INNOVATIVE: Journal Of Social Science Research Volume 4 Nomor 1 Tahun 2024 Page 2264-2278 E-ISSN 2807-4238 and P-ISSN 2807-4246
Website: https://j-innovative.org/index.php/Innovative

## Penerapan Konsep Frugal Living dalam Perencanaan Keuangan Pribadi
Dessy Nur Isna Inayati 1 ✉ , Isnawati Jamilah 2 , Agus Eko Sujianto 3
UIN Sayyid Ali Rahmatullah Tulungagung
Email: dessy.isna@gmail.com 1 ✉

## Abstrak
Kondisi perekonomian yang tidak pasti menjadi masalah pelik bagi manusia sebagai makhluk ekonomi. Kenaikan  biaya  hidup  yan  tidak  diikuti  dengan  peningkatan  pendapatan  yang  sebanding  membuat masyarakat harus mencari solusi penyelesaian yang sesuai. Frugal living hadir menjadi salah satu solusi yang banyak dibahas oleh masyarakat saat ini. Frugal living dianggap mampu menjadi jembatan atas ketimpangan  kemampuan  ekonomi  dengan  berfokus  pada  pengeluaran  yang  tepat.  Tulisan  ini bertujuan untuk menggali tentang konsep frugal living serta bagaimana penerapan konsep frugal living dalam  mendukung  perencanaan  keuangan  individu.  Dilakukan  studi  pustaka  dengan  pendekatan deskriptif yang mendalam untuk memahami konsep frugal living dan bagaimana peran frugal living dalam mendukung keberhasilan perencanaan keuangan pribadi.
Kata Kunci: Frugal Living, Perencanaan Keuangan

## Abstract
Uncertain economic conditions are a complicated problem for humans as economic creatures. The increase in the cost of living which is not accompanied by a commensurate increase in income means that people have to look for appropriate solutions. Frugal living has become one of the solutions that is  widely  discussed  by  society  today.  Frugal  living  is  considered  as  a  bridge  to  solve  the  gap  in economic capabilities by focusing on appropriate spending. This article aims to explore the concept of frugal living and how to apply the concept of frugal living to support individual financial planning. Literature study was carried out with an in-depth descriptive approach to understand the concept of frugal living and the role of frugal living in supporting the success of personal financial planning.
Keywords: Frugal Living, Financial Planning

## PENDAHULUAN
Biaya hidup di Indonesia tidak  lagi murah (CNBC, 2023). Hal ini  dikuatkan  dengan Survei Konsumen yang dikeluarkan oleh Bank Indonesia pada Juni 2023. Survei Konsumen Juni 2023 menunjukkan bahwa terdapat tekanan pada penduduk berpenghasilan rendah dengan rata-rata penghasilan di bawah 2 juta setiap bulannya. Tekanan pada kelompok penghasilan  ini  disebabkan  oleh  relatif  tingginya average  prosperity  to  consume  yang mencapai angka 75,4% dibarengi dengan penurunan porsi tabungan, penurunan Indeks Ketersediaan  Lapangan  Kerja  sebesar  6,7  poin,  dan  kenaikan  porsi  utang  terhadap pendapatan (Bank Indonesia, 2023).
Tingginya pengeluaran konsumsi yang mencapai angka 75%  dari  nilai  pendapatan masyarakat tersebut dipengaruhi bukan hanya oleh faktor kenaikan harga, namun juga oleh gaya hidup yang dianut oleh masyarakat. Masyarakat akhir-akhir ini mengenal istilah Fear of Missing Out (FOMO) yaitu, rasa takut tertinggal karena tidak mengikuti aktivitas tertentu. Sebuah perasaan cemas dan takut yang timbul di dalam diri seseorang akibat tertinggal suatu yang baru seperti berita, tren, dan hal lainnya (Anggraeni, 2021). Kecenderungan ini akhirnya  mendorong  manusia  untuk  melakukan  pengeluaran  yang  berfokus  pada pengakuan eksternal untuk memuaskan diri.
Hal ini didukung dengan kemudahan akses belanja dengan dukungan e-commerce yang  menjamur  di  Indonesia.  Indonesia  termasuk  10  negara  dengan  pertumbuhan e- commerce  tertinggi.  Tingkat  pertumbuhan  aktivitas  e-commerce  di  Indonesia  mencapai 78% dan berada di peringkat pertama yang disusul oleh Meksiko dengan nilai pertumbuhan 59%  (Direktur  Pemberdayaan  Informatika,  Direktorat  Jenderal  Aplikasi  Informatika Kementerian Komunikasi dan Informatika, 2019).
Kecenderungan  belanja  menggunakan e-commerce  ditunjukkan  pula  dengan
kenaikan seksi kunjungan e-commerce yang dimulai sejak kuartal ke-3 tahun 2019 hingga pertengahan  2023.  Data  menunjukkan  bahwa  kunjungan e-commerce  tidak  menurun setelah  berlalunya  Covid-19,  kunjungan  website e-commerce  masih  tetap  tinggi  (Putri, 2023).  Hal  ini  mengindikasikan  bahwa  kemudahan  belanja  melalui e-commerce  telah menjadi gaya hidup masyarakat. Tidak peduli pembatasan atau tidak, kebutuhan berbelanja dengan memanfaatkan berbagai kemudahan aplikasi telah menggeser pola pengeluaran masyarakat.
Gambar 1. Tren Peningkatan Sesi Kunjungan Website E-Commerce di Indonesia
Sayangnya, tekanan ekonomi dan pergeseran gaya hidup masyarakat tidak dibarengi dengan  kenaikan  pendapatan  yang  setara.  Direktur  Unit  Kebijakan  (PUC)  APEC,  Carlos Kuriyama (2023), mengatakan bahwa biaya hidup lebih tinggi dari sebelum pandemi Covid- 19. Bersamaan dengan itu tingkat pendapatan masyarakat di banyak negara anggota APEC masih  belum  pulih  ke  level  prapandemi.  Hal  ini  menimbulkan  kesenjangan  pendapatan yang  semakin  melebar.  Dalam  hal  ini,  pemilik  pendapatan  yang  rentan  akan  semakin terpukul.  Populasi  yang  rentan  atas  ketimpangan  ini  adalah  masyarakat  dengan pendapatan yang rendah dengan nominal pendapatan yang tetap setiap periodenya.
Menjawab  tantangan  kesenjangan  pendapatan  dan  biaya  hidup  yang  makin meningkat tersebut, terdapat pilihan untuk melakukan ekspansi pendapatan atau pilihan penghematan pengeluaran masyarakat. Jika masyarakat tidak memiliki cukup kemampuan untuk menghasilkan lebih, adalah hal yang baik untuk berfokus pada penerapan gaya hidup yang lebih bijak dalam mengatur pengeluaran. Dalam kondisi pendapatan yang tetap, maka merubah pengeluaran menjadi gaya hidup baru adalah pilihan yang masuk akal.

## Frugal Living
Frugal living merupakan gaya hidup yang marak berkembang saat ini. Istilah frugal living digunakan untuk menggambarkan seni bertahan hidup dalam keadaan yang tidak selamanya ideal. Frugal living adalah membuat pilihan yang diperlukan untuk hidup dengan cara  kita sendiri. Hidup  dengan caramu untuk menjaga diri  dan  keluarga  dari  lingkaran hutang  konsumtif. Frugal living tidak sama dengan hidup secara menyedihkan, menjadi frugal tidak sama dengan murahan. Frugal living secara sederhana adalah menggunakan sumber daya secara ekonomis (Taylor-Hough, 2003).
Lebih  jauh  dari  sekedar  hidup  dengan  sederhana, frugal  living  mengajarkan  untuk hidup dengan standar yang ditetapkan sendiri oleh setiap individu. Frugal living adalah gaya hidup  yang  dipilih  sebagai  bentuk  reaksi  terhadap  suatu  kondisi  dan  situasi (Kusumawardhany,  2022).  Dengan  kata  lain,  standar  bagi  setiap  individu  akan  berbeda dalam menyikapi berbagai keadaan. Berbagai pengalaman individu akan mendefinisikan standar frugality secara pribadi yang bersifat individualis.
Dangkalnya, frugal living sering diartikan sebagai hidup dengan hemat dan irit, yang bahkan banyak orang menilainya sebagai sikap pelit. Jika ditelisik lebih jauh, frugal living tidaklah  sama  dengan  pelit. Frugal  living  adalah  gaya  hidup  dimana  seseorang mengalokasikan dana yang dimiliki dengan penuh kesadaran ( mindfull), dimana seseorang perlu melakukan analisis yang baik dan strategi untuk mencapai tujuan keuangan di masa depan  yang  terukur  (Sibuea,  2022).  Artinya,  pertimbangan  terkait  kelayakan  akan  tetap menjadi klausul utama dalam memilih gaya hidup.
Jika  ditarik  benang  merah  dari  berbagai  definisi  yang  disampaikan  oleh  peneliti sebelumnya, frugal living dapat diartikan sebagai pilihan hidup yang secara sadar dilakukan individu  untuk melakukan pembatasan pada pengeluaran  dengan  tetap memperhatikan tujuan jangka pendek dan jangka panjang. Pada tataran jangka pendek, individu melakukan pilihan yang tepat untuk menjalani hidup dengan layak saat ini, serta perencanaan terukur atas  target  masa  depan. Frugal  living  mengarahkan  manusia  untuk  memaknai  setiap pengeluaran sebagai kebutuhan, tidak hanya sekedar keinginan.

## Sejarah Frugal Living
Frugal living adalah sebuah alat yang dibentuk oleh manusia untuk mencapai tujuan tertentu. Motif dari pemilihan alat ini tidak terlepas dari berbagai dinamika ekonomi dan sosial yang terjadi di masyarakat. Suatu gerakan besar yang akhirnya mendorong manusia untuk berpikir secara ekonomis tentang konsep bijak dalam pengeluaran adalah gerakan Financial Independence Retire Early (FIRE).
FIRE  merupakan  suatu  gerakan  yang  berkonsep  pada  ide  untuk  mencapai kemerdekaan  finansial,  melalui  investasi  dan  mengumpulkan  banyak  uang,  dan menggunakan kemerdekaan itu untuk pensiun dini. Di sisi lain, FIRE memperlakukan uang bukan sebagai tujuan, namun uang diperlakukan sebagai alat untuk mencapai tujuan dan menjalani kehidupan yang memuaskan (Carlesso, 2022).
Gerakan FIRE diinisiasi pada awal tahun 1990 dan menarik perhatian para pekerja pada masa  itu.  Gerakan  FIRE  yang  dikembangkan  oleh  sekelompok  pemerhati  ekonomi menyebar dengan pesat melalui jaringan internet. Berbagai forum, blog, dan kanal internet yang bekembang pesat pada tahun 2000an menyebarkan gerakan ini secara masif pada penganut  berbagai  paham  ekonomi.  Komunitas  FIRE  sendiri  terdiri  dari  individu  yang berdedikasi  untuk  mengurangi  konsumsi  untuk  mencapai  surplus  finansial  yang  cukup untuk menjamin hidup (Taylor anda Davies, 2021).
Pada akhirnya, dalam kondisi pendapatan yang relatif stagnan, di tengah iming-iming dorongan  sikap  konsumtif  melalui  berbagai  platform  yang  semakin  mudah  dijangkau, pilihan untuk menerapkan konsep frugal living khususnya dalam mengatur pengeluaran adalah  pilihan  yang  paling  masuk  akal  untuk  masyarakat  saat  ini.  Jalan  bertahan  hidup dengan konsep frugal living menjadi istilah kontra-konsumerisme yang banyak diterapkan oleh masyarakat kelas menengah bawah. Gaya hidup ini menekankan manusia untuk hidup dengan pengeluaran sekecil mungkin dengan pemasukan yang pas-pasan (Maisyarah dan Nurwahidin, 2022). Tentu saja hal ini sejalan dengan gagasan gerakan FIRE yang berupaya untuk mencapai kemerdekaan secara finansial sebagai jalan untuk menikmati hidup.

## METODE PENELITIAN
Penelitian kualitatif dengan melakukan studi pustaka dilakukan untuk menggali tema yang  sedang  diteliti.  Studi  pustaka  adalah  kajian  teoritis,  referensi  serta  literatur  ilmiah lainnya yang berkaitan dengan budaya, nilai, dan norma yang berkembang pada situasi sosial  yang  diteliti.  Penelitian  kualitatif  lebih  bersifat  deskriptif.  Data  yang  terkumpul berbentuk  kata-kata  atau  gambar,  sehingga  tidak  menekankan  pada  angka  (Sugiyono, 2014).
Pendekatan  deskriptif  digunakan  untuk  menggambarkan  hasil  penelitian  yang dilakukan.  Data  penelitian  berasal  dari  berbagai  sumber,  antara  lain  buku,  jurnal,  dan berbagai  publikasi  untuk  memberikan  gambaran  yang  menyeluruh  mengenai  tema penelitian. Hasil penelitian disajikan untuk membentuk konstruksi berpikir yang runut dan mengarah pada simpulan penelitian.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Konsep Frugal Living
Frugal living menjadi istilah yang banyak terdengar akhir-akhir ini, baik di media sosial maupun  media  cetak.  Banyak  tagar  tentang frugal  living  yang  dibuat  oleh  masyarakat. Apalagi dari  sekian banyak tagar, tak jarang  seruan frugal  living  disuarakan  oleh  public figure. Para pakar ekonomi, generasi muda, dan ahli kesehatan tidak ketinggalan untuk menyuarakan gaya hidup frugal living. Tentunya hal ini menjadikan frugal living semakin cepat dikenal oleh masyarakat.
Sebenarnya  apa  yang  dimaksud  dengan frugal  living?  Apakah  dengan  kita meminimalisir  pengeluaran  itu  sudah  bisa  dikatakan  memenuhi  konsep frugal  living? Apakah dengan cara membungkus makanan yang tidak habis ketika kita makan di warung untuk  dimakan  kembali  nantinya  itu  adalah frugal  living?  Banyak  sekali  definisi  yang dikemukakan oleh para pakar. Tentunya dari sekian banyak definisi, kita bisa mengambil kesimpulan  bahwa frugal  living  adalah  sebuah  sikap.  Sikap  yang  sejalan  dengan kesederhanaan,  sukarela,  dan  tidak  berlebihan  dalam  mengonsumsi  suatu  hal,  serta bertolak belakang dengan sikap materialisme. Perilaku ini juga sebagai salah satu bentuk kesadaran seseorang dalam mengatur pengeluaran mereka dan lebih fokus pada beberapa prioritas keuangan (Maisyarah, 2022).
Frugal  living  dilakukan  dengan  strategi  yang  berbeda  pada  satu  individu  dengan individu yang lain. Ada yang menerapkan frugal living dengan cara mengumpulkan kupon diskon  dan  cashback  belanja.  Ada  juga  yang  menjalankan  dengan  meminimalisir pengeluaran makan di luar rumah. Bahkan, sebagian masyarakat menerapkan frugal living dengan  cara  melakukan  daur  ulang  barang  bekas  yang  mereka  miliki  untuk  bisa dimanfaatkan  kembali.  Masyarakat  bebas  untuk  menentukan  cara  bagaimana  mereka menjalankan frugal  living.  Tentunya,  cara  yang  mereka  pilih  harus  tetap  sesuai  dengan konsep frugal living itu sendiri. Bagaimana kita tahu apakah cara yang kita pilih sudah sesuai dengan konsep frugal living?
Untuk mengetahui apakah seseorang sudah menjalakan frugal living dengan benar, terdapat  konsep  yang  bisa  menjadi  acuan.  Seperti  apa  yang  disampaikan  oleh  Wijaya (Pratyningsih, 2017), yaitu:
1. Bijak Dalam Berbelanja
Aspek utama perihal manajemen keuangan adalah sikap bijak dalam membelanjakan uang.  Dengan  kita  memiliki  sikap  bijak,  penghasilan  berapapun  bisa  kita  kelola  untuk
memenuhi kebutuhan hidup sehari-hari.
2. Tidak Boros
Orang  yang  berpedoman  pada frugal  living  akan  mampu  mengenali  batasan  dan tidak mudah tergoda melakukan konsumsi untuk hal-hal yang tidak bermanfaat.
3. Membiasakan Menabung
Menabung  berarti  menyisakan  dana  yang  berasal  dari  selisih  pendapatan  dan pengeluaran.  Adanya frugal  living  bisa  menekan  seseorang  untuk  tidak  melakukan konsumsi  secara  berlebihan.  Sehingga,  mereka  terbiasa  memiliki  sisa  dana  lebih  untuk dialokasikan pada pos tabungan.

## 4. Membiasakan Untuk Berbagi
Kebiasaan hidup hemat tidak lantas membuat seseorang menjadi kikir. Justru karena kita sudah melakukan konsumsi dengan efisien, akan tersedia dana yang cukup untuk kita berbagi kepada sesama.

## 5. Bijak Dalam Menggunakan Benda/Alat Yang Kita Miliki
Apabila  kita  belum  terlalu  membutuhkan  suatu  alat/benda  baru,  sebaiknya  kita menggunakan  barang  lama  yang  masih  bisa  berfungsi.  Tidak  ada  faedahnya  hanya mengikuti tren yang belum tentu bagus kualitasnya. Selain itu, jika kita terpaksa membeli barang baru, maka kita harus bisa menjaga fungsinya. Supaya barang tersebut awet dan bisa digunakan dalam jangka waktu yang lebih lama.
6. Kreatif Mencari Alternatif Pengganti
Kita dituntut untuk berpikir kreatif. Misalkan ada bahan makanan yang harganya naik, tidak ada salahnya untuk mencari barang pengganti yang nilai gizinya sama. Seseorang dapat dengan tepat mengalokasikan uang atau kekayaan berdasarkan kebutuhannya dan tidak memaksakan kemampuannya dengan berpikir kreatif (Fahlevi, 2022: 31).
7. Menyesuaikan Keinginan dan Kemampuan
Penting bagi kita yang memilih gaya hidup frugal living untuk mengelola keinginan. Oleh karena terbatasnya kemampuan, keinginan yang tidak realistis untuk kita penuhi harus dihilangkan. Jangan sampai kita tergoda untuk mengambil hutang konsumtif yang pada akhirnya  membebani  keuangan  kita.  Dalam  hal  ini  tidak  boleh  memaksakan  diri  untuk berutang jika kemampuannya tidak berjalan sesuai rencana. Sebaliknya, ia harus menunggu dan mendapatkan uang terlebih dahulu (Fahlevi, 2022: 31).
8. Mempertimbangkan Aspek Kebutuhan Daripada Keinginan
Kebutuhan adalah barang pokok yang wajib kita penuhi, seperti makanan, pakaian, dan  tempat  tinggal.  Sedangkan,  keinginan  biasanya  berupa  barang  pelengkap  di  luar
kebutuhan pokok, seperti perhiasan dan hiburan. Kebutuhan adalah prioritas utama untuk dipenuhi  terlebih  dahulu  karena  menyangkut  kebutuhan  dasar  manusia.  Sedangkan pemenuhan keinginan bersifat opsional apabila kebutuhan pokok sudah terpenuhi.
9. Berpenampilan Sederhana
Kita harus berusaha mengendalikan pengeluaran, salah satunya pengeluaran untuk keperluan sandang. Tidak terlalu berlebihan dalam berpenampilan. Prinsip less is more bisa menjadi acuan dalam berbusana.

## 10. Menyesuaikan Makanan dan Minuman Sesuai Porsinya
Seringkali  kita  tidak  mengukur  berapa  jumlah  makanan  yang  kita  konsumsi.  Tidak jarang hal ini menyebabkan kita membuang makanan yang tidak sanggup kita konsumsi. Untuk menghindari kesia-siaan, kita sebaiknya melakukan konsumsi sesuai dengan porsi. Selain itu, kita juga harus menghindari sikap boros dengan tidak membeli makanan dan minuman yang harganya terlalu mahal. Makanan yang lebih baik untuk dikonsumsi adalah yang sehat dan bergizi.

## Perencanaan Keuangan Pribadi yang Berkonsep Frugal Living
Perencanaan  merupakan  proses  penetapan  tujuan,  strategi  pencapaian  tujuan  serta langkah-langkah  teknis  yang  dilakukan  sehingga  tujuan  tersebut  dapat  tercapai,  dengan efektif dan efisien (OJK, 2019). Menurut Jack Kapoor (2004), perencanaan keuangan pribadi adalah suatu proses mengatur keuangan individu untuk mencapai kepuasan ekonomi pribadi.
Perencanaan keuangan pribadi dilakukan untuk mencapai tujuan ekonomi yang efektif, efisien, dan bermartabat sehingga seseorang akan mencapai taraf hidup sejahtera. Orang seringnya  tidak  menyadari  betapa  pentingnya  perencanaan  keuangan.  Ada  kutipan  yang mengatakan “Everything won’t go as smooth as planned”, yaitu semua tidak akan berjalan selancar yang sudah direncanakan. Bahkan, sesuatu yang sudah direncanakan belum tentu akan  terjadi  sesuai  dengan  apa  yang  diharapkan.  Lalu,  kenapa  harus  ada  perencanaan keuangan?
Sebenarnya segala sesuatu mempunyai risiko. Baik itu hal yang besar maupun yang kecil. Apabila risiko itu terjadi pada hal kecil, tentunya tidak akan berdampak serius. Namun, apabila risiko terjadi padal hal yang besar, pastinya akan mengganggu stabilitas keuangan seseorang. Adanya  perencanaan  adalah  untuk  meminimalisir  terjadinya  risiko.  Peranan  perencanaan keuangan bisa memprediksi risiko apa yang terjadi dan langkah apa yang bisa dilakukan untuk mengantisipasinya. Singkatnya, perencanaan keuangan sangat diperlukan bagi siapapun agar tujuan keuangannya tercapai.
Keberhasilan  perencanaan  keuangan  sangat  dipengaruhi  oleh  pengendalian
pengeluaran.  Kekuatan  kita  akan  pengendalian  pengeluaran  lebih  besar  dibandingkan dengan kekuatan untuk mengendalikan pendapatan. Hal ini dikarenakan ada pengaruh pihak lain dalam menentukan berapa besar pendapatan yang kita peroleh. Contohnya apabila kita bekerja  sebagai  karyawan,  maka  penghasilan  kita  sangat  ditentukan  oleh  pimpinan  dan manajemen perusahaan. Sementara itu, dari sisi pengeluaran, kita memiliki otoritas sendiri untuk mengelolanya.
Frugal living dikenal sebagai gaya hidup hemat dan berhati-hati. Pada kenyataannya, manusia memiliki gaya hidup dan kebutuhan yang berbeda-beda. Terkadang, mereka tidak bisa membedakan apa yang sebenarnya dibutuhkan dan apa yang hanya sekedar keinginan. Hal itu menyebabkan banyak masalah terjadi. Kehidupan manusia menjadi cukup rumit.
Untuk mencegah kerumitan itu terjadi, penghindaran terhadap gaya hidup berfoya-foya harus  dilakukan.  Seseorang  bisa  melakukan  perencanaan  keuangan  dengan  mengadopsi konsep frugal living yang mengajarkan untuk hidup hemat sesuai dengan kebutuhan dan pendapatannya.
Frugal living juga berbicara tentang hidup sederhana yang berarti tidak berlebihan serta bermewah-mewah.  Kementerian  Pendidikan  dan  Kebudayaan  menyatakan  dalam International  Seminar  and  Conference  on  Islamic  Studies  (ISCIS)  2023  bahwa  sederhana adalah sikap, tingkah laku tidak berlebihan, lugas apa adanya, hemat sesuai kebutuhan, dan rendah hati. Hidup sederhana bagus untuk kita terapkan. Beberapa contoh penerapan hidup sederhana antara lain:
1. Memilih memasak sendiri di rumah yang terjamin kebersihannya dibandingkan membeli makanan mahal di luar yang yang tidak jelas kandungan gizinya.
2. Tidak  membeli  barang  baru  dan  memanfaatkan  barang  yang  ada  karena  masih berfungsi dengan baik.
3. Tidak berbelanja hanya sekedar mengikuti tren.
Dari pembahasan di atas terkait pentingnya pengelolaan keuangan, konsep frugal living, dan tantangan dalam praktiknya, di bawah ini akan diuraikan langkah-langkah yang harus kita lakukan dalam membuat perencanaan keuangan pribadi sesuai OJK (2019):
1. Menentukan tujuan apa yang ingin dicapai dalam merencanakan keuangan
2. Mengetahui kondisi keuangan pribadi saat ini
3. Mencari  informasi  yang  relevan  sebagai  alat  untuk  mengetahui  kesenjangan  antara kondisi keuangan saat ini dengan tujuan keuangan yang ingin dicapai
4. Membuat rencana keuangan, yaitu langkah-langkah apa saja yang akan dilakukan agar tujuan keuangan dapat tercapai
5. Melaksanakan rencana-rencana keuangan yang telah ditetapkan sebelumnya
6. Melakukan evaluasi pencapaian target keuangan. Evaluasi ini lebih baik dilakukan secara periodik misalkan bulanan ataupun tahunan. Tentunya, periode ini disesuaikan dengan target apa yang ingin dicapai dan berapa lama waktunya.
Dari  langkah-langkah  di  atas,  tentunya  diperlukan  strategi  penerapan  perencanaan keuangan yang  sesuai  dengan konsep frugal  living. Berikut  adalah  strategi yang  bisa  kita terapkan:
1. Mencatat Pendapatan, Pengeluaran, dan Rencana Alokasi ( Budgeting)
Pendapatan  adalah  uang  yang  kita  peroleh  dari  hasil  kita  bekerja.  Pendapatan  bisa dikategorikan menjadi dua, yaitu pendapatan aktif dan pasif. Pendapatan aktif berasal dari gaji kita  sebagai  karyawan,  hasil  usaha,  ataupun  bonus  tahunan  dari  perusahaan.  Sedangkan pendapatan  pasif  dihasilkan  secara  tidak  langsung  dari  aktivitas  minim  dan  tidak berkelanjutan. Contoh penghasilan pasif adalah penghasilan sewa atas kekayaan kita yang dimanfaatkan oleh orang lain.
Pengeluaran  adalah  biaya  yang  kita  keluarkan  untuk  memenuhi  kebutuhan  baik  itu bersifat lahiriah, batiniah, ataupun menambah kekayaan. Pengeluaran masing-masing orang berbeda satu sama lain, tergantung kebutuhan dan gaya hidupnya.
Alokasi  berarti  membuat  perkiraan  proporsi  dari  masing-masing  pendapatan  dan pengeluaran. Berapa besaran pendapatan yang kita peroleh. Berapa proporsi pengeluaran konsumsi, investasi, bahkan kewajiban yang bersifat keagamaan. Tentunya alokasi keuangan juga  didasarkan  atas  tujuan  keuangan  seseorang.  Pada  keluarga  baru,  mungkin  tujuan keuangannya adalah untuk membeli rumah tinggal. Sementara bagi keluarga yang sudah lebih matang, tujuan keuangannya bisa bersifat spiritual. Contohnya berangkat melaksanakan kewajiban ibadah haji, umrah, dan sedekah dll.
Dilansir pada situs website Kementerian Keuangan oleh Bayu (2023), contoh formula alokasi keuangan yang baik adalah sebagai berikut:
Tabel 1. Contoh Formula Alokasi Keuangan

## 2. Membuat skala prioritas kebutuhan
Menurut Irfansyah (2022) skala prioritas adalah pemilahan kebutuhan yang diurut satu persatu  dengan  melihat  tingkat  kebutuhan  yang  sesungguhnya  dan  harus  didahulukan. Adakalanya kita berada dalam posisi belum membayar tagihan karena lupa. Sementara itu, kita baru saja membeli baju baru yang sebenernya tidak mendesak untuk dibeli. Sehingga, kita tidak memiliki uang lagi untuk membayar tagihan. Dari sini kita tahu pentingnya skala prioritas kebutuhan.
Skala prioritas dapat dibuat dengan memilah sifat kebutuhan itu sendiri. Di bawah ini urutan yang bisa dipakai mana yang harus dipenuhi terlebih dahulu dan mana yang bisa ditunda pemenuhannya:
a. Kebutuhan mendesak dan penting
b. Kebutuhan mendesak dan tidak penting
c. Kebutuhan tidak mendesak dan penting
d. Kebutuhan tidak mendesak dan tidak penting
3. Menerapkan Prinsip Quality Over Quantity
Ungkapan quality over quantity atau disebut juga kualitas diatas kuantitas bukan hal yang  asing  lagi.  Seperti  yang  sudah  banyak  kita  ketahui,  pada  dasarnya  pemikiran  ini mengajarkan  untuk  memprioritaskan  segala  sesuatu  berdasarkan  tingkat  mutu  yang  baik (kualitas)  ketimbang  dengan  banyaknya  jumlah  yang  harus  dimiliki  (kuantitas).  Paham mengenai  quality  over  quantity  sendiri  dapat  diterapkan  dalam  berbagai  macam  aspek kehidupan, salah satunya dalam berbelanja, Nahdi (2023).
Ketika  kita  lebih memilih  barang yang  berkualitas,  sebenarnya ada  sisi pengorbanan terhadap barang lain yang kita nilai lebih rendah. Hal ini dimaksudkan adanya mindset bahwa barang berkualitas pasti berfungsi lebih bagus  dan tahan lama. Sehingga, kita tidak perlu sering mengeluarkan uang untuk suatu barang dengan fungsi yang sama.

## 4. Fokus kepada kebutuhan, bukan keinginan
Dalam praktiknya, hidup hemat dan sederhana yang sesuai dengan konsep frugal living terkadang sulit untuk diterapkan. Hal ini disebabkan oleh mindset orang itu sendiri. Mereka tidak bisa membedakan kebutuhan dan keinginan. Menurut Philip Kotler et al (1996) dalam bukunya tentang prinsip marketing, kebutuhan timbul dari rasa kekurangan atas suatu hal. Apabila hal tersebut tidak terpenuhi akan menimbulkan kualitas hidup di bawah kewajaran. Contoh dari kebutuhan adalah makanan, pakaian, ilmu pengetahuan, dll. Di sisi lain, keinginan adalah perluasan dari kebutuhan yang dibentuk oleh budaya, lingkungan, dan pengalaman
masing-masing individu. Semakin banyak seseorang menerima informasi dan variasi produk, maka  semakin  banyak  keinginan  yang  ia  miliki.  Apalagi  dengan  adanya  perkembangan teknologi yang mengakibatkan banyaknya platform berbelanja berbasis internet. Kotler (1996) mengakui bahwa perkembangan dalam ilmu marketing telah membuat masyarakat menjadi sangat berkeinginan pada kepemilikan material.
Penting  bagi  kita,  dalam  membuat  strategi  pengelolaan  keuangan  yang  berkonsep frugal living, untuk fokus pada pengeluaran kebutuhan. Kebutuhan berperan sebagai hajat hidup. Sedangkan keinginan dalam pemenuhannya hanya berfokus pada upaya mendapat kesenangan yang sifatnya sementara.

## 5. Membuat Evaluasi Periodik
Melakukan evaluasi dimaksudkan untuk menilai kesesuaian antara rencana keuangan di awal dan realisasinya. Evaluasi bisa dilakukan secara periodik, misalkan setiap satu bulan. Hal ini  diperlukan  untuk  melakukan  mitigasi  apabila  terjadi  perbedaan  antara  rencana  dan realisasi.  Evaluasi  berkala  juga  penting  dilakukan  untuk  menentuan  langkah  perbaikan selanjutnya. Tidak menutup kemungkinan bahwa evaluasi menyebabkan perlunya dilakukan perubahan  rencana  keuangan.  Tentu  saja  hal  ini  harus  didukung  dengan  argumen  yang realistis.
Perlu diingat bahwa salah satu prinsip frugal living adalah kehati-hatian. Evaluasi berkala memungkinan kita untuk mewujudkan langkah preventif dalam menghindari risiko keuangan di masa depan.

## SIMPULAN
Frugal  living  dinilai  sebagai  solusi  dan  panduan  dalam  menjalani  kehidupan  di tengah  himpitan  ekonomi. Frugal  living  adalah  cara  hidup  yang  mengutamakan kesadaran penuh (mindfull) dalam melakukan pengeluaran dengan tetap memperhatikan kepuasan serta dalam kendali terukur atas pencapaian tujuan keuangan di masa depan. Dari sekian banyak cara penerapannya, berikut adalah konsep utama gaya hidup frugal living:
a. Bijak dalam membelanjakan uang
b. Tidak boros
c. Membiasakan menabung
d. Membiasakan berbagi
e. Bijak dalam menggunakan benda/alat yang kita miliki
f. Kreatif mencari alternatif pengganti
g. Memprioritaskan kebutuhan daripada keinginan
h. Berpenampilan sederhana
i. Menyesuaikan makanan dan minuman sesuai porsinya Konsep frugal  living  ikut  berperan  dalam  menentukan  strategi  perencanaan keuangan  individu.  Tantangan  besar  dalam  perencanaan  keuangan  berkonsep frugal living adalah bagaimana cara agar tetap berhemat dalam kondisi berapapun pendapatan yang kita peroleh. Namun perlu diperhatikan bahwa perencanaan keuangan berkonsep frugal  living  tidak  akan  mengurangi  kualitas  hidup.  Justru  perencanaan  keuangan berkonsep frugal  living akan menambah kualitas hidup  baik  saat  ini maupun di masa depan.  Berikut  adalah  strategi  perencanaan  keuangan  pribadi  sesuai  dengan  konsep frugal living:
a. Mencatat pendapatan, pengeluaran, dan rencana alokasi ( budgeting)
b. Membuat skala prioritas kebutuhan
c. Menerapkan prinsip quality over quantity
d. Fokus kepada kebutuhan, bukan keinginan
e. Membuat evaluasi periodik.

## DAFTAR PUSTAKA
Angesti, Ristia dan Imelda Dian Ika Oriza. 2018. Peran Fear Of Missing Out (FOMO) sebagai Mediator antara Kepribadian dan Penggunaan Internat Bermasalah. Jurnal Muara Ilmu Sosial, Humaniora, dan Seni Vol. 2, No 2, Oktober 2018. 790-800.
Anggraeni,  Ellynda  Kusuma.  (2021,  8  Juni)  Fear  Of  Missing  Out  (FOMO),  Ketakutan
Kehilangan Momen. Diakses
pada 21 November 2023, dari https://www.djkn.kemenkeu.go.id/ artikel/baca/13931/Fear-Of-Missing-Out-FOMO- Ketakutan-Kehilangan-Momen.html
Bayu, Irfan. (2023). Tujuh Tips Cara Mengatur Keuangan Rumah Tangga di Awal Tahun. Diakses  tanggal  25  November  2023,  dari  https://mediakeuangan.kemenkeu.go.id /article/show/tujuh-tips-cara-mengatur-keuangan-rumah-tangga-di-awal-tahun Carlesso, Giovanni. 2023. Analysis of Financial Independence and Retire Early Strategies. Ca’ Foscari University of Venice.
CNBC Indonesia. (2023, 27 Juni) Biaya Hidup Rp 1-2 Juta di RI, Siap-siap Makan Tabungan! Diakses  23  November  2023,  dari  https://www.cnbcindonesia.com/news/ 20230627080046-4-449526/biaya-hidup-rp1-2-juta-di-ri-siap-siap-makan- tabungan
Fahlevi, Mohd. Reza. 2022. “Pola Hidup Sederhana Dalam Al Quran (Analisis Tematik Tafsir Fi Zilal Al Quran)”, dalam Skripsi. Surabaya: Uin Sunan Ampel Surabaya.
Inkinen, Siru. 2021. Financial Independence, Retire Early: Practising FIRE and Its Effects on C onsumer’s Life. Aalto University School of Business.
Irfansyah,  Muhammad.  (2022).  Buat  Skala  Prioritas  Untuk  Mengelola  Keuangan  Kamu.
Diakses  tanggal  25  November  2023,  dari  https://glints.com/id/lowongan/buat- skala-prioritas-untuk-mengelola-keuangan-kamu/
Jack R. K., Les R. D., and Robert J. (2004). Personal finance, New York: McGraw-Hill.
Jenetius, S.T. dan Singh, Nawal P. 2023. Work, Retirement, and Financial Independence:
FIRE Concept in India. EPRA International Journal of Economic and Business Review, Volume – 11,  Issue-3,  March  2023,  e-  ISSN:  2347-9671  |  p-  ISSN:  2349-0187.  DOI: 10.36713/epra2012.
Kusumawardhany, Prita Ayu. 2023. Frugal Lifestyle Trend among Generation Z. How Do They  Spend  Money?  INSYMA  2022,  AEBMR  660,  pp.  331 – 338. https://doi.org/10.2991/978-94-6463-008-4_43.
Kominfo. (2019, 28 Februari). Kemkominfo: Pertumbuhan e-Commerce Indonesia Capai
78 Persen. Diakses pada 23 November 2023, dari
https://www.kominfo.go.id/content/detail/16770/ kemkominfo-pertumbuhan-e- commerce-indonesiacapai78persen/0/sorotan_media
Kotler, Philip, Gary Armstrong, John Saunders, dan Veronica Wong. (1996). Principles of Marketing, the European Edition. Financial Times/Prentice Hall.
Maisyarah, Anisa dan Nurawahidin. 2022. Pandangan Islam tentang Gaya Hidup Frugal Living (Analisis Terhadap Ayat dan Hadits). Tadarus Tarbawy. Vol. 4 No. 2 Jul – Des 2022.
Manguma, Varian Valiane Ervic. 2021. Strategi Generasi Milenial bertahan Hidup dalam Masa Pandemi Covid-19. Jurnal Emik, Volume 4 Nomor 1, Juni 2021.
Muslihah,  Siti  Fali hatul.  2023.  “Konsep  Frugal  Living  Dalam  Al  Quran  (Studi  Tematik), dalam  Skripsi.  Purwokerto:  Universitas  Islam  Negeri  Profesor  Kiai  Haji  Saifuddin Zuhri.
Nahdi, Daniya. (2023). Bangun Hidup Lebih Baik dengan Mindset Quality over Quantity. Diakses  tanggal  25  November  2023,  dari  https://lyfewithless.com/bangun-hidup- lebih-baik-dengan-mindset-quality-over-quantity/
Nurbaeti, Ayi. 2022. KONSUMSI DALAM  PERSPEKTIF EKONOMI ISLAM.  Azmina: Jurnal Perbankan Syariah Vol. 2 No. 1 November 2022. 15-27, e-ISSN: 2828-0687.
Otoritas Jasa Keuangan. (2019). Perencanaan Keuangan: Seri Literasi Keuangan Perguruan Tinggi. Jakarta: Tirta Segara.
Pratyningsih, Irma. 2017. “Pembatasan Uang Jajan Sebagai Model Untuk Mengembangkan
Karakter  Hemat  dan  Jujur  Di  MIM  Kedungwuluh Lor”,  dalam  Skripsi.  Puwokerto:
Universitas Muhammadiyah Purwokerto.
Putri,  Rifda  Aufa.  (2022,  17  Oktober)  Maturity,  Merger  &  Marketing:  Bagaimana  E- Commerce  Indonesia  Berkembang  Pasca  Pandemi?  Diakses  pada  23  November 2023,  dari  https://iprice.co.id/insights/id/digital-economy/e-commerce-indonesia- paruh-pertama-2022/
Sabrina, Fia Malika. (2022). Rencanakan Keuanganmu, Amankan Hidupmu. Diakses pada 25  November  2023,  dari  https://www.djkn.kemenkeu.go.id/kpknl-jakarta1/baca- artikel/15332/Rencanakan-Keuanganmu-Amankan-Hidupmu.html
Sibuea, Parasanta. (2022, 7 Juni) Frugal Living, Gaya Hidup yang Patut Ditiru Oleh ASN. Diakses  pada  20  November  2023,  dari  https://www.djkn.kemenkeu.go.id/kanwil- sumut/baca-artikel/15091/Frugal-Living-Gaya-Hidup-yang-Patut-Ditiru-Oleh- ASN.html
Sugiyono. 2014.  Metode Penelitian Komibinasi (Mixed Methode). Alfabeta. Bandung.
Taylor, Nick dan William Davies. 2021. The Financialization of Anti-capitalism? The case of the  ‘Financial  Independence  Retire  Early’  Community.  Goldsmiths  Univer sity  of London.
Taylor-Hough, Deborah. 2011. Frugal Living For Dummies. Willey.
White,  J.  2021.    ‘The  frugal  life  and  why  we  should  educate  for  it’.  London  Review  of
Education, 19 (1), 13, 1 – 12. https://doi.org/10.14324/LRE.19.1.13
Widi, Hendriyo. (2023, 25 Mei). Biaya Hidup Tinggi Perlambat Pemulihan Ekonomi. Diakses pada  23  November  2023,  dari  https://www.kompas.id/baca/ekonomi/2023/05/ 25/biaya-hidup-tinggi-perlambat-pemulihan-ekonom.