## MODEL PERILAKU NASABAH PADA BANK PEMBIAYAAN RAKYAT
SYARI’AH (BPRS) DI MEDAN
Ihsan Effendi 1)* , Miftahuddin 2) , Mitra Musika 3) , Indawati Lestari 4)
1) Program Studi Manajemen, Universitas Medan Area, Indonesia
2) Program Studi Manajemen, Universitas Medan Area, Indonesia
3) Program Studi Manajemen, Universitas Medan Area, Indonesia
4) Politeknik Unggul LP3M, Medan ihsaneffendi@yahoo.com 1) , miftahuddinmurad48@gmail.com 2) , mitra@staff.uma.ac.id 3) , Indahtaca@gmail.com 4)

## ABSTRACT
Penelitian  ini  dilakukan  untuk  merumuskan  model  yang  tepat  untuk  nasabah  tabungan  di  Bank Pembiayaan  Rakyat  Syariah  (BPRS)  di  Sumatera  Utara  sehingga  dapat  menjadi  model  bagi  Bank Pembiayaan  Rakyat  Syariah  (BPRS)  di  Indonesia.  Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  variabel  sistem syariah, promosi memberikan daya tarik dalam pembentukan niat untuk membuka rekening tabungan di BPRS. Namun layanan tidak mempengaruhi pembentukan niat untuk menjadi pelanggan. Studi ini juga  menegaskan  bahwa  Theory  of  Reasoned  Action  (TRA)  dapat  digunakan  dalam  riset  konsumen tentang BPRS.
Keywords: Sistem syariah, perilaku syariah, Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS)

## PENDAHULUAN
Awal perkembangan perbankan syari’ah  di  Indonesia  sudah  cukup  pesat.
Namun  walaupun  tujuan  dari  BPRS  sangat mulia, jumlah  BPRS  selama  2013-2015  relatif stagnan dan hanya mengalami sedikit perubahan dibandingkan dengan Bank Perkreditan  Rakyat  (BPR).  Pertumbuhannya hanya dari 158 menjadi 160 BPRS. Sedangkan jumlah  kantor  masih  tetap  398.  Padahal  bila dilihat  dari  latar  belakang  berdirinya,  Bank Pembiayaan Rakyat Syari’ah (BPRS)
merupakan  jawaban  terhadap  tuntutan  dan kebutuhan  kalangan  umat  Muslim.  dari  unsur riba yang dinyatakan haram. Fakta yang ada di lapangan  menunjukkan  banyak  BPRS  yang tenggelam  dan  bubar  (Noversyah  dan  Hotniar Siringoringo, 2015)
BPRS  berdiri  berdasarkan  Undang- Undang  No.  7  Tahun  1992  tentang  Perbankan dan  Peraturan  Pemerintah  (PP)  No.  72  Tahun 1992  tentang  Bank  yang  berdasarkan  prinsip bagi  hasil.  Pada  pasal  1  (butir  4)  Undang- Undang No. 10 Tahun 1998 disebutkan bahwa Bank Syari’ah adalah bank yang melaksanakan kegiatan  usaha  berdasarkan  prinsip  Syari’ah. Keberadaan  BPRS  diperkuat  lagi  dengan Undang-undang  No.  21  tahun  2008  tentang Perbankan  Syari’ah.  Walaupun  perbankan syari’ah  sudah  didukung  oleh  peraturan perundang-undangan,  namun  belum  mampu juga  bersaing  dengan  konvensional  lainnya (Bank Indonesia, 2018)
Terdapat beberapa tujuan yang dikehendaki  dari  berdirinya  BPRS.  Kehadiran BPRS  menjadi  sumber  permodalan  bagi pengembangan usaha-usaha masyarakat golongan  ekonomi  lemah,  sehingga  pada gilirannya dapat meningkatkan pendapatan dan kesejahtertaan  mereka.  Selain  itu  kehadiran BPRS  adalah  untuk  membina  ukhuwah Islamiyah  melalui  kegiatan  ekonomi  dalam rangka peningkatan pendapatan menuju kualitas  hidup  yang  memadai.  Hal  ini mengandung  makna  bahwa  dalam  BPRS ditumbuhkan nilai ta’awun (saling  membantu) antara pemilik modal dengan pemilik
pekerjaan.  Dengan  nilai  ta’awun  inilah  akan tumbuh kebersamaan antara bank dan nasabah yang  merupakan  faktor  terpenting  dalam mewujudkan  Ukhuwah  Islamiyah  (Salamah, Wahyuni, & Arifin, 2013).
Salah  satu  tujuan  BPRS  adalah meningkatkan  kesejahteraan  ekonomi  umat Islam terutama kelompok masyarakat ekonomi lemah  yang  pada  umumnya  khususnya kelompok  Usaha  Kecil  Menengah  (UKM). Masyarakat  menjadi nasabah  bank  Islam  tidak hanya  semata-mata  menghitung  untung  rugi, tidak  lagi  terpengaruh  dengan  hal-hal  yang bersifat  duniawi.  Panggilan  jiwalah  yang mendorongnya, karena didalamnya mengandung nilai-nilai spiritual/spiritual marketing  (Kertajaya  dan  Sula,  2006).  Dalam bahasa  syari’ah,  keseluruhan  proses  yang dilakukan  oleh  perbankan  dalam  persepsi nasabah  tidak  ada  yang  bertentangan  dengan prinsip-prinsip muamalah, kegiatan bank Islam harusnya mengandung nilai-nilai ibadah.
Pada  awal  pendirian  bank  syari’ah menurut  Wibisana,  Yusuf,  Iwan  Triyuwono, Nurkholis,  dan  Yustika  (1999)  pemahaman tentang  bunga  bank,  menunjukkan  bahwa sebagian  besar  masyarakat  mengatakan  haram sehingga  menjadi  alternatif  bagi  umat  Islam untuk  menyimpan  dananya  di  Bank.  Untuk meraih  pasar  umat  Islam  menurut  Anita Rahmawaty  (2014)  dibutuhkan  promosi  untuk mempengaruhi minat masuk ke bank syari’ah.
BPRS  sebagai  lembaga  keuangan Islam  masih  banyak  mengalami  kendala. Banyak nasabah masih ragu tentang pelaksanaan  system  syariah  yang  dilakukan oleh BPRS. Mereka belum yakin BPRS dalam transaksinya  bersih  dari      riba,  bunga,  ghoror, dan  maisir  dan  praktik  Bank  syariah  bagi sebagian  kalangan  belum  sepenuhnya  syariah. Walaupun  Fatwa  Majelis  Ulama  Indonesia nomor  1  Tahun  2004  tidak  dibolehkan melakukan  transaksi  yang  didasarkan  bunga, namun,  fatwa  tersebut  belum  cukup  kuat mendorong  masyarakat  bermigrasi  menuju Bank  Syariah.  Selain  itu  belum  terdapat
standar  dalam  produk-produk  syariah  yang berpotensi untuk menyimpang secara syariah.
Pelayanan  di  BPRS  sering  menjadi kendala  khususnya  pelayanan  di banking  hall . Pelayanan  sering  membuat  nasabah  beralih  ke bank  lain  karena  tidak  puas.  Keluhan pelayanan  juga  terasa  di  luar  bank.  Pihak BPRS  sering  tidak  memahami  masalah  yang dihadapi  konsumen  sehingga  sering  terjadi kesalahpahaman  anatra  pihak  pemasar  dengan pihak nasabah. Tentunya hingga saat ini BPRS terus menerus berupaya memperbaikan layanan  BPRS.  Padahal  kualitas  pelayanan bank sangat penting sepeti yang diungkap oleh Polat,  Yeşilyaprak  dan  Kaya  (2014)  bahwa nasabah  bank  akan  memilih  bank  Syari’ah yang memiliki pada jasa bank yang berkualitas pelayanan  yang    tinggi  dan  pelayanan  yang cepat dalam hal kebutuhan  dari pelanggan.
Selain  itu,  promosi  sering  menjadi kendala  BPRS.  BPRS  sebagai  lembaga keuangan  kecil  masih  belum  memiliki  sistem pemasaran  yang  luas.  Hanya  segelintir  BPRS memiliki  jaringan  yang  luas.  Pemasaran  bank syariah tidak saja masalah pemasaran tapi juga menyangkut masalah sosial dan budaya. Untuk itu  pemasaran  BPRS  lebih  banyak  dalam bentuk  sosialisasi  dan  pertemuan  tatap  muka dibandingkan  dengan  menggunakan  teknologi. Tentunnya  hal  ini  akan  memperlambat perkembangan dari BPRS itu sendiri.
Memahami kosumen Lemabaga Syari’ah tidak cukup dengan mengkaji prinsip- prinsip Islam. Menurut Slater (1997)
perusahaan harus memahami konsumen perilaku  konsumen  secara  untuk  bisa  bertahan dalam  persaingan  perbankan.    Kotler  (2011) berpendapat  konsumen  sudah  sangat  mengerti antara  kualitas  atau  manfaat  dari  suatu  produk perbankan  dan dapat memandang pada produk relatif untuk pengorbanan mereka bayar. Salah satu  faktor  penting  yang  mempengaruhi perilaku  konsumen  untuk  membeli  atau memanfaatkan  suatu  produk  adalah  niat.  Niat merupakan  pengorganisasian  proses  kognisi, emosi  dan  kecenderungan  untuk  bertindak. Salah  satu  teori  yang  bisa  menjelaskan
hubungan  sikap,  minat  dan  perilaku  adalah Theory  of  Reasoned  Action (TRA) (Ajzen and Fishbein,  1975).  Menurut  Effendi  (2015) Theory  of  Reasoned  Action (TRA)  dapat digunakan  untuk  melihat  berbagai  prilaku konsumen dalam memenuhi kebutuhannya.

## TINJAUAN PUSTAKA
Beberapa  peneliti,  seperti  Echchabi dan  Olaniyi  (2012)  mempelajari  penerapan perbankan  Syari’ah,  menemukan  sikap,  niat memiliki pengaruh signifikan terhadap perilaku untuk menjadi nasabah bank Syari’ah. Selanjutnya,  Salamah,  Wahyuni  dan  Arfin (2013) menegaskan adanya keabsahan konstruk  TRA  dalam  mengkaji  perilaku nasabah  perbankan  Syari’ah  di  Surakarta, Indonesia.  Hasil  ini  konsisten  dengan  studi Amin  (2012)  di  mana  pengetahuan  tentang perbankan Syari’ah, sikap dan norma subjektif ditemukan  memiliki  hubungan  positif  dengan niat untuk mengadopsi perbankan Islam antara pelanggan.
Niat menjadi komponen pada perbankan  Syari’ah  dan  perbankan  Syari’ah dapat dikaji menggunakan model TRA, model ini memprediksi niat pelanggan jauh lebih baik dari  pada  model Theory  Of  Planned  Behavior
(TPB)  (Gumela,  Othman,  Rosylin  dan  Mohd Yusof, 2015).  Dari hasil penelitian Mark Loo (2010) menunjukkan Muslim sebagai pendukung utama Perbankan Syari’ah dan dari dimensi  kognitif  atau  pengetahuan  adalah "faktor penatik dari perbankan Islam. Penelitian  di  Pakistan  menunjukkan  prinsip- prinsip  bagi  hasil  Islam  yang  bebas  riba merupakan  daya  tarik  bagi  konsumen  untuk memilih  perbankan  Syari’ah  dan  motif  agama telah mempengaruhi pelanggan untuk memilih bank  Syari’ah.  Selanjutnya  pengetahuan nasabah  perlu  ditingkatkan  agar  industri perbankan  Syari’ah  tumbuh  dengan  pesat dengan  promosi  perbankan  Syari’ah  akan  bisa meningkatkan    produk  keuangan  Islam.
Promosi    yang  tepat  akan  membantu  untuk meningkatkan goodwill dan  reputasi  bank
Syari’ah  (Abdul  Ghafoor  Awan  dan    Maliha Azhar, 2014).

## Gambar 1 Gambaran Penelitian

## METODE  PENELITIAN
Data-data yang dibutuhkan dalam penelitian  ini    bersumber  dari  dua  data  primar. Data  primer  bersumber  dari  daftar  pertanyaan (Questioner)  yang  diarahkan  kepada  nasabah BPRS pinjaman  di Medan.
Populasi  penelitian  ini  adalah  nasabah deposan  BPRS    yang  secara  individu  memiliki pinjaman  .  Data  populasi  dikumpulkan  dengan metode  random  sampling.    Populasi  diperoleh dari  masing-masing  Bank  Pembiayaan  Rakyat Syari’ah  (BPRS).  Untuk  penentuan  jumlah sampel  menggunakan  276  responden  Nasabah penyimpan pada BPRS.
Untuk mengukur Validitas dan Reliabilitas    adalah  dengan  evaluasi  atau  uji kecocokan  model  pengukuran.  Evaluasi  ini dilakukan  terhadap  setiap  konstruk  atau  model pengukuran  (hubungan  antara  sebuah  variable laten  dengan  beberapa  variabe  yang  teramati secara  terpisah.  Untuk  mengukur  reliabilitas dalam  SEM  digunakan composite  reliability
measure  dan variable  extracted  measure .yaitu  : Standard loading dapat diperoleh secara langsung dari keluaran lisrel 8.8 student. Ekstrak varian mencerminkan jumlah varian keseluruhan indikator-indikator yang dijelaskan oleh variabel laten.  Reliabilitas  dilihat  dari    nilai  Construct Reliability ( CR) ≥ 0.70 dan Variance Extracted (VE) lebih besar dari 0.5.
Evaluasi  terhadap  validitas  dari  model pengukuran dikatakan mempunyai validitas yang baik  terhadap  konstruk  atau  variabel  latennya, jika Nilai  –t muatan faktornya (Faktor Loading) lebih besar dari nilai kritis (1,96 atau praktisnya ≥  20) dan evaluasi terhadap validitas (validity) dari  model  pengukuran  dapat  menunjukkan muatan faktor standar (Standard Loading Factor, SLF). Konstruk atau model pengukuran mempunyai  validitas  yang  baik  jika  Standar Loading Faktor SLF > 0.5.
Model  analisis    menggunakan  model persamaan  struktural  atau  Structural  Equation Modelling  (SEM) adalah kumpulan dari teknik- teknik statistikal yang memungkinkan pengujian
Sistem Syariah (X1) Promosi (X2) Pelayanan (X3) Niat (Y1) Perilaku Syariah (Y2) H1 H2 H4 H3
sebuah  rangkaian  hubungan  yang  relatif  rumit secara simultan (Ferdinand, 2000).
Evaluasi  terhadap  kesesuaian  model melalui  telaah  terhadap  berbagai  kriteria goodness  of  fit  dilakukan  dengan  :  p-value, RMSEA, NFI, NNFI, CFI,  IFI, RFI, Std. RMR, dan  GFI.  Pengujian  model  menggunakan overall  model  dan  statistic  goodness  of  fit beserta pengujian koefisien jalur : Uji signifikansi  koefisien  jalur  (α  dan  β) menggunakan uji t dengan signifikansi p <  0,05
serta memenuhi kriteria Statistic Goodness of Fit dengan semua koefisien dalam model signifikan

## HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN Reliabilitas
Reliabilitas    adalah  evaluasi  atau  uji  kecocokan model  pengukuran.  Evaluasi  ini  dilakukan terhadap setiap konstruk untuk melihat hubungan  antara  sebuah  variable  laten  dengan variabel yang teramati dengan cara terpisah.
Tabel 1 Standar Loading Faktor (SLF) Variabel Sistem Syariah (X1) Variabel X1 Kesimpulan SLF Nilai t X11 0.55 6,04 Baik X12 0,79 6,90 Baik X13 0.44 7.47 Baik Sumber : Data yang Diolah 2020 Hasil pengukuran dan evaluasi reliabiitas  dari  variabel  Sistem  Syariah  terdapat dua  variabel  yang  memiliki  kesimpulan  baik
yaitu  variabel X11  dan X12  sedangkan  variabel X13  memiliki  reliabilitas  tidak  baik.  Maka variabel X13 tidak dimasukkan dalam model.
Tabel 2. Standar Loading Faktor (SLF) Variabel Promosi   (X2) Variabel Laten X2 Kesimpulan SLF Nilai t X21 0.87 16.81 Baik X22 0.82 15.51 Baik X23 0.27 1,60 Tidak Baik Sumber : Data yang Diolah 2020 Hasil pengukuran dan evaluasi
reliabiitas  dari  variabel  laten  Promosi  (X2) terdapat dua variabel yang memiliki kesimpulan baik  yaitu  variabel  X21,  dan  X22  sedangkan
variabel  X23  memiliki  reliabilitas  tidak  baik. Dengan demikian variabel X23 tidak
dimasukkan dalam model.
Tabel 3. Standar Loading Faktor (SLF) Variabel Pelayanan  (X3) Variabel Laten X3 Kesimpulan SLF Nilai t X31 0.82 5.80 Baik X32 0.82 5.50 Baik
Sumber : Data yang Diolah 2020
Hasil pengukuran dan evaluasi reliabiitas  dari  variabel  laten  Pelayanan    (X3) terdapat kedua variabel yang memiliki
kesimpulan baik dengan demikian  variabel X31 dan X32 dimasukkan dalam model.
Tabel 4. Standar Loading Faktor (SLF) Vaiabel Niat  (Y1) Variabel Laten Y1 Kesimpulan SLF Nilai t Y11 0.50 8.18 Baik Y12 0.78 13.63 Baik Y13 0.52 8.54 Baik Sumber : Data yang Diolah 2020 Hasil pengukuran dan evaluasi reliabiitas  dari  variabel  laten  Niat  (Y1)  terdapat tiga  variabel  yang  memiliki  kesimpulan  baik
yaitu  variabel  Y11,  Y122  dan  Y133.    Sehingga semua indikator masuk dalam perhitungan.
Tabel 5. Standar Loading Faktor (SLF)  Prilaku Syariah (Y 2 ) Variabel Laten Y2 Kesimpulan SLF Nilai t Y21 0.26 3.56 Baik Y22 0.90 5.88 Baik Y23 0.60 5.36 Baik Sumber : Data yang Diolah 2020 Hasil pengukuran dan evaluasi reliabiitas  dari  variabel  laten  variabel  Perlaku konsumen  memiliki  kesimpulan  baik  ydengan demikian sub variabel Y21, Y22 dan Y23. dapat dimasukkan dalam model.

## Validitas
Evaluasi  terhadap  validitas  (validity) dari model pengukuran dapat dilihat pada  tabel 4.17  dimana  dapat  menunjukkan  muatan  faktor standar  (Standard  Loading  Factor,  SLF).  Dari tabel  tersebut  dapat  dikatakan  konstruk  atau model  pengukuran  mempunyai  validitas  yang
baik  karena  Standar  Loading  Faktor  SLF  >  0.5 (Santoso, 2002).
Standard loading  dapat  diperoleh  secara langsung  dari  keluaran  listrel  8.8  student  dan  e j adalah measurement  error untuk  setiap  error dari setiap indikator atau variabel yang teramati. Ekstrak  varian  mencerminkan  jumlah  varian keseluruhan  indikator-indikator  yang  dijelaskan oleh variabel laten.
Tabel  6. Construct Reliability, Variance Extracted, Reliability Model Stability Alienation
Variabel CR VE Kesimpulan Reabilitas
Niat Y1 0.91 0.78 Baik Perilaku Konsumen Y2 0.90 0.58 Baik System Syariah X1 0.77 0.64 Baik X2 0.72 0.57 Baik X3 0.70 0.53 Baik Sumber : Analisis Data Primer (Lisrel 8.5)
Hasil perhitungan validitas di atas, dapat dikatakan  semua variabel yang digunakan valid dimana  dapat  dilihat  dari  semua  nilai Construct Reliability ( CR) ≥ 0.70 dan Variance Extracted (VE)  ≥  0.5  Dengan  demikian  bisa  disimpulkan bahwa    ke  semua  variabel  memberikan  hasil yang baik.

## Analisis Data
Untuk  Structural  Equation  Modelling
(SEM) digunakan sebagai untuk
mengkonfirmasi  suatu  model,  model  tersebut harus  dittetapkan  dengan  benar  berdasarkan pada  jenis  analisis  yang  diteliti..  Untuk membangun  model  yang  tepat  digunakan  dua macam  variabel,  yaitu  variabel  eksogen  dan endogen.  Variabel  eksogen  sebagai  variabel pengirim  panah,  yang  menunjukkan  sebagai variabel memprediksi variabel endogen. Variabel  endogen  sebagai  penerima  dari  panah dalam  model.    Adapun  hasil standard  solution untuk  Model  ini  adalah  sebagai  berikut  :
Gambar 2. . Hasil Analisis Data Standard Solution

## Tabel 7.  Standard Solution
No. Pengaruh Antar Variabel Laten Nilai Standard Solution Model A 1 Pengaruh Sistem Syariah (X1) terhadap Niat (Y1) 0.17 2 Pengaruh Promosi  (X2) terhadap Niat  (Y1) 0.94 3 Pengaruh Pelayanan (X3) terhadap Niat (Y1) -0.03 4 Pengaruh Niat  (Y1)  terhadap Prilaku pembelian (Y2) 0.34
Sumber : Data Olahan (2020)
Setelah  model  pengukuran standard solution ,  langkah  berikutnya  adalah  melakukan analisis  model  struktural  dari  model  penelitian, analisis  ini  berkaitan  dengan  uji  hipotesis-
hipotesis penelitian. Hipotesis penelitian diterima jika angka absolut nilai t > 1.96 dengan tanda koefisien sesuai dengan hipotesis penelitian yang diajukan (positif atau negatif).
Gambar 3 . Hasil Perhitungan Lisrel T-Value
Tabel 8. Hasil Uji Signifikansi Model Struktural Penelitian
Hipotesis. Pengaruh Antar Variabel Laten Nilai t hitung Kesimpulan Hasil Uji Signifikansi Hipotesis 1 Pengaruh Sistem Syariah (X1) terhadap Niat (Y1) 2,65 H 0 ditolak Hipotesis 2 Pengaruh Promosi  (X2) terhadap Niat  (Y1) 8,01 H 0 ditolak Hipotesis 3 Pengaruh Pelayanan (X3) terhadap Niat (Y1) -0,82 H 0 diterima Hipotesis 4 Pengaruh Niat  (Y1)  terhadap Prilaku Syariah (Y2) 4,25 H 0 ditolak
Sumber : Data Olahan Lisrel 8.5 (2020)
Untuk melihat kecocokan model dilakukan pengujian-pengujian keselarasan dengan  membandingkan  model  yang  diberikan dan  model  alternatif  ( Goodness-of-fit  tests comparing  the  given  model  with  an  alternative model ), dimana pengukuran-pengukuran
keselarasan  ini  membandingkan  model  yang dibuat  oleh  peneliti  untuk  dicocokkan  dengan model  yang  lain.  Untuk  itu  dapat  dilihat Goodness  Of    Fit  Index  (GOFI) Model Struktural sebagai berikut:
Tabel 9. Goodness Of  Fit Index (GOFI) Model Struktural GOFI Nilai Hasil Hitung Nilai Standar Untuk Kecocokan Baik Kesimpulan p-value 0.07138 p-value ≥ 0.05 Baik RMSEA 0.034 RMSEA ≤ 0.08 Baik NFI 0.94 NFI≥ 0.90 Baik NNFI 0.98 NNFI ≥ 0.90 Baik CFI 0.98 CFI ≥ 0.90 Baik IFI 0.98 IFI ≥ 0.90 Baik RFI 0.92 RFI ≥ 0.90 Baik Std. RMR 0.049 Std. RMR ≤ 0.05 Baik GFI 0.94 GFI ≥ 0.90 Baik Sumber : Data Primer Diolah  (2020)
Dari  tabel Goodness  Of    Fit  Index  (GOFI) Model  Struktural  menujukkan  bahwa  model penelitian  sudah  baik  karena  semua    indikator yaitu p-value, RMSEA,  NNFI,  CFI,  IFI,  RFI, Std. RMR, dan GFI baik atau good fit . Dengan demikian  model  penelitian  ini  dianggap  sudah baik dan sesuai dengan data yang ada..
Paparan    ini  menunjukkan    bahwa variabel-variabel    perilaku  konsumen  muncul dari  proses  yang    bertahap,    yang    diawali dengan    pengembangan    asumsi    terhadap proses    dan    hasil  pengukuran,    pengembangan model    pengukuran    yang    kemudian menghasilkan    variabel  perilaku  nasabah  BPRS dapat dikatakan sudah sesuai dengan teori  yang dipakai.

## Pembahasan
Ttingkat sistem syariah dalam penelitian  ini  berpengaruh  positif    signifikan terhadap  sniat  untuk  menyimpan  dana  pada BPRS.  Apabila  mengacu  pada  data  dalam
penelitian  ini,  dilihat  dari  sistem  syariah    yang stabil  bahkan  cenderung  semakin  meningkat, dimana  hubungan  antara  tingkat  bagi  hasil deposito  dan  jumlah  simpanan  deposito  bersifat positif.  Artinya  nasabah  sudah  sangat  mengenal system  dan  menerima  sistem  syariah  yang diterapkan  BPR.    Pengetahuan  konsumen tentang  bank  syariah    merupakan  hal  yang sangat  penting,  sehingga  konsumen  akan mengalami kemudahan dalam melakukan keputusan menjadi nasabah. Pengetahuan tersebut dibagi dalam tiga jenis yaitu, pengetahuan  tentang  karakteristik  atau  atribut produk,  pengetahuan  tentang  manfaat  produk, dan  pengetahuan  tentang  kepuasan  yang diberikan oleh produk/jasa bagi konsumen.
Produk  bank  syariah  memberikan  daya tarik  tersendiri  karena  prinsip  produk  dalam operasional bank syariah dimana mekanismenya disesuaikan  dengan  prinsip  syariah.  Produk sangat  bergantung  dari  kualitas  pelayanan  yang baik,  dengan  tersedianya  kualitas  pelayanan
yang  baik  maka  nasabah  cepat  mengerti  dan memahami  produk  yang  disediakan  oleh  bank syariah dibandingkan produk bank lain.
Perbankan  syariah  merupakan  indutri  jasa  yang relatif  baru  dimana  menerapkan  syariah  Islam disetiap  aktivitas  perbankannya  maka  perlu adanya  pemahaman  dan  sosialisasi  kepada masyarakat  tentang  produk  melalui  promosi. Pada  penelitian  ini  promosi  berpengaruh signifikan  terhadap  sikap  nasabah  BPRS.  Pihak BPRS  telah  banyak  melakukan berbagai kegiatan  promosi  di  lingkungan  BPRS  masing- masing.  Walaupun  BPRS  bukan  bank  besar namun  pesan  yang  disampaikan  cukup  berarti bagi nasabah.
Selain
promosi masyarakat mempertimbangkan untuk memilih bank dengan alasan  pelayanan  bank.  Bank  yang  memiliki pelayanan  yang  baik    dan  strategis  sangat memudahkan  nasabah  dalam  berurusan  dengan bank.  Pelayanan  merupakan  perilaku  produsen dalam rangka memenuhi kebutuhan dan keinginan konsumen demi tercapainya kepuasan pada konsumen. Semakin baik kualitas pelayanan  yang  diberikan  oleh  bank  maka nasabah semakin puas terhadap layanan tersebut. BPRS  merupakan  bank  kecil  namun  BPRS belum  mampu  memberikan  pelayanan  yang maksimal dalam membentuk perilaku syariah..

## KESIMPULAN DAN SARAN Kesimpulan
Ada pengaruh signifikan sistem Syari’ah terhadap  niat  nasabah   untuk  menggunakan jasa BPRS di Provinsi Sumaera Utara. Ada pengaruh promosi  terhadap  niat    nasabah    untuk menggunakan  jasa  BPRS  di  Provinsi  Sumaera Utara.  Tidak  ada  pengaruh  pelayanan  terhadap niat  nasabah  untuk menggunakan jasa BPRS di Provinsi  Sumaera  Utara.  Ada  pengaruh  niat terhadap  perilaku  syariah    untuk  menggunakan jasa BPRS di Provinsi Sumaera Utara

## Saran
Perlu sosialisai lebih dalam tentang ilmu bank  syariah  oleh  pihak  perbankan.  Selama  ini pengetahuan bank syariah lebih banyak diperoleh  dari  pengajian-pengajian  ketimbang dari  bank  syariah.  Promosi  lebih  diintensifkan lebih tajan karena masih banyak potensi nasabah yang  belum  terjangkau.  Promosi  seharusnya dilakukan  lebih  agresif  untuk  memperkenalkan BPRS.  Secara  teori  penelitian  ini  memisahkan beberapa variabel untuk memperkuat terori-teori tentang prilaku konsumen.

## REFERENSI
Abdul  Ghafoor  Awan  &  Maliha  Azhar  (2014),
Consumer  Behaviour  Towards  Islamic Banking In Pakistan , European Journal of
Accounting Auditing and Finance Research Vol.2, No.9,pp.42-65, Published  by  European  Centre  for Research  Training  and  Development  UK
(www.eajournals.org)
Ajzen,  I,  Fishbein,  M  (1975),  Belief, Attitude, Attention  and  Behavior,  An  Introduction to Theory and Research , Addison Wesley Publising Company.
Amin,  H.  (2012). Patronage  factors  of Malaysian local customers toward Islamic credit  cards .  Management  Research Review, Vol. 35 No. 6, 512-530.
Anita  Rahmawati  (2014), Pengaruh  Persepsi Tentang  Bank  Syari’ah  Terhadap  Minat Menggunakan  Produk  Di  BNI  Syari’ah Semarang , ADDIN, Vol. 8, No. 1
Don  Slater  (1997), Consumer  Culture  and Modernity , Cambridge, UK: Polity Press
Echchabi  A  dan  Olaniyi  O.  N.,  (2012)
Malaysian  consumers'  preferences  for
Islamic  banking  attributes,  International Journal of Social Economics , Vol. 39 No. 11: 859 – 874
Effendi  I,  Paham  Ginting,  Arlina  Nurbaity Lubis,  &  Khaira  Amalia  Fachruddin (2015), Analysis of Consumer Behavior of Organic Food in North Sumatra Province ,
Indonesia,  Journal  of  Business  and Management, Vol. 4 No.1, 44-58
Ferdinand A.T., 2000, SEM-Structural Equation Model  Amos  4.0 ,  Penerbit  Semarang,
Semarang
Gumela  A.  M.,  Othman  M.  A.,  Rosylin  dan Yusof Mohd (2015 ), Critical Insights Into An  Integrated  Literature  Review  On
Customers’  Adoption  of  Islamic  Banking
Research, International Journal of Scientific Research and Innovative Technology, Vol. 2 No. 6; 45-57
Kertajaya,  H  dan  Muhammad  Syakir  Sula (2006), Syari’ah  Marketing .  Bandung  : Mizan.
Kotler  P.  (2011), Marketing  Management Millenium Edition, Tenth Edition, Prentice-Hall,  Inc. Upper  Saddle  River,
New Jersey
Mark  Loo  (2010), Attitudes  and  Perceptions
towards  Islamic  Banking  among  Muslims and Non-Muslims in Malaysia: Implications for Marketing to BabyBoomers and X-Generation , International Journal of Arts and Sciences Vol. 3 No. 13: 453-485
Noversyah dan Hotniar Siringoringo (2015), The Theory  of  Reasoned  Action  of  Islamic Banking Consumer Behavior, International  Journal  of  Research  in
Management  Science  and  Technology Vol. 3  Issue. 5, ; 3501-3511

## Polat  A.,  Yeşilyaprak  M.  dan  Kaya  R.  (2014)
Understanding  Islamic  Bank  Selection  of Customers:  A  Field  Research  from Turkish Participation Banks , International Journal  of  Financial  Research,    Vol.  5, No. 4; 22-38
Salamah  Wahyuni,  S.,  &  Arifin,  T.  (2013).
Knowledge  as  an  antecedent  variable  of intention  to  use  Islamic  banking  product Retrieved  Tuesday,  15th  July,  2015,from http://aasic2013.permitha.net/Proceedings /ICBESS_Proceeding/  Volume/  icbess- p028.pdf
Santoso S., 2002, Struktural Equatiion Modelling  Konsep  dan  Aplikasi  dengan AMOS ,  PT.  Elex  Media  Komputindio Kelompok, Gramedia, Jakarta
Wibisana,  Yusuf,  Iwan  Triyuwono,  Nurkholis, dan  Yustika  (1999)  “Studi  Pendahuluan
Persepsi Masyarakat tentang Bank Perkreditan  Rakyat  Syari’ah”,  Malang:
Centre for Business & Islamic Economics Studies – Faculty of Economics Brawijaya University  dan  Bank  Indonesia  Jakarta, 1999.
UU No. 7 Tahun 1992 Undang-Undang No. 10 Tahun 1998 Undang-undang No. 21 tahun 2008
(PP) No. 72 Tahun 1992
Laporan Tahunan (Bank Indonesia, 2018)
Fatwa Majelis Ulama Indonesia nomor 1 Tahun 2004