## MONEY BELIEF PENENTU FINANCIAL BEHAVIOR

## Peter Garlans Sina
Alumni Universitas Kristen Satya Wacana petersina83@gmail.com
Abstrak: Money Belief Penentu Financial Behavior. Membentuk money belief yang bagus akan memudahkan saat mengelola perilaku keuangan dan apabila tidak maka akan berefek pada perilaku keuangan yang buruk. Setelah analis yang mendalam, di- ketahui bahwa money belief terbentuk dari pengalaman-pengalaman traumatik dan tekanan emosional. Oleh sebab itu, pada bagian akhir penelitian ini diberikan bebe- rapa alternatif untuk memperbaiki money belief.
Kata-kata kunci: keputusan keuangan, perilaku keuangan, money beliefs
Abstract: Money Belief the Financial Behavior Determinant. Establishing good be- lief money will make financial behavior management easier, otherwise it will have an effect on the bad financial behavior. After depth analysis, it is known that money be- lief created from traumatic experiences and emotional distress. Therefore, at the end of this research are given several alternatives to improve the money belief.
Key words: financial decision, financial behavior, money belief

## PENDAHULUAN
Menggunakan uang merupakan tindakan yang dilakukan oleh semua orang, entah itu oleh anak-anak hingga orang dewasa. Dalam proses menggunakan uang itulah terdapat perbedaan antara satu dengan yang lainnya sehingga ada yang berhasil menggunakan uang dengan baik dan ada yang tidak. Ke- berhasilan menggunakan uang ditentukan oleh cara mengelola uang yang sehingga ca- ra mengelolanya salah maka hasilnya juga salah dan begitu juga sebaliknya yaitu apabi- la cara mengelola uangnya benar maka ha- silnya pasti juga baik adanya. Peranan cara mengelola uang ini berhubungan dengan fungsi uang itu sendiri.
Hal ini membuka peluang bagi pengem- bangan bagaimana cara mengelola uang yang benar seperti yang lansir oleh Handi dan Mahastanti (2012) bahwa uang meru- pakan benda yang sangat berguna di dalam
kehidupan modern. Dapat dikatakan bahwa setiap orang membutuhkan uang untuk ke- berlangsungan hidupnya. Setidaknya ada tiga (3) fungsi utama dari sebuah uang, yaitu sebagai unit penyimpan nilai atau Store of Value, sebagai unit hitung atau Unit of Ac- count dan sebagai media pertukaran atau

## Medium of Exchange.
Terkait fungsi uang ini, tidak menghe- rankan apabila terjadi perbedaan yang signi- fikan antara orang yang cerdas dalam men- gelola uang dan yang perlu meningkatkan kecerdasan keuangan. Menimbang bahwa saat ini di abad 21, informasi begitu deras- nya dan tingginya intensitas kecepatan pe- rubahan informasi sehingga memaksa pem- buat keputusan keuangan untuk semakin kritis dan kreatif saat membuat keputusan keuangan. Kalau pada zaman dahulu mena- bung merupakan langkah strategik mengelo- la uang yang cerdas maka sekarang hal itu
perlu dikaji ulang dengan cermat karena perkembangan instrument keuangan, fluk- tuasi tingkat bunga dan inflasi perlu diper- timbangkan pada saat menabung.
Hal itulah yang membuat perilaku keua- ngan menjadi beraneka ragam antara satu pembuat keputusan keuangan dengan yang lainnya. Secara psikologis juga, saat ini su- dah banyak peneliti-peneliti yang membuk- tikan bahwa selain faktor eksternal yang mendorong perilaku keuangan berbeda ma- ka faktor psikologis juga telah membuat se- seorang berbeda pada saat menggunakan uang. Salah satunya adalah yang dilakukan oleh Masuo, Malroutu, Hanashiro, dan Kim (2004) yang meneliti tentang hubungan pe- rilaku keuangan dengan money belief s me- nemukan bahwa faktor psikologi merupakan prediktor bagi perilaku keuangan.
Temuan sebelumnya memberikan pene- gasan bahwa faktor psikologi tidak dapat diabaikan dalam menganalisis perilaku keu- angan seseorang karena faktor psikologis merupakan faktor-faktor internal bagi ma- nusia untuk berperilaku termasuk dalam pe- rilaku keuangan. Selain dari pada itu, sangat jelas bahwa money belief merupakan salah satu prediktor yang signifikan bagi keberha- silan atau kegagalan mengelola uang untuk mencapai kebebasan keuangan. Mengapa? Karena apa yang menjadi keyakinan pem- buat keputusan keuangan maka itu juga yang akan dilakukan.
Selanjutnya, Klontz, Klontz, Klontz, dan Wada (2008) menegaskan bahwa faktor psi- kologi seperti depresi, stres keuangan, com- pulsive buying seringkali diabaikan. Pada hal dalam kenyataannya faktor psikologis me-
rupakan pemicu terjadinya stres keuangan. Bukan hanya itu saja, persoalan uang juga merupakan sumber konflik antara hubungan suami istri, antara anggota keluarga dan lain-lainnya sehingga mengurangi atau bah- kan menghilangkan keharmonisan dan kein- timan dalam berhubungan dengan orang lain.
Klontz, Beitt, Mentzer dan Klontz (2011) menegaskan lagi bahwa kesalahan mengelo- la uang dapat menyebabkan berbagai per- soalan yang tidak diperkirakan sebelumnya dan hal itu disebabkan keyakinan terhadap uang, entah apakah orang tersebut sadar atau tidak sadar terhadap keyakinannya pa- da uang namun yang pasti keyakinan terha- dap uang merupakan hal yang patut dicerna dengan akal sehat. Oleh sebab itu, dalam penelitian ini akan membedah money belief karena memiliki dampak pada dominan peri- laku keuangan sehingga tujuan yang ingin dicapai yaitu memberikan bukti tambahan tentang money belief sebagai penentu peri- laku keuangan.

## PEMBAHASAN
Keputusan keuangan diartikan sebagai proses memilih alternatif tertentu dari se- jumlah alternatif (Kannadhasan 2009). Pen- gertian tersebut mendeskripsikan keterkai- tan dengan arti dari manajemen keuangan yaitu bagaimana mendapatkan uang dan bagaimana menggunakannya dengan tepat sehingga ketepatan dalam memilih alterna- tif penggunaan uang menjadi signifikan. Mengapa? Karena pada prinsipnya keputu- san keuangan yang diambil bermaksud mengoptimalkan kesejahteraan maka pem-
buatan keputusan keuangan merupakan su- atu hal yang kompleks mengingat perlu mempertimbangkan situasi dan informasi secara cermat dengan cara melakukan anali- sis yang kritis, mendalam dan komprehensif.
Sehubungan dengan penjelasan sebe- lumnya, aspek perilaku keuangan merupa- kan deskripsi dari keputusan keuangan yang dibuat sehingga manajemen keuangannya menjadi baik. Selanjutnya Zakaria, Jaafar dan Marican (2012) mengartikan perilaku keuangan sebagai bagaimana rumah tangga atau individu mengelola sumber daya keua- ngan yang meliputi perencanaan, anggaran tabungan, asuransi dan investasi. Dalam hal ini, perilaku keuangan memiliki beberapa aplikasi yang saling menunjang untuk men- capai tujuan keuangan. Selain dari pada itu, perilaku keuangan ini merupakan sesuatu yang tampak atas penggunaan uang sehing- ga memberikan peluang untuk dikaji men- gapa seseorang berperilaku keuangan ber- beda dengan yang lainnya.
Senanda menurut Hilgert, Holgart dan Baverly (2003) bahwa perilaku keuangan seseorang akan tampak dari seberapa bagus seseorang mengelola uang kas, mengelola utang, tabungan dan pengeluaran- pengeluaran lainnya. Mengelola uang kas seperti bagaimana ketepatan mengelola uang sesuai atau tidak dengan anggaran yang dibuat, dan masih banyak lagi lainnya. Bagaimana mengelola kartu kredit dan menggunakan utang dengan benar. Sedang- kan tabungan terkait memiliki tabungan re- guler atau tidak, memiliki dana darurat atau tidak serta masih banyak lagi lainnya. Inves- tasi lebih kepada memiliki rencana investasi
serta bagaimana investasi yang benar. Pen- geluaran lainnya akan tampak seperti mam- pu membeli rumah, memiliki tujuan dan lain-lainnya.
Mengacu pada perilaku keuangan sebe- lumnya, menegaskan bahwa money belief merupakan salah satu penentu yang mem- buat seseorang berbeda dengan yang lain- nya karena mempengaruhi perilaku keua- ngan seseorang. Menurut Klontz dkk (2011), money belief atau financial attitude meru- pakan penentu bagaimana seseorang berpe- rilaku keuangan. Dalam arti lain, seperti apa money belief seseorang akan mencerminkan perilaku keuangan yang dilakukan dalam kesehariannya terkait penggunaan uang. Lanjut bahwa pemahaman tentang money belief akan membantu seseorang untuk mengerti apa yang dipercaya terkait hubun- gan dirinya dengan uang. Oleh sebab itu, pengertian money belief menurut Pankow (2003) sebagaimana dikutip Ningsih dan Rita (2010) sesuai pengertian menurut Klontz dkk (2011), yaitu money belief atau financial attitude diartikan sebagai keadaan pikiran, pendapat, serta penilaian tentang keuangan.
Pengertian sebelumnya memberikan arti bahwa apa pun keyakinan seseorang terha- dap uang tentunya akan menentukan masa depan dalam keuangan, dan hal ini pulalah mengapa money belief perlu dipahami seca- ra cermat. Mengapa? Karena perilaku peng- gunaan uang untuk seseorang yang telah dewasa akan berbeda dengan seseorang yang telah dewasa namun belum menikah. Seseorang yang sudah menikah akan memi- kirkan biaya dari kebutuhan yang akan diha- dapinya setelah menikah dan jika kelak me-
miliki seorang anak. Ketika telah memiliki seorang anak, maka orang tua akan memi- kirkan biaya sekolah, biaya kesehatan dan biaya masa depan untuk melanjutkan ke jenjang pendidikan yang lebih tinggi.
Hal tersebut tentunya akan mempenga- ruhi cara seseorang di dalam menggunakan uang yang dimilikinya. Seseorang yang telah menikah akan cenderung menggunakan uang yang dimilikinya dengan lebih berhati- hati, sebab dia harus menggunakan uangnya bukan hanya untuk kesenangan dia sendiri saja, namun juga harus dibagi dengan ke- luarga dan disisihkan untuk masa depan. Jika seseorang belum menikah akan memili- ki perbedaan di dalam dia menggunakan uang yang dimilikinya. Hal tersebut karena seseorang belum menikah dan belum memi- liki tanggungan yang cukup besar bila di- bandingkan dengan seseorang yang telah menikah. Kecenderungan yang sering terja- di, orang tersebut akan menghabiskan uang yang dimilikinya untuk keperluan pribadi tanpa memikirkan masa depannya. Dengan demikian perilaku seseorang terhadap uang yang dimilikinya dapat berbeda antara satu dengan yang lainnya (Handi & Mahastanti, 2012).
Untuk perkembangan money belief ter- dapat beberapa kategori yang telah dikem- bangkan beberapa peneliti terdahulu seperti enam kategori dari financial attitude yaitu obsession, power, effort, Inadequacy, reten- tion , dan independence . Obsession diartikan sebagai pola pikir seseorang tentang uang dan persepsinya tentang masa depan untuk mengelola uang dengan baik. Power meru- juk pada penggunaan uang oleh seseorang
sebagai alat untuk mengendalikan orang lain dan uang dapat menyelesaikan masalah yang dihadapi. Effort diartikan sebagai se- seorang merasa pantas memiliki uang dari apa yang dikerjakannya. Inadequacy meru- juk pada seseorang yang selalu merasa tidak cukup memiliki uang, sedangkan indepen- dence diartikan sebagai seseorang menda- patkan hak untuk mengendalikan uang tan- pa campur tangan orang lain dan atau tidak bergantung pada orang lain lagi.
Tang (1992) mengembangkan money be- lief s menjadi beberapa ranah seperti uang itu baik, uang itu setan, uang merepresenta- sikan pencapaian kesuksesan, uang itu tanda dihargai, anggaran sangat penting, dan yang terakhir yaitu uang itu adalah kekuasaan. Keenam kategori keyakinan terkait uang itu merepresentasikan area-area psikologis yai- tu afektif, kognitif dan sikap perilaku ten- tang uang. Peneliti lain yang meneliti money belief dalam perilaku keuangan seseorang yaitu Masuo dkk (2004), namun keempat peneliti menggunakan versi yang berbeda yaitu power yang merujuk pada pengenda- lian orang lain menggunakan uang, security yang merujuk pada lebih menyukai keama- nan keuangan seperti takut meminjam uang dan lain sebagainya, dan financial modesty yang mengacu pada merasa bersalah apabi- la mengeluarkan uang untuk membeli sesu- atu, merasa lebih baik dalam keuangan di- bandingkan orang lain dan lain sebagainya.
Dari penjelasan sebelumnya tampak bahwa money belief memainkan peran yang signifikan untuk berhasil mengelola uang dengan benar. Dengan kata lain, money be- lief merupakan pola pikir yang menganggap
uang ada cara untuk memperoleh kebaha- giaan, cinta, dan menunjukkan nilai diri yang mana dapat memicu krisis keuangan indivi- du yang merupakan penyebab terjadinya kebangkrutan keuangan personal. Seperti yang dijelaskan oleh Foster (2001) dalam Handi dan Mahastanti (2012) bahwa uang yang berada di tangan seseorang akan mempunyai perlakuan berbeda antara satu dengan yang lain. Hal ini disebabkan karena keinginan setiap individu untuk membelan- jakan uang yang dimiliki berbeda antara satu dengan yang lainnya. Dapat dikatakan bah- wa perilaku terhadap penggunaan uang be- rarti akan dipergunakan untuk apakah uang yang dimiliki. Itulah mengapa money belief menjadi signifikan atas perilaku keuangan, apabila money belief yang terbentuk keliru maka perilaku keuangan pun keliru dan hal ini perlu untuk dibenahi secara serius se- hingga mengubah perilaku keuangan dari buruk menjadi tepat.
Untuk itu dalam penelitian ini akan menggunakan money belief menurut Klontz dkk (2011) karena memiliki cakupan yang lebih besar, relatif jarang digunakan dan ju- ga merupakan lanjutan pembenahan dari hasil penelitian yang dilakukan Klontz dan Klontz (2009). Lebih jauh keempat peneliti telah mengkategori money belief menjadi tiga bagian besar dengan karakteristik- karakteristik masing-masing sehingga me- mudahkan untuk mengerti seperti apa mon- ey belief masing-masing pelaku keuangan. Selengkapnya adalah penghindaran atas uang yang terbagi ke dalam. Pemujaan atas uang yang meliputi menimbun uang, terlalu berani mengambil risiko tanpa alasan logis,
adiktif berjudi, workaholisme, boros, dan belanja kompulsif. Dalam hal hubungan yang meliputi tidak setia dalam keuangan, inses keuangan, pemanfaatan keuangan, dan ketergantungan keuangan.

## Aplikasi Money Belief s
Kesalahan membangun keyakinan atau yang disebut sebagai kekeliruan money be- lief mendeskripsikan suatu rangkaian waktu yang kompleks karena proses pembentukan keyakinan tidaklah instan. Hal ini berarti pengalaman seseorang, terutama yang ber- kaitan dengan uang dapat berpeluang men- jadi money belief . Apabila pengalaman bu- ruk yang terjadi maka peluang terbentuknya money belief yang buruk akan terjadi. Den- gan kata lain, waktu sekarang merupakan fungsi dari masa lalu dan masa depan meru- pakan fungsi dari masa sekarang. Oleh se- bab itu, bagaimana kesadaran untuk men- gartikan uang hanya sebagai alat sangat di- butuhkan sehingga memicu usaha memper- baiki cara mengelola uang dari keliru menja- di benar.
Hal itu memberikan peluang untuk ter- hindari dari memiliki money belief yang keli- ru dan berefek pada cara mengelola uang keliru pula. Namun sebaliknya apabila terus menerus memiliki money belief yang keliru akan berdampak pada penurunan kesehatan keuangan yang mana akan terindikasi dari jumlah uang kas yang lebih kecil dari jumlah uang untuk pemenuhan kebutuhan, tidak adanya jaminan aset keuangan untuk pen- siun, tidak ada kepemilikan aset selain aset konsumtif, kebutuhan dana darurat yang tidak tersedia, kemampuan melunasi utang
yang rendah atau bahkan tidak sanggup me- lunasi utang pada saat jatuh tempo dan juga tidak tersedianya dana untuk kebutuhan re- kreasi.
Pada esensinya pengalaman masa lalu itu biasanya terjadi dan disadari namun be- gitu ditutupi karena tekanan emosi yang mendalam sehingga tanpa disadari akan mempengaruhi perilaku keuangan. Proses penyimpanan pengalaman yang traumatik pada pikiran bawah sadar dan menjadi suatu hal yang memalukan apabila diingat atau terjadi lagi sehingga hanya dipendam atau dibiarkan begitu saja. Semakin dipendam atau dibiarkan maka akan semakin sulit un- tuk diubah dan berdampak pada pembentu- kan money belief .
Pembentukan money belief tersebut di- dasarkan pada pemahaman bahwa informa- si, pengalaman atau pun penilaian masa lalu tersimpan dengn baik dan dapat dengan mudah diingat kembali sehingga semakin membentuk money belief yang keliru. Se- makin dalam melekatnya keyakinan terse- but maka semakin membentuk perilaku keuangan seperti lingkaran yang tiada akhir- nya. Alhasil pun perilaku keuangan akan se- makin buruk dan menimbulkan stres atau bahkan depresi keuangan yang merupakan tanda awal dari kebangkrutan keuangan. Mengalami kebangkrutan keuangan dapat memicu perilaku keuangan yang semakin
bias sehingga memperkuat akumulasi pen- galaman sebagai input pembentuk money belief yang kelirunya sangat kronis. Seder- hananya aplikasi money belief terhadap pe- rilaku keuangan tampak pada Gambar 1.
Gambar 1 mendeskripsikan bagaimana memahami money belief merupakan kunci menuju kebebasan keuangan melalui cara mengelola uang yang tepat sasaran. Pem- bentukan money belief tersebut sering men- jadi skrip keuangan yang mengindikasikan ketidakberaturan dalam keuangan dan me- nyebabkan penolakan terhadap perubahan. Penyebab terbentuknya keyakinan tersebut sering berhubungan dengan tekanan emosi atau peristiwa traumatik pada masa lalu yang akan menghambat rumah tangga atau pun individu untuk melakukan pembenahan keyakinan terkait uang. Efek lanjutannya adalah menyebabkan terjadinya bias dalam mengelola uang dan kesejahteraan pun mengecil peluangnya untuk dicapai.
Aspek pengalaman inilah yang merupa- kan hal yang seringkali disepelekan karena menuntut kemampuan merefleksi pengala- man dan menemukan peristiwa-peristiwa traumatik. Apabila tidak mampu atau bah- kan tidak peduli dengan pengalaman- pengalaman yang dialami maka individu ter- sebut akan tetap berkeyakinan seperti itu dan menghasilkan perilaku keuangan yang keliru. Oleh sebab itu, penggunaan penga-
Gambar 1. Proses Money Belief
Money Belief
Financial Behavior Financial Goals Experiences
laman sebagai pembentuk keyakinan konsis- ten dengan teori pembelajaran yang mana individu-individu bertendensi terbentuk money belief sejak masih anak-anak hingga dewasa. Apabila money belief ini benar ka- rena adanya didikan orang tua yang benar maka anak akan bertumbuh dengan money belief yang benar pula dan begitu juga seba- liknya.
Sebagai contoh apabila seseorang ber- keyakinan bahwa uang untuk bersenang- senang saja karena memiliki masa lalu yang merefleksikan uang hanya untuk membeli apa yang disukai maka biasanya akan ber- tendensi menyukai mengeluarkan uang un- tuk kepuasan secara emosional pada saat mengeluarkan uang, membeli apa saja yang sebenarnya tidak dibutuhkan dan berpe- luang mengalami utang berlebihan. Sebalik-
nya apabila keyakinan anda terhadap uang bertendensi mengartikan uang sebagai sisa penghasilan maka berpeluang menjadi sadar untuk membeli konsumsi dengan berpijak pada akal sehat dan berusaha untuk me- ningkatkan utiliti dari penghasilan daripada menghabiskannya tanpa tujuan serta sangat berhati-hati dalam hal penggunaan kartu kredit.
Selain itu, apabila sejak kecil anak sudah dibiasakan diberi uang pada saat diminta maka anak akan bertumbuh menjadi dewa- sa tanpa ada respek terhadap usaha untuk membenahi dan meningkatkan pengeta- huan serta keahlian untuk mendapatkan uang dengan cara yang benar. Oleh karena itu, tidak mengherankan apabila seseorang mengalami utang kartu kredit yang berlebi- han disebabkan keyakinannya pada uang,
Tabel 1. Money Belief Penghindaran Atas Uang Kategori Penjelasan Pengingkaran keuangan Mekanisme pertahanan klasik yang didesain untuk mengurangi kegelisahan dan rasa malu tentang masalah kita. Jadi pada waktu seseo- rang berupaya semampunya untuk tidak memi- kirkan tentang uang daripada menghadapi ke- nyataan keuangannya. Penolakan keua- ngan Merasa bersalah untuk memiliki uang. Orang- orang yang harga dirinya terluka bertendensi berkeyakinan seperti ini. Merasa tidak layak atau tidak pantas mendapatkan hal-hal baik dalam hidup yang meliputi uang. Terlalu hemat Penghematan berlebihan dalam bentuk ek- strem dapat menyebabkan sama miskinnya se- perti melakukan pemborosan. Selanjutnya membuat kemiskinan pada hidup secara emo- sional, dengan menolak menggunakan dan me- nikmati uang yang dimiliki. Terlalu takut men- gambil risiko Ketakutan untuk mengambil risiko dengan uang yang dimiliki.
apabila beranggapan bahwa kartu kredit merupakan kelebihan uang pada rekening maka cenderung menggunakan kartu kredit secara salah dan begitu juga sebaliknya. Se- lengkapnya tentang money belief yang keliru seperti pada penjelasan tabel-tabel di ba- wah ini.

## Penghindaran Atas Uang
Jenis money belief melibatkan penolakan sistematis atas uang. Hal ini terjadi karena menyamakan uang dengan emosi negatif atau kejadian menyakitkan yang dialami. Oleh sebab itu, orang yang mengalami jenis ini berkeyakinan bahwa uang itu jahat. Be- berapa aplikasinya seperti merasa memiliki lebih banyak uang dari anggota keluarga merupakan hal yang salah, memiliki sedikit uang akan lebih berbahagia sehingga tidak perlu mengkhawatirkan uang, saya tidak
berhak memiliki uang, orang kaya karena berbuat jahat, uang adalah penyebab utama dan terutama dari kejahatan sehingga me- rusak manusia.
Apabila diperas maka money belief ini dapat berefek pada perilaku keuangan me- nunda-nunda untuk membangun aset keua- ngan. Semakin menunda-nunda maka akan lebih menghindar terhadap berbagai masa- lah uang yang dialami. Perilaku keuangan seperti itulah yang semakin memperburuk kondisi kesehatan keuangan individu mau- pun rumah tangga.

## Pemujaan Atas Uang
Berkeyakinan bahwa uang sangatlah penting, dapatkan uang, simpan dan guna- kan. Oleh sebab itu, keyakinan bahwa uang setara dengan rasa aman, harga diri, dan kebahagiaan. Keyakinan ini akan berefek
Tabel 2. Money Belief Pemujaan Atas Uang Kategori Penjelasan Menimbun uang Menyimpan uang akan tetapi tidak mau menggu- nakan uang. Terlalu berani mengambil risiko tanpa alasan logis Mempertaruhkan kesehatan keuangan secara beri- siko untuk mengejar dan mendapatkan hasil yang lebih besar namun tidak pasti. Adiktif berjudi Pengambilan risiko berlebihan yang sangat besar sampai tingkat ekstrem yang sangat menghancur- kan. Workaholisme Keyakinan bahwa lebih banyak uang akan mem- buat keluarga lebih senang, membuktikan harga diri, bernilai, berkemampuan, dan manusia yang pastas dicintai Boros Memperoleh rasa aman, nyaman, kasih sayang yang utuh dengan belanja berlebihan untuk diri sendiri dan orang lain. Belanja kompulsif Boros berlebihan yang ditambah steroid. Selalu mengkhawatirkan uang sehingga terobsesi untuk belanja berlebihan.
pada cara mengelola waktu yaitu menggu- nakan waktu untuk memperoleh penghasi- lan setinggi-tingginya dan bukan kepada upaya membangun aset keuangan. bebera- pa aplikasinya akan tampak seperti memiliki banyak uang akan membuat saya bahagia, hanya diri saya saja yang dapat dipercaya mengelola uang, tidak ada kata cukup untuk memiliki uang sehingga butuh lebih banyak uang untuk memperoleh uang, memberikan uang kepada orang lain menunjukkan beta- pa hebatnya dan sayangnya diri anda, dan yang paling berbahaya adalah nilai diri seta- ra dengan kekayaan saya.

## Hubungan
Emosi destruktif yang merusak diri dan menghancurkan kehidupan keuangan orang lain, mampu merahasiakan atau bah- kan tidak jujur dalam hal keuangan kepada orang-orang yang disayangi meliputi anak, keluarga, orang tua dan rekan-rekan kerja. Beberapa manifestasinya seperti semakin banyak orang lain memberikan uang maka
menunjukkan betapa sayangnya mereka, menghabiskan uang untuk orang lain akan membuat saya berarti, bukti saya peduli dan menyayangi keluarga dan orang lain adalah dengan memberikan sebanyak mungkin ha- diah dan uang, merasa tidak kompeten mengurus uang sehingga tidak perlu belajar mengelola uang, dan yang signifikan efek buruknya adalah berkeyakinan bahwa selalu ada seseorang yang akan memberikan uang.

## SIMPULAN
Money belief merupakan hal yang sangat kompleks karena berkaitan dengan masa lalu pelaku keuangan. Kesulitan tersebut terjadi karena mendeteksi berbagai penga- laman traumatik tidak mudah dilakukan me- lainkan membutuhkan kejujuran serta kebe- ranian untuk mengetahuinya. Hal inilah yang menyebabkan perilaku keuangan sulit untuk diubah namun apabila pelaku keuangan mampu bersikap terbuka ( open mind ) ter- hadap pengalaman traumatik dan kadang- kadang sangat menekan emosi maka pe-

## Tabel 3. Money Belief Hubungan
Kategori Penjelasan Tidak setia dalam keuangan Kerahasiaan dan ketidakjujuran atas uang terha- dap pasangan. Inses keuangan Menggunakan uang untuk mengatur atau mema- nipulasi anak atau untuk memuaskan beberapa kebutuhan orang tua. Pemanfaatan keua- ngan Kebutuhan emosional yang tidak rasional untuk memberikan uang kepada orang lain, baik mampu atau tidak mampu melakukannya, dan bahkan meskipun hal itu bukan untuk keuntungan jangka panjang orang lain atau bahkan mengorbankan kesehatan keuangan demi orang lain. Ketergantungan keuangan Akan selalu ada bantuan dari orang lain untuk memberikan uang.
luang pembentukan money belief baru ber- peluang terjadi.
Untuk itu terdapat beberapa saran al- ternatif untuk membentuk money belief yang benar yaitu di antaranya adalah per- tama adalah fokus pada saat ini yang berarti berhenti merenungkan masa lalu serta mengkhawatirkan masa depan. Kedua ada- lah berpikir positif yang berarti melihat man- faat dari masa lalu untuk tidak mengulan- ginya di masa sekarang dan masa depan. Ketiga adalah akumulasi pengetahuan keua- ngan secara berkesinambungan.

## DAFTAR PUSTAKA
Handi, A. K. & Mahastanti, L. A. (2012) Peri- laku Penggunaan Uang: Apakah Berbeda Untuk Jenis Kelamin Dan Kesulitan Keu- angan . eprints.unisbank.ac.id/257.
Hilgert, M. A., Hogarth, M. & Baverly, S. G. (2003) “Household Financial Manage- ment: The Connection between Know- ledge and Behavior”. Federal Reserve Bulletin July 2003.
Kannadhasan, M. (2009) Role of behavioral finance in investment decisions . http://www.Behavioral finance.com. 14 Maret 2009.
Klontz, B, Beitt, S. L, Mentzer, J. & Klontz, T. (2011) “Money Beliefs and Financial ehaviors: Development of the Klontz
Money Script Inventory”. The Journal of Financial Therapy, 2(1).
Klontz, B., & Klontz, T. (2010) Mind over money: Overcoming the money disorders that threaten our financial health . Jakar- ta: Elex Media Komputindo.
Klontz, B, Klontz, T., Bivens, A., & Wada, J.
(2008) “The Treatment of Disordered Money Behaviors: Results of an Open Clinical Trial”. Psychological Services , 5(3), 295–308.
Klontz, B., Kahler, R., & Klontz, T. (2008) “Fa- cilitating Financial Health: Tools for Fi- nancial Planners, Coaches, and Therap- ists”. Journal of Financial Counseling and Planning, 20(1).
Masuo, D. M, Malroutu, Y. L, Hanashiro, R. & Kim, J.H. (2004) “College Students’ Mon- ey Belief s and Behaviors: An Asian Pers- pective”. Journal of Family and Economic Issues , 25(4).
Ningsih, R. O. & Rita, M. R. (2010) “Financial Attitude dan Komunikasi Keluarga Pen- geluaran Uang Saku: Ditinjau Dari Per- bedaan Gender”. JMK , 8(2).
Tang, T. L. (1992) “The meaning of money revisited”. Journal of Organizational Be- havior , 13(2), 197-202.
Zakaria, R. H, Jaafar, N. I. M. & Marican, S. (2012) “Financial Behavior And Financial Position: A Structural Equaling Modelling Approach”. Middle-East Journal of Scien- tific Research, 11(5), 602-609.