## Pengaruh Literasi Keuangan, Perilaku Keuangan, dan Penggunaan Fintech terhadap Peran Inklusi Keuangan

## Trevio Julian Djakaria, Lasmanah*, Susilo Setiyawan
Prodi Manajemen, Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Islam Bandung, Indonesia.

## A R T I C L E   I N F O
Article history : Received  : 19/9/2023 Revised : 20/12/2023
Published  : 23/12/2023 Creative Commons Attribution- NonCommercial-ShareAlike 4.0 International License.
Volume : 3
No. : 2 Halaman  : 79-85
Terbitan  : Desember 2023

## A B S T R A K
Pada tahun 2021, para pelaku UMKM mulai merasakan peran Inklusi Keuangan dengan  menggunakan  produk  keuangan  yaitu  Financial  Technology,  dan menggunakannya untuk pendanaan modal usaha. Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui  pengaruh  Literasi  Keuangan,  Perilaku  Keuangan,  Penggunaan Financial  Technology,  terhadap  Peran  Inklusi  Keuangan  dalam  Pendanaan Modal UMKM di Kampoeng Radjoet Bandung. Penelitian ini merupakan jenis penelitian deskriptif dan verifikatif dengan metode kuantitatif. Teknik sampling yang digunakan adalah purposive sampling. Analisis data yang digunakan adalah analisis deksriptif dan verifikatif menggunakan analisis regresi linier berganda, uji F, uji t, dan koefisien determinasi. Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa Literasi  Keuangan  secara  parsial  berpengaruh  secara  signifikan,  dan  memiliki hubungan  yang  sedang  terhadap  Inklusi  Keuangan.  Perilaku  Keuangan  secara parsial tidak berpengaruh terhadap Inklusi Keuangan namun memiliki hubungan yang  sedang  terhadap  Inklusi  Keuangan.  Penggunaan  Financial  Technology berpengaruh    signifikan  dan  memiliki  hubungan  yang  kuat  terhadap  Inklusi Keuangan.  Lalu  secara  simultan  Literasi  Keuangan,  Perilaku  Keuangan,  dan Penggunaan Financial Technology berpengaruh signifikan terhadap Peran Inklusi Keuangan  dalam  Pendanaan  Modal  UMKM  di  Kota  Bandung  khususnya  di Kampoeng Radjoet.
Kata Kunci : Literasi Keuangan, Perilaku Keuangan, Financial Technology

## A B S T R A C T
Until 2021, MSME players began to feel the role of Financial Inclusion by using financial products, namely Financial Technology. And use it for business capital funding.  This  study  aims  to  determine  the  influence  of  Financial  Literacy, Financial  Behavior,  Use  of  Financial  Technology,  on  the  Role  of  Financial Inclusion  in  MSME  Capital  Funding  in  Kampoeng  Radjoet  Bandung.  This research  is  a  type  of  descriptive  and  verifiative  research  with  quantitative methods. The sampling technique used is purposive sampling. The data analysis used  is  descriptive  and  verifiative  analysis  using  multiple  linear  regression analysis, F test, t test, and coefficient of determination. The results of this study show that Financial Literacy has a partial significant effect, and has a moderate correlation with Financial Inclusion. Financial Behavior has no partial effect on Financial Inclusion but has a moderate correlation with Financial Inclusion. The use of Financial Technology has a significant effect and has a strong correlation to  Financial  Inclusion.  Then  simultaneously  Financial  Literacy,  Financial Behavior, and the Use of Financial Technology have a significant effect on the Role  of  Financial  Inclusion  in  MSME  Capital  Funding  in  Bandung  City, especially in Kampoeng Radjoet.
Keywords : Financial Literacy, Financial Behavior, Financial Technology
@ 2023 Jurnal Riset Manajemen dan Bisnis Unisba Press. All rights reserved.

## A. Pendahuluan
Berdasarkan  Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  nomor  76/POJK.07/2016,  inklusi  keuangan adalah  suatu  ketersediaan  akses  untuk  berbagai  produk,  layanan  jasa  keuangan  dan  lembaga.  Dari  sisi pembiayaan, masih banyak pelaku UMKM yang mengalami kesulitan untuk mendapatkan akses kredit dari bank atau lembaga keuangan lainya, baik karena kendala teknis, sebagai contoh tidak mempunyai/tidak cukup agunan, maupun kendala nonteknis, misalnya keterbatasan akses informasi ke perbankan.
UMKM di kota Bandung yang terdampak kesulitan dalam aspek permodalan ialah UMKM yang ada pada  Sentra  Rajut  Binong  Jati  Bandung  sentral  fesyen  rajutan.  Kesulitan  permodalan  disebabkan  karena perbankan  biasanya  memiliki  beberapa  persyaratan  yag  tidak  bisa  dipenuhi  oleh  pengusaha.  Berdasarkan fenomena tersebut, terdapat beberapa faktor yang mempengaruhi keadaan inklusi keuangan di Sentra Rajut Binong Jati, diantaranya literasi keuangan, perilaku keuangan, sikap keuangan, dan financial technology.
Dalam penelitian Sohilauw (2018), literasi keuangan sangat mempengaruhi tingkat inklusi keuangan. Dalam penelitian Agung (2016), perilaku keuangan yang baik akan mendukung inklusi keuangan yang tinggi. Pada penelitian yang dilakukan oleh Bakhtiar (2022), menyatakan bahwa financial technology berpengaruh positif signifikan terhadap inklusi keuangan.
Menurut Wicaksono (2015), Literasi Keuangan merupakan konsep pemahaman mengenai produk dan konsep  keuangan  dengan  bantuan  informasi  dan  saran,  sebagai  kemampuan  untuk  mengidentifikasi  dan memahami risiko keuangan agar dapat membuat keputusan keuangan dengan tepat.
Menurut  Al  Kholilah  &  Iramani  (2013) menyatakan  bahwa  perilaku  keuangan  adalah  kemampuan seseorang dalam mengatur (perencanaan, penganggaran, pemeriksaan, pengelolaan, pengendalian, pencarian, dan penyimpanan) dana keuangan sehari-hari. Dalam praktiknya, perilaku keuangan terbagi menjadi tiga hal utama yaitu konsumsi, tabungan, dan investasi.
Menurut  Bank  Indonesia  (2017),  Financial  technology  adalah  penggunaan  technology  dalam  sistem keuangan yang menghasilkan produk, layanan, teknologi, dan/atau model bisnis baru serta dapat berdampak pada stabilitas moneter, stabilitas sistem keuangan, dan/atau efisiensi, kelancaran, keamanan, dan keandalan sistem pembayaran.
Berdasarkan latar belakang yang telah diuraikan, terdapat tujuan dalam penelitian ini diuraikan dalam pokok-pokok  sbb:  (1)  Untuk  mengetahui  seberapa  besar  pengaruh  literasi  keuangan,  perilaku  keuangan, penggunaan financial technology terhadap peran inklusi keuangan dalam pendanaan modal UMKM di kota Bandung; (2) Untuk mengetahui seberapa besar pengaruh literasi keuangan terhadap peran inklusi keuangan dalam pendanaan modal UMKM di kota Bandung; (3) Untuk mengetahui seberapa besar pengaruh perilaku keuangan  terhadap  peran  inklusi  keuangan  dalam  pendanaan  modal  UMKM  di  kota  Bandung;  (4)  Untuk mengetahui seberapa besar pengaruh penggunaan financial technoloy terhadap peran inklusi keuangan dalam pendanaan modal UMKM di kota Bandung.

## B. Metode Penelitian
Peneliti  menggunakan  metode  teknik  analisis  deskriptif  dan  verifikatif,  dengan  menggunakan pendekatan kuantitatif. Populasi yang dipilih dalam penelitian ini adalah pelaku UMKM Kampoeng Radjoet yang berjumlah 416 orang.
Dengan  teknik  pengambilan  sampel  yaitu  Purposive  Sampling  diperoleh  jumlah  sampel  penelitian sebanyak 100 pelaku UMKM. Kriteria yang digunakan dalam penelitian ini adalah pelaku UMKM Kampoeng Radjoet  yang  menjadi  pengguna  Financial  Technology.  Teknik  pengumpulan  data  yang  digunakan  dalam penelitian ini adalah kuesioner. Adapun teknik analisis data yang digunakan dalam penelitian ini adalah teknis analisis deskriptif dan teknik analisis verifikatif.

## C. Hasil dan Pembahasan
Koefisien Korelasi
Koefisien korelasi digunakan untuk mengetahui arah dan kuatnya hubungan antar dua variabel atau lebih. Arah diyatakan dalam bentuk hubungan positif atau negatif, sedangkan kuat atau lemahnya hubungan dinyatakan dalam besarnya koefisien korelasi. (Sugiyono, 2017) Berikut merupakan hasil pengujian koefisien korelasi:
Tabel 1: Uji Koefisien Korelasi
Correlations LK PK FT IK LK Pearson Correlation 1 .791 ** .555 ** .553 ** Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 N 100 100 100 100 PK Pearson Correlation .791 ** 1 .553 ** .497 ** Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 N 100 100 100 100 FT Pearson Correlation .555 ** .553 ** 1 .666 ** Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 N 100 100 100 100 IK Pearson Correlation .553 ** .497 ** .666 ** 1 Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 N 100 100 100 100
Sumber: Hasil Pengolahan Data SPSS Versi 23, 2023
Berdasarkan  hasil  pengujian  diatas,  menunjukkan  bahwa  nilai  signifikansi  antara  Literasi  Keuangan, Perilaku Keuangan dan Financial Technology sebesar 0,000, oleh karena itu terdapat hubungan antara Literasi Keuangan,  Perilaku  Keuangan,  dan Financial  Technology karena  nilai  sig  0,000  <  0,05.  Berdasarkan  hasil perhitungan diatas, dapat dilihat bahwa: (1) Korelasi antara Literasi Keuangan (LK) dengan Inklusi Keuangan (IK) sebesar 0,553. Oleh karena itu terdapat  hubungan yang sedang antara Literasi Keuangan (LK) dengan Inklusi  Keuangan  (IK)  karena  hasil  korelasinya  berada  pada  interval  0,40-0,599;  (2)  Lalu  korelasi  antara Perilaku Keuangan (PK) dengan Inklusi Keuangan (IK) sebesar 0,497. Oleh karena itu terdapat hubungan yang sedang antara variabel Perilaku Keuangan (PK) dengan Inklusi Keuangan (IK) karena hasil korelasinya berada pada interval 00,40-0,599; (3) Kemudian korelasi antara Financial Technology (FT) dengan Inklusi Keuangan (IK) sebesar 0,666. Oleh karena itu terdapat hubungan yang kuat antara Financial Technology (FT) dengan Inklusi Keuangan (IK) karena hasil korelasinya berada pada interval 0,60-799.

## Uji Normalitas
Uji normalitas dimaksudkan untuk menguji apakah nilai residual yang telah distandarisasi pada model regresi berdistribusi normal atau tidak. Normalitas data diuji dengan menggunakan Kolmogorov-smirnov dengan level of signifikan 5%. Uji normalitas menggunakan statistik non-parametrik kolmogorov-smirnov merupakan uji normalitas  menggunakan  fungsi  distribusi  kumulatif.  Jika  nilai  p-value  lebih  besar  dari  0,05  maka  data berdistribusi normal, begitu juga sebaliknya.(Suliyanto, 2018). Berikut merupakan hasil uji normalitas:
Tabel 2: Uji Normalitas
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test Unstandardiz ed Residual N 100 Normal Parameters a,b Mean .0000000 Std. Deviation .38056795 Absolute .059
Most Extreme Differences Positive .059 Negative -.048 Test Statistic .059 Asymp. Sig. (2-tailed) .200 c,d
Sumber: Hasil Pengolahan Data SPSS Versi 23, 2023
Berdasarkan  tabel  diatas  menunjukan  bahwa  Asymp.  Sig.  (2-tailed)  sebesar  0,200  >  0,05.  Dengan demikian dapat disimpulkan bahwa data dalam penelitian ini berdistribusi secara normal.

## Uji Multikolinieritas
Uji multikolinieritas bertujuan untuk menguji apakah dalam model regresi yang  terbentuk ada korelasi yang tinggi atau sempurna di antara variabel bebas atau tidak. Untuk mendeteksi multikolinieritas dapat dilihat dari nilai tolerance dan varaiance faktor (VIF). Jika nilai VIF tidak lebih dari 10 dan nilai tolerance lebih dari 0,1 maka model dinyatakan tidak mengandung multikolinieritas (Suliyanto, 2018)
Tabel 3: Uji Multikolinieritas
Model Collinearity Statistics Tolerance VIF 1 (Constant) LK .354 2.824 PK .355 2.818 FT .657 1.522 a. Dependent Variable: Y
Sumber: Hasil Pengolahan SPSS Versi 23, 2023
Dari  hasil  output  data  didapatkan  bahwa  nilai  VIF  literasi  keuangan  2,824  <  10,  nilai  VIF  perilaku keuangan 2,818 < 10, nilai VIF financial technology 1.522 < 10 dan nilai tolerance literasi keuangan 0,354 > 0,1, nilai tolerance perilaku keuangan 0,355 > 0,1, nilai tolerance financial technology 0,657 > 0,1. Maka dapat disimpulkan  bahwa  variabel  bebas  dalam  penelitian  ini  tidak  terjadi  multikolinieritas,  sehingga  uji multikolieritas terpenuhi.

## Uji Heteroskedastisitas
Uji heteroskedastisitas bertujuan untuk menguji apakah dalam model regresi terjadi ketidaksamaan variance dari  residual  satu  pengamatan  ke  pengamatan  yang  lain (Ghozali,  2016).  Berikut  adalah  hasil  uji heteroskedastisitas:
Gambar 1: Uji Heteroskedastisitas
Sumber: Hasil Pengolahan SPSS Versi 23, 2023
Dari gambar diatas dapat diketahui bahwa tidak terjadi heterokedastisitas sebab tidak ada pola yang jelas serta  titik  titik  menyebar  diatas  dan  dibawah  angka  0  pada  sumbu  Y.  sehingga  dapat  dikatakan  uji heterokedastisitas terpenuhi.

## Analisis Regresi Berganda
Pengujian  hubungan  antara  beberapa  variabel  independen  dengan  satu  variabel  dependen  sehingga  dapat ditarik  hubungan  kausalitasnya  dilakukan  dengan  analisis  linier  berganda (Sugiyono,  2013) . Berikut  hasil analisis regresi berganda:
Tabel 4: Analisis Regresi Berganda Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1  (Constant) .647 .271 2.383 .019 Literasi Keuangan .253 .116 .266 2.179 .032 Perilaku Keuangan -.001 .130 -.001 -.006 .995 Financial Technology .511 .088 .518 5.778 .000

## a. Dependent Variable: Inklusi Keuangan
Sumber: Hasil Pengolahan SPSS Versi 23, 2023
Berdasarkan tabel diatas, maka: (1) Nilai a sebesar 0.647 didefinisikan sebagai konstanta atau keadaan saat  variable personal  finance belum  terpenuhi  oleh  variable  lain,  yaitu  variable  Literasi  Keuangan  (X1), variable  Perilaku  Keuangan  (X2)  dan  variabel Financial  Technology (X3).  Variable  Inklusi  Keuangan  (Y) tidak akan mengalami perubahan jika tidak ada variable bebas; (2) Nilai koefisien regresi pada variabel literasi keuangan  menyatakan  pengaruh  yang  positif  dan  signifikan  terhadap  inklusi  keuangan.  Jika  semakin  baik variabel literasi keuangan, maka variabel inklusi keuangan akan semakin baik; (3) Nilai koefisien regresi pada variabel perilaku keuangan menyatakan pengaruh yang negatif, sehingga variabel perilaku keuangan memiliki arah yang berlawanan, dengan perilaku keuangan yang meningkat justru menurunkan peran inklusi keuangan dalam pendanaan modal UMKM; (4) Nilai koefisien regresi pada variabel financial technology menyatakan pengaruh  yang  positif  dan  signifikan  terhadap  inklusi  keuangan.  Jika  semakin  baik  variabel financial technology , variabel maka variabel inklusi keuangan akan semakin baik.

## Koefisien Determinasi
Menurut  (Sugiyono,  2017) Koefisien  Determinasi  (R2)  digunakan  untuk  mengetahui  seberapa  besar kemampuan  variabel  independen  yaitu  literasi  keuangan  (X1),  perilaku  keuangan  (X2),  dan Financial Technology (X3) dapat menjelaskan variabel dependen yaitu inklusi keuangan (Y). Berikut merupakan hasil pengujian koefisien determinasi diuraikan sebagai berikut:
Tabel 5: Uji Koefisien Determinasi
Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .702 a .492 .476 .38647
Sumber: Hasil Pengolahan Data SPSS Versi 23, 2023.
Berdasarkan hasil pengujian yang telah dilakukan, diperoleh nilai R square dari perhitungan SPSS pada tabel  sebesar  0,492  =  49,2%.  Artinya  variabel  Literasi  Keuangan,  Perilaku  Keuangan,  dan  Financial Technology berpengaruh terhadap Peran Inklusi Keuangan dalam Pendanaan Modal UMKM sebesar 49,2% dan sisanya sebesar 50,8% dipengaruhi oleh variabel lain yang tidak diteliti.

## Uji F (Simultan)
Menurut (Ghozali, 2016) Uji Statistik F pada dasarnya menunjukkan apakah semua variabel independen atau variabel bebas yang dimasukkan dalam model mempunyai pengaruh secara bersama-sama terhadap variabel dependen atau variabel terikat. Berikut merupakan hasil uji simultan menggunakan SPSS Versi 23:
Tabel 6: Hasil Uji F
ANOVA a Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 13.897 3 4.632 31.015 .000 b Residual 14.338 96 .149 Total 28.235 99
Sumber: Hasil Pengolahan Data SPSS Versi 23, 2023. Berdasarkan tabel diatas, dapat dilihat bahwa hasil uji simultan diperoleh nilai signifikasi sebesar 0,000 angka  tersebut lebih  kecil dari tingkat  signifikasi  0,05.  Maka  H1  diterima, artinya  secara  simultan terdapat pengaruh yang signifikan antara Literasi Keuangan (X1), Perilaku Keuangan (X2), dan Financial Technology (X3), terhadap Inklusi Keuangan (Y).

## Uji t (Parsial)
Uji t/uji parsial untuk melihat pengaruh secara parsial dan untuk mengetahui apakah koefisien model regresi yang dihasilkan dari analisis regresi memiliki nilai yang signifikan dengan membandingkan t hitung dengan t tabel. (Cruz et al., 2015) Berikut merupakan hasil uji parsial menggunakan SPSS Versi 23:
Tabel 7: Hasil Uji t
Coefficients Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) .647 .271 2.383 .019 LK .253 .116 .266 2.179 .032 PK -.001 .130 -.001 -.006 .995 FT .511 .088 .518 5.778 .000
Sumber: Hasil Pengolahan Data SPSS Versi 23, 2023.
Berdasarkan  pengujian  diatas  maka:  (1)  Berdasarkan  hasil  pengujian  pada  tabel  diatas  menunjukan bahwa  variabel  literasi  keuangan  memiliki  nilai  signifikasi  0,032  <  0,05.  Maka  diperoleh  hasil  pengujian bahwa  Hipotesis diterima, artinya terdapat  pengaruh positif  antara  literasi  keuangan  terhadap  peran inklusi keuangan  dalam  pendanaan  modal  UMKM;  (2)  Berdasarkan  hasil pengujian  pada  tabel  diatas menunjukan bahwa  variabel  perilaku  keuangan  memiliki  nilai  signifikasi  sebesar  0,995  >  0,05.  Maka  diperoleh    hasil pengujian  bahwa  Hipotesis  tidak  diterima,  yang  artinya  tidak  terdapat  pengaruh  antara  perilaku  keuangan terhadap peran inklusi keuangan dalam pendanaan modal UMKM; (3) Berdasarkan hasil pengujian pada tabel diatas  menunjukan  bahwa  variabel financial  technology memiliki  nilai  signifikasi  0,000  <  0,05.  Maka diperoleh  hasil  pengujian  bahwa  Hipotesis  diterima,  artinya  terdapat  pengaruh  positif  antara financial technology terhadap peran inklusi keuangan dalam pendanaan modal UMKM.

## D. Kesimpulan
Berdasarkan pembahasan dalam penelitian ini, peneliti menyimpulkan beberapa hasil penelitian sebagai berikut: (1) Secara simultan, terdapat pengaruh yang signifikan antara variabel Literasi Keuangan, Perilaku Keuangan,  dan  Penggunaan  Financial  Technology  terhadap  Inklusi  Keuangan.  Hal  ini  dapat  dilihat berdasarkan hasil uji simultan diperoleh nilai signifikansi yang lebih kecil dari tingkat signifikansi; (2) Secara parsial,  terdapat  pengaruh  positif  dan  signifikan  antara  variabel  Literasi  Keuangan  dan  variabel  Inklusi Keuangan  di  UMKM  Kampoeng  Radjoet.  Hal  ini  dapat  dilihat  berdasarkan  hasil  uji  t  yang  dimana  nilai signifikansi uji  t lebih  kecil  dibanding  dengan  tingkat  signifikansinya.  Sehingga jika  semakin  baik  Literasi Keuangan maka akan semakin meningkat pula peran Inklusi Keuangan dalam pendanaan modal UMKM di Kampoeng Radjoet; (3) Secara parsial, tidak terdapat pengaruh antara variabel Perilaku Keuangan dan variabel Inklusi Keuangan di UMKM Kampoeng Radjoet. Hal ini dapat dilihat berdasarkan hasil uji t yang dimana nilai signifikansi uji t lebih besar dibanding dengan tingkat signifikansinya; (4) Secara parsial, terdapat pengaruh positif  dan  signifikan  antara  variabel  Financial  Technology  dan  variabel  Inklusi  Keuangan  di  UMKM Kampoeng Radjoet. Hal ini dapat dilihat berdasarkan hasil uji t yang dimana nilai signifikansi uji t lebih kecil dibanding  dengan  tingkat  signifikansinya.  Sehingga  jika  semakin  baik  penggunaan  Financial  Technology maka akan semakin meningkat pula peran Inklusi Keuangan dalam pendanaan modal UMKM di Kampoeng Radjoet.

## Daftar Pustaka
Al Kholilah, N., & Iramani, R. (2013). Studi financial management behavior pada masyarakat surabaya. Journal of Business & Banking , 3 (1), 69–80.
Bakhtiar, F., Prayoga, R., & Mulya, A. (2022). Analisis literasi keuangan dan financial technology terhadap inklusi keuangan pada pelaku UMKM perempuan. AKUNTABEL , 19 (2), 260–268.
Cruz, L. da, Suprapti, N. W. S., & Yasa, K. (2015). Aplikasi theory of planned behavior dalam membangkitkan niat berwirausaha bagi mahasiswa fakultas ekonomi unpaz, dili Timor Leste. E-Jurnal Ekonomi Dan Bisnis Universitas Udayana , 4 (12), 895–920. Ghozali, I. (2016). Aplikasi analisis multivariete dengan program IBM SPSS 23 .
Sohilauw, M. I. (2018). Moderasi Inklusi Keuangan Terhadap Hubungan Literasi Keuangan dan Keputusan Struktur Modal UKM: Array. JBIMA (Jurnal Bisnis Dan Manajemen) , 6 (2), 92–114. Sugiyono. (2017). Metode penelitian kuantitatif, kualitatif, dan R&D. bandung: Alfabeta . Sugiyono, D. (2013). Metode penelitian pendidikan pendekatan kuantitatif, kualitatif dan R&D . Suliyanto. (2018). Metode Penelitian Bisnis untuk Skripsi .
Wicaksono, E. D. (2015). Pengaruh Financial Literacy Terhadap Perilaku Pembayaran Kartu Kredit Pada Karyawan di Surabaya. Finesta , 3 (1), 85–90.