Preferensi Mahasiswa Generasi Z di Kota Palu: Meningkatkan Literasi Digital melalui QRIS M Banking
Rifadli 1 , Erwan Sastrawan Farid 2 , Mohammad Zeylo Auriza 3 1,2,3 (Manajemen, Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Tadulako,Indonesia) Corresponding email: erwansastrawanfeb@gmail.com 1 Diterima: November 2023 Direvisi: Desember 2023 Diterima: Desember 2023 ABSTRACT ARTICLE INFO Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis preferensi mahasiswa  Generasi  Z  di  Kota  Palu  terkait penggunaan  QRIS  M  Banking  dalam  meningkatkan literasi  digital.  Metode  penelitian  yang  digunakan adalah kuantitatif dengan sampel sebanyak 100 orang mahasiswa  Generasi  Z  di  Kota  Palu.  Data  yang diperoleh  dan  dianalisis  menggunakan  regresi  linier berganda dengan bantuan perangkat lunak SPSS. Hasil penelitian menunjukkan bahwa persepsi kemudahan, persepsi manfaat, persepsi kepercayaan, dan persepsi risiko  memiliki  pengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  preferensi  mahasiswa  Generasi  Z  dalam menggunakan  QRIS  M  Banking.  Temuan  ini menunjukkan  bahwa  kemudahan  penggunaan, manfaat  yang  dirasakan,  kepercayaan  terhadap layanan,  dan  pengelolaan  risiko  yang  baik memengaruhi keputusan mahasiswa Generasi Z dalam memilih  QRIS  M  Banking  sebagai  alat  pembayaran digital.  Penelitian  ini  memberikan  pemahaman  yang lebih  baik tentang faktor-faktor yang mempengaruhi preferensi mahasiswa Generasi Z terkait penggunaan QRIS M Banking, sehingga dapat meningkatkan literasi digital di kalangan mahasiswa

## Kata kunci:
Preferensi;Mahasiswa Generasi Z; QRIS M Banking
This  work  is  licensed  under  a  Creative  Commons  Attribution-NonCommercial  4.0  International License.

## Pendahuluan
Peningkatan  penggunaan  teknologi  digital  dalam  kehidupan  sehari-hari  telah mengubah cara transaksi keuangan dilakukan. Salah satu inovasi terbaru adalah QRIS  M Banking,    yang  merupakan  layanan  perbankan  melalui  aplikasi  ponsel  dengan menggunakan  kode  QR  sebagai  metode  pembayaran.  Penerapan  QRIS  M  Banking  di

## Jurnal Ilmu Perbankan dan Keuangan Syariah
Vol. 5, No. 2 (2023), page 166-184 p-ISSN: 2963-3524  e-ISSN: 2686-6625 Journal homepage: http://jurnaljipsya.org/index.php/jipsya
Leave it blank
Indonesia telah mendapat perhatian yang signifikan. sebagai pembayaran eletronik, Ponirin & Heith (2010), terutama di kalangan mahasiswa Generasi Z yang tumbuh dalam era digital ini. Generasi Z yang merupakan kelompok usia yang lahir setelah tahun 1997. QRIS adalah standar  QR  code  pembayaran  untuk  sistem  pembayaran  yang  dikembangkan  oleh  Bank Indonesia dan asosiasi sistem pembayaran Indonesia (ASPI). QRIS  juga merupakan bagian dari  transformasi  digital pada  system  pembayaran    Indonesia  dalam                      membantu percepatan pengembangan ekonomi dan keuangan digital .  Munculnya QRIS ini memberi kemudahan dalam bertransaksi secara digital (Nurdin et al., 2021)
Preferensi  adalah  kemampuan  konsumen  dalam  memilih  barang  mana  yang  lebih disukai dan melakukan ordering dari himpunan barang yang tersedia bagi konsumen untuk dipilih.  Menurut  Gultom  (2023)  Preferensi  konsumen  dapat  di  tunjukan  dari  selera pengguna  dari beragam opsi produk jasa yang ditawarkan. Dalam memahami preferensi mahasiswa  Generasi  Z  khususnya  di  Kota  Palu  dalam  menggunakan  QRIS  M  Banking, penting  untuk  mempertimbangkan  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  pengambilan keputusan mereka. Salah satu faktor yang relevan menetukan preferensi adalah persepsi, menurut  Heidt  &  Ponirin  (2011)  persepsi  dibagi  menjadi  persepsi  kemudahan, Kebermanfaatan,  Kepercayaan,  dan Risiko.  1) Persepsi  kemudahan didefinisikan sebagai suatu keyakinan seseorang bahwa penggunaan teknologi informasi tersebut dapat dengan mudah untuk dipahami dan digunakan. Kemudahan dalam penggunaan juga mengandung maksud  bahwa  teknologi  informasi  mampu  mengurangi  usaha  seseorang  baik  waktu maupun  tenaga  untuk  mempelajari  atau  sekaligus  menggunakan.  2)  Persepsi Kebermanfaatan  merupakan suatu pemikiran mengenai penggunaan teknologi informasi dapat 75 meningkatkan kinerja dan memberikan keuntungan bagi penggunanya. Dengan demikian, jika seseorang merasa bahwa dengan menggunakan teknologi informasi dapat mendatangkan manfaat baik itu dapat berupa peningkatan kinerja atau keuntungan bagi dirinya,  maka  dia  akan  menggunakannya.  3)  Persepsi  Kepercayaan  sebagai  kesediaan seseorang  untuk  bergantung  pada  mitra  bisnisnya,  karena  mitra  bisnisnya  tersebut dianggap memiliki kredibilitas dan integritas. Kredibilitas dan integritas yang dimiliki mitra bisnis diperoleh dari usaha mitra bisnis itu sendiri yang tentunya dibangun mulai dari awal dan  butuh  proses  untuk  tumbuh  agar  mendapatkan  rasa  kepercayaan  seseorang terhadapnya.  4)  Persepsi  risiko  merupakan  suatu  anggapan  tentang  ketidakpastian  dan konsekuensi-konsekuensi tidak diinginkan dalam melakukan suatu kegiatan tertentu.
Mahasiswa  Generasi  Z  merasa  bahwa  penggunaan  QRIS  M  Banking  mudah  dan intuitif,  mereka  mungkin  lebih  cenderung  memilih  untuk  menggunakannya.  Selain  itu, persepsi  kemanfaatan  juga  memainkan  peran  penting  dalam  preferensi  mahasiswa
Generasi Z terhadap QRIS M Banking. Jika mereka percaya bahwa QRIS M Banking dapat memberikan manfaat nyata, seperti kemudahan dalam melakukan transaksi atau kecepatan dalam  pembayaran,  mereka  akan  lebih  cenderung  untuk  mengadopsinya.  Selanjutnya, persepsi  kepercayaan  juga  menjadi  faktor  yang  relevan.  Mahasiswa  Generasi  Z  perlu merasa  bahwa  QRIS  M  Banking  aman  dan  dapat  diandalkan.  Jika  mereka  memiliki kepercayaan tinggi terhadap keamanan dan  keandalan layanan QRIS M Banking, mereka akan  lebih  condong  untuk  menggunakannya.  Namun,  persepsi  resiko  juga  perlu diperhatikan.
Beberapa penelitian sebelumnya, diketahui bahwa yang mempengaruhi penggunaan alat  pembayaran  digital  telah  dilaksanakan  oleh  beberapa  penelitian.  Seperti  penelitian yang  dilakukan  Chen,  L.,  &  Lu,  Y.  (2018)  Penelitian  ini  mencoba  memahami  perilaku pengguna  setelah mengadopsi  pembayaran  mobile dengan mempertimbangkan  persepsi risiko  dan  manfaat  yang  dirasakan.  Penelitian  Liu,  C.,  &  Li,  H.  (2019)  Penelitian  ini menginvestigasi  adopsi  pengguna  pembayaran  mobile  dengan  memperhatikan  faktor kepercayaan dan kebiasaan dalam mempengaruhi preferensi pengguna dan penelitian Lin, J.,  Lu,  Y.,  &  Wang,  B.  (2019)  Penelitian  ini  memeriksa  faktor-faktor  yang mempengaruhi kelanjutan  penggunaan  layanan  perbankan  mobile,  termasuk  pengaruh  sosial,  nilai  yang dirasakan, dan risiko yang dirasakan. Meskipun beberapa penelitian telah dilakukan dalam bidang  adopsi  pembayaran  mobile  dan  faktor-faktor  yang mempengaruhinya,  masih ada kesenjangan penelitian  yang  perlu  diisi dalam konteks  preferensi mahasiswa  Generasi  Z dalam  memilih  menggunakan  QRIS  M  Banking    diantaranya  adalah  Pengaruh  persepsi, kemanfaatan  dan  risiko  terhadap  preferensi  mahasiswa  Generasi  Z  dalam  memilih menggunakan QRIS M Banking. Dengan menjembatani kesenjangan penelitian ini, riset ini menggagas  judul  Preferensi  Mahasiswa  Generasi  Z  di  Kota  Palu:  Meningkatkan  Literasi Digital melalui QRIS M Banking)  riset ini akan memberikan wawasan yang lebih mendalam tentang faktor-faktor yang mempengaruhi preferensi mahasiswa Generasi Z dalam memilih menggunakan QRIS M Banking khususnya di Kota Palu.

## Tinjauan Pustaka
Menurut Mappiare (2020) preferensi adalah Suatu perangkat mental yang terdiri dari  suatu  campuran  dari  perasaan,  harapan,  pendirian,  prasangka,  rasa  takut,  atau kecenderungan  lain  yang mengarahkan  individu  kepada  suatu pilihan  tertentu.  Menurut Marwan  (2016)  preferensi  konsumen  adalah  sikap  pelanggan  yang  menginginkan  suatu barang atau jasa berdasarkan kemampuan yang dimiliki untuk memberikan nilai kepuasan terhadap apa yang dibeli atau yang ditawarkan, sehingga orang yang menginginkan barang
atau jasa telah mempunyai sikap perilaku pembelian. Preferensi konsumen. Penelitian N. Nurdin & Yusuf (2020) menyatakan bahwa Perilaku konsumen dipengaruhi oleh berbagai faktor, antara lain faktor kebudayaan, kelas sosial, keluarga, status, komunitas/kelompok, usia,  pekerjaan,  gaya  hidup  dan  lain-lain.  Faktor-faktor  ini  dapat  memberikan  petunjuk kepada  bagian  pemasaran  untuk  memberikan  pelayanan  kepada  nasabah  secara  efektif. Dari beberapa  teori diatas, teori preferensi yangg digunakan dalam penelitian ini adalah teori Kotler (2016) preferensi adalah pilihan suka atau tidak suka oleh seseorang terhadap produk barang atau jasa yang dikonsumsi. Preferensi konsumen menunjukkan kesukaan kosumen dari berbagai pilihan produk yang ada

## Persepsi
Persepsi adalah proses di mana seseorang mengorganisir dan menginterpretasikan stimulus  yang  diterima,  sehingga  mereka  dapat  menyadari  dan  memahami  apa  yang mereka  terima.  Pengalaman  individu  juga  dapat  mempengaruhi  proses  persepsi  ini, Desyani E (2016). Dalam konteks ini, persepsi melibatkan seleksi, pengorganisasian, dan interpretasi  stimulus.  Stimulus  itu  sendiri  dapat  berupa  bentuk  fisik,  visual,  atau komunikasi verbal yang mempengaruhi respons individu, seperti bentuk, suara, aroma, dan rasa.  Ketika  konsumen  memiliki  kesadaran  merek  yang  tinggi,  persepsi  merek  tersebut akan  membantu  membentuk  asosiasi  yang  kuat  dengan  merek  tersebut,  karena  merek tersebut akan memiliki tingkat kesadaran yang tinggi di pikiran konsumen.

## Persepsi Kemudahan
Persepsi  Kemudahan  Bagaimana  seorang  percaya  bahwa  ketika  mereka menggunakan  sesuatu  seperti  teknologi  akan  bebas  dari  usaha.  Apabila  mereka  merasa bahwa  teknologi  tersebut  mudah  dalam  penggunannya,  maka  mereka  akan menggunakannya (Rahmad et al., 2017)

## Persepsi kebermanfaatan
Persepsi manfaat adalah sejauh mana seseorang percaya bahwa dalam menggunakan suatu teknologi tertentu akan meningkatkan kinerja pekerjaanya (Brahmanta & Wardhani, 2021).

## Persepsi Kepercayaan
Persepsi  Kepercayaan  merupakan  proses  pembentukan  kepercayaan  dalam  diri individu  terhadap  suatu  layanan  berdasarkan  pemahaman  informasi  yang  diketahui tentang layanan tersebut, (Karnadjaja et al., 2018) .

## Persepsi Risiko
Persepsi Risiko adalah suatu ketidakpastian yang konsumen hadapi ketika mereka tidak bisa melihat konsekuensi Ariyanti & Iriani (2014).

## Kerangka Pemikiran
Persepsi  kemudahan,  kebermanfaatan,  kepercayaan,  dan  resiko    adalah  beberapa dimensi persepsi yang dapat mempengaruhi preferensi mahasiswa Generasi Z di Kota Palu dalam menggunakan QRIS M Banking. Mahasiswa akan mempertimbangkan sejauh mana mereka menganggap QRIS M Banking mudah digunakan, meliputi tampilan antarmuka yang intuitif, kemudahan navigasi,  dan kesederhanaan proses transaksi. Selain itu, mahasiswa akan mengevaluasi manfaat yang diperoleh, seperti kemudahan akses layanan perbankan, kecepatan  transaksi,  dan  kemampuan  pembayaran.  Kepercayaan  terhadap  keamanan, keandalan sistem, dan lembaga perbankan yang menyediakan layanan juga mempengaruhi preferensi.  Resiko  seperti  kehilangan  dana,  penyalahgunaan data  pribadi,  dan  kegagalan sistem  juga  menjadi  pertimbangan.  Analisis  ini  diharapkan  dapat  memahami  preferensi mahasiswa Generasi Z dan mendukung perkembangan teknologi pembayaran digital yang sesuai  dengan  kebutuhan  mereka.  Berdasarkana  penjelasan  di  atas  maka  dibangun kerangka pemikiran sebagaia berikut :

## Hipotesis
Berdasarkan  kerangka  pemikiran  di  atas,  maka  hipotesis  yang  akan  digunakan dalam penelitian ini sebagai berikut :
1. Persepsi  Kemudahan,  Kebermanfaatan,  Kepercayaan  dan  Resiko  berpengaruh signifikan Terhadap Preferensi Mahasiswa Generasi Z di Kota Palu Menggunakan QRIS M Banking
Gambar 1. Skema Kerangka Pemikiran Persepsi Kemudahan Persepsi Kebermanfaatan Persepsi Kepercayaan Persepsi Risiko Preferensi Konsumen
2. Persepsi kemudahan berpengaruh signifikan terhadap Preferensi Mahasiswa Generasi Z di Kota Palu Menggunakan QRIS M Banking
3. Persepsi  kebermanfaatan  berpengaruh  signifikan  terhadap  Preferensi  Mahasiswa Generasi Z di Kota Palu Menggunakan QRIS M Banking
4. Persepsi  kepercayaan  berpengaruh  signifikan  terhadap  Preferensi  Mahasiswa Generasi Z di Kota Palu Menggunakan QRIS M Banking
5. Persepsi Risiko berpengaruh signifikan terhadap Preferensi Mahasiswa Generasi Z di Kota Palu Menggunakan QRIS M Banking

## Metode Penelitian
Penelitian  ini  menggunakan jenis  penelitian  kuantitatif,  Sugiyono (Sugiyono  2017) penelitian  kuantitatif  merupakan  penelitian  yang  Metode  analisis  data  yang  digunakan dalam penelitian ini adalah Analisis regresi linear berganda dan dibantu dengan software SPSS. Populasi penelitian adalah Mahasiswa Generasi Z di Kota Palu, dengan jumlah sampel yang digunakan berjumlah 100 sampel responden, ada pun metode penarikan sampel yang digunakan adalah   metode purposive  sampling dengan kriteria  yakni mahasiswa aktif di perguuruan Tinggi di Kota Palu  yang kelahiran 1997-2012, dan aktif Menggunakan Qris M Banking. Jenis data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer dengan teknik pengumpulan  data  dilakukan  menyebarkan  langsung  kuesioner.  Dalam  penelitian  ini penulis menggunakan 2 variabel, yaitu variabel dependen (Preferensi Mahasiswa Generasi Z  Dalam  Menggunakan  QRIS  Sebagai  Alat  Pembayaran  Digital)  menggunakan  preferensi konsumen dan variabel independen menggunakan persepsi kemudahan penggunaan (X1), persepsi kemanfaatan (X2), persepsi kepercayaan (X3), dan persepsi risiko (X4). Analisis data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  regresi  linear  berganda,  namun sebelumnya dilakukan telah dilakukan uji instrumen penelitian dengan hasil validitas dan realibilitas yang sesuai standar. Setelah itu baru dilakukan analisis asumsi klasik.

## Hasil Penelitan
Berdasarkan hasil kuesioner yang telah disebarkan oleh peneliti kepada mahasiswa Generasi  Z  pengguna  QRIS  M  Banking  yang  ada  di  Kota  Palu.  Ada  pun  karakteristik responden penelitian sebagai berikut :
Tabel 1. Responden Penelitian No Jenis Kelamin Jumlah Persentase 1 Laki-laki 46 46%
2 Perempuan 54 54% Jumlah 100 100%
(Sumber : Data diolah, 2023)
Berdasarkan pada tabel 1 di atas,  disimpulkan responden penelitian didominasi oleh jenis kelamin perempuan sebanyak 54% atau berjumlah 54 orang, sedangkan responden jenis kelamin laki-laki sebanyak 46% atau berjumlah 46 orang yang mana jumlahnya lebih sedikit dari responden jenis kelamin perempuan.
Tabel 2. Responden Berdasarkan Usia No Usia Jumlah Persentase 1 18-22 tahun 45 45% 2 23-26 Tahun 55 55% Jumlah 100 100%
(Sumber : Data diolah, 2023)
Untuk  usia  responden  didominasi  oleh  generasi  yang  berumur  23-26  tahun sebanyak 55% atau berjumlah 55 orang kemudian disusul oleh generasi yang berumur 18- 22 tahun sebanyak 45% atau berjumlah 45 orang
Tabel 3. Responden Berdasarkan Asal perguruan Tinggi
No Perguruan Tinggi Jumlah Persentase 1 Universitas Tadulako 77 77% 2 Universitas Azlam 11 11% 3 Universitas Muhammadiyah 6 6% 4 Universita Alkhairaat 3 3% 5 Uin Datokarama 2 2% 6 Universitas Widya Nusantara 1 1% Jumlah 100 100%
(Sumber : Data diolah, 2023)
Berdasarkan  tabel  perguruan  tinggi  asla  responden  didominasi  oleh  mahasiswa Universitas Tadulako sebanyak 77 orang atau 77%, kemudian Universitas Azlam sebanyak 11 orang  atau 11%, Universitas Muhammadiyah Palu sebanya  6 orang atau 6%, Universitas Alkhairaat sebanyak 3 orang atau 3%, Universitas Islam Negeri Datokarama Palu sebanyak 2 orang atau 2%, dan Universitas Widya Nusantara berjumlah 1 orang atau berjumlah 1 %.
Tabel 4. Responden Domisili Tempat Tinggal No Domisili Jumlah Persentase 1 Palu 95 95% 2 Donggala 3 3%
3 Sigi 2 2% Jumlah 100 100%
(Sumber : Data diolah, 2023)
Berdasarkan Tabel 4 di atas domisili responden mahasiwa didominasi berdomisili di Kota  Palu  sebanyak  95  orang  atau  95%,  kemudian  berdomisili  di  Kabupaten  Donggala sebanyak 3 orang atau sebesar 3%  dan Kabupaten Sigi sebanyak 2 Orang atau 2%.

## Uji Instrumen Penelitian
Uji instrumen penelitian yang biasa disebut dengan uji coba penelitian, Uji instrumen penelitian  adalah  proses  evaluasi  untuk  memastikan  bahwa  instrumen  atau  alat  yang digunakan  dalam  penelitian  memiliki  validitas  dan  reliabilitas  yang  memadai  (Hidayat, 2021).

## Uji Validitas
Validitas adalah “suatu ukuran yang menunjukkan  tingkat-tingkat  kevalidan  atau kesahihan  suatu instrumen, Menurut Arikunto (2015).  Ada pun hasil uji validitas sebagai berikut :
Tabel 5. Uji validitas Variabel jumlah Pernyataan  Perason Correlation  Keterangan Persepsi Kemudahan (X1) 1 0,812 Valid 2 0,852 Valid 3 0,764 Valid 4 0,887 Valid 5 0,819 Valid Persepsi Kebermanfaatan (X2) 1 0,776 Valid 2 0,799 Valid 3 0,754 Valid 4 0,873 Valid 5 0,760 Valid Persepsi kepercayaan (X3) 1 0,869 Valid 2 0,927 Valid 3 0,882 Valid 4 0,839 Valid 5 0,834 Valid Persepsi risiko (X4) 1 0,875 Valid 2 0,917 Valid 3 0,904 Valid 4 0,901 Valid Preferensi Konsumen (Y) 1 0,773 Valid
Variabel jumlah Pernyataan  Perason Correlation  Keterangan 2 0,632 Valid 3 0,739 Valid 4 0,811 Valid 5 0,753 Valid 6 0,760 Valid 7 0,805 Valid 8 0,800 Valid 9 0,453 Valid
(Sumber : Data diolah, 2023)
Jika  koefisien  antara  item  pernyataan  sama  atau  di  atas  0,3  maka  item  tersebut dinyatakan  valid,  tetapi  jika  nilainya  korelasinya  di  bawah  0,3  maka  item  tersebut dinyatakan  tidak  valid.  Berdasarkan  tabel  5  di  atas  hasil  uji  validitas  dinyatakan  valid karena setiap nilai dari item pernyataannya di atas 0,3.

## Uji Realibilitas
Realibilitas adalah sebuah indeks yang menunjukkan sejauh mana alat ukur dapat dipercaya dan menunjukkan kekonsistenan suatu alat ukur (Notoadmodjo dalam Dunakhir, 2019) . Ada pun hasil uji Reliabilitas sebagai berikut:
Tabel 6. Uji Reliabilitas No Variabel Croncbach Alpha Keterangan 1 Persepsi Kemudahan (X1) 0,880 Reliable 2 Persepsi Kebermanfaatan (X2)  0,853 Reliable 3 Persepsi Kepercayaan (X3) 0,920 Reliable 4 Persepsi Risiko (X4) 0,920 Reliable 5 Preferensi Konsumen (Y) 0,883 Reliable
(Sumber : Data diolah, 2023)
Uji reliabilitas dilakukan setelah uji validitas dan yang diuji merupakan pernyataan yang sudah valid. Croncbach Alpha yang besarnya di atas 0,50 maka dikatakan reliable atau terpercaya dan jika Crocncbach Alpha nilanya di bawah 0,50 maka dikatakan tidak reliable. Berdasarkan Tabel 6 di atas dapat disimpulkan bahwa variabel penelitian ini reable karena setiap nilai Croncbach alpha ada di atas 0,50.

## Uji Asumsi Klasik

## Uji Normalitas
Uji  normalitas  adalah  uji  yang  dilakukan  untuk  mengecek  apakah  data  penelitian berasal dari populasi yang tersebar normal. Hasil uji normalitas dapat dilihat pada gambar berikut :
Gambar 2. Grafik Hasil Uji Normalitas
Berdasarkan  gambar  di  atas  terlihat  jika  titik-titik  yang  menebar  di  dekat  garis diagonal dan penebaran titik-titik data mengarah pada garis diagonal ini. Hal ini berarti data penelitian sudah berdistribusi normal.

## Uji Multikolinearitas
Uji  multikolinearitas  untuk  melihat  hubungan  antara  variabel  dependen  dengan variabel independen. Hasil statistiknya sebagai berikut:
Tabel 7, Hasil Uji Multikolonearitas Variabel Tolerance  VIF Keterangan Persepsi Kemudahan (X1) 0,636 1.571  Tidak Terjadi Multikolonearitas Persepsi Kebermanfaatan (X2)  0,656 1.524  Tidak Terjadi Multikolonearitas Persepsi Kepercayaan (X3) 0,598 1.671  Tidak Terjadi Multikolonearitas Persepsi Risiko (X4) 0,969 1.032  Tidak Terjadi Multikolonearitas
(Sumber : Data diolah 2023)
Berdasarkan  tabel  7,  diperoleh  uji  Variance  Inflation  Factor  (VIF)  tabel  coefficient tiap- tiap variabel mempunyai nilai VIF di bawah 10, Sementara itu nilai Tolerance di atas 0,10 Maka dinyatakan tidak ditemukan multikolinearitas dari desain regresi linier berganda ini  antara  variabel  terikat  dengan  variabel  bebas  yang  lain  dan  dapat  dipakai  di  dalam penelitian.

## Uji Heteroskedastisitas
Uji ini untuk melihat ketidaksamaan variansi dalam satu pengamatan ke pengamatan lainnya. Uji ini dapat dilihat secara sederhana melalui grafik yang ditampilkan pada gambar 3 berikut :
Gambar 3. Grafik Hasil Uji Heterokedastisitas
Hasil pada gambar 3 terlihat bahwa titik-titik yang terdapat dalam grafik menyebar secara acak, dan tidak membentuk pola tertentu. Sehingga dapat disimpulkan tidak terjadi heterokedastisitas dalam penelitian ini.

## Hasil Analisis Data
Analisis  regresi  linear  berganda  digunakan  untuk  melihat  variabel  independen memiliki pengaruh terhadap variabel dependen secara positif dan negatif atau sama sekali tidak berpengaruh. Berikut ini hasil pengolahan SPSS untuk penelitian ini:
Tabel 8. Hasil Analisis Regresi Linear Berganda Variabel Unstandardized Coefficients B Sig Conctant -1.535 0.524 Persepsi Kemudahan (X1) 0.262 0.034 Persepsi Kebermanfaatan (X2)  0.475 0.000 Persepsi Kepercayaan (X3) 0.612 0.000 Persepsi Risiko (X4) 0.574 0.000
(Sumber : Data diolah 2023)
Berdasarkan  uji  analisis  regresi  linear  pada  tabel  8  diatas  maka  dapat  dibuat persamaan regresi berganda sebagai  berikut:  Y= -1.535 + 0.262 X1 + 0.475 X2 + 0.612 X3+ 0.574 X4. konstanta bernilai negatif -1.535 artinya jika nilai variabel persepsi kemudahan, persepsi  kebermanfaatan,  persepsi  kepercayaan  dan  persepsi  risiko  dianggap  tidak  ada atau  sama  dengan  nol,  maka  nilai  preferensi  mahasiswa  Genereasi  Z  akan  semakin
berkurang.  Konstanta  negatif  tidak  menjadi  persoalan  dan  bisa  diabaikan  selama  model regresi yang diuji sudah memenuhi asumsi (misal normalitas) selama nilai slope tidak nol maka tidak perlu memperdulikan konstanta negatif. Pada umumnya nilai konstanta yang negatif  bukan  menjadi  alasan  untuk  menyimpulkan  bahwa  persamaannya  salah  (Lihat Rietvield dan Sunaryanto, 1994 dalam Sari et al., 2017). Berdasarkan pendapat (Dougherty dalam Akhyar & Khiyarusoleh, 2022) yang menyatakan bahwa dalam kondisi tertentu suatu konstanta  dapat  memiliki  arti  yang jelas dan pada kondisi yang lain bisa tidak berarti apa- apa, oleh karena itu kesimpulan  mengenai  konstanta  tersebut dapat   diabaikan.

## Uji Hipotesis Hasil

## Uji Koefisien Determinasi R
Uji  koefesien  r  adalah  adalah  untuk  menjelaskan  besarnya  variasi  dari  variabel dependen yang dijelaskan oleh variabel independen (Widarjono dalam Muhamad, 2019)  .
Tabel 9. Hasil Uji R Model Summary Model  R R Square Ajusted R Square  Std. Error of the Estimate 1 .824 a .678 .665 3.007
(Sumber : Data diolah 2023)

## Uji t
Uji  t  adalah  alat  yang  digunakan  untuk  melihat  pengaruh  variabel  independen terhadap variabel dependen secara parsial (Widarjono dalam Muhamad, 2019)
Tabel 10. Hasil Uji t Variabel T Sig Constant -0.640 0.524 Persepsi Kemudahan (X1) 2.152 0.034 Persepsi Kebermanfaatan (X2)  3.940 0.000 Persepsi Kepercayaan (X3) 5.132 0.000 Persepsi Risiko (X4) 5.824 0.000
(Sumber : Data diolah 2023)
Hasil  pengujian  hipotesis  (Uji  t)  pada  tabel  di  atas  menunjukkan  bahwa  sebagai berikut :
1. nilai signifikan variabel Persepsi Kemudahan sebesar 0,034  yang dimana lebih kecil dari 0,05 hal tersebut menujukkan bahwa variabel persepsi kemudahan memiliki pengaruh yang signifikan terhadap preferensi Mahasiswa Generasi Z dalam Menggunakan QRIS M Banking.
2. Nilai signifikan persepsi kebermanfaatan sebesar 0,000 yang mana lebih kecil dari 0,05 hal tersebut menunjukkan bahwa variabel persepsi kebermanfaatan memiliki pengaruh yang signifikan terhadap preferensi Mahasiswa Generasi Z dalam Menggunakan QRIS M Banking.
3. Nilai signifikan persepsi kepercayaan sebesar 0,000 yang mana lebih kecil dari 0,05 hal tersebut menunjukkan bahwa variabel persepsi kepercayaan memiliki pengaruh yang signifikan  terhadap  preferensi  Mahasiswa  Generasi  Z  dalam  Menggunakan  QRIS  M Banking.
4. Nilai signifikan persepsi risiko sebesar 0,000 yang mana lebih kecil dari 0,05 hal tersebut menunjukkan  bahwa  variabel  persepsi  risiko  memiliki  pengaruh  yang  signifikan terhadap preferensi Mahasiswa Generasi Z dalam Menggunakan QRIS M Banking.

## Uji F
Uji  f  adalah  untuk  menguji  pengaruh  pasa  setiap  variabel  independen  terhadap variabel dependen atau biasa disebut juga dengan uji signifikansi model (Widarjono dalam Muhamad, 2019)
Tabel 11. Uji F Model Sum Of Squares Df Mean square F Sig 1 Regression  1898.030 4 474.507 50.113  .000 b Resudal 899.530 95 9.469 Total 2797.560 99
(Sumber : Data diolah 2023)
Berdasarkan  uji  simultan  atau  uji  F  diperoleh  dari  perhitungan  statistik,  f  hitung dengan f tabel sebesar 50,113 > 2,47 dengan skor signifikan yaitu 0,000 sementara nilai signifikan  kurang  dari  0,05.  Sehingga  dapat  disimpulkan  variabel  persepsi  kemudahan penggunaan,  persepsi  kemanfaatan,  persepsi  kepercayaan,  dan  persepsi  risiko  secara simultan memiliki pengaruh terhadap preferensi konsumen mahasiswa generasi Z  di kota palu dalam menggunakan QRIS.

## Pembahasan
Pengaruh  Persepsi  Kemudahan,  Kebermanfaatan,  Kepercayaan  dan  Resiko Terhadap  Preferensi  Mahasiswa  Generasi  Z  di  Kota  Palu  Menggunakan  QRIS  M Banking
Penelitian ini menunjukkan bahwa terdapat pengaruh yang signifikan antara persepsi kemudahan,  kebermanfaatan,  kepercayaan,  dan  risiko  terhadap  preferensi  mahasiswa Generasi Z di Kota Palu dalam menggunakan layanan QRIS M Banking. Persepsi kemudahan memainkan  peran  penting  dalam  mempengaruhi  preferensi  mahasiswa  Generasi  Z. Mahasiswa lebih condong memilih layanan QRIS M Banking jika mereka menganggapnya mudah dipahami dan digunakan. Semakin sederhana dan intuitif suatu layanan, semakin tinggi  kemungkinan  mahasiswa  akan  menggunakannya.  Persepsi  kebermanfaatan  juga berpengaruh pada preferensi konsumen. Mahasiswa Generasi Z meyakini bahwa QRIS M Banking  memberikan  manfaat  yang  signifikan,  seperti  kemudahan  dalam  melakukan transaksi dan efisiensi waktu. Manfaat-manfaat ini mempengaruhi preferensi mahasiswa dalam memilih QRIS M Banking sebagai layanan perbankan digital. Kepercayaan menjadi f aktor  kunci  dalam  mempengaruhi  preferensi  mahasiswa  Generasi  Z.  Mahasiswa  merasa lebih  cenderung  menggunakan  QRIS  M  Banking  jika  mereka  merasa  aman  dan  percaya terhadap keamanan data akun dan transaksi. Kepercayaan ini juga terkait dengan harapan akan adanya dukungan pelanggan yang responsif dan layanan yang dapat diandalkan dari QRIS M Banking. persepsi risiko memainkan peran penting dalam preferensi mahasiswa. Mahasiswa  Generasi  Z memiliki  kekhawatiran  terhadap  risiko  keamanan,  penipuan,  dan kehilangan akses ke akun atau dana. Jika mereka merasa risiko-risiko ini terlalu tinggi atau tidak teratasi dengan baik, mereka mungkin enggan menggunakan QRIS M Banking.
Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan Farid et al (2021) Hasil penelitian  ini  menunjukan  bahwa  terdapat  hubungan  yang  signifikan  antara  Faktor ekonomi,  kebudayaan,  sosial  dan  psikologis  dengan  persepsi  masyarakat  dalam menentukan pilihan menabungnya.

## Pengaruh Persepsi Kemudahan Terhadap Preferensi Mahasiswa Generasi Z di Kota Palu Menggunakan QRIS M Banking
Berdasarkan  pernyataan  mahasiswa  Generasi  Z  yang  ada  di  Kota  Palu  selaku responden  penelitian  ini,  rata-rata  setuju  bahwa  penggunaan  QRIS  M  Banking  cukup mudah,  mulai  dari  proses  registrasi,  memberikan  panduan  yang  jelas  untuk  melakukan transaksi, dan  memberikan kemudahan yang sama baik  untuk pengguna  baru maupun pengguna yang sudah berpengalaman dalam menggunakan layanan pembayaran digital. hal  tersebut  menujukkan  bahwa  variabel  persepsi  kemudahan  memiliki  pengaruh  yang
signifikan terhadap preferensi Mahasiswa Generasi Z dalam Menggunakan QRIS M Banking. Tentu saja dikarenakan setiap mahasiswa pasti akan memilih menggunakan produk atau layanan  yang  menurutnya  mudah  untuk  dipahami  dan  digunakan.  Persepsi  ini  akan berdampak pada perilaku, semakin tinggi persepsi konsumen terhadap kemudahan dalam menggunakan produk atau layanan maka semakin tinggi juga tingkat penggunaan produk atau layanan tersebut. Semakin mudah suatu layanan digunakan maka lebih sedikit upaya yang  harus  dilakukan  konsumen  sehingga  dapat  meningkatkan  kinerja  ketika menggunakan layanan tersebut.
Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Penelitian Noviandini  (2012)  yang  dimana  kaum  muda  cenderung  melakukan  belanja  online dikarenakan lebih mudah dari pada belanja offline. Begitu juga dengan penelitian yulianto (2011) produk dan layanan yang lebih mudah akan lebih sering digunakan oleh konsumen.

## Pengaruh Persepsi Kebermanfaatan Terhadap Preferensi Mahasiswa Generasi Z di Kota Palu Menggunakan QRIS M Banking
Manfaat  adalah  suatu  tingkatan  dimana  seseorang  percaya  bahwa  dengan menggunakan  suatu  produk  atau  layanan  tertentu  terdapat  faedah  untuk  mendapatkan suatu peningkatan. Seperti pernyataan rata-rata mahasiswa Generasi Z di Kota Palu bahwa penggunaan  QRIS  M  Banking  sangat  bermanfaat  dalam  melakukan  transaksi,  juga menghemat waktu dalam melakukan transaksi. Itulah sebabnya dijaman sekarang sudah banyak  mahasiswa  yang  menggunakan  layanan  QRIS  M  Banking  karena  mengetahui manfaatnya.  Artinya  bahwa  variabel  persepsi  kebermanfaatan  memiliki  pengaruh  yang signifikan  terhadap  preferensi  konsumen  sebagai  faktor  yang  mendorong  mahasiswa Generasi Z untuk menggunakan layanan QRIS M Banking.
Seperti yang kita ketahui bahwa mahasiswa akan selalu menggunakan teknologi yang akan  membantu  mereka.  Seorang  mahasiswa  pasti  akan  menggunakan  suatu  produk atapun  layanan  yang  dapat  memberikan  manfaat  bagi  mereka  salah  satunya  adalah pembayaran  melalui  QRIS  M  Banking.  Seperti  pada  penelitian  Nurdin  (2020)  yang menyatakan bahwa kebermanfaatan merupakan faktor yang mempunyai pengaruh besar dalam menggunakan M Banking. Penelitian Ilyas & Gumilar (2012) juga mengungkapkan bahwa mahasiswa cenderung menggunakan layanan yang besar manfaatnya .
Pengaruh  Persepsi  Kepercayaan  Terhadap  Mahasiswa  Generasi  Z  di  Kota  Palu Menggunakan QRIS M Banking
Seperti  yang  kita  ketahui  bahwa  kepercayaan  merupakan  salah  satu  pondasi  dari
setiap transaksi yang menentukan sukses atau tidaknya suatu layanan, termasuk QRIS M Banking. Berdasarkan pernyataan yang dikemukakan oleh mahasiswa Generasi Z di Kota Palu  selaku  responden  penelitian  ini  bahwa  mereka  merasa  aman  dan  percaya  saat menggunakan  layanan  transaksi  QRIS  M  Banking,  percaya akan  memberikan  informasi yang jujur  dan transparan terkait biaya dan kebijakan mereka, percaya atas keamanan data akun yang mana sangat penting dalam mengurangi kekhawatiran konsumen tentang penyalahgunaan data pribadi dan data transaksi, dan juga percaya bahwa QRIS M Banking memiliki  dukungan  pelanggan  yang  responsif  jika  pengguna  mengalami  masalah  atau pertanyaan.
Dapat  diartikan  bahwa  kepercayaan  adalah  salah  satu  faktor  penting  yang mempengaruhi  mahasiswa  Generasi  Z  untuk  menggunakan  layanan  QRIS  M  Banking. Biasanya konsumen akan mencari dan mengumpulkan berbagai informasi mengenai suatu produk  atau  layanan  sebelum  menggunakannya.  Untuk  mendapatkan  hubungan  yang dilandasi oleh rasa percaya, konsumen dalam hal ini adalah mahasiswa Generasi Z harus berkomitmen  dengan  produsen  untuk  tidak  saling  merugikan.  Hasil  penelitian  ini menunjukkan  bahwa  variabel  persepsi  kepercayaan  mempunyai  pengaruh  positif  dan signifikan terhadap preferensi konsumen mahasiswa Generasi Z dalam menggunakan QRIS M Banking.  Penelitian ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh Firdayanti (2012) bahwa kepercayaan mempunyai pengaruh signifikan terhadap konsumen dalam memilih layanan dan produk.

## Pengaruh  Persepsi  Risiko  Terhadap  Mahasiswa  Generasi  Z  di  Kota  Palu Menggunakan QRIS M Banking
Persepsi  risiko  biasanya  menimbulkan  rasa  ketidakpastian  yang  dialami  oleh mahasiswa Generasi Z saat memutuskan ingin melakukan transaksi menggunakan QRIS M Banking, konsumen akan lebih melihat risiko yang akan muncul dari transaksi yang akan dilakukan. Berdasarkan pernyataan mahasiswa Generasi Z di Kota Palu, tidak sedikit yang ragu akan risiko menggunakan layanan QRIS M Banking. Merasa ada risiko terkait dengan keamanan akun dan data pribadi, khawatir akan adanya risiko terkait dengan transaksi yang tidak sah atau penipuan, dan juga risiko kehilangan akses ke akun atau dana karena masalah teknis atau pemadaman sistem pada QRIS M Banking . Dari pernyataan tersebut menujukkan bahwa variabel persepsi risiko memiliki pengaruh yang signifikan terhadap preferensi  Mahasiswa  Generasi  Z  dalam  Menggunakan  QRIS  M  Banking.  Sejalan  dengan penelitian Marzuki & Lumeno (2011) Bahwa risiko yang masuk dalam kategori signifikan menjadi faktor penting dan harus diwaspadai. Penelitian ini sejalan dengan penelitian yang
dilakukan  oleh  Wulandari  (2012)  bahwa  konsumen  akan  menggunakan  layanan  atau produk yang tingkat risikonya lebih kecil. Dari pembahasan di atas dapat diketahui bahwa setiap persepsi mempunyai pengaruh signifikan terhadap preferensi konsumen.

## Kesimpulan
Berdasarkan  hasil  penelitian  dan  pembahasan  yang  sudah  dikemukakan  dapat diambil  kesimpulan  Persepsi  Kemudahan,  Kebermanfaatan,  Kepercayaan  dan  Resiko memiliki  pengaruh  simultan  Terhadap  Preferensi  Mahasiswa  Generasi  Z  di  Kota  Palu Menggunakan  QRIS  M  Banking  Persepsi  Kemudahan  memiliki  Pengaruh  yang  Signifikan terhadap  Preferensi  Konsumen  pada  mahasiswa  Generasi  Z  di  Kota  Palu  dalam menggunakan  QRIS  M  Banking.  Karena  apabila  konsumen  merasa  bahwa  layanan  atau produk  mudah  untuk  digunakan  maka  mereka  akan  menggunakannya.  Persepsi Kebermanfaatan memiliki Pengaruh yang Signifikan terhadap Preferensi Konsumen pada mahasiswa Generasi Z di Kota Palu dalam menggunakan QRIS M Banking. Karena ketika tingginya  manfaat yang  diproleh oleh  konsumen, maka akan  meningkatkan  minat  untuk mengunakan  QRIS  M  Banking  .Persepsi Kepercayaan  memiliki  Pengaruh yang  Signifikan terhadap  Preferensi  Konsumen  pada  mahasiswa  Generasi  Z  di  Kota  Palu  dalam menggunakan QRIS M Banking. Penelitian ini menyatakan semakin baiknya kepercayaan konsumen terhadap produk atau layanan maka semakin besar juga minat menggunakan layanan tersebut. Persepsi Risiko memiliki Pengaruh yang Signifikan terhadap Preferensi Konsumen pada mahasiswa Generasi Z di Kota Palu dalam menggunakan QRIS M Banking. Persepsi  risiko  sangat  mempengaruhi  tingkat  kepercayaan,  semakin  kecil  risiko  dari konsumen maka semakin besar minat untuk menggunakan produk atau layanan

## Referensi
Akhyar,  M.  K.,  &  Khiyarusoleh,  U.  (2022).  Efektivitas  Self  Coaching  Model  GROW  ME Terhadap Hasil Belajar Mahasiswa Mata Kuliah Trigonometri. Journal Focus Action of Research Mathematic (Factor M) , 4 (2), 43–54.
Ariyanti, K., & Iriani, S. S. (2014). Pengaruh persepsi nilai dan persepsi resiko terhadap niat beli kosmetik organik. Jurnal Ilmu Manajemen , 2 (4), 1186–1196.
Brahmanta,  G.  P.,  &  Wardhani,  N.  I.  K.  (2021).  Pengaruh  persepsi  kebermanfaatan, kemudahan, risiko terhadap minat menggunakan ulang shopeepay di Surabaya. Sains Manajemen: Jurnal Manajemen Unsera , 7 (2), 97–108.
Candra, H., & Sitinjak, T. (2021). Pembelian gula Tropicana Slim yang dimediasi oleh sikap konsumen di wilayah DKI Jakarta . 11 (1), 54–63.
Chen,  L.,  &  Lu,  Y.  (2018).  Understanding  the Post-Adoption Behavior  of  Mobile  Payment Users:  The  Role  of  Perceived  Risk  and  Perceived  Benefit.  Information  Systems Frontiers, 20(2), 279-292
Crystallography,  X.  D.  (2016). Perbandingan  Preferensi  Masyarakat  Terhadap  Obat Tradisional Dan Obat Modern Di Kecamatan Negeri Agung Kabupaten Way Kanan . 1– 23.
Desyani,  E.,  Wahyuningsih,  W.,  &  Ponirin,  P.  (2016).  Pengaruh  Persepsi  Harga  dan  Citra Merek terhadap Minat Beli Produk Motor Merek Yamaha Nmax di Kota Palu. Jurnal Ilmu Manajemen Universitas Tadulako (JIMUT) , 2 (3), 229–240.
Dewi, S. C. (2008). Pengaruh kepemilikan managerial, kepemilikan institusional, kebijakan hutang, profitabilitas dan ukuran perusahaan terhadap kebijakan dividen. Jurnal Bisnis Dan Akuntansi , 10 (1), 47–58.
Dunakhir, S. (2019). Uji Reliabilitas dan Normalitas Instrumen Kajian Literasi Keuangan .
Farid,  E.  S.,  Auriza,  M.  Z.,  Nugraha,  M.  E.,  Palawa,  M.  R.  P.,  Irawati,  I.,  &  Gosal,  R.  (2021). Persepsi Masyarakat Dalam Menentukan Pilihan Menabung Antara Bank Syariah Dan Bank  Konvensional  Di  Kota  Palu  (Studi  Kasus  Pedagang  Yang  Berada  Di  Pasar Masomba). MEDIA BINA ILMIAH , 16 (5), 6985–7002.
Firdayanti,  R.  (2012).  Persepsi  Risiko  Melakukan  E-Commerce  dengan  Kepercayaan Konsumen  dalam  Membeli  Produk  Fashion  Online. Journal  of  Social  and  Industrial Psychology , 1 (1), 1–7. http://journal.unnes.ac.id/sju/index.php/sip
Gultom,  M.  S.,  Salsabila,  H.,  &  Amri,  A.  (2023).  Preferensi  Generasi  Milenial  dalam Menggunakan  QRIS  sebagai  Alat  Pembayaran  Digital. Jurnal  Inovasi  Pendidikan Ekonomi (JIPE) , 13 (1), 19. https://doi.org/10.24036/011194030
Heidt, T. Von Der, & Ponirin. (2011). Modelling the complexity of loyalty: the role of e-value, trust,  e-satisfaction,  and  e-commitment. Australia  New  Zealand  Marketing  Academy Conference .
Hidayat,  A.  A.  (2021). Menyusun  Instrumen  Penelitian  &  Uji  Validitas-Reliabilitas .  Health Books Publishing. https://books.google.co.id/books?id=0dAeEAAAQBAJ
Ilyas,  S.,  &  Gumilar,  I.  (2012). Pengaruh  Persepsi  Mahasiswa  Tentang  Pendidikan Kewirausahaan  Terhadap  Kepercayaan  Diri  Dan  Motivasi  Mahasiswa  Program  Studi Akuntansi (Studi Kasus … . 1199–1206. http://repository.widyatama.ac.id/xmlui/handle/123456789/1924
Karnadjaja, C. C., Tulipa, D., & Lukito, R. S. H. (2018). Pengaruh persepsi risiko, manfaat, dan kemudahan penggunaan terhadap minat belanja online melalui kepercayaan dan sikap pada konsumen Zalora di Surabaya. Kajian Ilmiah Mahasiswa Manajemen , 6 (2), 116– 130.
Kusuma, T. H. N. U. I. R. (1967). Pengaruh Persepsi Peran Etika Dan Tanggung Jawab Sosial, Sifat  Machiavellian,  Dan  Preferensi  Risiko  Terhadap  Pengambilan  Keputusan  Etis (Studi  Pada  Konsultan  Pajak  Di  Kota  Malang). Angewandte  Chemie  International Edition, 6(11), 951–952. , 10 (1), 5–24.
Latifah, S. C. (2020). Preferensi nasabah non muslim terhadap BPRS Fajar Sejahtera Kuta Bali: Studi pada BPRS Fajar Sejahtera Kuta Bali .
Lin, J., Lu, Y., & Wang, B. (2019). Understanding Mobile Banking Continuance: The Roles of Social Influence, Perceived Value, and Perceived Risk. Journal of Electronic Commerce Research, 20(4), 273-289.
Liu, C., & Li, H. (2019). Examining Mobile Payment User Adoption from the Perspectives of Trust and Habit. Internet Research, 29(3), 581-602.
Marzuki,  P.  F.,  &  Lumeno,  S.  S.  (2011).  Persepsi  Risiko  Terhadap  Penyediaan  dan
Pengelolaan  Tenaga  Kerja  dalam  International  Joint  Venture  pada  Proyek Infrastruktur. Jurnal Teknik Sipil , 18 (1), 11. https://doi.org/10.5614/jts.2011.18.1.2
Muhamad, H. (2019). Metodologi Penelitian . 34–44.
Noviandini,  N.  C.  (2012).  Pengaruh  Persepsi  Kebermanfaatan,  Persepsi  Kemudahan Penggunaan,  Dan  Kepuasan  Wajib  Pajak  Terhadap  Penggunaan  E-Filing  Bagi  Wajib Pajak Di Yogyakarta. Nominal, Barometer Riset Akuntansi Dan Manajemen , 1 (1), 15–22. https://doi.org/10.21831/nominal.v1i1.988
Nurdin, Difa Restiti, & Rizki Amalia. (2021). Pengaruh Media Sosial Terhadap Pengetahuan Tentang Quick Response Code Indonesian Standard (Qris). Jurnal Ilmu Perbankan Dan Keuangan Syariah , 3 (2), 157–173. https://doi.org/10.24239/jipsya.v3i2.55.157-173
Nurdin, N. Ningrum, R., Bachmid, S., & Jalil, A. (2021). Pengaruh Manfaat, Kepercayaan Dan Kemudahan Penggunaan Terhadap Minat Nasabah Menggunakan Mobile Banking Di Bank Mega Syariah Cabang Palu. Jurnal Ilmu Perbankan Da Keuangan Syariah , 3 (1).
Nurdin, N., & Yusuf, K. (2020). Knowledge management lifecycle in Islamic bank: The case of syariah banks in Indonesia. International Journal of Knowledge Management Studies , 11 (1), 59–80. https://doi.org/10.1504/IJKMS.2020.105073
Permadi, R. (2016). Analisis Preferensi Konsumen Terhadap Produk Terasi Udang. Jurnal Social Economic of Agriculture , 5 (1), 49–57.
Ponirin,  S.  D.,  &  Heith,  T.  Van  Der.  (2010). E-Loyalty:  Its  Antecedents,  Implications,  and Differences Between Develoved and Developing Countries .
Rahmad, A. D., Astuti, E. S., & Riyadi, R. (2017). Pengaruh Kemudahan terhadap Kepercayaan dan  Penggunaan  SMS  Banking  (Studi  pada  Mahasiswa  Jurusan  Administrasi  Bisnis Universitas Brawijaya) . Brawijaya University.
Restiani, F., & Amaliah, I. (2022). Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Preferensi Masyarakat di  Kota  Bandung  terhadap  Keputusan  Penggunaan  Sistem  Pembayaran  Quick Response Code Indonesian  Standard. Bandung Conference Series:  Economics  Studies , 2 (2), 256–263.
Sari, A. K., Muhsin, M., & Rozi, F. (2017). Pengaruh motivasi, sarana prasarana, efikasi diri, dan  Penyesuaian  diri  terhadap  kemandirian  belajar. Economic  Education  Analysis Journal , 6 (3), 923–935.
Shabrina, N., Darmadi, D., & Sari, R. (2020). Pengaruh Motivasi dan Stres Kerja Terhadap Kinerja  Karyawan  CV.  Muslim  Galeri  Indonesia. Jurnal  Madani:  Ilmu  Pengetahuan, Teknologi, Dan Humaniora , 3 (2), 164–173.
Sugiyono. (2017). Metode penelitian kuantitatif, kualitatif, dan R&D . Alfabeta.
Wulandari,  R.  (2012).  Dimensi-Dimensi  Persepsi  Risiko  Keseluruhan  Konsumen. Jurnal Riset Manajemen Dan Bisnis , 7 (2), 115. https://doi.org/10.21460/jrmb.2012.72.76
Yulianto, S. E. (2011). Pengaruh Persepsi Kemudahan Dan Persepsi Kemanfaatan Terhadap Pemanfaatan E-Learning Dengan Model TAM di. Jbti , II (1), 45–62.
Zakiyyah,  A.  (2020). Pengaruh  Persepsi  Kemudahan,  Manfaat  Dan  Kepercayaan Terhadap Minat Penggunaan Go-Pay .