## IMPLEMENTASI ANALISIS SWOT DALAM START UP FINTECH TERHADAP LOYALITAS KONSUMEN

## M. Ilham
Yayasan pondok pesantren  Darussalam Syafa'at Email : albi051113@gmail.com

## Abstrak
Implementasi  Start  Up  Fintech  dalam  sistem  pembayaran  memberikan terobosan  dalam  layanan  pembayaran  yang  lebih  cepat,  mudah,  dan  aman sehingga seluruh elemen masyarakat Indonesia dapat menikmati akses terhadap layanan tersebut. Berikut ini akan dibahas secara detail mengenai kajian terhadap kekuatan (Strengths) ,  kelemahan (Weaknesses) ,  peluang (Opportunities) ,  dan ancaman (Threats) . Metode  penelitian  yang  digunakan  dalam  penulisan  artikel ini  adalah deskriptif kualitatif. Adapun penelitian deskriptif kualitatif ditujukan untuk mengumpulkan informasi secara aktual dan terperinci, mengidentifikasi masalah, membuat perbandingan atau evaluasi, dan menentukan apa yang dilakukan orang lain dalam menghadapi masalah yang sama dan belajar dari pengalaman mereka untuk menetapkan rencana dan keputusan di waktu mendatang. Hasil penelitian ini menunjukkan Setelah melakukan analisis kekuatan, kelemahan, peluang, dan ancaman (SWOT) terhadap implementasi start up fintech, maka dapat disimpulkan bahwa  start  up  fintech  tersebut  memiliki  tingkat  efektivitas  yang  baik  untuk meningkatkan  kualitas  layanan  dan   berdampak pada  loyalitas  konsumen untuk menggunakan start up fintech di Indonesia, sehingga pihak manajemen perbankan dapat  mengimplementasikannya  untuk  menjangkau  seluruh  lapisan  masyarakat Indonesia,  khususnya  bagi  masyarakat  yang  tinggal  di  daerah  3T  (Terdepan, Terluar, dan Terpencil).
Kata Kunci: Start Up, Fintech, Analisis SWOT, loyalitas

## Abstract
Fintech's  Start  Up  implementation  in  the  payment  system  provides  a breakthrough  in  payment  services  that  are  faster,  easier,  and  safer  so  that  all elements of Indonesian society can enjoy access to these services. The following will  be  discussed  in  detail  regarding  the  study  of  Strengths,  Weaknesses, Opportunities,  and  Threats.  The  research  method  used  in  writing  this  article  is descriptive qualitative. The descriptive qualitative research is aimed at gathering actual  and  detailed  information,  identifying  problems,  making  comparisons  or evaluations,  and  determining  what  other  people  are  doing  in  facing  the  same problems  and  learning  from  their  experiences  to  set  plans  and  decisions  in  the future.  The  results  of  this  study  indicate  that  after  analyzing  the  strengths, weaknesses,  opportunities and threats  (SWOT) of the  implementation of  fintech start-ups,  it  can  be  concluded  that  the  fintech  start-ups  have  a  good  level  of effectiveness to improve service quality and have an impact on customer loyalty to use start-up. fintech in Indonesia, so that the banking management can implement it to reach all levels of Indonesian society, especially for people who live in the 3T regions (Frontier, Outermost, and Remote).
Keywords: Start Up, Fintech, SWOT Analysis, loyalty

## PENDAHULUAN
Perkembangan ilmu pengetahuan dan teknologi yang semakin pesat di  era  digital  saat  ini  telah  memengaruhi  pola  perilaku  manusia  dalam mengakses beragam informasi dan berbagai fitur layanan elektronik. Salah satu  perkembangan  teknologi  yang  menjadi  bahan  kajian  terkini  di Indonesia adalah Teknologi  Finansial atau Financial Technology (FinTech) dalam lembaga perbankan. Menurut definisi yang dijabarkan  oleh National Digital  Research  Centre (NDRC),  teknologi  finansial adalah istilah yang digunakan untuk menyebut suatu inovasi di bidang jasa finansial, di mana istilah tersebut berasal dari kata “financial” dan “technology” (FinTech) yang mengacu  pada  inovasi  finansial  dengan  sentuhan  teknologi  modern (Sukma  2016).  Konsep  FinTech  tersebut  mengadaptasi  perkembangan teknologi  yang  dipadukan  dengan  bidang  finansial  pada  lembaga perbankan,  sehingga  diharapkan  bisa  memfasilitasi  proses  transaksi keuangan  yang  lebih  praktis,  aman  serta  modern,  meliputi  layanan keuangan  berbasis  digital  yang  saat  ini  telah  berkembang  di  Indonesia, yaitu payment  channel  system,  digital  banking,  online  digital  insurance, Peer to Peer (P2P) Lending , serta crowd funding (Siregar 2016). Konsep di atas senada dengan apa yang disampaikan oleh Deputi Direktur Direktorat Perizinan  dan  Informasi      Perbankan      OJK,      Tris      Yulianta, mengungkapkan      bahwa      lembaga  perbankan  perlu  memanfaatkan penerapan  teknologi  finansial  untuk  meningkatkan  efisiensi  kegiatan operasional  dan  mutu  pelayanan  bank  kepada  nasabahnya,  sebab pemanfaatan  teknologi  finansial  tersebut  sejalan  dengan  semakin berkembangnya  kebutuhan    masyarakat    akan    layanan    keuangan berbasis online dan  penggunaan media  internet  untuk  akses  data  digital (Apriyani  2016).
Menurut internet  world  Stats di  peringkat pengguna  internet  dunia, indonesia  menempati  peringkat  ke  lima.  Indonesia  hanya  kalah  dengan china,  india,  amerika  dan  brazil.  Perkembangan  teknologi  informasi  yang sedimikian cepatnya telah membawa  dunia   memasuki  era  baru   yang lebih    cepat      dari    yang    pernah  dibayangkan  sebelumnnya.  Setidak- tidaknya ada empat era penting sejak ditemukannya komputer sebagai alat pengolah  data  sampai  dengan  era  internet  dimana    komputer    menjadi senjata    utama    dalam    berkompetisi.    Penggabungan  antara  teknologi komputer  dengan  telekomunikasi  telah  menghasilkan  suatu  revolusi  di bidang sistem informasi. (Januar, 2015)
Menurut internet  world  Stats di  peringkat pengguna internet  dunia, indonesia  menempati  peringkat  ke  lima.  Indonesia  hanya  kalah  dengan china, india, amerika dan brazil.
Pembayaran  non-tunai  sebelumnya  menjadi  pilihan  dengan  sistem  kartu yang  diterapkan  baik  oleh  perbankan  ataupun  penjual  (seperti  kartu member kedai yang dapat di-top-up). Namun penetrasinya sangat sedikit, terbukti  salah  satunya  dalam  melakukan  pembayaran  misalnya, pemanfaatan kartu kredit masih minim. Mobile payment menghadirkan cara baru.  Ketergantungan  masyarakat  dengan  ponsel  dan  fiturnya  menjadi kesempatan luar biasa menggarap segmen ini di Indonesia.

## KAJIAN TEORI
Analisis  SWOT  adalah  penilaian  menyeluruh  terhadap  kekuatan (strengths),  kelemahan  (weaknesses),  peluang  (opportunities),  dan ancaman  (threats)  suatu  perusahaan  (Kotler &  Armstrong  2008:64).  Atau dengan  kata  lain,  S-W-O-T  digunakan  untuk  menilai  kekuatan-kekuatan dan  kelemahan-kelemahan  dari  sumbersumber  daya  yang  dimiliki perusahaan  dan  kesempatan-kesempatan  eksternal  dan  tantangan- tantangan  yang  dihadapi  (Hartono  2005:46).  Menurut  (David  2006:8) semua organisasi memiliki kekuatan dan kelemahan dalam area fungsional bisnis,  yang dapat digunakan  sebagai  dasar untuk  tujuan  dan  penetapan strategi suatu organisasi. Jadi, analisis SWOT merupakan instrumen yang bermanfaat  dalam  melakukan  analisis  strategi,  dalam  konteks  artikel  ini ditujukan untuk menilai kualitas layanan perbankan, sehingga diharapakan mampu  meminimalisasi  kelemahan  yang  terdapat  dalam  suatu  lembaga perbankan  serta  menekan  dampak  ancaman  yang  timbul  dan  harus dihadapi.
Loyalitas  merek  Merupakan  ukuran  kesetiaan  seorang  pelanggan pada  sebuah  merek.  Loyalitas  memiliki    tingkatan  sebagaimana  dapat dilihat dibawah ini:
a.  Tingkat loyalitas yang paling dasar adalah pembeli tidak loyal atau  sama  sekali  tidak  tertarik  pada  merek  apapun  yang ditawarkan. Dengan demikian, merek memainkan peran kecil dalam keputusan pembelian. Pada umumnya jenis konsumen ini  suka  berpindah  pindah  merek  atau  biasa  disebut  tipe konsumen    switcher  atau  price  buyer  (konsumen  lebih mementingkan harga dalam pembelian)
b.  Tingkat kedua adalah pembeli merasa puas atas produk yang digunakan, atau minimal tidak mengalami kekecewaan. Pada dasarnya,  tidak  dapat  dimensi  kepuasan    yang  cukup memadai untuk mendorong suatu perubahan, terutama suatu perubahan  merek  memerlukan  biaya.  Para  pembeli  tipe  ini disebut sebagai habitual buyer (tipe kebiasaan). c.  Tigngkat  ketiga  berisi  orang-orang  puas,  namun  memikul biaya peralihan (switching cost), baik dalam waktu, uang atau resiko  sehubungan  dengan  upaya  untuk  melakukan pergantian  merek  lain.    Kelompok  ini  disebut  dengan konsumen loyal yang merasakan adanya suatu pengorbanan apabila  melakukan  perganyian  merek.  Para  pembeli  tipe  ini disebut satisfied buyer d.  Tingkat  keempat  adalah  konsumen  benar-benar  menyukai merek  tersebut.  Pilihan  konsumen  terhadap  suatu  merek dilandasi  pada  asosiasi,  seperti  symbol,  pengalaman  dalam menggunakamnya,  atau  kesan  kualitas  yang  tinggi.  Para pembeli pada tingkat ini disebut sahabat merek. Karena dapat perasaan emosional dalam menyukai merek. e.  Tingkat  teratas  adalah  para  pelanggan  yang  setia.  Para pelanggan menemukan suatu kebanggan dalam menemukan atau  menggunakan  suatu  merek.  Merek  tersebut  sangat penting bagi pelanggan baik secara fungsi, maupun sebagai ekspresi mengenai siapa pelanggan sebenarnya. (commited buyers)
Aaker  (1997)  mendefinisikan  loyalitas  merek  adalah  suatu  ukuran keterkaitan  seorang  pelanggan  pada  sebuah  merek.  Konsumen  yang memiliki loyalitas  kuat  terhadap  suatu  merek  akan  tetap  melanjutkan pembelian  produk tersebut,  meskipun  saat  ini  banyak  bermunculan berbagai merek di pasar yang menawarkan karakteristik produk yang lebih unggul  serta  dapat  memberikan jaminan  peningkatan  perolehan  laba perusahaan di masa mendatang (Durianto, dkk, 2004).
Dalam  Astuti  dan  Cahyadi  (2007),  pengertian  loyalitas  adalah sebagai  bentuk  perilaku  pelanggan  yang  loyal  terhadap  merek  dan  tidak berganti  merek.  Sedangkan  menurut  Assael  (1995)  loyalitas  merek didasarkan  atas  perilaku  konsisten  pelanggan  untuk  membeli  sebuah merek  sebagai  bentuk  proses  pembelajaran pelanggan atas  kemampuan merek memenuhi kebutuhannya. Selain sebagai bentuk perilaku pembelian yang  konsisten,  loyalitas  merek  juga  merupakan  bentuk  sikap  positif pelanggan dan komitmen pelanggan terhadap sebuah merek di atas merek lainnya  sebagaimana  dikemukakan  oleh  Dharmmesta(1997)  dalam  Astuti dan  Cahyadi  (2007)  Loyalitas  merek  dan  pengalaman  menggunakan sebuah  merek  tidak  terjadi  tanpa  melalui  tindakan  pembelian  (Astuti  dan Cahyadi,  2007)  .  Hal  ini  membedakan  loyalitas  merek  dengan  elemen ekuitas  merek  lainnya  di  mana  pelanggan  memiliki  kesadaran  merek, persepsi kualitas , dan asosiasi merek tanpa terlebih dahulu membeli dan menggunakan merek.
Loyalitas  konsumen  terhadap  merek  memiliki  tingkatan  yang berbeda-beda, antara lain:
1. Switcher/  Price  Buyer (Berpindah-pindah)  Merupakan tingkatan yang  loyalitas  paling  dasar.  Pembeli  tidak  loyal  sama  sekali terhadap  suatu  merek.  Bagi  pembeli  tersebut,  merek  apapun dianggap memadai. Dalam hal ini merek memainkan peran yang kecil dalam keputusan pembelian.
2. Habitual  Buyer (Pembeli  yang  bersifat  kebiasaan)  Adalah pembeli  yang  puas  dengan  produk,  atau  setidaknya  tidak mengalami  ketidakpuasan,  dan  membeli  merek  produk  tertentu karena  kebiasaan.  Untuk  pembeli  seperti  ini,  tidak  terdapat dimensi  ketidakpuasan  yang  cukup  untuk  menstimulasi  suatu peralihan tersebut membutuhkan usaha, karena tidak ada alasan bagi mereka untuk memperhitungkan berbagai alternatif.
3. Satisfied  Buyer (Pembeli  yang  puas  dengan  biaya  peralihan) Adalah  orang-orang  yang  puas,  namun  mereka  memikul switching cost (biaya peralihan), yaitu biaya dalam waktu, uang, atau risiko kinerja sehubungan dengan tindakan beralih merek.
4. Liking  The  Brand (Menyukai  merek)  Adalah  pembeli  yang sungguh-sungguh  menyukaimerek  tersebut.  Preferensi  mereka mungkin dilandasi pada suatu asosiasi, seperti simbol, rangkaian pengalaman dalam menggunakan produk, atau percieved quality
yang tinggi. Dan mereka menganggap merek sebagai sahabat.
5. Committed  Buyer (Pembeli  yang  berkomitmen)  Adalah pelanggan  yang  setia.  Mereka  mempunyai  suatu  kebanggaan dalam  menemukan  atau  menjadi  pengguna  dari  suatu  merek.
Merek tersebut sangat penting bagi mereka, baik dari segi fungsi maupun  sebagai  suatu  ekspresi  mengenai  siapa  mereka sebenarnya.  Rasa  percaya  mereka  mendorong  mereka merekomendasikan merek tersebut kepada orang lain.
Loyalitas  merek  dapat  memberikan  nilai  kepada  perusahaan Durianto dalam Pramono (2011) antara lain:
1.  Mengurangi  biaya  pemasaran  Biaya  pemasaran  untuk mempertahankan pelanggan akan lebih murah dibandingkan dengan  biaya  pemasaran  untuk  mendapatkan  pelanggan baru. Jadi, biaya pemasaran akan semakin kecil bila loyalitas merek meningkat. 2.  Meningkatkan  perdagangan  Loyalitas  yang  kuat  terhadap suatu  merek  akan  menghasilkan  peningkatan  perdagangan dan  memperkuat  keyakinan  perantara  pemasaran.  Dapat disimpulkan bahwa  pembeli  ini  dalam  membeli  suatu  merek didasarkan atas kebiasaan mereka selama ini. 3.  Menarik  konsumen  baru  Perasaan  puas  dan  suka  terhadap suatu  merek  akan  meyakinkan  perasaan  bagi  calon konsumen  untuk  mengkonsumsi  merek  tersebut  dan biasanya  akan  merekomendasikan  merek  yang  dipakai kepada orang lain, sehingga dapat menarik konsumen baru
4.  Memberi  waktu  untuk  merespon  ancaman  persaingan.
Apabila pesaing mengembangkan produk yang lebih unggul, konsumen  yang  loyal  akan  memberikan  waktu  bagi perusahaan untuk merespon pesaing dengan mengembangkan produknya. Loyalitas merek memberikan waktu pada sebuah perusahaan untuk merespons gerakan gerakan kompetitif (Humdiana, 2005). Jika salah satu kompetitor  mengembangkan  produk  yang  unggul,  seorang  pengikut  loyal akan  memberi  waktu  pada  perusahaan  kepercayaannya  untuk memperbarui produknya dengan cara menyesuaikan atau
menetralisasikannya.  Menurut  Humdiana  (2005)  terdapat lima  cara  untuk menciptakan dan memelihara loyalitas merek, yaitu :
1.  Memperlakukan pelanggan dengan layak
2.  Menjalin kedekatan dengan pelanggan
3.  Mengukur atau mengelola kepuasan pelanggan
4.  Menciptakan biaya peralihan
5.  Memberikan ekstra Loyalitas merek merupakan suatu ukuran loyalitas konsumen terhadap suatu merek.
Ukuran  loyalitas  konsumen  ini  dapat  memberikan  gambaran mungkin  tidaknya  konsumen  beralih  ke  merek  lain,  terutama  jika  merek tersebut  mengalami  perubahan  baik  yang  menyangkut  harga  maupun atribut  lain.  Ada  beberapa  indikator  yang  digunakan  untuk  mengukur loyalitas  pelanggan  terhadap  suatu  merek  produk  (Astuti  dan  Cahyadi, 2007) yaitu:
1.  Komitmen  pelanggan,  meliputi  kemungkinan  pelanggan  untuk terus  menggunakan  merek  tersebut  tanpa  terpengaruh  oleh promosi yang dilakukan merek pesaing.
2.  Rekomendasi  pelanggan  kepada  pihak  lain  agar  ikut menggunakan merek tersebut.
3.  Harga  optimum,  meliputi  kemungkinan  pelanggan  untuk bersedia membeli suatu merek produk dengan harga yang lebih tinggi dari merek yang lain.

## METODE PENELITIAN
Metode  penelitian  yang  digunakan  dalam   penulisan  artikel  ini adalah  deskriptif  kualitatif.  Adapun  penelitian  deskriptif  kualitatif  ditujukan untuk mengumpulkan informasi secara aktual dan terperinci, mengidentifikasi  masalah,  membuat  perbandingan  atau  evaluasi,  dan menentukan  apa  yang  dilakukan  orang  lain  dalam  menghadapi  masalah yang  sama  dan  belajar  dari  pengalaman  mereka  untuk  menetapkan rencana  dan  keputusan  di  waktu  mendatang  (Suyanto  &  Sutinah  2006). Dengan  demikian,  penelitian  deskriptif  kualitatif  hanyalah  menguraikan tanggapan  terhadap  situasi  atau  peristiwa,  sehingga  tidak  menjelaskan hubungan kausalitas maupun melakukan uji hipotesis.

## HASIL ANALISIS DAN PEMBAHASAN
Implementasi  Analisis  SWOT  Dalam  Start  Up  Fintech  Terhadap Loyalitas Merek
Implementasi  Start  Up  Fintech  dalam  sistem  pembayaran memberikan  terobosan  dalam  layanan  pembayaran  yang  lebih  cepat, mudah,  dan  aman  sehingga  seluruh  elemen masyarakat  Indonesia  dapat menikmati  akses  terhadap  layanan  tersebut.  Berikut  ini  akan  dibahas secara detail mengenai kajian terhadap kekuatan (Strengths) , kelemahan (Weaknesses) , peluang (Opportunities) , dan ancaman (Threats) .
Tabel Matrik Analisis SWOT S Strenght (Kekuatan) W Weakness (Kelemahan) O Opportunities (Peluang) Strategi S-O Ciptakan Strategi yang menggunakan kekuatan untuk memanfaatkan peluang. Strategi W-O Ciptakan strategi yang meminimalkan kelemahan untuk memanfaatkan peluang. T Threats (Ancaman) Strategi S-T Ciptakan Strategi yang menggunakan kekuatan untuk mengatasi ancaman. Strategi W-T Ciptakan strategi yang meminimalkan kelemahan dan menghindari ancaman.

## Sumber : Freddy Rangkuti (2006:31)

## Keterangan:
Strengths (S)  Kekuatan,  yaitu  faktor-  faktor  kekuatan  yang  dimiliki oleh    perusahaan    termasuk    satuan    bisnis    di dalamnya  adalah    antara    lain    kompetensi    khusus yang  terdapat dalam  organisasi  yang  berakibat  pada pemilikan  keunggulan  komparatif  oleh  unit  usaha  di pasaran. Weakness (W) Kelemahan,  yaitu  keterbatasan  atau  kekurangan dalam  hal  sumber,  keterampilan  dan  kemampuan yang  menjadi    penghalang    serius    bagi    penampilan kinerja organisasi yang memuaskan.
Opportunity (O)  Peluang,  yaitu  berbagai  situasi  lingkungan    yang menguntungkan bagi suatu satuan bisnis.
Threats (T)  Ancaman,    faktor-    faktor    lingkungan    yang    tidak menguntungkan suatu satuan bisnis.

## Internal
Eksternal

## Kuadran SWOT Pearce & Robinson

## Sumber : Pearce dan Robinson, 1988
Melalui  kuadran  diatas,  Pearce  dan  Robinson  (1988)  memberikan  empat kemungkinan posisi yang ditempati oleh suatu organisasi.
Pertama, posisi pada Kuadran I (positif, negatif) yang menandakan organisasi  sebagai  kuat  dan  berpeluang.  Kedua,  posisi  pada  Kuadran  II (positif,  negatif)  yang  menandakan  organisasi  sebagai  kuat  namun menghadapi  tantangan  besar.  Ketiga,  posisi  pada  Kuadran  III  (negative, positif)  yang  menandakan  organisasi  sebagai  lemah  namun  sangat berpeluang.  Keempat,  posisi  pada  Kuadran  IV  (negatif,  negatif)  yang menandakan organisasi sebagai lemah dan menghadapi tantangan besar.

## Analisis Kekuatan ( Strengths Analysis)
Fintech  atau  yang  biasa  kita  sebut  Teknologi  finansial  yang  akan diimplementasikan  dalam  lembaga  perbankan  di  Indonesia  memiliki analisis kekuatan sebagai berikut:
1.  Kemudahan  dalam  memanfaatkan  akses  data  layanan  perbankan dalam ukuran besar dan kemudahan untuk melakukan transaksi kapan saja dan di mana saja.
2.  Kemampuan  untuk  menjangkau  kelompok  masyarakat  yang  tidak terlayani oleh kantor cabang lembaga perbankan, khususnya di daerah 3T.
3.  Lebih    hemat    biaya    operasional    dan    biaya    pemasaran    karena lembaga  perbankan  cukup  berkolaborasi  dengan  penyedia  jasa teknologi  finansial  dalam  menawarkan  produk  perbankan  kepada masyarakat.
Opportunity Kuadran I Kuadran III Kuadran II Kuadran IV (-,+) Ubah Startegi (-,-) Startegi
Bertahan
(+,+) Progresif (+,-) Diversifikasi Strategi Strength Weakness Threat O S T W
4.  Varian  produk  start  up  fintech  yang  telah  banyak  dikenal  luas  oleh masyarakat,  termasuk  aplikasi  layanan  24  jam,  seperti OVO, Go Pay, DANA, dan My Link. Meskipun start up fintech ini belum banyak dimaksimalkan  penggunaannya,  namun  ketika  lembaga  perbankan berkolaborasi  dengan  penyedia  jasa  teknologi    finansial,    maka masyarakat  akan  semakin  mudah mengakses produk start up fintech yang dimaksud.

## Analisis Kelemahan (Weaknesses Analysis)
Teknologi  finansial  yang  akan  diimplementasikan  dalam  lembaga perbankan  di  Indonesia  memiliki  analisis  kelemahan  sebagai  berikut: Pertama,  membutuhkan  koneksi internet  yang  mendukung,  baik  dari  segi kecepatan akses maupun server yang stabil dalam mengirimkan file data, karena  transaksi  finansial  akan  berlangsung  dengan  lancar  ketika  akses internet tidak mengalami gangguan. Kedua, timbulnya aksi kejahatan online seperti penyadapan, pembobolan, dan cybercrime dalam transaksi start up fintech,  membuat  masyarakat  menjadi  ragu  untuk  melakukan  transaksi online  pada  start  up  fintech,  sehingga  membuat  mereka  tetap  berharap adanya kantor cabang  start up fintech hadir  di  daerah  mereka.  Ketiga, tidak    semua    penyedia    jasa  layanan  teknologi  finansial  yang  memiliki lisensi untuk menjalin kerjasama.
start up fintech melakukan transaksi finansial secara tersistem dan legal,  sehingga  dimungkinkan  terjadinya  praktik  penyalahgunaan wewenang atau penyimpangan transaksional, yang justru akan  merugikan start  up  fintech itu  sendiri.  Keempat,  pengetahuan  masyarakat  akan  start up fintech yang relatif rendah memungkinkan mereka tidak dapat maksimal dalam mengakses start up fintech, sehingga pemerintah, dalam hal ini OJK dan  BI,  berkolaborasi  dengan  lembaga  perbankan  dan  penyedia  jasa teknologi  finansial  perlu  melakukan  sosialisasi  penggunaan  teknologi finansial tersebut. Kelima, ketimpangan akses layanan perbankan  karena infrastruktur    teknologi    komunikasi    yang    tidak    merata    antara  daerah perkotaan  dengan  daerah  3T,  menyebabkan  masyarakat  kesulitan melakukan  transaksi  finansial  secara  online,  sehingga  layanan  start  up fintech tidak dapat dirasakan secara maksimal.
Analisis Peluang (Opportunities Analysis)
Teknologi  finansial  yang  akan  diimplementasikan  dalam  start  up fintech  di  Indonesia  memiliki  analisis  peluang  sebagai  berikut:  Pertama, kesadaran  masyarakat    yang    mulai    tumbuh    untuk    menyimpan    dan meminjam    kebutuhan  finansial  melalui  jasa  start  up  fintech,  karena dianggap  lebih  aman  dan  menguntungkan  dengan  harapan  tingkat penerimaan  bunga  yang  tinggi  ketika  menyimpan  dana  maupun  biaya bunga yang relatif terjangkau ketika melakukan transaksi peminjaman dana perbankan.  Kedua,  adanya  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  yang menetapkan  regulasi  dan  pengawasan  terhadap  transaksi  finansial
perbankan,  sehingga  meminimalisasi  tindak  kriminalitas  perbankan  dan kekuatiran masyarakat untuk menggunakan layanan  start up fintech yang ada.
Analisis Ancaman (Threats Analysis)
Teknologi  finansial  yang  akan  diimplementasikan  dalam  start  up fintech  di  Indonesia  memiliki  analisis  ancaman  sebagai  berikut:  pertama, penggunaan teknologi yang semakin canggih oleh penyedia jasa teknologi finansial, namun tanpa disertai dengan peningkatan kualitas sumber daya manusia  start  up  fintech,  menjadikan  ketimpangan  dalam  melayani masyarakat  pengguna  layanan  start  up  fintech  tersebut.  Kedua,  adanya trend globalisasi  dan  keterbukaan  dalam  melakukan  transaksi  lintas negara,  memungkinkan  penyedia  jasa  layanan  start  up  fintech  semakin beragam  dan  menimbulkan  kompetisi  dalam  menarik  minat  masyarakat untuk  menggunakan  jasa  layanan  start  up  fintech.  Ketiga,  situasi  politik yang  kurang  kondusif  dan  kecenderungan  terjadinya  inflasi  yang  relatif tinggi  di  Indonesia,  menyebabkan  start up  fintech  harus lebih berhati-hati dalam  menyalurkan  pinjaman  kepada  masyarakat,  sehingga  akan berdampak pada rumitnya birokrasi perbankan dan biaya administrasi yang dibebankan kepada masyarakat sebagai jaminan semakin tinggi.

## SIMPULAN DAN SARAN
Setelah  melakukan  analisis  kekuatan,  kelemahan,  peluang,  dan ancaman  (SWOT)  terhadap  implementasi  start  up  fintech,  maka  dapat disimpulkan bahwa start up fintech tersebut memiliki tingkat efektivitas yang baik untuk meningkatkan kualitas layanan  dan  berdampak pada loyalitas konsumen  untuk  menggunakan  start  up  fintech  di  Indonesia,  sehingga pihak  manajemen  perbankan  dapat  mengimplementasikannya  untuk menjangkau  seluruh  lapisan  masyarakat  Indonesia,  khususnya  bagi masyarakat yang tinggal di daerah 3T (Terdepan, Terluar, dan Terpencil).

## DAFTAR PUSTAKA
David,  Fred  R.  2006. Manajemen  strategis .  Edisi  ke  S.  Jakarta:  Penerbit Salemba Empat.
Fajriah,  L.  2016.  “OJK,  BI  dan  kemenkeu  siapkan  aturan  soal  sistem fintech.”Sindonews. 2016.
Karhi Nisjar, Winardi, 1997. Manajemen Strategik, Bandung: Mandar Maju Kotler, Philip dan K. L. Keller. (2007). Manajemen Pemasaran, Ed.12. jilid1. Jakarta: Indeks
Kotler,  Philip.  (2000).  Manajemen  Pemasaran.  Jilid  2.  Jakarta.  Bumi Aksara.
Kotler, Philip. (2009). Manajemen Pemasaran (Terjemahan) Jilid 9. Jakarta : PT. Prehallindo.
Mashyuri M, (2015) Optimization of Cassava Distribution and Marginal Area
Usage  for  Supporting  Food  EnduranceInternational  Journal  of Applied Engineering Research (IJAER) Vol.10 No.19
Masyhuri dan M. Zainuddin, Metodologi Penelitian (Pendekatan Praktis dan aplikatif),  (bandung: PT Refika Aditama, 2008), cet. Ke-1, hal. 8.
Pearce,  John  A.  dan  Robinson  Richard  B.  2000.  Manajemen    Strategic. America  : Mc Graw Hill.
Rangkuti, Freddy. 2008. Analisis SWOT Teknik Membedah Kasus Bisnis. Jakarta: Gramedia Pustaka Utama.
Rangkuti,  Freddy.  2011.SWOT  Balanced  Scorecard.  Jakarta:  Gramedia Pustaka Utama.
Sugiyono,  (2010).  Metode  Penelitian  Kuantitatif  Kualitatif  dan  R&D. Bandung: Alfabeta
Sugiyono. 2008. Metode Penelitian Bisnis. Bandung: Alfabeta
Susanto, A. B. (2007). Manajemen Pemasaran. Jakarta : PT. Prenhalindo. Swastha,  Basu  dan  Irawan.  (2000).  Manajemen  Pemasaran  Modern.
Liberty. Jakarta.
Tjiptono, Fandy. (2002). Strategi Pemasaran. Yogyakarta : Penerbit Andi.