## El Mudhorib
Jurnal Kajian Ekonomi dan Perbankan Syariah Volume 4 Nomor 1 Juni 2023 E-ISSN: 2722-5615 http://e-journal.iainfmpapua.ac.id/index.php/elmudhorib

## MODEL BISNIS PADA INOVASI PRODUK TABUNGAN EMAS PEGADAIAN SYARIAH DENGAN MODEL CANVAS
Novieati Dwi Lestari Universitas Muhammadiyah Sidoarjo novieatilestari@gmail.com
Indah Karunia Sari Universitas Muhammadiyah Sidoarjo indahkarunia66@gmail.com
M. Taufik Hidayat Universitas Muhammadiyah Sidoarjo iyetaufik@gmail.com
Received: January 1, 2023 Revision:
July 31, 2023
Published:
August 2, 2023

## Abstract
Factors that influence customers' interest in choosing gold savings are service quality, location, low administrative costs and transparent management. Judging from the influence of customer interest in choosing a gold savings product which is very easy to implement or operate, however, in reality, in terms of the pawnshop's financial statements, in the last 3 years it has experienced quite significant development. The purpose of writing this article is to find out the innovation of gold savings products at sharia pawnshops. The research method used in writing this article is the Business Model Canvas research method which consists of nine building blocks by designing the future business model of Pegadaian Syariah. The business model mapping is done by designing a new business model and innovation, so as to generate business model ideas. Keywords : product innovation, sharia pawnshops and gold savings

## Abstrak
Faktor  yang mempengaruhi  minat  nasabah  memilih  tabungan  emas yaitu  kualitas  pelayanan,  lokasi, biaya  administrasi  yang  ringan  serta  pengelolaan  secara  transparan.  Ditinjau  dari  pengaruh  minat nasabah  dalam  memilih  produk  tabungan  emas  yang  sangat  mudah  dalam  implementasinya  atau operasionalnya,  Namun  realitanya  dari  segi  laporan  keuangan  Pegadaian  pada  3  tahun  terakhir mengalami perkembangan yang cukup signifikan ada 3 tahun terakhir peroleh peminat produk Emasku pada  pegadaian  mengalami  perkembangan  fluktuatif.  Tujuan  penulisan  artikel  ini  adalah  untuk mengetahui inovasi produk tabungan emas di pegadaian syariah. Metode penelitian yang digunakan dalam penulisan artikel ini adalah metode penelitian cara Business Model Canvas yang terdiri atas sembilan building  blocks  dengan  merancang  model  bisnis  masa  depan  Pegadaian  Syariah.  Dalam  pemetaan model  bisnis  dilakukan  dengan  merancang  sebuah  model  bisnis  dan  inovasi  baru,  sehingga menghasilkan ide-ide model bisnis.
Kata kunci : inovasi produk, pegadaian syariah dan tabungan emas

## 1. PENDAHULUAN
Faktor yang dijadikan minat nasabah guna memilih tabungan emas yaitu faktor pengetahuan mengenai  tentang  emas  dari  sisi  manfaat  ataupun  keuntungan  saat  melakukan  investasi  emas sedangkan  dari  faktor  lokasi,  pelayanan,  transparamsi  dan  biaya  administrasi  dilihat  dari  sistem pengelolaan  yang  dilakukan  oleh  pihak  pegadaian  syariah.  Dengan  hal  tersebut  dapat menumbuhkan minat nasabah guna melakukan investasi emas khususnya pada produk tabungan emas.  Terdapat  faktor  utama  yang  di  duga  memiliki  pengaruh  terhadap  minat  nasabah  dalam memilih produk tabungan emas yaitu kualitas pelayanan. Dalam hal ini kualitas pelayanan sangat penting dikarenakan bidang yang dijual dalam pegadaian yaitu bidang jasa. Faktor selanjutnya dilihat dari  segi  lokasi  dikarenakan  nasabah  akan  tertarik  apabila  lokasi  pegadaian  dinilai  strategis  dan mudah  dijangkau  (Setyaningsih  &  Utami,  2013).  Faktor  ketiga  yaitu  biaya  administrasi  ringan, dengan  adanya  biaya  yang  ringan  akan  meningkatkan  minat  nasabah  untuk  berinvestasi  melalui tabungan emas yang dimilikinya. Faktor terakhir yaitu pengelolaan secara transparan yang artinya dapat memberikan nilai positif bagi nasabah yang dilihat dari sistem kerja yang dilakukan pihak pegadaian.
Apabila  ditinjau  dari  pengaruh  minat  nasabah  saat  memilih  produk  tabungan  emas  yang mudah  dalam  hal  implementasinya.  Akan  tetapi,  hal  itu  tidak  seiring  dengan  laporan  keuangan pegadaian pada 3 tahun terakhir yang mengalami perkembangan cukup signifikan, di mana peminat produk Emasku dalam 3 tahun terakhir mengalami perkembangan fluktuatif. Seperti grafik dibawah ini yaitu perkembangan produk tabungan emas pegadaian syariah dalam 5 tahun terakhir :
Sumber : Laporan Keuangan Pegadaian Syariah (Olah Data)
Apabila  dilihat  dari  laporan  keuangan  pegadaian  pada  tahun  2019  total  rekening  Emasku sebanyak 38,976 nasabah dan dan turun pada tahun 2020 sebanyak 16,440 nasabah turun 59,88% dari total nasabah 16.927.596 kemudian naik kembali pada tahun 2021 sebanyak 20,243 nasabah sehingga  berpengaruh  dalam  perolehan  laba  yang  diperoleh  oleh  pegadaian,  diketahui  dalam laporan keuangan pegadaian syariah Total omzet yang diperoleh pada produk Emasku (cicil emas)
18 18,388 17,857 10,898 12,562 0 5 10 15 20 2017 2018 2019 2020 2021 Total Omzet
Total Omzet
Pegadaian mengalami perkembangan yang fluktuatif pada 3 tahun terakhir, terbukti pada laporan keuangan pegadaian pada tahun 2019 total omzet Rp. 178,527 Jt dan turun pada tahun 2020 sebesar Rp. 108.985 dan naik pada tahun 2021 sebesar Rp. 125.625. untuk itu, perlu adanya inovasi produk agar  lebih  menarik  minat  nasabah  dalam  menabung  emas  pada  pegadaian  syariah  agar  mampu meningkatkan  jumlah  nasabah  tabungan emas.  Inovasi  tersebut  berupa  tampilan  pada  platform emasku dengan tampilan yang menyediakan informasi lebih lengkap  untuk lebih menarik minat nasabah dalam menabung emas.

## 2. KAJIAN LITERATUR

## 2.1 Inovasi Produk
Inovasi produk ialah hal-hal yang memiliki keterkaitan dengan peluncuran suatu produk. Produk baru merupakan salah satu bentuk dari inovasi sebuah produk. Dalam hal ini produk baru memiliki karakteristik yaitu produk yang dimodifikasi atau disempurnakan, produk orisinil ataupun produk yang dikembangkan melalui tahapan riset. Oleh karenanya terdapat beberapa kategori  produk  dikatakan  baru  ialah  produk  yang  dapat  menciptakan  peluang  yang  besar, produk yang memiliki manfaat yang berbeda dengan produk sebelumnya serta produk yang menghasilkan nilai tinggi akan tetapi biaya yang digunakan untuk inovasi rendah (Hartini, 2012) Sedangkan  menurut  (Haryanto  &  Polluan,  2009) menyatakan  bahwasanya terdapat  hal utama yang harus dimiliki saat akan melakukan inovasi produk ialah lingkungan mendukung, memiliki pangsa pasar, memiliki kemampuan beradaptasi dengan teknologi, lini produk, proses internal dan sistem yang digunakan sesuai untuk menciptakan inovasi. Sehingga, dengan hal tersebut desai merupakan hal yang memiliki peran penting dikarenakan tampilan awal produk dijadikan sebagai wakil dari kinerja produk. Oleh sebabnya, desain produk harus konsisten dan disesuiakan  dengan  fungsi  produk  serta  desain  yang  digunakan  harusnya  variatif  supaya konsumen  merasa  tertarik  untuk  memiliki/menggunakan  produk.  Tidak  hanya  desain  yang perlu diperhatikan dalam inovasi produk akan tetapi komponen utamanya yaitu fitur. Fitur merupakan alat fungsional pada produk, dengan adanya fitur memudahkan konsumen untuk mengakses produk tersebut. Pada dasarnya, dalam suatu produk memiliki beberapa fitur atau sering disebut dikatakan interaksi fitur, dimana adanya keterkaitan antara fitur satu dengan fitur yang lainnya pada produk.

## 2.2 Pegadaian Syariah
Pegadaian  merupakan  lembaga  yang  mempunyai  peran  sebagai  peminjaman  yang didasarkan  atas  hukum  gadai.  Masyarakat  mengenal  pegadaian  sebagai  lembaga  jaminan,  di mana  apabila  ada  barang  yang  dijaminkan  konsumen  akan  mendapatkan  dana  sesuai kebutuhan. Pegadaian merupakan BUMN di Indonesia yang bergerak dibidang jasa penyaluran kredit ataupun pinjaman kepada konsumen (Haidah, 2018).
Gadai dalam fiqh dikenal dengan istilah Rahn, sedangkan menurut bahasa gadai merupakan suatu  barang  jaminan.  Jika  menurut  istilah  gadai  yaitu  suatu  barang  yang  dijadikan  sebagai jaminan atas hak yang mana dijadikan untuk pembayaran atas hak baik itu secara keseluruhan ataupun sebagian (Indriasari, 2014).
Dalam  pegadaian  syariah  terdapat  landasan  hukum  yaitu  dalam  Al  Qur’an  surat  Al - Baqarah  283  dan  terdapat  dalam  HR.  Bukhari  dan  Muslim . Sedangkan  syarat  gadai  syariah terdiri atas rahin, murtahin, sighat, rahn, marhun bih dan marhum.
2.3 Tabungan Emas
Simpanan  yang  populer  dikalangan  masyarat  ialah  tabungan,  di  mana  sejak  anak-anak sudah diharuskan agar dapat hidup hemat dengan menabung. Yang awalnya menabung dengan cara sederhana yaitu dengan cara menyimpan uang di celengan ataupun di rumah. Akan tetapi, menyimpan  uang  dengan  cara  tersebut  mempunyai  faktor  risiko  yang  besar  dikarenakan mudah hilang dan rusak (Hasni et al., 2022).
Tabungan emas adalah suatu layanan dalam hal pembelian ataupun penjualan yang mana terdapat  fasilitas  titipan  dengan  harga  terjangkau.  Oleh  karenanya,  dengan  layanan  ini menawarkan kemudah bagi masyarakat luas dalam melakukan investasi emas. Tabungan emas dapat dijadikan sebagai saran investasi emas yang mudah serta murah. Investasi emas dapat dilakukan  oleh  masyarakat  dari  berbagai  golongan  tidak  tekecuali  bagi  pelajar  ataupun mahasiswa  dikarenakan  produk  yang  aman,  mudah  didapatkan  serta  biaya  administrasi terjangkau. Dalam hal ini pada pegadaian syariah dan konvesional memiliki produk tabungan emas dengan ketentuan yang sama akan tetapi perbedaan diantara keduanya yaitu dalam hal penyimpanan dan sistem akadnya (Syarifuddin et al., 2019).

## 3. METODE PENELITIAN
Jenis penelitian yang digunakan menggunakan cara Business Model Canvas yang terdiri atas sembilan block dengan merancang model bisnis masa depan Pegadaian Syariah dengan beberapa langkah yaitu langkah pertama, menemukan masalah pada produk tabungan emas pegadaian syariah. Langkah kedua, merumuskan latar belakang masalah serta tinjauan pustaka, merumuskan dan merancang ide-ide inovasi bisnis baru untuk produk tabungan emas dengan BMC (Business Model Canvas). Langkah ketiga, menggambarkan model bisnis dengan prototype marvel.app dan mendiskuasikan dalan FGD (Focus Group Discussion). Langkah keempat, memaparkan serta mendiskusikan hasil FGD dengan pihak pegadaian syariah, selanjutnya menjelaskan serta mendeskripsikan model bisnis dalam hasil dan pembahasan.

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN
4.1 Analisis Inovasi Produk Dengan Bisnis Model Canvas (BMC)
Key Partn ers Key Activities Value Proposition Costumer Relationshi p Costumer Segments Perus ahaan Anta m E- Mone y Sosialisasi secara langsung atau tidak langsung Mempermudah untuk mengetahui harga emas terkini Mengetahui grafik hasil investasi emas dalam kurun waktu tertentu Mengetahui statistik hasil investasi (harga tertinggi, harga
Pelatihan Layanan notifikasi harga emas terkini Layanan FAQ Semua kalangan yang berminat menabung emas
30 El Mudhorib: Jurnal Kajian Ekonomi dan Perbankan Syariah
Volume 3 Nomor 1 Juni 2022
Bank Key Resources terendah, drawdown dan rata- rata) Channels Emas Pegawai (SDM) Sosmed Aplikasi pegadaian digital Cost Structure Revenue Streams Gaji pegawai Listrik, air dan internet Dana dari biaya perawatan
Tabel 1. BMC Inovasi Produk Tabungan Emas
Dari tabel tersebut terdapat 9 elemen untuk melakukan inovasi terhadap aplikasi pegadaian digital (Gracia, 2018) :
1. Customer segments (segmentasi pelanggan)
Hal  yangpenitngan  guna  menjalankan  inovasi  produk  jasa  pada  pegadaoan  yaitu segmentasi  pelanggan,  tanpa  adanya  konsumen  yang  sesuai  akan  mempersulit  inovasi dapat  berjalan  dengan  baik.  Semua  kalangan  yang  berminat  menabung  emas  melalui aplikasi  pegadaian  digital  merupakan  segmen  pelanggan  dalam  inovasi  ini  dikarenakan terdapat pula yang tidak berminat. Akan tetapi manfaat dari menabung melalui aplikasi ini sangatlah besar dikarenakan dapat menabung minimal Rp. 10.000 berbeda apabila ingin membeli emas di toko emas dimana harga ditentukan sesuai berat emas yang ingin dibeli
2. Value proposition (proposisi nilai)
Produk jasa dalam menggambarkan layanan yang telah diciptakan untuk memberikan dan menghasilkan nilai secara spesifik pada pelanggan dikatan sebagai proposisi nilai.  Nilai yang ditawarkan yaitu mempermudah untuk mengetahui harga emas terkini, mengetahui grafik  hasil  investasi  emas  dalam  kurun  waktu  tertentu  dan  mengetahui  statistik  hasil investasi (harga tertinggi, harga terendah, drawdown dan rata-rata)
3. Channel (saluran pemasaran)
Channel  merupakan  aktivitas  yang  memiliki  hubungan  antara  kontak  personal  dengan pengguna aplikasi. Proses transaksi saat melakukan pembelian emas dapat menggunakan aplikasi pegadaian syariah ataupun melalui outlet pegadaian sekitar. Sebelum melakukan transaksi  pembelian  dapat  mengetahui  informasi  mengenai  pembelian  emas  di  sosial media pegadaian.
4. Customer relationship (hubungan dengan pelanggan)
Jenis hubungan yang ingin dibangun antara pihak pegadaian dengan konsumen agar dapat bekerjasama  guna  menjalankan  usaha  yang  saling  menguntungkan  disebut  sebagai hubungan pelanggan. Dalam hal ini hubungan pelanggan yaitu layanan notifikasi harga emas terkini sehingga konsumen penggunaan aplikasi pegadaian digital akan mengetahui harga  emas  secara  berkala  serta  layanan  FAQ  berfungsi  sebagai  menjawab  semua pertanyaan secara general yang ingin ditanyakan oleh konsumen melalui aplikasi pegadaian digital
5. Revenue streams (arus penerimaan)
Sumber  penerimaan  dari  pegadaian  berasal  dari  dana  biaya  perawatan  atau  biaya pemeliharaan. Tujuan dari adanya biaya perawatan yaitu menjaga fungsionalitas peralatan perusahaan guna meminimalisir kerusakan
6. Key resources (sumberdaya utama)
Sumberdaya  utama  yang diperlukan  untuk  inovasi jasa  pada  pegadaian  yaitu  emas  dan pegawai  (SDM).  Emas  diperlukan  dikarenakan  apabila  nasabah  merasa  cukup  untuk menabung emas di aplikasi pegadaian digital maka ia ingin mencetak emas tersebut dapat mendatangi gerai pegadaian terdekat. Begitupula untuk pegawai (SDM) diperlukan apabila ada yang diperlukan oleh nasabah ataupun terdapat keluhan.
7. Key Activities (aktivitas kunci)
Aktivitas  yang  perlu  dilakukan  oleh  pegadaian  guna  produk  tabungan  emas  dapat diketahui  oleh  masyarakat  yaitu  dengan  cara  sosialisasi  langsung  atau  tidak  langsung. Sosialisasi langsung dapat berupa seminar, mempromosikan tabungan emas dari rumah ke  rumah,  dsb.  Sedangkan  sosialisasi  tidak  langsung  dapat  melalui  akun  sosial  media pegadaian. Sehingga, tujuan dari sosialisasi langsung maupun tidak langsung adalah sama, dimana berguna untuk memberitahukan masyarakat mengenai tabungan emas.
8. Key Partner (kemitraan utama)
Perusahaan Antam, E-Money dan Bank merupakan kemitraan utama adanya inovasi jasa pegadaian.  Perusahaan  antam  sebagai  pemasok  emas  apabila  nasabah  ingin  mencetak emas  dari  aplikasi  pegadaian  yang  digunakan.  Sedangkan  e-money  dan  bank  berguna sebagai  perantara  pembayaran  non  tunai  ketika  nasabah  ingin  membeli  emas  melalu aplikasi pegadaian digital.
9. Cost structure (struktur biaya)
Struktur  biaya  yang  dikeluarkan  apabila  melakukan  inovasi  jasa  pegadaian  yaitu  gaji pegawai, biaya listrik perusahaan, air dan internet.
4.2 Merealisasikan Inovasi Produk Agar dapat memperluas pangsa pasar pegadaian syariah seharusnya memunculkan aplikasi yang berbasis web ataupun mobile. Dengan adanya aplikasi tersebut akan membantu melayani calon nasabah atapun nasabah dalam mendapatkan informasi produk yang ditawarkan oleh pegadaian(Roficoh & Ghozali, 2018). Dengan hal itu aplikasi pegadaian digital hadir dengan memiliki berbagai fitur seperti pengajuan pembiayaan usaha secara online, melakukan booking gadai, pembukaan rekening baru serta pembelian tabungan emas. Terdapat fitur-fitur lainnya pada  aplikasi  pegadaian  digital  seperti  fitur  pembayaran  transaksi  gadai,  simulasi  transaksi gadai,  trankasi  pembayaran  mikro  serta  informasi  mengenai  produk  dan  layanan  yang ditawarkan oleh pegadaian (Lamtana & Mayditri, 2022)
Pada  aplikasi  pegadaian  digital  terdapat  pula  fitur  transaksi  pembelian  dan  pembayaran melali layanan transfer melalui virtual account (Dukungan & Rongiyati, 2022). Sehingga, nasabah dapat  melakukan  pembayaran  secara  cepat  dan  mudah.  Tidak  hanya  menggunakan virtual account saja saat melakukan pembayaran pada aplikasi pegadaian digital akan tetap terdapat cara- cara  lain  yang  dapat  digunakan  untuk  memudahkan  trankasi  pembelian  dan  pembayaran (Hariyati et al., 2020).
Terdapat inovasi baru pada aplikasi pegadaian yaitu mengenai statistik. Dimana terdapat fitur perhitungan antara lain :
a. Harga tertinggi

## Volume 3 Nomor 1 Juni 2022
Harga tertingi dihasilkan dari titik tertinggi harga emas dalam satu periode misalnya dalam periode 1 minggu ataupun 1 tahun. Dalam titik itu menjelaskan tentang titik pemegang invetasi menjual aset-aset yang dimilikinya serta disajikan dalam bentuk grafik mengenai pergerakan  harga  emas.  Dalam  hal  ini  grafik  emas  merupakan  hal  yang  penting  bagi nasabah dikarenakan berguna untuk melakukan analisis harga emas. Di mana dengan grafik tersebut  akan  dijadikan  tolak  ukur  untuk  melakukan  investasi.  Pada  pegadaian  disebut sebagai analisis teknikal yaitu pergerakan nilai yang didasarkan atas rentang waktu, harga serta fluktuasi.
b. Harga terendah
Pada fitur perhitungan harga terendah diambil dari titik terendah pada grafik dalam periode tertentu. Pada titik ini biasanya para konsumen melakukan pembelian emas dikarenakan harga  emas  relatif  lebih  murah.  Dalam  fitur  ini  ditampilkan  dalam  bentuk  grafik  yang berupa  data  pergerakan  harga  emas.  Grafik  emas  ini  sangat  membantu  nasabah  dalam melakukan analisa harga emas. Di mana grafik emas dijadikan sebagai tolak ukur.
c. Drawdown
Dalam titik ini menyatakan penurunan nilai investai secara tunggal dari nilai tertinggi ke nilai terendah dalam periode investasi tertentu. Pada titik ini dinyatakan persentase antara puncak dengan titik terendah berikutnya. Drawdown merupakan besarnya kerugian secara berturut-turut yang terjadi pada saat melakukan investasi. Pada titik ini juga merupakan penurunan ekuitas dalam suatu akun investasi. Saat keadaan ini titik terendah tidak bisa ditentukan sebelum titik menunjukkan titik baru atau titik tersebut kembali ke tinggian sebelumnya. Drawdown memiliki manfaat saat melakukan investasi dikarenakan dengan adanya drawdown dapat menentukan risiko yang akan dihadapi. Risiko dapat diketahui dengan memperhatikan jumlah uang serta durasi yang dilakukan. Dalam hal ini penarikan dilihat atas dasar jumlah uang yang dinyatakan dalam bentuk persentase. Sedangakn secara durasi penarikan didasarkan atas lamanya jumlah waktu yang dibutuhkan agar uang pada akun investasi kembali sesuai dengan jumlah semula setelah mengalami kerugian (Sari et al., 2021).
d. Rata-rata
Pada titik rata-rata dilihat dari nilai rata-rata harga emas dalam suatu periode tertentu. Hal tersebut dinyatakan adanya indikasi rata-rata sehingga pemegang aset dapat memperikaran apakah  diharuskan  untuk  menjual  ataupun  membeli  emas  dalam  waktu  dekat.  Apabila mendapatkan  harga  lebih  tinggi  direkomendasikan  pemegang  aset  menjual  sedangkan harganya  lebih  rendah  dibandingkan  dengan  nilai  rata-rata  maka  pemegang  aset  dalam membeli aset berupa emas tersebut.
e. Menghitung hasil investasi
Dari berbagai instrumen investasi yang ada, investasi emas merupkan salah satu aset yang baik untuk masa yang akan datang dikarenkan memiliki jangka waktu yang relatif panjang. Pada dasarnya, investasi emas tidak berpengaruh terhadap inflasi serta harganya cenderung naik mengikuti inflasi. Sehingga, investasi emas akan menguntungkan apabila kita dapat memperhitungkan seberapa besar keuntungan yang kita peroleh di masa yang akan datang. Dengan  cara  memperkirakan  harga  emas  dalam  beberapa  periode  yang  akan  datang (Ariyanto, 2011).
4.3 Merealisasikan Gambaran Melalui Marvel
1. Masuk menggunakan email dan password yang telah di daftarkan
2. Selanjutnya, akan muncul beranda dari aplikasi pegadaian
3. Tekan menu “tabungan emas” lalu “beli emas” akan muncul seperti gambar dibawah

## 4. Ketika menekan menu “jual emas” akan muncul seperti gambar berikut

## 4.4 Implikasi Manajerial
Hasil analisis Business model canvas inovasi poduk tabungan emas dapat digunakan sebagai  masukan  guna  menentukan  strategi  untuk  perencanaan  bisnis  ke  depan.
Diantaranya masukan serta saran yang dapat diberikan kepada Pegadaian Syariah seperti (Ramadhani, 2016) :
1. Implikasi manajerial strategi guna peningkatan pendapatan
Terdapat beberapa saran untuk mendukung strategi ini seperti melakukan optimalisasi kegiatan marketing serta memberitahu pentingnya tabungan emas untuk masa depan dan menyusun Standar Operasional dan Prosedur (SOP) produk tabungan emas
2. Implikasi manajerial strategi pada elemen aktivitas utama
Terdapat beberapa saran guna mendukung strategi ini dengan cara mengoptimalkan aktivitas  marketing  agar  dapat    meningkatkan  pemahaman  calon  nasabah  mengenai produk  tabungan  emas,  Sumber  Daya  Manusia/SDM  yang  melakukan  kegiatan pelatihan seharusnya Sumber Daya Manusia/SDM yang sudah memiliki kemampuan dan  pemahaman  mengenai  produk  tabungan  emas  serta  memberi  informasi  secara berkala terdapat nasabah mengenai hraga emas

## 4.5 Pengembangan Inovasi Produk Tabungan Emas
Ketatnya  persaingan antara  lembaga  keuangan syariah  dengan  lembaga  non syariah menjadikan kritisnya nasabah dalam menentukan lembaga yang mereka inginkan sehinggaa pegadaian syariah harus melakukan strategi guna mendapatkan keuntungan yang besar bagi perusahaan. Secara universal terdapat strategi pengembangan produk berkelanjutan dengan kegiatan  pokok  seperti  mempertahankan  surplus  perusahan  agar  dapat  mengupayakan pertumbuhan  secara  signifikan,  mengembangkan  teknologi  agar  produk  dapat  diakses dengan  mudah,  memasarkan  produk  yang  diingingkan  masyarakat,  mengoptimalkan produk yang sudah ada menjadi lebih profesional, meningkatkan kepercayaan masyarakat terhadap perusahaan serta memposisikan keuangan agar liquid (Rikantasari, 2020)
Saat  ini  pegadaian  syariah  telah  menerapkan  financial  technology  dengan  bentuk aplikasi  mobile  dalam  operasionalnya  sehingga  memudahkan  masyarakat  dalam menggunakannya. Hal tersebut juga menjadi daya tarik bagi kaum milenial. Tak dipungkiri, pegadaian syariah tidak hanya menjalankan bisnis dengan kegiatan gadai saja akan tetapi banyak  produk  yang  dikembangkan  khususnya  produk  tabungan  emas  dengan  konteks digital.  Dengan  kemudahan  untuk  mengaksesnya  serta  tampilan  yang  disajikan  menarik memuat  informasi-informasi  penting  mengenai  harga  emas  serta  terdapat  layanan  FAQ yang  berguna  untuk  memberitahu  mengenai  informasi  yang  dibutuhkan  dengan  cepat. Sehingga, orientasi dari pengembangan inovasi ini yaitu perolehan keuntungan atau laba dalam  jangka  panjang.  Oleh  karena  itu,  membutuhkan  strategi  pengembangan  guna mampun menciptakan laba yang tinggi. Strategi pengembangan ialah proses yang memiliki tujuan  guna  meningkatkan  kemampuan  sesuai  dengan  kebutuhan  sehingga  untuk mengembangkan  produk  gadai  syariah  dibutuhkannya  strategi  pemasaran  untuk memperlancar  pengembangan  dari  suatu  produk.  Akan  tetapi,  masyarakat  belum memahami mengenai pemasaran. Masyarakat masih beranggapan pemasaran sama hal nya dengan kegiatan jual beli, padahal pemasaran mempunyai arti yang berbeda dikarenakan pemasarkan  diimplementasikan  dalam  proses  yang  teratur  serta  jelas  dalam  hak  strategi segmen pemasaran, strategi pengembangan serta strategi untuk mendapatkan keuntungan. Karakteristik marketing syariah yang dihadikan sebagai panduan pemasaean yaitu realistis (al-w aqi’iyyah), humanis (insaniyyah), etis (akhlakiyyah) serta teisi (rabbaniyyah). Dengan hal itu dapat dijadikan sebagai dasar pembeda antara ekonomi dalam perspektif islam dan
ekonomi  dalam  perspektif  konvensional.  Hal  yang  menjadi  pembeda  diantara  keduanya yaitu dalam ekonomi persepktif islam meyakini bahwasanya perbuatan yang telah dilakukan akan  dimintai  pertanggungjawaban.  Sehingga  dalam  kegiatan  pengembangan  dan pemasaran syariah menjunjung tinggi nilai akhlak serta etika moral. Dengan hal demikian pengembangan dan pemasaran syariah di nilai penting guna penetrasi pasar (Tamara, 2016).
Dalam  praktiknya  strategi  pengembangan  antara  ekonomi  dalam  perspektif  islam berbeda dengan ekonomi dalam perspektif konvensional akan tetapi memiliki tujuan yang sama yaitu guna meningkatkan jumlah nasabah. Sehingga, perusahaan berkembang apabila strategi pemasaran dalam meningkatkan jumlah nasabah untuk menggunakan layanan jasa ataupun produk yang ditawarkan oleh perusahaan dengan kata lain dapat menaikkan jumlah penjualan  dengan  performa  yang  baik  oleh  karena  itu  akan  berdampak  baik  terhadap pendapatan perusahaan. Sehingga, dengan adanya pegadaian syariah membantu mayoritas umat muslim dalam melakukan transaksi gadai tanpa ada unsur ribawa didalamnya. Akan tetapi,  pengetahuan  masyarakat  mengenai  pegadaian  syariah  sangat  kurang  karena perusahaannya belum tersebar ke daerah yang sulit dijangkau. Namun hal tersebut tidak menutup  kemungkinan  perkembangannya  yang  meningkat  cukup  pesat.  Hal  tersebut dikarenakan faktor yang mempengaruhi seperi memerlukan dana yang cepat, melakukan transaksi gadai bebas bunga dan produk yang ditawarkan pegadaian syariah sesuai dengan kebutuhan  masyarakat.  Sehingga,  diperlukannya  strategi  guna  dapat  mengembangkan layanan jasa serta produk pegadaian syariah dengan tahap seperti (Suhesti & Samad, 2023) :
a. Segmenting, Targeting serta Positioning
Pembagian pasar menjadi suatu kelompok dengan dibedakan antara kepentingan kebutuhan,  tingkah  laku,  karakteristik  serta  bauran  pemasaran  disebut  sebagai segmentasi pasar. Dalam prakteknya segmentasi pasar terbagi menjadi segmentasi pasar secara  industrial  dan  segmentasi  pasar  secara  produsen.  Di  mana  setiap  segmen mempunyai  karakteristik  tertentu  akan  tetapi  tidak  terlalu  berbeda  antara  keduanya (Tantrian, 2018).
Karakteristik  pasar  secara  industrial  merupakan  segmentasi  didasarkan  atas demografik pada suatu industri seperti lokasi perusahaan, kapan berdirinya perusahaan dan  lain  sebagainya.  Kegiatan  segmentasi  pasar  perlu  dilakukan  dalam  kegiatan perusahaan  dikarenakan  dengan  kegiatan  tersebut  banyak  pembeli  dengan  berbagai kebutuhan  serta  keinginan.  Sehingga,  segmentasi  pasar  perusahaan  bertujuan  untuk mengungkap peluang segmen pasar secara terbuka guna mengembangkan produk agar diminati oleh masyarakat (Soleh, 2017).
Dalam karakteristik segmentasi pasar konsumen yaitu segmentasi secara psikografik yang  membagi  kelompok  melalui  karakteristik  seperti  gaya  hidup,  kebiasaan, kepribadian,  gaya  sosial,  atau  reaksi  seseorang  dalam  menggunakan  sebuah  produk. Segmentasi  secara  demografik  yang  membagi  pasar  melalui  kependudukan  secara universal seperti jenis kelamin, usia, pendapatan, ras, kenegaraan, agama, serta ekonomi. sedangkan,  segmentasi  geografik  membagi  pasar  melalui  wilayah-wilayah  tertentu seperti kota, regional, negara, kecamatan serta desa (Wulandari et al., 2022).
b. Membentuk Sasaran Pasar Melalui Targeting
Apabila perusahaan telah menentukan segmentasi pasar yang dapat dijangkaunya langkah  selanjutnya  yaitu  menentukan  sasaran  pasar  atau  sering  disebut  sebagai targeting. Saat menentukan sasaran pasar perusahaan diharuskan mampu melakukan evaluasi  secara  aktif  setiap  segmen  yang  menjadi  targetnya  sehinggam  dapat menentukan  segmen  untuk  pelayanan  yang  lebih  mendalam.  Dalam  membentuk sasaran pasar harus memiliki daya tarik guna memperomosikan keunggulan dari suatu produk (Mokoginta et al., 2019).
5. KESIMPULAN DAN SARAN Dengan  adanya  inovasi  produk  tabungan  emas  mampu  menarik  minat  nasabah  untuk menabung emas di pegadaian syariah dengan didorong atas meningkatnya jumlah nasabah akan menghasilkan  nilai  profitabilitas  perusahaan.  Agar  dapat  memperbesar  terget  pasar  hingga generasi milenial pegadaian syariah mulai memunculkan aplikasi yang berupa web dan mobile. Inovasi  berupa  tampilan-tampilan  platform  emasku  dengan  tampilan  yang  memuat  informasi lebih lengkap guna menarik minat nasabah dalam berinvestasi emas. Fitur-fitur pegadaian akan memunculkan  inovasi  baru  berupa  statistik,  yang  didalmnya  terdapat  fitur  perhitungan  harga tertingi, harga terendah, drawdown, rata-rata serta menghitung hasil investasi yang telah dilakukan berupa grafik setiap minggu atau bulan ataupun setiap tahunnya guna memberikan informasi yang efektif kepada nasabah untuk lebih giat berinvestasi emas di pegadaian syariah.

## DAFTAR REFERENSI
Ariyanto, A. (2011). Studi Komparasi Aplikasi Gadai Emas Serta Strategi Pengembangan Pada Bank Syariah Dan Perum Pegadaian Syariah. Jakarta: UIN Syarif Hidayatullah. SKRIPSI , h. 1-126.
Dukungan, D. A. N., & Rongiyati, S. (2022). Regulasi Terhadap Transformasi . 372 .
Gracia, H. (2018). Strategi Pengembangan Bisnis Pada Usaha Kemiri Dengan Pendekatan Business Model Canvas (BMC) di Desa Mattapapole, Kecamaran Mallawa, Kabupaten Maros .
Haidah, N. (2018). Norma Hukum Ekonomi Syariah dalam Pelaksanaan Buyback Tabungan Emas di Pegadaian Syariah Cabang Majalaya. ’Adliya , 12 (2), 141 – 162.
Hariyati, F., Abdi, F., & Baining, M. E. (2020). Efektifitas Aplikasi PSDS (Pegadaian Syariah Digital Service) Dalam Meningkatkan Jumlah Nasabah. IJIEB: Indonesian Journal of Islamic Economics and Business , Vol. 5 (1), 61 – 69.
Hartini, S. (2012). Peran Inovasi : Pengembangan Kualitas Produk dan Kinerja Bisnis. Jurnal Manajemen Dan Kewirausahaan , 14 (1), 82 – 88.
Haryanto, J. O., & Polluan, J. (2009). Inovasi Produk dan Ekspektasi Inovasi Terhadap Keputusan Pembelian Konsumen. Manajemen Dan Bisnis , 8 (2), 138 – 152.
Hasni, F., Hamdani, I., & Arif, S. (2022). Strategi Pemasaran Produk Tabungan Emas Dalam Upaya Menarik Minat Nasabah pada Pegadaian Syariah Cabang Bogor Baru. Jurnal Kajian Ekonomi Dan Bisnis Islam , 5 (2), 195 – 210.
Indriasari, I. (2014). Gadai Syariah di Indonesia . 2 (2), 62 – 72.
38 El Mudhorib: Jurnal Kajian Ekonomi dan Perbankan Syariah
Volume 3 Nomor 1 Juni 2022
Lamtana, L., & Mayditri, V. (2022). Penerapan Prinsip Syariah pada Akad Rahn di Lembaga Pegadaian Syariah. Jurnal Pendidikan Dan Kewirausahaan , 10 (2), 422 – 440. https://doi.org/10.47668/pkwu.v10i2.397
Mokoginta,  A.  A.,  Mananeke,  L.,  &  J.  Jorie,  R.  (2019).  Implementasi  Strategi  Pemasaran  Dengan Menggunakan Metode SWOT Dalam Upaya Meningkatkan Penjualan Asuransi Tabungan Pada PT.  Prudential  Cabang  Manado. Jurnal  EMBA :  Jurnal  Riset  Ekonomi,  Manajemen,  Bisnis  Dan Akuntansi , 7 (3), 1 – 16.
Ramadhani, F. S. (2016). Pengaruh Mutu Produk dan Inovasi terhadap Tingkat Daya Saing Produk Tabungan Mudharabah Pada Bank Sulsesbar Syariah Cabang Makassar .
Rikantasari, S. (2020). Pengambilan Keputusan Investasi Generasi Y dan Strategi Peningkatan Jumlah Nasabah terhadap Produk Tabungan Emas di Pegadaian Syariah Cabang Babakan, Kota Surabaya .
Roficoh, L. W., & Ghozali, M. (2018). Aplikasi Akad Rahn Pada Pegadaian Syariah. Jurnal Masharif Al- Syariah: Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah , 3 (2). https://doi.org/10.30651/jms.v3i2.1736
Sari, L. A., Islam, U., Sunan, N., Surabaya, A., Ekonomi, F., Bisnis, D. A. N., Studi, P., & Syariah, E. (2021). PEGADAIAN SYARIAH DIGITAL SERVICE DALAM ETIKA BISNIS ISLAM ( Studi Kasus : Pegadaian Syariah CPS Kebomas Gresik ) . 5.
Setyaningsih, A.,  &  Utami,  S.  (2013).  Jurnal  Ekonomi  dan  Perbankan  Syariah. Jurnal  Ekonomi  Dan Kewirausahaan , 13 (2), 100 – 115.
Soleh, M. A. (2017). Analisis SWOT Pada Strategi Pemasaran Produk tabungan SUtera Mudarabah Bank BPD DIY Syariah .
Suhesti, & Samad, A. (2023). Strategi Pemasaran Produk Tabungan Emas dalam Meningkakan Jumlah Nasabah. MARS Journal , 3 (2), 182 – 203.
Syarifuddin, S., Yusuf, M. Y., & Yulindawati. (2019). Strategi Marketing dalam Meningkatkan Produk Tabungan Emas pada PT Pegadaian Syariah Cabang Banda Aceh. Global Journal of Islamic Banking and Finance , 2 (2), 173 – 184.
Tamara,  A.  (2016).  Implementasi  Analisis  SWOT  dalam  Strategi  Pemasaran  Produk  Mandiri Tabungan Bisnis. Jurnal Riset Bisnis Dan Manajemen , 4 (3), 395 – 406.
Tantrian, D. (2018). Business Model Canvas Simpanan Kencleng Koperasi Syariah Manfaat Surabaya. Seminar Nasional Dan Call for Paper Sustainable Competitive Advantage (SCA) 8 , 2 (4), 154 – 169.
Wulandari, T., Rahmawati, R., & Syafaat, M. (2022). Strategi Peningkatan  Jumlah Nasabah Produk Tabungan Zaitun di PT. BPRS Riyal Irsyadi. Jurnal Ilmu Perbankan Dan Keuangan Syariah , 4 (2),
174 – 192.