Dar El Ilmi : Jurnal Keagamaan, Pendidikan dan Humaniora| P-ISSN  2303-3487 | E-ISSN 2550-0953 Vol. 01 No. 1 April 2023 | Hal 167-182

## PANDANGAN EKONOMI ISLAM TERHADAP FINTECH PEER TO PEER

## LENDING PADA GENERASI Z
Intan Ayu intanayu@unisda.ac.id
Universitas Islam Darul ‘Ulum Lamongan

## Abstract
This  study  aims  to  analyze  how  the  practice  of  developing  Peer  to  Peer  Lending-based technology systems in generation Z according to the view of Islamic economics, especially as payment transactions. In this study the authors designed a research design with a qualitative approach using the interview method with Z generation informants in Karangtaruna Kediren Village who had been married for  research  data  collection.  The  results  of  this  study  indicate  that  there  is  a  generation  Z  view  in Karangtaruna  Kediren  Village  towards  the  development  of  a  financial  technology  system  based  on fintech lending. Members of Karangtaruna Desa Kediren continue to take advantage of the development of the fintech lending-based financial technology system for the convenience of borrowing money even though it applies usury. Whereas the practice of online loans that apply a total payment of more than the initial principal amount of the loan is not justified from an Islamic economic perspective.
Keywords : Fintech lending, Islamic economics

## Abstrak
Penelitian ini bertujuan untuk menganalisa bagaimana praktik perkembangan sistem finansial teknologi berbasis Peer to Peer Lending pada generasi Z menurut pandangan ekonomi Islam, terutama sebagai  pembayaran  bertransaksi.  Dalam  penelitian  ini  penulis  merancang  desain  penelitian  dengan pendekatan kualitatif menggunakan metode wawancara dengan narasumber generasi Z di karangtaruna Desa  Kediren  yang  pernah  menikah  untuk  pengumpulan  data  penelitian.  Hasil  penelitian  ini menunjukkan bahwa adanya keterbukaan pandangan generasi Z di karangtaruna Desa Kediren terhadap perkembangan sistem finansial teknologi berbasis fintech lending . Anggota Karangtaruna Desa Kediren tetap memanfaatkan perkembangan sistem finansial teknologi berbasis fintech lending tersebut untuk kemudahan  dalam  meminjam  uang  meskipun  menerapkan  riba.  Sedangkan  praktik  pinjaman Online yang  diterapkan  total  angsuran  lebih  dari  jumlah  pokok  awal  pinjaman  itu  tidak  dibenarkan  dari prespektif ekonomi Islam.
Kata kunci : Fintech lending, ekonomi Islam

## PENDAHULUAN
Perkembangan  teknologi  diera  digital  sekarang  ini,  semakin  sempurnah  dengan hadirnya  bentuk  penerapan  teknologi  informasi  dibidang  keuangan  yaitu fintech  lending ( financial  technologhy ). Fintech adalah  layanan  keuangan  yang  mengandalkan  teknologi sebagai  basis  operasionalnya.  Transaksi  keuangan  melalui fintech ini  meliputi  pembayaran, investasi, peminjaman uang, transfer, pembiayaan, pendanaan dan lain sebagainya. Kehadiran financial  technologhy ( fintech )  sejatinya  memberikan  kemudahan  bagi  masyarakat. Fintech merupakan  suatu  inovasi  pada  sektor  finansial.  Tentunya,  inovasi  finansial  ini  dapat mendatangkan proses transaksi keuangan yang lebih efisien dan aman. 1
Salah satu yang terkenal di Indonesia adalah jenis peer to peer lending (P2P), peer to peer adalah layanan pinjam meminjam uang berbasis teknologi informasi, yang disebut juga pinjaman online .  Pinjaman online merupakan  fasilitas  pinjaman  uang  oleh  penyedia  jasa keuangan  yang  terintegrasi  dengan  teknologi  informasi,  mulai  dari  proses  pengajuan, persetujuan, hingga pencairan dan dilakukan secara online . Pinjaman online hadir pertama kali di  Indonesia  pada  akhir  tahun  2014  yang  dipelopori  oleh  perusahaan fintech ( Financial Technologhy ). Kemudian berkembang pada tahun 2016 dan saat itu banyak digunakan untuk membantu kelompok usaha mikro kecil dan menengah dan semakin berkembang sampai saat ini. 2
Hadirnya financial technology berbasis peer to peer lending memberikan kemudahan transaksi bagi masyarakat, karena sangat memudahkan bagi masyarakat  yang membutuhkan pinjaman  uang  secara  cepat  serta  dengan  persyaratan  yang  mudah  dipenuhi  dan  tidak  perlu mengajukan  pinjaman  ke  Bank  yang  dimana  dalam  peminjaman  uang  di  Bank  dibutuhkan banyak persyaratan serta harus datang antri ke kantor Bank. 3
Peraturan OJK Pasal 7 POJK No.77 tahun 2016 tentang layanan pinjam meminjam uang berbasis  teknologi  informasi  yang  berisikan  bahwa  penyelenggara fintech  lending wajib mengajukan pendaftaran dan perizinan kepada Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Adapun Otoritas Jasa  Keuangan  yang  selanjutnya  disingkat  dengan  OJK  adalah  lembaga  independen  yang mempunyai  fungsi,  tugas,  dan  wewenang  pengaturan,  pengawasan,  pemeriksaan,  dan
1 Djumhana Muhammad, Hukum Perbankan DiIndonesia , (Bandung: Citra Aditya Bakti, 2012), h.18
2 Finpedia,” Sejarah Munculnya Pinjaman Online di Indonesia ”, http://www.finpedia.id, (diakses pada pukul 21.29 tanggal 12 Maret 2023)
3 Djoni S.Ghozali, Usman, Hukum Perbankan , (Jakarta: Sinar Grafika, 2012), h.282.
penyidikan sebagaimana yang dimaksud dalam Undang-undang Nomor 21 tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan. 4
Sebagaimana juga disebutkan dalam Pasal 26 Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 77/POJK.01/2016  bahwa  pihak  penyelenggara fintech  lending bertanggung  jawab  menjaga kerahasiaan,  keutuhan  dan  ketersediaan  data  pribadi  pengguna  serta  dalam  pemanfaatannya harus memperoleh persetujuan dari pemilik data pribadi kecuali ditentukan lain oleh ketentuan peraturan  perundang-undangan.  Kemudian  dalam  Pasal  29  POJK  Nomor  77/2016, penyelenggara wajib menerapkan prinsip dasar dari perlindungan pengguna yaitu transparansi, perlakuan yang adil, keandalan, kerahasiaan dan keamanan data, serta penyelesaian sengketa pengguna secara sederhana, cepat, dan biaya terjangkau. 5
Berdasarkan  dari  beberapa  peraturan  Undang-undang  di  atas,  adanya  beberapa kontradiksi dalam perjanjian pinjam meminjam yang bertentangan dengan asas perjanjian yang baik dan berkeadilan pada platfrom atau fintech lending pinjaman tunai. Hal ini terlihat pada ketidaksesuaiannya antara kesepakatan perjanjian secara teori dengan fakta praktik yang terjadi pada fintech lending  pinjaman  tunai.  Praktik  pada fintech  lending pinjaman  tunai  tersebut memiliki bunga yang besar, sebelum waktu jatuh tempo pihak pinjaman tunai tersebut sudah menagih hingga menghubungi nomor kontak yang ada di handphone debitur. Hal itu terjadi tanpa sepengetahuan dan persetujuan oleh debitur.
Pinjam  meminjam  juga  dijelaskan  dalam  Dewan  Syariah  Nasional  Nomor  19/DSN- MUI/IX/2001  tertanggal  09  April  2001  yang  menyebutkan  bahwa  alqardh  atau  pinjam meminjam  adalah  suatu  pinjaman  kepada  nasabah  wajib  mengembalikan  dana  yang diterimanya kepada lembaga keuangan syariah (LKS) pada waktu yang telah disepakati oleh LKS  dan  nasabah.  Pada  dasarnya  pinjaman online telah  diatur  dalam  DSN-MUI  Nomor 117/DSN-MUI/11/2018 tentang layanan pembiayaan berbasis teknologi informasi berdasarkan prinsip  syari‟ah.  Dimana  dalam  fatwa  ini  dijelaskan  bahwa  layanan  pembiayaan  berbasis teknologi  informasi  berdasarkan  prinsip  syari’ah  adalah  penyelenggaraan  layanan  jasa
4 Pasal 7 Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 77/POJK.01/2016 tentang Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi.
5 Pasal 29 Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 77/POJK.01/2016 Tentang Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi.
keuangan berdasarkan prinsip syari‟ah yang mempertemukan atau menghubungkan pemberi pembiayaan melalui sistem elektronik dengan menggunakan jaringan internet. 6

## METODE PENELITIAN
Penelitian ini menggunakan metode penelitian kualitatif. Metode kualitatif adalah studi yang  menggunakan  latar  belakang  ilmiah  yang  bertujuan  untuk  menjelaskan  kejadian  yang terjadi,  dan  dilakukan  dengan  melibatkan  berbagai  metode  yang  ada  berdasarkan  teknik pengumpulan data dan analisis data terkait yang diperoleh dari situasi alam. Penelitian kualitatif juga merupakan penelitian yang menekankan pada proses dan makna yang tidak secara tepat diuji atau diukur dengan data deskriptif. 7

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Fintech Lending
Fintech merupakan layanan keuangan berbasis teknologi dimana fintech sebagai suatu layanan  yang inovatif dalam bidang jasa keuangan  yang  menggunakan sistem secara online merupakan  salah  satu  produk fintech seperti  pembayaran  tagihan  listrik,  cicilan  kendaraan, ataupun  premi  asuransi  yang  dilakukan  melalui online baik  pengiriman  uang  maupun pengecekan saldo dengan menggunakan mobile banking juga merupakan produk fintech. 8
Bank  Indonesia  juga  memberikan  definisi Teknologi  Finansial  ( Fintech )  yang  diatur dalam  Pasal  1  Angka  1  Peraturan  Bank  Indonesia  Nomor  19/12/PBI/2017  Tentang Penyelenggaraan Teknologi Finansial bahwa Teknologi Finansial adalah penggunaan teknologi dalam sistem keuangan yang menghasilkan produk layanan, teknologi, dan/atau model bisnis baru  serta  dapat  berdampak  pada  stabilitas  moneter,  stabilitas  sistem  keuangan,  dan/atau efisiensi, kelancaran, keamanan, dan keandalan sistem pembayaran. Sehingga dapat diartikan secara sederhana bahwa fintech merupakan inovasi dalam jasa keuangan yang memanfaatkan teknologi  informasi.  Perkembangan fintec h  yang  cukup  signifikan  di  Indonesia  diharapkan dapat mendorong pertumbuhan perekonomian nasional. 9
6 Ahmad  Faridz Anwar,  Nelly  Riyanti,  Zainul Alim,  “Pinjaman  Online  dalam  Perspektif  Fiqih  Muamalah  dan Analisis Terhadap Fatwa DSN-MUI No. 117 Tahun 2018”, Jurnal Keislaman, Kemasyarakatan, dan Kebudayaan , Vol. 21, No. 2, 2020, h. 119
7 ArifFurchan, Pengantar Metodologi Penelitian Kualitatif ,(Surabaya: Usaha Nasional,1992), h.21
8 Ana  Toni  Robi  Candra  Yudha,dkk, Fintech  Syariah:  Teori  dan  Terapan ,  (Surabaya:Scopindo  Media Pustaka,2020, h.2
9 Hetty  Hasanah,  “Perlindungan Konsumen dalam  Perjanjian Pembiayaan Konsumenatas Kendaraan Bermotor dengan Fidusia” https://repository.uksw.edu/bitstream,diakses pada pukul 17.32 tanggal 21 Maret 2023.
Berdasarkan  dari  pengertian  di  atas  maka  dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa fintech lending adalah  penggunaan  teknologi  dalam  sistem  keuangan  yang  menghasilkan  produk, layanan, teknologi, dan/atau model bisnis baru serta dapat berdampak pada stabilitas moneter, stabilitas  sistem  keuangan,  dan/atau  efisiensi,  kelancaran,  keamanan,  dan  keandalan  sistem pembayaran.
Peraturan ini diterbitkan untuk mendukung pelaksanaan kegiatan transaksi elektronik sesuai dengan UU No.11 tahun 2008. Di dalamnya mencakup aturan-aturan mengenai jalannya transaksi elektronik beserta hak dan kewajiban masing-masing.
Fungsi dari finansial teknologi sebagai berikut: 1) Sebagai katalisator/fasilitator  bagi pertukaran ide inovatif pengembangan fintech di Indonesia. 2) Sebagai business intelligence , dimana  BI-FTO  akan  secara  rutin  memberikan  update  melalui  diseminasi  hasil  kajian  dan pertemuan  termasuk  dengan  kementrian  dan  otoritas  terkait  serta  lembaga  internasional.    3) Fugsi asesmen yaitu BI-FTO akan melakukan pemantauan dan pemetaan atas potensi manfaat sekaligus risiko dari inovasi model bisnis dan produk yang ditawarkan. Hasil asesmen tersebut akan  menjadi dasar  bagi perumusan kebijakan di Bank Indonesia. 4) Fungsi koordinasi dan komunikasi, yang berperan memberikan pemahaman atas kerangka pengaturan yang ada, dan mendorong harmonisasi regulasi lintas otoritas. 10
Finansial  teknologi  memiliki  banyak  manfaat  bagi  masyarakat  yang  belum  banyak diketahui  oleh  masyarakat  pada  umumnya.  Berikut  manfaat  finansial  teknologi  : Fintech sebagai alat pembayaran (e-money, e-cash, e-payment , dan lain-lain.) E-money atau Electronic Money adalah teknologi finansial yang memungkinkan penggunanya untuk menyimpan uang dengan  nominal  tertentu  pada  suatu  perangkat  yang  memiliki  teknologi  NFC.  mengajukan pinjaman  untuk  biaya  pendidikan  atau  pinjaman  konsumtif.  2) Fintech dalam  Saham  dan Asuransi Masyarakat harus paham bahwa saham dan asuransi itu penting. Keduanya adalah instrumen yang akan berguna untuk investasi jangka panjang. Maka dari itulah lahir teknologi- teknologi  finansial  yang  masuk  ke  dalam  pola  hidup  masyarakat  yang  untuk  lebih  mudah memahami dan menggunakan instrumen finansial dengan efektif. 11
Finansial teknologi memberikan beberapa jenis-jenis yang dapat dijadikan acuan dalam melakukan suatu transaski. Berikut jenis-jenis finansial teknologi:
10 Posma Sariguna Johson Kennedy, Tantangan terhadap Ancaman Disruptif dari Fiancial Technology dan Peran Pemerintah dalam Menyikapinya, FKBI,edisi 6,2017, h.7
11 Muhammad Erieq ,Perlindungan Hukum Bagi Konsumen Fintech Lending Yang Dirugikan Dalam Transaksi Peminjaman Uang Secara Online, Universitas Jember: Skripsi, 2019. H. 27
a. Crowndfunding dan Peer To Peer Lending adalah praktik atau metode memberikan pinjaman uang kepada individu atau bisnis dan juga sebaliknya. Peer to peer lending merupakan salah satu produk dari financial technology yang mempertemukan pemilik dana atau yang biasa disebut  sebagai  peminjam  dengan  melalui  sistem  elektronik  atau  teknologi  informasi. 12 Crowdfunding merupakan  tipe fintech dimana  sebuah  konsep  atau  produk  seperti  desain, program, konten, dan karya kreatif dipublikasikan secara umum dan bagi masyarakat yang tertarik  dan  ingin  mendukung  konsep  atau  produk  tersebut  dapat  memberikan  dukungan secara  finansial. Crowdfunding dapat  digunakan  untuk  mengurangi  kebutuhan  finansial kewirausahaan, dan memprediksi permintaan pasar. 13
b. Market aggregator atau e-agregator adalah layanan yang mengumpulkan dan menganalisa informasi  keuangan  dengan  transparan  dari  berbagai  sumber.  Dalam  layanan  ini  pihak aggregator menafsirkan informasi dengan berbagai cara dari semua berdasarkan makna dan konteks  dari  informasi  yang  telah  dikumpulkan.  E-aggregator  dapat  dijadikam  sebuah platform  yang  menggabungkan  berbagai  informasi  mengenai  perusahaan  untuk  investor seperti resiko, imbal hasil dan dampak dan kelayakan kredit dari populasi target. 14
c. Risk and Investeement Management Menurut Paolo Sironi dalam industry fintech risk and investmentment  management dikenal  dengan  istilah  Robo-Advisor  yaitu  layanan  yang memberi saran atau mengelola kekayaan pribadi dan menggantikan pengelolaan kekayaan tradisional.  Robo-Advisor  merupakan  solusi  investasiotomatis  berbasis  teknologi  digital yang melibatkan individu untuk dilakukan pembinaan dalam pengambilan keputusan yang didukung  dengan  penyeimbangan  portofolia  menggunakan  algoritma  perdagangan berdasarkan  investasi  pasif  dan  strategi  divesifikasi.  Pada  intinya  risk  and  investment management  merupakan  sebuah  layanan  pengelolaan  kekayaan  pribadi  dengan  alat teknologi digital yang memberikan saran dalam pengambilan keputusan individu.
d. Payment,  Clearing ,  dan Settlement Jenis  ini  adalah fintech yang  menyediakan  jasa pembayaran baik dari industri perbankan, maupun Bank Indonesia. Payment system adalah layanan elektornik yang menggantikan uang kartal dan uang giral sebagai alat pembayaran seperti e-walet , kartu e-money , bitcoin dan bentuk aplikasi fintech lain. Di Indonesia produk fintech yang banyak digunakan adalah produk payment, berbagai jenis produk payment telah
12 Ibid.,
13 Johan Wahyudi, P erbandingan Prinsip Mengenal Nasabah Pada Tekfin Berdasarkan Peraturan BI dan OJK , http://library.binus.ac.id,diakses pada pukul 20.19 tanggal 12 Maret 2023.
14 Rohila,  Pengaruh  Persepsi  Kemudahan  Penggunaan,  Efektifitas,  dan  Resiko  Terhadap  Minat  Bertransaksi Menggunakan, http://repository STEI.ac.id,diakses pada pukul 20.38 tanggal 12 Maret 2023.
meramaikan industri fintech seperti e-wallet , kartu e-money, e-toll , dan bentuk aplikasi lain dengan berbagai merek seperti: Pay Later , Go pay, OVO, T-cash, XL pay, Link Aja, True Money, Toko  Pandai,  M-saku,  Paytren,  Dana,  Uangku,  Saldomu  dan  merekmerek  yang lain . 15
Pinjaman Online
Menurut Syafi’i Antonio pinjaman adalah pemberian harta kepada orang lain yang dapat ditagih atau dimintai atau dengan kata lain meminjamkan tanpa mengharapkan imbalan. Suatu pinjaman juga adalah apa yang dimiliki satu orang lalu diberikan kepada yang lain kemudian dikembalikan  dalam  kepunyaannya  dalam  baik  hati. 16 Menurut  Bank  Indoneseia  pinjaman adalah akad pinjaman dari Bank kepada pihak tertentu yang wajib dikembalikan dengan jumlah yg sama sesuai pinjaman. 17
Dalam  Pasal  1  ayat  3  Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan  Nomor  77  Tahun  2016, menjelaskan  bahwa  layanan  pinjam  meminjam  uang  berbasis  teknologi  informasi  adalah penyelenggaraan  layanan  keuangan  untuk  mempertemukan  pemberi  pinjaman  dengan penerima pinjaman dalam rangka melakukan perjanjian pinjam meminjam dalam mata uang rupiah yang disediakan melalui sistem elektronik dengan menggunakan jaringan internet. 18
Resiko-resiko dalam utang piutang melalui media online yaitu : a. Bunga Tinggi, ini fakta  yang  harus  diketahui  sejak  awal  bahwa  tingkat  bunga  pinjaman  online  relatif  tinggi. Bahkan  boleh  dibilang  tinggi  sekali.  b.  Data  Pribadi  di  Aplikasi  Pinjaman Online dalam mengajukan pinjaman online , sebagai bagian dari prosedur pinjaman, calon peminjam wajib mengunduh  aplikasi  pinjaman online .  Nasabah  mengunduh  aplikasi  di  ponsel  dan  dari  situ mengajukan  pinjaman.  Resikonya  adalah  ekspose  data-data  pribadi  di  ponsel  yang  diminta aksesnya oleh perusahaan pinjaman online saat nasabah mengajukan pinjaman. c. Tidak Bayar Tagihan, Penagih menghubungi layaknya semua pinjaman, jika nasabah tidak bayar maka aka nada tindakan penagihan. Penagihan tidak akan dilakukan jika nasabah membayar tepat waktu. 19
15 Rakyal Aini, “Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan, Persepsi Manfaat, Persepsi Resiko Terhadap Minat Bertransaksi  Menggunakan  Financilal  Technologhy(Fintech)”, http://repository  radenpatah.ac.id ,diakses  pada pukul 21.10 tanggal 12 Maret 2023
16 Muhammad Syafi‟I Antonio, Bank Syariah Dari Teori kepraktik , (Jakarta : Gema Insane, 2001),h.21.
17 Kasmir, Bank Dan Lembaga Keuangan Lainnya , (Jakarta : PT Rajagrapindo Persada 2012), ed. 1 cet 2,h.280
18 Ibid.,
19 Zaenab Alfa Assegaf, Tinjauan Hukum Islam Terhadap Utang Piutang (Studi Kasus Aplikasi Pinjam Yuk)”, UIN Raden Intan, Lampung: Skripsi , 2019, h.8

## Qordh
Secara  etimologi,  qardh  berarti  potongan.  Harta  yang  dibayarkan  kepada muqtaridh (yang  diajak  akad qardh )  dinamakan qardh ,  sebab  merupakan  potongan  dari  harta muqridh (orang  yang  membayar). 20 Dalam  bahasa Arab qardh berarti  meminjamkan  uang  atas  dasar kepercayaan.  Kata-kata  ini  kemudian  diadopsi  dalam  ekonomi  konvensional  menjadi  kata kredit, yang mempunyai makna yang sama yaitu pinjaman atas dasar kepercayaan. 21 Adapun secara terminologi qardh adalah memberikan harta kepada orang yang memanfaatkannya dan mengembalikan gantinya dikemudian hari. 22
Ulama  secara  umum  mendefinisikan qardh adalah  harta  yang  diberikan  atau dipinjamkan  oleh  seseorang  kepada  orang  lain,  pinjaman  tersebut  dimaksudkan  untuk membantu pihak peminjaman dan dia harus mengembalikannya dengan nilai yang sama. 23
Menurut ulama Hanafiyah adalah ijab dan kabul. Sementara itu menurut jumhur ulama rukun  qardh  ada  tiga,  yaitu  :  a)  Dua  orang  yang  berakad  yang  terdiri  dari:  muqaridh  (yang memberikan utang) dan muqtaridh (orang yang berutang) b) Qardh (barang yang dipinjamkan) c) Sighat ijab dan Kabul .
Bagi orang yang mampu membayar utang pada waktu yang telah ditentukan, maka ia termasuk  orang  terpuji.  Sebaliknya  bagi  orang  yang  suka  menunda-nunda  atau  enggan membayar  utang,  padahal  iya  mampu  untuk  membayarnya,  maka  ia  termasuk  orang  yang dzalim dan akan memperoleh dosa besar. Di dalam pembayaran pinjaman, setiap orang yang meminjam sesuatu kepada orang lain berarti peminjam memiliki utang kepada yang berpiutang. Setiap utang wajib dibayar, sehingga berdosalah orang  yang  tidak  membayar utang, bahkan melalaikan pembayaran utang juga termasuk aniaya. Perbuatan aniaya merupakan salah satu perbuatan dosa. 24

## Praktik fintech  peer to peer lending
Perilaku pinjam meminjam uang sudah ada sejak dulu. Namun, dengan perkembangan teknologi yang semakin canggih kini meminjam uang bukanlah sebuah hal yang sulit karena sudah  ada  pinjaman online .  Hal  ini  juga  didukung  oleh  perkembangan  teknologi  informasi khususnya internet yang semakin pesat. Saat ini jenis pinjaman juga semakin luas di Indonesia,
20 Rachmat Syafe‟i, Fiqih Muamalah ,(Bandung: Pustaka Setia,2001),h.151.
21 Imam Mustofa, Fiqih Muamalah Kontemporer ,(Jakarta: Rajawali Pers, 2016),h.167.
22 Ismail Nawawi, Fikih Muamalah Klasik dan Kontemprer ,(Semarang: Ghalia Indonesia, 2012),h.178.
23 Imam Mustofa, Fiqih Muamalah Kontemporer ,…,h.169
24 Khumedi Ja‟far, Hukum Perdata islam di Indonesia , (Bandar Lampung: Permatanet Publishing, 2016),h.12
karena  selain  proses  peminjaman  yang  relatif  cepat  jika  dibandingkan  dengan  Bank  atau koperasi simpan pinjam, jangka waktu peminjaman juga bisa diatur sesuai kebutuhan, tidak seperti ketika harus meminjam kepada saudara ataupun teman dekat yang tentunya memiliki jangka waktu terbatas dan belum tentu di pinjami. Satu lagi keuntungannya adalah beberapa jenis pinjaman justru tidak memerlukan jaminan atau barang gadai sama sekali namun tetap aman  dan  minim  resiko.  Kebutuhan  dana  cepat  yang  sering  dialami  di  tengah-tengah masyarakat.  Dengan  kondisi  tersebut,  maka  tidak  heran  apabila  penyedia  layanan  keuangan pinjam meminjam secara onlin e ini diminati oleh masyarakat.
Layanan  pinjaman online ini  hadir  pertama  kali  di  Indonesia  pada  tahun  2014  dan ternyata mulai berkembang dan diketahui masyarakat Indonesia pada tahun 2016. Dimasa itu, layanan pinjaman online , lebih sering digunakan untuk membantu UMKM atau usaha mikro kecil dan menengah lokal. Tidak hanya bisa membantu nasabah untuk menyelesaikan masalah finansialnya. Dibalik itu pinjaman online dijadikan sebagai tempat alternatif para investor atau para pemberi pinjaman.
Namun,  seiring  munculnya  penyedia  jasa  keuangan  berbasis online yang  semakin menjamur pada tahun 2018, OJK atau Otoritas Jasa Keuangan menemukan 227 fintech lending pinjaman online ilegal atau yang tidak terdaftar bahkan beizin di OJK. Pada Agustus 2019 OJK mencatat ada 127 pinjaman online terdaftar dan diawasi oleh OJK, dan 1477 pinjaman online ilegal. Kemudian tahun 2020 terdapat 161 jumlah fintech lending atau pinjaman online yang terdaftar dan berizin oleh OJK. Selanjutnya pada tahun 2021 tercatat 106 pinjaman online yang terdaftar di OJK. Selanjutnya bulan maret tahun 2023 hingga sekarang tercatat sebanyak 102 fintech lending atau pinjaman online yang terdaftar dan berizin di OJK. 25
25 ttp://www.ojk.go.id diakses pada tanggal 12 maret 2023
Syarat peminjaman fintech lending pinjaman tunai: a) Biodata diri (dengan umur diatas 18 tahun hingga 55 tahun). b) Memiliki KTP. c) Mempunyai rekening Bank pribadi. d) Nomor Handphone . e) Pilih jumlah pinjaman f) Pilih tenor pinjaman. g) Ajukan pinjaman. 26
Cara meminjam di aplikasi pinjaman tunai: a) Download aplikasi pinjaman tunai b) Isi data diri dengan benar c) Tunggu hasil verifikasi dan menjadi anggota KSP d) Jika lolos uang akan cair ke rekening anda. 27
Cara operasional aplikasi pinjaman tunai: a) Waktu Verifikasi Pengajuan Waktu yang dibutuhkan  untuk  proses  verifikasi  pengajuannya  adalah  maksimal  1x24  jam.  Apabila pengajuan belum mendapatkan keputusan setelah 1x24 jam, dapat menghubungi tim layanan pelanggan  melalui  aplikasi  pinjaman  tunai.  b)  Tenor  Pinjaman  Tenor  pinjaman  atau  jangka waktu pembayaran di pinjaman tunai terpendek 91 hari dan waktu terpanjang 180 hari c) Limit Pinjaman  Limit  pinjaman  pada  pinjaman  tunai  adalah  Rp  500.000,-  s/d  Rp  20.000.000,‟. Namun penentuan limit tiap penggunanya dilakukan oleh sistem, dan tidak terdapat syarat atau ketentuan apapun untuk mengurangi atau menambah limit pinjaman. 28
Suku  bunga  tahunan  pada  aplikasi  pinjaman  tunai  maksimum  yaitu  14%  per  tahun (APR)  dan  suku  bunga  harian  yaitu  14%  per  365  yaitu  0,0384%.  Pada  dasarnya  dalam melakukan  pinjaman  online  maka  ada  beberapa  ketentuan  hak  dan  kewajiban  yang  harus dipenuhi  yaitu:  a.  Pertama,  tentunya  yang  paling  penting  adalah  melakukan  pinjaman  pada
26 www.pinjamantunai.co.id.diakses pada tanggal 06 Maret 2023.
27 Ibid.
28 Ibid.
127 161 106 103 102 2 0 1 9 2 0 2 0 2 0 2 1 2 0 2 2 2 0 2 3

## JUMLAH PERUSAHAAN FINTECH DI INDONESIA YANG DIAWASI OJK
fintech  P2P  lending yang  sudah  terdaftar  di  OJK.  b.  Kedua,  pelanggan  harus  mengetahui haknya saat melakukan pinjaman, mulai dari hak mendapatkan kenyamanan dalam meminjam. c.  Ketiga,  kewajiban  konsumen  ketika  mendapatkan  pinjaman.  Konsumen  diwajibkan membaca  atau  mengikuti  petunjuk  informasi  dan  prosedur  terkait  pinjaman  yang  mereka lakukan.  Selain  itu,  konsumen  juga  berkewajiban  memiliki  itikad  baik  untuk  melakukan pelunasan atas pinjaman yang mereka lakukan. 29
Pandangan Ekonomi Islam terhadap fintech peer to peer lending pada generasi Z
Dilihat dari sudut pandang hukum Islam, konsep dasar bidang keuangan Islam adalah konsep keharusan lembaga untuk terhubung langsung dengan ekonomi riil yang diatur dengan prinsip risk sharing atau prinsip profit and loss sharing . Umumnya, prinsip-prinsip keuangan Islam yang ideal lebih terperinci dapat dijelaskan dengan contoh sebagai berikut: a. Pinjaman dengan suku bunga yang dianggap riba dan memiliki hukum haram untuk dilaksanakan, diganti dengan akad transaksi pembiayaan Islam seperti sewa (ijarah), dan jual beli (ba’i). b. Transaksi yang  melibatkan  unsur  larangan  akad  dalam  Islam  yakni  gharar  seperti  transaksi  terhadap benda-benda  yang  diharamkan  dalam  Islam.  tatistik  keuangan  Islam  idealnya  harus  diawasi langsung oleh seorang yang ahli agama atau orang yang ahli di bidang keuangan Islam. 30
Kemudian salah satu prinsip dalam ekonomi Islam adalah larangan riba dalam berbagai bentuknya. Kegiatan usaha yang tidak mengandung unsur berikut: a) Riba, yaitu penambahan pendapatan secara  tidak sah atau batil antara lain dalam  transaksi pertukaran barang sejenis yang  tidak  sama  kualitas,  kuantitas,  waktu  penyerahan  ( fadhl ),  atau  dalam  transaksi  pinjam meminjam  yang  mempersyaratkan  nasabah  penerima  fasilitas  mengembalikan  dana  yang diterima  melebihi  pokok  pinjaman  karena  berjalannya  waktu  (nasi’ah).  b) Maysir ,  yaitu transaksi  yang  digantungkan  kepada  suatu  keadaan  yang  tidak  pasti  dan  bersifat  untung- untungan. c) Gharar, yaitu transaksi yang objeknya tidak jelas, tidak dimiliki, tidak diketahui keberadaannya, atau tidak dapat diserahkan pada saat transaksi dilakukan kecuali diatur lain dalam syari‟ah. d) Haram, yaitu transaksi yang objeknya dilarang dalam syariah.  e) Zhalim , yaitu transaksi yang menimbulkan ketidakadilan bagi pihak lainnya. 31
Mengenai  pinjaman online dalam  hukum  Islam  dapat  dikatakan  sebagai qardh . Kemudian pinjaman online sendiri juga telah diatur dalam Fatwa MUI lewat Dewan Syari‟ah
29 Ibid
30 Ana Toni Roby Candra Yudha, Fintech Syari’ah dalam Sistem Industri Halal: Teori dan Praktik, (Aceh:Syiah Kuala University, 2021),h.17
31 Farid Wajdi, Suhrawardi K.Lubis, Hukum Ekonomi Islam ,(Jakarta Timur: Sinar Grafika, 2020),h.7.
Nasional (DSN) Nomor 117/DSN-MUI/II/2018 tentang layanan pembiayaan berbasis teknologi informasi berdasarkan prinsip syari‟ah. Dalam Fatwa MUI tersebut dijelaskan bahwa layanan pembiayaan berbasis teknologi informasi berdasarkan prinsip syariah adalah penyelenggaraan layanan jasa keuangan berdasarkan prinsip syariah yang mempertemukan atau menghubungkan pemberi pembiayaan dengan penerima pembiayaan dalam rangka melakukan akad pembiayaan melalui sistem elektronik dengan menggunakan jaringan internet.
Dalam fatwa tersebut diuraikan bahwa pinjaman online bisa saja dilakukan atau halal hukumnya asalkan dengan akad perjanjian yang berdasarkan prinsip syariah tanpa unsur riba. MUI hanya membolehkan pinjaman online dengan akad yang digunakan oleh para pihak antara lain  yaitu  al-ba’i,  ijarah,  mudharabah,  musyarakah,  wakalah  bil  ujrah,  dan  qardh.  Pinjaman online merupakan  suatu  kegiatan  yang  menggunakan  akad qardh .  Sebagaimana  telah disebutkan  dalam  Fatwa  MUI  Nomor  117/DSN-MUI/II/2018  yaitu  akad  qardh  adalah  akad pinjaman  dari  pemberi  pinjaman  dengan  ketentuan  bahwa  penerima  pinjaman  wajib mengembalikan uang yang diterimanya sesuai dengan waktu dan cara yang disepakati. 32
Dalam  praktiknya  pengguna  pinjaman online di download rata  rata  oleh  masyarakat yang mengerti teknologi dan sering menggunakan internet yakni generasi Z. Generasi Z disebut dengan iGenaration, Generasi Net, atau Generasi Internet. Sebutan tersebut melekat oleh karena dalam  kesehariannya  generasi  ini  selalu  bersentuhan  dengan  gadget  dan  mendominasi komunikasi khususnya dalam media sosial. Generasi Z adalah digital native murni yang sejak dini terbiasa dengan segala kemudahan teknologi. 33
Generasi Z adalah generasi  yang lahir dalam kurun waktu antara tahun 1995 sampai dengan tahun 2010. Sebagian juga mengatakan bahwa generasi ini merupakan generasi internet atau generasi digital. Menurut Grail Research (2011), Generasi Z adalah generasi pertama yang sebenar-benarnya  generasi  internet  atau  dengan  kata  lain  adalah  penduduk  asli  era  digital (digital native). Generasi Z atau penduduk asli era digital ini lahir saat dunia teknologi digital lengkap  seperti  Personal  Computer  (PC),  ponsel,  perangkat  gaming  dan  internet.  Mereka menghabiskan waktu luang untuk menjelajahi web, lebih suka tinggal di dalam ruangan, dan bermain online daripada pergi keluar dan bermain di luar ruangan.
32 Fatwa MUI Nomor 117/DSN-MUI/II/2018 tentang Layanan Pembiayaan Berbasis Teknologi Informasi Berdasarkan Prinsip Syari’ah.
33 Joy Roesma & Nadia Mulya, Media Sosialita Eksis Narasi Jadi Daring Darling , (Jakarta: PT. Gramedia Pustaka Utama, 2018), h. 44
Peralihan  generasi  ini  terjadi  saat  berkembang  pesatnya  teknologi  global,  yang kemudian melahirkan Generasi Z punya pola pikir cenderung menginginkan hal serba instan. Generasi Z punya keterkaitan erat dengan teknologi, kebutuhan bergantung pada internet baik didunia  sosial,  pendidikan,  pengetahuan  akan  suatu  hal,  yang  membuat  mereka  kaku berkomunikasi  di  dunia  nyata.  Sejarah  era  digital  sendiri  ditandai  dengan  jalur  komunikasi secara  bersamaan.  Semua  bentuk  media  yang  mengandalkan  kode  digital.  Perangkat  digital untuk menyimpan dan mengedarkan informasi, menjadi sebuah dasar pada komputasi, media, dan telekomunikasi, digital, dipandang sebagai inti dari mono-media. 34
Pandangan  ekonomi  Islam  terhadap  fenomena  generasi  Z  pada  karangtaruna  desa Kediren  menggunakan  spaylater  cenderung  memilih  barang  konsumtif  dikarenakan  ada perilaku impulsif saat menggunakan aplikasi sehingga mudah terpengaruh untuk membelinya dengan mudah tahnpa mempertimbangkan jangka panjangnya dalam angsuran yang nominal lebih besar dari harga pokoknya barang tersebut.

## KESIMPULAN
Hadirnya financial technology berbasis peer to peer lending memberikan kemudahan transaksi bagi generasi Z anggota karangtaruna di Desa Kediren, karena sangat memudahkan bagi masyarakat yang membutuhkan pinjaman uang secara cepat serta dengan persyaratan yang mudah  dipenuhi  dan  tidak  perlu  mengajukan  pinjaman  ke  Bank  yang  dimana  dalam peminjaman uang di Bank dibutuhkan banyak persyaratan serta harus datang antri ke kantor Bank.
Sehingga  beberapa  anggota  karangtaruna  desa  Kediren  tidak  berpikir  panjang  dalam pembelian  suatu  barang  disebabkan  ada  tawaran  pinjaman online dengan  mudah  dan  pada ahirnya kerepotan untuk mengangsur pinjaman online di spay later , sebab  angsuran melbeihi jumlah pokok Peer to peer lending memang mudah akan tetapi tingkat bunga pinjaman online relatif tinggi.
Dalam fatwa MUI  yang diuraikan diatas bahwa pinjaman online bisa saja dilakukan atau halal hukumnya asalkan dengan akad perjanjian yang berdasarkan prinsip syariah tanpa unsur riba. MUI hanya membolehkan pinjaman online dengan akad yang digunakan oleh para pihak antara lain yaitu al-ba’i, ijarah, mudharabah, musyarakah, wakalah bil ujrah, dan qardh .
34 Zis, S. F., Effendi, N., & Roem, E. R. (2021). Perubahan Perilaku Komunakasi Generasi Milenial dan Generasi Z di Era Digital. Satwika : Kajian Ilmu Budaya dan Perubahan Sosial, h. 70.
Jadi  di  dalam  praktik  pinjaman Online yang  dilakukan  anggota  karangtaruna memunculkan riba dari jumlah pokok angsuran pinjaman hukumnya tidak dibenarkan, apalagi menimbulkan kemudaratan terhadap pelakunya.

## DAFTAR RUJUKAN
Ahmad Faridz Anwar, Nelly Riyanti, Zainul Alim, “Pinjaman Online dalam Perspektif Fiqih Muamalah  dan  Analisis  Terhadap  Fatwa  DSN-MUI  No.  117  Tahun  2018”, Jurnal Keislaman, Kemasyarakatan, dan Kebudayaan , Vol. 21, No. 2, 2020.
Aini, Rakyal,“ Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan, Persepsi Manfaat, Persepsi Resiko Terhadap  Minat  Bertransaksi  Menggunakan  FinancilalTechnologhy(Fintech )”, http://repository.radenpatah.ac.id diakses pada pukul 21.10 tanggal 21 Maret 2023.
Ana ,Toni dkk, Fintech Syariah : Teori dan Terapan , Surabaya:Scopindo Media Pustaka,2020.
Antonio, Muhammad Syafi‟I, Bank dari Teori Ke Praktek , Jakarta: Gema Insani Press 2001.
Assegaf, Zaenab Alfa,”Tinjauan Hukum Islam Terhadap Utang Piutang Melalui Media Online (Studi Kasus Aplikasi Pinjam Yuk)”, UIN Raden Intan, Lampung: Skripsi, 2019.
Djumhana Muhammad, Hukum Perbankan di Indonesia , Bandung: Citra Aditya Bakti, 2012.
Djoni S.Ghozali, Usman, Hukum Perbankan , Jakarta: Sinar Grafika, 2012.
Erieq, Muhammad, ”Perlindungan Hukum Bagi Konsumen Fintech Lending Yang Dirugikan Dalam Transaksi Peminjaman Uang Secara Online”, Universitas Jember: Skripsi , 2019.
Farid Wajdi, Suhrawardi K.Lubis, Hukum Ekonomi Islam , Jakarta Timur: Sinar Grafika, 2020.
Fatwa MUI Nomor 117/DSN-MUI/II/2018 Tentang Layanan Pembiayaan Berbasis Teknologi Informasi Berdasarkan Prinsip Syari’ah.
Furchan, Arif Pengantar Metodologi Penelitian Kualitatif, Surabaya: Usaha Nasional,1992.
Ja‟far, Khumedi, Hukum Perdata islam di Indonesia , Bandar Lampung: Permatanet Publishing,
2016.
Kasmir, Bank Dan Lembaga Keuangan Lainnya , ed 1 cet 2, Jakarta : PT Rajagrapindo Persada 2012.
Mustofa, Imam, Fiqih Muamalah Kontemporer , Jakarta: Rajawali Pers, 2016.
Nawawi, Ismail, Fikih Muamalah Klasik dan Kontemprer, Semarang: Ghalia Indonesia, 2012.
Pasal 7 Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 77/POJK.01/2016 tentang Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi.

## Pasal 29 Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 77/POJK.01/2016 Tentang Layanan Pinjam
Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi.
Posma  Sariguna  Johson  Kennedy, Tantangan  terhadap  Ancaman  Disruptif  dari  Fiancial Technology dan Peran Pemerintah dalam Menyikapinya , FKBI,edisi 6, 2017.
Wahyudi,  Johan, Perbandingan  Prinsip  Mengenal  Nasabah  Pada  Tekfin  Berdasarkan Peraturan BI dan OJK , http://library.binus.ac.id,diakses pada pukul 20.19 tanggal 12 Maret 2023.
Johan Wahyudi, Perbandingan Prinsip Mengenal Nasabah Pada Tekfin Berdasarkan Peraturan BI dan OJK, http://library.binus.ac.id,diakses pada pukul 20.19 tanggal 12 Maret 2023
Rohila, Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan, Efektifitas, dan Resiko Terhadap Minat Bertransaksi  Menggunakan ,  http://repository  STEI.ac.id,diakses  pada  pukul  20.38 tanggal 21 September 2021. www.pinjamantunai.co.id.diakses pada tanggal 06 Maret 2022.
Roesma, Joy & Mulya, Nadia, Media Sosialita Eksis Narasi Jadi Daring Darling , Jakarta: PT.
Gramedia Pustaka Utama, 2018.
Syafe‟i, Rachmat, Fiqih Muamalah, Bandung:Pustaka Setia, 2001.
www.pinjamantunai.co.id.diakses pada tanggal 06 Maret 2023.
ZisS, Effendi & Roem, P erubahan Perilaku Komunakasi Generasi Milenial dan Generasi Z di Era Digital . Satwika : Kajian Ilmu Budaya dan Perubahan Sosial, 2021.