## STRATEGI MENINGKATKAN EKSISTENSI ASURANSI SYARIAH DI INDONESIA
Dinna Miftakhul Jannah 1) , Lucky Nugroho 2)
1) Universitas Padjadjaran, 2) Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Mercu Buana
1) dinna17001@mail.unpad.ac.id, 2) lucky.nugroho@mercubuana.ac.id

## ABSTRACT
Islamic  insurance  (takaful)  in  Indonesia  has  the  potential  to  grow,  along  with  the  increase  in  the Islamic financial market. The purpose of this paper is to find out how the attitude of public behavior towards  the  existence  of  Islamic  insurance  and  identify  the  factors  that  support  the  existence  of insurance and public awareness of Islamic insurance in Indonesia. The research method used in this study is qualitative, which is supported by data and analysis of studies that have been carried out by previous  researchers.  The  results  of  the  study  show  that  the  existence  of  Islamic  insurance  in Indonesia  can  be  increased  if  it  has  a  limited  legal  basis,  which  is  currently  still  very  minimal  to regulate  Islamic  insurance.  Besides,  the  role  of  sharia  insurance  agents  is  needed  to  bridge information  to  the  public  about  the  products,  systems,  uses,  and  benefits  of  Islamic  insurance (increasing Islamic financial literacy).

## ABSTRAK
Asuransi  syariah  di  Indonesia  berpotensi  untuk  tumbuh  seiring  dengan  peningkatan  pasar  keuangan syariah. Tujuan  dari  penulisan  ini  adalah  mengetahui bagaimana  sikap  perilaku  masyarakat  terhadap eksistensi asuransi syariah dan mengidentifikasi faktor-faktor yang mendukung eksistensi asuransi dan kesadaran masyarakat terhadap asuransi syariah di Indonesia. Metode penelitian yang digunakan pada penelitian ini adalah kualitatif yang didukung oleh data-data dan analisa kajian yang telah dilakukan oleh peneliti-peneliti sebelumnya. Hasil penelitian menunjukkan bahwa eksistensi asuransi syariah di Indonesia  dapat  ditingkatkan  apabila  memiliki  dasar hukum  yang  khusus  yang  saat ini  masih  sangat minim  untuk  mengatur  asuransi  syariah.  Selain  itu    diperlukan  peran  agen  asuransi  syariah  untuk menjembatani  informasi  kepada  masyarakat  tentang  produk,  sistem,  kegunaan,  dan  manfaat  asuransi syariah (meningkatkan literasi asuransi syariah.
Kata kunci : Strategi; Asuransi Syariah; Literasi Asuransi Syariah

## 1. PENDAHULUAN
Asuransi  syariah  telah  lama  di  industri keuangan Islam di dunia. Indonesia sebagai salah satu  negara  di  dunia  yang  penduduknya  besar juga  mayoritas  adalah  beragama  Islam  sehingga diperkirakan  akan  berkembangang  sekitar  15- 20%  per  tahun.  Hal  tersebut  selalu  menjadi sorotan  khususnya  dibidang  syariah.  Eksistensi asuransi  syariah  atau takaful terus  tumbuh  dan menunjukkan  kontribusinya  di  pasar  asuransi Indonesia. Sebagai negara muslim terbesar, yang memiliki  populasi  271  juta  orang  (Indonesia, Negara  Berpenduduk  Muslim  Terbesar  Dunia  | Databoks  2016).  Jumlah  ini  merupakan  pasar potensial  yang  sangat  besar  untuk  produk asuransi  syariah.  Perkembangan  asuransi  syariah nasional  dari  2014  hingga  2016  berdasarkan
Asosiasi  Masyarakat  Asuransi  Syariah  di Indonesia atau AASI.
Tabel 1. Perkembangan Asuransi Syariah Nasional
Indikator 2014 2015 Growth (%) 2016 Growth (%) Aset 17,198 23,803 27,75 28,967 17,83 Investasi 14,816 20,808 28,80 25,726 19,12 Kontribusi 2,085 2,497 16,50 2,753 9,30
Sumber: Asosiasi Asuransi Syariah Indonesia, 2016
Berdasarkan  gambar  1  menunjukkan  bahwa jumlah  aset,  investasi,  dan  kontribusi  asuransi syariah  selama  2014  hingga  2016  perlahan meningkat  melalui  pertumbuhannya  yang  sedikit
menurun.  Selain  itu,  kontribusinya  atau  pangsa pasar  premium  dibandingkan  dengan  rekan- rekannya  hanya  5,79%  dan  penetrasi  ke  total populasi nasional hanya 0,095% pada tahun 2016 (Asosiasi  Asuransi  Syariah  Indonesia,  2016).  Ini menunjukkan  bahwa  asuransi  syariah  harus menembus pasar lebih banyak dengan melakukan strategi pengembangannya. Pengembangan industri  syariah  masih  tergolong  dalam infant industry, secara  global semakin  berkembang  dan mengalami pertumbuhan yang cukup baik.
Sumber: Otoritas Jasa Keuangan, 2018

## Gambar 1. Jumlah Industri Syariah di Indonesia
Data  gambar  1  diatas  menjelaskan  bahwa sejak tahun 2015-2017, jumlah industri syariah di Indonesia mengalami pertambahan setiap tahunnya.  Perusahaan  asuransi  baik  yang  berupa unit  usaha  atau  asuransi  syariah full  fledge mengalami peningkatan. Terbukti dengan jumlah asuransi  umum  syariah full  fledge mengalami peningkatan  dari  dua  perusahaan  menjadi  lima perusahan,  sedangkan  asuransi  umum  yang memiliki unit syariah meningkat dari 23 menjadi 25  perusahaan  pada  tahun  2017.  Selain  itu asuransi  jiwa  syariah full  fledge mengalami peningkatan  dari  tiga  perusahaan  menjadi  tujuh perusahaan, serta yang memiliki unit syariah juga mengalami  peningatan  dari  18  unit  menjadi  23. Begitu  pula  dengan  reasuransi  yang  pada  tahun 2015  tidak  ada  menjadi  dua  perusahaan  selama 2016-2017.  Hal  tersebut  membuktikan  bahwa sedikit demi sedikit masyarakat akan mengetahui asuransi  syariah  dan  akan  menambah  eksistensi asuransi  syariah  di  Indonesia.  Dalam  industri syariah,  baik  asuransi  umum,  asuransi  jiwa  dan reasuransi syariah diketahui bahwa adanya peran seorang  agen  yang  memiliki  pengaruh  langsung terhadap  asuransi  syariah.  Sistem  pemasaran yang  terdapat  dalam  perusahaan  asuransi dilakukan  oleh  seorang  agen  yang  berperan utama  dalam  meningkatkan  pemasaran  asuransi. Keberadaannya  diharapkan  dapat  membantu
meningkatkan  pengetahuan  masyarakat  terhadap asuransi syariah.
Menurut  Nugroho  et  al.  (2017)  dan Sukmadilaga  &  Nugroho  (2017)  prinsip  syariah pada  lembaga  keuangan  syariah  adalah  saling membantu  sesama  atau  persaudaraan  di  muka hukum  sehingga  dapat  memberikan  manfaat untuk  umat  (maslahat).  Oleh  karenanya  untuk merealisasikan prinsip kekeluargaan dan kebersamaan  tersebut  dibutuhkan  adanya  kerja sama,  tolong-menolong,  dan  saling  menjamin  di antara  umat  manusia.  Dengan  demikian  menurut Arafah  &  Nugroho  2016  dan  Nugroho  et  al., (2018),  aktivitas  hubungan  manusia  dengan manusia  atau habluminannas didasarkan  prinsip sebaik-baiknya  manusia  adalah  mereka  yang bermanfaat  bagi  semua  makhluk  ciptaan  Tuhan (manusia dan
lingkungan). Menjalin
persaudaraan  sesama  umat  manusia  memang sangat  penting  karena  dalam  kenyataannya manusia  tidak  bisa  hidup  sendiri  tanpa  bantuan pihak  lain.  Oleh  karena  itu,  dalam  menjalani kehidupan  ini  diperlukan  kerja  sama  antar-umat manusia.  Pada  saat  ini  masalah  kekhawatiran, keamanan,  risiko  jiwa  dan  harta  serta  perlunya asuransi  merupakan  isu  yang  menyibukkan pikiran  untuk  memikirkan  keselamatan  dan keamanan  di  masa  akan  datang.  Oleh  karena  itu sangatlah  wajar  bila  seseorang  meminimkan risiko  jiwa  dan  harta  benda  yang  dimiliki (Doktoralina  et  al.,  2018;  Utami  and  Chotib 2014).

## 2. TINJAUAN PUSTAKA
Perkembangan  pesat  industri  keuangan Islam  berkorelasi  positif  dengan  pertumbuhan asuransi syariah. Sistem asuransi syariah memiliki  konsep  pembagian  risiko  daripada transfer  risiko  seperti  asuransi  konvensional. Asuransi  syariah  merupakan  suatu  cara  dalam mengelola risiko yang datang sesuai dengan azas tolong  menolong  antar  sesama.  Dewan  Syariah Nasional dalam fatwa DSN No.21/DSN- MUI/X/2001  mengenai  pengertian  asuransi syariah  ( ta’min,  takaful,  atau  tadhamum )  adalah usaha  saling  melindungi  dan  tolong  menolong diantara  sejumlah  tolong-menolong,  adil,  dan bahkan  saling  menguntungkan  antara  sesama pemegang  polis  maupun  perusahaan.Sehingga asuransi  syariah  dikenal  tidak  mementingkan keuntungan  namun  tujuannya  adalah  sosial, saling membantu yang kesusahan dalam menghadapi  musibah  sesuai  dengan  Al-Quran dan  As-Sunnah. Berdasarkan  fatwa  DSN-MUI No.21/DSN-MUI/X/2001 tentang pedoman asuransi  syariah  dijelaskan  bahwa  akad  dalam
asuransi  syariah  yaitu  akad ijarah yang merupakan Mudharabah sedangkan yang dimaksud  dengan  akad tabarru’ adalah hibah . Dalam  akad ijarah, perusahaan  asuransi  sebagai mudharib (pengelola)  dan  peserta  sebagai shahibul maal (pemegang polis). Sehingga dapat dikatakan bahwa akad ijarah merupakan asuransi kerugian  sedangkan  akad tabarru’ cenderung untuk asuransi jiwa. Adapun penjelasan mengenai ketiga macam asuransi adalah:
 Asuransi  kerugian adalah perjanjian asuransi yang  memberikan  jasa  dalam  menghadapi risiko  atas  kerugian,  kehilangan,  manfaat, dan tanggung jawab hukum.
 Asuransi  jiwa  adalah  suatu  jasa  yang diberikan oleh perusahaan dalam menghadapi risiko  yang  berkaitan  dengan  jiwa  atau meninggalnya seseorang diri.
 Reasuransi  adalah  perjanjian  asuransi  yang memberikan  jasa  dan  pertanggungan  ulang terhadap risiko yang dihadapi.
Sedangkan  dalam  asuransi  syariah  dikenal dengan takaful keluarga  (asuransi  jiwa), takaful umum (asuransi kerugian) dan retakaful (reasuransi).  Takaful  keluarga  adalah  bentuk asuransi  syariah  yang  utamanya  memberikan layanan,  perlindungan  dan  bantuan  mengenai asuransi jiwa dan keluarga untuk mensejahterakannya  Echchabi  et  al.,  (2014). Selanjutnya  takaful  umum  yang  merupakan asuransi  kerugian  mengenai  asuransi  risiko pembangunan  gedung,  motor,  musibah,  dan berupa kejadian yang menimbulkan kerugian dan retakaful merupakan pengembangan dari industri konvensional  yang  tujuannya  sama  dengan syariah.  Perbedaan  dalam  sistem  asuransi konvensional dan Islami dijelaskan oleh (Soemitra 2017) pada tabel 2.
Skema  asuransi  syariah  mengandung  aspek nilai  syariah  yang  tidak  dimiliki  oleh  sistem asuransi  konvensional,  yaitu  prinsip  keadilan, transparansi,  dan  pembagian  risiko.  Prinsip pembagian  risiko  yang  dimiliki  oleh  asuransi Islam akan memperpanjang perlindungan properti  atau  kehidupan  bagi  anggota  yang kurang  beruntung.  Jika  perusahaan  asuransi syariah  memiliki  surplus  dana,  maka  ia  dapat digunakan untuk membayar zakat atau didistribusikan  untuk  membantu  pembangunan proyek infrastruktur publik, seperti pembangunan sekolah,  rumah  sakit,  dan  hal-hal  lain  yang diizinkan  oleh  hukum  Islam  (Swartz  &  Coetzer 2010). Keuntungan lainnya adalah bahwa produk asuransi  Islam  tidak  hanya  dapat  dipasarkan  ke komunitas  Muslim  tetapi  juga  non-Muslim.
Sebagai  contoh,  pangsa  pasar  compliant  Syariah di  daerah  provinsi  non-Muslim  seperti  Nusa Tenggara  Timur  dan  Sulawesi  Utara  mengalami pertumbuhan  yang  menggembirakan.  Selain  itu, produk  asuransi  Islam  bahkan  telah  menarik komunitas  non-Muslim,  meskipun  perbedaan agama dan budaya yang jelas di Malaysia sebagai negara  multi-rasial,  (Swartz  &  Coetzer  2010). Tabel  2  di  bawah  ini  adalah  aspek-aspek  yang membedakan  antara  asuransi  syariah  dengan asuransi konvensional.

## Tabel 2. Perbedaan Asuransi Syariah dan
Konvensional Aspek Asuransi Syariah Asuransi Konvensional Adanya Pengawasan Adanya Dewan Pengawas Syariah Tidak Ada Kontrak Akad  Tabarru, Tijarah Jual Beli Aktivitas Investasi Prinsip Syariah,  Bagi Hasil Investasi dana berdasarkan Bunga Kepemilikan Dana Dana yang terkumpul  dari nasabah merupakan milik  peserta. Perusahaan hanya mengelola. Dana yang terkumpul dari nasabah merupakan  milik perusahaan, sehingga perusahaan bebas untuk investasinya. Pembayaran Klaim Dari  Rekening Tabarru Dari Rekening dana perusahaan Profit Dibagi  sesuai dengan  prinsip bagi hasil Seluruhnya menjadi milik perusahaan Sistem Akuntansi Kas Basis Akrual Basis Prinsip Dasar Risk Sharing Risk Transfer
Sumber: Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia No: 21/DSN-MUI/X/2001,2001
Beberapa  penelitian  sebelumnya  tentang asuransi  Islam  menggambarkan  faktor-faktor yang  mempengaruhi  preferensi  asuransi  Islam seperti  Md  Husin  et  al.,  (2016),  hasil  dari penelitiannya  adalah  faktor  individu  seperti kesadaran,  pengetahuan,  dan  dampak  paparan terhadap  partisipasi  takaful  (asuransi  syariah). Studi oleh Akhter & Hussain (2012) menganalisis tentang standar takaful dan persepsi pelanggan yang mempengaruhi praktik takaful.
Hasil  penelitiannya  menunjukkan  bahwa survei  yang  dilakukan  pada  pelanggan  asuransi mengungkapkan  bahwa  mayoritas  responden (91%)  tidak  menyadari  konsep  takaful  dan
pendidikan  ditemukan  menjadi  faktor  yang mempengaruhi pendapat responden, persepsi, dan tingkat kesadaran takaful. Penelitian lain dilakukan  oleh  Md  Husin  et  al.,    (2016) membahas  tentang  peran  media  masa, work  of mouth ,  dan  norma  subyektif  dalam  niat pembelian  takaful  keluarga,  hasil  penelitiannya menyimpulkan  bahwa  norma  subyektif, word  of mouth ,  dan  media  masa  secara  signifikan mempengaruhi  niat  konsumen  untuk  membeli takaful  keluarga.  Penelitian  lain  dilakukan  oleh Coolen ‐ Maturi (2013) dijelaskan tentang asuransi Islam di Inggris, hasilnya mengungkapkan survei tentang kecenderungan responden untuk membeli asuransi mobil, kesehatan, rumah, dan propertinya  jika  memiliki  bentuk  transaksi  yang sama  seperti  asuransi  konvensional  serta  harga yang  kompetitif  serta  kurangnya  kesadaran takaful dan prinsip-prinsip utamanya.
Prinsip-prinsip  asuransi  syariah  yang  harus dijadikan pedoman dalam mewujudkan kesejahteraan umat adalah:
 Saling  bertanggung  jawab  yang  merupakan kewajiban setiap muslim. Kewajiban tersebut dapat  menjadikan  sikap  saling  tolong menolong, menyayangi, mencintai dan saling meningkatkan kebersamaan sesama muslim.
 Saling  bekerja  sama  dan  saling  membantu. Islam  mengajarkan  untuk  selalu  membantu dan  kerja  sama  diantara  sesamanya  tanpa mengharapkan imbalan apapun.
 Saling  melindungi  yaitu  orang  yang  kuat melindungi yang lemah, orang kaya melindungi  yang  miskin  dan  membutuhkan, serta pemerintah pun menjadi pelindung bagi masyarakat  untuk  mensejahterakan  dan menjaga keamanannya.
 Mewujudkan  keselamatan  setiap  masyarakat untuk  menolong  yang  sedang  kesusahan  dan mempunyai  perasaan  dan  pemikiran  saling menolong.
 Mewujudkan  sikap  adil  terhadap  sesama manusia  termasuk  dirinya  sendiri.  Sikap  adil diperlukan ketika asuransi syariah menentukan  bagi  hasil  dalam surplus  under writing dan  bagi  hasil  investasi  antara perusahaan  dan  peserta,  hal  tersebut  sangat penting  karena  akan  transparansi  dalam asuransi.
Asuransi syariah dalam meningkatkan eksistensinya  tidak  luput  dari  bantuan  para  agen perusahaan  yang  membantu  memasarkan  produk asuransi syariah. Agen asuransi syariah merupakan orang yang bekerja sendiri atau badan usaha  yang  bertindak  atas  nama  perusahaan
asuransi syariah dan memenuhi persyaratan untuk mewakili perusahaan memasarkan produk asuransi  syariah.  Peran  seorang  agen  sangat penting  dan  harus  diperhatikan  dengan  baik  dan benar,  dimana  agen  merupakan  aset  yang berharga bagi perusahaan asuransi. Seorang agen dalam  menjalankan  tugas  dan  kewajibannya harus  berpegang  pada  kode  etik  dan  berperan sebagai  penasihat  yang  baik,  memiliki  wawasan, pengetahuan  akan  produk  asuransi  syariah, memiliki akhlak, sopan santun, peduli dan mudah bergaul.  Sikap  seorang  agen  merupakan  modal yang  penting  agar  masyarakat  dapat  dengan mudah  memahami  produk  dan  jasa  dari  asuransi syariah.

## 3. METODOLOGI
Penelitian  ini  menggunakan  kajian  pustaka atau library  research dengan  pendekatan deskriptif yang merupakan bagian dari kualitatif. Data  yang  digunakan  berupa  tulisan,  grafik, gambar  dan  bukan  angka-angka.  Semua  yang dikumpulkan  menjadi  kunci  terhadap  apa  yang diteliti.  Data  tersebut  berasal  dari  jurnal,  buku, website,  dan  dokumen  resmi  lainnya.  Penulis menggunakan  pendekatan  deskriptif  dikarenakan membahas  mengenai  eksistensi  asuransi  syariah yang merupakan bagian dari metodologi kualitatif  dan intellectual  research yaitu  untuk pengembangan ilmu pengetahuan. Metode kualitatif  sebagai  prosedur  penelitian  yang menghasilkan  data  deskriptif  berupa  kata-kata tertulis  dan  lisan  yang  dapat  diamati  serta memusatkan  perhatian  pada  prinsip  umum  yang mendasari perwujudan dari fenomena yang ada.

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN
Asuransi  atau Takaful praktiknya  sudah  ada sebelum  Islam  berkembang.  Asuransi  sendiri dikenal dengan al-aqilah. Berkembangnya asuransi  syariah  atau takaful sangat  cepat  di dunia  khususnya  Indonesia  (Ramadhani  2015). Hal  tersebut  membuat  asuransi  cukup  banyak diminati  masyarakat.  Masyarakat  mengetahui bahwa  dengan  praktiknya, takaful sebagai lembaga  keuangan  asuransi  syariah  memiliki azas-azas transaksi yang membuat timbulnya rasa tenang karena aman, rasa saling tolong-menolong antar sesama,bersikap adil, bisa saling menguntungkan  antar  sesama  pemegang  polis maupun  perusahaan  asuransi  sendiri.  Adapun menurut  Sukmadilaga  &  Nugroho  (2017)  azas- azas  transaksi  syariah  adalah  sebagai  berikut:  (i) Persaudaraan  (ii)  Keadilan,  (iii)  Kemaslahatan (iv) Keseimbangan (v) Universalisme.
Selanjutnya terdapat seorang Dewan Pengawas  Syariah  dalam  asuransi  syariah  ini dengan  tujuan  untuk  tetap  menjalankan  kegiatan usaha dalam aturan syariah atau Islamiah. Selain itu,  peran  agen  asuransi  sangat  diperlukan  untuk meningkatkan  eksistensi  asuransi  syariah.  Suatu usaha  dalam  menjalankan  kegiatan  usahanya memiliki  tujuan  yang  hendak  dicapai  yaitu harapan dan cita-cita untuk maju dan berkembang. Faktor yang dapat membuat industri asuransi  syariah  maju  dan  berkembang  dengan memberikan  pelayanan  yang  terbaik  dan  adanya peluang  dalam  memanfaatkan  pertumbuhan ekonomi,  mencapai  harapan  dan  cita-citanya  di Indonesia  (Rahman  2009;  Saputra  &  Mahalli 2014).  Selain  itu  dalam  aspek  pemasaran  yang merupakan  kegiatan  utama  pada  perusahaan merupakan  salah  satu  kesalahan  besar  bagi  para pelaku  bisnis  yang  tidak  memperhatikan  aspek pemasaran dimana dapat meningkatkan eksistensi asuransi  syariah  (Kotler  1994).  Pada  sisi  lain sumber  daya  manusia  di  bidang  syariah  masih belum  dapat  memenuhi  kebutuhan  industri syariah  (Alamsyah  2012;  Nugroho,  Husnadi,  et al.  2017;  Perry:  Ekonomi  Syariah  Kurangi Gangguan Nilai Tukar | Republika Online Mobile 2018). Dengan demikian jumlah pegawai dengan kemampuan  dan  kapasitas  baik  memahami transaksi  keuangan  atau  produk-produk  dari asuransi  serta  pemahamannya  dari  aspek  syariah masih  terbatas  (Nugroho  and  Anisa  2018; Rusydiana 2016).
Aktivitas pemasaran produk asuransi syariah tidak  luput  dari  bantuan  jasa  agen  pemasaran yang  memasarkan  produk  asuransi  syariah, sebagai  perannya  bukan  hanya  sebatas  pada pemasaran  saja  namun  juga  kepada  pelayanan kepada calon peserta. Oleh karena itu, diperlukan pemahaman  yang  baik  dan  benar  dalam meningkatkan  peran  seorang  agen  asuransi syariah.  Berikut  merupakan  tugas  dan  kewajiban dari  seorang  agen  asuransi  dalam  memasarkan produk asuransi syariah dengan baik dan benar:
 Seorang agen mempunyai tugas dan kewajiban untuk memasarkan kepada masyarakat serta membuat mereka yakin dan percaya  dalam  memilih  produk  asuransi. Agen  asuransi  mempunyai  akses  sebagai jembatan yang memberikan informasi
kepada
masyarakat.
Hal tersebut
dikarenakan  masih  banyak  masyarakat  yang belum  tersentuh  niatnya  dalam  memilh produk asuransi di syariah.
 Adanya  kegiatan  promosi,  memberikan informasi  sampai  dengan  menjual  produk asuransinya kepada masyarakat. Hal tersebut
dilakukan  untuk  menjaga  citra  perusahaan asuransi  syariah.  Kegiatan  tersebut  harus dilakukan secara bersama-sama tanpa menghilangkan satu kegiatan serta menjauhkan  dari  kesalahan  yang  fatal dilakukan para agen. Dampak dari kesalahan yang  dibuat  dapat  merusak  citra  perusahaan asuransi.  Seorang  agen  asuransi  harus terampil  dalam  memasarkan  sebuah  produk asuransinya,  sehingga  hal  tersebut  menjadi unsur  utama  yang  berfungsi  menjaga  citra dan  reputasu  perusahaan  serta  eksistensi asuransi syariah di Indonesia.
Dengan  mengetahui  kondisi  hubungan masyarakat  dengan  asuransi  syariah,  maka  ada beberapa  upaya  yang  harus  dilakukan  seorang agen asuransi syariah sebagai berikut:
 Meningkatkan  Kesadaran  masyarakat  akan kebutuhan  asuransi  yang  masih  rendah. Peran agen asuransi dapat melalui pendampingan  yang  memberikan  informasi kepada peserta asuransinya, misalnya mengadakan workshop dengan tema keuntungan dan manfaat berasuransi syariah. Dengan  begitu,  diharapkan  masyarakat memahami dan mengetahui akan pentingnya manfaat serta keuntungan berasuransi syariah.
 Membuat  masyarakat  memiliki  kesadaran dengan menyusun strategi komunikasi berdasarkan tingkat pendidikan dan pendapatan.  Cara  yang  dapat  digunakan untuk  dapat  menyusun  strategi  adalah dengan  melihat  latar  belakang  pendidikan calon  peserta  serta  tingkat  pendapatannya. Dengan begitu dapat dengan mudah seorang agen asuransi untuk memberikan pemahaman sehingga calon nasabah asuransi syariah tertarik dan menjadi mitra.
 Membantu para peserta untuk dapat memahami  dan  yakin  akan  ilmu  yang didapat  dari  agen  asuransi  syariah.  Hal tersebut  dikarenakan  masih  ada  keraguan  di masyarakat  untuk  dapat  menyampaikan  apa yang  sudah  didapatnya  tentang  asuransi syariah.  Selain  itu,  seorang  agen  juga  harus membuat para peserta percaya akan pengetahuan yang didapat sehingga ilmunya dapat dibagikan kepada keluarga, masyarakat atau calon peserta lainnya.
Peluang  yang  besar  bagi  asuransi  syariah dimana  dengan  jumlah  peserta  yang  masih minim  dapat  menjadikan  sebagai  tantangan untuk  meningkatkan  pangsa  pasar.  Hal  tersebut
sangat  sejalan  dengan  berbagai  keperluan masyarakat seperti: kebutuhan akan menyekolahkan  anak-anak  setinggi  mungkin, meningkatnya  biaya  kesehatan  yang  tidak  bisa kita biarkan begitu ketika memang musibah sakit datang, serta kebutuhan lainnya yang diperlukan untuk  menunjang  kehidupan  yang  lebih  baik. Selain  itu  dengan  jumlah  penduduk  mayoritas Islam  di  Indonesia  menjadikan  peluang  bagi asuransi  syariah  untuk  dapat  mempromosikan dirinya  (Ichsan  2016).  Hal  ini  dikarenakan seorang  muslim  yang  paham  dengan  ajaran Islam  pasti  akan  memilih  yang  sesuai  dengan ajaran  Islam  dan  melaksankannya  secara totalitas-kaffah  (Nugroho,  Utami,  et  al.  2017)). Begitu juga dengan keputusan untuk berasuransi yang  dibutuhkan  untuk  masa  depan  pasti  lebih memilih  yang  sesuai  ajaran  Islam  daripada konvensional.  Dimana  para  calon  peserta  telah memahami  perbedaan  prisnip  asuransi  syariah dengan  asuransi  konvensional,  apalagi  dalam masalah kehalalannya (Zinman et al. 2009).
Konsep  asuransi  syariah  yang  memiliki keunggulan  dalam  memenuhi  rasa  keadilan merupakan peluang untuk berkembang, misalnya dengan adanya konsep bagi hasil dalam asuransi syariah  dimana  jumlah  yang  dibagi  sesuai dengan  proporsi  hasil  yang  didapat  sehingga tidak  ada  yang  dirugikan  (Hasanah  2013; Hussain  &  Pasha  2011).  Dengan  adanya  bagi hasil dapat membuat perusahaan asuransi syariah bertahan  terhadap  krisis  ekonomi  tahun  1997, oleh  karena  itu  sudah  banyak  perusahaan asuransi  konvensional  yang  mulai  melirik produk  asuransi  syariah  (Ascarya,  2013). Konsep yang sesuai dengan syariah dan bersifat universal  dapat  menjadikan  asuransi  syariah tidak hanya akses oleh negara yang berpenduduk mayoritas    muslim  saja  melainkan  di  negara- negara  yang  non  muslim.  Peluang  dari  usaha asuransi  syariah  sudah  tersebar  dibeberapa negara  yaitu  hingga  kini  sekitar  empat  puluh lima negara sudah memasukinya, yaitu Singapura, Swiss, Amerika Serikat, dan lainnya. Di  Indonesia  mempunyai  keunggulan  konsep asuransi  syariah  dalam  memenuhi  peningkatan tuntutan fairness atau  rasa  keadilan  dari masyarakat, jumlah penduduk beragama Islam di Indonesia lebih dari 270 juta orang, meningkatnya  kesadaran  khususnya  masyarakat yang  membutuhkan  jasa  asuransi. Asuransi Syariah  di  Indonesia  merupakan  peluang  bisnis yang prospektif karena seiring dengan perkembangan  ke  arah  stabilitas  politik  dan ekonomi,  dengan  jumlah  penduduk  lebih  dari 270  juta  jiwa,  Indonesia  merupakan  salah  satu
portofolio  investasi  yang  mulai  kembali  dilirik para  investor  manca  negara..  Di  lain  pihak, sebagian  umat  Islam  memerlukan  jaminan bahwa segala interaksi muamalah yang dilakukannya dalam upaya mencapai kesejahteraannya, sesuai dengan syariah. Kebutuhan  akan  lembaga  keuangan  Islami bertambah  kuat  seiring  dengan  berkembangnya sektor industri jasa keuangan secara umum.

## 5. PENUTUP

## 5.1.   Kesimpulan
Upaya meningkatkan eksistensi serta potensi pasar asuransi syariah dapat  disimpulkan bahwa sebagai berikut:
1. Asuransi  syariah  harus  memiliki  dasar hukum yang khusus dan masih sangat minim untuk mengatur asuransi syariah.
2. Masih  minimnya  pemahaman  masyarakat dan  kesadaran  mengenai  asuransi  syariah sehingga peran agen asuransi syariah sangat diperlukan  untuk  menjembatani  informasi kepada  masyarakat  tentang  produk,  sistem, kegunaan, manfaat asuransi syariah.
3. Seorang  agen  asuransi  juga  berperan memberikan  solusi  serta  pelayanan  yang terbaik  terhadap  calon  peserta  dalam memilih produk asuransi syariah.
4. Pelayanan  yang  terbaik  untuk  calon  peserta yaitu  memberikan  pemahaman  yang  benar sesuai praktik tanpa adanya rekayasa.
Oleh  karena  itu  seorang  agen  asuransi syariah merupakan orang kepercayaan perusahaan  yang  menjaga  citra  baik  perusahaan asuransi syariah dimata masyrakat.

## 5.2.   Saran
Diharapkan  adanya  peluang  inovasi  berupa kehadiran  produk  yang  sejalan  dengan  konsep serta  nilai  agama  yang  dapat  diterima  oleh masyarakat  luas  serta  konsep  asuransi  syariah yang  dapat  meningkatkan  keadilan  sehingga masyarakat  memilih  asuransi  syariah  sebagai mitra dalam bisnis dan kebutuhan asuransinya.

## DAFTAR PUSTAKA
Akhter,  Waheed,  and  Tajammal  Hussain.  2012. “Takāful Standards and Customer Perceptions  Affecting  Takāful  Practices  in Pakistan:  A  Survey.” International  Journal of Islamic and Middle Eastern Finance and Management 5(3): 229–40.
Alamsyah,  Halim.  2012.  “Perkembangan  Dan Prospek  Perbankan  Syariah  Indonesia: Tantangan  Dalam  Menyongsong  MEA
2015.” Milad  ke-8  Ikatan  Ahli  Ekonomi Islam (IAEI) (April 2012): 1–8.
Arafah,  Willy,  and  Lucky  Nugroho.  2016. “Maqhashid  Sharia  in  Clean  Water Financing  Business  Model  at  Islamic  Bank Maqhashid Sharia in Clean Water Financing  Business  Model  at  Islamic Bank.” International  Journal  of  Business and Management Invention 5(2): 22–32. Ascarya.  2013.  “Solutions  to  Prevent  Financial Crisis  in  Islamic  Economic  Perspective: Anp  Approach.”  In Proceedings  of  the International  Symposium  on  the  Analytic Hierarchy Process ,
Asosiasi Asuransi Syariah Indonesia. 2016. “Data Bisnis  Asuransi  Dan  Reasuransi  Syariah AASI  Q1  2016.Pdf  -  Google  Drive.” https://drive.google.com/file/d/0B28pVtvX 2oU8T2FuVUMwRV9OOVU/view (June 20, 2019).
Coolen ‐ Maturi, Tahani. 2013. “Islamic Insurance (Takaful): Demand and Supply in the UK.” International Journal of Islamic and Middle Eastern  Finance  and  Management 6(2): 87–104.
Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia NO: 21/DSN-MUI/X/2001. 2001. FATWA  DEWAN  SYARI’AH  NASIONAL NO: 21/DSN-MUI/X/2001 . http://mui.or.id/wp- content/uploads/files/fatwa/21-
Pedoman_Asuransi_Syariah.pdf  (June  23,
2019). Doktoralina, Caturida Meiwanto, Dewi Anggraini, and Shinta Melzatia. 2018. “The Importance  of  Sustainability  Reports  In Non-Financial Companies.” Jurnal Akuntansi 22(03): 368–84. Echchabi, Abdelghani, Lukman Ayinde
Olorogun,  and  Dhekra  Azouzi.  2014. “Islamic  Insurance  Prospects  in  Tunisia  in the  Wake  of  the  Jasmine  Revolution”  ed. Neila  Boulila  Taktak. Journal  of  Islamic Accounting  and  Business  Research 5(1): 15–28.
Hasanah, Uswatun. 2013. “Asy-Syir’ah Asuransi Dalam  Perspektif  Hukum  Islam.” Jurnal Ilmu Syari’ ah dan Hukum 47(1).
Hussain,  Mher  Mushtaq,  and  Ahmad  Tisman
Pasha.  2011.  “Conceptual  And  Operational
Differences  Between  General  Takaful  And
Conventional Insurance.”
Australian Journal  of  Business  and  Management
Research 1(8): 23–28.
Ichsan,  Nurul.  2016.  “Peluang  Dan  Tantangan Inovasi  Produk  Asuransi  Umum  Syariah.”
Jurnal Ekonomi Islam 7(2).
“Indonesia,  Negara  Berpenduduk  Muslim Terbesar  Dunia  |  Databoks.”  2016.
Dkatadata.co.id . https://databoks.katadata.co.id/datapublish/ 2016/11/11/indonesia-negara-berpenduduk- muslim-terbesar-dunia (June 20, 2019). Kotler, Philip. 1994. “Reconceptualizing Marketing:  An  Interview  with  Philip Kotler.” European  Management  Journal 12(4): 353–61.
Md  Husin,  Maizaitulaidawati,  Noraini  Ismail, and Asmak Ab Rahman. 2016. “The Roles of  Mass  Media,  Word  of  Mouth  and Subjective  Norm  in  Family  Takaful Purchase  Intention.” Journal  of  Islamic Marketing 7(1): 59–73. 9).
Nugroho,  Lucky,  and  Nurul  Anisa.  2018.
“Pengaruh Manajemen Bank Induk, Kualitas  Aset,  Dan  Efisiensi  Terhadap Stabilitas  Bank  Syariah  Di  Indonesia (Periode  Tahun  2013-2017).” Inovbiz: Jurnal Inovasi Bisnis 6(2): 114–22.
Nugroho,  Lucky,  Nurul  Hidayah,  and  Ahmad
Badawi. 2018. “The Islamic Banking, Asset Quality:  ‘Does  Financing  Segmentation Matters’ (Indonesia Evidence).”
Mediterranean  Journal  of  Social  Sciences 9(5): 221–35.
Nugroho,  Lucky,  Tengku  Chandra  Husnadi, Wiwik  Utami,  and  Nurul  Hidayah.  2017. “Maslahah  and  Strategy  to  Establish  A Single  State-Owned  Islamic  Bank  in Indonesia.” Tazkia  Islamic  Finance  and Business Review 10(1): 17–33. http://www.tifbr- tazkia.org/index.php/TIFBR/article/view/97 /106. Nugroho, Lucky, Wiwik Utami, Citra
Sukmadilaga,  and  Tettet  Fitrijanti.  2017. “The  Urgency  of  Allignment  Islamic  Bank to  Increasing  the  Outreach  (Indonesia Evidence).” International Journal of
Economics and Financial Issues 7(4): 283– 91. Otoritas Jasa Keuangan. 2018. “Statistik Asuransi - Januari 2018.” https://www.ojk.go.id/id/kanal/iknb/data- dan-statistik/asuransi/Pages/Statistik- Asuransi---Januari-2018.aspx (June 20,
2019). “Perry:  Ekonomi  Syariah  Kurangi  Gangguan Nilai  Tukar  |  Republika  Online  Mobile.” 2018. Republika Newspaper . https://www.republika.co.id/amp/pb3syk37 7 (June 14, 2019).
Rahman,  Zuriah  Abdul.  2009.  “Takaful : Potential  Demand  and  Growth  Growth.”
Journal  of  King  Abdulaziz  University- Islamic Economics 22(1): 55–72.
Ramadhani,  Herry.  2015.  “Prospek  Dan Tantangan Perkembangan  Asuransi Syariah Di Indonesia.” Al-Tijary 1(1): 57–66. Rusydiana,  Aam  Slamet.  2016.  “Analisis Problem Pengembangan Perbankan Syariah Di  Indonesia:  Aplikasi  Metode  Analytic Network Process.” Esensi 6(2): 237–46.
Saputra,  Randi,  and  Kasyful  Mahalli.  2014.
“Analisis Potensi Dan Kendala Pengembangan  Pegadaian  Syariah  Di  Kota Medan.” Jurnal  Ekonomi  dan  Keuangan 2(4): 221–35. Soemitra,  Andri.  2017. Bank  &  Lembaga Keuangan Syariah . Pertama. Jakarta:
Prenada Media.
Sukmadilaga,  Citra,  and  Lucky  Nugroho.  2017. Pengantar  Akuntansi  Perbankan  Syariah “Prinsip,  Praktik  Dan  Kinerja.” Pusaka Media, Bandar Lampung, Indonesia. Swartz,  Nico  P,  and  Pieter  Coetzer.  2010.
“Takaful: An Islamic Insurance Instrument.” Journal  of  Development  and
Agricultural Economics 2(10): 333–39. Utami, Wiwik, and Achmad Chotib. 2014. “Studi
Kinerja PT BNI Syariah Sesudah Pemisahan  (Spin  Off)  Dari  Pt  Bank  Bni
(Persero)  Tbk.” Akuntabilitas VII(2):  94– 108. Zinman,  Jonathan  et  al.  2009.  “Observing
Unobservables: Identifying Information
Asymmetries With a Consumer Credit Field
Experiment.” Econometrica 4(3):  1993– 2008.