## JEMASI: Jurnal  Ekonomi  Manajemen  dan  Akuntansi
Vol.  18, No. 2, Desember  2022 Website:  http://ejournal.iba.ac.id/index.php/jemasi ISSN 1858-2702, e-ISSN 2684-8732

## PENGARUH  PENGGUNAAN E-MONEY TERHADAP  MINAT MENABUNG MASYARAKAT  USIA PRODUKTIF  DI SURABAYA
Ervina  Agmarita 1 ,  Merlyana  Dwinda  Yanthi 2
1 Universitas  Negeri  Surabaya,  Surabaya,  Indonesia,  ervina.18030@mhs.unesa.ac.id
2 Universitas  Negeri  Surabaya,  Surabaya,  Indonesia,  merlyanayanthi@unesa.ac.id

## ABSTRACT
Electronic  Money  (E-Money)  defined  as  internet-based  money  or  chip-based  money  which transactions  involve  internet  network  users,  electronic  money  is  prepaid  value  which  the transaction  only  done  after  users  make  a  payment  in  cash  or  non-cash.  Saving  Interest described  as  an individual's interest in setting aside  some money or income and saving on a particular  institution  or depository. This study was conducted in Surabaya with 160 sample. The  type  of  research  conducted  is  causal  associative  research  with  multiple  linear  analysis statistical  test  and  the  approach  used  in  this  study  is  quantitative  approach.  Independent variables  used  in this study are the ease in the use of E-Money, the benefits in the use of E- Money,  and  subjective  norms  in  the  use  of  E-money  with  the  dependent  variable  saving interest.  This  study  was conducted to determine whether the supporting variables in the use of  E-Money  has  an  influence  on  the  interest  in  saving  of  Surabaya  Citizen.  The  results showed  that  the  use  of  E-Money  affects  the  interest  in  saving  people, more specifically the ease  variable,  and  subjective  norms  are  considered  to  have  an  influence  on  the  interest  in saving people, while the benefit variable is considered to have no influence on the interest in saving people.
Keywords: Electronik Money; Saving Interest

## ABSTRAK
Uang  elektronik  (E-Money)  didefinisikan  sebagai  uang  dengan  basis  internet  atau  chip  yang transaksinya  melibatkan  pengguna  jaringan  internet,  uang  elektronik  bersifat  prepaid  value dimana  penggunaannya  dapat  dilakukan  setelah  melakukan  pembayaran  secara  tunai  maupun non-tunai. minat menabung dapat dijabarkan sebagai ketertarikan individu dalam menyisihkan  sebagian  uang  atau  pendapatan  dan  menyimpan  pada  lembaga  atau penyimpanan  tertentu.  Penelitian  ini  dilakukan  di  Kota  Surabaya  dengan  jumlah  sampel  160. Jenis  penelitian  yang  dilakukan  adalah  penelitian  asosiatif  kausal  dengan  menggunakan  uji statistik  analisis  linear  berganda  dan  pendekatan  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah pendekatan  kuantitatif.  Variable  Independen  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah Kemudahan  dalam  Penggunaan  E-Money,  Manfaat  dalam  Penggunaan  E-Money,  dan  Norma Subjektif  dalam  Penggunaan  E-money  dengan  Variabel  Dependen  Minat  Menabung. Penelitian  ini  dilakukan  untuk  mengetahui  apakah  Variabel-variabel  pendukung  dalam Penggunaan  E-Money  memiliki  pengaruh  atas  minat  menabung  masyarakat  Surabaya.  Hasil penelitian  menunjukan  bahwa  Penggunaan  E-Money  berpengaruh  terhadap  minat  menabung masyarakat,  secara  lebih  spesifik  Variabel  Kemudahan,  dan  Norma  Subjektif  dinilai  memiliki pengaruh  pada  Minat  Menabung  Masyarakat,  sedangkan  Variabel  Manfaat  dinilai  tidak memiliki  pengaruh  pada Minat  Menabung  Masyarakat.
Kata Kunci  : Uang  Elektronik;  Minat  Menabung

## PENDAHULUAN
Uang  merupakan  alat  tukar  yang  umum  digunakan  dalam  kegiatan  perekonomian, terutama  dalam  upaya  masyarakat  untuk  mendapatkan  barang,  dan  jasa  yang  diperlukan. Oleh  karena  itu,  uang  menjadi  instrumen  utama  dalam  perekonomian.  Samuelson  dan Nordhaus  (2001)  mendefisinisikan  uang  sebagai  segala  sesuatu  yang  dapat  digunakan  dan diterima  sebagai  alat  tukar  atau  alat  pembayaran  secara  umum.  Secara  lebih  rinci  uang merupakan  alat  tukar  yang  dapat  digunakan  untuk  pertukaran  dengan  barang  atau  jasa  dan berlaku  pada wilayah  tertentu  (Astuti,  2018).
Pada  awal  peradaban  manusia,  pemenuhan  kebutuhan  dilakukan  dengan  mandiri melalui  perburuan.  Pada  masa  itu  manusia  memiliki  kebutuhan  yang  terbatas  dan  belum membutuhkan  bantuan  dari  manusia  lain.  Dengan  peningkatan  jumlah  populasi,  kebutuhan semakin  meningkat  dan  muncul  ketidakmampuan  untuk  memenuhi  kebutuhan  yang  ada secara  mandiri.  Karena  peningkatan  kebutuhan  dan  penurunan  kemampuan  dalam  memenuhi kebutuhan  inilah  sistem  barter  mulai  digunakan.  Dengan  perkembangan  sejarah  dan kemampuan  berpikir  manusia,  sistem  barter  tidak  lagi  relevan  dan  pembayaran  dengan  uang muncul  untuk  menggantikan  sistem  pembayaran  barter  (Afiyah,  2020).
Uang  tunai  mulai  dikenal  dan  digunakan  sebagai  alat  tukar  sejak  peradaban  Sumeria dan  Babylonia.  Ketika  manusia  mulai  mencermati  suatu  sistem  maka  perkembangan merupakan  hal  yang  tidak  dapat  dihindari,  pemenuhan  kebutuhan  dimulai  dengan  mandiri, dilanjutkan  dengan  tukar-menukar  barang,  dan  dilanjutkan  lagi  dengan  kemunculan  alat pembayaran  yang  lebih  efektif.  Perkembangan  sistem  pembayaran  dimulai  dengan  barter, dilanjutkan  dengan  pembayaran  menggunakan  uang  berbentuk  koin,  lalu  pembayaran  dengan uang  kertas  mulai  menyebar,  dan  saat  ini  perkembangan  sistem  pembayaran  yang  lebih efektif  hadir  yaitu  uang  elektronik.  Dalam  perkembangan  ini  masyarakat  mulai  menemukan dan  mengadaptasi  cara  baru  dalam  sistem  pembayaran  yang  dianggap  lebih  efektif  dan  efisien yaitu  uang  elektronik.
Apabila  diartikan  secara  garis  besar  uang  elektronik  (E-Money)  merupakan  uang berbasis  internet  atau  chip,  yang  transaksinya  secara  umum  melibatkan  pengguna  jaringan internet.  Disisi  lain  apabila  dibahas  lebih  dalam  lagi,  pembentukan  administratif  dalam  sistem pembayaran  digital  atau  E-Money  bergantung  pada  perangkat  lunak,  layanan  dan  perangkat keras  dunia  (Gießmann,  2018).  Dalam  perkembangan  sistem  pembayaran,  pembayaran berbasis  digital  bukan  merupakan  hal  baru,  sistem  pembayaran  digital  merupakan  adaptasi dari  penggunaan  sistem  oleh  sektor  perbankan  dan  keuangan  yang  mana  perkembangannya telah  dimulai  sejak abad ke-19 (Gießmann,  2018).
Penggunaan  E-Money  mulai  umum  dikalangan  masyarakat,  hal  ini  didukung  juga dengan  Gerakan  Nasional  Non-tunai  (GNNT)  yang  dimulai  dengan  tujuan  untuk  merubah pola  penggunaan  uang  tunai  ke  penggunaan  E-Money.  Uang  elektronik  atau  E-Money  di Indonesia  sudah  hadir  sejak  tahun  2009  dengan  diterbitkannya  Peraturan  Bank  Indonesia  No. 11/12/PBI/2009,  namun  baru  mulai  marak  digunakan  beberapa  tahun  terakhir.  Maraknya penggunaan  E-Money  di  Indonesia  diawali  dengan  kebijakan  pembayaran  tiket  Kereta Rangkaian  Listrik  (KRL)  yang  dialihkan  ke  pembayaran  elektrik  pada  tahun  2013,  dan penetapan  kebijakan  baru  pembayaran  tol  pada  tahun  2017.  Penetapan  kebijakan-kebijakan ini  menjadi  langkah  awal  pemerintah  memperkenalkan  E-Money  kepada  masyarakat  yang lebih  luas,  dan  menjadi  salah  satu  usaha  pemerintah  untuk  membiasakan  masyarakat menggunakan E-Money dalam  transaksi  (Salwa,  2019).  Peningkatan  penggunaan E-Money oleh  masyarakat  dapat dilihat  pada grafik  dibawah  ini:
Sumber : Bank Indonesia (2021)
Gambar  1. Jumlah E-Money yang  beredar (Dalam  Jutaan)
Grafik  diatas  menunjukkan  peredaran E-Money di  masyarakat  yang  terus  meningkat setiap  tahunnya,  hal  ini  dapat  menjadi  indikator  peningkatan  kecenderungan  masyarakat menggunakan E-Money .  Peningkatan  ini  didukung  dengan  distribusi  infrastruktur  terkait dengan  kegiatan  transaksi  seperti  penyebaran  alat  pemindai  atau  mesin  pembaca  uang elektronik.  Selain  distribusi  infrastruktur  penunjang,  partisipasi  pemilik  bisnis  baik  bisnis besar,  menengah,  maupun  kecil  turut  menjadi  faktor  pendukung  dalam  peningkatan penggunaan E-Money .  Disisi  lain  peningkatan  pengguna smartphone juga  menjadi  salah  satu aspek  yang  membantu  peningkatan  penggunaan E-Money (Heijden,  2002).  Dengan perkembangan  ini E-Money telah  menjadi  bagian  yang  tidak  terlepaskan  dari  kehidupan masyarakat  (Schierz  et al., 2010).
Ada  beberapa  faktor  yang  mempengaruhi  penggunaan  E-Money,  antara  lain kegunaan,  kemudahan,  kompabilitas,  norma  subjektif,  risiko,  kepercayaan,  biaya,  citra  sosial, manfaat,  dan  efek  moderasi  gender.  Penelitian  yang  dilakukan  Anjelina  (2018)  menunjukkan bahwa  faktor  kegunaan,  kemudahan,  kompabilitas,  risiko,  kepercayaan,  biaya,  dan  efek moderasi  gender  tidak  memberikan  pengaruh  signifikan  terhadap  minat  masyarakat menggunakan  E-Money.  Pada  penelitian  tersebut  perubahan  pola  penggunaan  E-Money  oleh masyarakat  berubah  apabila  dibandingkan  dengan  penelitian  terdahulu,  dimana  faktor  risiko dan  kepercayaan  tidak  lagi  menjadi  salah  satu  faktor  yang  mempengaruhi  penggunaan  E- Money.  Pada  beberapa  tahun  belakangan  fenomena  peningkatan  penggunaan E-Money juga disebabkan  oleh    event  yang  diadakan  oleh  platform  belanja  online  seperti  event  bulanan  1.1 sampai  12.12.  Oleh  karena  itu  faktor  yang  peneliti  rasa  dapat  menggambarkan  alasan penggunaan E-Money oleh  masyarakat  adalah  faktor  kemudahan,  manfaat,  dan  norma subjektif.
Rp34 Rp51 Rp90 Rp167 Rp292 Rp432 Rp575 Rp- Rp100 Rp200 Rp300 Rp400 Rp500 Rp600 Rp700 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021
Gambar  2. Persentase  Pengguna  E-Money  Berdasarkan  Usia
Penggunaan  E-Money  sebagai  alat  pembayaran  identik  dengan  perkembangan teknologi,  Olivia  Samosir  (2020)  menyatakan  bahwa  mayoritas  pengguna  E-Money merupakan  generasi  milenial  hal  ini  disebabkan  oleh  tingkat  produktivitas  yang  lebih  tinggi. Mulya  (2020)  menjabarkan  bahwa  sebesar  36%  transaksi  dilakukan  oleh  konsumen  dengan rentang  18-25,  49%  dilakukan  oleh  konsumen  dengan  rentang  usia  26-35  tahun,  13% dilakukan  oleh  konsumen  rentang  usia  36-45,  dan  2%  dilakukan  oleh  konsumen  dengan rentang  usia  46  tahun  keatas.  Oleh  karena  itu  maka  penggunaan  E-Money  dapat  digambarkan dengan  pembatasan  populasi  pada  masyarakat  usia  produktif.  Surabaya  merupakan  kota terbesar  kedua  di  Indonesia  dimana  masyarakatnya  sudah  beradaptasi  dengan  ketersediaan infrastruktur  dan  perkembangan  teknologi.  Vincent  Iswara  (2019)  menyatakan  Surabaya merupakan  kota  dengan  pengguna  E-money  terbanyak  keempat  di  Indonesia,  oleh  karena  itu dengan  menggunakan  masyarakat  Surabaya  sebagai  populasi  penelitian  maka  dampak penggunaan  E-money  dikalangan  masyarakat  luas  dapat  digambarkan  dengan  baik.  Menurut data  yang  dipublikasikan  oleh  Dinas  Kominfo  Jawa  Timur,  penggunaan  E-Money  di  Jawa Timur  pada  tahun  2021  meningkat  hingga  84,6%  dengan  total  transaksi  tercatat  39,5  Triliun Rupiah.  Dari  keseluruhan  total  transaksi,  Kota  Surabaya  menempati  posisi  pertama  dengan total  transaksi  10,46  Triliun  Rupiah.  Dalam  hal  ini,  pengembang  E-Money  umumnya menggunakan  diskon  dan  cashback  sebagai  teknik  promosi  mereka,  Olivia  Samosir  (2020) menjelaskan  bahwa  pengguna  cenderung  menggunakan  E-Money  dalam  transaksi  karena promo  yang  diberikan,  namun  dengan  ini  pengguna  juga  memutuskan  untuk  menggunakan layanan  pembayaran  digital  karena  kemudahannya.
Menurut  Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia  (KBBI)  minat  secara  singkat  didefinisikan sebagai  keinginan,  secara  lebih  lanjut  minat  didefinisikan  sebagai  kecenderungan  individu untuk  memilih  sebuah  aktivitas  sehingga  bersifat  tidak  stabil  atau  dapat  berubah.  Jahja  (2011) berpendapat  bahwa  minat  merupakan  dorongan  yang  menyebabkan  seorang  individu membangun  ketertarikan  pada  suatu  hal  baik  itu  pekerjaan,  kegiatan,  ataupun  barang. Menabung  dalam  perspektif  ekonomi  dapat  diartikan  sebagai  salah  satu  tindakan  yang dilakukan  dengan  mempersiapkan  dan  merencanakan  masa  depan  serta  sebagai  bentuk persiapan  atas  hal-hal  yang  tidak  diinginkan.  KBBI  mendefinisikan  menabung  sebagai kegiatan  menyimpan  uang  baik  di  celengan,  pos,  atau  bank  (Indi,  2019).  Secara  lebih  luas menabung  dapat  diartikan  sebagai  kegiatan  menyisihkan  sebagian  pendapatan  untuk dikumpulkan  dan  tidak  digunakan  sebagai  bagian  dari  persiapan  masa  depan.  Menurut  Yong, Siah,  Teh,  &  Ooi  (2008)  Tabungan  didefinisikan  sebagai  kelebihan  dana  yang  dapat membantu  proses  pertumbuhan  dan  pembangunan  .  Umar  Burhan  (2012)  menyatakan,
36% 49% 13% 2% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 18-25 26-35 36-45 >46 Persentase Pengguna E-Money

## Berdasarkan Usia
keinginan  untuk  menabung  merupakan  perilaku  yang  bersifat  positif  dan  secara  alamiah dilakukan  sehingga  menabung  bukan  hanya  sekedar  kegiatan  menyimpan  sisa  hasil konsumsi.  Dapat  simpulkan  minat  menabung  merupakan  ketertarikan  individu  dalam menyisihkan  sebagian  uang  atau  pendapatan  dan  menyimpan  pada  lembaga  atau penyimpanan  tertentu  (Munir  et al.,  n.d.).

## KAJIAN PUSTAKA
Beberapa  penelitian  telah  dilakukan  sebelumnya  terkait  topik  ini  seperti  penelitian yang  dilakukan  Suci  Julia  Anrepa  (2020),  dengan  judul  ‘Pengaruh  Penggunaan  E-wallet Terhadap  Minat  Menabung  di  Perbankan  Syariah  Pada  Mahasiswa  di  Yogyakarta’ menunjukkan perubahan kecenderungan minat menabung pada mahasiswa yang menggunakan  E-money.  Selain  itu  terdapat  penelitian  lain  yang  dilakukan  oleh  Salwa  (2019) dengan  judul  ‘Pengaruh  Penggunaan  Uang  Elektronik  Terhadap  Tingkat  Konsumsi Mahasiswa’  menunjukkan  kecenderungan  tingkat  konsumsi  mahasiswa  yang  dipengaruhi secara  signifikan  oleh  penggunaan  E-money,  tingkat  konsumsi  secara  tidak  langsung berpengaruh  pada  minat  menabung  karena  perubahan  pola  konsumsi  yang  ada  dapat menyebabkan  perubahan  pada  sisa  dana  yang  akan  di  tabung.  Maraknya  penggunaan  E- money  yang  dibuktikan  dengan  kenaikan  peredaran  E-money  dikalangan  masyarakat  setiap tahunnya  menunjukkan  eksistensi  dari  E-money.
Penelitian  lainnya  dilakukan  oleh  K.Suma  vally,  Dr.  K.Hema  Divya  (2018)  dengan judul  ‘A  study  on  Digital  payments  in  India  with  perspective  of  consumers  adoption’. Penelitian  ini  dilakukan  dengan  pendekatan  kuantitatif  dengan  metode  convinience  sampling, dan  pengumpulan  data  menggunakan  kuisioner.  Penelitian  ini  dilakukan  untuk  menguji perspektif penggunaan E-money oleh masyarakat  India.  Hasil  dari  penelitian  ini menunjukkan  penyebaran  teknologi  untuk  pembayaran  digital  telah  meningkatkan  kinerja sektor  perbankan,  hal  ini  menunjukkan  adopsi  pembayaran  digital  berpengaruh  positif  pada konsumen  perbankan  di  India.  Penelitian  lain  dengan  judul  ‘Determinants  of  savings  habit among  clients  of  bonzali  rural  bank  in  the  tolon-kumbungu  district  of  ghana’  yang  dilakukan oleh  Anang,  B.  T.,  Dawuda,  I.,  Imoro,  L  (  2015)  dilakukan  untuk  menguji  perilaku  menabung masyarakat  di  Ghana  dengan  menggunakan  usia,  jenis  kelamin,  tingkat  pendidikan,  status pernikahan,  tingkat  pendapatan  sebagai  variabel  X  dan  perilaku  menabung  sebagai  variabel Y.  penelitian  ini  menunjukkan  usia  memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap  perilaku menabung,  jenis  kelamin,  dan  tingkat  pendidikan  tidak  memiliki  pengaruh  signifikan  pada kebiasaan  menabung  masyarakat,  status  pernikahan,  dan  tingkat  pendapatan  memiliki pengaruh  positif  terhadap  kebiasaan  menabung  tetapi  tidak  memiliki  pengaruh  pada  perilaku menabung.
Terdapat  beberapa  faktor  yang  mempengaruhi  penggunaan  E-Money  antara  lain,  1. Kegunaan,  yaitu  sejauh  apa  sistem  dapat  meningkatkan  kinerja  individu;  2.  Kemudahan,  yaitu bagaimana  sistem  itu  memudahkan  penggunanya;  3.  Kompabilitas,  yaitu  sejauh  apa  sistem dapat  dinilai  konsisten  dengan  nilai  yang  ada  di  masyarakat,  pengalaman  lampau,  dan kebutuhan  pengguna;  4.  Norma  subjektif,  kepercayaan  individu  untuk  melakukan  atau  tidak melakukan  sesuatu  sesuai  dengan  saran  orang  terdekat;  5.  Risiko,  yaitu  risiko  yang  dirasakan oleh  pengguna  yang  nantinya  akan  menentukan  keputusan  akhir  pengguna;  6.  Kepercayaan, yaitu  kemauan  suatu  individu  untuk  melakukan  sesuatu  dengan  dasar  kepercayaan  pihak  lain akan  memberikan  apa  yang  individu  ini  inginkan;  7.  Biaya,  yaitu  pengaruh  dari  biaya  yang harus  dikeluarkan  individu  diluar  manfaat  yang  diterimanya;  8.  Citra  sosial,  yaitu  nilai tambah  yang  dimiliki  penyedia  layanan  karena  branding  yang  dilakukan;  9  manfaat, merupakan  nilai  lebih  yang  dirasakan  pengguna  atas  sistem    yang  dinilai  lebih  efektif  dan efisien;  10.  Efek  moderasi  gender,  perbedaan  gender  dinilai  dapat  menilai  kecenderungan pola  hidup  individu  (Anjelina,  2018).
Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Salwa  (2019)  menunjukkan  bahwa  penggunaan  E- Money  berpengaruh  signifikan  terhadap  tingkat  konsumsi,  hal  ini  menunjukkan  bahwa penggunaan  E-Money  dapat  menimbulkan  kecenderungan  untuk  merubah  pola  konsumsi masyarakat  (Salwa,  2019).  Perubahan  pola  konsumsi  ini  dapat  menimbulkan overbuying yang nantinya  secara  tidak  langsung  akan  mempengaruhi  minat  menabung  karena  sisa  dana  yang ada mengalami  perubahan  akibat  perubahan  pola konsumsi.
Berdasarkan  rumusan  masalah  yang  telah  dibuat  sebelumnya  dan  uraian  diatas,  maka kerangka  berpikir  dapat digambarkan  sebagai  berikut:
Gambar 3 . Kerangka  Berpikir

## Sistem Pembayaran
Sistem  pembayaran  dapat  didefinisikan  sebagai  aturan,  lembaga,  dan  mekanisme  yang digunakan  sebagai  alat  untuk  melakukan  pemindahan  dana  dengan  tujuan  untuk  memenuhi kewajiban  dalam  kegiatan  ekonomi  atau  kegiatan  transaksi.  Media  yang  dapat  digunakan untuk  pemindahan  dana  ini  bervariasi,  mulai  dari  pembayaran  sederhana,  sampai  sistem pembayaran  yang  terkait  dengan  lembaga  keuangan.  Secara  singkat  sistem  pembayaran merupakan  sistem  yang  memiliki  keterkaitan  dengan  kegiatan  pemindahan  dana  dari  satu pihak  ke  pihak  lain.  Badan  dengan  kewenangan  tertinggi  untuk  mengatur  sistem  pembayaran yang  ada  di  Indonesia  adalah  Bank  Indonesia  yang  juga  berperan  sebagai  Bank  Sentral Republik  Indonesia.  Terdapat  beberapa  sistem  pembayaran  yang  ada  di  Indonesia, diantarannya:
a. Sistem  pembayaran  tunai,  merupakan  sistem  pembayaran  dimana  pembayaran  dilakukan secara  langsung  pada  saat  transaksi  dengan  menggunakan  uang  kartal  sebagai  instrumen pembayaran  (Luthfan  Darma  Prasetia,  2018).  Sampai  saat  ini  sistem  pembayaran  tunai masih  banyak  dilakukan  di  Indonesia,  keterbatasan  instrumen  untuk  sistem  pembayaran berbasis  non-tunai  menjadi  salah  satu  alasan  eksistensi  pembayaran  tunai.  Sistem pembayaran  tunai  masih  banyak  dilakukan  terutama  dikalangan  yang  awam  akan perkembangan  teknologi,  dan  dikalangan  pedagang  yang  kesulitan  mengakses  platform pembayaran  non-tunai  seperti  pedagang  di pasar, toko kelontong,  dan pedagang  kaki lima.
b. Sistem  pembayaran  non-tunai,  selain  pembayaran  dengan  tunai  atau  pembayaran  secara langsung  menggunakan  uang  kartal,  ada  sistem  pembayaran  lain  dimana  transaksi  yang dilakukan  menggunakan  instrumen  lain  sebagai  media  pemindahan  dana.  Sistem pembayaran  non-tunai  yang  ada  di  Indonesia  antara  lain;  Instrumen  berbasis  kertas/  wakat, Cek, Bilyet  giro,  Nota kredit,  Wesel  bank, dan Surat  bukti  penerimaan  transfer.
c. Instrumen  berbasis  kartu,  instrumen  ini  secara  garis  besar  dibagi  menjadi  3,  kartu  kredit, private-label  cards ,  dan  kartu  debit.  Penggunaan  instrumen  berbasis  kartu  sudah  banyak digunakan  di  Indonesia,  banyak  pelaku  usaha  yang  menerima  pembayaran  dengan  kartu (Luthfan  Darma  Prasetia,  2018).  Dengan    perkembangan  yang  ada  instrumen  ini  mulai terintegerasi  dengan smartphone pengguna,  seperti  penggunaan  m-banking,  dan  fitur  NFC atau Near-field  Communication yang  dapat  memungkinkan  pengguna  untuk  melakukan pembayaran  dengan  tap smartphone ke instrumen  pembayaran  (de Luna  et al., 2019).
Uang Elektronik
Penggunan E-Money: - Kemudahan - Manfaat - Norma Subjektif Minat Menabung
Uang  elektronik  atau E-Money merupakan  produk prepaid  value dimana  pengguna dapat  digunakan  setelah  melakukan  pembayaran  secara  tunai  maupun  non-tunai. E-Money secara umum  memiliki  nilai  yang  sama  dengan  nilai  penukaran  dan  perhitungan  kurs  sesuai dengan  kurs  wilayah  yang  ada  (Luthfan  Darma  Prasetia,  2018).  Menurut  Peraturan  Bank Indonesia  No.  20/6/PBI/2018  uang  elektronik  merupakan  instrumen  atau  alat  pembayaran yang  memuat  beberapa  unsur  yaitu;  1.  Diterbitkan  sesuai  dengan  nilai  yang  telah  lebih  dulu disetorkan  kepada  penyedia  layanan,  2.  Nilai  uang  disimpan  dengan  basis  media  server  atau chip,  3.  Nilai  uang  yang  dikelola  bukan  merupakan  simpanan  dan  dapat  dipindahkan  untuk pembayaran  (transaksi)  atau  transfer  dana  (Afiyah,  2020).  Secara  garis  besar  terdapat  2  jenis E-Money yang  beredar di Indonesia,  diantarannya: a. E-Money  berbasis  chip  (Chip  based)  merupakan  sistem  penyimpanan  dana  dimana  uang akan  disimpan  dalam  chip,  yang  berupa  kartu,  stiker,  atau  bentuk  lain  yang memungkinkan  untuk  menyimpan  chip  dengan  aman.  Instrumen  pembayaran  ini  bersifat offline  dimana  setiap  pembayaran  tidak  terkait  dengan  internet.  E-Money  berbasis  chip umumnya  diterbitkan  oleh  bank,  dan  umum  digunakan  untuk  pembayaran  di  tol  dan minimarket  serta  pusat  perbelanjaan  yang  menerima  metode  pembayarannya.  Instrumen ini  juga  dapat terintegerasi  ke smartphone  pengguna  yang  terdapat  fitur  NFC.
b. E-Money  berbasis  server  (Server  based)  merupakan  sistem  penyimpanan  dana  dimana uang  akan  disimpan  pada  server  dari  platform  penyedia  layanan.  Penggunaan  uang elektronik  berbasis  server  terikat  pada  jaringan  internet  sehingga  penggunaannya  terbatas pada jaringan  serta spesifikasi  perangkat  yang  digunakan.
c. Perbedaan  uang  elektronik  dan  Alat  pembayaran  berupa  kartu  (APMK),  Kedua  sistem pembayaran  ini  bersifat  non-tunai  dan  menggunakan  media  perantara  dalam  penyimpanan dan  pembayarannya,  namun  keduanya  memiliki  perbedaan  mendasar  dimana E-Money bersifat prepaid dan APMK bersifat  akses.

## Minat
Minat  dapat  jabarkan  sebagai  rasa  suka  atau  ketertarikan  seseorang  untuk  melakukan sesuatu  tanpa  ada  dorongan  dari  pihak  lain,  minat  pada  dasarnya  merupakan  hubungan  antara suatu  individu  dengan  sesuatu  diluar  diri  individu  tersebut.  Ferdinand  (2002)  menjabarkan indikator  minat  yang  terdiri  atas:
a. Minat  transaksional,    merupakan  kecenderungan  individu  untuk  memiliki  atau  membeli sebuah  produk  atau jasa yang  berdasar  pada ketertarikan  (Anrepa,  2021).
b. Minat referensional, merupakan kecenderungan individu menyarankan atau mereferensikan  barang  atau  jasa  kepada  orang  lain  dengan  tujuan  agar  orang  lain  juga membeli  produk tersebut  (Anrepa,  2021).
c. Minat  Preferensi,  merupakan  bentuk  dari  kecenderungan  individu  dalam  penggunaan suatu  barang  atau  jasa  karena  preferensinya,  dan  hanya  mengganti  barang  atau  jasa tersebut  apabila  terjadi  sesuatu  pada produk preferensi  (Anrepa,  2021).
d. Minat  Eksploratif,  menjelaskan  kecenderungan  individu  untuk  mencari  barang  atau  jasa yang  diinginkan  dengan  mencari  ulasan  positif  dari  produk  yang  akan  dibeli  (Anrepa, 2021).

## Menabung
Menabung merupakan kegiatan menyimpan dana dengan tujuan untuk mempersiapkan  masa  depan  dan  penyimpanan  dana  yang  dapat  digunakan  untuk  situasi  tidak terduga.  Menabung  dapat  dilakukan  melalui  rekening  bank,  pos,  ataupun  celengan.  Disisi  lain menabung  merupakan  penyisihan  kelebihan  dana  yang  dapat  digunakan  untuk  persiapan masa  depan.  Perilaku  menabung  masyarakat  berkembang  dengan  seiring  berjalannya  waktu, dimasa  lalu  masyarakat  cenderung  menyimpan  dana  secara  mandiri  karena  keterbatasan
pengetahuan  dan  lembaga  yang  dapat  membantu  menyimpan  uang,  seiring  dengan perkembangan  perbankan  yang  ada  masyarakat  memiliki  kecenderungan  untuk  menyimpan kelebihan  dana  di  bank  (Anrepa,  2021).  Namun  diluar  itu  menabung  dengan  celengan  masih banyak  dilakukan  terutama  untuk  menyimpan  uang  koin,  dan  pembelajaran  literasi  keuangan kepada anak.

## METODOLOGI  PENELITIAN
Jenis penelitian yang dilakukan adalah penelitian asosiatif kausal dengan menggunakan  uji  statistik  analisis  linear  berganda,  dimana  penelitian  dilakukan  untuk mengetahui  hubungan  dua  variabel  atau  lebih.  Pendekatan  yang  digunakan  dalam  penelitian ini  adalah  pendekatan  kuantitatif.  Pada  penelitian  kuantitatif  peneliti  percaya  bahwa  manusia dapat  menemukan  aturan,  hukum,  dan  prinsip  baru  dalam  ilmu  alam  maupun  ilmu  sosial. Hukum  ini  dapat  ditemukan  dengan  pengukuran  data  empiris  dari  sampel  perwakilan  atau representatif  yang  dapat  dihitung,  dan  bersifat  numerik  dan  objektif.  Pendekatan  ini dilakukan  dengan  tujuan  untuk  mengeneralisasi  penemuan  sehingga  dapat  digunakan  untuk memperkirakan  situasi  atau  keadaan  yang  terjadi  dipopulasi  lain.  Penelitian  kuantitatif  juga digunakan  sebagai  alat  untuk  menjelaskan  hubungan  sebab-akibat  antar  variabel  yang  ada (Abdullah,  2015).
Jenis  dan  sumber  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  antara  lain,  data  primer dan  data  sekunder.  Sumber  data  primer  dalam  penelitian  ini  adalah  data  dari  kuisioner  yang disebarkan  kepada  masyarakat  Surabaya  dengan  usia  produktif,  terutama  masyarakat  yang menggunakan  E-Money,  lalu  sumber  data  sekunder  penelitian  ini  adalah  data  yang  didapat dari  buku,  jurnal,  dan data terbitan  Bank  Indonesia  serta Otoritas  Jasa Keuangan.
Populasi  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  merupakan  masyarakat  Surabaya berusia  produktif.  Menurut  Badan  Pusat  Statistik  (BPS)  usia  produktif  dapat  diukur  dengan rentang  usia  15-64  tahun  atau  lahir  pada  tahun  1971-2014,  dan  jumlah  penduduk  dengan  usia produktif  di Surabaya  dapat diperoleh  dari  website  Badan Pusat  Statistk  (BPS) Surabaya.
Sampel  merupakan  sebagian  dari  populasi  yang  perlu  diuji  untuk  mengetahui  keadaan pada  populasi  tersebut.  Teknik  yang  digunakan  untuk  penentuan  sampel  adalah  Purposive Sampling  yang  merupakan  metode  penentuan  sampel  berdasarkan  karakteristik  tertentu  yang telah  ditentukan  peneliti  sebelumnya.  Menurut  Arikunto  (2013:174)  sampel  penelitian  dapat diambil  10-15%  atau  20-25%  atau  lebih  dari  keseluruhan  populasi  apabila  jumlah  populasi lebih  dari  100  orang.  Menurut  data  yang  dirilis  oleh  BPS  Surabaya  pada  tahun  2020  jumlah penduduk  Surabaya  yang  berada  dalam  usia  produktif  atau  berusia  15-64  tahun  berjumlah 2.137.288  jiwa,  karena  jumlah  populasi  yang  besar  maka  peneliti  dapat  menggunakan  rumus lain  untuk  menghitung  jumlah  sampel  yang  diperlukan.  Rumus  perhitungan  sampel  yang digunakan  oleh  peneliti  adalah  rumus  slovin,  Riduwan  (2005:65)  menjelaskan  peneliti  dapat menggunakan  rumus  slovin  dengan  rumus  sebagai  berikut:
𝑛 = 2 .137 .288
1+2.137 .288 (0,1) 2 𝑛 = 99,99
Dari  perhitungan  diatas  maka  sampel  yang  harus  dikumpulkan  peneliti  sebagai perwakilan  populasi  sebanyak  99,99  atau  dibulatkan  menjadi  100  orang.  Sarwono  & Martadiredja  (2008:147)  menjelaskan  untuk  menjaga  agar  sampel  terpenuhi  maka  peneliti perlu  menambahkan  10%  dari  jumlah  minimal  sampel,  oleh  karena  itu  peneliti  akan menggunakan  110  sampel.  Total  responden  yang  berpartisipasi  dalam  pengisian  kuisioner berjumlah  192  orang  dengan  target  sampel  minimal  110  sampel,  dari  192  responden  yang diperoleh  peneliti  sebanyak  160 data sesuai  dengan  kriteria;
Tabel  1. Keterangan  Jumlah  Sampel
No. Kriteria Jumlah  Sampel 1. Masyarakat  Berusia  Produktif 192 2. Tidak  Memiliki  Rekening  Tabungan (2) 3. Bukan  Pengguna E-Money (7) 4. Bukan  Warga Surabaya (23) 5. Respoden  yang  Memenuhi  Kriteria 160 Sumber: Data diolah

## Variabel  Penelitian
Variabel  merupakan  karakteristik  seorang  individu  atau  objek  yang  dapat  memiliki nilai  atau value ,  ukuran,  dan  skor  yang  berbeda  untuk  individu  atau  objek  yang  berbeda (Abdullah,  2015).  Dalam  penelitian  ini  terdapat  2  variabel  yang  digunakan,  yaitu  variabel independen  dan  variabel  dependen.  Variabel  independen  atau  variabel  bebas  merupakan variabel  yang  mempengaruhi  variabel  dependen,  sedangkan  variabel  dependen  atau  variabel terikat  merupakan  variabel  yang  menerima  pengaruh  atau  dipengaruhi  oleh  variabel independen.

## Variabel  Independen  (Variabel  Bebas)
a. Kemudahan  (X1),  meskipun  suatu  sistem  atau  platform  dapat  sangat  bermanfaat  terhadap kinerja  seseorang  namun  terdapat  kemungkinan  sistem  atau  platform  tersebut  sulit digunakan.  Wu  &  Wang  (2005)  dalam  penelitiannya  juga  menjelaskan  bahwa  faktor kemudahan  secara  tidak  langsung  mempengaruhi  penggunaan  pembayaran  berbasis digital,  dimana  individu  cenderung  menggunakan  suatu  sistem  didorong  oleh  kemudahan penggunaan  serta  kemudahan  yang  akan  didapat  apabila  menggunakan  sistem  tersebut (Wu & Wang,  2005).
b. Manfaat  (X2),  dengan  manfaat  lebih  besar  yang  ditawarkan  oleh  sistem  pembayaran online  atau  E-Money,  pembayaran  online  dianggap  sebagai  metode  pembayaran  yang efektif  (Anjelina,  2018).
c. Norma  Subjektif  (X3),  yaitu  kecenderungan  penggunaan  E-Money  yang  terbentuk  dari mulut  ke  mulut,  yaitu  dimana  konsumen  mengadopsi  suatu  sistem  karena  saran  orang  lain. Bass  (1969)  menjelaskan    model  pertumbuhan  produk  yang  menyatakan  bahwa  adopsi produk dipengaruhi  secara signifikan  oleh  tekanan  dari  lingkungan  sosial  pengguna.

## Variabel  Dependen (Variabel  Terikat)
Minat  Menabung  (Y),  minat  menabung  merupakan  dorongan  oleh  individu  untuk menyimpan  uang  dan penarikan  atau  penggunaannya  didasarkan  oleh  syarat-syarat  tertentu.

## Teknik Pengumpulan  Data
Pada  penelitian  ini  peneliti  menggunakan  dua  instrumen  yang  selanjutnya  digunakan untuk  mengukur  variabel-variabel  yang  ada,  instrumen  yang  digunakan  yaitu  Kuisioner  dan Studi  Pustaka.  Menurut  Sugiyono  (2011),  kuisioner  merupakan  teknik  pengumpulan  data dimana  peneliti  memberikan  seperangkat  pertanyaan  yang  nantinya  akan  dijawab  oleh responden.  Responden  yang  dimaksud  adalah  masyarakat  Surabaya  yang  menggunakan E- Money .  Penelitian  menggunakan  kuisioner  yang  terstruktur  dengan  pertanyaan  bersifat tertutup  atau  responden  menjawab  pertanyaan  yang  ada  pada  kuisioner.  Untuk  mengukur jawaban  responden  peneliti  menggunakan  skala  likert,  skala  likert  merupakan  pengukuran dengan  5  kategori  yang  dinilai  dengan  angka  1-5  dengan  kategori  respon  sangat  tidak  setuju- sangat  setuju  (Husna,  2020).  Teknik  pengumpulan  data  dengan  studi  pustaka  merupakan teknik  pengumpulan  data  dimana  peneliti  memperoleh  data  dari  sumber  literatur  yang berhubungan  dengan  objek  yang  diteliti,  seperti  buku,  jurnal,  dan  data  BI  serta  OJK  terkait dengan  penggunaan E-Money dan minat  menabung.

## Teknik Analisis Data
Peneliti  menggunakan  bantuan  perangkat  lunak Statistic  Package  for  Social  Science (SPSS)  versi  25.  Perangkat  ini  digunakan  untuk  mengolah  data  statistik  yang  sebelumnya didapat  oleh  peneliti  melalui  kuisioner.  Teknik  analisis  data  yang  digunakan  dalam  penelitian ini  adalah  Analisis  Linear  Berganda,  menurut  Sugiyono  (2016),  dalam  prosesnya  untuk menjawab  hipotesis  pertama  dengan  analisis  regresi  linear  berganda  perlu  untuk  melihat pengaruh  variabel  terikat  secara  langsung.  Sedangkan  Ghozali  (2011)  menjelaskan  bahwa analisis  regresi  adalah  pengujian  terkait  ketergantungan  variabel  dependen  dengan  variabel dependen  lain  atau  variabel  independen  (Anrepa,  2021).

## HASIL  DAN PEMBAHASAN
Hasil  dari  penelitian  ini  menunjukan  bahwa  terdapat  setidaknya  91,1%  dari  responden yang  merupakan  pengguna E-Money aktif  yang  berusia  15-25  tahun  dan  8,9%  sisanya  berusia 26-46  tahun.  Hal  ini  mendukung  hasil  dari  survey  yang  dilakukan  Olivia  Samosir  pada  tahun 2020  dimana  hasil  survey  tersebut  menyatakan  bahwa  persentase  terbesar  pengguna E-Money merupakan  masyarakat  usia  15-25  tahun,  namun  masih  dijumpai  masyarakat  berusia  diatas  25 tahun  yang  aktif  menggunakan E-Money .  Selain  itu,  hasil  penelitian  ini  menunjukan  bahwa 53,8%  responden  menghabiskan  Rp.  100.000-Rp.  500.000 E-Money dalam  transaksinya, 20,2%  lainnya  menghabiskan  kurang  dari  Rp.  100.000 E-Money ,  13,3%  menghabiskan  diatas Rp.  1.000.000,  dan  12,7%  sisanya  menhabiskan  Rp.  500.000-Rp.  1.000.000  dalam  sebulan. Hal  ini  menunjukan  bahwa  penggunaan E-Money dengan  nominal  yang  cukup  besar  umum dilakukan  dikalangan  masyarakat  cukup,  hal  ini  juga  bisa  menunjukan  bahwa  intensitas penggunaan E-Money melekat  dalam  kehidupan  sehari-hari  masyarakat.  Hasil  penelitian  ini menunjukan  bahwa  tujuan  utama  pengguna  dalam  menggunakan E-Money adalah  untuk belanja  online  disusul  oleh  transfer,  layanan  pesan  antar  makanan,  tagihan  rumah  tanggadan pembayaran  layanan  jasa transportasi.
Sebelum  melakukan  Uji  Hipotesis  melalui  Analisis  Regresi  Berganda,  peneliti melakukan  Uji  Validitas  untuk  memastikan  Validitas  terkait  dengan  ketepatan  dan  alat  ukur  . Dimana  instrumen  dapat  dikatakan  valid  apabila  dapat  mengukur  dengan  tepat  variabel  yang ingin  diukur.  Pada  output  Uji  Validitas,  seluruh  item  pada  Variabel  Kemudahan,  Manfaat, Norma  Subjektif,  dan  Minat  Menabung  memiliki  r  hitung  lebih  besar  dari  r  tabel  yaitu  0,154, dan  seluruh  item  memiliki  nilai  signifikansi  dibawah  taraf  signifikasi  yaitu  0,05.  Oleh  karena itu  seluruh  item  dalam  Variabel  Kemudahan,  Manfaat,  Norma  Subjektif,  dan  Minat Menabung  dinyatakan  Valid.
Setelah  data  dinyatakan  Valid,  peneliti  melakukan  Uji  Reliabilitas  dimana  pengujian dilakukan  untuk  mengetahui  apakah  pengukuran  satu  dan  yang  lain  konsisten.  Pada  output Uji  Realibilitas,  Variabel  Kemudahan,  Manfaat,  Norma  Subjektif,  dan  Minat  Menabung memiliki  nilai  cronbach  lebih  besar  dari  0,6  dan  lebih  besar  dari  r  tabel  yaitu  0,154.  Oleh karena  itu  seluruh  Variabel  dinyatakan  Realibel.
Karena  item  kuisioner  penelitian  dinyatakan  valid  dan  realibel,  peneliti  melanjutkan penelitian  dengan  Uji  Asumsi  Klasik  yang  terdiri  dari  Uji  Normalitas,  Uji  Multikolineritas, Uji  Heterokedastitas,  dan  Uji  Autokorelasi.  Uji  Normalitas  dilakukan  untuk  menguji  apakah dalam  model  regresi  variabel  residual  memiliki  distribusi  yang  normal.  Dalam  penelitian  data yang  layak  dan  dikatakan  baik  untuk  digunakan  adalah  data  yang  memiliki  distribusi  normal. Dari  hasil  Uji  Normalitas  dengan  menggunakan  metode  Kolomogrov  Smimov  hasil  dari pengujian  menunjukan  signifikansi  sebesar  0,200,  hasil  signifikansi  tersebut  lebih  besar  dari standard  signifikansi  yaitu  sebesar  0,05.  Oleh  karena  itu  distribusi  data  dapat  dinyatakan Normal.
Uji  Multikolinearitas  merupakan  pengujian  untuk  melihat  apakah  terdapat  hubungan atau  korelasi  antara  variabel  bebas  atau  variabel  independen.  Dari  hasil  pengujian  pada  tabel hasil  Uji  Multikolinearitas,  variable  bebas  yang  ada  menunjukan  nilai  Vif  sebagai  berikut; Variabel  Kemudahan  sebesar  1,575,  Variabel  Manfaat  sebesar  1,719,  dan  Variabel  Norma Subjektif  sebesar  1,236  yang  mana  ketiga  variabel  diatas  bernilai  lebih  kecil  dari  10.  Selain itu  nilai  tolerance  dari  masing-masing  variabel  bebas,  yaitu  Variabel  Kemudahan  senilai 0,635,  Variabel  Manfaat  senilai  0,582,  dan  Variabel  Norma  Subjektif  senilai  0,809,  dari  hasil uji  ketiga  variabel  bebas  diatas  nilai  tolerance  masing-masing  variabel  lebih  besar  dari  0,10. Dari  hasil  uji  yang  dilakukan  secara  keseluruhan  hasil  pengujian  menunjukan  variabel  yang ada bebas dari  Multikolinearitas.
Uji  Heteroskedastisitas  dilakukan  dengan  tujuan  untuk  menguji  model  regresi  apakah didalamnya  terdapat  ketidaksamaan  variance  dari  pengamatan  lain.  Dari  hasil  Uji Heterokedastitas  menggunakan  Uji  Glejser  menunjukan  hasil  signifikansi  dari  masing-masing variable  sebagai  berikut;  Variabel  Kemudahan  0,299,  Variabel  Manfaat  0,197,  dan  Variabel Norma  Subjektif  0,052  dari  hasil  uji  diatas  secara  keseluruhan  Variabel  X  memiliki signifikansi  diatas  standard  signifikan  0,05.  Oleh  karena  itu  dapat  disimpulkan  bahwa  tidak terjadi  masalah  Heterokedasitas.
Uji  Autokorelasi  merupakan  hubungan  atau  korelasi  antar  anggota  dalam  observasi yang  terstruktur  dan  disusun  berdasarkan  oleh  waktu  dan  juga  tempat.  Berdasarkan  hasil  tabel Uji  Autokorelasi  nilai  DW  diketahui  sebesar  2,206.  Apabila  dibandingkan  dengan  nilai  tabel signifikasi  5%  (0,05)  dengan  jumlah  sampel  160  dan  3  Variabel  Independen  (K=3)  3,160 yaitu  dU  sebesar  1,779,  DW  dinilai  lebih  besar  dan  bernilai  kurang  dari  (4-dU)  4- 1,779=2,221. Dari  hasil  diatas  maka  dapat disimpulkan  bahwa tidak  terdapat  Autokorelasi.
Tabel  2. Uji  F

## ANOVA
Model Sum  of  Squares Df Mean Square F Sig. 1  Regression 2010,647 3 670,216 26,751 0,000 Residual 3908,453 156 25,054 Total 5919,100 159

## Sumber: Data diolah
Berdasarkan  tabel  output  diatas  dikatahui  F  hitung  sebesar  26,751,  karena  nilai  F  hitung berada  diatas  nilai  F  tabel  yaitu  2,66,  dan  nilai  signifikansi  0,000  yang  mana  berada  dibawah standard  signifikansi  yaitu  0,05  maka  dapat  disimpulkan  Variabel  X  yaitu  penggunaan Emoney  memiliki  pengaruh  pada Variabel  Y atau Minat  Menabung.
Tabel  3. Koefisien  Determinan Model Summary
Model                R R Square Adjusted  R Square Std. Error  of The  Estimate 1                      0,583 0,340 0,327 5,005

## Sumber: Data diolah
Berdasarkan  output  tabel  diatas  R  Square  diketahui  sebesar  0,340  atau  apabila  di  persenkan nilainya  sebesar  34%,  hal  ini  menunjukan  bahwa  Variabel  Kemudahan,  Manfaat,  dan  Norma Subjektif  dalam  penggunaan E-Money secara  simultan  atau  bersama-sama  berpengaruh
sebesar  34%  pada  minat  menabung  msyarakat  dan  66%  sisanya  dipengaruhi  oleh  variabel lain.
Tabel  4. Uji  T Coefficients Model Unstandardized  Coefficients Standardized Coefficients Beta T Sig. B Std. Error 1 (Constant) 8,713 4,005 2,175 0,031 Total_KM 0,579 0,123 0,384 4,704 0,000 Total_MN 0,054 0,111 0,042 0,489 0,625 Total_SN 0,293 0,072 0,294 4,066 0,000
Sumber:  Data diolah
Berdasarkan  tabel  output  diatas  diketahui  T  hitung  Variabel  Kemudahan  sebesar 4,704  dengan  signifikansi  0,000.  Apabila  dibandingkan  dengan  T  Tabel  yaitu  1,975  dan Standard  Signifikansi  yaitu  0,05  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  H1  diterima,  dan  Variabel Kemudahan  dalam  Penggunaan E-Money secara  signifikan  memiliki  pengaruh  pada  Minat Menabung  Masyarakat.
Berdasarkan  tabel  output  diatas  diketahui  T  hitung  Variabel  Manfaat  sebesar  0,489 dengan  signifikansi  0,625.  Apabila  dibandingkan  dengan  T  Tabel  yaitu  1,975  dan  Standard Signifikansi  yaitu  0,05  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  H2  ditolak,  dan  Variabel  Manfaat dalam  Penggunaan  E-Money  secara  signifikan  tidak  memiliki  pengaruh  pada  Minat Menabung  Masyarakat.
Berdasarkan  tabel  output  diatas  diketahui  T  hitung  Variabel  Norma  Subjektif    sebesar 4.066  dengan  signifikansi  0,000.  Apabila  dibandingkan  dengan  T  Tabel  yaitu  1,975  dan Standard  Signifikansi  yaitu  0,05  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  H3  diterima,  dan  Variabel Norma  Subjektif  dalam  Penggunaan E-Money secara  signifikan  memiliki  pengaruh  pada Minat  Menabung  Masyarakat.
Pengaruh  Kemudahan  dalam  Penggunaan E-Money Terhadap  Minat  Menabung Masyarakat
Hasil  dari  penelitian  ini  menunjukan  bahwa  kemudahan  dalam  penggunaan E-Money oleh  masyarakat  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  minat  menabung  masyarakat  usia produktif,  dengan  artian  bahwa  kemudahan  transaksi  dan  sistem  yang  ada  telah  membantu masyarakat  dalam  transaksi  serta  berpengaruh  pada  minat  menabung.  Hal  ini  sejalan  dengan penelitian  yang  dilakukan  oleh  Wu  &  Wang  (2005)  yang  menyatakan  bahwa  faktor kemudahan  secara  tidak  langsung  mempengaruhi  penggunaan  pembayaran  berbasis  digital. Desain  dan  konfigurasi  digital  pada  platform E-Money dapat  mendukung  dan  memiliki dampak  kepada  sudut  pandang  komersial  dari  pengguna  platform  tersebut  (Kazan  &  Erol, 2015),  hal  ini  dapat  diartikan  bahwa  pengguna E-Money memiliki  kecenderungan  untuk menilai  tampilan  pada  platform  tersebut.  Semakin  menarik  dan  semakin  mudah  dipahaminya tampilan  suatu  platform  akan  berpengaruh  pada  tanggapan  pengguna  platform,  dengan tampilan  yang  mudah  dipahami  maka  platform  akan  lebih  mudah  menjangkau  seluruh  lapisan masyarakat  terutama  masyarakat  yang  belum  terbiasa  dengan  perkembangan  teknologi. Diluar  itu,  dengan  kemudahan  penggunaan  dan  jangkauan  pembayaran  yang  lebih  luas penggunaan E-Money dinilai  dapat  menghemat  waktu  transaksi  dan  lebih  efisien  oleh pengguna.
Penelitian  ini  mendukung  penelitian  sebelumnya  yang  dilakukan  oleh  Suci  (2020) dimana  hasil  penelitian  yang  dilakukan  menunjukan  bahwa  minat  penggunaan  uang elektronik  memiliki  pengaruh  yang  signifikan  pada  minat  penggunaan  uang  elektronik.
Dengan  segala  kemudahan  dalam  penggunaan  yang  ditawarkan  oleh  penyedia  jasa  E-Money sistem  yang  ada  dapat  dianggap  lebih  bermanfaat  dibandingkan  sistem  yang  sulit  digunakan (Anjelina,  2018).  Disisi  lain  dengan  kemudahan  yang  ditawarkan  akan  pemindahan  dana, proses  transaksi  akan  lebih  mudah  dilakukan,  baik  bagi  penjual,  pembeli,  atau  antarpihak terkait,  hal  ini  dapat  menjadi  dorongan  bagi  beberapa  pihak  untuk  menyimpan  uang  dengan lebih  mudah.
Dengan  ini  maka  dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa  hasil  dari  penelitian  ini  sejalan dengan  penelitian  terdahulu  dimana  kemudahan  dalam  penggunaan E-Money berpengaruh secara signifikan  terhadap  minat  menabung  masyarakat.
Pengaruh  Manfaat  dalam  Penggunaan E-Money Terhadap  Minat  Menabung Masyarakat
Hasil  dari  penelitian  ini  menunjukan  bahwa  manfaat  dalam  penggunaan  E-Money tidak  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  minat  menabung  masyarakat  usia  produktif. Penyedia  jasa  E-Money  banyak  menawarkan  bonus  serta  diskon  kepada  penggunanya, beberapa  diantaranya  adalah  koin  yang  didapat  pengguna  dari  penggunaan  sistem  sebagai reward,  cashback  baik  berupa  koin  maupun  E-Money,  diskon  atau  potongan  harga  untuk pengguna,  dan  gratis  ongkos  kirim  untuk  pembayaran  dengan  E-Money.  Dengan  manfaat lebih  besar  yang  ditawarkan  oleh  sistem  pembayaran  online  atau  E-Money,  pembayaran online  dianggap  sebagai  metode  pembayaran  yang  efektif.  Hal  ini  sejalan  dengan  TAM  yang dikemukakan  oleh  Davis  (1989)    yang  mana  menjelaskan  bahwa  manfaat  yang  dirasakan dapat  mempengaruhi  penggunaan  suatu  sitem  oleh  pengguna,  oleh  karena  itu  hal  ini  menjadi faktor  yang  menarik  perhatian  masyarakat  untuk  menggunakan  E-Money,  dengan  kata  lain masyarakat  akan  menggunakan  E-Money  apabila  merasa  penggunaan  E-Money  lebih menguntungkan  dengan  pemberian  diskon  dan cashback, dan  efisiensi  yang  ditawarkan.
Penelitan  ini  mendukung  hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Mutiara  dan  Agung (2020)  dimana  hasil  penelitiannya  menunjukan  bahwa  terdapat  hubungan  antara  pola konsumsi  dengan  minat  menabung.  Hasil  penelitian  ini  juga  mendukung  hasil  penelitian  yang sebelumnya  dilakukan  oleh  Salwa  (2019)  dengan  judul  ‘Pengaruh  Penggunaan  Uang Elektronik  Terhadap  Tingkat  Konsumsi  Mahasiswa’  menunjukkan  kecenderungan  tingkat konsumsi  mahasiswa  yang  dipengaruhi  secara  signifikan  oleh  penggunaan  E-Money.  Lalu sejalan  dengan  penelitian  ini,  hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Laila  Ramadani  (2016) dengan  judul  ‘Pengaruh  Penggunaan  Kartu  Debit  dan  Uang  Elektronik  (E-Money)  Terhadap Pengeluaran  Konsumsi  Mahasiswa’,  menunjukkan  bahwa  penggunaan  uang  elektronik berpengaruh  signifikan  terhadap  pengeluaran  konsumsi  mahasiswa.  Dalam  kondisi  dimana manfaat  yang  ditawarkan  menjadi  salah  satu  faktor  yang  menarik  perhatian  masyarakat, manfaat  dalam  penggunaan  E-Money  tidak  memiliki  pengaruh  pada  minat  menabung masyarakat.  Hal  ini  dapat  dikarenakan  oleh  kecenderungan  masyarakat  yang  berbanding terbalik,  seperti  kecederungan  untuk  menghemat  dengan  adanya  promo  atau  kecenderungan untuk  membeli  barang  yang  tidak  diperlukan.
Dengan  ini  maka  dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa  hasil  dari  penelitian  ini  sejalan dengan  penelitian  terdahulu  dimana  penggunaan  E-Money  tidak  berpengaruh  terhadap  minat menabung  masyarakat.  Hal  ini  berlaku  pada  dua  variabel,  yaitu  Variabel  Kemudahan,  dan Variabel  Norma  Subjektif.  Disisi  lain  Variabel  Manfaat  tidak  memiliki  pengaruh  yang signifikan  terhadap  minat  menabung  masyarakat.
Pengaruh  Norma  Subjektif  dalam  Penggunaan E-Money Terhadap  Minat  Menabung Masyarakat
Hasil  dari  penelitian  ini  menunjukan  bahwa  norma  subjektif  dalam  penggunaan  E- Money  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  minat  menabung  masyarakat  usia  produktif.
Dalam  proses  penerimaan  inovasi  teknologi,  konteks  sosial  memiliki  peranan  yang  cukup besar  dalam  proses  pengambilan  keputusan.  Konteks  sosial  ini  juga  menjadi  salah  satu  hal yang  dipertimbangkan,  terutama  untuk  platform  yang  beradapada  tahap  perkembangan dimana  pengguna  umumnya  belum  memiliki  informasi  yang  cukup  untuk  dipertimbangkan (Schierz  et  al.,  2010).  Hal  ini  juga  sejalan  dengan  model  pertumbuhan  produk  yang dikembangkan  oleh  Bass  (1969),  yang  menyatakan  bahwa  adopsi  dari  inovasi  suatu  produk dipengaruhi  secara signifikan  oleh  tekanan  dari  lingkungan  sosial.
Penelitian  ini  mendukung  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Gilang  Tri  Pamungkas (2018)  dengan  judul  ‘Pengaruh  Perilaku  Konsumen  Terhadap  Penggunaan  E-Money  (Studi Kasus  Minimarket  Indomaret  Kec.  Binjai  Kota,  Kota  Binjai)’  dimana  hasil  penelitian  ini menunjukkan  bahwa  perilaku  konsumen  berpengaruh  terhadap  keputusan  penggunaan  E- Money  pada  minimarket  Indomaret  Kec.  Binjai  Kota,  Kota  Binjai.  Norma  subjektif  timbul sebagai  akibat  dari  kepercayaan  individu  atas  referensi  tertentu  yang  didukung  oleh  motivasi untuk  mengikuti  referensi  tersebut.  norma  subjektif  dapat  terbentuk  dari  mulut  ke  mulut, yaitu  dimana  konsumen  mengadopsi  suatu  sistem  karena  saran  orang  lain.  Fishbein  &  Ajzain (1975)  juga  menjelaskan  bahwa  norma  subjektif  dapat  didefinisikan  sebagai  persepsi  individu terkait  sesuatu  yang  harus  atau  tidak  seharusnya  dilakukan  berdasarkan  pendapat  dari  orang disekitar  yang  dianggap  penting  (Fishbein,  1975).  Hal  ini  dapat  disebabkan  oleh  penggunaan dari  uang  elektronik  dari  saran  orang  terdekat  yang  secara  umum  berdasarkan  pada  keperluan dan bukan  keinginan  yang  bersifat  impulsif.
Dengan  ini  maka  dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa  hasil  dari  penelitian  ini  sejalan dengan penelitian terdahulu dimana norma subjektif dalam penggunaan E-Money berpengaruh  terhadap  minat  menabung  masyarakat.

## KESIMPULAN  DAN SARAN
Peningkatan  penggunaan E-Money didukung  dengan  distribusi  infrastruktur  terkait kegiatan  transaksi,  seperti  penyebaran  alat  pemindai  atau  mesin  pembaca  uang  elektronik. Pada  beberapa  tahun  belakangan  fenomena  peningkatan  penggunaan E-Money banyak disebabkan  oleh    event  yang  diadakan  oleh  platform  belanja  online  seperti  event  bulanan  1.1 sampai  12.12.  Hasil  dari  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  Kemudahan,  dan  Norma Subjektif  dalam  penggunaan E-Money memiliki  pengaruh  signifikan  dalam  minat  menabung masyarakat.  Disisi  lain  manfaat  dalam  penggunaan E-Money tidak  memiliki  pengaruh signifikan  yang  terhadap  minat  menabung  masyarakat.  Penelitian  ini  kemudian  disarankan untuk  memperluas  variabel  dalam  penggunaan E-Money agar  dapat  menggambarkan  secara lebih  rinci  terkait  dengan  pengaruh  penggunaan E-Money terhadap  minat  menabung masyarakat.

## REFERENSI
Abdullah,  Prof. M. (2015). Metodologi  Penelitian  Kuantitatif.  In Aswaja Pressindo . Afiyah,  R. N. (2020). Pengaruh  Penggunaan  Uang  Elektronik  Terhadap  Perilaku  Konsumtif Mahasiswa  (Studi  pada Mahasiswa  Tadris  IPS UIN Syarif  Hidayatullah  Jakarta).
Endocrine , 9 (May),  6.
Agustin,  A. H., & Yanthi,  M. D. (2021). Kepahaman  Dan Kesiapan  Mahasiswa  Atas Penggunaan  Teknologi  Informasi  Dalam  Sistem  Informasi  Akuntansi  Terhadap  Kualitas Informasi  Akuntansi  Dengan  Etika  Sebagai  Moderating  Variable. EKOBIS :  Jurnal Ilmu Manajemen Dan Akuntansi , 9 (1), 1–10. https://doi.org/10.36596/ekobis.v9i1.504 Anjelina,  A. (2018). Persepsi  Konsumen  Pada Penggunaan  E-Money. Journal of Applied Managerial  Accounting , 2 (2), 219–231. https://doi.org/10.30871/jama.v2i2.934
Anrepa,  S. J. (2021). Pengaruh Penggunaan E-Wallet Terhadap Mahasiswa Di Yogyakarta .
Astuti,  T. D. (2018). Pengaruh Persepsi dan Pengetahuan Produk Terhadap Minat Penggunaan E-money Dalam Perspektif Ekonomi Islam (Vol.  151, Issue  2).
de Luna,  I. R., Liébana-Cabanillas,  F., Sánchez-Fernández,  J., & Muñoz-Leiva,  F. (2019). Mobile  payment  is  not  all  the same:  The  adoption  of  mobile  payment  systems  depending on the  technology  applied. Technological Forecasting and Social Change , 146 (August), 931–944. https://doi.org/10.1016/j.techfore.2018.09.018
Fishbein,  M. , & A. I. (1975). Belief,  Attitude, Intention, and Behavior: An Introduction to Theory and Research .
Gießmann,  S. (2018). Money,  Credit,  and Digital  Payment  1971/2014:  From  the Credit  Card to Apple  Pay. Administration and Society , 50 (9), 1259–1279. https://doi.org/10.1177/0095399718794169
Heijden,  H. Van  Der. (2002). Factors Affecting  the  Successful  Introduction  of  Mobile Payment  Systems. 15th Bled Electronic Commerce Conference EReality: Constructing the EEconomy Bled, 430–443.
Husna,  I. (2020). Pengaruh  Kepuasan  dan Keterikatan  Emosional  Terhadap  Loyalitas Pelanggan. Endocrine .
Indi,  I. (2019). Faktor-Faktor Yang  Memengaruhi  Minat  Masyarakat  Menabung  Di  Bank Syariah  (Studi  Kasus Pada Masyarakat  Di  Kecamatan  Rappocini  Kota Makassar). Journal of Chemical Information and Modeling , 53 (9), 1–21.
Kazan,  & Erol.  (2015). The Innovative  Capabilities  of  Digital  Payment  Platforms:  A Comparative  Study  of Apple  Pay & Google  Wallet. International Conference on Mobile Business ,  1–12. Luthfan  Darma  Prasetia.  (2018). Pengaruh Penggunaan Uang Elektronik (E-Money) Terhadap Perputaran Uang (Velocity Of Money) Di Indonesia Oleh: 151 (2), 10–17. Munir,  M., Burhan,  U., & Ashar,  K. (n.d.). The Spirit Of Entrepreneurship In Spiritual Organization:  A Study In The Business  Of The Tarekat Of Shidiqiyah  Indonesia . www.ijeronline.com
Salwa.  (2019). Pengaruh penggunaan uang elektronik terhadap tingkat konsumsi mahasiswa . Schierz,  P. G., Schilke,  O., & Wirtz,  B. W. (2010). Understanding  consumer  acceptance  of mobile  payment  services:  An empirical  analysis. Electronic Commerce Research  and Applications , 9 (3), 209–216. https://doi.org/10.1016/j.elerap.2009.07.005 Venkatesh,  V. (2000). Determinants  of Perceived  Ease of Use:  Integrating  Control,  Intrinsic Motivation,  and Emotion  into  the  Technology  Acceptance  Model.  In Information Systems Research (Vol.  11, Issue  4).
Wahyudi,  B., & Yanthi,  M. D. (2021). Penerimaan  Teori  Tam  Terhadap  Penggunaan  Mobile Payment  Dengan  Kompatibilitas  Sebagai  Variabel  Eksternal. Akuntabilitas , 15 (1), 55– 72. https://doi.org/10.29259/ja.v15i1.11850
Wu, J. H., & Wang,  S. C. (2005). What  drives  mobile  commerce?  An empirical  evaluation  of the  revised  technology  acceptance  model. Information and Management , 42 (5), 719– 729. https://doi.org/10.1016/j.im.2004.07.001
Nordhaus,  W. D., Samuelson,  P. A. (2001). Economics.  United  Kingdom:  McGraw-Hill. Yudrik  Jahja.  (2011). Psikologi  Perkembangan:  Kencana.
Yong,  C.C., Siah,  K.L., Ooi, K.B. and Teh,  P.L. (2008). Time  Series  Analysis  on Factors Influencing  Saving  Rate  in  Malaysia. The ICFAI Journal of Applied Economics, 1 (4), 50-61.
Davis,F.D.  1989. ”Perceived  Usefulness,  Perceived  Ease  of Use, and User Acceptance  of Information  Technology”.  MIS Quarterly.Vol.  13 No. 5:  pp319-339.
Ferdinand,  Augusty,  Pengembangan  Minat  Beli  Merek Ekstensi.  Badan  Penerbit  Universitas Diponegoro,  Semarang,  2002
Sugiyono.  (2011). Metode Penelitian  Kuantitatif  Kualitatif  dan R&D. Alfabeta
Bass, F. M. (1969). A new product  growth  for model  consumer  durables.  Management Science,  15(5), 215-227.
Ghozali,  Imam.  2011. “Aplikasi  Analisis  Multivariate  Dengan  Program  SPSS”. Semarang: Badan  Penerbit  Universitas  Diponegoro.