## FOKUS EKONOMI

## Jurnal Ilmiah Ekonomi
P-ISSN: 1907-1603 E-ISSN: 2549-8991
Acredited: SK No.: 21E/KPT/2018 Website : http://ejournal.stiepena.ac.id/index.php/fe
PENGARUH LOKASI, TINGKAT SUKU BUNGA,

## PELAYANAN DAN PROMOSI TERHADAP KEPUTUSAN MASYARAKAT DALAM PENGAMBILAN KREDIT (Studi Pada PD. BPR BKK Kota Semarang Cabang Gayamsari)
Kholid Farid *)

## Abstract
The  purpose  of  this  research  is  to  analyze  the  influence  of  location,  interest  rates, services and promotion of community decisions in taking credit. The population in this study were all PD credit customers. Semarang City BKK BPR Branch Gayamsari as many as 218 customers  (Data  As  of  December  2017).  While  the  samples  taken  were  70  people.  The sampling technique used is Convenience Sampling. The data analysis tool used in this study is  multiple  regression  analysis.  Based  on  the  results  of  the  study:  There  is  a  significant influence between the location of community decisions in taking credit, There is a significant influence  between  interest  rates  on  community  decisions  in  taking  credit,  There  is  a significant  influence  between  services  to  community  decisions  in  taking  credit,  There  is  a significant  influence  between  promotion  of  community  decisions  in  taking  credit. Simultaneously there is a significant influence between location, interest rates, service  and promotion of community decisions in taking credit
Keywords: Location, Interest Rate, Service, Promotion, Credit Taking Decision

## Pendahuluan
Perkembangan  industri  jasa  keuangan  yang  cepat  berdampak  pada  perubahan  peta persaingan antar lembaga keuangan di Indonesia, termasuk pasar keuangan mikro yaitu Bank Umum  maupun  Bank  Perkreditan  Rakyat  (BPR).  Bank  mampu  meningkatkan  kinerja keuangannya untuk bisa bertahan dan mengembangkan eksistensinya. Kinerja sangat penting *)  Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Pelita Nusantara
karena bisnis perbankan adalah bisnis kepercayaan, maka bank harus mampu menunjukkan kredibilitasnya sehingga akan semakin banyak masyarakat yang menggunakan jasa perbankan dalam bertransaksi.
Adapun  pertumbuhan  jumlah  nasabah  kredit  PD.  BPR  BKK  Kota  Semarang  Cabang Gayamsari selama tahun 2015 - 2017 disajikan dalam tabel 1.2 sebagai berikut :
Tabel: 1
Pertumbuhan Nasabah Kredit PD. BPR BKK Kota Semarang Cabang Gayamsari pada Tahun 2015-2017 No Nasabah (Orang) Pertumbuhan (%) Baru Lama Total Baru Lama Total 1 155 121 276 - - - 2 134 89 223 -13,55 -26,45 -19,20 3 103 115 218 -23,13 29,21 -2,24
Sumber : PD. BPR BKK Kota Semarang Cabang Gayamsari, 2018
Gambar: 1
Pertumbuhan Nasabah Kredit PD. BPR BKK Kota Semarang Cabang Gayamsari pada Tahun 2015-2017
Berdasarkan tabel: 1 dan gambar : 1 di atas dapat dijelaskan pertumbuhan kredit pada PD. BPR BKK Kota Semarang Cabang Gayamsari mengalami fluktuasi setiap tahunnya,hal ini  menunjukkan  bahwa  keputusan  nasabah  dalam  pengambilan  kredit  setiap  tahunnya berubah-ubah  jumlahnya,  hal  ini  disebabkan  oleh  beberapa  faktor  seperti  pelayanan  . Permasalahan lokasi Permasalahan dari tingkat suku bunga.

## Kajian Pustaka

## Lokasi
Menurut  Kasmir  (2012),  yang  dimaksud  dengan  lokasi  bank  adalah  tempat  dimana diperjual  belikannya  produk  perbankan  dan  pusat  pengendalian  perbankan.  Dalam praktiknya,  ada  beberapa  macam  lokasi  kantor  bank,  yaitu  lokasi  kantor  pusat,  cabang utama, cabang pembantu, kantor kas, dan lokasi-lokasi ATM.

## Suku Bunga
Tingkat  suku  bunga  merupakan  sebagai  harga  yang  harus  dibayar  kepada  nasabah (yang  memiliki  simpanan)  dengan  yang  harus  dibayar  oleh  nasabah  kepada  bank  (nasabah yang memperoleh pinjaman).

## Pelayanan
Pelayanan adalah suatu kegiatan yang dilakukan oleh nasabah untuk membandingkan pelayanan yang diterima dengan pelayanan yang diharapkan, apakah sesuai atau tidak sesuai dengan harapan.

## Promosi
Promosi  adalah  kegiatan  pengkomunikasian  untuk  memberikan  informasi  kepada orang-orang  tentang  produk  yang  akan  ditawarkan  sehingga  konsumen  tertarik  untuk membeli produk atau jasa yang ditawarkan.

## Keputusan Mengambil Kredit
Keputusan pengambilan kredit adalah suatu proses pengambilan keputusan kredit dari beberapa alternatif yang ada setelah melalui beberapa tahapan proses dan faktor-faktor yang mempengaruhinya.  Keputusan  ini  penting  dilakukan  sebelum  nasabah  memutuskan mengambil kredit. Hal ini dimaksud agar tidak terjadi hambatan setelah pengambilan kredit dan sesuai dengan kredit yang diharapkan nasabah.

## Kerangka Pemikiran Teoritis
Gambar: 2 Kerangka Pemikiran

## Hipotesis
Berkaitan dengan pokok permasalahan, maka hipotesis dapat dikemukakan adalah:
H 1 :  Lokasi berpengaruh terhadap keputusan pengambilan kredit
H 2 :  Tingkatsuku bunga berpengaruh terhadap keputusan pengambilan kredit H 3 :  Pelayanan berpengaruh terhadap keputusan pengambilan kredit H 4 :  Promosi berpengaruh terhadap keputusan pengambilan kredit
H 5 :  Lokasi, tingkat suku bunga, pelayanan dan promosi secara bersama-sama berpengaruh terhadap keputusan masyarakat dalam pengambilan kredit

## Metode Penelitian

## Populasi dan Penentuan Sampel
Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah  semua  nasabah  kreditPD.  BPR  BKK  Kota Semarang  Cabang  Gayamsari  sebanyak  218  nasabah  (Data  Per  Desember  2017).    Dalam penelitian  ini  menggunakan sampel  70 orang.  Teknik  pengambilan sampel  yang digunakan dalam penelitian ini adalah Convenience Sampling (Sampel Kemudahan).

## Jenis dan Sumber Data
Jenis  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  data  primer.    Peneliti menggunakan  kuesioner  dan  wawancara  dalam  pengumpulan  datanya,  maka  sumber  data disebut  responden,  yaitu  orang  yang  merespon  atau  menjawab  pertanyaan–pertanyaan peneliti baik penelitian tertulis maupun lisan tentang Lokasi(X 1 ), Tingkat Suku Bunga (X 2 ), Pelayanan  (X 3 ),  Promosi  (X 4 )dan  Keputusan  Masyarakat  Dalam  Pengambilan  Kredit
H 1 Lokasi (X 1 ) H 2 Tingkat suku bunga (X 2 ) Keputusan masyarakat
dalam pengambilan kredit ( Y ) H 3
Pelayanan ( X3 ) H 4
Promosi (X 4 )
H 5 Keterangan :
: Parsial
: Simultan
(Y).Sumber data yang digunakan dalam penelitian ini adalah nasabah kredit PD. BPR BKK Kota Semarang Cabang Gayamsari.

## Metode Pengumpulan Data
Metode pengumpulan data yang digunakan adalah :
1. Kuesioner
Kuesioner  adalah  suatu  metode  dimana  peneliti  menyusun  daftar  pertanyaan  secara tertulis yang kemudian dibagikan kepada responden.
2. Wawancara
Wawancara  yaitu  memperoleh  sejumlah  data  melalui  tanya  jawab  sambil  bertatap  muka untuk mendapatkan data yang diperlukan

## Metode pengolahan data
Data yang diperoleh diolah tahapan sebagai berikut (Sugiyono, 2012):
1. Editing dimana  proses  yang  dilakukan  setelah  data  terkumpul  untuk  melihat  apakah jawaban pada kuesioner telah terisi dengan lengkap atau belum
2. Coding yaitu  proses  pemberian  kode  tertentu  berpengaruh  macam  jawaban  dari kuesioner untuk dikelompokkan ke dalam katagori yang sama.
3. Pemberian score atau  nilai  ini  digunakan  skala  Likert  yang  merupakan  salah  satu  cara untuk menentukan score.

## Analisis Data
Dalam  melakukan  penelitian  ini  dilakukan  analisis  data  dengan  cara  Analisis Kuantitatif.  Alat analisis yang digunakan adalah :

## 1. Pengujian Validitas
Uji  validitas  digunakan  untuk  mengukur  sah  atau  valid  tidaknya  suatu  kuesioner.  Suatu kuesioner  dikatakan  valid  jika  pertanyaan  kuesioner  mampu  untuk  mengungkapkan sesuatu  yang  akan  diukur  oleh  kuesioner  tersebut.r  hitung  yang  digunakan  berdasarkan nilai corrected item total correlation.
2. Uji Reliabilitas
Uji  Reliabilitas  adalah  indeks  yang  menunjukan  sejauh  mana  alat  ukur  dapat  dipercaya atau  dapat  diandalkan  (Ghozali,  2011).  Penghitungan  reliabilitas  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  adalah  pendekatan Cronbach’s  Alpha .  Pengujian  reliabilitas  pada  taraf signifikan yang digunakan adalah (α) = 5%.

## 3. Uji Asumsi Klasik
Uji  asumsi  klasik  digunakan  untuk  mendapatkan    model  regresi  yang  baik.  Uji  asumsi klasik  dalam  penelitian  ini  terdiri  dari  uji  normalitas  data,  Uji  multikolinearitas,  uji autokorelasi dan terakhir adalah uji heterostedartisitas.

## a. Uji Normalitas Data
Uji  normalitas  bertujuan  untuk  menguji  dalam  model  regresi,  variabel  bebas  dan variabel terikat, keduanya memiliki distribusi normal atau mendekati normal (Ghozali, 2011).  Uji  normalitas  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  uji  Kolmogrov Smirnov.

## b. Uji Multikolinearitas
Uji ini bertujuan untuk menguji apakah model regresi ditentukan adanya  korelasi antar variabel  bebas,  dimana  model  regresi  yang  baik  seharusnya  tidak  terjadi  orthogonal. Untuk  mendeteksi  ada  tidaknya  multikolinearitas  di  dalam  model  regresi  adalah menggunakan nilai tolerance dan variance inflation factor (VIF).

## c. Uji Heteroskedastisitas
Uji  ini  bertujuan  untuk  menguji  apakah  dalam  model  regresi  terjadi  ketidaksamaan varianc e dari residual satu pengamatan ke pengamatan yang lain. Satu cara mendeteksi ada  atau  tidaknya  heteroskedastisitas  adalah  dengan  uji  glejser  yaitu  dengan  menguji tingkat  signifikansi.  Pengujian  ini  dilakukan  dengan  meregres  variabel  (X)  sebagai variabel independen dengan nilai absolut unstandardized residual .

## d. Uji Autokorelasi
Uji  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  apakah  dalam  suatu  model  regresi  linear  ada korelasi antara kesalahan pengganggu pada periode t dengan kesalahan pada periode t- 1. Jika terjadi korelasi maka terdapat masalah autokorelasi. Salah satu cara mendeteksi ada  atau  tidaknya  autokorelasi  adalah  dengan  menggunakan  uji  Durbin  Watson  (DW Test).

## Analisis Regresi Linier Berganda
Analisis  ini  digunakan  untuk  mencari  persamaan  regresi  dari  pengaruh  Lokasi  (X 1 ), Tingkat  Suku  Bunga  (X 2 ),  Pelayanan  (X 3 )  dan  Promosi  (X 4 )  Terhadap  Keputusan Masyarakat  Dalam  PengambilanKredit  (Y).  Adapun  rumus  yang  dipakai  yaitu  (Ghozali, 2011)
Y  =  a + b 1 X 1 + b 2 X 2 + b 3 X 3 + b 4 X 4 + e
Keterangan :
Y = Keputusan Masyarakat Dalam Pengambilan Kredit X 1 = Lokasi X 2 = Tingkat Suku Bunga X 3
= Pelayanan
X 4 = Promosi
a = Konstanta
b = Koefisien regresi
e = error

## Pengujian Hipotesis
a. Uji t
Pengujian  hipotesis  dalam  penelitian  ini  menggunakan  uji  t  yaitu  Untuk  menguji signifikasi  pengaruh  Lokasi  (X 1 ),  Tingkat  Suku  Bunga  (X 2 ),  Pelayanan  (X 3 )  dan Promosi  (X 4 )  secara  parsial  Terhadap  Keputusan  Masyarakat  Dalam  Pengambilan Kredit (Y).
b. Uji F
Pengujian  hipotesis  dalam  penelitian  ini  menggunakan  uji  F  yaitu  untuk  menguji signifikasi  pengaruh  Lokasi  (X 1 ),  Tingkat  Suku  Bunga  (X 2 ),  Pelayanan  (X 3 )  dan Promosi  (X 4 )secara  bersama-sama  Terhadap  Keputusan  Masyarakat  Dalam Pengambilan Kredit.

## Koefisien Determinasi
Nilai koefisien determinasi dalam penelitian ini menggunakan nilai besarnya Adjusted R  Square ,  karenanilai adjusted  R 2 dapat  naik  atau  turun  apabila  satu  variabel independenditambahkan  kedalam  model  dan  agar  tidak  terjadi  bias  dalam  mengukur seberapa jauh kemampuanmodel dalam menerangkan variasi variabel dependen

## Pembahasan
Identitas Responden
Tabel: 2 Berdasarkan Jenis Kelamin Jenis Kelamin Jumlah % Laki-laki Perempuan 48 22 68,6 31,4 Jumlah 70 100
Sumber : Data Primer yang diolah, 2018.
Berdasarkan Tabel: 2 dapat diketahui sebagian besar responden berjenis kelamin laki- laki, yaitu sebesar 68,6% dan sisanya berjenis kelamin perempuan yaitu 31,4%.
Tabel: 3. Berdasarkan Umur U m u r Jumlah % 20-29 Tahun 30-39 Tahun 40-50 Tahun >50 Tahun 13 20 35 2 18,5 28,6 50,00 2,9 Jumlah 70 100,00
Sumber : Data Primer yang diolah, 2018
Berdasarkan Tabel: 3 dapat diketahui sebagian besar responden berumur 40-50 tahun, yaitu sebesar 50% dan responden yang mempunyai umur diatas 50 tahun lebih sedikit.
Tabel: 4. Berdasarkan Pendidikan Pendidikan Jumlah % SLTA Diploma Sarjana 60 3 7 85,7 4,3 10,0 Jumlah 70 100,00
Sumber : Data Primer yang diolah, 2018.
Berdasarkan  Tabel:  4  dapat  diketahui  jumlah  responden  yang  berpendidikan  SLTA lebih  banyak  menjadi  nasabah  kredit  Kota  Semarang  Cabang  Gayamsari  yaitu  sebesar 85,7%,  sedangkan  responden  yang  mempunyai  pendidikan  Diploma  lebih  sedikit  menjadi nasabah kredit yaitu sebanyak 4,3%.
Tabel: 5. Berdasarkan Pekerjaan Pekerjaan Jumlah % Pegawai Negeri Sipil Karyawan Swasta Wiraswasta Lain-lain 6 48 12 4
8,6 68,6 17,1 5,7 Jumlah 70 100,00
Sumber : Data Primer yang diolah, 2018.
Berdasarkan  Tabel:  5  dapat  diketahui  jumlah  responden  yang  mempunyai pekerjaan  karyawan  swasta  lebih  banyak  menjadi  nasabah  kredit  yaitu  sebesar  64,8% sedangkan responden yang mempunyai pekerjaan pegawai negeri sipil lebih sedikit yaitu sebanyak 8%. Hal ini mengindikasikan bahwa pekerjaan bisa menentukan tingkat status, perilakunya dan cara pemikirannya

## Uji Instrumen
Uji Validitas
Uji  validitas  digunakan  untuk  mengukur  sah  atau  valid  tidaknya  suatu  kuesioner, dikatakan  valid  jika  nilai  r  hitung  dengan  nilai  Tabel  untuk degree  of  freedom (df)  =  n-2 maka df=70-2=68 dengan alpha 0.05 maka nilai tabel = 0,235. Jika r hitung lebih besar dari r Tabel dan nilai r positif, maka butir atau pertanyaan dikatakan valid
Uji Reliabilitas
Uji  reliabilitas  digunakan  untuk  mengetahui    reliabel  suatu  alat  ukur  dengan menggunakan rumus alpha cronbach .
Uji Asumsi Klasik
a. Uji Normalitas Data
Gambar : 3. Uji Normalitas Data
Sumber: Data primer yang diolah, 2018

## Tabel: 6. Uji Normalitas Data
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test Unstandardized Residual N 70 Normal Parameters a,b Mean ,0000000 Std. Deviation 1,67860551 Most Extreme Differences Absolute ,044 Positive ,044 Negative -,039 Test Statistic ,044 Asymp. Sig. (2-tailed) ,200 c,d
a. Test distribution is Normal. b. Calculated from data. c. Lilliefors Significance Correction. d. This is a lower bound of the true significance.
Dengan  melihat  tampilan  grafik  normal  plot  terlihat  titik-titik  menyebar  disekitar diagonal,  serta  penyebarannya  mengikuti  garis  diagonal,  berdasarkan  table:  6  dapat
disimpulkan  nilai  signifikansi  Kolmogorov-Smirov  lebih  besar  dari  0,05,  maka  data terdistribusi normal.

## b. Uji Multikolinieritas
Tabel: 7. Hasil Output SPSS : Uji Multikolinearitas (VIF- Tolerance ) Variabel Tolerance VIF Lokasi 0,447 2,236 Tingkat suku bunga 0,472 2,120 Pelayanan 0,398 2,515 Promosi 0,364 2,745
Sumber : Data Primer yang diolah, 2018
Tabel 4.13 diatas menunjukkan tidak ada variabel bebas yang memiliki nilai tolerance kurang  dari  10%,  nilai  VIF  lebih  dari  10.  Jadi  dapat  disimpulkan  bahwa  tidak  ada multikolinieritas antar variabel bebas dalam model regresi.

## c. Uji Heteroskedastisitas
Gambar : 4. Grafik Plot
Sumber : Data Primer yang diolah, 2018
Gambar: 4 menunjukkan antara nilai prediksi variabel terikat dengan residualnya tidak ada pola yang jelas, serta titik-titik menyebar diatas dan dibawah angka 0 (nol) pada sumbu Y, maka tidak terjadi heteroskedastisitas.
Tabel: 8. Hasil Output SPSS : Uji Uji Glejser
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 1,243 ,727 1,709 ,092 Lokasi -,097 ,050 -,341 -1,930 ,058 Suku Bunga ,089 ,064 ,240 1,393 ,168 Pelayanan -,075 ,059 -,240 -1,279 ,206 Promosi ,127 ,070 ,355 1,816 ,074 a. Dependent Variable: Absut
Hasil  tampilan  output  SPSS  dengan  jelas  menunjukkan  bahwa  tidak  ada  satupun variabel  bebas  yang  signifikan  secara  statistik  mempengaruhi  variabel  terikat  nilai  Absolut Ut (Abs Ut). Hal ini terlihat probabilitas signifikansinya di atas tingkat signifikansi 5%. Jadi dapat disimpulkan model regresi tidak mengandung adanya Heteroskedastisitas

## d. Uji Autokorelasi
Tabel:  9. Hasil Output SPSS : Uji Autokorelasi ( Durbin Watson )
Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin- Watson 1 ,853 a ,728 ,712 1,72948 1,794 a. Predictors: (Constant), Promosi, Suku Bunga, Lokasi, Pelayanan b. Dependent Variable: Keputusan Pengbln Kredit
Sumber : Data primer yang diolah, 2018
Hasil  uji Durbin  Watson sebesar  1,794.  jika  dibandingkan  dengan  nilai  tabel  dengan menggunakan  derajat  tingkat  signifikansi  5%,  jumlah  sampel  70,  Variabel  bebas  (k)  =  4, Nilai Tabel Durbin Watson  dl = 1,494 dan du = 1,701.
Tabel: 10.  Uji Autokorelasi Autokorelasi positif Uji No Autokorelasi Uji Autokorelasi Negatif 0                 dl du DW 2 4-du 4 1,494              1,701 1,794 2,299
Nilai DW terletak diantara batas atas du dan (4-du), 1,494<1,794<2,299 maka hasilnya tidak  ada  Autokorelasi.  Dengan  demikian  dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa  data  tersebut layak untuk diuji lebih lanjut.

## Metode Analis
Analisis Linier Berganda
Tabel: 11. Hasil Analisis Regresi
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) ,747 1,292 ,578 ,565 Lokasi ,269 ,089 ,292 3,023 ,004 Suku Bunga ,298 ,114 ,247 2,619 ,011 Pelayanan ,229 ,105 ,224 2,187 ,032 Promosi ,264 ,125 ,227 2,122 ,038
a. Dependent Variable: Keputusan Pengambilan Kredit
Berdasarkan  Tabel:  11  dapat  dijelaskan  persamaan  regresi  linier  berganda  sebagai berikut :
Y = 0,747+ 0,269X1 + 0,298X2 + 0,229X3 + 0,264X4 + e

## Pengujian Hipotesis
a. Uji t
Tabel: 12. Hasil Uji t Variabel t hitung t tabel Sig Lokasi 3,023 1,995 0,004 Tingkat suku bunga 2,619 1,995 0,011 Pelayanan 2,187 1,995 0,032 Promosi 2,122 1,995 0,038
Pengujian  Hipotesis  Lokasi  (X1),  Tingkat  Suku  Bunga  (X2),  Pelayanan  (X3)  dan Promosi  (X4)  Terhadap  Keputusan  Masyarakat  Dalam  Pengambilan  Kredit  (Y).  Dari  hasil perhitungan  t-hitung  lebih  besar  dari  t-tabel  semuanya  lebih  besar  dari  1,995  (>1,995)  dan tingkat  sign  dibawah  0,05  (<  =0,05)  dengan  demikian  semuanya  Ho  ditolak  dan  Ha diterima.  Maka  dapat  disimpulkan  terdapat  pengaruh  yang  signifikan  terhadap  Keputusan Masyarakat dalam Pengambilan Kredit taraf uji signifikan 0,05.
b. Uji F
Tabel: 13. Hasil Uji F ANOVA a Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 521,078 4 130,269 43,552 ,000 b Residual 194,422 65 2,991 Total 715,500 69 a. Dependent Variable: Keputusan Pengbln Kredit b. Predictors: (Constant), Promosi, Suku Bunga, Lokasi, Pelayanan
Dari  hasil  perhitungan F-hitung (43,552)  >  F-tabel  (2,513)  atau  sig  F  (0,000)  <  0,05, dengan  demikian  H5  diterima.  Maka  dapat  disimpulkan  terdapat  pengaruh  Lokasi,  Tingkat Suku Bunga, Pelayanan dan Promosi secara bersama-sama Terhadap Keputusan Masyarakat dalam Pengambilan Kredit.

## Koefisien Determinasi
Tabel: 14. Nilai Koefisien Determinasi Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 ,853 a ,728 ,712 1,72948
a. Predictors: (Constant), Promosi, Suku Bunga, Lokasi, Pelayanan
b. Dependent Variable: Keputusan Pengbln Kredit
Nilai  Koefisien  determinasi  ( Adjusted  R  Square )  adalah  sebesar  0,712    yang  berarti variasi  perubahan  keputusan  masyarakat  dalam  pengambilan  kredit  dipengaruhi  variabel Lokasi  (X1),  Tingkat  Suku  Bunga  (X2),  Pelayanan  (X3)  dan  Promosi  (X4)  sebesar  71,2% dan sisanya 28,8% dipengaruhi oleh faktor-faktor lain diluar penelitianmissal produk, proses dan konsumen.

## Simpulan dan Saran

## Simpulan
Berdasarkan hasil penelitian dapat dibuat kesimpulan sebagai berikut :
1. Terdapat  pengaruh  yang  signifikan  antara  Lokasi  Terhadap  Keputusan  Masyarakat dalam  Pengambilan  Kredit,  hal  ini  dibuktikan  t-hitung  3,023>  t  tabel  1,995  atau  sig  t 0,004< 0,05, dengan demikian H1 diterima
2. Terdapat  pengaruh  yang  signifikan  antara  Tingkat  Suku  Bunga  terhadap  Keputusan Masyarakat dalam Pengambilan Kredit, dimana t-hitung 2,619> t tabel 1,995 atau sig t 0,011< 0,05, dengan demikian H2 diterima.
3. Terdapat  pengaruh  yang  signifikan  antara  Pelayanan  Terhadap  Keputusan  Masyarakat dalam Pengambilan Kredit, dimana t-hitung 2,187 > t tabel 1,995 atau sig t 0,032< 0,05, dengan demikian H3 diterima.
4. Terdapat  pengaruh  yang  signifikan  antaraPromosiTerhadap  Keputusan  Masyarakat dalam Pengambilan Kredit, dimana t-hitung 2,122 > t tabel 1,995 atau sig t 0,038< 0,05, dengan demikian H4 diterima.
5. Secara  simultan  terdapat  pengaruh  yang  signifikan  antaraLokasi,  Tingkat  Suku  Bunga, Pelayanan  dan  PromosiTerhadap  Keputusan  Masyarakat  dalam  Pengambilan  Kredit, dimana  F-hitung  43,552>  F-tabel  2,513  atau  sig  F  0,000  <  0,05,  dengan  demikian  H5 diterima.

## Saran
1. Berdasarkan hasil penelitiaan menunjukkan Tingkat Suku Bunga mempunyai pengaruh yang  paling  tinggi,  sebaiknya  tetap  dijaga  kestabilannya  agar  mampu  terus  bersaing namun juga tidak merugikan PD. BPR BKK Kota Semarang Cabang Gayamsari.
2. Berdasarkan  hasil  penelitiaan  menunjukkan  Lokasi  mempunyai  pengaruh  yang  tinggi, sebaiknya  pihak  manajemen  PD.  BPR  BKK  Kota  Semarang  Cabang  Gayamsari  harus memahami  dan  mengenali  lingkungan  sekitar  bank  agar  sesuai  sasaran  dan  tentunya memberikan  fasilitas  kemudahan  terhadap  para  calon  maupun  nasabahnya  jika  akan melalukan transaksi langsung dengan bank.
3. Pelayanan  yang  diberikan  oleh  PD.  BPR  BKK  Kota  Semarang  Cabang  Gayamsari dianggap  sudah  baik  oleh  sebagian  besar  responden..  PD.  BPR  BKK  Kota  Semarang Cabang  Gayamsari    diharapkan  mampu  untuk  meningkatkan  kemampuan  dalam memahami keinginan nasabah dan memberikan perhatian secara pribadi kepada nasabah agar nasabah merasa nyaman dan menciptakan loyalitas nasabah.
4. Sebaiknya  pihak  manajemen  PD.  BPR  BKK  Kota  Semarang  Cabang  Gayamsari menyajikan Promosi yang lebih menarik perhatian masyarakat.

## Daftar Pustaka
Ali, 2010, Marketing Bank Syariah. Bogor: Ghalia Indonesia
Almasdi,  dan  Suit,  Jusuf,  2012, Aspek  Sikap  Mental  Dalam  Manajemen  Sumber  Daya Manusia . Jakarta: Syiar Media
Ariani,  Dhorothea  Wahyu,  2009, Manajemen  Operasi  Jasa .  Yogyakarta:  Penerbit  Graha Ilmu.
Arifin  Atwal  dan  Khotimah  Husnul,  2014, Pengaruh  Produk,  Pelayanan,  Promosi,  dan Lokasi  terhadap  Keputusan  Masyarakat  memilih  Bank  Syariah  di  Surakarta. Seminar Nasional dan Call for Paper. ISBN: 978-602-70429-2-6
Arzena,  2012, Pengaruh  Kepuasan  Atas  Kualitas  Pelayanan  Dan  kepercayaan  Terhadap Loyalutas  Nasabah  PT.  Bank  Mandiri  Tbk  Cabang  Muaro  Padang ,  Jurnal , Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Padang
Bramantyo,  Anaga,  2017, Pengaruh  Kualitas  Layanan,  Prosedur  Kredit  dan  Promosi Terhadap  Keputusan  UMKM  Dalam  Melakukan  Pinjaman  Kredit  Pada Lembaga  Keuangan  Bukan  Bank  (LKBB)  Di  Kecamatan  Salam ,  Jurnal  Profita Edisi 5 Tahun 2017
Wulan Suryandani
Darmawi,  Herman,  2006, Pasar  Finansial  dan  Lembaga-Lembaga  Finansial .  Jakarta:  PT. Bumi Aksara.
Djohan, Warman, 2009, Kredit Bank , Jakarta : PT. Mutiara Sumber Widya
Farid,  Kholid, Upaya  Manajer  dalam  Mengambil  Keputusan  Pemberian  Kredit  Pinjaman Kredit/LDR  dan  Mengatasi  Permasalahan  Kredit  Macet/NPL ,  Fokus  Ekonomi ISSN:1907-6304 (http://ejournal.stiepena.ac.id/index.php/fe/article/view/96/92)
Firdaus,  Rachmat  dan  Ariyanti,  Maya,  2011, Pengantar  Teori  Moneter  serta  Aplikasinya Pada Sistem Ekonomi Konvensional dan Syariah . Bandung: Alfabeta.
Ghozali,  Imam,  2011, Aplikasi  Analisis  Multivariate  Dengan  Program  SPSS , Semarang : Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Griffin, Jill, 2010, Customer Loyalty , Jakarta : Penerbit Erlangga
Gunawan, 2014, Manajemen Pemasaran . Yogyakarta : UPP STIM YKPN.
Handayani,  Rumyani,  2013, Analisis  Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Keputusan Konsumen  Dalam  Melakukan  Pinjaman  Pada  KSU  Jati  Diri  Simo  Boyolali , Graduasi Vol. 30 Edisi Mei 2013
Indriantoro,  Nur  dan  Bambang  Supomo,  2009, Metode  Penelitian  Bisnis  Akuntansi  dan Manajemen . Yogyakarta : BPFE.
Jusuf  Suit  dan  Almasdi  2012, Aspek  Sikap  Mental  Dalam  Manajemen  Sumber  Daya Manusia , Jakarta: Syiar Media
Kasmir, 2012, Dasar-dasar Perbankan. Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada
Kasmir. 2012 . Bank dan Lembaga Kuangan Lainnya . Jakarta: PT. Raja Grafindo. Persada
Kotler,  Philip and  Gary  Amstrong, 2010, Dasar  dan Prinsip  Pemasaran, Jilid  2,  Jakarta : Prenhallindo.
Kotler, Philip 2010, Manajemen Pemasaran (Terjemahan), Jakarta :  Prenhallindo.
Levy and Weitz. 2010. Retailing Management . 8th edition Mc. Graw Hill. New York.
Lovelock,  Christopher,  Jochen  Wirtz  dan  Jacky  Mussry.  2010. Pemasaran  Jasa  Manusia, Teknologi, Strategi Edisi 7 Jilid 2. Jakarta: Erlangga
Lupiyoadi, Rambat  dan  Hamdani,  2012, Manajemen  Pemasaran  Jasa  :  Teori  dan Praktek , Jakarta : PT Salemba Emban Patrio.