## ANALISIS FAKTOR PENENTU/PEMBEDA AKSESIBILITAS UMKM TERHADAP KREDIT/MODAL USAHA PERBANKAN DI JAWA TENGAH
Laeli Sugiyono 1
1 Fungsional Statistisi Madya di BPS Provinsi Jawa
Email : laeli @bps.go.id

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  menganalisis  faktor  penentu/pembeda  UMKM  dalam mengakses kredit/modal usaha perbankan di Jawa Tengah. Analisis data menggunakan regresi logistik. Penelitian menggunakan data sekunder dari hasil Sensus Ekonomi (SE) di Jawa Tengah tahun 2016 yang dikumpulkan oleh Badan Pusat Statistik Provinsi Jawa Tengah.  Penelitian  menyimpulkan  bahwa  ada  3  karakteristik  utama  yang menentukan/membedakan  UMKM  dalam  mengakses  kredit/modal  usaha  perbankan, yaitu:  Status  Badan  Usaha,    Kemitraan  Usaha,  dan  jenjang  pendidikan  pengusaha. UMKM  yang  berbadan  usaha  Firma  berpotensi  dapat  mengakses  kredit/modal  usaha perbankan 2.404 kali lebih tinggi daripada UMKM yang tidak berbadan usaha. UMKM yang  menjalin  Kemitraan  Usaha  berpotensi  dapat  mengakses  kredit/modal  usaha perbankan  1.812  kali  lebih  tinggi  daripada  UMKM  yang  tidak  menjalin  kemitraan usaha.  Pengusaha  UMKM  yang  bependidikan  SMK  berpotensi  dapat  mengakses kredit/modal usaha perbankan 1.697 kali lebih tinggi daripada UMKM yang  pelakunya berstatus pendidikan tidak bersekolah/tamat SD.
Kata Kunci : Aksesibilitas kredit/modal usaha perbankan, UMKM, regresi logistik.

## ABSTRACT
This  study  aims  to  analyze  the  determinants  /  differentiators  of  Micro,  Small  and Medium  Enterprises  (MSMEs)  in  accessing  banking  business  capital  loans  in  Central Java.  Data  analysis  using  logistic  regression.  The  study  used  secondary  data  from  the results of the Economic Census (SE) in Central Java year 2016 collected by the Central Java Provincial BPS-Statistics Indonesia. The study concluded that there are three main characteristics  that  determine  /  differentiate  MSMEs  in  accessing  banking  business capital loans, namely: Business Partnership, Business Entity Status, and entrepreneurial education  levels.  MSMEs  that  carry  out  business  partnership  have  the  potential  to  be able to  access  banking  business  capital loans  2.404  times  higher  than  MSMEs  that  do not have business partners.
Keywords: Accessibility  of  banking  business  capital  loans,  MSMEs,  logistic regression.

## PENDAHULUAN
Peran  UMKM  yang  sangat  strategis dalam pembangunan perekonomian nasional membuat pemerintah dan
berbagai  pihak  lain  menaruh  perhatian
lebih  terhadap  keberadaan  maupun pengembangannya. Telah terbukti bahwa UMKM  mampu  menyerap  tenaga  kerja dan  tahan  uji  terhadap  krisis  yang dialami  Indonesia  beberapa  tahun  yang lalu.

## http://jurnal.unimus.ac.id
Sebagai  salah  satu  indikasi  bahwa UMKM telah mendapat banyak perhatian  baik  dari  pemerintah  maupun pihak  swasta,  sekarang  kita  bisa  melihat adanya berbagai
jenis bantuan permodalan  yang  dikhususkan  untuk Usaha  Mikro  dan  Kecil.  Sumber permodalan  tersebut  bisa  berbentuk investasi,  modal  kerja  maupun  jenis bantuan permodalan lainnya
Permodalan merupakan faktor produksi  yang  harus  ada  pada  setiap proses  produksi  atau  usaha.  Seperti diketahui  jumlah  usaha  mikro,  kecil  dan menengah (UMKM) mendominasi jumlah  usaha  di  Indonesia  (Sensus Ekonomi, 2016). Dengan kapasitas  yang relatif kecil, permodalan usaha ini masih banyak  menggunakan  modal  sendiri, Dalam  RPJM  2015-2019,  peningkatan akses pembiayaan dan perluasan skema  pembiayaan  bagi  UMKM  adalah salah  satu  arah  pembangunan  untuk meningkatkan daya saing UMKM (Bappenas, 2014).
Atas  dasar  hal  tersebut  di  atas  maka faktor  penentu/pembeda  UMKM  dalam mengakses kredit/modal usaha perbankan menjadi sangat penting  untuk dilakukan sebagai upaya untuk mengidentifikasi  apakah  program  dan kebijakan  pemerintah  telah  memberikan hasil yang menggembirakan. Jika belum, faktor-faktor
apa saja yang memprngaruhi rendahnya akses terhadap sumberdaya modal perlu diidentifikasi.

## METODELOGI PENELITIAN

## Sumber Data dan Variabel Penelitian
Regresi logistik merupakan pendekatan untuk membuat model prediksi  seperti  pada  regresi  linear  atau Ordinary Least Squares (OLS) regression.  Namun  pada  regresi  logistik, peneliti memprediksi
probabilitas variabel  (Y)  yang  berskala  dikotomi. Skala  dikotomi  yang  dimaksud  ialah
skala data nominal dengan dua kategori,
misalnya: Ya dan Tidak. Regresi Binari Logistik tidak memerlukan uji normalitas untuk menganalisis hasil pada variabel bebasnya  karena  variabel  terikatnya adalah variabel dummy . Residual Regresi Binari  Logistik  dapat  diartikan  sebagai selisih  antara  nilai  prediksi  dengan  nilai sebenarnya  yang  tidak  perlu  lagi dilakukan  uji  normalitas.  Regresi  Binari
Logistik juga tidak memerlukan heteroscedasticity ,  sehingga variabel terikat tidak memerlukan homoskedasitas ( homoscedasticity )
untuk  masing-masing  variabel  bebasnya [7].
Perumusan  model  binary  logistik
regresi yang digunakan adalah:
Di mana: p =   probabilitas UMKM mengakses kredit/modal usaha perbankan, 1 – p = probabilitas UMKM tidak mengakses kredit/modal usaha perbankan, p/(1-p) = odds rasio X 1i =  Lokasi Usaha dengan kategori: 1 = Perkotaan 2 = Perdesaan. X 2i =  Gender dengan kategori: 1 = Laki-laki, 2 = Perempuan. X 3i =  Jenjang Pendidikan dengan kategori:
1 = Tidak Tamat SD
2 = Tamat SD dan Sederajat
3 = Tamat SMP dan Sederajat
4 = Tamat SMA dan Sederajat
5 = Sekolah Menengah Kejuruan (SMK)
6 = Diploma 1 s.d. 3
7 = Diploma 4/S1
8 = S2/S3.
X 4i =  Status Badan Usaha dengan kategori:
1 = PT
i i i i i i i i i i X X X X X X p p                        6 6 5 5 4 4 3 3 2 2 1 1 0 1 log
p L L G 0 2 ln 2     2          j j Se W  
2 = CV 3 = Firma 4 = Koperasi/Dana Pensiun
5 = Yayasan
6 = Ijin khusus dai Instansi Berwenang
7 = Perwakilan
Perusahaan/Lembaga Asing 8 = Tidak Berbadan Hukum. X 5i =  Keanggotaan Asosiasi, dengan kategori:
1 = Anggota, 2 = Bukan Anggota. X 6i =  Kepemilikan Sertfikat Skala Nasional/Internasional. 1 = Memiliki, 2 = Tidak Memiliki. X 7i =  Pernah Menjalin Kemitraan Usaha.
1 = Pernah, 2 = Tidak Pernah. β 1 , β 2 , β 3 , β 4 , β 5 = Koefisien regresi e =  suku kesalahan ( error term ).
i = data yang digunakan untukdata cross section individu UMKM.

## Metode Analisis
Signifikansi Model Untuk  mengetahui  pengaruh  variabel bebas  terhadap  variabel  tidak  bebas secara  bersama-sama  (overall)  di  dalam model, dapat menggunakan
Uji Likelihood  Ratio.  Hipotesisnya  adalah sebagai berikut:
Ho:  β1  =  β2  =....=  βp  =  0  (tidak  ada pengaruh  veriabel  bebas  secara simultan terhadap aksesibilitas
UMKM terhadap kredit/modal usaha perbankan)
H1:  minimal  ada  satu  βj  ≠  0  (ada
pengaruh paling sedikit satu veriabel bebas terhadap aksesibilitas UMKM terhadap kredit/modal usaha perbankan) Untuk j = 1,2,...,p
Statistik uji yang digunakan adalah:
Dengan:
Lo = Maksimum Likelihood dari model reduksi (Reduced Model) atau model yang terdiri dari konstanta saja
Lp = Maksimum Likelihood dari model penuh (Full Model) atau dengan semua variabel bebas. Statistik G 2 ini mengikuti distribusi  Khi-kuadrat  dengan  derajad bebas p sehingga hipotesis ditolak jika p- value < α, yang berarti variabel bebas X secara bersama-sama mempengaruhi variabel tak bebas Y.
Nilai Odds Ratio Pada  umumnya,  tujuan  analisis statistik  adalah  untuk  mencari  model yang  cocok  dan  keterpautan  yang  kuat antara  model  dengan  data  yang  ada. Pengujian keberartian parameter (koefisien  β)  secara  parsial  dapat dilakukan  melalui Uji  Wald dengan hipotesisnya sebagai berikut:
Ho:  βj  =  0  (variabel  bebas  ke  j  tidak mempunyai pengaruh secara signifikan  terhadap  variabel  tidak bebas) H1:  βj  ≠  0  (variabel  bebas  ke  j mempunyai pengaruh secara signifikan  terhadap  variabel  tidak bebas) Untuk j = 1,2,....,p
Dengan statistik uji sebagai berikut:
Hipotesis  akan  ditolak  jika  p-value  <  α yang  berarti  variabel  bebas  Xj  secara partial  mempengaruhi  variabel  tidak bebas Y.
Kerangka  Pikir  Pemilihan Variabel bebas yang berpengaruh Dalam  melakukan  kajian  potensi penyebab  kemiskinan  rumah  tangga sebagai  variabel  terikat  dalam  analisis regresi  logistik,  maka  perlu  diuraikan rasionalitas  pemilihan  variabel  bebas yang  diduga  berpengaruh  kuat  sebagai faktor  atau  karakteristik  utama  dalam membedakan  rumah  tangga  miskin  atau http://jurnal.unimus.ac.id
tidak  miskin  yang  mencakup:  daerah tempat tinggal, gender, jenjang pendidikan,  usia,  jumlah  anggota  rumah tangga, status bekerja.
a. Daerah Tempat Tinggal
Daerah  tempat  tinggal/domisili rumahtangga  daerah  perkotaan  dan perdesaan  diduga  berpengaruh  terhadap pembentukan rumah tangga miskin/tidak miskin karena daerah perkotaan umumnya merupakan pusat pertumbuhan  ekonomi  yang  memiliki fasilitas  lebih  lengkap  dibandingkan perdesaan. Ketersediaan
fasilitas ekonomi di perkotaan merupakan sarana kemudahan  akses  terhadap  lapangan pekerjaan  sebagai  sumber  pendapatan rumah  tangga.  Dengan  demikian  daerah perdesaan  diduga  merupakan  daerah tempat tinggal/domisili yang bisa membentuk  rumah  tangga  menjadi miskin dibanding daerah perkotaan.
Dalam  penelitian  yang  dilakukan oleh Kutanegara (2000) pada studi kasus di Desa Sriharjo, Yogyakarta
menyimpulkan  bahwa  perbedaan  akses karena  tempat  tinggal  mempengaruhi keberadaan  rumah  tangga  miskin  di suatu wilayah.
b. Gender
Jenis  kelamin  dianggap    sebagai sesuatu    yang    berhubungan    dengan aspek-aspek  biologis      seseorang  yang melibatkan karakteristik perbedaan  laki- laki dan perempuan berdasarkan kromosom,
anatomi reproduksi, hormon,    dan    karakter    fisiologis lainnya. Sedangkan    gender  melibatkan aspek-aspek    sosiokultural    yang dilekatkan    pada    laki-laki  dan perempuan,    yaitu    apa    yang didefinisikan    masyarakat    sebagai maskulinitas  dan femininitas [4].
Studi eksplorasi tentang stereotipe  gender  yang  dilakukan  oleh William dan Best selama  rentang  tahun 1982,  1990,  dan  1992   di  tiga  puluh kebudayaan yang
berbeda
mengindikasikan    bahwa    seratus mahasiswa  laki-laki  dan perempuan di tiap-tiap negara tersebut membuat semacam  konsensus  peran  gender  yang berbeda [8]. Ternyata, laki-laki meyakini    memiliki    tipikal    sifat    yang tinggi    dalam    hal  dominasi,  otonomi, agresi,  suka  menonjolkan  diri,  prestasi tinggi,  dan  ketahanan  mental  yang    luar biasa.
Gender  kepala  rumah  tangga dibedakan  laki-laki  dan  perempuan diduga berpengaruh terhadap pembentukan  rumah  tangga  miskin  atau tidak  miskin.  Kepala  rumah  tangga perempuan  diduga  lebih  berpotensi  bisa membentuk rumah tangga miskin daripada  kepala  rumah  tangga  laki-laki karena  sifat  pembawaan  dari  laki-laki secara psikologis lebih berani menghadapi risiko usaha daripada perempuan  yang  menjadi  landasan  kuat pengambilan keputusan dalam mengakses lapangan kerja sebagai sumber pendapatan rumah tangga.
c. Jenjang Pendidikan
Mengacu  pada  Undang-Undang Nomor  20  tentang  Sistem  Pendidikan Nasional Bab I Ketentuan Umum Pasal 1 ayat  8  menyatakan  bahwa  jenjang pendidikan  adalah  tahapan  pendidikan yang  ditetapkan  berdasarkan  tingkat perkembangan peserta didik, tujuan yang akan  dicapai,  dan  kemampuan  yang dikembangkan.  Dalam  Undang-Undang tersebut disebutkan bahwa  jenjang pendidikan  formal  di  Indonesia  terdiri atas pendidikan dasar, pendidikan menengah, dan pendidikan tinggi.
Pendidikan  Tinggi  merupakan kelanjutan  pendidikan  menengah  yang diselenggarakan untuk menyiapkan peserta didik menjadi anggota masyarakat  yang  memiliki  kemampuan akademik  dan  profesional  yang  dapat menerapkan, mengembangkan dan menciptakan ilmu pengetahuan, teknologi dan atau kesenian. http://jurnal.unimus.ac.id
Berdasarkan  uraian  pembagian jenjang pendidikan tersebut diatas, maka patut  dikatakan  bahwa  semakin  tinggi jenjang  pendidikan  seseorang  akan membedakan  kapasitas  dan  kapabilitas dalam  kehidupan  sosial,  tak  terkecuali urusan  bisnis  usaha.  Oleh  karenanya jenjang pendidikan diduga juga
berpengaruh terhadap pembentukan rumah  tangga  miskin  atau  tidak  miskin karena  adanya  perbedaan  kapasitas  dan kapabilitas jika dikaitkan dengan keberanian  menghadapi  risiko  usaha yang menjadi landasan kuat pengambilan keputusan dalam
mengakses  lapangan  pekerjaan  sebagai sumber pendapatan rumah tangga.
d. Usia Produktivitas  seseorang  dalam bekerja  sangat  dipengaruhi  oleh  faktor usia. Karakteristik pendapatan
seseorang/individu adalah tingkat produktivitas  kerja.  Dengan  demikian usia  kepala  rumah  tangga  sangat menentukan  tingkat  pendapatan  rumah tangga  sehingga usia  kepala  rumah tangga diduga berpengaruh pada pembentukan rumah tangga miskin/tidak miskin.
e. Jumlah Anggota Rumah Tangga Besar  kecilnya  jumlah  anggota rumah tangga sangat menentukan jumlah pengeluaran/  konsumsi  rumah  tangga. Semakin  besar  jumlah  anggota  rumah tangga  diduga  berpengaruh  terhadap pembentukan rumah tangga miskin. f. Status Bekerja
Status bekerja seseorang/individu
sangat menentukan tingkat pendapatannya.  Seseorang  yang  bekerja berpeluang memperoleh pendapatan atas usaha pekerjaannya. Sedangkan seseorang menganggur atau tidak
bekerja maka tidak mempunyai
pendapatan,  kecuali  dari  transfer  atau pinjam/hutang baru individu yang bersangkutan  mempunyai  pendapatan.
Karena  pendapatan  berpengaruh  kuat dalam pembentukan rumah tangga miskin,  oleh  karena  itu  status  bekerja diduga mempengaruhi pembentukan rumah tangga miskin.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Signifikansi Model Hasil regresi logistik Aksesibilitas  UMK  terhadap  Kredit Modal Usaha Perbankan menurut variabel  independen:  Lokasi  Usaha,
Gender,  Jenjang  Pendidikan,  Status Badan  Usaha,  Keanggotaan  Asosiasi, Kepemilikan  Sertifikat  Usaha  Skala Nasional/  Internasional  dan  kemitraan Usaha dapat dilihat pada Tabel 8.
Dari  informasi  yang  terdapat dalam  Tabel  8  diketahui  bahwa  model regresi  logistik  Aksesibilitas  UMKM terhadap  Modal  Usaha  Perbankan  yang melibatkan 7 variabel independent (Lokasi Usaha, Gender, Jenjang Pendidikan, Status Badan Usaha, Keanggotaan Asosiasi, Kepemilikan Sertifikat Usaha Skala Nasional/Internasional,  dan  Menjalin Kemitraan  Usaha)  memiliki  nilai  Chi
Square  2928,580  pada  level  signifikansi uji statistik Omnibus (0.0000). Ini berarti bahwa  model  regresi  logistik  valid  dan reliabel  untuk  keperluan  analisis  ciri penentu dan pembeda aksesibilitas UMK terhadap  Modal  Usaha  Perbankan.  UJi signifikansi  variable  independen  yang dilibatkan dalam model juga menunjukkan  sangat  valid  dan  reliabel pada tingkat kepercayaan 99%.
Tabel 8. Hasil Regresi Logistik dari Aksesibilitas UMK terhadap Modal Usaha Perbankan menurut kategorisasi Variabel
Independent yang Masuk Dalam Model Variabel Independent Notasi B S.E. p-value Wald Df Sig. Exp(B) (1) (2) (3) (4) (5) (6) (7) (8) Daerah Perkotaan Step 1 a UR(1) .095 .013 50.801 1 .000 1.100 Pengusaha Laki- laki JK(1) .375 .012 903.568 1 .000 1.455 Jenjang Pendidikan JP 696.103 7 .000 Variabel Independent Notasi B S.E. p-value Wald Df Sig. Exp(B) (1) (2) (3) (4) (5) (6) (7) (8) SD dan Sederajat JP(1) .302 .023 169.391 1 .000 1.353 SMP dan Sederajat JP(2) .429 .024 315.874 1 .000 1.536 SMA dan Sederajat JP(3) .478 .024 408.204 1 .000 1.613 SMK JP(4) .529 .033 262.182 1 .000 1.697 Diploma 1 s.d. 3 JP(5) .224 .039 32.947 1 .000 1.252 Diploma 4/S1 JP(6) .150 .029 26.550 1 .000 1.162 S2/S3 JP(7) .520 .043 147.697 1 .000 1.681 Status Badan Usaha SBU 634.970 7 .000 PT SBU(1) .157 .028 30.632 1 .000 1.171 CV SBU(2) .620 .037 273.730 1 .000 1.859 FIRMA SBU(3) .877 .243 13.006 1 .000 2.404 Koperasi/Dana Pensiun SBU(4) .246 .060 16.933 1 .000 1.279 Yayasan SBU(5) -.982 .073 180.832 1 .000 .374 Ijin Khusus dari Instansi Berwenang SBU(6) .296 .025 138.238 1 .000 1.344 Perwakilan Perusahaan/ Lembaga Asing SBU(7) -.645 .355
3.303 1 .069 .525 Anggota Asosiasi KAS(1) .241 .023 105.539 1 .000 1.272
http://jurnal.unimus.ac.id
Memiliki Sertifikat
Usaha Skala
Nasional/ Internasional STFKT(1 ) .083 .028 8.433 1 .004 1.086
Menjalin
kemitraan Usaha MITRA(1 ) .594 .016 1335.889 1 .000 1.812 Konstanta Constant -2.409 .023 11247.242 1 .000 .090
Nilai Chi Square 2928.580 Omnibus test sig=0.0000
Keterangan:
a. Variable(s) entered on step 1: UR, JK, JP,SBU, KAS, STFKT, MITRA
*) Level Signifikansi pada tingkat kepercayaan 90%. **) Level Signifikansi pada tingkat kepercayaan 95%. ***) Level Signifikansi pada tingkat kepercayaan 99%.

## Analisis Odds Ratio

## a. Lokasi Usaha
Dari  nilai  Odds  Ratio  variabel
Lokasi  Usaha  pada  kategori  perdesaan [UR(1)  terhadap  basis  lokasi  perkotaan] menunjukkan bahwa UMK yang
berlokasi  di  perdesaan  menjadi  ciri penentu dan pembeda aksesibilitas UMK terhadap modal usaha perbankan dibandingkan dengan UMK yang berlokasi di perkotaan. Nilai Odds Ratio UMK  berlokasi  di  perdesaan  tercatat sebesar  1,100  menunjukan  bahwa  UMK berlokasi  di  perdesaan  cenderung  lebih berpotensi  mengakses  Kredit  Modal
Usaha Perbankan daripada UMK berlokasi di perkotaan. Fasilitas
perbankan  yang  berada  di  perkotaan tidak  serta  merta  memberi  kemudahan kepada  UMK  dalam  mengakses  Kredit Modal  Usaha  Perbankan  melainkan  ada kendala  yang  menyebabkan  UMK  di perkotaan  kurang  berpotensi  dalam mengakses Kredit Modal Usaha
Perbankan  terutama  karena  suku  bunga tinggi  (17.0%),  menyusul  karena  tidak ada  agunan  (11.5%)  dan  tidak  tahu prosedur (6.6%).
b. Gender
Dari  nilai  Odds  Ratio  variabel Gender  pada  kategori  laki-laki  [JK(1)
terhadap basis gender perempuan] menunjukkan  bahwa  pengusaha  UMKM laki-laki  menjadi  ciri  penentu  dan pembeda  aksesibilitas  UMKM  terhadap Kredit Modal Usaha Perbankan daripada pengusaha  UMKM  perempuan.  Nilai Odds  Ratio  pengusaha  UMKM  laki-laki tercatat  sebesar  1,405  menunjukan bahwa  pengusaha  UMKM  laki-laki cenderung  lebih  berpotensi  1,405  kali daripada pengusaha UMKM perempuan. c. Jenjang Pendidikan
Dari  nilai  Odds  Ratio  variabel Jenjang  Pendidikan  pada  kategori  tamat SD,SMP,  SMA,  SMK  dan  seterusnya [JP(…)  terhadap  basis  pendidikan  tidak bersekolah/  tamat  SD]  yang  lebih  besar dari  1  (satu)  pada  semua  kategori menunjukkan  bahwa  pengusaha  UMKM yang  berpendidikan  SD  dan  atau  yang lebih  tinggi  cenderung  lebih  berpotensi mengakses Kredit Modal Usaha
Perbankan  daripada  pengusaha    UMKM yang tidak bersekolah/tamat SD.
Nilai  Odds  Ratio  pengusaha UMKM  berpendidikan  tamat  SD  dan sederajat  tercatat  sebesar  1,353,  artinya derajat  perbedaan  pengusaha  UMKM tamat  SD  dan  sederajat  lebih  berpotensi 1,353  kali  daripada  pengusaha  UMKM yang tidak bersekolah/tamat SD.
http://jurnal.unimus.ac.id
Nilai  Odds  Ratio  pengusaha UMKM  berpendidikan  tamat  SMP  dan sederajat  tercatat  sebesar  1,536,  artinya derajat  perbedaan  pengusaha  UMKM tamat SMP dan sederajat lebih berpotensi 1,536 kali daripada pengusaha UMKM yang tidak bersekolah/tamat SD.
Nilai  Odds  Ratio  pengusaha UMKM  berpendidikan  tamat  SMA  dan sederajat  tercatat  sebesar  1,613,  artinya derajat  perbedaan  pengusaha  UMKM tamat SMA dan sederajat lebih berpotensi 1,613 kali daripada pengusaha UMKM yang tidak
bersekolah/tamat SD.
Nilai  Odds  Ratio  pengusaha UMKM  berpendidikan  tamat  SMK tercatat  sebesar  1,697,  artinya  derajat perbedaan  pengusaha  UMKM  tamat SMK  lebih  berpotensi  1,697  kali daripada  pengusaha  UMKM  yang  tidak bersekolah/tamat SD.
Semakin tinggi jenjang pendidikan  yang  ditamatkan  pengusaha UMKM  semakin  lebih  berpotensi  dalam mengakses Kredit Modal Usaha
Perbankan.  Nilai  Odds  Ratio  pengusaha UMKM  berpendidikan  tamat  S2/S3 tercatat sebesar 1,681.
d. Status Badan Usaha
Dari  nilai  Odds  Ratio  variabel Status  Badan  Usaha  (SBU)  yang  lebih besar  dari  1  (satu)  pada  semua  kategori kecuali Yayasan dan Perwakilan Perusahaan/ Lembaga Asing menunjukkan  bahwa  UMKM  yang memiliki  status  badan  usaha  cenderung lebih berpotensi dalam mengakses
Kredit Modal Usaha Perbankan daripada pengusaha  UMKM yang tidak berbadan usaha.
Nilai Odds Ratio UMKM
berbadan  hukum  PT  tercatat  sebesar
1.171, artinya derajat perbedaan UMKM berbadan  hukum  PT  lebih  berpotensi
1,171  kali  daripada  UMKM  yang  tidak berbadan hukum.
Nilai Odds Ratio UMKM berbadan  hukum  CV  tercatat  sebesar 1.859, artinya derajat perbedaan UMKM berbadan  hukum  PT  lebih  berpotensi 1.859  kali  daripada  UMKM  yang  tidak berbadan hukum.
Nilai Odds Ratio UMKM berbadan  hukum  Firma  tercatat  sebesar 2.404, artinya derajat perbedaan UMKM berbadan  hukum  Firma  lebih  berpotensi 2.404  kali  daripada  UMKM  yang  tidak berbadan hukum. Sedangkan UMKM yang berbadan hokum Yayasan dan Perwakilan  Perusahaan/Lembaga  Asing dalam  status  usaha  relative  lebih professional  dengan  dukungan  dana yang relatif mencukupi untuk kebutuhan operasi usahanya.
e. Keanggotaan Asosiasi
Dari  nilai  Odds  Ratio  variabel Keanggotaan  Asosiasi  (KAS)  pada kategori menjadi anggota Asosiasi
[KAS(1)  terhadap  basis  tidak  menjadi anggota  asosiasi]  menunjukkan  bahwa UMKM  yang  menjadi  anggota  Asosiasi menjadi  ciri  penentu  dan  pembeda aksesibilitas  UMK  terhadap  Kredit Modal Usaha Perbankan lebih berpotensi daripada  pengusaha  UMKM  yang  tidak menjadi  anggota  Asosiasi.  Nilai  Odds
Ratio  UMKM  yang  menjadi  anggota Asosiasi tercatat sebesar 1.272 menunjukan bahwa UMKM yang
menjadi  anggota  Asosiasi  cenderung lebih  berpotensi  mengakses  Kredit Modal Usaha Perbankan daripada
UMKM  yang  tidak  menjadi  anggota Asosiasi  dengan  derajat  perbedaan
UMKM  yang  menjadi  anggota  Asosiasi lebih  berpotensi  1.272  kali  daripada pengusaha  UMKM  yang  tidak  menjadi anggota Asosiasi.
f. Kepemilikan Sertifikat
Dari  nilai  Odds  Ratio  variabel Kepemilikan Sertifikat Sekala Nasional/Internasional  (STFKT)  pada kategori  memiliki  sertifikat  [STFKT(1) http://jurnal.unimus.ac.id
terhadap  basis  tidak  memiliki  sertifikat] menunjukkan  bahwa  UMKM  yang memiliki  sertifikat  menjadi  ciri  penentu dan pembeda aksesibilitas UMK terhadap Kredit Modal Usaha Perbankan daripada  pengusaha  UMKM  yang  tidak memiliki  sertifikat.  Nilai  Odds  Ratio
UMKM yang memiliki sertifikat tercatat sebesar 1.086. Ini berarti bahwa UMKM yang memiliki sertifikat lebih berpotensi dalam  mengakses  Kredit  Modal  Usaha Perbankan  daripada  UMKM  yang  tidak memiliki sertfikat dengan derajat perbedaan UMKM yang memiliki
sertifikat  potensinya  lebih  rendah  1.086 kali  UMKM  yang  tidak  memilki sertifikat.
g. Kemitraan Usaha
Dari  nilai  Odds  Ratio  variabel
Kemitraan Usaha (MITRA) pada kategori menjalin kemitraan usaha [MITRA(1) terhadap basis tidak menjadi mitra  usaha]    menunjukkan  bahwa UMKM  yang  menjalin  kemitraan  usaha menjadi  ciri  penentu  dan  pembeda aksesibilitas UMK terhadap
Kredit/Modal  Usaha  Perbankan  lebih berpotensi  daripada  pengusaha  UMKM yang  tidak  menjalin  kemitraan  usaha. Nilai Odds Ratio UMKM yang menjalin kemitraan  usaha  tercatat  sebesar  1.812 menunjukkan  bahwa  UMKM  yang menjalin  kemitraan  usaha  cenderung lebih  berpotensi  mengakses  Kredit
Modal Usaha Perbankan daripada UMKM  yang  tidak  menjalin  kemitraan usaha dengan derajat perbedaan UMKM yang  menjalin  kemitraan  usaha    lebih berpotensi 1.812
kali daripada pengusaha  UMKM  yang  tidak  menjalin kemitraan usaha.

## KESIMPULAN DAN SARAN
Berdasarkan hasil pembahasan Faktor Penentu dan Pembeda Aksesibilitas UMKM terhadap Kredit/Modal  Usaha  Perbankan  dapat disimpulkan bahwa:
1. Faktor  penentu  dan  pembeda Aksesibilitas  UMKM  terhadap Kredit  Modal  Usaha  Perbankan meliputi:  Lokasi  Usaha,  Gender, Jenjang Pendidikan, Status Badan Usaha, Keanggotaan Asosiasi,  Kepemilikan  Sertifikat Usaha Skala Nasional/Internasional, dan Menjalin Kemitraan Usaha. 2. Faktor  utama  yang  ditemukan menjadi  penentu  dan  pembeda
Aksesibilitas  UMKM  terhadap Kredit  Modal  Usaha  Perbankan adalah  Status  Badan  Usaha, Kemitraan  Usaha  dan  Jenjang
Pendidikan pengusaha SMK dengan  nilai  Odds  Ratio  yang cenderung tinggi.
3. UMKM  yang  berstatus  badan usaha Firma mencapai berpotensi dapat  mengakses  kredit/modal usaha perbankan 2.404 kali lebih tinggi  daripada  UMKM  yang tidak berbadan hukum.
4. UMKM yang menjalin Kemitraan Usaha berpotensi dapat  mengakses  kredit/modal usaha perbankan 1.812 kali lebih tinggi  daripada  UMKM  yang tidak menjalin kemitraan usaha.
5. Pengusaha UMKM yang berpendidikan  SMK  berpotensi dapat  mengakses  kredit/modal usaha perbankan 1.697 kali lebih tinggi  daripada  UMKM  yang pelakunya  berstatus  pendidikan tidak bersekolah/tamat SD.
Dari  hasil  temuan  tersebut  diatas, maka  beberapa  saran  rekomendasi  guna meningkatkan  peran  upaya  bantuan Kredit  Modal  usaha  perbankan  dalam menumbuh  kembangkan  UMKM  adalah Prosedur  pengajuan  kredit  perbankan yang  semakin  sederhana  dengan  suku bunga  yang  rendah  dan  adanya  jaminan agunan  dari  pemerintah,  Badan  Usaha
http://jurnal.unimus.ac.id
Milik  Negara  atau  Perusahaan  yang bermitra dengan UMKM.

## DAFTAR PUSTAKA
[1]  Asra,  Abuzar  dkk.  2017.  Analisis Multivariabel  Suatu  Pengantar.  In Media.
[2]  Achmad  Syaifudin  dan  Bappenas. 2014. Peraturan  presiden  republik
Indonesia  nomor  2  tahun  2015 tentang Rencana  Pembangunan Jangka Menengah Nasional (RPJMN) 2015-2019. https://www.bappenas.go.id . [3] Endra Murti Sagoro. 1985.
http://staffnew.uny.ac.id . [4]  Fathur  Rahman  dan  Siti  Rohmah Nurhayati, 2004. ”Model Pendampingan  Psikologis  Berbasis Gender  dalam  Kasus  Kekerasan terhadap Perempuan.” Jurnal Online Universitas Negeri Yogyakarta. [5]  Ferry  Duwi  Kurniawan  dan  Luluk Fauziah, 2004.  “Pemberdayaan Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah
(UMKM  Dalam  Penanggulangan Kemiskinan.” Jurnal JKMP  (ISSN. 2338-445X),  Vol.  2,  No.  2,
September 2014.
[6]  Fuad,  Muhammad,  dkk.  2005. Pengantar Bisnis.
Jakarta: Gramedia. [7]  Gujarati,  Damodar  N.  2003. Basic Econometrics .  Fourth  Edition.  The McGraw-Hill Companies. New
York.
[8]  Smith  dan  Bond,  1994.  “Cross- Cultural  Social  and  Organizational Psychology”.  Annu.  Rev.  Psychol.
Annual Reviews Inc