## COSTING:Journal of Economic, Business and Accounting

## ANALYSIS OF THE NEEDS FOR USING EMOK BANK SERVICES IN THE COMMUNITY OF TANJUNG VILLAGE BANYUSARI KARAWANG
ANALISIS KEBUTUHAN DALAM MENGGUNAKAN JASA BANK EMOK PADA MASYARAKAT DESA TANJUNG KECAMATAN BANYUSARI KABUPATEN KARAWANG
Cindy Safiatun Nazihah 1 , Dedi Mulyadi 2 , Santi Pertiwi Hari Sandi 3
Program Studi Manajemen, Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Buana Perjuangan Karawang 1,2,3 mn19.cindynazihah@mhs.ubpkarawang.ac.id 1 , dedi.mulyadi@ubpkarawang.ac.id 2 , santi.pertiwi@ubpkarawang.ac.id 3

## ABSTRACT
The need that encourages the community to get money quickly makes the people of Tanjung Village make loans to the emok bank. The purpose of this research is to find out what needs affect the village community in using emok bank services for the people of Tanjung Village. This type of research is qualitative with a descriptive approach. Data collection techniques were obtained from interviews, field observations and documentation. The results of the study show that the most basic needs for people to borrow from Bank emok  include  primary  and  secondary  needs  where  people  need  food,  clothing  and  shelter  as  well  as secondary needs such as needing home furnishings to support their businesses such as blenders, stoves and other necessities. Another reason that makes people borrow funds from emok banks is supporting needs such as education, health and business capital.
Keywords : Needs, Society, Emok bank loans

## ABSTRAK
Kebutuhan yang mendorong masyarakat untuk mendapatkan uang dengan cepat membuat masyarakat Desa Tanjung melakukan pinjaman ke bank emok. Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahui kebutuhan apa saja yang mempengaruhi masyarakat desa dalam menggunakan jasa bank emok pada masyarakat Desa Tanjung.  Jenis  penelitian  ini  adalah  kualitatif  dengan  pendekatan  deskriptif.  Teknik  pengumpulan  data diperoleh  dari  wawancara,  observasi  lapangan  dan  dokumentasi.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa kebutuhan yang paling mendasar bagi masyarakat untuk meminjam ke bank emok antara lain kebutuhan primer  dan  sekunder  dimana  masyarakat  membutuhkan  pangan,  sandang  dan  papan  serta  kebutuhan sekunder seperti membutuhkan perabot rumah tangga untuk menunjang usahanya seperti blender, kompor dan  kebutuhan  lainnya.  Alasan  lain  yang  membuat  masyarakat  meminjam  dana  dari  bank  emok  adalah kebutuhan penunjang seperti pendidikan, kesehatan dan modal usaha.
Kata Kunci: Kebutuhan, Masyarakat, Pinjaman Bank Emok

## PENDAHULUAN
Masyarakat  adalah  suatu  tempat orang-orang berkumpul dan menghasilkan suatu kebudayaan. Dalam kehidupan  bermasyarakat,  manusia memiliki  tujuan  untuk  memenuhi kebutuhan hidupnya. Kebutuhan
tersebut  ialah  kebutuhan  primer, sekunder,  ataupun  tersier,  Masyarakat memerlukan  biaya  untuk  memenuhi kebutuhannya  yang  berupa  nominal yaitu uang (Rustandi, 2018).
Tingginya kebutuhan masyarakat terhadap  uang,  Lembaga  keuangan seperti bank atau non bank akan menjadi
solusi  dalam  memenuhi  kebutuhan masyarakat  (Rizal  &  Zaelani,  2021).
Akan  tetapi  tidak  semua  masyarakat dapat  mengakses  lembaga  keuangan khususnya lembaga keuangan konvensional dikarenakan persyaratannya yang ketat. Oleh karena itu,  solusi  untuk  mendapatkan  biaya untuk  kebutuhan  yang  mendesak masyarakat  harus  berhubungan  dengan rentenir (Rizal & Zaelani, 2021). Dalam menjalankan  usahanya  praktik  rentenir ini  dikenal  dengan  istilah  Bank  emok. Kata  Emok  berasal  dari  bahasa  sunda yang  berarti  cara  duduk  perempuan
lesehan dengan bersimpuh dan
menyilangkan  kaki  ke  belakang. Pemberi pinjaman dana ini diberi nama bank  emok  karena  saat  terjadinya transaksi  dilakukan  secara  lesehan. Target  utamanya  adalah  ibu  rumah tangga,  orang  serabutan  atau  siapapun yang  tertarik  dengan  pinjaman  mudah (Handayani Dewi et al., 2022)
Usaha  perbankan  adalah  sebuah badan  usaha  yang  bergerak  di  bidang jasa  keuangan.  Bank  mempunyai kegiatan usaha khusus seperti yang telah diatur  dalam  pasal  1  ayat  11  Undang- Undang  Nomor  7  Tahun  1992  tentang perbankan  yang  selanjutnya  dirubah menjadi  Undang-Undang  Nomor  10 Tahun  1998,  kredit  adalah  penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan  dengan  itu,  berdasarkan persetujuan  atau  kesepakatan  pinjam- meminjam antara bank dengan pihak lain yang  mewajibkan  pihak  meminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga (Budiman et al., 2021)
Proses  penagihan  dana  pada praktik  ini  adalah  menggunakan  sistem tanggung  renteng,  yaitu  masing-masing orang  diharuskan  membantu  salah  satu anggota jika tidak bisa membayar cicilan atau  jika  salah  satu  dari  mereka  tidak datang  di  waktu  pembayaran  cicilan, dengan  kata  lain  setiap  anggota  saling menanggung  (Mirna,  2021) . Model transaksi  seperti  ini  awalnya  sudah pernah  diberlakukan  di  Bangladesh melalui  pinjaman  kelompok Grameen Bank, sebuah bank rakyat pedesaan yang didirikan oleh seorang professor ekonomi Muhammad Yunus (Mulyadi et al., 2022). Fenomena  bank  emok  akhirnya mulai  menyebar  pada  masyarakat  Desa Tanjung Kecamatan Banyusari Kabupaten  Karawang.  Salah  satu nasabah  bank  emok  yang  bernama  Ibu Eti  mengatakan  bahwa  adanya  bank
emok  yang  sudah  menyebar  hampir keseluruh  desa  membuat  para  warga Desa  Tanjung  tertarik  untuk  meminjam dana  kepada  bank  emok  dikarenakan kebutuhan  yang  mendesak  dan  juga kemudahan persyaratan yang ditawarkan oleh  bank  emok.  Menurut  Ibu  Eti pinjaman awal yang diberikan oleh bank emok  pada  saat  awal  bergabung  adalah sebesar  Rp3000.000  dengan  cicilan Rp75.000 selama 50 minggu. Dalam satu kelompok  bank  emok  biasanya  terdiri dari 15-20 anggota.
Kebutuhan  yang  mendorong masyarakat  untuk  mendapatkan  uang dengan cepat membuat masyarakat Desa Tanjung  melakukan  pinjaman  dana kepada bank emok tetapi dengan adanya kemudahan  yang  ditawarkan  oleh  bank emok dalam meminjamkan uang dengan cepat  membuat  bunga  yang  dikenakan oleh bank emok tinggi. Hal ini diperkuat dengan wawancara pada tanggal 10 Juli 2023  kepada  Ibu  Tati  Sumiyati  selaku anggota  dari  kelompok  pinjaman  Bank emok mengatakan bunga yang
dikenakan  oleh  bank  emok  mencapai 25% hal ini dibuktikan dengan kalkulasi dari  dana  yang  telah  di  pinjam  yaitu Rp5000.000  dengan  deposit  awal Rp250.000 sehingga dana yang diterima nasabah  Rp4.750.000  Dengan  angsuran sebesar  Rp125.000  yang  dibayarkan setiap minggunya dalam kurun waktu 50 minggu.  Sehingga  dapat  dihitung  dana yang  harus  dikembalikan  sebesar Rp6.250.000  atau  sebesar  pokok pinjaman ditambah 25%.
Beberapa  penelitian  terdahulu yang  juga  meneliti  tentang  bank  emok seperti  penelitian  yang  dilakukan  oleh (Lisa Dewi Anggraeni, 2020) mengungkapkan  bahwa  dari  hasil penelitian  terlihat  adanya  antusiasme masyarakat  dalam  menggunakan  jasa bank emok. Dalam satu bank emok rata- rata  memiliki  jumlah  kreditur  sebanyak 10-35 orang. Mayoritas masyarakat bisa
meminjam  lebih  dari  satu  bank  emok (Anggraini, n.d.). Selanjutnya penelitian yang  dilakukan  oleh  (Larasati  &  Rizki, 2022) hasil penelitian menunjukan bank emok  membuat  masyarakat  terjerat hutang.  Salah  satu  permasalahan  yang muncul adalah pendapatan yang rendah sedangkan kebutuhannya banyak sehingga  menyebabkan  masyarakat meminjam lebih dari satu bank emok. Berdasarkan uraian diatas, terdapat hal-hal  yang  menjadi  alasan  untuk melakukan  penelitian  di  Desa  Tanjung Kecamatan Banyusari Kabupaten Karawang. Alasan dasar memilih tempat tersebut  karena  merupakan  lingkungan tempat  peneliti  tinggal  dan  berintraksi dengan warga desa dan karena terdapat komponen  yang  menjadi  pendukung berjalannya penelitian ini karena terlihat banyaknya warga Desa Tanjung Kecamatan Banyusari Kabupaten Karawang  yang  melakukan  pinjaman kepada  bank  emok.  Oleh  karena  itu, peneliti bertujuan untuk lebih mengetahui  tentang  aktivitas  mengenai bank  emok  yang  ada  di  Desa  Tanjung dengan  judul  “ Analisis  Kebutuhan Dalam  Menggunakan  Jasa  Bank Emok Pada Masyarakat Desa Tanjung Kecamatan Banyusari Kabupaten Karawang ”. Adapun fokus penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui kebutuhan apa saja yang mempengaruhi masyarakat  desa  dalam  menggunakan jasa  bank  emok  pada  masyarakat  Desa Tanjung.

## Kebutuhan Masyarakat
Kebutuhan  menurut  intensitasnya dikelompokkan  menjadi  3  macam (Yuliawati & Pratomo, 2019) yaitu :
1. Kebutuhan  primer  adalah  kebutuhan utama  dan  merupakan  kebutuhan yang  paling  penting  untuk  dipenuhi guna memelihara kelangsungan hidup seperti  bahan  makanan,  minuman,
tempat  tinggal,  pendidikan  dan kesehatan.
a. Kebutuhan makanan Menurut  WHO  makanan  adalah kebutuhan  pokok  manusia  yang dibutuhkan  setiap  saat  dan memerlukan  pengelolaan  yang baik  dan  benar  agar  bermanfaat bagi tubuh (Wicaksana & Rachman, 2018) b. Pendidikan
Menurut  Mahmud  Yunus,  bahwa pendidikan  tidak  sekedar  sarana mencapai  cita-cita  saja,  tetapi dapat  pula  dimanfaatkan  untuk mendapatkan  kehidupan  yang bahagia  dan  memiliki  kualitas hidup terhadap sesama. Mulai dari bermanfaat  untuk  masyarakat, Negara,  diri  sendiri,  bermanfaat untuk agama dan Bangsa.
c. Kesehatan Masalah  kesehatan  adalah  suatu masalah  yang  sangat  kompleks, yang  saling  berkaitan  dengan masalah-masalah diluar kesehatan, diantaranya  adalah  pengetahuan dan  sikap  masyarakat  dalam merespon suatu penyakit (Notoatmodjo, 2013) 2. Kebutuhan Sekunder adalah kebutuhan kedua  sebagai pelengkap atau tambahan yang dipenuhi setelah kebutuhan primer terpenuhi, kebutuhan sekunder meliputi kebutuhan  alat  elektronik  dan perabotan rumah tangga. a. Alat Elektronik Menurut  Surya  (2017)  media elektronik  adalah  sebuah  media yang menggunakan energy elektromekanis  untuk  pengguna akhir (penonton) untuk mengakses content .  Setiap  peralatan  yang digunakan dalam proses komunikasi  elektronik  (misalnya televisi,  radio,  komputer)  juga dianggap media elektronik.
b. Perabotan Rumah Tangga Peralatan  rumah  tangga  adalah setiap  perangkat  yang  berfungsi untuk  membantu  kegiatan  yang dilakukan dirumah, seperti memasak,  membersihkan  dan mengawetkan makanan (stekom.ac.id, 2022) 3. Kebutuhan  tersier  adalah  kebutuhan ketiga  sebagai  pelengkap  kebutuhan manusia  yang  pemenuhannya  dapat dihindarkan. Kebutuhan tersier bersifat  prestise  meliputi  kebutuhan akan  barang  mewah  seperti  alat transportasi dan perhiasan.
a. Perhiasan
Perhiasan  adalah  sebuah  benda yang digunakan untuk merias atau mempercantik  diri.  Perhiasan biasanya terbuat dari emas ataupun perak  dan  terdiri  dari  berbagai macam  bentuk  mulai  dari  cincin, kalung dan lain lain (stekom.ac.id, 2022)
b. Alat Transportasi Menurut Morlok dalam Jansen dan Rompis (2017) Transportasi merupakan  memindahkan  atau mengangkut  dari  suatu  tempat  ke tempat yang lain. Transportasi ini menunjukan hubungan yang sangat  erat  dengan  gaya  hidup, jangkauan dan lokasi dari kegiatan yang  produktif,  selingan  serta barang-barang dan pelayanan yang tersedia untuk di konsumsi.

## Pinjaman Bank Emok
Bank  yang  meminjamkan  uang secara  pribadi  atau  individu  semacam rentenir  disebut  bank  emok  maka  itu adalah  perjanjian  kedua  belah  pihak yang diatur dalam BW, (KUHPer) Pasal 1320, maka itu syah dianggap perjanjian kedua  belah  pihak (Hasna  &  Ritonga, 2023)
Bank  emok  adalah  suatu  sektor finansial  informal  yang  meminjamkan
uang  kepada  masyarakat  dengan  sistem tagihan  mingguan.  Sebutan  bank  emok berasal dari bahasa sunda yang memiliki arti  cara  duduk  seorang  perempuan dengan lesehan dengan bersimpuh serta menyilangkan  dan  melipatkan  kedua kakinya  kebelakang  serta    target  dari bank emok ini adalah ibu rumah tangga (pertiwi pipit, 2020)
Bank emok adalah sebuah lembaga keuangan  mikro  bank  rakyat  pedesaan yang  berasal  dari  Bangladesh  yang dipelopori  oleh  Profesor  ekonomi Mohammad  Yunus,  dengan  konsep penagihannya  bukan  secara  perorangan melainkan  secara  berkelompok.  Model bank emok dalam praktek pencairannya pinjamannya mudah, namun pengembaliannya  lebih  tinggi  (  Hilda
Nur Afisa et al., 2023)

## METODE PENELITIAN
Metode  dalam  Penelitian  ini merupakan  penelitian  kualitatif  dengan menggunakan  pendekatan  deskriptif dengan  menggunakan  metode  ini peneliti  berusaha  untuk  menguraikan dan  menjelaskan  hasil  yang  ditemukan peneliti dari penelitian dengan menggunakan  kata-kata  atau  dalam kalimat  dengan  struktur  yang  logis. Pendekatan  kualitatif  dipilih  karena dapat menjelaskan atau mempresentasikan  secara  baik  dan dengan  data  yang  di  dapatkan  lebih lengkap  dan  lebih  mendalam  sehingga tujuan penelitian dapat dicapai(Hasna & Ritonga, 2023). Penelitian ini dilaksanakan di Desa Tanjung Kecamatan Banyusari Kabupaten Karawang.  Variable  pada  penelitian  ini yaitu  pinjaman  kepada  bank  emok sedangkan  subjek  pada  penelitian  ini adalah  masyarakat  Desa  Tanjung  yang merupakan  anggota  yang  sedang berhubungan  langsung  dengan  bank emok.  Teknik  pengumpulan  data
diperoleh  dari  wawancara,  observasi lapangan dan studi dokumen.
HASIL DAN

## PEMBAHASAN
PENELITIAN Keadaan  Desa  Tanjung  Kecamatan
Bayusari Kabupaten Karawang
Desa  Tanjung  adalah  salah  satu desa  di  Kecamatan  Banyusari  , Kabupaten  Karawang,  Jawa  Barat, Indonesia.  Desa  ini  berjarak  sekitar  3,7 Km  dari  pusat  Kecamatan  Banyusari atau  31  Km  dari  ibukota  Kabupaten Karawang  ke  arah  timur.  Dengan permukaan  tanahnya  termasuk  dataran rendah  yang  terdiri  dari  sebagian  besar tanah  persawahan  dengan  ketinggian 25,6 meter diatas permukaan laut.
Pembagian Wilayah yaitu sebagai berikut :
a. Dusun Kadawung
b. Dusun Karajan
c. Dusun Kecemek
d. Dusun Kepuh
Desa  Tanjung  ini  berbatasan dengan dusun Kadawung. Masyarakat di Desa  Tanjung  mata  pencahariannya mayoritas bekerja sebagai Petani, Buruh Tani,  Peternak,  Pedagang,  Karyawan Swasta  dan  lain  lain.  Desa  Tanjung memiliki  6  RT  dan  6  RW.  Diantara beberapa RT yang ada di Desa Tanjung yang  terkait  bank  emok  ini  menurut Bapak Atib sebagai ketua rt 009/ rw 004 mengatakan  “Masyarakat  desa  sini sudah tidak asing lagi dengan pinjaman uang  kepada  bank  emok  karena kebutuhan  yang  mendesak  dan  biaya hidup  yang  tinggi.  Juga  dari  hasil wawancara  kepada  Bapak  Cali  selaku ketua  RT  10/04  mengatakan  “Ditempat saya  juga  ada  praktik  bank  emok, beberapa masyarakat disini juga meminjam dana kepada bank emok. Mau saya  berantas  juga  susah  karena  seperti sudah  menjadi  adat  warga  sini”.  Dari hasil  observasi  lapangan  terdapat beberapa  masyarakat  yang  menjadi
anggota  dari  perkumpulan  bank  emok yaitu : Kelompok 1
Sumber: Pegawai bank emok, 2023 Dari tabel 1 dapat dilihat data-data masyarakat  yang  meminjam  kepada Bank emok, Hal ini menunjukan bahwa masyarakat Desa Tanjung Rt 10/ Rw 04 para  ibu  rumah  tangganya  merupakan anggota  aktif  dari  kelompok  pinjaman bank  emok.  Hasil  wawancara  yang dilakukan kepada Ibu Eti pada tanggal 10 juli 2023 mengatakan “ibu mah minjem buat  kebutuhan  anak  sekolah  neng, karena  waktu  itu  kan  sekolahnya  lewat HP  jadi  harus  buru-buru  dibelikan, berhubung  uangnya  ga  ada  tapi kebutuhannya  penting  dan  harus disegerakan  jadi  weh  ibu  minjem  ke bank emok” Kelompok 2
Sumber: Pegawai bank emok, 2023 Dari  tabel  2  adalah  data  orang orang  yang  meminjam  kepada  Bank
emok.  Hal  ini  menunjukan  banyaknya masyarakat  terutama  ibu  rumah  tangga di  Desa  Tanjung  Rt  009/  Rw  004  yang meminjam kepada bank emok. Data ini diperoleh  saat  wawancara  dengan petugas bank emok yang bernama Linda Padilah pada tanggal 13 juli 2023 yang menegaskan “maaf ya teh aku Cuma bisa ngasih  tau  nama  nasabah  sama  total pinjamannya  aja  gabisa  aku  kasih  liat semuanya  karena  takut  jadi  temuan  di kantor dan privasi perusahaan juga teh”. Hal  ini  menunjukan  bahwa  bank  emok sangat menjunjung tinggi kejujuran dan kepercayaan masyarakat kepada mereka.

## Pinjaman Bank emok
Bank emok sudah mulai menyebar  di  Desa  Tanjung  Kecamatan Banyusari  Kabupaten  Karawang  sejak Tahun 2017, tetapi pada awal kehadirannya  tidak  banyak  warga  desa yang  tertarik  dikarenakan  praktik rentenir ini masih dianggap tabu. Namun seiring  berjalannya  waktu  masyarakat mulai  terbuka  dengan  hadirnya  bank emok  ini  sehingga  mulai  banyak masyarakat  yang  meminjam  dana kepada  bank  emok  dikarenakan  proses yang  cepat  dan  tidak  membutuhkan jaminan  (Wulan  Yuniasari,  wawancara 13  Juli  2023).  Persyaratan  untuk meminjam  dana  kepada  Bank  emok sangatlah mudah seperti yang dituturkan oleh Ibu Jubaedah pada saat wawancara tanggal  19  juli  2023  mengatakan “syaratnya  gampang  neng,  cuma  KTP, Kartu Keluarga (KK) sama tanda tangan suami.  Kalo  janda  tanda  tangan penanggung  jawabnya  aja”.  Pada prakteknya pinjaman dana kepada Bank emok  memang  mudah  karena  hanya dengan KTP, KK dan tanda tangan sudah bisa  dapat  dana  pinjaman  setelah sebelumnya  di  survey  terlebih  dahulu lalu di proses pencairannya.
Sedangkan menurut ibu Tuti syarat untuk melakukan pinjaman dana kepada
Bank  emok  hanyalah  photocopy  Kartu Tanda Penduduk (KTP), Kartu Keluarga (KK) dan tanda tangan peminjam sudah bisa  dicairkan  tanpa  harus  ada  proses survey terlebih dahulu (wawancara pada tanggal  21  Juli  2023).  Kemudian menurut  ibu  Wulan  Yuniasari  selaku petugas  Bank  emok  mengatakan  syarat untuk  melakukan  pinjaman  memanglah sangat mudah yaitu dengan memberikan photocopy  KTP,  Kartu  Keluarga  dan tanda  tangan  saja  sedangkan  survey hanyalah  formalitas  perusahaan  karena sudah  pasti  bisa  cair  dananya  kecuali apabila nasabah memiliki reputasi buruk atau  sering  menunggak  pembayaran (wawancara 13 Juli 2023).
Sistem yang digunakan oleh bank emok  yaitu  dengan  sistem  pembayaran berkelompok  ini  mewajibkan  anggota kelompok membantu anggota yang tidak bisa  membayar  angsuran  dengan  kata lain setiap anggota saling menanggung. Berdasarkan  hasil  wawancara  pada tanggal  21  juli  2023,  Ibu  Nindi Andriyani  sebagai  anggota  pinjaman bank emok mengatakan sistem tanggung renteng ini mengharuskan setiap anggota hadir  pada  saat  yang  telah  ditentukan yaitu hari selasa setiap minggunya untuk membayar  cicilan.  Apabila  ada  salah satu  anggota  yang  tidak  hadir  tetapi menitipkan  uang  cicilannya  maka diperbolehkan  tetapi  jika  anggota  tidak hadir  dan  tidak  menitipkan  uang cicilannya  maka  nasabah  lainnya  yang wajib  berpatungan  untuk  membayar cicilan anggota yang tidak hadir. Di Desa Tanjung Kecamatan Banyusari Kabupaten Karawang terdapat 2 kelompok Bank emok yaitu pada Rt 009/ Rw 004 dan Rt 10/ Rw 04. Pada Rt 009/ Rw 004 satu kelompoknya beranggotakan 21 orang sedangkan pada Rt  10/  Rw  04  satu  kelompoknya beranggotakan 17 orang. Menurut Linda Padilah  selaku  petugas  bank  emok mengatakan  bahwa  memang  biasanya
setiap  kelompok  di  suatu  daerah  terdiri dari  10-30  warga  (wawancara  13  Juli
2023)
Bank  emok  juga  menyediakan produk  tabungan,  tabungan  ini  disebut dengan  tabungan  wajib  dan  tabungan suka  rela  tabungan  wajib  adalah tabungan yang tidak bisa diambil sampai nasabah  melunasi  cicilannya  atau  lebih dikenal dengan sebutan deposit.
Sedangkan  tabungan  suka  rela  adalah jenis tabungan yang bisa diambil kapan saja  dan  nominalnya  tidak  ditentukan atau  sesuai  keinginan  nasabah  untuk menitipkan  uangnya.  Adanya  tabungan sukarela ini adalah bentuk untuk berjaga- jaga  apabila  sewaktu-waktu  nasabah tidak  bisa  membayar  cicilannya  maka bisa  diambil  dari  tabungan  sukarela  ini (Wulan  Yuniasari,  wawancara  13  Juli 2023).
Pinjaman awal yang diberikan oleh bank emok sebesar Rp2.000.000 dengan deposit  Rp100.000  dengan  angsuran sebesar  Rp50.000  yang  harus  dibayar selama 50 minggu. Jika di hitung maka total  uang  yang  harus  dikembalikan adalah  Rp2.500.000  atau  jumlah  pokok uang  pinjaman  ditambah  dengan  25% (Daswi  ,  Wawancara  22  Juli  2023). Sedangkan  menurut  Ibu  Eti  pinjaman awal  yang  diterimanya  adalah  sebesar Rp3.000.000  dengan  deposit  sebesar Rp100.000  dengan  angsuran  sebesar Rp75.000 yang harus dibayarkan selama 50  minggu  (wawancara  10  Juli  2023). Pinjaman awal yang diberikan oleh Bank emok  ini  bisa  berbeda  antara  setiap anggotanya, menurut ibu Wulan Yuniasari perbedaan pemberian pinjaman  itu  bisa  terjadi  karena permintaan  nasabahnya.  Tetapi  limit untuk  pinjaman  awal  itu  antara
Rp2.000.000  –  Rp3.000.000.  Limit pinjaman  ini  bisa  ditingkatkan  secara bertahap apabila nasabah ingin mengajukan pinjaman lagi tetapi dengan syarat  riwayat  pembayaran  cicilan
nasabah  ini  bagus  dan  selalu  hadir  di setiap pertemuan yang telah ditentukan. Nasabah  bisa  saja  mengajukan  kembali pinjaman  kepada  Bank  emok  setelah menyelesaikan  30  minggu  pembayaran cicilan (wawancara 13 Juli 2023)
Kebutuhan Masyarakat dalam menggunakan jasa Bank emok Manusia  memiliki  kebutuhan- kebutuhan  yang  harus  dipenuhi  untuk kelangsungan  hidupnya,  begitu  juga dengan  masyarakat  di  Desa  Tanjung. Warga  desa  memenuhi  kebutuhan sehari-harinya  dengan  bekerja.  Namun, seiring  berjalannya  waktu  kebutuhan masyarakat  semakin  bertambah  dan meningkat  dengan  tidak  disertai  dana yang  cukup  masyarakat  mulai  bingung untuk mendapatkan dana tambahan. Hal ini  membuat  warga  desa  mencari alternatif  untuk  mendapatkan  dana tambahan yaitu dengan meminjam dana kepada  bank  emok.  Untuk  mengetahui apa  saja  kebutuhan  yang  mendorong masyarakat  dalam  menggunakan  jasa bank  emok,  maka  peneliti  melakukan wawancara  dengan  7  orang  anggota kelompok bank emok.
a. Wawancara  dengan  Ibu  Eti  nasabah Bank emok Hasil  wawancara  dengan  Ibu  Eti mengatakan bahwa pinjaman uang yang diperoleh  dari  bank  emok  digunakan untuk  biaya  anak  sekolah  atau  bekal untuk anak sekolah dan untuk membeli seragam  sekolah,  buku  pelajaran  Juga untuk membeli HandPhone untuk sarana anak belajar karena zaman yang semakin canggih  menyebabkan  kegiatan  belajar mengajar di adakan secara online. Dana yang  dipinjam  Ibu  Eti  sebesar Rp4.000.000 dengan deposit Rp225.000 sehingga  dana  yang  diterima  sebesar Rp3.375.000 dengan angsuran Rp100.000  /  minggu  yang  dibayarkan selama  50  mingggu.  Ibu  eti  melunasi cicilan perminggunya dengan
mengandalkan uang yang diberi suaminya  yang  bekerja  sebagai  buruh harian lepas. b. Wawancara dengan Ibu Tati Sumiyati nasabah Bank emok
Hasil wawancara dengan Ibu Tati Sumiyati  mengatakan  bahwa  pinjaman uang  yang  diperoleh  dari  bank  emok digunakan untuk biaya pendidikan anak yaitu  biaya  kuliah  yang  harus  segera dibayarkan agar anaknya dapat
mengikuti  ujian  lalu  sebagiannya  lagi untuk  tambahan  modal  usaha.  Ibu  Tati meminjam  dana  sebesar  Rp5.000.000 dengan  deposit  Rp  250.000  sehingga dana yang diterima sebesar Rp4.750.000 dengan  angsuran  Rp125.000/  minggu yang  dibayarkan  selama  50  minggu. Cara  ibu  Tati  membayar  cicilannya adalah  dengan  berdagang  lauk  pauk keliling  sehingga  tidak  pernah  ada tunggakan cicilan.
c. Wawancara  dengan  Ibu  Jubaedah nasabah Bank emok
Hasil  wawancara  dengan  Ibu jubaedah  meminjam  dana  kepada  bank emok  dipergunakan  untuk  modal  usaha jamu  dan  untuk  membeli  mesin tambahan  untuk  pembuatan  kerupuk rumahan  yang  sudah  dirintis  dari  tahun 2019 lalu. Dana yang dipinjam oleh Ibu Jubaedah  sebesar  Rp5.000.000  dengan deposit  Rp250.000  sehingga  dana  yang diterima  sebesar  Rp4.750.000  dengan cicilan Rp125.000 perminggu selama 50 minggu. Ibu Jubaedah membayar cicilan perminggunya didapatkan dari laba yang diperoleh  berkat  usaha  jamu  dan penjualan kerupuk rumahannya sehingga ibu  Jubaedah  tidak  bermasalah  dengan adanya kredit macet.
d. Wawancara dengan Ibu Tuti nasabah
Bank emok
Hasil wawancara dengan Ibu Tuti mempergunakan  dana  yang  dipinjam dari  bank  emok  untuk  membeli  bahan
makanan  pokok  seperti  beras  minyak, telor dan lain-lain. Dana yang dipinjam Ibu  Tuti  sebesar  Rp3.000.000  dengan deposit  Rp150.000  sehingga  dana  yang diterima  sebesar  Rp2.850.000  dengan angsuran Rp75.000 / minggu selama 50 minggu. Karena Ibu Tuti adalah seorang janda  maka  ibu  Tuti  bekerja  sebagai pekerja  serabutan  untuk  bertahan  hidup dan untuk membayar cicilannya sehingga  Ibu  Tuti  beberapa  kali mengalami kredit macet. e. Wawancara  dengan  Ibu  Nindi nasabah Bank emok Hasil wawancara dengan Ibu Nindi meminjam  dana  kepada  bank  emok digunakan  untuk  keperluan  anaknya yaitu  untuk  membeli  susu  dan  pampers anak  yang  sekarang  harganya  mulai melejit  tinggi.  Dana  yang  dipijam  Ibu Nindi  sebesar  Rp3.000.000  dengan deposit  Rp150.000  sehingga  dana  yang diterima  sebesar  Rp2.850.000  dengan angsuran Rp75.000 / minggu selama 50 minggu.  Ibu  Nindi  mengandalkan  Gaji dari  suaminya  yang  bekerja  sebagai buruh  tani  untuk  membayar  cicilan perminggunya.
f. Wawancara  dengan  Ibu  Sarmi nasabah Bank emok Dari hasil wawancara dapat dilihat bahwa  kebutuhan  yang  membuat  Ibu Sarmi  meminjam  dana  kepada  bank emok  adalah  untuk  modal  usaha  yaitu untuk membeli perabotan rumah tangga untuk  menunjang  dagangan  seblaknya seperti  membeli  kompor,  blender  dan bahan  bahan  untuk  membuat  seblak. Dana  yang  dipinjam  oleh  Ibu  Sarmi sebesar  Rp6.000.000  dengan  deposit Rp300.000 sehingga dana yang diterima oleh  Ibu  Sarmi  sebesar  Rp5.700.000 dengan angsuran Rp174.000 / 2 minggu selama  50  minggu.  Ibu  Sarmi  dengan mudah membayar cicilannya dikarenakan  usaha  seblaknya  yang banyak  diminati  oleh  masyarakat
setempat  bahkan  sampai  tetangga  desa sebelah.
g. Wawancara  dengan  Ibu  Daswi nasabah Bank emok Dari hasil wawancara dapat dilihat bahwa alasan Ibu daswi meminjam dana kepada  Bank  emok  adalah  untuk kesehatannya yaitu untuk menebus obat rawat  jalan  dikarenakan  anaknya  yang gajinya belum cair. Dana yang dipinjam sebesar  Rp2.000.000  dengan  deposit Rp100.0000  sehingga  dana  yang diterima  sebesar  Rp1.900.000  dengan cicilan Rp50.000 per minggu yang harus dibayarkan  selama  50  minggu.  Ibu Daswi mengandalkan gaji anaknya yang bekerja  di  PT  untuk  membayar  cicilan perminggunya.
Wawancara  Masyarakat  yang  tidak meminjam Bank emok
1. Wawancara Ibu Evi Hasil wawancara pada tanggal 10
Agustus  2023  mengatakan  bahwa  bank emok  ramai  dibicarakan  di  kalangan masyarakat Desa Tanjung karena proses peminjamannya yang cepat juga persyaratan yang mudah. Namun setelah membandingkan dengan Bank konvensional  terlihat  jelas  bahwa meminjam dana kepada bank konvensional  lebih  terasa  aman  apalagi bunga  yang  di  berikan  oleh  bank konvensional tidak mencekik dan masih dalam batas wajar.
2. Wawancara Ibu Idah Hasil wawancara pada tanggal 10
Agustus mengatakan bahwa sebenarnya kehadiran  Bank  emok  di  Desa  Tanjung seperti  memberi  pertolongan  kepada masyarakat  yang  membutuhkan  dana cepat namun bagi Ibu Idah lebih memilih meminjam  dana  kepada  lembaga  bank yang  sudah  jelas  legalitasnya  saja. Menurut  Ibu  Idah  untuk  memenuhi kebutuhan  yang  mendesak  sebenarnya tidak  harus  meminjam  dana  ke  bank emok  masyarakat  masih  bisa  mencar
alternatif  lain  untuk  mengurangi  lilitan bunga  yang  besar  apabila  meminjam kepada bank emok.
3. Wawancara Ibu Lili
Hasil wawancara pada tanggal 10
Agustus  mengatakan  bahwa  dari  awal kemunculan  bank  emok  Ibu  Lili  tidak pernah  sekalipun  tertarik  dengan tawaran  bank  emok  dikarenakan menurutnya  Bank  emok  adalah  seperti jebakan  yang  menawarkan  kemudahan di  awal  dan  mulai  membuat  warga kesusahan  pada  saat  tidak  bisa membayar cicilannya.

## Wawancara Kepala Desa
Pengurus  desa  sebenarnya  sudah mengetahui  tentang  praktik  Bank  emok yang  berada  di  Desa  Tanjung.  Adanya bank  emok  ini  terbukti  efektif  untuk memenuhi kebutuhan masyarakat, masyarakat  terlihat  terbantu  dengan kehadiran Bank emok. Masyarakat juga sudah  pintar  dalam  mengelola  uang pinjaman  dari  Bank  emok  digunakan hanya  untuk  kebutuhan  yang  penting saja  tidak  untuk  kebutuhan  yang bermewah-mewahan
sehingga
masyarakat  masih  sanggup  untuk membayar  cicilan  kepada  bank  emok sebagai  semestinya.  Karena  meminjam dana  kepada  bank  emok  adalah  hak pribadi  masing-masing  dan  masih terlihat aman dan terkendali, aparat desa tidak  melarang  adanya  praktik  bank emok  di  Desa  Tanjung.  Aparat  desa hanya  mengkhawatirkan  tentang  bunga yang  diberikan  oleh  bank  emok  tetapi aparat desa belum melakukan upaya apa apa  untuk  mengatasi  hal  tersebut (wawancara 10 Agustus)

## Pembahasan Penelitian
Masuknya  Bank  emok  di  Desa Tanjung
Bank  emok  sudah  ada  di  Desa Tanjung  sejak  tahun  2017,  awalnya masyarakat  banyak  yang  tidak  tertarik
karena malu karena dipandang tabu dan negative  untuk  meminjam  kepada rentenir atau lebih dikenal sebagai bank emok,  seiring  berjalannya  waktu  bank emok  menjadi  lebih  populer  di  Desa Tanjung Kecamatan Banyusari Kabupaten Karawang dikarenakan produk  yang  ditawarkan  yaitu  berupa pinjaman  kredit  dengan  persyaratan yang  mudah  dan  tidak  membutuhkan jaminan.  Bank  emok  menjadikan  ibu rumah  tangga  sebagai  target  utama mereka untuk menawarkan jasanya.
Tabel 1. Nasabah Bank Emok Desa

## Tanjung
Sumber : Pegawai Bank Emok, 2023 Dari  tabel  diatas  dapat  dilihat peningkatan  nasabah  bank  emok  yang terjadi dari tahun ke tahun.  Masyarakat Desa  Tanjung  yang  menjadi  nasabah Bank  emok  berkisar  antara  1-4  tahun. pada  warga  Desa  Tanjung  terdapat beberapa  masyarakat  yang  sudah  lama meminjam  dana  kepada  Bank  emok. Untuk  pinjaman  awal  yang  diberikan bank  emok  kepada  nasabah  baru  yaitu dari Rp2.000.000 – maksimal Rp3.000.000.  Kemudian  nasabah  boleh menaikkan  jumlah  pinjaman  apabila ingin meminjam lagi setelah angsuran ke 30  minggu  dengan  catatan  pembayaran pada  pinjaman  sebelumnya  lancar. Masyarakat  desa  tanjung  mengajukan pinjaman  yang  beragam  mulai  dari Rp2.000.000  –  Rp6.000.000  dengan ketentuan pinjaman diatas Rp5.5000.000 keatas angsurannya per 2 minggu sekali selama  52  kali  cicilan.  Apabila masyarakat  meminjam  dana  dibawah Rp5.500.000  misalnya  meminjam  dana sebesar Rp5.000.000 maka angsuran per
minggunya  sebesar  Rp125.000  selama 50  minggu  (wawancara  pegawai  Bank emok)

## Kebutuhan  Dalam  Menggunakan Jasa Bank emok
Masyarakat  dalam  menggunakan jasa Bank emok umumnya adalah orang yang  sangat  membutuhkan  uang  baik untuk modal ataupun keperluan lainnya yang bersifat mendesak.Kebutuhan yang mendorong masyarakat untuk meminjam dana kepada Bank emok antara lain : a. Kebutuhan akan Bahan Makanan Sebagai  makhluk  hidup,  manusia pasti membutuhkan makan dan minum. Karena dengan terpenuhinya kebutuhan tersebut  manusia  dapat  bertahan  hidup.
Tetapi karena ekonomi yang rendah dan disertai  dengan  pendapatan  yang  tak menentu membuat masyarakat kesulitan bahkan  untuk  biaya  makan  sehari- harinya.  Maka  dari  itu  meminjam  dana kepada  bank  emok  menjadi  alternatif yang dipilih oleh masyarakat. Dari tujuh informan  yang  telah  diwawancarai terdapat  dua  informan  yang  meminjam dana  dikarenakan  kebutuhan  untuk membeli  bahan  makanan  pokok  seperti membeli beras, membeli susu anak dan juga membeli pampers anak.
b. Biaya Pendidikan Pendidikan  yang  memadai  dapat membuat  manusia  menjadi  lebih berkualitas  dan  bermanfaat.  Pada  Desa Tanjung terdapat dua informan dari tujuh informan yang telah diwawancarai yang melakukan  pinjaman  dana  untuk memenuhi  kebutuhan  akan  biaya pendidikan, kebutuhan ini meliputi biaya untuk  bekal  anak  sekolah,  biaya  untuk membeli seragam sekolah, buku pelajaran, biaya pembayaran perkuliahan,  dan  keperluan  untuk membeli handphone sebagai  sarana pembelajaran  yang  dilakukan  secara online.
c. Biaya Kesehatan
Kesehatan  manusia  tentu  adalah
hal  yang  harus  sangat  diperhatikan dikarenakan kesehatan mahal harganya.
Maka  kesehatan  juga  menjadi  sebab masyarakat  menggunakan  jasa  Bank emok. Dari tujuh informan terdapat satu informan yang meminjam dana dikarenakan butuh untuk biaya pengobatan dan untuk menebus obat. d. Kebutuhan untuk modal usaha Modal  usaha  meliputi  biaya  yang diperlukan  untuk  memenuhi  kebutuhan bahan baku serta alat-alat pengembangan  usaha.  Dari  tujuh informan  terdapat  dua  informan  yang meminjam  dana  kepada  Bank  emok untuk  keperluan  usaha,  yaitu  untuk membeli bahan-bahan dagang, membeli kompor,  blender  dan  juga  mesin pemotong kerupuk.

## PENUTUP Kesimpulan
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang telah dilakukan oleh peneliti maka dapat disimpulkan  bahwa  kebutuhan  yang paling  mendorong  masyarakat  Desa Tanjung  dalam  menggunakan  Bank emok yaitu :
1. Kebutuhan  akan  bahan  makanan  : dari tujuh informan dua diantaranya meminjam  dana  kepada  bank  emok dengan alasan untuk membeli bahan makanan  seperti  untuk  membeli beras, susu anak dan pampers.
2. Kebutuhan  akan  pendidikan  :  dari tujuh  informan  dua  diantaranya meminjam  dana  kepada  bank  emok untuk membiayai pendidikan anaknya seperti untuk membeli buku pelajaran  dan  untuk  membeli handphone  sebagai  sarana  belajar secara online.
3. Kebutuhan  akan  kesehatan  :  dari tujuh  informan  terdapat  1  informan yang meminjam dana untuk keperluan menebus obat. 4. Kebutuhan untuk modal usaha : dari tujuh  informan  dua  diantaranya menggunakan jasa bank emok untuk keperluan  modal  usaha  yaitu  untuk membeli  bahan-bahan  dagangan, keperluan  untuk  membeli  peralatan penunjang  seperti  alat  pemotong kerupuk, kompor dan blender. Kebutuhan-kebutuhan diatas menjadi  penyebab  masyarakat  dalam menggunakan jasa bank emok. Kebutuhan  tersebut  meliputi  kebutuhan yang  sangat  penting  untuk  dipenuhi karena  dengan  terpenuhinya  kebutuhan tersebut menjadikan masyarakat di Desa Tanjung  bisa  melangsungkan  dan mensejahterakan hidupnya. Selain kebutuhan  pokok,  masyarakat  Desa Tanjung  juga  meminjam  dana  kepada bank  emok  untuk  tambahan  modal usaha.  Hal  ini  dikarenakan  bank  emok menerapkan  persyaratan  yang  mudah untuk menjadi nasabah dari bank emok Maka  dari  itu  masyarakat  desa  banyak yang meminjam dana kepada bank emok untuk  memenuhi  kebutuhannya  sebagai makhluk hidup.

## DAFTAR PUSTAKA
Anggraini, L. D. (n.d.). Analisis Faktor Yang Mempengaruhi  Masyarakat  Muslim Menggunakan Jasa “Bank emok” Di Desa  Cilalawi  Kecamatan  Sukatani
Kabupaten Purwakarta . EKSISBANK  Ekonomi  Syariah  Dan Bisnis  Perbankan.  Retrieved  July  6,
2023, from https://journal.sties- purwakarta.ac.id/index.php/EKSISB ANK/article/view/84/58 Budiman,  H.,  Harjadi,  D.,  &  Anugrah,  D. (2021).  Sosialisasi  Undang  Undang Nomor  10  Tahun  1998  tentang Perbankan untuk Mencegah Meluasnya Bank emok pada Masyarakat Tidak Mampu. Empowerment :  Jurnal  Pengabdian Masyarakat , 4 (02),
126–132. https://doi.org/10.25134/empowerme nt.v4i02.4663 Handayani Dewi, D., Dimyati Sudja, M., &
Riandi,  N.  (2022).  Analisis  Faktor
Yang  Mempengaruhi  Masyarakat
Dalam Menggunakan Jasa Bank emok Di  Desa  Cilember  Kecamatan Cisarua. Journal  of  Public  Power , 6 (2),
113–121. https://doi.org/10.32492/jpp.v6i1.610 6
Hasna, & Ritonga,  dan M. (2023). Dampak Maraknya Bank Keliling ( Bank emok ) Di Kalangan Masyarakat Bungursari Kota Tasikmalaya. Jurnal Cakrawala Ilmiah , 2 (5), 2047–2054. Mirna.  (2021). Analisis  Sistem  Tanggung Renteng Dalam Pengelolaan Koperasi  Syariah  Mekar  Di  Desa Mangindara  Kec.  Galesong  Selatan Kab. Takalar . 51–77.
Mukhtaliana, F. (2020). Analisis permintaan kredit  pada  bank  keliling  dan pengaruhnya terhadap kesejahteraan masyarakat  di  kabupaten  Sidoarjo .
21 (1), 1–9.
Mulyadi,  I.  S.,  Abidin,  Z.,  &  Rifai,  M.
(2022).  NUSANTARA:  Jurnal  Ilmu Pengetahuan Sosial REALITAS BANK EMOK BAGI MASYARAKAT ( STUDI FENOMENOLOGI TENTANG REALITAS  BANK  EMOK  BAGI MASYARAKAT DI DESA KARANG  MUKTI  KECAMATAN CIPEUNDEUY SUBANG) 1. NUSANTARA Jurnal Ilmu Pengetahuan  Sosial , 9 (10),  3868–
3874. http://jurnal.um- tapsel.ac.id/index.php/nusantara/inde x
Peran  Dana  Kur  Dalam  Memberantas Praktek  Rentenir  Bank  emok  Untuk Meningkatkan  Kinerja  Umkm  Di Desa Bojongsari Hilda Nur Afisa, O., Mulyadi,  D.,  Pertiwi  Hari  Sandi,  S., Studi  Manajemen,  P.,  Ekonomi  dan Bisnis,  F.,  &  Buana  Perjuangan
Karawang,  U.  (2023).  Optimalisasi Peran Dana KUR Dalam Memberantas  Praktek  Rentenir  Bank emok  Untuk  Meningkatkan  Kinerja UMKM  Di  Desa  Bojongsari. Jurnal Ilmu Sosial Dan Pendidikan (JISIP) , 7 (1),
2598–9944. https://doi.org/10.58258/jisip.v7i1.48
55/http pertiwi  pipit.  (2020). Ketergantungan masyarakat  terhadap  Bank  emok  di kampung  Tanjunglaya:  Studi  di Kampung Tanjunglaya Desa Sarimahi Kecamatan Ciparay Kabupaten Bandung . Rizal,  W.  R.  dan,  &  Zaelani.  (2021). Optimalisasi Peran Koperasi Berbasis Kemasyarakatan Dalammereduksi Praktek Rentenir Bank emok Di Kota Sukabumi. Jurnal  Ilmiah  MEA (Manajemen, Ekonomi, Dan Akuntansi) , 5 (1), 106–113. http://download.garuda.ristekdikti.go. id/article.php?article=1490064&val= 12596&title=ANALISIS KOMPARATIF PENGUKURAN KINERJA  ENTITAS  SYARIAH DENGAN BALANCE SCORECARD  DAN  MASLAHAH SCORECARD
Rustandi,  R.  (2018). Tinjauan  Hukum Ekonomi  Syariah  Terhadap  Sistem Kelompok  Tanggung  Renteng  Pada Bank  emok:  Studi  kasus  Bank  emok
Desa Cipayung Kec. Cikarang Timur Bekasi . 1–24.
http://scholar.unand.ac.id/60566/ Wicaksana,  A.,  &  Rachman,  T.  (2018). pengertian  makanan. Angewandte Chemie  International  Edition,  6(11),
951–952. , 3 (1), 10–27. https://medium.com/@arifwicaksana a/pengertian-use-case-a7e576e1b6bf Yuliawati,  N.,  &  Pratomo,  G.  (2019). Analisis Pengaruh Kebutuhan Ekonomi Keluarga Terhadap Pendapatan  Tenaga  Kerja  Wanita (Studi  Kasus  di  Industri  Kulit  Kota
Surabaya). Journal UWKS , 1 (1), 75– 92.