## FAKTOR-FAKTOR YANG MEMENGARUHI PERILAKU MENABUNG DI KALANGAN MAHASISWA
Hani Sirine
Fakultas Ekonomika dan Bisnis, Universitas Kristen Satya Wacana Salatiga hani.sirine@staff.uksw.edu
Dwi Setiyani Utami Alumnus Magister Sains Program Manajemen Fakultas Ekonomika dan Bisnis, Universitas Gadjah Mada Yogyakarta dwiutami85@gmail.com

## ABSTRACT
High  growth  rate  of  savings  will  increase  the  rate  of  investment  in  Indonesia  and encourage the economic growth of a nation. But according to the survey conducted by Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK), people is  still  have a low understanding  of  the use of financial products including savings. It is also shown on the position of the savings that experienced  declining  growth  from  2009-2013,  especially  in  Central  Java  Province . Students as the academic community are expected to have a good understanding on the choice of  investment and consumption  so that students  can contribute to  the  economic growth  of  Indonesia.  Several  of  previous  studies  showed  that  financial  literacy, socialization of parents, peers influence, and self-control have a significant positive effect on student savings behavior. The purpose of this study is going to reexamine the results of  previous  studies  with  a  sample  of  221  students  of  FEB  in  Satya  Wacana  Christian University.  The  results  showed  that  financial  literacy,  socialization  of  parents,  peers influence, and self-control simultaneously have a significant effect on savings behavior. Partially,  financial  literacy,  socialization  of  parents,  and  self-control  have  a  positive significant effect on savings behavior of students, but peers influence have no significant effect.
Keywords:  financial  literacy,  socialization  of  parents,  peers  influence,  self-control, savings  behavior

## ABSTRAK
Tingkat  pertumbuhan  tabungan  yang  tinggi  akan  meningkatkan  laju  investasi  di Indonesia dan mendorong pertumbuhan ekonomi suatu  bangsa.  Survei  yang dilakukan oleh  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK),  menunjukkan  orang  masih  memiliki  pemahaman yang  rendah  mengenai  penggunaan  produk  keuangan  termasuk  tabungan.  Hal  ini  juga ditunjukkan  oleh  posisi  tabungan  yang  mengalami  pertumbuhan  menurun  dari  2009- 2013,  terutama  di  Provinsi  Jawa  Tengah.  Mahasiswa  sebagai  civitas  akademika diharapkan  memiliki  pemahaman  yang  baik  pada  pilihan  investasi  dan  konsumsi sehingga  mahasiswa  dapat  berkontribusi  terhadap  pertumbuhan  ekonomi  Indonesia. Beberapa penelitian sebelumnya menunjukkan bahwa melek finansial, sosialisasi orang
tua, pengaruh rekan-rekan, dan kontrol diri memiliki efek positif yang signifikan terhadap perilaku tabungan  mahasiswa. Tujuan dari penelitian ini  adalah  menguji kembali  hasil penelitian  sebelumnya  dengan  menggunakan  sampel  sebanyak  221  mahasiswa  FEB Universitas Kristen Satya Wacana. Hasil penelitian menunjukkan bahwa melek finansial, sosialisasi  dari  orang  tua,  pengaruh  rekan-rekan,  dan  kontrol  diri  secara  bersamaan memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap  perilaku  tabungan.  Secara  parsial,  melek finansial, sosialisasi dari orang tua, dan kontrol diri memiliki pengaruh yang signifikan positif  terhadap  perilaku  tabungan  mahasiswa,  tetapi  pengaruh  rekan-rekan  tidak berpengaruh secara signifikan.
Kata kunci: literasi keuangan, sosialisasi orang tua, pengaruh rekan-rekan, kontrol diri, perilaku menabung

## PENDAHULUAN
Negara  dengan  tingkat  tabungan  yang  tinggi  akan  menjadi  negara  dengan perekonomian  yang  kuat  karena  pertumbuhan  ekonomi  akan  ditopang  oleh  investasi (Rustow 1967). Penelitian Athukorala dan Sen (2004) menyatakan bahwa pertumbuhan pendapatan per kapita mempunyai hubungan positif signifikan terhadap tingkat tabungan masyarakat. Semakin banyak yang dapat ditabung dan kemudian  diinvestasikan,  maka laju  pertumbuhan perekonomian akan semakin cepat (Todaro 1983).
Dalam  teori  pembangunan,  Keynes  (1936)  menyatakan  bahwa  tabungan merupakan bagian  dari pendapatan suatu periode tertentu yang tidak habis dikonsumsi pada  periode  bersangkutan.  Menurut  Teori absolute  income oleh  Keynes,  kemampuan menabung umumnya dipengaruhi  oleh  faktor-faktor ekonomi seperti pendapatan bersih per kapita (Mankiw 2007). Pertumbuhan ekonomi bisa terjadi dengan pesat, jika setiap negara  mencadangkan  atau  menabung  sebagian  tertentu  dari  pendapatan  nasionalnya ( Gross  Domestic  Product )  untuk  menambah  atau  menggantikan  barang-barang  modal yang telah susut atau rusak (Harrod 1939; Domar 1946).
Pertumbuhan  ekonomi  daerah  dapat  dicerminkan  dari  perubahan  Produk Domestik Regional Bruto (PDRB) dalam suatu wilayah. Laju pertumbuhan ekonomi di Jawa Tengah selama kurun waktu lima tahun terakhir (2009-2013) ini mengalami rata- rata  kenaikan  sebesar  6,01  persen  (BPS  2013).  Seiring  dengan  hal  tersebut,  posisi tabungan di Jawa Tengah juga mengalami pertumbuhan dari tahun 2009–2013, seperti ditunjukkan Tabel 1 berikut ini:
Tabel 1 Posisi Tabungan di Jawa Tengah Tahun Jumlah Tabungan Pertumbuhan (%) 2009 Rp45.317 miliar 2010 Rp55.991 miliar 23,6% 2011 Rp68.942 miliar 23,1% 2012 Rp83.950 miliar 21,8% 2013 Rp95.704 miliar 14,0%
Sumber: Statistik Ekonomi - Keuangan Daerah, Provinsi  Jawa Tengah, Bank Indonesia (2013)
Volume 19 No. 1, April 2016
Menurut teori pertumbuhan neoklasik tradisional ( traditional neoclassical growth theory ), pertumbuhan ekonomi atau output itu  selalu bersumber dari satu atau lebih dari tiga  faktor: kenaikan kuantitas dan kualitas tenaga kerja (melalui pertumbuhan jumlah penduduk  dan  perbaikan  pendidikan),  penambahan  modal  (melalui  tabungan  dan investasi),  serta    penyempurnaan  teknologi  (Todaro  1983).  Hasil  penelitian  Susetyo (2011)  menunjukkan  bahwa  tingkat  investasi,  aglomerasi,  tenaga  kerja  dan  indeks pembangunan manusia memiliki  kecenderungan hubungan searah dengan pertumbuhan ekonomi. Hal ini mengindikasikan bahwa tingkat investasi, aglomerasi, tenaga kerja dan indeks pembangunan manusia sejalan dengan kenaikan pertumbuhan ekonomi.
Di lain pihak, survei Otoritas Jasa Keuangan (OJK) pada 20 provinsi di Indonesia yang  melibatkan  8.000  responden,  menunjukkan  tingkat  literasi  keuangan  masyarakat masih  rendah.  Tercatat  baru  22  persen  responden  yang  memahami  jasa  perbankan,  18 persen  paham  tentang    produk  dan  jasa  asuransi,  15  persen  responden  memahami pegadaian, 10 persen memahami lembaga pembiayaan, serta 7 persen yang memahami dana  pensiun.  Pemahaman  terendah  terjadi  di  pasar  modal,  karena  hanya  4  persen responden  yang  memahami.  Pemahaman  yang  rendah  akan  produk-produk  keuangan mengakibatkan tingkat pemanfaatan produk-produk tersebut juga rendah ( http://investar.idx.co.id ).
Penelitian  tentang  perilaku  menabung  telah  dilakukan  oleh  beberapa  peneliti, dimana  perilaku  menabung  sering  dihubungkan  dengan  melek  finansial  (Sabri  & MacDonald  2010;  Ming  Thung et  al .,  2012;  Cude et  al .,  2006;  Wahana  2014).  Selain melek  finansial,  perilaku  menabung  juga  dihubungkan  dengan  pengaruh  sosial  seperti peran orang tua dan teman sebaya. Hal tersebut dapat dilihat dalam penelitian Cude et al . (2006), Furnham (1999), Lim, Sia, dan Gan (2011), Ming Thung et al . (2012) dan Otto (2009).  Penelitian  Cude et  al .  (2006)  dan  Sabri  dan  MacDonald  (2010)  menghasilkan temuan bahwa perilaku seseorang dalam menabung dipengaruhi oleh masalah atau risiko keuangan  yang pernah dialami seseorang. Beberapa peneliti mengikutsertakan variabel kontrol diri sebagai salah satu faktor yang memengaruhi perilaku menabung, di antaranya penelitian Lim et al . (2011),  Ming Thung et al . (2012) dan Wahana (2014).
Penelitian ini ingin menguji kembali bagaimana perilaku menabung dilihat dari melek finansial (Sabri & MacDonald 2010; Ming Thung et al ., 2012; Cude et al ., 2006; Wahana 2014), pengaruh sosial seperti peran orang tua dan teman sebaya (Ming Thung et al ., 2012; Lim, Sia, & Gan 2011; Otto 2009; Cude et al ., 2006; Furnham 1999) dan kontrol  diri  (Ming  Thung et  al .,  2012;  Lim,  Sia,  &  Gan  2011;  Wahana  2014).  Untuk indikator-indikator  empirik  yang  digunakan  dalam  variabel-variabel  penelitian  berasal dari penelitian Ming Thung et al . (2012).
Ming Thung et al . (2012) menguji perilaku menabung pada para mahasiswa di 4 (empat) perguruan tinggi negeri dan 2 (dua) perguruan tinggi swasta di Malaysia dengan sampel  420  mahasiswa.  Sampel  dalam  penelitian  ini  adalah  mahasiswa  Fakultas
Volume 19 No. 1, April 2016
Ekonomika  dan  Bisnis  Universitas  Kristen  Satya  Wacana  Salatiga  (FEB  UKSW). Mahasiswa  sebagai  bagian  dari  masyarakat  terpelajar  memiliki  peran  penting  dalam pertumbuhan  ekonomi  suatu  negara.  Sebelum  melakukan  pengambilan  keputusan  baik itu konsumsi maupun investasi, mahasiswa diharapkan memiliki pemahaman yang baik atas  pilihan  yang  dilakukan.  Variabel  melek  finansial,  sosialisasi  orang  tua,  pengaruh teman  sebaya  dan  kontrol  diri  diujikan  kepada  mahasiswa  untuk  mengetahui  perilaku menabung mereka.
Adapun  persoalan  dalam  penelitian  ini  adalah:  Seperti  apa  pengaruh  melek finansial terhadap perilaku menabung di kalangan mahasiswa FEB UKSW? Seperti apa pengaruh sosialisasi orang tua terhadap perilaku menabung di kalangan mahasiswa FEB UKSW?  Seperti  apa  pengaruh  teman  sebaya  terhadap  perilaku  menabung  di  kalangan mahasiswa FEB UKSW? Seperti apa pengaruh kontrol diri terhadap perilaku menabung di kalangan mahasiswa FEB UKSW?
Manfaat penelitian ini bagi mahasiswa adalah agar mahasiswa menjaga perilaku hemat  efektif  dengan  cara  meningkatkan  literasi  keuangan  sehingga  memungkinkan mereka  dapat  mengelola  uang  secara  bijak.  Bagi  Fakultas  Ekonomika  dan  Bisnis Universitas Kristen Satya Wacana Salatiga, hasil penelitian ini diharapkan dapat memberi stimulus bagi perguruan tinggi agar mengembangkan program pendidikan keuangan yang efektif berdasarkan kebutuhan dan tingkat melek finansial mahasiswa.
Penyelenggaraan  seminar  atau  workshop  dapat  menjadi  cara  alternatif  untuk meningkatkan  pengetahuan  keuangan,  sikap  dan  perilaku  mahasiswa.  Selain  itu, perguruan tinggi juga dapat secara aktif mengatur sosialisasi keuangan atau mengadakan pembicaraan  yang melibatkan orang tua guna mendorong mereka mengkomunikasikan masalah keuangan antara orang tua dan anak-anak mereka. Dalam hal ini perguruan tinggi juga tidak mengabaikan kontrol diri sebagai keterampilan  penting bagi mahasiswa untuk melakukan manajemen keuangan yang sehat. Program pendidikan dapat mengembangkan strategi bagi mahasiswa untuk mempertahankan kontrol diri.

## KAJIAN PUSTAKA DAN PERUMUSAN HIPOTESIS
Theory  of  Planned  Behavior (TPB)  yang  diperkenalkan  oleh  Icek  Ajzen  pada tahun 1991, merupakan pengembangan dari Theory of Reasoned Action yang dirumuskan bersama  oleh  Ajzen  dan  Fishbein  (Ajzen  &  Fishbein  1980;  Fishbein  &  Ajzen  1975). Secara  umum,  teori  tersebut  menjelaskan  mengapa  seseorang  melakukan  tindakan tertentu. TPB telah digunakan dalam beberapa bidang seperti penelitian sistem informasi (Mathieson  1991;  Pavlou  &  Fygenson  2006),  penelitian  yang  berhubungan  dengan kesehatan  (Pellino  1997),  ekonomi  (Cook,  Kerr,  &  Moore  2002)  serta  sumber  daya manusia (Wiethoff 2004).
Ada tiga konsep yang terdapat dalam TPB, di antaranya: sikap terhadap perilaku (attitude towards the behaviour ), norma subjektif ( subjective norm ) dan kontrol perilaku
Volume 19 No. 1, April 2016
yang  dirasakan  ( perceived  behavioural  control ).  Pertama,  sikap  terhadap  perilaku mengacu  pada  tingkat  di  mana  seseorang  membentuk  evaluasi  positif  atau    negatif terhadap    perilaku.  Sementara  itu,  norma  subjektif  mengacu  pada  tekanan  sosial  yang dirasakan  untuk    melakukan  atau  tidak  melakukan  perilaku  tersebut.  Tekanan  sosial berasal  dari  referensi  yang  menonjol  seperti  orang  tua,  pasangan,  teman  dan  kolega. Untuk kontrol perilaku yang dirasakan mengacu pada persepsi orang tentang kemampuan mereka  dalam  melakukan  perilaku  tertentu.  Ini  menyiratkan  niat  seseorang  untuk melakukan  tindakan  tertentu  diprediksi  oleh  persepsi  kemudahan  atau  kesulitan melakukan perilaku tersebut dan diasumsikan mencerminkan pengalaman masa lalu serta hambatan yang dapat diantisipasi.
Dalam konteks ekonomi, tabungan didefinisikan sebagai sisa pendapatan setelah dikurangi konsumsi selama periode waktu tertentu (Browning & Lusardi 1996; Warneryd 1999).  Sebaliknya,  menabung  dalam  konteks  psikologis  disebut  proses  dengan  tidak menghabiskan  uang  untuk  periode  saat  ini  untuk digunakan  di  masa  depan  (Warneryd 1999). Dengan kata lain, perilaku menabung adalah kombinasi dari persepsi kebutuhan masa  depan,  keputusan  menabung  dan  tindakan  penghematan.  Sebagian  besar,  orang cenderung  untuk  mendefinisikan  tabungan  sebagai  investasi,  menempatkan  uang  di rekening bank, berspekulasi dan melunasi hipotek (Warneryd 1999).
Penelitian  ini  erat  kaitannya  dengan  tiga  konsep  yang  terdapat  dalam  TPB. Konsep  sikap  terhadap  perilaku  tercermin  melalui  variabel  melek  finansial,  sedangkan norma  subjektif  dan  kontrol  perilaku  tercermin  melalui  variabel  sosialisasi  orang  tua, pengaruh teman sebaya, kontrol diri dan perilaku menabung mahasiswa. Menurut Assael (1998)  sikap  terdiri  dari  tiga  komponen  utama  yaitu cognitive  component,  affective component dan conative  component .  Komponen  kognitif  melibatkan think, understanding dan awareness . Komponen afektif berkaitan dengan feeling, evaluating, interest dan desire. Untuk komponen konatif melibatkan acting, behaviors dan purchase action. Dari  ketiga  komponen  tersebut  melek  finansial  merupakan  komponen  yang terlibat dengan sikap karena termasuk dalam komponen kognitif.
Melek finansial merupakan faktor penting dalam menentukan perilaku menabung dan masalah keuangan (Sabri, M.F., MacDonald, M., Masud, Jariah, Paim, L. Hira, T.K. 2008).  Anthes  (2000)  mendefinisikan  melek  finansial  sebagai  kemampuan  membaca, menganalisis,  mengelola  dan  berkomunikasi  tentang  kondisi  keuangan  pribadi  yang memengaruhi materi kesejahteraan. Peneliti lain (Lusardi 2005, 2008; Delafrooz & Paim 2011)  menyatakan  bahwa  melek  finansial  sebagai  penentu  utama  perilaku  menabung. Delafrooz dan Paim (2011) telah melakukan penelitian di Malaysia untuk menguji sejauh mana  melek  finansial  memengaruhi  perilaku  menabung.  Penelitian  ini  telah  dilakukan melalui metodologi kuantitatif dengan menyebarkan kuesioner  kepada 2.246 karyawan di sektor publik dan swasta. Temuan ini menunjukkan bahwa perilaku menabung secara signifikan  dipengaruhi  oleh  melek  finansial  di  mana  individu  yang  tingkat  melek finansialnya  rendah  tidak  mudah  untuk  menabung  dan  akhirnya  mengalami  masalah keuangan di masa depan.
Volume 19 No. 1, April 2016
Bukti empiris dari penelitian Otto (2009) menunjukkan bahwa orang tua memiliki peran dalam mendorong anak-anak untuk memiliki keterampilan menabung. Kuesioner penelitian yang berisi pengelolaan keuangan siswa ini diberikan kepada 446 siswa berusia 13 sampai 14 tahun di Devon, Inggris. Hal tersebut didukung oleh penelitian Webley dan Nyhus  (2006)  yang  menghasilkan  temuan  bahwa  perilaku  orang  tua  memengaruhi perilaku ekonomi anak-anak. Perilaku orang tua dan orientasi orang tua memiliki perilaku yang lemah namun signifikan dampaknya terhadap perilaku anak-anak di masa dewasa. Penelitian ini memberikan informasi rinci tentang perilaku keuangan dan berbagai konsep psikologis  orang  tua  dan  anak-anak.  Lain  lagi  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh Furnham (1999) yang menganalisis tentang perilaku menabung dan berbelanja anak-anak muda.  Kuesioner  diberikan  kepada  158  laki-laki  dan  122  perempuan  di South  East  of England .  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  perilaku  hemat  anak-anak  muda disebabkan oleh permintaan dan persyaratan orang tua.
Sebuah  studi  yang  dilakukan  Erskine,  Kier,  Leung,  dan  Sproule  (2006)  di Toronto, Kanada dengan sampel 1.806 anak muda Kanada berusia 12 sampai 24 tahun tentang perilaku menabung ditemukan bahwa pengaruh teman sebaya memiliki dampak pada  perilaku  individu  untuk  berhemat.  Hal  tersebut  sejalan  dengan  penelitian  Tooth (2006) yang menghasilkan temuan bahwa perilaku konsumsi seseorang dipengaruhi oleh pilihan konsumsi rekan-rekannya. Begitu pula  Inkeles (1969)  yang menyatakan bahwa kelompok sebaya memiliki pengaruh besar terhadap para remaja.
Penentu  penting  lain  dari  perilaku  menabung  dan  pengeluaran  individu  adalah kontrol  diri.  Hal  ini  dapat  dilihat  dari  literatur  psikologi  ekonomi  maupun  ekonomi. Dalam penelitian Esenvalde (2011) telah memberikan bukti empiris bahwa kontrol diri positif  memengaruhi  perilaku  hemat.  Dalam  penelitian  ini,  menggunakan  metoda snowball sampling dengan total sampel 272 karyawan yang memiliki pendapatan tetap di Amerika Serikat. Kontrol diri adalah kemampuan untuk mengidentifikasi dan mengatur emosi  dan  keinginan  seseorang.  Hal  ini  ditandai  dengan  disiplin  diri  dan  kemampuan untuk menunda kepuasan (Baumeister 2002). Menurut Lim et al . (2011), terdapat dampak yang signifikan dari kontrol diri terhadap perilaku hemat. Penelitian tersebut dilakukan di Malaysia dengan 500 kuesioner dibagikan kepada responden yang berusia di atas 21 tahun. Dalam studi tersebut, para peneliti menemukan bahwa kemampuan individu untuk mempertahankan  kontrol  diri  dalam  berhemat  tergantung  pada  dua  kekuatan  yang berlawanan yang dikenal sebagai keinginan dan kemauan. Temuan tersebut menunjukkan bahwa orang lebih cenderung untuk menabung jika mereka mampu mengendalikan diri melalui penerapan penganggaran dan penilaian biaya ekonomi.
Dalam  studi  Otto  (2009)  menunjukkan  langkah-langkah  yang  dilakukan  guna meningkatkan  pemahaman  tentang  menabung  selama  masa  remaja.  Namun,  penelitian tersebut  juga  mengkaji  apakah  remaja  memiliki  kebiasaan  boros  atau  menemukan kesulitan  dalam  menahan  godaan.  Dari  hasil  penelitian,  ditemukan  bahwa  kesadaran dikaitkan dengan sikap positif terhadap menabung (Nyhus 2002) dan pengendalian diri terhadap  keuangan  (Warneryd  1999).  Selain  itu,  ditemukan  bahwa  variabel  psikologis
Volume 19 No. 1, April 2016
yaitu  kontrol  diri  dan  kemampuan  untuk  menunda  kepuasan  merupakan  keterampilan penting untuk menabung ketika berusia muda. Penelitian dilakukan dengan sampel 290 mahasiswa dari dua perguruan tinggi di Inggris yaitu Exmouth Community College dan Clyst Vale Community College .

## Perumusan Hipotesis
Garman dan Forgue (2006) mendefinisikan melek finansial sebagai pengetahuan yang cukup tentang fakta-fakta keuangan pribadi dan istilah untuk pengelolaan keuangan pribadi yang sukses. Penelitian Delafrooz dan Paim (2011) dengan sampel karyawan di sektor publik dan swasta menunjukkan bahwa individu yang tingkat melek finansialnya rendah tidak mudah untuk menabung dan akhirnya mengalami masalah keuangan di masa depan.  Hal  tersebut  didukung  oleh  Sabri  dan  MacDonald  (2010)  yang  menguji  melek finansial  di  kalangan  mahasiswa.  Hasil  penelitian  Sabri  dan  MacDonald  (2010) menunjukkan bahwa mahasiswa yang memiliki pengetahuan yang besar pada keuangan pribadi cenderung memiliki perilaku hemat efektif. Dengan demikian, hipotesis pertama yang diusulkan adalah sebagai berikut.
H1: Melek  finansial  berpengaruh  signifikan  terhadap  perilaku  menabung  di kalangan mahasiswa.
Penelitian  Cude et  al .  (2006)  menemukan  bahwa  orang  tua  memainkan  peran sentral  dalam  sosialisasi  keuangan  anak-anak  mereka.  Hal  tersebut  didukung  oleh penelitian terdahulu (Otto 2009; Furnham 1999) yang menyatakan bahwa perilaku orang dewasa muda terkait hubungan mereka dengan orang tua. Sosialisasi orang tua tentang dampak positif menabung dan pentingnya membudayakan perilaku menabung menjadi faktor penunjang perilaku anak dalam keputusan investasi dan konsumsi mereka. Mischel (1961)  juga  membuktikan  bahwa  orang  tua  yang  memberi  pengetahuan  dan skill menabung  akan  memengaruhi  perilaku  menabung  anak-anak  mereka.  Oleh  karena  itu hipotesis kedua yang diusulkan adalah sebagai berikut.
H2: Sosialisasi orang tua berpengaruh signifikan terhadap perilaku menabung di kalangan mahasiswa.
Tooth  (2006)  melakukan  sebuah  survei  yang  menghasilkan  temuan  bahwa perilaku konsumsi seseorang dipengaruhi oleh pilihan konsumsi rekan-rekannya. Hal ini sejalan  dengan  pendapat  Inkeles  (1969)  yang  menyatakan  bahwa  kelompok  sebaya memiliki  pengaruh  besar  terhadap  para  remaja.  Youniss  dan  Haynie  (1992)  juga menyatakan  bahwa  teman  sebaya  dan  sosialisasi  orang  tua  berpengaruh  kuat  terhadap perilaku  orang  dewasa  muda.  Penelitian  Otto  (2009)  memperkuat  temuan  itu,  yaitu perilaku menabung orang dewasa muda lebih berorientasi rekan-rekan mereka serta dunia orang dewasa atau kurang bergantung pada orang tua. Dengan demikian, hipotesis ketiga yang diusulkan adalah sebagai berikut:
H3: Pengaruh teman sebaya berpengaruh signifikan terhadap perilaku menabung di kalangan mahasiswa
Beberapa penelitian terdahulu (Ainslie 1975; Strotz 1955; Wood 1998; Warneryd 1999) menyatakan bahwa kontrol diri memengaruhi keputusan ekonomi dan keputusan- keputusan lainnya. Menurut Lim et al . (2011), seseorang yang memiliki kontrol diri yang kuat akan mampu untuk berhemat. Hal ini disebabkan oleh pertentangan dalam diri atas kebutuhan  dan  keinginan.  Kontrol  diri  yang  baik  akan  termanifestasi  melalui  aktivitas penganggaran dan penilaian atas biaya ekonomi.  Penelitian  Webley  dan  Nyhus (2006) serta  Wahana  (2014)  juga  menunjukkan  hal  yang  sama  yaitu  salah  satu  variabel  yang memengaruhi perilaku menabung yang baik adalah kontrol diri yang kuat atas keputusan- keputusan  invetasi  dan  konsumsi  individu.  Oleh  karena  itu  hipotesis  keempat  yang diusulkan dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:
H4: Kontrol diri berpengaruh signifikan terhadap perilaku menabung di kalangan mahasiswa

## Model Penelitian
Model dalam penelitian ini disajikan pada gambar 1 berikut.
Gambar 1

## Model Penelitian

## METODA PENELITIAN

## Jenis dan Sumber Data
Data  berupa  hasil  kuesioner  kepada  303  mahasiswa  Fakultas  Ekonomika  dan Bisnis  Universitas  Kristen  Satya  Wacana  yang  berisi  tentang  variabel-variabel  dalam penelitian ini yaitu melek finansial, sosialisasi orang tua, pengaruh teman sebaya, kontrol diri,  serta  perilaku  menabung.  Kuesioner  final  sejumlah  221  kuesioner,  karena  82 responden tidak mengisi kuesioner secara lengkap.

## Teknik Analisis
Perilaku menabung Sosialisasi orang tua Melek finansial Teman sebaya Kontrol diri
ISSN 1979 - 6471
Volume 19 No. 1, April 2016
Untuk menguji hipotesis-hipotesis dalam penelitian ini maka teknik analisis yang digunakan  adalah  regresi  linier  berganda.  Uji  validitas  dan  reliabilitas  dilakukan  atas indikator-indikator empiris atas variabel-variabel yang digunakan dalam penelitian ini.

## Profil Responden
Profil responden dalam penelitian ini dapat dilihat pada Tabel 2 berikut ini:
Tabel 2 Profil Responden Keterangan Frekuensi Persentase Total Jenis Kelamin: 221 Laki-laki 85 38,5 Perempuan 136 61,5 Umur: 221 ≤ 18 tahun 23 10,4 19-20 tahun 149 67,4 21-22 tahun 43 19,5 > 23 tahun 6 2,7 Konsentrasi: 221 Keuangan atau Akuntansi 158 71,5 Non Keuangan atau Non Akuntansi 63 28,5 Pendapatan: 221 ≤ Rp 1 juta 125 56,6 Rp 1-2 juta 89 40,3 Rp 2-3 juta 7 3,2 > Rp 3 juta 0 0 Bekerja part-time: 221 Ya 18 8,1 Tidak 203 91,9
Sumber: Data primer yang diolah, 2015
Berdasarkan  Tabel  2  di  atas  dapat  dilihat  bahwa  mayoritas  responden  berjenis kelamin  perempuan  (61,5%)  dan  berumur  19–20  tahun  (67,4%).  Adapun  konsentrasi yang diambil responden sebagian besar adalah keuangan atau akuntansi (71,5%) dengan mayoritas pendapatan sebesar ≤ 1 juta (56,6%). Hanya sebagian kecil responden yang bekerja secara part time yaitu sebesar 8,1%.
Walaupun prosentase  jenis  kelamin  perempuan lebih besar jumlahnya daripada laki-laki, namun secara melek finansial tidak ada perbedaan. Demikian juga umur, pilihan konsentrasi, pendapatan dan bekerja part time atau tidak dari responden, tidak memiliki perbedaan dalam hal melek finansial. Hal tersebut dapat ditunjukkan dari asymp. sig (2 sided) menggunakan Pearson Chi Square untuk korelasi semua kategori terhadap melek finansial memiliki nilai di atas 0,05. Hal ini disebabkan kedua kategori gender memiliki tingkat  pendidikan  yang  sama  tinggi  serta  kemauan  yang  tinggi  untuk  mengambil tanggung jawab dalam pengelolaan keuangan pribadi. Lebih lanjut, mayoritas responden memiliki  pengetahuan  dasar  keuangan  yang  relatif  baik,  sehingga  mereka  memahami perencanaan keuangan yang efektif dan efisien.

## Uji Validitas dan Reliabilitas
Untuk melihat apakah indikator empirik variabel–variabel yang digunakan dalam penelitian ini valid dan reliabel maka dilakukan uji validitas dan reliabilitas. Jika nilai r hitung di atas 0,3 dan nilai Cronbach's Alpha lebih besar dari 0,6 maka indikator empirik dinyatakan valid dan variabel penelitian dinyatakan reliabel (Malhotra 2010).
Uji  validitas  dan reliabilitas dalam penelitian ini dilakukan dua kali karena ada beberapa  indikator  empirik  yang  memiliki  nilai  r  hitung  di  bawah  0,3  yaitu  indikator pengaruh  teman  sebaya  “ sejauh  saya  tahu,  beberapa  teman  saya  secara  teratur menabung  dalam  suatu  rekening  tabungan ”  dan  “ saya  selalu  membandingkan  jumlah tabungan dan belanja saya dengan teman-teman saya ”, seperti yang terdapat pada Tabel 3  (Lampiran  1).  Untuk  mengatasi  hal  tersebut,  maka  dilakukan  uji  validitas  dan reliabilitas  kedua  dengan  menghilangkan  dua  indikator  empirik  yang  memiliki  nilai  r hitung kurang dari 0,3.
Asumsi normalitas merupakan prasyarat untuk analisis inferensial seperti analisis regresi berganda. Jika distribusi diamati persis normal akan ada nilai nol untuk skewness dan kurtosis (Coakes,  Steed,  &  Ong  2010).  Nilai  positif  bagi skewness dan kurtosis mewakili  distribusi  adalah  positif  miring  dan  lebih  runcing  dari  distribusi  normal. Sebaliknya,  nilai  negatif  untuk skewness dan kurtosis menunjukkan  distribusi  adalah negatif miring dan datar. Skewness dan kurtosis dari semua variabel tidak boleh melebihi nilai absolut dari ±1 untuk memenuhi asumsi model multivariat (Sit et al ., 2009). Oleh karena  itu  indikator  empirik  variabel  sosialisasi  orang  tua  “ saya  menghormati  ketika orang tua saya memberi saya nasihat tentang bagaimana saya menggunakan uang saya ” dan  indikator  empirik  teman  sebaya  “ saya  selalu  menyempatkan  waktu  luang  saya dengan  teman-teman  saya ”  dihilangkan  karena skewness dan kurtosis memiliki  nilai absolut lebih dari ±1. Hal tersebut dapat dilihat pada Tabel 4 (Lampiran 1).
Walaupun  indikator  empirik  semua  variabel  berdistribusi  normal  yang ditunjukkan dari nilai skewness dan kurtosis yang tidak melebihi nilai  absolut  dari ±1, namun secara uji reliabilitas variabel pengaruh teman sebaya memiliki cronbach’s alpha yang  relatif  rendah  yaitu  0,545.  Menurut  Hair,  Babin,  Money,  dan  Samouel  (2003), apabila Alpha  Coefficient  Range <0,6  maka  variabel  tersebut  memiliki Strength  of Association yang kecil walaupun masih dinyatakan reliabel.
Uji  multikolinieritas  diterapkan  untuk  mengukur  sejauh  mana  dua  atau  lebih variabel  independen  saling  berkorelasi  (Saunders,  Lewis,  &  Thornhill  2009).  Menurut Ghozali (2011), model regresi tidak memiliki multikolinieritas jika nilai tolerance lebih besar dari 0,10 atau jika nilai VIF lebih kecil dari 10. Hasil pengujian statistik pada tabel 5 (Lampiran 2) menunjukkan bahwa model regresi linier berganda dalam penelitian ini lolos uji multikolinieritas.

## ANALISIS DAN PEMBAHASAN

## Analisis
Tabel  6  (Lampiran  2),  menunjukkan  bahwa  secara  simultan  variabel  melek finansial,  sosialisasi  orang  tua,  teman  sebaya,  dan  kontrol  diri  berpengaruh  signifikan terhadap  perilaku  menabung.  Hal  ini  dapat  dilihat  dari  uji  F  yang  memiliki  tingkat signifikansi 0,00 di bawah alpha 0,05.
Berdasarkan  pengujian  regresi  (tabel  7,  Lampiran  2),  diperoleh  hasil  bahwa variabel melek finansial, sosialisasi orang tua dan kontrol diri memiliki pengaruh yang signifikan terhadap perilaku menabung, sedangkan variabel pengaruh teman sebaya tidak memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap  perilaku  menabung.  Hal  tersebut  dapat dilihat dari nilai signifikansi variabel melek finansial, sosialisasi orang tua dan kontrol diri yang di bawah alpha 0,05 yaitu 0,019; 0,011 dan 0,000, sedangkan nilai signifikansi variabel pengaruh teman sebaya memiliki nilai signifikansi di atas alpha 0,05 yaitu 0,298.
Semakin  baik  melek  finansial  mahasiswa  maka  semakin  baik  juga  perilaku menabungnya. Begitu pula dengan sosialisasi orang tua dan kontrol diri. Semakin baik sosialisasi orang tua tentang menabung dan semakin baik kontrol diri mahasiswa, maka semakin baik pula perilaku menabungnya. Tanda negatif pada koefisien regresi variabel kontrol  diri  dikarenakan  semua  indikator  empirik  pada  variabel  tersebut  memiliki pernyataan  negatif,  sehingga  bila  koefisien  regresinya  negatif  maka  justru  berarti sebaliknya (positif).
Berdasarkan profil responden yang diujikan terhadap variabel perilaku menabung menggunakan  uji Chi-Square terlihat  bahwa  jenis  kelamin,  umur,  pilihan  konsentrasi (jurusan), pendapatan dan bekerja part time atau tidak, tidak memiliki asosiasi terhadap perilaku  menabung.  Arti  dari  tidak  memiliki  asosiasi  adalah  perbedaan  jenis  kelamin, umur, pilihan konsentrasi (jurusan), pendapatan, serta bekerja part time atau tidak, tidak memiliki    hubungan  dengan  perilaku  menabung  mahasiswa.  Hal  tersebut  dapat  dilihat pada asymp. sig. ( 2-sided ) menggunakan Pearson Chi-Square yang memiliki nilai di atas 0,05 seperti pada Tabel 8 berikut ini:
Tabel 8 Uji Chi-Square Perilaku Menabung Uji Asosiasi antara Perilaku Menabung dengan: Asymp. Sig. (2-sided) menggunakan Pearson Chi-Square Keterangan Jenis Kelamin 0,817 Tidak memiliki asosiasi Umur 0,483 Tidak memiliki asosiasi Pilihan Konsentrasi (Jurusan) 0,710 Tidak memiliki asosiasi Pendapatan 0,135 Tidak memiliki asosiasi Bekerja Part Time atau Tidak 0,203 Tidak memiliki asosiasi
Sumber: Data primer yang diolah, 2015

## Pembahasan
Berdasarkan uji regresi  pada Tabel  7, secara parsial melek finansial, sosialisasi orang  tua,  dan  kontrol  diri  berpengaruh  positif  terhadap  perilaku  menabung.  Hal  ini berarti  hipotesa  pertama,  kedua,  dan  keempat  diterima.  Untuk  hipotesis  ketiga  ditolak karena  secara  parsial  teman  sebaya  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  perilaku menabung.
Semakin  baik  melek  finansial  mahasiswa,  maka  semakin  baik  pula  perilaku menabungnya. Dari nilai rata-rata indikator empirik variabel melek finansial mahasiswa yang  memiliki  nilai  tertinggi  adalah  “ mahasiswa  memahami  dengan  baik  bagaimana menginvestasikan uang dan mahasiswa  memahami dengan baik bagaimana mengelola hutang”. Melek  finansial  mahasiswa  tercermin  pada  pemahamannya  atas  pengelolaan investasi dan hutang yang memengaruhi perilaku menabungnya. Untuk indikator empirik variabel  melek  keuangan  yang  memiliki  nilai  rata-rata  terendah  adalah  “ mahasiswa memahami dengan baik instrumen-instrumen keuangan seperti: obligasi, saham, T-bill, kontrak future, option dan lain-lain ”.
Semakin  baik  sosialisasi  orang  tua  dalam  menabung,  maka  semakin  baik  pula perilaku  menabung  mahasiswa.  Untuk  indikator  empirik  variabel  sosialiasi  orang  tua yang  memiliki  nilai  rata-rata  tertinggi  adalah  “ orang  tua  mahasiswa  memberi  contoh yang  baik  kepada  mahasiswa  saat  mahasiswa  melakukan  manajemen  keuangan dan orang tua mahasiswa bangga terhadap mahasiswa karena mahasiswa menabung ”. Hal ini  menunjukkan  bahwa  keteladanan  orang  tua  dalam  mengatur  keuangan  mereka memberi  dampak  positif  bagi  mahasiswa  untuk  memiliki  kegemaran  menabung.  Jenis kelamin  dan  usia  mahasiswa  tidak  membedakan  perilaku  menabung  mereka,  asalkan orang tua memberi contoh yang baik dalam pengelolaan keuangan dan memberi apresiasi positif kepada responden saat mereka mengambil keputusan untuk menabung. Adapun indikator  empirik  variabel  sosialisasi  orang  tua  yang  memiliki  nilai  rata-rata  terendah adalah “ mahasiswa selalu membicarakan manajemen keuangannya kepada orang tua ”.
Pengaruh  teman  sebaya  tidak  memiliki  efek  yang  siginifikan  terhadap  perilaku menabung  mahasiswa.  Hal  ini  yang  membedakan  penelitian  ini  dari  hasil  penelitian- penelitian  sebelumnya.  Indikator  empirik  yang  dikategorikan  valid  dalam  variabel  ini adalah  “ mahasiswa  selalu  mendiskusikan  masalah-masalah  manajemen  keuangan, khususnya menabung dengan teman-temannya dan mahasiswa selalu melibatkan teman- temannya  dalam  aktivitas  belanja ”.  Penyebab  variabel  pengaruh  teman  sebaya mahasiswa  tidak  memiliki  efek  yang  signifikan  adalah  kurangnya  kebiasaan  diskusi masalah-masalah  manajemen  keuangan  di  kalangan  mahasiswa.  Selain  itu,  ada kecenderungan  perilaku  individualistik  para  mahasiswa  dalam  aktivitas  berbelanja meskipun  secara  uji  asosiasi  tidak  ada  perbedaan  antara  mahasiswa  yang  bekerja part time atau tidak dalam perilaku menabungnya.
Namun  secara  simultan,  pengaruh  teman  sebaya  memiliki  efek  signifikan terhadap  perilaku  menabung.  Responden  dalam  penelitian  ini  dapat  dikategorikan  usia
Volume 19 No. 1, April 2016
remaja,  karena  mayoritas  responden  yang  berusia  sekitar  12-21  tahun  sebesar  77,8% (Monks, Knoers, & Haditomo 2002). Pada usia ini, pilihan-pilihan konsumsi para remaja sangat  dipengaruhi  aktivitas-aktivitas  yang  ditekuninya,  teman-teman  dan  penampilan generasi  itu  (Kasali 2011). Pengaruh teman sebaya  yang sifatnya simultan menjadikan pengaruh  teman  sebaya  berkolaborasi  dengan  sosialisasi  orang  tua  sebagai  norma subyektif dan kontrol perilaku di tengah di masyarakat. Menurut Steinberg (2002), pada umumnya  remaja  menghabiskan  uangnya  untuk  berbelanja  pakaian,  makan,  kosmetik, namun mereka juga tidak lupa menyisihkan uangnya untuk ditabung. Di sini peran orang tua  dalam  mendidik  anak  usia  remaja  menjadi  faktor  penyeimbang  antara  gaya  hidup berbelanja dan perilaku hemat efektif yang diperoleh dari teladan menabung orang tua. Di  samping  itu,  kolaborasi  dengan  faktor  kontrol  diri  dan  melek  finansial  mahasiswa menjadikan  mereka  bisa  memiliki  strategi  bertahan  dari  sifat  boros  yang  muncul  dari pengaruh teman sebaya.
Variabel kontrol diri berpengaruh positif signifikan terhadap perilaku menabung. Hal  ini berarti  semakin  baik  kontrol diri mahasiswa, maka semakin baik pula perilaku menabungnya.  Indikator  empirik  kontrol  diri  yang  memiliki  nilai  rata-rata  tertinggi adalah “ mahasiswa mau menabung karena berfikir itu mudah dan mahasiswa menikmati membelanjakan uang untuk sesuatu yang penting”. Di sini terlihat kontrol diri responden dipicu oleh adanya persepsi bahwa menabung itu tidak sulit dan mereka telah memiliki kesadaran  adanya  skala  prioritas  dalam  membelanjakan  uang  mereka.  Untuk  indikator empirik variabel kontrol diri yang memiliki nilai rata-rata terendah adalah “ mahasiswa lebih fokus dalam keputusan jangka pendek daripada jangka panjang” .
Untuk indikator empirik variabel perilaku menabung yang memiliki nilai rata-rata tertinggi  adalah  sebagai  berikut:  “ mahasiswa  sering  membandingkan  harga  sebelum melakukan  pembelian  untuk  kepentingan  menabung dan mahasiswa  menabung  untuk mencapai  tujuan-tujuan  tertentu” .  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  yang  menggerakkan responden  untuk  menabung  adalah  capaian  tujuan  yang  telah  ditetapkan  mahasiswa. Responden juga melakukan perbandingan harga saat melakukan kegiatan belanja, artinya mahasiswa membeli dengan suatu perencanaan keuangan  yang baik.  Adapun indikator empirik  variabel  perilaku  menabung  yang  memiliki  nilai  terendah  adalah  “ mahasiswa menyisihkan uang secara teratur untuk masa depan”.

## SIMPULAN, KETERBATASAN DAN SARAN

## Simpulan
Secara parsial, melek finansial, sosialisasi orang tua dan kontrol diri berpengaruh positif  signifikan  terhadap  perilaku  menabung,  sedangkan  variabel  pengaruh  teman sebaya  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  perilaku  menabung.  Melek  finansial mahasiswa tercermin pada pemahamannya atas pengelolaan investasi dan hutang. Hasil penelitian  ini  juga  menunjukkan  orang  tua  yang  memberi  teladan  dalam  pengelolaan keuangan  dan  apresiasi  positif  kepada  mahasiswa  saat  mereka  mengambil  keputusan
untuk  menabung  dapat  memengaruhi  perilaku  mahasiswa  dalam  menabung.  Variabel kontrol diri secara parsial juga berpengaruh terhadap perilaku menabung mahasiswa. Hal ini  dipicu  oleh  adanya  persepsi  bahwa  menabung  itu  tidak  sulit  dan  mahasiswa  telah memiliki kesadaran adanya skala prioritas dalam  membelanjakan uang mereka. Secara simultan, variabel melek finansial, sosialisasi orang tua, teman sebaya dan kontrol diri berpengaruh signifikan terhadap perilaku menabung.

## Implikasi Teoretis
Hasil  penelitian  ini  mendukung  penelitian  Sabri  dan  MacDonald  (2010)  serta Ming  Thung et  al .  (2012)  yang  juga  menunjukkan  bahwa  melek  finansial  memiliki pengaruh positif signifikan terhadap perilaku menabung mahasiswa. Penelitian tersebut menunjukkan bahwa mahasiswa yang memiliki pengetahuan yang besar pada keuangan pribadi cenderung memiliki perilaku hemat efektif. Tingkat literasi keuangan mahasiswa dapat  meliputi  pemahaman  atas  jasa  perbankan,  asuransi,  pegadaian,  lembaga pembiayaan, dana pensiun, serta pasar modal. Hal ini penting guna meningkatkan tingkat pemanfaatan produk-produk keuangan tersebut.
Selain  variabel  melek  finansial,  variabel  lain  yang  berpengaruh  signifikan terhadap perilaku menabung adalah sosialisasi orang tua. Hal ini didukung oleh penelitian Mischel  (1961)  yang  membuktikan  bahwa  orang  tua  dapat  memengaruhi  perilaku menabung anak-anak mereka. Penelitian Cude et al . (2006) menemukan bahwa orang tua memainkan peran sentral dalam sosialisasi keuangan anak-anak mereka. Seperti halnya penelitian  Cude et  al .  (2006),  penelitian  Furnham  (1999)  dan  Otto  (2009)  juga menyatakan bahwa perilaku orang dewasa muda terkait hubungan mereka dengan orang tua.
Penelitian  Wahana (2014) menunjukkan salah satu  variabel  yang memengaruhi probabilitas menabung adalah kontrol diri. Beberapa penelitian terdahulu (Ainslie 1975; Strotz  1955;  Warneryd  1999;  Wood  1998)  juga  menyatakan  bahwa  kontrol  diri memengaruhi  keputusan  ekonomi  dan  keputusan-keputusan  lainnya.  Begitu  pula penelitian  Webley  dan Nyhus (2006) memiliki hasil  yang sama. Oleh karena itu dapat dikatakan hasil penelitian ini  yaitu kontrol diri berpengaruh positif signifikan terhadap perilaku menabung telah mendukung hasil penelitian-penelitian terdahulu.
Hasil penelitian ini memiliki perbedaan dengan penelitian-penelitian sebelumnya. Variabel  pengaruh  teman  sebaya  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  perilaku menabung. Hal ini bertentangan dengan hasil penelitian Youniss dan Haynie (1992) dan Ming Thung et al . (2012). Youniss dan Haynie (1992) menekankan bahwa persahabatan menjadi  hal  yang  penting  bagi  perkembangan  psikologis  dan  kejiwaan  para  remaja. Interaksi antar rekan menjadi alat terapi bagi remaja bermasalah. Namun fenomena yang terjadi  dalam  penelitian  ini  terlihat  adanya  perbedaan  perkembangan  kedewasaan  para remaja dengan memperhitungkan konteks budaya dan perubahan historis antara pria dan wanita. Rice (1992) berpendapat perilaku mereka yang cenderung ingin tampil beda dapat menjadi pencetus konflik dalam penyesuaian diri dengan kelompok mereka.
Volume 19 No. 1, April 2016
Dalam penelitian Ming Thung et al . (2012) adalah mayoritas responden memiliki umur  21-22  tahun  dan  >23  tahun  sebesar  82  persen,  sementara  penelitian  ini  untuk kategori umur 21-22 tahun dan >23 tahun hanya sebesar 22,2 persen, artinya responden penelitian Thung et al. (2012) lebih banyak masuk kriteria dewasa, sementara responden penelitian  ini  termasuk  dalam  usia  remaja.  Menurut  Kasali  (2011),  remaja  cenderung ingin memberontak melawan ketentuan-ketentuan sosial yang baku. Hal tersebut terjadi karena  adanya  perubahan  fisik  dan  psikis  remaja  sehingga  para  remaja  menjadi berperilaku impulsif (Hurlock 1997). Oleh karena itu dalam penelitian ini secara parsial pengaruh teman sebaya tidak memiliki efek yang signifikan terhadap perilaku menabung.

## Implikasi Terapan
Indikator empirik variabel melek keuangan yang memiliki nilai terendah adalah “ mahasiswa  memahami  dengan  baik  instrumen-instrumen  keuangan  seperti:  obligasi, saham,  T-bill,  kontrak  future,  option  dan  lain-lain ”.  Untuk  itu  pihak  FEB  UKSW disarankan dapat secara rutin mengadakan seminar atau workshop tentang pasar uang dan pasar  modal  beserta  dengan  sertifikasinya,  sehingga  mahasiswa  dapat  melakukan investasi  secara  pintar.  Adapun  indikator  empirik  variabel  sosialisasi  orang  tua  yang memiliki  nilai  rata-rata  terendah  adalah  “ mahasiswa  selalu  membicarakan  manajemen keuangannya  kepada  orang  tua ”.  Saran  bagi  mahasiswa  untuk  hal  ini  adalah  karena mahasiswa  masih  di  bawah  tanggung  jawab  orang  tua,  maka  sebaiknya  mahasiswa membudayakan sharing tentang aktivitas ekonominya dengan orang tua untuk mencegah terjadinya aliran kas yang defisit.
Untuk  indikator  empirik  variabel  kontrol  diri  yang  memiliki  nilai  rata-rata terendah  adalah  “ mahasiswa  lebih  fokus  dalam  keputusan  jangka  pendek  daripada jangka panjang ”, sehingga disarankan mahasiswa FEB UKSW melakukan manajemen prioritas  berdasarkan  kebutuhan  bukan  keinginan.  Adapun  indikator  empirik  variabel perilaku menabung yang memiliki nilai terendah adalah “ mahasiswa menyisihkan uang secara  teratur  untuk  masa  depan”. Saran  untuk  hal  tersebut  adalah  mahasiswa melakukan evaluasi dan strategi yang tepat atas kegiatan pembelanjaannya berdasarkan prinsip-prinsip keuangan yang benar.

## DAFTAR PUSTAKA
Ainslie,  George.  1975.  “Specious  reward:  A  behavioral  theory  of  impulsiveness  and
impulse control.” Psychological Bulletin 82 (4): 463–96.
https://doi.org/10.1037/h0076860.
Ajzen, I, dan M Fishbein. 1980. Understanding attitudes and predicting social behavior . EnglewoodCliffs NY Prentice Hall . https://doi.org/Z.
Anthes, W. L. 2000.  “Frozen in  the headlights: The dynamics of women  and money.” Journal of Financial Planning 13 (9): 130–42.
Assael, Henry. 1998. Customer behavior and marketing action . 6ed. Ohio: South Western
College Publishing.
Athukorala, Prema Chandra, dan Kunal Sen. 2004. “The determinants of private saving
in India.” World Development 32 (3): 491–503. https://doi.org/10.1016/j.worlddev.2003.07.008.
Baumeister,  Roy  F.  2002.  “Yielding  to  Temptation:  Self ‐ Control  Failure,  Impulsive Purchasing,  and  Consumer  Behavior.” Journal  of  Consumer  Research 28  (4): 670–76. https://doi.org/10.1086/338209.
Browning, Martin, dan Annamaria Lusardi. 1996. “Household saving: Micro theories and mirco facts.” Journal of Economic Literature 34 (4): 1797–1855.
Coakes,  Sheridan  J.,  Lyndall  Steed,  dan  Clara  Ong.  2010. SPSS :  analysis  without anguish : version 17.0 for windows . Australia: John Wiley & Sons.
Cook,  A.  J.,  G.  N.  Kerr,  dan  K.  Moore.  2002.  “Attitudes  and  intentions  towards purchasing  GM  food.” Journal  of  Economic  Psychology 23  (5):  557–72. https://doi.org/10.1016/S0167-4870(02)00117-4.
Cude, Brenda, Frances Lawrence, Angela Lyons, Kaci Metzger, Emily LeJeune,  Loren Marks, dan Krisanna Machtmes. 2006. “College Students and Financial Literacy: What They Know and What We Need to Learn.” Eastern Family Economics and Resource Management Association , 102–9.
Delafrooz,  Narges,  dan  Laily  Hj  Paim.  2011.  “Determinants  of  saving  behavior  and financial problem  among  employees in  Malaysia.” Australian Journal of  Basic and Applied Sciences 5 (7): 222–28.
Domar,  Evsey  D.  1946.  “Capital  expansion,  rate  of  growth,  and  employment.” Econometrica 14 (2): 137–47. https://doi.org/10.2307/1905364.
Erskine, Michele, Cheryl Kier, Ambrose Leung, dan Robert Sproule. 2006. “Peer crowds, work experience, and financial saving behaviour of young Canadians.” Journal of Economic Psychology 27 (2): 262–84.
https://doi.org/10.1016/j.joep.2005.05.005.
Esenvalde, Inese. 2011. “Psychological predictors of savings behavior: Contrasting the impact  of  optimism  and  burnout  on  self-control,  achievement  motivation  and savings behavior.” ProQuest Dissertations and Theses .
Fishbein,  M.,  dan  I.  Ajzen.  1975. Belief,  Attitude,  Intention  and  Behaviour:  An Introduction  to  Theory  and  Research . Addison-Wesley  Publishing  Company . https://doi.org/10.2307/2065853.
Furnham, Adrian. 1999. “The saving and spending habits of young people.” Journal of Economic  Psychology 20  (6): 677–97.  https://doi.org/10.1016/S0167- 4870(99)00030-6.
Garman, E. T., dan R. E. Forgue. 2006. Personal Finance . Boston: Houghton Mifflin Co,.
Volume 19 No. 1, April 2016
Ghozali,  Imam.  2011. Aplikasi  Analisis  Multivariate  dengan  Program  IBM  SPSS  19 . Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Hair,  J.  F.,  Jr.  B.  Babin,  A.  H.  Money,  dan  P.  Samouel.  2003. Essential  of  Business Research Methods . United States of America: John Wiley & Sons.
Harrod, R. F. 1939. “An Essay in Dynamic Theory.” The Economic Journal 49 (193): 14–33. https://doi.org/10.2307/2225181.
Hurlock,  E.  B.  1997. Psikologi  perkembangan:  Suatu  pendekatan  sepanjang  rentan kehidupan . Jakarta: Erlangga.
Inkeles, A. 1969. Social structure and socialisation . USA: Rand McNally & Company.
Kasali,  R.  2011. Membidik  Pasar  Indonesia:  Segmenting,  Targeting,  Positioning . Jakarta: PT. Gramedia Pustaka Utama.
Keynes, J. M. 1936. The General Theory of Employment, Interest and Money . Harcourt: Brace and World.
Lim,  C.  S.,  B.  K.  Sia,  dan  G.  J.  Gan.  2011.  “The  analysis  of  psychological  factors affecting savers in Malaysia.” Middle Eastern Finance and Economics 12 (12): 77–85.
Lusardi,  Annamaria.  2005.  “Financial  education  and  the  saving  behavior  of  african american and hispanic households.”
———. 2008. “Household saving behavior: The role financial literacy, information and financial  education  programs.” NBER  Working  Paper  Series ,  no.  13824. https://doi.org/10.3386/w13824.
Malhotra, Naresh  K. 2010. Marketing research: An applied orientation . Pearson . 6ed. United States of America.
Mankiw, N. G. 2007. Macroeconomics . 6ed. New York: Worth Publisher.
Mathieson,  Kieran.  1991.  “Predicting  user  intentions:  Comparing  the  technology acceptance  model  with  the  theory  of  planned  behavior.” Information  Systems Research 2 (3): 173–91. https://doi.org/10.1287/isre.2.3.173.
Ming Thung, Chai, Chia Ying Kai, Fong Sheng Nie, Lew Wan Chiun, dan Tan Chang Tsen. 2012. “Determinants of saving behaviour among the university students in Malaysia.” Universiti Tunku Abdul Rahman , no. 109.
Mischel,  Walter.  1961.  “Father-absence  and  delay  of  gratification:  Cross-cultural comparisons.” The Journal of Abnormal and Social Psychology 63 (1): 116–24. https://doi.org/10.1037/h0046877.
Monks, F. J., A.M.P Knoers, dan Siti Rahayu Haditomo. 2002. Psikologi perkembangan . Yogyakarta: Gadjah Mada University Press.
Nyhus,  Ellen  Katrine.  2002.  “Psychological  Determinants  of  Household  Saving
Behavior.”  Norwegian  School  of  Economics  and  Business  Administration, Bergen.
Otto,  Annette  Michaela  Cosima.  2009.  “The  Economic  Psychology  of  Adolescent Saving.” Exeter: University of Exeter.
Pavlou, Paul A, dan Mendel Fygenson. 2006. “Understanding and predicting electronic commerce  adoption:  An  extension  of  the  theory  of  planned  behavior.” MIS Quarterly 30 (1): 115–43. https://doi.org/10.2307/25148720.
Pellino, T. A. 1997. “Relationships between patient attitudes, subjective norms, perceived control,  and  analgesic  use  following  elective  orthopedic  surgery.” Research  in nursing & health 20 (2): 97–105.
Rice,  F.  Philip.  1992. The  adolescent :  development,  relationships,  and  culture .  7ed. Boston: Allyn and Bacon.
Rustow, D. A. 1967. A World of Nations; Problems of Political Modernization . Diedit oleh The Brookings Instituion. Washingtom.
Sabri, M.F., MacDonald, M., Masud, Jariah, Paim, L. Hira, T.K., & Othman M.A. 2008. “Financial behavior and problems among college students in Malaysia: Research and education implication.” Consumer Interests Annual 54: 166–70.
Sabri, Mohamad Fazli, dan Maurice MacDonald. 2010. “Savings Behavior and Financial Problems among College Students: The Role of Financial Literacy in Malaysia | Sabri  |  Cross-cultural  Communication.” Crosscultural  Communication 6  (3): 103–10. https://doi.org/10.3968/j.ccc.1923670020100603.009.
Saunders, M., P. Lewis, dan A. Thornhill. 2009. Research methods for business students . Business . 4ed. Harlow, England: Prentice Hall.
https://doi.org/10.1017/CBO9781107415324.004.
Sit, Wen Yi, Keng Boon Ooi, Binshan Lin, dan Alain Yee Loong Chong. 2009. “TQM and customer satisfaction in Malaysia’s service sector.” Industrial Management and Data Systems 109 (7): 957–75. https://doi.org/10.1108/02635570910982300.
Steinberg, L. 2002. Adolescence . 6ed. New York: McGraw Hill Companies Inc.
Strotz,  R.  H.  1955.  “Myopia  and  inconsistency  in  dynamic  utility  maximization.” The Review of Economic Studies 23 (3): 159–73. https://doi.org/10.2307/2295722.
Susetyo,  D.  2011.  “Analisis  pengaruh  tingkat  investasi,  aglomerasi,  tenaga  kerja,  dan indeks pembangunan manusia terhadap pertumbuhan ekonomi kabupaten/kota di jawa tengah.” Fakultas Ekonomi Universitas Diponegoro Semarang.
Todaro,  M.  P.  1983. Ekonomi  Pembangunan  di  Dunia  Ketiga .  Jakarta:  Penerbit  Balai Aksara.
Tooth, R. J. 2006. Relative Position and Saving Behaviour . Sydney: The University of New South Wales.
Volume 19 No. 1, April 2016
Wahana, A. 2014. “Analisis faktor-faktor yang mempengaruhi perilaku mahasiswa dalam menabung  (studi  kasus  mahasiswa  strata  satu  fakultas  ekonomika  dan  bisnis universitas  diponegoro  tembalang).”  Program  Sarjana  Fakultas  Ekonomika  dan Bisnis Universitas Diponegoro.
Warneryd, K. E. 1999. The Psychology of Saving: A Study on Economic Psychology . UK: Edward Elgar.
Webley,  Paul,  dan  Ellen  K.  Nyhus.  2006.  “Parents’  influence  on  children’s  future orientation  and  saving.” Journal  of  Economic  Psychology 27  (1):  140–64. https://doi.org/10.1016/j.joep.2005.06.016.
Wiethoff, Carolyn. 2004. “Motivation to learn and diversity training: Application of the theory  of  planned  behavior.” Human  Resource  Development  Quarterly 15  (3): 263–78. https://doi.org/10.1002/hrdq.1103.
Wood,  Michael.  1998.  “Socio-economic  status,  delay  of  gratification,  and  impulse buying.” Journal of Economic Psychology 19 (3): 295–320. https://doi.org/10.1016/S0167-4870(98)00009-9.
Youniss, James, dan Denise L Haynie. 1992. “Friendship in adolescence.” Developmental and  Behavioral  Pediatrics 13  (1):  59–66.  https://doi.org/10.1097/00004703- 199202000-00013.

## LAMPIRAN 1
Tabel 3

## Uji Validitas dan Reliabilitas 1
Indikator Empirik Mean Skewness Kurtosis Corrected Item-Total Correlation Cronbach's Alpha Melek Finansial: 0,712 Saya memahami dengan baik bagaimana  menginvestasikan  uang saya. 3,35 -0,384 0,319 0,608 Saya memahami dengan baik bagaimana mengelola hutang saya. 3,75 -0,671 0,716 0,415 Saya memahami dengan baik tentang kebutuhan  keuangan  saya  sampai masa pensiun tiba. 3,04 -0,286 -0,172 0,387 Saya memahami dengan baik instrumen-instrumen
keuangan
seperti: obligasi, saham, T-bill, kontrak future, option, dll. 2,67 -0,013 -0,285 0,263 Sosialisasi Orang Tua: 0,779 Orang tua saya memberi contoh yang baik kepada saya saat saya melakukan manajemen keuangan. 4,07 -1,250 1,602 0,594 Saya selalu membicarakan manajemen  keuangan  saya  kepada orang tua saya. 3,53 -0,493 -0,555 0,563 Saya merasa baik saat orang tua saya mengawasi pengeluaran saya. 3,62 -0,640 0,055 0,588
Saya merasa baik saat saya menanyakan    kepada  orang  tua  saya tentang bagaimana saya membelanjakan  uang  saya  sehingga menolong saya untuk berhemat. 3,67 -0,766 0,559 0,58 Orang tua saya bangga terhadap saya karena saya menabung. 3,74 -0,493 0,017 0,383 Saya  menghormati  ketika  orang  tua saya  memberi  saya  nasihat  tentang bagaimana  saya  menggunakan  uang saya. 4,36 -1,728 4,915 0,473

## Volume 19 No. 1, April 2016
Indikator Empirik Mean Skewness Kurtosis Corrected Item-Total Correlation Cronbach's Alpha Saya  menabung  karena  saya  tidak berfikir  orang  tua  saya  mengijinkan saya membeli sesuatu  jika saya tidak benar-benar  memerlukan  walaupun menyukainya. 3,64 -0,347 -0,494 0,327 Menabung  adalah  sesuatu  yang  saya kerjakan  secara  teratur  karena  orang tua saya menginginkan saya berhemat sekecil apapun. 3,61 -0,493 -0,335 0,376 Teman Sebaya: 0,545 Sejauh  saya  tahu,  beberapa  teman saya  secara  teratur  menabung  dalam suatu rekening tabungan. 3,1 -0,180 -0,338 0,17
Saya  selalu  mendiskusikan  masalah- masalah manajemen keuangan, khususnya  menabung  dengan  teman- teman saya. 2,65 0,255 -0,284 0,475 Saya  selalu  membandingkan  jumlah tabungan  dan  belanja  saya  dengan teman-teman saya. 2,29 0,561 -0,380 0,245 Saya  selalu  menyempatkan  waktu luang saya dengan teman-teman saya. 4,04 -1,248 2,746 0,271 Saya  selalu  melibatkan  teman-teman saya dalam aktivitas belanja saya. 2,98 0,195 -0,490 0,404 Kontrol Diri: 0,894 Saya  tidak  menabung  karena  saya berfikir itu terlalu sulit. 2,05 0,807 -0,107 0,591 Saya menikmati membelanjakan uang saya untuk sesuatu yang tidak penting. 2,12 0,621 -0,179 0,633 Ketika  saya  memperoleh  uang,  saya selalu  membelanjakan  itu  secara mendadak (antara satu atau dua hari). 2,31 0,487 -0,660 0,694 “Saya  melihat,  saya  suka,  dan  saya membeli  sesuatu”  mendeskripsikan tentang saya. 2,65 0,432 -0,649 0,642 “Lakukan saja” mendeskripsikan cara saya membeli sesuatu. 2,34 0,735 0,221 0,704
Indikator Empirik Mean Skewness Kurtosis Corrected Item-Total Correlation Cronbach's Alpha “Beli  sekarang,  pikir  itu  kemudian” mendeskripsikan tentang saya. 2,2 0,809 0,092 0,651 Saya  dengan  mudah  tertarik  dengan iming-iming. 2,26 0,743 0,150 0,558 Saya selalu gagal mengendalikan diri saya  dalam  membelanjakan  uang saya. 2,53 0,471 -0,311 0,679 Ketika saya menentukan tujuan untuk menabung bagi diri saya sendiri, saya jarang mencapainya. 2,7 0,233 -0,301 0,629 Saya  lebih  fokus  dengan  apa  yang terjadi  kepada  saya  dalam  jangka pendek daripada jangka panjang. 2,67 0,116 -0,678 0,58 Perilaku Menabung: 0,783 Saya  menyisihkan  uang  saya  secara teratur untuk masa depan. 3,34 -0,182 -0,241 0,487
Untuk  kepentingan  menabung,  saya sering membandingkan harga sebelum saya melakukan pembelian. 3,81 -0,363 -0,269 0,49 Untuk  kepentingan  menabung,  saya sering  mempertimbangkan  apakah kebutuhan  utama  saya  sebelum  saya melakukan pembelian. 3,79 -0,462 0,199 0,58 Untuk  kepentingan  menabung,  saya selalu  hati-hati  dalam  melakukan penganggaran secara bulanan. 3,52 -0,245 -0,290 0,558 Saya  selalu  memiliki  uang  yang diperlukan  untuk  acara-acara  yang sifatnya mendadak. 3,51 -0,179 -0,471 0,484 Untuk  kepentingan  menabung,  saya berencana  mengurangi  pengeluaran saya. 3,76 -0,463 0,140 0,536 Saya  menabung  untuk  mencapai tujuan-tujuan tertentu. 4,08 -0,591 -0,004 0,45
Saya menabung sampai akhir semester saya. 3,34 -0,264 -0,573 0,365
Sumber: Data primer yang diolah, 2015
Tabel 4

## Uji Validitas dan Reliabilitas 2
Indikator Empirik Mean Skewness Kurtosis Corrected Item-Total Correlation Cronbach's Alpha Melek Finansial: 0,712 Saya  memahami  dengan  baik bagaimana  menginvestasikan  uang saya. 3,35 -0,384 0,319 0,608 Saya  memahami  dengan  baik bagaimana mengelola hutang saya. 3,75 -0,671 0,716 0,415 Saya  memahami  dengan  baik tentang  kebutuhan  keuangan saya sampai masa pensiun tiba. 3,04 -0,286 -0,172 0,387 Saya  memahami  dengan  baik instrumen-instrumen keuangan seperti:  obligasi,  saham,  T-bill, kontrak future, option, dll. 2,67 -0,013 -0,285 0,263 Sosialisasi Orang Tua: 0,779 Orang  tua  saya  memberi  contoh yang  baik  kepada  saya  saat  saya melakukan manajemen keuangan. 4,07 -1,250 1,602 0,594 Saya selalu membicarakan manajemen  keuangan saya kepada orang tua saya. 3,53 -0,493 -0,555 0,563 Saya  merasa  baik  saat  orang  tua saya mengawasi pengeluaran saya. 3,62 -0,640 0,055 0,588 Saya  merasa  baik  saat  saya menanyakan  kepada orang tua saya tentang bagaimana saya membelanjakan uang saya sehingga menolong saya untuk berhemat. 3,67 -0,766 0,559 0,58 Orang  tua  saya  bangga  terhadap saya karena saya menabung. 3,74 -0,493 0,017 0,383
Saya  menabung    karena  saya  tidak berfikir orang tua saya mengijinkan saya  membeli  sesuatu  jika  saya tidak benar-benar memerlukan walaupun menyukainya. 3,64 -0,347 -0,494 0,327 Menabung  adalah  sesuatu  yang saya kerjakan secara teratur karena orang  tua  saya  menginginkan  saya berhemat sekecil apapun. 3,61 -0,493 -0,335 0,376
Indikator Empirik Mean Skewness Kurtosis Corrected Item-Total Correlation Cronbach's Alpha Teman Sebaya: 0,545 Saya selalu mendiskusikan masalah-masalah manajemen keuangan,  khususnya  menabung dengan teman-teman saya. 2,65 0,255 -0,284 0,475 Saya  selalu  melibatkan  teman- teman saya dalam aktivitas belanja saya. 2,98 0,195 -0,490 0,404 Kontrol Diri: 0,894 Saya  tidak  menabung  karena  saya berfikir itu terlalu sulit. 2,05 0,807 -0,107 0,591 Saya  menikmati  membelanjakan uang saya untuk sesuatu yang tidak penting. 2,12 0,621 -0,179 0,633 Ketika saya memperoleh uang, saya selalu  membelanjakan  itu  secara mendadak  (antara  satu  atau  dua hari). 2,31 0,487 -0,660 0,694 “Saya melihat, saya suka, dan saya membeli sesuatu” mendeskripsikan tentang saya. 2,65 0,432 -0,649 0,642 “Lakukan  saja”  mendeskripsikan cara saya membeli sesuatu. 2,34 0,735 0,221 0,704 “Beli sekarang, pikir itu kemudian” mendeskripsikan tentang saya. 2,2 0,809 0,092 0,651 Saya dengan mudah tertarik dengan iming-iming. 2,26 0,743 0,150 0,558 Saya  selalu  gagal  mengendalikan diri  saya  dalam  membelanjakan uang saya. 2,53 0,471 -0,311 0,679 Ketika  saya  menentukan  tujuan untuk  menabung  bagi  diri  saya sendiri, saya jarang mencapainya. 2,7 0,233 -0,301 0,629 Saya  lebih  fokus  dengan  apa  yang terjadi  kepada  saya  dalam  jangka pendek daripada jangka panjang. 2,67 0,116 -0,678 0,58 Perilaku Menabung: 0,783 Saya menyisihkan uang saya secara teratur untuk masa depan. 3,34 -0,182 -0,241 0,487 Untuk kepentingan menabung, saya sering membandingkan harga sebelum saya melakukan pembelian. 3,81 -0,363 -0,269 0,49
Volume 19 No. 1, April 2016
Indikator Empirik Mean Skewness Kurtosis Corrected Item-Total Correlation Cronbach's Alpha Untuk kepentingan menabung, saya sering  mempertimbangkan  apakah kebutuhan utama saya sebelum saya melakukan pembelian. 3,79 -0,462 0,199 0,58 Untuk kepentingan menabung, saya selalu  hati-hati  dalam  melakukan penganggaran secara bulanan. 3,52 -0,245 -0,290 0,558 Saya  selalu  memiliki  uang  yang diperlukan  untuk  acara-acara  yang sifatnya mendadak. 3,51 -0,179 -0,471 0,484 Untuk kepentingan menabung, saya berencana mengurangi pengeluaran saya. 3,76 -0,463 0,140 0,536 Saya  menabung  untuk  mencapai tujuan-tujuan tertentu. 4,08 -0,591 -0,004 0,45 Saya  menabung  sampai  akhir semester saya. 3,34 -0,264 -0,573 0,365
Sumber: Data primer yang diolah, 2015

## LAMPIRAN 2
Tabel 5 Uji Multikolinieritas Model Collinearity Statistics Tolerance VIF (Constant) Melek Finansial 0,863 1,159 Sosialisasi Orang Tua 0,840 1,191 Teman Sebaya 0,925 1,082 Kontrol Diri 0,918 1,090 Sumber: Data primer yang diolah, 2015 Tabel 6 Uji F Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 8,762 4 2,191 9,976 0,000 b Residual 47,428 216 0,220 Total 56,190 220
a. Dependent Variable: Perilaku Menabung b. Predictors: (Constant), Kontrol Diri, Melek Finansial, Teman Sebaya, Sosialisasi Orang Tua Sumber: Data primer yang diolah, 2015
Tabel 7 Uji Regresi Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients T Sig. Collinearity Statistics B Std. Error Beta Tolerance VIF (Constant) 2,996 0,251 11,931  0,000 Melek Finansial 0,129 0,054 0,159 2,365  0,019 0,863  1,159 Sosilaisasi  Orang Tua 0,130 0,051 0,175 2,565  0,011 0,840  1,191 Pengaruh  Teman Sebaya 0,040 0,038 0,068 1,044  0,298 0,925  1,082 Kontrol Diri -0,144 0,039 -0,240 -3,674  0,000 0,918  1,090
a. Dependent Variable: Perilaku Menabung Sumber: Data primer yang diolah, 2015