## PENGARUH TRUST, RISK AND TECHNOLOGY ACCEPTANCE MODELS TERHADAP KEPUTUSAN NASABAH DENGAN MINAT NASABAH SEBAGAI VARIABEL INTERVENING
Sri Ismulyaty Wiwin Siswantini Fakultas Ekonomi, Universitas Terbuka srismu@ut.ac.id dan wiwin@ut.ac.id

## ABSTRAK
Sri  Ismulyaty  dan  Wiwin  Siswantini: Tujuan  Penelitian untuk  mengetahui  pengaruh trust  ,  risk and technology  acceptance  models,  perceived    case  of  use,  perceived    usefulness,  perceived  of  credibility, terhadap minat nasabah dalam  menggunakan internet banking? Dan bagaimana pengaruh minat nasabah dalam menggunakan internet banking terhadap keputusan dalam bertransaksi dengan internet banking? Serta  bagaimana  pengaruh  minat  nasabah  dalam  menggunakan  internet  banking  memediasi  hubungan antara trust,  risk  and  technology  acceptance  models dengan  keputusan  dalam  bertransaksi  dengan internet banking?
Hasil pembahasan penelitian ini dapat di ambil kesimpulan sebagai berikut: Trust berpengaruh terhadap minat nasabah dalam menggunakan internet banking , Risk berpengaruh terhadap minat nasabah dalam menggunakan internet  banking , Perceived    case  of  use berpengaruh  terhadap  minat  nasabah  dalam menggunakan  internet  banking, Perceived  usefullnes berpengaruh  terhadap  minat  nasabah  dalam menggunakan  internet  banking, Perceived  of  credibility berpengaruh  terhadap  minat  nasabah  dalam menggunakan  internet  banking,  Minat  nasabah  dalam  menggunakan  internet  banking  berpengaruh terhadap  keputusan  dalam  bertransaksi,  Minat  nasabah  dalam  menggunakan  internet  banking  dapat memediasi  hubungan  antara trust,  risk  and  technology  acceptance  models dengan  keputusan  dalam bertransaksi dengan internet banking.

## ABSTRACT
Sri Ismulyaty dan Wiwin Siswantini: The purpose of this study was to determine the influence of trust, risk and technology acceptance models, perceived case of use, perceived usefulness, perceived of credibility, the customers' interest in using internet banking? And how to influence customers' interest in using internet banking to the decision in dealing with internet banking? As well as how to influence customers' interest in using internet banking mediates the relationship between trust, risk and technology acceptance models with decisions in dealing with internet banking?
Discussion  of the results of this study can  be  drawn the  following conclusions: Trust  affect the customers' interest  in  using  internet  banking,  Risk  affect  the  customers'  interest  in  using  internet  banking,  Perceived case of use affect the customers' interest in using internet banking, Perceived usefullnes affect the interest of the  customer  in  using  internet  banking,  Perceived  of  credibility  affect  the  customers'  interest  in  using internet  banking,  interest  customers  in  using  internet  banking  influence  the  decision  in  the  transaction, interest  customers  in  using  internet  banking  may  mediate  the  relationship  between  trust,  risk  and technology acceptance models with the decision in the transaction with internet banking.
Key Words: Trust, Risk And Technology Acceptance Model Keputusan Nasabah, Minat Nasabah

## PENDAHULUAN
Menurut catatan WDR research , pertumbuhan pengguna internet di Indonesia mencapai 105% per  tahun  dan  merupakan  pertumbuhan  paling  tinggi  di  antara  negara-negara  di  Asia  setelah  China (Boerhanoeddin, 2003 dalam Ainur, 2007).  Ada enam alasan mengapa teknologi internet begitu populer. Keenam  alasan  tersebut  adalah  internet  memiliki  konektivitas  dan  jangkauan  yang  luas,  dapat mengurangi  biaya  komunikasi,  biaya  transaksi  yang  lebih  rendah  dapat  mengurangi  biaya agency , interaktif, fleksibel, dan mudah, serta memiliki kemampuan untuk mendistribusikan pengetahuan secara cepat. Konsep yang dinilai salah satunya merupakan paradigma bisnis baru adalah e–banking . E–banking sebagai bidang kajian yang relatif masih baru dan akan terus berkembang, e–banking berdampak besar

## Pengaruh Trust, Risk And Technology Acceptance Models Terhadap Keputusan Nasabah Dengan Minat Nasabah Sebagai Variabel Intervening
pada  praktek  perbankan,  setidaknya  dalam  hal  penyempurnaan  pelayanan  dan  mempermudah  akses perbankan.
Bagi  pihak bank, cyberbanking memberikan alternatif yang lebih  efisien dibandingkan branch banking (melayani  nasabah  di  kantor  cabang).  Bank  juga  dapat  memanfaatkannya  untuk  keperluan implementasi strategi relationship marketing. Selain itu, bank juga bisa melayani nasabah yang lokasinya susah  dijangkau  atau  belum  dilayani  dengan  kantor  cabang  yang  bersangkutan.  Bagi  nasabah,  layanan cyberbanking memberikan sejumlah manfaat seperti hemat biaya dan waktu, transaksi relatif aman, dan melakukan  berbagai  transaksi  secara  nyaman  dan  fleksibel  tanpa  terikat  waktu  (misalnya  membayar tagihan  listrik  dan  telepon,  memeriksa  saldo,  mentransfer  uang,  membayar  tagihan  kartu  kredit, mengajukan kredit dan layanan lainnya).
Internet banking memberikan keuntungan bagi nasabah  maupun bank.  Bagi nasabah, internet banking menawarkan  kemudahan  dan  kecepatan  dalam  melakukan  transaksi  perbankan.  Keuntungan dari menyediakan layanan internet banking bagi bank adalah internet banking bisa menjadi solusi murah pengembangan  infrastruktur  dibanding  membuka  outlet  ATM,  contohnya  klik  bca  saat  ini  telah menggantikan fungsi 160 ATM dan menghemat biaya pencetakan formulir yang harus diisi nasabah untuk bertransaksi, brosur, katalog, dan menggantinya dengan data elektronik (Sutadi, 2001 dalam Sri Maharsi, 2006).  Tetapi internet  banking juga  membuka  peluang  timbulnya  kejahatan  menggunakan internet banking. Seberapa besar tingkat keamanan dan kerahasiaan data-data pribadi maupun keuangan dalam internet  banking seringkali  dipertanyakan  oleh  nasabah  sebelum  mereka  memutuskan  untuk menggunakan internet banking.
Untuk  melihat  kesuksesan  dalam  penerapan internet  banking harus  memperhatikan  aspek perilaku.  Aspek  perilaku  tersebut  tercermin  dalam Technology  Acceptance  Model yang  dikembangkan oleh  Davis  (1986  dalam  Sri  Maharsi  dan  Yuliani  Mulyadi,  2007).  Konsep  tersebut  digunakan  untuk melihat  pengaruh  variabel perceived  ease  of  use (persepsi  kemudahan  untuk  menggunakan), perceived usefulness (persepsi pada daya guna), variabel perceived of credibility (sikap pengguna) terhadap behavior intention (minat  untuk  menggunakan)  teknologi  informasi.  Selain  variabel  tersebut  yang  tidak  kalah penting yaitu resiko ( risk ) dan kepercayaan ( trust ) transaksi internet banking merupakan hal yang sangat dipertimbangkan dalam melakukan transaksi maya ( virtual ) karena jarak, kemampuan teknologi dalam memfasilitasi transaksi, layanan yang tidak bertatap muka dengan teller / customer  service dan  banyak hal yang dipertimbangkan nasabah bank dalam transaksi melalui online banking (Shergill dan Li, 2005). Variabel risk dan trust ditambahkan  untuk  melihat  bagaimana  perilaku  nasabah  bank  untuk menggunakan internet banking ini.  Dari latar belakang di atas maka peneliti bermaksud  ingin meneliti tentang “ Pengaruh Trust, Risk And Technology Acceptance Models (Tritam) Terhadap Keputusan Nasabah Dengan Minat Nasabah Sebagai Variabel Intervening ”.
Berdasarkan latar belakang masalah di atas,  perumusan masalah dalam penelitian ini   adalah bagaimana  pengaruh trust,  risk and  technology  acceptance  models,  perceived    case  of  use,  perceived usefulness, perceived of credibility, terhadap minat nasabah dalam menggunakan internet banking? Dan bagaimana  pengaruh minat nasabah dalam menggunakan internet banking terhadap keputusan   dalam bertransaksi  dengan  internet  banking?  Serta  bagaimana  pengaruh  minat  nasabah  dalam  menggunakan internet  banking  memediasi  hubungan  antara trust,  risk  and  technology  acceptance  models dengan keputusan dalam bertransaksi dengan internet banking?
Tujuan  Penelitian untuk  mengetahui  pengaruh trust  ,  risk and  technology  acceptance  models, perceived    case  of  use,  perceived    usefulness,  perceived  of  credibility, terhadap  minat  nasabah  dalam menggunakan internet banking? Dan bagaimana  pengaruh minat nasabah dalam menggunakan  internet banking terhadap keputusan  dalam bertransaksi dengan internet banking? Serta bagaimana   pengaruh minat  nasabah  dalam  menggunakan  internet  banking  memediasi  hubungan  antara trust,  risk  and technology acceptance models dengan keputusan dalam bertransaksi dengan internet banking? Kegunaan dari  Penelitian  ini bagi  kalangan  akademisi,  dapat  memberikan  informasi  secara        ilmiah  dan  dapat dijadikan  referensi  penelitian  selanjutnya.  Sedangkan  bagi  pihak  bank,  diharapkan  dapat  menjadi masukan  faktor-faktor  apa  saja  yang  berpengaruh  terhadap  minat  pengguna internet  banking dan keputusan bertransaksi.
Telaah Pustaka dari penelitian ini adalah tentang  Pengertian Bank Menurut UU No. 10 tahun 1998 perubahan atas UU No. 7 tahun 1992 Pasal 1 ayat 2 tentang perbankan, yang dimaksud bank adalah badan  usaha  yang  menghimpun  dana  dari  masyarakat  dalam  bentuk  simpanan  dan  menyalurkannya kepada  masyarakat  dalam  bentk  kredit  dan  atau  bentuk-bentuk  lainnnya  dalam  rangka  meningkatkan taraf  hidup  rakyat  banyak. Internet  Banking adalah  kegiatan  perbankan  yang  dilakukan  secara  online dalam  hal  ini  adalah  internet  banking  sifatnya  lebih  fleksibel  karena  tidak  diatasi  ruang  dan  waktu, sehingga  nasabah  dapat  menjangkau  layanan  perbankan  dari  manapun  dan  kapanpun.    Jadi,  dapat dikatakan bahwa internet banking seperti kantor cabang suatu bank yang tidak berwujud karena semua
kegaitan di  dalamnya dilakukan secara online . Persepsi Manfaat ( Perceived  Usefulness ) internet  banking merupakan  manfaat  yang  diperoleh  atau  diharapkan  oleh  para  nasabah  dalam  melakukan  tugas  dan pekerjaannya.  Seseorang akan mengadopsi internet banking apabila orang tersebut mempercayai bahwa internet  banking dapat  memberikan  manfaat  terhadap  pekerjaannya  dan  pencapaian  prestasi  kerjanya. Oleh  karena  itu,  tingkat  kemanfaatan internet  banking mempengaruhi  sikap  para  nasabah  terhadap sistem tersebut. Persepsi Kemudahan Penggunaan ( Perceived Easy of Use ) adalah Pengertian perspektif memberikan indikasi bahwa suatu sistem dirancang bukan untuk  menyulitkan pemakainya, akan tetapi penggunaan  sistem  justru  mempermudah  seseorang  dalam  menyelesaikan  pekerjaannya.    Dengan  kata lain,  seseorang  yang  menggunakan  sistem  akan  bekerja  lebih  mudah  dibandingkan  dengan  seseorang yang menggunakan sistem manual. Persepsi Kredibilitas ( Perceived Credibility ) adalah persepsi atas suatu kondisi yang dapat diberikan kepercayaan, karena memiliki kredibilitas yang baik.  dalam penelitian ini, perceived  crediblity adalah  persepsi  terhadap  kredibilitas internet  banking yang  berhubungan  dengan kepercayaa kepada perusahaan perbankan seperti reputasi, prestasi dan sebagainya. Resiko ( Risk ) adalah suatu  keadaan uncertainty yang  dipertimbangkan  orang  untuk  memutuskan  atau  tidak  melakukan transaksi  secara online .  Orang-orang  benar-benar  mempertimbangkan  jarak  dan  suasana  impersonal dalam  transaksi online dan  infrastruktur  global  yang  banyak  mengandung  unsur  resiko.  Besarnya persepsi konsumen mengenai resiko memengaruhi besarnya kepercayaan mereka terhadap online bank dan  sistem  dari online bank  tersebut  sehingga  ketika  memproses  informasi online ,  konsumen  sering menganggap  bahwa  ada  resiko  yang  tinggi  walaupun  resiko  tersebut  sebenarnya  rendah  (Mukheerjee dan Nath, 2003). Kepercayaan ( Trust ) pada penyelenggara transaksi online ( banking/retailer /produsen) dan  kepercayaan  pada  mekanisme  operasional  dari  transaksi  yang  dilakukan.    Upaya  tinggi  harus dilakukan oleh penyelenggara transaksi online agar kepercayaan konsumen semakin tinggi, karena trust mempunyai  pengaruh  besar  pada  niat  konsumen  untuk  melakukan  transaksi  secara online atau  tidak melakukannya.Minat menggunakan Internet Banking digambarkan sebagai hubungan secara online antar nasabah dan banking online .  Penelitian ini mempertimbangkan minat untuk bertransaksi secara online , yaitu  transfer  antar  rekening,  pembayaran  tagihan,  informasi  saldo,  pembukaan  dan  penempatan deposito,  dan  lain  sebagainya.  Dalam  TAM,  faktor  persepsi  terhadap  kemudahan  untuk  menggunakan teknologi dan persepsi terhadap daya guna sebuah teknologi berhubungan dengan sikap seseorang pada penggunaan teknologi tersebut.  Sikap suka atau tidak suka terhadap suatu produk ini dapat digunakan untuk  memprediksi  perilaku  minat  seseorang  untuk  menggunakan  suatu  produk  atau  tidak menggunakannya.
Pengembangan  Model  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah model  dasar  dari penelitian  Lui  dan  Jamieson  (2003)  serta  penelitian  Shergill  dan  Li  (2005).  Lui  dan  Jamieson menggunakan konsep  TRITAM yang  merupakan modifikasi dari model  TAM, sedangkan Shergill dan Li meneliti  mengenai  faktor-faktor  yang  mempengaruhi trust .  Berdasarkan  penelitian  Maharsi  dan  Fenny (2006)  dapat  diketahui  Kepercayaan  pengguna  pada internet  banking (TRU)  terbukti  memberikan pengaruh  yang  signifikan  terhadap  loyalitas  pengguna  untuk  menggunakan internet  banking . Berdasarkan hasil penelitian tersebut maka disusun hipotesis penelitian sebagai berikut:
H 1 : Trust berpengaruh terhadap terhadap minat nasabah dalam menggunakan internet banking .
Modifikasi model TAM juga dilakukan oleh Venkantesh (2002) dengan menambahkan variabel trust dengan  judul  : Trust  enhanced  Technology  Acceptance  Model .  Modifikasi  TAM  lain  yaitu Trust  and Risk in  Technology Acceptance Model ( TRITAM ) yang menggunakan variabel kepercayaan dan resiko bersama variabel TAM (Lui dan Jamieson, 2003). Berdasarkan penelitian Lui dan Jamieson (2003) dapat  diketahui perceived  risk memiliki  pengaruh  terhadap  intensitas  untuk  bertransaksi. Berdasarkan hasil penelitian tersebut maka disusun hipotesis penelitian sebagai berikut:
H 2 : Risk berpengaruh terhadap terhadap minat nasabah dalam menggunakan internet banking .
Berdasarkan penelitian Lui danJamieson (2003) dapat diketahui perceived case of use dan perceived usefullnes memiliki pengaruh  terhadap intensitas untuk bertransaksi.  Berdasarkan  hasil penelitian tersebut maka disusun hipotesis penelitian sebagai berikut:
H 3 : Perceived  case of use berpengaruh terhadap minat nasabah dalam menggunakan internet banking.
H 4 : Perceived usefullnes berpengaruh   terhadap minat nasabah dalam menggunakan internet banking.
Berdasarkan  penelitian  Maharsi  dan  Fenny  (2006)  dapat  diketahui  Kepercayaan  pengguna  pada Perceived of credibility terbukti memberikan pengaruh yang signifikan terhadap loyalitas pengguna untuk  menggunakan internet  banking .    Berdasarkan  hasil  penelitian  tersebut  maka  disusun hipotesis penelitian sebagai berikut:
H 5 : Perceived  of  credibility berpengaruh  terhadap  minat  nasabah  dalam  menggunakan  internet banking.
Keputusan  seorang  konsumen  dalam  melakukan  transaksi  dilatarbelakangi  oleh  minat.    Setelah konsumen  berminat  tahap  selanjutnya  adalah  melakukan  pembelian.  Berdasarkan  penelitian Prabowo (2007) dapat diketahui bahwa minat berpengaruh terhadap keputusan konsumen dalam bertransaksi, sehingga dirumuskan hipotesis:
H 6 : Minat  nasabah  dalam  menggunakan  internet  banking  berpengaruh  terhadap  keputusa  dalam bertransaksi.
Berdasarkan  penelitian  terdahulu  dapat  diketahui  adanya  pengaruh  trust,  risk  and  technology acceptance models terhadap minat nasabah sebagai variabel intervening  dan minat berpengaruh terhadap keputusan nasabah, maka disusun hipotesis.
H 7 : Minat nasabah dalam menggunakan internet banking dapat memediasi hubungan antara trust, risk and  technology  acceptance  models dengan  keputusan  dalam  bertransaksi  dengan  internet banking.
Berdasarkan  teori  di  atas,  maka  penulis  menggunakan  konsep  TRITAM  sehingga    diperoleh  kerangka pemikiran sebagai  berikut :
Gambar 1. Kerangka Analisis
Metode  dalam  penelitian  ini  untuk  obyek  dan  sasaran  dilakukan  pada  perusahaan  jasa perbankan  yang  menerapkan internet  banking dan  sasarannya  adalah  pengguna internet  banking di Jabodetabek. Jenis dan Sumber Data Penelitian ini menggunakan data primer, yaitu data yang bersumber dari  responden  secara  langsung  dari  hasil  pengisian  kuesioner.  Metode  Pengumpulan  data  dalam penelitian ini menggunakan metode survei dengan instrumen penelitian berupa kuesioner.Populasi dan Sampel  dalam  penelitian  ini  adalah  nasabah  bank  umum  maupun  swasta  yang  pernah  menggunakan internet banking di Jabodetabek.  Metode pengambilan sampel menggunakan metode accidental sampling , yaitu  nasabah  yang  menggunakan internet  banking serta  mampu  menjawab  setiap  butir  pernyataan kuesioner yang diberikan dengan baik.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  dilakukan  pada  perusahaan  jasa  perbankan  yang  menerapkan internet  banking dan  sasarannya  adalah  pengguna internet  banking di  Jabodetabek.  Penelitian  ini  menggunakan  data primer,  yaitu  data  yang  bersumber  dari  responden  secara  langsung  dari  hasil  pengisian  kuesioner.

## Trust
Risk
Perceived  case of use Minat menggunakan Internet
Banking
Perceived usefullnes
Perceived of credibility
Keputusan bertransaksi dengan internet banking
Pengumpulan data dalam penelitian ini menggunakan metode survei dengan instrumen penelitian berupa kuesioner.
Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah  nasabah  bank  umum  maupun  swasta  yang  pernah menggunakan internet  banking di  Jabodetabek.    Metode  pengambilan  sampel  menggunakan  metode accidental  sampling ,  yaitu  nasabah  yang  menggunakan internet  banking serta  mampu  menjawab  setiap butir pernyataan kuesioner yang diberikan dengan baik. Teknik Analisis Data dalam penelitian ini adalah dengan  cara:  Pengukuran  Variabel,  Uji  Validitas, Standardized  loading,  Structural  Equation  Modeling (SEM) .  Ada  tujuh  langkah  yang  harus  dilakukan  apabila  menggunakan Structural  Equation  Modelling (SEM ) (Ferdinand; 2005): ada tahapan-tahapannya adalah :
a. Pengembangan model teoritis
b. Pengembangan diagram alur (path diagram).
c. Konversi diagram alur ke dalam persamaan
d. Memilih  matrik  input  dan  estimasi    model  menggunakan  matriks  varians/kovarians  atau  matrik korelasi untuk keseluruhan estimasi yang dilakukan.
e. Kemungkinan munculnya masalah identifikasi
f. Evaluasi  kriteria goodness  of  fit, Pada  tahap  yang  terakhir  adalah  menginterpretasikan  model  dan memodifikasi model bagi model-model yang tidak memenuhi syarat pengujian yang dilakukan.

## Pengujian Hipotesis
Pengujian  hipotesis  dilakukan  dengan  melakukan  uji-  t  untuk  melihat  signifikansi  koefisisen regresi  yang  dihasilkan  oleh  berbagai  hubungan  kausalitas  dalam  model.  Pengujian  mediasi dilakukan dengan  prosedur  yang  dikembangkan  oleh  Sobel  (1982  dalam  Ghozali,  2009:  220-221)  dan  dikenal dengan uji Sobel (Sobel test).
Pembahasan  dalam  penelitian  ini  dapat  dilihat  bahwa  pada Hipotesis  pertama  menyatakan trust berpengaruh  terhadap  minat  nasabah  dalam  menggunakan internet  banking .  Berdasarkan  hasil analisis  dapat  diketahui  adanya  pengaruh  yang  positif  trust  terhadap  minat  menggunakan  internet banking.    Hasil  penelitian  ini  konsisten  dengan  penelitian      Maharsi  dan  Fenny  (2006)  dapat  diketahui kepercayaan  pengguna  pada internet  banking (TRU)  terbukti  memberikan  pengaruh  yang  signifikan terhadap loyalitas pengguna untuk menggunakan internet banking . Hipotesis  kedua  menyatakan risk berpengaruh  terhadap  minat  nasabah  dalam  menggunakan internet banking. Berdasarkan hasil analisis dapat diketahui variabel risk memiliki pengaruh yang negatif terhadap minat menggunakan internet banking, yaitu semakin tinggi risiko maka akan semakin rendah minat  menggunakan  internet  banking.  Hal  ini  berarti  terdapat  pengaruh  negatif  dan  signifikan  dari variabel risk terhadap minat menggunakan internet banking.  Hasil penelitian ini ada kesesuaian dengan penelitian Lui dan Jamieson (2003) dapat diketahui perceived risk memiliki pengaruh terhadap intensitas untuk bertransaksi.
Pengujian  hipotesis  ketiga  dan  keempat  merupakan  pengembangan  dari  hasil  penelitian  Lui dan  Jamieson  (2003)  dapat  diketahui perceived  case  of  use  dan  perceived  usefullnes memiliki  pengaruh terhadap intensitas untuk bertransaksi. Hipotesis ketiga dan keempat tersebut adalah perceived  case of use berpengaruh terhadap minat nasabah dalam menggunakan internet banking dan perceived usefullnes berpengaruh terhadap minat nasabah dalam menggunakan internet banking.  Berdasarkan hasil analisis dapat  diketahui perceived  case  of  use memiliki  pengaruh  yang  positif  terhadap  minat  menggunakan internet  banking,  yaitu  semakin  baik    perceived  case  of  use    maka  akan  mengakibatkan    minat menggunakan  internet  banking  semakin  tinggi.  Hasil  penelitian  ini  juga  menghasilkan  kesimpulan terdapat  pengaruh  positif  dari  variabel  perceived  usefullnes  terhadap  minat  menggunakan  internet banking,  artinya  semakin  baik  perceived  usefullnes,  maka  minat  menggunakan  internet  banking  juga akan semakin kuat.
Hipotesis  kelima  menyatakan perceived  of  credibility berpengaruh  terhadap  minat  nasabah dalam  menggunakan  internet  banking.    Berdasarkan  hasil  analisis  dapat  diketahui  terdapat  pengaruh positif  dan  signifikan  dari  variabel  perceived  of  credibility terhadap  minat  menggunakan  internet banking.    Hasil  penelitian  ini  ada  kesesuaian  dengan  penelitian  Maharsi  dan  Fenny  (2006)  dapat diketahui  Kepercayaan  pengguna  pada Perceived  of  credibility terbukti  memberikan  pengaruh  yang signifikan terhadap loyalitas pengguna untuk menggunakan internet banking .
Hipotesis  keenam  menyatakan  minat  nasabah  dalam  menggunakan  internet  banking berpengaruh  terhadap  keputusan  dalam  bertransaksi.    Berdasarkan  hasil  analisis  dapat  diketahui variabel  minat  menggunakan  internet  banking memiliki  pengaruh  yang  positif  terhadap  keputusan bertransaksi  dengan  menggunakan  internet  banking,  yaitu  semakin  kuat  minat  menggunakan  internet banking maka  akan  mengakibatkan  keputusan  bertransaksi  dengan  menggunakan  internet  banking

## Pengaruh Trust, Risk And Technology Acceptance Models Terhadap Keputusan Nasabah Dengan Minat Nasabah Sebagai Variabel Intervening
semakin  baik.    Hasil  penelitian  ini  ada  kesesuaian  dengan  penelitian  Prabowo  (2007)  dapat  diketahui bahwa minat berpengaruh terhadap keputusan konsumen dalam bertransaksi.
Hipotesis  ketujuh  menyatakan  minat  nasabah  dalam  menggunakan  internet  banking  dapat memediasi  hubungan  antara trust,  risk  and  technology  acceptance  models dengan  keputusan  dalam bertransaksi  dengan  internet  banking.      Berdasarkan  hasil  analisis  dapat  diketahui  minat  dapat memediasi trust,  risk,  perceived  case  of  use, dan perceived  usefullnes dengan  keputusan  menggunakan internet banking, sedangkan variabel perceived of credibility tidak dapat dimediasi oleh minat terhadap keputusan menggunakan internet banking.

## PEMBAHASAN
Hipotesis  pertama  menyatakan trust berpengaruh  terhadap  minat  nasabah  dalam menggunakan internet  banking .  Berdasarkan  hasil  analisis  dapat  diketahui    terdapat  pengaruh  yang positif  trust  terhadap  minat  menggunakan  internet  banking.    Hasil  penelitian  ini  konsisten  dengan penelitian      Maharsi  dan  Fenny  (2006)  dapat  diketahui  kepercayaan  pengguna  pada internet  banking (TRU) terbukti memberikan pengaruh yang signifikan terhadap loyalitas pengguna untuk menggunakan internet banking . Hipotesis  kedua  menyatakan risk berpengaruh  terhadap  minat  nasabah  dalam  menggunakan internet banking. Berdasarkan hasil analisis dapat diketahui variabel risk memiliki pengaruh yang negatif terhadap minat menggunakan internet banking, yaitu semakin tinggi risiko maka akan semakin rendah minat  menggunakan  internet  banking.  Hal  ini  berarti  terdapat  pengaruh  negatif  dan  signifikan  dari variabel risk terhadap minat menggunakan internet banking.  Hasil penelitian ini ada kesesuaian dengan penelitian Lui dan Jamieson (2003) dapat diketahui perceived risk memiliki pengaruh terhadap intensitas untuk bertransaksi.
Pengujian  hipotesis  ketiga  dan  keempat  merupakan  pengembangan  dari  hasil  penelitian  Lui dan  Jamieson  (2003)  dapat  diketahui perceived  case  of  use  dan  perceived  usefullnes memiliki  pengaruh terhadap intensitas untuk bertransaksi. Hipotesis ketiga dan keempat tersebut adalah perceived  case of use berpengaruh terhadap minat nasabah dalam menggunakan internet banking dan perceived usefullnes berpengaruh terhadap minat nasabah dalam menggunakan internet banking.  Berdasarkan hasil analisis dapat  diketahui perceived  case  of  use memiliki  pengaruh  yang  positif  terhadap  minat  menggunakan internet  banking,  yaitu  semakin  baik  perceived  case  of  use    maka  akan  mengakibatkan    minat menggunakan  internet  banking  semakin  tinggi.    Hasil  penelitian  ini  juga  menghasilkan  kesimpulan terdapat  pengaruh  positif  dari  variabel  perceived  usefullnes  terhadap  minat  menggunakan  internet banking,  artinya  semakin  baik  perceived  usefullnes,  maka  minat  menggunakan  internet  banking  juga akan semakin kuat.
Hipotesis  kelima  menyatakan perceived  of  credibility berpengaruh  terhadap  minat  nasabah dalam  menggunakan  internet  banking.    Berdasarkan  hasil  analisis  dapat  diketahui  terdapat  pengaruh positif  dan  signifikan  dari  variabel  perceived  of  credibility terhadap  minat  menggunakan  internet banking.    Hasil  penelitian  ini  ada  kesesuaian  dengan  penelitian  Maharsi  dan  Fenny  (2006)  dapat diketahui  Kepercayaan  pengguna  pada Perceived  of  credibility terbukti  memberikan  pengaruh  yang signifikan terhadap loyalitas pengguna untuk menggunakan internet banking .
Hipotesis  keenam  menyatakan  minat  nasabah  dalam  menggunakan  internet  banking berpengaruh  terhadap  keputusan  dalam  bertransaksi.    Berdasarkan  hasil  analisis  dapat  diketahui variabel  minat  menggunakan  internet  banking memiliki  pengaruh  yang  positif  terhadap  keputusan bertransaksi  dengan  menggunakan  internet  banking,  yaitu  semakin  kuat  minat  menggunakan  internet banking maka  akan  mengakibatkan  keputusan  bertransaksi  dengan  menggunakan  internet  banking semakin  baik.  Hasil  penelitian  ini  ada  kesesuaian  dengan  penelitian  Prabowo  (2007)  dapat  diketahui bahwa minat berpengaruh terhadap keputusan konsumen dalam bertransaksi.
Hipotesis  ketujuh  menyatakan  minat  nasabah  dalam  menggunakan  internet  banking  dapat memediasi  hubungan  antara trust,  risk  and  technology  acceptance  models dengan  keputusan  dalam bertransaksi dengan internet banking. Berdasarkan hasil analisis dapat diketahui minat dapat memediasi trust,  risk,  perceived  case  of  use, dan perceived  usefulness dengan  keputusan  menggunakan  internet banking, sedangkan variabel perceived of credibility tidak dapat dimediasi oleh minat terhadap keputusan menggunakan internet banking.

## KESIMPULAN
Kesimpulan dari penelitian ini berdasarkan hasil pembahasan di atas, adalah sebagai berikut: 1. Trust berpengaruh terhadap minat nasabah dalam menggunakan internet banking .
2. Risk berpengaruh terhadap minat nasabah dalam menggunakan internet banking .
3. Perceived case of use berpengaruh terhadap minat nasabah dalam menggunakan internet banking.
4. Perceived usefullnes berpengaruh terhadap minat nasabah dalam menggunakan internet banking.
5. Perceived of credibility berpengaruh terhadap minat nasabah dalam menggunakan interne banking.
6. Minat  nasabah  dalam  menggunakan  internet  banking  berpengaruh  terhadap  keputusa  dalam bertransaksi.
7. Minat  nasabah  dalam  menggunakan  internet  banking  dapat  memediasi  hubungan  antara trust,  risk and technology acceptance models dengan keputusan dalam bertransaksi dengan internet banking.

## DAFTAR PUSTAKA
Ainur Rofiq. 2007. Pengaruh Dimensi Kepercayaan (Trust) Terhadap Partisipasi Pelanggan E-Commerce . Tesis S2.  FE Universitas Brawijaya Malang.
Ferdinand, Agusty.2005. Structural Equation Modeling . Edisi ketiga. BP UNDIP, Semarang
Imam  Ghozali,  2009, Ekonometrika,  Teori,  Konsep  dan  Apllikasi  dengan  SPSS  17, Badan  Penerbit Universitas Diponegoro, Semarang.
Lui  Hung  Kit  dan  Rodger  Jamieson,  2003. Tritam:  a  model  for  integrating  trust  and  risk  perceptions  in bussiness to consumer Electronic Commerce . 16 th Bled E-Commerce Conference e- Transformation, Slovenia.
Mukherjee,  A.  and  Nath,  P.  2003.  A  Model  of  Trust  in  Online  Relationship  Banking. The  International Journal of Bank Marketing Bradford , 21 (1), 5. March 10, 2005 . http://proquest.umi,com/pqdweb?
Shergill,  G.S.  and  Li,  B.  2005. Internet  Banking-An  Empirical    Investigation  Of  Customer’s  Behaviour  for online Banking in New Zealand(online). Agustust 5, 2005. http://www . Business.massey.ac.nz/commerce /research_outputs /2004/ 2004011.pdf.
Sri  Maharsi  dan  Fenny.  2006. Analisis  Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Kepercayaan  dan  Pengaruh Kepercayaan  Terhadap  Loyalitas  Pengguna  Internet  Banking  di  Surabaya .  http.petra.ac.id  30 November 2008.
Sri Maharsi dan Yuliani Mulyadi. 2007. Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi  Minat  Nasabah  Menggunakan  Internet  Banking  dengan Menggunakan Kerangka Technology Acceptance Model (TAM). http.petra.ac.id 30 November 2008