Sketsa Bisnis, Volume 10 No. 2 September 2023, 166 - 184
SKETSA BISNIS
Journal homepage: https://jurnal.yudharta.ac.id/v2/index.php/SKETSABISNIS ISSN 2356-3672 E-ISSN 2460- 0989 Naskah Diterima : 28 Juli 2023 Diterima Publikasi : 20 September 2023
Analisis Pengaruh Faktor Kegunaan, Kemudahan, Sosial Dan Resiko Terhadap Minat Menggunakan E-Money Pada Kalangan Mahasiswa Di Kota Batam
Wisnu Yuwono 1 *, Roni Antonio 2 , Pulung Peranginangin 3 1,2,3 Universitas Internasional Batam *) Penulis Korespondensi: wisnu@uib.ac.id

## Abstract
Dunia digital berkembang begitu pesat, sehingga memaksa seluruh stakeholder beradaptasi dengan kemajuan yang dihasilkan. Hal ini juga dialami oleh sektor perbankan yakni dengan lahirnya sistem pembayaran menggunakan e-money atau uang elektronik. Penelitian  ini  bertujuan  menginvestigasi  pola  penerimaan  teknologi  tersebut  pada mahasiswa,  secara  spesifik  dalam  menggunakan  e-money.  Penelitian  ini  menggunakan pendekatan  kuantitatif,  metode  sampling  yang  digunakan  adapah purposive  random sampling .  Penelitian  ini  melibatkan  247  mahasiswa  di  Kota  Batam.  Hasil  penelitian menunjukkan  bahwa  faktor  kegunaan,  kemudahan,  dan  pengaruh  lingkungan  sosial memiliki  pengaruh  positif  yang  signifikan  terhadap  niat  untuk  menggunakan  e-money. Sementara  itu,  faktor  risiko  tidak  memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap  keinginan  untuk menggunakan e-money.
Keywords: e-money,  persepsi  kegunaan,  persepsi  kemudahan,  persepsi  sosial,  dan risiko

## Abstrak
The digital world is developing so rapidly, forcing all stakeholders to adapt to the progress  being  made.  This  is  also  experienced  by  the  banking  sector,  namely  with  the birth  of  a  payment  system  using  e-money  or  electronic  money.  This  research  aims  to investigate  the  pattern  of  acceptance  of  this  technology  among  students,  specifically  in using e-money. This research uses a quantitative approach, the sampling method used is purposive  random  sampling.  This  research  involved  247  students  in  Batam  City.  The research results show that the factors of usability, convenience and influence of the social environment  have  a  significant  positive  influence  on  the  intention  to  use  e-money. Meanwhile, risk factors do not have a significant influence on the desire to use e-money.
Kata  Kunci :  e-money  intention,  percieved  of  usefullness,  perceived  ease  to  use, perceived risk, and social influence

## 1.  Pendahuluan
Perkembangan  informasi  juga teknologi  berkembang  secara eksponensial  akhir-akhir  ini telah memberikan dampak yang begitu signifikan bagi kehidupan masyarakat diberbagai sektor  kehidupan.  Perkembangan  teknologi  ini  telah  menimbulkan  dampak  dalam  dunia industri seperti munculnya istilah industri 4.0, begitu juga di masyarakat juga muncul apa yang  sering  kita  dengar  dengan society 5.0.    Dimana  penggunaan  teknologi  dalam kehidupan  telah  merubah  tatanan  sosial  di  dalam  masyarakat  dimana  individu  dapat memanfaatkan  teknologi  seperti IoT , big  data ,  AI,  robotik,  dan  lainnya  dengan  tujuan untuk memudahkan kegiatan dan aktifitas bagi kebutuhan manusia (Era & Dan, 2019).
Fenomena  ini  kemudian  dimanfaatkan  oleh  dunia  industri  untuk  memberikan peningkatan  layanan  terhadap  produk  produknya.  Salah  satunya  pada  bidang  layanan finansial,  dimana  saat  ini  banyak  bermunculan  usaha  yang  menawarkan  jasa financial technology atau  lebih  populer  dimasyarakat  dengan  istilah  Fintech  (Kominfo,  2019). Selain perusahaan di bidang layanan finansial, bank bank di Indonesia juga kemudian ikut berperan dalam merespon perkembangan teknologi keuangan tersebut, misal salah satu contohnya  adalah  Bank  Central  Asia  telah  mengakuisisi  bank  Royal  pada  tahun  2019, bertransformasi  menjadi  bank  digital  BCA.  Perusahan  perusahan  layanan  finansial tersebut  beserta  bank,  terus  menawarkan  dan  mensosialisasikan  berbagai  jenis instrumen instrumen keuangan kepada masyarakat (Bisnis.com, 2021).
Salah satu instrumen keuangan yang berkembang pesat saat ini adalah e-money , Pemerintah  Indonesia  sejak  tahun  2007  terus  menggiatkan  dan  mensosialisasikan e- money . Setiap orang sudah  mulai meninggalkan penggunaan uang tunai, namun sudah mulai    beralih  menggunakan  uang  digital  atau e-money dalam  setiap  transaksi  yang dilakukan.  Kegiatan  transaksi  keuangan  yang  serba  elektronik  tersebut  dapat  tidak terbatas oleh adanya ruang maupun waktu dan sudah mengenal E-commerce (Yuwono & Wiwi,  2021),  maupun  digital  marketing  (Maydeline  &  Christiarini,  2023),  dimana  hal  ini tidak  dapat  dilakukan  apabila  menggunakan  uang  tunai.  Sehingga  transaksi  transaksi elektronik ini dapat menjadi lebih cepat dan lebih instan (Statistik, 2018).
Menurut  Bank  Indonesia,  E-money  atau  uang  elektronik  adalah  alat  pembayaran yang  diterbitkan  berdasarkan  jumlah  uang  yang  diserahkan  kepada  penyedia  uang elektronik. dan disimpan secara digital kedalam sebuah chip atau berbasis server ( server based )  dimana  uang  tersebut  tidak  dalam  bentuk  simpanan.  Menurut  data  Bank Indonesia, pengguna e-money yang paling tinggi adalah pada rentang usia 18 hingga 35 tahun.  Penggunaan e-money dilakukan  untuk  pembayaran  digital  seperti  transportasi, belanja online, pemesanan makanan dan pembayaran produk digital baik yang ada dikota besar maupun didaerah (Bank Indonesia, 2020).
Dari data bank Indonesia, bahwa penggunaan e-money meningkat secara drastis sepuluh  tahun  belakangan  ini,  pada  bulan  Desember  tahun  2010  transaksi e-  money di Indonesia adalah 2,898,167 transaksi , sedangkan pada periode bulan yang sama pada tahun 2020 transaksi e-money mencapai 438.047.792 transaksi (Bank Indonesia, 2020). Namun  di  lain  sisi,  dari  data  badan  otoritas  jasa  keuangan  Indonesia  menunjukkan, indeks  literasi keuangan  Indonesia hanya sebesar  38,03 %  pada tahun 2019.  Angka ini jauh  lebih  rendah  di  banding  beberapa    negara  negara    tetangga  di  Asia  tenggara, misalnya    Singapura  yang  memiliki  indeks  literasi  keuangan  sebesar  98%,  sedangkan Malaysia memiliki indeks literasi sebesar 85% dan Thailand sebesar 82%. Indeks literasi keuangan  menunjukkan  tingkat  kepahaman  keuangan  masyarakat  terhadap  instrumen instrumen keuangan yang ada. Semakin tinggi indeks literasi nya semakain tinggi tingkat kepahaman keuangan masyarakatnya (OJK, 2019).
Dengan  rendahnya tingkat  literasi keuangan  masyarakat  Indonesia dibandingkan negara  negara  tetangga  tersebut,  menyebabkan  perusahaan  perusahaan  dibidang layanan  finansial  kesulitan  untuk  melakukan  penetrasi  instrumen  keuangan  pada masyarakat,  sementara  perkembangan  teknologi  berkembang  cepat,  perusahaan  harus terus  tetap  mengikuti  laju  perkembangan  dan  kemajuan  teknologi  tersebut.  Walaupun dengan tingkat literasi keuangan di masyarakat Indonesia secara umumnya masih rendah dibandingkan  negara  Asia  Tenggara  lainnya,  namun  penggunaan  uang  elektronik, menunjukkan peningkatan yang luar biasa di Indonesia. Hal ini mengindikasikan terdapat faktor pendorong lainnya dalam mempengaruhi penggunaan keuangan digital tersebut.
Menurut  penelitian,  dijelaskan  bahwa  ada    beberapa  faktor  yang  menyebabkan seseorang  berkeinginan  untuk    menggunakan e-money ,  yaitu  persepsi  kegunaan, persepsi  kemudahaan,  pengaruh  sosial  dan  faktor  resiko  yang  mempunyai  pengaruh signifikan  positif  terhadap  keinginan  menggunakan e-m oney  (Putritama  et  al.,  2016).
Dimana dapat dijelaskan, bahwa semakin seseorang itu memahami kegunaan (persepsi kegunaan)  dari  suatu produk  dan dapat mengambil  manfaat  dari  produk tersebut,  maka niat untuk menggunakan produk tersebut semakin tinggi (Elango & Pimpin, 2020).
Begitu  juga  persepsi  kemudahan,  yang  beranggapan  bahwa  produk  yang  akan digunakan  mampu  membuat  kemudahan  terhadap  aktifitas  yang  dilakukan  oleh seseorang (Iswara et al., 2019). Pengaruh sosial, yang merupakan faktor dari lingkungan sosial  seseorang,  yang  memberikan  dorongan  dan  motivasi,    juga  berpengaruh  dan menyebabkan seseorang itu yakin atau berniat untuk menggunakan e-money (Khatimah et  al.,  2019).  Begitu  juga  faktor  resiko  yang  mungkin  dihadapi  ketika  menggunakan e- money ,  semakin  besar  resiko  ,  maka  semakin  kecil  seseorang  akan  menggunakan e- money (Baganzi & Lau, 2017).
Dengan  melihat  adanya  fenomena  yang  dijelaskan  di  atas.  Walaupun  dengan tingkat  indeks  literasi  masyarakat  Indonesia  yang  rendah,  penggunaan e-money meningkat  sangat  drastis,  ada  faktor  lain  selain  seperti  dijelaskan  di  atas  selain  dari tingkat  literasi  keuangan  masyarakat,  yang  berpengaruh    dalam  keinginan  untuk menggunakan e-money .  ini  menimbulkan  pertanyaan,  sejauh  mana  faktor  lain  tersebut mempengaruhi keinginan untuk menggunakan e-money , maka dilakukanlah penelitian ini.
Dari data bank Indonesia yang dijelaskan di atas,  bahwa rentang usia  terbanyak pengguna e-money di Indonesia adalah dari mulai usia 18 tahun sampai usia 35 tahun, oleh itu maka penelitian ini mengambil sampel responden penelitiannya adalah kalangan mahasiswa.  Penelitian  ini  dilakukan terhadap mahasiswa  yang  berlokasi  di  Kota  Batam, Kepulauan  Riau.  Dengan  tujuan  menguju  sejauh  mana  persepsi  kegunaan,  persepsi kemudahan, pengaruh sosial, dan persepsi resiko terhadap niat penggunaan e-money.

## 2.  Kerangka Teori
Selama  ini  penelitian  tentang  keinginan  menggunakan  e-money  masih  lebih  banyak menggunakan  technology  acceptance  model  (TAM).  TAM  sendiri  sebetulnya  telah dikembangkan  sejak  lama  (Davis.1989),  khususnya  untuk  menganalisis  sejauh  mana sebuah teknologi berguna dan mudah digunakan oleh pengguna. Seiring dengan waktu, TAM ini kemudian dipadukan dengan variabel behavioral untuk untuk mendapatkan hasil yang  lebih  luas  karena  seseorang  akan  menggunakan  e-money  tidak  semata-mata karena  pendekatan  TAM  namun  juga  faktor  perilakunya,  seperti  pengaruh  sosial (Khatimah et al., 2019), dan risiko (Logahan et al., 2019).
Davis  (1989)  Menyatakan  bahwa  persepsi  kegunaan  dijelaskan  sebagai  sejauh mana seseorang memiliki keyakinan dan kepercayaan bahwa penggunaan suatu sistem akan meningkatkan kinerja mereka. Ketika mempertimbangkan adopsi sistem baru, salah satu faktor yang penting adalah apakah sistem tersebut memberikan manfaat yang lebih baik. (Venkatesh & Davis, 2000).
Penelitian  terdahulu  yang  telah  dilakukan  terhadap  pengaruh  persepsi  kegunaan dengan  keinginan  untuk  menggunakan e-money diantaranya  adalah  penelitian  yang dilakukan  oleh    Purwanto  et  al  (2019)  yang  menyatakan  dalam  hasil  penelitiannya terhadap kelompok usia millennial di Jawa Timur, bahwa e-money merupakan instrumen keuangan yang dapat dirasakan manfaatnya yang  dapat di terima oleh konsumen.
Penelitian  selanjutnya    Elango  &  Pimpin  (2020)  dimana    penelitannya  dilakukan dengan  responden  masyarakat  kota  Bangkok,  menunjukkan  bahwa  responden  merasa lebih  nyaman  dan  merasakan  manfaat  dalam  menggunakan  pembayaran  dengan e- money ,  dimana  penggunaan e-money mampu  menghemat  waktu  dan  biaya.  Ddari  dua peneliti tersebut berarti bahwa semakin seseorang merasakan manfaat dari penggunaan
e-money,  semakin  tinggi  kemungkinan  mereka  akan  berminat  menggunakan  e-money. Hal  ini  juga  meningkatkan  kecenderungan  mereka  untuk  merekomendasikan  e-money kepada orang lain.
H.1 Persepsi  kegunaan  memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap  keinginan  untuk menggunakan uang elektronik atau e-money.
Persepsi  kemudahan  terkait  dengan  kepercayaan  penggunaan  suatu  sistem tertentu    atau  anggapan less  effort (Davis,  1989).  Persepsi  kemudahan  juga  dapat didefenisikan  sebagai  mudah  diterapkan  atau  digunakan  dan  mampu  membangun kepuasan dari pengguna terkait masalah masalah yang timbul dari penggunaan e-money , sehingga  tidak  terjadi  ketidakpastian  transaksi  (Poey  &  Ariffin,  2015).    Menurut  laporan studi  dari  Shen  &  Chiou  (2010)  menyatakan  bahwa  kemudahan  dalam  bertransaksi dikaitkan  dengan  jangka  waktu  dari  transaksi,  sehingga  persepsi  kemudahan  akan meningkat  jika  transaksi  dilakukan  dalam  jangka  pendek.  Jadi  semakin  cepat  sebuah proses  transaksi  terjadi,  maka  dikatakan  bahwa  sistem  tersebut  semakin  mudah  untuk dilakukan.
Studi  sebelumnya  yang  pernah  dilakukan  untuk  menguji  pengaruh  kemudahan dengan keinginan untuk menggunakan e-money diantaranya adalah hasil studi penelitian oleh  Iswara  et  al  (2019)  bahwa  semakin  mudah e-money digunakan,  maka  semakin banyak  nasabah  yang  mengadopsi e-money .  Ini  terbukti  dengan  jawaban  dari  hasil statistik  deskriptif  bahwa  responden  menjawab  variebel  kemudahan  dengan  setuju, demikian juga dengan jawaban responden terhadap adopsi e-money .
H.2 Persepsi  Kemudahan  berpengaruh  signifikan  terhadap  Keinginan  untuk menggunakan uang elektronik
Pengaruh sosial adalah cara berfikir dan persepsi konsumen tentang orang orang yang  memberikan  beberapa hal  penting  kepada mereka apakah  itu mencerminkan  atau tidak terhadap perilaku mereka (Pambuko et al., 2020).
Penelitian sebelumnya Do & Do (2020), dan Khatimah et al (2019) menunjukkan pengaruh sosial mempunyai pengaruh signifikan terhadap keinginan untuk menggunakan uang  elektronik.  Namun  penelitian  Hutomo  &  Slamet  (2019)    mengungkapkan  bahwa pengaruh  sosial  atau  lingkungan  sosial  tidak  mempengaruhi  keinginan  untuk menggunakan  uang  elektronik.  Penelitian  yang  dilakukan  kepada  kalangan  milenial tersebut menunjukkan bahwa, kalangan millenial berkeinginan untuk menggunakan uang elektronik karena faktor kegunaan atau kemanfaatan dan kemudahan, bukan atas dasar pengaruh dari lingkungan sosialnya seperti pengaruh dari orang tua dan teman temannya. Hampir  semua  millenial  menggunakan  uang  elektronik  atas  dasar  keinginannya  sendiri dan bukan atas pengaruh sosial atau lingkungan sosialnya.
H.3 Pengaruh  sosial  berpengaruh  signifikan  terhadap  Keinginan  Untuk  Menggunakan uang elektronik.
Bauer  (1960),  Menjelaskan  bahwa  risiko  adalah  hasil  dari  ketidakpastian  dan konsekuensi dari tindakan atau keputusan yang diambil. Persepsi risiko meningkat seiring dengan  tingkat  ketidakpastian  dan  potensi  dampak  negatif  yang  terkait.  Dalam  artikel yang di kemukakan oleh Lin, (2016) menyatakan bahwa persepsi resiko adalah keyakinan bahwa sesuatu yang tidak diinginkan, mungkin saja dapat terjadi akibat penggunaan dari uang elektronik. Apabila tingkat kekhawatiran pada seseorang pada pengguaan e-money semakin  tinggi,  maka  akan  menyebabkan  semakin  tinggi  persepsi  resiko  yang  dimiliki orang tersebut dalam kaitannya dalam mengunakan e-money .
Penelitan Logahan et al (2019), menerangkan hasil penelitianya, bahwa persepsi resiko  secara  langsung  berpengaruh  terhadap  Keinginan  untuk  menggunakan  uang elektronik.  Ini  terbukti  dari  para  respondennya  yaitu  generasi  Y,  yang  menggunakan e- money untuk mengurangi resiko dari penggunaan e-money jika menghadapi kekhawatiran terhadap  resiko  yang  mungkin  terjadi. Dan  menyimpulkan  bahwa  persepsi  resiko mempunyai pengaruh signifikan terhadap keinginan  menggunakan uang elektronik.
H.4 Persepsi resiko berpengaruh terhadap keinginan untuk menggunakan uang elektronik
Dari hasil  pembahasan  pengaruh  hubungan  antar  variabel  yang  telah  dijelaskan, maka dibuatlah suatu pemodelan penelitian sebagai berikut:
Sumber: (Poey & Ariffin, 2015; Shen & Chiou 2010; Poey & Ariffin, 2015;  Shen & Chiou 2010; Purwanto et al 2019; Elango & Pimpin 2020; Do & Do 2020; Khatimah et al 2019; Hutomo & Slamet 2019; Bauer 1960; Lin, 2016; Logahan et al 2019)
Gambar 1.  Model Penelitian
Persepsi Kemudahan Persepsi Risiko Persepsi Kegunaan Persepsi Sosial E-money Intention

## 3.  Metode
Penelitian  ini  menggunakan  metode  kuantitatif,  dimana  vriabel  independen  dalam penelitian  ini  adalah  persepsi  kegunaan,  persepsi  kemudahan,  persepsi  resiko,  adapun variabe  tersebut  digunakan  dalam  penelitian  ini  sesuai  dengan  penelitian    Alalwan  et  al (2017), dan pengaruh sosial mengadopsi konsep Bich Do & Nhin Thi Do (2020). Variabel dependennya adalah keinginan untuk menggunakan uang elektronik. Obyek penelitian ini adalah mahasiswa di Kota Batam, Provinsi Kepulauan Riau. Data statstik PEMKO Batam tahun  2020  menunjukkan  bahwa  terdapat  30.407  mahasiswa  yang  tersebar  di  seluruh kampus  di  Kota  Batam  dan  tersebar  di  12  kecamatan  se-kota  Batam  (Pemko,  2020). Pendekatan sampel slovin untuk memnetukan besaran sampel, sebagai berikut:
Dimana:
N = jumlah sampel N = jumlah populasi e = margin of error / error tolerance (batas toleransi kesalahan)
Populasi  mahasiswa    di  Kota  Batam  sebanyak  30.407  siswa  maka  dengan pertimbangan  waktu  biaya  dan  tenaga  maka  jumlah  sampel  dengan  rumus  yang  harus diolah  sebesar  minimal  203  responden  dengan margin  of  eror 7%,  dengan  penyebaran kuesioner secara acak melalui G-form. Alat analisis penelitian ini adalah SPSS versi 25.0.

## 4.  Hasil Penelitian Dan Pembahasan
Studi  dilakukan  terhadap  mahasiswa  berkuliah  di  kota  Batam.  Penyebaran  instrumen penelitian di lakukan pada 7 buah kampus di Batam, terdapat sebanyak 248 responden yang  digunakan  sebagai  sampel  dari  populasi  sekitar  30.407  orang  mahasiswa  yang tersebar di berbagai kampus negeri dan swasta tersebut (Pemko, 2020). Pada penelitian ini  data  yang  digunakan  sebanyak  247  orang  mahasiswa,  dikarenakan  terdapat  1 responden yang outlier dan datanya tidak dapat digunakan dalam penelitian lebih lanjut.
Maka jumlah data yang digunakan adalah 247 orang. Tabel 1 dibawah ini, menunjukkan data distribusi penyebaran kuisioner
Tabel 1. Distribusi Responden Keterangan Kuesioner Jumlah Kuesioner Total tersebar 300 Diisi 248 Diisi Tidak Lengkap 0 Outlier 1 Dapat Digunakan 247 Sumber: Pengolahan Data Primer (2023)
Beberapa  karakteristik  responden  pada  penelitian  ini  yang  mencakup  usia responden, jenis kelamin, usia, tempat kuliah, Pekerjaan dan juga pendapatan responden dalam sebulan. Berdasarkan jumlah responden, sebanyak 94 responden (38,1%) memiliki jenis kelamin laki-laki, kemudian sebanyak 153 responden berjenis perempuan (61,9%). Tabel 2 berikut ini merupakan statistik deskriptif data dari  jenis kelamin responden.
Tabel 1. Statistik Deskriptif Responden Berdasarkan Jenis Kelamin Jenis Kelamin Jumlah Presentase Perempuan 153 61,9% Laki - Laki 94 38,1% Total 247 100,0
Sumber: Pengolahan Data Primer (2023)
Dari  segi    usia  responden,  pada  penelitian  ini  diperoleh  data  sebanyak  81 responden  (33,2%)  dengan  berusia  di  bawah  20  tahun,  136  responden  (55,1%)  pada rentang usia 20-30 tahun, 12 responden (4,9%) dengan rentang usia 31-40 tahun, dan 18 responden  (7,3%)  pada  usia  di  atas  40  tahun.  Tabel  3  Berikut  ini  merupakan  statistik deskriptif data usia dari responden.
Tabel 2. Statistik Deskriptif Usia Responden
Usia (tahun) Jumlah Presentase < 20 81 33,2% 20 - 30 136 55,1% 31 - 40 12 4,9% > 40 18 7,3% Total 247 100%
Sumber : Pengolahan Data Primer (2023)
Sedangkan  dari  segi  karakteristik  mengenai  pendidikan  yang  sedang  ditempuh oleh  responden,  maka    sebanyak  9  responden  (3,6%)  sedang  menempuh  jenjang pendidikan  Diploma,  221  responden  (89,5%)  sedang  menempuh  pendidikan  jenjang sarjana,  dan  17  responden  (6,9%)  sedang  menempuh  pendidikan  Magister.  Tabel  4 berikut data statistik deskriptif pendidikan yang sedang ditempuh oleh responden.
Tabel 4. Statistik Deskriptif Berdasarkan Pendidikan Yang Sedang Ditempuh
Jenjang Pendidikan yang Sedang ditempuh Jumlah Presentase Diploma 3 4 1,6% Diploma 4 5 2,0% Sarjana 221 89,5% Magister 17 6,9% Total 247 100,0 Sumber : Pengolahan Data Primer (2023)
Statistik  deskriptif  responden  berdasarkan  tempat  kuliah  yang  berada  di  kota Batam  dapat  dilihat  jumlah  sebaran responden pada  tabel  5  dibawah  ini  dengan  rincian sebagai berikut,
Tabel 3. Statistik Deskriptif Berdasarkan Perguruan Tinggi
Nama Perguruan Tinggi Jumlah Presentase Universitas Internasional Batam 100 40,5% Universitas Riau Kepulauan 56 22,7% Universitas Universal 36 14,6% Universitas Ibnu Sina 24 9,7% Universitas Putera Batam 22 8,9% Politeknik Batam 7 2,8% Universitas Terbuka Batam 2 0,8% Total 247 100,0
Sumber: Pengolahan Data Primer (2023)
4.1  Hasil Uji Outlier
Dalam  penelitian  ini,  peneliti  melakukan  pengujian  outlier  untuk  mengidentifikasi  data yang  tidak  biasa.  Awalnya,  terdapat  248  data  penelitian  yang  terkumpul.  Namun,  hasil analisis  data  mengindikasikan  adanya  data  yang  di  luar  pola  umum.  Untuk mengidentifikasi  data  yang  di  luar  pola,  peneliti  menggunakan  metode  z-score.  Data dianggap sebagai outlier jika nilai z-score melebihi 3 atau kurang dari -3, sesuai dengan kriteria  yang  dijelaskan  oleh  Hair  et  al.,  (2010).  pada  tahun  2010.  Berdasarkan  analisis tersebut,  ditemukan  satu  data  dari  seluruh  responden  yang  tergolong  sebagai  outlier. Oleh karena itu, data yang digunakan dalam analisis berjumlah 247 responden.
4.2  Hasil Uji Validitas
Setiap  item  dari    pertanyaan  pada  kuesioner,  diukur  tingkat  validitasnya  dengan melakukan uji    validitas. Menurut Sugiyono (2014), nilai validitas dapat dilihat dari nilai loading factor setiap butir pertanyaan. Apabila nilai loading factor pada pengujian tersebut menunjukkan  angka  lebih  besar  dari  0,6  maka  dapat    dinyatakan  valid.  Artinya  item pertanyaan dengan nilai loading factor yang kurang dari 0,6 dinyatakan tidak valid. Hasil uji validitas pada penelitian ini ditunjukkan pada tabel 6.
Tabel 4. Hasil Uji Validitas Variabel Corrected Item-Total Correlation Kesimpulan Valid ( ✓ ) Tidak Valid (X) Persepsi Kegunaan 1 0,620 ✓ Persepsi Kegunaan 2 0,810 ✓ Persepsi Kegunaan 3 0,781 ✓ Persepsi Kegunaan 4 0,719 ✓
Variabel Corrected Item-Total Correlation Kesimpulan Valid ( ✓ ) Tidak Valid (X) Persepsi Kemudahan 1 0,694 ✓ Persepsi Kemudahan 2 0,784 ✓ Persepsi Kemudahan 3 0,811 ✓ Persepsi Kemudahan 4 0,665 ✓ Pengaruh Sosial 1 0,634 ✓ Pengaruh Sosial 2 0,653 ✓ Pengaruh Sosial 3 0,688 ✓ Pengaruh Sosial 4 0,650 ✓ Persepsi Resiko 1 0,674 ✓ Persepsi Resiko 2 0,616 ✓ Persepsi Resiko 3 0,790 ✓ Keinginan Menggunakan 1 0,808 ✓ Keinginan Menggunakan 2 0,840 ✓ Keinginan Menggunakan 3 0,889 ✓ Keinginan Menggunakan 4 0,827 ✓
Sumber: Pengolahan Data Primer (2023)
4.3  Hasil Uji Reliabilitas
Kuesioner  penelitian  perlu  diukur  tingkat  reliabilitasnya.  Tingkat  realibiltas  dari  kusioner penelitian dapat diketahui reliabilatsnya dengan melakukan uji reabilitas.sebuah kuesioner penelitian  dapat  dikatakan  reliabel  jika    nilai cronbach’s  alfa mimimal  0,7  (Bahri,  2018).
Dari  hasil  uji  reliabilitas    kuisioner  pada  penelitian  ini,  ditemukan  bahwa  semua  butir pertanyaan dapat dinyatakan reliabel (tabel 7). menunjukkan hasil dari penelitian uji ini.
Tabel 5. Uji Reliabilitas Variabel Cronbach's Alpha Kesimpulan Reliabel ( ✓ ) Tidak Reliabel (X) Persepsi Kegunaan 0,874 ✓ Persepsi Kemudahan 0,878 ✓ Pengaruh Sosial 0,829 ✓ Persepsi Resiko 0,831 ✓ Keinginan Menggunakan 0,932 ✓
Sumber: Pengolahan Data Primer (2023)

## 4.4  Hasil Uji Normalitas
Uji  ini  dilakukan  untuk    mengetahui  apakah  penyebaran  data  dilakukan  secara  normal atau  tidak.  tabel  8  menunjukkan  hasil  dari  uji  normalitas  Berdasarkan  tabel  tersebut terlihat    pada  nilai  Asymp.  Sig.  (2  tailed)  nilainya  0,111  di  mana  >  0,05  nilai  ini menunjukkan data pada penelitian ini terdistribusi dengan normal .

## Tabel 6. Uji Normalitas
One-sample Kolmogrov- Smirnov test Unstandardize d residual Keterangan Asymp.Sig.(2 Tailed) 0,111 Data terdistribusi normal
Sumber: Pengolahan Data Primer (2023)
4.5  Uji Multikolinearitas
Uji  multikolinearitas  dilakukan  dengan  tujuan  untuk  menilai  apakah  ada  pelanggaran terhadap  asumsi  klasik  tentang  multikolinearitas.  Artinya,  uji  ini  bertujuan  untuk menentukan  apakah  terdapat  hubungan  linear  antara  variabel  independen  dalam  model regresi  pada  penelitian  ini.  Untuk  mengevaluasi  ini,  hasil  uji  dapat  dilihat  dari  nilai Variance  Inflation  Factor  (VIF).  Standar  nilai  toleransi  VIF  adalah  bahwa  setiap  variabel harus  memiliki  nilai  VIF  kurang  dari  10  dan  nilai  toleransi  lebih  dari  0,1,  sesuai  dengan pedoman  yang  dijelaskan  oleh  (Ghozali,  2015).  Hasil  dari  uji  ini  menunjukkan  bahwa dalam  penelitian  ini  tidak  ada  indikasi  adanya  multikolinearitas  antara  variabel independennya.  Oleh  karena  itu,  dapat  disimpulkan  bahwa  asumsi  tentang  ketiadaan multikolinearitas  terpenuhi.  Hasil  uji  multikolinearitas  dapat  ditemukan  dalam  Tabel  9 berikut ini.
Tabel 7. Hasil Uji Multikolinearitas Variabel Tolerance VIF Keterangan Persepsi Kegunaan 0,487 2,053  Multikolinearitas tidak terjadi Persepsi Kemudahan 0,556 1,798  Multikolinearitas tidak terjadi Pengaruh Sosial 0,562 1,779  Multikolinearitas tidak terjadi Persepsi Resiko 0,969 1,032  Multikolinearitas tidak terjadi Sumber: Pengolahan Data Primer (2023)

## 4.6  Hasil Uji Heteroskedastisitas
Pada  regresi  berganda,  perlu  dilihat  apakah  model  penelitian  terjadi  ketidaksamaan varian  dari  pengamatan  residual  yang  satu  ke  pengamatan  residual  lainnya  melalui  uji heterodekasitas  lain  (Ghizali,  2016).  Apabila  residual  memiliki  varians  yang  sama  maka disebut homokedastisitas. Sebaliknya apabila tidak sama maka disebut heterodekastisitas.  Sebuah  penelitian  memiliki  persamaan  regresi  akan  dinilai  jika masalah heteroskedastisitas tidak terjadi.
Tabel 8. Hasil Uji Heterokedasitas Model Un STD. Coefficients  STD. Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 2.539 .787 3.224  .001 Kegunaan -.006 .039 -.014 -.167 .868
Kemudahan .067 .046 .126 1.469  .143 Pengaruh_sosial -.003 .043 -.071 -.410 .117 Persepsi_resiko -.028 .039 -.047 -.729 .467
Sumber: Pengolahan Data Primer (2023)
Dari  data  keluaran  dengan  metode  uji  Glejser  yang  ditunjukkan  pada  tabel  10 diatas,  diketahui  keempat  variabel  tersebut  di  atas  memiliki  nilai  lebih    0,05.    Sehingga dapat  disimpulkan  bahwa  masalah  heteroskedastisitas  tidak  terjadi  pada  model  regresi. Data dari uji heteroskedastisitas tersebut dapat dilihat secara lengkap dan detail dari tabel 10 diatas.
4.7   Hasil Uji F (F test )
Uji  F  dalam  analisis  regresi  berganda  digunakan  untuk  mengevaluasi  secara  bersama- sama  bagaimana  variabel  bebas  memengaruhi  variabel  terkait  dalam  suatu  penelitian. Kriteria  penilaian  adalah  apabila  nilai  signifikansinya  kurang  dari  0,05,  maka  secara bersama-sama variabel bebas dalam penelitian memberikan pengaruh terhadap variabel yang  terkait.  Hasil  uji  F dalam  penelitian  ini  tercantum  dalam Tabel  11. Nilai  Sig.  dalam tabel  tersebut  adalah  0,000,  yang  mengindikasikan  bahwa  secara  bersama-sama, variabel  persepsi  kegunaan,  persepsi  kemudahan,  pengaruh  sosial,  dan  persepsi  risiko memiliki  pengaruh  terhadap  variabel  keinginan  menggunakan.  Hasil  ini  menunjukkan bahwa variabel-variabel bebas dalam model regresi penelitian ini dapat digunakan untuk memprediksi variabel yang terkait.
Tabel 9. Hasil Uji F Variabel Dependen F Signifikansi Kesimpulan Keinginan Menggunakan 69.316 0,000 Signifikan Sumber: Pengolahan Data Primer (2023)
4.8  Hasil Uji t (t test )
Untuk  mengevaluasi  signifikansi  hubungan  antara  variabel-variabel  bebas  dan  variabel terkait  dalam  model  penelitian  ini,  uji  t  dilakukan.  Uji  t  ini  juga  digunakan  untuk menentukan  apakah  hipotesis  penelitian  ini  dapat  diterima  atau  ditolak.  Dalam  uji  t,  jika nilai signifikansi kurang dari 0,05, maka hubungan tersebut dianggap signifikan. Hasil uji t dalam penelitian ini dapat ditemukan dalam Tabel 12 di bawah ini.
Tabel 10. Hasil Uji t
Variabel STD. coefficient Beta t Un. STD. coefficient B Sig Kesimpulan Persepsi Kegunaan 0.266 4.229 0,278 0.000 Signifikan Persepsi Kemudahan 0.238 4.047 0,272 0.000 Signifikan Pengaruh Sosial 0.339 5.795 0,398 0.000 Signifikan Persepsi Resiko 0.047 1.052 0,060 0.294 Tidak Signifikan

## Sumber: Pengolahan Data Primer (2023)

## H1.  Persepsi  kegunaan  berpengaruh  signifikan  terhadap  keinginan  menggunakan uang elektronik
Dari  tabel.12,  bahwa  hasil  uji  t  terlihat,  bahwa  tingkat  signifikansi  pengaruh persepsi kegunaan dan keinginan menggunakan uang elektronik sebesar  0,000 (<0,05). Ini  menunjukkan  adanya  pengaruh  yang  signifikan  antara  persepsi  kegunaan  dan keinginan  untuk  menggunakan  uang  elektonik  pada  mahasiswa.  Hasil  uji  statistik  juga menunjukkan bahwa unstandardized coefficient B sebesar 0,278 dimana ini menujukkan semakin tinggi persepsi kegunaan mahasiswa terhadap uang elektronik maka keinginan untuk menggunakan uang elektronik pada mahasiswa semakin meningkat.
Sebagai  mahasiswa  yang  juga  merupakan  bagian  dari  generasi  Z,  akan berkeinginan  untuk  menggunakan  uang  elektronik  dengan  mempertimbangkan  faktor kegunaan atau kemanfaatan yang bisa diperoleh dari uang elektronik tersebut. Semakin bermanfaat  uang  elektronik  tersebut  dalam  kegunaan  mahasiswa,  maka  akan  semakin tinggi minat atau keinginan untuk menggunakan uang elektronik tersebut bagi mahasiswa.
Berdasarkan  hasil  survey  lapangan  variabel  persepsi  kegunaan  berpengaruh signifikan  dikarenakan  mayoritas  responden  (89,5%)  sedang  menempuh  pendidikan sarjana dengan rentang usia mayoritas 20-30 tahun. Dengan tingginya tingkat pendidikan tersebut  maka  dimungkinkan  responden  lebih  melek  terhadap  teknologi  yang  mereka gunakan sehingga mendorong dalam penggunaan e-money dalam kegiatan sehari-hari.
Dalam konteks ini, hasil uji ini menegaskan bahwa hipotesis pertama telah terbukti valid. Temuan ini sejalan dengan hasil penelitian oleh Elango & Pimpin, (2020); Legi et al (2020);  Priyangika  et  al  (2015);  Sigar  (2016);  Sumerta  &  Wardana  (2018)  yang  juga menemukan adanya hubungan yang signifikan antara persepsi kegunaan dan keinginan untuk  menggunakan  uang  elektronik.  Dengan  demikian,  hasil  penelitian  ini  mendukung diterimanya hipotesis pertama.

## H2. Persepsi kemudahan mempunyai pengaruh signifikan terhadap keinginan untuk menggunakan uang elektronik
Dari  tabel  12,  dapat  dilihat  hasil  uji  t  menunjukkan  bahwa  tingkat  signifikasi kemudahan  dan  keinginan  untuk  menggunakan  uang  elektronik  adalah    senilai  0,000 (<0,05).  Nilai  ini  menunjukkan  bahwa  persepsi  kemudahan  mempunyai  pengaruh signifikan  terhadap  keinginan  menggunakan  uang  elektronik.  Hasil  uji  statistik menunjukkan  bahwa unstandardized  coefficient B  sebesar  0,272  dimana  semakin  tinggi persepsi  kemudahan  mahasiswa  terhadap  uang  elektronik  maka  akan  semakin  tinggi minat untuk mengunakan uang elektronik.
Kemudahan  yang  ditawarkan  oleh  uang  elektronik  pada  mahasiswa  terhadap penggunaannya,  maupun  terhadap  kemudahan  transaksi  keuangan  yang  dilakukan, dalam  berbagai  kegiatan  seperti  pembayaran  dan  transaksi  transaksi  online,  yang dimudahkan  dengan  adanya  uang  elektronik  ini    menyebabkan  meningkatnya keinginan atau minat mahasiswa untuk menggunakan uang elektronik. Hasil ini juga sesuai kondisi lapangan dimana mayoritas responden adalah mahasiswa program sarjana (89,5%) yang merupakan kaum milenial yang sangat dekat dengan teknologi.
Penelitian ini juga dikuatkan oleh penelitian sebelumnya yang telah dilakukan oleh Hutomo  &  Slamet  (2019)  dan  Indriastuti  &  Wicaksono    (2019);  Nanda  Dwi  Meylani, (2019); Cuandra, (2020) yang mengungkapkan bahwa adanya hubungan signifikan antara persepsi kemudahan dan keinginan menggunakan uang elektronik. Berkaitan dengan hal ini, maka hasil penelitian ini membuktikan bahwa hipotesis kedua dapat diterima.
H3.  Pengaruh  sosial  mempunyai  pengaruh  signifikan  positif  terhadap  keinginan menggunakan uang elektronik.
Pada tabel 12 hasil signifikasi pengaruh sosial dan keinginan menggunakan uang elektronik  sebesar  0,000  (<0,05).  Terlihat  dari  hasil  tersebut,      bahwa  pengaruh  sosial memiliki nilai signifikan terhadap keinginan untuk menggunakan uang elektronik. Hasil uji statistik menunjukkan unstandardized coefficient B sebesar 0,398 dimana semakin besar pengaruh  sosial  yang  diterima  mahasiswa  maka  semakin  semangat  dalam  keinginan menggunakan uang elektonik.
Pengaruh  teman  atau  keluarga  yang  merupakan  bagian  dari  lingkungan  sosial mempunyai faktor dalam mempengaruhi keinginan mahasiswa dalam menggunakan uang elektronik.  Teman-teman  atau  dari  keluarga  yang  pernah menggunakan  uang  elektronik memberikan  informasi  kepada  mahasiswa  tentang  manfaat  dan  kemudahaan  uang elektronik.  Sehingga  mempengaruhi  kepada  mahasiswa  terhadap  keinginannya  dalam menggunakan e-money .  Hasil  ini  relevan  dengan  studi  lapangan  bahwa  mayoritas mahasiswa  sering  melakukan  transfer  e-money  diantara  sesama  mahasiswa  ketika  ada tugas bersama karena lebih praktis dan tidak perlu pengembalian uang lebih, hal ini yang menjadikan e-money sering digunakan.
Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan  hasil  studi  yang  dilakukan  oleh  Solekah  & Hilmawan  (2021)  yang  melaporkan  bahwa  orang  orang  yang  penting  berada  disekitar responden  dan  mempunyai  pengaruh  yang  kuat  terhadap  responden  yang  merupakan masyarakat  kota  Malang,  mendorong  responden  untuk  menggunakan  uang  elektronik. Orang  orang  tersebut  yang  merupakan  teman  atau  keluarga  mengharuskan  responden untuk  menggunakan  uang  elektronik.  Secara  umum  lingkungan  sosial  mereka mempengaruhi responden untuk menggunakan uang elektronik.
H4.  Persepsi  resiko  berpengaruh  terhadap  keinginan  untuk  menggunakan  uang elektronik.
Pada  tabel  12  dilihat  hasil  uji  signifikasi  persepsi  resiko  dan  keinginan menggunakan senilai 0,060 (>0,05). Nilai ini menunjukkan persepsi resiko tidak memiliki pengaruh  signifikan  terhadap  keinginan  menggunakan  uang  elektronik  Mahasiswa  tidak mempertimbangkan  faktor  resiko  yang  mungkin  terjadi  dikarenakan  menggunakan  uang elektronik,  dan  yakin  dengan  uang  elektronik  jika  terjadi  sesuatu  pada  penggunaanya, maka  sudah  ada  solusi  penyelesaiannya.  Hal  ini  disebabkan  oleh  pandangan  bahwa  e- money di Indonesia relatif aman dan dilindungi oleh pemerintah sesuai dengan Peraturan Bank  Indonesia  Nomor  20/6/PBI/2018  tentang  Uang  Elektronik . Hasil  uji  statistik menunjukkan  bahwa unstandardized  coefficient  B sebesar  0,060.  Penelitian  ini  tidak sejalan dengan penelitian Baganzi & Lau, (2017), Putritama et al., (2016) dan Salloum et al.  (2019),  dimana  dalam  penelitian  mereka  bahwa  persepsi  resiko  memiliki  pengaruh signifikan positif terhadap keinginan untuk menggunakan uang elektronik.
4.9  Hasil Uji Koefisien Determinasi (R 2 )
Untuk  menilai  sejauh  mana  model  penelitian  mampu  menjelaskan  variabel terkaitnya,  digunakan  uji  koefisien  determinasi  atau  yang  sering  disebut  sebagai  uji  R2. Nilai  adjusted  R2  dapat  ditemukan  dalam  tabel  ringkasan  pada  uji  regresi  berganda. Dalam  persamaan  regresi,  semakin  banyak  variabel  bebas  yang  digunakan,  maka  nilai adjusted  R2  cenderung  meningkat,  yang  berarti  model  tersebut  semakin  baik  dalam menjelaskan variabel terkaitnya. Oleh karena itu, persamaan regresi menjadi lebih rentan terhadap penambahan variabel bebas (Ghozali, 2013). Hasil uji ini terdokumentasi dalam Tabel  4.13  di  bawah  ini.  Dalam  tabel  tersebut,  dapat  dilihat  bahwa  nilai  adjusted  R2 adalah  sebesar  0,479  (47,9%).  Ini  berarti  sekitar  47,9%  dari  variasi  dalam  model penelitian  ini  dapat  menjelaskan  pengaruh  terhadap  variasi  keinginan  untuk menggunakan uang elektronik. Sementara itu, sekitar 52,1% dari variasi tersebut berasal dari variabel-variabel lain yang tidak termasuk dalam model penelitian ini.
Tabel 11. Hasil Uji Koefisien Determinasi
Variabel R R Square  Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Keinginan Menggunakan 0.698a 0,488 0,479 2,23091
Sumber: Pengolahan Data Primer (2023)

## 5.  Kesimpulan Dan Saran
Mahasiswa di Kota Batam lebih cenderung menggunakan uang elektronik jika mereka menganggapnya  bermanfaat.  Semakin  banyak  manfaat  yang  dilihat  dari  penggunaan
uang  elektronik,  semakin  besar  keinginan  untuk  menggunakannya.  Selanjutnya Mahasiswa  di  Kota  Batam  lebih  cenderung  menggunakan  uang  elektronik  jika  mereka merasa bahwa penggunaannya mudah. Semakin banyak kemudahan yang terkait dengan uang elektronik, semakin besar keinginan untuk menggunakannya. Pengaruh sosial dari lingkungan  sekitar  juga  memengaruhi  keinginan  mahasiswa  di  Kota  Batam  untuk menggunakan uang elektronik. Semakin besar pengaruh sosial terhadap uang elektronik, semakin besar keinginan untuk menggunakannya. Namun, hasil penelitian menunjukkan bahwa  persepsi  risiko  tidak  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  keinginan menggunakan  uang  elektronik.  Resiko  yang  mungkin  timbul  dari  penggunaan  uang elektronik  tidak  memiliki  dampak  signifikan  pada  keinginan  mahasiswa  untuk menggunakannya.
Penelitian ini memberikan kontribusi  dan implikasi kepada perusahaan jasa pelayan keuangan  yang  bergerak  di  bidang  instrument  keuangna e-money terutama e-money berbasis server , seperti jenis yang paling banyak dikenal di masyarakat saat ini, seperti , GOPAY, OVO, Shopeepay, Dana dan lainnya. Implikasi pada sisi manajerial adalah bagi semua  jenis  penyedia  uang  elektronik  agar  dapat  terus  berinovasi  dalam  meningkatkan fasilitas  fasilitas  yang  ditawarkan  pada  uang  elektronik  sehingga  dapat  meningkatkan kemanfaatan  atau  kegunaan  dari  uang  elektronik  juga  dapat  memudahkan  pengguna uang elektronik dalam menjalankan aktifitas aktifitas transaksi keuangan yang dilakukan dengan  uang  elektronik  bagi  masyarakat.  Mulai  dari  desain user  interface pada  aplikasi yang digunakan, sehingga tidak membingungkan bagi pengguna. Proses registrasi yang mudah  dan tidak memerlukan  proses  yang berbelit  belit  dan rumit,  sampai  pada  proses login  yang  harus  nya  memudahkan  pengguna  dan  tidak  memerlukan  langkah  langkah yang panjang. Selain peningkatan dalam kegunaan maupun kemudahan, penyedia uang elektronik  harus  juga  memperluas  jangkauan  penggunaan  uang  elektronik.  Sehingga uang elektronik dapat di gunakan dalam segala aspek kegiatan transaksi keuangan, dan tetap melakukan sosialisasi terhadap semua kalangan masyarakat.

## Daftar Pustaka
Alalwan,  ,  Abdallah,  A.,  Dwivedi,  Y.  K.,  &  Rana,  N.  P.  (2017).  International  Journal  of Information  Management  Factors  influencing  adoption  of  mobile  banking  by Jordanian  bank  customers :  Extending  UTAUT2  with  trust. International  Journal  of Information Management , 37 (3), 99–110.
https://doi.org/10.1016/j.ijinfomgt.2017.01.002
Baganzi, R., & Lau, A. K. W. (2017). Examining trust and risk in mobile money acceptance in Uganda. Sustainability (Switzerland) , 9 (12). https://doi.org/10.3390/su9122233
Bagus  Pambuko,  Z.,  Soraya  Dewi,  V.,  Medias,  F.,  Maulida,  S.,  Kholidah,  N.,  Mansyur Addury, M., Sobrun Jamil, A., Ichsan, N., Hanafi, S., Muhammadiyah Magelang, U., & Al-Husain, S. (2020). Electronic money adoption in Indonesia (Vol. 62, Issue 03).
Bahri, S. (2018). Metodologi Penelitian Bisnis (E. Risanto, Ed.). ANDI.
Bank Indonesia. (2020). Apa itu Uang Elektronik .
Bauer,  R.  A.  (1960).  Consumer  Behavior  as  Risk  Taking. Dynamic  Marketing  for  a Changing World, Proceedings of the 43rd , 389–398.
Bich Do, N., & Nhin Thi Do, H. (2020). An investigation of Generation Z’s Intention to use Electronic  Wallet  in  Vietnam. Journal  of  Distribution  Science , 18 (10),  89–99. https://doi.org/10.15722/jds.18.10.202010.89
Bisnis.com. (2021). Bank Digital BCA Disiapkan IPO. Ini Penjelasan Manajemen .
Cuandra, F. (2020). Pandangan Pengguna Internet terhadap Minat dalam Adopsi Internet Banking  pada  Masyarakat  Kota  Batam,  Provinsi  Kepulauan  Riau,  Indonesia. SKETSA BISNIS , 7 (1), 27–36. https://doi.org/10.35891/jsb.v7i1.2133
Davis,  F.  D.  (1989). Perceived  Usefulness  ,  Perceived  Ease  of  Use  ,  and  User Acceptance of Information Technology . January 2015 . https://doi.org/10.2307/249008
Elango,  D.,  &  Pimpin,  S.  (2020). Consumer’s  Intention  to  use  a  Cashless  payment application in Thailand .
Era, E. D. I., & Dan, I. (2019). E-commerce di era industri 4.0 dan society 5.0 . 8 (2), 171– 184.
Ghozali,  I.  (2013). Aplikasi  Analisis  Multivariate  dengan  Program  IBM  SPSS  21bUpdate PLS Regresi . Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Ghozali,  I.  (2015). Aplikasi  Analisis  Multivariate  dengan  Program  IBM  SPSS  23 .  Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Hair, J., Black, W., Babin, B. Y. ., Anderson, R., & Thatam, R. (2010). Multivariate Data Analysis (7Th ed.). Pearson Prentice Hall.
Hutomo, B. S., & Slamet, M. R. (2019, December). The Effect of Usefulness, Ease of Use, Credibility,  Social  Environment  and  Supporting  Facilities  on  Millennial  Generation Interest Using E-Money . https://doi.org/10.2991/icaess-19.2019.11
Imam, G. (2016). Aplikasi Analisis Multivariete Dengan Program IBM SPSS 23 (8th ed.). Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Indriastuti, M., & Wicaksono, R. H. (2019). Influencers e-money in banking sector. South East Asia Journal of Contemporary Business, Economics and Law , 4 (2).
Iswara,  G.  T.,  Wialdy,  K.,  &  Sihombing,  S.  O.  (2019).  Predicting  the  Relationship  of Antecedent Variables of Intention to Use: Empirical Analysis on E-Money Application.
Jurnal Dinamika Manajemen , 10 (2), 256–268.
https://doi.org/10.15294/jdm.v10i2.20443
Khatimah,  H.,  Bhayangkara,  U.,  &  Raya,  J.  (2019). Hedonic  motivation  and  social influence  on  behavioral  intention  of  e-money:  The  role  of  payment  habit  as  a mediator .
Kominfo.  (2019). Perkembangan  Ekonomi  Digital  di  Indonesia:  Strategi  dan  Sektor Potensial . 1–68.
Legi, D., Legi, D., & Saerang, R. T. (2020). The analysis of technology acceptance model (tam)  on  intention  to  use  of  e-money  in  manado  (study  on:  gopay,  ovo,  dana). Saerang 624 Jurnal EMBA , 8 (Oktober), 624–632.
Lin,  K.  M.  (2016).  Understanding  undergraduates’  problems  from  determinants  of Facebook continuance intention. Behaviour and Information Technology , 35 (9), 693– 705. https://doi.org/10.1080/0144929X.2016.1177114
Logahan, J. M., Viliano, M., & Simamora, B. H. (2019). Factors affecting intention to use “sakuku”  e-money  of  generation  y  in  indonesia. Journal  of  Theoretical  and  Applied Information Technology , 31 , 20.
Maydeline, & Christiarini, R. (2023). Digital Marketing Sebagai Perluasan Eksistensi UD. Makmur  Jaya  Sejahtera. Jurnal  Pengabdian  Kepada  Masyarakat  Nusantara (JPkMN) , 3 (2), 1529–1537.
Nanda Dwi Meylani. (2019). Pengaruh Kemudahan Belanja Online dan Kualitas Informasi Terhadap  Keputusan  Pembelian  Secara  Online. SKETSA  BISNIS , 4 (2),  97–107. https://doi.org/10.35891/jsb.v4i2.1600
OJK. (2019). Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan 2019 .
Pemko, B. (2020). Statistik Sektoral 2020 .
Poey,  C.  L.,  &  Ariffin,  A.  Z.  (2015). Perceived  Enjoyment  and  Malaysian  Consumers’ Intention to Use a Single Platform E-Payment . 9 .
Priyangika, R. D., Perera, S., & Rajapakshe, D. P. (2015). Customer attitude and intention towards internet banking: a case of licensed commercial banks in colombo district, sri lanka 1 .
Purwanto, S., Hartini, S., & Candra Premananto, G. (2019). The Development and Testing of  Technology  Acceptance  Models  for  Consumers  towards  the  Intention  to  Use  E- Wallet .
Putritama,  A.,  Shinta,  R.,  &  Sari,  P.  (2016). Factors  Affecting  The  Interest  in  Using  E- money for Millennials .
Salloum, S. A., Al-Emran, M., Khalaf, R., Habes, M., & Shaalan, K. (2019). An innovative study of e-payment systems adoption in higher education: Theoretical constructs and empirical  analysis. International  Journal  of  Interactive  Mobile  Technologies , 13 (6), 68–83. https://doi.org/10.3991/ijim.v13i06.9875
Shen,  C.,  &  Chiou,  J.  (2010).  Computers  in  Human  Behavior  The  impact  of  perceived ease  of  use  on  Internet  service  adoption :  The  moderating  effects  of  temporal distance  and  perceived  risk  q. Computers  in  Human  Behavior , 26 (1),  42–50. https://doi.org/10.1016/j.chb.2009.07.003
Sigar,  J.  F.  (2016).  the  Influence  of  Perceived  Usefulness,  Perceived  Ease  of  Use  and Perceived  Enjoyment  To  Intention  To  Use  Electronic  Money  in  Manado. Jurnal EMBA:  Jurnal  Riset  Ekonomi,  Manajemen,  Bisnis  Dan  Akuntansi , 4 (2),  498–507. https://doi.org/10.35794/emba.v4i2.13083
Solekah,  N.  A.,  &  Hilmawan,  W.  (2021). Factors  that  Influence  to  Intention  to  Use Electronic Money by UTAUT Model Approach .
Statistik, B. P. (2018). Profil Generasi Milenia - Statistik Gender Tematik .
Sugiyono.  (2014). Metode  Penelitian  Pendidikan  Pendekatan  Kuantitatif,  Kualitatif,  dan R&D . Alfabeta.
Sumerta, I. K., & Wardana, I. M. (2018). Analysis of intention to use electronic money in denpasar  city:  tam  approach. Archives  of  Business  Research , 6 (10). https://doi.org/10.14738/abr.610.5356
Venkatesh,  &  Davis.  (2000). A  Theoretical  Extension  of  the  Technology  Acceptance Model :  Four  Longitudinal  A  Theoretical  Extension  of  the  Technology  Acceptance Model :
Four Longitudinal Field Studies . January 2015 . https://doi.org/10.1287/mnsc.46.2.186.11926
Yuwono,  W.,  &  Wiwi,  J.  (2021).  Analisis  Faktor-faktor  yang  Mempengaruhi  Keinginan Konsumen  untuk  Melakukan  Pembelian  Online  di  Kota  Batam. Conference  on Management, Business, Innovation, Education and Social Science , 1 (1), 2207–2220.