Jurnal Ekombis Review – Jurnal Ilmiah Ekonomi dan Bisnis
Available online at : https://jurnal.unived.ac.id/index.php/er/index DOI: https://doi.org/10.37676/ekombis.v9i1.1 098

## ANALISIS KARAKTERISTIK KUALITAS PRODUK PERBANKAN SYARIAH DALAM MEMPENGARUHI KEPUTUSAN MASYARAKAT MENJADI NASABAH DI BANK BNI SYARIAH
1) Erwin Febriansyah; 2) Fraternesi; 3) Ivosine Pratiwi 1, 2, 3) Department of Accounting, Faculty of Economic, Universitas Muhammadiyah Bengkulu
Email: 1) erwinfebriansyah@gmail.com ; 2) fraternesi@gmail.com ;
3) ivosinepratiwi017@gmail.com
How to Cite : Febriansyah,  Erwin.  et.al  (2020). ANALISIS  KAREKTERISTIK  KUALITAS  PRODUK PERBANKAN  SYARIAH  DALAM  MEMPENGARUHI  KEPUTUSAN  MASYARAKAT MENJADI  NASABAH  DI  BANK  SYARIAH  KOTA  BENGKULU.  EKOMBIS  REVIEW: Jurnal Ilmiah Ekonomi Dan Bisnis, 9 (1). DOI: https://doi.org/10.37676/ekombis.v9i1. 1098

## ARTICLE HISTORY
Received [20 November 2020] Revised [12 December 2020] Accepted [10 January 2021]

## ABSTRAK
Peneltian  ini  mengkaji  mengenai  pengaruh  kualitas produk,kualitas  pelayanan  dan  tingkat  kepuasan kepuasaan    dalam  mempengaruh  keputusan  masyarakat menjadi  nasabah  di  bank  BNI  syariah  kota  Bengkulu. Tujuan  penelitian  ini  adalah  untuk  menganalisis  kualitas produk  terhadap  keputusan  menjadi  nasabah,  untuk menganalisis  kualitas  pelayanan  terhadap  keputusan menjadi  nasabah,  untuk  menganalisis  tingkat  kepuasan terhdap  keputsan  menjadi  nasabah.Jenis  penelitian  ini adalah penelitian survei,yaitu penelitian
yang mengumpulkan  data  langsung  dari  responden  dengan menggunakan  kuisoner  dan  item-item  dari  kuisoner biasanya  berhubungan  langsung  dengan  skala  perilaku atau  pendapat  seseorang.  Lokasi  penelitian  di  Bank  BNI Syariah  Cabang  kota  Bengkuluyang  beralamat  di  jalan jendral sudirman No. 41-43, Pintu Batu,Teluk Segara, kota Bengkulu.  Teknik pengumpulan data menggunakan  data primer  dan  data  sekunder.  Data  primer,  yaitu  data  yang diperoleh  langsung  dari  nasabah  yang  memakai  produk pada Bank BNI Syariah kota Bengkulu melalui penyebaran kuisoner.  Sekunder  adalah  data  yang  dikumpulkan  dari sumber-sumber  dan  literatur-literatur  yang  relevan dengan topik penelitian,dan menunjang data-data primer. hasil  penelitian  ini  menunjukan,  Kualitas  produk

## KEYWORDS
product  quality,  service quality
This is an open access article under the CC–BY-SA license
ISSN: 2338-8412                                                                        e-ISSN : 2716-4411
16 | Erwin Febriansyah; Fraternesi; Ivosine Pratiwi; Analisis Karekteristik Kualitas ....
berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  keputusan menjadi  nasabah di  bank BNI syariah . Hal ini dibuktikan dengan hasil uji t menunjukkan nilai tsig0.002 ≤ 0,05. Ini berarti  Ha  diterima  dan  Ho  ditolak.  Kualitas  pelayanan berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  keputusan menjadi  nasabah  di  bank  BNI  syariah.  Hal  ini  dibuktikan dengan hasil uji t menunjukkan nilai tsig0.000 ≤ 0,05. Ini berarti  Ha  diterima  dan  Ho  ditolak.  Tingkat  kepuasan berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  keputusan menjadi nasabah di bank BNI Syariah pada calon nasabah pengguna  produk  bank  BNI  Syariah.  Hal  ini  dibuktikan dengan hasil uji t menunjukkan nilai tsig sebesar 0.008 ≤
0.05. Ini berarti Ha diterima Ho ditolak.Dengan demikian, hipotesis  penelitian  yang  telah  dilakukan  terbukti dinyatakan dengan adanya pengaruh positif dan signifikan antara variabel kualita sproduk, kualitas pelayaan, tingkat kepuasan    terhadap  keputusan  menjadi  nasabah  di  bank
BNI Syariah kota Bengkulu.

## ABSTRACT
This study examines the effect of product quality, service quality  and  satisfaction  level  of  satisfaction  in  influencing the  community's  decision  to  become  a  customer  at  the BNI Syariah Bank of Bengkulu. The purpose of this study is to analyze the quality of the product to the decision to become  a  customer,  to  analyze  the  quality  of  service  to the decision to become a customer, to analyze the level of satisfaction with the decision to become a customer. This type of research is survey research, namely research that collects  data  directly  from  respondents using questionnaires  and  items  from  questionnaires  are  usually directly  related  to  the  scale  of  a  person's  behavior  or opinion.  As  for  the  research  location  on  Jalan  Sudirman No.  41-43,  Pintu  Batu,  Teluk  Segara,  City  of  Bengkulu. data  collection  techniques  using  primary  data  and secondary  data.  Primary  data,  namely  data  obtained directly  from  customers  who  use  products  at  Bank  BNI
Syariah Kota Bengkulu through questionnaire distribution.
Secondary  data  is  collected  from  sources  and  literature relevant to the research topic, and supports primary data. the  results  of  this  study  indicate,  product  quality  has  a positive and significant effect on the decision to become a customer  at  BNI  syariah  bank.  This  is  evidenced  by  the results of the t test showing the value of tsig0.002 ≤ 0.05.
This means that Ha is accepted and Ho is rejected. Service quality has a positive and significant effect on the decision to  become  a  customer  at  BNI  syariah  bank.  This  is evidenced by the results of the t test showing the value of
tsig0,000 ≤ 0.05. This means that Ha is accepted and Ho is  rejected.  The  level  of  satisfaction  has  a  positive  and significant effect on the decision to become a customer at BNI  Syariah  bank  for  prospective  customers  using  BNI Syariah bank products. This is evidenced by the results of the  t  test  showing  the  tsig  value  of  0.008  ≤  0.05.  This means  that  Ha  is  accepted  by  Ho.Thus,  the  research hypothesis  that  has  been  carried  out  is  proven  to  be stated  by  the  positive  and  significant  influence  between product  quality  variables,  quality  of  service,  level  of satisfaction with the decision to become a customer in the BNI Syariah bank in Bengkulu city.
.

## PENDAHULUAN
Bank  merupakan  unsur  ekonomi  yang  memiliki  kedudukan  kuat  dalam perekonomian.Lembaga-lembaga penjamin di pasar modal maupun pasar uang dikelola dan ditangani oleh bank.Baik yang swasta maupun milik Negara, keduanya sama-sama menjamin  keamanan  harta  dari  nasabahnya.  Bank  akan  membantu  seseorang mengelola harta yang dimilikinya. Baik berupa fisik maupun uang tunai.Pengembangan sistem perbankan syariah di Indonesia dilakukan dalam kerangka dual-banking sistem atau  sistem  perbankan  ganda  dalam  kerangka  Arsitektur  Perbankan  Indonesia  (API), untuk  menghadirkan  alternatif  jasa  perbankan  yang  semakin  lengkap  kepada masyarakat Indonesia. Secara bersama-sama, sistem perbankan syariah dan perbankan konvensional secara sinergis mendukung mobilisasi dana masyarakat secara lebih luas untuk  meningkatkan  kemampuan  pembiayaan  bagi  sektor-sektor  perekonomian nasional.  Karakteristik  sistem  perbankan  syariah  yang  beroperasi  berdasarkan  prinsip bagi  hasil  memberikan  alternatif  sistem  perbankan  yang  saling  menguntungkan  bagi masyarakat dan bank.Serta menonjolkan aspek keadilan dalam bertransaksi, investasi yang  beretika,  mengedepankan  nilai-nilai  kebersamaan  dan  persaudaraan  dalam berproduksi, dan menghindari kegiatan spekulatif dalam bertransaksi keuangan.Dengan menyediakan  beragam  produk  serta  layanan  jasa  perbankan  yang  beragam  dengan skema  keuangan  yang  lebih  bervariatif,  perbankan  syariah  menjadi  alternatif  sistem perbankan  yang  kredibel  dan  dapat  dinimati  oleh  seluruh  golongan  masyarakat Indonesia tanpa terkecuali.Perkembangan peran perbankan syariah di Indonesia tidak terlepas  dari  sistem  perbankan  di  Indonesia  secara  umum.  Karakteristik  sistem perbankan  syariah  yang  beroperasi  berdasarkan  prinsip  bagi  hasil  memberikan alternatif  sistem  perbankan  yang  saling  menguntungkan  bagi  masyarakat  dan  bank, serta  menonjolkan    berbagai  aspek  keadilan  dalam  bertransaksi,  investasi  yang beretika,  mengedepankan  nilai-nilai  kebersamaan  dalam  transaksi  keuangan  Fitriani dalam  Amali  (2006).  Berbeda  dengan  bank  konvensional  yang  mengutamakan  aspek keuntungan  (bunga).Fenomena  bank  umum  yang  merambah  usaha  syariah  ini didasarkan  pada  Peraturan  Bank  Indonesia  No.  4/1/PBI/2002    tentang    perubahan kegiatan    usaha  bank  umum  konvensional  menjadi  bank  umum    berdasarkan  prinsip syariah  dan  pembukaan    kantor  bank  berdasarkan  prinsip  syariah  oleh  bank  umum konvensional  (Bank  Indonesia)    Sebagai  salah  satu  Bank  Umum  Syariah  (BUS)  yang ada di Bengkulu, kehadiran Bank BNI Syariah sejak tahun 2005
ISSN: 2338-8412                                                                        e-ISSN : 2716-4411
18 | Erwin Febriansyah; Fraternesi; Ivosine Pratiwi; Analisis Karekteristik Kualitas ....
menunjukanperkembangan  industri  perbankan  syariah,  kian  pesat.  KotaBengkulu merupakan pasar potensial bagi perbankan syariah. Apalagi saat ini, perbankan syariah tidak  hanya  diminati  oleh  kalangan  muslim,  tetapi  juga  kalangan  nonmuslim, selanjutnya  sistem  perbankan  bagi  hasil  tidak  hanya  dianggap  sesuai  syariah  agama, tetapi juga karena pertimbangan rasional yang aman dan menguntungkan serta system perbankan  yang  lebih  adil  dan  transparan  serta  terpercaya  karena  produk-produk pembiayaan  dari  Bni  Syariah  sendiri  sudah  terlebih  dahulu  dikonsultasikan  dengan Dewan  Pengawas  Syariah  (DPS).  Meskipun  bukan  merupakan  Islamic  bangking  (iB) yang  murni  syar’i  seperti  bank  Muamalat,  namun  BNI  syariah  memiliki  nilai  lebih dibandingkan dengan bank umum syariah lainnya.

## LANDASAN TEORI
Pada  Undang-undang  Nomor  10  Tahun  1998  tentang  Perbankan,  Bank disebutkan  sebagai  badan  usaha  yang  menghimpun  dana  dari  masyarakat  dalam bentuk  simpanan  dan  menyalurkannya  kepada  masyarakat  dalam  bentuk  kredit  dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup masyarakat.
Bank  umum  adalah  bank  yang  melaksanakan  kegiatan  usaha  secara konvensional  dan  atau  berdasarkan  prinsip  syariah,  yang  dalam  kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.

## Kegiatan Usaha Bank Umum
Kegiatan usaha yang dapat dilaksanakan oleh Bank Umum:
 Menghimpun  dana  dari  masyarakat  dalam  bentuk  simpanan  berupa  giro, deposito  berjangka,  sertifikat  deposito,  tabungan,  dan  atau  bentuk  lainnya yang dipersamakan dengan itu.
 Memberikan kredit.
 Menerbitkan surat pengakuan utang.
 Membeli,  menjual,  atau  menjamin  atas  risiko  sendiri  maupun  untuk kepentingan dan atas perintah nasabahnya:
 Surat-surat  wesel  termasuk  wesel  yang  diakseptasi  oleh  bank  yang  masa berlakunya tidak lebih lama daripada kebiasaan dalam perdagangan surat-surat dimaksud.
 Surat pengakuan utang dan kertas dagang lainnya yang masa berlakunya tidak lebih lama dari kebiasaan dalam perdagangan surat-surat dimaksud.
 Kertas perbendaharaan negara dan surat jaminan pemerintah.
 Sertifikat Bank Indonesia (SBI).
 Obligasi.
 Surat dagang berjangka waktu sampai dengan satu (1) tahun.
 Instrumen surat berharga lain yang  berjangka waktu sampai dengan satu (1) tahun
 Memindahkan uang baik untuk kepentingan sendiri maupun untuk kepentingan nasabah.
 Menempatkan  dana  pada,  meminjam  dana  dari,  atau  meminjamkan  dana kepada  bank  lain,  baik  dengan  menggunakan  surat,  sarana  telekomunikasi maupun dengan wesel unjuk, cek atau sarana lainnya.
 Menerima  pembayaran  dari  tagihan  atas  surat  berharga  dan  melakukan perhitungan dengan antar pihak ketiga.
 Menyediakan tempat untuk menyimpan barang dan surat berharga.
 Melakukan kegiatan penitipan untuk kepentingan pihak lain berdasarkan suatu kontrak.
 Melakukan  penempatan  dana  dari  nasabah  kepada  nasabah  lainnya  dalam bentuk surat berharga yang tidak tercatat di bursa efek.
 Melakukan  kegiatan  anjak  piutang,  usaha  kartu  kredit  dan  kegiatan  wali amanat.
 Menyediakan  pembiayaan  dan  atau  melakukan  kegiatan  lain  berdasarkan Prinsip Syariah, sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia.
 Melakukan  kegiatan  lain  yang  lazim  dilakukan  oleh  bank  sepanjang  tidak bertentangan  dengan  undang-undang  ini  dan  peraturan  perundang-undangan yang berlaku.

## Selain itu Bank Umum dapat pula:
 Melakukan  kegiatan  dalam  valuta  asing  dengan  memenuhi  ketentuan  yang ditetapkan oleh Bank Indonesia.
 Melakukan  kegiatan  penyertaan  modal  pada  bank  atau  perusahaan  di  bidang keuangan, seperti sewa guna usaha, modal ventura, perusahaan efek, asuransi serta  lembaga  kliring  penyelesaian  dan  penyimpanan,  dengan  memenuhi ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia.
 Melakukan  kegiatan  penyertaan  modal  sementara  untuk  mengatasi  akibat kegagalan  kredit  atau  kegagalan  pembiayaan  berdasarkan  Prinsip  Syariah, dengan  syarat  harus  menarik  kembali  penyertaannya,  dengan  memenuhi ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia, dan
Bertindak  sebagai  pendiri  dana  pensiun  dan  pengurus  pensiun  sesuai  dengan ketentuan dalam peraturan perundang-undangan dana pensiun yang berlaku.
Kredit  adalah  semua  jenis  pinjaman  yang  harus  dibayar  kembali  bersama bunganya  oleh  peminjam  sesuai  perjanjian  yang  telah  disepakati.  Pengertian  kredit menurut Anwar  adalah pemberian prestasi (jasa)  oleh pihak  yang  satu  ke pihak yang lain dan prestasinya dikembalikan dalam jangka waktu tertentu bersama uang sebagai kontraprestasinya (balas jasa) (Febriansyah, 2017:399).

## Karakteristik Perbankan Syariah
Pengembangan  sistem  perbankan  syariah  di  Indonesia  dilakukan  dalam kerangka dual-banking system atau sistem perbankan ganda dalam kerangka Arsitektur Perbankan  Indonesia  (API),  untuk  menghadirkan  alternatif  jasa  perbankan  yang semakin  lengkap  kepada  masyarakat  Indonesia.  Secara  bersama-sama,  sistem perbankan  syariah  dan  perbankan  konvensional  secara  sinergis  mendukung  mobilisasi dana masyarakat secara lebih luas untuk meningkatkan kemampuan pembiayaan bagi sektor-sektor perekonomian nasional.
ISSN: 2338-8412                                                                        e-ISSN : 2716-4411
20 | Erwin Febriansyah; Fraternesi; Ivosine Pratiwi; Analisis Karekteristik Kualitas ....
Karakteristik  sistem  perbankan  syariah  yang  beroperasi  berdasarkan  prinsip bagi  hasil  memberikan  alternatif  sistem  perbankan  yang  saling  menguntungkan  bagi masyarakat dan bank, serta menonjolkan aspek keadilan dalam bertransaksi, investasi yang  beretika,  mengedepankan  nilai-nilai  kebersamaan  dan  persaudaraan  dalam berproduksi,  dan  menghindari  kegiatan  spekulatif  dalam  bertransaksi  keuangan. Dengan  menyediakan  beragam  produk  serta  layanan  jasa  perbankan  yang  beragam dengan  skema  keuangan  yang  lebih  bervariatif,  perbankan  syariah  menjadi  alternatif sistem perbankan yang kredibel dan dapat dinimati oleh seluruh golongan masyarakat Indonesia tanpa terkecuali.

## Produk
Secara  definisi  umum  produk  adalah  seseuatu  yang  dapat  memenuhi kebutuhan  dan  keinginan  pelanggan.Ptoduk  itu  tidak  hanya  barang  yang  berwujud, tetapi definisi produk yang lebih luas meliputi objek fifik, jasa, kegiatan, orang, tempat, organisasi,  ide  atau  campuran  dari  hal-hal  tersebut.Definisi  produk  menurut  Tjiptono adalah  segala  sesuatu  yang  dapat  ditawarkan  produsen  untuk  diperhatikan,  diminta, dicari,  dibeli,  digunakan,  atau  dikonsumsi  pasar  sebagai  pemenuhan  kebutuhan  atau keinginan  pasar yang bersangkutan. Dari pengertian diatas dapat disimpulkan bahwa produkadalah sesuatu yang memberikan manfaat baik dalam hal memenuhi kebutuhan sehari-hari atau sesuatu yang ingin dimiliki oleh konsumen.

## Kualitas Produk
Kualitas  produk  adalah  keseluruhan  ciri  atau  sifat  dari  suatu  produk  atau pelayanan yang berpengaruh pada kemampuannya untuk memuaskan kebutuhan yang dinyatakan atau yang tersirat.Ini merupakan kualitas yang berpusat pada konsumen.
Menurut  Lupiyodi,  kualitas  adalah  keseluruhan  cirri-ciri  dan  karakteristik- karakteristik  dari suatu produk atau jasa dalam hal kemampuannya untuk memenuhi kebutuhan-kebutuhan yang telah di tentukan.Jadi, kualitas produk adalah kemampuan produk dalam memenuhi fungsinya. Kualitas produk berkontribusi besar pada kepuasan pelanggan,  retensi  planggan,  komonikasi gethokular ,  pembelian  ulang,  loyalitas pelanggan,  pangsa  pasar  dan  profitabilitas.Pengertian  Kualitas  ProdukKualitas  Produk merupakan penggerak kepuasan pelangganyang pertama dan kualitas produk ini adalah dimensi yangglobal (Durianto).

## Produk Bank BNI Syariah
Adapun  produk-produk  bank  BNI  syariah  dalam  penelitian  ini  adaah  sebagai berikut:  (1)  Tabungan  BNI  Bisnis  iB  Hasanah,  (2)BNI  Prima  iB  Hasanah,  (3) Tabunganku  BNI  Syariah,  (4)  BNI  SimPel  iB  Hasanah,  (5)  BNI  Dollar  iB  Hasanah,(6) BNI Baitul iB Hasanah, (7) BNI Simpel iB Hasanah, (8) BNI Tunas iB Hasanah, (9) BNI Tapenas iB Hasanah.

## Produk-produk  BNI  Syariah  Yang  Termasuk  Ke  Dalam  Pengukuran Mudarabah dan Wadi’ah.
Produk Bank BNI Syariah Dalam  Pengukuran Mudarabah. Adapun produk bank BNI Syariah dalam pengukuran mudarabah yaitu sebagai berikut:  (1)  Tabungan  BNI  Bisnis  iB  Hasanah.  (2)  BNI  Prima  iB  Hasanah.  (3)  BNI Tapenas iB Hasanah.Produk Bank BNI  Syariah Dalam Pengukuran Wadi’ah
Adapun  produk  bank  BNI  Syariah  dalam  pengukuran  wadi’ah  yaitu  sebagai berikut: (1) Tabunganku BNI Syariah. (2) BNI Simpel iB Hasanah.

## Karakteristik Produk Yang Termasuk Ke Dalam Pengukuran Mudarabah
Mudharabah adalah  akad  kerjasama  usaha  antara  dua  pihak  dimana  pihak pertama (pemilik dana) menyediakan seluruh dana, sedangkan pihak kedua (pengelola dana)  bertindak  selaku  pengelola,  dan  keuntungan  usaha  dibagi  di  antara  mereka sesuai  kesepakatan  sedangkan  kerugian  finansial  hanya  ditanggung  oleh  pengelola dana.Mudharabah  muthlaqah adalah  mudharabah  dimana  pemilik  dana  memberikan kebebasan  kepada  pengelola  dana  dalam  pengelolaan  investasinya.  Mudharabah  ini disebut  juga investasi  tidak  terikat.   Mudharabah  muqayyadah adalah  mudharabah dimana  pemilik  dana  memberikan  batasan  kepada  pengelola  dana,  antara  lain mengenai tempat, cara dan atau obyek investasi.

## Karakteristik Produk Yang Termasuk Ke Dalam Pengukuran Wadiah
Adapun karakteristik produk yang  termasuk kedlam pengukuran wadi’ah yaitu sebagai berikut: (1) Orang yang berakad. (2) Barang titipan. (3) Sighat (akad).

## Kualitas Pelayanan
Ada  prinsipnya,definisi  kualitas  pelayanan  berfokus  pada  upaya  pemenuhan kebutuhan  dan  keinginan  pelanggan,  serta  ketepatan  penyampaiannya  untuk mengimbangi  harapan  pelanggan.  Pelayanan  atau  jasa  didefinisikan  sebagai  segala tindakan  atau  kegiatan  yang  dapat  ditawarkan  oleh  suatu  pihak  kedapa  pihak  lain, yang  pada  dasarnya  tidak  berwujud,  dan  tidak  mengabaikan  kepemilikan  apapun, produksinya  dapat  dikaitkan  atau  tidak  dikaitkan  pada  suau  produk  fisik.Menurut Wyckof, kualitas jasa merupakan tingkat keunggulan ( excellence) yang diharapkan dan pengendalian  atas  keunggulan    tersebut  untuk  memenuhi  keinginan  pelanggan. Dengan kata lain, terdapat dua factor utama yang mempengaruhi kualitas jasa yakni, jasa  yang  diharapkan  ( expected  service )  dan  jasa  yang  dipreepsikan (perceived service). Implikasinya,baik  buruknya  kualitas  jasa  tergantung  kepada  kemampuan penyedia jasa memenuhi harapan pelanggannya secara konsisten.Pelayanan diberikan sebagai  tindakan  atau  perbuatan  seseorang  atau  organisasi  untuk  memberikan kepuaan pada nasabah. Tidak dapat dipungkiri bahwa hampir semua jenis produk yang ditawarkan memerlukan pelayanan dari karyawan perusahaan.
Hanya saja pelayanan yang diberikan terkadang bebentuk langsung atau tidak langsung.  Untuk  produk  bank  dan  lembaga  keuangan  lainnya  ada  yang  memerlukan pelayanan langsug seperti penyetoran uang tunai atau pembelian produk lain. Namun ada juga produk bank yang tidak memerlukan pelayanan karyawan misalnya pelayanan yang diberikan oleh mesin atm.

## METODE PENELITIAN

## METODE ANALISIS
Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah sebagai berikut :
a) Uji Validitas
Uji  validitas  dan  reliabilitas  atas  instrumen  kuisoner  dilakukan  untuk  menguji apakah instrumen yang akan digunakan telah dapat berfungsi dengan baik dan
ISSN: 2338-8412                                                                        e-ISSN : 2716-4411
22 | Erwin Febriansyah; Fraternesi; Ivosine Pratiwi; Analisis Karekteristik Kualitas ....
dapat memberikan hasil yang sesuai dengan tujuannya. Uji validitas bertujuan untuk mengkaji apakah instrumen yangdigunakan telah secara tepat mengenai sasaran  penelitian  yang  diinginkan.Makin  tinggi  validitas  maka  pengujian  itu makin  mengenai  sasaran  penelitian  yang  diinginkan,  dan  makin  menunjukan hasil apa yang seharusnya ditunjukan oleh instrumen itu.
b) Uji Reliabilitas
Sedangkan reliabilitas erat hubungannya dengan, masalah kepercayaan. Suatu pengujian  dikatakan  punya  taraf  kepercayaan  jika  uji  tersebut  memberikan hasil  yang  tepat.  Maka  pengertian  reliabilitas  erat  hubungannya  dengan masalah ketepatan hasil pengujian (Ghozali, 2013).
Bila  koefisien  reliabilitas  lebih  besar  atau  sama  dengan  0,7  berarti  instrumen dapat digunakan sebagaialat pengumpul data yang baik.
c) Analisis Regresi Linear Berganda Untuk  mengetahui  bagaimana  pengaruh  dari  variabel  ,penguji  menggunakan teknis analisis regresi linier. Analisis regresi linierdigunakan untuk mengetahui perubahan  yang  terjadi  pada  variabel  dependent  (variabel  Y)  ,  nilai  variabel dependent  berdasarkan  berdasarkan  nilai  independent  (variabel  X  )  yang diketahui.
d) Uji T
Uji t statistik untuk menguji pengaruh antara variabel bebas terhadap variabel tidak  bebas  secara  parsial  dengan  mengasumsikan  bahwa  variabel  lain dianggap  konstan.  Adapun  tahap  pengujiannya  adalah.  (1)  Menentukan formula null hipotesis statistik yang akan duji: Ho : Ba < 0, artinya tidak ada pengaruh X1, X2 terhadap Y. Ha : Bo > 0, artinya ada pengaruh positif X1, X2,
X3 terhadap Y. (2) Menentukan t tabel dan t hitung, t tabel dengan tingkat = 5
%  (0,05),  t  hitung  didapat  dari  hasil  perhitungan  komputer  =  (n-1-k).  (3) Menentukan  kriteria  pengujian,  Bila  t  hitung  >  t  tabel,  maka  Ho  dinyatakan ditolak  dan  Ha  diterima  Artinya  ada  pengaruh  positif  antara  variabel  (x) (kualitas  produk,  kualitas  pelayanan,  dan  tingkat  kepuasan)  dengan  variabel terikat  (y)  (keputusan  menjadi  nasabah)  Bila  t  hitung  <  t  tabel,  maka  Ho dinyatakan diterima dan Ha ditolak Artinya tidak ada pengaruh antara variabel (x)  kualitas  produk  dan  kualitas  pelayanan)  dengan  variabel  terikat  (y) (keputusan  menjadi  nasabah)  Bila probabilitas > 0,05, maka Ho diterima Bila probabilitas < 0,05, maka Ho ditolak.
e) Uji F
Uji statitis  F dilakukan untuk menunjukan apakah semua variabel bebas yang dimasukkan  dalam  model  memiliki  pengaruh  secara  bersama-sama  terhadap variabel terikat.
F hitung = Keterangan : R2 = koefisien determinan K = banyaknya perubah bebas N = jumlah data Adapun tahap pengujiannya adalah : a. Menentukan Hipotesis Ho  :  β1,β2  =  0  (tidak  ada  pengaruh  secara  bersama-sama  antara  variabel bebas terhadap variabel terikat).
b. Kesimpulan dari hasil pengujian tersebut, maka diperoleh : Ho diterima dan Ha ditolak, artinya tidak ada pengaruh antara variabel bebas terhadap variabel terikat.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
PEMBAHASAN Tabel  1. Karakteristik Responden Berdasarkan Usia
Dari  hasil  diatas  sebaran  responden  berdasarkan  jenis  kelamin.  dilihat  dari yang berusia 17 – 25 tahun yaitu sebanyak 20 orang responden atau 17 % , usia 26 – 40  sebanyak  36  orang  responden  atau  36%  dan  yang  berusia  lebih  dari  40  tahun sebanyak  40  orang  responden  atau  47%.  Sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa masyarakat  yang  menggunakan  produk  Bank  Bni  Syariah    didominasi  oleh  nasabah yang berusia lebih dari 40 tahun.
Tabel 2. Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis Kelamin
NNo Jenis Kelamin Jumlah Persentase 1 2 Laki-laki Perempuan 18 78 31% 69% Jumlah 96 100%

## Sumber :Data Olahan
Dari  tabel  diatas  menunjukkan  bahwa  jumlah  nasabah  yang  menggunakan produk bank BNI Syariah dapat dilihat dari jenis kelamin perempuan yang lebih banyak yaitu 78 orang responden atau 69% , dan perempuan sebanyak 18 orang responden atau  31%  Sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  nasabah  yang  menggunakan  produk bank BNI Syariah didominasi oleh responden perempuan yang mana pada saat peneliti melakukan penelitian terdapat mayoritas responden nasabah perempuan dibandingkan nasabah laki-laki.
Tabel 3. Karakteristik Responden Berdasarkan Pekerjaan
No Pekerjaan Jumlah Persentase 1 2 3 PNS Pegawai Swasta Petani 51 40 5 54% 38% 8% Jumlah 96 100% Sumber :Data Olahan N No Usia Jumlah Persentase 1 2 3 17 – 25 tahun 26 – 40 tahun Diatas 40 tahun 20 36 40 17% 36% 47% Jumlah 96 100%
ISSN: 2338-8412                                                                        e-ISSN : 2716-4411
24 | Erwin Febriansyah; Fraternesi; Ivosine Pratiwi; Analisis Karekteristik Kualitas ....
Dari  hasil  diatas  menunjukkan  bahwa  jumlah  nasabah  yang  memakai  produk Bank BNI Syariah dilihat dari pekerjaan nasabah lebih dominan PNS yaitu sebanyak 51 orang responden atau 54%, pegawai swasta sebanyak 40 orang responden atau 38%, pekerjaan  petani  harian  sebanyak  5  orang  responden  atau  8%  Sehingga  dapat disimpulkan  bahwa  nasabah  PNS  yang  memakai  produk  Bank  BNI  Syariah  responden nasabah PNS.
Tabel 4. Kriteria Penilaian Tanggapan Responden
Interval Penilaian Kategori Penilaian 4,02 – 5,00 Sangat Baik 3,04 – 4,19 Baik 2,60 – 3,39 Cukup Baik 1,80 – 2,59 Kurang Balik 1,00 – 1,79 Sangat Tidak Baik
Tabel 5. Tanggapan Responden Terhadap Variabel Kualitas Produk
Pertanyaan Penilaian
R
Rat a- rata N
No S
TS T S n N
s S S
SS 1 1 Setoran  pembukaan  tabungan  BNI Syariah  sesuai  dengan  kemampuan nasbah. - - 3 30
5 54
1 12 -
- 22.8 1 2 2 Bank  memberikan  keuantungan  bagi hasil yang menarik. -
-
5 57 2 23 1
16 - - 2 2.57 2 3 Nasabah  tertarik  kepada  produk  BNI Syariah. -
-
1 15
3 38 3 38
5 5 3 3.34 4
4 Produk BNI Syariah memenuhi kebutuhan nasabah. - - 2 22 4
40 3 30
4 4 3 3.16 Rata-rata 2 2.97
Berdasarkan  tabel  di  atas  dapat  diketahui  rata-rata  jawaban  responden  untuk variabel Kualitas Produk (X1) sebesar 2.97 yang berada pada interval penilaian antara 2,60 – 3,39. Nilai ini menunjukkan tanggapan responden atas variabel Kualitas Produk (X1)  berada  pada  kriteria  cukup  baik.  Dapat  diketahui  bahwa  item  pernyataan  pada indikator  bank memberikan keuntungan bagi hasil     memiliki nilai yang paling rendah yaitu 2.57 dan item pernyataan pada indikatornasabah tertarik kepada produk memiliki nilai yang paling tinggi yaitu 3.34.Dapat disimpulkan bahwa nasabah dalam melakukan kegiatan pembelian telah memilih produk yang jelas dan berkualitas.
Tabel 6. Tanggapan Responden Terhadap VariabelKualitas Pelayanan
Pertanyaan Penilaian Rata- rata
N
No
S TS T S n N S S S
SS 1 1 Bank  meneyelesaikan  pelayanan untuk  nasabah  sesuai  dengan waktu yang ditentukan. - - 6 6 3 3 3 4 48 3
39 4.25 2
2
2 Setiap  kali  nasabah  menghadi masalah, bank akan segera membantu  menyelesaikan  masalah yang dihadapi oleh nasabah. - - 6 6 1 16 5 54 2 20 3.91 3 3 Bank  tidak  pernah  membuat kesalahan dalam pencatatan keuangan nasabah. - - 4 4 1
16 4 49 2 27 4.03 4 4 Karyawan tidak memerlukan waktu yang  lama  untuk  menyelesaikan transaksi nasabah. - - 6 6 1 12 4 47 2 27 3.86 Rata-rata 4.01

## Sumber :Data Olahan
Berdasarkan  tabel  di  atas  dapat  diketahui  rata-rata  jawaban  responden  untuk variabel  kualitas  pelayanan  (X2)  sebesar  4.01  yang  berada  pada  interval  penilaian antara 3,04 – 4,19. Nilai ini menunjukkan tanggapan responden atas variabel kualitas pelayanan (X2) berada pada kriteria baik. Dapat diketahui bahwa item pernyataan pada indikator permintaan dan nilai plus Kayawan tidak memerlukan waktu yang lama untuk meyeleaikan transaksi nasabah  memiliki nilai yang paling rendah yaitu 3.86 dan  item pernyataan pada indikator menyelesaikan masalah nasabah sesuai dengan waktu yang telah ditentukan memiliki nilai yang paling tinggi yaitu 4.25. Dapat disimpulkan bahwa nasabah  dalam  melakukan  kegiatan  pembelian  produk  atau  memakai  jasa  perbankan telah memilih kualitas pelayanan yang  jelas dan berkualitas.
Tabel 7. Tanggapan Responden Terhadap Terhadap Keputusan Menjadi Nasabah
Pertanyaan Penilaian Rata- rata N No STS T
TS N N S S S
SS 1 1 Bank BNI syariah melaksanakan prinsip- prinsip  syariah  islam  dalam  setiap praktik transaksinya sehingga mendorong saya untuk menjadi nasabah di bank BNI syariah. - 2 2 1
16 5
50 2 28 4 4.08 2 2 Tingkat  penghasilan  dari  pekerjaan mendorong saya untuk menjadi nasabah bank BNI syariah. 1 2 2 1 15 6 62
1 16 3 3.93
3 Aturan-aturan  perbankan  syariah  yang  - 1 3 4 1 3
ISSN: 2338-8412                                                                        e-ISSN : 2716-4411
26 | Erwin Febriansyah; Fraternesi; Ivosine Pratiwi; Analisis Karekteristik Kualitas ....
3 mudah  dalam  melakukan  transaksi mendorong saya untuk menjadi nasabah bank BNI syariah.mendapatkan kepuasan. 18 32  46  1 3.34 4 4 Produk-produk  BNI  syariah  membuat saya tertarik untuk menjadi nasabah. - 1 1 2
21 2 29
4 45 4 4.22 Rata-rata 3 3.89

## Sumber :Data Olahan
Berdasarkan  tabel  di  atas,  dapat  diketahui  tanggapan  responden  terhadap variabel keputusan menjadi nasabah (Y) yaitu dengan nilai rata-rata sebesar 3.89 yang berada pada interval penilaian antara 3.04–4.19dengan penilaian baik. Jadi responden memberikan tanggapan yang  baik mengenai keputusan menjadi nasabah pada produk bank  BNI  Syariah  kota  Bengkulu.  Dapat  diketahui  bahwa  item  pernyataan  pada indikator  sesuai  kebutuhan  nilai  yang  paling  tinggi  yaitu  4.22  dan  item  pernyataan menunjukkan nilai paling rendah yaitu 3.34.
Dari analisa regresi linier berganda diperoleh persamaan Y =  1.372 + 0.325X 1 +  0.482X 2 +  0.300  X 3 persamaan  ini  dapat  dijelaskan  nilai  konstanta  1.372 mempunyai  makna  apabila  variabel  kualitas  produk,  kualitas  pelayanan,  dan  tingkat kepuasan sama dengan nol, maka keputusan menjadi nasabah sebesar 1.372 .
Koefisien  regresi  X 1 sebesar  0,325  mempunyai  makna  jika  kualitas  produk mengalami  peningkatan  1  satuan  maka  variabel  keputusan  menjadi  nasabah  akan mengalami peningkatan sebesar 0,325, koefisien regresi X 2 sebesar 0,482 mengalami peningkatan 1 satuan maka variabel kualitas pelayanan akan mengalami peningkatan sebesar  0,482.  X 3 sebesar  0,300  mempunyai  makna  jika  tingkat  kepuasanmengalami peningkatan  1  satuan  maka  variabel  tingkat  kepuasanakan  mengalami  peningkatan sebesar 0,300.
Berdasarkan  persamaan  tersebut  dapat  disimpulkan  adanya  pengaruh  positif dari  variabel  bebas  yaitu  kualitas  produk(X 1 ),kualitas  pelayanan(X 2 ),tingkat  kepuasan (X 3 ),  terhadap  keputusan  menjadi  nasabah  (Y).Dari  hasil  koefisien  determinasi  dapat diketahui  bahwa  nilai  koefisien  determinasi  sebesar  0,699.  Hal  ini  berarti  variabel kualitas  produk(X 1 )  kualitas  pelayanan  (X 2 ),  tingkat  kepuasan  (X 3 )  memberikan kontribusi pengaruh sebesar  0,699 atau 69,9% terhadap  keputusan menjadi  nasabah (Y), sedangkan sisanya yaitu 30.1% keputusan nasabah dipengaruhi oleh variabel lain yang tidak diteliti dalam penelitian ini.
Pengaruh  kualitas  pelayanan    (X 2 )  Terhadap  keputusan  menjadi  nasabah (Y)Diferensiasi Produk memiliki pengaruh yang signifikan terhadap keputusan nasabah. hal ini terlihat pada uji T dan uji F  yang menyatakan memiliki nilai signifikansi sebesar 0,00 < 0,05 maka H1 dalam penelitian ini dapat diterima. Pengaruh  tingkat  kepuasan  (X 3 )  Terhadap  keputusan  menjadi  nasabah (Y)Tingkatkepuasan    memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap  keputusan  menjadi nasabah.  hal  ini  terlihat  pada  uji  T  dan  uji  F    yang  menyatakan  memiliki  nilai signifikansi  sebesar  0,00  <  0,05  maka  H2  dalam  penelitian  ini  dapat  diterima.  Maka dapat disimpulkan dari hasil penelitian ini bahwa kualitas produk(X1),kualitas pelayanan (X 2 )tingkat  kepuasan  (X 3 )  berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan  menjadi nasabah. (Y) pada calon pengguna produk bank BNI Syariah kota Bengkulu

## KESIMPULAN DAN SARAN

## KESIMPULAN
Berdasarkan hasil analisis penelitian tentang pengaruh kualitas produk, kualitas pelayanan,tingkat  kepuasan  terhadap  keputusan  menjadi  nasabah    maka  kesimpulan dalm penelitian ini sebagai berikut
1) Kualitas produk berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan menjadi nasabah  di  bank  BNI  syariah  .  Hal  ini  dibuktikan  dengan  hasil  uji  t menunjukkan nilai t sig 0.002 ≤ 0,05. Ini berarti Ha diterima dan Ho ditolak.
2) Kualitas  pelayanan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  keputusan menjadi  nasabah  di  bank  BNI  Syariah.  Hal  ini  dibuktikan  dengan  hasil  uji  t menunjukkan  nilai t sig 0.000 ≤ 0,05. Ini berarti Ha diterima dan Ho ditolak.(3) Tingkat  kepuasan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  keputusan menjadi  nasabah  di  bank  BNI  Syariah  pada  calon  nasabah  pengguna  produk bank  BNI  Syariah.  Hal  ini  dibuktikan  dengan  hasil  uji  t  menunjukkan  nilai  t sig sebesar  0.008  ≤  0.05.Ini  berarti  Ha  diterima  Ho  ditolak.Dengan  demikian, hipotesis  penelitian  yang  telah  dilakukan  terbukti  dinyatakan  dengan  adanya pengaruh  positif  dan  signifikan  antara  variabel  kualita  sproduk,  kualitas pelayaan, tingkat kepuasan  terhadap keputusan menjadi nasabahdi bank BNI Syariah kota Bengkulu.

## SARAN
Berdasarkan hasil penelitian, pembahasan, dan kesimpulan yang diperoleh, maka saran yang dapat diberikan sebagai berikut:
1) Hasil  penelitian  terlihat  bahwa  pada  variabel  kualitas  produk  indikator permintaan  memiliki  tanggapan  dari  responden  yang  terendah  yaitu  2.57 dikarenakan pada saat itu nasabah yang tidak puas dengan kualitas bagi hasil yang ditetapkan. Disarankan kepada bank BNI Syariah agar dapat memberikan kualitas  yang  sebaik-baiknya  kepada  nasabah  agar  tidak  terjadi  suatu kecewaan nasabah.
2) Hasil  penelitian  terlihat  bahwa  pada  kualitas  pelayanan  dengan  indikator ketepatan waktu  memiliki tanggapan dari responden yang terendah yaitu 3.86 hal ini berarti bank BNI Syariah dapat meningkatkan waktu  sesuai kebutuhan nasabah.
3) Pada tingkat kepuasan dengan indikator keputusan keputusan menjadi nasabah memiliki  tanggapan  responden  yang  terendah  yaitu  3.86  hal  ini  berarti  pihak bank  BNI  Syariah    dapat  memberikan  kualitas  produk  dan  pelayanan  yang sebaik  mungkin  agar  nasabah  datang  kembali.  Oleh  karena  itu  disarankan kepada  bank  BNI  Syariah    agar  lebih  meningkatkan  pelayanan  pada  nasabah untuk dapat meningkatkan jumlah nasabah agar memakai produk lebih banyak.
4) Disarankan  bagi  peneliti  selanjutnya  khususnya  penelitian  yang  sama      perlu dipertimbangkan  untuk  meneliti  faktor-faktor  lain  diluar  variabel  terhadap keputusan  menjadi  nasabah  seperti  faktor  kualitas  produk,  faktor  kualitas pelayanan, faktor tingkat kepuasan, faktor gaya hidup, faktor perilaku nasabah, faktor  pendapatan.  Serta  dapat  mengembangkan  jumlah  respondennya sehingga akan menghasilkan penelitian yang lebih baik.
ISSN: 2338-8412                                                                        e-ISSN : 2716-4411
28 | Erwin Febriansyah; Fraternesi; Ivosine Pratiwi; Analisis Karekteristik Kualitas ....

## DAFTAR PUSTAKA
Abdel,  Monal  A,  ” Assessing  the  Effectiveness  of  Banking  Reform  Endeavours  on  the performance of Egyptian Banks”, International Research Journal of Finance and Economics ISSN 1450-2887 Issue 41(2010), EuroJournals Publishing, 2010. Adnan,Muhammad akhyar, dan faffikin.1997. the shariah Islamic banks and accounting concepts and partices.
Adnan,Muhammad akhyar, dan labatjo.irma H. 2006. Sejarah akuntansi dalam prepektif islam.
Ahmed  Usman,  Shujaat  Farooq,  Hafiz  Hanzia  Jalil,  ” Efficency  Dynamics  and  Financial Reforms:  Case  Study  of  Pakistani  Bank” ,  International  Research  Journal  of Finance  and  Economics  ISSN  1450-2887  Issue  25  (2009),  EuroJournals Publishing, 2009.
Andryani,Rian,  “ Analisis  Efisiensi  Industri  Perbankan  Syariah  di  Indonesia”, Institut Pertanian Bogor , 2008 .
Febriansyah,  E.,  dan  D.  Wulandari.  2017.  Implementasi  Kredit  dan  Resikonya  Pada Lembaga Keuangan Mikro. Jurnal Ilmiah Akuntansi Bilancia 1 (4): 396-407. Kotler,  dan  keller.  2012.  “kepuasan  aslah  perasaan  senang  atau  kecewa  seseorang yang  timbul  karena  membandingkan  kinerja  yang  dipresepsikan  produk terhadap ekspetasi mereka. ojk.go.id,”Perbankan”, Bank Umum, 8 Agustus 2020, <https://www.ojk.go.id/id/kanal/perbankan/Pages/Bank-Umum.aspx>  [diakses pada 8 Agustus 2020] Soenarmi .2011. Pengaruh Kualitas Layanan terhadap Kepuasan dan Loyalitas Nasabah Bank syariah di Malang Surabaya. Universitas Wijaya Putra
Sugiyono.  2012.  “Metode  penelitian  yang  berlandaskan  pada  filsafat  positivism, digunakan untuk meneliti ada populasi dan sampel tertentu.
Tjiptpno.  2004.  “Kepuasan  pelanggan  telah  menjaadi  konsep  sentral  dalam  wancana bisnis dan manajemen”
Tjiptono,Fandy&  Gregorius  Chandra.  2005. Service  Quality  &  Satisfaction .  Edisi  2. Yogyakarta: Andi.