## THEORY PLANNED BEHAVIOR DALAM MENGANALISIS NIAT PETANI MELAKUKAN PEMBIAYAAN ALSINTAN MELALUI BANK SYARIAH
Alif Waluyo 1 , Fahri Ali Ahzar 2 , Yulfan Arif Nurohman 3* , Rina Sari Qurniawati 4
Program Studi Agroteknologi, Fakultas Pertanian, UPN Veteran Yogyakarta 1
Program Studi Akuntansi Syariah, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, UIN Raden Mas Said
Surakarta 2
Program Studi Perbankan Syariah, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, UIN Raden Mas Said Surakarta 3
Program Studi Manajemen, STIE AMA Salatiga 4
*) yulfanan@gmail.com

## ABSTRACT
Farmers  have  limited  agricultural  tools  and  machines  (alsintan)  to  create  an effective  and  efficient  agricultural  system.  Procurement  of  agricultural  equipment requires large capital so financing assistance is needed. Potential financing can be done from sharia banks which do not yet serve much in the agricultural sector. The aim of this research  is  to  determine  the  factors  that  influence  farmers'  intentions  to  finance agricultural  machinery  through  sharia  banks.  The  respondents  of  this  research  were farmers spread across three districts including: Sragen and Sukoharjo. The method used is  a  mix  method  or  a  combination  of  quantitative  and  qualitative  methods.  Data  was obtained  through  questionnaires  and  interviews  with  100  respondents.  The  data  was analyzed using the SPSS application. Data analysis techniques use research instrument tests, classical assumption tests, model accuracy tests, multiple regression analysis and hypothesis testing. The test results show that the attitude, subjective norm and behavioral control variables included in the theory of planned behavior are not proven to influence farmers' intentions to finance machinery at sharia banks. The variables knowledge and religiosity  have  been  proven  to  influence  farmers'  intentions  to  finance  machinery  at sharia banks.
Keywords : theory planned behavior , farmers, alsintan, Sharia Banking

## ABSTRAK
Petani  memiliki  keterbatasan  alat  dan  mesin  pertanian  (alsintan)  untuk menciptakan  sistem  pertanian  yang  efektif  dan  efisien.  Pengadaan  alat-alat  pertanian memerlukan  modal  yang  besar  sehingga  diperlukan  bantuan  pembiayaan.  Potensi pembiayaan dapat dilakukan dari bank syariah yang belum banyak melayani di sektor pertanian.  Tujuan  penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui  faktor-faktor  yang mempengaruhi  niat  petani  untuk  membiayai  mesin  pertanian  melalui  bank  syariah. Responden penelitian ini adalah para petani yang tersebar di tiga kabupaten antara lain: Sragen dan Sukoharjo. Metode yang digunakan adalah metode campuran atau gabungan metode  kuantitatif  dan  kualitatif.  Data  diperoleh  melalui  kuesioner  dan  wawancara terhadap  100  responden.  Data  dianalisis  menggunakan  aplikasi  SPSS. Teknik  analisis data  menggunakan  uji  instrumen  penelitian,  uji  asumsi  klasik,  uji  keakuratan  model, analisis  regresi  berganda  dan  uji  hipotesis.  Hasil  pengujian  menunjukkan  bahwa variabel sikap, norma subjektif dan kontrol perilaku yang termasuk dalam teori perilaku terencana  tidak  terbukti  mempengaruhi  niat  petani  untuk  membiayai  mesin  di  bank
syariah. Variabel pengetahuan dan religiusitas terbukti mempengaruhi niat petani untuk membiayai mesin di bank syariah.
Kata kunci : theory planned behavior , petani, alsintan, bank syariah

## 1. PENDAHULUAN
Potensi besar bagi petani milenial di Kabupaten Sukoharjo dengan omset miliaran rupiah  akan  memberikan  kontribusi  bagi  pemerintah  melalui  penyediaan  pangan, penyerapan  tenaga  kerja,  dan  peningkatan  perekonomian  (Prass,  2022).  Potensi  besar petani milenial disampaikan oleh Kepala Dinas Pertanian dan Perikanan Sukoharjo yang sudah  mengamati  pada  seluruh  kecamatan  di  Kabupaten  Sukoharjo.  Adanya  peralihan penggunaan  teknologi  dalam  pengelolahan  sektor  pertanian  menjadikan  peningkatan hasil  panen  terus  terjadi.  Perubahan  penggunaan  teknologi  dan  peningkatan  kapasitas sumber daya manusia menjadi kunci perubahan pada petani milenial.  Regenerasi petani memudahkan penyerapan pertanian modern untuk dikembangkan oleh petani milenial.
Kondisi  serupa  juga  terjadi  pada  kawasan  sekitar  Sukoharjo,  yaitu  Kabupaten Karanganyar.  Lahan  yang  pertanian  yang  masih  luas  mendukung  pengembangan perekonomian  sektor  pertanian.  Hal  ini  ditunjukan  oleh  sayuran  yang  dihasilkan Kabupaten  Karanganyar  merupakan  yang  tertinggi  dibandingkan  lainnya  (Harinta  & Basuki  2018),  diperkuat  oleh  generasi  muda  di  Kabupaten  Karanganyar  juga  tidak memiliki niatan alih fungsi lahan pertanian (Iswara et al., 2021). Pada tahun 2020 tenaga kerja pertanian di Kabupaten Karanganyar mencapai 95.860 jiwa atau sebanding dengan 10,2 persen jumlah tenaga kerja (Pemkab Karanganyar, 2022). Angka ini terbilang besar mengingat  jumlah  petani  merupakan  tenaga  kerja  terbanyak  kedua  dari  keseluruhan profesi  di  Kabupaten  Karanganyar.  Maka  terdapat  harapan  besar  bagi  petani  dalam pengembangan  perekonomian.  Meskipun  pengadaan  lahan  mendorong  manusia  untuk memenuhi  kebutuhan  lahan  dalam  peningkatan  jumlah  penduduk  (Mokoagow  et  al., 2016), faktanya lahan pertanian masih mencukupi untuk pengembangan perekonomian melalui pertanian modern.
Cakupan pertanian modern mengembangkan usaha petani agar menghasilkan bahan pangan  bermutu  dalam  pemenuhan  kebutuhan  pangan.  Pertanian  modern  ditandai penggunaan  sumber  daya  manusia  berkualitas  dan  teknologi  tinggi  (Mahanani  et  al., 2020).  Penggunaan  alat-alat  pertanian  modern  membutuhkan  biaya  yang  cukup  besar bagi petani. Pemerintah sering memberikan bantuan kepada petani seperti tahun 2023 di Kabupaten Karanganyar  terdapat  36 gabungan kelompok tani menerima bantuan Dana Alokasi Khusus  (Iswad, 2023), tahun 2021 sebesar 1,1 milyar untuk 33 kelompok tani (Damianus Bram, 2021), dan tahun 2020 hibah diberikan sebesar setengah miliar rupiah untuk 16 kelompok tani (Setiawan, 2020). Bantuan bersifat Kredit Usaha Rakyat (KUR) juga dilakukan oleh pemerintah di Kabupaten Sukoharjo tahun 2021 untuk meningkatkan pengembangan sektor pertanian (Hayati, 2021).
Perhatian  pemerintah  terhadap  petani  juga  terjadi  di  Sragen.  Pemerintah memberikan beberapa pengembangan seperti: mengupayakan pengembangan mekanisasi pertanian,  pertumbuhan  petani  milenial,  dan  menyiapkan  kredit  bagi  petani  bekerjasa dengan  bank  dalam  memudahkan  permodalan  (Ardhi,  2022).  Pertanian  di  Kabupaten Sragen  memiliki  peran  dalam  perekonomian,  hasil  panen  petani  di  Kabupaten  Sragen bukan saja melayani pasar nasional tetapi merambah pasar internasional. Maka kondisi ini merupakan peluang bagi petani di  Kabupaten Sragen untuk meningkatkan ekspansi pasar  luar  negeri  dengan  dorongan  dari  pemerintah.  Anjuran  pemerintah  dalam
meningkatkan  ekspor  hasil  pertanian  Kabupetan  Sragen  melalui  pengembangan teknologi.  Dimana  aplikasi  teknologi  pertanian  membutukan  permodalan  besar  hingga siap digunakan oleh petani.
Beberapa  bantuan  diberikan  pemerintah  belum  mencukupi  untuk  meningkatkan produktivitas  (Handaka,  2023).  Aldillah  (2016)  alat  dan  mesin  pertanian  (alsintan) diharapkan secara efektif meningkatkan produktivitas. Adapun fakta terjadi para petani memiliki keterbatasan dalam akses permodalan (Mariati et al., 2022; Hayati & Gewati, 2022; Rahma, 2019). Temuan-temuan yang diperoleh menunjukan para petani memiliki kendala dalam persyaratan pengajuan kredit dan ketiadaan jaminan. Sumber permodalan eksternal yang menjadi harapan petani menjadi sirna akibat kendala tersebut. Rendahnya akses  kepada  lembaga  formal  membuat  sektor  pertanian  menjadi  peluang  besar  bagi perbankan  dan  lembaga  keuangan  lainnya  untuk  mengekspor  lebih  mendalam.  Secara potensi, jumlah petani di Indonesia tergolong besar terutama pada dua kabupaten seperti pembahasan sebelumnya diatas. Rata-rata pengembangan kredit petani untuk pembibitan dan konsumsi  pra panen, bukan untuk  pemanfaatan alsintan guna mencapai  efektivitas produksi pertanian.
Selama  ini  para  petani  memilih  menyewa  alsintan  dikarenakan  belum  ada kemampuan  untuk  membeli  secara  mandiri.  Sewa  alsintan  meliputi  traktor,  rotavator, mesin pemanen, hingga mesin penyedot air. Semua ini dilakukan atas keterbatasan modal dan  sumber  daya  manusia.  Penurunan  jumlah  tenaga  kerja  pertanian  hampir  terjadi diberbagai wilayah terutama generasi muda (Susilowati, 2016). Minimnya tenaga kerja pertanian memaksa petani untuk menyewa alsintan guna memenuhi  target masa tanam dan  panen.  Otomatis  pengeluaran  petani  yang  dilakukan  untuk  sewa  alsintan  akan menambah biaya dan mengurangi nilai keuntungan.
Bank  melihat  pertanian  sebagai  lahan  strategis  karena  menjadi  pemicu  perputaran perekonomian dari bawah.  Putri  & Idris (2022)  bahkan pemerintah memandang sektor pertanian memiliki peran besar dalam pembangunan nasional. Maka perlu dikembangkan upaya kemudahan bagi petani untuk mengakses perbankan nasional. Hambatan dan risiko ketidakpastian  sektor  pertanian  tentu  mampu  diperhitungkan  secara  matang  bagi perbankan agar tidak memberikan risiko bagi kedua belah pihak. Penyediaan modal bagi petani  dilakukan  secara  hati-hati  setelah  melakukan  analisis  risiko.  Naik  turunnya pembiayaan petani di  Indonesia  berkaitan dengan tingkat  suku bunga yang ditetapkan. Bank  konvesional  akan  memanfaatkan  tingkat  suku  bunga  sebagai  upaya memaksimalkan keuntungan.
Pemerintah  sangat  mendorong  lembaga  keuangan  perbankan  untuk  memenuhi kebutuhan pemodalan petani melalui pembiayaan (Hadad, 2015). Porsi sektor pertanian yang  hanya  7,12  persen  dari  keseluruhan  kredit  perbankan  dianggap  masih  rendah, apalagi pada awal 2023 pertumbuhan penyaluran kredit pada pertanian dianggap lambat yang hanya berada 7,56 persen dari tahun sebelumnya mencapai 10,14 persen (Burhan, 2023).  Bahkan  pada  bulan  April  2023  mencapai  kondisi  terendah  dengan  penyaluran kredit  perbankan  terhadap  pertanian  hanya  5,6  persen  (Asmaaysi,  2023).  Berbagai permasalahan yang dihadapi petani harus mampu dilirik dan dipecahkan oleh pemerintah dan perbankan agar penyaluran kredit meningkat. Permasalahan terbesar yang menjadi pertimbangan perbankan ialah profil risiko petani tinggi. Pandangan terhadap risiko ini diperoleh dari aspek skala usaha yang rendah dan pergerakan harga hasil panen pertanian yang  selalu  fluktuatif,  sehingga  risiko  besar  ini  menjadi  kendala  bagi  petani  dalam mengakses kredit pertanian.
Kendala  petani  dalam  mengakses  permodalan  perbankan  nasional  harus  mencari solusi  lain  yang  mampu  memenuhi  kebutuhan  modal  eksternal.  Pengetahuan  petani berperan  dalam  memilih  sumber  permodalan  ketika  mengalami  kendala  akses  kredit. Bank  syariah  menawarkan  sistem  pembiayaan  yang  berbeda  dengan  kredit  perbankan pada umumnya. Skema bagi hasil dirasa lebih fair bagi petani maupun perbankan syariah dalam penyaluran pembiayaan (Judono, 2016). Bagi hasil akan memberikan keuntungan sesuai kesepakatan (akad) dan pembagian kerugian sesuai kesepakatan bersama. Jadi bagi bank  syariah  dan  petani  memiliki  pemahaman  yang  sama  terkait  risiko  dan  keutungan dari  pembiayaan  yang  disalurkan.  Pengetahuan  petani  didasari  oleh  tingkat  literasi keuangan. Tingkat literasi keuangan yang tinggi memberikan keputusan keuangan yang tepat (Kusuma et al., 2022).
Kementerian  Pertanian  mendorong  peningkatan  pengetahuan  keuangan  keluarga petani  di  Indonesia  agar  mampu  mengelola  keuangan  secara  cermat  (Tempo,  2022). Peningkatan pengetahuan dimulai memahami produk-produk yang ditawarkan perbankan hingga  pengetahuan  pengelolaan  keuangan  setelah  panen.  Pengetahuan  petani  akan meningkatkan  inklusi  keuangan  yang  berdampak  terhadap  kesejahteraan.  Masyarakat hidup sejahtera ditandai oleh pemenuhan kebutuhan pokok yang terpenuhi (Nurohman et al., 2019). Inklusi keuangan cenderung meningkat seiring pengetahuan seseorang yang bertambah  sehingga  memiliki  keberanian  dan  pemahaman  untuk  mendapatkan  jasa keuangan perbankan maupun non bank (Kusuma et al., 2022 dan Nurohman et al., 2021). Badan Penyuluhan dan Pengembangan SDM Pertanian beranggapan bahwa keterampilan keuangan sangat penting dalam pemberdayaan masyarakat, sehingga akses permodalan yang bisa diperoleh mampu dikelola secara baik.
Akhir-akhir  ini  religiusitas  menjadi  isu  menarik  dalam  keputusan  masyarakat memilih  pembiayaan.  Diketahui  lebih  banyak  muslim  memilih  menggunakan  produk- produk bank konvesional dibandingkan bank syariah (Susanti et al., 2020; Monica et al., 2020;  Sumara,  2017).  Padahal  seorang  muslim  memiliki  pemahaman  keagamaan  dan keyaninan mempertahankan perilaku sebagai muslim. Temuan menarik oleh Gultom et al., (2022) religiusitas tidak menjadi indikator dalam memilih sebagai pengguna layanan bank syariah. Kondisi sebaliknya diperoleh dari Zuhirsyan & Nurlinda, (2018); dan Yanti, (2021)  menunjukan  religiusitas  mempengaruhi  keputusan  dalam  menggunakan  bank syariah.  Hal  ini  menunjukan  belum  ada  konsistensi  variabel  religiusitas  dalam mempengaruhi keputusan menggunakan layanan perbankan.
Penelitian ini dilakukan di dua wilayah meliputi: Kabupaten Sragen dan Kabupaten Sukoharjo.  Pemilihan  lokasi  didasari  oleh  perhatian  pemerintah  terhadap  petani  di kabupaten tersebut melalui akses permodalan. Kedua kabupaten tersebut juga memiliki sektor pertanian yang cukup besar dibandingkan kawasan lainnya di sekitar Solo Raya. Atas  beberapa  latar  belakang  tersebut,  peneliti  tertarik  untuk  mengetahui  faktor  yang mempengaruhi niat petani dalam mengakses pembiayaan alsintan melalui bank syariah.

## 2. LANDASAN TEORI DAN PENGEMBANGAN HIPOTESIS

## Landasan Teori

## Theory Planned Behaviour (TPB)
Dorongan  dalam  melakukan  suatu  tindakan  merupakan  intensi  dengan  maksud bahwa seseorang berani mengambil risiko untuk bertindak dan berani mengambil risiko untuk  bertingkah  laku  (Mahyarni,  2013).  Ajzen  (1991)  intensi  bisa  diprediksi  secara akurasi  tinggi  melalui  sikap  terhadap  perilaku  tersebut,  norma  subjektif,  dan  kontrol
perilaku  yang  dirasakan;  dan  niat  ini,  bersama  dengan  persepsi  mengenai  kontrol perilaku,  menyebabkan  perbedaan  besar  dalam  perilaku  sebenarnya. Theory  planned behaviour menguraikan serangkaian bukti yang dirasakan melalui keyakinan, normatif, dan  kontrol  perilaku.  Conner  &  Armitage  (1998)  Pengembangan theory  planned behaviour bisa  terjadi  melalui  dua  metode.  Pertama,  menggabungkan theory  planned behaviour melalui hubungan sikap perilaku ditinjau . Kedua, melalui memasukan proses kemauan sebagai pertimbangan dalam menentukan niat tujuan.
Bosnjak et al., (2020) ketiga faktor penentu theory planned behaviour diatas bisa memfasilitasi  perilaku  seseorang  dan  sebaliknya  bisa  menghambat  seseorang  untuk bertindak.  Keyakinan  perilaku  membentuk  tindakan  yang  disukai  dan  tidak  disukai, adapun  keyakinan  normatif  membentuk  tekanan  sosial  atau  norma  subjektif,  dan keyakinan  kontrol  menghasilkan  persepsi  kontrol  perilaku  atau  efikasi  diri.  George (2004) theory planned behaviour menghubungkan juga antara keyakinan dengan harapan yang dimiliki. Harapan besar yang dimiliki seseorang akan mendorong sebuah perilaku untuk mencapai tujuan. Pertimbangan faktor-faktor risiko bisa diminimalisir atas harapan tinggi penuh keyakinan. Petani berani mengambil pembiayaan dengan risiko gagal panen tetap  dilakukan  atas  harapan  besar  memperoleh  keuntungan  besar.  Pembiayaan  yang diberikan  digunakan  untuk  pembelian  peralatan  modern  dalam  pertanian  mendorong terciptanya  efisiensi  biaya,  sehingga  keuntungan  yang  diterima  bisa  meningkat  secara signifikan.

## Pengembangan Hipotesis
Penggunaan theory  planned  behaviour terbukti  mampu  menunjukan  perilaku seseorang dalam memilih pembiayaan pada perbankan (Harnoko & Herianingrum, 2020; Ramadani, 2019; Wijayanto et al., 2017). Sikap seorang menunjukan sebuah pengaruh dalam pembentukan pola niat untuk  melakukan  sesuatu.  Sikap dipandang sebagai  cara seseorang  melakukan  evaluasi  dan  melakukan  perbandingan  terhadap  obyek  melalui pilihan yang tersedia. Ambad & Damit (2016) dasar sikap terhadap obyek bisa muncul akibat  pemikiran  (kognitif),  kepercayaan  (nilai),  perasaan  (afektif),  sikap  ini  menjadi dasar  untuk  niat  melakukan  suatu  tindakan.  Sebagaimana  disampaikan  Ajzen  (1991) sikap yang dimiliki seseorang cenderung mendorong untuk melakukan sesuatu, sehingga sikap memiliki peran besar atas niat yang terbentuk dalam diri. Sehingga sikap diduga mempengaruhi  niat  yang  dimiliki  seseorang  untuk  bertindak.  Maka  hipotesis  yang dibentuk dalam penelitian ini sebagai berikut:
H 1 :  Sikap  terhadap  perilaku  memiliki  pengaruh  terhadap  niat  petani  melakukan pembiayaan alsintan pada bank syariah.
Selain  atas  sikap  yang  dimiliki,  niat  seseorang  bisa  mencul  akibat  norma  sosial, tokoh masyarakat, lingkungan keluarga, dan pertemanan (Shanmugham & Ramya, 2012). Artinya,  interaksi  sosial  dengan  rekan  kerja,  teman,  dan  anggota  keluarga dipertimbangkan  sebagai  sarana  penting  untuk  menyebarkan  informasi  dan  ide  secara efektif. Interaksi seseorang menghasilkan pembentukan pendapat konsensus yang dapat mempengaruhi  individu  pembuat  keputusan  (Prechter,  1999;  Nofsinger,  2005).  Petani selalu  berinteraksi  dengan  petani  lainnya  saat  berada  diladang.  Lahan  pertanian  yang terpusat  mempertemukan  antar  petani  untuk  saling  berbagi  informasi  terutama  terkait permodalan.  Kesamaan  permasalahan  yang  dihadapi  memungkinkan  petani  untuk bertukar pikiran dan pengalaman, sehingga hasil interaksi akan membentuk niat petani dalam memilih pembiayaan. Status sosial ekonomi akan mempengaruhi perilaku dalam perilaku  kredit,  sehingga  untuk  mencegah  risiko  perlu  proses  pencarian  mendalam
terhadap niat (Xiao et al., 2011). Tolba et al., (2014) norma subjektif memiliki pengaruh penting dalam niat melakukan pinjaman uang diperbankan. Maka hipotesis kedua yang dibentuk dalam penelitian ini sebagai berikut:
H 2 :  Norma  subjektif  memiliki  pengaruh  terhadap  niat  petani  melakukan  pembiayaan alsintan pada bank syariah.
Mahyarni  (2013)  memberikan  kesimpulan  atas  pendapat  Ajzen  (1991)  tentang kontrol  perilaku  sebagai  pandangan  yang  berada  dalam  diri  seseorang  untuk  berbuat sesuatu  atas  persespsi  yang  dimiliki  dengan  kemudahan  dan  kesulitan  pada  proses pelaksanaan. Proses penilaian kontrol perilaku didasari atas keyakinan seseorang dalam memperoleh akses terhadap sumber daya dalam memanfaatkan kesempatan agar perilaku berjalan  efektif.  Beverly  &  Heise  (1988)  memberikan  gambaran  kepercayaan  bahwa prediksi teori kontrol akan memberikan peristiwa terjadi. Artinya, perilaku seseorang bisa diamati pada keadaan sosial yang berbeda. Situasi yang dihadapi oleh petani cenderung memberikan tantangan baru sebelum permasalahan lama selesai.
Petani memiliki permasalahan pengadaan teknologi pertanian untuk menciptakan efisiensi dan efektivitas, kendala permodalan untuk pembelian teknologi pertanian yang belum  selesai  membuat  petani  dihadapkan  pada  proses  persetujuan  kredit  lunak  yang ditawarkan  perbankan  konvensional  cenderung  mengalami  kesusahan  atas  risiko pertanian. Keyakinan untuk menghadapi suatu persoalan diperlukan untuk menyelesaikan aktivitas (Harnoko & Herianingrum, 2020). Tingkat stress seseorang akan mempengaruhi perilaku pembiayaan, sehingga kontrol perilaku berperan penting (Liu & Zhang, 2021). Beberapa penelitian menunjukan bahwa perilaku kontrol secara signifikan mempengaruhi seseorang untuk bertindak memilih pembiayaan (Minibas-Poussard et al., 2018; Sari & Rofaida, 2011). Maka hipotesis ketiga dalam penelitian ini sebagai berikut:
H 3 :  Kontrol  perilaku  memiliki  pengaruh  terhadap  niat  petani  melakukan  pembiayaan alsintan pada bank syariah.
Selain faktor-faktor yang dikemukan oleh Ajzen (1991), terdapat faktor lain yang menentukan niat orang melakukan peminjaman uang dibank. Faktor kunci tersebut ialah pengetahuan yang dimiliki oleh debitur (Tolba et al., 2014). Pengetahuan dipersepsikan sebagai kapasitas dalam memprediksi atau menghadapi suatu peristiwa berkaitan situasi yang terbentuk atas pola (Rosyid & Halimatu, 2016). Penilaian pengetahuan didasari oleh tahu, memahami, aplikasi, analisis, sintesis, dan evaluasi. Wang & Lin (2019) salah satu faktor yang memberikan pengaruh terhadap penggunaan kredit bank ialah pengetahuan. Beberapa  penelitian  dilakukan  sebelumnya  menunjukan  pengetahuan  berpengaruh terhadap pembiayaan yang dipilih oleh debitur (Parastika et al., 2021; Risnaeni & Dhiasti, 2020; Handida & Sholeh, 2019) . Petani memiliki pengetahuan keuangan yang berguna dalam pencarian akses kredit serta pengelolaan modal, sehingga hipotesis keempat dalam penelitian ini sebagai berikut:
H 4 : Pengetahuan memiliki pengaruh terhadap niat petani melakukan pembiayaan alsintan pada bank syariah.
Petani di Indonesia mayoritas beragama Islam sehingga memiliki ketaatan terhadap agama.  Religiusitas  mendorong  petani  dalam  memilih  pembiayaan  berbasis  syariah diantara  pilihan  kredit  yang  ditawarkan  perbankan.  Tingkat  kepercayaan,  keyakinan, kesalehan  dalam  mentaati  syariah  agama  dipandang  sebagai  religiusitas  (Mujaddid  & Nugroho, 2019). Religiusitas juga diartikan sebagai sikap integrasi secara komplek antara pengetahuan agama (Prasetiya et al., 2020), serta tindakan keagamaan pada diri seseorang (Astogini et al., 2011). Spiritualitas berkontribusi positif dalam membentuk pola hidup manusia,  maka  religiusitas  intrinsik  dan  religiusitas  ekstrinsik  keduanya  secara  tidak
langsung mempengaruhi niat berperilaku (S. Wang et al., 2020). Religiusitas manajerial perbankan  dalam  pengelolaan  perbankan  perlu  digali  lebih  mendalam  (Samad  et  al., 2022),  sehingga  manajer  memiliki  tanggung  jawab  untuk  memberikan  pengetahuan produk  bank  syariah  kepada  petani.  Saptasari  &  Aji  (2020)  menemukan  religiusitas berperan besar dalam niat menggunakan layanan perbankan syariah, sehingga hipotesis kelima yang dikembangkan oleh peneliti sebagai berikut:
H 5 : Religiusitas memiliki pengaruh terhadap niat petani melakukan pembiayaan alsintan pada bank syariah.

## 3. MODEL PENELITIAN

## Gambar 1. Model Penelitian
Keterangan:
X1 : Sikap X2 : Norma subjektif X3 : Kontrol perilaku X4 : Pengetahuan X5 : Religiusitas Y : Intensi

## 4. METODE PENELITIAN
Penelitian ini menggunakan gabungan metode kualitatif (wawancara dan kelompok fokus)  dan  kuantitatif  (survei  dan  analisis  regresi)  atau  sering  dikenal  sebagai  metode kombinasi ( mix method ). Penelitian metode kombinasi digunakan untuk mencari tujuan yang sama tetapi dengan cara berbeda (Sugiyono, 2022). Metode kuantitatif merupakan metode  tradisional  yang  menjadi  tradisi  dengan  landasan  filasafat  positivisme.  Dalam analisa kuantitatif menggunakan analisa data bersifat statistic. Adapun metode kualitatif yang  dianggap  sebagai  metode  baru  merupakan  realitas  dengan  kombinasi  landasan filsafat  penelitian  kuatitatif  dan  kualitatif.  Sedangkan  dalam  penelitian  ini  pendekatan metode  kombinasi  berlandaskan  filsafat  pragmatism.  Data  primer  dalam  penelitian
H 5 (+) H 4 (+) H 1 (+) X1 Y X2 X4 X5 H 2 (+) H 3 (+) X3
diperoleh  dari  kuesioner  dan  wawancara  kepada  para  petani  di  Kabupaten  Sukoharjo, Sragen,  dan  Karanganyar.  Adapun  data  data  sekunder  berupa  hasil  kuesioner  yang digunakan untuk menguji hipotesis.
Teknik sampling daerah ( cluster sampling ) digunakan dalam penelitian ini untuk menemukan petani dengan tempat  tinggal  yang luas berada di  Solo  Raya. Penggunaan teknik  sampling  daerah  dilakukan  untuk  memilih  Kabupaten  Sragen  dan  Sukohajo sebagai  lokasi  penelitian.  Maka  daerah  populasi  meliputi  kedua  kabupaten  tersebut. Berdasarkan proses pencarian data diperoleh sampel dari kedua kabupaten sejumlah 100 sampel. Analisis yang digunakan dalam mengetahui niat petani melakukan pembiayaan alsintan melalui bank syariah menggunakan regresi berganda dengan software SPSS.

## 5. HASIL DAN PEMBAHASAN

## Demografi
Tahap  pertama  yang  dilakukan  sebelum  penyajian  hasil  analisa  data,  peneliti menyajikan  gambaran  atau  karakteristik  responden  untuk  melengkapi  hasil  dan mendukung  penelitian.  Adapun  karakteristik  yang  disajikan  dalam  penelitian  meliputi jenis  kelamin,  pendidikan  terakhir,  dan  luas  tanah  garapan.  Gambaran  karakteristik responden disajikan sebagai berikut:
Tabel 1 : Jenis Kelamin Jenis Kelamin Presentase (%) Laki-Laki 59 % Perempuan 41 % Total 100 %
Sumber: Data diolah, 2023
Berdasarkan tabel 1 diatas diketahui bahwa responden petani berjenis kelamin laki- laki  sebanyak  59  persen  atau  sejumlah  59  petani.  Adapun  respoden  perempuan  yang diperoleh sebesar 41 persen atau sejumlah 41 petani.
Tabel 2 : Pendidikan
Pendidikan Terakhir Persentase (%) SD 34% SMP 39% SMA SEDERAJAT 27% SARJANA 0 Sumber: Data diolah, 2023
Pada tabel 2 diatas menunjukan bahwa pendidikan terakhir yang menjadi responden dalam penelitian ini dengan jumlah terbanyak ialah SMP sebesar 39 persen. Pendidikan terbanyak berikutnya SD sebesar 34 persen, dan pendidikan terakhir SMA berjumlah 28 persen.
Tabel 3: Luas Tanah Garapan
Luas Lahan Sawah Presentase < 2. 000 m 2 29 % 2.000 m 2 – 5. 000 m 2 71 % Total 100 %
Sumber: Data diolah, 2023
Berdasarkan tabel 3 diatas diketahui bahwa luas tanah garapan petani dengan luas dibawah  2000  m 2 sebanyak  29  persen  atau  sejumlah  29  orang.  Adapun  tanah  garapan petani dengan luas 2.000 m 2 – 5. 000 m 2 sebesar 71 persen atau sejumlah 71 petani. Jadi responden  dalam  penelitian  ini  didominasi  oleh  petani  yang  memiliki  lahan  garapan dengan luas antara 2.000 m 2 – 5. 000 m 2 .
Tabel 4 : Hasil Uji Validitas dan Reliabilitas
Variabel Penelitian Butir Pertanyaan Nilai r hitung Keterangan Nilai Cronbach Alpha Keterangan Sikap (X1) 1 2 3 4 5 0.775 0.747 0.781 0.735 0.741 Valid Valid Valid Valid Valid 0.806 Reliabel Norma Subjektif (X2) 1 2 3 4 5 0.752 0.685 0.695 0.547 0.698 Valid Valid Valid Valid Valid 0.696 Reliabel Kontrol Perilaku (X3) 1 2 3 4 5 0.634 0.607 0.699 0.621 0.715 Valid Valid Valid Valid Valid 0.657 Reliabel Pengetahuan (X4) 1 2 3 4 5 0.630 0.647 0.517 0.689 0.669 Valid Valid Valid Valid Valid 0.614 Reliabel Religiusitas (X5) 1 2 3 4 5 0.695 0.727 0.781 0.708 0.667 Valid Valid Valid Valid Valid 762 Reliabel Niat (Y) 1 2 3 4 5 0.697 0.519 0.626 0.615 0.703 Valid Valid Valid Valid Valid 0.630 Reliabel
Dari tabel di atas dapat dilihat bahwa dari keenam variabel yang terdiri dari 30 butir pertanyaan Adapun cara memperoleh r tabel adalah df = n-2, maka 100-2 = 98 , kemudian angka  98  dicari  dalam  tabel  r  sehingga  didapatkan  r  tabel  sebesar  0,196.  Hasil  yang didapatkan semuanya dinyatakan valid karena r hitung lebih besar dari r tabel. Sehingga pernyataan dalam kuesioner layak dan bisa digunakan dalam penelitian selanjutnya. Dari tabel di atas juga dapat dilihat bahwa dari kelima variabel yang dinyatakan reliabel karena Cronbach Alpha lebih besar dari Alpha pembanding yaitu 0,6.
Tabel 5 : Analisa Hasil Uji Hipotesis
Hipotesis Sig. Hasil H1 Sikap terhadap perilaku memiliki pengaruh terhadap niat petani melakukan pembiayaan pada perbankan syariah 0.052 Ditolak H2 Norma subjektif terhadap perilaku memiliki pengaruh terhadap niat petani melakukan pembiayaan pada perbankan syariah 0.865 Ditolak H3 Kontrol perilaku terhadap perilaku memiliki pengaruh terhadap niat petani melakukan pembiayaan pada perbankan syariah 0.282 Ditolak H4 Pengetahuan terhadap perilaku memiliki pengaruh terhadap niat petani melakukan pembiayaan pada perbankan syariah 0.020 Diterima H5 Religiusitas terhadap perilaku memiliki pengaruh terhadap niat petani melakukan pembiayaan pada perbankan syariah 0.007 Diterima
Catatan:* Nilai signifikansi pada 0,05
Berdasarkan tabel 2 diketahui bahwa hasil uji hipotesis menunjukan variabel sikap, norma  subjektif,  dan  kontrol  perilaku  memiliki  nilai  signifikansi  lebih  dari  0,05  yang berarti  bahwa  hipotesis  pertama,  kedua,  dan  ketiga  ditolak.  Dapat  disimpulkan  bahwa variabel sikap, norma subjektif, dan kontrol perilaku tidak memiliki pengaruh terhadap variabel  niat.  Adapun  hasil  uji  hipotesis  variabel  pengetahuan  dan  religiusitas menunjukan nilai signifikansi kurang dari 0,05 yang berarti bahwa hipotesis diterima atau terdapat pengaruh dari variabel pengetahuan dan religiusitas.

## Pembahasan
Hasil  temuan  dalam  penelitian  ini  menunjukan  bahwa  variabel  sikap  tidak memberikan pengaruh terhadap niat petani untuk mencari permodalan atau pembiayaan terhadap  bank  syariah.  Hal  ini  disebabkan  petani  tidak  memiliki  keyakinan  dalam melakukan pembiayaan melalui bank syariah.  Hasil panen dengan harga yang fluktuatif membuat  petani  merasa  kemampuan  untuk  mengembalikan  modal  guna  pembelian alsintan dirasa mustahil. Selama ini hasil panen digunakan untuk mendukung biaya hidup dan dipergunakan kembali untuk modal awal masa tanam. Jadi pendapatan yang diterima selama  panen  sebelumnya  memberikan  alasan  kuat  bahwa  keyakinan  mampu mengembalikan modal untuk pembelian teknologi pertanian sangat rendah.
Faktor latar belakang petani yang memiliki sifat asli akan cenderung mempengaruhi dalam proses  pembentukan niat  dibandingkan sosialisasi  dan peningkatan  literasi  yang dilakukan oleh pemerintah maupun bank syariah. Artinya sosialiasai dan promosi tidak begitu  mempengaruhi  niat  petani  dalam  melakukan  pembiayaan  alsintan  melalui  bank
syariah.  Sikap  pengambilan  keputusan  terhadap  risiko  dalam  konteks  keputusan nonkompetitif  tidak  serta  merta  mendorong  pada  situasi  kompetitif  (Eliashberg  & Winkler, 1978). Petani memiliki kayakinan bahwa penggunaan teknologi terbaru sektor pertanian akan memberikan banyak keuntungan, tetapi belum ada niatan untuk pengadaan modal melalui pinjaman bank syariah. Harga alsintan yang tidak murah dirasakan akan terlalu memaksakan pembelian apabila dibandingkan dengan hasil panen.
Hasil ini mendukung Pratiwi (2014) bahwa hasil panen yang tidak menentu akan mempengaruhi petani dalam melakukan pinjaman ke bank, adapun jika ada pembiayaan yang dilakukan oleh petani digunakan untuk kebutuhan mendesak. Sikap ini didasari atas pembiayaan yang dilakukan di bank tidak akan menyelesaikan masalah keuangan petani. Artinya, petani tetap harus memenuhi kewajiban kepada bank syariah apabila melakukan pembiayaan alsintan, sedangkan ketika petani tidak melakukan pembiayaan tidak akan dibebankan pinjaman yang harus dilunasi meskipun  hasil panen tidak maksimal akibat biaya  sewa  alsintan  cenderung  tinggi.  Atas  dasar  keyakinan  inilah  petani  merasa pembiayaan alsintan bukan pilihan prioritas utama pada masa-masa seperti sekarang.
Temuan  hasil  penelitian  ini  juga  menunjukan  norma  subjektif  tidak  memiliki pengaruh  terhadap  niat  petani  melakukan  pembiayaan  alsintan  pada  bank  syariah. Lingkungan  kehidupan  petani  memberikan  gambaran  umum  suatu  pandangan  yang dianggap  umum  untuk  dilakukan.  Pembiayaan  bank  syariah  bagi  petani  dianggap  hal yang tidak biasa sehingga mendorong penolakan untuk melakukan pembiayaan pada bank syariah. Berdasarkan hasil wawancara yang dilakukan kepada para petani, lebih memilih perkreditan  melalui  BRI  lewat  produk  KUR  yang  ditawarkan.  Produk  ini  dirasa  yang paling  umum  dipilih  oleh  masyarakat  ketika  membutuhkan  permodalan,  sehingga pandangan masyarakat akan memberikan imej tidak biasa ketika mengambil pembiayaan bank syariah. Selain itu, para petani memberikan alasan bahwa bank konvesional seperti BRI dianggap bank besar dan terdapat kemudahan akses.
Hal ini juga didasari oleh pengalaman para petani yang belum banyak melakukan pembiayaan kepada bank syariah, sehingga tidak dapat memberikan sharing pengalaman tentang  pembiayaan  yang  dilakukan.  Bahkan  tidak  ada  dorongan  dari  lingkungan masyarakat untuk melakukan pembiayaan di bank syariah sebagai alternatif pengadaan alsintan.  Informasi  yang  berkembang  pada  para  petani  ialah  pembiayaan  melalui  bank syariah  menggunakan  mekanisme  yang  rumit,  sehungga  petani  cederung  menyukai pembiayaan  yang  simpel.  Sebaliknya,  proses  yang  mudah  seperti  penghitungan pembiayaan  mudah  dipahami  dan  proses  pencairan  dana  cepat  akan  mendorong masyarakat tertarik menggunakan pembiayaan bank syariah (Novita, 2020). Opini yang terbentuk pada masyarakat berperan penting dalam niat petani melakukan pembiayaan.
Kontrol  perilaku  dalam  penelitian  ini  juga  terbukti  tidak  memberikan  pengaruh terhadap  petani  untuk  melakukan  pembiayaan  alsintan  di  bank  syariah.  Petani  merasa tidak  dapat  mengendalikan  kegiatan  pertanian  yang  ditekuni.  Hal  ini  disebabkan  oleh berbagai faktor yang mempengaruhi kondisi pertanian seperti: perubahan musim, cuaca tidak menentu, hama, harga fluktuatif, kelangkaan pupuk, hingga antrian sewa alsintan yang tidak dapat diprediksi. Petani merasa pasrah atas kegiatan pertanian yang ditekuni dengan  bersikap  pasrah  atas  hasil  panen  diterima.  Berbagai  faktor  tersebut menggambarkan  petani  tidak  memiliki  kendali  atas  faktor-faktor  yang  mempengaruhi pertanian dan berdampak terhadap keengganan melakukan pembiayaan alsintan dengan dalih hasil panen belum tentu bisa memenuhi kewajiban pembayaran.
Sebagian petani menggarap lahan bukan atas kepemilikan pribadi tetapi menggarap lahan  milik  orang  lain.  Kebijakan  pembagian  keuntungan  disepakati  oleh  kedua  belah
pihak antara petani penggarap dengan pemilik lahan. Akan tetapi hasil panen yang tidak menentu  membuat  pembagian  keuntungan  semakin  memberatkan  apabila  melakukan pembiayaan alsintan. Bagi petani yang memiliki lahan sendiri, menganggap keuntungan yang diperoleh tidak sebanding apabila digunakan untuk memenuhi kebutuhan alsintan melalui  pembiayaan.    Jangka  pengembalian  yang  dipengaruhi  oleh  harga  alsintan membuat  petani  merasa  tidak  memiliki  keyakinan  bahwa  dimasa  mendatang  kondisi pertanian akan baik-baik saja.
Variabel  pengetahuan  dan  religiusitas  justru  memberikan  pengaruh  secara signifikan bagi petani untuk melakukan pembiayaan alsintan pada bank syariah. Hal ini dilandasi  oleh  informasi  secara  umum  dan  pengetahuan  keagamaan  yang  mendorong petani  untuk  memilih  pembiayaan  bank  syariah  apabila  telah  memutuskan  pembelian alsintan. Kedua variabel ini memiliki pengaruh karena para petani memiliki pilihan untuk menentukan  pembiayaan  yang  cocok  sesuai  keyakinan  keagamaan.  Fakta  yang  terjadi bahwa TPB tidak memberikan pengaruh terhadap niat petani disebabkan potensi risiko pertanian  yang  tidak  dapat  diprediksi  dan  diluar  kendali.  Adapun  terkait  keyakinan agama, petani tetap berpegang teguh terhadap keyakinan agama yang dianggap sebagai jalan terbaik.
Pengetahuan  petani  yang  diperoleh  dari  sosialisasi  dan  peningkatan  literasi keuangan masyarakat berperan dalam membentuk niat pembiayaan alsintan bank syariah. Petani memiliki pengetahuan bahwa pinjaman di lembaga keuangan bukan bank setelah diperhitungkan  terdapat  bunga  yang  sangat  besar  dan  memberatkan,  sehingga pengetahuan  dan  keimanan  yang  dimiliki  justru  akan  mendorong  petani mempertimbangkan  penggunaan  bank  syariah  sebagai  pemenuhan  alsintan.  Hasil  ini sejalan dengan Febryana (2021) yang menemukan hasil variabel religiusitas berpengaruh terhadap niat melakukan pembiayaan di bank syariah.

## 6. KESIMPULAN
Simpulan  yang  bisa  diambil  dari  penelitian  niat  petani  melakukan  pembiayaan alsintan  melalui  bank  syariah  meliputi:  pertama, theory  planned  behaviour tidak berpengaruh terhadap niat petani melakukan pembiayaan dikarenakan pembiayaan tidak akan menyelesaikan beban petani tetapi hanya mengalihkan beban biaya pada kegiatan lain,  sehingga  petani  menganggap  terdapat  potensi  risiko  yang  tidak  bisa  dikendalikan dimasa mendatang. Kedua, apabila petani memiliki pilihan akan melakukan pembiayaan alsintan  melalui  bank  syariah  atas  pengetahuan  dan  tingkat  keimanan  yang  tinggi. Pembiayaan pertanian belum banyak menyentuh seluruh lapisan masyarakat, selama ini pembiayaan  pertanian  lebih  banyak  dilakukan  untuk  sektor  pertanian  besar.  Padahal sektor  pertanian  kecil  juga  memiliki  potensi  untuk  dikembangkan  dan  bisa  menjadi pemicu peningkatan perekonomian daerah.

## DAFTAR PUSTAKA
Ajzen, I. (1991). The Theory of Planned Behavior. Organizational Behavior and Human Decision Processes , 50 (2), 179–211. https://doi.org/10.1016/0749-5978(91)90020- T
Aldillah, R. (2016). Kinerja Pemanfaatan Mekanisasi Pertanian dan Implikasinya dalam Upaya Percepatan Produksi Pangan di Indonesia. Forum Penelitian Agro Ekonomi , 34 (2).
Ambad, S. N. A., & Damit, D. H. D. A. (2016). Determinants of entrepreneurial intention
among undergraduate students in Malaysia. Procedia Economics and Finance , 27 , 108–114.
Ardhi,  Y.  (2022). Panen  di  Sragen,  Mentan  SYL  Gairahkan  Produksi  Hingga  Ekspor Kacang Tanah . Republika. https://ekonomi.republika.co.id/berita/r5hxc7314/panen-di-sragen-mentan-syl- gairahkan-produksi-hingga-ekspor-kacang-tanah Asmaaysi, A. (2023). Round Up: BI Catat Permintaan Kredit Menurun, Terutama dari Sektor Manufaktur Hingga Pertanian . Bisnis.Com. https://finansial.bisnis.com/read/20230523/11/1658193/round-up-bi-catat- permintaan-kredit-menurun-terutama-dari-sektor-manufaktur-hingga-pertanian
Astogini, D., W, W., & Wulandari, S. Z. (2011). Aspek Religiusitas Dalam Keputusan
Pembelian. Jurnal Ekonomi,
Bisnis, Dan Akuntansi, 13 (1). https://doi.org/https://doi.org/10.32424/jeba.v13i1.345
Beverly, W., & Heise, D. R. (1988). Expectations, Intentions, and Behavior: Some Tests of Affect Control Theory . Routledge.
Bosnjak, M., Ajzen, I., & Schmidt, P. (2020). The Theory of Planned Behavior: Selected Recent Advances and Applications. Europe’s Journal of Psychology , 16 (3), 352– 356. https://doi.org/10.5964/ejop.v16i3.3107
Burhan, F. A. (2023). Porsi Kredit Pertanian Masih Rendah, OJK Beberkan Alasannya . Bisnis.Com.  https://finansial.bisnis.com/read/20231004/90/1700778/porsi-kredit- pertanian-masih-rendah-ojk-beberkan-alasannya
Conner,  M.,  &  Armitage,  C.  J.  (1998).  Extending  the  Theory  of  Planned  Behavior:  A Review and Avenues for Further Research. Journal of Applied Social Psychology , 28 (15), 1429–1464. https://doi.org/10.1111/j.1559-1816.1998.tb01685.x
Damianus  Bram.  (2021). Total  Bantuan  Rp  1,1  M  untuk  33  Kelompok  Tani  di Karanganyar . Radarsolo.Jawapos.Com.
https://radarsolo.jawapos.com/karanganyar/841661532/total-bantuan-rp-11-m- untuk-33-kelompok-tani-di-karanganyar
Eliashberg, J.,  &  Winkler, R. L. (1978). The Role of  Attitude Toward Risk  in  Strictly Competitive  Decision-Making  Situations. Management  Science , 24 (12). https://doi.org/https://doi.org/10.1287/mnsc.24.12.1231
Febryana, A. (2021). Niat Pengambilan Keputusan Pembiayaan Keuangan Islam Melalui Sikap, Norma Subyektif, Perilaku Kontrol Dan Aspek Religiusitas . Unisula.
George, J. F. (2004). The Theory of Planned Behavior and Internet Purchasing. Internet Research , 14 (3), 198–212. https://doi.org/10.1108/10662240410542634
Gultom,  S.  A.,  Siregar,  S.,  &  Sugianto.  (2022).  Apakah  Regiulitas  Memoderasi Keputusan Nasabah Bank Syariah. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 8 (2).
Hadad, M. D. (2015). Peran Sektor Jasa Keuangan dalam Pembiayaan Sektor Pertanian, Peternakan dan Perikanan . OJK. https://ojk.go.id/Files/201502/MDHPembiayaanSektorPeternakanPertaniandanPer ikananCetak_1423815844.pdf
Handaka.  (2023).  Kebijakan  Antisipatif  Pengembangan  Mekanisasi  Pertanian. Analisis
Kebijakan Pertanian , 11 (1).
Handida, R. D., & Sholeh, M. (2019). Pengaruh Tingkat Pengetahuan, Kualitas Layanan, Dan  Tingkat  Literasi  Keuangan  Syariah  Terhadap  Pengambilan  Keputusan Masyarakat Muslim Menggunakan Produk Perbankan Syariah Di Daerah Istimewa Yogyakarta. Jurnal Ekonomi Dan Pendidikan , 15 (2), 84–90. https://doi.org/10.21831/jep.v15i2.23743
Harinta,  Y.  W.,  &  Basuki,  J.  S.  (2018).  Potensi Pengembangan  Bawang  Putih  sebagai Komoditas Unggulan di Kabupaten Karanganyar. Agrisaintifika Jurnal Ilmu-Ilmu Pertanian , 2 (2).
Harnoko, A. D., & Herianingrum, S. (2020). Analisis Teori Perilaku Yang Direncanakan Terhadap  Niat  Warga  Surabaya  Untuk  Kredit  Pemilikan  Rumah  Syariah  Di  De Rayyan  Developer  Property. Jurnal  Ekonomi  Syariah  Teori  Dan  Terapan , 7 (8),
1527. https://doi.org/10.20473/vol7iss20208pp1527-1537 Hayati,  D.  N.  (2021). Kembangkan  Produktivitas  Petani  Sukoharjo,  Mentan  SYL Hibahkan KUR Pertanian . Kompas.Com. https://kilaskementerian.kompas.com/kementan/read/2021/10/12/202450226/kem bangkan-produktivitas-petani-sukoharjo-mentan-syl-hibahkan-kur-pertanian Hayati, D. N., & Gewati, M. (2022). Dinilai Jadi Solusi Permodalan Petani, Kementan Ajak Petani Manfaatkan KUR Pertanian . Kompas.Com.
https://money.kompas.com/read/2022/10/31/174559326/dinilai-jadi-solusi- permodalan-petani-kementan-ajak-petani-manfaatkan-kur?page=2
Iswad,  A.  (2023). 36  Gapoktan  di  Karanganyar  Terima  Bantuan  Pertanian,  Ini  Data Rincinya Artikel ini telah tayang di TribunJateng.com dengan judul 36 Gapoktan di Karanganyar Terima Bantuan Pertanian . TribunNews.Com.
Iswara,  R.  A.,  Lestari,  E.,  &  Rusdiyana,  E.  (2021).  Persepsi  Pemuda  Mengenai  Alih Fungsi  Lahan  Pertanian  Padi  Sawah  di  Kecamatan  Kebakkramat  Kabupaten Karanganyar. Jurnal Indonesia Sosial Sains , 2 (10).
Judono, B. (2016). Pengaruh Pemahaman Rasional Pembiayaan Syariah Dan Religiusitas Petani  Terhadap  Sikap  Petani  Dalam  Memilih  Bank  Syariah. Jurnal  Manajemen Dan Kewirausahaan , 4 (1).
Kusuma, M., Narulitasari, D., & Nurohman, Y. A. (2022). Inklusi Keuangan Dan Literasi Keuangan  Terhadap  Kinerja  Dan  Keberlanjutan  Umkm  Disolo  Raya. Among Makarti , 14 (2). https://doi.org/10.52353/ama.v14i2.210
Liu, L., & Zhang, H. (2021). Financial Literacy, Self-Efficacy And Risky Credit Behavior Among  College  Students:  Evidence  From  Online  Consumer  Credit. Journal  of Behavioral and Experimental Finance , 32 , 100569.
https://doi.org/10.1016/j.jbef.2021.100569
Mahanani, Verawati, L. Q. A., & Wiendi, N. M. A. (2020). Optimizing the Development of  ModernAgriculture  through  the  “Ngariung  Tani”  Program(Case  Study: Sindangsari  Village,  Ciranjang  District,  Cianjur  Regency). Jurnal  Pusat  Inovasi Masyarakat , 2 (3), 348‒352.
Mahyarni,  M.  (2013).  THEORY  OF  REASONED  ACTION  DAN  THEORY  OF PLANNED  BEHAVIOR  (Sebuah  Kajian  Historis  tentang  Perilaku). Jurnal  EL-
RIYASAH , 4 (1), 13. https://doi.org/10.24014/jel.v4i1.17
Mariati, R., Mariyah, M., & Irawan, C. N. (2022). ANALISIS KEBUTUHAN MODAL DAN  SUMBER  PERMODALAN  USAHATANI  PADI  SAWAH  DI  DESA JEMBAYAN DALAM. Journal of Agribusiness and Agricultural Communication ,
5 (1), 50. https://doi.org/10.35941/jakp.5.1.2022.7305.50-59
Minibas-Poussard, J., Bingol, H. B., & Roland-Levy, C. (2018). Behavioral Control Or Income?  An  Analysis  Of  Saving  Attitudes  And  Behavior,  Credit  Card  Use  And Buying On Installment. European Review of Applied Psychology , 68 (6), 205–214. https://doi.org/10.1016/j.erap.2018.10.003
Mokoagow,  M.  M.,  Pakasi,  C.  B.  .,  &  Tangkere,  E.  G.  (2016).  Faktor-Faktor  Yang Mempengaruhi  Alih  Fungsi  Lahan  Pertanian  Ke  Non  Pertanian  Di  Kabupaten Minahasa Utara. Cocos , 7 (1).
https://doi.org/https://doi.org/10.35791/cocos.v7i1.11383
Monica,  M.  A.,  Imamah,  N.,  &  Wahyuni,  S.  T.  (2020).  Analisis  Faktor-faktor  yang Mempengaruhi  Keputusan  Nasabah  Muslim  untuk  Memilih  Bank  Konvensional. Bharanomics , 1 (2).
Mujaddid, F., & Nugroho, P. T. A. (2019). Pengaruh Pengetahuan, Reputasi, Lingkungan Dan  Religiusitas  Terhadap  Minat  Pelajar  Sekolah  Menengah  Kejuruan  Prodi Perbankan Syariah Dalam Menabung Di Bank Syaria. Jurnal Ekonomi Islam , 10 (1). Nawal  Ika  Susanti,  Inayah,  N.,  &  Nisrina  Maesa  Hamzah.  (2020).  Pengaruh  Faktor Keluarga, Religiusitas Dan Kualitas Produk Terhadap Keputusan Nasabah Memilih Bank Konvensional. MALIA: Journal of Islamic Banking and Finance , 11 (2), 221– 240. https://doi.org/10.35891/ml.v11i2.2104
Nofsinger,  J.  R.  (2005).  Social  Mood  and  Financial  Economics. The  Journal  of Behavioural Finance , 6 (3), 144–160.
Novita,  S.  L.  (2020). Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Minatanggota  Dalam Pengambilan  Pembiayaanmurabahah  Pada  BMT  Assyafi’iyah  Berkah  Nasional KCP.Metro . IAIN Metro.
Nurohman, Y. A., Kusuma, M., & Narulitasari, D. (2021). Fin-Tech, Financial Inclusion, and  Sustainability:  a  Quantitative  Approach  of  Muslims  SMEs. International Journal of Islamic Business Ethics , 6 (1), 54. https://doi.org/10.30659/ijibe.6.1.54- 67
Nurohman,  Y.  A.,  Qurniawati,  R.  S.,  &  Hasyim,  F.  (2019).  Dana  Desa  Dalam Peningkatan  Kesejahteraan  Masyarakat  Pada  Desa  Wisata  Menggoro. Magisma: Jurnal Ilmiah Ekonomi Dan Bisnis , 7 (1), 35–43.
https://doi.org/10.35829/magisma.v7i1.38
Parastika,  P.,  Hartini,  T.,  &  Amri,  U.  (2021).  Pengaruh  Religiusitas  dan  Pengetahuan terhadap  Keputusan  Menabung  di  Bank  Syariah  dengan  Minat  Sebagai  Variabel Intervening. Jurnal Intelektualita: Keislaman, Sosial Dan Sains , 10 (1), 177–187. https://doi.org/10.19109/intelektualita.v10i1.8609
Pemkab  Karanganyar.  (2022). Analisis  Strategi  Smart  City  Daerah  Kabupaten Karanganyar (1st ed.). Kominfo.
Prasetiya,  B.,  Safitri,  M.  M.,  &  Yulianti,  A.  (2020).  Perilaku  Religiusitas:  Analisis
Terhadap Konstribusi Kecerdasan Emosional Dan Spiritual. Al-Tadzkiyyah: Jurnal Pendidikan Islam , 10 (2), 303–312. https://doi.org/10.24042/atjpi.v10i2.5015
Prass, A. B. (2022). Omzet Miliaran Rupiah, Petani Milenial Sukoharjo Miliki Potensi Besar . Krjogja. https://www.krjogja.com/jawa-tengah/1242473593/omzet- miliaran-rupiah-petani-milenial-sukoharjo-miliki-potensi-besar
Pratiwi, A. H. (2014). Faktor Yang Mempengaruhi Petani Bawang Merah Tidak Memilih Pembiayaan Pada Bank Syariah Di Nganjuk. JESTT , 1 (7).
Prechter,  R.  R.  (1999).  The  Wave  Principle  of  Human  Social  Behavior  and  the  New Science of Socionomics. In New Classics Library .
Putri,  Y.,  &  Idris.  (2022).  Determinan  Kredit  Bank  Umum  Untuk  Sektor  Pertanian: Analisis Dari Sisi Permintaan Dan Penawaran. ECOsains: Jurnal Ilmiah Ekonomi Dan Pembangunan , 10 (1).
Rahma,  A.  (2019). Petani  Masih  Sulit  Dapat  Akses  Modal .  Liputan6.Com. https://www.liputan6.com/bisnis/read/3952761/petani-masih-sulit-dapat-akses- modal
Ramadani, M. (2019). Pengaruh Attitude Toward Money Terhadap Compulsive Buying Behaviour Pengguna Kartu Kredit. Jurnal Ekonomi Vokasi , 2 (2).
Risnaeni,  U.  S.,  &  Dhiasti.  (2020).  Pengaruh  Pengetahuan  Anggota  Terhadap Pengambilan  Keputusan  Pembiayaan  Murabahah  Di  Bmt  Ugt  Sidogiri  Cabang Pembantu Randuagung Lumajang. Jurnal Berbasis Sosial) Pendidikan IPS STKIP Al Maksum , 1 (1), 55–71. https://jurnal.stkipalmaksum.ac.id/index.php/jbs
Rosyid, M., & Halimatu, S. (2016). Islaminomic. Pengetahuan Perbankan Syariah Dan Pengaruhnya Terhadap Minat Menabung Santri Dan Guru , 7 (2), 38–43.
Samad, S., Kashif, M., Wijeneyake, S., & Mingione, M. (2022). Islamic Religiosity and Ethical  Intentions  of  Islamic  Bank  Managers:  Rethinking  Theory  of  Planned Behaviour. Journal of Islamic Marketing , 13 (11), 2421–2436. https://doi.org/10.1108/JIMA-02-2020-0042
Saptasari,  K.,  &  Aji,  H.  M.  (2020).  Factors  Affecting  Muslim  non-Customers  to  use Islamic bank: Religiosity, Knowledge, and Perceived Quality. Jurnal Ekonomi & Keuangan Islam , 6 (2), 165–180. https://doi.org/10.20885/jeki.vol6.iss2.art7
Sari, M., & Rofaida, R. (2011). Factors Affecting the Behavior of University Community to Use Credit Card. International Research Journal of Business Studies , 4 (3), 217– 228. https://doi.org/10.21632/irjbs.4.3.217-228
Setiawan,  H.  (2020). Pemkab  Karangnyar  Kucurkan  Rp585  juta  Hibah  Pertanian . Jatengprov.Go.Id. https://jatengprov.go.id/beritadaerah/pemkab-karangnyar- kucurkan-rp585-juta-hibah-pertanian/#:~:text=Penyerahaan  bantuan  dilakukan  di Bank Jateng Cabang Karanganyar%2C,sarana pertanian%2C budidaya cabai%2C pengecoran jalan usaha tani.
Shanmugham, R., & Ramya, K. (2012). Impact of Social Factors on Individual Investors’ Trading Behaviour. Procedia Economics and Finance , 2 , 237-246.
Sugiyono. (2022). Metode Penelitian Kuantitatif (3rd ed.). Alfabet.
Sumara, A. Y. (2017). Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah
Muslim Untuk Memilih Bank Konvensional . Uin Sunan Kalijaga Yogyakarta.
Susilowati,  S.  H.  (2016).  Fenomena  Penuaan  Petani  dan  Berkurangnya  Tenaga  Kerja Muda  serta  Implikasinya  bagi  Kebijakan  Pembangunan  Pertanian. Forum Penelitian Agro Ekonomi , 34 (1).
Tempo. (2022). Kementan Dorong Literasi Keuangan untuk Keluarga Petani . Tempo.Co. https://bisnis.tempo.co/read/1617119/kementan-dorong-literasi-keuangan-untuk- keluarga-petani
Tolba, A., Seoudi,  I., &  Fahmy,  K. (2014). Factors  Influencing  Intentions of Egyptian MSME Owners in Taking Commercial Bank Loans. Journal of Small Business &
Entrepreneurship , 27 (6), 497–518. https://doi.org/10.1080/08276331.2015.1102478
Wang, S., Wang, J., Li, J., & Zhou, K. (2020). How and when does religiosity contribute to  tourists’  intention  to  behave  pro-environmentally  in  hotels? Journal  of Sustainable Tourism , 28 (8), 1120–1137.
https://doi.org/10.1080/09669582.2020.1724122
Wang,  Y.  M.,  &  Lin,  W.  C.  (2019).  Understanding  Consumer  Intention  to  Pay  by Contactless  Credit  Cards  in  Taiwan. International  Journal  of  Mobile Communications , 17 (1), 1. https://doi.org/10.1504/IJMC.2019.096507
Wijayanto, E., Widiyati, S., & Prihatiningsih, P. (2017). SMES’decision In Bank Credit Taking: Interpersonal Theory Behavior Approach. Prociding Sentrinov .
Xiao, J. J.,  Tang, C., Serido,  J.,  & Shim, S. (2011). Antecedents  and Consequences of Risky Credit Behavior among College Students: Application and Extension of the Theory of Planned Behavior. Journal of Public Policy & Marketing , 30 (2), 239– 245. https://doi.org/10.1509/jppm.30.2.239
Yanti,  L.  A.  (2021).  Analisis  Faktor-faktor  yang  Berpengagruh  Terhadap  Keputusan Nasabah Memilih Bank Syariah. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 7 (3).
Zuhirsyan,  M.,  &  Nurlinda,  N.  (2018).  Pengaruh  Religiusitas  dan  Persepsi  Nasabah terhadap  Keputusan  Memilih  Bank  Syariah. Jurnal  Kajian  Ekonomi  Dan Perbankan Syariah , 10 (1).