## Volume 1 Nomor 1 (2020) Pages 59 – 78
Jurnal Perbankan Syariah Jurnal EcoBankers

## Baitul Maal at Tanwil Sebagai Lembaga Intermediasi dan Perannya dalam Mereduksi Lintah Darat
Dwiya Endah Pandu Probowati 1 
1 IAI Bunga Bangsa Cirebon
Email : dwiyana_tohara@yahoo.com 1

## Abstrak
Permasalahan  dengan  rentenir/lintah  darat  adalah  sebuah  momok  yang membelenggu  masyarakat  kalangan  bawah,  Hal  ini  dikarenakan  para  rentenir  ini meminta bunga yang cukup tinggi  atas pinjaman dana yang diberikannya, sehingga pada  akhirnya  pinjaman  yang  diterima  masyarakat  malah  memperberat permasalahan ekonomi yang sebelumnya telah dimiliki. Masyarakat kalangan bawah yang  sudah  terjebak  dalam  kesulitan  ekonomi,  menjadi  semakin  susah  karena nominal  hutang  yang  ia  miliki  semakin  besar.  Dalam  operasionalnya Baitul  Maal wat Tamwil (BMT) memiliki peran sosial dan bisnis. Kehadiran BMT memberikan solusi  bagi  warga  masyarakat  yang  membutuhkan  dana  baik  untuk  keperluan produktif  maupun  konsumtif  dan  tidak  ingin  terbelenggu  dengan  permasalahan ribawi  yang  kompleks  dengan  rentenir.  Selain  mereduksi  peran  lintah  darat  pada masyarakat bawah, BMT juga memiliki peran sebagai lembaga yang berperan aktif dalam  kegiatan  edukasi  dan  sosialisasi  Ekonomi  Islam,  lembaga  yang  memotori menggerakkan  UMKM  (Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah),  dan  lembaga    umat yang  menjalankan  peran  pengumpulan  dan  distribusi  kesejahteraan  islam  zakat, infaq, shadaqoh, wakaf dan hibah
Kata kunci : rentenir, bunga, riba, masyarakat kelas bawah, BMT

## Abstract
The problem with loan sharks is a scourge that shackles the lower classes of society. This  is  because  these  loan  sharks  ask  for  a  high  interest  on  the  loan  funds  they provide,    in  the  end  the  loans  received  by  the  community  actually  aggravate  the economic  problems  that  previously  had.  The  lower  classes  are  already  trapped  in economic difficulties, becoming increasingly difficult because the nominal debt they have is getting bigger. In its operation Baitul Maal wat Tamwil (BMT) has a social and  business  role.  The  presence  of  BMT provides  a  solution  for  citizens  who  need funds for both productive and consumptive purposes and do not want to be shackled by  complex  problems  with  loan  sharks  or  moneylenders.  BMT  play  an  important role on the society to reduce  loan sharks position in  the grassroots,in addition BMT also  has  the  role  of  an  institution  that  plays  an  active  role  in  the  education  and
60  | Baitul  Maal  at  Tanwil  Sebagai  Lembaga  Intermediasi  dan    Perannya  dalam Mereduksi Lintah Darat
dissemination  activities  of  the  Islamic  Economy,  institutions  that  lead  to  driving MSMEs (Micro, Small and Medium Enterprises), and religious institutions that play the  role  of  gathering  and  distributing  Islamic  welfare  zakat,  infaq,  sadaqoh,  waqaf and hibah
Keywords: moneylenders, interest, usury, lower class society, BMT
61 | Jurnal EcoBankers : Jurnal Perbankan Syariah,  volume 1 (1) Tahun 2020

## PENDAHULUAN
Saat  ini  Indonesia  menghadapi  tantangan  luar  biasa  dalam  bidang kependudukan  dan  ketenagakerjaan.  Besarnya  jumlah  angkatan  kerja  yang tidak  berimbang  dengan  jumlah  lapangan  kerja,  menuntut  warga  negara untuk  berkiprah  di    sektor  riil  sebagai  wirausaha  atau  pengusaha  untuk mendapatkan penghidupan. Ali sakti: 2013 menyatakan hampir 51,2 juta unit atau  99,9%  pelaku  usaha  dalam  perekonomian  Indonesia  didominasi  oleh unit usaha mikro dan kecil.
Dalam  merintis  sebuah  usaha,  masyarakat  menghadapi  beberapa masalah  diantaranya  adalah  keterbatasan skill, pemasaran  dan  permodalan. Dalam hal skill dan pasar, terbukanya akses informasi yang luar biasa saat ini memberikan peluang bagi massyarakat mendapatkan ide-ide segar yang tidak terbatas, skill juga peluang pemasaran yang tidak terbatas lewat sosial media. Satu  hal  yang  masih  menjadi  masalah  bagi  para  pengusaha  kecil  adalah masalah permodalan.
Ada  beberapa  kemungkinan  masyarakat  dan  calon  para  pengusaha kecil  mendapatkan  modal  untuk  memulai  usahanya  yakni  dari  diri  sendiri dimana modal berasal dari tabungan pribadidan modal pribadi tersebut dapat dikelola secara baik sehingga dapat bertumbuh waktu demi waktu, meminjam dari  keluarga  atau  kerabat,  meminjam  dari  lembaga  formal  dan  legal, meminjam dari lembaga non formal, modal patungan berbasis kerjasama dan sebagainya.
1. Beberapa Alasan Masyarakat Menggunakan Jasa Rentenir
Pilihan  mengambil  pembiayaan  kredit  pada  lintah  darat  atau rentenir  sendiri  yang  diambil  masyarakat  disebabkan  oleh  banyak  hal, diantaranya  adalah  para  rentenir/lintah  darat  memberikan  berbagai kemudahan  bagi  masyarakat  ketika  membutuhkan  pembiayaan. Pertimbangan kemudahan dan simplisitas dalam memperoleh pembiayaan  ini  merupakan  pertimbangan  utama  bagi  masyarakat kalangan menengah bawah untuk mendapatkan pembiayaan. Masyarakat kalangan  bawah  yang  biasanya  memiliki  banyak  memiliki  keterbatasan pengetahuan, tidak ingin mendapatkan pembiayaan dengan syarat-syarat yang  kompleks  dan  menyulitkan.  Sehingga  pilihan  pembiayaan instanpun akhirnya diambil dari para rentenir.
Selain  keunggulan  dalam  hal  kepraktisan  ini,  lintah  darat  juga cenderung  melakukan  strategi  pemasaran  yang  sangat  agresif  dengan melakukan kunjungan dan penawaran langsung kepada masyarakat yang sekiranya  membutuhkan  dana,  mereka  mendatangi  rumah-rumah
62  | Baitul  Maal  at  Tanwil  Sebagai  Lembaga  Intermediasi  dan    Perannya  dalam Mereduksi Lintah Darat
penduduk  dan  juga  mendatangi  mereka  di  pasar-pasar.  Dengan pendekatan  yang  khusus  masyarakat  yang  bahkan  tidak  memerlukan dana pun kadangkala tergoda untuk mengambil hutang dan pembiayaan kepadanya, meskipun sebenarnya dia tidak membutuhkannya.
Menghadapi  berbagai  permasalahan  ekonomi  klasik  masyarakat kalangan bawah ini, keberadaan BMT dikatakan membawa angin segar. BMT di masa kini muncul sebagai sebuah lembaga yang memberi solusi untuk mengatasi permasalahan terkait kebutuhan pembiayaan masyarakat bawah, tanpa menimbulkan masalah baru.

## 2. Permasalahan
Permasalahan  dengan  rentenir  atau  lintah  darat  menjadi  sebuah momok  yang  membelenggu  masyarakat  kalangan  menengah  kebawah, karena para rentenir ini meminta bunga yang cukup tinggi atas pinjaman dana  yang  diberikannya,  sehingga  pada  akhirnya  masyarakat  yang sebelumnya  sudah  memiliki  permasalahan  ekonomi  terjebak  dalam permasalahan yang semakin berat.
Masyarakat  yang  sudah  terjebak  dalam  kesulitan  ekonomi, menjadi  semakin  susah  karena    nominal  hutang  yang  semakin  besar karena sistem ribawi yang di jalankan para rentenir. Dalam hal ini tidak hanya  pokok  hutang  saja  yang  berbunga  namun  bunga  pinjaman masyarakat juga ikut berbunga.
Berikut  adalah  pertanyaan  akademis  yang  muncul  terkait keberdaan  rentenir  di  masyarakat  bawah  serta  kontribusi  BMT  dalam mengurangi  permasalahan  ekonomi  masyarakat  dengan  para  rentenir tersebut.
a. Bagaimana peran Lintah darat di kalangan masyarakat
b. Bagaimana peran BMT dalam mereduksi rentenir atau lintah darat di dalam masyarakat
Bagaimana peran BMT sebagai lembaga sosial dan lembaga profit
oriented dalam meningkatkan  kesejahteraan masyarakat.

## METODOLOGI PENELITIAN
Pada  dasarnya  bagian  ini  menjelaskan  bagaimana  penelitian  itu dilakukan.  Materi  pokok  bagian  ini  adalah:    (1)  rancangan  penelitian;  (2) populasi  dan  sampel  (sasaran  penelitian);  (3)  teknik  pengumpulan  data  dan pengembangan instrumen; (4) dan teknik analisis data. Untuk penelitian yang
Jurnal EcoBankers : Jurnal Perbankan Syariah,  volume 1 (1) Tahun 2020| 63
menggunakan alat dan bahan, perlu dituliskan spesifikasi alat dan bahannya. Spesifikasi alat menggambarkan kecanggihan alat yang digunakan sedangkan spesifikasi bahan menggambarkan macam bahan yang digunakan.
Untuk  penelitian  kualitatif  seperti  penelitian  tindakan  kelas,  etnografi, fenomenologi,  studi  kasus,  dan  lain-lain,  perlu  ditambahkan  kehadiran peneliti,  subyek  penelitian,  informan  yang  ikut  membantu  beserta  cara-cara menggali  data-data  penelitian,  lokasi  dan  lama  penelitian  serta  uraian mengenai pengecekan keabsahan hasil penelitian.
Sebaiknya  dihindari  pengorganisasian  penulisan  ke  dalam  “anak  sub-judul” pada  bagian  ini.  Namun,  jika  tidak  bisa  dihindari,  cara  penulisannya  dapat dilihat pada bagian “Hasil dan Pembahasan”.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
1. Definisi dan Kegiatan Baitul Maal wat Tamwil
Secara  harfiah  (bahasa) Baitul  Maal  wat  Tamwil atau  disingkat dengan BMT berasal dari kata baitul maal dan baitul tamwil . Baitul maal sendiri  merupakan  Lembaga  Keuangan  Mikro  Syariah  Non  Bank  yang memiliki  kegiatan  utama  menghimpun  dan  mendistribusikan  dana  umat yang didalamnya terdapat dana zakat, infak, shadaqah, waqaf dan hibah, dalam  hal  ini baitul  maal menjalankan  fungsi  sosial  atau non  profit institution yang  melaksanakan  aktivitas  muamalah  ekonomi  tanpa berorentasi pada keuntungan.
Kegiatan  utama  BMT  dalam  menjalankan  fungsi baitul  maal adalah  menerima  dana  umat  dan  menyalurkannya  sesuai  ketentuan syariah.  Sedangkan baitul  tamwil termasuk  Lembaga  Keuangan  Mikro Syariah  yang profit  oriented atau  bertujuan  mendapatkan  keuntungan finansial. Kegiatan utama BMT dalam menjalankan fungsi baitul tamwil adalah menghimpun dana anggota dan mendistribusikan kembali kepada anggota  dengan  akad  syariah  dan  imbalan  yang  sesuai  dengan  prinsip syariah, yakni menggunakan sistem bagi hasil dan margin keuntungan.
Dalam  menjalankan  fungsi baitul  maal ,  BMT  memiliki  amanah dari umat untuk menyalurkan dana ummat zakat, infaq, shadaqah, waqaf dan hibah untuk menyantuni masyarakat faqir dan miskin sesuai arahan syariah,  agar  kesenjangan  sosial  dan  kemiskinan  ditekan.  Dalam  hal  ini BMT  yang sedang menjalankan fungsi baitul maal melakukan kegiatan distribusi  kesejahteraan  dengan  menyantuni  kaum  faqir  miskin,  janda tidak  mampu,  melihara  orang  tua  dan  anak-anak  yang  terlantar, memberikan  dana  untuk  pendidikan  dan  sebagainya    dengan  peran  ini
64  | Baitul  Maal  at  Tanwil  Sebagai  Lembaga  Intermediasi  dan    Perannya  dalam Mereduksi Lintah Darat
BMT  menjalankan  misi  kemanusiaan,  menghapuskan  kebodohan, kemiskinan dan keterbelakangan.
Dalam menjalankan fungsi baitul tamwil BMT  dapat melakukan pembiayaan dengan akad dan rewards yang didasarkan ketentuan syariah kepada  anggotanya,  disamping  itu  BMT  juga  dapat  mengembangkan usaha produktif  yang ditujukan untuk meningkatkan pendapatan anggota BMT misalnya dengan mendirikan unit bisnis yang dapat mengakomodir produk-produk UMKM dan memasarkannya melalui jaringan pemasaran yang lebih luas.

## 2. Sejarah BMT
Istilah  dan  konsep  BMT  atau Baitul  Maal  wat  Tamwil sendiri sebenarnya telah ada sejak zaman pemerintahan awal islam, dimana pada awalnya Rasulullah saw menugaskan beberapa sahabat untuk mengelola ghonimah (harta  rampasan  perang)  dan  dana  umat.  Sumber  daya finansial ini kemudian dikelola dengan tujuan utama kemaslahatan umat. Pada masa  Umar Bin Khattab, ketika kekuasaan islam semakin meluas, peran  BMT  semakin  meluas  dan  kelembagaan baitul  maal mulai diperhatikan secara lebih serius.
Di  Indonesia  BMT  atau Baitul  Maal  wat  Tamwil merupakan kelompok swadaya masyarakat (KSM) yang bergerak dalam usaha-usaha produktif dan investasi, BMT menggunakan sistem syariah seperti profit and  loss  sharing, margin  keuntungan dalam operasionalnya.  Tujuan BMT sendiri adalah meningkatkan kualitas kegiatan ekonomi pengusaha kecil  dan  melakukan  upaya  upaya  sosial  ekonomi  yang  bermuara  pada pengentasan kemiskinan.

## 3. Peran BMT dalam Masyarakat Indonesia
BMT  dimasyarakat  mempunyai  beberapa  peran  yang  cukup penting yakni:
a. Sarana Edukasi dan Sosialisasi Ekonomi Islam
Sebagai  Lembaga  Keuangan  Mikro  Syariah  BMT  memiliki kewajiban untuk melakukan edukasi dan sosialisasi terkait pentingnya kemandirian  ekonomi  umat  serta  kewajiban  melaksanakan  kegiatan muamalah  ekonomi  islam  yang  terbebas  dari  unsur-unsur  ribawi. Amanah ini dijalankan dengan menyelenggarakan pelatihan-pelatihan
Jurnal EcoBankers : Jurnal Perbankan Syariah,  volume 1 (1) Tahun 2020| 65
ekonomi  dan  bisnis  islam  sesuai  situasi  dan  kondisi  masyarakat sekitar.
b. Motor Penggerak UMKM (Usaha Mikro Kecil dan Menengah)
Untuk  meningkatkan  produktifitas,  meningkatkan  taraf  hidup
dan  memperbaiki  kesejahteraan  masyarakat  BMT  berperan  dalam memberikan  pendanaan  baik  dari  peran  BMT  sebagai baitul  maal yang  memberikan  dana  umat  (  zakat,  infaq,  sedekah,  hibah  )  untuk kebutuhan  yang  yang  bersifat  produktif  maupun  konsumtif  tanpa pengembalian,  serta    dari  peran  BMT  sebagai baitul  tamwil yang memberikan  pembiayaan  produktif  dengan  akad  bagi  hasil  maupun jual beli.
c. Menjauhkan masyarakat dari Rentenir
Agar peran rentenir di masyarakat dapat direduksi BMT harus mampu  memenuhi  kebutuhan  masyarakat  dalam  hal  pembiayaan, dengan  dengan  menyediakan  produk  dan  jasa  yang  dapat  diakses masyarakat  dalam  waktu  yang  segera,  dan  dengan  prosedur  yang sederhana.  Untuk  tujuan  mereduksi  peran  lintah  darat/rentenir  ini, BMT  perlu  bersikap  aktif  dan  lebih  agresif  sebagaimana rentenir/lintah darat dalam melakukan marketing, agar secara gradual masyarakat  menjauh  dari  jeratan  hutang  ribawi.  Untuk  menjalankan peran  ini    BMT  perlu  jalan  pendampingan,  pembinaan,  penyuluhan terhadap  masyarakat  secara  intensif  juga  melakukan  penyiapan  dana yang cukup.
d. Mendistribusikan Sumber Daya Ekonomi Umat dengan Adil
BMT  perlu  memiliki  pertimbangan  yang  matang  terhadap calon  nasabah  yang  mengajukan  pembiayaan  agar  tujuan kemashalahatan  umat  dapat  dicapai  semaksimal  mungkin,  juga  agar rasa  keadilan  dalam masyarakat  dapat  terjaga,  oleh  karena  itu  dalam hal ini BMT perlu melakukan pemetaan dan menyusun skala prioritas serta  studi  khusus  terkait  kelayakan  nasabah  dalam  memperoleh produk pembiayaan yang ditawarkan BMT.
Dari  sekian  peran  penting  BMT  di  masyarakat,    Peran  BMT sebagai  sektor  penggerak  usaha  Mikro  dan  pereduksi  rentenir  adalah peran  yang  paling  mengemuka,  hal  ini  di  karenakan  Indonesia  adalah negara berkembang yang jumlah pengusaha kecilnya mencapai lebih dari 39.04  juta  jiwa.  Namun  para  pengusaha  kecil  tersebut  tidak  memiliki akses  yang  signifikan  ke  lembaga  perbankan  untuk  mendapatkan permodalan  dikarenakan  berbagai  sebab.  Realitas  menunjukkan  pelaku
66  | Baitul  Maal  at  Tanwil  Sebagai  Lembaga  Intermediasi  dan    Perannya  dalam Mereduksi Lintah Darat
sektor  ekonomi  riil  yang  merupakan  UMKM  sebagian  besar  berada  di desa.  Sedangkan  keberadaan  Bank  Syariah  masih  terbatas  di  kota, sehingga  semakin  jauh  jarak  bagi  pengusaha  UMKM  dan  masyarakat menengah  bawah  yang  memerlukan  permodalan  dapat  mengakses produk dan jasa perbankan syariah, dan akhirnya masyarakat mengambil pembiayaan untuk keperluannya kepada para rentenir.
Hernandi de Soto dalam bukunya The Mystery of Capital (2001) menggambarkan  besarnya  sektor  ekonomi  informal  dalam  memainkan perannya  dalam  aktivitas  ekonomi  di  negara  berkembang,  keterpurukan ekonomi  negara  berkembang  disebabkan  ketidakmampuan  untuk menumbuhkan lembaga permodalan bagi masyarakatnya yang mayoritas pengusaha  kecil.  Dengan  kondisi  tersebut  keberadaan  BMT  dapat menjadi sebuah harapan bagi masyarakat pedesaaan dan pengusaha kecil yang karena berbagai sebab tidak dapat mengakses produk dan jasa bank syariah, khusunya di daerah  kabupaten, kecamatan dan perdesaan.
BMT  sendiri  sebagai  lembaga  keuangan  mikro  syariah  yang berbadan  hukum  koperasi, melakukan  aktifitas  pengelolaan  dana (simpan-pinjam)  di  tingkat  komunitas  (anggotanya  saja)  Aktifitas  ini searah  dengan  konsep  otonomi  daerah  yang  menekankan  pada pengelolaan sumber daya di tingkat pemerintahan (administrasi) terendah yaitu  desa.  Keberadaan  BMT  yang  merupakan  koperasi  syariah  sedikt banyak  bisa  diharapkan  untuk  memberikan  kontribusi  dalam pengembangan  sektor  riil,  terlebih  bagi  masyarakat  yang  sulit menjangkau  bank  syariah  atau  yang  tidak  dapat  memenuhi  persyaratan pembiayaan dari perbankan syari’ah.

## 4. Kebutuhan  Masyarakat  dan  Fungsi  Intermediasi  Lembaga Keuangan BMT
Saat  ini  institusi  keuangan  syariah  di  Indonesia  baik  lembaga keuangan  bank  maupun  non  bank,  diharapkan  dapat  mengakomodir kebutuhan  masyarakat  muslim  dalam  melakukan  kegiatan  muamalah,
Paling  tidak  ada  dua  kelompok  muslim  yang  berbedas  sikap  dalam melakukan kegiatan muamalah, kedua kelompok tersebut antara lain :
a. Masyarakat  yang  tidak  terlalu  peduli  dengan  aspek  halal  dan  haram dalam  menggunakan  produk  dan  jasa  lembaga  keuangan,  sepanjang kebutuhannya terhadap jasa keuangan dapat dipenuhi.
Jurnal EcoBankers : Jurnal Perbankan Syariah,  volume 1 (1) Tahun 2020| 67
b. Masyarakat    yang  sangat  berhati-hati  dalam  melakukan  kegiatan muamalah. Aspek haram dan halal adalah pertimbangan utama dalam melakukan  kegiatan  muamalah.  Kelompok  kedua  ini  dan  sangat berhati-hati  dalam  memilih  lembaga  keuangan  untuk  mengakomodir keperluan mereka.
Hadirnya Bank Syariah dan LKM Syariah memberikan solusi dan kenyamanan bagi  masyarakat muslim tipe kedua, kelompok ini dengan kesadaran  pribadi  secara  frontal  maupun  gradual  hijrah  kepada  produk dan jasa syariah dan meninggalkan produk serta jasa lembaga keuangan konvensional.  Namun  tidak  dapat  dipungkiri  bahwa  saat ini  keberadaan lembaga keuangan bank yang beroperasional berdasarkan prinsip syariah (kita sebut sebagai bank syariah) tersebut belum sepenuhnya menjangkau masyakat  menengah  kebawah,  yang  justru  lebih  memerlukan  jasa-jasa intermediasi  perbankan  syariah  yang  lebih  berkeadilan.  Disinilah keberadaan Lembaga Keuangan Mikro Syariah, BPR syariah diharapkan masyarakat  untuk  memenuhi  kebutuhan  atas  produk  dan  jasa  keuangan yang berbasis syariah.
I  Gede  Kajeng  Baskara:  2013  menyatakan  bahwa  BMT  sebagai LKM (lembaga keuangan mikro) syariah merupakan lembaga keuangan yang berfungsi sebagai lembaga intermediary yang bertujuan tidak hanya semata-mata mencari keuntungan ( profit motive ) saja, tetapi mempunyai tujuan  lain  yakni  tujuan  sosial  ( social  motive )  yang  kegiatannya  lebih bersifat community development .
Sesuai  fakta  yang  ada  BMT  telah  menjalankan  fungsi intermediasi  sebagai  mana  yang  dimiliki  perbankan  syariah  yakni sebagai  penghubung  antara  kaum aghnia (kaya)  yang  memiliki surplus of  fund dan  kaum dhu’afa (miskin)  yang  defisit  dana  atau lack  of  fund , secara  tidak  langsung  BMT  juga  memiliki  peran  dalam  hal  melakukan edukasi prinsip-prinsip muamalah islami yang memiliki dua tujuan yakni profit dan falah .  Dengan  peran  ini  BMT  dapat  membantu  masyarakat dan pengusaha UMKM untuk dapat melakukan usaha pemerolehan profit
(untung-duniawi)  sebagai  sarana  meningkatkan  kualitas  kehidupan manusia di dunia tanpa mengesampingkan tujuah falah (akhirat). Dengan pemerolehan falah ini,  diharapkan  profit  yang  didapatkan  dari operasional usaha masyarakat tidak hanya berlimpah namun juga berkah dan barakah.
Selain  menjalankan  fungsi  intermediasi,  BMT  juga  berperan dalam  memobilisasi  produktifitas  UMKM  di  lingkungan  masyarakat,
68  | Baitul  Maal  at  Tanwil  Sebagai  Lembaga  Intermediasi  dan    Perannya  dalam Mereduksi Lintah Darat
dalam  hal  ini   BMT dapat dikatakan sebagai motor penggerak ekonomi dan sosial masyarakat, dan merupakan ujung tombak pelaksanaan sistem ekonomi non ribawi dalam lingkungan  yang paling kecil. Dalam jangka pendek BMT berperan membantu masyarakat pengusaha kecil dan mikro untuk mendapatkan modal dengan cara yang  mudah, sederhana dengan basis  operasional  yang  islami,  sehingga  kegiatan  produktif  dapat  terus berlanjut, Dalam jangka panjang BMT dapat kita katakan memiliki peran penting  dalam  membantu  tugas  pemerintah  untuk  mengurangi  angka kemiskinan,  mendukung  usaha  pemerataan  ekonomi,  dan  membantu menciptakan lapangan pekerjaan.

## 5. Regulasi  Keuangan  Syariah  di  Indonesia,  Kelembagaan  BMT  & Nasabah BMT
Secara legal formal terkait  Lembaga Keuangan Non Bank diatur dalam penjelasan pasal 49 huruf I Undang-undang Nomor 3 Tahun 2006 tentang Perubahan atas Undang-undang Nomor 7 Tahun 1989 mengenai Peradilan  Agama,  Lembaga  Keuangan  Mikro  Syari’ah,  Asuransi
Syari’ah,  Reasuransi  Syari’ah,  Reksadana  Syari’ah,  Obligasi  Syari’ah dan  Surat  Berharga  Berjangka  Menengah  Syari’ah,  Sekuritas  Syari’ah, Pembiayaan    Syari’ah,  Pegadaian  Syari’ah,  Dana  Pensiun  Lembaga
Keuangan Syari’ah, dan Bisnis Syari’ah.
Menurut  Pasal  1  (1)  Undang-undang  No.  1  Tahun  2013  tentang Lembaga  Keuangan  Mikro,  yang  dimaksud  dengan  LKM  adalah  : lembaga  keuangan  yang  khusus  didirikan  untuk  memberikan  jasa pengembangan  usaha  dan  pemberdayaan  masyarakat,  baik  melalui pinjaman atau pembiayaan dalam usaha skala mikro kepada anggota dan masyarakat,  pengelolaan  simpanan,  maupun  pemberian  jasa  konsultasi pengembangan usaha yang tidak semata-mata mencari keuntungan.
Pasal 12 & 13 UU-LKM menyebutkan bahwa sebagai LKM yang beroperasi  berdasarkan  prinsip  syariah.  BMT  dalam  menjalankan usahanya  harus  merujuk  kepada  fatwa  yang  dikeluarkan  oleh  Dewan Syariah  Nasional  Majelis  Ulama  Indonesia  (DSN-MUI)  dan  wajib membentuk  Dewan  Pengawas  Syariah  (DPS)  yang  bertugas  memberi nasihat dan saran kepada direksi atau pengurus, dan mengawasi kegiatan operasionalnya agar senantiasa sesuai dengan prinsip syariah
Saat  ini  berdasarkan  data  yang  dimiliki  oleh  Kementerian Koperasi  dan  Usaha  Mikro,  Kecil  dan  Menengah  (UMKM),  sampai
Jurnal EcoBankers : Jurnal Perbankan Syariah,  volume 1 (1) Tahun 2020| 69
dengan  akhir  tahun  2011,  secara  umum  ada  sekitar  187.598  unit koperasi, yang mana sebanyak 71.365 unit merupakan koperasi simpan- pinjam,  dan  kurang  lebih  5.500  unit  (7,7%)  diantaranya  adalah  BMT. Sebagai  bagian  dari  LKM  (Lembaga  Keuangan  Mikro)  Syariah,  BMT mempunyai  peran  penting  dalam  meningkatkan  perekonomian masyarakat.  Pesatnya  perkembangan  LKM  ini  dikarenakan  hampir  51,2 juta  unit  atau  99,9%  pelaku  usaha  dalam  perekonomian  Indonesia didominasi  oleh  unit  usaha  mikro  dan  kecil  (Ali  sakti:  2013).  Adapun regulasi  terkait  LKM  diatur  dalam  Undang-Undang  No.  1  Tahun  2013 tentang Lembaga Keuangan Mikro.
Berdasarkan  Undang-undang  No.  25  Tahun  1992  tentang Perkoperasian  yang  secara  spesifik  diatur  dalam  Peraturan  Menteri Koperasi  dan  Usaha  Kecil  dan  Menengah  Republik  Indonesia  Nomor 16/Per/M.KUM/IX/2015  tentang  Pelaksanaan  Kegiatan  Usaha  Simpan Pinjam  dan  Pembiayaan  Koperasi,  perihal  perizinan,  pendirian, pengawasan  dan  pembinaan  badan  koperasi  jenis  KSPPS  harus dilakukan  oleh  Pemerintah.  Berdasarkan  penjelasan  terebut  dapat dipahami  bahwa  BMT  merupakan  lembaga  keuangan  mikro  yang beroperasi berdasarkan prinsip syariah yang berbadan hukum koperasi di bawah pengawasan kementerian koperasi dan usaha kecil dan menengah.
Karena  BMT  berbentuk  koperasi,  Anggota  BMT  memiliki  hak khusus  untuk  diberikan  support  dan  diberdayakan  hingga  mencapai kemandirian  ekonomi.  Harapannya  dengan  menjadi  anggota  BMT, masyarakat  dapat  meningkatkan  taraf  hidup  melalui  fasilitas  yang ditawarkan  BMT  untuk  meningkatkan  produktifitas  usahanya.  Adapun nasabah  BMT  sendiri  sesuai  Undang-undang  perkoperasian,  terbatas pada anggotanya saja karena pada dasarnya BMT memiliki badan hukum koperasi,  sehingga  seluruh  aktifitasnya  diarahkan  untuk  melakukan peningkatan  kesejaheteraan  anggota.  Dengan  demikian  segmen masyarakat  yang  dilayani  oleh  BMT  adalah  anggota  yang  merupakan masyarakat  kecil  yang  tidak  dapat  mengakses  jasa  dan  produk  Bank Syariah.

## 6. Produk BMT dan Kebutuhan Nasabah
Dalam  rangka  melaksanakan  fungsinya  sebagai baitul  tamwil BMT memiliki Tiga produk tijari yakni :
a. Produk penghimpunan dana (funding)
b. Produk penyaluran dana (lending)
70  | Baitul  Maal  at  Tanwil  Sebagai  Lembaga  Intermediasi  dan    Perannya  dalam Mereduksi Lintah Darat
c. Produk jasa.
Sedangkan  dalam  rangka  melaksanakan  fungsi baitul  maal BMT memiliki produk tabarru didalamnya penyaluran dana a. Zakat
b. Infaq
c. Shadaqah
d. Wakaf dan
e. Hibah.
Dewan  Syariah  Nasional-Majelis  Ulama  Indonesia  (DSN-MUI) menyatakan  bahwa  produk  penghimpunan  dana  di  BMT  yang merupakan
a. Produk perhimpunan dana berupa simpanan atau tabungan
Produk  simpanan  atau  tabungan  di  BMT  didasarkan  pada akad wadiah dan mudharabah .  Berdasarkan  kaidah  fiqih  akad wadiah ( titipan) tersebut dibedakan menjadi dua macam, yaitu:
1) Wadiah  al-Amanah (akad  wadiah  yang  mana  pihak  yang menerima  titipan  tidak  boleh  memanfaatkan  barang  yang dititipkan) dan
2) Wadiah ad Dhamanah , yaitu akad wadiah (pihak yang menerima titipan  diperbolehkan  untuk  memanfaatkan  uang/barang  yang dititipkan)  dengan  ketentuan  bahwa  sewaktu-waktu  pemilik barang  membutuhkan  uang/barang  yang  bersangkutan  masih utuh.  Melalui  akad  Wadiah  ad  Dhamanah  BMT  dapat menggunakan  dana  yang  disimpan  oleh  nasabah  untuk  kegiatan produktif.    Dalam  hal  ini  nasabah  juga  akan  menikmati keuntungan  berupa  bonus  yang  nilainya  tergantung  pada kebijakan BMT dan tidak diperjanjikan di muka.
Nasabah  pemilik  simpanan  jenis  ini  terhindar  dari  risiko kerugian,  namun  keuntungan  yang  diperoleh  tergantung  kebijakan dari BMT.
Adapun  bagi  nasabah  BMT  yang  menghendaki  sarana investasi,  BMT  menyediakan  produk  simpanan  yang  di  dasarkan pada akad mudharabah . Melalui simpanan mudharabah ini nasabah berpeluang  mendapatkan  penghasilan  yang  besarnya  sesuai  dengan nisbah  bagi  hasil  yang  telah  diperjanjikan  di  awal  akad.  Namun demikian  nasabah  yang  memakai  skema  simpanan mudharabah menanggung risiko kerugian atas uang yang ia simpan.
Jurnal EcoBankers : Jurnal Perbankan Syariah,  volume 1 (1) Tahun 2020| 71
b. Produk penyaluran dana
Dalam  produk  penyaluran  dana,  BMT  menggunakan  akad murabahah,  ijarah,  profit  sharing dan qardh .  Akad murabahah
(jual  beli)  obyeknya  adalah  barang  dan  harga.  Adapun  penerapan dari  akad jual  beli  ini  dalam  transaksi  BMT  tampak  dalam  produk pembiayaan murabahah,  salam, dan istishna .  Akad Murabahah , menekankan jual beli barang sebesar harga pokok barang ditambah dengan  margin  keuntungan  yang  disepakati,  akad salam, merupakan jual beli barang dengan cara pemesanan dengan syarat- syarat  tertentu  dan  pembayaran  tunai  penuh  terlebih  dahulu. Sedangkan Istishna ,  adalah  jual  beli  barang  dalam  bentuk pemesanan  pembuatan  barang  dengan  kriteria  dan  persyaratan tertentu  yang  disepakati  dengan  pembayaran  sesuai  dengan kesepakatan.
c. Produk jasa
Atas produk ini BMT akan mendapatkan pendapatan berupa ujrah/fee .  Pada  produk  ini  BMT  menggunakan  akad wakalah. Produk jasa yang disediakan BMT diantaranya perpanjangan STNK, SIM,  KTP,  pembayaran  rekening  listrik,  gas,  tagihan  PDAM  dan sebagainya.    Semakin  banyak  jenis  jasa  yang  diberikan  oleh  BMT kepada  nasabahnya,  maka  semakin  besar  pula  pendapatan  BMT hingga pendapatan BMT akan semakin besar dan berpengaruh pada besaran SHU di akhir tahun.
Untuk  mengoptimalkan  peranan  BMT  agar  terus  dapat mendukung  pengembangan  sektor  riil  maka  BMT  perlu  memperkuat aktivitas penyaluran dana khususnya dalam bentuk pembiayaan produktif bagi  UMKM  dengan  terlebih  dahulu  memperkuat  pemahaman  budaya dan  karakeristik  masyarakat  setempat.  Kemudian  saat  calon  nasabah mengajukan  permohonan  ke  BMT  maka  pengurus  perlu  melakukan identifikasi secara khusus sebagai berikut :
a. Pembiayaan konsumtif menggunakan skema murabahah
b. Pembiayaan  untuk  modal  kerja  atau  tambahan  modal  kerja  skema mudharabah/musyarakah.
c. Pembiayaan  manfaat  dan  kepemilikan  suatu  asset    menggunakan pembiayaan ijarah dan IMBT
d. Pembiayaan atas kebutuhan masyarakat yang bersifat emergency akan diarahkan pada produk pembiayaan qardh/qardh al hasan.
72  | Baitul  Maal  at  Tanwil  Sebagai  Lembaga  Intermediasi  dan    Perannya  dalam Mereduksi Lintah Darat
Pembiayaan  yang  ditawarkan  BMT  baik  menggunakan  skema murabahah, mudharabah, musyarakah, ijarah dan sebagainya merupakan pembiayaan tijari dan  memiliki  orentasi profit ,  jenis  pembiayaan  ini dapat  ditawarkan  kepada  calon  nasabah  untuk  kegiatan  yang  bersifat produktif,  ataupu  konsumtif  dengan  catatan  nasabah  yang  masih memiliki  kemampuan  untuk  melakukan  kegiatan  produktif  dan  ia  juga memiliki  prospek  yang  baik  dalam  menghasilkan  keuntungan  bisnis. Adapun  untuk  calon  nasabah    yang  memerlukan  dana  yang  bersifat emergency misalnya  untuk  kebutuhan  pembayaran  pengobatan, pelunasan  hutang  tanpa  ia  memiliki  kemampuan  untuk  melakukan pengembalian  dana  dengan  ujrah/margin  maka  dapat  ditawarkan  jenis pembiayaan tabarru dalam  akad qardh/  qardhul  hasan yang  bersifat lebih  lunak  dari  pembiayaan  yang  bersifat  tijari.  Dan  apabila  memang calon  nasabah  tersebut  benar-benar  tidak  mampu  namun  perlu  dibantu untuk  diberikan  dana  sedangkan  ia  tidak  memiliki  kemampuan  untuk mengembalikan  sama  sekali  maka  dapat dikucurkan  dana  dari  pos  dana sosial  zakat,infaq,  shadaqah,  mauppun  hibah  yang  bersifat  tidak  terikat (tidak ada catatan khusus dari muzakki; penyumbangnya).
BMT sebagai lembaga intermediasi memiliki peran yang penting bagi masyarakat strata bawah yakni masyarakat faqir, miskin, pengusaha dengan modal yang kecil juga para ibu/wanita dari kalangan masyarakat miskin.  Agar  dapat  terus  melayani  masyarakat  miskin  dan  kalangan bawah,  BMT  perlu  memahami  karakteristik  masyarakat  setempat  dan perlu  merumuskan  standar  operasional  khusus    yang  telah  disesuaikan dengan  karakteristik  dan  budaya  masyarakat  setempat.    Sehingga  BMT dapat  diterima  dengan  baik  oleh  masyarakat  setempat,  terus  beroperasi tanpa  adanya  kendala  yang  berarti,  dapat  melakukan  peran  keempat peran  BMT  sebagai  lembaga  edukasi  ekonomi  islam,  motor  penggerak produktifitas  masyarakat,  pereduksi  lintah  darat  dan  lembaga  distribusi dana  kesejahteraan  umat  yang  adil  dan  dapat  membantu  terwujudnya masyarakat Indonesia yang berdaya dan sejahtera.

## 7. Keunikan BMT sebagai Lembaga Milik Umat
Salah  satu  ciri  khas  BMT  adalah  keberadaannya  yang    dekat dengan masyarakat, sebagaimana kita pahami saat ini Institusi Perbankan Syariah belum dapat menyentuh seluruh lapisan masyarakat,  kantor fisik Bank  Syariah  saat  ini  masih  terbatas  pada  wilayah  kota  dan  kabupaten,
hingga  masyarakat  di  kecamatan  dan  padukuhan  yang  merupakan masyarakat  kalangan  bawah  belum  dapat  mengakses  produk  dan  jasa yang ditawarkan olehnya.
Namun  jika  kita  cermati  tidak  hanya  masyarakat  pedesaan  saja yang  tidak  menjangkau  produk  dan  jasa  perbankan  syariah,  adakalanya terdapat  masyarakat  di  daerah  perkotaan  yang  juga  tidak  tersentuh  jasa perbankan  syariah,  masyarakat  ini  merupakan  masyarakat  perkotaan yang  tidak  memenuhi  kriteria  pembiayaan  perbankan  yakni  5C ( Character, Capacity, Capital, Collateral,  dan Condition)  serta  7  P
( Personality,Party,Purpose, Prospect, Payment,
Profitability dan Protection). Dalam  kalangan  tersebut  kemungkinan  dapat  kita temukan  pemilik  usaha  kecil  yang  memiliki  keinginan  besar  untuk mengembangkan  usaha  namun  terkendala  minimnya  modal  dan informasi  produk  pembiayaan  syariah,  masyarakat  yang  membutuhkan jasa  pembiayaan  jangka  pendek  yang  bersifat  konsumtif  dan  ia merupakan konsumen reguler rentenir/lintah darat.

## 8. Lekatnya Kefaqiran dengan Kekufuran
Dalam  sebuah  ayat/  hadis  dikatakan  kefakiran  akan  membawa pada  kekufuran.  Dimana  menurut  sebuah  hadis  yang  diriwayatkan  Abu Daud 1539, Rasulullah SAW berdoa  :
“Ya  Allah  sesungguhnya  aku  berlindung  pada-Mu  dari  kefakiran, kekurangan, kehinanan dan dari menzalimi dan dizalimi orang lain” Hadis  tersebut  memiliki  pesan  bahwa  seringkali  manusia  terjerumus dalam  kekufuran  karena  tekanan  ekonomi  dan  kesulitan  untuk mendapatkan  rizki.  Karena  tekanan  ekonomi  dan  kesulitan  dalam memperoleh rizki, Manusia yanga asalnya amanah akan berubah menjadi tidak  amanah.  Perempuan  yang  menjaga  kehormatan  menjadi  tidak sanggup lagi memelihara kehormatan.
Oleh  sebab  itu  Islam  mewajibkan  setiap  penganutnya  untuk  bekerja keras  dan  berusaha  mencari  rizki  demi  memperjuangkan  dirinya  sendiri dan  keluarganya  agar  bebas  dari  kefaqiran  dan  kemiskinan  sehingga dijauhkan dari kekufuran. Islam sendiri memberi kedudukan mulia bagi orang  giat  bekerja  keras    Sebagaimana  diriwayatkan  pada  beberapa hadist berikut :
a. Suatu  hari  rasulullah  SAW  mencium  tangan  Saad  bin  Muaz  Al Anshari, tangan Saad sendiri sangat kasar karena ia seorang pekerja
74  | Baitul  Maal  at  Tanwil  Sebagai  Lembaga  Intermediasi  dan    Perannya  dalam Mereduksi Lintah Darat
keras,  Rasulullah  SAW  berkata  : “tangan  ini  tidak  akan  di  sentuh api neraka”
b. Bahkan  Islam  memberikan  penghargaan  kepada  orang  yang memiliki  etos  kerja  yang  tinggi  setara  dengan  para  mujahids sebagaimana  di  riwayatkan  ole  Al  Hadist  berikut  : “Barang  siapa yang bekerja keras untuk mencari nafkah bagi keluarganya maka ia adalah mujahid fisabilillah” ( HR Ahmad)
Sebagai  muslim  kita  perlu  memahami  bahwa  kondisi  ekonomi yang  lemah  dapat    menjerumuskan  masyarakat  kepada  pengikikisan akidah  islam  bahkan  pemurtadan.  Saat  ini  tidak  sedikit  masyarakat terbujuk  oleh  godaan  dan  rayuan  untuk  memperoleh  dan  menikmati fasilitas  dan  produk  terkini  dengan  cara  meminjam  dana  kepada  lintah darat. Jika  masyarakat  tidak  dapat  membayar  hutangnya,    kemungkinan yang paling ringan adalah ia menghadapi perseteruan yang berkelanjutan dengan  lintah  darat,  hingga  jika  kejadian  ini  berlangsung  berlarut-larut perseteruan  ini  berakhir  dengan  hilangnya  asset  masyarakat  yang berhutang karena diambil alih paksa oleh rentenir/lintah darat tersebut.
Tidak  dapat  dipungkiri  bahwa  masyarakat  kelas  ekonomi menengah  kebawah  dalam  masyarakat  kita  adalah  masyarakat  muslim yang pemahaman dan pengetahuan keagamaannya kurang, bahkan dalam hal  agama  islam  yang  merupakan  agama  yang  dianutnya  sejak  lahir. Masyarakat  awam  belum  memahami  bahwa  instrumen  ekonomi  ribawi yakni bunga adalah hal yang bertentangan dengan ajaran agama. Hingga akhirnya  mereka  merasa  bertransaksi  dengan  perbankan  konvensional dan  lintah  darat/rentenir  bukan  merupakan  sesuatu  yang  perlu  mereka hindari.
Saat ini telah muncul sekalangan umat Islam yang sangat berhati- hati  dalam  melakukan  aktivitas  muamalah,  Kalangan  ini  biasanya mengambil  sikap  menghindari  kontak  dan  hubungan  bisnis  dengan perbankan konvensional yang notabene beroperasi dengan sistem ribawi. Kemunculan masyarakat muslim yang penuh kehati-hati ini
memunculkan  urgensi  dan  eksistensi  Lembaga  Keuangan  Syariah  baik Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Syariah  Non  Bank,  untuk  memfasilitasi mereka dalam melakukan kegiatan muamalah ekonominya.
Jurnal EcoBankers : Jurnal Perbankan Syariah,  volume 1 (1) Tahun 2020| 75

## 9. Kendala Operasional BMT
Paling  tidak  ada  dua  kendala  yang  dihadapi  BMT  dalam  kegiatan operasionalnya dilihat dari asal kendala tersebut. Kendala-kendala tersebut adalah :
a. Kendala internal yang disebabkan faktor dari dalam BMT sendiri dari sisi  SDM.  Hingga  saat  ini  masih  banyak  pengurus  atau  pengelola BMT  yang  belum  memahami  tentang  prinsip-prinsip  syariah    serta prinsip  pengelolaan  usaha  yang  baik  dan  benar  sesuai  ketentuan syariah, sehingga dalam praktik operasionalnya BMT kerap dianggap sama  dengan  lembaga  keuangan  konvensional  yakni  menggunakan elemen  yang  mirip  bunga  dan  praktik  yang  tidak  sesuai  dengan hukum  syariah.  Salah  satu  solusi  untuk  kendala  internal  BMT  yang berupa  rendahnya  sumber  daya  manusia,  diantaranya  dapat  diatasi dengan  cara  mengirimkan  karyawan  BMT  tersebut  untuk  mengikuti magang  pada  BMT  lain  yang  sudah  memiliki  kredibilitas  baik, mengirim  karyawan  untuk  mengikuti  pelatihan-pelatihan    ekonomi dan  perbankan  syariah  yang  diadakan  oleh  lembaga  lembaga  yang kompeten.
b. Kendala  eksternal  disebabkan  oleh  faktor  luar  yang  tidak  dapat dikendalikan  pengelola  BMT,  namun  sebenarnya  dapat  direduksi, kendala  tersebut  beragam  sesuai  kondisi  masyarakat  setempat. Kendala budaya misalnya memunculkan sikap ragu-ragu pada produk perbankan  dan  lembaga  keuangan  syariah,  bahkan  terkadang  ada sebagian  masyarakat  kalangan  bawah  yang  merasa  takut  untuk menjalin  hubungan  ekonomi  dengan  lembaga  legal,  dan  lebih memilih mengambil pembiayaan jangka pendek yang tidak legal dari lintah darat. Berkaitan dengan hal tersebut BMT secara intensif perlu mengadakan  sosialisasi  dan  edukasi  bagi  masyarakat  khususnya kalangan  masyarakat  bawah  yang  merupakan  sasaran  BMT  baik secara formal maupun informal terkait nilai-nilai syariat islam dalam hal  muamalah  dan  konsekwensi  menggunakan  pembiayaan  dari lembaga nonlegal dengan basis ribawi.

## 10. Keberlanjutan BMT
Lembaga  keuangan  yang  tidak  dapat  melakukan  pengelolaan dana  dengan  baik,  akan  berhadapan  dengan  tingkat  ketidaktertagihan piutang  yang  besar  besar,  kekurangan  likuiditas  dan  sebagainya,  hal  ini akan  berimplikasi  pada  keberlanjutan  operasionalnya,  Agar  tetap  dapat
76  | Baitul  Maal  at  Tanwil  Sebagai  Lembaga  Intermediasi  dan    Perannya  dalam Mereduksi Lintah Darat
bertahan dan terus memberikan kontribusi dalam pemberdayaan ekonomi umat,  BMT  perlu  menerapkan  beberapa  prinsip  penting  dalam operasionalnya  agar  eksistensinya  senantiasa  berkelanjutan,  prinsip- prinsip tersebut meliputi :
a. Prudential  principle  ( prinsip  kehati-hatian)  khususnya  dalam pengucuran pembiayaan kepada seorang  nasabah, BMT harus benar- benar memperhatikan resiko yang akan dihadapi
b. Know  your  customer  principle menekankan  perlunya  BMT  untuk memahami aspek karakter nasabah sebelum mengucurkan pembiayaan
c. Good  Corporate  Governance  principle menekankan  pengelolaan lembaga dengan tata kelola yang baik ; meliputi aspek transparancy,
accountability, responsibility, independency, and fairness.
Dalam  rangka  pemasaran  produk-produk  BMT  kepada masyarakat  dan  menjalankan  keempat  peran  utama  BMT  secara  efektif dan  efisien,  ada beberapa  strategi  yang  dapat  ditempuh  oleh  pengelola BMT. Strategi tersebut antara lain yaitu:
a. Niat  yang  lurus  bahwa  pengelola  memiliki  tujuan  utama  beribadah kepada  Allah  SWT  sehingga  segala  kenyataan  yang  terjadi  dapat dihadapi dengan baik
b. Memperhatikan  fatwa  ulama.  Operasional  bisnis  dan  sosial  BMT harus  mendapatkan  perhatian  dan  pengawasan  dari  para  ulama sehingga  BMT akan mendapatkan teguran dan nasihat jika terdapat aktivitas operasional yang tidak sesuai dengan kaidah syariah
c. Networking , jaringan kerja yang luas diperlukan dalam mengembangkan  operasional  bisnis  dan  sosial  BMT,  dengan mengupayakan  jaringan  pemasaran  yang  luas.  BMT  dapat  menjalin kerjasama  dengan  BMT  lain  dan  melihat  peluang  peluang  yang dapat dikembangkan bersama dalam memajukan ekonomi anggota
d. Lebih  Aktif  dan  Agresif  dari  kompetitor,  dalam  hal  ini  kompetitor BMT  adalah  lintah  darat.  Rentenir  atau  lintah  darat  membuat perekononomian  masyarakat  menengah  bawah    semakin  terpuruk.
BMT perlu menggunakan metode jemput bola dari rumah ke rumah untuk  mereduksi  peran  lintah  darat  di  kalangan  masyarakat menengah kebawah.

## KESIMPULAN
Baitul Maal wat Tamwil (BMT) termasuk Lembaga Keuangan Mikro Syariah  yang  menjalankan  dua  fungsi  utama baitul  maal yang  berorentasi sosial dan baitul  tamwil yang  berorentasi  profit.  Kegiatan    BMT  secara umum  ditujukan  menjadi  lembaga  intermediasi  yang    mengelola  dana  dari pihak  yang surplus  of  fund dan  pihak  yang lack  of  fund untuk  kepentingan kemaslahatan anggotanya.
Dalam  menjalankan  kegiatannya  baik  yang  bersifat  sosial  maupun bisnis  BMT  memerlukan  pendampingan  dan  pengawasan  dari  Dewan Pengawas  Syariah  dan  Dewan  Syariah  Nasional  agar  operasionalnya senantiasa sesuai dengan ketentuan syariah.
BMT  memiliki  peran  penting  didalam  masyarakat  sebagai  sebuah lembaga yang berperan aktif dalam kegiatan edukasi dan sosialisasi Ekonomi Islam,  lembaga  yang  memotori  menggerakkan  UMKM  (Usaha  Mikro  Kecil dan  Menengah),  lembaga  yang  mereduksi  dan  menjauhkan  masyarakat  dari peran  rentenir  dan  lembaga    umat  yang  menjalankan  peran  distribusi kesejahteraan islam.
Dengan  fungsi  dan  peran  yang  sangat  penting  tersebut  BMT  perlu memiliki  trik  dalam  mengadapi  berbagai  kendala  yang  muncul  baik  dari dalam  maupun  dari  luar,  berpegang  kuat  pada  prinsip-prinsip  syariah  dan prinsip  operasional  bisnis  yang  penuh  kehati  hatian,  memahami  konsumen dengan  sangat  baik  dan  menyelenggarakan  tata  kelola  lembaga  yang  baik didalam  lembaga (good  governance) .  Adapun  dalam  menghadapi  tantangan bisnis dan kompetitor, seluruh pengelola BMT diharapkan memiliki niat yang tulus  dan  dapat  bersikap  lurus  sesuai  ketentuan  syariah,  siap  membangun jaringan  yang  luas (networking) untuk  memanfaatkan  segala  peluang  yang ada  diluar  lembaga  demi  kepentingan  anggota  dan  bersikap  lebih  aktif  dan agresif  dalam  melakukan  pemasaran  produk,  agar  peran  rentenir  dalam masyarakat menengah bawah dapat direduksi.

## DAFTAR PUSTAKA
Al-Arif,    M.  Nur  Rianto.  (2011). Dasar-Dasar  Ekonomi  Islam. Solo  :  Era
Adicitra Intermedia.
Arifin,  Zainul.  (2000). Memahami  Bank  Syariah,    Lingkup,  Peluang, Tantangan dan Prospek, Jakarta: Alvabet Azis,  Abdul,  Mariyah,  Ulfah.  (2010). Kapita  Selekta  Ekonomi  Islam Kontemporer, Bandung: Alfabeta
78  | Baitul  Maal  at  Tanwil  Sebagai  Lembaga  Intermediasi  dan    Perannya  dalam Mereduksi Lintah Darat
Djazuli,  Janwari,  Yadi.  (2002). Lembaga-lembaga  Perekonomian  Umat (Suatu Pengenalan). Jakarta:  Raja Grafindo Persada Imaniyati, Neni Sri. (2010). Aspek aspek hukum BMT ,Jakarta : Citra Aditya Karnaen,  A.  Perwataatmadja. (1996). Membumikan  Ekonomi  Islam  di Indonesia, Depok: Usaha Kami Nurul  Huda,  Mohammad  Heykal. (2010). Lembaga  Keuangan  Islam Tinjauan Teoritis dan Praktis. Jakarta: Kencana Prenada Media Group Ridwan,  Muhammad.  (2004). Manajemen  Baitul  Maal  Wa  Tamwil .
Yogyakarta: UII Press.
Soemitra,  Andri.  (2009). Bank  &  Lembaga  Keuangan  Syariah. Jakarta  :
Kencana Prenada Media Grup.
Sudarsono,Heri. (2003). Bank & Lembaga Keungan Syariah : Deskripsi dan Ilustrasi. Yogyakarta : Ekonisia Syafi’i Antonio. (2010). Bank Syariah dari Teori ke Praktek, Jakarta:  Gema Insani Press Widodo,  Hertanto,  Dkk.  (2000). Panduan  Praktis  Operasional  Baitul  Maal wat  Tamwil Bandung: Mizan