……………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………... ISSN 2798-6489 (Cetak)
Juremi: Jurnal Riset Ekonomi
ISSN 2798-6535 (Online)
FINANCIAL LITERACY, KONTROL DIRI, GAYA HIDUP, MATERIALISTIS

## TERHADAP PERSONAL FINANCIAL MANAJEMEN
Oleh Dina Fahma Sari 1 , Naimatul Inayah Wulandari 2
1,2 FEB ITB Yadika Email: 1 dina04april@gmail.com , 2 inayahwulandari04@gmail.com

## Abstract
The  research  objective  was  to  determine  the  effect  of  Financial  Literacy,  self-control,  lifestyle and  materialism  on  personal  financial  management.  The  research  approach  uses  a  quantitative research  approach  by  distributing  questionnaires  at  several  private  campuses  in  the  City  and District  of  Pasuruan  with  a  total  sample  of  119  students.  Sampling  using  purposive  sample technique.  Data  analysis  techniques  using  SPSS.  The  research  results  show  that  Financial Literacy  has  a  significant  effect  on  Personal  Financial  Management.  Self-Control  has  a significant  effect  on  Personal  Financial  Management.  Lifestyle  has  no  significant  effect  on Personal  Financial  Management.  Materialistic  has  no  significant  effect  on  Personal  Financial Management.
Keywords: Financial Literacy, SelfControl, Lifestyle, Materialistic, Personal Financial Management .

## PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
Indonesia  merupakan  salah  1  negara dari  Benua  Asia  yang  memiliki  penduduk dengan  jumlah  yang  besar  dan  wilayah  yang kepulauan  yang  luas.  Penduduk  yang  begitu besar  dengan  pembangunan  infratrusktur hampir  di  semua  wilayah  kota  dan  kabupaten harus  diimbangi  dengan  pembangunan  SDM yang  baik.  Jika  hanya  sekedar  pembangunan yang  hanya  fisik  saja  tanpa  pembangungan karakter  SDM  maka  infrastruktur  yang  sudah dibangun  akan  banyak  disalahgunakan.  Kasus korupsi  masih  menjadi  masalah  besar  hingga saat  ini.  Korupsi  bukan  hanya  di  wilayah kementerian  namun  sudah  sampai  wilayah daerah-daerah  pelosok.  Survey  nasional  tiga tahunan OJK Tahun 2016 menunjukkan bahwa hanya  64,2%mahasiswa  sudah  menggunakan produk dan jasa keuangan namun hanya 23,4% yang  mrmahami  mengenai  perilaku  keuangan sedangkan  di  tahun  2022tingkat  literasi keuangan  di  perguruan  tinggi  mencapai  62,42 %.  Perilaku  keuangan  dapat  dikendalikan dengan  mengelola  dan  mengatur  aktivitas
keuangan  harian  individu.  Personal  financial amangement  menjadi  faktor  penting  yang membuat  seseroang  memiliki  skill  dapat mengelola  keuangan  dengan  baik  dan  benar. Memiliki uang banyak belum tentu menjadikan  seseorang  bisa  aman  dari  gejolak kebangkrutan  atau  miskin  di  kemudian  hari. Pengelolaan  keuangan  yang  benar  membuat seseorang  bisa  memilah  dan  memilih  prioritas dalam  berbelanja.  Sikap  konsumsi  yang berlebihan  identic  dengan  mahasiswa  apalagi jika  sudah  berkuliah  di  kota-kota  besar  yang memiliki tren konsumsi yang tinggi. Tentunya pengeluaran  ketika  menempuh  Pendidikan  di kota kecil dan kota besar jauh berbeda dengan kultur  yang  juga  berbeda.  Terdapat  beberapa penelitian  yang  menunjukkan  hasil  terkait faktor-faktor  yang  mempengaruhi  personal financial management diantaranya menghasilkan hasil yang berbeda-beda sehingga  perlu  diuji  kembali.  Faktor-faktor yang mempengaruhi personal financial management  ada  yang  berasal  dari  dalam  dan luar  diri  seseorang.  Dalam  diri  seseorang diantaranya  adalah financial  literacy ,  control
………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………… Juremi: Jurnal Riset Ekonomi
ISSN 2798-6489 (Cetak) ISSN 2798-6535 (Online)
diri, gaya hidup dan materialistic yang melekat pada diri mahasiswa.

## LANDASAN TEORI
Theory Planned of Behaviour Menurut Ajzen (Arianti, 2021)
mengemukakan Theory Of Planned Behaviour (TPB)  menjelaskan  bahwa  adanya  niat  untuk berperilaku  bisa  menimbulkan  perilaku  yang ditampilkan oleh individu tersebut.

## Financial Literacy
Pengetahuan yang
berhubungan
dengan keuangan dinamakan financial literacy.  Financial  literacy berkaitan  dengan kompetensi seseorang untuk mengelola keuangan.  Financial  literacy  menurut  PISA (2012) adalah konsep kuengan yang digunakan untuk membuat pilihan keuangan yang efektif, meningkatkan financial wellbeing dari individu dan kelompok serta untuk berpartisipasi  dalam  kehidupan  ekonomi. Financial  literacy  terjadi  Ketika  individu memiliki sekumpulan keahlian dan kemampuan  yang  membuat  orang  tersebut mampu  memanfaatkan  sumber  daya  yang  ada untuk  mencapai  tujuan.  OJK  menjelaskna literasi keuangan adalah rangkaian proses atau aktivitas  untuk  meningkatkan  pengetahun, ketrampilan, keyakinan konsumen dan masyarakat  luas  sehingga  mereka  mampu mengelola keuangan pribadi lebih baik. Hal ini didukung  oleh  Atkitson  dan  Messy  (2018) yang  mengatakan  bahwa  literasi  keuangan adalah  pengetahun,  ketrampilan  ,  sikap  dan perilaku  yang  diperlukan  utuk  membuat keputusan  keuangan  yang  sehat  dan  akhirnya mencapai  kesejahteraan  keuangan  individu. Yushita  (2017)  menyatakan  bhawa  literasi keuangan adalah mencakup kemmapuan untuk embedakan pilihan keuangan, membahas uang dan  masalah  keuangan  tanpa  ketidaknyaman, merncanakan  masa  depan  dan  menanggapi kompeten  untuk  peristiwa  kehidupan  yang mempengaruhi keputusan keuangan.

## Kontrol Diri
Kontrol diri adalah bentuk pengendalian  diri  individu  yang  menunjukkan ke  dalam  Tindakan  yang  akan  diambil  (Putri dan  Andriani,  2022).  Kontrol  diri  sebagai kemampuan  dalam  menganalisis  diri  sendiri dan  lingkungan.  Kontrol  diri  diperlakukan sebagai  semacam  disiplin  diri,  berkat  itu individu mampu mengatasi kebiasaan, berperilaku  sesuai  dengan  tujuan  yang ditetapkan  dan  tidak  menyerah  pada  godaan (Masion, 2019).

## Gaya Hidup
Gaya
hidup mencerminkan keseluruhan  orang  tersebut  dalam  interaksi seseorang  dengan  lingkungannya  tidak  lepas dari  pengaruh  orang-orang  dan  keadaan sekitarnya. Gaya hidup menggambarkan seluruh  pola  seseorang  dalam  berinteraksi  di dunia  (Kotler  dan  Amstrong,  2008).  Gaya hidup  menunjukkan  pola  hidup  seseorang dalam membelanjakan uangnya dan bagaimana  mengalokasikan  waktu.  Adapun faktor-faktor  yang  mempengaruhi  gaya  hidup seseorang  berasal  dari  diri  sendiri  dan  berasal dari luar (ekternal). Nugraheni (2013) menjelaskan faktor internal meliputi pengalaman  dan  pengamatan,  kepribadian, konsep  diri,  motif  dan  persepsi.  Ssedangkan faktor eksternal berasal dari referensi, keluarga, kelas sosia dan budaya.

## Materialistis
Materialisme  adalah  suatu  tendensi atau  kecenderungan  responden  penelitian mencapai  kebahagian  melalui  kepemilikan benda  tertentu.  Pada  suatu  kondisi,  harta diasumsikan  menjadi  posisi  sentral  dalam kehidupan  seseorang,  dan  merupakan  sumber kepuasan  dan  keteidakpuasan  (Belk.  1984 dalam  Hung  dkk  2007).  Dimensi  materialistik terbagi  atas  tiga  yaitu  pentingnya  harta  dalam hidup  sesorang,  dimensi  kepemilikan  dalam segi  jumlah  dan  kualitas,  harta  benda.
……………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………... ISSN 2798-6489 (Cetak)
ISSN 2798-6535 (Online)
Pengukuran variable materalistik diukur melalui indicator-indikator berikut ini:
1. Kagum terhadap barang-barang mewah
2. Kesuksesan adalah dengan memiliki barang-barang mewah
3. Rela  membeli  barang  mewah  meskipun kurang  memberi  manfaat  dan  harganya mahal
4. Pencapaian  dalam  hidup  adalah  memiliki barang-barang mewah
5. Suka  memneli  barang  mewah  yang mengesankan orang lain
6. Suka membeli barang-barang yang bermerk
7. Harta  benda  yang  dimiliki  menjelaskan suksesnya  seseorang  dalam  menjalankan hidup.

## Personal Financial Management
Pengelolaan  keuangan  pribadi  atau personal  menuntut  adanya  pola  hidup  yang memiliki  proritas  (Yushita,  2017).  Prioritas berpengaruh  pada  kediplinan  seseorang  dalam mengelola  uangnya.  Manajemen  keuangan pribadi  merupakan  skill  yang  harusnya dimiliki  oleh  setiap  orang  agar  kondisi financial yang dihadapi tidak terlalu mengkhawatirkan.  Berbicara  terkait  keuangan tentunya  tidak  lepas  dengan  yang  namanya konsumsi  atau  sikap  membelanjakan  atau menjadi  indikator  level  derajat  pendapatan orang tersebut. Namun tidak menjadi indikator orang tersebut memperoleh kebahagian, terbukti  dengan  banyaknya  uang  yang  didapat kadang tidak bisa mengelola keuangan dengan benar.  Ida  dan  Dwinta  (2010)  menjelaskan faktor-faktor yang mempengaruhi pengelolaan keuangan adalah Pengetahun keuangan,
Pengalaman  keuangan,  sikap  keuangan  dan tingkat  Pendidikan.  Warsono  (2010)  indicator dalam pengelolaan keuangan adalah penggunaan  dana,  penentuan  sumber  dana, manajemen resiko dan perencaan masa depan.

## METODE PENELITIAN
Jenis penelitian menggunakan pendekatan  penelitian  kuantitatif  dengan menyebarkan kuesioner sebanyak 119 mahasiswa  di  kota  dan  Kabupaten  Pasuruan. Pengambilan  sampel  menggunakan  Teknik purposive  sample .  Teknik  analisis  data menggunakan  SPSS.  Kuesioner  disebarkan secara  tertutup.  Teknik  skala  likert  digunakan dalam  penelitian  ini  yang  terbagi  atas  Sangat Tidak  Setuju,  Tidak  setuju,  Kurang  setuju, setuju  dan  sangat  setuju.  Responden  diminta melingkari nomor pilihan ganda yang ada atau membuat  check  list  dalam  tabel  yang disediakan.

## B. Data Responden
Data mengenai  karakteristik responden pada penelitian ini adalah sebagai berikut:
Tabel 1
Karakteristik Responden Karakteristik Kategori Frekuensi Persentase Nama Kampus Institut Teknologi dan Bisnis Yadika Pasuruan 37 31,1% STAI Pancawahana Bangil Pasuruan 9 7,6% STAIS  &  ITS NU Pasuruan 21 17,6% Universitas Wiranegara Pasuruan 33 27,7% Universitas Merdeka Pasuruan 12 10.1% Universitas Yudharta Pasuruan 7 5,9% Total 119 100% Usia <18 0 0% 18-20 6 5% >20 113 95% Total 119 100% Jenis Kelamin Laki-Laki 54 45,4% Perempuan 65 54,6% Total 119 100% Status Pekerjaan Bekerja 112 94,1% Belum Bekerja 7 5,9% Total 119 100% Status Pernikahan Menikah 6 95% Belum Menikah 113 5% Total 119 100%
………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………… Juremi: Jurnal Riset Ekonomi
ISSN 2798-6489 (Cetak) ISSN 2798-6535 (Online) Karakteristik Kategori Frekuensi Persentase Pendapatan Tiap Bulan < Rp. 1.000.000 40 33,3% Rp  1.000.000  – Rp 4.000.000 16 13,4% >Rp 4.000.000 63 52,9% Total 119 100% Sumber : Data Primer, diolah 2023 1. Perhitungan Uji Validitas Penghitungan uji validitas ini dilakukan  menggunakan  bantuan  software Statistical  Package  for  the  Social  Science (SPSS).  Valid  tidaknya  suatu  instrumen penelitian  itu  menunjukkan  bahwa  instrumen tersebut  dapat  digunakan  untuk  mengukur sesuatu  yang  akan  diukur.  Adapun  kriteria yang  digunakan  untuk  menentukan  valid  atau tidaknya suatu item pernyataan adalah sebagai berikut  :  dilihat  dari  nilai  korelasi.  Item dikatakan  valid  apabila  nilai  korelasi  yang diperoleh  postif,  walaupun  positif,  suatu pernyataan  dikatakan  valid  apabila  nilai signifikansinya  kurang  dari  0,05.  hitung  lebih besar  daripada  Berikut  merupakan  hasil  uji validitas:
Tabel 2 Uji Validitas Nilai Korelasi Sig. Ket Financial Literacy X1.1.1  0,565 0 Valid X1.1.2  0,621 0 Valid X1.1.3  0,297 0.002  Valid X1.2.1  0,555 0 Valid X1.2.2  0,618 0 Valid X1.2.3  0,324 0.001  Valid X1.3.1  0,393 0 Valid X1.3.2  0,263 0.006  Valid X1.4.1  0,510 0 Valid X1.4.2  0,516 0 Valid Kontrol Diri X2.1.1  0,586 0 Valid X2.1.2  0,401 0 Valid X2.1.3  0,599 0 Valid X2.1.4  0,584 0 Valid X2.2.1  0,313 0.001  Valid X2.2.2  0,550 0 Valid X2.2.3  0,553 0 Valid X2.3.1  0,486 0 Valid X2.3.2  0,677 0 Valid X2.3.3  0,711 0 Valid
Nilai Korelasi Sig. Ket Gaya Hidup X3.1.1  0,666 0 Valid X3.1.2  0,750 0 Valid X3.2.1  0,643 0 Valid X3.2.2  0,690 0 Valid X3.3.1  0,767 0 Valid X3.3.2  0,809 0 Valid X3.3.3  0,733 0 Valid X3.3.4  0,654 0 Valid Materialistis X4.1 0,724 0 Valid X4.2 0,781 0 Valid X4.3 0,778 0 Valid X4.4 0,791 0 Valid X4.5 0,799 0 Valid X4.6 0,765 0 Valid X4.7 0,724 0 Valid Personal Financial Y.1.1 0,385 0 Valid Management Y.1.2 0,342 0 Valid Y.1.3 0,381 0 Valid Y.2.1 0,558 0 Valid Y.2.2 0,571 0 Valid Y.3.1 0,719 0 Valid Y.3.2 0,751 0 Valid Y4.1 0,735 0 Valid Y.4.2 0,601 0 Valid Sumber : Data Primer, diolah 2023
Berdasarkan tabel tersebut dapat disimpulkan  bahwa  seluruh  item  pernyataan dikatakan  valid,  karena  seluruh  nilai  korelasi bernilai  positif  dan  nilai  signifikansi  seluruh item pernyataan kurang dari 0,05.
2. Perhitungan Uji Realibilitas Pengujian  ini  dilakukan  terhadap  indikator pertanyaan  yang  termasuk  dalam  kategori valid.  Apabila Cronbach’s  Alpha lebih  besar dari  0,60  maka  data  penelitian  dianggap  baik dan  reliabel  untuk  digunakan  sebagai  input dalam  proses  penganalisisan  data.  Hasil  dari uji reliabilitas adalah sebagai berikut:
……………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………... ISSN 2798-6489 (Cetak)
Juremi: Jurnal Riset Ekonomi
ISSN 2798-6535 (Online)
Tabel 3 Uji Realibilitas Cronbach’s Alpha Cronbach’s Alpha Minimum Ket Financial Literacy 0,603 0,60 Reliabel Kontrol Diri 0,704 0,60 Reliabel Gaya Hidup 0,860 0,60 Reliabel Materialistis 0,882 0,60 Reliabel Personal Financial Literacy 0,742 0,60 Reliabel
Sumber : Data Primer, diolah 2023
Berdasarkan tabel
diatas dapat menunjukkan  bahwa  nilai Cronbach’s  Alpha tidak  ada  yang  dibawah  0,60.  Hal  tersebut menunjukkan  bahwa  variabel  yang  digunakan lolos dalam uji reliabilitas.
3. Uji Asumsi Klasik
a. Uji Normalitas
Uji  normalitas  bertujuan  untuk  menentukan data  yang  telah  dikumpulkan  berdistribusi normal.  Adapun  hasil  uji  normalitas  pada penelitian ini adalah:

## Gambar 1 Hasil Uji Normalitas
Sumber: Data Output SPSS diolah 2023
Pada  gambar  histogram  diatas  dapat dilihat  gambar  membentuk  lonceng  terbalik dan  gambar  tersebut  tidak  condong  ke  kanan ataupun  ke  kiri  (dapat  dikatakan  simetris)
berarti dapat disimpulkan bahwa data penelitian ini lolos uji normalitas.
Gambar 2

## Hasil Uji Normalitas
Sumber: Hasil Output SPSS diolah 2023 Pada  gambar  Normal  P-Plot  of Regression Standardized Residual diatas dapat diketahui  bahwa  bulatan-bulatan  kecil  pada gambar  tersebut  terlihat  sejajar  dan  mengikuti garis  diagonal,  jadi  dapat  disimpulkan  bahwa data penelitian ini lolos uji normalitas.
b. Uji Multikolonieritas
Uji  multikolonieritas  bertujuan  untuk mengetahui  terdapat  atau  tidaknya  suatu kolerasi  antar  variabel  independen.  Dasar pengambilan  kesimpulan  yaitu  melihat  nilai variance inflation factor (VIF) tidak lebih dari 10 (VIF  <10), atau nilai  tolerance kurang dari 0,1  (Tolerance  >  0,1).  Adapun  hasil  uji multikolonieritas  dalam  penelitian  ini  adalah sebagai berikut:
Tabel 4 Hasil Uji Multikolonieritas Coefficients a Model Collinearity Statistics Tolerance  VIF 1 (Constant) X1 .720 1.388 X2 .699 1.431 X3 .595 1.680 X4 .607 1.647 a. Dependent Variable: Y
Sumber: Data Output SPSS diolah 2023
………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………… Juremi: Jurnal Riset Ekonomi
ISSN 2798-6489 (Cetak) ISSN 2798-6535 (Online)
Berdasarkan  tabel  diatas  dapat  dilihat bahwa  nilai  tolerance  lebih  besar  dari  0,10. Sedangkan  nilai  VIF  yang  tertera  pada  tabel diatas menunjukkan nilai yang lebih kecil dari 10.  Hal  tersebut  menunjukkan  bahwa  tidak terdapat  kolerasi  atar  variabel  bebas.  Kadi berdasarkan  hal  tersebut  dapat  disimpulkan bahwa  tidak  terdapat  multikolonieritas  antar variabel bebas dalam model regresi.
c. Uji Heterokedastisitas
Uji Heteroskedastisitas digunakan untuk mengetahui apakah dalam model regresi linier  terdapat  tidaksamaan  variance  dari resedual  satu  pengamatan  dengan  pengamatan yang  lain.  Model  regresi  dikatakan  baik apabila variance dari residual antar pengamatan  tetap  homoskedastisitas.  Adapun hasil  uji  heteroskedastisitas  dalam  penelitian ini adalah sebagai berikut:
Gambar 3 Hasil Uji Heterokedastisitas
Sumber: Hasil Output SPSS diolah 2023
Dari  gambar  diatas  dapat  diketahui bahwa  bulatan-bulatan  kecil  menunjukkan penyebaran  yang  berada  disekitar  angka  nol (0), dan bulatan-bulatan kecil tersebut penyebarannya tidak membentuk pola, sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  data penelitian ini lolos uji heterokestastisitas.
4. Uji Hipotesis
a. Uji Regresi Linier Berganda

## Tabel 5
Hasil Uji Analisi Regresi Linier Berganda Coefficients a
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) .674  .446 1.512 .134 X1 .504  .106 .430 4.750 .000 X2 .241  .113 .195 2.126 .036 X3 .041  .060 .068 .686  .494 X4 .077  .050 .152 1.541 .126
a. Dependent Variable: Y
Sumber: Data Output SPSS diolah 2023 Berdasarkan uji regresi  linier berganda yang  diolah  dengan  menggunakan  bantuan SPSS  dapat  diperoleh  hasil  persamaan  linier berganda sebagai berikut:
Y=  0,674  +  0,504X 1 +  0,241X 2 +  0,041X 3 + 0,077X 4
Hasil penjelasam dari persamaan regresi linier berganda adalah:
1) Financial Literacy (X 1 ), Kontrol  Diri (X 2 ), Gaya Hidup (X 3 ), Materialisitis (X 4 )  sama dengan (0) maka besaran variabel Personal Financial Management (Y) adalah 0,674.
2) Variabel  Financial  Literacy  (X 1 )  memiliki koefisien  regresi  sebesar  0,504  dengan nilai  positif.  Koefisien  tersebut  dapat diartikan  jika  variabel  Financial  Literacy meningkat  satu-satuan  maka  besarnya Personal Financial Management meningkat sebesar 0,504 dengan asumsi variabel yang lain dalam keadaan konstan.
3) Variabel  Kontrol  Diri  (X 2 )  memiliki koefisien  regresi  sebesar  0,241  dengan nilai  positif.  Koefisien  tersebut  dapat diartikan jika variabel kontrol diri meningkat  satu-satuan  maka  besarnya Personal Financial Management meningkat sebesar 0,241 dengan asumsi variabel yang lain dalam keadaan konstan.
……………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………... ISSN 2798-6489 (Cetak)
Juremi: Jurnal Riset Ekonomi
ISSN 2798-6535 (Online)
4) Variabel  Gaya  Hidup  (X 3 )  memiliki koefisiensi  regresi  sebesar  0,041  dengan niali  positif.  Koefisien  tersebut  dapat diartikan jika variabel gaya hidup meningkat  satu-satuan  maka  besarnya besarnya  Personal  Financial  Management meningkat  sebesar  0,041  dengan  asumsi variabel yang lain dalam keadaan konstan.
5) Materialisitis  (X 4 )  memiliki  koefisiensi regresi  sebesar  0,077  dengan  nilai  positif. Koefisien  tersebut  dapat  diartikan  jika variabel gaya hidup meningkat satu-satuan maka besarnya besarnya Personal
Financial  Management  meningkat  sebesar 0,077  dengan  asumsi  variabel  yang  lain dalam keadaan konstan.
b. Uji Koefisien Determinasi (R 2 ) Tabel 6 Hasil Uji Koefisien Determinasi (R 2 )
Model Summary b
Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin- Watson 1 .631 a .398 .375 .41358 2.083
a. Predictors: (Constant), X4, X1, X2, X3 b. Dependent Variable: Y Sumber: Data Output SPSS diolah 2023
Berdasarkan  tabel  model  summary diatas dapat diketahui nilai adjusted R Squaere 0,366  artinya  bahwa  Financial  Literacy, Kontrol  Diri,  Gaya  Hidup  secara  bersama- sama  berpengaruh  sebesar  37,5%  terhadap Personal  Financial  Management,  sedangkan sisanya  62,5%  dipengaruhi  oleh  variabel  lain yang tidak diteliti.
c. Uji Parsial (Uji-t) Berdasarkan perhitungan diperoleh nilai t-tabel sebesar 1,6598 (df residural = 107) n-k / 107- 4 = 103. Dengan level of significant (a)  sebesar  0,05.  Adapun  hasil  analisi  uji-t dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:
1) Pada  variabel  Financial  Literacy  (X 1 ) memiliki  t-hitung  >  t-tabel  yaitu  4,750  > 1,6598  dan  (sig  =  0  <  0,05).  Keputusan yang  dapat  diambil  adalah  H1  diterima, maka  dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa variabel Financial Literacy (X 1 ) berpengaruh  siginifikan  terhadap  Personal
Financial Management (Y)
2) Pada variabel Kontrol Diri (X 2 ) memiliki t- hitung  >  t-tabel  yaitu  2,126  >  1,6598  dan (sig = 0,036 < 0,05). Keputusan yang dapat diambil  adalah  H2  diterima,  maka  dapat ditarik kesimpulan bahwa variabel Kontrol Diri  (X 2 )  berpengaruh  signifikan  terhadap Personal Financial Management (Y)
3) Pada variabel Gaya Hidup (X 3 ) memiliki t- hitung  <  t-tabel  yaitu  0,686  <  1,6598  dan (sig = 0,494 > 0,05). Keputusan yang dapat diambil  adalah  H3  ditolak,  maka  dapat ditarik  kesimpulan  bahwa  variabel  Gaya Hidup  (X 3 ) tidak  berpengaruh signifikan terhadap  Personal  Financial  Management (Y)
4) Pada variabel Materialistis (X 4 ) memiliki t- hitung  <  t-tabel  yaitu  1,541  <  1,6598  dan (sig = 0,126 > 0,05). Keputusan yang dapat diambil  adalah  H4  ditolak,  maka  dapat ditarik kesimpulan bahwa variabel Materialistis (X 4 ) tidak berpengaruh signifikan  terhadap  Personal  Financial Management (Y)
d. Uji Simultan (Uji-F)
Tabel 6
Hasil Uji-F ANOVA b
Model Sum of Squares df Mean Square  F Sig. 1 Regression 11.544 4 2.886  16.872 .00 0 a Residual 17.447 102  .171 Total 28.991 106 a. Predictors: (Constant), X4, X1, X2, X3 b. Dependent Variable: Y
Sumber: Hasil Output SPSS diolah 2023
………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………… Juremi: Jurnal Riset Ekonomi
ISSN 2798-6489 (Cetak)
ISSN 2798-6535 (Online)
Berdasarkan perhitungan diperoleh nilai f-tabel sebesar 2,46 (df1 = 5 – 1 = 4, df2 = 107 – 5 = 102 ). Dengan level of significant (a)  sebesar  0,05.  Adapun  hasil  analisis  uji-f dalam  penelitian  ini  berdasarkan  tabel  diatas memiliki f-hitung > f-tabel yaitu 16,872 > 2,69 dan (sig = 0,000 < 0,05). Hal ini menunjukkan bahwa H4 diterima, artinya variabel independen  yakni  Financial  Literacy  (X 1 ), Kontrol  Diri  (X 2 ),  Gaya  Hidup  (X 3 ), Materialistis (X 4 ) secara simultan berpengaruh signifikan terhadap Personal Financial Management (Y).

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## 1) Pengaruh Financial Literacy terhadap Personal Financial Management
Salah  satu  kecerdasan  yang  harus dimiliki oleh manusia modern adalah mengenai kecerdasan financial yaitu kecerdasan  dalam  mengelolaan  keuangan secara pribadi. Dengan menerapkan pengelolaan  keuanga  yang  benar  maka seseorang  akan  mendapatkan  manfaat  yang maksimal  dari  uang  yang  dia  dapatkan.  Pada variabel  Financial  Literacy  (X 1 )  memiliki  t- hitung > t-tabel  yaitu 4,750 > 1,6598 dan (sig =  0  <  0,05).  Keputusan  yang  dapat  diambil adalah  H1  diterima,  maka  dapat  ditarik kesimpulan bahwa variabel Financial Literacy (X 1 ) berpengaruh siginifikan terhadap Personal Financial  Management  (Y).  Peningkatan dalam pengetahuan keuangan cederung menyebabkan  semakin  baik  atau  efektfinya pengelolaan  keuangan  secara  personal  dan pengambilan keputusan keuangan.
Pengetahuan  keuangan  tidak  hanya  mampu membuat  mereka  menggunakan  uang  dengan bijak  namun  juga  dapat  memberi  manfaat secara ekonomi. Jadi seseorang yang memiliki pengetahuan  keuangan  yang  baik  maka  akan mampu  menggunakan  uang  sesuai  dengan kebutuhan  mereka  sehingga  terhindar  dari pemborosan  dan  memiliki  tingkat  kehati- hatian  yang  tinggi  akan  kejadian  yang  tidak diinginkan.  Hsil  penelitian  ini  mendukung
penelitian  bahwa  financial  literacy  memiliki pengaruh  posistif  terhdap  financial  personal management.
2) Pengaruh Kontrol Diri terhadap
Personal Financial Management
Pada  variabel  Kontrol  Diri  (X 2 ) memiliki  t-hitung  >  t-tabel  yaitu  2,126  > 1,6598  dan  (sig  =  0,036  <  0,05).  Keputusan yang  dapat  diambil  adalah  H2  diterima,  maka dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa  variabel Kontrol  Diri  (X 2 )  berpengaruh  signifikan terhadap  Personal  Financial  Management  (Y). Seseorang  yang  memiliki  control  diri  yang baik  akan  senantiasa  mengelola  keuangan pribadi  dengan  baik  dan  benar,  baik  itu menabung, berinvestasi dan berusaha memiliki cadangan  keuangan  untuk  masa  depan. Konsumsi yang berlebihan apalagi pengeluaran  berupa  barang-barang  seperti pakaian,  perhiasan  yang  kurang  bermanfaat akan  berusaha  ia  hindari.  Tren  fashion  yang sedang  berkembang  tidak  perlu  diikuti  jika hanya  akan  membuang  uang  secara  percuma. Investasi  yang  sering  ditanamkan  aadalah investasi  leher  ke  atas  yaitu  bagaimana  bakat dan  skillnya  semakin  berkembang  bukan hanya  sekedar  ikut-ikut  tren  masa  kini. Penelitian  ini  mendukung  penelitian  Putri  dan Andriani (2022).

## 3) Pengaruh Gaya Hidup terhadap Personal Financial Management
Pada  variabel  Gaya  Hidup  (X 3 ) memiliki  t-hitung  <  t-tabel  yaitu  0,686  < 1,6598  dan  (sig  =  0,494  >  0,05).  Keputusan yang  dapat  diambil  adalah  H3  ditolak,  maka dapat ditarik kesimpulan bahwa variabel Gaya Hidup  (X 3 ) tidak  berpengaruh signifikan terhadap  Personal  Financial  Management  (Y). Penelitian  ini  mendukung  penelitian  Utami dan  Marpaung  (2022),  Sari  et  al  (2023)  yang menunjukkan  gaya  hidup  yang  tidak  hedon tidak  menjamin  seseorang  mampu  mengelola keuangan  pribadi  dengan  baik.  Bisa  saja  gaya hidup yang terlalu hati-hati dalam
……………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………... ISSN 2798-6489 (Cetak)
Juremi: Jurnal Riset Ekonomi
ISSN 2798-6535 (Online)
mengeluarkan  uang  membuat  sesorang  salah dalam  mementukan  prioritas  keuangan,  tidak memiliki empati terhadap sekitar dan juga pelit terhadap diri sendiri.
4) Pengaruh
Materialistis
terhadap Personal Financial Management Konsep nilai materialisme dan personal financial  management  menimbulkan  beberapa konsekuensi negatif yaitu terhadap kesejahteraan psikologi individu seperti menurunnya tingkat kepuasan hidup, menurunnya tingkat kebahagiannya dan meningkatknya tingkat depresi (Burrouhgs and Rindfleisch,  2002).  Materialisme  dapat  juga mempengaruhi perilaku konsumsi, penggunaan  kartu  kredit  dan  berhutang. Seseorang  dengan  tingkat  materialsme  yang tinggi  akan  diikuti  dengan  pengeluaran  dan berhuang  yang  tinggi  pula.  Pada  variabel Materialistis  (X 4 )  memiliki  t-hitung  <  t-tabel yaitu 1,541 < 1,6598 dan (sig = 0,126 > 0,05). Keputusan  yang  dapat  diambil  adalah  H4 ditolak, maka dapat  ditarik  kesimpulan bahwa variabel  Materialistis  (X 4 ) tidak  berpengaruh
signifikan terhadap Personal Financial
Management  (Y).  hasil  menunjukkan  bahwa materialistik  tidak  berpengaruh  pada personal financial  management yang  artinya  bahwa seseorang  dengan  nilai  materialistik  yang tinggi  tidak  selalu  memiliki  pengelolaan keuangan yang buruk. Dapat dijelaskan bahwa item-tem  pertanyaan  yang  dijelaskan  dalam kuesioner  bahwa  responden  menganggap materi  yang  dimaksud  didalamnya  adalah tidak selalau berpikir tentang uang, kemewahan  bahkan  kebahagian  hidup  yang bisa  dinilai  dengan  uang.  Hal  lain  yang menyebabkan  hasil  tidak  signifikan  adalah mengenai  aitem  pertanyaan  yang  dituangkan dalam  kuesioner  bisa  ditambahkan  atau dibahas lebih dalam lagi mengenai pengelolaan  hutang  karena  sikap  seseorang terhadap materialisme dapat mendorong perilaku berhutang dan bisa mendapatkan atau membeli  apa  saja  yang  diinginkan  tanpa
berpikir  bagaimana  mengelola  kebutuhan. Responden  juga  masih  memikirkan  untuk menabung,  berinvestasi  bahkan  menyisihkan dana terhadap pendapatannya sebelum melakukan pembelian sehingga sudah terencana.  Hal  ini  membuktikan  dari  hasil analisis  deskriptif  mengenai  dana  jaga-jaga dan dana yang disisihkan terhadap pendapatan yang dimiliki setiap bulannya bahwa respnden atau mahasiswa kabupaten atau kota Pasuruan rata-rata  masih  memikirikan  untuk  menabung dan menyisihkan uangnya, rata-rata dana jaga- jaga  dan  dana  yang  disishkan  memiliki prosenstasi  10-30% terhadap pendapatan yang dimiliki. Hal ini menunjukkan bahwa mahsaiswa pasuruan tidak selalu terlibat dalam pembelian  konsumsi  yang  berlebihan  akan tetapi  masih  memikirkan  kebutuhan  ke depannya.  Hasil  penelitian  ini  mendukung penelitian-penelitian sebelumnya yaitu materialisme  berpengaruh  negative  tidak signifikan  terhadap  pembelian  kompulsif (Jleez dkk ,2014).

## KESIMPULAN
Kesimpulan  yang  dapat  ditarik  dari penelitian adalah
1) Financial  Literacy  berpengaruh  siginifikan terhadap Personal Financial Management.
2) Kontrol  Diri    berpengaruh  signifikan terhadap Personal Financial Management.
3) Gaya  Hidup  tidak  berpengaruh  signifikan terhadap Personal Financial Management.
4) Materialistis  tidak  berpengaruh  signifikan terhadap Personal Financial Management.

## Saran
Saran penelitian selanjutnya yang perlu dipertimbangkan diantaranya adalah :
1. Menambahkan  variabel  selain financial literacy ,  control  diri,  gaya  hidup  dan materialistic  terhadap  financial  personal management
2. Menaambah  jumlah  sampel  dari  berbagai kota-kota besar lainnya.
………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………… Juremi: Jurnal Riset Ekonomi
ISSN 2798-6489 (Cetak) ISSN 2798-6535 (Online)
3. Untuk dapat yang berjumlah lebih dari 100 dapat menggunakan smart PLS DAFTAR PUSTAKA [1] Aryani,  Desi.2019.  Analisis  Pengaruh Financial Literacy terhadap Materialisme dan Perilaku Membelanjakan Uang (Studi Pada Taruna Politeknik Ilmu Pelayaran Semarang).  Jurnal  Dinamika  Bahari.Vol
9 No 2 Edisi Mei 2019.
[2] Atkitson,  A  &  Messy.F  (2018)  Literasi Keuangan. Literasi dan Inklusi Keuangan Indonesia (p.7). Rajawali Press
[3] Dewi  dan  Rochmawati.  2020.  Pengaruh
Money Attitude terhadap perilaku pengelolaan keuangan pribadi:
pengetahuan  dan  financial  selfefficacy sebagai  moderasi.  Jurnal  Pendidikan Ilmu Sosial Vol 30 No 2 Desember 2020.
[4] Ida,  L  dan  Dwintan,  C.L  (2010) Pengaruh  Locus  of  Control,  Financial Knowledge,  Income  terhadap  Financial Management  behavoiur.  Jurnal  Bisnis dan Akuntansi.
[5] Maison.  2019. The  Psychology  of Financial Costumer Behaviour . Springer.
[6] OJK.  2017.  Strategi  Nasional  Literasi Keuangan Indonesia. Otoritas Jasa Keuangan, 1-99
[7] Putri, Namira Maulidia Eka dan Andriani,  Sonja.  2022.  Pengaruh  Self Control  dan  Financia  Attitute  terhadap Financial Management Behaviour pengguna  Layanan  Buy  Now  Pay  Later, JEAM vol 21 No 1 April 2022.
[8] Sari, Ayuga Luni Amita dan Widoatmodjo.2023.  Pengaruh  Literasi Kuenagan,  Gaya  Hidup  dan  Locus  of Control  terhadap  Perilaku  Kuangan mahasisswa
di Jakarta. Jurnal manajemen  dan  Kewirausahaan  Vol  05 no 02 April 2023.
[9] Sugiono. 2017. Metode Penelitian Bisnis. Bandung: Alfabeta
[10] Sugiono. 2017. Metode Penelitian Bisnis Pendekatan Kuantitatif, Kualitatif, Kombinasi dan R and D (Y.S Suryandari (ed); 3 rd ed) Bandung: Alfabeta.
[11] Warsono  (2010).  Prinsip-prinsi  dan Praktik  Keuangan  Pribadi.  Warsono 12(2) 137-152
[12] Utami,  Putri  Lia  dan  Marpaung.  2022. Pengaruh  Literasi  Keuangan  dan  Gaya Hidup  terhadap  Pengelolaan  Keuanga karywan.  Jurnal  Parameter,  Volume  7, nomor 1, februari 2022
[13] Yushita  (2017).  Pentingnya  Liretasi Keuangan  Bagi  Pengelolaan  Keuangan Pribadi. Journal of Chemical Information and Modelling. 1689-1699