Implementasi Kafalah  Dalam ShopeePay Pinjaman
Vira Qutranada 1 , Dino Arisandi 2 , Megi Saputra 3
1,2,3 Universitas Islam Negeri Mahmud Yunus Batusangkar Email: viraqutranada@gmail.com, dinoarisandi450@gmail.com, megisaputraa69@gmail.com

## Abstract
This  study  examines  the  implementation of kafalah in shopeepay loans. The problem is that Shopee,  in  terms  of  requesting  kafil/guarantor,  does  not  have a strong handle on guarantee certainty, resulting in losses by the first party (shopeepay) and third parties as the person in charge. From these problems, the question arises of how the form and mechanism of the shopee in requesting/collecting responsibility for the implementation of kafalah. the results of the study were obtained: first, the form of kafalah in the shopeepay loan application is still unclear. Because there is no form of kafalah in the loan shopeepay application it causes misuse of accounts which will harm loan shopeepay users. Second, the kafalah mechanism on shopeepay is in the form of completing the requirements proposed by the loan shopeepay. Then a statement will be given that will support and be willing to the conditions set by the loan shopeepay.
Keywords: Kafalah, Shopeepay Pay, implementation

## Abstrak
Studi  ini  mengkaji  tentang  Implementasi  kafalah  dalam  shopeepay  pinjaman. Permasalahannya  adalah  Shopee  dalam  hal  meminta  kafil/penjamin  tidak  memiliki pegangan yang kuat terhadap kepastian jaminan sehingga mengakibatkan kerugian oleh pihak pertama (shopeepay) dan pihak ketiga selaku penanggung jawab tersebut. Dari permasalahan tersebut muncul pertanyaan bagaimana wujud dan mekanisme shopee dalam  meminta/menagih  tanggung  jawab  implementasi  kafalah.  Hasil  penelitian didapatkan: pertama, wujud kafalah pada aplikasi shopeepay pinjaman masih belum jelas.  Karena  belum  adanya  wujud  kafalah  pada  aplikasi  shopeepay  pinjaman menyebabkan terjadinya penyalahgunaan terhadap akun yang mana akan merugikan pengguna shopeepay pinjaman. Kedua, mekanisme kafalah pada shopeepay ini berupa melengkapi  persyaratan-persyaratan  yang  diajukan  oleh  shopeepay  pinjaman. Kemudian  akan diberikan pernyataan yang akan mendukung dan bersedia terhadap ketentuan yang di tetapkan oleh shopeepay pinjaman.
Kata Kunci: Kafalah, Shopeepay Pinjaman, Implementasi

## Pendahuluan
Pada  zaman  sekarang  ini  teknologi  sedang  maju-majunya  dan  sangat dan berkembang  pesat  (Khairul  Wafa,  2020,  p.  22).  Salah  satu  di  antara  bentuk kemajuan  teknologi  tersebut  adalah  perdagangan  online  berbagai  macam marketplace seperti shopee (Hurriyah  Badriyah,  2018).  Beberapa  fitur  yang ada di shopee yaitu  12.12 sale , flash  sale serta  yang  terbaru  saat  ini shopeepay pinjaman (Riza Dian Kurnia, 2021). Pada transaksi shopeepay pinjaman terjadinya beberapa kejadian  yang  terjadi  saat  sekarang  ini  yaitu  pada  kasus  tanggal  9  maret  2023 yang  dikutip  oleh  (wahyuni,  2023)  yang    menyatakan  bahwa shopeepay secara sepihak  mengubah transaksi menjadi 12 kali cicilan tanpa sepengetahuan pihak yang  terlibat,  seharusnya  membayar  satu  kali  cicilan  menjadi  12  kali  cicilan. Pihak  yang  terlibat  maksudnya  yaitu  pihak  yang  menggunakan shopeepay . mereka  tidak  pernah  menalkukan  transaksi  ini. Di sini  terlihat  jelas  bahwa adanya  kesenjangan,  karna  pihak shopee tidak  bisa  menjamin  adanya  keadilan dalam transaksi ini. Salah satu langkah yang harus diambil oleh pihak shopeepay yaitu  dengan  menggunakan  sistem kafalah atau  jaminan  sehingga  tidak  terjadi lagi kasus yang sama dialami oleh pihak tersebut.
Studi  tentang  kafalah  telah  banyak  dilakukan.  Setidaknya  ditemukan  20 studi  yang  berkaitan  dengan  shopeepay  pinjaman.  Dari  studi-studi  tersebut dapat  dipetakan  sebagai  berikut:  Pertama,  Kafalah  dikaji  perspektif  hukum ekonomi  syariah  (Nisa,  2022),  Kedua,  dikaji  dalam  perspektif  filsafat  hukum Islam  melalui  teori    kemaslahatan  (Ghazaly,  2019),  Ketiga,  kafalah  dalam perspektif  perbankan  syariah  (Arianti,  2020)  dan  Keempat,  dari  perspektif jaminan  pembiayaan  (Kartika,  2016).  Sejauh ini belum ada studi yang mengkaji tentang implementasi kafalah dalam shopeepay pinjaman.
Studi  ini  mengkaji  tentang  implementasi  kafalah  dalam  shopeepay pinjaman.  Untuk  menemukan  jawaban  permasalahan  ini  penulis  meneliti: Pertama,  Bagaimana  wujud  kafalah  dalam  shopeepay  pinjaman?  Kedua, bagaimana  mekanisme  kafalah        pada  shopeepay  pinjaman.  Setelah  data-data terungkap  melalui  penelitian,  kemudian  disajikan  dalam  hasil  penelitian  yang selanjutnya dibahas dengan merujuk pada teori-teori yang relevan.
Studi  tentang  implementasi  kafalah  dalam  shopeepay  pinjaman  ini  perlu dilakukan  karena  penelitian  ini  memberikan  gambaran  fikih  ekonomi  terkait kafalah  pada  shopeepay  pinjaman  dengan  berbagai  pandangan,  sehingga pelanggan  mendapat  mendapatkan  rujukan  fkih  dalam  menyikapi  produk tersebut.

## Metode  Penelitian
Jenis penelitian yang digunakan pada penelitian ini yaitu deskriptif dengan pendekatan  kualitatif.  Penelitian  ini  mencari data tentang wujud kafalah dalam shopeepay  pinjaman  dan  mekanisme  wakalah  dalam  shopeepay  pinjaman. Sumber  data  yang  dipakai  yaitu  sumber  data  primer.  Sumber  data didapatkan
dengan  cara  website  took  shoppee  di  internet.  Penelitian ini dilakukan dengan membaca,  menelaah,  dan  menganalisis  berbagai  fitur  di  shopeepay  kemudian menyajikannya sesuai dengan pertanyaan penelitian (Saifuddin Anwar, 2016)
Teknik  analisis  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  yaitu menggunakan model miles dan huberman dengan tahap-tahap sebagai berikut:
1. Reduksi data
Reduksi  data  adalah  kegiatan  yang  mengacu  pada  proses merangkum, memilih  hal  pokok,  memfokuskan  pada  halpenting  dan  mencari  polanya. Artinya data awal yang didapatkan akan dilakukan porses reduksi data agar data yang diperoleh tepat sasaran dengan apa yang di cari dalam penelitiann
2. Penyajian data
Penyajian  data  kualitatif  biasanya  dapat  diukur  secara  langsung  yaitu penjelasan informasi yang dinyatakan dalam narasi.
3. Penarikan kesimpulan
Penarikan  kesimpulan  dilakukan  setelah  melihat  penyajian  data  yang telah didapatkan lalu mengambil kesimpulan atas apa yang sudah diteliti.

## Pembahasan
1. Wujud Kafalah  pada shopeepay pinjaman
Wujud kafalah pada shopeepay bisa dilihat dari persyaratan-persyaratan yang harus dipenuhi untuk mendapatkan hak untuk meminjam di shopeepay pinjaman.  Berikut  adalah  persyaratan  untuk  mendapatkan  pinjaman  di shopeepay pinjaman (Shopee.com, 2022):
a. Buka aplikasi Shopee di ponselmu. Klik tab Saya, lalu pilih SPinjam.
b. Klik Aktifkan Sekarang.
c. Masukkan kode verifikasi (OTP), kemudian klik Lanjut.
d. Isi data diri sesuai KTP pemilik akun aplikasi Shopee.
e. Unggah foto KTP dan foto selfie wajah.
f. Jika sudah selesai, kamu hanya perlu menunggu proses pengajuan. Setelah  proses  itu  dilakukan,  maka shopeepay pinjaman  akan  bisa  di akses. Kendati demikian, wujud dari kafalah pada shopeepay masih belum ada kejelasanya. Hal ini menjadi masalah yang menyebabkan terjadinya kesalahan dalam menagih pinjaman. (sayyid sabiq, 2017, p. 160).
Kafalah pada shopeepay masih  berwujud  abu-abu  yang  tidak  bisa dilihat keberadaanya.  Karena  wujudnya  belum  ada  bisa  terjadi  kesalahan penggunaan  yang  menggunakan  akun orang lain untuk keperluanya sendiri. Itulah  pentingya  adanya  kafalah  pada shopeepay. hal  ini  sejalan  dengan penelitian  yang  dilakukan  oleh  Kartika  pada  tahun  2016  yang  menyatakan bahwa Kafalah adalah sebuah konsep dalam hukum Islam yang merujuk pada perjanjian  di  mana  seorang  pihak  bertanggung  jawab  untuk  menjamin  atau menanggung  kewajiban  atau  hutang  pihak  lain.  Pentingnya  kafalah  dalam suatu  transaksi  dapat  beragam  tergantung  pada  konteks  dan  jenis  transaksi yang dilakukan. (Kartika, 2016b)
Berdasarkan  wawancara  penulis  dengan  seorang  wanita  bernama  Revi pengguna shopeeepay pinjaman menyatakan:
“ saya  sebagai  pengguna  shopeepay  pinjaman  merasakan  bahwa  platform shopeepay  pinjaman  tidak  ada  jaminan  yang  diberikanya.  Persyaratanya  hanya menggunakan  KTP  tanpa  adanya  verifikasi  wajah  yang  menyatakan  keaslianya. Karena  itu  KTP  saya  di  salahgunakan  oleh orang lain, sehingga Akun saya dipinjami oleh  orang  lain  ke  shopeepay  namun  masuk  ketagihan  saya.  Pada akhirnya akun saya di bekukan oleh shopeepay .(Revi, 17 Juni 2023)
Berdasarkan  hal  di  atas,  dapat  terlihat  bahwa  belum  ada  wujud kafalah yang dilakukan oleh platform shopeepay pinjaman. Berikut adalah bukti dari pernyataan Revi pada wawancara di atas:

## Gambar 1 Riwayat Hutang Revi  satu tahun lalu

## Gambar 2 Riwat Hutang Revi 1 Tahun Lalu
Gambar 3 Riwayat Hutang Revi Yang Sudah Di Cairkan

## Gambar 4 Total Hutang Yang Belum Di Bayar Revi
Berdasarkan  gambar  1  dan  2  terlihat  riwayat  pinjaman  yang  dilakukan oleh  Revi yang telah dibayarkan dean belum dibayar. Gambar 3 menjelaskan pinjaman yang tidak dilakukan oleh Revi, namun terhitung sebagai pinjaman oleh pihak shopeepay pinjaman. Gambar 4 menjelaskan jumlah pinjaman yang harus dibayar oleh Revi sebesar Rp. 17.585.253 yang bahkan dia tidak pernah lakukan. Setelah itu akun dari revi langsung di bekukan oleh pihak shopeepay pinjaman.

## 2. Mekanisme kafalah pada shopeepay pinjaman
Dari  hasil  penelitian  melalui  aplikasi  shopeepay,  mekanisme  atau  proses kafalah yang dilakukan oleh pihak shopeepay yaitu srbagai berikut:
a. Menyetujui  bahwa  Anda  hanya  akan  menggunakan  Layanan  Kami  untuk tujuan  mengajukan  permohonan  untuk  mendapatkan  fasilitas  pinjaman, menerima fasilitas pinjaman dari pemberi pinjaman sebagaimana disetujui dalam  perjanjian  pinjaman,  dan  tujuan  lain  yang  diperbolehkan  oleh peraturan perundang-undangan yang berlaku
b. Berkenaan  dengan  penyediaan  Layanan  Kami,  Anda  mengakui  dan menyetujui bahwa Kami berperan sebagai perantara yang mempertemukan
Pemberi  Pinjaman  dan  Penerima  Pinjaman  untuk  tujuan  Pemberian Fasilitas Pinjaman
c. Dalam  mempergunakan  Layanan  Kami,  Anda  wajib  melakukan pendaftaran  dalam  Platform  kami  dan  memberikan  data  pribadi  sesuai ketentuan yang disyaratkan dalam halaman pendaftaran.
d. Adanya  hak dalam melakukan credit scoring, customer due diligence atau tindakan lain untuk memeriksa kelayakan calon Penerima Pinjaman untuk mendapatkan atau memenuhi kewajiban pelunasan Pinjaman.
e. Diperolehnya  fasilitas  pinjaman,  Pinjaman  setelah  Kami  melaksanakan credit  scoring,  customer  due diligence atau tindakan lain yang diperlukan sebagaimana dinyatakan dalam Pasal 4
f. Nilai maksimal Fasilitas Pinjaman yang dapat diterima oleh setiap Penerima Pinjaman dari satu atau lebih Pemberi Pinjaman adalah Rp 2.000.000.000.
g. Ukuran  bunga  ditentukan  di  dalam  Perjanjian  Pinjaman.  Dalam Penerimaan  setiap  Fasilitas  Pinjaman,  Anda  akan  dikenakan  biaya penggunaan  Layanan  dan/atau  biaya-biaya  lainnya  sebagaimana ditentukan dalam perjanjian Pinjaman.
h. Pada  berbagai  hal  terdapat  pembayaran  untuk  sebagian  tagihan,  jumlah tersebut akan digunakan untuk membayar bunga terlebih dahulu.
i. Dapat  dilakukan  pembayaran  kembali  Fasilitas  Pinjaman  sesuai  dengan jadwal dan ke rekening yang dinyatakan dalam perjanjian Pinjaman.
j. Dipergunakannya  Escrow  Account  dalam  rangka  penyediaan  Layanan, termasuk  Pemberian  Fasilitas  Pinjaman  oleh  Pemberi  Pinjaman  kepada Anda,  serta  pelunasan  Fasilitas  Pinjaman  oleh  Anda  kepada  Pemberi Pinjaman.
k. pemberitahuan  jika terdapat perubahan syarat dan ketentuan, persyaratan- persyaratan  atau  biaya  lain  yang berlaku terhadap Fasilitas Pinjaman atau Layanan. (Aplikasi Shopee, 2023)
Kafalah dalam shopeepay pinjaman masih belum ada wujudnya. Akibatnya bisa  terjadi  penyalahgunaan  akun  platform  ini  yang  mana  akan  merugikan kedua belah pihak. Kerugian itu pernah terjadi pada kasus seorang wanita karir yang  akun  shopeepaynya  di  bekukan  karena  di  klaim  masih  ada  hutang  pada shopeepay  padahal  sang  wanita  tidak  pernah  merasa  bahwa  dia  berhutang  di shopeepay. Hal seperti ini akan bisa di atasi jika kafalah pada shopeepay tu jelas wujudnya. (Soebekti, 2009)
Berdasarkan  pemaparan  di  atas,  terlihat  bahwa  mekanisme  kafalah  pada ShopeePay Pinjaman adalah dengan melengkapi dan mengikuti persyaratan serta ketentuan  yang  ditetapkan  oleh  platform  tersebut.  Ketentuan  dan  persyaratan yang  diterapkan  tidak  terlalu  rumit,  sehingga  memungkinkan  para  pengguna untuk  mendapatkan  jaminan  dari  pihak ShopeePay .  Meskipun demikian, wujud kafalah  dalam  platform ShopeePay masih  abu-abu.Penelitian  terdahulu  telah menunjukkan  bahwa  kejelasan  dan  kepastian  dalam  mekanisme kafalah sangat penting untuk meningkatkan kepercayaan pengguna serta meminimalkan risiko
transaksi.
Studi  sebelumnya  mungkin  telah  menyoroti  pentingnya  transparansi  dan kejelasan  dalam  kontrak  kafalah,  termasuk  dalam  konteks  layanan  keuangan digital  seperti ShopeePay Pinjaman.  Selain  itu,  penelitian  sebelumnya  juga mungkin  telah  mengidentifikasi  bahwa  ketidakjelasan  atau  kekurangan informasi mengenai mekanisme kafalah dapat menyebabkan ketidakpastian dan ketidakpercayaan  dari  pengguna.  Hal  ini  dapat  mempengaruhi  penggunaan layanan  tersebut  dan  dapat  menjadi  hambatan  bagi  pertumbuhan  ekosistem keuangan  digital.Oleh  karena  itu,  dalam  konteks ShopeePay Pinjaman, penting untuk  melakukan  penelitian  lebih  lanjut  yang  fokus  pada  pengembangan kejelasan  dan  transparansi  dalam  mekanisme  kafalah.  Hal  ini  dapat  dilakukan melalui  peninjauan  ulang  ketentuan  dan  persyaratan  yang  diterapkan,  serta peningkatan  komunikasi  dan edukasi kepada pengguna mengenai manfaat dan kewajiban  yang  terkait  dengan  kafalah  dalam  transaksi  melalui  platform tersebut.  Dengan  demikian,  ShopeePay  dapat  meningkatkan  kepercayaan pengguna  dan  memperkuat  posisinya  dalam  ekosistem  layanan  keuangan digital.(Apriliana, L. Z., & Hartono, 2020)
Berdasarkan  hal  ini  bisa  diketahui  pentingnya  penerapan  kafalah  pada shopeepay  pinjaman.  Karena  kafalah  akan  memberikan  jaminan  kepada pihak- pihak  yang  terkait  untuk  menjalankan  shopeepay  pinjaman  secara  lebih  aman dan  terjamin,  sehingga  adanya  kepastian  dalam  bertransaksi,  karena  dengan jaminan  ini shopeepay berarti akan mengambil alih risiko/kewajiban pengguna, apabila pengguna lalai dalam memenuhi kewajibannya. Pihak shopeepay sebagai lembaga  yang  memberikan  jaminan  ini, juga akan memperoleh manfaat berupa peningkatan  pendapatan  yang  mereka  terima  sebagai  imbalan  atas  jasa  yang diberikan,  sehingga  akan  memberikan  kontribusi  terhadap  perolehan pendapatan mereka.

## Simpulan
Berdasarkan  hasil  penelitian  ditemukan  bahwa  bentuk  kafalah  pada aplikasi  Pinjaman  ShopeePay  masih  belum  jelas,  terlihat  dari  pernyataan  dan gambar  yang  disajikan  oleh  Revi.  Karena  belum  adanya  kejelasan  mengenai kafalah  pada  aplikasi  Pinjaman  ShopeePay,  terjadilah  penyalahgunaan  akun yang berpotensi merugikan pengguna. Mekanisme kafalah di ShopeePay terdiri dari melengkapi persyaratan yang diajukan oleh Pinjaman ShopeePay, kemudian pengguna  diminta  untuk  memberikan  pernyataan  mendukung dan menyetujui ketentuan  yang  ditetapkan  oleh  layanan.  Penelitian  sebelumnya  menyoroti pentingnya  kejelasan  dan  transparansi  mekanisme  kafalah  dalam  layanan keuangan digital. Menurut penelitian yang dilakukan oleh (Nur Hidayati, 2022), ketidakjelasan  bentuk  dan  persyaratan  kafalah  dapat  menimbulkan  keraguan dan penyalahgunaan, seperti yang terjadi pada kasus Pinjaman ShopeePay. Oleh karena  itu,  penelitian  ini  menekankan  pentingnya  meningkatkan  transparansi dan  mengedukasi  pengguna  mengenai  mekanisme  kafalah  pada  layanan
keuangan  digital  seperti  ShopeePay  untuk  mengurangi  risiko  penyalahgunaan dan melindungi kepentingan pengguna.

## Daftar Pustaka
Apriliana,  L.  Z.,  &  Hartono,  D.  (2020). Tinjauan  Yuridis  Terhadap  Pengaturan Perjanjian  Kredit  Online  Sebagai  Bagian  Dari  Kegiatan  E-Commerce  Dikaitkan Dengan  Perlindungan  Data  Pribadi  Berdasarkan  Peraturan  Perundang- Undangan.
Arianti,  N.  I.  (2020).  Akad  Kafalah  (Pengimplementasian  Akad  Kafalah  dalam Perbankan Syariah). Osfreprints ,  1 – 13.
Ghazaly, A. R. (2019). Fiqh Muamalat . Kencana Prenada Media Group.
Hurriyah  Badriyah.  (2018). Rahasia  Sukses  Besar  Bisnis  Online  Tanpa Modal . Kunci Komunikasi.
Kartika, R. F. (2016a). Jaminan dalam pembiayaan syariah. Kordinat , 17 , 234.
Kartika,  R.  F.  (2016b).  Jaminan  Dalam  Pembiayaan  Syariah  (Kafalah Dan Rahn). Jurnal Cakrawal Hukum , 3 (1).
Nisa,  B.  L.  K.  (2022). Analisis  hukum  ekonomi  syariah  terhadap  perjanjian  pinjaman pada praktik kredit spaylater di aplikasi shopee . http://etheses.uinmataram.ac.id/id/eprint/3610%0Ahttp://etheses.uinmatar am.ac.id/3610/1/Baiq Latifa Kusdiratin Nisa %28180201034%29..pdf
Nur  Hidayati.  (2022).  llegal  Fintech  P2P  Lending  in  Indonesia:  Addressing  the Problem  of  Over-Indebtedness  During  the  COVID-19  Pandemic. Jurnal Jurisprodence , 3 (1).
Riza Dian Kurnia. (2021). Shopee Indonesia. Jurnal Ekonomi Manajemen , 6 (2), 5. Saifuddin Anwar. (2016). Metode Penelitian .  Pustaka Pelajar.
sayyid sabiq. (2017). fiqh sunah . al-kitab.
Soebekti.  (2009). Jaminan-Jaminan  untuk  Pemberian  Kredit  Menurut  Hukum Indonesia. BandunG.
wahyuni. (2023). Shopee spaylater secara sepihak mengubah transaksi menjadi 12 kali cicilan. In kompas (p. 2).