## El Mudhorib
Jurnal Kajian Ekonomi dan Perbankan Syariah Volume 3 Nomor 1 Juni 2022 E-ISSN: 2722-5615 http://e-journal.iainfmpapua.ac.id/index.php/elmudhorib

## PENGARUH MOTIVASI MENGHINDARI RIBA DAN PRODUCT KNOWLEDGE PERBANKAN SYARI’AH TERHADAP KEPUTUSAN MENJADI NASABAH PT. BANK SYARI’AH MANDIRI PASURUAN - JAWA TIMUR

## Imam Wahyudhi
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam IAIN Fattahul Muluk Papua Email: imamwahyudhi.234@gmail.com
Received: April 28, 2022 1st Revision:
June 21, 2022 Published: June 27, 2022

## Abstract
An islamic bank (a sharia bank) is a financial institution functioning as a financial intermediary based on Islamic sharia principles. The factor of obedience with sharia principles and knowledge of financial products are the main factors for consideration for sharia customers. Decreasing in the number  of  customers  for  two  consecutive  years  at  Bank  Syariáh  Mandiri  Pasuruan  becomes temporary concern while Pasuruan City is well known as the city of Muslim students.This research is a quantitive descriptive study using accidental sampling technique. Research will describe the state of the field wich aims to answer the question wether there is a significant effect simultaneously and partially between the independet variable and dependent variable.The results obtained indicate that the motivation to avoid usury and knowledge of banking products simultaneously on the decision to become a customer does not have a positive and significant effect with the proportion of motivation tp avoid usury (x 1 ) and knowledge of sharia banking products (x 2 ) on the decision to become a customer (Y) amounted to 24.7%. Meanwhile, the variable partial test (x 1 ) has no positive effect. For variable (x 2 ) has a significant effect.
Keywords: riba, product knowledge,customer .

## Abstrak
Bank  syariäh  merupakan  sebuah  lembaga  keuangan  dengan  fungsi  intermediasi keuangan yang berdasarkan prinsip syariáh Islam. Faktor kepatuhan terhadap prinsip syariäh   dan pengetahuan akan produk  keuangan ini  menjadi  pertimbangan   bagi nasabah    syariah.    Adanya  penurunan jumlah  nasabah  selama  dua  tahun berturut turut  pada  Bank  Syariáh  Mandiri  Pasuruan  menjadi  perhatian  sementara  Kota Pasuruan  dikenal  dengan  label  kota  santri.  Penelitian  ini  merupakan  penelitian deskriptif kuantitatif melalui teknik accidental sampling . Peneliti bertujuan menjawab
pertanyaan apakah terdapat pengaruh signifikan secara simultan dan parsial antara variabel bebas dengan variabel terikat. Hasil penelitian yang diperoleh menunjukkan bahwa  motivasi  menghindari  riba  dan  pengetahuan  produk  perbankan  secara simultan terhadap keputusan menjadi nasabah tidak berpengaruh secara positif dan signifikan  dengan  proporsi  motivasi  menghindari  riba  (x 1 )  dan product  knowledge perbankan  syari’ah  (x 2 )  terhadap  keputusan  menjadi  nasabah  (Y)  sebesar  24,7%. Sedangkan  untuk  pengujian  parsial  variabel  (x 1 )  tidak  berpengaruh  secara  positif. Untuk variabel (x 2 ) berpengaruh signifikan .
Kata Kunci: riba, product knowledge,nasabah.

## 1. PENDAHULUAN
Dewasa ini dunia perbankan syari’ah muncul sebagai dinamika perkembangan yang seiring sejalan  dengan  bank  konvesional.  Dengan  hadirnya  Bank  Muamalat  di  Indonesia  bank  yang berlandaskan syari’ah dan landasan hukum bank tertuang dalam Undang -undang Nomor 7 Tahun 1992 kemudian legitimasi itu di perkuat lagi oleh pemerintah dengan merevisinya dengan Undang- undang  Nomor  10  Tahun  1998.  Di  sana  tertulis  bahwa  bank  konvensional  diperbolehkan membuka unit- unit yang berbasis syari’ah, hal ini dilakukan untuk mengantisipasi tentang sistem keuangan  yang  semakin  maju  dan  kompleks  serta  mempersiapkan  infrastruktur  memasuki  era globalisasi. Jadi adopsi perbankan syari’ah dalam sistem perbankan nasional bukanlah semata -mata mengakomodasi kepentingan penduduk Indonesia yang kebetulan sebagian besar muslim. Namun lebih  kepada  adanya  f aktor  keunggulan  atau  manfaat  lebih  daripada  perbankan  syari’ah  dalam menjembatani perekonomian (Kasmir, 2014).
Harus  diakui  pertumbuhan  bank  syari’ah  di  Indonesia  merupakan  fenomena  yang  sangat menarik. Bila dilihat jumlah penduduk di Negara Indonesia yang kini telah mencapai 268.583.016 jiwa,  sungguh  merupakan  peluang  pasar  yang  sangat  menggiurkan  dari  posisi  profitabilitasnya. Dalam bank syari’ah, sistem yang digunakan adalah bagi hasil pada akhir tahun (bukan sistem bunga seperti  yang  dilakukan  oleh  bank  konvensional)  (Ismail,  2011). Return yang  diberikan  kepada nasabah pemilik dana pun ternyata lebih tinggi daripada bunga deposito yang diberikan oleh bank konvensional. Itulah alasan yang menjadikan bank syari’ah tetap kokoh dan tidak terpengaruh oleh krisis yang terjadi karena transaksi dan aktivitasnya halal, tetapi sifatnya yang terbuka sehingga tidak mengkhususkan diri bagi nasabah muslim saja, tetapi juga bagi non muslim ini membuktikan bahwa bank  syari’ah  membuka  peluang  yang  sama  terhadap  semua  nas abah  (Azis,  2018).Akan  tetapi perbankan syari’ah masih mempunyai banyak kendala, diantaranya masih banyak masyarakat yang masih takut untuk menabung di bank syari’ah. Hal itu dikarenakan oleh minimnya pemahaman masyarakat soal prinsip-prinsip sistem ekonomi Islam di dunia perbankan (Rezzy, 2018).  Secara perspektif Islam keberadaan riba dilarang sebagaimana firman Allah dalam QS. Ali-Imron ayat 130.
١٣٠  -  ََۚن ْوُحِلْفُت ْمُكَّلَعَل َ هاللّٰ اوُقَّتا َّوۖ ًةَفَع ٰضُّم اًفاَعْضَا ا ٰٓوٰب ِ رلا اوُلُكْأَت  َلَ ا ْوُنَمٰا َنْيِذَّلا اَهُّيَآٰٰي Artinya:  “Hai  orang -orang  yang  beriman,  janganlah  kamu  memakan  riba  dengan  berlipat  ganda  dan bertakwalah kamu kepada Allah supaya kamu mendapat keberuntungan. Peliharalah dirimu dari api neraka, yang disediakan untuk orang- orang yang kafir.”
Prinsip utama bank syari’ah yaitu larangan atas riba pada semua jenis transaksi. Dengan pelaksanaan  aktivitas  bisnis  yang  didasarkan  prinsip  kesetaraan  ( aquily ),  keadilan  ( fairness ),  dan keterbukaan ( transparency ), serta pembentukan pola kemitraan yang saling menguntungkan serta keharusan memperoleh keuntungan usaha  secara halal.  Di sinilah bank syari’ah dituntut harus mengeluarkan  dan  mengadministrasikan  zakat  guna  membantu  mengembangkan  lingkungan masyarakat (Hidayat, 2018)
Alasan utama berdirinya perbankan syari’ah di Indonesia yaitu adanya pandangan bahwa bunga pada bank konvensional hukumnya haram dan dari segi ekonomi dimana penyerahan risiko dibebankan pada salah satu pihak dinilai melanggar norma keadilan. (Syafi’i Antonio, 2016). Hal ini sesuai dengan QS. Al-Baqarah ayat 275.
ٰذ  ِّۗ ِ سَمْلا َنِم ُنٰطْيَّشلا ُهُطَّبَخَتَي ْيِذَّلا ُم ْوُقَي اَمَك  َّلَِا َن ْوُم ْوُقَي  َلَ اوٰب ِ رلا َن ْوُلُكْأَي َنْيِذَّلَا ْمُهَّنَاِب  َكِل
َاَو ۘاوٰب ِ رلا ُلْثِم ُعْيَبْلا اَمَّنِا ا ْٰٓوُلاَق
ٖهِ ب َّر  ْنِ م ٌةَظِع ْوَم ٗهَءۤاَج  ْنَمَف ِّۗاوٰب ِ رلا َم َّرَح َو َعْيَبْلا ُ هاللّٰ َّلَح ْوُدِل ٰخ اَهْيِف ْمُه َۚ  ِراَّنلا ُب ٰحْصَا  َكِٕى
ٰۤلوُاَف َداَع ْنَمَو ِّۗ ِ هاللّٰ ىَلِا ٰٓٗهُرْمَاَو  َِّۗفَلَس اَم ٗهَلَف ىٰهَتْناَف َن -
٢٧٥
Artinya: “Orang -orang yang makan (mengambil) riba tidak dapat berdiri melainkan seperti berdirinya orang  yang  kemasukan  syaitan  lantaran  (tekanan)  penyakit  gila.  Keadaan  mereka  yang demikian itu, adalah disebabkan mereka berkata (berpendapat), sesungguhnya jual beli itu sama dengan riba, padahal Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba. Orang-orang yang telah sampai kepadanya larangan dari Tuhannya, lalu terus berhenti (dari mengambil riba), maka baginya apa yang telah diambilnya dahulu (sebelum datang larangan); dan urusannya (terserah) kepada Allah. Orang yang kembali (mengambil riba), maka orang itu adalah penghuni- penghuni neraka; mereka kekal di dalamnya.”
Ayat tersebut menjelaskan bahwa Allah Subhanahu Wa Ta’ala menghalalkan jual -beli dan mengharamkan  riba.  Adanya  larangan  riba  dalam  melakukan  kegiatan  di  lembaga  perbankan syari’ah yang diatur oleh agama Islam sangat mempengaruhi kegiatan umat Islam dalam aktivitas kehidupan usaha berbisnis, khususnya dalam memutuskan untuk menjadi nasabah di sebuah bank yang mampu men unjang aktivitas ekonomi. Oleh karena itu, bank syari’ah hadir sebagai alternatif terhadap problem solving persoalan pertentangan antara bunga bank dan riba.
Kota  Pasuruan  yang  dijuluki  sebagai  kota santri,  yang  menggambarkan  masyarakat  yang agamis dengan kondisi social dan tipe masyarakat yang kental dengan budaya dan nilai ke Islaman. Masyarakat  yang  senantiasa  menerapkan  khas  keIslaman  yang  nota  bene  lebih  dominan menerapkan  syariat  Islam  kedalam  setiap  perilaku  masyaraktnya  dalam  kehidupan  sehari  hari. Motivasi bisa di jelaskan menggunakan kata dorongan, harapan, arahan (Hidayat dan Rifai, 2018). Motivasi  tersebut  dapat  menjadi  sebuah  dorongan  untuk  memperoleh  sebuah  harapan  untuk mencapai  sesuatu.  Yang  pada  konteks  ini  adalah  kemaslahatan  (selamat  dunia  akhirat).  Unsur product  knowledge merupakan  salah  satu  hal  dari  beberapa  factor  lain  dalam  mempengaruhi
seseorang menjadi nasabah bank syariah. Informasi yang dimiliki serta pemahaman yang ada pada seseorang terkait produk tabungan dan produk pembiayaan syariah, akad akad yang digunakan serta  pembagian  keuntungan  (bagi  hasil)  bagi  produk  tabungan  syariah  maupun  besaran  biaya admint dan besaran margin bank pada produk pembiayaan (Kholila dan Siti, 2018). Dari situasi penalaran  demikian,  maka  menempatkan    motivasi  (harapan)  dan  seperangkat  pemahaman produk dalam titik pertentangan bathin nasabah , Kalau  ada sebuah produk keuangan dengan menawarkan solusi keuangan dan pembagian keuntungan dengan halal. Buat apa memilih produk lain yang masih belum tentu kehalalanya ?
Bank  Syariáh  Mandiri  Pasuruan  merupakan  salah  satu  bank  syariah  yang  berada  di Kabupaten  Pasuruan.  Dimana  kehadiran  bank  ini  sebagai  salah  satu    jawaban  atas  kebutuhan masyarakat  Kabupaten  Pasuruan  akan  kebutuhan  pada  bank  Syariah.  Namun  dalam  beberapa tahun yang telah berlalu , jumlah nasabah yang ada Bank Syariáh Mandiri pasuruan mengalami fluktuatif dari sisi jumlahnya.
Tabel 2. Jumlah Nasabah PT. Bank Syari’ah Mandiri Pasuruan
Tahun 2015-2020 Tahun Jumlah Nasabah Prosentase 2015 650 6,50% 2016 832 21,88% 2017 1101 24,43% 2018 1171 5,98% 2019 1227 4,56% 2020 1307 6,12%
Dari tabel di atas dapat ditarik suatu kesimpulan, jumlah nasabah Bank Syari’ah Mandiri mengalami penurunan yang cukup signifikan sebesar 4,56% pada tahun 2019. Dan mengalami kenaikan tertinggi sebesar 24,43% pada tahun 2017. Dari kesenjangan yang telah dikemukakan , dalam  penelitian  berusaha  untuk  menjawab  apakah  motivasi  mengindari  riba  dan  product knowledge mempengaruhi seseorang dalam menjadi nasabah di Bank Syariah Mandiri Pasuruan.

## 2. KAJIAN LITERATUR Konsep Riba
Riba  adalah  penetapan  bunga  atau  melebihkan  jumlah  pinjaman  saat  pengembalian berdasarkan persentase tertentu dari jumlah pinjaman pokok yang dibebankan kepada peminjam. Dalam  ajaran  Islam  melarang  adanya  riba,  namun  dalam  prakteknya  bentuk  kegiatan  usaha, produk, dan jasa perbankan syari’ah secara konseptual tidak berdasarkan bunga kurang dimengerti oleh masyarakat. Tidak hanya itu, masyarakat juga masih awam terhadap produk yang dimiliki
oleh  bank  syari’ah.  Sehingga  menyebabkan  masyarakat  enggan  menggunakan  produk -produk yang ditawarkan, fasilitas yang ditawarkan tidak kalah unggul dengan bank konvensional.
Beberapa faktor yang melatarbelakangi nasabah dalam memilih perbankan syari’a h berasal dari  faktor  eksternal  dan  internal.  Faktor  bauran  pemasaran  merupakan  faktor  eksternal  yang mampu  menciptakan,  membentuk,  dan  mempertahankan  pertukaran  yang  menguntungkan pembeli  sasaran  ( target  buyers ).  Sedangkan  faktor  internal  yang  mempengaruhi  keputusan konsumen atau nasabah adalah faktor psikologis yang terdiri dari faktor motivasi, kepribadian, pembelajaran, sikap, dan persepsi.
Faktor  utama  nasabah  mempertahankan  hubungannya  dengan  bank  syari’ah  adalah ketaatan terhadap prinsip syari’ah yaitu nasabah yang berkaitan dengan keimanan dan keyakinan terhadap  pengharaman  riba.  Faktor  lain  yang  mempengaruhi  adalah  pengetahuan  nasabah terhadap  produk  layanan  perbankan  syari’ah.  Pengetahuan  adalah  sesuatu  yang  diketahui  atau segala sesuatu tentang suatu hal. Pengetahuan nasabah dalam hal ini terkait dengan produk dan jasa serta layanan yang diberikan pada nasabah oleh bank syari’ah.
Terdapat  beberapa  penelitian  yang  membahas  mengenai  variabel  motivasi  yang mempengaruhi keputusan menjadi nasabah. Menurut penelitian yang dilakukan Shinta Rawaini (2015)  yang  berjudul  Pengaruh  Pengetahuan  Nasabah,  Motivasi  Nasabah  dan  Penjualan Perorangan terhadap Keputusan menjadi Nasabah Asuransi Syariah PT Prudential Life Assurance cabang Yogyakarta. Hasil penelitian menunjukkan bahwa variabel motivasi nasabah berpengaruh positif terhadap keputusan menjadi nasabah. Sedangkan menurut penelitian yang dilakukan oleh Neneng  Nelvi  (2015)  skripsi  berjudul  Faktor-faktor  yang  Mempengaruhi  Keputusan  Nasabah dalam Memilih Bank Syariah (Studi kasus pada nasabah BNI Syariah Yogyakarta). Hasil penelitian menunjukkan  bahwa  secara  simultan  motivasi  berpengaruh  terhadap  keputusan  nasabah sedangkan  secara  parsial  motivasi  tidak  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  keputusan memilih bank syariah. Menurut Suwarman dalam Achmad Fauzi (2017) pengetahuan konsumen akan mempengaruhi keputusan pembelian. Ketika konsumen memiliki pengetahuan yang lebih banyak,  maka  ia  akan  lebih  baik  dalam  menentukan  dan  mengambil  keputusan.  Ia  akan  lebih efisien dan tepat dalam mengolah suatu informasi sehingga mampu me-recall atau memperjelas kembali  secara  lebih  baik.  Menurut  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Muhammad  Hidayatullah (2014) skripsi berjudul Pengaruh Pengetahuan Konsumen terhadap Keputusan Menjadi Nasabah pada PT. Bank Syariah Bukopin Cabang Makasar menunjukkan bahwa pengetahuan konsumen yang terdiri dari atribut produk (X1), manfaat produk (X2), nilai kepuasan 156 Rahmayani, et al. Pengaruh Motivasi Menghindari Riba produk (X3) mempunyai pengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan nasabah dalam memilih bank syariah di Makasar. Sedangkan penelitian yang lain dilakukan oleh Fenty Rismayanti (2005) skripsi berjudul “Pengetahuan Konsumen Mengenai Perbankan  Syariah  dan  Pengaruhnya  terhadap  Keputusan  Menjadi  Nasabah  Pada  PT.  Bank Syariah Mandiri Tbk Cabang Bandung” menunjukkan bahwa pengetahuan konsumen cenderung kurang baik pada item atribut produk, dan baik item manfaat serta nilai kepuasan produk karena mayoritas  responden  menjawab  kurang  mengetahui  dan  mengetahui  terhadap  variable  yang diteliti.
Prinsip Falsafah Operasional Aspek Sosial Organisasi Bank Syari’ah Bank Konvensional Tidak berdasarkan bunga,
spekulasi dan ketidakjelasan Berdasarkan bunga • Dana masyarakat berupa titipan/ wadi’ah dan investasi dengan tujuan mendapatkan hasil jika diusahakan terlebih dahulu. • Penyaluran dana pada usaha yang halal dan menguntungkan.
Dinyatakan secara eksplisit dan tegas yang tertuang
Harus memiliki Dewan Pengawas Syari’ah (DPS) • Dana masyarakat berupa simpanan yang harus dibayar bunganya pada saat jatuh tempo
• Penyaluran dana pada sektor yang meng- untungkan aspek halal tidak jadi prioritas.
Tidak diketahui secara tegas
Tidak memiliki Dewan Pengawas Syari’ah
Tabel 2. Perbedaan Prinsip Bank Syari’ah dan Bank Konvensional
Bagi Hasil Bunga Penentuan bagi hasil dibuat sewaktu-waktu perjanjian dibuat berdasarkan kepada untung atau rugi. Penentuan bunga dibuat sewaktu perjanjian tanpa berdasarkan kepada untung-rugi. Jumlah nisbah bagi hasil berdasarkan jumlah keuntungan yang dicapai. Jumlah persen bunga berdasarkan jumlah uang (modal) yang ada. Bagi hasil tergantung pada hasil proyek, jika proyek tidak mendapat keuntungan atau mengalami kerugian risikonya ditanggung kedua belah pihak. Pembayaran bunga tetap seperti tanpa diambil pertimbangan apakah proyek yang dilaksanakan pihak kedua untung atau rugi. Jumlah pemberian hasil keuntungan meningkat sesuai dengan peningkatan keuntungan yang didapat Jumlah bunga tidak meningkat walaupun jumlah keuntungan berlipat ganda. Penerimaan atau pembagian keuntungan adalah halal. Pengambilan atau pembayaran bunga adalah haram.
Gambar 1. Perbandingan Bagi Hasil dengan Sistem Bunga pada Bank Syari’ah dan Bank Konvensional
Upaya yang harus dilakukan perbankan syari’ah dalam meningkatkan jumlah nasabah selain motivasi  adalah  mempelajari  dan  mengamati  pola  perilaku  yang  berkaitan  dengan  proses pengambilan  keputusan  ( decision  making )  yang  mana  nantinya  setelah  penilaian  dan  akhirnya menjatuhkan  pilihan,  setelah  melalui  beberapa  perhitungan  dan  pertimbangan  alternatif  untuk menggunakan jasa perbankan syari’ah. Karena nasabah merupakan pusat perhatian, maka fakto r yang dapat memberikan pengaruh pada keputusan nasabah dalam memilih bank syari’ah adalah pengetahuan  produk.  Pengetahuan  produk  atau product  knowledge dapat  diartikan  sebagai pengetahuan  yang  dimiliki  oleh  konsumen  mengenai  produk  dan  jasa  yang  dikonsumsi. Pengetahuan  produk  diperlukan  sebagai  dasar  suksesnya  suatu  produk.  Pengetahuan  terhadap suatu  produk  perbankan  diharapkan  dapat  mempengaruhi  keputusan  secara  positif  pada peningkatan jumlah nasabah PT. Bank Syari’ah Mandiri Pasuruan Jawa Timur.
Bank S yari’ah Mandiri hadir, dan tumbuh sebagai bank yang mampu memadukan idealisme usaha  dengan  nilai-nilai  moral  yang  melandasi  kegiatan  operasionalnya  untuk  menuju  dan membangun  Indonesia  yang  lebih  baik  dengan  prinsip  Islam  yaitu  memenuhi  keinginan  umat muslim  secara kaffah (Hidayat,  2018).  Peningkatan  eksistensi  bank  syari’ah  di  Indonesia  juga didorong  oleh  tingginya  minat  masyarakat  untuk  menempatkan  dananya  telah  berkembang menjadi sebuah trend . Berkembangnya tersebut dikarenakan produk perbankan syari’ah memiliki daya tarik bagi deposan mengingat nisbah bagi hasil dan margin produk tersebut masih kompetitif dibandingkan bunga di Bank Konvensional.
Selain  itu,  kinerja  perbankan  syari’ah  menunjukkan  peningkatan  yang  signifikan,  hal  ini dapat  dilihat  dari tingkat  permodalan  dan profitabilitas  (keuntungan)  yang  semakin meningkat merupakan  hal  yang  sangat  penting,  karena  bisnis  perbankan  adalah  bisnis  kepercayaan,  maka Bank Syari’ah Mandiri cabang Pasuruan Jawa Timur harus mampu menunjukkan kredibilitasnya,
sehingga akan semakin banyak masyarakat yang bertransaksi .

## 3. METODE PENELITIAN
Penelitian ini merupakan penelitian deksriptif dengan menggunakan metode pendekatan deskriptif kuantitatif yaitu penelitian yang menggambarkan atau menguraikan suatu keadaan atau kejadian  sejelas  mungkin  dan  instrumen  yang  digunakan  untuk  mengumpulkan  adalah kuesioner, survei lapangan, dan wawancara guna memperoleh keterangan dan sumber informasi yang berupa data. Kemudian data tersebut diolah dengan menggunakan statistik yaitu analisis regresi linier berganda untuk mengetahui hubungan secara linier antara dua atau lebih variabel independen dengan variabel dependen (Daniel Ortega, dan Anas Alhifni, 2017).
Sedangkan  untuk  pengambilan  sampel  penelitian  dari  jumlah  populasi  sebanyak  3130 nasabah,  peneliti  hanya  mengambil  80  orang  atau  nasabah.  Sampel  adalah  bagian  dari  dari populasi yang akan diteliti secara mendalam secara matematika dapat disebut sebagai himpunan bagian populasi (Sugiyono, 2012). Teknik penentuan atau pengambilan sampel menggunakan teknik accidential sampling yaitu suatu metode dengan cara pengambilan sampel secara kebetulan (Hadari Nawawi, 2001).

## Variabel Penelitian
Variabel penelitian suatu atribut atau sifat atau nilai dari orang yang memiliki variasi  tertentu yang  ditetapkan  oleh  peneliti  untuk  dipelajari  dan  ditarik  kesimpulannya.  Adapun  variabel- variabel penelitian yang dibahas antara lain:

## Variabel bebas ( independet variable)
Variabel bebas merupakan variabel-variabel yang mempengaruhi atau menjadi sebab perubahan timbulnya variabel terikat. Variabel independen dalam hal ini adalah motivasi menghindari riba (x 1 ) dan product knowledge perbankan syari’ah (x 2 ) yang sangat mempengaruhi tinggi rendahnya keputusan menjadi nasabah di PT. Bank Syari’ah Mand iri Pasuruan Jawa Timur.
Variabel terikat ( dependent variable)
Variabel terikat merupakan variabel yang dipengaruhhi oleh variabel bebas dalam hal ini tinggi rendahnya keputusan menjadi nasabah (Y)

## Operasional Variabel
Definisi  operasional  adalah  penjabaran  masing-masing  variabel  terhadap  indikator-indikator yang  membentuknya.  Untuk  menghindari  terjadinya  perbedaan  persepsi  dalam menginterpretasikan pengertian dari masing-masing variabel baik terikat maupun bebas, maka definisi operasional dari variabel-variabel penelitian ini dibatasi sebagai berikut :
Tabel 3. Definisi Operasional Penelitian Variabel Definisi Variabel Indikator Motivasi menghindari riba Merupakan dorongan internal dan eksternal dalam diri seseorang untuk menghindari bahaya riba atau bunga bank yang telah diharamkan oleh Allah dengan tujuan memulai transaksi yang lebih halal dan tidak bertentangan dengan prinsip ekonomi Islam ( Antonio, 2015). 1. Kebutuhan pengakuan bertansaksi sesuai syari’ah.
2. Kebutuhan agar hartanya bersih dari riba.
3. Pengetahuan tentang bahaya riba.
Pengetahuan produk perbankan
syari’ah ( product knowledge )
Pengetahuan yang dimiliki oleh konsumen mengenai produk atau jasa yang akan dikonsumsi (Peter dan Olson, 1996). 1. Atribut produk 2. Manfaat produk 3. Nilai kepuasan Keputusan menjadi nasabah Merupakan proses psikologis dasar yang memainkan peranan penting dalam memahami bagaimana konsumen secara aktual mengambil 1. Pengenalan masalah 2. Pencarian informasi
3. Evaluasi alternatif
4. Keputusan pembelian
keputusan pembelian yang melewati beberapa tahap (Kotler dan Keller, 2006). 5. Perilaku pasca pembelian

## Uji Validitas dan Reliabilitas Uji Validitas
Uji validitas atau kesahihan adalah alat uji yang menunjukkan sejauh mana suatu alat ukur mampu mengukur apa yang ingin diukur dengan jalan membandingkan antara r hitung ( product moment ) dengan r tabel (Sofyan, Siregar, 2010).
a. Apabila r hitung > r tabel (pada taraf α = 5%), maka dapat dikatakan item kuesioner tersebut valid.
b. Apabila r hitung ≤ r tabel (pada taraf α = 5%), m aka dapat dikatakan item kuesionar tersebut tidak valid.

## Uji Reliabilitas
Uji reliabitias adalah alat uji untuk mengetahui sejauh mana hasil pengukuran tetap konsisten  apabila  dilakukan  pengukuran  dua  kali  atau  lebih  terhadap  gejala  yang  sama dengan  menggunakan  alat  pengukur  yang  sama  pula  (Wiratna  Sujerweni,  2014). Reliabilitas dalam penelitian ini diukur dengan teknik Alpha Cronbach . Teknik ini digunakan untuk menghitung realibitas suatu tes yang tidak mempunyai pilihan “benar” atau “salah” maupun “ya” atau “tidak” melainkan digunakan untuk menghitung realibilitas suatu tes yang mengukur sikap dan perilaku.

## Metode Pengumpulan Data Cara pengumpulan data
a. Pengamatan (observasi) adalah metode pengumpulan data dengan cara melakukan pengamatan  secara  lang sung  terhadap  aktivitas  nasabah  yang  ada  di  Bank  Syari’ah Mandiri Pasuruan.
b. Wawancara  (interview) adalah  metode  pengumpulan  data  yang  dilakukan  dengan cara  tanya  jawab  langsung  dengan  karyawan,  staf,  manajer  yang  ada  ada  di  Bank Syari’ah.
c. Penyebaran Kuesioner adalah metode pengumpulan data dengan cara membagikan kuisioner (daftar pertanyaan) baik secara terbuka ataupun tertutup, agar dapat mengisi isian  secara  objektif  dengan  skala  penilaian  Likert  Sangat  Mengetahui  (SM), Mengetahui  (M),  Kurang  Mengetahui  (KM),  Tidak  Mengetahui  (TM)  serta  Sangat Tidak Mengetahui (STM) dengan skor nilai 5, 4, 3, 2, 1.
Tabel 4. Skala Penilaian Likert Simbol Alternatif Jawaban Nilai SM Sangat Mengetahui 5
M Mengetahui 4 KM Kurang Mengetahui 3 TM Tidak Mengetahui 2 STM Sangat Tidak Mengetahui 1

## Teknik Analisis Data
Adalah proses menyusun data agar dapat ditafsirkan, artinya memberikan makna, menjelaskan pola dan mencari hubungan antar berbagai konsep, metode yang digunakan adalah analisis regresi linier  berganda,  penerapan  metode  ini  akan  menghasilkan  tingkat  hubungan  antara  variabel- variabel yang diteliti memiliki nilai kontribusi antara variabel bebas dan variabel terikat serta arah hubungan yang terjadi (hubungan negatif dan hubungan positif).

## Uji Asumsi Klasik
Uji asumsi klasik harus dilakukan untuk menguji asumsi yang ada pada penelitian dengan model regresi yang terdiri dari normalitas, multikolinearitas, heteroskedasitas dan autokorelasi (data time series ).

## Uji Normalitas
Uji normalitas perlu dilakukan untuk menguji apakah sebauh model regresi baik variabel terikat ataupun variabel bebas, keduanya mempunyai distribusi normal atau tidak.

## Uji Multikolinearitas
Uji ini  bertujuan  untuk  menguji  apakah  model  dalam  menggunakan  regresi  ditemukan  adanya korelasi antar variabel bebas.

## Uji Heterokedasitas
Uji ini bertujuan untuk menguji apakah dalam model regresi terjadi ketidaksamaan varian dari residual satu pengamatan ke pengamatan yang lain.
Uji Koefisien Determinasi (R 2 )
Uji ini bertujuan untuk mengukur seberapa jauh kemampuan model dalam menerangkan variasi variabel terikat.

## Pengujian Regresi Linier Berganda
Analisis  regresi  linier  berganda  bertujuan  untuk  mengetahui  pengaruh  dua  atau  lebih  variabel independen (X) terhadap variabel dependen (Y).

## Uji F (Simultan)
Uji  F  digunakan  untuk  mengetahui  apakah  variabel  bebas  secara  bersama-sama  mempunyai pengaruh nyata atau tidak terhadap variabel dependen. Hipotesis yang akan diuji menggunakan uji F parsial.
H 0 = Motivasi menghindari riba dan product knowledge p erbankan syari’ah secara simultan tidak berpengaruh terhadap keputusan menjadi nasabah.
H 1 = Motivasi menghindari riba dan product knowledge perbankan syari’ah secara simultan berpengaruh terhadap keputusan menjadi nasabah.

## Uji T (Parsial)
Uji T digunakan untuk mengetahui apakah masing-masing variabel bebas secara parsial memiliki pengaruh signifikan terhadap variabel terikat. Apakah t hitung > t tabel maka H 0 ditolak artinya variabel independen secara parsial berpengaruh terhadap variabel dependen. Jika t hitung < t tabel maka secara parsial tidak berpengaruh terhadap variabel dependen.

## 4. HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

## 4.1. Hasil
Gambaran Responden Dalam  penelitian  ini,  jumlah  responden  adalah  80  responden, yaitu nasabah di Bank Syari’ah Mandiri Pasuruan. Perhitungan jumlah  responden  didasarkan  pada  ketentuan   sampel  eror 5%  dari populasi yang ada.
Berdasarkan hasil penelitian yang telah dilakukan melalui penyebaran   kuesioner,   berikut   ini gambaran   umum   karakteristik responden:

## Usia Responden
Tabel 5. Karakteristik Responden Berdasarkan Usia Usia Banyaknya Responden Presentase <17 Th 12 15 % 17 – 25 Th 13 16,25 % 26 – 35 Th 16 20% 36 – 45 Th 18 22,5 % >45 Th 21 26,25 % Total 80 100 %

## Sumber: Data Primer, diolah 2019
Pada tabel 5 diketahui bahwa 80 nasabah yang dijadikan responden, menunjukkan bahwa umur responden yang paling banyak adalah nasabah dengan usia > 45 tahun yaitu sebanyak 21 orang responden  dengan  persentase  sebesar  26,25%.  Dan  untuk  responden dengan jumlah paling sedikit  adalah  nasabah  yang  berusia  kurang  dari  17  tahun  yaitu  sebanyak  12  orang  responden dengan persentase 15%.

## Jenis Kelamin Responden
Tabel 6. Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis Kelamin
Jenis Kelamin Banyaknya Responden Presentase Laki – laki 35 43,75 % Perempuan 45 56,25 % Total 80 100% Sumber: Data Primer, diolah 2019
Pada   tabel   6   dapat   diketahui   bahwa   jumlah   responden laki  - laki sebanyak 35 orang dengan  persentase  43,75  %.  Sedangkan  responden  Perempuan  sebanyak  45  orang  dengan persentase 56,25 %

## Pekerjaan Responden
Tabel 7. Karakteristik Responden Berdasarkan Pekerjaan Pekerjaan Banyaknya Responden Presentase PNS 27 33,75 % Pegawai Swasta 16 20 % Wiraswasta 22 27.5 % Pelajar/Mahasiswa 15 18,75 % Total 80 100 %

## Sumber: Data Primer, diolah 2019
Tabel 7 menunujukkan  bahwa  pekerjaan  responden didominasi oleh PNS,  yaitu  27 orang responden dengan persentase sebesar 33,75 %.

## Produk yang Dimiliki Responden
Tabel 8. Karakteristik Responden Berdasarkan Produk yang Dimiliki Produk Banyaknya Responden Presentase Simpanan/ Tabungan 28 35 % Pembiayaan 39 48,75 %
Lainnya 13 16, 25 % Total 80 100 %
Sumber: Data Primer, diolah 2019
Dari   tabel   8   dapat   diketahui   bahwa  responden   dalam penelitian ini paling banyak memiliki produk pembiayaan sebanyak 39 orang responden dengan persentase sebesar 48,75 %.  Dan  paling  sedikit  adalah  13  orang  dengan  persentase  16,25  %  yang  memiliki  produk lainnya seperti giro dan pembayaran spp.

## 1. Uji Validitas
Uji Validitas Adalah menunjukkan sejauh mana suatu   alat   ukur  mampu  mengukur apa    yang    ingin    diukur.Validitas  suatu  instrumen  akan  menggambarkan  tingkat kemampuan  alat  ukur yang  digunakan  untuk  mengungkapkan  sesuatu  yang  menjadi sasaran pokok pengukuran. Apabila rhitung > rtabel ( pada taraf α = 5%), maka dapat dikatakan item kuesioner tersebut valid.
a) Variabel Motivasi Menghidari Riba (X1)
Tabel 9 Hasil Uji Multikolinieritas Item Soal R hitung Tingkat Signifikasi Keterangan Soal 1 0,220 > 0,379 5% Valid Soal 2 0,220 > 0,514 5% Valid Soal 3 0,220 > 0,523 5% Valid Soal 4 0,220 > 0,567 5% Valid Soal 5 0,220 > 0,614 5% Valid
Sumber : Data Primer, diolah 2019
Berdasarkan tabel  9 hasil uji validitas  variabel   motivasi menghindaari  riba(X1)  dapat diketahui  bahwa  r  tabel  dengan   df (Alpha, n-2)  atau (80-2) = 78 atau mendekati 80 dan tingkat  signifikansi 5% dengan uji   2   arah   adalah   0,220.   Maka   masing-masing item   soal dinyatakan valid karena nilai r hitung > r tabel.
b) Variabel Product Knowledge Perbankan Syari’ah (X2)

## Tabel 10. Uji Validitas Variabel Pengetahuan Produk Perbankan
Syari’ah Item Soal R hitung Tingkat Signifikasi Keterangan
Soal 1 0,220 > 0,355 5% Valid Soal 2 0,220 > 0,394 5% Valid Soal 3 0,220 > 0,474 5% Valid Soal 4 0,220 > 0,364 5% Valid Sumber : Data Primer, diolah 2019
Berdasarkan  tabel 10  hasil  uji  validitas  variabel product knowledge perbankan syar i’ah (X 2 )   dapat   diketahui bahwa  r  tabel  dengan    df  (Alpha,  n-2)    atau  (80-2)  =  78 atau mendekati 80  dan tingkat  signifikansi  5% dengan  uji  2  arah  adalah  0,220.  Maka masing-masing item soal dinyatakan valid karena nilai r hitung > r tabel.

## c) Variabel Keputusan Menjadi Nasabah
Tabel 11. Uji Validitas Variabel Keputusan Menjadi Nasabah Item Soal R hitung Tingkat Signifikasi Keterangan Soal 1 0,220 > 0,387 5% Valid Soal 2 0,220 > 0,288 5% Valid Soal 3 0,220 > 0,245 5% Valid Soal 4 0,220 > 0,270 5% Valid Soal 5 0,220 > 0,253 5% Valid
Sumber : Data Primer, diolah 2019
Berdasarkan tabel 11 hasil uji validitas  variabel keputusan menjadi  nasabah  (Y)  dapat diketahui bahwa  r  tabel  dengan  df (Alpha, n-2) atau (80-2) = 78 atau mendekati 80 dan tingkat signifikansi 5% dengan uji   2   arah   adalah   0,220.   Maka   masing-masing item   soal dinyatakan valid karena nilai r hitung > r tabel . ’

## 2. Uji Reliabitas
Uji  Reliabilitas  digunakan  untuk  mengetahui    konsistensi    alat  ukur  yang  biasanya menggunakan kuesioner. Alat ukur tersebut akan mendapatkan  pengukuran  yang  tetap konsisten  apabila  pengukuran diulang  kembali.Uji reliabiltas  merupakan  kelanjutan dari   uji validitas,  di mana yang masuk pengujian adalah item  yang valid saja. Kriteria suatu  instrument  penelitian  dikatakan  reliable  dengan  menggunakan  teknik Alpha
Cronbach apabila  nilai Alpha  Cronbach > 0,6 maka kuesioner tersebut  dapat  dikatakan reliabel, dengan tingkat signifikansi 5%.
Tabel 12. Uji Reliabilitas Variabel X 1 , X 2 , dan Y No Variabel Nilai Cronbach Alpha Keterangan 1. Motivasi Menghindari Riba (X 1 ) 0,733 Reliabel 2. Product Knowledge Perbankan Syar i’ ah ( X 2 ) 0,722 Reliabel 3. Keputusan Menjadi Nasabah (Y) 0,791 Reliabel
Sumber : Data Primer, diolah 2019
Berdasarkan tabel 12 hasil uji reliabilitas menunjukkan bahwa setiap kuesioner dikatakan rebiabel karena nilai Cronbach Alpha lebih dari 0,6.
3. Uji Asumsi Klasik Uji Normalitas
Normalitas digunakan untuk menunjukkan bahwa data yang ada terdistribusi dengan normal.  Adapun  untuk  mendeteksi  apakah  residual  berdistribusi  secara normal atau tidak  digunakan  Uji Probability  Plot .  Sedangkan  syarat  dalam  analisis  parametric  yaitu distribusi  data  harus  normal.  Adapun  dasar  pengambilan  keputusan  dengan  Uji Probability Plot dikatakan model regresi berdistribusi normal apabila data ploting (titik- titik) yang menggambarkan data sesungguhnya mengikuti garis diagonal.
Gambar 3. Normal P.P Plot of Regression Sumber : data diolah tahun 2019 menggunakan SPSS 25 64 Bit
Berdasarkan dengan Uji Probability Plot yang ditunjukkan oleh gambar 3 di atas, dimana ploting (titik-titik) sudah mengikuti garis diagonal. Maka data penelitian ini terdistribusi secara normal.
4. Uji Multikolinieritas
Multikolinieritas adalah keadaan dimana antara dua variabel independen atau lebih pada model regresi terjadi hubungan linier yang sempurna atau mendekati sempurna. Model regresi yang baik mensyaratkan tidak adanya masalah multikolinearitas. Untuk mendeteksi ada tidaknya multikolinearitas dengan melihat nilai tolerance dan VIF. Semakin kecil nilai tolerance dan semakin besar VIF maka semakin mendekati terjadinya masalah multikolinearitas. Dalam kebanyakan penelitian menyebutkan bahwa jika tolerance lebih dari 0,10 dan VIF kurang dari 10 maka tidak terjadi multikolinearitas.
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients T Sig. Collinearity Statistics B Std. Error Beta Toleranc e VIF 1 (Constant) 14.578 1.295 11.256 .000 Total_x1 -.051 .070 -.098 -.727 .469 .673  1.487 Total_x2 .220 .103 .289 2.148 .035 .673  1.487
a. Dependent Variable: Total_y
Sumber : data diolah tahun 2019 menggunakan SPSS Versi 25 64Bit Hasil Uji Multikolinearitas pada gambar 4.2 menunjukka bahwa :
a) Nilai VIF untuk variabel XI 1.487 < 10 dan nilai tolerance 0.673>0.100 maka Variabel XI dinyatakan tidak terjadi Multikolinearitas.
b) Nilai VIF untuk variabel X2 1,487 < 10 dan nilai tolerance 0,673 > 0.100 maka variabel X2 dinyatakan tidak terjadi Multikolinearitas.

## 5. Uji Heterokedastisitas
Heterokedastisitas adalah keadaan dimana terjadiya ketidak-samaan varian dari residual pada model regresi. Untuk mendeteksi ada tidaknya Heteroskedastisitas dengan melihat pola titik- titik scatterplot regresi.
Jika titik- titik menyebar dengan pola yang tidak jelas diatas dan dibawah angka 0 pada sumbu Y maka tidak terjadi masalah Heteroskedastisitas
Gambar 5. S catterplot Sumber : data diolah tahun 2019 menggunakan SPSS Versi 25 64Bit
Berdasarkan gambar 5 pada grafik Scatterplot residual dapat diketahui bahwa data berupa titik – titik menyebar secara merata di atas dan di bawah atau disekitar angka nol, tidak mengumpul hanya  diatas  atau  dibawah  saja,  penyebaran  titik-titik  dan  data  tidak  membentuk  pola bergelombang kemudian menyempit dan melebar kembali dan penyebaran titik-titik data tidak berpola  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  pada  model  regresi  yang  digunakan  tidak mengalami heteroskesdastisitas.

## 6. Uji Koefisien Determinasi
Uji Koefisien Determinasi ini bertujuan untuk mengukur seberapa jauh kemampuan model dalam menerangkan variasi variabel terikat. Koefisien Determinasi (R2) menunjukkan proporsi yang diterangkan oleh variabel bebas dalam model variabel terikatnya, sisanya dijelaskan oleh variabel lain yang tidak dimasukkan dalam model. Besar pengaruh variabel X dan variabel Y maka dapat diketahui dengan menggunakan analisis koefisien determinasi yang akan diperoleh dengan rumus :
𝐾𝑑 = 𝑟 2 𝑋 100%
Dimana, 0 ≤ R2 ≤ 1 Kd: Koefisien determonasi r : korelasi
Nilai koefisien determinasi diantara 0 samapai dengan 1, dimana semakin mendekati angka 1 maka  angka  koefisien  determinasinya  pengaruhnya  semakin  kuat.  Dan  sebaliknya,  semakin mendekati angka 0 maka angka koefisien determinasinya pengaruhnya semakin lemah.
Gambar 6. Model Summary
Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .247 a .061 .036 1.626
a. Predictors: (Constant), Total_x2, Total_x1
b. Dependent Variable: Total_y
Sumber : data diolah tahun 2019 menggunakan spss versi 25 64 bit
Berdasarkan Gambar 6 didapatkan nilai Adjusted R Square sebesar 0.247 atau sebesar  24,7% sehingga  menandakan  bahwa  pengaruh  variabel    Motivasi  menghindari riba (XI)  , Pengetahuan produk (X2) sebesar 24,7%. Sedangkan sisanya sebesar 100% - 24,7% = 75,3% dijelaskan oleh faktor – faktor lain yang tidak diteliti dalam penelitian ini.

## Regresi Linier Berganda
Analisis regresi linier berganda bertujuan untuk mengetahui pengaruh dua atau lebih variabel independent (X) terhadap variabel dependen (Y) Uji F
Uji  F  atau  uji  koefisien  regresi  secara  serentak,  yaitu  untuk  mengetahui  pengaruh  variabel independen  secara  serentak  terhadap  variabel,  apakah  pengaruhnya  signifikan  atau  tidak. Untuk melihat pengaruh yang terjadi dilakukan dengan membandingkan nilai sig dengan nilai tingkat kepercayaan 0,05. Apabila nilai sig lebih kecil dari nilai derajat kepercayaan (sig < 0,05), berarti terdapat hubungan yang signifikan antara semua variabel independen terhadap variabel dependen.

## Gambar 7. Anova
ANOVA a Model Sum of Squares Df Mean Square F Sig. 1 Regression 13.195 2 6.597 2.494 .089 b Residual 203.693 77 2.645 Total 216.887 79 a. Dependent Variable: Total_y b. Predictors: (Constant), Total_x2, Total_x1
Sumber : data diolah tahun 2019
Berdasarkan  Gambar  7,  dapat  diketahui  bahwa  secara  simultan  variabel independen tidak memiliki pengaruh yang signifikan terhadap variabel dependen. Hal ini dapat dibuktikan dari nilai signifikan sebesar 0,089 > 0,05. Jadi kesimpulannya variabel Motivasi menghindari riba (XI) , Pengetahuan produk (X2) secara simultan tidak memiliki pengaruh terhadap Keputusan Menjadi Nasabah di PT. Bank Syari’ah Mandiri Cabanga Pasuruan.
Uji t
Uji  t  untuk  mengetahui  pengaruh  variabel  independen  secara  parsial  terhadap  variabel dependen, apakah berpengaruh positif, berpengaruh negatif atau tidak berpengaruh. Dengan sistem pengambilan keputusan, jika:
• H0  =  Motivasi  menghindari  riba  dan  pengetahuan  produk  perbankan syariah  secara  parsial   tidak berpengaruh terhadap  keputusan  menjadi nasabah
• Ha     =   Motivasi    menghindari   riba   dan   pengetahuan    produk perbankan syariah secara parsial berpengaruh terhadap keputusan menjadi nasabah
Adapun  taraf  signifikasi  yang  digunakan  adalah ɑ =  5% atau 0,05 dengan kriteria pengujian sebagai berikut:
• H0 diterima apabila thitung ≤ ttabel  atau nilai Sig >0,05
• H0 ditolak apabila t hitung > ttabel  atau nilai Sig <0,05
Sebelum menyimpulkan hasil uji t, harus mengetahui t tabel dari penelitian. Adapun rumus mencari data t tabel sebagai berikut
(α/2; N -K-1) Α /Alpha (0,05) dibagi 2;
N = Jumlah Sampel K = Jumlah variable 1 = Rumus
Alpha dibagi dua, N dikurangi K dikurangi 1. Yakni 0.05/2; 80-2-1 = 0,025; 77 dan ketika mencari pada nilai t tabel mendapatkan hasil 0,677 Ttabel.

## Gambar 8. Coefficents
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients
Standardized Coefficients
t Sig. Collinearity Statistics B Std. Error Beta Tolerance VIF 1 (Constant) 14.578 1.295 11.256  .000 Total_x1 -.051 .070 -.098 -.727  .469 .673 1.487 Total_x2 .220 .103 .289 2.148  .035 .673 1.487 a. Dependent Variable: Total_y
Sumber : data diolah tahun 2019
Berdasarkan Gambar 8 variabel motivasi menghindari riba, dapat    diperoleh    nilai thitung sebesar -0,727    sedangkan    nilai    t tabel 0,677,dapat disimpulkan bahwa nilai t hitung -0,727 <
0,677 maka Ho diterima. Dengan  nilai  signifikansi  Lebih  dari  0,05  yaitu  0,496 (0,496 > 0,05). Nilai thitung negatif menunjukkan bahwa variabel X1 tidak  mempunyai hubungan yang searah  dengan  Y.  Jadi,  dapat  disimpulkan    bahwa    variabel    motivasi    menghindari    riba berpengaruh negative signifikan terhadap keputusan menjadi nasabah.
Berdasarkan Gambar 8 variabel pengetahuan produk perbankan sya ri’ ah, dapat diperoleh nilai t hitung sebesar  2,148 sedangkan nilai t tabel 0,677, dapat disimpulkan bahwa nilai t hitung > t tabel (2,148>0,677) maka Ho ditolak. Dengan nilai signifikansi kurang dari 0,05 yaitu 0,035 (0,035 < 0,05). Nilai t hitung positif menunjukkan   bahwa   variabel   X2    mempunyai   hubungan   yang searah dengan Y. Jadi, dapat disimpulkan bahwa variabel product knowledge perbankan syar i’ah berpengaruh signifikan terhadap keputusan menjadi nasabah.

## 5. KESIMPULAN DAN SARAN
Berdasarkan hasil  penelitian  dan pembahasan pada  bab yang telah dibahas sebelumnya, maka   kesimpulan   yang   diperoleh   dari   penelitian pengaruh motivasi menghindari riba dan product knowledge perbankan  syari’ah  terhadap  keputusan menjadi  nasabah  di PT.  Bank  Syari’ah  Mandiri Pasuruan adalah:
a. Berdasarkan  uji  F  (simultan)      didapatkan  hasil  bahwa  tidak  terdapat  pengaruh  motivasi menghindari  riba  dan product knowledge perbankan  syar i’ah terhadap keputusan menjadi nasabah di PT.  Bank  Syari’ah  Mandiri  Pasuruan kecil  dari  pada  Ftabel  yaitu  2,494  <  3.11  dengan  nilai signifikansi yang diperoleh sebesar 0,089 yang lebih kecil daripada 0,05.
b. Berdasarkan  uji  t    (parsial)    variabel    (X1)  motivasi  menghindari  riba terhadap keputusan menjadi nasabah di PT. Bank Syari’ah Mandiri Pasuruan dengan hasil nilai t hitung lebih kecil daripada nilai t tabel yaitu -0,727  <  0,677  dan  nilai  signifikansi  yang  diperoleh  adalah  0,469  yang lebih besar  daripada  0,05.  Sehingga  motivasi  menghindari  riba  tidak  memiliki  pengaruh  terhadap keputusan  menjadi  nasabah  di PT. Bank Syari’ah Mandiri Pasuruan berpengaruh secara negatif. c. Dari  hasil  uji  t  (parsial)    variabel  (X2) product knowledge perbankan syar i’ah terhadap  keputusan menjadi   nasabah   di PT. Bank Syari’ah Mandiri Pasuruan dengan  hasil  nilai  t hitung lebih  besar Dari pada nilai  t tabel yaitu  2,148  > 0,677 dan  nilai  signifikansi  yang  diperoleh  adalah 0,035 lebih kecil  daripada  0,05.  Sehingga product  knowledge perbankan  syar i’ah memiliki  pengaruh  terhadap keputusan menjadi nasabah di PT. Bank Syari’ah Mandiri Pasuruan.
Berdasarkan hasil analisis pembahasan serta beberapa kesimpulan pada penelitian ini, adapun saran- saran yang dapat diberikan melalui hasil penelitian ini agar mendapatkan hasil yang baik yaitu:
a. Bagi Peneliti
Selanjutnya  diharapkan  dapat  meneliti  dengan  variabel-variabel  lain  diluar  variabel  ini  agar memperoleh hasil yang lebih bervariatif yang dapat menggambarkan hal-hal apa saja yang dapat berpengaruh  terhadap  keputusan  menjadi  Nasabah PT.  Bank  Syari’ah  Mandiri  Pasuruan  Jawa Timur seperti harga, promosi, lokasi, proses, pegawai, bukti  fisik,  persepsi,  pembelajaran,  dan penjualan  perorangan  sehingga  bisa    memberikan    nilai    yang    lebih    tinggi    serta    dapat menghasilkan gambaran yang lebih luas terhadap permasalahan yang diteliti.
b. Bagi pihak manajemen perbankan PT. Bank Syari’ah Mandiri Pasuruan.
1) Agar   perusahaan   mengupayakan   untuk   meningkatan   pengetahuan nasabah tentang produk PT. Bank Syari’ah Mandiri Pasuruan yang menerapkan prinsip syar i’ah. Seperti  halnya melalui sosialisasi yang bersifati  nformatif  dan edukatif  kepada masyarakat  umum mengenai produk- produk yang dimilikinya.
2) Agar  perusahaan  mengupayakan  untuk  meningkatkan  pengetahuan produk  kepada  nasabah mengenai nisbah / bagi hasil,  manfaat  produk, dan jenis/ ragam produk lainnya yang ditawarkan sehingga dapat meningkatkan  pemakaian  produk  dan  layanan  yang  diberikan  oleh PT. Bank Syari’ah Mandiri Pasuruan.
3) Manajemen perlu memperhatikan risiko pasar yang diproyeksikan dengan Risk of Return . Hal ini dapat  dilakukan  dengan  cara  bank  senantiasa  menghitung cost  of  fund secara  cermat  sehingga dapat ditentukan based lending rate yang kompetitif. Faktor lain yang perlu diperhatikan adalah penentuan suku bunga simpanan baik giro, deposito, dan tabungan, yang mana bank harus selalu mengikuti dengan cermat, seperti tingkat inflasi, suku bunga luar negeri, dan juga suku bunga bank pesaing. Dengan demikian bank akan terhindar dari negative spread dan mendapatkan Risk of Return yang optimal di PT. Bank Syariah Mandiri Pasuruan.
.

## DAFTAR REFERENSI
-----------------------------------------, 2015. Bank Syari’ah dari Teori ke Praktik. Jakarta: Gema Insani Press. ------------. 2015. Metode Penelitian dan Pengembangan Research and Development. Bandung: ALFABETA. Alhifni  Anas  dan  Ortega  Daniel.  2017. Pengaruh  Media  Promosi  Perbankan  Syariah  Terhadap  Minat Menabung Masyarakat di Bank Syari’ah. Equilibrium Vol 5 No:1 hal 92-101.
Antonio,  Muhammad Syafi’i. 2003. Bank Syari’ah dari Teori ke Praktik. Jakarta: Gema Insani Press. Arifin, Zainul. 2010. Dasar-dasar Manajemen Bank Syariah , Jakarta : Pustaka Valvabet. Azizs Abdul. 2016. Aplikas i Sistem Keuangan Syariah Pada Perbankan. Vol 2 No.1 ISSN. 2502-6976 Diannovita, Rezzy. 2018. Pengaruh factor pribadi, psikologi, Dan social terhadap keputusan pembelian rumah (Studi pada Nasabah PPR BTN Syariah Kota Pekanbaru) .Riau: UIN Sultan Syarif Kasim. Tesis Fauzi,  Achmad.  2017. Variabel  yang  Mempengaruhi  Minat  Masyarakat  Pesantren  Menggunakan  Produk Perbankan Syariah di Daerah Istimewa Yogyakarta. Jurnal Ekonomi dan Bisnis (JEB ). Vol.2 No.1, hal 1-25
Hidayat Rahmat, Rifa’i Muhammad. 2018. Etika Manajemen Perspektif Islam. Medan:LPPPI Irianto, Agus. 2014. Statistik Konsep Dasar, Aplikasi dan Pengembangannya. Jakarta: Prenada Media Group. Irwanti. 2020. Pengaruh Motivasi Me nghindari Riba Terhadap Keputusan Menjadi Nasabah Bank Syari’ah (Studi Kasus  Mahasiswa  di  Fakultas  Ekonomi  UIN  SMH.  Banten,  UNTIRTA,  UNIBA,  UNSERA) . Banten: Universitas Islam Negeri Sultan Maulana Hasanuddin Banten.
Ismail. 2011. Perbankan Syariah , Surabaya: Kencana Prenada Media Group. Karim, A Adiwarman. 2010. Bank Islam Analisis Fiqih dan Keuangan , Jakarta : PT. Raja Grafindo Persada. Kasiran, Mohammad. 2010. Metodelogi Penelitian Kuantitatif. Malang: UIN Maliki Press. Kasmir. 2014. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada.
Kholila, Siti. 2018. Pengaruh Motivasi Menghindari Riba dan Pengetahuan Produk Perbankan Syari’ah Terhadap Keputusan-Keputusan Menjadi Nasabah di Bank Muamalat K.C. Surabaya. Man. Mansyur. Surabaya: UIN Sunan Ampel Thesis.
Kotler Philip& Keller Lane Kevin, 2006, Manajemen Pemasaran, edisi 13, Jilid 2 , Jakarta: Salemba Kuncoro, Mudrajad. 2001. Metode Kuantitatif: Teori dan Aplikasi untuk Bisnis dan Ekonomi, Yogyakarta: UPP AMP YKPN
M. Zainudin dan Masyhuri. 2008. Metodelogi Penelitian Pendekatan Praktis dan Aplikatif. Bandung : PT. Refika Aditama.
Mulyono, Djoko. 2014. Perbankan dan Lembaga Keuangan Syariah . Yogyakarta: PT Andi Yogyakarta. Nachrowi. 2006. Ekonometrika untuk Analisis Ekonomi dan Keuangan. Jakarta: FE Universitas Indonesia. Nawawi, Hadari. 2001. Manajemen Sumber Daya Manusia untuk Bisnis yang Kompetitif. Yogyakarta: Gajah Mada University Press.
Nawawi, Ismail. 2012. Perbankan Syari’ah Issu - issu Manajemen Fiqih Mu’amalah Pengkayaan Teori Menuju Praktik. Jakarta: CV. Dwiputra Pustaka Jaya.
Rismayanti,  Fenti.  2005. Pengetahuan  Konsumen  Mengenai  Perbankan  Syariah  dan  Pengaruhnya  Terhadap Keputusan Menjadi Nasabah Pada PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Bandung . Universitas Padjajaran Siregar, Sofyan. 2010. Statistika Deskriptif untuk Penelitian. Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada. Sugiyono. 2010. Statistika untuk Penelitian Bandung: ALFABETA. Sunardi, dan Ana Maftukhah. 2015. Pengetahuan Konsumen dan Keputusan Menjadi Nasabah. Vol.6 No.02 Tho’in, Muhammad. 2016. LARANGAN RIBA DALAM TEKS DAN KONTEKS (Studi Atas Hadits Riwayat Muslim Tentang Pelaknatan Riba). Vol.02 No.02, ISSN : 2477-6157 JURNAL ILMIAH EKONOMI ISLAM