## PENGARUH PEMBIAYAAN MUDHARABAH TERHADAP PENINGKATKAN KESEJAHTERAAN PELAKU UMKM
(studi kasus BMT Maslahah Capang Pandaan)
Oleh: Muhammad Nizar nizaryudharta@gmail.com Universitas Yudharta Pasuruan
Abstrak: Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui pengaruh  pembiayaan  mudharabah  di  BMT maslahah  capem  pandaan  dalam  meningkatkan kesejahteraan  pelaku  UMKM  dipandaan  kabupaten pasuruan.  Pendekatan  penelitian  adalah  penelitian kuantitatif  dengan  sumber  data  yang  digunakan adalah  data  primer  dan  skunder.  Berdasarkan perhitungan  uji  t  didapatkan  t hitung pembagian keuntungan  sebesar  3,250  lebih  besar  dari  nilai  t tabel 2,012 dan nilai signifikansi  0,002 lebih kecil dari 0,05 (0,002 < 0,05) sehingga menunjukkan bahwa terdapat pengaruh  signifikan  antara  pembagian  keuntungan terhadap  kesejahteraan  pelaku  UMKM.  Dan  untuk t hitung penentuan usaha sebesar 2,082 lebih besar dari nilai  t tabel 2,012  dan  nilai  signifikansi  0,043  <  0.05 sehingga  menunjukkan  bahwa  penentuan  usaha meningkatkan
kesejahteraan
pelaku UMKM. Perhitungan  uji  F  didapatkan  nilai  F hitung 6.807  lebih besar dari nilai F tabel 3,20 dan angka signifikansi 0.003 lebih  kecil  dari  alpha  5%  sehingga  menunjukkan bahwa  terdapat  pengaruh  signifikan  antara pembagian  keuntungan  dan  penentuan  usaha terhadap  kesejahteraan  pelaku  UMKM.  Nilai koefisien  determinasi  sebesar  47,4  %  artinya
perubahan  terhadap  kesejahteraan  pelaku  UMKM disebabkan oleh pembagian keuntungan sebesar 47,4 %,  sedangkan  perubahan  terhadap  peningkatan pendapatan  disebabkan  oleh  faktor  lain  sebesar 52,6%.
Kata  kunci: pembiayaan  mudharabah,  pembagian keuntungan,  penentuan  usaha  dan  kesejahteraan pelaku UMKM.

## Pendahuluan
Pertumbuhan Baitul Maal Wa Tamwil (BMT) di Indonesia terus  berkembang,  lembaga  yang  mempunyai  padanan  kata usaha mandiri terpadu ini secara konseptual mempunyai dua fungsi  sekaligus  yang  pertama  yaitu  sebagai  pengembangan harta  ( baitul tamwil )  dan  fungsi  yang  kedua  yaitu  menerima titipan  dana  zakat,  infak,  dan  sedekah  ( baitul maal )  serta mengoptimalkan  distribusinya  sesuai  peraturan  dan amanahnya. 1 BMT lahir di tengah-tengah masyarakat sebagai alternatif solusi pendanaan yang mudah, cepat, dan terhindar dari jerat rentenir, serta mengacu pada  prinsip syariah.  Salah satu  produk  BMT  untuk  membantu  masyarakat  yang mengalami kesulitan dalam memperoleh modal usaha adalah pembiayaan mudharabah .  Pembiayaan mudharabah yang ditawarkan  oleh  BMT  banyak  menjadi  pilihan  masyarakat untuk  menutup  kekurangan  modal  mereka. Baitul  Maal  Wa Tamwil (BMT) merupakan salah satu model lembaga keuangan syariah yang paling sederhana yang saat ini banyak muncul di Indonesia  bahkan  hingga  ribuan  BMT,  yang  bergerak  di kalangan  masyarakat  ekonomi  bawah  dan  mengembangkan
1 Yeyen  Rostiyani,. BMT  Harus  Menentukan  Jati  Dirinya . www.republika.co.id., 2010. Diakses 07 April 2016.
usahausaha  produktif  dan  investasi  dalam  rangka meningkatkan  ekonomi  bagi  pengusaha  kecil  yang berdasarkan  prinsip-prinsip  syariah  yang  kemudian disalurkan melalui pembiayaan-pembiayaan. 2
Dengan  perkembangan  teknologi,  maka  semakin berkembang  pula  kegiatan  usaha  yang  dilakukan  BMT  yang salah  satunya  adalah  BMT  Maslahah  Sidogiri  Pandaan Kabupaten  Pasuruan.  BMT  memiliki  fungsi  sebagai  lembaga keuangan  dan  juga  sebagai  lembaga  ekonomi.  Sebagai lembaga  keuangan  BMT  bertujuan  untuk  membantu meningkatkan  dan  mengembangkan  potensi  umat  dalam program pengentasan kemiskinan, membantu para pengusaha lemah untuk mendapatkan modal pinjaman dan menciptakan sumber  pembiayaan  dan  penyediaan  modal  bagi  anggota dengan prinsip syariah. 3
Modal sangatlah penting dalam kegiatan usaha, bahkan dalam  meningkatkan  produktifitas  dan  sebagai  alat  untuk mengukur  tingkat  pendapatan.  Pendapatan  dalam  ilmu ekonomi teoritis adalah hasil yang diterima, baik berupa uang maupun  lainnya  atas  penggunaan  kekayaan  (jasa  manusia). Tersedianya  modal  yang  cukup  akan  memungkinkan  suatu badan usaha untuk dapat mempertahankan eksistensinya dan dapat melaksanakan kegiatan sehari-hari dengan lancar.
Pembiayaan mudharabah merupakan wahana utama bagi perbankan  syariah  (termasuk  BMT),  untuk  memobilisasi  dan masyarakat  yang  berserak  dalam  jumlah  besar  dan  untuk menyediakan  berbagai  fasilitas,  antara  lain  fasilitas pembiayaan bagi para pengusaha.
2 Ilmi,  Makhalul. Teori  dan  Praktek  Mikro  Keuangan  Syariah , (Yogyakarta: UII Press, 2002), hal. 34.
3 Ahmad  Hasan  Ridwan. BMT  &  Bank  Islam .  (Bandung:
Pustaka Bani Quraisy),  hal., 33.
Pembiayaan Mudharabah adalah  bank  menyediakan pembiayaan  modal  investasi  atau  modal  kerja  secara  penuh, sedangkan  nasabah  menyediakan proyek  atau usaha  lengkap dengan  manajemennnya.  Hasil  keuntungan  dan  kerugian yang  dialami  nasabah  dibagikan  atau  ditangggung  bersama antara  bank  dan  nasabah  dengan  ketentuan  sesuai kesepakatan  bersama.  Selanjutnya,  pada  saat  jatuh  tempo nasabah  berkewajiban  mengembalikan  modal  kepada  bank, baik  dengan  cara  dicicil  atau  dilunasi  seluruhnya. Pemberlakuan  bagi  hasil  antara  pihak  nasabah  dengan  bank berlangsung  selama  modal  yang  diberikan  bank  tersebut belum dikembalikan seluruhnya. 4
Dengan adanya pembiayaan mudharabah BMT Maslahah sidogiri  yang  mempunyai  cabang  pembantu  di  kecamatan pandaan  kabupaten  pasuruan  merupakan  salah  satu alternative terhadap para pengusaha kecil di wilayah Pandaan dan sekitarnya dalam menjalankan usahanya. Karena dengan implikasi  penerapan  sistem  pembiayaan  mudharabah. Sekurang-kurangnya  dapat  meringankan  beban  bunga. Prinsip  pembiayaan mudharabah menggunakan  prinsip  bagi hasil  dan  diharapkan  dapat  saling  menguntungkan  antara kedua belah pihak.
Jika  pembiayaan  mudharabah  ini  diterapkan  sesuai dengan  ketentuan  syariah  dan  dijalankan  oleh  para  pelaku usaha  dengan  benar  maka  pembiayaan  tersebut  berpotensi meningkatkan  kegiatan  usahanya  termasuk  para  pengusaha mikro  kecil  menengah  (UMKM)  di  Pandaan  Kabupaten Pasuruan  dan  sekitarnya.  Karena  salah  satu  tujuan  BMT disamping  memberdayakan  perekonomian  rakyat,  industri lokal,  juga  membantu  meningkatkan  usaha  ekonomi  untuk kesejahteraan  anggota pada  khususnya  dan  masyarakat pada
4 Ibid .,  hal. , 33.
Pengaruh Pembiayaan Mudharabah Terhadap  Peningkatan Kesejahteraan Pelaku UMKM 290
Jurnal MALIA, Volume 7, Nomor 2, Juni 2016
umumnya.  Akan  tetapi  pada  kenyataannya  pemberian pembiayaan mudharabah kepada  para  pengusaha  kecil khususnya belum benar-benar menunjukan adanya peningkatan  terhadap  kegiatan  usaha.  Karena  yang  terjadi dilapangan  masih  banyak  pengusaha  yang  dibiayai  ole  BMT tersebut  masih  merasakan  kesulitan  untuk  mengembangkan usaha  yang  dimilikinya.  Dari  permasalahan  itu  biasa  saja terjadi  apakah  pola  pembiayaan mudharabah yang  telah diterapkan  BMT  sudah  sesuai  dengan  aturan  main  yang berlaku  atau  tidak?  Dan  apakah  pengusaha  kecil  itu  sendiri memiliki  keterbatasan  dalam  meningkatkan  pendapatan  dari usaha yang dimilikinya sehingga usaha tersebut tidak mampu untuk berkembang?
Berikut  penelitian  terkait  Pengaruh  Pembiayaan Mudharabah  Di  Bmt  Maslahah  Capem  Pandaan  Dalam Meningkatkan  Kesejahteraan  Pelaku  Umkm  Di  Pandaan Kabupaten Pasuruan”

## Pengertian Pembiayaan
Pembiayaan  merupakan  salah  satu  tugas  pokok  bank, yaitu  pemberian  fasilitas  penyediaan  dana  untuk  memenuhi kebutuhan  pihak-pihak  yang  merupakan defisit  unit . 5
Pendapat  lain  mendefinisikan  pembiayaan  atau financing , yaitu  pendanaan  yang  diberikan  oleh  suatu  pihak  kepada pihak  lain  untuk  mendukung  investasi  yang  telah direncanakan,  baik  dilakukan  sendiri  maupun  lembaga. Dengan  kata  lain  pembiayaan  adalah  pendanaan  yang dikeluarkan  untuk  mendukung  investasi  yang  telah direncanakan.
5 Muhammmad  Syafi’i  Antonio, Bank  Syariah  dari  Teori  ke Praktik , (Jakarta: Gema Insani Press, 2001),  hal 160.
Sedangkan  menurut  UU  RI  No.  10  tahun  1998  tentang perbankan  pada  pasal  1  butir  12  yang  dimaksud  dengan pembiayaan  berdasarkan  prinsip  syariah  adalah  penyediaan uang atau tagihan yang dipersamakan dengan itu berdasarkan persetujuan  atau  kesepakatan  antara  bank  dengan  pihak  lain yang mewajibkan pihak yang dibiayai untuk mengembalikan uang  atau  tagihan  tersebut  setelah  jangka  waktu  tertentu dengan  imbalan  atau  bagi  hasil. 6 Berdasarkan  ketentuan peraturan perundang-undangan tersebut, setiap nasabah bank syariah yang mendapat pembiayaan dari bank syariah apapun jenisnya,  setelah  jangka  waktu  tertentu  wajib  hukumnya untuk  mengembalikan  pembiayaan  tersebut  kepada  bank syariah  berikut  imbalan  atau  bagi  hasil  atau  tanpa  imbalan untuk transaksi dalam bentuk qardh telah jang waktu tertentu dengan imbalan atau bagi hasil. 7

## Tujuan Pembiayaan
Secara  umum  tujuan  pembiayaan  dibedakan  menjadi dua  kelompok  yaitu:  tujuan  pembiayaan  secara  makro  dan tujuan  pembiayaan  secara  mikro. 8 Secara  makro  pembiayaan bertujuan untuk:
1. Peningkatan  ekonomi  umat,  artinya:  masyarakat  yang tidak  dapat  akses  secara  ekonomi,  dengan  adanya pembiayaan  mereka  dapat  melakukan  akses  ekonomi. Dengan demikian dapat meningkatkan taraf ekonominya.
2. Tersedianya  dana  bagi  peningkatan  usaha,  artinya:  untuk pengembangan  usaha  membutuhkan  dana  tambahan.
6 Kasmir, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya , (Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2005), hal 397.
7 Fathurrahman  Djamil, Penyelasaian  Pembiayaan  bermasalah  di Bank Syariah , (Jakarta: Sinar Grafika, 2012), hal 65.
8 Ibid ., hal 17.
Dana  tambahan  ini  dapat  diperoleh  melalui  aktivitas pembiayaan.  Pihak  yang  surplus  dana  menyalurkan kepada pihak minus dana, sehingga dapat tergulirkan.
3. Meningkatkan produktivitas, artinya: adanya pembiayaan memberikan  peluang  bagi  masyarakat  usaha  mampu meningkatkan  daya  produksinya.  Sebab  upaya  produksi tidak akan dapat jalan tanpa adanya dana.
4. Membuka lapangan kerja baru, artinya: dengan dibukanya sektor-sektor usaha melalui penambahan dana pembiayaan,  maka  sektor  usaha  tersebut  akan  menyerap tenaga  kerja.  Hal  ini  berarti  menambah  atau  membuka lapangan kerja baru.
5. Terjadi  distribusi  pendapatan,  artinya:  masyarakat  usaha produktif  mampu  melakukan  aktifitas  kerja,  berarti mereka akan memperoleh pendapatan dari hasil usahanya. Penghasilan  merupakan  bagian  dari  pendapatan masyarakat.  Jika  ini  terjadi  maka  akan  terdistribusi pendapatan

## Analisis Pembiayaan
Analisis  pembiayaan  adalah  suatu  kajian  untuk mengetahui  kelayakan  dari  suatu  proposal  pembiayaan  yang diajukan  nasabah. 9 Analisis  pembiayaan  ini  dilakukan  guna memperkecil  risiko  pembiayaan  bermasalah.  Analisis pembiayaan  merupakan  tahap  preventif  yang  paling  penting dan  dilaksanakan  dengan profesional dapat berperan  sebagai saringan  pertama  dalam  usaha  bank  menangkal  pembiayaan bermasalah.  Sebelum  memberikan  pembiayaan  kepada
9 Trisadini P. Usanti dan Abd. Shomad, Transaksi Bank Syariah ,
(Jakarta: Bumi Aksara, 2013), hal 67.
nasabah,  bank  syariah  melakukan  upaya  preventif  dengan melakukan analisis 5 C 10 , yaitu:
1. Character ,  penilaian  karakter  nasabah  adalah  untuk mengetahui  itikad  baik  nasabah  dalam  memenuhi kewajibannya  ( willingness  to  pay )  dan  untuk  mengetahui moral,  watak,  maupun  sifat-sifat  pribadi  yang  positif  dan kooperatif. Karakter merupakan faktor yang dominan dan penting,  karena  walaupun  calon  nasabah  tersebut  cukup mampu  untuk  menyelesaikan  utangnya,  tetapi  jika  tidak mempunyai  itikad  baik  tentu  akan  membawa  berbagai kesulitan bagi bank di kemudian hari.
2. Capacity ,  yaitu  kemampuan  nasabah  untuk  menjalankan usaha  guna  memperoleh  laba  yang  diharapkan  sehingga dapat mengembalikan pembiayaan diterima.
3. Capital ,  adalah  menilai  jumlah  modal  sendiri  yang diinvestasikan  oleh  nasabah  dalam  usahanya  termasuk kemampuan  untuk  menambah  modal  apabila  diperlukan sejalan dengan perkembangan usahanya.
4. Condition ,  yaitu  kondisi  usaha  nasabah  yang  dipengaruhi oleh  situasi  social  dan  ekonomi.  Yang  mempengaruhi kondisi  antara  lain  peraturan-peraturan  pemerintah, situasi  politik  dan  perekonomian  dunia,  kondisi  ekonomi yang mempengaruhi pemasaran, produk, dan keuangan.
5. Collateral ,  yaitu  aset  atau  benda  yang  diserahkan  nasabah sebagai  agunan  terhadap  terhadap  pembiayaan  yang diterimanya. Collateral tersebut  harus  dinilai  oleh  bank untuk  mengetahui  risiko  kewajiban  finansial  nasabah kepada  bank.  Penilaian  terhadap  jaminan  meliputi  jenis, lokasi, bukti kepemilikan, dan status hukumnya.
10 Ibid . hal 67-69.
Jurnal MALIA, Volume 7, Nomor 2, Juni 2016

## Tinjauan Pembiayaan Mudharabah
Mudharabah berasal dari kata dharb ( ), yang berarti memukul atau berjalan. Pengertian memukul atau berjalan ini lebih tepatnya adalah proses seseorang memukulkan  kakinya dalam  menjalankan  usaha. 11 Dalam  bahasa  Arab,  kata  ini termasuk  ke  dalam  kata  yang  memiliki  banyak  arti.  Namun dibalik  keluwesan  kata  ini, dapat ditarik benang  merah  yang dapat mencerminkan keragaman makna yang ditimbulkannya,  yaitu  bergeraknya  sesuatu  kepada  sesuatu yang lain. 12
Mudharabah adalah  akad  yang  telah  dikenal  oleh  umat muslim  sejak zaman  nabi,  Bahkan  telah  diperaktikkan  oleh bangsa  arab  sebelum  turunya  islam.  Ketika  nabi  Muhammad SAW.  Berprofesi  sebagai  pedagang,  ia  melakukan  akad mudharabah dengan Khadijah. Dengan demikian, ditinjau dari segi  hukum  islam,  maka  praktik mudharabah ini  dibolehkan, baik menurut Al-Qur’an, Sunnah maupun ijma.

## Pengertian  UMKM
Usaha  kecil  adalah  usaha  yang  memiliki  kekayaan bersih lebih dari lima puluh juta rupiah sampai dengan paling banyak  lima  ratus  juta  rupiah  (tidak  termasuk  tanah  dan bangunan  tempat  usaha)  atau  memiliki  hasil  penjualan tahunan lebih dari tiga ratus juta rupiah sampai dengan paling banyak sebesar dua milyar lima ratus juta rupiah. Sedangkan usaha menengah adalah usaha yang memiliki kekayaan bersih lebih dari lima ratus juta rupiah sampai dengan paling banyak adalah  sepuluh  milyar  rupiah  (tidak  termasuk  tanah  dan bangunan  tempat  usaha)  atau  memiliki  hasil  penjualan
11 Zainul  Arifin  MBA, Dasar-dasar  Manajemen  Bank  Syariah,
Jakarta: Pustaka Alfabet, 2009, hal. 95.
12 Ibid .,hal. 80.
tahunan  lebih  dari  dua  milyar  lima  ratus  juta  rupiah  sampai dengan  paling  banyak  lima  puluh  milyar  rupiah  (Undang- Undang Republik Indonesia Nomor 20 Tahun 2008).

## Pendekatan Penelitian
Penelitian  kuantitatif  adalah  penelitian  ilmiah  yang sistematis  terhadap  bagian-bagian  dan  fenomena  serta hubungan  antar-bagian  dan  fenomena  tersebut.  Penelitian kuantitatif  sering  digunakan,  baik  dalam  ilmu  alam  maupun ilmu  sosial,  dari  fisika  dan  biologi,  sosiologi,  jurnalistik,  dan ekonomi.  Istilah  penelitian  kuantitatif  sering  dipergunakan dalam  ilmu-ilmu  sosial  untuk  membedakannya  dengan penelitian  kulitatif.  Tujuan  penelitian  kuantitatif  adalah mengembanhgkan dan menggunakan model-model matematis,  teori-teori,  dan  atau  hipotesis  yang  berkaitan dengan  fenomena  alam.  Proses  pengukuran  adalah  bagian yang  sentral  dalam  penelitian  kuantitatif  karena  hal  ini memberikan hubungan yang fundamental antara pengamatan empiris  dan  ekspresi  matematis  dari  hubungan-hubungan kuantitatif. 13
Dalam  penelitian  ini  metode  pendekatan  penelitian adalah  kuantitatif.  Metode  penelitian  kuantitatif  merupakan metode  penelitian  yang  berlandaskan  pada  filsafat positivisme,  digunakan  untuk  meneliti  pada  populasi  atau sampel  tertentu,  teknik  pengambilan  sampel  pada  umumnya dilakukan  secara  random,  pengumpulan  data  menggunakan istrumen  penelitian,  analisis  data  bersifat  kuantitaif  atau statistik  dengan  tujuan  untuk  menguji  hipotesis  yang  telah
13 Abdullah  boedi  dan  Ahmad  saebani  beni,. Metode  penelitian ekonomi islam. ( Bandung: CV Pustaka setia, 2014), hal. 26
Pengaruh Pembiayaan Mudharabah Terhadap  Peningkatan Kesejahteraan Pelaku UMKM 296
ditetapkan. 14 Pada  penelitian  ini  pendekatan  kuantitatif digunakan  untuk  mengetahui  pengaruh  pembiayaan mudharabah di  BMT  Maslahah  Capem  Pandaan  Dalam Meningkatkan  Kesejahteraan  Pelaku  UMKM  Di  Pandaan Kabupaten Pasuruan.

## Analisis dan Pembahasan

## 1. Validitas dan Reliabilitas
Untuk  mendapatkan  data  yang  akan  dilakukan penyebarannya  kepada  50  responden,  peneliti  terlebih dahulu  melakukan  try  out  angket  yang  dibagikan  kepada 25 responden  unutk menguji validitas dan  reliabilitas  dari seluruh pernyataan dalam angket. Angket dibagi menjadi 2 variable  bebas,  yaitu  pembagian  keuntungan,  penentuan usaha  dan  kesejahteraan  sebagai  variabel  terikat.  Dimana setiap variabel utama tersebut terdiri dari beberapa kisi-kisi pernyataan / indikator.
Tabel 4.6

## Hasil Uji coba Validitas kuesioner
14 Sugiyono. Metode  Penelitian  Bisnis .  (Bandung:  Alfabeta.
2010). hal.13
Tabel  4.6  menunjukkan  bahwa,  semua  item pernyataan  mempunyai  r hitung >  r tabel .  Jumlah  responden adalah  25  orang.  Tabel  4.6  menjelaskan  bahwa  r hitung lebih besar  daripada  r tabel maka  (ukuran)  item  dalam  kuesioner penelitian adalah Valid. r tabel sebesar 0.396 sedangkan r hitung masing-masing  pearson  corelation  total  lebih  besar  dari 0.396.

## Tabel 4.7 Hasil Analisis reliabilitas
Reliabilitas  adalah  alat  untuk  mengukur  suatu kuesioner  yang  merupakan  indikator  dari  suatu  variabel. Suatu  kuesioner  dikatakan  reliabel  atau  handal  jika jawaban  pertanyaan  adalah  konsisten.  Pengukuran  hanya sekali  dan  kemudian  hasilnya  dibandingkan  dengan  uji statistik  Cronbach  Alpha  (a).  Suatu  variabel  dikatakan reliabel jika nilai Cronbach Alpha (a) > 0,601.
Adapun dari hasil try out pada tabel 4.7, diperoleh data  yang  menyatakan  bahwa  dari  semua  pernyataan dalam  angket  yang  diberikan  kepada  25  responden hasilnya  adalah  reliable,  ini  terbukti  dengan  nilai cronbach’s  alpha  if  item  deleted  masing-masing  item semuanya bernilai > 0,601.
2. Hasil Analisis
a. Uji  Normalitas/Uji  Linearitas  Dan  Asumsi  Klasik Regresi Linier Berganda

## 1) Uji Normalitas/Uji Linearitas
Uji  normalitas  data  bertujuan  untuk  menguji apakah  dalam  model  regresi,  variabel  residual memiliki  distribusi  normal.  Untuk  menguji  apakah data-data  yang  dikumpulkan  berdistribusi  normal atau  tidak  dapat  dilakukan  dengan  metode  sebagai berikut  :  Uji  statistik  sederhana  yang  sering digunakan untuk menguji asumsi normalitas adalah dengan menggunakan uji normalitas dari Kolmogorov Smirnov . 15
Metode pengujian normal tidaknya distribusi data  dilakukan  dengan  melihat  nilai  signifikansi variabel jika signifikan lebih besar dari α = 5% maka menunjukkan distribusi data normal.
Gambar 4.2 Normalitas/linieritas
Dari gambar grafik diatas menunjukkan pola grafik yang normal, terlihat dari titik distribusi data menyebar disekitar garis diagonal dan
penyebarannya  mengikuti  garis  diagonal.  Artinya 15 Abbi Satya” Uji Normalitas data
dalam Asumsi
Klasik ”http://solusismart.com/uji-normalitas-data/,    diakses pada tanggal 16/07/2016 pukul 17:46
data  berdistribusi  normal  dan  asumsi  kenormalan terpenuhi.
2) Autokorelasi
Uji statistik
yang digunakan untuk
mendeteksi ada tidaknya autokorelasi dalam analisis ini  adalah  uji  statistic Durbin-Watson ,  dengan menggunakan  software  Spss  23  diperoleh  hasil berikut:
Tabel 4.8
Nilai Durbin Watson kemudian dibandingkan dengan nilai d- tabel . Hasil
perbandingan  akan  menghasilkan  kesimpulan seperti kriteria sebagai berikut:
a) Jika  d  Jika  d  >  (4  –  dl),  berarti  terdapat autokorelasi negatif
b) Jika  d  <  d  <  (4  –  dl),  berarti  tidak  terdapat autokorelasi
c) Jika dl < d < du atau (4 – du), berarti tidak dapat disimpulkan 16
16 Ariyoso, “ Uji Multikolinearitas
dan
Autokorelasi ”, https://ariyoso.wordpress.com/2009/11/27/multikolinearita s-dan-autokorelasi/diakses  pada  tanggal  16/07/2016  pukul 23:49

## Gambar 4.3 daerah pengujian durbin watson
Berdasarkan output tabel 4.8 diatas, diketahui nilai DW 1,508, nilai DW dibandingkan dengan nilai table  signifikansi  5%,  jumlah  sample  N=50  dan jumlah variabel independen 4 (K=4), maka diperoleh nilai dL 1.377 dan dU1.721. Jika dL < d < dU (1.377 < 1,508  <1.721)  maka  =  tidak  ada  kesimpulan  yang pasti.
3) Multikolinearitas
Uji multikolinieritas bertujuan untuk menguji apakah  dalam  model  regresi  ditemukan  adanya korelasi  antara  variabel  bebas.  Model  regresi  yang baik  seharusnya  tidak  terjadi  korelasi  diantara variabel  bebas.  Dalam  penelitian  ini  teknik  untuk mendeteksi  ada  tidaknya  multikolinearitas  didalam model  regresi  dapat  dilihat  dari  nilai  tolerance  dan, Variance  inflation  factor  (VIF)  nilai  tolerance  yang besarnya  diatas  0,1  dan  nilai  VIF  dibawah  10 menunjukkan  bahwa  tidak  ada  multikolinearitas diantara variabel bebasnya.
Dari  tabel  di  atas  diketahui  nilai  VIF  kurang dari 10. Untuk nilai toleransi diatas 0,1 yaitu variabel X1 sebesar (0,754), X2 (0,721), X3 sebesar (0,693), dan X4  sebesar  (0,668).  Hal  ini  dapat  diartikan  bahwa tidak terjadi multikolinearitas.

## 4) Heteroskedastisitas
Uji  Heteroskedastisitas  bertujuan  apakah dalam  model  regresi  ketidaksamaan  varian  dari residual  satu  pengamatan  kepengamatan  yang  lain jika  variance  dari  residual  pengamatan  yang  lain tetap  maka  disebut  Homoskedastisitas  dan  jika berbeda Heteroskedastisitas.

## Gambar 4.4
Dari  grafik  Scatterplots  terlihat  bahwa  titik- titik  dari  data  menyebar  secara  acak  serta  tersebar baik  di  atas  maupun  di  bawah  angka  nol  pada sumbu Y dan tidak membentuk suatu pola tertentu. Hal  ini  dapat  disimpulkan  bahwa  tidak  terjadi heteroskedastisitas  pada  model  regresi  atau  data bersifat  homoskedastisitas,  sehingga  model  regresi layak  digunakan  untuk  menganalisis  pengaruh
Jurnal MALIA, Volume 7, Nomor 2, Juni 2016
pembiayaan mudharabah dalam  meningkatkan kesejahteraan pelaku UMKM.
b. Uji Hipotesis
1) Uji Regresi Linier Berganda
Model  persamaan  regresi  linier  berganda digunakan untuk meramalkan Y. apabila semua nilai variabel  independen  diketahui,  maka  kita  dapat menggunakan  persamaan  regresi  linier  berganda. Model  regresi  linier  berganda  dirumuskan  sebagai berikut :
Y = α + β 1 X 1 + β 2 X 2 +  ε i Dimana: Y = kesejahteraan α = Elemen Konstanta β 1 sd  n  =  Koefisien  regresi  variabel independen
X 1 = pembagian keuntungan X 2 = penentuan usaha
Tabel 4.10
Dari hasil pengolahan didapat model persamaan regresi:
Y = 1,502 + 0,338X 1 + 0,204X 2 +  ε i Dari model regresi di atas dapat disimpulkan sebagai berikut:
1) Nilai konstanta sebesar 1,502 menyatakan bahwa jika tidak ada nilai pembagian keuntungan dan penentuan
usaha  maka  besarnya  kesejahteraan  pelaku  umkm sebesar 1,502
2) Nilai  koefisien  regresi  variabel  X 1 (pembagian keuntungan) sebesar  0,338 menyatakan bahwa setiap penambahan  1  (karena  tanda  +)  dari  produk,  maka nilai  Y  (kesejahteraan  pelaku  UMKM)  akan bertambah sebesar 0,338
3) Nilai  koefisien  regresi  variabel  X 2 (penentuan  usaha) sebesar 0,204  menyatakan bahwa setiap penambahan 1  (karena  tanda  +)  dari  produk,  maka  nilai  Y (kesejahteraan  pelaku  UMKM)  akan  bertambah sebesar 0.204.
Uji  simultan  digunakan  untuk  mengetahui apakah  variabel  independen  secara  bersama-sama berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  variable dependen.
Hipotesis dalam uji F adalah sebagai berikut:
H o :  tidak  terdapat  pengaruh  yang  signifikan  antara variable  independen  (pembagian  keuntungan  dan penentuan  usaha)  terhadap  variable  dependen (kesejahteraan pelaku UMKM).
H a :  terdapat  pengaruh  yang  signifikan  antara variable  independen  (pembagian  keuntungan  dan penentuan  usaha)  terhadap  variable  dependen (kesejahteraan pelaku UMKM).
Apabila  nilai  F hitung >  F tabel maka  hipotesis  (H a ) diterima (H o ditolak).
Apabila nilai F hitung < F tabel maka hipotesis (H a ) ditolak
(H o diterima).
Atau
Jika  nilai  Sig.  F hitung >  F α(k,n-k  -1) maka  Hipotesis  (H a ) ditolak (H o diterima).
Jika  nilai  Sig.  F hitung <  F α(k,n-k  -1) maka  Hipotesis  (H a )
diterima (H o ditolak).
Tabel 4.11
Berdasarkan  pada  tabel  analisis  (Anova),  jika dilihat  dari  signifikansi,  diketahui  bahwa  nilai signifikan  (0.003  <  0.05)  yang  artinya  signifikan, sedangkan  F hitung sebesar 6.807  > F tabel ,  dengan tingkat signifikansi 5% dan F tabel = df 1 = k -1 maka df 1 =  3 – 1 = 2 dan df 2 = n – k maka df 2 = 50 – 3 = 47 didapat nilai f tabel = 3,20 Kesimpulan: Karena  nilai  F hitung (6.807)  >  nilai  F tabel (3,20),
dan  nilai  signifikansi  F hitung (0.003)<  F tabel (0.05),  maka dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  independen (pembagian  keuntungan  dan  penentuan  usaha) mempunyai  pengaruh  yang  signifikan  terhadap variabel dependen (kesejahteraan pelaku UMKM). Dasar pengambilan keputusan :
H o :  artinya  secara  parsial  variabel  independen  tidak ada  pengaruh  yang  signifikan  terhadap  variabel dependen.
H a :  artinya  secara  parsial  terdapat  pengaruh  yang signifikan  dari  variabel  independen  terhadap  variabel dependen.
Jika nilai t hitung > t tabel maka hipotesis (H a ) diterima (H o
ditolak)
Jika  nilai  t hitung <  t tabel maka  hipotesis  (H a )  ditolak  (H o diterima) atau
Jika  nilai  Sig.  >0,05  maka  hipotesa  (H a )  ditolak  (H o diterima)
Jika  nilai  Sig.<0,05  maka  hipotesa  (H a )  diterima  (H o ditolak)
Tabel 4.12

## 1) Pembagian keuntungan
Jika  dilihat  dari  signifikansi,  diketahui bahwa  nilai  signifikansi  0,002  lebih  kecil  dari  0,05 (0,002 < 0,05) yang artinya hipotesa H a diterima (H o ditolak),  sedangkan  nilai  t hitung sebesar  3,250,  t tabel bisa  dihitung  pada  table  t-test,  dengan  α  =  0,05, karena  digunakan  hipotesis  dua  arah,  ketika mencari t tabel , nilai α dibagi dua menjadi 0,025, dan df = 47 (didapat dari rumus n-k, di mana n adalah jumlah  data  =  50,  dan  k  adalah  jumlah  variabel bebas  dan  terikat  maka  =  3,  maka  50  –  3  =  47). Didapat t tabel adalah 2,012. Oleh  karena  t hitung >  t tabel (3,250  >  2,012), maka  H o ditolak(H a diterima)  sehingga  dapat
disimpulkan bahwa koefisien Pembagian
keuntungan  berpengaruh  signifikan  terhadap kesejahteraan pelaku UMKM

## 2) Penentuan usaha
Hasil  yang  didapat  menyatakan  nilai koefisien  t hitung 2,082  >  dari  t table 2,012  sehingga  H a diterima  (H o ditolak)  dan  nilai  signifikansi  0,043  < 0.05  sehingga  dapat  dipastikan  H o ditolak  (H a diterima).  Artinya  koefisien  penentuan  usaha berpengaruh secara signifikan terhadap kesejahteraan pelaku UMKM.
Tabel 4.13
Berdasarkan  tabel  diatas,  maka  korelasi  antara variabel  dependen  (kesejahteraan  pelaku  UMKM) dengan  seluruh  variabel  independen  (pembagian keuntungan  dan  penentuan  usaha)  secara  umum  (R) sebesar  0,474 menunjukkan bahwa variabel pembagian keuntungan  dan  penentuan  usaha  dengan  variabel dependen  (kesejahteraan  pelaku  UMKM)  mempunyai hubungan dengan katagori “sedang atau cukup berarti”.
Tabel 4.14
Koefisien Korelasi Pearson KK = 0 Tidak ada korelasi 0 < KK < 0,20 Korelasi sangat rendah / lemah sekali 0,20 < KK < 0,40 Korelasi  rendah  /  lemah tapi pasti 0,40 < KK < 0,70 Korelasi cukup berarti 0,70 < KK < 0,90 Korelasi tinggi, kuat 0,90 < KK < 1,00 Korelasi  sangat  tinggi,
Jurnal MALIA, Volume 7, Nomor 2, Juni 2016

## kuat sekali
KK = 1
Korelasi sempurna
Sedangkan  nilai  R 2 sebesar  0,474  yang  biasa disebut  koefisien  determinasi.  Dalam  hal  ini  berarti 47,4%  kesejahteraan  pelaku  UMKM  dipengaruhi  oleh pembagian  keuntungan , sedangkan  sisanya  52,6% dipengaruhi oleh variabel lain yang tidak diketahui dan tidak termasuk dalam analisa regresi ini.

## Kesimpulan
Berdasarkan  penelitian  yang  berjudul  “Pengaruh Pembiayaan  Mudharabah  Di  Bmt  Maslahah  Capem  Pandaan Dalam
Meningkatkan Kesejahteraan Pelaku UMKM
Dipandaan  Kabupaten  Pasuruan”  maka  dapat  ditarik kesimpulan dari hasil pembahasan sebagai berikut:
1. Hasil  penelitian  kuisioner  yang  saya  analisis  dengan  uji validasi  dan  realibilitas    dari  SPSS  menunjukkan  bahwa r hitung lebih besar dari pada r tabel maka (ukuran) item dalam kuesioner  penelitian  adalah  Valid.  r tabel sebesar  0.396 sedangkan  r hitung masing-masing  pearson  corelation  total lebih  besar  dari  0.396.  sedangkan  uji  realibilitas  dalam angket  yang  diberikan  kepada  25  responden  hasilnya adalah  reliable,  ini terbukti dengan  nilai cronbach’s  alpha if  item  deleted  masing-masing  item  semuanya  bernilai  >
0,601.
2. Hasil dari analisis berbagai uji normalitas diantara:
a. Uji  Normalitas/Uji  Linearitas  menunjukkan  data berdistribusi  normal  dan  asumsi  kenormalan terpenuhi.
b. Autokorelasi menunjukkan nilai dL 1.377 dan dU1.721. Jika dL < d < dU (1.377 < 1,508 <1.721) maka = tidak ada kesimpulan yang pasti.
c. Multikolinearitas  menunjukkan  variabel  X1  sebesar (0,754), X2 (0,721), X3 sebesar (0,693), dan X4 sebesar
(0,668).  Hal  ini  dapat  diartikan  bahwa  tidak  terjadi multikolinearitas.
d. Heteroskedastisitas menunjukkan
tidak terjadi heteroskedastisitas  pada  model  regresi  atau  data bersifat  homoskedastisitas,  sehingga  model  regresi layak  digunakan  untuk  menganalisis  pengaruh pembiayaan mudharabah dalam  meningkatkan kesejahteraan pelaku UMKM .
3. Hasil dari analisis berbagai uji hipotesis diantaranya
a. Uji  linier  berganda  dari  model  regresi  menunjukkan angka kesejahteraan pelaku UMKM semakin besar.
b. Uji  stimulus  (F)  menunjukkan  bahwa  variabel independen  (pembagian  keuntungan  dan  penentuan usaha)  mempunyai  pengaruh  yang  signifikan  terhadap variabel dependen (kesejahteraan pelaku UMKM).
c. Uji persial (T) menunjukkan bahwa koefisien Pembagian keuntungan    dan  penentuan  usaha  berpengaruh signifikan terhadap kesejahteraan pelaku UMKM.
d. Koefisien  determinasi  menunjukkan  bahwa  variabel dependen  dan  variabel  independen  secara  umum  (R) sebesar  0,474  mempunyai  hubungan  dengan  kategori sedang atau cukup bearti.

## Daftar Pustaka
Antonio, Muhammad Syafi’I, 2001. Bank Syariah . Jakarta: Gema Insani,. Arifin,  Zainul. 2009.  “ Dasar-dasar  Manajemen  Bank  Syariah”. Jakarta: Pustaka Alfabet.
Ascarya, 2008. Akad dan Produk Bank Syariah . Jakarta: PT Raja Grafindo
Persada, Edisi 1,.
Departemen Agama RI, 2010 Mushaf Al-Qur’an, Jakarta: CV. Pustaka Al-
Kautsar
Djamil,  Fathurrahman,  2012. Penyelasaian  Pembiayaan  bermasalah  di Bank Syariah , Jakarta: Sinar Grafika.
Hasan,  M.  Ali. 2003. Berbagai  Macam  Transaksi  Dalam  Islam  (Fiqih Hirsanuddin,  2008. hukum  perbankan  syariah  di  indonesia, Yogyakarta:
Genta Press.
Ikatan  Bankir  Indonesia.  2014. Mengelola  Bank  Syariah .  Jakarta:  PT Gramedia Pustaka Utama.
Ilmi, Makhalul. Teori dan Praktek Mikro Keuangan Syariah , Yogyakarta:
UII Press, 2002.
Ismail, 2005. Perbankan Syariah . Yogyakarta : UII Press.
Karim,  Adiwarman,  2004. Bank  Islam  Analisis  Fiqih  dan  Keuangan,
Jakarta: PT Raja Grafindo Persada.
Karim,  Adiwarman,  2004. Bank  Islam  Analisis  Fiqih  dan  Keuangan,
Jakarta: PT Raja Grafindo Persada.
Kasmir,2005. Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Lainnya ,  Jakarta:  PT  Raja Grafindo Persada
Muamalat) , Jakarta: PT Raja Grafindo Persada.
Muhammad, 2002. Bank Syariah . Yogyakarta: Ekonisia,
Muhammad.  2004. Manajemen  Dana  Bank  Syariah .  Yogyakarta: Ekonosia.
Ridwan  ,  Ahmad  Hasan,  2004. BMT  &  Bank  Islam .  Bandung:  Pustaka Bani Quraisy.
Ridwan,    Muhammad,  2004.  “ Manajemen  Baitul  Maal  Wa  Tamwil
(BMT)” . Yogyakarta:UII Press.
Soemitra,  Andri,  2009. Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Syariah ,  Jakarta: Prenada media Group.
Trisadini  P.  Usanti  dan  Abd.  Shomad,  2013. Transaksi  Bank  Syariah , Jakarta: Bumi Aksara.
Pengaruh Pembiayaan Mudharabah Terhadap  Peningkatan Kesejahteraan Pelaku UMKM 310