## PENGARUH PEMBERIAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) BANK RAKYAT INDONESIA (BRI) KCP UNIT AMBON KOTA TERHADAP UKM
PASAR MARDIKA

## Satiah Latuconsina
Politeknik Negeri Ambon Email: satiah@gmail.com

## ABSTRAK
Tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui seberapa  besar  pengaruh pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) Bank Rakyat Indonesia (BRI) KCP unit Ambon Kota terhadap UKM Pasar Mardika.Teknik analisa data yang digunakan untuk memecahkan permasalahan ini adalah dengan mempergunakan regresi linier sederhana . Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  pemberian  Kredit  Usaha  Rayat  (KUR)  BRI  KCP  Unit  Kota  Ambon terhadap UKM Pasar Mardika dari tahun ketahun mengalami peningkatan, hal ini dapat dilihat dari peningkatan pemberian KUR  sebesar 42,6%  untuk tahun  2014, naik 58,3% untuk tahun  2015 , dan untuk tahun 2016  naik sebesar 70,8%.

## Kata Kunci: KUR, Kredit, Regresi linier
1. PENDAHULUAN
1.1. Latar Belakang Indonesia  merupakan  salah  satu  negara  yang berada dalam tahap membangun dan berkembang.Seperti yang tercantum dalam pembukaan  Undang – Undang  Dasar  1945    (alinea IV),  Indonesia  memiliki  4  tujuan  yang  hendak dicapai, yaitu melindungi segenap bangsa dan tumpah darah  Indonesia,  memajukan  kesejahteraan  umum, mencerdaskan kehidupan bangsa, serta ikut melaksanakan  ketertiban  dunia  yang  berdasarkan kemerdekaan,  perdamaian  abadi,  dan  keadilan  sosial. Untuk  merealisasikannya,  maka  Bangsa  Indonesia perlu mengupayakan suatu cara sebagai media  dalam pencapaian tujuan dan cita – cita bangsa sebagaimana diisyaratkan  dalam  pembukaan  Undang – Undang Dasar 1945 tersebut.
Pembangunan nasional merupakan  realisasi  terhadap  kesungguhan  bangsa Indonesia  dalam  rangka  mencapai  tujuan  dan  cita – cita  luhur  tersebut.Seiring  dengan  berjalannya pembangunan  nasional,  maka  kehidupan  masyarakat pun semakin dinamis dan terus mengalami perkembangan.  Hal  ini  pula  membuat  bangsa indonesia  yang  notabene  sebagai  negara  berkembang terdorong untuk meningkatkan perekonomian mereka. Berbagai  upaya  dilakukan  oleh  bangsa  indonesia, termasuk  diantaranya  dengan  cara  meningkatkan pelayanan  di  bidang  perbankan  dan  Usaha  Kecil Menengah(UKM). di Pada tahap awal program Kredit Usaha  Rakyat  (KUR)  tanpa  jaminan  ini  disediakan hanya  terbatas  oleh  bank – bank  yang  ditunjuk  oleh pemerintah saja, satu diantaranya  yaitu : Bank Rakyat Indonesia  (BRI).  Penyaluran  pola  penjaminan  di fokuskan  pada  lima  sektor  usaha    seperti  :  Pertanian, perikanan dan kelautan, koperasi, kehutanan, perindustrian  dan  perdagangan.  KUR  tanpa  jaminan ini  ditujukan  untuk  membantu  ekonomi  usaha  rakyat kecil  dengan  cara  memberi  pinjaman  untuk usaha yang didirikannya.
Di  Maluku  Salah  satu  sektor  usaha  yang mendominasi khususnya di kota ambon adalah sektor perdagangan  UKM yang  berlokasi  di  Pasar  Mardika. para  pedagang  usaha  UKM  Mardika  sebagian  dari mereka  membuka  usaha    dengan  modal  sendiri  dan banyak  pula  dengan  mengambil  KUR  BRI  sebagai bantuan modal dalam mendirikan dan mengembangkan usaha  mereka.    Selain  mendapat bantuan  finasial  dan  keringan  suku  bunga  dari  Bank BRI para pedagang juga di berikan kemudahan dalam melengkapi  kelengkapan  berkas  untuk  memperoleh pinjaman KUR tersebut.

## 2. TINJAUAN PUSTAKA

## 2.1. Kredit
Kredit    berasal dari  kata  Italia, Credere yang artinya  kepercayaan,  yaitu  kepercayaan  dari  kreditur bahwa  debiturnya  akan  mengembalikan  pinjaman besrta bunganya sesuai dengan perjanjian kedua belah pihak.
Berdasrkan  UU  RI  No.  7  Tahun  1992  tentang Perbankan  Bab  I,  Pasal 1,  ayat  (2),  Kredit  adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan  dengan  itu  berdasarkan  persetujuan atau  kesepakatan  pinjam – meminjam  antar  bank dengan  pihak  lain  yang  mewajibkan  pihak  peminjam untuk  melunasi  utangnya  setelah  jangka  waktu tertentu dengan jumlah bunga imbalan atau pembagian hasil keuntungan.
Menurut    Drs.  H.  Malayu  S.P  Hasibuan  (1996), Kredit  adalah  semua  jenis  pinjaman  yang  harus dibayar  kembali  bersama  bunganya  oleh  peminjam sesuai dengan perjanjian yang telah disepakati.
Prinsip penyaluran kredit adalah prinsip kepercayaan  dan  kehati-hatian. Indicator  kepercayaan ini  adalah  kepercayaan  moral,  komeresial,financial, dan anggunan.
Kredit  adalah  penyediaan  uang  atau  tagihan yang dipersamakan dengan itu berdasarkan persetujuan  atau  kesepakatan  pinjam – meminjam
antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam  untuk  melunasi  hutangnya  setelah  jangka waktu  tertentu  dengan  pemberian  bunga  Sesuai dengan Undang – Undang No. 10 tahun 1998 tentang Perbankan, pasal 1 nomor 11 dan 12.
Menurut  Thomas  Suyatno,  dkk,  (2003  :  3), Penyediaan  kredit  bank – bank  yang  semula mengandalkan  kredit  likuiditas  Bank  Indonesia, secara  bertahap  dialihkan  menjadi  penyediaan  kredit biasa  oleh  perbankan  dan  lembaga - lembaga keuangan  lain  yang didasarkan  atas  dana  yang dihimpun dari masyarakat.
Menurut M. Djumhana (2000 : 366), berjalannya kegiatan perkreditan akan lancar apabila adanya suatu saling  mempercayai  dari  semua  pihak  terkait  dalam kegiatan tersebut.

## Fungsi Dan Tujuan Kredit
Fungsi Kredit bagi Masyarakat, antara lain :
1. Dapat  menjadi  motivator  dan  dinamisator peningkatan kegiatan perdagangan perekonomian.
2. Memperluas lapangan kerja bagi masyarakat
3. Memperlancar arus barang dan arus uang
4. Meningkatkan  produktivitas dana yang ada
5. Meningkatkan daya guna (utility)barang
6. Meningkatkan semangat berwirausaha
7. Memperbesar modal kerja perusahaan
8. Meningkatkan income per capita (IPC) Masyarakat
Tujuan penyaluran Kredit, antara lain :
1. Memperoleh pendapatan bank dari bunga kredit
2. Memanfaatkan dan memproduktifkan dana – dana yang ada
3. Melaksanakan kegiatan operasional bank 4. Memenuhi permintaan kredit dari masyarakat 5. Memperlancar lalu lintas pembayaran
6. Menambah modal kerja perusahaan
7. Meningkatkan  pendapatan  dan  kesejahteraan masyarakat
Jenis – Jenis Kredit jenis kredit dibedakan berdasarkan sudut pendekatan  yang dilakukan, yaitu berdasarkan tujuan kegunaannya,  jangka  waktu,  sector  perekonomian, agunan,  golongan  ekonomi,  serta  penarikan  dan pelunasan. a. Berdasarkan Tujuan Kegunaannya 1. Kredit konsumtif, yaitu kredit yang dipergunakan untuk kebutuhan sendiri bersama keluarganya. Kredit ini bersifat tidak produktif.
2. Kredit modal kerja (Perdagangan), yaitu kredit yang  dipergunakan  untuk  menambah  modal usaha debitur. Kredit ini bersifat produktif.
3. Kredit  investasi,  kredit  ysng  dipergunakan untuk  investasi  produktif  tetapi  baru  akan menghasilkan  dalam  jangka  waktu  yang relative  lama.  Biasanya  kredit  ini  diberikan grace period.

## b. Berdasarkan jangka waktu
1. Kredit jangka pendek, yaitu kredit yang jangka waktunya paling lama satu tahun saja.
2. Kredit  jangka  menengah,  yaitu  kredit  yang jangka waktunya antara satu sampai tiga tahun.
3. Kredit  jangka  panjang,  yaitu  kredit  yang jangka waktunya lebih dari tiga tahun.
c. Berdasarkan Sector Perekonomian
1. Kredit  Pertanian,  ialah  kredit  yang  diberikan kepada kebun, peternakan, dan perikanan.
2. Kredit Perindustrian, ialah kredit yang disalurkan  kepada  beraneka  macam  industry kecil, menengah, dan besar. 3. Kredit  Pertambangan,  ialah  kredit  yang disalurkan kepada beraneka macam pertambangan.
4. Kredit  Ekspor  Impor,  ialah  kredit  yang diberikan  kepada  eksportir  dan  atau  importer beraneka barang.
5. Kredit  Koperasi,  ialah  kredit  yang  diberikan kepada jenis-jenis koperasi.
6. Kredit  Profesi,  ialah  kredit  yang  diberikan kepada beraneka macam profesi.

## Penyaluran Kredit 1. Perencanaan Penyaluran Kredit
Perencanaan  penyaluran  kredit  harus  dilakukan secara  realistis  dan  objektif.Agar  pengendalian dan berfungsi dan tercapainya tujuan. Perencanaan penyaluran  kredit  harus  di  dasarkan  pada keseimbangan  antara  jumlah,  sumber,  dan  jangka waktu  dana  agarn  tidak  menimbulkan  masalah terhadap  tingkat  kesehatan  dan  likuiditas  bank. Jelasnya,  rencana  penyaluran  kredit  ini  harus diperhitungkan  secara  terpadu  oleh  perencana secara baik dan benar.

## 2. Prosedur Penyaluran Kredit
Prosedur  yang  harus  dipenuhi  dalm  penyaluran kredit, antara lain :
1. Calon  debitur  menulis  nama,  alamat,  agunan, dan jumlah kredit yang diingikan pada formulir aplikasi permohonan kredit.
2. Calon  debitur  mengajukan  jenis  kredit  yang diinginkan
3. Analisis kredit dengan cara mengikuti asas 5C, 7P dari permohonan kredit
4. Jika  pinjaman  disetujui  maka  akad  kredit (perjanjian  kredit)  ditandatangani  oleh  kedua belah pihak.

## Prinsip – Prinsip Pemberian Kredit
Dalam melakukan penilaian criteria I criteria serta aspek  penilaian  tetap  sama.  Biasanya  penilaian  yang umum harus dikakukan oleh bank untuk mendapatkan nasabah  yang  benar – benar  layak  untuk  diberikan kredit  maka  dilakukan  dengan  analisa 5C  dan  7P. Adapun analisa 5C sebagai berikut :
1. Character
Merupakan  sifat  atau  watak  seseorang  yang diberikan  kredit  harus  bias  dipercaya.  Dalam  hal
ini  bank  meyakini  benar  bahwa  calon  dibiturnya memiliki reputasi yang baik.
2. Capacity
Adalah  analisis  untuk  mengetahui  kemampuan nasabah  dalam  membayar  kredit.Bank  harus mengetahui  secara  pasti  atas  kemampuan  calon debitur dengan melakukan analisis usahannya dari waktu ke waktu.Pendapatan yang selalu meningkat  diharapkan  kelak  mampu  melakukan pembayaran kembali alas kreditnya.

## 3. Capital
Adalah  kondisi  kekayaan  yang  dimiliki  oleh perusahaan  yang  dikelola  calon  debitur.  Bank harus  meneliti  modal  calon  debitur  selain  melihat besarnya juga untuk melihat strukturnya, 4. Condition Pembayaran yang diberikan juga perlu mempertimbangkan kondisi ekonomi yang dikaitkan dengan prospek usaha calon nasabah.Penilaiam kondisi dan bidang usaha  yang dibiayai  hendaknya  benar – benar  memiliki prospek  yang  baik,  sehingga  memungkinkan kredit relative kecil bermasalah.
5. Collateral Merupakan jaminan yang diberikan calon nasabah baik yang bersifat fisik maupun yan nonfisik.Jaminan  hendaknya  melebihi  jumlah kredit yang diberikan.
Selanjutnya  penilaian  suatu  kredit  dapat  pula dilakukan  dengan  analisis  7P Kredit  dengan  unsure penilaian sebagai berikut :
1. Personality
Menilai nasabah  dari  kepribadiannya atau  tingkah laku sehari-hari.
2. Party Yaitu mengklasifikasikan nasabah kedalam klasifikasi  atau  golongan – golongan  tertentu berdasarkan  modal,  loyalitas,  serta  karakternya sehingga nasabah dapat di golongkan ke golongan tertentu  dan  akan  mendapatkan  fasilitas  yang berbeda pula dari bank.
3. Perpose Yaitu mengetahui tujuan nasabah dalam mengambil  kredit  termasuk  jenis  kredit  yang diingginkan  nasabah.Tujuan  pengambilan  kredit sesuai dengan kebutuhan.

## 4. Prospect
Yaitu  untuk  menilai  usaha  nasabah  di  masa  yang akan  datang  apakah  menguntungkan  atau  tidak.
Hal  ini  penting  mengingat  jika  suatu  fasilitas kredit  yang  dibiaya  tanpa  mempunyai  prospek, bukan  hanya  bank  yang  rugi  akan  tetapi  juga nasabah.
5. Payment
Merupakan  ukuran  bagaiman  cara  nasabah mengembalikan kredit yang telah diambil atau dari sumber  mana saja  dana  untuk  pengembalian kredit.  Semakin  banyak  sumber  penghasilan debitur  maka  akan  semakin  baik.  Sehingga  jika salah  satunya  merugi  maka  akan  dapat  ditutupi oleh usaha lainnya

## 6. Profitabilitas
Untuk menganalisis bagaimana kemampuan nasabah  dalam  mencari  laba.Profitabilitas  diukur dari periode ke periode, untuk melihat peningkatan laba  berdasarkan  tambahan  kredit  yang  telah diberikan.

## 7. Protection
Tujuannya  adalah  bagaimana  menjaga  agar  kredit yang diberikan mendapatkan jaminan
perlindunagan,  sehinggakredit  yang  diberikan benar-benar  aman.perlindungan  yang  diberikan oleh  debitur  dapat  berupa  jaminan  barang  atau jaminan asuransi.
Jenis  kredit  dilihat  dari  sudut  jaminannya  dibagi menjadi  2  :  yaitu  kredit  tanpa  jaminan  (unsecured Loan)  dan  kredit  dengan  anggunan  (sucured  Loan). Dalam  perkembanganya  tidak  semua  bank  telah menerapkan  kredit  tanpa  jaminan,  namun  setahun terakhir  ini  telah  muncul  suatu  kredit  tanpa  jaminan yang di sebut Kredit usaha rakyat (KUR).
Perguliran  KUR  di  mulai  dengan  adanya keputusan Sidang Kabinet Terbatas yang diselenggarakan pada tanggal 9 Maret 2007 bertempat di  Kantor  Kementrian  Negara  Koperasi  dan  Usaha Kecil  Menengah  (UKM)  dipimpin  oleh  Bapak Presiden  RI  saat  itu,  salah  satu  agenda  keputusannya antara  lain,  bahwa  dalam  rangka  pengembangan UKM  dan  Koperasi,  Pemerintah  akan  mendorong peningkatan akses pelaku UKM dan Koperasi kepada kredit/pembiayaan dari perbankan melalui penigkatan kapasitas Perusahaan penjamin.
Kredit  Usaha  Rakyat  diluncurkan  oleh  Presiden Susilo  Bambang  Yudhoyono  pada  tanggal  5 November  2007  dengan  didukung  oleh  instruksi Presiden  No.5  Tahun  2008  tentang  fokus  Program Ekonomi  tahun  2008 – 2009  untuk  menjamin implementasi  atau  percepatan  pelaksanaan  KUR  ini, berbagai  kemudahan  bagi  UKM  di  tawarkan  oleh Pemerintah.
Beberapa
diantaranya adalah penyelesaian  kredit  bermasalah  UKM  dan  pemberian UKM hingga  Rp. 5OO Juta.
Inpres  tersebut  didukung  dengan  Peraturan Menkeu  No.135/PMK.05/2008  tentang  Fasilitas Penjamin  KUR.  Jaminan  KUR  Sebesar  70%  bisa ditutup  oleh  pemerintah  melalui  PT  Asuransi  Kredit Indonesia (Askrido) dan perusahaan Saranna Pengembangan  Usaha  dan  30  %  ditutup  oleh  Bank Pelaksana.

## 2.2. UKM
Menurut    Hubeis  (2009),    UKM  didefinisikan dengan berbagai cara yang berbeda tergantung pada negara dan aspek-aspek lainnya. Oleh karena  itu, perlu  dilakukan tinjauan  khusus terhadap definisi- definisi tersebut agar  diperoleh pengertian yang sesuai tentang  UKM, yaitu menganut ukuran kuantitatif yang sesuai dengan kemajuan ekonomi. Berbagai  definisi mengenai  UKM dalam  Hubeis (2009) yaitu:
1. Di Indonesia, terdapat berbagai definisi yang berbeda mengenai UKM berdasarkan
kepentingan lembaga yang memberi definisi.
a. BadanPusat Statistik (BPS):  UKM adalah perusahaan atau  industri  dengan  pekerja antara5-19 orang. b. BankIndonesia (BI):UKM adalah perusahaan atau industry dengan karakteristik berupa:(a)modalnya kurang dari  Rp.20 juta; (b)  untuk  satuputaran dari usahanya hanya  membutuhkan dana  Rp.5 juta; (c)  memiliki asset maksimum Rp.600 jutadiluar tanah dan bangunan;  dan  (d) omzet tahunan ≤ Rp 1 miliar. c. Departemen  (Sekarang  Kantor  Menteri Negara) Koperasi dan Usaha Kecil Menengah  (UUNo.  9  Tahun  1995):UKM adalah  kegiatan ekonomi rakyat berskala kecil dan bersifat tradisional, dengan kekayaan bersih Rp.50 juta – Rp.200 Juta (tidak  termasuk tanah dan  bangunan tempat usaha) dan omzet tahunan ≤ Rp.1miliar; dalam  UU  UMKM/2008 dengan kekayaan bersih Rp.50 juta – Rp.500 juta  dan penjualan bersih  tahunan  Rp.300  juta – Rp. 2,5 miliar.
d. KeppresNo. 16/ 1994: UKM adalah perusahaan yang  memiliki kekayaan bersih maksimal Rp. 400 juta.

## 3. METODOLOGI PENELITIAN
3.1. Identifikasi Dan Pengukuran Variabel
Identifikasi  yang  digunakan dalam penulisan ini adalah potensi pemberiaan kredit  yang  telah dikelola dengan baik dan dapat menunjang  UKM  Pasar Mardika,  sedangkan pengukuran  variable  dalam penulisan ini adalah :
1 Variabel bebas :  Pemberian Kredit Usaha Rakyat
(KUR) 2. Variabel terikat : UKM Pasar Mardika

## 3.2. Jenis Data
Jenis data  yang  digunakan oleh penulis dalam penulisan ini adalah :
1. Data  Kualitatif  : data  yang  berupa keterangan atau informasi dimana penulis dapat dari penelitian  yang  dilakukan pada  Bank  BRI  KCP
Unit Kota.
2. Data  Kuantitatif  :  Data  yang  diperoleh dalam bentuk angka misalnya :
 Data Pemberian Kredit kepada Debitur UKM
 Data  perkembangan pemberian kredit  UKM Tahun 2014-2016

## 3.3. Sumber Data
Adapun sumber  data  yang  penulis gunakan dalam penulisan ini adalah :
 Data Primer Data  primer  adalah  data  yang  diperoleh dari pihak pimpinan maupun pegawai  Bank  BRI KCP Unit Kota Ambon.
 Data Sekunder
Data sekunderadalah data yang diperolehdarisumber data yang berkaitan dengan penulisan ini

## 3.4. Teknik Pengambilan Data
Pada penulisan ini, penulis menggunakan teknik pengambilan data sebagai berikut :
1. Survey :  mendatangi subjek penelitian dengan maksud untuk mengetahui letak geografis dari tempat yang berkaitan dengan penelitian.
2. Wawancara :  mendatangi ke lokasi penelitian dan menanyakan hal-hal  yang  berkaitan dengan penulisan serta wawancaradengan pihak terkait.
3. Kepustakaan :  menghimpun dari  data  literature – literature  penunjang dan data  yang  di  dapat dari Bank BRI Unit Kota.

## 3.5. Teknik Analisa
Teknik  yang  digunakan untuk memecahkan permasalahan adalah dengan menggunakan analisa regresi linear sederhana Berikut Model  Persamaan Regresi  Linear  Sederhana adalah seperti berikut ini :
Dimana : Y = Variabel Respons atau Variabel Akibat sebagai variable (Dependent)
X = VariabelFaktor Penyebab sebagai variabel (Independent)
a = konstanta
b = koefisienregresi (kemiringan); besaran Respons yang ditimbulkan oleh Prediktor.
Nilai-nilai a dan b dapat dihitung dengan menggunakan Rumus dibawah ini :
a. = (Σy)(Σx²)– (Σx)(Σxy)……………………  ( 3.2) n(Σx²) – (Σx)²
b. = n(Σxy)–(Σx)(Σy)…….……………………  (3 .3) n(Σx²) – (Σx)²

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN
Peran  koperasi  dan  Usaha  Kecil  Menengah (UKM) dalam menggerakan roda ekonomi di provinsi Maluku  terus  meningkat.  Jumlah  koperasi  di  tahun tahun  2014  mencapai  2.965. tahun  2015    bertambah menjadi    3.023  sedangkan  tahun  2016  bertambah menjadi  3.271  sedangkan  Usaha  kecil  menengah (UKM)  dan  usaha  Mikro  Kecil  Dan  Menengah (UMKM  )  22.513  unit  di  tahun  2014  meningkat 31.188 unit di tahun 2015 dan bertambah 39.210 unit di tahun 2016.
Pencapaian  ini  berpengaruh  bukan  hanya  pada sisi  pertumbuhan  saja  tetapi  secara  continue  kualitas dan daya saing yang dimiliki  oleh koperasi UKM dan UMKM. Baik dari segi kelembagaan maupun usaha di era globalisasi dan era pasar bebas yang
Y = a + bX …………………………………… ( 3.1)
mengharuskan  pelaku  usaha  beserta  produknya mampu berdaya saing.
Undang – Undang  Nomor  17  Tahun  2012 tentang  perekonomian,  maupun  Undang – Undang Nomor 20 tahun 2008 tentang UMKM
mengisyaratkan tugas dan tanggung jawab pemerintah dalam memajukan koperasi, UKM dan UMKM.
Berbagai  program  dan  kegiatan  yang  sudah difasilitasi  pemerintah  salah  salu  diantaranya  KUR untuk  menjadikan  Koperasi,  UKM  dan  UMKM sebagai  kekuatan  ekonomi  daerah  yang  berdaya saing..
Tabel 4.1.

## Jumlah UKM dan UMKAM
No. Tahun Koperasi UKM    & UMKM 1. 2014 2.965 22.513 unit 2. 2015 3.023 31.188 unit 3. 2016 3.271 39.210 unit Sumber  Data  :  Dinas  Koperasi  Usaha
Kecil dan Menengah  Provinsi Maluku

## 5. PENUTUP
5.1. KESIMPULAN
Dari  hasil  penelitian  dapat  disimpulkan  bahwa pemberian kredit Usaha Rakyat (KUR) BRI KCP Unit Kota  Ambon  terhadap    UKM  Pasar  Mardika  dari tahun  ke  tahun  mengalami  peningkatan  yang  debitur UKM  yang  cukup  pesat.  Hal  ini  mengakibatkan  para pelaku  UKM  Mardika  semakin  berkembang  dalam menjalankan  usaha  mereka    membantu  pemerintah dalam  mengurangi  angka  pengangguran  di  Kota Ambon .
5.2. SARAN 1. Diharapkan agar Pemerintah tetap mempertahankan  program  KUR  bersubsidi dalam  upaya  mengurangi  angka  penganguran  di kota ambon.
2. Di  harapkan  di  tahun  berikut,  suku  bunga  KUR semakin  kecil  agar  para  Debitur  memperoleh keringanan  dalam  mengembalikan  pinjaman tesebut.

## DAFTAR PUSTAKA
Reksodiprodjo,Susatyo.1966.Pengantar Ekonomi Bank dan Kredit.Jakarta:Pembangunan Sardjono, Iswardono.1981. Uang dan Bank.Yogyakarta:BPFE. Sianat, Dahlan.1993. Manajemen Dana Bank.Jakarta.Intermedia.
Hasibuan,Melayu S.P.2009.Ekonomi Pembangunan dan Perekonomian Indonesia,edisi revisi. Bandung Armico Undang-Undang Nomor 10 tahun 1998 tentang Perbanka Undang-Undang Nomor 9 tahun 1995 Keppres Nomor 16/1994 tentang UKM Instruksi Presiden Nomor 5 tahun 2008 tentang Fokus Program Ekonomi.