Syntax Literate: Jurnal Ilmiah Indonesia p–ISSN: 2541-0849 e-ISSN: 2548-1398 Vol. 5, No. 9, September 2020

## AKAD  WADIAH  PADA  TABUNGAN  IB  MASLAHAH  DI  BANK  JABAR BANTEN (BJB) SYARIAH KOTA CIREBON

## Azizah Indriyani
Universitas Muhadi Setiabudi (UMUS) Brebes Jawa Tengah, Indonesia Email: azizahindriyani@gmail.com

## Abstract
This study discusses "the wadiah contract on the iB maslahah savings at Bank BJB Syariah Cirebon Regency". PT BJB Syariah Kota Cirebon offers products that are divided into three parts, namely products for raising funds (funding), products for channeling  funds  (financing),  and  products  for  services.  As  for  the  products included  in  the  collection  of  funds  are  savings  and  time  deposits.  The  purpose  of this  study  is  to  determine  the  implications  of  the  wadiah  contract  on  one  of  the savings in BJB Syariah banks, especially the iB maslahah savings. The method used is field research (field research). The data collection technique used in this study is the method of observation, and interviews with employees of PT. BJB Syariah KCP Kejaksan Cirebon City so that one of the results is about a fundamental thing from the object to be researched by researchers and analyzed using qualitative research methods.  This  writing  seeks  to  present  the  application  of  the  Wadiah  contract according to existing theories and compare or analyze it with actual practices that occur  in  Islamic  banking,  especially  in  PT.  BJB  Syariah  KCP  Cirebon  City Prosecutor's  Office.  Based  on  the  research  results,  it  can  be  found  that  the  iB Maslahah savings at PT BJB Syariah KCP Cirebon City Prosecutor's Office have implemented the wadiah yad dhamanah contract in accordance with the MUI DSN, Islamic law and other provisions. The marketing carried out by BJB bank uses the ball pick technique, while the inhibiting factor in the iB maslahah application is the lack of socialization from the bank to the public.

## Keywords: wadiah contract; customer loyalty; BJB Syariah

## Abstrak
Penelitian ini membahas tentang “akad wadiah pada tabungan iB maslahah di Bank BJB  Syariah  Kabupaten  Cirebon”.  PT  BJB  Syariah  Kota  Cirebon  menawarkan produk  yang  dibagi  menjadi  tiga  bagian,  yaitu  produk  penghimpunan  dana ( funding ),  produk  penyaluran  dana  ( financing ),  dan  produk  jasa.  Adapun  yang termasuk  produk  penghimpunan  dana  adalah  tabungan  dan  deposito.  Tujuan  dari penelitian  ini  yakni  mengetahui  implikasi  dari  akad  wadiah  pada  salah  satu tabungan yang ada di bank BJB Syariah khususnya tabungan iB maslahah. Metode yang  digunakan  adalah  penelitian  lapangan  ( field  research ).  Teknik  pengumpulan data  yang  dilakukan  dalam  penelitian  ini  yaitu  dengan  metode  observasi,  dan wawancara  dengan  karyawan  PT.  BJB  Syariah  KCP  Kejaksan  Kota  Cirebon sehingga mendapatkan hasil salah satunya mengenai suatu hal yang mendasar dari objek  yang  akan  diteliti  oleh  peneliti  dan  di  analisis  menggunakan  metode
penelitian  kualitatif.  Penulisan  ini  berusaha  menyajikan  tentang  penerapan  akad wadiah  sesuai  dengan  teori  yang  telah  ada  dan  membandingkan  atau menganalisisnya  dengan  praktik  yang  sesungguhnya  yang  terjadi  diperbankan syariah  khususnya  di  PT.  BJB  Syariah  KCP  Kejaksan  Kota  Cirebon.  Berdasarkan hasil penelitian dapat diperoleh  bahwa tabungan iB Maslahah di PT BJB Syariah KCP Kejaksan Kota Cirebon sudah menerapkan akad wadiah yad dhamanah sesuai dengan  DSN  MUI,  syariat  islam  dan  kententuan-ketentuan.  Marketing  yang dilakukan bank BJB ini menggunakan Teknik jemput bola, sedangkan faktor yang menghambat  dalam aplikasi  iB  maslahah  ini  yaitu  kurangnya  sosialisai  dari  pihak bank kepada masyarakat.
Kata Kunci : akad wadiah; loyalitas nasabah; BJB Syariah

## Pendahuluan
Pengalaman  ratusan  tahun  dalam  dominasi  bunga  telah  membuktikan ketidakberdayaan  sistem  ini  dalam  menjembatani  ketimpangan  sosial  dimana kesenjangan  ekonomi  semakin  melebar  antara  negara  maju  dan  negara  berkembang, Kesenjangan yang terjadi di negara berkembang semakin hari semakin dalam.
Keberadaan  bank  (konvesional  dan  syari’ah)  secara  umum  memiliki  fungsi strategis  sebagai  lembaga  intermediasi  dan  memberikan  jasa  dalam  lalu  lintas pembayaran (Nadratuzzaman Hosen, 2016).
Salah satu lembaga yang memiliki peranan penting dalam kegiatan perekonomian adalah sistem perbankan. Peranan penting tersebut dikarenakan fungsi utama perbankan sebagai financial  intermediary ,  merupakan  tempat  yang  dapat  menghimpun  dan menyalurkan  dana  masyarakat  secara  efektif  dan  efisien  (Cahyani,  2017).  Eksistensi lembaga  keuangan  syariah  yakni  perbankan  syariah  di  Indonesia  telah  diatur  dalam undang-undang  RI  Nomor  10  tahun  1998  tentang  perubahan  Undang-undang  nomor  7 tahun 1992 tentang perbankan Syariah (Kara, 2013). Perkembangan Bank Syariah pada awalnya berjalan lebih lambat dibanding dengan Bank Konvensional, namun pada saat ini Bank Syariah berkembang pesat (Romantika, 2017).
Dewasa  ini  dunia  perbankan  Indonesia  mengalami  perkembangan  yang  cukup pesat,  hal  ini  dapat  dilihat  dari  semakin  banyaknya  bermunculan  bank-bank  baru termasuk  bank  yang  dibentuk  oleh  pemerintah  daerah  (Marimin  &  Romdhoni,  2017). Kondisi  ini  tentu  akan  menimbulkan  persaingan  dalam  dunia  perbankan.  Dalam persaingan yang ketat ini ada beberapa bank yang mendapat kepercayaan sebagai bank simpanan  dan  himpunan  dana  berupa  tabungan  yang  menggunakan  akad  wadiah didalamnya.  Kepercayaan  merupakan  refleksi  sebuah  harapan,  asumsi  atau  keyakinan seseorang  tentang  kemungkinan  bahwa  tindakan  seseorang  di  masa  mendatang  akan bermanfaat  baik  dan  tidak  merusak  kepentingannya  (Munajim,  2020),  salah  satunya adalah PT BJB Syariah Kantor Cabang Pembantu (KCP) Kejaksan.
Hampir semua aktivitas seharian manusia dalam masyarakat ditentukan oleh akad, karena  akad  merupakan  dasar  dari  sekian  banyak  aktivitas  manusia.  Oleh  karena  itu, akad  menjadi  fasilitas  dalam  pemenuhan  kebutuhan,  sehingga  dalam  peradaban manapun  pasti  memperhatikan  akad.  Begitu  juga  Islam  memberikan  sejumlah  prinsip
dan dasar aturan dari Al-Qur’an dan Sunnah Nabi, yang kemudian ditindak lanjuti oleh para ulama yang dirumuskan dengan perjanjian syariah. Namun selama ini masih sangat kurang  kajian  tentang  akad  dari  segi  hukum,  pada  umumnya,  masih  berkisar  dalam kajian  fiqh  klasik,  sehingga  menjadi  kendala  dalam  pemahaman  ahli  hukum  di Indonesia.
Bagi bank konvensional, selain modal, sumber dana lainnya cenderung bertujuan untuk  “menahan”  uang  untuk  tiga  kegunaan:  transaksi,  cadangan  (jaga-jaga),  dan investasi.  Oleh  karena  itu,  produk  penghimpunan  dana  pun  disesuaikan  dengan  tiga fungsi tersebut, yaitu berupa giro, tabungan, dan deposito (Sa’adah, 2019).
Berbeda dengan bank lainnya, bank syariah tidak melakukan pendekatan tunggal dalam  menyediakan  produk  penghimpunan  dana  bagi  nasabahnya,  misalnya  pada tabungan, beberapa bank memperlakukannya seperti giro, sementara itu ada pula yang memperlakukannya  seperti  deposito,  bahkan  ada  yang  tidak  menyediakan  produk tabungan sama sekali.
PT BJB syariah kantor cabang Kejaksan memiliki produk tabungan iB Maslahah yang  diterapkan  dalam  salah  satu  produk  Bank  Syariah  dengan  tujuan  keamanan  dan terjamin  karena  diikutsertakan  dalam  lembaga  penjaminan  simpanan  sehingga  tidak perlu khawatir ketika menyimpan uang tersebut di bank.
Jenis  produk  ini  ada  pada  Bank  Jabar  dan  Banten  Syariah  Kantor  Cabang Pembantu  Kejaksan  yaitu  tabungan  iB  Maslahah.  Tabungan  iB  Maslahah  merupakan produk dengan menggunakan prinsip wadiah, Al-wadi’ah merupakan titipan murni yang setiap saat dapat diambil jika pemiliknya menghendaki (Ridawati, 2016). Secara umum terdapat  dua  jenis  wadi’ah  yad  dhamanah,  dan  wadi’ah  yad  amanah  (Pratiwi  & Makhrus,  2018).  Jenis  wadiah  yang  digunakan  sebagai  akad  Tabungan  iB  Maslahah adalah wadi’ah yadh dhamanah. Akad ini merupakan akad antara dua pihak, satu pihak sebagai pihak yang menitipkan (nasabah), dan pihak lain sebagai yang menerima titipan (bank).  Pihak  penerima  titipan  dapat  memanfaatkan  barang  titipan.  Penerima  titipan wajib mengembalikan barang titipan dalam keadaan utuh
Dalam  tabungan  yang  menggunakan  akad  wadiah,  bank  syariah  mengkoordinir transaksi  tabungan  wadiah.  Landasan  hukum  tabungan  wadiah  mengacu  pada  fatwa Dewan  Syari’ah  No.02/DSN-MUI/IV/2000(Ayuni,  2015).  Peraturan  Bank  Indonesia, penjelasan  pasal  3  peraturan  Bank  Indonesia  Nomor  9/19/PBI/2007,  wadiah  adalah transaksi  penitip  dana  atau  barang  dari  pemilik  kepada  penyimpan  dana  atau  barang dengan kewajiban bagi pihak yang menyimpan untuk mengembalikan dana atau barang titipan sewaktu-waktu (Murdadi, 2015).
Pada kenyataannya, banyak nasabah yang megeluhkan sistem yang dipakai di BJB Syariah tersebut. Ada yang berasumsi bahwa penerapan sistemnya masih menggunakan sistem  konvensional.  Dalam  prakteknya  nasabah  menilai  bahwa  tidak  ada  kejelasan antara akad yang dipakai oleh bank tersebut. Tetapi secara aturan Bank BJB Syariah ini telah diakui dan diawasi oleh Dewan Pengawas Sayariah (DPS) dan diawasi pula oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK), namun hal tersebut dianggap tabu oleh masyarakat.

## Metode Penelitian
Penelitian  ini  merupakan  jenis  penelitian  kualitatif.  Dalam  menyelesaikan penelitian  ini,  peneliti  menggunakan  pendekatan  deskriptif.  Peneliti  mencocokkan antara  realita  empiris  dengan  teori  yang  berlaku  dengan  menggunakan  metode deskriptif. Data dalam penelitian ini diperoleh dari data yang dikumpulkan oleh peneliti terkait  dengan  jumlah  nasabah,  biaya  administrasi  pembukaan  tabungan,  alur  atau prosedur  pengajuan  produk  tabungan  iB  Maslahah,  dan  sistem  akad  wadiah,  dan  lain- lain.  Adapun  teknik  pengumpulan  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  yaitu Metode Pengamatan (Observasi), Wawancara ( Interview ) dan Dokumentasi. Data yang sudah  terkumpul  maka  akan  dianalisis  dengan  menggunakan  reduksi  data  terlebih dahulu,  Setelah  data  direduksi,  maka langka  selanjutnya  adalah  penyajian  data.  Dalam penyajian  data,  maka  data  terorganisasikan,  tersusun  dalam  pola  hubungan,  sehingga akan  semakin  mudah  dipahami.  Teknik  terakhir  yaitu  penarikan  kesimpulan  atau verifikasi  dalam  menganalisis  data  penelitian  kualitatif.  Dalam  penelitian  ini  penulis akan focus pada analisis penerapan akad wadiah dan tinjauan DSN di bjb Syariah KCP Kejaksan Kota Cirebon.

## Hasil dan Pembahasan
1. Akad wadiah pada tabungan IB Maslahah di Bank BJB Syariah KCP Kejaksan Kota Cirebon
Tabungan Rencana iB Maslahah merupakan produk tabungan bank BJB syariah yang  dapat  menjadi  pilihan  nasabah  yang  dapat  digunakan  sebagai  cara  untuk mewujudkan cita-cita dan niat dalam berinvestasi. Bagi nasabah yang memiliki cita- cita  untuk  ber  haji  dan  umrah,  berkurban,  nikah  dan  lainnya,  jenis  tabungan  ini adalah jawabannya.
Keunggulan Tabungan IB Maslahah:
1) Aman  dan  terjamin,  karena  diikutsertakan  dalam  program  penjaminan pemerintah.
2) Transaksi penyetoran dan penarikan tunai real on line di seluruh kantor cabang bank BJB Syariah
3) Dengan  fasilitas  kartu  ATM  bank  BJB  syariah,  akan  memberikan  kemudahan dan manfaat bagi Anda, seperti:
o Kemudahan  tarik  tunai  di  lebih  dari  75.000  ATM  berlogo  ATM  bersama dan 65.000 ATM Berlogo PRIMA.
o Tersedia fasilitas Mobile Banking
4) Tersedia fasilitas autodebet zakat, jika Anda menghendaki
5) Dana  yang  dititipkan  akan  dikelola  bank,  yang  insyaallah  membawa  barokah bagi Anda dan juga kami, bebas riba.
6) Bonus  dapat  diberikan  sesuai  dengan  kebijakan  Bank  dan  Bagi  Hasil  sesuai dengan nisbah yang disepakati.
Itulah  kenapa  IB  Maslahah  salah  satu  produk  yang  sangat  diminati  nasabah Bank  BJB  Syariah.  Seperti  halnya  wawancara  dengan  Noora  Nuryanti  Handayani,
Pimpinan  BJB  Syariah  KCP  Kejaksan  Kota  Cirebon  pada  tanggal  12-Mei-2020 menyatakan.
“Implementasi akad wadiah di Bank BJB Syariah KCP Kejaksan sama dengan akad  yang  lain,  wadiah  adalah  sebuah  pilihan  bagi  nasabah  sendiri  yang  mau melakukan  transaksi  jenis  akadnya  seperti  yang  di  inginkan  oleh  nasabah tersebut, wadiah pada BJB Syariah hanya digunakan sebagai transaksional saja dimana  wadiah  fasilitas  didalamnya  adalah  free  tarik  tunai  di  ATM bersama/ATM  bank  lain.  Wadiah  disini  tidak  memiliki  bonus  pada  tabungan, kecuali nasabah digunakan untuk jangka panjang maka akan ada bagi hasil dari pihak Bank BJB Syariah terhadap nasabah”.
Berdasarkan hasil wawancara yang sudah dilakukan bersama dengan pimpinan BJB  Syariah  KCP  Paburan  Cirebon,  bahwa  implementasi  akada  wadiah  Bank  BJB Syariah ini sama halnya dengan akad yang lain. Dimana, pihak Bank memposisikan wadiah ini sebagai pilihan nasabah. Merujuk kepada pengertian yang sudah penulis kutip diatas bahwa wadiah adalah akad titipan dari nasabah kepada pihak bank yang harus  dijaka  dan  dikembalikan  setiap  kali  nasabah  menghendakinya.  Wadiah  ini dibagi  atas  dua  bagian  yaitu wadiah  yad dhamanah dan wadiah  yad  amanah .  Jelas disampaikan  dalam  latar  belakang  penelitian  ini  bahwa  Bank  BJB  Syariah  ini memakai  teori wadiah  yad  dhamanah karena  ini  dianggap  paling  aman  digunakan. Dimana  pihak  penerima  titipan  dapat  memanfaatkan  barang  titipan  tersebut  dengan seizin  pemiliknya  dan  menjamin  titipan  tersebut  secara  utuh  kapanpun  nasabah sebagai  pemilik  barang  menghendaki.  Penerima  titipan  diperbolehkan  memberikan imbalan dalam bentuk bonus tetapi tidak diperjanjikan sebelumnya. Melihat Kembali penjelasan  dari  pimpinan  Bank  BJB  Syariah  tersebut  wadiah  fasilitas  didalamnya adalah free tarik  tunai  di  ATM  bersama/ATM  bank  lain.  Jawaban  ini  merupakan implementasi  akad  wadiah.  Wadiah  disini  tidak  memiliki  bonus  pada  tabungan, kecuali nasabah digunakan untuk jangka panjang maka akan ada bagi hasil dari pihak Bank BJB Syariah terhadap nasabah. Ini menunjukan bahwa kesesuaian antara yang harus  dilakukan  dengan  apa  yang  dilakukan  dilapangan.  Tetapi  bonus  hanya diberikan kepada tabungan tidak berlaku untuk semua nasabah. Melainkan bagi hasil yang dikehendaki pihak Bank kepada nasabah dalam jangka waktu jangka panjang.
Hal  senada  wawancara  dengan  Nanang  Sulaiman, Funding  Officer BJB Syariah KCP Kejaksan Kota Cirebon pada tanggal 11-Mei-2020 menyatakan
“Penerapan  akad  wadiah  pada  Tabungan  IB  Maslahah  itu  akadnya  sama dengan akad wadiah pada Bank Syariah lainnya, namun hanya saja pada Bank BJB  Syariah  KCP  Kejaksan  melakukan  penerapan  akad  wadiahnya  dengan cara  mengedukasi  si  calon  nasabah  dengan  memberitahukan  lebih  awal sebelum  nasabah  memilih  produk  tabungan  IB  Maslahah,  dimana  wadiah sendiri  adalah  fitur  Bank  BJB  Syariah  yang  hanya  digunakann  bagi  nasabah yang  hanya  melakukan  transaksi  sewaktu-waktu,  tidak  digunakan  sebagai tabungan jangka panjang, karena wadiah sendiri memiliki fasilitas didalamnya berupa  bebas  tarik  tunai  bagi  nasabah  yang  tiap  waktunya  nanti  akan
melakukan  penarikan,  dan  penarikannya  bebas  dilakukan  di  ATM  bank manapun/ATM bersama”.
Pernyataan  beliau  ini  sedikit  berbeda  dengan  pimpinannya,  lebih  kepada penerapan IB Maslahah secara langsung, dimana beliau menyatakan bahwa sebelum kedua  pihak  menyetujui  akad  yang  akan  dilakukan,  terlebih  dahulu  nasabah  akan diberi eduaksi terlebih dahulu dan kemudian wadiah sendiri hanya diberikan kepada nasabah  yang  melakukan  transaksi  sewaktu-waktu  dan  tidak  digunakan  pada tabungan jangka panjang.
Hal  senada  wawancara  dengan  Rokibullah,  Nasabah  BJB  Syariah  KCP Kejaksan Cirebon pada tanggal 15 Mei 2020 menyatakan.
“Pelaksanaan  akad  wadiah  yang  saya  ketahui  di  Bank  BJB  Syariah  KCP Kejaksan  itu,  mereka  sistemnya  menggunakan  free  tarik  tunai  sebagai  iming- iming  pada  kita  dimana free tarik  tunai  ini  sangat  bermanfaat  buat  kita  yang emang selalu melakukan transaksi dimana saja dan kapan saja tanpa ada batas limit,  dan  sebelum  itu  ketika  kita  diedukasi  oleh  pihak  BJB  Syariah  kita diarahkan utk memahami jenis akad-akad yang ada di produk bank tersebut”.
Hal  senada  wawancara  dengan  Icih,  Nasabah  BJB  Syariah  KCP  Kejaksan Cirebon pada tanggal 15 Mei 2020 menyatakan
“Yang diterapkan oleh BJB Syariah KCP Kejaksan setau saya akad wadiah ini digunakan untuk kita sebagai nasabah yaitu hanya bisa untuk transaksi dimana transaksi di BJB Syariah ini memiliki fasilitas yaitu berupa bebas biaya ketika melakukan penarikannya dan penarikannya pun bebas dimana saja dan di ATM apa  saja,  karena  wadiah  disini  yang  dijelaskan  oleh  pihak  Bank  BJB  Syariah hanya  berupa  titipan  bisa  berupa  uang  atau  barang,  nah  pada  produk  akad wadiah  di  BJB  Syariah  ini  titipan  uang  berupa  tabungan,  tabungannya dinamakan  Tabungan  IB  Maslahah,  dan  sebelum  kita  memilih  akad  wadiah ditabungan  IB  Maslahah  kita  diberi  pengetahuan  terlebih  dahulu  terkait  akad wadiah itu sendiri”.
Hal  senada  wawancara  dengan  Irma  Khoerunisa,  Nasabah  BJB  Syariah  KCP Kejaksan Kota Cirebon pada tanggal 15 Mei 2020 menyatakan.
”Yang dilakukan Bank BJB Syariah dalam menerapkan akad wadiah pada kita selaku nasabah mereka memberi informasi terlebih dahulu terkait akad wadiah yang  ada  di  Bank  BJB  Syariah  KCP  Kejaksan  dan  produk  lainnya,  dan mempersilahkan  kita  untuk  memilih  produk  yang  sesuai  kegunaan  kita,  pada saat  itu  saya  memilih  tabungan  IB  maslahah  akad  wadiah  karena  saya  akan mennggunakan  ATMnya  sewaktu-waktu  dananya  bisa  diambil,  dan  mereka memberi  kemudahan  akses  bagi  kita  dalam  bertransaksi  lewat  ATM  Bank manapun  karena  akad  wadiah  di  Bank  BJB  Syariah  KCP  Kejaksan  saat melakukan penarikan itu bebas kena biaya admin”.
Sedangkan  dari  ketiga  narasumber  lainnya  yaitu  nasabah  Bank  BJB  Syariah KCP  Kejaksan  Kota  Cirebon  ketiganya  menyatakan  implementasi  akad  wadiah  ini lebih  kepada  teknis  transaksi  nasabah  dengan  hak  dan  kewajibannya  mereka
menggunakan ATM yang dimilikinya bebas digunakan di ATM manapun, dan bebas biaya administrasi. Ini merupakan reword bagi nasabah yang menabung di Bank BJB Syariah.
Akan  tetapi  Implementasi  Akad  Wadiah pada  produk  Tabungan  IB  Maslahah belum  sepenuhnya  sesuai  dengan  teori  yang  telah  ditentukan.  Dalam  teori  wadiah yad  Adh-dhamanah  adalah  akad  antara  dua  pihak,  satu  pihak  sebagai  pihak  yang menitipkan  (nasabah)  dan  pihak  lain  sebagai  pihak  yang  menerima  titipan  (bank). Pihak penerima titipan dapat memanfaatkan barang yang dititipkan. Penerima titipan wajib mengembalikan barang yang dititipkan dalam keadaan utuh. Penerima titipan diperbolehkan  memberikan  imbalan  dalam  bentuk  bonus  tetapi  tidak  diperjanjikan sebelumnya.
Prosedur  Tabungan  IB  Maslahah  adalah  pertama,  calon  nasabah  datang  ke bank  terkait  langsung  mendaftar  ke  customer  service  dengan  membawa  KTP,  serta saldo  awal  pembukaan  rekening  mulai  Rp  100.000.  Tabungan  IB  Maslahah  tidak dikenakan  biaya  administrasi  serta  bunga  imbal.  Nasabah  akan  mendapatkan  kartu ATM  sebab  diperuntukan  untuk  tarik  tunai.  Kelebihan  ATM  BJB  Syariah  ini  bisa tarik  tunai  di  lebih  dari  75.000  ATM  berlogo  ATM  bersama  dan  65.000  ATM Berlogo  PRIMA  dan  tersedia  fasilitas  Mobile  Banking.  Selain  itu  Tersedia  fasilitas autodebet zakat dan Bonus dapat diberikan sesuai dengan kebijakan Bank dan Bagi Hasil sesuai dengan nisbah yang disepakati.
2. Stategi  akad  wadiah  pada  Tabungan  IB  Maslahah  di  Bank  BJB  Syariah  KCP Kejaksan Kota Cirebon
Setelah  mengetahui  implementasi  akad  wadiah,  peneliti  melanjutkan wawancara lagi sebagai dasar untuk mengetahui strategi akad wadiah pada tabungan IB  maslahah.  Peneliti  melakukan  wawancara  dengan  kelima  narasumber  yang menjadi informan secara menyeluruh.
Berdasarkan wawancara dengan Irma Khoerunisa, Nasabah BJB Syariah KCP Kejaksan Kota Cirebon pada tanggal 15 Mei 2020
“Strategi  yang  dilakukan  BJB  Syariah  KCP  Kejaksan  menawarkan benefit berupa free tarik  tunai  disemua  antar  Bank/ATM  bersama.  Strategi  kedua menawarkan  wadiah  ke  nasabah  yang  tepat  dimana  nasabah  hanya  yang menggunakan  atmnya  untuk  transaksionalnya  saja  dimana  sering  melakukan penarikan  tarik  tunai  dengan  mengedukasi  nasabah  terlebih  dahulu  tentang jenis akad yang ada di Bank itu sendiri agar nasabah dapat memilih keinginan jenis  akad  tersebut.  Pihak  Bank  BJB  Syariah  menyetujui  dan  mengikuti prosedur  yang  diperintahkan  dan  menjalankan  fatwa  DSN  yang  telah ditetapkan. Bahwa pihak Bank BJB Syariah akad wadiahnya tidak ada imbalan, kecuali dalam bentuk pemberian yang bersifat sukarela dari pihak bank”. Berdasarkan  hasil  wawancara  yang  sudah  dilakukan,  bahwa  Tabungan  IB Maslahah  yang  diterapkan  sesuai  dengan  Fatwa  DSN  dimana  IB  Maslahah  ini bersifat simpanan dimana sebelum nasabah menyetujui akad wadiah ini pihak Bank akan  memberikan  edukasi  dan  penjelasan  tentang  benefit  berupa  simpanan  bisa diambil kapan saja ( on call ) baik di ATM BJB sendiri maupun di ATM bersama dan
bersifat free (tidak terkena biaya). Selain itu tidak adanya imbilan yang disayratkan melainkan pemberian yang bersifat sukarela.
Kemudian  peneliti  melakukan  penelitian  lebih  lanjut  dengan  melakukan wawancara bersama Nanang Sulaiman, Funding Officer BJB Syariah KCP Kejaksan Kota Cirebon pada tanggal 11 Mei 2020
“Strategi yang dilakukan oleh pihak BJB Syariah KCP Kejaksan adalah:
1) Memperbanyak kunjungan/sosialisasi kepada calon nasabah dengan cara door to door
2) Menawarkan ke sekolah/instansi/toko
3) Bernegosiasi  dengan  calon  nasabah  dengan  cara  pendekatan,  edukatif, sharing and caring .
4) Memberikan service  quality kepada  nasabah  prioritas  dengan berkomunikasi, memberi perhatian dan hadiah
5) Maintanance nasabah,  melakukan follow  up dengan  cara  memberi informasi seputar produk
6) Tabungan IB Maslahah kepada calon nasabah dan memilah nasabah yang tepat sesuai kebutuhan.
Tabungan  IB  Maslahah  ini  mengikuti  ketentuan  dan  produk  hukum  dari  Fatwa DSN yang dianjurkan”
Berdasarkan  hasil  wawancara  dengan pak  Nanang  Sulaiman,  dimana  beliau menyatakan  bahwa  strategi  yang  dilakukan  memperbanyak  sosialisasi  atau kunjungan  keberbagai  intansi  atau  sekolah  secara  langsung,  memberikan service quality , memberi perhatian dan hadiah. Beliau juga menyatakan bahwa stategi yang dilakukan  sesuai  dengan  fatwa  DSN,  namun  tidak  ada  penjelasan  secara  detail tentang hal tersebut.
Hal  senada  wawancara  dengan  Rokibullah,  Nasabah  BJB  Syariah  KCP Kejaksan Kota Cirebon pada tanggal 15 Mei 2020
“Perkembangan  strategi  yang  selama  ini  mereka  yaitu  menggunakan  sistem jemput bola, dimana mereka mengunjungi kami ditempat, dan lalu memberikan informasi-informasi  tentang  produk  Bank  BJB  Syariah  KCP  Kejaksan  dan mereka memberi pembelajaran  pada kita tentang akad-akad sebelum kita pasti untuk gabung dan memilih produk  BJB Syariah KCP Kejaksan, dengan sikap dan attitud mereka  yang  baik,  ramah  dan  sopan.  Sehingga  saya  sebagai nasabah merasakan bahwa ternyata Bank Syariah itu memang baik untuk umat.
1) Produknya memang bersifat simpanan
2) Lalu simpanan itu kita bisa ambil dimanapun dan kapanpun, dan
3) Tidak  ada  imbalan  yang  disyaratkan  bagi  saya  selaku  nasabah  untuk memilih  produk  di  BJB  Syariah  kecuali  dalam  bentuk  pemberian  yang bersifat sukarela dari pihak Bank”
Hal senada wawancara dengan Icih, Nasabah BJB Syariah KCP Kejaksan Kota Cirebon pada tanggal 15 Mei 2020
“Kalo untuk strategi yang dilakukan Bank BJB Syariah KCP Kejaksan setahu saya  mereka  mendatangi  kita  secara door  to  door dari  pintu  ke  pintu,  lalu mereka menjelaskan kepada saya apa itu akad wadiah dan akad-akad lainnya,
kita diberi pengetahuan secara luas tentang produk Bank BJB Syariah yang ada di Kejaksan ini, dan juga mereka memberi informasi kepada kita bahwa produk yang mereka tawarkan sudah legal dan sesuai prosedur sesuai Fatwa DSN
1) Tabungan IB Maslahah ini memang bersifat simpanan
2) Simpanan tabungan disini bisa diambil kapan saja sesuai kesepakatan pas diawal.
3) Tidak  ada  imbalan  yang  diberikan  kecuali  dalam  bentuk  pemberian  yang bersifat sukarela dari pihak bank”.
Hal  senada  wawancara  dengan  Irma  Khoerunisa,  Nasabah  BJB  Syariah  KCP Kejaksan Kota Cirebon pada tanggal 15 Mei 2020
“Strategi yang mereka lakukan kepada kita yaa mereka menawarkan ke tempat- tempat  seperti  sekolah,  instansi,  dan  toko-toko,  mereka  mendatangi  kita. Sehingga kita jadi dipermudah oleh mereka, kita tidak usah repot-repot datang ke  kantor,  sehingga  saya  makin  loyal  dalam  menabung.  Apa  yang  mereka terapkan  ditabungan  IB  maslahah  mereka  juga  menjelaskan  bahwa  tabungan ini sudah mengikuti prosedur dari Fatwa DSN. Pada tabungan IB Maslahah yg saya tau fungsinya:
1) Bersifat simpanan
2) Simpanan bisa dimanan saja dana kapan saja bisa diambil dananya sesuai kesepakatan  diawal  yang  mereka  beri  informasi  kepada  kita  tidak  ada imbalan  yang  disyaratkan,  kecuali  dalam  bentuk  pemberian  yang  bersifat sukarela dari pihak Bank”.
Sedangkan  dari  ke  tiga  nasabah  menyatakan  bahwa  Bank  BJB  Syariah  ini menggunakan  strategi  jemput  bola  dengan  mengunjungi  langsung  sekolah  dan Lembaga  lainnya.  Memberikan  edukasi  terlebih  dahulu  sebelum  nasabah  memilih akad  apa  yang  akan  mereka  pilih.  Selain  itu  dalam  prakteknya  pun  sudah  sesuai fatwa DSN dimana berupa simpanan, simpanan bisa ditarik sesuai dengan keinginan nasabah  dan  kesepakatan  diawal  dan  tidak  adanya  imbalan  tetapi  sumbangan sukarela.
Fatwa  adalah  sebuah  istilah  mengenai  pendapat  atau  tafsiran  pada  suatu masalah  yang  berkaitan  dengan  hukum  Islam.  Dikatakan  bahwa  sifat  hukum  Islam tidak dapat dilepaskan dengan agama Islam, oleh karenanya dalam mengkaji hukum Islam tidak dapat melepaskan dari pengkajian agama Islam dan pemahaman tentang agama  Islam  (Budiwati,  2018).  Adapun  yang  dimaksud  fatwa  secara  umum  adalah sebuah  keputusan  atau  nasihat  resmi  yang  diambil  oleh  sebuah  lembaga  atau perorangan  yang  diakui  otoritasnya,  disampaikan  oleh  seorang  mufti  atau  ulama, sebagai  tanggapan  atau  jawaban  terhadap  pertanyaan  yang  diajukan  oleh  peminta fatwa  (mustafti)  yang  tidak  mempunyai  keterikatan  (Alim,  2016).  Sedangkan  DSN adalah  Dewan  yang  dibentuk  oleh  Majelis  Ulama  Indonesia  yang  bertugas  dan memiliki  kewenangan  untuk  menetapkan  fatwa  tentang  produk,  jasa,  dan  kegiatan bank yang melakukan kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah.
Tabungan  sebagai  salah  satu  produk  penghimpunan  dana  juga  mendapatkan dasar  hukum  dalam  PBI  No.  9/19/PBI/2007  tentang  Pelaksanaan  Prinsip  Syariah
dalam  Kegiatan  Penghimpunan  Dana  dan  Penyaluran  Dana  Serta  Pelayanan  Jasa Bank  Syariah,  sebagaimana  yang  telah  diubah  dengan  PBI  No.  10/16/PBI/2008. Pasal  3  PBI  dimaksud  menyebutkan  antara  lain  bahwa  pemenuhan  prinsip  syariah dilakukan melalui kegiatan penghimpunan dana dengan mempergunakan antara lain akad wadiah dan mudharabah.
Sebelum  keluarnya  PBI  tersebut,  tabungan  sebagai  produk  perbankan  syariah telah mendapatkan pengaturan dalam Fatwa DSN No. 02/DSNMUI/IV/2000 tanggal 12  Mei  2000  yang  intinya  menyatakan  bahwa  untuk  memenuhi  kebutuhan masyarakat  dalam  meningkatkan  kesejahteraan  dan  dalam  menyimpan  kekayaan, memerlukan  jasa  perbankan,  salah  satu  produk  perbankan  di  bidang  penghimpunan dana  dari  masyarakat  adalah  tabungan.  Tabungan  adalah  simpanan  yang penarikannya  hanya  dapat  dilakukan  menurut  syarat-syarat  yang  telah  disepakati, tetapi  tidak  dapat  ditarik  dengan  cek,  bilyet  giro  dan  atau  alat  lainnya  yang dipersamakan  dengan  itu.  Berdasarkan  Fatwa  DSN-MUI  ini  tabungan  yang dIBenarkan secara syariah adalah yang berdasarkan prinsip mudharabah dan wadiah.
3. Faktor-faktor  yang  menjadi  penghambat  dan  bagaimana  solusinya  di  Bank BJB Syariah KCP Kejaksan Kota Cirebon
Untuk  mengetahui  jawaban  dari  indicator  ketiga  ini  peneliti  melakukan wawancara kembali dengan narasumber yang sudah peneliti tentukan.
Berdasarkan  wawancara  dengan  Noora  Nuryanti  Handayani,  Pimpinan  BJB Syariah KCP Kejaksan Kota Cirebon pada tanggal 12 Mei 2020 “Faktor penghambat Bank  BJB  Syariah  KCP  Kejaksan  dalam  menawarkan  akad  wadiah  itu  sendiri kurangnya  edukasi  terhadap  masyarakat  tentang  akad  wadiah  tersebut  baik  dalam prakteknya.  Solusinya,  mengedukasi  masyarakat  tentang  akad  wadiah  tersebut dengan  jalan  dakwah massive agar  masyarakat  melek  tentang  fitur  Bank  Syariah terutama akad wadiah ini”.
Berdasarkan hasil wawancara yang sudah dilakukan bersama dengan pimpinan BJB  Syariah  KCP  Kejaksan  Cirebon,  bahwa  beliau  memandang  bahwa  hambatan yang  dialami  berupa  kurangnya  edukasi  bagi  nasabah  atau  dengan  kata  lain kurangnya  pelayanan  yang  prima  sesuai  dengan  anjuran  DSN  tetapi  Bank  BJB sendiri  sudah  mempunyai  solusi  sendiri  dalam  hal  tersebut  yaitu  dengan  cara  terus memberikan  edukasi  secara  massif  kepada  nasabah.  Tujuan  dari  solusi  ini  adalah supaya  Bank  syariah  sendiri  lebih  dikenal  dikalangan  masyarakat  khususnya  pada produk akad wadiah.
Hal  senada  wawancara  dengan  Nanang  Sulaiman, Funding  Officer BJB Syariah KCP Kejaksan Kota Cirebon pada tanggal 11 Mei 2020
“Faktor-faktor  apa  saja  yang  menjadi  penghambat  dan  bagaimana  solusinya? “Faktor  yang  menjadi  penghambat  bagi  Bank  sendiri  ketika  menawarkan  akad wadiah pada tabungan IB Maslahah adalah:
1) Kurangnya pengetahuan masyarakat tentang jenis akad pada bank Syariah
2) Masyarakat  belum  mengenal  Bank  Syariah  sehingga  belum  ada  keinginan untuk  membuka  tabungan  di  Bank  Syariah  terutama  BJB  Syariah  KCP Kejaksan.
Solusinya, memberikan informasi kepada masyarakat tentang  Bank Syariah dan produknya  dengan  jalan  dakwah  gerilya  agar  masyarakat  melek  tentang  fitur bank Syariah terutama akad wadiah ini”.
Berdasarkan  hasil  wawancara  dengan Funding  Officer BJB  Syariah  KCP Kejaksan  Kota  Cirebon,  bahwa  faktor  yang  menjadi  penghambat  dari  produk  ini adalah  kurangnya  pengetahuan  nasabah  tentang  Bank  Syariah  itu  sendiri.  Sehingga dengan demikian keinginan untuk menabung di Bank BJB Syariah pun sangat kecil. Selain itu banknya akad Syariah membuat nasabah kesulitan untuk menentukan akad wadiah  atau  akad  yang  lainnya.  Sama  halnya  dengan  pimpinan, funding  officer ini juga mempunyai solusi untuk lebih mengkampanyekan lagi akad wadiah tersebut.
Hal  senada  Wawancara  dengan  Rokibullah,  Nasabah  BJB  Syariah  KCP Kejaksan Kota Cirebon pada tanggal 15 Mei 2020
“Faktor  yang  menghambat  bagi  saya  yaitu  jangkauan  atm  BJB  Syariah  itu sendiri jarang ada, dan saya mendapati informasi tentang produk BJB Syariah itu sendiri sulit dan kurang melihat adanya sosialisasi yang secara nampak, sehingga saya  belum  tau  betul  BJB  Syariah  itu  sebelumnya  seperti  apa  dan  produknya bagaimana. Solusi saya untuk Bank BJB Syariah KCP Kejaksan coba tingkatkan lagi sosialisasinya yang emang umum terlihat dimata masyarakat agar kita dapat mengenali Bank Syariah itu seperti apa dan produknya.
Hal senada wawancara dengan Rokhmat, Nasabah BJB Syariah KCP Kejaksan Kota Cirebon pada tanggal 15 Mei 2020
“Faktor-faktor  yang  membuat  menghambat  bagi  kemajuan  Bank  itu  sendiri menurut  saya  kurangnya  jaringan  informasi  dan  sosialisasi  yang  ketat  yang dilakukan  Bank  BJB  Syariah  KCP  Kejaksan  sendiri  dan  solusinya  yaitu  bagi saya  untuk  kemajuan  Bank  BJB  Syariah  harus  terus  melangkah  melakukan sosialisasi  jika memang  Bank  BJB  Syariah  KCP  Kejaksan  ingin  menjadi  Bank Syariah yang siap bersaing dengan Bank Konvensional. Diperluas juga ATMnya agar masyarakat mudah menjangkau ATM BJB Syariah itu sendiri”.
Hal  senada  wawancara  dengan  Irma  Khoerunisa,  Nasabah  BJB  Syariah  KCP Kejaksan Kota Cirebon pada tanggal 15 Mei 2020
“Faktor  penghambat  bagi  nasabah  kurang  sosiasalisasi  untuk  kita  mengetahu secara praktek dari akad wadiah dan tabungan IB maslahah. Solusi ke depannya saya harap lebih bergerak lagi peran  Bank Syariah terutama Bank BJB Syariah KCP Kejaksan dalam menebar informasi baik ini agar masyarakat melek tentang Bank Syariah dan produknya”.
Berdasarkan  wawancara  dengan  nasabah  Bank  BJB  Syariah  KCP  Kejaksan Kota  Cirebon  kendala  yang  dihadapi  yaitu  kurangnya  sosialisasi  dari  pihak  Bank sendiri  terkait  produk  IB  maslahah  dengan  akad  wadiah.  Selain  itu  kurangnya fasilitas ATM BJB/ATM bersama sehingga membuat nasabah kesulitan untuk setiap kali melakuakn Tarik tunai. Solusi yang dIBerikan berupa saran agar meningkatkan sosialisasi dan memperluas ATM Bank BJB Syariah.

## Kesimpulan
Akad  wadiah  yang  digunakan  pada  produk  tabungan  iB  Maslahah  di  Bank  bjb Syariah KCP Kejaksan Kota  Cirebon adalah akad wadiah y ad Adh dhamanah . Karena pada  memang  umumnya  jenis  akad  wadiah  yang  digunakan  oleh  bank  syariah  di Indonesia  adalah  akad  wadiah yad  Adh  dhamanah, alur  akad  wadiah yad  Adh- dhamanah pada  produk  tabungan  iB  Maslahah  adalah  Si  penitip  dana  (nasabah) menitipkan dananya kepada penerima titipan (bank), dan bank boleh menggunakan atau memanfaatkan  dana  tersebut  untuk  dilempar  lagi  kemasyarakat  sehingga  bank mendapatkan  keuntungan  bagi  hasil  dari  penyaluran  dana  tersebut  lalu  bank  akan memberikan bonus kepada si penitip dana tanpa diperjanjikan.
Sebelum  nasabah  melakukan transaksi  dan  menyetujui  akad  wadiah  ini,  nasabah akan  di  edukasi  terlebih  dahulu  terkait  keunggulan  dan  kekurangan  akad  wadiah. Nasabah  yang  menabung  di  Bank  bjb  Syariah  KCP  Kejaksan  Kota  Cirebon  ini mendapatkan fasilitas berupa free tarik tunai baik di Bank bjb sendiri maupun di ATM bersama.
Marketing yang dilakukan oleh Bank bjb ini sendiri adalah jemput bola. Dimana pihak  Bank  akan  mendatangi  sekolah-sekolah  atau  Lembaga  lainnya  secara  langsung. Selain  free  tunai  nasabah  juga  mendapatkan  bonus  berapa  bebas  membayar  imbalan. Artinya  tidak  adanya  imbalan  yang  diberikan  kepada  nasabah  melainkan  dengan sumbangan sukarela.
Tabungan  iB  Maslahah  Bank  bjb  Syariah  KCP  Kejaksan  Kota  Cirebon  yang berprinsip pada akad wadiah yad adh-dhamanah sudah sesuai dengan fatwa DSNMUI No. 02/DSN MUI/IV/2000 tanggal 12 Mei 2000 yang intinya menyatakan bahwa untuk memenuhi  kebutuhan  masyarakat  dalam  meningkatkan  kesejahteraan  dan  dalam menyimpan  kekayaan,  memerlukan  jasa  perbankan,  salah  satu  produk  perbankan  di bidang penghimpunan dana dari masyarakat adalah tabungan.
Berdasarkan Fatwa DSN-MUI ini tabungan yang dibenarkan secara syariah adalah yang  berdasarkan  prinsip  mudharabah  dan  wadiah.  sehingga  Alhamdulillah  bagi nasabah  Bank  bjb  Syariah  KCP  Kejaksan  Kota  Cirebon  tetap  istiqomah  selalu menggunakan  produk-produk  bjb,  dan  calon  nasabah  Alhamdulillah  kooperatif mengedukasi  produk-produk  bjb  dibuktikan  dengan  peningkatan  nasabah  yang  cukup signifikan.
Faktor  yang  menjadi  penghambat  dalam  akad  wadiah  ini  adalah  kurangnya pengetahuan  masyarakat  terkait  keberadaan  Bank  bjb  Syariah  sendiri.  Hal  tersebut terjadi  karena  kurangnya  sosialisasi  pihak  Bank  sendiri  dengan  masyarakat.  Sehingga masyarakat masih saja lebih mengenal sistem konvensional di banding sistem Syariah. Selain  itu  masih  kurangnya  ATM  Bank  bjb  Syariah  dan  ATM  bersama  diberbagai daerah, menjadi faktor penghambat bagi nasabah dalam melakukan Tarik tunai.
Adapun  solusinya  memperbanyak  jadwal  sosialisasi  dalam  mengedukasi  calon nasabah terhadap produk-produk bjb, juga meningkatkan fasilitas dengan memperbaiki sistem  di  Bank  bjb  Syariah  KCP  Kejaksan  Cirebon  dan  memperbanyak  ATM  guna mempermudah nasabah dalam melakukan tarik tunai dan transaksi lainnya.

## BIBLIOGRAFI
Alim,  Muhammad  Syahirul.  (2016). Pelaksanaan  akad  murabahah  bil  wakalah  untuk pembelian  bahan  bangunan  di  BPRS  Al-Madinah  Tasikmalaya .  UIN  Sunan Gunung Djati Bandung.
Ayuni, Sofiana Iin. (2015). Analisis Akad Wadiah Pada Tabungan Ib Hasanah Di Bank Negara Indonesia Syariah Kcp Unissula Semarang . IAIN Salatiga.
Budiwati,  Septarina.  (2018).  Akad  Sebagai  Bingkai  Transaksi  Bisnis  Syariah. Jurnal Jurisprudence , 7 (2), 152–159.
Cahyani,  Intan  Jati.  (2017). Pengaruh  Rasio  Kesehatan  Bank  Terhadap  Kinerja Keuangan  Bank  Umum  Syariah  Periode  2011-2015 .  Universitas  Muhammadiyah Purwokerto.
Kara,  Muslimin.  (2013).  Konstribusi  Pembiayaan  Perbankan  Syariah  Terhadap Pengembangan Usaha Mikro Kecil Dan Menengah (UMKM) Di Kota Makasar. ., 47 (1).
Marimin,  Agus,  &  Romdhoni,  Abdul  Haris.  (2017).  Perkembangan  Bank  Syariah  Di Indonesia. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 1 (02), 75–87.
Munajim, Ahmad. (2020). Bahasa Indonesia. Syntax Idea , 2 (1), 1–10.
Murdadi,  Bambang.  (2015).  Menguji  Kesyariahan  Akad  Wadiah  Pada  Produk  Bank Syariah. MAKSIMUM , 5 (1).
Nadratuzzaman  Hosen,  Muhamad.  (2016). Tinjauan  Hukum  Fikih  Terhadap  Hadiah Tabungan Dan Giro Dari Bank Syari’ah .
Pratiwi,  Widya  Dwi,  &  Makhrus,  Makhrus.  (2018).  Praktik  Akad  Wadi’ah  Yad Dhamanah  pada  Produk  Tabungan  di  Bank  BRI  Syariah  Kantor  Cabang Purwokerto. Jurnal Hukum Ekonomi Syariah , 1 (2), 177–194.
Ridawati,  Mujiatun.  (2016).  yad  amanah  dan  yad  dhamanah  (Telaah  Konsep Penghimpunan  Dana  Pada  Produk  Sistem  wa’diah). Tafaqquh:  Jurnal  Hukum Ekonomi Syariah Dan Ahwal Syahsiyah , 1 (2), 24–33.
Romantika,  Nenden.  (2017). Pelaksanaan  Kebijakan  Pemberian  Bonus  Tabungan  Ib Maslahah  Di  Bank  Bjb  Syariah  Kantor  Cabang  Braga  Bandung .  UIN  Sunan Gunung Djati Bandung.
Sa’adah,  Khalimatus.  (2019). Analisis  operasional  produk  simpanan  usaha  banyak manfaat (SAHABAT) pada KSPPS Hudatama Semarang . UIN Walisongo.