## SYI’AR IQTISHADI
Journal of Islamic Economics, Finance and Banking E-ISSN : 2598-0955

## Analisis SWOT Implementasi Financial Technology Syariah pada PT Telkom Indonesia

## Eka Dyah Setyaningsih
Jurusan Akuntansi, Universitas Bina Sarana Informatika eka.edy@bsi.ac.id
Abstract. The  development  of  sharia  financial  technology  (fintech  syariah)  is currently a benchmark of the rapid progress of the digital era. In general, everyone is  familiar  with  the  conventional  financial  technology  used  for  everyday  financial transactions.  Along  with  that,  PT  Telkom  Indonesia  made  a  policy  related  to business  of  digital  financial  service,  especially  for  fintech  syariah  for  compliance, issuing  syariah  financial  technology  product  aimed  at  developing  fintech  syariah telkom  strategy  to  work  on  market  opportunity  in  segments  of  Muslim  society banked and unbanked by optimizing base Telkom Group as an early adopter and profiling customer. Having a sharia finance core that is reliable has features with flexibility  access  to  financial  services  (USSD,  SMS,  mobile).  Observing  this  in addressing the competition between conventional and sharia financial technology, this  paper  aims  to  implement  the  policy  of  financial  technology  that  can understand  the  strengths,  weaknesses,  opportunities  and  challenges  real  in  the context of asset management internally and externally through the development of studies of financial literature of sharia technology
Keywords : Implementation, Financial Technology Syariah ,SWOT Analysis

## Pendahuluan
Indonesia  merupakan  negara  dengan  penduduk  muslim  terbesar  di  dunia namun masih banyak muslim memilih bank konvensional dibanding bank syariah. Jumlah bank syariah di Indonesia berjumlah 13 bank sementara bank konvensional mencapai  puluhan.  Market  penetraration  bank  syariah  berdasarkan  asset  masih sangat kecil dibandingkan dengan total asset perbankan Nasional, sementara disisi lain  jumlah penduduk Muslim Indonesia mayoritas mencapai 88, 2% dan tingkat unbanked    masih  besar  64%  .  Hal  ini  merupakan  peluang  besar  untuk  bisnis keuangan  syariah  di  Indonesia.  Keuangan  syariah    merupakan  sistem  keuangan
yang pelaksanaannya berdasarkan hukum Islam (syariah). Hukum Islam syariah ini mengenai  larangan  untuk  meminjamkan  atau  memungut  pungutan  pinjaman pinjaman  (riba)  serta  larangan  berinvestasi  pada  usaha-usaha  yang  tergolong haram.
Untuk  mewujudkan  aspirasi  umat  Islam  mengenai  masalah  perekonomian dan  mendorong  penerapan  ajaran  Islam  dalam  bidang  perekonomian/keuangan yang  dilaksanakan  sesuai  dengan  tuntutan  syariat  Islam  dibentuklah  Dewan Syariah Nasional-Majelis Ulama Indonesia (DSN-MUI). Adapun beberapa tugas dan fungsinya yaitu : a) Mengeluarkan fatwa tentang ekonomi syariah untuk dijadikan pedoman bagi prkatisi dan regulator, b) Menerbitkan rekomendasi, sertifikasi dan syariah  approval  bagi  lembaga  keuangan  dan  bisnis  syariah,  c)  Melakukan pengawasan  aspek  syariah  atas  produk/jasa  dilembaga  keuangan/bisnis  syariah melalui  Dewan  Pengawas  Syariah.  Beberapa  hal  permasalahan  yang  harus diselesaikan  :  1)  Produk  syariah    apa  saja  yang  dihasilkan  dari  produk  financial technology  yang  halal-aman-mudah-cepat-terpercaya?,  2)  Bagaimanakah  analisis SWOT  yang  dihasilkan  dengan  finansial  teknologi  syariah  ini?,  3)  Bagaimanakah Portofolio Play Use Case: Fintech Syariah Platform?
Investasi global dalam keuangan (Fintech) tumbuh lebih dari 3x lipat dalam 5 tahun terakhir senilai $930 juta pada tahun 2008 menjadi lebih dari 2,97% milyar pada tahun 2013. Diperkirakan akan terus naik hingga US $6-8 Milyard pada tahun 2018.  Berdasarkan  Pew Research, populasi muslim dunia diprediksi mencapai 1,9 miliard  jiwa  pada  2020  yang  berarti  sekitar  25%  total  populasi  dunia.  Tingginya populasi  muslim  dunia  menjadi  salah  satu  pendorong  implementasi  keuangan syariah  dan  layanan-layanan  keuangan  berbasis  syariah  Islam.  Hal  ini  dapat diartikan  sebagai  pemanfaatan  teknologi  digital  dalam  kehidupan  masyarakat Indonesia  sehari-hari  yang  ternyata  telah  mengubah  perilaku  masyarakat  hampir pada semua aspek kehidupan, seperti jual beli online (e-commerce), interaksi sosial secara  digital,  buku  elektronik,  koran  elektronik,  transportasi  publik  (taksi  dan ojek), layanan pendukung pariwisata dan juga teknologi finansial Siregar, 2016).
Penggunaan  teknologi  finansial  telah  banyak  membantu  masyarakat Indonesia dalam menjalankan roda perekonomian menjadi lebih efektif dan efisien dari  sebelumnya  khususnya  sektor  keuangan,  (Margaretha,  2015).    Regulasi mengenai  Financial  teknologi  syariah  ini  harus  didukung  oleh    OJK  dengan peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan  Nomor  77/PJOK01/2016  tentang  Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi. Namun regulasi ini lebih ke arah  konvensional  karena  menggunakan  istilah  bunga  (namun  sudah  berprinsip kebebasan  berdemokrasi  dan  berkontrak)  yang  tidak  sesuai  dengan  prinsip
Syi’ar Iqtishadi Vol.2 No.2, November 2018
syariah. Fintech Peer to Peer Lending sudah diakui keberadaannya sejak POJK 77 Desember  2016  kemarin  dan  merupakan  jenis  yang  off  balance  sheet,  sehingga sulit  untuk menilai/menentukan mana fintech syariah sehat atau yang tidak sehat. Selain itu POJK 77 adalah off balance sheet yang mana tidak boleh meminjamkan uang dan murni menjadi perantara. Kedua dilarang menerbitkan surat utang dalam bentuk apapun, jadi murni hanya dari equity sehingga tidak menganggu industri keuangan  lain  yang  sudah  ada  terutama  bank  konvensional  dan  pasar  modal. Penyelenggara  P2P  Lending  harus  memperhatikan  aturan POJK  77  2016  tentang batas  maksimal  kepemilikan  saham  asing,  modal  minimum,  batas  maksimal pinjaman  dan  pembuatan  secrow  account.  Penyelenggaraan  transaksi  keuangan juga  diatur  pada  Peraturan  Bank  Indonesia  Nomor  18/4/  2016  /  BI    tentang penyelenggaraan  pemrosesan  transaksi  pembayaran  yang  mencakup  perizinan  , penyelenggaraan dan larangan.
Berdasarkan data perkembangan multifinance syariah dengan aset perusahaan pembiayaan syariah dan piutang pembiayaan syariah maka dapat dikatakan bahwa  :
Tabel 1.

## Aset Perusahaan Pembiayaan Syariah dan Piutang Pembiayaan Syariah
Sumber : Statistik Lembaga Pembiayaan & IKNB Sayriah,OJK Nov 2016 dalam Presentasi Industri Keuangan Syariah dan Financial Teknologi
Perusahaan pembiayaan syariah (PP Syariah) berjumlah 40 buah yang terdiri dari 3 PP Syariah dan 37 UUS PP .Aset PP Syariah mencapai Rp 34,227 triliun atau
0 5000 10000 15000 20000 25000 30000 35000 2011 2012 2013 2014 2015 2016 4295 22664 24639 23770 22350 34227 3940 19760 22360 18390 20234 31808 ASET PEMBIAYAAN SYARIAH PIUTANG PEMBIAYAAN SYARIAH
tumbuh  sebesar  62%  dibandingkan  November  2015.  Penyaluran  piutang pembiayaan syariah sebesar Rp 31,8 triliun atau meningkat sebesar 57,2 %. Market Share  PP  Syariah  mencapai  8%  (peluang  untuk  mengembangkan  bisnis pembiayaan syariah berbasis fintech).
Segmentasi  Pasar  Keuangan  di  Indonesia  memiliki  beraneka  ragam    yaitu adanya  convensional  loyalist  (hanya  memiliki  account  di  lembaga  keuangan konvensional),    floating  mass  market  (memiliki  account  di  lembaga  keuangan konvensional dan syariah ), dan syariah loyalist hanya memiliki account dilembaga keuangan  syariah).  Berdasarkan  segmentasi  pasar    ini  mereka  memiliki  kategori tersendiri  yang  berdampak  pada  perekonominan  di  Indonesia  salah  satunya berdampak  pada  penggunaan  financial  teknologi.  Hal  ini  berdasarikan  survey Sharing  Vison  mengatakan  bahwa  45%  user  mengetahui  tentang  fintech  dan sebanyak 13 % pernah menggunakan teknologi ini.
Pertumbuhan  fintech  di  Indonesia  cukup  pesat  hingga  saat  ini  transaksi mencapai  0,6%  dari  transaksi  global.  Menurut  Siregar  (2016)  Financial  Teknologi adalah  konsep  fintect  yang  mengadaptasi  perkembangana  teknologi  yang dipadukan  dengan  bidang  finasial  pada  lembaga  perbankan,  sehingga  bisa diharapkan  bisa  memfasilitasi  proses  transaksi  keuangan  yang  lebih praktis,aman,serta modern,  meliputi layanan  keuangan  berbasis  digital yang  saat ini telah berkembang di  Indonesia, yaitu payment channel system, digital banking, online digital insurance, Peer to Peer (P2P) Lending, serta crowd funding. Saat ini fintech  menjadi    isu  dunia  yang  menyerap  perhatian  pelaku  ekonomi  khususnya bidang  jasa  keuangan  hingga  tahun  2015  Silicon  Valley  Bank  mencatat  volume investasi  pada  fintech  di  dunia  mencapai  lebih  dari  US  $12  M  (Mahersi,  2017). Sedangkan  fintech  syariah  adalah  layanan  dan  solusi  keuangan  yang  diberikan perusahaan teknologi/startup fintech, yang berbasis hukum-hukum Islam/syariah
Terdapat  3  prioritas  pemanfaatan  fintech  menurut  Brodjonegoro  dalam Mahersi (2017) yaitu  (1) mobilisasi modal untuk meningkatkan  aktivitas ekonomi kelompok masyarakat dengan masyarakat yang berpenghasilan rendah dan UKM, (2) mobilisasi dana yang ada dimasyarakat untuk  membiayai infrastruktur  dasar seperti  sanitasi  dan  listrik,  (3)  mobilisasi  dana  untuk  mendorong    pembanguann infrastruktur  yang  berkelanjutan,  seperti  pembiayaan  inovasi  penting  untuk meningkatkan produksi  pertanian dan perikanan.
0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% Series1 Tabel 2. Layanan Fintech Lokal yang Populer
Sumber : https//sharingvision.com/2017/03/fintech-bandung-6-7-april2017

## Tabel 3. Layanan Fintech Asing Yang Populer

## Sumber : https//sharingvision.com/2017/03/fintech-bandung-6-7-april2017

## Tinjauan Pustaka

## Pengertian Finansial Teknologi
Finansial  teknologi  (Fintech)  telah  berkembang  saat  ini,  menurut  (Siregar, 2016)  dapat  diartikan  sebagai  pemanfaatan  teknologi  digital  dalam  kehidupan masyarakat  Indonesia  sehari-hari  yang  ternyata  telah  mengubah  perilaku masyarakat  hampir  pada  semua  aspek  kehidupan,  seperti  jual  beli  online  (e-
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% Series1
commerce),  interaksi  sosial  secara  digital,  buku  elektronik,  koran  elektronik, transportasi  publik  (taksi  dan  ojek),  layanan  pendukung  pariwisata  dan  juga teknologi finansial. Oxford  Dictionary mendefiniskan sebagai computer programs and  other  technology  used  to  support  or  enable  banking  and  financial services.Fintech  Weekly  menuliskan  bahwa  A  busines  that  aims  at  providing financial  servicesby  making  use  of  software  and  modern  technology. Sedangkan definisi fintech menurut Iman  (2016)  adalah  implementasi  dan  pemanfaatan teknologi  untuk  peningkatan  layanan  jasa  perbankan  dan  keuangan.  Umumnya dilakukan  oleh  perusahaan  rintisan  ( start  up )  tetapi  tidak  sama.  Memanfaatkan teknologi software, internet, komunikasi, komputasi terkini.
Menurut  Catradiningrat  (2017) fintech adalah  entitas  yang  memadukan teknologi  dengan  fitur  jasa  keuangan  sehingga  menjadi  creative  disruption  di pasar  keuangan  karena  merubah  tatanan  yang  berlaku. Fintech menyerupai dengan keuangan konvensional namun tidak memiliki gedung fisik. Fintech dapat dikategorikan  menjadi  empat  jenis  yaitu deposits,  lending, dan  capital  raising, market  provisioning,  payments,  clearing  &  settlement, dan investment  &  risk management. Finansial  teknologi  mewujudkan  lahirnya  perusahaan-perusahaan yang  menyediakan  teknologi  untuk  memfasilitasi  layanan  keuangan  ( start  up ) secara  independen  diluar  lembaga  keuangan  konvensional.  Siapa  saja  yang mampu  berinovasi dengan  menciptakan  aplikasi layanan  keuangan  baru.berbasis teknologi  maka  dapat  menjadi  pemain  fintech.  Maka    menurut  Mahersi  (2017) terjadi  pergeseran  dari  bank  driven  menjadi  consumer  driven  yang  membuka ruang bagi sedemikian banyak pemain baru di sektor jasa keuangan. Masyarakat memerlukan alternative pembiayaan yang lebih demokratis dan transparan. Biaya layanan keuangan yang efisien dan menjangkau masyarakat luas (Hadad, 2017).

## Perkembangan Fintech di Indonesia
Perkembangan fintech di  Indonesia  yang  merupakan  negara    dengan populasi terbesar di Asia Tenggara dan keempat di  dunia merupakan pasar bagi fintech .  Menurut  Indonesia’s Fintech  Assosiation (IFA)  jumlah  pemain fintech di Indonesia  tumbuh  78%  pada  tahun  2016.  Maka  sampai  Nopember  2016,  IFA mencatat  sekitar  135  hingga  140  perusahaan  startup  yang  terdata.  Kehadiran fintech di Indonesia diperkuat dengan momentum pertambahan jumlah konsumen kelas menengah  atas   yang diprediksi oleh  Boston Consulting Group (BCG) akan melonjak  dari  74  juta  orang  pada  2013  menjadi  141  juta  orang  pada  2020. Kelompok  masyarakat  ini  secara  sosial  ekonomi  akan  mulai  menggunakan  uang antara  lain  untuk  kebutuhan  rumah  tangga,  kendaraan  dan  layanan  keuangan.

## Syi’ar Iqtishadi
Vol.2 No.2, November 2018
Brodjonegoro  dalam  Mahersi  (2017)  memaparkan  tiga  prioritas  pembangunan yang dapat digerakkan melalui pemanfaatan  fintech, yang terdiri dari 1) mobilisasi modal untuk meningkatkan aktifitas ekonomi kelompok masyarakat yang kurang terlayani seperti Masyarakat Berpenghasilan Rendah (MBR) dan UKM, 2) mobilisasi dana yang ada dimasyarakat untuk membiayai infrastruktur dasar seperti sanitasi dan listrik, 3) mobilisasi dana untuk mendorong pembangunan infrastruktur yang berkelanjutan,  seperti  pembiyaan  inovasi  penting  untuk  meningkatkan  produksi pertanian dan  perikanan
Regulasi mengenai Financial teknologi syariah ini harus didukung oleh  OJK dengan  peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan  Nomor  77/PJOK01/2016  tentang Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi. Namun regulasi in i lebih  mengarah  konvensional  karena  menggunakan  istilah  bunga  (namun  sudah berprinsip  kebebasan  berdemokrasi  dan  berkontrak)  yang  tidak  sesuai  dengan prinsip syariah. Fintech peer to peer lending sudah diakui keberadaans sejak POJK 77 Desember  2016 kemarin. Fintech Peer to Peer Lending merupakan jenis yang off  balance sheet sehingga sulit untuk menilai/ menentukan mana fintech syariah yang sehat atau yang tidak  kasehat. POJK 77 adalah off balance sheet, sehingga siapapun  penyelenggara fintech  peer  to  peer  lending  yang  ada  tidak  boleh meminjamkan uang. Murni hanya menjadi perantara. Kedua dilarang menerbitkan surat utang dalam bentuk apapaun, jaadi murni hanya dari equity, sehingga tidak menganggu industri keuangan lain yang sudah ada terutama  bank konvensional dan pasar modal.

## Analisis SWOT
Kottler  dan  Amstrong  (2008)  mengatakan  bahwa  penilaian  menyeluruh terhadap kekuatan ( strengts), kelamahan (weakness), peluang (opportunities), dan ancaman  ( threats)  suatu  perusahaan.  Menurut  David  (2008)  semua  organisasi memiliki  kekuatan  dan  kelemahan  dalam  area  fungsional  bisnis  yang  dapat digunakan sebagai dasar untuk tujuan dan penetapan strategi suatu organisisasi. Maka  analisis  SWOT  merupakan  instrumen  yang  bermanfaat  dalam  melakukan analisis  strategu  untuk  menilai  kualitas  financial  teknologi  syariah  telkom  dan mampu  meminimalisasikan  kelemahan  yang  terdapat  dalam  persaingan  dengan financial  teknologi  konvensional.  S-W-O-T  digunakan  menilai  kekuatan-kekuatan dan  kelemahan-kelemahan  dari  sumber-sumber  daya  yang  dimiliki  perusahaan dan  kesempatan-kesempatan  eksternal  dan  tantangan  yang  dihadapi  (Hartono, (2005).

## Eka Dyah Setyaningsih

## Penelitian Terdahulu
Berikut ini beberapa penelitian terdahulu yang dijadikan rujukan penelitian ini, sebagaimana bisa dilihat pada table 4 berikut ini:

## Tabel 4.

## Penelitian Terdahulu
No Peneliti Judul Metode Hasil 1 Irene Mudzalifa, Inayah Aulia Rahma,  Bella  Gita Novalia Peran Fintech Dalam Meningkatkan Keuangan Inklusif Pada UMKM di Indonesia (Pendekatan Keuangan Syariah) Kualitatif  Kehadiran sejumlah perusahaan fintech berkontribusi dalam pengembangan UMKM
dan tidak hanya sebatas membantu pembiayaan modal usaha, peran fintech merambah ke berbagai aspek seperti layanan pembayaran digital dan pengaturan keuangan 2 Iman Noffie Financial Technology dan Lembaga Keuangan Kualitatif  Perkembangan fintech di Indonesia masih dksplorasialam tahap awal, banyak industri yang belum terjamah dan peluang yang belum tereksplorasi 3 Haddad,Muliaman D Financial Techonology (Fintech) di indonesia Kualitatif   Terjadi evolusi financial technology yang semakin berkembang 4 Imanuel  Adhitya, Wulanata Chrismastianto Financial Techonology (Fintech) di indonesia Kualitatif   Terjadi evolusi financial technology yang semakin berkembang 5 Novie Nengsih Analisis SWOT Implemantasi Kualitatif   Teknologi finansial tersebut memiliki tingkat Syi’ar Iqtishadi
Vol.2 No.2, November 2018
No Peneliti Judul Metode Hasil Teknologi Finansial Terhadap Kualitas Layanan Perbankan Di Indonesia efektifitas yang baik untuk meningkatkan
kualitas layanan perbankan di Inodnesia
Diperkirakan ada lebih dari 140 perusahaan fintech, dimana sebagian besar bergerak  dibidang  payment,  clearing  dan  settlement.  Sekitar  100  perusahaan fintech    telah  mendaftar  BI.  Responden  mengetahui/pernah  mendengar  tentang fintech dan 13 % pernah digunakan.
Definisi analisis SWOT menurut(Kottler dan Amstron,2008)  adalah penilaian menyeluruh  terhadap  kekuatan  (strengts),  kelamahan  (weakness),  peluang (opportunities),  dan  ancaman  (threats)  suatu  perusahaan.  Menurut  David  (2006) semua organisasi memiliki kekuatan dan kelemahan dalam area fungsional bisnis yang dapat  digunakan sebagai dasar untuk tujuan dan penetapan  strategi suatu organisisasi.  Maka  analisis  SWOT  merupakan  instrumen  yang  bermanfaat  dalam melakukan  analisis  strategi  untuk  menilai  kualitas  financial  teknologi  syariah telkom  dan  mampu  meminimalisasikan  kelemahan  yang  terdapat  dalam persaingan dengan financial teknologi konvensional

## Metodologi Penelitian
Penelitian  ini  menggunakan  metode  deskriptif  kualitatif,  untuk mengumpulkan  informasi  secara  aktual  dan  terperinci,  mengidentifikasikan masalah,  membuat  perbandingan  atau  evaluasi  dan  menentukan  apa  yang dilakukan  orang  lain  dalam  menghadapi  masalah  dan  belajar  dari  pengalaman mereka untuk menetapkan rencana dan keputusan di waktu mendatang (Suyanto dan  Sutinah,  2006).  Sehingga  penelitian  ini  hanya  menguraikan  tanggapan terhadap  situasi  atau  peristiwa,  tanpa  menjelaskan  hubungan  kausalitas  maupun melakukan uji hipotesis

## Hasil dan Pembahasan
Produk  yang  dimiliki  oleh Fintech  Syariah  Telkom  (Halal-Aman-Mudah-Cepat- Terpercaya), yaitu :
1. Payment Syariah yang terdiri dari halal transaction, custodian bank syariah
2. E-Wallet Syariah yang terdiri dari Credit Card Syariah , Debit Card
3. Investasi dan pembiayaan syariah terdiri dari property syariah,KBM syariah, bisnis UKM/SME syariah
4. Donation (ZISWAF)    terdiri  dari  pembayaran,  penyaluran  ZISWAF, monitoring/tracking, integrasi ke SPT Pajak
Sedangkan kerjasama yang telah dijalankan adalah :
1. Kerjasama  sosialisasi  dan  pengembangan  fintech  syariah  dengan  MUI, Dewan Syariah Nasional, Dewan Masjid Indonesia, Komunitas Majelis Taklim ,Lembaga Pendidikan Ekonomi Islam
2. Kerjasama  dengan  mitra  pengembang platform  E-Wallet  Finnet  (Celum ) untuk pengembangan platform E-Wallet Syariah
3. Kerjasama  dengan  Komunitas  Lembaga  keunagan  Syariah  (BMT,  BPR Syariah, Koperasi Syariah, Asuransi Syariah)
4. Kerjasama dengan sektor riil ekonomi syariah (Property Syariah, Dealer KBM Syariah, Provider Halal Food )
5. Kerjasama  dengan  ZISWAF  untuk  membuat  program  sinergy  pengelolaan dan penyaluran ZISWAF
Maka penting  bagi Tekom untuk mengidentifikasikan  trend bisinis Fintech Syariah,  pemain  dalam  bisnis fintech syariah,  regulasi,  perkembangan  teknologi, serta berbagai model bisnis yang dapat ditawarkan Telkom kepada pelaku industri keuangan syariah keuangan syariah dan masyarakat, sebagai langkah awal Telkom Group Leading Bisnis Fintech Syariah.

## Analisis SWOT Fintech Syariah Telkom Kekuatan ( Strenghts )
1. Customer base yang besar (Telkomsel 170 juta  pelanggann, Telkom 8 juta SSL
2. Teknologi yang mapan dari aspek infrastruktur dan coverage
3. Network channel yang luas
4. SDM Telkom memiliki IT kompetensi yang tingi
5. Kemampuan pemanfaatan big data analytics
6. Memiliki lisensi e-money, remittance dan payment gateway
Syi’ar Iqtishadi Vol.2 No.2, November 2018

## Peluang ( Opportunities)
1. Penduduk Indonesia mayoritas beragama Islam dan  64% masih unbanked sehingga  dapat  memperbesar  jumlah  target  calon  pengguna fintech syariah,
2. Ekonomi  Syariah  terus  mengalami  pertumbuhan  baik  global  maupun domestik
3. Platform teknologi keuangan syariah sudah cukup banyak tersedia ekonomi syaraih, termasuk fintech syariah, didukung dengan teknologi yang mapan
4. Pemerintah  dan  MUI  mendukung  tumbuhnya  ekonomi  syariah  (Hasil Kongres Ekonomi Umat)
5. Potensi untuk umat ZIFWAF sangat besar
6. Regulasi keuangan syariah di Indonesia sudah ada dan mendukung namun untuk  fintech  syariah  masih  dalam  tahap  pengembangan  sehingga memberikan peluang untuk berkembangnya inovasi keuangan

## Kelemahan ( Weakness)
1. Lisensi  yang  dimiliki  Telkom  masih  terbatas,  baik  dari  segi  keuangan maupun kesyariahan
2. Masih  kurang  kapabilitas  SDM  dibidang  finansial  service  dan  keuangan syariah
3. Masih kurang kapabilitas big data analitics dan open API untuk mendukung layanan Fintech Syariah
4. Belum ada kebijakan tentang bisnis keuangan syariah ( fintech syariah)

## Tantangan ( Threats)
1. Kurangnya  pemahaman  dan  kesadaran  masyarakat  akan  produk  syariah, khusunya fintecj syariah
2. Pertuimbuhan  ekonomi  syariah  lambat  dan  pangsa  pasarnya  masih  kecil (dominasi  keuangan  konvensional  masih  besar,  dan  produk  syariah  masih mahal)
3. Tingkat adopsi (akses dan pemanfaatan) teknologi keuangan syariah masih rendah
4. Kurangnya  SDM  yang  berkualitas  dibidang  keuangan  syariah  dengan lembaga-lembaga  sosial  yang  begerak  dibidang  ekonomi  umat,  seperti dengan lembaga zakat dan wakaf
5. Masih ada regulasi yang tidak menguntungkan transaksi keuangan syariah (contohnya pajak jual beli

## Eka Dyah Setyaningsih
Berdasarkan analisis SWOT tersebut maka dapat dibuatkan matrik SWOT yaitu:
Tabel 5.
Matrik SWOT Fintech Telkom Syari’ah External Opportunity Threat 1. Penduduk Indonesia mayoritas beragama Islam dan 64% masih unbanked sehingga dapat memperbesar jumlah target calon pengguna fintech syariah Kurangnya pemahaman dan kesadaran masyarakat muslim akan produk syariah khususnya fintech syariah 2. Ekonomi Syariah terus mengalami pertumbuhan baik global maupun domestik 2. Pertumbuhan ekonomi syariah lambat dan pangsa pasarnya masih kecil (dominasi keuangan konvensional masih besar, dan produk syariah masih mahal) 3. Platform teknologi keuangan syariah sudah cukup banyak tersedia ekonomi syaraih, termasuk fintech syariah, didukung dengan teknologi yang mapan 3. Tingkat adopsi (akses dan pemanfaatan) teknologi keuangan syariah masih rendah 4. Pemerintah dan MUI mendukung tumbuhnya ekonomi syariah (Hasil Kongres Ekonomi Umat) 4. Kurang SDM berkualitas dibidang keuangan syariah 5. Potensi untuk umat ZIFWAF sangat besar 5. Kurangnya sinergi antara sesama lembaga keuangan syariah dengan lembaga- lembaga sosial yang bergerak dibidang ekonomi umat, seperti dengan lembaga zakat dan wakaf 6. Regulasi keuangan syariah di Indonesia sudah ada dan mendukung namun untuk 6. Masih ada regulasi yang tidak menguntungkan transaksi keuangan syariah
Syi’ar Iqtishadi Vol.2 No.2, November 2018
External Opportunity Threat fintech syariah masih dalam tahap pengembangan sehingga memberikan 6.Peluang untuk berkembangnya inovasi keuangan (contohnya pajak jual beli) Internal S-O S-T Strength 1. Customer base Telkom sangat potensial market Fintech Syariah 1. Telkom dapat memfasilitasi peningkatan pemahaman dan kesadaran masyarakat tentang produk syariah (kerjasama dengan lembaga keuangan dan MUI) 1. Customer base yang
besar
(Telkomsel 170 juta pelanggan Telkom 8 juta SSL 2. Kemampuan (teknologi, network channel dan SDM )telkim yang besar dalam menjangkau masyarakat muslim untuk menyediakan layanan dan solusi Fintech
Syariah 2. Telkom dapat mensolusikan tingkat adopsi teknologi terkait dengan layanan fintech syariah 2. Teknologi yang mapan dari aspek infrastruktur dan jangkauan 3. Telkom memiliki kemampuan untuk mensinergikan potensi ZISWAF di Indonesia 3. Perlunya sinergi Telkom dengan penyedia SDM financial syariah (Perguruan Tinggi atau Konsultan Syariah) 3. Network channel yang luas 4. Telkom memiliki kemampuan untuk mensinergikan potensi ZISWAF di Indonesia 4. SDM Telkom memiliki IT kompetensi 5. Telkom dapat berfungsi sebagai influencer untuk terbitnya regulasi yang mendukung fintech syariah
External Opportunity Threat yang tingi 5.Kemampuan pemanfaatan
big data analytics 6.Memiliki lisensi e- money, remittance dan payment
gateway Weakness W-O W-T 1. Lisensi yang dimiliki Telkom masih terbatas, baik dari segi
keuangan maupun kesyariahan 1. Perlunya lisensi tambahan ( lending) dan sertifikasi halaluntuk layanan financial service Telkom 1.Perlunya sinergi Telkom dengan penyedia  SDM finansial syariah (Perguruan Tinggi atau Konsultan Syariah) 2. Masih kurang kapabilitas SDM dibidang finansial service dan keuangan syariah 2. Perlunya sinergi Telkom dengan penyedia SDM keuangan syariah (Perguruan Tinggi atau Konsultan syariah) 2.Perlunya sinergi Telkom dengan lembaga ZIFWAF
3. Masih kurang kapabilitas big data analitics dan open API 3. Peningkatan kapabilitas big data dan open API Telkom 3. Telkom dapat bersinergi dengan lembaga seperti MUI, komunitas atau asosiasi ekonomi syariah untuk
menjadi influencer untuk terbitnya regulasi yang
Syi’ar Iqtishadi Vol.2 No.2, November 2018
External Opportunity Threat untuk mendukung layanan Fintech Syariah
mendukung fintech syariah 4. Belum ada kebijakan
tentang bisnis keuangan syariah
( fintech
syariah)
4. Perlunya kebijakan tentang
bisnis keuangan syariah sebagai landasan pengembangan layanan fintech syariah
Sumber : Expert & User Research Management PT Telekomunikasi Indonesia, Tbk
Dari analisis matriks SWOT diperoleh key issues sebagai berikut :
1. Customer base telkom sangat potensial menjadi market Fintech Syariah
2. Telkom  memiliki  kemampuan  (teknologi,network  channel  dan  SDM)  yang besar  dalam  menjangkau  masyarakat  muslim  untuk  menyediakan  layanan dan solusi Fintech Syariah (pendek)
3. Telkom  memiliki  kemampuan  untuk  mensinergikan  potensi  ZISWAF  di Indonesia melalui program sinergi (Menengah)
4. Perlunya  lisensi  tambahan  (lending)  dan  sertifikasi  halal    untuk  layanan finansial service Telkom (pendek)
5. Perlunya  sinergi  Telkom  dengan  penyedia  SDM    keuangan  syariah (perguruan tinggi atau konsultan syariah) (menengah)
6. Perlunya peningkatan kapabilitas big data  dan open API Telkom (panjang)
7. Perlunya  kebijakan  tentang  bisnis  keuangan  syariah  sebagai  landasan pengembangan layanan fintech syariah (pendek)
8. Telkom  dapat  memfasilitasi  peningkatan  pemahaman  dan  kesadaran masyrakat tentang produk syariah (pendek)
9. Telkom dapat mensolusikan tingkat adopsi teknologi terkait dengan Fintech Syariah (menengah)
10. Telkom  dapat  ber  fungsi  sebagai influencer  untuk  terbitnya  regulasi  yang mendukung Fintech  Syariah  mellaui  sinergi  dengan  lembaga  seperti  MUI, komunitas atau asosiasi ekonomi syariah
11. Perlunya  membangun  bisnis  keuangan  syariah  dengan cost  of  fund yang murah (menengah).
Berdasarkan matriks SWOT maka didapatkan  strategi Telkom  sebagai berikut : Strategi Jangka Pendek
1. Membuat  kebijakan  tentang  bisnis  keuangan  syariah  sebagai  landasan pengembangan layanan Fintech Syariah
2. Memanfaatkan kapabilitas teknologi, network channel dan SDM yang besar dalam  menjangkau  masyarakat  muslim  untuk  menyediakan  layanan  dan solusi Fintech Syariah
3. Mendapatkan lisesnsi tambahan ( lending ) dan sertifikasi halal untuk layanan financial service Telkom
4. Memfasilitasi peningkatan pemahaman dan kesadaran masyarakat tentang Produk  syariah (kerjasama dengan lembaga keuangan)

## Strategi Jangka Menengah
1. Memanfaatkan customer  base telkom  yanga  sangat  potensial  untuk menjadi  untuk  menajdi market  fintech syariah  sebagai early  adopter dan profil customer analitic
2. Bersinergi  dengan  lembaga  ZISWAF  di  Indonesia  dan  mensinergikan potensi lembaga ZISWAF Indonesia
3. Bersinergi dengan penyedia SDM keuangan syariah (perguruan tinggi atau konsultan syariah)
4. Bersinergi  dengan  lembaga  seperti  MUI, komunitas atau  asosiasi ekonomi syariah  untuk  menjadi influencer  bagi  terbitnya  regulasi  yang  mendukung fintech syariah
5. Meningkatkan adopsi teknologi terkait dengan layanan fintech syariah
6. Membangun bisnis keuangan syariah dengan cost of fund yang murah

## Strategi Jangka Panjang
1. Meningkatkan kapabilitas big data dan open API Telkom untuk mendukung profilling dan integrasi dengan ekosystem fintech syariah
Syi’ar Iqtishadi Vol.2 No.2, November 2018
Tabel 6.
Fortofolio Play Use Case: Fintech Syariah Platform

## Halal-Aman-Mudah-Cepat-Terpercaya
Sumber : Expert & User Research Management PT Telekomunikasi Indonesia, Tbk
Bisnis fintech  syariah  Telkom  dapat  diarahkan  pada  e-wallet  syariah  yang mencakup layanan Payment Syariah, E-Wallet Syariah, Lending Syariah dan Donasi (ZISWAF).  CRM  =  e-KYC,  pemanfaatan customer  base  Telkom  sebagai  Early Adopter.  BIG  Data=  pemanfaatan  profiling  customer  base  Telkom  Group  untuk mendukung bisnis fintech syariah. SECURITY= pemanfaatan kapabilitas keamanan Telkom Group untuk menjamin tingkat keamanan service dan platform fintech di tiap level.
S E C U R I T Y
USERS MERCHANT BILLER LAZIS
LENDER WEB
AGEN SMS USSD Mobile OPEN API PAYMENT SYARIAH Pembayaran Pembelian
E-WALLET SYARIAH Debit Card
Credit Card
LENDING SYARIAH Properti KBM Bisnis/UKM DONASI Zakat Infaq Sodaqoh Sumbangan C R M FINNET CELLUM BIG DATA    (Profile Customer Base)
Telkom Group Infrastructure (Cloud/Data Centre/Connectivity)

## Eka Dyah Setyaningsih

## Simpulan
Berdasakan  pembahasan  atas  analisis  SWOT  yang  telah  dilakukan  pada bagian  sebelumnya,  maka  dapat  disimpulkan  bahwa:  Produk  yang  dimiliki  oleh Fintech Syariah Telkom (Halal-Aman-Mudah-Cepat-Terpercaya) yaitu: (1) Payment Syariah  yang  terdiri  dari halal  transaction , custodian  bank  syariah; (2) E-Wallet Syariah  yang  terdiri  dari Credit  Card  Syariah , Debit  Card; (3)  Investasi  dan pembiayaan  syariah  terdiri  dari  property  syariah,KBM  syariah,  bisnis  UKM/SME syariah  dan  (4) Donation (ZISWAF)  terdiri dari pembayaran,  penyaluran  ZISWAF, monitoring/tracking ,  integrasi  ke  SPT  Pajak. Customer  base telkom  sangat potensial  menjadi market  Fintech Syariah  hal  ini  didukung  dengan  kemampuan Telkom  (teknologi, network  channel dan  SDM)  yang  besar  dalam  menjangkau masyarakat muslim untuk menyediakan layanan dan solusi Fintech Syariah untuk mensinergikan  potensi  ZISWAF  di  Indonesia  melalui  program  sinergi  dengan pihak-pihak terkait.

## Saran
Untuk meningkatkan dan memperluas jangkauan layanan Fintech syariah , beberapa hal yang dapat dipertimbangkan untuk dilakukan oleh PT Telkom yaitu: (1)  Memberikan  kemudahan  akses  layanan  syariah  dengan  menggunakan device digital ( smartphone,sms/usd,internet ,  dll);  (2)  Memberikan  pilihan  produk perbankan  syariah  yang  lebih  variatif  dengan  harga  terjangkau;  dan  (3) Memberikan kemudahan akses permodalan dan fungsi switching untuk para LKM syariah

## Referensi
Catradiningrat, R.M Yusuf (2017), Towards Financial Inclusivenes Through Financial Technology,  National  Seminar  Development  Economic  Events  2017, Research and Development of Academics HMPSEP 2016/2017
Chrismastianto  Wulanata,  Analisis  SWOT  Implementasi  Teknologi  Finansial Terhadap  Kualitas  Layanan  Perbankan  DI  Indonesia,  Jurnal  Ekonomi  dan Bisnis,Vol 20 No 1 April 2017, ISSN 1979-6471
David,F.R  2006,Manajemen  Strategis  Edisi  Ke  Sepuluh  Jakarta:  Penerbit  Salemba Empat
Kottler P dan  G Amstrong: 2008,Prinsip-prinsip Pemasaran Jilid. Jakarta : Penerbit
Erlangga
Hadad,Muliawan  D  (2017),  Financial  Technology  (Fintech)  di  Indonesia,  Kuliah Umum tentang Fintech-IB, OJK Jakarta 2 Juni 2017

## Syi’ar Iqtishadi
Vol.2 No.2, November 2018
Iman, Nofie (2016) Financial Technology dan Lembaga Keuangan, Gathering Mitra Linkage Bank Syariah Mandiri Yogyakarta
Imanuel Adhitya Wulanata Chrismastianto, Analisis SWOT Implementasi Teknololgi Finansial Terhadap Kualitas Layanan Perbankan DI Indonesia
Kajian  Bisnis  Fintech  Syariah,  Expert  &  User  Research  Management  Divisi  Digital Service, PT Telekomunikasi Indonesia, Tbk, Juni 2017
Kennedy, 2017, Tantangan Terhadap Ancaman Disruptif dan Financial Technology dan Peran  Pemerintah dalam Menyikapinya , Forum Keuangan dan Bisnis Indonesia, http :fkbi.akuntansi.upi.edu
Kurnia, Supriyadi, Masjoino 2015 Pengaruh Hubungan Pemanfaatan Aplikasi Core Banking  System  Terhadap  Kinerja  Individu  Karyawan  PT  Bank  BRI  Syariah, Jurnal Akuntansi, Keuangan dan Perbankan (Account) 1(3) : 247 -257
Margaretha,  F,  2015.  Dampak  Elektronik  Banking  Terhadap  Kinerja  Perbankan Indonesia, Jurnal Keuangan dan Perbankan 19 (3) 514-524
Mahersi,  Yogie  (2017)  Fintech  dan  Transformasi  Industri  Keuangan,  Departemen Komunikasi  dan  Internasional,  Otoritas  Jasa  Keuangan,  industry.co.id,  2 Agustus 2017,http://www.pwc.com/id/en/media-centre./pwc-in- news/2017/indonesian/fintech-dan-transformasi-industri-keuangan html Nursiana,  A,2015,  Pengaruh  Internet  Banking,  Kualitas  Layanan,  Reputasi Produk,Lokasi, Terhadap Loyalitas Nasabah Dengan Intermediasi Kepuasan Nasabah, Jurnal Keuangan dan Perbankan 19 (3) :450-462
Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan  Nomor  77/PJOK01/2016  tentang  Layanan
Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi
Siregar,  A,  2016,  Financial  Technology  Trend  Bisnis  Ke  Depan.  Infobanknews,
diakses 14 April 2016. Tersedia di http : //infobanknews.com
Suyanto  B  dan  Sutinah,  2006,  Metode  Penelitian  Sosial,  Jakarta  :  PT  Kencana Persada