Membentuk Loyalitas Nasabah Melalui Penerapan Nilai-Nilai Islam | 9

## Membentuk  Loyalitas  Nasabah  Melalui  Penerapan Nilai-Nilai  Islam  Pada  KSPPS  Ya  Ummi  Maziyah Assa’adah
Choirul Humam 1 , Adin Suryadin 2 1 Program Studi Manajemen Dakwah, STAI Terpadu Yogyakarta,
2 Program Studi Manajemen Pendidikan Islam, STAI Terpadu Yogyakarta 1,2 adinstait@gmail.com
Article Info ABSTRACT Article history: Received Sep 15, 2020 Accepted Sep 29, 2020 KSPPS  Yaummi  Mas  Cabang  Ngablak mempunyai  produk-produk  simpanan  yang menggunakan  akad  yang  sesuai  dengan  nilai- nilai Islam.Dengan penerapan nilai-nilai Islam di  KSPPS  Yaummi  Maziyah  Assa’adah  bagi loyalitas  nasabah  dapat  terwujud  karena terciptanya  rasa  aman,  kemudahan  dalam bertransaksi,  nasabah  mendapat  Pelayanan yang  Memuaskan.  Penelitian  ini  adalah penelitian analisis kualitatif yang mengangkat tema  nilai-nilai  Islam  pada  kooperasi  Jasa Keuangan Syariah dan pengaruhnya terhadap loyalitas  nasabah,  dimana  peneliti  melakukan penelitian  di  KSPPS  Ya  Ummi  MAS  Cabang Ngablak  Cluwak  pada  tahun  2016.  Hasil Penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  penerapan nilai-nilai  Islam  dalam  operasional  di  KSPPS Yaummi Maziyah Assa’adah Cabang Ngablak, Cluwak memberikan keuntungan bagi nasabah di  antaranya  masyarakat  mendapatkan keuntungan  secara  finansial  yang  adil  dan maksimal,  masyarakat  lebih  terdidik  dan terdorong  untuk  melakukan  transaksi  dan pinjaman  yang  lebih  berkah  serta  tidak  ada unsur spekulasi, nasabah lebih tentram hatinya karena transaksi keuangan pada Bank Syariah aman  dari  sisi  duniawi  dan  ukhrowi,  karena terhindar dari sistim riba.
Keywords: Nilai-nilai Islam Keuangan Syariah Loyalitas

## 1. PENDAHULUAN
Sistem  lembaga  keuangan  syari’ah  merupakan  sistem  keuangan  yang menjembatani  antara  pihak  yang  membutuhkan  dana  dengan  pihak  yang memiliki  kelebihan  dana  melalui  produk  dan  jasa  keuangan  yang  sesuai dengan  prinsip- prinsip  syari’ah.  Seluruh  transaksi  yang  terjadi  dalam kegiatan keuangan syariah harus dilaksanakan berdasarkan prinsip-prinsip
syariah.  Prinsip  syariah  adalah  prinsip  yang  didasarkan  kepada  ajaran  Al- qur’an dan sunnah. Dalam konteks Indonesia prinsip syari’ah adalah prinsip hukum  Islam  dalam  kegiatan  perbankan dan  keuangan  berdasarkan fatwa yang dikeluarkan oleh lembaga yang memiliki kewenangan dalam penetapan fatwa di bidang syari’ah. 9
Lembaga  keuangan  syari’ah  didirikan  dengan  tujuan  mempromosikan dan  mengembangkan  penerapan  prinsip –prinsip  Islam,  syari’ah  dan tradisinya  kedalam  transaksi  keuangan  dan  perbankan  serta  bisnis  yang terkait. 10 Mekanisme  keuangan  Islam  harus  terbatas  dari  praktik  bunga. Padahlm bunga ini menjadi landasan pokok dalam keuangan konvensional. Jika model bunga telah dikenal luas oleh masyarakat, maka sistem bagi hasil mungkin  masih  dianggap  hlm  baru,  sehingga  sangat  sedikit  orang memahaminya, mungkin juga para ulama Islam. Kondisi ini sangatlah wajar mengingat sistem ini baru diperkenalkan kembali pada tahun 1960an.
Sistem  bagi  hasil  menjadi  karakteristik  tersendiri  yang  memilki keunggulan dibanding bunga. Keunggulan ini tidak saja karena telah sesuai dengan kaidah Islam, tetapi secara ekonomi juga memiliki keunggulan. Oleh karenanya,  lembaga  keuangan  syariah  semestinya  tidak  hanya  menjadi lembaga  keuangan  alternatif  melainkan  menjadi  suatu  keharusan (keniscayaan), sebagaimana keharusan umat Islam terhadap pilihan barang konsumsi yang harus hlmal, cara mencari rizeki dll. 11 Peran strategis lembaga keuangan bank dan lembaga keuangan non bank adalah sebagai wahana yang mampu menghimpun dan menyalurkan dana masyarakat secara efektif dan efisien kearah peningkatan taraf hidup rakyat. Lembaga  keuangan  bank  dan  bukan  bank  merupakan  lembaga  perantara keuangan (financial  intermediares) sebagai  prasarana  pendukung  yang  amat vital untuk menunjang kelancaran perekonomian. 12
Dalam UU Nomor 17 tahun 2013 tentang perkoperasian, koperasi adalah badan  usaha  yang  didirikan  oleh  orang  perorangan  atau  badan  hukum koperasi, dengan pemisahan kekayaan para anggotanya sebagai modal untuk menjalankan  usahayang  memenuhi  aspirasi  dan  kebutuhan  bersama dibidang  ekonomi,  sosial,  dan  budaya  sesuai  dengan  nilai  dan  prinsip ekonomi. Sedangkan koperasi jasa keuangan syariah (KJKS) adalah koperasi yang  kegiatan  usahanya  bergerak  dibidang  pembiayaan,  investasi,  dan simpanan sesuai pola pola bagi hasil (syariah) . 13 Unit jasa keuangan syariah koperasi  disebut  UJKS  koperasi  adalah  unit  usaha  pada  koperasi  yang kegiatannya sesuai bergerak dibidang pembiayaan, investasi, dan simpanan
9 Andri Soemitra, Bank dan Lembaga Keuangan Syari’ah , akarta; Kencana Prenada Media Group, 2009, hlm. 19. 10 Ibid, hlm. 35 11 Muhammad Ridwan, Manajemen Baitul Maal Wa Tamwil (BMT), Yogyakarta; UII Pres, 2004. hlm. 119.
12 M. Sholahuddin , Lembaga Ekonomi dan Keuangan Islam,
Surakarta:Muhammadiyah University Press, Cet.1, 2006, hlm. 3.
13 Undang-undang Republik Indonesia No 17 Tahun 2012 Tentang Perkoperasian.
Membentuk Loyalitas Nasabah Melalui Penerapan Nilai-Nilai Islam | 11
dengan pola bagi hasil (syariah) sebagai bagian dari kegiatan usaha koperasi yang bersangkutan. 14
Tantangan berat yang dihadapi bangsa ini adalah masalah kebodohan dan kemiskinan, dengan lainnya lembaga (BMT) memberi titik terang bagi usaha menengah  dan  mikro.  BMT  merupakan  lembaga  keuangan  non-bank  yang beroperasi  dengan  sistem  syariah.  Ciri  khas  dari  BMT  adalah  memadukan antara  layanan  sosial  dengan  layanan  komersial  serta  menerapkan  sistem bagi  hasil  yang  sangat  sesuai  dengan  kebutuhan  para  pelaku  usaha  mikro kecil.
Dalam siklus ekonomi Islam, BMT dapat dikategorikan koperasi syariah yakni  lembaga  ekonomi  yang  berfungsi  untuk  menarik,  mengelola  dan menyalurkan  dana  dari  oleh  dan  untuk  masyarakat.  Selain  merupakan lembaga pengelola dana masyarakat yang memberikan pelayanan tabungan, pinjaman  pembiayaan,  BMT  juga  mengelola  dana  sosial.  Semua  produk pelayanan  dan  jasa  BMT  dilakukan  menurut  ketentuan  syariah  yakni  bagi hasil. 15
Banyaknya  lembaga  keuangan  mikro  yang  tersebar  keberbagai  pelosok tanah  air,  rupanya  belum  mencapai  kondisi  yang  ideal  jika  diamati  secara teliti.  Hlm  ini  nampak  dari  banyaknya  lembaga  keuangan  mikro  yang hanya  mengejar  tarjet  pendapatan  masing-masing,  sehingga  tujuan  yang lebih  besar  sering  terabaikan,  khususnya  dalam  pengembangan  ekonomi masyarakat  bawah.  Padahlm,  lembaga  keuangan  mikro  mempunyai  posisi strategis  dalam  pengembangan  ekonomi  masyarakat  kelas  bawah.  Dalam kondisi  yang  demikian  inilah Baitul  Maal  wa  Tamwil (BMT)  muncul  dan mencoba menawarkan solusi bagi masyarakat kelas bawah. 16 Pembiayaan  merupakan  salah  satu  aktivitas  penting  dalam  manajemen BMT  yang  sering  digunakan  untuk  menunjukkan  aktivitas  utama  BMT, karena  berhubungan  langsung  dengan  rencana  memperoleh  pendapatan. Pembiayaan  menjadi  kegiatan  utama  lembaga  ini,  oleh  karena  itu memerlukan analisis yang cermat agar bisa menghasilkan keuntungan dan mendukung kelangsungan usaha lembaga tersebut.
Sebagian  besar  dana  operasi  BMT  diputarkan  dalam  pembiayaan, keberhasilan  BMT  dalam  mengelola  pembiayaan  merupakan  keberhasilan bisnis BMT. 17 Lembaga keuanga n syari’ah dengan sistem bagi hasil dirancang terbinanya kebersamaan dalam menanggung resiko usaha dan berbagi hasil
14 Selengkapnya dapat dilihat http://www.smecda.com/Files/Dep_Pembiayaan /9_Permen_No_35.2_X_Thn_2007. 15 Selengkapnya  dapat  dilihat http://alvfirgiena.blogspot.com/2012/04/ laporan-tugas-akhir-pembiayaan.html 16 Ahmad Sumiyanto, Menuju Koperasi Modern (Panduan untuk Pemilik, Pengelola dan Pemerhati Baitul maal wat Tamwii dalam format Koperasi), Yogyakarta: Debeta, 2008, hlm. 15.
17 Ahmad Sumiyanto, Menuju Koperasi Modern (Panduan untuk Pemilik, Pengelola dan Pemerhati Baitul maal wat Tamwii dalam format Koperasi), Yogyakarta: Debeta, 2008, hlm. 107.
usaha  antara  pemilik  modal (sahibul  maal) yang  menyimpan  uangnya dilembaga, lembaga selaku pengelola dana (mudharib), dan masyarakat yang membutuhkan  dana  yang  bisa  berstatus  pinjaman  dana  atau    pengelolaan usaha. Pada sisi pengerahan masyarakat, sohibul maal berhak atas bagi hasil atas  usaha  lembaga  keuangan  sesuai  dengan  porsi  yang  telah  disepakati bersama. Bagi hasil yang diterima sohibul maal akan naik turun secara wajar sesuai dengan keberhasilan lembaga keuangan dalam mengelola dana yang dipercayakan kepadanya. Tidak adanya biaya yang perlu digeserkan karena bagi hasil bukan konsep biaya.
Sedangkan  penyaluran  dana  kepada  masyarakat,  sebagian  pembiayaan BMT  disalurkan  dalam  bentuk  barang  dan  jasa  yang  diberikan  untuk nasabahnya. Dengan demikian pembiayaan hanya diberikan apabila barang dan jasanya telah ada terlebih dahulu. Dengan metode ada barang dulu baru ada uang, maka masyarakat dipacu untuk memproduksi barang dan jasa atau mengadakan  barang  dan  jasa.  Selanjutnya  barang  yang  akan  diadakan menjadi barang jaminan (collateral) hutang. 18
Dari  paparan  tersebut dapat  ditarik  suatu  pengertian  yang  menyeluruh bahwa  BMT  merupakan  organisasi bisnis yang  juga berperan  sosial.  Peran sosial  BMT  akan  terlihat  pada  Baitul  Maal,  sedangkan  peran  bisnis  BMT terlihat  dari  definisi  baitul  tamwil.  Sebagai  lembaga  bisnis,  BMT  lebih mengembangkan  usahanya  pada  sektor  keuangan,  yakni  simpan-pinjam. Usaha  ini  seperti  usaha  perbankan  yakni  menghimpun  dana  anggota  dan calon  anggota  (nasabah)  serta  menyalurkannya  pada  sektor  ekonomi  yang hlmal dan menguntungkan. Namun demikian, terbuka luas bagi BMT untuk mengembangkan lahan bisnisnya pada sektor riil maupun sektor keuangan lain  yang  dilarang  dilakukan  oleh  lembaga  keuangan  bank.  Karena  BMT bukan bank, maka ia tidak tunduk pada aturan perbankan.
Pada dataran hukum di Indonesia, badan hukum yang paling mungkin untuk BMT adalah koperasi, baik serba usaha (KSU) maupun simpan-pinjam (KSP). Namun demikian, sangat mungkin dibentuk perundangan tersendiri, mengingat, sistem operasional BMT tidak sama persis dengan perkoperasian, semisal LKM (Lembaga Keuangan Mikro) Syariah,dll. 19 Aktivitas yang tidak kalah pentingnya dalam manajemen dana BMT adalah pelemparan dana atau pembiayaan  yang  sering  juga  disebut  dengan lending-financing .  Istilah  ini dalam keuangan konvensional dikenal dengan sebutan kredit. Pembiayaan sering  digunakan  untuk  menunjukan  aktivitas  utama  BMT,  karena berhubungan dengan rencana memperoleh pendapatan. 20
Berdasarkan  UU  No.25  tahun  1992,  “koperasi  bertujuan  mewujudkan kesejahteraan  anggota  pada  umumnya  serta  ikut  membangun  tatanan perekonomian nasional dalam rangka mewujudkan masyarakat yang maju,
18 Lasmiatun, Perbankan Syariah , Semarang: LSPDM.RA.kartini, 2010, hlm. 29.
19 Ahmad Sumiyanto, op.cit , hlm. 108.
20 Muhammad ridwan , op.cit , hlm. 162.
Membentuk Loyalitas Nasabah Melalui Penerapan Nilai-Nilai Islam | 13
adil, dan makmur berdasarkan pancasila dan Undang- undang Dasar 1945”. 21 Sedangkan  menurut  PP  No.09  tahun  1995,  tentang  pelaksanaan  kegiatan usaha-usaha jasa keuangan syariah oleh koperasi, diantara usahausaha jasa koperasi  adalah  pinjaman,  pengertian  pinjaman  adalah ,  “penyediaan  uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan   tujuan   atau kesepakatan   pinjam   meminjam   antara koperasi dengan   pihak   lain   yang mewajibkan   pihak   peminjam   untuk   melunasi Hutangnya setelah jangka waktu  tertentu  dengan  disertai  pembayaran  sejumlah  imbalan.  Sebagai bagian  penting  dari  aktifitas  BMT,kemampuan  BMT  untuk  meraih  dana sebanyak-banyaknya serta kemampuan menyalurkan dana secara baik. 14 KSPPS Yaummi  Maziyah  Assa’adah Merupakan  BMT  yang  terletak  di daerah  Pati  Jawa  tengah  yang  berdiri  20  Tahun  yang  lalu  ditengah Masyarakat  menginginkan  perbaikan  ekonomi  dan  menjadi  salah  satu lembaga  keuangan  juga  mempunyai  tujuan  yang  sama  dengan  BMT-BMT lainya sebagai lembaga untuk meningkatkan kualitas usaha ekonomi untuk kesejahteraan  anggota  pada  khususnya  dan  masyarakat  pada  umumnya. Berdasarkan  latar  belakang  terrsebut,maka  penulis  tertarik  untuk mengangkat judul “Membentuk Loyalitas Nasabah melalui Penerapan Nilai - Nilai Islam pada KSPPS Ya Ummi Maziyah Assa ’adah ” .

## 2. METODE PENELITIAN
Pada  penyusunan  penelitian  ini,  penulis  menggunakan  pendekatan kualitatif  yaitu  dengan  melakukan  penelitian  yang  menghasilkan  data deskriptif berupa kata-kata tertulis atau lisan dari orang-orang dan perilaku yang diamati. Untuk memahami istilah penelitian kualitatif ini, perlu kiranya dikemukakan teori menurut Bogdan dan Taylor 22 yang dikutip oleh Lexy, dia mendefinisikan  metodologi  kualitatif  sebagai  prosedur  penelitian  yang menghasilkan data deskriptif berupa kata-kata tertulis dari perilaku orang- orang  yang  dapat  diamati.  Dengan  memilih  metode  kualitatif  ini  penulis berharap dapat memperoleh data yang lengkap dan akurat. Ditinjau dari sifat penyajian  datanya,  penulis  menggunakan  metode  deskriptif  yang  mana metode  deskriptif  merupakan  penelitian  yang  tidak  mencari  atau menjelaskan hubungan, tidak menguji hipotesis atau produksi. 23 Teknik  Analisis  Data  adalah  suatu  proses  mengorganisasikan  dan mengurutkan  kedalam  pola,  kategori,  dan  suatu  uraian  dasar  kemudian dianalisa agar mendapatkan hasil berdasarkan yang ada. Hlm ini disesuaikan dengan  metode  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  analisis deskriptif 57 Ada  berbagai  cara  untuk  menganalisa  data,  tetapi  secara  garis besarnya  dengan  langkah-langkah  sebagai  berikut:  Redaksi  data  yang
21 Selengkapnya dapat
dilihat http://www.smecda.com/files/ infosmecda/uu_permen/uu25.htm 22 Jalaludi Rahmat, “Metode Penelitian Komunikasi dilengkapi contoh Analisi Statistik “ (Bandung, PT Rosdakarya, 2002), hlm. 24
23 Nanang  Martono,” Metode  Penelitian  Kuantitatif  “,  (Jakarta,  PT  Rajagrafindo Persada, 2012).
merupakan bentuk analisis yang relevan, membuang yang tidak perlu dan mengorganisasi  data  dengan  cara  sedemikian  rupa  hingga  kesimpulan- kesimpulannya  dapat  ditarik  dan diverifikasi.  Penyajian  data,  setelah  data mengenai manajemen diperoleh, maka data tersebut disajikan dalam bentuk narasi,  visual,  gambar,  matriks,  bagan,  table  dan  alin  sebagainya  sehingga tujuan  dari  penelitian dapat terjawab.  Penyimpulan, data yang  tersaji  pada analisa  antar  kasus  khususnya  yang  berisi  jawaban  atas  tujuan  penelitian kualitatif  diuraikan  secara  singkat,  sehingga  dapat  mengambil  kesimpulan mengenai  Pengaruh  Penerapan  Nilai-Nilai  islam  pada  KSPPS  Yaummi Maziyah Assa’adah Terhadap Loyalitas Nasabah

## 3. HASIL PENELITIAN

## a.  Gambaran Umum KSPPS Yaummi Mas Gambaran Umum Tentang KSPPS Yaummi Mas Cabang Ngablak, Cluwak
Koperasi  simpan  pinjam  dan  pembiayaan  syari’ah  Yaummi  maziyah assa’adah  yang  semula  bernama  KJKS  BMT  Yaummi  Fatimah.  Tujuan Didirikannya  koperasi  simpan  pinjam  Syariah  adalah  Menghimpun  dana dari  masyarakat  dan  menyalurkan  dana  kepada  nasabah  dengan menggunakan akad yang sesuai dengan nilai-nilai islam yang sesuai dengan syari’ah  KSPPS  Yaummi  Maziyah  Assa’adah  Cabang  Ngablak  Hadir ditengah-  tengah  Masyarakat  pada  tanggal  21  Januari  2009,  Yang  semula Merupakan  Kantor  Kas  Cabang  Tayu,  Dan  Pada  Tanggal  1  Januari  2011 Kantor Kas Ngablak berubah Menjadi Kantor Cabang seiring bertambahnya produktifitas kantor, Penduduk Desa Ngablak Yang Sebagian besar adalah Petani  Dan  KSPPS  Yaummi  Maziyah  Assa ’adah  hadir  untuk  melayani kebutuhan  masyarakat  untuk  meningkatkan  mutu  dan  kesejahteraan ekonomi pada umumnya.
b.  Nilai-Nilai  islam yang  ada  di  KSPPS  Yaummi  Mas  Cabang  ngablak 1)  Ngaji Karyawan ( MPAQ ) Dalam  Operasionalnya  KSPPS  Yaummi  Maziyah Assa’adah  Cabang ngablak,  Cluwak  mengedepankan  penerapan  nilai-nilai  islam  Dan pembekalan terhadap sumber daya manusia,sehingga karyawan diharapkan mempunyai  aqidah  yang  lurus  dan  mempunyai  jiwa  keislaman  yang kuat,dapat  memberikan  kontribusi  yang  positif  terhadap  perusahaan,  oleh sebab  itu  KSPPS  Yaummi  Maziyah  Assa’adah  Cabang  Cluwak  Mendapat fasilitas  dari  pusat  Berupa  Ngaji  Karyawan  melalui  forum  MPAQ  (Majlis Pengkajian  Al- qura’an)  setiap  hari  sabtu  pukul  09.00  Wib  di  kantor  pusat KSPPS Yaummi Maziyah As sa’adah Pati. 2)  Kultum Senin Dan Kamis
Kultum  Senin  dan  Kamis  merupakan  kegiatan  koordinasi  antara karyawan  Cabang  dengan  Manajer,  diadakan  rutin  setiap  2  kali  dalam seminggu  yaitu  hari  Senin  dan  Kamis  yang  diawali  dengan  pembacaan kultum  dan  do’a  bersa ma  sebelum  beraktifitas  yang kemudian  dilanjutkan evaluasi  yang  dipimpin  oleh  Manajer  Cabang.  Dari  hasil  pertemuan  rutin bertujuan  untuk  mengkoordinasi  dan  mengontrol  hasil  capaian  kinerja
Membentuk Loyalitas Nasabah Melalui Penerapan Nilai-Nilai Islam | 15
selama  satu  minggu  dengan  prinsip  musyawarah  atau  komite,  dimana  di dalamnya  ada  pendelegasian  tugas  secara  jelas  dan  terarah  sesuai  dengan perintah atau rencana dari Manajer, juga membuka peluang bagi pelaku atau karyawan untuk melakukan usul atau mengemukakan pendapatnya untuk bisa  berpartisipasi  memberikan  kontribusi  terhadap  perusahaan,  dengan diawali  dengan  kultum  dan  do’a  bersama  diharapkan  masing -masing karyawan  mendapatkan  energi  yang  positif  sebelum  melakukan  aktifitas kinerja  untuk  lebih  semangat  karena  Allah  SWT  selalu  memberikan  kita petunjuk dalam beraktifitas dan bekerja.
3)  Penerapan Finger Print (Absensi Sidik jari)
Di  KSPPS  Yaummi  maziyah  Assa’adah  Cabang  Ngablak  untuk meningkatkan  kedisiplinan  bagi  seluruh  karyawan  disediakan  finger  print untuk mengontrol jam masuk dan pulang kerja bagi karyawan, diharapkan dengan  penerapan  finger  print  karyawan  dilatih  untuk  amanah  sehingga dalam  kontribusinya  terhadap  perusahaan,  karyawan  mampu  melayani nasabah  dengan  maksimal  dan  tepat  waktu.  Bagi  karyawan  yang  tidak disiplin akan terlihat dan dinilai  berdasarkan jam masuk dan pulang kerja, tentunya ada evaluasi khusus terhadap karyawan dan kontrol lebih mudah dan amanah terhadap KSPPS Yaummi Maziyah Assa’adah Cabang Ngablak, Cluwak 4) Mobile Banking (Android transaksion) Dalam Transaksi funding (Penghimpunan dana),didalam perkembangan teknologi  yang  begitu  pesat  KSPPS  Yaummi  Maziyah  Assa’adah  cabang Ngablak melakukan terobosan untuk meningkatkan kualitas transaksi yang transparan dan melindungi hak nasabah untuk mendapatkan informasi dan keakuratan data dan kecepatan pelayanan dengan Program Mobile banking, merupakan  aplikasi  dengan  menggunakan  android  (HP)  dan  print  yang terkoneksi  dengan  sistim  satu  server  yang  terpusat  untuk  mempermudah nasabah  menyimpan  dana  dan  pengambilan  dana  dengan  sistim  On  Line. Diharapkan  dengan  Program  Mobile  Banking  mengurangi  angka pelanggaran bagi oknum karyawan.
5)  Validasi Transaksi
Setiap transaksi di KSPPS Yaummi maziyah Assa’adah Cabang Ngablak diterapkan  sistem  validasi,  untuk  menyatakan  bahwa  transaksi  tersebut benar-benar  bisa  dipertanggungjawabkan  keabsahanya.  Transaksi  yang dilakukan  oleh teller akan  mendapat  validasi  terlebih  dahulu  dari administrasi  dan  manajer  cabang  sesuai  dengan  ketentuan  SOP  di  KSPPS Yaummi Maziyah A ssa’adah . Untuk Teller diberi batas kewenangan validasi untuk maksimal transaksi dengan nominal Rp.5.000.000, Administrasi diberi batas kewenangan validasi maksimal Transaksi Rp.100.000.000, dan manajer diberi batas kewenangan validasi maksimal transaksi Rp.300.000.000. 6)  Produk-produk Simpanan Menggunakan akad Syari’ah
Di  KSPPS  Yaummi  Mas  Cabang  Ngablak  mempunyai  produk-  produk simpanan  yang  menggunakan  akad  yang  sesuai  dengan  nilai-nilai  Islam, diantaranya  adalah  Simpanan  wadiah  yad  dhamanah.  Simpanan  yang
penyetorannya  dilakukan  berangsur-angsur  dan  penarikannya  bisa dilakukan  sewaktu-waktu,  atas  pemanfaatan  uang  tersebut  BMT  akan memberikan sebagian keuntungan kepada penyimpan. Bentuk simpananya adalah:  Si  Rela,  Sidik  Amal,  Si  Mapan,  Simpanan  wadiah  yad  dhamanah muqoyyadah.  Simpanan  yang  penyetorannya  dilakukan  berangsur-angsur dan  penarikannya  bisa  dilakukan  pada  waktu  tertentu  atau  sesuai  dengan ketentuan , atas pemanfaatan uang tersebut BMT akan memberikan sebagian keuntungan  kepada  penyimpan.  Bentuk  simpanan  yang  ada  di  BMT  :  Si Mapan, Si Haji, Sidik Amal, Si Qurban,Arisan wisata Ukhuwah. Salah  satu  produk  simpanan  yang  ada  di  KSPPS  Yaummi  Maziyah Assa’adah yaitu Arisan Wisata Ukhuwah juga mempunyai Nilai nilai syari’ah yang  mempunyai  maksud  tidak  merugikan  salah  satu  pihak  dan  berdasar keuntungan bersama, diantara contohnya adalah adanya bonus yang berupa wisata,  nasabah  mempunyai  keuntungan  yang  sama  antara  nasabah  yang satu  dengan  yang  lainya  tanpa  ada  perbedaan  satu  dengan  yang  lainya, berupa paket wisata, uang saku, dan makanan ringan.

## Pembiayaan yang sesuai syariah

## Dalam Operasional yang dilakukan KSPPS Yaummi Maziyah Assa’adah
Cabang  Ngablak,  Cluwak,  pembiayaan  mempunyai  peran  yang  sangat penting  dalam  keberlangsungan  tingkat  perkembangan  terhadap Lembaga,dengan melakukan pembiayaan berarti KSPPS menghasilkan profit (keuntungan),  dari funding yang  kemudian  di  maksimalkan  untuk didistribusikan ke masyarakat dalam bentuk pembiayaan. c.  Produk produk pembiayaan di KSPSS Yaummi Mas 1)  Mudlarabah Pembiayaan  modal  kerja  sepenuhnya  dari  KSPPS  Yaummi Mas,Sedangkan  anggota  atau  calon  anggota  menyediakan  usaha  dan manajemenya.hasil keuntungan akan dibagikan sesuai kesepakatan bersama berdasarkan ketentuan bagi hasil-nisbah 2)  Musyarakah Pembiayaan berupa sebagian modal,yang diberikan kepada anggota dari modal keseluruhan. Masing-masing pihak bekerja dan memiliki hak untuk turut  serta  mewakili  atau  menggugurkan  hak-  haknya  dalam  manajemen usaha  tersebut.  Keuntungan  dari  usaha  ini  akan  dibagi  menurut  proporsi penyertaan modal atau sesuai kesepakatan bersama.
3) Murabahah
Pembiayaan  sistem  jual  beli  yang  dilakukan  secara  angsuran  terhadap pembelian  suatu  barang.  Jumlah  kewajiban  yang  harus  dibayar  oleh pengguna jasa sebesar jumlah barang dan keuntungan yang telah disepakati. D i  KSPPS  Yaummi  Maziyah  Assa’adah  Cabang  Ngablak,  Cluwak pembiayaan  dengan  akad  Murabahah  yang  paling  sering  dipakai,  Karena mempunyai  tingkat  resiko  yang  rendah,  karena  mempunyai  unsur  jelas (tidak ghoror) dengan persyaratan.
4) Salam Akad jual beli sesuatu barang dengan kriteria tertentu yang penerimaan
Membentuk Loyalitas Nasabah Melalui Penerapan Nilai-Nilai Islam | 17
barangnya ditangguhkan sesuai dengan jadwal waktu yang disepakat,akan tetapi pembayaranya dapat disegerakan.
5) Istishna
Akad  jual  beli  sesuatu  barang  dengan  kriteria  tertentu  yang  disepakati antara  pembeli  dan  penjual  yang  cara  pembayaranya  dapat  dilakukan dimuka, diangsur, atau ditangguhkan sampai jangka waktu tertentu. 6) Ijarah Akad pemindahan hak guna ( manfaat ) atas suatu barang dalam waktu tertentu melalui pembayaran sewa/upah tanpa diikuti dengan pemindahan kepemilikan barang itu sendiri. d.  Asas-Asas di KSPSS Yaumi Mas 1) Gotong Royong Dengan  semakin  meningkatnya  kegiatan  operasional  KSPPS  Yaummi Maziyah  Assa’adah  Cabang  Ngablak,  Cluwak  dalam  menyalurkan pembiayaan  dengan  aman  dan  melindungi  hak-hak    nasabah  secara menyeluruh  serta  untuk  mengurangi  resiko  yang  dihadapi  lembaga, membantu anggota dalam menyelesaikan pembiayaan manakala mengalami musibah  kematian  dan  kebakaran  usaha  oleh  karenanya  KSPPS  Yaummi Maziyah  Assa’adah  Cabang Ngablak,  Cluwak  menggunakan  Penerapan Nilai- nilai  islam  dengan  Ta’awun  (dana  Tolong  menolong  )  memberikan jaminan sebesar Rp.50.000.000 untuk atas nama Debitur. Pastinya dengan syarat dan ketentuan yang berlaku sesuai dengan syariah Islam dan kemaslahatan umat. Dengan mengajukan klaim bagi keluarga ke KSPPS Yaummi Maziyah Cabang Ngablak, Cluwak. Klaim diajukan kepada pengelola  Melalui  Kantor  Cabang  KSPPS  Yaummi  Maziyah  Assa’adah Cabang Ngablak, Cluwak. Pengajuan klaim Harus menyertakan bukti setoran sumbangan,foto  copy  akad  pembiayaan  serta  rincian  saldo  pembayaran  ( Riwayat  pembiayaan)  Untuk  pengajuan  klaim  meninggal  dunia disertakan surat  keterangan  kematian  dari  pemerintah  daerah  setempat  minimal  dari kelurahan/desa (asli atau foto copy yang sudah di legalisir), untuk pengajuan klaim kebakaran disertakan surat laporan kepolisian Republik Indonesia dan surat  kebakaran  dari  pemerintah  daerah  setempat  minimal  dari  kelurahan atau  desa  (Asli  atau  foto  copy  yang  telah  dilegalisir)  Batas  maksimal pembayaran klaim sebesar sisa saldo pokok pembiayaan yang diberikan atau tidak lebih dari Rp.50.000.000 dan disesuaikan dengan waktu pembayaran Pembayaran klaim maksimal 60% dari jumlah dana yang terkumpul. Peserta adalah anggota pembiayaan yang berusia maksimal 60 tahun 2)  Musyawarah
Dalam  Penanganan  pembiayaan  bagi  nasabah  yang  mengalami permasalahan atau kemacetan di KSPPS Yaummi Maziyah Assa’adah Cabang Ngablak,  Cluwak  mengedepankan  musyawarah,  diantara  cara-  cara  nya adalah:  Bila  mengalami  keterlambatan  pembayaran  pihak  kantor  wajib memberikan surat teguran kepada nasabah secara tertulis dan berkelanjutan dan dibuktikan melalui buku ekspedisi yang ditandatangani oleh penerima atau melalui surat pos tertulis.
Di  dalam  menangani  mitra  yang  mengalami  permasalahan  dalam pembayaranya diarahkan ditempuh dengan pendekatan kekeluargaan Bila jalan pendekatan kekeluargaan tidak bisa ditempuh maka di upayakan dengan  jalur  hukum  atau  eksekusi  jaminan  melalui  KPKNL  (  kantor pelayanan kekayaan negara dan lelang ) Penanganan mitra pembiayaan yang termasuk  kategori  macet  akan  di  write  off  (dihapus  dalam  pembukuan) dengan  dana  cadangan  yang  ada  dan  penanganan  dibantu  atau  dilakukan oleh risk finance 3)  Kalender hijriyah
Di  KSPPS  Yaummi  Maziyah  Assa’adah  Cabang  Ngablak,  Cluwak penerapan  nilai-nilai  Islam  juga  terealisasi  dalam  bentuk  kalender  hijriyah yang  dicetak  dan  dibagikan  kepada  nasabah  simpanan  dan  pembiayaan, dimaksudkan  dengan  kalender  hijriy  mitra  KSPPS  bisa  lebih  mengingat peristiwa-peristiwa  penting  dimasa  kejayaan  Islam,  dan  mengikat  mitra dengan  berbagai  macam  ibadah  kepada  Allah  SWT  seperti:  Puasa  Sunah, Hari Raya Idul Fitri dan Idul Adha, Puasa Ramadhan, Haji pada bulan-bulan Haram.
4) Tebar Hewan Qurban Dengan DD Republika Jakarta Dompet Dhuafa Republika merupakan lembaga nirlaba milik masyarakat indonesia  yang  berkhidmat  mengangkat  harkat  sosial  kemanusiaan  kaum dhuafa  dengan  dana  ZISWAF(zakat,  infaq,  shodaqoh)  serta  dana  lainnya yang  hlmal  dan  legal,  dari  perorangan,  kelompok,  perusahaan/lembaga, THK bermaksud membantu masyarakat luar kota ikut menikmati daging saat Idul Adha, sekaligus menyebar kelebihan daging di kota-kota besar. Terakhir, THK tentu saja diharapkan mampu melakukan distribusi ekonomi, dengan mengalirkan  dana  dari  kota  ke  desa.  pola  yang  dikembangkan  Dompet Dhuafa  dan  lembaga-lembaga  sejenis  di  Indonesia,  akan  lebih  efektif memberdayakan  peternak-peternak  lokal.  Ia  menekankan,  pengelolaan, pendampingan,  pelatihan,  dan  pengembangan  memang  memerlukan kesungguhan dan ketulusan,
Di KSPPS Yaummi Maziyah assa’adah Cabang Ngablak, Cluwak bekerja sama dengan DD Republika dalam Program Tebar Hewan Qurban Khusus Wilayah Kabupaten Pati ,Tujuanya adalah selain syiar Islam di maksudkan untuk  wahana  promosi  bagi  KSPPS  Yaummi  Maziyah Assa’adah Cabang Ngablak,Cluwak  Untuk  memperkenalkan  lembaga  keuangan  mikro  yang tujuanya  dan  operasionalnya  adalah  sesuai  dengan  praktek  syari’ah islam,mengembangkan  masyarakat  ekonomi  mikro  dengan  program simpanan dan pembiayaan, Ditujukan untuk daerah yang rawan akidah,dan minim qurban, untuk wilayah kabupaten Cluwak yang mayoritas agamanya adalah  non  muslim  dan  rawan  aqidah,  merupakan  tujuan  penyaluran program  yang  sangat  prospek  yang  menguntungkan  dari  KSPPS  Yaummi Maziyah Assa’adah Cabang Ngablak dan juga sesuai dengan program yang dibuat oleh Tebar Hewan Kurban Dompet Dhuafa Republika 5)  Reaward dan punisment
Di dalam Islam ada yang namanya Hukum hlmal dan haram, Begitupun
Membentuk Loyalitas Nasabah Melalui Penerapan Nilai-Nilai Islam | 19
di KSPPS Yaummi Maziyah Ass’adah Nilai -Nilai  islam juga diterapkan baik untuk pelaku ( Pengelola ) maupun dengan Mitra (nasabah). Karena di KSPPS Yaummi  maziyah  Assa’adah  Cabang  ngablak,  Cluwak  Di  atur  yang Namanya SOP (Standart Operasional Procedur ) yang sesuai dengan Syari’ah, Dalam  penerapan  SOP  pihak  pengelola  dan  DPS  (  Dewan  Pengawas Syaria’ah)  ikut  andil  dalam  pembuatan  Reward  dan  Punisment,  baik pengelola akan bekerja sesuai dengan job disk masing-masing atau bagian- bagian  tersendiri  yang  tercermin  dari  sikap  saling  menghormati  antar karyawan dalam menjalankan aktifitas pekerjaanya.
Begitupun  bagi  nasabah  ada  aturan  tersendiri  yang  perlu  dijelaskan kepada  nasabah  sebelum  melakukan  transaksi  baik  itu  simpanan  maupun pembiayaan, tentang aturan yang ada di KSPPS Yaummi Maziyah Assa’adah Pengaruh Penerapan Nilai-Nilai Islam di KSPPS Yaummi Maziyah Assa’adah Cabang Ngablak, Cluwak Terhadap loyalitas Nasabah e.  Pengaruh nilai-nilai islam Terhadap Karyawan Dalam Penerapan nilai- nilai islam di KSPPS Yaummi Maziyah Assa’adah bagi seluruh karyawan akan memberi dampak yang positif : 1)  Bekerja adalah ibadah Disadari betul bahwasanya bagi karyawan menjadikan sebuah pekerjaan adalah sebuah perbuatan yang mempunyai nilai ibadah, dan setiap karyawan menjadikan kerja di KSPPS Yaummi Maziyah Assa’adah merupakan ladang mencari  rizki  yang  baik  dan beribadah,  jadi setiap  karyawan  tidak  merasa terbebani,  justu  akan  selalu  timbul  motifasi  dalam  diri  seluruh  karyawan bahwa  pekerjaan  yang  dikerjakan  adalah  amanah  dari  masyarakat  yang menimbulkan  konskwensi  untuk  sekuat  tenaga  melaksanakan  pekerjaan dengan sungguh-sungguh 2)  Hak dan Kewajiban Terpenuhi Dengan  penerapan  Nilai-Nilai  Islam  dalam  KSPPS  Yaummi  Maziyah Assa’adah bagi  karyawan  akan  terpenuhi  hak dan kewajiban bagi seluruh karyawan, akan memudahkan karyawan untuk melakukan pekerjaan karena sudah jelas cara-cara dalam pencapaian kinerja dengan transparan dan yang hendak  di  kerjakan,  dan  konskwensi  dari  apa  yang  dilanggar  juga  akan menimbulkan  dampak  timbal  balik  dari  karyawan  itu  sendiri,  begitupun sebaliknya  akan  berdampak  prestasi  bagi  karyawan  yang  sesuai  dengan aturan manajemen karena SOP telah dilaksanakan dengan baik 3)  Mempermudah Controlling (pengawasan)
Dengan adanya SOP (Standard Operasional Prosedur) yang sesuai dengan nilai-nilai  islam  akan  berdampak  positif  untuk  manajemen  melakukan pengawasan  (Controlling)  adalah  proses  pengamatan,  penentuan  standar yang  akan  diwujudkan,  menilai  kinerja  pelaksanaan,  dan  jika  diperlukan mengambil tindakan korektif, sehingga pelaksanaan dapat berjalan dengan semaksimal mngkin        dalam        mencapai        tujuan         perusahaan. Agar pekerjaan dapat berjalan sesuai dengan yang diharapkan, maka akan dibutuhkan  pengontrolan  yang  optimal,  baik  itu  dalam  bentuk  supervisi, pengawasan, inspeksi dan audit.
Tujuan  utama  dari  kegiatan  pengawasan  adalah  menciptakan  kegiatan- kegiatan manajemen yang dinamis dan terwujud secara efektif dan efisien. Sesuai  dengan  perannya  dalam  sebuah  organisasi,  Controlling  memiliki beberapa  fungsi  utama: Mencegah  terjadinya  penyimpangan,  Memperbaiki kelemahan  dan  kesalahan,  serta  menindak  penyalahgunaan  dan penyelewengan,  Mendinamisasikan  organisasi  serta  kegiatan  dalam manajemen,  Memperkuat  rasa  akan  tanggung  jawab  tiap  individu, Mengambil  tindakan  korektif  jika  pelaksanaan  menyimpang  dari Perencanaan atau standar yang telah ditetapkan. Bagi manajemen penerapan nilai- nilai  islam  dalam  operasional  di  KSPPS  Yaummi  Maziyah  Assa’adah dapat menghasilkan profit yang maksimal dan berkah Pengaruh di nasabah 4)  Terciptanya rasa aman
Dengan  pengelolaan  yang  baik  dan  menggunakan  nilai-nilai  islam  di dalam operasionalnya,dapat dipastikan lembaga keuangan akan transparan dan mendapat keuntungan yang maksimal. itu dapat memberikan dampak di  masyarakat  bahwa  dana  yang  dititipkan  di  lembaga  keuangan  syariah KSPPS  Yaummi  maziyah  assa’adah  aman  dan  bisa  semakin  tumbuh  dan berkembang.
Dengan  adanya  system  jembut  bola  mempermudah  nasabah  dalam bertransaksi yaitu dengan adanya marketing bisa sewaktu waktu kapanpun bisa  mengadakan  kunjungan  ke  tempat  nasabah,tidak  hanya  itu  dengan adanya  mobile  transaksion  nasabah  bisa  secara  otomatis  bertansaksi  baik berupa simpanan maupun pembiayaan Mendapatkan Bagi Hasil Yang Murah dan  Menguntungkan  KSPPS  Yaummi  Maziyah assa’adah menggunakan system mudhorobah dimana dengan akad ini nasabah dan pengelola secara transparan  bisa  mendapatkan  hasil  yang  maksimal,dengan  akad mudhorobah  bagi  nasabah  simpanan  sangat  memberikan  peluang  dimana nasabah  bisa  mengetahui  secara  obyektif  kondisi  KSPPS  yaummi  maziyah assa’adah,nasab ah  bisa  menentukan  ingin  menambah  dana  atau  tidak menambah dana untuk di kelola KSPPS Yaummi maziyah Assa’adah .
Bagi  nasabah  pembiayaan  di  KSPPS  Yaummi  maziyah  assa’adah  bisa mendapatkan bagi hasil yang murah untuk mengembangkan usaha,dimana KSPPS yaummi maziyah assa’adah menerapkan akad murabahah atau jual beli  sebagai  solusi  untuk  menghindari  praktek  riba,  dengan  adanya  akad murabahah  nasabah  dapat  mengajukan  pembiayaan  dengan  menyerahkan jaminan Bpkb maupun Sertifikat tanah dengan proses cepat dan tepat guna diharap  dengan  dana  dari  KSPPS  yaummi  maziyah  assa’adah  secara langsung  mendorong  ekonomi  kemasyarakatan  untuk  tetap  aktif  dan berkembang  Hubungan  antara  nasabah  dan  KSPPS  Yaummi  maziyah assa’adah  adalah kemitraan Dengan  prinsip kemitraan  antara  nasabah  dan KSPPS  Yaummi  maziyah  assa’adah  sangat  menguntungkan  antara  kedua belah  pihak,  dimana  keduanya  sama  sama  memberikan  masukan  dan kontribusi untuk keberlangsungan dalam ekonomi umat.
Membentuk Loyalitas Nasabah Melalui Penerapan Nilai-Nilai Islam | 21

## 4. KESIMPULAN
Lembaga  keuangan  syari’ah  didirikan  dengan tujuan  mempromosikan dan  mengembangkan  penerapan  prinsip- prinsip  Islam,  syari’ah  dan tradisinya  kedalam  transaksi  keuangan  dan  perbankan  serta  bisnis  yang terkait. Sistem bagi hasil pada Bank Syariah menjadi karakteristik tersendiri yang  memilki  keunggulan  dibanding  bunga.  Keunggulan  ini  tidak  saja karena telah sesuai dengan kaidah Islam, tetapi secara ekonomi juga memiliki keunggulan.
Penerapan nilai-nilai Islam dalam operasional di KSPPS Yaummi Maziyah Assa’adah Cabang Ngablak, Cluwak memberikan keuntungan bagi nasabah di antaranya masyarakat mendapatkan keuntungan secara finansial yang adil dan  maksimal,  masyarakat  lebih  terdidik  dan  terdorong  untuk  melakukan transaksi  dan  pinjaman  yang lebih  berkah  serta  tidak  ada  unsur  spekulasi, nasabah lebih tentram hatinya karena transaksi  keuangan pada Bank Syariah aman dari sisi duniawi dan ukhrowi, karena terhindar dari sistim riba. KSPPS Yaummi  Maziyah  Assa’adah Cabang  Ngablak,  Cluwak  telah mengedepankan  unsur  transparansi  data,  keakuratan  data  dan mempermudah  dalam  bertransaksi,  menggunakan  teknologi  yang memungkinkan  terjadinya  transaksi  lebih  efisien,  mengedepankan musyawarah. Dengan demikian, pelaksanaan transaksi keuangan di KSPPS Yaummi  Maziyah  Assa’adah Cabang  Ngablak,  Cluwak  mempunyai pengaruh  yang  sangat  besar  terhadap  loyalitas  nasabah,  sehingga  nasabah tidak mudah berpaling untuk melakukan pinjaman atau pembiayaan bahkan menabung  pada  lembaga  keuangan  lainnya,  terutama  lembaga  keuangan yang berbasis konvensional.

## Daftar Pustaka
Ahmad Sumiyanto. (2008) Menuju Koperasi Modern. (Panduan untuk Pemilik, Pengelola dan Pemerhati Baitul maal wat Tamwii dalam format Koperasi). Yogyakarta: Debeta.
Andri,  Soemitra.  (2009). Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Syari’ah Jakarta:  Kencana Prenada Media Group. Jalaludi Rahmat. (2002) Metode Penelitian Komunikasi dilengkapi contoh Analisi Statistik . Bandung: PT Rosdakarya. Lasmiatun. (2010). Perbankan Syariah . Semarang: LSPDM. Muhammad Ridwan. (2004). Manajemen Baitul Maal Wa Tamwil (BMT). Yogyakarta: UII Pres.
M.  Sholahuddin .  ( 2006) Lembaga  Ekonomi  dan  Keuangan  Islam, Surakarta: Muhammadiyah University Press. Cet.1.
Nanang,  Martono.  (2012). Metode  Penelitian  Kuantitatif. Jakarta:  PT  Rajagrafindo Persada.
Undang-undang Republik Indonesia No 17 Tahun 2012 Tentang Perkoperasian.