## INTENTION PENYANDANG DISABILITAS DALAM MENGGUNAKAN PRODUK PERBANKAN SYARIAH DI INDONESIA
Hendratmoko 1
Program Studi Ilmu Administrasi Bisnis, Kwik Kian Gie School of Business, Jl. Yos Sudarso Kav. 87, Jakarta 14350

## Abstract
The  market  share  of  Islamic  banking  in  Indonesia  has  only  reached  5.95%  and  there  are  still many people with disabilities, especially those who are Muslim, who have not used Islamic banking products in Indonesia.
The  purpose  of  this  study  is  to  determine  what  factors  influence  the  intention  or  intention  of people with disabilities to use Islamic banking products. This study is different from previous studies because  it  only  focuses  on  persons  with  disabilities  and  the  population  drawn  is  persons  with disabilities in Jabodetabek (Jakarta, Bogor, Depok, Tangerang and Bekasi).
The  research  approach  uses  quantitative  research  by  taking  a  sample  of  126  respondents  with disabilities  in  the  Jabodetabek  area.  Sampling  was  carried  out  using  purposive  sampling  during  the period December 2020.
From this research, the conclusion is that the factors attitude, reliogisity, knowledge and place have a positive and significant effect on intention.
Keywords: Intention, Attitude, Reliogisity, Knowledge and Place

## Abstrak
Market  share perbankan  syariah  di  Indonesia  baru  mencapai  5,95%  dan  masih  banyak penyandang  disabilitas  khususnya  yang  beragama  Islam  belum  menggunakan  produk  perbankan syariah di Indonesia.
Tujuan  penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui  faktor-faktor  apa  saja  yang  mempengaruhi intention atau niat penyadang disabiltas dalam menggunakan produk perbankan syariah. Penelitian ini berbeda  dengan  penelitian-penelitan  sebelumnya  karena  hanya  fokus  pada  kalangan  disabilitas  dan populasi  yang  diambil  adalah  penyandang  disabilitas  di  Jabodetabek  (Jakarta,  Bogor,  Depok, Tangerang dan Bekasi).
Pendekatan  penelitan  menggunakan  penelitian  kuantitatif  dengan  mengambil  sampel  sebanyak 126  responden  penyandang  disabilitas  di  wilayah  Jabodetabek.  Penarikan  sampel  dilakukan menggunakan purposive sampling selama periode Desember 2020. Dari  penelitian  ini  dihasilkan  kesimpulan  bahwa faktor  attitude,  reliogisity,  knowledge dan place berpengaruh positif dan signifikan terhadap intention .
Kata kunci: Intention, Attitude, Reliogisity, Knowledge dan Place
1 Alamat: Kwik Kian Gie School of Business, Jl. Yos Sudarso Kav. 87 Sunter, Jakarta 14350 Penulis untuk Korespondensi: Telp. (021) 65307062. Email: hendratmoko@kwikkiangie.ac.id

## Pendahuluan
Intension masyarakat di Indonesia untuk menggunakan perbankan syariah masih sangat kurang jika  dibandingkan  dengan pertumbuhan  perbankan syariah  di dunia.  Pertumbuhan  perbankan syariah di  dunia  terutama  dalam  30  tahun  terakhir    menunjukkan  perkembangan  yang  sangat  pesat  bahkan pertumbuhannya  tercepat  dibandingkan  dengan  industri-industri  yang  lainnya.  (Abdullah  &  Nadvi, 2006). Market  share atau  masyarakat  yang  menggunakan  produk-produk  perbankan  syariah  di Indonesia baru mencapai  5,95%. (OJK, 2019).
Tujuan  penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui  faktor-faktor  apa  saja  yang  mempengaruhi intention  masyarakat  khususnya  penyandang  disabilitas  dalam  menggunakan  produk  perbankan syariah di Indonesia.
Penelitian  ini  berbeda  dengan  penelitian-penelitian  sebelumnya,  karena  obyek  penelitiannya adalah penyandang disabilitas. Hal ini menarik untuk diteliti, karena jumlah penyandang disabilitas di Indonesia  sampai  dengan  tahun  2018  adalah    sebesar  14,2%  dari  jumlah  penduduk  Indonesia  atau 30,38  juta  jiwa.  (Ansori,  2020).  Penyandang  disabilitas  juga  termasuk  dalam  kelompok  rentan,  dan sering  mendapatkan  perlakuan  yang  diskriminatif  dalam  mendapatkan  hak-haknya.  (Lestari,  dkk., 2017), Thohari, S. (2017), Warsito, A. F. A. (2020).
Tingkat  literasi  keuangan  tentang  perbankan  syariah  di  kalangan  penyandang  disabilitas  juga masih  rendah,  sehingga  masih  banyak  penyandang  disabilitas  yang  belum  berniat  menggunakan produk-produk dari perbankan syariah. Johari, dkk., (2019), Supriyanti, dkk., (2018).
Niat  atau intention ini  menjadi  topik  bahasan  dalam  penelitian  ini  terutama  terkait  sampai seberapa  jauh intention penyandang  disabilitas  dalam  menggunakan  produk  perbankan  syariah,  dan faktor-faktor  apa saja  yang  mempengaruhi intention tersebut.  Dengan  mengetahui faktor-faktor  yang mempengaruhi intention , diharapkan pelaku di industri perbankan syariah dapat merumuskan strategi yang tepat dalam memasarkan produk perbankan syariah yang sesuai dengan kebutuhan penyandang disabilitas.

## Intention
Intention atau  niat  diasumsikan  sebagai  faktor  motivasi  yang  dapat  mempengaruhi  individu untuk bertindak. Hal ini diindikasi dengan bagaimana individu berkeinginan keras untuk mencoba dan seberapa besar usahanya untuk membuat perencanaan dalam rangka mewujudkan tindakannya. (Ajzen I., 1991a). Intention to use Islamic Bank service dapat ditafsirkan sebagai suatu hasrat dari masyarakat untuk menggunakan jasa-jasa dari bank syariah seperti simpanan dan jasa lainnya. (Aisyah, 2013).
Teori planned  behavior menjelaskan  tentang  tiga  independen  faktor  yang  mempengaruhi intention atau  niat.  Pertama  adalah the  attitude  toward  the  behavior ,  tingkat  seseorang  dalam mengevaluasi  suatu  obyek.  Kedua  adalah a  social  factor atau  disebut  juga subjective  norm ,  terkait penerimaan  atau  penilaian  masyarakat  atau  lingkungan  terhadap  diri  seseorang  pada  saat  akan melakukan sebuah tindakan. Ketiga adalah perceived behavior control yaitu situasi dimana seseorang dapat mengontrol apa yang ia ingin lakukan. (Ajzen I. , 1991a), (Fishbein, dkk., 1975), (Fred D. Davis, 1980), (Kotler, dkk., 2017)
Variabel intention diukur  dengan  menggunakan  beberapa  indikator  yang  dikembangkan  oleh Ferdinan (2014),  yaitu transactional interest , referential  interest , preference  interest dan explorative interest . (Ferdinand, 2014).

## Marketing
Pemasaran  adalah  tentang  bagaimana  kita  dapat  mengindentifikasi  dan  memenuhi  kebutuhan manusia. Pemasaran juga bisa dikatakan mempertemukan segala kebutuhan antar manusia dengan cara menguntungkan. (Kotler, dkk., 2012).
Mc Carthy menyebutkan bahwa aktivitas pemasaran yang telah terklarifikasi dimasukkan dalam marketing-mix tools yang terdiri dari product, price, place dan promotion yang lebih dikenal dengan istilah the  four  Ps .  Dikarenakan  perkembangan  dan  kompleksitas,  maka  apa  yang  telah  disampaikan Mc  Carthy  sudah  tidak  relevan  lagi  dan  harus  ditambahkan  dengan  4P  yang  lainnya  yaitu :  people,
process,  program dan performance. (Kotler,  dkk.,  2012).  Pemasaran  Marketing  Syari’ah  merupakan disiplin ilmu bisnis strategi yang mengarahkan proses penciptaan, penawaran dan perubahan nilai dari suatu inisiator kepada pemangku kepentingannya , dimana keseluruhan prosesnya sesuai dengan akad dan prinsip-prinsip muamalah dalam Islam. (Kertajaya, dkk., 2006).
Strategi  pemasaran  merupakan  hal  yang  penting  untuk  mengembangkan  sikap  positif  pada masyarakat dengan menciptakan agar mereka sadar dan mengetahui manfaat dari pelayan perbankan syariah.  Apabila  dalam  proses  komunikasi  tersebut  tidak  terjadi  bias  maka  kemungkinan  pelanggan untuk  berbagi  dan  merekomendasikan  ke  yang  lain  akan  sangat  besar  dan  efektif,  begitu  juga sebaliknya. (Aziz, dkk., 2018), (Kotler, dkk., 2017).
Promotion merupakan  bagian  dari marketing mempunyai  pengaruh  positif  dan  signifikan terhadapt intention .  Sementara  itu knowledge/ pegetahuan ,  religiosity  ,  education dan gender tidak mempunyai  pengaruh  yang  signifikan.  Jadi  promosi  sangat  mempengaruhi  masyarakat  dalam  niat menggunakan bank syariah. (Kardoyo, dkk., 2020).

## Attitude
Terdapat  tiga  komponen  dalam attitude yaitu: affect ,  berkaitan  dengan  perasaan  seseorang terhadap suatu obyek, behavior , keinginan seseorang terhadap suatu obyek dan belief yaitu keyakian seseorang  terhadap  suatu  obyek.    Kegiatan  promosi  sangat  mempengaruhi attitude, oleh  karena  itu pembuatan  iklan  yang  tepat  dengan  kondisi  fungsi attitude dominan  dari  konsumen  akan  menjadi efektif hasilnya. (Kotler, dkk., 2012), (Solomon, dkk., 2006).
Kleijnen  dkk.  (2004)  seperti  yang  dikutip  dalam  Albaity  dkk.  (2019)  menemukan    bahwa attitude mempunyai peran utama sebagai faktor mediasi dalam konteks jasa keuangan. Temuan yang sama  oleh  Ismail  dkk.  (2007)  seperti  yang  dikutip  dalam  Albaity  dkk.  (2019),    menguji  bahwa mediator attitude mempunyai  hubungan  dengan  beberapa  faktor-faktor  yang  lainnya  dan  terhadap behavior intention. (Albaity, dkk., 2019).
Attitude terhadap  produk  perbankan  syariah  ternyata  tidak  hanya  dipengaruhi  oleh  nilai-nilai Islam  saja  akan  tetapi  dikombinasikan  dengan  produk  dan  pelayanan  dari  perbankan  syariah  juga. Attitude yang  mempunyai  pengaruh  signifikan  terhadap intention .  (Crossan,  dkk.,  2011), (Subramaniam, dkk., 2019).
Pria memiliki skor yang lebih tinggi dari pada perempuan dalam hal Islamic financial literacy (IFL). Kemudian customer awareness, bank reputation dan attitude untuk menggunakan bank syariah merupakan variabel-variabel yang mempunyai pengaruh signifikan terhadap intention.  (Albaity, dkk., 2019).
Attitude menunjukan pengaruh yang kuat dan signifikan terhadap intention dan juga terungkap bahwa  adanya  pengaruh  langsung  antara awareness,  religion dan knowledge pada attitude dan pengaruh tidak langsung faktor-faktor ini terhadap intention. (Oladapo, dkk., 2019) .

## Religiosity
Religiosity atau  Religiusitas  adalah  keyakinan  atau  kepercayaan  atau  ideologi,  kegiatan keagamaan  atau  ritual,  pengalaman  atau  pengalaman-pengalaman,  pengetahuan  tentang  agama  dan intelektualitas  dan  segala  konsekuensi  yang  mengkutinya.Dalam  kehidupan  saat  ini  agama memberikan  peran  signifikan.  Kehidupan  seseorang  secara  keseluruhan  dibentuk  dari  norma  atau ajaran yang berlaku di agamanya. (Kardoyo, dkk., 2020).
Tanggung  jawab  terhadap  agama  berpengaruh  terhadap intention ,  berarti  semakin  besar tanggung jawab agama seseorang maka ia akan mempunyai kecenderungan untuk menggunakan bank syariah. (Ali, dkk., 2014).
Pengaruh  sosial,  dukungan  pemerintah  dan  kepatuhan  agama  tidak  mempunyai  pengaruh signifikan  terhadap intention .  Sementara  itu  efektivitas  biaya  dan  fasilitas  pelayanan  berpengaruh terhadap intention ,  dan intention berpengaruh  terhadap attitude atau  sikap  individu  terhadap  suatu obyek. (Asif, dkk., 2016).

## Knowledge
Knowledge adalah  kemampuan  seseorang  pada  minat  tertentu  dalam  mengambil  suatu keputusan. Semakin tinggi pengetahuan pelanggan terhadap fasilitas keuangan yang disediakan secara syariah  maka  akan  semakin  tinggi  pelanggan  tersebut  untuk  menggunakannya. Knowlegde atau
pengetahuan  adalah  informasi  yang  sudah  ditafsirkan  oleh  seseorang  dengan  menggunakan  histori, pengalaman  dan  skema  penafsirannya.  Indikator-indikator  pengetahuan  tentang  perbankan  syariah adalah  pengetahuan  tentang  perbankan  syariah,  pengetahuan  tentang  karakteristik  dari  perbankan syariah  dan  pengetahuan  tentang  hal-hal  yang  dapat  memuaskan  pada  pelayanan  perbankan  syariah. (Amin H. , 2012), (Saraswati, 2016), (Kardoyo, dkk., 2020).
Perlu  ada  cara  yang  bersifat  strategis  untuk  mengembangkan  sikap  dan  pengaruh  positif terhadap  perbankan  syariah  di  Indonesia  melalui  pemahaman  atau  pengetahuan  yang  baik  tentang perbankan syariah yang menekankan pada ajaran-ajaran Islam. (Reni, dkk., 2016).

## Sharia Compliance
Kepatuhan  syariah  adalah  separangkat  hal-hal  yang  fundamental  yang  terkait  dengan  hak  dan kewajiban  untuk  bank-bank  syariah  yang  harus  dijalankan  untuk  mendapatkan  kredibilitas  dan integritas  berdasarkan  etika  institusi.  Keunggulan  unik  pada  perbankan  syariah  harusnya  dapat membuat  perbankan  syariah  dapat  bersaing  dengan  perbankan  konvesional  terutama  dalam  hal keuntungan, likuiditas, permodalan dan resiko kredit yang lebih kecil. (Hidayah, 2014), (Khediri, dkk, 2015), (Ibrahim, dkk., 2012).
Faktor-faktor seperti attitude, perceived behavior control dan penerapan prinsip-prinsip syariah pada  perbankan  syariah  mempunyai  pengaruh  yang  signifikan  terhadap  niat  pelanggan  dalam menggunakan produk perbankan syariah. (Johan, dkk., 2017).

## Reference Group/Subjective Norm
Reference  group atau  kelompok  referensi  adalah  kelompok  –  kelompok  yang  dapat mempengaruhi sikap dan perilaku seseorang baik langsung maupun tidak langsung. Reference group dapat  mempengaruhi  perilaku  dan  gaya  hidup  yang  baru  dari  seseorang.  (Zulfison,  dkk.,  2020), (Kotler, dkk., 2017).
Religiusitas,  kelompok  referensi  dan  pengetahuan  tentang  bank  syariah  berpengaruh  positif terhadap intention nasabah perbankan syariah di Jakarta. (Zulfison, dkk., 2020), (Lajuni, dkk., 2017).
Di era digital ini terdapat segmen baru yang bernama komunitas. Komunitas ini terbentuk secara natural oleh pelanggan dan menjadi salah satu kelompok referensi. Mereka sangat protektif terhadap spam dan kegiatan pemasaran yang terlampau memaksakan kehendak. Perlu cara khusus untuk masuk ke mereka dengan pendekatan permission marketing . (Kotler, dkk., 2017). Perceived  behavior  control mempunyai  pengaruh  terkuat  pada intention .  Sementara  itu subjective norm atau pengaruh lingkungan juga mempunyai pengaruh terutama untuk masyarakat yang belum menggunakan bank syariah. (Jaffara, dkk., 2016).
Knowledge  dan  reference group  mempunyai  pengaruh  yang  signifikan  terhadap  intention. Untuk reference  group pengaruh  terbesar  dari  keluarga.  Hal  ini  terhadi  karena  lingkngan  keluarga adalah  lingkungan  yang  paling  terdekat  dari  tiap  individu  dan  paling  sering  berinteraksi.  (Zulfison, dkk., 2019).

## Kerangka Pemikiran

## Hipotesis
H1: Marketing berpengaruh terhadap Intention H2: Attitutde berpengaruh terhadap Intention H3: Religiosity berpengaruh terhadap Intention H4: KnowledgeReligiosity berpengaruh terhadap Intention H5: Sharia ComplianceKnowledge berpengaruh terhadap Intention H6: Refernce Group/Subjectve Norm berpengaruh terhadap Intention H7: Product berpengaruh terhadap Intention H8: Promotion berpengaruh terhadap Intention H9: Place berpengaruh terhadap Intention H10: Perceived Behavior Control berpengaruh terhadap Intention

## Metode Penelitian

## Desain Penelitian
Sifat Penelitian yang digunakan dalam penelitian ini ialah Basic Research yang dikenal dengan penelitian  murni  diperuntukkan  sebagai  dasar  untuk  pengembangan  sebuah  ilmu  pengetahuan. Penggunaannya umumnya dipergunakan untuk mendalami sebuah teori atau ilmu yang sudah ada serta menguji kebenarannya atau untuk menemukan sebuah teori dan temuan yang baru. (Sugiyono, 2010).
Pendekatan penelitian yang digunakan pada penelitian ini ialah Quantitative research, dimana Quantitative  Research ialah  sebuah  metode  yang  datanya  diperoleh  dari  data  valid  statistik  hasil jawaban sampel baik melalui kuesioner maupun survey, yang pada akhirnya hasilnya berbentuk angka atau persentase.

## Lokasi dan Waktu Penelitian
Penelitian ini dilakukan di wilayah Jabodetabek (Jakarta, Bogor, Depok, Tangerang dan Bekasi) dan dilakukan pada bulan Desember 2020.

## Metode Pengumpulan Data
Teknik  pengumpulan  Data  yang  digunakan  untuk  mendapatkan  data  terkait  laporan  penelitian dengan menggunakan metode kuesioner.

## Jenis dan Sumber Data
Sumber  data  yang  dipakai  pada  penelitian  ini  ialah  berdasarkan  sumber  data  primer.  Dapat dikatakan  data  primer  karena  data  yang  dihimpun  melalui  metode  kuesioner  yang  disebarkan  dan didapatkan datanya secara langsung ke beberapa responden yang terbagi ke dalam beberapa kelompok sub kultur generasi muda usia produktif. Sementara untuk jenis data yang digunakan ialah jenis data kuantitatif, karena dianggap akan memudahkan proses keberlangsungan penelitian ini.

## Populasi dan Sampel
Populasi yang dipakai untuk melakukan penelitian ini ialah seluruh penduduk atau masyarakat di Jabodetabek  (Jakarta,  Bogor,  Depok,  Tangerang  dan  Bekasi)  khusus pada  penyandang  disabilitas. Sementara itu untuk pengambilan sampel jumlah sampel yang diambil minimal lima kali dari jumlah observasi per variabel, akan tetapi lebih baik di atas 100. (Hair Jr, dkk., 2014).

## Metode Penarikan Sampel
Metoda  penarikan  sampel  menggunakan  purposive  sampling  karena  dalam  penetian  ini  lebih menfokuskan  pada  populasi  penyandang  disabilitas  dan  hanya  diambil  di  wilayah  Jabodetabek. (Sekaran, dkk., 2009).

## Definisi Operasional
Definisi operasional dapat disusun dengan tiga cara, yaitu (a) berdasarkan teori yang diperoleh dari  berbagai  literatur,  (b)  mendefinisikan  sendiri  kemudian  didiskusikan  dengan  para  ahli,  dan  (c) mengumpulkan  pendapat  para  responden  mengenai  variabel  yang  akan  diukur.    Definisi  operasional ini  dapat  digunakan  untuk  memudahkan  dalam  menyusun  kuesioner  yang  digunakan  dapat pengumpulan data dari masing-masing variabel penelitian. (Ancok, 1997).

## Skala Likert
Skala  Likert  digunakan  dalam  penelitian  kali  ini  karena  skala  tersebut  dinilai  paling  tepat  dan sudah  umum  digunakan  apabila  sebuah  penelitian  dari  sebuah  kuesioner  ditujukan  untuk  mencari sebuah persepsi terhadap sebuah fenomena. (Hikmawati, 2017).
Jawaban Kode Bobot Sangat Tidak Setuju STS 1 Tidak Setuju TS 2 Biasa Saja BS 3 Setuju S 4 Sangat Setuju SS 5

## Uji Validitas dan Reliabilitas
Uji validitas dan reliabilitas digunakan dalam menilai seluruh item data yang digunakan untuk mengukur keabsahan sebuah penelitian, apakah data tersebut memiliki kesahihan dan konsistensi atau stabilitas dalam masa pengujian. Pada penelitian ini  uji validitas dan reliabilitas digunakan terhadap 30 data pertama, untuk nantinya melihat dan menentukan item mana saja yang valid dan reliable , serta mana yang tidak.
Sementara uji reliabilitas sebagai alat untuk mengukur lebih dari sekedar kesahihan dari data itu sendiri,  namun  sejauh  mana  konsistensi  dan  stabilitas  yang  dimiliki  oleh  data  tersebut.  Ketika  data tersebut  dikatakan reliable, maka  seharusnya  ketika  data  tersebut  dipergunakan  dalam  beberapa  kali uji, maka hasilnya akan sama.

## Teknik Analisis Data

## Statistik Inferensial
Teknik  analisis  data  yang  digunakan  pada  penelitian  ini  ialah  statistik  inferensial,  hal  ini didasari karena penelitian yang sedang dilakukan tidak hanya sekedar mengumpulkan dan mentabulasi data, namun juga digunakan untuk menarik kesimpulan melalui hipotesis-hipotesis yang digunakan.

## Statistik Parametrik
Statistik Parametrik  merupakan bagian atau turunan dari statistik  Inferensial, alasan dipilihnya jenis  statistik  ini  ialah  dikarenakan  statistik  parametrik  cocok  bagi  penelitian  yang  membutuhkan cukup banyak sampel, serta dibutuhkan distribusi normal pada datanya.

## Uji Regresi
Uji regresi digunakan sebagai alat analisis dari penelitian kali ini. Uji regresi merupakan salah satu uji atau  alat  yang  merupakan  termasuk  kedalam  statistik  parametrik.  Alasan  digunakannya  uji  regresi, ialah  karena  dianggap  uji  ini  dapat  membantu  penelitian  dalam  menemukan  ada  atau  tidaknya pengaruh antara variabel bebas terhadap variabel terikat.

## Uji Regresi Linier Berganda
Uji  regresi  terbagi  menjadi  dua  yakni  regresi  sederhana  &  regresi  linier  berganda,  dalam penelitian kali ini digunakan uji regresi linier berganda dengan alasan variabel bebas yang ingin diuji berjumlah lebih dari satu.
Uji regresi linier berganda ialah sebuah uji untuk menentukan atau menguji pengaruh beberapa variabel x (bebas), terhadap variabel y (terikat). Pada Uji Regresi ini, nantinya juga akan digunakan 2 uji lagi, yakni Uji F dan Uji t.
Uji  F  :  Uji  ini  berfungsi  untuk  melihat  pengaruh  variabel  x  (bebas)  secara  simultan  atau bersama-sama terhadap variabel y (terikat), Uji t :  Uji ini berfungsi untuk melihat pengaruh variabel x (bebas), secara parsial atau masing-masing terhadap variabel y (terikat).

## Uji Asumsi Klasik
Dalam melakukan sebuah uji regresi baik sederhana, maupun berganda dibutuhkan beberapa uji terlebih  dahulu  yang  sering  disebut  dengan  uji  asumsi  klasik,  agar  hasil  dari  uji  yang  diinginkan hasilnya dapat relevan untuk keperluan pada akhir penelitian.
Uji  asumsi  klasik  dibutuhkan  oleh  penulis  yang  menggunakan  uji  regresi  agar  nantinya  hasil penelitian atau hasil uji dapat tidak bias, dan relevan dengan apa yang penulis inginkan. Menurutnya model regresi harus memenuhi unsur BLUE (Best Linear Unbiased Estimator).

## Uji Heteroskedastisitas
Dalam  memenuhi  kebutuhan  uji  asumsi  klasik,  yang  pertama  maka  penelitian  ini  akan menggunakan uji heteroskedastisitas. Uji ini digunakan untuk mengetahui apakah ada penyimpangan model akibat dari gangguan varian atas dari perbedaan dari satu metode pengumpulan data ke metode yang lainnya. Atau dapat dikatakan untuk melihat apakah  masih terjadi penyimpangan pada variansi dari  error.  Uji  ini  dikatakan  berhasil  apabila  terjadi  homogen  atau  tidak  terjadi  heteroskedastisitas dalam  variansi  dari  error.  Cara  penggunaan  uji  ini  ialah  dengan  cara  mengamati  scatter  plot  yang berada pada output dari aplikasi SPSS.

## Uji Multikolinearitas
Uji  multikolinearitas  menjadi  salah  satu  bagian  dari  uji  asumsi  klasik,  dimana  uji  tersebut menjadi syarat kesahihan suatu uji regresi. Uji multikolinearitas lebih berbicara mengenai uji apakah antar  variabel  bebas  yang  satu  dan  yang  lainnya  memiliki  hubungan,  jika  tidak  memiliki  hubungan baru dapat dikatakan memenuhi syarat. Cara pengujiannya menggunakan Kolmogorov-Smirnov.

## Uji Normalitas
Uji  normalitas  digunakan  untuk  mengetahui  apakah  data  terdistribusi  normal  atau  tidak.  Uji yang bagus adalah jika data terdistribusi secara normal.

## Hasil dan Pembahasan
Berdasarkan  Tabel  1,  dari  total  responden  sebanyak  126  orang,  96%  beragama  Islam,  terbagi menjadi 44% dari kalangan disabilitas fisik, kemudian disusul berikutnya 21% disabilitas inteletual, 17 % disabilitas rungi/tuli dan yang terkecil adalah disabilitas ganda sebanyak 9%. Secara jenis kelamin, terdiri 39% perempuan dan 61% dari disabilitas pria.

## Tabel 1. Deskripsi Responden
Dis. Fisik Dis. Ganda  Dis. Intelktual  Dis. Netra  Dis. Rungu/Tuli  Total 56 11 27 11 21 126 44% 9% 21% 9% 17% Perempuan Pria Total 49 77 126 39% 61% Agama Islam Katolik Kristen Total 121 3 2 126 96% 2% 2%
Kemudian dari total responden sebanyak 126, ternyata sebanyak 49% responden belum menjadi nasabah  baik  bank  syariah  maupun  bank  konvensional.  Hal  ini  menjadi  tantangan  buat  dunia perbankan  karena  hampir  50%  responden  dari  kalangan  disabilitas    belum  menjadi  nasabah  atau mereka belum memiliki akses untuk mendapatkan layanan dari dunia perbankan di  Indonesia.
Data responden penyandang disabilitas yang menggunakan bank syariah ada diangkat 13%, dan ini jauh di bawah responden penyandang disabilitas yang menggunakan bank konvensional yang ada diangka 25%. Hal ini disebabkan salah satunya karena tingkat literasi keungan penyandang disabilitas terhadap  perbankan  syariah  yang  masih  rendah  seperti  yang  disampaikan  oleh Johari,  dkk.,  (2019), Supriyanti, dkk., (2018).
Dari  penelitian  ini  juga  terungkap  bahwa  sebanyak  12%  responden  penyandang  disabilitas menggunakan  perbankan  syariah  dan  perbankan  konvensional.  Hal  ini  terjadi  karena  belum  adanya pemahaman yang baik tentang perbedaan antara bank syariah dan bank konvensional.

## Tabel 2. Rincian Nasabah
Non Nasabah Nasabah Konvensional Nasabah Syariah Nasabah Syariah dan Konvensional Total 62 32 17 15 126 49% 25% 13% 12%
Sementara itu nasabah bank syariah dari kalangan penyandang disabilitas, dari hasil penelitian ini menunjukkan bahwa kesemuanya adalah dari penyandang disabilitas fisik. Dari total sebanyak 17 penyandang  disabilitas  yang  menggunakan  bank  syariah,  merupakan  penyandang  disabilitas  fisik seperti  yang  terlihat  pada  Tabel  3.  Aksesibiltas  terkait  kemudahan  dalam  layanan  masih  menjadi kendala  utama  bagi  penyandang  disabilitas  netra  dan  rungu/tuli.  Sementara  itu  untuk  penyadang disabilitas  intelektual  peran  orang  tua  dan  keluarga  merupakan  faktor  utama.  Khusus  penyadang disabilitas intelektual, target pasarnya adalah parang orang tua dan keluarganya.
Dari segi usia, penyandang disabilitas dengan rentang usia 40  – 60 Tahun yang paling banyak menggunakan bank syariah yaitu diangka 41%, disusul kemudian dengan rentang usia 17 – 40 Tahun sebanyak 39%, dan usia di bawah 17 Tahun sebanyak 17%. Sementara itu penyandang disabilitas usia di atas 60 Tahun dari jawaban responden tidak ada yang menggunakan bank syariah. Usia di atas 60 Tahun adalah termasuk orang-orang yang tidak mudah untuk beradaptasi dengan perubahan termasuk munculnya bank-bank syariah yang baru mulai ada sekitar 20 Tahun belakangan ini.

## Tabel 3. Nasabah Bank Syariah
Dis. Fisik Dis. Ganda Dis. Intelktual  Dis. Netra  Dis. Rungu/Tuli  Total 17 0 0 0 0 17 Usia <17 Tahun  17-40 Tahun  40-60 Tahun >60 Tahun Total 1 8 8 0 17 17% 39% 41%
Sementara  itu  pada  Tabel  4  menunjukkan  bahwa  penyandang  disabilitas  yang  belum menggunakan bank syariah dan bank konvensinal berdasarkan jenis disabilitas, paling banyak adalah penyandang  disabilitas  fisik  sebanyak  35%,  kemudian  disusul  dengan  penyandang  disabilitas intelektual  27%,  penyandang  disabilitas  rungu/tuli  19%,  dan  terakhir  penyandang  disabilitas  netra sebanyak 8%.

## Tabel 4. Non Nasabah Bank
Dis. Fisik Dis. Ganda Dis. Intelktual  Dis. Netra  Dis. Rungu/Tuli  Total 22 6 17 5 12 62 35% 10% 27% 8% 19% 49% <17 Tahun  17-40 Tahun  40-60 Tahun >60 Tahun Total 19 26 16 1 62 31% 42% 26% 2%
Dari  segi  usia,  ternyata  rentang  usia  17  –  40  Tahun  yang  paling  banyak  belum  menggunakan bank syariah dan bank konvensional. Disusul kemudian usia di bawah 17 tahun sebanyak  31%, usia 40 – 60 Tahun sebanyak 26% dan yang terakhir usia di atas 60 Tahun sebanyak 2%. Figur ini cukup memprohatinan karena rentang usia remaja dan produktif (17 – 40 Tahun) yang paling banyak belum menggunakan produk layanan perbankan formal.
Intention merupakan niat seseorang untuk memiliki atau menggunakan sesuatu. Intention untuk menggunakan  pelayanan  perbankan  syariah  adalah  hasrat  masyarakat  untuk  menggunakan  jasan  dan layanan dari bank syariah baik itu berupa simpanan maupun jasa lainnya.
Dari hasil pengolahan data analisis deskiptif responden yang masuk Tabel 5, terdapat nilai mean atau  rata-rata  13,61  dari  total  126  responden.  Kesimpulan  dari  hasil  olah  data  ini  adalah  bahwa intention penyandang disabilitas untuk menggunakan produk perbankan syariah masuk dalam katagori cukup, akan tetapi masih jauh dari nilai skor tertinggi diangka 20. Dengan melihat nilai skewness dan kurtosis yang mendekati 0, dapat disimpulkan bahwa data terdistribusi normal. Faktor yang mempengaruhi intention adalah the attitude toward the behavior, subjective norm dan perceived  behavior  control . Intention juga  dapat  dipengaruhi  oleh  faktor  pemasaran, attitude , religiusitas, pengetahuan, kepatuhan syariah dan kelompok referensi yang  mempengaruhi. Nilai rata- rata yang masih jauh dari anka maksimum tentunya sangat dipengaruhi oleh faktor-faktor tersebut di atas.

## Tabel 5. Nilai Rata-Rata
N Minimum  Maximum Mean Std. Deviation Skewness Kurtosis Statistic Statistic Statistic Statistic Statistic Statistic Std. Error Statistic Std. Error Intention Penyandang Disabilitas 126 4 20 13.61 5.129 -.655 .216 -.733 .428 Valid N (listwise) 126

## Hasil Uji Validitas
Uji  validitas  menggunakan  pearson  product  moment  dengan  mengambil  30  sampel  kuesiner yang  telah  diisi  oleh  responden.  Variabel  yang  diuji  adalah  variabel intention,  attitude,  subjective norm,  perceived  behavior  control,  religiosity,  kwowledge,  marketing  activities,  product,  promotion, place dan sharia compliance.
Dari  hasil  uji  validitas  tersebut  didapatkan  hasil  seperti  yang  ada  pada  Lampiran  1,  dimana  R hitung > dari 0,361 dengan taraf signifikansi R tabel 5%.  Dari hasil tersebut maka dapat disimpulkan bahwa seluruh instrumen variabel valid.

## Hasil Uji Reliabilitas
Uji  reliabilitas  dengan  mengambil  30  sampel  kuesioner  yang  telah  diisi  oleh  responden.  Dari hasil uji tersebut didapatkan angka croanbach’s alpha sebesar 0,955 atau lebih besar dari 0,60 (Tabel 6). Dapat disimpulkan bahwa instrumen yang digunakan atau reliabel/konsisten.
Demikian pula untuk seluruh variabel yang diukur menunjukkan angka cronbach’s alpha lebih besar dari 0,60 seperti yang terlihat pada Lampiran 2.
Jadi dapat disimpulkan bahwa seluruh instrumen yang digunakan dalam penelitian ini valid dan reliabel.
Tabel 6. Hasil Uji Reliabilitas.

## Reliability Statistics
Cronbach's Alpha N of Items
.955 11

## Hasil Uji Multikolinearitas
Dari seluruh variabel instrumen yang diuji menunjukkan bahwa tiap variabel mempunyai nilai tolerance  >  0,10  dan  nilai  VIF  <  10  seperti  yang  terlihat  pada  Lampiran  3.  Jadi  dapat  disimpulkan bahwa antar variabel tidak ada hubungan yang kuat dan instrumen ini bagus untuk digunakan.

## Hasil Uji Heteroskedastisitas (Scaterplot)
Dengan  melihat  sebaran  titik  pada  gambar  Scatterplot  (Lampiran  4),  terlihat  bahwa  titik-titik tersebut tidak mengumpul pada lokasi tertentu dan tidak menunjukkan pola seperti gelombang. Titik- titik  tersebut  juga  berada  di  atas  dan  di  bawah  angka  0.  Dapat  disimpulkan  bahwa  instrumen  yang digunakan tidak terdapat gejala heteroskedastisitas dan dapat digunakan untuk penelitian.

## Hasil Uji Normalitas (Kolmogorov-Smirnov)
Seperti yang terlihat pada Lampiran 5, nilai Sig., sebesar 0,200 atau lebih besar dari 0,05. Dari data  tersebut  dapat  disimpulkan  bahwa  data  terdistribusi  normal  dan  dapat  digunakan  dalam penelitian.

## Hasil Uji Regresi Linear Berganda
Didapatkan  angka  R  Square  sebesar  0,890  atau  89%  (Tabel  7).  Dapat  disimpulkan  bahwa kontribusi  variabel attitude,  subjective  norm,  perceived  behavior  control,  religiosity,  kwowledge, marketing  activities,  product,  promotion,  place dan sharia  compliance terhadap intention sebesar 89%. Sementara sisanya sebesar 11% disumbang oleh variabel lain yang tidak diteliti dalam peneitian ini .

## Tabel 7. Model Summary

## Model Summary
Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .944 a .890 .881 1.771
a. Predictors: (Constant), Sharia (X10), SN (X2), Religi (X4), Place (X9), Attitude (X1), Knowledge (X5), PBC
(X3), Promo (X8), Marketing (X6), Product (X7)
Dari hasil uji F, secara simultan variabel attitude, subjective norm, perceived behavior control, religiosity,  kwowledge,  marketing  activities,  product,  promotion,  place dan sharia  compliance berpengaruh signifikan terhadap intention . Hal ini didasari pada hasil dari nilai Sig. sebesar 0,000 atau di bawah 0,05. (Tabel 8).
Tabel 8. Hasil Uji F (Anova)
ANOVA a Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 2927.209 10 292.721 93.317 .000 b Residual 360.736 115 3.137 Total 3287.944 125
a. Dependent Variable: Intention (Y)
b. Predictors: (Constant), Sharia (X10), SN (X2), Religi (X4), Place (X9), Attitude (X1), Knowledge (X5), PBC (X3), Promo (X8), Marketing (X6), Product (X7)
Kemudian  dari  hasil  uji  T  (Tabel  9),  nilai  Sig.  dibawah  0,05  adalah  variabel attitude (0,000) , religiosity (0,012) ,  kwowledge (0,005) , dan place (0,006) . Jadi  variabel attitude,  religiosity, kwowledge, dan place mempunyai pengaruh positif dan signifikan terhadap intention. Sementara itu variabel subjective  norm,  perceived  behavior  control,  marketing  activities,  product,  promotion, dan sharia  compliance tidak  punya  pengaruh  signifikan  terhadap  intention,  karena  mempunyai  nilai  Sig. dengan skor di atas dari 0,05.
Tabel 9. Hasil Uji T (Coefficiants)
Model Unstandardized Coefficients  Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1  (Constant) .325 .516 .631  .529 Attitude (X1) .806 .079 .765  10.146  .000 SN (X2) .036 .075 .025 .483  .630 PBC (X3) -.096 .099 -.088 -.971  .334 Religi (X4) .150 .059 .160 2.565  .012 Knowledge (X5) .230 .081 .216 2.841  .005 Marketing (X6) .123 .137 .095 .895  .373 Product (X7) -.153 .168 -.107 -.911  .364 Promo (X8) .200 .138 .140 1.446  .151 Place (X9) .318 .113 .225 2.818  .006 Sharia (X10) -.029 .097 -.029 -.297  .767
Jadi  untuk  meningkatkan intention penyandang  disabilitas  dalam  menggunakan  produk  perbankan syariah,  kita  perlu  memperhatikan  faktor attitude atau  sikap  penyandang  disabilitas  terhadap  produk perbankan  syariah.  Attitude  ini  dipengaruhi  oleh  kegiatan  aktivitas  pemasaran  yang  dilakukan  oleh pihak perbankan syariah. Semakin tepat dan baik aktivitas pemasaran tersebut maka akan berpotensi menghasilkan attitude yang positif di kalangan penyandang disabilitas.
Kemudian faktor lain yang mempengaruhi adalah terkait dengan tingkat religiusitas  penyadang disabilitas. Semakin tinggi tingkat religiusitasnya dan semakin besar tanggung jawab agama seseorang maka ia akan mempunyai kecenderungan untuk menggunakan produk bank syariah.
Faktor knowledge atau  pengetahuan  juga  berpengaruh  positif  dan  signfikan.  Semakin  tinggi pengetahuan dan pemahaman penyandang disabilitas tentang perbankan syariah, maka semakin besar kecenderungan mereka menggunkan produk perbankan syariah.
Sementara  itu  faktor  place  atau  kemudahan  akses  juga  punya  pengaruh  signifikan  terhadap intention. Semakin mudah dalam mengakses produk, informasi, layanan dan lokasi perbankan syariah maka semakin besar peluang penyandang disabilitas menggunakan produk perbankan syariah.

## Kesimpulan
Variabel attitude, religiosity, kwowledge, dan place mempunyai pengaruh positif dan signifikan terhadap  intention.  Sementara  itu  variabel subjective  norm,  perceived  behavior  control,  marketing activities,  product,  promotion, dan sharia  compliance tidak  punya  pengaruh  signifikan  terhadap intention.
Untuk  meningkatkan intention penyandang  disabilitas  dalam  menggunakan  produk  perbankan syariah,  maka  perlu  diperhatikan  masalah  bagaimana  meningkatkan attitude positif  penyandang disabilitas terhadap perbankan syariah, tingkat religusitasnya, tingkat pengetahuan dan pemahamannya dan akses kemudahan bagi para penyandang disabilitas.

## Saran
Perlu  diadakan  penelitian  mengenai  faktor-faktor  apa  saja  yang  dapat  mempengaruhi attitude , dan meningkatkan religiusitas dan pengetahuan bagi penyandang disabilitas. Karena jika hal tersebut dapat diketahui maka secara tidak langsung akan berdampak pada intention . Kemudian perlu diadakan penelitian  mengenai  ekspektasi  dan  persepsi  penyandang  disabilitas  terhadap  akses  atau  kemudahan bagi mereka dalam mendapatkan layanan produk perbankan syariah.

## Daftar Pustaka
Ahmad,  N.  H.  (2014). Determinants  of  Customer's  Intention  to  Use  Islamic  Personal  Financing. Kedah  Darul  Aman:  Othman  Yeop  Abdullah  Graduate  School  of  Business  Universiti  Utara Malaysia.
Ajzen,  I.  I.,  &  Fishbein,  M.  (2005). Understanding  attitudes  and  predicting  social  behavior (2  ed.). Open Univertsity Press.
Ajzen,  I.  (1991). The  Theory  of  Planned  Behavior.  Organizational  Behavior  and  Human  Decision Processes. Massachusetts: Academic Press Inc. Ajzen,  I.  (1991a). The  theory  of  planned  behavior.  Organizational  Behavior  and  Human  Decision Processes (Vol. 50).
Ajzen,  I.,  &  Fishbein,  M.  (1978).  Use  and  misuse  of  Bayes’  theorum  in  causal  attribution:  Don’t attribute it to Ajzen and Fishbein either. Psychological Bulletin .
Ajzen,  I.,  &  Madden,  T.  (1986).  Prediction  of  Goal-Directed  Behavior:  Attitudes,Intentions,  and Perceived Behavioral Control. Journal of Experimental Social Psychology , 22 , 453-474. Albaity, M., & Rahman, M. M. (2019). The Intention to use Islamic banking: An Exploratory study to measure  Islamic  Financial Literacy. International  Journal  of  Emerging Markets ,  14 (5),  988- 1012.
Ali,  M.  I.,  &  Athambawa,  S.  (n.d.).  Determinants  of  customers’  intention  to  use  Islamic  financing services-  The  Case  of  Islamic  Bank  in  Sri  Lanka  . Proceedings  of  the  Second  ARC,  FMC, SEUSL , 91-99.
Ali, M., Raza, S. A., & Pu, C. H. (2015). Factors affecting intention to use Islamic personal financing in Pakistan: Evidence from the modified TRA model. Munich Personal RePEc Archive (MPRA) (66023), 1-28.
Amin,  H.  (2017).  Explaining  The  Decision to  Choose  Islamic  Mortage  Financing:  The  Case  of  East Malaysia. International Journal of Business and Society, Vol. 18 S1, 2017, 177-192 , 18S1 , 177- 192.
Ansori,  A.  N.  (2020,  September  10). Jumlah  Penyandang  Disabilitas  di  Indonesia  Menurut Kementerian Sosial . Retrieved 12 28, 2020, from https://www.liputan6.com: https://www.liputan6.com/disabilitas/read/4351496/jumlah-penyandang-disabilitas-di- indonesia-menurut-kementerian-sosial
Asif, M., Shah, F. A., Afeef, M., & Ahmed, Z. (2016). Factors Determining the Attitude of Customers towards Islamic Banking: A Study of Peshawar, Pakistan. Abasyn Journal of Social Sciences , 9 (1), 201-210.
Asror,  E.  (2018,  Juli  24). Syariahnews.com .  (A.Rifki,  Editor)  Retrieved  mei  5,  2020,  from https://www.sharianews.com/posts/kesadaran-masyarakat-terhadap-perbankan-syariah-masih- lemah
Baba,  B.,  Zabri,  S.  M.,  &  Kaseri,  A.  (2018).  Assessing  the  Influence  of  Islamic  Banks'  Products' Quality  Features  on  Customer  Satisfaction  in  Nigeria. Traektoriâ  Nauki  =  Path  of  Science. , Vol. 4, No 6.
Bananuka, J., Kaawaase, T., Kasera, M., & Naluk. (n.d.). Bananuka, J., Kaawaase, T. K., Kasera, M., &  Nalukenge,  I.  “Determinants  of  the  intention  to  adopt  Islamic  banking  in  a  non-Islamic developing  country:  The  case  of  Uganda. ISRA  International  Journal  of  Islamic  Finance. https://doi.org/10.1108/IJIF-04-2018-0040. 2019.
Bodibe,  S.,  Chiliya,  N.,  &  Chikandiwa,  C.  T.  (2016).  The  factors  affecting  customers’  decisions  to adopt Islamic banking. Banks and Bank Systems, , 11 (4), 144-151.
Chowdhury,  A.  H.,  Saba,  N.,  &  Habib,  M.  M.  (2019).  Factors  Affecting  the  Choice  of  Islamic Banking by the Customers: A Case Study. Frontiers in Management Research , Vol. 3 (No. 1,), 1-5.
Crossan,  D.,  Feslier,  D.,  &  Hurnard,  R.  (2011).  Financial  literacy  and  retirement  planning  in  New Zealand.
Journal of Pension Economics & Finance.
https://doi.org/10.1017/S1474747211000515 , 10 (4), 619-635. D., A. (1997). Teknik Penyusunan Skala Pengukur. Yogyakarta: Population Studies Center. Fishbein, M., & Ajzen, I. (1975). Belief, Attitude, Intention, and Behavior: An Introduction to Theory and Research. Reading, MA: Addison-Wesley. Fishbein, M., & Ajzen, I. (2010). Predicting and Changing Behavior The Reasoned Action Approach - Martin Fishbein, Icek Ajzen.
Fred  D.  Davis,  J.  (1980). A  Technology  Acceptance  Model  for  Empirical  Testing  New  End-User Information  Systems:  Theory  and  Results. Massachusetts:  Massachusetts  Institute  of Technology.
Gischa, S. (2020, 1 20). Jumlah Penduduk Indonesia 2020 . Retrieved 7 9, 2020, from Kompas.com: https://www.kompas.com/skola/read/2020/01/08/060000069/jumlah-penduduk-indonesia- 2020?page=all
Hadi, A. N. (2018). Examining Customer Selection Criteria, Satisfaction and Loyalty in The Islamic Banking Industry: A Comparative Study Between Malaysian Ethnic Groups.
Hagger, M. (2019). The Reasoned Action Approach and the Theories of Reasoned Action and Planned Behavior. Research Gate , 1-30.
Hair Jr, J. F., Black, W. C., Babin, B. J., & Anderson, R. E. (2014). Multivariate Data Analysis (7th Edition ed.). Harlow: Pearson Education Limited.
Hikmawati, F. (2017). Metodologi Penelitian. Depok: Rajawali.
Idris, N. H., Salleh, N. A., Ahmad, N., Ismail, S., & Yazid, Z. A. (2014). Determinants of Intention to Use  Islamic  Banking  Product  Among  Malay  Muslims:  A  Case  Study  in  Johor  Baharu. 2ND World Conference on Islamic Thought and Civilization (pp. 606-615). http://ssrn.com/abstract=2849336.
Jaffara, M. A., & Musab, R. (2016). Determinants of Attitude and Intention towards Islamic Financing Adoption among Non-Users. Procedia Economics and Finance , 37 , 227-233. Jamil, A. I. (2017, Juli 15). Republika.co.id . Retrieved Mei 5, 2020, from https://republika.co.id/berita/ot3za2313/pesat-perkembangan-sekolah-islam-terpadu
Johan,  Z.  J.,  Mohd  Dali,  N.  R.,  Suki,  A.  A.,  &  Hafit,  N.  I.  (2017).  Customers's  Intention  Towards Syariah Compliant Credit Cards: A Pilot Study. International Journal of Academic Research in Business and Social Sciences , 7 (4), 772-799.
Johari,  S.  M.,  &  Ramadhania,  S.  A.  (2019).  Analisis  Tingkat  Literasi  Keuangan  Syariah  Pada Penyandang  Disabilitas  di  Daerah  Istimewa  Yogyakarta. Al-Urban:  Jurnal  Ekonomi Syariah Dan Filantropi Islam , 3 (1), 24-41.
Kardoyo,  Nurkhin,  A.,  Muhsin,  Mukhibad,  H.,  &  Aprilia,  F.  D.  (2020).  Effect  of  Knowledge, Promotion,  and  Religiosity  on  Intention  to  Use  Islamic  Banking  Services. International Journal of Financial Research , 11 (2), 128-135.
Kertajaya, H., & Sula, M. S. (2006). Syari’ah Marketing. Bandung: Mizan.
Keuangan, O. J. (2019, Juni Minggu). Snapshot Perbankan Syariah Indonesia Juni 2019.  Jakarta,  DKI Jakarta, Indonesia.
Kholid,  M.  N.  (2019).  Determinants  of  intention  to  use  Islamic  mobile  banking:  Evidence  from Millennial Generation. Jurnal Ekonomi & Keuangan Islam , 5 (2), 53-62. Kotler,  P.,  &  Keller,  K.  L.  (2012). Marketing  Management (14  ed.).  New  Jersey:  Prentice  Hall,. Kotler,  P.,  Kartajaya,  H.,  &  Setiawan,  I.  (2017). Marketing  4.0:  Moving  from  Traditional  to Digital. Massachusetts, USA: John Wiley & Sons, Inc., Hoboken, New Jersey.
Lajuni,  N., Ming,  W.  W., Ting,  H.,  & Jausin,  A.  (2017).  Intention to  Use  Islamic  Banking  Products and Its Determinants. International Journal of Economics and Financial   Issues ,  7 (1),  329- 333.
Lauterborn, B. (1990). New Marketing Litany: Four P's Passe:   C-Words  Take  Over.  Advertising Age. University of Portsmouth , 61 (41), 26. Lestari,  E.  Y.,  Sumarto,  S.,  &  Isdar,  N.  (2017).  Pemenuhan  hak  bagi  penyandang  disabilitas  di kabupaten  Semarang  melalui  implementasi  convention  on  the  rights  of  persons  with disabillities (CPRD) dalam bidang pendidikan. Integralistik , XXVIII (1), 1-9.
Lo,  C.  W.,  &  Leow,  C.  S.  (2014).  Islamic  Banking  in  Malaysia:  A  Sustainable  Growth  of  the Consumer Market. International Journal of Trade, Economics and Finance , 5 (6), 526-  529. Lo, C. W., & Leow, C. S. (2014). Islamic Banking in Malaysia: A Sustainable Growth of the Consumer Market. International Journal of Trade, Economics and Finance , 5 (6), 526-529.
Obeid,  H.,  &  Kaabachi,  S.  (2016).  Empirical  Investigation  Into  Customer  Adoption  Of  Islamic Banking Services In Tunisia. The Journal of Applied Business Research , 3 (4), 1243-1256.
OJK. (2019,
Juni 2).
www.ojk.go.id . Retrieved
Mei 5, 2020, from
https://www.ojk.go.id/id/kanal/syariah/berita-dan-egiatan/publikasi/Documents/Pages/Snapshot- Perbankan-Syariah-Indonesia-Juni
2019/Snapshot%20Perbankan%20Syariah%20Juni%202019.pdf
Oladapo, I. A., Omar, N., Muda, R., & Abdurraheem, A. A. (2019). The Mediating Effect of Attitude on  Customers‟  Behavioural  Intention  to  Participate  in  Islamic  Banking:  Empirical  Evidence. International Journal of Financial Research , 10 (5), 167-180.
Puspaningtyas,  L.,  &  Yolanda,  F.  (2019,  12  10). OJK  Tegaskan  Inklusi  Keuangan  Syariah  tidak Berkurang.
Retrieved 06 21, 2020,
from www.republika.co.id:
https://republika.co.id/berita/q2a9gr370/ojk-tegaskan-inklusi-keuangan-syariah-tidak-berkurang Rahadian, L. (2019, Oktober 28). Bisnis.com . Retrieved Oktober 28, 2019, from https://finansial.bisnis.com/read/20191028/90/1163810/ojk-akui-perlambatan-pertumbuhan- aset-perbankan-syariah
Rama,  A.  (2017).  An  Exploration  of  Customer'  Switching  Bahavior  in  Islamic  Banking  Industry. Journal of Islamic Monetary Economics and Finance , Vol. 2 No. 2. PP. 251-286. Reni, A., & Ahmad, N. H. (2016). Application of Theory Reasoned Action in Intention to Use Islamic Banking  in  Indonesia. Al-Iqtishad:  Jurnal  Ilmu  Ekonomi  Syariah  (Journal  of  Islamic Economics) , 8 (1), 137 - 148. Saraswati,  N.  (2016). Pengaruh  pengetahuan  masyarakat  terhadap  minat  menjadi  nasabah  Bank Muamalat  KCP  Magelang  (studi  kasus  pada  masyarakat  Kota  Magelang). Semarang:  UIN Walisongo.
Sekaran, U., & Bougie, R. (2009). Research Methods for Business: A Skill Building Approach (Vol. 5). West Sussex, Unted Kingdom: John Wiley & Sons Ltd.
Selvanathan, M., Dineswary, N., Zamri, A. F., Suppramaniam, S., & Muhammad, A. M. (2018). An Exploratory  Study  on  Customers’  Selection  in  Choosing  Islamic  Banking. International Business Research , 11 (5), 42-49.
Su’un,  Possumah,  B.  T.,  Appiah,  M.  K.,  &  Hilmiyah,  N.  (2018).  Determinants  of  islamic  banking adoption across different religious groups in Ghana: A panoptic perspective. Journal , 138-154. Sugiyono. (2010). Statistika Untuk Penelitian. Bandung: Alfabetha. Suheriadi. (2019, Maret 14). Infobanknews.com . Retrieved Mei 5, 2020, from http://infobanknews.com/topnews/nasabah-bank-muamalat-paling-loyal-versi-mri-dan- infobank/
Sujarweni, V. W. (2014). SPSS Untuk Penelitian. Yogyakarta: Pustaka Baru Press.
Supriyanti,  T.,  &  Fatimah,  S.  (2018).  Pengaruh  Aksesibilitas  dan  Persepsi  Kualitas  Pelayanan Terhadap  Minat  Menabung  di  Bank  Syariah:  Studi  Pada  Anggota  Komunitas  Difabel  Blora Mustika. Jurnal MD , 4 (2), 231-249.
Thakur, R. (2016). Understanding Customer Engagement and Loyalty: A Case of Mobile Devices for Shopping. Journal of Retailing and Consumer Services , 32 , 151-163.
Thohari,  S.  (2017).  Pandangan  Disabilitas  dan  Aksesibilitas  Fasilitas  Publik  bagi  Penyandang Disabilitas di Kota Malang. IJDS: INDONESIAN JOURNAL OF DISABILITY STUDIES , 1 (1).
Wahyuni,  S.,  Sakur,  &  Arifin, T.  (2013).  Knowledge as  an  Antecedent Variable  of  Intention to  Use Islamic Banking Product. Asean/Asian Academic Society International Conference (pp. 28-31). Indonesian Student Association in Thailand (PERMITHA).
Warsito,  A.  F.  A.  (2020).  KEABSAHAN  PENGGANTI  TANDA  TANGAN  SEBAGAI
PENGESAHAN DOKUMEN PERBANKAN BAGI PENYANDANG
DISABILITAS. Kumpulan Jurnal Mahasiswa Fakultas Hukum .
Widodo, A., & Murwatiningsih. (2019). The Influence of Promotion and Trust on Customer Loyalty through Customer Satisfaction. Management Analysis Journal , 8 (3), 265-274.
Zulfison.  (2019).  Religiosity  and  Literacy  of  Islamic  Banks:  Analysis  Islamic  Banks  Customers  in Jakarta. Jurnal Ilmu Manajemen & Ekonomika , 12 (1).
Zulfison,  Puspita,  &  R.  T.  (2020).  Pengaruh  Religiusitas,  Kelompok  Refensi  dan  Pengetahuan Terhadap Bank Syariah pada Nasabah Bank Syariah DKI Jakarta. Al-Masraf (Jurnal Lembaga Keuangan dan Perbankan) , 5 (1), 1-10. Lampiran 1. Hasil Uji Validitas

## Correlations
Intentio n Attitud e SN PBC REL Kno w Marke t Produc t Prom o Place Shari a Total Intentio n Pearson Correlatio n 1 .898 ** .375 * .737 * * .906 * * .728 * * .727 ** .725 ** .653 ** .231  .651 ** .849 * * Sig. (2- tailed) .000 .041 .000 .000 .000 .000 .000 .000 .220 .000 .000 N 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 Attitude  Pearson Correlatio n .898 ** 1  .457 * .882 * * .819 * * .783 * * .853 ** .862 ** .787 ** .434 * .749 ** .931 * * Sig. (2- tailed) .000 .011 .000 .000 .000 .000 .000 .000 .017 .000 .000 N 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 SN Pearson Correlatio n .375 * .457 * 1  .598 * * .242  .433 * .519 ** .427 * .380 * .326 .414 * .537 * * Sig. (2- tailed) .041 .011 .000 .198 .017 .003 .019 .038 .078 .023 .002 N 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 PBC Pearson Correlatio n .737 ** .882 ** .598 * * 1  .662 * * .750 * * .840 ** .853 ** .813 ** .536 * * .733 ** .901 *
* Sig. (2- tailed) .000 .000 .000 .000 .000 .000 .000 .000 .002 .000 .000
N 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 REL Pearson Correlatio n .906 ** .819 ** .242  .662 * * 1  .712 * * .683 ** .736 ** .675 ** .367 * .674 ** .834 * * Sig. (2- tailed) .000 .000 .198 .000 .000 .000 .000 .000 .046 .000 .000 N 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 Know Pearson Correlatio n .728 ** .783 ** .433 * .750 * * .712 * * 1 .806 ** .871 ** .788 ** .533 * * .810 ** .886 * * Sig. (2- tailed) .000 .000 .017 .000 .000 .000 .000 .000 .002 .000 .000 N 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 Market Pearson Correlatio n .727 ** .853 ** .519 * * .840 * * .683 * * .806 * * 1 .872 ** .868 ** .606 *
* .852 ** .926 * * Sig. (2- tailed) .000 .000 .003 .000 .000 .000 .000 .000 .000 .000 .000 N 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 Product  Pearson Correlatio n .725 ** .862 ** .427 * .853 * * .736 * * .871 * * .872 ** 1  .886 ** .679 * * .837 ** .939 * * Sig. (2- tailed) .000 .000 .019 .000 .000 .000 .000 .000 .000 .000 .000 N 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 Promo Pearson Correlatio n .653 ** .787 ** .380 * .813 * * .675 * * .788 * * .868 ** .886 ** 1  .785 * * .840 ** .905 * * Sig. (2- tailed) .000 .000 .038 .000 .000 .000 .000 .000 .000 .000 .000 N 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 Place Pearson Correlatio n .231 .434 * .326  .536 *
* .367 * .533 * * .606 ** .679 ** .785 ** 1  .713 ** .646 * * Sig. (2- tailed) .220 .017 .078 .002 .046 .002 .000 .000 .000 .000 .000 N 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 Sharia Pearson Correlatio n .651 ** .749 ** .414 * .733 * * .674 * * .810 * * .852 ** .837 ** .840 ** .713 * * 1  .892 * * Sig. (2- tailed) .000 .000 .023 .000 .000 .000 .000 .000 .000 .000 .000
N 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 Total Pearson Correlatio n .849 ** .931 ** .537 * * .901 * * .834 * * .886 * * .926 ** .939 ** .905 ** .646 * * .892 ** 1 Sig. (2- tailed) .000 .000 .002 .000 .000 .000 .000 .000 .000 .000 .000 N 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 30 126
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
*. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).

## Lampiran 2. Hasil Uji Reliabilitas

## Case Processing Summary
N % Cases Valid 30 23.8 Excluded a 96 76.2 Total 126 100.0
a. Listwise deletion based on all variables in the procedure.

## Reliability Statistics
Cronbach's Alpha N of Items
.955 11

## Item-Total Statistics
Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Item Deleted Corrected Item-Total Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted Intention 114.70 993.803 .805 .952 Attitude 115.03 987.551 .911 .947 SN 120.07 1145.651 .470 .961 PBC 115.77 1040.944 .879 .949 REL 112.50 983.155 .782 .953 Know 115.03 1045.413 .862 .949 Market 118.27 1041.168 .910 .948 Product 118.27 1062.961 .928 .948 Promo 119.23 1064.047 .887 .949 Place 119.07 1114.478 .586 .958 Sharia 114.40 980.869 .860 .949
Lampiran 3. Hasil Uji Multikolinearitas
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. Collinearity Statistics B Std. Error Beta Tolerance VIF 1  (Constant) .325 .516 .631  .529 Attitude (X1) .806 .079 .765  10.146  .000 .168 5.952 SN (X2) .036 .075 .025 .483  .630 .367 2.724 PBC (X3) -.096 .099 -.088 -.971  .334 .117 8.578 Religi (X4) .150 .059 .160 2.565  .012 .244 4.097 Knowledge (X5) .230 .081 .216 2.841  .005 .164 6.086 Marketing (X6) .123 .137 .095 .895  .373 .184 9.874 Product (X7) -.153 .168 -.107 -.911  .364 .170 9.339 Promo (X8) .200 .138 .140 1.446  .151 .102 9.776 Place (X9) .318 .113 .225 2.818  .006 .149 6.694 Sharia (X10) -.029 .097 -.029 -.297  .767 .102 9.780
a. Dependent Variable: Intention (Y)
Lampiran 4. Hasil Uji Heteroskedastisitas

## Lampiran 5. Hasil Uji Normalitas
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Unstandardized Residual N 30 Normal Parameters a,b Mean .0000000 Std. Deviation 1.14137252 Most Extreme Differences Absolute .101 Positive .101 Negative -.066 Test Statistic .101 Asymp. Sig. (2-tailed) .200 c,d
a. Test distribution is Normal.
b. Calculated from data.
c. Lilliefors Significance Correction.
d. This is a lower bound of the true significance.