## DETERMINAN KREDIT PERSEORANGAN (PERSONAL LOAN)
(Studi Kasus pada Nasabah Personal Loan PT. Bank Jateng)

## Himawan Arif Sutanto
Muliawan Hamdani STIE Bank BPD Jateng email: himawanmiesp@gmail.com

## Abstrak
Secara  umum,  kredit  perorangan  adalah  kredit  konsumen  yang  dapat  digunakan  baik untuk  pembelian  barang,  pendidikan  dan  keperluan  lainnya.  Tujuan  penelitian  ini  adalah untuk menganalisis pengaruh umur, penghasilan, ukuran keluarga, penghasilan, jenis kelamin terhadap  kredit  perorangan  di  PT.  Bank  Jateng.  Ada  100  orang  nasabah  PT.  Bank  Jateng sebagai  sampel  penelitian  yang  diambil  dengan  cara  aksidental.  Analisis  data  penelitian menggunaklan  analisis  regresi  linier  berganda.      Hasil  penelitian  memperlihatkan  bahwa penghasilan,  jumlah    keluarga,  gender  dan  pekerjaan  memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap kredit  perorangan  di  PT.  Bank  Jateng.  Sedangkan  umur  responden  tidak  memiliki  pengaruh signifikan  terhadap  kredit  perorangan  di  PT.  Bank  Jateng.  Nilai  adjusted  R 2 didapatkan sebesar  0,758  yang  dapat  diartikan  bahwa  varian  dari  Kredit  perorangan  dapat  dijelaskan dengan  umur,  pendapatan,  jumlah  keluarga,  gender,  dan  pekerjaan  sebesar  75,  8  %, sedangkan 24,2 % dijelaskan oleh faktor lain di luar model penelitian
Kata kunci : kredit, personal kredit, Bank Jateng

## Abstract
In general,  personal loans  are  consumer loans can be used for  both the  purchase of goods, housing, education and others. The purpose of this study was to analyze the influence of age, income, family size, sex, and work towards personal loan PT. Bank Jateng. There  are 100 household as customer PT. Bank Jateng were sampled by accidental sampling. Multiple linear regression analysis was used to analyze the data of this study. The results showed that income,  family  size,  gender  and  employment  had  significant  affect  on  the  personal  loans  at PT. Bank Jateng. While the age of the respondents did not have significant affect the personal loans at   PT. Bank Jateng. R 2 ajd  value of 0.758 which means that the variation  of personal loans (PLO) can be explained by age, income, family size, gender and occupation of 75.8% of customers. While other factors explained 24.2% outside factors in the model.
Keywords: Credit, Personal Loan, PLO, Bank Jateng.

## PENDAHULUAN
Dalam sistem perekonomian Indonesia  perbankan  memegang  peranan penting  dalam  mengejar  pertumbuhan ekonomi.  Oleh  karena  fungsi  utama  bank adalah sebagai perantara antara masyarakat yang  kelebihan  dana  dengan  masyarakat yang kekurangan dana,  maka usaha pokok yang  dilaksanakan  adalah  kegiatan  - kegiatan  pada  sektor  perkreditan.  Hal  ini sejalan  pendapat  Kasmir  (2008)  bahwa Bank  merupakan  lembaga  keuangan  yang kegiatan  utamanya  adalah  menghimpun dana masyarakat dan menyalurkan kembali dana tersebut ke masyarakat serta memberikan jasa lainnya. Dengan kata lain dana  yang  menganggur  dari  masyarakat yang memiliki kelebihan uang tunai daapat digunakan oleh masyrakat yang membutuhkan  dana  dalam  pembiayaan berbagai kegaitan ekonomi.
Persaingan  dalam  bisnis  perbankan di  era  globalisasi  saat  ini  sangat  ketat  dan perlu adanya inovasi perbankan.
Persaingan  tersebut  tidak  hanya  terjadi antar  bank,  tetapi  persaingan  juga  datang dari  lembaga  keuangan  lain  yang  berhasil mengembangkan  produk-produk  keuangan baru.  Persaingan  dan  perkembangan  yang cukup pesat pada usaha perbankan tersebut menjadikan masing-masing lembaga perbankan harus berlomba untuk memenangkan persaingan bisnis.
Persaingan  antar  bank  tersebut tentunya akan lebih menguntungkan nasabah  karena  nasabah  dapat  memilih berbagai  jasa  perbankan  yang  ditawarkan. Kualitas  produk  dan  layanan  perbankan akan menentukan apakah lembaga perbankan  tersebut  mampu  bersaing  di pasar  global  atau  tidak.  Syarat  sederhana yang harus dipenuhi oleh lembaga perbankan  tersebut  adalah  kemampuan perusahaan  perbankan  tersebut  dalam menyediakan  produk  dan  jasa  sesuai dengan kebutuhan dan keinginan masyarakat.  Manajemen  sebuah  bank dituntut  kecepatan  dan  ketepatan  dalam merespon apa yang dibutuhkan masyarakat saat ini.
Strategi pemberian kredit merupakan salah satu fungsi strategis yang dimiliki  bank  dan  fungsi  ini  pula  yang seringkali  menjadi  penyebab  menurunnya pendapatan  suatu  bank.  Dimana  semakin tinggi  rasio  NPL  suatu  bank  maka  akan mengurangi pendapatan suatu bank dikarenakan  banyaknya  debitur  yang menunggak pembayaran kredit. Pemberian kredit  memang  merupakan  kegiatan  yang beresiko  tinggi.  Karena  itu  dalam  upaya mengatasi tingginya NPL maka perbankan harus  semakin  tajam  dalam  menganalisis dan memprediksi suatu permohonan kredit untuk  dapat  meminimalkan  risiko  yang terkandung  di  dalam  penyaluran  kredit tersebut.  Informasi  tentang  calon  nasabah debitur  merupakan  faktor  krusial  dalam menentukan  tingkat  risiko  yang  akan dihadapi  organisasi  perbankan.  Penentuan eligible atau bankable tidaknya  seseorang atau suatu perusahaan tergantung seberapa banyak  informasi  akurat  yang  dimiliki bank  tentang  calon  debitur.Bank-bank umum  harus  selektif  dan  berhati-hati dalam menyalurkan kredit kepada masyarakat.  Diharapkan,  kredit  lebih banyak  disalurkan  untuk  sektor  yang berdampak pada kegiatan produktif daripada  kredit  konsumsi.  Sampai  saat  ini penyaluran  kredit  perbankan  35%  ke sektor  konsumtif  dan  sektor  produktif 65%. (www.bankjateng.co.id) PT. Bank Jateng salah satu institusi
Bank  yang  berada  di  Jawa  Tengah  telah gencar  untuk  melakukan  ekspansi  kredit termasuk personal loan (kredit persorangan). Pada umumnya kredit perseorangan ini merupakan kredit konsumsi  yang  dapat  digunakan  untuk kebutuhan  baik  itu  pembelian  barang, perumahan,  pendidikan  dan  lainnya.  Bank Jateng  mengalokasikan  kredit  konsumsi sebesar  60%  dalam  rangka  regional camphion (seputar  solo.com).  Hal  ini seiring  dengan  kestabilan  ekonomi  dan peningkatan konsumsi masyarakat. Besarnya  kredit  konsumsi  ini  perlu mendapat perhatian khusus dari pihak bank Jateng  agar  tetap  terjaga  NPLnya  pada
level  yang  aman.  Oleh  karena  itu  perlu diketahui faktor-faktor yang dapat mengpengaruhi Personal  Loan dalam upaya meminimalkan kredit macet.

## TELAAH PUSTAKA DAN PENGEMBANGAN MODEL PENELITIAN

## Bank
Umumnya  masyarakat  mengenal bank  sebagai  badan  usaha  yang  bertugas untuk  menghimpun  dana,  mengelola  dan menyalurkannya kepada masyarakat pengguna  jasa  bank.  Secara  terminologi istilah  “Bank”  berasal  dari  bahasa  Italy “banca”  yang  berarti  “bence”  yaitu  suatu bangku tempat duduk yang biasa digunakan oleh para bankir Italy dihalaman  pasar  pada  saat  memberikan pinjaman-pinjaman.  Pada  Pasal  1  angka  2 Undang-Undang  Nomor  10  tahun  1998 tentang Perubahan Undang-undang Nomor 7 tahun 1992 tentang Perbankan, disebutkan  bahwa  Bank  adalah  badan usaha  yang  menghimpun  dana  dari masyarakat  dalam  bentuk  simpanan  dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk  kredit  dan/atau  bentuk-bentuk lainnya  dalam  rangka  meningkatkan  taraf hidup rakyat banyak.
Perbankan  Indonesia  dalam  mela- kukan  usahanya  berasaskan  demokrasi ekonomi  dengan  menggunakan  prinsip kehati-hatian.  Hal  ini  ditegaskan  dalam Pasal  2  Undang-Undang  Nomor  10  tahun 1998  tentang  Perubahan  Undang-undang Nomor  7  tahun  1992  tentang  Perbankan.
Dalam  penjelasan  Pasal  2,  dijelaskan bahwa  yang  dimaksud  dengan  demokrasi ekonomi  adalah  demokrasi  ekonomi  yang berdasarkan Pancasila dan Undang- Undang  Dasar  1945.  Dalam  Pasal  3
Undang-Undang  Nomor  10  tahun  1998 tentang Perubahan Undang-undang Nomor
7 tahun 1992 tentang Perbankan dinyatakan bahwa fungsi utama perbankan Indonesia adalah sebagai penghimpun dana dan  penyalur  dana  masyarakat.  Perbankan Indonesia  bertujuan  menunjang  pelak- sanaan  pembangunan  nasional  dalam
rangka meningkatkan pemerataan, pertumbuhan  ekonomi,  dan  stabilitas nasional ke arah peningkatan kesejahteraan rakyat  banyak,  hal  tersebut  ditegaskan dalam  Pasal  4  Undang-Undang  Nomor  10 tahun  1998  tentang  Perubahan  Undang- undang  Nomor  7  tahun  1992  tentang Perbankan.
Dana  perbankan  diperoleh  dari berbagai  sumber  sebagaimana  fungsi perbankan  sebagai  lembaga  intermediasi. Sumber dana tersebut antara lain:
a.  Dana  yang  bersumber  dari  Bank  itu sendiri.  Sumber  dana  ini  merupakan dana  dari  modal  sendiri,  maksudnya adalah modal setoran dari para pemegang sahamnya.
b. Dana yang berasal dari masyarakat luas. Sumber dana dari masyarakat luas dapat dilakukan  dalam  bentuksimpanan  giro, simpanan  tabungan  dan  simpanan deposito.
c.  Dana  yang  bersumber  dari  lembaga lainnya.
Dana yang bersumber dari lembaga lainnya merupakan sumber dana Bank jika kesulitan  dalam  pencarian  sumber  dana yang  diperoleh  dari  Bank  itu  sendiri maupun  dari  masyarakat  luas.  Perolehan dana  dari  sumber  ini  antara  lain  dapat diperoleh dari:
(1)   Bantuan  Likuiditas  dari  Bank Indonesia,  merupakan  kredit  yang diberikan  Bank  Indonesia  kepada Bank-bank yang mengalami kesulitan likuiditasnya.
(2)   Pinjaman  antar  Bank (call  money) , biasanya  pinjaman  ini  diberikan kepada Bank-bank yang mengalami kalah  kliring  di  dalam  lembaga kliring.  4)  Pinjaman  dari  Bank- bank luar negeri. 5) Surat Berharga Pasar  Uang  (SBPU),  dalam  hal  ini pihak perbankan menerbitkan Surat Berharga  Pasar  Uang  kemudian diperjual  belikan  kepada  pihak yang  berminat,  baik  perusahaan keuangan maupun non keuangan.

## Jenis Bank
Berdasarkan  Pasal  5  Undang- Undang  Nomor  10  tahun  1998  tentang Perubahan Undang-undang Nomor 7 tahun 1992 tentang Perbankan membedakan jenis bank  menjadi  dua  yaitu  Bank  umum  dan Bank  Perkreditan  Rakyat.  Berdasarkan kepemilikannyaBank  dibedakan  menjadi Bank  Milik  Pemerintah  (BUMN),  Bank Milik Swasta Nasional, Bank Milik Asing, dan Bank Milik Campuran. Bank
Berdasarkan  Status  dibedakan  menjadi
Bank  devisa  dan  Bank  non  Devisa.  Bank berdasarkan kegiatan operasionalnya dibedakan  menjadi  Bank  Konvensional dan Bank Syariah.

## Kredit Perbankan
Pengertian  Kredit  pada  Pasal  1 angka 11 Undang-Undang Nomor 10 tahun 1998  tentang  Perubahan  Undang-undang Nomor  7  tahun  1992,  kredit  adalah penyediaan  uang  atau  tagihan  yang  dapat dipersamakan  dengan  itu,  berdasarkan persetujuan atau  kesepakatan  pinjam meminjam  antara  bank  dengan  pihak  lain yang  mewajibkan  pihak  peminjam  untuk melunasi  utangnya  setelah  jangka  waktu tertentu dengan pemberian bunga. Sedangkan  menurut  Simorangkir  (2003) kredit adalah pemberian prestasi (misalnya uang,  barang)  dengan  balas  prestasi (kontraprestasi)  yang  akan  terjadi  pada waktu  yang  akan  datang.  Kehidupan ekonomi  modern  adalah  prestasi  uang, sehingga transaksi kredit yang menyangkut uang  merupakan  alat  kredit.  Kredit berfungsi  kooperatif  antara  si  pemberi kredit  dan  si  penerima  kredit  atau  antara kreditur  dan  debitur.  Mereka  menarik keuntungan dan saling menanggung risiko. Singkatnya, kredit dalam arti luas didasarkan  atas  komponen,  kepercayaan, risiko,  dan  pertukaran  ekonomi  dimasa- masa  mendatang  (Simorangkir,  2003). Kredit Perseorangan (personal loan) adalah kredit yang diberikan kepada perseorangan atau  keluarga  untuk  keperluan  rumah tangga  seperti  membayar  pajak,  tagihan rumah  sakit;  kredit  ini  disebut  juga  kredit
konsumsi  sehingga  sifat  penggunaannya berbeda  dengan  kredit  untuk  tujuan pembiayaan  suatu  usaha/industri;  kredit ini, biasanya, tidak disertai dengan agunan dan  diamortisasi  sesuai  dengan  jangka waktu  angsuran  pembayaran  pokok  dan bunga (Kamus BI, www.bi.go.id). Menurut Kasmir  (2008)  unsur-unsur  dalam  suatu kredit adalah
a.  Kepercayaan,  yang  berarti  bahwa pemberi  kredit  yakin  bahwa  prestasi yang  diberikannya  baik  dalam  bentuk uang,  barang,  atau  jasa,  akan  benar- benar diterimanya kembali dalam jangka  waktu  tertentu  di  masa  yang akan datang.
b. Kesepakatan, di mana dituangkan dalam suatu  perjanjian  dan  masingmasing pihak menandatangani hak dan kewajiban masing-masing. Kesepakatan penyaluran  kredit  dituangkan  dalam akad  kredit  yang  ditangani  oleh  kedua belah  pihak  yaitu  pihak  bank  dan nasabah.
c.  Jangka  Waktu,  dimana  mencakup  masa pengembalian kredit yang telah disepakati.
d.  Resiko,  faktor  resiko  kerugian  dapat diakibatkan  dua  hal  yaitu  resiko kerugian  yang  diakibatkan  nasabah sengaja  tidak  mau  membayar  kreditnya padahal  mampu  dan  resiko  kerugian yang  diakibatkan  karena  nasabah  tidak sengaja  yaitu  akibat  terjadinya  musibah seperti  bencana  alam.  Penyebab  tidak tertagih sebenarnya dikarenakan adanya suatu  tenggang  waktu  pengembalian (jangka waktu). Semakin panjang jangkawaktu suatu kredit semakin besar resikonya  tidak  tertagih,  demikian  pula sebaliknya. Resiko ini menjadi tanggungan  bank,  baik  resiko  yang disengaja  maupun  reiko  yang  tidak disengaja.
e. Balas Jasa, dimana dalam bentuk bunga, biaya  provisi,  dan  komisi  serta  biaya administrasi kredit ini merupakan keuntungan  Bank.  Sedangkan  Bank yang  berdasarkan  prinsip  syariah  balas jasanya ditentukan dengan bagi hasil.

## Kerangka Pemikiran Teoritis
Kebutuhan  ekonomi  yang  semakin meningkat  mendorong  masyarakat  untuk mencari  suumber  dana  untuk  keperluan konsumsi, salah satunya dengan mengajukan  kredit  perseorangan  (Personal Loan). Ada banyak faktor yang mempengaruhi seseorang dalam mengajukan kredit personal loan diantaranya  Usia,  Pendapatan,  jumlah keluarga,  jenis  kelamin,  pekerjaan  dan lokasi.  Hubungan  tersebut  dapat  di    lihat pada Gamber 1 berikut:
Gambar 1. Kerangka Pemikiran Teoritis

## METODE PENELITIAN

## Jenis Penelitian
Penelitian  ini  termasuk  dalam  jenis expalanatory .  Menurut  &  Effendi  (2006) penelitian explanatory adalah  menjelaskan hubungan  kausal  dan  pengujian  hipotesis. Populasi  adalah  kumpulan  individu  atau obyek  penelitian  yang  memiliki  kualitas serta  ciri-ciri  yang  telah  ditetapkan,  yang memiliki  suatu  persamaan  karakteristik (Ferdinand, 2006).
Populasi dan sampel Populasi dalam penelitian ini adalah  Nasabah  Bank  Jateng.  Sebanyak 100 orang nasabah kredit perseorangan PT.
Bank  Jateng  diambil  sebagai  sampel dengan accidental  sampling .  Hal  ini sejalan  dengan  Hair  et  al  (2010)  yang
menyatakan  bahwa  jumlah  data  mengikuti distribusi  normal  berkisar  100,  sehingga memenuhi syarat dalam analisis parametrik. Analisis Data Teknik analisis data yang digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah analisis regresi berganda. Hubungan fungsional  antara  variabel  bebas  dan variabel  terikat  tersebut  dapat  dituliskan dalam bentuk matematis sebagai berikut:
Y1 =  β 0 + β 1 X 1 + β 2 X 2 + β 3 X 3 + β 4 X 4 + β 5 X 5 + e
Keterangan: Y1   =   Kredit  Personal  Loan  (Juta rupiah)
X 1 =   Usia (tahun)
X 2 =   Pendapatan (Juta rupiah) X 3 =  Jumlah Keluarga (orang)
X 4 =  Jenis Kelamin (dummy: 1=laki-laki, 0= Perempuan) X 5 =  Pekerjaan (Dummy: 1 =PNS, 0 = lainnya)
b 0 =   Konstanta b 1-5 =   Koefisien regresi e   =   error
Sebelum melakukan analisis regresi terlebih dahulu dilakukan pengujian terhadap  kualitas  data  yaitu  uji  validitas data  dan  uji  reliabilitas  data.  Agar diperoleh  estimasi  yang  tidak  bias  linier terbaik  atau  sering  dikenal  dengan  istilah BLUE (Best  Linier  Unbiased  Estimation) maka  terlebih  dahulu  dilakukan  pengujian terhadap  asumsi  klasik  (Gujarati,  2012). Asumi  klasik  tersebut  antara  lain  sebagai berikut:
a. Normalitas data Regresi  yang  baik  memiliki  nilai residual yang berdistribusi normal. Uji normalitas dapat dilakukan dengan Uji Kolmogorov-Smirnov. Jika nila Sig. > 0,05  maka  dapat  disimpulkan  data penelitian ini berdistribusi Normal dan sebaliknya.
b. Uji  Multikolinearitas  bertujuan  untuk menguji apakah model regresi ditemukan  adanya  hubungan  yang
Usia (X1) Kredit Personal Loan (Y) Pendapatan (X2) Jenis Kelamin (X4) H1 H2 H3 H4 H5 Jumlah Keluarga (X3) Pekerjaan (X5)
kuat  diantara  variabel  independen. (Hair  et.  al,  2010;  Ghozali,  2011). Untuk mengetahui ada tidaknya multikolinearitas, yaitu dengan melihat  besarnya  nilai  toleransi  value atau  Variance  Inflation  Faktor  (VIF). Apabila nilai VIF lebih kecil dari 0,10 atau  lebih  besar  dari  10  maka  terjadi multikolinearitas, sebaliknya tidak terjadi  multikolinearitas  antar  variabel independen  apabila  nilai  VIF  berada pada kisaran 0,10 sampai 10.
c. Uji  Heterokedasitas,  menguji  apakah dalam  sebuah  model  regresi  terjadi ketidaksamaan  varians  dari  residual dari  satu  pengamatan  ke  pengamatan yang  lain.  Untuk  menguji  adanya gejala  Heteroskedastisitas  dilakukan dengan melihat scater plot.

## Uji Kelayakan model
Uji  kelayakan  model  (goness  of  Fit) dilakukan dengan uji F dan Uji Koefieisen Determinasi (R 2 ).
1. Uji F
Untuk menguji kelayakan/kebaikan model  digunakan  uji  F  dengan  kriteria. Jika    sig.  lebih  besar  dari  0,05  maka model  dalam  penelitian  ini  tidak layak/baik  digunakan  untuk  menjelas- kan tentang kredit perseorangan. Sebaliknya jika nilai sig. lebih kecil dari
0,05  maka  model  dalam  penelitian layak/baik  digunakan  untuk  menjelas- kan tentang kredit perseorangan.
2. Koefisien Determinasi Nilai R² yang semakin besar (mendekati satu),  maka  dapat  dikatakan  bahwa sumbangan dari variabel bebas terhadap variabel terikat semakin besar. Sebaliknya apabila semakin kecil (mendekati  nol)  maka  sumbangan variabel  bebas  terhadap  variabel  terikat semakin kecil.

## Pengujian Hipotesis
Pengujian  hipótesis  dalam  penelitian ini  menggunakan  uji  t.  Uji  t  dimaksudkan untuk  menguji  apakah  secara  individu  ada pengaruh  antara  variabel-variabel  bebas dengan  variabel  terikat.  Pengujian  secara parsial  untuk  setiap  koefisien  regresi  diuji untuk  mengetahui  pengaruh  secara  parsial antara  variabel  bebas  dengan  variabel terikat  pada  tingkat  signifikansi    yang dipilih,  (Gujarati,  2012).  Hipotesis  yang diuji adalah :
Ho  : βi = 0  variabel bebas tidak berpengaruh terhadap variabel terikat.
Ho  : βi  ≠ 0  variabel  bebas  berpengaruh signifikan  terhadap  variabel terikat
Pengambilan keputusannya:
- Ho diterima bila t hitung < t tabel pada tingkat  kepercayaan  5%  atau  nilai probabilitas  signifikan  (sig.)  lebih besar dari 0,05.
- Ho ditolak bila t hitung > t tabel pada tingkat  kepercayaan  5%  atau  nilai probabilitas  signifikan  lebih  kecil  dari 0,05.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Pengujian Asumsi Klasik
Pengujian asumsi klasik dalam penelitian  ini  antara  lain,  uji  normalitas data,  Multikolinieritas,  dan  uji  Heteros- kedastisitas  yang  dapat  dijelaskan  sebagai berikut:
Normalitas data Uji normalitas data dalam penelitian ini menggunakan uji Kolmogorov-smirnov  dengan  hasil  seperti pada  Tabel  1.  Berdasarkan  Tabel  1 diperoleh  nilai  sig.  (1.08)  >  0.05  maka dapat  disimpulkan  bahwa  data  dalam penelitian ini terdistribusi secara normal.

## Tabel 1. Uji Normalitas data
Unstandardized Residual N 100 Normal Parameters a,b Mean 0E-7 Std. Deviation 15.56584349 Most Extreme Differences Absolute .121 Positive .121 Negative -.080 Kolmogorov-Smirnov Z 1.207 Asymp. Sig. (2-tailed) .108 a. Test distribution is Normal. b. Calculated from data.

## Multikolinieritas
Uji
multikolinieritas dalam penelitian  ini  dilakukan  dengan  melihat tolerance  dan  VIF.  Hasil  pengujianya disajikan pada Tabel 2.
Tabel 2. Uji Multikolinieritas Variabel Bebas Collinearity Statistics Tolerance VIF Usia .724 1.382 Pendapatan .983 1.017 Jumlah Keluarga .910 1.099 Jenis Kelamin .942 1.061 Pekerjaan .763 1.311
Berdasarkan Tabel 2 terlihat bahwa semua  variabel  bebas  memberikan  nilai Tolerance  >  0.1  dan  nilai  VIF  <  10,  maka dapat  disimpulkan  bahwa  data  dalam penelitian  ini  bebas  dari  penyimpangan asumsi klasik multikolinieritas.

## Heteroskedasitistas
Pengujian heteroskedastisitas dalam penelitian  ini  dilakukan  dengan  melihat scater  plot  antara  studendized  residual dengan  predicted  value.  Hasil  pengujian Park  tes  dapat  dilihat  pada  Gambar  2. Berdasarkan  Gambar  2  terlihat  titik-titik menyebar  di  atas  maupun  di  bawah  titik nol,  maka  dapat  disimpulkan  bebas heteroskedastisitas  dalam  data  penelitian ini.

## Gambar 2, Uji Heteroskedastisitas
Derterminan Kredit Perseorangan Untuk mengetahuai faktor-faktor yang  mempengaruhi  kredit  perseorangan (PLO)  dilakukan  dengan  analisis  regresi linier  berganda.  Faktor-faktor  tersebut antara  lain  usia,  pendapatan,  jumlah keluarga,  jenis  kelamin  dan  pekerjaan. Hasil analisis regresi linier berganda secara lengkap dapat dilihat pada Tabel 3.
Berdasarkan  hasil  analisis  data  pada Tabel  3 maka dapat  dijelaskan bahwa usia memberikan  nilai  sig.(1.331)>  0,05  maka menerima  H0  yang  artinya  usia  responden tidak berpengaruh terhadap kredit perseorangan  pada  PT.  Bank  Jateng. Namun  masih  memberikan  tanda  positif yang artinya semakin tinggi kredit perseorangan seiring dengan bertambahnya usia.  Hal  ini  dapat  dijelaskan  bahwa  usia yang  semakin  tinggi  biasanya  telah memiliki  pengalaman  termasuk  dalam pengalaman  mendapatkan  kredit  sehingga dapat  mempermudah  dalam  pengajuan kredit perseorangan pada PT. Bank Jateng.

## Tabel 3. Rangkuman Analisis Regresi
Variabel Bebas Unstand Cooefi Std. Erorr t-hit Sig. Konstanta -1.689 10.166 -.166 .868 Usia .317 .238 1.331 .186 Pendapatan 8.020 .473 16.950 .000 Jumlah Keluarga 4.846 1.252 3.869 .000 Jenis Kelamin -7.029 3.390 -2.074 .041 Pekerjaan 9.244 3.733 2.476 .015 Fhitung : 63.109 Sig. : 0,000 R 2 Adj : 0,758 Var. Dependen  : Kredit Perseorangan N : 100
Pendapatan  responden  memberikan nilai  sig.  (0.000)  <  0.005  maka  menolak Ho  dan  menerima  Ha.  Dengan  demikian pendapatan  responden  berpengaruh  positif terhadap  kredit  perseorangan  pada  PT. Bank  Jateng.  Semakin  tinggi  pendapatan yang  dimiliki  responden  maka  semakin tinggi  pula  dapat  melakukan  pengajuan kredit Perseorangan pada PT. Bank Jateng.
Jumlah  keluarga  memberikan  nilai sig.  (0.000)  <  0.05  maka  menolak  Ho  dan menerima  Ha.  Dengan  demikian  jumlah keluarga  berpengaruh  positif  terhadap kredit Perseorangan pada PT. Bank Jateng. Hal  ini  dapat  dijelaskan  bahwa  semakin besar  jumlah  keluarga  maka  kebutuhan dana untuk memebuhi kebutuhan hidupnya semakin tinggi. Untuk memenuhi kebutuhan  keluarga  yang  tinggi  tersebut salah  satunya  adalah  dengan  kredit Perseorangan.
Jenis  kelamin  memberikan  nilai  sig. 0.041  <  0.05  maka  menolak  Ho  dan menerima  Ha.  Dengan  demikian  jenis kelamin  berpengaruh  terhadap  kredit perseoranganpada  PT.  Bank  Jateng.  Hasil penelitian  menunjukkan  bahwa  variable jenis  kelamin  memberikan  tanda  yang negatif  (-7,029).  Hal  ini  dapat  dijelaskan bahwa rata-rata kredit perseorangan responden  perempuan  lebih  tinggi  sebesar 7,029  dibandingkan  dengan  responden laki-laki.  Hal  ini  dimungkinkan  karena selain kebutuhan rumah tangga yang besar, kaum perempuan juga terkadang
mensejajarkan  dirinya  dengan  laki-laki seperti menjadi wanita karir atau pengusaha.  Dengan  menjadi  pengusaha inilah perempuan dapat mengajukan kredit perseorangan ke PT. Bank Jateng.
Pekerjaan  memberikan  nilai  sig.
(0.015)  <  0.05  maka  menolak  Ho  dan menerima  Ha.  Dengan  demikian  variable pekerjaan  berpengaruh  terhadap  kredit perseorangan  pada  PT.  Bank  Jateng.  Hal ini dapat dijelaskan bahwa responden yang memiliki  bekerja  sebagai  PNS  lebih  besar kesempatannya dalam mendapatkan Kredit Perseorangan  pada  PT.  Bank  Jateng dikarenakan  sebagaian  besar  pemegang sahamnya  adalah  pemerintah.  Rata-rata jumlah  kredit  perseorangan  nasabah  dari PNS  lebih  tinggi  sebesar  9,24  juta dibandingkan pegawai swasta. Hal ini juga mengidikasikan  bahwa  pada  umumnya PNS  mudah  untuk  mengajukan  kredit perseorangan dengan potong gaji.

## PENUTUP Kesimpulan
Berdasarkan hasil penelitian menunjukan  bahwa  pendapatan,  jumlah keluarga,  jenis  kelamin  dan  pekerjaan berpengaruh  terhadap  pengajuan  kredit perseorangan  pada  PT.  Bank  Jateng. Sedangkan variabel usia tidak berpengaruh signifikan  terhadap  kredit  perseorangan. Rata-rata  kredit  perseorangan  responden perempuan  lebih  tinggi  dibandingkan
dengan laki-laki. Rata-rata pinjaman perseorangan PNS
lebih tinggi dibandingkan dengan pegawai swasta.

## ACKNOWLEDGEMENT
Penulis  mengucapkan  terimakasih kepada  DIKTI  yang  telah  memberikan dukungan  dana  melalui  skim  Hibah Penelitian  Dosen  Pemula  (PDP)  tahun 2015.

## DAFTAR PUSTAKA
Bank Jateng. Ekonomi Update. www.bankjateng.co.id
Ferdinand , Augusty, 2006. Metode
Penelitian  Manajemen .  Semarang: Badan. Penerbit Universitas
Diponegoro.
Ghozali,  Imam  (2011) Aplikasi  Analisis Multivariate  Dengan  Program  IBM. SPSS  19 (edisi  kelima.)  Semarang: Universitas Diponegoro Gunarto Suhardi, 2006. Risiko Kriminalitas Kredit Perbankan , Universitas Atmajaya,Yogyakarta,
______ 2004. Usaha Meningkatkan Kinerja
& Kepatuhan Perbankan di Indonesia , Universitas Atmajaya, Yogyakarta
Gujarati, D.N.,2012,
Dasar-dasar Ekonometrika ,
Terjemahan
Mangunsong,  R.C.,  Salemba  Empat, buku 2, Edisi 5, Jakarta
Hair,  J.  F.,  Black,  W.  C.,  Babin,  B.  J.,  & Anderson,  R.  E.  (2010). Multivariate
Data  Analysis  (7th  Edition  ed.) .  New Jersey: Pearson Prentice Hall.
Kasmir,  2008. Bank  Dan  Lembaga Keuangan Lainnya , PT  Raja Grafindo Persada, Jakarta,
Kamus  BI, Kamus  Bank  Indonesia . Tersedia pada www.bi.go.id
Mangasa  Augustinus  Sipahutar.  2007.
Persoalan-persoalan Perbankan Indonesia , Gorga Media, Jakarta, Mariam  Darus  Badrulzaman,  Sutan  Remy Sjahdeini, Heru Soepraptomo, Faturrahman Djamil, Taryana Soenandar.  2001, Kompilasi  Hukum Perikatan ,  PT.  Citra  Aditya  Bakti, Bandung,
Simorangkir, O.P, 2003. Seluk Beluk Bank Komersial ,  Cetakan  ke-5,  Aksara Persada Indonesia, Jakarta.
Singarimbun ,  M.  dan  Effendi,  S.,  (2006), Metode  Penelitian  Survai,  Cetakan. Kedelapanbelas, Penerbit Pustaka LP3ES, Jakarta
Rachmadi  Usman.  2001.  Aspek-Aspek Hukum  Perbankan  Di  Indonesia,  PT Gramedia Pustaka Utama, Jakarta
Thomas  Suyatno,  H.A.  Chalik,  Made Sukada,  C.  Tinon  Yunianti  Ananda Djuhaepah  T.  Marala,  2003. Dasar- Dasar  Perkreditan ,  PT  Gramedia Pustaka Utama, Jakarta,.
Undang-Undang  Nomor  10  tahun  1998 tentang  Perubahan  Undang-undang Nomor 7 tahun 1992 tentang perbankan.