## Jurnal Akuntansi dan Manajemen
Vol.15, No.1, 2020, Hal. 143-155

## Analisis Faktor-Faktor  yang Mempengaruhi Minat  UMKM Terhadap Penggunaan Uang Elektronik Di Kota Padang
Reno Fithri Meuthia 1 , Rangga Putra Ananto 2 , dan Zalida Afni 3
1 Jurusan Akuntansi , Politeknik Negeri Padang Email : enofm87@gmail.com
2 Jurusan Akuntansi, Politeknik Negeri Padang Email: rangga_delavega@yahoo.com
3 Jurusan Akuntansi, Politeknik Negeri Padang Email: zalida.afni@yahoo.com

## ABSTRACT
The  purpose  of  the  study  is  to  identify  the  intention  to  use  e-money  for  SME  owners  in  Padang,  West Sumatra. We used the modification of UTAUT model and added Power Distance and Long Time Orientation as new  variables.  Data    were  gathered  from  128  SME  owners who  never  use  e-money  in  their business activities. Data obtained were analyzed using multiple linear regression analysis for hypotheses testing. The results showed that Social Influence was the most strongly affected behavioral intention to  use e-money followed by Performance Expectancy, Power Distance  and  Effort Expectancy.
Keywords : E-money, SME, UTAUT, Padang

## ABSTRAK
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui  faktor-faktor yang mempengaruhi minat pelaku UMKM Kota Padang  dalam  menggunakan  uang  elektronik  sebagai  alat  pembayaran.  Model  penelitian  merupakan modifikasi dari model UTAUT dengan menambahkan dua variabel baru yaitu Power Distance dan Long Time Orientation yang diambil dari unsur budaya menurut Hofstede. Pengumpulan data menggunakan metode random sampling dengan jumlah responden sebanyak 128 pelaku UMKM di Kota Padang. Teknik analisa  data  menggunakan  regresi  berganda  dengan  menggunakan  SPSS.  Hasil  dari  penelitian  ini menunjukkan  bahwa  variabel  Social  Influence,  Performance  Expectancy,  Effort  Expectancy  dan  Power Distance merupakan faktor-faktor yang mempengaruhi minat pelaku UMKM untuk menggunakan uang elektronik di Kota Padang.
Kata kunci : Uang Elektronik, E-Money, UMKM, UTAUT, Kota Padang

## Pendahuluan
Penggunaan uang elektronik saat ini sudah menyebar diseluruh dunia. Hal ini sejalan dengan  aktifnya  penggunaan  telpon  genggam  yang  menawarkan  beragam  fitur termasuk  penggunaan  uang  elektronik.  Trend  penggunaan  uang  elektronik  ini  juga mulai ramai di Indonesia, khususnya kota-kota besar. Sejak diperkenalkan pada tahun 2007  uang  elektronik  diklasifikasikan  ke  dalam  produk  berbasis  kartu  dan  produk berbasis perangkat lunak. Layanan uang elektronik telah meningkat di Indonesia, tidak hanya  disediakan  oleh  bank  dan  perusahaan  telekomunikasi,  pengembang  aplikasi juga  mengambil  bagian  dalam  pembayaran  elektronik. Uang  elektronik  berbasis perangkat  lunak  biasanya  berbentuk  aplikasi  seperti  Gopay,  OVO  atau  LinkAja, sedangkan uang elektronik berbasis chip umumnya berbentuk seperti kartu seperti Flazz dan Brizzi.
Uang elektronik ( e-money ) adalah inovasi keuangan baru untuk transaksi pembayaran di  Indonesia.  Aturan  tentang e-money terdapat  dalam  Peraturan  Bank  Indonesia Nomor: 11/12/PBI/2009  tentang Uang Elektronik ( Electronic Money ) yang kemudian diperbarui  menjadi  PBI  Nomor:  18/  17/PBI/2016, menyebutkan  bahwa e- money diterbitkan atas dasar nilai uang yang disetor terlebih dahulu oleh pemegang kepada penerbit dan nilai uang tersebut disimpan secara elektronik dalam suatu media seperti server atau chip.  E-money bukan  hanya  sebagai  pengganti  uang  tunai  fisik dalam bentuk koin dan uang kertas dengan uang elektronik yang setara, namun juga sebagai sebuah sistem yang memungkinkan seseorang untuk membayar barang atau jasa dengan mengirimkan nomor dari satu komputer ke komputer lain. Kemunculan e- money di tengah-tengah masyarakat sebagai instrumen pembayaran mikro bertujuan untuk  mengurangi  biaya  pencetakan  uang,  keamanan  dan  risiko  hilang,  dan  untuk memberikan kemudahan dalam transaksi bagi pelanggan (Bank Indonesia, 2006).
Namun  demikian,  setelah  sepuluh  tahun  diperkenalkan  kepada  masyarakat, penggunaan uang elektronik masih sangat rendah. B erdasarkan survei elektronik Daily Social pada  tahun  2017,  hampir  30%  responden  tidak  pernah  menggunakan  uang elektronik dalam bentuk apa pun. Hal ini sejalan dengan hasil penelitian Lani Miliani dkk (2013) yang menemukan meskipun pertumbuhan uang elektronik dalam bentuk kartu telah cukup banyak, tetapi penggunaan secara individual masih sangat rendah dibandingkan dengan total penduduk seluruh Indonesia.
Seiring dengan banyaknya penawaran uang elektronik di Indonesia, maka penelitian tentang  penggunaan  uang  elektronik  juga  telah  banyak  dilakukan.  Dari  beberapa penelitian  terdahulu  terlihat  bahwa  sebagian  besar  penelitian  membahas  tentang faktor-faktor penerimaan penggunaan uang elektronik yang dilihat dari sisi konsumen (Lani  Miliani  dkk,  2013  ;  Wasisto  Raharjo  Jati,  2015,  Ratna  Dzulhaida  dkk,  2018), penggunaan e-money dikalangan mahasiswa atau generasi milenial (Laila Ramadani, 2016) dan penggunaan uang elektronik untuk pembayaran transportasi (Wibowo dkk, 2015).
Terdapat  beberapa  kesimpulan  menarik  atas  faktor-faktor  yang  mempengaruhi penggunaan uang elektronik di Indonesia. Pertama, penelitian yang dilakukan Wasisto Raharjo Jati  (2015) mengungkapkan bahwa pengguna  uang elektronik di Indonesia didominasi  oleh  masyarakat  kelas  menengah.  Dalam  penelitiannya  Wasisto menemukan  bahwa  kehadiran  uang  elektronik  mendorong  perilaku  konsumtif masyarakat golongan menengah. Hal ini  dipicu  oleh berbagai promo/ cashback yang ditawarkan oleh operator uang elektronik yang bekerja sama dengan merchant yang terdapat diberbagai pusat perbelanjaan. Hasil yang sama juga berlaku untuk kalangan mahasiswa.  Laila  Ramadani    (2016)  yang  meneliti  pengaruh  penggunaan e-money terhadap  pengeluaran  konsumsi  mahasiswa  di  Malang,  menemukan  bahwa  adanya kartu e-money berpengaruh  signifikan  terhadap  pengeluaran  konsumsi  mahasiswa. Kedua,  berbeda  dengan  hasil  temuan  dinegara-negara  lain,  faktor  keamanan/risiko penggunaan  uang  elektronik  tidaklah  menjadi  penghambat  bagi  sebagian  besar konsumen  di  Indonesia.  Beberapa  penelitian  yang  memasukkan  variabel keamanan/risiko bertransaksi pada e-money , menunjukkan hasil faktor keamanan/risiko  merupakan  variabel  yang  paling  lemah  pengaruhnya  atau  bahkan tidak  berpengaruh  terhadap  penggunaan e-money (Ratna  Dzulhaida  dkk,  2018,  Lani
Miliani  dkk,  2013).  Ketiga,  faktor  utama  penyebab  kurangnya  penggunaan  uang elektronik di Indonesia adalah kurangnya informasi mengenai uang elektronik kepada masyarakat  (Lani Miliani dkk, 2013).
Untuk meningkatkan  penggunaan  pembayaran  elektronik,  pada  Oktober  2017, pemerintah Indonesia menyatakan bahwa semua transaksi jalan tol harus sepenuhnya dilakukan secara elektronik. Tindakan ini diambil karena pemanfaatan uang elektronik secara individual masih rendah dibandingkan dengan total populasi Indonesia. Akibat kebijakan pemerintah tersebut, Bank  Indonesia (BI) mencatat sampai Agustus 2018 transaksi  uang  elektronik  melonjak  lebih  dari  300%.  Hal  ini  terungkap  dalam  data transaksi  uang  elektronik  terbaru  yang  dikeluarkan  oleh  BI.  Sementara  volume transaksi uang elektronik sampai Agustus 2018 sebesar 297,4 juta transaksi atau naik 375% secara tahunan dari periode sama tahun lalu yang hanya 62 juta transaksi. Dari sisi nilai, sampai Agustus 2018, tercatat nominal transaksi uang elektronik mencapai Rp  3,8  triliun  atau  naik  393%  dari  periode  yang  sama  tahun  lalu  Rp  790  miliar. Selanjutnya Pemerintah  melalui  Kementerian  Komunikasi  dan  Informatika (Kemkominfo) pun ikut mendorong agar para pelaku UMKM di seluruh Indonesia bisa menggunakan sistem pembayaran digital.
Dari uraian diatas dapat dilihat bahwa penggunaan uang elektronik di Indonesia masih terdapat dikota-kota besar, yang umumnya digunakan oleh kaum menengah dan dari kalangan  anak  muda.  Untuk  penggunaan  secara  luas,  uang  elektronik  masih  belum terlalu umum digunakan oleh masyarakat Indonesia. Untuk mengetahui penggunaan uang  elektronik  dikalangan  UMKM,  maka  kami  menggunakan  modifikasi  model The Unified  Theory of Acceptance and Use  Technology (UTAUT)  yang  diperkenalkan  oleh Venkantesh (2013). Terdapat empat konstruk utama yang memainkan peran penting sebagai  determinan  langsung  dari behavioral  intention dan use  behavior yaitu, performance expectancy, effort expectancy, social influence, dan facilitating conditions .
Berdasarkan latar belakang yang telah dipaparkan, tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui  faktor-faktor  apa  saja  yang  mempengaruhi  minat  pelaku  UMKM  untuk menggunakan e-payment di  Indonesia  dengan  menggunakan  modifikasi  model The Unified  Theory  of  Acceptance  and  Use  Technology (UTAUT).  Hasil  penelitian  ini diharapkan  dapat    menambah  pemahaman  atas  perilaku  penerimaan e-money di Indonesia, khususnya dikalangan UMKM di Kota Padang.

## Kajian Teori Definisi E-money (Uang Elektronik)
Menurut peraturan Bank Indonesia No. 11/12/PBI/2009, uang elektronik adalah alat pembayaran yang memenuhi unsur-unsur berikut :
a. Diterbitkan  atas  dasar  nilai  uang  yang  disetor  terlebih  dahulu  oleh  pemegang kepada penerbit
b. Nilai uang disimpan secara elektronik dalam suatu media seperti chip atau server
c. Digunakan  sebagai  alat  pembayaran  kepada  pedagang  yang  bukan  merupakan penerbit uang elektronik tersebut
d. Nilai uang elektronik yang disetor oleh pemegang dan dikelola oleh penerbit bukan merupakan  simpanan  sebagaimana  yang  dimaksud  dalam  undang-undang  yang mengatur mengenai perbankan
Dari definisi diatas dapat disimpulkan bahwa uang elektronik adalah alat pembayaran yang  digunakan  untuk  transaksi  secara  elektronik  melalui  jaringan  komputer  dan internet.  Uang  elektronik  dikeluarkan  oleh  penerbit  yang  merupakan  perusahaan perbankan maupun lembaga selain bank (LSB). Uang  elektronik memiliki  nilai uang yang  disimpan  secara  elektronik  pada  suatu  media server atau chip yang  dapat dipindahkan untuk kepentingan transaksi pembayaran dan/atau transfer dana. Nilai uang tersebut dapat ditambah/diisi ulang ( top up ). Uang elektronik dapat digunakan untuk  berbagai  macam  jenis  pembayaran  ( multi  purpose )  pada  berbagai  pedagang ( merchant ) penjual barang dan/atau jasa yang menerima transaksi pembayaran dari pemegang uang elektronik.

## The Unified Theory of Acceptance and Use of Technology (UTAUT)
The Unified Theory of Acceptance and Use Of Technology (UTAUT) merupakan salah satu model penerimaan teknologi yang mensintetiskan elemen-elemen pada delapan model penerimaan teknologi yang pernah ada yaitu theory of reasoned action (TRA), technology  acceptance  model  (TAM),  motivation  model  (MM),  theory  of  planned behavior  (TPB),  combined  TAM  &  TPB,  model  of  PC  utilization  (MPTU),  innovation diffusion theory (IDT) dan social cognitive theory (SCT) untuk memperoleh kesatuan pandangan mengenai penerimaan teknologi terkini (Venkatesh et al., 2003).
Setelah mengevaluasi kedelapan model tersebut, Venkatesh et al. (2003) menemukan tujuh konstruk yang tampak menjadi determinan langsung yang signifikan terhadap behavioral intention atau use behavior dalam satu atau lebih di masing-masing model. Konstruk-konstruk  tersebut  adalah performance expectancy, effort expectancy, social influence,  facilitating  conditions,  attitude  toward  using  technology,  dan  self-efficacy . Setelah  melalui  pengujian  lebih  lanjut,  ditemukan  empat  konstruk  utama  yang memainkan peran penting sebagai determinan langsung dari behavioral intention dan use  behavior yaitu, performance  expectancy,  effort  expectancy,  social  influence, dan facilitating  conditions .  Berikut  adalah  penjelasan  dari  masing-masing  variabel  yang terdapat dalam model UTAUT (Venkantesh et al, 2012).

## Performance expectancy
Performance expectancy merupakan konstruk UTAUT yang ditujukan untuk mengukur tingkat  kepercayaan  seseorang  bahwa  dengan  menggunakan  suatu  sistem  dapat membantu seseorang tersebut dalam mencapai kinerja pekerjaannya (Vekantesh et al., 2003). Peformance expectancy adalah variabel yang dapat disebut sebagai kemampuan untuk  memperoleh  manfaat  yang  signifikan  setelah  menggunakan  sebuah  sistem (Adenan, 2015).

## Effort Expectancy
Effort expectancy adalah  tingkatan  upaya  setiap  individu  dalam  penggunaan  sebuah sistem untuk mendukung melakukan pekerjaannya (Venkatesh et al., 2003). Menurut Adenan (2015), effort expectancy mengacu pada seberapa mudah seseorang berpikir dalam menggunakan sebuah sistem. Davis (1989) dalam Chang (2012) menemukan bahwa  sebuah  aplikasi  dapat  diterima  oleh  penggunanya  ketika  sebuah  aplikasi tersebut mudah digunakan.

## Social Influence
Social  influence merupakan  keadaan  sewaktu  seseorang  butuh  mendengarkan pendapat  orang  lain  untuk  meyakinkan  dirinya  ketika  menggunakan  sistem  baru (Venkatesh et al., 2003).

## Facilitating Conditions
Facilitating  conditions adalah  tingkat  keyakinan  seseorang  bahwa  infrastruktur perusahaan dan teknis tersedia untuk mendukung penggunaan sistem (Venkatesh et al., 2003). Perangkat tersebut  dapat berupa sistem yang digunakan, pelatihan, buku manual ataupun lainnya (Venkatesh & Davis, 1996; Adenan, 2015).

## Behavioral Intention
Behavioral  intention didefinisikan  sebagai  ukuran  kekuatan  niat  seseorang  untuk melakukan perilaku tertentu. Behavior  intention dapat  diukur dengan mempertimbangkan  kemungkinan  bahwa  konsumen  akan  bertindak  dengan  cara tertentu di masa depan, seperti membeli produk lagi atau merekomendasikan kepada teman (Hoyer dan Macinnis, 2008; Leoman, 2014)

## Dimensi Budaya Berdasarkan Teori Hofstede
Hofstede (2010) memperkenalkan 6 dimensi budaya yang digunakan untuk mengukur dan  membandingkan  budaya  nasional  suatu  masyarakat.  Dimensi-dimensi  tersebut adalah  sebagai  berikut  : power  distance, individualism  vs  collectivism,  masculinity  vs femininity,  uncertainty  avoidance,  long  term  orientation  vs  short  term  orientation, indulgence vs restraint.
Hofstede  juga  mengembangkan  suatu  pengukuran  nilai-nilai  budaya  suatu  negara dibandingkan  dengan  negara  lain.  Berikut  adalah  hasil  penilaian  dimensi  budaya masyarakat Indonesia  berdasarkan metode Hofstede (gambar 1).

## Gambar 1 : Dimensi Budaya Masyarakat Inddonesia Hofstede (2010)
Dari grafik diatas terlihat bahwa Indonesia memiliki nilai yang cukup tinggi pada dua dimensi budaya, yaitu power distance (78) dan long term orientation (62). Sementara pada  empat  dimensi  yang  lain,  nilai  Indonesia  termasuk  rendah  yaitu uncertainty avoidance (48), masculinity (46), indulgence (38), dan nilai paling rendah berada pada dimensi budaya individualism (14).
Tingginya nilai power distance menunjukkan bahwa umumnya masyarakat Indonesia memiliki sifat taat kepada atasan. Budaya yang umumnya berlaku atasan memberikan perintah  kepada  bawahan  dan  kemudian  bawahan  menjalankan  perintah  sesuai dengan  arahan  atasan.  Selanjunya  dimensi long term orientation juga  memiliki  nilai yang  cukup  tinggi,  artinya  masyarakatnya  cenderung  dapat  beradaptasi  dengan perubahan lingkungan dibandingkan dengan masyarakat yang memiliki nilai rendah pada dimensi long term orientation.
Rendahnya nilai dimensi individualism dan indulgence menyiratkan bahwa masyarakat Indonesia cenderung hidup kolektif. Masyarakat lebih senang berada dalam kelompok dan  menjunjung  nilai-nilai  yang  dianut  kelompoknya.  Masyarakat  Indonesia  juga cenderung  tidak  terlalu  mementingkan  ambisi  pribadi  dan  kebendaan,  tetapi mementingkan  harmoni  dengan  lingkungan  sekitar,  yang  tercermin  dari  rendahnya nilai dimensi masculinity dan uncertainty avoidance.
Untuk kepentingan penelitian ini, peneliti hanya akan memasukkan dimensi budaya yang  memiliki  nilai  yang  cukup  signifikan,  yaitu power  distance dan long  term orientation kedalam model yang akan dirancang.

## Pengertian dan Klasifikasi UMKM
Pengertian UMKM sebagaimana yang tertuang  dalam Kepres  RI No. 19 Tahun 1998, adalah  suatu kegiatan  ekonomi  rakyat  pada  skala  kecil  yang  perlu  dilindungi  dan dicegah  dari  persaingan  yang  tidak  sehat. Berdasarakan  peraturan  perundang- undangan No. 20 tahun 2008,  maka kriteria UMKM dibedakan secara masing-masing meliputi  usaha  mikro,  usaha  kecil,  dan  usaha  menengah.  Berikut  adalah  pembagian kriteria untuk usaha mikro, kecil dan menengah :
Usaha  yang  termasuk  kriteria  usaha  mikro  adalah  usaha  yang  memiliki  kekayaan bersih  mencapai  Rp  50.000.000,-  dan  tidak  termasuk  bangunan  dan  tanah  tempat usaha. Hasil penjualan usaha mikro setiap tahunnnya paling banyak Rp 300.000.000,-
Usaha yan g masuk kriteria usaha kecil adalah usaha yang memiliki kekayaan bersih Rp 50.000.000,- dengan maksimal yang dibutuhkannya mencapai Rp 500.000.000,-. Hasil penjualan bisnis setiap tahunnya antara Rp 300.000.000,- sampai  Rp 2.500.000.000,-.
Usaha menengah sering dikategorikan sebagai bisnis besar dengan kriteria kekayaan bersih  yang  dimiliki  pemilik  usaha  mencapai  lebih  dari  Rp500.000.000,-  hingga Rp10.000.000.000,-  dan  tidak  termasuk  bangunan  dan  tanah  tempat  usaha.  Hasil penjualan tahunannya mencapai Rp 2.500.000.000,-  sampai Rp50.000.000.000,-.
Berdasarkan uraian teori diatas maka didapat kerangka pemikiran penelitian sebagai berikut :

## Gambar 2 : Kerangka Pemikiran
Berdasarkan kerangka pemikiran diatas, maka hipotesis dalam penelitian ini  adalah sebagai berikut :
H1: Performance  Expectancy mempunyai  pengaruh  yang  signifikan  terhadap behavioral intention
H2: Effort Expectancy mempunyai  pengaruh  yang  signifikan  terhadap behavioral intention
H3: Social  Influence mempunyai  pengaruh  yang  signifikan  terhadap behavioral intention
H4: Facilitating Condition mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap behavioral intention
H5: Power  Distance mempunyai  pengaruh  yang  signifikan  terhadap behavioral intention
H6: Long  Time  Orientatation mempunyai  pengaruh  yang  signifikan  terhadap behavioral intention

## Metode Penelitian
Penelitian ini berusaha melihat bagaimana  adopsi teknologi e-money untuk UMKM di Kota  Padang  dengan  menggunakan  pendekatan  kuantitatif.  Data  yang  digunakan dalam  penelitian  ini  berasal  dari  data  primer  yang  diperoleh  dari  hasil  penyebaran kuesioner  kepada  pelaku  UMKM  di  Kota  Padang.  Variabel  yang  digunakan  pada penelitian ini dirancang berdasarkan variabel dan indikator yang terdapat pada model UTAUT  dan  penelitian-penelitian  sebelumnya  ; performance  expectancy  (PE),  effort expectancy (EE), social influence (SI), dan facilitating conditions (FC), behavior intention (BI) , long time orientation (LTO), power distance (PD)  dam behavioral intention (BI). Kuesioner  penelitian  terdiri  dari  dua  bagian  yaitu  data  demografi  responden  dan pertanyaan yang terkait dengan variabel penelitian. Item pertanyaan pada kuesioner terdiri dari 21 pertanyaan yang diukur dengan skala Likert yang menggunakan 5 opsi jawaban,  mulai  dari  sangat  tidak  setuju  sampai  dengan  sangat  setuju.  Kueisoner disebarkan langsung dengan menemui para pelaku UMKM di Kota Padang pada bulan Oktober 2019.
Responden  penelitian  ini  adalah  pelaku  UMKM  yang  telah  mengetahui  mengenai  e- money  tetapi  belum  menggunakan e-money sebagai  alat  pembayaran  sebanyak  128 orang.
Tahapan pertama penelitian adalah pengujian instrumen untuk mengetahui kualitas instrumen yang digunakan dalam penelitian. Peneliti mengambil 30 responden untuk mengisi  kuesioner  uji  coba  sebelum  pengambilan  sampel  sejumlah  128  responden. Teknik  uji  validitas  pada  penelitian  ini  menggunakan  korelasi  Pearson,  sedangkan untuk  teknik  uji  reliabilitas  menggunakan  Cronbach  Alpha.  Penelitian  ini menggunakan  teknik  analisis  regresi  berganda  untuk  menguji  pengaruh  hubungan antar variabel.

## Hasil dan Pembahasan
Pada bagian pertama kuesioner berisikan aspek demografis responden pelaku UMKM yang terdiri dari informasi mengenai jenis bidang usaha, jumlah omzet perbulan dan metode pembayaran yang dilakukan saat ini. Dibawah ini adalah ringkasan mengenai karakterisktik responden penelitian :

## Tabel 1 : Data Demografi Responden
Karakteristik Responden Persentase Jumlah Bidang usaha : Sandang Pangan Perabot
Omzet : < Rp. 25 juta / bulan Rp. 25 – 50 juta / bulan
12.5 82.8 4.7 70.3 29.7 16 106
6 90 38
Metode Pembayaran : Tunai Kartu Debit/Kredit 87.5 12.5 16 112
Berdasarkan tabel diatas, terlihat bahwa sebagian besar responden merupakan pelaku usaha berskala kecil  (70.3%)  yang bergerak dibidang usaha makanan (82.8%) yang masih mengandalkan uang tunai dalam transaksi sehari-hari (87.5%).
Hasil  uji  validitas    menggunakan  koefisien  korelasi Product  Moment menunjukkan bahwa  nilai koefisien  korelasi setiap item pertanyaan menunjukkan  hasil yang  yang lebih besar daripada r hitung (0.172).  Hal ini menunjukkan seluruh butir pertanyaan pada kuesioner adalah valid. Hasil uji reliabilitas (lihat tabel 2) menunjukkan bahwa instrumen  variabel performance  expectancy  (PE),  effort  expectancy  (EE),  social influence  (SI), dan facilitating  conditions  (FC),  behavior  intention  (BI) , long  time orientation (LTO), power distance (PD) dam behavioral intention (BI) yang terdiri dari 21  butir  pertanyaan  memiliki  koefisien Alpha Cronbach lebih  besar  dari  0.6.  Hal  ini menunjuukan bahwa semua variabel pada penelitian ini adalah reliabel.

## Tabel 2 : Hasil Uji Reliabilitas
Cronbach Alpha
Variabel Independen : Variabel Dependen : Performance Expectancy (PE) Efford Expectancy (EE) Social Influence (SI) Facilitating Condition (FC) Power Distance (PD) Long Time Orientation (LTO) Behavioral Intention (BI) 0.791 0.659 0.704 0.718 0.672 0.624 0.652
Hasil uji multikolinieritas menunjukkan bahwa tidak terdapat multikolinieritas karena semua  nilai  Tolerance  diatas  0.1  dan  semua  nilai  VIF  dibawah  10.    Hasil  lebih  rinci dapat dilihat pada tabel dibawah ini :

## Tabel 3 : Uji Multikolinearitas
Tolerance VIF Performance Expectancy (PE) Efford Expectancy (EE) Social Influence (SI) Facilitating Condition (FC) Power Distance (PD) Long Time Orientation (LTO) 0.867 0,767 0.477 0.438 0.984 0.959 1.153 1.304 2.095 2.286 1.016 1.042
Untuk  menguji  hipotesis  penelitian,  digunakan  regresi  berganda  untuk  melihat  nilai beta untuk  mengukur  pengaruh  antara  variabel intention  to  use  e-money (variabel dependen) dan enam variabel independen lainnya yaitu performance expectancy (PE), effort expectancy(EE), social influence (SI), facilitating conditions (FC), power distance (PD) dan long time orientation (LTO). Dari hasil regresi diketahui nilai R square adalah 0.636  artinya  variabel performance  expectancy  (PE),  effort  expectancy  (EE),  social influence (SI), facilitating conditions (FC), power distance (PD) dan long time orientation (LTO) secara  simultan  berpengaruh  terhadap  variabel behavioural intention sebesar 63.6%,  sedangkan  sisanya  sebesar  36.6%  diperngaruhi  oleh  variabel-variabel  lain yang tidak dimasukkan kedalam model. Hasil regresi berganda yang dilakukan dapat dilihat pada tabel berikut :

## Tabel 4 : Hasil Regresi
Variabel Beta t-value Sig Konstanta Performance Expectancy (PE) Effort Expectancy (EE) Social Influence (SI) Facilitating Condition (FC) Power Distance (PD) Long Time Orientation (LTO) 0.791 0.328 0.170 0.548 0.018 0.214 0.039 4.355 2.121 5.392 0.167 3.030 0.551 0.000 0.036 0.000 0.867 0.003 0.582
Tabel 5 : Kesimpulan dari Uji Hipotesis Variabel Hipotesis Kesimpulan PE -> BI EE -> BI SI -> BI FC -> BI
PD -> BI LTO -> BI H1 H2 H3 H4 H5 H6
H1 Diterima H2 Diterima
H3 Diterima H4 Ditolak H5 Diterima H6 Ditolak
Berdasarkan  hasil  statistik  pada  tabel  4,  terlihat  bahwa  variabel performance expectancy, effort expectancy, social influence dan power distance memiliki pengaruh yang signifikan terhadap terhadap variabel behavioral intention (sig<0,05), sedangkan variabel facilitating condition dan long time orientation tidak berpengaruh signifikan terhadap terhadap variabel behavioral intention (sig>0,05) yang berarti  hipotesis H4 dan  H6  ditolak.    Dari  hasil  regresi  tersebut  dapat  dibuatkan  persamaan  liniernya sebagai berikut :
𝑌 = 0.791 +  0.328 + 0.170 + 0.548 + 0.018 + 0.214 + 0.039

## Kesimpulan dan Saran Kesimpulan
Dari hasil penelitian terlihat bahwa variabel performance expectancy, effort expectancy, social  influence dan power  distance berpengaruh  signifikan  terhadap variabel behavioral intention sedangkan variabel facilitating condition dan long time orientation merupakan  variabel  yang  paling  lemah  pengaruhnya    terhadap  variabel behavioral intention .
Secara  keseluruhan,  variabel social  influence merupakan  variabel  yang  paling  besar pengaruhnya  terhadap  minat  pelaku  UMKM  untuk  menggunakan  uang  elektronik dalam transaksi sehari-hari (Beta=0,548). Artinya, pelaku UMKM di Kota Padang masih memerlukan dorongan dari lingkungan sekitar untuk menggunakan uang elektronik. Ketika  pelaku  UMKM  melihat  bahwa  masih  banyak  perusahaan  sejenis  yang bertransaksi menggunakan uang tunai, maka mereka pun merasa belum perlu untuk menggunakan uang elektronik. Selain itu dorongan dari konsumen pun bisa menjadi faktor  penarik  bagi  pelaku  UMKM  untuk  menggunakan  uang  elektronik.  Adanya permintaan  dari  konsumen  untuk  menerima  pembayaran  dengan  uang  elektronik dapat meningkatkan minat pelaku UMKM untuk menggunakan uang elektronik sebagai alat pembayaran.
Variabel  lain  yang  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  pelaku  UMKM  untuk menggunakan uang elektronik adalah performance expectancy (Beta=328), diikuti oleh variabel power distance (Beta=214) dan effort expectancy (Beta=0,170) . Tingginya nilai signifikansi variabel performance expectancy menunjukkan bahwa meskipun saat ini pelaku UMKM belum menggunakan uang elektronik sebagai alat pembayaran, tetapi mereka  telah  menyadari  manfaat  menggunakan  uang  elektronik  sebagai  salah  satu
alternatif pembayaran. Hal ini disebabkan karena umumnya pelaku UMKM telah atau pernah menggunakan uang elektronik dalam melakukan transaksi sehari-hari.
Sebagaimana yang diungkap oleh Hofstede (2010), salah satu karakteristik masyarakat Indonesia adalah cenderung patuh kepada pihak pemerintah atau pihak berwenang. Hal  ini  menjadi  penjelasan  variabel power  distance yang berpengaruh  signifikan terhadap minat pelaku UMKM dalam menggunakan uang elektronik. Dengan karakter masyarakat  seperti  ini,  peran  aktif  pemerintah  untuk  melakukan  sosialisasi penggunaan uang elektronik sangat diperlukan.
Hal  lain  yang  masih  harus  menjadi  perhatian  adalah  tingginya  nilai  variabel effort expectancy yang  artinya  pelaku  UMKM  masih  menganggap  sulit  penggunaan  uang elektronik  dalam  transaksi  sehari-hari.  Dari  beberapa  wawancara,  terungkap kekhawatiran  bahwa  uang  yang  mereka  dapat  dari  transaksi  penjualan  akan  sulit untuk  diuangkan  dan  sulit  digunakan  untuk  berbelanja  bahan  baku  kebutuhan produksi.  Kekhawatiran  ini  dapat  diatasi  dengan  pemberian  informasi  yang  tepat kepada pelaku usaha sehingga dapat meningkatkan minat mereka untuk menggunakan uang elektronik.
Selanjutnya, dari hasil regresi terlihat  bahwa variabel facilitating condition dan long time  orientation tidak  berpengaruh  terhadap  variabel behavioral  intention. Hal  ini disebabkan  karena    pelaku  UMKM  tidak  terlalu  peduli  kepada  sarana  pendukung fasilitas  uang  elektonik.  Kemudian,  karakter    masyarakat  Indonesia  yang  umumnya masih belum bherorientasi masa depan, menjadikan variabel long time orientation juga sangat  kecil  pengaruhnya  terhadap  minat  pelaku  UMKM  untuk  menggunakan  uang elektronik.  Sebagian  besar  responden  yang  diwawancarai  adalah  pelaku  UMKM dengan  omzet  yang  masih  kecil,  yaitu  dibawah  Rp.  25.000.000,-  sebulan.  Karakter pengusaha  kecil  seperti  ini  masih  memikirkan  waktu  saat  ini  dan  belum  berpikiran jauh kedepan.

## Saran Saran bagi Pemerintah/Pihak Terkait
Faktor lingkungan sosial dan dukungan/campur tangan pemerintah merupakan dua faktor terbesar yang berpengaruh terhadap minat pelaku UMKM untuk mengunakan uang  elektronik.  Artinya  pelaku  UMKM  perlu  didorong  untuk  menggunakan  uang elektronik.  Pemerintah,  dalam  hal  ini  adalah  Dinas  Koperasi  dan  UMKM  selaku pembina  pengusaha  UMKM  perlu  melakukan  tindakan  aktif  untuk  meningkatkan penggunaan  uang  elektronik  sebagai  alat  pembayaran  oleh  pelaku  bisnis.  Dinas Koperasi  bersama  dengan  Bank  Indonesia  selaku  regulator  uang  elektronik  perlu memikirkan  cara  untuk  meningkatkan  penggunaan  uang  elektronik  kepada  pelaku UMKM.  Pemerintah  bisa  menggandeng  operator  uang  elektronik  yang  mewajibkan UMKM  untuk  menerima  pembayaran    dengan  uang  elektronik  apabila  mereka mendaftar sebagai partner  pada operator uang elektronik.

## Saran untuk Penelitian Selanjutnya
Penelitian  ini  hanya  berfokus  pada  pelaku  UMKM  di  Kota  Padang,  sehingga  untuk penelitian  selanjutnya  dapat  ditambahkan  pelaku  UMKM  di  kota-kota  besar  lain  di Sumatera  Barat  ,  sehingga  didapat  gambaran  yang  lebih  menyeluruh  atas  minat pengusaha UMKM untuk menggunakan uang elektronik sebagai salah satu alternative alat pembayaran.
Berdasarkan hasil penelitian ini, masih terdapat sekitar 36% faktor-faktor yang tidak dapat  dijelaskan  dalam  model.  Hal  ini  membuka  peluang  bagi  peneliti  berikutnya untuk  memasukkan  faktor-faktor  yang    diperkirakan  akan  berpengaruh  pada  minat pelaku UMKM dalam menggunakan uang elektronik.
Ucapan Terima Kasih ( Acknowledgement )
Terima  kasih  yang  sebesar-besarnya  kami  haturkan  kepada  pihak-pihak  yang  telah membantu  membantu  kami  dalam  melakukan  penelitian  ini,  diantaranya  Politeknik Negeri  Padang  sebagai  penyandang  dana  penelitian,  Dinas  Koperasi  Kota  Padang sebagai penyedia data dan penghubung kepada para pelaku UMKM, para responden penelitian yang telah meluangkan waktunya untuk wawancara dan mengisi kuesioner, serta sdr Ilham Setiawan yang telah membantu kami sebagai asisten peneliti.

## Referensi
Alshare, K., & Mousa, A. (2014). The Moderating Effect of Espoused Cultural Dimensions on Consumer's Intention  on  Use  Mobile  Payment  Device.  Auckland:  Thirty  Fifth  International  Conference  on Information Systems.
Dahlberg, T., Guo, J., & Ondrus, J. (2015). A Critical Review of Mobile Payment Research.
Ekawati,  D.  (2018). Analisi  Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi  Penggunaan  Telkomsel  Cash  (T-Cash)  di Yogyakarta.
Ghozali, I. (2016). Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program IBM SPSS 23, Edisi 8. Semarang: Badan Penerbit Universitas DDiponegoro.
Goh, S. (2017). Factos Affecting Adoption of E-Payment Among Private Unversity Students in Klang Valley. Hair, J., Money, A., Samouel , P., & Page , M. (2006). Research Methods for Business . New York: John Wiley.
Lee, N., & Kotler, P. (2016). Social Maketing : Changing Behaviors for Good . s. Publication.
Lin , C., & Nguyen, C. (2011). Exploring e-Payment Adoption in Vietnam and Taiwan .
Miliani, L., Purwanegara, M. S., & Indriani, M. D. (2013). Adoption Behavior of E-Money Usage. 5 (7). Moore, M. (n.d.). Interactive Media Usage Among Millennial Consumers. 29 (6).
Pietro, L., Mugion, R., Mattia, G., Renzi, M., & Toni, M. (2015). The Integrated Model on Mobile Payment Acceptance (IMMPA) : An Empirical Application to Public Transport.
Schierz,  P.  G.,  Schilke,  O.,  &  Wirtz,  B.  (2010).  Understanding  Consumer  Acceptance  of  Mobile  Payment Services : An Empirical Analysis. 9 .
Sekaran, U. (2006). Metodologi Penelitian untuk Bisnis. Jakarta: Salemba Empat.
Suwandi, M. A., & Azis, E. (2018). Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Penggunaan E-Money pada Generasi Milenial.
Venkantesh,  V.,  Morris,  M.,  Davis,  G.,  &  Davis,  F.  (2003).  User  Acceptance  of  Information  Technology  : Toward a Unified View. 27 (3).