SYARIKAT : Jurnal Rumpun Ekonomi Syariah Volume 5 Nomor 2, Desember 2022 p-ISSN 2654-3923 e-ISSN 2621-6051

## Dinamika dan Problematika Ekonomi Syariah di Negara Islam
Satriok Guntoro 1 , Ahmad 2 1, 2 Pascasarjana, Universitas Islam Negeri Sultan Syarif Kasim Riau e-mail : 1 22190313542@students.uin-suska.ac.id ; 2 22190313118@students.uin-suska.ac.id
Abstrak :  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  dinamika  dan  problematika  ekonomi syariah di negara-negara Islam. Dalam penulisan dinamika dan problematika ekonomi syariah di negara  muslim  ini  metode  analisis  yang  digunakan  adalah  penelitian  kepustakaan  ( Library Research ).  Dan  yang  dijadikan  sebagai  data  primer  dalam  penelitian  ini  yakni  data  yang  di peroleh langsung dari sumber utama yaitu literatur-literatur yang membahas tentang dinamika dan  problematika  ekonomi  syariah  di  negara  muslim.    Hasil  dari  penulisan  ini  menunjukkan bahwa dinamika ekonomi syariah dinegara-negara muslim dimulai dengan munculnya lembaga- lembaga ekonomi syariah yang kemudian terus mengalami perkembangan dari masa ke masa. Dan  problematika  ekonomi  syariah  di  negara-negara  muslim  adalah  minimnya  sumber  daya manusia,  masih  rendah  nya  tingkat  pemahaman  dan  kepedulian  umat  serta  masih  kurangnya pelayanan  publik.  Solusi  dalam  menghadapi  problematika  ekonomi  Islam  diantaranya  adalah korelasi institusi pendidikan dalam pengembangan ekonomi syariah, perhatian dari pemerintah, perlihatkan  peran  nyata  ekonomi  syariah.  Peningkatan  mutu  SDM yang  kurang  kompeten  dan profesional,  pelatihan/pendidikan/sosialisasi  kepada  pegawai  dan  masyarakat,  marketing inovatif,  inovasi  produk,  reorientasi  ke  sektor  riil  dan  peningkatan  pelayanan  serta profesionalisme.
Kata Kunci: Dinamika, Problematika, Ekonomi Syariah, Negara Islam

## PENDAHULUAN
Sistem  ekonomi  Islam  merupakan sebuah  sistem  ekonomi  yang  bersumber daripada  Al-Quran  dan  As-Sunnah  serta berlandaskan  pada  nilai-nilai  dan  ajaran Islam.  Sistem  ekonomi  Islam  memiliki peran  penting  dan  menjadi  pusat  atau rujukan  yang  paling valid dalam  syariat yang  membentuk  pandangan  dunia sekaligus  sasaran  dan  strategi  yang berbeda. Menurut Budiantoro, dkk (2018) gagalnya sistem ekonomi kapitalisme dan sosialisme  menciptakan  kesejahteraan masyarakat  mendorong  negara  muslim untuk  mencari  sistem  yang  lebih  baik yang  mampu  berperan  dalam  semua elemen  untuk  mencapai  kebahagiaan umat. Karena dilandasi oleh Al-Qur’an dan Hadits, maka negara-negara Islam sekarang banyak mengembangkan ekonomi  syari’ah  dan  sistem  ekonomi syari’ah  yang  merupakan  perwujudan dari  paradigma  Islam.  Pengembangan  ini dilakukan  bukan  semata-mata  untuk menyaingi  ataupun  mengalahkan  tiga ssstem  ekonomi  yang  ada  sebelumnya. Namun,  sebagai  pencarian  suatu  sistem ekonomi  yang  mempunyai  kelebihan- kelebihan  yang  lebih  banyak  untuk menutupi kekurangan-kekurangan sistem ekonomi yang telah ada (Jayanti, 2018).
Pada  perkembangannya  ekonomi syariah di negara-negara Islam menunjukkan  kemajuan  yang  pesat. Kendati mengalami kemajuan yang pesat, perekonomian  syariah  di  negara-negara muslim  juga  mengalami  problematika yang  tidak  dapat  terhindarkan.  Ada beberapa faktor yang menjadi problematika  ekonomi  syariah  dinegara muslim,  diantaranya  masih  tingginya angka kemiskinan dinegara-negara muslim yang sedang berkembang, contohnya  negara  Indonesia,  merujuk angka-angka  statistik  yang  dimiliki  oleh pemerintah  pusat,  jumlah  penduduk Indonesia  yang  hidup  di  bawah  garis
kemiskinan  pun  telah  berhasil  ditekan menjadi  (tinggal)  sekitar  27  juta  orang. Jika saja, hitungan kasar 85 % dan jumlah penduduk  Indonesia  tersebut  adalah umat  Islam  berarti  paling  tidak  ada sejumlah  23  juta  umat  Islam  yang  masih hidup di bawah garis kemiskinan.
Menurut  Naelul  (2020),  beberapa problematika  di  dalam  ekonomi  syariah adalah  persepsi  yang  salah  mengenai ekonomi syariah, selama ini banyak orang yang  menganggap  bahwa  ekonomi  Islam dalam  hal  ini  lembaga  keuangan  syariah hanya  diperuntukkan  bagi  orang  Islam saja.  Padahal  kenyataannya,  lembaga keuangan  syariah  merupakan  lembaga komersial  yang  melayani  siapa  saja  dan dapat  dilaksanakan  oleh  siapa  saja,  baik muslim  ataupun  tidak. K eberadaan lembaga  keuangan  Islam,  minimnya jumlah lembaga keuangan Islam, contohnya  di Indonesia yang masih kalah jauh dibandingkan dengan jumlah lembaga keuangan konvensional. Dominasi  lembaga  konvensional  tersebut menghambat pengembangan sistem ekonomi  Islam. Piranti  Moneter  Ribawi, piranti moneter yang pada saat ini masih mengacu  pada  sistem  bunga (riba) sehingga  belum  bisa  memenuhi  dan mendukung  kebijakan  moneter  dan kegiatan  usaha  bank  syariah,  seperti kelebihan/kekurangan  dana  yang  terjadi pada  bank  syariah  ataupun  pasar  uang antar  bank  syariah  dengan  tetap memperhatikan prinsip syariah. Pelayanan  publik,  dunia  perbankan senantiasa  tidak  terlepas  pada  masalah persaingan,  baik  dari  sisi rate / margin yang  diberikan  maupun  pelayanan.  Dari hasil  survei  lapangan  membuktikan kualitas  pelayanan  merupakan  peringkat pertama  kenapa  masyarakat  memilih bergabung  dengan  suatu  bank.  Ternyata bank konvensional berlomba-lomba untuk  senantiasa  memperhatikan  dan meningkatkan pelayanan kepada
nasabah,  tidak  telepas  dalam  hal  ini tentunya  juga  bagi  bank  syariah  yang dalam operasionalnya  wajib memberikan jasa  tentunya  unsur  pelayanan  yang  baik dan  Islami  harus  diprioritaskan  dan senantiasa ditingkatkan. Tentu harus pula didukung  oleh  adanya  SDM  yang  cukup handal  dibidangnya,  kesan  jorok,  kotor, miskin,  lusuh  dan  tampil  ala  kadarnya yang  selama  ini  melekat  dalam  tradisi Islam  harus  dihilangkan  sehingga  harus diganti dengan nuansa modern, modif dan serasi  selama  tidak  bertentangan  dengan prinsip dasar nash .
Menurut
Manan (2012), menyebutkan  sumber  daya  manusia  juga merupakan  faktor  utama  yang  memiliki peran penting dalam perkembangan bank syariah.  Maraknya  pertumbuhan  bank syariah  tidak  di  imbangi  kualitas  SDM yang  memadai,  terutama  yang  khusus mengusai  disiplin  ilmu perbankan syariah.  Di  Indonesia,  berdasarkan  data dari Badan Akreditasi Nasional Perguruan Tinggi (BAN-PT) tahun 2018, dari baru 10 prodi ekonomi syariah yang terakreditasi A,  yang  terakreditasi  B  berjumlah  99 prodi dan yang mendapatkan akreditasi C sebanyak  10  prodi.  Dari  pemaparan  data statistik  perbankan  syariah,  diketahui bahwa  38%  pegawai  bank  syariah merupakan sarjana ekonomi konvensional,  hanya  9,1%  berasal  yang memiliki latar belakang ekonomi syariah.
METODE
Metode pada penelitian ini menggunakan  penelitian  perpustakaan ( Library  Research )  dengan  mengadopsi pemikiran  dan  pendapat  para  ahli  dan praktisi  yang  memiliki  kaitan  secara langsung dan tidak langsung dengan topik problematika  dan  dinamika  ekonomi syariah  di  negara  muslim  serta  sumber- sumber  lain  yang  berkaitan  dengan pembahasan  ini,  baik  berupa  buku-buku atau  artikel-artikel  pada  jurnal.  Analisis dalam  penelitian  ini  bersifat  kualitatif
dimana  hasil  penelitian  dan  pembahasan diuraikan dalam bentuk analisis deskriptif (Astuti, et.al, 2022).

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Dinamika  Ekonomi  Syariah  di  Negara Islam
Dinamika perkembangan perekonomian  Islam  di  dunia  dapat  kita lihat  dari  kemunculan  bank  syariah diberbagai  negara.  Perekonomian  Islam dimulai  dengan  kehadiran  perbankan syariah  sebagai  lembaga  keuangan  yang berlandaskan  etika,  dengan  dasar  Al- Qur’an  dan  Hadist.  Tonggak  utama berdirinya  perbankan  Syariah  adalah beroperasinya Mit  Ghamr  Local  Saving Bank 1963  di  Kairo,  Mesir,  (Cahyono  & Kurniawan,  2017).  Di  beberapa  negara pada  kurun  1970-an,  sejumlah  bank berbasis  Islam  kemudian  muncul.  Di Timur  Tengah  antara  lain  berdiri Dubai Islamic  Bank (1975), Faisal  Islamic  Bank of  Sudan (1977), Faisal  Islamic  Bank  of Egypt (1977)  serta Bahrain  Islamic  Bank (1979). Dia Asia-Pasifik, Phillipine Amanah  Bank didirikan  tahun  1973 berdasarkan  dekrit  presiden,  dan  di Malaysia  tahun  1983  berdiri Muslim Pilgrims Savings Corporation yang bertujuan  membantu  mereka  yang  ingin menabung untuk menunaikan ibadah haji.

## Malaysia
Dinamika  sistem  ekonomi  Islam  di Malaysia dimulai dengan Perbankan Islam tumbuh
layaknya perbankan konvensional di negeri jiran. Tahun 1963 adalah  awal  diperkenalkannya  sistem keuangan  Islam  di  Malaysia,  yang berbentuk  lembaga,  lembaga  itu  dikenal dengan nama Lembaga Tabung Haji. Pada tahun  1970-an  pemerintah  Malaysia menunjuk  suatu  komite  yang  ditugaskan untuk  mempelajari  pengoprasian Faisal Islamic  Bank  of  Egypt dan Faisal  Islamic Bank  of  Sudan .  Hasil  dari  tugas  terebut kemudian dilaporkan kepada  pemerintah Malaysia, diantaranya usulan agar
didirikan  bank  berbasis  syariah  di Malaysia  yang  dimasukkan  sebagai perusahaan di bawah Companies act 1965 dan  agar  setiap  bank  mempunyai  Dewan pengawas  syairah  ( Syariah  Supervisory Board ),  sebagai  pengawas  kegiatan  bank (Sjahdeini,  2014). Adapun  Bank  Islam yang  pertama  kali  beroperasi  pada tanggal  1  Juli  1983  adalah Bank  Islam Malaysia  Berhad (BIMB),  didirikan  pada tanggal  1  Maret  1983.  BIMB  pun mempunyai anak perusahaan yang terdiri atas Syarikat  Al-Ijarah  Sendirian  Berhad (Perusahaan Leasing ), Syarikat  Al- Wakalah  Nominess  Sendirian  Berhad (yang  menawarkan  jasa-jasa  nominee) dan Syarikat  Takaful  Malaysia Sendirian Berhard (Perlindungan  Asuransi  Umum dan  Keluarga).  Setelah  beberapa  dekade Pemerintah
Malaysia menyetujui berdirinya bank Islam kedua pada tanggal 1  Oktober  1999  yaitu Bank  Muamalat Malaysia Berhard . Bank ini terbentuk dari kombinasi  antara Bank  Bumi  Putra Malaysia  Berhard  dan  Bank  of  Commerce Malaysia Berhard.
Brunei Darussalam Dinamika  berkembangnya  ekonomi Islam  di  Brunei  Darussalam,  ditandai dengan berdirinya TAIB pada tahun 1992. Dan  yang  kedua  ialah  IBB  yang  didirikan pada  tahun  1993  menggantikan  posisi International Bank of Brunei. TAIB adalah lembaga  milik  pemerintah  yang  tujuan utamanya  adalah  menawarkan  jasa-jasa keuangan  Islam  dan  meningkatan  status sosio-ekonomi penduduk Brunei. Dan IBB melaksanakan  kegiatan  tabungan  dan keuangan  berdasarkan  hukum  Islam. Kedua  bank  ini  terintegrasi  menjadi  satu pada  tanggal  2016  menjadi Bank  Islam Brunei Darussalam Bhd (BIBD). Di Negara- Negara Timur Tengah Dinamika  ekonomi  syariah  di  timur tengah  pertama  kali  di  tandai  dengan pertumbuhan  perbankan  syariah  yang diprakarsai  oleh  Mesir  (Rambe,  2021). Kekayaan  melimpah  negara-negara  Islam
di  Timur  Tengah  merupakan  faktor penting  dalam  pendirian  bank-bank syariah,  tidak  hanya  di  Timur  Tengah namun berpengaruh dalam pertumbuhan bank  syariah  di  dunia.  Sebab  negara- negara  bagian  Timur  Tengah  merupakan detak  jantung  pertumbuhan  industri keuangan  Islam  di  dunia.  semua perbankan  syariah  di  Timur  Tengah tersebut  dibiayai  oleh  negara-negara teluk yang kaya minyak.
Implementasi ekonomi dan keuangan  Islam  dari  teori  kepada pelembagaannya  pada  tatanan  praktik merupakan  sebuah  pergerakan  besar yang  tidak  lepas  dari  pergerakan ekonomi-politik  pada  tahun  1970-an. Pada masa itu dapat disaksikan fenomena melambungnya  harga  minyak.  Selain  itu didorong  juga  oleh  otorisasi  Arab  Saudi yang  saat  itu  posisi  kerajaan  Arab  Saudi berada  pada  posisi  sentral  kedua sehingga  menjadi  pelopor  jaringan perbankan Islam (Tidjani, 2015).
Gagasan menjalankan praktik syariah di dunia perbankan terus bergulir di  Timur  Tengah  hal  itu  dimulai  sejak berdirinya  beberapa  institusi  syariah, diantaranya: Mit Ghamr Bank, terdapat di Mesir pada tahun 1963 perintis usaha ini adalah Ahmad el-Najjar. Dengan berdirinya Mit  Ghamr  Bank memberikan inspirasi  bagi  umat  Islam  seluruh  dunia untuk  mengadopsi  sistem  perbankan yang berdasarkan prinsip-prinsip syariah. Pasalnya Mit  Ghamr  Bank menjadi  salah satu  eksperimen  pendirian  bank  syariah paling sukses dan inovatif.
Kejayaan  itu  bukan  karena  label syariahnya  bahkan  perbankan  syariah yang  terletak  di  Mesir  ini  tidak menggunakan pengIslamisasian perbankan  pada  nama  banknya.  Sebab pada  saat  itu  dikhawatirkan,  rezim  yang berkuasa  akan  melihatnya  sebagai gerakan fundamentalisme .  Namun  karena persoalan  politik  pada  tahun  1967 Myt Ghamr  Bank yang  berprinsipkan  syariah
ditutup.  Kemudian  pada  tahun  1971  di Mesir  didirikan  kembali  bank  Islam dengan  nama Nasser  Social  bank hanya saja  bank  ini  lebih  bertujuan  sosial daripada  komersil  (Suryani,  2012).  Pada sidang  mentri  luar  negeri  di  Karachi, Mesir memberikan usulan untuk pendirian bank Islam Internasional untuk perdagangan  dan  pembangunan  serta federasi  bank  Islam.  Inti  dari  pengajuan usulan  tersebut  adalah  pendirian Islamic bank . Anggota  sidang  menyetujui  usulan tersebut  bahkan  sebagai  tambahan diusulkan  pula  pembentukan  badan- badan khusus yang disebut sebagai badan investasi  dan  pembangunan  negara- negara Islam ( investment and development body of Islamic countries ), serta pembentukan perwakilan-perwakilan khusus  yakni  asosiasi  bank-bank  Islam sebagai  badan  konsultatif  soal-soal ekonomi  dan  perbankan  Islam.  Pada sidang  mentri  luar  negeri  selanjutnya usulan  tambahan  tersebut  kembali diagendakan hingga akhirnya disetujui.
Hasil  dari  usulan  Mesir  serta  atas persetujuan  anggota  forum  didirikanlah Islamic  Development  Bank (IDB)  pada tahun 1975 yang disponsori oleh negara- negara  yang  tergabung  dalam  Organisasi Konferensi  Islam. Islamic  Development Bank (IDB)  pada  saat  itu  beranggotakan 22  negara  Islam  sebagai  pendiri. Berdirinya Islamic  Development  Bank (IDB) menjadi suatu hal yang memotivasi banyak  negara  Islam  untuk  mendirikan lembaga  keuangan  syariah  baik  lembaga bank  maupun  non  bank  (Lewis,  et.al, 2003).  IDB  yang  merupakan  bank  antar pemerintahan  dengan  tujuan  untuk mendanai  proyek-proyek  pembangunan di  negara-negara,  (Lewis,  et.al,  2003) menyatakan  pendiriannya  berdasarkan syariat  Islam.  IDB  juga  membantu  dalam mendirikan  bank-bank  Islam  di  berbagai negara,  sehingga  IDB  menjadi  salah  satu yang  membantu  pendirian  bank  syariah
dengan mengambil bagian dalam perkembangan  penyebaran  perbankan syariah  melalui  pembangunan  institusi yang digunakan untuk penelitian, penulisan  serta  pelatihan  di  bidang perbankan dan keuangan (Ghozali, 2019).
Faktor-faktor yang turut mempengaruhi  munculnya  bank  syariah di  Timur  Tengah  dilatarbelakangi  oleh, tahap Pertama ,  diawali  dengan  periode kemunculan  bank-bank  syariah  antara tahun  1970-1975  yang  diiringi  dengan meningkatnya  gelombang  pendapatan minyak  dan  likuiditas  besar  di  Timur Tengah.  Pada  masa  inilah  puncak kesadaran umat Islam dalam mengembangkan  perbankan  syariah. Kemajuan  peradaban  ekonomi  tersebut dibuktikan dengan dibangunnya sejumlah perbankan-perbankan syariah, bank sosial  Nasser  di  Mesir,  bank  Islam  Dubai di Uni Emirat Arab, bank Islam Yordania. Tahapan kedua , pada masa ini perkembangan  pada  tahun  1976  sampai 1980-an.  Perkembangan  ini  dibuktikan dengan  menyebar  luasnya  perbankan syariah  di  Asia  Tenggara  dan  Eropa. Tahapan ketiga ,  pada  fase  ini  perbankan Islam  telah  mengalami  kemajuan  yaitu sekitar tahun 1983 hingga kini. Salah satu perkembangan  tersebut  ditandai  dengan berdirinya  beberapa  lembaga  keuangan perseroan  perbaikan  investasi al-Rajhi di Arab  Saudi  dan al-Barakah  Turkish Finance House . Dalam penerapan perbankan syariah, Timur Tengah membentuk  badan  pengawas  agama ( religious  supervisory  board ),  badan pengawas ini dibentuk untuk memastikan keislaman  dari  produk  perbankan  itu sendiri. Bank-bank Islam yang beroperasi juga  menggunakan  para  sarjana  hukum Islam sesuai kapasitasnya sebagai konsultan  serta  sebagai  penasihat  untuk menganalisis  kontrak  atau  perjanjian serta  untuk  menelaah  transaksinya.  Hal ini  juga  bertujuan  untuk  memastikan bahwa  lalu  lintas  perbankan  syariah
merupakan  area  dari  mobilisasi  dan alokasi  sumber  daya  yang  sesuai  dengan syariah  (MEA,  2016).  Di  Iran  sistem perbankan  syariah  mulai  diterapkan secara  nasional  pada  tahun  1983  sejak dikelurkannya undang-undang perbankan Islam.  Kemudian  di  Turki  negara  yang berideologi  sekuler  bank  syariah  lahir pada  tahun  1984  yaitu  dengan  hadirnya Daar al-Maal al-Islami serta Faisal Finance Institution dan  mulai  beroperasi  pada tahun 1985.
Indonesia
Dinamika  pertumbuhan  ekonomi syariah  di  Indonesia  diawali  pada  tahun 1991 berdirilah Bank
Muamalat Indonesia  (BMI)  sebagai  bank  umum satu-satunya yang melaksanakan kegiatan usaha  berdasarkan  prinsip  bagi  hasil. Namun,  eksistensi  bank  syariah  di Indonesia  secara  formal  telah  dimulai sejak tahun 1992 dengan
diberlakukannya  UU  No.7  Tahun  1992 tentang Perbankan.
Problematika  Ekonomi  Syariah  Di Negara Islam
Tantangan dan Permasalahan dalam problematika  sistem  ekonomi  Islam  di negara-negara  muslim  yaitu  diantaranya sebagai berikut:
a. Minimnya  sumber  daya  manusia. Perkembangan  ekonomi  syariah  di negara-negara  Islam  tidak  diimbangi dengan  sumber  daya  manusia  (SDM) yang  memadai,  terutama  latar belakang  disiplin  ilmu  ekonomi syariah  sehingga  perkembangannya menjadi  lambat  (Manan,  2012).
Pengembangan SDM sangat dibutuhkan karena keberhasilan pengembangan ekonomi syariah yang sangat  ditentukan  oleh  kualitas manajemen  dan  tingkat  pengetahuan serta
Keterampilan mengelola ekonomi syariah.
b. Tingkat  pemahaman  dan  kepedulian umat.  Pemahaman  dan  kepedulian sebagian besar umat mengenai sistem
dan  prinsip  ekonomi  syariah  masih rendah.  Bahkan  masih  ada  kalangan ulama belum ada ketegasan pendapat terhadap  eksistensi  bank  syariah, sehingga  terasa  kurang  tegas,  hal tersebut  disebabkan  ; pertama, kurang  komprehensifnya  informasi yang  sampai  kepada  para  ulama  dan cendekiawan  tentang  bahaya  dan dampak  destruktif  sistem  bunga terutama  pada  saat  krisis  moneter dan ekonomi dilanda kelesuan; kedua, belum  berkembangluasnya  lembaga keuangan  syariah  (LKS)  sehingga ulama  dalam  posisi  sulit  untuk melarang transaksi keuangan konvensional yang selama ini berjalan  dan  berkembang  luas  serta yang  sudah  mendarah  daging  dalam masyarakat; ketiga, belum dipahaminya operasional bank syariah  secara  mendalam  dan kaffah. Minimnya pemahaman terhadap ekonomi syariah barangkali disebabkan karena sistem dan prinsip operasional  relatif  baru  dikenal dibandingkan  dengan  sistem  bunga, dan  pengembangannya  masih  dalam tahap awal jika dibandingkan dengan bank  konvensional  telah  terlebih dahulu  mengambil  posisi  di  hati masyarakat,  serta  keengganan  bagi pengguna jasa perbankan konvensional  untuk  berpindah  ke bank  syariah  disebabkan  hilangnya kesempatan  untuk  mendapatkan penghasilan tetap dari bunga (Antonio, 2001).
c. Pelayanan  Publik.  Perlu  dicatat ekonomi  syariah,  terutama  dunia perbankan  senantiasa  tidak  terlepas pada  masalah  persaingan,  baik  dari sisi rate/margin yang  diberikan maupun  pelayanan.  Dari  hasil  survei lapangan membuktikan kualitas pelayanan merupakan peringkat pertama  kenapa  masyarakat  memilih bergabung  dengan  suatu  bank.
Ternyata bank konvensional berlomba-lomba  untuk  senantiasa memperhatikan  dan  meningkatkan pelayanan  kepada  nasabah,  tidak telepas  dalam  hal  ini  tentunya  juga bagi  bank  syariah  yang  dalam operasionalnya  wajib  memberikan jasa  tentunya  unsur  pelayanan  yang baik  dan  Islami  harus  diprioritaskan dan senantiasa ditingkatkan.

## SIMPULAN
Dari  paparan  di  atas  dapat disimpulkan  bahwa  dinamika  ekonomi syariah  dinegara-negara  muslim  dimulai dengan  munculnya  lembaga-lembaga ekonomi  syariah  yang  kemudian  terus mengalami  perkembangan  dari  masa  ke masa.  Problematika  ekonomi  syariah  di negara-negara
muslim
muncul dikarenakan  minimnya  sumber  daya manusia,  masih  rendah  nya  tingkat pemahaman  dan  kepedulian  umat  serta masih kurangnya pelayanan publik. Solusi dalam menghadapi problematika ekonomi  Islam  diantaranya  adalah korelasi  institusi  pendidikan  dalam pengembangan ekonomi syariah, perhatian  dari  pemerintah,  perlihatkan peran nyata ekonomi syariah. Peningkatan  mutu  SDM  yang  kurang kompeten dan
profesional,
pelatihan/pendidikan/sosialisasi  kepada pegawai  dan  masyarakat,  marketing inovatif,  inovasi  produk,  reorientasi  ke sektor riil dan peningkatan pelayanan dan profesionalisme (Azmi, 2020).

## DAFTAR RUJUKAN
Antonio, Muhammad Syafi’i. (2001). Bank Syariah  dari  Teori  ke  Praktek . Jakarta: Gema Insani
Astuti,  D.,  Maulana,  A.,  Bakhri,  B.  S.,  & Ramli, M. F. (2022). The Correlation of  Islamic  Principles  In  Economy And Tunjuk Ajar Malay Culture. Jurnal Lektur Keagamaan , 20 (1), 259-288.
Azmi,  N.  (2020).  Problematika  Sistem
Ekonomi Islam di indonesia. Mutawasith: Jurnal
Hukum Islam , 3 (1), 44-64.
Budiantoro,  R.  A.,  Sasmita,  R.  N.,  & Widiastuti, T. (2018). Sistem Ekonomi  (Islam)  dan  Pelarangan Riba dalam Perspektif Historis. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 4 (01), 1-13. Cahyono,  Y.,  &  Kurniawan,  E.  (2017).
Perkembangan Perekonomian Syari’ah Pada Masyarakat Ponorogo (Analisis  Faktor  Internal  Dan Eksternal).
Muaddib:
Studi
Kependidikan  dan  Keislaman , 6 (2),
147-161.
Ghozali,  M.,  Azmi,  M.  U.,  &  Nugroho,  W.
(2019). Perkembangan Bank Syariah  Di  Asia  Tenggara:  Sebuah Kajian Historis. Falah: Jurnal Ekonomi Syariah , 4 (1), 44-55.
Jayanti,  K.  F.,  &  Ghozali,  M.  (2018). Penerapan  Sistem  Ekonomi  Syariah di Negara
Minoritas Muslim’. Equilibrium , 6 (1), 109-123. Lewis,  M.  K.,  &  Algaoud,  L.  M.
(2003). Perbankan  Syariah:  prinsip, pratik,  dan  prospek .  Jakarta  : Serambi Ilmu Semesta.
Manan,  Abdul.  (2012). Hukum  Ekonomi Syariah: dalam Prekspektif Kewenangan Peradilan Agama . Jakarta: Kencana Manan,  Abdul.  (2012). Hukum  Perbankan Syariah,  dalam  Jurnal  Mimbar Hukum  dan  Peradilan .  Jakarta: Kencana.
MEA, E. M. E. A. (2016).  Produk Kegiatan Usaha  Perbankan  Syari’ah  dalam Mengembangkan  UMKM  di  Era Masyarakat Ekonomi ASEAN (MEA). Jurnal Penelitian , 10 (2). Rambe,  L.  A.  (2021).  Perkembangan Perbankan Syariah di Timur Tengah dan Pakistan. Az-Zarqa': Jurnal Hukum Bisnis Islam , 13 (1).
Sjahdeini, Sultan Remi. (2014). Perbankan Syariah  Produk  dan  Aspek-Aspek Hukumnya . Jakarta: Kencana Suryani,  S.  (2012).  Sistem  Perbankan Islam  di  Indonesia:  Sejarah  dan Prospek  Pengembangan. Muqtasid: Jurnal  Ekonomi  dan  Perbankan Syariah , 3 (1), 111-131.
Tidjani,  S.  (2015).  Perbankan  Islam  Arab
Saudi:
Kemajuan yang Tertinggal. Center  of  Middle  Eastern
Studies  (CMES):  Jurnal  Studi  Timur Tengah , 8 (1), 18-29.