Yurisprudentia: Jurnal Hukum Ekonomi Vol. 6 No. 2 Desember  2020 E-ISSN: 2580-5134 , P-ISSN: 2442-6822 Web: http://jurnal.iain-padangsidimpuan.ac.id/index.php/yurisprudentia

## ANALISIS PERILAKU KONSUMEN SYARIAH CARD

## Ihdi Aini
Institut Agama Islam Negeri Padangsidimpuan
Ihdi.aini@yahoo.co.id

## Abstract
Today  the  types  of  credit  cards  are  increasingly  diverse.  Issuance  of  this  credit  card  is  not only done by conventional banks but has also been issued by Islamic banks after the issuance of the DSN-MUI No.54 / DSN-MUI / X / 2006 fatwa concerning the Sharia Card, which has stated  regarding  the  permissibility  of  Islamic  credit  cards.  The  purpose  of  this  study  is  to analyze customer / consumer behavior in using the Sharia Card, namely how the consumer / customer  behavior  in  using  the  Sharia  Card. The  approach  in  this  research  is  a  qualitative approach using descriptive qualitative analysis and the indicators made as the basis are the indicators  of  Tawazun  and  Israf.  Based  on  the  data  analysis  that  has  been  carried  out  on customer / consumer behavior in using the Syariah Card / iB Hasanah Card, the results show that customers tend to be tawazun / balanced in using the Syariah Card / iB Hasanah Card.

## Keyword: Consumer Behavior, Sharia Card

## A. Pendahuluan
Penggunaan  kartu kredit  di  Indonesia masih  dapat  dikatakan  relatif  baru,  yaitu sekitar  tahun  delapan  puluhan.  Keluarnya keputusan Menteri Keuangan Nomor 1251/KMK.013/1988  tanggal  20  Desember telah  mengubah  penyebaran  kartu  kredit yang  semakin  luas.  Berdasarkan  surat keputusan  tersebut  bisnis  kartu  kredit digolongkan  sebagai  kelompok  usaha  jasa pembiayaan.  Sebagai  pelopor  utama  usaha kartu  kredit  di  Indonesia  adalah  dilakukan oleh Citibank dan Bank Duta. 1
1 Darsono  dan  Muhammad  Syafi’i  Antonio,
Perbankan  syariah  di  Indonesia:  kelembagaan  dan kebijakan  serta  tantangan  ke  depan ,  Cetakan  ke-1 (Jakarta: Rajawali Pers, 2017).
Dewasa  ini  yang  menerbitkan  kartu kredit  bukan  saja  dilakukan  oleh  bank konvensional akan tetapi juga telah diterbitkan  oleh  bank  syariah  setelah keluarnya  fatwa  DSN-MUI  No.54/DSN- MUI/X/2006  tentang    Syariah  Card,  yang telah  menyatakan  mengenai  dibolehkannya kartu  kredit  syariah.  Adapun  yang  dimaksud dengan  Syariah  Card  sebagaimana  dimuat dalam  Ketentuan  Umum  fatwa  tersebut adalah  kartu  yang  berfungsi  seperti  Kartu Kredit  yang  hubungan  hukum  (berdasarkan sistem  yang  sudah  ada)  antara  para  pihak
berdasarkan  prinsip  syariah  sebagaimana diatur dalam fatwa dimaksud. 2
Di  Indonesia  salah  satu  yang  sudah menerbitkan  Syariah  Card  adalah  PT.  Bank Negara  Indonesia  (BNI)  Syariah.  Bertepatan dengan  Festival  Ekonomi  Syariah  (FES)
pada bulan Februari 2009 yang diselenggarakan  oleh  Bank  Indonesia,  PT. BNI  Syariah  telah  melaunching  salah  satu jenis  pembiayaan  yang  berbasis  kartu  kredit yaitu iB Hasanah Card dengan menggandeng provider  MasterCard  Internasional .  Dalam produk  Syariah  Card  ini  PT.  BNI  Syariah tidak  meninggalkan  prinsip  ekonomi  syariah dan memang produk ini diterbitkan berdasarkan  fatwa  DSN-MUI  No.54  tahun 2006 tentang  Syariah Card.
Jumlah  pengguna  Syariah  Card  pada BNI  Syariah  yang  tersebar  di  seluruh Indonesia  cukup  banyak.  Terhitung  hingga semester  pertama  tahun  2018,  ada  270.000 keping  kartu  kredit  iB  Hasanah  Card  yang sudah  diedarkan  ke  masyarakat,  dan  bahkan PT.  BNI  Syariah  juga  menargetkan  kartu kredit  yang  harus  diedarkan  sebanyak 290.000  hingga  akhir  tahun  2018.  Per  Juni 2018,  nilai  transaksi  iB  Hasanah  Card  telah melampaui  target  pada  tahun  2018  tersebut, yakni mencapai Rp. 387,47 miliar.
Pencapaian  nilai  transaksi  tersebut  mencatat
2 DSN-MUI,  “Fatwa  Dewan  Syari’ah Nasional  NO:  54/DSN-MUI/X/2006  tentang  Syariah Card,” t.t., https://dsnmui.or.id/produk/fatwa/.
kenaikan  sebesar  14,59%  bila  dibandingkan periode yang sama di tahun sebelumnya. 3
Adapun  perkembangan  penggunaan Syariah  Card  pada  BNI  Syariah  pada  tahun 2019  juga  mengalami  peningkatan.  Hal tersebut sebagaimana telah diungkapkan oleh Sekretaris  Perusahaan  BNI  Syariah  Rima Dwi  Permatasari  bahwa  Sampai  bulan September  2019  jumlah  pengguna  iB Hasanah  Card  sebanyak  304.494  nasabah. 4
Lebih  lanjut,  Rima  Dwi  Permatasari  juga mengatakan  jumlah  pengguna  iB  Hasanah Card  hingga  tahun  2020  sebanyak  350.000 nasabah. Angka tersebut meningkat dibanding  posisi  September  2019  sebesar 304.494 nasabah. 5 Sejalan dengan
peningkatan jumlah pengguna, jumlah transaksi  iB  Hasanah  Card  juga  mengalami peningkatan hingga menembus Rp1,2 triliun. 6
3 Portech Media, “BNI Syariah Kejar Target 290.000 Nasabah Hasanah Card Hingga Akhir 2018,” Official  PilihKartu.com  Blog (blog),  30  Juli  2018, https://pilihkartu.com/blog/berita/bni-syariah-kejar- target-290-000-nasabah-hasanah-card-hingga-akhir- 2018.htm.
4 Republika Online, "BNI Syariah: Pengguna iB  Hasanah  Card  Capai  304.494  Nasabah,”  26
November 2019, https://republika.co.id/share/q1jwfz383. 5 “Transaksi  Daring  Kartu  Kredit  Syariah BNI Naik 49 Persen | Finansial,” Bisnis.com, 22 Mei 2020,
https://finansial.bisnis.com/read/20200522/90/124355 3/transaksi-daring-kartu-kredit-syariah-bni-naik-49- persen.
6 Kompas  Cyber  Media,  “Pengguna  BNI  iB
Hasanah  Card  Capai  350.000  Nasabah,  Transaksi
Liburan  Mendominasi,”  KOMPAS.com,  diakses  23
Desember 2020,
https://money.kompas.com/read/2020/05/20/2238000 26/pengguna-bni-ib-hasanah-card-capai-350000- nasabah-transaksi-liburan.
Dari  beberapa  data  di  atas,  terlihat bahwa  Syariah  Card  pada  BNI  Syariah tumbuh  dengan  cukup  baik.  Di  satu  sisi,  hal tersebut  sangat  menggembirakan  karena semakin diminatinya produk-produk perbankan  syariah.  Namun  di  sisi  lain  juga sangat  dikhawatirkan  karena  kartu  kredit sifatnya  adalah  berbentuk  pembiayaan  dan menjadi  hutang  bagi  si  pengguna,  artinya dapat  dinilai  bahwa  semakin  banyaknya orang  yang  gemar  berbelanja  dengan  cara berhutang yang dikhawatirkan dapat mendorong nasabah memiliki perilaku konsumtif ( israf ). Berdasarkan uraian di atas, maka  penulis  bermaksud  menganalisis  lebih jauh tentang bagaimanakah perilaku konsumsi  pengguna  Syariah  Card  tersebut pada BNI Syariah kota Padang.

## B. Metode Penelitian
Penelitian  ini  dilakukan  di  Bank Negara  Indonesia  (BNI)  Syariah  cabang Padang.  Penelitian  ini  adalah  penelitian lapangan  ( field  research ),  yaitu  penelitian yang  menjadikan  data  lapangan  sebagai acuan utamanya. Pendekatan yang digunakan dalam  penelitian  ini  adalah  pendekatan kualitatif  deskriptif.  Adapun  sumber  data dalam  penelitian  ini  adalah  sumber  data primer  (sumber  diperoleh  dari  nasabah  yang aktif menggunakan kartu kredit syariah/Syariah  Card  pada  BNI  Syariah cabang  Padang)  dan  sumber  data  sekunder (berupa  keterangan  dari  pihak  perbankan
BNI Syariah cabang Padang, arsip-arsip atau dokumen,  laporan,  daftar  tabel  statistik,  dan sebagainya yang dapat mendukung penelitian).
Adapun  teknik  pengumpulan  data yang  dilakukan  adalah  dengan  studi  pustaka dan  studi  lapangan.  Teknik  pengumpulan data menggunakan metode wawancara dengan  instrument  penelitiannya  berupa kuisioner.  Kuisioner  yang  dibuat  berkaitan dengan indikator-indikator untuk menilai dan mengukur perilaku konsumen/nasabah dalam menggunakan  iB  Hasanah  Card,  di  mana dalam  menilai  perilaku  konsumen  pengguna iB Hasanah Card digunakan dua indikator/alat  ukur  utama  yaitu  sikap tawazun (seimbang)  dan ishraf (berlebihan). Jumlah sampel yang diambil dalam penelitian  ini  adalah  50  orang  nasabah pengguna Syariah  Card dan    teknik pengambilan  sampel  yang  digunakan  adalah menggunakan rancangan sampel nonprobabilitas  ( nonprobability  sampling design ) yang berbentuk Incidental Sampling . Incidental Sampling adalah teknik penentuan sampel  berdasarkan  kebetulan,  yaitu  siapa saja nasabah/konsumen yang secara kebetulan/insidental  bertemu  dengan  peneliti yang dapat digunakan sebagai sampel. 7
7 Sugiyono, Metode  Penelitian  Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D (Bandung: Alfabeta, 2013).
C. Pembahasan dan Hasil
1. Kajian Teoritis
Perilaku  konsumen  adalah  tindakan yang langsung terlibat dalam mendapatkan, mengkonsumsi  dan  menghabiskan  produk dan jasa, termasuk keputusan yang mendahului  dan  menyusul  tindakan  ini. Menurut  Loudon  dan  Bitta  yang  dikutip oleh  Bilson  Simamora  dalam  bukunya “Panduan  Riset  Perilaku  Konsumen” mengartikan  perilaku  konsumen  adalah suatu  proses  pengambilan  keputusan  yang mensyaratkan  aktifitas  individu  untuk mengevaluasi,  memperoleh,  menggunakan, atau mengatur barang dan jasa. 8
Dapat dipahami bahwa yang dimaksud dengan perilaku konsumen adalah  reaksi  (tindakan)  yang  dilakukan oleh  setiap  individu  dalam  menghabiskan atau  mengurangi  nilai  guna  dari  suatu barang  atau  jasa  secara  langsung  ataupun tidak  langsung. 9 Dalam  arti  lain  perilaku konsumen adalah menyangkut  suatu proses keputusan sebelum pembelian serta tindakan  dalam  memperoleh,  memakai, mengkonsumsi,  dan  menghabiskan  produk baik  berupa  barang  ataupun  jasa.  Adapun kegiatan  atau  perilaku  konsumen  dalam memakai atau menghabiskan barang-barang hasil produksi disebut dengan konsumsi.
8 Bilson  Simamora, Panduan  riset  perilaku konsumen (Jakarta : Gramedia Pustaka Utama, 2002), h. 2. 9 Henry  Sarnomo  dan  Danang  Sunyoto, Pengantar  Ilmu  Ekonomi  Mikro (Yokyakarta:  CAPS, 2013).
Semua
konsumen (nasabah)
tentunya  akan  membuat  berbagai  macam keputusan untuk menggunakan atau mengkonsumsi  sustu  produk  atau  jasa. Proses pengambilan keputusan oleh konsumen seringkali menjadi masalah yang kompleks  karena  menyangkut  berbagai  hal yang  sangat  kompleks  yang  mendasari pengambilan  keputusan  tersebut.  Pihak manajemen  bank  diharapkan  dapat  lebih memahami apa saja yang dapat mempengaruhi  keputusan  nasabah  untuk melakukan pembelian (menggunakan produk/jasa  bank).  Tujuan  pembelian  ini memang sangat kompleks karena dipengaruhi  oleh  faktor-faktor  rangsangan pemasaran,  ekonomi,  teknologi,  politik, budaya, serta karakteristik konsumen (nasabah) itu sendiri.
Pemahaman  terhadap  faktor-faktor yang  mempengaruhi  keputusan  konsumen (nasabah) dapat  dilihat dari gambar berikut ini:

## Gambar 1 Model Perilaku Konsumen
Pemasaran dan Faktor Lain Kotak Hitam Pembeli/Konsumen Tanggapan Pembeli/Konsumen Pemasaran Produk Harga Tempat (distribusi) Promosi Lainnya Ekonomi Teknologi Politik Budaya Karakteristik Pembeli/ konsumen (budaya, sosial, pribadi, psikologis) Proses pengambilan keputusan pembeli Pilihan Produk Pilihan merek Pilihan dealer Penetapan waktu pembelian Jumlah pembelian
Sumber: Kotler dan Amstrong, 2004:200.
Gambar di atas menunjukkan bahwa rangsangan-rangsangan pemasaran dan rangsangan  lainnya  akan  masuk  ke  kotak hitam  konsumen  (nasabah)  yang  berisi karakteristik  konsumen  kemudian  di  sini terjadi  proses  keputusan  konsumen  yang menghasilkan  keputusan  untuk  membeli atau  tidaknya  suatu  produk  atau  jasa tertentu. dari proses ini akhirnya menghasilkan sebuah keputusan pembelian.
Dalam ekonomi konvensional, konsumen  diasumsikan  selalu  bertujuan untuk memperoleh kepuasan ( utility ) dalam kegiatan  konsumsinya,  dan  konsumen  juga diasumsikan  selalu  menginginkan  tingkat kepuasan yang tertinggi. 10
Dalam membahas  teori  perilaku  konsumen  dalam berkonsumsi,  diasumsikan  bahwa  seorang konsumen  merupakan  sosok  yang  cerdas.
Dalam artian, konsumen tersebut
mengetahui  secara  detail  tentang income
dan  kebutuhan  yang  ada  dalam  hidupnya serta pengetahuan terhadap jenis,
10 Universitas  Islam  Indonesia  dan  Bank Indonesia, ed., Ekonomi Islam (Jakarta: Rajawali Pers, Divisi Buku Perguruan Tinggi, RajaGrafindo Persada, 2008).
karakteristik,  dan  keistimewaan  komoditas yang ada. Dengan harapan dengan komoditas yang dikonsumsi oleh konsumen dapat  mendatangkan  tingkat utility yang memuaskan.  Perilaku  seorang  konsumen terkadang  dipengaruhi  oleh  lingkungan sosial,  budaya,  politik,  dan  ekonomi  dalam menentukan komoditas dan jasa yang harus dikonsumsi. 11
Dalam  konsep  ekonomi  Islam, kecerdasan  yang  dimiliki  oleh  konsumen tidak  bersifat  mutlak.  Konsumsi  yang islami  selalu  berpedoman  kepada  ajaran Islam.  Allah  telah  memberikan  beberapa kenikmatan dan kemampuan kepada manusia,  di  antara  nikmat  yang  paling agung  adalah  kenikmatan  akal  dan  nalar. Kedua  elemen  otak  manusia  ini  dapat digunakan  untuk  membedakan  sebuah kemaslahatan dan kemudharatan. Selain itu, Allah  juga  telah  menurunkan  beberapa petunjuk  dan  kaidah  serta  jalan  menuju kebaikan  dan  kebenaran.  Dengan  akal,
11 Said  Saad  Marthon, Ekonomi  islam: ditengah  krisis  ekonomi  global ,  trans.  oleh  Ahmad Ikhrom  dan  Dimyauddin  (Jakarta:  Zikrul  Hakim, 2004), h. 66-67.
fikiran,  dan  hidayah  dari  Allah  konsumen dapat  lebih  cerdas  dalam  menentukan pilihannya. 12
Perilaku Konsumsi dalam perspektif Islam mengajarkan tentang cara berkonsumsi  dengan  benar  sesuai  ajaran Al-Qur’an  maupun  Hadis  sehingga  mampu memberikan  petunjuk  yang  jelas  tentang konsumsi,  agar  perilaku  konsumsi  manusia menjadi  terarah.  Islam  mengajarkan  bahwa perilaku seorang konsumen harus mencerminkan  hubungan  dirinya  dengan Allah. Hal ini tidak didapati dalam perilaku konsumen  konvensional.  Seorang  muslim dalam penggunaan penghasilannya memiliki  dua  sisi,  yaitu  pertama  untuk memenuhi  kebutuhan  diri  dan  keluarganya dan  sebagian  lagi  untuk  dibelanjakan  di jalan Allah. 13 Setiap kegiatan yang berbentuk  belanja  sehari-hari  merupakan ibadah  atas  nama  Allah  dengan  tidak memilih  barang  haram,  tidak  kikir,  tidak tamak, dan tidak berlebihan. 14
Perilaku  konsumsi  yang  sesuai dengan  Islam  akan  menjamin  kehidupan manusia  yang  adil  dan  sejahtera  dunia  dan
12 Marthon. 13 Indah  Pratiwi,  “Pengaruh  Literasi Ekonomi, Kelompok Teman Sebaya dan Kontrol Diri terhadap  Perilaku  Pembelian  Impulsif  Untuk  Produk Fashion  Di  Online  Shop  Pada  Mahasiswa  Jurusan Pendidikan  Ekonomi  Undiksha,” Jurnal  Pendidikan Ekonomi Undiksha 9, no. 1 (12 Juni 2017): h. 3. 14 Muhammad  Muflih, Perilaku  konsumen dalam  perspektif  ilmu  ekonomi  Islam (Jakarta: RajaGrafindo Persada, 2006), h. 4.
akhirat. 15 Dalam  menjelaskan  konsumsi, diasumsikan  bahwa  konsumen  cenderung untuk  memilih  barang  dan  jasa  yang memberikan  maslahah  yang  maksimum. Demikian  pula  dalam  perilaku  konsumsi seorang konsumen akan mempertimbangkan  manfaat  dan  berkah yang dihasilkan dari kegiatan konsumsinya.
Aturan  dan  kaidah  berkonsumsi dalam  sistem  ekonomi  Islam  menganut paham  keseimbangan  dalam  berbagai aspek.  Dalam  ekonomi  Islam,  kepuasan konsumsi  seorang muslim bergantung pada nilai-nilai  agama  yang  diterapkan  pada rutinitas  kegiatannya  dan  tercermin  pada alokasi uang yang dibelanjakan. 16
Mencukupi kebutuhan dan bukan memenuhi kepuasan/keinginan adalah tujuan  dari  aktifitas  ekonomi  Islam,  dan usaha  pencapaian  tujuan  itu  adalah  salah satu kewajiban dalam beragama. 17
Menurut Al Haritsi , mengutip kebijakan Umar ibn Khattab radhiyallahu’anhu tentang prinsip
komsumsi dalam Islam adalah: 18
15 Elsha  Sophia  dan  Muhammad  Nafik  Hr, “Perilaku  Konsumsi  Komunitas  Pengajian  Al-Ikhlas Rungkut  Surabaya,” Jurnal  Ekonomi  Syariah  Teori Dan Terapan 1, no. 10 (2014): h. 696. 16 Muflih, Perilaku konsumen dalam perspektif ilmu ekonomi Islam . 17 Aldila  Septiana,  “Analisis  Perilaku Konsumsi dalam Islam,” Dinar : Jurnal Ekonomi dan Keuangan  Islam 2,  no.  1  (1  Januari  2015), https://doi.org/10.21107/dinar.v2i1.2688.
18 Jaribah  Bin  Ahmad  Al-Haritsi, Fikih Ekonomi  Umar  Bin  Al-Khathab (Jakarta  Timur: Pustaka al-Kautsar, 2006).
a. Prinsip syariah, bahwa komsumsi merupakan  sarana  untuk  membangun ketaatan  pada  Allah  SWT  dan  harus mengetahui betul apa yang
dikomsumsinya baik dari sisi zat, proses pembuatan (halal dan haram).
b. Prinsip  kuantitas,  bahwa  kesederhanaan dalam  segala  hal  merupakan  kebaikan dengan  memperhatikan  kemampuan  dan pendapatan dalam mengkomsumsi barang  dan  jasa  serta  berupaya  untuk menabung dan menginvestasikan
hartanya.
c. Prinsip  prioritas  bahwa  pertimbangan komsumsi perlu mendahulukan kebutuhan  primer  kemudian  sekunder kemudian tersier.
d. Prinsip  sosial  bahwa  semangat  saling
ta’awun dan memberi contoh keteladanan  perilaku  komsumsi  serta memperhatikan  maslahat  umum  dengan tidak  membahayakan,  merugikan  yang lain serta mengganggu ketertiban umum.
e. Kaidah  lingkungan  bahwa  perhatian kepada  sumber  daya  alam  yang  ada dengan tidak mengexploitasi tanpa batas dan merusaknya.
Adapun  nilai-nilai  Islam  yang  harus diaplikasikan dalam konsumsi adalah: 19
a. Seimbang  dalam  konsumsi.  Islam mewajibkan  kepada  pemilik  harta
19 Rozalinda, Ekonomi  Islam;  Teori  dan Aplikasinya  dalam  Aktivitas  Ekonomi (Jakarta:  PT. RajaGrafindo Persada, 2014).
agar  menafkahkan  sebagian  hartanya untuk kepentingan diri, keluarga, dan fisabilillah. Islam mengharamkan sikap  kikir.  Di  sisi  lain  Islam  juga mengharamkan  sikap  boros  dan menghamburkan  harta.  Seperti  yang diisyaratkan  dalam  QS.  al-Isra’  ayat 29:
ِط ْس َبْلا  َّلُك ا َه ْط ُسْبَت لا َو  َك ِقُنُع َ لَ ِإ ً ة َ لو ُ ل ْ غ َم َ ك َ د َي  ْل َع ْج َ ت لا َو َم ا ًمو ُ ل َم َ د ُع ْ ق َ ت َ ف ( ا ًرو ُس ْح ٩٢ )
Artinya: Dan janganlah kamu jadikan tanganmu terbelenggu  pada  lehermu dan janganlah kamu terlalu mengulurkannya karena itu kamu  menjadi  tercela  dan menyesal.
b. Membelanjakan  harta  pada  bentuk yang  dihalalkan  dan  dengan  cara yang baik.
c. Larangan  bersikap israf (royal)  dan tabzir (sia-sia).  Adapun  nilai-nilai akhlak dalam konsep konsumsi adalah  pelarangan  terhadap  sikap mewah.  Menurut  Afzalur  Rahman, kemewahan ( israf ) merupakan berlebih-lebihan dalam kepuasan pribadi  atau  membelanjakan  harta untuk hal-hal yang tidak perlu. Dalam QS.  al-A’raaf  ayat  31,  Allah  telah memperingatkan akan sikap ini:
لا َو او ُب َ ْْ شا َو او ُ ل ُ ك َو  ٍد ِج ْس َم  ِّلُك  َدْن ِع  ْم ُ ك َ ت َ نيِز او ُ ذ ُ خ  َم َ دآ  ي ِ ن َب اَي (  َ ي ِفِ ْ سْ ُم ْ لا  ُّب ِح ُي لا ُهَّن ِإ او ُ فِ ْ سْ ُ ت ١٣ )
Artinya: Hai  anak  Adam,  pakailah pakaianmu  yang  indah  di Setiap  (memasuki)  mesjid, Makan  dan  minumlah,  dan
janganlah  berlebih-lebihan. Sesungguhnya  Allah  tidak menyukai  orang-orang  yang berlebih-lebihan.
Israf atau  royal  menurut  Afzalur Rahman ada tiga pengertian, yaitu; menghambur-hamburkan harta kekayaan pada  hal-hal  yang  diharamkan  seperti mabuk-mabukan, pengeluaran yang berlebih- lebihan  pada  hal-hal  yang  dihalalkan  tanpa peduli apakah itu sesuai  dengan kemampuan atau  tidak,  dan  pengeluaran  dengan  alasan kedermawanan hanya sekedar pamer belaka. 20
Sebagaimana  al-Quran  mengecam kemewahan,  juga  mengecam  sikap tabzir (pemborosan) dengan menggolongkan kepada  saudara  setan.  Dan  sebaliknya,  al- Quran memuji dan menyanjung sikap orang- orang  yang  berbuat  ekonomis  dan  hemat dalam  kehidupan  mereka.  Sebagaimana dijelaskan dalam QS. al-Israa’ ayat 26-27:
ِم ْ لا َو ُ ه َّ ق َح  َ َب ْر ُ ق ْ لا ا َ ذ  ِتآ َو ا ًري ِذْب َ ت  ْر ِّ ذ َب ُ ت لا َو  ِليِب َّسلا  َنْبا َو  َ   ي ِك ْس ( ٩٢ ُ نا َ ط ْي َّ شلا َ نا َ ك َو  ِ   ي ِطا َي َّشلا  َنا َو ْخِإ  او ُ نا َ ك  َنيِر ِّ ذ َب ُم ْ لا َّ ن ِإ) ( ا ًرو ُ ف َ ك  ِه ِّب َرِل ٩٢ )
Artinya: Dan  berikanlah  kepada  keluarga- keluarga  yang  dekat  akan  haknya, kepada  orang  miskin  dan  orang yang dalam perjalanan dan janganlah kamu menghambur-
hamburkan (hartamu) secara boros.
Sesungguhnya  pemboros-pemboros itu  adalah  saudara-saudara  syaitan dan  syaitan  itu  adalah  sangat ingkar kepada Tuhannya .
20 Afzalur  Rahman  dkk., Doktrin  ekonomi
Islam (Yogyakarta: Dana Bhakti Wakaf, 1995).
Konsumsi berlebih-lebihan, yang merupakan  ciri  khas  masyarakat  yang  tidak mengenal  Tuhan,  dikutuk  dalam  Islam  dan disebut  dengan israf (pemborosan)  atau tabzir (menghambur-hamburkan  harta  tanpa guna).  Ajaran  Islam  menganjurkan  pola konsumsi dan penggunaan harta secara wajar dan  berimbang,  yakni  pola  yang  terletak  di antara  kekikiran  dan  pemborosan.  Konsumsi di  atas  dan  melampaui  tingkat  moderat (wajar)  dianggap israf dan  tidak  disenangi Islam.
Dalam  penelitian  ini,  konsep  yang digunakan  sebagai  indikator/alat  ukur  untuk menilai perilaku konsumsi pengguna/nasabah Syariah  Card hanya  menggunakan  dua indikator saja, yaitu sikap seimbang/ tawazun dan  sikap  extravaganza/royal/ israf .  Hal tersebut  diambil  berdasarkan  pada  beberapa hasil  penelitian  tentang  perilaku  nasabah dalam  menggunakan  kartu  kredit.  Seperti penelitian  yang  telah  dilakukan  oleh  Dewi Sukma  Kristianti  dalam  sebuah  jurnal  yang berjudul “Kartu  Kredit  Syariah dan Perilaku Konsumtif  Masyarakat”,  menyatakan  bahwa kartu kredit memiliki kecenderungan menjadikan penggunanya menjadi konsumtif karena  banyaknya  kemudahan-kemudahan penggunaan  kartu  tersebut  yang  ditawarkan dalam bertransaksi untuk memenuhi kebutuhan konsumsi di masyarakat. Tawaran-tawaran  melalui  pemasaran  yang dikemas  secara  apik  dan  menarik  perhatian masyarakat,  ditambah  kerjasama  produsen
dan  distributor  barang  dan  jasa  dengan  bank penyedia  produk  berupa  kartu  syariah,  dapat meningkatkan  keinginan  masyarakat  untuk memenuhi  kebutuhan  konsumsinya  di  luar batas kemampuan dan kebutuhan. Pemberlakuan  pagu  limit  berdasarkan  jenis kartu  pun  sebenarnya  lebih  memudahkan bagi pihak penerbit kartu dalam
mengelompokkan
nasabah pengguna berdasarkan kemampuan pembayaran
tagihan,  tetapi  tidak  mampu  menekan keinginan nasabah untuk memenuhi kepuasan  materil  akan  memperoleh  barang dan jasa tertentu.
Dari  hal  tersebut  di  atas,  maka  dapat dilihat  bahwa  kartu  kredit  lebih  cenderung mendorong penggunanya bersikap konsumtif,  berlebihan  dalam  berbelanja, atapun  royal  dan  boros,  dan  sangat  tidak mungkin  menjadikan  nasabah  bersikap
bakhil/kikir  dalam  berbelanja.  Maka  dalam penelitian ini penulis hanya akan menggunakan  dua  indikator  saja  untuk menilai  dan  menganalisis  perilaku  nasabah dalam  menggunakan  syariah  card,  yaitu sikap seimbang/ tawazun dan sikap extravaganza/royal/ israf .

## 2. Analisis Deskriptif
Bagian ini menggambarkan keadaan responden  yang  berjumlah  50  orang  yang merupakan  pengguna  iB  Hasanah  Card pada  Bank  BNI  Syariah  Kota  Padang. Berdasarkan  hasil  pengolahan  data  dari kuisioner  yang  telah  diisi  oleh  responden, maka diperoleh data sebagai berikut:
Estimasi  Penghasilan  dan  Penggunaan iB Hasanah Card
1) Penghasilan Bulanan
Tabel 1 Rata-rata Penghasilan/bulan Frequency  Percent Valid Percent Cumulative Percent Rp. 3.000.001 – 5.000.000 34 68.0 68.0 68.0 Rp. 5.000.001 – 10.000.000 12 24.0 24.0 92.0 Rp. 10.000.000 – 15.000.000 4 8.0 8.0 100.0 Total 50 100.0 100.0 Sumber : Hasil Output SPSS
2) Lama memiliki iB Hasanah Card
Tabel 2
Lama Kepemilikan Kartu
Frequency  Percent Valid Percent Cumulative Percent 6 bulan – 1 tahun 3 6.0 6.0 10.0 1 tahun – 3 tahun 9 18.0 18.0 24.0 3 tahun – 5 tahun 19 38.0 38.0 62.0
5 tahun – 8 tahun 12 24.0 24.0 86.0 > 8 tahun 7 14.0 14.0 100.0 Total 50 100.0 100.0 Sumber : Hasil Output SPSS
3) Tipe Kartu
Tabel 3 Tipe Kartu Frequency  Percent Valid Percent Cumulative Percent Classic 31 62.0 62.0 62.0 Gold 17 34.0 34.0 96.0 Classic, Gold 2 4.0 4.0 100.0 Total 50 100.0 100.0 Sumber : Hasil Output SPSS

## 4) Pengeluaran Bulanan
Tabel 4 Rata-rata Pengeluaran/bulan Frequency  Percent Valid Percent Cumulative Percent Rp. 1.000.000 – 3.000.000 15 30.0 30.0 30.0 Rp. 3.000.001 – 5.000.000 27 54.0 54.0 84.0 Rp. 5.000.001 – 10.000.000 7 14.0 14.0 98.0 Rp. 10.000.000 – 15.000.000 1 2.0 2.0 100.0 Total 50 100.0 100.0

## Sumber : Hasil Output SPSS
Dari hasil perolehan penelitian di atas ketika melihat perilaku pengguna iB Hasanah Card  melalui  jumlah  penghasilan  dan pengeluarannya,  maka  dapat  dinilai  bahwa dari  50  sampel  yang  telah  memberikan keterangan  tersebut  memiliki  penghasilan dan pengeluaran yang seimbang, bahkan ada juga beberapa responden yang pengeluarannya jauh di bawah penghasilannya.  Hal  tersebut  juga  dapat dilihat  dari  persentase  yang  ada  di  dalam tabel  rata-rata  penghasilan  dan  pengeluaran responden di atas.
Terlihat bahwa terdapat 34 responden atau  68%  memiliki  rata-rata  penghasilan Rp.3.000.001–5.000.000/bulan,
12
responden  atau  24%  memiliki  rata-rata penghasilan Rp.5.000.001–10.000.000/bulan, dan  4  responden  atau  8%  memiliki  rata-rata penghasilan Rp.10.000.000– 15.000.000/bulan. Sementara rata-rata pengeluaran responden, terdapat 15 responden  atau  30%  yang  mempunyai  rata- rata pengeluaran Rp.1.000.000–
3.000.000/bulan,  27  responden  atau  54% yang  mempunyai  rata-rata  pengeluaran Rp.3.000.001–5.000.000/bulan,  7  responden
atau 14% yang mempunyai rata-rata pengeluaran  Rp.5.000.00–10.000.000/bulan, dan  hanya  1  responden  atau  2%  yang mempunyai rata-rata pengeluaran Rp.10.000.000–15.000.000/bulan ketika menggunakan iB Hasanah Card.
Bila  demikian,  penggunaan  Syariah Card pada BNI Syariah cabang Padang sudah sesuai dengan yang diinginkan syariat Islam. Sebagaimana telah disebutkan pada pembahasan  teori  perilaku  konsumsi  bahwa ajaran  Islam  menganjurkan  pola  konsumsi dan  penggunaan  harta  secara  wajar  dan berimbang, yakni pola yang terletak di antara kekikiran dan pemborosan. Kemudian berdasarkan hasil analisis data pada penelitian  ini  terlihat  setiap  pengguna  iB Hasanah  Card  memiliki  penghasilan  dan pengeluaran yang seimbang.

## 3. Analisis  Perilaku  Konsumen  Pengguna iB Hasanah Card
Sebagaimana  telah  dijelaskan  pada kajian teoritik, bahwa dalam menilai perilaku konsumen pengguna iB Hasanah Card dalam penelitian  ini  digunakan  dua  indikator/alat ukur  utama  yaitu  sikap tawazun (seimbang) dan israf (berlebihan).  Untuk  mengetahui perilaku/sikap  pengguna  iB  Hasanah  Card tersebut apakah tergolong tawazun atau israf ,
di  sini  hanya  digunakan  beberapa  variabel (alat  ukur)  saja  yang  menurut  peneliti  sudah dapat  menilai  perilaku  nasabah  pengguna  iB Hasanah  Card.  Untuk  penilaian tawazun menggunakan  lima  variabel,  dan  untuk penilaian israf dengan  menggunakan  tujuh variabel.  Untuk  lebih  jelasnya  dapat  dilihat pada analisis berikutnya.

## a) Sikap Tawazun (seimbang)
Interpretasi  penilaian  yang  dibuat untuk  indikator  sikap tawazun ini  adalah didasarkan pada skala angka yang sebelumnya  diberikan  kepada  responden, yakni  dari  skala  1  sampai  5.  Karena  angka bergerak  dari  negatif  (angka  1  untuk  Sangat TIDAK  SETUJU)  ke  angka  positif  (angka  5 untuk  Sangat  SETUJU),  maka  semakin output  mendekati  5,  semakin  responden berpersepsi  positif  terhadap  variabel  yang dibuat.  sebaliknya,  semakin  kecil  angka output  mendekati  5  semakin  responden berpersepsi negatif. Dalam arti lain, semakin banyak  responden  yang  memilih  Setuju  atau Sangat  Setuju  pada  kolom  di  beberapa variabel ini, maka dinilai semakin tawazun /seimbang  sikap  nasabah/pengguna dalam  menggunakan  iB  Hasanah  Card  dan begitu  pula    sebaliknya..  Untuk  penilaian tersebut  dapat  dilihat  dari  hasil  analisis  data berikut ini.

## Tabel 5
Saya menggunakan iB Hasanah Card untuk transaksi yang dibolehkan oleh syariat Islam Frequency  Percent Valid Percent Cumulative Percent
Ragu-ragu 1 2.0 2.0 2.0 Setuju 27 54.0 54.0 56.0 Sangat Setuju 22 44.0 44.0 100.0 Total 50 100.0 100.0

## Sumber : Hasil Output SPSS
Berdasarkan tabel di atas dapat dilihat bahwa  untuk  variabel  “Saya  menggunakan iB  Hasanah  Card  untuk  transaksi  yang dibolehkan  oleh  syariat  Islam”,  terdapat  22 orang atau 44% yang memilih Sangat Setuju,
27  orang  atau  54  %  yang  memilih  Setuju, dan  1  orang  atau  2%  yang  memilih  Ragu- ragu.  Artinya  98%  responden  dinyatakan positif dalam penilaian pada variabel ini.

## Tabel 6
Saya menggunakan iB Hasanah Card untuk berbelanja kebutuhan pokok dan transaksi yang sangat dibutuhkan
Frequency  Percent Valid Percent Cumulative Percent Ragu-ragu 2 4.0 4.0 4.0 Setuju 29 58.0 58.0 62.0 Sangat Setuju 19 38.0 38.0 100.0 Total 50 100.0 100.0

## Sumber : Hasil Output SPSS
Dari  tabel  di  atas  dapat  diketahui bahwa  untuk  variabel  “Saya  menggunakan iB Hasanah Card untuk berbelanja kebutuhan pokok dan transaksi yang sangat dibutuhkan”,  terdapat  19  orang  atau  38%
menyatakan  Sangat  Setuju,  29  orang  atau 58%  menyatakan  Setuju,  dan  2  orang  atau 4%  yang  menyatakan  Ragu-ragu.  Artinya, terdapat 96% responden menilai positif pada variabel ini.
Tabel 7 Saya sering menggunakan iB Hasanah Card untuk transaksi ibadah peduli umat seperti Zakat, Infaq, Sedekah, dan Wakaf Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Sangat Tidak Setuju 2 4.0 4.0 4.0 Tidak Setuju 4 8.0 8.0 12.0 Ragu-ragu 10 20.0 20.0 32.0 Setuju 24 48.0 48.0 80.0 Sangat Setuju 10 20.0 20.0 100.0 Total 50 100.0 100.0

## Sumber : Hasil Output SPSS
Berdasarkan  tabel  di  atas  dapat diketahui bahwa untuk variabel “Saya sering menggunakan iB Hasanah Card untuk
transaksi  ibadah  peduli  umat  seperti Zakat, Infaq, Sedekah, dan Wakaf”, terdapat 10  orang  atau  20%  menyatakan  Sangat Setuju,  24  orang  atau  48%  menyatakan
Setuju, 10 orang atau 20% yang menyatakan Ragu-ragu, 4 orang atau 8% yang menyatakan  Tidak  Setuju,  dan  2  orang  atau
4%  yang  menyatakan  Sangat  Tidak  setuju. Artinya,  terdapat  68%  responden  menilai positif pada variabel ini.
Tabel 8 Saya menggunakan iB Hasanah Card tidak pernah sampai pada pagu batas penggunaan yang dibolehkan Frequency  Percent Valid Percent Cumulative Percent Tidak Setuju 1 2.0 2.0 2.0 Ragu-ragu 1 2.0 2.0 4.0 Setuju 33 66.0 66.0 70.0 Sangat Setuju 15 30.0 30.0 100.0 Total 50 100.0 100.0

## Sumber : Hasil Output SPSS
Berdasarkan  tabel  di  atas  dapat diketahui  bahwa  untuk  variabel  “Saya menggunakan iB Hasanah Card tidak pernah sampai  pada  pagu  batas  penggunaan  yang dibolehkan”,  terdapat  15  orang  atau  30%
menyatakan  Sangat  Setuju,  33  orang  atau 66%  menyatakan  Setuju,  1  orang  atau  2% yang  menyatakan  Ragu-ragu,  dan  1  orang atau  2%  yang  menyatakan  Tidak  Setuju. Artinya,  terdapat  96%  responden  menilai positif pada variabel ini.

## Tabel 9
Saya menggunakan iB Hasanah Card dengan hemat,
cerdas, dan penuh pertimbangan. Frequency  Percent Valid Percent Cumulative Percent Ragu-ragu 1 2.0 2.0 2.0 Setuju 33 66.0 66.0 68.0 Sangat Setuju 16 32.0 32.0 100.0 Total 50 100.0 100.0

## Sumber : Hasil Output SPSS
Dari  tabel  di  atas  dapat  diketahui bahwa  untuk  variabel  “Saya  menggunakan iB  Hasanah  Card  tidak  pernah  sampai  pada pagu  batas  penggunaan  yang  dibolehkan”, terdapat  16  orang  atau  32%  menyatakan Sangat Setuju, 33 orang atau 66% menyatakan  Setuju,  dan  1  orang  atau  2% yang menyatakan Ragu-ragu. Artinya, terdapat 98% responden menilai positif pada variabel ini.
Berdasarkan  hasil  analisis  data  di atas,  dari  50  sampel  yang  telah  diambil dalam  penilaian  pada  5  variabel  dalam indikator tawazun ini,  pada  setiap  variabel memiliki persentase nilai positif yang tinggi. Adapun nilai persentase pada masing-masing variabel tersebut adalah:
1) Untuk  variabel  “Saya  menggunakan  iB Hasanah  Card  untuk  transaksi  yang
dibolehkan  oleh  syariat  Islam”,  98% menilai positif.
2) Untuk  variabel  “Saya  menggunakan  iB Hasanah Card untuk berbelanja kebutuhan pokok dan transaksi yang sangat dibutuhkan”, 96% menilai positif. Artinya 96%  dari  Pengguna  iB  Hasanah  Card menggunakan  iB  Hasanah  Card  untuk berbelanja kebutuhan pokok dan transaksi yang sangat dibutuhkan. 3) Untuk variabel “Saya sering
menggunakan  iB  Hasanah  Card  untuk transaksi  ibadah  peduli  umat  seperti Zakat,  Infaq,  Sedekah,  dan  Wakaf”,  68% menilai positif. Artinya 68% dari pengguna  iB  Hasanah  Card  sering menggunakan  iB  Hasanah  Card  untuk transaksi  ibadah  peduli  umat  seperti Zakat, Infaq, Sedekah, dan Wakaf”.
4) Untuk  variabel  “Saya  menggunakan  iB
Hasanah  Card  tidak  pernah  sampai  pada pagu batas penggunaan yang dibolehkan”,
96 % menilai positif.
5) Untuk  variabel  “Saya  menggunakan  iB Hasanah  Card  dengan  hemat,  cerdas,  dan penuh  pertimbangan”,  98%  menilai positif.

## b) Sikap Israf (Berlebihan)
Interpretasi  penilaian  yang  dibuat untuk  indikator  sikap Israf ini  juga didasarkan pada skala angka yang sebelumnya  diberikan  kepada  responden, yakni  dari  skala  1  sampai  5.  Angka  tetap bergerak  dari  negatif  (angka  1  untuk  Sangat TIDAK  SETUJU)  ke  angka  positif  (angka  5 untuk  Sangat  SETUJU),  namun  dalam penialaian  angka  yang  digunakan  dalam indikator  ini  adalah  berbanding  terbalik dengan  indikator tawazun .  Maka  semakin output  mendekati  5,  semakin  responden berpersepsi  negatif  terhadap  variabel  yang dibuat  begitu  juga  sebaliknya.  Untuk penilaian  tersebut  dapat  dilihat  dari  hasil analisis data berikut ini.

## Tabel 10
Semenjak menggunakan iB Hasanah Card, saya semakin senang dan lebih sering berbelanja dari sebelumnya (sebelum
memakai kartu kredit) Frequency  Percent Valid Percent Cumulative Percent
V a l i d Sangat Tidak Setuju
6 12.0 12.0 12.0 Tidak Setuju 18 36.0 36.0 48.0 Ragu-ragu 5 10.0 10.0 58.0 Setuju 14 28.0 28.0 86.0 Sangat Setuju 7 14.0 14.0 100.0 Total 50 100.0 100.0 Sumber : Hasil Output SPSS
Berdasarkan  tabel  di  atas  dapat diketahui  bahwa  untuk  variabel  “Semenjak menggunakan  iB  Hasanah  Card,  saya semakin  senang  dan  lebih  sering  berbelanja dari  sebelumnya  (sebelum  memakai  kartu kredit)”,  terdapat  6  orang  atau  12% menyatakan  Sangat  Tidak  Setuju,  18  orang
atau 36% menyatakan Tidak Setuju, 5 orang atau  10%  yang  menyatakan  Ragu-ragu,  14 orang  atau  28%  yang  menyatakan  Setuju, dan  7  orang  atau  14%  yang  menyatakan Sangat  Tidak  setuju.  Artinya,  terdapat  48% responden menilai negatif pada variabel ini.

## Tabel 11
Saya menggunakan iB Hasanah Card untuk berbelanja kebutuhan pelengkap dan kadang susah mengontrol keinginan
saya ketika menggunakan iB Hasanah Card Frequency  Percent  Valid Percent Cumulative Percent Sangat Tidak Setuju 19 38.0 38.0 38.0 Tidak Setuju 25 50.0 50.0 88.0 Ragu-ragu 6 12.0 12.0 100.0 Total 50 100.0 100.0

## Sumber : Hasil Output SPSS
Dari  tabel  di  atas  dapat  diketahui bahwa  untuk  variabel  “Saya  menggunakan iB Hasanah Card untuk berbelanja kebutuhan pelengkap  dan  kadang  susah  mengontrol keinginan  saya  ketika  menggunakan  iB Hasanah  Card”,  terdapat  19  orang  atau  38%
menyatakan  Sangat  Tidak  Setuju,  25  orang atau  50%  menyatakan  Tidak  Setuju,  dan  6 orang  atau  12%  yang  menyatakan  Ragu- ragu.  Artinya,  terdapat  88%  responden menilai negatif pada variabel ini.

## Tabel 12
Saya lebih sering menggunakan iB Hasanah Card untuk membeli barang-barang mewah dan transaksi lainnya yang
saya inginkan. Frequency  Percent  Valid Percent Cumulative Percent Sangat Tidak Setuju 18 36.0 36.0 36.0 Tidak Setuju 24 48.0 48.0 84.0 Ragu-ragu 6 12.0 12.0 96.0 Setuju 2 4.0 4.0 100.0 Total 50 100.0 100.0 Sumber : Hasil Output SPSS
Dari  tabel  di  atas  dapat  diketahui bahwa  untuk  variabel  “Saya  lebih  sering menggunakan iB Hasanah Card untuk
membeli barang-barang mewah dan transaksi lainnya  yang  saya  inginkan”,  terdapat  18 orang  atau  36%  menyatakan  Sangat  Tidak Setuju, 24 orang atau 48% menyatakan Tidak
Setuju,  6  orang  atau  12%  yang  menyatakan Ragu-ragu, dan 2 orang atau 4% menyatakan
Setuju.  Artinya,  terdapat  84%  responden menilai negatif pada variabel ini.

## Tabel 13
Saya kadang lepas kontrol dalam menggunakan iB Hasanah Card, hingga tanpa sadar telah sampai pada pagu batas penggunaan yang dibolehkan.
Frequency  Percent Valid Percent Cumulative Percent Sangat Tidak Setuju 19 38.0 38.0 38.0 Tidak Setuju 27 54.0 54.0 92.0 Ragu-ragu 2 4.0 4.0 96.0 Setuju 2 4.0 4.0 100.0 Total 50 100.0 100.0

## Sumber : Hasil Output SPSS
Dari  tabel  di  atas  dapat  diketahui bahwa  untuk  variabel  “Saya  kadang  lepas kontrol  dalam  menggunakan  iB  Hasanah Card,  hingga  tanpa  sadar  telah  sampai  pada pagu  batas  penggunaan  yang  dibolehkan”, terdapat  19  orang  atau  38%  menyatakan
Sangat  Tidak  Setuju,  27  orang  atau  54% menyatakan  Tidak  Setuju,  2  orang  atau  4% yang  menyatakan  Ragu-ragu,  dan  2  orang atau  4%  menyatakan  Setuju.  Artinya, terdapat 92% responden menilai negatif pada variabel ini.

## Tabel 14

## Saya berbelanja menggunakan iB hasanah Card di setiap
merchant yang disediakan Frequency  Percent Valid Percent Cumulative Percent Sangat Tidak Setuju 13 26.0 26.0 26.0 Tidak Setuju 15 30.0 30.0 56.0 Ragu-ragu 6 12.0 12.0 68.0 Setuju 12 24.0 24.0 92.0 Sangat Setuju 4 8.0 8.0 100.0 Total 50 100.0 100.0

## Sumber : Hasil Output SPSS
Dari  tabel  di  atas  dapat  diketahui bahwa  untuk  variabel  “Saya  berbelanja menggunakan  iB  hasanah  Card  di  setiap merchant  yang  disediakan”,  terdapat  13 orang  atau  26%  menyatakan  Sangat  Tidak
Setuju, 15 orang atau 30% menyatakan Tidak Setuju,  6  orang  atau  12%  yang  menyatakan Ragu-ragu,  12  orang  atau  24%  menyatakan Setuju,  dan  4  orang  atau  8%  menyatakan Sangat  Setuju.  Artinya,  terdapat  56% responden menilai negatif pada variabel ini.

## Tabel 15
Setiap penerbitan iB Hasanah Card yang baru, saya akan mendaftarkan diri untuk memiliki kartu tersebut agar semakin mudah mengakses kebutuhan dan keinginan saya di setiap merchant, di samping itu saya juga ingin mengoleksi
kartu tersebut. Frequency  Percent Valid Percent Cumulative Percent Sangat Tidak Setuju 16 32.0 32.0 32.0 Tidak Setuju 16 32.0 32.0 64.0 Ragu-ragu 12 24.0 24.0 88.0 Setuju 3 6.0 6.0 94.0 Sangat Setuju 3 6.0 6.0 100.0 Total 50 100.0 100.0

## Sumber : Hasil Output SPSS
Berdasarkan  tabel  di  atas  dapat diketahui  bahwa  untuk  variabel  “Setiap penerbitan iB Hasanah Card yang baru, saya akan mendaftarkan diri untuk memiliki kartu tersebut  agar  semakin  mudah  mengakses kebutuhan  dan  keinginan  saya  di  setiap merchant,  di  samping  itu  saya  juga  ingin
mengoleksi  kartu  tersebut”,  terdapat  16 orang  atau  32%  menyatakan  Sangat  Tidak Setuju, 16 orang atau 32% menyatakan Tidak Setuju, 12 orang atau 24% yang menyatakan Ragu-ragu,  3  orang  atau  6%  menyatakan Setuju,  dan  3  orang  atau  6%  menyatakan Sangat  Setuju.  Artinya,  terdapat  64% responden menilai negatif pada variabel ini.
Tabel 16
Saya belum pernah melakukan transaksi ibadah peduli umat
seperti Zakat, Infaq, Sedekah, dan Wakaf, dengan menggunakan iB Hasanah Card. Frequency  Percent Valid Percent Cumulative Percent Sangat Tidak Setuju 16 32.0 32.0 32.0 Tidak Setuju 20 40.0 40.0 72.0 Ragu-ragu 4 8.0 8.0 80.0 Setuju 8 16.0 16.0 96.0 Sangat Setuju 2 4.0 4.0 100.0 Total 50 100.0 100.0 Sumber : Hasil Output SPSS
Dari  tabel  di  atas  dapat  diketahui bahwa  untuk  variabel  “Saya  belum  pernah melakukan  transaksi  ibadah  peduli  umat seperti  Zakat,  Infaq,  Sedekah,  dan  Wakaf, dengan menggunakan iB Hasanah Card”,
terdapat  16  orang  atau  32%  menyatakan Sangat  Tidak  Setuju,  20  orang  atau  40% menyatakan  Tidak  Setuju,  4  orang  atau  8% yang  menyatakan  Ragu-ragu,  8  orang  atau
16%  menyatakan  Setuju,  dan  2  orang  atau
4%  menyatakan  Sangat  Setuju.  Artinya, terdapat 72% responden menilai negatif pada variabel ini.
Berdasarkan  hasil  analisis  data  di atas,  dari  50  sampel  yang  telah  diambil dalam  penilaian  pada  7  variabel  dalam indikator Israf ini,  pada  setiap  variabel memiliki  persentase  negatif  yang  cukup tinggi  namun  ada  satu  variabel  yang  nilai persentase negatifnya yang rendah.
Persentase  untuk  masing-masing  variabel tersebut dapat dilihat sebagai berikut:
1) Untuk variabel “Semenjak menggunakan iB  Hasanah  Card,  saya  semakin  senang dan lebih sering berbelanja dari sebelumnya  (sebelum  memakai  kartu kredit)”,  48%  menilai  negatif  dan  10% menilai ragu-ragu. Masih ada 42%  yang menilai  positif  terhadap  variabel  ini, berarti  42%  pengguna  iB  Hasanah  Card semenjak  menggunakan  iB  Hasanah Card  semakin  senang  dan  lebih  sering berbelanja  dari  sebelumnya  (sebelum memakai kartu kredit).
2) Untuk  variabel  “Saya  menggunakan  iB Hasanah Card untuk berbelanja kebutuhan  pelengkap  dan  kadang  susah mengontrol keinginan saya ketika menggunakan  iB  Hasanah  Card”,  88% menilai negatif.
3) Untuk  variabel  “Saya  lebih  sering menggunakan  iB  Hasanah  Card  untuk membeli  barang-barang  mewah  dan
transaksi  lainnya  yang  saya  inginkan”, 84% menilai negatif.
4) Untuk  variabel  “Saya  kadang  lepas kontrol dalam menggunakan iB Hasanah Card,  hingga  tanpa  sadar  telah  sampai pada  pagu  batas  penggunaan  yang dibolehkan”, 92% menilai negatif.
5) Untuk variabel “Saya berbelanja menggunakan iB hasanah Card di setiap merchant yang disediakan”, 56% menilai negatif.
6) Untuk  variabel  “Setiap  penerbitan  iB Hasanah  Card  yang  baru,  saya  akan mendaftarkan  diri  untuk  memiliki  kartu tersebut agar semakin mudah mengakses kebutuhan  dan  keinginan  saya  di  setiap merchant, di samping itu saya juga ingin mengoleksi kartu tersebut”, 64% menilai negatif.
7) Untuk  variabel  “Saya  belum  pernah melakukan  transaksi  ibadah  peduli  umat seperti  Zakat,  Infaq,  Sedekah,  dan Wakaf, dengan menggunakan iB Hasanah Card”, 72% menilai negatif.
Berdasarkan  analisis  terhadap  dua indikator/alat ukur perilaku konsumen dalam menggunakan iB Hasanah Card di atas, maka dapat  dilihat  bahwa  pada  indikator tawazun terdapat  nilai  positif  yang  tinggi,  yaitu  98% untuk  variabel  “Saya  menggunakan  iB Hasanah Card untuk transaksi yang dibolehkan  oleh  syariat  Islam”,  96%  untuk variabel  “Saya  menggunakan  iB  Hasanah Card  untuk  berbelanja  kebutuhan  pokok  dan
transaksi  yang  sangat  dibutuhkan”,  68% untuk variabel “Saya sering menggunakan iB Hasanah  Card  untuk  transaksi  ibadah  peduli umat  seperti  Zakat,  Infaq,  Sedekah,  dan Wakaf”,  96%  untuk  variabel  “Saya menggunakan iB Hasanah Card tidak pernah sampai  pada  pagu  batas  penggunaan  yang dibolehkan”,  dan  98%  untuk  variabel  “Saya menggunakan  iB  Hasanah  Card  dengan hemat, cerdas, dan penuh pertimbangan”.
Begitu  juga  sebaliknya,  yaitu  pada indikator Israf juga  memiliki  nilai  negatif yang  tinggi  untuk  masing-masing  variabel yang  dijadikan  sebagai  alat  ukur.  Nilai tersebut  adalah    48%  untuk  variabel “Semenjak  menggunakan  iB  Hasanah  Card, saya  semakin  senang  dan  lebih  sering berbelanja dari sebelumnya (sebelum memakai  kartu  kredit)”,  88%  untuk  variabel “Saya menggunakan iB Hasanah Card untuk berbelanja  kebutuhan  pelengkap  dan  kadang susah  mengontrol  keinginan  saya  ketika menggunakan iB Hasanah Card”, 84% untuk variabel “Saya lebih sering menggunakan iB Hasanah Card untuk membeli barang-barang mewah  dan  transaksi  lainnya  yang  saya inginkan”, 92% untuk variabel “Saya kadang lepas  kontrol  dalam  menggunakan  iB Hasanah  Card,  hingga  tanpa  sadar  telah sampai  pada  pagu  batas  penggunaan  yang dibolehkan”,  56%  untuk  variabel  “Saya berbelanja menggunakan iB hasanah Card di setiap  merchant  yang  disediakan”,  64% untuk  variabel  “Setiap  penerbitan  iB
Hasanah  Card  yang  baru,  saya  akan mendaftarkan  diri  untuk  memiliki  kartu tersebut  agar  semakin  mudah  mengakses kebutuhan  dan  keinginan  saya  di  setiap merchant,  di  samping  itu  saya  juga  ingin mengoleksi  kartu  tersebut”,  dan  72%  untuk variabel  “Saya  belum  pernah  melakukan transaksi  ibadah  peduli  umat  seperti  Zakat, Infaq, Sedekah, dan Wakaf, dengan menggunakan iB Hasanah Card”.
Sebagaimana telah disebutkan
sebelumnya, bahwa penilaian yang digunakan  pada  sikap tawazun adalah semakin  tinggi  nilai  positif  dari  masing- masing variabel,  maka dapat  dinilai semakin tawazun sikap  pengguna  iB  hasanah  Card tersebut.  Begitu  juga  pada  sikap israf , semakin  tinggi  nilai  negatif  pada  masing- masing variabel israf maka semakin tawazun sikap  nasabah  iB  Hasanah  Card.  Dari  hasil persentase  di  atas  dapat  dikatakan  bahwa nasabah/pengguna  iB  Hasanah  Card  pada BNI Syariah Cabang Padang  cenderung
bersikap tawazun/ seimbang dalam menggunakan iB Hasanah Card.

## D. Kesimpulan
Berdasarkan  hasil  pembahasan  dan analisis data terhadap perilaku konsumen/nasabah  dalam  menggunakan  iB Hasanah  Card  pada  PT.  BNI  Syariah  yang telah  diuraikan  di  atas,  didapatkan  bahwa nasabah  bersikap  seimbang  dan  tidak israf dalam  menggunakan  iB  Hasanah  Card.
Penilaian  tersebut  dilihat  dari  sisi  estimasi penghasilan  dan  pengeluaran  nasabah  yang mengalami keseimbangan.
Kemudian
berdasarkan analisis terhadap dua indikator/alat  ukur)  perilaku  konsumen dalam  menggunakan  iB  Hasanah  Card  yaitu tawazun dan israf ,  maka  indikator tawazun mendapat  nilai  positif  yang  tinggi  untuk masing-masing  variabel  yang  digunakan sebagai  alat  ukur,  yaitu  98%  untuk  variabel “Saya menggunakan iB Hasanah Card untuk transaksi  yang  dibolehkan  oleh  syariat Islam”, 96% untuk variabel “Saya
menggunakan  iB  Hasanah  Card  untuk berbelanja  kebutuhan  pokok  dan  transaksi yang  sangat  dibutuhkan”,  68%  untuk variabel  “Saya  sering  menggunakan  iB Hasanah  Card  untuk  transaksi  ibadah  peduli umat  seperti  Zakat,  Infaq,  Sedekah,  dan Wakaf”,  96%  untuk  variabel  “Saya menggunakan iB Hasanah Card tidak pernah sampai  pada  pagu  batas  penggunaan  yang dibolehkan”,  dan  98%  untuk  variabel  “Saya menggunakan  iB  Hasanah  Card  dengan hemat, cerdas, dan penuh pertimbangan”.

## REFERENCE
Al-Haritsi,  Jaribah  Bin  Ahmad. Fikih Ekonomi  Umar  Bin  Al-Khathab . Jakarta  Timur:  Pustaka  al-Kautsar, 2006.

## Republika  Online.  “BNI  Syariah:  Pengguna
iB  Hasanah  Card  Capai  304.494 Nasabah,”  26  November  2019. https://republika.co.id/share/q1jwfz38 3.

## Darsono,  dan  Muhammad  Syafi’i  Antonio.
Perbankan  syariah  di  Indonesia: kelembagaan  dan  kebijakan  serta tantangan  ke  depan .  Cetakan  ke-1. Jakarta: Rajawali Pers, 2017.
DSN-MUI. “Fatwa Dewan Syari’ah Nasional NO:  54/DSN-MUI/X/2006  tentang Syariah Card,” t.t. https://dsnmui.or.id/produk/fatwa/.
Marthon,  Said  Saad. Ekonomi  islam: ditengah  krisis  ekonomi  global . Diterjemahkan  oleh  Ahmad  Ikhrom
dan  Dimyauddin.  Jakarta:  Zikrul Hakim, 2004.
Media,  Kompas  Cyber.  “Pengguna  BNI  iB
Hasanah Card Capai 350.000 Nasabah, Transaksi Liburan Mendominasi.” KOMPAS.com. Diakses 23 Desember 2020. https://money.kompas.com/read/2020 /05/20/223800026/pengguna-bni-ib- hasanah-card-capai-350000-nasabah- transaksi-liburan.
Media,  Portech.  “BNI  Syariah  Kejar  Target
290.000  Nasabah  Hasanah  Card Hingga Akhir 2018.” Official PilihKartu.com  Blog (blog),  30  Juli 2018.
https://pilihkartu.com/blog/berita/bni- syariah-kejar-target-290-000- nasabah-hasanah-card-hingga-akhir- 2018.htm.
Muflih,  Muhammad. Perilaku  konsumen dalam perspektif ilmu ekonomi Islam . Jakarta: RajaGrafindo Persada, 2006.

## Yurisprudentia: Jurnal Hukum Ekonomi
Vol. 6 No. 2 Desember  2020
Pratiwi,  Indah.  “Pengaruh  Literasi  Ekonomi,
Kelompok Teman Sebaya dan Kontrol Diri terhadap Perilaku Pembelian  Impulsif  untuk  Produk Fashion  Di  Online  Shop  pada Mahasiswa Jurusan Pendidikan Ekonomi Undiksha.” Jurnal Pendidikan Ekonomi Undiksha 9, no. 1 (12 Juni 2017): 98–107. https://doi.org/10.23887/jjpe.v9i1.199 94.
Rahman,  Afzalur,  Soeroyo,  Nastangin,  dan H.  M  Sonhadji. Doktrin  ekonomi Islam .  Yogyakarta:  Dana  Bhakti
Wakaf, 1995.
Rozalinda. Ekonomi  Islam;  Teori  dan Aplikasinya dalam
Aktivitas
Ekonomi .  Jakarta:  PT.  RajaGrafindo Persada, 2014.
Sarnomo,  Henry,  dan  Danang  Sunyoto. Pengantar  Ilmu  Ekonomi  Mikro . Yokyakarta: CAPS, 2013.
Septiana,
Aldila.
“Analisis Perilaku Konsumsi  dalam  Islam.” Dinar : Jurnal Ekonomi dan Keuangan Islam
2, no. 1 (1 Januari 2015).
https://doi.org/10.21107/dinar.v2i1.2 688
Simamora,  Bilson. Panduan  riset  perilaku konsumen .  Gramedia  Pustaka  Utama,
2002.
Sophia,  Elsha,  dan  Muhammad  Nafik  Hr.
“Perilaku Konsumsi Komunitas Pengajian Al-Ikhlas Rungkut Surabaya.” Jurnal  Ekonomi  Syariah Teori  Dan  Terapan 1, no. 10 (2014): 691–703. https://doi.org/10.20473/vol1iss2014
10pp691-703.
Sugiyono. Metode  Penelitian  Kuantitatif, Kualitatif,  dan  R&D .  Bandung:
Alfabeta, 2013.
Bisnis.com.  “Transaksi  Daring  Kartu  Kredit
Syariah  BNI  Naik  49  Persen  | Finansial,” 22 Mei 2020. https://finansial.bisnis.com/read/2020 0522/90/1243553/transaksi-daring- kartu-kredit-syariah-bni-naik-49-
persen.
Universitas  Islam  Indonesia,  dan  Bank
Indonesia, ed. Ekonomi Islam .
Jakarta:  Rajawali  Pers,  Divisi  Buku Perguruan Tinggi, RajaGrafindo Persada, 2008.