## PENGARUH MARKETING , NILAI TAKSIRAN DAN BIAYA
TITIP PADA GADAI EMAS TERHADAP MINAT NASABAH MENGGUNAKAN FASILITAS GADAI EMAS DI PT. BANK SYARIAH MANDIRI KCP TUBAN
Oleh:
Karomatun Ni’mah, Joko Hadi Purnomo, & Niswatin Nurul Hidayati Institut Agama Islam Al Hikmah Tuban, Indonesia niswatinnh@gmail.com, & joko.hpurnomo@gmail.com
Abstract:
The  main  problem  in  this  thesis  is  whether  there  is  an  influence  of marketing,  appraised  value  and  entrusted  cost  in  increasing  customer interest in using the gold pawning facility at PT. Bank Syariah Mandiri KCP Tuban. This research is a type of quantitative research. Collecting data  in  this  study  is  by  distributing  questionnaires  to  gold  pawning active customers as many as 32 people, interviews and documentation with  Pawning  Staff.  The  technique  used  is  Purposive  Sampling, analyzed  using  Validity  Test,  Reliability  Test,  Multiple  Linear Regression, Classic Assumption Test, F-count test and partial t test. The results  obtained  from  this  study  indicate  that  marketing  (X1)  has  a positive  and  significant  effect  on  customer  interest  in  using  the  gold pawning  facility.  With  a  t  value  of  3.054  with  a  significance  level  of 0.005 below alpha 5%, the beta value in the Unstandardized Coefficient shows a figure of 2812,565. This means that if the marketing activities undertaken  by  pawning  staff  are  increased  again,  this  will  increase customer  interest  in  using  the  gold  pawning  facility  assuming  other independent  variables  are  considered  constant.  The  appraised  value does  not  affect  the  customer's  interest  in  using  the  gold  pawning facility, with a t value of 0.635 above 5% alpha. And the cost of deposit has  a  positive  effect  on  customer  interest  in  using  the  pawn  facility, with a t value of 4.137 and a significance level of 0.000 below alpha 5%, the  beta  value  in  the  Unstandardized  Coefficient  shows  a  figure  of 391,547.  This  means  that  the  costs  of  being  entrusted  to  the  gold pawning facility at PT. Bank Syariah Mandiri KCP Tuban, the cheaper it will attract customers to use the gold pawning facility. Variables X1, X2, X3  simultaneously  influence  customer  interest  in  using  the  gold pawning facility at PT. Bank Syariah Mandiri KCP Tuban.
Keywords: Marketing, Nilai Taksiran, Biaya Titip, Minat Nasabah

## A. Pendahuluan
Industri perbankan merupakan salah satu mitra usaha yang dapat dipercaya  dalam  membantu  kelancaran  suatu  usaha,  dengan  berbagai fasilitas dari bank yang tersedia. Gadai emas merupakan salah satu produk pembiayaan dari bank syariah, untuk itu gadai emas lebih dikenal sebagai bagian  dari  produk  yang  ditawarkan  bank  syariah,  bank  akan menawarkan  kepada  masyarakat  bentuk  pengamanan  barang  guna mendapatkan pembiayaan. 1
Pemberian utang adalah tindakan kebajikan untuk menolong orang yang  sedang  dalam  keadaan  terpaksa  dan  tidak  mempunyai  uang  dalam keadaan  kontan.  Namun  untuk  ketenangan  hati,  pemberi  utang memberikan  suatu  jaminan,  bahwa  utang  itu  akan  dibayar  oleh  yang berutang. Untuk maksud itu pemilik uang boleh meminta jaminan dalam bentuk barang berharga. 2 Gadai (Rahn) adalah  menahan  salah  satu  harta  milik  nasabah (rahin) sebagai  barang  jaminan (marhun) atas  hutang  atau  pinjaman (marhun  bih) yang  di  terimanya  dan marhun tersebut  memiliki  nilai ekonomis.  Dengan  demikian,  pihak  yang  menahan  atau  penerima  gadai (murtahin) memperoleh jaminan untuk mengambil kembali seluruh atau sebagian  piutangnya. 3 Untuk  fasilitas  gadai,  tidak  diperlukan  analisa khusus, karena nasabah hanya perlu datang dengan membawa emas yang akan digadaikan dan jumlah pinjaman yang diberikan oleh bank lebih kecil dari nilai pasar emas tersebut.
Besar  jaminan  yang  diberikan  oleh  bank  dibandingkan  dengan jaminan  (emas)  yang  diserahkan  sepenuhnya  bergantung  kepada kebijakan  bank  syariah. 4 Gadai  yang  dioperasionalkan  oleh  bank  syariah menggunakan akad qardh dan ijarah, dengan menyewa brankas atau Safe Deposit Box (SDB) sebagai tempat penyimpanan emas. Akibat  yang  timbul  dari  proses  penyimpanan  adalah  timbulnya biaya-biaya  yang  meliputi  nilai  investasi  tempat  penyimpanan,  biaya perawatan dan keseluruhan proses kegiatannya. Atas dasar ini dibenarkan bagi  pihak  gadai  mengenakan  biaya  sewa  kepada  nasabah  sesuai  jumlah
1 Heri  Sudarsono, Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Syariah:  Deskripsi  dan  Ilustrasi (Yogyakarta: Ekonisia, 2003), 15.
2 Abdul Rahman Ghazaly, Fiqh Muamalat (Jakarta: Kencana, 2010), 265.
3 Muhammad Antonio Syafi’i, Bank Syariah dari Teori ke Praktik (Jakarta: GIP, 2001), 128.
4 Herfina,  “ Pengaruh  Produk  Gadai  Emas  Syariah  pada  Bank  BNI  Syariah  Pusat Terhadap Peningkatan Pendapatan Bank ” (Skripsi: UIN Syarif Hidayatullah, 2009), 5.
yang  disepakati  oleh  kedua  pihak.  Pihak  gadai  akan  memperoleh keuntungan dari biaya sewa tempat yang dipungut, dan bukan tambahan berupa bunga atau sewa modal yang diperhitungkan dari uang pinjaman. 5 Fasilitas  pinjaman  dengan  jaminan  tertentu  ini  dapat  kita  temui  pada lembaga  keuangan  yang  memiliki  unit  gadai.  Jaminan  nasabah  tersebut digadaikan  dan  kemudian  ditaksir  oleh  pihak  gadai  untuk  mengetahui besarnya  nilai  jaminan.  Besarnya  nilai  jaminan  akan  mempengaruhi jumlah pinjaman. 6
Salah satu pembiayaan PT. Bank Syariah Mandiri KCP Tuban yang cukup  berkembang  pesat  di  kalangan  masyarakat  adalah  pembiayaan gadai emas. Gadai emas yang berbasis syariah adalah sistem pembiayaan yang  dilakukan  oleh  PT.  Bank  Syariah  Mandiri  KCP  Tuban  dengan  dasar hukum fatwa Dewan Syariah Nasional Majlis Ulama Indonesia. Jasa gadai emas  yang  dijalankan  oleh  PT.  Bank  Syariah  Mandiri  berlandaskan  pada Pasal  1  angka  13  Undang-undang  No.10  Tahun  1998  tentang  Perbankan dengan prinsip syariah. 7 Dasar hukum pelaksanaan gadai syariah sebagai salah satu kegiatan usaha di   PT. Bank Syariah Mandiri juga telah diatur dalam  pasal  19  ayat  1  dan  2  Undang-undang  Nomor  21  Tahun  2008 tentang  Perbankan  Syariah  serta  Pasal  36  Peraturan  Bank  Indonesia Nomor 6/24/PBI/2004 tentang Bank Umum yang melaksanakan kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah.
Transaksi  gadai  emas  syariah  merupakan  kombinasi  atau penggabungan dari beberapa akad yang merupakan satu rangkaian yang tidak  terpisahkan. 8 Gadai  syariah  ( rahn) adalah  salah  satu  bisnis  dalam lembaga  keuangan  syariah.  Suatu  instansi  bisnis  perlu  melakukan pemasaran  dalam  setiap  usaha,  baik  yang  berorientasi  profit  maupun usaha-usaha  sosial.  Pentingnya  pemasaran  dilakukan  dalam  rangka memenuhi kebutuhan dan keinginan masyarakat  akan suatu produk dan jasa. Pemasaran menjadi semakin penting dengan semakin meningkatnya pengetahuan  masyarakat.  Pemasaran  juga  dilakukan  dalam  rangka menghadapi pesaing dari waktu ke waktu.
Bank  syariah  tidak  menekankan  pada  pemberian  bunga  dari nasabah. Meski tanpa bunga, bank syariah tetap memperoleh keuntungan
5 Andri Soemitra, Bank & Lembaga Keuangan Syariah (Jakarta : Kencana, 2010), 391- 392.
6 Muhammad Sholikhul Hadi, Pegadaian Syariah (Jakarta: Salemba Diniyah, 2003), 2.
7 MUI, Himpunan  Fatwa  Dewan  Syariah  Nasional (Jakarta:  Gaung  Persada  Press, 2006), 158-159.
8 Sasli  Rais, Pegadaian  Syariah:  Konsep  dan  Sistem  Operasional:  Suatu  Kajian Kontemporer (Jakarta: Universitas Indonesia Press, 2005), 51.
seperti yang sudah diatur oleh Dewan Syariah Nasional, yang memerlukan biaya  pemeliharaan  dari  barang  yang digadaikan.  Biaya  itu  dihitung  dari nilai  barang,  bukan  dari  jumlah  pinjaman.  Untuk  memasarkan  produk tersebut, diperlukan strategi yaitu agar tujuan penjualan produk tersebut dapat berhasil.
Pada  umumnya  masyarakat  tidak  memahami  pemasaran,  mereka melihat  pemasaran  sebagai  sebuah  penjualan.  Padahal  pemasaran mempunyai  arti  lebih  luas  karena  pemasaran  adalah  suatu  proses    yang teratur  dan  jelas  untuk  memikirkan  dan  merencanakan  pasar.  Proses pemasaran  tidak  hanya  sekedar  pada  barang  dan  jasa,  tetapi  juga  pada segala sesuatu seperti ide, kejadian, dan organisasi. Namun penting untuk ditekankan  bentuk  pemasaran  tidak  dimulai  dengan  suatu  produk  atau penawaran, tetapi  dengan pencarian peluang pasar. 9
Pemasaran  adalah  proses  perencanaan  dan  pelaksanaan  rencana penetapan harga, promosi dan distribusi dari ide-ide, barang-barang, dan jasa-jasa  untuk  menciptakan  pertukaran  yang  memuaskan  tujuan-tujuan individual dan organisasional. 10
Setiap  perusahaan  membutuhkan  dana  yang  digunakan  untuk menghasilkan atau memasarkan sebuah produk. Dana merupakan biaya- biaya  berupa  sejumlah  uang  yang  harus  dikeluarkan  untuk  proses menghasilkan  sebuah  produk.  Apabila  jasa  yang  diperoleh  nasabah sebanding  dengan  biaya  yang  dibebankan  maka  dapat  mempengaruhi keputusan  nasabah  memilih  jasa  yang  diinginkan. 11 Marketing dan  nilai taksiran  yang  tinggi  terhadap  nilai  agunan  juga  mampu  mendorong keputusan nasabah menggunakan jasa atau fasilitas gadai emas. Nasabah akan merespon positif apabila nilai yang dihasilkan dari produk dan jasa mampu memenuhi manfaat bagi kebutuhannya.
Dalam  hal  pembiayaan,  Bank  Syariah  Mandiri  KCP  Tuban memberikan plafond 80%  sampai  dengan  95%  dari  nilai  taksiran  emas. Adapun  jangka  waktu  gadai  yang  diberikan  adalah  selama  empat  bulan dan  dapat  diperpanjang  lagi  jika  belum  dapat  melunasi  pokok  gadai dengan  membayar  biaya  sebagaimana  biaya  awal  gadai  emas  dan  biaya penitipan agunan ( ujroh ) per lima belas hari. Biaya gadai emas di PT. Bank Syariah  Mandiri  KCP  Tuban  lebih  rendah  dari  jasa  pegadaian  lainnya, karena  PT.  Bank  Syariah  Mandiri  KCP  Tuban  tidak  mengenakan  biaya-
9 Hendra,  dkk, manajemen  Pemasaran:  Analisis,  Perencanaan,  Imlementasi  dan Kontrol, (Jakarta: PT. Prenhallindo, 1997), 18. 10 Panjdi Anoraga, Manajemen Bisnis (Jakarta: Rineka Cipta, 1997), 215.
11 Rambat  Lupiyoadi  dan  Hamdani, Manajemen  Pemasaran  Jasa (Jakarta:  Salemba Empat, 2009), 217-221.
biaya  seperti  biaya  masa  tenggang  dari  tanggal  jatuh  tempo  dan  biaya penjualan dari agunan nasabah yang telah dilelang.
Kegiatan  dalam marketing tidak  hanya memasarkan  produk  dan jasa  saja,  akan  tetapi  juga  meliputi  pelayanan,  pelayanan  produk  gadai emas  di  PT.  Bank  Syariah  Mandiri  KCP  Tuban  memerlukan  waktu  45 menit, tidak secepat di pegadaian lain yang hanya memerlukan waktu 30 menit.  Selain  itu,  faktor  nilai  taksiran  yang  rendah  dapat  berpengaruh pada rendahnya jumlah pinjaman nasabah yang diterima. Namun, jumlah pinjaman yang rendah tidak mempengaruhi peningkatan jumlah nasabah di PT. Bank Syariah Mandiri KCP Tuban dari waktu ke waktu.

## B. Konsep Minat Nasabah
Minat  merupakan  suatu  kecenderungan  untuk  memberikan perhatian  dan  bertindak  terhadap  orang  lain,  aktifitas  atau  situasi  yang menjadi  objek  dari  minat  tersebut  dengan  desrtai  perasaan  senang, dengan  kata  lain  ada  suatu  usaha  untuk  mendekati,  mengetahui, menguasai dan berhubungan dari subjek yang dilakukan dengan perasaan senang, ada daya tarik dari objek. 12
Minat adalah perpaduan antara keinginan dan kemauan yang dapat berkembang.  Minat  merupakan  salah  satu  faktor  yang  cukup  penting dalam  mempengaruhi  preferensi  nasabah.  Terdapat  tiga  batasan  minat, yang pertama adalah suatu sikap yang dapat mengikat pehatian seseorang ke  arah  objek  tertentu  secara  selektif.  Kedua,  suatu  perasaan  bahwa aktifitas  dan  kegemaran  terhadap  objek  tertentu  sangat  berharga  bagi individu.  Ketiga,  sebagai  bagian  dari  motivasi  atau  kesiapan  yang membawa tingkah laku ke suatu arah atau tujuan tertentu. 13
Minat sama artinya dengan perhatian, antara minat dan perhatian pada  umumnya  sama  atau  tidak  ada  perbedaan.  Keduanya  hampir  sama dan  dalam  praktik  selalu  bergandengan  satu  sama  lain.  Jika  seseorang yang tertuju  pada suatu objek sebenarnya dimulai dengan adanya minat dalam  hal  tersebut.  Perhatian  adalah  keaktifan  jiwa  yang  diarahkan kepada  suatu  objek  tertentu.  Di  dalam  gejala  perhatian  fungsi  kognisi, konasi,  dan  emosi  juga  ada.  Tetapi  unsur  pikiranlah  yang  terkuat pengaruhnya.  Antara  minat  dan  perhatian  selalu  berhubungan  dengan praktik.  Apa  yang  menarik  minat  dapat  menyebabkan  adanya  perhatian,
12 Abdul Rahman Shaleh dan Muhbin Abdul Wahab, Psikologi Suatu Pengantar Dalam Perspektif Islam (Jakarta: Prenada Media, 2004) 263.
13 Iskandarwasid  dan  Dadang  Sunendar, Strategi  Pembalajaran  Bahasa (Bandung: Rosda, 2011) 113.
dan  apa  yang  menyebabkan  adanya  perhatian  kita  terhadap  suatu  tentu disertai dengan minat. 14
Faktor-faktor  yang  mempengaruhi  timbulnya  minat  terhadap sesuatu adalah :
1. Dorongan dari dalam diri individu, misalnya dorongan rasa ingin tahu.
2. Motif  sosial,  dapat  menjadi  faktor  yang  membangkitkan  minat  untuk melakukan suatu aktivitas tertentu.
3. Faktor  emosional,  minat  mempunyai  hubungan  yang  erat  dengan emosi. 15
C. Konsep Marketing , Nilai Taksiran, dan Biaya
1. Konsep Marketing
William J. Staton mendefinisikan pemasaran dalam dua pengertian dasar, yaitu : 16
a. Alam  arti  kemasyarakatan.  Dalam  hal  ini,  pemasaran  adalah  setiap kegiatan  tukar-menukar  yang  bertujuan  untuk  memuaskan  keinginan manusia.
b. Dalam arti bisnis. Dalam hal ini, pemasaran adalah sebuah sistem dari keinginan bisnis yang dirancang untuk merencanakan, memberi harga, mempromosikan,  dan  mendistribusikan  jasa  serta  barang-barang pemuas keinginan pasar.
Konsep  pemasaran  berdasarkan  definisi  dari  Philip  Kotler  adalah suatu  proses  sosial  dan  manajerial  yang  didalamnya  individu  dan kelompok mendapatkan apa yang mereka butuhkan dan inginkan, dengan menciptakan,  menawarkan  dan  mempertukarkan  produk-produk  yang bernilai  dengan  pihak  lain.    Didalamnya    terdapat    konsep    yang ditawarkan
Golongan A adalah  emas lantakan, logam mulia (LM), dinar Antam tanpa sertifikat, LM non Antam. Sedangkan golongan B adalah emas LM, dinar Antam dan dinar PT Peruri bersertifikat dan perhiasan emas.
Strategi  promosi  ( promotion )  yang  dilakukan  oleh  unit  gadai  PT Bank  Syariah  Mandiri  KCP  Tuban  adalah  melalui  media tele-marketing , internet,  pemasangan  spanduk,  brosur,  ataupun  dari  mulut  ke  mulut ( word  of  mouth ).  Sedangkan  untuk  penjualan  pribadi  ( personal  selling ) dari pihak gadai melalui pawning manager dan pawning officer pihak unit
14 Abu Ahmadi, Psikologi Umum (Jakarta: PT Rineka Cipta, 2003) 151.
15 Abdul Rahman Shaleh dan Muhbin Abdul Wahab, Psikologi Suatu Pengantar Dalam Perspektif Islam (Jakarta: Prenada Media, 2004) 264.
16 William J. Staton, Prinsip-prinsip Pemasaran, (Jakarta: Erlangga, 1994), 34.
gadai emas PT Bank Syariah Mandiri KCP Tuban adalah dengan melayani, mensosialisasikan  kelebihan  produk  gadai  emas  kepada  nasabah  yang datang langsung ke unit gadai.

## 2. Konsep Nilai Taksiran (X 2 )
Metode yang digunakan untuk penentuan karatase dan berat emas milik  nasabah  gadai  di  PT.  Bank  Syariah  Mandiri  KCP  Tuban  adalah dengan menggunakan metode uji gosok. 17
Metode  uji  gosok  digunakan  untuk  menguji  kemurnian  emas, caranya  adalah  emas  agunan  nasabah  digosok  pada  batu,  kemudian ditetesi  zat  kimia.  Zat  kimia  yang  digunakan  adalah  Asam  Nitrat,  Asam Klorida, dan campuran dari keduanya yang disebut air raja (aqua regia).
Prosedur analisis untuk mengetahui karatase emas adalah dengan menimbang emas agunan nasabah di atas timbangan digital (berat kering), lalu  tentukan  berat  emas  jika  ditimbang  dalam  air  (berat  basah),  berat kering – berat basah = volume. Jadi berat jenis adalah berat kering dibagi volume.  Setelah  mengetahui  berat  jenis  dari  emas,  selanjutnya menggunakan acuan tabel untuk mengetahui karatase emas.
Bank Syariah Mandiri KCP Tuban memberikan taksiran nilai emas 80% sampai dengan 95% dari berat agunan. Adapun jangka waktu gadai diberikan  selama  empat  bulan  dan  dapat  diperpanjang  lagi  jika  belum dapat melunasi pokok gadai dengan membayar biaya sebagaimana biaya awal gadai emas dan biaya penitipan agunan ( ujroh ) per lima belas hari. 18
Tabel 2.2 Penggolongan Take Over Emas Perhiasan 19 Golongan Jumlah Pembiayaan Persentase 1 500 ribu s/d < 10 juta 1,30 % 2 10 juta s/d < 20 juta 0,84 % 3 20 juta s/d < 50 juta 0,84 % 4 50 juta s/d < 100 juta 0,84 % 5 100 juta s/d < 250 juta 0,84 %
Nilai  taksiran  ini  digunakan  sebagai  acuan  pencairan  yang  akan diberikan dengan meminimalisir resiko yang akan terjadi dikemudian hari bila nasabah tidak mampu atau tidak bersedia melunasi pinjaman.
17 Wawancara dengan Ryan Akbar Emilsa selaku pawning officer di PT. Bank Syariah Mandiri KCP Tuban.
18 Http://www.syariahmandiri.co.id/category/small-micro-business/gadai-emas-bsm  di akses pada 01/12/2018.
19 Dokumen PT. Bank Syariah Mandiri KCP Tuban.
Nilai  taksiran  yang  tinggi  mampu  mendorong  keputusan  nasabah menggunakan menggunakan jasa gadai. membayar  jasa  simpanan,  maka  pihak  gadai  syariah  melakukan pelelangan  terhadap  barang  jaminan  tersebut.  Apabila  terjadi  kelebihan antara  nilai  penjualan  dengan  pokok  pinjaman,  jasa  simpanan  dan  pajak maka  kelebihan  tersebut  dalam  jangka  waktu  satu  tahun.  Jika  nasabah tidak  mengambil  sampai  habisnya  jangka  waktu  pengambilan,  maka kelebihan  dana  tersebut  akan  diserahkan  kepada  Badan  Amil  Zakat Nasional  (BAZNAS)  sebagai  dana  ZIS. 20 Pihak  gadai  dituntut  memiliki petugas penaksir dengan kriteria :
a. Memiliki pengetahuan jenis barang yang sesuai dengan syariah ataupun barang gadai yang tidak sesuai syariah.
b. Mampu  memberikan  penaksiran  secara  akurat  atas  nilai  barang  gadai sehingga tidak merugikan satu diantara dua pihak.
c. Memiliki  sarana  dan  prasarana  penunjang  dalam  memperoleh keakuratan  penilaian  barang  gadai,  seperti  alat  untuk  menggosok berlian atau emas dan lain sebagainya. 21

## 3. Konsep Biaya
Konsep  biaya  menurut  Zaki  Baridwan  adalah  aliran  keluar  atau pemakaian  aktiva  atau  timbulnya  utang  (atau  kombinasi  keduanya) selama  satu  periode  yang  berasal  dari  penyerahan  atau  pembuatan barang,  penyerahan  jasa  atau  dari  pelaksanaan  kegiatan  lain  yang merupakan  kegiatan  utama  badan  usaha. 22 Sedangkan  pengertian  dari biaya operasi adalah biaya-biaya yang berkaitan dengan kegiatan-kegiatan administratif dan penjualan dari suatu perusahaan. 23

## D. Pengaruh  Marketing,  Nilai  Taksiran  Dan  Biaya  Titip  Terhadap Minat Nasabah
Menurut  Hugiono  dan  Poerwantana,  pengaruh  merupakan dorongan  atau  bujukan  dan  bersifat  membentuk  atau  merupakan  suatu efek. 24 Menurut  Badudu  dan  Zain,  pengaruh  adalah  daya  yang
20 Nurul Huda, Lembaga Keuangan Islam (Jakarta: Kencana, 2010), 281. 21 Heri  Sudarsono, Bank  dan  Lembaga  Keuangan    Syariah,  Deskripsi  dan  Ilustrasi (Yogyakarta: Ekonisia, 2015), 188.
22 Zaki Baridwan, Intermediate Accounting (Yogyakarta: BPFE, 2003), 30.
23 Syahrul  dan  Nizar, Kamus  Istilah-istilah  Akuntansi (Jakarta:  Citra  Harta  Prima,
2000), 256.
24 Hugiono dan Poerwantana, Pengantar Ilmu Sejarah (Jakarta: PT. Bina Aksara, 2000), 47.
menyebabkan  sesuatu  terjadi,  sesuatu  yang  dapat  membentuk  atau menubah sesuatu yang lain dan tunduk atau mengikuti karena kuasa atau kekuasaan  orang  lain. 25 Sedangkan  menurut  Louis  Gottschalk mendefinisikan  pengaruh  sebagai  suatu  efek  yang  tegar  dan  membentuk terhadap  fikiran  dan  perilaku  manusia  baik  sendiri-sendiri  maupun kolektif. 26
Berdasarkan  konsep  pengaruh  diatas  dapat  disimpulkan  bahwa pengaruh  merupakan  suatu  reaksi  yang  timbul  (dapat  berupa  tindakan atau  keadaan)  dari  suatu  perlakuan  akibat  dorongan  untuk  mengubah atau membentuk sesuatu kearah yang lebih baik.
Menurut  Kotler,  keputusan  nasabah  adalah  proses  pengambilan keputusan yang dilakukan nasabah sebelum mengambil suatu produk.
Tidak ada bunga dalam gadai emas PT. Bank Syariah Mandiri KCP Tuban,  tetapi  terdapat  biaya  penitipan  agunan.  Biaya  penitipan  adalah 1,70% perbulan dari nilai taksir karena agunan termasuk pada golongan A dengan  range  pembiayaan  dibawah  Rp.20.000.000.  Pembayaran  biaya penitipan adalah per 4 bulan pada saat jatuh tempo bulan ke empat, jadi biaya  titip  dalam  simulasi  perhitungan  agunan  emas  adalah  Rp.  566.664 per empat bulan diluar utang pokok senilai Rp 8.333.332.
Jadi,  pada  saat  jatuh  tempo  nasabah  wajib  membayar  biaya  titip selama empat bulan di tambah utang pokok untuk menebus 25 gram emas perhiasan  yang  digadaikan.  Jika  nasabah  belum  dapat  melunasi,  nasabah dapat  membayar  biaya  titipnya  saja  dan  memperpanjang  selama  empat bulan lagi. Biaya perpanjangan gadai  dikenakan pada nasabah yang belum dapat melunasi atau memperpanjang akadnya. Biaya pembukaan rekening di PT Bank Syariah Mandiri KCP Tuban adalah sebesar Rp. 50.000. Selain biaya pembukaan rekening, ada pula biaya administrasi yang dibayarkan pada saat pencairan atau awal periode.
Tabel 2.3 Penggolongan Biaya Administrasi 27 Golongan Jumlah Pembiayaan Biaya Administrasi 1 500 ribu s/d < 10 juta Rp. 25.000 2 10 juta s/d < 20 juta Rp. 35.000 3 20 juta s/d < 50 juta Rp. 60.000
25 Badudu dan Zain, Kamus Umum Bahasa Indonesia (Jakarta: Pustaka Sinar Harapan, 2001), 131.
26 Louis Gottschalk, Mengerti Sejarah (Depok: yayasan Penerbit Universitas Indonesia, 2000), 171.
27 Dokumen PT Bank Syariah Mandiri KCP Tuban.
10
4 50 juta s/d < 100 juta Rp. 125.000 5 100 juta s/d < 250 juta Rp. 125.000
Usaha gadai adalah kegiatan menjaminkan barang-barang berharga kepada pihak tertentu, guna memperoleh sejumlah uang dan barang yang dijaminkan akan ditebus kembali sesuai dengan perjanjian antara nasabah dan lembaga gadai. 28
Gadai  syariah  atau  dalam  istilah  Islam  disebut rahn adalah menjadikan  barang  yang  mempunyai  nilai  harta  menurut  pandangan syara’  sebagai  jaminan  hutang,  hingga  orang  yang  bersangkutan  boleh mengambil  hutang  atau  ia  bisa  mengambil  sebagian  manfaat  barangnya itu. 29
Gadai  syariah  ( ar-rahn )  adalah  skim  pinjaman  yang  mudah  dan praktis  untuk  memenuhi  kebutuhan  dana  dengan  sistem  gadai  sesuai syariah  dengan  jaminan  berupa  emas,  perhiasan,  elektronik,  dan kendaraan bermotor. Hal ini sesuai dengan fatwa Dewan Syariah Nasional No.  25/  DSN-MUI/  III/  2002  tentang Rahn tanggal  26  Juni  2002,  dan No.26/ DSN-MUI/ III/ 2002 tentang rahn emas, tanggal 28 Maret 2002. 30 Beberapa unsur pokok dalam gadai adalah 31 :
1. Gadai lahir karena perjanjian penyerahan kekuasaan atas barang gadai kepada kreditur pemegang gadai.
2. Penyerahan itu dapat dilakukan oleh debitur atau orang lain atas nama debitur.
3. Barang  yang  menjadi  obyek  gadai  hanya  barang  bergerak,  baik bertubuh maupun tidak bertubuh.
4. Kreditur  pemegang  gadai  berhak  untuk  mengambil  pelunasan  dari barang gadai lebih dahulu daripada kreditur-kreditur lainnya. Berdasarkan  dari  pengertian  diatas  dapat  disimpulkan  bahwa usaha  gadai  memiliki  ciri-ciri  terdapat  barang-barang  berharga  yang digadaikan,  nilai  jumlah  pinjaman  tergantung  nilai  barang  yang digadaikan,  dan  barang  yang  digadaikan  dapat  ditebus  kembali. Berdasarkan pemaparan diatas, hipotesis yang disimpulkan adalah :
28 Kasmir, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya (Jakarta: Rajawali Pers, 2012), 232. 29 Abdul  Ghofur  Anshori, Gadai  Syariah    Di  Indonesia:  Konsep,  Implementasi,  dan Institusionalisasi (Yogyakarta: Gadjah Mada University Press, 2005), 88.
30 Ahmad  Kamil  dan  M.  Fauzan, Kitab  Undang-undang  Hukum  Perbankan  dan Ekonomi Syariah (Jakarta: Kencana, 2007), 559. 31 Purwahid  Patrik  dan  Kashadi, Hukum  Jaminan (Semarang:  Fakultas  Hukum  Undip, 2003), 13.
1. H 0 : Tidak terdapat pengaruh yang signifikan dari marketing pada gadai emas  terhadap minat nasabah menggunakan fasilitas gadai emas di PT. Bank Syariah Mandiri KCP Tuban.
H I : Terdapat pengaruh yang signifikan dari marketing pada gadai emas terhadap minat nasabah menggunakan fasilitas gadai emas di PT. Bank Syariah Mandiri KCP Tuban.
2. H 0 :  Tidak  terdapat  pengaruh  dari  nilai  taksiran  pada  gadai  emas terhadap minat nasabah menggunakan fasilitas gadai emas di PT. Bank Syariah Mandiri KCP Tuban.
H I :  Terdapat  pengaruh  dari  nilai  taksiran  pada  gadai  emas  terhadap minat  nasabah  menggunakan  fasilitas  gadai  emas  di  PT.  Bank  Syariah Mandiri KCP Tuban.
3. H 0 : Tidak terdapat pengaruh dari biaya titip gadai emas terhadap minat nasabah menggunakan fasilitas gadai emas di PT. Bank Syariah Mandiri KCP Tuban.
H I :  Terdapat  pengaruh  dari  biaya  titip  gadai  emas  terhadap  minat nasabah menggunakan fasilitas gadai emas di PT. Bank Syariah Mandiri KCP Tuban.
4. H 0 :  Tidak  terdapat  pengaruh  dari marketing, nilai  taksiran  dan  biaya titip  gadai  emas  terhadap  minat  nasabah  menggunakan  fasilitas  gadai emas di PT. Bank Syariah Mandiri KCP Tuban.
H I :  Terdapat  pengaruh  dari marketing, nilai  taksiran  dan  biaya  titip gadai emas terhadap minat nasabah menggunakan fasilitas gadai emas di PT. Bank Syariah Mandiri KCP Tuban.

## 1. Variabel Penelitian Dan Definisi Operasional
Menurut  hubungan  antar  variabel,  variabel  dibagi  menjadi  dua yaitu  Variabel  bebas  dan  variabel  terikat.  Adapun  variabel  bebas  dalam penelitian ini adalah marketing (X 1 ), nilai taksiran (X 2 ) dan biaya titip (X 3 ). Sedangkan  variabel  terikat  dalam  penelitian  ini  adalah  nasabah  gadai emas (Y) PT. Bank Syariah Mandiri KCP Tuban.
Untuk  lebih  menspesifikasikan  penelitian,  maka  peneliti  akan memberikan beberapa penjelasan mengenai definisi operasional variabel masalah yang akan dibahas, diantaranya :

## a. Minat
Minat  menurut  Abdul  Rahman  Shaleh  dan  Muhbin  Abdul  Wahab merupakan  suatu  kecenderungan  untuk  memberikan  perhatian  dan bertindak  terhadap  orang  lain,  aktifitas  atau  situasi  yang  menjadi  objek dari minat tersebut dengan disertai perasaan senang, dengan kata lain ada
suatu  usaha  untuk  mendekati,  mengetahui,  menguasai  dan  berhubungan dari subjek yang  dilakukan dengan perasaan senang, ada daya tarik dari objek. 32
Minat  menurut  Iskandarwasid  dan  Dadang  Sunendar  adalah perpaduan antara keinginan dan kemauan yang dapat berkembang. Minat merupakan  salah  satu  faktor  yang  cukup  penting  dalam  mempengaruhi preferensi  nasabah.  Terdapat  tiga  batasan  minat,  yang  pertama  adalah suatu  sikap  yang  dapat  mengikat  perhatian  seseorang  ke  arah  objek tertentu  secara  selektif.  Kedua,  suatu  perasaan  bahwa  aktifitas  dan kegemaran terhadap objek tertentu sangat berharga bagi individu. Ketiga, sebagai  bagian  dari  motivasi  atau  kesiapan  yang  membawa  tingkah  laku ke suatu arah atau tujuan tertentu. 33
Minat menurut Abu Ahmadi sama artinya dengan perhatian, antar minat  dan  perhatian  pada  umumnya  sama  atau  tidak  ada  perbedaan. Memang keduanya hampir sama dan dalam praktik selalu bergandengan satu sama lain. Jika seseorang yang tertuju  pada suatu objek sebenarnya dimulai dengan adanya minat dalam hal tersebut. Apa yang menarik minat dapat  menyebabkan  adanya  perhatian,  dan  apa  yang  menyebabkan adanya perhatian kita terhadap sesuatu tentu disertai dengan minat. 34
Jadi,  minat  adalah  suatu  kecenderungan  atau  sikap  untuk memberikan  perhatian  dan  kemauan  yang  dapat  berkembang  dan membawa tingkah laku ke suatu  arah  tertentu karena adanya daya tarik dari  objek  dan  kadang  disertai  dengan  kepuasan  terhadap  objek  karena pelayanan yang diberikan.

## b. Marketing
Pemasaran  menurut  Indriyo  Gito  Sudarmo  adalah  suatu  fungsi perusahaan  yang  selalu  berusaha  menjawab  tantangan  perubahan lingkungan. Pemasaran dapat diartikan sebagai usaha untuk menyediakan dan  menyampaikan  barang  dan  jasa  yang  tepat  pada  tempat  dan  waktu serta  harga  yang  tepat  dengan  promosi  dan  komunikasi  yang  tepat. 35 Pemasaran  menurut  Kotler  dan  Amstrong  adalah  proses  sosial  dan manajerial, dimana individu dan kelompok memperoleh apa yang mereka
32 Abdul Rahman Shaleh dan Muhbin Abdul Wahab, Psikologi Suatu Pengantar Dalam Perspektif Islam (Jakarta: Prenada Media, 2004), 263. 33 Iskandarwasid  dan  Dadang  Sunendar, Strategi  Pembalajaran  Bahasa (Bandung: Rosda, 2011), 113.
34 Abu Ahmadi, Psikologi Umum (Jakarta: PT. Rineka Cipta, 2003), 151.
35 Indriyo Gito Sudarmo, Manajemen Strategis (Yogyakarta: BPEF, 2008), 192.
butuhkan  dan  inginkan  melalui  penciptaan  dan  pertukaran  produk  serta nilai dengan pihak lain. 36 Pemasaran  ( marketing )  menurut  Fred  R.  David  adalah  proses penyusunan  komunikasi  terpadu  yang  bertujuan  untuk  memberikan informasi mengenai barang atau jasa dalam kaitannya dengan memuaskan kebutuhan  dan  keinginan  manusia.  Pemasaran  merupakan  usaha menjuruskan dan dan daya milik perusahaan ke arah pemberian kepuasan para  pembeli,  dengan  maksud  agar  perusahaan  dapat  menjual  hasil produksi, memperolah laba dan mencapai tujuan perusahaan yang lain. 37 Pelayanan juga menjadi salah satu indikator dalam marketing, pelayanan merupakan suatu cara untuk mengetahui seberapa jauh perbedaan antara kenyataan dan harapan atas layanan yang diterima. 38
Jadi, marketing adalah  proses  pelayanan  dan  penyusunan komunikasi  terpadu  dengan  berbagai  cara  yang  bertujuan  untuk menyampaikan  barang  dan  jasa  pada  tempat,  waktu  serta  harga  yang tepat  melalui  proses  sosial  dan  manajerial,  dan  masyarakat  dapat memperoleh apa yang mereka butuhkan dan inginkan.

## c. Nilai Taksiran
Nilai taksiran menurut Damanhur dan Leni Darwina adalah nilai atau harga  perkiraan  tertentu  yang  akan  dijadikan  jaminan  yang  didasarkan pada  harga  jadi,  pasar  dan  peraturan  yang  berlaku  pada  masa  tertentu. Nilai  taksiran  pada  umumnya  memiliki  kriteria-kriteria  tertentu, diantaranya : 1) Tidak boleh sama atau melebihi harga pasar dan 2) Tidak boleh  terlalu  rendah  dari  harga  pasar,  kecuali  ketentuan  pasar  yang berlaku. 39
Menurut  Rambat  lupiyoadi  dan  Hamdani,  nilai  taksiran  digunakan sebagai  acuan  pencairan  yang  akan  diberikan  dengan  meminimalisir resiko yang akan terjadi di kemudian hari bila nasabah tidak mampu atau tidak  bersedia  melunasi  pinjaman.  Nilai  taksiran  yang  tinggi  mampu mendorong  keputusan  nasabah  menggunakan  jasa  gadai.  Nasabah  akan merespon  positif  apabila  nilai  yang  dihasilkan  dari  produk  dan  jasa
36 Kotler dan Amstrong, Dasar-dasar Pemasaran , (Jakarta: PT. INDEKS, 2003), 6. 37 Fred R. David, Manajemen Strategis (Jakarta: Salemba Empat, 2010), 198. 38 Ahmad  Ulinuha,  “Pengaruh  Pelayanan  Dan  Citra  Pegadaian  Syariah  Terhadap Keputusan Nasabah Dalam Menggunakan Jasa Layanan Gadai Pada Pegadaian Syariah Cabang Majapahit” (Skripsi, IAIN Walisongo Semarang, 2010), 11.
39 Damanhur  dan  Leni  Darwina,  “Pengaruh  Jumlah  Taksiran  dan  Uang  Pinjaman terhadap  Laba  Bersih  pada  Perum  Pegadaian  Syari’ah  Kota  Lhokseumawe” ,  Jurnal  Aplikasi Manajemen , No.2, Vol.4. (Maret 2011), 502.
mampu  memenuhi  manfaat  bagi  kebutuhannya. 40 Dalam  penaksiran barang  gadai,  pihak  gadai  harus  menghindari  hasil  penaksiran  yang merugikan nasabah atau pihak gadai itu sendiri.
Jadi, nilai taksiran adalah nilai perkiraan tertentu pada agunan yang didasarkan pada harga jadi, pasar dan peraturan yang berlaku pada masa tertentu yang berguna sebagai acuan pencairan yang akan diberikan dan dijadikan jaminan guna meminimalisir resiko yang akan terjadi.

## d. Biaya
Secara  umum  biaya  dapat  diartikan  sebagai  suatu  pengorbanan ekonomis guna memperoleh imbalan berupa barang atau jasa yang dapat memberi  manfaat  ekonomis.  Sering  kali  kita  memakai  istilah  biaya disamakan  dengan  istilah  beban,  padahal  keduanya  memiliki  arti  yang berlainan.
Menurut  Mulyadi,  biaya  adalah  pengorbanan  sumber  ekonomis yang  diukur  dalam  satuan  uang,  yang  telah  terjadi,  sedang  terjadi  atau yang  kemungkinan  akan  terjadi  untuk  tujuan  tertentu. 41 Biaya  penitipan adalah  uang  sewa  atau  imbalan  atas  suatu  manfaat  benda  atau  jasa. 42 Menurut  kamus  perbankan  syariah,  biaya  penitipan  ( ujrah )  adalah imbalan  yang  diberikan  atau  yang  diminta  atas  suatu  pekerjaan  yang dilakukan. 43 Menurut  Horngren,  biaya  adalah  suatu  sumber  daya  yang dikorbankan ( sacrified ) atau dilepaskan ( forgone ) untuk mencapai tujuan tertentu.
Jadi,  biaya  adalah  suatu  pengorbanan  sumber  ekonomis  yang diukur dalam satuan uang guna memperoleh imbalan berupa barang atau jasa untuk mencapai tujuan tertentu.

## 2. Populasi, Sampel dan Teknik Sampling
Populasi merupakan  wilayah  generalisasi  yang  terdiri  atas  obyek atau  subyek  yang  mempunyai  kualitas  dan  karakteristik  tertentu  yang ditetapkan  oleh  peneliti  untuk  dipelajari  dan  kemudian  ditarik kesimpulannya. 44 Populasi  merujuk  pada  sekumpulan  orang  atau  objek
40 Rambat  lupiyoadi  dan  Hamdani, Manajemen  Pemasaran  Jasa (Jakarta:  Salemba,
2009), 70-71.
41 Mulyadi, Akuntansi Biaya (Yogyakarta: STIE YKPN, 2005), 8.
42 Ahmad Wardi Muslich, Fiqih Muamalah (Jakarta: amzah, 2013), 321.
43 Maryanto Supriyono, Buku Pintar Perbankan (Yogyakarta: Ando Offset, 2011), 162.
44 Sugiyono, Metode penelitian Bisnis (Bandung: CV. Alfabeta, 2012), 58.
yang memiliki kesamaan dalam satu atau beberapa hal yang membentuk masalah pokok dalam suatu penelitian. 45
Sampel adalah sebagian dari jumlah dan karakteristik yang dimiliki oleh populasi yang akan kita teliti tersebut. 46 Pengambilan sampel adalah proses  memilih  sejumlah  elemen  secukupnya  dari  populasi,  sehingga penelitian terhadap sampel dapat menemukan karakteristik tersebut pada elemen populasi. 47 Populasi  dari penelitian adalah   dari seluruh nasabah aktif gadai emas PT. Bank Syariah Mandiri KCP Tuban yang tersebar dua pertiganya  di  bagian  pantura  dan  sepertiganya  berada  di  bagian  Tuban selatan dengan jumlah seluruh nasabah aktif gadai emas adalah 200 orang.
48
Tehnik  sampling  adalah  tehnik  pengambilan  sampel. 49 Teknik pengambilan  sampel  yang  digunakan  oleh  peneliti  adalah Purposive sampling.  Purposive  sampling adalah  salah  satu  tehnik non  random sampling dimana  peneliti  menentukan  pengambilan  sampel  dengan  cara menetapkan  ciri-ciri  khusus  yang  sesuai  dengan  tujuan  penelitian sehingga diharapkan dapat menjawab permasalahan penelitian.
Menurut  Gay  dan  Diehl,  ukuran  sampel  penelitian  dibedakan menjadi empat, yaitu :
1. Penelitian  deskriptif,  jumlah  sampel  minimum  adalah  10%  dari populasi.
2. Penelitian korelasi, jumlah sampel minimum adalah tiga puluh subjek.
3. Penelitian  kausal  perbandingan,  jumlah  sampel  minimum  adalah  tiga puluh subjek per kelompok.
4. Penelitian  eksperimental,  jumlah  sampel  minimum  adalah  lima  belas per kelompok. 50
Karena  skripsi  peneliti  menggunakan  penelitian  korelasi,  maka sampel  yang  diteliti  dari  nasabah  aktif  gadai  emas  PT.  Bank  Syariah Mandiri KCP Tuban adalah tiga puluh dua subjek.
45 Muhammad, Metodologi  Penelitian  Ekonomi  Islam (Jakarta:  PT.  Raja  Grafindo Persada, 2008), 161.
46 Muhammad, Metodologi Penelitian (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2008), 181. 47 Juliansyah Noor, Metodologi Penelitian (Jakarta: PT. Bumi Aksara, 2009), 116.
48 Wawancara dengan bapak Ario Kuntoaji selaku pawning officer di PT. Bank Syariah Mandiri KCP Tuban pada Kamis, 21 Februari 2019 pukul 14.00 WIB.
49 Sugiyono, Metode Penelitian (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2001), 56.
50 Morissan, Metode Penelitian Survey (Jakarta: Kencana, 2014), 143.

## 3. Teknik Pengumpulan Data
Dalam  proposal  ini  peneliti  menggunakan  tehnik  pengambilan  data sebagai berikut :
a. Metode  kuesioner.  Untuk  variabel marketing ,  nilai  taksiran,  dan  biaya titip  terhadap  minat  nasabah  menggunakan  fasilitas  gadai  emas menggunakan  angket  yang  diberikan  kepada  sampel  nasabah  gadai yang akan diteliti. Data yang diperoleh dengan menggunakan kuesioner dalam bentuk angket dengan menggunakan skala likert lima poin yang diisi  oleh  para  nasabah  aktif  produk  gadai  emas  PT.  Bank  Syariah Mandiri  KCP  Tuban  yang  menjadi  responden.  Kemudian  peneliti melakukan  pengumpulan  data  baik  primer  maupun  sekunder berdasarkan  sampel  data  serta  melakukan  analisis.  Berdasarkan pernyataan  di  atas,  peneliti  menetapkan  nilai-nilai  pada  jawaban responden sebagai berikut :
SS : Sangat Setuju = 5 S : Setuju = 4 R : Ragu-ragu = 3 TS : Tidak Setuju = 2 STS : Sangat Tidak Setuju = 1
b. Metode  dokumentasi.  Metode  dokumentasi  dalam  penelitian  ini dilakukan  peneliti  dengan  mengumpulkan  data  dari pawning  officer mengenai variabel yang dibutuhkan.
c. Wawancara. Peneliti mencari informasi dengan cara wawancara kepada seluruh pawning  officer PT.  Bank  Syariah  Mandiri  KCP  Tuban . Wawancara yang dilakukan oleh peneliti berkaitan dengan hal-hal yang mencakup produk gadai emas di PT. Bank Syariah Mandiri KCP Tuban.

## 4. Validitas Dan Reliabilitas Data
a. Uji Validitas
Validitas  adalah  suatu  ukuran  yang  menunjukkan  bahwa  variabel yang  diukur  memang  benar-benar  variabel  yang  hendak  diteliti  oleh peneliti. 51 Untuk  proses  uji  validitas  item,  akan  digunakan  Uji Pearson’s Product Moment Correlation . Setiap item akan diuji relasinya dengan skor total  variabel  yang  dimaksud.  Hasil  perhitungan  ini  akan  dibandingkan dengan critical  value pada  nilai  r tabel dengan  taraf  signifikansi 0,05  (5%) pada jumlah sampel yang ada. Apabila hasil perhitungan Pearson’ s Product Moment Correlation lebih  besar  dari critical  value, maka  instrumen dinyatakan valid. Sebaliknya, apabila skor item kurang dari critical value
51 Suharsimi Arikunto, Prosedur Penelitian (Jakarta: Rineka Cipta, 2002), 144.
maka  instrumen  dinyatakan  tidak  valid. 52 Data  yang  valid  pasti  reliabel dan  objektif. 53 Bentuk  matematika  dari Pearson’s  Product  Moment Correlation adalah sebagai berikut :
Keterangan = r = Koefisien korelasi pearson SD x = Standar deviasi variabel X SD y = Standar deviasi variabel Y x = Variabel independen y = Variabel dependen n = Banyak sampel

## b. Uji Reliabilitas Data
Reliabilitas  adalah  alat  untuk  mengukur  suatu  kuesioner  yang merupakan  indikator  dari  pengubah  atau  konstruk.  Suatu  kuesioner dikatakan  reliabel  jika  jawaban  responden  terhadap  pernyataan  adalah konsisten  atau  stabil  dari  waktu  ke  waktu. 54 Pengertian  lain  dari reliabilitas  adalah  suatu  angka  indeks  yang  menunjukkan  konsistensi suatu  alat  ukur  dalam  mengukur  gejala  yang  sama.  Untuk  menghitung reliabilitas  dilakukan  dengan  menggunakan probability sebesar  5%  (a  = 0,05). Jika  r hitung ≥ r tabel berarti  instrumen  reliabel  dan  sebaliknya  jika r hitung ≤ r tabel berarti  instrumen  tidak  reliabel.  Pengambilan  keputusan untuk uji reliabilitas sebagai berikut :
1. Jika  nilai  signifikansi  (sig)  lebih  kecil  dari  probabilitas  0,05 mengandung arti bahwa ada pengaruh antara marketing, nilai taksiran dan  biaya-biaya  terhadap  minat  nasabah  menggunakan  fasilitas  gadai emas.
2. Jika  nilai  signifikansi  (sig)  lebih  besar  dari  probabilitas  0,05  berarti tidak  ada  pengaruh  antara marketing, nilai  taksiran  dan  biaya-biaya terhadap minat nasabah menggunakan fasilitas gadai emas.
d. Uji Asumsi Klasik
52 Husein  Umar, Research  Methods  in  Finance  and  Banking (Jakarta:  PT.  Gramedia Pustaka Utama, 2000), 127.
53 Sugiyono, Metode Penelitian (Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2001), 3.
54 Benny Kurniawan, Metodologi Penelitian (Tanggerang: Jelajah Nusa, 2012), 58.
Hasil dari regresi akan dapat digunakan sebagai alat prediksi yang baik dan tidak bias bila memenuhi beberapa asumsi yang disebut sebagai asumsi  klasik.  Agar  mendapatkan  regresi  yang  baik  harus  memenuhi asumsi-asumsi yang disyaratkan untuk memenuhi uji asumsi normalitas, uji multikoleniaritas,uji heterokedastisitas, serta autokorelasi. 55
a. Uji Normalitas
Uji  normalitas  adalah  uji  untuk  mengukur  apakah  data  memiliki distribusi  normal  sehingga  dapat  dipakai  dalam  statistik  parametik (statistik inferensial). 56 Penelitian ini menggunakan uji normal probability plot, yaitu  apabila  grafik  menunjukkan  penyebaran  data  yang  berada  di sekitar  garis  diagonal  dan  mengikuti  arah  garis  diagonal  maka  model regresi tersebut memnuhi asumsi normalitas.
b. Uji Multikolinearitas
Uji  multikolinearitas  digunakan  untuk  mengetahui  ada  atau tidaknya  penyimpangan  asumsi  klasik  multikolinearitas,  yaitu  adanya hubungan  linear  antar  variabel  independen  dalam  model  regresi. Prasyarat yang harus terpenuhi dalam model regresi adalah tidak adanya multikolinearitas.  Cara  untuk  mengetahui  ada  atau  tidaknya  gejala multikolinearitas  antara  lain  dengan  melihat Variance  Inflation  Factor (VIF)  dan tolerance. Apabila nilai VIF  kurang dari 10  dan tolerance lebih dari 0,1 maka dinyatakan tidak terjadi multikolinearitas.
c. Uji Heterokedastisitas
Salah satu asumsi pada fungsi regresi adalah apabila variasi faktor pengganggu  selalu  sama  pada  data  pengamatan  yang  satu  ke  data pengamatan  yang  lain. 57 Jika  ciri  ini  terpenuhi,  berarti  variasi  faktor pengganggu  pada  kelompok  data  tersebut  bersifat  homokedastis. Heteroskedastisitas  adalah  keadaan  dimana  dalam  model  regresi  terjadi ketidaksamaan  varian  dari  residual  pada  satu  pengamatan  yang  lain. Model regresi yang baik adalah tidak terjadi heterokedastisitas. 58
Metode  yang  digunakan  dalam  uji  heteroskedastisitas  ini menggunakan  metode Scatterplot, tidak  terjadi  heteroskedastisitas  jika tidak ada pola yang jelas (bergelombang, melebar) kemudian menyempit
55 Haryadi  Sarjono  dan  Winda  Julianita, SPSS  vs  Lisrel  Sebuah  Pengantar,  Aplikasi Untuk Riset (Jakarta: Salemba Empat, 2011), 53.
56 Supranto, Statistik: Teori dan Aplikasi (Jakarta: Erlangga, 2008), 94. 57 Muhammad  Firdaus, Ekonometrika  Suatu  Pendekatan  Aplikatif (Jakarta:  Bumi Aksara, 2004), 106.
58 Duwi  Priyatno, Cara  Kilat  Belajar  Analisis  Data  Dengan  SPSS  20 (Yogyakarta: ANDI, 2012), 158.
pada  gambar Scatterplot, serta  titik-titik  menyebar  di  atas  dan  dibawah angka 0 pada sumbu Y.
d. Uji Autokorelasi
Uji  autokorelasi  digunakan  untuk  menguji  apakah  dalam  suatu model regresi linier terdapat korelasi antara kesalahan pengganggu pada periode  t  dengan  periode  t-1.  Jika  terjadi  korelasi,  maka  dinamakan problem autokorelasi. Model regresi yang baik adalah regresi yang bebas dari  autokorelasi.  Untuk  mendeteksi  apakah  antar  residual  terdapat korelasi  yang  tinggi,  salah  satunya  dapat  dilihat  dari  uji  Durbin  Watson ( DW test ) yaitu dengan membandingkan nilai Durbin Watson (DW) hitung dengan  nilai  DW  tabel.  Mendeteksi  autokorelasi  dengan  menggunakan nilai  Durbin  Watson  dengan  kriteria  jika  : 59 1)  Angka  DW  di  bawah  -2 berarti ada autokorelasi positif, 2) Angka DW di antara -2 dan +2 berarti tidak  ada  autokorelasi,  dan  3)  Angka  DW  di  atas  +2  berarti  ada autokorelasi negatif.
e. Uji F Hitung
Uji  F  hitung  digunakan  untuk  mengetahui  apakah  variabel independen  secara  bersama-sama  (simultan)  mempengaruhi  variabel dependen.  Pengujian  secara  simultan  dilakukan  dengan  menggunakan pengolahan  data  SPSS  16.0.  Apabila  F hitung ≥ F tabel maka  H a diterima  atau secara simutan variabel independen dapat berpengaruh terhadap variabel dependen. Sebaliknya apabila F hitung ≤ F tabel maka H 0 diterima atau secara simultan  variabel  independen  tidak  berpengaruh  terhadap  variabel dependen.
Untuk mengetahui signifikansi atau tidak pengaruh secara simultan variabel  independen  terhadap  variabel  dependen  maka  digunakan probability sebesar  0.05  (5%).  Jika  signifikansi ≥ 0,05  maka  H 0 diterima dan H a ditolak, apabila signifikansi ≤ 0,05 maka H 0 ditolak dan H a diterima. Bentuk matematika dari uji F adalah : F = R 2 ( N-k-1 ) k ( 1-R 2 ) Keterangan : F
= Nilai F yang dicari (F hitung) R2 = Koefisien Determinasi K = Jumlah Variabel Bebas N = Jumlah Sampel
59 V.  Wiratna  Sujarweni, Metodologi  Penelitian  Bisnis  &  Ekonomi (Yogyakarta: Pustaka Baru Press, 2015), 159.

## 5. Analisis Data
Alat  bantu  yang  digunakan  untuk  menganalisis  data  dan  mencari keterkaitan  di  antara  variabel-variabel  di  atas  adalah  peranti  lunak  atau software SPSS  ( Statistical  Package  for  the  Social  Science )  16.0.  SPSS merupakan software yang  berbasis windows yang  digunakan  untuk menganalisa  data  statistik  agar  dapat  diolah  dan  ditampilkan  sehingga dapat  menyajikan  suatu  informasi  sesuai  kehendak  pengguna.  Untuk mencari  keterkaitan  antara  variabel  yang  tercakup  dalam  proposal  ini, peneliti menggunakan analisis regresi berganda. Analisis regresi berganda adalah untuk mengetahui ada  tidaknya pengaruh dua atau lebih variabel bebas  terhadap  variabel  terikat. 60 Bentuk  matematika  dari  analisis berganda adalah : 61
Keterangan : Y   = Minat Nasabah E     = Error A   = Konstanta X1   = Marketing B1   = Koefisien Marketing X2   = Nilai Taksiran B2  = Koefisien Nilai Taksiran     X3   = Biaya Titip
B3   = Koefisien Biaya Titip
Untuk menilai ketepatan fungsi regresi sampel dalam menaksir nilai aktual dapat diukur dengan menggunakan :
a. Uji t Pengujian  hipotesis  menggunakan  t  test  secara  parsial  untuk mengetahui seberapa besar pengaruh masing-masing variabel independen (X)  terhadap  variabel  dependen  (Y). 62 Pengujian  ini  dilakukan menggunakan tingkat signifikasi 0,05 (5%). Dan dari hasil pengujian t test membandingkan  nilai  t hitung dengan  t tabel ,  apabila  t hitung >  t tabel maka  H 0 ditolak  dan  menerima  H a ,  dan  artinya  variabel  bebas  berpengaruh terhadap  variabel  terikat.  Dan  sebaliknya  apabila  t hitung <  t tabel maka  H 0 diterima  dan  menolak  H a ,  artinya  variabel  bebas  tidak  berpengaruh terhadap variabel terikat.
60 Danang Sunyoto, Praktik SPSS Untuk Kasus (Yogyakarta: Nuha Medika, 2011), 61. 61 Douglas  A.  Lind, Teknik-teknik  Statistika  Dalam  Bisnis  Dan  Ekonomi (Jakarta: Salemba Empat, 2008), 119.
62 Bhuono  Agung  Nugroho, Strategi  Jitu  Memilih  Statistik  Penelitian  dengan  SPSS (Yogyakarta: Andi Offset, 2005), 43.
1. Mekanisme Gadai Emas di PT. Bank Syariah Mandiri KCP Tuban Bank  Syariah  Mandiri  memperlihatkan  kinerja  yang  cukup  positif sepanjang tahun 2018, terutama terkait produk gadai emas dan cicil emas. Outstanding pembiayaan gadai dan cicil emas BSM secara tahunan year on year (yoy) tumbuh sebesar 21% yoy Rp. 6,72 triliun per Desember 2017 menjadi Rp. 8,11 triliun per Desember 2018. 63
Gambar 4.2 Pertumbuhan Harga Emas 5 Tahun Terakhir
Dari  data  grafik  dapat  diketahui  bahwa  harga  emas  pada  akhir Desember 2018 seharga Rp. 540.000 pergram, kemudian pada awal tahun 2019  mengalami  kenaikan.  Dilihat  dari  perkembangan  inilah  emas  juga bisa digunakan sebagai  instrumen investasi yang cukup menguntungkan. Berdasarkan  uraian  tersebut,  Bank  Syariah  Mandiri  KCP  Tuban  melihat adanya  kesempatan  bisnis  yang  menguntungkan  dengan  adanya  layanan pembiayaan pemilikan aset logam mulia dengan produk gadai emas.
Emas  yang  dapat  digadaikan  ke  Bank Syariah  Mandiri  KCP Tuban yaitu minimal 16 karat. PT. Bank Syariah Mandiri KCP Tuban berpatokan pada Harga Dasar Emas (HDE). Dalam mendapatkan informasi, PT. Bank Syariah  Mandiri  KCP  Tuban  setiap  hari  mendapatkan  informasi  melalui email dari PT. Bank Syariah Mandiri Kantor Pusat yang berada di Jakarta setiap  pukul  09.00  WIB.  Selain  menggunakan  HDE,  PT.  Bank  Syariah Mandiri  KCP  Tuban  juga  menggunakan  timbangan  digital  untuk mengetahui berat dari emas agunan.
Penggolongan  agunan  nasabah  dibagi  menjadi  dua  yaitu  berupa emas perhiasan dengan FTV ( Financing to Value ) 80% dari taksiran, dan emas lantakan dengan FTV 95% dari taksiran. Jenis emas perhiasan limit pencairannya  lebih  kecil  karena  perhiasan  kemungkinan  untuk  dijual
63 Google,  “Bank  Syariah  Mandiri”  diakses  pada  tanggal  16  Januari  2019  pukul  10.00 WIB. http://annualreport.id/info/bsm-catatkan-pertumbuhan-bisnis-emas/.
kembali akan susah karena menyesuaikan dengan minat masyarakat yang beragam.
Metode yang digunakan untuk penentuan karatase dan berat emas milik  nasabah  gadai  di  PT.  Bank  Syariah  Mandiri  KCP  Tuban  adalah dengan menggunakan metode uji gosok kombinasi uji jarum emas. Metode uji gosok kombinasi uji jarum emas adalah metode pengujian agunan emas milik nasabah dengan cara emas nasabah di gosok pada batu khusus, lalu jarum  uji  yang  ujungnya  terdapat  emas  murni  juga  di  gosokkan  ke  batu berjajar  dengan  gosokan  emas  milik  nasabah,  kemudian  batu  gosok ditetesi  dengan  cairan  aqua  regia,  apabila  gosokan  emas  nasabah  hilang terlebih dahulu dari gosokan jarum uji maka emas nasabah memiliki kadar karatase  yang  lebih  rendah  dari  karatase  jarum  uji.  Jika  demikian,  maka pawning  staff akan  mengganti  dengan  jarum  uji  yang  nilai  karatasenya lebih rendah dari jarum uji awal. 64
Mekanisme dalam pengajuan pembiayaan gadai di PT. Bank Syariah Mandiri  KCP  Tuban  adalah  nasabah  mengisi  formulir  yang  sudah disediakan, formulir pengajuan kredit diberikan ke penaksir beserta KTP dan  barang  jaminan.  Penaksir  lalu  melakukan  analisis  kredit,  penaksir menawarkan  uang  pinjaman  kepada  nasabah,  penaksir  kemudian berkoordinasi dengan pemutus cabang dan service manager, lalu ke teller . Apabila  nasabah  belum  memiliki  rekening  BSM  maka  nasabah  harus membayar  biaya  pembuatan  rekening  terlebih  dahulu,  nasabah  dapat mengambil  uang  di teller secara  langsung  maupun  melalui  transfer rekening.
Gambar 4.3 Skema Operasional Gadai Emas BSM KCP Tuban
Biaya  pada  produk  gadai  emas  PT.  Bank  Syariah  Mandiri  KCP Tuban  adalah  meliputi  biaya  administrasi  pencairan,  biaya  pembukaan
64 Simulasi  uji karatase oleh bapak Ario Kuntoaji selaku Pawning Officer di PT. Bank Syariah Mandiri KCP Tuban. Pada Senin, 11 Februari 2019 pukul 16.00 WIB.
rekening, dan biaya titip. Penggolongan biaya administrasi gadai emas di PT. Bank Syariah Mandiri KCP Tuban dibagi menjadi lima golongan.
Tabel 4.2 Penggolongan Biaya Administrasi Golongan Jumlah Pembiayaan Biaya Administrasi 1 500 ribu s/d < 10 juta Rp. 25.000 2 10 juta s/d < 20 juta Rp. 35.000 3 20 juta s/d < 50 juta Rp. 60.000 4 50 juta s/d < 100 juta Rp. 125.000 5 100 juta s/d < 250 juta Rp. 125.000
Biaya pemeliharaan agunan dan sewa  tempat di PT. Bank Syariah Mandiri KCP Tuban dalam sistem gadai emas disebut dengan biaya ijarah , biaya ijarah dihitung per lima belas hari. Penggolongan biaya ijarah di PT. Bank  Syariah  Mandiri  KCP  Tuban  juga  dibagi  menjadi  lima  golongan. Tujuan  penggolongan  ini  adalah  untuk  meringankan  nasabah  dalam  hal pembayaran sesuai limit pembiayaan.
Tabel 4.3 Penggolongan biaya Ijarah dan Jumlah Pembiayaan Golongan Jumlah Pembiayaan Golongan Emas Perhiasan 1 500 ribu s/d < 10 juta 1,7 % 2 10 juta s/d < 20 juta 1,55 % 3 20 juta s/d < 50 juta 1,50 % 4 50 juta s/d < 100 juta 1,15 % 5 100 juta s/d < 250 juta 1 %
Biaya  titip  agunan  di  PT.  Bank  Syariah  Mandiri  KCP  Tuban  lebih murah daripada biaya titip yang terdapat di PT. Pegadaian dan toko emas, bahkan  biaya  titip  untuk  pembiayaan  antara  limit  100.000.000  sampai kurang  dari  250.000.000  hanya  1%,  dari  sinilah  pihak  gadai  emas mendapatkan banyak nasabah.
Dalam pemasaran produk gadai emas, media yang digunakan oleh staff  gadai  PT.  Bank  Syariah  Mandiri  KCP  Tuban  adalah  melalui tele- marketing ,  pemasangan  spanduk,  brosur,  melalui  internet,  ataupun  dari mulut  ke  mulut  ( word  of  mouth ).  Pemasangan  spanduk  diletakkan  di tempat-tempat strategis dan menyebar brosur di pasar-pasar.

## 6. Deskripsi dan Reliabilitas Data Responden
Penelitian  ini  menggunakan  metode  kuantitatif  korelasional, sampel  yang  digunakan  adalah  nasabah  aktif  gadai  emas  yang  datang
untuk  meggadaikan  emasnya  saat  peneliti  berada  di  PT.  Bank  Syariah Mandiri  KCP  Tuban,  melalui  instrumen  kuesioner  dalam  bentuk  angket. Langkah-langkah  yang  dilakukan  adalah  membuat  dan  menyusun instrumen  penelitian  lalu  disampaikan  kepada  responden.  Responden yang  diambil  sebanyak  32  orang.  Kemudian  dilakukan  uji  validitas  dan reliabilitas instrumen untuk mengetahui valid atau tidaknya data.
a. Karakteristik Responden
Penyajian  data  penelitian  ini  bertujuan  untuk  melihat  profil  dari data  penelitian  dan  hubungan  yang  ada  antar  variabel  dalam  penelitian. Data  responden  menggambarkan  kondisi  responden  sebagai  informasi tambahan  untuk  memahami  hasil-hasil  penelitian.  Karakteristik responden dalam penelitian ini adalah sebagai berikut :
b. Jenis Kelamin Responden
Adapun data mengenai jenis kelamin responden atau nasabah Bank Syariah Mandiri KCP Tuban adalah sebagai berikut :
Tabel 4.4 Jenis Kelamin Responden L/P Jumlah Laki-laki 3 Perempuan 29 Jumlah 32
Berdasarkan keterangan pada tabel diatas, dapat diketahui bahwa jenis kelamin nasabah gadai emas Bank Syariah Mandiri KCP Tuban yang diambil  sebagai  responden  menunjukkan  3  orang  laki-laki  dan  29 perempuan.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  sebagian  besar  dari  nasabah gadai emas Bank Syariah Mandiri KCP Tuban adalah perempuan.
c. Umur Responden
Data  mengenai  umur  responden  dalam  penelitian  ini dikelompokkan  menjadi  tiga  kategori,  yaitu  umur    20-30  tahun,  30-40 tahun,  dan  diatas  40  tahun.  Adapun  data  mengenai  umur  responden adalah sebagai berikut :
Tabel 4.5 Umur Responden Umur Jumlah 20-30 4 30-40 16 Diatas 40 12 Jumlah 32

## d. Pekerjaan Responden
Adapun  data  mengenai  pekerjaan  responden  nasabah  gadai  emas Bank Syariah Mandiri KCP Tuban dikelompokkan menjadi lima golongan yaitu pedagang, karyawan atau karyawati, wiraswasta, PNS, dan pekerjaan lainnya yang harus diisi oleh responden sendiri. Data pekerjaan responden adalah sebagai berikut :
Tabel 4.6 Pekerjaan Responden Pekerjaan Jumlah Pedagang 17 Karyawan/karyawati 4 PNS 3 Lainnya (IRT dan petani) 8 Jumlah 32
Dapat diketahui dari tabel diatas bahwa responden nasabah gadai emas  Bank  Syariah  Mandiri  KCP  Tuban  paling  banyak  berasal  dari pedagang dengan jumlah 17 orang,  karyawan atau karyawati sebanyak 4 orang, PNS berjumlah 3 orang, pekerjaan lainnya yang berupa Ibu Rumah Tangga (IRT) dan petani sebanyak 8 orang.
e. Latar Belakang Pendidikan Responden
Adapun data mengenai pendidikan responden nasabah gadai emas Bank Syariah Mandiri KCP Tuban adalah sebagai berikut :
Tabel 4.7 Pendidikan Responden Pendidikan Jumlah SD 5 SMP 8 SMA/SMK sederajat 13 Sarjana 6 Jumlah 32
Berdasarkan  keterangan  pada  tabel  4.7  memperlihatkan  bahwa nasabah  gadai  emas  Bank  Syariah  Mandiri  KCP  Tuban  yang  diambil sebagai  responden  sebagian  besar  berpendidikan  SMA/SMK  sederajat. Berdasarkan  pada  tabel  tersebut,  responden  yang  berpendidikan  SD sebanyak  5  orang, SMP  sebanyak  8  orang,  SMA/SMK  sederajat  sebanyak 13 orang, dan sisanya sarjana sebanyak 6 orang.
f. Data Input Responden
Berikut  data  yang  didapat  dari  hasil  pengisian  kuesioner  berupa total skor dari item soal yang telah dijawab oleh responden :
Tabel 4.8 Data Input Responden No  Kode Responden Skor Total 1 R1 53 2 R2 50 3 R3 52 4 R4 43 5 R5 55 6 R6 57 7 R7 57 8 R8 49 9 R9 63 10 R10 56 11 R11 46 12 R12 58 13 R13 60 14 R14 47 15 R15 55 16 R16 55 17 R17 49 18 R18 64 19 R19 68 20 R20 56 21 R21 55 22 R22 49 23 R23 55 24 R24 65 25 R25 63 26 R26 48 27 R27 70 28 R28 58 29 R29 66 30 R30 54 31 R31 63 32 R32 46
Deskripsi  variabel  dalam  penelitian  terdiri  dari marketing, nilai taksiran  dan  biaya  titip.  Data  variabel  tersebut  diperoleh  dari  hasil penyebaran  kuesioner,  untuk  hasil  kuesioner  data  tersebut  adalah
sebagai berikut : Tabel 4.9 Hasil Input Responden Variabel Pernyataan  Total STS Total TS Total RR Total S Tota l SS Marketing (X1) 1 0 1 0 24 7 2 0 0 2 27 3 3 0 1 5 14 12 4 0 2 1 23 6 Nilai  Taksiran (X2) 1 0 0 4 18 10 2 0 3 13 14 2 3 0 0 3 29 0 Biaya Titip (X3) 1 0 0 1 24 7 2 0 2 5 24 1 3 0 2 0 18 12 Minat  Nasabah (Y) 1 0 0 5 6 21 2 0 0 1 30 1 3 0 1 2 20 9 4 0 3 0 22 7

## 1. Variabel Marketing
Berdasarkan data kuesioner yang peneliti dapatkan, untuk variabel marketing menunjukkan  hasil  pada  pernyataan  satu  sebanyak  7 responden  menyatakan  sangat  setuju  bahwa  produk  dan  jasa  yang ditawarkan  pegawai  gadai  emas  PT.  Bank  Syariah  Mandiri  KCP  Tuban kepada nasabah terjamin keamanannya, 24 responden menyatakan setuju dan  tidak  ada  responden  yang  menyatakan  ragu-ragu  dan  1  responden menyatakan tidak setuju.
2. Variabel Nilai Taksiran
Berdasarkan data kuesioner yang peneliti dapatkan, untuk variabel nilai  taksiran  menunjukkan  hasil  pada  pernyataan  satu  sebanyak  10 responden  menyatakan  sangat  setuju,  18  responden  setuju  dan  4 responden  ragu-ragu  terhadap  pernyataan  nilai  taksiran  agunan  di  PT. Bank Syariah Mandiri KCP Tuban sudah sesuai dengan standar harga emas yang berlaku saat ini.

## 3. Variabel Biaya Titip
Berdasarkan data kuesioner yang peneliti dapatkan, untuk variabel biaya-biaya  menunjukkan  hasil  pada  pernyataan  satu  sebanyak  7 responden  menyatakan  sangat  setuju,  24  responden  setuju  dan  1 responden ragu-ragu terhadap pernyataan biaya administrasi gadai emas di PT. Bank Syariah Mandiri KCP Tuban lebih murah dari jasa gadai lain.
4. Variabel Minat Nasabah
Berdasarkan data kuesioner yang peneliti dapatkan, untuk variabel minat  nasabah  menunjukkan  hasil  pada  pernyataan  satu  sebanyak  21 responden  menyatakan  sangat  setuju,  6  responden  setuju  dan  5 responden ragu-ragu terhadap pernyataan biaya-biaya produk gadai emas PT. Bank Syariah Mandiri KCP Tuban yang terjangkau mendorong nasabah dalam menggunakan fasilitas gadai emas di PT. Bank Syariah Mandiri KCP Tuban.

## E. Hasil
Dalam  penelitian  ini  instrumen  yang  diuji  adalah  variabel marketing, nilai taksiran, biaya-biaya dan minat nasabah. Hasil pengujian ke empat variabel tersebut disajikan dalam tabel di bawah ini :
1. Uji Validitas Tabel 4.10 Hasil Uji Validitas Variabel Marketing, Nilai Taksiran dan Biaya Titip. Pernyataan Nilai r hitung Nilai r tabel Hasil X1a 0.915 0.576 Valid X1b 0.904 0.576 Valid X1c 0.910 0.576 Valid X2a 0.883 0.576 Valid X2b 0.922 0.576 Valid X2c 0.956 0.576 Valid X3a 0.931 0.576 Valid X3b 0.963 0.576 Valid X3c 0.941 0.576 Valid Y1a 0.876 0.576 Valid Y2b 0.920 0.576 Valid Y3c 0.917 0.576 Valid Y4d 0.959 0.576 Valid
Hasil  uji  validitas  terhadap  instrumen  pada  tabel  4.10 menunjukkan bahwa dari total tiga pernyataan menunjukkan bahwa nilai
r  hitung  lebih  besar  dari  nilai  r  tabel.  Hal  itu  menyatakan  bahwa  semua item instrumen dinyatakan valid.
2. Uji Reliabilitas Tabel 4.11 Hasil Uji Reliabilitas Variabel Corrected item-Total Correlation Cronbach’s Alpha if Item Deleted Keputusan Marketing (X1) ,943 ,906 Reliabel Nilai taksiran (X2) ,501 ,984 Reliabel Biaya-biaya (X3) ,917 ,911 Reliabel Minat nasabah (Y) ,911 ,902 Reliabel
Sebagai  bahan  penafsiran  terhadap  koefisien  korelasi  yang ditemukan  besar  atau  kecil,  maka  dapat  berpedoman  pada  ketentuan berikut ini : 65 Tabel 4.12 Pedoman Menginterpretasikan Koefisien Korelasi Interval Korelasi Tingkat Hubungan 0,00 – 0,199 Sangat rendah 0,20 – 0,399 Rendah 0,40 – 0,599 Sedang 0,60 – 0,799 Kuat 0,80 – 1,000 Sangat kuat
3. Uji Asumsi Klasik
a. Uji Normalitas
Gambar 4.5 Hasil Uji Normalitas Normal Probability Plot of Regression Standardized Residual Dependent Variabel :Y
65 Sugiyono, Metode penelitian Bisnis (Bandung: CV. Alfabeta, 2014), 250.
Model  uji  normalitas  dengan probability  plot pada  gambar  4.5 dinyatakan berdistribusi normal karena data ploting (titik-titik) mengikuti garis diagonal.
a. Uji Multikolinieritas
Tabel 4.13 Hasil Uji Multikolinieritas
Gejala  multikolinieritas  tidak  terjadi  pada  tabel  4.13  karena  nilai tolerance pada variabel X1 lebih besar dari 0,100 dan nilai VIF lebih kecil dari  10,00.
b. Uji Heteroskedastisitas Gambar 4.6 Hasil Uji Heteroskedastisitas Scatterplot Dependent Variabel : Minat Nasabah (Y)
Tidak terdapat gejala heteroskedastisitas pada gambar 4.6 karena tidak ada pola yang jelas dan titik menyebar diatas dan dibawah angka 0 pada sumbu Y.
c. Uji Autokorelasi
Tabel 4.14 Hasil Uji Autokorelasi
1) Predictors : (Constant), Marketing (X1), Nilai Taksiran (X2), biaya-biaya (X3).
2) Dependent Variabel : Minat Nasabah (Y)
Nilai  DU  dicari  pada  distribusi  nilai  tabel  Durbin  Watson berdasarkan  tiga  variabel independent dan  jumlah  responden  (N) sebanyak 32 dengan signifikansi 5 %. DU (1,650) < Durbin Watson (1,671) <4-DU (2,350). Menurut Imam Ghozali, tidak  ada gejala autokorelasi jika nilai Durbin Watson terletak antara DU sampai dengan 4-DU. 66
d. Uji F Hitung
Tabel 4.15 Hasil Uji F
Jika  nilai  signifikansi  <  0,05  maka  artinya  variabel independent secara simultan berpengaruh terhadap variabel dependent . Dari tabel 4.15 dapat  diketahui  bahwa  variabel  X1,  X2,  dan  X3  secara  simultan berpengaruh  terhadap  minat  nasabah  menggunakan  fasilitas  gadai  emas karena nilai signifikansinya ,000 dibawah nilai 0,05.
66 Imam  Ghozali, Aplikasi  Analisis  Multivariate  dengan  Program  SPSS (Semarang: Badan Penerbit UNDIP, 2011), 111.
32
e. Uji t Parsial Tabel 4.16 Hasil Uji t Parsial
Jika  nilai  signifikansi  <0,05  maka  artinya  variabel independent secara  parsial  berpengaruh  terhadap  variabel dependent ,  dari  tabel  4.16 menunjukkan nilai signifikansi pada variabel X1 sebesar ,005, artinya nilai tersebut  lebih  kecil  dari  0,05,  jadi  dapat  disimpulkan  bahwa marketing (X1)  berpengaruh  positif  terhadap  minat  nasabah  menggunakan  fasilitas gadai emas, nilai taksiran (X2) tidak berpengaruh terhadap minat nasabah karena nilai signifikansi menunjukkan ,531,  artinya lebih besar dari 0,05 dan biaya-biaya (X3) berpengaruh positif terhadap minat nasabah dalam fasilitas gadai karena nilai signifikansinya ,000.

## F. Pembahasan
Unit gadai emas PT. Bank Syariah Mandiri KCP Tuban memberikan pinjaman  dengan  menggunakan  akad qardh dalam  rangka rahn dan penetapan  biaya  sewa  penyimpanan  agunan  menggunakan  akad ijarah. Persyaratan  dalam  gadai  emas  hanya  dengan  membawa  kartu  identitas nasabah, dengan jangka waktu gadai empat bulan dan dapat diperpanjang atau  digadai  ulang  (setelah  dilakukan  penaksiran  dan  melunasi  biaya gadai). Financing  To  Value (FTV)  untuk  produk  gadai  emas  PT.  Bank Syariah Mandiri KCP Tuban adalah 80 % untuk emas perhiasan dan 95 % untuk  emas  lantakan.  Selain  melakukan marketing seperti  jasa  gadai lainnya ,  pawning  officer PT.  Bank  Syariah  Mandiri  KCP  Tuban  juga memperhatikan aspek-aspek yang tidak diperbolehkan dalam syariah.
Dalam  hal  pinjaman  dari  produk  gadai,  PT.  Bank  syariah  Mandiri KCP  Tuban  membaginya  dalam  lima  golongan  dengan  tujuan memudahkan  nasabah  dalam  pembayaran  biaya  titip.  Besarnya  jumlah pinjaman  tergantung  dari  nilai  pinjaman  (barang-barang  berharga)  yang diberikan.  Semakin  besar  nilainya,  semakin  besar  pula  pinjaman  yang
dapat  diperoleh  nasabah,  demikian  pula  sebaliknya. 67 Biaya-biaya  yang dibebankan  Bank  Syariah  Mandiri  KCP  Tuban  kepada  nasabah  juga termasuk  lebih  ringan  dari  jasa  gadai  lainnya.  Bahkan  untuk  biaya  titip pembiayaan limit 100 juta sampai dengan kurang dari 250 juta hanya 1%.
Dalam  pengujian  data  variabel  independen  terhadap  variabel dependen,  peneliti  menggunakan  uji  validitas,  uji  reliabilitas,  analisis regresi linier berganda, uji F dan uji t parsial dengan hasil sebagai berikut : Pada uji  asumsi klasik dengan uji normalitas probability plot yang peneliti  lakukan  dinyatakan  berdistribusi  normal  karena  titik-titik mengikuti garis diagonal. Gejala multikolinieritas juga tidak terjadi karena nilai tolerance pada variabel X1 lebih besar dari 0,100 dan nilai VIF lebih kecil dari  10,00. Pada uji heteroskedastisitas tidak terdapat gejala karena tidak  ada  pola  yang  jelas  seperti  bergelombang,  melebar  kemudian menyempit  pada  gambar  scatterplot  dan  titik  menyebar  diatas  dan dibawah angka 0 pada sumbu Y.
Uji  autokorelasi  dengan  Durbin  Watson  berdasarkan  tiga  variabel independent dengan signifikansi 5 %. DU (1,650) < Durbin Watson (1,671) <4-DU (2,350). Menurut Imam Ghozali, tidak  ada gejala autokorelasi jika nilai Durbin Watson terletak antara DU sampai dengan 4-DU. 68
Pada  uji  F  hitung  menunjukkan  variabel independent secara simultan  berpengaruh  terhadap  variabel dependent ,  pengaruh  yang diberikan oleh variabel X1, X2, dan X3 secara simultan terhadap variabel Y adalah ,784, dilihat dari R Square model summary pada uji autokorelasi. Uji  t  parsial  menunjukkan  variabel independent secara  parsial berpengaruh terhadap variabel dependent , nilai signifikansi pada variabel X1  sebesar  ,005,  jadi  dapat  disimpulkan  bahwa  X1  berpengaruh  positif terhadap minat nasabah menggunakan fasilitas gadai emas, nilai taksiran (X2) tidak berpengaruh terhadap minat nasabah karena nilai signifikansi lebih  besar  dari  0,05  dan  biaya  titip  (X3)  berpengaruh  positif  terhadap minat nasabah dalam fasilitas gadai karena nilai signifikansinya ,000.

## G. Simpulan
Setelah mengetahui hasil dari penelitian mengenai marketing , nilai taksiran, dan biaya titip pada produk gadai emas terhadap fasilitas gadai emas  di  PT.  Bank  Syariah  Mandiri  KCP  Tuban,  maka  dapat  diambil kesimpulan sebagai berikut :
67 Kasmir, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya (Jakarta: Rajawali Pers, 2012), 235.
68 Imam  Ghozali, Aplikasi  Analisis  Multivariate  dengan  Program  SPSS (Semarang: Badan Penerbit UNDIP, 2011), 111.
1. Variabel independent Marketing (X1) pada produk gadai emas PT. Bank Syariah  Mandiri  KCP  Tuban  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  minat  nasabah  menggunakan  fasilitas  gadai  emas.  Dengan nilai  t  hitung  sebesar  3,054  dengan  tingkat  signifikansinya  sebesar 0,005  di  bawah  alpha  5%,  nilai  beta  dalam Unstandardized  Coefficient menunjukkan angka sebesar 2812,565. Artinya jika kegiatan marketing yang  dilakukan  staff  gadai  ditingkatkan  lagi  maka  akan  menaikkan minat nasabah dalam menggunakan fasilitas gadai emas dengan asumsi variabel independen lain dianggap konstan.
2. Nilai taksiran (X2) pada agunan nasabah gadai emas PT. Bank Syariah Mandiri  KCP  Tuban  tidak  berpengaruh  terhadap  minat  nasabah menggunakan  fasilitas  gadai  emas.  Dengan  nilai  t  hitungnya  sebesar 0,635 diatas alpha 5%. Artinya variabel independen nilai taksiran (X2) berpengaruh  negatif  dan  tidak  signifikan  terhadap  minat  nasabah dalam  menggunakan  fasilitas  gadai  emas  di  PT.  Bank  Syariah  Mandiri KCP  Tuban.  Nilai  beta  dalam Unstandardized  Coefficient menunjukkan angka sebesar 77,417 dan tidak berpengaruh terhadap minat nasabah.
3. Biaya titip (X3) pada produk gadai emas PT. Bank Syariah Mandiri KCP Tuban  berpengaruh  positif  terhadap  minat  nasabah  dalam menggunakan  fasilitas  gadai.  Dengan  nilai  t  hitung  sebesar  4,137 dengan tingkat signifikansinya sebesar 0,000 di bawah alpha 5%, nilai beta  dalam Unstandardized  Coefficient menunjukkan  angka  sebesar 391,547. Artinya biaya titip yang terdapat pada fasilitas gadai emas di PT.  Bank  Syariah  Mandiri  KCP  Tuban  semakin  murah  maka  akan menarik minat nasabah dalam menggunakan fasilitas gadai emas.
4. Marketing, nilai  taksiran,  dan  biaya  titip  secara  simultan  berpengaruh terhadap minat nasabah dalam menggunakan fasilitas gadai.

## DAFTAR PUSTAKA
Ahmadi, Abu. Psikologi Umum. Jakarta: PT. Rineka Cipta, 2003. Anoraga, Panjdi. Manajemen Bisnis . Jakarta: Rineka Cipta, 1997.
Arikunto, Suharsimi. Prosedur Penelitian. Jakarta: Rineka Cipta, 2002.
Badudu dan Zain. Kamus Umum Bahasa Indonesia. Jakarta: Pustaka Sinar Harapan, 2001.
Baridwan, Zaki. Intermediate Accounting . Yogyakarta: BPFE, 2003. Damanhur  dan  Leni  Darwina.  “Pengaruh  Jumlah  Taksiran  dan  Uang Pinjaman terhadap Laba Bersih pada Perum Pegadaian Syari’ah Ko ta Lhokseumawe”, Jurnal Aplikasi Manajemen , No.2, Vol.4. Maret 2011. David, Fred R. Manajemen Strategis . Jakarta: Salemba Empat, 2010.
Firdaus,  Muhammad. Ekonometrika  Suatu  Pendekatan  Aplikatif. Jakarta: Bumi Aksara, 2004. Ghazaly, Abdul Rahman. Fiqh Muamalat . Jakarta: Kencana, 2010.
Ghozali,  Imam. Aplikasi  Analisis  Multivariate  Dengan  Program  SPSS . Semarang: Badan Penerbit UNDIP, 2005.
Gottschalk, Louis. Mengerti Sejarah. Depok: Yayasan Penerbit Universitas Indonesia, 2000. Hadi, Muhammad Sholikhul. Pegadaian Syariah . Jakarta: Salemba Diniyah,
2003.
Hendra. Manajemen  Pemasaran:  Analisis,  Perencanaan,  Imlementasi  dan Kontrol. Jakarta: PT. Prenhallindo, 1997.
Herfina.  “Pengaruh  Produk  Gadai  Emas  Syariah  pada  Bank  BNI  Syariah Pusat  Terhadap  Peningkatan  Pendapa tan  Bank”.  Skripsi,  UIN  Syarif Hidayatullah, 2009. Huda, Nurul. Lembaga Keuangan Islam. Jakarta: Kencana, 2010. Hugiono  dan  Poerwantana. Pengantar  Ilmu  Sejarah. Jakarta:  PT.  Bina Aksara, 2000.
Hurlock,  Elizabeth  B. Psikologi  Perkembangan:  Suatu  Pendekatan Sepanjang Rentang Kehidupan . Jakarta: Erlangga, 1995.
Imam, Sentot. Manajemen Pemasaran Bank. Yogyakarta: Graha Ilmu, 2010. Irwoana,  Fany.  “ Strategi  Pemasaran  Gadai  Emas    Pada  Produk  Rahn  PT. Bank Aceh Syariah Cabang S.Parman” .  Skripsi, UIN Sumatera Utara,
2017.
Iskandarwasid  dan  Dadang  Sunendar. Strategi  Pembalajaran  Bahasa. Bandung: Rosda, 2011.
J, Griffin. Customer Loyalty: Menumbuhkan dan Mempertahankan Kesetiaan Pelanggan . Jakarta: Erlangga, 2003.
Kasmir. Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Lainnya .  Jakarta:  Rajawali  Pers, 2012.
Kotler, Philip. Dasar-dasar Pemasaran . Jakarta: PT. INDEKS, 2003.
..................... Manajemen  Pemasaran .  Jakarta:  PT.  Indeks  Kelompok Gramedia, 2005.
Kurniawan, Benny. Metodologi Penelitian. Tanggerang: Jelajah Nusa, 2012. Lind,  Douglas  A. Teknik-teknik  Statistika  Dalam  Bisnis  Dan  Ekonomi.
Jakarta: Salemba Empat, 2008.
Lupiyoadi,  Rambat,  dan  Hamdani. Manajemen  Pemasaran  Jasa .  Jakarta: Salemba Empat, 2009.
Morissan. Metode Penelitian Survey . Jakarta: Kencana, 2014. Muhammad. Metodologi  Penelitian  Ekonomi  Islam. Jakarta:  PT.  Raja
Grafindo Persada, 2008 ................... Metodologi Penelitian. Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2008.
MUI. Himpunan  Fatwa  Dewan  Syariah  Nasional .  Jakarta:  Gaung  Persada Press, 2006.
Mulyadi. Akuntansi Biaya . Yogyakarta: STIE YKPN, 2005. Muslich, Ahmad Wardi. Fiqih Muamalah. Jakarta: Amzah, 2013. Noor, Juliansyah. Metodologi Penelitian . Jakarta: PT. Bumi Aksara, 2009. Nugroho, Bhuono Agung. Strategi Jitu  Memilih Statistik Penelitian dengan SPSS. Yogyakarta: Andi Offset, 2005.
Patrik,  Purwahid,  dan  Kashadi. Hukum  Jaminan. Semarang:  Fakultas Hukum Undip, 2003.
Priyatno,  Duwi. Cara  Kilat  Belajar  Analisis  Data  Dengan  SPSS  20.
Yogyakarta: ANDI, 2012.
Rahayu,  Mulista.  “ Analisis  Nilai  Taksiran  Barang  Gadai  Terhadap  Jumlah Nasabah  Tahun  2013-2015  di  PT.  Pegadaian  Syariah  Cabang Kepandean Serang”. Skripsi, IAIN Sultan Maulana Hasanuddin, 2016. Rais, Sasli. Pegadaian Syariah: Konsep dan Sistem Operasional: Suatu Kajian Kontemporer . Jakarta: Universitas Indonesia Press, 2005. Sarjono,  Haryadi,  dan  Winda  Julianita. SPSS  vs  Lisrel  Sebuah  Pengantar,
Aplikasi Untuk Riset . Jakarta: Salemba Empat, 2011.
Shaleh,  Abdul  Rahman,  dan  Muhbin  Abdul  Wahab. Psikologi  Suatu Pengantar Dalam Perspektif Islam. Jakarta: Prenada Media, 2004.
Soemitra,  Andri. Bank  &  Lembaga  Keuangan  Syariah .  Jakarta  :  Kencana,
2010.
Sofia, Agha. Solusi Pegadaian . Jakarta: Sinar Grafika, 2008. Staton, William J. Prinsip-prinsip Pemasaran. Jakarta: Erlangga, 1994. Sudarmo, Indriyo Gito. Manajemen Strategis. Yogyakarta: BPEF, 2008. Sudarsono,  Heri. Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Syariah:  Deskripsi  dan Ilustrasi . Yogyakarta: Ekonisia, 2003.
.......................... Bank Dan Lembaga Keuangan Syariah: Deskripsi dan Ilustrasi . Yogyakarta: Ekonisia, 2006 .
.......................... Bank dan Lembaga Keuangan Syariah: Deskripsi dan Ilustrasi . Yogyakarta: Ekonisia, 2015.
Sujarweni, V Wiratna. Metodologi Penelitian Bisnis & Ekonomi. Yogyakarta: Pustaka Baru Press, 2015. Sunyoto,  Danang. Praktik  SPSS  Untuk  Kasus. Yogyakarta:  Nuha  Medika, 2011.
Sugiyono. Metode penelitian Bisnis . Bandung: CV. Alfabeta, 2012. ............... Metode Penelitian . Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2001.
Suprapto. Perilaku Konsumen & Strategi Pemasaran (untuk Memenangkan
Persaingan Bisnis) . Jakarta: Mitra wacana Media, 2011. Supriyono,  Maryanto. Buku  Pintar  Perbankan. Yogyakarta:  Andi  Offset, 2011.
Syafi’i,  Muhammad  Antonio. Bank  Syariah  dari  Teori  ke  Praktik .  Jakarta: GIP, 2001. Syahrul  dan  Nizar. Kamus  Istilah-istilah  Akuntansi. Jakarta:  Citra  Harta Prima, 2000.
Tjibtono,  Fandi. Perspektif  Manajemen  dan  Pemasaran  Kontemporer.
Yogyakarta: Andi Offset, 2007.
Ulinuha,  Ahmad.  “Pengaruh  Pelayanan  Dan  Citra  Pegadaian  Syariah Terhadap  Keputusan  Nasabah  Dalam  Menggunakan  Jasa  Layanan Gadai  Pada  Pegadaian  Syariah  Cabang  Majapahit”.  Skripsi,  IAI N Walisongo Semarang, 2010. Umar,  Husein. Research  Methods  in  Finance  and  Banking. Jakarta:  PT. Gramedia Pustaka Utama, 2000.
Zainudin,  Afad.  “ Strategi  Pemasaran  Pembiayaan  Gadai  Emas  di  Bank Syariah  Mandiri  Kantor  Cabang  Purwokerto ”.  Skripsi,  IAIN Purwokerto, 2017.