Akuntabilitas: Jurnal Ilmu-Ilmu Ekonomi, Volume 15 Nomor 1 Tahun 2023
Tersedia online di https://ejournal.unisbablitar.ac.id/index.php/akuntabilitas https://doi.org/10.35457/xxx

## DAMPAK KEBIJAKAN FINANCIAL TECHNOLOGY DI INDONESIA
Hardining Estu Murdinar 1 , M.Zulhan Zidny 2 , Mangzilatul 3
1,2,3 Fakultas Agama Islam email: 1 hardiningestu@gmail.com , 2 sulhansyah22@gmail.com ,
3 mangzillaturrohmah@gmail.com

## ABSTRAK
Kata kunci: Dampak,Financial Technology,Indonesia Era . digital saat ini.diwarnai.dengan.munculnya.perusahaan- perusahaan.baru.yang.memanfaatkan.perkembangan.teknologi. FinTech.merupakan.salah.satu.alternatif.berinvestasi.yang menghadirkan pilihan buat Sobat Sikapi yang mempunyai keinginan untuk mengakses layanan jasa keuangan secara praktis, efisien, nyaman, dan ekonomis.  Keberadaan FinTech sangat  memengaruhi  gaya  hidup  masyarakat ekonomi.  Perpaduan  antara  efektivitas  dan  teknologi  memiliki  dampak  positif bagi masyarakat pada umumnya. Fintech muncul di Indonesia untuk berbagai jenis layanan keuangan digital sejak 2007. Fintech di Indonesia telah merambah ke berbagai sektor, mulai dari pembayaran, peminjaman (lending), perencanaan keuangan  (financial  planner),  investasi  ritel,  pembiayaan  (crowdfunding), remitansi,  riset  keuangan,  dan  lain-lain.  Fintech  adalah  upaya  menghasilkan produk,  layanan,  teknologi, dan/atau  model  bisnis baru  dengan  memanfaatkan sistem  keuangan  berbasis  teknologi  yang  akan  berdampak  pada  stabilitas moneter, stabilitas  sistem  keuangan, dan/atau  efisiensi,  kelancaran,  keamanan, dan keandalan sistem pembayaran (Bank Indonesia, 2020).Menjamurnya fintech di  Indonesia  sebagai  bukti  beralihnya  masyarakat  dari  sistem  keuangan tradisional menjadi menggunakan fintech. Beralihnya masyarakat didasari oleh kecepatan dan juga kemudahan fintech dalam mengakses berbagai kepentingan yang berhubungan dengan sistem keuanganPenelitian ini merpakan penelitian kualitatif  dengan  pendekatan  phenomenology  dengan  Tinjauan  Pustaka Sistematis  /  SLR  (Systematic  Literature  Review).  Penelitian  ini  dilakukan dengan menggunakan penjabaran metode dan langkah-langkah yang dilakukan dengan  merincikan  secara  eksploratif  dengan  menggunakan  pendekatan kualitatif.  Penelitian  kualitatif  dipilih  dengan  alasan  karena  adanya  kedekatan dan  kemudahan  informasi  yang  bisa  diakses  terkait  penelitian  dan    kedekatan antara  peneliti  dan  responden  maka  dalam  hal  penyampaian  informasi  akan lebih  terbuka  dan  transparan  sehingga  data  yang  dikumpulkan  akan  lebih mendalam. Keywords: [ heading kata kunci]
Impact, Financial Technology, Indonesia
Style APA dalam mensitasi artikel ini:v Hardining E, Zulhan,Mangzilatul; Dampak Kebijakan Financial Technology di Indonesia Akuntabilitas: Jurnal Ilmiah Ilmu- Ilmu Ekonomi, 15 (1) 2023, 76-87

## ABSTRACT
The current digital era is characterized by the emergence of new companies that take  advantage  of  technological  developments.  FinTech  is  an  investment alternative  that  presents  options  for  Attitude  friends  who  have  the  desire  to access financial services in a practical, efficient, convenient and economical way. The  existence  of  FinTech  greatly  influences  the  lifestyle  of  the  economic community.  The  combination  of  effectiveness  and  technology  has  a  positive impact on society in general. Fintech has appeared in Indonesia for various types of digital financial services since 2007. Fintech in Indonesia has penetrated into various sectors, ranging from payments, lending, financial planning (financial planning),  retail  investment,  financing  (crowdfunding),  remittances,  financial research.  ,  and  others.  Fintech  is  an  effort  to  produce  new  products,  services,
77 ISSN 2527-3906 ( Online ) Hardining E, Zulhan,Mangzilatul/ Akuntabilitas vol 15(1) 2023, 76-87
ISSN 1978-6255  ( Print )
technology,  and/or  business  models  by  utilizing  a  technologybased  financial system  that  will  have  an  impact  on  monetary  stability,  financial  system stability, and/or efficiency, smoothness, security, and reliability of the payment system  (Bank  Indonesia,  2020).The  mushrooming  of  fintech  in  Indonesia  is evidence of people shifting from the traditional financial system to using fintech. The shift in society is based on the speed and convenience of fintech in accessing various  interests  related  to  the  financial  system.  This research  is  a  qualitative research with a phenomenological approach with a Systematic Literature Review (SLR). This research was conducted using a description of the methods and steps carried out by detailing exploratively using a qualitative approach. Qualitative research was chosen for the reason that there is closeness and ease of access to information  related  to  research  and  closeness  between  researchers  and respondents,  in  terms  of  delivering  information  it  will  be  more  open  and transparent so that the data collected will be more in-depth.

## PENDAHULUAN
Financial  technology/FinTech  merupakan  hasil  gabungan  antara  jasa  keuangan dengan teknologi yang akhirnya mengubah model bisnis dari konvensional menjadi moderat,  yang  awalnya  dalam  membayar  harus  bertatap-muka  dan  membawa sejumlah  uang  kas,  kini  dapat  melakukan  transaksi  jarak  jauh  dengan  melakukan pembayaran  yang  dapat  dilakukan  dalam  hitungan  detik  saja. FinTech muncul seiring perubahan gaya hidup masyarakat yang saat ini didominasi oleh pengguna teknologi informasi tuntutan hidup yang serba cepat. Dengan FinTech , permasalahan dalam  transaksi  jual-beli  dan  pembayaran  seperti  tidak  sempat  mencari  barang  ke tempat  perbelanjaan,  ke  bank/ATM  untuk  mentransfer  dana,  keengganan mengunjungi  suatu  tempat  karena  pelayanan  yang  kurang  menyenangkan  dapat diminimalkan.  Dengan  kata  lain,  FinTech  membantu  transaksi  jual  beli  dan  sistem pembayaran  menjadi  lebih  efisien  dan  ekonomis  namun  tetap  efektif.  Bagi konsumen,  FinTech  memberi  manfaat  ; Mendapat  layanan  yang  lebih  baik;  Pilihan yang  lebih  banyak  ;  Harga  yang  lebih  murah.  Bagi  pemain  FinTech  (pedagang produk  atau  jasa),  FinTech  memberi  manfaat:  Menyederhanakan  rantai  transaksi  ; Menekan  biaya  operasional  dan  biaya  modal;  Membekukan  alur  informasi.  Bagi suatu  Negara,  FinTech  memberi  manfaat;Mendorong  transmisi  kebijakan  ekonomi; Meningkatkan  kecepatan  perputaran  uang  sehingga  meningkatkan  ekonomi masyarakat;  Di  Indonesia,  FinTech  turut  mendorong  Strategi  Nasional  Keuangan Inklusif/SKNI.
ISSN 2527-3906 ( Online ) Hardining Estu Murdinar/ Akuntabilitas vol 15(1) 2023, 76-87
ISSN 1978-6255  ( Print )
Beberapa  sektor  industri  di  Indonesia  saat  ini  sedang  menawarkan  inovasi berbasis  teknologi,  salah  satunya  sektor  keuangan.  Inovasi  teknologi  yang berkembang  di  sektor  keuangan  dikenal  dengan  financial  technology.  fintech merupakan  pemanfaatan  teknologi  secara  maksimal  dalam  meningkatkan  layanan jasa  keuangan.  Saat  ini fintech di  Indonesia  berkembang  dengan  sangat  pesat.
Hadirnya  fintech  tentunya  menjadi  pesaing  bagi  subsektor  perbankan  sebagai penetrasi  keuangan.  Hasil  survei  PricewaterhouseCoopers(PwC)  pada  Setiawan (2016)menemukan  bahwa  sekitar  83  persen  dari  institusi  keuangan  tradisional khawatir bisnis mereka akan direbut oleh fintech. Fintech didukung oleh masyarakat atas kemudahannya dalam urusan transaksi keuangan dibandingkan dengan proses administratif perbankan yang kaku dan berbelit .
Adanya  fintech  ini  akan  memudahkan  masyarakat  dalam  menerapkan perilaku  manajemen  keuangan.  Saat  pandemi  Covid19  ini  masyarakat  semakin banyak  yang  memilih  menggunakan  fintech  dikarenakan  fintech  memudahkan masyarakat dalam melakukan kegiatan yang berhubungan dengan keuangan walau dari rumah. Kemajuan teknologi digital yang kita alami bersama memang membawa dampak  yang  baik  bagi  semua  lapisan  masyarakat.  Proses  pelayanan  yang  ada, mulai  dari  memesan  makanan  dan  membaca  berita  hingga  pelayanan  dana  cepat menjadi  sangat  sederhana  dan  cepat,  serta  telah  disesuaikan  dengan  kemajuan teknologi.  Adanya  fintech  sangat  membantu  untuk  memenuhi  kebutuhan masyarakat Indonesia dalam hal layanan keuangan yang tampaknya rumit saat ini. Selain itu, meningkatnya tren jual beli online juga menjadi faktor peningkatan arus keuangan yang dihasilkan oleh dunia digital. Melihat masih banyak peluang, fintech muncul  di  Indonesia  untuk  berbagai  jenis  layanan  keuangan  digital  sejak  2007. Perkembangan Fintech di Indonesia telah merambah ke berbagai sektor, mulai dari pembayaran,  peminjaman  (lending),  perencanaan  keuangan  (financial  planner), investasi ritel, pembiayaan (crowdfunding), remitansi, riset keuangan, dan lain-lain. Sampai  saat  ini,  data  OJK  pada  November  2022  menyatakan  bahwa  95 penyelenggara  Fintech  konvensional  di  Indonesia  dan  7  penyelenggara  fintech Syariah.  Persentase  penyaluran  pinjaman  kepada  sektor  produktif  terhadap  total
79 ISSN 2527-3906 ( Online ) Hardining E, Zulhan,Mangzilatul/ Akuntabilitas vol 15(1) 2023, 76-87
ISSN 1978-6255  ( Print )
penyaluran  pinjaman  sebesar  45%.  Berdasar  data  tersebut  dapat  kita  lihat  bahwa antusias warga pada layanan-layanan keuangan digital ini besar.

## METODE PENELITIAN
Dalam  penelitian  ini,  tinjauan  pustaka  sistematis  dan  wawancara  ilmiah  dengan praktisi  Scrum  dilakukan  untuk  validasi  empiris.  Salah  satu  tujuan  wawancara adalah  untuk  dapat  mengidentifikasi  mitigasi  risiko  dari  cara  pandang  praktisi kemudian  dibandingkan  dengan  tinjauan  literatur.  Pada  dasarnya,  penulis menggunakan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Hossain  untuk  mengkategorikan mitigasi  risiko  (Hossain,  Babar,  &  Paik,  2009).  Berikut  ini  adalah  tabel  tahapan penelitian yang digunakan:

## Tabel 1.1 Tahapan Penelitian
No  Langkah Penelitian Metodologi Penelitian 1. Mengidentifikasi sumber literature yang  berkaitan  dengan  financial technology di Indonesia  . Tinjauan  Pustaka  Sistematis  /  SLR (Systematic Literature Review) 2. Mengidentifikasi penggunaan financial technology pada mahasiswa UNU Angkatan 2020. Wawancara Analisis Tematik 3. Membandingkan  hasil  tinjauan pustaka  dengan  hasil  wawancara untuk  mendapatkan  kesimpulan baru.

## Analisis Komparatif

## 3.2 Tinjauan Pustaka Sistematis
Tinjauan  Pustaka  Sistematis  atau Systematic  Literature  Review merupakan  suatu metode  penelitian  untuk  melakukan  identifikasi,  evaluasi  dan  intepretasi  terhadap semua  hasil  penelitian  yang  relevan  terkait  pertanyaan  penelitian  tertentu,  topik tertentu,  atau  fenomena  yang  menjadi  perhatian  (Kitchenham,  2004).  Penulis
ISSN 2527-3906 ( Online ) Hardining Estu Murdinar/ Akuntabilitas vol 15(1) 2023, 76-87
ISSN 1978-6255  ( Print )
mengikuti pedoman yang disediakan oleh Kitchenham dan Charter untuk prosedur SLR (Kitchenham, 2004) yang terdiri dari tiga tahap, yaitu perencanaan peninjauan (planning the review), melakukan peninjauan (conducting the review), melaporkan peninjauan(reporting the review).

## 3.3 Wawancara
Wawancara  digunakan  sebagai  teknik  pengumpulan  data  untuk  mencari  tahu  apa yang  dilakukan  responden  .Peneliti  akan  menanyakan  kepada  sampel  mahasiswa UNU  Angkatan  2020   terkait  pengetahuan  tentan  financial  technologi,  jenis  fintech apa saja yang diketahui, serta dampak bagi keuangan pengguna fintech. Wawancara ini dilakukan selama 3 hari mulai

## 3.4 Metode Komparatif
Metode  komparatif  adalah  suatu  metode  yang  digunakan  untuk  membandingkan data-data  yang  ditarik  ke  dalam  kesimpulan  baru.  Dengan  menggunakan  metode komparatif  ini  peneliti  akan  membandingkan  tinjauan  pustaka  dengan  laporan deskriptif yang merupakan output dari wawancara. Dengan kata lain, peneliti akan membandingkan mitigasi risiko yang didapatkan dari tinjauan pustaka dengan hasil wawancara.

## PEMBAHASAN

## 1. Perkembangan Financial Technology Di Indonesia Studi Kasus Mahasiswa UNU Blitar Angkatan 2020
Mahasiswa UNU Blitar Angkatan 2020 saat ini lebih memilih menggunakan Fintech dibandingkan  dengan  sistem  keuangan  tradisional  secara  langsung.  Bukan  tanpa alasan,  tapi  banyak  masyarakat  termasuk  Mahasiswa  UNU  Blitar  Angkatan  2020 yang merasakan manfaat dari Fintech apalagi disaat pandemic Covid-19 seperti saat ini. Manfaat Fintech bagi Mahasiswa UNU Blitar Angkatan 2020 antara lain:

## 1. Membantu Perkembangan Perusahaan Startup
Dewasa  ini,  sudah  banyak  perusahaan  startup  baru  yang  bermunculan  dan melahirkan  produk  inovasi  pada  bidang  fintech.  Contohnya  adalah Moneythor.  Perusahaan  ini  membuat  produk  baru  yang  bisa  memberikan
81 ISSN 2527-3906 ( Online ) Hardining E, Zulhan,Mangzilatul/ Akuntabilitas vol 15(1) 2023, 76-87
ISSN 1978-6255  ( Print )
pengalaman pada bidang digital banking yang hasil analisanya lebih spesifik dan detail. Biasanya, perusahaan seperti ini mulai tumbuh di Singapura yang mana  kemudian  targetnya  adalah  Asia  dan  salah  satunya  adalah  Indonesia. Hal  ini  juga  dirasakan  oleh  Mahasiswa  UNU  Blitar  Angkatan  2020  dalam merintis  usahanya,  misalnya  adalah  usaha  pengantaran  produk  makanan minuman berbasis aplikasi.

## 2. Meningkatkan Taraf Hidup
Selain  mampu  mendatangkan  keuntungan  atau  pendapatan  yang  besar  bagi perusahaan  startup,  adanya  keberadaan  fintech  juga  mampu  meningkatkan taraf hidup dan daya beli Mahasiswa UNU Blitar Angkatan 2020. Contohnya adalah  perusahaan  startup  yang  kemudian  mampu  meningkatkan  inovasi guna  menghadirkan  merchant,  yang  mana  merchant  tersebut  mampu menerima  sistem  pembayaran  dengan  kartu  debit  ataupun  kredit  dengan biaya yang rendah. Selain itu, terdapat juga perusahaan startup yang mampu membuat  inovasi  fintech  dengan  meningkatkan  infrastruktur  dunia perbankan  guna  meningkatkan  daya  beli  konsumen  maupun  masyarakat. Fintech  juga  memiliki  peranan  yang  penting  dalam  upaya  menurunkan tingkat  kemiskinan  hingga  600  juta  jiwa.  Selain  itu,  perusahaan  startup  juga harus meyakinkan investor atas hal tersebut.

## 3. Kemudahan Layanan Finansial
Manfaat  lain  yang  ditawarkan  oleh  fintech  yang  paling  terasa  adalah kemudahan  layanan  finansial.  Sepuluh  tahun  yang  lalu  ketika  akan mentransfer sejumlah dana, masyarakat diharuskan untuk mendatangi teller atau  mesin  ATM.  Nyatanya,  kedua  hal  tersebut  cukup  merepotkan  karena membutuhkan waktu yang agak lama. Selain itu, masyarakat juga harus antre yang  membuat  waktu  semakin  banyak  terbuang.  Akan  tetapi,  saat  ini  hal tersebut  bisa  lebih  diminimalisir  dengan  adanya  fintech.  Karena  masyarakat dengan  mudahnya  dapat  mentransfer  sejumlah  uang  hanya  dengan smartphone  yang  memiliki  data  internet.  Bahkan,  beberapa  fintech  juga  ada yang  menyediakan  fitur  tagihan  bulanan,  seperti  listrik,  telepon  dan  BPJS.
ISSN 2527-3906 ( Online ) Hardining Estu Murdinar/ Akuntabilitas vol 15(1) 2023, 76-87
ISSN 1978-6255  ( Print )
Jadi,  masyarakat  dapat  lebih  menghemat  waktu  dan  tenaga  karena  tidak harus selalu keluar rumah dalam melakukan berbagai transaksi.

## 4. Menambah Referensi Pinjaman
Berbunga  Rendah  bagi  Masyarakat  Sebelum  perusahaan  teknologi  finansial marak  di  Indonesia,  penyedia  pinjaman  didominasi  oleh  bank.  Sehingga  hal tersebut  mau  tidak  mau  berdampak  pada  pemberlakuan  bunga  yang  cukup tinggi.  Dengan  perkembangan  informasi  dan  teknologi,  jumlah  pinjaman berbunga  tinggi  semakin  berkurang  karena  adanya  fintech.  Jumlah perusahaan  fintech  yang  semakin  marak  menimbulkan  persaingan  menarik antara  para  penyedia  pinjaman  sehingga  mereka  menawarkan  pinjaman dengan bunga bersaing. Melalui  startup market aggregator, semua kalangan masyarakat  dapat  memantau  data  serta  informasi  tentang  produk  keuangan secara lengkap. Dengan begitu bisa memilih produk mana yang paling cocok dengan kebutuhan keuangan seseorang. Selain  itu, hal terpentingnya adalah fintech memberikan transparansi kepada masyarakat tentang skema pinjaman yang  diberikan.  Hal  ini  menjadi  keunggulan  tersendiri  karena  masyarakat dapat  menilai  produk  keuangan  mana  yang  paling  layak  dijadikan  pilihan. Transparansi ini juga banyak dimanfaatkan para investor untuk menanamkan dananya.
2. Merangsang Angka Perkembangan Bitcoin
Dampak positif dari berkembangnya fintech adalah aplikasi bitcoin di dunia finansial  yang  juga  ikut  berkembang.  Dikatakan,  2.5  milyar  lebih  pengguna bitcoin  yang  tidak  memiliki  akun  bank  akhirnya  tetap  bisa  melakukan berbagai transaksi, seperti pengiriman uang, pembayaran, serta transaksi lain dengan tanpa masalah.
3. Sebagai Alternatif Sarana Investasi
Selain  dapat  menjadi  solusi  bagi  kebutuhan  pendanaan,  fintech  juga  dapat berperan  pada  pengelolaan  keuangan  dengan  membantu  mengembangkan dana masyarakat. Banyak fintech yang dapat menjadi kreditur atau pemberi pinjaman  dengan  imbal  hasil  mulai  dari  10%  sampai  21%  per  tahun.  Nilai
83 ISSN 2527-3906 ( Online ) Hardining E, Zulhan,Mangzilatul/ Akuntabilitas vol 15(1) 2023, 76-87
ISSN 1978-6255  ( Print )
tersebut jauh lebih besar dibandingkan investasi deposito yang rata-rata imbal hasilnya sebesar 7% per tahun (Ibnu,2020)
2. Jenis  Financial  Technology  Di  Indonesia  Studi  Kasus  Mahasiswa  UNU Blitar Angkatan 2020.
Berikut  beberapa  jenis-jenis  Fintech  yang  sedang  berkembang  dan  memberikan solusi finansial bagi Mahasiswa UNU Blitar Angkatan 2020 Indonesia :

## 1. Crowdfunding
Crowdfunding  atau  penggalangan  dana  merupakan  salah  satu  model  fintech yang  sedang  populer  di  berbagai  negara,  termasuk  Indonesia.  Dengan  adanya teknologi  ini,  masyarakat  dapat  menggalang  dana  atau  berdonasi  untuk  suatu inisiatif atau program sosial yang mereka pedulikan.
2. Microfinancing
Microfinancing  adalah  salah  satu  layanan  fintech  yang  menyediakan  layanan keuangan  bagi  masyarakat  kelas  menengah  ke  bawah  untuk  membantu kehidupan  dan  keuangan  mereka  seharihari.  Salah  satu  startup  yang  bergerak dalam  bidang  microfinancing  ini  adalah  Amartha  yang  menghubungkan pengusaha mikro di pedesaan dengan pemodal secara online.
3. P2P Lending Service
Jenis  ini  lebih  dikenal  sebagai  fintech  untuk  peminjaman  uang.  Fintech  ini membantu  masyarakat  yang  membutuhkan  akses  keuangan  untuk  memenuhi kebutuhan.  Dengan  fintech  ini,  konsumen  dapat  meminjam  uang dengan  lebih mudah untuk memenuhi berbagai kebutuhan hidup tanpa harus melalui proses berbelit-belit yang sering ditemui di bank konvensional.
4. Market Comparison
Dengan  fintech  ini,  masyarakat  dapat  membandingkan  macam-macam  produk keuangan  dari  berbagai  penyedia  jasa  keuangan.  Fintech  juga  dapat  berfungsi sebagai  perencana  finansial.  Dengan  bantuan  fintech,  penggunanya  dapat mendapatkan beberapa pilihan investasi untuk kebutuhan di masa depan.
5. Digital Payment System
ISSN 2527-3906 ( Online ) Hardining Estu Murdinar/ Akuntabilitas vol 15(1) 2023, 76-87
ISSN 1978-6255  ( Print )
Fintech  ini  bergerak  di  bidang  penyediaan  layanan  berupa  pembayaran  semua tagihan seperti pulsa & pascabayar, kartu kredit, atau token listrik PLN.

## 6. Investment
Fintech  ini  memudahkan  masyarakat  Indonesia  untuk  melakukan  investasi dengan berbagai macam instrumen.  Mulai dari reksa dana, emas, valuta  asing, saham, cryptocurrency, dan yang lainnya. Tidak dipungkiri bahwa fintech jenis ini  membuat  masyarakat  lebih  melek  investasi.  Fintech  ini  membuat  siapa  saja jadi bisa berinvestasi.
7. Market Aggregator
Ketika masyarakat bingung ingin memilih produk keuangan yang tepat, mereka dapat  mencari tahu  melalui  jenis  fintech  ini.  Produk  keuangan di  luar  sana  itu banyak  jenisnya,  jadi  mungkin  masih  banyak  kalangan  masyarakat  akan bingung.  Fintech  ini  untuk  mencari  informasi  produk  keuangan  yang  menarik (Darman, 2019).
3. Dampak  Positif  Dan  Negative  Adanya  Financial  Technology  Di  Indonesia Studi Kasus Mahasiswa UNU Blitar Angkatan 2020.
Dampak positif dari adanya Fintech antara lain :
1. Kemudahan Pelayanan Finansial
Kehadiran fintech tentunya membuat proses transaksi keuangan masyarakat menjadi lebih mudah. Masyarakat juga akan mendapatkan layanan finansial yang meliputi proses pembayaran, kredit uang, transfer, ataupun instrumen alternatif investasi yang lebih mudah dan praktis.
2. Melengkapi Rantai Transaksi Keuangan
Dampak negatif dari adanya Fintech di Indonesia yaitu :
1. Penyelewengan  Dana  Nasabah  Banyak  sekali  produk  keuangan  yang dikeluarkan  oleh  perusahaan  fintech.  Salah  satu  produk  yang  dikeluarkan adalah  produk  penggalangan  dana  yang  memungut  bunga  dalam  jumlah besar. Hal yang menentukan adalah jumlah produk penggalangan dana ini tidak memiliki izin yang jelas dan tidak tercatat pada Otoritas Jasa Keuangan
85 ISSN 2527-3906 ( Online ) Hardining E, Zulhan,Mangzilatul/ Akuntabilitas vol 15(1) 2023, 76-87
ISSN 1978-6255  ( Print )
(OJK) sehingga bisa dikatakan melanggar hukum.
2. Penipuan  Berkedok  Investasi  Perusahaan  fintech  sebenarnya  memberikan kemudahan  investasi  bagi  masyarakat  di  mana  saja  dan  kapan  saja.  OJK menghimbau masyarakat agar jangan mudah tergiur dan langsung percaya terhadap tawaran dari perusahaan fintech yang belum jelas legalitasnya.
3. Kasus  Penipuan  Berkedok  Pinjaman  Saat  ini  cukup  marak  kasus  penipuan yang  dibalut  dalam  wadah  pinjaman.  Kemudahan  meminjam  uang menyebabkan  banyak  masyarakat  terjerumus  ke  dalam  lingkaran  fintech yang  merugikan.  Banyak  yang  kemudian  memanfaatkan  KTP  orang  yang tidak  mengajukan  kredit,  tetapi  tiba-tiba  mengirimkan  uang  ke  rekening orang  tersebut  dengan  mematok  bunga  yang  tinggi  sehingga  membuat orang terlilit hutang di fintech.
4. Mengancam  Usaha  Perbankan  untuk  Gulung  Tikar  Akibat  maraknya perusahaan  fintech,  hal  ini  dapat  menyebabkan  usaha  sejumlah  perbankan menjadi  gulung  tikar.  Dunia  perbankan  yang  masih  konvensional  saat  ini perlahan mulai ditinggalkan. Karena kemudahan yang ditawarkan sejumlah perusahaan  fintech  menyebabkan  sejumlah  nasabah  memilih  beralih  ke Fintech  dibandingkan  memanfaatkan  perbankan  yang  padahal  jauh  lebih aman.
5. Ketergantungan Terhadap Internet Akibat penggunaan fintech yang sangat bergantung  pada  internet.  Jika  sewaktu-waktu  ada  masalah  pada  jaringan internet, maka transaksi keuangan yang dilakukan bisa saja terhambat. Hal ini tentu akan berimbas buruk pada perekonomian.
6. Menumpuknya  Aplikasi  Fintech  di  Ponsel  Akibat  mudahnya  penggunaan aplikasi  fintech.  Hal  ini  tentu  akan  rawan  meningkatkan  stres  seseorang ketika harus dikejar oleh ketakutan pembayaran tagihan di sejumlah aplikasi fintech yang digunakan.

## KESIMPULAN
Finansial  Technology  (Fintech)  adalah  penggabungan  antara  sistem  keuangan dan  teknologi.  Perkembangan  fintech  yang  hadir  di  Indonesia  memunculkan
ISSN 2527-3906 ( Online ) Hardining Estu Murdinar/ Akuntabilitas vol 15(1) 2023, 76-87
ISSN 1978-6255  ( Print )
berbagai  inovasi  aplikasi  khususnya  dalam  layanan  keuangan  seperti  sebagai  alat transaksi pembayaran, alat penyimpanan uang, dan juga alat peminjaman uang. Di Indonesia  perusahaan  fintech  mencapai  369.  Fintech  hadir  untuk  melayani masyarakat Indonesia yang belum dapat dilayani oleh industri keuangan tradisional. Selain  itu,  fintech  juga  menjadi  alternatif  pendanaan  selain  jasa  industri  keuangan tradisional  dimana  masyarakat  memerlukan  alternatif  pembiayaan  yang  lebih demokratis dan transparan.

## DAFTAR PUSTAKA
Ansori,  M.  (2019).  Perkembangan  dan  Dampak  Financial  Technology (Fintech)
Terhadap  Industri  Keuangan  Syariah  di  Jawa  Tengah.  Jurnal  Studi Keislaman, 32-
45
Ariyanti,  F.  (2021,  November  22).  Perkembangan  Fintech  di  RI  dan  Hari Fintech
Nasional 11.11. Retrieved April 16, 2022, from Cermati.com: https://www.cermati.com/artikel/perkem  bangan-fintech-di-ri-dan- hari- fintechnasional-1111
R,  A.  (2018,  September  27).  Rahasia  Perkembangan  Fintech  Di  Indonesia, Industri
Digital Yang Sedang Berkembang Pesat. Retrieved April 15, 2022, from DBS:  https://www.dbs.com/spark/index/id_id/  site/pillars/2018- rahasia- perkembanganfintech-di-indonesia-industri-digitalyang-sedang- berkembang- pesat.html
Sastrowidodo,  J.  (2020,  November  20).  Dampak  Positif  Fintech  Bagi Masyarakat
Indonesia. Retrieved April 15, 2022, from FintekAsia:
http://fintekasia.asia/dampak-positiffintech-masyarakat-indonesia/ .
Ibnu. (2020, Oktober 21). Fintech adalah: Pengertian, Jenis, dan Manfaatnya untuk
Masyarakat. Retrieved April 16, 2022, from AccurateOnline: https://accurate.id/ekonomikeuangan/fintech-adalah/
Nasution.  (2020,  Februari  11).  Ini  Dia  6  Dampak  Negatif  Fintech.  Retrieved
87 ISSN 2527-3906 ( Online ) Hardining E, Zulhan,Mangzilatul/ Akuntabilitas vol 15(1) 2023, 76-87
ISSN 1978-6255  ( Print )
April 15, 2022, from techfor.id: https://www.techfor.id/6-dampaknegatif-dari- fintech/
Saputra, M., & Supangkat, S. H. (2017). Financial technology business model as
branchless  banking  for  people  in  rural  areas:  Case  study:  Indonesia.
Jurnal Telkom University , 1-6.
Chrismastianto, Imanuel Adhitya Wulanata. (2017). “Analisis SWOT Implementasi Teknologi  Finansial  Terhadap Kualitas  Layanan  Perbankan  Di  Indonesia”.
Jurnal Ekonomi dan Bisnis Vol 20 No.1 Hal 134-136
Tim OJK, 2022, Laporan Perkembangan Keuangan Syariah, OJK, Jakarta
Irfan, A. (2018). Dirut Bjb: Perbankan dan Fintech Bisa Bersinergi. Diakses pada 8 Juli 2019 dari https://bisnis.tempo.co