Vol. 8 No 2 Juli 2023 Hal 172-187

## TRANSFORMASI DIGITAL DALAM SISTEM INFORMASI PERBANKAN DAN KEPUTUSAN TRANSAKSI DI BANK SYARIAH: KASUS DI INDONESIA
Christina Ika Ningrum 1
Agus Eko Sujianto 2
Mochamad Arif Faizin 3 123 UIN Sayyid Ali Rahmatullah Tulungagung, Jl. Mayor Sujadi No.46, Kudusan, Plosokandang, Kec. Kedungwaru, Tulungagung
Surel: christinaika90@gmail.com
Abstrak . Transformasi  Digital  pada  Sistem  Informasi  Perbankan  dan  Keputusan Bertransaksi pada Bank Syariah: Kasus di Indonesia. Penelitian ini bertujuan untuk menguji  peran  transformasi  digital  pada  sistem  informasi  perbankan  terhadap keputusan  bertransaksi  pada  bank  syariah.  Penelitian  ini  dilakukan  di  Indonesia dengan  metode  kuantitatif  dengan  survei.  Persepsi  responden  yang  dapat  dianalisis sebanyak  391  responden  dan  diuji  menggunakan  regresi  linier  sederhana.  Hasil temuan  berkontribusi  pada  bukti  empiris  bahwa  transformasi  digital  pada  sistem informasi perbankan berpengaruh positif terhadap keputusan bertransaksi pada bank syariah.  Temuan  ini  berimplikasi  pada  digitalisasi  pada  perbankan  secara langsung maupun  tidak  langsung  membawa  dampak  positif  terhadap  peningkatan  nasabah yang  menggunakan  bank  syariah  yang  pada  akhirnya  dapat  meningkatkan  pangsa pasar bank syariah di Indonesia.
Kata  Kunci: Bank  Syariah;  Keputusan  Bertransaksi;  Sistem  Informasi  Perbankan; Transformasi digital.
Abstract.  Digital  Transformation  in  Banking  Information  Systems  and  Transaction Decisions  at  Islamic  Banks:  Cases  in  Indonesia. This  study  aims  to  examine  the  role  of digital  transformation  in  banking  information  systems  on  transaction  decisions  in  Islamic banks.  This  research  was  conducted  in  Indonesia  with  a  quantitative  method  with  a  survey. Respondents'  perceptions  that  can  be  analyzed  are  391  respondents  and  tested  using  simple linear regression. The findings contribute to empirical evidence that digital transformation in banking  information  systems  has  a  positive  effect  on  transaction  decisions  in  Islamic  banks. These  findings  have  implications  for  digitization  in  banking,  directly  or  indirectly,  having  a positive  impact  on  increasing  customers  using  Islamic  banks,  which  in  turn  can  increase  the market share of Islamic banks in Indonesia.
Keyword:  Islamic  Bank: Banking  Information  System;  Digital  Transformation;  Islamic Banking; Transaction Decision .

## PENDAHULUAN
Indonesia merupakan salah satu negara  dengan  jumlah  penduduk muslim  terbesar  di  dunia.  Sebagai negara dengan mayoritas penduduknya muslim, tentunya menjadikan  potensi  besar  untuk berkembangnya ekosistem dunia usaha  dan  industri  yang  berbasis syariah  termasuk  perbankan  syariah. Mayoritas  penduduk  Islam  yang besar, harusnya menjadi pasar potensial untuk perbankan syariah dan dapat  berkembang  pesat,  akan  tetapi jika  dilihat  dari  data  market  share perbankan syariah masih tidak
Ningrum, Sujianto, Faizin                                                                 Jurnal PETA Vol, 8 No. 2 Juli 2023
sebanding  dengan  potensi  tersebut. Otoritas  Jasa  Keuangan  merilis laporan  sampai  dengan  September 2021, market share perbankan syariah masih  di  angka  6,52%  dari  total nasabah yang memanfaatkan perbankan  di  Indonesia  dan  sisanya 93,48%  masih  didominasi  oleh perbankan konvensional (OJK, 2021). Fenomena ini menjadi permasalahan  yang  perlu  dicarikan solusi dalam mendorong pertumbuhan transaksi  bank  syariah  di  Indonesia. Data tersebut  juga menjadi  parameter bahwa  keputusan  orang  bertransaksi pada bank syariah di Indonesia masih pada  level  rendah.  Pada  konteks pengambilan  keputusan,  menurut Hasan  (2004)  dan  secara  teoritis merupakan  suatu  pemilihan  alternatif terbaik  dari  beberapa  alternatif  secara sistematis untuk ditindaklanjuti sebagai suatu cara pemecahan masalah.  Pemilihan  alternatif  dalam konteks penelitian ini adalah pemilihan  alternatif  sebagai  cara pemecahan masalah terkait keputusan bertransaksi  pada  Bank  Syariah  di
Indonesia.
Dalam  pemilihan  alternatif, nasabah  kadangkala  membandingkan antara manfaat yang diperoleh dengan biaya atau konsekuensi yang dikeluarkan. Keputusan untuk membeli  dipengaruhi  oleh  nilai produk  dan  layanan  yang  akan dievaluasi.  Oleh  karena  itu  bank syariah  perlu  memastikan  bahwa layanan  mereka  hemat  biaya  dan selalu mencerminkan kebutuhan pelanggan serta perlu mempertimbangkan insentif bagi pelanggan  untuk  bertransaksi  pada bank  syariah  (Albaity  &  Rahman, 2019). Pada aspek  transformasi digital, menurut  Prawira  (2021),  keputusan bertransaksi pada produk bank
dipengaruhi  oleh  transformasi  digital. Pelanggan  yang  terlibat  secara  inten dalam  digitalisasi  produk,  berharap layanan  dan  informasi  didapat  secara cepat  dan  tepat  waktu  serta  sesuai dengan kebutuhan spesifiknya (Westerman et al., 2014). Pemanfaatan financial  technology juga dapat  memperluas  akses  keuangan syariah  (OJK,  2019).  Sejalan  dengan OJK,  Presiden  juga  menyatakan  5 (lima) langkah percepatan transformasi  digital,  yaitu:  perluasan akses  dan  tingkatkan  infrastruktur digital,  blue-print  transformasi  digital, integrasi  pusat  data  nasional,  SDM
Digital, regulasi, dana, dan pembiayaan (Prawira, 2021).
Keputusan  bertransaksi  pada bank  syariah  juga  dipengaruhi  oleh transformasi  digital  yang  dinyatakan jelas  dalam  penelitian  Aripin  et  al. (2022)  dan  Prassetio  (2021)  yang keduanya menghasilkan temuan terkait  inklusi  keuangan  syariah, literasi keuangan syariah, dan religusitas berpengaruh terhadap transformasi digital, sedangkan hubungan  Transformasi  digital  yang berpengaruh terhadap keputusan bertransaksi  pada  bank  syariah  telah diteliti  (Berakon  et  al.,  2022;  Riza,
2019;  Zouari  &  Abdelhedi,  2021). Digitalisasi  menjadikan  pelanggan makin terpenuhi kebutuhannya dengan produk yang sesuai,
memudahkan  proses  interaksi  antara pelanggan  dengan  pemilik  produk, sehingga  secara  tidak  langsung  dapat mempengaruhi keputusan bertransaksi pada  produk  tersebut  (Westerman  et al., 2014).
Berdasarkan  argumentasi  yang dibangun  sebelumnya,  dapat  ditelaah bahwa  sangat  minim  penelitian sebelumnya  yang  secara  spesifik meneliti  secara  langsung  terkait  efek
Ningrum, Sujianto, Faizin                                                                 Jurnal PETA Vol, 8 No. 2 Juli 2023
dari  transformasi  digital  terhadap keputusan  bertransaksi  pada  bank syariah  dalam  konteks  di  Indonesia, sehingga  penelitian  ini  memiliki kebaruan  pada  transformasi  digital dikaitkan terhadap keputusan bertransaksi pada bank syariah.

## TELAAH LITERATUR
Transformasi  Digital  pada  Sistem Informasi Perbankan Transformasi digital adalah cara perubahan  yang  dilakukan  dengan menggunakan teknologi digital sebagai  pilarnya  (Febrianty  et  al., 2020). Transformasi digital di perbankan  yakni  pendekatan  dengan nasabah dengan menyediakan aplikasi m-banking yang memudahkan transaksi  keuangan,  layanan  bank tanpa  harus  ke  kantor (Branchless Banking) ,  mesin  pembuat  rekening (Tyme  Digital) ,  dan  berbagai  aplikasi pendukung  lainnya  (Febrianty  et  al., 2020). Lebih lanjut Wahyuddin (2022) mendefinisikan  transformasi  digital adalah  proses  sosiokultural  dalam mengadaptasi  perusahaan  dengan bentuk  organisasi  baru  dan  keahlian yang  dibutuhkan  agar  tetap  dapat bertahan  dan  relevan  dalam  lanskap digital.  Transformasi  digital  mengacu pada  perubahan  dan  transformasi yang  didorong  dan  dibangun  di  atas fondasi  teknologi  digital,  sehingga mampu melibatkan pelanggan dengan inovasi digital yang muncul.
Transformasi digital dalam perbankan harus melibatkan pendekatan top-down, mengintegrasikan sistem digital, platform pengalaman pelanggan, aplikasi dan infrastruktur (Wahyuddin,  2022).  Oleh  karena  itu
dapat  dinyatakan  bahwa  adanya transformasi digital memicu pelanggan untuk mendapatkan pengalaman lebih dalam memanfaatkan  plaftorm  digital  pada bank dan dapat meningkatkan keputusan  penggunaan  bank  syariah. Sementara  itu  digitalisasi  dalam domain  analitis  juga  diarahkan  pada dua  tujuan  utama:  meningkatkan proses  pengambilan  keputusan,  dan mengumpulkan  pengetahuan  tentang keputusan  ini  untuk  meningkatkan kinerja  operasional  dan  manajerial (Sambamurthy  &  Zmud,  2017). Transformasi  digital  fokus  pada penggunaan  teknologi  digital  baru (media  sosial,  seluler,  analitik,  atau perangkat  yang  disematkan)  untuk memungkinkan  peningkatan  bisnis skala  besar  (seperti  meningkatkan pengalaman pelanggan, merampingkan operasi, atau membuat model  bisnis  baru)  (Fitzgerald  et  al.,
2013; Liere-Netheler et al., 2018).
Solis  &  Szymanski  (2016) mengembangkan  8  faktor  kesuksesan transformasi  digital,  meliputi:  1)
Orientasi;  2)  Sumber  Daya  Manusia; 3)  Proses;  4)  Tujuan;  5)  Struktur;  6) Wawasan dan Intensitas; 7) Teknologi; 8) Implementasi. Sementara  Rogers  (2016)  membagi lima  domain  yang  mendeskripsikan transformasi  digital  yaitu: Customer , Competition , Data , Innovation ,  and Value .  Relevan  dengan  pendapat Prawira  (2021)  juga  menyatakan tranformasi digital mencakup tiga hal, yaitu customer  experience , operational excellent ,  dan new  business  model .
Westerman  et  al.  (2014)  dalam bukunya mendeskripsikan tiga dimensi inti transformasi digital, yaitu: pengalaman pelanggan (customer experience) ,  operasional  perusahaan terbaik (operation excellence) , dan model
Ningrum, Sujianto, Faizin                                                                 Jurnal PETA Vol, 8 No. 2 Juli 2023
bisnis  baru (new  business  model) .  Oleh karena itu, bukan hanya tampilan saja yang  digital,  akan  tetapi  operasional, model  bisnis,  dan  pola  pikir  seluruh pegawai  yang  ada  juga  harus bermindset digital (Prawira, 2021).
Keputusan  Bertransaksi  pada  Bank Syariah Dalam  kehidupan  sehari-hari manusia selalu terlibat dalam pengambilan keputusan yang berhubungan  dengan  pemenuhan kebutuhan.  Keputusan  nasabah  untuk menabung  merupakan  efek  akhir  dari suatu  pembelian  yang  diartikan sebagai  suatu  sikap  dan  niat  untuk berperilaku  di  masa  depan  dan  di ekspresikan  melalui  hal-hal  seperti: komitmen untuk membeli produk dari perusahaan jika membutuhkan produk lainnya, komitmen untuk memberikan rekomendasi  pada  orang  lain,  niat untuk  menambah  jumlah  tabungan, dan  niat  untuk  memberikan  hal-hal yang positif untuk perusahaan.
Keputusan  adalah  suatu  hasil atau  sebuah  keluaran  dari  proses mental  atau  kognitif  yang  membawa pemilihan  jalur  tindakan  diantara beberapa  alternatif  yang  tersedia. Setiap  pada  proses  pengambilan keputusan  selalu  mendapat  satu pilihan final (Haudi, 2021). Sinulingga &  Sihotang  (2021)  mendefinisikan keputusan sebagai suatu reaksi terhadap  beberapa  solusi  alternatif yang  dilakukan  secara  sadar  dengan menganalisa kemungkinan- kemungkinan  dari  alternatif  yang  ada bersama dengan konsekuensinya. Setiap  keputusan  akan  membuat pilihan terakhir, dapat berupa tindakan  atau  opini.  Keputusan pembelian  adalah  keputusan  oleh konsumen untuk melakukan pembelian  suatu  produk  diawali  oleh
adanya  kesadaran  atas  pemenuhan kebutuhan  dan  keinginan.  Pada konteks perbankan, untuk setiap bank harus  berusaha  membuat  produk ditawarkan  antar  bank  yang  pada dasarnya  hampir  sama  dan  mudah ditiru.  Oleh  karena  itu  keunggulan bersaing  pada  bisnis  ini  terutama berasal  dari  kemampuan  suatu  bank untuk memenuhi kebutuhan pelanggan  atau  nasabahnya.  Agar produk  yang  ditawarkan  oleh  bank dapat  diterima  oleh  nasabah,  maka bank  harus  memberikan  nilai  yang lebih kepada nasabah dengan memberikan  produk  yang  berkualitas dan sesuai dengan harapan konsumen
(Saleh, 2019).
Keputusan adalah sebuah proses pendekatan  penyelesaian  masalah yang  terdiri  dari  pengenalan  masalah, pencarian informasi, beberapa penilaian alternatif, membuat keputusan  membeli  dan  perilaku setelah membeli yang dilalui konsumen (Kotler, 2012). Oleh karena itu,  keputusan  untuk  membeli  dapat mengarah  kepada  bagaimana  proses dalam pengambilan keputusan tersebut itu dilakukan (Aprizal, 2018). Model tahapan pengambilan keputusan  yang  menjadi  indikator variabel  keputusan  bertransaksi  pada bank  syariah  meliputi:  1)  Pengenalan Masalah;  2)  Pencairan  Informasi;  3) Penilaian  Alternatif;  4)  Keputusan Membeli;  dan  5)  Perilaku  setelah membeli (Kotler, 2019).

## Pengembangan Hipotesis
Kemajuan  transformasi  digital perbankan  akan  membuat  layanan perbankan sedemikian murah, sehingga dapat menjangkau masyarakat  kurang  mampu  yang sebelumnya  tidak  menjadi  target nasabah  potensial  karena  biaya
Ningrum, Sujianto, Faizin                                                                 Jurnal PETA Vol, 8 No. 2 Juli 2023
mengelolanya lebih mahal dibandingkan  hasil  yang  didapat  dari nasabah tersebut. Kemajuan transformasi digital menjadikan nasabah  dari  kalangan  masyarakat kurang  mampu  menjadi  bernilai  dan dapat berkontribusi terhadap pendapatan  bank.  Oleh  karena  itu dengan adanya kemajuan transformasi digital  dapat  memicu  lebih  banyak orang  untuk  memanfaatkan  bank (Prawira,  2021).  Temuan  penelitian tersebut  diperkuat  oleh  pendapat Kagermann  et.al  bahwa  Transformasi digital mempengaruhi individu (dalam peran  mereka  sebagai  pengguna  dan pelanggan), serta unit bisnis, perusahaan, dan jaringan perusahaan. Hal ini dapat dipahami bahwa dengan adanya  transformasi  digital  dapat mempengaruhi  keputusan  pelanggan dalam  hal  ini  calon  nasabah  bank syariah (Kagermann et al., 2013).
Transformasi  digital  beberapa diteliti  oleh  Berakon  Berakon  et  al. (2022)  menemukan Digital  Sharia
Banking  System berpengaruh  terhadap keputusan  bertransaksi  pada  bank syariah  dalam  sistem  pembayaran wakaf tunai berbasis online. Diperkuat oleh Riza (2019) menyatakan persepsi kemudahan  penggunaan,  persepsi kegunaan,  sikap  terhadap  produk, memiliki  efek  positif  yang  signifikan terhadap  niat  menggunakan  bank digital.  Studi  ini  akan  menunjukkan mengapa bank syariah harus meningkatkan perbankan digital untuk meningkatkan  pelanggan  generasi milenial.  Selanjutnya  Zouari  & Abdelhedi (2021) menghasilkan temuan  kepercayaan  diri,  kepatuhan, digitalisasi,  keterampilan  manusia berpengaruh terhadap kepuasan nasabah.  Agar  tetap  kompetitif,  bank syariah  Tunisia  perlu  memperhatikan cara  layanan  diberikan  dan  tidak
menganggap  remeh  bahwa  pelanggan hanya  berfokus  pada  kepatuhan.
Untuk selanjutnya menghadapi nasabah  Generasi  Y,  mereka  harus gigih  membawa  layanan  nasabah  ke era digitalisasi. Penelitian lain oleh Aripin et al. (2022) menyatakan bahwa perkembangan teknologi yang berlangsung dengan cepat dan diiringi dengan perilaku nasabah yang berubah  telah  menuntut  bank  syariah untuk  segera  bertransformasi  kepada pemanfaatan  digital  secara  maksimal karena  hal  tersebut  dapat  menjadikan pelayanan bank berjalan secara efektif dan  efisien  yang  pada  akhirnya  dapat meningkatkan akses keuangan masyarakat  dan  penggunaan  bank syariah.  Melandaskan  pada  berbagai argumentasi dan hasil penelitian yang ada tersebut, maka hipotesis penelitian ini yaitu,
Ha:  Transformasi  digital  berpengaruh signifikan terhadap keputusan
bertransaksi pada bank syariah.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  fokus  pada pengaruh  transformasi  digital  pada sistem  informasi  perbankan  terhadap keputusan  bertransaksi  pada  bank syariah.  Pendekatan  penelitian  ini menggunakan  kuantitatif.  Populasi penelitian  ini  yaitu  nasabah  bank syariah  di  Indonesia  dan  sampel menggunakan teknik sampel insidental dengan random. Pengumpulan data dilakukan menggunakan kuesioner yagn disebarkan  pada  responden  dengan terlebih  dahulu  menguji  keabsahan dari  kuesioner  yang  dikembangkan berdasarkan  indikator  dari  variabel penelitian  yang  diteliti.  Metode analisis  data  menggunakan  regresi
Ningrum, Sujianto, Faizin                                                                 Jurnal PETA Vol, 8 No. 2 Juli 2023
linier  sederhana  dengan  struktur sebagai berikut:
Y Keputusan = β 0 + β Trans_Dig + εit
Model yang dikembangkan dalam penelitian ini dijabarkan dalam gambar berikut:
Gambar 1. Model Penelitian
Pada penelitian ini, transformasi digital merupakan upaya perubahan produk, jasa,  dan  aktifitas  menjadi  non-fisik  (Prawira,  2021).  Transformasi  digital  diukur menggunakan  dimensi  yang  dikembangkan  oleh  Kagermann  et  al.  (2013)  dan dikembangkan  item  pernyataannya,  meliputi:  pengalaman  pelanggan  (4  item), operasional terbaik  (4  item),  dan  model  bisnis baru  (inovasi)  (4  item).  Selanjutnya, variabel  keputusan  bertransaksi  merupakan  sebuah  proses  pendekatan  penyelesaian masalah yang terdiri dari pengenalan masalah (2 item), pencarian informasi (2 item), penilaian  alternatif  (2  item),  keputusan  bertransaksi  (2  item),  dan  perilaku  setelah membeli  (2  item),  (Kotler,  2012).  Item  kuesioner  telah  dilakukan  uji  validitas  dan reliabilitas pada sampel terbatas dengan hasil sebagai berikut:
Tabel 1. Hasil Uji Validitas Instrumen Transformasi Digital  (X) No Butir Pernyataan Corrected Item- Total Correlation R Tabel (N=30) Taraf Signifikasi 5% Ket 1. Pernyataan 1 0.858 0.3615 Valid 2. Pernyataan 2 0.858 0.3615 Valid 3. Pernyataan 3 0.841 0.3615 Valid 4. Pernyataan 4 0.784 0.3615 Valid 5. Pernyataan 5 0.784 0.3615 Valid 6. Pernyataan 6 0.741 0.3615 Valid 7. Pernyataan 7 0. 843 0.3615 Valid 8. Pernyataan 8 0. 868 0.3615 Valid 9. Pernyataan 9 0. 827 0.3615 Valid 10. Pernyataan 10 0. 855 0.3615 Valid 11. Pernyataan 11 0. 805 0.3615 Valid 12. Pernyataan 12 0.732 0.3615 Valid Sumber: data diolah oleh peneliti 2023
Tabel 1 di atas terlihat bahwa semua butir soal instrumen transformasi digital dari  pernyataan  nomor  1  sampai  dengan  nomor  12  valid.  Karena  semua  indikator pada  tabel  di  atas  mempunyai    nilai  rhitung (Corrected  Item-Total  Correlation) lebih besar dari r-tabel dengan taraf signifikasi 5% diperoleh nilai 0.3615.
Tabel 2. Hasil Uji Validitas Instrumen Keputusan Bertransaksi pada Bank Syariah (Y) No Butir Pernyataan Corrected Item- Total R Tabel (N=30) Taraf Signifikasi Ket Transformasi Digital (X)
Keputusan Bertransaksi (Y)
Ningrum, Sujianto, Faizin                                                                 Jurnal PETA Vol, 8 No. 2 Juli 2023
Correlation 5% 1. Pernyataan 1 0.814 0.3615 Valid 2. Pernyataan 2 0.874 0.3615 Valid 3. Pernyataan 3 0.884 0.3615 Valid 4. Pernyataan 4 0.737 0.3615 Valid 5. Pernyataan 5 0.770 0.3615 Valid 6. Pernyataan 6 0.748 0.3615 Valid 7. Pernyataan 7 0. 856 0.3615 Valid 8. Pernyataan 8 0.579 0.3615 Valid 9. Pernyataan 9 0. 878 0.3615 Valid 10. Pernyataan 10 0. 801 0.3615 Valid Sumber: data diolah oleh peneliti 2023
Tabel  2  di  atas  terlihat  bahwa  semua  butir  soal  instrumen  keputusan bertransaksi  pada  bank  syariah  dari  pernyataan  nomor  1  sampai  dengan  nomor  10 valid. Karena semua indikator pada tabel di atas mempunyai  nilai r-hitung (Corrected Item-Total  Correlation) lebih  besar  dari  rtabel  dengan  taraf  signifikasi  5%  diperoleh nilai 0.3615.
Tabel 3. Hasil Uji Reliabilitas Instrumen Transformasi Digital (Z) No Butir Pernyataan Cronbach’ Alfa Taraf kemantapan alpha Ket 1. Pernyataan 1 0.949 0.6 Sangat Reliabel 2. Pernyataan 2 0.948 0.6 Sangat Reliabel 3. Pernyataan 3 0.950 0.6 Sangat Reliabel 4. Pernyataan 4 0.951 0.6 Sangat Reliabel 5. Pernyataan 5 0.951 0.6 Sangat Reliabel 6. Pernyataan 6 0.952 0.6 Sangat Reliabel 7. Pernyataan 7 0.949 0.6 Sangat Reliabel 8. Pernyataan 8 0.948 0.6 Sangat Reliabel 9. Pernyataan 9 0.950 0.6 Sangat Reliabel 10. Pernyataan 10 0.948 0.6 Sangat Reliabel 11. Pernyataan 11 0.950 0.6 Sangat Reliabel 12. Pernyataan 12 0.953 0.6 Sangat Reliabel Sumber: data diolah oleh peneliti 2023
Berdasarkan  hasil  analisis  tabel  3  di  atas,  harga  koefisien Cronbach’s  Alpha hitung  untuk  variabel    untuk  butir  soal  nomor  1  sampai  12  adalah  lebih besar  dari 0,6.  Maka  dapat  disimpulkan  bahwa  angket  ini  bersifat  sangat  reliabel  karena melebihi taraf kemantapan alpha 0,81.
Tabel 4. Hasil Uji Reliabilitas Instrumen Keputusan Bertransaksi pada Bank Syariah (Y) No Butir Pernyataan Cronbach’ Alfa Taraf kemantapan alpha Ket
Ningrum, Sujianto, Faizin                                                                 Jurnal PETA Vol, 8 No. 2 Juli 2023
1. Pernyataan 1 0.924 0.6 Sangat Reliabel 2. Pernyataan 2 0.920 0.6 Sangat Reliabel 3. Pernyataan 3 0.921 0.6 Sangat Reliabel 4. Pernyataan 4 0.929 0.6 Sangat Reliabel 5. Pernyataan 5 0.927 0.6 Sangat Reliabel 6. Pernyataan 6 0.928 0.6 Sangat Reliabel 7. Pernyataan 7 0.922 0.6 Sangat Reliabel 8. Pernyataan 8 0.937 0.6 Sangat Reliabel 9. Pernyataan 9 0.922 0.6 Sangat Reliabel 10. Pernyataan 10 0.925 0.6 Sangat Reliabel Sumber: data diolah oleh peneliti 2023
Berdasarkan  hasil  analisis  tabel  4  di  atas,  harga  koefisien  Cronbach’s  Alpha hitung untuk variabel untuk butir soal nomor 1 sampai 10 adalah lebih besar dari 0,6. Maka  dapat  disimpulkan  bahwa  angket  ini  bersifat  sangat  reliabel  karena  melebihi taraf kemantapan alpha 0,81.

## HASIL DAN PEMBAHASAN Hasil Penelitian Deskripsi Data Responden
Penelitian  ini  berhasil  mengumpulkan  data  persepsi  responden  yang  dapat diolah  sebanyak  391  responden  nasabah  bank  syariah  di  Indonesia.  Berdasarkan isian  kuesioner  persepsi  responden,  didapatkan  data  karakteristik  responden  yang dijabarkan dalam tabel 5 berikut:
Tabel 5 Karakteristik Responden Karakteristik Kategori Presentase Umur 18-30 31-40 41-50 50 < 47% 35% 10% 8% Jenis Kelamin Laki-laki Perempuan 35% 65% Pendidikan Terakhir SMA D3 S1 S2 Lainnya 32% 9% 49% 7% 3% Lama Bekerja Kurang dari 5 tahun 5-10 tahun Lebih dari 10 tahun Tidak Bekerja 24% 20% 28% 27% Distribusi Frekuensi Pendapatan Dibawah Rp1.500.001 Rp1.500.000 – Rp5.000.000 Rp5.000.001 – 36% 45% 14% 5%
Rp15.000.000 Diatas Rp15.000.000
Berdasarkan  tabel  5,  responden yang  berumur  18-30  tahun  sebanyak 183  orang  atau  sebesar  47%, responden  berumur  31-40  tahun sebanyak 137 orang atau sebesar 35%, responden  berumur  41-50  tahun sebanyak 41 orang atau sebesar 10 %, dan untuk responden di atas 50 tahun sebanyak  30  orang  atau  8%.  Pada karakteristik jenis kelamin, didominasi oleh  65%  responden  berjenis  kelamin perempuan.  Selanjutnya,  responden dengan  pendidikan  terakhir  SMA berjumlah  124  orang  atau  sebesar 32%,  responden  dengan  pendidikan terakhir D3  berjumlah    36  orang  atau sebesar 9%, responden dengan pendidikan  terakhir  S1  berjumlah  190 orang  atau  sebesar  49%,  responden dengan pendidikan terakhir S2 berjumlah  28  orang  atau  sebesar  7%, dan responden dengan jumlah terkecil yakni  13  orang  atau  sebesar  3% dengan pendidikan lainnya. Responden  dengan  lama  bekerja kurang  dari  5  tahun  berjumlah  95 orang  atau  sebesar  24%,  responden dengan  lama  bekerja  5-10  tahun berjumlah 80 orang atau sebesar 20%, responden  dengan  lama  bekerja  lebih dari  10  tahun  berjumlah  109  orang atau sebesar 28%, sedangkan responden tidak bekerja berjumlah 107 orang  atau  sebesar  27%.  Selanjutnya, responden  pendapatan  di  bawah  Rp 1.500.000,-  berjumlah  140  orang  atau sebesar  36%,  responden  dengan tingkat  pendapatan  Rp1.500.000  s/d Rp5.000.000  berjumlah  177  orang atau  sebesar  45%,  responden  dengan tingkat  pendapatan  Rp5.000.000  s/d
Rp15.000.000  berjumlah  55  orang atau sebesar 14%, sedangkan responden dengan tingkat pendapatan tertinggi  atau  di  atas  Rp15.000.000 berjumlah  19  orang  atau  sebesar  5%.
Deskripsi persepsi responden pada masing-masing variabel untuk mengetahui tanggapan nasabah bank syariah di Indonesia dijabarkan pada tabel 6 berikut:
Tabel 6 Distribusi Frekuensi Transformasi Digital oleh Responden Item Pernyataan Jawaban Responden Total SS S TS STS Pernyataan Z.1 21% 69% 10% 0 100% Pernyataan Z.2 28% 68% 4% 0 100% Pernyataan Z.3 32% 62% 6% 0% 100% Pernyataan Z.4 27% 68% 5% 0% 100% Pernyataan Z.5 22% 70% 8% 0% 100% Pernyataan Z.6 27% 64% 8% 0% 100% Pernyataan Z.7 26% 67% 7% 0% 100% Pernyataan Z.8 25% 68% 7% 0% 100% Pernyataan Z.9 25% 67% 8% 0% 100% Pernyataan Z.10 30% 67% 3% 0% 100%
Ningrum, Sujianto, Faizin                                                                 Jurnal PETA Vol, 8 No. 2 Juli 2023
Pernyataan Z.11 24% 71% 5% 0% 100% Pernyataan Z.12 20% 74% 5% 1% 100% Sumber: data diolah oleh peneliti 2023 Berdasarkan  tabel  6  pada variabel  transformasi  digital  (Z), terdapat sebaran rekapitulasi responden.  Secara  rinci  terdapat  21% responden merespon sangat setuju dan 69%  merespon  setuju,  sehingga terdapat  90%  responden  sepakat bahwa pemahaman  penggunaan  fitur- fitur  bank  digital  yang  tersedia meningkatkan ketertarikan bertransaksi di bank syariah. Selanjutnya, 28% responden menjawab  sangat  setuju  dan  68% responden  menjawab  setuju  pada aspek sistem pembayaran. Kondisi ini berarti secara dominan, 96% responden  meyakini  bahwa  sistem pembayaran  non  tunai  yang  lebih cepat,  tepat,  dan  efisien  dapat meningkatkan  ketertarikan  transaksi pada  bank  syariah  berbasis  digital. Pada  aspek  mobile  banking  secara dominan juga terdapat 94% responden yang  menyatakan  sikap  positif  sangat setuju  dan  setuju,  sehingga  fitur  pada mobile banking yang mudah diaplikasikan  dapat  meningkatkan ketertarikan nasabah melakukan transaksi  pada  bank  syariah  berbasis digital.  Adanya  sistem  customer service  digital  (online)  atau  fitur layanan  nasabah  mandiri  diyakini oleh 95% responden dapat mempercepat proses pelayanan sehingga  meningkatkan  ketertarikan bertransaksi di bank syariah. Lebih  lanjut  pada  tabel  6 mayoritas responden atau sebesar 92% responden juga sepakat bahwa operasional  perbankan  yang  cepat, tepat,  aman,  didukung  dengan  sistem digital yang memadai dapat meningkatkan ketertarikan bertransaksi pada produk dan layanan
bank  syariah.  Hal  ini  didukung  oleh respon  atas  pernyataan  selanjutnya bahwa  91%  responden  menyatakan bertransaksi  di  bank  syariah  karena pelayanan  pegawai  ramah  dan  cepat dengan  bantuan  digital.  Di  samping itu 93% responden sepakat bahwa fitur bank  digital  memungkinkan  bekerja darimana  saja  dan  kapan  saja  dapat meningkatkan ketertarikan
bertransaksi  pada  bank  syariah.  Pada aspek  bisnis,  93%  responden  sepakat bahwa  data  digital  bank  yang  dapat diakses secara cepat (internet banking) sebagai pendukung pengambilan keputusan, dapat memudahkan dalam mengakses  bank  syariah  dan  bank syariah  yang  membuka  layanan  buka rekening  secara  virtual,  diyakini  oleh 92%  responden  dapat  meningkatkan ketertarikan  untuk  bertransaksi  pada bank  syariah,  serta  hampir  semua responden  atau  sebesar  97%  sepakat bahwa  bank  syariah  yang  berinovasi dengan melaksanakan integrasi layanan digital (mobile banking) dapat memudahkan nasabah untuk melakukan  pembayaran  dan  transaksi lainnya. Lebih rinci pada tabel 6 terdapat 95% responden menyatakan pengembangan produk berbasis digital yang  terus  dilakukan  meningkatkan ketertarikan  untuk  bertransaksi  pada bank  syariah  dan  94%  responden menyetujui kerjasama / inovasi antara dunia  bisnis  dengan  bank  syariah dapat memenuhi kebutuhan pelanggan  sehingga  meningkatkan ketertarikan  pelanggan  bertransaksi dengan  layanan  tersebut.  Secara keseluruhan,  pada  tabel  4.9  dapat dilihat  bahwa  responden  sebagian besar  memberikan  sikap  sangat  setuju
Ningrum, Sujianto, Faizin                                                                 Jurnal PETA Vol, 8 No. 2 Juli 2023
25% dan Setuju 68%, artinya terdapat 93%  responden  memilih  pilihan angket  pada  kriteria  yang  positif (Setuju dan Sangat Setuju).
Sebaran  hasil  persepsi  responden  terhadap  variabel  keputusan  bertransaksi pada bank syariah dideskripsikan pada Tabel 7 berikut:
Tabel 7 Distribusi Frekuensi Keputusan Bertransaksi pada Bank Syariah oleh Responden Item Pernyataan Jawaban Responden Total SS S TS STS Pernyataan Y.1 32% 57% 11% 0 100% Pernyataan Y.2 28% 60% 12% 0% 100% Pernyataan Y.3 22% 65% 13% 0% 100% Pernyataan Y.4 21% 65% 14% 0% 100% Pernyataan Y.5 26% 49% 24% 1% 100% Pernyataan Y.6 23% 66% 11% 0% 100% Pernyataan Y.7 23% 62% 13% 2% 100% Pernyataan Y.8 20% 66% 14% 0% 100% Pernyataan Y.9 23% 67% 8% 2% 100% Pernyataan Y.10 20% 66% 14% 0% 100% Sumber: data diolah oleh peneliti 2023 Berdasarkan  tabel  7  pada variabel  keputusan  bertransaksi  pada bank  syariah  (Y),  terdapat  sebaran rekapitulasi  responden.  Secara  rinci terdapat  32%  responden  merespon sangat  setuju  dan  57%  merespon setuju, sehingga terdapat 89% responden  sepakat  bahwa  responden bertransaksi pada produk dan layanan bank  syariah  karena  ingin  menjauhi transaksi  keuangan  yang  mengandung unsur riba. Selanjutnya, 28% responden  menjawab  sangat  setuju dan  60%  responden  menjawab  setuju pada  aspek  kebutuhan  layanan. Kondisi  ini  berarti  secara  dominan, 88%  responden  bertransaksi  pada produk  dan  layanan  bank  syariah karena  layanan  baik  layanan  di unit/cabang  maupun  layanan  digital dapat  memenuhi  kebutuhan  transaksi keuangannya sehari-hari.
Pada  aspek  informasi  produk dan  layanan,  secara  dominan  juga terdapat 87% responden ingin bertransaksi  di  bank  syariah  karena
informasi  yang  diberikan  tentang produk dan layanan bank syariah jelas dan  sesuai  konsep  Islam.  Kemudahan dalam  memperoleh  informasi  di berbagai media tentang transaksi pada bank syariah juga disepakati oleh 86% responden dan 75% responden memutuskan  untuk  bertransaksi  pada bank  syariah  setelah  membandingkan produk dan layanan bank yang lain. Selain  itu,  pada  tabel  7 mayoritas responden atau sebesar 89% tetap  bertransaksi  di  bank  syariah meskipun bagi hasilnya tidak sebanyak bank  lain.  Hal  ini  didukung  oleh respon  atas  pernyataan  selanjutnya bahwa  85%  responden  yakin  akan keputusan  bertransaksi  produk  dan layanan  bank  syariah  karena  sesuai dengan  konsep  Islam  dan  86% responden tidak pernah kecewa ketika bertransaksi pada produk dan layanan bank  syariah.  Oleh  karena  itu,  90% responden bertransaksi di bank syariah secara  berkelanjutan  karena  puas dengan  produk  dan  layanan  jasanya.
Ningrum, Sujianto, Faizin                                                                 Jurnal PETA Vol, 8 No. 2 Juli 2023
Hal  ini  berdampak  pada  86% responden  mereferensikan  kepada orang  lain  untuk  menggunakan  bank syariah  setelah  merasakan  manfaat bertransaksi  di  bank  syariah.  Secara komprehensif,  pada  tabel  4.10  dapat dilihat  bahwa  responden  sebagian besar  memberikan  sikap  sangat  setuju 24%  dan  Setuju  62%,  artinya terdapat 86% responden memilih pilihan angket pada  kriteria  yang  positif  (Setuju  dan Sangat Setuju).
Pengujian Hipotesis Sebelum  menguji  hipotesis, dilakukan  uji  asumsi  klasik  untuk mendukung layak tidaknya dilaksanakan  analisis  statistik  dengan regresi  linier  sederhana.  Uji  asumsi klasik tersebut meliputi: uji normalitas,  uji  multikolinieritas,  dan uji keterokedastisitas.

## Tabel 8
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test Unstandardized Residual N 391 Normal Parameters a,b Mean ,0000000 Std. Deviation 3,24412981 Most Extreme Differences Absolute ,077 Positive ,027 Negative -,077 Test Statistic ,077 Asymp. Sig. (2-tailed) ,000 c Monte Carlo Sig. (2-tailed) Sig. ,065 d 95% Confidence Interval Lower Bound ,023 Upper Bound ,138 a. Test distribution is Normal. b. Calculated from data.
c. Lilliefors Significance Correction.
d. Based on 391 sampled tables with starting seed 2000000.
Berdasarkan  uji  normalitas  pada  tabel  8  diketahui  data  berdistribusi  normal dibuktikan  dengan  nilai Asymp.  Sig  sebesar  0,065  (diatas  alpha 0,05).  Selanjutnya, dilakukan asumsi klasik kedua yaitu uji multikolinieritas.
Tabel 9. Uji Multikolinieritas Model Collinearity Statistics Tolerance VIF 1 (Constant) Transformasi Digital 1,000 1,000
Berdasarkan  uji  multikolinieritas  pada  tabel  9  diketahui  data  tidak  terjadi gejala  multikolinieritas  karena  nilai  tolerance  diatas  0,1  (yaitu  1,0)  dan  nilai  VIF dibawah 10 (yaitu 1,0). Selanjutnya, dilakukan uji asumsi klasik yang terakhir yaitu
Ningrum, Sujianto, Faizin                                                                 Jurnal PETA Vol, 8 No. 2 Juli 2023
uji  heterokedastisitas.  Hasil  pengujian  tidak  terjadi  gejala  heterokedastisitas dikarenakan nilai Sig pada uji asumsi klasik heterokedastisitas lebih besar dari alpha 0,05, yaitu sebesar 0,073. Uji asumsi klasik telah dilaksanakan dan data dinyatakan memenuhi  persyaratan  uji  parametrik  regresi  linier.  Oleh  karena  itu  dilanjutkan dengan uji hipotesis regresi linier sederhana disajikan pada tabel berikut:
Tabel 10 Uji Hipotesis - Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardize d Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 5,751 1,603 3,588 ,000 Transformasi Digital ,655 ,041 ,626  15,846 ,000

## a. Dependent Variable: Keputusan Bertransaksi
Berdasarkan  Tabel  10  diketahui  bahwa  nilai  Sig  pada  uji  regresi  sederhana menggunakan  software  SPSS  26  menghasilkan  koefisien  sebesar  0,00  dan  dibawah alpha  0,05.  Hal  ini  menandakan  hipotesis  diterima  yaitu  terdapat  pengaruh signifikan transformasi digital pada sistem informasi perbankan terhadap keputusan bertransaksi  pada  bank  syariah.  nilai  B  pada  hasil  uji  statistik  mendapatkan  nilai sebesar 0,665 sehingga dapat dibentuk persamaan regresi:
Y = 5,751 + 0,655X, Dimana, Konstanta = 5,751 dan a = 0,655.
Tabel 11 Model Summary Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 ,626 a ,392 ,391 3,248 a. Predictors: (Constant), Transformasi Digital
Selanjutnya pada Tabel 11 diketahui bahwa nilai R Square sebesar 0,392 yang artinya  39,2%  variabel  X  (transformasi  digital)  dapat  mempengaruhi  Y  (keputusan bertransaksi) dan selebihnya dipengaruhi oleh variabel lain diluar model yang diteliti.

## Pembahasan
Penelitian  bertujuan  menguji pengaruh  transformasi  digital  pada sistem  informasi  perbankan  terhadap keputusan  bertransaksi  pada  bank syariah  di  Indonesia.  Hasil  analisis data  (uji  hipotesis)  menghasilkan temuan  transformasi  digital  pada sistem informasi perbankan berpengaruh signifikan terhadap keputusan  bertransaksi  pada  bank syariah. Hasil ini diperoleh berdasarkan  nilai  t-hitung  yang  lebih besar  daripada  t-tabel  dan  nilai signifikansi  lebih  kecil  dari  alpha. Nilai  beta  pada  unstandardized coefficients  terlihat  bertanda  positif, artinya  pengaruh  transformasi  digital pada  sistem  informasi  perbankan terhadap  keputusan  bertransaksi  pada bank  syariah  adalah  pengaruh  searah (linier).  Hasil  penelitian  ini  bermakna semakin intens implementasi transformasi  digital  pada  sistem
Ningrum, Sujianto, Faizin                                                                 Jurnal PETA Vol, 8 No. 2 Juli 2023
informasi perbankan dijalankan, maka semakian berdampak pada meningkatnya  keputusan  bertransaksi pada  bank  syariah  di  Indonesia. Penelitian ini relevan dengan beberapa penelitian sebelumnya oleh (Kagermann et al. (2013), Riza (2019), Zouari  &  Abdelhedi  (2021),  Aripin  et al.  (2022)  bahwa  transformasi  digital berdampak  pada  keputusan  nasabah dalam bertransaksi pada bank syariah. Menurut  Wahyuddin  (2022) t ransformasi  digital  dalam  perbankan harus  melibatkan  pendekatan top- down , mengintegrasikan sistem digital, platform pengalaman pelanggan, aplikasi  dan  infrastruktur.  Hasil penelitian ini relevan dengan pendapat tersebur  dan  persepsi  responden  atas transformsi  digital  yang  dijalankan pada  sistem  informasi  perbankan syariah. Transformasi digital dijalankan  dengan  memperhatikan beberapa  aspek,  diantaranya:  1) penggunaan  fitur-fitur  bank  digital;  2)
sistem  pembayaran  non  tunai  yang lebih  cepat,  tepat,  dan  efisien;  3)  fitur pada  mobile  banking  yang  mudah diaplikasikan;  4)  sistem  customer service  digital  (online)  atau  fitur layanan  nasabah  mandiri  untuk percepatan  transaksi;  5)  operasional perbankan  yang  cepat,  tepat,  aman, didukung  dengan  sistem  digital  yang memadai;  6)  pelayanan  pegawai ramah  dan  cepat  dengan  bantuan digital; 7) fitur bank digital memungkinkan bekerja darimana saja dan  kapan  saja;  8)  data  digital  bank yang  dapat  diakses  secara  cepat (internet  banking) sebagai  pendukung pengambilan  keputusan;  9)  inovasi dengan  mengintegrasikan  layanan digital (mobile  banking) ;  dan  10) pengembangan produk berbasis digital secara  berkelanjutan.  Seluruh  aspek yang membentuk implementas transformasi  digital  pada  sistem informasi perbakan tersebut meningkatkan  ketertarikan  nasabah bertransaksi  pada  bank  syariah  dan juga sekaligus secara langsung maupun  tidak  langsung  berdampak signifikan terhadap peningkatan keputusan nasabah dalam bertransaksi pada bank syariah. Seperti dinyatakan oleh Prawira (2021)  bahwa  adanya  kemajuan transformasi  digital  pada  sistem informasi  perbankan  dapat  memicu lebih banyak orang untuk memanfaatkan bank. Hal ini dikarenakan transformasi digital dapat membentuk  pengalaman  baru  pada pelanggan/nasabah.  Westerman  et  al. (2014)  memperkuat  pendapat  ini dimana pelanggan yang terlibat secara inten  dalam  digitalisasi  produk, berharap  layanan  dan  informasi didapat  secara  cepat  dan  tepat  waktu serta sesuai dengan kebutuhan spesifiknya. KESIMPULAN Berdasarkan  argumentasi  yang telah dijelaskan pada bagian pembahasan, penelitian ini menghasilkan temuan yang berkontribusi  pada  bukti  empiris bahwa  transformasi  digital  pada sistem informasi perbankan berpengaruh positif terhadap keputusan  bertransaksi  pada  bank syariah. Temuan ini berimplikasi pada digitalisasi  pada  perbankan  secara langsung  maupun  tidak  langsung membawa  dampak  positif  terhadap peningkatan nasabah yang menggunakan bank syariah yang pada akhirnya  dapat  meningkatkan  pangsa pasar  bank  syariah  di  Indonesia. Penelitian  ini  masih  terbatas  pada variabel  transformasi  digital  saja. Untuk  peneliti  selanjutnya  dapat mengkontruksi  atau  mengembangkan model  yang  lebih  luas  tidak  terbatas pada  transformasi  digital  seperti dikaitkan dengan religiusitas nasabah/calon  nasabah,  kebijakan pemerintah  pro  bank  syariah,  atau bahkan  equalitas  perlakuan  bank syariah versus bank konvensional.
Ningrum, Sujianto, Faizin                                                                 Jurnal PETA Vol, 8 No. 2 Juli 2023

## DAFTAR RUJUKAN
Albaity,  M.,  &  Rahman,  M.  (2019). The  intention  to  use  Islamic banking:  an  exploratory  study  to measure Islamic financial literacy. International  Journal  of Emerging  Markets , 14 (5),  988–
1012.
https://doi.org/https://doi.org/ DOI  10.1108/IJOEM-05-2018- 0218 Aprizal.  (2018). Orientasi  Pasar  dan Keunggulan Bersaing .  Celebes Media Perkasa. Aripin, N. T., Fatwa, N., & Hannase, M. (2022). Layanan Digital Bank Syariah sebagai Faktor Pendorong  Indeks  Literasi  dan Inklusi Keuangan Syariah. SYARIKAT: Jurnal Rumpun Ekonomi  Syariah , 5 (1),  29–45. https://doi.org/https://journal.u ir.ac.id/index.php/syarikat Berakon, I., Aji, H. M., & Hafizi, M. R.  (2022).  Impact  of  digital Sharia  banking  systems  on  cash- waqf  among  Indonesian  Muslim youth. Journal of Islamic Marketing , 13 (7),  1551–1573. https://doi.org/https://doi.org/ 10.1108/JIMA-11-2020-0337
Febrianty,  Revida,  E.,  Simarmata,  J., Suleman,  A.  R.,  Hasibuan,  A., Purba,  S.,  Butarbutar,  M.,  &
Saputra,  S.  (2020). Manajemen Perubahan  Perusahaan  di  Era Transformasi  Digital .  Yayasan
Kita Menulis.
Fitzgerald,  M.,  Kruschwitz,  N., Bonner, D., & Welch, M. (2013). Embracing  Digital  Technology:  A New Strategic Imperative . Hasan, M. I. (2004). Teori Pengambilan Keputusan
. Ghalia Indonesia. Haudi.  (2021). Teknik  Pengambilan Keputusan . Insan Cendekia Mandiri. Kagermann,  H.,  Wahlster,  W.,  & Helbig,  J.  (2013). Recomendations
for  implementing  the  strategic initiative industrie 4.0 . Kotler, P. (2012). Manajemen Pemasaran (Jilid 1 Ce). Rajawali. Kotler, P. (2019). Manajemen Pemasaran Jilid 1 . Bumi Aksara. Liere-Netheler,  K.,  Packmohr,  S.,  & Vogelsang,  K.  (2018).  Drivers  of Digital Transformation in Manufacturing. Hawaii International  Conference  on  System Sciences , 3926–3935. OJK.  (2021). Snapshot  Perbankan Syariah  Indonesia  Posisi  Desember 2020 .  Otoritas  Jasa  Keuangan. https://www.ojk.go.id/id/kanal /syariah/berita-dan- kegiatan/publikasi/Pages/- Snapshot-Perbankan-Syariah- Desember-2020.aspx OJK,  T.  P.  (2019). Industri  Jasa Keuangan  Syariah:  Seri  Literasi Keuangan Perguruan Tinggi . Otoritas Jasa Keuangan. https://sikapiuangmu.ojk.go.id Prassetio,  E.  (2021). Penerapan  model utaut  dalam  penerimaan  nasabah menggunakan  digital  banking  BNI Syariah  dengan  religiusitas  sebagai variabel  moderating  (studi  kasus: nasabah  BNI  Syariah  Tangerang
Selatan) [UIN Syarif Hidayatullah Jakarta]. https://repository.uinjkt.ac.id/ds pace/handle/123456789/59815 Prawira, B. (2021). Transformasi Digital Bank  di  Indonesia:  Konsep  dan Praktek dalam Memimpin Transformasi  Total .  Media  Nusa Creative. Riza,  A.  F.  (2019).  Customer acceptance  of  digital  banking  in Islamic bank: Study on
millennial  generation. CIMAE: Conference  on  Islamic  Management Accounting  and  Economics , 2 ,  66– 74. https://journal.uii.ac.id/CIMAE Rogers, D. (2016). The Digital Playbook Rethink  your  business  for  the  digital age . Columbia University Press.
Ningrum, Sujianto, Faizin                                                                 Jurnal PETA Vol, 8 No. 2 Juli 2023
Saleh,  N.  N.  (2019).  Pengaruh Kualitas  Produk  dan  Kualitas
Layanan  terhadap  Kepuasan
Nasabah  Bank  Rakyat  Indonesia Cabang  Jakarta  Sunter. Jurnal Ekonomi Dan Industri , 20 (1). Sambamurthy,  V.,  &  Zmud,  R.  W.
(2017). Guiding the Digital
Transformation  of  Organizations . Published  by  Legerity  Digital
Press, LLC. Sinulingga,  N.  A.  B.,  &  Sihotang,  H.
T.  (2021). Perilaku  Konsumen: Strategi dan Teori . IOCS Publisher.
Solis, B., & Szymanski, J. (2016). The State of Digital Transformation . Wahyuddin. (2022). Financial Technology: Sistem Keuangan Digital . Yayasan Kita Menulis.
Westerman,  G.,  Bonnet,  D.,  & McAfee,  A.  (2014). Leading Digital:  Turning  Technology  Into Business  Transformation .  Harvard Business Review Press. Zouari,  G.,  &  Abdelhedi,  M.  (2021). Customer  Satisfaction  in  the Digital  Era:  Evidence  from Islamic  Banking. Journal  of
Innovation  and  Entrepreneurship , 10 (9), 1–18. https://doi.org/https://innovati on- entrepreneurship.springeropen.co m/articles/10.1186/s13731-021- 00151-x