JUMABIS: Jurnal Manajemen dan Bisnis Volume 8, Number 1, 2024, pp. 01-06 P-ISSN: 2615-0425 E-ISSN: 2622-7142 Open Access: https://doi.org/10.55264/jumabis.v6i2

## PENGARUH FINANCIAL  BEHAVIOR , FINANCIAL  TECHNOLOGY, DAN  ADOPSI E-COMMERCE TERHADAP  PENINGKATAN PENDAPATAN PELAKU UMKM DI KOTA JAYAPURA
Uswatun Solikhah 1 , Aprianto La’lang Kuddy 2*
1,2 Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Cenderawasih, Jayapura, Papua

## A B S T R A K
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  Pengaruh Financial  Behavior, Financial  Technology dan  Adopsi E-Commerce terhadap  Peningkatan Pendapatan Pelaku Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) di Kota Jayapura. Populasi  dalam  penelitian  ini  yaitu  seluruh  pelaku  UMKM  di  kota  Jayapura. Sampel pada penelitian ini berjumlah 96 pelaku UMKM yang memenuhi kriteria dalam penelitian ini. Metode pengambilan sampel yang digunakan yaitu metode purposive  sampling. Metode  analisis  data  menggunakan  metode  kuantitatif dengan memakai uji Asumsi klasik . Hasil penelitian pada uji t dapat disimpulkan bahwa  Variabel Financial  Behavior (X1)  dan  Adopsi E-Cmmerce (X3) berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  Peningkatan  Pendapatan.  Sedangkan pada  variabel Financial  Technology (X2) tidak  berpengaruh  secara  signifikan terhadap  Peningkatan  Pendapatan.  Selain  itu,  pada  uji  f  dapat  disimpulkan bahwa variabel Financial Behavior (X1) , Financial Technology (X2) dan Adopsis E-Commerce (X3)  secara  serentak  (simultan)  mempunyai  pengaruh  yang signifikan terhadap variabel Peningkatan Pendapatan (Y). Dari seluruh uji dapat disimpulkan  bahwa  Variabel Financial  Behavior adalah  variabel  yang  paling dominan di antara ketiga variabel dependen lainnya.

## A B S T R A C T
This  research  aims  to  determine  the  influence  of  financial  behavior,  financial  technology  and  e-commerce adoption on increasing the income of micro, small and medium enterprises (MSMEs) in Jayapura City. The population in this research is all MSME actors in the city of Jayapura. The sample in this study consisted of 96 MSME actors who met the criteria in this study. The sampling method used was the purposive sampling method. The  data  analysis  method  uses  quantitative  methods  using  the  classic  assumption  test.  The  results  of  the research using the t test can be concluded that the Financial Behavior Variable (X1) and E-Cmmerce Adoption (X3) have a significant effect on increasing income. Meanwhile, the Financial Technology variable (X2) does not have a significant effect on increasing income. Apart from that, in the f test it can be concluded that the variables Financial Behavior (X1), Financial Technology (X2) and E-Commerce Adoption (X3) simultaneously (simultaneously) have a significant influence on the variable Income Increase (Y). From all the tests it can be concluded  that  the  Financial  Behavior  variable  is  the  most  dominant  variable  among  the  other  three dependent variables.

## 1. LATAR BELAKANG
Pelaku UMKM yang memiliki financial behavior yang bertanggungjawab, cenderung akan berupaya untuk secara efektif dalam penggunaan anggaran produksi yang dimiliki, mengontrol belanja bahan baku dan biaya produksi lainnya, serta melakukan upaya menghemat ongkos produksi, dengan harapan akan berdampak  pada  efisiensi  biaya  produksi  yang  kemudian  juga  pada  akhirnya  akan  berdampak  pada peningkatan pendapatan UMKM yang dijalankan. Dengan demikian, diduga bahwa semakin baik financial behavior pelaku UMKM, maka semakin tinggi pendapatan usaha yang dijalankan. Selain financial  behavior pemanfaatan  financial  technology  digital  payment  juga  sangatlah mendukung dalam peningkatan pendapatan UMKM. Hal ini didukung dengan penelitian yang dilakukan oleh Fajariyah et al., (2022) membuktikan hasil riset bahwa financial  technology berpengaruh  signifikan terhadap profitabilitas UMKM Kecamatan Arjasa Kepulauan Kangean. Adapun penelitian Sari & Septyarini
A R T I C L E   I N F O
Article history: Received March 19, 2024 Revised April 03, 2024 Accepted May 01, 2024 Available online May 25, 2024
Kata Kunci: Financial Technology, Adopsi E-Commerce, dan pendapatan UMKM.
This is an open access article under the CC BY-SA license. Copyright © 2024 by Author. Published by Universitas Cenderawasih.
(2018) yang menyimpulkan bahwa financial technology dapat meningkatkan kinerja bisnis dan mengatur kondisi keuangan, sehingga dapat mendorong meningkatnya pendapatan seseorang terutama para UMKM di suatu daerah.
Masyarakat  Indonesia  yang  dulunya  banyak  berbelanja  dengan  uang  tunai,  saat  ini  telah mengetahui dan memanfaatkan pembayaran menggunakan metode non tunai, yaitu pembayaran digital sebagai alat pembayaran. Sistem pembayaran digital atau bisa disebut sebagai electronic money ( e-money ). Kemajuan  teknologi  dalam  sistem  pembayaran  menggeser  peranan  uang  tunai (currency) sebagai  alat pembayaran kedalam bentuk pembayaran non tunai yang yang lebih efisien dan ekonomis. Pembayaran non  tunai  umumnya  dilakukan  tidak  dengan  menggunakan  uang  sebagai  alat  pembayaran  melainkan dengan  cara  transfer  antar  bank  ataupun  transfer  intra  bank  melalui  jaringan  internal  bank  sendiri (Handayani & Soeparan, 2022)
Dalam  revitalisasi  UMKM  Salah  satu  strategi  yang  dapat  dilakukan  yaitu  menerapkan  teknologi informasi / digitalisasi. Penerapan  digitalisasi  pada UMKM memiliki banyak keuntungan, salah satunya adalah  kemudahan  pembayaran  menggunakan  teknologi.  Tingginya    pengguna payment  gateway di masyarakat  membuat  pelaku  usaha  sadar  kalau  mereka  harus  menerapkannya  pada  bisinis  usaha.  Jika tidak, bukan tidak mungkin kalau mereka akan tertinggal dan terancam punah. Selain itu, pelaku usaha juga bisa  mendapatkan  konsumen  lebih  banyak  tanpa  perlu  melakukan  promosi,  mengurangi  ongkos operasional, dan berpeluang untuk mendapatkan pemasukan yang lebih tinggi. (Wardani et al., 2020)
Aplikasi  E-Commerce  juga  menjadi  salah  satu  faktor  peningkatan  pendapatan  umkm.  Dengan adanya aplikasi e-commerce yang menjadi salah satu penggunaan teknologi digital, pengusaha UMKM dapat dengan mudah menjangkau adanya peluang basis ekonomi yang besar atas keaktifan para konsumen dalam menggunakan  media  tersebut.  Didukung  dengan  penelitian  Gustina  et  al.,  (2022)  membuktikan  bahwa adopsi E-Commerce berpengaruh terhadap peningkatan pendapatan usaha mikro kecil dan menengah di Kota  Padang.  Beberapa  aplikasi e-commerce di  Indonesia  yang  popular  adalah  Gofood,  Grabfood  dan Shopeefood, ketiga aplikasi tersebut merupakan fitur yang dapat digunakan untuk layanan food delivery atau mengantar makanan pada sebuah rumah makan dengan memanfaatkan gadget (Putra et al., 2020). Selain itu, fitur e-commerce di aplikasi media sosial, seperti instagram, facebook, dan lain sebagainya akan jauh lebih murah dibandingkan hanya berjualan ditoko fisik saja. Adanya aplikasi e-commerce tersebut, para pengusaha  UMKM  dapat  menjadi  solusi  alternatif  dalam  memasarkan  dan  memajukan  usahanya  untuk menjangkau konsumen yang lebih luas.
Berdasarkan uraian tersebut di atas, penelitian ini dilakukan dengan formulasi judul “ Pengaruh Financial  Behavior , Financial  Technology ,  Dan  Adopsi E-Commerce Terhadap  Peningkatan Pendapatan Pelaku Usaha Mikro, Kecil, Serta Menengah (UMKM) di Kota Jayapura ”.

## 2. METODE
Populasi yang digunakan pada penelitian ini adalah keseluruhan dari pelaku UMKM di bidang kerajinan tangan, makanan dan minuman yang berada pada wilayah Kota Jayapura. Dengan menggunakan rumus Lemeshow,  maka  nilai  sampel  (n)  yang  didapat  sebesar  96,04  yang  kemudian  dibulatakan  menjadi  96 sampel. Sampel dalam penelitian ini diambil dengan metode purposive sampling , yaitu  pengambilan sampel berdasarkan  pertimbangan  subjektif  penelitian  yang  disesuaikan  dengan  tujuan  penelitian.  Tujuan penggunaan  metode purposive  sampling adalah  untuk  mendapatkan  sampel  yang    representatif  sesuai dengan kriteria-kriteria yang telah ditentukan. Adapun kriteria sampel UMKM yaitu sebagai berikut:
a. Modal usaha dibawah 200 juta rupiah
b. Omset dibawah 250 juta/pertahun.
c. UMKM  yang  telah  menggunakan  adopsi E-Commerce dalam  menjalankan  usaha  bisnis,  seperti penggunaan website, Grab, Go-food, media sosial berupa; Instagram, marketplace facebook, Tik Tok, atau aplikasi sejenis lainnya.
d. UMKM  yang  telah  menerapkan  sistem  pembayaran  menggunakan  aplikasi  dompet digital ( e-wallet ) seperti  Gopay/  Ovo/  Dana/LinkAja/  ShopeePay  atau  aplikasi  mobile  banking  seperti  BCA  Mobile/ Livin' by Mandiri/ BRI Mobile/ BNI Mobile Banking/ Muamalat Mobile/ Mobile Banking Bank Papua, termasuk layanan pembayaran QRIS.
Kriteria tersebut akan dapat diketahui dengan cara melakukan pengajuan pertanyaan screening untuk  mendapatkan  responden  yang  benar-benar  sesuai  dengan  kriteria  penelitian  yang  ditentukan. Pertanyaan screening yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  mengacu  pada  penelitian  sebelumnya  yang dilakukan oleh Wibisono (2022) yang dapat dilihat pada tabel berikut.
Tabel 1. Pertanyaan Screening
*lingkari salah satu jawaban (Ya/Tidak)
11
Apakah produk yang anda jual secara online menerapkan fasilitas e- commerce berupa Website atau marketplace (Tokopedia/ Shopee/
Grab/Go-Food/Lazada/ Bukalapak/ Blibli.com/lainnya) atau media sosial (Facebook/ Instagram/ Tiktok/ Whatsapp/ lainnya)? Ya (lanjutkan ke pertanyaan selanjutnya) Tidak (silahkan berhenti, terima kasih atas partisipasinya) 22 Apakah UMKM anda menyediakan pemanfaatan layanan transaksi pembayaran menggunakan aplikasi dompet digital (e-wallet) seperti Gopay/Ovo/Dana/LinkAja/ShopeePay atau aplikasi mobile banking/ QRIS seperti, BCA Mobile/Livin' by Mandiri/BRI Mobile/BNI Mobile Banking/Muamalat Mobile/Mobile Banking Bank Papua? Ya (lanjutkan ke pertanyaan selanjutnya) Tidak (silahkan berhenti, terima kasih atas partisipasinya)
Apabila responden menjawab "Ya" pada seluruh pertanyaan screening , maka responden dapat mengisi kuesioner bagian selanjutnya.
Pengukuran  variabel  penelitian  menggunakan summated-rating-scaled, merupakan  tekhnik pengukuran yang dinyatakan dalam angka skor. Masing-masing variabel yang ada pada penelitian ini akan diukur dengan menggunakan skala likert dengan kategori jawaban sangat setuju/selalu (5); setuju/sering (4);  kurang  setuju/kadang-kadang  (3);  tidak  setuju/tidak  pernah  (2);  sangat  tidak  setuju/tidak  pernah sama sekali (1). Variabel kinerja (Υ) sebagai variabel dependen dan variabel kepemimpinan ( 𝑋 ! ), pelatihan ( 𝑋 " ), motivasi kerja ( 𝑋 # ) sebagai variabel independen dapat dilihat pada tabel.

## Tabel 2. Indikator Variabel Penelitian
No Variabel Indikator Pengukuran Skala 1 Peningkatan Pendapatan (Y) Peningkatan hasil Kecukupan hasil Dapat berkembang Sangat setuju (5) Setuju (4) Cukup setuju (3) Kurang setuju (2) Tidak setuju (1) 2 Financial Behavior (X1) • Kemampuan Membandingkan harga • Kemampuan Membuat anggaran pengeluaran dan belanja • Kemampuan Mencatat pengeluaran dan belanja
• Penyediaan dana untuk pengeluaran tidak terduga • Menabung secara periodic • Membayar tagihan tepat waktu Sangat setuju (5) Setuju (4) Cukup setuju (3) Kurang setuju (2) Tidak setuju (1) 3 Financial Technology (X2) • perceived usefulness • perceived ease of use • security Sangat setuju (5) Setuju (4) Cukup setuju (3) Kurang setuju (2) Tidak setuju (1) 4 Adopsi E-Commerce (X3) • Akses internet • Kemudahan Informasi • Kemampuan SDM • Tanggungjawab Manajerial membangun daya saing Sangat setuju (5) Setuju (4) Cukup setuju (3) Kurang setuju (2)
Tidak setuju (1)
Sumber: Diolah (2024)
Dalam  penelitian  ini  untuk  menguji  hipotesis  penelitian  menggunakan  analisis  regresi  linier berganda menggunakan SPSS. Uji signifikansi koefisien parameter dapat dilakukan secara serentak atau bersama-sama dan secara parsial atau tiap variabel. Uji signifikansi secara bersama-sama ( simultan ) dapat
dilakukan  dengan  uji  F,  sedangkan  secara    individu  ( parsial )  dapat  dilakukan  dengan  uji  t.  Bentuk persamaan regresi linier berganda dirumuskan sebagai berikut:
Υ = 𝛼 + 𝛽 ! Χ ! + 𝛽 " Χ " + 𝛽 # Χ # + 𝜀 Dimana:
Υ = Peningkatan Pendapatan UMKM
α = Konstanta 𝛽 ! , 𝛽 " , 𝛽 # = Koefisien regresi variabel independen Χ ! = Financial Behavior Χ " = Financial Technology
Χ # = Adopsi E-Commerce 𝜀 = Error term

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN

## Hasil
Uji  parsial  dilakukan    untuk  mengetahui    pengaruh  masing-masing  variabel  independen terhadap variabel dependen secara parsial. Uji parsial dapat dilakukan melalui statistik uji t dengan cara membandingkan nilai Sig. t dengan niali alpha 0,05 dan juga t-hitung dengan t-tabel.
Tabel 3. Hasil Uji t (Uji Parsial)
Sumber : data diolah, 2023
Pada variabel Financial Behavior (X 1 ) diperoleh bahwa  nilai t hitung sebesar 6,561 >t tabel 1,985 dan nilai signifikan sebesar 0,001 < 0,05. Oleh karena nilai signifikasi lebih kecil dari 0,05 dan nilai koefisien regresi  bernilai  positif  sebesar  0,629  menyatakan  bahwa  Variabel Financial  Behavior (X 1 ) berpengaruh terhadap peningkatan penapatan (Y) (diterima). Pada variabel Financial Technology (X 2 ) diperoleh bahwa nilai t hitung sebesar -1,138 < t tabel 1,985 dan  nilai  signifikan  sebesar  0,258  >  0,05.  Oleh  karena  nilai  signifikasi  lebih  besar  dari  0,05  dan  nilai koefisien  regresi  bernilai  negatif  sebesar  -0,105  menyatakan  bahwa  Variabel Financial  Technology (X 1 ) tidak berpengaruh terhadap peningkatan penapatan (Y) (ditolak). Pada variable Adopsi E-Commerce (X 3 ) diperoleh bahwa  nilai t hitung sebesar  2,492  >t tabel 1,985 dan nilai signifikan sebesar 0,014 < 0,05. Oleh karena nilai signifikasi lebih kecil dari 0,05 dan nilai koefisien regresi bernilai positif sebesar 0,23  menyatakan bahwa Variabel Adopsi E-Commerce (X 3 ) berpengaruh terhadap peningkatan penapatan (Y) (diterima).
Selanjutnya uji simultan dilakukan untuk mengetahui pengaruh masing-masing variabel independen secara bersama-sama terhadap satu variabel dependen,
Standardized Coefficients B Std. Error Beta Toleranc VIF 2,029 0,818 2,481 0,629 0,096 0,786 6,561 0,113 8,833 -0,105 0,093 -0,114 -1,138 0,161 6,217 0,23 0,092 0,256 2,492
0,154 6,49
Collinearity Statistics Coefficients a a. Dependent Variable: PENINGKATAN PENDAPATAN Unstandardized Coefficients
ADOPSI E-COMMERCE (X3) 0,014 <,001 FINANCIAL TECHNOLOGY (X2) 0,258 1 (Constant) 0,015 FINANCIAL BEHAVIOR (X1) Model t Sig.
Tabel 3. Hasil Uji F (Uji Simultan)

## Sumber : data diolah, 2023
Berdasarkan  hasil  uji  statistik  F  dengan  menggunakan  analisis  varian    atau    ANOVA  dapat dilihat  bahwa  nilai  F hitung 174,001  >  F tabel 2,70  dan  nilai  signifikansi  (0,001  <  0,05)  yang  artinya signifikan,  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  variabel Financial    Behavior,  Financial  Technology dan Adopsis E-Commerce secara  serentak  (simultan)  mempunyai  pengaruh  yang    signifikan  terhadap variabel  Peningkatan  Pendapatan    (Y).  Berdasarkan  Hail  Uji  F  artinya  hipotesis  yang  menyatakan bahwa Financial Behavior, Financial Technology , dan Adopsi E-Commerce berpengaruh secara simultan terhadap Peningkatan pendapatan, sehingga membuktikan hipotesis diterima. Berdasarkan  hasil  uji Tabel 4.18 di atas dapat dilihat bahwa  nilai standard coefficient beta (β) yaitu pada   variabel Financial  Behavior (X1) memiliki nilai standard coefficient beta (β)  terbesar yaitu sebesar 0,629 maka dari itu Variabel independent yang memiliki pengaruh paling dominan yaitu Variabel Financial Behavior. Berdasarkan hasil uji regresi berganda artinya Hipotesis yang ke-3 yang menyatakan bahwa  variabel  Financial  technology    adalah  variabel  yang  paling  berpengaruh  dominan,  sehingga membuktikan bahw hipotesis ditolak.

## 4. KESIMPULAN
Berdasarkan hasil penelitian yang diperoleh maka dapat disimpulkan beberapa hal sebagai berikut:
a). Pada variabel Financial Behavior (X 1 ) dan variabel Adopsi E-Commerce (X 3 ) memiliki nilai positif dan berpengaruh signifikan terhadap Peningkatan Pendapatan (Y). Sedangkan variabel Financial Technology (X 2 )  memiliki  nilai  negatif  dan  tidak  beerpengaruh  secara  signifikan  terhadap Peningkatan Pendapatan (Y). Artinya variabel Financial Behavior , dan Adopsi E-Commerce memiliki hubungan yang searah dengan Peningkatan Pendapatan. Dimana Financial Behavior seorang pelaku UMKM dapat membuat usaha yang dijalankan lebih efisien dalam mengelola keuangan produksinya sehingga  pendapatan  yang  di  terima  lebih  besar.  Sedangkan  variabel Financial  Technology tidak memiliki  hubungan  yang  searah  dengan  peningkatan  pendapatan.  Dimana  masih  banyaknya konsumen yang melakukan pembayaran secara tunai sehingga financial technoogy yang diterapkan masih dianggap kurang aman.
b). Variabel Financial  Behavior (X 1 ) , Financial Technology (X 2 )  dan Adopsis E-Commerce (X 3 ) secara serentak  (simultan)  mempunyai  pengaruh  yang    signifikan  terhadap  variabel  Peningkatan Pendapatan    (Y).  artinya  bahwa  pelaku  umkm  memahami  pentingnya  Financial  behavior  untuk mengelola keuangannya serta dengan menggunakan  e-commerce dapat mempermudah jangkauan pemasaran produk agar dikenal lebih luas.
c). Variabel Financial  Behavior (X1) memiliki  nilai standard coefficient beta (β)  terbesar yaitu sebesar 0,629 maka dari itu Variabel independent yang memiliki pengaruh paling dominan dibanding vaiabel lainnya.  Artinya  bahwa  financial  behavior  seorang  pelaku  umkm  sangat  penting  untuk  dapat menunjang  pendapatan  pelaku  umkm  dengan  dapat    mengelola  keuangan  sehingga  dapat meminimalkan biaya sehingga pendapatan akan meningkat.
Sum of Squares df Mean Square F Sig. Regression 1680,948 3 560,316 174,201 <,001 b Residual 299,134 93 3,216 Total 1980,082 96 1
a. Dependent Variable: PENINGKATAN PENDAPATAN
b. Predictors: (Constant), ADOPSI E-COMMERCE, FINANCIAL TECHNOLOGY, FINANCIAL BEHAVIOR

## ANOVA a
Model

## 5. REFERENCES
Fajariyah,  S.  N.  (2022).  Pengaruh  Financial  attitude,  Tingkat  Pendapatan,  Lama  Usaha  Terhadap Profitabilitas  UMKM  Kecamatan  Arjasa  Kepulauan  Kangean. Jurnal  Riset  Mahasiswa  Manajemen , 10 (02), 44–47.
Gustina, L., Novita, W., & Triadi, Y. (2022). Pengaruh E-Commerce Terhadap Peningkatan Pendapatan Usaha Mikro Kecil Dan Menengah Di Kota Padang. Jurnal Teknologi Dan Sistem Informasi Bisnis , 4 (1), 152– 161.
Handayani,  N.  L.  P.,  &  Soeparan,  P.  F.  (2022).  Peran  Sistem  Pembayaran  Digital  Dalam  Revitalisasi UMKM. Transformasi: Journal of Economics and Business Management , 1 (3), 20-32.
Putra, K. A. D., Hidayatullah, F., & Farida, N. (2020). Mediatisasi Layanan Pesan Antar Makanan Di Indonesia Melalui Aplikasi Go-Food. Islamic Communication Journal , 5 (1), 114.
Sari, P. P., & Septyarini, E. (2018). Pengaruh financial technology terhadap kepuasan keuangan (studi kasus pada pedagang di Pasar Beringharjo Yogyakarta). Jurnal UMKM Dewantara, 1(1), 20-28.
Wardani, A. P. Y. K., & Darmawan, N. A. S. (2020). Peran Financial Technology pada UMKM: Peningkatan Literasi Keuangan Berbasis Payment Gateway. Jurnal Ilmiah Akuntansi Dan Humanika, 10(2), 170.