Received: 2018-11-14 | Reviced: 2019-01-24 | Accepted: 2019-02-07 Indexed : DOAJ, Garuda, Crossref, Google Scholar | DOI : https://doi.org/10.29313/amwaluna.v3i1.4195

## PERAN NASABAH DALAM PERKEMBANGAN PERBANKAN SYARIAH

## Intan Manggala Wijayanti
Fakultas Syariah Universitas Islam Bandung Jl. Ranggagading No. 8 Bandung intanmanggala267@gmail.com
Abstrak :  Perbankan  syariah  memerlukan  berbagai  upaya  dalam  mencapai  target market share sebesar 20% dalam kurun waktu lima tahun kedepan, dimana tahun 2018 market share baru mencapai 5,44%. Tentunya upaya melalui berbagai program maupun proses pemasaran harus terancang dengan baik. Saat ini dana murah yang dikelola lembaga perbankan syariah proporsinya hanya 8 persen, selebihnya merupakan dana mahal. Hal ini memaksa perbankan dalam  mengeluarkan  dana  lebih  besar  untuk  pembayaran  nisbah  bagi  hasil  kepada  nasabah. Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menjelaskan  peluang-peluang  yang  dapat  dilakukan  oleh nasabah  dalam  berkontribusi  untuk  mengembangkan  perbankan  syariah  di  Indonesia. Penelitian  ini  menggunakan  metode  deskriptif  analisis  dengan  sumber  data  sekunder  yang diambil  dari  hasil  olahan  OJK.  Hasil  dari  penelitian  ini,  di  antaranya  bahwa  perkembangan perbankan syariah di Indonesia perlu banyak dukungan dari berbagai pihak dan aspek, seperti dukungan  pemerintah,  beragam  inovasi  dalam  pengembangan  produk  yang  dibutuhkan  di masyarakat, dan dukungan dari para nasabah sendiri, seperti dalam keputusan berinvestasi di bank  syariah,  dengan  harapan  ke  depannya  perbankan  syariah  dapat  bersaing  tidak  hanya dalam pengembangan aset, namun juga pada market share .
Kata Kunci : nasabah, perbankan syariah, market share
Abstract : Sharia banking need various efforts to achieve the target of market share of about 20 percent in the past five years, where in the year 2018 market share has only reached 5.44 %. Of course efforts through various of the program and the process of marketing have to be in  designed  well.  Now  low  funding  costs  maintained  in  banking  institutions  sharia  the proportion only 8 percent, the remainder are expensive funds, it forces banking the issuing of savings in in payment of the ratio of the for the to customers. This study attempts to explain the  opportunities  that can  be  done  by  customers  in  contributing  to  develop  sharia  banks  in Indonesia.  This  research  using  methods  descriptive  analysis  by  secondary  data  taken  from processing  the  Otoritas  Jasa  Keuangan.  The  result  of  this  research  ,  of  them  that  of  the Sharia banks in Indonesia needs to a great deal of support from various parties and aspects, such  as  support  the  government,  innovation  in  product  development  required  at  the community, and support of our clients own, as in the decision invest in sharia banks, in the hope of sharia banking in the future can compete not only in the development of assets, but also back market share.
Keynote: customer, sharia bank, market share

## I. PENDAHULUAN
Perbankan syariah merupakan lembaga  yang  beberapa  tahun  terakhir
menjadi fokus dalam kegiatan perekonomian  di  Indonesia,  tidak  hanya perkembangan  dari  segi  bertambahnya
Unit Usaha Syariah yang sudah bertranformasi  menjadi  Bank  Umum Syariah, namun  perkembangan  asset keuangan  perbankan,  pasar  modal  dan IKNB.  Menurut  Otoritas  Jasa  Keuangan dalam  Siaran  Persmengenai  Market  Share Keuangan  Syariah  di  Gelaran  Keuangan Syariah Fair di Cibinong Bogor diungkapkan  bahwa  saat  ini  hingga Agustus 2017 total asset keuangan syariah Indonesia  (tidak  termasuk  saham  syariah) mencapai  Rp.  1.048,8  triliun,  adapun  data market  Share perbankan  syariah  masih menduduki  di angka 5,44%.
Namun  masih  banyak  permasalahan yang  saat  ini  terus  dihadapi  oleh
perbankan  syariah  di  Indonesia.  Market share  perbankan  syariah  yang  memiliki target  sebesar  20%  dalam  kurun  waktu lima  tahun  kedepan  tentunya  harus memilki  banyak  upaya  dan  strategi  yang harus  dibuat  dalam  rangka  pencapaian target  tersebut.  Selain  industry  perbankan itu sendiri yang   harus melakukan upaya- upaya pengem-bangan seperti pengembangan  inovasi  produk,  service excellent  dan  pengembangan  teknologi, masya-rakat itu sendiri juga harus memiliki  upaya  dalam  rangka  membantu perkembangan perbankan syariah,
terutama nasabah bank syariah itu sendiri.
Tabel 1 Aset dan Market Share Industri Keuangan Syariah Industri Total aset dalm triliun
Market Share %
Total aset konvensional Dan syariah Total aset syariah Perbankan 7.158,40 389,74 5,44% IKNB 2.073,43 99,15 4,78% Pasar Modal 3.861,09 559,59 14,49% TOTAL 13.092,91 1.048,48 8,09%

## Sumber : SP 102/DHMS/OJK/X/2017
Nasabah  merupakan  asset  berharga yang  dimiliki  oleh    sebuah  bank (ROSANA, 2009), dimana nasabah merupakan  nadi  dari  kegiatan  perbankan, namun  sejauh  mana  nasabah  memiliki kontribusi terhadap perkembangan
perbankan  syariah.  Secara  umum  nasabah dapat  dibagi  menjadi  beberapa  tipe nasabah,  nasabah  dengan  loyalitas  tinggi dan nasabah dengan  kontribusi minimalis yang  dimaksud  dengan  nasabah  loyaltas tinggi    adalah  nasabah  dengan  peran
sangat menggantungkan diri terhadap bank yang  dipilih  sebagai  tempat  intermediasi, biasanya  nasabah  tersebut  merupakan nasabah dengan tingkat aktifitas perbankan yang  cukup  tinggi  meliputi  penempatan dana  simpanannya  di  bank  tersebut, memanfaatkan  segala  fasillitas  perbankan tambahan bahkan menjadi nasabah pembiayaan  di  bank  tersebut.  Namun berbeda  hal  dengan  nasabah  dengan kontribusi  yang  minimalis  yang  biasanya sekedar  menjadi  nasabah  dibank  tersebut, sebagai  contoh  nasabah  dengan  latar belakang system payroll yang mengharuskan  atau  mau  tidak  mau nasabah  tersebut  menjadi  nasabah  dibank tersebut.
Jika  melihat  2  tipe  nasabah  diatas, tentu  saja  nasabah  dengan  loyalitas  tinggi yang  sangat  diharapkan  oleh  bank  syariah selain  dapat  memberikan  gairah  transaksi yang  masih  minim,  banyak  harapan- harapan lain yang ingin di bagikan kepada nasabah  tersebut.  Ada  beberapa  hal  yang dapat  dilakukan  oleh  nasabah  untuk membantu  perkembangan  bank  syariah  di Indonesia,  sebuah  aksi  kecil  dimana dengan  aksi  tersebut  dapat  memberikan kontribusi  yang  besar  terhadap  perbankan syariah.  Sehingga  harapan  besar  dengan berkontribusinya nasabah terhadap perbankan  syariah  maka  dapat  membantu
perbankan  syariah  berkembang  menuju kearah yang lebih baik.

## Tujuan dan Manfaat
Tujuan  yang  ingin  dicapai  adalah untuk  menjelaskan  peluang-peluang  yang dapat  dilakukan  oleh  nasabah  dalam berkontribusi untuk mengembangkan perbankan  syariah  di  Indonesia.  Adapun manfaat  yang  ingin  dicapai  adalah  (1) memperkaya  referensi  tentang  kajian perbankan  syariah  di  Indonesia  (2)  secara praktis,  memberikan  masukan  atau  ide pemikiran  kepada  praktisi  di  lingkungan perbankan  Syariah  dan  akademisi  serta para nasabah perbankan syariah.

## Metode Penelitian
Penelitian ini menggunakan metode deskriptif analisis, di mana peneliti mengambil  data  berupa  hasil  olahan  dari OJK  yang  ditujukan  pada  Bank  Umum Syariah.  Meskipun  data  yang  digunakan meurpakan data sekunder, namun penelitian ini diharapkan dapat memberikan  gambaran  dan  masukan berkaitan  peran  nasabah  dalam  upaya mendukung perkembangan bank syariah di Indonesia.

## II. PEMBAHASAN

## Nasabah Perbankan Syariah
Menurut Undang undang Republik Indonesia  Nomor  21    tahun  2008  tentang perbankan  syariah,  nasabah  adalah  pihak yang  menggunakan  jasa  bank  syariah  dan
atau unit usaha syariah (Widayu, Nasution, Silalahi, & Mesran, 2017). Nasabah dalam UU nomor 21 tahun 2008 terbagi menjadi 3 jenis nasabah sebagai berikut :
1. Nasabah  Penyimpan  adalah  nasabah yang  menempatkan  dananya  di  Bank Syariah  dan  /  atau  Unit  usaha  syariah dalam  bentuk  simpanan  berdasarkan akad antara bank syariah atau UUS dan nasabah yang bersangkutan sedangkan;
2. Nasabah Investor nasabah yang menempatkan dananya di Bank
Syariah  dan  /  atau  Unit  usaha  syariah dalam  bentuk  Investasi  berdasarkan
akad antara bank syariah atau UUS dan nasabah yang  bersangkutan, dan
3. Nasabah  penerima  fasilitas  adalah nasabah  yang  memperoleh  fasilitas dana  atau  yang  dipersamakan  dengan itu, berdasarkan prinsip syariah.
Menurut data Otoritas Jasa
Keuangan  perkembangan  nasabah  bank syariah cukup memuaskan setiap tahunnya,  berikut  perkem-bangan  nasabah perbankan syariah di Indonesia pada tahun 2014-2017

## Tabel 2.

## Tabel Perkembangan Jumlah Nasabah
TIPE JUMLAH NASABAH 2014 2015 2016 2017 Dana Pihak Ketiga 11.444.013 14.761.002 18.521.091 21.692.463 Pembiayaan, Piutang dan Salam 3.175.910 3.401.887 3.801.121 4.520.667 Total 14.619.923 18.162.889 22.322.212 26.213.130
Sumber : SPS OJK Agustus 2018 (Data Diolah)
Dari  table  2  di  atas  dapat  diketahui bahwa nasabah perbankan syariah mengalami  peningkatan  yang  cukup  baik dari  tahun  ke  tahun.  Perkembangan porsentase  jumlah  nasabah  perbankan syariah di tahun 2014 meningkat sebanyak 24,23%  ditahun  2015.  Sedangkan  jumlah nasabah  dari  tahun  2015  meningkat
22,90%  dan  menuju  tahun  2017  hanya mengalami peningkatan 17,43% dari tahun 2016. Meskipun terlihat bahwa peningkatan  jumlah  nasabah  cukup  baik ada  baiknya  peningkatan  jumlah  nasabah di  perbankan  syariah  perlu  ditingkatkan kembali dari tahun ketahun minimal setiap tahun  peningkatan  tersebut  mencapai
angka  yang  lebih  baik  dari  tahun sebelumnya.
Melihat  potensi  jumlah  nasabah perbankan  syariah  yang  cukup  besar, adakalanya  tidak  hanya  perbankan  syariah dan  pemerintah  sebagai  pihak  yang bertanggung  jawab  atas  perkembangan perbankan  syariah  namun  nasabah  juga berperan  penting  terhadap  perkembangan bank  syariah  dalam  hal  ini  upaya memperluas  market  share  yang  ada  di Indonesia.

## Peran  Nasabah  dalam  Perkembangan Bank Syariah
Bank  sebagai  lembaga  intermediasi memiliki tugas untuk mengumpulkan dana dari masyarakat sehingga proses penyaluran dana kepada masyarakat untuk menggerakan perekonomian dapat terlaksana dengan baik. Seluruh dana yang berada  di  perbankan  tentunya  sebagian besar  berasal  dari  dana  yang  dimilki masyarakat  termasuk  didalam  nya  dana milik  pemerintah  dana  perusahaan  dari berbagai  sector.  Upaya  upaya  tentu  akan dilakukan  perbankan  dengan  berbagai program  dan  strategi  yang  dimilki  dalam mencapai  target  dana  yang  harus  dicapai oleh  sebuah  bank.  Target  dana  pihak ketiga  yang  menjadi  sumber  utama  dalam kegiatan  perbankan  menjadi  tugas  yang cukup  berat  mengingat  persaingan  antar
perbankan  syariah  saat  ini  sudah  tidak dapat dikatakan sebagai pasaar yang luas.
Berbagai upaya yang perlu dilakukan oleh bank dalam menarik minat masyarakat  untuk  menyimpan  dananya dibank, salah satu nya adalah memberikan penawaran  menarik  atas  nisbah  bagi  hasil yang  akan  diberikan  kepada  nasabah. Menurut Evi Natalia dalam jurnal Pengaruh  Tingkat  Bagi  Hasil  Deposito Bank  Syariah  dan  Suku  Bunga  Deposito Bank  Umum  terhadap  jumlah  simpanan deposito, bahwa variable tingkat bagi hasil berpengaruh  secara  siginifikan  terhadap Jumlah  simpanan  Deposito  Mudharabah. Sedangkan menurut Prasetya (2015) dalam penelitiannya  dikatakan  bahwa  Suku Bunga,  Equivalent  Rate,  Pertumbuhan Ekonomi  dan  Pertumbuhan  Outlet  secara bersama  sama  berpengaruh  secara  nyata terhadap DPK Perbankan syariah.
Dari  hasil  penelitian  tersebut  diatas, dapat dilihat bahwa salah satu  faktor yang dapat  menarik  nasabah  untuk  menyimpan dananya  di  bank  syariah  adalah  tingkat bagi    hasil.  Dilapangan  sering  terjadi bahwa  kondisi  bank  syariah  memiliki kebutuhan  akan  peningkatan  dana  pihak ketiga,  hal  tersebut  mengharuskan  bank bergerak  mencari  dana  dengan  jumlah yang  cukup  tinggi  pada  rentan  waktu tertentu,  hal  ini  dapat  mengakibatkan lemahnya  bargaining  power  yang  dimiliki
oleh bank syariah dalam bentuk penawaran penyimpanan  deposito  dengan  special nisbah  bagi    hasil.  Special  nisbah    bagi hasil  adalah  nisbah  dengan  tingkat  yang lebih  tinggi  dibandingkan  dengan  nisbah yang ditentukan oleh bank secara umum.
Begitu pula sebaliknya, saat nasabah memilki  dana  yang  cukup  fantastis nasabah  akan  melakukan  negosiasi  dan permohonan  untuk  mendapatkan  special nisbah.  Jika  permohonan  dan  penawaran tersebut di setujui, salah satu dampak yang paling    nyata  terlihat  adalah  keharusan bank  membayar  lebih  bagi  hasil  yang mengakibatkan  besarnya  biaya  bagi  hasil yang  harus  dikeluarkan  oleh  bank  yang dapat disebut sebagai biaya dana.
Menurut  Kasmir,  biaya  dana  atau cost of fund adalah total biaya bunga yang dikeluarkan  oleh  bank  untuk  setiap  dana yang  dihimpunnya  dalam  berbagai  sumbe rsebelum  dikurangi  dengan  likuiditas wajib.
Biaya  dana  dapat  terbagi  menjadi  2 jenis  yaitu  dana  murah  dan  dana mahal.Dana mahal adalah bank membayarkan  atau  memberikan  bunga atau  bagi  hasil  atas  sejumlah  dana  yang disimpan lebih tinggi dibandingkan dengan  produk  berdana  murah,  dalam  hal
ini  produk  dengan  dana  mahal  adalah deposito.
Dana  murah  adalah  sejumlah  bunga atau  bagi  hasil  yang  diberikan  kepada nasabah atas sejumlah dana yang disimpan di  bank  namun  dengan  tingkat  bagi  hasil yang  rendah  dimana  dalam  hal  ini  Dana Murah sering diartikan sebagai penyimpanan  dana  pihak  ketiga  di  produk tabungan dan giro yang tentunya memiliki tingkat  bagi  hasi  yang  lebih  rendah  dari produk deposito.
Menurut Rini (2016) dalam tulisannya  mengenai  biaya  dana  bahwa tantangan bank syariah di era bunga murah dikatakan  bahwa  dana  murah  yang dikelola  dilembaga  perbankan  syariah proporsinya  hanya  8  persen,  selebihnya merupakan  dana  mahal.  Dari  jenis simpanannya, simpanan deposito merupakan sumber dana pihak ketiga yang paling  dominan  dilembaga  perbankan syariah  yakni  mencapai  61,13%.  Dengan cukup  siginifikannya  beban  biaya  dana menjadikan laba industri perbankan syariah  mengalami  penurunan  9.54%  dari tahun 2015.
Berikut  merupakan  table  equivalent rate  atas  tingkat  imbalan/  bagi  hasil/  fee/ bonus dari produk dana pihak ketiga:
Tabel 3
Tabel Equivalent Rate Tingkat Imbalan/ Bagi Hasil Dana Pihak Ketiga
INDIKATOR 2014 2015 2016 2017 I. Dana Pihak Ketiga 6.72 5.88 4.76 4.61 1. Giro iB Wadiah 1.25 1.18 1.53 1.46 2. Tabungan iB Wadiah 4.81 4.33 2.58 1.70 3. Giro iB Mudharabah 1.58 2.89 2.43 2.38 4. Tabungan iB Mudharabah 4.37 3.59 2.44 2.42 5. Deposito iB Mudharabah 8.06 7.17 6.04 5.85
Sumber : SPS OJK Agustus 2018 (Data Diolah)
Tabel 4

## Tabel Dana Pihak Ketiga Perbankan Syariah
INDIKATOR 2014 2015 2016 2017 1 Dana Simpanan Wadiah 29,073 32,532 38,361 47,033 a. Giro 16,512 17,327 20,153 24,897 b. Tabungan 12,561 15,206 18,208 22,137 2 Dana  Investasi  Non  Profit Sharing 187,638 197,475 240,974 287,854 a. Giro 2,132 3,859 7,820 5,291 b. Tabungan 50,949 53,388 66,980 76,361 c. Deposito 134,556 140,228 166,174 196,202
Sumber : SPS OJK Agustus 2018 (Data Diolah)
Dari  table  tersebut  dapatdilihat equivalent  rate  atas  produk  dengan  dana murah  berada  di  kisaran  1%  hingga  4%
namun  dapat  dilihat  juga  di  table Equivalent  Rate  (tabel  3)  bahwa  saat  ini komposisi  dana  pihak  ketiga  masih
didominasi  oleh  produk  deposito  yang tentunya  memiliki  nisbah  bagi  hasil  atau equivalent  rate  lebih  tinggi  dibanding dengan tabungan. Dengan adanya penerapan  dana  mahal  yang  di  bank,  hal tersebut  berpengaruh  lansgung  terhadap penetapan margin atas produk pembiayaan.
Margin  adalah  kenaikan  bersih  dari asset bersih sebagai akibat dari memegang asset  yang  mengalami  peningkatan  nilai selama periode yang dipilih oleh peryataan pendapatan. Keuntungan juga dapat diperoleh dari pemindahan saling tergantung  incidental  yang  sah  dan  yang tidak  saling  tergantung,  kecuali  transfer yang  tidak  saling  tergantung  dengan pemegang saham, atau pemegang- pemegang  rekening  investasi  tak  terbatas dan  yang  setara  dengannya.  (Sri  dewi anggadini,  Penerapan  margin  pembiayaan murabahah pada BMT As-Salam, Majalah Ilmiah UNIKOM, Vol 9, No. 2. H.190)
Dari  definisi  tersebut  margin  dapat didefinisikan  sebagai  selisih  dari  asset yang mengalami peningkatan atau kenaikan nilai.Margin keuntungan ditetapkan  dalam  rapat  dalam  perbankan yang  disebut  sebagai  rapat  Asset/Liability Management  Committee  (ALCO)  Bank Syariah,  dalam  rapat  tersebut  sebagai anggota rapat adalah tim yang berkompeten  dan  berkepentingn  dalam
penetuan  nilai  margin  yaitu  Direktur Utama, Divisi Keuangan, Divisi Akuntansi,  Divisi  Pembiayaan,  Divisi Dana, dan Divisi kebijakan.
Penetapan  margin  keuntungan  menurut Adiwarman  Karim,  disebutkan  bahwa  ada beberapa pertimbangan Tim ALCO dalam menetapkan nilai margin sebagai berikut:

## a. Direct Competitor’s Market
(DCMR)
b. Indirect  Competitor’s  Market  Rate (ICMR)
c. Expected Competitive Return Investors (ECRI)
d. Acquiring Cost
e. Overhead Cost
Beberapa  faktor  lain  yang  perlu ditetapkan  dalam  penetapan  margin  dan bagi  hasil  antara  lain  slah  satu  nya  adalah Komposisi  pendanaan  (manajemen  dana bank  syariah),  dimana  Bagi    bank  syariah yang pendanaannya sebagian besar diperoleh  dari  dana  giro  dan  tabungan dimana  dana  tersebut  tidak  memerlukan pembagian  bagi  hasil  yang  besar,  maka margin  yang  ditentukan  akan  memiliki nilai  yang  lebih  kompetitif  dibandingkan dengan  bank  dengan  porsi  deposito  lebih besar daripada giro dan tabungan.
Kondisi  yang  terjadi  saat  perbankan memiliki  banyak  komposisi  dana  mahal maka  tentu  akan  berakibat  langsung
terhadap  harga  jual  margin  yang  cukup tinggi.  Hal  ini  akan  dilakukan  guna  hasil penjualan pembiayaan yang didapat digunakan untuk menutupi biaya dana bagi hasil.
Jika  melihat  kondisi  diatas,  maka dapat  diketahui  beberapa  peluang  yang dapat dilirik bagi perkembangan perbankan  syariah,  di  antaranya  dalam melakukan proses negosiasi saat bertransaksi  bagi  hasil  deposito  misalnya, yang secara tidak langsung akan memengaruhi nilai margin yang ditawarkan.  Walaupun  di  sisi  lain  saat  ini tingginya  nilai  margin  yang  ditawarkan kepada  calon  nasabah  lain  tentunya  dapat menjadi tidak kompetitif, dan kemunculan ketidak kompetitifan berpengaruh terhadap melambatnya  pertumbuhan market  share perbankan  syariah.  Selain  itu  bentuk kepercayaan  nasabah  yang  masih  rendah terhadap  performa  bank  syariah  menjadi salah  satu  alasan  calon  nasabah  dan nasabah  masih  melakukan  negosiasi  atas bagi  hasil  deposito  karena  nasabah  masih beranggapan bahwa performa bank syariah belum  dapat  menyamai  kinerja  bank konvensial  dan  ini  merupakan  tugas bersama  sebagai  masyarakat  perbankan syariah  untuk  memupuk  kepercayaan tersebut.

## III. SIMPULAN
Perbankan  syariah  yang  saat  ini  masih berusaha  dalam  pencapaian  target Market share tentunya  membutuhkan  dukungan dari  banyak  pihak,  seperti  campur  tangan dukungan  pemerintah,  inovasi  dalam pengembangan  produk  yang  dibutuhkan masyarakat dan pihak ketiga, serta tak lain dukungan  dari  nasabah  bank  syariah  itu sendiri.  Nasabah  memiliki  posisi  yang strategis  dalam  perbankan  syariah,  posisi yang  tentu  memberikan  keuntungan  bagi bank  ataupun  posisi  yang  memberikan tambahan  beban  bagi  bank  itu  sendiri. Nasabah  tak  lain  adalah  masyarakat pereko-nomian yang sebetulnya memegang andil dalam upaya perkembangan  bank  syariah.  Oleh  karena itu  diharapkan  masyarakat  juga  memiliki kesadaran  dalam  perkembangan  bank syariah,  dimulai  dengan  memberikan dukungan  dalam  keputusan  berinvestasi. Keputusan  berinvestasi  melalui  produk simpanan  di  bank  syariah  tentunya merupakan  langkah  yang  tepat  dilakukan, namun nasabah itu sendiri perlu meningkatkan  kepercayaan  atas  performa dari bank atas pengelolaan dana simpanan tersebut  dimulai  dari  meminimalisasi proses  negosiasi  nisbah  bagi  hasil  atas simpanan  tersebut.  Hal  ini  tentu  dapat meminimalisir  bank  mengeluarkan  dana bagi hasil yang cukup besar yang tentunya sangat  memberikan  dampak  juga  terhadap
penetapan  margin  pembiayaan.  Penetapan margin yang “overprice” menjadikan bank syariah  tidak  dapat  ikut  bersaing  dalam kegiatan  pemasaran  produk  dan  tentunya dapat menghambat bank syariah berkembang dengan baik dari sisipengembangan  asset  maupun  market share.

## Daftar Pustaka
Anggadini, S. D. (n.d.). Penerapan Margin Pembiayaan Murabahah pada BMT As-Salam  Pacet-Cianjur. Majalah Ilmiah  UNIKOM,  9 (1),  pp.  187-
198.
Annisa  Sulistyo  Rini,  I.  F.  (2016,  Maret 04). syariahbukopin.co.id.
Retrieved  Oktober  28,  2018,  from syariahbukopin.co.id. Karim,  A.  (2007). Bank  Islam  (Analisis
Fiqih  dan  Keuangan). Jakarta:  PT
RajaGrafindo Persada.
Kasmir.  (2007). Manajemen  Perbankan.
Jakarta: PT Raja Grafindo Persada. Otoritas  Jasa  Keuangan  (2017,  Oktober 27). SP  102/DHMS/OJK/X/2017
Siaran Pers Market Share Keuangan Syariah Capai 8 Persen. Retrieved  Oktober  28,  2018,  from www.ojk.go.id.
Otoritas Jasa Keuangan.
Statistik
Perbankan  Syariah  Agustus  2018.
Retrieved  Oktober  28,  2018,  from www.ojk.go.id.
Natalia,  E.,  AR,  M.  D.,  &  Rahayu,  S.  M.
(2014).  Pengaruh  Tingkat  Bagi Hasil  Deposito  Bank  Syariah  Dan Suku Bunga Deposito Bank Umum
Terhadap
Jumlah Simpanan Deposito  Mudharabah  (Studi  Pada Bank  Syariah  Mandiri  Periode 2009-2012). Jurnal  Administrasi Bisnis (JABI), 9 (1), 1-7.
Prasetya,  B.,  Tan,  S.,  &  Delis,  A.  (2015).
Faktor Faktor Yang Mempengaruhi Penghimpunan  Dana  Pihak  Ketiga Perbankan  Syariah  di  Indonesia. Jurnal  Perspektif  Pembiayaan  dan Pembangunan  Daerah,  3 (2),  92- 100.
Rosana,  W.  (2009  ).  Perbedaan  Persepsi
Konsumen Laki-Laki Dan Perempuan  Terhadap  Daya  Tarik Fisik Dan Komunikasi
Interpersonal Pada Sales Asuransi .
Skripsi .
Undang  Undang  Republik  Indonesia  No
21 Tahun 2008 Tentang Perbankan Syariah.
Widayu,  H.,  Nasution,  S.  D.,  Silalahi,  N.,
&  Mesran.  (2017).  Data  Mining Untuk Memprediksi
Jenis Transaksi  Nasabah  Pada  Koperasi Simpan  Pinjam  Dengan  Algoritma C4.5. Media Informatika Budidarma, , 32-37.