## PERSEPSI PRAKTISI PERBANKAN SYARIAH MENGENAI PENERAPAN TEKNOLOGI PREAUTHORIZED DEBIT SEBAGAI FEE BASED INCOME PADA BANK SYARIAH
ISLAMIC BANKING PRACTITIONER PERCEPTIONS REGARDING APPLICATION OF TECHNOLOGY PREAUTHORIZED DEBIT AS FEE BASED INCOME ON ISLAMIC BANKING Rivan Abdurrahman 1a ; Rully Trihantana ²b
1a Program Studi Ekonomi Islam Fakultas Ekonomi Islam Universitas Djuanda, Jl. Tol Ciawi No. 1, Kotak Pos 35 Bogor 16720
2b Program Studi Ekonomi Islam Fakultas Ekonomi Islam Universitas Djuanda, Jl. Tol Ciawi No. 1, Kotak Pos 35 Bogor 16720
(Diterima oleh Dewan Redaksi 10-06-2016) (Dipublikasikan oleh Dewan Redaksi 01-12-2016)

## ABSTRACT
This  study  aims  to  determine  the  perception  of  practitioners  of  Islamic  banking  on  the application  of  technology  preauthorized  debit  as  fee-based  income  in  Islamic  banks.  The method  used  in  this  research  is  quantitative  descriptive  sample  of  45  practitioners  of Islamic banking Bogor and Cianjur. Data analysis techniques using the Likert method and chi-square  as  a  tool  of  analysis.  The  calculation  result  obtained  in  the  study  chi-square value  calculated  at  36.87.  It  shows  that  the  value  of  chi-square  count  is  greater  than  the value  of  chi-square  table  (36.87>  7815).  Thus  H0  and  H1  accepted,  meaning  it  can  be concluded that the practitioners of Islamic banking is already known about the application of preauthorized debit in Islamic banks.
Keywords: Perception, Preauthorized debit, Fee Based Income, Islamic Bank.

## ABSTRAK
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui persepsi praktisi perbankan syariah mengenai penerapan  teknologi preauthorized  debit sebagai  fee  based  income  pada  bank  syariah. Metode yang digunakan adalah deskriptif kuantitatif dengan sampel 45 orang praktisi bank syariah kota Bogor dan Cianjur. Teknik analisis data penelitian menggunakan metode skala likert dan chi-square sebagai alat analisisnya. Hasil perolehan perhitungan nilai chi-square hitung dalam penelitian adalah sebesar 36.87. Sedangkan nilai chi-square tabel diketahui sebesar  7.815.  Hal  tersebut  menunjukkan  bahwa  nilai  chi-square  hitung  lebih  besar daripada  nilai  chi-square  tabel  (36.87  >  7.815).  Dengan  demikian  hipotesis  H1  diterima, artinya  dapat  dibuat  kesimpulan  berarti  para  praktisi  perbankan  syariah  sudah mengetahui mengenai penerapan preauthorized debit pada bank syariah.
Kata kunci : Persepsi, Preauthorized debit, Fee Based Income , Bank Syariah Rivan  Abdurrahman.  2016.  Persepsi  Praktisi  Perbankan  Syariah  Mengenai  Penerapan Teknologi Preauthorized Debit sebagai Fee Based Income Pada Bank Syariah. (5): 283 – 291

## PENDAHULUAN
Kegiatan  ekonomi  dimanapun  saat ini  berkaitan  erat  pengaruhnya  dengan dunia  perbankan.  Oleh  karenanya kegiatan  bank  dan  perekonomian  akan saling bermutualisme. Awal dari kegiatan  perbankan  yang  hanya  sebatas tempat  penukaran  uang,  saat  ini  sudah sangat  berkembang  dengan  pesat menjadi  tempat  menyimpan  uang (tabungan), pembiayaan, transaksi keuangan,  sampai  pada  transaksi keuangan termutakhir. Keadaan demikian sejalan dengan dibutuhkannya dunia  perbankan  dalam  melaksanakan perekonomian.  Maka  dari  itu,  agar kegiatan ekonomi berjalan lancar, di era globalisasi  ini  bank  dituntut  untuk memberikan  kemudahan,  kenyamanan, dan keamanan kepada nasabahnya pada saat melakukan transaksi perbankan.
Pada  zaman  modern  ini,  terdapat banyak cara untuk memberikan kemudahan, keamanan, dan kenyamanan dalam  bertransaksi  di  perbankan,  salah satunya  adalah  pemanfaatan  teknologi informasi perbankan yang terus mengalami perkembangan. Sebagai pihak  berwenang    dalam  kebijakan moneter,  Bank  Indonesia  juga  telah mengeluarkan aturan mengenai Teknologi  Sistem  Informasi,  yaitu    PBI Nomor : 9/15/PBI/2007 tentang Penerapan  Manajemen  Risiko  dalam Penggunaan  Teknologi  Informasi  oleh Bank  Umum,  yang  di  dalamnya  diatur berbagai prinsip yang perlu diperhatikan manajemen  bank  dalam  pengelolaan teknologi  informasi  secara  mandiri maupun  dikelola  dengan  bantuan  pihak lain.  Dengan  memanfaatkan  teknologi secara  optimal  dan  sesuai  prosedur, maka  tujuan  perbankan  agar  dapat memberikan  setiap  nasabah  kemudahan dapat tercapai.
Munculnya  peluang  atas  beragam jenis bisnis perbankan yang transaksinya dapat  dilakukan  menggunakan  cara
elektronik sangat terikat dan tidak lepas dari  berkembangnya  teknologi.  Contoh jenis  transaksi  elektronik  perbankan  ( e- banking )  yang  dapat  memudahkan pengguna  saat  transaksi  diantaranya adalah  ATM ,  debit  card,  computer banking,  direct  deposit,  direct  payment, preauthorized  debit, dan  lain-lain.  Jenis- jenis  transaksi  tersebut  dibentuk  oleh perbankan semata-mata demi memenuhi keinginan  serta  kebutuhan  masyarakat untuk mempermudah dalam menjalankan  berbagai  macam  transaksi dengan mengikuti perkembangan teknologi modern Seiring  berjalannya  waktu,  saat  ini kegiatan perbankan tidak dapat terlepas dari teknologi informasi dalam melaksanakan  operasionalnya.  Salah satu kegiatannya  yakni memberikan jasa pembayaran  tagihan  otomatis  dengan cara  debet  saldo  langsung  sesuai bill yang muncul dari rekening nasabah atau perbankan  sering  menyebutnya  dengan istilah preauthorized  debit ,  dan  nasabah tidak  perlu  lagi  pergi  ke  bank  untuk mendatangi  teller  dalam  melakukan pembayaran. Selain dapat mempermudah nasabah, sistem tersebut akan  memberikan fee atau  keuntungan tambahan  bagi  bank  dari  hasil  kegiatan tersebut.  Oleh  karenanya,  penerapan preauthorized debit memungkinkan untuk  memperoleh  fee  tambahan  lebih besar bagi bank syariah.
Fee  tambahan  bagi  bank  serta kemudahan  yang  nasabah  rasakan keduanya  saling  memberikan  manfaat. Oleh  karena  itu  pemanfaatan  sistem  ini dapat  diaplikasikan  disetiap  bank syariah  yang  ada  dengan  terus meningkatkan  inovasi  sistem  dan pelayanan  optimal  agar  keduanya  (bank dan  nasabah)  sama-sama  mendapatkan manfaat  sesuai  apa  yang  diharapkan. Akan tetapi, penerapannya di perbankan syariah  mungkin  belum  begitu  banyak diketahui oleh nasabahnya.
Ketidaktahuan  tersebut  juga  dirasakan
peneliti sebagai nasabah salah satu bank syariah  dengan  tidak  mengetahui  akan adanya  sistem  tersebut.  Maka  dari  itu, pengetahuan  tentang  hal  ini  ingin peneliti  ketahui  lebih  lanjut,  khususnya pada  persepsi  praktisi  perbankan syariah mengenai sistem ini yang belum banyak diketahui nasabah.

## MATERI DAN METODE
Kamus  psikologi  menjelaskan  arti persepsi sebagai sebuah proses mengenali  suatu  obyek  dan  kejadiannya melalui  panca  indera,  kesadaran  dari proses-proses  organis,  penambahan berbagai arti dari kelompok penginderaan manusia yang timbul pada kejadian  di  waktu  lampau,    suatu variabel yang dapat melakukan pembeda diantara  semua  perangsang  dengan menghalngi  variabel  yang  masuk,  dan merupakan  kesadaran  berfikir  terhadap suatu keyakinan dan kebenaran mengenai  hal  yang  didapat.  (Chaplin, 2006:358).  Segala  hal  yang  terjadi  pada saat  proses  transfer  informasi  menuju otak  manusia  juga  merupakan  persepsi. Manusia akan terus-menerus mengadakan  hubungan  menggunakan indera penciuman, pendengaran, penglihatan,  dan  peraba    dengan lingkungan  melalui  persepsi.  (Slameto, 2010:102).
Persepsi  dalam  Islam  menjelaskan panca  indera  sebagai  reseptor  adalah langkah  pertama  proses  penerimaan stimulus  dalam  proses  persepsi  tidak berfungsi  dengan  baik  secara  langsung setelah  manusia  lahir,  tetapi  akan berfungsi  mengikuti  perkembangan pendengaran  fisiknya.  Allah  SWT  dalam Al-quran  surat  An-Nahl  ayat  78,  As- Sajdah  ayat  9,  dan  Al-Isra’  ayat  36 menjelaskan  bahwa    manusia  dilahirkan ke  dunia  tidak  langsung  diberikan pengetahuan  apapun.  Selanjutnya  Allah SWT  mulai  memberikan  penglihatan, pendengaran,  dan  hati  agar  manusia
mampu  memperoleh  suatu  informasi yang  menimbulkan  berbagai  persepsi berbeda  diantaranya.  Akan  tetapi  Allah SWT  mengingatkan  kepada  seluruh manusia  agar  menyandarkan  persepsi yang  diungkapkan  pada  dasar  ilmu pengetahuan,  sebab  fungsi  dari  indera berupa  pendengaran,  penglihatan,  dan perasaan hati yang telah diberikan Allah SWT,  kelak  pertanggungjawabannya akan diminta dan dihisab. Maka manusia harus  dapat  mempersepsikan  sesuatu menggunakan dasar ilmu yang jelas agar bermanfaat  dan  dapat  dipertanggung jawabkan. (Najati, 2004:135).
Preauthorized  debit adalah  sebuah sistem  yang  menggabungkan  informasi dan  teknologi  pada  bank    digunakan untuk  sistem  pembayaran  tagihan nasabah  secara  otomatis.  Pembayaran akan  langsung  didebit  dari  akun rekening  secara  rutin  setiap  tanggal tertentu,  seperti  pembayaran  tagihan pembiayaan, leasing, pemakaian  listrik, telepon,  air,  dan  tagihan  lainnya  yang dimiliki  nasabah.  (Nurastuti,  2011:127). Pemakaian preauthorized  debit dapat memberikan keuntungan berupa fee bagi bank. Fee merupakan bentuk keuntungan  bank  yang  dipeoleh  dari berbagai  transaksi  atau  jasa-jasa  lain yang  bank  tawarkan  selain  dari spread based . (Kashmir, 2001:109) Peneletian  ini  merupakan  penelitian deskripif kuantitatif dengan memberikan penjelasan  mengenai  pesepsi  praktisi perbankan mengenai penerapan preauthorized debit menggunakan teknik perhitungan.  Populasi  penelitian  terdiri dari  praktisi  perbankan  syariah  kota Bogor  dan  Cianjur.  Adapun  sampel penelitian sebanyak 45 orang praktisi di sekitar  kota  Bogor  dan  Cianjur  yang dipilih  menggunakan  teknik probability sampling .
Data  penelitian  terdiri  atas  data primer,  berasal  dari  jawaban  kuesioner yang  dibagikan  kepada  responden  dan wawancara  secara  langsung  serta  data
sekunder yang didapatkan dari beberapa literatur  dan  data  dari  instansi  terkait. Metode
kuesioner dipakai untuk mempelajari  karakteristik,  perilaku,
sikap, dan keyakinan responden terhadap  pernyataan-pernyataan  terkait yang  diajukan.  Pernyataan  tersebut diantaranya  berupa  data  responden untuk  mengetahui  karakteristik  praktisi perbankan  syariah,  pernyataan  umum mengenai bank syariah untuk mengetahui  persepsi  praktisi  terhadap bank  syariah,  dan  pernyataan  spesifik untuk mengetahui sejauh mana pengetahuan praktisi tentang penerapan preauthorized  debit di  bank  syariah. Untuk memperoleh data yang lebih jelas, selanjutnya dilaukan wawancara terhadap  responden  sebagai  pelengkap jawaban  atas  pernyataan-pernyataan yang dimuat dalam  kuesioner.
Teknik pengelolaan dan analisis data dilakukan  dengan  berbagai  metode secara  bertahap.  Pertama  dilakukan  uji validitas untuk menguji bahwa pemakaian  alat  ukur  tepat  untuk digunakan dan cenderung stabil menghasilkan  yang  serupa  setelah digunakan  beberapa  kali  terhadap responden  atas  jawaban  kuesioner  yang berbeda  satu  sama  lain  dan  uji reliabilitas  untuk  mengetahui  tingkat reliability dan efektifitas setiap pernyataan  dalam  kuesioner.  Kedua analisis statistik deskriptif menggunakan skala  likert  sebagai  pengukur  persepsi, pendapat,  dan  sifat  seseorang  atau kelompok  agar  dapat  dideskripsikan secara terperinci. Terakhir dilakukan tes chi-square  untuk  menentukan  hasil hipotesis penelitian.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Karakteristik Responden
Tabel 1. Karakteristik responden Karakteristik   Uraian Jumlah Jenis kelamin Laki-laki 22 Perempuan   23 Tingkat pendidikan Diploma 5 Sarjana 39 Magister 1
Sumber: Hasil Penelitian (diolah Tahun 2016) Dari  tabel  diatas,  diketahui  jumlah responden perempuan lebih banyak satu orang  atas  responden  laki-laki.  Dapat dilihat  bahwa  jumlah  responden  antar keduanya  hampir  seimbang,  dengan persentase  poin  sebesar  48.89  %  untuk responden  laki-laki  dan  51.11  %  untuk respoonden perempuan. Keadaan tersebut  terjadi  karena  antara  laki-laki dan perempuan mempunyai kesempatan yang sama untuk dapat menjadi seorang praktisi di bank syariah.
Tingkat pendidikan praktisi didominasi  oleh  lulusan  tingkat  strata  1 (S1)  sebanyak  39  responden  (86.67%), tingkat  diploma  (D3)  sebanyak  lima responden  (11.11%),  dan  tingkat magister  (S2)  berjumlah  satu  orang (2.22%).  Tingkat  diploma  berada  pada pendidikan  terendah  dikarenakan  untuk menjadi  praktisi  bank  syariah  minimal adalah lulusan diploma (D3).

## Analisis Data A. Uji validitas dan reliabilitas
Hasil pengujian menunjukkan bahwa dengan derajat kebebasan (df) = n-2, 45- 2  =  43  dan  taraf  signifikan  5  %  pada tabel 4.6, diperoleh hasil r tabel = 0.248. Maka  dapat  diketahui  dari  penyebaran 27 pernyataan kuesioner kepada responden  terdapat  23  pernyataan kuesioner yang dikatakan valid (r hitung >  r  tabel).  Artinya  ada  4  pernyataan kuesioner yang dinyatakan tidak valid (r hitung <  r  tabel),  yaitu  pernyataan  pada variabel A1, A2, A4, dan A6. Adapun hail uji  reliabilitas  menunjukkan  nilai
Cronbach's  Alpha adalah  0.935  >  0.60. Artinya  setiap  pernyataan-pernyataan yang  dimuat  dalam  kuesioner  sangat baik dan reliabel.

## B. Perhitungan Skala Likert

## Tabel 2. Persepsi Praktisi Perbankan
Syariah mengenai Bank Syariah Respon Praktisi F Skor (x) Fx Sangat Setuju 27  4 108
= 3.58
Setuju 17  3 51 Kurang Setuju 1 2 2 Tidak Setuju 0 1 0 Jumlah 45 161 Sumber : hasil penelitian (diolah tahun 2016) Penelitian menghasilkan data seperti pada tabel 4.8, yakni diperoleh sebanyak 27  atau  60  %  responden  memberi pernyataan  sangat  setuju,  sebanyak  17 atau  37.78  %  menyatakan  setuju, sebanyak  1  atau  2.22  %  menyatakan kurang setuju, dan tidak terdapat respon tidak  setuju  dari  total  45  responden terhadap pernyataan mengenai Pengetahuan  Umum  Praktisi  Perbankan Syariah  Mengenai  Perbankan  Syariah. Serta diperoleh hasil angka penafsiran M =  3.58,  menunjukkan  bahwa  jawaban rata-rata  setiap  responden  adalah “sangat  setuju”.    Pernyataan  yang diajukan  diantaranya  adalah  mengenai penerapan prinsip syariah pada kegiatan operasional  bank,  sistem  dan  kegiatan utama  bank  syariah,  perbedaan  antara bank  konvensional  dengan  syariah, peminatan  terhadap  produk fee  based sampai  kepada  penggunaan  teknologi sesuai  dengan  perkembangan  yang paling mutakhir saat ini. Diantara semua responden,  rata-rata  menjawab  pilihan sangat  setuju  atas  seluruh  pernyataan dalam kuesioner. Responden berpendapat bahwa saat ini semua bank syariah  telah  menerapkan  prinsip- prinsip  syariah  yang  dianjurkan  Islam
secara  hati-hati  dalam  menjalankan kegiatannya,  meskipun  beberapa  dari praktisi beranggapan bahwa kenyataannya  prinsip  tersebut  masih belum    diterapkan  sepenuhnya  dalam bebeapa hal. Namun, dalam hal kegiatan utama,  penggunaan  teknologi  dalam setiap  kegiatan  bank  syariah,  sampai kepada  perbedaannya  dengan  bank konvensional,  responden  memberikan jawaban  setuju  secara  keseluruhan mengenai semuanya. Pengetahuan responden  akan  perbankan  syariah didapat  ketika  mereka  mulai  menjadi karyawan  bank  syariah  lewat  pelatihan dan  pendidikan  yang  diberikan  pihak terkait.  Bahkan  dari  sebagian  mereka pengetahuan  tentang  hal  tersebut didapat  ketika  belajar  di  perguruan tinggi.
Tabel 3. Persepsi Praktisi Perbankan Syariah mengenai Preauthorized debit pada Perbankan Syariah Respon Praktisi F Skor (x) Fx Sangat Setuju 27  4 108 = 3.58 Setuju 17  3 51 Kurang Setuju 1 2 2 Tidak Setuju 0 1 0 Jumlah 45 161 Sumber : hasil penelitian (diolah tahun 2016)
Berdasarkan  tabel  4.9,  diperoleh sebanyak  10  atau  22.22  %  praktisi mengatakan  sangat  tahu,  28  atau  62.22 %  mengatakan  tahu,  6  atau  13.33  % mengatakan  kurang  tahu,  dan  ada  yang menjawab  tidak  tahu  sejumlah  1  orang atau  2.22  %  dari  total  45  responden terhadap pernyataan mengenai Pengetahuan  Praktisi  tentang  Sistem Preauthorized debit . Serta diperoleh hasil angka penafsiran M = 3.04, memperlihatkan bahwa
praktisi memberikan  persepsi  “tahu”  mengenai Preauthorized debit di bank syariah. Pada pernyataan-pernyataan mengenai
preauthorized  debit yang  diajukan,  rata- rata  responden  menjawab  tahu.  Mereka juga  menyebutkan  bahwa  praktisi perbankan  pasti  telah  mengetahui  akan sistem preauthorized  debit ,  namun dengan penyebutan istilah yang berbeda, yakni  praktisi  lebih  mengetahuinya dengan istilah sebutan sistem auto debit. Pada  dasarnya,  sistem  tersebut  sama- sama  merupakan  debet  saldo  rekening secara  otomatis  pada  setiap  waktu tertentu  dengan  nominal  sesuai  tagihan yang  tertera  pada biller .  Setelah selanjutnya  dilakukan  wawancara,  bank tempat  praktisi  tersebut  bekerja  sudah menerapkan preauthorized  debit .  Jadi semua praktisi khususnya divisi operasional  mengetahuinya  karena  di bank  tersebut  apabila  ada  pengajuan pembiayaan  dari  nasabah  pasti  akan memakai sistem tersebut untuk pembayaran angsuran.
Tabel 4. Persepsi Praktisi Perbankan Syariah mengenai Manfaat Preauthorized debit Perbankan Syariah Respon Praktisi F Skor (x) Fx Sangat Set Uju 27  4 108 = 3.58
Setuju
17  3 51 Kurang Setuju  1 2 2 Tidak Setuju 0 1 0 Jumlah 45 161 Sumber : hasil penelitian (diolah tahun 2016)
Berdasarkan  tabel  4.10,  diperoleh sebanyak  13  atau  28.89  %  karyawan berpendapat  sangat  setuju,  sebanyak  26 atau  57.78  %  berpendapat  setuju,  serta sebanyak  6  atau  13.33  %  memberikan persepsi  kurang  setuju.  Sedangkan  pada pernyataan  tentang  ini,  tidak  diperoleh jawaban  tidak  setuju  dari  seluruh responden.  Dari  hasil  angka  penafsiran M  =  3.16,  mendeskripsikan  bahwa persepsi  setiap  praktisi  bank  syariah mengenai  Manfaat Preauthorized  debit adalah  “Setuju”.  Praktisi  yang  diberikan kuesioner  tentang  manfaat  yang  akan bank  peroleh  dari preauthorized  debit ,
memberikan  pendapat  setuju  terhadap pernyataan-pernyataan yang dipaparkan dalam kuesioner. Pernyataan- pernyataan tersebut diantaranya responden  setuju  bahwa preauthorized debit dapat memberikan fee cukup tinggi, pengendapan  saldo  rekening  nasabah dapat  diusahakan  kembali  oleh  bank agar  memperoleh  keuntungan  lain, memudahkan nasabah pada saat pembayaran tagihan, lebih efisien waktu karena  tidak  perlu  mendatangi  counter pembayaran,  dan  lain-lain.  Dengan jawaban  setuju  dari  setiap  responden menandakan  bahwa  rata-rata  pegawai bank  syariah  telah  mengatahui  tentang preauthorized debit dari mulai penerapan  sampai  pada  manfaat  yang oleh masing-masing pihak akan peroleh, karena preauthorized  debit sudah diterapkan  cukup  lama,  oleh  karena  itu manfaatnya  sudah  mereka  rasakan sendiri.

## C. Tes Chi-Square
Tabel 5. Hasil Uji Chi-Square Persepsi
Praktisi Perbankan Syariah mengenai Perbankan Syariah Respon Praktisi Fo Fh Sangat Setuju  27 15 9.6 Setuju 17 15 0.27 Kurang Setuju 1 15 11.27 Tidak Setuju 0 0 0 Jumlah 45 45 21.14 Sumber : hasil penelitian (diolah tahun 2016)
Hasil  penelitian  sesuai  pada  tabel 4.11,  diperoleh  perhitungan  chi-square hitung  sebesar  34.01  dengan  df  (degree of  freedome)  =  n-1  =  4-1  =  3. Berdasarkan  df  =  3  dengan  taraf signifilansi sebesar 5 %, maka diperoleh nilai  chi-square  tabel  sebesar  7.815. Maka  diketahui  nilai  chi-square  hitung lebih  besar  dari  nilai  chi-square  tabel (21.14  >  7.815).  Dengan  demikian  H0 ditolak  dan  H1  diterima,  artinya  bahwa para  praktisi  bank  syariah  telah mengetahui  secara  umum  mengenai
perbankan  syariah.  Hasil  tersebut seimbang  dengan  perhitungan  angka penafsiran  dengan  nilai  yang  diperoleh sebesar 3.4 menunjukkan bahwa persepsi pegawai bank syariah mengenai perbankan  syariah  adalah  “sangat setuju”.  Namun,  setelah  selanjutnya dilakukan  wawancara  lebih  intensif dengan  responden,  tanggapan  mengenai prinsip-prinsip  syariah  Islam  yang seharusnya  diterapkan  bank  syariah ternyata  masih  ditegakkan  dengan  tidak sepenuhnya.  Artinya,  saat  ini  antara praktek  dan  teori  tidak  ada  keselarasan dalam  menjalankan  kegiatan  yang seharusnya dijalankan berdasarkan teori dan  panduan  yang  ada.  Salah contohnya yaitu  cenderung  menggunakan akad tijarah daripada akad  tabarru dalam pelaksanaan transaksi keuangan di bank syariah.
Tabel 6. Hasil Uji Chi-Square Persepsi Praktisi Perbankan Syariah mengenai Preauthorized debit pada Bank Syariah Respon Praktisi Fo Fh Sangat Setuju  27 11.25  0.14 Setuju 17 11.25  24.94 Kurang Setuju 1 11.25  2.45 Tidak Setuju 0 11.25  9.34 Jumlah 45 45 36.87 Sumber : hasil penelitian (diolah tahun 2016)
Berdasarkan  perolehan  hasil  pada tabel  4.12,  diperoleh  perhitungan  chi- square  hitung  sebesar  36.87  dengan  df (degree  of  freedome)  =  n-1  =  4-1  =  3. Berdasarkan  df  =  3  dengan  taraf signifilansi sebesar 5 %, maka diperoleh nilai  chi-square  tabel  sebesar  7.815. Maka  diketahui  nilai  chi-square  hitung lebih  besar  dari  nilai  chi-square  tabel (36.87  >  7.815).  Dengan  demikian  H0 ditolak  dan  H1  diterima,  artinya  bahwa para  praktisi  perbankan  syariah  sudah mengetahui mengenai penerapan preauthorized  debit pada  perbankan syariah.  Hal  tersebut  selaras  dengan perhitungan  angka  penafsiran  yang
memperoleh nilai sebesar 3.04
memperlihatkan bahwa persepsi masing-masing  praktisi  bank  syariah mengenai penerapan preauthorized debit adalah  “tahu”.  Hal  ini  dikarenakan praktisi memang diharuskan mengetahui produk  dan  kegiatan  operasional  bank syariah.
Menurut  responden, preauthorized debit dapat  digunakan  pada  nasabah yang  memiliki  pembiayaan  ataupun tidak.  Bagi  nasabah  yang  memiliki pembiayaan,  sistem preauthorized  debit akan  langsung  aktif  dengan  otomaatis tanpa  harus  ada  pengajuan  terlebih dahulu  kepada  pihak  bank.  Untuk  yang tidak  memiliki  pembiayaan,  nasabah harus  mengajukannya  terlebih  dahulu kepada  pihak  bank  agar  sistem  tersebut aktif.  Biasanya preauthorized  debit digunakan  nasabah  untuk  melakukan pembayaran  tagihan  yang  sifatnya  rutin setiap  bulan.  Sehingga  nasabah  tidak perlu  pergi  ke  counter  pembayaran  dan langsung  dibayarkan  oleh  bank  melalui pendedebetan pada rekening nasabahnya.
Selain  pada  tagihan  PLN,  Telkom, dan  PDAM,  untuk  dapat  memanfaatkan preauthorized  debit secara  menyuluruh, bank  dapat  menerapkannya  kepada layanan jasa lain bank yang menyangkut dengan  pembayaran  setiap  tagihan pelanggan  seperti  halnya  pembayaran asuransi  dan  leasing.  Akan  tetapi  bank harus  mampu  bekerja  sama  dengan setiap  perusahaan  dari  masing-masing lembaga  keuangan  tersebut,  yakni dengan tidak hanya bekerja sama dengan beberapa  perusahaan  saja.  Karena  tidak semua  nasabah  memilih  perusahaan asuransi  maupun  leasing  yang  sama. Maka  secara  otomatis  memungkinkan nasabah  bank  syariah  yang  memiliki tagihan di berbagai perusahaan asuransi dan  leasing  akan  memanfaatkan  sistem tersebut untuk mempermudah pembayarannya.
Sebagai contoh, pada saat ini sedang ramai  masyarakat  yang  mengikuti  dan berpartisipasi dalam penggunaan jaminan  sosial  BPJS,  khususnya  BPJS kesehatan.  Layanan  BPJS  kesehatan  ini digunakan  oleh  berbagai  kalangan menengah  keatas  karena  memperoleh jaminan  kesehatan  di  berbagai  klinik kesehatan  dan  rumah  sakit  dengan  cara memberikan  iuran  setiap  bulannya sesuai  dengan  jumlah  yang  ditentukan kepada  pihak  BPJS.  Maka  dari  itu,  bank dapat  memanfaatkan  momen  ini  untuk menjalin  kerja  sama  dengan  pihak  BPJS agar  pelanggannya  dapat  melakukan pembayaran  di  bank  syariah.  Setelah kerja sama tersebut dapat direalisasikan, maka  bank  dapat  menawarkan  kepada nasabahnya  yang  memiliki  tagihan  BPJS kesehatan  untuk  dapat  melakukan pembayaran  secara preauthorized  debit di bank syariah.
Uji Chi-Square Persepsi  Praktisi Perbankan Syariah mengenai Manfaat Preauthorized  debit pada  Perbankan Syariah
Tabel 7. Hasil Uji Chi-Square Persepsi Praktisi Perbankan Syariah mengenai
Preauthorized debit pada Bank Syariah Respon Praktisi Fo Fh Sangat Setuju 27 15  0.27 Setuju 17 15  8.07 Kurang Setuju 1 15  3.27 Tidak Setuju 0 0 0 Jumlah 45 45  11.61 Sumber : hasil penelitian (diolah tahun 2016)
Berdasarkan  hasil  penelitian  pada tabel  diatas,  diperoleh  perhitungan  chi- square  hitung  sebesar  11.61  dengan  df (degree  of  freedome)  =  n-1  =  4-1  =  3. Berdasarkan  df  =  3  dengan  taraf signifilansi sebesar 5 %, maka diperoleh nilai  chi-square  tabel  sebesar  7.815.
Maka  diketahui  nilai  chi-square  hitung lebih  besar  dari  nilai  chi-square  tabel (11.61  >  7.815).  Dengan  demikian  H0 ditolak  dan  H1  diterima,  artinya  bahwa para  praktisi  perbankan  syariah  sudah mengetahui mengenai manfaat penerapan Preauthorized  debit pada perbankan syariah. Hal tersebut berbanding  lurus  dengan  perhitungan angka penafsiran dengan perolehan nilai sebesar  3.16  menunjukkan  bahwa persepsi  praktisi  perbankan  syariah mengenai manfaat penerapan Preauthorized  debit pada  perbankan syariah adalah “setuju”.
Menurut  responden, preauthorized debit mejadi  salah  satu  sistem  yang memanfaatkan  teknologi  mutakhir  saat ini  untuk  dapat  memberikan  berbagai manfaat  bagi  berbagai  pihak  yang menggunakannya.  Diantaranya  adalah bank  memperoleh  pendapatan  berupa fee dari  jasa  kemudahan  pembayaran tagihan bagi nasabah, nasabah memperoleh kemudahan dan kelancaran dalam  melakukan  pembayaran  tagihan, dan  lain  sebagainya.  Akan  tetapi,  hal tersebut  dapat  tercapai  apabila  nasabah bersikap  kooperatif  dengan  tidak membiarkan  saldo  rekeningnya  dalam keadaan kosong.

## KESIMPULAN DAN IMPLIKASI
Setelah melakukan penelitan mengenai  “Persepsi  Praktisi  Perbankan Syariah  Mengenai  Penerapan  Teknologi Preauthorized  debit Sebagai Fee  Based Income Pada  Bank  Syariah”  maka, penelitian ini dapat disimpulkan sebagai berikut:
1.
Para  praktisi  perbankan  syariah sudah mengetahui mengenai penerapan preauthorized  debit pada bank  syariah.  Hal  ini  berdasarkan pada analisis perhitungan chi-square yang  dilakukan  dengan  hasil  chi- square  hitung  lebih  besar  daripada chi-square  tabel  (36.87  >  7.815).
Maka  H0  ditolak  dan  H1  diterima, artinya  para  praktisi  perbankan syariah sudah mengetahui penerapan preauthorized  debit pada bank syariah.
2. Manfaat  yang  diperoleh  dari penerapan preauthorized debit
diantaranya  : Preauthorized  debit dapat  memberikan  fee  cukup  tinggi bagi  bank,  memberikan  kemudahan bagi  nasabah  dalam  melakukan pembayaran  tagihan,  membantu kelancaran
nasabah dalam melakukan pembayaran tagihan agar tepat waktu, dan lain sebagainya.

## DAFTAR PUSTAKA
Slameto.  2010 . Belajar  dan  Faktor-faktor yang  Mempengaruhinya. Jakarta :  PT Rineka Cipta, 2010.
Chaplin,  J.  P.  2006.  Kamus  Lengkap Psikologi  (Kartini  Kartono,  Trans.).
Jakarta: PT. Raja Graindo Persada.
Nurastuti, W. 2011. Teknologi Perbankan . Yogyakarta: Graha Ilmu. Najati,  M.  U.  2004.  Psikologi  dalam Perspektif Hadits. Jakarta: Pustaka. Kasmir.  2001.  Manajemen  Perbankan. Jakarta: Raja Grafindo Persada .