Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan dan Kemasyarakatan Vol. 13, No. 2, Juli-Desember 2019
Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan dan Kemasyarakatan Vol. 13, No. 2, 2019 P-ISSN: 1907-4174; E-ISSN: 2621-0681

## FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PERFORMA AUTOMATIC TELLER MACHINE
(ATM) PADA BANK SYARIAH MANDIRI CABANG TENGGARONG SEBERANG
Oleh: Dedy Mainata dmainata@gmail.com
Fakulas Ekonomi dan Bisnis Islam (FEBI) Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Samarinda

## Abstract
Automatic Teller Machine (ATM) is a machine that can serve the needs of customers  automatically  at  any  time  (24  hours)  and  7  days  a  week including holidays. Location ATMs in strategic places. Efforts to improve the bank's fee-based income (FBI) also reflected the addition of machines ATM  as  one  source  of  FBI  of  banks.  Problems  often  seen  on  ATM  in Islamic  banks  is  service  excellent.  ATM  location  selection  is  one  of  the things  that  can  affect  the  performance  of  the  ATM.  ATM  placements  in strategic locations that do not will have an impact on the quantity of the ATM transactions.
The  purpose  of  this  study  to  find  out  what  are  the  factors  that  affect  the performance  of  ATM  and  the  dominant  factor  affecting  the  performance of ATM at the Bank Syariah Mandiri branch Tenggarong Seberang. This type  of  research  is  descriptive  qualitative  research  sample  is  purposive sampling.
Factors  affecting  the  performance  of  ATM  at  the  Bank  Syariah  Mandiri branch  Tenggarong  Seberang  is  a  potential  FBI,  service  excellent  and marketing strategies.
The  dominant  factor  affecting  the  performance  of  ATM  at  the  Bank Syariah  Mandiri  branch  Tenggarong  Seberang  is  service  excellent. Tenggarong  Seberang  local  community  character  is  not  so  concerned related  to  cleanliness  and  speed  of  service.  The  most  important  thing  is the availability  of  money   at  an ATM, however cleanliness, convenience
(Atm) pada Bank Syariah Mandiri Cabang Tenggarong Seberang
Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan dan Kemasyarakatan Vol. 13, No. 2, Juli-Desember 2019
260
and speed of transaction is part of the services should still be maintained BSM Tenggarong Seberang branch.
Keywords: Performance, ATM, Bank Syariah Mandiri.

## Pendahuluan

## A. Latar Belakang
Bank berdasarkan prinsip syariah pada dasarnya berfungsi sama dengan bank  konvensional sebagai  lembaga  intermediasi  yaitu  mengerahkan  dana  dari masyarakat  dan  menyalurkan  kembali  dana-dana  tersebut  kepada  masyarakat yang  membutuhkan  dalam  bentuk  fasilitas  pembiayaan  dimana  kegiatannya tidak  berdasarkan  prinsip  bunga  melainkan  dengan  bagi  hasil  berdasarkan pembagian  keuntungan  dan  kerugian  ( profit  and  loss  sharing ).  Adapuan kegiatan  jasa  lainnya  sama  halnya  dengan  bank  konvensional,  namun  dengan tetap menerapkan prinsip-prinsip dasar syariah dalam kegiatan jasa lainnya 1 .
Setelah  disahkannya  Undang-Undang  No.  21  Tahun  2008  tentang Perbankan  Syariah,  bank  syariah  di  Indonesia  lebih  independen  dalam melakukan  aktifitas  kegiatan  perbankan  berbasis  syariah  dalam  industri perbankan nasional. Berdasarkan Cetak Biru Pengembangan Perbankan Syariah di  Indonesia,  visi  kegiatan  pengembangan  perbankan  syariah  adalah terwujudnya sistem perbankan syariah yang kompetitif, efisien, dan memenuhi prinsip  kehati-hatian  serta  mampu  mendukung  sektor  riil  secara  nyata  melalui kegiatan  pembiayaan  berbasis  bagi  hasil  dan  transaksi  riil  dalam  kerangka keadilan, tolong-menolong, dan menuju kebaikan guna mencapai kemashlahatan masyarakat. Penjelasan tersebut menunjukkan bahwa perbankan syariah  tidak  hanya  sekedar  lembaga  profit  namun  bertujuan  sosial  dalam mendukung ekonomi masyarakat 2 .
1 Sutan Remy Sjahdeini, Perbankan Syariah: Produk-Produk dan Aspek-Aspek Hukumnya (Jakarta: Aditya Andrebina Agung, 2015). h. 35-36.
2 Ikatan  Bankir  Indonesia, Memahami  Bisnis  Bank  Syariah (Jakarta:  PT.
Gramedia Pustaka Utama, 2018). h. 3-4.
(Atm) pada Bank Syariah Mandiri Cabang Tenggarong Seberang
Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan dan Kemasyarakatan Vol. 13, No. 2, Juli-Desember 2019
Perkembangan  bisnis  jasa  perbankan  syariah  yang  semakin berkembang,  membuat  persaingan  dalam  perbankan  syariah  semakin  ketat terutama bagi usaha yang sasaran segmen pasarnya serupa.  Tingkat persaingan dalam  perbankan  syariah  ditandai  dengan  maraknya  produk  dan  jasa  yang ditawarkan  dalam  bank  syariah 3 .  Berdasarkan  data  yang  terkumpul  dalam statistik perbankan syariah, tahun 2016 total aset bank umum syariah berjumlah 254 Triliun rupiah dan pada tahun 2017 meningkat menjadi 288 Triliun rupiah. Sedangkan  jumlah  Bank  Umum  Syariah  pada  akhir  tahun  2017  mencapai  13 bank 4 .  Pada  tahun  2018  jumlah  BUS  menjadi  14  bank.  Terjadi  perkembangan Aset BUS hingga Rp. 316,69 Triliun pada Desember 2018. Jumlah kantor BUS di  Indonesia  mengalami  peningkatan  dari  1.825  kantor  tahun  2017  menjadi 1.875  kantor  pada  tahun  2018.  Sedangkan  jumlah  ATM  BUS  mengalami peningkatan dari 2.585 ATM di tahun 2017 menjadi 2.791 ATM pada 2018.
Perlu  adanya  strategi  baru  yang  diterapkan  dalam  industri  perbankan dalam  upaya  menumbuhkan  laba,  salah  satunya  dengan  memperbesar  atau meningkatkan fee  based  income dari  kegiatan  jasa  perbankan.  Strategi  ini merupakan  suatu  tindakan  yang  diambil  oleh  industri  perbankan  dalam  upaya mengantisipasi  menurunnnya  pendapatan  dari  perolehan  bunga  penyaluran kredit  akibat  menurunnya  tingkat  suku  bunga  kredit  secara  umum  atau  ketika penyaluran  kredit  mengalami  kelesuan 5 .  Setiap  perusahaan  selalu  berupaya untuk tetap eksis serta selalu ingin tumbuh dan berkembang. Perusahaan dalam menjalankan  aktivitasnya  menghadapi  tantangan  atas  kejituan  perusahaan  itu merumuskan  maksud  dan  tujuan  bisnisnya,  yaitu  untuk  menciptakan  dan
3 Kasmir, Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Lainnya (Jakarta:  RajaGrafindo Persada, 2003). h.292.
4 Otoritas  Jasa  Keuangan  Republik  Indonesia, Statistik  Perbankan  Syariah 2017 (Jakarta: Departemen Perizinan dan Informasi Perbankan OJK, 2017). h. 2.
5 Ketut  Tanti  Kustina  dan  IGA  Agung  Omika  Dewi,  “Pengaruh  Fee  Based Income Terhadap Perubahan Laba Perusahaan Perbankan Di Bursa Efek Indonesia,” in Prosiding  Seminar  Nasional  Hasil  Penelitian (Prosiding  Seminar  Nasional  Hasil Penelitian, Denpasar, 2016). h. 151.
(Atm) pada Bank Syariah Mandiri Cabang Tenggarong Seberang
Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan dan Kemasyarakatan Vol. 13, No. 2, Juli-Desember 2019
262
memelihara  pelanggannya 6 .  Demikian  halnya  yang  dilakukan  bank  syariah, strategi peningkatan laba tidak hanya melakukan aktifitas funding dan lending, namun  layanan  jasa  saat  ini  mulai  ditingkatkan  guna  mendapatkan fee  based income sebagai upaya untuk menambah laba bank. Salah satu jasa layanan bank syariah yaitu adanya penyediaan Automatic Teller Machine (ATM).
Fee  based  income merupakan  pendapatan,  provisi, fee ,  atau  komisi yang  diperoleh  bank  bukan  dari  pendapatan  bunga,  termasuk  juga  pendapatan yang  diperoleh  dari  pemasaran  produk  maupun  transaksi  jasa  perbankan.  Bagi nasabah,  bank  yang  mempunyai  banyak  produk  bisa  menjadi  nilai  tambah karena memberikan banyak kemudahan layanan jasa perbankan 7 . Dalam hal ini komisi dan  provisi  kredit  dianggap  sebagai  hasil dari  penanaman  aktiva produktif sehingga tidak termasuk dalam fee based income 8 .
Tingkat layanan ATM yang baik juga akan mempengaruhi penggunaan ATM dan selanjutnya akan berpengaruh terhadap fee based income bank yang berasal  dari  ATM.  Pemilihan  lokasi  ATM  merupakan  salah satu  hal  yang  bisa mempengaruhi performa ATM. Penempatan ATM di lokasi yang tidak strategis tentu  akan  berdampak  pada  kuantitas  transaksi  ATM  tersebut.  Penempatan ATM pada lokasi-lokasi yang tidak memiliki potensi bisnis  misalnya jauh dari pusat  pertokoan,  jauh  dari  pasar,  jauh  dari  pusat  keramaian  akan  berdampak pada  transaksi  pada  ATM  tersebut.  Traksaksi  ATM  yang  sedikit  akan berdampak  pada fee  based  income yang  kecil.  Keputusan  saluran  pemasaran, dalam  hal  ini  keputusan  dalam  memilih  lokasi  ATM  merupakan  salah  satu keputusan  yang  paling  kompleks  dan  menantang  yang  dihadapi  perusahaan.
6 Sofjan  Assauri, Strategic  Marketing  Sustainable  Lifetime  Customer  Value (Jakarta: RajaGrafindo Persada, 2013). h. ix.
7 Kustina  dan  Dewi,  “Pengaruh  Fee  Based  Income  Terhadap  Perubahan  Laba Perusahaan Perbankan Di Bursa Efek Indonesia.” ......., h. 151.
8 Rusdiyanto  dan  Ahmad  Umar,  “Peran  Fee  Based  Income  Bagi  Pendapatan BRI  Syariah  Cabang  Surabaya,”  GEMA  Ekonomi,  Jurnal  Fakultas  Ekonomi,  04  (Juli 2015). h. 23.
(Atm) pada Bank Syariah Mandiri Cabang Tenggarong Seberang
Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan dan Kemasyarakatan Vol. 13, No. 2, Juli-Desember 2019
263
Saluran yang dipilih secara signifikan akan memengaruhi dan dipengaruhi oleh elemen-elemen lainnya dalam bauran pemasaran 9 .
Bank  Syariah  Mandiri  (BSM)  saat  ini  merupakan  bank  umum  syariah dengan  pangsa  pasar  terbesar  di  industri  bank  syariah.  Total  asset  BSM  per Desember 2018 sebesar Rp. 98,34 Triliun dengan pembiayaan Rp. 67,75 Triliun dan  dana  pihak  ketiga  Rp.  87,47  Triliun,  dengan  747  jaringan  kantor,  1.040 jaringan  ATM  BSM.  BSM  (atau  disebut  juga  Mandiri  Syariah)  menempati posisi  15  besar  bank  nasional  dari  sisi  aset  dengan  pertumbuhan  aset  yang mencapai  11,86%.  Market  share  aset  per  Desember  2018  sebesar  20,60% sedangkan  market  share  pembiayaan  per  Desember  2018  sebesar  21,08%  dan market share dana pihak ketiga per Desember 2018 sebesar 23,52% serta market share fee  based  income per  Desember  2018  sebesar  8,12%.  BSM  senantiasa menjaga  kecukupan  modal  Bank  untuk  dapat  memenuhi  risiko  kredit,  risiko pasar  dan  risiko  operasional  yang  tercermin  dari  Rasio  Kecukupan  Modal ( Capital  Adequacy  Ratio -CAR).  Pada  tahun  2018,  Rasio  Kecukupan  Modal Bank  BSM  mencapai  16,26%,  mengalami  peningkatan  0,36%  dibandingkan dengan  Rasio  Kecukupan  Modal  Bank  tahun  2017  sebesar  15,89%.  Hal  ini berarti  bahwa  BSM  telah  mengelola  dengan  baik  modal  Bank  dan  memiliki kecukupan  modal  untuk  melindungi  dari  risiko  solvabilitas.  Saat  ini  BSM memiliki  ekuitas  sebesar  Rp.  8,04  Triliun  masuk  kategori  Bank  (Bank  Umum berdasarkan  Kegiatan  Usaha)  BUKU  III,  ini  berarti  BSM  merupakan  satu- satunya Bank Syariah yang masuk dalam kategori BUKU III 10 .
Pada  08  Juni  2017,  Bank  Syariah  Mandiri  mendapatkan  penghargaan berupa  Banking Service  Excellence  Award kategori Best ATM.  Penghargaan Best ATM  yang  diraih  Bank  Syariah  Mandiri,  berkaitan  dengan  layanan  dan fasilitas  terbaik  yang  disediakan  bank.  Penghargaan  Best  ATM  yang  diraih
9 Thamrin.,  Abdullah  dan  Francis.  Tantri, Manajemen  Pemasaran (Jakarta: RajaGrafindo Persada, 2016). h. 239.
10 Bank  Syariah  Mandiri,  “Laporan  Tahunan  Bank  Syariah  Mandiri  2018” (Jakarta: Bank Syariah Mandiri, 2018). h. 8-11.
Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan dan Kemasyarakatan Vol. 13, No. 2, Juli-Desember 2019
Bank  Syariah  Mandiri,  tidak  lepas  dari  kinerja  jaringan  ATM  dibeberapa wilayah operasional bank, salah satunya adalah wilayah Kalimantan Timur 11 .
Bank  Syariah  Mandiri  cabang  Tenggarong  Seberang  merupakan  salah satu  cabang  BSM  yang  memiliki  prestasi  luar  biasa  pada  kinerja  ATM  nya. BSM  cabang  Tenggarong  Seberang  meraih  penghargaan fee  based  income ATM terbaik se BSM nasional selama 4 tahun berturut-turut sejak tahun 2014. ATM  BSM  cabang  Tenggarong  Seberang  berhasil  mencapai  nilai fee  based income tertinggi  se  BSM  setiap  bulannya  selama  4  tahun  berturut-turut.  Bank Syariah Mandiri cabang Tenggarong Seberang berada di Tenggarong Seberang yang diresmikan pada tanggal 15 Oktober 2012 dan mulai  beroperasional pada tanggal 18 Oktober 2012. Bank Syariah Mandiri Cabang Tenggarong Seberang berada di Jalan Mulawarman RT 11 Desa Bangun Rejo Kecamatan Tenggarong Seberang  Kabupaten  Kutai  Kartanegara.  Ditinjau  dari  lokasinya,  lokasi  ATM BSM  cabang  Tenggarong  Seberang  cukup  jauh  dari  pusat  kota  Tenggarong (ibukota Kabupaten Kutai Kartanegara) serta dari Samarinda (ibukota Provinsi Kalimantan  Timur).  Ditinjau  dari  pusat  keramaian,  ATM  BSM  cabang Tenggarong  Seberang  juga  jauh  dari  keramaian,  tidak  ada  Mall  di  sekitar wilayah tersebut, juga tidak ada pasar induk ataupun pasar yang besar di sekitar daerah  tersebut.  Namun  demikian  ATM  BSM  cabang  Tenggarong  Seberang bisa  meraih  prestasi  ATM  terbaik  tingkat  Nasional.  Ini  merupakan  fenomena yang menarik untuk diteliti.
Berdasarkan  pemaparan  dan  data  diatas  menarik  bagi  penulis  untuk melakukan penelitian lebih lanjut terkait performa ATM Bank Syariah Mandiri cabang  Tenggarong  Seberang.  Dengan  ini  penulis  mengajukan  penelitian dengan  judul  “Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi  Performa Automatic  Teller Machine (ATM)  pada  Bank  Syariah  Mandiri  cabang  Tenggarong  Seberang”, yang  akan  membahas  performa  ATM  BSM  cabang  Tenggarong  Seberang
11 Bank  Syariah  Mandiri,  “Laporan  Tahunan  Bank  Syariah  Mandiri  2017” (Jakarta: Bank Syariah Mandiri, 2017). 4-10.
(Atm) pada Bank Syariah Mandiri Cabang Tenggarong Seberang
Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan dan Kemasyarakatan Vol. 13, No. 2, Juli-Desember 2019
265
selama periode 2016-2018, faktor- faktor yang mempengaruhi performa ATM, dan faktor dominan yang mempengaruhinya.

## Landasan Teori
A. Automatic Teller Machine (ATM)
1. Pengertian ATM
Automatic  Teller  Machine (ATM)  atau  dalam  bahasa  Indonesia disebut  Anjungan  Tunai  Mandiri  adalah  saluran E-Banking paling  populer yang kita kenal. Fitur tradisional ATM adalah untuk mengetahui informasi saldo  dan  melakukan  penarikan  uang  tunai.  Bila  kita  mengenal  ATM sebagai mesin untuk mengambil uang, belakangan muncul pula ATM yang dapat  menerima  setoran  uang  yang  dikenal  sebagai  CDM  ( Cash  Deposit Machine ) 12 .

## 2. Komponen ATM
Komponen  yang  terdapat  di  dalam  mesin  ATM,  sehingga  mampu melayani  berbagai  macam  transaksi.  Sebenarnya  komponen  ATM  terdiri dari kotak ATM, tombol angka ( Numeric Keypad ), layar monitor dan kamer ( optional )  sebagai  komponen  yang  biasa  nampak  dari  luar.  Sementara didalamnya  bisa  terdiri  dari  satu  unit computer  CPU , keyboard,  modem , kotak uang, printer kecil, dan card reader .

## 3. Jenis-Jenis ATM
Selain  ATM  yang  digunakan  untuk  melakukan  penarikan  uang, sebenarnya juga terdapat beberapa jenis ATM lainnya, diantaranya 13 :
a. ATM Setoran Tunai/Cash Deposit Machine
b. ATM Non Tunai
c. Mengenal EDC ( Electronic Data Capture )
12 Vyctoria, Bongkar Rahasia E-Banking Security dengan Teknik Hacking dan Carding (Yogyakarta: Penerbit Andi, 2013). h. 4. 13 Vyctoria,. ........h. 20-22.
Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan dan Kemasyarakatan Vol. 13, No. 2, Juli-Desember 2019
266

## 4. Kartu ATM dan Kartu Kredit
Kartu  ATM  atau  Kartu  Kredit  kita  gunakan  untuk  melakukan transaksi.  Dengan  kartu  inilah  sebuah  ATM  dapat  digunakan,  istilah umumnya adalah “tinggal gesek”. Kartu ATM atau kartu kredit inilah yang digesek  pada  mesin  ATM  atau  sebuah  EDC.  Metode  sistem  keamanan penyimpanan  data  dalam  magnetik  strip  diciptakan  oleh  IBM  pada  tahun 1960 14 .

## B. Konsep Bank Syariah
Dari  berbagai  definisi  bank  maka  dapat  dikatakan  bahwa  bank  adalah suatu lembaga keu angan yang aktivitasnya menghimpun dana dari masyarakat atau  pihak  yang  memiliki  dana  kemudian  menyalurkannya  dalam  bentuk pemberian  kredit  atau  pinjaman  kepada  pihak  yang  membutuhkan  dana  yang dinilai  layak  serta  memberikan  layanan  jasa  bank  lainnya 15 . Dalam  undang- undang  No.  21  tahun  2008  tentang  Perbankan  Syariah,  disebutkan  beberapa pengertian  terkait  perbankan  syariah,  yaitu: perbankan  syariah  adalah  segala sesuatu  yang  menyangkut  tentang  Bank  Syariah  dan  Unit  Usaha  Syariah, mencakup  kelembagaan,  kegiatan  usaha,  serta  cara  dan  proses  dalam melaksanakan kegiatan usahanya .
Dari sisi kelembagaan, bank syariah di Indonesia dapat dibagi ke dalam tiga kelompok, yaitu Bank Umum Syariah (BUS), Unit Usaha Syariah (UUS), dan  Bank  Pembiayaan  Rakyat  Syariah  (BPRS).  Bank  Umum  Syariah  (BUS) adalah  bank  yang  melaksanakan  kegiatan  usaha  berdasarkan  prinsip  syariah yang  dalam  kegiatannya memberikan  jasa  dalam  lalu lintas  pembayaran.  BUS merupakan  badan  usaha  yang  setara  dengan  bank  umum  konvensional  dengan bentuk  hukum  Perseroan  Terbatas,  Perusahaan  Daerah,  atau  Koperasi.  Seperti
14 Vyctoria,. ........ h. 27.
15 Kasmir, Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Lainnya ,  Revisi,  Cetakan  ke  17
(Jakarta: RajaGrafindo Persada, 2016). h. 24.
(Atm) pada Bank Syariah Mandiri Cabang Tenggarong Seberang
Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan dan Kemasyarakatan Vol. 13, No. 2, Juli-Desember 2019
267
halnya bank umum konvensional, BUS dapat berusaha sebagai bank devisa atau bank non-devisa 16 .
C. Indikator Performa ATM
1. Fee Based Income pada Bank Syariah
Pentingnya Fee  Based  Income bagi  bank  syariah  tercermin  pada pasal  tiga  dan  empat,  peraturan  Bank  Indonesia  tentang  sistem  penilaian tingkat  kesehatan  Bank  Umum  berdasarkan  Prinsip  Syariah,  dimana diversifikasi pendapatan termasuk kemampuan bank untuk mendapatkan fee based  income merupakan  faktor  yang  ikut  dinilai  dalam  penilaian  tingkat kesehatan bank umum syariah 17 . Faktor lain yang membuat fee based income semakin penting adalah saat ini dan masa yang akan datang persaingan antar bank  semakin  ketat  baik  sesama  bank  syariah  maupun  antara  bank  syariah dengan  bank  konvensional,  dengan  adanya  persaingan  yang  yang  ketat tersebut margin antara cost of fund dengan income from financing (lending) akan  semakin  menipis,  maka other  operational  income yaitu fee  based income akan semakin berperan 18 .
2. Service Excellent
Service excellent pada hakikatnya berarti pelayanan yang maksimal atau  pelayanan  yang  terbaik,  dan  merupakan  faktor  kunci  dalam keberhasilan  perusahaan.  Dalam  hal  ini  pelayanan  prima  harus  dilakukan secara  kontinue  dalam  keadaan  apapun.  Layanan  ATM  Bank  tentunya
16 Grup Riset Kebanksentralan Bank Indonesia, Perjalanan Perbankan Syariah di  Indonesia:  Kelembagaan  dan  Kebijakan,  serta  Tantangan  ke  Depan (Jakarta:  Grup Riset Kebanksentralan Bank Indonesia, 2016). h. 267.
17 Peraturan  Bank  Indonesia  No.  Nomor:9/1/PBI/2007,  “Tentang  Sistem Penilaian Tingkat Kesehatan Bank Umum Berdasarkan Prinsip Syariah” (Jakarta: Bank Indonesia, 2007). h. 5. 18 Ahmad  Umar  dan  Rusdiyanto,  “Peran  Fee  Based  Income  Bagi  Pendapatan BRI  Syariah  Cabang  Surabaya,”  GEMA  Ekonomi  Jurnal  Fakultas  Ekonomi,  4  (Juli 2015). h. 24.
Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan dan Kemasyarakatan Vol. 13, No. 2, Juli-Desember 2019
268
membutuhkan  layanan  prima  yang  berkelanjutkan,  hal  ini  berdampak  pada performa bank baik dari sisi keuangan ataupun dari sisi manajemen bank 19 .
Manfaat utama dari fokus pelanggan yang kuat dan tingkat kepuasan pelanggan  adalah  tercapainya  tingkat  loyalitas  pelanggan  yang  tinggi. Dengan  loyalitas  pelanggan,  prioritas  yang  diutamakan  adalah  menjaga hubungan  baik  dan  berkelanjutan  dengan  para  pelanggan.  Suatu  bisnis perusahaan dengan fokus pelanggan yang kuat akan menjadikan kedudukan terbaik  bagi  perusahaan  untuk  pengembangan  dan  pengimplementasian strategi  dalam  menyerahkan  dan  menyampaikan  tingkat  kepuasan  yang tinggi dan loyalitas pelanggan 20 .
3. Strategi Pasar ATM Bank Syariah
a. Segmentasi, Targeting, dan positioning
Memahami  kebutuhan  dan  keinginan  pasar  merupakan  aspek krusial  yang  mendukung  kesuksesan  strategi  pemasaran  sebuah perusahaan. Konseskuensinya perusahaan wajib merencanakan segmentasi,  targeting,  dan  positioning  secara  cermat.  Tak  kalah pentingnya  adalah  pemilihan  strategi  pasar  meliputi  strategi  cakupan pasar,  geografis  pasar, market  entry ,  komitmen  pasar  dan  market dilution strategy 21 .
Setelah melakukan  segmentasi  pasar, langkah  berikutnya  yaitu melakukan market  targeting yaitu  proses  mengevaluasi  daya  tarik masing-masing  segmen  pasar  dan  memilih  salah  satu  atau  beberapa segmen  untuk  bisa  dilayani.  Dalam  melakukan market  targeting, tiga faktor  yang  perlu  diperhatikan  yaitu  ukuran  dan  pertumbuhan  segmen, daya  tarik  struktur  segmen  dan  tujuan  serta  sumber  daya  perusahaan.
19 Freddy  Rangkuti, Customer  Care  Excellence  Meningkatkan  Kinerja Perusahaan  melalui  Pelayanan  Prima Plus  Analisis  Kasas  Jasa  Raharja (Jakarta:  PT. Gramedia Pustaka Utama, 2016). h. 289.
20 Sofjan  Assauri, Strategic  Marketing  Sustainable  Lifetime  Customer  Value (Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2013). h. 5-7.
21 Fandy  Tjiptono, Strategi  Pemasaran ,  4  ed.  (Yogyakarta:  Penerbit  Andi,
2015). h. 133.
(Atm) pada Bank Syariah Mandiri Cabang Tenggarong Seberang
Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan dan Kemasyarakatan Vol. 13, No. 2, Juli-Desember 2019
Selanjutkan  setelah  penentuan  pasar  perlu  adanya positioning .  Hal  ini berkenaan  dengan  upaya  identifikasi,  pengembangan,  dan  komunikasi keunggulan  yang  bersifat  khas  dan  unik  sedemikian  rupa  sehingga produk  dan  jasa  perusahaan  dipersepsikan  lebih  superior  dan  khusus dibandingkan dengan produk dan jasa lainnya yang ada di pasar. Fokus utama  positioning  adalah  pada  persepsi  pelanggan  dan  bukan  sekedar produk fisik yang dihasilkan 22 .
b. Analisis Pelanggan/Nasabah
Analisis  pelanggan  atau  nasabah  merupakan  proses  eksternal untuk  mengkaji  nilai  yang  ditawarkan,  yang  dapat  dilihat  atau  dicari oleh  perorangan  atau  kelompok  di  dalam  suatu  pasar  yang diidentifikasikan  oleh  analis  pasar.  Proses  pengambilan  keputusan bisnis ke konsumen, didasarkan pada Model Lima Tahapan dari Engel, Blackwelland  and  Miniard  (1986).  Kelima  komponen  model  ini adalah 23 :
1. Masalah.
2. Mencari Informasi.
3. Pengevaluasian.
4. Keputusan pembelian.
5. Pasca-Pembelian.
c. Faktor yang memengaruhi Perilaku Pembelian
Berikut  faktor-faktor  yang  memengaruhi  perilaku  pembelian
konsumen atau nasabah 24 :
1. Faktor budaya.
2. Faktor Sosial.
3. Faktor Pribadi.
22 Tjiptono. ........, h. 161. 23 Dalam  Assauri, Strategic  Marketing  Sustainable  Lifetime  Customer  Value . ........, h. 96-97. 24 Thamrin,  Abdullah  dan  Francis  Tantri, Manajemen  Pemasaran (Jakarta: RajaGrafindo Persada, 2016). h. 112-122.
Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan dan Kemasyarakatan Vol. 13, No. 2, Juli-Desember 2019
270
4. Faktor Psikologis.
d. Pendekatan dalam pemasaran
Dalam pemasaran dikenal approach (pendekatan) yaitu 25 :
1. Commodity Approach ; Dalam hal ini juga bisa berlaku terhadap pemasaran jasa, khususnya jasa layanan ATM bank syariah.
2. Institutional  Approach; Dalam  hal  ini  bisa  dipelajari  peran mereka dalam pemasaran jasa ATM bank syariah.
3. Functional Approach ;
e. Keunggulan Bersaing ( Competitive Advantage )
Keunggulan  bersaing  secara  tradisional  telah  digambarkan sebagai  faktor  atau  kombinasi  dari  faktor-faktor  yang  membuat  suatu organisasi  memiliki  kinerja  yang  lebih  baik  dibandingkan  dengan organisasi  lainnya  dalam  suatu  industri  atau  pasar  produk  yang  sama atau  dalam  suatu  lingkungan  persaingan  (Feurer  dan  Chaharbhagi, 1994;  Chaharbhagi  dan  Linch,  1999).  Kinerja  yang  lebih  baik  oleh suatu  organisasi  disebabkan  oleh  adanya  perbedaan  dalam  atribut  atau faktor-faktor  perusahaan  yang  memungkinkan  perusahaan  melayani pelanggan  lebih  baik  daripada  yang  dilakukan  perusahaan  lain, sehingga  menciptakan  nilai  pelanggan  yang  lebih  baik  pula,  dan mencapai  kinerja  atau  performa  yang  unggul  ( superior  performance ) (Ma,  1999).  Atribut  faktor-faktor  tersebut  dapat  berupa  lokasi  yang unggul, dominasi ruang di pasar swalayan, akses yang bersifat ekslusif untuk  memberi  pasokan,  merk  dagang  yang  sudah  dikenal, keterampilan,  keahlian  karyawan,  dan  efisiensi  dalam  menjalankan perusahaan  (Hayden,  1986).  Keunggulan  bersaing  yang  telah  dimiliki oleh  suatu  perusahaan  dibangun  berlandaskan  pada  beberapa komponen.  Menurut  Hill  dan  Jones  (1998)  keunggulan  biaya  dan diferensiasi  yang  berhasil  dicapai  suatu  perusahaan  dibangun  dengan
25 Abdul  Manap, Revolusi  Manajemen  Pemasaran (Jakarta:  Mitra  Wacana Media, 2016). h. 25-26.
(Atm) pada Bank Syariah Mandiri Cabang Tenggarong Seberang
Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan dan Kemasyarakatan Vol. 13, No. 2, Juli-Desember 2019
271
berlandaskan  pada  efisiensi,  kualitas,  inovasi  dan customer responsiveness 26 .

## D. Penelitian Terdahulu
Penelitian  yang  dilakukan  oleh Rusdiyanto  dan  Ahmad  Umar  (2015) tentang  Peran Fee  Based  Income Bagi  Pendapatan  BRI  Syariah  di  kota Surabaya.  Jenis  penellitian  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah penelitian  kualitatif  dengan  tingkat  eksplanasi  deskriptif.  Hasil  penelitiannya adalah  kesadaran  tentang  pentingnya  peran Fee  Based  Income untuk meningkatkan  pendapatan  BRI  Syariah  Cabang  Surabaya  sudah  ada  pada pimpinan dan Staff BRI Syariah Cabang Surabaya. Fee based income perannya belum  maksimalnya  terhadap  pendapatan  Bank  BRI  Syariah.  Belum maksimalnya  peran fee  based  income antara  lain  karena  status  BRI  Syariah yang  belum  devisa  sehingga  jumlah  jenis  produk  jasa  bank  yang  dapat menghasilkan Fee Based Income masih terbatas. 27
Gracious  Madamba  Massie  (2014),  meneliti  tentang  pengaruh Fee Based  Income dan Intellectual  Capital Terhadap  Profitabilitas  Pada  Industri Perbankan  Di  Bursa  Efek  Indonesia.  Jenis  penelitian  ini  adalah  deskriptif verifikatif.  Hasil  penelitian  dapat  disimpulkan Fee  based  income dan intellectual  capital berpengaruh  secara  simultan  terhadap  profitabilitas  pada industri  perbankan  di  Bursa  Efek  Indonesia. Fee  based  income tidak berpengaruh  secara  parsial  terhadap  profitabilitas  pada  industri  perbankan  di Bursa Efek Indonesia. Value added capital employed berpengaruh secara parsial terhadap  profitabilitas  pada  industri  perbankan  di  Bursa  Efek  Indonesia. Value added  human  capital berpengaruh  secara  parsial  terhadap  profitabilitas  pada industri  perbankan  di  Bursa  Efek  Indonesia. Structural  capital  value  added
26 Amirullah, Manajemen  Strategi:  Teori-Konsep-Kinerja (Jakarta:  Mitra Wacana Media, 2015). h. 94-96.
27 Rusdiyanto  dan  Ahmad  Umar,  “Peran  Fee  Based  Income  Bagi  Pendapatan BRI  Syariah  Cabang  Surabaya,”  GEMA  Ekonomi,  Jurnal  Fakultas  Ekonomi,  04  (Juli 2015).
(Atm) pada Bank Syariah Mandiri Cabang Tenggarong Seberang
Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan dan Kemasyarakatan Vol. 13, No. 2, Juli-Desember 2019
tidak berpengaruh secara parsial terhadap profitabilitas pada industri perbankan di Bursa Efek Indonesia. 28
Dwastarini  Yuliana  Candra  Dewi  dan  Hadri  Kusuma  (2005),  meneliti tentang  Analisis  Proporsi  Perolehan Fee  Based  Income Bank  Pembangunan Daerah (BPD) Di Indonesia (Periode 1999–2003). Penelitian ini menggunakan uji statistik non parametrik Mann-Whitney dan uji regresi linier berganda. Hasil penelitian  menunjukkan  bahwa  tidak  ada  perbedaan  perbedaan  perolehan fee based  income antara  BPD  yang  berbentuk  PT  dan  yang  berbentuk  PD.
Pendapatan  provisi,  komisi,  dan fee ,  pendapatan  transaksi  valuta  asing; kenaikan surat berharga, dan pendapatan lainnya berpengaruh secara signifikan terhadap  besarnya fee  based  income secara  bersama-sama.  Sedangkan  variabel yang  mempengaruhi  besarnya fee  based  income secara  individual  hanya variabel pendapatan lainnya. 29
Ketut  Tanti  Kustina  dan  IGA  Agung  Omika  Dewi  (2016),  tentang Pengaruh Fee  Based  Income Terhadap  Perubahan  Laba  Perusahaan  Perbankan Di  Bursa  Efek  Indonesia. Teknik  analisis  yang  digunakan  dalam  penelitian ini adalah  teknik  analisis  regresi  sederhana  dengan  terlebih  dahulu  dilakukan pengujian  normalitas  data.  Berdasarkan  pembahasan  hasil  penelitian,  maka diperoleh  bukti  empiris  bahwa fee  based  income berpengaruh  signifikan terhadap  perubahan  laba  terutama  pada  perusahaan  perbankan  di  BEI  yang termasuk 10 Bank dengan laba terbesar di Indonesia.. 30
Imam  Yahya  dan  Retnandi  Meita  Putri  (2016),  tentang  Pengaruh Perubahan Biaya Transaksi Kartu ATM pada Tabungan Faedah Terhadap Minat Bertransaksi  Nasabah  Di  BRI  syariah  KC  Semarang.  Teknik  yang  digunakan
28 Massie,  “Pengaruh  Fee  Based  Income  dan  Intellectual  Capital  Terhadap Profitabilitas Pada Industri Perbankan Di Bursa Efek Indonesia.”
29 Dewi dan Kusuma, “Analisis Proporsi Perolehan Fee Based Income BPD di Indonesia (Periode 1999-2003).”
30 Ketut  Tanti  Kustina  dan  IGA  Agung  Omika  Dewi,  “Pengaruh  Fee  Based Income Terhadap Perubahan Laba Perusahaan Perbankan Di Bursa Efek Indonesia,” in Prosiding  Seminar  Nasional  Hasil  Penelitian (Prosiding  Seminar  Nasional  Hasil Penelitian, Denpasar, 2016).
Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan dan Kemasyarakatan Vol. 13, No. 2, Juli-Desember 2019
273
dalam  pengambilan  sampel  dalam  penelitian  ini  adalah purposive  sampling . Berdasarkan hasil analisis yang telah dilakukan, perubahan biaya transaksi kartu ATM  memiliki  pengaruh  yang  positif  dan  signifikan  terhadap  minat bertransaksi nasabah di BRISyariah KC Semarang. 31
Perbedaan dengan penelitian terdahulu antara lain adalah penelitian ini meneliti  tentang  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  performa  ATM  dengan metode penelitian deskriptif kualitatif dan penelitian dilakukan di Bank Syariah Mandiri cabang Tenggarong Seberang.

## Metode Penelitian

## A. Jenis Penelitian
Penulisan  dan  pembahasan  penelitian  merupakan  jenis  penelitian kualitatif,  dimana  peneliti  sebagai  instrumen  kunci,  teknik  pengumpulan  data dilakukan  secara  gabungan,  analisa  data  bersifat  induktif,  dan  hasilnya  lebih menekankan makna dari pada generalisasi. 32 Penelitian bersifat deskriptif, yaitu menjelaskan  objek  yang  diteliti  dengan  cara  memberikan  deskripsi  atau gambaran  terhadap  masalah  yang  telah  didentifikasi  dan  dilakukan  secara intensif dan terinci terhadap suatu perusahaan. 33 . Penelitian ini mendeskripsikan hasil  analisa  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  performa Automatic  Teller Machine (ATM)  pada  bank  syariah  studi  pada  Bank  Syariah    Mandiri  cabang Tenggarong Seberang.

## B. Populasi dan Sampel Penelitian
Jumlah  bank  syariah  dengan  kategori  Bank  Umum  Syariah  (BUS)  di Indonesia,  menurut  Statistik  Perbankan  Syariah  hingga  Desember  2018
31 Imam  Yahya  dan  Retnandi  Meita  Putri,  “Pengaruh  Perubahan  Biaya Transaksi  Kartu  ATM  (Anjungan  Tunai  Mandiri)  Pada  Tabungan  Faedah  Terhadap Minat Bertransaksi Nasabah Di Brisyariah KC Semarang,” Jurnal Economica, VII (Mei 2016).
32 Sugiyono, Metode Penilitian Manajemen (Bandung: Alfabeta, 2015). h. 347 & 354. 33 Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif dan R&D , Cetakan ke 17 (Bandung: Alfabeta, 2012). h. 147.
(Atm) pada Bank Syariah Mandiri Cabang Tenggarong Seberang
Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan dan Kemasyarakatan Vol. 13, No. 2, Juli-Desember 2019
274
mencapai  14  bank.  Teknik  sampling  bersifat purposive  sampling 34 .  Kriteria yang digunakan, yaitu:
a. Bank memiliki pangsa pasar terbesar di industri Bank Syariah;
b. Bank mendapat penghargaan performa terbaik ATM selama tiga tahun berturut-turut;
c. Bank Syariah yang masuk dalam kategori BUKU III;
d. Bank  mempublikasi  laporan  manajemen  dan  laporan  keuangan  selama tiga tahun terakhir.
Berdasarkan  kriteria  diatas,  sampel  yang  sesuai  adalah  Bank  Syariah Mandiri.  Hal  ini  didasarkan  karena  Bank  Syariah  Mandiri  selama  tiga  tahun berturut-turut  mendapatkan  penghargaan  berupa  Banking Service  Excellence Award kategori Best ATM.  Total  aset  Bank  Syariah  Mandiri  (BSM)  memiliki mencapai Rp 87,93 triliun hingga akhir tahun 2017, angka tersebut menjadikan posisi  BSM  sebagai  bank  syariah  yang  memiliki  total  aset  terbesar  di Indonesia 35 .

## C. Sumber Data
Data  Primer  adalah  data  yang  diperoleh  secara  langsung  dari  objek penelitian,  yaitu  dengan  melihat  langsung  dan  mengaksesnya  ke  situs  yang resmi  serta  mengonfirmasi  kebenarannya 36 .  Data  yang  digunakan  yaitu  data primer  berupa  hasil  wawancara  terstuktur  dengan  pihak  bank,  untuk menganalisa  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  performa  ATM  pada  Bank Syariah  Mandiri  cabang  Tenggarong  Seberang.  Data  primer  berupa  Laporan Tahunan Bank Syariah Mandiri selama tiga tahun terakhir yaitu periode 2016- 2018.  Data  tersebut  diambil  untuk  melihat  aktivitas  keuangan  khususnya  pada performa ATM.
34 Sugiyono. ......, h. 85.
35 Fuji  Pratiwi,  “Aset  Mandiri  Syariah  Capai  Rp  80,09  Triliun,” Republika.co.id ,  10  November  2017,  10  November  2017  edisi.  diakses  pada  17  Mei 2018.
36 Sugiyono, Metode Penelitian Kombinasi (Bandung: Alfabeta, 2016). h.308.
Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan dan Kemasyarakatan Vol. 13, No. 2, Juli-Desember 2019

## D. Teknik Pengumpulan Data
Ada beberapa metode pengumpulan data yang dikenal dalam penelitian kualitatif  dan  yang  paling  pokok  adalah  pengamatan  atau  observasi  dan wawancara atau interview 37 . Ada tiga teknik pengumpulan data yang digunakan:
1. Observasi
Observasi adalah aktivitas terhadap suatu proses atau objek dengan maksud  merasakan  dan  kemudian  memahami  pengetahuan  dari  sebuah fenomena  berdasarkan  pengetahuan  dan  gagasan  yang  sudah  diketahui sebelumnya,  untuk  mendapatkan  informasi-informasi  yang  dibutuhkan untuk  melanjutkan  suatu  penelitian 38 .  Observasi  awal  penelitian  ini dilakukan  pada  lima  tempat,  yaitu  BSM  cabang  Balikpapan,  BSM  cabang Bontang,  BSM  cabang  Sangatta,  BSM  cabang  Hasan  Basri  dan  BSM cabang Tenggarong Seberang.
Berdasarkan hasil observasi awal di beberapa kantor cabang BSM, dapat  penulis  tarik  kesimpulan  bahwa  pengembangan  dan  penyediaan fasilitas  terbaik  ATM  berada  di  wilayang  Tenggarong  Seberang.  Hal  ini akan  menjadi  landasan  penulis  untuk  melakukan  penelitian  lebih  lanjut terkait performa ATM pada Bank Syariah Mandiri.
2. Wawancara
Instrument  yang  digunakan  dalam  teknik  wawancara  adalah pedoman  wawancara  yang  dapat  disusun  dalam  bentuk  matriks wawancara. 39 Metode  ini  digunakan  untuk  memperoleh  gambaran  yang jelas  dilapangan  terkait  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  performa  ATM pada  Bank  Syariah  Mandiri.  Wawancara  yang  dilakukan  dalam  penelitian adalah wawancara terstruktur, yaitu peneliti membuat atau menyusun daftar
37 Bagong  Suyanto  dan  Sutinah, Metode  Penelitian  Sosial (Jakarta:  Kencana, 2011). h.172.
38 Sugiyono, Metode Penelitian Pendidikan Pendekatan Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D (Bandung: Alfabeta, 2013). h. 310. 39 Suliyanto, Metode  Penelitian  Bisnis  untuk  Skripsi,  Tesis  &  Disertasi (Yogyakarta: ANDI  OFFSET, 2018). h.164-165.
(Atm) pada Bank Syariah Mandiri Cabang Tenggarong Seberang
Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan dan Kemasyarakatan Vol. 13, No. 2, Juli-Desember 2019
276
pertanyaan  yang  kemudian  dijadikan  panduan  dalam  melakukan wawancara 40 .
3. Dokumentasi
Dalam  penelitian  ini  dokumentasi  yang  digunakan  berupa  laporan keuangan  bank,  laporan  manajemen  bank,  laporan  statistik  perbankan syariah di Indonesia dan penelitian terdahulu yang mendukung.

## E. Teknik Analisis Data
Dalam  penelitian  ini,  analisis  data  yang  digunakan  untuk  penelitian kualitatif  ini  yang  penulis  gunakan  bersifat  induktif,  yaitu  suatu  analisis berdasarkan  data  yang  diperoleh,  selanjutnya  dikembangankan  menjadi hipotesis. Bila berdasarkan data yang dapat dikumpulkan secara berulang-ulang dengan teknik trianggulasi, ternyata hipotesis diterima, maka hipotesis tersebut berkembang  menjadi  teori 41 .  Dalam  penelitian  ini  penulis  melakukan  analisis induktif  dimana  peneliti  membahas  secara  khusus  bagaimana  performa  ATM pada  Bank  Syariah  Mandiri  cabang  Tenggarong  Seberang,  kemudian menganalisa  serta  menyimpulkan  faktor-faktor  apa  saja  yang  mempengaruhi performa ATM pada Bank Syariah Mandiri cabang Tenggarong Seberang.

## F. Teknik Keabsahan Data
Data  atau  informasi  yang  telah  dikumpulkan  dalam  suatu  penelitian kualitatif perlu diuji keabsahannya (kebenarannya) melalui teknik Trianggulasi Metode yaitu informasi atau data yang berasal dari hasil wawancara perlu diuji dengan hasil observasi dan seterusnya.

## Hasil Penelitian
A. Profil Umum Objek Penelitian
1. Bank Syariah Mandiri
Sampai  dengan  Desember  2018  aset  perusahaan  mencapai  Rp. 98,34  triliun  dengan  pembiayaan  Rp.  67,75  triliun  dan  dana  pihak  ketiga
40 Haris  Herdiansyah, Metodologi  Penelitian  Kualitatif (Jakarta:  Salemba Humanika, 2010). h. 122.
41 Sugiyono, Metode Penelitian Manajemen , 4 ed. (Bandung: Alfabeta, 2015). h. 402.
(Atm) pada Bank Syariah Mandiri Cabang Tenggarong Seberang
Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan dan Kemasyarakatan Vol. 13, No. 2, Juli-Desember 2019
277
sebesar  Rp.  87,47  triliun.  elain  itu,  Mandiri  Syariah  menempati  posisi sebagai 15 besar bank nasional dari sisi aset dengan pertumbuhan aset yang mencapai  11,86%.  Bank  Mandiri  Syariah  memiliki  765  kantor  layanan  di seluruh Indonesia, dengan akses lebih dari 219.642 jaringan ATM. Saat ini Mandiri Syariah memiliki ekuitas sebesar Rp. 8,04 triliun dengan total aset Rp. 98,34 triliun. Saat ini Mandiri Syariah masuk ke kategori Bank BUKU III,  bahkan  saat  ini  Mandiri  Syariah  bersiap  naik  ke  BUKU  IV.  Saat  ini, dengan  total  cabang  sekitar  765  cabang  di  seluruh  Indonesia,  Mandiri Syariah  memiliki  8  ribu  lebih  karyawan  yang  akan  didorong  untuk  terus dapat meningkatkan produktivitas bank 42 .
Rasio Kecukupan Modal ( Capital Adequacy Ratio-CAR ) pada tahun 2018  Rasio  Kecukupan  Modal  Bank  mencapai  16,26%,  mengalami peningkatan  0,36%  jika  dibandingkan  dengan  Rasio  Kecukupan  Modal tahun  2017  sebesar  15,89%.  Hal  ini  berarti  bahwa  Mandiri  Syariah  telah mengelola dengan baik modal Bank dan memiliki kecukupan modal untuk melindungi dari risiko solvabilitas 43 .
2. Bank Syariah Mandiri Cabang Tenggarong Seberang
Bank Mandiri Syariah (BSM) Branch Office Tenggarong Seberang memiliki  alamat  kantor  di  Jalan  Mulawarman  RT.  11  Desa  Bangun  Rejo Kecamatan  Tenggarong  Seberang  Kabupaten  Kutai  Kartanegara  Provinsi Kalimantan  Timur.  BSM  cabang  Tenggarong  Seberang  diresmikan  pada tanggal 15 Oktober 2012 dan mulai beroperasional pada tanggal 18 Oktober 2012 44 .
Bank  Syariah  Mandiri  Cabang  Tenggarong  Seberang  saat  ini memiliki  karyawan  sebanyak  14  orang  yang  terdiri  dari  Satpam  3  orang, Driver 1  orang, Office  Boy 1  orang, Customer  Service 1  orang, Teller 2 orang, Back Office 1 orang, Operation Service Manager 1 orang, Marketing
42 Bank Syariah Mandiri. Laporan Tahunan …., h. 9-10.
43 Bank Syariah Mandiri. Laporan Tahunan …., h. 10-11.
44 Musidi,  Hasil  Wawancara  dengan  Branch  Manager  BSM  Tenggarong Seberang, Tertulis, 19 Juni 2019, Tenggarong Seberang.
(Atm) pada Bank Syariah Mandiri Cabang Tenggarong Seberang
Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan dan Kemasyarakatan Vol. 13, No. 2, Juli-Desember 2019
278
Mikro 2 orang, Pawning Staf (gadai emas) 1 orang dan Branch Manager 1 orang 45 .
Total  aset  BSM  Tenggarong  Seberang  tahun  2017  mengalami peningkatan  sebesar  18,97%  dari  Rp.  25,19  Miliar  (tahun  2016)  menjadi Rp.  29,97  Miliar,  sedangkan  tahun  2018  mengalami  peningkatan  sebesar 29,30%  dari  Rp.  29,97  Miliar  menjadi  Rp.  38,75  Miliar.  Sedangkan  laba bersih  yang  diperoleh  BSM  Tenggarong  Seberang  tahun  2017  mengalami peningkatan  sebesar  103,34%  dari  Rp.  775  juta  menjadi  Rp.  1,57  Miliar. Demikian juga pada tahun 2018 laba bersih mengalami peningkatan sebesar 40,07%  dari  Rp.  1,57  Miliar  menjadi  Rp.  2,21  Miliar,  meskipun peningkatan  tidak  begitu  signifikan  seperti  tahun  2017  lalu.  Berdasarkan data  tersebut  menunjukkan  bahwa  kinerja  keuangan  BSM  Cabang Tenggarong  Seberang  mengalami  peningkatan  dari  segi  aset  dan  laba bersih.
Semakin  besar  rasio  ROA  suatu  bank,  maka  semakin  besar  pula tingkat  keuntungan  yang  dicapai  bank  dan  semakin  baik  kemampuan manajemen  bank  dalam  mengelola  aktiva  dan  sebaliknya 46 .  Rasio  ROA tahun  2016  sebesar  3,08%,  sesuai  kriteria  penilaian  kesehatan  bank  diatas masuk dalam peringkat pertama artinya sangat baik atau sangat sehat. Rasio ROA  tahun  2017  mengalami  peningkatan  2,18%  menjadi  5,26%,  masuk dalam  peringkat  pertama  yaitu  sangat  sehat.  Sedangkan  tahun  2018  rasio ROA menjadi 5,70% atau meningkat sekitar 0,44% dari tahun sebelumnya. Secara  keseluruhan  rasio  ROA  selama  tiga  tahun  berturut-turut  dinilai sangat sehat.
Berdasarkan  analisa  diatas  secara  keseluruhan  kinerja  keuangan BSM  Cabang  Tenggarong  Seberang  baik  dari  segi  Aset,  Laba  dan  Rasio tahun 2016-2018 mengalami peningkatan yang siginifikan. Hal ini menarik
45 Musidi. Hasil Wawancara ..... 19 Juni 2019.
46 Otoritas  Jasa  Keuangan,  “Surat  Edaran  OJK  Nomor  10/SEOJK.03/2014 Tentang  Penilaian  Tingkat  Kesehatan  Bank  Umum  Syariah  dan  Unit  Usaha  Syariah” (Kepala Eksekutif Pengawas Perbankan, 11 Juni 2014), Jakarta.h. 78.
(Atm) pada Bank Syariah Mandiri Cabang Tenggarong Seberang
Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan dan Kemasyarakatan Vol. 13, No. 2, Juli-Desember 2019
untuk  diperhatikan  bahwa  BSM  Tenggarong  Seberang  memiliki  kinerja keuangan  yang  baik  dan  menjadi  penunjang  kinerja  keuangan  BSM  di wilayah Kalimantan Timur.

## B. Performa ATM BSM Cabang Tenggarong Seberang
BSM  Cabang  Tenggarong  Seberang  selama  tiga  tahun  berturut-turut sejak  2016-2018,  layanan Automatic  Teller  Machine (ATM)  mendapatkan penghargaan  sebagai  ATM  Terbaik  tingkat  BSM  Nasional,  meskipun  sejak awal berdiri layanan ATM selalu menunjukkan kinerja yang baik 47 . ATM Bank Syariah  Mandiri  (BSM)  Cabang  Tenggarong  Seberang,  pada  tahun  2016  dan 2017  berjumlah  dua  unit  mesin  ATM  yang  berada  di branch  office BSM Tenggarong  Seberang.  Pada  tahun  2018  mesin  ATM  bertambah  menjadi  tiga unit yang, dua unit berada di branch office BSM Tenggarong Seberang dan satu unit berada di swalayan Alfamidi public area BSM Tenggarong Seberang. Dua mesin  ATM  yang  berada  di branch  office masing-masing  pecahan  Rp.  50.000 dan Rp. 100.000, sedangkan satu unit di public area pecahan Rp. 50.000. ATM BSM  cabang  Tenggarong  Seberang  juga  merupakan  ATM  pemenang  Kelas Titanium (pemenang FBI/ATM/Bulan tertinggi dan meningkat dibanding bulan sebelumnya)  se  BSM  Nasional  tahun  2018.  Kelas  Titanium  merupakan  kelas tertinggi  pencapaian fee  based  income (FBI)  per  ATM  per  bulan  yang diklasifikasikan  oleh  BSM.  Dua  dari  Tiga  ATM  yang  dimiliki  BSM  cabang Tenggarong  Seberang selalu  memenangkan  kontes  pada  kelas  yang  bergengsi (Titanium)  ini  dengan  pendapatan  FBI  perbulan  masing  ATM  bisa  mencapai Rp. 60 juta perbulan, dengan rata-rata Rp. 45 juta per bulan 48 .
Semua  ATM  BSM  cabang  Tenggarong  Seberang  berjenis  ATM  Tarik Tunai,  dengan  fungsi  dan  fitur  di  dalamnya  sama  dengan  mesin  ATM  pada umumnya, yaitu: Informasi saldo, Transfer, Tarik Tunai, Cek Saldo, Ganti PIN, Pembayaran/Pembelian,  Cetak  Mutasi,  Reg E-banking ,  Layanan  Publik,
47 Musidi,  Hasil  Wawancara  dengan  Branch  Manager  BSM  Tenggarong Seberang.
48 Priyo  Borni  Ardi,  Hasil  Wawancara  dengan  Micro  Banking  Manager Tenggarong Seberang, Tertulis, 29 Juni 2019, Samarinda.
(Atm) pada Bank Syariah Mandiri Cabang Tenggarong Seberang
Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan dan Kemasyarakatan Vol. 13, No. 2, Juli-Desember 2019
Telekomunikasi,  ZIS,  Asuransi,  Institusi/Akademik,  Multi  Pembayaran, Net/Cab  TV,  dan  lain  sebagainya.  Adapun,  jenis  kartu  ATM  yang  bisa digunakan  yaitu  semua  jenis  kartu  yaitu  GPN,  Visa,  Mastercard,  ATM  Prima, ATM Bersama dan sebagainya 49 .
Secara  keseluruhan  total fee  based  income tahun  2012  mencapai  Rp. 1,12 Miliar, sebesar 65,87% penyumbang terbesar fee based income tahun 2016 berasal dari ATM yaitu Rp. 738 juta. Pada tahun 2017, fee based income ATM menyumbang 65,56% atau sekitar Rp. 850 juta dari total keseluruhan fee based income . Di tahun 2018 total pendapatan bank dari fee based income sebesar Rp. 1,61  Miliar,  sedangkan fee  based  income ATM  menyumbang  sekitar  60,25% atau Rp. 971 juta dari total keseluruhan.
Berdasarkan  hasil  wawancara  menunjukkan  bahwa  sumber  terbesar pendapatan  BSM  Cabang  Tenggarong  Seberang  berasal  dari E-Channel atau Electronic Channel yaitu berupa ATM, Mobile Banking, Internet Banking, dan Notifikasi  Via  SMS. Pendapatan fee  based  income ATM  BSM  cabang Tenggarong  Seberang  paling  besar  transaksinya  berasal  dari  Fee  Tarik  Tunai Via ATM Bersama, yaitu berkisar 60% dari total fee based income BSM cabang Tenggarong  Seberang,  selain  itu  ada  juga  transaksi  Fee  Transfer    Via  ATM Bersama  yang  transaksinya  berkisar  4,93%.  Hal  ini  mengindikasikan  bahwa pelayanan  ATM  BSM  cabang  Tenggarong  Seberang  memiliki  kualitas  yang baik  sehingga  banyak  pengguna  ATM  bank  lain  menggunakan  ATM  BSM cabang  Tenggarong  Seberang  untuk  bertransaksi.  Pendapatan  lain  bersumber dari fee based income dan margin nasabah pembiayaan, untuk fee based income terbesar  berasal  dari  layanan  ATM 50 .  Keuntungan  ATM  diperoleh  karena dukungan dari beberapa faktor diantaranya, potensi wilayah yang dekat dengan area  industri  pertambangan,  monitoring  ketersedian  uang, maintenance mesin, kebersihan, kenyamanan dan keamanan yang terjaga dengan baik. Hal ini yang
49 Ardi.  Hasil  Wawancara  dengan  Micro  Banking  Manager  Tenggarong Seberang ..... 29 Juni 2019.
50 Akhmad  Syarif,  Hasil  Wawancara  dengan  Customer  Service  BSM Tenggarong Seberang, 20 Juni 2019, Tenggarong Seberang.
(Atm) pada Bank Syariah Mandiri Cabang Tenggarong Seberang
Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan dan Kemasyarakatan Vol. 13, No. 2, Juli-Desember 2019
membuat  layanan  ATM  BSM  Cabang  Tenggarong  Seberang  banyak  diminati oleh masyarakat sekitar sebagai pilihan untuk bertransaksi 51 .
C. Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Performa ATM BSM
Informasi  yang  didapat  berdasarkan  hasil  wawancara  dengan branch manager,  area  service  officer,  back  office,  customer  service, serta service manager Bank  Syariah  Mandiri  (BSM)  Cabang  Balikpapan  dan  Tenggarong Seberang  menunjukkan  bahwa  terdapat  beberapa  faktor  yang  mempengaruhi performa ATM BSM Cabang Tenggarong Seberang, secara garis besar terdapat tiga  faktor  yang  mempengaruhinya  yaitu:  potensi fee  based  income (FBI), layanan  prima  dan  strategi  pemasaran.  Adapun  penjelasan  masing-masing indikator, yaitu sebagai berikut:
1. Potensi Fee Based Income
Performa  ATM  salah  satunya  bisa  dilihat  dari Fee  Based  Income ATM  yang  terkumpul.  Dari  semua  pendapatan fee  based  income BSM cabang Tenggarong Seberang di atas, yang dominan adalah berasal dari fee based  income ATM,  yaitu  berkisar  60%  dari  total  pendapatan fee  based income BSM cabang Tenggarong Seberang, selain itu juga ada pendapatan lain yang cukup besar yaitu Pendapatan Adm Tabungan Mudharabah BSM dan Fee Notifikasi via SMS.
Potensi fee  based  income ATM  di  wilayah  Tenggarong  Seberang cukup  besar  menyumbang  pendapatan  bank.  Hal  ini  dapat  dilihat  dari perkembangan  pendapatan fee  based  income ATM  BSM  cabang Tenggarong  Seberang  di  atas.  Dari  data-data  di  atas  juga  dapat  diketahui bahwa  potensi  perkembangan fee  based  income ATM  BSM  cabang Tenggarong  Seberang  dominan  sangat  dipengaruhi  oleh  banyaknya masyarakat  pengguna  ATM  dari  bank  lain  dikarenakan  sebagian  besar bekerja  di  perusahaan  pertambangan  dengan  payroll  di  Bank  Mandiri  atau Bank  Negara  Indonesia  maupun  Bank  Central  Asia  sehingga  jika
51 Iwan, Hasil Wawancara dengan Back Office BSM Tenggarong Seberang.
(Atm) pada Bank Syariah Mandiri Cabang Tenggarong Seberang
Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan dan Kemasyarakatan Vol. 13, No. 2, Juli-Desember 2019
perkembangan industri pertambangan daerah sekitar mengalami perkembangan  maka  potensi fee  based  income ATM  BSM  cabang Tenggarong Seberang juga dapat lebih meningkat lagi.
Dukungan  dari  kantor  pusat  dengan  target  dan reward yang diberikan,  mendorong  BSM  Cabang  Tenggarong  Seberang  terus meningkatkan fee  based  income dengan  selalu  menjadi  layanan  ATM dengan  baik.  Untuk  mendukung  peningkatan fee  based  income ATM kedepannya,  BSM  Cabang  Tenggarong  Seberang  berencana  menambah mesin  ATM  yang  berlokasi  di  daerah  Separi  (3  km  dari  kantor). Berdasarkan  hasil  wawancara  dan  survey  yang  dilakukan,  hanya  terdapat satu mesin ATM di wilayah tersebut 52 .
Untuk  mencapai  performa  terbaik fee  based  income dan  mencapai tingkat terbaik BSM secara Nasional secara berkelanjutan, ada  target yang harus  dicapai  oleh  BSM  Cabang  Tenggarong  Seberang  yaitu  ATM  dapat diakses  24  jam,  ketersediaan  uang  terjaga  dengan  baik  dan  mesin  ATM harus  rutin  dilakukan  perawatan  berkala.  Potensi  kedepan  untuk peningkatan fee  based  income ATM  dengan  menambah  ATM  dan menempatkan ATM di lokasi-lokasi yang potensial 53 .
Adapun tantangan yang dihadapi dalam mempertahankan performa ATM BSM cabang Tenggarong Seberang, yaitu beberapa perbankan sudah menambah  mesin  ATM  di  wilayah  Tenggarong  Seberang  sehingga persaingan  cukup  ketat.    Cara  mengatasinya  adalah  meningkatkan ketersediaan  uang  pada  mesin  ATM  BSM  Tenggarong  Seberang,  mesin ATM  harus  selalu  dalam  kondisi  prima,  menambah  mesin  ATM  BSM dengan  penempatan  di  lokasi  strategis,  selalu  aktif  konfirmasi  kebutuhan uang/permintaan  uang  ke  Bank  lain,  menjaga  agar  tidak  pernah offline ,
52 Iwan, Hasil Wawancara dengan Back Office BSM Tenggarong Seberang.
53 Syarif,  Hasil  Wawancara  dengan  Customer  Service  BSM  Tenggarong Seberang.
Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan dan Kemasyarakatan Vol. 13, No. 2, Juli-Desember 2019
283
kurang  dari  60  menit  jika  terjadi  kerusakan  ATM  segera  berkordinasi dengan vendor maintenance ATM untuk perbaikan ATM 54 .

## 2. Layanan Prima ATM
Untuk  layanan  prima  ATM  BSM  Cabang  Tenggarong  Seberang selalu  fokus  mengutamakan  pelayanan  kepada  nasabah,  karena  BSM merupakan  perusahaan jasa  dengan tujuan  memberikan yang terbaik untuk nasabah  dan  selalu  konsisten  memberikan  pelayanan  yang  terbaik.  BSM sudah  mempunyai  standar  pelayanan  yang  wajib  dijalankan  oleh  seluruh pegawainya.  Selain  itu  Satuan  Pengamanan  (Satpam)  juga  memiliki  peran yang  cukup  penting  dalam  layanan  ATM  BSM  cabang  Tenggarong Seberang yang beroperasional selama 24 jam, sehingga harus selalu dalam pengawasan dan layanan Satpamnya.
Beberapa  faktor  layanan  prima  pada  ATM  yang  dijalankan  BSM cabang Tenggarong Seberang, diantaranya 55 :
a. Selalu  menjaga  ketersediaan  uang  di  ATM  BSM  Tenggarong Seberang, baik di hari kerja atau di hari libur;
b. Pelayanan  prima  yang  diberikan  sangat  baik,  seperti  ruang  selalu dingin,  bersih,  dan  mesin  ATM  berfungsi  dengan  baik  selama  24 jam;
c. Rutin  melakukan maintenance terhadap  mesin  ATM,  perawatan mesin dilakukan setiap tiga bulan sekali atau insidental jika terjadi kerusakan;
d. Jarang  sekali  terjadi offline pada  mesin  ATM  dan  jika  terjadi gangguan jaringan ( offline ), maka petugas bank segera menindaklanjutinya;
54 Heriyadi,  Hasil  Wawancara  dengan  Branch  Manager  Sebelumnya,  Tertulis, 28 Juni 2019, Tenggarong.
55 BSM  Cabang  Tenggarong  Seberang,  Kumpulan  Hasil  Wawancara  dengan Branch  Manager,  Customer  Service,  Back  Office,  dan  Service  Manager, Tertulis  dan Rekaman, 19 Juni 2019, Tenggarong Seberang.
Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan dan Kemasyarakatan Vol. 13, No. 2, Juli-Desember 2019
284
e. Adanya  dukungan  penuh  ( full  support )  dari  kantor  pusat  ( Head Office ) Bank Syariah Mandiri terkait layanan ATM;
f. Adanya satpam yang selalu standby dan menjaga keamanan di area
ATM  serta  berperan  sebagai  konsultan  yang  memberikan penjelasan  kepada  nasabah  yang  akan  menggunakan  ATM  BSM cabang Tenggarong Seberang.
Standar  layanan  prima  ATM  yang  dilakukan  BSM  Cabang Tenggarong  Seberang,  yaitu  ATM  dapat  diakses  selama  24  jam.  ATM selalu  dimonitoring  setiap  harinya  baik  oleh  pegawai  BSM  Tenggarong Seberang maupun dari BSM Kantor Pusat melalui system ataupun langsung melihat  kondisi  fisik  ATM.    Hal  ini  untuk  menghindari  terjadinya out  of cash, baik  karena  kehabisan  saldo  ataupun  karena  kerusakan.  Monitoring ATM  pada  hari  kerja  biasanya  dilakukan  oleh Branch  Manager langsung dan Branch Operation & Service Manager (BOSM) . Sedangkan untuk hari libur,  monitoring  dilakukan  oleh  Kantor  Pusat  dalam  hal  ini Electronical Banking Group (EBG), walaupun EBG juga memantau pada hari kerja 56 .
Standar layanan lain yang selalu dijaga adalah ketersedian uang dan offline tidak  lebih  dari  60  menit,  jika  terjadi  kerusakan  di  mesin  maupun jaringan,  serta  menjaga  ruangan  agar  selalu  bersih.  Monitoring  dilakukan dengan  menjaga  mesin  dan  minimal  saldo  yang  ada  di  ATM.  Pengecekan dilakukan  setia  hari  kerja  dan  untuk  pengisian  saldo  rata-rata  dalam seminggu  3-4  kali  pengisian  oleh  Teller  dan  BOSM.  Jadwal  untuk monitoring  kebersihan  mesin  ATM  dilakukan  dalam  seminggu  sekali  oleh General  Support  Staf (GSS/ Back  Office )  dan  untuk  vendor  biasanya dilakukan jika terjadi gangguan mesin yang tidak bisa ditangani 57 .
Untuk  kebersiham  mesin  ATM  dilakukan  setiap  hari  dan dimonitoring  setiap  waktu.  Kebersihan  dilakukan  oleh Office  Boy (OB)
56 Ardi,  Hsil  Wawancara  dengan  Micro  Banking  Manager  Tenggarong Seberang.
57 Ardi.
Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan dan Kemasyarakatan Vol. 13, No. 2, Juli-Desember 2019
untuk  hari  kerja,  sedangkan  untuk  hari  libur  dilakukan  oleh security yang bertugas.  Kebersihan  menjadi  pelayanan  utama  yang  harus  diperhatikan. Selalu  ada  pengharum  ruangan  dan  setiap  sebulan  sekali  oleh  vendor pengharum ruangan 58 .
Monitoring  kenyamanan  ruang  ATM  misalnya  memeriksa  fungsi AC,  memeriksa  pintu  atau  memeriksa  ruang  ATM  dilakukan  setiap  hari oleh semua pegawai terutama Back Office (BO). Untuk ATM yang berada di public  area, seperti  di  minimarket  Alfamidi,  monitoring  dilakukan  oleh Back  Office (BO)  dengan  cara  menghubungi  karyawan  Alfamidi  yang bertugas,  atau  dengan  menghubungi  penanggungjawab  yang  bertugas monitoring  ATM  dan  ini  dilakukan  setiap  hari 59 .  Untuk  pengecekan ketersediaan  uang  mengecek  melalui  System  BSM  dan  untuk  gangguan  di Mesin  ATM  kami  selalu  monitoring  dengan  cara  menghubungi  PIC  di lokasi  Alfa  Midi  (petugas  kasir  Alfa  Midi).  Seminggu  Sekali  atau  setiap hari jika dalam pengecekan di system transaksi dana/saldo tidak berkurang.

## 3. Strategi Pemasaran ATM
Segmentasi  pasar  BSM  cabang  Tenggarong  Seberang  adalah karyawan perusahaan pertambangan dan perkebunan sekitar wilayah kantor. Di  wilayah  sekitar  BSM  cabang  Tenggarong  Seberang  terdapat  beberapa ATM  bank  lain.  Keberadaan  ATM  Bank  lainnya,  yaitu  untuk  ATM  yang berada di inbranch, sekitar area kantor BSM cabang Tenggarong Seberang terdapat  ATM  BRI  yang  berjarak  sekitar  15  meter.  Sedangkan  yang  di public  area ,  terdapat  ATM  Bank  Mandiri,  BNI  yang  berjarak  sekitar  100 meter, ATM BRI serta ATM Bank Kaltimtara sekitar 200 meter dari lokasi kantor  BSM  Cabang  Tenggarong  Seberang.  Namun,  berdasarkan pengamatan pihak BSM, ATM tersebut sering offline dan tidak tersedianya uang di ATM.
58 Syarif,  Hasil  Wawancara  dengan  Customer  Service  BSM  Tenggarong Seberang.
59 Iwan, Hasil Wawancara dengan Back Office BSM Tenggarong Seberang.
(Atm) pada Bank Syariah Mandiri Cabang Tenggarong Seberang
Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan dan Kemasyarakatan Vol. 13, No. 2, Juli-Desember 2019
286
Beberapa  strategi  pemasaran  yang  dijalankan  pada  ATM  BSM cabang Tenggarong Seberang, diantaranya 60 :
a. Lokasi  yang  strategis,  banyak  perusahaan  pertambangan  batubara dan perkebunan di sekitar lokasi ATM BSM Tenggarong Seberang dengan payroll pegawai dari perbankan lain,
b. Lokasi  dekat  dengan  pusat  perniagaan  (pasar)  maupun  pertokoan sehingga ada transaksi bisnis di wilayah tersebut,
c. ATM mudah diakses, mudah dilihat ( eye catching ),
d. Kondisi ruangan ATM nyaman,
e. Adanya potensi kerjasama bisnis di wilayah tersebut,
f. Cross  selling yang  dilakukan  dengan  meletakkan  brosur  di  ruang
ATM. Brosur yang diletakkan berupa produk BSM, seperti produk- produk  pembiayaan  (Griya,  Keuangan  Mikro,  Cicil  Emas,  Gadai) dan produk pendanaan seperti tabungan, deposito dan giro. Inovasi yang  dilakukan  dalam  hal  ini  adalah  penambahan  beberapa  fitur seperti pembelian token listrik, dan pengamanan berlapis dalam hal melakukan  transaksi,  yaitu  dengan  meminta  no.pin  setiap perubahan transaksi 61
Inovasi  ATM  yang  dilakukan  dalam  hal  ini  adalah  penambahan beberapa  fitur  seperti  pembelian  token  listrik,  dan  pengamanan  berlapis dalam  melakukan  transaksi,  yaitu  dengan  meminta  nomor  PIN  setiap perubahan transaksi.

## D. Faktor Dominan yang Mempengaruhi Performa ATM BSM
Dari  tiga  faktor  yang  telah  disebutkan  diatas  yaitu fee  based  income (FBI) , layanan  prima  ATM  dan  strategi  pasar,  tentunya  ada  faktor  dominan yang mempengaruhi performa ATM BSM Cabang Tenggarong Seberang yaitu
60 BSM  Cabang  Tenggarong  Seberang,  Kumpulan  Hasil  Wawancara  dengan Branch  Manager,  Customer  Service,  Back  Office,  dan  Service  Manager, Tertulis  dan Rekaman, 19 Juni 2019, Tenggarong Seberang.
61 Musidi,  Hasil  Wawancara  dengan  Branch  Manager  BSM  Tenggarong Seberang.
(Atm) pada Bank Syariah Mandiri Cabang Tenggarong Seberang
Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan dan Kemasyarakatan Vol. 13, No. 2, Juli-Desember 2019
Layanan  Prima.  Berdasarkan  hasil  keseluruhan  proses  wawancara,  ditemukan fakta  bahwa  karakter  masyarakat  daerah  Tenggarong  Seberang  tidak  begitu mempermasalahkan  terkait  kebersihan  dan  kecepatan  dalam  layanan.  Hal terpenting  adalah  ketersediaan  uang  di  ATM,  namun  demikian  kebersihan, kenyamanan dan kecepatan bertransaksi merupakan bagian dari pelayanan yang tetap harus dijaga BSM Cabang Tenggarong Seberang 62 . Faktor dominan pada ketersediaan dana agar bisa digunakan untuk berbagai macam transaksi, artinya BSM  cabang  Tenggarong  Seberang  harus  selalu  menjaga  kondisi  ATM  dalam keadaan prima.

## Kesimpulan
Berdasarkan  hasil  pembahasan  penelitian  pada  bab  sebelumnya  maka penulis simpulkan berdasarkan rumusan masalah, yaitu:
1. Performa Automatic Teller Machine (ATM) pada Bank Syariah Mandiri cabang  Tenggarong  Seberang  memiliki  total fee  based  income (FBI) tahun  2016  mencapai  Rp.  1,12  Miliar,  sebesar  65,87%  penyumbang terbesar    FBI  tahun  2016  berasal  dari  ATM  yaitu  Rp.  738  juta.  Pada tahun 2017,  FBI ATM menyumbang 65,56% atau sekitar Rp. 850 juta dari total keseluruhan FBI BSM cabang Tenggarong Seberang. Di tahun 2018  total  pendapatan  bank  dari  FBI  sebesar  Rp.  1,61  Miliar, sedangkan  FBI  ATM  menyumbang  sekitar  60,25%  atau  Rp.  971  juta dari total keseluruhan.
2. Faktor-faktor yang mempengaruhi performa Automatic Teller Machine
(ATM)  pada  Bank  Syariah  Mandiri  cabang  Tenggarong  Seberang adalah  potensi fee  based  income (FBI),  layanan  prima  dan  strategi pemasaran.
3. Faktor  dominan  yang  mempengaruhi  performa Automatic  Teller
Machine (ATM)  pada  Bank  Syariah  Mandiri  cabang  Tenggarong Seberang  adalah  layanan  prima.  Karakter  masyarakat  daerah
62 Syarif,  Hasil  Wawancara  dengan  Customer  Service  BSM  Tenggarong Seberang.
(Atm) pada Bank Syariah Mandiri Cabang Tenggarong Seberang
Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan dan Kemasyarakatan Vol. 13, No. 2, Juli-Desember 2019
288
Tenggarong  Seberang  tidak  begitu  mempermasalahkan  terkait kebersihan  dan  kecepatan  dalam  layanan.  Hal  terpenting  adalah ketersediaan  uang  di  ATM,  namun  demikian  kebersihan,  kenyamanan dan kecepatan bertransaksi merupakan bagian dari pelayanan yang tetap harus dijaga BSM Cabang Tenggarong Seberang.

## Saran Penelitian
1. Saran  bagi  Bank  Syariah  Mandiri  cabang  Tenggarong  Seberang  agar bisa terus menjaga performa terbaik ATM nya. Potensi peningkatan Fee
Based  Income (FBI)  melalui  ATM  masih  cukup  besar  mengingat kepercayaan  yang  telah  dibangun  BSM  cabang  Tenggarong  Seberang kepada pengguna ATM nya sudah sangat baik. Beberapa hal yang bisa dilakukan dalam rangka peningkatan FBI melalui ATM antara lain:
a. Menambah ATM yang ditempatkan pada lokasi yang strategis;
b. Merelokasi  ATM  yang  ditempatkan  di  Alfamidi  mengingat  FBI yang dihasilkan masih belum maksimal;
c. BSM bisa menambah fungsi pada ATM seperti ATM Tarik Tunai.
d. Dalam  rangka  peningkatan  FBI,  BSM  bisa  mengembangkan  EDC ( Electronic Data Capture ) nya.
2. Saran  untuk  peneliti  selanjutnya  mengembangkan  penelitian  yang  ada dengan  menambah  objek  penelitian  pada  Bank  Syariah  lainnya, sehingga  bisa  diketahui  faktor-faktor  lain  yang  dapat  mempengaruhi performa ATM.
(Atm) pada Bank Syariah Mandiri Cabang Tenggarong Seberang
Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan dan Kemasyarakatan Vol. 13, No. 2, Juli-Desember 2019
289

## Daftar Pustaka
Buku:
Abdullah,  Thamrin  MM.,  M.Pd.,  dan  Francis.  Tantri.  Manajemen  Pemasaran. Jakarta: RajaGrafindo Persada, 2016.
Amirullah,  SE.,  MM.  Manajemen  Strategi:  Teori-Konsep-Kinerja.  Jakarta: Mitra Wacana Media, 2015.
Assauri,  Sofjan,  Strategic  Marketing  Sustainable  Lifetime  Customer  Value.
Jakarta: RajaGrafindo Persada, 2013.
Bank Indonesia, Grup Riset Kebanksentralan. Perjalanan Perbankan Syariah di Indonesia:  Kelembagaan  dan  Kebijakan,  serta  Tantangan  ke  Depan.
Jakarta: Grup Riset Kebanksentralan Bank Indonesia, 2016.
Hamidi.  Metode  Penelitian  Kualitatif.  Cetakan  ke  3.  Malang:  UMM  Press, 2005.
Herdiansyah,  Haris.  Metodologi  Penelitian  Kualitatif.  Jakarta:  Salemba
Humanika, 2010.
Ikatan  Bankir  Indonesia.  Memahami  Bisnis  Bank  Syariah.  Jakarta:  PT. Gramedia Pustaka Utama, 2018.
Kasmir. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Jakarta: RajaGrafindo Persada, 2003.
———. Manajemen Perbankan. Jakarta: Rajawali Pers, 2011.
Kasmir. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Revisi. Cetakan ke 17. Jakarta: RajaGrafindo Persada, 2016.
Manap,  H.  Abdul.  Revolusi  Manajemen  Pemasaran.  Jakarta:  Mitra  Wacana Media, 2016.
Pratiwi, Fuji. “Aset Mandiri Syariah Capai Rp 80,09 Triliun.” Republika.co.id.
10 November 2017, 10 November 2017 edisi.
Rangkuti,  Freddy.  Customer  Care  Excellence  Meningkatkan  Kinerja Perusahaan melalui Pelayanan Prima Plus Analisis Kasas Jasa Raharja.
Jakarta: PT. Gramedia Pustaka Utama, 2016.
(Atm) pada Bank Syariah Mandiri Cabang Tenggarong Seberang
Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan dan Kemasyarakatan Vol. 13, No. 2, Juli-Desember 2019
290
Sjahdeini,  Sutan  Remy.  Perbankan  Syariah:  Produk-Produk  dan  Aspek-Aspek Hukumnya. Jakarta: Aditya Andrebina Agung, 2015.
Sugiyono. Metode Penelitian Kombinasi. Bandung: Alfabeta, 2016.
———.  Metode  Penelitian  Kuantitatif  Kualitatif  dan  R&D.  Cetakan  ke  17. Bandung: Alfabeta, 2012.
———. Metode Penelitian Manajemen. 4 ed. Bandung: Alfabeta, 2015.
———.  Metode  Penelitian  Pendidikan  Pendekatan  Kuantitatif,  Kualitatif,  dan R&D. Bandung: Alfabeta, 2013.
———. Metode Penilitian Manajemen. Bandung: Alfabeta, 2015.
Suliyanto.  Metode  Penelitian  Bisnis  untuk  Skripsi,  Tesis  &  Disertasi.
Yogyakarta: ANDI  OFFSET, 2018.
Suyanto,  Bagong,  dan  Sutinah.  Metode  Penelitian  Sosial.  Jakarta:  Kencana, 2011.
Tjiptono, Fandy. Strategi Pemasaran. 4 ed. Yogyakarta: Penerbit Andi, 2015. Vyctoria,.  Bongkar  Rahasia  E-Banking  Security  dengan  Teknik  Hacking  dan Carding. Yogyakarta: Penerbit Andi, 2013.

## Jurnal:
Dewi,  Dwastarini  Yuliana  Candra,  dan  Hadri  Kusuma.  “Analisis  Proporsi Perolehan  Fee  Based  Income  BPD  di  Indonesia  (Periode  1999-2003),” SINERG, Edisi Khusus on Finance (2005).
Kustina,  Ketut  Tanti,  dan  IGA  Agung  Omika  Dewi.  “Pengaruh  Fee  Based Income Terhadap Perubahan Laba Perusahaan Perbankan Di Bursa Efek Indonesia.” In Prosiding Seminar Nasional Hasil Penelitian. Denpasar, 2016.
Massie,  Gracious  Madamba.  “Pengaruh  Fee  Based  Income  dan  Intellectual Capital Terhadap Profitabilitas Pada Industri Perbankan Di Bursa Efek Indonesia,” E-Jurnal Katalogis, 2 (Juli 2014).
Rusdiyanto, dan Ahmad Umar. “Peran Fee Based Income Bagi Pendapatan BRI Syariah Cabang Surabaya,” GEMA Ekonomi, Jurnal Fakultas Ekonomi, 04 (Juli 2015).
(Atm) pada Bank Syariah Mandiri Cabang Tenggarong Seberang
Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan dan Kemasyarakatan Vol. 13, No. 2, Juli-Desember 2019
Umar,  Ahmad,  dan  Rusdiyanto.  “Peran  Fee  Based  Income  Bagi  Pendapatan BRI  Syariah  Cabang  Surabaya,”  GEMA  Ekonomi  Jurnal  Fakultas Ekonomi, 4 (Juli 2015).
Yahya, Imam, dan Retnandi Meita Putri. “Pengaruh Perubahan Biaya Transaksi Kartu  ATM  (Anjungan  Tunai  Mandiri)  Pada  Tabungan  Faedah Terhadap  Minat  Bertransaksi  Nasabah  Di  Brisyariah  KC  Semarang,” Jurnal Economica, VII (Mei 2016).

## Peraturan-peraturan:
Otoritas  Jasa  Keuangan.  “Surat  Edaran  OJK  Nomor  10/SEOJK.03/2014
Tentang  Penilaian  Tingkat  Kesehatan  Bank  Umum  Syariah  dan  Unit Usaha Syariah.” Kepala Eksekutif Pengawas Perbankan, 11 Juni 2014. Jakarta.
Otoritas Jasa Keuangan Republik Indonesia. Statistik Perbankan Syariah 2017. Jakarta: Departemen Perizinan dan Informasi Perbankan OJK, 2017.
———.  Statistik  Perbankan  Syariah  2018.  Jakarta:  Departemen  Perizinan  dan Informasi Perbankan OJK, 2018.
Peraturan Bank Indonesia No. Nomor:9/1/PBI/2007. “Tentang Sistem Penilaian Tingkat Kesehatan Bank Umum Berdasarkan Prinsip Syariah.” Jakarta: Bank Indonesia, 2007.

## Wawancara:
Area Consumer Financing Manager BSM cabang Balikpapan. Hasil wawancara dengan  Area  Consumer  Financing  Manager  BSM  cabang  Balikpapan, Mei 2019.
Service  Manager  BSM  cabang  Bontang,  dan  Branch  Manager  BSM  cabang Sangatta.  Hasil  wawancara  dengan  Service  Manager  BSM  cabang Bontang dan Branch Manager BSM cabang Sangatta, 17 Mei 2019.
Service  Manager  BSM  cabang  Hasan  Basri  Samarinda,  dan  Branch  Manager BSM  cabang  Tenggarong  Seberang.  Hasil  wawancara  dengan  Service Manager  BSM  cabang  Hasan  Basri  Samarinda  dan  Branch  Manager BSM cabang Tenggarong Seberang, 23 dan 27 Mei 2019.
Ardi,  Priyo  Borni.  Hsil  Wawancara  dengan  Micro  Banking  Manager Tenggarong Seberang. Tertulis, 29 Juni 2019. Samarinda.
Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan dan Kemasyarakatan Vol. 13, No. 2, Juli-Desember 2019
BSM  Cabang  Tenggarong  Seberang.  Kumpulan  Hasil  Wawancara  dengan Branch Manager, Customer Service, Back Office, dan Service Manager.
Tertulis dan Rekaman, 19 Juni 2019. Tenggarong Seberang.
Heriyadi.  Hasil  Wawancara  dengan  Branch Manager Sebelumnya.  Tertulis,  28 Juni 2019. Tenggarong.
Iwan.  Hasil  Wawancara  dengan  Back  Office  BSM  Tenggarong  Seberang,  21 Juni 2019. Tenggarong Seberang.
Musidi. Hasil Wawancara dengan Branch Manager BSM Tenggarong Seberang. Tertulis, 19 Juni 2019. Tenggarong Seberang.
Syarif, Akhmad. Hasil Wawancara dengan Customer Service BSM Tenggarong Seberang, 20 Juni 2019. Tenggarong Seberang.

## Website:
Bank  Syariah  Mandiri.  “Laporan  Tahunan  Bank  Syariah  Mandiri  2017.” Jakarta: Bank Syariah Mandiri, 2017.
———. “Laporan Tahunan Bank Syariah Mandiri 2018.” Jakarta: Bank Syariah Mandiri, 2018.
Republika.  “BSM  dinobatkan  sebagai  Bank  Syariah  Ritel  Terkuat  di  Asia.” Republika.co.id. 23 November 2018.