## PENGGUNAAN TEKNOLOGI: KAJIAN NIAT PERILAKU DALAM MENGGUNAKAN LAYANAN FINANCIAL TECHNOLOGY SYARIAH (STUDI PADA GENERASI MILLENIAL DI KOTA BANDAR LAMPUNG)
Arifa Kurniawan
Program Studi Akuntansi Syariah, Universitas Islam Negeri Raden Intan Lampung arifakurniawan@radenintan.ac.id ( corresponding author )
Masuk: 26-03-2024, revisi: 23-04-2024, diterima untuk diterbitkan: 29-04-2024
Abstract: Technological disruption has shown digital transformation with innovations in the field of sharia-based financial services. The digital innovation is sharia financial technology. This  study  aims  to  empirically  examine  the  effect  of  Islamic  financial  literacy  and  digital literacy on interest in using Islamic financial technology services through use of technology variables. The population in this study is the millennial generation in Bandar Lampung City. The  sampling  method  used  accidental  sampling  with  a  total  of  324  respondents.  The  data collection technique used a questionnaire. The data analysis technique uses structural equation modeling-Partial least Square (SEM-PLS) with the WarpPls 7.0 tool. The results of this study are Islamic financial literacy and digital literacy affect the interest in using Islamic financial technology services. Islamic financial literacy and digital literacy affect the use of technology. The use of technology affects the interest in using Islamic financial technology services. The use of technology significantly mediates the relationship between Islamic financial literacy and digital literacy with interest in using Islamic financial technology services.
Keywords: Sharia  Financial  Technology,  Digital  Literacy,  Sharia  Financial  Literacy, Behavior Intention, Use of Technology
Abstrak: Disrupsi  teknologi  telah  menunjukan  transformasi  digital  dengan  inovasi  dalam bidang  financial  service  berbasis  syariah.  Inovasi  digital  tersebut  yaitu  financial  technology syariah.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menguji  secara  empiris  pengaruh  literasi  keuangan syariah dan literasi digital terhadap minat menggunakan layanan financial technology syariah melalui variabel penggunaan teknologi. Populasi dalam penelitian ini adalah generasi milenial yang  ada  di  Kota  Bandar  Lampung.  Metode  pengambilan  sampel  menggunakan  accidental sampling dengan jumlah 324 responden. Teknik pengumpulan data menggunakan kuesioner. Teknik analisis data menggunakan structural equation modelling-Partial least Square (SEM- PLS) dengan alat bantu WarpPls 7.0. Hasil penelitian ini yaitu literasi keuangan syariah dan literasi digital berpengaruh terhadap minat menggunakan layanan financial technology syariah. Literasi  keuangan  syariah  dan  literasi  digital  berpengaruh  terhadap  penggunaan  teknologi. Penggunaan teknologi berpengaruh terhadap minat menggunakan layanan financial technology syariah. Penggunaan teknologi secara signifikan memediasi hubungan antara literasi keuangan syariah dan literasi digital dengan minat menggunakan layanan financial technology syariah. Kata Kunci : Financial Technology Syariah, Literasi Digital, Literasi Keuangan Syariah, Niat Perilaku, Penggunaan Teknologi

## PENDAHULUAN Latar Belakang
Indonesia telah memasuki era disrupsi teknologi yang memicu terjadinya transformasi digital pada sektor keuangan. Transformasi digital berdampak pada perkembangan financial service karena memberikan nilai efisiensi yang cukup signifikan (Widara, 2021). Transformasi digital mengarah pada inovasi pada sektor keuangan dan menghasilkan model bisnis baru yang disebut financial technology (fintech) (Irimia‑Diéguez, Velicia‑Martín, dan Aguayo‑Camacho, 2023; Leniwati, Brilyan, dan Wahyuni, 2021) . Menurut catatan Otoritas Jasa Keuangan (OJK),
pada tahun 2016 sampai 2023 terjadi penambahan sebesar 95 perusahaan fintech ( peer-to-peer lending). Selain itu, terjadi peningkatan pada penyelenggara inovasi keuangan digital sebanyak 12  penyelenggara  dari  tahun  2022  sampai  tahun  2023.  Data  tersebut  menunjukkan  bahwa fintech di  Indonesia mengalami  perkembangan  yang  baik.  Oleh  sebab  itu,  terdapat  peluang besar pada sektor jasa keuangan khususnya lintas sektor.
Menurut  ketua  umum  AFSI,  Ronald  Yusuf  Wijaya,  Indonesia  memiliki  potensi  besar sebagai pusat ekonomi syariah berbasis fintech. Namun, jumlah dana dari fintech syariah masih sangat kecil jika dibandingkan dengan fintech konvensional (Keuangan, 2023a; Saptati, 2023; Waluyo,  2023).  Sejalan  dengan  catatan  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  per  9  Oktober  2023, bahwa  perusahaan fintech syariah  hanya  7%  dari  101  perusahaan  penyelenggara fintech di Indonesia  (Keuangan,  2023b).  Dengan  populasi  muslim  yang  besar,  data  tersebut membuktikan  bahwa  minat  pengguna  industri fintech syariah  di  Indonesia  masih  tergolong kecil  jika  dibandingkan  dengan  pengguna fintech konvensional.  Oleh  sebab  itu,  dibutuhkan strategi yang dapat meningkatkan minat pengguna layanan fintech syariah di Indonesia. Salah satu faktor yang dapat mendorong individu dalam menggunakan layanan fintech syariah yaitu memiliki literasi keuangan (Tiffani, 2023). Menurut ketua umum AFSI, Ronald Yusuf  Wijaya,  besaran  indeks  literasi  keuangan  syariah  hanya  9,14%.  Hal  tersebut mengindikasikan  bahwa  literasi  keuangan  syariah  masih  rendah  dan  menjadi  salah  satu tantangan serta faktor yang dapat  memengaruhi perkembangan fintech syariah di  Indonesia. Hal tersebut menunjukan bahwa masih banyak masyarakat yang belum memahami dengan baik terkait produk maupun skema financial technology syariah. Maka rendahnya literasi keuangan syariah  memungkinkan  menjadi  penyebab  rendahnya  minat  menggunakan  layanan fintech syariah (Viana, Febrianti, dan Dewi, 2021; Waluyo, 2023).
Literasi  digital  menjadi  aspek  penting  bagi  pengguna  layanan financial  technology syariah. Berdasarkan DataIndonesia.id menyatakan bahwa indeks literasi digital di Indonesia belum merata (Widi, 2022). Data tersebut menggambarkan bahwa belum semua masyarakat di Indonesia mampu untuk memahami digitalisasi. Pemahaman digitalisasi sebagai dasar untuk memanfaatkan  teknologi.  Hal  ini  bisa  menjadi  faktor  rendahnya  minat  pengguna  layanan financial  technology syariah.  Pemahaman  literasi  digital  yang  baik  dapat  mendorong  minat individu untuk menggunakan layanan financial technology syariah (Irhamsyah, 2019).
Pemahaman literasi keuangan syariah dan literasi digital akan mendorong individu untuk menggunakan teknologi (Anthonysamy, Koo, dan Hew, 2020; Putri, Hatta, dan Indraswono, 2023).  Penggunaan  teknologi  ini  merupakan  bentuk  implementasi  atas  pemahaman  literasi digital  dan  keuangan  syariah.  Individu  yang  memiliki  persepsi  terkait  kemudahan, kebermanfaatan dan keamanan atas teknologi yang digunakan, akan menggunakan teknologi dalam semua aktivitas transaksinya (Aditya dan Mahyuni, 2022). Individu yang bisa menerima dan memahami penggunaan teknologi dalam sektor keuangan, akan meningkatkan minat untuk menggunakan layanan fintech syariah.
Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Putri  dkk.  (2023),  Tiffani  (2023)  serta  Aditya  dan Mahyuni  (2022)  memperoleh  hasil  bahwa  literasi  keuangan  dapat  meningkatkan  minat individu untuk menggunakan financial technology. Secara khusus, D. Setiawan, Darwanto, dan Gunanto (2021) menyatakan bahwa literasi keuangan syariah menjadi salah satu faktor yang memengaruhi minat individu untuk menggunakan financial technology syariah. Namun, hasil berbeda  ditemukan  oleh  Alifa  (2023),  Kurniawan,  Ningsih,  Pramasha,  dan  Audia  (2023) , Nugraha, Setiawan, Nathan, dan Fekete‐Farkas (2022) serta  B. Setiawan, Nugraha,  Irawan, Nathan, dan Zoltan (2021) yang menyatakan bahwa literasi keuangan (syariah) tidak memiliki dampak terhadap minat untuk menggunakan financial technology (syariah).
Faktor  lain,  literasi  digital  dapat  membentuk  minat  individu  untuk  menggunakan financial  technology sebagai  alternatif  aktivitas  transaksi  yang  dilakukan  (Alifa,  2023; Kurniawan dkk., 2023; Tiffani, 2023). Hasil dari D. Setiawan dkk. (2021) bahwa individu yang memiliki literasi  digital yang baik  akan berminat menggunakan financial technology karena merasa efektif dan efisien dalam transaksi keuangan. Hasil berbeda diperoleh oleh Jihan dan
Fatah (2023)  serta  Pradini  dan Susanti (2021) yang mengungkapkan bahwa variabel  literasi digital tidak dampak terhadap keputusan individu untuk menggunakan financial technology. Penelitian  tentang  penggunaan  teknologi  yang  dilakukan  oleh  Putri  dkk.  (2023) menjelaskan  bahwa  teknologi  memberikan  kemudahan  dan  kebermanfaatan  sehingga  dapat meningkatkan  penggunaan  layanan financial  technology. Hal  tersebut  sejalan  dengan  hasil yang  didapatkan  oleh  Nugraha  dkk.  (2022)  serta  Aditya  dan  Mahyuni  (2022)  bahwa penggunaan  teknologi  dapat  mempermudah  dan  memberikan  manfaat  dalam  melakukan aktivitas  sehingga  membentuk  niat  untuk  menggunakan  layanan fintech. Hasil  penelitian berbeda ditemukan oleh Muthi’ah dan Indrarini (2023) yang menyatakan bahwa kemudahan penggunaan  teknologi  tidak  memberikan  dampak  signifikan  terhadap  minat  inidividu  untuk menggunakan financial technology.
Penelitian  ini  menjelaskan  minat  generasi  millenial  dalam  menggunakan  layanan financial technology berbasis syariah. Berdasarkan data yang diungkapkan oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK) juga mengungkapkan bahwa umur pengguna terbanyak layanan fintech antara 25-35 tahun sebesar 70,8% (Binekasri, 2023). Hal ini menunjukan bahwa pengguna layanan fintech tertinggi yaitu generasi millenial. Hal tersebut menjadi tantangan untuk meningkatkan pengguna layanan fintech berbasis syariah pada generasi berikutnya. Oleh sebab itu, penelitian ini menggunakan generasi millenial sebagai objek penelitian.
Berdasarkan  fenomena  rendahnya  minat  menggunakan  layanan financial  technology berbasis  syariah  dibandingkan fintech konvensional  dan  inkonsistensi  hasil  penelitian sebelumnya.  Penelitian  ini  akan  memberikan  refleksi  dan  informasi  kepada  perusahaan financial  technology syariah  terkait  determinan  yang  dapat  meningkatkan  minat  untuk menggunakan fintech syariah pada generasi zoomer yang direfleksikan pada generasi milenial. Unsur kebaruan dalam penelitian ini yaitu memodifikasi model penelitian sebelumnya dengan variabel  penggunaan  teknologi  sebagai  pemediasi.  Hal  tersebut  dilakukan  untuk  menjawab tantangan penggunaan financial technology berbasis syariah dimasa depan.

## TINJAUAN PUSTAKA

## Theory of Planned Behavior (TPB) – Teori Perilaku Terencana
Teori perilaku terencana (Theory of Planned Behavior) merupakan teori yang dikenalkan oleh Ajzen (1991) dalam memprediksi dan menjelaskan niat (minat) individu untuk melakukan sesuatu tindakan. Salah satunya menjelaskan minat untuk menggunakan teknologi informasi seperti financial  technology syariah  (Ajzen,  2002).  Teori  ini  menjelaskan  bahwa  perilaku individu dipengaruhi oleh minat yang terbentuk karena adanya perencanaan  (Irimia‑Diéguez dkk., 2023). Teori perilaku terencana memiliki tiga unsur untuk membentuk niat individu yaitu sikap (untung-rugi), norma subjektif (dukungan/tekanan sosial untuk melakukan atau tidak), dan persepsi kontrol (kemudahan atau kesulitan dalam berperilaku) (Ajzen, 1991). Tiga unsur tersebut  dalam  penelitian  ini  direfleksikan  melalui  variabel  literasi  keuangan  syariah  dan literasi digital.

## Unified Theory of Acceptance and Use of Technology 2 (UTAUT2)
Unified Theory of Acceptance and Use of Technology pertama kali di perkenalkan oleh Venkatesh,  Morris,  Davis,  dan  Davis  (2003),  kemudian  dikembangkan  menjadi  UTAUT  2 pada  tahun  2012  (Venkatesh,  Thong,  dan  Xu,  2012).  Teori  ini  menjelaskan  minat  individu dalam menerima dan menggunakan teknologi untuk beraktivitas. UTAUT 2 memiliki tujuh d imensi  untuk  mengukur  niat  perilaku  pelanggan  dalam  mengadopsi  teknologi  baru  yaitu ekspetasi kinerja (PE), ekspetasi usaha (EE), keterlibatan sosial (SI), kondisi yang mendukung (FC),  motivasi  hedonis  (HM),  harga  (PV),  dan  kebiasaan  (HB).  Tujuh  dimensi  tersebut terbentuk melalui pengetahuan yang dimiliki oleh individu yaitu literasi keuangan syariah dan literasi  digital.  Teori  ini  digunakan  untuk  mengukur  variabel  penggunaan  teknologi  serta memperkuat  dan  melengkapi  teori  perilaku  terencana  yang  menjelaskan  minat  seseorang menggunakan fintech syariah. Dengan demikian, ketika seseorang dapat menerima digitalisasi
berdasarkan pengetahuannya maka akan meningkatkan minat untuk menggunakan teknologi, khususnya dalam sektor keuangan yaitu f inancial Technology syariah (Aditya dan Mahyuni, 2022; Nugraha dkk., 2022; Putri dkk., 2023)

## Financial Technology Syariah
Menurut Shahzad, Zahrullail, Akbar, Mohelska, dan Hussain (2022) financial technology merupakan  layanan  keuangan  berbasis  teknologi  yang  dapat  mengotomatisasi  dan mempermudah serta memberikan keamanan pada penggunanya. Layanan financial technology terdiri  dari  beberapa  jenis  yaitu peer  to  peer  lending (peminjaman), securities  crowfunding (pembiayaan),  dan  inovasi  keuangan  digital  (Saptati,  2023). Financial  technology terbagi menjadi dua jenis yaitu konvensional dan syariah. Financial technology syariah adalah layanan sektor  keuangan  berbasis  digital  (perpaduan  antara  keuangan  dan  teknologi)  berdasarkan konsep syariat islam baik mekanisme dan penyelenggara jasanya. Terdapat perbedaan antara sistem  syariah  dengan  sistem  konvensional.  Misalnya,  konsep  bunga  yang  diterima  dalam sistem  konvensional,  tetapi  ditolak  dalam  sistem  keuangan  syariah  karena  adanya  riba (Alshater, Saba, Supriani, dan Rabbani, 2022). Terdapat tiga prinsip yang harus dipatuhi oleh fintech syariah yaitu tidak boleh maisir (bertaruh), gharar (ketidakpastian), dan riba (jumlah bunga melebihi ketetapan)(Saptati, 2023).

## Literasi Keuangan Syariah
Literasi keuangan merupakan pengetahuan dan keterampilan pada bidang keuangan yang bertujuan  untuk  mengelola  secara  baik  dan  benar.  Dengan  literasi  keuangan,  individu  akan memiliki  kompetensi  untuk  menentukan  sikap  dan  mengambil  keputusan  keuangan  yang bijaksana  (Ansari,  Albarrak,  Sherfudeen,  dan  Aman,  2023;  Chen,  Dai,  dan  Guo,  2023). Menurut Asyhad dan Handono (2017) literasi keuangan syariah yaitu kemampuan seseorang dalam memahami dan menerapkan keuangan sesuai nilai-nilai agama islam, sehingga mampu mengelola keuangan dengan bijak dan mencapai  kesejahteraan fisik  maupun mental.  Dalam penelitian ini, literasi keuangan syariah mencakup kemampuan dasar individu terkait keuangan syariah  seperti  prinsip  dasar  bisnis  syariah.  Selain  itu  memahami  produk-produk  keuangan berbasis syariah (D. Setiawan dkk., 2021).

## Literasi Digital
Literasi  digital  merupakan  pemahaman  yang  dimiliki  seseorang  dalam  memanfaatkan teknologi,  informasi,  dan  media  digital  secara  bijaksana  berdasarkan  kebutuhan  (Mudasih, Subroto,  dan  Susanti,  2021;  Techataweewan  dan  Prasertsin,  2018).  Individu  yang  memiliki literasi  digital  akan  mampu  memahami  semua  fasilitas  yang  ada  didalam  paltform  digital (Tiffani, 2023). Dengan literasi digital akan mendorong minat individu untuk memanfaatkan teknologi dalam setiap aktivitasnya seperti menggunakan financial technology syariah. Dengan pemahaman literasi digital yang baik, maka pengguna akan memperoleh pemahaman tentang penggunaan layanan fintech syariah secara bijak. Namun sebaliknya, apabila tidak memiliki literasi digital maka layanan fintech syariah dapat berubah menjadi kendala bahkan ancaman bagi penggunanya (Effendi dkk., 2021). Oleh sebab itu, literasi digital merupakan dasar untuk memanfaatkan teknologi khususnya sektor fintech syariah.

## HIPOTESIS

## Literasi Keuangan Syariah Terhadap Minat Menggunakan Fintech Syariah
Apabila seseorang memiliki literasi keuangan syariah, maka dapat meningkatkan minat dalam  menggunakan  layanan financial  technology syariah  (Aditya  dan  Mahyuni,  2022). Berdasarkan  penelitian  Tiffani  (2023)  menyatakan  bahwa  literasi  keuangan  yang  dimiliki mampu menjadi dasar dalam memilih layanan keuangan digital. Hasil serupa diperoleh oleh Putri  dkk.  (2023)  bahwa  individu  yang  memahami  tentang  keuangan  akan  berminat menggunakan  layanan financial  technology untuk  kemudahan  transaksi.  Selain  itu,
menentukan  jenis  layanan  yang  akan  digunakan  untuk  keamanan  transaksi  keuangan.  Hasil konsisten  juga  dinyatakan  oleh  D.  Setiawan  dkk.  (2021)  bahwa  literasi  keuangan  syariah mampu  memengaruhi  minat  individu  untuk  menggunakan fintech syariah.  Hal  ini  menjadi gambaran bahwa dengan memiliki literasi keuangan syariah maka akan meningkatkan minat dalam  menggunakan  layanan fintech syariah.  Dengan  demikian,  hipotesis  yang  diusulkan sebagai berikut :
H 1 :  Literasi  keuangan  syariah  berpengaruh  signifikan  dan  positif  terhadap  minat  individu untuk menggunakan financial technology syariah.

## Literasi Digital Terhadap Minat Menggunakan Fintech Syariah
Literasi  digital  sebagai  kemampuan  untuk  memahami  teknologi.  Apabila  individu memiliki literasi digital maka akan mengetahui manfaat digitalisasi dalam aktivitasnya. Hal ini akan  membuat  minat  individu  untuk  menggunakan  layanan fintech syariah  meningkat. Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Alifa  (2023)  menyatakan  bahwa  literasi  digital  mampu meningkatkan penggunaan layanan financial technology syariah. Hasil tersebut didukung oleh Kurniawan dkk. (2023) bahwa semakin baik literasi digital yang dimiliki seseorang maka akan memberikan dampak positif terhadap minat untuk menggunakan layanan fintech syariah. Hasil tersebut diperkuat oleh Tiffani (2023) bahwa pemahaman digital yang baik dapat memengaruhi individu  dalam  memilih  layanan  keuangan  digital  yang  akan  digunakan.  Dengan  demikian, hipotesis yang diusulkan sebagai berikut :
H 2 :  Literasi  digital  berpengaruh  signifikan  dan  positif  terhadap  minat  individu  untuk menggunakan financial technology syariah

## Literasi Keuangan Syariah Terhadap Penggunaan Teknologi
Individu  dengan  kecakapan  literasi  keuangan  syariah  yang  baik  akan  memiliki pemahaman  tentang  mengelola  keuangan  syariah  secara  efisien  dan  efektif.  Salah  satu  cara yaitu dengan memanfaatkan teknologi sebagai dukungan dalam mengelola keuangan. Literasi keuangan  syariah  akan  memberikan  dorongan  dan  kepercayaan  diri  dalam  mengambil keputusan untuk menggunakan teknologi. Hasil penelitian yang dilakukan oleh Ayuningrum dan Sadiyah (2022) serta Fatmawati dan Hayati (2023) menyatakan bahwa literasi keuangan syariah  dapat  meningkatkan  individu  dalam  menggunakan  teknologi.  Dengan  demikian, hipotesis yang diusulkan sebagai berikut :
H 3 :  Literasi  keuangan  syariah  berpengaruh  signifikan  dan  positif  terhadap  penggunaan teknologi

## Literasi Digital Terhadap Penggunaan Teknologi
Literasi  digital  merupakan  kemampuan  dasar  yang  harus  dimiliki  individu  untuk menggunakan  teknologi.  Dengan  literasi  yang  baik,  maka  individu  juga  akan  dapat memanfaatkan  teknologi  dengan  baik  dan  benar.  Hal  tersebut  memberikan  stimulus  kepada individu terkait penggunaan teknologi berdasarkan pemahaman dan kemampuan yang dimiliki. Literasi  digital menjadi  dasar individu  dalam memahami teknologi,  perkembangan dan cara penggunaanya. Oleh sebab itu, literasi digital merupakan kunci pemanfaat teknologi (Agustini, 2020).  Hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Syahfira,  Siregar,  dan  Purwaningtyas  (2023) menyatakan  bahwa  literasi  digital  memiliki  hubungan  signifikan  terhadap  penggunaan teknologi. Dengan demikian, hipotesis yang diusulkan sebagai berikut : H 4 : Literasi digital berpengaruh signifikan dan positif terhadap penggunaan teknologi

## Penggunaan Teknologi Terhadap Minat Menggunakan Fintech Syariah
Penggunaan  teknologi  secara  umum  dapat  memberikan  dampak  positif  apabila digunakan  secara  bijak.  Khususnya  memilih  platform  digital  berbasis  syariah  untuk kemudahan  dan  keamanan  aktivitas  keuangan.  Hal  tersebut  dapat  membentuk  niat  dalam menggunakan layanan fiintech syariah (Layaman, Robbani, dan Hafidza, 2020). Penggunaan
teknologi sebagai bentuk implementasi atas kecakapan literasi keuangan syariah dan literasi digital yang dimiliki. Penggunaan teknologi dapat meningkatkan minat untuk memanfaatkan platform digital pada sektor keuangan khususnya financial technology berbasis syariah (Liu, 2020). Dengan demikian, hipotesis yang diusulkan sebagai berikut : H 5 :  Semakin  tinggi  penggunaan  teknologi  maka  semakin  tinggi  minat  individu  untuk menggunakan financial technology syariah
Adapun model penelitian disajikan pada gambar 1, sebagai berikut :

## Gambar 1
Model Penelitian
Sumber: Peneliti (2024)

## METODOLOGI PENELITIAN
Pendekatan  dalam  penelitian  ini  adalah  pendekatan  kuantitatif  dengan  menggunakan paradigma  positivis.  Penelitian  ini  dikategorikan  dalam causal  study karena  membuktikan hubungan sebab akibat (kausalitas) dalam variabel yang digunakan. Populasi dalam penelitian ini  adalah  generasi  milenial  yang  ada  di  kota  Bandarlampung.  Teknik  pengambilan  sampel menggunakan accidental  sampling. Jumlah  sampel  dalam  penelitian  ini  sebanyak  324 responden. Teknik pengumpulan data menggunakan kuesioner secara online melalui G-Form dengan  skala  likert  1-5  (sangat  tidak  setuju-sangat  setuju).  Indikator  variabel  penelitian  ini diadopsi dari dari penelitian sebelumnya yaitu D. Setiawan dkk. (2021).
Penelitian  ini  menggunakan  variabel  independen  yaitu  literasi  keuangan  syariah  dan literasi digital, variabel mediasi yaitu penggunaan teknologi, dan variabel dependen yaitu minat menggunakan financial  technology syariah.  Untuk  menguji  hipotesis,  penelitian  ini menggunakan  metode  analisis Structural  Equation  Modelling-Partial  Least  Square (SEM- PLS)  dengan  bantuan software  Warp-Pls  7.0. Analisis  ini  melalui  dua  tahap  yaitu  evaluasi model  pengukuran  (validitas  konvergen,  validitas  diskriminan,  dan  model  fit)  dan  evaluasi model struktural ( R Square dan Path Analysis). Indikator pengukuran variabel penelitian ini diadaptasi dari penelitian sebelumnya yang ditunjukan pada tabel dibawah sebagai berikut:

## Tabel 1 Pengukuran Variabel Penelitian
Variabel Kode Indikator Literasi Keuagan Syariah LKS 1 Saya memahami pengetahuan dasar tentang keuangan syariah LKS 2 Sistem kerja ekonomi syariah menggunakan prinsip bagi hasil dalam kerjasama bisnis LKS 3 Saya  mengetahui  produk  (tabungan,  asuransi,  dan  investasi)  dalam  keuangan digital syariah LKS 4 Saya mengetahui transaksi keuangan yang mengandung unsur syariah
Literasi Digital LD 1 Saya  memiliki  kemampuan  di  bidang  informasi  teknologi  untuk mengoperasikan komputer/smartphone dan internet LD 2 Saya bisa berkomunikasi melalui media teknologi digital LD 3 Saya dapat menjamin keamanan saat menjelajah teknologi digital Penggunaan Teknologi PT 1 Sebagian besar orang di sekitar saya menggunakan aplikasi financial technology syariah PT 2 Aplikasi financial technology syariah memiliki biaya yang terjangkau PT 3 Penggunaan aplikasi financial technology syariah telah menjadi kebiasaan bagi saya Minat Menggunakan Fintech Syariah FIS 1 Saya berniat seterusnya menggunakan aplikasi financial technology syariah di masa depan
FIS 2 Saya akan selalu berusaha menggunakan aplikasi financial technology syariah dalam kehidupan sehari-hari
Sumber: Peneliti (2024)

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Outer Model

## Validitas dan Reabilitas
Kriteria untuk validitas konvergen dengan konstruk reflektif yaitu nilai loading > 0.70, nilai P signifikan (<0.05) dan nilai AVE > 0.05. Sedangkan kriteria validitas diskriminan yaitu nilai loading konstruk lebih besar dibandingkan konstruk lain (Sholihin dan Ratmono, 2021). Berikut tabel hasil analisis data penelitian.

## Tabel 2 Hasil Analisis Validitas
Keterangan Loading sq.rts of AVEs AVE Cronbach’s Alpha Composite Reliability Literasi Keuangan Syariah (LKS) LKS 1 0.847 0.861 0.741 0.883 0.920 LKS 2 0.848 LKS 3 0.855 LKS 4 0.893 Literasi Digital (LD) LD 5 0.844 0.846 0.716 0.800 0.883 LD 6 0.894 LD 7 0.797 Penggunaan Teknologi (PT) PT 8 0.837 0.818 0.669 0.751 0.858 PT 9 0.760 PT 10 0.853 Fintech Syariah (FIS) FIS 12 0.908 0.908 0.824 0.786 0.903 FIS 13 0.908 Sumber: Peneliti (2024)

## Inner Model
Berdasarkan pengujian yang telah dilakukan, diperoleh nilai R Squared untuk variabel minat menggunakan fintech syariah sebesar 0.477, menunjukan bahwa 47.7% variabel minat menggunakan fintech syariah dapat dijelaskan oleh variabel literasi keuangan syariah, literasi digital, dan penggunaan teknologi. Sedangkan sisanya sebesar 52,3% dijelaskan oleh variabel lain  diluar  model  penelitian.  Nilai  R  Squared  untuk  variabel  penggunaan  teknologi  sebesar 0.176, menunjukan bahwa 17.6% variabel penggunaan teknologi dapat dijelaskan oleh variabel literasi keuangan syariah dan literasi digital. Sisanya sebesar 82.4% dijelaskan oleh variabel lainnya.

## Tabel 3 Hasil Uji Hipotesis
Variabel Path Coefficient P-Values Keterangan LKS → FIS 0.297 0.001 H 1 Diterima LD → FIS 0.214 0.001 H 2 Diterima LKS → PT 0.224 0.001 H 3 Diterima LD → PT 0.243 0.001 H 4 Diterima PT → FIS 0.349 0.001 H 5 Diterima
Sumber: Peneliti (2024)
Berdasarkan  hasil  uji  hipotesis  (tabel  2),  H 1 memperoleh  nilai  koefisien  jalur  sebesar 0.297  dengan  nilai  siginifikansi  sebesae  0.001  (<0.005).  Hasil  tersebut  menunjukan  bahwa literasi  keuangan  syariah  dapat  memengaruhi  minat  generasi  millenial  dalam  menggunakan financial technology syariah (H 1 diterima). Hasil yang diperoleh sejalan dengan penelitian yang dilakukan  oleh  Tiffani  (2023),  Putri  dkk.  (2023)  dan  Aditya  dan  Mahyuni  (2022)  yang menyatakan  apabila  individu  memiliki  literasi  keuangan  maka  dapat  meningkatkan  minat individu  tersebut  untuk  menggunakan  layanan  keuangan  berbasis  digital.  Selain  itu,  D. Setiawan  dkk.  (2021)  juga  menjelaskan  bahwa  literasi  keuangan  syariah  dapat  mendorong individu untuk menggunakan layanan fintech syariah. Literasi keuangan syariah yang dimiliki oleh  generasi  millenial  telah  membetuk  pola  pikir  untuk  mengelola  keuangan  secara  bijak berdasarkan  konsep  syariah.  Hal  tersebut  telah  mendorong  untuk  menentukan  sikap  yang berkaitan tentang keuntungan dan kerugian baik didunia dan diakhirat. Oleh sebab itu, layanan financial  technology syariah  menjadi  solusi  dalam  mengelola  keuangan  secara  bijak  untuk memberikan keuntungan dimasa depan.
Pengujian hipotesis kedua, memperoleh nilai koefisien jalur sebesar 0.214 dengan nilai siginifikansi 0.001 (<0.005). Hasil ini menyatakan bahwa literasi digital dapat memengaruhi minat  generasi  millenial  dalam  menggunakan financial  technology syariah  (H 2 diterima). Penelitian yang dilakukan oleh Alifa (2023), Kurniawan dkk. (2023) dan Tiffani (2023) juga memperoleh  hasil  yang  sama  yaitu  literasi  digital  akan  meningkatkan  minat  individu  dalam menggunakan  layanan financial  technology syariah.  Kemampuan  generasi  milenial  untuk memanfaatkan  teknologi  khususnya  bidang  keuangan  merupakan  dorongan  sosial  karena adanya transformasi layanan jasa keuangan berbasis digital. Dengan literasi digital, generasi milenial  telah  merasa  aman  dan  nyaman  dalam  bertransaksi.  Selain  itu,  keuangan  dengan konsep  syariah  yang  selalu  di  sosialisasikan  juga  menjadi  pertimbangan  untuk  menentukan layanan keuangan digital. Karena konsep syariah, diyakini akan memberikan manfaat didunia dan diakhirat. Oleh sebab itu, semakin baik literasi digital yang dimiliki oleh generasi milenial maka akan meningkatkan minat untuk menggunakan layanan financial technology syariah. Pengujian hipotesis ketiga, mendapatkan hasil dengan nilai koefisien jalur sebesar 0.224 dan  nilai  signifikansi  sebesar  0.001  (<0.005).  Hasil  tersebut  menunjukan  bahwa  literasi keuangan syariah dapat memengaruhi penggunaan teknologi dikalangan generasi milenial (H 3 diterima). Hasil ini didukung oleh penelitian Fatmawati dan Hayati (2023) yang menjelaskan bahwa  literasi  keuangan  yang  baik  akan  memengaruhi  seseorang  untuk  menggunakan teknologi. Hasil tersebut diperkuat oleh Hasan, Noor, Gao, Usman, dan Abedin (2022) bahwa pengetahuan  (literasi  keuangan  syariah)  memiliki  dampak  siginifikan  terhadap  akses penggunaan layanan teknologi khususnya keuangan. Dengan disrupsi teknologi dalam bidang keuangan,  generasi  milenial  yang  memiliki  kemampuan  keuangan  syariah  akan  terdorong untuk  menggunakan  teknologi  berbasis  syariah.  Hal  tersebut  sebagai  bentuk  tuntutan lingkungan  sosial  untuk  memanfaatkan  teknologi.  Karena  penggunaan  teknologi  berbasis syariah akan membantu pengelolaan keuangan secara aman dan nyaman. Selain itu, generasi milenial  akan  merasa  mendapatkan  manfaat  dunia  akhirat  karena  diyakini  tidak  melanggar aturan-aturan dalam islam. Dengan literasi keuangan syariah, generasi milenial akan menerima teknologi  sebagai  alat  untuk  mengelola  keuangan  sesuai  syariat  islam.  Dengan  demikian,
semakin baik tingkat literasi keuangan syariah maka akan berpengaruh terhadap penggunaan teknologi berbasis syariah.
Pengujian  hipotesis  keempat,  memperoleh  nilai  koefisien  sebesar  0.243  dengan  nilai signifikan sebesar 0.001 (<0.005). Hasil tersebut menjelaskan bahwa literasi digital memiliki pengaruh  terhadap  penggunaan  teknologi  oleh  generasi  milenial  (H 4 diterima).  Hasil  serupa didapatkan  oleh  Haryanto  dkk.  (2023)  yang  menjelasan  bahwa  literasi  digital  dapat memperkuat  individu  dalam  menggunakan  teknologi  sebagai  alternatif  transaksi  keuangan. Sejalan dengan penelitian Tiffani (2023) bahwa literasi digital dapat memengaruhi inidividu dalam menentukan penggunaan teknologi. Generasi milenial merupakan individu aktif dalam masyarakat digital, sehingga mayoritas dari mereka memiliki literasi digital yang baik. Literasi digital menjadi modal awal untuk memanfaatkan teknologi. Dengan literasi digital, seseorang akan  memiliki  pengetahuan  terkait  dampak  teknologi  yang  digunakan.  Hasil  penelitian  ini menjelaskan  bahwa  generasi  milenial  dengan  literasi  digital  yang  baik  akan  mempraktikan kemampuan  tersebut  dengan  menggunakan  teknologi  secara  nyata.  Oleh  sebab  itu,  semakin baik literasi digital maka mendorong generasi milenial untuk menggunakan teknologi.
Pengujian hipotesis kelima, memperoleh hasil dengan nilai koefisien sebesar 0.349 dan nilai  siginifikan sebesar 0.001 (<0.005). Angka koefisien tersebut  menjadi gambaran bahwa varaibel penggunaan teknologi memberikan kontribusi besar dalam perubahan variabel minat menggunakan  layanan financial  technology syariah.  Hasil  pengujian  ini  menyatakan  bahwa penggunaan  teknologi  secara  siginifikan  memengaruhi  minat  generasi  milenial  untuk menggunkan layanan financial technology syariah (H 5 diterima). Hasil penelitian ini sejalan dengan Putri dkk. (2023) yang menyatakan bahwa penggunaan teknologi berpengaruh terhadap minat  untuk  menggunakan  layanan  keuangan  digital.  Selain  itu,  didukung  oleh  penelitian Aditya dan Mahyuni (2022) yang menjelaskan bahwa pemahaman teknologi yang baik dapat meningkatkan  minat  penggunaan financial  technology (syariah).  Generasi  milenial  sebagai masyarakat  digital  telah  mempelajari  berbagai  aspek  dari  teknologi  yang  digunakan.  Dari penggunaan  teknologi  tersebut  telah  merasakan  kemudahan,  keamanan  dan  manfaat  dalam aktivitasnya.  Salah  satunya  aktivitas  transaksi  keuangan  berbasis  syariah.  Oleh  sebab  itu, dengan pengetahuan dan pengalaman tentang penggunaan teknologi akan memengaruhi minat generasi milenial yang lebih tinggi untuk menggunakan layanan financial technology syariah. Dalam penelitian ini, total efek tidak langsung sebesar 0.163 yang dihitung berdasarkan koefisien jalur antar variabel yang disajikan dalam tabel dibawah ini.

## Tabel 4 Total Effect
Keterangan Path Coefficient P-Values LKS – PT – FIS 0.078 (0.224 x 0.349) 0.022 LD – PT – FIS 0.085 (0.243 x 0.349) 0.015 Indirect Effect 0.163 Direct Effect 0.511 Total Effect 0.674
Sumber: Peneliti (2024)
Berdasarkan hasil penelitian yang disajikan pada tabel diatas, pengaruh tidak langsung memperoleh nilai signifikan sebesar 0.022 (LKS – PT – FIS) dan 0.015 (LD – PT – FIS) dengan nilai  koefisien  masing-masing  0.078  dan  0.085.  Dari  hasil  tersebut  dapat  dinyatakan  bahwa pengaruh  langsung  dan  tidak  langsung  secara  keselurahan  memperoleh  hasil  signifikan  dan mempunyai  tanda  koefisien  yang  sama  (positif).  Dengan  demikian,  variabel  mediasi  dalam penelitian ini termasuk mediasi komplementer (complementary mediation).
Uji  mediasi  memperoleh  hasil  bahwa  1)  penggunaan  teknologi  secara  signifikan memediasi  hubungan  antara  literasi  keuangan  syariah  dan  minat  menggunakan financial technology syariah,  serta  2)  penggunaan  teknologi  secara  signifikan  memediasi  hubungan antara literasi digital dan minat menggunakan financial technology syariah. Literasi keuangan
syariah dan literasi  digital merupakan dasar individu  untuk  mengambil  keputusan, termasuk penggunaan teknologi. Individu akan memilih teknologi yang tepat berdasarkan pemahaman dan keyakinan yang dimilikinya. Dengan memiliki dua literasi tersebut, individu akan mampu memanfaatkan teknologi untuk mengelola keuangan berbasis syariah secara bijak. Hal tersebut akan memunculkan dorongan untuk menggunakan teknologi sebagai bentuk implementasi dari literasi  yang  telah  diperolehnya.  Penggunaan  teknologi  akan  memberikan  manfaat  berupa kemudahan, keamanan dan kenyamanan dalam transaksi keuangan berbasis syariah. Dengan demikian akan meningkatkan minat untuk menggunakan layanan financial technology syariah.

## SIMPULAN DAN SARAN
Penelitian  ini  dilakukan  untuk  menguji  literasi  keuangan  syariah  dan  literasi  digital terhadap  minat  menggunakan financial  technology syariah  melalui  penggunaan  teknologi sebagai  variabel  mediasi.  Berdasarkan  hasil  uji  hipotesis  diperoleh  bahwa  literasi  keuangan syariah  dan  literasi  digital  berpengaruh  terhadap  minat  menggunakan financial  technology syariah.  Selanjutnya,  literasi  keuangan  syariah  dan  literasi  digital  berpengaruh  terhadap penggunaan teknologi. Serta penggunaan teknologi berpengaruh terhadap minat menggunakan financial  technology syariah.  Selain  itu,  penggunaan  teknologi  secara  signifikan  memediasi hubungan  antara  literasi  keuangan  syariah  dan  literasi  digital  dengan  minat  menggunakan financial  technology syariah.  Variabel  penggunaan  teknologi  sebagai  variabel  mediasi dikategorikan sebagai mediasi komplementer (complementary mediation).
Berdasarkan  hasil  penelitian,  maka  penelitian  ini  menyarankan  kepada  pihak  terkait khususnya penyelenggara layanan financial technology syariah untuk meningkatkan sosialiasi tentang  literasi  keuangan  syariah  dan  literasi  digital.  Penyelenggara  layanan financial technology syariah  disarankan  untuk  mendesain  platform  secara  sederhana  yang  mudah difahami oleh pengguna. Hal lainnya, juga menjamin keamanan pengguna selama melakukan transaksi keuangan secara digital. Hal tersebut dilakukan agar calon pengguna tertarik untuk menggunakan  teknologi  sehigga  berdampak  pada  tumbuhnya  minat  menggunakan  layanan financial  technology syariah.  Selain  itu, lebih  intensif  untuk  mengenalkan  layanan financial technology syariah kepada generasi zoomer (influencer) sebagai penduduk asli dari era digital sekaligus penerus generasi milenial.
Keterbatasan  penelitian  berkaitan  dengan  wilayah  penelitian  yang  hanya  dilakukan  di kota  Bandar  Lampung.  Saran  untuk  penelitian  selanjutnya  yaitu  bisa  memperluas  wilayah penelitian  yang  ada  di  Indonesia  guna  memperoleh  hasil  generalisasi  yang  lebih  luas. Selanjutnya,  mengubah  model  penelitian  dengan  memodifikasi  variabel  penelitian  seperti menambahkan  varaibel  moderasi  atau  mediasi  serta  variabel  independen.  Terakhir, memperluas  cakupan  generasi  responden  seperti  gabungan  generasi  milenial  dan  generasi zoomer.

## DAFTAR PUSTAKA
Aditya, T., dan Mahyuni, L. P. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan, Persepsi Kemudahan,
Manfaat, Keamanan Dan Pengaruh Sosial Terhadap Minat Penggunaan Fintech. FORUM EKONOMI: Jurnal Ekonomi, Manajemen dan Akuntansi, 24 (2), 245-258. Agustini, P. (2020). Literasi Digital Jadi Kunci Pemanfaatan Teknologi. Retrieved from https://aptika.kominfo.go.id/2020/10/literasi-digital-jadi-kunci-pemanfaatan-teknologi/
Ajzen, I. (1991). The Theory of Planned Behavior. Organizational Behavior And Human Decision Processes, 50 (02), 179-211.
Ajzen, I. (2002). Perceived Behavioral Control, Self-Efficacy, Locus of Control, and the Theory of Planned Behavior. Journal ofApplied Social Psycholog, 32 (4), 665-683. Alifa, N. L. (2023). Pengaruh Literasi Digital Dan Literasi Keuangan Terhadap Penggunaan Fintech Syariah Yang Dimoderasi Oleh Religiusitas Serta Dampaknya Pada Manajemen Keuangan Pribadi. (Tesis). Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Syekh Nurjati Cirebon, Cirebon.
Alshater, M. M., Saba, I., Supriani, I., dan Rabbani, M. R. (2022). Fintech In Islamic Finance Literature: A Review. Heliyon (Special Issue), 1-24.
Ansari, Y., Albarrak, M. S., Sherfudeen, N., dan Aman, A. (2023). Examining The Relationship Between Financial Literacy And Demographic Factors And The Overconfidence Of Saudi Investors. Finance Research Letters, 52 .
Anthonysamy, L., Koo, A. C., dan Hew, S. H. (2020). Self-Regulated Learning Strategies In Higher Education: Fostering Digital Literacy For Sustainable Lifelong Learning. Education and Information Technologies, 25 (5), 2393-2414.
Asyhad, M., dan Handono, W. A. (2017). Urgensi Literasi Keuangan Syariah Pada Pendidikan Dasar. MIYAH:Jurnal Studi Islam, 13 (1), 126-143.
Ayuningrum, F., dan Sadiyah, S. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah Dan Kemudahan Terhadap Minat Penggunaan Uang Elektronik Dana Sebagai Alat Transaksi. Jurnal Al-Fatih Global Mulia, 4 (2), 65-76.
Binekasri, R. (2023). Pengguna Fintech Mayoritas 25-30 Tahun, Pendapatan 5-10 Juta. Retrieved from https://www.cnbcindonesia.com/market/20231106065049-17- 486571/pengguna-fintech-mayoritas-25-30-tahun-pendapatan-5-10-juta
Chen, H., Dai, Y., dan Guo, D. (2023). Financial Literacy As A Determinant Of Market Participation: New Evidence From China Using IV-GMM. International Review of Economics & Finance, 84 , 611-623.
Effendi, N., Budiono, Priyono, A. F., Ervani, E., Sapulette, M. S., dan Dewi, V. I. (2021). Digital Financial Literacy Training for Micro-Entrepreneurs in Bandung, West Java. Panrita Abdi, 6 (1), 81-90.
Fatmawati, E., dan Hayati, B. (2023). Analisis Pengaruh Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan,dan Brand Image Terhadap Penggunaan Layanan Digital Perbankan Syariah di Indonesia. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9 (01), 1023-1033.
Haryanto, R., Bakri, A. A., Samosir, H. E., Idris, D. L., Fauzan, T. R., dan Agustina, W. (2023). Digital Literacy And Determinants Of Online Zakat Payments Lessons From Indonesia Experience With Utaut. Journal Of Law And Sustainable Development, 11 (4), 1-18.
Hasan, M., Noor, T., Gao, J., Usman, M., dan Abedin, M. Z. (2022). Rural Consumers’ Financial Literacy and Access to FinTech Services. Journal of the Knowledge Economy, 14 , 780-804.
Irhamsyah, A. (2019). Analisis Faktor-Faktor Preferensi Yang Mempengaruhi Keputusan Metode Pembayaran Zakat Bagi Muzakki Di Era Digital (Studi Pada: Dosen Dan Tenaga Kependidikan Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Universitas Brawijaya). (Skripsi). Univeristas Brawijaya, Malang.
Irimia‑Diéguez, A., Velicia‑Martín, F., dan Aguayo‑Camacho, M. (2023). Predicting Fintech Innovation Adoption: the Mediator Role of Social Norms and Attitudes. Financial Innovation, 9 (36), 1-23. Jihan, R., dan Fatah, D. A. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah Dan Literasi Digital Terhadap Keputusan Bertransaksi Menggunakan BSI Mobile Sebagai Digital Payment. Paper presented at the SEMINAR NASIONAL AKUNTANSI DAN MANAJEMEN, Jakarta.
Keuangan, O. J. (2023a). Bulan Fintech Nasional (BFN) dan 5th Indonesia Fintech Summit & Expo (IFSE) 2023 [Press release]
Keuangan, O. J. (2023b). Penyelenggara Fintech Lending Berizin di OJK per 9 Oktober 2023. Retrieved from https://www.ojk.go.id/id/kanal/iknb/financial- technology/Pages/Penyelenggara-Fintech-Lending-Berizin-di-OJK-per-9-Oktober- 2023.aspx
Kurniawan, A., Ningsih, N. W., Pramasha, R. R., dan Audia, N. (2023). Faktor Penentu Minat Menggunakan Financial Technology Syariah Pasca Covid-19. BISNIS: Jurnal Bisnis dan Manajemen Islam, 11 (1), 1-28.
Layaman, Robbani, dan Hafidza, F. (2020). Literation And Financial Inclusion Among Creative Economic MSMes; A Comparative Study. Al-Amwal: Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syari’ah, 12 (2), 181-190.
Leniwati, D., Brilyan, P. R., dan Wahyuni, E. D. (2021). Determinants Theory Of Planned Behavior On Student’s Interest In Using Financial Technology. Jurnal Reviu Akuntansi dan Keuangan, 11 (03), 467-482.
Liu, Z.-J. (2020). Digital Literacy and Digital Didactics as the Basis for New Learning Models Development. International Journal Of Emerging Technologies in Learning,
15 (14), 1-17.
Mudasih, I., Subroto, W. T., dan Susanti. (2021). The Effect Of Financial Literacy, Digital Literacy, And Entrepreneurial Learning Outcome On Entrepreneur Behavior Of Students At SMK Negeri 1 Surabaya. Technium Social Sciences Journal, 15 , 303-320. Muthi’ah, F., dan Indrarini, R. (2023). Pengaruh Literasi, Kegunaan, dan Kemudahan Terhadap Minat Masyarakat Menggunakan Dompet Digital Syariah. Ad-Deenar: Jurnal Ekonomi dan Bisnis Islam, 7 (1), 179-196. Nugraha, D. P., Setiawan, B., Nathan, R. J., dan Fekete‐Farkas, M. (2022). Fintech Adoption Drivers for Innovation for SMEs in Indonesia. Open Innov. Technol. Mark. Complex., 8 (208), 1-16.
Pradini, K. T., dan Susanti. (2021). Pengaruh Literasi Keuangan, Literasi Digital, Dan Kemudahan Penggunaan Terhadap Penggunaan Mobile Banking BCA, BNI, BRI. E- Jurnal Ekonomi Dan Bisnis Universitas Udayana, 10 (10), 859-872.
Putri, M. T., Hatta, A. J., dan Indraswono, C. (2023). Analisis Persepsi Kemanfaatan, Persepsi Kemudahan, Kepercayaan, Gaya Hidup, Literasi Keuangan, Dan Risiko Terhadap Penggunaan Qris Sebagai Alat Pembayaran Digital Pada Mahasiswa Di Yogyakarta. Jurnal Ekonomi dan Bisnis, 17 (3), 215-228.
Saptati, R. (2023). Fintech Syariah Bantu Puluhan Ribu UMKM Indonesia. Retrieved from https://mediakeuangan.kemenkeu.go.id/article/show/fintech-syariah-bantu-puluhan-ribu- umkm-indonesia
Setiawan, B., Nugraha, D. P., Irawan, A., Nathan, R. J., dan Zoltan, Z. (2021). User Innovativeness and Fintech Adoption in Indonesia. Journal of Open Innovation: Technology, Market, and Complexity, 7 (188), 1-18.
Setiawan, D., Darwanto, dan Gunanto, E. Y. A. (2021). Determinants of Behavioral Intentions to Use Sharia Financial Technology. Signifikan: Jurnal Ilmu Ekonomi, 10 (2), 325-342.
Shahzad, A., Zahrullail, N., Akbar, A., Mohelska, H., dan Hussain, A. (2022). COVID-19’s Impact on Fintech Adoption: Behavioral Intention to Use the Financial Portal. Journal of Risk and Financial Management, 15 (248), 1-18. Sholihin, M., dan Ratmono, D. (2021). Analisis SEM-PLS dengan WarpPls 7.0 Untuk Hubungan Nonlinier Dalam Penelitian Sosial dan Bisnis . Yogyakarta: Penerbit ANDI. Syahfira, I., Siregar, Y. D., dan Purwaningtyas, F. (2023). Hubungan Antara Literasi Digital Dengan Penggunaan Media Sosial Mahasiswa Program Studi Pendidikan Agama Islam Sekolah Tinggi Agama Islam “UISU” Pematang Siantar. haut Al-Maktabah : Jurnal Perpustakaan, Arsip dan Dokumentasi, 15 (1), 92-102.
Techataweewan, W., dan Prasertsin, U. (2018). Development Of Digital Literacy Indicators For Thai Undergraduate Students Using Mixed Method Research. Kasetsart Journal of Social Sciences, 39 , 215-221.
Tiffani, I. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan Dan Literasi Digital Terhadap Preferensi Bank Digital. Journal Management, Business, and Accounting, 22 (1), 152-167. Venkatesh, V., Morris, M. G., Davis, G. B., dan Davis, F. D. (2003). User Acceptance Of Information Technology: Toward A Unified View. MIS Quarterly, 27 (3), 425-478.
Venkatesh, V., Thong, J. Y. L., dan Xu, X. (2012). Consumer Acceptance and Use of Information Technology: Extending the Unified Theory of Acceptance and Use of Technology. MIS Quarterly, 36 (1), 157-178.
Viana, E. D., Febrianti, F., dan Dewi, F. R. (2021). Financial Literacy, Financial Inclusion, and Investment Interest Generation Z's in Jabodetabek. Jurnal Manajemen dan Organisasi (JMO), 12 (3), 252-264.
Waluyo, D. (2023). Kemajuan Nyata Pasar Digital Indonesia. Retrieved from https://indonesia.go.id/kategori/editorial/7734/kemajuan-nyata-pasar-digital- indonesia?lang=1
Widara, K. A. (2021). Transformasi Digital untuk Financial Services Menuju Era Society 5.0. Retrieved from https://economy.okezone.com/read/2021/08/03/11/2450043/transformasi- digital-untuk-financial-services-menuju-era-society-5-0
Widi, S. (2022). Survei: 34,3% Masyarakat RI Nilai Akses Digital Belum Merata. Retrieved from https://dataindonesia.id/internet/detail/survei-343-masyarakat-ri-nilai-akses-digital- belum-merata