## ANALISIS RESPON MASYARAKAT MUSLIM DALAM

## MENGGUNAKAN JASA "BANK EMOK" DI DESA MARGAMUKTI KECAMATAN PANGALENGAN KABUPATEN BANDUNG DALAM PERSPEKTIF SYARIAH
Mohammad Topang Ramadan Hizbun Nasyeer 1 , Miftahudin 2
Sekolah Tinggi Ekonomi Bisnis Islam Bandung 1,2
Email: mohammadtopang@student.stembi.ac.id 1 , miftahudin@stembi.ac.id 2

## Abstrak
Masyarakat  Desa  Margamukti,  Kecamatan  Pangalengan  Kabupaten  Bandung, selama ini telah mengandalkan pinjaman dari rentenir, yang dikenal sebagai "Bank Emok,"  untuk  memenuhi  kebutuhan  konsumtif.  Hal  ini  disebabkan  oleh ketidakpastian penghasilan dari pekerjaan mereka, yang belum mampu memenuhi kebutuhan  atau  keperluan  secara  cepat.  Tujuan  dari  penelitian  ini  adalah  untuk mengetahui  respon  masyarakat  muslim  di  Desa  Margamukti,  Kecamatan Pangalengan, Kabupaten Bandung, terhadap keberadaan "Bank Emok." Selain itu, penelitian ini bertujuan untuk mengidentifikasi pandangan syari’ah terhadap jasa praktek ’’Bank Emok’’ ini. Metode penelitian yang digunakan adalah kualitatif , Pengumpulan data dilakukan dengan menggabungkan berbagai teknik, analisis data bersifat induktif, mengingat data yang dikumpulkan bersifat kualitatif dan situasi lapangan  penelitian  bersifat  alamiah  tanpa  manipulasi  atau  eksperimen.  Teknik pengumpulan  data  melibatkan  dokumentasi,  observasi  dan  wawancara.  Hasil penelitian  menunjukkan  bahwa  respon  masyarakat  terhadap  penggunaan  jasa praktek "Bank Emok" cukup antusias yaitu sebesar 59.91% atau 1.040 orang dari 1.736 Kk di RT 09 RW 26 Desa Margamukti Kecamatan Pangalengan terjerat Bank Emok. Maka dari segi perspektif syariah, antusiasme masyarakat harus dihentikan. Karena didalamnya mengandung unsur riba dan kafalah yang cacat, yaitu rata-rata bunga  dari  pinjaman  sebesar  20%  dan  tanggung  renteng  pada  Bank  emok  ini menghadapi sejumlah masalah, baik konflik internal maupun eksternal, dan tetap bersifat haram karena yang ditanggung adalah utang riba sehingga dapat merugikan bagi masyarakat Desa Margamukti Kecamatan Pangalengan.
Kata Kunci :Bank Emok, Perspektif Syariah, Respon Masyarakat

## Abstract
The  people  of  Margamukti  Village,  Pangalengan  Subdistrict,  Bandung  Regency, have been relying on loans from moneylenders, known as "Bank Emok," to fulfill consumptive needs. This is due to the uncertainty of income from their work, which has not been able to fulfill needs or necessities quickly. The purpose of this study is to  determine  the  response  of  the  Muslim  community  in  Margamukti  Village, Pangalengan Subdistrict, Bandung Regency, to the existence of "Bank Emok". In addition, this study aims to identify the shariah view of the "Bank Emok" service practice.  The  research  method  used  is  qualitative,  data  collection  is  done  by combining various techniques, data analysis is inductive, considering that the data
collected  is  qualitative  and  the  research  field  situation  is  natural  without manipulation  or  experimentation.  Data  collection  techniques  involve documentation,  observation  and  interviews.  The  results  showed  that  the community's  response  to  the  use  of  the  practice  of  "Bank  Emok"  is  quite enthusiastic,  namely  59.91%  or  1,040  people  out  of  1,736  Kk  in  RT  09  RW  26 Margamukti Village, Pangalengan District. So in terms of sharia perspective, the enthusiasm  of  the  community  must  be  stopped.  Because  it  contains  elements  of usury and defective kafalah, namely the average interest on loans of 20% and joint responsibility at Bank Emok faces a number of problems, both internal and external conflicts, and remains haram because what is borne is usury debt so that it can be detrimental to the people of Margamukti Village, Pangalengan District.
Keywords: Bank Emok, Community Response, Sharia Perspective

## A. PENDAHULUAN
Kemiskinan  adalah  keadaan  di  mana  seseorang  tidak  dapat  memenuhi kebutuhan  dasar  seperti  makanan,  tempat  tinggal,  pendidikan,  dan  perawatan kesehatan.  Ini  dapat  disebabkan  oleh  kekurangan  sumber  daya  untuk  memenuhi kebutuhan dasar atau kesulitan mendapatkan akses ke pendidikan dan pekerjaan. Kemiskinan adalah masalah yang terjadi di seluruh dunia. Sebagian orang melihat istilah  ini  dari  perspektif  moral  dan  evaluatif,  sebagian  lain  melihatnya  dari perspektif  subyektif  dan  komparatif,  dan  yang  lain  melihatnya  dari  perspektif ilmiah yang mapan. 1
Banyak  pihak  termasuk  tokoh  politik,  intelektual,  dan  organisasi  non- pemerintah,  telah  mengungkapkan  pandangan  mereka  mengenai  kemiskinan sebagai  permasalahan  sosial  dan  politik.  Pemerintah  terus  berupaya mengembangkan  berbagai  strategi  untuk  mengatasi  kesenjangan  dan memerdekakan warga dari cengkeraman kemiskinan, terutama di wilayah pedesaan yang dihuni oleh masyarakat kurang mampu.
Kemiskinan memang masih menjadi “pekerjaan rumah” yang masih belum bisa dituntaskan di Indonesia, salah satunya di Kabupaten Bandung, Jawa Barat. Menurut  Badan  Pusat  Statistik  (BPS)  garis  kemiskinan  yang  ada  di  Kabupaten Bandung pada tahun 2020 mencapai angka Rp. 367. 403/kapita/bulan. Pada tahun 2021 mencapai angka Rp. 378 819/kapita/bulan. Serta pada tahun 2022 mencapai angka Rp.  398 884/kapita/bulan. Kemudian untuk data jumlah penduduk miskin di Kabupaten  Bandung  pada  tahun  2020  ialah  263,60  ribu  jiwa.  Pada  tahun  2021 tercatat 269,20 ribu jiwa. Dan pada tahun 2022 yaitu 258,61 ribu jiwa. Maka dari data  data  tersebut terbentuk  persentase  penduduk  miskin  di  Kabupaten  Bandung pada taun 2020 sebesar 6,91%, pada tahun 2021 sebesar 7,15% dan pada tahun 2022 sebesar  6,80%.  Dengan  begitu  angka  kemiskinan  masyarakat  di  Kabupaten Bandung  masih  relatif  tinggi  khususnya  untuk  masyarakat  Desa  Margamukti Kecamatan Pangalengan.
1 Lisa  Dewi  Anggraeni,  Moch  Cahyo  Sucipto,  dan  Siti  Rohmat,  “Analisis  Faktor  Yang Mempengaruhi Masyarakat Muslim Menggunakan Jasa ‘Bank Emok’ Di Desa Cilalawi Kecamatan Sukatani Kabupaten Purwakarta,” EKSISBANK (Ekonomi Syariah dan Bisnis Perbankan) 4, no. 2
(24 November 2020): 168–87, https://doi.org/10.37726/ee.v4i2.84.
El-Iqtishady: Jurnal Hukum Ekonomi Syariah Volume 6 Nomor 1 Juni 2024 P-ISSN: 2615-241X & E-ISSN: 2686-0503 Halaman 94-103
Seiring dengan kebutuhan masyarakat yang semakin banyak dan mendesak, dengan  tidak  diimbangi  oleh  ekonomi  yang  baik  maka  muncullah  badan-badan penyedia  jasa  pinjaman  keuangan:  pegadaian,  bank  konvensional,  dan  bahkan terdapat perorangan yang memberikan jasa pinjaman di masyarakat yang sering kita kenal dengan istilah “bank emok”. Bank Emok adalah  Bank  yang    meminjamkan uang  secara  pribadi  atau  individu semacam  rentenir  maka  itu adalah  perjanjian kedua  belah  pihak  yang  diatur  dalam  BW 2 .  Fenomena bank emok saat ini sangat marak sekali di tengah masyarakat Desa Margamukti dengan berbagai penawaran peminjaman uang yang tentunya menggiurkan bagi masyarakat untuk mendapatkan uang dengan cara cepat dan mudah. Sudah bukan hal yang baru lagi bahwa apabila jasa  pinjaman  keuangan  meminjamkan  uangnya  dengan  menerapkan  bunga, walapun terkadang bunga tersebut tergolong besar. Sebagian masyarakat terkadang tidak memperdulikan seberapa banyak bunga yang ditetapkan oleh penyedia jasa. Karena bagi mereka yang penting mendapatkan uang dengan cara cepat dan mudah. Pemanfaatan  utang  oleh  masyarakat  untuk  keperluan  konsumtif  dapat menjadi  kebiasaan  yang  berkelanjutan  bahkan  menjadi  suatu  kewajiban  bagi mereka.  Jika  kebiasaan  tersebut  sudah  menjadi  norma,  dikhawatirkan  akan mendorong  generasi  berikutnya  untuk  mengikuti  jejak  yang  sama,  membentuk suatu budaya yang negatif dan sulit untuk diubah. Globalisasi telah menghasilkan fenomena yang dikenal sebagai budaya massa, yang nyata termanifestasikan dalam pertumbuhan  budaya  konsumerisme  di  kalangan  masyarakat.  Budaya  ini  telah menggoyahkan pemahaman rasional manusia, sehingga mereka tidak lagi mampu membedakan  antara  keinginan  dan  kebutuhan.  Konsumsi,  yang  terkait  dengan konsumerisme,  merupakan  perspektif  sosiologis  yang  menunjukkan  bahwa  itu tidak  hanya  tentang  memenuhi  kebutuhan  fisik,  tetapi  lebih  berkaitan  dengan pemenuhan kebutuhan sosial, seperti status sosial yang tinggi melalui kepemilikan barang-barang tertentu atau penggunaan jasa mewah.
Dalam  kehidupan  sehari-hari  masyarakat  Desa  Margamukti,  berhutang telah  menjadi  kebiasaan  yang  lazim.  Namun,  sesuai  dengan  observasi  penulis, sebagian  masyarakat  yang  terbiasa  berhutang  tidak  menunjukkan  tanda-tanda kemakmuran dalam kehidupan mereka bahkan sebaliknya, terlihat bahwa mereka terjebak dalam belenggu hutang. Warga Desa Margamukti di Pangalengan terhimpit oleh berbagai utang berbunga khususnya kepada bank emok sebagai penyedia dana cepat dengan bunga yang melipat. Menurut salah satu mantan agen bank emok di Desa  Margamukti  menyebutkan,  bahwa  ada  3  induk  bank  emok  yang  masing- masing induk mempunyai kurang lebih 15-20 kelompok nasabah, dan per kelompok berisi 10 orang . Maka bisa kita bayangkan berapa banyak penduduk yang terjerat dengan pinjaman kepada bank emok ini.
Beberapa  penduduk  menggunakan  pinjaman  tersebut  untuk  memenuhi kebutuhan konsumtif, mengingat ketidakpastian pendapatan dari pekerjaan mereka yang tidak stabil, sehingga sulit bagi mereka untuk memenuhi kebutuhan sehari-
2 Euis  Sunarti,  Syifa  Istighfarani,  dan  Wulandari,  “KESEJAHTERAAN  SUBJEKTIF KELUARGA  NASABAH  BANK  EMOK:  PENGARUH  PENGETAHUAN  RIBA,  TEKANAN EKONOMI,  KEPUTUSAN  BERUTANG,  DAN  INVESTASI  RESILIENSI :,” Jurnal  Ilmu Keluarga dan Konsumen 17,
no. 2 (31 Mei 2024): 103–19,
https://doi.org/10.24156/jikk.2024.17.2.103.
hari secara instan. Seperti yang kita tahu bahwa praktek hutang dengan tambahan bunga  tersebut  termasuk  ke  dalam  kategori  riba.  Riba  adalah  tambahan  yang disyaratkan dan diterima pemberi pinjaman sebagai imbalan dari peminjam utang. Agama  islam  telah  memberi  peringatan  terhadap  transaksi  riba  ini  agar  umat manusia menjauhi  nya,  sebagaimana  dalam  firman Allah  SWT  dalam Al-Qur’an surat Ar-Rum ayat 39: "Dan, sesuatu riba (tambahan) yang kamu berikan agar dia menambah pada harta manusia,  maka riba itu tidak menambah pada sisi Allah. Dan apa yang kamu berikan berupa zakat yang kamu maksudkan untuk mencapai keridhaan Allah, maka (yang berbuat demikian) itulah orang-orang yang melipat gandakan (pahalanya)".
Berdasarkan latar belakang yang telah disebutkan di atas, peneliti tertarik untuk  melakukan  penelitian  yang  berfokus  pada  respon  masyarakat  dalam menggunakan  jasa  bank  emok  di  Desa  Margamukti  Kecamatan  Pangalengan Kabupaten Bandung dan bagaimana pandangan dari perspektif syariah.

## B. METODE PENELITIAN
Jenis  penelitian  yang  dilakukan  pada  penelitian  ini  adalah  penelitian kualitatif. Penelitian kualitatif adalah suatu pendekatan penelitian yang fokus pada pemeriksaan  objek alamiah,  di mana  peneliti  berperan  sebagai  instrumen  utama. Pengumpulan data dilakukan dengan menggabungkan berbagai teknik, analisis data bersifat induktif, dan penekanan pada makna lebih daripada generalisasi dalam hasil penelitian  kualitatif. 3 Peneliti  mengumpulkan  data  dengan  cara  observasi, wawancara  dan  dokumentasi  dengan  masyarakat  yang  terlibat  baik  itu  sebagai peminjam atau yang menjadi agen bank emok. Tahap selanjutya peneliti melakukan analisis  data  kualiutatif,  analisis  data  kualitatif  dilakukan  secara  interaktif  dan berlangsung  terus-menerus  hingga  selesai.  Dengan  kata  lain,  peneliti  terlibat langsung dalam menganalisis data dan mengaitkannya dengan teori yang sudah ada.
C. ANALISIS DAN PEMBAHASAN
1. Respon masyarakat muslim dalam menggunakan jasa praktek bank emok di Desa Margamukti
Warga  Desa  Margamukti,  Kecamatan  Pangalengan,  Kabupaten  Bandung, sudah familiar dengan kegiatan pemberian pinjaman modal usaha yang diatur oleh "Bank Emok". Praktik ini sudah berlangsung sejak lama dan telah menjadi bagian dari tradisi masyarakat Desa Margamukti. Setiap cabang Bank Emok memberikan pinjaman dengan jumlah dan sistem yang bervariasi. Langkah atau metode untuk memperoleh  nasabah  melibatkan  pendekatan  langsung  kepada  orang-orang  di sekitar  dengan  menawarkan  pinjaman  yang  cepat,  mudah,  dan  praktis  tanpa memerlukan jaminan. Dalam hal ini, target awalnya adalah pedagang dan kalangan menengah  ke  bawah,  karena  banyak  pedagang  yang  memerlukan  modal  untuk mengembangkan  usaha  mereka,  serta  ibu  rumah  tangga  yang  memerlukan  dana untuk  kebutuhan  sehari-hari.  Umumnya,  Bank  Emok  menggunakan  pendekatan pintu ke pintu dalam menjalankan operasinya. Mereka fokus mencari nasabah di kalangan  ibu-ibu  yang  dianggap  memiliki  daya  tarik  atau  kemampuan  untuk meyakinkan  ibu-ibu  lainnya.  Menurut  seorang  mantan  agen  Bank  Emok  yang
3 Ditha Prasanti, “Penggunaan Media Komunikasi Bagi Remaja Perempuan Dalam Pencarian Informasi  Kesehatan,” LONTAR:  Jurnal  Ilmu  Komunikasi 6,  no.  1  (30  Juni  2018):  15–22, https://doi.org/10.30656/lontar.v6i1.645.
penulis wawancarai, aturan dari Bank Emok yaitu dalam 1 KK (Kartu Keluarga) hanya boleh 1 orang yang mengajukan pinjaman. Beberapa memberikan pinjaman minimal  sebesar  Rp.  1.000.000    dan  maksimal  peminjaman  ialah  Rp.  8.000.000 dengan  bunga  sebesar  Rp.250.000-500.000  dalam  jangka  waktu  50  minggu. Pembayaran dilakukan setiap minggu dengan hari pembayaran yang berbeda-beda tergantung pada sistem masing-masing.
Bank  Emok  telah  hadir  di  Desa  Margamukti  dalam  jangka  waktu  yang cukup lama. Berdasarkan keterangan beberapa warga yang diwawancarai penulis, Bank Emok telah beroperasi selama sepuluh tahun, bahkan ada yang menyatakan bahwa  keberadaannya  sudah  melebihi  sepuluh  tahun.  Banyaknya  cabang  Bank Emok  dapat  diatribusikan  pada  tingginya  antusiasme  masyarakat  dalam memanfaatkan  layanan  Bank  Emok.  Secara  umum,  setiap  cabang  Bank  Emok memiliki  lebih  dari  sepuluh  nasabah,  bahkan  beberapa  cabang  mencapai  jumlah nasabah  hingga  40  orang.  Tingginya  respon  masyarakat  terlihat  dari  jumlah peminjaman yang dilakukan di Bank Emok. Mayoritas penduduk memanfaatkan layanan lebih dari satu Bank Emok, bahkan ada yang menggunakan empat Bank Emok sekaligus. Beberapa warga mengungkapkan bahwa awalnya mereka terlibat dengan  Bank  Emok  karena  kebutuhan  mendesak  untuk  memenuhi  kebutuhan hidup, terutama karena pekerjaan mereka tidak tetap dan hanya sebagai buruh tani dengan  penghasilan  yang  kadang-kadang  tidak  mencukupi  untuk  memenuhi kebutuhan hidup.
Bank  Emok  mendapatkan  penilaian  positif  dari  sebagian  warga  karena praktek pemberian pinjaman modal usaha yang dikelolanya dianggap membantu pengembangan usaha kecil di masyarakat. Pendekatan peminjaman yang digunakan melibatkan model berkelompok. Sebagai contoh, dalam satu kelompok terdiri dari 10  orang,  pinjaman  dapat  dilakukan  jika  kelompok  tersebut  sudah  memiliki  10 anggota. Apabila anggota kelompok belum mencukupi, mereka perlu mencari satu anggota lagi untuk melengkapi kelompok, dan salah satu dari mereka akan menjadi ketua  kelompok.  Faktanya,  dari  hasil  wawancara  yang  peneliti  lakukan  terhadap beberapa warga desa Margamukti, menyebutkan bahwa beberapa masyarakat sadar dan merasakan akan efek negatif dari praktek ban emok ini. “Yang saya lihat dari tetangga  dan  saudara  saya,  banyak  dari  mereka  makin  terpuruk  keadaannya, khususnya bidang ekonomi. Kan kalo udah ekonomi hancur bisa menghancurkan segala aspek ya, baik itu keluarga nya, sosialnya dan kesehatan nya juga mau itu kesehatan  fisik  maupun  batin  nya.  Contoh  keluarganya  semakin  tidak  harmonis bahkan memilih berpisah kemudian menjadi TKW, terus sosialnya dengan tetangga jadi  renggang  karena  resah  dari  yang  terjerat  itu  sering  meminjam  uang  untuk melunasi setoran mingguan nya. Nah yang lebih parah itu soal kesehatan nya, ada salah satu warga disini seorang kepala keluarga memilih bunuh diri akibat istrinya yang terlilit utang  banyak dengan pihak bank emok, miris pokoknya.” 4
Kemudian  peneliti  melakukan  wawancara  kepada  salah  satu  aparat pemerintahan  yaitu  ketua  RW  yang  ada  di  Desa  Margamukti  Kecamatan Pangalengan,  untuk  membuktikan  tentang  banyaknya  warga  yang  terjerumus kedalam transaksi pinjaman bank emok ini. “Sudah menjadi rahasia umum rasanya
4 Adinda, Warga Desa Margamukti, interview (Margamukti, 2024)
perihal bank emok ini, memang sangat marak sekali di desa kami ini terlebih di RW 26  ini,  tercatat  bahwa  ada  2  kelompok  (20  nasabah)  yang  menggunakan  jasa pinjaman kepada bank PNM yang jatuh tempo setorannya itu pada hari Selasa. Kemudian ada satu 1 kelompok (32 nasabah) yang menggunakan jasa pinjaman kepada bank MBK yang jatuh tempo sertorannya itu pada hari Kamis. Nah, yang terakhir  itu  ada  1  kelompok  (18  nasabah)  yang  menggunakan  pinjaman  kepada bank Amartha yang jatuh tempo setorannya itu pada hari Jum’at.” 5
Dari  data  di  atas,  maka  kita  bisa  bayangkan  berapa  banyak  warga  yang menggunakan jasa praktek bank emok ini. Desa Margamukti memiliki 26 RW dan 134 RT, yang mana setiap RW nya ada 4 sampai 5 kelompok nasabah yang terjerat. Jika per kelompok nya paling sedkit 10 orang, maka perhitungan nya total yang terjerat ialah : Contoh kecilnya 4 kelompok berisi 10 orang x 26 (RW) = 1.040. Maka  setidaknya  kurang  lebih  ada  1.040  warga  yang  terjerat  dengan  pinjaman kepada  bank  emok  di  Desa  Margamukti.  Mengingat  angka  kemiskinan  di  desa Margamukti mencapai angka 1736 Kepala Keluarga. 6 Maka dapat kita simpulkan respon  masyarakat  terhadap  bank  emok  ini  sangat  antusias,  dengan  kemiskinan tinggi yang di alami masyarakat membuat mereka sangat memerlukan dana cepat untuk memenuhi kebutuhan mereka, hanya dengan persyaratan yang sangat mudah, cukup dengan memberikan data personal berupa KTP saja,  masyarakat akan cepat mendapat dana hanya kurun waktu satu minggu pencairannya. Padahal masyarakat yang  mayoritas  agamanya  islam  ini  harusnya  mengetahui  akan  bahaya  nya  jasa praktek bank emok atas kehidupan mereka, di ukur dengan sistem yang mencekik bagi mereka di masa yang akan datang sudah menjawab bahaya nya jasa bank emok ini, apalagi di kupas oleh agama islam itu sendiri.
2. Pandangan Syariah Terhadap Bank Emok
Peminjaman  dan  pemberian  pinjaman  merupakan  salah  satu  bentuk transaksi  ekonomi  yang  telah  dikenal  dan  dipraktikkan  sejak  zaman  Rasulullah SAW,  dan  masih  terus  dilakukan  oleh masyarakat  umum  hingga  saat  ini.  Secara prinsip, hukum peminjaman dan pemberian pinjaman bersifat fleksibel, tergantung pada  situasi  dan  kondisi  yang  ada.  Secara  umum,  peminjaman  diperbolehkan (sunah) dalam keadaan normal, namun dapat menjadi haram jika pinjaman tersebut digunakan  untuk  kegiatan  yang  dilarang  oleh  hukum  syariah,  atau  jika  terdapat indikasi riba dalam transaksi pinjam-meminjam tersebut.
Peminjaman dengan sistem kelompok tanggung renteng pada Bank emok menurut Hukum Ekonomi Syariah, yang bersumber dari al-Quran, al-Hadits, dan kaidah  fikih  muamalah,  termasuk  dalam  konsep  kafalah  bi al-dayn .  Dari  sudut pandang fikih muamalah, jenis pinjaman ini termasuk dalam al-kafalah bi al-dayn , yang mengartikan sebagai tanggung jawab untuk menanggung hutang seseorang. Namun,  praktik  peminjaman  dana  dengan  pola  pengembalian  melalui  sistem kelompok tanggung renteng pada Bank emok ini menghadapi sejumlah masalah, baik konflik internal maupun eksternal.
Pada  implementasinya,  praktik  peminjaman  ini  juga  dianggap  tidak memperhatikan  asas-asas  fikih  muamalah,  seperti  asas ‘an-taradhin dan gharar .
5 Bapak Ayi, Ketua RW 26, Desa Margamukti, interview (Margamukti, 2024) 6 Ibu lilis Romlah, Kepala Seksi Kesejahteraan, Desa Margamukti, interview (Margamukti 2024)
Selain  itu,  pengembalian  pinjaman  ini  seringkali melibatkan  tingkat  bunga  yang tinggi,  menyebabkan  kesulitan  bagi  anggota  peminjam  dalam  melunasi kewajibannya 7 . Dalam konteks ekonomi Islam, jelas dinyatakan bahwa salah satu praktik yang dilarang adalah penggunaan riba. Hal ini disebabkan oleh sifat riba sebagai tindakan mengambil keuntungan dari harta orang lain tanpa usaha atau risiko, yang pada akhirnya memberikan kemudahan kepada orang kaya atas penderitaan orang miskin. Praktik riba juga dianggap merusak semangat manusia untuk bekerja keras dalam  mencari  rezeki.  Dari  sini,  terdapat  ketidaksesuaian  dengan  prinsip-prinsip fikih  muamalah,  terutama  yang  mengharamkan  praktik  yang  melibatkan  riba. Apalagi, jika  kita mempertimbangkan  praktik ini, terlihat  bahwa  tambahan  yang dikenakan  pada  pengembalian  modal  sangat  tinggi,  menyebabkan  kesulitan  bagi orang dalam proses pengembalian tersebut.
Praktek  bank  emok  yang  dilakukan  di  Desa  Margamukti  tentunya mengandung unsur riba, dikarenakan adanya pengembalian pinjaman yang tinggi sehingga merugikan satu pihak yaitu peminjam atau masyarakat. Transaksi bank emok  ini  termasuk  ke  dalam  jenis  riba Qarḍ (riba  jahiliyah/riba Nasi’ah ),  yang mana  mengacu  pada  riba  yang  terjadi  dalam  transaksi  utang-piutang  yang  tidak memenuhi kriteria untung dan risiko bersama, serta hasil usaha dan biaya bersama. Transaksi  ini  melibatkan  pertukaran  kewajiban  hanya  karena  berlalunya  waktu.
Riba Qarḍ mencakup manfaat atau kelebihan tertentu yang ditentukan untuk pihak yang berutang ( muqtariḍ ).
Larangan terhadap riba dalam al-Qur'an tidak disampaikan secara sekaligus, melainkan diberikan dalam empat tahap. Tahap pertama adalah penolakan terhadap pandangan  bahwa  memberikan  pinjaman  riba  seolah-olah  merupakan  bentuk kebajikan  yang  mendekatkan  diri  kepada Allah  SWT.  Hal  ini  dinyatakan  dalam surat Ar-Rum ayat 39:
ْنِِّّم ْمُتْيَتٰا ٓاَم َو ِِّۚ ٰاللّ َدْنِّع ا ْوُب ْرَي  َلََف  ِّساَّنلا ِّلا َوْمَا ْٓيِّف ۠ا َوُب ْرَيِِّّل اًب ِِّّر  ْنِِّّم ْمُتْيَتٰا ٓاَم َو
ِّ ٰاللّ َهْج َو َن ْوُدْي ِّرُت ٍةوٰك َز ْضُمْلا ُمُه  َكِٕى ٰٰۤلوُاَف
َن ْوُفِّع "Dan sesuatu riba (tambahan) yang kamu berikan agar ia menambah pada harta manusia, maka riba itu tidak menambah pada sisi Allah. Dan apa yang kamu berikan  berupa  zakat  yang  kamu  maksudkan  untuk  mencapai  keridhaan  Allah, maka  (yang  berbuat  demikian)  itulah  orang-orang  yang  melipat  gandakan (pahala)."
Tahap kedua melibatkan gambaran riba sebagai sesuatu yang buruk. Allah SWT  mengancam  akan  memberikan  hukuman  yang  keras  kepada  orang Yahudi yang terlibat dalam praktik riba, sebagaimana disampaikan dalam Al-Qur'an surat An-Nisa ayat 160-161:
يِّثَك ِّ َّللَّٱ ِّليِّبَس نَع ْمِّهِِّّدَصِّب َو ْمُهَل  ْتَّل ِّحُأ ٍتَٰبِِّّيَط ْمِّهْيَلَع اَنْم َّرَح ۟اوُداَه َنيِّذَّلٱ َنِِّّم  ٍمْلُظِّبَف
اًر
ِّم  َني ِّرِّفَٰكْلِّل اَنْدَتْعَأ َو ِۚ ِّلِّطَٰبْلٱِّب  ِّساَّنلٱ َل َٰوْمَأ ْمِّهِّلْكَأ َو ُهْنَع ۟اوُهُن ْدَق َو ۟ا ٰوَب ِِّّرلٱ ُمِّهِّذْخَأ َو اًميِّلَأ اًباَذَع ْمُهْن "Maka,  disebabkan  kezaliman  orang-orang  Yahudi,  kami  haramkan  atas mereka  (memakan  makanan)  yang  baik-baik  (yang  dahulunya)  dihalalkan  bagi
7 Hasna  Gustiani  Wahidah  dan  Matnur  Ritonga,  “DAMPAK  MARAKNYA  BANK KELILING  (  BANK  EMOK  )  DI  KALANGAN  MASYARAKAT  BUNGURSARI  KOTA TASIKMALAYA,” Jurnal  Cakrawala  Ilmiah 2,  no.  5  (13  Januari  2023):  2047–54, https://doi.org/10.53625/jcijurnalcakrawalailmiah.v2i5.4637.
mereka,  dan  karena  mereka  menghalangi  (manusia)  dari  jalan  Allah,  dan disebabkan mereka memakan riba, padahal sesungguhnya mereka telah dilarang darinya, dan karena mereka memakan harta orang dengan jalan yang batil. Kami telah menyediakan untuk orang-orang yang kafir di antara mereka itu siksaan yang pedih."
Tahap ketiga melibatkan pelarangan riba dengan mengaitkannya pada suatu tambahan yang berlipat ganda. Hal ini tercermin dalam firman Allah dalam Surat Ali Imran ayat 130:
ْوُحِّلْفُت ْمُكَّلَعَل َ ٰاللّ اوُقَّتا َّو ًًۖةَفَع ٰضُّم اًفاَعْضَا ا ٓوٰب ِِّّرلا اوُلُكْأَت  َلَ ا ْوُنَمٰا َنْيِّذَّلا اَهُّيَآٰي
َِۚن
"Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu memakan riba dengan berlipat  ganda  dan  bertakwalah  kamu  kepada  Allah  supaya  kamu  mendapat keberuntungan."
Tahap terakhir adalah Allah SWT dengan tegas mengharamkan segala jenis tambahan  yang  diambil  dari  pinjaman,  sebagaimana  disampaikan  dalam  firman Allah dalam surat Al-Baqarah ayat 278-279:
َن ۡيِّنِّم ۡؤُّم  ۡمُت ۡنُك  ۡنِّا اوٰٓب ِِّّرلا َنِّم َىِّقَب اَم ا ۡوُرَذ َو َ ٰاللّ اوُقَّتا اوُنَمٰا َنۡيِّذَّلا اَهُّيَاـٰٰۤي
٢٧٨ ۡمَّل  ۡنِّاَف هِّل ۡوُس َر َو ِّ ٰاللّ َنِِّّم ٍب ۡرَحِّب ا ۡوُنَذۡاَف ا ۡوُلَعۡفَت ۡمُكِّلا َو ۡمَا  ُس ۡوُء ُر  ۡمُكـَلَف  ۡمُتۡبُت  ۡنِّا َو  ِۚۚ َلَ َو َن ۡوُمِّلۡظَت  َلَ  ِۚۚ ۡوُمَل ۡظُت ٢٧٩
"Hai  orang-orang  yang  beriman,  bertakwalah  kepada  Allah  dan tinggalkanlah  sisa  riba  (yang  belum  dipungut)  jika  kamu  orang-orang  yang beriman.  Maka  jika  kamu  tidak  mengerjakan  (meninggalkan  sisa  riba)  maka ketahuilah  bahwa  Allah  dan  Rasul-Nya  akan  memerangimu.  Dan  jika  kamu bertobat  (dari  pengambilan  riba)  maka  bagimu  pokok  hartamu;  kamu  tidak menganiaya dan tidak pula dianiaya."
Larangan terhadap riba dalam Islam tidak hanya ditegaskan oleh Al-Qur'an, tetapi juga ditemukan dalam Al-Hadits. Fungsi umum hadits sebagai penjelas lebih lanjut terkait aturan yang telah dijabarkan dalam Al-Qur'an juga mencakup larangan terhadap riba. Salah satu contoh hadits yang menyampaikan larangan tersebut dapat ditemukan dalam riwayat Muslim dari Abi Sa’id al-Khudri.
Dalam  hadits  tersebut,  disampaikan  bahwa  suatu  ketika  Bilal  membawa kurma berkualitas baik ( barni ) ke hadapan Rasulullah SAW. Rasulullah bertanya kepada  Bilal,  "Dari  mana  engkau  mendapatkannya?"  Bilal  menjawab, "Saya memiliki sejumlah kurma dari jenis yang mutunya rendah dan menukarkannya dua sha’ untuk satu sha’ kurma jenis barni, agar Rasulullah SAW bisa memakannya." Setelah mendengar penjelasan tersebut, Rasulullah SAW memberikan peringatan, "Hati-hati!  Hati-hati!  Ini  sesungguhnya  riba,  ini  sesungguhnya  riba.  Jangan berbuat seperti ini, tetapi jika kamu membeli." 8

## D. PENUTUP

## 1. Kesimpulan
Respon masyarakat muslim dalam menggunakan jasa praktek bank emok di Desa Margamukti Kecamatan Pangalengan Kabupaten Bandung sangatlah tinggi,
8 Eva  Sofiawati  dan Yusup  Sulaeman,  “Bunga  Bank  Dalam  Perspektif  Hukum  Ekonomi Syariah (Studi Kasus Di Desa Sukarasa Kecamatan Pangatikan Kabupaten Garut),” Jurnal Hukum Ekonomi Syariah (JHESY) 1, no. 1 (24 Agustus 2022): 274–83,
https://doi.org/10.37968/jhesy.v1i1.262.
hal  ini  bisa  dilihat  berdasarkan  jumlah  peminjam  yang  terdiri  lebih  dari  50 kelompok,  yang  setiap  kelompoknya  itu  berisi  10-20  nasabah.  Total  dari keseluruhan  masyarakat  yang terjerat  praktek  bank  emok  ini  kurang  lebih  1.040 orang.  Dari  data  tersebut,  jika  di  presentasekan  dari  jumlah  masyarakat  miskin (1736 KK) maka sebesar 59,91%.
Praktek  Bank  Emok  di  Desa  Margamukti  Kecamatan  Pangalengan  tidak sesuai syari’ah karena mengandung unsur yang menyalahi prinsip syariah dalam hal  utang  piutang.  Praktek  bank  emok  yang  dilakukan  di  Desa  Margamukti mengandung unsur riba yang mana terjadinya pengembalian pinjaman yang tinggi sehingga merugikan satu pihak yaitu peminjam atau masyarakat. Transaksi bank emok ini termasuk ke dalam jenis riba Qarḍ (riba jahiliyah/riba Nasi’ah) dengan tambahan bunga sebesar rata-rata 20% dari pinjamannya, yang mana mengacu pada riba  yang  terjadi  dalam  transaksi  utang-piutang  yang  tidak  memenuhi  kriteria untung dan risiko bersama, serta hasil usaha dan biaya bersama. Dari sudut pandang fikih  muamalah,  jenis  pinjaman  ini  termasuk  dalam  al-kafalah  bi  al-dayn,  yang mengartikan  sebagai  tanggung  jawab  untuk  menanggung  hutang  seseorang. Walaupun  unsur  tanggung  rentengnya  sesuai  konsep  kafalah,  tetapi  praktik peminjaman dana dengan pola pengembalian melalui sistem kelompok tanggung renteng pada Bank emok ini menghadapi sejumlah masalah, baik konflik internal maupun eksternal, dan tetap bersifat haram karena yang ditanggung adalah utang riba.

## 2. Saran
Dari  hasil  penelitian  tersebut,  muncul  implikasi  bagi  kehidupan  sosial- ekonomi masyarakat desa Margamukti. Hal ini memerlukan tindak lanjut dari pihak terkait agar kondisi tersebut tidak berdampak negatif pada masyarakat. Oleh karena itu, peneliti memberikan beberapa saran kepada pihak terkait.

## DAFTAR PUSTAKA
Adinda. Warga Desa Margamukti. Interview. Margamukti, 2024. Anggraeni,  Lisa  Dewi,  Moch  Cahyo  Sucipto,  dan  Siti  Rohmat.  “Analisis  Faktor Yang Mempengaruhi Masyarakat Muslim Menggunakan Jasa ‘Bank Emok’ Di  Desa  Cilalawi  Kecamatan  Sukatani  Kabupaten  Purwakarta.” EKSISBANK  (Ekonomi  Syariah  dan  Bisnis  Perbankan) 4,  no.  2  (24 November 2020): 168–87. https://doi.org/10.37726/ee.v4i2.84.
Prasanti, Ditha. “Penggunaan Media Komunikasi Bagi Remaja Perempuan Dalam Pencarian Informasi Kesehatan.” LONTAR: Jurnal Ilmu Komunikasi 6, no. 1 (30 Juni 2018): 15–22. https://doi.org/10.30656/lontar.v6i1.645.
Sofiawati,  Eva,  dan  Yusup  Sulaeman.  “Bunga  Bank  Dalam  Perspektif  Hukum Ekonomi  Syariah  (Studi  Kasus  Di  Desa  Sukarasa  Kecamatan  Pangatikan Kabupaten Garut).” Jurnal Hukum Ekonomi Syariah (JHESY) 1, no. 1 (24 Agustus 2022): 274–83. https://doi.org/10.37968/jhesy.v1i1.262.
Sunarti,  Euis,  Syifa  Istighfarani,  dan  Wulandari.  “KESEJAHTERAAN SUBJEKTIF  KELUARGA  NASABAH  BANK  EMOK:  PENGARUH
PENGETAHUAN  RIBA,  TEKANAN  EKONOMI,  KEPUTUSAN BERUTANG,  DAN  INVESTASI  RESILIENSI :” Jurnal  Ilmu  Keluarga dan Konsumen 17, no. 2 (31 Mei 2024): 103–19. https://doi.org/10.24156/jikk.2024.17.2.103. Wahidah, Hasna Gustiani, dan Matnur Ritonga. “DAMPAK MARAKNYA BANK KELILING  (  BANK  EMOK  )  DI  KALANGAN  MASYARAKAT BUNGURSARI KOTA TASIKMALAYA.” Jurnal Cakrawala Ilmiah 2, no. 5 (13 Januari 2023): 2047–54. https://doi.org/10.53625/jcijurnalcakrawalailmiah.v2i5.4637.