## ANALISIS TERHADAP FAKTOR -FAKTOR YANG MEMENGARUHI MASYARAKAT UNTUK MENABUNG DI BANK SYARIAH
Hendi Prihanto hp_torana@yahoo.com Universitas Prof.Dr.Moestopo (Beragama)

## ABSTRACT
A good decision in choosing a place and environment investing should pay attention  to  things  that  will  be  a  positive  value  in  the  future.  Especially  in  the banking industry that is currently experiencing a decline that is very meaningful for  it  Perceptions  of  trust,  ease  of  transactions,  profit  sharing  and  security  of investment  is  very  important  to  note  and  known.  This  research  method  using quantitative  method  by  collecting  data  by  survey  and  questioner  in  obtaining research data, then assisted by data analysis method using a series of hypothesis testing that is linear regression analysis of t-test and coefficient of determination processed  by  means  of  statistical  application  tool  SPSS  19.0.  The  result  of  the research shows that perception, easiness in transactions, and profit sharing have positive  effect  on  society  decision  in  choosing  saving  in  syaria  bank,  while security guarantee have negative effect.
Keywords: Perception, Ease of Transaction, Profit Sharing, Security Guarantee And Community Decisions.

## PENDAHULUAN
Terminologi  dari  kata  Syariah  dapat  diartikan  sebagai  aturan  atau ketetapan  yang  Allah  perintahkan  kepada  hamba-hambanya  yang  harus  di  taati. Syariat berasal dari kata syir’ah  yang berarti menjelaskan sesuatu. Syariat dalam penjelasan adalah hukum-hukum Allah yang ditetapkan berdasar pada dalil - dalil dalam  Al-Qur’an,  demikian  juga  istilah  hukum  Islam yang  identik  dengan  kata norma  Islam.  Namun  ada  juga  yang  mengartikan  berkaitan  dengan  tingkah  laku yang  sesuai  dengan  syariah  Islam,  mengatur  kehidupan  antar  manusia  dengan sesamanya.  Perbankan  syariah  atau  perbankan  Islam  ( al-Mashrafiyah al- Islamiyah )  adalah  sistem  perbankan  yang  pelaksanaannya  berdasarkan  hukum Islam,  adanya  larangan  dalam  agama  Islam  untuk  mengenakan  bunga  pinjam (riba).
Bank  syariah  adalah  bank  yang  sistem  operasional  perbankannya menganut  prinsip-prinsip  dalam  ajaran  Islam.  Bank  syariah  merupakan  suatu konsep  tentang  bank  yang  ideal  bagi  umat  Islam,  karena  dalam  pelaksanaanya sesuai  dengan  petunjuk  dalam  Al  Quran  dan  hadist  yang  pelaksanaanya dijabarkan  dan  dicontohkan  oleh  filusuf-filusuf  Islam  dimasa  lampau.  Konsep syariah,  pertama  kali  didirikan  pada  tahun  1963  di  Mesir,  dengan  nama  Myt- Ghamr  Bank,  Pemimpinnya  bernama  Ahmad  El  Najjar  yang  dibantu  oleh  Raja Faisal  yang  berasal  dari  Arab  Saudi.  Konsep  yang  dibuat  penggabungan perbankan  Jerman  dengan  prinsip  syariat  Islam  dalam  produk  bank  yang  efektif sesuai  untuk  daerah  pedesaan.  Tetapi  pada  tahun  1971  Bank  Myt-Ghamr  tutup dikarenakan  kemelut  politik  yang  tidak  mendukung,  setelah  itu  dibuat  kembali Bank dengan konsep yang berbeda dengan nama Nasser Social Bank .
Pelopor  bank  syariah  pertama  di  Indonesia  adalah  Bank  Muamalat  yang berdiri pada tahun 1991, dan baru mulai operasi di tahun 1992. Lahirnya regulasi perbankan di Indonesia secara sistematis dimulai pada tahun 1967 pada UU no. 14 tahun  tentang  pokok-pokok  perbankan,  dijelaskan  dalam  usaha  bank  ini menggunakan  sistem  kredit.  Pada  saat  krisis  moneter  di  tahun  1998  bank konvensional  mengalami  kegagalan  dalam  sistem  bunganya,  sedangkan perbankan  syariah  masih  tetap  eksis  bertahan  dalam  situasi  ini.  Kemudian  pada penghujung  akhir  tahun  2008  terjadi  kembali  krisis  keuangan  global,  tetapi perbankan  syariah  pun  masih  tetap  memberikan  kestabilan  serta  memberikan keuntungan,  kenyamanan,  keamanan  bagi  para  pemegang  saham  dan  para penyimpan dana di bank-bank syariah.
Indeks  Statistik  Perbankan  Indonesia  (SPI)  yang  dipublikasikan  OJK, menunjukan total DPK Bank Umum Syariah (BUS) dan unit usaha syariah (UUS) mencapai Rp 213, 48 triliun, tumbuh 11,49 persen secara year on year (yoy) pada Juni  2015.  Kendati  terus  meningkat,  besaran  pertumbuhan  dana  masyarakat perbankan  syariah  menunjukkan  tren  penurunan.  Sedangkan  pada  tahun sebelumnya  data  OJK  menunjukkan,  pada  akhir  tahun  2012  total  DPK  bank syariah  tumbuh  27,81  persen  dibanding  2011  menjadi  Rp  147,51  triliun.  Total DPK  mencapai  Rp  183,53  triliun  atau  tumbuh  sebesar  24,42  persen  pada  2013
berbanding  2012.  Sementara  pertumbuhan  yang  diraih  perbankan  syariah  pada tahun 2014 terhadap 2013 merupakan nilai yang terendah, yaitu 18,54 persen atau menjadi Rp 217,56 triliun yang digambarkan pada tabel berikut :
Tabel 1.1
Penempatan BI – BUS dan Unit Usaha Syariah No. Tahun Jumlah 1. 2009 10.393 2. 2010 16.393 3. 2011 27.127 4. 2012 26.713 5. 2013 32.537 6. 2014 43.412 7. 2015 36.783
Sumber : www.bi.go.id/2015
Perbankan    syariah    masih    belum    berkembang    dengan  baik  dan maksimal  di  Indonesia  bahkan  hampir  diseluruh  dunia  termasuk  juga  di  negara Jazirah  Arab  sebagai  negara  asalnya.  Di  Indonesia  pada  umumnya  masyarakat menganggap  dan  meragukan  bank  syariah  karena  tidak  jelas  cara  kerja  dan mekanismenya  dibandingkan  dengan  bank  konvensional,  sehingga  persepsi seperti  ini  yang  membuat  masyarakat  tidak  memilih  menjadi  nasabah  bank syariah. Hal tersebut dapat dilihat dari lambatnya pertumbuhan bank syariah serta program  sosialisasi  yang  belum  direspon  dengan  baik  oleh  masyarakat. Masyarakat hanya mengetahui bahwa bank syariah adalah bank tanpa bunga dan tidak tahu mengenai mekanisme bagi hasil yang diterapkan.
Jika  di  evaluasi  perkembangan  perbankan  syariah  dinilai  kurang membumi,  serta  sulit  untuk  dipahami  ditambah  dengan  kurangnya  sosialisasi membuat  perbankan  syariah  dinilai  hanya  eksklusif  untuk  kalangan  tertentu. Beberapa  masyarakat  non-muslim  merasa  kurang  nyaman  dengan  penggunaan istilah  Arab  dalam  perbankan  syariah  yang  dapat  mengurangi  minat  masyarakat dalam  mengenali  bank  syariah.  Beberapa  masyarakat  lainnya  beranggapan  bank syariah  itu  berbeda  dengan  bank  konvensional,  karena  penerapan  prinsip  bagi hasil dan lebih adil dalam transaksi. Meski sebagian masyarakat non-muslim rata-
rata  pernah  mendengar  adanya  bank  syariah,  namun  mereka  menyatakan  belum berminat untuk menggunakan jasa bank syariah.
Faktor  lainnya  yang  dapat  menghambat  perkembangan  bank  syariah, yaitu:  kurangnya  koordinasi  antar  pemerintah  dan  otoritas  dalam  pengembangan perbankan  syariah  tersebut,  selain  itu  masih  banyak  perbankan  syariah  yang belum  memiliki  modal  yang  cukup  dimulai  dari  struktur  pendanaan  perbankan syariah masih dari biaya dana mahal, yang berdampak pada keterbatasan segmen pembiayaan  yang  belum  efisien.  Produk  yang  tidak  variatif  dan  pelayanan  yang belum  sesuai  ekspektasi  masyarakat,  fitur  bank  syariah  belum  selengkap  produk serupa bank konvensional baik terkait dengan rational benefit maupun emotional benefit . Rational  benefit terkait  dengan  hitungan  logika  berupa  keuntungan finansial  yang  lebih  adil,  manusiawi  dan  memudahkan  yang  diperoleh  nasabah, sedangkan emotional  benefit disini  lebih  kepada  kepentingan  spiritual,  perasaan tenang  dan  nyaman  bagi  nasabah terkait dengan  dana  yang  dipercayakan  kepada bank syariah.
Beberapa  penelitian  yang  mencakup  variabel-variabel  yang  memiliki kesamaan  dengan  penelitian  ini  yaitu  Anik  Susanti  (2015)  yang  menyimpulkan bahwa  bahwa  persepsi  kegunaan,  persepsi  kemudahan,  persepsi  risiko  dan persepsi  kepercayaan  berpengaruh  secara  simultan  terhadap  minat  menggunakan mobile  banking.  Chrisna  Very  Yudhiartha  (2012)  menyimpulkan  bahwa  faktor- faktor yang memengaruhi minat menabung di bank syariah adalah pelayanan, bagi hasil,  keyakinan,  dan  lokasi  bank  tersebut.  Yayan  Fauzi  (2010)  menyimpulkan variabel kualitas pelayanan, nisbah bagi hasil, kualitas produk berpengaruh positif dan signifikan terhadap nasabah menabung di Bank Syariah dan religiusitas tidak memiliki pengaruh..
Sakti  Hutabarat  (2012)  menyimpulkan  bahwa  faktor  fasilitas,  layanan, produk,  dan  promosi  secara  bersama-sama  berpengaruh  terhadap  keputusan masyarakat  untuk  menjadi  nasabah  pada  bank  syariah.  Sedangkan  secara  parsial hanya  faktor  fasilitas  layanan,  produk  yang  memiliki  pengaruh  terhadap keputusan  masyarakat  untuk  menjadi  nasabah  bank  syariah  sementara  faktor promosi  tidak  berpengaruh  secara  signifikan.  Kemudian  Vita  Widyan  Priaji,
(2011) membahas tentang faktor-faktor yang mempengaruhi intensi menabung di Bank  Syariah,  menyimpulkan  bahwa  ada  pengaruh  sikap,  norma  subyektif, perceived  behavior  control ,  religiusitas,  penghasilan,  pendidikan  dan  usia terhadap intensi menabung di bank syariah.

## TINJAUAN PUSTAKA

## Teori tentang Keputusan
Dalam memutuskan untuk membeli sesuatu, Kotler (2002) mengemukakan bahwa keputusan pembelian adalah tindakan dari konsumen untuk mau membeli atau  tidak  terhadap  produk.  Hal-hal  yang  mempengaruhi  konsumen  dalam melakukan  pembelian  suatu  produk  atau  jasa,  biasanya  konsumen  selalu mempertimbangkan  kualitas,  harga  dan  produk  sudah  yang  sudah  dikenal  oleh masyarakat.    Namun  sebelum  konsumen  memutuskan  untuk  membeli,  biasanya konsumen melalui beberapa tahap terlebih dahulu yaitu, (1) pengenalan masalah; (2)  pencarian  informasi;  (3)  evaluasi  alternative;  (4)  keputusan  membeli  atau tidak; (5) perilaku pasca pembelian. Pengertian lain tentang keputusan pembelian dikemukakan  oleh  Schiffman  dan  Kanuk  (2000)  adalah “the  selection  of  an option  from  two  or  alternative  choice” .  Dapat  diartikan  bahwa  keputusan pembelian adalah  suatu  keputusan  seseorang  dimana  dia  memilih  salah  satu  dari beberapa alternatif pilihan yang ada.
Lebih  lanjut  Phillip  Kotler  (2003)  mengemukakan,  bahwa  perilaku pembelian konsumen dipengaruhi oleh empat faktor, diantaranya sebagai berikut:
• Faktor  Budaya,  pada  dasarnya  dalam  sebuah  tatanan  kehidupan  dalam bermasyarakat  terdapat  sebuah  tingkatan  (strata)  sosial.  Kelas  sosial  tidak hanya mencerminkan penghasilan, tetapi juga indikator lain seperti pekerjaan, pendidikan, perilaku dalam berbusana, cara bicara, rekreasi dan lain-lainya.
• Faktor  Sosial,  selain  faktor  budaya,  perilaku  pembelian  konsumen  juga dipengaruhi  oleh  faktor  sosial  diantarannya : (a)  Kelompok  acuan.
Kelompok acuan dalam perilaku pembelian konsumen dapat diartikan  sebagai kelompok  yang  yang  dapat  memberikan  pengaruh  secara  langsung  atau  tidak langsung terhadap sikap atau perilaku seseorang tersebut; (b) Keluarga. Dalam sebuah  organisasi  pembelian  konsumen  keluarga    yang  terdiri  dari  orang  tua
dan  saudara  kandung  seseorang  yang  dapat  memberikan  orientasi  agama, politik dan ekonomi serta ambisi pribadi, harga diri dan cinta.   Keluarga yang terdiri dari pasangan dan jumlah anak yang dimiliki seseorang. Keluarga jenis ini  biasa  dikenal  dengan  keluarga  prokreasi; (c).  Peran  dan  status,  yaitu  dapat menjadi faktor sosial yang dapat mempengaruhi perilaku pembelian seseorang adalah  peran  dan  status  mereka  di  dalam  masyarakat.  Semakin  tinggi  peran seseorang  didalam  sebuah  organisasi  maka  akan  semakin  tinggi  pula  status mereka  dalam  organisasi  tersebut  dan  secara  langsung  dapat  berdampak  pada perilaku pembeliannya.
• Faktor  Pribadi,  dalam  keputusan  membeli  juga  dapat  dipengaruhi  oleh karakterisitik  pribadi  diantaranya  usia  dan  tahap  siklus  hidup,  pekerjaan, keadaan ekonomi, gaya hidup, serta kepribadian dan konsep diri pembeli yang terkait  dengan  :  (a).  Usia  dan  siklus  hidup  keluarga;  (b)  Pekerjaan  dan lingkungan ekonomi; (c) Gaya hidup; (d) Kepribadian.
• Faktor  Psikologi,    merupakan  faktor  lain  yang  terakhir  dapat  mempengaruhi keputusan  pembelian  konsumen.  Faktor  psikologi  ini  dipengaruhi  oleh  empat faktor  utama  diantaranya  sebagai  berikut:  (a)  Motivasi;  (b)Persepsi  (c). Pembelajaran (d) Keyakinan dan Sikap

## Teori  Persepsi
Persepsi  adalah  tindakan  menyusun,  mengenali,  dan  menafsirkan informasi  untuk  memberikan  gambaran  dan  pemahaman  tentang  lingkungan, proses  internal  yang  memungkinkan  kita  memilih,  mengorganisasikan  dari lingkungan  kita  dan  pada  proses  tersebut  mempengaruhi  perilaku  kita.  Persepsi pada  hakikatnya  adalah  proses  kognitif  yang  dialami  oleh  setiap  orang  didalam memahami  tentang  lingkungan  sekitarnya,  Pendapat  lain  di  kemukakan  oleh Mulyadi  (2003),  persepsi  seseorang  dibentuk  oleh  karakteristik,  lingkungan sekitar dan kondisi didalam dirinya. Dari beberapa pengertian diatas persepsi yang dimaksud  adalah  tanggapan  atau  pandangan  tentang  suatu  fenomena  atau hubungan,  dengan  persepsi  individu  dapat  menyadari,  dapat  mengerti  keadaan lingkungan sekitar. Beberapa ahli membuat definisi tentang persepsi, diantaranya:
1. Persepsi  dapat  diartikan  sebagai  proses  diterimanya  rangsang  melalui  panca indra  yang  didahului  oleh  perhatian  sehingga  individu  mampu  mengetahui, mengartikan  dan  menghayati  tentang  hal  yang  diamati,  baik  yang  ada  diluar maupun  dalam  diri  individu.  Sunaryo  (2004)  membagi  dua  macam  persepsi, sebagai berikut:
• External  perception ,  yaitu  persepsi  yang  terjadi  karena  adanya  rangsang yang datang dari luar diri individu.
• Self  perception ,  yaitu  persepsi  yang  terjadi  karena  adanya  rangsang  yang berasal  dari  dalam  diri  individu.  Dalam  hal  ini  yang  menjadi  objek  adalah dirinya sendiri.
2. Persepsi  merupakan  proses  yang  ada  di  dalam  individu  yang  dimulai  pada rangsangan  sampai  itu  disadari  oleh  individu.  Bimo  Walgito  (1995), menjelaskan ada dua faktor yang dapat mempengaruhi persepsi, yaitu:
• Faktor Internal yang berkaitan dengan kebutuhan psikologis, latar belakang pendidikan,  alat  indera,  syaraf  atau  pusat  susunan  syaraf,  kepribadian  dan pengalaman penerimaan diri serta keadaan individu pada waktu tertentu.
• Faktor Eksternal digunakan untuk obyek yang dipersepsikan atas orang dan keadaan, intensitas rangsangan, lingkungan, kekuatan rangsangan akan turut menentukan didasari atau tidaknya rangsangan tersebut.
3. Faktor  –  faktor  yang  mempengaruhi  persepsi  menurut  Widayatun  (1999), meliputi :
• Intrinsik  dang  ektrinsik  seseorang  (cara  hidup,  cara  berfikir,  kesiapan mental, kebutuhan dan wawasan)
• Faktor Ipoleksosbud hankam
• Faktor usia
• Faktor kematangan
• Faktor lingkungan sekitar
• Faktor pembawaan
• Faktor fisik dan kesehatan
• Faktor proses mental
4. Persepsi  juga  mencakup  konteks  kehidupan  sosial,  persepsi  sosial  merupakan suatu  proses  yang  terjadi  dalam  diri  seseorang  yang  tujuannya  untuk
mengetahui  dan  mengevaluasi  orang  lain  di  persepsi,  baik  mengenai  sifatnya, kualitasnya, ataupun keadaan lain yg ada di diri orang yang dikemukakan oleh Lindzey & Aronson (2008).
5. Persepsi adalah proses yang berawal dari penglihatan individu hingga individu tersebut sadar dengan  yang berada dilingkungannya  seperti dikemukakan oleh Wolberg (1967).
H.1   : Persepsi kepercayaan berpengaruh positif terhadap keputusan nasabah

## Teori Kemudahan dalam Bertransaksi
Dalam  sistem  pembayaran  mengatur  suatu  sistem  yang  melibatkan seperangkat aturan, lembaga dan mekanisme yang digunakan untuk melaksanakan pemindahan  dana  guna  memenuhi  suatu  kewajiban  yang  timbul  dari  suatu kegiatan  ekonomi.  Kemudahan  penggunaan  didefinisikan  sebagai  sebagai  suatu tingkatan  dimana  seseorang  percaya  bahwa  komputer  dapat  dengan  mudah dipahami.  Dengan  demikian  definisi  tersebut  kemudahan  penggunaan  fasilitas berupa  Internet  Banking,  ATM,  maupun  lainnya  berarti  kemudahan  dalam memahami bila bertransaksi melalui media Internet Banking  seperti dikemukakan Davis. dkk, (1989)
Sistem pembayaran dibagi menjadi dua yaitu sistem pembayaran tunai dan non tunai, sistem pembayaran tunai meliputi layanan penyediaan uang kartal yaitu uang  kertas  dan  uang  logam,  sejak  dari  perencanaan  kebutuhan  total  nilai keseluruhan,  termasuk  detail  dari  pecahan  yang  disesuaikan  dengan  kebutuhan perekonomian  suatu  negara,  agar  sisi  nilai  rupiah  yang  beredar  tidak  berlebihan sehingga  dapat  mendorong  inflasi  domestik.  Sedangkan  sistem  pembayaran  non tunai  merupakan  fasilitas  bank  sentral  untuk  memperlancar  seluruh  transaksi giralisasi dan berbagai perkembangan instrumen alat pembayaran yang digunakan dalam  memperlancar  seluruh  jenis  transfer  dana  dan  perkembangan  alat pembayaran  non  tunai  lainnya  yang  berkembang  sejalan  dengan  perkembangan tuntutan ekonomi dan bisnis serta teknologi terkini. Hal tersebut merupakan suatu kesempatan  bagi  dunia  perbankan  untuk  melangkah  maju  dengan  memberikan pelayanan  yang  lebih  baik  kepada  para  nasabahnya  dengan  tidak  hanya
menawarkan  kecepatan  dalam  bertransaksi  tetapi  juga  kemudahan  serta kenyamanan  bagi  nasabah  untuk  melakukan  transaksi  keuangan  maupun  non keuangan  secara  online  tanpa  mengharuskan  nasabahnya  untuk  datang  dan mengantri di bank ataupun ATM seperti diutarakan menurut pendapat Widyarini, (2005).
Thulani  (2010),  internet  banking  mengacu  pada  sistem  yang memungkinkan nasabah untuk mendapatkan akses account mereka dan informasi umum  mengenai  produk  dan  jasa  bank  melalui  pengguna  situs  bank,  tanpa intervensi  atau  ketidaknyamanan  mengirim  surat,  faks,  tanda  tangan  asli  dan konfirmasi  telepon.  Jun  dan  Cai  dalam  Wang  (2006)  mengemukakan  bahwa internet  banking  adalah  penggunaan  fasilitas  internet  untuk  layanan  perbankan, yang  meliputi  layanan  perbankan  tradisional,  seperti  membuka  rekening  deposit atau  mentransfer  dana  antar  rekening  yang  berbeda  dan  pelayanan  yang  baru, seperti penyajian tagihan elektronik dan pembayaran.
H2   :  Kemudahan    bertransaksi  berpengaruh  positif  terhadap  keputusan nasabah

## Teori Bagi Hasil
Bagi Hasil adalah keuntungan atau hasil yang di dapat dari pengelola dana baik investasi maupun transaksi jual beli yang diberikan kepada nasabah dengan syarat:  perhitungan  bagi  hasil  disepakati  menggunakan  pendekatan revenue sharing dan profit & loss sharing . Prinsip bagi hasil ( profit sharing ) secara umum dalam  perbankan  syariah  dapat  dilakukan  dalam  empat  akad  utama  yaitu al- musyarakah , al-mudharabah , al-muzara'ah dan al-mushaqa h, jadi al-musyarakah adalah  akad  kerjasama  antara  dua  pihak  atau  lebih  untuk  suatu  usaha  tertentu dimana  masing  -  masing  pihak  memberikan  kontribusi  dana  dengan  kesepakatan bahwa  keuntungan  dan  resiko  akan  ditanggung  bersama  sesuai  dengan kesepakatan. Al-mudharabah berasal  dari  kata dharb berarti  memukul  atau berjalan,  lebih  tepatnya  adalah  akad  kerjasama  usaha  antara  dua  pihak  dimana pihak pertama menyediakan modal dan pihak lainnya sebagai pengelola.
Konsep  bagi  hasil  berbeda  dengan  konsep  bunga  yang  ada  di  bank konvesional, konsep bagi hasil diartikan sebagai berikut:
• Pemilik dana menanamkan dananya melalui institusi keuangan yang bertindak sebagai pengelola dana.
• Pengelola  mengelola  dana-dana  tersebut  dalam  sistem  penghimpun  dana setelah  itu  pengelola  menginvestasikan  dana-dana  tersebut  kedalam  proyek atau usaha-usaha yang layak dan menguntungkan.
• Kedua  belah  pihak  membuat  akad  yang  isinya  ruang  lingkup,  kerjasama, jumlah nominal dana, nisbah dan jangka waktu berlaku nya akad tersebut.
• Sumber dana terdiri dari simpanan, modal dan hutang pihak lain.
Bunga  bank  merupakan  balas  jasa  yang  diberikan  oleh  bank  berdasarkan prinsip  konvensional  kepada  nasabah  yang  membeli  atau  menjual  sebuah produknya,  bunga  juga  dapat  diartikan  harga  yang  harusnya  dibayar  kepada seorang  nasabah  yang  memiliki  sebuiah  simpanan  dengan  harus  dibayar  oleh nasabah  bank  yaitu  nasabah  yang  memperoleh  pinjaman.  Dalam  kegiatan perbankan ada dua macam jenis bunga yang diberikan kepada nasabah, yaitu:
• Bunga  simpanan  yaitu  bunga  yang  diberikan  sebagai  rangsangan  atau  balas jasa  bagi  nasabah  yang  menyimpan  uangnya  di  bank,  bunga  simpanan merupakan harga yang harus dibayar bank kepada nasabahnya, contoh: jasa.
• Bunga pinjaman, yaitu bunga yang diberikan kepada para peminjam atau harga yang harus dibayar oleh nasabah pinjaman kepada bank, contoh: bunga kredit.
Kedua  bunga  tersebut  merupakan  komponen  utama  faktor  biaya  dan pendapatan  bagi  bank,  bunga  simpanan  merupakan  biaya  dana  yang  harus dikeluarkan  kepada  nasabah  sedangkan  bunga  pinjaman  merupakan  pendapatan yang diterima nasabah. Faktor yang mempengaruhi penentuan suku bunga, yaitu:
• Kebutuhan  dana  dikhususkan  untuk  dana  simpanan  yaitu,  seberapa  besar kebutuhan dana yang diinginkan.
• Target  laba  yang  diinginkan  dikhususkan  untuk  bunga  pinjaman,  disebabkan target laba merupakan salah satu komponen dalam menentukan besar kesilnya suku bunga pinjaman.
• Kualitas  jaminan  diperuntukkan  untuk  bunga,  semakin  likuid  jaminan  yang diberikan, maka  semakin  rendah  bunga  kredit  yang  dibebankan  dan  demikian sebaliknya.
• Kebijaksanaan pemerintah dalam memnetukan bunga simpanan maupun bunga pinjaman,  bank  tidak  boleh  melebihi  batasan  yang  sudah  ditetapkan  oleh pemerintah.
• Jangka waktu, semakin panjang jangka waktu pinjaman, maka semakin tinggi bunganya.
• Reputasi  perusahaan,  bonadifitas  suatu  perusahaan  yang  akan  memperoleh kredit sangat menentukan suku bunga yang akan dibebankan nantinya.
• Produk  yang  kompetitif  sangat  menentukan  besar  kecilnya  pinjaman, maksudnya adalah produk yang dibiayai sangat laku dipasaran.
• Hubungan baik, biasanya bunga pinjaman dikaitkan dengan faktor kepercayaan kepada seseorang atau lembaga.
Intinya  bagi  hasil  adalah  suatu  sistem  pengolahan  dana  dalam perekonomian  Islam  yaitu  pembagian  hasil  usaha  antara  pemilik  modal.  Pada penerapannya  prinsip  yang  digunakan  pada  sistem  bagi  hasil,  menggunakan  dua macam  kontrak  kerjasama  yaitu  akad Musyarakah dan Mudharabah ,  dimana musyarakah  adalah  akad  kerjasama  antara  dua  pihak  atau  lebih  untuk  suatu tertentu  dimana  masing-masing  pihak  memberikan  kontribusi  dana  dengan kesepakatan  bahwa  keuntungan  dan  resiko  akan  ditanggung  bersama  sesuai dengan  kesepakatan,  sedangkan Mudharabah adalah  perjanjian  antara  pemilik modal  bersedia  membiayai  sepenuhnya  suatu  usaha  atau  proyek  dan  pengusaha setuju  untuk  mengelola  proyek  tersebut  dengan  bagi  hasil  sesuai  dengan perjanjian.
Dalam  hal  ini  bank  syariah  dan  masyarakat,  masing-masing  akan menggabungkan  sejumlah  modal  sesuai  porsi  yang  disepakati,  modal  dapat diwujudkan  dalam  bentuk  uang  tunai  maupun  materi  yang  telah  disepakati nilainya,    kemudian  modal  tersebut  dikelola  oleh  masyarakat  debitur  untuk mengembangkan  usaha  atau  proyek.  Dalam  menarik  dana  masyarakat,  produk bank syariah menggunakan prinsip bagi hasil yaitu dengan tabungan dan deposito. Tabungan  merupakan  simpanan  masyarakat  yang  penarikkannya  hanya  dapat dilakukan menurut syarat - syarat tertentu yang telah disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro, dan atau alat lain yang sama, sedangkan deposito adalah  simpanan  berjangka  yang  penarikkannya  hanya  dapat  dilakukan  pada
waktu  tertentu  berdasarkan  perjanjian  masyarakat  penyimpan  dengan  bank,  hal tersebut dikemukakan Suryapraja (2006).

## H3   : Bagi hasil berpengaruh positif terhadap keputusan nasabah

## Teori Jaminan Keamanan
Jaminan  adalah  hal  yang  mutlak  harus  diperoleh  ketika  nasabah memberikan  dananya  kepada  bank  maupun  perusahaan.  Jaminan  adalah  sesuatu yang  diberikan  kepada  kreditur  untuk  menimbulkan  keyakinan  bahwa  debitur akan memenuhi kewajiban yang dapat dinilai dengan uang yang timbul dari suatu perikatan.  Thomas  Suyatno  (1992),  kegunaan  jaminan  menurutnya  sebagai berikut:
• Memberikan  pengertian  jaminan  kredit  adalah  penyerahan  kekayaan  atau pernyataan kesanggupan seseorang untuk menanggulangi pembayaran kembali suatu utang.
• Memberi  dorongan  pada  debitur  (tertagih)  untuk  memenuhi  perjanjian  kredit khususnya  mengenai  pembayaran  kembali  sesuai  dengan  syarat  –  syarat  yang telah disetujui agar agar ia tidak kehilangan kekayaan yang dijaminkan kepada bank.
Jaminan  menurut  kamus  perbankan  adalah  jaminan  yang  diberikan  oleh pihak bank berupa jaminan fisik (barang) atau non fisik (avalist), hukum jaminan adalah  perangkat  hukum  yang  mengatur  tentang  jaminan  dari  pihak  debitu  atau dari pihak ketiga bagi kepastian pelunasan piutang kreditur atau pelaksanaan suatu prestasi. Berikut dijelaskan macam-macam jaminan:
• Menurut terjadinya  yaitu jaminan yang lahir karena ditentukan oleh UU  yaitu jaminan umum dan jaminan yang lahir karena perjanjian yaitu jaminan khusus.
• Menurut sifatnya  yaitu jaminan  yang bersifat kebendaan adalah jaminan yang berupa hak mutlak atas suatu benda yang mempunyai hubungan langsung atas benda  tersebut  dari  debitur,  dapat  dipertahankan  terhadap  siapapun,  selalu mengikuti bendanya dan dapat dialihkan
• Jaminan  perorangan  adalah  jaminan  yang  menimbulkan  hubungan  langsung pada perseorangan, hanya dapat dipertahankan terhadap debitur, terhadap harta kekayaan debitur semuanya.
Keamanan  adalah  keadaan  bebas  dari  bahaya,  sedangkan  menurut  Potter dan  Perry  (2006)  mengatakan  kondisi  dimana  seseorang  bebas  dari  cedera  fisik dan  psikologis  dan  dalam  kondisi  aman  dan  tentram.  Sebelumnya  Kretch  dkk. dalam  Krochin  (1976) mengemukakan  bahwa  kebutuhan  rasa  aman  dapat  dilihat dalam  arti  luas,  tidak  sebatas  keamanan  fisik  melainkan  keamanan  yang menyangkut  psikologisnya  yang  didalamnya  berhubungan  dengan  jaminan keamanan,  stabilitas  sistem  yang  menghindarkan  seseorang  dari  rasa  cemas, khawatir  dan  berbagai  hal  lainnya  Berikut  faktor-faktor  yang  dapat  membuat seseorang  merasa  aman  adalah  faktor  lingkungan  dan  faktor  hubungan  individu dengan orang lain, berikut penjelasannya:
• Faktor  lingkungan  pada  setiap  individu  sepanjang  hidupnya  berinteraksi dengan  orang  lain  dan  juga  dipengaruhi  oleh  adat  istiadat,  kebiasaan  dan perang-perannya di dalam masyarakat.
• Faktor  hubungan  individu  dengan  orang  lain  sebagai  mahluk  sosial  manusia dalam  kesehariannya  dihadapkan  pada  pembinaan  hubungan  hingga  akhir hidupnya.
H1 : Jaminan keamanan berpengaruh positif terhadap keputusan nasabah

## Rerangka Berpikir
Kerangka  berpikir  dalam  penelitian  yang  didasari  aatas  pemetaan  dari  sejumlah teori yang dididukung dengan penelitian terdahulu dapat dibuat sebagai berikut:
Gambar 2.1
Kemudahan
Bertransaksi (X 2 ) Bagi Hasil (X 3 ) Keputusan Masyarakat ( Y) Persepsi Kepercayaan(X 1 )
Jaminan Keamanan
(X 4 )

## METODE PENELITIAN

## Objek Penelitian dan Waktu Penelitian
Penelitian  ini  memilih  objek  yang  menjadi  tempat  penelitian  adalah masyarakat  yang  berada  pada  wilayah  Kelurahan  Tanah  Baru  Depok Jawa  Barat dengan  daerah  sampel  yang  diambil  adalah  wilayah  RT  001  sampai  dengan  010 yang  merupakan  wilayah  dari  RW  011.  Waktu  yang  digunakan  peneliti  dalam mengambil  data  dan  melakukan  penelitian  adalah  pada  pertengahan  tahun  2015 antara  bulan  Agustus  –  Nopember.  Waktu  yang  dipilih  adalah  dimana  pada  saat itu terdapat kegiatan kegiatan yang bersifat keagamaan seperti pengajian dan rapat koordinasi  dari  warga  dalam  proses  pelaporan  dan  pertanggungjawaban  kegiatan lingkungan.

## Populasi dan Sampel Penelitian
Daerah  yang  dijadikan  populasi  adalah  kelurahan  Tanah  Baru  dengan sampelnya  adalah  Rukun  Warga  (RW)  011  yang  terdiri  dari  RW  01  sampai dengan RT 010 yang diwakili oleh Ketua RT, Bendahara RT, Sekretaris RT, dan 2 orang Anggota dari masing-masing RT tersebut yang tersebar dari RT 01 sampai dengan  010.  Teknik  penarikan  sampel  dengan  menggunakan  teknik  Sampel Kluster yaitu beberapa responden yang telah digolongkan dan ditetapkan sebagai sampel  oleh  peneliti.  Pengisian  kuesioner  oleh  responden  dibagikan  secara Accidental atau  secara  mendadak  dengan  waktu  yang  telah  ditentukan  dalam jadwal sebelumnya.

## Teknik pengumpulan data
Pengumpulan data yang peneliti lakukan adalah melalui :
1. Teknik  survei  yaitu  pengumpulan  dengan  data  primer  yang  diperoleh  secara langsung  dari  responden  langsung  dengan  menjawab  wawancara  dan kuesioner
2. Studi  kepustakaan  yaitu  bahan  diperoleh  melalui  referensi  data  skunder eksternal yang diperlukan terkait dengan masalah penelitian

## Metode Analisis Data
Dalam  penelitian  ini  peneliti  mengunakan  jenis  penelitian  kuantitatif dengan  hubungan  kausal  yang  bertujuan  untuk  mengetahui  pengaruh  antar variabel  bebas  dan  terikat.  Untuk  memenuhi  asumsi  dari  tujuan  penelitian  akan dilakukan pengujian statistik sebagai berikut :
1. Uji Validitas dan Realibilitas
• Uji Validitas
Uji  Validasi  digunakan  untuk  mengukur  sah  atau  valid  tidaknya  suatu kuesioner.  Kuesioner  dikatakan  valid  jika  pertanyaan  pada  kuesioner mampu mengungkapkan sesuatu yang akan diukur oleh kuesioner.
• Uji Reliabilitas
Uji  reliabilitas  adalah  alat  mengukur  untuk  suatu  kestabilan  dan konsistensi  responden  dalam  menjawab  hal  yang  berkaitan  dengan konstruk  –  konstruk  pertanyaan  yang  merupakan  indikator  suatu variabel dan disusun dalam suatu bentuk kuesioner.
2. Analisis Statistik Deskriptif
Statistik  deskriptif  merupakan  statistik  yang  digunakan  untuk  menganalisa data  dengan  cara  mendeskripsikan  atau  menggambarkan  data  yang  telah terkumpul sebagaimana adanya tanpa bermaksud membuat kesimpulan yang berlaku untuk umum atau generalisasi.
3. Analisis Regresi Linear Berganda
Analisis  regresi  berganda  digunakan  untuk  mengetahui  arah  dan  besar pengaruh dari variabel bebas yang jumlahnya lebih dari terhadap variabel tidak bebasnya.  (Suharyadi  et.al.2004).  Analisis  Regresi  Linier  Berganda  adalah hubungan  secara  linear  antara  dua  atau  lebih  (X 1 ,  X 2 ,  X 3 ,.....X n )  dengan variabel dependen (Y). Persamaan regresi, sebagai  berikut :
Y = α + 𝜷 𝟏 𝑿 𝟏 + 𝜷 𝟐 𝑿 𝟐 + 𝜷 𝟑 𝑿 𝟑 + 𝜷 𝟒 𝑿 𝟒 + e Y  =  Keputusan Nasabah 𝑋 1 =  Persepsi Kepercayaan 𝑋 2 =  Kemudahan 𝑋 3 =  Bagi hasil
𝑋4 =  Jaminan α   =  Konstanta β   =  Koefisien  Regresi e   =  Error
4. Uji Hipotesis t
Uji  hipotesis  ststistik  Independen-Samples  T  Test adalah  1).  Data  yang  akan diuji  terdistribusi  normal  atau,  2)  Varian  data  tersebut  homogen.  Uji Independen-Samples  T  Test berdasarkan  hasil  Levene’s  Test,  diambil keputusan.  Dasar  pengambilan  keputusan  adalah  jika  probabilitas  lebih  besar 0.05 maka Ha ditolak dan jika Ha lebih kecil dari 0.05 maka diterima.
5. Uji Koefisien Determinasi
Koefisien    determinasi    (R²)    pada    intinya    mengukur    seberapa    jauh kemampuan  model  dalam  menerangkan  variasi   variabel  dependen.  Nilai koefisien    determinasi    antara    nol    dan    satu.    Nilai    R²    yang    kecil    berarti kemampuan    variabel-variabel    independen    dalam    menjelaskan    variasi dependen  sangat  terbatas.

## HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

## Analisis Deskriptif
Dengan  mengunakan  pengujian  deskriptif  data  statistik  penelitian  dengan alat abntu SPSS 19, maka diperoleh data yang memiliki karakter sebagai berikut: (N)  menunjukkan  jumlah  data  sebesar  50,  dengan  karakter  masing  –  masing variabel sebagai berikut:
• X 1 ( Persepsi  Kepercayaan )  dari  50  data  variabel  X 1 terkecil  (minimum) adalah  11,  terbesar  (maximum)  adalah  25,  mean  adalah  19,18,  standard deviation adalah 3,147, variance adalah 9,906.
• X 2 ( Kemudahan  Dalam  Bertransaksi )  dari  50  data  variabel  X 2 terkecil (minimum)  adalah  10,  terbesar  (maximum)  adalah  20,  mean  adalah  14,88, standard deviation adalah 2,529, variance adalah 6,393.
• X 3 ( Bagi  Hasil )  dari  50  data  variabel  X 3 terkecil  (minimum)  adalah  4, terbesar (maximum) 20, mean adalah 15,54, standard deviation adalah 3,643, variance adalah 13,274.
• X 4 ( Jaminan Keamanan ) dari 50 data variabel X 4 terkecil (minimum) adalah 10,  terbesar  (maximum)  adalah  25,  mean  adalah  19,82,  standard  deviation adalah 3,268, variance adalah 10,681.
• Y  ( Keputusan  Masyarakat) dari  50  data  variabel  Y  terkecil  (minimum) adalah  5,  terbesar  (maximum)  adalah  25,  mean  adalah  19,12,  standard deviation adalah 3,831, variance adalah 14,679.

## Hasil Pengujian Validitas
Uji  Validitas  dilakukan  untuk  mengetahui  apakah  suatu  instrumen  alat ukur  telah  menjalankan  fungsi  ukurnya.  Validitas  menunjukkan  ketepatan  dan kecermatan alat ukur dalam melakukan fungsi ukurnya. Validitas juga merupakan alat  ukur  yang  sah  dan  valid  dalam  suatu  kuesioner.  Uji  signifikansi  dilakukan dengan membandingkan r hitung dengan r tabel untuk degree of freedom (df)  = n-2. Yang dimaksud pada n adalah jumlah sampel yaitu 50 – 2 = 48, dengan  df = 48  dan  alpha  =  0.05  diperoleh  r  tabel  sebesar  0.291.  Hasil  pengujian  validitas terhadap  variabel  X1  sampai  dengan  X4  dan  Y  sebanyak  23  butir  pertanyaan maka  didapat  bahwa  tidak  satupun  pertanyaan  tersebut  yang  memiliki  nilai kuesioner  yang kurang dari 0.291.  Artinya total keseluruhan dari Corrected Item Correlation  diatas  nilai  0.291.  Oleh  karenanya  seluruh  angket  atau  kuesioner dalam penelitian tersebut dinyatakan Valid.

## Hasil Pengujian Validitas
Uji  Reliabilitas  dilakukan  untuk  mengetahui  tingkat  kestabilan  suatu  alat ukur. Pada penelitian, uji reliabilitas dilakukan dengan menggunakan pendekatan internal  consistency  reliability yang  menggunakan  Cronbach  Alpha  untuk mengidentifikasikan  seberapa  baik  item  –  item  dalam  kuesioner  berhubungan antara  satu  dengan  yang  lainnya.  Dengan  kriteria  yang  ditetapkan  bahwa instrument  yang  diuji  dikatakan  reliable apabila  nilai  dari  Cronbach  Alpha  sama dengan atau diatas 0,60 dengan kata lain 60% ( >60%).  Pengujian membuktikan bahwa  tidak  ada  satupun  dari  variabel  yang  kurang  dari  0.60  :  Persepsi  =  0,961, Kemudahan  Bertransaksi  =  0,961,  Bagi  Hasil  =  0,914,  Jaminan  Keamanan  = 0,905, Keputusan Masyarakat = 0,894
Hasil Pengujian Asumsi Klasik

## Uji Normalitas
Pengujian Kolmogoorov  Smirnov dapat  dilakukan  untuk  menguji  apakah residual  terdistribusi  normal.  Nilai  uji Kolmogorov  Smirnov masing-masing variabel bernilai sebagai berikut :
• Variabel    Y = 0, 56 > p-value 0,05, sehingga berdistribusi normal.
• Variabel  X 1 = 0, 666 > p-value 0,05, sehingga berdistribusi normal.
• Variabel  X 2 = 0, 218 > p-value 0,05, sehingga berdistribusi normal.
• Variabel  X 3 = 0, 209 > p-value 0,05, sehingga berdistribusi normal.
• Variabel  X 4 = 0, 164 > p-value 0,05, sehingga berdistribusi normal.
Semua  nilai  Kolmogorov  –  Smirnov  dari  masing  –  masing  variabel  >  0,05 atau  diatas  0,05  yang  berarti  hal  itu  menunjukkan  bahwa  residual  terdistribusi secara  normal  atau  dengan  kata  lain  residual  masing  –  masing  variabel berdistribusi normal.

## Uji Multikolinearitas
Alat  statistik  yang  sering  dipergunakan  untuk  menguji  gangguan multikolinearitas  adalah  dengan  variance  inflation  factor  (VIF),  korelasi  pearson antara  variabel  –  variabel  bebas  atau  dengan  melihat eigenvalues dan condition index (CI).  Hasil  perhitungan  nilai  tolerance  menunjukkan  tidak  ada  variabel Independen yang memiliki tolerance kurang dari 0,10 semua variabel X 1 , X 2 , X 3 , X 4 rata  –  rata  diatas  0,10  dengan  demikian  berarti  tidak  ada  korelasi  antara variabel  independen  yang  nilainya  lebih  dari  95%.  Hasil  perhitungan  nilai Variance Inflation Factor (VIF) juga menunjukkan hal yang sama, tidak ada satu variabel independen yang memliki nilai VIF lebih dari 10.

## Uji Heteroskedastisitas
Uji  heteroskedastisitas  bertujuan  untuk  menguji  suatu  model  regresi apakah  terjadi  ketidaksamaan  variance  dari  residual  satu  pengamatan  ke pengamatan  yang  lain.  Jika  variance  dari  residual  suatu  pengamatan  ke pengamatan yang lain tetap atau konstan maka disebut Homoskedastisitas. Namun apabila  terjadi  perbedaan  disebut  dengan  heteroskedastisitas.  Dalam  pengujian
yang dilakukan didapatkan bahwa tidak terdapat pola yang jelas dalam titik titik, maka disimpulkan tidak terjadi Heteroskedastisitas.

## Hasil Uji Regresi Berganda Linier
Alat  statistik  yang  dapat  dipergunakan  untuk  mengetahui  pengaruh  antar satu  atau  beberapa  variabel  terhadap  satu  buah  variabel.  Variabel  yang mempengaruhi  sering  disebut  variabel  bebas,  variabel  independen  atau  variabel penjelas.
Tabel 4.1 Hasil pengujian Regresi Linear Berganda Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients T Sig. B Std . Error Beta 1  ( Constant ) -1,736 1,660 -1,046 ,301 X1 ,384 ,115 ,315 3,327 ,002 X2 ,550 ,167 ,363 3,287 ,002 X3 ,441 ,100 ,420 4,435 ,000 X4 -,078 ,145 -,067 -,537 ,594

## Sumber data : hasil diolah  SPSS
Sehingga didapat persamaan matematika atas hasil tersebut sebagai berikut :
Y = (-1,736) + 0,384X1 + 0,550X2 + 0,441X3 + (- 0,078X4 )+ e
Keterangan:
X 1 :  Persepsi Kepercayaan X 2 :  Kemudahan Dalam Bertransaksi X 3 :  Bagi Hasil X 4 :  Jaminan Keamanan Y :  Keputusan Masyarakat e :  Error
Dari  hasil  penelitian  diperoleh  persamaan  regresi  dan  dapat  diinterpretasikan sebagai berikut:
• Konstanta  sebesar    –  1,736  menunjukkan  bahwa  masyarakat  tidak  memiliki ketertarikan sehingga memutuskan memilih menabung di bank syariah.
• Koefisien  regresi  Persepsi  sebesar  0,384.  berati  persepsi  (X 1 )  mempunyai pengaruh  yang  positif  terhadap  keputusan  masyarakat  (Y)  dalam  memilih menabung di bank syariah sebesar 38,40%.
• Koefisien  regresi  Kemudahan  Bertransaksi  sebesar  0,550.  berarti  kemudahan dalam bertransaksi (X 2 ) mempunyai pengaruh yang positif terhadap keputusan masyarakat (Y) dalam memilih menabung dibank syariah sebesar 55,00%.
• Koefisien regresi Bagi Hasil sebesar 0,441. berarti bagi hasil (X 3 ) mempunyai pengaruh  positif  terhadap  keputusan  masyarakat  (Y)  dalam  memilih menabung dibank syariah sebesar 44,10%.
• Koefisien  regresi  Jaminan  Keamanan  sebesar  –  0,078.  berarti  Jaminan Keamanan  (X 4 )  tidak  memiliki  pengaruh  yang  positif  terhadap  Keputusan masyarakat dalam memilih menabung dibank syariah.

## Koefisien Determinasi
Secara  sederhana  koefisien  determinasi  dihitung  dengan  mengkuadratkan koefisien korelasi (R), oleh karenanya peneliti   menggunakan adjusted R square. Interpretasinya  sama  dengan  R  square,  akan  tetapi  nilai  adjusted  R  square  dapat naik atau turun dengan adanya penambahan variabel baru, tergantung dari korelasi antara variabel bebas tambahan tersebut dengan variabel terikatnya. Nilai adjusted R square dapat bernilai negatif, sehingga jika nilainya negatif, maka nilai tersebut dianggap  0,  atau  variabel  bebas  sama  sekali  tidak  mampu  menjelaskan  varians dari variabel terikatnya.

## Tabel 4.2
Hasil Pengujian Koefisien Determinasi
Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 ,905 a ,820 ,804 1,697
Sumber hasil SPSS 19 diolah
Nilai  Adjusted  R  Square  sebesar  0,804  hal  ini  berarti  bahwa  80,4  %  Y dapat dijelaskan oleh variasi keempat variabel independen yaitu X1, X2, X3, dan X4  sedangkan  sisanya  sebesar  19.6  %  (100%  -  8,04%  =  91,96%)  dijelaskan dengan sebab lain diluar model atau variabel lain yang tidak dilakukan penelitian.

## PEMBAHASAN HASIL PENELITIAN

## Persepsi kepercayaan terhadap keputusan masyarakat untuk menabung
Variabel  persepsi  merupakan  salah  satu variabel  peneltian  yang  memiliki peran  dalam  memengaruhi  nasabah  dalam  memeilih  produk  untuk  menempatkan dana dan investasinya pada bank syariah, hal ini dibuktikan dalam hasil penelitian yang  berpengaruh  signifikan  dalam  pengujian  regresi  diatas.  Untuk  itu  hipotesis penelitian satu (H1) dinyatakan dapat diterima karena memiliki nilai posistif dan signifikan.  Hal  ini  juga    sejalan  dengan  salah  satu  pendapat  yang  dikemukakan oleh  Philip  Kotler  (2003)  bahwa  faktor  Psikologi,  merupakan  faktor  lain  yang terakhir  dapat  mempengaruhi  keputusan  pembelian  bagi  konsumen,  hal  ini diantaranya  sebagai  berikut:  (a)  Motivasi;  (b)Persepsi  (c).  Pembelajaran  (d) Keyakinan dan Sikap.
Sunaryo  (2004)  menjelaskan  bahwa  persepsi  dapat  dimaknai  sebagai proses  diterimanya  rangsang  melalui  panca  indra  yang  didahului  oleh  perhatian sehingga  individu  mampu  mengetahui,  mengartikan  dan  menghayati  tentang  hal yang diamati, baik yang ada diluar maupun dalam diri individu.
Hasil  penelitian  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  Anik  Susanti (2015)  yang  menyatakan  bahwa  bahwa  persepsi  kegunaan,  persepsi  kemudahan, persepsi,  risiko  dan  persepsi  kepercayaan  berpengaruh  secara  simultan  terhadap minat  menggunakan  mobile  banking.  Sedangkan  hasil  uji  parsial  menunjukan bahwa  variabel  persepsi  kegunaan  dan  persepsi  kemudahan  tidak  berpengaruh secara  parsial.  Chrisna  Very  Yudhiartha  (2012)  menyimpulkan  bahwa  faktor- faktor yang memengaruhi minat menabung di bank syariah adalah pelayanan, bagi hasil,  keyakinan,  dan  lokasi  bank  tersebut.  Dalam  penelitian  ini  persepsi  yang diutamakan dan identik dengan variabel peneliti adalah pada persepsi kepercayaan nasabah  kepada  bank  syariah.  Dengan  demikian  persepsi  akan  kepercayaan mengandung  arti  yang  sangat  penting  dalam  membina  hubungan,  terlebih  pada kegiatan penggalangan dana seperti bank. Persepsi akan kepercayaan merupakan modal  awal  terjalinnya  kerjasama  yang  baik  dan  saling  percaya  satu  dengan lainnya.
Kemudahan bertransaksi terhadap keputusan masyarakat untuk menabung Hasil penelitian menunjukkan bahwa kemudahan dalam bertransaksi dapat mempengaruhi  masyarakat  dalam  menabung  di  bank  syariah,  hal  ini  dibuktikan dengan  serangkian  pengujian  hipotesis  yang  menunjukan  pengaruh  positif  dan signifikan  pada  variabel  tersebut.    Dengan  demikian  dapat  dinyatakan  bahwa hipotesis  dua  penelitian  (H2)  dapat  diterima.  Pendapat  yang  dikemukakan  oleh pendapat  Widyarini  (2005)  dengan  memberikan  kemudahan  merupakan  suatu kesempatan  bagi  dunia  perbankan  untuk  melangkah  maju  dengan  memberikan pelayanan  yang  lebih  baik  kepada  para  nasabahnya  dengan  tidak  hanya menawarkan  kecepatan  dalam  bertransaksi,  tetapi  juga  kemudahan  serta kenyamanan  bagi  nasabah  untuk  melakukan  transaksi  keuangan  maupun  non keuangan  secara  online  tanpa  mengharuskan  nasabahnya  untuk  datang  dan mengantri di bank ataupun ATM.
Sejalan  dengan  hasil  penelitian  diatas,  penelitian  ini  juga  memiliki kesamaan  hasil  dengan  yang  dilakukan  oleh  Anik  Susanti  (2015)  yang menyatakan  bahwa  bahwa  persepsi  kegunaan,  persepsi  kemudahan,  persepsi, risiko  dan  persepsi  kepercayaan  berpengaruh  secara  simultan  terhadap  minat menggunakan  mobile  banking.  Kemudahan  dalam  bertransaksi  didukung  denga berbagai  fasilitas  yang  ada  serta    pelayanan  dari  bank  dalam  melayani masyarakatnya.  Hal  ini  merupakan  bentuk  dari  daya  tarik  tersendiri  dari masyarakat  dalam  berinvestasi  dan  menabung  pada  bank  syariah.  Karena  seperti diketahui  pada  kenyataannya  bank  syariah  memiliki  jumlah  yang  lebih  sedikit dibandingkan  dengan  bank  konvensional,  sehingga  sangat  sulit  sekali  dalam melayani  masyarakat  jika  tidak  terdapat  banyak  fasilitas  yang  disediakan  dalam memudahkan  bertransaksi.  Kemudian  sistem  informasi  akuntansi  yang  ada terkadang  belum  mampu  mencapai  dan  memenuhi  kebutuhan  dari  masyarakat selaku nasabah.

## Bagi hasil terhadap keputusan masyarakat  untuk menabung
Hasil  penelitian  melalui  pengolahan  data  menunjukan  bahwa  bagi  hasil berpengaruh  positif  dan  sangat  signifikan  terhadap  keputusan  masyarakat  dalam memilih  untuk  menabung  dibank  syariah.  Dengan  demikian  hipotesis  tiga  (H3)
yang  menyatakan  bahwa  bagi  hasil  memiliki  pengaruh  yang  positif  terhadap keputusan  masyarakat  dalam  memutuskan  menabung  di  bank  syariah  penelitian dapat  diterima.  Bagi  hasil  adalah  suatu  sistem  pengolahan  dana  dalam perekonomian  Islam  yaitu  pembagian  hasil  usaha  antara  pemilik  modal.  Prinsip yang  digunakan  pada  sistem  bagi  hasil,  menggunakan  dua  macam  kontrak kerjasama  yaitu  akad Musyarakah dan Mudharabah ,  dimana  musyarakah  adalah akad  kerjasama  antara  dua  pihak  atau  lebih  untuk  suati  tertentu  dimana  masing- masing  pihak  memberikan  kontribusi  dana  dengan  kesepakatan  bahwa keuntungan  dan  resiko  akan  ditanggung  bersama  sesuai  dengan  kesepakatan, sedangkan Mudharabah adalah  perjanjian  antara  pemilik  modal  bersedia membiayai  sepenuhnya  suatu  usaha  atau  proyek  dan  pengusaha  setuju  untuk mengelola proyek tersebut dengan bagi hasil sesuai dengan perjanjian. Kemudian penelitian juga sejalan dengan hasil yang didapat oleh sejumlah peneliti lain yaitu Yayan Fauzi (2010) dan Chrisna Very Yudhiartha (2012) meneliti tentang faktor –  faktor  yang  mempengaruhi  nasabah  menabung  di  perbankan  syariah,  berdasar pada salah satu variabelnya yaitu nisbah bagi hasil, memiliki berpengaruh positif dan  signifikan.  Bagi  Hasil  adalah  keuntungan  atau  hasil  yang  di  dapat  dari pengelola  dana  baik  investasi  maupun  transaksi  jual  beli  yang  diberikan  kepada nasabah  dengan  syarat  perhitungan  bagi  hasil  disepakati  menggunakan pendekatan revenue  sharing  dan  profit  &  loss  sharing .  Prinsip  bagi  hasil  ( profit sharing )  secara  umum  dalam  perbankan  syariah  dapat  dilakukan  dalam  empat akad utama yaitu al-musyarakah , al-mudharabah , al-muzara'ah dan al-mushaqah . Pada  prakteknya  masyarakat  banyak  yang  belum  memahami  maksud  dari  akad ini. Bagi hasil merupakan rangsangan dari dalam diri pribadi yang dapat menarik keinginan nasabah dalam  menanamkan investasi atau menabung.  Untuk itu perlu bagi  hasil  yang  menguntungkan  akan  memotivasi  masyarakat  dalam  menabung terutama  di  bank  syariah.  Permasalahan  yang  ada  saat  ini,  bagi  hasil  yang ditawarkan  oleh  bank  syariah  kurang  dapat  dimengerti  mekanisme  dan perhitungannya,  sehingga  masyarakat  masih  banyak  yang  tidak  paham  akan konsep  tersebut.  Karenanya  agar  industri  dan  motivasi  masyarakat  semakin  kuat maka  diperlukan  transparansi  dan  kejelasan  dalam  pembagian  hasil  usaha  atau bagi hasil.

## Jaminan Keamanan terhadap keputusan masyarakat untuk menabung
Hasil penelitian menunjukan bahwa jaminan keamanan terhadap investasi dana  masyarakat  pada  bank  syariah  memiliki  koefisien  regresi  yang  negatif. Dengan  demikian  jaminan  keamanan  berpengaruh  negatif  pada  keputusan masyarakat  dalam  menabung  di  bank  syariah.  Untuk  itu  hipotesis  empat  (H4) yang  dikemukakan  oleh  peneliti  ditolak  atau  tidak  diterima    Dijelaskan  bahwa jaminan  keamanan  adalah  sesuatu  yang  diberikan  kepada  kreditur  untuk menimbulkan  keyakinan  bahwa  debitur  akan  memenuhi  kewajiban  yang  dapat dinilai  dengan  uang  yang  timbul  dari  suatu  perikatan.  Adanya  satu  lembaga penjamin  untuk  seseorang  menabung  di  suatu  bank  yaitu  Lembaga  Penjamin Simpanan  (LPS),  ini  bersifat  lembaga  independen  yang  fungsi  utamanya  adalah menjamin  simpanan  nasabah  perbankan  di  Indonesia.  Anik  Susanti  (2015)  yang menyatakan  bahwa  bahwa  persepsi  kegunaan,  persepsi  kemudahan,  persepsi risiko  dan  persepsi  kepercayaan  berpengaruh  secara  simultan  terhadap  minat menggunakan mobile banking. Jaminan akan keamanan apabila diproksikan lebih lanjut  akan  mengarah  kepada  resiko  yang  akan  ditanggung  akibat  lemah  atau kuatnya  keamanan  yang  diterapkan  dari  sebuah  lembaga.  Seperti  dikemukakan oleh  Thomas  Suyatno  (1992),  bahwa  kegunaan  jaminan  adalah  (1)  Memberikan pengertian  jaminan  kredit  adalah  penyerahan  kekayaan  atau  pernyataan kesanggupan  seseorang  untuk  menanggulangi  pembayaran  kembali  suatu  utang. (2)  Memberi  dorongan  pada  debitur  (tertagih)  untuk  memenuhi  perjanjian  kredit khususnya  mengenai  pembayaran  kembali  sesuai  dengan  syarat  –  syarat  yang telah  disetujui  agar  agar  ia  tidak  kehilangan  kekayaan  yang  dijaminkan  kepada bank  yang  berakibat  pada  kerugian,  bahkan  dapat  disebut dholim .  Untuk  itu  bila memandang  dari  segi  teori  seharusnya  jaminan  memberikan  kontribusi  yang cukup tinggi bagi keputusan masyarakat dalam berinvestasi atau menabung pada bank, karena semakin lemah keamanan yang diterapkan maka akan semakin tinggi resiko yang akan diterima masyarakat.

## SIMPULAN DAN SARAN
Atas dasar hasil pembahasan dari penelitian yang dilakukan, maka peneliti mengambil  kesimpulan  sebagai  berikut  bahwa  persepsi,  kemudahan  dalam
bertransaksi, dan bagi hasil telah terbukti memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap  keputusan  masyarakat  dalam  memilih  menabung  di  bank  syariah. Sedangkan variabel  jaminan atas keamanan investasi masyarakat di bank syariah tidak  terbukti  berpengaruh  positif  terhadap  keputusan  masyarakat  dalam memutuskan  untuk  memilih  menabung  di  bank  syariah.  Beberapa  saran  yang dapat  dikemukakan  sehubungan  dengan  keterbatasan  penelitian  adalah  peneliti selanjutnya dapat memperluas dan menambah populasi penelitian yang lebih luas dan  bervariatif  dengan  periode  yang  lebih  lama  lagi.  Kemudian  melakukan pembaharuan teori-teori serta instrumen dalam penelitian yang meliputi variabel- variabel penelitian diatas dengan didukung analisis regresi secara cross-sectional.

## DAFTAR PUSTAKA
Azwarm  Saifuddin,  2010. Sikap  Manusia  Teori  dan  Pengukurannya . Pustaka Pelajar, Yogyakarta.
Bimo, Walgito.2004. Pengantar Psikologi Umum . Andi, Jakarta. Esti, Sri.1989. Psikologi Pendidikan . Grafindo, Jakarta. Fauzi,  Yayan.  2010. Faktor-Faktor  yang  mempengaruhi  Nasabah  Menabung  di Perbankan  Syariah  (Kasus  pada  BNI  Syariah  Kantor  Cabang Yogyakarta) .  Skripsi.  Yogyakarta:  Fakultas  Syariah  Ilmu  Ekonomi  Islam Universitas Islam Negeri Sunan Kalijaga Yogyakarta.
Ghozali  Imam,(2006).” Aplikasi  SPSS –  Analisis  Multivariate  dengan program SPSS ”. Semarang: BP undip. Gunadi.(1997). Akuntansi  Pajak . Jakarta: PT. Grasindo.
Harahap,  Sofyan  Syafri.2001. Akuntansi  Islam .  PT  Bumi  Aksara,  Jakarta. Jogiyanto,  H.M.  (2004). Metodologi  Penelitian  Bisnis:  Salah  Kaprah dan Pengalaman – pengalaman . Yogyakarta: BPFE. Harsono.1988. Panduan Kepelatihan . Koni, Jakarta.
Herzberg,f.1966. Work and The Nature Of Man . Cleveland: World Publishing Company.
Hutabarat,  Sakti,  2010  : Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Keputusan Masyarakat  Menjadi  Nasabah  Bank  Syariah  Di  Pekanbaru ,  urusan Agribisnis,  Fakultas  Pertanian  Universitas  Riau  Kampus  Bina  Widya Panam, Pekanbaru, Indonesia
Kotler, Philip 2003 Manajemen Pemasaran Perspektif Asia: buku 2
Maharsi,  Sri  dan  Mulyadi,  Yuliani.  2007.  “ Faktor  –  Faktor  yang Mempengaruhi Minat Nasabah Menggunakan Internet Banking dengan Menggunakan Kerangka Tecnology Acceptance Model (TAM) ”. Jurnal Akuntansi dan Keuangan. 9,(1), 18-28.
Maslow, Abraham. 1954. Pshycology .New York. Muchtasib,  Ach  Bakhrul.2006. Konsep  Bagi  Hasil  dalam  Perbankan Syariah . http://www.google.com
Muhammad,2001. Teknik Perhitungan Bagi Hasil di Bank Syariah . Ull Press, Yogyakarta.
Muhammad, 2002. Manajemen Bank Syariah . UPP AMP YKPN,  Yogyakarta. Muhammad, 2002. Pengantar Akuntansi Syariah . Salemba Empat, Jakarta.
Priyatno,  Duwi,  2010. Teknik  Mudah  dan  Cepat  Melakukan  Analisis  Data Penelitian dengan SPSS . Yogyakarta: Gaya Media. Priyitno, Elida.1989. Motivasi Dalam Belajar . P2LPTK, Jakarta. S.P,  Robbins.2003. Perilaku  Organisasi .  Jilid  1.  PT  Indeks  Kelompok Gramedia, Jakarta.
Singarimbun,  Masri  dan  Sofian  Effendi.1989. Metode  Penelitian  Survei . Jakarta: LP3ES.
Subagyo,  P.  Joko.  1997. Metode  Penelitian:  Dalam  Teori  dan  Praktek . Jakarta: Rineka Cipta.
Sugiyono.2007. Metode Penelitian Bisnis .Bandung: CV. Alfabeta.
Supardi.2005. Metode Penelitian Ekonomi dan Bisnis . Yogyakarta: UII Press. Surono.1995. Mengenal HACCP dan Aplikasinya dalam Menjamin Mutu  dan Keamanan pangan . Penerbit Bumi Aksara, Jakarta. Suyatno,  Thomas,  1990. Dasar-dasar  Perkreditan Penerbit  :  PT  Gramedia, Jakarta
Sutanti,  Anik,  2015  : Pengaruh  Persepsi  Kegunaan,  Persepsi  Kemudahan, Persepsi  Risiko  Dan  Persepsi  Kepercayaan  Terhadap  Minat Menggunakan Mobile Banking , UIN Sunan Kalijaga
Vroom,Victor H. 1964. Work and Motivation. New York: John Wiley &  Sons. Very Yudhiartha Chrisna, 2012, Analisis Faktor-faktor yang Memengaruhi Minat Menabung di Bank Syariah , Universitas Muhamadiah Surakarta Wiroso.2005. Penghimpunan  Dana  dan  Distribusi  Hasil  Usaha  Bank Syariah . PT Grasindo, Jakarta. Zaid,  Umar  Abdullah.2004. Akuntansi  Syariah:  Kerangka  Dasar  dan Sejarah Keuangan dalam Masyarakat Islam . Edisi Terjemahan, LPFE – Universitas Trisakti, Jakarta