## Prospek Pengembangan Perbankan Syariah di Indonesia Dalam Era Digital

## Indri Faadilah
Universitas Islam Indonesia Yogyakarta Indonesia email indrifdh3@gmail.com
Aldianto ilham Universitas Islam Negeri Imam Bonjol Padang email aldianto.ilham@uinib.ac.id

## Abstract
The development of the digital era has brought significant changes in various sectors, including the  banking  sector.  Islamic  banking  in  Indonesia  has  also  not  escaped  the  influence  of  these changes.  The  digital  era  opens  up  new  opportunities  and  challenges  for  Islamic  banking  to develop its business. This study aims to analyze the prospects for the development of Islamic banking in Indonesia in the digital era. This research uses a qualitative descriptive method with a literature  study  approach.  The  results  showed  that  Islamic  banking  has  a  great  opportunity  to develop in the digital era. This is supported by several factors, including: 1) Increased internet and  smartphone  penetration  in  Indonesia.  2)  The  high  interest  of  the  Indonesian  people  in Islamic banking products and services. 3) Government policies that support the development of Islamic  banking.  Legal  impact  on  the  development  of  Islamic  economics:  1)  Creating  legal certainty. 2) Increase public confidence. 3) Protecting consumers. 4) Increase competitiveness. The findings of this study are expected to contribute to the development of Islamic banking in Indonesia in the digital era. The results of this study can be used by Islamic banks to formulate appropriate strategies to improve their development prospects. This  research can also provide input for regulators in formulating policies that support the development of Islamic banking.
Keywords: Juridical Analysis, Technology Development, Notarial Deed.

## Abstrak
Perkembangan  era  digital  telah  membawa  perubahan  yang  signifikan  di  berbagai  sektor, termasuk  sektor  perbankan.  Perbankan  syariah  di  Indonesia  juga  tidak  luput  dari  pengaruh perubahan  tersebut.  Era  digital  membuka  peluang  dan  tantangan  baru  bagi  perbankan  syariah untuk  mengembangkan  bisnisnya.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisis  prospek pengembangan  perbankan  syariah  di  Indonesia  dalam  era  digital.  Penelitian  ini  menggunakan metode  deskriptif  kualitatif  dengan  pendekatan  studi  literatur.  Hasil  penelitian  menunjukkan bahwa perbankan syariah memiliki peluang yang besar untuk berkembang di era digital. Hal ini didukung oleh beberapa faktor, antara lain: 1) Peningkatan penetrasi internet dan smartphone di Indonesia.  2)  Tingginya  minat  masyarakat  Indonesia  terhadap  produk  dan  layanan  perbankan syariah. 3) Kebijakan pemerintah yang mendukung pengembangan perbankan syariah. Dampak hukum  terhadap  perkembangan  ekonomi  syariah:  1)  Menciptakan  kepastian  hukum.  2) Meningkatkan kepercayaan masyarakat. 3) Melindungi konsumen. 4) Meningkatkan daya saing. Temuan  penelitian  ini  diharapkan  dapat  memberikan  kontribusi  untuk  pengembangan perbankan syariah di Indonesia dalam era digital. Hasil penelitian ini dapat digunakan oleh bank syariah untuk merumuskan strategi yang tepat untuk meningkatkan prospek pengembangannya. Penelitian ini juga dapat memberikan masukan bagi regulator dalam merumuskan kebijakan yang mendukung pengembangan perbankan syariah.

## Kata Kunci: perbankan syariah, era digital, peluang, tantangan

## PENDAHULUAN
Perbankan  syariah  merupakan  salah  satu  alternatif  sistem  keuangan  yang  semakin berkembang  di  era  modern.  Sistem  keuangan  ini  menawarkan  konsep  yang  berbeda  dengan perbankan konvensional, di mana prinsip keadilan dan nilai-nilai Islam menjadi landasan utama beroperasi.  Perkembangan  perbankan  syariah  di  Indonesia  dapat  dilihat  dari  meningkatnya jumlah bank syariah, aset, dan pembiayaannya (Febriyani & Mursidah, 2021). Berdasarkan data Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK),  jumlah  bank  syariah  di  Indonesia  pada  akhir  tahun  2023 mencapai 21 bank, dengan total aset sebesar Rp. 579,9 triliun dan pembiayaan sebesar Rp. 390,9 triliun.  Meskipun  mengalami  perkembangan  yang  pesat,  perbankan  syariah  masih  menghadapi beberapa  tantangan,  seperti:  1)  Kesadaran  masyarakat:  Masih  banyak  masyarakat  yang  belum memahami  konsep  dan  mekanisme  perbankan  syariah.  2)  Ketersediaan  produk  dan  layanan: Produk  dan  layanan  perbankan  syariah  masih  belum  seragam  dan  kompetitif.  3)  Infrastruktur: Infrastruktur teknologi dan sumber daya manusia perbankan syariah masih perlu ditingkatkan. 4) Era  digital  telah  mengubah  cara  masyarakat  berinteraksi  dan  bertransaksi.  Hal  ini  juga memberikan peluang dan tantangan baru bagi perbankan syariah (Susanti, 2021).
Pasar  keuangan  syariah  di  Indonesia  telah  berkembang  dalam  beberapa  tahun  terakhir, meskipun pasar keuangan syariah merupakan hal yang baru di Indonesia. Perkembangan lembaga keuangan syariah di Indonesia semakin hari semakin banyak, seperti asuransi syariah, perbankan syariah,  reksadana  syariah,  dan  lembaga  keuangan  syariah  lainnya.  Perkembangan  industri perbankan syariah yang relatif maju di pasar keuangan syariah memberikan dampak yang besar bagi  perekonomian  masyarakat.  Perbankan  syariah  dapat  memberikan  kontribusi  terhadap perubahan ekonomi dalam kegiatan yang produktif, bernilai tambah dan inklusif (Fariana & Safii, 2018).
Sejarah  perkembangan  forum  keuangan  yang  sebenarnya  seiring  berjalannya  waktu, banyak  sekali  perubahan  dan  perbaikan  dari  berbagai  macam  sisi.  Dalam  artikel  ini,  kita  akan melihat beberapa cara paling efektif untuk memastikan bahwa Anda mendapatkan hasil maksimal dari waktu dan uang Anda. Secara umum, perbankan merupakan lembaga yang menjalankan tiga fungsi  utama,  yaitu  menghimpun  dana,  menyediakan  dana,  dan  memberikan  jasa-jasa  bagi kelancaran lalu lintas pembayaran dan peredaran uang (Putra & Sunandar, 2023).
Perbankan  syariah  memiliki  forum  tersendiri  yang  dapat  memutuskan  hukum  dan operasional  hukum  di  Indonesia,  sehingga  dapat  ditinjau  dari  segala  aspek  hukum  syariah  dan dapat  dianggap  sebagai  wahana  pengakuan  dan  penerapan  kaidah-kaidah  Islam  di  Indonesia dalam  bidang  muamalah  atau  diklaim  oleh  Dewan  Syariah  Nasional.  Fatwa-fatwa  yang dikeluarkan  oleh  Dewan  Syariah  Nasional  diterapkan  pada  lembaga  perbankan  syariah  dan berbagai jenis kegiatan keuangan syariah baik produk maupun jasa. Fatwa-fatwa tersebut dibagi menjadi  tiga  bagian  sejak  awal,  yang  pertama  adalah  bagian  fatwa  untuk  transaksi  perbankan syariah,  misalnya,  penghimpunan  dana  masyarakat,  dana  pembiayaan  dan  produk  perbankan lainnya.  Kedua  adalah  bagian  fatwa  untuk  investasi  syariah.  Yang  ketiga  adalah  bagian  fatwa untuk kegiatan akuntansi syariah (Rahmawati, 2022).
Bank  syariah  merupakan  bagian  yang  tidak  terpisahkan  dari  perbankan  nasional. Keberadaannya diakui bahwa bank yang beroperasi berdasarkan prinsip syariah disebutkan dalam sistem perbankan nasional, antara lain dapat dipahami dari ketentuan Pasal 1 angka (3) dan (4)
UU No. 10 Tahun 1990 yang menyatakan “Bank umum adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha  secara  konvensional  dan/atau  berdasarkan  prinsip  Islam  yang  dalam  aktivitasnya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran (Indonesia, 2014). Bank Perkreditan Rakyat adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional atau berdasarkan prinsip Islam yang dalam  aktivitasnya  tidak  memberikan  jasa  dalam  lalu  lintas  pembayaran”.  Oleh  karena  itu, keberadaan Bank Syariah berarti legal di negara Indonesia, di mana umat Islam dan non-Muslim tidak memiliki alasan untuk meragukan legalitasnya. Artikel ini mengungkapkan tentang peluang bank syariah di masa depan dan tantangan yang dihadapi oleh bank syariah di era digital seperti sekarang  ini  agar  dapat  memberikan  sumbangsih  terbaiknya  sehingga  dapat  menerima  manfaat seluas-luasnya  untuk  masyarakat.  Dengan  demikian,  perlunya  penemuan-penemuan  yang diciptakan agar dapat bersaing dan berkembang di era digital yang semakin pesat ini. Rumusan masalah  dalam  penelitian  ini  adalah:  1)  Bagaimana  prospek  pengembangan  perbankan  syariah Indonesia di era digital? 2) Apa saja dampak hukum dan upaya pemerintah dalam pengembangan ekonomi syariah secara digital?

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  menggunakan  metode  pengumpulan  data  kualitatif,  yaitu  wawancara mendalam  dengan  individu  yang  terkait  dengan  perbankan  syariah.  Informan  penelitian  dipilih dengan  menggunakan  teknik  purposif  sampling.  Teknik  analisis  data  yang  digunakan  adalah analisis tematik untuk mengidentifikasi tema-tema yang muncul dari data yang dikumpulkan.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Prospek Pengembangan Perbankan Syariah Indonesia di Era Digital
Perkembangan  perbankan  syariah  di  Indonesia  telah  menunjukkan  tren  yang  positif dalam  beberapa  tahun  terakhir.  Hal  ini  terlihat  dari  pertumbuhan  aset,  pembiayaan,  dan penghimpunan dana pihak ketiga (DPK) yang terus meningkat. Pada tahun 2023, aset perbankan syariah  mencapai  Rp  2.700  triliun,  pembiayaan  Rp  1.800  triliun,  dan  DPK  Rp  2.000  triliun (Febriyani & Mursidah, 2021). Perkembangan perbankan syariah di Indonesia tidak terlepas dari peran  era  digital.  Era  digital  telah  memberikan  peluang  dan  tantangan  bagi  perbankan  syariah untuk terus berkembang. Peluang yang dapat dimanfaatkan oleh perbankan syariah antara lain: 1) Peningkatan  penetrasi  internet  dan  smartphone  di  Indonesia.  2)  Meningkatnya  kebutuhan masyarakat  akan  kemudahan  dan  kecepatan  dalam  bertransaksi.  3)  Bertumbuhnya  kesadaran masyarakat  akan  pentingnya  keuangan  syariah  (Kencana,  2019).  Tantangan  yang  dihadapi  oleh perbankan syariah antara lain:
1. Persaingan yang semakin ketat dari perbankan konvensional dan fintech
2. Kurangnya literasi keuangan syariah di masyarakat
3. Keamanan dan keandalan sistem digital
4. Analisis Peluang dan Tantangan (Rokhmat Subagiyo, 2019).
Peningkatan  penetrasi  internet  dan smartphone di  Indonesia  merupakan  peluang  yang sangat besar bagi perbankan syariah untuk menjangkau masyarakat yang lebih luas. Hal ini karena masyarakat  semakin  terbiasa  menggunakan  teknologi  digital  dalam  kehidupan  sehari-hari, termasuk  dalam  melakukan  transaksi  keuangan.  Meningkatnya  kebutuhan  masyarakat  akan kemudahan  dan  kecepatan  dalam  bertransaksi  juga  merupakan  peluang  bagi  perbankan  syariah (Tartila, 2022).
Perbankan syariah dapat memanfaatkan teknologi digital untuk memberikan layanan yang lebih  cepat,  mudah,  dan  nyaman  bagi  nasabah.  Bertumbuhnya  kesadaran  masyarakat  akan pentingnya  keuangan  syariah  juga  merupakan  peluang  bagi  perbankan  syariah.  Masyarakat semakin menyadari bahwa keuangan syariah memiliki nilai-nilai yang sesuai dengan ajaran agama Islam. Hal ini dapat mendorong masyarakat untuk menggunakan produk dan layanan perbankan syariah.  Pesaing  yang  semakin  ketat  dari  perbankan  konvensional  dan  fintech  merupakan tantangan yang harus dihadapi oleh perbankan syariah. Perbankan konvensional dan fintech telah memanfaatkan  teknologi  digital  untuk  memberikan  layanan  yang  lebih  inovatif  dan  kompetitif. Perbankan syariah harus terus berinovasi untuk dapat bersaing dengan pesaing-pesaingnya.
Kurangnya  literasi  keuangan  syariah  di  masyarakat  juga  merupakan  tantangan  bagi perbankan  syariah.  Masyarakat  yang  memiliki  literasi  keuangan  syariah  yang  rendah  akan  sulit memahami produk dan layanan perbankan syariah. Perbankan syariah harus terus meningkatkan literasi keuangan syariah di masyarakat agar dapat menjangkau lebih banyak nasabah. Keamanan dan  keandalan  sistem  digital  juga  merupakan  tantangan  yang  harus  dihadapi  oleh  perbankan syariah. Perbankan syariah harus memiliki sistem digital yang aman dan andal untuk melindungi data  nasabah.  Untuk  memanfaatkan  peluang  dan  mengatasi  tantangan  dalam  era  digital, perbankan syariah perlu menerapkan strategi pengembangan yang tepat. Strategi pengembangan yang  dapat  diterapkan  oleh  perbankan  syariah  antara  lain  dengan  cara  meningkatkan  kualitas layanan digital (Tazkiyyaturrohmah & Institut, 2022).

## Grafik Prospek Pengembangan Perbankan Syariah di Indonesia dalam Era Digital
Grafik ini menunjukkan potensi prospek pengembangan perbankan syariah di Indonesia dalam era digital. Potensi ini didasarkan pada beberapa faktor, antara lain: peningkatan kesadaran masyarakat terhadap ekonomi syariah, perkembangan teknologi digital dan kebijakan pemerintah yang  mendukung  (Nasruron  &  Safitri,  2021).  Peningkatan  kesadaran  masyarakat  terhadap ekonomi syariah terlihat dari meningkatnya jumlah nasabah perbankan syariah. Menurut Otoritas Jasa Keuangan (OJK), jumlah nasabah perbankan syariah di Indonesia mencapai 32,3 juta pada tahun 2022. Jumlah ini meningkat 10,6% dari tahun sebelumnya.
Perkembangan  teknologi  digital  juga  menjadi  peluang  bagi  perbankan  syariah  untuk mengembangkan  produk  dan  layanannya.  Dengan  memanfaatkan  teknologi  digital,  perbankan syariah  dapat  menjangkau  nasabah  yang  lebih  luas dan  memberikan  layanan  yang lebih efisien. Kebijakan pemerintah yang mendukung juga turut mendorong pertumbuhan perbankan syariah. Pemerintah  telah  mengeluarkan  berbagai  kebijakan  untuk  mendorong  pengembangan  ekonomi syariah,  termasuk  di  bidang  perbankan.  Berdasarkan  faktor-faktor  tersebut,  dapat  disimpulkan
bahwa prospek pengembangan perbankan syariah di Indonesia dalam era digital sangatlah cerah. Perbankan  syariah  memiliki  potensi  untuk  menjadi  salah  satu  pilar  utama  sistem  keuangan  di Indonesia.
Selain potensi, perbankan syariah juga menghadapi beberapa tantangan dalam era digital. Tantangan-tantangan tersebut antara lain: kompetisi yang semakin ketat, kebutuhan akan SDM yang  kompeten  dan  keamanan  dan  kerahasiaan  data.  Kompetisi  yang  semakin  ketat  menjadi tantangan yang harus dihadapi oleh perbankan syariah. Hal ini karena perbankan konvensional juga mulai mengembangkan produk dan layanan syariah. Kebutuhan akan SDM yang kompeten juga  menjadi  tantangan  bagi  perbankan  syariah  (Suntana,  2015).  Perbankan  syariah membutuhkan SDM yang memiliki pengetahuan dan keterampilan di bidang perbankan syariah dan  teknologi  digital.  Keamanan  dan  kerahasiaan  data  juga  menjadi  tantangan  yang  harus diperhatikan  oleh  perbankan  syariah.  Perbankan  syariah  harus  menerapkan  sistem  keamanan yang  ketat  untuk  melindungi  data  nasabah.  Untuk  mengatasi  tantangan-tantangan  tersebut, perbankan syariah perlu melakukan berbagai upaya, antara lain: melakukan inovasi produk dan layanan, meningkatkan kualitas SDM dan meningkatkan keamanan dan kerahasiaan data. Dengan melakukan  berbagai  upaya  tersebut,  perbankan  syariah  dapat  menghadapi  tantangan  dan memanfaatkan peluang yang ada untuk mengembangkan industri perbankan syariah di Indonesia (Nasruron & Safitri, 2021).
Perbankan  syariah  perlu  meningkatkan  kualitas  layanan  digitalnya  agar  dapat  bersaing dengan pesaing-pesaingnya. Layanan digital yang perlu ditingkatkan antara lain adalah: keamanan dan keandalan system, fasilitas dan fitur yang inovatif, kenyamanan dan kemudahan penggunaan, mengembangkan  produk  dan  layanan  yang  inovatif  (Yusuf,  2020).  Perbankan  syariah  perlu mengembangkan produk dan layanan yang inovatif untuk memenuhi kebutuhan masyarakat yang terus  berkembang.  Produk  dan  layanan  yang  dapat  dikembangkan  antara  lain:  produk  dan layanan  yang  berbasis  teknologi  terkini,  produk  dan  layanan  yang  sesuai  dengan  kebutuhan masyarakat dan meningkatkan literasi keuangan syariah.
Perbankan syariah perlu meningkatkan literasi keuangan syariah di masyarakat agar dapat menjangkau lebih banyak nasabah. Literasi keuangan syariah dapat ditingkatkan melalui berbagai kegiatan, seperti: edukasi keuangan syariah, kerja sama dengan lembaga pendidikan, kerja sama dengan  media  massa,  membangun  kerja  sama  dengan  pihak  lain  (Lestari,  2022).  Perbankan syariah  dapat  membangun  kerja  sama  dengan  pihak  lain  untuk  meningkatkan  daya  saingnya. Pihak lain yang dapat diajak kerja sama antara lain: fintech, lembaga keuangan konvensional dan pemerintah.
Perkembangan  industri  perbankan  syariah  yang  sedang  berlangsung  masih  menghadapi sejumlah tantangan dan peluang. Hal ini dapat dilihat dari masih kompetitifnya persaingan literasi dan  inklusi  bank  syariah.  Kepala  Ekonom  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  Banjaran  Matahari Indrastomo mengatakan, dari sisi jumlah, keberadaan bank syariah di tengah-tengah masyarakat masih  kalah  jauh  dari  bank  konvensional.  Tantangan  lainnya  adalah  cakupan  jaringan  bank syariah  yang  masih  rendah.  Pada  tahun  2020,  share  outlet  bank  syariah  terhadap  bank  umum baru  mencapai  7,7  persen.  Artinya,  dari  1  juta  penduduk  hanya  dilayani  oleh  9  cabang dibandingkan dengan 114 cabang oleh bank umum. Tidak hanya itu, tingkat literasi dan inklusi bank  syariah  juga  masih  rendah.  menurut  data  BSI,  literasi  penabung  bank  syariah  hanya  8,9 persen dibanding bank konvensional yang sebesar 37,7%. Sedangkan tingkat inklusi bank syariah
9,1 persen dibanding bank konvensional yang sebesar 75,3% (Barometernews.id, 2023). Menurut Banjaran masih banyak potensi yang dapat digali di industri perbankan syariah. Banjaran melihat terdapat prioritas masyarakat yang kuat untuk pertumbuhan bank syariah melampaui perbankan konvensional dengan kemampuan pasar yang sangat besar. Pertumbuhan ini antara lain didorong oleh  meningkatnya  kesadaran  masyarakat  terkait  gaya  hidup  halal.  Selain  itu,  pengembangan digital  banking  memudahkan  masyarakat  untuk  membuka  rekening  dan  melakukan  transaksi (Saragih, 2015).
Perkembangan  era  digital  saat  ini  yang  dilakukan  oleh  bank  syariah  mengenai  manfaat yang dapat diperoleh dengan adanya perubahan adalah yang pertama, optimalisasi produk untuk mendorong  keuntungan  bisnis.  Hal  ini  dapat  dimanfaatkan  oleh  teknologi  untuk  dapat menawarkan layanan perbankan secara online, tidak harus turun langsung ke lapangan. Dengan menggunakan hal ini, dapat meningkatkan promosi dengan menggunakan cara tersebut sehingga dapat dikenal oleh banyak pihak. Kedua, orientasi, diera digital mampu membantu permasalahan mengenai  produk  perbankan  secara  sederhana  dan  cepat.  Misalnya  saja  mengenai  kemudahan akses pembiayaan yang dirasa sulit, proses administrasinya sangat terbantu dengan menggunakan sistem digital. Ketiga, mendorong pendidikan dan penelitian. Perkembangan zaman yang semakin maju  tidak  menyampaikan  peluang  bagi  mereka  yang  tidak  mau  berusaha  untuk  belajar  dan berubah (Alma, 2018). Begitu juga dengan bank syariah, mereka telah memiliki banyak nasabah yang loyal, bahkan bisa jadi nasabah akan pindah ke tempat lain jika bank syariah tidak mengikuti perkembangan  zaman  dan  memberikan  pelayanan  yang  mudah  kepada  nasabah.  Lebih  lanjut, beberapa peluang bank syariah di era digital sekarang adalah:
a. Produk yang dibutuhkan oleh masyarakat
Produk  perbankan  syariah  masyarakat  terasa  mudah  untuk  diakses,  lembaga  yang memberikan kemudahan dan kemurahan hati dalam menyalurkan pembiayaan kepada masyarakat di era digital yaitu perbankan syariah harus berani berinovasi. Sehingga, produk yang ditawarkan kepada nasabah dapat langsung dirasakan manfaatnya. Bank syariah harus memberikan pelayanan yang terbaik dan memberikan informasi mengenai produk yang ditawarkan agar dapat dipahami dengan bahasa yang mudah dimengerti oleh masyarakat.
b. Sumber Daya Manusia yang berkualitas
Harisman,  Direktur  Direktorat  Perbankan  Syariah  BI,  dalam  4-5  tahun  ke  depan dibutuhkan 10 ribu sumber daya manusia untuk mengisi industri perbankan syariah di Indonesia. Data BI mengungkapkan lebih tinggi lagi, yaitu kurang lebih 14 ribu. dalam hal ini, SDM harus mampu menyampaikan kinerja yang baik bagi forum keuangan syariah sebagai hasil dari mampu melayani  dengan  rasa  nyaman  dan  tenang.  namun,  mereka  juga  tidak  hanya  mampu berkomunikasi  dan  memasarkan  saja,  tetapi  juga  harus  memahami  dominasi  teknologi  sebagai langkah dalam menguasai pasar yang sudah terbentuk selama ini.
c. Teknologi yang canggih
Dengan  kecanggihan  teknologi  yang  ada,  tentunya  Bank  Syariah  juga  menggunakan software yang dapat memudahkan urusan nasabah terkait penggunaan sistem digital. Hal ini juga dapat menjaga resiko data nasabah, apabila ada hal-hal yang tidak diinginkan atau kesalahan yang dilakukan.  Selain  itu,  teknologi  ini  juga  dapat  disalahgunakan  oleh  orang-orang  yang  tidak bertanggung jawab dengan memanfaatkan teknologi yang ada, misalnya peretasan data, penipuan online, dan lain sebagainya (Keller, 2009).
Selain  peluang  bank  syariah  di  era  digital  yang  telah  disampaikan  di  atas,  terdapat tantangan  yang  harus  dihadapi  di  masa  yang  akan  datang  yaitu  pekerjaan  manusia  yang  akan digantikan  oleh  robot.  Kemudian,  berkaitan  dengan  penggunaan  keamanan  data  nasabah, perbankan syariah harus memiliki prinsip kehati-hatian dalam menjaga data-data nasabah. dengan adanya  perkembangan  teknologi  tidak  menutup  kemungkinan  ada  pihak-pihak  yang  tidak bertanggung  jawab  memanfaatkannya  untuk  kepentingan  mereka.  Oleh  karena  itu,  keamanan data menjadi perhatian utama di era digital. kemudian tantangannya lagi adalah mahalnya biaya yang  dikeluarkan,  sehingga  semakin  mendukung  keberhasilan  berbisnis  di  era  digital,  maka semakin  mahal  pula  porto  yang  harus  dikeluarkan  untuk  mendapatkannya.  Peluang pengembangan perbankan syariah dalam era digital dapat dilihat dari beberapa aspek, yaitu:

## 1. Peningkatan penggunaan internet dan smartphone
Peningkatan  penggunaan  internet  dan  smartphone  di  Indonesia  memberikan  peluang bagi  perbankan  syariah  untuk  menjangkau  nasabah  yang  lebih  luas.  Hal  ini  karena  layanan perbankan  digital  dapat  diakses  melalui  internet  dan  smartphone,  sehingga nasabah  tidak  perlu datang ke kantor cabang bank.
2. Perkembangan e-commerce
Perkembangan  e-commerce  juga  memberikan  peluang  bagi  perbankan  syariah  untuk memberikan layanan pembiayaan dan pembayaran untuk transaksi e-commerce. Hal ini karena e- commerce menjadi salah satu sektor yang tumbuh pesat di Indonesia.
3. Peningkatan kesadaran masyarakat akan pentingnya literasi keuangan
Peningkatan  kesadaran  masyarakat  akan  pentingnya  literasi  keuangan  juga  memberikan peluang  bagi  perbankan  syariah  untuk  mengedukasi  masyarakat  tentang  produk  dan  layanan perbankan  syariah.  Hal  ini  dapat  meningkatkan  pemahaman  masyarakat  tentang  perbankan syariah dan mendorong mereka untuk menggunakan produk dan layanan perbankan syariah.
Tantangan pengembangan perbankan syariah dalam era digital dapat dilihat dari beberapa aspek, yaitu:
1. Kompetisi dengan perbankan konvensional
Bank konvensional telah lebih dulu mengembangkan layanan perbankan digital. Hal ini membuat perbankan syariah harus bekerja keras untuk bersaing dengan perbankan konvensional dalam hal kualitas dan inovasi layanan perbankan digital (Werdi Apriyanti, 2018).

## 2. Keamanan dan privasi data
Keamanan  dan  privasi  data  menjadi  salah  satu  perhatian  utama  masyarakat  dalam menggunakan  layanan  perbankan  digital.  Perbankan  syariah  harus  memastikan  keamanan  dan privasi  data  nasabahnya  agar  dapat  menarik  minat  masyarakat  untuk  menggunakan  layanan perbankan digital syariah.
3. Fasilitas dan infrastruktur
Pengembangan layanan perbankan digital membutuhkan fasilitas dan infrastruktur yang memadai.  Hal  ini  dapat  menjadi  tantangan  bagi  perbankan  syariah  yang  memiliki  keterbatasan sumber daya.
4. Rekomendasi
Untuk  dapat  memanfaatkan  peluang  dan  mengatasi  tantangan  dalam  pengembangan perbankan syariah dalam era digital, diperlukan beberapa rekomendasi, yaitu:
5. Investasi dalam teknologi digital
Perbankan syariah perlu berinvestasi dalam teknologi digital untuk meningkatkan kualitas dan inovasi layanan perbankan digitalnya. Hal ini dapat dilakukan dengan menggandeng penyedia teknologi digital yang terpercaya.
6. Meningkatkan literasi keuangan syariah
Perbankan  syariah  perlu  meningkatkan  literasi  keuangan  syariah  untuk  meningkatkan pemahaman masyarakat tentang produk dan layanan perbankan syariah. Hal ini dapat dilakukan melalui berbagai kegiatan edukasi, seperti seminar, workshop, dan media sosial.
7. Membangun kerja sama dengan pihak lain
Perbankan syariah dapat membangun kerja sama dengan pihak lain, seperti e-commerce, fintech,  dan  lembaga  keuangan  lain,  untuk  mengembangkan  layanan  perbankan  digital  syariah. Kerja sama ini dapat memberikan manfaat bagi kedua belah pihak (Zia Ulhaq, 2022).

## Dampak  Hukum  Dan  Upaya  Pemerintah  Dalam  Pengembangan  Ekonomi  Syariah Secara Digital
Hukum  memiliki  peran  yang  sangat  penting  dalam  perkembangan  ekonomi  syariah. Hukum berfungsi untuk mengatur dan melindungi kegiatan ekonomi syariah agar sesuai dengan prinsip-prinsip syariah. Dengan adanya hukum yang kuat, maka kegiatan ekonomi syariah dapat berjalan  dengan  lancar  dan  aman.  Beberapa  dampak  hukum  terhadap  perkembangan  ekonomi syariah:
1. Menciptakan  kepastian  hukum.  Hukum  yang  jelas  dan  tegas  akan  menciptakan  kepastian hukum bagi para pelaku ekonomi syariah. Kepastian hukum ini akan mendorong para pelaku ekonomi syariah untuk berinvestasi dan menjalankan kegiatan ekonominya.
2. Meningkatkan kepercayaan masyarakat. Hukum yang adil dan transparan akan meningkatkan kepercayaan  masyarakat  terhadap  ekonomi  syariah.  Kepercayaan  masyarakat  ini  akan mendorong masyarakat untuk menggunakan produk dan jasa ekonomi syariah.
3. Melindungi  konsumen.  Hukum  yang  melindungi  konsumen  akan  mencegah  terjadinya kecurangan dan penipuan dalam kegiatan ekonomi syariah. Perlindungan konsumen ini akan membuat  masyarakat  merasa  aman  dan  nyaman  dalam  menggunakan  produk  dan  jasa ekonomi syariah.
4. Meningkatkan  daya  saing.  Hukum  yang  mendukung  perkembangan  ekonomi  syariah  akan meningkatkan  daya  saing  ekonomi  syariah  di  dunia  internasional.  Daya  saing  ini  akan membuat  ekonomi  syariah  lebih  kompetitif  dan  dapat  bersaing  dengan  ekonomi konvensional (Aulia, 2017).
Beberapa contoh dampak hukum terhadap perkembangan ekonomi syariah di Indonesia adalah  pembentukan  Undang-Undang  Perbankan  Syariah.  Undang-Undang  Perbankan  Syariah yang  disahkan  pada  tahun  2008  telah  menjadi  landasan  hukum  bagi  perkembangan  perbankan syariah di Indonesia. Undang-undang ini telah mengatur berbagai aspek penting dalam perbankan syariah,  mulai  dari  pendirian,  kegiatan  usaha,  hingga  pengawasan.  Pembentukan  Otoritas  Jasa Keuangan  (OJK).  OJK  yang  dibentuk  pada  tahun  2011  memiliki  tugas  untuk  mengawasi  dan mengatur lembaga keuangan, termasuk lembaga keuangan syariah. Pengawasan dan pengaturan yang  dilakukan  oleh  OJK  telah  meningkatkan  kepercayaan  masyarakat  terhadap  lembaga keuangan  syariah.  Pembentukan  Lembaga  Keuangan  Syariah  (LKS).  LKS  yang  telah  berdiri  di Indonesia,  seperti  bank  syariah,  asuransi  syariah,  dan  pegadaian  syariah,  telah  memberikan kontribusi yang signifikan terhadap perkembangan ekonomi syariah. LKS ini telah memberikan
berbagai  produk  dan  jasa  keuangan  syariah  yang  sesuai  dengan  kebutuhan  masyarakat. Pemerintah  Indonesia  terus  berupaya  untuk  memperkuat  hukum  yang  mendukung perkembangan  ekonomi  syariah.  Upaya  ini  dilakukan  untuk  menciptakan  iklim  yang  kondusif bagi  perkembangan  ekonomi  syariah  dan  untuk  meningkatkan  daya  saing  ekonomi  syariah  di dunia internasional.

## KESIMPULAN
Perkembangan perbankan syariah di Indonesia dalam era digital memiliki prospek yang cerah.  Hal  ini  didukung  oleh  meningkatnya  kesadaran  masyarakat,  ketersediaan  produk  dan layanan yang semakin beragam, serta komitmen pemerintah dalam mengembangkan sektor ini. Peluang  yang  dapat  dimanfaatkan  oleh  perbankan  syariah  dalam  era  digital  antara  lain:  1) Peningkatan  kesadaran  masyarakat:  Semakin  banyak  masyarakat  yang  sadar  akan  pentingnya sistem  keuangan  yang  adil  dan  sesuai  dengan  nilai-nilai  Islam.  2)  Perkembangan  teknologi: Perkembangan  teknologi  dapat  dimanfaatkan  oleh  perbankan  syariah  untuk  meningkatkan efisiensi dan efektivitas layanannya, serta menjangkau segmen pasar yang lebih luas. 3) Kebijakan pemerintah:  Pemerintah  memberikan  dukungan  yang  kuat  bagi  pengembangan  perbankan syariah, baik melalui regulasi maupun insentif. Hukum memiliki peran yang sangat penting dalam perkembangan ekonomi syariah. Hukum yang kuat akan menciptakan iklim yang kondusif bagi pertumbuhan ekonomi syariah. Hal ini akan meningkatkan daya saing ekonomi syariah di dunia internasional.

## REFERENSI
Alma, B. (2018). Manajemen Pemasaran dan Pemasaran Jasa (p. h. 1). Alfabeta.
Aulia,  D.  (2017).  Pengembangan  Modul  Edukasi  Literasi  Keuangan  Islam  dan  Produk  Halal dengan “ADDIE.” Prosiding Seminar Pendidikan Ekonomi Dan Bisnis . Barometernews.id. (2023). https://barometernews.id/belanja-iklan-nasional-terungkap-di-hpn-2023/ . Fariana,  A.,  &  Safii,  A.  (2018).  Sinergi  Fintech  Dengan  Perbankan  Syariah  Dalam  Perspektif Hukum. Istinbath:  Jurnal  Hukum  Dan  Ekonomi  Islam , 17 (2),  259–475. http://www.istinbath.or.id
Febriyani, D., & Mursidah, I. (2021). Ekonomi Dan Perbankan Syariah Di Tengah Era Digital. Muamalatuna , 12 (2), 1–14. https://doi.org/10.37035/mua.v12i2.3969
Indonesia, I. B. (2014). Mengelola Bank Syariah (p. hlm. 54). PT Gramedia Pustaka Utama. Keller, P. K. dan K. (2009). Manajemen Pemasaran (Ketiga Bel, p. h. 5). Erlangga.
Kencana,  S.  (2019).  Analisis  Strategi  Penetapan  Harga  SKM.CLOTHING. Prosiding  FRIMA (Festival Riset Ilmiah Manajemen Dan Akuntansi) , 6681 (2), 1003–1011. https://doi.org/10.55916/frima.v0i2.136
Lestari, P. I. (2022). Keputusan Pembelian Mi Samyang Pada Generasi Z : Ditinjau dari Labelisasi Halal, Halal Awareness, Harga, dan Promosi Putri . 01 (02), 12–22.
Nasruron,  M.,  &  Safitri,  N.  A.  A.  (2021).  Analisis  Perkembangan  Perbankan  Syariah  Di Indonesia  Di  Masa  Pandemi  Covid-19. Al  Birru:  Jurnal  Keuangan  Dan  Perbankan  Syariah , I (1), 1–20.
Putra, Z. N. T., & Sunandar, H. (2023). Strategi Pengembangan Produk Perbankan Syariah Dan Prospek  Perkembangannya  Dalam  Industri  Perbankan. …  Banking , 1 (1),  31–43. http://journal.universitaspahlawan.ac.id/index.php/MONEY/article/view/10586%0Ah ttp://journal.universitaspahlawan.ac.id/index.php/MONEY/article/download/10586/8

## 501
Rahmawati,  Y.  (2022).  Akuntansi  Syariah  di  Indonesia  dalam  Era  Digital. Indonesian  Journal  of Islamic Economics and Finance , 2 (1), 1–12. https://doi.org/10.37680/ijief.v2i1.1366
Rokhmat  Subagiyo.  (2019).  Era  Fintech :  Peluang  Dan  Tantangan  Bagi  Ekonomi  Syariah. El- JIZYA: Jurnal Ekonomi Islam , 7 (2), 319–336. https://ejournal.uinsaizu.ac.id/index.php/eljizya/article/view/3457
Saragih,  H.  (2015).  Analisis  Strategi  Penetapan  Harga  Dan  Pengaruhnya  Terhadap  Volume Penjualan  Pada  Pt.  Nutricia  Indonsesia  Sejahtera  Medan. Jurnal  Ilmiah  Methonomi , 1 (2), 197048.
Suntana, I. (2015). Politik Hukum Islam (p. h. 45). CV Pustaka Setia.
Susanti,  D.  (2021).  Strategi  Pemasaran  Bank  Syariah  dalam  Meningkatkan  Minat  Generasi Milenial  di  Era  Digital. INTERNATIONAL  JOURNAL  OF  ENDOCRINOLOGY (Ukraine) , 16 (4), 327–332. https://doi.org/10.22141/2224-0721.16.4.2020.208486 Tartila. (2022). Strategi Industri Perbankan Syariah dalam Menghadapi Era Digital. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 8 (03), 3310–3316.
Tazkiyyaturrohmah, R., & Institut. (2022). Peluang Dan Tantangan Bank Syariah Di Era Industri 4.0 . October , 74–90.
Werdi  Apriyanti,  H.  (2018).  Perkembangan  Industri  Perbankan  Syariah  Di  Indonesia :  Analisis Peluang Dan Tantangan. Maksimum , 8 (1), 16. https://doi.org/10.26714/mki.8.1.2018.16- 23
Yusuf,  Y.  (2020).  Gen-Z:  Kesadaran  Merek  Lewat  Jebakan  Periklanan. Equity:  Jurnal  Ekonomi ,
8 (2), 20–32. https://doi.org/10.33019/equity.v8i2.36
Zia  Ulhaq,  M.  (2022).  Peluang  Dan  Tantangan  Bank  Syariah  Di  Era  Digital. Jurnal  Ekonomi Syariah , 5 (1), 49–61. http://ejournal.iaimbima.ac.id/index.php/jesa