## PRINSIP MENGENAL NASABAH ( KNOW YOUR CUSTOMER PRINCIPLE ) OLEH PENYEDIA JASA KEUANGAN DI BIDANG PASAR MODAL
Oleh : ALIS YULIA *) ( alisyulia_68@yahoo.com )

## Abstract
The  principle  of  getting  to  know  customers  is  a  principle  applied  by  banks  to  know Customer  Identity,  monitor  customer  transaction  activities  including  reporting suspicious transactions. All banks should create effective procedures in obtaining the correct  identity  of  new  customers,  as  well  as  activities  in  the  capital  market  should also make stricter procedures for prospective customers in the process of buying and selling shares and Bapepam as a supervisory institution in the capital market has the right  to  have  the  authority  to  knowing  the  issuers  are  also  investors  who  make securities  buying  and  selling  transactions.  Brokers  or  brokers  and  also  eek  traders are obliged to ensure that their business activities are carried out, it is recommended that  they  have  good  intentions  with  high  ethics  so  that  all  legislation  can  be implemented properly.
Keywords : Customer Principles, Financial Markets, Capital Markets.

## Abstrak
Prinsip  mengenal  nasabah  merupakan  prinsip  yang  diterapkan  bank  untuk mengetahui  Identitas  Nasabah,  memantau  kegiatan  transaksi  nasabah  termasuk pelaporan  transaksi  yang  mencurigakan.  Semua  bank  sebaiknya  menciptakan prosedur  yang  efektif  dalam  memperoleh  identitas  yang  benar  atas  nasabah  baru, begitu pula dengan kegiatan di pasar modal juga sebaiknya membuat prosedur yang lebih  ketat  terhadap  calon  nasabah  dalam  proses  jual  beli  saham  dan  Bapepam sebagai lembaga pengawas dalam pasar modal berhak memiliki kewenangan untuk mengetahui  emiten  juga  investor  yang  melakukan  transaksi  jual  beli  efek.  Pialang atau  broker  dan  juga  pedagang  eek  wajib  untuk  menjamin  bahwa  kegiatan  bisnis mereka  laksanakan  disarankan  harus  mempunyai  itikad  baik  dengan  etika  yang tinggi  sehingga  semua  peraturan  Perundang-undangan  dapat  dilaksanakan  dengan baik.
Kata Kunci : Prinsip Nasabah, Pasar Keuangan, Pasar Modal.

## I. LATAR BELAKANG
Bank sebagai lembaga keuangan  dalam  menjalankan usahanya menghadapi berbagai risiko sejalan  dengan perkembangan teknologi dan globalisasi,  dewasa ini sektor perbankan telah menjadi sarana yang paling efektif untuk kegiatan pencucian
*) Dosen Tetap Fakultas Hukum Universitas Galuh
uang ( money laundering ), hal ini dikarenakan faktor perbankan banyak menawarkan jasa-jasa  dan  instrument  dalam  lalu  lintas  keuangan  yang  dapat  digunakan  untuk menyembunyikan / menyamarkan asal usul dana.
Pesatnya  pertumbuhan  Perbankan  di  Indonesia  dewasa  ini  memicu  bank untuk  beroperasi  dalam  iklim  usaha  yang  begitu  kompetitif,  ketatnya  persaingan  di bidang usaha perbankan membuat pengelola usaha bank berupaya secara maksimal agar setiap kegiatan dilakukan secara efisien dan efektif, sehingga tidak dihindarkan adanya  pemakaian  alat-alat  elektronik  seperti Automatic  Teller  Machine (ATM), Electronic  Fund  Transfer (EFT)  dan Internet  Banking .  Adanya  fasilitas  perbankan modern tersebut mengakibatkan usaha bank menghadapi resiko yang sangat tinggi.
Beberapa  kemudahan  yang  ditawarkan  untuk  bertransaksi  di  dalam  pasar modal  menjadi  celah  bagi  para  pelaku  tindak  pidana  untuk  menjalankan  aksi kejahatan  melalui scripless  trading atau  pedagang  elektronik  (tanpa  warkat), terjadilah tindak pidana pencucian uang, apabila nasabah yang melakukan transaksi tidak dilakukan legal due diligence , sehingga terhadap peningkatan tindak pidana di bidang transaksi dalam pasar modal, contohnya tindak pidana pencucian uang. Oleh karenanya diterapkan prinsip mengenal nasabah yang sebelumnya diterapkan pada bank,  diterapkan  juga  pada  pasar  modal  untuk  mencegah  kejahatan  dalam  pasar modal.
Berdasarkan  hal  tersebut,    Pasar  Keuangan  dan  Pasar  Modal  perlu  berhati- hati dalam bertransaksi bisnis, maka dari itu berdasarkan Pasal 1 huruf (k) keputusan Ketua  Badan  Pengawas  Pasar  Modal  dan  lembaga  keuangan  Nomor  :  KEP- 476/BL/2009  tanggal  01  Januari  2010  prinsip  mengenal  nasabah  ( know  your customer  principle )  oleh  penyedia  Jasa  Keuangan  di  Bidang  Pasar  Modal  yaitu “Prinsip  Mengenal  Nasabah  adalah  prinsip  yang  diterapkan  Penyedia  Jasa Keuangan  di  bidang  Pasar  Modal,  untuk  mengetahui  latar  belakang  dan  identitas Nasabah  memantau  rekening  efek,  serta  melaporkan  transaksi  keuangan  yang mencurigakan,  dan  transaksi keuangan  yang  dilakukan  secara  tunai  sesuai  dengan Peraturan Perundang-undangan yang terkait dengan tindak pidana pencucian uang, termasuk transaksi keuangan yang terkait dengan Pendanaan Kegiatan Terorisme.
Berdasarkan  pengertian  prinsip  mengenal  nasabah  pada  Keputusan  Ketua Badan Pengawas Pasar Modal dan Lembaga Keuangan, terdapat unsur-unsur yaitu :
a.  Mengetahui  latar  belakang  dan  identitas  nasabah,  yang  dilakukan  dengan  cara legal  due  diligence ,  yaitu  diperiksa  mengenai  latar  belakang  nasabah  secara keseluruhan, dan dilakukan oleh konsultan hukum.
b.  Memantau rekening efek dan transaksi nasabah. Pemantauan rekening efek dan transaksi  nasabah  ini  harus  dilakukan    kerjasama  antara  konsultan  keuangan (akuntan)  dan  konsultan  hukum.  Peran  dari  konsultan  keuangan  adalah memeriksa  rekening  efek  dan  transaksi  keuangan  dari  para  nasabah  dipantau arus masuk keluarnya ( in and out flow ). Apakah transaksi di atas terdapat hal-hal yang  mencurigakan  bila  terdapat  transaksi  yang  terindikasi  melakukan kecurangan  atau  kejahatan  yang  berupa  kejahatan money  laundering , insider trading .  Dalam  hal  ini  konsultan  hukum  bertugas  memeriksa  transaksi-transaksi yang mencurigakan tersebut, apakah memenuhi unsur pidana atau tidak. Apakah transaksi  tersebut  dapat  menjadi  sebuah  tindak  kejahatan  baik  secara  langsung maupun tidak langsung.
Dalam  prinsip  mengenal  nasabah  di  Pasar  Modal  dengan  prinsip  mengenal nasabah pada Pasar Keuangan, adalah sebagai berikut :
a.  Bank  dan  Pasar  Modal  keduanya  merupakan  lembaga  keuangan  yang  sangat berisiko digunakan sebagai media dalam berbagai tindak kejahatan.
b.  Fungsi  dari  pasar  keuangan  dan  pasar  modal  sebagai  lembaga  keuangan  yang menghimpun dana dalam masyarakat sehingga baik pelaku bisnis yang berada di lembaga  keuangan  dan  pasar  modal  keduanya  berupaya  untuk  melakukan pertumbuhan  bisnis  dengan  berbagai  upaya  yang  tidak  memberatkan  atau memberikan kenyamanan bagi pihak nasabahnya.
c.  Modus kejahatan baik yang dilakukan di pasar keuangan maupun di pasar modal umumnya, karakteristik kejahatan tersebut hampir serupa.
d.  Terdapat  pengaturan  untuk  transaksi  baik  di  pasar  keuangan  maupun  pasar modal harus menerapkan prinsip mengenal nasabah untuk mengetahui profil dari nasabah tersebut.
e.  Terdapat adanya sanksi, baik di pasar keuangan maupun pasar modal yang tidak taat terhadap ketentuan yang mengatur tentang prinsip mengenal nasabah.
Berdasarkan  uraian  pada  latar  belakang  permasalahan  yang  telah dikemukakan  di  atas,  maka  permasalahan  yang  dibahas  dapat  dirumuskan  dalam pertanyaan sebagai berikut :
1.  Bagaimanakah  pelaksanaan  prinsip  mengenal  nasabah  ( know  your  customer principle ) oleh penyedia Jasa Keuangan di bidang Pasar Modal ?
2.  Hambatan  dalam  pelaksanaan  prinsip  mengenal  nasabah  ( know  your  customer principle ) oleh penyedia Jasa Keuangan di bidang Pasar Modal ?

## II.  TINJAUAN PUSTAKA

## 2.1. Definisi Prinsip Mengenal Nasabah
Definisi  Prinsip  mengenal  nasabah  ( know  your  customer  principle )  sebagai prinsip  yang  diterapkan  oleh  Bank  untuk  mengetahui  secara  mendalam  identitas nasabah  dan  memantau  kegiatan  transaksi  nasabah  termasuk  kegiatan  pelaporan pada  transaksi  yang  mencurigakan.  Penerapan  prinsip  mengenal  nasabah  ini meliputi  baik  nasabah  bank  biasa  ( face  to  face  customer )  maupun  nasabah  tanpa berhadapan ( non face to face customer ), seperti nasabah yang melakukan transaksi melalui telepon, surat menyurat, electronik banking (Munir Fuady, 2004 : 210).
Prinsip  mengenal  nasabah  merupakan  prinsip  yang  diterapkan  bank  untuk mengetahui  identitas  nasabah  termasuk  pelaporan  transaksi  yang  mencurigakan. Sejalan  dengan  tuntutan  dan  kebutuhan  untuk  melakukan  penyesuaian  terhadap standar  internasional  sebagaimana  direkomendasikan  oleh Bank  of  International Settlement,  Basel  Comitee Bank  Indonesia  yang  mengeluarkan  peraturan  tentang prinsip  mengenal  nasabah  ( know  your  customer  principle ).  (Tarsisius  Muwaji, 2004 : 53).
Dalam  memantau transaksi yang  mencurigakan ini juga  berdasarkan amanat dalam  Keputusan  Ketua  Badan  Pengawas  Pasar  Modal  dan  Lembaga  Keuangan Nomor  KEP-476/BL/2009  tentang  Prinsip  Mengenal  Nasabah  oleh  Penyedia  Jasa Keuangan di Bidang Pasar  Modal. Hal ini disebabkan terjadinya tindak pidana  yang sama  dalam  bank  dan  Pasar  Modal  yang  sama-sama  sebagai  lembaga  keuangan. Lembaga  yang  membuat  peraturan  dalam  pasar  modal,  adalah  Badan  Pengawas Pasar  Modal  Lembaga  Pengawas  dalam  Pasar  Modal  berhak  dan  memiliki kewenangan  untuk  mengetahui  setiap  pihak  yang  melakukan  transaksi  dan  juga pihak yang berhubungan dengan Pasar Modal.

## 2.2. Data  Yang  Diperlukan  Dalam  Rangka  Mengenal  Nasabah  Oleh  Penyedia Jasa Keuangan di Pasar Modal
Dalam  rangka  menegakan  prinsip  mengenal  nasabah  Bank  Indonesia  atau Lembaga  Keuangan  lainnya  dalam  hal  ini  adalah  Pasar  Modal  diwajibkan  untuk memperoleh data tertentu dan nasabah sebagai berikut :
a.  Data Informatif.
b.  Dokumen pendukung terhadap data informatif.
c.  Jika  telah  menggunakan  media  elektronik,  melakukan  pertemuan  tatap  muka sekurang-kurangnya pada saat pembukaan rekening.
d.  Melakukan  wawancara  dengan  nasabah  untuk  meneliti  keabsahan  dan kebenaran dokumen.
Untuk  kegiatan  dari  pihak-pihak  yang  berhubungan  dengan  pasar  modal sehubungan dengan prinsip mengenal nasabah  harus  memenuhi persyaratan sama halnya  dengan  kegiatan  perbankan,  tetapi  untuk  kegiatan  pasar  modal  diperlukan pembukaan rekening efek.
Mengenai data normatif yang diperlukan, wajib diketahui oleh bank dan harus dibuktikan dengan dokumen-dokumen pendukungnya, di samping itu bank wajib pula meneliti kebenaran dokumen pendukung identitas calon nasabah. Hal ini serupa juga dengan  prinsip  mengenai  nasabah  pada  pasar  modal,  data  informatif  tersebut adalah :
a.  Identitas Calon Nasabah
b.  Maksud dan tujuan hubungan usaha yang akan dilakukan calon nasabah dengan bank.
c.  Informasi lain yang memungkinkan bank untuk mengetahui Profil Calon Nasabah.
d.  Identitas pihak lain dalam hal nasabah bertindak untuk dan atas nama pihak lain.
Di sini Bapepam sebagai lembaga Pengawas dalam pasar modal berhak dan memiliki kewenangan untuk mengetahui setiap pihak yang melakukan transaksi dan juga pihak-pihak yang berhubungan dengan Pasar Modal.

## 2.3. Pengertian Nasabah Sebagai Perantara/ Kuasa
Diperlukan  perhatian  khusus  jika  ternyata  Nasabah  hanyalah  merupakan perantara  atau  kuasa  dari  pihak  lain  ( beneficial  owner ),  beberapa  ketentuan  yang berlaku bagi nasabah tersebut adalah sebagai berikut :
a.  Bank wajib memperoleh data dan informasi tentang identitas nasabah perantara.
b.  Bank wajib memperoleh bukti atas pihak beneficial owner berupa :
1)  Sumber dana
2)  Tujuan penggunaan dana
3)  Bukti pemberian kuasa kepada calon nasabah.
4)  Pernyataan  dari  calon  nasabah  bahwa  telah  dilakukan  penelitian  terhadap kebenaran identitas maupun sumber dari pihak benefical owner .
Definisi Bapepam sebagai lembaga pengawas dalam pasar modal berhak dan memiliki  kewenangan  untuk  mengetahui  setiap  hak  yang  melakukan  transaksi  dan juga pihak-pihak yang berhubungan dengan Pasar Modal.

## III.  PEMBAHASAN

## 3.1. Prinsip Mengenal Nasabah
Prinsip  mengenal  nasabah  merupakan  sarana  yang  paling  efektif  bagi perbankan  untuk  menanggulangi  kejahatan  pencucian  uang,  demikian  juga  dengan kegiatan  di  pasar  modal  yang  berdampak  terhadap  penilaian  masyarakat,  nasabah atau mitra transaksi bank terhadap bank yang bersangkutan, yaitu risiko operasional ( operational risk ) dan resiko reputasi ( reputation risk ) (N.H.T. Siahaan, 2002 : 74).
Risiko  operasional  ( operational  risk )  merupakan  risiko  di  mana  pialang  atau broker  dan  juga  pedagang  efek  tidak  dapat  melakukan  operasionalnya  secara normal,  karena  ada  kesalahan  dan  penyalahgunaan  wewenang  ketidakpastian terhadap  ketentuan,  kelemahan  struktur  pengendalian  ( intern ),  prosedur  yang  tidak memadai, gangguan sistem informasi manajemen dan komunikasi, gangguan sistem pembayaran transaksi jual beli efek. Kebanyakan risiko operasional dalam kaitannya dengan  prinsip  mengenal  nasabah  terkait  dengan  kelemahan-kelemahan  dalam implementasi  program-program  pialang,  broker  dan  juga  pedagang  efek,  prosedur pengawasan  yang  tidak  efektif  dan  tidak  dilaksanakannya due  deligence oleh  bank tersebut.
Risiko  Reputasi  ( reputation  risk )  merupakan  suatu  risiko  yang  menimbulkan menurunnya atau hilangnya reputasi Pialang atau broker dan juga pedagang efek di mata publik atau pemerintah.
Risiko  hukum  ( legal  risk )  terjadi  dikarenakan  Pialang  atau  broker  dan  juga pedang efek kurang memperhatikan aspek-aspek yuridis dari perjanjian atau hal-hal yang  beraspek  kontraktual,  pialang  atau  broker  dan  juga  pedagang  efek  dapat menjadi sasaran gugatan sebagai akibat tidak dipatuhinya prinsip mengenal nasabah
yang  diwajibkan,  misalnya  dijatuhi  denda,  harus  bertanggung  jawab  secara  pidana, dan dijatuhi berbagai sanksi yang dijatuhkan oleh Bapepam.
Risiko konsentrasi ( consentration risk ) terjadi karena pialang atau broker dan juga pedagang efek menerima dana-dana dari pihak ketiga dalam jumlah yang besar yang terkonsentrasi terhadap beberapa emiten atau investor. Pada sisi liabilitas pada neraca  keuangan,  Pialang  atau  broker  dan  juga  pedagang  efek,  risiko  konsentrasi terkait  erat  dengan  risiko  yang  berupa  penjualan  atau  pembelian  efek  secara seketika  sehingga  berpotensi  menjadi  transaksi  yang  mencurigakan.  Terjadinya funding risk besar sekali kemungkinannya, dalam hal pialang atau broker, pedagang efek  kecil  yang  kurang  aktif  di  bursa  efek  dibanding  pialang  atau  broker  dan  juga pedagang  efek  yang  besar,  hendaklah  pialang  atau  broker,  pedagang  efek  paham karakteristik dari emiten dan perusahaan yang melakukan proses jual beli, termasuk tidak  hanya  identitas  dari  nasabah  tersebut,  tetapi  juga  sejauhmana  kegiatan nasabah tersebut yang terkait dengan nasabah lainnya.

## 3.2. Pemantauan Rekening Nasabah
Dalam  rangka  melaksanakan  program  kenal  nasabah  ini,  Bapepam  harus mempunyai sistem yang baik terhadap pemantauan rekening nasabah, dalam hal ini Bank wajib melakukan hal-hal sebagai berikut :
a.  Melakukan upgrade data sehingga sesuai dengan keadaan saat terakhir.
b.  Menatausahakan  dokumen  nasabah  selalu  lima  tahun  sejak  nasabah  menutup rekeningnya.
c.  Memiliki sistem informasi mengenai karakteristik transaksi nasabah.
d.  Memelihara profil nasabah yang sekurang-kurangnya meliputi :
1)  Bidang usaha atau pekerjaan
2)  Penghasilan
3)  Rekening lain yang dimiliki
4)  Aktivitas transkasi yang normal
5)  Tujuan pembukaan rekening

## 3.3. Kewajiban Pelaporan Oleh Penyedia Jasa Keuangan
Bank  wajib  menyampaikan  kepada  Bank  Indonesia  mengenai  kebijakan  dan prosedur program kenal nasabah, di samping itu bank wajib pula melaporkan kepada Bank Indonesia apabila terjadi transaksi yang mencurigakan ( suspicious transaction )
dalam waktu selambat-lambatnya tujuh hari kerja setelah diketahui oleh Bank sesuai format  yang  telah  ditentukan  oleh  Bank  Indonesia.  Dalam  hal  Pasar  Modal  maka Bapepam  melakukan  pelaporan  kepada  Bursa  Efek  agar  dilakukan  pembekuan aktivitas transaksi dari nasabah yang memiliki transaksi yang mencurigakan.
Berbagai bentuk pelaporan yang harus dilakukan adalah :
a.  Pelaporan tentang Penerapan Prinsip Mengenal Nasabah yang telah disesuaikan dengan  ketentuan  sebagaimana  dimaksud  dalam  angka  3  huruf  b  Peraturan Nomor V.D.10 Lampiran Keputusan ini paling lambat tanggal 30 Juni 2010.
b.  Pelaporan  tentang  pengkinian  data  terhadap  nasabah  sebagaimana  dimaksud dalam angka 11 huruf c, d huruf g, dan huruf h Peraturan Nomor V.D.10.

## 3.4. Sanksi-sanksi
Bagi Bank yang lalai dalam melakukan tugasnya dalam rangka program kenal nasabah  akan  dikenakan  sanksi  administrasi  sebagaimana  dimaksud  dalam Undang-undang  Republik  Indonesia  Nomor  10  Tahun  1998  tentang  Perbankan, selain  itu  apabila  cukup  bukti  bahwa  telah  terjadi  kejahatan money  laundering ,  si pelakunya  dapat  diproses  pidana  sesuai  aturan  yang  berlaku,  sementara  di  dalam Keputusan  Ketua  Badan  Pengawas  Pasar  Modal  dan  Lembaga  Keuangan  Nomor KEP.476/BL/2009 tentang Prinsip Mengenal Nasabah oleh Penyedia Jasa Keuangan di  Bidang  Pasar  Modal  tidak  diatur  mengenai  sanksi  apabila  pedagang  efek  atau peraturan dagang efek atau perantara pedagang efek pada bank  tidak menjalankan prinsip mengenal nasabah, sanksi administrasinya adalah :
a.  pencabutan izin b.  denda uang c.  teguran tertulis
d.  penurunan tingkat kesehatan bank
e.  larangan untuk turut serta dalam kegiatan kliring
f.  pembekuan kegiatan usaha tertentu, baik untuk Kantor Cabang tertentu maupun untuk Bank secara keseluruhan
g.  pemberhentian pengurus bank selanjutnya menunjuk dan mengangkat pengganti sementara sampai Rapat Umum Pemegang Saham mengangkat pengganti yang tetap dengan persetujuan Bank Indonesia.
h.  pencantuman anggota, pengurus, pegawai bank, pemegang saham dalam daftar orang tercela di bidang perbankan.

## IV. KESIMPULAN
1.  Penyedia  Jasa  Keuangan  di  bidang  pasar  modal  wajib  melakukan verifikasi  yang  lebih  ketat  ( enchanced  due  deligence )  terhadap  calon nasabah dan pengendali calon nasabah yang dianggap mempunyai resiko tinggi. Tingkat risiko tersebut dapat dilihat dari :
a.  Latar  belakang  atau  profil  nasabah,  orang  populer  secara  politis ( politically  exposed  person )  atau  nasabah  yang  beresiko  tinggi  ( high risk costumer ).
b.  Bidang usaha calon nasabah yang termasuk usaha yang berisiko tinggi ( high risk business ).
2.  Penyedia Jasa Keuangan di bidang Pasar Modal dilarang untuk membantu atau  memelihara  rekening  efek  anonim  atau  rekening  efek  yang menggunakan nama fiktif.
3.  Pembukaan  rekening  efek  hubungan  usaha  dengan  calon  nasabah  yang dianggap  atau  diklasifikasikan  mempunyai  resiko  tinggi  wajib  terlebih dahulu  memperoleh  persetujuan  dari  anggota  direksi  atau  manajemen senior Penyedia Jasa Keuangan di Bidang Pasar Modal.
Persetujuan  pembukaan  rekening  efek  atau  hubungan  usaha  dapat diberikan setelah meyakini kebenaran identitas dan kelengkapan dokumen Calon  Nasabah  serta  mempertimbangkan  faktor-faktor  yang  dapat memungkinkan  nasabah  melakukan  kegiatan  pencucian  uang  antara  lain catatan, dokumen, daftar, informasi mengenai pelanggaran/kejahatan.

## DAFTAR PUSTAKA
Leden Marpaung, Kejahatan Terhadap Perbankan , Erlangga, Jakarta, 1993.
Munir Fuady, Hukum Perbankan Modern , Citra Aditya Bankti, Bandung, 2004.
__________, Pasar  Modal  Modern  (Tinjauan  Hukum), PT.  Citra  Aditya  Bakti, Bandung, 1996.
NHT, Siahaan, Pencucian Uang dan Kejahatan Perbankan , CV, Mulia Sari, Jakarta, 2002.
Sumantoro, Aspek-aspek  Hukum  dan  Potensi  Pasar  Modal  di  Indonesia ,  Ghalia Indonesia, Jakarta, 1987.

## Peraturan Perundang-undangan :
Keputusan  Ketua  Badan  Pengawas  Pasar  Modal  dan  Lembaga  Keuangan  Nomor  : KEP-476/BL/2009  tentang  Prinsip  Mengenal  Nasabah  Oleh  Penyedia  Jasa Keuangan di Bidang Pasar Modal.