AL-URBAN: Jurnal Ekonomi Syariah dan Filantropi Islam Volume 4 (1), 2020 https://journal.uhamka.ac.id/index.php/al-urban/ p-ISSN: 2580-3360 e-ISSN: 2581-2874 DOI: 10.22236/alurban_vol4/is1pp60-75 Pp 60-75

## Persepsi Masyarakat Terhadap Pemilihan Bank Syariah
Hurian Kamela 1 , Evony Silvino Violita 2 , Miranti Kartika Dewi. 3
1,2,3 Universitas Indonesia Corresponding author: 1 melakamel@yahoo.com, 2 evony.silvino@gmail.com,
3 miranti_k_dewi@yahoo.com
Diterima:  15 Januari 2020; Direvisi: 23 Februari 2020; Disetujui: 21 April 2020
Abstract: The purpose of this study is to study the views of the public who use conventional banks compared to Islamic Banks, also to give an assessment to the public about the choice of bank choice, to give an overview of making decisions related to people related to the selection of Islamic Banks, and to find reasons that support Indonesian people to choose a Sharia Bank. This research using questionnaire data of 126 people. The main points of this study consist of ability, attention, religious reasons (independent variable) and Consent (dependent variable). The outline of the results of this study is enough to study respondents' assessments of Islamic banks,  for  the  highest  relationship,  on  average  many  focus  on  questions  on  X2,  Attention  in the  questionnaire  are:  Conventional  banks  are  better  than  Sharia  banks,  The  government must  support  Sharia  banks,  Facilities  about  Sharia  Banks  must  be  added,  Sharia  Bank Coverage (example: ATM) must added. This is the highest focus on the respondent in the view of Islamic banks on other questions.
Keywords: Sharia; Conventional; Bank; Perception
Abstrak: Tujuan  penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui  pandangan  masyarakat  yang menggunakan bank konvensional dibandingkan dengan Bank Syariah, juga untuk memberikan gambaran  kepada  masyarakat  tentang  alasan  pemilihan  Bank,  sehingga  dapat  memberikan gambaran tentang pengambilan keputusan secara individu terkait pemilihan Bank Syariah, dan untuk mengetahui alasan mempengaruhi masyarakat Indonesia untuk memilih Bank Syariah. Penelitian  ini  menggunakan  data  kuesioner  dari  126  orang.  Poin  utama  dari  penelitian  ini terdiri dari kemampuan, perhatian, alasan agama (variabel independen) dan penilaian (variabel dependen). Garis besar hasil penelitian ini cukup untuk menggambarkan penilaian responden terhadap  Bank  Syariah,  untuk  hubungan  tertinggi,  rata-rata  banyak  fokus  pada  pertanyaan pada  X2,  Perhatian  dalam  kuesioner  yaitu:  Bank  konvensional  lebih  baik  daripada  bank Syariah,  Pemerintah  harus  mendukung  bank  Syariah,  Fasilitas  tentang  Bank  Syariah  harus ditambahkan,  Cakupan  Bank  Syariah  (contoh:  ATM)  harus  ditambahkan.  Ini  adalah  fokus tertinggi pada responden dalam pandangan Bank Syariah daripada pertanyaan lain.
Kata kunci: Syariah; Konvensional; Bank; Persepsi
AL-URBAN: Jurnal Ekonomi Syariah dan Filantropi Islam Volume 4 (1), 2020 https://journal.uhamka.ac.id/index.php/al-urban/ p-ISSN: 2580-3360 e-ISSN: 2581-2874 DOI: 10.22236/alurban_vol4/is1pp60-75 Pp 60-75

## PENDAHULUAN
Adanya  kesadaran  mengenai  Syariah  di  negara-negara  yang  mayoritas  muslim.  Hal  ini diperkuat  dengan  penelitian  Pollard  and  Samers  (2007)  bahwa  ada  perkembangan  yang meningkat khususnya dari Industri keuangan Islam, memiliki pertumbuhannya yang cepat di Asia Tenggara dan Timur Tengah, juga  menyebar ke negara-negara non-Muslim terutama di Eropa  dan  Amerika  Utara,  walaupun  tidak  terlalu  berkembang  dibandingkan  Negara Mayoritas Muslim.
Ini  diperkuat  oleh  penelitian  terbaru  oleh  Riaz  et al.  (2017) yang melakukan penelitian tentang  Muslim  yang  berbasis  di  Inggris,  Ulama  Islam  dan  karyawan  perbankan  Islam  pada pada  kegiatan  dan  keterlibatan  dalam  komunitas  Islam  yang  besar,  namun  sering  diabaikan. Pemerintah Inggris mengusahakan bahwa sektor perbankan Islam akan didukung pemerintah dan menjadikannya sarana untuk memenuhi kebutuhan layanan keuangan, serta menempatkan London  sebagai  pusat  global  untuk  investasi  Islam.  Amin  et  al.  (2013),  meneliti  bahwa adanya pengaruh kepuasan pelanggan yang lebih besar untuk pelanggan non-Muslim daripada Muslim, khususnya dalam Bank Islam. Ariff & Iqbal (2011) mengungkapkan di tahun 2010, jumlah perbankan syariah naik US $ 4 triliun yang dimiliki oleh 370 bank yang tersebar di 76 negara. Peningkatan keuangan dan perbankan Islam adalah kemajuan di negara-negara Dewan Kerjasama  Teluk  (GCCs)  serta  negara-negara  Muslim  besar  seperti  Malaysia  dan  Pakistan. Pertumbuhan  industri  ini  memberikan  minat  dari  beberapa  perusahaan  keuangan multinasional  seperti  Citigroup  dan  HSBC  terlibat  dalam  bidang  perbankan  Islam  dan  jasa keuangan  (El-Gamal,  2003;  Kuran,  2006).  Sistem  perbankan  Syariah  menerapkan aturannya berdasarkan ekonomi Islam untuk menghindarkan umat Islam dari sistem konvensional agar sesuai  dengan  ajaran  agama,  seperti  dalam  keuangan.  Hukum  Syariah  Islam  memberikan panduan  dalam  keyakinan,  perilaku  moral,  larangan  dan  keputusan  atau  hukum  yang  tidak sesuai dengan ajaran Islam (Akbar et al., 2012; Beloufi dan Chachi, 2014).
Chapra  (2000) juga  menilai  bahwa  Bank-bank  Islam  juga  harus  mengembangkan  lebih lanjut untuk menunjukkan nilai-nilai Islam tercermin dalam hukum, lembaga ekonomi, sosial dan politik. Bank Syariah di negara-negara seperti Pakistan harus dapat merancang instrumen yang menjadi variabel ekonomi utama untuk untuk reformasi sosial dan ekonomi. Keyakinan (perspektif) muslim di Indonesia mengenai menabung di Bank Syariah menjadi alasan utama dalam penelitian ini. Shibani, O., & De Fuentes, C. (2017) membahas beberapa perbedaan dan
AL-URBAN: Jurnal Ekonomi Syariah dan Filantropi Islam Volume 4 (1), 2020 https://journal.uhamka.ac.id/index.php/al-urban/ p-ISSN: 2580-3360 e-ISSN: 2581-2874 DOI: 10.22236/alurban_vol4/is1pp60-75 Pp 60-75
persamaan  antara  perusahaan  berdasarkan  prinsip  tata  kelola  di  bank  syariah  dan  bank konvensional  dengan  diversifikasi  paradigmatik,  karena  tata  kelola  perusahaan  di  bank syariah merupakan fenomena sosial di masyarakat Islam, menggunakan paradigma teori sosial (fungsionalis,  interpretif,  radikal  humanis  dan  radikal  strukturalis)  untuk  membandingkan antara  tata  kelola  perusahaan  di  bank  syariah  dan  konvensional  bank.  Riza  et  al.  (2017) meneliti  bahwa  Bank  syariah  mampu  mendorong  masyarakat  non-bank  untuk  menerima layanan  perbankan  yang  kompatibel  berdasarkan  keyakinan  agama  dan  lifestyle.  Ini menampilkan  peluang  besar  bagi  Bank  Syariah  khususnya  mengenai  kehadiran  produk  dan layanan  perbankan  Islam  untuk  pencapaian  tujuan  kebijakan  moneter  di  Nigeria.  Survei mengenai  pengaruh  dan  persepsi  akan  membantu  bank  dan  pihak-pihak  lain  untuk mendapatkan  informasi  awal  dari  masyarakat  (responden)  mengenai  penilaian  serta  situasi sebenarnya sebagai alasan utama yang mempengaruhi pemilihan Bank Syariah dan penilaian supaya lebih baik. Perbedaan ini menjadi gap utama dengan memberikan gambaran mengenai pengaruh  pandangan  masyarakat  muslim  (Indonesia)  terhadap  pemilihan  Bank  Syariah, karena  masih  sedikit  yang  meneliti  mengenai  pandangan  muslim  di  Indonesia  (khususnya dengan  level  pendidikan  tertentu)  mengenai  problem  yang  terjadi  di  Bank  Syariah  dan menyesuaikannya  dengan  konteks  yang  terjadi  di  Indonesia,  karena  penelitian  lain kebanyakan  berasal  dari  Negara  lain.  Contohnya  penelitian  sebelumnya  oleh  Riza  et  al. (2017)  mengenai  persepsi  dalam  pemilihan  Bank  Syariah  di  Pakistan  dan  penelitian sebelumnya  oleh  peneliti  yang  sama  yaitu  Riza  et  al.  (2017)  mengenai  persepsi  kaum minoritas (Islam) di Inggris tentang Bank Syariah.
Selain  itu,  penelitian  ini  memberikan  gambaran  saja  permasalahan  yang  muncul  saat individu  memilih  bank,  rata-rata  masyarakat  (muslim)  di  Indonesia  memilih  bank konvensional  dibanding  bank  syariah.  Pengaruh  barat  dan  sistem  bank  yang  telah  diketahui menjadi alasan untuk memilih bank konvensional, karena dianggap lebih umum dipakai.
Karbhari  et  al.  (2004)  melakukan  penelitian  mengenai  keuangan  Islam  membantah bahwa  lembaga  keuangan  terkait  harus  memberi  perhatian  khusus  pada  pelarangan  bunga yang berkaitan dengan menargetkan keadilan sosial. Alasan utamanya, bank- bank Islam telah mengembangkan  instrumen  pembiayaan  yang  bebas  bunga  (Riba),  bukan  pada  pembagian untung  dan  rugi  sehingga  sesuai  dengan  Islam.  Saleh  et  al  (2007)  memperkuat  bahwa
AL-URBAN: Jurnal Ekonomi Syariah dan Filantropi Islam Volume 4 (1), 2020 https://journal.uhamka.ac.id/index.php/al-urban/ p-ISSN: 2580-3360 e-ISSN: 2581-2874 DOI: 10.22236/alurban_vol4/is1pp60-75 Pp 60-75
penggantian  Riba  dengan  produk  risiko  yang  lebih  luas  dari    bank    syariah    menampilkan kurangnya  fokus  pada  kebijakan  keuangan  di Syariah.
Sumber  utama  dalam  Syariah  Islam  adalah  Al-Qur'an  dan  Hadist  /  Sunnah,  yang merupakan  sebagai  sumber  utama,  sedangkan  sumber  lain  adalah  Ijtihad  dan  Qiya  yang menerapkan  hukum  Syariah  (Gait  dan  Worthington,  2008).  Sardar  (2003)  membahas  bahwa hal  mengenai  "Syariah"  bagi  Muslim  sebagai  hukum  Islam  hanya  1  ilahi  yaitu  berdasarkan Al-Quran.  Penelitian  sebelumnya  yaitu  berdasarkan  Umair  Riza,  Bruce  Burton,  Lissa  Monk (2017) melakukan penelitian mengenai Perceptions  on the accessibility of Islamic banking in the  UK—Challenges,  opportunities  and  divergence  in  opinion.  Penelitian  lain    mengenai persepsi  dilakukan  oleh  Riza  et  al.  (2017)  mengenai  An Islamic banking perspective on consumers’  perception  in  Pakistan.  Al-Qaradawi  (2005)  dan  Kamla  dkk.  (2006)  mencatat bahwa prinsip Syariah memandu perilaku di hampir setiap lingkup Muslim, melalui konsep- konsep  seperti  Tauhid  (Kesatuan  Tuhan),  Khilafah  (khalifah),  Umma  (komunitas),  Adl (keadilan),  Ihsan  (kebaikan),  Hikma  (kebijaksanaan)    dan    Tawadu    (kesopanan).    Ketika seseorang  bergerak  di  bawah tingkat meta dan menggali ke dalam lingkungan filsafat Islam, itu menjadi jelas bahwa etika mendominasi ekonomi dan bukan sebaliknya, dengan anggapan bahwa "ekonomi  Islam"  harus  etis.
Shibani,    O.,    &    De    Fuentes,    C.    (2017)    membahas  beberapa    perbedaan    dan persamaan    antara    perusahaan    berdasarkan    prinsip    tata  kelola  di  bank  syariah  dan  bank konvensional  dengan  diversifikasi  paradigmatik.  Karena    perusahaan    di    bank    syariah merupakan    fenomena    sosial   di   masyarakat  Islam,  penelitian  ini  menggunakan  paradigma teori  sosial  (fungsionalis,  interpretif,  radikal  humanis  dan  radikal  strukturalis)  untuk membandingkan  antara  tata  kelola  perusahaan    di  bank  syariah  dan  konvensional  bank. Doumpos,  M.,  Hasan,  I.,  &  Pasiouras,  F.  (2017)  membahas  studi  terbaru  membandingkan kinerja  bank  syariah  dan  konvensional  dengan  penggunaan  rasio  keuangan  individu  atau teknik  efisiensi  perbatasan.    Penelitian  ini    memperluas    literatur,    dengan    membandingkan bank  syariah,  bank  konvensional,  dan  bank  dengan  penilaian  Islam  dengan  penggunaan indeks  kekuatan  keuangan  keseluruhan  bank.  Indeks  ini  dikembangkan  dengan  metodologi multikriteria yang memungkinkan agregat berbagai kriteria yang menangkap kekuatan modal bank, kualitas aset, pendapatan, likuiditas, dan manajemen kualitas dalam pengendalian biaya. Menurut Riaz et al. (2017) keuangan Islam didasarkan pada empat prinsip utama yaitu :
AL-URBAN: Jurnal Ekonomi Syariah dan Filantropi Islam Volume 4 (1), 2020 https://journal.uhamka.ac.id/index.php/al-urban/ p-ISSN: 2580-3360 e-ISSN: 2581-2874 DOI: 10.22236/alurban_vol4/is1pp60-75 Pp 60-75
(1)  Persetujuan  bebas,  di  mana  hukum  Syariah  Islam  mengharuskan    persetujuan  bersama dari keduanya pihak sebelum kontrak dimasukkan. (2) Perbankan  Islam  dicirikan  sebagai sistem tanpa bunga (Akbar   et al., 2012). Pelarangan bunga adalah salah satu prinsip utama yang  dapat  menyebabkan  menjadi  lebih    stabil  sistem  (Mohsin,    1986).    Menurut    para sarjana  Muslim  (Khan,  1986; Mannan, 1986; Lewis dan Algaoud, 2001) bunga merupakan biaya  produksi  yang  ditentukan  sebelumnya,  cenderung  untuk  mencegah  pekerjaan  penuh sumber daya, karena meningkatkan ketidakstabilan dalam siklus perdagangan, menyebabkan fluktuasi  yang  lebih  intens,  dengan  meningkatkan  biaya  modal  (Keen,  1997), (3)  Larangan Gharar:  Sebuah  kata  dalam  bahasa  Arab  diartikan  sebagai  ketidakpastian,    risiko    atau spekulasi. Menurut  El-Gamal  (2000),  Gharar  adalah "kesepakatan  hal-hal  mengenai  fitur dalam    jenis,    spesies,    jumlah    barang,    nilai,  waktu  pembayaran  yang  tidak  pasti  ”. (4) Pembagian  risiko  untung  dan  rugi:  Sistem  keuangan  Islam  mendorong  Muslim  untuk berinvestasi  uang  dalam  bisnis  yang  halal  dan  menjadi  mitra  dalam  bisnis,  bukan  sebagai pemberi pinjaman.

## Perception in Islam
Penelitian  mengenai  penilaian  produk  dan  layanan  mengungkapkan    faktor-faktor  itu, seperti  tingkat  pengetahuan  Bank  Syariah,  strategi  pemasaran,  biaya  dan  penyampaian layanan    serta    defisiensi    dalam    pemasaran    bank    Islam,    berkaitan  dengan  pangsa  pasar yang  lebih  kecil  khususnya  deposito  dan  layanan  pinjaman  (Ahmad  dan  Haron,  2000; Khattak,  2010).  Pemilihan  kriteria  Bank  Syariah  oleh  pelanggan  adalah  dengan  berdasarkan pemilihan  yaitu  biaya  rendah,  dan  keinginan  untuk  pengembalian  yang  lebih  tinggi,  karena pangsa  pasar  volume  bisnis  transaksi  di  bank  konvensional  memang  lebih  tinggi  dari  bank syariah. Penelitian Ahmad dan Haron   (2012)   menunjukkan   bahwa   pengaruh   persepsi pelanggan      perbankan  perkotaan  dibandingkan    dengan  pelanggan  pedesaan  tampaknya bervariasi  dalam  hal  kompleksitas,  ketidakpastian  dan  inovasi  yang  terlihat  (observability). Penelitian ini diambil berdasarkan kuisioner yang dilakukan oleh Riaz et al. (2017) mengenai pandangan  Bank  Syariah  yang  berisi  4  poin  pertanyaan  utama  mengenai  Bank Syariah yaitu: Ability, Attention, Religious Reason, Judgment.
Literatur  tentang  persepsi,  Rustam  et  al.  (2011)  menganalisis  persepsi  pelanggan terhadap perbankan syariah di Pakistan. Hasilnya menunjukkan bahwa Islam serta produk dan layanan perbankan memiliki potensi kuat dalam sektor korporasi, tetapi mayoritas  konsumen
AL-URBAN: Jurnal Ekonomi Syariah dan Filantropi Islam Volume 4 (1), 2020 https://journal.uhamka.ac.id/index.php/al-urban/ p-ISSN: 2580-3360 e-ISSN: 2581-2874 DOI: 10.22236/alurban_vol4/is1pp60-75 Pp 60-75
memiliki  pengetahuan  terbatas  tentang Islam  yang berbeda mengenai produk dan layanan perbankan karena kurangnya strategi pemasaran bank syariah.
Banyak penelitian sebelumnya membahas mengenai memeriksa kinerja, kriteria pilihan, faktor    motivasi,    efisiensi,    kepuasan    pelanggan,    kualitas    layanan,  peluang  untuk pengembangan, pandangan karyawan dan perspektif pemangku kepentingan   serta   persepsi dan      pengalaman      konsumen      sehari-hari,      namun  berdasarkan  level  pendidikan  masih terbatas.  Penelitian  ini  konsisten  dengan  penelitian  sebelumya    oleh  Riaz  (2017)  bahwa kemampuan  yang  mengeksplorasi  persepsi  konsumen  lebih  spesifik  (mahasiswa  yang mengetahui  tentang  perbankan  Islam  dan  financing)  terbukti  secara  hipotesis  positif  dalam menjelaskan  pandangan  mengenai  pemilihan  bank  Islam  di  Pakistan.  Alasan  ability berdasarkan  level  pendidikan      karena      rata-rata      mahasiswa      yang      mengenyam pendidikan      tinggi  cenderung  memiliki  teori  yang  baik  dan  pengetahuan  yang  cukup mengenai  latar  belakang    perbankan    dan    keuangan    Islam,    serta    memiliki    kemampuan dalam  bertindak  mengenai  fenomena  yang  terjadi  pada  Islam,  ini  terbukti  positif  dalam penelitian  Riaz  (2017).  Ini  diperkuat  oleh  penelitian  Jinjiri  (2014)  menyatakan  persepsi pribadi  dari  masyarakat  yang  mempunyai  rekening  Muslim  di  bank  konvensional, berpengaruh  secara  positif  dan  signifikan  terhadap  memandang rendah produk perbankan Islam di Nigeria. Sehingga hipotesis 1 yaitu :

## H1: Ability gives effect for Muslim to choose Syariah Bank.
Penilaian    terdahulu    mengenai    perhatian    persepsi    positif    atau    negatif    pelanggan adalah  pada  kriteria    pengguna  terhadap    layanan  pemberi.    Pada  penelitian  paling  awal tentang  perbankan  Islam,  Erol  dan  El-Bdour  (1989)  menemukan  bahwa kriteria  yang paling  penting  dipertimbangkan    oleh  pelanggan    saat  memilih  bank  adalah  penyediaan layanan yang cepat dan efisien, reputasi dan citra bank dan kerahasiaan. Hal ini didukung oleh Naser  et  al.  (1999)  tentang  kepuasan  pelanggan  Yordania  yang  terutama  berkaitan  dengan nama bank, gambar, kebijakan, reputasi, serta kerahasiaan. Penyediaan sistem yang cepat dan layanan  yang  efisien  selalu  dianggap  sebagai  layanan  berkualitas  tinggi  oleh  nasabah  bank yang  menggunakan  perhitungan    berdasatkan    nilai    waktu    dan    berharap    transaksi    akan selesai    secara  cepat.  Kualitas  layanan  juga  digambarkan  oleh  keramahan  personel,  atribut, teknik  komunikasi  dan  hubungan  pelanggan  (Haron  et  al.,  1994;  Naser  et  al.,  1999). Penelitian Khattak (2011) meneliti persepsi pelanggan korporat Pakistan terhadap produk dan
AL-URBAN: Jurnal Ekonomi Syariah dan Filantropi Islam Volume 4 (1), 2020 https://journal.uhamka.ac.id/index.php/al-urban/ p-ISSN: 2580-3360 e-ISSN: 2581-2874 DOI: 10.22236/alurban_vol4/is1pp60-75 Pp 60-75
layanan  perbankan  syariah  di  Pakistan.  Penulis  menggunakan    model  korelasi      untuk analisis      data.      Hasilnya      menunjukkan      secara      positif      bahwa  pengetahuan, biaya  dan layanan  merupakan  faktor  utama  bagi  pelanggan  korporat  untuk  memilih  Syariah  untuk produk dan layanan perbankan. Sehingga hipotesis 2 yaitu :

## H2 : Attention gives effect for Muslim to choose Syariah Bank.
Gallhofer    dan    Haslam    (2004)    meneliti    tentang    adanya    keterlibatan    yang  kurang dalam      keuangan,      berkaitan      dengan      hal-hal      rohani      pada      umumnya,      yang membuktikan secara positif bahwa alasan persepsi agama sebagai kekuatan konservatif dalam budaya yang mendominasi (hegemoni), serta pengambilan keputusan  individu.  Ini  diperkuat oleh    penelitian    Rustam    et    al.    (2011)    meneliti  bahwa  sebagian  besar  konsumen menganggap  agama  sebagai  bagian  utama,  setelah  faktor  lain  yaitu  adalah  kenyamanan, penyampaian  layanan,  reputasi,  ukuran  bank  dan    biaya    dan    manfaat    bagi    perusahaan. Penelitian  oleh  Riza  et  al.  (2017)  di Pakistan secara positif bahwa sebagian besar pihak telah  mengabaikan  sikap,  kesadaran,      pemahaman      dan    persepsi      fenomena    perbankan Islam  berdasarkan religius. Sehingga hipotesis 3 yaitu :
H3 : Religious Reason gives effect for Muslim to choose Syariah Bank.

## Independent Variable
Berdasarkan  penelitian  Gait  dan  Worthington  (2008)  melakukan  penelitian  untuk  meninjau sikap,  pengetahuan,   dan   persepsi   menuju   perbankan   syariah   dari pelanggan individu, perusahaan  bisnis  dan  keuanganpandangan  institusi.  Ini  menunjukkan  bahwa  meskipun konsumen  memberi  arti  penting  bagi  agama,  masih  ada  beberapa  faktor  lain  yang dipertimbangkan  oleh  pelanggan  untuk    pemilihan  bank  seperti  biaya  keuangan,  kualitas layanan dan reputasi bank. Zainol dkk. (2008) membahas persepsi karyawan tentang produk dan layanan di Malaysia. Para penulis mengeksplorasi pandangan karyawan yang tersebar di kedua  bank  Islam  dan  konvensional    di    Malaysia    dan    menemukan    bahwa    karyawan    di bank  syariah memiliki pengetahuan yang lebih besar daripada karyawan yang bekerja di bank konvensional, oleh karena itu diambil berdasarkan literatur sebelumnya.

## Attention
Haque      dkk.      (2009)      meneliti      mengenai      konsumen    Islam      perbankan     tentang perbankan   Islam di Malaysia.  Analisis   persepsi   pelanggan   sebagai   variabel dependen dan kualitas layanan, ketersediaan, kepercayaan di bank dan sosial dan calon  religius  sebagai
AL-URBAN: Jurnal Ekonomi Syariah dan Filantropi Islam Volume 4 (1), 2020 https://journal.uhamka.ac.id/index.php/al-urban/ p-ISSN: 2580-3360 e-ISSN: 2581-2874 DOI: 10.22236/alurban_vol4/is1pp60-75 Pp 60-75
variabel    independen    dengan    menggunakan    model    regresi  Logit.  Hasilnya  menunjukkan hubungan  positif  yang  signifikan  antara  variabel  dependen  dan  variabel  independen,  oleh karena itu diambil berdasarkan literatur sebelumnya.

## Religious Reason
Dengan  perspektif  sosial  dan  agama  dapat  membuat  perbankan  Islam  menjadi  lebih dinamis. Rashid  et  al.  (2010)  meneliti  unsur-unsur  dasar  penerimaan Islam perbankan  di Malaysia    dengan    metode    deskriptif.    Hasilnya  menunjukkan  bahwa  etnis  tidak  begitu berpengaruh pada pemilihan perbankan Islam. Sarannya bahwa tingkat kesadaran masyarakat mengenai  perbankan  Islam  terbatas,  sehingga      bank  harus  meningkatkan  kegiatan  promosi namun  tetap  sesuai  dengan  ajaran  Islam,  oleh  karena  itu  diambil  berdasarkan  literatur sebelumnya.

## Dependent Variable

## Judgment (Muslim Perspective)
Penelitian  Umair  (2017)  menyatakan  bahwa  persepsi  konsumen  secara  keseluruhan adalah  positif  tentang  perbankan  Islam  dan  keuangan  di  Pakistan.  Supaya  kesadaran meningkat,  bank  syariah    bisa    membuat    strategi    pemasaran    yang    lebih    baik    dan  dapat meningkatkan  kehadiran mereka melalui kunjungan masjid dan konferensi. Tujuannya adalah untuk menguji persepsi konsumen pada perbankan dan keuangan Islam di Pakistan.
Keuangan Islam adalah fenomena yang muncul, dan kelangsungan hidupnya tergantung pada  ketersediaan,  keterjangkauan  dan  kesadaran  masyarakat  Islam.
Dari keempat variabel tersebut, maka model penelitian yang digunakan adalah :
JD= AB it +AT it +RR it +ε.....................................(1)
Keterangan :
JD = Judgement (Muslim Perspective atau opini) .
AB = Ability (Pengetahuan dan informasi dari individu sendiri mengenai Syariah) .
AT = Ability (Pengetahuan dan informasi dari individu sendiri mengenai Syariah) .
RR = Re ligious Reason (Alasan mengenai keyakinan dan pengalaman mengenai Syariah) .

## METODE
Penelitian ini menggunakan data dari kuisioner yang dilakukan dan data tambahan untuk memperkuat argumen  mengenai  penelitian  ini,  seperti  buku  dan  jurnal  online.  Pengumpulan data  melalui  questionaire  (Mei  2018)  melalui  google  form.  Data  diambil  berdasarkan
AL-URBAN: Jurnal Ekonomi Syariah dan Filantropi Islam Volume 4 (1), 2020 https://journal.uhamka.ac.id/index.php/al-urban/ p-ISSN: 2580-3360 e-ISSN: 2581-2874 DOI: 10.22236/alurban_vol4/is1pp60-75 Pp 60-75
kuisioner  dan  diolah melalui  regresi menggunakan  software  SPSS  versi  23.  Data  ini  disebar selama 1 bulan dengan kriteria sampel yaitu :
Metodelogi  yang  dipakai  dengan  menggunakan  kualitatif  dan  dikuantitatifkan,  survei 126 orang untuk mengisi kuisioner mengenai pendapat mereka tentang bank konvensional dan bank  syariah.  Syarat  responden  terdiri  dari  2  kriteria  yaitu (1)  Responden    yang    diambil adalah    orang-orang    yang    mempunyai    rekening  bank  konvensional  lalu  diminta tanggapannya mengenai bank syariah. (2) Sampel  yang  diambil  adalah  muslim,  laki-laki/ perempuan    untuk    mengetahui  pandangan  mereka  tentang  pemilihan  bank,  mempunyai NPWP.
Pengumpulan  data  sebanyak  126  responden  yang  semuanya  beragama  muslim.  Terdiri dari  4  kategori  utama  :  Gender  (GDR),  Age  (AGE),  Academic  (ACD),  Religious  (RLG). Gender terdiri atas male sebanyak 56 orang, female 70 orang. Age tersebar menjadi 2 kategori umur,  yaitu  18-30  tahun  dan  30+,  jumlah  yang  paling  dominan  adalah  18-30,  dengan responden  sebesar  112.  Untuk  kualifikasi  akademik, terdiri  dari  3  bagian  yaitu  Diploma  (10 orang), Bachelor (59 orang), dan Master (57 orang). Bagian terakhir yaitu mengenai religious, terdiri  dari  very  high,  moderate,  dan  very  low,  yang  paling  dominan  adalah  moderate, kebanyakan menganggap   bahwa   penerapam   agama   yang   dilakukan   responden  masih ditengah (moderate).

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Penelitian  ini  berdasarkan  pada  penelitian  Riaz  (2017)  di  Nigeria  mengenai  pendapat masyarakat  terhadap  Bank  Syariah.  Sehingga  kerangka  penelitian  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  menggunakan  item-item  pertanyaan  yang  disesuaika  di  Indonesia  dengan menggunakan 126 sampel yang terlampir pada tabel 1:

## Tabel 1. Demographic Respondent
Items Categories Respondent Total Gender Male Female 56 70 126 Age 18-30 30+ 112 14 126 Academic Religious Diploma Bachelor Master Very High Moderate Very Low 10
59 57 29 94 3 126 126
AL-URBAN: Jurnal Ekonomi Syariah dan Filantropi Islam Volume 4 (1), 2020 https://journal.uhamka.ac.id/index.php/al-urban/ p-ISSN: 2580-3360 e-ISSN: 2581-2874 DOI: 10.22236/alurban_vol4/is1pp60-75 Pp 60-75

## Sumber: Data diolah melalui SPSS, 2018
Tabel 1 menjelaskan tentang Demographic Respondent sebanyak 126 responden. Terdiri dari  4  kategori  utama  :  Gender  (GDR),  Age  (AGE),  Academic  (ACD),  Religious  (RLG). Gender terdiri atas male sebanyak 55 orang, female 70 orang. Age tersebar menjadi 2 kategori umur,  yaitu  18-30  tahun  dan  30+,  jumlah  yang  paling  dominan  adalah  18-30,  dengan responden  sebesar  112.  Untuk  kualifikasi  akademik, terdiri  dari  3  bagian  yaitu  Diploma  (10 orang), Bachelor (59 orang), dan Master (57 orang). Bagian terakhir yaitu mengenai religious, terdiri  dari  very  high,  moderate,  dan  very  low,  yang  paling  dominan  adalah  moderate, kebanyakan menganggap   bahwa   penerapam   agama   yang   dilakukan   responden   masih ditengah (moderate).

## Tabel 2. Case Processing Summary
Items N % Cases Valid Excluded 126 0 100,00 0 Total 126 100
Sumber: Data diolah melalui SPSS, 2018
Tabel 2 menyajikan jumlah responden yang valid berdasarkan kuisioner yang dilakukan, yaitu sebanyak 126 responden.
Tabel 3. Reability Stattistics Cronbach Alpha’s Cronbach Alpha’s Based on Standarized Items N of Items ,861 8,79 16

## Sumber: Data diolah melalui SPSS, 2018
Tabel 3 menampilkan nilai Cronbach’s alpha pada penelitian ini yaitu sebesar 0,861. Ini >0,60 sehingga N of items sejumlah 16 pertanyaan sesuai untuk dijadikan sample pada penelitian.
Tabel 4. Model Summary Model R R- Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 ,736 ,542 ,531 1,81460
Predictors: (Constant), RELIGIOUS_REASON_X3, ATTENTION_X2, ABILITY_X1 Sumber: Data diolah melalui SPSS, 2018
AL-URBAN: Jurnal Ekonomi Syariah dan Filantropi Islam Volume 4 (1), 2020 https://journal.uhamka.ac.id/index.php/al-urban/ p-ISSN: 2580-3360 e-ISSN: 2581-2874 DOI: 10.22236/alurban_vol4/is1pp60-75 Pp 60-75
Tabel 4 menjelaskan mengenai nilai R Square yang ada dalam penelitian. Besarnya pengaruh variabel  religious,  attention,  ability  terhadap  judgment  adalah  54,2%  sedangkan  sisanya 49,8% dipengaruhi oleh diluar penelitian.
Tabel 5. ANOVA Model Sum of Squares df Mean Square F Sig 1 Regression 475,109 401,717 3 122 158,370 3,293 48,096 ,000 Total 876,825 125
Dependent Variable: JUDGMENT_Y, b.  Predictors: (Constant), RELIGIOUS_REASON_X3, ATTENTION_X2, ABILITY_X1.

## Sumber: Data diolah melalui SPSS, 2018
Tabel  5  merupakan  Uji  anova,  signifikan  karena  nilainya  0,0000.  Uji  F  digunakan  untuk mengetahui  apakah  model  yang  dipakai  dalam  penelitian  ini  adalah  model  yang  layak  atau tidak.  Selain  itu,  uji  F  juga  digunakan  untuk  mengetahui  seberapa  besar  pengaruh  variabel independen  dengan  variabel  independen  secara  bersama-sama.  Uji  ini  dilakukan  dengan membandingkan F hitung dengan F tabel dengan ketentuan :
Ho diterima jika F hitung < F tabel = 5% Ha diterima jika F hitung > F tabel = 5%
Uji  F  juga  dapat  dilakukan  dengan  melihat  nilai  signifikansi  F  pada  output  hasil regresimenggunakan SPSS dengan significance level 0,05 atau 5%. Jika nilai signifikan lebih besar  dari  0,05  maka  hipotesis  ditolak  yang  berarti  model  regresi    tidak    fit.    Jika    nilai signifikansi    lebih    kecil    dari    0,05    maka    hipotesis  diterima  yang  berarti  bahwa  model regresi fit. Nilai f adalah 48,096 > F-tabel (0,05) = 4,74, sehingga H0 ditolak dan H1, H2, dan H3  diterima.  Intinya,  variabel  independent  (X1,  X2,  X3)  dengan  signifikan  memberikan kontribusi terhadap variabel dependent.
Tabel 6. Coefficients Model Unstandarized Coefficients Standariz ed Coefficie nts Beta t Sg Beta      Std.Err 1 (Constant) Ability_X1 1,955       1,242 ,178         ,059 ,207 1,574 3,031 ,118 ,003 Attention_X2 Religious_Re ason_X3 ,538         ,080 ,229         ,053 ,450 ,300 6,696 4,343 ,000 ,000
a. Dependent Variable: JUDGMENT_Y
AL-URBAN: Jurnal Ekonomi Syariah dan Filantropi Islam Volume 4 (1), 2020 https://journal.uhamka.ac.id/index.php/al-urban/ p-ISSN: 2580-3360 e-ISSN: 2581-2874 DOI: 10.22236/alurban_vol4/is1pp60-75 Pp 60-75

## Sumber: Data diolah melalui SPSS, 2018
Tabel 6 menjelaskan uji regresi yang ada dengan Ability (X1), Attention (X2) dan Religious Reason  (X3)  masing-masing  sebesar  1,955  ;  0,178  ;  0,538  ;  0,229.  Sehingga  persamaan regresinya adalah :
𝐽𝐷 = 1.955 + 0.178( 𝐴 B it ) + 0.538( 𝐴 T it ) + 0.229( 𝑅 R it ) + 𝜀
Berdasarkan uji t apabila nilai t hitung < 0,05 berarti signifikan, yaitu Ability 0,03 ; Attention 0,00  ;  dan  Religious  Reason  0,00.  Hipotesis  1  diterima  bahwa  Ability  (X1)  berpengaruh terhadap Judgment (Y). Hipotesis 2 diterima bahwa Attention berpengaruh terhadap Judgment (Y). Hipotesis 3 diterima bahwa Religious Reason berpengaruh terhadap Judgment (Y).
Tabel 7. Pearson Correlation Analysis Items X1 X2 X3 Y Ability_X1 Attention_X2 1 ,331** ,331** 1 ,394* ,354** ,541** ,625** Religious_X3 ,394** ,354** 1 ,541** Judgment_X4 ,625** ,625** ,541**

## Sumber: Data diolah melalui SPSS, 2018
Berdasarkan  Nilai  signfikansi  :  berdasarkan  output  nilai  Ability  (X1),  Attention  (X2), Religious Reason (X3) memiliki nilai Correlation Sig (2-tailed) 0,000 <0,005 berarti korelasi signifikan.  Tabel  7  menjelaskan  tentang  Pearson  Correlation  Analysis  dengan  variabel  yang signifikan pada tingkat 0,01. Korelasi Judgment (Y) terhadap variabel X yaitu Ability sebesar 0,475;  Attention  sebesar  0,625;  Religion  Reason  sebesar  0,541.  Nilai  Ability  (X1)  dan Judgment  (X3)  merupakan  korelasi  sedang  karena  bernilai  0,40-0,599,  sedangkan  korelasi tertinggi  yaitu  pada  X2:  Attention  Berdasarkan  Nilai  signfikansi:  berdasarkan  output  X1 ability,  X2  attention,  X3  religious  reason  dengan  nilai  0,000  <0,005  berarti  korelasi signifikan.

## SIMPULAN
Penelitian ini meneliti tentang perspektif (pandangan) muslim mengenai Bank Syariah di Indonesia.  Pada  bagian  demografi,  dapat  disimpulkan  bahwa  16  items  pertanyaan  yang digunakan  sebagian  besar  dalam  sampel  menunjukkan  rata-rata  sampel  pada  penelitian  ini terbanyak  adalah  Female  (70  orang),  Male  (56  orang).  Untuk  umur  kebanyakan  sampel    ini mempunyai    range    112    orang.    Pada    Academic  cukup    berimbang    antara  Bachelor  (59
AL-URBAN: Jurnal Ekonomi Syariah dan Filantropi Islam Volume 4 (1), 2020 https://journal.uhamka.ac.id/index.php/al-urban/ p-ISSN: 2580-3360 e-ISSN: 2581-2874 DOI: 10.22236/alurban_vol4/is1pp60-75 Pp 60-75
responden)  dan  Master  (57  orang).  Dalam  pendekatan  religious,  kebanyakan  responden memiliki keyakinan (compliance) terhadap agama yaitu moderate (standar) sebesar 94 orang.
Penelitian  terdiri  dari  ability,  attention,  religious  reason  (variabel  independen)  dan judgment (variabel dependen). Berdasarkan pengujian yang dilakukan, untuk nilai R- square pengaruh  variabel  religious,  attention,  ability  terhadap  judgment  adalah  54,2%  sedangkan sisanya  49,8%  dipengaruhi  oleh  diluar  penelitian,  karena  ini  menyangkut  persepsi  (opini) mengenai  penerapan  Syariah.  Nilai  f  adalah  48,096  >  F-tabel  (0,05)  =  4,74,  sehingga  H0 ditolak  dan  H1,  H2,  dan  H3  diterima.  Intinya,  variabel  independent  (X1,  X2,  X3)  dengan signifikan memberikan kontribusi terhadap variabel dependent. Berdasarkan uji t apabila nilai t hitung < 0,05 berarti signifikan, yaitu Ability 0,03 ; Attention 0,00 ; dan Religious Reason 0,00. Hipotesis 1 diterima bahwa Ability (X1) berpengaruh terhadap Judgment (Y). Hipotesis 2 diterima bahwa Attention berpengaruh terhadap Judgement (Y). Hipotesis 3 diterima bahwa Religious Reason berpengaruh terhadap Judgement (Y). Untuk Pearson Correlation analysis, Korelasi  Judgement  (Y)  terhadap  variabel  X  yaitu  Ability  sebesar  0,475  ;  Attention  sebesar 0,625;  Religion  Reason  sebesar  0,541.  Ini  merupakan  korelasi  sedang  karena  bernilai  0,40- 0,599.  Berdasarkan  Nilai  signfikansi  :  berdasarkan  output  X1  ability,  X2  attention,  X3 religious reason dengan nilai 0,000 <0,005 berarti korelasi signifikan.
Secara  garis  besar,  penelitian  ini  sudah  cukup  menggambarkan  penilaian  responden mengenai  Bank  Syariah,  untuk  hubungan  yang  tertinggi,  rata-rata  banyak  terfokus  di pertanyaan yang ada dalam X2 : Attention, di kuisioner yaitu : (1) Conventional bank is better than  Syariah  banks,  (2)  The  Government  must  be  support  Syariah  banks,  (3)  The  facility about  Syariah  Banks  must  be  added,  (4)  The  coverage  of  Syariah  Bank  (example  :    ATM) must  be  added.  Hal  itu  menjadi  fokus  tertinggi  dalam  responden  dalam berpandangan mengenai Bank Syariah dibanding pertanyaan lainnya..

## REFERENSI
Ahmad,  N.  and  Haron,  S.  (2000),  “Corporate  customer  perceptions  of  Islamic  banking products and services”, Dynamics and Development, Center for Middle Eastern Studies, Cambridge, MA, pp. 137-146.
Al-Qaradawi,  Y.  (2005).  Fatwa  book:  How  Islam  cares  about  the  environment.  [Accessed 14.05.18] http://islamonline.net/servlet/Satellite?pagename=IslamOnline- English- AskSc
AL-URBAN: Jurnal Ekonomi Syariah dan Filantropi Islam Volume 4 (1), 2020 https://journal.uhamka.ac.id/index.php/al-urban/ p-ISSN: 2580-3360 e-ISSN: 2581-2874 DOI: 10.22236/alurban_vol4/is1pp60-75 Pp 60-75
Akbar,  S.,  Syed,  Z.A.S.  and  Shahin,  K.  (2012),  “An  investigation  of  user  perceptions  of Islamic banking practices in, the United Kingdom”, International Journal of Islamic and Middle Eastern Finance and Management, Vol. 5 No. 4, pp. 353-370.
Ariff, M., & Iqbal, M. (2011). Introduction to Islamic financial institutions. In M. Ariff, & M. Iqbal (Eds.), The foundations of Islamic banking: Theory, practiceand education (pp. 1– 10). Cheltenham, UK; Northampton, MA, USA: Edward Elgar.
Amin,  M.  and  Isa,  Z.  (2008),  “An  examination  of  the  relationship  between  perception  of service  quality  and  customer  satisfaction:  a  SEM  approach towards  Malaysian  Islamic banks”, International Journal of Islamic Middle Eastern Finance and Management, Vol. 1 No. 3, pp. 191-209.
Beloufi, A., & Chachi, A. (2014). Islamic finance in the United Kingdom: Factors behind its development and growth. Islamic Economic Studies, 22(1), 37–78.
Chapra,  M.U.  (2000),  “Is  it  necessary  to  have  Islamic  economics?”,  Journal  of  Socio-
Economics, Vol. 29 No. 1, pp. 21-37
Doumpos,  M.,  Hasan,  I.,  &  Pasiouras,  F.  (2017).  Bank  overall  financial  strength:  Islamic versus conventional banks.
Economic Modelling, 64, 513–523. https://doi.org/10.1016/j.econmod.2017.03.026
El-Gamal,  M.  (2003).  Interest  and  the  paradox  of  contemporary  Islamic  law  and  finance? Fordham International Law Journal, 27(1), 107–149.
Erol,  C.  and  El-Bdour,  R.  (1989),  “Attitude,  behaviour  and  patronage  factors  of bankcustomers towards Islamic banks”, International Journal of Bank Marketing, Vol. 7 No. 6, pp. 31-37.
Fasih,  F. (2012).  Inclusive  growth in  India through  Islamic banking. Procedia  - Soc. Behav. Sci., 37, 97–110. https://doi.org/10.1016/j.sbspro.2012.03.278
Gallhofer, S., & Haslam, J. (2004). Accounting and liberation theology: Some insights for the project of emancipatory accounting. Accounting,  Auditing and  Accountability Journal, 17(3), 382–407.
Haron, S., Ahmad, N. and Planisek, S.L. (1994), “Bank patronage factors of Muslim and non- Muslim customers”, International Journal of Bank Marketing, Vol. 12 No. 1, pp. 32-40.
AL-URBAN: Jurnal Ekonomi Syariah dan Filantropi Islam Volume 4 (1), 2020 https://journal.uhamka.ac.id/index.php/al-urban/ p-ISSN: 2580-3360 e-ISSN: 2581-2874 DOI: 10.22236/alurban_vol4/is1pp60-75 Pp 60-75
Haque,  A.,  Osman,  J.  and  Ismail,  A.Z.  (2009),  “Factor  influences  selection  of  Islamic banking:  astudy  on  Malaysian  customer  preferences”,  American  Journal  of  Applied Sciences, Vol.6 No. 5, pp. 922-928.
Jinjiri  Ringim,  K.  (2014).  Perception  of  Nigerian  Muslim  account  holders  in  conventional banks  toward  Islamic  banking  products.  International  Journal  of  Islamic  and  Middle Eastern  Finance  and  Management,  7(3),  288–305.  https://doi.org/10.1108/IMEFM-04- 2013-0045
Karbhari,Y.,  Naser,  K.  and  Shahin,  Z.  (2004),  “Problems  and  challenges  facing  the  Islamic banking  system  in  thewest:  the  case  of  the  UK”,  Thunderbird  International  Business Review,Vol. 46 No. 5, pp. 521-543.
Keen, S. (1997), “From prohibition to depression: the western attitude to usury”, Proceedings of  International  Conference  1:  Accounting,  Commerce  and  Finance:  the  Islamic Perspective, University of Western Sydney, Macarthur, Sydney.
Khan, M.S. (1986), “Islamic interest-free banking: a theoretical analysis”, IMF Staff Papers, Vol. 33 No. 1, pp. 1-25.
Khattak, N.A. and Rahman, K.-U.-R. (2010), “Customer satisfaction and awareness of Islamic banking system in Pakistan”, African Journal of Business  Management, Vol. 4 No. 5, pp. 662-671
Kuran, T. (2006). Islam & Mammon: The economic predicaments of Islamism. Princeton, NJ; Oxford: Princeton University Press.
Lewis, M.K. and Algaoud, L.M. (2001), Islamic Banking, Edward Elgar, Cheltenham.
Mannan,  M.A.  (1986),  Islamic  Economics:  Theories  and  Practice,  Islamic  Publications,
Sevenoaks,Hodder and Stoughton Kent, Originally Lahore.
Naser,  K.,  Jamal,  A.  and  Al-Khatib,  L.  (1999),  “Islamic  banking:  a  study  of  customer satisfactionand preferences in Jordan”, International Journal of Bank Marketing, Vol. 17 No. 3, pp. 135-150.
Pollard, J.S., Samers, M., 2007. Islamic banking and finance: postcolonial political economy and the decentering of economic geography. Trans. Inst. Br. Geogr. 32, 313–330.
Rashid,  M.  and  Hassan,  M.K.  (2009),  “Customer  demographics  affecting  bank  selection criteria,  preference,  and  market  segmentation:  study  on  domestic  Islamic  banks  in
AL-URBAN: Jurnal Ekonomi Syariah dan Filantropi Islam Volume 4 (1), 2020 https://journal.uhamka.ac.id/index.php/al-urban/ p-ISSN: 2580-3360 e-ISSN: 2581-2874 DOI: 10.22236/alurban_vol4/is1pp60-75 Pp 60-75
Bangladesh”, International Journal of Business and Management, Vol. 4 No. 6, pp. 131- 146.
Riaz, U., Burton, B., & Monk, L. (2017). Perceptions on the accessibility of Islamic banking in  the  UK—Challenges,  opportunities  and  divergence  in  opinion.  Accounting  Forum, 41(4), 353–374. https://doi.org/10.1016/j.accfor.2017.10.002
Sairally, S. (2007). Evaluating the social responsibility of Islamic finance: Learning from the experiences  of  socially  responsible  investment  funds.  Advances  in  Islamic  Economics and Finance, 1, 279–308.
Sardar,  Z.  (2003).  Slam,  postmodernism  and  other  futures:  A  Ziauddin  Sardar  reader  eds. London: Pluto Press.
Shibani,  O.,  &  De  Fuentes,  C.  (2017).  Differences  and  similaritites  between  corporate governance  principles  in  Islamic  banks  and  Conventional  banks.  Research  in International Business and Finance, 42(December 2009), 1005–1010. https://doi.org/10.1016/j.ribaf.2017.07.036
Zainol, Z., Shaari, R. and Ali, H.M. (2008), “A comparative analysis of bankers’ perceptions on Islamic banking”, International Journal of Business and Management, Vol. 3 No. 4, pp. 157-168.