## KREDIT (AT-TAQHSITH) DALAM DISKURSUS HADIS NABI MUHAMMAD SAW

## Taufiq Sanusi Baco

## Universitas Islam Negeri Alauddin Makassar

## Abstract
Credit in conventional banking is haram because it uses a refined usury system called interest, both credit is productive, especially consumptive based on the Alquran and the hadith of the prophet about usury that Abbas, his uncle, saw. Credit  in  Syari'ah  banking  is  allowed  because  credit  at  Bank  Syari'ah  is transferred  to  mudharabah  for  the  productive  and  ba'i  bi  at-taqshid  for  the consumptive  based  on  the  hadith  of  the  Prophet  Muhammad  and  the  opinion  of the scholars. Basically the whole concept of mu'amalah is permissible as long as it doesn’t contradict the principles of the Alquran and sunnah such as the ushul kaedah which means: "the origin (law) mu'amalah is permissible as long as there is no argument against it". In the hadith we don’t find that credit is sacrificed, but we  will  find  a  form  of  credit  that  is  almost  the  same  (if  it  is  applied)  to  credit carried  out  by  merchants  who  use  the  usury  system,  namely  debt  payments  with credit within the specified time with excessive profit (usury fadl).
Keywords: Credit, Discourse, Hadith, Riba.

## Abstrak
Kredit  pada  perbankan  Konvensional  adalah  haram  karena  memakai sistem  riba  yang  diperhalus  dengan  sebutan  bunga,  baik  kredit  itu  bersifat produtik lebih-lebih yang bersifat konsumtif berdasarkan Alqur’an dan hadis nabi tentang  riba  yang  pernah  dilakukan  Abbas,  paman  beliau  saw.  Kredit  pada perbankan Syari’ah dibolehkan karena kredit pada Bank Syari’ah dialihkan pada sifat mudharabah bagi  yang  produktif  dan  dengan  sifat ba’i  bi  at-taqshid bagi yang  konsumtif  berdasarkan  hadis  nabi  Muhammad  saw  dan  pendapat  ulama. Pada dasarnya seluruh konsep mu’amalah adalah boleh selama tidak bertentangan dengan  prinsip-prinsip  Alqur’an  dan  sunah  seperti  kaedah  ushul  yang  artinya: “asal  (hukum)  mu’amalah  adalah  boleh  selama  tidak  ada  dalil  yang melarangnya”. Dalam hadis kita tidak menemui tentang kredit diperbankan, akan tetapi kita akan menemui bentuk kredit yang hampir sama (jika diqiaskan) dengan kredit  yang  dilakukan  oleh  pedagang-pedagang  yang  menggunakan  sistem  riba yaitu  pembayaran  hutang  dengan  kredit  dalam  waktu  yang  ditentukan  dengan keuntungan yang berlebih-lebihan ( riba fadl ).
Kata Kunci : Diskursus, Hadis, Kredit, Riba.
El-Iqtishady | Volume 2 Nomor 2 Desember 2020

## PENDAHULUAN
Salah satu masalah kontemporer yang muncul di tengah-tengah masyarakat dan tampaknya tidak disentuh Alqur’an dan sunnah secara tegas adalah kredit. Kredit dalam bahasa arab sering disebut dengan istilah at-taqsith.
Tidak  jarang  seorang  buruh/pegawai  yang  membutuhkan  suatu  modal  yang lumayan  besar  untuk  bekerja  namun  karena  tidak  memilikinya  ia  terpaksa  harus meminjamnya  ke  Bank  yang  akan  dibayar  secara  nyicil  (kredit)  dalam  jangka waktu  tertentu.  Demikian  juga  buruh/pegawai  yang  ingin  memenuhi  kebutuhan pokoknya seperti rumah, mobil, motor, TV tetapi karena harganya dianggap tinggi berada di atas gajinya kemudian ia meminjam uang ke bank yang dibayar secara kredit dalam jangka waktu yang ditentukan.
Kadang-kadang  kita  juga  menemukan  seorang  buruh/pegawai  yang  siap mengkredit/membayar  hutangnya  dengan  nilai  yang  lebih  tinggi  dari  seharusnya jika kebutuhan pokoknya seperti di atas dapat dipenuhi dengan cepat.
Makalah ini membahas dua hal pokok yaitu:
1. Hukum Kredit Pinjaman pada bank konvensional dan
2. Hukum Kredit Pinjaman pada bank Syari’ah yang dialihkan pada jual beli kredit ( Ba’i bi at-Taqshid ) dan atau mudharabah Kata kredit dalam bahasa Indonesia terambil dari bahasa Latin “ Credo ” 1 yang berarti  saya  percaya,  dengan  kata  lain  saya  percaya  pada  kemampuan  seseorang untuk membayar hutangnya.  Kepercayaan ini didasarkan pada sebuah perjanjian. Jadi  adakalanya  kredit  hanya  digunakan  sebagai:  “janji  untuk  membayar  uang atau sebagai izin untuk menggunakan modal orang lain”. 2
Adapun  dalam  bahasa  arab  kredit  disebut  dengan at-Taqsith yang  secara leksikal  juga  bermakna  membagi-bagi  sesuatu  atau  memisah-misahkannya menjadi  beberapa  bagian  yang  terpisah.  Maksudnya  pembayarannya  dibagi beberapa hari atau bulan, bulan pertama sekian, bulan kedua sekian ds (kredit).
Ibnu  Manzhur  dalam Lisan  al-Arab mengatakan  kata al-Qisthu berarti al- hisabah wa an-Nasib (bagian). Dapat dikatakan masing-masing orang mengambil qisathahu (bagiannya).  Jika  dikatakan Taqassathu  as-Sya’i maka  ia  bermakna membagi-bagi sesuatu dengan adil dan sama 3
1 Menurut  Kasmir  berasal  dari  kata  “Credere”  (latin)  yang  berarti  percaya.  Maksudnya percaya  kepada  si  penerima  kredit  bahwa  kredit  yang  disalurkannya  pasti  akan  dikembalikan sesuai  perjanjian.  Kasmir,  Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Lainnya,  (Jakarta:  PT  Rajagrafindo Persada, 2000), Cet V, h. 93
2 Muhammad Muslehuddin, Banking and Islamic Law, alih bahasa oleh Aswin Simamora Sistem Perbankan Dalam Islam, (Jakarta: Rineka Citra, 1974), h. 30.
3 Ibnu Manzhur, Lisan al-Arab, VII (Beirut: Dar Lisan al-Arab, t.th), h . 377

## Kredit (AT-Taqhsith) dalam Diskursus Hadis Nabi Muhammad SAW Taufiq Sanusi Baco
Menurut UU perbankan no. 10 tahun 1998 kredit adalah: penyediaan uang atau tagihan  yang  dapat  dipersamakan  dengan  itu,  berdasarkan  persetujuan  atau kesepakatan  pinjam  meminjam  antara  bank  dengan  pihak  lain  yang  mewajibkan pihak  peminjam  melunasi  hutangnya  setelah  jangka  waktu  tertentu  dengan pemberian bunga. 4
Adapun unsur-unsur kredit pinjaman terdiri dari:
1. Kepercayaan, yaitu: keyakinan pemberi kredit bahwa kredit yang diberikan (baik uang, barang, atau jasa) benar-benar akan dikembalikan sampai masa tertentu yang disepakati.
2. Kesepakatan, yaitu; kesepakatan antara si pemberi kredit dengan penerima kredit  di  mana  masing-masing  pihak  menandatangani  masing-masing  hak dan kewajiban yang harus mereka laksanakan.
3. Jangka  Waktu,  yatiu;  jangka  waktu  yang  disepakati  dalam  pengembalian kredit baik berupa jangka pendek, menengah atau panjang.
4. Resiko,  yaitu;  Adanya  tenggang  waktu  pengembalian  akan  menyebabkan suatu resiko tidak tertagihnya/macetnya pemberian kredit. Semakin panjang waktu  macet  semakin  besar  resikonya.  Resiko  ini  menjadi  tanggungan Bank  baik  resiko  yang  disengaja  oleh  nasabah  atau  tidak  seperti  bencana alam dan bankrutnya usaha nasabah.
5. Balas  Jasa,  yakni;  keuntungan  atas  pemberian  suatu  kredit  atau  jasa tersebut  yang  kita  kenal  dengan  nama  bunga.  Balas  jasa  ini  dalam  sistem perbankan syari’ah disebut dengan nama bagi hasil 5

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  dilakukan  berdasarkan  studi  pustaka  dengan  berbagai  referensi jurnal  dan  buku  serta  beberapa  artikel  terbaik  dan  terupdate.  Penelitian  Pustaka ( library research )  yaitu Penelitian dilaksanakan dengan mengumpulkan data dan landasan  teoritis  dengan  mempelajari  buku,  karya  ilmiah,  hasil  penelitian terdahulu, jurnal-jurnal terkait,  Al-Qur’an, hadis, artikel-artikel yang terkait serta sumber-sumber  yang  terkait  dengan  penelitian  sesuai  dengan  penelitian  yang diteliti.  Setelah  semua  data  telah  diperoleh  berhasil  dikumpulkan  selama  proses penelitian  baik    data  primer  dan  data  sekunder  dianalisis  secara  kualitatif kemudian  disajikan  secara  deskriptif  yaitu  menjelaskan,  menguraikan, menggambarakan  permasalahan  yang  berkaitan  dengan  pertanggungjawaban keuangan negara pada akhir dan setelah tahun anggaran berjalan.
4 Kasmir, Op.cit, h. 92.
5 Disarikan dari Kasmir, Ibid., h. 94-95

## Kredit (AT-Taqhsith) dalam Diskursus Hadis Nabi Muhammad SAW Taufiq Sanusi Baco

## PEMBAHASAN

## A. Hukum  Kredit  Pinjaman  Pada  Bank  Konvensional  Dalam  Hadis Rasulullah saw.
Pada  dasarnya  seluruh  konsep  mu’amalah  adalah  boleh  selama  tidak bertentangan  dengan  prinsip-prinsip  Alqur’an  dan  sunah  seperti  kaedah  ushul yang artinya: “asal (hukum) mu’amalah adalah boleh selama tidak ada dalil yang melarangnya”.
Dalam hadis kita tidak menemui tentang kredit diperbankan ini, akan tetapi kita akan menemui bentuk kredit ini mirip/hampir sama (jika diqiaskan) dengan kredit yang  dilakukan  oleh  pedagang-pedagang  yang  menggunakan  sistem  riba  yaitu pembayaran  hutang  dengan  kredit  dalam  waktu  yang  ditentukan  dengan keuntungan yang berlebih-lebihan ( riba fadl ).
Meskipun  dilihat  dari  segi  tujuannya  baik,  namun  dari  segi  caranya  ia menyerupai  riba  pada  jaman  Jahiliyah  sehingga  pinjaman  kredit  di  perbankan konvensional  ini  menurut  mayoritas  ulama  adalah  haram.  Yusuf  Qaradhawi misalnya mempertegas keharamannya baik kredit pinjaman itu bersifat konsumtif maupun  produktif  dengan  alasan  adanya  unsur  riba  pada  pembayaran  kredit  itu yang  mereka  sebut  dengan  istilah  bunga. 6 Bahkan  beliau  mengatakan  di  jaman jahiliyah sitem pinjaman kredit produktif dengan bunga yang ditetapkan itu selalu dilakukan  oleh  para  kafilah-kafilah  pedagang  musim  panas  dan  musim  dingin itulah yang dimaksud dengan riba. 7 Hal ini didasarkan pada hadis nabi saw yang artinya; “ Sesungguhnya riba jahiliyah telah dilarang dan riba yang pertama kali kuhapuskan adalah riba yang dipraktekkan oleh pamanku, Abbas .
Jika kredit dari bank konvensional telah dianggap riba, maka hadis Rasulullah saw yang paling tepat dikaji mengenai hal ini adalah:
ْخَأ ٌمْيَشُه اَنَثَّدَح اوُلاَق َةَبْيَش يِبَأ ُنْب ُناَمْثُع َو ٍب ْرَح ُنْب  ُرْيَه ُز َو ِحاَّبَّصلا ُنْب ُدَّمَحُم اَنَثَّدَح
ٍرِباَج  ْنَع  ِرْيَب ُّزلا وُبَأ اَن َرَب َب ِ رلا َلِكآ َمَّلَس َو ِهْيَلَع ُ َّاللَّ ىَّلَص ِ َّاللَّ ُلوُس َر َنَعَل َلاَق ءا َوَس ْمُه َلاَق َو ِهْيَدِهاَش َو ُهَبِتاَك َو ُهَلِك ْؤُم َو ا 8 ٌٌ

## Artinya:
Muhammad  bin  Shabah  dan  Zuhai  bin  Harb  dan  usman  bin  Abi  Syaibah mereka  berkata  telah  menceritakan  pada  kami  Hasyim  telah  menceritakan pada  kami  Abu  Zubair  dari  Jabir  dia  berkata  Rasulullah  saw  bersabda
6 Yusuf  al-Qaradhawi,  Fawai  al-Bunuk  Hiya  ar-Riba,  alih  bahasa  oleh  Setiawan  Budi Utomo, Bunga Bank Haram, (Jakarta: Akbar, 2002 M – 1422 H), Cet ke II, h. 48
7 Ibid.,
8 Muhammad  bin  Isma’il  al-Kahlani  ash-Shan’ani,  Subul  as-  Salam,  Juz  III  (Bandung: Dahlan, T.Th), h.36
pemakan  riba,  orang  yang  membayarnya,  dan  orang  yang  mencatatnya  dan dua orang saksinya semuanya adalah sama (HR. Muslim).
1. Kwalitas Sanad dan Hadis
Hadis  ini  shahih  diriwayatkan  oleh  imam  Muslim  dan  juga  oleh  Bukhori kata  Ash-Shan’ani.  Sanad-sanadnya  terdiri  dari  orang-orang  yang  tsiqah, terpercaya  dan  suka  memelihara  hadis  sehingga  Ash-Shan’ani  tidak  lagi memperbincangkan tentang keshahihan sanadnya.
2. Penjelasan Singkat Hadis
Menurut  ash-Shan’ani  didahulukan  kata  pemakan  riba  dalam  hadis  ini karena dialah yang paling banyak mengambil manfaat dari riba itu, sementara itu disamakan dosanya dengan orang yang membayarnya karena riba itu tidak terjadi tanpanya. 9
Sedangkan penulis dan saksinya juga dianggap berdosa (disamakan) karena mereka membantu terjadinya riba (kejahatan itu) sehingga mereka sama-sama berdose  jika  mereka  juga  sadar  dan  mengetahui  apa  yang  mereka  lakukan  itu adalah riba.
Keharaman ini dipertegas Allah SWT dengan firman-Nya;
َنوُحِلْفُت ْمُكَّلَعَل َ َّاللَّ اوُقَّتا َو ًةَفَعاَضُم اًفاَعْضَأ اَب ِ رلا اوُلُكْأَت  َلَ اوُنَماَء َنيِذَّلا اَهُّيَأاَي
Artinya;
Hai  orang-orang  yang  beriman  janganlah  kamu  memakan  riba  dengan berlipat ganda dan bertaqwalah kamu kepada Allah  mudah-mudahan kamu memperoleh keberuntungan (Qs,3.al-Imran: 130)
Firman-Nya lagi:
...اَب ِ رلا َم َّرَح َو َعْيَبْلا ُ َّاللَّ َّلَحَأ َو...
Artinya:  ... dan  Allah  menghalalkan  jual  beli  dan  mengharamkan riba ...(Qs.2.al-Baqarah: 257).
Bahkan  bangsa-bangsa  dahulu  seperti  Roma  dan  Yunani,  Ajaran  Kristen serta  ahli-ahli  filosof  non-muslim  seperti  Plato,  Aristoteles,  Catos,  Cicero, Senesa, Pantus dan lainnya melarang pemungutan bunga pinjaman ini. 10
9 Ibid., h. 16. Lihat juga Muhammad bin Ali Muhammad asy-Syaukani, Nail Authar, Juz II (Beirut: Dar al-Fikr, T.Th), h. 36.
10 Afzalur  Rahman,  Doktrin  Ekonomi  Islam,  alih  bahasa  Soeroyo,  Jilid  III,  (Yogyakarta: Dana Bhakti Prima Yasa, 2002), Cet II, h. 15-16.
Adapun  Kredit  pada  Bank  Syari’ah  menurut  penulis  dibolehkan,  karena sistem syari’ah lebih ditujukan pada sistem mudharabah atau ba’ bi at-taqshit, yaitu; Ketika  seorang  nasabah  membutuhkan  mobil,  maka  Bank  Syari’ah membelikan mobil dari perusahaan mobil secara kontan kemudian menjualnya kepada nasabah secara kredit, dan inilah yang disebut dengan ba’i bi at-taqshit.
B. Kredit  Dalam  Jual  Beli (Bai’  bi  at-Taqshid)  Pada  Bank  Syari’ah  dan

## Jenisnya
Menurut  Muhammad  Rawas ba’  bi  at-taqshid adalah:  jual  beli  dengan  harga yang ditangguhkan dan pembayarannya dicilil (dikredit) beberapa kali bayar  dan setiap  pembayaran  punya  tempo/waktu  yang  ditentukan  (bersama  oleh  penjual dan pembeli). 11
Menurut  Muhammad  Aqlah  Ibrahim  berpendapat,  “Ada  beberapa  pedoman yang  dapat  dijadikan  pegangan  dalam  memahami  maksud Bai’u  bi  at-Taqsith secara syar’i , yaitu:
1. Seorang  pedagang  menjual  barangnya  secara mu’ajjalah (ditangguhkan) atau kredit dengan ketentuan harga lebih tinggi daripada secara tunai.
2. Taqshit ,  kredit,  yaitu  membayar  hutang  berangsur-angsur  selama  waktu yang ditentukan
3. Pembayaran  yang  diangsur  adalah  sesuatu  yang  pembayarannya dipersyaratkan diangsur dengan cicilan tertentu dan pada waktu tertentu. 12
Sementara  fungsi  kredit  jual  beli  ini,  bagi  penjual  dengan  angsur  (kredit),  ia bisa  memperoleh  keuntungan  yang  lebih  besar  daripada  menjual  dagangannya secara  kontan,  semakin  banyaknya  orang  yang  mau  membeli  yang  seluruhnya tentu saja memberikan keuntungan padanya.
Adapun manfaat kredit ini bagi pembeli, ia mampu memperoleh sesuatu yang dihajatinya,  sesuatu  yang  sangat  bermanfaat  bagi  kehidupannya,  karena  jika kontan  dia  tidak  akan  mampu  membelinya  meskipun  seumur  hidupnya  seperti rumah, mobil, motor, TV dan lainnya.
Meskipun demikian pembeli harus bersikap bijaksana, karena jika ia membeli sesuatu yang dia perkirakan tidak akan mampu melunasinya, maka hidupnya akan serba sulit, dililit hutang dan dianggap hina oleh orang lain.
Adapun Kredit dalam bentuk ini juga terdiri dari 2, yaitu;
1. Konsumtif, dan
2. Produktif.
11 Kasmir, Loc.cit.
12 Al-Amien Ahmad,  Hukmu al-Bai’ bi at-Taqshid alih bahsa  oleh Ma’ruf Abdul jalil, Jual Beli Kredit, (Jakarta: Gema Insani Press, 1998), Cet V, h.19-20.

## Kredit (AT-Taqhsith) dalam Diskursus Hadis Nabi Muhammad SAW Taufiq Sanusi Baco

## C. Hukum Kredit Pada Perbankan Syari’ah Yang Dialihkan Pada Bai’ Bi At-

## Taqshith Menurut Hadis Rasulullah Saw dan Pendapat Para Ulama
Karena kredit yang dilakukan nasabah dialihkan bank Syari’ah ke Bai’i bi at- Taqshith  maka  salah  satu  hadis  yang  dinggap  para  ulama  bersentuhan  dengan masalah ini adalah Riwayat Imam Tirmidzi yang berbunyi:
َة َرْي َرُه يِبَأ  ْنَع َةَمَلَس يِبَأ  ْنَع و ٍرْمَع ِنْب ِدَّمَحُم  ْنَع َناَمْيَلُس ُنْب ُةَدْبَع اَنَثَّدَح ٌداَّنَه اَنَثَّدَح َلاَق ِ َّاللَّ ُلوُس َر ىَهَن
ٍةَعْيَب يِف ِنْيَتَعْيَب ْنَع َمَّلَس َو ِهْيَلَع ُ َّاللَّ ىَّلَص
ْب ِ َّاللَّ ِدْبَع ْنَع باَبْلا يِف َو وُبَأ َلاَق ٍدوُعْسَم ِنْبا َو  َرَمُع ِنْبا َو و ٍرْمَع ِن ُضْعَب  َرَّسَف ْدَق َو  ِمْلِعْلا ِلْهَأ َدْنِع اَذَه ىَلَع ُلَمَعْلا َو ٌحي ِحَص ٌنَسَح  ٌثيِدَح َة َرْي َرُه يِبَأ  ُثيِدَح ىَسيِع اوُلاَق  ِمْلِعْلا ِلْهَأ
َه  َكُعيِبَأ َلوُقَي ْنَأ ٍةَعْيَب يِف ِنْيَتَعْيَب
ُهَق َراَف اَذِإَف ِنْيَعْيَبْلا ِدَحَأ ىَلَع ُهُق ِراَفُي  َلَ َو َني ِرْشِعِب ٍةَئيِسَنِب َو ٍة َرَشَعِب ٍدْقَنِب  َب ْوَّثلا اَذ
َّنلا ِيْهَن ىَنْعَم  ْنِم َو ُّيِعِفاَّشلا َلاَق اَمُهْنِم ٍدَحَأ ىَلَع ُةَدْقُعْلا  ْتَناَك اَذِإ  َسْأَب  َلََف اَمِهِدَحَأ ىَلَع ِ يِب َمَّلَس َو ِهْيَلَع ُ َّاللَّ ىَّلَص َو اَذِإَف اَذَكِب َكَم َلَُغ يِنَعيِبَت  ْنَأ ىَلَع اَذَكِب ِهِذَه ي ِراَد  َكَعيِبَأ َلوُقَي ْنَأ ٍةَعْيَب يِف ِنْيَتَعْيَب  ْنَع ْتَبَج َو  َكُم َلَُغ يِل  َبَج
ٍموُلْعَم ٍنَمَث  ِرْيَغِب ٍعْيَب ْنَع ُق ِراَفُي اَذَه َو ي ِراَد َكَل ُهُتَقْفَص ِهْيَلَع  ْتَعَق َو اَم ىَلَع اَمُهْنِم ٍد ِحا َو ُّلُك ي ِرْدَي  َلَ َو 13

## Terjemahan:
Telah menceritakan Hannad kepada kami menceritakan Abdah bin Sulaiman pada  kami  dari  Muhammad  bin  Amr  dari  Abi  Salamah  dari  Abi  Hurairah matannya; “ Rasulullah  saw  melarang  dari  dua  penjualan  atau  transaksi dalam  satu  produk”.  Abu  Isa  mengatakan  hadis  ini  hasan  shahih.  Hadis  ini telah  diamalkan  oleh  ahli ilmu.  Sebagian  ahli  ilmu  menjelaskan tentang  dua penjualan  dalan  satu  penjualan,  maksudnya  adalah:    seorang  penjual mengatakan “ Saya menjual baju ini (sesuatu) padamu dengan harga sepuluh ribu secara kontan dan 20 ribu secara kredit. Pihak penjual tidak menentukan apakah  ia  menjualnya  kontan  atau  kredit  Akan  tetapi  jika  ditentukan  salah satu dari keduanya, maka tidak mengapa. Imam Syafi’i mengatakan, maksud larangan  nabi  di  atas  adalah  seorang  mengatakan  Saya  jual  rumahku  ini padamu  dengan  harga  sekian  dengan  syarat  kamu  harus  menjual  anakmu dengan harga sekian. Maka apabila anakmu sudah positip dijual pada saya, pasti rumahku dijual kepadamu Penjualan ini berbeda jauh dengan jual beli yang  tidak  ditentukan  harganya  sehingga  masing-masing  dari  pihak  penjual dan pembeli tidak tahu pasti akad jual-beli mana yang dipilih.
13 Muhammad Abdi ar-Rahman Ibnu Abdi ar-Rahim, Tuhfatu al-Ahwazibi Syarhi Jami’ at- Tirmidzi, Juz IV, (Beirut: Dar al-Kutub al-Islami, 1410 H – 1990 M), Cet I, h. 357.

## 1. Rawi, Sanad dan Kwalitas Hadis
As-Shan’ani mengatakan: hadis di atas juga diriwayatkan oleh Ahmad, an- Nasa’i,  dan  Ibnu  Hibban.  Bahkan  hadis  ini  ditopang  lagi  oleh  riwayat  Abi Daud dengan ungkapan yang hampir senada sbb:
14 اَب ِ رلا  ْوَأ اَمُهُسَك ْوَأ ُهَلَف ٍةَعْيَب يِف ِنْيَتَعْيَب  َعاَب  ْنَم َمَّلَس َو ِهْيَلَع ُ َّاللَّ ىَّلَص ُّيِبَّنلا َلاَق َلاَق َة َرْي َرُه يِبَأ ْنَع Artinya:  Dari  Abi  Hurairah  beliau  berkata: Telah  bersabda  Nabi Muhammad  saw:  Siapasaja  yang  membeli  di  atas  dua  pembelian  maka baginya yang paling murah atau ia menjadi riba.
Dalam  riwayat  imam  Tirmidzi  di  atas  beliau  mengutip  pendapat    Abu  Isa yang  mengatakan  hadis  itu hasan  shahih .  Al-Baghawi  juga  mengatakan  hadis Tirmidzi  di  atas  adalah hasan  shahih demikian  juga  hadis  riwayat  Abi  Daud yang kedua sanadnya dianggap hasan. 15
Menurut Ahmad bin Hanbal; Hannad, sanad pertama hadis itu, adalah orang yang  diterima  hadisnya  ( alaikum  bih ),  Abi  Hatim  bilang  ia shaduq (benar hadisnya),  an-Nasa’i  dan  Ibnu  Hibban  memandangnya Tsiqah (terpercaya). Adapun  Abdah  bin  Sulaiman  dipandang Tsiqah oleh  Ahmad  bin  Hanbal, Yahya  bin  Mu’ayyan,  Muhammad  bin  Sa’ad  dan  al-Ajli  dan  bahkan  Ibnu Hibban  mengatakan  beliau  adalah  hadisnya  sangat  lurus  sekali  ( mustaqimu hadisu jiddan ).
Adapun Muhammad bin Amrin dianggap Shalih oleh Yahya bin Sa’id. An- Nasa’i,  Abdullah  bin  Mubarak  dan  Ibnu  Adi  bilang  ia  tidak  apa  ( laisa  bihi ba’sa, lam yakun bihi ba’sa, la ba’sa bihi ) dan riwayat lain Nasa’ai bilang ia Tsiqah. Ibnu Hibban bilang ia Tsiqah tapi kadang tersalah.
Adapun Abi Salamah menurut Ibnu Hibban dan Abu Zur’ah ar-Razi adalah
Tsiqah , bahkan az-Zahabi bilang ia adalah salah satu imam hadis. 16
Dengan demikian Sanad yang membuat hadis ini agak cacat, kurang shahih atau hasan shahih adalah Muhammad bin Amrin .
2. Makna Hadis ( ٍةَعْيَب يِف ِنْيَتَعْيَب) dan Hukumnya Menurut Para Ulama
Mengenai  hadis  ini  Imam  Tirmidzi  juga  mengatakan  menurut  sebagian  ahli ilmu  maksud  dua  penjualan  dalam  satu  penjualan  adalah:    seorang  penjual mengatakan “ Saya menjual baju ini (sesuatu) padamu dengan harga sepuluh ribu
14 Hafizh Abi Daud Sulaiman bin As’ad as-Sajistani, Sunan Abi Daud, Juz II (Beirut: Dar al- Fikr, 1416  H  –1996 M), h. 481. Hadis no. 3461. Dalam Cd  Kutub at-Tis’ah disebutkan  hadis no. 3002 pada kitab al-Buyu’.
15 Al-Imam  al-Baghawi,  Syarah  as-Sunnah,  Juz  VIII  (Beirut:  al-Kutub  al-Ilmiyah,  1403  – 1983 H), I, h. 142-3.
16 Jarah Ta’dil ini dikutip dari CD. Hadis Tirmidzi no. 1152 kitab al-Buyu’ an Rasulillah.

## Kredit (AT-Taqhsith) dalam Diskursus Hadis Nabi Muhammad SAW Taufiq Sanusi Baco
secara  kontan  dan  20  ribu  secara  kredit ”. Pihak  penjual  tidak  menentukan apakah  ia  menjualnya kontan  atau  kredit. Akan  tetapi jika  ditentukan  salah  satu dari keduanya, maka tidak mengapa.
Dalam  sunan  Tirmidzi  di  atas  beliau  berkomentar  bahwa  Imam  Syafi’i mengatakan: maksud larangan hadis nabi itu adalah seorang mengatakan Saya jual rumahku  ini  padamu  dengan  harga  sekian  dengan  syarat  kamu  harus  menjual hamba  sahayamu  dengan  harga  sekian.  Maka  apabila  hamba  sahayamu  sudah positip dijual pada saya, pasti rumahku dijual kepadamu
Tetapi  perkataan  Syafi’i  ini  sedikit  berbeda  dengan  apa  yang  ditulis  ash- Shan’ani  dan  Syaukani.  Keduanya  berkata  bahwa  imam  Syafi’i  mengatakan maksud jual beli dua penjualan di atas satu penjualan di atas ada dua ta’wil, yaitu;
pertama ,  seorang  mengatakan  saya  menjual  barang  ini  seharga  2000  kredit  dan 1000  kontan,  mana  yang  kamu  inginkan  pilihlah,  maka  jual  beli  ini  dipandang beliau fasid karena akad ini iham (tidak jelas) dan punya ta’liq (syarat) dan dalam riwayat lain yang kedua adalah perkataan seorang penjual: kujual hamba sahayaku ini dengan syarat engkau menjual rumahmu padaku sekian. 17
Pendapat Imam Syafi’i ini hampir sama dengan pendapat Imam Khattabi yang mengatakan:  berkenaan  dengan  larangan  dua  penjualan  atas  satu  produk,  maka kami memberikan dua contoh, yaitu:
a. Seorang penjual mengatakan: saya menjual pakaian ini kepadamu 10 dinar kontan  dan  15  dinar  kredit.  Maka  akad  jual  beli  tidak  sah  karena  pihak pembeli tidak tahu harga barang itu kontan atau kredit sebab jika transaksi jual beli terdaat kesamaran harga, maka transaksinya batal.
b. Seorang pedagang berkata: saya menjual hamba ini kepada anda seharga 20 dinar  dengan  syarat  anda  harus  menjual  hamba  peremuanmu  padaku sebesar  10  dinar.  Jual  beli  semacam  ini  juga  fasid,  tidak  sah  sebab pembelian  hamba  laki-laki  20  dinar  itu  diikuti  syarat  pembelian  hamba perempuan 10 dinar padahal syarat ini belum tentu terpenuhi. Pendapat ini sama dengan imam Syafi’i meskipun contohnya berbeda. 18
Kemudian beliau mengatakan: Tidak diragukan lagi bahwa akad jual-beli yang mengandung ketidak jelasan maka fasidlah jual belinya, tetapi jika dalam majelis itu ditentukan salah satu akadnya dari kedua akad itu maka jual belinya sah.
Ash-Shan’ani mengatakan illat larangan bentuk pertama tidak adanya kejelasan harga (mana yang mau dijual 2000 kredit atau 1000 kontan) dan terdapatnya riba karena ia harus membayar dengan harga yang lebih ketika pembayran itu ditunda.
17 Ash-Shan'ani, Op.cit., Juz h. 17
18 Al-Amien Ahmad, Op.cit., h. 32-3

## Kredit (AT-Taqhsith) dalam Diskursus Hadis Nabi Muhammad SAW Taufiq Sanusi Baco
Sedang yang kedua karena adanya ta’lik dengan syarat yang bisa terjadi atau tidak sehingga pemilikannya tidak jelas. 19
Dinukilkan dari Rafi’ dari al-Qadhi mengatakan bahwa larangan itu disebabkan qabul  dari  pembeli  tidak  jelas,  sekiranya  pembeli  mengatakan  saya  beli  1000 kontan atau saya beli 2000 (dengan ditunda pembayarannya/angsur) maka sahlah jual belinya. 20
Adapun  perkataan  nabi  saw  dalam  hadis  Abi  Daud  di  atas;
ُهَلَف اَمُهُسَك ْوَأ ْوَأ اَب ِ رلا , maksudnya  jika  penjual  mengucapkan  akad  jual  beli  seperti  itu  maka  responnya paling  tidak  ada  2  hal,  pertama  pembeli  memilih  harga  terendah  atau  jika  tidak jual beli itu menjadi riba. 21
Pengertian ٍةَعْيَب يِف ِنْيَتَعْيَب ( dua penjualan/transaksi di atas satu penjualan) seperti pendapat Imam Syafi’i dan Khattabi dapat juga dikuatkan oleh pemahaman Simak (sammak) hadis Riwayat Ahmad yang berbunyi:
ْب ُد َوْسَأو  ِرْضَّنلا وُبَأ َو ٌنَسَح اَنَثَّدَح
ِنْب ِ َّاللَّ ِدْبَع ِنْب ِنَمْح َّرلا ِدْبَع  ْنَع  ٍكاَمِس  ْنَع ٌكي ِرَش اَنَثَّدَح اوُلاَق  ٍرِماَع ُن ْيَتَقْفَص  ْنَع َمَّلَس َو ِهْيَلَع ُ َّاللَّ ىَّلَص ِ َّاللَّ ُلوُس َر ىَهَن َلاَق ِهيِبَأ ْنَع اَمُهْنَع ُ َّاللَّ َي ِض َر ٍدوُعْسَم َلاَق ٍةَد ِحا َو ٍةَقْفَص يِف ِن َكِب ٍدْقَنِب  َوُه َو اَذَك َو اَذَكِب ٍءاَسَنِب  َوُه ُلوُقَيَف َعْيَبْلا ُعيِبَي ُلُج َّرلا ٌكاَمِس َلاَق ٌكي ِرَش َلاَق ُد َوْسَأ
اَذَك َو اَذ 22
Artinya:
...Rasulullah  saw  melarang  dua  akad  di  atas  satu  produk,  berkata  Aswad, berkata  Syarik,  berkata  Simak  maksudnya  adalah  seorang  laki-laki  menjual dagangannya  dengan  berkata  bahwa  dia  menjual  satu  benda  dengan  harga sekian angsur (kredit) dan harga sekian tunai (kes).
Kwalitas hadis penopang ini sama dengan hadis Abu  Hurairah di atas ( Hasan Shahih )  karena  hanya  2  sanadnya  yang  punya  sedikit  masalah,  yaitu  Aswad  bin Amir  dinilai la  ba’sa  bihi (tidak  apa-apa  menerima  hadisnya)  oleh  Yahya  bin Muayyan  dan  Syarik  dinilai  Abu  Daud  as-Sajastani  sebagai Tsiqah  Yukhthi’ (terpercaya  tapi  terkadang  salah  meriwayatkan  hadis).  Al-Baghawi  mengatakan hadis ini sanad-sanadnya hasan. 23
Mayoritas  ulama  Fiqh  mengatakan  akad  2  penjualan  di  atas  satu  produk sebagaimana disebutkan di atas adalah tidak boleh, yakni fasid akad jual belinya. Tetapi,  dalam  satu  riwayat  disebutkan  bahwa  Thawus  berkata:  Tidak  mengapa, seorang penjual mengatakan: Saya jual padamu pakaian ini dengan harga 10 dinar kontan  dan  15  dinar  dinar  kredit  selama  1  bulan.  Kemudian  pihak  pembeli
19 Ash-Shan’ani, Ibid.. Lihat juga al-Baghawi, Loc.cit
20 Syaukani, Ibid..
21 Ibid., 22 Hadis no. 3595 pada bab Musnad al-Mukassirina min ash-Shahabah.
23 Al-Baghawi, Loc.cit

## Kredit (AT-Taqhsith) dalam Diskursus Hadis Nabi Muhammad SAW Taufiq Sanusi Baco
memilih salah satu dari 2 harga itu. Al-Hakam dan Hamad juga berpendapat; tidak mengapa  mengadakan  akad  jual  beli  seperti  itu  tetapi  kedua  belah  pihak  tidak boleh berpisah sampai ditentukan salah satu dari kedua akad tersebut, yaitu kredit atau  kontan. 24 Pendapat  mereka  ini  juga  dijadikan  Ibnu  Qudamah  sebagai landasan.
Imam  Ahmad  berkata:  jika  seseorang  mengatakan:  jika  engkau  selesaikan (bayar)  engkosnya  sekarang  1/2  dirham,  jika  besok  1  dirham,  maka  transaksi tersebut  sah  dan  ini  dapat  disamakan  dengan  transaksi  di  atas  komentar  Amien Ahmed. 25
Al-Auza’i  berpendapat:  boleh  mengadakan  jual  beli  seperti  ini,  tetapi  kedua belah  pihak  tidak  boleh  berpisah  sebelum  ditentukan  salah  satu  dari  kedua  akad, kontan  atau  kredit.  Jika  keduanya  berpisah  sebelum  ditentukan  jual  belinya (kontan atau kredit), maka bagi pembeli harga termurah dengan pembayaran yang ditangguhkan (kredit). 26
Adapun  Jarir  at-Thabari  dalam  kitab Ikhtilaf  al-Fuqaha’ nya  dalam bab wakhtalafu  fi  hukmi  Bai’  iza  uqida  ila  ajalaini  mukhtalifaini  bi  tsamanaini Mukhtalifaini (tentang  jual  beli  yang  ketentuan  waktu  dan  harganya  berbeda) bahwa  Imam  Malik  mengatakan:  saya  pernah  ditanya  seorang  yang  membeli selembar  baju  dengan  harga  10  dinar  kontan  dan  15  dinar  kredit  sampai  waktu yang  ditentukan.  Maka  Imam  Malik  menjawa:  Jika  penjual  dan  pembeli  itu sepakat  dengan  2  akad  sekaligus  dalam  satu  majlis  maka  makhruh  hukumnya. Apabila  seorang  dari  kedua  belah  pihak  harus  memilih  salah  satu  dari  dua  akad ini,  yaitu  kontan  atau  kredit,  maka  dalam  akad  tersebut  sama  sekali  tidak mengandung  kebaikan,  karena  menyerupai  akad  2  penjualan  atas  satu  produk yang dilarang nabi Muhammad saw. 27
Kemudian beliau berkata “Apabila masing-masing pihak penjual dan pembeli diberi  kebebasan  memilih  salah  satu  dari  dua  akad  jual  beli  ini,  maka  tidak mengapa.  Riwayat  ini  kami  terima  dari  Yunus  dari  Ibnu  Wahab  dan  dari  Imam Malik. Beliau juga berkata: siapa saja yang menjual barangnya satu dinar kontan atau  dua  dinar  angsur  selama  1  bulan  maka  jual  beli  ini  tidak  sah,  harus  dijual kontan dan tidak boleh diangsur.
Imam  ats-Tsauri  berkata:  Apabila  ada  seorang  penjual  mengatakan;  saya menjual sesuatu (kepadamu) dengan harga sekian kontan dan dengan harga sekian
24 Ibid.
25 Amien  Ahmed,  Op.cit.,  h.  85.Beliau  mengutip  dari  Ibnu  Qudamah,  al-Mughni,  IV (Riyadh: Maktabah Riyadh al-Haditsah, T.Th), h. 259 . 26 Al-Baghawi, Loc.cit 27 Al-Amien Ahmad, Op.cit., h. 37-38.
kredit.  Kemudian  pihak  pembeli  membawa  pergi  barang  tersebut,  maka  baginya hak  pilih  ( khiyar )  dalam  dua  penjualan  ini.  Apabila  jual-belinya  tidak  jadi  maka makhruh  hukumnya,  sebab  termasuk  2  penjualan  atas  satu  produk  dan  akad tersebut mardud (tertolak, batal).
Adapun  imam  Nawawi  mengatakan:  Jika  seorang  mengatakan:  saya  jual padamu 1 misqal emas dengan harga 1000 dinar dan 1 mistqal perak, maka jual- belinya  batil  karena  kadar  ukuran  dari  kedua  barang  tersebut  tidak  ditentukan dengan  jelas,  dan  apabila  dia  berkata;  Saya  jual  barang  ini  kepadamu  seharga 1000  real  secara  kontan  atau  2000  real  secara  kredit,  maka  jual  belinya  batil karena harganya tidak ditentukan dengan tegas.  Hal ini sama dengan orang  yang mengatakan;  Saya  jual  kepadamu  seorang  dari  2  hamba  ini.  Dua  masalah  ini sebagaimana telah dikatakan oleh imam Syairazi berdasarkan kesepakatan ulama terkena larangan jual-beli gharar. 28
Ibnu  Hazm  berkata:  Siapa  yang  menjual  barang  dengan  harga  tertentu  baik kontan  atau  kredit  dalam  jangka  waktu  yang  panjang  atau  pendek,  maka  pihak pembeli harus membelinyadengan ketentuan harga yang telah disepakati bersama. Kontan  atau  kredit  sama-sama  halal  selama  dalam  jual  beli  itu  tidak  ada  syarat tertentu. 29

## PENUTUP
Berdasarkan penjelasan di atas penulis berkesimpulan dan berpendapat bahwa:
1. Hadis Nabi saw riwayat Tirmidzi di atas yang melarang dua penjualan di atas satu produk adalah dimaksudkan lebih pada penjualan bersyarat  yang belum tentu dapat dipenuhi di mana sesorang akan menjual rumahnya dengan syarat orang itu akan menjual ontanya pada orang yang membeli rumahnya itu atau jual beli yang tidak jelas, belum diputuskan akadnya kontan atau kredit tetapi keduanya  (penjual-pembeli)  sudah  berpisah  seperti  komentar  imam  syafi’i dalam  2  riwayat  berbeda.  Untuk  itu  hadis  di  atas  kurang  tepat  dipahami dengan jual beli kredit yang sudah disepakati kedua belah pihak.
2. Secara logika dan akal sehat jual beli kredit pada barang-barang yang sangat mahal dan berharga seperti Pesawat terbang, kereta api, rumah, mobil, motor, TV  dan  lainnya  menurut  ukuran  ekonomi  masing-masing  masyarakat,  akan mampu  memudahkan  pembeli  untuk  memenuhi  hajatnya  yang  krusial  bagi kehidupannya atau usahanya, karena dengan gajinya yang ada saat itu sangat tidak memungkinkan untuk ia membelinya secara kontan sepanjang hayatnya dan hal ini memenuhi prinsip menolong yang disebutkan MA Mannan.
28 Imam Nawawi, Al-Majmu’ Syarh Muhazzab, IX (Beirut: Dar al-Fikr, T.Th), h. 338.
29 Ibnu Hazam, Al-Muhalla, Juz IX (Beirut: Dar al Afaq al-Jadidah, T.Th), h. 47.
3. Meskipun mirip, namun riba Nasi’ah tidaklah sama dengan keuntungan yang ada  pada  jual  beli  kredit  ( bai’  bi  at-taqshid,  ila  ajal) karena  riba nasi’ah terjadi  pada  kasus  hutang  piutang  yang  tertunda  dan  bersifat  sosial (menolong)  seperti  yang  dilakukan  oleh  perbankan  konvensional  dengan sistem  bunganya  sementara  kredit  terjadi  pada  kasus  jual  beli  yang  sifatnya sama-sama mencari keuntungan.
4. Bagi  peminjam  (Kreditur)  yang  ingin  meminjam  pada  Bank  Syari’ah  juga diharuskan memenuhi prinsip-prinsip: a.kemurnia, b.perjanjian, c.pembayaran  dan  d.  bantuan  seperti  diurai  M.A  Mannan  berasarkan  hadis- hadis Rasulullah saw.

## DAFTAR PUSTAKA
Afzalur  Rahman. Doktrin  Ekonomi  Islam ,  alih  bahasa  Soeroyo,  Jilid  III,  Cet  II.
Yogyakarta: Dana Bhakti Prima Yasa, 2002.
Al-Amien  Ahmad. Hukmu  al-Bai’  bi  at-Taqshid alih  bahsa  oleh  Ma’ruf  Abdul Jalil, Jual Beli Kredit, Cet.V. Jakarta: Gema Insani Press, 1998.
Al-Imam  al-Baghawi. Syarah  as-Sunnah ,  Juz  VIII.  Beirut:  al-Kutub  al-Ilmiyah, 1403 – 1983 H.
Hafizh  Abi  Daud  Sulaiman  bin  As’ad  as-Sajistani .  Sunan  Abi  Daud ,  Juz  II. Beirut: Dar al-Fikr, 1416 H –1996 M.
Ibnu Hazam. Al-Muhalla . Juz IX. Beirut: Dar al Afaq al-Jadidah, T.Th
Ibnu Majah. Sunan Ibnu Majah . Juz II. (T.Tp: Tp, T.Th).
Ibnu Manzhur. Lisan al-Arab. VII. (Beirut: Dar Lisan al-Arab, t.th)
Ibnu Qudamah. al-Mughni. IV. Riyadh: Maktabah Riyadh al-Haditsah, T.Th Ibnu  Taimiyah. Majmu’  Fatawa .  XXIX.  T.p:  Maktabat  al-Ma’arif  ar-Ribath  al- Maghrib, T.Th.
Imam Nawawi. Al-Majmu’ Syarh Muhazzab . IX. Beirut: Dar al-Fikr, T.Th.
Jalaluddin As-Suyuthi. Jami’ ash-Shaghir . Juz I dan II. Beirut: Dar al-Fikr, T.Th.
Kasmir. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, Cet IV. Jakarta: PT Rajagrafindo Persada, 2000.
M.A  Mannan. Ekonomi  Islam, Ed.1.  alih  bahasa  oleh  Potan  Arief  Harahap. Jakarta: Intermasa, 1992.
Muhammad  Abdi  ar-Rahman  Ibnu  Abdi  ar-Rahim. Tuhfatu  al-Ahwazibi  Syarhi Jami’  at- Tirmidzi,  Juz  IV.  Beirut:  Dar  al-Kutub  al-Islami,  1410  H  – 1990 M.
Muhammad  bin  Ali  Muhammad asy-Syaukani. Nail  Authar ,  Juz  V.    Beirut:  Dar al-Fikr, T.Th
Muhammad bin Isma’il al-Kahlani ash-Shan’ani. Subulussalam , Juz III. Bandung: Maktab ad-Dahlan, T.Th.
Muhammad  Muslehuddin. Banking  and  Islamic  Law .  alih  bahasa  oleh  Aswin Simamora Sistem Perbankan Dalam Islam. Jakarta: Rineka Citra, 1974. Muhammad Rawas Qila’ah Ji. Al-Mu’amalah al-Maliyah asl-Mu’asyirah. Beirut: Dar an-Naffais, 1420 H – 1999 M.
Yusuf  al-Qaradhawi. Fawai  al-Bunuk  Hiya  ar-Riba ,  Cet.  II,  alih  bahasa  oleh Setiawan Budi Utomo, Bunga Bank Haram. Jakarta:  Akbar, 2002 M – 1422 H.