## Journal of Business and Economics Research (JBE)
Vol 5, No 2, June 2024, pp. 178−187 ISSN 2716-4128 (media online) DOI 10.47065/jbe.v5i2.5259 https://ejurnal.seminar-id.com/index.php/jbe

## Pengaruh Literasi Keuangan dan Financial Technology Terhadap Kinerja Keuangan UMKM
Era Fazira MD Lubis, Nurhayati *
Program Studi Manajemen, Sekolah Tinggi Ilmu Manajemen Sukma, Medan Jl. Sakti Lubis, Siti Rejo I, Kec. Medan Kota, Kota Medan, Sumatera Utara, Indonesia Email: 1 eraf2554@gmail.com, 2,* nurhayati@stimsukmamedan.ac.id Email Penulis Korespondensi: nurhayati@stimsukmamedan.ac.id Submitted: 03/06/2024 ; Accepted: 27/06/2024 ; Published: 29/06/2024
Abstrak −Tujuan  dari  penelitian  ini  dilakukan  ialah  untuk  melihat  pengaruh  literasi  keuangan  dan  financial  technology  (fintech) terhadap kinerja keuangan UMKM di Kelurahan Tanah Enam Ratus, serta untuk mengidentifikasi faktor-faktor yang mempengaruhi tingkat  literasi  keuangan  dan  penggunaan  financial  technology  (fintech)  di  kalangan  UMKM  di  Kelurahan  Tanah  Enam  Ratus. Penelitian ini dilaksanakan pada UMKM bidang kuliner di kelurahan Tanah Enam Ratus. Jenis metode analisis data yang digunakan dalam  penelitian  ini  ialah  pendekatan  deskriptif  kuantitatif.  Teknik  analisis  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  meliputi  uji normalitas,  uji  multikolineritas,  uji  heteroskedastisitas,  uji  regresi  linear  berganda,  dan  uji  validitas  dan  reliabilitas  untuk  menguji keusioner sebelum disebar ke responden yang asli. Terakhir pengujian hipotesis dengan memakai uji t, uji f simultan,  dan uji koefisien determinasi  (r 2 )  serta  uji  ini  dibantu  dengan  SPSS  versi  25.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  secara  parsial  literasi  keuangan berpengaruh negatif dan secara signifikan berpengaruh terhadap kinerja keuangan UMKM di kelurahan Tanah Enam Ratus, dan secara parsial financial technology (fintech) berpengaruh  negatif dan secara signifikan berpengaruh terhadap kinerja  keuangan UMKM di kelurahan Tanah Enam Ratus. Terakhir secara simultan literasi keuangan dan financial technology (fintech) berpengaruh positif dan signifikan terhadap kinerja keuangan UMKM di kelurahan Tanah Enam Ratus.
Kata Kunci: Literasi Keuangan; Financial Technology; Kinerja Keuangan UMKM
Abstract −The purpose of this research is to see the  effect of financial literacy and financial technology (fintech) on the financial performance of MSMEs in Tanah Enam Ratus Village, and to identify factors that influence the level of financial literacy and the use of financial technology (fintech) among MSMEs in Tanah Enam Ratus Village. This research was conducted on MSMEs in the culinary sector in Tanah Enam Ratus village. The type of data analysis method used in this research is a quantitative descriptive approach. The data analysis techniques used in this study include normality test, multicolinerity test, heteroscedasticity test, multiple linear regression test, and validity and reliability tests to test the questionnaire before being distributed to real respondents. Finally, hypothesis testing using the t test, simultaneous f test, and coefficient of determination (r 2 ) test and this test is assisted by SPSS version 25. The results showed that partially financial literacy has a negative effect and significantly affects the financial performance of MSMEs in the Tanah Enam Ratus village, and partially financial technology (fintech) has a negative effect and significantly affects the financial performance of  MSMEs  in  the  Tanah  Enam  Ratus  village.  Finally,  simultaneously  financial  literacy  and  financial  technology  (fintech)  have  a positive and significant effect on the financial performance of MSMEs in the Tanah Enam Ratus village.
Keywords : Financial Literacy; Financial Technology; MSME Financial Performance

## 1. PENDAHULUAN
Usaha  mikro, kecil dan  menengah (UMKM)  memainkan peran penting dalam pembangunan ekonomi dan  mendorong pertumbuhan ekonomi Indonesia (Nugraha Sugita & Seri Ekayani, 2022). Dengan kontribusi yang signifikan terhadap penyerapan lapangan kerja sebesar 97% dan menyumbang 57% produk domestik bruto (PDB) serta berkontribusi 15% terhadap ekspor nasional berdasarkan data kementerian koperasi dan juga data kementerian ekspor, UMKM merupakan sektor  ekonomi  paling  penting  saat  ini  termasuk  di  Indonesia.  Selain  itu  sebanyak  99,9%  dari  entitas  bisnis  adalah UMKM,  yang  memainkan  peran  penting  dalam  perekonomian  negara.  Terlepas  dari  kenyataan  bahwa  banyak  usaha mikro, kecil, dan menengah yang gagal karena tidak memahami pentingnya literasi keuangan dalam menjalankan bisnis mereka. Hal  ini  menjadi penghambat dalam pertumbuhan  dan perkembangan usaha  mereka serta  financial technology (fintech)  bisa  menjadi  salah  satu  solusi  kesuksesan  dalam  pembangunan  usahanya.  Akan  tetapi,  dikarenakan  masih rendahnya  tingkat  literasi  keuangan  di  Indonesia,  UMKM  diharapkan  dapat  mempelajari  berbagai  literasi  keuangan seperti layanan, produk, dan keputusan keuangan yang bisa mereka terapkan nanti didalam usahanya. Hal ini dilakukan agar manfaat terkait akses ke layanan keuangan seperti financial technology (fintech) dapat dirasakan dengan baik dan tidak menimbulkan kerugian dikemudian hari oleh para UMKM.
Literasi keuangan sendiri merupakan salah satu faktor penting dalam pengambilan keputusan keuangan yang sehat dan  bijaksana  (Bancoro, 2023).  Adapun tingkat  literasi keuangan Indonesia  berdasarkan databoks mencapai 69,7 poin dari skala 0-100 poin pada 2023 dan ini mengalami kenaikan dari tahun-tahun sebelumnya (Santika, 2023). Oleh sebab itu, pemahaman dan pengetahuan diperlukan tentang konsep dasar keuangan seperti inflasi, tingkat bunga, diversifikasi risiko,  dan  bunga  majemuk  penting  untuk  pengambilan  keputusan  keuangan  dan  literasi  keuangan  membantu  orang membuat keputusan keuangan yang lebih baik dan mengelola risiko dengan lebih baik (Setiawan & Saputra, 2021). Selain itu, literasi keuangan membantu usaha kecil dan menengah (UMKM) untuk mengelola sumber daya keuangan mereka dengan bijak, membuat keputusan bisnis yang cerdas, dan memainkan peran yang signifikan dalam pertumbuhan ekonomi lokal  (Musyafir,  2023).  Dan  kemungkinan  yang  lebih  kecil  untuk  membuat  keputusan  yang  salah  tentang  masalah ekonomi dan keuangan jika UMKM memiliki literasi keuangan yang baik (Dahrani et al., 2022).

## Journal of Business and Economics Research (JBE)
Vol 5, No 2, June 2024, pp. 178−187 ISSN 2716-4128 (media online) DOI 10.47065/jbe.v5i2.5259 https://ejurnal.seminar-id.com/index.php/jbe
Selain  literasi  keuangan,  financial  technology  (fintech)  sangat  penting  bagi  UMKM,  dikarenakan  financial technology (fintech) merupakan layanan keuangan berbasis teknologi yang semakin populer, terutama dalam transaksi pembayaran  elektronik  dan  dapat  digunakan  terutama  di  kalangan  UMKM  dalam  meningkatkan  kenyamanan  dan mempromosikan  bisnis  (Julianto  et  al.,  2021).  Dengan  menyediakan  layanan  keuangan  yang  mudah  digunakan  dan dipahami,  financial  technology  (fintech)  dapat  membantu  UMKM  yang  masih  buta  akan  literasi  keuangan  dengan menggunakan  aplikasi  dan  platform  financial  technology  (fintech)  seperti  QRIS,  DANA,  GOPAY,  OVO  dan  lain sebagainya, UMKM dapat melakukan transaksi pembayaran, mengakses informasi keuangan, dan mengelola keuangan mereka tanpa perlu memiliki pengetahuan keuangan yang mendalam.
Oleh sebab itu, dibutuhkan upaya atau strategi untuk meningkatkan kinerja keuangan UMKM dalam mengelola usahanya. Kinerja keuangan sendiri adalah proses dan hasil yang dicapai oleh suatu organisasi dalam memberikan jasa atau  produk  kepada  pelanggan  (Safitri  et  al.,  2022).  Adapun  penyebab  kinerja  keuangan  para  UMKM  bermasalah dikarenakan keterbatasan kemampuan keuangan dan manajerial (Handayani & Almaidah, 2023),  keterbatasan pencatatan administrasi  keuangan  (Rokhayati  et  al.,  2023),  keterlambatan  dalam  perkembangan  (Fathoni  et  al.,  2022).  Untuk mengatasi  permasalahan  kinerja  keuangan  yang  dialami  UMKM,  dapat  dilakukan  dengan  upaya  meningkatkan kemampuan manajemen pengelolaan modal kerja dan mengukur kinerja keuangan dengan indikator terstruktur (Putri & Sungkono,  2023).  Selain  itu  dapat  juga  dilakukan  dengan  melakukan  penerapan  literasi  keuangan  dan  financial technology (fintech) untuk menilai kinerja keuangan UMKM di Kelurahan Tanah Enam Ratus.
Penelitian  ini  dilakukan  pada  pelaku  UMKM  dengan  batasan  masalah  hanya  pelaku  UMKM  yang  bergerak dibidang kuliner di kelurahan Tanah Enam Ratus, Kecamatan Medan Marelan, Kota Medan yang menjadi objek dalam penelitian.  Adapun  yang  menjadi  permasalahan  dalam  objek  penelitian  ialah  dikarenakan  para  pelaku  UMKM  di kelurahan Tanah Enam Ratus terkait literasi keuangan berada ditingkat less literate yaitu hanya memiliki pengetahuan tentang lembaga jasa keuangan, produk dan jasa keuangan, sedangkan untuk financial technology (fintech) sebagian dari para  pelaku  UMKM  tidak  tahu  akan  penggunaan  aplikasinya  dalam  menjalankan  usaha  mereka  yang  tentu  saja  ini memberikan  pengaruh  yang  jelek  dalam  usaha  mereka  serta  penggunaan  pribadi.  Tujuan  dari  penelitian  ini  dilakukan untuk melihat apakah ada pengaruh literasi keuangan dan financial technology (fintech) terhadap kinerja keuangan para pelaku UMKM di Kelurahan Tanah Enam Ratus, selanjutnya untuk mengidentifikasi faktor-faktor yang mempengaruhi tingkat literasi keuangan dan penggunaan financial technology (fintech) di kalangan UMKM di Kelurahan Tanah Enam Ratus.
Diharapkan  dengan  penelitian  ini,  UMKM  di  kelurahan  Tanah  Enam  Ratus  dapat  meningkatkan  pemahaman tentang  literasi  keuangan  serta  manfaat  financial  technology  (Fintech)  dan  bagaimana  penggunaannya  dalam mengembangkan  bisnis  juga  meningkatkan  kemampuan  dalam  mengelola  keuangan  yang  baik.  Dilihat  dari  penelitian terdahulu  yaitu  penelitian  (Ardila et al., 2020) yang  membahas terkait literasi keuangan di kecamatan Medan Marelan yang  hasil  dari  penelitiannya  menunjukkan  bahwa  pelaku  UMKM  tingkat  literasinya  masih  rendah  dalam  memahami pemahaman dan pengetahuan terkait dengan produk dan jasa lembaga keuangan. Penelitian ini juga didukung oleh (Sari, 2022) yang meneliti terkait literasi keuangan dan financial technology (fintech) di kecamatan Medan Marelan yang hasil dari penelitiannya masih banyak pelaku UMKM yang belum melek akan teknologi dalam menjalankan dan mengelola keuangan usahanya. Juga penelitian lain yang hasilnya sama. Maka dari itu fenomena tersebut diperlukan tindakan strategi untuk  meningkatkan  pemahaman  tentang  peran  keuangan  dalam  keberlangsungan  UMKM.  Salah  satu  cara  untuk melakukannya adalah dengan meningkatkan pengetahuan para pelaku UMKM tentang literasi keuangan dan teknologi keuangan, sehingga pengelolaan keuangan dapat dipertanggungjawabkan.

## 2. METODE PENELITIAN
Metode  analisis  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  ialah  pendekatan  deskriptif  kuantitatif  dikarenakan  peneliti melakukan pengolahan data berupa angka dari kuesioner yang disebar dengan alat ukur skala likert dari 1-5. Penelitian ini  dilakukan  pada  UMKM  khususnya  dibidang  kuliner  di  kelurahan  Tanah  Enam  Ratus.  Adapun  populasi  dalam penelitian ini ialah para pelaku UMKM dibidang kuliner yang berada di kelurahan Tanah Enam Ratus dan berjumlah 64 UMKM yang terdata di kantor lurah Tanah Enam Ratus. Untuk teknik pengambilan sampel peneliti menggunakan teknik sampling jenuh disebabkan jumlah populasi yang kecil. Sampling jenuh sendiri ialah teknik penentuan sampel bila semua anggota populasi digunakan sebagai sampel (Sugiyono, 2021).
Pengukuran kinerja keuangan merupakan alat analisis untuk mengetahui bagaimana suatu perusahaan mengelola keuangannya berdasarkan aturan keuangan yang tepat (Siregar & Prihatini, 2021). Adapun fenomena kemajuan teknologi saat ini telah  mampu  menggeser tatanan perekonomian  yang ada sebelumnya  (Rahmadani et al., 2021). Maka dari  itu diperlukan kajian  lebih dalam terhadap pengaruh  literasi keuangan dan  financial technology (fintech) terhadap kinerja keuangan  UMKM  di  kelurahan  Tanah  Enam  Ratus.  Tujuan  dari  literasi  keuangan  itu  sendiri  ialah  untuk  mengetahui kemampuan masyarakat terkait pengelolaan keuangan mereka secara efektif, yang artinya masyarakat diharapkan tidak hanya  memahami  keuangan  dan  produk  yang  mereka  jual-belikan  tetapi  juga  mengubah  pola  perilaku  yang  mereka tunjukkan dalam  mengelola keuangan  mereka dengan tujuan  meningkatkan kesejahteraan  mereka  (Afifah  & Triyanto, 2023).  Sedangkan  financial  technology  itu  sendiri  ialah  gabungan  antara  teknologi  dengan  ekonomi  yang  dapat mempermudah  urusan  finansial  pada  zaman  modern  sekarang  dengan  cara  online  dan  perkembangannya  sangat  amat pesat karena dianggap lebih efisien, cepat, dan praktis (Kautsar & Anjilini, 2023).

## Journal of Business and Economics Research (JBE)
Vol 5, No 2, June 2024, pp. 178−187 ISSN 2716-4128 (media online) DOI 10.47065/jbe.v5i2.5259 https://ejurnal.seminar-id.com/index.php/jbe
Gambar 1. Kerangka Konseptual
Hipotesis  penelitian  disusun  berdasarkan  pemahaman  proses,  khususnya  tentang  media  landasan  dan  dalil  atau teori  terkait  dengan  kasus  atau  fenomena  yang  menjadi  objek  penelitian  (Yam  &  Taufik,  2021).  Formulasi  hipotesis penelitian ini yaitu:
a. H1: Literasi keuangan berpengaruh signifikan terhadap kinerja keuangan UMKM di Kelurahan Tanah Enam Ratus.
b. H2: Financial technology berpengaruh signifikan terhadap kinerja keuangan UMKM di Kelurahan Tanah Enam Ratus.
c. H3:  Literasi  keuangan  dan  financial  technology  berpengaruh  positif  dan  signifikan  secara  simultan terhadap  kinerja keuangan UMKM di Kelurahan Tanah Enam Ratus.
Tabel 1. Defenisi Operasional Variabel Variabel Defenisi Indikator Skala Pengukuran Literasi Keuangan (X1) Literasi keuangan adalah pendidikan dan pemahaman tentang berbagai bidang keuangan (Nadia, 2023). Menurut (Ariffudin et al., 2023): 1. Pengetahuan keuangan 2. Tabungan dan pinjaman 3. Investasi Likert 1-5 Financial Technology (X2) financial  technology  (fintech) merupakan  layanan  keuangan berbasis teknologi yang semakin populer, terutama dalam transaksi  pembayaran  elektronik dan dapat digunakan terutama di kalangan UMKM dalam meningkatkan  kenyamanan  dan mempromosikan  bisnis (Julianto et al., 2021). Menurut (Wiranada & Harahap, 2022): 1. Cepat 2. Efisien 3. Mudah Likert 1-5 Kinerja Keuangan UMKM (Y) Kinerja  keuangan  merupakan salah  satu  faktor  yang  harus menjadi  perhatian  penting  bagi suatu  usaha  (Marliani  et  al., 2023). Menurut (Winbaktianur & Siregar, 2021) : 1. Likuiditas.
2. Solvabilitas.
3. Profitabilitas. Likert 1-5
Teknik analisis data yang digunakan dalam penelitian ini meliputi uji normalitas yang dimana dalam uji normalitas, uji  multikolineritas, uji  heteroskedastisitas, uji regresi  linear berganda, dan uji  validitas dan reliabilitas untuk menguji keusioner sebelum disebar ke responden yang asli. Terakhir pengujian hipotesis dengan memakai uji t, uji f simultan,  dan uji koefisien determinasi (r 2 ) serta uji ini dibantu dengan SPSS versi 25.

## 2.1 Literasi Keuangan
Literasi keuangan adalah pendidikan dan pemahaman tentang berbagai bidang keuangan (Nadia, 2023). Literasi keuangan membantu dalam  memberikan pemahaman tentang mengelola keuangan dan peluang untuk mencapai kehidupan  yang lebih sejahtera dimasa yang akan datang (Purwanto, 2019). Literasi keuangan yang tinggi membantu para usaha UMKM dalam membuat keputusan keuangan yang lebih cerdas, mengelola risiko keuangan, mengakses sumber daya keuangan, serta meningkatkan daya saing bisnis mereka (Hererra et al., 2023). Meningkatkan literasi keuangan para pemilik UMKM adalah  langkah  paling  utama  untuk  mendorong  pertumbuhan  ekonomi  mereka  (Susan,  2020).  Dengan  adanya  literasi keuangan,  seseorang  bisa  memiliki  pengetahuan  keuangan  yang  baik  dan  mereka  akan  lebih  mengetahui  betapa pentingnya menyimpan dana dengan cara yang tepat dan mengalokasikannya (Diva & Alit Suardana, 2023).

## Journal of Business and Economics Research (JBE)
Vol 5, No 2, June 2024, pp. 178−187 ISSN 2716-4128 (media online) DOI 10.47065/jbe.v5i2.5259 https://ejurnal.seminar-id.com/index.php/jbe

## 2.2 Financial Technology
Financial technology (Fintech) mencakup berbagai inovasi, termasuk mobile banking, pinjaman peer-to-peer, teknologi blockchain,  dan  pembayaran  digital,  yang  bertujuan  untuk  meningkatkan  efisiensi,  aksesibilitas,  dan  kenyamanan  di sektor keuangan (Gunawan et al., 2023). Financial technology (Fintech) juga dapat memberikan akses perbankan yang aman kepada mereka yang tidak memiliki rekening bank (Rahardjo, 2021). Financial technology (Fintech) juga penting dalam memberikan kemudahan akses kredit bagi UMKM, meskipun terdapat tantangan seperti kurangnya informasi dan manajemen  resiko  (Ratundima  et  al.,  2023).  Kemudian  sektor  ini  diharapkan  oleh  pemerintah  dan  masyarakat  untuk mendorong peningkatan jumlah pelaku UMKM yang memiliki akses terhadap layanan keuangan (Wati et al., 2020).

## 2.3 Kinerja Keuangan UMKM
Kinerja keuangan merupakan salah satu faktor yang harus menjadi perhatian penting bagi suatu usaha  (Marliani et al., 2023). Sehingga kita bisa  mengetahui keadaan keuangan suatu usaha  mencerminkan  hasil prestasi  kerja dalam  jangka waktu tertentu (Nur Amalia & Khuzaini, 2021).

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
Berikut ialah hasil rangkuman yang diperoleh dari kuesioner yang disebar ke responden. Dalam penelitian ini karakteristik responden dideskripsikan untuk menjelaskan latar belakang para responden.
Tabel 2. Karakteristik Responden
No.  Keterangan Jumlah  Persentase A. Jenis Kelamin Laki-laki 23 36% Perempuan 41 64% Total 64 100% B. Usia < 25 Tahun 1 2 % > 25 – 40 Tahun 26 41 % > 40 – 50 Tahun 22 34 % > 50 – 60 Tahun 9 14 % > 60 Tahun 6 9 % Total 64 100 % C. Pendidikan Terakhir SD 1 1 % SMP 12 19 % SMA/SMK 45 70 % Diploma 5 8 % Sarjana/ D-IV 1 2 % Total 64 100 % D. Lama Usaha < 1 Tahun 1 1 % > 1 – 3 Tahun 21 33 % > 3 – 5 Tahun 12 19 % > 5 – 10 Tahun 21 33 % > 10 Tahun 9 14 % Total 64 100 % E. Pendapatan < Rp. 5, 000, 000 8 13 % Rp. 5, 000, 000 – Rp. 50, 000,000 43 67 % Rp. 50, 000, 000 – Rp. 100, 000, 000 9 14 % > Rp. 100, 000, 000 4 6 % Total 64 100 % F. Posisi Dalam Usaha Pemilik/ Owner 61 95 % Pengelola 1 2 % Orang Tua 1 1 % Pegawai 1 2 % Total 64 100 % G. Fintech yang Dipakai P2P Lending 4 6 % Digital Payment 16 25 %

## Journal of Business and Economics Research (JBE)
Vol 5, No 2, June 2024, pp. 178−187 ISSN 2716-4128 (media online) DOI 10.47065/jbe.v5i2.5259 https://ejurnal.seminar-id.com/index.php/jbe
No.  Keterangan Jumlah  Persentase Digital Payment & Mobile Banking 23 36 % P2P Lending & Mobile Banking 2 3 % Manajemen Risiko & Investasi 1 2 % Mobile Banking 4 6 % P2P Lending & Digital Payment 2 3 % Tidak ada yang digunakan 12 19 % Total 64 100 %
Mayoritas UMKM di kelurahan Tanah Enam Ratus yang menjadi responden dalam penelitian ini ialah perempuan dengan  jumlah  sebanya  41  orang  dibandingkan  dengan  laki-laki  sebesar  23  orang.  Adapun  rata-rata  usia  para  pelaku UMKM  ialah  >  25-40  tahun  dan  juga  >40-50  tahun,  sedangkan  pendidikan  terakhir  mereka  rata-rata  kebanyakan SMA/SMK.  Untuk  lama  usaha  UMKM  berdiri  rata-rata  ada  >  1-3 tahun  dan  >  5-10 tahun  lama  mereka  menjalankan usahanya. Selanjutnya untuk pendapatan para pelaku UMKM rata-rata berada di Rp. 5,000,000 – Rp. 50,000,000, dan posisi  dalam  usaha  ketika  mengisi  kuesioner  yang  disebar  rata-rata  yang  mengisi  adalah  pemilik/owner.  Terakhir, financial technology yang digunakan para pelaku UMKM di kelurahan Tanah Enam Ratus rata-rata ialah digital payment dan mobile banking walaupun tidak semua para pelaku UMKM yang memakainya.
Tabel 3. Hasil Uji Validitas dan Reliabilitas Variabel Item R hitung R tabel Keterangan Cronbach Alpha Keterangan Literasi Keuangan (X1) X1.1 0,549 0,355 Valid 0,669 Reliabel X1.2 0,655 0,355 Valid X1.3 0,622 0,355 Valid X1.4 0,695 0,355 Valid X1.5 0,768 0,355 Valid Financial Technology (X2) X2.1 0,762 0,355 Valid 0,548 Reliabel X2.2 0,769 0,355 Valid X2.3 0,466 0,355 Valid X2.4 0,565 0,355 Valid Kinerja Keuangan UMKM (Y) Y1 0,494 0,355
Valid
0,792 Reliabel Y2 0,586 0,355 Valid Y3 0,619 0,355 Valid Y4 0,679 0,355 Valid Y5 0,647 0,355 Valid Y6 0,667 0,355 Valid
Tabel  3  memperlihatkan  hasil  uji  validitas  dilihat  dengan  ketentuan  r hitung >  r tabel ,  maka  semua  item  pertanyaan dikatakan valid karena rata-rata nilai r hitung melebihi nilai r tabel yaitu sebesar 0,355 dan nilai ini didapat dari rumus df= n- 2 yang artinya df= 31-2=29. 31 ini jumlah dari uji coba sebelum disebar ke responden yang sebenarnya, maka nilai r tabel nya yaitu 0,355. Untuk hasil uji reliabilitas menunjukkan bahwa nilai cronbach alpha dari masing-masing variabel lebih dari 0,60, maka dapat disimpulkan bahwa kuesioner tersebut secara keseluruhan reliabel.
Tabel 4. Hasil Uji Normalitas- Kolmogorov Smirnov
Unstandardized Residual – Literasi Keuangan & Kinerja Keuangan UMKM Unstandardized  Residual  – Financial Technology & Kinerja Keuangan UMKM N 64 64 Normal Parameters Mean ,0000000 ,0000000 Std. Deviation 1,94055490 1,91340461 Most Extreme Differences Absolute ,083 ,074 Positive ,058 ,050 Negative -,083 -,074 Test Statistic ,083 ,074 Asymp. Sig (2-tailed) ,200 ,200
Berikut adalah ketentuan Uji normalitas kolmogorov-smirnov: a. Asymp. Sig (2-tailed) > 0,05 maka H0 diterima dan H1 ditolak. Hal ini berarti data terdistribusi normal.
b. Asymp. Sig (2-tailed) < 0,05 maka H0 ditolak dan H1 diterima. Hal ini berarti data tidak terdistribusi normal. Berdasarkan hasil uji normalitas antara literasi keuangan dan kinerja keuangan UMKM diketahui nilai signifikan 0,200 > 0,05, maka dapat disimpulkan bahwa H0 diterima yang artinya nilai residual berdistribusi normal. Sedangkan hasil uji normalitas financial technology dan kinerja keuangan UMKM diketahui nilai signifikan 0,200 > 0,05, maka dapat disimpulkan juga bahwa H0 diterima yang artinya nilai residual berdistribusi normal.

## Journal of Business and Economics Research (JBE)
Vol 5, No 2, June 2024, pp. 178−187 ISSN 2716-4128 (media online) DOI 10.47065/jbe.v5i2.5259 https://ejurnal.seminar-id.com/index.php/jbe
Tabel 5. Hasil Uji Multikolineritas
Model Unstandardized Coefficients Standardized Cefficients Collinearity Statistics B Std. Error Beta T Sig. Tolerance VIF 1  (Constant) 21,757 2,024 10,751  ,000 Literasi Keuangan ,076 ,116 0,98 ,657  ,514 ,669 1,494 Financial Technology ,131 ,089 ,222 1,479  ,144 ,669 1,494
Berikut adalah ketentuan untuk uji multikolineritas:
a. Jika nilai VIF < 10 atau nilai Tolerance > 0,01, maka tidak terjadi multikolineritas.
b. Jika nilai VIF > 10 atau nilai Tolerance < 0,01, maka terjadi multikolineritas.
Tabel 5 memperlihatkan bahwa diketahui bahwa nilai variabel mutasi memiliki nilai tolerance sebesar 0,669>0,10 dan nilai VIF sebesar 1,494<5. Adapun nilai variabel literasi keuangan memiliki nilai tolerance sebesar 0,669 dengan VIF sebesar 1,494 dan begitu juga dengan variabel financial technology yang memiliki nilai tolerance yang sama yaitu 0,669 dengan VIF yang sama yaitu 1,494. Hasil perhitungan nilai tolerance menunjukkan tidak ada variabel independen yang memiliki nilai tolerance <10 yang berarti tidak ada korelasi antar variabel independen yang nilainya lebih dari 95%. Hasil perhitungan  nilai  Variance  Inflation  Factor  (VIF)  juga  menunjukkan  hal  yang  sama  yaitu  tidak  ada  satu  (1)  variabel independen  yang  memiliki  nilai  VIF  >10.  Jadi  dapat  disimpulkan  bahwa  tidak  ada  multikolineritas  antar  variabel independen dalam model regresi.
Tabel 6. Hasil Uji Heteroskedastisitas Variabel Sig. Keterangan Literasi Keuangan 0,847 Homoskedastisitas Financial Technology 0,456 Homoskedastisitas
Berikut adalah dasar analisinya:
a. Jika  ada  pola  tertentu,  seperti  titik-titik  yang  ada  membentuk  pola  tertentu  yang  teratur  (bergelombang,  melebar kemudian menyempit), maka mengindikasikan telah terjadi heteroskedastisitas.
b. Jika tidak ada pola yang jelas, serta titik-titik menyebar di atas dan di bawah angka 0 pada sumbu Y, maka tidak terjadi heteroskedastisitas
Gambar 2. Diagram Grafik Scatterplot
Gambar 2 memperlihatkan titik-titik menyebar secara acak (random) baik diatas maupun dibawah angka 0 pada sumbu Y. Hal ini disimpulkan bahwa tidak ada terjadi heteroskedastisitas pada model regresi.
Tabel 7. Hasil Uji Regresi Linear Berganda Model Unstandardized Coefficients  Standardized Cefficients B Std. Error Beta T Sig. 1  (Constant) 21,757 2,024 10,751  ,000

## Journal of Business and Economics Research (JBE)
Vol 5, No 2, June 2024, pp. 178−187 ISSN 2716-4128 (media online) DOI 10.47065/jbe.v5i2.5259 https://ejurnal.seminar-id.com/index.php/jbe
Model Unstandardized Coefficients  Standardized Cefficients B Std. Error Beta T Sig. Literasi Keuangan ,076 ,116 0,98 ,657 ,514 Financial Technology ,131 ,089 ,222 1,479 ,144
Berdasarkan  pada  hasil  data  yang  ada  pada tabel  6  dikolom  Unstandardized  Coefficients  bagian  B,  didapatkan model persamaan regresi yaitu:
Y = a + 0,076. X1 + 0,131. X2 + e (1)
Adapun persamaan tersebut diterangkan:
1. Nilai constant sebesar 21,757, dapat diartikan apabila literasi keuangan dan financial technology constant atau tetap, maka nilai dari variabel kinerja keuangan UMKM bernilai positif naik sebesar 21,757 satuan.
2. Koefisien  regresi  (β1)  membuktikan  angka  positif  sebesar  0,076.  Hal  itu  artinya  literasi  keuangan  (X1)  memberi pengaruh positif pada kinerja keuangan UMKM (Y).
3. Koefisien regresi (β2) membuktikan angka positif sebesar 0,131. Hal itu artinya financial technology (X2) memberi pengaruh positif pada kinerja keuangan UMKM (Y).
Tabel 8. Hasil Uji t Model Unstandardized Coefficients  Standardized Cefficients B Std. Error Beta T Sig. 1 (Constant) 21,757 2,024 10,751  ,000 Literasi Keuangan ,076 ,116 0,98 ,657 ,514 Financial Technology ,131 ,089 ,222 1,479 ,144
Kriteria pengambilan keputusan signifikansi ialah: a. Jika Sig. > 0,05 dinyatakan ada signifikansi.
b. Jika Sig. < 0,05 dinyakan tidak ada signifikansi
Hasil pengujian secara parsial pada tabel 8 menunjukkan nilai coefficients regresi pada variabel literasi keuangan dengan arah negatif sebesar 0,076 dengan nilai t hitung 0,657 < t tabel 2,000, yang artinya tidak berpengaruh secara parsial. Adapun nilai Sig. nya 0,514 > 0,05 artinya berpengaruh secara signifikan. Hasil pengujian ini dinterprestasikan “Literasi keuangan  berpengaruh  negatif  secara  parsial  tetapi  memiliki  pengaruh  secara  signifikan  terhadap  kinerja  keuangan UMKM di kelurahan Tanah Enam Ratus”, maka persepsi awal peneliti terbukti dimana H1 diterima dan H0 ditolak.
Selanjutnya  hasil  pengujian  secara  parsial  pada  tabel  8  menunjukkan  nilai  coefficients  regresi  pada  variabel financial  technology  dengan  arah  negatif  juga  sebesar  0,131  dan  nilai  t hitung 1,479  <  t tabel 2,000,  yang  artinya  tidak berpengaruh secara parsial. Adapun nilai Sig. nya 0,144>0,05 artinya berepengaruh secara signifikan. Hasil pengujian ini diinterprestasikan “Financial technology berpengaruh negatif secara parsial tetapi memiliki pengaruh secara signifikan terhadap kinerja keuangan UMKM di kelurahan Tanah Enam Ratus”, maka persepsi kedua peneliti juga terbukti dimana H2 diterima dan H0 ditolak.
Tabel 9. Hasil Uji F Simultan Anova a Model Sum of Squares  Df  Mean Square  F Sig. 1  Regression 20,953 2 10,477 2,790  ,069b Residual 229,031 61 3,755 Total 249,984 63
Tabel  9  memperlihatkan  nilai  signifikan  untuk  pengaruh  literasi  keuangan  dan  financial  technology  terhadap kinerja keuangan UMKM adalah sebesar 0,069 dan nilai F hitung 2,790 > F tabel 3,15, sehingga dapat disimpulkan bahwa H3 diterima yang artinya ada pengaruh literasi keuangan dan financial technology secara simultan terhadap kinerja keuangan UMKM.
Tabel 10. Hasil Uji Koefisien Determinasi (r 2 )
Model Summary
Model R R Square  Adjusted R Square  Std. Error of the Estimate 1 ,290a ,084 ,054 1,938
Tabel 10 memperlihatkan nilai R Square sebesar 0,084 (8,4%), artinya kontribusi secara serempak antara literasi keuangan dan financial technology terhadap kinerja keuangan UMKM di kelurahan Tanah Enam Ratus terbilang lemah diangka 8,4%. Sisanya sebesar 91,6% dipengaruhi oleh variabel lain yang tidak diuji dalam penelitian ini

## 3.1 Pembahasan
Pada bagian ini menerangkan dengan rinci terkait hasil penelitian yang sudah dilakukan guna menjawab secara ilmiah permasalahan yang ada pada pertanyaan penelitian, yaitu:

## Journal of Business and Economics Research (JBE)
Vol 5, No 2, June 2024, pp. 178−187 ISSN 2716-4128 (media online) DOI 10.47065/jbe.v5i2.5259 https://ejurnal.seminar-id.com/index.php/jbe

## 3.1.1 Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap Kinerja Keuangan UMKM
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang  telah  dipaparkan  diatas,  variabel  literasi  keuangan  (X1)  memiliki  pengaruh  negatif tetapi berpengaruh  secara signifikan terhadap kinerja keuangan UMKM (Y) di kelurahan Tanah Enam  Ratus. Adapun hasil analisis data diperoleh nilai t hitung 1,479 < t tabel 2,000, yang artinya tidak berpengaruh dan nilai Sig. nya 0,514 > 0,05 artinya  berpengaruh secara  signifikan. Hal tersebut mengindentifikasikan  literasi keuangan  memiliki pengaruh  negatif secara parsial tetapi memiliki pengaruh signifikan terhadap kinerja keuangan UMKM di kelurahan Tanah Enam Ratus. Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Bahiu  et  al.,  2021)  yang  mengemukakan  bahwa variabel  literasi  keuangan  memiliki  arah  yang  negatif,  dan  (Hamzah  et  al.,  2023)  yang  mengemukakan  bahwa  literasi keuangan  tidak  berpengaruh  positif  terhadap  keuangan  UMKM  tetapi  berpengaruh  signifikan  antara  literasi  keuangan dengan kinerja keuangan. Adapun hasil penelitian yang berbeda dari (Pebriyanti et al., 2023) yang mengemukakan bahwa literasi keuangan berpengaruh positif signifikan terhadap kinerja keuangan UMKM. Sehingga ditarik kesimpulan bahwa untuk literasi keuangan para pelaku UMKM di kelurahan Tanah Enam Ratus masih kurang melek dan rendah. Hal ini bisa dipengaruhi oleh berbagai faktor seperti tingkat pendidikan yang diraih oleh para pelaku UMKM di kelurahan Tanah Enam Ratus, juga dipengaruhi oleh faktor usia, pendapatan dimana pendapatan yang baik bisa membantu UMKM untuk memiliki pengetahuan lebih luas tentang pengelolaan keuangannya, dan perilaku keuangan yang baik dapat membantu UMKM untuk memahami dan mengelola keuangan secara efisien dan efektif.

## 3.1.2 Pengaruh Financial Technology Terhadap Kinerja Keuangan UMKM
Berdasarkan hasil penelitian yang telah dipaparkan diatas, variabel financial technology (X2) memiliki pengaruh negatif tetapi  signifikan  terhadap  kinerja  keuangan  UMKM  (Y)  di  kelurahan  Tanah  Enam  Ratus.  Adapun  hasil  analisis  data diperoleh  nilai  t hitung 0,657  <  t tabel 2,000,  yang  artinya  tidak  berpengaruh  dan  nilai  Sig.  nya  0,144  >  0,05  artinya berpengaruh secara signifikan. Hal tersebut mengindentifikasikan financial technology memiliki pengaruh negatif secara parsial tetapi  memiliki pengaruh signifikan terhadap kinerja keuangan UMKM di kelurahan Tanah Enam Ratus. Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh (Safrianti et al., 2022) yang mengemukakan bahwa financial technology tidak berpengaruh terhadap kinerja UMKM dikarenakan para pelaku UMKM yang memiliki pengetahuan dan bisa menggunakan fitur financial technology yang baik masih sedikit. Akan tetapi pada penelitian  (Monica & Ruzikna, 2024) mengemukakan bahwa financial technology berpengaruh terhadap kinerja keuangan. Sehingga bisa disimpulkan semakin  tinggi  financial  technology  seseorang,  maka  tentu  akan  bisa  meningkatkan  kinerja  keuangan  usahanya  dan sebaliknya jika rendah financial technology-nya maka tentu saja kinerja keuangan usahanya kurang berkembang. Hal ini bisa saja disebabkan oleh faktor bahwa (1) sikap berpengaruh terhadap minat penggunaan financial technology (fintech) dikarenakan sikap yang positif bisa meningkatkan minat penggunaannya, (2) kegunaan yang dirasakan, (3) kemampuan teknis,  (4)  kemampuan  pengelolaan  keuangan  baik  pribadi  maupun  untuk  usaha  sendiri,  (5)  dan  kepercayaan  itu  juga sangat penting untuk menggunakan aplikasi fintech, karna sekarang banyak kasus yang tiba-tiba uangnya hilang di Bank yang mereka uangnya tabung.

## 3.1.3 Pengaruh Literasi Keuangan dan Financial Technology Terhadap Kinerja Keuangan UMKM
Berdasarkan hasil penelitian yang telah dipaparkan diatas, variabel literasi keuangan (X1) dan financial technology (X2) memiliki pengaruh secara simultan terhadap kinerja keuangan UMKM (Y) di kelurahan Tanah Enam Ratus. Adapun hasil analisis data diperoleh nilai F hitung 2,790 > F tabel 3,15, yang artinya berpengaruh dan nilai Sig. nya 0,069 > 0,05 artinya berpengaruh secara  signifikan. Hal tersebut mengindentifikasikan  literasi keuangan dan  financial technology  memiliki pengaruh positif secara simultan dan memiliki pengaruh signifikan terhadap kinerja keuangan UMKM di kelurahan Tanah Enam Ratus. Hasil penelitian ini didukung dengan penelitian yang dilakukan oleh (Ariffudin et al., 2023) dan (Mulyanti & Nurhayati, 2022) yang mengemukakan bahwa pengaruh literasi keuangan dan financial technology bereparuh positif dan  signifikan  secara  simultan  terhadap  kinerja  keuangan  UMKM.  Sehingga  penelitian  ini  dapat  menyempurnakan penelitian sebelumnya.

## 4. KESIMPULAN
Penelitian  ini  dilakukan  untuk  melihat  pengaruh  literasi  keuangan  dan  financial  technology  (fintech)  terhadap  kinerja keuangan UMKM di kelurahan Tanah Enam Ratus. Sehingga ditarik kesimpulan dari data yang dikumpulkan dan telah dianalisis yang dilakukan pada penelitian ini, antara lain pertama secara parsial literasi keuangan berpengaruh negatif dan secara signifikan berpengaruh terhadap kinerja keuangan UMKM di kelurahan Tanah Enam Ratus, kedua secara parsial financial technology (fintech) berpengaruh negatif dan secara signifikan berpengaruh terhadap kinerja keuangan UMKM di kelurahan Tanah Enam Ratus. Ketiga secara simultan literasi keuangan dan financial technology (fintech) berpengaruh positif dan signifikan terhadap kinerja keuangan UMKM di kelurahan Tanah Enam Ratus.Adapun saran yang diberikan penulis dalam penelitian ini, antara lain seperti bagi pemerintah setempat ada baiknya melakukan sosialisasi kepada para pelaku  UMKM  terkait  peningkatan  literasi  keuangan  dan  penggunaan  financial  technology  (fintech)  guna  untuk mendukung  keberlangsungan  usaha  mereka.  Selanjutnya,  bagi  peneliti  selanjutnya  disarankan  ketika  melakukan penelitian alangkah lebih baik jika UMKM dijadikan untuk sampel, karena untuk kita lebih tahu apa saja permasalahan yang  dialami  oleh  para  perlaku  UMKM  tersebut  dan  juga  setidaknya  kita  bisa  membantu  mereka  dengan  melakukan penelitian ini. Terakhir bagi UMKM di kelurahan Tanah Enam Ratus perlu lebih lagi untuk meningkatkan pemahaman

## Journal of Business and Economics Research (JBE)
Vol 5, No 2, June 2024, pp. 178−187 ISSN 2716-4128 (media online) DOI 10.47065/jbe.v5i2.5259 https://ejurnal.seminar-id.com/index.php/jbe
terhadap literasi keuangan dan penggunaan financial technology juga mengukur kinerja keuangan usaha kita.Penelitian ini telah diusahakan dan dilaksanakan sesuai dengan prosedur ilmiah, namun demikian masih memiliki keterbatasan yaitu dalam  penelitian  ini  peneliti  hanya  fokus  meneliti  UMKM  di  bidang  kuliner  di  kelurahan  Tanah  Enam  Ratus.  Untuk pengambilan  sampel  peneliti  hanya  memperoleh  64  pelaku  UMKM  dibidang  kuliner,  sedangkan  sebenarnya  masih banyak pelaku UMKM di kelurahan Tanah Enam Ratus di bidang lainnya. Diharapkan kepada peneliti selanjutnya jika melakukan penelitian dengan fokus yang sama maunya mengambil semua bidang usaha UMKM yang ada di kelurahan Tanah Enam Ratus.

## REFERENCES
Afifah,  N.  A.,  &  Triyanto,  E.  (2023).  Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Pemanfaatan  Teknologi  Informasi  Dan  Penggunaan  Informasi Akuntansi Terhadap Kinerja UMKM Di Kecamatan Teras Kabupaten Boyolali. Jurnal Ilmiah Research and Development Student, 1(2), 75–89. https://doi.org/10.59024/jis.v1i2.322
Ardila, I., Sembiring, M., & Azhar, E. (2020). Analisis Literasi Keuangan Pelaku Umkm. Seminar of Social Sciences Engineering & Humaniora, 216–222.
Ariffudin,  Nurnaluri,  S.,  &  Intani,  F.  (2023).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  dan  Financial  Technology  Terhadap  Kinerja  Keuangan UMKM (Studi Kasus pada Cafe di Kota Kendari). Jurnal Akuntansi Dan Keuangan, 8(01), 298–310.
Bahiu, E. L. U., Saerang, I. S., & Untu, V. N. (2021). Pengaruh Literasi Keuangan, Pengelolaan Keuangan Terhadap Keuangan UMKM di desa Gemeh Kabupaten Kepualauan Talaud. Jurnal EMBA, 9(3), 1821.
Bancoro, J. C. (2023). Financial Literacy of MSME Business Owners in the Municipality of San Jose , Negros Oriental , Philippines : A Basis for a State University ’ s Extension Program. International Journal of Asian Business and Management, 2(3), 241–274. Dahrani, D., Saragih, F., & Ritonga, P. (2022). Model Pengelolaan Keuangan Berbasis Literasi Keuangan dan Inklusi Keuangan : Studi pada UMKM di Kota Binjai. Owner, 6(2), 1509–1518. https://doi.org/10.33395/owner.v6i2.778
Diva,  I.  B.  B.  K.,  &  Alit  Suardana,  K.  (2023).  Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Toleransi  Risiko,  Dan  Faktor  Demografi  Terhadap
Keputusan Investasi Mahasiswa. E-Jurnal Ekonomi Dan Bisnis Universitas Udayana, 12(05), 810.
https://doi.org/10.24843/eeb.2023.v12.i05.p02
Fathoni,  M.  I.,  Yuliantoharinugroho,  Y.,  Najib,  K.,  &  Mursyid,  M.  (2022).  Strategi  Pengembangan  Umkm  Dengan  Mengatasi Permasalahan  Umkm  Dalam  Mendapatkan  Kredit  Usaha.  Hikmayo:  Jurnal  Pengabdian  Masyarakat  Amayo,  1(1),  27. https://doi.org/10.56606/hikmayo.v1i1.45
Gunawan, A., Jufrizen, & Pulungan, D. R. (2023). Improving MSME performance through financial literacy, financial technology, and financial inclusion. International Journal of Applied Economics, Finance and Accounting, 15(1), 39–52. https://doi.org/10.33094/ijaefa.v15i1.761
Hamzah, R. S., Gozali, E. O. D., Efriandy, I., & Gusmiati, D. M. (2023). Pengelolaan Modal Kerja, Literasi Keuangan dan Performa UMKM  di  Masa  Pandemi  Covid-19.  Nominal  Barometer  Riset  Akuntansi  Dan  Manajemen,  12(2),  177–188. https://doi.org/10.21831/nominal.v12i2.58862
Handayani, R., & Almaidah, S. (2023). Peningkatan Pengetahuan Umkm Melalui Sosialiasasi Manajemen Kas Pada Kelompok Umkm Binaan  Apindo  Wilayah  Surakarta.  SELAPARANG:  Jurnal  Pengabdian  Masyarakat  Berkemajuan,  7(1),  640. https://doi.org/10.31764/jpmb.v7i1.13540
Hererra,  J.  J.  D.,  Warokka,  A.,  &  Aqmar,  A.  Z.  (2023).  Financial  Literacy  and  MSME  Performance:  Mediation  and  Moderation Analysis. Journal of Sustainable Economics, 1(2), 65–76. https://doi.org/10.32734/jse.v1i2.14304
Julianto, I. P., Pasek, N. S., & Wiguna, I. G. N. H. (2021). Technology Acceptance Model Approach to Analysing the Use of Fintech in  MSME  Transactions  in  Buleleng.  Proceedings  of  the  6th  International  Conference  on  Tourism,  Economics,  Accounting, Management, and Social Science (TEAMS 2021), 197(Teams), 5–11. https://doi.org/10.2991/aebmr.k.211124.002
Kautsar, A., & Anjilini, R. Q. (2023). PENGARUH FINANCIAL TECHNOLOGY, LITERASI KEUANGAN DAN GAYA HIDUP TERHADAP  PENGELOLAAN  KEUANGAN  UMKM  (Studi  Kasus  pada  UMKM  di  Wilayah  Kecamatan  Periuk,  Kota Tangerang, Tahun 2022). Jurnal Economina, 2(11), 3154–3167. https://doi.org/10.55681/economina.v2i11.790
Marliani, N., Ferdiansyah, Intan Pramesti Dewi, & Ridwan Herdiansyah. (2023). Analisis Laporan Keuangan untuk Menilai Kinerja Keuangan  PT  Astra  International  Tbk  Tahun  2017-2021.  JSMA  (Jurnal  Sains  Manajemen  Dan  Akuntansi),  15(1),  32–42. https://doi.org/10.37151/jsma.v15i1.114
Monica, N., & Ruzikna. (2024). Pengaruh Literasi Keuangan Dan Financial Technology Terhadap Kinerja Keuangan UMKM Sektor Kuliner  Di  Kecamatan  Sail,  Kota  Pekanbaru.  Management  Studies  and  Entrepreneurship  Journal,  5(1),  4159–4176. https://doi.org/10.29313/bcsbm.v2i1.2388
Mulyanti, D., & Nurhayati, A. (2022). Penerapan Literasi Keuangan Dan Penggunaan Financial Technology Untuk Menilai Kinerja Keuangan Umkm Di Jawa Barat. Ekono Insentif, 16(2), 63–81. https://doi.org/10.36787/jei.v16i2.887
Musyafir,  F.  (2023).  Artikel:  Pentingnya  Pengembangan  Literasi  Keuangan  dalam  Memajukan  UMKM  di  Daerah.  Lembaga Penyampaian Publik Radio Republik Indonesia. https://www.rri.co.id/kendari/daerah/297921/artikel-pentingnya-pengembangan- literasi-keuangan-dalam-memajukan-umkm-di-daerah
Nadia, P. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan, Modal Sosial Dan Inklusi Keuangan Terhadap Kinerja UMKM Provinsi Sumatera Barat Di Masa Pandemi Covid-19. Journal of Science Education and Management Business, 2(2), 134–156. https://doi.org/10.62357/joseamb.v2i2.151
Nugraha  Sugita,  I.  K.  D.,  &  Seri  Ekayani,  N.  N.  (2022).  Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Inklusi  Keuangan  dan  Akses  Permodalan Terhadap Keberlanjutan UMKM Pada Bidang Fashion Di Kota Denpasar. Jurnal Manajemen Dan Bisnis Equilibrium, 8(1), 118– 126. https://doi.org/10.47329/jurnal_mbe.v8i1.845
Nur Amalia, A., & Khuzaini. (2021). Pengaruh Ukuran Perusahaan, Leverage Dan Struktur Modal Terhadap Kinerja Keuangan. Jurnal Ilmu Dan Riset Manajemen, 10(5), 1–17.
Pebriyanti,  N.  M.  D.  V.,  Laksmana,  K.  A.  R.  I.,  &  Asmarajaya,  I.  G.  N.  A.  (2023).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  dan  Penggunaan Teknologi  Digital dalam Meningkatkan  Kinerja  Keuangan  UMKM di  Kota  Denpasar (Studi  Kasus  UMKM Bidang Fashion  di Kota Denpasar Barat). Jurnal Pendidikan Tambusai, 7, 23611–23619.

## Journal of Business and Economics Research (JBE)
Vol 5, No 2, June 2024, pp. 178−187 ISSN 2716-4128 (media online) DOI 10.47065/jbe.v5i2.5259 https://ejurnal.seminar-id.com/index.php/jbe
Purwanto,  E. (2019). Analisis Literasi  Keuangan, Faktor  Demografi Dan Pendapatan Terhadap Perilaku  Konsumtif Mahasiswa.  In SASANTI INSTITUTE (1st ed.). SASANTI INSTITUTE.
https://revistas.ufrj.br/index.php/rce/article/download/1659/1508%0Ahttp://hipatiapress.com/hpjournals/index.php/qre/article/vie w/1348%5Cnhttp://www.tandfonline.com/doi/abs/10.1080/09500799708666915%5Cnhttps://mckinseyonsociety.com/downloads /reports/Educa
Putri, S. S., & Sungkono. (2023). Analisis Kinerja Keuangan Pada Usaha Kecil Mikro Menengah (Umkm) Di Kabupaten Karawang.
Jurnal Economina, 2(7), 1557–1563. https://doi.org/10.55681/economina.v2i7.627
Rahardjo, B. (2021). Fintech: Teknologi Finansial Perbankan Digital (J. T. Santoso (ed.)). Yayasan Prima Agus Teknik Bekerja sama dengan Universitas Sains & Teknologi Komputer.
Rahmadani, Wardayani, Nurlinda, Nurhayati, Supriyanto, Sugianto, Elserra Siemin Ciamas, & Dewi Anggraini. (2021). Pendampingan UMKM  Hebat  dengan  Inovasi  Produk,  Pemasaran  Digital,  dan  Pengelolaan  Keuangan  Pada  Usaha  Cekeremes  di  Kecamatan Medan Tuntungan. JURPIKAT (Jurnal Pengabdian Kepada Masyarakat), 2(2), 147–157.
https://doi.org/10.37339/jurpikat.v2i2.637
Ratundima, A. T., Kudu, Y. U., Anakonda, A. U., & Kelen, L. H. S. (2023). Kemampuan Financial Technology Dalam Menjangkau UMKM  Serta  Peluang  dan  Tantangan  Perkembangannya  di  Indonesia.  AKSIOMA :  Jurnal  Manajemen,  2(1),  15–20. https://doi.org/10.30822/aksioma.v2i1.1993
Rokhayati,  I., Sumantri,  E., & Rahmawati, A. (2023). Upaya Peningkatan  Kinerja  Keuangan Melalui Pencatatan Sederhana  Untuk UMKM Di Desa Krakal Kecamatan Alian Kabupaten Kebumen. Jurnal Pengabdian Multidisiplin, 3(3). https://doi.org/10.51214/00202303712000
Safitri, N., Rahadjeng, E. R., & Sa’diyah, C. (2022). Efektifitas Fintech Pada UMKM (1st ed.). Pustaka Peradaban. Safrianti, S., Puspita, V.,  Shinta, S.  D.,  & Afriyeni,  A. (2022). Tingkat financial technology terhadap peningkatan kinerja UMKM dengan variabel intervening inklusi keuangan pada pelaku UMKM Kota Bengkulu.  MBR (Management and Business Review), 6(2), 212–227. https://doi.org/10.21067/mbr.v6i2.7538 Santika, E. F. (2023). Indeks Literasi Keuangan Indonesia Naik pada 2023. Databoks.
Sari, D. L. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan dan Financial Technology Terhadap Pengelolaan Keuangan Pada Pelaku UMKM di
Marelan. Ekonomi Dan Bisnis, 15–16. http://repository.umsu.ac.id/handle/123456789/19121
Setiawan, B., & Saputra, T. S. (2021). Literasi Keuangan Pelaku Usaha Mikro, Kecil Dan Menengah (Umkm) Kota Palembang. Jurnal Abdimas Mandiri, 4(2), 70–75. https://doi.org/10.36982/jam.v4i2.1258
Siregar,  T.  H.,  &  Prihatini,  A.  E.  (2021).  Analisis  Kinerja  Keuangan  dengan  Menggunakan  Rasio  Likuiditas,  Solvabilitas,  dan Profitabilitas  pada  PT  Tiga  Pilar  Sejahtera  Food,  Tbk.  Jurnal  Ilmu  Administrasi  Bisnis,  10(2),  1030–1040. https://doi.org/10.14710/jiab.2021.30352
Sugiyono. (2021). Metode Penelitian Pendidikan (Pendekatan Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D) (12th ed.). CV Alfabeta. Susan,  M.  (2020).  Financial  Literacy  and  Growth  of  Micro,  Small,  and  Medium  Enterprises  in  West  Java,  Indonesia.  Emerald Publishing Limited, 27(Advanced Issues in the Economics of Emerging Markets), 39–48. https://doi.org/10.1108/S 1571 Wati, L. N., Isprihayadi, H., Nisa, K., Lutfi, M., & Suprapta, I. (2020). Financial Technology and Financial Inclusion on MSME:Mixed-
Method Research Approach. Moneter - Jurnal Akuntansi Dan Keuangan, 7(2), 232–236.
https://doi.org/10.31294/moneter.v7i2.9583
Winbaktianur, & Siregar, L. M. (2021). Kinerja Keuangan Usaha Mikro dan Kecil. Jurnal Akuntansi Bisnis Pelita Bangsa, 5(2), 121– 129. https://doi.org/https://doi.org/10.37366/akubis.v5i02.151
Wiranada,  H.  A.,  &  Harahap,  W.  S.  M.  (2022).  PERSEPSI  MASYARAKAT  TERHADAP  PENGGUNAAN  FINANSIAL TEKNOLOGI UMKM KOTA MEDAN. Jurnal Akuntansi, 11(2), 236–247.
Yam,  J.  H.,  &  Taufik,  R.  (2021).  Hipotesis  Penelitian  Kuantitatif.  Perspektif :  Jurnal  Ilmu  Administrasi,  3(2),  96–102. https://doi.org/10.33592/perspektif.v3i2.1540