## MISI PENGGABUNGAN TIGA BANK SYARIAH PEMERINTAH TERHADAP LOYALITAS NASABAH TANTANGAN GLOBALISASI
(STUDI KASUS PADA BANK SYARIAH INDONESIA KCP KARAWANG)

## Rustomo
Prodi Manajemen, Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Pertiwi Bekasi - Indonesia
e-mail: rustomo@pertiwi.ac.id

## ABSTRACT
The objective of the merger of the three Islamic banks is to strengthen the national banking industry's  performance  and  solidify  effective  and  efficient  financing.  Guarantees  to customers  to  remain  loyal  in  choosing  Bank  Syariah  Indonesia  are  the  projections  and achievements of Bank Syariah Indonesia institutions. The research was compiled using a quantitative  description  method  with  all  respondents  of  Bank  Syariah  Indonesia  KCP Karawang customers with primary data distributing questionnaires with Likert five scales where respondents expressed their opinions. The results of the data analysis show that the average  respondent  has  been  a  customer  for  two  years.  The  merger  at  Bank  Syariah Indonesia on customer loyalty is significant and has linearity and good normality. The level of relationship between the two independent and dependent variables is stated to be low but has a positive trend that is always changing.
Keywords: Bank Merger; Customer Loyalty; Globalization
Diterima (Received) : 20-06-2023 Direvisi (Revised) : 07-06-2024 Disetujui (Approved) : 17-06-2024 Dipublikasi (Published) : 04-07-2024
©2024 Copyright (Hak Cipta) : Penulis (Authors) Diterbitkan oleh (Published by) : Program Studi Manajemen, Universitas Nusa Cendana, Kupang – Indonesia. Ini adalah artikel akses terbuka di bawah lisensi (This is an open access article under license) : CC BY (https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/)

## PENDAHULUAN
“Sedia payung sebelum hujan” semboyan dari Bank Syariah Indonesia (BSI) Tbk. dalam menghadapi  tantangan  ekonomi  global  dari  krisis  global  (Rahman,  2023).  Direktur Utama BSI Hary Gunadi, menyampaikan bahwa dalam hal ini industri perbankan syariah tidak  perlu  terlalu  khawatir,  karena  dengan  penduduk  muslim  sebanyak  220  juta, Indonesia masih memiliki potensi value chain halal hingga Rp4.300 triliun dimana BSI ikut memperkuat industri perbankan syariah melalui, mendominasi pertumbuhan yang cepat, berfokus pada segmen yang memiliki pendapatan tinggi dan kualitas yang baik, mendorong  digitalisasi,  menjaga cost  of  fund ,  serta  mengurangi  organic  bisnis  yang kurang berkembang.
Munculnya Unit Usaha Syariah dan Bank Umum Syariah di Indonesia yang masih terus berkembang menandakan kebangkitan perbankan syariah saat ini. Sesuai Sayekti dkk. (2020), BRI Syariah, BNI Syariah, dan Bank Syariah Mandiri merupakan tiga bank syariah  (BUMN)  milik  negara  akan  bersatu  menjadi  Bank  Syariah  Indonesia,  sebuah organisasi baru. Rencana pemerintah mendirikan Bank Syariah Indonesia (BSI) adalah untuk  memposisikan  Indonesia  sebagai  salah  satu  hub  global  keuangan  syariah.  Pada tanggal 1 Februari 2022, Bank BSI didirikan dan mulai beroperasi dengan izin resmi dari Otoritas Jasa Keuangan (OJK) (Ulfa, 2021).
Ketika  likuiditas  di  pasar  keuangan  global  mengering,  defisit  perdagangan mempersulit masuknya modal (Sudarsono, 2009). Penggabungan yang dilakukan saat ini tidak  akan  memberikan  dampak  negatif  terhadap  perusahaan  lain  di  pasar  keuangan atau perbankan syariah (CIES FEB UB: 2020). Pertama, merger tidak dimaksudkan untuk menghilangkan pelaku pasar lainnya; sebaliknya, hal ini akan membuat keuangan Islam lebih kompetitif dan diterima secara luas. Kedua, data penelitian menunjukkan bahwa nasabah  bank  syariah  yang  menganut  agama  Islam  saat  ini  bukanlah  swing  customer dimana  nasabah  tidak  dibujuk  untuk  berpindah  bank  hanya  untuk  mengambil keuntungan  dari  suku  bunga  yang  lebih  baik  (Wareza,  2020).  Dimana  nasabah  tidak dibujuk  untuk  berpindah  bank  hanya  untuk  mengambil  keuntungan  dari  suku  bunga yang  lebih  baik  (Wareza,  2020).  Elemen  utama  yang  dapat  mempengaruhi  loyalitas nasabah adalah kombinasi bank syariah tersebut. Ketiga organisasi yang terlibat—sistem kerja  dan  profesionalisme  Bank  Syariah  Mandiri,  keahlian  inovasi  BNI  Syariah,  dan pemahaman BRI Syariah terhadap kondisi lokal dan regional—telah meninggalkan nilai- nilai baik bagi Bank BSI (Wareza, 2020).  Karena integrasi ini, Bank BSI memiliki basis operasional  yang  kuat  (Al  Fakir,  2020).  Merger  bank  syariah  berdampak  positif  bagi perekonomian nasional, karena memiliki keunggulan yaitu nilai aset dan sumber daya yang  besar.  Bank  BSI  dapat  membuat market  share industri  keuangan  syariah  di Indonesia lebih besar dari pada sebelum dilakukannya penggabungan (Al Fakir, 2020). Dengan  begitu,  Bank  BSI  harus  memiliki  strategi  yang  kreatif  dan  mampu  berinovasi untuk  meningkatkan  kinerja  dalam  menghadapi  persaingan  global  dalam mempertahankan nasabahnya.
Tabel 1 Jumlah nasabah sebelum penggabungan seluruh cabang No  Nama Bank Jumlah Nasabah 2016 2017 2018 2019 2020 1 Bank Syariah Mandiri 3.9 jt 4.3 jt 5.4 jt 6.7 jt 8 jt 2 BNI Syariah 1,3 jt 1,8 jt 2,3 jt 2,9 jt 3,6 jt 3 BRI Syariah 1,7 jt 2 jt 2,6 jt 3,1 jt 3,8 jt Sumber: CNBC Indonesia, 2021
Tabel 2

## Jumlah nasabah setelah penggabungan seluruh cabang
No Nama Bank Jumlah Nasabah 2021 1 Bank Syariah Mandiri 6.8 jt 2 BNI Syariah 3.1 jt 3 BRI Syariah 3,3 jt

## Sumber: CNBC Indonesia, 2021
Tabel 1 dan 2 menunjukan bahwa merger Bank Mandiri Syariah, BNI Syariah dan BRI  Syariah  mengalami  penurunan  pasca  merger  dikarenakan  nasabah  yang  harus melakukan migrasi rekening dari bank asal ke rekening BSI proses migrasi dapat berisiko menimbulkan turunnya loyalitas nasabah. Rilis CNBC Indonesia di tahun 2020, Direktur Utama BSI Hery Gunardi, mengatakan jumlah migrasi setelah merger tersebut sekitar 86 persen. Akibatnya dapat ditemui fenomena masalah yang terjadi mengenai merger Bank Syariah  Mandiri,  BNI  Syariah  dan  BNI  Syariah  terhadap  loyalitas  nasabah  Bank  BSI. Tujuan  penelitian  untuk  menganalisa  atas  pengaruh  penggabungan  tiga  Bank  Syariah terhadap loyalitas nasabah di KCP Karawang.

## TINJAUAN PUSTAKA, KERANGKA PENELITIAN, DAN HIPOTESIS Bank Syariah
Dalam Undang-undang Nomor 21 tahun 2008 tentang perbankan syariah menegaskan bahwa segala sesuatu yang menyangkut bank syariah dan unit usaha syariah,mencakup kelembagaan  kegiatan  usaha,  serta  tata  cara  proses  didalam  melaksanakan  kegiatan usahanya.  Bank  syariah  adalah  bank  yang  menjalankan  kegiatan  usahanya  dengan didasarkan pada prinsip syariah yang aturan perjanjian berdasarkan hukum islam antara bank  dan  pihak  lain  untuk  menyimpan  dana  atau  pembiayaan  kegiatan  usaha  atau kegiatan lainnya yang dinyatakan sesuai dengan syariah, untuk memperoleh hasil Bank Syariah  harus  nyata-nyata  kerja  seperti  melakulkan  jual  beli  (murabah,  salam  dan istishna)  menyewakan  suatu  objek  sewa  (Ijarah,  IMBT,  Multijasa)  dan  melakukan investasi  kepada  pihak  yang  memiliki  usaha  (mudharabah,  musyarakah)  dan  konsep Bank  syariah  tidak  diperkenankan  memperoleh  hasil  akibat  penggunaan  uang sebagaimana Bank Kovensional (Wahyuni, 2022), atau prinsip hukum islam yang diatur dalam fatwa Majlis Ulama Indonesia (MUI) .
Menurut  Supriyadi  dalam  Wiroso  (2011:66),  “Bank  Syariah  adalah  bank  yang memiliki  ciri  khusus  dalam  operasionalnya  menerapkan  syariah  yaitu  berbagi keuntungan dan kerugian baik hal dalam menghimpun dana dan pembiayaan maupun dalam produk jasa, lembaga keuangan yg beroperasi dengan tidak mengandalkan pada bunga  yang  berdasarkan  asas  kemitraan,  keadilan,  transparan,  dan  universal  yang diimplementasikan  dalam  bentuk  pelarangan  riba  dalam  berbagai  bentuknya  dimana usaha  pokoknya  memberikan  pembiayaan  dan  jasa  jasa  lainnya  dalam  lalu  lintas pembayaran  serta  peredaran  uang  yang  operasinya  tidak  hanya  berlaku  untuk  orang islam saja tetapi juga untuk seluruh lapisan masyarakat sesuai dengan aturan syariah. Dukungan  terhadap  perbankan  syariah  sangat  penting  dalam  rangka  melaksanakan pembangunan  nasional  yang  mengedepankan  keadilan,  persatuan,  dan  pemerataan kesejahteraan masyarakat (OJK, 2017). Ide dasar perbankan syariah adalah bahwa setiap uang yang diterima melalui sistem harus ditangani dengan sangat hati-hati dan dengan integritas  maksimal.  Oleh  karena  itu,  terdapat  berbagai  prinsip  perbankan  syariah, antara lain (Wiroso, 2011):
a)  Shiddiq, jaminan bahwa pengelolaan bank syariah dilakukan dengan moralitas yang menjunjung  tinggi  nilai  kejujuran.  Dalam  hal  ini,  pengelolaan  bank  syariah  harus sesuai dengan syariat Islam dan menghindari hal-hal yang diharamkan.
b)  Tabligh,  sosialisasi  yang  berkesinambungan  dan  memberikan  edukasi  kepada masyarakat mengenai prinsip-prinsip, produk dan layanan bank syariah.
c)  Trustworthy,  menjaga  prinsip  kehati-hatian  dan  kejujuran  dalam  mengelola  dana yang diperoleh dari pemilik dana sehingga timbul rasa saling percaya antara pemilik dana dan pengelola dana.
d)  Athanah,  memastikan  bahwa  pengelolaan  bank  dilakukan  secara  profesional sehingga  menghasilkan  keuntungan  yang  maksimal  sesuai  dengan  tingkat  risiko yang telah ditetapkan oleh bank.

## Misi Penggabungan Bank
Penggabungan ( merger ) merupakan bentuk aktivitas yang terjadi khususnya di industri perbankan  dengan  tujuan  penguatan  kinerja  perbankan  syariah  nasional  sabagai penopang  pusat  ekonomi  dan  keuangan  syariah  di  Indonesia,  pada  dasarnya  merger adalah  untuk  melindungi  kepentingan  perusahaan  yang  dipandang  perlu.  Merger merupakan salah satu strategi yang digunakan perusahaan untuk mengembangkan dan menumbuhkan  perusahaan  (Damhuri,  2020).  Dalam  merger  perusahaan menggabungkan  dan  berbagi  sumber  daya  yang  dibutuhkan  untuk  mencapai  tujuan bersama (Ramadan, 2021).
Landasan  penggabungan  adalah  UU  No  21 tahun  2008  pasal  1  ayat  29 tentang perbankan  syariah  yang  menegaskan  bahwa:  Penggabungan  adalah  perbuatan  hukum yang dilakukan oleh satu bank atau lebih untuk menggabungkan diri dengan bank lain yang telah ada yang mengakibatkan aktiva dan pasiva dari bank yang menggabungkan diri beralih karena hukum kepada bank yang menerima penggabungan dan selanjutnya status badan hukum bank yang menggabungkan  diri berakhir karena  hukum.  Merger adalah  peleburan  dua  perusahaan  yang  memilki  ukuran  berbeda  dan  hanya mempertahankan satu perusahaan yang lebih lama yaitu perusahaan memiliki tingkat usaha yang paling besar (Ulfa, 2021). Penjelasan pada UU No 21 tahun 2008 mengatakan bahwa ketika bank konvensional memiliki Unit Usaha Syariah (UUS) yang nilai asetnya minimal  50  persen  dari  total  nilai  aset  bank  induknya  diwajibkan  untuk  melakukan merger.
Menurut  Rahmatullah  (2021),  tujuan  penggabungan  Bank  Syariah  Indonesia adalah  yang  pertama,  dengan  merger  ini,  bank  syariah  bisa  lebih  efisien  dalam penggalangan  dana,  operasional, pembiayaan, dan  belanja.  Kedua,  merger  membuktikan bank  syariah  memiliki  prospek  cerah. Perbankan  syariah  terbukti  mampu  bertahan  di tengah pengaruh buruk pandemi covid-19. Ketiga, aset bank syariah makin besar dan kuat. Bank syariah hasil merger ini akan masuk top 10 bank nasional dengan aset sampai Rp 240 triliun. Keempat, bank hasil merger memiliki potensi 10 bank syariah teratas secara global berdasarkan kapitalisasi pasar. Kelima, bank merger akan memiliki produk yang lengkap, mulai dari wholesale, consumer , retail, UMKM, dengan berbagai produk dan layanan yang handal. Keenam, merger tidak hanya upaya dan komitmen dalam pengembangan ekonomi syariah. Namun juga menjadi pilar baru kekuatan ekonomi nasional, mendorong Indonesia sebagai pusat ekonomi dan keuangan syariah global. Ketujuh, merger memudahkan akses semua kalangan masyarakat untuk mendapat pelayanan jasa keuangan yang sesuai prinsip- prinsip  syariah.  Dengan  jumlah  penduduk  yang  besar,  layanan  perbankan  syariah  tidak sampai 10 persen (Damhuri, 2020).
Tujuan tersebut termuat dalam visi dan misi penggabungan bank, menjadi salah satu bank dari 10 Bank Syariah terbesar berdasarkan kapitalis pasar secara global dalam waktu  5  tahun  kedepan,  dengan  misi:  1)  memberikan  konstribusi  positif  kepada masyarakat  dan  mengakomodasi  beragam  kebutuhan  finansial  masyarakat;  2) mewujudkan pertumbuhan dan memberikan nilai investasi yang optimal bagi investor; 3) menyediakan produk dan layanan kepada masyarakat dengan mengedepankan etika yang  sesuai  dengan  prinsip  syariah  4)  meningkatkan  kualitas  produk  dan  layanan berbasis teknologi yang melampaui harapan nasabah; 5) mengutamakan penghimpunan dana murah dan penyaluran pembiayaan pada berbagai segmen;dan 6) mengembangkan talenta  dan  menciptakan  wahana  terbaik  sebagai  kebanggaan  untuk  berkarya  dan berprestasi sebagai perwujudan ibadah (Rahmatullah, 2021).
Menurut  Hery  Gunardi  ada  enam  faktor  yang  menjadi  indikator  dalam merger yang  mampu  menciptakan  nilai  yaitu,  1).  Sumber  daya  yang  kompeten,  2).  Sistem teknologi  informasi  yang  andal,  3).  Produk  yang  Inovatif,  4).  Jaringan  yang  luas,  5). Efisiensi  dan  6).  Permodalan  yang  kuat  (Wiroso,  2011).    Bahwa  untuk  menentukan bentuk  dan  konsep  dari  penggabungan  atau merger dari  beberapa  lembaga  dapat  di tentukan melalui tipe merger menurut, merger dapat dikatagorikan menjadi beberapa jenis,  yaitu  menurut  jenis  usahanya, merger dapat  dikatagorikan  ke  empat  bagian: (Jannah, 2020)
1. Merger Horizontal
Merger  Horizontal yaitu  apabila  dua  atau  lebih  perusahaan  yang  sebagian besar  mempunyai  pasar  pembelian  dan  pasar  penjualan  yang  sama-sama berlebur menjadi satu. Merger Horizontal ini dapat meningkatkan laba melalui peningkatan kekuatan pasar dan efisiensi biaya.
2. Merger Vertical Merger vertical adalah suatu gabungan di antara dua perusahaan atau lebih dengan mana yang satu bertindak sebagai suplier bagi yang lainnya. Merger vertical ini  akan  menciptakan  efisiensi  dengan  mengurangi  biaya  transaksi yang terkait dengan pertukaran pasar.
3. Merger non-generik Yang dimaksud dengan merger non-generik adalah merger diantara 2 (dua) atau  lebih  perusahaan  yang  saling  berhubungan  tetapi  bukan  terhadap produk  yang  sama  seperti  pada merger  horizontal dan  bukan  pula  antara perusahaan hulu dengan hilir seperti dalam merger vertikal .

## 4. Merger Konglomerat
Merger konglomerat  adalah  penggabungan  dua  perseroan  atau  lebih  yang tidak memiliki kesamaan bidang usaha, yang tujuannya untuk diversifikasi.

## Konsep Loyalitas
Sikap dari seseorang atas pilihan yang tidak dapat diragukan lagi adalah loyalitas suatu produk ditentukan oleh kepuasan atau ketidakpuasan akan suatu produk sebagai akhir dari  proses  penjualan.  konsep  loyalitas  pelanggan  lebih  banyak  diartikan  dengan perilaku daripada sikap salah satu sikap positif pelanggan dapat ditunjukan melalui setia kepada produk (Mashuri, 2020).
Dengan  memanfaatkan  kualitas  pelayanan  sebagai  strategi  yang  positif  untuk menghasilkan  kepuasan  nasabah  serta  dapat  menjaga  loyalitas  nasabah.  Loyalitas nasabah  dapat  diartikan  sebagai  keadaan  dimana  nasabah  memiliki  keputusan  positif terhadap suatu produk atau jasa, memegang komitmen pada produk atau jasa tersebut dan  bermaksud  melanjutkan  penggunaannya  dimasa  yang  akan  mendatang.  Loyalitas
nasabah  bisa  memperlihatkan  seberapa  besar  dukungan  seorang  nasabah  terhadap produk  atau  jasa  yang  telah  di  tawarkan  oleh  perusahaan.  oleh  karena  itu mempertahankan  loyalitas  nasabah  lebih  penting  daripada  membentuk  strategi  baru yang lebih agresif hanya untuk mendapatkan pelanggan yang potensial (Kusniati, 2020).
Dharmmestha dalam (Rifai’i, 2019:40), loyalitas pelanggan pasti ditujukan pada objek tertentu, dan objek yang dimaksud adalah merek atau atribut lain yang melekat pada produk. Tetapi, atribut lain seperti kualitas, kemasan, warna dan sebagainya jarang digunakan  oleh  pelanggan  sebagai  obyek  loyal.  Merek  dianggap  lebih  lazim  dan  lebih banyak menjadi obyek loyal karena dianggap sebagai identitas produk atau perusahaan yang lebih mudah dikenali oleh pelanggan. Secara umum loyalitas merek itu dapat diukur menggunakan  dua  pendekatan  yaitu pendekatan  keperilakuan  ( behavioural  approach ) terdiri  dari:  runtutan  pilihan  merek  ( brand  choice  sequence )  dan  proporsi  pembelian ( proportion  of  purchase ),  serta  menggunakan  pendekatan  attitudinal  ( attitudinal approach ) yang terdiri dari: preferensi merek ( brand preference ) dan komitmen merek ( brand commitment ) (Dharmmestha, 1999).
Menurut  Aaker  dalam  (Rifai’i,  2019:41)  berbagai  cara  dapat  dilaksanakan:  a). Memperlakukan pelanggan dengan layak, b). Menjalin kedekatan dengan pelanggan, c). Mengelola  kepuasan  pelanggan,  d).  Menciptakan  biaya  peralihan,  dan  d).  Memberikan layanan ekstra.
Menurut  Tjiptono  (2011)  dalam  Frindy  dan  Purba  (2020),  loyalitas  adalah pembelian ulang semata mata menyangkut pembelian merek tertentu yang sama secara berulang kali dan loyalitas merupakan manifestasi dari kebutuhan fundamental manusia untuk  memiliki,  men-support,  mendapatkan  rasa  aman  dan  membangun  keterikatan serta menciptakan emotional attachment . Ada beberapa indikator loyalitas pelanggan (Firmansyah, 2019):
1)  Pembelian yang dilakukan secara teratur/pembelian ulang Hubungan transaksi yang  telah  dilakukan  oleh  pelanggan  dengan  perusahaan  dan  pelanggan merasakan  kepuasan  atas  apa  yang  didapatkan,  hal  ini  akan  membentuk hubungan  yang  erat  antara  pelanggan  dengan  sesuai  keinginannya,  maka pelanggan tersebut akan melakukan pembelian secara teratur.
2)  Membeli antarlini produk dan jasa, pelanggan tidak hanya membeli satu jenis produk  kepada  perusahaan  setelah  yang  lainnya,  tetapi  aksesoris  yang  ada pada produk merekapun ikut dibeli, yang kemungkinan pelanggan menambah item-item dari produk yang dibelinya.
3)  Merekomendasikan  produk  kepada  orang  lain (refers  other), salah  satu  aset terbesar dan menguntungkan bagi perusahaan adalah produk perusahaan yang direkomendasikan oleh pelanggan kepada masyarakat umum, karena dimana pelanggan ini selain merekomendasikan tentunya akan selalu membeli produk dan merek perusahaan.
4)  Menunjukkan kekebalan terhadap tarikan pesaing, pelanggan yang loyal tidak mudah tertarik dengan adanya jenis-jenis produk lain, mereka sudah meyakini pada  produk  yang  mereka  gunakan  pada  saat  sekarang,  dan  sulit  untuk berpindah ke produk yang lain, produk yang mereka gunakan saat ini sudah dianggapnya  sebagai  produk  yang  benar-benar  indah  dan  sesuai  diinginkan, dan Pelangganpun sudah mempercayai terhadap produk yang saat ini mereka gunakan, (Firmansyah, 2019).

## Kerangka Penelitian
Menurut  Sugiyono  dalam  Hikmawati  (2020),  kerangka  penelitian  merupakan  model konseptual  tentang  bagaimana  teori  berhubungan  dengan  berbagai  faktor  yang  telah diidentifikasi  sebagai  masalah  yang  penting,  dalam  penelitian  ini  terdiri  dari  variabel independent (X) dan variabel dependent (Y). Indikator variabel X merupakan penjabaran dari  misi  penggabungan  tiga  Bank  Syariah  dalam  capaian  lima  tahun  ke  depan  pada indikator ke empat meningkatkan kualitas produk dan layanan berbasis teknologi yang melampaui harapan nasabah (news.republika.co.id; Rahmatullah Vd., (2021)). Indikator variabel  Y  merupakan  penjabaran  dari  loyalitas  nasabah,  pembelian  ulang,  membeli antar lini dan jasa, merekomendasikan produk kepada orang lain, menunjukan kekebalan terhadap tarikan pesaing (daya saing), (Firmansyah, 2019).

## Hipotesis
Hipotesis dalam penelitian ini adalah:
H1  :  Diduga  terdapat  pengaruh  signifikan  dan  positif  penggabungan  tiga  Bank Syariah terhadap loyalitas nasabah tantangan globalisasi.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  menggunkan  metode penelitian  deskriptif  kuantitatif,  dimana  bertujuan untuk  membuat  gambar  atau deskriptif tentang  suatu  keadaan  secara  objektif  yang menggunakan angka, mulai dari pengumpulan data, penafsiran terhadap data tersebut serta  penampilan  dan  hasilnya  (Arikunto,  2006).  Data  yang  diperoleh  dari  sample populasi penelitian dianalisis sesuai dengan metode statistik yang digunakan. Penelitian deskriptif  dalam  penelitian  ini  dimaksudkan  untuk  mendapatkan  gambaran  mengenai bagaimana merger yang  terdapat  pada  Bank  Mandiri  Syariah,  BNI  Syariah  dan  BRI Syariah  dan  bagaimana  loyalitas  Nasabah  Bank  BSI  yang  terdapat  pada  Bank  BSI  KCP Karawang.

## Populasi dan Sampel
Populasi  penelitian  adalah  seluruh nasabah  Bank  BSI  di  KCP  Karawang  sebanyak  100 nasabah,  merupakan  nasabah  aktif  yang  bergabung  pada  masa  transisi  dari  tiga  bank yaitu Bank Mandiri Syariah, Bank BNI Syariah dan Bank BRI Syariah, yang akan sekaligus dijadikan sampel dalam penelitian ini (Fauzy, 2019).
Sampel  dalam  penelitian  seluruh  nasabah  pada  Bank  BSI  KCP  Karawang  yang berjumlah  100  nasabah.  Dengan  teknik  pengambilan  sampel  pada  penelitian  ini menggunakan  teknik  sampling  jenuh  dimana seluruh  anggota  populasi  digunakan sebagai sampel (Sugiyono, 2016).
Sebagai  langkah  strategis  dalam  teknik  pengumpulan  data  maka  penelitian  ini menggunakan  metode  penyebaran  kuesioner  terhadap  100  responden  nasabah  tetap yang tercatat di Bank BSI KCP Karawang, dengan memberikan informasi melalui fasilitas WhatsApp . Angket kuesioner untuk memberikan sebuah pernyataan kepada responden nasabah  Bank  BSI  dalam dengan  skala  likert  1  –  5  dengan  asumsi  sangat  tidak  setuju sampai dengan sangat setuju.
Teknis  analisa  data penelitian ini  kuantitatif dengan  analsisi  statistik deskriptif yang terdiri dari dua variabel dependen dan variabel independen, setiap variabel akan memberikan deskripsi yang akan menghasilkan nilai sendiri (Ghozali, 2018). Olah data hasil penyebaran kuesioner menggunakan SPSS versi 25.

## Operasional Variabel
Menurut  Suryono  dalam  Nurdin,  dkk,  (2019),  operasional  variabel  dibuat  untuk memudahkan  dalam  pengumpulan  data  dam  menghidarkan  perbedaan  interprestasi serta membatasi ruang linkup varibel. Dalam penelitian ini terdiri dari dua variabel yaitu variabel (X) Misi penggabungan (merger) tiga Bank Syariah dan variabel (Y) Loyalitas pelanggan.
Tabel 3 Operasional Variabel Variabel Indikator Pertanyaan Misi Penggabungan
( merger ) Tiga Bank Syariah Menjadi Bank Syariah Indonesia (OJK 2021) (Rahmatullah Vd., 2021). Meningkatkan Kualitas Produk yang Inovatif Suparno dalam Lestari dkk (2021) 1.  Produk  yang  bervariatif  dan  inovatif  membuat saya memilih bertransaksi di Bank BSI. 2.  Produk  Bank  BSI  mempunyai  karakteristik tersendir. 3.  Service  Performance  Bank  BSI  sebagai  kualitas layanan produk.
4. Karyawan  yang  handal  dan  berkompeten  dalam pelayanan  mebuat  saya  tidak  ragu  bertransaksi pada Bank BSI Layanan Berbasis Teknologi Zi- cherman dan Cunningham dalam Dale (2014) (Bayu, et., 2019) 5. Bank  BSI    memberikan  kemudahan  untuk menggunakan internet banking dalam bertransaksi 6. Bertransaksi  di  Bank  BSI  dengan  fasilitas digitalisasi memberikan kepercayaan nasabah.
7. Bank  BSI  memiliki  tingkat  efisiensi  yang  tinggi pada operasional perusahaan. Loyalitas Nasabah Firmansyah, (2019). Pembelian Ulang Kolter dalam  Ali (2018). 1. Saya  menggunakan  jasa  dan  produk  Bank  BSI secara terus menerus. 2. Tingkat  layanan  yang  diharapkan  ( expected service ) membuat saya selalu bertransaksi apapun dengan Bank BSI. Merekomendasikan produk kepada orang lain Tjiptono dalam Ali (2018). 3. Saya  merekomendasikan  kepada  org  lain  untuk menabung di Bank BSI 4. Saya  tidak  tertarik  menggunakan  produk  yang ditawarkan bank lain.
5. Penawaran  produk  yang menghasilkan  manfaat ( benefits )  Bank  BSI  yang  selalu  saya  ceritakan  ke teman-teman. Daya Saing Menunjukan kekebalan terhadap pesaing. (Amrizal, 2012) 6. Memperkuat koneksitas teknologi informasi perbankan menjadi penting. 7. Fasilitas  kemudahan  dalam  penggunaan  IT
Perbankan sebagai daya tarik tersendiri.
8. Informasi yang jelas pada nasabah prioritas Bank BSI demi kenyamanan nasabah.
Sumber:  Operasionalisasi Variabel 2023

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Objek penelitian adalah nasabah Bank BSI, di KCP Karawang dengan 100 responden data yang dihasilkan berupa bentuk data. Selanjutnya dilakukan analisis data menggunakan software  SPSS  versi  25.  menganalisis  pengaruh  penggabungan  tiga  Bank  Syariah terhadap loyalitas nasabah Bank BSI, di KCP Karawang.
Tabel 4

## Profil jenis kelamin
Kategori Jumlah Persentasi Laki - Laki 22 22% Perempuan 78 78% Total 100 100%

## Sumber: Hasil Analisa 2023
Berdasarkan  data  pada  tabel  4  menunjukan  bahwa  mayoritas  responden perempuan  dengan  jumlah  sebanyak  78  responden  sedangkan  laki  laki  sebanyak  22 responden. Dalam penentuan jumlah responden perempuan ataupun laki laki dilakukan secara random.
Tabel 5 Profil usia Kategori Responden Persentasi 18 – 28 Tahun 54 54% 29 – 39 Tahun 40 40% > 40 Tahun 6 6% Total 100 100%

## Sumber: Hasil Analisa 2023
Tabel 5 menunjukan bahwa usia responden paling banyak di dominasi dari usia 18-28 tahun dengan jumlah 54 responden, yang kedua  yaitu usia 29-39 tahun dengan jumlah 40 responden sedangkan usia lebih dari 40 tahun sebanyak 6 responden
Tabel 6

## Profil pendidikan
Kategori Jumlah Persentasi SMP 3 3% SMA 34 34% S1 59 59% S2 4 4% Total 100 100%

## Sumber: Hasil Analisa 2023
Berdasarkan tabel profil pendidikan menunjukan bahwa hanya ada 4 pendidikan terakhir  responden  yaitu  SMP,  SMA,  S1,  dan  S2.  Dengan  jumlah  responden  dengan pendidikan  SMP sebanyak 3 responden,  untuk SMA sebanyak 34 responden, untuk S1 sebanyak 59 responden dan S2 sebanyak 4 responden.
Tabel 7 Profil pekerjaan /profesi Kategori Jumlah Persentasi Ibu rumah tangga 6 6% Mahasiswa 9 9% PNS 19 19% Karyawan swasta 62 62% Wirausahawan 4 4% Total 100 100% Sumber: Hasil Analisa 2023
Tabel  7  menunjukan  bahwa  responden  dalam  penelitian  ini  mayoritas  sebagai karyawan swasta dengan jumlah responden 62 responden, sedangkan PNS sebanyak 19 responden dan mahasiswa sebanyak 9 responden sedangkan ibu rumah tangga sebanyak 6 responden dan wirausaha yaitu sebanyak 4 responden.

## Tabel 8 Profi lama menjadi nasabah
Kategori Jumlah Responden Persentasi 1 Tahun 9 9% 1 – 2 Tahun 12 12% > 2 Tahun 79 79% Total 100 100%

## Sumber: Hasil Analisa 2023
Dari 100 responden yang diperoleh oleh penulis dari penelitian ini menunjukan bahwa respenden yang sudah lama menjadi bank syariah indonesia dalam kurun waktu 1  tahun  sebanyak  9  responden,  lalu  dalam  kurun  waktu  1-2  tahun  sebanyak  12 responden dan yang lebih dari 2 tahun sebanyak 79 responden.

## Uji Intrument
Uji validitas mengukur sejauh mana suatu istrumen penelitian dapat mengukur secara akurat variabel yang nantinya akan diukur (Sugiyono, 2016).
Tabel 9 Uji Validitas Uraian P1 P2 P3 P4 P5 P6 P7 P8 Misi Merger Tiga Bank Bank Syariah (X) r hitung 0.793 0.818 0.696 0.669 0.827 0.800 0.804 r table 0.195 0.195 0.195 0.195 0.195 0.195 0.195 Status Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Loyalitas Nasabah (Y) r hitung 0.674 0.388 0.624 0.759 0.848 0.435 0.248 0.372 r table 0.195 0.195 0.195 0.195 0.195 0.195 0.195 0.195 Status Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid
Sumber: Olah data SPSS, 2023
Hasil  uji  validitas  dari  variabel  independen  (X)  misi  penggabungan  tiga  Bank Syariah  dengan  7  pernyataan  dan  variabel  dependen  (Y)  loyalitas  nasabah  dengan  8 pernyataan,  yang  di  sampaikan  ke  responden  dengan  hasil  r hitung >  r tabel dimana  r tabel untuk 100 responden = 0.190 seluruh instrument r hitung > r tabel dengan keputusan valid. Uji reliabilitas untuk mengetahui apakah suatu kuesioner yang digunakan dalam pengumpulan  data  penelitian  sudah  dapat  dikatakan  reliabel  atau  tidak,  (Slamet  et.al, 2022). Pada uji reliabilitas penelitian ini dilakukan dengan menggunakan analisis Alpha Cronbach . Dimana apabila suatu variabel menunjukkan nilai Alpha Cronbach > 0,60 maka dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  tersebut  dapat  dikatakan  reliabel  atau  konsisten dalam mengukur  (Hikmawati, 2020).
Tabel 10 Uji Reliabilitas
Indikator penggabungan tiga Bank syariah Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Item Deleted Corrected Item-Total Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted Kualitas Produk 25.1200 11.521 .519 .879 Layanan IT 25.1200 11.642 .693 .851 Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items .874 7 Indikator loyalitas nasabah Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Item Deleted Corrected Item-Total Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted Pembelian ulang 27.8200 11.886 .132 .653 Rekomendasi 27.4000 11.030 .416 .672 Daya Saing 27.4900 13.101 -.017 .683 Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items .627 8
Sumber: Olah data SPSS 2023
Hasil  uji  reliabilitas  dari  variabel  independen  (X) misi  penggabungan  tiga  bank syariah  dengan  7  pernyataan  dan  varibael  dependent  (Y)  loyalitas  nasabah  dengan  8 pernyataan,  yang  di  sampaikan  100  responden  dengan Alpha  Cronbach 0,60  maka seluruh  hasil  uji  reliabilitas  >  0,60  dengan  keputusan  seluruh  pernyataan  kuesioner reliabel.
Uji  taraf  signifikansi  atau  linieritas  dalam  regresi  linier  sederhana,  dapat ditentukan berdasarkan uji F atau uji nilai signifikansi (Sig.) (Ghozali, 2018). Pada tabel ANOVA, dengan ketentuan, jika Nilai Sig.< 0,05,  maka model regresi  adalah linier, dan berlaku sebaliknya.
Tabel 11
Uji Anova ANOVA a Model Sum of Squares Df Mean Square F Sig. 1 Regression 212.281 1 212.281 18.050 .000 b Residual 1152.559 98 11.761 Total 1364.840 99 a. Dependent Variable: Loyalitas
b. Predictors: (Constant), Merger Sumber: Olah data SPSS 2023
Berdasarkan tabel ANOVA diperoleh nilai Sig. 0,000 < kriteria signifikan (0,05), dengan  demikian  model  persamaan  regresi  berdasarkan  data  penelitian  adalah signifikan artinya, model regresi linier memenuhi kriteria linieritas.
Sumber: Olah data SPSS 2023

## Gambar 2
Uji Normalitas
Distribusi  normalitas  pada  Gambar  2  terlihat  titik-titik  ploting  pada  gambar Normal P-P Plot of regression Standardized Residual selalu mengikuti dan mendekati garis diagonalnya,  maka  pedoman  pengambilan  keputusan  dalam  uji  normalitas  dapat disimpulkan residual berdistribusi normal, maka asumsi normalitas untuk nilai residual dalam analisis regresi linier sederhana dapat terpenuhi (Ghozali, 2018).
Analisis  regresi  sederhana digunakan  untuk  mengetahui  arah  dari pengaruh/hubungan  antara  variabel  bebas  dengan  variabel  terikat,  apakah  memiliki hubungan positif atau negatif serta untuk memprediksi nilai dari variabel terikat apabila nilai variabel bebas mengalami kenaikan ataupun penurunan (Husna, 2017).
Tabel 12
Uji Regresi Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 20.660 2.584 7.996 .000 Misi Merger .372 .088 .394 4.249 .000
a. Dependent Variable: Loyalitas Nasabah Sumber: Olah data SPSS 2023
Hasil keputusan dari analisa regresi sederhana dengan rumus Y = a + bX, dengan nilai  konstanta  sebesar  20,660  dan  nilai  dari  b  =  0,372  maka  didapat  persamaan  Y  = 20,660 + 0,372X dengan keputusan bahwa setiap kenaikan pada varibel X sebesar 0,372 maka  akan  memberi  dampak  kenaikan  pada  variabel  terikan  Y  sebesar  0,372  satuan. Pada  tingkat  signifikan  linier  dengan  keputusan  jika  nilai  sig.  <  0,05  maka  keputusan regresi  linier,  dimana  nilai  sig.  0,000  <  0.05  maka  regresi  dinyatakan  bahwa  variabel bebas  Misi  penggabungan  tiga  Bank  Syariah  (X)  berpengaruh  signifikan  terhadap variabel terikat loyalitas nasabah (Y).
Selanjutnya  pembuktian  pada  uji  hipotesis  dimana  nilai  t hitung >  t tabel maka  ada pengaruh variabel bebas (X) terhadap variabel terikat (Y) keputusan hipotesis di terima. Hasil analsis regresi dimana variabel (X) Misi penggabungan tiga Bank Syariah nilai t hitung 4,249 > t tabel 1.984 maka ada pengaruh variabel bebas (X) terhadap variabel terikat (Y) keputusan hipotesis di terima.
Analisis  korelasi  adalah  untuk  mengukur  tingkat  hubungan  dari  dua  variabel bebas misi penggabungan tiga Bank Syariah (X) dan variabel terikat loyalitas nasabah (Y) dan akan diinterprestasikan pada interval koefisien (Sugiyono, 2017), pada tabel berikut:
Tabel 13 Uji Korelasi
Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .394 a .156 .147 3.42940 a. Predictors: (Constant), Misi Merger b. Dependent Variable: Loyalitas Nasabah
Sumber: Olah data SPSS 2023
Tabel 14 Koefisien Korelasi Interval Koefisien Tingkat Hubungan 0,00 – 0,199 Sangat rendah 0,20 – 0,399 Rendah 0,40 – 0,599 Cukup 0,60 – 0,799 Kuat 0,80 – 0,100 Sangat Kuat
Sumber: Sugiyono, 2017
Hasil dari olah data maka diketahui nilai R pada model summary sebesar 0,394 dan jika  di-interprestasi  menggunakan  tabel  14  maka  hubungan  antara  variabel  misi penggabungan tiga Bank Syariah (X) terhadap loyalitas nasabah (Y) terdapat hubungan yang  rendah.  Keputusan  pada  nilai  kontribusi  misi  penggabungan  tiga  Bank  Syariah terhadap loyalitas nasabah dilihat dari nilai R square sebesar 0,156 setara dengan 15,6% yang berarti sangat rendah.
Pada penelitian ini membuktikan apakah ada pola atau korelasi antara variabel independen  misi  penggabungan  tiga  Bank  Syariah  (X)  dengan  variabel  Dependent loyalitas nasabah (Y).  Keputusan jika positif atau negatif: korelasi positif akan mengarah ke atas (yakni, jika nilai x dan y keduanya meningkat), sedangkan korelasi negatif akan mengarah ke bawah (yakni, jika nilai x meningkat sementara nilai y menurun) (Priadana & dkk, 2021).
Sumber: Olah data SPSS 2023

## Gambar 3 Uji Scatterplot
Pada  gambar Scatterplot menujukkan  bahwa  misi  penggabungan  tiga  Bank Syariah  sangat  diperlukan  mengidikasikan  korelasi  positif  mengarah  ke  atas  kanan dengan asumsi indikasi variabel bebas (X) dan variabel terikat (Y) meningkat.

## Pembahasan
Gagasan pemerintah melalui BUMN dalam rangka mewujudkan kondisi bank yang sehat dalam persaingan global (Rahmatullah, 2021), memberikan konstribusi positif kepada masyarakat dan mengakomodasi beragam kebutuhan finansial masyarakat, mewujudkan pertumbuhan dan memberikan nilai investasi yang optimal bagi investor, menyediakan produk  dan  layanan  kepada  masyarakat  dengan  mengedepankan  etika  yang  sesuai dengan prinsip syariah, meningkatkan kualitas produk dan layanan berbasis teknologi yang melampaui harapan nasabah, dan mengutamakan penghimpunan dana murah dan penyaluran  pembiayaan  pada  berbagai  segmen,  serta  mengembangkan  talenta  dan menciptakan  wahana  terbaik  sebagai  kebanggaan  untuk  berkarya  dan  berprestasi sebagai perwujudan ibadah.
Menjaring  nasabah  yang  loyal  terhadap  pilihan  untuk  mengivestasikan keuangannya menjadi skala prioritas bagi Bank Syariah Indonesai KCP Karawang, dari hasil penggabaungan maka dalam beberapa kurun waktu masih terdapat 100 nasabah yang masih loyal, hal ini memang tidak cukup untuk membangun daya saing lembaga.
Hasil penyebaran kuesioner nasabah paling loyal adalah perempuan dengan usia sangat muda 18 sampai dengan 28 tahun usia nasabah, yang berpendidikan sarjana serta jengjang  SLTA  mereka  merupakan  rata-rata  karyawan  swasta  dan  PNS  berikutnya sebagai nasalah loyal yang telah menginvestasikan dananya lebih dari dua tahun.
Seluruh  pernyataan  nasabah  memiliki  validitas  dan  tingkat  kesungguhan  atas pernyataan  terstandar  reliabilitasnya.  Hasil  analisa  data  pada  uji  taraf  signifikan  atau linieritas terpenuhi dalam model regresi anova. Dan setiap kenaikan pada variabel misi penggabungan tiga Bank Syariah di KCP Karawang terhadap loyalitas nasabah pada uji hipotesis  dugaan  diterima  dimana  nilai  t hitung lebih  besar  dari  t tabel .  Pengaruh  misi
penggabungan  tiga  Bank  Syariah  di  KCP  Karawang  terhadap  loyalitas  nasabah dinyatakan  signifikan  serta  hubungan  dari  dua  variabel  dinyatakan  rendah  namun mempunyai  hubungan  positif.  Pada  uji  asumsi  klasik  bahwa  data  yang  diambil  oleh peneliti  memenuhi  uji  normalitas  dengan  pola  korelasi  positif  mengarah  ke  atas  pada scatterplot.

## SIMPULAN DAN SARAN
Hasil  penelitian  dapat  disimpulkan  bahwa  Misi  penggabungan  tiga  Bank  Syariah terhadap  loyalitas  nasbah,  dalam  rangka  mendorong  kecukupan  modal  dalam menghadapi  tantangan  zaman.  Kemampuan  lembaga  untuk  likuiditas  pembiayaan semakin solid. Seluruh responden sebagai nasabah Bank Syariah KCP Karawang belum memiliki kontribusi loyalitas yang baik, maka dorongan atas persepsi layanan menjadi hal penting. Sehingga konsistensi atas kepercayaan terhadap Bank Syariah sangat baik dengan reliabilitas yang tinggi. Dimana pengaruh atas penggabungan tiga Bank Syariah signifikan dengan berbekal ini maka Bank Syariah KCP Karawang mampu bersaing di era globalisasi.
Penelitian  ini  memiliki  beberepa  keterbatasan  sehingga  disarankan  bagi  pihak Bank  Syariah  KCP  Karawang  memberi  keyakinan  lebih  terhadap  para  nasabah  atas kualitas produk sehingga para nasabah dapat merekomendasikan ke saudara atau teman. Penelitian dapat dilanjutkan dengan mengambil topik yang lebih spesifik seperti kualitas layanan pada Bank Syariah.

## DAFTAR RUJUKAN
Alif,  U.  (2021).  Dampak  Penggabungan  Tiga  Bank  Syariah  di  Indonesia. Jurnal  Ilmiah Ekonomi Islam , 7 No 2 , 1101–1106.
https://doi.org/http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v7i2.2680
Amrizal.  (2012).  Memperkuat  Daya  Saing  Bank  Syariah  dengan  Meningkatkan Kemampuan Teknologi Informasi. Jurnal Liquidity, STIE Ahmad Dahlan , Vol 1 No 1 , 32–41.
Anggalih, B. (2019). Gojek dan Kerja Digital : Kerentanan dan Ilusi Kesejahteraan yang Dialami Oleh Mitra Pengemudi Dalam Kerja Berbasis Platform Digital. Jurnal Studi Pemuda , Volume 8 N , 15.
Damhuri. (2020). 7 Alasan Pentingnya Merger Bank Syariah BUMN. Republika , 1–3. Fauzy. (2019). Metode Sampling (Isfarudi (ed.); Edisi kedu). Universitas Terbuka.
Frindy dan Purba. (2020). Faktor-faktor yang Mempengaruhi Loyalitas Pelanggan pada PT.  ALCO  JAYA  RAYA  di  Kota  Batam. Jurnal  EMBA :  Jurnal  Riset  Ekonomi, Manajemen, Bisnis dan Akuntansi , Vol 8 No 3 , 25–33. https://doi.org/https://doi.org/10.35794/emba.v8i3
Ghozali. (2018). Aplikasi analisis multivariate dengan program spss 19 (Edisi 5). Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Hikmawati. (2020). Metodologi Penelitian (Mahmud (ed.); Cetakan ke). Rajawali Pers. Husna,  A.  (2017). Metode  penelitian  dan  Statistik (A.  Said  (ed.);  Pertama).  Alfabeta Bandung.
Jannah.  (2020).  Pengaruh  Jenis  Merger  Dan  Akuisisi  Terhadap  Kinerja  Keuangan Perusahaan  Go  Public  Yang  Terdaftar  Di  Bursa  Efek  Indonesia. Jurnal  Syntax Transformation , Vol 1 No 0 , 481 487.
https://doi.org/https://doi.org/10.46799/jst.v1i8.124
Karnila,  A.  (2018).  Pengaruh  pelayanan  dan  daya  tarik  produk  terhadap  kepuasan nasabah kerdit umum bank eka bumi artha Kota Metro. Jurnal Ilmiah Keuangan
dan Perbankan, Universitas Muhammadiyah Metro , 1 no 1 (kepuasan), 18. Kusniati. (2020). Faktor-faktor yang Mempengaruhi Loyalitas Nasabah pada BPR Artha Prima  Perkasa  di  Kota  Batam. Jurnal  EMBA :  Jurnal  Riset  Ekonomi,  Manajemen, Bisnis dan Akuntansi , Vol 8 No 3 , 93–102.
https://doi.org/https://doi.org/10.35794/emba.v8i3.29519 Lestari, A.(2021). Pengaruh lokasi dan kualitas produk terhadap keputusan pembelian perumahan subsidi Mulai Garden. Jurnal Mutiara Manajemen , Volume 6 N , 12.
Manang F. (2019). Pemasaran Produk dan Merek (PLANNING & STRATEGY) (Qiara Media (ed.); Pertama). CV. Penerbit Qiara Media.
Mashuri.  (2020).  Analisis  Dimensi  Loyalitas  Pelangan  Berdasarkan  Perspektif  Islam. IQTISHADUNA:  Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Kita , Vol  9  No  1 ,  54–64. https://doi.org/https://doi.org/10.46367/iqtishaduna.v9i1.212
Nurdin  (2019). Metodologi  Penelitian  Sosial (Lutfiah  (ed.);  Pertama).  Media  Sahabat Cendekia.
Priadana,  S.  (2021). Metode  Penelitian  Kuantitatif (Denok  Sunarsi  (ed.);  Pertama,  D). Pascal Books.
Rahman. (2023). Bos BSI Pede Perbankan Syariah Tangguh Hadapi Resesi . cnbcindonesia. https://www.indopremier.com/ipotnews/newsDetail.php?jdl=Bos+BSI+Pede+P erbankan+Syariah+Tangguh+Hadapi+Resesi&news_id=413627&group_news=RE SEARCHNEWS
Rahmatullah  (2021).  Merger Bank  Syariah  Indonesia  Menurut  Peraturan  Otoritas  Jasa Keuangan Nomor41/POJK.03/20191. Jurnal Lex Privatum , Vol 9 No 1 , 1–13.
Ramadan. (2021). Merger Bank Syariah dan Pengembangan UMKM di Indonesia. Jurnal Syntax Transformation , Vol2 No06 , 830–842.
https://doi.org/https://doi.org/10.46799/jst.v2i6.290 Rifai’i. (2019). Membangun Loyalitas Pelanggan (Pertama). Ziatama. Slamet  (2022).  Validitas  dan  relibilitas  Terhadap  Instrumen  Kepuasan  Kerja. Jurnal Aliansi, Manajemen dan Bisnis , Volume 1 (No 2), 51–58. Sugiyono. (2016). Metode penelitian pendidikan, pendekatan kuantitatif. intro (Sugiyono (ed.)). Penerbit Alfabeta Bandung 2016.
Wiroso. (2011). Produk Perbankan Syariah (Ed 1 Cet 1). LPFE Usakti Jakarta.