Jurnal Hukum dan Ekonomi Syariah, Vol. 07  Nomor 2

## ANALISIS PERPINDAHAN NASABAH BANK KONVENSIONAL MENJADI ANGGOTA BMT (Studi Kasus Pada Nasabah Pembiayaan di Kecamatan
Pucakwangi Kabupaten Pati)
Tuti’ Nadhifah Institusi Agama Islam Negeri (IAIN) Kudus Evanadhifah96@gmail.com

## Abstract
This study aims to analyze the financing customers who move from conventional bank customers to BMT customers in the Pucakwangi district.  This  research  is  a  field  research  that  uses  descriptive qualitative  research  methods.  The  subjects  in  this  study  were  the financing  community  (customers)  who  moved  from  conventional banks  to  BMT  customers  in  the  Pucakwangi  Pati  sub-district. Data collection techniques through interviews and documentation. The  data  validity  was  tested  using  the  triangulation  model.  Data analysis  techniques,  namely  data  reduction,  data  presentation  and conclusions. The results showed that there were internal factors and customer (customer) dissatisfaction factors that caused the shift from conventional  banks  to  BMTs.  From  these  two  factors,  the  biggest internal factors affecting customer movement, for example, such as religious factors, which according to Islam forbids the existence of usury in conventional banks.
Keywords: customer  movement,  factor  analysis,  conventional banks,  BMT.

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisis  tentang nasabah  pembiayaan  yang  berpindah  dari  nasabah  bank

## 176 Tuti’ Nadhifah
Konvensional  menjadi  anggota  BMT  yang  ada  di  wilayah kecamatan Pucakwangi. Penelitian ini merupakan penelitian lapangan  (field  research)  yang  menggunakan  metode penelitian  kualitatif  deskriftif.  Subjek  dalam  penelitian  ini adalah  masyarakat  (nasabah)  pembiayaan  yang  berpindah dari  bank  Konvensional  menjadi  anggota  BMT  yang  ada di  kecamatan  Pucakwangi  Pati.  Teknik  Pengumpulan  data melalui  wawancara  dan  dokumentasi.  Teknik  uji  keabsahan data  dengan  model  triangulasi.  Teknik  analisis  data,  yaitu reduksi data, penyajian data dan kesimpulan. Hasil penelitian menunjukkan  bahwa  adanya  faktor  internal  dan  faktor ketidakpuasan  konsumen  (nasabah)  yang  menyebabkan terjadinya  perpindahan  dari  bank  Konvensional  ke  BMT. Dari  kedua  faktor  tersebut  faktor  internal  yang  paling  besar mempengaruhi perpindahan nasabah contohnya seperti faktor agama yang menurut agama Islam megharamkan adanya riba yang ada di bank konvensional.
Kata  Kunci  : perpindahan  nasabah,  faktor  analisis,  bank konvensional, BMT.

## Pendahuluan A.
Persaingan  yang  ketat  pada  dunia  perbankan  pada  zaman sekarang ini, memunculkan beberapa hal yang dapat mempengaruhi perkembangan  dan  pertumbuhan  bank  di  Indonesia.  Salah  satu yang  menjadi  penyebab  perkembangan  perbankan  saat  ini  yaitu kualitas  produk  dan  jasanya  yang  bersifat  unik.  Oleh  karena  itu bank  semakin  berlomba-lomba  dalam  memenangkan  pasar,  yaitu melalui dimensi pelayanan yang berkualitas dibandingkan industri keuangan lainnya.
Menurut  undang-undang  perbankan  nomor  10  tahun  1998 yang dimaksud dengan Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana  dari  masyarakat  dalam  bentuk  simpanan  dan  menyalurkannya ke  masyarakat  dalam  bentuk  kredit  atau  bentuk  lainnya  dalam  rangka meningkatkan  taraf  hidup  rakyat  banyak .  Bank  menghimpun  dana masyarakat  kemudian  menyalurkan  dananya  kepada  masyarakat
Jurnal Hukum dan Ekonomi Syariah, Vol. 07  Nomor 2
dengan  tujuan  untuk  mendorong  peningkatkan  taraf  hidup rakyat  banyak. 1
Brand switching adalah saat dimana seorang pelanggan atau sekelompok pelanggan berpindah kesetiaan dari satu merek sebuah produk tertentu ke merek produk lainnya. Pemasar pada umumnya menginginkan bahwa nasabah yang diciptakannya dapat bertahan selamanya.  Ini  bukan  tugas  yang  mudah  mengingat  perubahan- perubahan  dapat  berubah  setiap  saat,  baik  perubahan  perilaku internal  pada  diri  nasabah  itu  sendiri  seperti  selera,  maupun perubahan perilaku faktor eksternal pada kondisi lingkungan yang mengakibatkan  nasabah berpindah, maupun faktor ketidak puasan yang mengakibatkan nasabah berpindahan. 2
Pertumbuhan  Bank  syari’ah  yang  begitu  pesat  pada  zaman sekarang  menunjukkan  minat  konsumen  yang  beralih  dari  Bank konvensional ke Bank syari’ah (BMT). Pada penelitian awal peneliti menemukan  beberapa  nasabah  pembiayaan  yang  berpindah  dari bank  konvensional  ke  BMT  (Baitul  Mal  Wattamwil)  yang  ada  di Kecamatan  Pucakwangi  Kabupaten  Pati.  Peneliti  menemukan beberapa nasabah bank konvensional yang melakukan perpindahan menjadi anggota BMT. Nasabah tersebut ada yang memiliki dua buku angsuran di bank konvensional dan di BMT, yang dimana nasabah tersebut melakukan pinjaman di bank konvensional terlebih dahulu kemudian  berpindah  dan  melakukan  pinjaman  lagi  di  BMT,  yang mana angsuran di bank konvensional masih berjalan. Berpindahnya nasabah  di  Kecamatan  Pucakwangi  Kabupaten  Pati  ada  beberapa alasan  yang  mendasarinya,  baik  dari  diri  sendiri,  lingkungan, ataupun dari puas tidak puasnya nasabah.
Kepuasan  dan  ketidakpuasan  konsumen  adalah  konsep penting  yang  perlu  untuk  dipahami  oleh  pemasar,  karena  dapat mempengaruhi keputusan konsumen selanjutnya. Kepuasan adalah perasaan  senang  yang  muncul  setelah  membandingkan  antara persepsi  dan  kesannya  terhadap  kinerja  produk  dan  harapan-
1 Ismail, Perbankan Syari’ah , Jakarta, Prenadamedia Group, 2011, hal. 30.
2 Mukhamad  Najib,  Analisis Konsumen  Berpindah  Merek  (BrandSwitcher) Pada  Bank  Syari’ah  dan  Bank  Konvensional  (Studi  Kasus  Pada  Nasabah  di  Wilayah Darmaga Bogor ), 2009, Jornal Islamic Finance & Business Review, Vol. 4, No. 1.

## 178 Tuti’ Nadhifah
harapannya. Ketidakpuasan konsumen juga dapat menjadi penyebab salah satu perpindahan nasabah bank konvensional ke anggota BMT, karena pelanggan yang tidak puas akan mencari informasi pilihan produk lain dan mungkin akan berhenti atau mempengaruhi orang lain untuk tidak melakukan kredit di bank konvensional.
Hal  ini  sesuai  dengan  penelitian  terdahulu  yang  dilakukan Debora  Ratna  Nilasari  dan  Yoestini  menyatakan  bahwa  adanya ketidakpuasan  yang  diterima  konsumen  setelah  melakukan pembelian.  Ketidakpuasan  konsumen  ini  muncul  karena pengharapan  konsumen  tidak  sama  atau  lebih  tinggi  dari  pada kinerja  yang  diterimanya  dari  pemasar  yang  mengakibatkan konsumen  berpindah  merek.  Maka  dari  itu  kualitas  Lifebuoy harus terus semakin ditingkatkan agar konsumen merasa puas dan menggunakan harga yang dapat dijangkau oleh konsumen. 3
Penelitian  yang  dilakukan  Gilang  Romadhon  yang menjelaskan bahwa harga, produk, promosi pemasaran, pelayanan, merek,  lingkungan  fisik  tempat  usaha  (lokasi),  iklan,  reputasi, kepuasan,  komitmen  mempengaruhi  perilaku  perpindahan pelanggan  baik  secara  parsial  maupun  simulan.  Namun  harga merupakan  faktor  yang  paling  dominan  memengaruhi  perilaku perpindahan merek pada pelanggan. 4

## Penelitian  yang  dilakukan  Andri  Rachmad  Setiawan  dan
Aniek  Maschudah  Ilfitriah  yang  menjelaskan  bahwa  perpindahan nasabah disebabkan oleh variabel komitmen efektif dimana variabel ini  dipengaruhi  oleh  variabel  kepuasan  dan  variabel  kepercayaan nasabah. Objek yang diteliti adalah nasabah Bank BCA di Surabaya yeng sebelumnya memiliki rekening pada bank lain dengan status rekening  yang  sudah  tidak  aktif.  Dalam  penilitian  ini  variabel kepuasan  mempunyai  pengaruh  terhadap  komitmen  efektif  yang menunjukkan  bahwa  kepuasan  adalah  suatu  hal  yang  mendasar
3 Debora  Ratna  Nilasari  dan  Yoestini, Analisis  Pengaruh  Ketidakpuasan Konsumen, Harga, dan Kebutuhan Mencari Variasi Terhadap Perpindahan Merek Sabun Lifebuoy di Semarang , 2012, Diponegoro Journal of Management, Vol. 1, Nomor. 2 : 23-33. 4 Gilang  Romadhon, Analisis  Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Perilaku Perpindahan Pelanggan, 2013, Jurnal Manajemen dan Akuntansi, Volume 2, Nomor 3, Desember 2013, hal. 1.
Jurnal Hukum dan Ekonomi Syariah, Vol. 07  Nomor 2
yang  dapat  mempengaruhi  nasabah.  Dengan  kata  lain  Bank  BCA seharusnya lebih mempertimbangkan faktor kepuasan dengan cara terus meningkatkan kualitas layanan yang telah dinilai bagus. 5
Dalam  penelitian  terdahulu  menunjukkan  beberapa perpindahan  konsumen,  maka  peneliti  tertarik  untuk  melakukan penelitian tentang analisis perpindahan nasabah Bank Konvensional menjadi nasabah BMT. Perbedaan yang mendasar dalam penelitian ini  adalah  penelitian  ini  objeknya  fokus  terhadap  nasabah pembiayaan yang berpindah.

## Tinjauan Pustaka B.
Perpindahan Konsumen 1.
Perpindahan  konsumen  merupakan  suatu  kondisi  dimana pelanggan  berpindah  dari  satu  penyedia  jasa  ke  penyedia  lain. Menurut  Ganesh,  Arnold  dan  Reynold, 6 perpindahan  konsumen adalah  perilaku  konsumen  yang  mencerminkan  pergantian  dari merek produk yang biasa di konsumsi dengan merek lain. Munculnya perilaku perpindahan konsumen dipengaruhi oleh dua faktor yaitu faktor ekstrinsik dan faktor intrinsik.
Faktor  intrinsic  yaitu  faktor-faktor  yang  menjadi  penentu a) perpindahan konsumen yang berasal dari luar diri konsumen. 7
Faktor-faktor tersebut antara lain:
Sales  promotion 1) merupakan  suatu  cara  untuk mempengaruhi  konsumen  agar  dengan  suka  langsung membeli  barang  dengan  merek  tertentu,  sehingga dengan  adanya sales  promotion yang  baik  akan  mudah mempengaruhi konsumen dalam berpindah.
Kualitas 2) atau  mutu  adalah  ukuran  kemampuan  suatu merek  untuk  melaksanakan  fungsi-fungsinya.  Kualitas
5 Andri  Rachmad  Setiawan  dan  Aniek  Maschudah  Ilfitriah .    Pengaruh Variable Kepuasan, Kepercayaan, dan Komitmen Afektif Terhadap Perpindahan Nasabah di Surabaya , 2012,  Journal of Business and Banking, Vol. 2, No. 1: 97-112. Hal, 1.
6 Ardhista  Rahman,  Analisis Faktor  Perpindahan  Konsumen  (Customer Switching)  Bank  Konvensional  ke  Bank  Syariah  di  Kota  Bengkulu ,  2013,  Skripsi Manajemen, hal. 9.
7 Ibid ., hal. 10.

## 180 Tuti’ Nadhifah
merupakan  ukuran  menyeluh  yang  mencerminkan nilai  suatu  produk  berkenaan  dengan  soal  keawetan, keandalan,  keseksamaan,  kemudahan  operasi  reparasi dan sebagai atribut yang bernilai tinggi lainnya. 8
Faktor  ekstrinsik  yaitu  faktor-faktor  yang  mempengaruhi a) perlaku perpindahan konsumen yang berasal dari dalam diri konsumen tersebut. Faktor-faktor tersebut antara lain:
Variety seeking 1) adalah perilaku konsumen yang berusaha mencari  keberagaman  merek  di  luar  kebiasaannya karena  tingkat  keterlibatan  beberapa  produk  rendah. Perilaku  ini  sering  terjadi  pada  beberapa  produk, dimana  tingkat  keterlibatan  produk  dikatakan  rendah, apabila dalam proses pembelian produk konsumen tidak melibatkan  banyak  faktor  dan  informasi  yang  harus ikut  dipertimbangkan. 9 Loyalitas 2) , loyalitas konsumen terbentuk karena konsumen merasa puas dengan suatu produk atau jasa tertentu. Oleh sebab itu, konsumen yang memiliki loyalitas yang rendah memiliki kemungkinan untuk melakukan perpindahan. 10

## Perilaku Konsumen 2.
Perilaku konsumen sebagai tindakan yang langsung terlibat dalam  mendapatkan,  mengkonsumsi,  dan  menghabiskan  produk dan  jasa,  termasuk  proses  keputusan  yang  mendahului  dan mengikuti tindakan ini. Manurut Sumarwan menyatakan, “Perilaku konsumen adalah semua kegiatan, tindakan, serta proses psikologi yang  mendorong  tindakan  tersebut  pada  saat  sebelum  membeli, ketika  membeli,  menggunakan,  menghabiskan  produk,  dan  jasa setelah melakukan hal-hal atau kegiatan mengevaluasi”. 11
Dalam  Islam  perilaku  seorang  konsumen  harus mencerminkan hubungan dirinya dengan Allah SWT. Dalam islam, konsumen tidak dapat dipisahkan dari peranan keimanan. Peranan
8 Ibid ., hal. 12. 9 Ibid ., hal. 13.
10 Ibid ., hal. 14.
11 Ujang  Sumarwan, Perilaku  Konsumen ,  Bogor,  Ghalia  Indonesia,  2011, hal. 4.
Jurnal Hukum dan Ekonomi Syariah, Vol. 07  Nomor 2
keimanan menjadi tolak ukur penting karena keimanan memberikan cara  pandang  dunian  yang  cenderung  memengaruhi  kepribadian manusia  yaitu  dalam  bentuk  perilaku,  gaya  hidup,  selera,  sikap- sikap  terhadap  manusia,  sumber  daya,  dan  ekologi.  Keimanan sangat mempengaruhi sifat, kuantitas, dan kualitas konsumsi baik dalam bentuk kepuasan material maupun spiritual. Ini yang disebut sebagai bentuk uapaya meningkatkan keseimbangan antar orientasi duniawi dan ukhrawi.
Proses  dan  berfikir  hingga  bertindak  sesuai  dengan  ajaran agama  tentu  erat  kaitannya  dengan  kendala  unsur-unsur  manusia yang  dimiliki  seseorang.  Dalam  hal  ini  sangat  menarik  apa  yang diungkapkan  al  Ghazali  dalam  karya  besarnya Ihya  ‘Ulumuddin mengenai  unsur-unsur  manusia  yang  dimiliki  seseorang. Menurutnya, manusia terdiri dari empat unsur, yakni ruh, nafs, ‘aql, dan qalb.
Setiap unsur tersebut memiliki aktivitas yang berbeda, tetapi satu sama lain saling berhubungan dalam membentuk karakteristik seseorang. Baik buruknya karakteristik seseorang tergantung pada tingkat  kesehatan ‘aql,  aqalb, dan nafs -nya.  Tingkat  keimanan  dan ketakwaan seseorang juga memengaruhi unsur ‘aql, nafs , dan qalb - nya.  Bila  keimanan  dan  ketakwaan  positif,  maka  ketiga  unsur manusia tersebut akan positif pula.
Keadaan inilah yang mendorong seseorang untuk berhemat dan pantang terhadap hasrat untuk bermewah-mewahan. Indikator ‘aql positif adalah selalu berfikir sehat, nafs positif selalu membawa dirinya  pada  uapaya  menjadi  manusia  sempurna,  dan qalb positif selalu  ingin  dekat  dengan  Tuhan  dan  berbuat  baik  terhadap sesama  manusia.

## Faktor Yang Mempengaruhi Perilaku Konsumen
3.
Faktor yang mempengaruhi kepribadian a.
Perkembangan kepribadian individu dipengaruhi oleh berbagai faktor di antaranya faktor hereditas dan lingkungan. Di  samping  itu,  meskipun  kepribadian  seseorang  itu  relatif konstan,  kenyataannya  sering  ditemukan  perubahan

## 182 Tuti’ Nadhifah
kepribadian.  Perubahan  itu  terjadi  dipengaruhi  oleh  faktor gangguan fisik dan lingkungan. 12

## Perbedaan individu atau intern
b.
Perbedaan  individu  menggambarkan  faktor-faktor karakteristik individu yang muncul dari dalam diri konsumen dan proses psikologi yang terjadi pada diri konsumen yang sangat berpengaruh terhadap proses keputusan konsumen. 13
Motivasi adalah daya dorong yang muncul dari seorang 1) konsumen  yang  akan  mempengaruhi  proses  keputusan konsumen  dalam  membeli  dan  menggunakan  barang dan  jasa.
Kepribadian,  perbedaan  dalam  kepribadian  konsumen
2) akan  mempengaruhi  perilakunya  dalam  memilih  atau membeli produk karena konsumen akan membeli barang yang sesuai dengan kepribadiannya. 14
Konsep  diri  adalah  presepsi  atau  perasaan  seseorang 3) terhadap dirinya.
Pengolahan informasi dan presepsi akan mempengaruhi 4) konsumen  dalam  proses  pengambilan  keputusan  dalam membeli dan menggunakan barang dan jasa.
Proses belajar merupakan suatu proses untuk memperoleh 5) pengetahuan dan pengalaman. Pengetahuan  adalah  semua  informasi  yang  dimiliki 6) konsumen  mengenai  berbagai  macam  produk  dan  jasa, serta  pengetahuan  lainnya  yang  terkait  dengan  produk dan  jasa  tersebut  dan  informasi  yang  berhubungan  dan fungsinya sebagai konsumen. 15
Sikap  adalah  faktor  penting  yang  akan  mempengaruhi 7) keputusan konsumen. Konsep sikap sangat terkait dengan konsep kepercayaan dan perilaku. Sikap sebagai evaluasi menyeluruh  yang  memungkinkan  orang  berespons
12 Syamsu  Yusuf  &  Juntika  Nurihsan, Teori  Kepribadian ,  Bandung,  PT Remaja Rosdakarya, 2007, hal. 19.
13 Ujang Sumarwan, Loc,Cit, hal. 10.
14 Sumarwan, Perilaku Konsumen , Bogor, Ghalia Indonesia, 2011, hal. 11.
15 Ibid., hal. 11.
Jurnal Hukum dan Ekonomi Syariah, Vol. 07  Nomor 2
dengan cara menguntungkan atau tidak menguntungkan secara  konsisten  berkenaan  dengan  objek  atau  alternatif yang terkait. 16
Agama  yaitu  suatu  sistem  kepercayaan  dan  keyakinan 8) tentang  hakikat  adanya  Maha  Pencipta  semesta  dan segala  isinya.  Agama  tersebut  memberikan  pedoman ajaran mengenai apa yang harus dilakukan dan apa yang tidak boleh dilakukan oleh para pemeluknya. 17
Seorang anggota atau nasabah melakukan perpindahan dari  bank  satu  ke  bank  yang  lainnya  memiliki  beberapa alasan  berupa  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  nasabah atau  anggota  berpindah  salah  satunya  faktor  intern  atau yang  muncul  dari  dalam  diri  seseorang  itu  sendiri.  Alasan intern  yang  muncul  dari  dalam  diri  seseorang  yang  dapat mempengaruhi pengambilan keputusan dalam berpindahnya anggota atau nasabah biasanya yaitu motivasi, kepribadian, konsep  diri,  pengolahan  informasi  dan  presepsi,  proses belajar, pengetahuan, sikap, dan agaman.
Faktor lingkungan konsumen atau ekstern c.
Budaya,  budaya  adalah  segala  nilai,  pemikiran,  simbol 1) yang  mempengaruhi  perilaku,  sikap,  kepercayaan,  dan kebiasaan seseorang dan masyarakat.
Karakteristik  Demografis,  Sosial,  dan  ekonomi, 2) Demografis  akan  menggambarkan  karakteristik  suatu penduduk,  misalnya  suku  adalah  variabel  demografi. Beberapa  karakteristik  demografi  yang  sangat  penting untuk memahami konsumen adalah usia, jenis kelamin, pekerjaan, pendidikan, agama, suku bangsa, pendapatan, jenis  keluarga,  status  penikahan,  lokasi  geografi  dan kelas  sosial.
Keluarga  adalah  lingkungan  mikro,  yaitu  lingkungan 3) yang  paling  dekat  dengan  konsumen.  Keluarga  adalah
16 Nugroho, setiadi, Perilaku Konsumen Perspektif Kontemporer Pada Motif, Tujuan, Dan Keinginan Konsumen , jakarta, Prenada Media Grub, 2003, hal. 142.
17 Ujang Sumarwan, Op, Cit , hal. 12.

## 184 Tuti’ Nadhifah
lingkungan dimana sebagian besar konsumen tinggal dan berinteraksi dengan anggota-anggota lainnya. 18
Kelompok  acuan  yaitu  sebuah  kelompok  merupakan 4) kumpulan  dari  dua  atau  lebih  orang-orang  yang  saling berinteraksi untuk mencapai tujuan yang sama. 19
Teknologi dalam bentuk perangkat keras dan lunak telah 5) berkembang dengan pesat dan peralatan atau perangkat teknologi  tersebut  telah  tersedia  dipasar  dengan  harga terjangkau oleh sebagian besar konsumen.
Alasan  lain  yang  mempengaruhi  seorang  anggota atau  nasabah  berpindah  adalah  dipengaruhi  oleh  faktor eksternal  atau  alasan  yang  didasarkan  pada  presepsi  dari luar  diri  nasabah  atau  anggota.  Dalam  hal  ini,  biasanya alasan  yang  mendasari  timbulnya  faktor  eksternal  pada nasabah  atau  anggota  adalah  didasarkan  pada  presepsi anggota atau nasabah pada bank lain yang menjadi alternatif atau  pengganti.
Faktor  ektern  yang  mempengaruhi  perpindahan nasabah atau anggota yang pertama dipengaruhi oleh budaya karena kebudayaan dalam masyarakat memberikan pengaruh berupa  cara  berfikir  (cara  memandang  sesuatu),  cara bersikap,  dan  berperilaku.  Kedua  karakteristik  demografis, sosial,  dan  ekonomi  dalam  memahami  konsumen  berupa usia,  jenis  kelamin,  pekerjaan,  pendidikan,  agama,  suku bangsa, pendapatan, jenis keluarga, status penikahan, lokasi geografi  dan  kelas  sosial.  ketiga  keluarga  karena  keluarga akan  saling  mempengaruhi  dalam  pengambilan  keputusan pada  pembelian  produk  atau  jasa.  Keempat  kelompok acuan  usia,  jenis  kelamin,  pekerjaan,  pendidikan,  agama, suku  bangsa,  pendapatan,  jenis  keluarga,  status  penikahan, lokasi  geografi  dan  kelas  sosial.  Kelima  teknologi  karena berkembangnya teknologi dengan pesat dapat mempengaruhi perpindahan  konsumen.
18 Ibid ., hal. 13. 19 Ibid ., hal. 14.
Jurnal Hukum dan Ekonomi Syariah, Vol. 07  Nomor 2

## Metode Penelitian C.
Jenis  penelitian  ini  adalah field  research ,  yaitu  penelitian yang dilakukan di kancah atau di medan terjadinya gejala-gejala. 20
Dalam hal ini peneliti melakukan studi langsung ke lapangan untuk memperoleh  daya  yang  kongkrit  mengenai  Analisis  Perpindahan Nasabah Bank Konvensional menjadi anggota BMT (Studi Kasus pada Nasabah Pembiayaan di kecamatan Pucakwangi Kabupaten  Pati).
Dalam  penelitian  ini  peneliti  menggunakan  pendekatan penelitian  kualitatif  deskriptif.  Tehnik  pengumpulan  data  yang digunakan  adalah  wawancara  (tehnik interview ),  observasi, dokumentasi.  Analisis  data  dalam  penelitian  kualitatif,  dilakukan pada  saat  pengumpulan  data  berlangsung,  dan  setelah  selesai pengumpulan data dalam periode tertentu. Aktivitas dalam analisis data  kualitatif  dilakukan  secara  interaktif  dan  berlangsung  secara terus-menerus  sampai  tuntas,  sehingga  datanya  sudah  jenuh. Aktivitas  dalam  analisis  data  yaitu  data  reduction  (reduksi  data), data display (penyajian data), conclusion drawing/verification.

## Hasil dan Pembahasan D.

## Deskripsi data dalam penelitian ini, mengambil sampel dari
beberapa nasabah (masyarakat) pembiayaan yang ada di Kecamatan Pucakwangi  Kabupaten  Pati  yang  berpindah  dari  nasabah  bank konvensional  beralih  menjadi  anggota  BMT,  untuk  menjawab dari  rumusan  masalah  yang  ada,  yaitu  pertama  bagaimana praktik pembiayaan di bank konvensional yang ada di Kecamatan Pucakwangi Kabupaten Pati, kedua bagaimana praktek pembiayaan di  BMT  yang  ada  di  Kecamatan  Pucakwangi  Kabupaten  Pati,  dan apa  saja  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  perpindahan  nasabah Bank Konvensional ke BMT pada nasabah pembiayaan di Kecamatan Pucakwangi kabupaten Pati.
Berdasarkan  bentuk  lembaga  pemberi  pembiayaan  yang terdapat  di  Kecamatan  Pucakwangi  adalah  lembaga  formal  yang terdiri  atas  lembaga  keuangan  syari’ah  dan  lembaga  keuangan
20 Sutrisno Hadi, Metodologi Research Jilid 1 , Yogyakarta, ANDI, 1980, hal. 10.

## 186 Tuti’ Nadhifah
konvensional.  Lembaga  keuangan  syari’ah  adalah  Baitul  Mal Wattamwil  (BMT).  Adapun  lembaga  keuangan  konvensional diantaranya,  Bank  BRI,  Koperasi  Unit  Desa  (KUD),  Koperasi Simpan  Pinjam  (KSP),  Bank  Kredit  Kecamatan  (BKK)  dan  Kredit Program  Pemerintah.
Berdasarkan data di lapangan ketika melakukan wawancara secara  langsung  dengan  para  nasabah  (masyarakat)  pembiayaan yang berpindah dari Bank Konvensional menjadi anggota BMT yang ada  di  Kecamatan  pucakwangi  kabupaten  Pati  yaitu  menyatakan bahwa  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  perpindahan  nasabah pembiayaan  Bank  Konvensional  menjadi  nasabah  BMT  yang  ada di  Kecamatan  Pucakwangi  kabupaten  pati  adalah  unsur  riba,  saat membayar angsuran harus antri panjang, dan pengajuan persyaratan terlalu berbelit-belit dan susah.
Dari jumlah keseluruhan nasabah pembiayaan di Kecamatan Pucakwangi  kabupaten  Pati    yang  melakukan  perpindahan  dari nasabah  Bank  Konvensional  menjadi  nasabah  BMT,  peneliti mengambil  beberapa  nasabah  (masyarakat)  untuk  dijadikan responden  sebagai  sumber  data  utama  dalam  penelitian  ini. Sebagaimana kita maklum bahwa pembiayaan atau pinjaman ( loan ) yang diberikan oleh suatu lembaga keuangan baik itu konvensional maupun  lembaga  keuangan  syari’ah,  sebagian  dananya  berasal dari  dana  simpanan  para  nasabah.  Nasabah  tersebut  terdiri  atas masyarakat umum, perusahaan swasta, koperasi, perusahaan milik negara/pemerintah  daerah,  dinas-dinas,  jawatan-jawatan,  atau instansi  pemerintah.  Oleh  karena  itu  lembaga  keuangan  syari’ah maupun  lembaga  keuangan  konvensional  sebelum  memberikan pembiayaan  bagi  anggota  atau  nasabahnya  terlebih  dahulu melakukan survey lapangan ke tempat calon anggota atau nasabah, untuk melihat kondisi anggota atau nasabah tersebut dapat dipercaya dan bisa mengembalikan pinjaman sesuai dengan jangka waktu yang telah ditentukan oleh lembaga.
Para  nasabah  yang  melakukan  pembiayaan  mereka  terlibat langsung, oleh karena itu hal ini sangat penting untuk diperhatian oleh para pemasar (bank Konvensional) barang maupun jasa. Para
Jurnal Hukum dan Ekonomi Syariah, Vol. 07  Nomor 2
pemasar perlu memahami perilaku konsumen (nasabah) agar dapat mengembangkan strategi yang tepat untuk mendapatkan konsumen dan mempertahankannya.
Perpindahan  konsumen  merupakan  suatu  kondisi  dimana pelanggan  berpindah  dari  satu  penyedia  jasa  ke  penyedia  lain. Menurut  Ganesh,  Arnold  dan  Reynold  perpindahan  konsumen adalah  perilaku  konsumen  yang  mencerminkan  pergantian  dari merek produk yang biasa di konsumsi dengan merek lain. Munculnya perilaku perpindahan konsumen dipengaruhi oleh dua faktor yaitu faktor  ekstrinsik  (dalam  diri  konsumen)  dan  faktor  intrinsik  (dari luar diri konsumen). 21
Terjadinya  perpindahan  yang  dilakukan  oleh  nasabah (konsumen)  yang  ada  di  Kecamatan  Pucakwangi  Kabupaten  Pati di pengaruhi oleh faktor dari luar diri nasabah maupun dari dalam diri nasabah tersebut. Berdasarkan wawancara yang dilakukan oleh peneliti bahwa dapat dianalisis bahwa nasabah yang berpindah dari bank  konvensional  ke  BMT  memiliki  alasan  tertentu  baik  berupa faktor internal dan faktor ketidakpuasan.
Alasan  internal  merupakan  alasan  yang  murni  lahir  dari dalam diri nasabah yang mendorongnya untuk berpindah ke BMT. 22
Alasan-asalan  internal  menyebabkan  nasabah  berpindah  dari nasabah bank konvensional ke anggota BMT yaitu rasa ingin tahu dan rasa sesuai yang dianut.
Faktor  internal  adalah  rasa  ingin  tahu  masyarakat (nasabah)  terhadap  BMT  yang  tidak  melakukan  riba  dan  dalam BMT  tidak  menetapkan  bunga.  Sedangkan  faktor  ketidakpuasan adalah  prosespengajuan  pinjaman  sebelumnya  berbetit-belit  atau persayaratannya  sulit,  dan  pada  bank  sebelumnya  saat  ingin
21 Ardhista  Rahman,  Analisis Faktor  Perpindahan  Konsumen  (Customer Switching)  Bank  Konvensional  ke  Bank  Syariah  di  Kota  Bengkulu ,  2013,  Skripsi Manajemen, hal. 9.
22 Mukhamad Najib, Analisis Konsumen Berpindah Merek (Brand Switcher) Pada  Bank  Syariah  dan  Bank  Konvensional  (Studi  Kasus  pada  Nasabah  di  Wilayah Darmaga Bogor) , 2009, Jurnal TAZKIA Islamic Finance and Business Review, Vol.
4 No. 1, hal. 18.

## 188 Tuti’ Nadhifah
membayar  angsuran  pinjaman  di  kantor  harus  mengantri  panjang terlebih dahulu.
Melihat  adanya  faktor  perpindahan  diatas  maka,  hal  ini terlihat  bahwa  faktor  yang  mempengaruhi  perpindahan  anggota BMT ke nasabah Bank Konvensional pada nasabah pembiayaan di Kecamatan Pucakwangi Kabupaten Pati adalah  sebagai berikut:

## Faktor internal 1.
Agama  yaitu  suatu  sistem  kepercayaan  dan  keyakinan tentang  hakikat  adanya  Maha  Pencipta  semesta  dan  segala  isinya. Agama  tersebut  memberikan  pedoman  ajaran  mengenai  apa yang  harus  dilakukan  dan  apa  yang  tidak  boleh  dilakukan  oleh para  pemeluknya. 23
Berdasarkan  wawancara  dengan  Ibu  Sujinah  selaku  salah satu nasabah yang berpindah menyatakan bahwa beliau berpindah karena BMT menganut unsur sayiah dan tidak mengunakan bunga atau  riba.  Sementara  Ibu  Maryati  dan  Ibu  yatemi  menambahkan bahwa  mereka  berpindah  karena  rasa  ingin  tahu  apakah  BMT menggunakan  unsur  syari’ah  dan  tidak  menggunakan  unsur  riba. Disamping itu ada rasa ragu jika Bank Konvensional rentan dengan unsur riba, mereka lebih memilih taat kepada ajaran syriat Islam.
Berdasarkan data diatas tidak adanya riba dan sistem bunga pada BMT merupakan salah satu faktor yang dapat mempengaruhi perilaku  perpindahan  pada  nasabah.  Prinsip  dasar  BMT  yang memegang teguh syariat Islam dengan tidak memakai sistem bunga atau  riba  dalam  setiap  transaksi  dapat  merangsang  niat  nasabah untuk menggunakan jasa BMT, apalagi dengan mayoritas penduduk Islam  di  Indonesia  yang  sangat  besar  dan  pada  Kecamatan Pucakwangi khususnya.
Hal  ini  sesuai  dengan  pendapat  Muhammad  Najib  dalam jurnalnya  dijelaskan  bahwa  46%  perpindahan  merk  dipengaruhi oleh rasa sesuai dengan nilai yang dianut. 24
23 Ujang  Sumarwan, Perilaku  Konsumen, Bogor,  Ghalia  Indonesia,  2011, hal. 12. 24 Ardhista Rahman, Op. Cit., hal. 18.
Jurnal Hukum dan Ekonomi Syariah, Vol. 07  Nomor 2

## Faktor ketidakpuasan
2.
Selama dan setelah mengkonsumsi serta pemakaian produk atau  jasa,  konsumen  mengembangkan  rasa  puas  atau  tidak  puas. Kepuasan  konsumen  ( consumer  satisfaction )  didefinisikan  sebagai keseluruhan  sikap  yang  ditunjukan  konsumen  atas  barang  atau jasa  setelah  mereka  memperoleh  dan  menggunakannya.  Ini merupakan  penilaian  evaluatif  pasca  pemilihan  yang  disebabkan oleh seleksi pembelian khusus dan pengalaman menggunakan atau mengkonsumsi barang atau jasa tersebut. 25
Faktor  kepuasan  dan  ketidakpuasan  pada  nasabah  terjadi ketika  nasabah  tersebut  sudah  pernah  menggunakan  produk  dan jasa  pada  suatu  bank.  Konsumen  (nasabah)  mengevaluasi  kinerja bank  secara  menyeluruh  apakah  sesuai  dengan  ekspetasi  sebelum konsumen  (nasabah)  menggunakannya.  Apabila  ekspetasi  kinerja sesuai  para  nasabah  akan  merasa  puas,  dan  apabila  sebaliknya nasabah akan merasa tidakpuas.
Faktor  lain  yang  mempengaruhi  adanya  perpindahan nasabah  pembiayaan  bank  konvensional  ke  BMT  di  Kecamatan Pucakwangi  Kabupaten  Pati  adalah  adanya  faktor  ketidakpuasan yaitu adanya anggapan bahwa proses pengambilan pinjaman pada bank  konvensional  berbelit-belit  dan  adanya  ketidaknyamanan karena  antrian  panjang.  Hal  ini  sesuai  dengan  hasil  wawancara langsung  oleh  peneliti  kepada  Ibu  Suwarti  dan  Ibu  Sutiana  salah satu  nasabah  yang  berpindah  dari  nasabah  Bank  Konvensional menjadi  nasabah  BMT  mengatakan  bahwa  melakukan  pinjaman di  Bank  Konvensional  prosesnya  terlalu  berbelit-belit  atau  susah dan  persayaratan  yang  diberikan  oleh  pihak  bank  sangat  ketat. Disamping itu pada Bank Konvensional pada saat ingin membayar angsuran di kantor harus antri lama terlebih dahulu. Permasalahan- permasalahan tersebut yang membuat mereka berpindah dan lebih memilih untuk melakukan pinjaman di BMT.
Sementara  menurut  Kotler  yang  dikutip  oleh  Mukhamad Najib dalam jurnalnya dijelaskan bahwa perpindahan merek yang
25 John C Mowen dan Michael Minor, Perilaku Konsumen Jilid 2 , jakarta, Erlangga, 2002, hal. 89.

## 190 Tuti’ Nadhifah
dilakukan  konsumen  terjadi  karena  adanya  ketidakpuasan  yang diterima  konsumen  setelah  melakukan  pembelian.  Ketidakpuasan muncul karena pengharapan konsumen tidak sama atau lebih tinggi dari kinerja yang diterimanya dari pemasar. 26
Dengan  demikian  dapat  disimpulkan  bahwa  antara permasalahan yang ada dengan teori yang telah dipaparkan diatas sudah  sesuai,  dimana  nasabah  pembiayaan  bank  konvensional melakukan  perpindahan  merek  menjadi  nasabah  (anggota)  BMT dikarenakan  faktor  ketidakpuasan.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa faktor kepuasan sangat berpengaruh terhadap perilaku konsumen.
Penutup

## E.
Kesimpulan 1.
Perpindahan  konsumen  merupakan  suatu  kondisi  dimana pelanggan  berpindah  dari  satu  penyedia  jasa  ke  penyedia  lain. Munculnya perilaku perpindahan konsumen dipengaruhi oleh dua faktor  yaitu  faktor  ekstrinsik  (dalam  diri  konsumen)  dan  faktor intrinsik (dari luar diri konsumen). Faktor-faktor yang mempengaruhi perpindahan  Nasabah  pembiayaan  Bank  Konvensional  menjadi nasabah BMT yang ada di Kecamatan Pucakwangi Kabupaten Pati di  memiliki  alasan  tertentu  baik  berupa  faktor  internal  dan  faktor ketidakpuasan.  Faktor  internal  adalah  rasa  ingin  tahu  masyarakat (nasabah)  terhadap  BMT  yang  tidak  melakukan  riba  dan  dalam BMT  tidak  menetapkan  bunga.  Sedangkan  faktor  ketidakpuasan adalah  proses  pengajuan  pinjaman  sebelumnya  berbelit-belit atau  persayaratannya  sulit,  dan  pada  bank  sebelumnya  saat  ingin membayar  angsuran  pinjaman  di  kantor  harus  mengantri  panjang terlebih dahulu.

## Saran 2.
Berdasarkan  hasil  kesimpulan  diatas  dalam  penelitian  ini, maka saran yang dapat diberikan adalah perusahaan perbankan harus mampu mengidentifikasi yang diinginkan oleh nasabah (konsumen). Kegagalan  pelayanan  jasa  inti  adalah  faktor  yang  mempengaruhi
26 Mukhamad Najib, Loc,Cit, hal. 8.
Jurnal Hukum dan Ekonomi Syariah, Vol. 07  Nomor 2
nasabah untuk berpindah ke penyedia jasa lain. Hal ini dikarenakan nasabah  (konsumen)  merasa  tidak  puas  pada  pelayanan  yang diberikan.  Khususnya  pada  BMT  perlu  meningkatkan  pelayanan agar dapat menghindari perpindahan konsumen (nasabah) kembali ke  jasa  bank  Konvensional.  BMT  harus  mengetahui  eekspektasi yang  diinginkan  oleh  nasabah  (konsumen)  dalam  meningkatkan pelayanan jasa inti pada BMT. Adanya peningkatan pelayanan jasa inti pada BMT membuat nasabah (konsumen) merasa puas, sehingga ketidakpuasan yang sering dialami oleh nasabah (konsumen) dapat teratasi dengan baik.
Poin penting yang ada pada BMT adalah tidak adanya riba merupakan indikator yang menjadikan nasabah (konsumen) tertarik untuk  lebih  memilih  menggunakan  jasa  BMT.  Hal  ini  disebabkan oleh  penduduk  Indonesia  yang  mayoritas  memeluk  agama  Islam khususnya di kecamatan Pucakwangi kabupaten Pati. Konsep yang digunakan  bank  Syariah  menganut  ajaran  agama  Islam  dan  tidak menerapkan unsur bunga atau riba.

## 192 Tuti’ Nadhifah

## DAFTAR PUSTAKA
C.  Mowen,  John.  Michael  Minor.  2002. Perilaku  Konsumen .
Jakarta. Erlangga Hadi, Sutrisno . Metodologi  Research  Jilid  1 .  1980.  ANDI:
Yogyakarta.
Ismail. Perbankan Syari’ah.  2011.  Prenadamedia  Group: Jakarta.
Najib,  Mukhamad. Analisis  Konsumen  Berpindah  Merek (BrandSwitcher) Pada Bank Syari’ah dan Bank Konvensional (Studi Kasus Pada Nasabah di Wilayah Darmaga Bogor ), 2009,
Jornal Islamic Finance & Business Review, Vol. 4, No. 1.
Nilasari,  Debora  Ratna  dan  Yoestini. Analisis  Pengaruh Ketidakpuasan  Konsumen,  Harga,  dan  Kebutuhan  Mencari Variasi  Terhadap  Perpindahan  Merek  Sabun  Lifebuoy  di Semarang ,  2012,  Diponegoro  Journal  of  Management,
Vol. 1, Nomor. 2 : 23-33.
Rahman  ,  Ardhista. Analisis Faktor  Perpindahan  Konsumen (Customer Switching) Bank Konvensional ke Bank Syariah di Kota Bengkulu , 2013, Skripsi Manajemen.
Rahman,  Ardhista. Analisis Faktor  Perpindahan  Konsumen (Customer Switching) Bank Konvensional ke Bank Syariah di Kota Bengkulu , 2013, Skripsi Manajemen.
Romadhon, Gilang . Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Perilaku Perpindahan Pelanggan , 2013, Jurnal Manajemen dan Akutansi, Vol. 2, Nomor. 3
Setiawan,  Andri  Rachmad  dan  Aniek  Maschudah  Ilfitriah . Pengaruh  Variable  Kepuasan,  Kepercayaan,  dan  Komitmen Afektif  Terhadap  Perpindahan  Nasabah  di  Surabaya ,  2012,
Journal of Business and Banking, Vol. 2, No. 1: 97-112.
Sumarwan, Ujang. Perilaku Konsumen . 2011. Ghalia Indonesia:
Bogor.
Yusuf, Syamsu & Juntika Nurihsan. Teori Kepribadian . 2007. PT Remaja Rosdakarya: Bandung.