Analisis  Efektifitas  Penyaluran  Pembiayaan  Kredit  Usaha  Rakyat Mikro  PT. Bank Negara Indonesia
Akbar Jaya Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Fattahul Muluk Papua, Indonesia
CorrespondingAuthor : akbarjayaahmad@gmail.com
ARTICLE INFO Article history: Received
February 27, 2022 Revised March 07, 2022 Accepted March 15, 2022

## ABSTRACT
Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  is  a  government  program  in  the  context  of empowering MSMEs. This research  collaborates  with other sides,  one  of which  is  Bank  BNI,  which  plays  a  role  in  the  development  of  MSMEs through  the  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  program.  The  purpose  of  this study was to determine the role of BNI KUR financing channeling to the development of MSMEs in the city of Jayapura.This type of research uses a descriptive qualitative approach. Location of the study was conducted at BNI Bank Jayapura Main Branch Office and at SMEs receiving KUR BNI Jayapura  Main  Branch  Office.  With  the  source  of  the  data  obtained  are primary  and  secondary  data.  Data  collection  techniques  by  observation, interview  and  documentation.  Data  reduction,  presentation  and conclusion drawing.The results of this study are Micro KUR Distribution Procedures at BNI: Micro KUR marketing from employees and managers, credit  applications  and  initiators,  credit  analysis  conducted  by  banks, credit disbursement. As well as the implementation phase of KUR credit granting,  proving  that  the  majority  of  customers  receiving  KUR  BNI stated that the performance of MSMEs experienced a significant increase, seen from the production capital, sales turnover, profits and the number of hours worked. Keywords : Effectiveness Financing Analysis, Analysis Financing, Effectiveness Financing Distribution How to cite Jaya.,  A.,  (2022). Analisis  Efektifitas  Penyaluran  Pembiayaan  Kredit  Usaha Rakyat  Mikro    PT.  Bank  Negara  Indonesia. Attractive:  Innovative  Education Journal, 4(1) . 273-279. Journal Homepage https://www.attractivejournal.com/index.php/aj/ This is an open access article under the CC BY SA license https://creativecommons.org/licenses/by-sa/4.0/ Published by CV. Creative Tugu Pena

## PENDAHULUAN
Di  Indonesia,  UMKM  sangat  penting  terutama  sebagai  sumber  pertumbuhan kesempatan  kerja  dan  pendapatan.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  kesempatan  kerja yang  diciptakan  oleh  kelompok  UMKM  tersebut  jauh  lebih  banyak  dibandingkan tenaga kerja yang bisa diserap oleh usaha besar. Karena itu, UMKM sangat diharapkan untuk  bisa  terus  berperan  optimal  dalam  menanggulangi  pengangguran  yang jumlahnya  cenderung  meningkat  setiap  tahunnya.  Dengan  banyaknya  penyerapan tenaga  kerja,  berarti  UMKM  mempunyai  peran  strategis  dalam  upaya  pemerintah mengurangi  kemiskinan  di  negri  ini.Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  (UMKM) umumnya  berbasis  pada  sumberdaya  ekonomi  lokal  dan  tidak  bergantung  pada impor,  serta  hasilnya  mampu  diekspor  karena  keunikannya,  maka  pembangunan UMKM  diyakini  akan  memperkuat  fondasi  perekonomian  nasional.  Perekonomian

## Attractive : Innovative Education Journal
Indonesia  akan  memiliki  daya  saing  yang  kuat  jika  UMKM  telah  menjadi  pelaku utama  yang  produktif  dan  berdaya  saing  dalam  perekonomian  nasional.  Untuk  itu, pembangunan  usaha  mikro,  kecil,  dan  menengah  perlu  menjadi  prioritas  utama pembangunan ekonomi nasional dalam jangka panjang. Berdasarkan data Kementrian Negara  Koperasi  dan  Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  (UMKM)  di  negara berkembang  seperti  di  indonesia,  sering  dikaitkan  dengan  maslah-masalah  ekonomi dan  sosial  dalam  negeri  seperti  tingginya  tingkat  kemiskinan,  besarnya  jumlah pengangguran, ketimpangan distribusi pendapatan, proses pembangunan yang tidak merata  antara  daerah  perkotaan  dan  perdesaan.  UMKM  diharapkan  dapat memberikan  kontribusi  positif  yang  signifikan  terhadap  upaya  penanggulangan masalah tersebut.
Pada  dasarnya  hambatan  dan  rintangan  yang  dihadapi  para  pengusaha  UMKM dalam  meningkatkan  kemampuan  usaha  sangat  kompleks  dan  meliputi  berbagai aspek  yang  mana  salah  satu  dengan  yang  lainnya  saling  berkaitan  antara  lain; kurangnya  permodalan  baik  jumlah  maupun  sumbernya,  kurangnya  kemampuan manajerial  dan  keterampilan  beroperasi  serta  tidak  adanya  bentuk  formil  dari perusahaan,  lemahnya  organisasi  dan  terbatasnya  pemasaran.  Disamping  hal-hal terdapat  juga  persaingan  yang  kurang  sehat  dan  desakan  ekonomi  sehingga mengakibatkan ruang lingkup usaha menjadi terbatas.
Pihak  bank  dalam memasarkan  KUR  Mikro sejatinya  tidak selalu mengikuti  anjuran ataupun  aturan  yang  telah  ditetapkan,  mereka  terkadang  memiliki  pemikiran  dan kehendak  tersendiri,  dimana  tujuan  adalah  agar  memudahkan  nasabah  dalam memperoleh  kredit  KUR  Mikro  tetapi  dengan  melihat  apakah  nasabah  tersebut memang betul layak untuk diberikan pinjaman KUR Mikro.Ada banyak peneliti yang sudah banyak meneliti tentang mekanisme bagaimana penyaluran pembiayaan Kredit Usaha Rakyat di beberapa bank syariah maupun konvensional, disini penulis memilih salah  satu  bank  konvesnisonal  yaitu  BNI  (Bank  Negara  Indonesia)  dimana  bank BUMN  pertama  yang  menjadi  perusahaan  publik  setelah  mencatatkan  sahamnya  di Bursa  Efek  Jakarta  dan  Efek  Surabaya. Dimana penulis  ingin mengetahui  bagaimana proses  penyaluran  pembiayan  KUR  untuk  wilayah  jayapura  yang  penduduknya dikenal dari berbagai macam suku dan budaya.
Alasan-alasan  tersebutlah  kemudian  yang  memotivasi  penulis  untuk  meneliti mengenai  penyaluranpembiayaan  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  PT.  Bank  Negara Indonesia. Selama ini KUR dikenal sebagai kredit tanpa agunan, hal inilah kemudian yang  ingin  penulis  lihat  lebih  lanjut,  yaitu  mengapa  lembaga  perbankan  khususnya PT.  Bank Negara Indonesia Kantor Cabang Utama Jayapura tetap menyalurkan KUR walaupun  diperuntukan  pada  usaha  mikro  yang  belum  tentu  memiliki  agunan  dan menjadikan KUR ini sebagai kredit dengan resiko tinggi.

## METODE
Penelitian  ini  merupakan  penelitian  kualitatif.  Penelitian  kualitatif  adalah penelitian  yang  dapat  menjelaskan  dan  menganalisis  fenomena,  peristiwa,  aktivitas sosial,  sikap  kepercayaan,  persepsi  seseorang  atau  kelompok  terhadap  sesuatu.  Data dihimpun  dengan  pengamatan  yang  seksama,  mencakup  deskripsi  dalam  konteks yang  mendetail  disertai  catatan-catatan  hasil  wawancara  yang mendalam,  serta  hasil analisis  dokumen  dan  catatan-catatan,  yang  akan  penulis  lakukan  penelitian padaAnalisis  Penyaluran  Pembiayaan    Kredit  Usaha  Rakyat Mikro PT.  Bank  Negara Indonesia  Kantor  Cabang  Utama  Jayapura(Hamdi  Saeful  Asep  :  2014).  Lokasi penelitian yang dilakukan oleh peneliti yaitu di PT. Bank Negara Indonesia (Persero)
Tbk.  Kantor  Cabang  Utama  Jayapura  bertempat  di  Jalan  Frans  Kaisiepo  no.1  Ruko Pasifik  Permai Dok  2  Bayangkara,  Kota  Jayapura,  Papua.Waktu  dari  penelitian  yang dilakukan  peneliti  dalam  skripsi  ini  yaitu  dari  bulan  Februari  –  Maret  2020.  Maka, subjek  dalam  penelitian  ini  adalah  Ketua  Marketing,  Penyelia  Unit  Pemasaran  dan Nasabah KUR Mikro PT. BNI Kantor Cabang Jayapura dan objek dalam penelitian ini adalah  Analisis  Penyaluran  Pembiayaan  Kredit  Usaha  Rakyat  PT.  Bank  Negara Jayapura Kantor Cabang Utama Jayapura. Dalam penelitian ini metode pengumpulan data  menggunakan  wawancara,  observasi  dan  dokumentasi.  Sedangkan  metode analisis  data  dengan  model  Analysis  Interactive  dari  Miles  dan  Huberman  yang membagi kegiatan analisis menjadi beberapa bagian yaitu: pengumpulan data, reduksi data, penyajian data, dan penarikan kesimpulan atau verifikasi data.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Prosedur Penyaluran Pembiayaan Kredit Usaha Rakyat (KUR) Mikro Pada PT. Bank  Negara  Indonesia  Kantor  Cabang  Utama  Jayapura.Berdasarkan  wawancara dengan  Marketing  Manajer  di  PT.  Bank  Negara  Indonesia  Kantor  Cabang  Utama Jayapura  bahwa    untuk  mendapatkan  KUR,  debitur  harus  mengajukan  surat permohonan  KUR  kepada  pihak  Bank  BNI  dengan  melampiri  dokumen  seperti legalitas  usaha,  perizinan  usaha,  catatan  keuangan  dan  sebagainya.  Kemudian  Bank BNI  mengevaluasi  atau  analisa  kelayakan  usaha  debitur  berdasarkan  permohonan pengajuan KUR tersebut. Apabila menurut Bank BNI usaha debitur layak maka Bank BNI  menyetujui  permohonan  KUR.  Keputusan  pemberian  KUR  sepenuhnya merupakan  kewenangan  Bank.  Adapun  Prosedur  Penyaluran  Pembiayaan  Kredit Usaha  Rakyat  (KUR)  Mikro  Pada  PT.  Bank  Negara  Indonesia  Kantor Cabang  Utama Jayapura  dari  wawancara    bersamaPenyelia  Unit  Pemasaran,  untuk  Calon  Debitur bahwa  dalam  prosedur  pemberian  kredit  ada  beberapa  tahap  yaitu:  1)  Nasabah mendatangi Pada PT. Bank Negara Indonesia Kantor Cabang Utama Jayapura untuk mencari  informasi  dan  syarat  untuk  pengajuan  kredit, Customer  Service memberikan penjelasan  tentang  persyaratan  yang  harus  dipenuhi  oleh  calon  nasabah.  2)  Nasabah membawa persyaratan  yang sudah  di  tentukan seperti Foto  copy  KTP  atau  identitas lainnya,  Foto  copy  Kartu  Keluarga  yang  masih  berlaku,  Foto  copy  surat  nikah  (bagi yang  sudah  menikah),  Foto  suami  dan  istri  3x4  sebanyak  4  lembar,  dan  Surat keterangan  usaha  dari  desa  atau  kelurahan  setempat.  3)  Setelah  semua  berkas persyaratan  kredit  diterima  dan  lengkap  pihak  bank  melakukan  wawancara  dan analisis kredit atau melakukan survey pada tempat usaha calon debitur oleh Penyelia Unit Pemasaran Bank BNI. 4)Setiap pejabat yang terlibat dalam kebijakan persetujuan kredit harus mampu memastikan hal-hal berikut : a) Setiap kredit yang diberikan telah sesuai dengan prinsip pengkreditan yang sehat dan  ketentuan perbankan lainnya, b) Pemberian kredit telah sesuai dan didasarkan pada analisis kredit yang jujur, objektif, cermat, dan seksama (Menggunakan Prinsip 5C), c) Adanya keyakinan bahwa kredit akan mampu dilunasi oleh debitur bahwa kredit akan mampu dilunasi oleh debitur. 5)Tahap pencairan kredit meliputi beberapa tahap yaitu : a. Memberikan kepada calon debitur bahwa permohonan KUR Mikronya telah mendapat persetujuan atau putusan dan  kepastian  tanggal  pencairannya,  b.  Mempersiapkan  Surat  Pengakuan  Hutang (SPH), Mengisi kuitansi pencairan Kredit Usaha Rakyat (KUR) Mikro, c. Pembayaran Pencairan  KUR  Mikro  Tanpa  Jaminan  kepada  debitur  dilakukan  oleh teller berdasarkan  kwitansi  yang  diterima  dari  Kepala  Cabang  dengan  terlebih  dahulu meneliti  keabsahan  kwitansi.  Apabila  terjadi  keterlambatan  pencairan  dana  KUR Mikro disebabkan oleh banyaknya peminat KUR yang hendak menjadi calon  debitur
dan  terbatasnya  jumlah  tenaga  yang  menangani  KUR  Mikro.  Kebijakan  PT.  Bank Negara Indonesia Kantor Cabang Utama Jayapura yang dapat diberikan Kredit Usaha Rakyat ini adalah debitur yang memiliki Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM). PT. BNI KCU Jayapura tidak turut serta menyertakan koperasi, karena sampai saat ini PT.  BNI  KCU  Jayapura  belum  memberlakukan  Lingkage  Program  dimana  kredit terhadap UMKM dapat disalurkan  melalui koperasi.Berdasarkan wawancara dengan pihak Bank BNI pinjaman kredit untuk plafon kredit dibawah Rp. 50.000.000,- jangka waktu  3  tahun  dengan  bunga  7%.  Untuk  KUR  Mikro  PT.  Bank  Negara  Indonesia Hanya memberikan kredit maksimal RP. 25.000.000,-
Sedangkan untuk perbedaan sebelum  dan  setelah  mendapatkan  modal  untuk UMKM  bahwa  seluruh  modal  UMKM  nasabah  KUR  Mikro  meningkat  setelah mendapatkan  dana  KUR  Mikro.  Hal  ini  menunjukan  bahwa  dana  KUR  Mikro berpengaruh secara positif terhadap perkembangan modal UMKM dilihat dari modal awal  yang  ditambah  dengan  jumlah  pinjaman  dana  KUR  Mikro  dan  perkembangan modal  setelah  mendapat  dana  KUR  Mikro  selalu  mengalami  kenaikan.  Berdasarkan wawancara  dengan  seorang  pedagang  Sebagai  pengusaha  warung  makan,  beliau mengatakan  bahwaModal  naik  dari  Rp.5.000.000  menjadi  Rp.10.000.000  setelah menerima KUR Mikro Bank BNI. Sebagai pengusaha warung makan sangat terbantu dalam  masalah  permodalan  setelah  menerima  pinjaman  dana  KUR  Mikro, dikarenakan  perputaran  modal  yang  sangat  cepat  disetiap  harinya  dan  sering  kali harga  bahan  baku  mengalami naik  turun yang mengakibatkan  pendapatan  terkadan kurang dari hasil penjualan, maka untuk mengatasi masalah tersebut  menggunakan dana KUR Mikro sebagai tambahan modal untuk membeli perlengkapan warung.
Dan  untuk  omset  penjualan  mengalami  kenaikan  secara  signifikan  setelah mengambil KUR Mikro BNI.Berdasarkan wawancara bersamapemilik usaha Depot Isi Ulang  Air Minummengatakan  bahwa  Setelah  mendapatkan  KUR  Mikro  BNI  banyak terjadi peningkatan didepot air minum saya, biasanya saya hanya bisa mengisi tangki penampungan    sekali  dalam  sehari  namun  sekarang  saya  mampu  mengisi  ulang tangki  tiga  kali  dalam  sehari,  hal  inilah  yang  mempengaruhi  omset  penjualan  yang meningkat dari Rp. 20.000.000 menjadi Rp. 36.000.000 per-bulan. Selain itu dari pemilik Usaha Laundry, beliau mengatakan bahwa sejak  mengambil kredit dana KUR Mikro BNI,  Usaha  laundry  meningkat,  yang  biasanya  penjualan  mendapat  Rp.  15.000.000 naik  menjadi  Rp.  25.000.00  dan  karena  mengambil  kredit  KUR  Mikro  BNI  dapat mengembangkan  usaha  dan  membuka  cabang  baru.  Berdasarkan  hasil  wawancara diatas  bahwa  peningkatan  omset  penjualan  dipengaruhi  oleh  peningkatan  modal setelah mendapat  dana  KUR Mikro  BNI.  Semakin  tinggi  modal  usaha  UMKM maka dapat  dikatakan semakin  besar  juga  omset penjualan yang  didapatkan pelaku  usaha UMKM.
Dapat  dilihat  juga  dari  keuntungan  pelaku  UMKM  menunjukan  bahwa mengalami kenaikan secara signifikan setelah mendapatkan KUR Mikro BNI. Hal ini menunjukan terdapat perbedaan yang signifikan terhadap keuntungan penjualan pada pelaku UMKM di Kota Jayapura sebelum dan setelah menerima KUR Mikro BNI. Hal ini  dipengaruhi  oleh  faktor  Modal  bertambah  maka  Omset  penjualan  juga bertambah.Berdasarkan wawancara sebagai pemilik toko sembako, beliau mengatakan bahwa setelah mengambil KUR Mikro BNI pendapatan lebih meningkat karena dapat mengisi toko dengan sembako yang sering dicari dan tidak pernah kehabisan stok lagi dan demi mendapatkan keuntungan yang maksimal, saya tidak pernah merubah harga barang  dagangan  melebihi  harga  pasar  karena  pembeli  akan  pindah  ke  toko  lain walaupun  selisihnya  sedikit  hal,  hal  inilah  yang  dapat  berpengaruh  terhadap
keuntungan  walaupun  barang  yang  terjual  banyak.  Begitu pula yang  dikatakan  oleh pemilik warung  makan, beliau mengatakan  bahwa  demi mendapatkan keuntungan dan  pelanggantidak  pindah  ke  warung  lain,    memproduksi  makanan  sedikit berkurang dan tidak menaikan harga, hanya saja mungkin takaran / jumlah makanan yang dijual sedikit dikurangi dan memberitahukan kepada pelanggan
.
Penggunakan  dana  KUR  Mikro  secara  efisien,  UMKM  dapat  menghindari pembengkakan biaya variable, sehingga UMKM dapat meningkatkan keuntungannya. Selain  itu  memaksimumkan  keuntungan  juga  bisa  meningkatkan  keuntungan.Maka dapat  disimpulkan  bahwa  nasabah  penerima  dana  KUR  Mikro  PT.  Bank  Negara Indonesia  Kantor  Cabang  Utama  Jayapura  dapat  menggunakan  dana  KUR  Mikro tersebut  dengan  semestinya,  seperti  penambahan  modal  hingga  Omset  yang meningkat  dan  keuntungan  yang  didapatkan.  Maka  dana  KUR  Mikro  dapat meningkatkan perekonomian para pelaku UMKM jika dapat mengolah dan digunakan sesuai dengan mestinya.
Hasil penelitian terkait Prosedur Penyaluran Pembiayaan Kredit Usaha Rakyat (KUR) Mikro di PT. Bank Negara Indonesia Kantor Cabang Utama Jayapura dilakukan dengan jalan: a) Pemasaran KUR Mikro, dalam menjamin agar pemasaran KUR Mikro lebih  mengoptimalkan  fungsi  pemasaran  Asisten  Manajer  Bisnis  Mikro  (AMBM) ataupun Marketing Manajer, target pemasaran KUR menjadi tangung jawab Marketing Manajer  ,b)  Nasabah  mendatangi  BNI  untuk  mencari  informasi  dan  syarat  untuk pengajuan  kredit, Customer  Service memberikan  penjelasan.  c)  Permohonan  dan Pemrakarsakredit,  nasabah  datang  dengan  membawa  persyaratan  yang  harus dipenuhi,  kemudian  dengan  dibantu  oleh  Customer  Service,  calon  debitur  KUR mengisi formulir pendaftaran atau formulir pengajuan permohonan KUR yang sudah disediakan  pihak  bank,  kemudian  ditandatangani  oleh  pemohon.  d)  Analisa  kredit yang  dilakukan  oleh  pihak  bank,  analisa  kredit dilakukan  untuk mengetahui  tingkat kemampuan dan kemauan debitur e) Pencairan kredit, setiap proses pencairan kredit (disbursement)  harus  terjamin  asas  aman,  terarah,  dan  produktif  dan  dilaksanakan apabila syarat yang ditetapkan dalam perjanjian kredit telah dipenuhi oleh pemohon kredit.
UMKM adalah unit usaha produktif yang berdiri sendiri, yang dilakukan oleh orang  perorangan  atau  badan  usaha  disemua  sektor  perekonomian.  Sebagai  ujung tombak  perekonomian  negara,  UMKM  memiliki  permasalahan  seperti  keterbatasan modal. PT. Bank Negara Indonesia Kantor Cabang Utama Jayapura hadir sebagai salah satu  penyalur perogram  pemerintah  dibidang  permodalan UMKM  yaitu  KUR  Mikro sebagai salah satu solusi masalah permodalan UMKM.Kota Jayapura memiliki potensi perkembangan UMKM yang sangat besar, maka sangat diperlukan bantuan dana KUR Mikro  untuk  para  pelaku  usaha  dengan  harapan    dapat  membantu  dengan  kinerja UMKM dan meningkatkan unit usaha UMKM di Kota Jayapura.

## KESIMPULAN
Dari  hasil  analisis  data,  penulis  menyimpulkan  Dalam  menyalurkan  program KUR  Mikro,  bank  BNI  memiliki  beberapa  proses  yang  harus  dilakukan  dari  mulai penawaran hingga sampai pencairan KUR Mikro kepada Nasabah. Yaitu analisis dan persetujuan. Setelah pencairan dana KUR Mikro ada tahapan selanjutnya yang disebut perjanjian. Antara lain : Restrukturisasi, percepatan kolektibilitas, Penghapus bukuan, Recovery,  dan  pemeliharaan  pasca  KUR  Mikto  PT.  Bank  Negara  Indonesia  Kantor Cabang Utama Jayapura. Perkembangan UMKM Penerima KUR Mikro.
Dalam hasil analisis perkembangan UMKM sebelum dan sesudah menerima KUR Mikro  BNI,  mengenai  modal,  omset  penjualan,  dan  keuntungan.  Maka  dapat disimpulkan bahwa: Kinerja UMKM yang dilihat dari modal menunjukan perbedaan yang  signifikan  setelah  menerima  KUR  Mikro  BNI.  KUR  Mikro  yang  diberikan  oleh BNI memiliki dampak yang signifikan terhadap peningkatan kinerja pada UMKM. Hal ini  dapat  dilihat  dari  perbedaan  modal  sebelum  dan  sesudah  menerima  KUR Mikro PT.  Bank  Negara  Indonesia  Kantor  Cabang  Utama  Jayapura.  Kinerja  UMKM  yang dilihat dari omset penjualan menunjukan perbedaan yang signifikan setelah menerima KUR  Mikro  BNI.  KUR  Mikro  yang  diberikan  oleh  BNI  memberikan  dampak  yang signifikan  terhadap  peningkatan  kinerja  pada  UMKM.  Hal  ini  dapat  dilihat  dari perbedaan  omset  penjualan  sebelum  dan  sesudah  menerima  KUR  Mikro  PT.  Bank Negara Indonesia Kantor Cabang Utama Jayapura.

## REFERENSI
Endraswara Suwardi, Metode, Teori, Teknik Penelitian Kebudayaan: Ideologi, Epistemologi, dan Aplikasi (Yogyakarta: Pustaka Widyatama, 2006). Firdaus  Rachmad  &  Maya  Ariyanti,” Manajemen  Pengkreditan  Bank  Umum”, (Bandung, Alfabeta:2009).
Ilyas,  “ Pendidikn  Karakter  Melalui  Homescooling ”,  Universitas  Negeri  Semarang  Vol  2, no.1 (2016).
Kusmuljono, B.S. Menciptakan Kesempatan Rakyat Berusaha . (Bogor : IPB Press. 2009). Kasmir, Bank dan lembaga keuangan lainnya, (Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2014). Usman  Rachmadi, Aspek-aspek  Hukum  Perbankan  di  Indonesia ,  (Jakarta:  Gramedia Pustaka Utama, 2001).
Retnadi Djoko, Kredit Usaha Rakyat (KUR), Harapan dan Tantangan . (Yogyakarta:Graha ilmu, 2008).
Suyatno Thomas. Dasar-dasar Perkreditan .(Jakarta: Gramedia Pustaka Utama,2001). Suprapti, Teknologi Pengolahan pangan, (Yogyakarta: Kanisius, 2005). Sukirno Sadono, Makro Ekonomi Teori Pengantar, (Jakarta: Raja Grafindo  Persada,2004). Situmorang  Lusia,  dkk, Usaha  Kecil  Menengah  dan  pembangunan, (Jakarta:  GHalia Indonesia, 2003).
Tambunan Tulus, Usaha Kecil dan Menengah di Indonesia Beberapa Isu Penting, (Jakarta: PT. Salemba Empat, 2002).
Suangkupon  Akmaluddin,  Nanang  Ismail,  Azhari  Novy  Sucipto,  Setijanti Purwengtyas, Direktorit Produk Kredit Dan Perbankan, ”(Kalimantan Tengah, Unit Akses Keuangan dan UMKM KpwBI:2014).
Sugiono, Metode  Penelitian  Adminitrasi  Dilengkapi  dengan  Metode  R  &  D, (Bandung: Alfabeta, 2006).
Aminah. S dan Roikan, Pengantar Metode Penelitian Kualitatif Ilmu Politik (Jakarta Timur: Kencana, 2019).
Hamdi Saepul Asep, Metode Penelitian Kuantitatif Aplikasi dalam Pendidikan (Yogyakarta: Deepublish, 2014).
Hermawan  Iwan,  S.Ag.,  M.Pd,  “ Teknik  Menulis  Karya  Ilmiah  Berbasis  Aplikasi  dan Metodologi” (Kuningan: Hidayatul Quran, 2019).
Juliandi  Azuar,  Irfan  dan  Saprina  Manurung, Metodologi  Penelitian  Bisnis  Konsep  dan Aplikasi (Medan: UMSU Press, 2014).
Copyright Holder :
© Jaya., A., (2022).
First Publication Right : © Attractive : Innovative Education Journal
This article is under: