Jurnal Ekonomi dan Bisnis, Vol. 12 No. 1 Maret 2023 P - ISSN : 2503-4413 E - ISSN : 2654-5837, Hal  15 - 21
Peran Perbankan Syariah Dalam Meningkatkan Usaha Bagi Pengusaha Mikro Di Kota Surakarta
(Studi Kasus Pada Bank Tabungan Pensiunan Nasional Syariah Solo Tahun 2022- 2023)
Frichillia Elvira Agustina
Ekonomi dan Bisnis/ Akuntansi, Universitas Muhammadiyah Surakarta, Indonesia
Nabiil Afifah Putri Setiawan
Ekonomi dan Bisnis/ Akuntansi, Universitas Muhammadiyah Surakarta, Indonesia
Nadilla Nur Azizah
Ekonomi dan Bisnis/ Akuntansi, Universitas Muhammadiyah Surakarta, Indonesia
Fania Maulida Pangesti
Ekonomi dan Bisnis/ Akuntansi, Universitas Muhammadiyah Surakarta, Indonesia
Rita Wijayanti
Ekonomi dan Bisnis/ Akuntansi, Universitas Muhammadiyah Surakarta, Indonesia
Penulis Korespondensi Frichillia Elvira Agustina b200200393@student.ums.ac.id Article Info Abstract Article History : Received  20 Jan  - 2023 Accepted  10 Feb  - 2023 Available Online 14 Maret  – 2023 One of the roles of Islamic banks in developing the economy of a country including Indonesia is very large, almost all sectors related to  financial  activities  will  require  various  banking  services. Therefore, we really need the banking world now and in the future, both  companies  and  individuals.  Related  to  banking  functions, namely as a financial institution that collects and distributes public funds  and  facilitates  trade  transactions.  Small  and  Medium Enterprises  (MSMEs)  which  is  one  of  the  forces  that  can  drive economic growth. MSMEs are currently developing very rapidly so that Islamic banking has the opportunity to grow the economy of a region. The existence of Bank BSI (Btpn Syariah) KCP Surakarta provides  results  and  impacts  for  micro  and  medium  enterprises. This  can  be  seen  from  the  improved  customer  business  after financing at Bank BSI (BTPN Syariah) KCP Surakarta. In addition, customers also experienced an increase in revenue, increased sales volume, and the addition of new employees to their business after financing Bank BSI (BTPN Syariah) KCP Surakarta. Data analysis techniques  begin  by  examining  all  available  data  from  various sources,  namely  from  interviews,  observations  that  have  been written in field notes, personal documents
Keywords: Syariah banking, Bank BSI, MSMEs

## 1. PENDAHULUAN
Saat ini Indonesia merupakan salah satu bangsa  yang  memiliki  potensi  besar  untuk
terus  berkembang,  terutama  dalam  hal keuangan.  Peranan  bank  syariah  dalam mengembangkan perekonomian suatu negara termasuk  Indonesia  salah  satunya  sangatlah
berperan  besar,  hampir  semua  sektor  yang berhubungan dengan kegiatan keuangan akan membutuhkan  berbagai  jasa  perbankan. Perbankan merupakan urat nadi perekonomian di seluruh negara, banyak roda- roda perekonomian terutama di gerakkan oleh perbankan baik secara langsung maupun tidak langsung. Perbankan di Indonesia memegang peranan yang teramat penting, terlebih negara Indonesia  termasuk  negara  yang  sedang membangun  di  segala  sektor.  Hal  tersebut  di jelaskan  dalam  pasal  4  Undang-Undang  no. 10  tahun  1998,  yaitu  perbankan  Indonesia bertujuan menunjang pelaksanaan pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan pemerataan, pertumbuhan ekonomi  dan  stabilitas  nasional  kearah peningkatan rakyat banyak.
Untuk  mempertahankan  kelangsungan hidup  dalam  sistem  keuangan  yang  turbulen, sebuah bank harus dapat berkompetisi dengan bank-bank kompetitor dan financial intermediary unit lainnya yang juga memberikan  layanan  jasa  keuangan.  Suatu bank dikatakan berhasil memenangkan kompetisi bisnisnya jika ia mampu memberikan  jasa  layanan  keuangan  bank lebih  baik  daripada  kompetitornya,  sekaligus mampu  mengadaptasikan  diri  dengan  setiap perubahan  lingkungan.  Dengan  kemampuan manajerial  yang  dimiliki,  bagaimana  para manajer  bank  dapat  mengubah  ancaman lingkungan  yang  turbulen  menjadi  berbagai peluang usaha yang menguntungkan. Manajemen bank yang kreatif-inovatif selalu berusaha menciptakan  berbagai  produk layanan bank yang prospektif dan menguntungkan tanpa mengabaikan 2 prinsip asset  liability  management  (ALMA),  yaitu menyelaraskan antara profitabilitas dan risiko . (Ananda Rusdy ; 2016)
Melihat  sejarah  perbankan  Indonesia, bank  konvensional  jauh  lebih  dulu  ada dibandingkan dengan bank syariah yang baru ada  di  tahun  1992.Dengan  waktu  yang  lebih lama  itulah  bank  konvensional  sudah  lama menguasai  pasar  perbankan  nasional  dengan jumlah  bank  yang  sudah  banyak.  Namun seiring dengan perkembangan dunia perbankan dan adanya kebutuhan masyarakat muslim  untuk  mendapatkan  layanan  jasa keuangan  yang  berdasarkan  Syariat  Islam yaitu  prinsip  bagi  hasil,  maka  pemerintah membuat  Undang-Undang  No.7  Tahun  1992 tentang  Perbankan  yang  secara  implisit  telah
membuka  peluang  kegiatan  usaha  perbankan yang  memiliki  dasar  operasional  bagi  hasil yang secara rinci dijabarkan dalam Peraturan Pemerintah No. 72 Tahun 1992 tentang Bank berdasarkan  Prinsip  bagi  hasil.  Perlu  diakui secara  jujur  bahwa  perbankan  konvensional yang  berakar  dari  filosofi  ajaran  kapitalisme patut diduga hanya dipandu oleh akal manusia dan  didorong  oleh  keinginan  kuat  untuk mengembangkan modal atau kekayaan secara individual.  Dalam  kenyataan,  titik  ekstrim ajaran kapitalisme ini, jelas bertolak belakang dengan  sistem  ekonomi  sosialisme  yang secara  ekstrim  pula  lebih  menekankan  pada kepentingan bersama, sehingga mengorbankan  kepentingan  personal  yang sejatinya juga harus dihargai.
Tidak  demikian  dengan  perbankan syariah  sebagai  pengejewantahan  dari  ajaran ekonomi  Islam  yang  titik  berangkatnya (starting  point)  dari  wahyu  Tuhan  yang terpatri  dalam  Al-Qur  an  dan  Sunnah  Rasul- Nya. Dalam hal ini 3 Tuhan beserta ajarannya merupakan  sebuah  kausa  prima  yang  secara teknis  operasional  harus  dijadikan  ketentuan dan tuntunan dalam segala aktivitas berekonomi guna memenuhi kebutuhan hidup manusia.
Untuk  mengantisipasi  munculnya kesulitan  keuangan  pada  bank,  perlu  disusun suatu  sistem  yang  dapat  memberikan peringatan dini. (Negara, S. ; 2008) Dalam  pembangunan  ekonomi  di  Indonesia UMKM  selalu  digambarkan  sebagai  sektor yang  mempunyai  peranan  penting,  karena sebagian besar jumlah penduduknya berpendidikan  rendah  dan  hidup  dalam kegiatan usaha kecil baik di sektor tradisional maupun modern. (Setyobudi, A. ; 2007).
Berhubungan  dengan  fungsi  perbankan yaitu  sebagai  lembaga  keuangan  yang menghimpun dan menyalurkan dana masyarakat  serta  memperlancar  transaksi perdagangan.  Usaha  Kecil  Mikro  dan Menengah  (UMKM)  yang  merupakan  salah satu  kekuatan  yang  dapat  mendorong pertumbuhan  ekonomi.  UMKM  saat  ini berkembang sangat pesat sehingga perbankan syariah memiliki peluang untuk menumbuhkan  perekonomian  suatu  daerah. Menurut  Muhammad  dalam  bukunya  yang berjudul  Manajemen  Dana  Bank  Syariah, Bank Syariah merupakan bank yang beroperasi  dengan  sistem  bagi  hasil  tanpa bunga,  dalam  hal  ini  bank  syariah  dengan
sistem  bagi  hasilnya  mampu  memenuhi kebutuhan  modal  bagi  pengusaha  kecil. Upaya  bank  syariah  dalam  memberikan pinjaman tidak hanya untuk masyarakat yang kelebihan  uang  saja,  tetapi  juga  bertujuan untuk memberikan modal kepada masyarakat miskin guna untuk mengembangkan usahanya.  Target  masyarakat  miskin  yang kurang mampu tetapi memiliki potensi untuk mengembangkan usahanya inilah yang diharapkan dapat menjadi salah satu alternatif perbankan syariah dalam rangka mengoptimalkan sumber daya yang ada dalam masyarakat kecil itu sendiri. (Zamroni;2016)
Usaha  mikro  kecil  dan  menengah merupakan  pemain  utama  dalam  kegiatan ekonomi di  Indonesia. Masa depan pembangunan  terletak  pada   kemampuan usaha  mikro  kecil  dan  menengah  untuk berkembang mandiri. Kontribusi usaha mikro kecil dan menengah paada GDP di Indonesia tahun 1999 sekitar 60%, dengan rincian 42% merupakan kontribusi  usaha kecil dan mikro, serta  18%  merupakan  usaha  menengah (Jakarta, 2004: Ghalia Indonesia). Pentingnya kedudukan  usaha  mikro  kecil  dan  menengah dalam  perekonomian  nasional  bukan  saja karena  jumlahnya  yang  banyak,  melainkan juga  dalam  hal  penerapan  tenaga  kerja. Disamping Usaha Mikro Kecil dan Menengah juga  dapat  menghasilkan devisa  yang  cukup besar  melalui  kegiatan  ekspor  komoditas tertentu dan memberikan kontribusi terhadap Product Domestic Bruto (PDB).  (Negara, S. ; 2008)
2. KAJIAN PUSTAKA DAN

## PEGEMBANGAN HIPOTESIS Teori Legitimasi
Menurut  Sukasih  dan  Sugiyono (2017),  teori  legitimasi  menyakini  suatu gagasan  bahwa  terdapat  “kontrak  sosial” antara organisasi dengan lingkungan. Konsep “kontrak sosial” digunakan untuk menunjukan harapan masyarakat tentang cara yang  seharusnya  dilakukan  organisasi  dalam melakukan  aktivitas.  Harapan  masyarakat terhadap  perilaku  perusahaan  dapat  bersifat implisit  dan  eksplisit.  Bentuk  eksplisit  dari kontrak  sosial  adalah  persyaratan  legal, sementara bentuk implisitnya adalah harapan masyarakat  yang  tidak  tercantum  dalam peraturan  legal.  Pengungkapan  pelaporan lingkungan dan sosial menjadi salah satu cara perusahan  untuk  mewujudkan  kinerja  yang
baik kepada masyarakat dan investor. Dengan adanya  pengungkapan  tersebut,  perusahaan akan  mendapatkan image dan  pengakuan yang  baik  dan  memiliki  daya  tarik  dalam penanaman  modal  dalam  negri  maupun  luar negri.
Teori  legitimasi  menegaskan  bahwa perusahaan  berupaya  untuk  membangun strategi  dalam  hal  yang  berkaitan  terhadap penempatan posisi agar berada pada lingkungan  masyarakat  dimana  aktivitas perusahaan  diterima  oleh  pihak  luar.  Dalam hal ini, perusahaan akan melakukan pelaporan terkait aktivitas perusahaan apabila manajemen  menaganggap  bahwa  pelaporan tersebut  diharapkan  oleh  masyarakat.  Teori legitimasi  merupakan  manfaat  atau  sumber daya potensi bagi perusahaan.
Berdasarkan teori legitimasi, perusahaan  berharap  agar  aktivitas  operasi perusahaan  dapat  berjalan  dengan  lancar. Perusahaan harus membiayai UMKM dengan menunjukan aktivitas perusahaan telah beroperasi  secara  baik  dengan  nilai  sosial yang ada. Dalam hal ini, perusahaan diterima dengan  baik  antara  perusahaan  dengan masyarakat yang akan menjamin keberlangsungan  hidup  perusahaan.  (Yusran et al, 2018).

## Perbankan Syariah
Bank  di  Indonesia  pertama  kali diterapkan  oleh  bank  syariah,  yaitu  Bank Muamalat.  Dewasa  ini  terkait  dengan  UU No.  10  terbaru  tentang  Perbankan  tahun 1998, dimana bank umum bisa menjalankan kegiatan usaha dengan prnsip syariah yang dikeluarkan  oleh  Bank  Indonesia  (Kasmir, 2014).
Ada  bebrapa  ciri  esensial  perbedaan antara  bank  syariah  dan  konvensional (Negara, 2008), diantaranya sebagai berikut:
a. Operasionalnya  memiliki  prinsip  anti terhadap riba dan anti terhadap maysir;
b. Melayani  dengan  prioritas  berdasarkan Islam Syariah Principal , uang dijadikan sebagai  alat  tukar  dan  bukan  sebagai komoditi  serta  bagi  hasil, jual  beli,  dan sewa
c. Kepentingan publik menjadi orientasi utama.
d. Tujuannya  berbentuk Islam  social economic dan profitable .
e. Kehati-hatian terkait partisipasi pengelolaan  risiko  terkait  hubungan nasabah.
Zamroni  memiliki  argumen  dimana sistem  dalam  perbankan  Islam,  seperti layaknya  berbagai  aspek  lainnya  dari pandangan  hidup  dalam  Islam,  adalah sebuah sarana pendukung dalam mewujudkan  suatu  tujuan  dari social system dan Islamic  economic (Zamroni, 2016).
Usaha  Mikro,  Kecil  dan  Menengah (UMKM)
Di  Indonesia,  definisi  UMKM  diatur dalam  Undang-Undang  Republik  Indonesia No.20  Tahun  2008  tentang  UMKM.  Pasal  1 dari  UU  terebut,  dinyatakan  bahwa  Usaha mikro  adalah  usaha  produktif  milik  orang perorangan dan/atau badan usaha perorangan yang memiliki kriteria usaha mikro sebagaimana diatur dalam UU tersebut.
Menurut Badan Pusat Statistik (BPS) memberikan  definisi  UMKM  berdasarkan kuantitas tenaga kerja. Usaha kecil merupakan usaha  yang  memiliki  jumlah  tenaga  kerja  5 orang  samapai  dengan  19  orang,  sedangkan usaha  menengah  merupakan  usaha  yang memiliki jumlah tenaga kerja 20 orang sampai dengan  99  orang.  Menurut  Kementrian Keuangan,  berdasarkan  Keputusan  Menteri Keuangan Nomor 316/KMK 016/1994 tanggal  27  Juni  1994  bahwa  Usaha  Kecil sebagai  perorangan/badan  usaha  yang  telah melakukan  kegiatan/usaha  yang  mempunyai penjualan/omset per tahun setinggi-tingginya Rp600.000.000  atau  asset  (aktiva)  setinggi- tingginya  Rp600.000.000  (diluar  tanah  dan bangunan yang ditempati). Contohnya Firma, CV,  PT,  dan  Koperasi  yakni  dalam  bentuk badan usaha. Sedangkan contoh dalam bentuk perorangan  antara  lain  pengrajin  industri rumah  tangga,  peternak,  nelayan,  pedagang barang dan jasa dan yang lainnya.

## Peranan UMKM
Peranan  pada  dasarnya  menunjukan terkait  kegiatan  yang  dilakukan  individu untuk  melakukan  sesuatu didalam kelompok warga  masyarakat.  Apabila seorang  individu tidak melakukan sesuatu pada suatu kelompok tersebut maka dia tidak memenuhi hak  serta  kewajibannya  sebagai  anggota kelompok didalam organisasi. Secara etimologi  kata  peranan  berasal  dari  kata “peran” yang memiliki arti tukang lawak dan pemain  sandiwara.  Kata  “peran”  diberi
akhiran  “an”  menjadi  kata  peranan  yang mempunyai  arti  sesuatu  yang  memegang pimpinan  /  karena  suatu  hal  /  peristiwa (Purwadarminta, 2011).
Sedangkan kata “peranan” menurut Plano, didefinisikan  sebagai  seperangkat  pelaku yang diharapkan dari individu yang menduduki  posisi  tertentu  didalam  suatu social  group (Mamesah,  2014). Peranan  bisa juga diartikan sebagai sebuah proses kegiatan yang  dilakukan  dengan  sadar  oleh  manusia, yang mengikutsertakan jiwa dan harta benda, untuk mendukung pelaksanaan suatu aktivitas tertentu (langsung atau tidak langsung) dalam rangka  mencapai  sebuah  tujuan  yang  telah ditetapkan (Sambiran, 2015).

## 3. METODE PENELITIAN Jenis Penelitian
Jenis  penelitian  yang  digunakan adalah  penelitian  dengan  metode  kualitatif, yang  digunakan  untuk  mencari  temuan- temuan yang tidak diproleh melalui prosedur statistik  atau  dalam  bentuk  hitungan  lainnya dan  berusaha  memahami  dan  menafsirkan makna dari penelitian.

## Tempat dan Waktu Penelitian
Tempat yang dipilih untuk melakukan penelitian adalah di beberapa UMKM dan di Bank  BTPN  Syariah  kota  Surakarta.  Subjek penelitian  ini  adalah  Peranan  perbanksan syariah  dalam  meningkatkan  kewirausahaan bagi  pengusaha  mikro  di  Surakarta.  Waktu yang  digunakan  untuk  melakukan  penelitian, terhitung sejak 10 Desember 2022.

## Teknik dan Prosedur Pengumpulan Data
Pengumpulan  data  dilakukan  dari lokasi  peneliti  dan  buku  dari  perpustakaan sehingga  penulis  menggunakan  beberapa metode penelitian sebagai berikut:
1)Observasi adalah pengamatan dan pencatatan  yang  sistematis  terhadap  gejala- gejala  yang  diteliti.  Observasi  menjadi  salah satu  teknik  pengumpulan  data  apabila  sesuai dengan  tujuan  penelitian,  direncanakan  dan dicatat secara sistematis, serta dapat dikontrol keandalan dan kesahihannya.
2)Wawancara ( interview ) Metode wawancara ialah  suatu  percakapan  tanya  jawab  lisan antara  dua  orang  atau  lebih  secara  langsung. Dalam penelitian  wawancara  yang dilakukan yaitu  wawancara  bebas  terpimpin  yakni proses wawancara tanya jawab yang digunakan  daftar  pertanyaan  akan  tetapi dalam  prakteknya  dapat  berkembang  sesuai
dengan  kebutuhan  dan  tujuan  yang  hendak diuji.
3)Angket  yaitu  metode  pengumpulan  data yang  dilakukan  untuk  mengumpulkan  data dengan  cara  membagi  daftar  pertanyaan kepada para para responden.
4)Dokumentasi  adalah  mencari  data-data mengenai hal-hal atau variabel yang merupakan catatan buku, surat kabar, prasasti, notulen  rapat,  agenda  dan  lain  sebagainya. Penulis  menggunakan  metode  ini  untuk mendapatkan data-data yang bersumber pada dokumentasi tertulis, sesuai dengan keperluan penelitian sekaligus pelengkap untuk mencari data-data yang lebih objektif dan konkret.

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN
Hasil  pengamatan  dan  wawancara yang  penulis  lakukan  maka  dapat  dibahas mengenai  peranan  bank  syariah  dalam meningkatkan usaha kecil di daerah Surakarta.  Suatu  usaha  tidak  terlepas  dari peranan  perbankan  syariah  ataupun  lembaga keuangan lainnya. Dengan adanya pemberian pembiayaan  untuk  usaha  kecil  maka  bank Syariah  seperti  BTPN  Syariah  secara langsung  telah  meningkatkan  perekonomian masyarakat. Peranan yang dikemukakan oleh James  A.F  Stoner  dan  R.  Etward  Freement adalah  dimana  seseorang  atau  institusi melakukan suatu kewajiban-kewajiban tertentu  ataupun  hak-haknya  dan  juga melakukan  hal-hal  yang  sifatnya  fungsional. Bank syariah sebagai lembaga yang mempunyai  peran  terhadap  berbagai  Usaha terutama  usaha  kecil  yang  pertama  yaitu pembiayaan, konsultasi mengenai pengembangan  usaha  bimbingan  usaha melalui  seminar-seminar,  melakukan  studi banding  dengan  usaha-usaha  sejenis  yang telah berkembang dan mengurangi kemiskinan. Tujuan dari meningkatkan usaha kecil itu sendiri adalah menumbuhkan dan
mengembangkan  kemampuan  usaha  kecil menjadi  usaha  yang  tangguh  dan  mandiri. Oleh karena itu pembiayaan dan peran dalam meningkatkan  usaha  kecil  yang  dilakukan oleh  bank  syariah  kepada  nasabah,  nasabah mengatakan  bahwa  peran  yang  dilakukan bank syariah sudah membantu meningkatkan usaha  yang  telah  mereka  dilakukan.  Seperti usaha-usaha yang awalnya hanya mempunyai beberapa barang dan sekarang barang tersebut semakin  banyak  dan  meningkat.  Setelah
mendapatkan pembiayaan, dan selain pembiayaan  juga  ada  peran  yang  telah dilakukan oleh BTPN Syariah. Karena apabila usaha telah berkembang pemasukanpun akan bertambah,  oleh  karena  itu  bank  syariah seperti  BTPN  Syariah  yang  ada  di  wilayah Surakarta  sudah  membantu  nasabah  dalam meningkatkan suatu usaha yang telah mereka tekuni.  Dan  ada  juga  nasabah  yang mengatakan  usahanya  tidak  meningkat, nasabah  yang  mengatakan  usahanya  tidak meningkat  ini  karena  perubahan  yang  terjadi dari  siklus  usaha  di  luar  kontrol  bank,  atau ketidak  jujuran  nasabah  dalam  memberikan informasi  dan  laporan-laporannya  tentang kegiatan  usahanya,  posisi  keuangannya, hutang piutang dan lain sebagainya.
Peran  bank  syariah  salah  satunya adalah  sebagai  sarana  untuk  meningkatkan pendapatan  masyarakat.  Hal  ini  juga  yang dikatakan  oleh  bapak  M.  Padli  Amatory selaku  PINCAPEM  Bank  BSI  (BTPN Syariah)  KCP  Surakarta,  beliau  mengatakan adanya  Bank  BSI  (BTPN  Syariah)  KCP Surakarta  diharapkan  mampu  membantu meningkatkan pendapatan masyarakat melalui  pembiayaan  yang  diberikan  oleh Bank  BSI  (BTPN  Syariah)  KCP  Surakarta. Adanya Bank BSI (BTPN Syariah) dapat meningkatkan produktivitas usaha khususnya bagi pengusaha UMKM yang ada di Surakarta, namun seharusnya peran Bank  BSI  (BTPN  Syariah)  kepada  para pengusaha  UMKM  di  Surakarta  tersebut tidak  hanya  peminjaman  modal  saja, tetapi juga diharapkan  mampu mengubah pola  pikir  pedagang  untuk  beralih  dari pinjaman rentenir dan      bank konvensional yang  menggunakan  sistem  riba  ke pembiayaan  BSI  (BTPN  Syariah)  KCP Surakarta  atau  BSI  lainnya dengan berlandaskan prinsip syariah.
Tabel 1 Hasil Wawancara dengan Nasabah Bank
Nama-nama  nasabah  yang  disebut diatas adalah beberapa contoh anggota yang berhasil  mengembangkan  usahanya  dengan baik  dengan  bantuan  modal  dari  Bank  BSI (BTPN  Syariah)  KCP  Surakarta.  Selain mengembangkan  usahanya  ada  pula  yang telah  berhasil  membuka  cabang  toko  baru. Besar  pembiayaan  sampai  dengan  Rp.  100 juta,  lama  pembiayaan  sampai  dengan  3 tahun  dan  pengembalian  dengan  sistem bulanan.
Tabel 2
Pendapatan Perbulan dan Volume

## Penjualan

## 5. KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang  telah dilakukan  maka  dapat  disimpulkan  bahwa Pemberian  pembiayaan  terhadap  nasabah dalam  meningkatan  usaha  kecil  oleh  bank
syariah  yaitu  BSI  (BTPN  Syariah)  KCP Surakarta  di  wilayah  Surakarta  berperan penting  untuk  para  pengusaha  UMKM. Dengan  adanya  pemberian  pembiayaan, konsultasi  mengenai  pengembangan  usaha, bimbingan  usaha  melalui  seminar-seminar ataupun  melakukan  studi  banding  dengan usaha  sejenis  yang  telah  berkembang  dan mengurangi  kemiskinan  sudah  diterapkan semua kepada nasabah yang telah melakukan pembiayaan.
Keberadaan  Bank  BSI  (BTPN  Syariah) KCP Surakarta memberikan hasil dan dampak untuk usaha mikro dan menengah di  wilayah Surakarta.  Hal  ini  dapat  dilihat  dari  usaha nasabah  yang  semakin  membaik  setelah melakukan  pembiayaan  di  Bank  BSI  (BTPN Syariah)  KCP  Surakarta.  Selain  itu  nasabah juga merasakan adanya kenaikan pendapatan, kenaikan volume penjualan, serta penambahan  karyawan  baru  untuk  usaha mereka  setelah  melakukan  pembiayaan  pada Bank BSI (BTPN Syariah) KCP Surakarta.

## 6. REFERENSI
Ananda  Rusdy,  Pengantar  UMKM,  (Medan, 2016  :  Perdana  Publishing)  Anoraga Pandji, Ekonomi Islam Kajian Makro dan Mikro,
Ghalia  Indonesia.  (2004).  Perkembangan UMKM dalam GDP. 22-24. Kasmir.  (2014). Bank  dan  Lembaga Keuangan  Lainnya .  Jakarta:  Raja Grafindo Persada.
Negara,  S.  (2008).  Undang-Undang  No.  21 Tahun  2008  Tentang  Perbankan Syariah. Jakarta: Sekretaris Negara.
Purwadarminta, W. J. S. (2011). Kamus Umum  Bahasa  Indonesia.  In Jakarta:  Balai  Pustaka (Edisi III). Jakarta: Balai Pustaka. Sambiran, B. S. (2015). Peranan Badan
Kepegawaian  Daerah  Dalam Pelaksanaan Rekrutmen Pegawai Negeri Sipil Di
Kabupaten  Minahasa  Utara.
JURNAL  EKSEKUTIF , 1 (4), 2015. Retrieved
from http://ejournal.unsrat.ac.id/index .php/jurnalekse kutif/article/view/7536 No Nama Anggota Jenis Usaha Jenis Pembiayaan Modal awal 1 Anjarsari Toko Barokah Murabahah Rp. 30.000.000 2 Nasirin Pedagang Sembako Murabahah Rp. 15.000.000 3 Toni Gunawan Bengkel Toni Murabahah Rp. 15.000.000 4 Aminudin Toko Pink Murabahah RP. 50.000.000 5 Hj.Ahmad Fathoni Mie Ayam Surabaya cabang Gonilan Murabahah Rp. 25.000.000 6 Fadila Pedagang Pakaian Murabahah RP. 50.000.000 7 Kusrin Pedagang Soto Murabahah Rp. 20.000.000 8 Suparno Pedagang Sayur Murabahah Rp. 50.000.000 9 Farah Varina Toko Pakaian Murabahah Rp. 30.000.000 10 Kusnadi Pedagang Makanan Murabahah Rp. 20.000.000 Pendapatan/bulan pendapatan/bulan Kenaikan Volume (sebelum) (sesudah) Penjualan Rp. 5.000.000 Rp. 7.400,000 48% Rp. 3.500.000 Rp. 4.480000 28% Rp. 3.000.000 Rp. 3.750.000 25% Rp. 3.000.000 Rp. 3.900.000 30% Rp. 3.000.000 Rp. 3.750.000 25% Rp. 4.500.000 Rp. 5.850.000 30% Rp. 2.500.000 Rp. 3.250.000 30% Rp. 3.200.000 Rp. 4.160.000 30% Rp. 5.000.000 Rp. 6.600.000 32% Rp. 2.500.000 Rp. 3.700.000 48%
Setyobudi,  A.  (2007).  Peran  Serta  bank Indonesia Dalam Pengembangan usaha  mikro,  Kecil  dan  Menengah (UMKM). Buletin Hukum Perbankan Dan Kebanksentralan, 5(2), 29–35. Sukasih  dan  Sugiyono.  (2017).  Teori Legitimasi  pada  perusahaan,  255- 256. Yusran  et  al.  (2018).  Kewajiban  Perusahaan harus membiayai UMKM, 4(2), 245- 246. Zamroni. (2016). Peran Bank Syariah Dalam Penyaluran  Dana  Bagi  Usaha  Mikro Kecil  Dan  Menengah  (UMKM). Jurnal Iqtishadia, 6(2), 225–240.