## J-MAS

## Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Menabung di Bank Syariah pada Masyarakat Kabupaten Banyumas

## Sodik Dwi Purnomo, Heru Cahyo, Siti Ainul Mukharomah
Fakultas Ekonomika dan Bisnis, Universitas Wijayakusuma Purwokerto Correspondence e-mail: sodikdwipurnomo@yahoo.com
Abstract.  This  study  aims  to  analyze  the  effect  of  financial  literacy,  trust,  location,  income,  and  perception  of  profit  sharing  on interest in saving in Islamic banks. This type of research is quantitative. The sampling technique was simple random sampling and a sample  of  100  respondents. The  method of analysis used  multiple linear  regression. The  results  showed  that financial literacy and  location  did  not  affect  the  interest  in  saving  in  Islamic  banks  in  the  people  of  Banyumas  Regency. trust,  income  and perception  of  profit  sharing  have  a  positive  and  significant  effect  on  the  interest  in  saving  in  Islamic  banks  in  the  people  of Banyumas Regency. the need to improve the provision of information about Islamic banks such as Islamic principles and products in Islamic banks, so that public interest in saving in Islamic banks will increase.

## Keywords: Trust; Financial literacy; Location; Interest in saving; Perception of profit sharing

## Pendahuluan
Aktivitas  menyisihkan  sebagian  uang  dari  hasil  pendapatan  atau  yang  lebih  akrab  disebut  menabung  sudah dikenal  sebagai  kegiatan  yang  positif  di  kalangan  masyarakat  Indonesia.  Penanaman  dan  budaya  menabung  sudah diajarkan  sejak  di  bangku  sekolah  agar  nantinya  dapat  menjadi  kebiasaan  yang  diteruskan  di  masa  depan  dan  dapat berpikir  antisipatif  terhadap  keadaan  yang  tidak  terduga  seperti  inflasi.  Inflasi  yakni  kenaikan  dengan  terus  menerus pada  harga  jasa  maupun  barang  dalam  jangka  waktu  tertentu.  Dengan  menabung,  daya  beli  masyarakat  yang  tinggi akan  menurun  sehingga  laju  inflasi  dapat  dikendalikan.  Inflasi  pun  berdampak  pada  tabungan  domestik,  dimana adapun  solusi  untuk  menangani  kondisi  itu  yakni  dengan  menggalakkan  kegiatan  menabung  (Marlina  dan  Iskandar, 2019). Dalam melakukan kegiatan menabung, masyarakat dapat menggunakan jasa perbankan untuk menyimpan uang yang  dimilikinya.  Peran  dari  bank  besar  sekali  untuk  kemajuan  serta  perkembangan  dari  sebuah  negara.  Bank  pada operasional  usahanya  bukan  sebatas  mengutamakan  laba,  tetapi  juga  mengarah  untuk  meningkatkan  taraf  hidupnya penduduk. Hal ini tercantum pada Pasal 1 butir 2 UU No. 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah.
Dalam  perkembangannya,  sektor  perbankan  tidak  hanya  terdiri  dari  bank  konvensional  saja.  Perbankan syariah  juga  hadir  guna  melayani  kebutuhan  perbankan  masyarakat  yang  membutuhkan  layanan  bank  secara  islami. Indonesia yakni sebuah negara yang mempunyai warga beragama  Islam paling banyak di dunia. Kondisi itu menjadi penyebab  dari  perkembangan  perbankan  syariah  di  Indonesia  yang  pesat.  Perekonomian  bisa  dengan  baik  berjalan serta bisa dengan lancar berkembang bila perbankan pada daerah tersebut berjalan dengan baik. Misalnya perbankan syariah  yang  menyajikan  beragam  produk  pembiayaan  maupun  tabungan  dimana  bisa  menyokong  lancarnya perekonomian  masyarakat  yang  selanjutnya  mampu  berpengaruh  pada  kemakmuran  serta  dengan  tidak  langsung berkontribusi positif (Amdar, 2016). Keberadaan bank syariah mendapati pertumbuhan signifikan di Indonesia selepas terdapatnya UU No. 10 Tahun 1998 tentang perubahan untuk UU No. 7 Tahun 1992 tentang Perbankan. Adapun pada UU  yang  memperoleh  perubahan  itu  dengan  jelas  disebutkan  bahwasanya  Bank  Perkreditan  Rakyat  maupun  Bank Umum beroperasi secara konvensional serta berdasar pada prinsip syariah. Hadirnya UU itu dikuatkan oleh terbitnya UU  No.  21  tahun  2008  tentang  Perbankan  Syariah  dimana  dengan  tegas  memberikan  pengakuan  pada  bank  syariah serta  membedakannya  pada  mekanisme  bank  konvensional  (Alhamid,  2019).  Adapun  dibalik  pertumbuhan  regulasi dari  bank  syariah,  terekam  suatu  fakta  bahwasanya  kemunculan  bank  syariah  merupakan  jawaban  dari  keinginan penduduk  Indonesia  akan  perbankan  yang  terbebas  dari  bunga.  Akan  tetapi  setelah  dinyatakan  legal  untuk melaksanakan  operasionalnya  di  Indonesia  mulai  tahun  1992, bank  syariah  tidak  berkembang  dengan  pesat.  Setelah itu  timbul  fakta  terbaru  yang  mengejutkan  dimana  bank  syariah  merupakan  lembaga  finansial  yang  tetap  stabil  serta sehat  ketika  kurs  runtuh.  Hal  tersebut  terbukti  melalui  kesuksesan  Bank  Muamalat  Indonesia  yang  berhasil  melalui krisis  moneter  tahun  1998  dan  semakin  memperlihatkan  peningkatan  kinerjanya  dengan  tidak  memperoleh  sepersen pun pertolongan dari pemerintahan dalam krisis keuangan tahun 2008 (Alhamid, 2019).
Sodik  Dwi  Purnomo  et  al.,  Analisis  Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi  Minat  Menabung  di  Bank  Syariah  pada  Masyarakat

## Kabupaten Banyumas
Tabel 1

## Persebaran Jaringan Kantor Perbankan Syariah di Indonesia (Dalam Unit)
Indikator 2016 2017 2018 2019 2020 Bank Umum Syariah 1.869 1.825 1.875 1.919 2.034 Unit Usaha Syariah 332 344 354 381 392 BPR Syariah 453 441 495 617 627 Total Kantor 2.654 2.610 2.724 2.917 3.053
Sumber : Otoritas Jasa Keuangan (OJK), 2021
Bank  syariah  meliputi  Unit  Usaha  Syariah  (UUS),  Bank  Umum  Syariah  (BUS),  serta  Bank  Pengkreditan Rakyat Syariah (BPRS). Berdasarkan pada tabel 1, diperlihatkan persebaran jaringan kantor bank syariah di Indonesia dari  tahun  2016-2020  paling  banyak  berbentuk  BUS,  sementara  UUS  terbilang  relatif  sedikit  jumlahnya.  Persebaran dari  jaringan  kantor  bank  ini  setiap  tahun  mendapati  kenaikan.  Berarti  bisa  dikatakan  bahwasanya  bank  syariah berkembang dengan positif melalui eksistensinya yang bisa dengan baik diterima penduduk Indonesia.
Tabel 2.
Jumlah Nasabah Dana Pihak Ketiga Bank Syariah di Indonesia (Dalam Satuan Rekening)

## Sumber : Otoritas Jasa Keuangan (OJK), 2021
Berdasarkan  pada  data  tersebut,  bisa  diamati  bahwasanya  jumlah  nasabah  dana  pihak  ketiga  bank  syariah mendapati  kenaikan  tiap  tahun.  Kenaikan  jumlah  nasabah  ini  membuktikan  bahwa  minat  masyarakat  untuk  menjadi nasabah bank syariah terus bertambah tiap tahunnya. Presentase peningkatan nasabah dari tahun 2016 ke tahun 2017 adalah  17%  serta  pada  tahun  2018  meningkat  sejumlah  12%  dari  tahun  sebelumnya.  Kemudian,  di  tahun  2019  naik sebesar 11% dari tahun sebelumnya serta di tahun 2020 naik 11,5% dari tahun sebelumnya. Meskipun jumlah nasabah bank syariah ini mendapati kenaikan tiap tahun, hal tersebut tidak sebanding pada jumlah nasabah bank konvensional di  Indonesia  di  tahun  2020  yaitu  sejumlah  76.122.714  rekening  ( www.ojk.co.id ,  2021).  Hal  tersebut  membuktikan bahwa minat dari masyarakat Indonesia untuk menabung pada perbankan syariah terbilang kurang dibandingkan pada minat menabung masyarakat di bank konvensional.

## Tabel 3.

## Jumlah Nasabah Dana Pihak Ketiga Bank Konvensional dan Bank Syariah di Kabupaten Banyumas
Tahun Jumlah Nasabah Bank Konvensional Jumlah Nasabah Bank Syariah Total 2016 1.583.937 169.541 1.753.478 2017 1.916.749 196.588 2.113.337 2018 2.219.155 218.293 2.437.448 2019 2.361.571 255.371 2.616.942 2020 2.753.804 294.680 3.048.484
Sumber : Otoritas Jasa Keuangan (OJK), 2021
Tabel  3,  didapati  bahwasanya  jumlah  nasabah  bank  syariah  di  lima  tahun  terakhir  masih  lebih  rendah dibandingkan dengan bank konvensional. Jumlahnya nasabah bank syariah di tahun 2020 hanya sejumlah 294.680 dari total  jumlah  nasabah  bank  di  Kabupaten  Banyumas  yaitu  3.048.484  rekening.  Hal  ini  membuktikan  bahwa  minat masyarakat  Kabupaten  Banyumas  untuk  menabung  pada  bank  syariah  terbilang  sangat  kurang  melalui  persentase hanya 10 persen dari total jumlah nasabah bank di Kabupaten Banyumas. Berdasar pada latar belakang permasalahan di  atas,  peneliti  akan  meneliti  penyebab  rendahnya  minat  menabung  di  bank  syariah  pada  masyarakat  Kabupaten Banyumas melalui beberapa faktor  yaitu literasi  keuangan, kepercayaan, lokasi, pendapatan, dan presepsi bagi  hasil. Literasi  keuangan  adalah  pengetahuan  untuk  mengelola  keuangan.  Sedangkan  inklusi  keuangan  adalah  keterlibatan seseorang  dalam  pemanfaatan  produk  dan  jasa  keuangan.  Indeks  literasi  keuangan  bank  syariah  baru  meraih  8,11% sementara  untuk  indeks  inklusi  hanya  11%.  Tingkatan  yang  rendah  ini  diakibatkan  oleh  kantor  cabang  dari  bank syariah  dimana  jumlahnya  tentu  kalah  dari  bank  konvensional.  Perbedaan  dari  jaringan  itu  pun  tidak  terlepas  dari umur  dari  perbankan,  dimana  perbankan  syariah  tentunya  bisa  dikatakan  lebih  muda.  Adapun  bank  konvensional paling  tua  yang  berumur  125  tahun,  sementara  untuk  bank  syariah  yakni  28  tahun  (Rahma,  2020).  Perbankan mempunyai  sejumlah  sarana  yang  perlu  diraih,  seperti  memberi  informasi  terkait  keuangan  yang  betul-betul
Sodik  Dwi  Purnomo  et  al.,  Analisis  Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi  Minat  Menabung  di  Bank  Syariah  pada  Masyarakat Kabupaten Banyumas
diperlukan  nasabah  (Kasmir,  2008).  Realitanya  masyarakat  lebih  terbiasa  mempergunakan  jasa  perbankan konvensional,  mereka  berasumsi  bahwasanya  menabung  pada  bank  konvensional  maupun  syariah  tidak  berbeda dikarenakan pemahaman serta sosialisasi yang kurang terkait operasional bank syariah. Lebih banyaknya kemunculan perbankan  konvensional  dibandingkan  perbankan  syariah  pun  berdampak  pada  rendahnya  minat  untuk  menabung  di perbankan syariah oleh masyarakat. Minat termasuk aspek  yang esensial  untuk dunia perbankan, dimana merupakan kecenderungan dengan sifat menetap dalam mengenang serta memperhatikan suatu kegiatan.
Minat  menabung  masyarakat  pada  bank  syariah  dipengaruhi  oleh  sejumlah  faktor.  Adapun  berdasarkan keterangan sebelumnya diketahui bahwa literasi keuangan yang dimiliki oleh bank syariah tergolong kurang. Berdasar pada  sumber  dari  OJK  (Otoritas  Jasa  Keuangan),  salah  satu  faktor  intern  penyebab  rendahnya  minat  terhadap  bank syariah  adalah  karena  level  literasi  terkait  keuangan  syariah  masyarakat  yang  terbilang  rendah.  Literasi  keuangan disebut  juga  sebagai  melek  keuangan  (Fauzi,  2020).  Hal  itu  selaras  pada  penelitian  dari  Fauzi  (2020)  dimana menjelaskan,  literasi  keuangan  mempengaruhi  minat  menabung  di  bank  syariah  secara  positif.  Sementara  itu,  hasil penelitian  Hakim  (2020)  menunjukkan,  literasi  keuangan  tidak  mempengaruhi  keputusan  membuka  rekening  bank syariah.  Dengan  demikian  semakin  tinggi  pemahaman  literasi  keuangan  belum  pasti  mampu  memperbesar  peluang keputusan  untuk  membuka  rekening  di  bank  syariah.  Kondisi  tersebut  dikarenakan  responden  di  Indonesia  tidak mempertimbangkan literasi keuangan selaku faktor pokok penentu keputusan menabung di bank syariah. Terlepas dari kelemahan  yang  dimiliki  oleh  perbankan  syariah  dari  segi  literasi  keuangan,  kelebihan  yang  dimiliki  perbankan syariah ialah menerapkan sistem keuangan secara islami sehingga dapat mempengaruhi kepercayaan nasabah terutama masyarakat muslim, dimana tanpa adanya kepercayaan dari nasabah tentunya perbankan tak akan bisa melaksanakan aktivitasnya secara baik. Sehingga bisa dikatakan kepercayaan dari nasabah sangatlah penting untuk perbankan. Bila kepercayaan  diantara  nasabah  serta  bank  telah  tercipta,  upaya  dalam  melangsungkan  kerja  sama  bisa  dilaksanakan dengan  lebih  mudah  dimana  tentunya  bagi  seluruh  pihak  akan  menguntungkan.  Hal  ini  sejalan  dengan  temuan Andriani (2019) yang menunjukkan bahwa kepercayaan nasabah terhadap perbankan syariah berpengaruh pada minat untuk menyimpan uang serta bertransaksi di bank syariah. Kondisi itu terjadi karena melalui terdapatnya kepercayaan dari  nasabah  yang  tinggi,  ia  akan  lebih  yakin  bahwasanya  perbankan  dapat  mengemban  tanggung  jawab  terkait tugasnya. Bila nasabah yakin serta percaya pada kinerjanya perbankan dalam pengelolaan dana nasabah, artinya minat dari nasabah untuk melaksanakan transaksi serta menitipkan dana pada bank akan mengalami peningkatan.
Selain  itu  lokasi  juga  berperan  penting  terhadap  bertambahnya  nasabah.  Jarak  diantara  lokasi  bank  pada tempat tinggal nasabah serta lokasi yang bisa dijangkau kendaraan dengan mudah termasuk faktor yang memberikan pengaruh  pada  nasabah  untuk  menabung  di  bank.  Pemilihan  lokasi  sangat  penting  karena  berakibat  meningkatnya biaya yang akan dikeluarkan nantinya. Lokasi bank yang semakin jauh akan mengakibatkan semakin besarnya biaya yang diperlukan guna menuju ke bank. Lokasi yang kurang strategis juga akan berdampak pada kurangnya minat dari nasabah  guna  mempergunakan  jasa  bank  (Kasmir,  2008).  Kondisi  itu  didukung  temuan  Rachmawati  dan  Widana (2019) yang menunjukkan bahwa lokasi memberikan pengaruh pada keputusan menjadi nasabah bank syariah secara signifikan. Lokasi bank yang strategis, nyaman, jarak yang dekat, serta mudah ditemukan memiliki pengaruh terhadap keputusan  masyarakat  untuk  menabung.  Sementara  itu,  penelitian  Darmawan  et  al  (2019)  memperoleh  hasil bahwasanya faktor lokasi tidak mempengaruhi keputusan nasabah untuk menabung. Faktor lainnya yang memberikan pengaruh terhadap minat menabung masyarakat pada bank syariah adalah pendapatan dan presepsi bagi hasil. Keynes menjelaskan, besar dari tabungan yang rumah tangga laksanakan bukan tergantung dari tingkatan suku bunga, namun dari  tingkatan  pendapatan  rumah  tangga.  Semakin  besarnya  pendapatan  seseorang  maka  semakin  besar  pula  jumlah pendapatan  yang  ditabung  (Harhap,  2016).  Hal  tersebut  didukung  penelitian  Harhap  (2016)  yang  menemukan bahwasanya pendapatan mempengaruhi minat masyarakat menabung pada bank syariah secara positif. Berbeda halnya pada  temuan  Febrian  (2018)  dimana  menunjukkan  bahwa  pendapatan  tidak  mempengaruhi  minat  menabung  dari masyarakat di bank syariah.
Faktor  bagi  hasil  juga  berperan  selaku  pendorong  bagi  nasabah  yang  hendak  menabung  di  bank  syariah. Sistem  bunga  pada  perbankan  konvensional  bisa  dikatakan  haram  dalam  syariat  Islam,  tetapi  berbeda  dengan  bank syariah  yang  menerapkan  sistem  bagi  hasil  yang  syariat  Islam  anjurkan. Profit  sharing ataupun  bagi  hasil  yakni pendistribusian  pada  nasabah  akan  sejumlah  bagian  dari  keutungan  (Harhap,  2016).  Banyak  dari  masyarakat  yang masih  tidak  mengetahui  secara  tepat  sistem  yang  dipakai  bank  syariah  mengenai  bagi  hasil.  Masyarakat mengasumsikan  bahwasanya  bagi  hasil  sama  dengan  bunga  di  bank  konvensional.  Wahyuni  (2017)  dalam penelitiannya  menjelaskan,  presepsi  bagi  hasil  dapat  meningkatkan  minat  menjadi  nasabah  bank  syariah.  Bisa dikatakan  presepsi  terkait  bagi  hasil  yang  semakin  baik  akan  semakin  meningkatkan  minat  dari  masyarakat  untuk menjadi  nasabah.  Namun  hal  tersebut  tidak  selaras  pada  penelitian  Andriani  (2019)  dimana  menjelaskan  bagi  hasil tidak mempengaruhi minat menjadi nasabah di perbankan syariah.
Sodik  Dwi  Purnomo  et  al.,  Analisis  Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi  Minat  Menabung  di  Bank  Syariah  pada  Masyarakat Kabupaten Banyumas

## Metode
Jenis  penelitian  ini  adalah  penelitian  kualitatif.  Namun  dalam  penelitian  ini  peneliti  ingin  mengubah  dari penelitian kualitatif menjadi kuantitatif karena peneilitian ini untuk menguji teori-teori tertentu dengan pengaruh antar variabel, bukan untuk mengetahui makna yang diteliti atau bukan mementingkan prosesnya. Waktu penelitian dimulai pada  tanggal  1  Juli  2021  hingga  31  Juli  2021.  Teknik  pengumpulan  data  adalah  sumber  data  primer.  Untuk memperoleh  data-data  yang  berkaitan  dengan  masalah  yang  dibahas,  penelitian  ini  dilakukan  dengan  menyebarkan kuesioner.  Kuesioner  cocok  digunakan  bila  jumlah  responden  cukup  besar  dan  tersebar  diwilayah  yang  luas (Sugiyono,  2013).  Peneliti  akan  memberikan  daftar  pertanyaan  yang  telah  disusun  dan  diberikan  pada  responden untuk  mendapatkan  jawaban.  Peneliti  menggunakan  kuesioner  (angket)  yang  disebar  secara online sehingga  tidak membutuhkan  kertas.  Pengumpulan  dan  analisis  data  dibantu  dengan Google  Form. Pengolahan  data  adalah  suatu proses dalam memperoleh data ringkasan atau angka ringkasan dengan menggunakan cara-cara tertentu. Pengolahan data  dalam  penelitian  ini  meliput:  (a) Editing yaitu  pengecekan  atau  pengoreksian  semua  data  kuisioner  yang  telah diisi  oleh  responden;  (b) Coding yaitu  pengklasifikasian  atau  pengelompokan  jawaban  yang  diberikan  responden kedalam kategori-kategori tertentu dengan menggunakan simbol-simbol, baik berupa angka maupun huruf; (c) Scoring adalah penentuan atau perhitungan skor jawaban dari responden dengan menggunakan skala likert; dan (d) Tabulating data  jawaban  responden  yang  telah  sempurna  kemudian  di  kelompokan  dengan  teliti  kemudian  dihitung  hingga hasilnya berupa sebuah tabel.
Tabel 4 Nilai Skala Likert Keterangan Skor Sangat Setuju 5 Setuju 4 Ragu- ragu 3 Tidak Setuju 2 Sangat Tidak Setuju 1

## Sumber: Ghozali (2013)
Variabel  dalam  penelitian  ini  yaitu  variabel  Dependen  (Y)  dan  Variabel  Independen  (X).  Adapun  variabel dependen  (Y)  yaitu  minat  menabung,  sedangkan  variabel  independen  (X)  yaitu  literasi  keuangan  (X1),  kepercayaan (X2),  lokasi  (X3),  pendapatan  (X4),  persepsi  bagi  hasil  (X5).  Penelitian  menggunakan  Uji  validitas,  uji  yang dilakukan  untuk  mengukur  sah  atau  tidaknya  suatu  kuesioner  (Ghozali,  2013).  Kuesioner  dianggap  valid  apabila pernyataan  yang  ada  di  dalam  kuesioner  mampu  mengungkapkan  sesuatu  yang  akan  diukur  oleh  kuesioner  tersebut. Uji  validitas  dapat  dilakukan  dengan  membandingkan  r  hitung  dengan  r  tabel  untuk degree  of  freedom (df)  =  n-2,  n adalah  jumlah  sampel  dan  tingkat  signifikansi  95%.  Uji  Reliabilitas,  uji  yang  digunakan  untuk  mengukur  suatu kuesioner  yang  merupakan  indikator  dari  variabel  atau  konstruk  (Ghozali,  2013).  Suatu  kuesioner  dapat  dikatakan reliabel atau handal apabila instrumen tersebut mampu memberikan jawaban yang konsisten atau stabil dari waktu ke waktu bila kuisioner tersebut diajukan pada responden yang sama. Uji reliabilitas yang digunakan dalam penelitian ini menggunakan Cronbach’s Alpha .
Uji  normalitas  bertujuan  untuk  menguji  apakah  variabel  pengganggu  atau  residual  dalam  model  regresi memiliki  distribusi  yang  normal  (Ghozali,  2013).  Model  regresi  yang  baik  yaitu  yang  memiliki  nilai  residual  yang terdistribusi  normal.  Normalitas  data  dapat  dilihat  menggunakan  uji  normalitas Kolmogrov-Smirnov .Uji multikoloneritas  bertujuan  untuk  mengetahui  apakah  model  regresi  ditemukan  adanya  korelasi  antar  variabel independen  atau  variabel  bebas  (Ghozali,  2013).  Model  regresi  yang  baik  seharusnya  tidak  terjadi  korelasi  diantara variabel independen. Untuk menguji nilai multikolinearitas dengan melihat nilai VIF ( Variance Inflation Factor ) dan nilai tolerance dari masing-masing variabel independen terhadap variabel dependen. Uji heteroskedastisitas bertujuan untuk menguji apakah dalam model regresi terjadi perbedaan variance dari residual satu pengamatan ke pengamatan yang  lain  (Ghozali,  2013).  Pengukuran  uji  heteroskedastisitas  dapat  menggunakan  metode  Glejser  dalam  bantuan SPSS dengan meregresikan semua variabel independen terhadap nilai mutlak residualnya. Penelitian ini menggunakan analisis  regresi  linier  berganda,  digunakan  untuk  menguji  dua  atau  lebih  variabel  independen  terhadap  variabel dependen. Adapun model regresi dalam penelitian ini adalah:
Y = α + β 1 X 1 + β 2 X 2 + β 3 X 3 + β 4 X 4 + β 5 X 5 + е Keterangan: Y = Minat Menabung; Α = Konstanta; β 1 = Koefisien Regresi X 1 ; X 1 = Literasi Keuangan; β 2 = Koefisien Regresi X 2 ; X 2 = Kepercayaan; β 3 = Koefisien Regresi X 3 ; X 3 = Lokasi’ β 4 = Koefisien Regresi X 4 ; X 4 = Pendapatan; Β 5 = Koefisien Regresi X 5 ; X 5 = Presepsi Bagi Hasil; е = Standar Error
Sodik  Dwi  Purnomo  et  al.,  Analisis  Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi  Minat  Menabung  di  Bank  Syariah  pada  Masyarakat

## Kabupaten Banyumas

## Hasil
Tabel 6. Profil Responden No Keterangan Frekuensi Presentase Jenis Kelamin 1 Laki-laki 24 24% 2 Perempuan 76 76% Usia 1 18 – 25 Tahun 74 74% 2 26 – 35 tahun 14 14% 3 36 – 45 tahun 9 9% 4 > 50 tahun 3 3% Pekerjaan 1 Pelajar/Mahasiswa 25 25% 2 PNS/Guru/TNI/ Polri 6 6% 3 Wiraswasta 6 6% 4 Pegawai Swasta 33 33% 5 Lainnya 30 30% Penghasilan 1 < Rp 1.000.000 30 30% 2 Rp 1.000.000 – Rp 2.000.000 33 33% 3 Rp 2.000.000 – Rp 3.000.000 16 16% 4 > Rp 3.000.000 21 21% Kepemilikan Tabungan Bank Syariah 1 Ya 40 40% 2 Tidak 60 60%

## Sumber: Data primer diolah
Pada Tabel 6 di atas menunjukkan bahwa beberapa responden yang akan diteliti paling besar didominasi oleh perempuan,  dan  untuk  usia  didominasi  oleh  responden  yang  berusia  18  –  25  tahun.  Adapun  pekerjaan  responden paling banyak adalah seorang pelajar/mahasiswa. Dari 100 responden, 33 orang memiliki penghasilan antara Rp 1juta – Rp 2juta, dan dari 100 responden 60 responden tidak memiliki tabungan di bank syariah.
Tabel 7. Hasil Uji Validitas Literasi Keuangan (X 1 ) No Item r hitung r tabel Keterangan Literasi Keuangan (X1) 1 X1.1 0,502 0,1946 Valid 2 X1.2 0,666 0,1946 Valid 3 X1.3 0,639 0,1946 Valid 4 X1.4 0,633 0,1946 Valid 5 X1.5 0,711 0,1946 Valid 6 X1.6 0,558 0,1946 Valid Kepercayaan (X2) 1 X2.1 0,791 0,1946 Valid 2 X2.2 0,811 0,1946 Valid 3 X2.3 0,742 0,1946 Valid 4 X2.4 0,755 0,1946 Valid Lokasi (X3) 1 X3.1 0,891 0,1946 Valid 2 X3.2 0,883 0,1946 Valid 3 X3.3 0,769 0,1946 Valid Pendapatan (X4) 1 X4.1 0,542 0,1946 Valid 2 X4.2 0,359 0,1946 Valid 3 X4.3 0,823 0,1946 Valid 4 X4.4 0,636 0,1946 Valid Presepsi Bagi Hasil (X5) 1 X5.1 0,813 0,1946 Valid 2 X5.2 0,749 0,1946 Valid
Sodik  Dwi  Purnomo  et  al.,  Analisis  Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi  Minat  Menabung  di  Bank  Syariah  pada  Masyarakat

## Kabupaten Banyumas
3 X5.3 0,656 0,1946 Valid 4 X5.4 0,804 0,1946 Valid 5 X5.5 0,712 0,1946 Valid Minat Menabung (Y) 1 Y.1 0,725 0,1946 Valid 2 Y.2 0,825 0,1946 Valid 3 Y.3 0,774 0,1946 Valid 4 Y.4 0,823 0,1946 Valid 5 Y.5 0,844 0,1946 Valid 6 Y.6 0,612 0,1946 Valid 7 Y.7 0,810 0,1946 Valid 8 Y.8 0,616 0,1946 Valid 9 Y.9 0,862 0,1946 Valid
Sumber : Data primer yang diolah, 2021
Tabel 7 dapat diketahui bahwa nilai r hitung pada seluruh pertanyaan dari seluruh variabel memiliki nilai lebih besar dari r tabel. Dengan demikian, seluruh  pernyataan pada variabel X1, X2, X3, X4, X5, dan Y dinyatakan valid. Adapun  Uji  Reliabilitas  dilakukan  untuk  melihat  sejauh  mana  hasil  pengukuran  dapat  dipercaya.  Hasil  suatu pengukuran  dapat  dipercaya  apabila  dalam  beberapa  kali  pelaksanaan  pengukuran  terhadap  suatu  subjek  yang  sama diperoleh hasil yang relatif sama artinya mempunyai konsistensi pengukuran yang baik . Nilai reliabilitas bisa dilihat dari  nilai Cronbach  Alpa .  Reliabiltas  yang  tinggi  ditunjukkan  dengan  nilai cronbach  alpa 1,00  dan  nilai  reliabilitas dianggap sudah cukup memuaskan atau tinggi jika nilai cronbach alpa > 0,70,
Tabel 8. Hasil Uji Reliabilitas No Variabel Cronbach’s Alpha Keterangan 1 Literasi Keuangan (X1) 0,747 Reliabel 2 Kepercayaan (X2) 0,805 Reliabel 3 Lokasi (X3) 0,824 Reliabel 4 Pendapatan (X4) 0,702 Reliabel 5 Presepsi Bagi Hasil (X5) 0,792 Reliabel 6 Minat Menabung (Y) 0,781 Reliabel
Sumber: Data primer diolah, 2021
Tabel  8  dapat  diketahui  bahwa  nilai Cronbach’s  Alpha pada  variabel  Literasi  Keuangan  (X 1 ),  Kepercayaan (X 2 ), Lokasi (X 3 ), Pendapatan (X 4 ), Presepsi Bagi Hasil (X 5 ), Minat Menabung (Y) lebih besar dari 0,70 maka dapat disimpulkan bahwa semua pernyataan pada kuesioner dalam penelitian ini dinyatakan reliabel.
Tabel 9. Hasil Regresi Linear Berganda Variabel Koefisien Probabilitas Constant 2.885 Literasi Keuangan (X1) 0.208 0.172 Kepercayaan (X2) 0.647 0.002 Lokasi (X3) 0.144 0.489 Pendapatan (X4) 0.297 0.084 Presepsi Bagi Hasil (X5) 0.625 0.001 F hitung 30.706 0,0000 Koefisien Determinasi (R²) 0,600 Sumber: Olahan data

## Pengaruh literasi keuangan terhadap minat menabung di bank syariah.
Literasi  keuangan  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  menabung  di  bank  syariah  pada  masyarakat Kabupaten Banyumas. Hasil penelitian ini tidak sejalan dengan penelitian yang telah dilakukan oleh Fauzi (2020) dan Rozikin  &  Solekhah  (2020)  yang  menyatakan  literasi  keuangan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat menabung di bank syariah. Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian Hakim (2020) dimana literasi keuangan tidak berpengaruh  terhadap  minat  menabung  di  bank  syariah.  Hal  ini  dikarenakan  responden  tidak  memandang  literasi keuangan  sebagai  faktor  utama  dalam  menentukan  keputusan  untuk  menabung  di  bank  syariah.  Pemahaman  literasi keuangan  yang  rendah  didasari  oleh  asumsi  masyarakat  mengenai  operasional  lembaga  bank  syariah  sama  dengan

## Sodik  Dwi  Purnomo  et  al.,  Analisis  Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi  Minat  Menabung  di  Bank  Syariah  pada  Masyarakat
Kabupaten Banyumas
bank  konvensional.  Kurangnya  sosialisasi  tentang  produk-produk  perbankan  syariah  kepada  masyarakat  sehingga masih  banyak  masyarakat  yang  belum  tahu  secara  detail  produk-produk  yang  ada  di  perbankan  syariah.  Pada penelitian ini faktor literasi keuangan akan memiliki pengaruh apabila didukung oleh faktor lain seperti kepercayaan responden  dan  faktor  pendapatan  responden.  Peneliti  beranggapan  bahwa  faktor  pendapatan  masih  menjadi  faktor utama oleh responden dalam menentukan minat untuk menabung di bank syariah.

## Pengaruh kepercayaan terhadap minat menabung di bank syariah
Kepercayaan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat  menabung  di  bank  syariah  pada  masyarakat Kabupaten Banyumas. Jadi semakin tinggi rasa percaya yang dimiliki masyarakat terhadap bank syariah maka minat menabung masyarakat di bank syariah juga  meningkat. Kepercayaan masyarakat pada pihak bank bahwa bank dapat mengelola  uangnya  dan  pelayanan  yang  diberikan  oleh  pegawai  bank  syariah  menunjukkan  bahwa  pengaruh kepercayaan dapat meningkatkan minat menjadi nasabah bank syariah. Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian yang telah dilakukan oleh Andriani & Halmawati (2019) dan Ltifi et al (2016) yang menyatakan bahwa kepercayaan berpengaruh  postif  dan  signifikan  terhadap  minat  menabung  di  bank  syariah.  Artinya  bahwa  apabila  kepercayaan masyarakat semakin meningkat terhadap bank syariah maka minat menabung di bank syariah juga akan meningkat.

## Pengaruh lokasi terhadap minat menabung di bank syariah
Lokasi  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  menabung  di  bank  syariah  pada  masyarakat  Kabupaten Banyumas.  Hasil  penelitian  ini  tidak  sejalan  dengan  penelitian  yang  telah  dilakukan  oleh  Rachmawati  &  Widana (2019)  yang  menyatakan  lokasi  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  menabung  di  bank  syariah.  Namun  hasil penilitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang  telah  dilakukan  oleh  Darmawan  et  al  (2019)  yang  menyatakan  lokasi tidak berpengaruh terhadap minat menabung di bank syariah. Lokasi bank yang mudah diaskes, dekat jalan rasa, dan mudah  dijangkau  dengan  transportasi  menjadi  salah  satu  pertimbangan  yang  diambil  oleh  masyarakat  dalam menabung. Pada penelitian ini lokasi tidak berpengaruh terhadap minat menabung masyarakat di bank syariah karena cukup  banyak  masyarakat  yang  bertempat  tinggal  jauh  dari  bank  syariah,  sehingga  lokasi  bukan  faktor  yang mempengaruhi nasabah berminat menabung di bank syariah.

## Pengaruh pendapatan terhadap minat menabung di bank syariah
Pendapatan  berpengaruh  positif  terhadap  minat  menabung  di  bank  syariah  pada  masyarakat  Kabupaten Banyumas.  Jadi  semakin  tinggi  pendapatan  seseorang  maka  minat  menabung  masyarakat  di  bank  syariah  juga meningkat. Penelitian ini tidak sejalan dengan penelitian yang telah dilakukan oleh Febrian (2018) yang menyatakan pendapatan  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  menabung  di  bank  syariah.  Namun  penelitian  ini  sejalan dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Harhap  (2016),  Sen  et  al  (2020)  yang  menyatakan  pendapatan  berpengaruh terhadap  minat  menabung  di  bank  syariah.  Menurut  teori  Keynes,  menyatakan  bahwa  konsumsi  dipengaruhi  oleh pendapatan  disposibel.  Pendapatan  disposibel  merupakan  pendapatan  yang  tidak  habis  dikonsumsi,  sehingga  sisa pendapatan tersebut ditabung. Secara tidak langsung tabungan masyarakat dipengaruhi oleh besarnya pendapatan dan besarnya  konsumsi.  Artinya  ketika  masyarakat  mempunyai  pendapatan  yang  semakin  tinggi  maka  mereka  akan meningkatkan  minat  menabung  di  bank  syariah  karena  mereka  akan  meresa  aman  menyimpan  uangnya  di  bank syariah.

## Pengaruh presepsi bagi hasil terhadap minat menabung di bank syariah
Presepsi  bagi  hasil  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat  menabung  di  bank  syariah  pada masyarakat  Kabupaten  Banyumas.  Sistem  bagi  hasil  yang  sesuai  dengan  syariah  menjauhi  riba  dan  masyarakat menganggap  bahwa  bagi  hasil  lebih  adil  dan  menguntungkan  semua  pihak  menyebabkan  masyarakat  lebih  berminat menabung di bank syariah. Jadi semakin tinggi presepsi bagi hasil maka minat menabung masyarakat di bank syariah juga  meningkat.  Perkembangan  bank  syariah  yang  masih  kurang  baik  menyebabkan  kurangnya  presepsi  masyarakat yang masih beranggapan bahwa sistem bunga pada bank konvensional sama dengan bank syariah. Istilah bunga dalam bank  syariah  tidak  digunakan  akan  tetapi  menggunakan  istilah  bagi  hasil.  Nasabah  berminat  untuk  menyimpan uangnya  di  bank  syariah  karena  presepsi  masyarakat  yang  ingin  mendapatkan  bunga  sesuai  dengan  anjuran  Islam. Hasil  dalam  penelitian  ini  bertentangan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Andriani  &  Halmawati  (2019),  yang menyatakan  presepsi  bagi  hasil  tidak  berpengaruh  terhadap  minat  menabung  di  bank  syariah.  Namun  hasil  dalam penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang  telah  dilakukan  oleh  Febrian  (2018),  dan  Wahyuni  (2017)  yang membuktikan  bahwa  presepsi  bagi  hasil  berpengaruh  dan  signifikan  terhadap  minat  menabung  masyarakat  di  bank syariah.
Sodik  Dwi  Purnomo  et  al.,  Analisis  Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi  Minat  Menabung  di  Bank  Syariah  pada  Masyarakat

## Kabupaten Banyumas

## Simpulan
Berdasarkan  hasil  penelitian  dan  pembahasan  dapat  disimpulkan  literasi  keuangan  dan  lokasi  tidak berpengaruh  terhadap  minat  menabung  di  bank  syariah  pada  masyarakat  Kabupaten  Banyumas.  Sedangkan  variabel kepercayaan,  pendapatan  dan  presepsi  bagi  hasil  berpengaruh  terhadap  minat  menabung  di  bank  syariah  pada masyarakat  Kabupaten  Banyumas.  Penelitian  ini  memiliki  implikasi  bagi  bank  syariah  perlunya  meningkatkan pemberian informasi tentang bank syariah seperti prinsip syariah dan produk yang ada di bank syariah sehingga minat menabung di bank syariah meningkat.

## Daftar Pustaka
Alhamid, T. (2019). Perkembangan Perbankan Syariah (2009-2018) di Indonesia dan Sumber Daya Manusianya. (10), 1–5.
Amdar,  S.  (2016).  Pengaruh  Jumlah  Penduduk  Muslim,  Pembiayaan,  dan  Bagi  Hasil  Terhadap  Jumlah  Nominal Tabungan Nasabah Pada Bank Syariah di Indonesia. E-Journal Unsrat , 5 (2), 249–259.
Andriani,  G.  F.  (2019).  Pengaruh  Bagi  Hasil,  Kelompok  Acuan,  Kepercayaan  dan  Budaya  Terhadap  Minat  Menjadi Nasabah Bank Syariah. Jurnal Eksplorasi Akuntansi , 1(3), 1322–1336.
Darmawan, A., Indahsari, N.D., Rejeki, S., Aris, M.R., Yasin, R. (2019). Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Nasabah Menabung di Bank Jateng Syariah. Journal Fokus Bisnis , 18 (1).
Fauzi, A. (2020). Pengaruh Religiusitas Dan Literasi Keuangan Syariah Mahasiswa Terhadap Minat Menjadi Nasabah Di Bank Syariah. Economic Education Analysis Journal , 9 (2), 473–486.
Fauzi, R. N. (2020). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah, Pengetahuan Agama, dan Promosi Terhadap Minat Menjadi Nasabah  Bank  Syariah  (Studi  Kasus  pada  Mahasiswa  Santri  di  Kabupaten  Sleman  Yogyakarta). Jurnal Pendidikan Dan Ekonomi, 9 (1), 37–46.
Febrian,  W.  D.  (2018).  Analisis  Pendapatan  Masyarakat  dan  Bagi  Hasil  (Mudharabah)  Terdahap  Minat  Masyarakat Menabung  Pada  PT.  Bank  Muamalat  Indoneisa  TBK  Cabang  Pekanbaru. Jurnal  Rumpun  Ekonom  Syariah, 1 (2), 111-128.
Ghozali,  I.  (2013).  Aplikasi  Analisis  Multivariate  dengan  Program  IBM  SPSS  21  Update  PLS  Regresi.  Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponogoro.
Hakim,  M.  A.  R.  (2020).  Analisis  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Syariah  Terhadap  Keputusan  Membuka  Rekening Bank Syariah (Studi Pada Mahasiswa Islam Kota Malang). Jurnal Ekonomi. Harhap, R. S. P. (2016). Faktor-faktor Yang Mempengaruhi Minat Nasabah Menabung. Jurnal Al-Qasd, 1 (1), 21–39. Kasmir, (2008). Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada.
Ltifi,  M.,  Hikkerova,  L.,  Aliouat,B.,  &  Gharbi,  J.  (2016).  The  Determinants  of  The  Choice  of  Islamic  Banks  in Tunisia. International Journal of Bank Marketing, 34(5), 710-730. Marlina, N. dan Iskandar, D. 2019. Gerakan Menabung Sejak Dini di Rowosari. Jurnal Pengabdian Vokasi. 01 (01), 27–32.
Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2020).  Statistik  Perbankan  Syariah  -  Oktober  2020.  Dipetik  Desember  2020,  dari  OJK Website: ojk.go.id
Rahma, A. (2020). Tantangan Besar Kembangkan Perbankan Syariah, Literasi dan Jaringan, https://www.liputan6.com/bisnis/read/4365809/tantangan-besar-kembangkan-perbankan-syariah-literasi-dan- jaringan. Diakses tanggal 15 November 2020.
Rachmawati,  A.  &  Widana,  G.O.  (2019).  Pengaruh  Consumer  Knowledge,  Brand  Image,  Religiusitas,  dan  Lokasi terhadap Keputusan Menjadi Nasabah Pasa Bank Syariah. Jurnal Liquidity , 8 (2), 111-123.
Rozikin,  A.  Z.,  &  Sholekhah,  I.  (2020).  Islamic  Financial  Literacy,  Promotion,  and  Brand  Image  Towards  Saving Intention in Sharia Bank. Iqtishadia , 13 (1), 95.
Sen, S., Antara, N., & Sen, S. (2020). The Determinans Of Opening Account With Islamic Banks. Journal of Islamic Marketing,
Sugiyono, P. D. (2013). Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif,dan R&D. Bandung : Alfabeta, Cv.
Wahyuni,  S.  (2017).  Pengaruh  Presepsi  Kualitas  Pelayanan  dan  Bagi  Hasil  Terhadap  Minat  Masyarakat  Mejadi Nasabah Bank Syariah. Jurnal Akuntansi Dan Manajemen , 2 (2), 437-459.