## SYI’AR IQTISHADI
Journal of Islamic Economics, Finance and Banking E-ISSN : 2598-0955

## Pengaruh Literasi Keuangan pada Keuangan Inklusif Penggunaan Bank Sampah di Jakarta Selatan

## Anna Sardiana
Prodi Manajemen Keuangan dan Perbankan Syariah, STIE Indonesia Banking School
E-mail: anna.sardiana@ibs.ac.id
Abstract.  Inclusive  Finance  is  a  national  development  strategy  to  encourage economic  growth  through  equal  distribution  of  income,  poverty  alleviation  and financial system stability. Financial literacy measures inclusive finance through access to financial services that will greatly help marginalized and low-income groups to increase their revenues, accumulate wealth, manage risks, and make efforts to get out of poverty. This study aims to examine the effect of financial literacy with the variable of knowledge, ability and attitude / behavior on the inclusive financial use of garbage bank in South Jakarta. Method used in this research is descriptive method of analysis with quantitative approach, by using primary data. The analytical method used is multiple regression analysis with the help of SPSS 15.0 analysis tool
Keywords:  Financial  Literacy,  Inclusive  Finance,  Waste  Bank,  Use  of  Waste  Bank, Knowledge, Ability, Attitude / Behavior

## Pendahuluan
Sebagian besar masyarakat di dunia, khususnya kelompok miskin dan rentan, tidak memiliki akses terhadap layanan keuangan ( financial services). Sebagai contoh, sebanyak  2,7  milyar  penduduk  dunia  tidak  memiliki  akses  kredit,  asuransi,  dan tabungan (CGAP dan Bank Dunia, 2010). Di Indonesia, menurut Bank Dunia (2010) secara  nasional akses  ke sistem keuangan formal hanya menjangkau sekitar 52% dari  total  jumlah  penduduk.  Di  sisi  lain,  terdapat  31%  penduduk  mengakses keuangan informal dan 17% penduduk yang mengalami keuangan eksklusif (tidak mengakses  sistem  keuangan).  Masih  menurut  Bank  Dunia  (2010),  sebanyak  50% penabung menyimpan uangnya di sektor keuangan formal bank, sedangkan 18% penabung  menyimpan  di  sektor  informal  seperti  arisan,  klub  tabungan,  dan kelompok dana bergulir, sementara 32% lainnya tidak memiliki tabungan.
Dalam  hal  pinjaman,  sebanyak  33%  masyarakat  cenderung  memilih menggunakan sektor keuangan informal, seperti teman, keluarga, tetangga, majikan dan  rentenir  dibandingkan  dengan  sektor  keuangan  formal,  yakni  sebesar  17%. Ironisnya,  sekitar  40%  penduduk  tidak  memiliki  akses  terhadap  produk  dan  jasa keuangan  baik  formal  maupun  informal.  Hasil  survei  tersebut  juga  menunjukkan bahwa  hanya  49  persen  rumah  tangga  Indonesia  yang  memiliki  akses  terhadap lembaga keuangan formal. (WorldBank, 2010)
Hal serupa juga menjadi temuan Bank Indonesia dalam Survei Neraca Rumah Tangga (2011) yang menunjukkan bahwa persentase rumah tangga yang menabung di  lembaga  keuangan  formal  dan  non  lembaga  keuangan  sebesar  48  persen. Dengan demikian masyarakat yang tidak memiliki tabungan sama sekali baik di bank maupun di lembaga keuangan non bank masih relatif sangat tinggi yaitu 52%. Kedua survei  tersebut  saling  menguatkan  dan  mendukung  bahwa  akses  keuangan masyarakat  Indonesia ke lembaga keuangan formal dan non formal masih  relatif rendah sehingga penduduk Indonesia yang memiliki akses yang terbatas terhadap sistem jasa keuangan masih perlu ditingkatkan.
Permasalahan rendahnya akses terhadap system keuangan dapat dilihat dari pendekatan supply and demand. Dari sisi demand (masyarakat), rendahnya akses keuangan  menyangkut  kendala-kendala  yang  berkaitan  dengan  kapasistas  dan kapabilitas individu untuk mengakses produk dan jasa keuangan. Masyarakat miskin, tidak mampu secara ekonomi yang disebabkan rendahnya pendapatan, risiko yang terlalu tinggi, persyaratan yang terlalu banyak dan lain-lain. Selain itu, masyarakat juga  tidak  mau  karena  merasa  tidak  perlu,  alasan  agama,  budaya  dan  lain-lain. Sedangkan  dari  sisi supply  (infrastruktur  dan  produk  keuangan)  dalam  hal  ini penyedia  jasa  mencakup  isu-isu,  antara  lain  keterbatasan  layanan  jasa  keuangan yang  terjangkau,  biaya  transaksi  dan  lemahnya regulatory  frameworks.  Hal  ini menyebabkan terbatasnya kualitas dan kuantitas produk dan jasa keuangan yang bias ditawarkan dan diakses oleh masyarakat  miskin tersebut.
Keuangan  inklusif  diharapkan  mampu  menjawab  alasan  tersebut  dengan memberikan  banyak  manfaat  yang  dapat  dinikmati  oleh  masyarakat,  regulator, pemerintah  dan  pihak  swasta,  antara  lain  meningkatkan  efisiensi  ekonomi; mendukung stabilitas keuangan; mendukung pasar keuangan; memberikan potensi pasar  baru  bagi  perbankan;  mendukung Human  Development  Index  (HDI) Indonesia; berkontribusi positif terhadap pertumbuhan ekonomi local dan nasional yang  berkelanjutan;  serta  mengurangi  kesenjangan  ( inequality)  dan  rigiditas  low income trap, sehingga dapat meningkatkan kesejahteraan masyarakat yang pada akhirnya berujung pada pengurangan tingkat kemiskinan.
Berdasarkan  uraian  diatas,  rendahnya  akses  pada  sektor  jasa  keuangan disebabkan  beberapa  factor  diantaranya  tingkat  pendapatan  yang  rendah,  tata operasional  bank  rumit,  kurangnya  edukasi  keuangan  dan  perbankan,  biaya administrasi  bank  yang  tinggi  serta  jauhnya  lokasi  bank  dari  tempat  tinggal masyarakat miskin tersebut. Hal ini disebabkan karena masyarakat masih memiliki persepsi  sulitnya  memenuhi  persyaratan  dalam  memperoleh  produk  dan  jasa keuangan dari lembaga jasa keuangan, belum memahami fungsi, manfaat produk dan jasa keuangan yang ada karena tingkat pendidikan dan edukasi yang kurang memadai,  belum  mampu  menjangkau  beberapa  produk  dan  jasa  keuangan khususnya  masyarakat  berpenghasilan  rendah  serta  masih  mengalami  kesulitan dalam  mengakses  produk  dan  jasa  keuangan  karena  keterbatasan  sarana  dan prasarana, sehingga prefererensinya rendah.
Dengan adanya literasi keuangan,  keuangan inklusif melalui akses ke layanan keuangan seperti  dalam hal ini tabungan pada bank sampah, diharapkan mampu membantu  kelompok  marjinal  dan  berpendapatan  rendah  untuk  meningkatkan pendapatannya, mengakumulasi kekayaan, mengelola risiko, serta melakukan upaya untuk keluar dari kemiskinan. Oleh karena itu, penelitian ini ingin melihat pengaruh literasi  keuangan  (pengetahuan,  kemampuan (ability),  dan  sikap/perilaku)  pada keuangan inklusif  penggunaan Bank  Sampah di Jakarta Selatan.

## Tinjauan Pustaka

## Literasi Keuangan
Penggunaan  produk  atau  jasa  keuangan,  dilakukan  untuk  memenuhi kebutuhan  atau  kepuasan  individu  dalam  mengkonsumsi.  Sehingga  preferensi individu  dalam  menggunakan  jasa  keuangan  ditentukan  oleh  pengetahuan  dan pemahaman,  kemampuan  atau  keterampilan,  serta  keyakinan  individu  tersebut dalam memenuhi kebutuhan finansialnya yang disebut sebagai literasi keuangan. Literasi keuangan dimaknai sebagai kemampuan seseorang untuk memahami dan mengevaluasi  informasi  yang  relevan  untuk  pengambilan  keputusan  dengan memahami konsekuensi keuangan yang ditimbulkannya (Mason dan Wilson, 2000). Literasi keuangan menjadikan seseorang mampu membuat keputusan berdasarkan informasi yang relevan. Oleh karena itu pemahaman akan sebuah informasi menjadi penting dalam setiap proses pengambilan keputusan bagi setiap individu. Gardner (1999)  menyatakan  bahwa  pemahaman  adalah  suatu  proses  mental  terjadinya adaptasi dan transformasi ilmu pengetahuan.
Pemahaman  mengenai  keuangan  merupakan  sebuah  proses  individu mendapatkan stimulus  berupa pesan yang  bersumber dari segala  media. Setelah individu mendapatkan pesan mengenai keuangan dari berbagai media, baik cetak maupun elektronik, maka hal tersebut akan diproses oleh internal individu-individu tersebut secara mental maupun fisik. Dalam teori efek komunikasi atau yang dikenal dengan  teori  SOR (Stimulus  Organism  Response),  hal  ini    dipengaruhi  faktor psikologis  yang  mengurai  bahwa  perubahan  sikap  tergantung  pada  proses  yang terjadi pada individu. Ini dikarenakan stimulus yang disampaikan kepada individu memiliki kemungkinan untuk diterima atau ditolak. Komunikasi dapat berlangsung dengan baik apabila adanya perhatian, pengertian, dan penerimaan dari stimulus. Apabila ketiga hal tersebut terjadi maka respon atau efeknya adalah pemahaman yang  baik.  Ketika  individu  sampai  pada  tahap  pemahaman,  maka  hal  ini  akan mempengaruhi  sikap  yang  kemudian  membentuk  perilaku  konsumen.  Sehingga, pada  penelitian  ini  literasi  finansial  menjadi  variabel  bebas  yang  akan  diuji hipotesanya dalam mempengaruhi preferensi penggunaan jasa keuangan syariah.
Adapun sikap konsumen terhadap suatu produk atau jasa menurut teori Tri component attitude model  ditentukan oleh tiga komponen sikap yaitu cognitive, affective, conative. Dari ketiga komponen tersebut, yang dapat mempengaruhi sikap adalah beliefs dan feelings. Pada beberapa produk atau jasa, sikap hanya tergantung pada beliefs,  sedangkan  pada  produk  atau jasa  yang  lain  sikap  tergantung  pada evaluasi atas produk atau jasa yang bersangkutan. Sementara itu hubungan antara sikap  dengan conative  atau    minat  untuk  berperilaku  dapat  dilukiskan  sebagai hubungan  sebab  akibat  dimana  sikap  seseorang  dapat  mempengaruhi  minatnya untuk berperilaku tertentu (Engel et al., 1995).  Minat (intention) menggambarkan komponen  sikap  konatif  yang  berkaitan  dengan  kecendrungan  (preferensi) seseorang  untuk  melakukan  suatu  tindakan  atau  berperilaku  berkenaan  dengan sikap  tertentu.  Berdasarkan  beberapa  interpretasi,  komponen  konatif  dapat termasuk sikap (perilaku nyata) itu sendiri (Schiffman, et al., 2000)
Al-Tamimi  (2009)  menemukan  pengaruh  yang  signifikan  antara  literasi keuangan  dan  keputusan  investasi.  Selain  itu,  Bianco  dan  Bosco  (1998)  juga menemukan bahwa rendahnya literasi keuangan membuat mahasiswa tidak mampu membuat keputusan investasi berdasarkan keuangan mereka. Disamping itu, Sabri dan  Macdonald  (2010)  juga  menenemukan  bahwa  literasi  keuangan  memiliki pengaruh positif pada perilaku menabung.  Hal ini berarti bahwa literasi keuangan berpengaruh significant dalam kaitannya dengan penggunaan jasa keuangan.

## Keuangan Inklusif
Ada beberapa faktor yang menghambat akses masyarakat terhadap sektor keuangan  formal.  Faktor  faktor  tersebut  dapat  dikelompokkan  ke  dalam  dua kategori,  yaitu dari sisi permintaan dan dari sisi penawaran.  Dari sisi permintaan, akses  masyarakat  menjadi  terhambat  karena  kurangnya  pengetahuan  dan kepedulian  masyarakat  terhadap  jasa  keuangan,  rendahnya  pendapatan,  tidak adanya  jaminan  dan  sosial  inklusif.  Dari  sisi  penawaran,  beberapa  faktor  yang seringkali  membuat  masyarakat  tidak  dapat  mengakses  sektor  keuangan  formal diantaranya jauhnya jarak cabang bank dengan tempat tinggal, prosedur yang rumit, ketidaksesuaian  produk  keuangan  dengan  kebutuhan,  bahasa  yang  kurang dimengerti, perilaku pegawai, dan waktu operasi dari bank yang kaku.
Keuangan inklusif (financial inclusion) adalah seluruh upaya yang bertujuan meniadakan  segala  bentuk  hambatan  yang  bersifat  harga  maupun  non  harga, terhadap akses masyarakat dalam memanfaatkan layanan jasa keuangan. Keuangan inklusif ini merupakan strategi nasional untuk mendorong pertumbuhan ekonomi melalui  pemerataan  pendapatan,  pengentasan  kemiskinan  serta  stabilitas  sistem keuangan (Bank Indonesia, 2014). Untuk mengetahui sejauh mana perkembangan kegiatan keuangan inklusif diperlukan suatu ukuran kinerja. Dari beberapa referensi, indikator  yang  dapat  dijadikan  ukuran  sebuah  negara  dalam  mengembangkan keuangan inklusif adalah :
1. Ketersediaan / akses : mengukur kemampuan penggunaan jasa keuangan formal dalam hal keterjangkauan fisik dan harga.
2.  Penggunaan  :  mengukur  kemampuan  penggunaan  aktual  produk  dan  jasa keuangan (antara lain  keteraturan, frekuensi dan lama penggunaan).
3. Kualitas : mengukur apakah atribut produk dan jasa keuangan telah memenuhi kebutuhan pelanggan.
4. Kesejahteraan : mengukur dampak layanan keuangan terhadap tingkat kehidupan pengguna jasa.

## Penelitian Terdahulu
Banyak  penelitian  empiris  menunjukkan  hubungan  yang  signifikan  antara penguatan  sektor  keuangan  khususnya  keuangan  formal  dengan  pertumbuhan ekonomi  yang  tinggi  dan  peningkatan  kesejahteraan.  Di  samping  itu,  sistem keuangan  yang  inklusif  berperan  penting  dalam  pengentasan  kemiskinan  dan
mengurangi perbedaan pendapatan. Khasnobis dan Mavrotas (2008) mengatakan bahwa mobilisasi yang efektif dari tabungan  dalam negeri untuk investasi swasta memainkan  peran  kunci  dalam  mencapai  pertumbuhan  ekonomi  dan  penurunan kemiskinan.
Oleh  karena  itu  sebuah  sistem  keuangan  yang  efisien  dan  inklusif  akan memberdayakan  individu,  memfasilitasi  pertukaran  barang  dan  jasa, mengintegrasikan masyarakat dengan perekonomian serta memberi perlindungan terhadap  guncangan  ekonomi.  Beberapa  penelitian  lain  juga  menekankan pentingnya  keterkaitan  antara  penguatan  sektor  keuangan  dan  penurunan kemiskinan,  misalnya  studi  oleh  Beck  et  al  (2004),  Green  et  al  (2006),  Honohan (2004), dan Claessen dan Feijen (2006). Ahmad dan Malik (2009) mengatakan bahwa pengembangan sektor keuangan berpengaruh positif pada GDP per kapita melalui alokasi  dana  yang  efisien  dan  meningkatkan  output  per  pekerja  serta  dapat mengundang masuknya modal asing.  Hal ini mengingat bahwa sistem keuangan dapat menurunkan biaya informasi dan biaya transaksi, meningkatkan alokasi modal dan likuiditas aset, dan dapat mendorong investasi pada kegiatan yang memiliki nilai tambah tinggi (Levina, 1997).
Berdasarkan  uraian  tersebut,  kerangka  pemikiran  yang  terbentuk  adalah  sebagai berikut :

## KERANGKA PEMIKIRAN
Sumber : Data diolah

## Hipotesis Penelitian
Berdasarkan  kerangka  pemikiran  di  atas,  maka  hipotesis  yang  diajukan  adalah sebagai berikut :
H1: H 0 : Pengetahuan tidak berpengaruh pada  keuangan inklusif penggunaan bank sampah H a :Pengetahuan berpengaruh pada keuangan inklusif penggunaan bank     sampah H2: H 0 : Kemampuan (Ability) tidak berpengaruh pada keuangan inklusif penggunaan bank sampah
Keuangan Inklusif Penggunaan Bank Sampah LITERASI KEUANGAN : Pengetahuan Kemampuan
Sikap/Perilaku
H a: Kemampuan (Ability)  berpengaruh  pada  keuangan  inklusif  penggunaan  bank sampah
H3:H 0 :Sikap tidak berpengaruh pada keuangan inklusif penggunaan bank     sampah H a : Sikap berpengaruh pada keuangan inklusif penggunaan bank sampah

## Metodologi Penelitian
Penelitian ini adalah penelitian kuantitatif dengan metode pengumpulan data primer  dan  menggunakan  alat  bantu    kuesioner.    Populasi  penelitian  ini  adalah nasabah Bank Sampah yang ada di Jakarta Selatan dengan random sampel sebanyak 130  orang.  Uraian  hasil  penelitian  ini    menggunakan  metode  deskriptif  analitis. Metode  yang  digunakan  untuk  analisis  data  adalah  regresi  berganda  dengan menggunakan software SPSS 13.0
Pengumpulan data primer  dilakukan selama ± 1 (satu) bulan,  yaitu sekitar bulan  Januari  hingga  Februari  2017,  termasuk  melakukan  uji  validitas  dan  uji reliabilitas.    Dalam  penelitian  ini,  populasi  yang  menjadi  obyek  penelitian  adalah mereka yang menggunakan dan menjadi nasabah bank sampah yang tersebar di Jakarta. Dalam pengumpulan data, dari 150 set kuesioner yang kembali sebanyak 100 set dengan isi yang lengkap dan yang tidak lengkap berjumlah 10 set.

## Analisis Deskriptif Data Penelitian
Untuk  menunjang  analisis  kuantitatif  secara  statistik,  dilakukan  analisis deskriptif  secara  kualitatif,  khususnya  untuk  menjelaskan  demografi  responden. Analisis demografi akan membahas karakteristik umum responden. Secara umum, karakteristik  responden  penelitian  ini  dibagi  berdasarkan  jenis  kelamin,  usia, pendidikan, pekerjaan, dan pengeluaran perbulan.
Berdasarkan Jenis kelamin, mayoritas pengguna bank sampah adalah pria dengan persentase  sebesar  40%  atau  40  responden,  sedangkan  responden  wanita  yaitu sebanyak  60%  atau  60  responden  dari  100  responden.  Adapun  kategori  usia responden dibagi ke dalam 4 kelompok usia, yaitu di bawah 18-25 tahun sejumlah 4%, range usia 25-35 tahun sejumlah 19%, range usia 36-50 tahun sebanyak 48% dan  di  atas  50  tahun  sebanyak  29%.  Data  tersebut  menunjukkan,  mayoritas responden  pengguna  bank  sampah  terdapat  pada    kategori  usia  36-50  tahun dengan persentase 48% atau 48 responden dari 100 responden.
Dalam penelitian ini, pendidikan terakhir responden dibagi dalam 4 kategori yaitu Tidak sekolah/Tidak tamat  SD sejumlah 4%, tamat SD sejumlah 18%, tamat SMP sebanyak 45%,  tamat SMA sebanyak 28%, dan Sarjana/Magister sejumlah 5%. Dari total 100 responden, mayoritas pengguna bank sampah berdasarkan kategori pendidikan terakhir terdapat pada kategori SMP yaitu sebanyak 45 responden (45%) dari  100  responden  pada  kategori  pendidikan  terakhir  ini.  Yang  diikuti  oleh pendidikan terakhir SMA, SD, Dan Perguruan Tinggi (Sarjana/Magister).
Pada kategori pengeluaran perbulan, responden  dibagi dalam 5 kategori yaitu ≤ 500.000  hanya  1%,  range  pengeluaran  500.001  -  1.000.000  sebanyak  15%,  range 1.000.001 – 1.500.000.sebanyak 40%, 1.500.001 – 2.000.000 sebanyak 36% dan diatas 2.000.001.  sebanyak  8%.  Gambaran  tersebut  menunjukkan  bahwa  dari  100 responden, mayoritas responden pengguna bank sampah terbanyak pada kategori pengeluaran  perbulan  1.000.001  –  1.500.000  dimana  responden  pengguna  pada kategori  pengeluaran  perbulan  ini  mencapai  40  responden  (40%  dari  100 responden).
Selain  itu  penelitian  ini  juga  melihat  berapa  lama  responden  telah memanfaatkan bank sampah, yang terbagi dalam 5 kategori yaitu Dibawah 1 Tahun sebanyak 2%, diatas 1 Tahun sebanyak 12%, diatas 2 Tahun sebanyak 51%, 3 Tahun sebanyak 31% dan Diatas 3 Tahun sebanyak 4%. Dari total 100 responden, frekuensi lama waktu memanfaatkan bank sampah terbanyak terdapat pada ketagori 2 tahun yaitu sebanyak 51 responden (51%).

## Penggunaan / Pemanfaatan Bank Sampah
Berdasarkan data demografis dalam penelitian ini, penggunaan bank sampah dapat dilihat pada beberapa crosstabulation. Penggunaan  bank sampah dari sisi usia  dan  jenis  kelamin  didominasi  pria  dengan  rentang  usia  36-50  tahun,  yaitu sebanyak 25 responden. Kemudian diikuti rentang usia diatas 51 tahun dengan jenis kelamin wanita sebanyak 22  responden  yang menggunakan/memanfaatkan bank sampah.
Selanjutnya lama waktu memanfaatkan keberadaan bank sampah terbanyak adalah  29  responden  wanita  dengan  lama  penggunaan  bank  sampah  selama  2 tahun. Secara keseluruhan, mayoritas responden yang memanfaatkan bank sampah selama 2 tahun yaitu sebanyak 51 responden.
Dari  sisi  usia,  pengguna  bank  sampah  berdasarkan  usia  dan  jangka  waktu memanfaatkan bank sampah terbanyak adalah 26 responden dengan rentang usia 36 hingga 50 tahun dan jangka waktu memanfaatkan bank sampah selama 2 tahun.
Disamping  usia  dan  jenis  kelamin,  penggunaan  bank  sampah  juga  dilihat berdasarkan pendidikan terakhir dan jangka waktu penggunaan bank sampah yang menunjukkan frekuensi pengguna bank sampah dengan latar pendidikan terakhir SMP adalah mayoritas, yaitu 25 responden dengan jangka waktu penggunaan bank sampah selama 2 tahun.
Adapun jangka waktu penggunaan bank sampah juga terlihat pada frekuensi pengeluaran  perbulan  pengguna  bank  sampah  dimana  frekuensi  jangka  waktu penggunaan  bank  sampah  berdasarkan  pengeluaran  perbulan  terbanyak  adalah selama  2  tahun  dengan  rentang  pengeluaran  perbulan  antara  1.000.000  rupiah hingga 1.500.000 rupiah sebanyak 23 responden. Uraian penggunaan bank sampah berdasarkan  indicator  demografis  menggambarkan  hubungan  keuangan  inklusif dan indicator demgrafis yang akan dianalisis pada penelitian selanjutnya.

## Analisis Data
Deskripsi  data  literasi  keuangan    pada  sampel  penelitian  ini  diukur  dalam skala 1-4 dimana skala 4 lebih tinggi dibanding skala 1-3 yang menunjukkan tingkat pengetahuan (knowledge),  kemampuan  (ability)  serta  perilaku  akan  penggunaan bank  sampah.  Secara  keseluruhan,  rata-rata  variabel literasi  keuangan responden (pengetahuan, kemampuan dan sikap/perilaku) berada pada range 2.68 – 3.68. Hal ini  menunjukkan  rata-rata  responden  memiliki  pengetahuan  yang  cukup  baik mengenai keuangan, mempunyai kemampuan atau keterampilan yang baik dalam mengelola keuangan pribadi serta memiliki sikap/perilaku yang baik dalam aplikasi keuangan pribadi  dan dalam memanfaatkan jasa keuangan yang ada yaitu bank sampah.
Berdasarkan hasil analisis data menggunakan regresi linier berganda pada uji asumsi klasik, hasil uji multikoliniearitas menunjukkan  bahwa model regresi tidak mengalami gangguan multikolinieritas. Hal ini tampak pada nilai tolerance masing- masing  variabel  lebih  besar  dari  10  persen  (0,1).  Hasil  perhitungan  VIF  juga menunjukkan  bahwa  nilai  VIF  masing-masing  variabel  kurang  dari  10.  Sehingga dapat  disimpulkan  bahwa  tidak  ada  multikolinieritas  antar  variabel  bebas  dalam model regresi tersebut. Adapun uji heteroskedastisitas menunjukkan tidak terdapat gangguan  heteroskedastisitas  pada  model  regresi.  Sedangkan  uji  normalitas menunjukkan nilai signifikansi sebesar 0.286 lebih besar dari 0.05 sehingga dapat disimpulkan bahwa data yang di uji berdistribusi normal.
Selanjutnya pada  uji t variable pengetahuan, oleh karena nilai -t tabel < t hitung < t table (-1,984 < 0,969 < 1,984) yang disimpulkan Ho diterima, maka secara
parsial tidak ada pengaruh signifikan antara Pengetahuan dengan keuangan inklusif penggunaan bank sampah. Adapun variable kemampuan (ability),  karena nilai -t tabel < t hitung < t table ( -1,984 < -0,004 < 1,984) maka Ho diterima, maka secara parsial  juga  tidak  memiliki  pengaruh  signifikan  antara  Ability  dengan  keuangan inklusif. Sedangkan variabel Sikap/Perilaku menunjukkan nilai t hitung > t tabel ( 3,510  >  1,984)  yang  berarti  Ho  ditolak,  maka  secara  parsial  terdapat  pengaruh signifikan  antara  Sikap/Perilaku  terhadap  keuangan  inklusif  penggunaan  bank sampah.
Pada  Uji  Simultan  (Uji  F),  didapatkan  nilai  F  hitung  sebesar  6,832  dengan angka signifikansi (P value) sebesar 0,000. Dengan tingkat signifikansi 95% ( α =0,05) maka 0,000<0,05. Atas dasar perbandingan tersebut, maka H 0 ditolak yang berarti variabel  pengetahuan,  kemampuan  (ability),  sikap/perilaku  mempunyai  pengaruh yang signifikan secara bersama-sama terhadap keuangan inklusif penggunaan bank sampah.
Adapun  Koefisien  Determinasi  pada  penelitian  ini,  diperoleh  angka  R2  (R Square)  sebesar  0,176  atau  (17,6%).    Hal  ini  menunjukkan  bahwa  pengetahuan, kemampuan  (ability)  dan  sikap  mampu  menjelaskan  sebesar  17,6%  keuangan inklusif penggunaan bank sampah. Sedangkan sisanya sebesar 82,4% dipengaruhi atau dijelaskan oleh variabel lain yang tidak dimasukkan dalam model penelitian ini.

## Analisis Regresi Linier Berganda
Coefficients(a)
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta B Std. Error 1 (Constant) 3,460 1,349 2,565 ,012 pengetahuan ,098 ,101 ,101 ,969 ,335 Ability ,000 ,092 ,000 -,004 ,997 sikap/perilaku ,403 ,115 ,375 3,510 ,001
a  Dependent Variable: keuangan inklusif Sumber : Data Primer diolah, 2017
Berdasarkan  hasil  uji  regresi  maka  didapatkan  persamaan  regresi  linier berganda sebagai berikut:
FI  = 3,460 + 0,98Pengetahuan + 0,000Ability + 0,403Sikap
Persamaan di atas dapat dijelaskan sebagai berikut : Konstanta / intersep sebesar 3,460 secara matematis menyatakan bahwa jika nilai variabel bebas X1, X2 dan X3 sama dengan nol maka nilai Y adalah 3,460. Dalam kata lain bahwa nilai keuangan inklusif tanpa pengetahuan, ability dan sikap adalah 3,460 unit. Koefisien regresi variabel pengetahuan (X1) sebesar 0,98 artinya bahwa peningkatan  satu  unit  variabel  pengetahuan  dengan  asumsi  variabel  bebas  lain konstan akan menyebabkan kenaikan pengetahuan nasabah bank sampah sebesar 0,98 kali.
Koefisien  regresi  variabel  ability  (X2)  sebesar  0,000  artinya  bahwa peningkatan satu unit variabel ability dengan asumsi variabel bebas lain konstan menyebabkan tidak ada perubahan apapun.
Koefisien regresi variabel sikap (X1) sebesar 0,403 artinya bahwa peningkatan satu unit variabel sikap dengan asumsi variabel bebas lain konstan akan menyebabkan kenaikan nasabah bank sampah sebesar 0,403 kali.
Dengan demikian maka,
H 1  : Pengetahuan  berpengaruh  signifikan  pada  model  keuangan  inklusif penggunaan bank sampah.
Dimana  pernyataan  hipotesis  pertama  bahwa  pengetahuan  berpengaruh positif dan signifikan terhadap model keuangan inklusif penggunaan bank sampah tidak terbukti. Hal ini dapat dilihat pada nilai signifikansi (P Value) sebesar 0,335 yang lebih besar dari 0,05. Dapat disimpulkan bahwa meskipun pengetahuan pengguna bank sampah cukup baik, namun tidak mempengaruhi mereka untuk menggunakan bank sampah.
H 2  : Ability  berpengaruh  positif  dan  signifikan  pada  model  keuangan  inklusif penggunaan bank sampah.
Dimana  pernyataan  hipotesis  kedua  bahwa  ability  atau  kemampuan berpengaruh positif dan signifikan terhadap model keuangan inklusif penggunaan bank sampah tidak terbukti. Hal ini dapat ditunjukkan dengan nilai signifikansi (P Value)  sebesar  0,997  yang  jauh  diatas  0,05.  Dapat  disimpulkan  bahwa  ability berpengaruh  positif  tetapi  tidak  signifikan  terhadap  model  keuangan  inklusif penggunaan  bank  sampah.  Deengan  demikian  dapat  dikatakan bahwa  meskipun memiliki  kemampuan  untuk  memanfaatkan  bank  sampah,  namun  tidak berpengaruh dalam penggunaan bank sampah tersebut.
H 3 : Sikap/ Perilaku berpengaruh positif dan signifikan terhadap model keuangan inklusif penggunaan bank sampah.
Dimana pernyataan hipotesis ketiga bahwa sikap/perilaku berpengaruh positif dan signifikan terhadap pada model keuangan inhklusif penggunaan bank sampah terbukti. Hal ini dapat  dilihat  pada nilai  signifikansi (P Value)  sebesar 0,001 yang dibawah  0,05.  Sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  sikap/perilaku  berpengaruh positif dan signifikan pada model keuangan inklusif penggunaan bank sampah.

## Pembahasan  Pengaruh  Literasi  Keuangan  (Pengetahuan,  Kemampuan (Ability),  dan  Sikap/Perilaku)  Pada  Keuangan  Inklusif  Penggunaan  Bank Sampah
Houston (2010) dalam penelitiannya The Concept and Definition of Financial Literacy  mengemukakan  bahwa  literasi  keuangan  merupakan  konstruksi  dari dimensi  pengetahuan  dan  dimensi  aplikasi  berupa  kemampuan  dan  Sikap  atau perilaku.  Sebagai sebuah konstruksi,  dimensi pengetahuan  keuangan tidak dapat merepresentasikan  literasi  keuangan  tanpa  didukung  oleh  dimensi  aplikasi  yaitu kemampuan  dan  keyakinan  diri.  Dan  demikian  pula  sebaliknya,  dimana  dimensi aplikasi tidak mewakili literasi keuangan tanpa disertai dimensi pengetahuan.
Literasi keuangan merupakan gambaran dari pengetahuan, kemampuan, dan keyakinan diri individu berkaitan dengan keuangan pribadinya. Dengan demikian, literasi keuangan bertujuan meningkatkan literasi  seseorang yang sebelumnya less literate atau not literate menjadi well literate, disamping juga meningkatkan jumlah pengguna produk dan jasa keuangan syariah (OJK, 2013). Hal ini dimaksudkan  agar konsumen  dapat  menentukan  produk  dan  jasa  keuangan  yang  sesuai  dengan kebutuhan mereka, memahami dengan benar manfaat serta risikonya, mengetahui hak dan kewajiban serta meyakini bahwa produk dan jasa keuangan yang dipilih tersebut dapat meningkatkan kesejahteraan mereka.
Dalam kasus variabel literasi keuangan pada penelitian Sardiana (2014), yang menemukan  bahwa  semakin  tinggi  literasi  keuangan  syariah  seseorang,  maka probabilitas  penggunaan  jasa  keuangan  syariah  juga  semakin  tinggi.  Dalam penelitian  ini  secara  simultan,  hasil  uji  F  diatas  menjelaskan  konstruksi  literasi keuangan ini sejalan dengan teori yang telah diurai pada literatur, dimana sebuah stimulus ketika melalui proses pemahaman, akan menghasilkan respon (efek) yang pada akhirnya akan mempengaruhi sikap (perilaku) individu (konsumen).
Sikap konsumen dalam penggunaan bank sampah  dijelaskan oleh  teori Tri Component of Attitude (Engel et al., 1995) bahwa komponen – komponen  yang berada  dalam  suatu  hubungan  yang  konsisten,  dimana  komponen  tersebut
merefleksikan aspek cognitive component dimana konsumen memiliki pengetahuan dan  keyakinan  diri  akan  sebuah  produk  atau  jasa  keuangan  dalam  hal  ini penggunaan  bank  sampah,  kemudian  aspek affective  component    dimana konsumen  memilih  untuk  menggunakan  atau  tidak  menggunakan  bank  sampah hingga  aspek conative  component  yang  merefleksikan  peluang  pengguna  untuk merubah sikapnya dari non pengguna menjadi pengguna bank  sampah maupun sebaliknya.
Namun  demikian,  pada  uji  parsial  dengan  tingkat  signifikansi  5%  terlihat komposisi  dari  variable  pengetahuan,  ability  dan    sikap/  perilaku  dimana  hanya variable sikap/perilaku yang berpengaruh secara signifikan pada model keuangan inklusif penggunaan bank sampah. Adapun variable lainnya, yaitu pengetahuan dan ability  tidak  berpengaruh  namun  signifikan  pada  tingkat  signifikansi  10%.  Hal  ini sejalan dengan deskripsi dari koefisien determinasi yang menjelaskan model hanya 17,6%,    adapun  82.4%  dijelaskan  oleh  faktor  lain  yang  tidak  dimasukkan  dalam penelitian  ini.  Hal  ini  menggambarkan  bahwa  literasi  keuangan  dalam  hal  ini pengetahuan,  ability,  dan  sikap/perilaku  bukan  satu-satunya  faktor  yang mempengaruhi penggunaan bank sampah.

## Penutup

## Simpulan
Terdapat  pengaruh  yang  signifikan  literasi  keuangan  terhadap  keuangan inklusif pengguaan bank sampah. Adapun berdasarkan variabel literasi keuangan, yaitu  pengetahuan,  ability  dan  sikap/perilaku,  penggunaan  bank  sampah  secara signifikan  dipengaruhi oleh variable sikap/perilaku.  Hal ini sesuai  dengan kerangka pemikiran  penelitian  yang  menggambarkan  proses  pengetahuan  hingga  sikap seseorang  atas  preferensinya  dalam  menggunakan  jasa  keuangan  dalam  hal  ini penggunaan bank sampah. Selain itu, penelitian ini  juga  sejalan dengan penelitian sebelumnya yang relevan dengan penelitian ini dalam melihat   hubungan antara literasi keuangan dan penggunaan jasa keuangan.

## Saran
Perlu  dilakukan  penelitian  lebih  lanjut  yang  melibatkan  lebih  banyak responden  pengguna  bank  sampah  dan  menjadikan  literasi  keuangan  sebagai variabel  terikat    dengan  variabel  bebas  yang  lebih  beragam  terhadap  model keuangan inklusif lainnya sehingga analisis yang dilakukan menjadi lebih kompleks.

## Referensi
At-Tamimi, Hussein, A. Hassan, Al Anood Bin Kalli, Financial Literacy and Investment Decision of UAE Investor, The Journal of Risk Finance, Vol. 10 No. 5, 2009
Bank Indonesia, Buku Saku Keuangan Inklusif, Bank Indonesia, Jakarta, 2012
Bianco, Candy A., Bosco, Susan M., Roser William, 2012, Financial (IL) Literacy of College Student, The Journal of American Academy of Business Cambridge, Vol.18, Num 1, September
Besanko, David., Ronald R. Braeutigam, 2008., Microeconomics, Jhon Wiley&Sons, Asia Chen, Haiyang,Volpe, Ronal P., 1998, An analisys of Personal Financial Literacy Among College Students, Financial Services Review, Vol. 7 No. 2, pp. 107-128. Cooper, D. R., Schindler P. S., 2006, Business Research Methods, New York, McGraw-Hill Danan, Eric, 2003, Revealed Cognitive Preference Theory, Paris, Eurequa Universite de Paris
Engel,  James  F.,  Roger  D.,  Blackwell,  Paul  W.Miniard,  1995, Perilaku  Konsumen,  Edisi Indonesia, Binarupa Aksara, Jakarta
Gardner, H., 1999, Intelligences Reframed: Multiple intelligences for the 21st century, New York: Basic Books
Huston,  Sandra,  J.,  2010, Measuring  financial  literacy.  Journal  of  Consumer  Affairs Volume 44 Issue 2.
Kotler,  Philip,  Gary  Armstrong,  2012, Manajemen  Pemasaran,  Edisi  Millenium,
Prenhallindo, Jakarta
Lusardi, A & Mitchell, O. S., 2007, Baby Boomer retirement security: The roles of planning, financial literacy, and housing wealth, Journal of Monetary Economics 54 (2007) 205– 224 MCEETYA, 2009, National Consumer and Financial Literacy Framework, Australia. Mason,  Carolynne  LJ,    Richard  MS  Wilson,  2000, Conceptualizing  Financial  Literacy, Business School Research Series.
Maski,  2010, Analisis  Keputusan  Nasabah  Menabung,  Journal  of  Indonesian  Applied Economics, Vo. 4 No.1 Mei 2010, 43-57
Nasution, Mustafa Edwin, Hardius Usman, 2008, Proses Penelitian  Kuantitatif, Jakarta, Lembaga Penerbit FE Universitas Indonesia Nova,  Yulia,  2011, Pengaruh  Pengetahuan,  Tingkat  Pendidikan  dan  Pendapatan Terhadap Preferensi Nasabah Dalam Mengambil Keputusan Menjadi Nasabah Bank Syariah, Tesis, Universitas Indonesia
Peter,  Paul,  J,  and  Olson  C.  Jerry,  1990, Consumer  Behavior  and  Marketing  Strategy, Richard Irwin Inc., USA Rahmat, Jalaluddin, 2008, Psikologi Komunikasi, PT Remaja Rosadakarya, Bandung.
Schiffman,  L.  G.,  dan  Kanuk  L.L.,  2004, Perilaku  Konsumen  Edisi  Ketujuh,  Jakarta,  PT. Indeks Group Media
Sabri,  Mohamad  Fazli,  Maurice  MacDonald,  2010, Saving  Behavior  and  Financial Problems Among College Students : The Role of Financial Literacy in Malaysia, Cross Cultural Communication, Vol.6 No.3, 2010, pp. 103 - 110
Sumarwan, Ujang, 2003, Perilaku Konsumen : Teori dan Penerapannya dalam Pemasaran, Jakarta, Ghalia Indonesia Setiadi, Nugroho, 2003, Perilaku Konsumen : Konsep dan implikasi untuk strategi dan penelitian pemasaran, Jakarta, Pernada Media Sugiyono, 2007, Metode Penelitian Bisnis , Bandung, Alfabeta Solomon, Michael R., 2004, Consumer Behavior, Prentice Hall, New Jersy Tim  Otoritas  Jasa  keuangan, 2013 Strategi  Nasional  Literasi  Keuangan,  Jakarta,
Direktorat Informasi dan Edukasi OJK.
Tim Otoritas Jasa keuangan, 2013 Seri Literasi Keuangan : Perencanaan Keuangan Ibu Rumah Tangga, Jakarta, Direktorat Informasi dan Edukasi OJK
Volpe, R., Kotel, J. and Chen, H., 2002, A survey of investment literacy among online investors, Financial Counseling and Planning, Vol. 13 No. 1, pp. 1-13 Wahyuningsih, Indah, 2005, Preferensi, sistem Sosial, Sikap dan Keinginan Berperilaku Konsumen dalam Memilih Bank Syariah, Tesis, Universitas Indonesia Widayati,  Irin,  2012, Faktor-faktor  Yang  Mempengaruhi  Literasi  Finansial  Mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Brawijaya, Jurnal Akuntansi dan Pendidikan ASSET Vol. 1 No.1