Persepsi Mahasiswa Tentang Perbankan Syari’ah (Studi Kasus Mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Unisnu Jepara)
PERSEPSI MAHASISWA TENTANG PERBANKAN SYARI’AH (STUDI KASUS MAHASISWA FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS UNISNU JEPARA)
Shalihul Aziz Widya Iriawan Universitas Islam Nahdlatul Ulama Jepara Email : aziz.widya85@gmail.com
Kata kunci: Karakteristik perbankan syari’ah,
Produk Perbankan syari’ah, Pelayanan perbankan syari’ah dan Persepsi mahasiswa
Keywords : characteristics, product, service, syari’ah banking, students’ perception.
.

## Abstrak
Penelitian Ini bertujuan untuk mengetahui signifikansi pengaruh karakteristik, produk  dan  pelayanan  perbankan  syari’ah  terhadap  persepsi  mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Unisnu Jepara tentang perbankan syari’ah dan untuk  mengidentifikasi  variabel  yang  paling  dominan  pengaruhnya  terhadap persepsi mahasiswa. Populasi dalam penelitian ini adalah seluruh mahasiswa Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  dengan  sampel  penelitian  berjumlah  300 mahasiswa  dihitung  dengan  rumus  slovin.  Untuk  menguji  validitas  dan reliabilitas dari instrumen penelitian menggunakan validitas dan reliabilitas, hasil pengujian menunjukkan bahwa semua butir pertanyaan valid dan reliabel. Hasil penelitian menunjukkan bahwa persyaratan uji regresi bebas dari gejala multikolinearitas,  heterokedastisitas,  autokorelasi,  dan  data  berdistribusi secara normal. Penelitian ini menunjukkan hasil bahwa karakteristik, porduk dan  pelayanan  perbankan  syari’ah  berpengaruh  positif  signifikan  terhadap persepsi mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis tentang perbankan syari’ah, dan karakteristik perbankan syari’ah merupakan variabel yang paling dominan mempengaruhi persepsi mahasiswa

## Abstract
This  study  aims  to  determine  the  significance  of  the  influence  of  the characteristics, Shari'ah banking products and services to the perception of the students of Economics and Business Faculty Unisnu Jepara on Shariah banking and  to  identify  the  most  dominant  variable  on  students’  perceptions.  The population in this study is all students of the Economics and Business Faculty and the sample is 300 students calculated with Slovin formula. The validity and reliability test results  show  that all  the  questions  are valid  and reliable.  The results  shows  that  the  regression  test  requirements  were  free  of  symptoms multicollinearity  ,  heterocedastity  ,  autocorrelation  and  the  data  were distributed  normally.  This study  shows that  the characteristics,  products  and banking services Shari'ah affect significantly on the students’ perceptions of the Economics and Business Faculty of Shariah banking, and the characteristics of the  Shari'ah  banking  is  the  most  dominant  variable  affecting  students’ perceptions .

## Pendahuluan
Perbankan Syari’ah di Indonesia saat ini berkembang dengan pesat. Hal ini dapat dilihat  dengan dibukanya kantor cabang dan kantor  cabang  pembantu  di  hampir  seluruh kota  kabupaten  di  seluruh  Indonesia.  Di Kabupaten  Jepara  Jawa  Tengah,  saat  ini setidaknya  ada  3  Bank  Syari’ah  yang  telah membuka  Kantor  Cabang  atau  Kantor Cabang  Pembantu. Keberadaan Bank Syari’ah  di  Kabupaten  Jepara    akan mempengaruhi  pola  masyarakat  Jepara dalam  memanfaatkan  jasa  dan  produknya. Keberadaan  Bank  Syari’ah  di  Kabupaten Jepara tentunya disambut dengan baik oleh masyarakat  yang  sebagian  besar  beragama Islam.
Bank Syari’ah
dengan karakteristiknya,  produk  dan  layanannya berbeda dengan Bank Konvensional.
Perbedaan  mendasar  adalah  faktor bunga  di  Bank  Konvensional  yang  tidak dikenal  di  Bank  Syari’ah,  karena  dianggap riba,  sedangkan  riba  adalah  sesuatu  yang diharamkan  dalam  Islam.  Dewan  Syari’ah Nasional  Majelis  Ulama  Indonesia  telah mengharamkan bunga bank yang disetarakan dengan riba dengan fatwa no. 1 tahun 2004. Pengharaman bunga bank oleh DSN  MUI  ini  mendorong  perkembangan perbankan  syari’ah  di  berbagai  penjuru  di Indonesia,  tidak  terkecuali  di  Kabupaten Jepara. Hal kedua yang membedakan antara
Bank  Syari’ah  dengan  Bank  Konvensional adalah produknya
Penamaan produk di  Bank Syari’ah banyak menggunakan istilah berbahasa arab seperti murabahah, mudharabah, musyarakah,  istishna’,  rahn,  hiwalah,  dan sebagainya. Ketiga adalah aspek pelayanan dimana  budaya  yang  dibangun  di  Bank Syari’ah  adalah  budaya  Islami  dari  sisi penampilan fisik dan akhlak Islami dari sisi non  fisik.  Ketiga  aspek  di  atas  tentunya mempengaruhi  persepsi  masyarakat  untuk memutuskan  memilih  Bank  Syari’ah sebagai  satu  sarana  menyimpan  uangnya dan  menggunakan  pembiayaan  syari’ah sebagai  pilihan  dalam  mengembangkan bisnis masyarakat di Kabupaten Jepara.
Mahasiswa sebagai salah satu bagian dari masyarakat yang dikenal sebagai kaum intelektual,  namun  karena  keterbatasan kemampuan sehingga pilihan Bank Syari’ah sebagai  sarana  transaksi  akan  berbeda dengan masyarakat pada umumnya. Namun demikian mahasiswa mempunyai pandangan  dan  persepsi  sendiri  dengan keberadaan  Bank  Syari’ah  baik  dari  aspek karakteristik,  produk  dan  pelayanannya. Perbedaan  ini  tentunya  dipengaruhi  oleh lingkungan, dimana lingkungan akademis di kampus  dengan  lingkungan  bisnis  di  luar kampus berbeda dalam segala hal. Hal inilah yang  membuat  persepsi  terbentuk  dengan sendirinya.
Persepsi Mahasiswa Tentang Perbankan Syari’ah (Studi Kasus Mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Unisnu Jepara)
Fakultas Ekonomi dan Bisnis UNISNU  Jepara  saat  ini  mempunyai mahasiswa  1.200  dari  semua  angkatan  dan dari  tiga  program  studi  yang  ada  yaitu program  studi  Manajemen,  Program  Studi Akuntansi  dan  Program  Studi  Ekonomi Islam  yang  baru  dibuka  pada  tahun  ajaran baru 2013/2014 ini. Dengan pola pembelajaran  berbasis  kompetensi  dan diajarkannya mata kuliah Ekonomi Islam di semua program studi, tentunya mempengaruhi    pemahaman  mahasiswan akan keberadaan Perbankan Syari’ah.
Permasalahan  dalam  penelitian  ini dirumuskan  sebagai  berikut  :  (1)  Apakah karakteristik  perbankan  syari’ah,  produk perbankan syari’ah dan pelayanan perbankan  syari’ah  mempunyai  pengaruh signifikan terhadap persepsi mahasiswa? (2) Variabel manakah yang terdiri dari karakteristik,  produk  dan  pelayanan  yang mempunyai  pengaruh  paling  dominan terhadap persepsi mahasiswa?
Adapun tujuan penelitiannya adalah : (1) Mengidentifikasi pengaruh karakteristik  perbankan  syari’ah,  produk perbankan syari’ah dan pelayanan perbankan  syari’ah  terhadap  persepsi mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis UNISNU Jepara tentang perbakan syari’ah. (2) Mengetahui variabel  yang pengaruhnya paling dominan terhadap persepsi mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis
UNISNU Jepara tentang perbankan syari’ah.

## TINJAUAN PUSTAKA
Bank Syari’ah secara umum didefinisikan sebagai  bank  yang beroperasi sesuai  dengan  prinsip-prinsip  syari’ah. Kemunculan  Bank  Syari’ah  di  Indonesia adalah karena adanya tuntutan dari masyarakat muslim dan kegelisahan mereka dengan  bunga  bank  dan  hukumnya  secara syari’ah.  Maka  pada  tahun  1992  berdiri Bank  Muamalat  Indonesia  sebagai  cikal bakal  keberadaan  Bank  Syari’ah  di Indonesia.
Hasil penelitian yang dilakukan oleh tim  peneliti  dari  Universitas  Diponegoro (Muhamad:  2013)  menyimpulkan  bahwa Potensi ekonomi yang menunjukkan tentang akseptabilitas wilayah serta tingkat pengeluaran keluarga, terlihat ada beberapa kabupaten yang berkategori tinggi, meliputi Semarang,  Pekalongan,  Kendal,  Tegal, Surakarta  dan  Yogyakarta.  Adapun  yang berkategori  rendah  antara  lain  Rembang, Jepara,  Kudus,  Demak,  Boyolali  dan Cilacap.  Preferensi  terhadap  keuntungan relative  yang  mencerminkan  pandangan responden  tentang  perbankan  syari’ah mempunyai    nilai  lebih  tinggi  jika dibandingkan dengan bank konvensional.
Preferensi terhadap tingkat kompabilitas  yang  menunjukkan  tingkat
kecocokan  terhadap  system  perbankan syari’ah maka terlihat bahwa sebagian besar masyarakat  tidak  setuju  terhadap  tingkat kompabilitas  dari  perbankan  syari’ah. Masyarakat memiliki tingkat keingin tahuan terhadap  bank  syari’ah.  Sebagian  besar masyarakat tidak mengetahui system maupun produk-produk bank syari’ah.
Adanya keinginan masyarakat untuk menabung  dan  memperoleh  pembiayaan  di bank  syari’ah.  Wilayah  Jawa  Tengah  dan DIY  memiliki  potensi  prospek  yang menjanjikan  pengembangan  bank  syari’ah, dengan  adanya  respon  positif  masyarakat. Pada  sisi  tabungan,  faktor  yang  paling menentukan adalah variable aktivitas social, penerimaan  terhadap  hal  baru,  serta pemahaman  system  bank  syari’ah  yang mempunyai  sifat  komprehensif.  Pada  sisi pembiayaan, faktor-faktor yang berpengaruh adalah aktivitas social, keterbukaan terhadap hal-hal baru, perbedaan  ras,  serta  pemahaman  terhadap system syari’ah yang komprehensif.
Persepsi adalah proses yang digunakan  oleh  individu  untuk  memilih, mengorganisasi dan menginterpretasi masukan  informasi  guna  menciptakan gambaran dunia yang memiliki arti (Kotler, 2004). Persepsi interpretasi dan arti yang di peroleh  dari  rangsangan  merupakan  hasil dari  pemrosesan  informasi.  Orang  yang berbeda  sering  kali  memiliki  pandangan yang  diperoleh  dari  rangsangan  yang  sama
karena persepsi rangsangan ini di pengaruhi oleh  harapan  mereka  serta  latar  belakang masing-  masing.  Persepsi  seseorang  dapat timbul  dari    pengalaman  yang  te  lah diperolehnya,  baik  yang  dilakukan  sendiri maupun  kesan  da  ri  orang  lain.  Akumulasi dari persepsi akan mampu membentuk suatu opini  asumsi    atau  kesimpulan  tentang sesuatu yang telah dialaminya.
Menurut  Chaplin  (2001)  persepsi kedalaman dimungkinkan lewat penggunaan isyarat fisiologis seperti akomodasi,  konvergensi  dan  disparitas selaput  jala  dari  mata  dan  juga  disebabkan oleh  isyarat-isyarat  yang  dipelajari  dari perspektif  linear dan udara, interposisi atau meletakkan di tengah-tengah, ukuran relatif dari objek dalam penjajaran, bayang-bayang dan ketinggian tekstur / susunan.
Manusia  sebagai  makhluk  induvidu pada hakekatnya memiliki berbagai dimensi dalam  hidupnya  seperti  misalnya  susunan syaraf, bentuk tubuh, sifat dan  kepribadian yang  berbeda  satu  sama  lainnya  .  Faktor- faktor  ini  menimbulkan  adanya  berbagai macam perbedaan antar manusia.   Sebagai makhluk  sosial,  manusia  senan  tiasa membutuhkan orang lain  dalam  hidupnya. Kebutuhan  ini  menyebabkan  timbulnya kesamaan  sikap  dan  perilaku  yang  akan berarti mempersempit variasi antara individu  yang  satu  dengan  individu  yang lain.  Dalam  kehidupan  sehari-hari  manusia akan  selalu  berhadapan  dengan  berbagai
Persepsi Mahasiswa Tentang Perbankan Syari’ah (Studi Kasus Mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Unisnu Jepara)
macam  rangsangan  (  stimulus  )  baik  yang menyangkut dirinya sebagai individu maupun  berkaitan  dengan  hakekatnya sebagai makhluk sosial.
Direktorat  Perbankan  Syari’ah  BI menguraikan  ada  tujuh  karakteristik  utama yang  menjadi  prinsip  Sistem  Perbankan Syari’ah  di  Indonesia  yang  menjadi landasan  pertimbangan  bagi  calon  nasabah dan  landasan  kepercayaan  bagi  nasabah yang  telah  loyal.  Tujuh  karakteristik  ini diterbitkan  dan  diedarkan  berupa  sebuah booklet  Bank  Syari’ah  Untuk  Kita  Semua. Ketujuh  karakteristik  ini  adalah  :  (1) Universal, memandang bahwa Bank Syari’ah  berlaku  untuk  setiap  orang  tanpa memandang perbedaan kemampuan ekonomi  maupun  perbedaan  agama.  (2) Adil,  memberikan  sesuatu  hanya  kepada yang  berhak  serta  memperlakukan  sesuatu sesuai  dengan  posisinya  dan  melarang adanya  unsur  maysir  (spekulasi),  gharar (ketidakjelasan),  dan  riba.  (3)  Transparan, dalam  kegiatannya  bank  syari’ah  sangat terbuka bagi seluruh lapisan masyarakat. (4) Seimbang, mengembangkan sektor keuangan  melalui  akitfitas  perbankan syari’ah  yang  mencakup  pengembangan sektor riil dan UMKM (Usaha Mikro, Kecil, dan  Menengah).  (5)  Maslahat,  bermanfaat dan membawa kebaikan bagi seluruh aspek kehidupan.  (6)  Variatif,  produk  bervariasi mulai  dari  tabungan  haji  dan  umrah, tabungan umum, giro, deposito, pembiayaan
yang berbasis bagi hasil, jual-beli dan sewa, sampai  kepada  produk  jasa  kustodian,  jasa transfer,  dan  jasa  pembayaran  ( debet  card, syari’ah charge ).
Secara garis besar produk perbankan syari’ah dapat dibagi menjadi 3 yaitu Produk penyaluran  dana,  produk  penghimpunan dana,  &  produk  jasa  yang  diberikan  bank kepada  nasabahnya.
Kualitas pelayanan ( service quality ) dapat diketahui dengan cara membandingkan  persepsi  para  konsumen atas  pelayanan  yang  nyata  -  nyata  mereka terima/  peroleh  dengan  pelayanan  yang sesungguhnya  mereka  harapkan/  inginkan terhadap  atribut  –  atribut  pelayanan  suatu perusahaan.
Jika  jasa  yang  diterima  atau dirasakan ( perceived service ) sesuai dengan yang  diharapkan,  maka  kualitas  pelayanan dipersepsikan  baik  dan  memuaskan,  jika jasa  yang  diterima  melampaui  harapan konsumen, maka kualitas pelayanan dipersepsikan  sangat  baik  dan  berkualitas. Sebaliknya  jika  jasa  yang  diterima  lebih rendah  daripada  yang  diharapkan,  maka kualitas  pelayanan  dipersepsikan  buruk. Oleh  sebab  itu,  baik  tidaknya  kualitas layanan tergantung oleh kemampuan perusahaan  dan  staffnya  untuk  memenuhi harapan pelanggan (Tjiptono, 2008 : 157).
Menurut Parasuraman, Zeithaml dan Berry (1988), (Tjiptono dan Chandra, 2011 :  198),  terdapat  5  (lima)  dimensi  kualitas
Persepsi Mahasiswa Tentang Perbankan Syari’ah (Studi Kasus Mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Unisnu Jepara)
pelayanan, antara lain adalah ; (1) Bukti fisik (tangibles) ,    berkaitan  dengan  daya  tarik fasilitas  fisik,  perlengkapan  dan  material yang digunakan perusahaan, serta penampilan  karyawan  merupakan  bukti nyata  dari  pelayanan  yang  diberikan  oleh penyedia jasa. (2) Kehandalan (Reliability), berkaitan  dengan  kemampuan  perusahaan untuk memberikan pelayanan secara akurat sejak pertama kali tanpa membuat kesalahan apapun  dan  menyampaikan  jasanya  sesuai waktu  yang  disepakati.  (3)  Daya  tanggap (Responsiveness), berkaitan dengan kesediaan dan kemampuan karyawan untuk membantu  para  pelanggan  dan  merespon permintaan mereka, serta menginformasikan kapan jasa akan diberikan  dan  kemudian  memberikan  jasa secara tepat. (4) Jaminan (assurance), yaitu perilaku para karyawan mampu menumbuhkan kepercayaan pelanggan terhadap  perusahaan  dan  perusahaan  bisa menciptakan rasa aman bagi para pelanggannya.  (5)  Empati (empathy), yaitu bahwa perusahaan memahami masalah para pelanggannya dan bertindak demi kepentingan  pelanggan,  serta  memberikan perhatian  personal  kepada  para  pelanggan dan memiliki jam operasi yang nyaman.
Yuna  (2006)  melakukan  penelitian mengenai  persepsi  mahasiswa  jurusan akuntansi  fakultas  ekonomi  universitas Islam  Indonesia  mengenai  karakteristik perbankan  syari’ah.  Hasil  penelitiannya
menyatakan  bahwa  terdapat  perbedaan persepsi  mahasiswa  akuntansi  yang  telah menempuh  mata  kuliah  akuntansi  syari’ah dengan  mahasiswa  yang  belum  menempuh mata kuliah akuntansi syari’ah.  Dari kedua kelompok  responden  ini,  mahasiswa  yang telah  menempuh  mata  kuliah  akuntansi syari’ah cenderung memiliki persepsi  yang lebih baik dibandingkan dengan mahasiswa yang  belum  menempuh  mata  kuliah akuntansi  syari’ah  terhadap  karakteristik perbankan syari’ah.
Yuna  (2006)  melakukan  penelitian mengenai  persepsi  mahasiswa  jurusan akuntansi  fakultas  ekonomi  universitas Islam  Indonesia  mengenai  karakteristik perbankan  syari’ah.  Hasil  penelitiannya menyatakan  bahwa  terdapat  perbedaan persepsi  mahasiswa  akuntansi  yang  telah menempuh  mata  kuliah  akuntansi  syari’ah dengan  mahasiswa  yang  belum  menempuh mata kuliah akuntansi syari’ah. Dari kedua kelompok  responden  ini,  mahasiswa  yang telah  menempuh  mata  kuliah  akuntansi syari’ah cenderung memiliki persepsi  yang lebih baik dibandingkan dengan mahasiswa yang  belum  menempuh  mata  kuliah akuntansi  syari’ah  terhadap  karakteristik perbankan syari’ah.
Penelitian  yang  dilakukan  oleh Mu’allim  (2003),  dengan  judul  “persepsi masyarakat  terhadap  lembaga  keuangan syari’ah”,  hasil  penelitian  menunjukkan bahwa  sangat  penting  bagi  lembaga
Persepsi Mahasiswa Tentang Perbankan Syari’ah (Studi Kasus Mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Unisnu Jepara)
keuangan  syari’ah  untuk  meningkatkan pelayanan  yang  cepat  dan  efisien  dalam meningkatkan daya tarik konsumen.
Hasil  penelitian  Suparno  (2009), dengan judul “persepsi  mahasiswa fakultas ekonomi  universitas  syiah  kuala  terhadap perbankan  syari’ah  sebagai  lembaga keuangan  syari’ah”,  menjelaskan  bahwa mahasiswa  mengetahui  karakteristik  dari perbankan  syari’ah,  produk  perbankan syari’ah  dan  mengetahui  prinsip  dari perbankan syari’ah. Dari hasil tersebut dapat disimpulkan  bahwa  mahasiswa  fakultas ekonomi universitas syiah kuala mempunyai persepsi  yang  positif  terhadap  perbankan syari’ah sebagai lembaga keuangan syari’ah.

## Metode Penelitian
Penelitian  ini  membahas  tentang Persepsi Mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Nahdlatul Ulama’ Jepara tentang  Perbankan  Syari’ah.  Penelitian dilakukan di Universitas Nahdlatul Ulama’ Jepara  (UNISNU  Jepara),  adapun  lokasi penelitiannya  terletak  di  Jl.  Taman  Siswa, Pekeng, Tahunan, Jepara, Jawa Tengah.
Populasi  merupakan  suatu  universe, yakni wilayah generalisasi yang terdiri atas subyek  atau  obyek  yang  mempunyai kuantitas dan karakteristik tertentu, Nurhayati  (2012  :  36).  Populasi  dalam penelitian  ini  adalah  Mahasiswa  Fakultas Ekonomi  dan  Bisnis  UNISNU  Jepara  yang
berjumlah  1200  orang.  Sampel  adalah sebagian dari populasi yang karakteristiknya hendak  diselidiki,  dan  dianggap  bisa mewakili  keseluruhan  populasi  (jumlahnya lebih  sedikit  daripada  jumlah  populasi). dihitung dengan Formula Slovin, Nurhayati (2012 : 44).
Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah Data Primer, yaitu data yang  secara  langsung  dikumpulkan  oleh peneliti untuk menjawab masalah penelitian. Metode  pengumpulan  data  yang  dipilih adalah  metode  survey  dengan  penyebaran kuesioner.
Dalam penelitian ini terdapat 2  (dua) jenis  variabel,  yaitu:  (1)  variabel  bebas, terdiri dari Karakteristik perbankan syari’ah (X1),  Prodak  perbankan  syari’ah  (X2)  dan Pelayan perbankan syari’ah (X3) ;  (2) satu variabel  terikat  yaitu  persepsi    mahasiswa (Y).
Uji  kualitas  alat  ukur  penelitian menggunakan  uji  validitas  dan  reliabilitas. Dimana Validitas suatu alat ukur menunjukkan  seberapa  jauh  alat  ukur tersebut  mampu  mengukur  apa  yang seharusnya  diukur  dan  bukan  mengukur yang  lain,  (Rahmawati,  dkk,  2004  :  110). Suatu  alat  ukur  yang  valid,  tidak  hanya sekedar  mampu  mengungkapkan  data dengan  tepat,  namun  juga  harus  mampu memberikan gambaran yang cermat mengenai data tersebut (Suliyanto, 2012 : 6).
Pengujian  validitas  data  dilakukan dengan  menggunakan  bantuan  software SPSS for windows. Sedangkan uji reliabilitas  (kehandalan)  untuk  mengukur konsistensi instrumen penelitian. Instrumen dikatakan reliabel jika alat tersebut menunjukkan  hasil  yang  konsisten.  Suatu instrumen  dikatakan  reliabel  apabila  nilai Cronbach Alpha lebih dari 0,6 (Rahmawati, dkk, 2004 : 114).
Teknik analisis data dalam penelitian ini  dibagi  dalam  tiga  tahapan,  yaitu  ;  (1) tahap analisis deskriptif, (2) uji persyaratan analisis dan (3) pengujian hipotesis. Analisis Deskriptif dimaksudkan untuk memberikan penjelasan  yang  memudahkan  peneliti dalam  menjelaskan  hasil  analisis  data  dan pembahasannya. Prosedur ini akan digunakan  untuk  mengatur,  meringkas, menyajikan data tersebut dalam format yang lebih  baik  untuk  digunakan  sebagai  dasar pengambilan keputusan.
Analisis deskriptif ini akan dianalisis data  yang  berkaitan  dengan  identitas responden  yang  meliputi  jenis  kelamin, program  studi  tingkat  mahasiswa  dan  rata- rata jawaban responden.
Uji persyaratan meliputi uji multikolinearitas,  uji  heterokedastisitas,  uji autokorelasi  dan  uji  normalitas.  Untuk pengujian  hipotesis  menggunakan  analisis regresi berganda.

## Hasil Penelitian dan Pembahasan
Hasil  uji  validitas  dan  reliabilitas menunjukkan  bahwa  semua  item  butir pertanyaan  dalam  penelitian  ini  valid  dan reliabel.  Karena  butir-butir  pertanyaan tersebut  menunjukkan  lebih  besar  dari  0,3 sehingga  seluruh  item  pertanyaan  dari variabel  bebas  maupun  terikat  dinyatakan valid.
Sedangkan  hasil  uji  reliabilitasnya, semua  variabel  dinyatakan  reliabel  karena nilai Cronbach  Alpha masing  –  masing variabel  lebih  dari  0,6  dengan  demikian instrumen penelitian yang digunakan dalam penelitian  ini  reliabel  yang  berarti  bahwa kuesioner yang digunakan dalam penelitian ini merupakan kuesioner handal.
Uji  persyaratan  menggunakan  uji asumsi klasik yang meliputi uji multikolinearitas,  uji  heterokedastisitas,  uji autokerelasi  dan  uji  normalitas.  Uji multikolinearitas,  asumsi  multikolinieritas menyatakan  bahwa  variabel  independen harus terbebas dari gejala multikolinieritas. Gejala  multikolinieritas  adalah  gejala korelasi  antar  variabel  independen,  nilai Variance Inflation Factor (VIF) pada semua dimensi variabel independen lebih kecil dari 10, variabel karakteristik perbankan syari’ah nilai  VIFadalah  1,28;  variabel  produk perbankan  syari’ah  nilai  VIF  1,37;  dan variabel pelayanan perbankan syari’ah nilai VIF  adalah  1,26,  maka  dapat  di  ambil
Persepsi Mahasiswa Tentang Perbankan Syari’ah (Studi Kasus Mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Unisnu Jepara)
kesimpulan  bahwa  tidak  terdapat  gejala multikolinearitas.
Uji  heterokedastisitas,  hasil  dari pengujian  didapat  bahwa  titik  –  titik menyebar  secara  acak  dan  tersebar  baik  di atas maupun di bawah angka 0 pada sumbu Y, hal ini berarti tidak terjadi heterokedastisitas  pada  model  regresi, sehingga  model  regresi  layak  digunakan dalam melakukan pengujian.
Uji autokorelasi, hasil uji autokorelasi  didapat  nilai  DW  (Durbin Watson)  sebesar  1,56  sehingga  model regresi  tidak  mengalami  autokorelasi.  Uji normalitas,  uji  normalitas  menggunakan grafik  P-Plot  ,  grafik  P  –  P  Plot menunjukkan  titik  –  titik  menyebar  tidak berada  jauh  dari  garis  diagonal,  serta penyebarannya mengikuti arah garis diagonal.  Hal  ini  berarti  bahwa  model regresi layak dipakai dalam penelitian ini.
Analisis  regresi  linear  berganda bertujuan  untuk  membuktikan  hipotesis mengenai  pengaruh  variabel  Karakteristik, Produk  dan  Pelayanan  Perbankan  Syari’ah terhadap  Persepsi  Mahasiswa  tentang Perbankan  Syari’ah.  Hasil  perhitungan regresi linear berganda diperoleh persamaan sebagai  berikut:  Y  =  1,068  +  0,292  X1  + 0,217 X2 + 0,233X3 + e.
Nilai konstanta sebesar 1,068 menyatakan  bahwa  jika  X  =  0,  maka Persepsi  mahasiswa  sebesar  1,068.  (a) Koefisien  regresi  karakteristik  perbankan
syari’ah  mempunyai  arah  positif  dalam pengaruhnya  terhadap  persepsi  mahasiswa. (1)  Koefisien  regresi  produk  perbankan syari’ah  mempunyai  arah  positif  dalam pengaruhnya  terhadap  persepsi  mahasiswa. (2) Koefisien regresi pelayanan mempunyai arah  positif  dalam  pengaruhnya  terhadap persepsi mahasiswa.
Uji parsial digunakan untuk menguji pengaruh  karakteristik  perbankan  syari’ah, produk  perbankan  syari’ah  dan  pelayanan perbankan syari’ah terhadap  persepsi mahasiswa  tentang  perbankan  syari’ah secara  individual.  (1)  Hasil  pengujian diperoleh  bahwa  karakteristik  perbankan syari’ah,  menunjukkan  bahwa  thitung  >  t tabel (6,205 > 1,97) atau angka sig sebesar 0,000 < 0,05. Dengan nilai thitung > t tabel (6,205  >  1,97)  atau  angka  sig/  signifikansi lebih  kecil  di  bawah  0,05  menunjukkan bahwa  karakteristik  perbankan  syari’ah berpengaruh signifikan dan positif terhadap persepsi  mahasiswa.  (2)  Hasil  pengujian diperoleh bahwa produk perbankan syari’ah, menunjukkan bahwa thitung > t tabel (4,518 > 1,97) atau angka sig sebesar 0,000 < 0,05. Dengan nilai thitung > t tabel (4,518 > 1,97) atau  angka  sig/  signifikansi  lebih  kecil  di bawah  0,05  menunjukkan  bahwa  produk perbankan  syari’ah  berpengaruh  signifikan dan positif terhadap persepsi mahasiswa. (3) Hasil  pengujian  diperoleh  bahwa  produk perbankan  syari’ah,  menunjukkan  bahwa thitung > t  tabel  (5,094  > 1,97) atau  angka
sig  sebesar  0,000  <  0,05.  Dengan  nilai thitung > t  tabel  (5,094  > 1,97) atau  angka sig/  signifikansi  lebih  kecil  di  bawah  0,05 menunjukkan  bahwa  pelayanan  perbankan syari’ah berpengaruh signifikan dan positif terhadap persepsi mahasiswa.
Berdasarkan  hasil  analisis  di  dapat bahwa secara serempak atau bersama-sama variabel karakteristik, produk dan pelayanan berpengaruh  secara  signifikan  dan  positif terhadap  persepsi  mahasiswa  Fakultas Ekonomi dan Bisnis Unisnu Jepara tentang perbankan  syari’ah.  Hal  ini  dibuktikan dengan  nilai  signifikansi  lebih  kecil  dari probabilitas  yaitu  0,000  <  0,05.  Sehingga hasil  ini  dapat  membuktikan  hipotesis pertama  yaitu  karakteristik,  produk  dan pelayanan  perbankan  syari’ah  berpengaruh signifikan  dan  positif  terhadap  persepsi mahasiswa FEB Unisnu Jepara.
Hipotesis kedua yaitu bahwa variabel  karakteristik  perbankan  syari’ah memiliki pengaruh paling dominan terhadap persepsi  mahasiswa  tentang  perbankan syari’ah,  dengan  besarnya  nilai  variabel 0,292 dimana lebih besar dari nilai variabel produk dan pelayanan.
Hasil penelitian menunjukkan bahwa mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis setuju  terhadap  karakteristik  perbankan syari’ah yang meliputi sistem bunga adalah haram,  bunga  tidak  digunakan  dalam perbankan syari’ah, penerapan konsep bagi hasil,  prinsip  kerja  mudharabah,  salam,
istishna'  dan  ijarah  dapat  digunakan  untuk produk  penyaluran  dana  dalam  perbankan syari’ah  dan  prinsip  kerja  seperti  wakalah, kafalah, rahn dan qard dapat diterapkan pada produk jasa perbankan.
Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  dan Bisnis  masih  netral  (belum  mengetahui secara  pasti)  dalam  hal  produk  perbankan syari’ah  yang  meliputi  prinsip  jual  beli, penghimpunan  dana,  pihak  bank  syari’ah menerapkan prinsip wadi'ah dan mudharabah, prinsip wadi'ah dan mudharabah  biasanya  diterapkan  pada nasabah  yang  mempunyai  rekening  giro, produk  jasa  perbankan  syari’ah  lebih mengutamakan  kepada  sharf  dan  prinsip jasa  perbankan  syari’ah  juga  menyediakan jasa  sewa  (Ijarah)  dalam  bentuk  kotak simpanan.
Bukti  empiris  menunjukkan  bahwa Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis memberikan rata-rata jawaban setuju terhadap pelayanan yang diberikan perbankan  syari’ah  yang  meliputi  ketika masyarakat menghadapi masalah, bank akan memberikan perhatian terhadap penyelesaian  masalah  tersebut,  nasabah merasa    aman    dengan    transaksi    yang mereka  lakukan,  perbankan  syari’ah mempunyai  pelayanan  yang  mudah  dan cepat,  karyawan  yang  ramah  dan  sopan, lokasi  ATM  yang  mudah  dijangkau  dan karyawan  perbankan  syari’ah  mempunyai pengetahuan yang memadahi.

## Kesimpulan
Hasil penelitian ini dapat disimpulkan bahwa ; (1) Secara parsial atau individu  variabel  karakteristik  mempunyai pengaruh  signifikan  dan  positif  terhadap persepsi  mahasiswa  FEB  Unisnu  Jepara tentang  perbankan  syari’ah.  (2)  Secara parsial  atau  individu  variabel  produk mempunyai pengaruh signifikan dan positif terhadap  persepsi  mahasiswa  FEB  Unisnu Jepara  tentang  perbankan  syari’ah.  (3) Secara  parsial  atau  individu  variabel pelayanan  mempunyai  pengaruh  signifikan dan  positif  terhadap  persepsi  mahasiswa FEB  Unisnu  Jepara  tentang  perbankan syari’ah. (4) Secara serentak atau bersama- sama  variabel  karakteristik,  produk  dan pelayanan  mempunyai  pengaruh  signifikan terhadap  persepsi  mahasiswa.  (5)  Variabel karakteristik adalah variabel yang mempunyai  pengaruh  paling  dominan terhadap persepsi mahasiswa.

## Daftar Pustaka
Dahlan, Alwi, dkk. (1995). Kamus Besar Bahasa Indonesia. Jakarta: Balai Pustaka.
Dewantara,  Erick  Nurmandityo,  (2004), Sikap  dan  Persepsi  Mahasiswa
Akuntansi Terhadap Perbankan Syari’ah Sebagai Lembaga Keuangan dalam Lembaga Perspektif  Islam , Skripsi  Sarjana Fakultas  Ekonomi  UMS,  Surakarta, 2004, Tidak dipublikasikan.
Gujarati,  N.  Damodar  (2004), Basic econometrics ,  Fourth  Edition,  The
McGraw  -  Hill  Companies,  New York.
Haryadi  (2007),  “Persepsi  Masyarakat Terhadap  Perbankan  Syari’ah”,
Jurnal  Bisnis  dan  Manajemen ,  Vol.
7, No. 2 : 189 : 204
Kotler,
Philips. (2004). Marketing
Management  Analyisis,  Planning, Implementation and Control Edition , New Jersey : Prentice Hall Inc.
Malyno,  Jufry  (2012), Artikel  Definisi Penelitian Deskriptif , www. google. com.
Menteri  Negara  Koordinator  Pengawasan Pembangunan  dan  Pendayagunaan Aparatur  Negara.  (1998).  Surat Edaran Menko Wasbangpan Nomor 56/MK.WASBANGPAN 6/98 Tahun  1998  Tentang Penataan  dan Perbaikan Pelayanan Umum .
Jakarta.
Menteri Negara Pendayagunaan Aparatur Negara. (2003). Surat Keputusan Menteri Negara Pendayagunaan Aparatur Negara Nomor 63 Tahun 2003 Tentang Pedoman Tata Laksana Pelayanan Umum . Jakarta.
Mu’allim, Amir (2003), “Persepsi Masyarakat Terhadap Lembaga Keuangan Syari’ah”, Jurnal Hukum Islam Al-Mawarid Edisi X Tahun
2003.
Normann.  (1991). Service  Management . Chicester, England: Wiley & Son.
Nurhayati,
Siti (2012), Metodologi penelitian praktis , Fakultas Ekonomi,  Universitas  Pekalongan, Pekalongan.
Nurhasyim.  (2004). Pengembangan  Model Pelayanan Haji Departemen Agama Berdasarkan  Prinsip  Reinventing Government Yang Berorientasi
Pada  Pelanggan  di  Kabupaten
Persepsi Mahasiswa Tentang Perbankan Syari’ah (Studi Kasus Mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Unisnu Jepara)
Gresik .  Tesis.  Surabaya:  Program
Pasca Sarjana Universitas Airlangga
Rahmawati  A,  dkk  (2004), Aplikasi
Komputer , Cetakan Pertama, UPFE,
Yogyakarta.
Suliyanto  (2012), Uji  Validitas  dan
Reliabilitas , http://management- unsoed.ac.id.
Suriani, (2011), Layanan Pengguna
Berbasis  Total  Quality  Service ,
artikel
Suparno, (2009), “Persepsi Mahasiswa Fakultas Ekonomi Universitas Syiah Kuala Terhadap Perbankan Syari’ah Sebagai Lembaga Keuangan Syari’ah”. Jurnal Telaah & Riset Akuntansi Vol. 2, No. 1. Januari 2009.
Thoha Miftah, (1993), Perilaku Organisasi , Rajawali Press: Jakarta
Tjiptono,
Fandy (2008), Service
management ,  Mewujudkan  layanan prima, Andi Offset, Yogyakarta.
Tjiptono,  Fandi  dan  Chandra,  G  (2011),
Service,  quality,  satisfaction ,  Edisi Ketiga, Andi Offset, Yogyakarta.
Wihandaru  (2012), Analisis  regresi  linear ,
modul
perkuliahan,
Fakultas Ekonomi, Universitas Muhammadiyah Yogyakarta. Yuna, Ustrina (2006), Persepsi  Mahasiswa Akuntansi Fakultas Ekonomi Universitas Islam Indonesia Terhadap Perbankan Syari’ah Sebagai Lembaga Keuangan Dalam Perspektif Islam , Prosiding
Simposium Nasional Akuntansi.