Pemanfaatan Teknologi Digital Wallet sebagai Solusi Alternatif Pembayaran Modern : Literature Review
Jihan Fadhilah 1 *, Cut Aja Anis Layyinna 2 , Rijal Khatami 3 , Fitroh 4
1 Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta, Jl. Ir. H. Juanda No. 95, Kec. Ciputat Timur, Kota Tangerang Selatan, Banten 15412, Indonesia
1 jihan.fadhilah6@gmail.com*; 2 cutajaanislayyinna@gmail.com; 3 khatami.rijal@gmail.com; 4 fitroh@uinjk.ac.id * corresponding author

## I N F O   A R T I K E L

## ABSTRACT
Sejarah Artikel:
Diterima 06 Juni 2021 Diperbaiki 20 Juni 2021 Diterima 08 Juli 2021 Diterbitkan 14 Agustus 2021 Financial technology innovation in the form of digital wallets is very interesting to the public. The efficiency offered from this payment system makes people start to switch  from  conventional payments  to  digital payments.  In addition,  many other factors influence multi-generational people using digital wallets as an alternative to  their  daily  payments.  The  use of  digital  wallets  is  currently  widely  applied  to online transportation transactions, purchases in e-commerce, to food and beverage delivery services. The method used in this study is a method of literature study with the goals to find out the development of digital wallet usage in the community from various  journals  sourced  from  Scopus  and  several  websites  that  have  been analyzed  and  processed  by  researchers  into  a  literature  review  study.  From  the results obtained, it can be concluded that from year to year there is an increase in the  number  of  digital  wallet  users,  especially  in  Indonesia.  Moreover  after  the Covid-19 pandemic, the number of digital wallet users is increasing because people have to avoid physical contact so that more transactions with digitally. Keywords:
Digital Wallet Alternative Payment Financial Technology Innovation
Online Transaction
Kata Kunci:
Dompet Digital Pembayaran Alternatif Inovasi Teknologi Keuangan Transaksi Online
Korespondensi:
Telepon: +62 81310950850 E-mail: jihan.fadhilah6@gmail.com

## ABSTRAK
Inovasi  teknologi  keuangan  berupa digital  wallet sangat  manarik  perhatian masyarakat.  Efisiensi  yang  ditawarkan  dari  sistem  pembayaran  ini  membuat masyarakat  mulai  beralih  dari  pembayaran  konvensional  ke  pembayaran  digital. Selain itu banyak faktor lain yang mempengaruhi para multi generasi menggunakan digital  wallet sebagai  alternatif  pembayaran  sehari-hari  mereka.  Penggunaan digital  wallet saat  ini  banyak  diterapkan  untuk  transaksi  transportasi online , pembelian di e-commerce , hingga jasa pesan antar makanan dan minuman. Metode yang digunakan pada penelitian ini yaitu metode studi literatur dengan tujuan untuk mengetahui perkembangan penggunaan digital wallet di masyarakat dari berbagai jurnal yang bersumber dari Scopus dan beberapa website yang telah dianalisis dan diolah peneliti menjadi sebuah kajian literature review . Dari hasil yang didapatkan dapat disimpulkan bahwa dari tahun ke tahun terjadi peningkatan jumlah pengguna digital wallet, khususnya di Indonesia . Apalagi setelah pandemi Covid-19, jumlah pengguna digital wallet semakin meningkat karena masyarakat harus menghindari kontak fisik sehingga lebih banyak melakukan transaksi secara digital.

## 1. Pendahuluan
Dunia  teknologi  semakin  berkembang  pesat  dari  tahun  ke  tahun.  Tidak  dapat  dipungkiri  bahwa kemajuan teknologi membawa banyak perubahan dunia. Salah satu perubahan di bidang keuangan yang  disebabkan  oleh  kecanggihan  teknologi  adalah  metode  pembayaran online .  Metode pembayaran online menggunakan digital wallet merupakan salah satu inovasi teknologi di bidang keuangan yang sedang ramai diperbincangkan. Digital wallet adalah suatu layanan elektronik yang berfungsi untuk instrumen pembayaran atau alat pembayaran dengan menggunakan kartu dan juga uang  elektronik.  Menurut    [1]  saat  ini  orang  lebih  suka  melakukan  transaksi  perbelanjaan online karena dapat lebih efisien waktu dan sistem dapat menyimpan informasi dengan aman. Berdasarkan jurnal [2], sistem pembayaran individu (konvensional) saat ini sudah mulai tergantikan dengan sistem
digital  wallet .  Penyebaran  sistem  baru  ini  tergantung  juga  pada  aspek  keamanan,  kemudahan fungsionalitas penggunaan dan efektivitas realisasi.
Di  Indonesia,  saat  ini  sudah  banyak  generasi  yang  mulai  menggunakan digital  wallet sebagai alternatif solusi pembayaran mereka. Menurut penelitian [3] dompet digital di Indonesia mengalami perkembangan pesat dalam 5 tahun terakhir. Dengan data penelitian dari [4] saat ini ada 38 dompet digital di Indonesia dengan lisensi resmi dari Bank Indonesia, antara lain Gopay, OVO, LinkAja, dan Dana. Di Q2 2019, Gopay adalah dompet digital Gojek dengan pengguna paling aktif di Indonesia. Penggunaan dompet digital di Indonesia diperkirakan mencapai 15 miliar USD pada tahun 2020.
Tetapi walaupun telah mengalami perkembangan, berdasarkan penelitian [5], hanya 3% penduduk Indonesia  berusia  di  atas  15  tahun  yang  menggunakan  layanan digital  wallet pada  tahun  2017. Masalah  yang  menghambat  terciptanya cashless  society menurut  [6]  adalah  karena  masalah kurangnya kesadaran dan pengetahuan, takut melakukan pembayaran online dan masalah keamanan akan produk digital wallet tersebut.
Beberapa penelitian terdahulu sudah dilakukan, misalnya seperti penelitian [7] yang menyebutkan bahwa ada keterkaitan erat antara penggunaan moda transportasi online dengan pembayaran digital dimana berdasarkan 251 siswa yang dijadikan responden, hampir semua nya merespon positif atas jaringan transportasi online yang dilengkapi dengan digital wallet . Selain itu juga, telah dilakukan penelitian [8] mengenai transaksi e-commerce , seperti digital wallet , e-cash , ataupun pembayaran offline  menggunakan  TPM  sebagai  teknologi  canggih  yang  membantu  memudahkan  proses pembayaran nya.
Oleh karena itu, pada literature review ini pembahasan akan difokuskan mengenai masalah transaksi menggunakan digital  wallet sebagai  solusi  alternatif  pembayaran  modern  saat  ini  dengan  tujuan untuk  melihat  dari  berbagai  sumber  literatur  terdahulu  mengenai  penggunaan digital yang  telah digunakan  oleh  masyarakat  serta  menganalisa  beberapa  faktor  yang  mempengaruhi  masyarakat untuk beralih menggunakan sistem pembayaran digital tersebut.

## 2. Metode
Metode  penelitian  yang  digunakan  pada literature  review ini  adalah  studi  literatur.  Menurut  [9] metode studi literatur adalah serangkaian kegiatan yang berkenaan dengan metode pengumpulan dari berbagai data pustaka, seperti jurnal, buku, website ataupun sumber lainnya, kemudian membaca dan mencatat  serta  melakukan  pengolahan  bahan  penelitian  terkait.  Menurut  [10]  menyatakan  bahwa studi literatur adalah sebuah metode yang dilakukan dengan menelaah secara tekun akan kepustakaan yang diperlukan dalam penelitian.
Dengan metode studi literatur, ada beberapa langkah yang dilakukan peneliti dalam menganalisa dan mendapatkan  data  kepustakaan  sesuai  dengan  penelitian  yang  dilakukan.  Langkah  pertama  yaitu, peneliti  menggunakan  alat  bantu  atau  tools,  yaitu Publish  or  Perish 7. Publish  or  Perish adalah sebuah software  program yang  digunakan  untuk  menganalisa  dan  mendapatkan  kembali  sitasi akademik dari  beberapa sumber seperti, Google Scholar,  Scopus, Microsoft Academic Search , dll [11]. Dalam penelitian ini, penelitia mencari paper yang mengandung judul “ Digital Wallet ” dari sumber Scopus dan didapatkan 58 paper yang seluruhnya merupakan Journal Article terkait.
Langkah kedua, yaitu data dari Publish or Perish 7 disimpan dalam format .ris (RIS/ Ref Manager ) dan  kemudian  di import kedalam Mendeley untuk  mendapatkan rincian paper tersebut. Mendeley adalah sebuah perangkat lunak yang digunakan untuk mengintegrasikan “ citation & reference
manager ” ke dalam sebuah jejaring sosial. Dengan jejaring semacam ini, peneliti di berbagai belahan  dunia  dapat  berkolaborasi  dan  melakukan sharing data  penelitian  [12].  Setelah melakukan import , jangan lupa untuk melakukan sinkronisasi di Mendeley agar metadata dari 58 jurnal tersebut dapat otomatis diperbaharui.
Langkah ketiga, yaitu menyimpan data yang telah disinkronkan di Mendeley ke dalam format .xml ( EndNote XML) agar dapat dibuka di Microsoft Excel . Setelah data di import ke Microsoft Excel , peneliti  melakukan  penyaringan  data  dengan  menyesuaikan  topik  penelitian.  Karena  sumber  data berasal  dari Scopus ,  peneliti  melakukan  penyaringan  data  dengan  bantuan masterscopus ,  artinya jurnal yang dikenali adalah jurnal yang telah terindeks Scopus . Data masterscopus [13] di import dalam sheet yang berbeda di file Microsoft Excel yang sama dengan data Mendeley sebelumnya.
Langkah  keempat  adalah  penyaringan  dengan  master Scopus .  Dalam  tahap  ini  jurnal-jurnal  yang terindeks maupun tidak terindeks Scopus dibagi dalam 4 Kuartil ( Q-ranking of journal ) dimana Q1 merupakan  ranking  tertinggi  dan  Q4  adalah  ranking  terendah.  Kuartil  ini  adalah  kategori  jurnal ilmiah yang mewakili tingkat kutipan yang diidentifikasi oleh indikator scientometric . Jadi, publikasi berkisar dari yang paling direferensikan. Dari 58 jurnal yang didapatkan, untuk Q1 dan Q2 masing- masing  hanya  berjumlah  5  jurnal  dan  1  jurnal.  Oleh  karena  itu,  peneliti  memutuskan  untuk melakukan penyaringan lanjutan agar didapatkan referensi yang sesuai dengan topik penelitian yang dibahas.
Dapat dilihat dalam Gambar 1 merupakan hasil penyaringan data dengan masterscopus yang sudah terbagi dalam Q1-Q4, dan ada 35 jurnal yang tidak terindeks Scopus .
Gambar 1. Klasifikasi Jurnal Berdasarkan Quartile Master Scopus
Langkah  kelima  adalah  penyaringan  lanjutan  berdasarkan  tahun  terbit.  Dalam  Gambar  2,  dapat terlihat rincian jumlah jurnal yang diterbitkan di Scopus berdasarkan tahun terbit nya seperti berikut.
Q1, 5 Q2, 1 Q3, 8 Q4, 9 -, 35 Total, 58 Jumlah Paper Berdasarkan Quartil Q1 Q2 Q3 Q4 - Total
Gambar 2. Klasifikasi Jurnal Berdasarkan Tahun Terbit
Setelah  dilakukan  penyaringan  data  berdasarkan  tahun  penerbitan,  peneliti  memutuskan  untuk mengambil  referensi  dari  seluruh  penelitian  dari  tahun  2009-2021,  tetapi  tetap  dengan memperhatikan isi dari topik penelitian tersebut. Peneliti membaca dan mengambil poin dari setiap abstrak jurnal terpilih untuk penyusunan isi topik penelitian. Kemudian peneliti juga mengambil data penelitian dari berbagai website yang memuat informasi terkait penggunaan digital wallet .

## 3. Hasil dan Pembahasan

## 3.1. Teknologi Inovatif di Bidang Keuangan
Perkembangan zaman pasti selalu diikuti dengan perkembangan teknologi yang semakin canggih. Banyak  penemuan-penemuan  baru  di  dunia  teknologi  yang  menjadi  inovasi  baru  lahirnya  sebuah perubahan budaya bahkan perilaku di masyarakat. Salah satu contoh inovasi teknologi yang sedang ramai diperbincangkan di dunia keuangan adalah Digital wallet [14]. Digital wallet atau yang biasa disebut dompet digital adalah sebuah bentuk dari uang elektronik yang berbasis server. Digital wallet telah mengalami perkembangan yang sangat pesat dalam 5 tahun terakhir [3]. Banyak penelitian yang mulai membahas tentang digital wallet 5 tahun terakhir ini. Sebenarnya istilah Digital wallet sendiri bukan sebuah istilah baru di dunia teknologi keuangan, istilah ini sudah mulai terdengar sejak akhir tahun  2000-an  [15].  Tetapi  manfaat  dan  pentingnya  teknologi  ini  baru  mendapat  perhatian  lebih setelah ponsel dan internet mengalami perkembangan yang sangat pesat [6]. Seperti yang terjadi di beberapa  negara  di  dunia,  banyak  penelitian  yang  telah  dilakukan  di  beberapa  negara  terkait penggunaan digital wallet di negara tersebut, seperti terlihat pada Tabel 1 berikut. Tabel 1. Penelitian di Beberapa Negara Terkait Digital Wallet Negara Penelitian Terkait Cina [16] India [17], [6], [18], [19], [20], [21], [22], [23] Arab Saudi [16] Indonesia [5], [24], [25], [26], [27]
Negara-negara  tersebut  perlahan  sudah  mulai  menggunakan digital  wallet sebagai  metode pembayaran untuk transaksi pembayaran sehari-hari mereka.
3 1 2 1 0 1 0 2 2 6 16 20 4 0 5 10 15 20 25 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 Jumlah Paper Berdasarkan Tahun Terbit Jumlah

## 3.2. Perkembangan Digital Wallet
Perkembangan metode pembayaran non tunai mulai mengalami peningkatan yang signifikan pada tahun 2007 hingga 2011 [28]. Dan perkembangan itu terus mengalami peningkatan hingga saat ini, bahkan  dalam  5  tahun  terakhir  ini  banyak  sekali  penelitian  yang  membahas  terkait  hal  tersebut. Penyebab semakin cepat nya peningkatan jumlah pengguna yang menggunakan digital wallet adalah karena kemajuan teknologi yang semakin canggih dari tahun ke tahun [29]. Teknologi memfasilitasi keinginan manusia yang ingin serba cepat dan mudah. Digital wallet menjadi salah satu teknologi yang mulai digunakan oleh masyarakat umum dari berbagai generasi [3].
Berdasarkan  beberapa  penelitian  terkait,  menyatakan  bahwa  seluruh  dunia  saling  berlomba  untuk meningkatkan efisiensi pekerjaan manusia dengan bantuan teknologi dan internet, hal itulah yang menjadi  salah  satu  faktor  pemicu  peralihan  konsumen  dari  tradisional  ke  digitalisasi  [30].  Selain mempercepat proses transaksi, digital wallet sebagai teknologi inovatif yang berbasis server juga membantu pengguna untuk menyimpan data transaksi mereka tanpa perlu mencatat secara manual mengenai  pengeluaran  sehari-hari  mereka  [31].  Karena  perkembangan  sistem  elektronik  berbasis internet  semakin  canggih  tiap  tahun  nya,  maka  berdasarkan  penelitian  yang  dilakukan  [29] didapatkan hasil bahwa penggunaan digital wallet akan terus meningkat sehingga diharapkan bagi negara-negara  di  dunia  untuk  beralih  dari  kegiatan  transaksi  keuangan  konvensional  ke  transaksi elektronik.

## 3.3. Penggunaan Digital Wallet di Indonesia
Indonesia  sedang  menikmati  masa  bonus  demografi  yang  sangat  menguntungkan,  dimana  jumlah penduduk usia produktif lebih banyak daripada usia non produktif yaitu lebih dari 68% dari total populasi [32]. Menurut data dari Badan Pusat Statistik Indonesia, berdasarkan hasil sensus penduduk tahun  2020  (SP2020)  yang  dilakukan  hingga  September  2020  mencatat  bahwa  jumlah  penduduk Indonesia sebesar 270,20 juta jiwa dimana jumlah ini mengalami kenaikan sebanyak 32,56 juta jiwa dibandingkan  dengan  hasil  SP2010.  Tetapi,  dikatakan  juga  bahwa  laju  pertumbuhan  penduduk periode  tahun  2010-2020  memiliki  rata-rata  sebesar  1,25%,  melambat  jika  dibandingkan  dengan periode 2000-2010 yang sebesar 1,49% [33].
Dengan bonus demografi yang sangat besar, jumlah pengguna digital wallet di Indonesia mengalami peningkatan yang sangat signifikan juga. Pengguna digital wallet di Indonesia berasal dari berbagai generasi, mulai dari generasi X, Y, hingga generasi Z. Generasi X adalah mereka yang lahir diantara tahun 1965 dan 1980, mereka awalnya belum mengenal komputer hingga akhirnya menggunakaan komputer di awal keluaran nya. Generasi Y atau yang disebut dengan millenials adalah mereka yang lahir diantara tahun 1980 hingga awal 2000 an. Mereka sudah mengenal dan menggunakan teknologi dengan  lebih  luas,  mereka  juga  mengalami  beberapa  perubahan  teknologi  dan  era  globalisasi. Sedangkan generasi Z adalah generasi yang lahir setelah tahun 1995 dan dapat dikatakan generasi yang sangat mengenal teknologi bahkan semenjak mereka lahir [34].
Berdasarkan  penelitian  [5],  walaupun digital  wallet telah  mendapat  perhatian  sebagai  sistem pembayaran alternatif di Indonesia, namun berdasarkan data Bank Dunia pada tahun 2017, hanya 3%  penduduk  Indonesia  yang  berusia  diatas  15  tahun  yang  menggunakan  layanan digital  wallet .
Tetapi,  setelah  tahun  2017,  transaksi  uang  elektronik  di  Indonesia  mengalami  peningkatan  yang sangat pesat. Berdasarkan data dari Bank Indonesia (BI) ditemukan bahwa volume transaksi uang elektronik pada akhir tahun 2018 melonjak 209,8% menjadi 2.9 miliar transaksi, dibandingkan tahun 2017  sebesar  943.3  juta  transaksi.  Dan  pada  Juli  2019,  volume  transaksi  uang  elektronik  telah mencapai 2,7 miliar atau mendekati angka pada akhir tahun 2018 [35].
Dikutip dari [36] bahwa pada tahun 2014, pemerintah telah mencanangkan program GNNT (Gerakan Nasional  Non  Tunai)  untuk  meningkatkan  penggunaan  uang  digital  di  Indonesia.  Gubernur  Bank Indonesia periode 2013-2018, Agus D.W. Martowaedojo mengatakan bahwa GNNT bertujuan untuk meningkatkan kesadaran masyarakat menggunakan instrumen non tunai dan mencintakan cashless society khususnya dalam melakukan transaksi ekonomi nya. Dikutip dari CNBC Indonesia, Deputi Gubernur Senior Bank Indonesia 2013, Mirza Adityaswara juga mengatakan bahwa secepatnya bank sentral akan mendorong masyarakat untuk menggunakan model transaksi non tunai [37].
Berdasarkan data yang bersumber resmi dari [38] upaya Bank Indonesia untuk menciptakan cashless society di  Indonesia  membuahkan  hasil.  Dilihat  pada  Tabel  2  mengenai  peredaran  jumlah  uang elektronik di Indonesia 5 tahun terakhir sebagai berikut.
Tabel 2. Jumlah Peredaran Uang Elektronik di Indonesia
Tahun Jumlah Instrumen 2016 51.204.580 2107 90.003.848 2018 167.205.578 2019 292.299.320 2020 432.281.380 2021 (per Mei 2021) 498.202.416
Penggunaan digital  wallet di  Indonesia  untuk  generasi  millenials  dan  generasi  Z  lebih  banyak digunakan untuk kebutuhan transaksi pembayaran untuk transportasi dan jasa pesan antar makanan minuman online . Untuk penggunaan sebagai metode pembayaran transportasi online , [7] melakukan penelitian dengan penyebaran kuisioner kepada 336 siswa dan diambil data dari 251 siswa menengah atas pengguna transportasi online GO-JEK dan GRAB karena mereka memiliki digital wallet yaitu GO-PAY dan GRAB-PAY. Hasilnya adalah dari total 251 siswa menengah atas menyatakan nyaman dan aman dengan menggunakan digital wallet sebagai metode pembayaran nya.
Selama masa pandemi Covid-19 juga penggunaan terhadap digital wallet mengalami kemajuan yang sangat  pesat  karena  di  dukung  oleh  pemerintah  Indonesia  yang  ikut  membantu  sosialisasi  dan penerapan digital wallet di bidang penyaluran dana Program Kartu Prakerja. Program Kartu Prakerja adalah program penyaluran dana bantuan dan peningkatan skill bagi para masyarakat yang terkena dampak  dari  pandemi  Covid-19  sejak  tahun  2020  lalu.  Dikutip  dari  [39],  menurut  data  dari pemerintah ada sebanyak 5,9 juta peserta dari program kartu prakerja yang disalurkan dana bantuan oleh  pemerintah  melalui  dompet digital ,  seperti  OVO,  LinkAja,  dan  GOPAY.  Berdasarkan  [40], persentase bisnis digital wallet di Indonesia juga mengalami peningkatan yang sangat signifikan, dari 7% di tahun 2018 menjadi 22% di tahun 2019.

## 3.4. Faktor yang Memengaruhi Penggunaan Digital Wallet
Perkembangan pesat penggunaan digital wallet tidak terlepas dari beberapa faktor yang membuat masyarakat  sadar  untuk  beralih  ke  metode  pembayaran digital .  Kesadaran masyarakat  didasarkan pada kebutuhan individu akan metode pembayaran yang lebih efisien dan praktis. Menurut penelitian [41] ada beberapa faktor yang mempengaruhi penggunaan digital wallet antar generasi. Dari data penelitian  tersebut  didapatkan  hasil  bahwa  faktor  yang  mempengaruhi  para  generasi  X,  yaitu kemudahan penggunaan yang dirasakan, kegunaan yang dirasakan, kompatibilitas, dan kepercayaan secara  positif  mempengaruhi  niat  untuk  digunakan.  Sedangkan  faktor-faktor  yang  mempengaruhi
niat  untuk  digunakan  pada  generasi  Y  adalah  kegunaan  yang  dirasakan,  kontrol  perilaku  yang dirasakan,  dan  kepercayaan.  Dan  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  niat  untuk  digunakan  pada generasi  Z  adalah  kemudahan  penggunaan  yang  dirasakan,  dan  kegunaan  yang  dirasakan.  pada akhirnya,  berdasarkan  data  setiap  generasi,  niat  untuk  menggunakan  secara  tidak  langsung mempengaruhi  penggunaan  aktual,  kepuasan  yang  dirasakan,  dan  rekomendasi  untuk  digunakan. Perbedaan faktor yang terjadi disebabkan oleh kebutuhan dan persepsi yang berbeda antar generasi.
Kenyamanan,  fleksibilitas,  dan  manfaat  bagi  konsumen  adalah  kunci  untuk  penerimaan  dan keberhasilan  teknologi  baru  [42].  Dalam  penelitian  lain,  faktor  seperti  kemudahan  penggunaan, keamanan, kredibilitas, dan penawaran untuk memiliki diskusi yang lebih spesifik menjadi faktor GOPAY yang dibuat GOJEK mempengaruhi konsumen untuk menggunakan digital wallet tersebut sebagai  alat  pembayaran  dalam  transaksi  nya  [26].  Temuan  penelitian  lain  menunjukkan  bahwa harapan  kinerja,  pengaruh  sosial,  kondisi  fasilitasi,  motivasi  hedonik  dan  kepercayaan mempengaruhi  niat  perilaku  dompet  digital  dan  harapan  usaha  tidak  mempengaruhi  niat  perilaku dompet digital. Selain  itu,  ada  faktor  eksternal  pengguna  dan  mempertimbangkan  lokasi  setiap pengguna,  dalam  konteks  penelitian  ini  penggunaan  dompet  digital  berbasis  aplikasi  lebih  sering digunakan untuk belanja kuliner [43].
Faktor  penerimaan  tertinggi  yang  didapat  dari  penelitian  lain  adalah  kemudahan  penggunaan, kemudian  kecepatan  adalah  faktor  penerimaan  peringkat  teratas  konsumen  dalam  menggunakan layanan digital wallet , sementara biaya-manfaat adalah faktor kedua penerimaan uang tunai digital. Temuan ini dapat memungkinkan penyedia produk untuk meningkatkan strategi pemasaran mereka yang lebih baik, dengan meningkatkan produk mereka terkait kemudahan penggunaan, kecepatan, dan biayanya [24].

## 4. Kesimpulan
Digital  wallet adalah  sebuah  teknologi  uang  elektronik  berbasis  server  dimana  dapat  menyimpan informasi diri dan transaksi secara otomatis. Berdasarkan beberapa penelitian terkait, penggunaan digital wallet merupakan hasil dari perkembangan teknologi keuangan yang semakin canggih. Ponsel dan internet merupakan teknologi yang berperan penting dalam penigkatan signifikan yang terjadi terhadap  transaksi digital  wallet .  Penggunaan digital  wallet masih  didominasi  untuk  melakukan pembayaran  transaksi  transportasi online ,  pembelian  melalui e-commerce ,  dan  jasa  pesan  antar makanan minuman. Banyak faktor yang mempengaruhi masyarakat melakukan peralihan transaksi dari  konvensional  ke  digital,  diantaranya  yaitu:  kemudahaan  penggunaan,  keamanan,  kecepatan, kredibilitas, faktor kepercayaan, dan biaya manfaat dari produk digital wallet tersebut.

## Daftar Pustaka
[1]  P. Tiwari, V. Garg, and A. Singhal, “A study of consumer adoption of digital wallet special reference to NCR,” Proceedings  of  the  9th  International  Conference  On  Cloud  Computing,  Data  Science  and Engineering, Confluence 2019 . pp. 664–669, 2019, doi: 10.1109/CONFLUENCE.2019.8776939.
[2]  R.  Raghavendra,  M.  Niranjanamurthy,  M.  N.  Nachappa,  and  K.  B.  Shalini,  “An  emphasis  of  digital wallets for E-commerce transactions,” J. Comput. Theor. Nanosci. , vol. 16, no. 9, pp. 3748–3753, 2019, doi: 10.1166/jctn.2019.8244.
[3]  Arindy  and  A.  Suzianti,  “Developing  Digital  Wallet  Services  in  Indonesia:  A  Multigeneration Perspective,” ACM Int. Conf. Proceeding Ser. , 2020, doi: 10.1145/3429789.3429811.
[4]  A.  F.  Fainusa,  R.  Nurcahyo,  and  M.  Dachyar,  “Conceptual  Framework  for  Digital  Wallet  User Satisfaction,” ICETAS 2019 - 2019 6th IEEE International Conference on Engineering, Technologies and Applied Sciences . 2019, doi: 10.1109/ICETAS48360.2019.9117285.
[5]  M. Widodo, M. I. Irawan, and R. A. Sukmono, “Extending UTAUT2 to explore digital wallet adoption in  Indonesia,” 2019  International  Conference  on  Information  and  Communications  Technology, ICOIACT 2019 . pp. 878–883, 2019, doi: 10.1109/ICOIACT46704.2019.8938415.
[6]  S. P. Mathiraj, S. D. T. Geeta, and R. Saroja Devi, “Consumer acuity on select digital wallets,” Int. J. Sci.
Technol. Res. , vol. 8, no. 12, pp. 3551–3556, 2019, [Online]. Available: https://api.elsevier.com/content/abstract/scopus_id/85077200469.
[7]  Y. U. Chandra, Meyliana, and M. Jhonsons, “Analysis of digital wallet for higher education student using online transportation network services,” Proceedings of 2020 International Conference on Information Management and
Technology,
ICIMTech 2020 . pp. 1–5, 2020,
doi: 10.1109/ICIMTech50083.2020.9211108.
[8]  W. M. Binmahfooz and A. Alattar, “Proposed modifications to the digital wallets mechanism,” IMSCI 2009 - 3rd International Multi-Conference on Society, Cybernetics and Informatics, Proceedings , vol. 2. pp. 46–51, 2009, [Online]. Available: https://api.elsevier.com/content/abstract/scopus_id/84896685279.
[9]  M. Zed, Metode Penelitian Kepustakaan . Jakarta: Yayasan Pustaka Obor Indonesia, 2014.
[10]  M. Nazir and R. Sikmumbang, Metode Penelitian . Bogor: Ghalia Indonesia, 2009.
[11]  A.-W.  Harzing,  “About  Publish  or  Perish,”  2016.  https://harzing.com/resources/publish-or-perish (accessed Jun. 18, 2021).
[12]  H. Supriyanto, “Pengantar & Instalasi Mendeley.” http://lib.ugm.ac.id/ind/?page_id=336.
[13]  Scimago,  “Journal  Rankings  on  Scopus,”  2021.  https://www.scimagojr.com/journalrank.php  (accessed Jun. 18, 2021).
[14]  M. A. Hassan and Z. Shukur, “Review of Digital Wallet Requirements,” 2019 International Conference on Cybersecurity, ICoCSec 2019 . pp. 43–48, 2019, doi: 10.1109/ICoCSec47621.2019.8970996.
[15]  I. Aldrich, High-Frequency Trading: A Practical Guide to Algorithmic Strategies and Trading System , Second edi. New York: John Wiley and Sons, 2013.
[16]  A.  Almuhammadi,  “An  overview  of  mobile  payments,  fintech,  and  digital  wallet  in  Saudi  Arabia,” Proceedings  of  the  7th  International  Conference  on  Computing  for  Sustainable  Global  Development, INDIACom 2020 . pp. 271–278, 2020, doi: 10.23919/INDIACom49435.2020.9083726.
[17]  H. Aparna, S. Karthika, and V. R. Rajalakshmi, “A study on the digital wallet usage among citizens of Kochi  using  FP-growth  algorithm,” Int.  J.  Recent  Technol.  Eng. ,  vol.  7,  no.  6,  pp.  1315–1322,  2019, [Online]. Available: https://api.elsevier.com/content/abstract/scopus_id/85067073663.
[18]  T. Joshi, S. S. Gupta, and N. Rangaswamy, “Digital Wallets &#x2018;Turning a Corner&#x2019; for Financial Inclusion: A Study of Everyday PayTM Practices in India,” IFIP Advances in Information and Communication Technology , vol. 552. pp. 280–293, 2019, doi: 10.1007/978-3-030-19115-3_23.
[19]  R.  Seranmadevi,  D.  David  Winster  Praveenraj,  and  M.  Latha  Natarajan,  “E-wallet  –  A  technological revolution in digital India,” Int. J. Innov. Technol. Explor. Eng. , vol. 8, no. 11, pp. 3870–3877, 2019, doi: 10.35940/ijitee.I8932.0981119.
[20]  R.  K.  Bagla  and  V.  Sancheti,  “Gaps  in  customer  satisfaction  with  digital  wallets:  challenge  for sustainability,” J. Manag. Dev. , vol. 37, no. 6, pp. 442–451, 2018, doi: 10.1108/JMD-04-2017-0144.
[21]  P. Maindola, N. Singhal, and A. D. Dubey, “Sentiment Analysis of Digital Wallets and UPI Systems in India  Post  Demonetization  Using  IBM  Watson,” 2018  International  Conference  on  Computer Communication and Informatics, ICCCI 2018 . 2018, doi: 10.1109/ICCCI.2018.8441441.
[22]  R.  K.  Singhal,  P.  Chauhan,  and  T.  R.  Pandey,  “Exploration  of  Factors  Affecting  Adoption  of  Digital Wallet among Indian Domestic Tourist: Study of Trust and Security Perception,” ICRITO 2020 - IEEE 8th International Conference on Reliability, Infocom Technologies and Optimization (Trends and Future Directions) . pp. 1268–1271, 2020, doi: 10.1109/ICRITO48877.2020.9197917.
[23]  P.  Chaddha,  B.  Agarwal,  and  A.  Zareen,  “Investigating  the  effect  of  the  credibility  of  celebrity endorsement on the intent of consumers to buy digital wallets in India,” Indian J. Econ. Bus. , vol. 20, no. 1, pp. 63–79, 2021, [Online]. Available:
https://api.elsevier.com/content/abstract/scopus_id/85103127610.
[24]  M.  Nabila,  B.  Purwandari,  B.  A.  A.  Nazief,  D.  A.  Chalid,  S.  S.  Wibowo,  and  I.  Solichah,  “Financial Technology Acceptance Factors of Electronic Wallet and Digital Cash in Indonesia,” 2018 International Conference on Information Technology Systems and Innovation, ICITSI 2018  - Proceedings . pp. 284– 289, 2018, doi: 10.1109/ICITSI.2018.8696091.
[25]  Arindy and A. Suzianti, “Developing Digital Wallet Services in Indonesia,” Info M , pp. 1–6, 2020, doi: 10.1145/3429789.3429811.
[26]  E.  S.  Soegoto  and  M.  B.  R.  Sumantri,  “The  Influence  of  Digital  Wallet,” IOP  Conference  Series: Materials Science and Engineering , vol. 879, no. 1. 2020, doi: 10.1088/1757-899X/879/1/012122.
[27]  Arindy and A. Suzianti, “Multi-Generation Perception towards  Digital Wallet in Indonesia,” ACM Int. Conf. Proceeding Ser. , pp. 19–24, 2020, doi: 10.1145/3400934.3400940.
[28]  R. M. W. Donald L. Amoroso, “Building a Research Model for Mobile Wallet Consumer Adoption: The Case of Mobile Suica in Japan,” J. Theor. Appl. Electron. Commer. Res. , vol. 7(1), pp. 94–110, 2012,
doi: 10.4067/S0718-18762012000100008.
[29]  T.  Handayani  and  A.  Novitasari,  “Digital  Wallet  as  a  Transaction  Media  in  the  Community,” IOP Conference  Series:  Materials  Science  and  Engineering ,  vol.  879,  no.  1.  2020,  doi:  10.1088/1757- 899X/879/1/012001.
[30]  O. Alaeddin, A. Rana, Z. Zainudin, and F. Kamarudin, “From physical to digital: Investigating consumer behaviour of switching to mobile wallet,” Polish J. Manag. Stud. , vol. 17, no. 2, pp. 18–30, 2018, doi: 10.17512/pjms.2018.17.2.02.
[31]  K.  S.  Priya  and  V.  K.  M.  Aragathavalli,  “A  study  on  mobile  wallet  services  technology  in  digital marketing with special references to Chennai City,” Int. J. Adv. Sci. Technol. , vol. 29, no. 8 Special Issue, pp.
2132–2139, 2020, [Online]. Available:
https://api.elsevier.com/content/abstract/scopus_id/85084573658.
[32]  Ipsos, “The Evolution of The Digital Wallet: Driving The Next Wave of Growth,” Evol. Digit. Wallet Driv. Next Wave Growth , pp. 1–8, 2020, [Online]. Available: https://www.ipsos.com/en-id/ipsos-media- conference-strategi-menang-tanpa-bakar-uang.
[33]  Badan
Pusat Stastistik Indonesia, “Hasil Sensus Penduduk 2020.”
https://www.bps.go.id/pressrelease/2021/01/21/1854/hasil-sensus-penduduk-2020.html  (accessed  Jun. 16, 2021).
[34]  “The  Generation  Guide  -  Millennials,  Gen  X,  Y,  Z  and  Baby  Boomers,”  2015. http://fourhooks.com/marketing/the-generation-guide-millennials-gen-x-y-z-and-baby-boomers- art5910718593/.
[35]  D. H.  Jayani,  “Transaksi  Uang  Elektronik  Melonjak  209,8%  pada  2018.,”  2019. https://databoks.katadata.co.id/datapublish/2019/09/23/transaksi-uang-elektronik-melonjak-2098-pada- 2018 (accessed Jun. 18, 2021).
[36]  Bank Indonesia,  “Bank  Indonesia  Merancang  Gerakan  Nasional  Non  Tunai,”  2014. https://www.bi.go.id/id/ruang-media/siaran-pers/pages/sp_165814.aspx (accessed Jun. 19, 2021).
[37]  C.  G.  Asmara,  “BI :  Indonesia  Akan  Menuju  Cashless  Society  Dalam  Waktu  Dekat,”  2018. https://www.cnbcindonesia.com/tech/20180208165650-37-3875/bi-indonesia-akan-menuju-cashless- society-dalam-waktu-dekat (accessed Jun. 19, 2021).
[38]  Bank Indonesia, “Statistik Peredaran Jumlah Uang Elektronik Indonesia,” 2021. https://www.bi.go.id/id/statistik/ekonomi-keuangan/ssp/uang-elektronik-jumlah.aspx  (accessed  Jun.  19, 2021).
[39]  F. Hidranto, “E-Wallet Kian Tebal di Tengah Pandemi,” 2020. https://indonesia.go.id/narasi/indonesia- dalam-angka/ekonomi/e-wallet-kian-tebal-di-tengah-pandemi (accessed Jun. 17, 2021).
[40]  F.  Juliani,  “POSITIONING  UANG  ELEKTRONIK  BERDASARKAN  PERCEPTUAL  MAPPING (Studi Deskriptif Positioning OVO, GoPay, DANA dan LinkAja di Yogyakarta),” 2020.
[41]  Arindy  and  A.  Suzianti,  “Multi-Generation  Perception  towards  Digital  Wallet  in  Indonesia,” ACM International Conference Proceeding Series . pp. 19–24, 2020, doi: 10.1145/3400934.3400940.
[42]  K. Weiss, “Mobile payments, digital wallets and tunnel vision,” Biometric Technol. Today , vol. 2011, no. 9, pp. 8–9, 2011, doi: 10.1016/S0969-4765(11)70171-0.
[43]  S. Sukaris, W. Renedi, M. A. Rizqi, and B. Pristyadi, “Usage Behavior on Digital Wallet: Perspective of the  Theory  of  Unification  of  Acceptance  and  Use  of  Technology  Models,” Journal  of  Physics: Conference Series , vol. 1764, no. 1. 2021, doi: 10.1088/1742-6596/1764/1/012071.