## FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI KEPUTUSAN USAHA MIKRO KECIL MENENGAH DALAM BERMITRA MENJADI AGEN BSI SMART
FACTORS INFLUENCING MICRO SMALL MEDIUM ENTERPRISE DECISIONS IN PARTNERING TO BECOME BSI SMART AGENT
Imam Abdul Aziz 1a , Muhammad Rizaldi 2
1 Program Studi Perbankan Syariah Fakultas Agama Islam Dan Pendidikan Guru Universitas Djuanda, Jl. Tol Ciawi No. 1, Kotak Pos 35 Bogor 16720
2 Program Studi Perbankan Syariah Fakultas Agama Islam Dan Pendidikan Guru Universitas Djuanda, Jl. Tol Ciawi No. 1, Kotak Pos 35 Bogor 16720
a Korespondensi e-mail: imamabdulaziz08@gmail.com

## ABSTRAK
Bank BSI menyediakan layanan keuangan melalui kerjasama dengan UMKM sebagai agen dalam  menyediakan  layanan  keuangan  dengan  didukung  sarana  teknologi  informasi.  BSI Smart  merupakan  Layanan  Laku  Pandai  (Layanan  Keuangan  dalam  Rangka  Keuangan Inklusif). Terdapat beberapa faktor yang menjadi pertimbangan bagi UMKM dalam bermitra menjadi  agen  BSI  Smart.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  melihat  faktor-faktor  yang mempengaruhi  UMKM  dalam  bermitra  menjadi  agen  BSI  Smart  dengan  menggunakan metode  kuantitatif  deskriptif,  dalam  penelitian  ini  digunakan  variabel  promosi,  budaya, sosial, pribadi dan psikologi. Populasi dari penelitian ini adalah agen BSI Smart Bank Syariah Indonesia KCP Bogor Ciawi yang berjumlah 19 agen dengan menggunakan metode purposive sampling (Sampel Sensus), dengan metode analisis linear berganda, uji asumsi klasik, uji t dan uji f serta menggunakan koefisien determinasi (R2). Hasil secara parsial menunjukkan bahwa variabel promosi, sosial berpengaruh signifikan, sedangkan variabel budaya, pribadi dan  psikologi  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan  UMKM  dalam  bermitra menjadi agen BSI Smart. Secara simultan variabel promosi, budaya, sosial, pribadi, psikologi berpengaruh signifikan terhadap keputusan UMKM dalam bermitra menjadi agen BSI Smart koefisien determinasi (R2) sebesar 0,605. Diharapkan dari hasil penelitian ini, Bank Syariah Indonesia KCP Bogor Ciawi dapat mempertahankan dan meningkatan variabel promosi dan sosial  yang  merupakan  faktor  paling  dominan  dalam  keputusan  UMKM  dalam  bermitra menjadi  agen  BSI  Smart  sehingga  dengan  banyaknya  agen  bisa  menyediakan  layanan keuangan bagi masyarakat secara luas.
Kata Kunci : Agen BSI Smart, Bermitra, UMKM.

## ABSTRACT
BSI  Bank  provides  financial  services  through  collaboration  with  MSMEs  as  agents  in  providing financial  services  supported  by  information  technology  facilities.  BSI  Smart  is  a  Laku  Pandai Service (Financial Services within the Context of Financial Inclusion). There are several factors that are taken into consideration by MSMEs in partnering to become BSI Smart agents. This research aims to look at the factors that influence MSMEs in partnering to become BSI Smart agents using descriptive  quantitative  methods.  In  this  research  promotional,  cultural,  social,  personal  and psychological variables are used. The population of this research is the BSI Smart Bank Syariah Indonesia  KCP  Bogor  Ciawi  agents,  totaling  19  agents  using  the  purposive  sampling  method (Census Sample), with multiple linear analysis methods, classical assumption tests, t tests and f tests and using the coefficient of determination (R2) . Partial results show that promotional and social variables have a significant effect, while cultural, personal and psychological variables do not have a significant effect on MSMEs' decisions to partner as BSI Smart agents. Simultaneously, promotional, cultural, social, personal and psychological variables have a significant influence on
MSMEs' decisions to partner as BSI Smart agents with a coefficient of determination (R2) of 0.605. It is hoped that from the results of this research, Bank Syariah Indonesia KCP Bogor Ciawi can maintain and improve promotional and social variables which are the most dominant factors in MSMEs' decisions to partner as BSI Smart agents so that with so many agents they can provide financial services to the wider community.

## Keywords: BSI Smart Agent, MSMEs, Partnering
Aziz, I. A., & Rizaldi, M. 2023. Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Keputusan UMKM Dalam Bermitra Menjadi Agen BSI Smart. NISBAH: Jurnal Perbankan Syariah 10 (1): 59- 73

## PENDAHULUAN
Perkembangan  dunia  perbankan  yang semakin pesat masih menyisakan beberapa masalah,  salah  satunya  adalah  bahwa beberapa  kolompok  masyarakat  yang  jauh dari  bank  belum  merasakan  pelayanan keuangan secara formal, terbatasnya akses menjadi  salah  satu  penyebab  masyarakat untuk  pergi  ke  bank,  dalam  hal  ini perusahaan perbankan memerlukan produk  yang  bisa  memperluas  pelayanan dan  melayani  di  setiap  kalangan  dari kalangan bawah, menengah, hingga atas.
Perluasan  fasilitas  transaksi  keuangan perbankan  seperti  halnya  mesin  ATM  pun belum cukup untuk menjangkau masyarakat  secara  luas  menyebabkan pelayanan  perbankan  bagi  masyarakat Indonesia  belum  dinikmati  secara  merata, khususnya  pada  Bank  BSI  Kantor  Cabang Pembantu  Ciawi  Bogor,  tidak  semua masyarakat Kabupaten Bogor bisa menjangkau  layanan  keuangan  karena beberapa masyarakat mempunyai keterbatasan  waktu  dan  jarak,  sehingga layanan  keuangan  formal  belum  dirasakan masyarakat luas secara optimal.
Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK),  industri perbankan,  dan  industri  jasa  keuangan lainnya  berkomitmen  untuk  mendukung terwujudnya  keuangan  inklusif.  Keuangan inklusif  adalah  suatu  bentuk  pendalaman layanan  keuangan  yang  ditujukan  kepada masyarakat  untuk  memanfaatkan  produk dan  jasa  keuangan  formal  seperti  sarana menyimpan uang yang aman dan pelayanan keuangan lainnya.
Chakrobarty  (2011)  mengungkapkan bahwa bukti empiris menunjukkan negara-
negara  dengan  populasi  penduduk  yang besar,  belum  mempunyai  akses  yang  luas terhadap  sektor  formal  lembaga  keuangan dan  juga  menunjukkan  rasio  kemiskinan yang  lebih  tinggi  dan  ketimpangan  yang lebih  tinggi.  Indonesia  sebagai  salah  satu negara  terbesar  perlu  meningkatkan keadaan  keuangan  inklusif  sehingga  akses keuangan perbankan formil bisa dirasakan masyarakat  secara  luas  sehingga  rasio kemiskinan dan ketimpangan ekonomi bisa diminimalisir,  oleh  karena  itu  Lembaga keuangan  diharapkan  bisa  berkontribusi dalam  menyediakan  produk  yang  bisa menjangkau masyarakat luas.
Bank  Syariah  Indonesia  KCP  Bogor Ciawi  turut  serta  memperluas  jasa perbankan  yang  dapat  dinikmati  oleh seluruh  nasabah,  khususnya  bagi  nasabah yang  memiliki  keterbatasan  akses  untuk menuju  kantor  cabang  maupun  unit  kerja untuk  melakukan  transaksi,  yaitu  melalui BSI  Smart.  Oleh  karena  itu  Bank  Syariah Indonesia  KCP  Ciawi  Bogor  membuka kesempatan bagi UMKM dalam memperluas layan keuangan melalui  produk BSI Smart, dimana  UMKM  bertindak  sebagai  agen pelayanan keuangan bagi masyarakat.
BSI  smart  adalah  layanan  laku  pandai yang  merupakan  layanan  keuangan  tanpa kantor  dalam  rangka  keuangan  inklusif yang  di  luncurkan  oleh  Bank  Syariah Indonesia  untuk  menyediakan  layanan perbankan  dan  keuangan  lainnya  yang dilakukan  tidak  melalui  kantor  cabang KCP/KC, melainkan kerjasama atau kemitraan  dengan  pihak  lain.  Dengan didukung sarana tekhnologi informasi. serta difasilitasi  dengan  mesin  EDC,  aplikasi
Potitioning BSI Smart 2021 2 Features Catatan: BSI Smart telah memiliki 87% fitur yang setara peers dalam kurun waktu 5 bulan sejak Juli 2021 Agen : 535.000 Vol Trx : Rp 1.002 T Jumlah Cabang: 9.58 Sejak Akhir 2014 Agen : 156.460 Vol Trx : - Jumlah Cabang: 1.826 Sejak Awal 2015 Agen : 6.983 Vol Trx : 5 T Jumlah Cabang: 1.043 Sejak Juli 2021 A ge nts
mobile apps menggunakan smartphone dan aplikasi berbasis website yang menggunakan  PC,  laptop  dengan  konsep sharing fee. UMKM yang menjadi Agen BSI Smart  dalam  melaksanakan  tugasnya  harus mengenal teknologi yang akan digunakan agen dalam memenuhi kebutuhan layanan keuangan masyarakat,  karena  seorang  agen  akan menggantikan  fungsi  teller  untuk  melayani berbagai jenis transaksi.

## Gambar 1 Posisi BSI Smart Agent
Sumber : BSI KCP Bogor Ciawi
Bank  Syariah  Indonesia  membuka kesempatan kepada nasabah yang mempunyai  usaha  atau  UMKM  dalam bermitra  menjadi  agen  BSI  Smart.  Produk BSI Smart Agent yang disediakan oleh Bank Syariah Indonesia tentunya perlu dukungan agen  oleh  karena  itu  pihak  Bank  BSI  KCP Ciawi Bogor bisa memperhatikan faktor apa saja yang bisa mendorong keputusan UMKM dalam bermitra menjadi agen BSI. Menurut penelitian  Lestari  (2019)  dalam  “Faktor - Faktor  Yang  Menentukan  Keputusan Nasabah Menjadi Agen BRILink (Studi kasus Nasabah  BRI  Unit  Sumber  Bening)  faktor pribadi,  faktor  psikologi,  faktor  sosial  dan faktor  budaya  menentukan  keputusan nasabah  dalam  menjadi  agen  BRILink. Veihsal
(2016) faktor-faktor yang mempengaruhi minat
seseorang diantaranya  adalah  faktor  pribadi,  faktor psikologi, faktor sosial, faktor budaya.
Faktor-faktor  di  atas  bisa  menjadi pertimbangan untuk meningkatkan jumlah agen UMKM dalam bermitra menjadi Agen BSI Smart sehingga dengan banyaknya Agen BSI Smart memberikan banyak kemudahan yang  diperoleh  oleh  masyarakat  dalam layanan  keuangan  dan  UMKM  yang bermitra  menjadi  agen  BSI  Smart  akan
mendapatkan fee sesuai dengan ketentuan dan  kebijakan  yang  berlaku  di  Bank  BSI artinya akan menambah penghasilan diluar usaha utama agen.

## MATERI DAN METODE

## A. LANDASAN TEORI
1. Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan
Keputusan  masyarakat  atau  konsumen terhadap  produk  jasa  sebuah  perusahaan  atau bank tergantung pada seberapa besar nilai yang ia  dapatkan  dari  produk  atau  jasa  pelayanan perusahaan  atau  bank  tersebut.  Ada  tiga variabel yang menyebabkan konsumen bereaksi terhadap suatu produk barang ataupun jasa dari perusahaan yaitu:
a) Faktor Bauran Promosi
Menurut  (Kotler  dan  Armstrong,  2009) pengertian  bauran  promosi  atau  marketing mix  adalah  seperangkat  alat  pemasaran yang  digunakan  perusahaan  untuk  terus- menerus mencapai tujuan pemasarannya di pasar  sasaran.  Jika  sasaran  pasarnya  sudah ditentukan  melalui  riset  pemasaran,  maka perusahaan  harus  membuat  suatu  rencana yang  baik  untuk  memasuki  segmen  pasar yang  dipilih.  Indikator  pengukuran  bauran promosi  dapat  dikelompokkan  dalam beberapa  bauran  yaitu:    produk,  harga, distribusi, & promosi.
b) Faktor Budaya Budaya  adalah  hasil  karya  cipta  manusia yang  dihasilkan  dan  telah  dipakai  sebagai bagian  dari  tata  kehidupan  sehari-hari. Suatu  budaya  yang  dipakai  dan  diterapkan dalam  periode  dan  waktu  yang  lama maka akan mempengaruhi pola pembentukan dari suatu  masyarakat,  dari  situlah  lahir  suatu budaya  yang  bukan  tidak  mungkin  untuk diubah asalkan ada keinginan dan semangat kuat untuk melakukan perubahan dan yang mampu mengubahnya hanyalah manusia itu sendiri. Berbeda dengan nilai dan keyakinan,  kebiasaan  merupakan  perilaku yang  jelas  mengenai  cara-cara  yang  dapat diterima  dari  segi  budaya  untuk  suatu perilaku  dalam  situasi  yang  spesifik. Contohnya kebiasaan orang Indonesia yang makan  nasi  (Damiati  dkk,  2017).  Menurut Purimahua  ada  lima  indikator  budaya
yaitu: nilai, persepsi, preferensi, kebudayaan, & agama.
c) Faktor Sosial Menurut  (Kotler  dan  Keller,  2009)  pada dasarnya  semua  masyarakat  mempunyai stratifikasi  sosial  yang  lebih  sering ditemukan  dalam  kelas  sosial,  pembagian masyarakat pada umumnya relatif homogen serta  permanen  yang  tersusun  secara hierarkis  dan  anggotanya  menganut,  nilai, serta  perilaku  yang  sama.  Menurut Purimahua  ada  lima  indikator  sosial  yaitu: sikap, perilaku, kebiasaan, & kerabat dekat.
d) Faktor Pribadi
e) Kepribadian  merupakan  salah  satu  kajian psikologi yang lahir berdasarkan pemikiran, kajian  atau  temuan-temuan  (hasil  praktik penanganan  kasus)  para  ahli.  Objek  kajian kepribadian  adalah  “ human  behavior ” perilaku  manusia,  yang  pembahasannya terkait dengan apa, mengapa, dan bagaimana perilaku tersebut. Para psikolog memandang  kepribadian  sebagai  struktur dan  proses  psikologi  yang  tetap  dan menyusun pengalaman-pengalaman individu serta membentuk berbagai tindakan  dan  respon  individu  terhadap lingkungan  tempat  hidup,  dalam  masa pertumbuhannya, kepribadian bersifat dinamis, berubah–ubah dikarenakan pengaruh  lingkungan,  pengalaman  hidup ataupun Pendidikan (Hidayat, 2017). Menurut  Purimahua  ada  lima  indicator pribadi  yaitu:  selera,  kebutuhan  materil, penghasilan, konsumsi dan kepercayaan.
f) Faktor Psikologi Psikologi  berasal  dari  kata  dalam  bahasa Yunani yakni psychology yang merupakan gabungan  dari  kata  psyche  dan  logos. Psyche berarti jiwa dan logos berarti ilmu. Olehnya itu, secara harfiah dapat dipahami bahwa  psikologi  adalah  ilmu  jiwa.  Kata logos  juga  sering  dimaknai  sebagai  nalar dan logika (Saleh, 2018). Ada empat faktor psikologis utama yang dapat mempengaruhi pilihan konsumen yaitu: motivasi, persepsi, pembelajataan, keyakinan dan sikap (Rahmawati, 2018)

## 2. Usaha Kecil Mikro Kecil Menengah (UMKM)
Menurut  UU.No.20  Pasal  1  Tahun  2008 tentang  Usaha  Mikro,  Kecil  dan  Menengah maka  pengertian  UMKM  adalah  sebagai berikut :
a) Usaha  Mikro  adalah  usaha  produktif  milik orang  perorangan  dan/atau  badan  usaha perorangan  yang  memenuhi  kriteria  Usaha Mikro  sebagaimana  diatur  dalam  Undang- Undang ini.
b) Usaha  Kecil  adalah  usaha  ekonomi produktif  yang  berdiri  sendiri,  yang dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha  yang  bukan  merupakan  anak perusahaan  atau  bukan  cabang  perusahaan yang dimiliki, dikuasai, atau menjadi bagian baik  langsung  maupun  tidak langsung  dari Usaha  Menengah  atau  Usaha  Besar  yang memenuhi kriteria Usaha Kecil sebagaimana  dimaksud  dalam  Undang- Undang ini.
c) Usaha  Menengah  adalah  usaha  ekonomi produktif  yang  berdiri  sendiri,  yang dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha  yang  bukan  merupakan  anak perusahaan  atau  cabang  perusahaan  yang dimiliki, dikuasai, atau menjadi bagian baik langsung  maupun  tidak  langsung  dengan Usaha  Kecil  atau  Usaha  Besar  dengan jumlah kekayaan bersih atau hasil penjualan tahunan sebagaimana diatur dalam Undang- Undang ini.
d) Usaha  Besar  adalah  usaha  ekonomi produktif yang dilakukan oleh badan usaha dengan  jumlah  kekayaan  bersih  atau  hasil penjualan  tahunan  lebih  besar  dari  Usaha Menengah,  yang  meliputi  usaha  nasional milik  negara  atau  swasta,  usaha  patungan, dan  usaha  asing  yang  melakukan  kegiatan ekonomi di Indonesia.
e) Dunia  Usaha  adalah  Usaha  Mikro,  Usaha Kecil,  Usaha  Menengah,  dan  Usaha  Besar yang  melakukan  kegiatan  ekonomi  di Indonesia dan berdomisili di Indonesia.
3. Kemitraan
Istilah  kemitraan  telah  dikenal  dengan berbagai  nama  antara  lain  strategi  kerjasama dengan pelanggan (strategic customer alliance), strategi kerja sama dengan pemasok (strategic  supplier  alliance),  dan  pemanfaatan
sumber daya kemitraan (partnership sourcing). Kemitraan dapat diartikan sebagai suatu sikap menjalankan bisnis yang bercirikan hubungan jangka  panjang,  suatu  kerja  sama  bertingkat tinggi,  saling  percaya,  di  mana  pemasok  dan pelanggan  berniaga  satu  sama  lain  untuk mencapai  tujuan  bisnis  bersama  (Nurmianto, 2004).  Menurut  (Rizka,  2015)  ada  tujuh indikator kemitraan yaitu: 1) Tindakan Kerja: fleksibel  dan  berbasis  kebutuhan,  2)  Sifat Kemitraan: saling menguntungkan dan bersinergi  dalam  program,  3)  Hubungan Kemitraan: berkesinambunga dan professional dalam  menjalankan  hak  dan  kewajiban,  4) Status  Kemitraan:  legalisasi  dengan  MoU,  5) Sistem Kemitraan:berorientasi pada tujuan dan menekankan  padake  berhasilan  program,  6) Sasaran  Program:sesuai  dengan  karakteristik program, 7) Indikator Keberhasilan: kepuasan antar lembaga mitra dan transparansi.
4. Keagenan Keagenan atau agen orang atau perusahaan  perantara  yang  meng-usahakan penjualan  bagi  perusahaan  lain  atas  nama peng-usaha; perwakilan (kbbi.web.id). Peraturan  Pemerintah  Nomor  29  Tahun  2021 Agen  adalah  Pelaku  Usaha  Distribusi  yang bertindak  sebagai  perantara  untuk  dan  atas nama  pihak  yang  menunjuknya  berdasarkan perjanjian  dengan  imbalan  Komisi  untuk melakukan  kegiatan  pemasaran  Barang  tanpa memiliki  dan/atau  menguasai  Barang  yang dipasarkan.
5. BSI Smart Agent Merupakan Layanan Laku Pandai (Layanan  Keuangan  Tanpa  Kantor  dalam Rangka  Keuangan  Inklusif)  Bank  BSI  untuk menyediakan  layanan  perbankan  dan/atau layanan  keuangan  lainnya  yang  dilakukan tidak  melalui  jaringan  kantor,  namun  melalui kerjasama dengan pihak lain dengan didukung sarana  teknologi  informasi.  Produk  BSI SMART saat ini ditujukan untuk Nasabah BSI perorangan  maupun  non  perorangan  yang memiliki  usaha  atau  segmen  mikro  dalam menyediakan  layanan  perbankan  dan/atau layanan keuangan lainnya.

## B. METODE PENELITIAN
Jenis  Penelitian  yang  digunakan  oleh peneliti adalah desain penelitian kuantitatif
deskriptif  kuantitatif.  Deskriptif  kuantitatif adalah suatu jenis penelitian yang bertujuan menggambarkan atau melakukan deskripsi angka-angka  yang  telah  diolah  sesuai standarnisasi tertentu (Pratiwi, 2020).
Dalam penelitian ini penulis menggunakan dua sumber data yaitu:

## 1) Sumber Data Primer
Data  yang  diperolah  dari  sumber pertama  di  lapangan.  Atau  data  yang diperoleh langsung dari objek penelitian. Penelitian  ini  yaitu  berupa  angket  atau kuesioner  yang  akan  disebar  kepada sejumlah responden. Dalam penelitian ini data  primer  diperoleh  dari  agen  BSI Smart Bank Syariah Indonesia KCP Bogor Ciawi dan petugas BSI KCP Ciawi
2) Sumber Data Sekunder
Sumber  data  yang  diperoleh  dengan cara membaca, mempelajari, dan memahami  melalui  media  lain  yang bersumber  dari  literatur,  buku-buku,  serta dokumen (Sugiyono, 2012). Dalam penelitian  ini  data  sekunder  diperoleh  dari dokumen-dokumen  resmi,  buku-buku,  dan hasil  penelitian  terdahulu  yang  berbentuk laporan untuk mendukung penelitian ini.
Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah UMKM yang sudah menjadi agen BSI Smart Bank  Syariah  Indonesia  KCP  Bogor  Ciawi sebanyak 19 agen, teknik penentuan sampel dalam  penelitian  ini  adalah  dengan menggunakan  metode  pengambilan  secara purposive  sampling  atau  sampel  diambil secara  sengaja.  Menurut  Elizabeth  DePoy. et.al,  2011), purposive  sampling adalah teknik non  probability  sampling yang melibatkan pemilihan individu atau elemen yang  disengaja  oleh  peneliti  berdasarkan kriteria yang sudah ditentukan.
Instrumen  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  ini  merupakan  bentuk  alat pengumpulan data dalam bentuk pertanyaan-pertanyaan. Diharapkan dengan  menyebarkan  daftar  pertanyaan kepada  setiap  responden,  peneliti  dapat menghimpun  data  yang  relevan  dengan tujuan  penelitian  dan  memiliki  tingkat reliabilitas  serta  validitas  yang  tinggi. Kuesioner merupakan Teknik pengumpulan
data yang dilakukan dengan cara memberi beberapa  pertanyaan  atau  pernyataan kepada  responden  untuk  dijawabnya (Sugiyono, 2012).
Skala Likert merupakan teknik pengukuran  data  yang  digunakan  pada penelitian  kali  ini . Skala  ini  dimaksudkan untuk mengukur sikap dari individu dalam suatu dimensi yang sama dan menempatkan dirinya  kearah  satu  kontinuitas  dari  butir soal. Skala ini sebagai alternative responden untuk menjawab soal yang telah disediakan oleh  peneliti,  sehingga  responden  cukup mejawab  dengan  cara checklist jawaban yang sesuai. Format skala disediakan dalam pilihan angka 1 sampai dengan 5. Angka satu dari sangat tidak setuju  sampai  angka  lima melambangkan arti sangat setuju (Sugiyono, 2012).
Tabel 1 Skor Skala Likert
Sumber: Data diolah (2023) Dengan  menggunakan  skala  likert, maka variabel yang akan diukur dijabarkan dari variabel menjadi dimensi, dari dimensi dijabarkan  menjadi  indikator,  dan  dari indikator  dijabarkan  menjadi  subindikator yang  dapat  diukur.  Akhirnya  subindikator dapat dijadikan tolak ukur untuk membuat suatu  pertanyaan  atau  pernyataan  yang perlu  dijawab  oleh  responden.Uji  Validitas dan Reliabilitas. .
Pada  penelitian  kali  ini  peneliti menggunakan pendekatan kuantitatif yaitu dengan  menggunakan  analisis  deskriptif dengan menggunakan analisis regresi linear berganda.  (Menurut  Kuncoro,  2008) analisis  ini  digunakan  sebagai  alat  ukur untuk  mengetahui  seberapa  besar  tingkat pengaruh  antara  variabel  independen  (X) dengan variabel dependen (Y). Metode ini, bisa  digunakan  sebagai  ramalan  sehingga dapat  diperkirakan  antara  baik  atau buruknya suatu variabel (X) terhadap naik turun suatu tingkat variabel (Y) begitu juga
sebaliknya.  Analisis  data  yang  digunakan dalam penelitian ini adalah analisis regresi linear  berganda  dengan  menggunakan software SPSS 23Analisis Deskriptif

## 1. Uji Instrumen
Uji coba instrumen ini dilakukan untuk melihat  apakah  soal  tersebut  layak  atau tidak  untuk  digunakan  sebagai  instrumen dalam penelitian ini. Uji nstrumen ini terdiri dari :
a) Uji  Validitas,  dilakukan  untuk mengukur  valid  tidaknya  suatu kuesioner.  Suatu  kuesioner  dapat dikatakan valid jika memiliki kemampuan mengukur dan mengungkapkan  data  dari  validitas yang  diteliti  secara  tepat.  Untuk mengetahui validitas suatu pertanyaan  dapat  menggunakan kriteria  keputusan  berikut  :  Jika korelasi  antara  skor  masing-masing butir  petanyaan  dengan  total  skor mempunyai tingkat signifikan dibawah  0,01  atau  0,05  (tergantung dari  hasil  uji  menggunakan  SPSS, maka  butir  pertanyaan  dinyatakan valid dan sebaliknya (Ghozali, 2011).
b) Uji  Realibilitas,  pada  prinsipya  yaitu untuk menguji data yang kita peroleh sebagai hasil dari jawaban kuesioner yang  kita  bagikan.  Menurut  Ghozali, suatu  kuesioner  dikatakan  reliabel apabila  jawaban  dari  penyataan adalah  konsisten  atau  stabil  dari waktu ke waktu (Ghozali, 2011).

## 2. Uji Asumsi Klasik
Pengujian asumsi klasik ini adalah untuk memberikan  kepastian  bahwa  persamaan regresi yang didapatkan memiliki ketepatan dalam estimasi, tidak bias dan konsisten. Uji asumsi klasi terdiri dari :
a) Uji  Normalitas,  dimaksudkan  untuk menguji  apakah  nilai  residual  yang telah di standarisasi pada model regresi distribusi  normal,  jika  nilai  residual terstandardisasi  tersebut  sebagian besar mendekati nilai rata-ratanya.
b) Uji  Multikolinearitas,  uji  ini  bertujuan untuk  menguji  apakah  dalam  model
regresi  ditemukan  adanya  korelasi anatara  variabel  bebas.  Model  regresi yang  baik  seharusnya  tidak  terjadi korelasi  diantara  variabel  bebas.  Jika variabel bebas saling berkorelasi maka variabel  ini  tidak  ortogonal.  Variabel ortogonal  merupakan  variabel  bebas yang  nilai  korelasi  antara  sesama variabel  bebas  lain  sama  dengan  nol. Untuk  mendeteksi  ada  tidaknya multikoliniearitas dalam model
referensi  bisa  dilihat  dari  tolerance value  atau  variance  inflation  factor (VIF). Mengukur multikoliniearitas bisa dilihat  dari  nilai  tolerance  value  atau variance  inflation  factor  dari  masing- masing  variabel,  jika  nilai  toleransi <0,10  atau  VIF>10  maka  terdapat multikolinieritas, hingga variabel tersebut harus dibuang dan sebaliknya jika  toleransi  >0,10  dan  VIF>10  maka terdapat  multikolinieritas,  sehingga variabel tersebut tidak multikolinieritas (Ghozali, 2013).
c) Uji Heteroskedastisitas, menurut Ghozali  (2013)  uji  heteroskedasitas merupakan  pengujian  untuk  melihat apakah  terdapat  kesamaan  variabel dari pengamatan satu dengan pengamatan  lainnya.  Ada  cara  untuk mendeteksi ada atau tidaknya heteroskedesitas  melihat  grafik  plot nilai  antara  prediksi  variabel  terikat dependen  yaitu  ZPRED  dengan  residu nya  SRESED.  Analisis  heteroskedasitas mempunyai dasar sebagai berikut:
1) Jika  ada  pola  tertentu,  seperti  titik yang  membentuk  bola  yang  teratur, maka  mengidentifikasikan  telah terjadi heteroskedasitas.
2) Jika  tidak  ada  pola  yang  jelas  serta titik-titik menyebar di atas bawah 0 pada  sumbu  y,  maka  tidak  terjadi heteroskedasitas.

## 3. Analisis Regresi Linear Berganda
Analisis dilakukan dengan tujuan untuk mengetahui  seberapa  besar  pengaruh variabel dependent dan independent dalam penelitian ini yaitu : Bauran Promosi (X1), Budaya  (X2)  Sosial  (X3),  Pribadi  (X4),
Psikologi (X5)  terhadap keputusan UMKM bermitra  menjadi  agen  BSI  Smart  (Y). Pembentuk  umum  yang  digunakan  untuk persamaan  regresi  linear  berganda  adalah sebagai berikut :
Y=a+b1X1+b2X2+b3X3+b4X4+b5X5+e Keterangan : Y = Bermitra menjadi agen BSI Smart a = Konstanta b1b2b3b4b5 = Koefisien Regresi X1 = Bauran Promosi X2 = Budaya X3 = Sosial X4 = Pribadi X5 = Psikologis e = error term / sisa
a) Uji  Koefisien  Regresi  Secara  parsial  (T test), Uji t digunakan untuk mengetahui signifikan  tidaknya  pengaruh  variabel bebas (X) terhadap variabel (Y).
b) Uji Koefisien Regresi Secara Simultan (F test), tujuan dari uji signifikan simultan atau  uji  statistik  F  ini  menunjukkan variabel  independen  yang  ada  dalam model  mempunyai  pengaruh  secara bersama-sama terhadap variabel dependen.
c) Koefisien  Determinasi  (R2),  koefisien determinasi (R2) menunjukkan seberapa  jauh  kekuatan  model  dalam menerangkan variasi variabel dependen (Y). Nilai koefisien determinasi  adalah  nol  sampai  satu (0<R2<1).  Nilai  R2  yang  kecil  berarti kemampuan variabel-variabel independen  (X)  sangat  terbatas.  Nilai yang  mendekati  1  berarti  variabel- variabel  independen  (X)  memberikan hampir semua informasi yang berguna untuk  memprediksi  variasi  variabel dependen (Sugiarto, 2006).
KD = r2 x100% Keterangan: KD = Koefisien Determinasi R= Koefisien kolerasi.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## A. PELAKSANAAN AGEN BSI SMART
Pelaksanaan  program  laku  pandai (agen  BSI  Smart)  pihak  bank  memberikan syarat  kepada  nasabah  selain  itu  ada tahapan alur proses yang harus dilalui yaitu:
1. Calon Agen
a. Melengkapi  dokumen,  dokumen dibutuhkan Bank guna mengetahui calon  agen  lebih  detail  sehingga data  agen  akan  tercatat  dengan lengkap.
b. Memenuhi  syarat  menjadi  agen, bank  BSI  mempunyai  syarat tertentu bagi UMKM untuk menjadi agen  BSI  Smart  hal  ini  dilakukan agar Bank dapat memastikan agen BSI  Smart  dapat  berjalan  dengan optimal.
2. Petugas Bank
a. Pembukaan rekening
tabungan/giro, pembukaan rekening  dilakukan  agar  agen mempunyai rekening khusus dalam mendukung transaksi selama menjadi  again  BSI  Smart  sehingga memudahkan agen sebagai penyedia layanan keuangan
b. Memeriksa kelengkapan dokumen, Pemerikasaan dilakukan agar Bank dapat  memastikan  kelengkapan dokumen  agen  yang  dibutuhkan Bank agar UMKM sebagai agen BSI Smart dalam menyediakan layanan keuagan  bisa  terlaksana  sesuai ketentuan yang berlaku
c. Menginput pendaftaran pada system,  Penginputan  dilakukan agar  data  nasabah  bisa  tercatat dalam database agen BSI Smart.
d. Menjelaskan tentang Produk, Petugas  BSI  akan  mengedukasi calon  agen  tentang  produk  BSI Smart,  fitur  BSI  Smart,  dan  cara menoperasikan  BSI  Smart  sesuai teknologi informasi yang digunakan agen BSI Smart. 3. Agen a. Mendaftarkan nomor rekening sebagai rekening Agen & nomor HP
untuk BSI Mobile, pendaftaran pada BSI  mobile  dilakukan  setelah pembukaan rekening tabungan/ Giro sebagai  rekening  khusus  agen  BSI Smart  dalam  mendukung  kegiatan pelayanan keuangan.
b. Mengunduh  aplikasi  BSI  SMART  di Playstore,  agen  perlu  mengunduh aplikasi  BSI  Smart  sehingga  agen dapat melaksanakan transaksi dalam menyediakan layanan keuangan bagi masyarakat.
c. Agen telah aktif & dapat melakukan transaksi  maksimal  5  hari  kerja setelah pendaftaran selesai dilakukan.

## B. UJI INSTRUMEN
1. Uji Validitas
Uji  validitas  untuk  mengetahui  tingkat validitas  tersebut.  Maka  akan  dilakukan perhitungan  statistik  terlebih  dahulu  pada  19 responden hingga r tabel diperoleh dari N= 19 dan df= n-2  maka r tabel = 19-2 = 17 adalah 0,482.  Berdasarkan  hasil  uji  validitas  yang dilakukan  keseluruhan  item  pertanyaan  dapat dinyatakan valid karena seluruh item pertanyaan memiliki r hitung yang lebih besar dari r tabel yaitu  0,482 dan mempunyai nilai signifikansi  <  0,05,  sehinngga  keseluruhan item pertanyaan dalam variable promosi dapat digunakan dalam penelitian.
2. Uji Realibilitas
Reliabilitas variabel ditentukan berdasarkan nilai Alphacronbach, apabila nilai alpha  lebih  besar  dari  0,6  maka  dikatakan variabel tersebut reliable atau dapat diandalkan.  Untuk  mengetahui  hal  tersebut, maka  akan  dilakukan  perhitungan  statistik terlebih dahulu dengan menggunakan program SPSS 23. Adapun hasil output uji reliabel dapat dilihat pada tabel berikut ini.
Tabel 2 Ringkasan hasil Uji Reliabilitas
Variabel Cronbach Alpha N Item Keterangan Variabel X1  0, 706 4 Reliabel Variabel X2  0, 716 5 Reliabel Variabel X3  0, 632 4 Reliabel Variabel X4  0, 715 4 Reliabel Variabel X5  0, 656 4 Reliabel
Variabel Y 0, 657 6 Reliabel
Sumber: Data diolah (2023)
Berdasarkan tabel di atas dapat dilihat dari  Cronbach  Alpha  >  0,6  maka  dapat disimpulkan  bahwa  setiap  variabel  yang diuji  memiliki  reliabilitas  yang  baik.  Oleh karena itu, dapat disimpulkan bahwa semua variabel  penelitian,  meliputi  promosi, budaya,  sosial,  pribadi  psikologi  dan kemitraan, instrumen atau pertanyaan yang digunakan  sebagai  indikator  baik  dari variabel  X  dan  variabel  Y  merupakan  alat ukur  yang  reliabel  sehingga  layak digunakan dalam penelitian ini.

## C. UJI ASUMSI KLASIK

## 1. Uji Normalitas
Dasar  pengambilan  keputusan  melalui analisis  ini,  jika  data  menyebar  disekitar garis  diagonal  sebagai  representasi  pola distribusi  normal,  berarti  model  regresi memenuhi  asumsi  normalitas.    Hasil  uji normal  probabily  plot  dapat  dilihat  pada tabel  berikut  ini:diperoleh  hasil  sebagai berikut.
Gambar 2 Uji Normalitas Sumber: Data diolah (2023) Berdasarkan
hasil uji Normal
probability  plot  pada  gambar  diatas Berdasarkan
gambar diatas dapat
disimpulkan bahwa data penelitian berdistribusi normal karena data menyebar disekitar garis diagonal sebagai representasi pola distribusi normal, berarti model regresi
memenuhi asumsi normalitas.

## 2. Uji Multikolinearitas
Indikasi adanya multikolinearitas yaitu dengan  melihat  Tolerance  Value  dan Variance Inflation Factor (VIF) Jika Variance Inflation  Faktor  (VIF)  yang  dihasilkan kurang dari 10 dan Tolerance ≥ 0,10 maka tidak terjadi multikolinearitas.
Tabel 3 Uji Multikolinearitas
Variabel Tolerance VIF Variabel X1 0, 873 1, 146 Variabel X2 0, 842 1, 182 Variabel X3 0, 894 1, 118 Variabel X4 0, 929 1, 076 Variabel X5 0, 801 1, 248 Sumber : Data diolah (2023)
Dari  tabel  3  dapat  disimpulkan  bahwa model  regresi  yang  diteliti  tidak  terjadi multikolinearitas  karena  nilai  Variance Inflation  Factor  (VIF)  yang  dihasilkan kurang dari 10.

## 3. Uji Heteroskedastisitas
Cara  untuk  mendeteksi  ada  atau tidaknya  heteroskedesitas  melihat  grafik plot  nilai  antara  prediksi  variabel  terikat dependen  yaitu  ZPRED  dengan  residu  nya SRESED. Analisis heteroskedasitas mempunyai dasar sebagai berikut: a) Jika ada pola  tertentu, seperti titik yang membentuk  bola  yang  teratur,  maka mengidentifikasikan telah terjadi heteroskedastisitas. b) Jika tidak ada pola yang jelas serta titik- titik  menyebar  di  atas  bawah  0  pada sumbu y, maka tidak terjadi heteroskedastisitas.
Gambar 3 Scatterplot Sumber : Data primer diolah 2023
Dari grafik Scatterplot bahwa titik-titik menyebar  secara  acak  serta  tersebar  baik
diatas  maupun  di  bawah  angka  0  pada sumbu Y. hal ini dapat disimpulkan bahwa tidak  terjadi  heteroskedasitas  pada  model regresi,  sehingga  model  regresi  layak  di pakai  untuk  menganalisis  pengaruh promosi, budaya, sosial, pribadi, psikologis terhadap keputusan UMKM dalam bermitra menjadi agen BSI Smart.
D . Analisis Regresi Berganda
Persamaan  regresi  linear  berganda didapatkan  hasil  dari        hasil  perhitungan SPSS 23 yaitu:
Tabel 4 Analisis Regresi Berganda
Sumber : Data primer diolah 2023
Y = a + b1 X1 + b2 X2 + b3 X3 + b4 X4 + b5 X5 + e Y kemitraan = 1.304+ 0, 585 (Promosi)+ 0, 120  (Budaya)+  0,  636  (Sosial)+  0,  040 (Pribadi)+ 0, 091(Psikologi)+ e
Berdasarkan  persamaan  regresi  linear berganda diatas disimpulkan bahwa:
1) Konstanta sebesar yang menunjukkan besaran  keputusan  1.304  yang menunjukkan keputusan UMKM apabila  variabel  promosi,  budaya, sosial, pribadi, psikologi nol (X=0).
2) Berdasarkan persamaan regresi diperoleh nilai variabel promosi yaitu b1=0,585
menunjukkan bahwa apabila  variabel  promosi  naik  satu satuan  maka  keputusan  UMKM  akan meningkat  dalam  mermitra  menjadi agen BSI Smart sebesar 0,585 dengan asumsi variabel independen yang lain konstan.
3) Berdasarkan persamaan regresi diperoleh  nilai  variabel  budaya  yaitu b2=0,120 menunjukkan bahwa apabila  variabel  budaya  naik  satu satuan  maka  keputusan  UMKM  akan meningkat  dalam  mermitra  menjadi agen BSI Smart sebesar 0,120 dengan asumsi variabel independen yang lain konstan.
4) Berdasarkan persamaan regresi diperoleh  nilai  variabel  sosial  yaitu b3=0,636 menunjukkan bahwa apabila  variabel  sosial  naik  satu satuan  maka  keputusan  UMKM  akan meningkat  dalam  mermitra  menjadi agen BSI Smart sebesar 0,636 dengan asumsi variabel independen yang lain konstan. 5) Berdasarkan persamaan regresi diperoleh  nilai  variabel  pribadi  yaitu b4=0,040 menunjukkan bahwa apabila  variabel  pribadi  naik  satu satuan  maka  keputusan  UMKM  akan meningkat  dalam  mermitra  menjadi agen BSI Smart sebesar 0,040 dengan asumsi variabel independen yang lain konstan.
1 . Uji T Parsial
Pengambilan keputusan sebagai berikut:
a. Membandingkan  nilai  t  hitung  dan  t tabel  apabila  t  hitung  >t  tabel,  maka H0  ditolak  dan  H1  diterima  berarti terdapat  pengaruh  yang  signifikan dari variabel bebas terhadap variabel terikat.
b. Membandingkan nilai signifikan probabilitas  0,05  Apabila  nilai  sig <0,05 artinya variabel bebas berpengaruh terhadap variabel terkait. Apabila nilai sig >0,05 artinya variabel  bebas  tidak  berpengaruh terhadap  variabel  terikat  (Sugiyono, 2016).
Hasil statistik uji t diperoleh nilai sebagai berikut :
1) Promosi Hasil  statistik  uji  t  untuk  variabel promosi diperoleh nilai t hitung sebesar 3.209  dan  t  tabel  1,771  (df=13)  dengan tingkat signifikan 0, 007 karena t hitung
> t tabel (3.209 > 1,771) maka H0 ditolak dan H1 diterima.
2) Budaya Hasil statistik uji t untuk variabel budaya diperoleh nilai t hitung sebesar 0,531 dan t  tabel  1,771  (df=13)  dengan  tingkat signifikan 0, 604 karena t hitung < t tabel (0,  604  <  1,771)  maka  H0  diterima  dan H1 ditolak.
3) Sosial Hasil statistik uji t untuk variabel sosial diperoleh nilai t hitung sebesar 2.657 dan t  tabel  1,771  (df=13)  dengan  tingkat signifikan 0, 020 karena t hitung > t tabel (2.657 > 1,771) maka H0 ditolak dan H1 diterima.
4) Pribadi Hasil statistik uji t untuk variabel pribadi diperoleh nilai t hitung sebesar 0,210 dan t  tabel  1,771  (df=13)  dengan  tingkat signifikan 0, 837 karena t hitung < t tabel (0,210  <  1,771)  maka  H0  diterima  dan H1 ditolak
5) Psikologi Hasil  statistik  uji  t  untuk  variabel psikologi diperoleh nilai t hitung sebesar 0, 370 dan t tabel 1,771 (df=13) dengan tingkat signifikan 0, 370 karena t hitung <  t  tabel  (0,370  <  1,771)  maka  H0 diterima dan H1 ditolak 2. Uji F Simultan
Pengujian  ini  menggunakan  uji  f  yaitu dengan  membandingkan  f  hitung  dengan  f tabel (Janie, 2012). kriteria sebagai berikut:
Jika  f  hitung  >  f  tabel,  maka  H0  ditolak dan Ha diterima.
Jika f hitung < f tabel, maka H0 diterima dan Ha diterima.
Tabel 5 Uji Simultan
ANOVA a Model Sum of Square s Df Mean Square F Sig. 1 Regres sion 25.473 5 5.095 3.98 2 .021 b Residu al 16.632 13 1.279 Total 42.105 18
a. Dependent Variable: Kemitraan
b. Predictors: (Constant), Psikologi, Promosi, Pribadi,
Sosial, Budaya
Sumber: Data diolah (2023)
Berdasarkan  tabel  diatas  nilai  f  hitung diperoleh  nilai  sebesar  3.982,  sedangkan pada f tabel 3,03 diperoleh nilai df 1( jumlah variabel-1)  atau  6-1  =  5  dan  df  2  (jumlah sampel-jumlah variabel atau n-k) atau 19-6 =  13,  pada  f  tabel  menghasilkan  nilai sebesar  3,03  nilai  tersebut  menjelaskan bahwa nilai f hitung lebih besar f tabel diatas menunjukkan bahwa f tabel = 3.982 > 3,03. Sehingga dapat disimpulkan kelima variabel yaitu  promosi,  budaya,  sosial,  pribadi,  dan psikologi  secara  bersama-sama  memiliki pengaruh  terhadap  keputusan  UMKM dalam bermitra menjadi agen BSI Smart. 3. Uji Koefisien Determinasi (R2) Nilai yang mendekati 1 berarti variabel- variabel  independen  (X)  memberikan hampir  semua  informasi  yang  berguna untuk  memprediksi  variasi  variabel dependen (Sugiarto, 2006) Tabel 6 Uji Koefisien Determinasi
Sumber : Data primer diolah 2023
Berdasarkan tabel diatas pada penelitian ini diperoleh nilai R Square 0,605. Hal  ini  menunjukkan  bahwa  keputusan UMKM  dalam  bermitra  menjadi  agen  BSI dipengaruhi  oleh  variabel  independen sebesar  60%,  sedangkan  sisanya  40% dipengaruhi  oleh  variabel  lain  yang  tidak dijelaskan dalam penelitian ini.

## E. PEMBAHASAN HASIL PENELITIAN
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui
bagaimana pelaksanaan program  laku  pandai  BSI  Smart  di  Bank Syariah  Indonesia  KCP  Ciawi  Bogor  dan apakah  faktor  bauran  promosi,  budaya,
Model Summary
Model R R Squar e Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .778 a .605 .453 1.131
a. Predictors: (Constant), Psikologi, Promosi, Pribadi, Sosial, Budaya
sosial, pribadi dan psikologi mempengaruhi keputusan UMKM dalam bermitra menjadi agen BSI Smart secara parsial dan simultan.

## 1. Pelaksanaan  Program  Laku  Pandai BSI  Smart  di  Bank  BSI  KCP  Ciawi Bogor
BSI  KCP  Bogor  Ciawi  yang  telah menghadirkan  agen  BSI  Smart  di  tengah mayarakat  untuk  menyediakan  layanan perbankan  dan  atau  layanan  keuangan lainnya  yang  dilakukan  tidak  melalui jaringan kantor, namun melalui kerjasama dengan pihak lain dengan didukung sarana teknologi informasi. Untuk melaksanakan program  laku  pandai  (agen  BSI  Smart) pihak  bank  memberikan  syarat  kepada nasabah selain itu ada tahapan alur proses yang  harus  dilalui  yaitu:  yang  pertama calon  Agen  perlu  melengkapi  dokumen form pendaftaran keagenan, dan memenuhi syarat menjadi agen, setelah itu petugas  bank  akan  membuka  rekening tabungan/giro  untuk  agen,  memeriksa kelengkapan  dokumen  pendaftaran  agen, menginput  pendaftaran  pada  sistem  dan menjelaskan  tentang  produk,  kemudian agen perlu mendaftarkan nomor rekening sebagai rekening Agen & nomor HP untuk BSI Mobile dan mengunduh aplikasi BSI SMART di Playstore, setelah semua tahap dilalui  Agen  telah  aktif  &  dapat melakukan transaksi

## 2. Hasil Uji T Parsial
Hasil  uji  t  parsial  untuk  variabel promosi dan sosial berpengaruh signifikan terhadap keputusan UMKM dalam bermitra  menjadi  agen  BSI  Smart  hal  ini berdasarkan  dari  nilai  signifikansi  yang diperoleh  variabel  promosi  dan  sosial  < 0,05 dan hasil kuesioner dengan beberapa indikator  dalam  variabel  promosi  dan sosial  keputusan  UMKM  dalam  bermitra menjadi  BSI  Smart  terpengaruh  oleh kemanfaatan produk, harga yang dibutuhkan  dalam  85  menjadi  agen  BSI Smart,  penawaran  yang  dilakukan  oleh pegawai  secara  langsung  selain  itu  sikap dan  pendirian  yang  dimiliki  UMKM, perilaku, kebiasaan dan pengaruh kerabat dekat,  sedangkan  untuk  variabel  budaya, pribadi  dan  psikologi  tidak  berpengaruh
signifikan  terhadap  keputusan  UMKM dalam  bermitra  menjadi  agen  BSI  Smart hal  ini  berdasarkan  dari  nilai  signifikansi yang  diperoleh  >  0,05  selain  itu  UMKM pandangan  tentang  dan  pengetahuan masyarakat  tentang  BSI  Smart  karena produk  BSI  Smart  tergolong  baru dibandingkan  dengan  produk  lain  yang serupa,  dan  UMKM  yang  menjadi  agen BSI Smart tidak didasarkan dari motivasi diri  sendiri  karena  mempertimbangkan faktor  lain  sebgai  pertimbangan  dalam menyediakan  layanan  keuangan  atau bermitra menjadi agen BSI Smart.
3. Hasil Uji F Simultan
Hasil  uji  f  kelima  variabel  yaitu promosi,  budaya,  sosial,  pribadi,  dan psikologi  diperoleh  nilai  f  hitung  sebesar 3.982,  sedangkan  pada  f  tabel  3,03 diperoleh  nilai  df  1  (jumlah  variabel-1) atau  6-1  =  5  dan  df  2  (jumlah  sampel- jumlah variabel atau n-k) atau 19-6 = 13, pada  f  tabel  menghasilkan  nilaisebesar 3,03  nilai  tersebut  menjelaskan  bahwa nilai  f  hitung  lebih  besar  f  tabel  diatas menunjukkan  bahwa  f  tabel  =  3.982  > 3,03. Sehingga dapat disimpulkan kelima variabel  yaitu  promosi,  budaya,  sosial, pribadi,  dan  psikologi  secara  bersama- sama memiliki pengaruh terhadap keputusan UMKM dalam bermitra menjadi  agen  BSI  Smart.  Hasil  koefisien determinasi  (R2)  sebesar  0,605  artinya sebesar 60,5% perubahanperubahan dalam variabel terikat (kemitraan) dapat dijelaskan  oleh  perubahan-  perubahan dalam faktor promosi (X1), faktor budaya (X2),  faktor  sosial  (X3),  faktor  pribadi (X4) dan faktor psikologi (X5) sedangkan 86  lebihnya  yaitu  39,5%  dijelaskan variabel lain di luar dari penelitian ini

## KESIMPULAN DAN IMPLIKASI
Berdasarkan  hasil  penelitian,  untuk melaksanakan  program  laku  pandai  (agen BSI Smart) pihak bank memberikan  syarat kepada  nasabah selain itu ada tahapan alur proses  yang  harus  dilalui  yaitu:  yang pertama  calon  Agen  perlu  melengkapi dokumen  form  pendaftaran  keagenan,  dan memenuhi syarat menjadi agen, setelah itu
petugas  bank  akan  membuka  rekening tabungan/giro  untuk  agen,  memeriksa kelengkapan  dokumen  pendaftaran  agen, menginput  pendaftaran  pada  sistem  dan menjelaskan  tentang  produk,  kemudian agen  perlu  mendaftarkan  nomor  rekening sebagai  rekening  Agen  &  nomor  HP  untuk BSI Mobile dan mengunduh  aplikasi  BSI SMART  di  Playstore,  setelah  semua  tahap dilalui Agen telah aktif & dapat melakukan transaksi.
Hasil uji parsial untuk variabel promosi, sosial  berpengaruh  signifikan  sedangkan variabel budaya, pribadi dan psikologi tidak berpengaruh signifikan terhadap keputusan UMKM  dalam  bermitra  menjadi  agen  BSI Smart.  Hasil  uji  simultan  kelima  variabel yaitu  promosi,  budaya,  sosial,  pribadi,  dan psikologi  secara  bersama-sama  memiliki pengaruh  terhadap  keputusan  UMKM dalam  bermitra  menjadi  agen  BSI  Smart. Hasil  koefisien  determinasi  (R 2 )  sebesar 0,605  artinya  sebesar  60,5%  perubahan- perubahan dalam variabel terikat (kemitraan) dapat dijelaskan oleh perubahan-  perubahan  dalam  faktor promosi  (X 1 ),  faktor  budaya  (X 2 ),  faktor sosial  (X 3 ),  faktor  pribadi  (X 4 )  dan  faktor psikologi  (X 5 )  sedangkan  lebihnya  yaitu 39,5%  dijelaskan  variabel  lain  di  luar  dari penelitian ini

## DAFTAR PUSTAKA

## Artikel
Andespa,  R.  (2017).  Faktor-Faktor  Yang Mempengaruhi  Minat  Nasabah  Dalam Menabung  Di  Bank  Syariah.  Jurnal  Al Masraf Vol. 2, No. 1, hlm 45-49.
Qonita,  A.,  &  Andri,  B.  (2016).  Pengaruh Atribut  Produk  Terhadap  Keputusan Pembelian  Kosmetik.  Jurnal  Syarikah  : Jurnal  Ekonomi  Islam  Vol.  2  No.2,  hlm 296-311.
Desiana,  et  al.  (2018).  Faktor-Faktor  Yang Mempengaruhi  Keputusan  Nasabah Untuk  Menggunakan  Jasa  Perbankan Syariah Di Kota Tasikmalaya. Jurnal Ilmu Akuntansi Vol. 11, No.1, hlm 23-24.
Hidayat, A. (2017). Psikologi dan Kepribadian  Manusia  Perspektif  Al-
Quran  dan  pendidikan  Islam.  Jurnal Penelitian Pisikologi. Vol. 11, No. 2,  hlm 65
Ibnu  A.,  R.,  et  al.  (2022).  Pengaruh Penerapan  Nilai-Nilai  Syariah,  Kualitas Pelayanan  Dan  Keunggulan  Produk Terhadap  Kepuasan  Nasabah  Bank Syariah:
The Influence Of The Implementation Of Sharia Values, Service Quality  And  Product  Exellence  On Costumer  Satisfaction  Of  Sharia  Bank. Jurnal Nisbah: Jurnal Perbankan Syariah Vol. 8, No. 2, hlm 156 – 167. Mardani,D.  (2018).  Peran  Perbankan Syariah  Dalam  Mengimplementasikan Keuangan Inklusif Di Indonesia. Jurnal al- Afkar Vol. 1, No.1, hlm.105.
Putri,  L.,  H.  (2016).  Faktor-Faktor  Yang Mempengaruhi  Minat  Pembelian  Ulang Konsumen  Terhadap  Produk  Naget Delicy.  Jurnal  Manajemen  dan  Start-Up Bisnis Vol. 1 No. 2, hlm 164.
Putri,  N.,  K.  (2018).  Faktor-Faktor  Yang Mempengaruhi  Keputusan  Nasabah Untuk  Menggunakan  Jasa  Perbankan Syariah Di Kota Tasikmalaya. Jurnal Ilmu Akuntansi Vol 11, No.1, hlm 23 – 34. Purimauha.  (2005).  Faktor-  Faktor  Yang
Berpengaruh Terhadap Perilaku Mahasiswa  Dalam  Memilih  Jurusan Ekonomi  Pembangunan  Pada  Fakultas Ekonomi  Universitas  Kristen  Maluku  di Ambon. Jurnal Keuangan dan Perbankan. Vol, 3, No. 3. hlm10.
Rusdiyana,  A.,  S.  &  Nurfalah,  I.  (2019). Digitalisasi  Keuangan  Syariah  Menuju Keuangan  Inklusif:  Kerangka  Maqashid Syariah.  Jurnal  Ekonomi,  Keuangan, Perbankan dan Akuntansi Vol. 11, No. 1, hlm. 55 – 76. Sari, D., H & Khairiyah, N., M. (2020). Faktor- Faktor  Yang  Mempengaruhi  Minat Masyarakat Balikpapan Dalam
Menggunakan Produk dan Jasa BRILINK. Kompetensi Vol. 14, No. 2, hlm 146.
Syafril, Huda Nuril. (2015). Analisis Faktor Sosial  Budaya  dan  Pisikologis  Yang Mempengaruhi  Keputusan  Nasabah Memilih  Pembiayaan  Pada  Warung MIkro. Vol. 3, No. 3, hlm 54.
Suharyat.  Y.  (2017).  Hubungan  Antara Sikap,  Minat  dan  Perilaku  Manusia. UNISMA Bekasi. hlm 9. Wiryaningtiyas,  D.,  P.  (2016).  Pengaruh Keputusan Nasabah Dalam Pengambilan Kredit  Desa  Kabupaten  Jember.  Jurnal Ekonomi dan Bisnis Growth. Vol, 14. No. 2, hlm 29.
Yeni,  N.,  &  Imam,  A.,  A.  (2021).  Analisis Pengaruh  Promosi,  Keunggulan  Produk, Dan  Penerapan  Nilai  Syariah  Terhadap Minat  Menabung  Masyaraakat  (Studi Pada  BSI  Kuala  Tungkal,  Jambi).  Jurnal Nisbah: Jurnal Perbankan Syariah. Vol. 7, No. 2, hlm 98-105

## Skripsi
Amini,  A.  (2020).  Faktor-faktor  yang Mempengaruhi  Keputusan  Nasabah dalam  Memilih  Jasa  Perbankan  Syariah (Studi  pada  PT.  Bank  Syariah  Mandiri Kantor  Cabang  Aceh).  Universitas  Islam Negeri Ar-Raniry Banda Aceh. Skripsi. Hirmawan,  M.,  R.  (2015).  Faktor-  Faktor Yang  Mempengaruhi  Minat  Nasabah Bertransaksi
Di Bank Syariah. Universitas  Muhammadiyah  Surakarta. Skripsi. Lestari,  W.  (2019).  Faktor-Faktor  Yang
Menentukan
Keputusan
Nasabah
Menjadi  Agen  BRILINK  (Studi  kasus Nasabah  BRI  Unit  Sumber  Bening). Institut  Agama  Islam  Negeri  (IAIN) Curup. Skripsi.
Pratiwi,  D.  (2020).  Pengaruh  Persepsi Nasabah Tentang Kualitas Layanan Agen BRILink  Terhadap  Minat  Menabung Nasabah  BRI  Kota  Parepare.  Institut Agama  Islam  Negeri  (IAIN)  Parepare. Skripsi.
Rahmawati, Ayu (2018) Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Minat Siswa/Siswi Memilih  Jurusan  Perbankan  Syariah  Di Smk  It  Al-Izhar  School  Pekanbaru. Universitas Islam Riau. Skripsi. Wahyuningsih, H. (2021). Pengaruh Merger Tiga  Bank  Syariah,  Kualitas  Layanan,  6 Dan  Brand  Image  Produk  Syariah Terhadap  Loyalitas  Nasabah  Bank Syariah  Indonesia  (BSI)  Di  Yogyakarta.
Universitas Islam Indonesia Yogyakarta. Skripsi.
Wulandari, P., D. (2018). Faktor-faktor Yang Mempengaruhi  Minat  Nasabah  Untuk Menggunakan  Fasilitas  Mobile  Banking Pada  PT  Bank  Syariah  Mandiri  Kantor Cabang Lubuk Pakam. Universitas Islam Negeri Sumatera Utara. Skripsi.

## Tesis
Apriyanti, L. (2021).  Analisis Faktor-faktor yang Berpengagruh Terhadap Keputusan Nasabah Memilih Bank Syariah (Doctoral dissertation, ITBAD Jakarta).
Hairiyah,  S.  (2017).  Pengaruh  Promosi, Lokasi,  dan  Prosedur  Kredit  Terhadap Keputusan  Nasabah  Dalam  Mengambil Kredit Multiguna Di Bank DKI. (Doctoral dissertation,  Universitas  Mercu  Buana Jakarta).
Buku Alma, Buchari. (2007). Manajemen pemasaran. Bandung: Alfabeta.
Damiati,  dkk.  (2017).  Perilaku  konsumen. Depok: Rajawali Pers.
Djaali,  2012,  Psikologi  Pendidikan,  Bumi Aksara, Jakarta.
DePoy,  E.,  dan  Laura  N.  G.  2011. Introduction to research: understanding and  applying  multiple  strategie.  4th edition. Mosby, United Stated of America.
Ghozali,  Imam.  (  2013).  Aplikasi  Analisis Multivariate dengan Program IMB SPSS. 21  Update  PLS  Regresi.  Semarang: Unidip.
Hurriyati, Ratih. (2005). Bauran Pemasaran &  Loyalitas  Konsumen.  Bandung:  CV Alfabeta
Irham,  F. (2013). Manajemen  Pengambilan Keputusan. Bandung: alvabeta.
Janie, Dyah Nirmala Arum. (2012). Statistik Deskriptif  dan  Regresi  Linier  Berganda dengan  SPSS.  Semarang:  Semarang University Pres.
Kotler,  Philip.  Keller,  Kevin  Lane.  (2009). Manajemen Pemasaran. Jakatra: Erlangga.
Kuncoro, Achmad. Ridwan, Engkos. (2008).
Analisis  Jalur  Edisi  Kedua.  Bandung: Alfabeta
Saleh  A.,  A.  (2018).  Pengantar  Psikologi. Makassar: Aksara Timur Sangadji,  Etta  m,.  Sopiah.  (2010).  Perilaku Konsumen. Yogyakarta: Andi. Setiadi,  J.  Nugroho.  (2013).  Prilaku Konsumen,  Kharisma  Prima  Utama, Jakarta.
Sugiarto, Dergibson Siagian. (2006). Metode Statistika  untuk  Ekonomi  dan  Bisnis. Jakarta: Gramedia Pustaka Utama. Sugiyono. (2016).
Metode
Penelitian  Kuantitatif,  Kualitatif. Bandung: Alfabetta.
Suliyanto.  (2011).  Ekonometrika  Terapan, Teori dan Aplikasi dengan SPSS. Jakarta: CV Andi Offiset.
Umar,  H.    (2005).    Riset    Pemasaran    dan Perilaku  Konsumen.  Jakarta:  Gramedia Pustaka Utama Bandung: Alfabeta.
Veihsal  Rival  Zainal,  et  al.  (2016).  Islamic Marketing  Management  (Jakarta:  Sinar Grafika Offset.

## Website
Undang-Undang  Perlindungan  Konsumen. (1999). Diakses tanggal 20 Januari 2023, dari
Http://hukum.unsrat.ac.id/uu/uuhmt. Undang-Undang Perbankan Syariah.
(2008). Diakses tanggal 20 Januari 2020, dari https://jdih.kemenkeu.go.id.
Otoritas  Jasa  Keuangan;  Infografis  Hasil Survei  Nasional  Literasi  dan  Inklusi Keuangan  Tahun  2022.  Diakses  tanggal 20 Januari 2023, dari https://ojk.go.id Bank  Syariah  Indonesia  KCP  Bogor  Ciawi. BSI Smart (Laku Pandai)