## J-MAS
Jurnal Manajemen dan Sains, Vol 9, No 1 (2024): April, 772-782 Program Magister Manajemen Universitas Batanghari ISSN 2541-6243 (Online), ISSN 2541-688X (Print), DOI: 10.33087/jmas.v9i1.1807

## Analisis Syariah Marketing Mix Arrum BPKB dan Urgensinya dalam Meningkatkan Pendapatan UMKM Nasabah Pegadaian UPS Diponegoro Sumenep

## Sayyidatul Munawaroh, Ahmad Makhtum
Program Studi Ekonomi Syariah, Fakultas keislam, Universitas Trunojoyo Madura *Correspondence: sayyidatul1920@gmail.com, ahmad.makhtum@trunojoyo.ac.id

## ABSTRACT
The main objective of this study is to analyse the impact of the Arrum BPKB sharia marketing mix at Pegadaian UPS Diponegoro on the income level of MSME customers.This qualitative case study uses structured interviews to collect primary data from MSME players, complemented by secondary data from institutional records. The focus  of  the  analysis  is  placed  on  understanding  how  the  application  of  Sharia  principles  in  marketing  can improve  business  funding  solutions.  The  application  of  Sharia  Marketing  Mix  for  Arrum  BPKB  financing  has significantly  increased  customer  interest  and  participation.  Interviews  with  five  MSME  customers  showed  a marked  increase  in  their  daily  and  monthly  income,  confirming  the  effectiveness  of  this  strategy  in  the  real world.  This  study  highlights  the  alignment  of  Shariah-compliant  practices  with  customer  needs  and  market dynamics. The findings underscore the importance of incorporating Shariah principles in marketing strategies in  Islamic  financial  services.  In  practical  terms,  this  approach  not  only  helps  in  complying  with  ethical standards,  but  also  enhances  customer  trust  and  financial  inclusion  for  cash-strapped  MSMEs.  This  study introduces  new  insights  into  the  localised  impact  of  Shariah  marketing  practices  on  MSME  profitability, particularly in the Indonesian financial services context, and sets a precedent for further regional studies
Keywords: Arrum BPKB; Costumer Satisfaction; Islamic Finance; MSME Income Enhancement.

## PENDAHULUAN
Dalam lanskap layanan keuangan yang dinamis di Indonesia, opsi pembiayaan berbasis syariah semakin  menjadi  titik  fokus  bagi  konsumen  dan  peneliti.  Pegadaian  Syariah  yang  populer  di Indonesia,  tampil  menonjol  dengan  menawarkan  solusi  keuangan  yang  cepat  dan  sesuai  syariah, terutama  melalui  produk-produk  seperti  Arrum  BPKB,  yang  menyasar  Usaha  Mikro,  Kecil,  dan Menengah  (UMKM)  dengan  menggunakan  dokumen  kepemilikan  kendaraan  bermotor  sebagai jaminan.  Pendekatan  ini  tidak  hanya  sejalan  dengan  prinsip-prinsip  keuangan  syariah,  tetapi  juga menjawab kebutuhan penting akan modal kerja yang dapat diakses oleh UMKM - sebuah sektor yang secara signifikan mendukung perekonomian Indonesia dengan memberikan kontribusi terhadap PDB dan lapangan kerja.
Studi  terbaru,  seperti  yang  dilakukan  oleh  Khair  dan  Setiawan  (Khair  dan  Setiawan  2024), menggarisbawahi  adopsi  yang  cepat  dari  produk  keuangan  yang  sesuai  dengan  syariah  karena landasan  etika  dan  transparansi.  Pemasaran  produk-produk  ini,  seperti  yang  dibahas  oleh  Mohamad dan Rahim (Mohamad dan Rahim 2021) sangat menekankan nilai-nilai keadilan dan kejujuran, yang membedakannya dari produk keuangan konvensional. Selain itu, penelitian oleh Shobikin  (Shobikin 2023)  menyoroti  peran  penting  UMKM  dalam  perekonomian  Indonesia,  dengan  menekankan kontribusi substansial mereka terhadap PDB nasional dan lapangan kerja. Namun, penelitian seperti yang  dilakukan  oleh  Novriansyah  dan  Herianingrum  (Novriansyah  dan  Herianingrum  2019) mengindikasikan  adanya  tantangan  yang  terus  berlanjut,  terutama  dalam  hal  akuisisi  modal  karena kurangnya agunan yang dapat diterima oleh bank konvensional.
Meskipun  literatur  yang  ada  memberikan  wawasan  tentang  kerangka  kerja  operasional  dan etika  layanan  keuangan  syariah,  masih  ada  kesenjangan  dalam  studi  spesifik  dan  lokal  tentang bagaimana  kerangka  kerja  tersebut  berdampak  pada  efektivitas  pemasaran  dan  peningkatan pendapatan  nasabah  di  wilayah  tertentu  (Istiftahu  Syifa  dan  M.  Nawawi  2022).  Penelitian  ini bertujuan untuk mengisi kesenjangan ini dengan berfokus pada penerapan bauran pemasaran syariah
Sayyidatul  Munawaroh dan Ahmad  Makhtum , Analisis  Syariah  Marketing  Mix  Arrum  BPKB  dan Urgensinya dalam Meningkatkan Pendapatan UMKM Nasabah Pegadaian UPS Diponegoro Sumenep
Pegadaian  UPS  Diponegoro  Sumenep  dalam  mempromosikan  produk  Arrum  BPKB.  Kebaruan  dari penelitian  ini  terletak  pada  fokus  regional  dan  analisis  mendalam  tentang  interaksi  antara  strategi pemasaran syariah dan dampaknya terhadap peningkatan ekonomi UMKM di Sumenep.
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisis  bauran  pemasaran  syariah  yang  diterapkan  oleh Pegadaian  UPS  Diponegoro  Sumenep  dalam  memasarkan  produk  Arrum  BPKB  dan  untuk  menilai dampak  produk  ini  terhadap  tingkat  pendapatan  nasabah  UMKM  di  wilayah  tersebut.  Dengan berkonsentrasi pada tujuan tersebut, penelitian ini berusaha untuk memberikan kontribusi baik untuk diskusi akademis maupun implementasi praktis dari solusi keuangan berbasis syariah di Indonesia.

## METODE
Lokasi penelitian berada Pegadaian UPS Diponegoro Sumenep. Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah metode kualitatif dengan jenis penelitian langsung untuk mengetahui bagaimana strategi syariah  marketing  mix Arrum  BPKB  yang  dipakai  Pegadaian  UPS  Diponegoro  dan urgensinya  dalam  meningkatkan  pendapatan  UMKM  nasabah  Pegadaian  UPS  Diponegoro.  Peneliti menggunakan  pendekatan  studi  kasus.  Studi  kasus  merupakan  penelitian  yang  rinci  mengenai  suatu objek  tertentu  selama  kurun  waktu  tertentu  dengan  cukup  dalam  dan  menyeluruh  Penelitian  studi kasus  adalah  studi  yang  mengeksplorasi  suatu  masalah  dengan  batasan  terperinci,  memiliki pengambilan data yang mendalam dan menyertakan berbagai sumber informasi sumber dan data yang digunakan yaitu sumber data primer, data yang bersumber dari wawancara langsung penulis dengan informan  yakni  AO  ( Account  Officer ),  BPO  KUR,  dan  4  nasabah  Pegadaian  UPS  Pegadaian Diponegoro.  Dan  juga  menggunakan  sumber  data  sekunder,  Ada  beberapa  sumber  data  yang digunakan oleh penulis seperti data bersumber seperti dari, jurnal, browser, website, skripsi, dan lain sebagainya.
Teknik  analisis  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  analisis  kualitatif  dengan mengumpulkan hasil wawancara untuk meningkatkan pemahaman peneliti tentang kasus yang diteliti dan menyajikannya sebagai temuan bagi orang lain. Adapun analisis data dalam penelitian ini dapat dijelaskan secara ringkas tahap-tahapannya yang terbagi menjadi 2 langkah, yaitu:
1. Membaca, memilih dan menyusun data hasil wawancara; pada tahap ini peneliti membaca secara mendalam lalu memilih jenis data  yang  akan ditulis kemudian menyusun data yang sudah terpilih untuk diorgansirsecara sistematis mulai dari  jenis  data yang akan ditulis lebih awal dan akhir.
2. Mendeskripsikan data, pada tahap ini data-data yang sudah terpilih dan tersusun secara sistematis dideskripsikan dan ditafsirkan (Lindiawatie dan Shahreza 2021).

## Landasan Teori
Marketing mix  (Bauran  Pemasaran)  Menurut  Rianto  adalah  kumpulan  variabel  atau  aktivitas yang diatur oleh perusahaan untuk mempengaruhi cara berpikir konsumen. Variabel atau aktivitas ini harus  disatukan  dan  disinkronkan  oleh  perusahaan  seefisien  mungkin  dalam  menjalankan  kegiatan pemasarannya.  Jadi,  bauran  pemasaran  dapat  didefinisikan  sebagai  kombinasi  dari  seperangkat  alat pemasaran yang dapat dikelola oleh perusahaan sebagai bagian dari upaya mencapai tujuan di pasar target (Tyastutik 2021). Menurut Ratnasari terdapat perbedaan yang mendasar antara marketing mix produk jasa dan marketing mix produk barang. Marketing mix produk barang meliputi empat elemen yang  dikenal  sebagai  4P,  yaitu  produk,  harga,  promosi,  dan  tempat.  Namun,  untuk  marketing  mix produk jasa, terdapat tiga elemen tambahan yang membuatnya menjadi 7P. Elemen tambahan tersebut adalah  orang  ( people ),  proses  (process),  dan  bukti  fisik  ( physical  evidence ).  Dengan  demikian, marketing  mix  produk  jasa  terdiri  dari  tujuh  elemen,  yaitu  produk,  harga,  tempat,  promosi,  orang, proses,  dan  bukti  fisik.  Dalam  konteks  marketing  mix,  perbedaan  ini  muncul  karena  sifat  yang berbedaantara  produk  jasa  yang  tidak  berwujud  dengan  produk  barang  yang  berwujud  (Basri, Fatimah, dan Farild 2022).
Syariah  Marketing  mix  adalah  sebuah  disiplin  bisnis  strategis  yang  mengarahkan  proses penciptaan, penawaran, dan perubahan nilai dari suatu inisiator kepada stakeholder-nya, yang dalam keseluruhan  prosesnya  sesuai  dengan  akad-akad  dan  prinsip  bisnis  dalam  Islam.  Dalam  Pemasaran Islam marketing mix syariah atau bauran pemasaran syariah harus taat pada dua prinsip, yaitu:
1. Ketaatan  kepada  aturan  syariat  Islam  dan  tatanan  etika  moral  yang  telah  di  tetapkan  oleh  Allah SWT.
2. Empati,  yaitu  mensyukuri  atas  rahmat  dan  nikmat  yang  telah  Allah  SWT  berikan  dengan  jalan
Sayyidatul  Munawaroh dan Ahmad  Makhtum , Analisis  Syariah  Marketing  Mix  Arrum  BPKB  dan Urgensinya dalam Meningkatkan Pendapatan UMKM Nasabah Pegadaian UPS Diponegoro Sumenep
menahan  diri  dari  tindakan  yang  merugikan  orang  lain  dan  menjahui  praktik  yang  tidak  sesuai dengan ketentuan syariat Islam.
Marketing syariah dengan konsep pemasaran spiritual bertujuan untuk mencapai sebuah solusi yang akan menyelesaiakan problematika masyarakat secara adil dan transparan.

## HASIL
Di Indonesia, UMKM diatur dalam UU No. 20 Tahun 2008. Bab 1 (ketentuan umum) undang- undang  tersebut  menyebutkan  bahwa  usaha  mikro  (UMKM)  adalah  usaha  produktif  yang  dimiliki secara mandiri oleh orang pribadi atau badan usaha. Sebuah perusahaan yang memenuhi standar yang ditetapkan oleh hukum. Usaha mikro adalah usaha ekonomi yang jelas dan produktif yang dilakukan oleh orang pribadi atau badan yang bukan merupakan anak perusahaan atau cabang perusahaan yang memiliki,  mengelola,  atau  merupakan  bagian  langsung  atau  tidak  langsung  dari  usaha  tersebut (Istiftahu  Syifa  dan  M.  Nawawi  2022).  Produk  Pembiayaan  Arrum  (Ar-Rahn  Untuk  Usaha  Mikro) telah ada sejak tahun 2008 yang tujuannya memudahkan para pengusaha mikro kecil dan menengah untuk  mendapatkan  modal  usaha  dengan  jaminan  BPKB  (Surat  Bukti  Kendaraan).  Pembangunan UMKM  di  Indonesia  merupakan  salah  satu  prioritas  dalam  pembangunan  ekonomi  Nasional,  maka dari itu UMKM harus dikembangkan dalam mewujudkan kemakmuran dan kesejahteraan masyarakat Indonesia,  salah  satu  produk  pembiayaan  yang  di  peruntukan  para  pelaku  UMKM  adalah  produk Pembiayaan  Arrum  (Iswana,  Syathori,  dan  Muin  2024).  Usaha  mikro  merupakan  salah  satu  pilar utama  ekonomi  nasional  yang  mendapatkan  kesempatan  utama,  dukungan,  perlindungan  serta pengembangan secara luas sebagai wujud pihak yang tegas kepada kelompok usaha ekonomi rakyat, tanpa  harus  mengabaikan  peranan  usaha  besar  dan  badan  usaha  milik  pemerintah.  Peranan  usaha mikro pada  masa  sekarang  ini  sudah tidak dapat  diragukan lagi,  banyak  pihak yang telah mengakui keberadaan usaha mikro memberikan peranan penting dalam perekonomian nasional antara lain:
1. Kedudukannya sebagai pemain utama dalam kegiatan ekonomi di berbagai sektor.
2. Penyedia lapangan kerja yang terbesar.
3. Pemain penting dalam pengembangan kegiatan ekonomi lokal dan pemberdayaan masyarakat.
4. Pencipta pasar baru dan sumber inovasi.
5. Sumbangannya dalam menjaga neraca pembayaran melalui kegiatan ekspor (Amalia 2021).
Arrum  BPKB  Merupakan  salah  satu  produk  untuk  pengembangan  usaha  mikro  kecil  dan menengah  dengan  jaminan  BPKB  kendaraan  bermotor  (Ihwal  2022).  Jadi,  produk  Arrum  BPKB menawarkan kemudahan akses di mana pengusaha tersebut mendapatkan pembiayaan hanya dengan jaminan  BPKB  (Bukti  Pemilikan  Kendaraan  Bermotor),  dimana  kendaraan  tetap  pada  pemilik sehingga tetap digunakan untuk mendukung aktivitas usahanya sehari-hari. Landasan hukum produk Arrum  adalah  Fatwa  DSN  No.  68/DSN-MUI/III/2008  tentang  Rahn  Tasjily  yaitu  jaminan  dalam bentuk barang atau uang dengan kesepakatan bahwa yang diserahkan kepada penerima jaminan hanya bukti  sah  kepemilikannya.  sedangkan  fisik  barang  jaminan  tersebut  ( marhun )  tetap  berada  dalam penguasaan  dan  pemanfaatan  pemberi  jaminan  ( rahin ).  Pembiayaan  Arrum  tersebut  ditujukan Pegadaian  Syariah  untuk  memudahkan  para  pengusaha  UMKM  untuk  mendapatkan  modal  usaha hanya  dengan  jaminan  BPKB  kendaraan.  Pembiayaan  Arrum  menggunakan  sistem  fidusia (kepercayaan),  yaitu  sistem  pengalihan  hak  kepemilikan  suatu  benda  atas  dasar  suatu  kepercayaan dengan ketentuan bahwa benda yang hak kepemilikannya dialihkan tersebut tetap dalam penguasaan pemilik. benda (Undang–Undang Republik Indonesia Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia Pasal 1 Ayat 1) (Pulungan 2022).
Adapun beberapa keuntungan produk Arrum BPKB, di antaranya adalah sebagai berikut: 1. Pegadaian memberikan tarif menarik dan kompetitif
2. Proses transaksi berprinsip syariah yang adil dan menentramkan sesuai fatwa DSN – MUI
3. Pembiayaan berjangka waktu fleksibel mulai dari 12, 18, 24, dan 36 bulan
4. Pegadaian hanya menyimpan BPKB, kendaraan dapat digunakan nasabah
5. Prosedur pelayanan sederhana, cepat dan mudah
6. Marhun Bih (uang pinjaman) mulai dari Rp. 1 juta - 400 juta
Pegadaian Syariah memiliki beberapa persyaratan dalam pengajuan produk pembiayaan Arrum BPKB, diantaranya adalah sebagai berikut:
1. Memiliki usaha mikro/kecil yang memenuhi kriteria kelayakan serta berjalan lebih dari satu tahun dan menjalankan usahanya secara sah secara syariat islam dan perundang-undangan RI
Sayyidatul  Munawaroh dan Ahmad  Makhtum , Analisis  Syariah  Marketing  Mix  Arrum  BPKB  dan Urgensinya dalam Meningkatkan Pendapatan UMKM Nasabah Pegadaian UPS Diponegoro Sumenep
2. Fotocopy KTP, Kartu Keluarga dan Surat Nikah dengan menunjukkan aslinya
3. Menyerahkan dokumen kepemilikan kendaraan bermotor (BPKB asli, fotocopy STNK dan Faktur Pembelian) dan tahun kendaraan minimal tahun 2013 (Pegadaian, t.t.).
Di  tengah  meningkatnya  persaingan  lembaga  keuangan  yang  semakin  pesat  sehingga  muncul beberapa faktor yang mempengaruhi pemasaran produk Pegadaian Syariah diantaranya:
1. Semakin banyaknya Lembaga Keuangan yang menawarkan berbagai macam produk, sehingga hal ini membuat persaingan semakin ketat.
2. Melihat pemahaman Masyarakat mengenai Pegadaian Syariah saat ini masih kurang dibandingkan dengan  Lembaga  Keuangan  lainnya,  kebanyakan  dari  mereka  masih  menganggap  produk Pegadaian Syariah masih sama dengan Lembaga Keuangan lainnya.
3. Kepercayaan  Masyarakat  yang  masih  kurang  terhadap  Pegadaian  Syariah,  mereka  masih berpendapat  bahwa  Pegadaian  Syariah  tidak  ada  bedanya  secara  signifikan  dengan  Pegadaian konvensional ataupun lembaga keuangan yang lainnya.
4. Permasalahan berikutnya yang mempengaruhi faktor pemasaran kami yaitu Sumber Daya Manusia yang masih kurang di bidang keuangan Syariah, baik itu dalam akademis maupun praktis(Iswana, Syathori, dan Muin 2024).
Sehingga  diperlukan  strategi  yang  efektif  dengan  menerapkan marketing mix (bauran pemasaran)  yang  tepat  guna  meningkatkan  dan  mengembangkan  produk  Arrum  BPKB  di  kalangan para nasabah pegadaian karena strategi pemasaran memiliki peran yang sangat penting dalam industri. Dengan  strategi  pemasaran  maka  nilai  keuangan  perusahaan  meningkat.  Adanya  pemasaran  yang terarah dapat mempengaruhi peningkatan nilai barang dan jasa. Antara lain, produksi, pemasaran, dan konsumsi  memiliki  dampak  yang  signifikan  terhadap  nilai  tambah  barang  dan  jasa  (Fitriyah  dan Rahman  2023).  Dari  hasil  dan  pembahasan  yang  didapatkan  berupa  mencari  informasi  dan mewawancarai  beberapa  karyawan  dan  nasabah  dari  Pegadaian  UPS  Diponegoro  dalam meningkatkan  pangsa  pasar  maka  perlu  menerapkan marketing mix agar  jangkauan  Pegadaian  UPS Diponegoro  semakin  luas  dengan  memperkenalkan  produk  yang  ada  di  dalamnya.  Adapun  syariah marketing mix (bauran pemasaran) yang diterapkan adalah sebagai berikut:

## Produk (Product)
Dalam syariah marketing mix ada produk yang dilarang dalam Al- Qur’an dan Sunah, seperti penggunaan  bunga  bank  dalam  praktik  keuangan  dan  perbankan.  Dalam marketing mix  syariah permasalahan  produk  tidak  lepas  dari  teladan  Nabi  Muhammad  SAW.  Sebagai figure yang  pandai dalam memasarkan produk Nabi Muhammad selalu sesuai dengan ketentuan syariat Islam (Amalina, 2023).  Pegadaian  Syariah  sebagai  lembaga  keuangan  non  bank  yang  berprinsip  syariah  yang  salah satunya menerapkan prinsip tauhid yang mana diartikan sebagai keimanan kepada Allah SWT dengan meyakini bahwa segala
sesuatunya  Allah  menyaksikan  semua  perbuatan  kita.  Tauhid  itu  membentuk  3  (tiga)  pokok filsafat  ekonomi  Islam,  yaitu:  pertama,  dunia  dengan  segala  isinya  adalah  milik  Allah  dan  berjalan menurut  kehendak-Nya.  Kedua,  Allah  SWT  adalah  pencipta  semua  makhluk,  dan  semua  makhluk tunduk  kepada-  Nya.  Ketiga,  iman  kepada  hari  kiamat  akan  mempengaruhi  tingkah  laku  ekonomi manusia  menurut  horizon  waktu.  Sedangkan  muslim  yang  melakukan  aksi  ekonomi  tertentu,  akan mempertimbangkan  akibatnya  pada  hari  kemudian.  Menurut  dalil  ekonomi,  hal  ini  mengandung maksud bahwa dalam memilih kegiatan ekonomi haruslah mempertimbangkan baik menghitung nilai sekarang maupun hal yang akan dicapai di masa yang akan datang (Surahman dan Adam 2018). Maka dengan  menerapkan  prinsip  ini  pegadaian  menawarkan  produk  yang  dinilai  memberikan  berbagai manfaat  kepada  nasabahnya  dengan  memberikan  pelayanan  secara  profesional  dan  keuntungan, terhindar dari riba, dan menjadi solusi bagi yang mengkonsumsi nya yang terdiri dari berbagai macam produk  diatara  nya:  Gadai Emas  dan  Fleksi,  Gadai  Tabungan  Emas  Syariah,  Gadai  Emas  Angsuran Syariah, Arrum Haji, Arrum Safar, Arrum BPKB, Amanah, Mulia Syariah, Cicil Emas Arisan, Emas ku Ultimate Syariah, Rahn Tasjily, dan KUR Syariah (A. O. Pegadaian UPS Diponegoro, komunikasi pribadi,  28  Maret  2024).  Pegadaian  UPS  Diponegoro  tidak  serta  merta  mencari  keuntungan  tetapi juga mementingkan produk yang bermanfaat untuk masyarakat. Untuk menjaga nilai manfaat dalam setiap produk yang dimiliki, Pegadaian UPS Diponegoro mempertimbangkan apakah akad-akad yang digunakan memberikan kemudahan bagi nasabah atau justru menyebabkan munculnya riba, memberi kesulitan  bagi  nasabah  tetapi  dengan  akad  tersebut  diketahui  bersama  sesuai  kesepakatan.  Seperti
Sayyidatul  Munawaroh dan Ahmad  Makhtum , Analisis  Syariah  Marketing  Mix  Arrum  BPKB  dan Urgensinya dalam Meningkatkan Pendapatan UMKM Nasabah Pegadaian UPS Diponegoro Sumenep
pada  produk  Arrum  BPKB  dengan  pemberian mu’  nah yang  rendah,  yang  menerapkan  beberapa pilihan  jangka  waktu  pelunasannya  sesuai  keinginan  dan  kemampuan  nasabah  untuk  melunasinya, proses  pengajuan  pembiayaan  yang  mudah  dan  cepat,  produk  Arrum  BPKB  ini  juga  merupakan pembiayaan yang berprinsip syariat Islam, produk yang ditawarkan mempermudah masyarakat dalam menjalankan usaha mikro kecil dan menengah (UMKM), yakni dengan adanya produk Arrum BPKB ini  masyarakat  yang  sedang  membutuhkan  modal  dapat  menggunakan  produk  ini  untuk mengembangkan usahanya.

## Harga (Price)
Dalam  proses  penentuan  harga,  Islam  juga  melihat  jika  harga  ialah  suatu  hal  yang  wajib  di sesuaikan  dengan  keadaan  produk  yang  dijual,  yang  dimaksud  ialah  kualitas  produk  tersebut  harus dalam kondisi baik dari segi bentuk dan komposisi. Dalam menentukan harga tidak dianjurkan untuk mengambil  keuntungan  yang  berlebihan.  Rasulullah  SAW  melarang  tentang najasy ( false  demand ). Transaksi najasy dilarang  disebabkan  penjual  dengan  sengaja  memerintahkan  orang  lain  memuji barang  yang  dijual  atau  mempromosikan  barang  tersebut  pada  orang  lain  dengan  harga  yang meningkat supaya orang lain berminat untuk membeli.
Harga merupakan elemen marketing-mix dalam Islam. Menurut Buchori Alma penetapan harga ini tidak mementingkan keinginan pedagang sendiri, tapi juga harus mempertimbangkan kemampuan daya beli masyarakat. Pada ekonomi Barat, ada taktik menetapkan harga setinggi- tingginya yang di sebut  “ skimming  price ”.  Dalam  ajaran  syariah  tidak  di  benarkan  mengambil  keuntungan  sebesar- besarnya, tapi harus dalam batas-
batas kelayakan(Evi 2022). Pegadaian dengan prinsip ta’awun (tolong- menolong) dan tijarah (bisnis)  menawarkan  sejumlah mu’  nah yang  lebih  murah  daripada  FIF  dan  perbankan.  Penetapan harga  ( price )  pada  produk  Arrum  BPKB  Pegadaian  UPS  Diponegoro  bisa  dikatakan  terjangkau karena  tarif mu’  nah yang  di  tetapkan  yaitu  hanya  sebesar  0,70  %  dan  ada  berbagai  diskon  seperti diskon mu’ nah pemeliharaan dan diskon pelunasan dipercepat. Jadi dapat dipastikan semua produk terutama  Arrum  BPKB  bebas  dari  penetapan  riba  karena  sudah  ada  penetapan mu’  nah di  awal. Sehingga nasabah bukan hanya untung tetapi juga terhindar dari unsur riba. Maka sangat tepat sekali menjadi  pilihan  nasabah  ketika  membutuhkan  sejumlah  uang  tanpa  harus  memikirkan  halal  atau haramnya karena sudah terjamin kehalalannya (B. K. Pegadaian UPS Diponegoro 2024).

## Tempat (place)
Dalam  proses  penentuan  lokasi,  organisasi  yang  berdasarkan  norma  syariah  wajib  memilih lokasi  yang  sesuai  dengan  target  pasar.  Supaya  dapat  berjalan  secara  efektif  serta  efisien,  dalam menjalankan marketing mix juga  harus  didasari  dengan  sifat  jujur  dan  adil.  Dalam  melaksanakan strategi  wajib  didasari  sifat  waspada.  Pemilihan  tempat  yang  tepat  dan  sesuai  dengan  aturan  Islam yakni:
1. Lokasi yang sesuai dan tepat sehingga tidak mengganggu kenyamanan masyarakat
2. Meninjau dasar maslahat dan menjauhi ke dzaliman
3. Informasi pasar untuk menentukan lokasi yang tepat
Menurut  pandangan  hukun  syariah,  saluran  pemasaran  atau  disebut  lokasi  dapat  berlokasi dimanapun dan lokasi tersebut keberadaannya tidak dalam kondisi persengketaan. Akan tetapi, Islam lebih mendorong pada pendekatan antara organisasi dan pasar.
Islam  mengajarkan  bahwa  untuk  memilih,  lokasi  yang  strategis,  seorang  pemasar  atau pedagang harus memiliki pemahaman yang menyeluruh tentang data pasar. Lokasi bisnis harus baik, sehat,  bersih,  dan  nyaman.  Selain  itu,  harus  dihindari  untuk  tidak  memilih  lokasi  perusahaan  yang terlarang  untuk  menarik  pelanggan.  Selain  itu,  keuntungan  juga  harus  dipertimbangkan  ketika memilih  lokasi  bisnis(Salsabila  dan  Batubara  2023).  Pada  lokasi  yang  di  pilih  oleh  Pegadaian  UPS Diponegoro  ini  sudah  sesuai  dan  tepat  berada  di  lokasi  yang  strategis  karena  aksesnya  mudah  di jangkau oleh nasabah, diantara beberapa pegadaian di kota Sumenep yang mempunyai prospek tinggi kedepannya hanya Pegadaian UPS Diponegoro karena berada di pusat kota, berdekatan dengan Pasar, Berdekatan pula dengan perumahan dan para pelaku usaha mikro kecil dan menengah (UMKM) dan lokasi  yang  strategis  ini  dapat  mempengaruhi  pada market penjualannya  (A.  O.  Pegadaian  UPS Diponegoro 2024).
Sayyidatul  Munawaroh dan Ahmad  Makhtum , Analisis  Syariah  Marketing  Mix  Arrum  BPKB  dan Urgensinya dalam Meningkatkan Pendapatan UMKM Nasabah Pegadaian UPS Diponegoro Sumenep

## Promosi (promotion)
Promosi  dalam  pandangan  hukum  syariah  harus  berdasar  pada isharia  compliance yang menunjukkan sifat benar, adil dan jujur pada konsumen. Semua informasi yang berhubungan dengan produk harus diketahui secara transparan sehingga terhindar dari unsur penipuan dan kecurangan yang dilakukan pada saat promosi berlangsung (Zakharia dan Sujianto 2022).
Islam memberikan kebebasan kepada setiap Muslim untuk melakukan muamalah selama tidak bertentangan  dengan  hukum  syariah.  Islam  sepenuhnya  terbuka  terhadap  berbagai  bentuk  promosi selama  mereka  mematuhi  ajarannya  dengan  menghindari tadlis (penipuan).  Misalnya  memberikan informasi  yang  berlebihan  yang  tidak  sesuai  dengan  kenyataan  aslinya  sehingga  menimbulkan kekecewaan  konsumen  jika  tidak  sesuai  ekspektasinya.  Jadi  pentingnya  nilai  kejujuran  dalam melakukan promosi (Evi 2022). Adapun Promosi yang dilakukan pihak Pegadaian UPS Diponegoro yaitu  dengan  periklanan  seperti  memanfaatkan  media  sosial  (Instagram,  TikTok,  WhatsApp), melakukan cross selling ketika terjun lapangan, melakukan cross sharing di dalam outlet namun jika keluar maka melakukan canvassing ke toko dan pasar dengan menyebarkan brosur kepada para calon nasabah yang mempunyai usaha.  Nasabah yang tidak lulus pengajuan KUR maka akan dialihkan ke Arrum BPKB. Karena kalau KUR tidak diperbolehkan adanya  tanggungan  atau  pinjaman  ditempat  lain  sedangkan  Arrum  BPKB  memakai  jaminan(B.  K. Pegadaian UPS Diponegoro 2024). Jadi dengan strategi promosi yang dilakukan oleh pihak Pegadaian UPS Diponegoro dapat dijamin kebenaran dari informasi produk yang ditawarkan jika nasabah ingin informasi  yang  lebih  jelas  maka  mereka  akan  mendatangi outlet pegadaian  yang  bersangkutan sehingga akan terhindar dari unsur penipuan.

## Orang (People)
Manusia  memainkan  peran  yang  sangat  penting  dalam  pemasaran,  baik  sebagai  produsen maupun konsumen. Pemasar muslim harus jujur dan bertanggung jawab atas produk yang ditawarkan. Pemasar  Muslim  harus  waspada  dan  melindungi  pemasok,  karyawan,  mitra  bisnis,  konsumen,  dan masyarakat.  Rasulullah  SAW  berpesan  untuk  menghindari  produk  dan  jasa  yang  dilarang  dalam Islam,  menghindari  barang  meragukan,  menghindari  praktik  penipuan  dan  praktik  spekulasi  atau gharar .  Sebuah  kesabaran  dan  pengorbanan  yang  luar  biasa  untuk  tidak  membuat  relasi  atau pelanggan kecewa ataupun marah.
Pegadaian  UPS  Diponegoro  Sumenep menerapkan  aspek  ekonomi  Islam  yakni: aspek  akidah, aspek hukum, dan akhlak. Dalam aspek akidah, karyawan harus selalu sadar bahwa setiap perilakunya diawasi oleh Allah SWT. Karyawan Pegadaian UPS Diponegoro termasuk melayani nasabah dengan baik.  Karyawan  juga  menyampaikan  kebenaran  serta  tidak  menyembunyikan  informasi  untuk nasabah.  Memberikan  penjelasan  secara  mendetail  dan  memasarkan  produk  dengan  jujur  kepada calon-calon  nasabah.  Menggunakan  bahasa  krama  ketika  berhadapan  dengan  calon  nasabah,  ketika calon nasabah berusia lanjut menggunakan bahasa kromo inggil agar mengerti apa yang dimaksud (A. O.  Pegadaian  UPS  Diponegoro  2024).  Khususnya  karyawan  BPO  dan  AO  yang  dituntut  harus menjelaskan  dengan  baik  yang  akan  ditanyakan  oleh  nasabah  dan  calon  nasabah  serta  dituntut bersikap  terampil  dan  memiliki  pengetahuan  mereka  harus  bersikap  persuasif  dan  bisa  merayu nasabah agar memilih dan menggunakan produk pembiayaan tersebut.

## Proses (Process)
Proses  merupakan  bagian  penting  dari  bauran  pemasaran.  Proses  tersebut  meliputi  prosedur, mekanisme  dan  alur  kegiatan  dalam  pelayanan.  Proses  juga  menunjukkan  bagaimana  produk  dan layanan disajikan kepada konsumen akhir. Dalam Islam, pemasar harus memiliki beberapa nilai inti seperti  kejujuran,  tanggung  jawab,  keadilan,  rasa  hormat,  keterbukaan,  dan  komunitas.  Rasulullah SAW  memberikan  contoh  betapa  sangat  teliti  dalam  memberikan  pelayanan.  Produk  atau  jasa  yang disampaikan kepada konsumen merupakan amanah yang harus dipertanggungjawabkan. Oleh karena itu apa pun bentuknya, proses yang baik akan mendukung terciptanya kepuasan konsumen.
Produk-produk  yang  ditawarkan  Pegadaian  UPS  Diponegoro  Sumenep  baik  produk  tabungan maupun  produk  pembiayaan  tidak  mengandung  unsur  haram  di  dalamnya.  Setiap  produk menggunakan akad yang sesuai dengan kebutuhan nasabah. seperti pada produk Arrum BPKB yang menggunakan akad rahn dan ijarah yang jaminannya berupa BPKB mobil dan motor. Adapun proses dalam  tahapan  pembiayaan  Arrum  BKPB  yang  pertama  untuk  Pengajuan:  Nasabah  yang  berminat
Sayyidatul  Munawaroh dan Ahmad  Makhtum , Analisis  Syariah  Marketing  Mix  Arrum  BPKB  dan Urgensinya dalam Meningkatkan Pendapatan UMKM Nasabah Pegadaian UPS Diponegoro Sumenep
dalam  produk  Pegadaian  Syariah,  seperti  Arrum  BPKB,  dapat  mengunjungi  cabang  Pegadaian Syariah  atau  mengajukan  permohonan  secara online melalui website resmi.  Nasabah  akan  diminta untuk  mengisi  formulir  pengajuan  dan  menyertakan  dokumen  yang  diperlukan,  seperti  identitas  diri dan  BPKB  kendaraan.  Tahap  kedua  Penilaian:  Setelah  pengajuan  diterima,  Pegadaian  Syariah  akan melakukan penilaian terhadap kendaraan yang dijaminkan. Penilaian ini bertujuan untuk menentukan nilai  pinjaman  yang  dapat  diberikan.  Tahap  ketiga  Persetujuan  dan  Penandatanganan  Akad:  Jika pengajuan disetujui, nasabah akan diminta untuk menandatangani akad
Pembiayaan  yang  menjelaskan  syarat  dan  ketentuan  dari  produk  Pegadaian  Syariah.  Tahap keempat  pencairan  Dana:  Setelah  akad  ditandatangani,  Pegadaian  Syariah  akan  mencairkan  dana pinjaman kepada nasabah. Dana ini dapat diterima dalam bentuk tunai atau transfer ke rekening bank nasabah.  tahap  kelima  Pembayaran:  Nasabah  akan  melakukan  pembayaran  angsuran  sesuai  dengan jadwal  yang  telah  disepakati.  Pegadaian  Syariah  harus  menyediakan  berbagai  metode  pembayaran yang  mudah  dan  nyaman  untuk  nasabah,  seperti  pembayaran  melalui  bank,  ATM,  atau  aplikasi mobile . Tahap keenam Pelunasan dan Pengambilan Jaminan: Setelah pinjaman lunas, nasabah dapat mengambil  kembali  BPKB  kendaraan  mereka.  Proses  ini  harus  dilakukan  dengan  cepat  dan  efisien untuk memastikan kepuasan nasabah (B. K. Pegadaian UPS Diponegoro 2024). Dengan proses yang jelas dan efisien, Pegadaian Syariah dapat memberikan layanan yang berkualitas kepada nasabah dan memperkuat posisinya di pasar.

## Bukti Fisik (Physical Evidence)
Dalam bauran pemasaran bukti fisik ada tiga parameter, yaitu:
1. Fasilitas  eksterior  seperti  tempat  parkir,  pemandangan,  simbol,  penunjuk  arah,  petunjuk  arah. Beberapa  negara  Islam  merancang  bangunan  perbankan  dan  perbelanjaan  mengadopsi  arsitektur Islam,
2. Fasilitas  interior,  seperti  kamar  yang  menghormati  para  tetua  pendiri  (posting  foto  di  dinding), kaligrafi,  kata-kata  mutiara  di  dinding,  menyediakan  masjid  atau  mushola  bagi  karyawan  atau konsumen untuk beribadah,
3. Bukti  fisik  lainnya  adalah  bukti  fisik  atau  keabsahan  perusahaan,  kartu  nama,  alat  tulis, invoice , laporan, pegawai, seragam dan brosur (Shobikin 2023).
Kenyamanan nasabah merupakan salah satu hal yang wajib diperhatikan oleh pihak Pegadaian Syariah, karena melalui kenyamanan nasabah akan sering bertransaksi di Pegadaian Syariah Tersebut. Rasa nyaman itu dapat diciptakan dengan physical evidence . Dimana physical evidence ini merupakan kelengkapan  fasilitas tangible yang  tersedia.  Terkait  dengan  bukti  fisik  yang  ada  di  Pegadaian  UPS Diponegoro memiliki bangunan yang kokoh dengan fasilitas yang lengkap namun ukuran dari kantor unit  tersebut  terbilang  kecil  dibandingkan  dengan  kantor  yang  ada  di  Cabang  khususnya  dalam penyimpanan  barang.  Pegadaian  UPS  Diponegoro  untuk  brankas  barang  atau  penyimpanan  barang hanya  dapat  menampung  emas,  berlian,  dan  alat  elektronik  tidak  dapat  menampung  kapasitas kendaraan  seperti  sepeda,  sepeda  motor,  dan  mobil  sehingga  jika  ada  nasabah  yang  menggadaikan kendaraannya  maka  akan  dialihkan  ke  cabang  untuk  penyimpanannya.  Didalam  raungan  sendiri terdapat  AC  dan  ruang  tunggu  yang  nyaman  untuk  nasabah.  dan  juga  terdapat  Mushola  untuk karyawan  ketika  ingin melaksanakan  Shalat  atau sekedar  istirahat.  Pegadaian  UPS  Diponegoro juga membuat  strategi  yang  dapat  mempermudah  nasabah  dalam  melakukan  transaksi  yaitu  dengan mengenalkan  aplikasi  yang  di  sebut  Pegadaian  Syariah  Digital  (A.  O.  Pegadaian  UPS  Diponegoro 2024).  Pegadaian  digital  adalah  inovasi  dari  Pegadaian  berupa  aplikasi mobile  app s  yang memudahkan  masyarakat  Indonesia  dalam  melakukan  berbagai  transaksi  Pegadaian  secara online , mulai transaksi gadai, tabungan emas, hingga pengajuan pinjaman usaha dan pembiayaan porsi Haji. Sehingga nasabah tidak lagi khawatir untuk melakukan transaksi, karena walaupun di rumah mereka tetap dapat mengakses produk-produk apa saja yang dipasarkan oleh Pegadaian Syariah.
Produk  Pembiayaan  Arrum  BPKB  merupakan  produk  pembiayaan  yang  sangat  berperan penting khususnya untuk pengusaha mikro kecil untuk meningkatkan usaha mereka seperti menambah modal usaha dan untuk menambah pendapatan. Adapun untuk pengguna Arrum BPKB terdata sekitar 250  orang  nasabah  yang  menggunakan  produk  tersebut.  hal  ini  menunjukkan  bahwasannya  produk Arrum BPKB merupakan produk yang diminati dan membantu dalam peningkatan usaha mikro kecil dan menengah. Tetapi dalam proses pemasarannya kadang pihak pegadaian menemukan kendala yang dirasakan  oleh  nasabah  diantaranya  kebanyakan  nasabah  ketika  mengajukan  Arrum  BPKB  untuk
Sayyidatul  Munawaroh dan Ahmad  Makhtum , Analisis  Syariah  Marketing  Mix  Arrum  BPKB  dan Urgensinya dalam Meningkatkan Pendapatan UMKM Nasabah Pegadaian UPS Diponegoro Sumenep
BPKB  mobil  sudah  tahun  tua  kisaran  1999  atau  2000  jadi  nasabah  tidak  bisa  mengajukan.  Karena untuk  batas  pengajuan  BPKB  mobil  minimal  kisaran  15  tahun  terakhir  atau  10  tahun  terakhir sedangkan  untuk  motor  minimal  tahun  2013.  Adapun  kendala  yang  dialami  oleh  pihak  pegadaian sendiri  yaitu  ada  saja  perbuatan  curang  nasabah  dengan  memakai  BPKB  orang  lain  padahal  jelas harus kepunyaan sendiri dan harus atas nama sendiri misal membeli harus ada bukti kuitansi dan KTP yang punya BPKB jika 2 hal tersebut tidak ada maka tidak bisa mengajukan Arrum BPKB jadi untuk meminimalisir tindakan penipuan yang dilakukan oleh nasabah yaitu dengan cara mengadakan survei langsung  ke  lokasi  tanpa  janjian  terlebih  dahulu  untuk  memastikan  apakah  benar  mobil  atau  motor kepunyaan nasabah yang bersangkutan (A. O. Pegadaian UPS Diponegoro 2024).
Keberhasilan usaha pada hakikatnya adalah keberhasilan dari bisnis mencapai tujuannya. Suatu bisnis  dikatakan  berhasil  bila  mendapatkan  laba,  karena  laba  merupakan  tujuan  dari  orang  yang melakukan bisnis. Tolak ukur tingkat keberhasilan dan perkembangan perusahaan kecil dapat dilihat dari peningkatan omset penjualan. Omset penjualan dari nasabah pembiayaan Arrum BPKB pada PT Pegadaian  UPS  Diponegoro  mengalami  kenaikan  usaha,  hal  ini  dapat  diketahui  dari  meningkatnya laba  yang  diperoleh  para  nasabah.  Berikut  hasil  wawancara  nasabah  yang  namanya  diinisial  terkait dengan  perkembangan  usaha  dari  pembiayaan  Arrum  BPKB,  dengan  mengambil  5  sampel  karena terbatasnya ketersediaan dari pihak terkait yaitu:
1. Hasil  wawancara  dengan  Bapak  S  selaku  nasabah  Arrum  BPKB  yang  menjalankan  usahanya sebagai  meracang.  Bapak  S  memulai  usahanya  dari  tahun  2019  jadi  sudah  berjalan  5  tahun. Adapun  modal  awal  saat  pertama  kali  memulai  usaha  Rp.  10.000.000.  Sebelum  menerima pembiayaan  Arrum  BPKB  omset  yang  didapatkan  perharinya  hanya  Rp.  500.000  jadi  untuk perbulannya  kisaran  Rp.  15.000.000  akan  tetapi  setelah  menerima  pembiayaan  Arrum  BPKB modalnya  bertambah  sebesar  Rp.  20.000.000  sehingga  keuntungan  perharinya  berkisar  Rp. 1000.000  jadi  perbulannya  mencapai  Rp.  30.000.000.  Menurut  keterangan  Bapak  S  bersyukur sekali mengenal produk Arrum BPKB sehingga banyak perubahan atas usahanya selama 3 tahun ke depan (N. Pegadaian  UPS  Diponegoro 2024).
2. Nasabah  kedua  Bapak  H  selaku  nasabah  yang  menjalankan  usahanya  saat  ini  dengan  membuka usaha toko sembako. Bapak H memulai usahanya sejak tahun 2014, sudah sekitar 10 tahun yang lalu.  Adapun  modal  awal  saat  pertama  kalinya  membuka  usaha  Rp.  20.000.000  dengan  omset perharinya  Rp.1000.000  jadi  perbulannya  itu  mencapai  Rp.  30.000.000.  Dan  setelah  menerima pembiayaan  Arrum  BPKB  modalnya  bertambah  sebesar  Rp.40.000.000  sehingga  keuntungan perharinya  menjadi  Rp.  2.500.000  jadi  keuntungan  perbulannya  menjadi  Rp.  75.000.000  hal  itu terjadi sejak mulai mengenal menggunakan produk Arrum BPKB sehingga banyak perubahan atas usahanya dengan banyak menambah stok barang usaha di toko sembako Bapak H  (N. Pegadaian UPS  Diponegoro 2024).
3. Nasabah ketiga yaitu Bapak A adalah nasabah Arrum BPKB yang memiliki usaha tali rafia. Bapak A  memulai  usahanya  sejak  tahun  2019  yang  kini  sudah  berjalan  5  tahun.  Untuk  awal  usahanya yakni  sebagai  pengrajin  tali  rafia  dilakukan  sendiri  oleh  Bapak  A  dengan  modal  usaha  Rp. 10.000.000  dimana  omset  perharinya  Rp.  500.000  jika  dikalikan  sebulan  mencapai  Rp. 15.000.000.  Setelah  menggunakan  produk  Arrum  BPKB  maka  modalnya  bertambah  sebesar  Rp. 20.000.000 jadi keuntungan perharinya mencapai Rp. 1000.000 sehingga perbulannya menjadi Rp. 30.000.000. Menurut keterangan Bapak A sangat bersyukur bisa mengenal produk Arrum BPKB sehingga  omsetnya  bertambah  dan  sekarang  sudah  mempunyai  1  karyawan  (N.  Pegadaian    UPS Diponegoro 2024).
4. Nasabah  keempat  yaitu  Ibu  M  adalah  nasabah  Arrum  BPKB  yang  memiliki  usaha  rumahan sebagai penjual catering kue dengan menerima pesanan kue dari para konsumen. Ibu M memulai usahanya  sejak  tahun  2016  yang  kini  sudah  berjalan  8  tahun.  Awalnya  catering  kue  ini  hanya dijalankan  oleh  2  orang  yaitu  Ibu  M  dan  1  karyawannya  untuk  melayani  pesanan  dari konsumennya.  Dimana  untuk  modal  awalnya  Rp.  15.000.000  jadi  omset  perharinya  itu  Rp. 700.000 sehingga perbulannya itu mencapai Rp. 21.000.000. Tetapi setelah menerima pembiayaan Arrum BPKB maka modalnya bertambah sebesar Rp. 25.000.000 sehingga keuntungan perharinya itu  Rp.1.400.000  dan  keuntungan  perbulannya  meningkat  sebesar  Rp.  42.000.000.  Apalagi memasuki bulan Ramadhan dan Syawal maka pesanan konsumen semakin meningkat sehingga Ibu M  menambah  1  karyawan  lagi  untuk  melayani  pesanan  konsumen  yang  semakin  bertambah banyak. Jadi sekarang Ibu M mempunyai 2 karyawan untuk membantu mengembangkan usahanya
Sayyidatul  Munawaroh dan Ahmad  Makhtum , Analisis  Syariah  Marketing  Mix  Arrum  BPKB  dan Urgensinya dalam Meningkatkan Pendapatan UMKM Nasabah Pegadaian UPS Diponegoro Sumenep
(N. Pegadaian  UPS  Diponegoro 2024).
5. Nasabah  Kelima  yaitu  Bapak  M  E  adalah  nasabah  Arrum  BPKB  yang  menjalankan  usahanya sebagai  penjual  toko  bangunan.  Bapak  M  E  memulai  usahanya  sejak  tahun  2021  jadi  sekarang sudah berjalan 3 tahun. Adapun modal awal yang digunakan sebesar Rp. 50.000.000 dengan omset perharinya  Rp.  2.500.000  sehingga  perbulannya  mencapai  Rp.  75.000.000.  Tetapi  setelah menggunakan  produk  Arrum  BPKB  maka  modalnya  bertambah  sebesar  Rp.  150.000.000  untuk membeli  dan  melengkapi  peralatan  dan  perlengkapan  toko  bangunan  dengan  keuntungan perharinya  meningkat  sebesar  Rp.  6000.000  sehingga  perbulannya  menjadi  Rp.180.000.000  (N. Pegadaian  UPS  Diponegoro 2024).
Para  nasabah  yang  mengajukan  pembiayaan  Arrum  BPKB  secara  keseluruhan  mengalami peningkatan  penghasilan dalam  usahanya  yang mana hal tersebut  dipengaruhi oleh  tambahan modal yang  diajukan  oleh  para  nasabah  berupa  pembiayaan  dengan  jaminan  BPKB.  Pembiayaan  yang diajukan  oleh  para  nasabah  di  Pegadaian  UPS  Diponegoro  membuahkan  hasil  dimana  pelaku  usaha mikro,  kecil  dan  menengah  dapat  menaikkan  keuntungan  yang  diperoleh  dikarenakan  menambah barang  dagangannya,  memperluas  lahan  usahanya,  pengadaan  alat  untuk  mempermudah  penjualan dan  sebagainya.  Secara  keseluruhan  nasabah  yang  menjadi  informan  pada  penelitian  ini  memiliki peningkatan  laba  setelah  mengajukan  pembiayaan  Arrum  BPKB  Peningkatan  usaha  yang  dialami nasabah bervariasi tergantung jenis usaha yang mereka miliki. Dari pernyataan atau wawancara yang dikemukakan oleh 5 orang nasabah semuanya mengalami peningkatan baik dari segi pendapatan per hari  maupun  per  bulan  cukup  meningkat  signifikan,  bukan  hanya  pendapatan,  namun  ada  pula nasabah yang membuka usaha baru untuk meningkatkan produktivitas usaha nasabah, dan dari faktor kesempatan  kerja  dari  hasil  analisis  penelitian  dikatakan  bahwa  ada  2  nasabah  yang  merekrut karyawan dan 3 nasabah lainnya menjalani usahanya sendiri secara langsung. Usaha mikro kecil dapat membantu mengurangi angka pengangguran di Indonesia dengan melihat peluang yang ada.
Hasil analisis peningkatan usaha mikro yang memperoleh pembiayaan arrum BPKB meningkat secara  signifikan  dari  mulai  penambahan  pendapatan,  penambahan  stok  barang  untuk  usaha  para nasabah arrum BPKB,  membuka  usaha  baru  agar  lebih  produktif  lagi  dan  beberapa  merekrut karyawan.  Pembiayaan arrum BPKB  sangat  membantu  masyarakat  yang  mempunyai  usaha  mikro yang  sudah  berjalan  minimal  satu  tahun,  untuk  mendapatkan  penambahan  modal  usahanya,  yang awalnya kekurangan modal hingga usahanya mengalami keuntungan yang lebih dan dapat membuka cabang  baru.  Pembiayaan  Arrum  BPKB  dari  salah  satu  lembaga  keuangan  syariah  non  bank  yaitu Pegadaian  Syariah  sangat  berpengaruh  positif  bagi  masyarakat  para  pelaku  usaha  mikro  kecil  dapat terbantu      dengan      adanya      pembiayaan      ini      karena      berprinsip      syariah      dan  menjauhkan masyarakat dari pelaku rentenir yang merusak dan merugikan masyarakat.

## SIMPULAN
Banyaknya  Lembaga  Keuangan  yang  menawarkan  berbagai  macam  produk,  sehingga  hal  ini membuat  persaingan  semakin  ketat.  pemahaman  Masyarakat  mengenai  Pegadaian  Syariah  saat  ini masih  kurang  dibandingkan  dengan  Lembaga  Keuangan  lainnya,  kebanyakan  dari  mereka  masih menganggap  produk  Pegadaian  Syariah  masih  sama  dengan  Lembaga  Keuangan  lainnya.  Sehingga diperlukan  strategi  yang  efektif  dengan  menerapkan  syariah marketing mix yang  tepat  guna meningkatkan dan mengembangkan produk Arrum BPKB di kalangan para nasabah pegadaian karena strategi  pemasaran  memiliki  peran  yang  sangat  penting  dalam  industri.  Dengan  strategi  pemasaran maka  nilai  keuangan  perusahaan  meningkat.  Dan  dengan  adanya  produk  Pembiayaan  Arrum  BPKB sangat  membantu  masyarakat  dalam  pengembangan  usaha  dan  mampu  mengurangi  angka pengangguran.

## DAFTAR PUSTAKA
Amalia, Alfi Rizky. 2021. “Peran Arrum BPKB PT. Pegadaian Syariah Cabang A.Yani Jember dalam Peningkatan  Pendapatan  Usaha  Mikro  Kecil  di  Pasar  Kepatihan  JEMBER  [Undergraduate, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Program Studi Perbankan Syariah].” Institut Agama Islam Negeri Jember. http://digilib.uinkhas.ac.id/7107/.
Basri,  Zulfiani,  Sitti  Fatimah,  dan  Miftah  Farild.  2022.  “Analisis  Strategi  Pemasaran  Produk  Gadai Syariah  (Rahn)  dalam  Meningkatkan  Minat  Nasabah  di  Pegadaian  Syariah  Cabang  Sentral Makassar.” Islamic Banking, Economic and Financial Journal 2 (2): 21–35.
Sayyidatul  Munawaroh dan Ahmad  Makhtum , Analisis  Syariah  Marketing  Mix  Arrum  BPKB  dan Urgensinya dalam Meningkatkan Pendapatan UMKM Nasabah Pegadaian UPS Diponegoro Sumenep
Evi,  Dian  Sari.  2022.  “Analisis  Penerapan  Marketing  Mix  Terhadap  Produk  Deposito  Mudharabah dalam  Perspektif  Ekonomi  Islam  (Studi  Kasus  BPR  Syariah  Bandar  Lampung).”  Universitas Islam Negeri Raden Intan Lampung. http://repository.radenintan.ac.id/18980/.
Fitriyah,  Siti  Lailatul,  dan  Taufiqur  Rahman.  2023.  “Peranan  dan  Strategi  Pemasaran  KUR  Mikro dalam  Meningkatkan  Pendapatan  UMKM  di  Kabupaten  Bojonegoro  Studi  Pada  BSI  KC Bojonegoro.” Jurnal  Tabarru’:  Islamic  Banking  and  Finance 6  (2):  636–46. https://doi.org/10.25299/jtb.2023.vol6(2).15161.
Ihwal, Ihwal. 2022. “Analisis Produk Pembiayaan Arrum BPKB dalam Meningkatkan Usaha Mikro Nasabah  di  Pegadaian  Syariah  Cabang  Luwu.”  Institut  Agama  Islam  Negeri  (IAIN)  Palopo. http://repository.iainpalopo.ac.id/id/eprint/5204/1/IHWAL.pdf.
Istiftahu  Syifa,  Muhammad,  dan  Zuhrinal  M.  Nawawi.  2022.  “Analisis  Peran  Pembiayaan  Ar-rum BPKB  oleh  Pegadaian  Syariah  terhadap  Pengembangan  Usaha  Mikro,  Kecil,  dan  Menengah: Studi Kasus: Pegadaian Syariah Cabang Ar-Hakim Medan.” El-Mal: Jurnal Kajian Ekonomi & Bisnis Islam 4 (1): 204–17. https://doi.org/10.47467/elmal.v4i1.1360.
Iswana, Dzulfiyah, Ahmad Syathori, dan Abd. Muin. 2024. “Strategi Marketing Pada Produk Arrum BPKB Di Pegadaian Syariah CPS Pasar Baru Indramayu Ditinjau Dari Aplikasi Market Share Dalam  Upaya  Meningkatkan  Jumlah  Nasabah.” JSEF:  Journal  of  Sharia  Economics  and Finance 3 (1): 52–59. https://doi.org/10.31943/jsef.v3i1.39. Khair, Anisatul, dan Firman Setiawan. 2024. “Analisis Determinan pada Faktor yang Mempengaruhi Minat Nasabah dalam Menggadaikan Emas di Pegadaian UPS Pasar Anom.” Al-Kharaj: Jurnal Ekonomi, Keuangan & Bisnis Syariah 6 (2): 1073–91.
https://doi.org/10.47467/alkharaj.v6i2.341.
Lindiawatie,  Lindiawatie,  dan  Dhona  Shahreza.  2021.  “Strategi  Akselerasi  Insurtech  Syariah Meningkatkan  Nasabah  Pengguna  Asuransi  di  Indonesa  (Studi  Kasus  Startup  YukTakaful).” Indonesian Journal of Islamic Economics and Business 6 (2): 73–85. https://doi.org/10.30631/ijoieb.v6i2.930.
Mohamad,  Roni,  dan  Endang  Rahim.  2021.  “Strategi  bauran  pemasaran  (marketing  mix)  dalam perspektif syariah.” MUTAWAZIN (Jurnal Ekonomi Syariah) 2 (1): 15–26. Novriansyah,  Muh,  dan  Sri  Herianingrum.  2019.  “Peran  pembiayaan  produk  ARRUM  BPKB  PT pegadaian syariah dalam mengembangkan usaha mikro kecil dan menengah di kota surabaya.”
Jurnal
Ekonomi Syariah
Teori dan Terapan
6 (8): 1718–32.
https://doi.org/10.20473/vol6iss20198pp1718-1732.
Pegadaian    UPS    Diponegoro,  Nasabah.  2024.  Wawancara  dengan    Nasabah    Pegadaian    UPS Diponegoro.  (2024,  Maret  28). Syariah Marketing Mix (Sumenep)[Komunikasi pribadi].
Pegadaian,  Pegadaian.  t.t.  “Apa  Itu  Arrum  Pinjaman  Usaha  Syariah ?” Pegadaian.co.id (blog). https://www.pegadaian.co.id/produk/pinjaman-usaha.
Pegadaian UPS Diponegoro, A.O. 2024. Wawancara dengan A.O Pegadaian UPS Diponegoro. (2024, Maret 28). Syariah Marketing Mix (Sumenep)[Komunikasi pribadi].
Pegadaian  UPS  Diponegoro,  BPO  KUR.  2024.  Wawancara  dengan  BPO    KUR    Pegadaian    UPS Diponegoro.  (2024, Maret  28). Syariah Marketing Mix (Sumenep) [Komunikasi pribadi].
Pulungan,  Eka  Novi  Anti.  2022.  “Analisis  produk  pembiayaan  Arrum  BPKB  dalam  meningkatkan usaha  mikro  nasabah  pada  PT  Pegadaian  Syariah  Alaman  Bolak.”  UIN  Syekh  Ali  Hasan Ahmad Addary Padangsidimpuan. http://etd.uinsyahada.ac.id/id/eprint/9156.
Salsabila, Rizka, dan Chuzaimah Batubara. 2023. “Analisis Strategi Marketing Mix Dalam Perspektif Syariah  Untuk  Meningkatkan  Penjualan  Jasa  Dan  Produk.” Ekonomi  Bisnis  Manajemen  dan Akuntansi (EBMA) 4 (1): 1868–77. https://doi.org/10.36987/ebma.v4i1.4645. Shobikin, Shobikin. 2023. “Penerapan Marketing Mix Syariah pada UMKM di Era Revolusi Industri 4.0  dalam  Perspektif  Ekonomi  Syariah.” Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam 9  (1):  1183–88. http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i1.8485.
Surahman, Maman, dan Panji Adam. 2018. “Penarapan Prinsip Syariah Pada Akad Rahn di Lembaga Pegadaian Syariah.” Law and Justice 2 (2): 135–46. https://doi.org/10.23917/laj.v2i2.3838. Tyastutik,  Yulfi.  2021.  “Strategi  Marketing  Mix  Dalam  Menarik  Minat  Nasabah  Pembiayaan Musyarakah  Mikro  Di  Bank  Syariah  Indonesia  KCP  Magetan.”  Institut  Agama  Islam  Negeri Ponorogo. http://etheses.iainponorogo.ac.id/id/eprint/17070.
Zakharia, Muhammad Shayid, dan Agus Eko Sujianto. 2022. “Pengaruh Marketing Mix Syariah (7P)
Sayyidatul  Munawaroh dan Ahmad  Makhtum , Analisis  Syariah  Marketing  Mix  Arrum  BPKB  dan Urgensinya dalam Meningkatkan Pendapatan UMKM Nasabah Pegadaian UPS Diponegoro Sumenep
terhadap Minat Beli Konsumen di Rumah Makan Ayam Lodho Pak Yusuf Plosokandang.” El-
Mal: Jurnal Kajian Ekonomi & Bisnis Islam 3 (5): 835–52.
https://doi.org/10.47467/elmal.v3i5.1122.