## ANALISIS PENGARUH LITERASI KEUANGAN DAN FAKTOR DEMOGRAFI TERHADAP PENGAMBILAN KREDIT PADA PT. COLUMBIA CABANG KUDUS
Alina Tsalitsa
Program Studi Manajemen STIE  Bank BPD Jateng
email : alina.tsalitsa@ymail.com
Yanuar Rachmansyah Program Studi Manajemen STIE Bank BPD Jateng
email : yarayaraku@gmail.com

## Abstrak
Tujuan  penelitian  ini  adalah  untuk  menguji  faktor-faktor  yang  dapat  mempengaruhi pengambilan kredit di PT. Columbia Subdivisi Kudus, yang terdiri dari literasi keuangan, dan faktor-faktor  demografi  (umur,  penghasilan,  profesi  dan  pendidikan).    Sampel  penelitian sejumlah  100  orang  yang  diambil  dengan  purposive  sampling  dan  cluster  sampling.  Teknik Analisa data menggunakan regresi linier berganda.
Hasil  penelitian  memperlihatkan  bahwa  literasi  keuangan  dan  penghasilan  memiliki pengaruh  positif  terhadap  pengambilan  kredit.  Sedangkan  umur,  profesi  dan  pendidikan memiliki  pengaruh  negative  terhadap  pengambilan  kredit.  Nilai  adjusted  R2  didapatkan sebesar 56,8 %, sehingga dapat diartikan bahwa variable pengambilan kredit dapat dijelaskan oleh variable independen yang terdiri dari : literasi keuangan, faktor-faktor demografi (umur, penghasilan,  profesi,  pendidikan),  sedangkan  sebesar  43,  2  %  dijelaskan  oleh  variabel  yang lain.
Kata kunci: literasi keuangan, faktor-faktor demografi, pengambilan kredit

## Abstract
This  study  aims  to  examine  the  factors  that  can  influence  taking  of  credits  in  PT. Columbia  subdivision  Kudus.  The  factors  that  are  expected  to  influence  taking  of  credit  in terms  of  behavioral  is  the  financial  literacy,  demographic  factors  (age,  income,  profession and  education).  The  number  of  samples  taken  as  many  as  100  by  using  purposive  sampling and  cluster  sampling.  Data  analysis  techniques  used  in  this  research  is  multiple  linear regression.
The  results  showed  that  the  variables  financial  literacy  and  income  had  positive influence on taking of credits. While the variables age, profession and education has negative influence on taking of  credits.  Of this study obtained Adjusted R 2 value of 0.568 or 56.8  %. This means that 56.8 % variable taking of credit can be explained by the independent variable that  is  financial  literacy,  demographic  factors  (age,  income,  profession  and  education).  The remaining portion of 43.2 % is explained by other variables.
Keywords: Financial Literacy, Demographic Factors, Taking Credit

## PENDAHULUAN
Pertumbuhan  jumlah  penduduk  di Indonesia  yang  semakin  besar  menjadi target  pasar  potensial  bagi  perusahaan- perusahaan baik perusahaan bidang keuangan  maupun  non  keuangan.  Suatu perusahaan yang mempunyai peran penting dalam pembangunan dan pertumbuhan  ekonomi  nasional  yaitu perusahaan  di  sektor  keuangan.  Lembaga keuangan juga sebagai aspek yang melekat dalam  kehidupan  masyarakat  luas.  Jenis dari  lembaga  keuangan  lebih  bervariasi yang meliputi perbankan, lembaga pembiayaan,  usaha  perasuransian,  dana pensiun,  pegadaian,  dan  pasar  modal (Budisantoso  dan  Nuritomo,  2014:6). Dengan adanya lembaga keuangan tersebut menjadikan tiap lembaga berupaya  untuk  menyalurkan  berbagai produk dan jasa keuangan kepada masyarakat secara menyeluruh.
Industri  lembaga  pembiayaan  sering dikenal sebagai badan usaha yang melakukan  kegiatan  pembiayaan  dalam penyedia dana atau barang modal. Lembaga  pembiayaan  menjadi  alternatif pembiayaan  di  luar  perbankan  yang  lebih dapat  disesuaikan  dengan  kebutuhan  rill masyarakat. Menurut Otoritas Jasa Keuangan  (OJK),  Lembaga  pembiayaan merupakan  badan  usaha  yang  khusus didirikan  untuk  melakukan  sewa  guna usaha, anjak piutang, pembiayaan konsumen, dan /atau usaha kartu kredit.
Sampai  akhir  tahun  2014  perusahaan pembiayaan  masih  mendominasi  pangsa pasar  dengan  kepemilikan  aset  terbesar berkisar  94,75%  dibandingkan  lembaga pembiayaan  lainnya  (statistik  lembaga pembiayaan,2014).  Hal  ini  sejalan  dengan pertumbuhan  perusahaan  pembiayaan  dari tahun ke tahun terjadi  peningkatan jumlah unit  yang  ada.  Berdasarkan  Statistik Lembaga  Pembiayaan-OJK  (2014)  bahwa pertumbuhan perusahaan pembiayaan cukup  meningkat  dari  tahun  2010  hingga tahun 2014 mencapai 202 unit. Pertumbuhan yang terjadi membuat
penyedia akan kegiatan bisnis di dalamnya sejalan  mulai  meningkat.  Kegiatan  bisnis yang  ada  dalam  lembaga  pembiayaan meliputi leasing,  factoring,  consumer finance dan credit  card .  Beragam  jenis kegiatan  bisnis  di  lembaga  pembiayaan tersebut,  dapat  mempermudah  konsumen dalam  mengambil  berbagai  jenis  produk atau jasa yang ditawarkan.
Kegiatan  bisnis  yang  terdapat  di lembaga  pembiayaan  hingga  saat  ini menjadi pilihan masyarakat untuk memenuhi kebutuhan baik secara mendesak maupun tidak mendesak. Didukung  fasilitas  akan  kemudahan  bagi masyarakat,  dari  kemudahan  pada  syarat pengambilan tanpa jaminan, adanya promo bunga  dan  potongan  cicilan  saat  promo terjadi. Perilaku masyarakat yang menginginkan  suatu  kemudahan  ketika akan  memenuhi  keinginan  di  sektor keuangan menjadikan kekhawatiran tersendiri.
Dalam  penelitian  Noor  Azizah,  dkk (2013)  menyebutkan  bahwa  masyarakat atau setiap individu diwajibkan memahami sistem  keuangan  dengan  tepat.  Setiap individu memerlukan pengetahuan keuangan  dasar  dan  keahlian  untuk mengelola  sumber  daya  keuangan  secara efektif dengan tujuan kesejahteraan hidup.
Meluasnya  dunia  industri  dan  lembaga pembiayaan  seperti leasing tidak  dapat dipungkiri apabila masyarakat tidak mampu  mengelola  keuangan  dengan  baik, maka  tingkat  risiko  di  lembaga  keuangan akan  meningkat  seperti  pengaduan  yang kerap  terjadi.  Margaretha  dan  Arief (2015),  Pengetahuan  tentang  keuangan sangat penting bagi seorang individu, agar mereka tidak salah paham dalam membuat keputusan  keuangan  mereka.  Pengetahuan keuangan  masyarakat  dapat  dilihat  dari seberapa  besar  tingkat  literasi  keuangan yang  dimilikinya.  Istilah  literasi  keuangan adalah kemampuan seorang individu untuk mengambil keputusan dalam hal pengaturan keuangan pribadinya (Margaretha dan Arief, 2015).
Tingkat  literasi  keuangan  masyarakat yang  terdapat  di  Jawa  Tengah  secara umum  masih  tergolong  sangat  rendah. Pada  sektor  perusahaan  pembiayaan  pada posisi rangking ketiga (3) dimana masyarakat  yang  memiliki  pengetahuan tentang lembaga pembiayaan hanya sebesar 9% (replubika.co.id,2014). Didukung dengan adanya informasi mengenai  tingkat  pengaduan  konsumen sektor keuangan melalui Layanan Keuangan Terintegrasi-OJK mencatat daerah  Jawa  Tengah  sebanyak  306 pengaduan  serta  pada  LPKSM  Kabupaten Kudus,  2015  menunjukkan  bahwa  tingkat pengaduan konsumen pada lembaga pembiayaan meningkat dari bulan sebelumnya.  Sehingga  mengidentifikasi- kan  bahwa  tingkat  literasi  keuangan  di masyarakat masih di bawah minimum.
Selain  literasi  keuangan  terdapat  juga faktor demografi yang
dapat mempengaruhi perilaku seseorang, termasuk dalam mengelola perilaku keuangannya.  Yang  dimana  secara  tidak langsung  persepsi  dan  sikap  individu cenderung  memiliki  perbedaan  dengan adanya  perbedaan  jenis  kelamin,  usia  dan pendapatan.  Menurut  Loix,  dkk  (2005) dalam  Harli,  dkk  (2015)  menyatakan bahwa ada beberapa karakteristik demografi  yaitu  umur,  jenis  kelamin, pendidikan, keluarga, dan pekerjaan.
Penelitian  ini  mengacu  pada  penelitian yang  dilakukan  oleh  Wicaksono  (2015), Harli, dkk (2015) dan Rita dan
Kusumawati  (2010).  Variabel  yang  akan digunakan dalam penelitian ini menggunakan  variabel  yang  digunakan oleh  Wicaksono  (2015),  yaitu  literasi keuangan  dan  dalam penelitian  ini menambahkan  variabel  demografi  yang terdiri dari usia, pendapatan, pekerjaan dan pendidikan.
Objek  yang  digunakan  adalah  lembaga pembiayaan  yaitu  PT.  Columbia  Cabang Kudus,  alasannya  karena  pertumbuhan permintaan  kredit  mengalami  peningkatan di  tahun  2015  hingga  bulan  Oktober
terdapat permintaan sebesar 369 permintaan(laporan-permintaan  bulanan- Columbia  Cabang  Kudus).  Hal  tersebut telah sesuai pada survei yang dikemukakan pada surat kabar Suara Medeka (2015).
Berdasarkan  uraian  di  atas  maka penelitian ini bertujuan untuk menganalisis “Analisis  Pengaruh  Tingkat  Literasi Keuangan
Dan Faktor Demografi Terhadap  Pengambilan  Kredit  Pada  PT. Columbia Cabang Kudus”.

## Perumusan Masalah
Berdasarkan  latar  belakang  di  atas maka perumusan masalah yang terdapat di penelitian ini adalah sebagai berikut:
1. Apakah  literasi  keuangan  berpengaruh terhadap pengambilan kredit?
2. Apakah  usia  berpengaruh  terhadap pengambilan kredit?
3. Apakah pendapatan berpengaruh
terhadap pengambilan kredit? 4. Apakah pekerjaan berpengaruh
terhadap pengambilan kredit? 5. Apakah pendidikan berpengaruh terhadap pengambilan kredit?

## Tujuan Penelitian
Adapun tujuan penelitian ini adalah:
1. Menjelaskan  dan  mengetahui  pengaruh literasi keuangan terhadap pengambilan kredit.
2. Menjelaskan  dan  mengetahui  pengaruh usia terhadap pengambilan kredit.
3. Menjelaskan  dan  mengetahui  pengaruh pendapatan terhadap pengambilan kredit.
4. Menjelaskan  dan  mengetahui  pengaruh pekerjaan terhadap pengambilan kredit.
5. Menjelaskan  dan  mengetahui  pengaruh pendidikan terhadap pengambilan kredit.

## TINJAUAN PUSTAKA

## Literasi Keuangan
Otoritas  Jasa  Keuangan  mendefinisi- kan  bahwa  literasi  keuangan  adalah rangkaian  proses  atau  aktivitas  untuk meningkatkan  pengetahuan  ( knowledge ), keterampilan ( skill ) dan keyakinan
( confidence )  konsumen  dan  masyarakat luas  sehingga  mereka  mampu  mengelola keuangan pribadi lebih baik. OJK menyatakan  bahwa  visi  literasi  keuangan adalah  mewujudkan  masyarakat  Indonesia yang  memiliki  tingkat  literasi  keuangan yang  tinggi  sehingga  masyarakat  dapat memilih  dan  memanfaatkan  produk  dan jasa keuangan guna meningkatkan kesejahteraan.  Dan  misi  dari  literasi keuangan  yaitu  melakukan  edukasi  di bidang  keuangan  kepada  masyarakat Indonesia  agar  dapat  mengelola  keuangan secara  cerdas,  dan  meningkatkan  akses informasi  serta  penggunaan  produk  dan jasa  keuangan  melalui  pengembangan infrastruktur pendukung literasi keuangan.
Menurut Remund  (2010) menjelaskan lima domain dari literasi keuangan yaitu; 1.  pengetahuan tentang konsep keuangan,
2.  kemampuan untuk berkomunikasi tentang konsep keuangan,
3.  kemampuan untuk mengelola keuangan pribadi,
4.  kemampuan dalam membuat  keputusan keuangan,
5.  keyakinan untuk  membuat  perencanaan keuangan dimasa depan.

## Pengambilan Kredit
Keputusan  nasabah  dalam  mengambil kredit,  sangat  penting  sebelum  nasabah mengambil  kredit  yang  terdapat  di lembaga  keuangan.  Keputusan  bermaksud untuk  menghindari  hambatan  baik  besar maupun yang kecil, sehingga perlu diambil suatu  keputusan.  Keputusan  yang  diambil juga dapat menimbulkan efek dan memunculkan  masalah  pada  bidang  yang lain,  sehingga  saat  mengambil  keputusan harus  cermat  dalam  hal  seperti  ini  agar
mendekati  tujuan  yang  telah  direncanakan sebelumnya. Suprapto, dkk (2015)
indikator keputusan nasabah dalam mengambil kredit sebagai berikut:
1. Kepuasan akan kredit yang ditawarkan
2. Penyediaan informasi pada saat diminta
3. Jarak antara rumah ke lembaga pembiayaan ( leasing )
4. Pertimbangan pelayanan karyawan

## Faktor Demografi
Rita dan Kusumawati (2010) menyatakan  faktor  sosiodemografi  terdiri dari jenis kelamin, usia, tingkat pendidikan status  perkawinan,  pekerjaan,  jabatan,  dan pendapatan.  Usia  adalah  batasan  atau tingkat  ukuran  hidup  yang  mempengaruhi kondisi  fisik  seseorang  (Iswantoro  dan Anastasia, 2013).
Menurut kamus besar bahasa Indonesia,  pendapatan  individu  yang mempunyai  makna hasil  yang mempunyai definisi  sesuatu  yang  diadakan,  dibuat, dijadikan oleh usaha.
Pekerjaan dapat diartikan profesi yang disandang  seseorang  dalam  melakukan aktifitas  yang  memberikan  hasil  baik berupa pengalaman atau materi yang dapat menunjang  kehidupannya  (Iswantoro  dan Anastasia, 2013).
Menurut  Iswantoro  dan  Anastasia, (2013)  menyatakan  bahwa  pendidikan adalah tingkat penguasaan ilmu pengetahuan  yang  dimiliki  oleh  seseorang tentang  bagaimana  kemampuannya  dalam memahami sesuatu hal dengan baik.

## Hipotesis

## Pengaruh  Literasi  Keuangan  Terhadap Pengambilan Kredit
Literasi  Keuangan  merupakan  konsep pemahaman  mengenai  produk  dan  konsep keuangan  dengan  bantuan  informasi  dan saran, sebagai kemampuan untuk mengidentifikasi  dan  memahami  risiko keuangan  agar  dapat  membuat  keputusan keuangan  dengan  tepat  (Vidovicova,  pada penelitian  Wicaksono,  2015).  Tingkat
literasi  keuangan  yang  dimiliki  seseorang akan  mempengaruhi  dalam  melakukan kredit  pada  lembaga  keuangan  seperti lembaga  pembiayaan.  Dengan  semakin meningkatnya  lembaga  pembiayaan  yang ada menjadi kemudahan masyarakat tetapi hal tersebut tidak didukung konsep literasi keuangan  seseorang  sehingga  kemung- kinan risiko akan terjadi ketika mengambil kredit  dikarenakan  hanya  sekedar  ingin memenuhi  kebutuhan  gaya  hidup  semata. Margaretha dan Arief (2015), pengetahuan tentang  keuangan  sangat  penting  bagi seorang  individu,  agar  mereka  tidak  salah paham dalam membuat keputusan keuangan  mereka.  Pengetahuan  keuangan masyarakat  dapat  dilihat  dari  seberapa besar  tingkat  literasi  keuangan  yang dimilikinya. Semakin tinggi tingkat literasi keuangan  yang  dimiliki  seorang  maka semakin tepat dalam menentukan pengambilan pada produk keuangan khususnya  dengan  sistem  kredit  dan nantinya  mampu  menghindari  dari  risiko keuangan.
Berdasarkan penelitian
yang dilakukan  Wicaksono  (2016)  ditemukan bahwa financial  literacy berpengaruh positif  yang  signifikan  terhadap  perilaku pembayaran kartu kredit pada karyawan di Surabaya.  Berdasarkan  uraian  tersebut, maka  hipotesis  yang  dapat  dirumuskan adalah:
:  Literasi  Keuangan  berpengaruh positif  dan  signifikan  terhadap Pengambilan Kredit.

## Pengaruh  Usia  Terhadap  Pengambilan Kredit
Menurut Rita dan Kusumawati (2010) menyatakan  faktor  sosiodemografi  terdiri dari jenis kelamin, usia, tingkat pendidikan status  perkawinan,  pekerjaan,  jabatan,  dan pendapatan.  Dari  karakteristik  faktor demografi  tersebut  dapat  mempengaruhi perilaku seseorang, termasuk dalam mengelola keuangan personal. Usia adalah batasan  atau  tingkat  ukuran  hidup  yang mempengaruhi  kondisi  fisik  seseorang
(Iswantoro  dan  Anastasia,  2013).  Faktor usia  berperan  penting  dalam  mengambil keputusan  salah  satunya  keputusan  dalam menentukan  produk  dan  jasa  keuangan secara  tepat.  Semakin  matang  usia seseorang maka perilaku dalam mengambil  keputusan  akan  semakin  bijak dikarenakan bahwa masa tua lebih berhati- hati  dan  tidak  menginginkan  untuk pengeluaran berlebih karena akan menjadikan  beban  bagi  mereka.  Hal tersebut  sejalan  dengan  Arafia  (2011), menyatakan  bahwa  semakin  matang  usia seseorang maka perilaku dalam mengambil keputusan akan semakin rasional dalam berfikir.
Berdasarkan penelitian yang dilakukan  Harli,  dkk  (2015),  ditemukan bahwa usia berpengaruh negatif signifikan terhadap  perilaku  konsumtif.  Berdasarkan uraian tersebut, maka hipotesis yang dapat dirumuskan adalah:
:  Usia  berpengaruh  negatif  dan signifikan  terhadap  Pengambilan Kredit.
Pengaruh
Pendapatan

## Terhadap Pengambilan Kredit
Faktor  demografi  yaitu  pendapatan, yang  mempunyai  definisi  sesuatu  yang diadakan,  dibuat,  dijadikan  oleh  usaha (KBBI). Pendapatan menjadi faktor paling utama  yang  dipertimbangkan  seseorang dalam  mengalokasikan  pengeluarannya salah  satunya  mempengaruhi  seseorang dalam mengambil keputusan untuk pengambilan  kredit.  Baik  pendapatan tinggi ataupun rendah masih akan melakukan  kredit  dikarenakan  untuk menjaga  dan  meningkatkan  gaya  hidup seseorang. Menurut Utami dan Sumaryono (2008), bahwa semakin banyak uang  yang dimiliki seseorang kecenderungan melakukan pengeluaran juga akan meningkat.
Berdasarkan penelitian yang
dilakukan  Rita  dan  Kusumawati  (2010), yang menunjukkan hasil bahwa pendapatan  berpengaruh  positif  signifikan
terhadap perilaku penggunaan kartu kredit. Berdasarkan uraian tersebut, maka hipotesis yang dapat dirumuskan adalah:
: Pendapatan berpengaruh positif dan signifikan  terhadap  Pengambilan Kredit.
Pengaruh

## Pekerjaan Terhadap Pengambilan Kredit
Faktor  demografi  yaitu  pekerjaan diartikan  sebagai  profesi  yang  disandang seseorang dalam melakukan aktifitas  yang memberikan hasil baik berupa pengalaman atau  materi  yang  dapat  menunjang kehidupannya  (Iswantoro  dan  Anastasia, 2013). Pekerjaan yang dilakukan seseorang  akan  mempengaruhi  presepsi dan  sikap  dalam  memenuhi  kebutuhannya baik  pekerjaan  di  bidang  akademik maupun  non  akademik.  Pada  pekerjaan dibidang  ekonomi  akan  terlihat  lebih berhati-hati  dan  detail  dalam  melakukan perhitungan  matematis  bahkan  dalam mengambil kredit.
Berdasarkan penelitian yang dilakukan  oleh  Rita  dan  Kusumawati (2010),  menunjukkan  hasil  bahwa  status pekerjaan berpengaruh negatif tidak signifikan  terhadap  perilaku  penggunaan kartu  kredit.  Berdasarkan  uraian  tersebut, maka  hipotesis  yang  dapat  dirumuskan adalah:
:  Pekerjaan  berpengaruh  negatif dan  tidak  signifikan  terhadap Pengambilan Kredit.
Pengaruh Pendidikan
Terhadap

## Pengambilan Kredit
Pendidikan adalah tingkat penguasaan ilmu  pengetahuan  yang  dimiliki  oleh seseorang tentang bagaimana kemampuannya  dalam  memahami  sesuatu hal dengan baik (Iswantoro dan Anastasia,
2013). Pendidikan juga mempunyai pengaruh  dalam  pengambilan  keputusan seseorang,  dengan  semakin  tinggi  tingkat pendidikan  yang  dicapai  maka  semakin banyak pengetahuan yang didapat sehingga  dalam  bertindak  mengambil
keputusan akan lebih teliti dalam mempertimbangkan segala keputusan seperti keputusan mengambil kredit dengan memperhatikan prosedur pembayaraan serta bunga (Kusumawardhana, 2008). Berdasarkan penelitian yang
dilakukan  Rita  dan  Kusumawati  (2010), yang menunjukkan hasil bahwa pendidikan  berpengaruh  negatif  signifikan terhadap penggunaan kartu kredit. Berdasarkan uraian tersebut, maka hipotesis yang dapat dirumuskan adalah:
: Pendidikan berpengaruh negatif dan signifikan  terhadap  Pengambilan Kredit.

## METODE PENELITIAN

## Populasi
Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah nasabah  yang  melakukan  pengambilan kredit  pada  lembaga  pembiayaan  yaitu leasing di PT Columbia Cabang Kudus.

## Sampel
Sampel  dalam  penelitian  ini  adalah showroom yang  terdapat  di  PT.  Columbia Cabang  Kudus.  Metode  pengambilan sampel dalam penelitian ini adalah dengan cluster sampling dan purposive sampling . Cluster sampling adalah cara pengambilan  sampel  yang  berdasarkan pada cluster-cluster tertentu dengan pengambilan cluster terbanyak. Purposive sampling yaitu  pengambilan  sampel  dari populasi  berdasarkan  kriteria  tertentu. Adapun  penggunaan  metode purposive sampling dalam  penelitian  ini  yang memiliki kriteria sebagai berikut :
1. Masyarakat  (nasabah)  yang  telah  dan akan mengambil kredit.
2. Masyarakat  (nasabah)  yang  memiliki usia minimum 18 tahun.
3. Masyarakat (nasabah) yang telah memiliki pendapatan sendiri.

## Metode Analisis
Penelitian  ini  menggunakan  model penelitian  regresi  linier  berganda.  Dalam penelitian  ini  skala  ukur  yang  digunakan adalah  skala likert .  Sedangkan  untuk mengukur variabel faktor demografi meliputi  Usia,  Pendidikan,  Pekerjaan  dan Pendidikan  peneliti  menggunakan  skala ordinal dengan kategori 1 – 5.
Untuk dapat  melakukan analisis regresi berganda  pada  penelitian  ini,  maka  skala ukur  dari  variabel  usia,  pendapatan, pekerjaan  dan  pendidikan  harus  diubah menjadi  skala  interval  dengan  melakukan upscale data  menggunakan MSI-Methode Succsive Interval (Ghozali,2008).
Sehingga  model  persamaan  regresi linier  berganda  yang  akan  diuji  dalam penelitian ini adalah:
X b X b X b a Y        3 2 2 1 1 3 - b 4. X 4 -  b 5. X 5 + e
Keterangan :
Y : Pengambilan Kredit A : Konstanta b 1, b 2, b 3, b 4, b 5 : Koefisien Regresi X 1
: Literasi Keuangan X 2 : Usia X 3 : Pendapatan X 4 : Pekerjaan X 5 : Pendidikan e : Galat (error)

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Uji Validitas dan Reliabilitas
Suatu konstruk atau variabel dikatakan  reliabel  jika  memberikan  nilai Cronbanch  Alpha >  0,70  (Ghozali,2011:
47-48).
Tabel 1. Hasil Uji Validitas dan Relia-
bilitas Variabel Cronbach Alpha Keterangan Literasi Keuangan 0,766 Valid dan Reliabel Pengambilan Kredit 0,702 Valid dan Reliabel Sumber : data primer yang diolah, 2016.
Hasil  uji  reliabilitas  menunjukkan bahwa  untuk  indikator-indikator  dari seluruh  poin  dan  total  pertanyaan  dari literasi  keuangan  dan  pengambilan  kredit bahwa Cronbach  Alpha lebih  besar  dari nilai Cronbach  Alpha yang  ditentukan yaitu lebih besar (>0,70). Dapat disimpulkan  bahwa  keseluruhan  variabel tersebut adalah reliabel.

## Uji Heterokedastisitas
Uji heteroskedastisitas bertujuan menguji  apakah  dalam  model  regresi terjadi ketidaksamaan variance dari residual  satu  pengamatan  ke  pengamatan yang  lain.  Jika  varian  dari  residual  satu pengamatan  ke  pengamatan  yang  lain tetap, maka disebut dengan homoskedastisitas dan jika berbeda disebut heteroskedastisitas.
Tabel 2. Hasil Uji Glejser Coefficients a Model Sig. LK ,708 Usia ,778 Pendapatan ,675 Pekerjaan ,520 Pendidikan ,431 a. Dependent Variable: AbsRes Sumber : data primer yang diolah, 2016. Berdasarkan  Tabel  2,  diperoleh  nilai signifikansi untuk variabel literasi keuangan (X1) sebesar 0.708, variabel usia (X2)  sebesar  0.778,  variabel  pendapatan (X3)  sebesar  0.675  variabel  pekerjaan (X4) sebesar 0.520, dan variabel pendidikan  (X5)  sebesar  0.431.  Nilai signifikansi yang lebih dari 0.05 menunjukkan bahwa tidak terjadi heteroskedastisitas dalam model regresi.

## Analisis Regresi Linier Berganda
Hasil analisis regresi linier berganda dapat dilihat pada Tabel 3.
Tabel 3. Hasil Uji Regresi Linier Berganda Model Unstandardized Coefficients Stand Coeff t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 10,624 ,946 11,231 ,000 LK ,254 ,056 ,378 4,494 ,000 Usia -,372 ,142 -,187 -2,623 ,011 Pendapatan 1,239 ,164 ,676 7,539 ,000 Pekerjaan -,094 ,143 -,046 -,655 ,514 Pendidikan -,321 ,158 -,155 -2,063 ,045 Adjusted R 2 : 0,566
nilai signifikansinya 0,000 Dependent : Pengambilan Kredit Sumber: data primer yang diolah, 2016
Berdasarkan  Tabel  3  dapat  diketahui bahwa hasil estimasi  model regresi  adalah sebagai berikut :
Y = 0,378 X 1 - 0,187 X 2 + 0,616 X 3 - 0,046 X 4 –0,155 X 5
Tabel  3  di  atas  menunjukkan  bahwa variabel independent yang  dimasukkan  ke dalam  model  regresi  memiliki  nilai signifikansi yaitu literasi keuangan sebesar 0,000,  usia  0,011,  pendapatan  0,000  dan pendidikan  0,045.  Sedangkan  variabel pekerjaan  memiliki  nilai  signifikansi sebesar 0,514.

## Pembahasan Hasil Penelitian
Berdasarkan  hasil  uji  statistik  dapat disimpulkan sebagai berikut:

## Pengaruh  Literasi  Keuangan  Terhadap Pengambilan Kredit
Pengujian  hipotesis  H 1 yaitu  literasi keuangan  berpengaruh  positif  terhadap pengambilan  kredit.  Hasil  regresi  variabel literasi keuangan diperoleh nilai t sebesar - 4,494  dengan  probabilitas  0,000  yang menunjukkan lebih kecil dari 0,05. Karena nilai signifikansi pengujian lebih kecil dari 0,05 (0,000<0,05) maka dapat disimpulkan maka dapat disimpulkan bahwa H 0 ditolak, lalu  H 1 dapat  diterima.  Hal  ini  berarti terdapat  pengaruh  positif  dan  signifikan dari variabel  bebas  yaitu  literasi  keuangan
terhadap variabel terikat yaitu pengambilan kredit.
Hasil  penelitian  di  atas  memper- lihatkan bahwa besarnya  literasi  keuangan mempengaruhi  pengambilan  kredit.  Hasil penelitian  ini  mendukung  penelitian  yang telah  dilakukan  oleh  Wicaksono  (2015) dan  Ariadi  (2015)  yang  mengemukakan bahwa literasi keuangan memiliki pengaruh  positif  yang  signifikan  terhadap pembayaran kredit dan konsumsi. Berdasarkan penelitian yang telah dilakukan  oleh  peneliti  didapati  bahwa pengaruh  literasi  keuangan  memiliki  arah yang positif terhadap pengambilan kredit. Literasi  keuangan  yang  baik  dapat ditunjukkan  dengan  tingkat  pemahaman mengenai  produk  dan  konsep  keuangan melalui  bantuan  informasi  dan  saran, sebagai kemampuan untuk meng- identifikasi dan memahami risiko keuangan agar dapat mengambil keputusan keuangan secara tepat. Pengetahuan tentang  keuangan  sangat  penting  bagi seorang  individu,  agar  mereka  tidak  salah paham dalam membuat keputusan keuangan  mereka  (Margaretha  dan  Arief, 2015).  Literasi  keuangan  yang  baik  yang akan membawa seseorang mencapai kesejahteraan  bidang  finansial.  Dengan beragam macam kebutuhan baik kebutuhan  primer,  sekunder  maupun tersier akan dapat terpenuhi dengan tingkat literasi keuangan yang mereka miliki.

## Pengaruh  Usia  Terhadap  Pengambilan Kredit
Pengujian  hipotesis  H 2 yaitu  usia berpengaruh negatif terhadap pengambilan kredit. Hasil regresi variabel usia diperoleh nilai  t  sebesar  -2,623  dengan  nilai probabilitas  0,010  yang  menunjukkan lebih  kecil  dari  0,05.  Karena  nilai signifikansi pengujian lebih kecil dari 0,05 (0,010  <  0,05)  maka  dapat  disimpulkan bahwa  H 0 ditolak,  lalu  H 2 dapat  diterima. Hal  ini  berarti  terdapat  pengaruh  negatif dan  signifikan  dari  variabel  bebas  yaitu usia  terhadap  variabel  terikat  yaitu pengambilan  kredit.  Hasil  penelitian  di atas  memperlihatkan  bahwa  besarnya  usia mempengaruhi pengambilan kredit.
Hasil penelitian ini mendukung penelitian  yang  telah  dilakukan  oleh Mahastanti (2012), mengemukakan bahwa usia  memiliki  pengaruh  negatif  yang signifikan  terhadap  penggunaan  kartu kredit.  Berdasarkan  penelitian  yang  telah dilakukan  oleh  peneliti  didapati  bahwa pengaruh  usia  memiliki  arah  yang  negatif terhadap  pengambilan  kredit.  Semakin matang usia yang dimiliki, maka kecenderungan  pengambilan  kredit.akan semakin sedikit.
Usia  yang  semakin  tinggi  itulah  yang membuat  seseorang  lebih  berhati-hati terhadap  pengelolaan  uang  dan  memantau pengeluaran  untuk  melakukan  kredit sehingga pengambilan kredit akan semakin turun.  Dikarenakan  semakin  matang  usia seseorang  akan  menyadari  bahwa  di  masa tua  mereka  tidak  menginginkan  untuk menghabiskan  uang  mereka  hanya  untuk membayar  membeli  sesuatu  yang  justru akan  menambah  beban  mereka  dengan angsuran  kredit.  Sehingga  pada  masa  usia tua  menginginkan  rasa  nyaman  dan ketenangan  dalam  menjalani  aktivitas sehari – hari.
Pengaruh
Pendapatan
Terhadap
Pengambilan Kredit Pengujian hipotesis H 3 yaitu pendapatan  berpengaruh  positif  terhadap pengambilan  kredit.  Hasil  regresi  variabel pendapatan  diperoleh  nilai  t  sebesar  7,539 dengan  nilai  probabilitas  0,000  yang menunjukkan lebih kecil dari 0,05. Karena nilai signifikansi pengujian lebih besar dari 0,05 (0,000<0,05) maka dapat disimpulkan bahwa H 0 ditolak, dan H 3 diterima. Hal ini berarti  terdapat  pengaruh  positif  dan signifikan  dari  variabel  bebas  yaitu pendapatan  terhadap  variabel  terikat  yaitu pengambilan kredit.
Hasil penelitian ini mendukung penelitian  yang  telah  dilakukan  oleh  Rita dan  Kusumawati  (2010),  mengemukakan bahwa  pendapatan  memiliki  pengaruh positif yang signifikan terhadap penggunaan  kartu  kredit.  Berdasarkan penelitian  yang  telah  dilakukan  oleh peneliti didapati bahwa pengaruh pendapatan  memiliki  arah  yang  positif terhadap pengambilan kredit.
Pendapatan  merupakan  faktor  yang paling  utama  yang  dipertimbangkan  oleh seseorang dalam mengalokasikan pengeluarannya salah satunya yang berhubungan dengan kredit. Semakin besar pendapatan  yang  diperoleh  seseorang maka  semakin  mudah  seseorang  dalam memenuhi kebuthan baik kebutuhan primer, sekunder maupun tersier. Menurut Utami  dan  Sumaryono,  (2008)  bahwa semakin  banyak  uang  yang  dimiliki seseorang, kecenderungan melakukan pengeluaran  juga  akan  meningkat.  Ketika pendapatan  yang  semakin  tinggi  maka memiliki  sikap  mudah  untuk  memenuhi keinginan dan kebutuhannya. Dikarenakan tingkat pendapatan yang tinggi kecenderungan  mengikuti  gaya  hidup lingkungan  pergaulan  seperti  melakukan liburan  ataupun  membeli smart  phone dengan  menggunakan  fasilitas  kredit dikarenakan  seolah  –  olah  merasa  dapat membeli barang dengan harga  yang relatif mahal.
Pengaruh Pekerjaan Terhadap

## Pengambilan Kredit
Pengujian hipotesis H 4 yaitu pekerjaan berpengaruh negatif terhadap pengambilan kredit.  Hasil  regresi  variabel  pekerjaan diperoleh nilai t sebesar -,655 dengan nilai probabilitas  0,514  yang  menunjukkan lebih  besar  dari  0,05.  Karena  nilai signifikansi pengujian lebih kecil dari 0,05 (0,514>0,05)  maka  dapat  disimpulkan bahwa  H 0 diterima,  lalu  H 4 dapat  ditolak. Hal  ini  berarti  tidak  terdapat  pengaruh negatif  dan  signifikan  dari  variabel  bebas yaitu  pekerjaan  terhadap  variabel  terikat yaitu pengambilan kredit.
Hasil penelitian ini mendukung penelitian  yang  telah  dilakukan  oleh  Rita dan  Kusumawati  (2010),  mengemukakan bahwa pekerjaan memiliki pengaruh negatif yang signifikan terhadap penggunaan  kartu  kredit.  Berdasarkan penelitian  yang  telah  dilakukan  oleh peneliti didapati bahwa pengaruh pekerjaan  memiliki  arah  yang  negatif terhadap pengambilan kredit.
Dalam  penelitian  ini  mengambil  jenis pekerjaan yaitu buruh, TNI/POLRI, wirausaha,  karyawan  swasta  dan  PNS. Hasil  penelitian  menyebutkan  bahwa terjadi  pemerataan  baik  masyarakat  yang bekerja  sebagai  PNS  maupun  sebagai wirausaha  tetap  akan  mengambil  kredit untuk  memenuhi  kebutuhannya.  Sehingga semua  bidang  pekerjaan  yang  disandang tidak  memiliki  perbedaan  dan  tidak  akan mempengaruhi pengambilan kredit.
Pengaruh Pendidikan Terhadap Pengambilan Kredit Pengujian hipotesis H 5 yaitu pendidikan  berpengaruh  negatif  terhadap pengambilan  kredit.  Hasil  regresi  variabel pendidikan diperoleh nilai t sebesar -2,036 dengan  nilai  probabilitas  0,045  yang menunjukkan lebih kecil dari 0,05. Karena nilai signifikansi pengujian lebih kecil dari 0,05 (0,045<0,05) maka dapat disimpulkan bahwa  H 0 ditolak,  lalu  H 5 dapat  diterima. Hal  ini  berarti  terdapat  pengaruh  negatif
dan  signifikan  dari  variabel  bebas  yaitu pendidikan  terhadap  variabel  terikat  yaitu pengambilan kredit.
Hasil penelitian ini mendukung penelitian  yang  telah  dilakukan  oleh  Rita dan  Kusumawati  (2010),  mengemukakan bahwa  pendidikan  memiliki  pengaruh negatif yang signifikan terhadap penggunaan  kartu  kredit.  Berdasarkan penelitian  yang  telah  dilakukan  oleh peneliti didapati bahwa pengaruh pendidikan  memiliki  arah  yang  negatif terhadap pengambilan kredit.
Dengan semakin tinggi tingkat pendidikan  yang  dicapai  maka  semakin banyak pengetahuan  yang diperoleh untuk bertindak  ataupun  mengambil  keputusan akan lebih teliti dalam mempertimbangkan segala keputusan seperti keputusan mengambil  kredit  dengan  memperhatikan prosedur  pembayaraan,  manfaat,  risko keuangan mengenai bunga yang ditetapkan.

## PENUTUP Kesimpulan
Berdasarkan hasil analisis yang telah dilakukan  pada  bab  sebelumnya,  maka peneliti mengambil kesimpulan bahwa : 1. Literasi  keuangan  berpengaruh  positif dan  signifikan  terhadap  pengambilan kredit. Pengaruh positif tersebut menandakan  bahwa  semakin  tinggi tingkat  literasi  keuangan  yang  dimiliki seseorang maka semakin tinggi pengambilan  kredit  dan  begitu  pula sebaliknya.  Dengan  literasi  keuangan yang  tinggi,  individu  dapat  memahami produk  dan  jasa  keuangan  baik  secara fitur,  manfaat,  risiko  serta  hak  dan kewajiban  dalam  menggunakan  produk dan  jasa  keuangan.  Sehingga  individu dapat mengatur dan mengelola keuangannya untuk menentukan pilihan yang  tepat  akan  produk  dan  jasa keuangan sesuai kebutuhan baik kebutuhan  primer  maupun  sekunder serta  mampu  meminimalisir  risiko
keuangan  yang  kemungkinan  dapat terjadi.
2. Faktor  demografi  (pendapatan)  ber- pengaruh positif dan signifikan terhadap  pengambilan  kredit.  Pengaruh positif  tersebut  menandakan  bahwa semakin  tinggi  tingkat  pendapatan seseorang, maka semakin tinggi pengeluaran  untuk  melakukan  pengam- bilan kredit dan begitu pula sebaliknya.
3. Faktor  demografi  (usia)  berpengaruh negatif dan signifikan terhadap pengambilan  kredit.  Pengaruh  negatif tersebut  menandakan  bahwa  semakin tinggi  usia  maka  semakin  rendah pengambilan  kreditnya  dikarenakan individu  lebih  berhati  -  hati  terhadap pengelolaan dan pengeluaran uang yang dimilikinya.
4. Faktor  demografi  (pekerjaan)  berpe- ngaruh  negatif  dan  tidak  signifikan terhadap  pengambilan  kredit.  Pengaruh positif  tersebut  menandakan  bahwa semua bidang pekerjaan seseorang tidak mempengaruhi pengambilan kredit.
5. Faktor demografi (pendidikan) berpengaruh  negatif  dan  signifikan terhadap  pengambilan  kredit.  Pengaruh negatif  tersebut  menandakan  bahwa semakin tinggi pendidikan maka semakin  rendah  pengambilan  kreditnya dikarenakan individu lebih berhati - hati terhadap  pengelolaan  dan  pengeluaran uang  yang  dimilikinya  serta  melihat dari  sisi  kebermanfaatannya  dan  begitu pula sebaliknya.

## Keterbatasan
Adapun  beberapa  keterbatasan  dalam penelitian  ini  yang  harus  disempurnakan dalam penelitian selanjutnya. Keterbatasan tersebut antara lain :
1. Kurangnya  referensi  terkait  literasi keuangan pada lembaga keuangan yang masih  minim  khususnya  pada  lembaga pembiayaan.
2. Kurangnya pengetahuan peneliti tentang penyusunan kuesioner sehingga peneliti  mengalami  kesulitan  untuk menyesuaikan pertanyaan maupun
pernyataan  di  dalam  kuesioner  dengan subjek penelitian.
3. Kurangnya pengetahuan peneliti tentang  alat  analisis  sehingga  peneliti mengalami kesulitan
utnuk menyesuaikan  alat  analisis  yang  tepat dengan  perbedaan  skala  pada  varibael penelitian.

## Saran
Berdasarkan  hasil  penelitian  maka penulis memberikan saran sebagai berikut: 1. Peneliti  selanjutnya  apabila  diharapkan menambah  atau  meninjau  faktor  - faktor lain yang mempengaruhi pengambilan kredit, dapat ditinjau dari segi perilakunya seperti sikap, kontrol perilaku  persepsian  maupun  presepsi kebermanfaatan  karena  pada  penelitian ini  belum  disinggung  mengenai  faktor tersebut. Apabila faktor - faktor tersebut diukur secara tepat, maka akan diperoleh  tingkat  prediksi  pengambilan kredit masyarakat yang akurat.
2. Penelitian selanjutnya diharapkan dapat memilih  responden  yang  tepat  untuk nasabah pada lembaga keuangan lainnya,  dengan  menyusun  kuesioner sesuai  dengan  referensi  yang  lebih akurat  sehingga  hasil  yang  didapatkan dapat  menggambarkan  subjek  dengan baik. Serta penggunaan instrumen tidak hanya  berupa  kuesioner,  juga  bisa menggunakan  data  dan  wawancara. Dengan cara tersebut hasil yang didapat akan lebih akurat, tidak terjadi persepsi (pandangan) yang berbeda antara responden dengan peneliti.

## DAFTAR PUSTAKA
Ariadi,  Riyan.,  dkk  (2015).  Analisa
Hubungan Financial Literacy
Demografi  dengan  Investasi,  Saving, dan  Konsumsi, Finesta, Vol.  3  No.1, 7-12.
Budisantoso,  Totok  dan  Nuritomo  (2014).
Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Lain .
Jakarta: Salemba Empat.
Cahyadi,  S.  M.  (2010).  Pengaruh  Faktor Demografi Terhadap Perilaku Investor dan Jenis Investasi.
Columbia  Cabang  Kudus  (2015).  Laporan Bulanan Permintaan Kredit.
Direktorat  Literasi&Edukasi  OJK.  (2014). Stategi  Nasional  Literasi  Keuangan Indonesia.
Ferdinand, Augusty (2011). Metode
Penelitian
Manajemen-Pedoman
Penelitian  Untuk  Penulisan  Skripsi, Tesis dan Disertasi. Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Ghozali,  Imam.  (2011). Aplikasi  Analisis Multivariate  Dengan  Program  IBM SPSS  19 .  Semarang:  Badan  Penerbit Universitas Diponegoro.
Harli,  Felicia  Claresta,  dkk  (2015).
Pengaruh  Financial  Literacy  dan Faktor Sosiodemografi Terhadap Perilaku  Konsumtif, Finesta, Vol.  3 No. 1, 58-62.
Iswantoro dan
Anastasia (2013).
Hubungan Demografi, Anggota Keluarga dan Situasi dalam
Pengambilan  Keputusan  Pendanaan Pembelian  Rumah  Tinggal  Surabaya,
Jurnal Finesta, Vol. 1 No.2 124-129.
Kotler  dan  Amstrong  (2008). Manajemen Pemasaran. Edisi  12,  Jilid  1 . Jakarta: Penerbit Erlangga.
Kotler,  Philip.  (2005). Prinsip  -  Prinsip Pemasaran .  Jilid  1. Jakarta:  PT. Indeks Kelompok Gramedia.
Loix,  E.  Pepermens,  R  &  Hove,  L.V (2005). Who’s  afraid  of  the  cashless society?:  Belgia  survey  evidence. Prelimanary Journal.
(tidak
dipublikasikan).
LPK(Lembaga  Pengaduan  Konsumen) Nasional
Indonesia. Pengaduan
Perbankan,  Finance  &  Koperasi. www.perlindungankonsumen.id
Mahastanti,  Linda  Ariany  (2012).  Mental Accounting dan Variabel  Demografi : Sebuah  Fenomena  Pada  Pengguna Kartu  kredit, Kinerja  :  Jurnal  Bisnis dan Ekonomi , Vol. 16 No. 2, Hal. 89- 102.
Malinda,  Maya.  (2007). Perencanan Keuangan  Pribadi ,  Yogjakarta:  CV Andi Offset.
Margaretha,  F.,  Pambudhi,  Reza.  A (2016).  Tingkat  Literasi  Keuangan Pada Mahasiswa S-1 Fakultas
Ekonomi, Jurnal  Manajemen  dan Kewirausahaan, Vol. 17 No. 1, 76-85.
Noor,  Azizah,  Shaari,  Hasan,  Nurfadhilah
Abu, Mohamed, Rames Kumar
Moona  Haji  dkk.  (2013).  Financial Literacy:  A  Study  Among  The University  Students. Interdisciplinary Journal of Contemporary Reseacrh In
Business , Vol. 5.
Otoritas Jasa Keuangan Republik Indonesia.  (2014). Statistik  Lembaga Pembiayaan.
Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2015). Tingkat Pengaduan  Konsumen  dan  Tingkat Kesadaran  Masyarakat. www.ojk.- go.id
Remund,  David.  L  (2010).  Financial Literacy  Explicated:  The  Case  for  a Clearer  Definition  in  an  Increasingly Complex  Economy, The  Journal  of ConsumerAffairs, Vol. 44 No. 2.
Rita,  M.  R  &  Kusumawati,  R  (2010).
Pengaruh  Variabel  Sosiodemografi dan  Karakteristik  Finansial  Terhadap Sikap,  Norma  Subjektif  dan  Control Perilaku  menggunakan  Kartu  Kredit  : Studi  Pada  Pegawai  di  UKSW Salatiga, 109-128.
Rivai,  dkk  (2013). Financial  Institution Management (Manajemen Kelem- bagaan Keuangan) . Jakarta: PT RajaGrafindo Persada.
Sari,  M  dan  Rofaida.  R  (2010).  Analisis
Tingkat Literasi Keuangan di
Kalangan  Mahasiswa  dan  Faktor  –
Faktor Yang Mempengaruhinya.
Schiffman, Leon G Kanuk L. Leslie. 2004.
Perilaku  Konsumen.  Jakarta:  Penerbit Indeks Gamedia.
Sitanggang,  A.K,  dan  Pratomo,  W.A
(2014).  Analisis  Tingkat  Pemahaman Masyarakat Terhadap Produk Keuangan  di  Deli  Serdang, Jurnal Ekonomi dan Keuangan, Vol. 3 No.7
Suara Merdeka (2015). Pembiayaan Kredit
Elektronik Tumbuh 20 %. http://m.suaramerdeka.com
Sugiyono (2011). Metode  Penelitian Kualitatif,  Kuantitatif  dan  R&D.
Bandung: Alfabeta.
Sunyoto,  Danang  (2013). Metode  dan Instrumen  Penelitian  Ekonomi  dan
Bisnis , Yogjakarta: Center for Academic Publishing Service.
Suprapto,  Eko  ,  dkk  (2015).  Pengaruh Fasilitas  Kredit,  Suku  Bunga,  Jangka
Waktu  dan  Jumlah  Kredit  Terhadap
Keputusan  Menggunakan  Kredit  Pada BPR  Kota  Semarang  Cabang  Mijen. Vol. 1 No.2
Umam, Khotibul (2010). Hukum Lembaga Pembiayaan  :  Hak  dan  Kewajiban
Nasabah  Pengguna  Jasa  Lembaga
Pembiayaan .  Yogjakarta:  Penerbit Pustaka Yustisia.
Umar, Husein (2008). Metode Riset Bisnis .
Jakarta:PT Gramedia Pustaka Utama.
Undang-undang  Nomor  13  Tahun  2003
Tentang Ketenagakerjaan.
Undang-undang  Nomor  20  Tahun  2003 Tentang Sistem Pendidikan Nasional.
Wicaksono, Edrea Divarda (2016).
Pengaruh Financial Literacy Terhadap
Perilaku  Pembayaran  Kartu  Kredit Pada  Karyawan  di  Surabaya, Finesta , Vol. 3 No. 1, 85-90.