## PENERAPAN PRINSIP 5C DALAM KEBERHASILAN PENYALURAN KREDIT MODAL KERJA DI BANK UMUM PADA UKM DI KABUPATEN BANDUNG
Application Of The 5c Principle In Distribution Of Working Capital In Commercial Banks In SMEs In Bandung District

## Palupi Permata Rahmi, Ezra Karamang
Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Indonesia Membangun Email: palupi.permata@inaba.ac.id 1 ,ezra.karamang@inaba.ac.id 2

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mendeskripsikan  persepsi  nasabah  terhadap penerapan prinsip 5C dalam keberhasilan penyaluran kredit modal kerja di Bank Umum Pada UKM di Kabupaten Bandung.  Persepsi nasabah merupakan proses nasabah  dalam  memilih,  mengelola  dan  menginterpretasikan  informasi  yang diterima dan selanjutnya akan dilakukan respons atas informasi tersebut. Prinsip 5C  yaitu Character (Karakter/Watak), Capacity (Kapasitas), Capital (Modal), Collateral (Jaminan ), Condition (Kondisi). Metode penelitian menggunakan metode kuantitatif  dengan  analisis  deskritif.  Pengukuran  skala  Likert  yaitu  untuk mendeskripsikan  mengenai  persepsi  nasabah  terhadap  penerapan  prinsip  5C dalam keberhasilan penyaluran kredit modal kerja di Bank Umum pada UKM di Kabupaten  Bandung,  sedangkan  metode  pengambilan  sampel  dengan  cara purposive sampling yaitu teknik penentuan sampel dengan pertimbangan tertentu, yaitu sejumlah 50 UKM di Kabupaten Bandung yang telah menerima kredit modal kerja dari Bank Umum (Bank BRI). Analisis data yang digunakan adalah analisis deskriptif dan pengukuran skala Likert yaitu untuk mendeskripsikan mengenai persepsi nasabah terhadap penerapan prinsip 5C dalam keberhasilan penyaluran kredit  modal  kerja  di  Bank  Umum  pada  UKM  di  kabupaten  Bandung.  Hasil penelitian menunjukan bahwa persepsi nasabah terhadap penerapan prinsip 5C dalam keberhasilan penyaluran kredit modal kerja di Bank Umum pada UKM di Kabupaten  Bandung    adalah  mayoritas  baik.  Variabel  keberhasilan  penyaluran kredit  modal  kerja  (Y)  menunjukkan  kriteria  Baik,  variabel Character (X1) menunjukkan  kriteria  Baik,  variabel Capacity (X2)  menunjukkan  kriteria  Baik, variabel Capital (X3)  menunjukkan  kriteria  Baik,  variabel Collatera l  (X4) menunjukkan kriteria Baik, dan variabel Conditio n (X5) menunjukkan kriteria Baik.
Kata Kunci : Character, Capacity, Capital, Collateral, Condition, UKM

## ABSRACT
This study aims to describe the customer perceptions of the application of the 5C principle in the success of lending working capital loans at commercial banks of UKM in Bandung Regency.  Customer  perception  is  the  customer's  process  in  selecting,  managing  and interpreting information received and then a response will be made to that information. The 5C  principles  are  Character,  Capacity,  Capital,  Collateral,  Condition.  The  research method uses quantitative methods with descriptive analysis. Likert scale measurement is to describe customer perceptions of the application of the 5C principle in the successful distribution of working capital loans in commercial banks to UKM in Bandung regency, while the sampling method by purposive sampling is a sampling technique with certain considerations, namely a number of 50 UKM in the Regency Bandung, which has received working  capital  loans  from  commercial  banks  (BRI  Bank).  Analysis  of  the  data  used  is descriptive  analysis  and  Likert  scale  measurement  that  is  to  describe  the  customer's perceptions of the application of the 5C principle in the success of working capital loans in Commercial  Banks  to  UKM  in  Bandung  regency.  The  results  showed  that  customers' perceptions of the application of the 5C principle in the successful distribution of working capital loans at commercial banks to UKM in Bandung regency were good in majority. The success variable of working capital credit distribution (Y) shows Good criteria, Character variable  (X 1 )  shows  Good  criteria,  Capacity  variable  (X 2 )  shows  Good  criteria,  Capital variable  (X 3 )  shows  Good  criteria,  Collateral  variable  (X 4 )  shows  Good  criteria,  and Condition variable (X 5 ) indicates Good criteria.
Keywords: Character, Capacity, Capital, Collateral, Condition, SMEs

## PENDAHULUAN
Pertumbuhan dan perkembangan dunia usaha pada saat ini berlangsung dengan pesat. Sehingga bisa berdampak pada perusahaan yang bersaing semakin ketat. Setiap perusahaan akan mencoba berbagai strategi dan kebijakan agar dapat terus berkembang dan mempertahankannya. Oleh karena itu, dibutuhkan sebuah strategi,  tetapi  proses  strategi  tersebut  dibutuhkan  modal  yang  tidak  sedikit. Terdapat  berbagai  cara  untuk  memenuhi  kebutuhan  modal,  salah  satu  caranya adalah dengan cara meminjam pada lembaga keuangan yang merupakan pihak eksternal. Bank adalah Salah satu lembaga keuangan yang mempunyai peranan penting dalam mengatasi problema kebutuhan modal usaha.
Pengertian  bank  Menurut  Undang-Undang  RI  No. 10  tahun 1998  “Bank yaitu  badan  usaha  yang  menghimpun  dana  dari  masyarakat  dalam  bentuk simpanan  dan  menyalurkannya  kepada  masyarakat  dalam  bentuk  kredit  dan bentuk  lainnya  untuk  meningkatkan  taraf  hidup  rakyat  banyak”.  Sedangkan menurut ensiklopedia dalam Firdaus dan Ariyanti (2008: 2) “Kredit adalah sistem keuangan untuk memudahkan pemindahan modal dari pemilik kepada pemakai
dengan  harapan  mendapatkan  laba”.  Menurut  Fitriani  (2012)  Perbankan merupakan  bagian  yang  sangat  penting  dalam  perekonomian,  salah  satunya sebagai lembaga intermediasi yang tugasnya menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkannya kembali dalam bentuk kredit. Menurut data Bank Indonesia, bahwa dunia perbankan Indonesia sejak tahun 2008 menyalurkan Kredit Modal Kerja  lebih  banyak  dibandingkan  kredit  yang  lain  (Kredit  Konsumsi  dan Investasi).
Kredit  modal  kerja  adalah  salah  satu  dari  banyak  produk  kredit  yang disalurkan di perbankan. Pengertian kredit modal kerja menurut Kasmir (2008: 77) “Kredit  modal  kerja  merupakan  kredit  berjangka  pendek  yang  diberikan  oleh perbankan  kepada  pihak  debitur  untuk  memenuhi  kebutuhan  modal  kerjanya sehingga dapat meningkatkan dan memperlancar kinerja operasionalnya”. Dalam melakukan  proses  pelaksanaan  pemberian  kredit  diperlukan  suatu  proses pelaksanaan pemberian yang baik agar tidak terjadi kredit bermasalah. Beberapa hal  yang  perlu  di  survey  oleh  bank  diantaranya  :  karakter,  kapasitas,  jaminan, hambatan,  dan  kondisi  ekonomi  atau  yang  lebih  dikenal  prinsip  5C  ( Character, Capacity,  Capital,  Collateral,  Condition ).  Diperlukan  suatu  penelitian  yang  baik terhadap calon debitur mengenai kelayakan usaha atau besarnya pendapatan agar bank  dapat  terhindar  atau  menekan  sekecil  mungkin  terjadinya  risiko  kredit bermasalah. Penerapan prinsip 5C dapat dilihat dari bagimana tanggapan respons nasabah terhadap penerapan prinsip 5C, yaitu character (karakter/watak), capacity (kapasitas), capital (modal), condition (kondisi),  dan collateral (jaminan). Oleh karena  itu  penelitian  ini  ingin  mengetahui  dan  mendeskripsikan  penerapan prinsip  5C  dalam  keberhasilan  penyaluran  kredit  modal  kerja  di  Bank  Umum pada UKM di Kabupaten Bandung.

## METODE PENELITIAN
Metode  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  metode  deskriptif. Metode  deskriptif  digunakan  untuk  mendeskripsikan  atau  menguraikan permasalahan  yang  berkaitan  dengan  pertanyaan  terhadap  variabel.  Metode analisis  data  yang  digunakan  adalah  analisis  deskriptif  yaitu  mendeskripsikan mengenai persepsi nasabah terhadap penerapan prinsip 5C dalam keberhasilan penyaluran kredit modal kerja di Bank Umum pada UKM di Kabupaten Bandung.
Metode pengambilan sampel dengan cara purposive sampling yaitu teknik penentuan  sampel  dengan  pertimbangan  tertentu.  Dalam  penelitian  ini mengambil sampel atau responden sebanyak 50 responden. Data yang digunakan dalam  penelitian  ini  adalah  data  primer  dan  data  sekunder.  Data  primer  yang digunakan  adalah  data  yang  diambil  secara  langsung  melalui  penyebaran kuesioner, hasil wawancara dan dokumentasi.  Sedangkan untuk data sekunder yang digunakan dalam penelitian adalah data yang telah diolah oleh pihak lain
meliputi  informasi dari  media  elektronik  (internet), literature dari  perpustakaan serta hasil penelitian terdahulu.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Gambaran Umum Responden
Responden  dalam  penelitian  ini  adalah  nasabah  PT.  Bank  Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. Adapun profil responden yang telah mengisi kuesioner meliputi 4 aspek, yaitu profil berdasarkan jenis kelamin, usia, pendidikan terakhir, dan pendapatan per bulan.

## Berdasarkan Jenis Kelamin
Gambaran  mengenai  jenis  kelamin  yang  diambil  dari  responden  saat mengisi pernyataan kuesioner adalah sebagai berikut :
Tabel 1. Responden Berdasarkan Jenis Kelamin
Jenis Kelamin Jenis Kelamin Frekuensi Persentase (%) Laki-laki 33 70 Perempuan 17 30 Total 50 100 Sumber : Hasil kuesioner diolah (2019)

## Berdasarkan Usia
Gambaran mengenai umur responden yang diteliti dapat dilihat pada tabel dibawah ini :
Tabel 2. Responden berdasarkan Usia Keterangan Frekuensi Persentase (%) <30 Tahun 7 12 31-40 Tahun 22 45 41-50 Tahun 17 35 >50 Tahun 4 8 Total 50 100
Sumber : Hasil kuesioner diolah (2019)

## Berdasarkan Pendidikan terakhir
Gambaran  mengenai  pendidikan  terakhir  responden  saat  mengisi pernyataan kuesioner adalah sebagai berikut :
Tabel 3. Responden berdasarkan Pendidikan terakhir Keterangan Frekuensi Persentase (%) SD 5 10 SMP 12 20 SMA 30 65 Perguruan Tinggi 3 5 Total 50 100
Sumber : Hasil kuesioner diolah (2019)

## Berdasarkan Pendapatan per Bulan
Gambaran  mengenai  pendapatan  per  bulan  responden  saat  mengisi pernyataan kuesioner adalah sebagai berikut :

## Tabel 4. Responden berdasarkan Pendapatan/bulan
Keterangan Frekuensi Persentase (%) <5.000.000 11 30 5.000.000 -10.000.000 25 50 10.000.000 -15.000.000 9 10 15.000.000 – 20.000.000 3 6 >20.000.000 2 4 Total 50 100 Sumber : Hasil kuesioner diolah (2019)

## Hasil Pengujian Instrumen Hasil Uji Validitas Variabel Y
Tabel 5. Hasil Uji Validitas Variabel Y (Keberhasilan penyaluran kredit modal kerja)
Item Nilai r Hitung Nilai r Tabel Keterangan 1 0,731 0,294 Valid 2 0,706 0,294 Valid 3 0,667 0,294 Valid 4 0,719 0,294 Valid 5 0,655 0,294 Valid 6 0,442 0,294 Valid 7 0,603 0,294 Valid 8 0,664 0,294 Valid 9 0,784 0,294 Valid 10 0,725 0,294 Valid Sumber : Data Primer yang Diolah
Berdasarkan  Tabel  5,  menunjukkan  bahwa  semua  pernyataan  nilai corrected item total correlation memiliki nilai yang lebih besar 0,294 sehingga dapat dikatakan semua pernyataan valid.

## Hasil Uji Validitas Variabel X
Penelitian ini menggunakan variabel X sebagai variabel independen yaitu Character (X1), Capacity (X2), Capital (X3), Collateral (X4), dan Condition (X5) .
Tabel 6. Hasil Uji Validitas Variabel X 1 ( Character ) Item Nilai r Hitung Nilai r Tabel Keterangan 1 0,770 0,294 Valid 2 0,843 0,294 Valid 3 0,724 0,294 Valid 4 0,805 0,294 Valid 5 0,729 0,294 Valid Sumber : Data Primer yang Diolah
Berdasarkan  Tabel  6,  menunjukkan  bahwa  semua  pernyataan  nilai corrected item total correlation memiliki nilai yang lebih besar 0,294 sehingga dapat dikatakan semua pernyataan valid.
Tabel 7. Hasil Uji Validitas Variabel X 2 ( Capacity ) Item Nilai r Hitung Nilai r Tabel Keterangan 1 0,797 0,294 Valid 2 0,788 0,294 Valid 3 0,806 0,294 Valid 4 0,868 0,294 Valid 5 0,533 0,294 Valid Sumber: Data Primer yang Diolah
Berdasarkan tabel 7, diatas menunjukkan bahwa semua pernyataan nilai corrected item total correlation memiliki nilai yang lebih besar 0.294 sehingga dapat dikatakan semua pernyataan valid.
Tabel 8. Hasil Uji Validitas Variabel X 3 ( Capital ) Item Nilai r Hitung Nilai r Tabel Keterangan 1 0,737 0,294 Valid 2 0,805 0,294 Valid 3 0,796 0,294 Valid 4 0,660 0,294 Valid 5 0,697 0,294 Valid Sumber : Data Primer yang Diolah
Berdasarkan  Tabel  8,  menunjukkan  bahwa  semua  pernyataan  nilai corrected item total correlation memiliki nilai yang lebih besar 0,294 sehingga dapat dikatakan semua pernyataan valid.
Tabel 9. Hasil Uji Validitas Variabel X 4 ( Collateral ) Item Nilai r Hitung Nilai r Tabel Keterangan 1 0,505 0,294 Valid 2 0,431 0,294 Valid 3 0,686 0,294 Valid 4 0,538 0,294 Valid 5 0,773 0,294 Valid Sumber : Data Primer yang Diolah
Berdasarkan  Tabel  9,  menunjukkan  bahwa  semua  pernyataan  nilai corrected item total correlation memiliki nilai yang lebih besar 0,294 sehingga dapat dikatakan semua pernyataan valid.
Tabel 10. Hasil Uji Validitas Variabel X 5 ( Condition ) Item Nilai r Hitung Nilai r Tabel Keterangan 1 0,706 0,294 Valid 2 0,785 0,294 Valid 3 0,785 0,294 Valid 4 0,601 0,294 Valid 5 0,649 0,294 Valid Sumber : Data Primer Yang Diolah
Berdasarkan  Tabel  10,  menunjukkan  bahwa  semua  pernyataan  nilai corrected item total correlation memiliki nilai yang lebih besar 0,294 sehingga dapat dikatakan semua pernyataan valid.

## Hasil Uji Reliabilitas
Setelah dilakukan uji validitas, langkah selanjutnya adalah uji reliabilitas. Reliabilitas  dianggap  sebagai  suatu  instrumen  yang  dapat  kurang  dipercaya untuk digunakan sebagai alat pengumpul data karena instrumen tersebut sudah baik.  Suatu  uji  instrumen  dikatakan  reliabel  manakala  memenuhi  standar koefisien Cronbach alpha lebih besar atau sama dengan 0,60 (α ≥ 0,60).
Tabel  11.  Hasil  Uji  Reliabilitas  Variabel  Y  (Keberhasilan  Penyaluran  Kredit  Modal Kerja) Reliability Statistics Cronbach’s Alpha N of Items ,858 10 Sumber: Data Primer yang Diolah
Berdasarkan  Tabel  diatas,  dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  (Keberhasilan Penyaluran Kredit Modal Kerja) dinyatakan reliabel, karena r hitung 0,858 ≥ 0,60.
Tabel 12. Hasil Uji Reliabilitass Variabel X 1 ( Character ) Reliability Statistics Cronbach’s Alpha N of Items ,823 5
Sumber : Data Primer Yang Diolah
Berdasarkan  Tabel  diatas,  dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  X 1 ( Character ) dinyatakan reliabel, karena r hitung 0,823 ≥ 0,60.
Tabel 13. Hasil Uji Reliabilitas Variabel X 2 ( Capacity ) Reliability Statistics Cronbach’s Alpha N of Items ,819 5 Sumber : Data Primer yang Diolah
Berdasarkan  Tabel  diatas,  dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  X 2 ( Capacity ) dinyatakan reliabel, karena r hitung 0,819 ≥ 0,60.
Tabel 14. Hasil Uji Reliabilitas Variabel X 3 ( Capital ) Reliability Statistics Cronbach’s Alpha N of Items ,793 5 Sumber : Data Primer yang Diolah
Berdasarkan  Tabel  diatas,  dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  X 3 ( Capital ) dinyatakan reliabel, karena r hitung 0,793 ≥ 0,60.
Tabel 15. Hasil Uji Reliabilitas Variabel X4 ( Collateral ) Reliability Statistics Cronbach’s Alpha N of Items ,710 5 Sumber : Data Primer yang Diolah
Berdasarkan  Tabel  diatas,  dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  X 4 ( Collateral ) dinyatakan reliabel, karena r hitung 0,710 ≥ 0,60.
Tabel 16. Hasil Uji Reliabilitas Variabel X5 ( Condition ) Reliability Statistics Cronbach’s Alpha N of Items ,749 5 Sumber : Data Primer yang Diolah
Berdasarkan  Tabel  diatas,  dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  X 5 ( Condition ) dinyatakan reliabel, karena r hitung 0,749 ≥ 0,60. Berdasarkan hasil uji reliabilitas yang dilakukan terhadap semua item dalam penelitian ini menunjukkan bahwa semua item penelitian dapat dikatakan reliabel (Nilai koefisien reliabilitas lebih besar dari 0,60) dengan demikian tetap dapat digunakan sebagai instrumen dalam mengukur variabel yang ditetapkan dalam penelitian ini.

## Analisis Deskriptif Tanggapan Responden
Responden  dalam  penelitian  ini  adalah  nasabah  PT.  Bank  Rakyat Indonesia  (Persero)  Tbk.  Sesuai  dengan  metode  yang  telah  ditentukan sebelumnya,  maka  skala  yang  digunakan  untuk  pembobotan  item  kuesioner variabel  X  adalah  skala  likert.  Persepsi  responden  mengenai Character  (X 1 ), Capacity  (X 2 ),  Capital  (X 3 ),  Collateral  (X 4 ),  dan  Conditions  (X 5 ) .  dan  variabel  Y Keberhasilan Penyaluran Kredit Modal Kerja dapat diuraikan sebagai berikut :

## Tanggapan Responden Mengenai Keberhasilan Penyaluran Kredit Modal Kerja (Variabel Y)
Berdasarkan hasil dari instrumen yang disebarkan kepada 50 responden, maka  hasil  pengolahan  data  mengenai  Keberhasilan  Penyaluran  Kredit  Modal Kerja (Variabel Y) seperti ditunjukkan pada tabel berikut ini.

## Tabel 17. Analisis Pernyataan Responden Mengenai Keberhasilan Penyaluran Kredit
Modal Kerja (Variabel Y) Item Pernyataan Frekuensi Total Skor SS (5) S (4) N (3) TS (2) STS (1) Y1 6 36 8 0 0 198 Y2 7 35 8 0 0 199 Y3 12 28 10 0 0 172 Y4 11 29 9 1 0 200 Y5 3 35 12 0 0 191 Y6 5 33 12 0 0 193 Y7 1 35 13 1 0 186 Y8 3 32 13 2 0 186 Y9 2 39 9 0 0 193 Y10 5 36 9 0 0 196 Jumlah Total Skor 1914 Rata – Rata (Mean) 191.4
Sumber: Data Kuesioner yang Diolah (2019)
Berdasarkan tabel di atas dapat dilihat gambaran Keberhasilan Penyaluran Kredit Modal Kerja yang diwakili oleh 10 indikator, skor tertinggi yang diperoleh sebesar  200  terdapat  pada  indikator  Bank  BRI  Melakukan  Analisis Capital Terhadap  Calon  Debitur  Sebelum  Kredit  Diberikan,  sedangkan  skor  terendah sebesar  172  terdapat  pada  indikator  Bank  BRI  Melakukan  Analisis Capacity Terhadap  Calon  Debitur  Sebelum  Kredit  Diberikan.  Dari  tabel  tanggapan responden  diatas,  diperoleh  angka  penafsiran  191,4  berdasarkan  skala  interval yang sudah ditentukan maka angka tersebut menunjukkan kriteria Baik karena berada pada rentang 179,4 - 217,3.
Tanggapan Responden Mengenai Character (Variabel X 1 )
Berdasarkan hasil dari instrumen yang disebarkan kepada 50 responden, maka hasil pengolahan data mengenai Character (Variabel X 1 ) seperti ditunjukkan pada tabel berikut ini :
Tabel 18. Analisis Pernyataan Responden Mengenai Character (Variabel X 1 ) Item pernyataan Frekuensi Total Skor SS (5) S (4) N (3) TS (2) STS (1) X1.1 4 37 8 1 0 194 X1.2 3 29 17 1 0 184 X1.3 1 36 21 1 0 214 X1.4 1 26 22 1 0 217 X1.5 3 30 15 2 0 184 Jumlah Total Skor 993 Rata – Rata (Mean) 198.6
Sumber: Data Kuesioner yang Diolah (2019)
Berdasarkan tabel di atas dapat dilihat gambaran Character yang diwakili oleh 5 indikator, skor tertinggi yang diperoleh sebesar 217 terdapat pada indikator Saya  akan  mendahulukan  melunasi  kredit  dari  pada  kebutuhan  lainnya, sedangkan  skor  terendah  sebesar  184  terdapat  pada  indikator  Saya  memiliki pergaulan yang baik dengan masyarakat, Dari tabel tanggapan responden diatas, diperoleh  angka  penafsiran  198,6  berdasarkan  skala  interval  yang  sudah ditentukan maka angka tersebut menunjukkan kriteria Baik karena berada pada rentang 179,4 - 217,3.
Tanggapan Responden Mengenai Capacity (Variabel X 2 )
Berdasarkan hasil dari instrumen yang disebarkan kepada 50 responden, maka hasil pengolahan data mengenai Capacity (Variabel X 2 ) seperti ditunjukkan pada tabel berikut ini.
Tabel 19. Analisis Pernyataan Responden Mengenai Capacity (Variabel X 2 ) Item pernyataan Frekuensi Total Skor SS (5) S (4) N (3) TS (2) STS (1) X2.1 6 36 8 0 0 198 X2.2 7 35 8 0 0 199 X2.3 12 28 10 0 0 202 X2.4 11 29 9 1 0 200 X2.5 3 35 12 0 0 191 Jumlah Total Skor 990 Rata – Rata (Mean) 198
Sumber: Data Kuesioner yang Diolah (2019)
Berdasarkan tabel di atas dapat dilihat gambaran Capacity yang diwakili oleh 5 indikator, skor tertinggi yang diperoleh sebesar 202 terdapat pada indikator Dalam  mengangsur  kredit,  Saya  menyisihkan  sebagian  dari  penghasilan  yang diperoleh,  sedangkan  skor  terendah  sebesar  191  terdapat  pada  indikator  Saya mempunyai pendapatan yang relatif meningkat, Dari tabel tanggapan responden diatas,  diperoleh  angka  penafsiran  198,  berdasarkan  skala  interval  yang  sudah ditentukan maka angka tersebut menunjukkan kriteria Baik karena berada pada rentang 179,4 - 217,3.
Tanggapan Responden Mengenai Capital (Variabel X 3 ) Berdasarkan hasil dari instrumen yang disebarkan kepada 50 responden, maka hasil pengolahan data mengenai Capital (Variabel X 3 ) seperti ditunjukkan pada tabel berikut ini.
Tabel 20. Analisis Pernyataan Responden Mengenai Capital (Variabel X 3 ) Item Pernyataan Frekuensi Total Skor SS (5) S (4) N (3) TS (2) STS (1) X3.1 5 33 12 0 0 193 X3.2 1 35 13 1 0 173 X3.3 3 32 13 2 0 186 X3.4 5 36 9 0 0 196 X3.5 5 36 9 0 0 196 Jumlah Total Skor 944 Rata – Rata (Mean) 188.8
Sumber: Data Kuesioner yang Diolah (2019)
Berdasarkan  tabel  di  atas  dapat  dilihat  gambaran Capital yang  diwakili oleh 5 indikator, skor tertinggi yang diperoleh sebesar 196 terdapat pada indikator Saya memiliki  modal  dalam  usaha  UKM,  sedangkan  skor  terendah  sebesar  173 terdapat pada indikator Saya memiliki pekerjaan yang tetap selain bidang usaha UKM, Dari tabel tanggapan responden diatas, diperoleh angka penafsiran 188,8 berdasarkan  skala  interval  yang  sudah  ditentukan  maka  angka  tersebut menunjukkan kriteria Baik karena berada pada rentang 179,4 - 217,3.
Tanggapan Responden Mengenai Collateral (Variabel X 4 )
Berdasarkan hasil dari instrumen yang disebarkan kepada 50 responden, maka hasil pengolahan data mengenai Collateral (Variabel X 4 ) seperti ditunjukkan pada tabel berikut ini.
Tabel 21. Analisis Pernyataan Responden Mengenai Collateral (Variabel X 4 ) Item pernyataan Frekuensi Total Skor SS (5) S (4) N (3) TS (2) STS (1) X4.1 6 33 11 0 0 195 X4.2 5 33 12 0 0 193 X4.3 1 37 11 1 0 188 X4.4 1 38 11 0 0 190 X4.5 4 39 6 1 0 196 Jumlah Total Skor 962 Rata – Rata (Mean) 192.4
Sumber: Data Kuesioner yang telah diolah (2019)
Berdasarkan tabel di atas dapat dilihat gambaran Collateral yang diwakili oleh 5 indikator, skor tertinggi yang diperoleh sebesar 196 terdapat pada indikator Saya mampu melengkapi persyaratan pinjaman secara lengkap dengan dokumen asli, sedangkan skor terendah sebesar 188 terdapat pada indikator Kredit dapat cair setelah agunan saya dinilai oleh pihak Bank, Dari tabel tanggapan responden diatas, diperoleh angka penafsiran 192,4 berdasarkan skala interval yang sudah ditentukan maka angka tersebut menunjukkan kriteria Baik karena berada pada rentang 179,4 - 217,3.
Tanggapan Responden Mengenai Condition (Variabel X 5 )
Berdasarkan hasil dari instrumen yang disebarkan kepada 50 responden, maka hasil pengolahan data mengenai Condition (Variabel X 5 ) seperti ditunjukkan pada tabel berikut ini.
Tabel 22. Analisis Pernyataan Responden Mengenai Condition (Variabel X 5 ) Item pernyataan Frekuensi Total Skor SS (5) S (4) N (3) TS (2) STS (1) X5.1 5 33 12 0 0 193 X5.2 1 35 13 1 0 186 X5.3 3 32 13 2 0 194 X5.4 6 36 8 0 0 198 X5.5 7 35 8 0 0 199 Jumlah Total Skor 970 Rata – Rata (Mean) 194
Sumber: Data Kuesioner yang telah diolah (2019)
Berdasarkan tabel di atas dapat dilihat gambaran Condition yang diwakili oleh 5 indikator, skor tertinggi yang diperoleh sebesar 199 terdapat pada indikator Selama mendapat pinjaman dari pihak bank BRI, saya pernah mengalami musibah yang mengakibatkan pekerjaan terganggu, sedangkan skor terendah sebesar 186 terdapat  pada  indikator  perkembangan  bidang  usaha  dan  bisnis  saya  saat  ini sedang mengalami kemajuan, diperoleh angka penafsiran 194, berdasarkan skala
interval yang sudah ditentukan maka angka tersebut menunjukkan kriteria Baik karena berada pada rentang 179,4 - 217,3.

## KESIMPULAN DAN REKOMENDASI KEBIJAKAN

## Kesimpulan
Berdasarkan  hasil  penelitian  dan  pembahasan  Mengenai  Penerapan Prinsip 5c Dalam Penyaluran Kredit Modal Kerja Di Bank Umum Pada UKM maka dapat disimpulkan sebagai berikut :
1. Variabel keberhasilan penyaluran kredit modal kerja (Y) diperoleh angka penafsiran  rata-rata  191,4  berdasarkan  skala  interval  yang  sudah ditentukan maka angka tersebut menunjukkan kriteria Baik karena berada pada rentang 179,4 - 217,3.
2. Variabel Character (X 1 )  diperoleh  angka  penafsiran  rata-rata  198,6 berdasarkan  skala  interval  yang  sudah  ditentukan  maka  angka  tersebut menunjukkan kriteria Baik karena berada pada rentang 179,4 - 217,3.
3. Variabel Capacity (X 2 )  diperoleh  angka  penafsiran  rata-rata  198, berdasarkan  skala  interval  yang  sudah  ditentukan  maka  angka  tersebut menunjukkan kriteria Baik karena berada pada rentang 179,4 - 217,3.
4. Variabel
Capital (X 3 )  diperoleh  angka  penafsiran  rata-rata  188,8 berdasarkan  skala  interval  yang  sudah  ditentukan  maka  angka  tersebut menunjukkan kriteria Baik karena berada pada rentang 179,4 - 217,3.
5. Variabel Collateral (X 4 ) Dari tabel tanggapan responden diatas, diperoleh angka  penafsiran  rata-rata  192,4  berdasarkan  skala  interval  yang  sudah ditentukan maka angka tersebut menunjukkan kriteria Baik karena berada pada rentang 179,4 - 217,3.
6. Variabel Conditio n (X 5 ) diperoleh angka penafsiran 194, berdasarkan skala interval  yang  sudah  ditentukan  maka  angka  tersebut  menunjukkan kriteria Baik karena berada pada rentang 179,4 - 217,3.

## Rekomendasi Kebijakan
1. Dalam  penyaluran  kredit  modal  kerja  tetap  konsisten  menggunakan prinsip-prinsip penyaluran kredit (5C).
2. Evaluasi  penyaluran  kredit  modal  kerja  secara  menyeluruh  dan berkesinambungan perlu dilakukan untuk menghindari terjadinya kredit macet.

## DAFTAR PUSTAKA
Bank Indonesia. 1998. UU No.10 tahun 1998, Tentang Perubahan  Terhadap UU No. 7 tahun 1992, Jakarta Firdaus,  Rahmat,  dan  Maya  Ariyanti.  2008. Manajemen  perkreditan  Bank  Umum: Teori, masalah Kebijakan dan Aplikasinya . Bandung: Alfabeta Fitriani, D., 2012. Pengaruh Ratio Keuangan Bank Terhadap Penyaluran Kredit Modal Kerja. Skripsi Fakultas Ekonomi Universitas Andalas.
Kasmir.  2008. Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Lainnya. Jakarta:  PT  Raja  Grafindo Persada