Persepsi dan Faktor Dominan Determinan Minat Pelaku Usaha  Mikro Kecil Muslim Pengguna Jasa Pelepas Uang terhadap Jasa Lembaga
Keuangan Mikro Syariah
Perception and Interest in Micro and Small Business Users Muslim Release Services to money Services Islamic microfinance Institution

## Penny Rahmah Fadhlilah
Department of Economics, Universitas YARSI, Jakarta E-mail: penny.rahmah@yarsi.ac.id
KEYWORDS Money lenders, Formal Financial Institutions, Micro and Small Enterprise
(MSEs), Perception, and Interest
ABSTRACT This study aim is to determine the perceptions and interests of Micro and Small Business Enterprises (MSEs) of small micro business  users  of the Muslim money lenders against Islamic Microfinance institution services. To view and analyze the five factors  of interest used in personal, environment, convenience, service, and  debt. Based on the five factors mentioned, the dominant factor that formed the interest will be distinguished. This research was conducted in Bogor  City Walk with the sample of 57 respondents. Data was collected by questionnaire survey using the tools that have been tested for validity and reliability. Analysis of study factors to see the interest is  done by using factor  analysis  while to view the perception used  descriptive statistik. The results of the factor analysis showed interest in the perpetrator  obtained the conclusion that Muslim enterprises used money lenders service users against the Islamic financial services are caused by sosial factors : the magnitude of motivation, ease the requirements, and strategic location.

## PENDAHULUAN
Keberadaan Lembaga Keuangan
Mikro (LKM) tidak terlepas dari perkembangan Usaha Mikro, Kecil dan
Menengah (UMK). Sejak krisis moneter tahun 1998, usaha mikro kecil  dan menengah dipandang sebagai sektor yang memiliki daya tahan  dalam situasi krisis. Sektor ini pun, lebih  banyak menyerap tenaga kerja dibanding sektor-sektor lain. Data BPS tahun 2008 menunjukkan bahwa, pada tahun 2007 jumlah populasi
UMK mencapai 50,145 juta unit usaha di Indonesia dan terjadi pertmbuhan sebesar 2,52  persen menjadi 51,409 juta unit usaha. Sementara jumlah tenaga kerjanya mencapai 90,491 juta orang di tahun 2007 dan naik sekitar  3,90 persen pada tahun 2008 yang mencapai 94,024 juta. Berikut adalah data statistik BPS tentang pertumbuhan UMK  di Indonesia dan jumlah tenaga kerja :
Tabel-1 Jumlah Unit Usaha dan Tenaga Kerja UMK Tahun 2007 – 2008
Sumber : www.BPS.go.id
Kontribusi sektor UMK terhadap PDB juga mengalami peningkatan. Berdasarkan data BPS tahun 2008, kondisi UMK  periode 2007 sampai 2008 menunjukkan perkembangan positif. Pada tahun 2008 nilai PDB UMK mencapai Rp 1,165 triliun meningkat sebesar  Rp 54 triliun dari tahun 2007. Dari jumlah ini UMK memberikan kontribusi sebesar 6,04 persen di tahun 2008.
Perkembangan sektor UMK sebagaimana di atas menunjukkan potensi yang  besar atas kekuatan sektor ini. Namun di sisi lain UMK juga masih dihadapkan pada berbagai masalah.
Diantaranya, akses kepada pasar atas produk yang dihasilkan, lemahnya pengembangan   dan   penguatan   usaha, serta keterbatasan akses terhadap sumber- sumber  pembiayan  dari lembaga-lembaga keuangan formal khususnya dari perbankan. (BPS, 2008) Peranan lembaga keuangan sangat
besar sekali membantu kegiatan perekonomian tidak  hanya dalam lingkup makro tetapi juga lingkup mikro.
Pemberian kredit tidak selamanya memberikan kontribusi yang positif terhadap peminjamnya tetapi juga mempunyai pengaruh  negatif. Salah satu contoh, lembaga keuangan informal menerapkan bunga hingga mencapai 20% sampai saat ini masih tetap  bertahan sebagai alternatif bagi para pelaku UMK.
Bogor adalah salah satu  kota dimana banyak  ditemukan jasa pelepas uang. Keberadaan jasa pelepas uang telah dikenal sejak lama. Mereka dikenal sebagai Bank Keliling    dengan persyaratan cepat, mudah,  dan tanpa prosedur yang  berbelit namun dengan bayaran bunga
yang tinggi. ( www.bogor.co.id ). Meski dengan  biaya tinggi, jasa pelepas uang masih dimintati, termasuk oleh para pelaku UMK.
Kondisi ini menjadi suatu hal yang menarik   untuk diteliliti karena masih banyak pelaku UMK yang masih menggunakan pelepas uang dalam mengembangkan  usahanya. Padahal hal tersebut adalah riba dan haram. Selain itu juga akan memberatkan pelaku  usaha mikro  kecil muslim tersbut dalam membayarkan hutang pinjamannya.
Sementara itu praktik lembaga keuangan mikro syariah yang sesuai dengan syriah, meskipun lebih memanusiakan para pelaku UMK  namun tidak banyak peminatnya. Hanya segelintir      pelaku UMK yang tertarik untuk meminjam di lembaga keuangan syariah.
Atas  dasar kenyataan ini, maka penulis tertarik untuk mengangkat masalah ini menjadi topik  penelitian. Mengacu  pada pokok masalah tersebut maka disusun pertanyaan-pertanyaan penelitian
sebagai berikut :

## PERSEPSI DAN FAKTOR DOMINAN DETERMINAN MINAT PELAKU USAHA MIKRO KECIL MUSLIM PENGGUNA JASA PELEPAS UANG TERHADAP JASA LEMBAA KEUANGAN MIKRO SYARIAH
1. Bagaimana persepsi pelaku UMKmuslim pengguna jasa pelepas uang  di kota Bogor terhadap akses pinjaman ke lembaga keuangan formal ataupun informal?
2. Faktor dominan apa yang menjadi determinan minat pelaku UMK untuk menggunakan jasa lembaga keuangan mikro syariah?
Berdasarkan fenomena permasalahan tersebut maka tujuan dalam penelitian ini adalah : 1. Mengidentifikasi persepsi
pengguna jasa pelepas uang terhadap akses ke lembaga keuangan    formal ataupun informal 2. Menentukan faktor dominan yang menjadi deteminan minat pelaku UMK untuk menggunakan lembaga keuangan syariah

## METODOLOGI
Penelitian ini menggunaan
metode desriptif dalam melihat  persepsi pelaku UMK terhadap jasa lembaga keuangan mikro syariah.
Desain
penelitian ini bersfat exploratory research, karena bertujuan untuk menemukan beberapa faktor yang terbentuk  dari susunan  faktor-faktor. Artinya, penelitian ini dirancang  untuk menemukan faktor-faktor yang  paling dominan berpengaruh terhadap skala pengukuran. Skala pengukuran adalah dengan menggunakan skala Likert, yaitu skala pengukuran dengan yang digunakan untuk mengukur sikap,  pendapat,  dan persepsi seseorang mengenai jawaban atas pertanyaan-pertanyaan yang diajukan dalam kuesioner. Skala likert terdiri dari 5 rentang skala pengukuran yang bernilai 1 hingga tingkat terbesar yang  bernilai 5 dengan rumusan Sangat Setuju  (SS) dengan skor 5, Setuju (S) dengn skor 4,
Cukup Setuju  (CS)  dengan skor 3, Tidak Setuju (TS) dengan skor 2, dan Sangat Tidak Setuju (STS) dengan skor 1.
Dua syarat penting yang  berlaku pada sebuah  penelitian agar instrument penelitian dapat digunakan dan dipertanggungjawabkan adalah dengan melakukan uji validitas    dan uji reliabilitas. Validitas adalah suatu bentuk pengujian untuk meyakini bahwa konsep yang akan diukur adalah suatu konsep yang  benar, bukan sesuatu yang lain (Nasution  dan Usman,  2008). Hasil penelitian dianggap valid  bila terdapt kesamaan antara data yang terkumpul dengan data yang sesungguhnya terjadi pada objek yang diteliti. Menilai validitas suatu butir pertanyaan dalam  penelitian ini menggunakan  hasil output SPSS pada Kaiser-Meyer-Olkin (KMO) test, dengan syarat Measure of Sampling Adequacy (MSA) bernilai lebih besar dari 0,5 maka dapat dikatakan pertanyaan yang digunakan  dalam penelitian ini valid. Sedangkan uji reliabilitas mengindikasikan stabilitas dan konsistensi
instrument pengukuran konsep  dan membantu  untuk melihat ketepatan pengukuran  (Nasution  dan
Usman,  2008) yaitu  dengan  ketentuan yaitu    nilai cronbach    alpha > 0,5, semakin kecil kesalahan pengukuran maka data tersebut makin reliabel.
Teknik analisis data adalah menggunakan analisis  deskriptif dan analisis faktor. Analisis deskriptif digunakan  untuk memberikan informasi mengenai sekumpulan data dan mendapatkan gagasan  untuk  keperluan analisis selanjutnya. Analisis ini meliputi penyusunan ukuran pemusatan,  ukuran penyebaran, table,  diagram, dan grafik. Analisis  deskriptif dalam penelitian ini digunakan  untuk melihat persepsi pelaku UMK terhadap jasa lembaga keuangan mikro syariah.
Karakteristik Pelaku UMK Persentase Ja ng ka w ak tu
be rd ag an g < 5 tahun
14,04%
5-10 tahun
36,84% > 10 tahun 49,12%
Om se tH ar ia n < Rp 100.000 21,05% Rp 100.001 - Rp 200.000 14,04% Rp 200.001 - Rp 300.000 17,54% Rp 300.001 - Rp 400.000 14,04% > Rp 400.000 33,33% Alasan Frekuensi Persentase Takut dengan jumlah beban bunga/ bagi hasil yang tinggi 40 16,88% Khawatir tidak bisa membayarcicilan 41 17,30% Kondisi pasar yang tidak menguntungkan/ sedang sepi 29 12,24% Tidak mau rumit 38 16,03% Biaya transaksi yang besar 32 13,50% Proses pencairan yang lama 31 13,08% Alasan lain 26 10,97% Jumlah 237 100%

## 04

## PENNY RAHMAH FADHLILAH
Sedangankan analisis    faktor adalah merupakan suatu teknik statistik multivariate yang  digunakan untuk mengurangi atau meringkas semua faktor terikat dan saling ketergantungan. Tujuan dari analisis    faktor menjelaskan hubungan  diantara banyak  faktor  dalam bentuk  fator  dimana faktor tersebut merupakan besaran acak yang tidak dapat diamati atau  diukur secara langsung (Maholtra, 1996). Analisis  faktor yang digunakan  dalam penelitian ini adalah dengan menggunakan metode Kaiser Meyer Olkin (KMO) yang nialainya harus diatas 0,5. Selain itu juga digunakan metode Measure of Sampling Adequacy (MSA).
Objek  penelitian  dalam penelitian ini adalah pelaku UMK  pengguna jasa pelepas uang yang  berada di kota Bogor, khususnya di sepanjang Kebun Raya Bogor  hingga Tajur. Data-data yang diperoleh  penulis dalam penelitian ini adalah data primer yang dikumpulkan dari hasil pengisisan  kuesioner  para responden yaitu  pelaku  usah kecil di Bogor. Pelaku usaha mikro kecil yang dipilih sebagai sampel adalah pelaku UMK yang memilih pelepas uang sebagai pemberi pinjaman. Teknik pengambilan sampel dalam penelitian menggunakan metode non-probability sampling dengan pendekatan snowball sampling (Nasution dan Usman,  2008). Alasan  penggunaan teknik  pendekatan tersebut adalah  karena tidak semua pelaku  usaha mikro  kecil ini mau terbuka terhadap penulis  dalam berbagi informasi dan  bersedia untuk dijadikan sampel, maka penulis mendapatkan  responden secara berantai berdasarkan pada informasi
dari rekomendasi  dari  responden-responden sebelumnya.
deskriptif statistik mulai dari karakteristik usaha responden yaitu : lamanya pelaku UMK berdagang dan omset harian. Selain itu juga dilihat dari persepsi  responden tentang lembaga keuangan syariah, serta mengidentifikasi faktor dominan yang menjadi determinan minat pelaku UMK terhadap jasa lembaga keuangan syariah.
Berdasarkan karakteristik responden yang meliputi aspek jangka waktu berdagang   dan omset harian pelaku UMK  di sepanjang jalan Raya Bogor hingga Tajur adalah sebagai berikut :
Tabel-2 Karakteristik Pelaku UMK
Sumber : hasil olah data dengan SPSS
Ditinjau berdasarkan persepsi para pelaku UMK pengguna pelepas uang terhadap lembaga keuangan mikro syari ’ ah yang terbagi atas alasan pelaku UMK menghindari lembaga keuangan mikro, persepsi tentang lembaga keuangan informal, dan persepsi tentang lembaga keuangan mikro syariah adalah sebagai berikut :
Tabel-3 Alasan Pelaku UMK menghindari Lembaga Keuangan Formal
ISI
Analisis data yang digunakan adalah statistik deskriptif dan analysis faktor. Data yang disajikan dalam bentuk Sumber : hasil olah data dengan SPSS
Perolehan Layanan Tingkat Kemudahan Mudah Biasa Saja Sulit Paguyuban 8,77% 84,21% 7,02% Kerabat 62,41% 33,33% 5,26% Koperasi 28,07% 68,42% 3,51% Koperasi Syari'ah 17,54% 77,19% 5,26% BMT 36,64% 56,14% 7,02% Bank 10,53% 10,53% 78,95% Bank Syari'ah 5,26% 21,05% 73,68% Initial Extraction agmet 1.000 .663 klassos 1.000 .938 motivasi 1.000 .629 syarat 1.000 .913 lokasi 1.000 .662 playanan 1.000 .602 cicilan 1.000 .442

## PERSEPSI DAN FAKTOR DOMINAN DETERMINAN MINAT PELAKU USAHA MIKRO KECIL MUSLIM PENGGUNA JASA PELEPAS UANG TERHADAP JASA LEMBAA KEUANGAN MIKRO SYARIAH
Berikut persepsi pelaku UMK mengenai kemudahan akses layanan penyediaan modal kerja dari masing-masing lembaga keuangan formal dan informal yang beroperasi di sepanjng jalan Kebon Raya Bogor hingga Tajur dan sekitarnya :
Tabel-4 Persepsi Pelaku terhadap Tingkat Kemudahan Pelayanan
Sumber : hasil olah data dengan SPSS
Sebelum melakukan uji hipotesis maka dua syarat penting yang  berlaku pada sebuah  penelitian agar instrument penelitian
dapat digunakan dan dipertanggungjawabkan adalah dengan menggunakan
uji validitas    dan reliabilitas. Hasil uji validitas  dan reliabilitas  untuk semua butir pertanyaan menunjukkan instrumen alat ukur yang digunakan    untuk mengukur    faktor bersifat cukup handal dan konsisten.
Sebelum melakukan uji hipotesis dengan analisis faktor maka terlebih dahulu  dilakukan  uji Kaiser Mayer Olkin (KMO) untuk menunjukkan apakah metode sampling yang digunakan memenuhi syarat atau tidak, sehingga dapat dianalisis lebih lanjut menggunakan analisis faktor atau tidak. Hasil uji KMO adalah  0,511 yang  berarti data cukup dianalisis faktor.
Tabel-5 Uji Bartlett ’s

## Sumber : hasil olah data dengan SPSS
Besarnya proposrsi varians dari faktor atau communality dalam penelitian ini dapat dilihat pada table berikut :
Tabel-6 Extraction Communality
Sumber : hasil olah data dengan SPSS
Extraction communality yang menjelaskan  hubungan antar  faktor  dan menunjukkan  bahwa faktor-faktor yang digunakan dalam penelitian ini hampir seluruhnya bernilai di atas   0,5 yang berarti bahwa hubungan antar  faktor adalah relative besar, kecuali untuk faktor cicilan. Faktor kelas sosial memiliki nilai extraction communality terbesar yaitu 0,938 yang  berarti faktor  kelas sosial memiliki kemampuan paling  baik yang menunjukkan  hubungan faktor sosial dengan  faktor  dalam penelitian ini diikuti oleh persyaratan, agama dan etnis, lokasi, motivasi, pelayanan, dan cicilan.
Pengelompokkan faktor-faktor tersebut dapat dilihat pada Tabel Rotated Component Matrix yang merupakan  hasil uji untuk menjawab hipotesis  penelitian ini, yaitu  faktor kelas sosial dan faktor persyaratan merupakan faktor utama yang mempengaruhi pelaku UMK  pengguna jasa pelepas uang menggunakan jasa pinjaman lembaga keuangan syariah sebagai penyedia jasa pinjaman.
Component 1 2 3
agmet klassos motivasi syarat lokasi playanan cicilan -.167 .984 .323 .952 -.244 .086 .106 .787 .087 .722 .037 -.504 -.057 -.192 .128 -.028 -.051 -.076 .590 .769 .627 Component 1 2 3 agmet klassos motivasi syarat lokasi playanan cicilan .118 .875 .575 .861 -.598 -.198 .222 -.634 .401 -.414 .413 .505 .400 -.056 .497 .111 .357 .042 .223 .634 -.624

## 06

## PENNY RAHMAH FADHLILAH
Tabel-7 Rotated Component Matrix
Sumber : hasil olah data dengan SPSS
Sedangkan    besarnya nilai-nilai koefisien faktor dapat dilihat pada tabel berikut :
Tabel-8 Nilai Component Matrix
Sumber : hasil olah data dengan SPSS
Berdasarkan tabel di atas, didapatkan persamaan matematis sebagai berikut :
F1 = 0,875 X2 + 0,575 X3 + 0,861 X4 – 0,598 X5 Dimana : X2 = kelas sosial
X3 = motivasi
X4 = persyaratan X5 = lokasi
Faktor di atas adalah faktor utama yang mendorong pelaku untuk menggunakan jasa pinjaman lembaga keuangan syariah. Selanjutnya adalah faktor penjelas  kedua yaitu faktor agama dan etnis. Koefisien faktor agama dan etnis adalah :
F2 = -0,634 X1 Dimana X1 = agama dan etnis Faktor diatas  (F3) adalah faktor penjelas kedua yang mendorong untuk
menjadi    pengguna BMT sebagai penyedia jasa pinjaman, yaitu  koefisien untuk faktor pelayanan dan cicilan.
F3 = 0,634 X6 – 0,624 X7
Dimana : X6 = pelayanan
X7 = cicilan Dengan demikian berdasarkan analisis yang telah dilakukan, faktor penjelas utama yang mempengaruhi pelaku UMK    untuk menggunakan lembaga keuangan mikro syariah sebagai penyedia jasa pinjaman terdiri dari faktor-faktor kelas sosial, motivasi,
persyaratan, dan lokasi.
Hasil analisis faktor menunjukkan bahwa faktor situasi dan kondisi yaitu kelas sosial dan motivasi, serta faktor kemudahan yaitu persyaratan dan lokasi adalah faktor-faktor yang menjadi determinan utama minat pelaku usaha mikro kecil muslim terhadap jasa lembaga keuangan mikro syariah.
Berdasarkan hasil    penelitian,
maka kelas sosial merupakan faktor dominan utama yang menjadi determinan minat pelaku UMK  di sepanjang Kebun Raya – Tajur  untuk menggunakan jasa lembaga keuangan mikro syariah. Hal ini sesuai dengan teori Kottler yang menyebutkan bahwa salah satu faktor yang mempengaruhi pilihan konsumen adalah situasi dan kondisi, yang mana termasuk didalamnya kelas sosial.
Rasionalitas motivasi menjadi faktor penjelas  dominan dikarenakan pelaku UMK  baik yang memiliki omset rendah ataupun yang lebih tinggi memiliki motif meminjam lebih
didasarkan pada kebutuhan yang sifatnya fisik atau kebutuhan sehari-hari, sedangkan pelaku UMK yang memiliki omset yang lebih besar motivasi meminjam didasari keinginan  untuk memperkuat skala usaha. Hasil temuan dalam penelitian ini dimana faktor penjelas    kelas sosial dan motivasi menjadi faktor  dominan sesuai dengan teori Kotler, yaitu  bahwa faktor situasi kondisi merupakan faktor yang
kemudahan menjangkaunya. Dan penentuan lokasi tidak hanya

## PERSEPSI DAN FAKTOR DOMINAN DETERMINAN MINAT PELAKU USAHA MIKRO KECIL MUSLIM PENGGUNA JASA PELEPAS UANG TERHADAP JASA LEMBAA KEUANGAN MIKRO SYARIAH
mempengaruhi pilihan    konsumen. Dimana motivasi dan  kelas sosial merupakan  bagian  dari faktor situasi dan kondisi.
Faktor    dominan selanjutnya
adalah persyaratan.
Persyaratan ini merupakan  faktor  penjelas dari faktor kemudahan. Hasil analisis menunjukkan persyaratan yang mudah atau tidak berbelit, proses pencairan dana yang cepat, jaminan yang meringankan memiliki proporsi yang lebih dalam membentuk minat pelaku UMK di Bogor kepada jasa lembaga keuangan mikro syariah.
Temuan ini memperkuat hasil temuan sebelumnya, yaitu      penelitian yang dilakukan oleh Pringgodigdo (2009) yang menyatakan bahwa faktor kemudahan yaitu jaminan, ekonomi, persyaratan dan perlakuan merupakan faktor yang  berpengaruh paling  dominan terhadap keputusan pedagang muslim tradisional dalam memilih lembaga keuangan    formal syariah sebagai penyedia jasa modal kerja. Dalam praktiknya,  para pelepas uang selalu mengedepankan  prinsip memudahkan, tidak mempersulit. Prinsip ini membuat para pelepas uang merasa yakin   dengan apa yang dilakukannya akan  berhasil. Bahkan, mereka tidak pernah meminta Kartu Tanda Penduduk (KTP) serta memberikan kredit dilakukan di lokasi peminjaman.
Faktor dominan keempat adalah lokasi. Faktor ini terkait dengan kemudahan akses pelaku UMK  kepada jasa lembaga keuangan mikro syariah. Pengertian akses  di sini adalah bukan hanya dekatnya jarak, tetapi juga
mendekatkan  diri dengan nasabah, baik nasabah sumber  dana maupun nasabah kredit.
Menurut Peter dan Oslon (2002) terdapat tiga jenis interaksi antara penyedia jasa dengan pelanggannya yang
mempengaruhi lokasi usaha. Ketiga jenis interaksi tersebut adalah (1) pelanggan mendatangi penyedia jasa,  (2) penyedia jasa mendatangi pelanggan,  dan  (3)
penyedia jasa dan pelanggan
mentransaksikan bisnis  dalam jarak jauh. Bila pelanggan mendatangi penyedia jasa, maka lokasi usaha menjadi sangat penting. Namun   bila interaksi yang terjadi adalah penyedia jasa yang mendatangi pelanggan, maka lokasi usaha menjadi kurang penting.
Salah satu  bentuk  kemudahan akses yang  dibangun para pelepas uang adalah dengan mendatangi langsung pelaku UMK sehingga tidak mengganggu aktivitas mereka.
Kebiasaan ini membentuk   pemikiran bahwa mereka akan tertarik  untuk menggunakan jasa lembaga keuangan mikro syariah jika akses  ke lembaga tersebut mudah dan murah. Hasil temuan ini sejalan dengan penelitian sebelumnya yang  dilakukan oleh Pringgodigdo  (2009) dan Nadya (2008).

## PENUTUP
Dari hasil analisis yang  dilakukan oleh penulis, jawaban  dari pertanyaan penelitian yang terkait dengan permasalahan penelitian mengenai Persepsi dan Faktor Dominan Determinan
Pelaku Usaha Mikro Kecil Muslim Pengguna Jasa Pelepas Uang tehadap
Jasa Lembaga Keuangan Mikro Syariah diperoleh kesimpulan sebagai berikut :
1. Persepsi pelaku UMK pengguna jasa pelepas uang terhadap kemudahan akses lembaga keuangan    formal ataupun informal : a. Paguyuban,                  8,77% mengatakan mudah,  84,21% menyatakan    biasa saja, sisanya 7,02% menyatakan sulit
b. Kerabat,  62,41% mengatakan mudah, 33,33% menyatakan
biasa saja, sisanya 5,26% menyatakan sulit
c. Koperasi, 28,07% mengatakan mudah,  68,42% menyatakan biasa saja, sisanya 3,51% menyatakan sulit d. Koperasi Syariah, 17,54% mengatakan mudah,  77,19% menyatakan    biasa saja, sisanya 5,26% menyatakan sulit
e. BMT, 36,64% mengatakan mudah,  56,14% menyatakan biasa saja, sisanya 7,02%
menyatakan sulit
f. Bank, 10,53% mengatakan
mudah, 10,53% menyatkan
biasa saja, sisanya 78,95% menyatakan sulit g. Bank Syariah, 5,26% mengatakan mudah, 21,05 menyatakn biasa saja, sisanya
73,68% menyatakan sulit
2. Berdasarkan hasil analisis faktor, dari lima faktor   penelitian ini yaitu : pribadi, lingkungan,
kemudahan,    pelayanan, dan cicilan  diperoleh tiga faktor yang berpengaruh paling dominan terhadap minat pelaku UMK
untuk menggunakan Lembaga
Keuangan mikro Syariah, yaitu :
a. Faktor utama (F 1 ) yaitu faktor situasi dan lingkungan dan kemudahan. Kondisi ekonomi pelaku UMK mempengaruhi kemampuan  pihak  pedagang tradisional  dalam memenuhi persyaratan yang diajukan pihak lembaga keuangan syariah dan membayar kewajibannya sebagai konsekuensi terhadap jasa yang  diberikan pihak lembaga keuangan mikro syariah. Kemudahan mempengaruhi minat responden dalam memilih lembaga keuangan syariah karena efisiensi dan
efektifitas layanan mempermudah responden dalam memenuhi kebutuhannya b. Faktor penjelas kedua (F 2 ) yaitu pribadi. Kepribadian individu responden merupakan  bagian dari faktor internal responden yang
mempengaruhi minat dan merupakan faktor penentu responden dalam pertimbangan memilih lembaga keuangan mikro
syariah. Agama dan ras merupakan  bagian dari faktor internal responden dalam mempengaruhi keputusan responden dalam memilih lembaga keuangan formal syariah. Agama dan ras etnis tertentu memiliki suatu  nilai dan  pandangan tertentu  dalam aturan hidup c. Faktor penjelas ketiga (F 3 ) yaitu  pelayanan  dan cicilan. Perlakuan pihak lembaga keuangan mikro syariah yang tidak diskriminatif
memberikan akses yang lebih luas  kepada calon pengguna jasa lembaga keuangan mikro syariah  untuk mendapatkan layanannya
Dalam bersaing  dengan pelepas uang  dalam menarik minat pelaku UMK, maka yang  harus diperhatikan oleh pihak Lembaga Keuangan Mikro Syariah adalah : 1. Memberikan layanan prima dan mempermudah persyaratan seperti membayar cicilan dengan
memberikan rentang waktu pembayaran yang lebih flexibel kepada para pelaku UMK lainnya sebagai calon nasabah atau anggotanya. Hal ini sangat penting  karena respon yang  baik, rekomendasi, dan motivasi pelaku

## PERSEPSI DAN FAKTOR DOMINAN DETERMINAN MINAT PELAKU USAHA MIKRO KECIL MUSLIM PENGGUNA JASA PELEPAS UANG TERHADAP JASA LEMBAA KEUANGAN MIKRO SYARIAH
UMK merupakan sarana promosi yang sangat penting 2. Lebih mendekatkan diri dengan para pelaku UMK dalam memberikan pelayanan serta informasi agar tidak terjadi lagi mispersepsi terhadap lembaga keuangan mikro syariah. Selain itu, juga dapt menarik para pelaku UMK   pengguna pelepas uang yang  notabene muslim agar tidak melakukan praktik riba lagi

## DAFTAR PUSTAKA
Kottler,
Philip
dan Amstrong. Manajemen Pemasaran : Marketing
Management : Analysis, Planning, and Control.   5 th Ed. Erlangga. Jakarta. 1997.
Kottler, Philip. Marketing Management. Prentice Hall. 2000.
Maholtra, Naresh. Marketing Research an Applied Orientation. Prentice Hall Inc. New Jersey. 1996.
Nadya. Faktor-faktor Penjelas Preferensi menjadi Nasabah Baitul Maal Wat Tamwil (Studi Kasus  3 BMT di Jakarta). Tesis. Program Studi Timur Tengah dan Islam Universitas Indonesia. Jakarta. 2008. Nasution dan Usman. Proses Penelitian Kuantitatif. Lembaga Penerbit Fakultas Ekonomi Universitas
Indonesia. Jakarta. 2008.
Peter dan Oslon, Consumer Behavior and Marketing Strategy. 6 th Ed. McGraw- Hill. New York. 2002
Pringgodigdo.
Faktor-faktor yang Mempengaruhi Keputusan Pedagang Tradisional dalam Memilih LKMS sebagai Penyedia Jasa Modal Kerja. Tesis Universitas Indonesia. Jakarta. 2009.

## Website
Berita Resmi Statistik No. 28/05/Th XI,
30 Mei 2008, www.BPS.go.id www.bogor.go.id