Muhasabatuna: Jurnal Akuntansi dan Keuangan Islam E-ISSN: 2774-8855, P-ISSN: 2774-4388 Volume 2 Issue 1, Juni  2021  |  Page: 27 - 39

## Pembiayaan  bank syariah dalam sektor pertanian
Qurrotul Aidah, Yuli Dwi Yusrani Anugrah
1 Institut Agama Islam Syarifuddin Lumajang, Indonesia E-mail : aidah7034@gmail.com
2 Institut Agama Islam Syarifuddin Lumajang, Indonesia E-mail : anggra.yusrani@gmail.com
Abstrak : Sektor pertanian memainkan peran yang sangat penting dalam pembangunan  internasional. Salah  satu  masalah  utama  pembangunan  pertanian  adalah  dukungan  keuangan  yang  tidak  memadai. Karena  kegiatan  utamanya  sebagai  financial  intermediary,  Bank  Syariah  Muamalat  memiliki  potensi besar  dalam  pembiayaan  pertanian.  Fakta  menunjukkan  bahwa  pendanaan  bank  syariah  untuk  sektor pertanian masih terbatas, kurang dari 4%. Penelitian ini bertujuan untuk mengkaji potensi bank syariah dan  mengkaji  permodalan  pembiayaan  sektor  pertanian.  Metode  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini adalah  deskriptif  kualitatif  dan  relevan  dengan  data  bekas.  Hasil  penelitian  ini  akan  mencerminkan panorama pembiayaan sektor pertanian yang benar dengan mengembangkan model pembiayaan alternatif yang sesuai dengan karakteristik pertanian syariah. melihat. Pekerjaannya di bidang keuangan pertanian.
Kata kunci : agriculture; Bank syariah untuk sektor tani

## PENDAHULUAN
Pembangunan pertanian dapat didefinisikan sebagai proses perubahan  sosial.  Pelaksanaannya bertujuan tidak hanya untuk meningkatkan kondisi
dan kesejahteraan  petani,  tetapi  juga untuk  mengembangkan  potensi sumber  daya  manusia  di  bidang ekonomi, sosial, politik, budaya dan lingkungan melalui perbaikan, pertumbuhan dan reformasi.1 Masalah ekonomi merupakan dampak non- industrialisasi
pertanian.  Jelas,  laju  pertumbuhan sektor  pertanian  lebih  rendah
daripada sektor industri. Di negara- negara  maju  seperti  Jepang,  Cina, dan  Eropa,  semuanya  dimulai dengan revolusi di bidang pertanian.  Dari  sisi  permintaan,  jika sektor  pertanian  kuat,  pendapatan riil  per  kapita  akan  meningkat,  dan permintaan  petani  akan  produksi industri  akan  meningkat,  yang menunjukkan perkembangan manufaktur.  Dari  sisi  penawaran, pertama  adalah  permintaan  akan produk-produk  Asia  sebagai  bahan baku  manufaktur.  Jika  terjadi kelebihan produksi di sektor pertanian,  hal  ini  dapat  digunakan
sebagai investasi di bidang manufaktur,  seperti  usaha  kecil  di pedesaan.  Perekonomian  masa  lalu masih terkait dengan ketidakpastian situasi  global,  Indonesia  harus menyadari  bahwa  sektor  pertanian sedang  bergeser  ke  sektor  utama yang dapat menopang perekonomian nasional. Sektor pertanian  memegang  peranan  yang sangat penting baik dalam kontribusi nasional maupun global. Sektor  pertanian  Indonesia  terus menikmati  keunggulan  komparatif, yang  merupakan  peluang  yang sangat baik untuk menjadi keunggulan kompetitif
dalam persaingan  global.  Kita  harus  selalu melindungi  dan  mengembangkan buah  dari  sumber  daya  pertanian yang  kaya  dan  beragam  dengan mendorong
kelancaran pembangunan  pertanian  ke  arah yang  lebih  berkelanjutan.  Situasi perekonomian Indonesia tidak terlepas  dari  kontribusi  sektor pertanian.  Pada  tahun  2016,  PDB pertanian  memberikan  kontribusi tingkat  pertumbuhan  tahunan  rata- rata  sebesar  13,94%  dan  mencapai 13,98%  pada  tahun  2017.  Hal  ini menunjukkan
bahwa
sektor pertanian  masih  menjadi  sektor kunci  yang  memiliki  keunggulan komparatif dan menjadi keunggulan kompetitif.  Posisi  strategis  sektor pertanian
terus
menghadapi kendala.  Sektor  pertanian  saat  ini menghadapi  banyak  tantangan,
terutama keterbatasandana.
Model pengelolaan sektor pertanian  perlu  diubah,  terutama sumber  daya  permodalan,  untuk memperbaiki sistem pertanian dan memudahkan  pelaku  ekonomi pertanian untuk memperoleh permodalan. Pentingnya merumuskan  strategi  pengelolaan yang  tepat  dan  fleksibel  untuk pengembangan  sektor  pertanian agar  Indonesia  memiliki  posisi negosiasi yang kuat. Pembangunan pertanian bertujuan untuk  meningkatkan  pendapatan petani melalui peningkatan produktivitas  pertanian  dan  nilai tambah  produk  serta  peredaran hasil pertanian. Aspek-aspek tersebut perlu memberikan dukungan  finansial  berupa  modal kerja.  Selama  ini  pembiayaan pertanian  dinilai  tidak  efisien karena  tingginya  suku  bunga pemerintah memaksa petani untuk menciptakan
pendapatan tambahan,  ada  gap  pendanaan antara  debitur  (peminjam)  dan pemberi pinjaman (mitra pembiayaan),  dan  kedua  pihak gagal mencapai sinergi sepenuhnya. Menurut perhitungan yang  berbeda  dari  tindakan independen  individu,  kreditur lebih  memilih  sektor  mata  uang, sedangkan  debitur  di  sektor  fisik. Pembiayaan  bank  di  sektor  non- pertanian  lebih  cocok  daripada pertanian, dan jumlah pinjaman di sektor  pertanian  secara  signifikan lebih  rendah  dibanding  cabang lainnya.
Sektor pertanian khususnya petani kecil. Timbulnya  distribusi  dana  yang tidak merata tidak hanya disebabkan oleh buruknya solvabilitas  sektor  tersebut,  tetapi juga  karena  rendahnya  perhatian terhadap  sektor  tersebut  dan
ketatnya aturan
perkreditan khususnya  bagi  petani  yang bergerak  di  bidang  agribisnis. Konsep  bagi  hasil  merupakan kerangka yang tepat bagi kegiatan ekonomi  masyarakat  pertanian. Jika  bank  syariah  fokus  pada perusahaan  pembiayaan  di  sektor fisik,  akan  lebih  baik  bagi perusahaan  di  sektor  pertanian untuk  mendapatkan  bagian  yang lebih besar. Bank syariah memainkan peran strategis sebagai perantara  antara  pasar  uang  dan dunia  usaha,  ekonomi  riil,  dan terutama  sektor  pertanian.  Karena sistem perbudakan dan peminjaman  uang,  utang  petani telah  turun,  yang  mengarah  pada pertumbuhan  sektor  pertanian Indonesia yang relatif menguntungkan. Menurut pengembang,  ini  karena  petani dan  dinas  pengolahan  makanan tidak memiliki alternatif
pembiayaan  yang  lebih  baik. Orang-orang  semakin  merasakan kebutuhan  akan  layanan,  dan  ini juga  membutuhkan  dana  untuk penyimpanan,  pemasaran,  dan pemrosesan.  Bentuk  pembiayaan di  sektor  pertanian  biasanya diterapkan  dengan  sistem  bagi hasil,  di  Indonesia  diperlukan sistem  pembiayaan  akad  syariah untuk  setiap  sub  sektor  pertanian. Tujuan  dari  penelitian  ini  adalah untuk  menjelaskan  kesepakatan yang  dicapai  oleh  Bank  Syariah untuk  memperkuat  pertanian  dan menggambarkan model pembiayaan  yang  sesuai  untuk sektor pertanian berdasarkan konsep bagi hasil.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  dilakukan  dengan menggunakan metode deskriptif dan korelasional.  Sugiyono  berpendapat bahwa  penelitian  deskriptif  adalah untuk  memecahkan  masalah  dunia nyata, mencoba menggunakan metode  ilmiah  untuk  memberikan atau menggambarkan situasi saat ini atau  fenomena  yang  sedang  terjadi. Institusi  sosial  dan  kondisi  sosial ekonomi  dan  tujuan  deskriptif digunakan  untuk  mempelajari  dan memperjelas  fenomena  atau  realitas sosial.  Data  yang  digunakan  adalah data bekas dari Badan Pusat Statistik dan  Statistik  Bank  Umum  Syariah. Dalam pengembangan sektor pertanian, yaitu masalah pendanaan.
Dokumen  ini  bertujuan  untuk memperkenalkan model pembiayaan berdasarkan  hukum  Syariah  dan bagaimana  menerapkannya  dengan menghubungkan
kontrak pembiayaan  hukum  Syariah  untuk setiap  kebutuhan  modal.  Tanah sektor  pertanian  apa  pun  dapat dipahami  melalui  metode  literatur deskriptif.

## PEMBAHASAN
Menurut  penelitian  Sutawi,  Asosiasi Agribisnis  Syariah  Komprehensif adalah  solusi  untuk  mengatasi kemacetan modal agribisnis. Sebagaimana  tertuang  dalam  nota kesepahaman, KAST adalah program kemitraan di mana
perusahaan  besar  dan  usaha  kecil berpartisipasi  dan  merekrut  bank syariah  sebagai  sponsor  asosiasi koperasi. Tujuan KAST adalah untuk meningkatkan  kelangsungan  hidup produsen  plasma  kecil,  memperluas komunikasi  dan  kerjasama  yang
saling menguntungkan
antara produsen  plasma  dan  inti  utama, dan  membantu  bank  syariah  untuk membiayai  usaha  kecil,  menengah dan  mikro  dalam  lingkungan  yang lebih  aman  dan  lebih  saling melengkapi.
Menurut penelitian Ashari tentang  pendirian  Bank  Pertanian, model  keuangan  syariah  dapat dijadikan  basis  bisnis  perbankan.
Keunggulan perbankan syariah antara  lain  produk  keuangan  yang beragam  dan  dapat  bertahan  dari dampak  krisis  mata  uang  karena tidak  berbasis  bunga.  Bank  syariah dengan  bagi  hasil  yang  lebih  tinggi, sekitar  348,07  rupee.  Pendapatan margin.  Pada  saat  yang  sama, pendapatan  pelanggan  lebih  tinggi dengan  penerapan  margin,  yaitu bagi  hasil  147,5  ringgit.  Outputnya masih  yang  tertinggi,  sekitar  298 buah.Kisaran  pendapatan  adalah  74 mil.  Pada  saat  yang  sama,  tingkat keuntungan menggunakan bagi hasil adalah sekitar 144,3535ri pendapatan, dan
pendapatan pelanggan lebih tinggi.
Dalam  simulasi  pembiayaan perkebunan  tebu,  bagi  hasil  Bank Syariah lebih tinggi, dan keuntungan yang  sesuai  adalah  sekitar  RI  149,2 dan  margin.  Pada  saat  yang  sama, pendapatan  pelanggan  lebih  tinggi setelah  menerapkan  margin,  sekitar 121,98  pendapatan  bagi  hasil. Dengan  penurunan  penjualan  tebu, pendapatan  Bank  Syariah  lebih tinggi,  dengan  margin  keuntungan sekitar  102,13  Dengan,  dan  bagi hasil.
Pelanggan besar yang menguntungkan menyumbang sekitar  101,44  cincin  keuntungan yang menguntungkan.
Dengan
menerapkan  konsep  bagi  hasil, pokok  dapat  lebih  cepat  dilunasi. Dengan  menerapkan  konsep  bagi hasil,  subsidi  dapat  dikembalikan lebih cepat. Pengembangan lembaga keuangan  syariah  sebagai  alternatif pembiayaan sektor pertanian menjadi  pilihan  strategis  karena dipandang  secara  konseptual  terkait dengan sektor pertanian.Secara khusus,  keuangan  syariah  bebas bunga, prinsip bagi hasil dan risiko,
serta perhitungan bagi hasil dilakukan  setelah  akhir  periode perdagangan. Berbagai produk keuangan  syariah  dengan  potensi pemasaran  yang  besar  di  sektor pertanian  antara  lain  Mudharaba, Musyaraka,  Muzara'a,  Murabahah, Salam,  Isishan  dan  Ran.  Banyak alternatif  pembiayaan  Syariah  yang cukup  memberikan  fleksibilitas  bagi perusahaan pertanian untuk memilih  sistem  pembiayaan  yang sesuai  dengan  sifat  kegiatan  dan ukuran perusahaan. menyimpan.

## Komponen Sektor Pertanian
Sektor  pertanian  dapat  dibagi menjadi  beberapa  sub  sektor,  yaitu sub  sektor  tanaman  pangan,  sub sektor  perkebunan,  sub  sektor peternakan dan sub sektor perikanan.

## Subsektor Tanaman Pangan
Dana  tanaman  pangan  dapat dibedakan  menjadi  beberapa  jenis dana  tanaman  pangan  yaitu  beras dan tanaman kecil. Paravia memiliki tiga musim tanam dalam setahun.  Benih  untuk  pertama kalinya pada bulan November dan panen  pada  bulan  Februari. Musim  tanam  kedua  dimulai  dari
bulan  Maret  hingga  Juni.  Musim tanam  ketiga,  dirancang  untuk tanaman  yang  lebih  kecil,  dimulai dari  Agustus  hingga  November.
Industri perbankan dapat memberikan  beberapa  bentuk pembiayaan produksi untuk pembelian persediaan seperti benih,  pupuk,  dan  pestisida,  serta pembiayaan  untuk  tenaga  kerja manual  dan  biaya  transportasi.  ... Pada  saat  yang  sama,  tanaman kebun  dapat  digunakan  untuk tujuan pengembangan untuk membeli  mesin  pertanian  atau jenis  investasi  jangka  panjang lainnya  seperti  perontok,  traktor, pembersih  benih  dengan  skema tamlik  bit,  muntahan  ijarah  atau murabahah,  yang  berlangsung lebih  dari  1  tahun  Dibagi  menjadi produk  tanaman,  buah-buahan dan  tanaman  hias.  Tanaman  hias adalah tanaman yang menghasilkan bunga dan tanaman berbentuk daun.Keduanya merupakan produk
ekspor.
Produk  ekspornya  antara  lain mawar, melati, anggrek, dan sedap malam.  Tanaman  dedaunan  yang menjadi produk ekspor antara lain bonsai,  jajanan,  dan  palem.  Biaya yang  dibutuhkan  Selain  biaya tetap  berupa  tanah  dan  peralatan,
mesin pertanian juga membutuhkan biaya variabel seperti  benih,  pupuk,  pestisida, serta  biaya  tenaga  kerja  untuk pengelolaan, perawatan, dan pemanenan  lahan.  Dalam  kasus rumah  kaca,  ruang  penyimpanan dapat diwujudkan melalui kontrak untuk  mendanai  Musyarakah, Murabahah atau Ijara vomitiya bit tamlik.

## Subsektor Perkebunan
Subsektor  perkebunan  meliputi karet,  kelapa,  kelapa  sawit,  kopi, tebu,  cengkeh,  kapas,  teh,  lada, dan  kakao.  Komoditi  utama  yang dihasilkan  dalam  mata  uang Indonesia  adalah  minyak  sawit, kopi  dan  kakao.  Pengolahan  dan produksi  makanan  dan  tumbuhan yang  digunakan  sebagai  bahan baku industri (farmasi dan kosmetik),  biaya  penyimpanan dan transportasi.

## Subsektor Peternakan
Pengembangan subsektor peternakan ditujukan untuk meningkatkan  jumlah  penduduk dan produksi ternak guna memperbaiki  dan  meningkatkan gizi  penduduk  untuk  produksi susu, yoghurt dan produk turunan lainnya,  yang  juga  merupakan sumber  pendapatan  masyarakat. Selain itu, manfaat pengembangan peternakan  dapat  meningkatkan pasokan  bahan  baku  untuk produksi  vaksin  dan  serum  yang digunakan  untuk  mengobati  dan mencegah  penyakit  seperti  PT. Biofarmasi  dan  produksi  madu dan  ulat  sutera  sebagai  produsen benang sutera. Kebutuhan pembiayaan sama dengan subsektor  lainnya,  membutuhkan sumber  daya,  produk  susu  atau alat turunan lainnya, dan
pembelian ternak. Akad keuangan dapat  dilakukan  dalam  bentuk Murabah,  Istisna,  Musyarak  dan Ijara.

## Subsektor Perikanan
Produk  subsektor  perikanan yang  menjadi  produk  ekspor antara  lain  alga,  bandeng,  bass, udang,  kepiting,  tuna  dan  ikan lainnya.  Biaya  yang  dibutuhkan sama  dengan  subsektor  lainnya, antara lain biaya pakan dan benih,
serta biaya tambak. Negosiasi, jika perahu adalah semacam memancing di laut, biaya pembelian  cold  storage,  minyak pemanas,  umpan  memancing,  es, biaya tenaga kerja dan sebagainya. Berbagai  biaya  yang  diperlukan untuk  investasi  jangka  panjang, seperti ruang penyimpanan dingin dan  kapal,  biasanya  ditanggung oleh  akad  Ijarah  atau  Murabahah. Kesepakatan  murabahah  dapat dicapai  dalam  pengadaan  sumber daya.  Untuk  pesanan  ikan  yang perlu  diproses  dalam  waktu  6 bulan  dalam  waktu  singkat,  bank (nasabah)  dapat  menandatangani akad pembiayaan Salam, dan akad Istisna  lebih  dari  6  bulan  dapat dibiayai.

## Skim  Pembiayaan  Bank  Syariah untuk Sektor Pertanian
Jenis  dana  untuk  memenuhi kebutuhan
produksi jangka
pendek  tanaman  pangan  dan  non pangan dapat digolongkan sebagai modal.  Tujuan  utama  dari  jenis pembiayaan  modal  kerja  ini meliputi pembiayaan untuk pembelian  perlengkapan  kerja seperti benih, pupuk, pestisida, air, tenaga  kerja,  dan  kebutuhan listrik. Industri perbankan meliputi  Murabahah,  Salam  dan Paralel  Salam.  Dalam  bentuk pembelian mesin pertanian, persewaan atau pembelian gedung
atau  investasi  jangka  panjang lainnya,  memberikan  pembiayaan jangka  panjang  untuk  sektor pertanian yang paling membutuhkan sub sektor perkebunan. Aplikasi dan prosedur pembiayaan sektor pertanian murabahah  merupakan  salah  satu bentuk  pembiayaan  sewa  beli karena  barang  atau  aset  yang dipilih pembeli dijual oleh lembaga  kredit.  Prosedur  berikut dapat diikuti: a. Pelanggan menandatangani kontrak  pembiayaan  dengan lembaga keuangan. b. Pelanggan mengajukan permintaan  kepada  lembaga keuangan untuk membeli barang yang dipesan. c. Pembeli  bertindak  sebagai  agen lembaga keuangan dan membeli barang sesuai dengan kesepakatan  dengan  industri perbankan. d. Produk  dikirim  ke  pelanggan oleh  lembaga keuangan. Hal ini menandakan telah terjadi transfer  resiko  dari  pihak lembaga  pembiayaan  kepada klien. e. Klien  membayar  harga  sesuai dengan perjanjian atau kesepakatan awal
Keterangan:
1. Pihak  petani  dan  bank syariah  melakukan  kontrak pemesanan  barang    kepada pihak    perbankan,  baik berupa input produksi maupun alat-alat. 2. Perjanjian akad salam dilakukan  oleh  pihak  klien sebagai  penjual  komoditas
dan  lembaga  pembiayaan sebagai pembeli komoditas.
3. Perjanjian menjelaskan spesifikasi  yang  sempurna dari  komoditas,  harga  jual serta  tanggal  dan  tempat pengiriman.
4. Lembaga pembiayaan membayar  harga  penuh  di awal 5. Setelah mendapatkan ketetapan  harga,  klien  dapat memanfaatkan  dana  tersebut sesuai kebutuhan 6. Pada  masa  tanggal  jatuh tempo, klien harus mengirimkan komoditas sesuai  dengan  perjanjian  di awal. mesin pertanian.
Salam  merupakan  salah  satu jenis  akad  yang  dapat  digunakan untuk  mempermudah  pekerjaan klien  yang  membutuhkan  modal kerja.  Lembaga  keuangan  atau pembeli  memiliki  keuntungan membeli  barang  tertentu  dengan harga  yang  relatif  murah.  Di  sisi lain, jika produk belum diproduksi,  penjual  atau  pembeli akan  menerima  harga  awal  untuk membantu petani membiayai modal kerjanya.
Apabila  barang  masih  dalam proses  (in  progress)  dan  jangka waktunya tidak lebih dari 6 bulan, jenis akad pengadaan salam dapat ditandatangani melalui jenis pembiayaan sektor pertanian. Semua  pihak  bank  syariah  dapat memesan produk pertanian dengan jangka waktu pengembalian kurang dari 6 bulan dengan  membayar  produk  yang telah  disepakati.  Petani  dapat menggunakan  uangnya  untuk membeli  sumber  daya  atau kebutuhan produksi lainnya. Dewan  Syariah  dapat  bertindak sebagai  perwakilan  bank  untuk mengawasi  aspek  Fiqh,  dan konsultan dapat membantu melatih  petani  dalam  metode pertanian yang benar. Tim ekspansi  adalah  bagian  dari pemerintah  dan  dapat  bekerja sama dengan bank untuk membantu  petani  terlibat  dalam kegiatan  pertanian  dan  operasi bisnis. Setelah kontrak ditandatangani, petani dapat memberi  tahu  bank  tentang kebutuhan  dan  harga  jual  mereka sehingga  bank  dapat  membayar biaya  dan  keuntungan  yang diperlukan  petani.  Pada  akhir musim panen, petani akan mengirimkan produk yang dihasilkan  sesuai  kesepakatan dengan pihak bank. Bank menerima  harga  dasar.  Akad istisna dapat disimpulkan oleh dua pihak, penjual barang atau produsen  dan  pembeli  barang. Perjanjian  tersebut  menjelaskan karakteristik  produk  yang  ideal, harga  jual,  tanggal  dan  lokasi pengiriman.  Lembaga  keuangan membayar  harga  yang  disepakati. Setelah  batas  waktu  tersebut, pelanggan  akan  mengirimkan barang sesuai kesepakatan awal.Hasil  pertanian  berasal  dari petani  dan  dapat  dijual  langsung di pasar induk dengan harga yang lebih  tinggi  dari  harga  dasar. Selisih antara harga jual dan harga dasar adalah jumlah yang diterima oleh  bank.  Semakin  tinggi  jumlah yang  disepakati,  semakin  tinggi
keuntungan, yang juga membantu petani untuk melakukan pemasaran.  Jika  semua  atau sebagian  barang  tidak  dapat dikirimkan  tepat  waktu  atau kualitasnya  buruk  dan  pembeli tidak  mau  menerimanya,  pembeli memiliki dua pilihan:
a. Membatalkan kontrak dan meminta kembali uang.
b. Menunggu sampai barang tersedia  Pembatalan  kontrak boleh  dilakukan  selama  tidak merugikan  kedua  belah  pihak maka  persoalannya  diselesaikan melalui pengadilan agama sesuai dengan  UU  No.3/2006  setelah tidak tercapai kesepakatan melalui musyawarah. Para pihak dapat juga memilih BASYARNAS dalam penyelesaian sengketa. c. Tetapi  jika  lembaga  ini  yang dipilih dan disepakati sejak awal,
maka tertutuplah peranan pengadilan agama. Istisna merupakan model pembiayaan yang Digunakan sebagai  proses  untuk  menambah nilai  suatu  produk.  Dana  tersebut dapat  digunakan  untuk  mendanai bangunan,  peralatan,  pabrik,  dan jenis  aset  lainnya  yang  digunakan untuk tujuan pertanian. Pembayaran dilakukan sesuai dengan kesepakatan tunai pada saat peluncuran. , Biaya atau uang tunai setelah barang dikirim.
Prosedur yang dapat dilakukan:
Bank bertindak sebagai pembeli. Bank  menyewa  seorang  petani  dan membayar  persyaratan  kontrak.
Seorang  petani  memimpin  sebuah proyek  yang  merupakan  produk yang  dipesan  oleh  bank.  Kualitas arus  kas,  Komite  Pengawas  Syariah dan  para  penasehat  semuanya adalah  badan  pengatur  dari  sudut pandang  keuangan  dan  ekonomi, dan  dari  sudut  pandang  perbaikan. Waktu  dan  jenis  barang  dibayar sesuai dengan kontrak.
Jika  barang  belum  diproses (dalam  pengerjaan)  dan  jangka waktunya  lebih  dari  6  bulan,  dapat ditandatangani  akad  jual  beli  jenis istisna  atas  dasar  pembiayaan  dari sektor  pertanian.  Bank  Laohe  dapat membelinya  secara  mencicil  dari petani.  Petani  dapat  menggunakan kuota  untuk  membeli  persediaan atau  tenaga  kerja,  transportasi  dan panen,  dan  bank  akan  membayar bagian  kedua,  ketiga  dan  terakhir sesuai  kesepakatan.  Komisi  Syariah sebagai  perwakilan  bank  dapat memantau  aspek  Fiqh,  dan  bank dapat  mengatur  arus  kas  dan memeriksa  arus  kas  barang-barang yang akan dipesan. Aspek pertumbuhan. Petani dapat
menentukan  persyaratan  biaya  dan harga  jual  ke  bank  sehingga  bank dapat membayar petani berdasarkan biaya  dan  layanan  yang  diperlukan. Pada  akhir  musim  panen,  petani mengirimkan  hasil  produksi  sesuai kesepakatan  awal  dengan  pihak bank.
Bank menerima harga cadangan  produk  pertanian  dan dapat langsung menjual atau
mengekspornya  dengan  harga  yang lebih  tinggi  dari  harga  cadangan. Selisih  antara  harga  jual  dan  harga dasar  adalah  jumlah  yang  diterima oleh  bank.  Semakin  tinggi  jumlah yang  dijanjikan,  semakin  tinggi
keuntungan  yang  dihasilkan,  yang
juga membantu petani untuk melakukan  pemasaran.Ijara  adalah kontrak  bagi  bank  untuk  menyewa peralatan dari salah satu
pelanggannya.  Jenis  akad  Ijarah dapat  didasarkan  pada  sewa  sektor pertanian  atas  tanah,  bangunan, rumah kaca, penyimpanan peralatan dan  barang-barang  lainnya  untuk barang (siaga) dan lebih dari 6 bulan. di  akhir  masa  sewa  Petani.  Harga sewa  dan  harga  jual  dinegosiasikan di  awal  kontrak.  Pembayaran  dapat dilakukan  sesuai  dengan  kontrak. Kedua  belah  pihak  setuju.  Bank diuntungkan  dengan  menyewakan komoditas kepada petani.
contohnya:
1. Pihak  bank  syariah  melakukan kontrak penyewaan barang kepada  pihak  petani,  sesuai dengan  barang  yang  diminta biasanya  dalam  bentuk  input tetap yang memiliki nilai investasi lebih dari 1 tahun.
2. Jika  pihak  bank  syariah  tidak memiliki  barang  yang  diminta, maka pihak bank dapat mengusahakan dengan membeli yang baru.
3. Bank menyerahkan barang sewaan sesuai dengan kesepakatan  awal  dengan  fix return  serta  jangka  waktu pembayaran
4. Musyarakah,  merupakan  akad yang      dapat  digunakan  untuk pembiayaan  mulai  dari  modal kerja hingga pembiayaan proyek,  mulai  dari  pembiayaan jangka  pendek  hingga  jangka waktu pembiayaan berdasarkan kesepakatan.

## Prosedur aplikasi
a. Satu  atau  lebih  pengusaha mendatangi  pihak  lembaga pembiayaan untuk mem- biayai investasi pertanian.
b. Pihak  lembaga  pembiayaan menyediakan  sepenuhnya  atau sebagian dana pembiaya- an c. Semua kalangan termasuk pihak  lembaga  pembiayaan memiliki  hak  yang  sama  dalam manajemen usaha pertanian
d. Keuntungan  akan  dibagikan sesuai  dengan kesepakatan pembagian  profit  yang  berda- sar  pada  proporsi  penyertaan
modal
e. Jika  terjadi  kerugian  maka ditanggung bersama
Tingginya  kontribusi  sektor pertanian  terhadap  PDB  pada tahun  2015  sebesar  13,98% berbanding terbalik dengan pembiayaan  perbankan,  pada tahun  2014  sektor  pertanian hanya  sebesar  8,98%.  Ketiadaan dana  tersebut  bukan  hanya karena bangkrutnya sektor tersebut,  tetapi  juga  pada  saat pelaksanaannya,  sektor  pertanian meliputi subsektor tanaman pangan,  subsektor  perkebunan, subsektor peternakan dan
perikanan.  Subsektor  ini  kurang menarik  bagi  perbankan  dalam hal  menarik  permodalan.  Karena membawa  risiko,  salah  satunya adalah  risiko  jatuhnya  harga. Skema  pendanaan  Syariah  Islam yaitu  Salam,  Istisna,  Ijara,  Ijara
Mam Tahiya Bit Tamlik, Musyaraka,  Mudharaba,  sebagai alternatif untuk mensubsidi
petani, skema tersebut memberikan  peluang  yang  baik untuk diterapkan karena  berbasis pertanian  dan  tidak  memiliki Minat,  kerjasama  dan  mitra  bagi hasil, serta
pelaksanaan komoditas  yang  cocok  untuk petani  yaitu  rencana  Salam, Istisna,  Murabahah,  Ijarah  dan pengawasan  Komite  Pengawas
Syariah, memberikan
saran kepada  petani  dan  memberikan arus  kas  bagi  bank  dan  petani. Solusi yang selalu mendera petani adalah permodalan.

## KONDISI PEMBIAYAAN PERTANIAN DAN PEDESAAN
Ketika  mempelajari  pertanian
dan keuangan pedesaan di Indonesia,  hampir  tidak  mungkin untuk  mengabaikan  peran  lembaga perkreditan  di  pedesaan.  Sebagian besar bentuk pembiayaan perusahaan di bidang pertanian dan pedesaan  berasal  dari  lembaga  ini. Dapat dikatakan bahwa ketersediaan  program  pinjaman merupakan  salah  satu  faktor  yang berkontribusi  terhadap  keberhasilan program  pembangunan  di  sektor pertanian.
Menurut  Sykur  dkk.  (1993), peran  kredit  tidak  hanya  sebagai katalis  untuk  pembangunan,  tetapi juga  merupakan  faktor  dalam mendorong adopsi teknologi. Diharapkan  produksi,  nilai  tambah dan pendapatan rumah tangga akan meningkat.  Sejarah  kredit  pertanian di  Indonesia  paling  tidak  dapat dirunut  pada  zaman  penjajahan Belanda,  pada  saat  itu  dengan berdirinya  bank  desa  dan  lumbung padi,  layanan  kredit  bagi  petani
pertama  kali  muncul.  Kedua  jenis lembaga perkreditan tersebut adalah bank  perkreditan  rakyat  atau  BPR (Soentoro  et  al.,  1992).  Program pinjaman  pertanian  dirumuskan secara  khusus  pada  awal  tahun 1960-an.  Pada  tahun  1965,  dengan diperkenalkannya  Rencana  Bimas, Rencana  Kredit  Pertanian  semakin diperkuat.
Model program pinjaman pertanian  ini  mengalami  berbagai perubahan  dari  waktu  ke  waktu, antara lain perubahan cara penyaluran,  besaran  dan  bentuk pinjaman,  tingkat  bunga  pinjaman, dan  masa  tenggang  (Taryoto,  1992). Pasar  kredit  pertanian  di  pedesaan dapat  dibagi  menjadi  dua  jenis: kredit  formal  dan  kredit  informal. Kedua jenis pinjaman ini merupakan sumber  dana  bagi  masyarakat pertanian  pedesaan  dan  memiliki karakteristik  yang  unik.  Menurut Sudaryanto  dan  Sukur  (2001),  fitur ini terkait dengan kelompok sasaran,  persyaratan  kredit  dan aplikasi, metode pembayaran, sistem insentif dan sanksi. Pinjaman publik di pedesaan dapat berbentuk pinjaman  proyek  atau  pinjaman non-proyek.  Ketersediaan  pinjaman yang  direncanakan  biasanya  terkait dengan rencana pemerintah, sehingga  target  pinjaman  juga terbatas, termasuk lembaga pemberi pinjaman  yang  terlibat.  Sektor swasta.  Sebagian  besar  pinjaman informal di daerah pedesaan dikeluarkan  oleh  rentenir.  Biasanya orang-orang  ini  adalah  petani  kaya, pedagang pertanian, pedagang pertanian,  penggilingan  padi  atau peserta lain dalam ekonomi pedesaan.  Lebih  tinggi  dari  bank
resmi.Sebuah  studi  oleh  Saptana  et al.  (2001)  menunjukkan  bahwa tingkat  bunga  pinjaman  kelontong dapat  mencapai  30-55%  per  tahun. Namun,  mengingat  kesederhanaan proses peminjaman,
minat peminjam lembaga ini cukup tinggi.
Pembayaran  dana  relatif  cepat  dan tidak ada jaminan.
Secara  umum,  tingkat  bunga pinjaman  di  sektor  pertanian (terutama pinjaman yang direncanakan) lebih rendah daripada  di  sektor  non-pertanian. Tujuannya adalah untuk merangsang  pertumbuhan  sektor pertanian dan pertumbuhan ekonomi di pedesaan. Namun, fakta menunjukkan bahwa tingkat pinjaman  dari  pertanian  relatif lambat dibandingkan dengan pinjaman dari sektor ini. Menurut  Saleh  dan  lainnya.
(1989)  Salah  satu  penyebabnya adalah rendahnya tingkat pengembalian  investasi  di  sektor pertanian. Jumlah lembaga
keuangan atau jasa perbankan yang melayani  pertanian  dan  pedesaan semakin  meningkat  dari  tahun  ke tahun, semakin menunjukkan gejala. Perbankan  di  Indonesia.Deregulasi perbankan  pada  27  Oktober  1988 menyebabkan  munculnya  Bank Perkreditan  Rakyat  (RPG).  Menurut Rahman (1992), peningkatan jumlah lembaga perbankan
dapat berdampak  positif  atau  negatif terhadap  perkembangan  ekonomi pedesaan. Peningkatan kredit untuk kegiatan  produksi  akan  berdampak positif bagi perekonomian pedesaan. Di  sisi  lain,  perluasan  kegiatan tabungan
akan
menghambat pertumbuhan ekonomi di pedesaan.
PROSPEK PEMBIAYAAN SYARIAH UNTUK SEKTOR PERTANIAN Ashari dan Saptana mempengaruhi  tingkat  konsumsi dan metode relatif kurangnya minat berinvestasi dalam kegiatan produksi.  Hampir  semua  lembaga perbankan  (BPR)  dikenakan  bunga (secara  tradisional),  dan  hanya sedikit  yang  menggunakan  sistem hukum Syariah. Untuk mengilustrasikan  hal  ini,  Bank Indonesia  melaporkan  di  Bandung (2005) bahwa terdapat 177 BPR/S di wilayah KBI Bandung pada triwulan I  tahun  2005,  dimana  165  adalah BPR  dan  12  adalah  BPR  Syariah.  Di Provinsi  Jawa  Barat  merupakan kantor  perwakilan  nasional,  dan pangsa  BPR  Syariah  saat  ini  hanya mencapai  5,7%  dari  total  BPR. Rahmans (1992) khawatir penerapan sistem  suku  bunga  di  lembaga perbankan tradisional akan muncul. Bunga atas investasi publik di sektor entitas dengan bunga akan berkurang,  karena  jika  mereka menyimpan  uang  di  bank,  mereka pasti akan mendapatkan keuntungan  yang  sama  dengan tingkat  bunga.  Di  sisi  lain,  investasi langsung  di  suatu  perusahaan belum tentu berhasil, itulah sebabnya  pemilik  modal  lebih bersedia untuk menyimpan uangnya  di  bank.  Informasi  tentang penghimpunan dana dari
masyarakat  melalui  Simpedes  (BRI) dan  melalui  saluran  Kupedes dimuat  di  "Harian  Republik"  (03. Menurut laporan, Simpedes berhasil mengumpulkan  dana  masyarakat hingga  22  miliar  euro  selama
penyaluran  Kupedes  atau  pinjaman kepada  masyarakat  pedesaan  90 miliar  rupee.Artinya  ada  praktik aliran modal dari desa ke kota yang sebagian  besar  masih  ada  dan tidak digunakan  di  sektor  fisik.  Di perbankan syariah, kejadian ini bisa diminimalisir  karena  diatur  bahwa bank harus memprioritaskan pembiayaan  dari  daerah  terdekat sambil berekspansi ke daerah lain. PANDANGAN SYARIAH TENTANG MODAL DAN

## KARAKTERISTIK  PEMBIAYAAN SYARIAH
Pandangan  Syariah  tentang Modal Dari sudut pandang Syariah, orang  harus  mencari  penghasilan untuk  memenuhi  kebutuhan  sehari- hari  mereka.  Orang  dapat  bekerja sesuai  dengan  bidang  keahliannya, yang  penting  tidak  melebihi  batas yang  telah  ditetapkan  (Anonim, 2005).  Produksi,  seperti  pertanian, pengelolaan perkebunan, peternakan,  produksi  makanan  dan minuman,  dll.  Anda  juga  dapat bekerja  di  departemen  distribusi (seperti perdagangan) atau departemen layanan (seperti transportasi dan perawatan
kesehatan).
Ranah  produksi  dan  distribusi adalah  keberadaan  kapital.  Dalam prakteknya,  dana  dapat  dihimpun dengan  berbagai  cara,  seperti tabungan  pribadi,  pinjaman  dari kerabat  atau  kerabat  lainnya. Namun,  ketika  tidak  tersedia  atau karena  permintaan  modal  relatif tinggi,  peran  lembaga  keuangan dalam  menyediakan  modal  kepada masyarakat menjadi sangat penting.Afzalurrahman (1995) mendefinisikan modal sebagai kekayaan yang membantu menghasilkan lebih banyak kekayaan. Al-Qur'an menyebut kekayaan  dan  modal  ini  sebagai "tawaran untuk konsumsi manusia", memungkinkan  orang  untuk  terus menghasilkan kekayaan untuk memuaskan keinginan mereka. Modal adalah faktor produksi ketiga yang  dapat  menciptakan  kekayaan di semua sektor ekonomi (produksi, distribusi,  konsumsi,  dan  kegiatan lainnya).Hukum Syariah tidak melarang  pinjaman  dan  bahkan merekomendasikan pembentukan hubungan yang saling menguntungkan.  Dalam  lembaga keuangan Islam, penggunaan istilah
“pinjam-pinjam”  tidak  tepat  karena dua  alasan.  Pertama-tama,  kredit adalah  salah  satu  cara  hubungan keuangan, dan ada banyak cara lain, seperti jual beli, bagi hasil, sewa, dll. Kedua, peminjaman adalah perjanjian kemitraan, bukan perjanjian komersial. kontrak. Menurut  hukum  Islam,  bunga adalah lintah darat, dan lintah darat adalah tabu. Oleh karena itu, dalam lembaga keuangan syariah, pinjaman  tidak  disebut  pinjaman, melainkan pembiayaan.
Pandangan  Syariah  tentang modal  dan  perdagangan,  pada gilirannya,  mempengaruhi  perilaku ekonomi,  dan  perilaku  ekonomi diharapkan  sesuai  dengan  prinsip- prinsip  Syariah.  Bentuk  kegiatan ekonomi  yang  disarankan  dalam ajaran  Islam  antara  lain  sebagai berikut (Hafiduddin, 2003):
1. Manusia  diperintahkan  bekerja mencari  rezeki  secara  halal. Artinya manusia didorong untuk
memiliki  etos  kerja  yang  tinggi sehingga produktif.
2. Manusia  didorong  menguasai dan  memanfaatkan  sektor-sektor kegiatan  ekonomi  dalam  skala yang lebih luas dan komprehensif seperti perdagangan, industri, pertanian,  keuangan,  jasa  dan sebagainya  untuk  kemaslahatan bersama.
3. Dalam melakukan kegiatan ekonomi, dilarang mempergunakan  cara-cara  yang batil  seperti  dengan  melakukan riba, penipuan, memainkan takaran dan lain-lain.
4. Mendorong manusia untuk mengoptimalkan pelaksanaan zakat, infaq/sodaqoh, baik dalam  pengambilan  maupun pendistribusiannya.
5. Mendorong  masyarakat  untuk berpartisipasi  dalam  kegiatan ekonomi  melalui  kelembagaan yang jelas, tertib, transparan dan terkoordinasi,  serta  mendorong kerjasama.
Dari  berbagai  bentuk  kegiatan ini,  jelas  bahwa  dari  perspektif hukum  Syariah,  sektor  entitas (bisnis)  dan  moneter  (keuangan) harus dikaitkan. Ini berbeda dengan praktik bisnis tradisional yang tidak memerlukan  koneksi  antara  dua departemen.  Sektor  mata  uang cenderung bergerak lebih cepat dan terlalu  besar,  sehingga  situasi  di sektor mata uang sangat bergantung pada  situasi  sebenarnya.  Dalam syariat Ekonomi Islam, tidak masuk akal  untuk  membedakan  aktivitas sektor  fisik  di  pasar  barang/jasa dengan  aktivitas  non  fisik  di  pasar keuangan.

## KESIMPULAN
Tingginya  kontribusi  sektor pertanian terhadap PDB pada tahun 2015  sebesar  13,98%  berbanding terbalik dengan pembiayaan perbankan,  pada  tahun  2014  sektor pertanian  hanya  sebesar  8,98%. Ketiadaan  dana  tersebut  bukan hanya  karena  bangkrutnya  sektor tersebut,  tetapi  juga  pada  saat pelaksanaannya,  sektor  pertanian meliputi subsektor tanaman pangan, subsektor  perkebunan,  subsektor peternakan
dan perikanan. Subsektor  ini  kurang  menarik  bagi perbankan  dalam  hal  menarik permodalan. Karena membawa risiko,  salah  satunya  adalah  risiko jatuhnya harga.
Skema pendanaan Syariah Islam yaitu Salam, Istisna, Ijara, Ijara Mam Tahiya  Bit  Tamlik,  Musyaraka, Mudharaba, sebagai alternatif untuk mensubsidi  petani,  skema  tersebut memberikan  peluang  yang  baik untuk  diterapkan  karena  berbasis pertanian dan tidak memiliki Minat, kerjasama dan mitra bagi hasil, serta pelaksanaan  komoditas  yang  cocok untuk  petani  yaitu  rencana  Salam, Istisna,  Murabahah,  Ijarah  dan pengawasan
Komite Pengawas Syariah,  memberikan  saran  kepada petani  dan  memberikan  arus  kas bagi  bank  dan  petani.  Solusi  yang selalu  mendera  petani  adalah permodalan.

## DAFTAR PUSTAKA
Ashari.“Peran  Perbankan  Nasional dalam pembiayaan Sektor Pertanian  di  Indonesia.  Pusat Analisis  Sosial  Ekonomi  dan Kebijakan  Pertanian”,  Forum Penelitian Agro Ekonomi, Volume 27 No 1, Juli 2009, Ashari, Saptana, ”Prospek Pembiayaan Syariah Untuk Sektor Pertanian”, Forum Penelitian Agro Ekonomi, Volume  23  No  2,  Desember, 2005. Bogor, Badan  Pusat  Statistik  Republik Indonesia (2011), Produk Domestik  Bruto,  http://www. bps.go.id,  diakses  tanggal  7
April 2012
Direktorat  Perbankan  Syariah  Bank Indonesia (2012),  Statistik
Fajarningtyas,  Wirjodirdjo  dkk., “Pemodelan  Sistem  Pembiayaan di  Bank  Syari’ah  Dengan Pendekatan Metodologi Sistem
Dinamik:  Studi  Kasus  Pembiayaan
Pada  Usaha  Sapi  Perah  Dan Perkebunan Tebu”, ITS Undergraduate  Paper  2007,  h. 11-12 Haykal, Huda, Lembaga Keuangan Islam Tinjauan Teoritis  dan  Praktis,  Jakarta: Kencana, 2010.
Karim,  Adiwarman,  Bank  Islam Analisis  Fiqih  dan  Keuangan, Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2004.
Sudaryanto,  Iqbal.  “Kebijakan Paradigma  Pembangunan  dan Kebijaksanaan Pengem- bangan  Agroindustri”,  Pusat Penelitian  dan  Pengembangan
Sosial  Ekonomi  Pertanian, 2008.
Sutawi. “Pembiayaan Syariah pada Usaha Mikro, Kecil, Menengah Sektor  Agribisnis  dengan  Pola Kemitraan”,  Jurnal  Keuangan
dan Perbankan  Vol.12,  No.  3,  September 2008. Sugiono, Metode Penelitian Pendidikan (Pendekatan Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D), Bandung:Alfabeta, 2011.