan yang memang harus terpenuhi ini, mau tidak mau pengguna jalan tol wajib memilikinya. Namun hal ini tidak didukung dengan adanya  jaminan  dari  pihak  penerbit  Kartu  Uang  Elektronik  E-Money  Mandiri  atas  kasus  kartu  yang  hilang. Sehingga apabila kartu e-money hilang maka saldo juga ikut hilang.

## PENUTUP
Adapun  kesimpulan  yang  bisa  ditarik  adalah  sebagai  berikut:  (1)  Semakin  baik  persepsi  manfaat  seorang pengguna terhadap kartu uang elektronik E-Money Mandiri maka minat dalam menggunakan juga akan semakin meningkat.  Begitu  pula  sebaliknya.  (2)  Semakin  besar  persepsi  kemudahan  seorang  pengguna  terhadap  kartu uang elektronik E-Money Mandiri maka minat dalam menggunakan juga akan semakin meningkat. Begitu pula sebaliknya.  (3)  Persepsi  risiko  sama  sekali  tidak  mempengaruhi  minat  penggunaan  kartu  uang  elektronik  E- Money Mandiri.
Saran  yang  dapat  diberikan  yaitu:  (1)  Kartu  E-Money  banyak  membantu  melakukan  transaksi  dengan cepat dan teliti, hal ini harus terus ditingkatkan dan dibarengi dengan peningkatan fasilitas lain contohnya Kartu E-Money bisa digunakan untuk membayar secara online, mengingat kontribusi terbesar penggunakan kartu uang elektronik E-Money adalah untuk membayar Gerbang tol. (2) Perkembangan Teknologi yang semakin cepat dan tuntutan  pengguna  yang  semakin  tinggi,  sebaiknya  dijadikan  perusahaan  sebagai  motivasi  untuk  melakukan inovasi dalam  hal  meningkatkan persepsi  masyarakat terhadap kemudahan  menggunakan  kartu  uang elektronik E-Money.  Salah  satunya    dengan  meningkatkan  kemudahan  pengisian  dan  pengecekan  top  up  saldo  sehingga pengguna merasa lebih nyaman dan aman dalam bertransaksi. (3) Meskipun dalam penelitian ini persepsi risiko cenderung diabaikan oleh para pengguna kartu uang elektronik tapi perusahaan harus menyadari jika kekurangan yang  terdapatpada  kartu  uang  elektronik  harus  diperbaiki.  Contohnya  dengan  memperbaiki  keamaan  dari  sisi penggunaan kata sandi atau sensor wajah, mengingat kartu e-money bisa digunakan siapa saja.

## DAFTAR RUJUKAN
Amijaya, Gilang Rizky and Rahardjo, Susilo Toto. 2010. Pengaruh Persepsi Teknologi Informasi, Kemudahan, Resiko  Dan  Fitur  Layanan  Terhadap  Minat  Ulang  Nasabah  Bank  Dalam  Menggunakan  Internet Banking (Studi Pada Nasabah Bank BCA). Undergraduate thesis, Perpustakaan FE UNDIP. Aritonang, Arisman. 2018. “Pengaruh Persepsi Kemudahan dan Persepsi Manfaat Terhadap Minat Menggunakan E-Money (Studi Kasus Pada Pengguna Go- Pay)”. Jurnal Akuntansi STIE Multi Data Palembang.
Candraditya. 2013. Analisis Penggunaan Uang Elektronik (Studi Kasus Pada Mahasiswa Pengguna Produk Flazz BCA di Fakultas Ekonomika dan Bisnis Universitas Diponegoro). Jurnal Ekonomi dan Bisnis UNDIP.
Databoks.Katadata.co.id. 2017. “Perkiraan Pembiayaan dan Pengguna Potensial Finanasial Teknologi (Fintech)
Indonesia 2015-2019”. https://databoks.katadata.co.id/ . Diakses pada 23 Desember 2019. 13.00 WIB.
Dimitrios  I.  Maditinos,  et  al.  2007. Predicting  e-commerce  purchasing  intention  in  Greece:  An  extended TAMapproach . https://pdfs.semanticscholar.org/57ef/98786f48b33ef04e90c3857d7ee67f10d124.pdf Featherman  dan  Pavlou.  2002.  Predicting  E-Services  Adoption:  A  Perceived  Risk  Facets  Perspective. International Journal of Human-Computer Studies, 59, 4, 451-474.
Fred  D.  Davis.  1989. Perceived  Usefulness,  Perceived  Ease  of  Use,  and  User  Acceptance  of  Information Technology. MIS  Quarterly. Vol.  13,  No.  3  (Sep.,  1989),  pp.  319-340.  Published  by : Management Information Systems Research Center, University of Minnesota . https://www.jstor.org/stable/249008 Ghozali, Imam. 2011. Structural Equation  Modeling, Metode  Alternatif . dengan  Partial Least Square. Edisi 4. Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
G.  K.  Jati,  H.  M.  Manurung  and  Suyanto.  2012.    Discrete  cuckoo  search  for  traveling  salesman  problem.  7th International Conference on Computing and Convergence Technology (ICCCT), Seoul, 2012, pp. 993- 997.
G.R. Dowling.
1986. Perceived Risk:
The
Concept
and its Measurement. https://doi.org/10.1002/mar.4220030307
Jafirullah Khan Jebran dan Md. Afzal  Hossain. 2012. Consumer’s Perception on General Banking Activities of Commercial Banks: A Study in the Banking Context of Bangladesh. European Journal of Business and Management. ISSN 2222-1905 (Paper) ISSN 2222-2839 (Online)
Vol 4, No.7, 2012. www.iiste.org
Joan, Sitinjak. 2019. “Pengaruh Persepsi Kebermanfaatan dan Persepsi Kemudahan Penggunaan Terhadap Minat Penggunaan Layanan Pembayaran Digital Go- Pay”. Jurnal Manajemen Vol. 8 No.2.
Khadafi,  Muhammad.  2019.  “Bayar  Tol  Pakai  QR  Code,  Kartu  Uang  Elektronik  Bakal  Punah?”. https://finansial.bisnis.com/ . Diakses pada 26 November 2019 Pukul 21.00 WIB.
Manullang,  Yulia  Margaretha.  2018.  Analisis  Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi  penggunaan  Brizzi  Bank Rakyat Indonesia di Kota Pekanbaru. JOM FEB, Volume 1 Edisi 1.
Priambodo, Prabawani. 2015. Pengaruh Persepsi Manfaat, Persepsi Kemudahan Penggunaan, dan Persepsi Risik Terhadap  Minat  Menggunakan  Layanan  Uang  Elektronik  (Studi  Kasus  pada  Masyarakat  di  Kota Semarang). Jurnal, Universitas Diponegoro, Semarang.
Ramadhan, Prasetyo dan Irviana. 2016. “Persepsi Mahasiswa dalam Menggunakan E- Money”. Jurnal Dimanika Ekonomi & Bisnis Vol. 13 No. 2.
Romadloniyah,  Prayitno.  2018.  Pengaruh  Persepsi  Kemudahan  Penggunaan,  Persepsi  Daya  Guna,  Persepsi Kepercayaan,  dan  Persepsi  Manfaat  Terhadap  Minat  Nasabah  Dalam  Menggunakan  E-Money  Pada Bank BRI Lamongan”.  Jurnal Penelitian Ekonomi dan Akuntansi Vol III No. 2
Saputro, Sukirno. 2013. Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan, Kepercayaan, Kecemasan Berkomputer dan Kualitas Layanan Terhadap Minat Menggunakan Internet Banking. Jurnal Manajemen dan Bisnis.
Sugiyono. 2013. Metode penelitian Kuantitatif, Kualitatif dan R&D . Bandung: CV. Alfabeta. Viswanath Venkatesh and  Fred D Davis. 2000. A  Theoretical  Extension  of  the  Technology  Acceptance  Model:
Four Longitudinal Field Studies. Published Online:1 Feb 2000.
https://doi.org/10.1287/mnsc.46.2.186.11926
W.C Izaak dan R. Alit. 2019. The role of servicescape and Perceifed Sacrifice on Loyalty Intentions University Student . 4th International Seminar of Research Month.
http://nstproceeding.com/index.php/nuscientech/article/256
Website  Resmi  Kompasiana.  2019.  “Bantu  Insklusi  Keuangan  Negara,  Pakai  Saja  Uang  Elektronik”. https://kompasiana.com/ . Diakses pada 26 November 2019.
Website Resmi Bank Mandiri. 2019. “Nikmati Kemudahan dan Kenyamanan Hidup dengan Mandiri E-Money di setiap  Transaksi  Harian  Anda”. https://bankmandiri.co.id/ .  Diakses  pada  30  November  2019.  08.00 WIB.