## PROSEDUR KREDIT TANPA AGUNAN (KTA) PADA

## BANK SUBANG (PT. BPR SUBANG GEMI NASTITI)
Sakti Algeri Dipalma 1 Fakultas Ilmu Administrasi Saktialgeri2016@gmail.com
Sri Dinarwati 2 Fakultas Ilmu Administrasi sridinarwati94@gmail.com
Hani Ruchendi 3 Fakultas Ilmu Administrasi haniruchendi@unsub.ac.id
Dwi Jihan Milda Prastika 4 Fakultas Ilmu Administrasi Dwijihanmp@gmail.com

## Abstrak
Kredit  Tanpa  Agunan  adalah  sebuah  pinjaman  perbankan  yang  mampu  memberikan  dana kepada nasabah tanpa perlu mempersiapkan suatu aset untuk dijadikan jaminan atas pinjaman tersebut.  Kredit  Tanpa  Agunan  umumnya  disediakan  bank  untuk  berbagai  keperluan, diantaranya  biaya  pendidikan,  renovasi  rumah,  modal  kerja,  dan  untuk  kebutuhan  lainnya. Penelitian ini dilakukan berdasarkan permasalahan yang ditemukan pada saat proses observasi Kredit Tanpa Agunan pada Bank Subang (PT. BPR Subang Gemi Nastiti). Tujuan dari Penelitian ini adalah untuk mengetahui Prosedur Kredit Tanpa Agunan (KTA) Pada Bank Subang (PT. BPR Subang Gemi Nastiti). Tempat pelaksanaan penelitian adalah di Bank Subang (PT. BPR Subang  Gemi  Nastiti)  yang  beralamat  di  Jl.  Otto  Iskandardinata  Nomor  125  Subang.  Untuk memperoleh data yang diperlukan dalam penelitian ini. Metode penelitian ini menggunakan beberapa  metode  analisis  pengumpulan  data  antara  lain  :  metode  observasi,  metode wawancara, metode dokumentasi, metode studi pustaka.
Hasil penelitian menunjukan bahwa Kredit Tanpa Agunan sangat banyak diminati, khususnya bagi para karyawan yang bekerja di instansi pemerintah/perusahaan yang sudah melakukan perjanjiaan kerjasama dengan Bank Subang (PT. BPR Subang Gemi Nastiti). Karena proses dan persyaratannya  mudah,  sehingga  nasabah  tidak  perlu  menjaminkan  harta  yang  dimilikinya. Karena  gaji  setiap  bulan  yang  dibayarkan  instansi/perusahaan  merupakan  jaminannya. Masalah  yang  timbul  jarang  sekali  terjadi  karena  sistem  pembayaran  angsuran  dilakukan dengan cara auto debit, karena syarat pinjaman Kredit Tanda Agunan nasabah harus memiliki rekning tabungan di Bank Subang (PT. BPR Subang Gemi Nastiti).
Kata kunci : Prosedur,  Kredit Tanpa Agunan.

## Abstract
Unsecured credit is a banking loan that is able to provide funds to customers without the need to prepare an asset to be used as collateral for the loan. Unsecured credit is generally provided by banks for various purposes, including education costs, house renovations, working capital and other needs. This research was conducted based on problems found during the process of observing Unsecured Credit at Bank Subang (PT. BPR Subang Gemi Nastiti). The purpose of this research is to determine the Unsecured Credit (KTA) Procedure at Subang Bank (PT. BPR Subang Gemi Nastiti). The place where the research was carried out was at Bank Subang (PT. BPR Subang Gemi Nastiti) which is located at Jl. Otto Iskandardinata Number 125 Subang. To obtain the data needed in this research. This research method uses several data collection analysis methods, including: observation method, interview method, documentation method, literature study method.
The research results show that collateral-free loans are in great demand, especially for employees who work in government agencies/companies that have entered into cooperation agreements with Bank Subang (PT. BPR Subang Gemi Nastiti). Because the process and requirements are easy, customers do not need to pledge their assets as collateral. Because the monthly salary paid by the agency/company is a guarantee. Problems that arise rarely occur because the installment payment system is carried out by auto debit method, because the terms of the Collateral Credit Credit loan, the customer must have a savings account at Bank Subang (PT. BPR Subang Gemi Nastiti).
Keywords: Procedures, Unsecured Credit.

## Pendahuluan
Sejalan dengan pesatnya pembangunan di Indonesia khususnya pembangunan ekonomi,  maka  lembaga  keuangan  seperti  bank  merupakan  salah  satu  alat  untuk membantu  kelancaran  dibidang  ekonomi  baik  dari  segi  penyedia  modal  berupa pemberian  kredit,  peran  bank  sebagai  lembaga  keuangan  tidak  pernah  terlepas  dari masalah  kredit,  bahkan  pemberian  kredit  merupakan  kegiatan  utamanya,  besarnya jumlah  kredit  yang  disalurkan  akan  menentukan  keuntungan  bank.  Jika  bank  tidak mampu  menyalurkan  kredit  sementara  dana  yang  dihimpun  dari  simpanan  cukup banyak maka bank kehilangan keuntungan besar. Dalam hal ini, mengumpulkan dan menyalurkan  dana  terutama  dalam  menyalurkan  kredit  yang  diberikan  kepada masyarakat  sebagai  nasabah  dalam  dunia  perbankan  adalah  masalah  yang  sangat penting dan dapat berpengaruh baik secara langsung maupun tidak langsung terhadap bank.
Tetapi pemberian kredit tidak selalu berjalan dengan lancar dan baik seperti yang diharapkan. Suatu saat pihak bank mengalami kesulitan untuk meminta angsuran dari pihak  debitur  karena  sesuatu  hal.  Oleh  karena  itu,  pengolahannya  harus  dilakukan secara professional dengan dibantu pengawasan yang ketat guna pengantisipasi kredit macet.  Membicarakan  kredit  macet,  sesungguhnya  membicarakan  resiko  yang terkandung  dalam  setiap  pemberian  kredit,  dengan  demikian  bank  tidak  mungkin terhindar  dari  kredit  macet.  Kemacetan  kredit  adalah  suatu  hal  yang  merupakan penyebab  kesulitan  terhadap  bank  itu  sendiri,  yaitu  berupa  kesulitan  terutama  yang menyangkut tingkat kesehatan bank, karenanya bank wajib menghindarkan diri dari kredit macet.
Kredit  Tanpa  Agunan  atau  pinjaman  tanpa  jaminan  merupakan  salah  satu produk  perbankan  dalam  bentuk  pemberian  berdasarkan  pada  riwayat  kredit  dari pemohon  kredit  secara  pribadi,  atau  dalam  arti  kata  lain  bahwa  kemampuan melaksanakan kewajiban pembayaran kembali pinjaman adalah merupakan pengganti jaminan. Kredit tanpa agunan atau jaminan merupakan kredit yang diberikan bukan dengan jaminan barang tertentu. Biasanya diberikan untuk perusahaan yang memang benar-benar  bonafit  dan  profesional  sehingga  memungkinkan  kredit  tersebut  macet sangat kecil. Dapat pula kredit tanpa jaminan hanya dengan penilaian terhadap prospek usahanya atau dengan pertimbangan untuk pengusaha-pengusaha ekonomi lemah.
Salah satu layanan Bank Subang (PT. BPR Subang Gemi Nastiti) yang banyak dikenal oleh masyarakat adalah Kredit Tanpa Agunan (KTA). Layanan Kredit Tanpa Agunan (KTA) yang dapat diberikan kepada siapa saja, dalam arti tidak dibatasi dalam sektor ekonomi tertentu, keanggotaan tertentu, ataupun kelompok masyarakat tertentu, hingga nasabah yang telah mengajukan Kredit Tanpa Agunan dapat memenuhi segala persyaratan yang telah ditentukan. Bank Subang (PT. BPR Subang Gemi Nastiti) adalah Bank milik Pemerintah Kabupaten Subang dengan dengan didukung 12 kantor cabang dan 13 kantor kas yang tersebar di Kabupaten Subang dengan sistem realtime online .

## Kerangka Teori
Menurut  (Taswan,  2013  :  163)  Kredit  yang  diberikan  oleh  bank  dapat didefinisikan sebagai penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi hutangnya setelah jangka waktu  tertentu  dengan  jumlah  bunga,  imbalan  atau  pembagian  hasil  keuntungan. Sedangkan Menurut Mulyono (2007) dalam bukunya berjudul “Manajemen perkreditan
bagi  Bank  komersiil”  mendefinisikan  bahwa  kredit  adalah  “kemampuan  untuk melaksanakan suatu pembelian atau mengadakan suatu pinjaman dengan suatu janji pembayarannya akan dilakukan pada suatu jangka waktu yang disepakati”.
Perjanjian  kredit  menurut  hukum  perdata  Indonesia  adalah  salah  satu  bentuk perjanjian  pinjam-meminjam  yang  diatur  dalam  KUH  perdata  pasal  1754  s.d  1769. Dalam praktek bentuk dan materi perjanjian kredit antar satu bank dengan bank lainnya tidak sama sesuai dengan kebutuhan masing-masing. Kredit tanpa jaminan termasuk kedalam  salah  satu  jenis-jenis  jaminan.  Kredit  tanpa  jaminan  adalah  kredit  yang diberikan bukan dengan jaminan barang tertentu. Biasanya kredit ini diberikan untuk perusahaan  yang  memang  benar-benar  bonafid  dan  profesional,  sehingga kemungkinan  kredit  tersebut  macet  sangat  kecil.  Kredit  tanpa  jaminan  hanya mengandalkan  kepada  penilaian  terhadap  prospek  usahannya  atau  dengan pertimbangan untuk pengusaha-pengusaha yang memiliki loyalitas yang tinggi.
Menurut Mulyadi (dalam Nidaul Izzah, 2016) ada beberapa karateristik prosedur yaitu sebagai berikut:
1. Prosedur dapat menunjang atau menjunjung tercapainya tujuan dari organisasi.
2. Prosedur  dapat  menggunakan  biaya  yang  seminimal  mungkin  bahkan  dapat menciptakan pengawasan-pengawasan yang baik.
3. Prosedur dapat menunjukan urutan-urutan yang logis dan sederhana.
4. Prosedur dapat menunjukan adanya penetapan keputusan dan tanggung jawab yang cukup besar agar dapat mencapai tujuan organisasi.
5. Prosedur menunjukan tidak adanya keterlambatan dan hambatan agar terlaksana dengan sempurna.

## Metode Penelitian
Metode  Penelitian  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  merupakan  sebuah penelitian analisis deskriptif dengan pendekatan kualitatif. penelitian kualitatif sebagai prosedur penelitian yang menghasilkan data deskriptif berupa kata-kata tertulis atau lisan  dari  orang-orang  dan  perilaku  yang  diamati  dari  fenomena  yang  terjadi. Sedangkan penelitian deskriptif menekankan pada data berupa kata-kata, gambar, dan bukan angka-angka yang disebabkan oleh adanya penerapan metode kualitatif.
Pada penelitian ini bertujuan memaparkan data-data yang diperoleh dilapangan kemudian menganalisanya dan mendapatkan kesimpulan dari penelitian ini sehingga diketahui mengenai Prosedur Kredit Tanpa Agunan (KTA) Pada Bank Subang (PT. BPR Subang  Gemi  Nastiti)  Sedangkan  teknik  pengumpulan  data  yang  digunakan  yaitu sebagai berikut : Observasi, Wawancara, dan Studi Pustaka.

## Hasil dan Pembahasan Gambaran umum Perusahaan
Bank  Subang  (PT.  BPR  Subang  Gemi  Nastiti)  adalah  Bank  milik  Pemerintah Kabupaten Subang dengan dengan didukung 12 kantor cabang dan 13 kantor kas yang tersebar  di  Kabupaten  Subang  dengan  sistem realtime  online .  Bank  Subang  hadir  di tengah  masyarakat  Kabupaten  Subang,  memberikan  produk  perbankan  berupa penyaluran pinjaman kredit usaha mikro kecil dan menengah, kredit pegawai, kredit TNI/Polri  dan  melayani  simpanan  masyarakat  dalam  bentuk  Tabungan  Masyarakat (Tamasya  dan  Tamasya  Plus),  Tabungan  Kotak  Masyarakat  (Kotak  Mas),  Tabungan Simpanan  Pelajar  (Simpel)   dan  Deposito  Berjangka  Bank  Subang  (PT.  BPR  Subang Gemi Nastiti).
Dengan  suratnya  Nomor  584.3  190/Sek.DP.  PD  BPR  tanggal  6  Juni  2006  dan
Nomor 584.3/252/Sek.DP.PD. BPR tanggal 12 Juli 2006 Sekretariat Dewan Pengawas PD. BPR Kabupaten Subang mengajukan ijin kepada Gubernur Bank Indonesia untuk melakukan penggabungan usaha (konsolidasi) 12 (dua belas) PD. BPR di Kabupaten Subang menjadi Bank Subang (PT. BPR Subang Gemi Nastiti). Pemberian ijin Gubernur Bank  Indonesia  ditetapkan  dengan  Keputusan  Gubernur  Bank  Indonesia  Nomor 75/KEP.GBI/2006  tanggal  20  Oktober  2006  tentang  pemberian  ijin  penggabungan usaha/konsolidasi 12 (dua belas) PD BPR di Kabupaten Subang menjadi Bank Subang (PT.  BPR  Subang  Gemi  Nastiti).  Pembentukan  Perusahaan  Daerah  Bank  Perkreditan Rakyat  Subang  (Bank  Subang  (PT.  BPR  Subang  Gemi  Nastiti))  hasil  penggabungan usaha (konsolidasi) ditetapkan dengan Peraturan Daerah Kabupaten Subang Nomor 26 Tahun 2006 tanggal 5 Desember 2006 tentang pembentukan Perusahaan Daerah Bank Perkreditan  Rakyat  Subang  (Bank  Subang  (PT.  BPR  Subang  Gemi  Nastiti))  hasil konsolidasi 12 PD BPR.
Kredit Tanpa Agunan diberikan tanpa ada syarat pengajuan agunan dari calon debitur kepada kreditur. Hal ini tentu saja sangat membantu untuk Anda yang belum mempunyai  aset  seperti  rumah  atau  mobil.  Umumnya,  syarat  yang  dipatok  untuk pencairan pinjaman Kredit Tanpa Agunan antara lain:
1. Kartu tanda penduduk
2. Bukti penghasilan/slip gaji terakhir
3. Surat izin usaha atau praktik untuk kalangan profesional dan wirausaha
4. Rekening bank
5. Nomor pokok wajib pajak
Syarat  lainnya  yakni  pemohon  diharuskan  memiliki  kartu  kredit.  Bank memberlakukan syarat ini agar bisa menilai kemampuan keuangan pemohon pinjaman Kredit  Tanpa  Agunan.  Sebagai  parameter  seberapa  lancar  tagihan  kartu  kredit dibayarkan.  Bila  tak  pernah  ada  keterlambatan  dan  tagihan  selalu  dibayar  lunas, kemungkinan pinjaman Kredit Tanpa Agunan cair bakal lebih tinggi.
Prosedur Pemberian Kredit Tanpa Agunan Pada Bank Subang (PT. BPR Subang Gemi Nastiti) Bahwa untuk memperoleh Kredit Tanpa Agunan pada Bank Subang (PT. BPR  Subang  Gemi  Nastiti),  tahap  pertama  yang  dilakukan  calon  debitur  adalah mengajukan  permohonan  atau  aplikasi  Kredit  Tanpa  Agunan  kepada Sales  Officer Consumer Loan Bank Subang (PT. BPR Subang Gemi Nastiti) untuk penilaian pertama. Permohonan  atau  aplikasi  kredit  tersebut  harus  dilampiri  dengan  dokumen  yang dipersyaratkan, yaitu :
1. Mengisi aplikasi yang diberikan;
2. Fotokopi Kartu Tanda Penduduk (suami/istri);
3. Fotokopi Kartu Keluarga;
4. Fotokopi Rekening 3 (tiga) bulan terakhir;
5. Asli Surat Keterangan Kerja dan slip gaji;
6. Asli bukti keterangan penghasilan lainnya ;
7. Asli surat keterangan masa kerja dari atasan ;
8. Asli SK pensiun dan asli slip pensiun ;
9. Foto copy NPWP (untuk kredit lebih dari Rp. 50 juta) ;
10. Surat Kuasa Pemohon Kepada Bendaharawan (*);
11. Surat Pernyataan Bendaharawan (**);
12. Asli SK Pengangkatan Terakhir atau ijazah asli;
13. Pas foto 4 x 6 (Pemohon dan suami/istri)
Keterangan :
(*)  Menguasakan bendaharawan untuk memotong/menyalurkan gaji.
(**)  Bendaharawan  bersedia  memotong  /  menyalurkan  gaji  pemohon  ke  rekening Bank Subang (PT. BPR Subang Gemi Nastiti)
Dokumen-dokumen tersebut diatas merupakan persyaratan untuk Kredit Tanpa Agunan Payroll maupun Non Payroll tetapi perusahaan tempat debitur bekerja sudah mengadakan perjanjian kerjasama dengan Bank Subang (PT. BPR Subang Gemi Nastiti).
Setelah permohonan atau aplikasi kredit tersebut diterima oleh Bank Subang (PT. BPR Subang Gemi Nastiti), maka Bank akan melakukan verifikasi terhadap data-data calon  debitur  yang  bersangkutan  dan  melakukan  penelitian  secara  mendalam  dan mendetail terhadap berkas aplikasi Kredit Tanpa Agunan yang diajukan.
Adapun  hal-hal  yang  menjadi  pertimbangan  pihak  Bank  untuk  memenuhi permohonan  kredit  para  calon  debitur  adalah  apabila  calon  debitur  telah  memenuhi persyaratan-persyaratan  yang  harus  dipenuhi  berdasarkan  jenis  kredit  yang dikehendaki,  kesesuain  slip  gaji,  pengecekan  pada  Bank  Indonesia,  kemudian  pihak Bank  juga  harus  mempertimbangkan  ada  atau  tidaknya  kewajiban-kewajiban  pada bank  lain  yang  harus  dipenuhi  oleh  calon  debitur,  serta  riwayat  kredit  pada  Bank Subang (PT. BPR Subang Gemi Nastiti).
Apabila  calon  debitur  yang  bersangkutan  telah  memenuhi  semua  persyaratan maka, calon debitur akan menerima konfirmasi dari pihak Bank melalui saluran telepon bahwa  permohonan  atau  aplikasi  Kredit  Tanpa  Agunan  miliknya  telah  disetujui. Sedangkan  apabila  tidak  memenuhi  persyaratan  maka  calon  debitur  akan  menerima surat  penolakan  dari  pihak  Bank.  Pencairan  Kredit  akan  dilakukan  dengan  cara mengkreditur rekening debitur.
Pembayaran  dilakukan  oleh  debitur  dengan  cara  auto-debit  pada  rekening transfer gaji pada tanggal yang telah ditentukan pada setiap bulannya. Apabila saldo pada rekening yang dituju tidak mencukupi maka debitur dianggap menunggak.
Bentuk  tabel  di  bawah  ini  adalah  kriteria  pengelompokan  kredit  berdasarkan kelancaran atau keadaan:
Tabel Pengelompokan Kredit Berdasarkan Kelancaran No. Kolektibilitas Jangka Waktu Kelancaran Pengembalian 1. Lancar 1 bulan <1 bulan 1-3 bulan <3 bulan 4 bulan / lebih <6 bulan Tanpa angsuran Sebelum jatuh tempo 2. Kurang lancer <1 bulan >1 bulan <3 bulan 4 bulan/ lebih >3 bulan<6 bulan <3 bulan Tanpa angsuran pokok 3. Diragukan Tidak  termasuk  lancar  dan kurang lancar 75% (saldo kredit+bunga) Masih dapat diselamatkan Agunan minimal 100% dari kewajiban debitur Kredit tidak dapat diselamatkan 4. Macet Tidak termasuk kriteria lancar, kurang lancar, diragukan. >21 bulan sejak kredit Diberikan Belum ada pelunasan/ penyelamatan
Penyelesaian kredit diserahkan ke  pengadilan  negeri,  Badan Urusan Negara, dan perusahaan asuransi kredit.

## Kesimpulan
Berdasarkan  hasil  penelitian  dan  melakukakan  wawancara  dengan  beberapa orang bagian Unit Kredit maka prosedur pemberian Kredit Tanpa Agunan pada Bank Subang (PT. BPR Subang Gemi Nastiti), Penulis menyimpulkan bahwa:
1. Kredit Tanpa Agunan sangat banyak diminati, khususnya bagi para karyawan yang bekerja  di  instansi  pemerintah/perusahaan  yang  sudah  melakukan  perjanjiaan kerjasama dengan Bank Subang (PT. BPR Subang Gemi Nastiti). Karena proses dan persyaratannya  mudah,  sehingga  nasabah  tidak  perlu  menjaminkan  harta  yang dimilikinya.  Karena  gaji  setiap  bulan  yang  dibayarkan  instansi/perusahaan merukanan jaminannya.
2. Masalah  yang  timbul  jarang  sekali  terjadi  karena  sistem  pembayaran  angsuran dilakukan dengan cara auto debit, karena syarat pinjaman Kredit Tanda Agunan nasabah harus memiliki rekning tabungan di Bank Subang (PT. BPR Subang Gemi Nastiti).
3. Pihak Bank Subang (PT. BPR Subang Gemi Nastiti) sangat inisiatif sekali, karena setiap bulannya, disetiap jatuh tempo pembayaran, pihak Bank Subang (PT. BPR Subang Gemi Nastiti) akan selalu mengingatkan melalui SMS/WA atau telepon, sehingga ini akan memudahkan atau mengingatkan nasabah apabila mereka lupa untuk melakukan pembayaran angsurannya.

## Referensi
Izzah,  Nidaul.  2016.  “Analisis  Prosedur  BSM  Gadai  Emas  Perspektif  Se  Bank Indonesia No.  14/7/DPbS  dan  Fatwa  DSN  MUI  No.  26/DSN-MUI/III/2002”. Jurnal Ilmiah Ilmu Administrasi 8 (2): 150-161
Mulyono Teguh Pudjo.  2007. Manajemen Perkreditan Bagi Perbankan . Yogyakarta : Andi Yogyakarta
Taswan. 2013. Manajemen Perbankan . Yogyakarta: UPP STIM YPKP
Undang-Undang RI Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan.
Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Republik Indonesia Nomor 33/Pojk.03/2018 Tentang Kualitas  Aset  Produktif  dan  Pembentukan  Penyisihan  Penghapusan  Aset Produktif Bank Perkreditan Rakyat
Peraturan Daerah Kabupaten Subang Nomor 26 Tahun 2006 tentang Pembentukan Perusahaan Daerah Bank Perkreditan Rakyat Subang