Muhammad Subekhi, Bunga Bank dan Riba dalam pandangan Abdullah Saeed…

## BUNGA BANK DAN RIBA DALAM PANDANGAN ABDULLAH SAEED DAN RELEVANSINYA DENGAN BUNGA BANK DI INDONESIA
Muhammad Subekhi Mahasiswa UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta Soebekhi88@gmail.com

## Abstract
This  study  is  a  research  library  research,  this  study  takes  the theme of interest in view of Abdullah Saeed, and its relevance to the  bank  interest  in  Indonesia.  In  this  study,  there  are  three questions  What  is  the  concept  of  usury  in  the  view  of  Abdullah Saeed? How Abdullah Saeed second view of the bank interest and relevance to the bank's interest in Indonesia? Third, what ijtihad method  used  by  Abdullah  Saeed?  As  for  the  results  of  the  study are  first,  to  find  out  how  Abdullah  Saeed  view  of  legal  interest.
Secondly,  To  know  the  concept  of  usury  as  if  that  is  forbidden according  to  the  views  of  Abdullah  Saeed.  Third,  to  know  what legal  istinbat  Abdullah  Saeed  used  in  making  law  in  this  case bank  interest.  This  research  is  descriptive  analysis,  the  authors attempted  to  describe  Abdullah  Saeed  view  of  legal  interest. Then, the authors explore the argument foundation footing. Keyword : Bank Interest, Riba.

## Abstrak
Penelitian  ini  adalah  penelitian  library  research,  dalam penelitian  ini  mengambil  tema  tentang  bunga  bank  dalam pandangan  Abdullah  Saeed,  dan  relevansinya  dengan  bunga bank di Indonesia. Dalam penelitian ini ada tiga pertanyaan Apa konsep  riba  menurut  pandangan  Abdullah  Saeed  ?  kedua Bagaimana  Pandangan  Abdullah  Saeed  terhadap  bunga  bank dan  relevansinya  dengan  bunga  bank  di  Indonesia  ?  Ketiga, Metode  ijtihad  apa  yang  digunakan  oleh  Abdullah  Saeed ?adapun  hasil  penelitian  adalah  pertama,  Untuk  mengetahui bagaimana  pandangan  Abdullah  Saeed  tentang  hukum  bunga bank. Kedua, Untuk mengetahui konsep riba yang seperti apakah yang  diharamkan  menurut  pandangan  Abdullah  Saeed.  Ketiga, Untuk mengetahui istinbat hukum apa yang digunakan Abdullah Saeed    dalam  pengambilan  hukum  dalam  hal  ini  bunga  bank.
Penelitian  ini  bersifat  deskriptif  analisis,  yakni  penyusun berupaya  untuk  mendiskripsikan  pandangan  Abdullah  Saeed tentang  hukum  bunga  bank.  Kemudian,  penyusun  menelusuri landasan argumen yang menjadi pijakannya.
Kata Kunci : Bunga bank, Riba.

## PENDAHULUAN
Salah  satu  hal  pokok  dalam  menunjang  keberlangsungan hidup,  manusia  dituntut  untuk  menjalankan  roda  perekonomian, apalagi  pada  era  globalisasi  seperti  saat  ini.  Manusia  tidak  dapat lepas dari masalah ekonomi yang menyertainya di satu sisi manusia memiliki naluri untuk memenuhi kebutuhan primer seperti sandang, pangan,  dan  papan, namun di sisi lain  manusia juga dituntut untuk memenuhi  kebutuhan  sekunder  sebagai  upaya  mendapatkan  status sosia  agar  diakui  dalam  masyarakat,  seperti  mengikuti  gaya  hidup hingga  kebutuhan-kebutuhan  lain.  Sama  halnya  umat  muslim  juga dituntut  untuk  melaksanakan  aktivitas  guna  memenuhi  kebutuhan hidup. Namun demikian, umat muslim dalam menjalankan aktivitas hidup  diharuskan  berpegang  teguh  pada  al-Quran  dan  sunnah karena di dalamnya mengandung sebuah nilai dan sistem kehidupan yang mengantarkan manusia pada kesejahteraan lahir maupun batin, baik  materi  maupun  rohani  yang  dicita-citakan,  karena  dengan  al- Quran  dan  sunnah,  kandungan  isinya  mampu  mengungguli  sistem kapitalis  yang  di  dalamnya  mulai  terlihat  kecacatan  dan  jauh  dari memuaskan hati nurani. 1
Seiring  berjalannya  waktu,  kebutuhan  manusia  semakin berkembang,  yang  menjadikan  berbagai  kegiatan  ekonomi  semakin variatif.  Bersamaan  dengan  itu,  banyak  bermunculan  lembaga penunjang  kemajuan  ekonomi,  salah  satunya  adalah  lembaga perbankan  yang  berfungsi  mengatur  alur  arus  keuangan.  Bagi sebuah  negara,  bank  dapat  dikatakan  sebagai  nadi  perekonomian suatu  negara  karena  perbankan  sangat  berperan  penting  dalam kegiatan  ekonomi  sebuah  negara. 2 Bank  juga  menjadi  kebutuhan primer dalam penyelamatan harta (hif{zu>l ma>l) dari kemungkinan perampokan,  kebanjiran,  kebakaran  atau  gangguan  lain  yang menjadikan keselamatan harta tidak terjamin. Meskipun tanpa bank menyimpan uang  atau  harta dapat dilakukan seperti menyimpan di bawah bantal, di dalam kotak, atau celengan.
1 M. Faruq An-Nabahan, Sistem Ekonomi Islam : Pilihan Setelah Kegagalan Sistem Kapitalis dan Sosialis, (Yogyakarta: UII Press,2002), hlm. 20
2 Kasmir, Pemasaran Bank, (Jakarta : Kencana,2008 ), Ed.Rev.,Cet.3. hlm.7
Muhammad Subekhi, Bunga Bank dan Riba dalam pandangan Abdullah Saeed…
Pengertian  bank  pada  awal  dikenal  dengan  meja  tempat penukaran uang. 3 Seiring berkembangnya lembaga perbankan, maka pengertian  bank  juga  bergeser  menjadi  lembaga  yang  bertugas menghimpun  dana  (funding),  menyalurkan  dana  (lending)  atau memberikan kredit maupun jasa-jasa bank lainnya (services) seperti pengiriman uang penagihan surat-surat berharga dan lain-lain. 4
Di antara beberapa fungsi yang dijalankan oleh bank, terdapat beberapa  permasalahan  yang  layak  dikaji  dalam  ranah  fikih  salah satunya  ialah  hukum  bunga  bank.  Perbankan  konvensional  dalam pandangan  ulama  praktiknya  sama  seperti  riba  yang  diharamkan. 5 Sementara  ulama  lainnya  memberikan  toleransi  dengan  alasan- alasan tertentu yang di antaranya karena bunga bank menjadi salah satu  penggerak  lajunya  perputaran  uang  antar  masyarakat  dan keuntungan yang diperoleh juga kembali kepada masyarakat.
Riba  dalam  al-Quran  di  nyatakan  sebagai  sesuatu  yang dilarang  dan  merupakan  salah  satu  permasalahan  yang  berkaitan dengan  perekonomian.  Sebab,  riba  sangat  mempengaruhi perkembangan masyarakat terutama dalam pembangunan ekonomi suatu bangsa tak terkecuali terhadap dunia muslim, karena praktik- praktik  riba  dianggap  dapat  menghalangi  langkah  maju  ekonomi yang mana riba dapat menarik seluruh pendapatan masyarakat.
Pengharaman  riba  telah  termaktub  dalam  al-Quran  ataupun sunnah, keharamannya adalah mutlak yang mana tidak dapat diubah sampai  hari  kiamat.  Bahkan,  hukum  ini  telah  ditegaskan  dalam syariat  Nabi  Musa  as,  Isa  as,  sampai  pada  Nabi  Muhammad  saw. 6 Sesungguhnya ketentuan hukum pun sudah jelas terdapat pada ayat al-Quran seperti pada Surah al-Baqarah ayat 275
ّسملا نم نطيشلا هطّبختي ىذّلا موقيامك ّلاا نوموقيلا اوبّرلا نولكأي نيذلا مهّناب كلذ هلف ىهتناف هّبر نم ةظعوم هءاج نمف اوبّرلا م ّرحو عيبلا الله ّلحاو اوبّرلا لثم عيبلاامّنا اولاق
7 نودلاخ اهيف مه راّنلا باحصا كئلوأف داع نمو الله ىلا هرماو فلسام
Pada  ayat-ayat di atas tidak dijelaskan secara gamblang riba yang  seperti  apa  yang  dilarang  oleh  agama,  secara  makna  tersurat tentu  jelas  melarang  riba,  namun  belum  tentu  sama  pengertiannya
3 Kasmir, Pemasaran Bank.................., hlm.8
4 Kasmir, Pemasaran Bank.................., hlm.9
5 Muslimin  H.Kara,  Bank  Syariah  di  Indonesia:  Analisis  Kebijakan Pemerintah Indonesia Terhadap Perbankan Syariah ,( Yogyakarta: UII Press,2005), hlm.75
6 Samin  ,  Al-Quran  dan  isu-isu  kontemporer,  (  Yogyakarta  :  Elsaq Press,2011), hlm. 439
7 Al-Baqarah (2):275
dengan  makna  tersirat.  Oleh  karena  itu,  dalam  hal  ini  tentu  masih membutuhkan penafsiran yang lebih luas. Secara normatif teks-teks keagamaan  memberikan  ruang  cukup  lebar  bagi  berbagai  variasi pemahaman  (multi  tafsir/ikht{i<laf).  Beragam  proses  pemahaman dan penafsiran bertujuan untuk menguak “kehendak” Tuhan, sebab teks  menjadi  medium  otoritatif  yang  mendokumentasikan “kehendak”  Tuhan  sehingga  setiap  penafsir  berusaha  menggapai hingga mencapai kebenaran otoritatif  tersebut. 8
Pada  ayat  al-Quran  kata  riba  ditemukan  sebanyak  delapan kali  dalam  empat  surat  tiga  diantaranya  turun  setelah  Nabi  hijrah dan satu ayat lagi ketika Nabi masih berada di Mekkah. Adapun yang di Makkah meskipun menggunakan kata riba, ulama sepakat bahwa riba  yang  dimaksud  pada  ayar  tersebut  diartikan  sebagai  hadiah, pemberian  yang  bermotif  memperoleh  imbalan  banyak  pada kesempatan lain. 9
Adapun  salah  satu  pertimbangan  untuk  menentukan kedudukan  bank  dilihat  dari  hukum  Islam  adalah  bahwa  lembaga perbankan pada masa Rasulullah belum ada. Karena itu, perbankan dalam hukum Islam termasuk masalah ijtihadiyah. 10 Sebagai masalah ijtihadiyah  dapat  dimungkinkan  muncul  perbedaan  pendapat  dari para cendikiawan muslim dan ulama tergantung dari sudut pandang masing-masing  ada  yang  menghalalkan,  namun  tidak  sedikit  pula yang  mengharamkan  dengan  alasan  bunga  bank  dianggap  sebagai perkara  ribawi.  Harus  diingat  kembali  bahwa  problem  utama  yang mendorong  kenyataan  abadi  yang  dihadapi  oleh  Islam  bahwa  nash al-Quran dan sunnah terbatas secara kuantitatif, padahal peradaban (peristiwa hukum) selalu berkembang. 11
Saat  ini,  telah  banyak  pemikiran  dari  para  cendekiawan muslim  yang  dapat  dirujuk  untuk  melihat  hukum  riba,  tentunya dengan metode hukum masing-masing. Dalam penelitian ini, penulis tertarik untuk mengkaji tentang ijtihad yang dilakukan oleh Abdullah Saeed  dalam  mengkaji  permasalahan  yang  ada  pada  bunga  bank. Abdullah  Saeed  adalah  cendekiawan  yang  berlatar  belakang pendidikan  bahasa  dan  sastra  arab  serta  studi  timur  tengah  yang
8 Nasrullah,”Hermeneutika Otoritatif Khaled M. Abou El Fadl: Metode Kritik Atas Penafsiran Otoritarianisme Dalam Pemikiran Islam”,(Jurnal Hunafa Vol. 5, No. 2, Agustus 2008:137-150), hlm.141
9 M.  Quaraish  Shihab,  Wawasan  al-Quran  Tafsir  Tematik  atas  pelbagai persoalan ummat, (Jakarta: Mizan, 1996). hlm.545
10 Samin , Al-Quran dan Isu-Isu Kontemporer......hlm. 451.
11 Yudian  Wahyudi,  Ushul  Fiqh  Versus  Hermeneutika,  (Yogyakarta  : Nawesea, 2007). hlm.48
Muhammad Subekhi, Bunga Bank dan Riba dalam pandangan Abdullah Saeed…
baik.  Kombinasi  institusi  pendidikan  yang  diikuti,  yaitu  pendidikan di  Saudi  Arabia  dan  Australia  menjadikannya  kompeten  untuk menilai dua dunia, barat  dan timur secara obyektif.  Abdullah Saeed sangat concern terhadap dunia Islam kontemporer yang pada dirinya tertanam  spirit  bagaimana  ajaran  Islam  itu  bisa  s{a>lih  li  kulli za<man  wa  ma>kan. 12 Hal  ini  dapat  dilihat  dari  bagaimana  dia memberikan  pendapatnya  tentang  permasalahan  riba  dengan melalui pengamatan yang cermat mengenai hubungan antara setting historis dengan latar belakang lahirnya teori konseptual dan praktis yang terdapat dalam penafsiran riba yang sekarang ada.

## BIOGRAFI ABDULLAH SAEED DAN PEMIKIKIRANNYA
Abdullah Saeed lahir di Maldives (Maladewa), pada tanggal 25 September  1964,  masa  kecil  hingga  remaja  dihabiskan  di  sebuah kota  bernama  Meedhoo  yang  merupakan  bagian  dari  kota  Addu Atoll.  Abdullah  Saeed  adalah  seorang  keturunan  suku  bangsa  Arab Oman,  ia  lahir  dari  keluarga  ahli  hukum.  Menurut  sejarawan  dan arkeolog  ternama  HCP  Bell,  ia  termasuk  keturunan  dari  S.Meedhoo yang merupakan seorang ahli hukum dan pendidik di Maladewa dan menjadi panutan sejak lama, nenek moyangnya telah lebih dari enam kali  menjadi  ketua  mahkamah  di  Maladewa,  ayahnya  bernama Mohamed  Saeed  yang  berkerja  sebagai  khateeb  mahkamah Maladewa. Maladewa adalah sebuah negara Republik yaitu Republik Maladewa, tetapi sebelum menjadi Republik, Maladewa adalah pulau yang menjadi bagian dari India. 13 Negara  Maladewa secara geografis terletak  pada  bagian  utara  lautan  India,  kira-kira  500  km  atau  310 mil  di  bagian  barat  daya  India.  Pulau-pulau  Maladewa  jumlahnya kira-kira terdiri dari 1.000 pulau, namun yang terhuni hanya sekitar 200 pulau. Adapun penduduk yang menghuni Maladewa berasal dari Srilanka,  India  dan  Arab.  Bahasa  yang  mereka  gunakan  adalah bahasa  Divehi  yang  berasal  dari  Srilanka.  Secara  umum  penduduk negara tersebut memeluk agama Islam, oleh karena itu agama resmi negara  ini  adalah  agama  Islam. 14 Awal  pendidikan  Abdullah  Saeed berawal  dari  hijrah  dengan  meninggalkan  tanah  kelahirannya menuju Saudi Arabia untuk menuntut ilmu di sana. Di Saudi Arabia,
12 M.  Arfan  Muammar  dkk.  studi  Islam  prespektif  insider  /  out  sider (yogyakarta: Ircisod, 2012), hlm.356
13 abdullahsaeed.org, akses 04 maret 2014
14 abdullahsaeed.org,… akses 4 maret 2014
ia belajar bahasa Arab dan memasuki beberapa lembaga pendidikan formal di antaranya adalah:
1. Institut Bahasa Arab Dasar (1977-1979)
2. Institut Bahasa Arab Menengah Madinah (1979-1982)
3. Universitas  Islam  Saudi  Arabia  1982-1986  dan  Abdullah  Saeed mendapatkan gelar B.A dalam studi Islam.
Selanjutnya,  Abdullah  Saeed  meninggalkan  Saudi  Arabia  dan belajar tentang timur tengah Universitas Melbourne  Australia  1987 dan mendapatkan gelar PhD (Doktor Philisof) dalam Studi Islam dan gelar  Master  of  Arts  pada  tahun  1992  di  Universitas  yang  sama dalam  studi  penerapan  linguistik  Universitas  Melbourne,  Australia 1994 di negara Kanguru.
Selama di Australia Abdullah Saeed tumbuh dan berkembang menjadi  seorang  professor  studi  arab  dan  Islam  pada  Universitas Melbourne  Australia.  Abdullah  Saeed  mengembangkan  ilmunya dengan mengajar studi arab dan Islam pada program strata satu dan program pasca sarjana (program S2 dan S3). Di antara mata kuliah yang  diajarkan  adalah  ulumul  Qur’an,  intelektualisme  muslim  dan modernisasi,  pemerintahan  dalam  peradaban  Islam,  keuangan  dan perbankan  Islam,  Hermeneutika  Al-Quran,  Metodologi  Hadis,  Ushul Fiqh, kebebasan beragama di Asia, Islam dan Hak Asasi Manusia, dan Islam  dan  Muslim  di  Australia.  Selain  itu,  ia  juga  terlibat  dalam berbagai  kelompok  dialog  antar  kepercayaan  yaitu:  antara  Kristen dan Islam, antara Yahudi dan Islam, bahkan Abdullah Saeed dikenal sebagai  dosen  yang  ulet  dan  terkenal  kemahirannya  dalam menguasai  beberapa  bahasa,  di  antaranya  adalah  bahasa  Inggris, Arab,  Maldive,  Urdu,  Indonesia  dan  Jerman.  Berkat  keilmaun  yang dimiliki  menjadikan  ia  sering  diundang  diberbagai  acara  untuk memberikan  ceramah  atau  kuliah  umum  baik  pada  lembaga pemerintahan ataupun lembaga pendidikan dan banyak Negara yang telah  dikunjungi  Abdullah  Saeed  seperti:  Amerika  Utara,  Eropa, Timur  Tengah,  Asia  Selatan,  dan  Asia  Tenggara.  Bahkan,  ia  juga memiliki banyak relasi pakar dan riset di seluruh dunia dan ia adalah tokoh  muslim  yang  berbasis  barat  dan  timur  sehingga  wawasan pemikirannya  mewarnai  dunia  Islam  dan  diperhitungkan  dikancah internasional.
Guna  menyikapi  permasalahan  sosial  memang  memerlukan pedoman  baik  berupa  kitab  suci  atau  buku  perundang-undangan yang  dapat  dijadikan  acuan  dalam  aturan  dan  dapat  menjadi  bukti atau catatan sejarah yang akan menjadi rujukan dalam menentukan sebuah  hukum  baru,  hal  ini  terjadi  karena  peradaban  teks
Muhammad Subekhi, Bunga Bank dan Riba dalam pandangan Abdullah Saeed…
berkembang  setelah  Islam  datang. 15 Al-Quran  sebagai  obyek  kajian yang  belum  selesai  karena  al-Quran  adalah  wahyu  yang  berlaku universal, dan menjadi sumber hukum bagi umat manusia terutama umat  muslim  dunia.  Selama  permasalahan  belum  tuntas,  al-Quran masih berperan aktif dan menjadi rujukan sepanjang masa (sa>lih li kulli  zama>n  wa  makan). 16 Persoalan  yang  muncul  adalah  apakah semua  manusia  dapat  memahami  pesan-pesan  al-Quran  yang kebanyakan  menggunakan  bahasa  majas  dan  perumpamaan, sehingga  tidak  keseluruhan  ayat  al-Quran  mudah  dipahami meskipun ada beberapa ayat yang dijelaskan secara rinci. Oleh sebab itu,  diperlukan  kemampuan  menafsirkan  ayat-ayat  guna  dapat menangkap  pesan-pesan  al-Quran  dengan  tepat  atau  paling  tidak hampir  serupa  dengan  apa  yang  dikehendaki  oleh  pemberi  pesan. Berbeda  dengan  kondisi  awal  turunnya  al-Quran,  yang  mana  Nabi sendiri  yang  akan  menafsirkan  dan  menjelaskan  al-Quran  sesuai dengan  apa  yang  dikehendaki  oleh  Allah  swt  walaupun  masih bersifat global dan disampaikan secara oral, karena pada masa Nabi masih belum banyak mengenal tulisan dan logika seperti sekarang. 17 Para  sahabat  Nabi  pun  sangat  akrab  dengan  bahasa  al-Quran, bagaimana konteks pada saat diturunkannya wahyu dan fenomena- fenomena  yang  terjadi  di  masyarakat  pada  saat  itu  yang menyebabkan  mereka  dapat  memahami  makna  al-Quran,  baik pesan-pesan  yang  tersurat  maupun  tersirat  sehingga  dapat diaplikasikan  dikehidupan  bermasyarakat.  Setelah  wafatnya  Nabi, permasalahan  penafsiran  pun  muncul  seiring  dengan  munculnya fenomena  baru  yang  ada  di  tengah-tengah  masyarakat  dengan beragam sudut pandang dalam menafsirkan al-Quran.
Di  era  sekarang,  berbagai  macam  perubahan  sosial,  budaya, ekonomi,  dan  ilmu  pengetahuan  hingga  terjadi  pergumulan  antara muslim dengan non muslim menjadikan orang-orang merasa tertarik untuk menggali isi al-Quran. Hal tersebut dilakukan guna menjawab permasalahan  mereka  sehari-hari,  karena  makna  teks  yang terkandung  dalam  al-Quran  akan  memberikan  jawaban  bagi  orang yang  ingin  mendalami  dan  mempelajari.  Disamping  mempelajari ayat-ayat  al-Quran  mendapat  nilai  positif  yakni  merupakan  ibadah dan  mendapat  pahala,  namun  juga  tidak  mengorbankan  dasar keyakinan  dan  praktik  dasar  peribadatan.  Al-Quran  pada  akhirnya
15 Ignaz Goldziher, Mazhab Tafsir, Dari Klasik Hingga Modern, (Yogyakarta: eLSAQ Press,2006), hlm.3
16 Abdul Mustaqim, Epistemologi Tafsir,….hlm.54
17 Abdul Mustaqim, Epistemologi Tafsir, …. hlm.36
dapat  dikatakan  sebagai  teks  yang  menuntun  akal  dalam  mencari kepastian  hukum.  Akan  tetapi,  dalam  memahami  al-Quran  masih banyak  yang  cenderung  hanya  pada  sisi  kajian  hukum  dengan pemahaman  secara  teoritis  dan  normatif.  Padahal  al-Quran  sendiri memberikan tantangan pemahaman maupun interpretasi tersendiri, dalam  artian  ayat-ayat  al-Quran  semakin  dibaca  maka  semakin memberikan  peluang  untuk  melahirkan  pemahaman  baru  dan dimungkinkan mendapatkan pemahaman berbeda pada setiap orang dan  akan  memberikan  pemahaman  yang  baru  lagi  pada  orang  lain, dan  perbedaan  pemahaman  ini  dapat  teratasi  di  zaman  Nabi  dan para khalifah. 18
Menurut pandangan kaum syiah bahwa dalam memahami al- Quran  itu  mempunyai  dua  dimensi,  yakni  dimensi  syariat  dan dimensi  hakikat.  Kedua  dimensi  tersebut  harus  seimbang, pemahaman  tidak  hanya  pada  dimensi  syariat  namun  juga  pada dimensi  hakikat,  karena  jika  hanya  memahami  syariat  maka  hanya memperoleh ekspresi rasional sedangkan hakikat merupakan makna batin.  Oleh  sebab  itu,  jika  menginginkan  dimensi  makna  hakikat maka  harus  memiliki  imam  agar  dapat  memahami  hakikat  al- Quran. 19
Setiap pemikir Islam, mempunyai solusi dalam menyelesaikan permasalahan  yang  berbeda  di  setiap  zamannya.  metode  ijtihad menjadi  salah  satu  jalan  dalam  menentukan  hukum  Islam  yang bersumber  pada  al-Quran  dan  sunnah  yang  sampai  saat  ini  masih dianggap relevan, sehingga pintu ijtihad belum tertutup. Begitu pula, sumber  hukum  tersebut  masih  perlu  ijtihad  dan  dikembangkan sesuai  dengan  kebutuhan  dan  perkembangan  intelektual,  ekonomi, politik, teknologi dan hukum yang ada pada masyarakat.
Hal  tersebut  diperlukan  karena  ijtihad  menjadi  elemen  penting dalam sistem hukum Islam dalam situasi dan kondisi tertentu. Oleh karena, ada syarat-syarat tertentu dalam menggunakan ijtihad yang di antaranya adalah: 20
1. Hukumnya  sudah  ditetapkan  dalam  nas  akan  tetapi  makna dan otoritasnya tidak dapat di ketahui secara pasti.
2. Hukum yang ditetapkan mempunyai makna yang pasti namun otoritasnya tidak pasti.
18 Akh,  Minhaji  dkk.  Antologi  Hukum  Islam.  (Yogyakarta  :  Sukses  Offset, 2010), hlm.10 19 Yudian Wahyudi, Ushul Fikih Versus Hermeneutika,Membaca Islam Dari Kanada Dan Amerika(Yogyakarta: Pesantrean Nawesea Press, 2007) hlm. 86
20 Abdullah Saeed, Pemikiran Islam: Sebuah Pengantar alih bahasa Sahiron Syamsuddin, dkk, (Yogyakarta: Baitul Hikmah press & Kaukaba ,2014 ), hlm.91
Muhammad Subekhi, Bunga Bank dan Riba dalam pandangan Abdullah Saeed…
3. Otoritasnya sudah pasti akan tetapi maknanya tidak pasti.
4. Tidak  ada  sama  sekali  nas  yang  relevan  dengan permasalahan.
Abdullah Saeed memiliki tiga kategori kecenderungan umum dalam  penafsiran  al-Quran,  yang  kemudian  mufasir  dapat dikategorikan dan masuk pada golongan tertentu dalam memahami makna  teks,  baik  hanya  berdasarkan  teks  secara  baku  atau  dengan mempertimbangkan  konteks  sosio-historis  saat  awal  al-Quran diturunkan  dan  konteks  kontemporer  di  antaranya  adalah:
21 Pertama,  tekstualis.  Kelompok  ini,  berusaha  mempertahankan penafsiran  al-Quran  dengan  cara  yang  sangat  kaku  dengan melakukan  pendekatan  secara  literalistik.  Kelompok  ini berpandangan bahwa makna teks al-Quran sudah mutlak dan mapan sesuai  dengan  apa  yang  diwariskan  para  pendahulunya,  sehingga dianggap  sudah  menjawab  permasalahan  baik  yang  telah  terjadi pada  masa  nabi  atau  permasalahan  yang  muncul  di  zaman  modern seperti  saat  ini,  sehingga  harus  menjadi  penuntun  meskipun  tidak melihat  dinamika  kehidupan  sosial.  Menurut  Abdullah  Saeed kelompok  yang  masuk  dalam  kategori  ini  adalah  Tradisionalis  dan Salafis. Kedua,  semi-tekstualis.  Pada  dasarnya,  golongan  ini mengikuti  kelompok  tekstualis  dalam  penekanan  aspek  linguistik dan penafsiran konteks. Mereka tidak mempermasalahkan persoalan mendasar tentang hubungan antara etika hukum yang ada dalam al- Quran  dengan  konteks  sosio-historis.  Perbedaannya  dengan golongan tekstualis adalah mereka berusaha menyajikan kandungan al-Quran  dalam  bingkai  yang  kelihatan  modern,  namun  terkesan apologetik. Menurut Abdullah Saeed, di antara pendukung golongan ini  biasanya  mereka  terlibat  dalam  gerakan  neo-revivalis  modern, seperti Ikhwa>n al-Muslimi>n di Mesir dan Jama'ah Islamiyah di anak benua India, termasuk segolongan kaum modernis, namun Abdullah Saeed  tidak  secara  terperinci  siapa  yang  masuk  dalam  golongan tersebut. Ketiga,  kontekstualis.  Kelompok  yang  melakukan penafsiran  al-Quran  dengan  memahami  konteks  sosio-historis, politis, budaya dan ekonomi, baik pada masa pewahyuan, penafsiran maupun  pengamalan.  Mereka  menuntut  kebebasan  bagi  ilmuwan muslim modern untuk menentukan mana aspek  yang  kekal (qath’i) sehingga tidak memerlukan penafsiran lagi dan aspek yang berubah (dzanni). Menurut  pandangan    Abdullah  Saeed,  ada  beragam identitas  yang  melekat  pada  golongan  kontekstualis.  Mereka  bisa disebut  golongan  Islam  progresif,  liberal,  transformatif  atau  neo-
21 Abdullah Saeed, Pemikiran Islam.............., hlm.53
modernis,  yang  menyuarakan  ijtihad  progresif.  Banyak  tokoh terkemuka  dari  kelompok  ijtihadis  progresif  baik  di  dunia  barat ataupun yang berada di negara-negara muslim yang memiki ruang- ruang  kebebasan  intelektual.  Sebagaimana  dinyatakan  Abdullah Saeed,  kelompok  ini  memiliki  enam  karakteristik  yang  menonjol yaitu: 22 1. Mereka  sepakat  dengan  pandangan  bahwa  ada  banyak  sisi dari  bidang  hukum  Islam  tradisional  yang  memerlukan perubahan  dan  reformasi  substansial  dalam  rangka menyesuaikan dengan kebutuhan masyarakat muslim saat ini. Menurut  mereka  perubahan  itu  dilakukan  karena  kurang relevan lagi.
2. Mereka menuntut perlunya fresh ijtihad dan metodologi baru dalam  ijtihad  dalam  menjawab  permasalahan-permasalahan yang semakin komplek di dunia modern. Sehingga pandangan yang menyatakan bahwa pintu ijtihad sudah ditutup tersebut ditolaknya.
3. Golongan ini mencoba untuk mengkombinasikan kesarjanaan Islam  tradisional  dengan  pemikiran  dan  pendidikan  barat modern.
4. Mereka  berkeyakinan  secara  teguh  bahwa  perubahan  sosial, baik  pada  tataran  intelektual,  moral,  hukum,  ekonomi  atau teknologi, harus di refleksikan dalam hukum Islam.
5. Mereka  tidak  mengikatkan  dirinya  pada  dogmatisme  atau mazhab  hukum  dan  teologi  tertentu  dalam  pendekatan kajiannya.
6. Mereka  menekankan  pikirannya  pada  keadilan  sosial, keadilan  gender,  hak  asasi  manusia  dan  hubungan  yang harmonis antara muslim dan non-muslim.
Dalam pengungkapan makna sering terjadi kerumitan antara teks dengan konteks. Maka Abdullah Saeed menawarkan pengakuan atas  ketidakpastian  dan  kompleksitas  makna.  Tawaran  ini sebenarnya  sudah  ada  sejak  mufasir  klasik  seperti  Qurtubi,  at- Thabari, yang menyatakan bahwa pada dasarnya makna sebuah teks belum  tentu  benar  karena  seorang  mufsir  hanya  mampu  sampai pada  tingkat  mengira-ngira.  Oleh  karena  itu  perlu  adanya pertimbangan,  penyikapan,  dan  pentingnya  melihat  konteks  sosio- historis,  kebahasaan  dan  budaya.  Melihat  akan  pengakuan kompleksitas dan ketidakpastian makna, maka ayat-ayat Ethico-legal
22 Abdullah Saeed, Pemikiran Islam…, hlm.269
Muhammad Subekhi, Bunga Bank dan Riba dalam pandangan Abdullah Saeed…
atau dalam istilah John Wansbrough disebut dengan ayat-ayat legal, yakni ayat al-Quran yang kental dengan nuansa hukumnya. 23 Ethico- legal  menjadi  salah  satu  bagian  yang  harus  dilihat  dengan menggunakan  medote  kontekstual  yang  menjadi  diskursus  dalam memahami  kandungan  teks-teks  al-Quran  yang  ditawarkan  oleh Abdullah Saeed.
Sebelum  masuk  pada  pembahasan  tentang  ayat-ayat  etico- legal  Abdullah  Saeed  terlebih  dahulu  melakukan  penggolongan dengan membagi menjadi empat golongan ayat-ayat al-Quran secara menyeluruh. Penggolongan ini bertujuan agar mempermudah dalam memahami  al-Quran,  sebab  Abdullah  Saeed  berpandangan  bahwa penafsiran  teks  al-Quran  pada  kenyataannya  hanyalah  merupakan kemungkinan-kemungkinan, makna itu mungkin dan bukan sesuatu yang asing bahkan  valid. Adapun golongan-golongan itu  antara  lain adalah: 24

## 1. Ayat-ayat Teologis (Alam Gaib)
Adalah ayat-ayat yang berkaitan  dengan keyakinan terhadap adanya alam gaib dan ayat ini tergolong banyak jenisnya. Setidaknya bisa  dibagi  menjadi  dua  bagian:  pertama,  ayat-ayat  yang  berkaitan tentang  Tuhan,  yang  mencakup  di  dalamnya  sifat  dan  perbuatan Tuhan.  kedua,  selain  tentang  Tuhan  misalnya  'arsy,  surga,  neraka, malaikat, dan al-lauh} al-mah}fu>z}., ayat-ayat ini masih jauh dalam jangkauan akal dan pengalaman manusia dan menjadi sesuatu yang gaib. Walaupun sesuatu yang gaib berada di luar jangkauan manusia, bukan  berarti  bisa  dikatakan  bahwa  ayat-ayat  tersebut  tidak memiliki makna  dan tidak bisa  dipahami dan pasti memiliki tujuan yang ingin disampaikan. Satu hal yang dapat  diambil pelajaran dari ayat  gaib  tersebut  adalah  ayat  tersebut  dapat  dipahami  sebatas pengalaman  dan  pengetahuan  manusia  karena  ketidak  mampuan akal  dan  indera  dalam  menjangkau  sesuatu  yang  diluar  jauh  dari nalar.
Persoalan  yang  muncul  adalah  mengapa  ayat-ayat  ini diturunkan  dan    bagaimana  ayat-ayat  ini  bisa  bermakna  bagi kehidupan  manusia?  Menurut  Abdullah  Saeed,  dalam  mewujudkan gagasan tentang sesuatu yang gaib ini, penafsir memanfaatkan cerita populer,  agama  maupun  sejarah,  termasuk  imajinasinya. Pemahaman  penafsir  tentang  sesuatu  yang  gaib  hanya  sejauh pengetahuan  penafsir.  Pada  akhirnya,  apapun  makna  yang
23 Abdul Mustaqim, Epistemologi Tafsir ….hlm.44
24 Abdullah  Saeed,  Interpreting  the  Qur'an:  towards  a  contemporary approach, (New York: Routledge, 2006), hlm. 90-93
dilekatkan tidak lepas dari konstruksi dan produk dari imajinasinya. Ada beberapa langkah yang harus ditempuh untuk menafsirkan ayat- ayat ini:
a. mengartikan  kode-kode  kebahasaan  (lingustik)  dengan  cara melihat  bagaimana  kode-kode  linguistik  tersebut  dipahami dalam komunitas, mempertimbangkan konvensi, pemahaman dan asosiasi yang ada ketika aturan tertentu digunakan, yang mana kesemuanya tidak lahir dari lingkup sejarah akan tetapi lahir  dari  konteks  etis,  moral,  pandangan-dunia,  dan pengalaman  keagamaan. b. Melakukan  identifikasi  makna  taksiran  atau  perkiraan, kemudian mempertimbangkan implikasi terhadap masyarakat yang dituju al-Quran.
Karena  itulah,  peran  penafsir  dalam  hal  ini  bukanlah  untuk menggali  makna  yang  ada  dibaliknya,  tetapi  untuk  mengetahui hubungan  antara  teks  dan  konteks  yang  dituju  untuk  menjelaskan apa  maksud  dan  hubungan  dengan  menggunakan  bahasa  manusia yang dapat dipahami bukan bahasa teks yang kaku. Sebagai contoh, maksud  dari  ayat  yang  berbunyi  "Allah  adalah  Zat  yang  Maha Pengasih dan penyayang" kasih sayang yang digambarkan pada ayat ini kemungkinan berbeda dengan makna yang sebenarnya dimaksud dan  bagi  manusia  hanyalah  perkiraan  seperti  yang  ada  pada pengalaman manusia. Oleh karena itu, penafsiran diarahkan kepada pelajaran  yang  bisa  diambil  dari  ayat  tersebut  bagi  manusia.  Pada poin  ini,  ada  banyak  pelajaran  yang  dapat  diambil,  tergantung kepada  latar  belakang  penafsir  dan  pemahamannya  terhadap masalah ini. Secara obyektif ayat gaib tersebut tidak dapat dipahami begitu saja dengan memaksakan makna literal dan berasumsi bahwa makna  tersebut  sesuai  dengan  realitas  sehingga  mufasir  hanya mampu sampai kepada makna "kemungkinan". Ayat kisah atau cerita dalam Al-Quran banyak sekali jumlahnya. Ayat-ayat ini menceritakan peristiwa sejarah pada zaman sebelum al-Quran di turunkan seperti ayat-ayat  tentang  bangsa-bangsa,  manusia,  cerita,  nabi-nabi,  dan agama-agama masa lalu, termasuk juga kejadian-kejadian pada masa nabi atau peristiwa yang mengakibatkan ayat di turunkan.
Ayat-ayat  kisah  memiliki  ciri-ciri  khusus.  Pertama,  redaksi ayat  tidak  memberikan  uraian  yang  detail  sebagaimana  catatan sejarah seperti nama, tanggal, tempat terjadinya peristiwa dan pada ayat  selanjutnya  terkadang  membahas  peristiwa  yang  berbeda namun  peristiwa  yang  sama.  Redaksi  tersebut  tampaknya menunjukkan  bahwa  ayat-ayat  kisah  tidak  bertujuan  untuk
Muhammad Subekhi, Bunga Bank dan Riba dalam pandangan Abdullah Saeed…
memberikan  informasi  sejarah,  akan  tetapi  untuk  menyampaikan tujuan  moral  dan  agama  yang  berhubungan  dengan  kehidupan konteks  penerimanya.  Kedua,  terjadi  pengulangan  satu  tema  kisah dalam  tempat  dan  redaksi  yang  berbeda.  Namun,  kisah-kisah tersebut  tidaklah  kontradiktif  dan  repetitif,  karena  disesuaikan dengan  konteks  khusus  dalam  al-Quran  secara  umum  sebagai pelajaran  bagi  penerimanya.  Para  mufasir  menafsirkan  peristiwa historis  tersebut  dengan  mengacu  pada  laporan-laporan  historis. Sumber historisnya bisa berupa al-Quran, komentar-komentar nabi, termasuk  dokumen,  peninggalan  yang  berupa  artefak,  bukti-bukti arkeologis  dan  antropologis.  Disamping  itu,  kitab-kitab  lain  yang lebih dahulu ada seperti kitab taurat, zabur maupun injil.
Mufasir  berupaya  untuk  melakukan  rekonstruksi  kisah tersebut  dengan  memanfaatkan  data-data  yang  telah  ada.  Namun, mufasir pada akhirnya harus menyadari dan mengakui bahwa jarak dan daya tangkapnya pasti mempengaruhi pemahamannya terhadap peristiwa tersebut, termasuk bahwa rekonstruksi yang tepat seperti peristiwa  tersebut  terjadi  merupakan  sesuatu  yang  mustahil  akibat keterbatasan  fasilitas.  Sebagaimana  ayat-ayat  tentang  yang  gaib, ayat-ayat kisah ini tampaknya bertujuan untuk menyampaikan pesan tentang bagaimana manusia seharusnya hidup di jalan Tuhan, bukan semata sebagai informasi sejarah belaka sebagaimana disebutkan di atas.  Meskipun  demikian,  menurut  Saeed,  untuk  mencapai  kepada pemahaman  yang  lebih  baik,  pengetahuan  tentang  data-data  yang berhubungan  dengan  kisah  tersebut  menjadi  penting,  karena  al- Quran tidak menyediakan peristiwa yang detail.
Sama  halnya  ayat-ayat  kisah,  dalam  ayat  ini  mufasir  sangat bergantung kepada data-data eksternal seperti disebutkan di muka. Redaksi  al-Quran  untuk  menunjuk  peristiwa  sangat  umum. Karenanya, dalam beberapa kasus, sangat sulit untuk sampai kepada makna  yang  "benar".  Lebih-lebih  dalam  bebarapa  kasus,  data-data eksternal  tersebut  sangat  sulit  dijangkau.  Ayat-ayat  perumpamaan adalah  ayat  yang  mengapresiasikan  gagasan  tertentu  atau  konsep dengan  menggunakan  ekspresi,  frase  dan  teks  tertentu.  Secara linguistik,  penyampaian  gagasan  dengan  model  ini  dengan  mudah dapat dipahami. Model ini pun menjadi nilai tambah bahwa al-Quran memiliki  nilai  sastrawi  yang  tinggi.  Menafsirkan  al-Quran, mengetahui  fungsi  mas|al  amatlah  penting.  Karena  ini  dapat membantu  memahami  esensi  yang  sebenarnya  maksud  dari  di turunkannya  ayat  tersebut  dengan  penyampaian  makna  yang  lebih mudah  dan  efektif.  Mas|al  juga  digunakan  untuk  menyampaikan
gagasan  yang  abstrak  dengan  sesuatu  yang  nyata.  Mas|al  dalam  al- Quran  mempunyai  dua  makna  yaitu  sebagai  pujian  dan  hinaan, misalnya pujian terhadap ketabahan, keteguhan, dan kesetiaan para sahabat dan pengikut mereka kepada Allah dan rasul. Adapun Mas|al yang digunakan untuk menunjukkan hinaan. Misalnya, perumpamaan al-Quran kepada mereka yang telah di turunkan kitab suci  dan  agama,  mereka  menerimanya  akan  tetapi  menolak kebenaran yang ada di dalamnya seperti kaum musrikin atau kaum nabi  Musa.  Mas|al  merupakan  contoh  yang  sempurna  di  mana pembacaan  literal  tidak  mampu  mendatangkan  pemahaman. Sebaliknya,  pembacaan  metaforis  sangat  penting  untuk  mencapai pemahaman yang tepat untuk golongan ayat-ayat ini.

## AYAT-AYAT ETHICO-LEGAL
Adapun  yang  dimaksud  dengan  ethico-legal  adalah penggolongan  ayat-ayat  Qur’an  kedalam  satu  pembahasan  yang terkait  dengan  hukum  Islam  atau  syari’ah.  Ayat-ayat  yang digolongkan  ke  dalam  ethico-legal  biasanya  sederhana  tidak  secara rinci  penjelasannya,  seperti  contoh  pembahasan  shalat  dalam  al- Quran  tidak  ada  penjelasan  bagaimana  gerakan  shalat  akan  tetapi hanya  dijelaskan  hukum  dan  waktunya  bukan  praktiknya. Berdasarkan ayat-ayat tersebut, dapat dilakukan penggalian hukum Islam.
Ayat-ayat  yang  masuk  dalam  kategori  ethico-legal  adalah ayat-ayat  tentang  sistem  kepercayaan:  ayat-ayat  tentang  iman kepada Tuhan, Nabi dan kehidupan setelah kematian, praktik ibadah: perintah shalat, puasa, haji, zakat, aturan-aturan dalam pernikahan, perceraian  dan  warisan,  apa  yang  diperintahkan  dan  dilarang, perintah  jihad,  larangan  mencuri,  hukuman  terhadap  tindak kriminal, hubungan dengan non muslim, perintah yang berhubungan dengan etika, hubungan antar agama dan pemerintahan. 25
Ayat-ayat  etico-legal ini adalah ayat-ayat yang dianggap oleh Abdullah  Saeed  sebagai  ayat  yang  belum  siap  dan  selesai pembahasannya  ketika  dihadapkan  dengan  realitas,  karena  realitas dengan  sangat  cepat  berubah,  namun  secara  bersamaan  ayat  inilah yang sebenarnya  yang mengisi keseharian umat muslim oleh sebab itu perlu adanya pengkajian ulang terhadap ayat tersebut. Abdullah Saeed  memberikan  metode  dan  tahapan  dalam  menafsirkan  ayat yang di antaranya adalah : 26
25 Abdullah Saeed, Interpreting the Qur’an...hlm.1
26 Abdullah Saeed, Interpreting the Qur’an...,…. hlm.150
Muhammad Subekhi, Bunga Bank dan Riba dalam pandangan Abdullah Saeed…
1. Pada awalnya teks al-Quran masih dalam tahapan perkenalan yakni  teks  al-Quran  masih  belum  banyak  ditafsirkan  dan masih bersifat umum.
2. Seorang pembaca teks al-Quran tidak hanya menerima secara kaku dari apa yang dibacanya. Oleh sebab itu, pembaca dapat menelusuri  makna  dan  pemahaman  secara  mendalam  dan menafsirkan  teks  tersebut  yang  dimulai  dari  analisis linguistik,  yaitu  memahami  bahasa,  frase,  makna  teks  secara baku  memahami  susunan,  dialektika  ayat,  hal  tersebut menuntut  mufasir  untuk  memahami  pula  ayat  sebelum  dan sesudahnya,
selanjutnya
mufasir dituntut untuk menggolongkan  ayat  karena  hal  tersebut  erat  kaitannya dengan  makna  dan  dapat  membantu  memudahkan  dalam penafsiran.
3. Tahapan  selanjutnya  adalah  seorang  mufasir  harus  melihat dan  memahami  konteks  sosial-historis  yang  menyebabkan ayat  tersebut  di  turunkan.  Pemahaman  ini  berfungsi  untuk memahami  apa  yang  sebenarnya  terjadi,  hal  ini  dapat diketahui  dengan  cara  menelusuri  budaya,  ekonomi,  poitik, norma,  kepercayaan  dan  kebiasaan  masyarakat  pada  masa ayat ini di turunkan.
4. Memahami dan mempertimbangkan pesan pokok pada suatu ayat  yang  kemudian  dikaitkan  pada  permasalahan  yang terjadi pada saat ini yang lebih komplek.
Dari  paparan  di  atas,  dapat  disimpulkan  bahwa  dalam memahami  ayat  seseorang  dituntut  untuk  lebih  obyektif.  Gracia berpendapat bahwa memahami teks perlu menggunakan sintagmatis yakni dalam menentukan makna teks  dengan memperhatikan kata- kata  lain  yang  ada  pada  sebelum  dan  sesudahnya. 27 Adapun  teori penafsiran  yang  ditawarkan  oleh  Abdullah  Saeed,  bahwa sesungguhnya  pesan-pesan  al-Quran  memiliki  keterkaitan  antara sosio-historis yang terjadi pada masa turunnya terutama pada ayat- ayat  yang  terkait  dalam  etico-legal.  Sehingga  hal  tersebut mengindikasikan  bahwa  dalam  menafsirkan  al-Qur’an  diperlukan kajian ulang yang berupa sosio-historis yang terjadi pada waktu itu.
Selanjutnya, dalam sejarah nabi Muhammad sudah melakukan penafsiran ayat-ayat al-Quran terutama menyangkut ayat-ayat yang
27 Jorge J.E Gracia, a theory of tekxtuality, ( New York: State University Of New York Press, 1995), hlm.3
musykil (sulit dimengerti maksudnya). 28 Hal tersebut menginspirasi bahwa ayat al-Quran bersifat fleksibel, sehingga dapat ditafsirkan di tiap  zaman  sesuai  dengan  kebutuhan  dalam  menjawab permasalahan baru dan tidak dapat hanya dipahami secara tekstual saja  akan  tetapi  dapat  ditafsirkan  dalam  berbagai  metode  namun tidak bertentangan dengan syariah.
Abdullah  Saeed  mencoba  memisahkan  antara  ayat-ayat ethico-legal  dengan  ayat  lain.  Hal  tersebut  bertujuan  agar  dengan mudah  memisahkan  antara  hukum  yang  sudah  tetap  seperti permasalahan  ibadah  dengan  hukum  yang  dapat  berubah-ubah seperti  hukum  yang  berkaitan  dengan  muamalah  yaitu  waris,  jual beli dan lain-lain. Adapun tujuan akhir dari istinbat hukum ini bukan kesimpulan suatu hukum saja yang diperoleh akan tetapi ideal moral yang ingin dicapai yang  sesuai dengan ideal moral pada zamannya, sehingga memerlukan penggalian secara mendalam. Sehingga, tujuan di  turunkannya  al-Quran  yang  menjadi  pedoman  umat  manusia tercapai.Satu hal yang tidak dapat dibantah lagi bahwa ayat-ayat al- Quran  telah  menyebutkan  dan  menjelaskan  bahwa  hukum  riba adalah  haram.  Alasan  keharaman  riba  karena  praktik  riba  akan berdampak  dapat  merusak  tatanan  masyarakat  dan  menciptakan ketidakadilan, penganiayaan dan kezaliman. Sedangkan tujuan akhir dari  praktik  riba  adalah  memiliki  harta  sebanyak  mungkin  tanpa memperdulikan golongan yang tidak bernasib baik dalam memenuhi kebutuhan  ekonomi,  padahal    hal  tersebut  tidak  dibenarkan  dalam Islam. 29 Abdullah  Saeed  juga  tidak  membantah  dan  sepakat  dengan hukum tersebut, namun Abdullah Saeed melakukan pengamatan dari sudut  yang  berbeda  yakni  melihat  suatu  hukum  dari  aspek  sejarah dan  sebab-sebab  turunnya  (asbabu  nuzul)  ayat.  Abdullah  Saeed memandang hukum haram riba yang terdapat pada al-Quran adalah karena atas dasar pertimbangan hikmah yang berupa nilai moral dan kemanusiaan  yang  terjadi  pada  masa  turunnya  ayat,  bukan pertimbangan-pertimbangan  hukum  normatif  atau  yang  biasa disebut  dengan  hukum  dalam  konteks  law  in  book.  Hal  ini berdasarkan  pada  dalil  al-Quran  yang  mengkomparasikan  antara riba dengan sedekah (derma) dan juga dalam pengharaman riba itu ada secara khusus alasannya yakni karena ada unsur kezaliman dan
28 Abdul Mustaqim, Epistemologi Tafsir….hlm.36
29 Saefuddin,  Membumikan  Ekonomi  Islam,  (Jakarta:PT  PPA Consultants,2011), hlm.37
Muhammad Subekhi, Bunga Bank dan Riba dalam pandangan Abdullah Saeed…
hal apapun yang berujung pada kezaliman itu dilarang oleh Allah swt dan Rasul-Nya.
Aspek  moral  dan  kemanusiaan  dalam  literatur  fikih  pada umumnya  dan  pembahasan  riba  secara  khusus  belum  mendapat perhatian,  namun  lebih  banyak  melihat  dari  aspek  legal.  Apabila permasalahan riba hanya dilihat dari segi aspek legal saja, tidak dari aspek hikmah seperti moral maka hal  tersebut  dikawatirkan  hanya menjadi  perdebatan-perdebatan  dan  diskusi  sia-sia  yang  hanya berkutat pada ranah semantik dan menghasilkan hukum yang kaku. Hikmah  yang  dimaksud  disini  adalah  ucapan  atau  perbuatan  yang sesuai  dengan  realitas  dan  kebenaran  yang  berdasarkan  pada  ilmu dan  akal.  Sejalan  dengan  hal  tersebut  pada  hakikatnya  dalam interaksi  sosial  aspek  moral  dan  kemanusiaan  ini  harus  hadir  di tengah-tengah,  karena  moral  berfungsi  sebagai  filter  yang  dapat menyuntikkan  makna  hidup  dan  tujuan  dalam  diri  manusia  dan cakupan  ini  lebih  luas  daripada  hanya  dilihat  dari  aspek legalnya.Abdullah  Saeed  dalam  mewujudkan  hasil  produk  hukum yang  berasaskan  moral,  berupaya  membedakan  antara  pendekatan ‘illah  dengan  pendekatan  hikmah.  Pertama  menggunakan pendekatan  ‘illah  dianggap  lebih  mudah  dan  bersifat  obyektif sehingga dapat dengan mudah dalam menyimpulkan sebuah hukum namun  terkadang  tidak  dapat  memenuhi  tujuan-tujuan  dari dibentuknya  hukum.  Sedangkan  menggunakan  pendekatan  hikmah dianggap  lebih  sulit  karena  diharuskan  memahami  konteks  yang sedang  terjadi.  Kedua  menggunakan  pendekatan  ‘illah  dapat dimungkinkan  terjadinya  hiyal  yaitu  mencari  cara  agar  terhindar dari hukum yang sebenarnya. 30
Ditinjau  dari  sejarahnya,  bahwa  dekadensi  moral  sudah terjadi  pada  pra-Islam  yaitu  dengan  adanya  praktik-praktik  riba yang dilakukan pada zaman pra-Islam dengan banyaknya eksploitasi yang  dilakukan  oleh  para  saudagar  arab  kepada  orang  yang mengalami  kesulitan  dalam  memenuhi  kebutuhan-kebutuhan ekonomi,  dengan  memberikan  pinjaman  kepada  debitur  dan  pada akhirnya membuat debitur terjerat dalam hutang yang lebih banyak. Pada  konteks  seperti  ini  al-Quran  mengecam  institusi  riba  dan mengharamkan,  karena  riba  pada  hakikatnya  adalah  pemaksaan suatu  tambahan  kepada  peminjam  yang  melarat,  yang  mengalami kesulitan  dalam  melunasi  hutangnya  sehingga  dapat  menambah
30 Irfan Abu bakar, Bunga Bank Sama Dengan Riba, (Jakarta:KAS,2003) . hlm.21
penderitaan  yang  berlipat-lipat  bersama  dengan  bertambahnya waktu.  Hukum  yang  berlaku  pada  masa  itu  juga  tidak  dapat melindungi  para  debitur  dari  cengkraman  pemodal  hingga  pada akhirnya  menjadikan  debitur  diperbudak  oleh  kreditur. 31 Berbeda dengan masa sekarang, debitur diharuskan memiliki jaminan sebagai syarat untuk mendapatkan pinjaman yang dikehendaki. Jaminan itu tidak hanya berfungsi sebagai syarat untuk mendapatkan pinjaman namun  juga  berfungsi  sebagai  jaminan  ketika  debitur  dalam  masa pinjaman  terjadi  wanprestasi  dengan  tidak  mengembalikan pinjaman  maka  jaminan  tersebut  yang  akan  menjadi  gantinya, praktik  yang  berujung  pada  kezaliman  inilah  yang  menjadi haramnya riba.
Abdullah  Saeed  berpendapat  bahwa,  tidak  semua  tambahan adalah riba dan diharamkan. Riba dalam pandangan Abdullah Saeed adalah hal yang telah dipraktikan pada masa pra-Islam yakni yang di dalamnya  mengandung  unsur  kezaliman  dan  unsur  lain  yang dilarang  dan  sudah  ditetapkan  pada  al-Quran  maupun  sunnah. Abdullah  Saeed  mencoba  mengurai  kembali  dan  tidak  secara  kaku berpegang  pada  dalil  nas,  namun  permasalahan  baru  yang  terkait riba akan ditinjau secara konteks yakni dengan mempertimbangkan antara  konteks  pada  saat  dalil  di  turunkan  dengan  konteks  yang terjadi saat ini yang sangat dimungkinkan adanya perbedaan dalam berbagai elemen baik dari sisi sosial, budaya dan perekonomian.Perlu  diketahui  bahwa  sebelum  ada  dalil  yang melarang  melakukan  riba,  al-Quran  sudah  menyuarakan  kepada masyarakat mekkah terutama golongan yang mampu untuk berbuat baik  dengan  membantu  golongan  yang  lemah  seperti  kaum  fakir, miskin  dan  papa.  Anjuran  yang  diserukan  oleh  al-Quran  untuk berbuat  baik  kepada  sesama  banyak  dijumpai,  baik  dengan  jalan sedekah  yang  sifatnya  hanya  anjuran  maupun  zakat  yang  bersifat mewajibkan. 32 Al-Quran  juga  sudah  memperingatkan  dengan  tegas sesungguhnya  harta  yang  diberikan  Allah  swt  kepada  manusia hanyalah  titipan dan merupakan sebuah cobaan  peringatan  dengan maksud  untuk  menyadarkan  kembali  tujuan  hidup  manusia.  Oleh karenanya,  mencari  harta  dengan  jalan  yang  tidak  dibenarkan seperti melakukan riba tanpa melihat  kepentingan sosial dan  kaum lemah maka itu tidak memberikan nilai yang positif disisi Allah swt
31 Abdullah Saeed, Menyoal Bank Syari’ah….. hlm.54
32 Abdullah Saeed, Menyoal Bank Syari’ah….. hlm.228
Muhammad Subekhi, Bunga Bank dan Riba dalam pandangan Abdullah Saeed…
dan mendapatkan kerugian baik di dunia maupun di akhirat. 33 Dari ayat-ayat  yang  berkaitan  dengan  riba  Abdullah  Saeed  mempunyai pandangan yang berbeda dengan melihat esensi dari dua lafad yaitu pada  surah  al-baqarah  yang  terdapat  lafad  “lakum  ru’u>su amwa>likum”  yang  mengindikasikan  adanya  hukum  haram  riba. Selanjutnya  pada  lafad  “la>  tazhlimu>na  wa  la>  tuzh  lamu>n”  pada ayat  yang  sama,  kebanyakan  mufasir  menempatkan  kedua  lafad  ini sebagai  hikmah  dan  mengabaikannya  dalam  pembahasan  riba. Hikmah  tidak  mendapatkan  tempat  dalam  masalah  penggalian hukum, karena keputusan hukum pada umumnya berdasarkan ‘illah bukan  hikmah  dengan  alasan  bahwa  ‘illah  dapat  digunakan  secara obyektif dan keputusanya tetap berbeda dengan hikmah yang dapat berubah-ubah  sesuai  dengan  keadaan. 34 Abdullah  Saeed berpandangan  bahwa  ‘illah  dan  hikmah  harus  sama-sama  digali maksud  dan  tujuannya  karena  dalam  hikmah  dapat  dimungkinkan terdapat  alasan-alasan    rasional  yang  berujung  pada  maqasid syari’ah.

## BUNGA BANK BERDASARKAN SISI KONSEP ABDULLAH SAEED
Secara  garis  besar,  bab  ini  akan  menjelaskan  mengenai dihalalkannya  bunga  bank  berdasarkan  pandangan  Abdullah  Saeed pada  sisi  konsep.  Berawal  dari  tahun  1960-an,  riba  atau  bunga menjadi  isu  yang  paling  populer  untuk  didiskusikan  dikalangan muslim.  Hal  ini  merupakan  konsekuensi  baik  dari  persepsi  bahwa bunga  bank  adalah  riba,  maupun  karena  sifat  dominan  dan  bunga dalam  sistem  perbankan  dunia  saat  ini.  Secara  konseptual  terdapat dua pandangan utama mengenai bunga bank. Pertama adalah karena bunga  diindikasikan  sebagai  riba,  berdasarkan  dalil  al-Qur’an maupun  hadis  riba  adalah  haram  hukumnya.  Kedua  adalah  karena adanya eksploitasi di  dalamnya. Bagi sebagian orang,  pengharaman riba dipahami dalam kaitannya dengan eksploitasi atas orang-orang yang tidak beruntung secara ekonomi oleh orang-orang yang relatif berlebihan.  Namun,  Abdullah  Saeed  memiliki  pandangan  tersendiri dalam  menghukumi  bunga  bank  dengan  berdasarkan  beberapa alasan  berikut  ini.  Secara  keseluruhan  penyebutan  serta pengharaman  riba  dalam  Al-Quran  adalah  riba  yang  bersifat eksploitatif,  sedangkan  penambahan  atas  dasar  sukarela  tidak disebut  riba,  meskipun  hal  tersebut  tidak  mendatangkan  tambahan
33 Abdullah Saeed, Menyoal Bank Syari’ah….. hlm,... hlm.22
34 Abdullah Saeed, Menyoal Bank Syari’ah….. hlm,… hlm.49
pahala  di  sisi  Allah.  Allah  melalui  al-Quran  mengingatkan  orang- orang  yang  berkelebihan,  bahwa  harta  kekayaan  adalah  amanat sekaligus  ujian. 35 Melalui  firman-Nya,  Allah  mengingatkan  agar setiap orang yang berkelebihan harta  untuk memperhatikan orang- orang  yang  tidak  beruntung  secara  ekonomi  dengan  menafkahkan sebagian  harta  mereka.  Hal  ini  disebabkan  karena  di  dalam  harta orang-orang  kaya  tersebut  juga  terdapat  bagian  bagi  mereka  yang miskin.    Penafkahan  dapat  berbentuk  hadiah  maupun  sumbangan. Apabila  sumbangan  dirasa  sulit  dilakukan,  dapat  pula  dengan memberikan  pinjaman  dengan  tanpa  memaksakan  tambahan ataupun  beban  apapun  atas  orang  yang  memerlukan,  al-Quran menyebut bentuk pinjaman seperti ini dengan sebutan qard{l hasan. Pemberian  pinjaman  ini  semata-mata  ditujukan  hanya  untuk mengharap ridha Allah SWT.
Jika  pada  saat  jatuh  tempo  qardl{  hasan  ini  si  debitur mengalami  kesulitan  dan  tidak  dapat  melunasi  hutangnya,  tidak boleh ada biaya tambahan apapun atau bunga yang boleh dikenakan. Sebaliknya,  si  debitur  harus  diberi  waktu  sampai  ia  mampu mengembalikan pinjamannya. Meskipun menurut al-Quran, tindakan terbaik  adalah  menghapuskan  hutang  untuk  mengurangi  beban  si debitur.
Di  dalam  al-Quran,  istilah  riba  berasal  dari  kata  r-b-w  yang memiliki  makna  tumbuh,  menyuburkan,  mengembang,  mengasuh serta  menjadi  besar  dan  banyak. 36 Tambahan  bisa  disebabkan  oleh faktor internal dan bisa juga disebabkan oleh faktor eksternal. 37 Akar kata ini juga digunakan untuk pengertian dataran tinggi. Penggunaan tersebut tampak secara umum memiliki satu kesatuan makna yakni bertambah, baik dalam artian kuantitas maupun kualitas.
38 عيابت دقع ريغ نم لاملا لصأ ىلع ةدايزلا وه عرشلا ىف ابرلا
Menurut  terminologi  ilmu  fikih,  riba  merupakan  tambahan khusus  yang  dimiliki  salah  satu  pihak  yang  terlibat  tanpa  adanya imbalan  tertentu.  Riba  sering  juga  diterjemahkan  dalam  bahasa
35 Al-Baqarah ( 2):155, Al-Imran (3):186, Al-Anfaal (8) :28 36 Ahmad  Warson  Munawwir,  al-munawwir  kamus  arab-indonesia,  ( Surabaya : Pustaka Progressif,2007) hlm. 469
37 Al- Misri, Lisan,op.cit., J. XIV, hlm. 304
38 Badr  al-Din  Abi  Muhammad  al-  Aini,  Umdah  al-  Qari:  Syarh  sahih  al- Bukhari, (Beirut: Dar al-Fikr), Jilid VI, Juz 11 hlm. 199
Muhammad Subekhi, Bunga Bank dan Riba dalam pandangan Abdullah Saeed…
Inggris sebagai Usury 39 dengan arti tambahan uang atas modal yang diperoleh dengan cara yang dilarang oleh syara', baik dengan jumlah tambahan  yang  sedikit  atau  pun  dengan  jumlah  tambahan  banyak. Ayat  pertama  yang  menggunakan  istilah  riba  diwahyukan  sekitar tahun 614-615 M di Makkah 40 dalam QS. 30:39 yang berbunyi:
الله هجو نوديرت ةوكز نم متيتا امو اللهدنع اوبري لاف سانلا لاوما يفاوبريلابر نم متيتا امو
41 نوفعضملا مه كئلواف
Dari  penjelasan  ayat  di  atas  tidak  secara  langsung  adanya pelarangan riba, hanya saja Allah tidak senang terhadap praktek riba dan  memberikan  perbandingan  dari  perbuatan  yang  disenangi-Nya yakni  berupa  zakat  dengan  janji  akan  melipat  gandakan  pahala. Zakat menjadi salah satu jalan yang aman agar terhindar dari unsur riba.  Ayat  kedua  yang  terkait  dengan  riba  diwahyukan  di  Madinah, sebelas  tahun  setelah  ayat  pertama  mengenai  pengecaman  riba muncul  di  Makkah  setelah  Perang  Badar,  yakni  tertera  pada  QS. 3:130 yang berbunyi:
42 نوحلفت مكلعل الله وقتو ةفعضم افعضأ اوبرلا اولك أتلا اونمأ نيذلا اهيأي
Ayat  ini  berada  dalam  konteks  sebagai  pengingat  kepada orang-orang muslim mengenai apa yang salah di Perang badar, saat sebuah  kemenangan  yang  potensial  berubah  menjadi  kekalahan yang mematikan, berakibat gugurnya tujuh puluh pria muslim yang meninggalkan  anak-anak  yatim,  para  janda  dan  orang-orang  lanjut usia  dalam  kondisi  memilukan.  Sejak  saat  itu,  bantuan  yang diberikan harus dalam bentuk derma, bukan riba, karena ditakutkan justru akan membebani mereka.
Ayat terakhir yang terkait dengan riba diwahyukan menjelang akhir  masa  kenabian  akhir  masa  kenabian  Muhammad  pada  8  H (630) yaitu pada QS. 2:275,278 dan 279 yang berbunyi:
اولاق مهّناب كلذ  ّسملانم نطيشلا هطّبختي ىذّلا موقيامك ّلاا نوموقيلا اوبّرلا نولكأي نيذلا لثم عيبلاامّنا
هلف ىهتناف هّبر نم ةظعوم هءاج نمف اوبّرلا م ّرحو عيبلا الله ّلحاو اوبّرلا ,نودلاخ اهيف مه راّنلا باحصا كئلواف داع نمو الله ىلا هرماو فلسام
نيذلا اهيأ اي برحب ونذأف ولعفت مل نإف , نينم ًوم متنك نإ ابرلا نم يقب ام ورذو الله اوقتا اونما
43 نوملظت لاو نوملظت لآ مكلاومأ سوؤر مكلف متبت نإ و هلوسر و الله نم
39 Jhon  M.echols  dan  Hassan  Shadily,  Kamus  Inggris-Indonesia,  (Jakarta: Gramedia Pustaka Utama,2003) , hlm. 625
40 Fazrul Rahman, “Riba and Interest”, hlm.3
41 QS. Ar-Ruum (30) : 39
42 Q.S. Al-Imran (3) :130
43 Q.S. Al-Baqarah (2) : 278, 279
Konteks  ayat-ayat  tersebut  juga  menegaskan  aspek  moral yang  ditekankan  al-Qur’an  lewat  pengharaman  riba.  Penekanan aspek  moral  terlihat  antara  ayat-ayat  tersebut  yakni  ayat  yang  ke 276  dan  277  yang  memberikan  hikmah  atau  efek  dari  setiap perbuatan baik berupa sanksi maupun pahala. Empat belas ayat yang mendahului  ayat  terakhir  tentang  riba  sangat  menganjurkan penafkahan  (infak)  dan  melarang  berbuat  aniaya  terhadap  kaum yang lemah sedangkan ayat ini sangat melarang akan praktik ribawi. Tujuan  penafkahan  ini  adalah  untuk  menghilangkan  penderitaan orang-orang  miskin.  Apabila  keberatan  dalam  memberikan  infak maka  memberikan  pinjaman  dengan  kebaikan  yaitu  pihak  yang meminjami  (kreditur)  tidak  boleh  mengungkit  kebaikan  yang diberikan kepada pihak peminjam (debitur) karena dapat menyakiti hati  debitur  sehingga  menghilangkan  pahala  di  dalamnya. Sebaliknya,  sebelum  kedatangan  Islam  di  tanah  Arab,  riwayat- riwayat  dalam  literatur  tafsir  yang  terkait  dengan  praktik  ribawi secara tidak langsung menunjukkan bahwa riba merupakan kegiatan yang normal dan populer dilakukan di kalangan masyarakat Hijaz. 44 Pada  awal  kesepakatan  pemberian  pinjaman,  pihak  kreditur  tidak memberikan  syarat  diberikannya  tambahan  dari  pinjaman  pokok kepada debitur, pemberian penambahan atas pokok baru diberikan ketika  pihak  debitur  tidak  dapat  melunasi  pinjaman  ketika  jatuh tempo. 45
Riwayat-riwayat  ini  menunjukkan  bahwa  riba  sebagaimana yang  dipraktikkan  pada  zaman  pra-Islam  berarti  penambahan jumlah dari pokok pinjaman sebagai imbalan atas penguluran jatuh tempo  hutang  yang  sudah  ada  dikarenakan  ketidak-mampuan debitur  untuk  melunasinya  tepat  waktu.  Sebagian  besar  riwayat yang ada menunjukkan bahwa tambahan atas hutang terjadi setelah kontrak berlaku begitu juga pada saat jatuh  tempo karena ketidak- mampuan  pihak  debitur  untuk  melunasi  tanggungannya.  Riwayat- riwayat  tersebut berbicara  tentang hutang tetapi tidak menyingkap apakah  hutang  tersebut  akibat  dari  pinjaman  atau  jual  beli  tunda. Kesimpulan terakhir yang dapat kita garis bawahi adalah bahwa riba pada  masa  turunnya  al-Quran  adalah  kelebihan  yang  dipungut bersama jumlah hutang yang mengandung unsur penganiayaan dan
44 Hijaz  adalah  sebuah  wilayah  yang  terletak  di  sebelah  barat  laut  Arab Saudi    yang  mempunyai  kota  utama  yaitu    Jeddah  atau  dikenal  dengan  kota  suci Mekkah  dan  Madinah  yang  menjadi    lokasi  tempat-tempat  suci  bagi  orang  Islam. Sehingga  mempunyai  kepentingan  dalam  lanskap  sejarah  dan  politik  Arab  dan Islam. Wikipedia.org  hijaz 20 oktober 2014.
45 Ibn al-Arabi, Ahkam Al-Quran, I, hlm.241.
Muhammad Subekhi, Bunga Bank dan Riba dalam pandangan Abdullah Saeed…
penindasan,  bukan  sekadar  kelebihan  atau  penambahan  jumlah hutang. Kesimpulan di atas diperkuat pula dengan praktik Nabi saw. yang  membayar  hutangnya  dengan  penambahan  atau  nilai  lebih. Sahabat  Nabi,  Abu  Hurairah,  memberitahukan  bahwa  Nabi  saw pernah  meminjam  seekor  unta  dengan  usia  tertentu  kepada seseorang,  kemudian  orang  tersebut  datang  kepada  Nabi  untuk menagihnya. Ketika itu, dicarikan unta yang sesuai umurnya dengan unta yang dipinjamnya tetapi Nabi tidak mendapatkan kecuali yang lebih  tua.  Maka,  beliau  memerintahkan  untuk  memberikan  unta tersebut  kepada  orang  yang  meminjamkan  kepadanya,  sambil bersabda,  "Inna  khayra>kum  ah{sanukum  qad{a>'an"  (Sebaik-baik kamu adalah yang sebaik-baiknya membayar hutang).
Jabir,  sahabat  Nabi,  memberitahukan  pula  bahwa  ia  pernah menghutangi  Nabi  saw  ketika  ia  mendatangi  beliau,  dibayarnya hutangnya dan dilebihkannya. Hadis di atas kemudian diriwayatkan oleh  Bukhari  dan  Muslim.  Benar  bahwa  ada  pula  riwayat  yang menyatakan  bahwa  kullu  qardin  jarra>  manfa'atan  fahuwa  haram (setiap  piutang  yang  menarik  atau  menghasilkan  manfaat,  maka  ia adalah  haram).  Tetapi  hadis  tersebut  dinilai  oleh  para  ulama  hadis sebagai  hadis  yang  tidak  dapat  dipertanggungjawabkan kesahihannya, sehingga tidak dapat dijadikan dasar hukum.
Sebagai penutup, ada baiknya mengutip apa yang telah ditulis oleh Syaikh Muhammad Rasyid Ridha dalam Tafsir Al-Manar, setelah menjelaskan arti riba yang dimaksud Al-Quran:
"Tidak  pula  termasuk  dalam  pengertian  riba,  jika seseorang  yang  memberikan  kepada  orang  lain harta  (uang)  untuk  diinvestasikan  sambil menetapkan  baginya  dari  hasil  usaha  tersebut kadar tertentu. Karena transaksi ini menguntungkan  bagi  pengelola  dan  bagi  pemilik harta, sedangkan riba yang diharamkan merugikan salah  seorang  tanpa  satu  dosa  (sebab)  kecuali keterpaksaannya, serta menguntungkan pihak lain tanpa  usaha  kecuali  penganiayaan  dan  kelobaan. Dengan  demikian,  tidak  mungkin  ketetapan hukumnya  menjadi  sama  dalam  pandangan keadilan  Tuhan  dan  tidak  pula  kemudian  dalam pandangan  seorang  yang  berakal  atau  berlaku adil."
Sejak  awal  al-Quran  sangat  peduli  terhadap  kelompok- kelompok  yang  kurang  mapan  dalam  ekonomi  dan  berusaha  untuk melindungi  dengan  menganjurkan  memberikan  sebagian  harta  dan tidak  mengeksploitasi.  Al-Quran  juga  menuntut  agar  orang  kaya untuk berbuat baik dengan memberikan pinjaman untuk membantu dan apabila belum mampu mengembalikan tepat waktu maka harus diberi tenggang waktu tanpa tambahan sedikit pun. 46 Abdullah Saeed berpendapat  bahwa  bunga  bank  tidak  dapat  dilihat  hanya  pada tambahan  yang  melebihi  pokok  pinjaman  dengan  mengabaikan kondisi  peminjam  dan  hutangnya.  Pengabaian  tersebut  dipandang sebagai  interpretasi  literer  yang  dinyatakan  dalam  al-Quran  yakni dalil yang berbunyi :
47 مكلاومأ سؤر مكلف متبت ناو Ra’s al ma>l (pokok pinjaman) menjadi titik poin dalam meneliti apa sebenarnya  yang  menjadi  pokok  pinjaman  pada  zaman  pra-Islam. Ditinjau  dari  riwayat-riwayat  yang  ada  pada  literatur  baik  tafsir maupun  sunnah,  menyebutkan  bahwa  pada  zaman  Nabi menggunakan  emas  dan  perak  dapat  dijadikan  sebagai  dua komoditas  yaitu  sebagai  alat  untuk  tukar-menukar  dengan  barang lain.  Penggunaan  sebagai  alat  tukar  menukar  nilainya  tergantung pada kandungan emas atau peraknya atau disebut sebagai full bodied money. Disamping itu, emas dan perak dapat pula dijadikan sebagai komoditas  barang  yang  berupa  emas  batangan,  perhiasan,  baju perang dan lain-lain. 48
Oleh  sebab  itu,  secara  historis  yang  menjadi  barang  untuk dipinjamkan  adalah  barang-barang  yang  pada  dasarnya  memiliki nilai  seperti  emas  dan  perak,  ketika  emas  dan  perak  itu  tidak menjadi alat tukar menukar, namun tetap menjadi barang berharga dan  masih  mempunyai  nilai  tinggi  seperti  dijadikan  perhiasan. Berbeda dengan fiat money atau suatu barang yang diterbitkan oleh instansi  Negara  yang  secara  hukum  mempunyai  nilai  ekonomi sehingga  dapat  menjadi  alat  tukar  menukar  dengan  barang  atau disebut  dengan  uang,  karena  pada  dasarnya  fiat  money  tersebut tidak  mempunyai  daya  tukar.  Fiat  money  yang  saat  ini  berlaku sebagai  alat  tukar  menukarnya,  padahal  Fiat  money  mempunyai kelemahan yaitu mengikuti situasi inflasi dan  deflasi sehingga daya belinya  tergantung  pada  ada  tidaknya  inflasi  dan  deflasi. 49 Dari
46 Abdullah saeed, Menyoal Bank  Syari’ah………., hlm.54
47 Al-Baqarah (2):279
48 Abdullah saeed, Menyoal Bank Syari’ah ….hlm.190 49 Abdullah saeed, Menyoal Bank Syari’ah ….hlm 191
Muhammad Subekhi, Bunga Bank dan Riba dalam pandangan Abdullah Saeed…
pemaparan  di  atas  dapat  disimpulkan  bahwa  bunga  yang  ada  pada pra-Islam memang terjadi  ketidak - adilan  dan  menimbulkan banyak kemadaratan  karena  mengakibatkan  ketimpangan  sosial  dan ekonomi, yang kaya semakin kaya dengan adanya bunga sedang yang miskin kian terpuruk dengan hutang yang berbunga tinggi dan pada akhirnya akan menjadi budak. Transaksi pinjaman dilakukan antara individu  dengan  individu  berbeda  dengan  bank  yaitu  transaksi antara  lembaga  bisnis  dengan  individu  maupun  kelompok.  Begitu pula, alat yang di gunakan untuk tukar menukar pun berbeda.
Awal  mula  diharamkannya  riba  adalah  karena  riba bertentangan  dengan  konsep  sedekah.  Hal  ini  merupakan  bentuk kehati-hatian  dalam  memberikan  bantuan  terhadap  orang  miskin agar tidak menyakitinya. Dalam pembahasan sebelumnya dijelaskan bahwa pemberian bantuan terhadap orang miskin adalah wajib bagi mereka yang beruntung secara finansial, alasannya tentu saja karena di  dalam  harta  mereka  terdapat  bagian  dari  mereka  yang  kurang beruntung secara finansial.
Pemberian  bantuan  memang  diutamakan  dalam  bentuk sedekah  tanpa  timbal  balik,  namun  ada  kalanya  seseorang  tidak memiliki  rizki  yang  cukup  untuk  diberikan  kepada  mereka  yang memerlukan  bantuan,  maka  jalan  pemberian  pinjaman  menjadi pilihan  untuk  membantu  meringankan  beban.  Dalam  pemberian pinjaman  tersebut,  tentunya  pihak  debitur  maupun  kreditur  telah menyepakati  tenggat  waktu  untuk  batas  waktu  pengembalian. Apabila  sampai  batas  waktu  yang  ditentukan  pihak  kreditur  tidak dapat  mengembalikan  dana  yang  dipinjamkan,  maka  seyogyanya pihak  debitur  memperpanjang  waktu  hingga  si  kreditur  mampu melunasi  tanpa  adanya  penambahan  nilai  atau  keuntungan  dari pokok  pinjaman,  atau  akan  lebih  baik  apabila  pihak  debitur menghapus  hutang  tersebut  untuk  meringankan  beban  pihak kreditur.
Dalam  konsep  hukum  Islam,  penambahan  pada  pokok pinjaman ketika si kreditur melunasi hutangnya akibat penunggakan waktu  pinjam  tidak  akan  mendapatkan  manfaat  apapun.  Namun demikian,  tidak  ada  dosa  maupun  sanksi  apapun  atasnya  selama tidak  ada  unsur  paksaan  di  dalamnya.  Berdasarkan  penjelasan tersebut,  dapat  pula  dianalogikan  ke  dalam  masalah  kontemporer seperti saat ini yakni bunga bank. Hal ini merujuk pada alasan belum adanya  konsep  bunga  bank  pada  masa  kepemimpinan  Rasulullah saw maupun para sahabat. Pada dasarnya, apabila ditinjau dari kasus serta  konsepnya,  persoalan  bunga  bank  sebenarnya  hampir  sama
dengan persoalan pinjam meminjam sehari-hari. Selama di dalamnya tidak ada unsur paksaan serta tidak ada unsur eksploitasi, maka itu bukan  riba.  Di  dalam  proses  akad  peminjaman  uang  di  bank, mayoritas pihak debitur menerangkan secara jelas tanpa ada sesuatu yang disembunyikan dengan tujuan memperoleh keuntungan di luar akad. Jadi, pihak  kreditur yang berniat memperoleh pinjaman  tidak merasa  tertipu  karena  pada  awal  akad  semua  persyaratan  telah disepakati bersama. Tidak ada paksaan atau unsur eksploitasi yang memaksa  pihak  kreditur  untuk  meminjam  dengan  menambahkan dana  dari  pokok.  Apabila  dari  awal  kedua  belah  pihak  tidak menyetujui, maka batallah akad peminjaman tersebut.
Ketika  hukum  riba  pertama  kali  turun,  dijelaskan  mengenai kesia-siaan yang ada dalam penambahan nilai dari pokok pinjaman meskipun  tanpa  paksaan.  Namun  demikian,  seiring  berjalannya waktu  manfaat  maupun  kerugian  dari  penambahan  nilai  pokok tersebut  mengalami  pergeseran  yang  sangat  jauh,  terutama  di  era modern seperti saat ini. Jika  pada masa lalu  penambahan atas  nilai pokok  ini  ditujukan  untuk  pihak  debitur  sebagai  rasa  terimakasih pihak kreditur, maka untuk saat ini penambahan atas pokok tersebut digunakan lebih sebagai upaya kelangsungan proses peminjaman.Keberlangsungan  proses  peminjaman  ini  diperlukan untuk menjamin semua pihak tetap bekerja demi kelancaran proses tersebut, khususnya bank. Sebagai sebuah lembaga  keuangan, bank memiliki beberapa karyawan yang bekerja di dalamnnya. Karyawan tersebut  akan  sangat  sulit  bekerja  secara  optimal  apabila  hanya mengandalkan  sedekah  atau  bekerja  secara  sukarela.  Sebagai manusia  biasa,  karyawan  tersebut  juga  memerlukan  uang  untuk mencukupi  kebutuhan  hidupnya.  Salah  satu  fungsi  adanya  bunga bank adalah untuk membayar jerih payah mereka dalam bertugas.
Pada lembaga perbankan juga tidak ditemukan adanya unsur paksaan  terhadap  seseorang  yang  melakukan  pinjaman  atau penyimpanan. Hal ini dapat dilihat dengan adanya syarat-syarat yang harus  disetujui  peminjam,  salah  satunya  adalah  peminjam diharuskan  menunjukkan  slip  gaji,  yang  bertujuan  untuk  dapat menganalisa  ukuran  kemampuan  peminjam  dan  menentukan besaran  jumlah  yang  akan  dipinjamkan  dari  pihak  bank  agar dikemudian  hari  tidak  terjadi  wanprestasi  yang  pada  akhirnya merugikan  salah  satu  pihak.  Lembaga  perbankan  juga  berusaha untuk  menghindari  terjadinya  wanprestasi  dari  pihak  peminjam, berbeda  dengan  riba  yang  berlaku  pada  pra-Islam  yaitu  adanya kecenderungan  untuk  membuat  peminjam  terjerat  dalam  hutang yang  lebih  banyak  yang  mengakibatkan  ketidakmungkinan  untuk
Muhammad Subekhi, Bunga Bank dan Riba dalam pandangan Abdullah Saeed…
melunasi  hutangnya  karena  semakin  banyak  bunga  dan  terkadang besar bunga sama dengan uang yang  dipinjamnya.Pada  zaman  pra- Islam  orang  berusaha  untuk  tidak  berhutang,  karena  sekali  orang berhutang  maka  akan  terjebak  dalam  kerugian  atau  kemalangan yang besar, karena secara umum orang yang berhutang tidak mampu mengembalikan  hutangnya.  Kesulitan  dalam  pengembalian  hutang terjadi  karena  digunakan  untuk  memenuhi  kebutuhan  sehari-hari yang  secara  terpaksa  berhutang  kepada  pemodal.  Berbeda  dengan zaman  sekarang  orang  berhutang  kepada  bank  sudah  menjadi  hal yang  wajar  dan  merasa  tidak  takut  akan  adanya  penganiayaan bahkan  merasa  diuntungkan  dengan  adanya  lembaga  perbankan sebab selain dapat meminjam juga dapat menikmati berbagai produk yang ditawarkan oleh pihak bank.

## KESIMPULAN
Sebagai  permasalahan  baru  dalam  ekonomi  kontemporer,  bunga bank memicu banyak perdebatan. Hal ini dikarenakan tidak adanya konsep  bunga  bank  dalam  hukum  Islam  sebelumnya  serta  tidak adanya  sumber  tertulis  mengenai  hal  tersebut  sehingga  banyak ulama  yang  menghukuminya  sebagai  riba.  Sebetulnya  konsep  riba sendiri  dalam  Al-quran  telah  disebutkan,  meskipun  dengan  gaya bahasa  majas  maupun  kalimat  lugas.  Sayangnya,  minimnya pengetahuan dalam mengartikan ayat dalam Al-quran menimbulkan banyak  kesalahpahaman  serta  menimbulkan  banyak  arti  mengenai riba  itu  sendiri.Riba  yang  diharamkan  dalam  pandangan  Abdullah Saeed sendiri adalah sesuatu transaksi pinjam-meminjam atau yang menyerupainya yang didalamnya  terdapat unsur  penganiayaan dan kezaliman.  Berdasarkan  pandangan  Abdullah  Saeed,  bunga  bank bukan  termasuk  riba  yang  diharamkan,  dengan  alasan  sebagai berikut:
1. Tidak adanya konsep bunga bank dalam Al-quran dan Sunnah Secara  keseluruhan  penyebutan  serta  pengharaman riba  dalam  Al-quran  adalah  riba  yang  bersifat  ekploitatif, sedangkan  penambahan  atas  dasar  sukarela  tidak  disebut riba,  meskipun  hal  tersebut  tidak  mendatangkan  tambahan pahala di sisi Allah.
2. Tidak  ditemukannya  unsur  eksploitasi  dalam  bunga  bank seperti halnya yang terjadi dalam riba.
Abdullah Saeed melihat fenomena baru dengan menggunakan metode  penafsiran  ayat  dengan  menganalisa  makna  kemudian dikembalikan lagi ke masa awal  ayat tersebut turun, seperti sebab-
sebab  turunya  ayat  dan  mengkajinya  dengan  metode  sosio-historis yang  kemudian  diaplikasikan  sesuai  dengan  kebutuhan  sekarang. Namun  yang  menjadi  kajiannya  adalah  ayat-ayat  yang  dapat berubah-ubah  hukumnya.  Abdullah  saeed  memandang  hukum  riba bukan dari aspek legal namun dari aspek moral. Hal ini disebabkan aspek  legal  menghasilkan  hukum  yang  kaku,  sedangkan  apabila memandang  hukum  dari  aspek  moral  maka  cakupannya  lebih fleskibel  dan  luas,  hal  ini  sejalan  dengan  tujuan  Islam  yaitu  shalih likuli  zama>n  wa  maka>n.  Dari  pandangan  tersebut  maka  dapat dikatakan  bahwa  Abdullah  Saeed  termasuk  dalam  aliran kontekstualis  yang  mengikuti  jejak  pendahulunya  yakni  Fazlur Rahman.
Metode  dan  cara  pandang  Abdullah  Saeed  dalam  hal  hukum bunga bank tidak dapat dinilai salah, karena Abdullah saeed memilik cara  sendiri  dalam  memahami  ayat-ayat  al-Quran  yaitu  melihat kembali penyebab ayat al-Quran diturunkan kemudian menganalisa dari  segi  hikmah  yang  ada  dalam  ayat  tersebut.  Metode  penafsiran tersebut  sesungguhnya  sudah  di  gagas  oleh  pendahulunya  yaitu Fazlur Rahman, sejalan dengan pemikiran tersebut bahwa al-Quran bukanlah  kitab  yang  jadi  yang  selesai  dalam  menjawab  setiap permasalahan  di  tiap  zaman.  Namun,  masih  membutuhkan  metode untuk  memahami  pada  tiap  ayatnya,  oleh  sebab  itu,  apabila  kita hanya  memahami  secara harfiah saja  maka belum dapat menjawab dan justru terkesan kaku.
Metode  yang  di  tawarkan  Abdullah  Saeed  dinilai  sangat solutif.  Sebab,  tidaklah  relevan  apabila  menafsirkan  ayat  al-Quran dengan  tanpa  melihat  sebab-sebab  ayat  itu  diturunkan.  Dengan melihat  penyebabnya  secara  tidak  langsung,  kita  dapat menggambarkan  dan  mengimajinasikannya.  Berbeda  dengan menafsirkan  ayat  tanpa  kita  mengetahui  penyebab  turunnya  maka bisa  di  mungkinkan  kita  buta  sebelah  dalam  menafsirkannya. meskipun hal tersebut bukanlah hal yang menjadi keharusan dalam menafsirkan  ayat.  Memahami  ayat  dengan  metode  seperti  yang ditawarkan  Abdullah  Saeed  tentu  memerlukan  pemikiran  yang panjang  padahal  tidak  keseluruhan  ayat  membutuhkannya  karena ada ayat yang secara tersurat dapat langsung dipahami dan di tuntut dalam  kehati-hatiannya  karena  rasionalitas  terkadang  condong terhadap kepentingan-kepentingan individu atau golongan.
Muhammad Subekhi, Bunga Bank dan Riba dalam pandangan Abdullah Saeed…

## DAFTAR PUSTAKA A. Kelompok Al-Quran/ Tafsir
Bahreisy,  H  Salim  &  Bahreisy,  H  Said.  Terjemah  Singkat  Tafsir  Ibnu Katsier Jilid   I. Surabaya: Bina Ilmu, 1987.
Terjemah  Singkat  Tafsir  Ibnu  Katsier  Jilid II.Surabaya:   Bina Ilmu, 1987.
Departemen  Agama,  Al-Quran  Terjemah  Al-  Kamil,  Jakarta:  Darus Sunah, 2007.

## B. Kelompok Fiqh/ Ushul Fiqh
Al-Qaradawi,Yusuf.  Norma  dan  Etika  Ekonomi  Islam.  Jakarta:  Gema Insani  Press,1997. Cet.1
Ijtihad  kontemporer,kode  etik  dan  berbagai penyimpangan, alih  bahasa  Abu  Barzani.  Surabaya:  Risalah Gusti, 1995. cet.I
Fatwa  antara  ketelitian  dan  kecerobohan  ,alih
bahasa As’ad Yasin. Jakarta: Gema Insani Press,1997. cet.I
Fatwa  kontemporer.  Jakarta:  Gema  Insani Press,2005.
Wahyudi,  Yudian.  Ushul  Fiqh  Versus  Hermeneutika,  Membaca  Islam dari   Kanada dan Amerika. Yogyakarta: Nawesea, 2007. Cet. IV
Zahra, M.Abul. Buhu>su fi al Riba>, Bairut : Da>r Buhu>s al-Ilmi>yah 1399 H/1980 M
Zuhaili,  Wahbah.  al-Fiqh  al-Islami  wa  Adillatuhu>    Beirut:  Daar  al- Fikr, 2004.

## C. Lain-lain
Abu Bakar, Irfan. Bunga Bank Sama dengan Riba.Jakarta: KAS, 2003. Arifin  bin  Badri,  Muhammad.  Riba  &  Tinjauan  Kritis  Perbankan syari’ah. Bogor: CV.  Pustaka Darul Ilm, 2010. Cet.3
Amalia,  Euis.  Sejarah  Pemikiran  Ekonomi  Islam:  Dari  Masa  Klasik Hingga Kontemporer. Jakarta: Gramata, 2010.
An-Nabahan,  M.  Faruq.  Sistem  Ekonomi  Islam:  Pilihan  Setelah Kegagalan Sistem   Kapitalis  dan  Sosialis.Yogyakarta:  UII  Press, 2002.
Asshiddiqie, Jimly. Konstitusi Ekonomi. Jakarta: Kompas, 2010. Chapra, M.Umer.  Masa depan Ilmu Ekonomi: Sebuah Tinjauan Islam, alih   bahasa. Ikhwan abidin basri. Jakarta: Gema Insani Press,2001.
Darmawan, Hendro dkk. Kamus Ilmiah Populer Lengkap. Yogyakarta:
Bintang Cemerlang, 2010. Cet.2
Ghazali,  Abd  Moqsith,dkk.  Metodologi  Studi  Al-Qur’an.  Jakarta:  PT. Gramedia
Pustaka Utama, 2009.
Goldziher,  Ignaz.  Mazhab  Tafsir,  dari  Klasik  Hingga  Modern. Yogyakarta:   eLSAQ Press, 2006.
Gracia, Jorge J.E A Theory Of Tekstuality. New York: State University Of  New York Press, 1995.
Hadi, Abu Sura’i Abdul. Bunga Bank dalam Islam. Surabaya: Al-Ikhlas, 1993.
Jhon M.echols dan Hassan Shadily, Kamus Inggris-Indonesia. Jakarta: Gramedia Pustaka Utama, 2003.
Kara,  Muslimin  H.  Bank  Syariah  di  Indonesia  :  Analisis  Kebijakan Pemerintah   Indonesia  Terhadap  Perbankan  Syariah.  Yogyakarta: UII Press, 2005.
Kasmir. Pemasaran Bank. Jakarta : Kencana, 2008. Ed.Rev.,Cet.3
Muammar, M.Arfan,  Hasan,  Abdul wahid dkk.  Studi Islam Prespektif Insider/Out   Sider Yogyakarta : Ircisod, 2012. Cet.I
Munawwir,  Ahmad  Warson.  Al-Munawwir  Kamus  Arab-Indonesia. Surabaya :   Pustaka Progressif. 2007.
Muhammad Subekhi, Bunga Bank dan Riba dalam pandangan Abdullah Saeed…
Mustaqim, Abdul. Epistemologi Tafsir Kontemporer.Yogyakarta: Lkis, 2010.   Cet.I
Nasution,  Khoiruddin.  Riba  dan  Poligami  :  sebuah  studi  atas pemikiran Muhammad Abduh. Yogyakarta : ACAdeMIA, 1996. Cet.I
Nasrullah. “Hermeneutika Otoritatif Khaled M. Abou El Fadl: Metode Kritik Atas
Penafsiran  Otoritarianisme  Dalam  Pemikiran  Islam”.  Jurnal  Hunafa Vol. 5, No.2.   Agustus 2008.
Rahman,  Fazlur.  Doktrin  Ekonomi  Islam.Yogyakarta:  Dana  Bhakti Wakaf , 1995.
Saeed,  Abdullah.  Menyoal  Bank  Syariah:  Kritik  atas  Interpretasi Bunga Bank   Kaum Neo Revivalis. Alih bahasa. arif Maftuhin. Jakarta : Paramadina, 2004.
Pemikiran  Islam:  Sebuah  Pengantar.  Alih bahasa. Tim   Penerjemah  Baitul  Hikmah.  Yogyakarta  :  Kaukaba  & Baitul Hikmah
Press, 2014. Interpreting the Qur'an: Towards A Contemporary Approach.New York: Routledge, 2006.
Saepuddin,  AM.  Membumikan  Ekonomi  Islam.  Jakarta:  PT  PPA Consultants.   2011.
Saidi,  Zaim.  Tidak  Syari’nya  Bank  Syariah  di  Indonesia  dan  Jalan Keluarnya Menuju Muamalat. Yogyakarta: Delokomotif, 2010.
Sakti,  Ali.  Ekonomi  Islam  jawaban  atas  kekacauan  ekonomi  modern. Indonesia:   Paradigma & Aqsa-publishing, 2007.
Samin.  Al-Qur’an  dan  isu-isu  kontemporer.Yogyakarta  :  Elsaq  Press, 2011.
Soemitra,  Andri.  Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Syariah.Jakarta: Kencana, 2009 Cet.2
Tim penyusun kamus pusat bahasa, Kamus Bahasa Indonesia. Jakarta : Pusat
Bahasa, 2008.
Wartoyo.  “Bunga Bank: Abdullah Saeed Vs Yusuf Qaradhawi, Sebuah dialektika
Pemikiran  kaum  Modernis  dengan  Neo-Revivalis”. La_Riba Jurnal Ekonomi Islam.Vol.IV, No.1. Juli 2010.
Abdullahsaeed.org , akses 04 maret 2014.