## Hijrah Riba dalam Perspektif Dakwah Kontemporer
Ahmad Yusuf Prasetiawan 1 , Muhamad Baedowi 2*
1,2 Universitas Jenderal Soedirman, Purwokerto *muhamad.baedowi@unsoed.ac.id

## Abstract
Hijrah usury is becoming a trend among urban Muslims. Da'wah is an invitation to goodness and  hijrah  means  transformation  or  reform  in  goodness.  Hijrah  usury  is  based  on  normative religious arguments, it should also lead to goodness, both for the perpetrators and for others. The financial industry has dominated the business sector. In Islamic teachings, usury is haram, but not all scholars agree that every bank interest must be usury. This research aims to explore the relationship  between  the  phenomenon  of  hijrah  from  usury  and  contemporary  da'wah.  This research  focuses  on  the  hijrah  community  in  the  city  of  Purwokerto,  including:  the  Riba-Free Society  (MTR),  the  Riba-Free  Camp  (CBR),  and  the  Kekar  Foundation  (Anti-Riba  Economic Community) Purwokerto. The method used is in-depth interviews with community actors. One of the things to be explored is the argument and experience in using bank credit funds to run a business. The results found that usury hijrah was mostly based on the frustration of business failure. But relevant to the spirit of being better, it encourages the perpetrators to become more religious, live simply and have high solidarity.
Keywords : Hijra; Anti-Hijra; Da'wa; Contemporary .

## Abstrak
Hijrah  riba  tengah  menjadi  trend  pada  Muslim  perkotaan.  Dakwah  adalah  ajakan kebaikan dan hijrah bermakna transformasi atau reformasi pada kebaikan. Hijrah riba dilandasi atas argumentasi normatif agama, seharusnya juga membawa pada kebaikan, baik  bagi  pelaku  maupun  orang  lain.  Industri  keuangan  telah  mendominasi  sektor usaha.  Dalam  ajaran  Islam,  riba  adalah  haram,  tetapi  tidak  semua  ulama  sependapat bahwa  setiap  bunga  bank  pasti  riba.  Riset  ini  bertujuan  untuk  menggali  keterkaitan antara fenomen hijrah dari riba dengan dakwah kontemporer. Riset ini mengambil objek pada komunitas hijrah di kota Purwokerto antara lain: Masyarakat Tanpa Riba (MTR), Camp  Bebas  Riba  (CBR),  dan  Yayasan  Kekar  (Komunitas  Ekonomi  Anti  Riba) Purwokerto.  Metode  yang  digunakan  adalah  interview  mendalam  pada  pelaku komunitas. Salah satu yang hendak digali adalah argumentasi dan pengalaman dalam menggunakan dana kredit bank untuk menjalankan usaha. Hasilnya ditemukan bahwa hijrah  riba  banyak  dilandasi  karena  frustasi  kegagalan  usaha.  Tetapi  relevan  dengan semangat  menjadi  lebih  baik  mendorong  pelakunya  menjadi  lebih  religius,  hidup sederhana dan solidaritas tinggi.
Kata Kunci : Hijrah; Anti Riba; Dakwah: Kontemporer.

## Pendahuluan
Realitas  aktifitas  ekonomi  umat  manusia  dewasa  kini  menunjukkan pengaruh kuat modal untuk meraup sumber-sumber laba. Perkembangan dan
bisnis telah bergerak secara mondial, dimana varian-varian usaha bermunculan didukung teknologi. Dalam pada itu, kemampuan berwirausaha umat Muslim belum dapat dikatakan memuaskan, perlu didorong agar mampu berdaya saing. Dari sisi skill, sumberdaya dan inventori teknologi umat Islam masih tertinggal jauh. Di tengah usaha demikian, kesenjangan semakin lebar karena pemahaman terhadap ajaran agama sedikit banyak mempengaruhi motivasi seseorang dalam beruasaha. Kajian tentang pengaruh antara pemahaman agama dengan proses transformasi  sosial  banyak  menghasilkan  kesimpulan,  bahwa  agama  sebatas faktor  penghambat.  Meskipun  tidak  sedikit  pengusaha  Muslim  yang  berhasil menguasai persaingan bisnis. Salat satunya adalah pemahaman terhadap status hukum produk jasa keuangan. Sistem perbankan yang dianut selama ini dinilai merugikan satu pihak, dalam hal ini debitur, karena tidak sebagaimana prinsip syariah, bank sering melompati prosedur akad yang syar`i , sebagaimana bentuk- bentuk kerjasama yang diajarkan menurut fikih. Konsep ekonomi syariah yang marak  pada  dekade  ini  belum  cukup  memberi  jawaban  atas  problem  debitur- kreditur. Jika harus meperdebatkan status hukum bunga bank, memang seperti harus  berjalan  mundur  kembali,  namun  jika  menganggapnya  sebagai konsekuensi  modernisasi  bisnis,  problem-problem  itu  akan  terus  ada.  Peneliti menilai bahwa bagi kalangan pewirausaha yang religius, pemahaman terhadap nash agama  memiliki  peranan  yang  pokok,  untuk  menentukan  keberhasilan bisnis  dengan  permodalan  kredit.  Keputusan  hijrah  menunjukan  proses pergulatan batin individu yang sampai pada fase penyadaran. Dorongan untuk memperoleh  kecukupan  materi  mensyaratkan envorimental  sensibility dan behavior ethic karena berdampak pada keseimbangan psikis. Hijrah riba didasari pandangan reflektif terhadap ketidakpuasan cara bisnis yang materialistik.
Fenomena hijrah riba dapat ditelusuri dari beberapa alasan; Pertama, gejala hijrah  ramai  di  kalangan  Muslim  perkotaan  dalam  berbagai  segmen,  bukan hanya dalam hal keuangan tetapi akhirnya juga merambah pada cara berpakaian ( fashion ), pergaulan, dan profesi. Kedua, asumsi dasar tentang riba diasosiasikan dengan bunga bank, dan menyederhanakan makna riba dalam arti luas sebagai
ketidakadilan  ekonomi,  dengan  adanya  pungutan  tambahan  ( arriba- rubuwah =tambahan)  yang  merugikan  salah  satu  pihak. 1 Umumnya  anggota komunitas  anti  riba  didominasi  mereka  yang  pernah  terlibat  dalam  masalah piutang bank. Ketiga, Putusan hijrah riba banyak didahului oleh kegagalan bisnis menggunakan dana pinjaman bank, dan komunitas anti riba identik dengan para anggota yang pernah mengalami kegagalan usaha. Mungkin muncul penilaian bahwa  hijrah  riba,  hanyalah  ekspresi  sentimentil  kekecewaan  terhadap  bank. Meskipun status hukum bunga bank masih debateble, apakah dapat disamakan dengan  riba. 2 Keempat, Pelaku  hijrah  cenderung  melakukan  perubahan revolusioner.  Dalam  aktifitas  religius  misalnya  terlihat  dari  kegiatan  sholat berjamaah dan aktif mengikuti berbagai kajian keagamaan. Untuk kasus hijrah riba,  perubahan  lain  yang  dapat  diidentifikasi  adalah  sama  sekali  tidak  lagi berhubungan  dengan  perbankan.  Bagi  pelakunya,  keputusan  ini  memerlukan kesiapan  khusus,  misalnya  bagaiman  bila  tiba-tiba  mengalami  penurunan pendapatan  signifikan,  karena  enggan  menggunakan  dana  modal  pinjaman bank, padahal usahanya selama ini ditopang oleh modal kredit bank.
Pada penelitian pendahuluan, ditemukan bahwa perilaku hijrah riba bukan saja dilakukan oleh mereka yang mengalami kegagalan usaha, tetapi juga yang telah  mapan  secara  ekonomi.  Salah  satu  anggota  komunitas  anti  riba  adalah mantan karyawan bank, dan sengaja resigne setelah mengikuti seminar anti riba. Sebagian  anggota hijrah anti  riba, mengaku  mengalami kondisi ekonomi yang berbeda-beda  setelah  hijrah  dari  riba,  dengan  tidak  lagi  berhubungan  dengan bank.  Ada  yang  usahanya  kian  berkembang,  ada  yang  masih  gamang menentukan jenis usaha, menyesuaikan dengan modal dan kemampuan, namun ada  juga  yang  justeru  terjerat  kesulitan.  Namun  secara  umum  sebagian  besar pelaku  anti  riba  menyatakan  mendapatkan  kenyamanan  batin.  Efek  lain  yang
1 Khozainul Ulum, ‘Hakikat Keharaman Riba Dalam Islam’, JES: Jurnal Ekonomi Syariah , 1. 1.
(2016): 115-126 .
2 Muhammad  Syarif  Hasyim,  ‘Bunga  Bank:  Antara  Paradigma  Tekstual  Dan  Kontekstual’ Jurnal Hunafa , 5. 1. (2008): 45-58.
diakui  adalah  timbulnya  motivasi  berlaku  hidup  sederhana,  bekerjasama  dan saling  tolong  menolong  dalam  menjalankan  usaha,  tekad  untuk  bekerja  keras, dan lepas sama sekali dari ketergantungan utang.
Terlepas  dari  akibat  yang  mungkin  timbul  komunitas  anti  riba  telah berhasil menjadi gerakan sosial keagamaan yang mengandung dimensi-dimensi revivalisme,  ortodoksi,  evangelisme,  dan  fundamentalisme (defensive  raction) dalam membendung arus hegemoni modal, akibat melemahnya peranan agama dalam  bidang  sosial  ekonomi  dan  politik  di  masyarakat. 3 Hijrah  potensial menjadi  momentum  religiusitas  dan  motivasi  enterpreunistik,  yang  mendapat tempat  sangat  terbuka  di  kalangan  urbanistik-milenialistik.  Penerimaan terhadap  agama  dapat  menjadi  media  efektif  masuknya  nilai-nilai  dakwah. Hijrah merupakan mozaik kecil dari proses transformasi sosial yang terjadi pada masyarakat Muslim di Indonesia. Hijrah riba memiliki implikasi langsung pada sense rasa saling menolong, memaknai kerja sebagai sebuah kemuliaan, dan tidak merugikan oraang lain. 4
Dengan  rasionalisasi  yang  demikian,  penelitian  bertujuan  untuk mengetahui  bagaimana  makna  hijrah  dan  agama  bagi  para  pelaku  usaha. Dengan melepaskan diri dari berhubungan sama sekali dengan bank, bila hal itu memperkuat  sendi  mata  pencahariannya  dibarengi  dengan  spirit  keagamaan yang baik, menunjukkan bahwa keputusan hijrah mungkin sejalan dengan misi dakwah.  Sebaliknya,  jika  pasca  hijrah  mempersulit  ekonomi,  yang  berujung sampai pada keretakan rumah tangga, karena ketidaksiapan mental dan teknis, hijrah anti riba ini merupakan bencana, sehingga perlu dibaca ulang.
Penelitian ini bukanlah yang pertama, beberapa penelitian. Penelitian oleh Kisa Adentia dan Anggun Resdasari Prasetyo pada 2018, berjudul Hijrah Dari Riba:  Pengalaman  Konversi  Agama  Pada  Mantan  Pegawai  Bank  Syariah.
3 Rinaldi  Isnawan,  dkk,  ‘Gerakan  Sosial  Anti  Riba  Sebagai  Gerakan  Fundamentalisme Keagamaan’ Aplikasia: Jurnal Aplikasi Ilmu-ilmu Agama , 19. 1. (2017): 32-52.
4 Muhammad Tho’in, ‘Larangan Riba Dalam Teks dan Konteks: Studi Atas Hadits Riwayat Muslim Tentang Pelaknatan Riba’ J urnal Ilmiah Ekonomi Islam , 2. 2. (2016): 63-72.
Penelitian ini menelaah fenomena banyaknya pegawai bank syariah yang resign dengan  alasan  riba.  Berbagai  pertimbangan,  kendala,  serta  konsekuensi  yang hadir  dalam  proses  pengambilan  keputusan  untuk resign membuat  beberapa orang  mengurungkan  niatnya.  Hasil  dari  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa subjek mengalami religious experience dimana terdapat epifani yang mendorong terjadinya proses konversi agama untuk resign dari bank. 5 Penelitian berikutnya berjudul  Komunikasi  Persuasif  Riba  Crisis  Center  Dalam  Sosialisasi  Gerakan Anti Riba, oleh Hera Setiawati pada tahun 2019. Hasil penelitian menunjukkan bahwa  teori  komunikasi  perusasif  dan  manipulasi  psikologi  memainkan peranan  penting  sehingga  komunitas  anti  riba  diterima  luas  dan  berkembang cepat. 6 Kedua penelitian ini telah membari gambaran awal bagaimana perilaku hijrah  dari  riba.  Hanya  saja  belum  coba  dihubungkan  dengan  efektifitas berwirausaha.
Sebagai salah satu sumber  studi tentang  dakwah kontemporer dan spirit dala  berwirausaha.  Keputusan  riba  secara  psikologi  menunjukkan  perilaku beragama  yang  bersandar  pada  kesadaran,  dengan  melepaskan  diri  dari perhitungan materiil. Dengan uraian inilah riset ini penting untuk mengungkap fenomona trend hijrah riba, agar setiap usaha yang dijalankan manusia berhasil guna dan sejalan dengan nilai-nilai yang diyakini.

## Metode
Pendekatan pada penelitian ini adalah kualitatif. Pendekatan ini dirasa lebih tepat digunakan  untuk  menjelaskan  pengujian  persepsi,  yaitu  efektifitas  hijrah  riba  dalam perspektif  dakwah  kontemporer.  Metode  Penelitian  yang  digunakan  adalah  analisis gejala (fenomenologi), dengan partisipatory research. Objek Penelitian adalah anggota pada tiga komunitas masyarakat anti riba yang eksis di Purwokerto, yakni: Masyarakat Tanpa Riba (MTR), Camp Bebas Riba (CBR), dan Yayasan Kekar (Komunitas Ekonomi
5 Kisa Adentia, Anggun Resdasari Prasetyo, 2018. Hijrah Dari Riba: Pengalaman Konversi Agama Pada Mantan Pegawai Bank Syariah . Semarang: Universitas Diponegoro press, hlm. 7-12.
6 Hera  Setiawati.  2019. Komunikasi  Persuasif  Riba  Crisis  Center  Dalam  Sosialisasi  Gerakan  Anti Riba , Jakarta; UIN Syarif Hiduayatullah, hlm. 26.
Anti Riba)  Purwokerto. Tiga komunitas ini saling bersaing melebarkan pengaruhnya, dan memiliki penekanan yang berlainan, ada yang pada penegasan riba, ada yang fokus pada  konsultasi  bank,  ada  juga  yang  lebih  mendorong  kewirausahaan,  jaringan  dan waralaba. Ketiga komunitas ini cukup mewakali berbagai corak dan warna hijrah anti riba,  sehingga  mungkin  untuk  mendapatkan  data  yang  komperhensif.  Kemudian karena  jumlahnya  terlalu  banyak,  maka  diambil  sambil  dengan  purposive  sampling. Jenis  Data  yang  hendak  diambil  dalam  penelitian  ini  adalah  keterangan,  penjelasan, laporan usaha, dan foto, video maupun audio, hasil wawancara, dan observasi terhadap pelaku hijrah riba. Teknik Pengumpulan Data wawancara, observasi, dokumentasi, dan focus  group  discussion  (FGD).  Tentukan  teknik  utama  yang  akan  digunakan  adalah wawancara. Teknik Analisis Data menggunakan Miles  dan Huberman,  yakni reduksi data  (seperti  pemilihan,  pemilahan,  pemusatan  perhatian,  pengkodean,  pencarian tema), penyajian (display) data dan penarikan kesimpulan. Pengujian Keabsahan Data menggunakan  triangulasi,  feedback,  member  check,  uraian  rinci,  dan  kajian  kasus negatif.

## Hasil dan Pembahasan
1. Riba dan Jual Beli: Sebuah Telaah terhadap Ekonomi Islam
Alloh  menghalalkan  jual  beli  dan  mengharamkan  riba  (QS.  Al  Baqarah:  275).
Meskipun  sepintas  praktik  kedua  jenis  transaksi  tersebut  hamper  mirip  tetapi mengandung substansi yang sangat berbeda. Praktik riba, yaitu tambahan dari pokok utang  telah  berlangsung  sebelum  Islam  datang.  Pada  masa  tersebut  belum  dikenal istilah  permodalan  usaha.  Jad  yang  lebih  banyak  utang  dilakukan  untuk  memenuhi kebutuhan, dari orang yang berkekurangan pada yang bekelebihan. Ironisnya para tajir yang  memiliki  harta  justeru  meminta  tambahan  dari  pokok  yang  membuat  ketidak seimbangan  ekonomi,  dimana gap antara  yang  kaya  dan  yang  miskin  dapat  kian melebar. Riba rentan  menimbulkan penindasan dan penghisapan  terhadap kelompok yang lemah. Atsar hukum ini yang menjadi spirit penolakan Islam terhadap praktik riba. Di luar makna tekstual, dapat disimpulkan, setiap yang kegiatan perekonomian yang menciptakan  ketidakadilan  adalah  riba  dan  haram.  Sedikit  berbeda  dengan penambahan  dari  pokok  pada  jasa  keuangan  era  modern,  karena  peminjam  biasanya justeru memiliki harta yang  lebih,  baik korporasi maupun  pelaku bisnis, paling  tidak cukup memiliki agunan (jaminan pinjaman).
Diantara bentuk-bentuk jasa keuangan yang sejalan dengan kaidah Syariah telah diatur  di  dalam  KHES  (Kompilasi  Hukum  Ekonomi  Syariah).  Cakupan  ekonomi syari’ah  meliputi: ba’i,  syirkah,  mudharabah,  muzara’ah,  musaqqah,  khiyar,  ijarah,  kafalah, hawalah,  rahn,  wadi’ah,  ghasab dan ithlaf,  wakalah,  shulhu,  pelepasan  hak,  ta’min,  obligasi syari’ah, pasar modal , reksadana syari’ah, s ertifikasi bank Indonesia syari’ah, pembiayaan multi jasa , qardh, pembiayaan rekening koran syari’ah, dana pensiun syari’ah, zakat dan hibah, serta akuntansi syari’a h. 7
Jual  beli  adalah  lokomotif  utama  pergerakan  ekonomi.  Seiring  perkembangan zaman, manusia yang tinggal antar belahan bumi terhubung dan pertukaran komoditas berlangsung.  Praktik  jual  beli  tidak  mungkin  terbendung  dalam  peradaban  manusia. Berbeda dengan riba, niaga justeru mendorong terjadinya pemerataan dan kesempatan. Islam  datang  memastikan  kegiatan  perdagangan  sejalan  dengan  nilai-nilai kemanusiaan,  yakni  tidak  saling  merugikan,  sehingga  diaturlah  dalam  fikih  tijaroh (hukum  jual  beli  Islam).  Ayat  ini  adalah  landasan  idiil  dan  opeasional  bagi  manusia dalam memenuhi kebutuhan hidupnya.
2. Riba dan Zakat
Riba  dalam  bahasa  Arab  berasal  dari  “ rabaa-yarbuu ”  memiliki  arti: ziyadah (tambahan), an-numuw (berkembang), al-irtifa (meningkat), al-‘uluw (membesar), swell (membengkak), dan increase (bertambah). Beberapa pendapat mendefinisikan riba pada pengertian  yang hampir sama. Menurut mazhab Hanafi, riba adalah setiap kelebihan tanpa adanya imbalan. Menurut mazhab Syafi’i, riba adalah transaksi dengan imbalan tertentu  yang  tidak  diketahui  kesamaan  takarannya.  Menurut  mazhab  Hanbali,  riba adalah tambahan yang diberikan pada barang tertentu, yakni barang yang dapat ditukar atau  ditimbang  dengan  jumlah  yang  berbeda. 8 Diantara  tiga  pendapat  mazhab  titik temunya adalah tambahan suatu pertukaran yang tidak ada keringat kita di dalamnya. Dengan  demikian  memperoleh  suatu  hasil  yang  kita  tidak  terlibat,  bersusah  payah, berkeringat dalam suatu hasil sama artinya menghisap keringat pihak yang berjibaku dalam usaha tersebut. Hal karena pemberian hasilnya bersifat button up ke atas, dimana
7 Febrina Sari, ‘Konsep Riba Dalam Kompilasi Hukum Ekonomi Syari’ah (Studi Analisis Teks KHES Indonesia)’ Al Hurriyah: Jurnal Hukum Islam , 03. 02. (2018): 203-218.
8 Febriana Sari, ‘Konsep…
seharusnya pihak yang diberi statusnya dibawah pemberi, sebagaimana dalam konsep zakat.
QS. Ar-Ruum: 39 menjelaskan bahwa tambahan yang benar adalah zakat bukan riba.  Pemberian  dalam  konsep  zakat  adalah  mengeluarkan  sebagaian  hasil  untuk membantu  golongan  yang  berhak  menerimanya.  Zakat  dapat  menciptakan keseimbangan,  pemerataan  dan  pemberdayaan  karena  alur  distribusinya  bersifat top down.
3. Riba dan Bunga Bank
Di era global dewasa ini, sistem bunga telah menjadi “nyawa” bagi pertumbuhan bisnis  modern,  yang  berskala  mondial  dan  tidak  terkecuali  pada  negara-negara berpopulasi  mayoritas  Muslim. Muslims  have  always  agreed  that  riba  is  prohibited.  What constitutes riba has, however, been a subjek evoking deliberation and debate over the contries that followed  the  age  of  divine  revelation . 9 Semua  kalangan  Ulama  bersepakat  bahwa  riba hukumnya haram, sebagaimana disebutkan dalam Al-Quran surat Al-Baqarah [2]: 275. Namun demikian,tidak semua sependapat bahwa transaksi bank merupakan riba. Bank dinilai  sebagai  bentuk muamalah modern  (baru),  yang  tidak  serta  merta  disamakan dengan riba, sehingga masih memerlukan penjelasan. Misalnya pendapat bahwa bank adalah  industri  jasa,  yang  sudah  sepatutany  setiap  industri  mengharapakan  imbalan (keuntungan)  atas  pelayanan  yang  disediakan. 10 Bunga  bank  merupakan  terjemahan dari kata interest, secara istilah dinyatakan, “ interest is a charge for a financial loan, usually a percentage of the amount loaned ”. Tanggungan peminjam, dalam presentase dari uang yang  dipinjamkan. 11 Lembaga  perbankan  adalah  usaha  jasa,  perantara  dan  penyalur ( financial  intermediary) dana  dari  pihak  yang  berkelebihan  kepada  pihak  yang kekurangan dana. Bank awalnya digunakan sebagai alat mata uang, pertukaran uang dengan yang lain dan penyimpanan. Bank dari kata banco , bahasa Italia, artinya meja tempat pertukaan hasil kerja ( money changer ). 12 Hampir semua agama samawi ( revealed relegion ) melarang praktek riba karena pertimbangan dampak. Adapun dampak praktek
9 Mohammad Nejjatullah Siddiqi. 2004. Riba: Bank Interest and the Rationale of this prohibition , Jeddah, Islamic Development Bank, hlm. 13.
10 Muhammad Syarif Hasyim, Bunga Bank…
11 Muhammad. 2000. Lembaga-lembaga Keuangan Umat Kontemporer. cet. I, Yogyakarta: Pustaka Pelajar, hlm. 14.
12 Zuhri M.1996. Riba  dalam Al-Qur’an dan Masalah  Perbankan:  Sebuah Tilikan  Antisipatif ,  cet.I Jakarta: Raja Grafindo Persada, 136.
riba  adalah:  1)  Menyebabkan  eksploitasi  (pemerasan).  2)  modal  tidak  disalurkan  ke dalam  usaha-usaha  yang  produktif.  3)  Bisa  menyebabkan  kebangkrutan  usaha, terputusnya  silaturahmi,  terjadi  konflik,  dan  disharmoni  keluarga,  jika  peminjam  itu tidak  mampu  membayar.  4)  Riba  dapat  menimbulkan  permusuhan,  mengurangi semangat kerja sama dan mengurangi rasa saling menolong. 5) Riba merupakan salah satu bentuk penjajahan yang menimbulkan kesenjangan. 13
Majlis  Tarjih  Muhammadiyah  menggunakan qiyas dalam  menilai  bunga  bank. ‘ illat diharamkannya  riba  adalah  adanya  pengisapan  atau  penganiayaan  ( az-zulm ) terhadap  peminjam.  Kalau  ‘ illat itu  ada  pada  bunga  bank,  maka  bunga  bank  sama dengan riba. Menurut Djamil, bunga bank bersifat musytabihat , tidak haram dan tidak halal  secara  mutlak.  Jika  menitipkan  menyimpan  uang  di  bank  untuk  keamanannya boleh,  bila  tahu  hal  itu dapat  digunakan  untuk  kegiatan  ekonomi  yang  bertentangan dengan  syar`i,  hukumnya  makruh. 14 Menurut  Muhammad  Abduh,  bunga  bank hukumnya boleh karena maslahah-mursalah (kesejahteraan). Larangan riba adalah untuk menghindari  adanya  eksploitasi.  keberadaan  perbankan  saat  ini  tidak  menciptakan penindasan,  sebaliknya  mendorong  percepatan  ekonomi.  Menyimpan  uang  di  bank, sama  dengan  perkongsian. 15 Sementara  Perguruan  Persis  Bangil,  Jawa  Timur, menetapkan  bahwa  riba  yang  haram,  mempunyai  sifat  :  1)  Keterpaksaan  atau pemaksaan, misalnya menunda membayar hutang karena tidak mampu, dan terpaksa menerima syarat dan tambahan. 2) Darar , yaitu pinjaman yang apabila jelas tidak cukup untuk  memenuhi  kebutuhan  dan  membayarnya.  3)  Berlipat  ganda.  Sedangkan  yang dihalalkan  bila  memiliki  sifat-sifat:  1)  Tidak  ganda-berganda.  2)  Tidak  membawa kepada  ganda  berganda.  3)  Tidak  mahal,  tidak  menimbulkan  kerugian.  4)  Pinjaman yang produktif. 16 Mahmud Abu Su’ud, menyebutkan bahwa bunga bank ditinjau dari segi moril dan materiil adalah memberi kemelaratan, orang-orang kaya mengambil jasa dari orang-orang miskin. 17
13 Hilal  Malarangan,  ‘Sistem  Bunga  Dalam  Bisnis  Moderen:  Suatu  Analisis  Berdasarkan Hukum Islam’, Jurnal Hunafa , 4. 4. (2007): 373-382.
14 Abdul Salam, ‘Bunga Bank Dalam Perspektif Islam: Studi Pendapat Nahdlatul Ulama Dan Muhammadiyah’, Jurnal Ekonomi Syariah Indonesia , III. 1. (2013): 77-108.
15 Khoirudin Nasution. 1996. Riba dan Poligami: Sebuah Studi atas Pemikiran Muhammad Abduh , cet, I. Yogyakarta: Pustaka Pelajar, hlm. 97.
16 Abdul Salam, BUNGA ...
17 Ibid.
Dalam Undang-undang Nomor 10 tahun  1998 tentang  Perubahan  atas Undang- undang Nomor 7 tahun 1992 memberi batsan praktik perbankan yang bebas riba harus sejalan dengan prinsip Syariah, aturan perjanjian berdasarkan hukum Islam. Antara lain pembiayaan  berdasarkan  prinsip  bagi  hasil  ( mudharabah ),  penyertaan  modal ( musyarakah ),  prinsip  jual  beli  barang  dengan  memperoleh  keuntungan  ( murabahah ), pembiayaan barang modal berdasarkan prinsip sewa murni tanpa pilihan ( ijarah ), atau pilihan pemindahan kepemilikan atas barang yang disewa dari pihak bank oleh pihak lain ( ijarah wa iqtina ). 18 Meskipun ada juga pemikiran-pemikiran alternatif yang genuin tentang  perilaku  ekonomi  Islami,  bukan  berarti  tidak aplicable dalam  sistem  ekonomi konvensional, namun membutuhkan pemikiran lebih lanjut menerapak ekonomi Islam secara proporsional dan obyektif. 19

## 4. Hijrah dan Dakwah Kontemporer
Hijrah merujuk pada peristiwa perpindahan Nabi dari Mekah ke Madinah yang menandai perubahan mendasar dalam sejarah Islam. Hijrah juga mengawali perubahan- perubahan  mendasar  karakter  dakwah  dengan  masa  sebelumnya.  Makna  asosiatif kemudian  muncul  bahwa  hijrah  adalah  perubahan  mendasar  seseorang  kearah  yang lebih baik, yang diridloi Alloh SWT. Hijrah meliputi perubahan secara lahir dan batin melalui  proses  penyadaran. 20 Haidar  Bagir  mengemukakan  bahwa  hijrah  adalah penanda islamisasi ruang publik di Indonesia. 21 Hijrah berfungsi untuk mengarahkan tujuan hidup yang lebih baik dan terarah. Hijrah Islami merupakan gerakan sosial baru yang terjadi pada masyarakat milenial sebagai penguat identitas keumatan berdasarkan ajaran  agama  Islam. 22 Komunikasi  kelompok  Hijrah  terjadi  dalam  berbagai  dimensi seperti: mind , self dan soceity . 23 Konstruksi  makna  hijrah  terlihat  dari:  (1)  Hijrah disepakati  sebagai  tujuan  hidup  untuk  melakukan  perubahan  menuju  hal  yang  lebih
18 Thalis  Noor  Cahyadi,  ‘Penyelesaian  Sengketa  Perbankan  Syariah’ Jurnal  Ekonomi  Syariah Indonesia , I. 2. (2011): 15-29.
19 Khozainul Ulum, Hakikat ...
20 Afina Amna, ‘Hijrah Artis Sebagai Komodifikasi Agama’, Jurnal Sosiologi Reflektif , 13. 2. (2019): 331-350.
21 Ibid
22 Suci Wahyu Fajriani, Hijrah...
23 Ditha  Prasanti,  Sri  Seti  Indriani,  ‘Interaksi  Sosial  Anggota  Komunitas  Let’s  Hijrah  Dalam  Media Sosial Group Line’, Jurnal the Messenger , 9. 2. (2017): 143-152.
baik  sesuai  ajaran  Islam.  (2)  Hijrah  ditunjukkan  dalam  konteks  verbal  maupun  non verbal. (3) Hijrah juga dimaknai sebagai pembentukan identitas diri. 24
Dakwah kontemoprer adalah dakwah yang berorientasi pada penerimaan dalam dan dengan beragam bidang. Dakwah kontemporer mensyaratkan dua hal yakni sains, teknologi  dan  agama.  Fazlur  Rahman  menyebutkan  kemandegan  gairah  dakwah dimulai  dengan  kepercayaan  fatalistik  terhadap  ketentuan  Alloh,  hasil  tidak  selalu ditentukan  usaha.  Sementara  Arkoun  menyebutkan  keilmuan  Islam  masih  bercorak abad  pertengahan  yang  tekstual-normatif,  sehingga  sulit  merespon  problem kontemporer.  Hassan  Hanafi,  berpendapat  bahwa  wacana  sains  Islam  didasari  pada perspektif  filosofis  tentang  alam  bukan  sebagai  benda,  tetapi  sebuah  persepsi kebudayaan  yang  menentukan  sikap  manusia.  Ketidakselarasan  ekonomi  dapat menimbukan  ketidaklestarian  ekologi.  Mohammed  Abed  Al-  Jabiri  menyebutkan bahwa keterlambatan ekonomi terjadi akibat lambatnya aplikasi nalar burhani (rasional- demonstratif). Abdul Karim Soroush, mengemukakan religiusitas adalah pemahaman manusia tentang agama, sebagaimana sains adalah pemahaman mereka tentang alam. Agama  sebagai  bentuk  pengetahuan  sangat  bergantung  pada  kondisi  kolektif  dan kompetitif jiwa umat manusia. Untuk menafsirkan agama, tidak lagi secara monolitik, hanya dengan pendekatan agama, diperlukan berbagai pendekatan multidisipliner.
Gambar 1. Hubungan Hijrah Riba dengan Dakwah Kontemporer
Keterangan:
24 Ditha Ditha Prasanti, ‘Konstruksi Makna Hijrah Bagi Anggota Komunitas Let’s Hijrah Dalam Media Sosial Line’, Al Izzah: Jurnal Hasil-Hasil Penelitian ), 14. 1. (2019): 106-119.
Kegagalan Usaha Proses Reflektif Hijrah Riba Dampak Positif:
 Kerjasama  Tolong menolong
 Kerjakeras
 Sederhana
Dampak Negatif:  Kegagalan usaha  Kegagalan rumah tangga Dakwah Kontemporer transformatif, akomodatif, aksi sosial, aktual, kultural, emansipatoris, demokratis-etis, ukhuwah, dakwah komunitas ( gemeinschaft-
gesellshaft ), filantropis, jihady-deradikalisasi, dan jurnalistik
a. Perilaku  hijrah  riba  didasari  oleh  dua  alasan  yaitu  kegagalan  usaha menggunakan modal pinjaman bank, dan proses reflektif terhadap makna riba.
b. Setelah  memutuskan  hijrah  dari  riba  dengan  tidak  lagi  berhubungan  dengan bank, ada yang usahanya menjadi lebih baik ada juga yang menjadi lebih buruk.
c. Dampak yang timbul kemudian dinilai menggunakan karakterisik nilai dakwah kontemporer, sehingga dapat diketahui apakah persuasi hijrah yang dibangun seusai tidak.
Fenomena  hijrah  secara  reduksi  adalah  faktor  subjektif  yang  masuk  menjadi pengalaman murni seseorang tentang sesuatu. Dalam reduksi, orang memilah faktor- faktor subjektif, termasuk sejarah, bias, dan kepentingan, untuk menghapuskan elemen- elemen pengganggu dan berkonsentrasi pada tujuan yang diingini. Sebuah kesadaran murni  akan  objek  tersebut  akan  mengungkap  esensi  yang  sesungguhnya  dari diharamkannya  riba.  Setiap  keputsan  memiliki  esensi  murni  yang  mungkin  disetujui ataupun  ditolak.  Melalui  hijrah  riba,  hikmah  ajaran  Islam  berfokus  pada  pendekatan saintis,  tentang  bagaimana  suatu  aktifitas  memiliki  dampak  baik  dan  diterima  Alloh Swt. 25
Fenomena  hijrah  riba  dapat  dijadikan  satu  refleksi  atas  problem-problem keumatan. Umat Islam pada umumnya menghadapi problem rendahnya kemampuan ekonomi,  pemerataan  dan  keadilan  atas  kesejahteraan.  Lemahnya  kemampuan  umat Islam dan mengembangkan sayap bisnis sejalan dengan keterbelakangan akan skill dan kemampuan  yang  diperlukan  dalam  persaingan  kehidupan  modern.  Di  sisi  lain kemauan umat Islam untuk berwirausaha dan menegakkan kemandirian ekonomi juga belum  tumbuh  dengan  baik.  Sedikit  kemunculan  para  pewirausaha  Muslim  yang belumcukup  memiliki  mental  berwirausaha,  terutama  dalam  menghadapi  kegagalan, sehingga  yang  terjadi  adalah  pelarian  dari  kegagalan.  Hijrah  riba  yang  tidak  muncul atas kesadaran, sebaliknya melahirkan pewirausaha yang fatalisti dengan tidak berani mengurai penyebab kegagalannya. Jika demikian maka hijrah telah bertolak dari tujuan awalnya  dan  menghambat  misi  dakwah  Islam.  Padahal  hijrah  menurt  arti  dasarnya berpindah  menuju  bagian  yang  lebih  baik,  sdangkan  dakwah  kontemporer  adalah ajakan kearah lebih baik dengan cara-cara terbaru.
25 Erik  Setiawan,  dkk.,  ‘Makna  Hijrah  pada  Mahasiswa  Fikom  Unisba  di  Komunitas ('followers') Akun 'LINE@DakwahIslam'’ Jurnal Media Tor , 10. 1. (2017): 97-108
5. Komunitas Anti Riba
a. Masyarakat Tanpa Riba (MTR)
MTR  terstruktur  secara  nasional  dan  salah  satu  komunitas  anti  riba  yang terbesar.  Cara  kerja  komunitas  ini  dimulai  dengan  verifikasi  calon  anggota. Komunitas  ini  relatif  selektif  dalam  merekrut  anggota  baru.  Calon  anggota  yang hendak bergabung harus terbuka dan memberikan keterangan yang detail termasuk usaha  yang  dijalani.  Berikutnya  jika  dinyatakan  layak  akan  diinfokan  untuk mengikuti  seminar  terdekat  secara  waktu  dan  jarak.  Secara  umum  kegiatan  MTR meliputi seminar strategi melunasi hutang, seminar motivasi usaha, pembentukan kelompok usaha, pendampingan bisnis, sharing modal bisnis, dan bantuan negosiasi hutang pada bank.
Seminar  dasar  berisi  semacam  gambaran  awal  dan  penanaman  komitmen (braining). Seminar berikutnya akan banyak bermuatan motivation achivmenet, baik dalam problem utang piutang maupun dalam usaha. Lebih banyak diisi seminar dan selling  buku-buku  yang  berisi  bimbingan  dan  pendampingan  bisnis.  Sebuah komunitas  usaha.  Beberapa  aseminar  yang  sering  digelar  adalah  PBTR  (Platform Bisnis  Tanpa  Riba),  Melipat  gandakan  penghasilan,  dan  SMHTR  (Sukses Mengembangkan  Harta  Tanpa  Riba).  Seminar  biasanya  digelar  di  hotel,  sehingga peserta harus menuiapkan sejumlah biaya.
MTR  juga  melakukan  pendampingan  bantuan  negosiasi  pelunasan  bank. Pertama anggota akan ditanya berapa jumlah seluruh hutang, terutama kepada bank atau kepada pribadi tetapi ada bunganya. Anggota kemudian diminta menghitung seluruh  aset  yang  dimiliki,  untuk  dijual  sampai  cukup  melunasi  hutang  atau mendekati.  Apabila  tetap  tidak  cukup  setelah  ditutup  dengan  semua  asset,  maka akan  minta nego kepada bank,  tanpa ada bunga dengan cara cash tempo, sampai deal  pada  nominal  yang  disepakati.  Proses  demikian  memerlukan  mental  dan kemampuan, sehingga MTR akan memberikan strateginya. Target dari program ini adalah lepas se lepas-lepasnya dari pinjaman bank, meskipun harus habis sehabis- habisnya  semua  apa  yang  dimiliki.  Banyak  anggota  yang  setelah  melaksanakan program ini tidak lagi memiliki tempat tinggal sehingga harus mengontrak rumah, dan memulai semuanya dari nol. Ada juga yang sampai anaknya dicuti kuliahkan karena tidak mampu bayar biaya pendidikan.
MTR  juga  membentuk  kerjasama  dalam  kelompok  usaha.  Anggota  akan diikutkan  pada kelompok dengan  mempertimbangkan jenis usaha dan kedekatan domisili.  Dalam  kelompok  akan  diadakan  semacam  curah  pendapat  dan pengalaman  bisnis  sampai  dengan  sharing  rencana  usaha.  Pengembangan  usaha dalam  proses  sharing  bisnis,  bila  mengalami  keterbatasan  modal  tetapi  memiliki usaha yang prospek, maka akan dibantu permodalan dengan cara patungan dalam kelompok, atau semacam stimulus dari pusat dengan prosentase pembagian hasil (model saham).
MTR  Memiliki  slogan-slogan  bergaya  popular  seperti  “lunas  hutang  tanpa riba”, “hutang milyaran lunas semua dalam 22 hari”, “4 bulan bebas hutang”, dll. Setiap  seminar  didahului  dengan  testimoni  anggota-anggota  yang  telah  berhasil setelah bergabung dengan MTR. MTR sangan proper terhadap edukasi sosial. Selalu ditekankan kepada anggotanya bahwa bank dan riba semata masalah individu ke individu,  tetapi  merupakan  problem  sosial  yang  sangat  akut.  Adanya  perbankan sebagai lokomotif ekonomi modern telah membawa manusia pada ketergantungan. Hutang  dan  riba  adalah  problem  Indonesia  dan  problem  kemanusiaan  secara umum.  Ketidak  merataan  kesejahteraan  negara-negara  dunia  antara  lain  karena negara-negara berkembang dijerat hutang pada negara-negara maju, dan lembaga moneter  internasional.  “Allah  akan  menghancurkan  riba  dan  menyuburkan sedekah.” Slogan ini menjadi doktrin anggota, bahwa setiap usaha melalui hutang bank meskipun apabila kebetulan berhasil,  aka nada azab dan  keburukan  sampai generasi  berikutnya.  MRT  lebih  didominasi  kelompok  usaha  menengah  ke  atas berskala regional dan semi nasional, karena biaya seminar, harga buku-buku yang tidak murah. Program paling banyak adalah seminar dan buku-buku.
b. Camp Bebas Riba (CBR)
CBR adalah salah satu komunitas anti riba yang memberikan sumbangsih yang nyata  dalam  menangani  permasalahan  Utang  &  Riba  dengan  penguatan  iman, mental dan motivasi serta strategi sesuai hukum yang berlaku. CBR adalah komunits hijrah  riba  asli  dari  Purwokerto  tetapi  telah  berkembang  ke  beberapa  cabang  di beberapa wilayah Indonesia. CBR memiliki 4 program, yaitu: 1) SOLUNAR solusi lunas utang tanpa riba. 2) CAMP BEBAS RIBA: memperkuat iman dan mental terkait utang  dan  riba,  3)  SOLUSIGN:  pembentukan  kader  CBR  untuk  konsultasi  dan
pendampingan,  dan  4)  CBR  berniaga:  pemberdayaan  ekonomi  anggota  CBR. Solunar adalah seminar yang berisi strategi dalam melunasi hutang. Hampir sama dengan MTR, CBR menganjurkan anggotanya untuk menjual semua yang dipunya untuk menutup hutang. Langkah  awal sebelum memulai bisnis yang benar-benar baru  tanpa  modal  yang  mengandung  riba. Camp  Bebas  Riba adalah  semacam lokakarya, yang diadakan 2-3 hari menginap. Biasanya bertempat di hotel atau di tempat lain. Selain pemaparan materi yang berisi nasehat-nasehat agama, dalil dan kisah  yang  menjastifikasi  akan  bahaya  riba,  juga  diisi  dengan game dan outbond, untuk  memperkuat  keyakinan  anggota  dalam  melepaskan  diri  dari  jerat  hutang, bunga, bank dan riba. Solusign adalah program pendampingan usaha. Program ini diadakan dalam beberapa kali pertemuan untuk memberi gambaran peluang usaha. Solusign kadang juga berubah menjadi semacam waralaba bisnis oleh anggota lama kepada  anggota  baru  yang  baru  saja  merestrukturasi  pinjam,  dan  harus  memulai semuanya  dawi  awal. CBR  Niaga adalah  semacam  pasar  jual  beli  antar  sesama anggota, dari komoditas yang berbeda-beda.
Beberasa slogan CBR antara lain, “Tinggalkan Riba Lunasi Utang! Tuntaskan”, dan  “Iman  Mental  Motivasi  Strategi”.  CBR  menekankan  anggotanya  bahwa keberanian untuk mengambil kangkah baru sangat diperlukan guna memulai hidup yang lebih baik. Ancaman riba bukan semata berakibat pada kegagalan materi tetapi juga  keimanan.  Sebaliknya  kegagalan  berusaha  dapat  disimplifikasi  akar masalahnya bukan  karena  perencanaan  yang kurang baik, tetapi akibat riba yang terkutuk. Dalam website CBR dituliskan bahwa hutang merupakan masalah mental dan  riba  adalah  masalah  iman,  keduanya  sangat  dekat  yang  mengakibatkan kerusakan  dalam diri pribadi,  keluarga, masyarakat dan lingkungan serta negara. Bila  kita  memiliki  masalah  dengan  lembaga ribawi seperti  Bank  dan leasing serta berurusan  juga  dengan rentenir, maka  CBR  menawarkan  langkah  strategis  dalam penyelesaian  permasalahan  tersebut  yang  dijabarkan  secara  mendetail  dalam beberapa program kegiatan.
c. Yayasan Kekar (Komunitas Ekonomi Anti Riba) Purwokerto
Komunitas  ini  asli  berasal  dari  Banyumas  bersifat  lokal,  dalam  bentuk yayasan.  Yayasan  Kekar  Indonesia  menyatakan  sebagai  lembaga  dakwah  sosial kemasyarakatan berbadan hukum. Kekar menegaskan sebagai wadah dakwah dan
edukasi anti riba, bukan melunasi utang anggota. Para anggotanya menyebut diri Laskar Anti Riba Banyumas Raya. Kekar antara lain memiliki visi membina spiritual pengurus  dan  anggotanya  dengan  menjalin  atau  membuat  link  bisnis  dengan berbagai kajian atau berbagai komunitas. Beberapa program Kekar adalah: 1) Hijrah bisnis Islam, 2) pengumpulan dan pembagian sedekah-sedekah, Tidak ada kegiatan tentative yang khusus misalnya seminar-seminar dengan biaya mahal, tetapi Kekar merupakan  sebuah  komunitas  dengan  banyak  aksi  sosial,  dan  3)  PASHUKAR (Pasukan shubuh kekar).
Jika  ditelisik  komintas  ini  memang  lebih  banyak  menekankan  pada  misi dakwah. Beberapa program lebih dominan pemacaan nash-nash Al-Quran maupun Hadits tentang keburukan riba, hutang, bank, dan bunga bank. Riba menghimbau bertaubat  dari  kegiatan  riba,  meski  harus  hidup  dalam  keterbatasan.  Obat  untuk mengembalikan kepercayaan diri, menaikkan mental dan semangat, menjalin relasi atau memulai usaha harus lepas dari tekanan hutang. Tidak seperti komunitas anti riba  yang  lain,  Kekar  juga  tidak  menyusun  strategi  khusus  baik  dalam pelunasan hutang atau dalam menentukan usaha. Inti dari komunitas ini adalah lepaskan riba dan  hutang  apapun  ceritanya,  tetapi  setelahnya  harus  bagaimana  cukup  dengan iman.  Kekar  kemudian  lebih  banyak  berkegiatan  dalam  pengeumpulan  donasi (sedekah),  terutama  dari  anggota.  Sedekah,  dalam  anjurannya  adalah  cara  agar meraih kesuksesan material dan spiritual, program sedekah makanan saat jamaah shubuh salah satunya.
6. Munculnya Kekecewaan ( The Emergence of Disappointment )
Munculnya  komunitas  anti  riba  adalah  merespon  dan  menawarkan  “service” dalam macam varian programnya, kepada para pengusaha yang mengalami kegagalan bisnis,  dengan  permodalan  kredit  bank.  Hampir  semua  komunitas  anti  riba  bicara pelunasan  hutang.  Dapat  dikatakan  bahwa  fundumen  ketertarikan  pada  hijrah didahului oleh konteks lain yakni kegagalan usaha atau kegagalan kredit, bukan pure semata-semata  inisasi  sendiri  layaknya  sebuah  hidayah.  Dengan  demikian  secara psikologis  adanya  kekecawaan  pada  realitas  sebelumnya  yang  tidak  ditemukan solusinya, telah mendorong seseorang beralih pada realitas baru yakni hijrah. Meskipan hijrah bermakna transmition atau perpindahan, yang artinya ada dua hal sebelum dan sesudah, tetapi ajaran tentang riba adalah prinsip pokok ajaran Islam. Artinya seorang Muslim  sebenarnya  tidak  boleh  menjauhi  riba  hanya  hanya  manakala  mengalami
kegagalan  dengan  permodalan  riba.    Kegagalan  usaha  dan  kemacetan  kredit  dapat diletakkan  sebagai  faktor  khusus  atau  faktor  pendahulu  pada  satu  sisi,  dan  alasan seseorang  berhijrah  sebelum  faktor-faktor  pendukung  yang  lain  di  sisi  lain.  Persepsi tentang riba bagi anggota komunitas hijrah dengan demikian terbangun bukan karena pengetahuannya  tentang  status  hukum  bunga  kredit  bank,  tetapi  juga  dorongan  lain yang secara implisit mempengaruhi.
Seseorang  sebelum  menentukan  sebuah  usaha,  seharusnya  memperhitungkan banyak  hal.  Bagaimana  prospeknya,  benefidnya,  prosesnya  (produksi  hingga pemasaran),  sampai  dengan  resikonya,  musti  dianalisa  dengan  matang  sebelum mengajukan  proposal  kredit  ke  bank.  Dalam  rencana  bisnis  tersebut  bank  akan mengukur  peluang  tingkat  keberhasilan.  Meskipun  tidak  jarang,  bank  hanya mempertimbangkan rasio agunan, masa bodoh dengan bisnisnya. Asas ini lah yang kita kenal sebagai prinsip mudhorobah dalam ekonomi syariah, pemilik modal dalam hal ini bank  terlibat  secara  tidak  langsung  dalam  proses  usaha,  meskipun  hanya  sekedar melakukan  kontroling  wajib  dilakukan.  Jika  mekanisme  dilaksanakan,  maka  yang terjadi  adalah  bentuk  kerjasama  pelaku  usaha  dan  pemodal,  bukan  praktik  setoran. Koreksi  bukan  saja  pada  bank,  tetapi  juga  kreditur,  yang  pada  saat  pengajuan mengabaikan  analisa,  karena  terlalu  yakin  pada  keberhasilan  usaha,  dan  cenderung tidak jujur, agar ajuan cair. Maka ketika usaha ternyata menuai kegagalan, dan terjadi masalah  dengan  bank,  yang  muncul  adalah  disclaimer  bahwa  riba  sebagai  penyebab utamanya.  Muncul  keputusan  hijrah  dari  riba,  yakni  praktik  sesungguhnya  adalah menjauh  dari  bank.  Dengan  demikian  ketidak  terbukaan  menjadi  awal  penyebab masalah, yang berujung pada kekecewaan manakala akhirnya menuai kegagalan, dan kekecewaan tersebut adalah penyebab hijrah.

## 7. Pelarian atas Kekecewaan ( Escape from Disappointment )
Pihak  yang  gagal  (al-maghlub),  secara  psikologis  akan  timbul  rasa  minder terhadap al-ghalib (yang berhasil). Calon  anggota hijrah  riba dalam hal ini adalah al- maghlub karena keterpurukan usahanya. Sedangkan komunitas anti riba menempatkan diri sebagai pihak yang al-ghalib, yang telah memasuki area enlighment memulai hidup baru yang  lebih “bersih” dan lebih dulu berhasil lepas problem-problem al-maghlub. Dengan “memainkan” suasana batin pihak yang gagal komunitas hijrah dating memberi tawaran  baru.  Setiap  orang  tidak  selalu  mudah  menghadapi  sebuah  kegagalan,  dan
mungkin dapat mengalami depresi, frustasi. Dalam kekalutan akan mudah menerima tawaran  baru,  meskipun  hal  itu  tidak  berkorelasi  langsung  dengan  problem  yang dihadapi. 26 Komunitas  anti  riba  datang  dengan  disclaimer  bahwa  semua  yang diusahakan  dengan  modal  bank  tidak  perlu  diselamatkan.  Hijrah  berarti  pengalihan bantuk lain bukan solusi yang linear. Dengan terus menerus meyakinkan bahwa usaha dengan modal kredit bank adalah salah, berujung pada kegagalan, dan tidak memiliki prospek di masa mendatang, pengusaha yang hijrah akan terus merasa bersalah pada bisnis sebelumnya dan kecewa terhadap keputusan dirinya. Komunitas anti riba terus dapat memproduksi kekecewaan mereka dengan bahan baku utama bukti kegagalan. Semakin banyak yang gagal atau kecewa pada bisinis konvensional masa lalu, semakin membuka kemungkinan orang bergabung dalam komunitas anti riba.
Untuk mengetahui apakah keputusan hijrah didasari atas kekecewaan atau karena kesadaran,  dapat  diidentifikasi  berdasarkan  motivasi  hirahnya.  Motivasi  seseorang dalam  memulai  perubahan  terbagi  menjadi  dua,  yaitu  intrinsik  dan  ekstrinsik. Dorongan intrinsik berasal dari dalam diri, misalkan keinginan, pencapaian (goal), ide, gagasan,  dan  kepuasan.  Sedangkan  dorongan  ekstrinsik  misalnya  pujian,  imbalan, apresiasi, skor, nilai, reward, dan tekanan. manfaat eksternal seperti uang, kekuasaan, popularitas, dll. 27 Keputusan hijrah yang lebih banyak dipengaruhi pihak di luar dirinya tidak  dapat  berdiri  kokoh,  hal  ini  sebagaimana  dalam  konsep  asal  muasal  motivasi. Semetntara  keputusan  hijrah  yang  dilandasi  motivasi  intrinsik,  lebih  dapat menempatkan seseorang dalam menghayati hijrahnya: 1) tidak untuk imbalan eksternal, termasuk  tidak  untuk  sekedar  mendapatkan  keuntungan  materiil,  2)  tindakannya memang  dianggap  penting,  didorong  rasa  ingin  dan  kebutuhan,  3)  locus  of  control terletak  di  dalam  dirinya,  4)  ada  tujuan  untuk  mengidentifikasi,  menginventarisi, mengembangkan,  dan  mengeksplorasi  kemampuan,  5)  hijrahnya  memberi  kepuasan atas kebutuhan dasar psikis seperti kemandirian dan kompetensi, dan 6) kegiatan yang dijalani mengandung dan selaras dengan nilai-nilai yang diyakini.
26 Ria  Novita  Rahimi,  Neka  Erlyani,  dan  Marina  Dwi  Mayangsari,  ‘Efek  Interpersonal  dari Ekspresi  Emosi  Kecewa  Terhadap  Perilaku  Prososial  pada  Siswa  Sekolah  Menengah  Atas  di Kecamatan Gambut’, Jurnal Kognisia , 2. 2. (2019): 126-133.
27 Irmalia  Susi  Anggraini,  ‘Motivasi  Belajar  dan  Faktor-Faktor  yang  Berpengaruh:  Sebuah Kajian Pada Interaksi Pembelajaran Mahasiswa’ Premiere Educandum: Jurnal Pendidikan Dasar dan Pembelajaran, 1. 2. (2012): 100-109.
8. Akibat dari Kekecewaan ( Consequences of Disappointment )
Penyaluran psikis akibat kekecewaan, setidaknya dapat dapat dibagi menjadi dua, yaitu  mengurai  masalah  utama  dengan  berbagai  cara  (copetives),  serta  melakukan pelarian  tanpa  menyelesaikan  masalah  pokoknya  (fugitives).  Saluran  pertama  dapat disebut  sebagai  pemecahan  masalah  (solving),  misalnya  dengan  berani  melakukan evaluasi,  mengidentifikasi  kesalahan  dan  menyusun  resolusi  baru.  Saluran  kedua, bentuk-bentuk  pelarian  bisa  bermacam-macam,  ada  yang  bersifat  posotif  misalnya dengan menghibur diri, ada pula yang negatif, misalnya dengan merusak diri pada hal- hal  negatif.  Hijrah  riba  yang  didasari  kekecewaan  akibat  gagal  bisnis,  termasuk kelompok yang kedua ini, karena tidak menuju ke pangkal masalah utama, meskipun dalam  program  hijrah  nantinya,  terkadang  ada  juga  solving,  misalnya  dukungan memulai usaha baru. Hijrah anti riba dengan demikian muncul sebagai salah satu akibat kekecewaan (consequences of disappointment).
Hijrah  seharusnya  tidak  sekedar  tampilan  fisik,  dalam  performa  dan  atribut. Hijrah  juga  menyangkut  perubahan  sikap  dan  perilaku.  Hijrah  berangkat  dari  niat (inner  effort),  dan  terukur  dari  luar  (outer  effort).  Keputusan  hijrah  dimulai  dengan masuknya pengetahuan agama (cultural knowledge) berupa ancaman riba. Kemudian informasi  tersebut  dijadikan  pedoman  dalam  berprilaku  (cultural  behaviour),  dan akhirnya  menampilkan  dirinya  secara  fisik  (cultural  artefact),  misalkan  dalam perencanaan dan implementasi bisnis. 28 Tahapan tersebut tidak dapat terlompati atau tertukar urutannya. Pengetahuan agama yang mapan dapat dengan mengkomparasikan status hukum bunga bank, baik ulama yang menyamakan sebagai riba dan yang tidak mengharamkan.  Begitupun  dalam  berpedoman  dan  performa,  landasan pengetahuan terhadap seluk beluk riba inilah yang menjadi fundamen. Hijrah yang seketika hanya tertarik pada tampilan fisik, dapat melahirkan cacat arah.
Akibat hijrah riba dapat menjadi 2 hal, positif dan negtif. Efek baiknya, antara lain: 1)  semangat  berwirausaha,  2)  mau  hidup  dalam  kesederhanaan,  3)  memiliki kepercayaan diri yang tinggi dalam menjalani usaha, 4) solidaritas tinggi pada sesama, terutama antar anggota, 5) terbangun kemampuan bekerjasama dalam usaha (network- teamwork),  6)  lebih  dekat  pada  ajaran  agama.  Sedangkan  efek  negative  adalah:  1) munculnya sikap truth claim, sebagai yang lebih benar, terutama terhadap pihak lain
28 Andi Hikmawati Yunus, ‘Hijrah: Pemaknaan dan Alasan Mentransformasikan Diri Secara Spiritual di Kalangan Mahasiswa’ Jurnal Emik , 2. 1. (2019): 89-104.
yang  masih  menggunakan  dana  pinjaman  bank,  2)  resiko  hanya  berorientasi  pada tampilan,  3)  kerentanan  kerusakan  rumah  tangga  apabila  tidak  dipersiapkan  mental seluruh  anggota  keluarga,  4)  timbul  nalar  fatalisik,  dengan  pengeluaran  yang  tidak terukur,  misalnya  memaksakan  berdonasi  atau  bersedakah,  sedangkan  kondisi keuangannya belum siap, 5) pergaulan yang eksklusif hanya dalam kelompoknya.

## Kesimpulan
Fenomena  hijrah  riba  pada  dasarnya  dapat  mengandung  relevansi  dengan dakwah  kontemporer  apabila  memiliki  alasan,  proses  dan  tujuan  yang  tepat.  Alasan yang tepat berangkat dari kedalaman pengetahuan agama, terutama tentang masalah riba dan ekonomi Syariah. Proses hijrah yang baik dapat terlihat dengan kemampuan menimbang  dan  mengantisipasi  resiko  dari  keputusannya,  sehingga  ada  keselarasan antara  effort,  aksi  dan  ekspektasi.  Tujuan  yang  tepat  misalnya  dengan  mendalami substansi hijrahnya, bukan terjebak pada performa fisik.

## Daftar Rujukan
Abdul  Salam,  ‘Bunga  Bank  Dalam  Perspektif  Islam:  Studi  Pendapat  Nahdlatul Ulama Dan Muhammadiyah’, Jurnal Ekonomi Syariah Indonesia , III. 1. (2013): 77-108.
Afina Amna, ‘Hijrah Artis Sebagai Komodifikasi Agama’, Jurnal Sosiologi Reflektif , 13. 2. (2019): 331-350.
Andi  Hikmawati  Yunus,  ‘Hijrah:  Pemaknaan  dan  Alasan  Mentransformasikan Diri Secara Spiritual di Kalangan Mahasiswa’ Jurnal Emik , 2. 1. (2019): 89-104.
Ditha  Ditha  Prasanti,  ‘Konstruksi  Makna  Hijrah  Bagi  Anggota  Komunitas  Let’s Hijrah Dalam Media Sosial Line’, Al Izzah: Jurnal Hasil-Hasil Penelitian ), 14. 1. (2019): 106- 119.
Ditha Prasanti, Sri Seti Indriani, ‘Interaksi Sosial Anggota Komunitas Let’s Hijrah Dalam Media Sosial Group Line’, Jurnal the Messenger , 9. 2. (2017): 143-152.
Erik Setiawan, dkk., ‘Makna Hijrah pada Mahasiswa Fikom Unisba di Komunitas ('followers') Akun 'LINE@DakwahIslam'’ Jurnal Media Tor , 10. 1. (2017): 97-108.
Febrina  Sari,  ‘Konsep  Riba  Dalam  Kompilasi  Hukum  Ekonomi  Syari’ah  (Studi Analisis Teks KHES Indonesia)’ Al Hurriyah: Jurnal Hukum Islam , 03. 02. (2018): 203-218.
Hera  Setiawati.  2019. Komunikasi  Persuasif  Riba  Crisis  Center  Dalam  Sosialisasi Gerakan Anti Riba , Jakarta; UIN Syarif Hiduayatullah.
Hilal  Malarangan,  ‘Sistem  Bunga  Dalam  Bisnis  Moderen:  Suatu  Analisis Berdasarkan Hukum Islam’, Jurnal Hunafa , 4. 4. (2007): 373-382.
Irmalia  Susi  Anggraini,  ‘Motivasi  Belajar  dan  Faktor-Faktor  yang  Berpengaruh: Sebuah  Kajian  Pada  Interaksi  Pembelajaran  Mahasiswa’ Premiere  Educandum:  Jurnal Pendidikan Dasar dan Pembelajaran, 1. 2. (2012): 100-109.
Khoirudin  Nasution.  1996. Riba  dan  Poligami:  Sebuah  Studi  atas  Pemikiran Muhammad Abduh , cet, I. Yogyakarta: Pustaka Pelajar.
Khozainul  Ulum,  ‘Hakikat  Keharaman  Riba  Dalam  Islam’, JES:  Jurnal  Ekonomi Syariah , 1. 1. (2016): 115-126.
Kisa  Adentia,  Anggun  Resdasari  Prasetyo,  2018. Hijrah  Dari  Riba:  Pengalaman Konversi Agama Pada Mantan Pegawai Bank Syariah . Semarang: Universitas Diponegoro press.
Mohammad  Nejjatullah  Siddiqi.  2004. Riba:  Bank  Interest  and  the  Rationale  of  this prohibition , Jeddah, Islamic Development Bank.
Muhammad  Syarif  Hasyim,  ‘Bunga  Bank:  Antara  Paradigma  Tekstual  Dan Kontekstual’ Jurnal Hunafa , 5. 1. (2008): 45-58.
Muhammad Tho’in, ‘Larangan Riba Dalam Teks dan Konteks: Studi Atas Hadits Riwayat Muslim Tentang Pelaknatan Riba’ J urnal Ilmiah Ekonomi Islam , 2. 2. (2016): 63- 72.
Muhammad.  2000. Lembaga-lembaga  Keuangan  Umat  Kontemporer. cet.  I, Yogyakarta: Pustaka Pelajar.
Ria  Novita  Rahimi,  Neka  Erlyani,  dan  Marina  Dwi  Mayangsari,  ‘Efek Interpersonal  dari  Ekspresi  Emosi  Kecewa  Terhadap  Perilaku  Prososial  pada  Siswa Sekolah Menengah Atas di Kecamatan Gambut’, Jurnal Kognisia , 2. 2. (2019): 126-133.
Rinaldi  Isnawan,  dkk,  ‘Gerakan  Sosial  Anti  Riba  Sebagai  Gerakan Fundamentalisme Keagamaan’ Aplikasia: Jurnal Aplikasi Ilmu-ilmu Agama , 19. 1. (2017):
32-52.
Thalis Noor Cahyadi, ‘Penyelesaian Sengketa Perbankan Syariah’ Jurnal Ekonomi Syariah Indonesia , I. 2. (2011): 15-29.
Zuhri  M.1996. Riba  dalam  Al-Qur’an  dan  Masalah  Perbankan:  Sebuah  Tilikan Antisipatif , cet.I Jakarta: Raja Grafindo Persada, 136.