## PENGARUH  PENGETAHUAN  KEUANGAN,  SIKAP  KEUANGAN,  DAN
LOCUS OF

## CONTROL TERHADAP PERILAKU
KEUANGAN MAHASISWA PRODI MANAJEMEN UNIVERSITAS

## MUHAMMADIYAH GRESIK

## Safira Cahyani Ula Muhidia
Program Studi Manajemen Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Muhammadiyah Gresik

## Abstract
This study aims to test the Influence of Financial Knowledge, Financial Attitudes, and  Locus  Of  Control  Against  Student  Financial  Behavior  Management  Study University of Muhammadiyah Gresik. The object of this research is the students of S1  Study  Program  of  Muhammadiyah  University  Gresik.  A  total  of  191 respondents were selected based on the proportionate stratified random sampling method.  Hypothesis  testing  is  done  by  using  multiple  linear  regression  analysis with SPSS program 19. The results showed that the financial knowledge variable has  no  effect  on  financial  behavior.  While  the  financial  attitude  and  locus  of control have a significant positive effect on financial behavior.
Keywords : Financial Knowledge , Financial Attitude , Locus Of Control , Financial Behavior .

## PENDAHULUAN
Perilaku  keuangan  saat  ini  telah menjadi  isu  yang  cukup  banyak diperbincangkan.  Perilaku  keuangan berkaitan  dengan  perilaku  konsumtif yang banyak dimiliki oleh masyarakat. Hal  ini  cenderung  menyebabkan perilaku keuangan yang tidak bertanggungjawab karena masih kurangnya  pengetahuan  keuangan, sikap  dalam  menabung,  berinvestasi dan  lainnya  yang  berkaitan  dengan keuangan. Perilaku mahasiswa dalam mengeluarkan  uang  tergantung  dari pengetahuan keuangan yang didapatkan.  Pengetahuan  keuangan sangat  diperlukan  dalam  mengelola keuangan  untuk  kebutuhan  hidup masing-masing  individu.  Penyebab terbesar dari penentuan keuangan yang buruk  didasarkan  dari  pengetahuan keuangan yang minim atau kurang.
Permasalahan utama dari mahasiswa  Manajemen  UMG  dalam mengendalikan keuangan karena banyak  yang  tidak  tinggal  dengan orang  tuanya.  Memiliki  pengetahuan keuangan  dengan  baik  belum  tentu dapat membuktikan bahwa
pengetahuan  tersebut  menjadi  suatu jaminan untuk menentukan keuangan. Permasalahan lain yang dihadapi adalah banyaknya mahasiswa
Manajemen  yang  beralasan  tidak  bisa secara  bijaksana  dan  bertanggung jawab  dalam  mengelola  keuangannya. Mahasiswa  Manajemen  UMG  juga masih  banyak  yang  memiliki  perilaku konsumtif
dalam mengelola keuangannya.  Mereka  lebih  memilih mementingkan keinginan dan hasratnya daripada kebutuhannya. Aryani (2006) menyatakan masyarakat dalam kehidupan modern telah banyak yang  kehilangan  hubungan  dalam mengkonsmusi sesuatu. Perilaku
konsumtif mendorong masyarakat untuk mengkonsumsi barang atau jasa berlebihan tanpa memperhatikan skala prioritasnya.
Mahasiswa  manajemen  biasa mengkonsumsi  barang  yang  tidak dibutuhkan    masih  menjadi  suatu  hal yang  sering  terjadi.  Sikap  keuangan sangat mempengaruhi kebiasaan hidupnya,  seperti  yang  tinggal  di lingkungan  keluarga  yang  tinggi  akan lebih  memikirkan  bahwa  seseorang bisa mendapatkan apapun yang diinginkan  tanpa  menerapkan  sikap keuangan yang baik. Banyak penelitian terdahulu yang  menyatakan  bahwa  terdapat pengaruh  positif  antara  pengetahuan keuangan,  sikap  keuangan,  dan locus of  control terhadap  perilaku  keuangan
Mahasiswa.  Sehubungan  dengan  latar belakang  yang  ada,  maka  peneliti tertarik  untuk  mengangkat  tema  yang berjudul “Pengaruh Pengetahuan Keuangan,  Sikap  Keuangan,  dan Locus  Of  Contol Terhadap  Perilaku Keuangan Mahasiswa Prodi Manajemen Universitas Muhammadiya Gresik”.

## TINJAUAN PUSTAKA
Peneliti terdahulu yang dilakukan oleh Kurnia  Listiani  (2017)  yang  berjudul Pengaruh Financial Knowledge , Locus Of  Control ,  dan Financial  Attitude Terhadap Financial Management
Behavior Pada  Mahasiswa.  Hasil analisis  menyatakan  bahwa financial knowledge berpengaruh negatif terhadap financial management behavior , sedangkan financial attitude dan locus  of  control berpengaruh positif terhadap financial management behavior .
Peneliti  terdahulu  yang  lainnya
dilakukan oleh Herdjiono dan Damanik (2016) yang berjudul Pengaruh Financial Attitude ,
Financial Knowledge , Parental Income Terhadap Financial Management Behavior.  Hasil  analisis menyatakan  bahwa financial  attitude memiliki  pengaruh  terhadap financial management behavior , sedangkan parental income dan financial knowledge tidak berpengaruh terhadap financial management behavior .

## Perilaku Keuangan
Perilaku  keuangan  ini  muncul  pada tahun  1990-an  yang  sejalan  dengan perkembangan  bisnis  dan  akademik. Menurut Ricciardi (2017:13) mengemukakan bahwa perilaku
keuangan  adalah  suatu  disiplin  ilmu yang  mempunyai  berbagai  interaksi tentang  disiplin  ilmu  dan  akan  terus menerus  beritegrasi.  Pendapat  lain dikemukakan  oleh  Gitman  (2017:14), perilaku  keuangan  merupakan  cara seorang  individu  dalam  mengambil keputusan  untuk  mengelola  sumber dananya  (uang).  Sementara  Hilgert et al . dalam Anis (2015:103)
mengatakan  bahwa  perilaku  keuangan berkaitan dengan cara seseorang untuk dapat  mengelola  dan  menggunakan sumber daya keuangan yang dimiliki.

## Pengetahuan Keuangan
Pada  dasarnya  setiap  orang  harus memiliki pengetahuan keuangan untuk dapat menentukan bagaimana perilaku keuangannya.  Pengetahuan  keuangan menurut  Aminatuzzahra’  (2014:12) mengemukakan  bahwa  jika  ingin memiliki  pengetahuan  keuangan  yang baik, maka seseorang harus mempunyai  kemampuan  keuangan dan mencoba belajar untuk menggunakan  alat  keuangan  (ATM, kartu kredit, cek, uang tunai, dan lain- lain).  Dengan  alat  keuangan  ini, seseorang dapat mengembangkan perilakunya dalam mengambil keputusan pada keuangannya.
Cude, Lawrence, Lyons, Metzger, LeJeune, Marks, dan Machtmes (2006:12), menyatakan bahwa  pengetahuan  sangat  diperlukan dalam  mengelola  keuangan.  Hal  ini nantinya  akan  membuat  seseorang dapat berpikir untuk mencoba berinvestasi  dan  tidak  lagi  dengan mudah  mengabaikan  hal  tersebut seperti waktu yang sebelumnya.
Indikator  yang  digunakan  oleh  Chen dan  Volpe  (2016:232),  pemahaman yang  berkaitan  dengan  pengetahuan dasar  keuangan  yaitu  pengetahuan umum keuangan, tabungan dan pinjaman, asuransi dan investasi.

## Sikap Keuangan
Dalam  keseharian  setiap  orang  pasti memiliki sikap dalam hidupnya. Sikap tersebut  diperlukan  dalam setiap kehidupan  seseorang  dimana  sebagian besar  orang  akan  mengekspresikan perasaan  mereka.  Sikap  merupakan suatu  cara  seseorang  dalam  bereaksi terhadap  suatu  rangsangan  yang  akan timbul dari seseorang atau situasi.
Sikap  keuangan  yang  dimiliki
setiap individu akan membantu individu  untuk  mengerti  bagaimana sikap  dan  perilaku  yang  dimiliki dalam keputusan
keuangannya.
Menurut  Pankow  (dikutip  dalam Zahroh, 2014: 13), menyatakan bahwa sikap  keuangan  adalah  suatu  keadaan yang ada dalam pikiran, pendapat, dan suatu  penilaian  yang  menyangkut dalam hal keuangan. Menurut Listiani (2017:7) menyebutkan beberapa indikator yaitu:  menabung  secara  teratur  dan rutin,  menulis  tujuan  atau  target keuangan, melakukan
penulisan rencana  anggaran,  bertanggung  jawab atas  dirinya  sendiri,  hemat  terhadap uang, dan perencanaan keuangan.

## Locus of Control
Konsep  tentang Locus  of  control pertama kali dikemukakan oleh Rotter dalam  buku  Howard  S.  Friedman
(2006:  275) , seorang  ahli  teori pembelajaran sosial. Rotter mengemukakan  bahwa  individu  yang memiliki  keyakinan  yang  stabil  akan mendapatkan  suatu  hal  penting  pada situasi  di  dalam  diri  yang  akan menentukan perilaku individu tersebut. Elemen utama dari teori yang dikemukakan  oleh  Rotter  merupakan konsep  eksternal  atau  internal  dari reinforcement ,  atau  lokus  kontrol ( Locus  of  control ).  Tindakan  dari individu  akan  membuat  kemunculan hasil  akhir  yang  diinginkan internal locus  of  control atau  tindakan  yang dilakukan  individu  dari  luar  seperti kemampuan  atau  kekuatan  pada  hasil akhir  yang  diinginkan  tersebut  akan terjadi eksternal locus of control . Menurut  Kreitner  dan  Kinicki (2013:15),  mengemukakan locus  of control adalah  keyakinan  seorang individu  yang  dapat  mempengaruhi setiap  kejadian  yang  terjadi  didalam hidupnya.
Locus of control dioperasikan sebagai konstruk internal dan eksternal yang mengukur keyakinan  seseorang  atas  kejadian yang menimpa kehidupannya. Menurut konsep yang dikemukakan  oleh  Rotter  mengenai locus  of  control ,  terdapat  dua  tipe locus of control , yaitu locus of control internal dan locus of control eksternal . Menurut Crider (Ghufron & Risnawati 2010:23–24)  perbedaan  karakteristik dari dua tipe tersebut, yaitu:
1. Locus Of Control Internal
a. Pekerja keras
b. Mempunyai inisiatif atau kreatifitas yang tinggi.
c. Selalu  berusaha  untuk  dapat memecahkan permasalahan.
d. Berpikir ekfektif.
e. Selalu  punya  persepsi  bahwa usaha  harus  selalu  dilakukan jika ingin mendapatkan kesuskesan.
2. Locus Of Control Eksternal
a. Kurang  punya  inisiatif  atau kreatifitas.
b. Mudah menyerah
c. Selalu  berpikir  jika  ada  suatu korelasi  antara  usaha  dan kesuksesan.
d. Kurang dalam mencari informasi. Hubungan Antar Variabel Hubungan  Pengetahuan  Keuangan terhadap Perilaku Keuangan
Menurut  Ersha  (2016),  menyatakan bahwa pengetahuan keuangan berpengaruh  positif  terhadap  perilaku keuangan.  Seseorang  yang  memiliki kekurangan pada pengetahuan keuangannya diakibatkan dari pendidikannya. Pendidikan akan dapat meningkatkan  pengetahuan  keuangan seseorang  yang  akan  memudahkan dalam pengambilan keputusan. Semakin banyak mengetahui pengetahuan keuangan, maka semakin baik pula seseorang dalam menggunakan uangnya dengan bijak. Hubungan Sikap Keuangan terhadap Perilaku Keuangan Menurut  Kurnia  (2017),  mengatakan bahwa  sikap  keuangan  berpengaruh positif terhadap perilaku keuangannya.
Jadi semakin baik sikap keuangannya,
maka akan semakin baik pula perilaku seseorang dalam mengelola keuangannya  dan  membuat  seseorang cenderung  lebih  bijak  pada  perilaku keuangannya.
Hubungan Locus Of Control terhadap Perilaku Keuangan Menurut Kurnia (2017), dalam penelitiannya, locus of control
berpengaruh  positif  terhadap  perliaku keuangan. Locus  of  control adalah seseorang  yang  dapat  mengontrol kejadian  yang  terjadi  pada  dirinya, baik  itu  kejadian  baik  atau  buruk. Dengan  memiliki locus  of  control , maka  seseorang  akan  lebih  mudah untuk  mengontrol  dirinya. Locus  of control memiliki  dua  orientasi  yaitu locus  of  control  internal dan locus  of control  eksternal . Locus  of  control internal ini menilai bagaimana seseorang dapat mengendalikan kejadian yang ada, sedangkan seseorang  yang  mempunyai locus  of control  eksternal ini  akan  cenderung kurang  bangga  pada  dirinya,  akan lebih terpengaruh, dan kurang mempunyai harapan pada pengambilan keputusan. Hipotesis Berdasarkan latar belakang dan permasalahan  yang  ada  diarahkan untuk merujuk pada dugaan sementara, yaitu:
1. Diduga  Pengetahuan  Keuangan berpengaruh  signifikan  terhadap
Perilaku  Keuangan  Mahasiswa Prodi Manajemen UMG. 2. Diduga Sikap Keuangan berpengaruh  signifikan  terhadap Perilaku  Keuangan  Mahasiswa Prodi Manajemen UMG. 3. Diduga Locus Of Control berpengaruh  signifikan  terhadap
Perilaku  Keuangan  Mahasiswa Prodi Manajemen UMG.

## METODOLOGI PENELITIAN
Penelitian ini menggunakan pendekatan  kuantitatif  yang  bersifat deduktif  infransial.  Penelitian  ini dilakukan  pada  Mahasiswa  Prodi Manajemen di Universitas Muhammadiyah Gresik. Adapun populasi  dalam  penelitian  ini  adalah Mahasiswa  Prodi  Manajemen  UMG
Angkatan  tahun  2015  dan  2016  yang telah menempuh mata kuliah akuntansi,  dan  manajemen  keuangan, mahasiswa  masih  aktif,  dan  tidak dalam  mengerjakan  skripsi  dengan total  keseluruhannya  sejumlah  419 Mahasiswa, baik kelas pagi atau kelas sore. Data primer penelitian ini berasal dari  jawaban  responden  atas  berbagai pertanyaan  yang  disampaikan  melalui kuesioner  terkait  dengan Locus  Of Control , Pengetahuan Keuangan, Sikap Keuangan, dan Perilaku Keuangan. Dengan menggunakan sumber data yaitu kuesioner. Ada  4  variabel  dalam  penelitian ini, variabel bebas adalah Pengetahuan Keuangan  (X1),  Sikap  Keuangan (X2),  dan Locus  Of  Contol (X3), sedangkan  variabel  terikat  adalah
Perilaku Keuangan (Y). definisi operasional  variabel  dalam  penelitian ini  sebagai  berikut:  Pengetahuan keuangan  (X1)  adalah  pengetahuan yang dimiliki oleh mahasiswa Manajemen  UMG  tentang  keuangan yang  nantinya  dapat  diterapkan  dalam pengambilan  keputusan  keuangan. Indikator Pengetahuan Keuangan (X1) meliputi: Pengelolaan keuangan, Investasi,  dan  Bank  dan  Lembaga Keuangan.  Sikap  keuangan  (X2) adalah suatu keadaan dimana mahasiswa  Manajemen  UMG  dapat menilai atau mengutarakan pendapatnya  tentang  keuangannya. Indikator Sikap keuangan (X2) meliputi:  Sisa  uang,  Anggaran.,  dan Hemat. Locus  of  control (X3)  adalah pengendalian diri mahasiswa Manajemen  UMG  yang  dapat  atau tidak dapat meyakinkan dirinya sendiri.  Indikator Locus  of control, baik locus  of  control internal  dan locus of control eksternal meliputi:
a. Locus  of  control internal:  (1) percaya  diri,  (2)  merasa  puas,  dan (3) bekerja keras.
b. Locus  of  control eksternal:  (1) tidak  percaya  diri,  (2)  tidak inisiatif, dan (3) tidak suka bekerja keras.
Perilaku  keuangan  (Y)  adalah  cara mahasiswa  Manajemen  Universitas Muhammadiyah Gresik dalam
mengelola  keuangan  yang  dimiliki.
Indikator  Perilaku  keuangan  (Y) meliputi:  Mengawasi,  Menyediakan dana,  dan  Menyimpan  uang.  Pada penelitian ini teknik analisis data yang digunakan  adalah  pengujian  hipotesis dengan  menggunakan  uji  statistik, yaitu  melalui  analisis  regresi  linier berganda.
Teknik ini untuk mengetahui  pengaruh  dari  masing- masing variabel independen berpengaruh positif atau negatif terhadap variable dependen.

## HASIL PENELITIAN
1. Gambaran Umum Objek Penelitian Dalam  penelitian  ini  yang  dijadikan objek  penelitian  adalah  Mahasiswa Prodi Manajemen Universitas Muhammadiyah Gresik. Prodi Manajemen  memiliki  visi  dan  misi sebagai berikut:

## Visi :
Menjadi  Program  Studi  yang  Mandiri dalam  menghasilkan  sarjana  ekonomi unggul  dibidang  manajemen  dan bisnis berdasar pada nilai-nilai keislaman tahun 2022. Misi : 1. Menyelenggarakan pendidikan manajemen dan bisnis yang berkualitas kepada mahasisa dengan menekankan pada kompetisis,  profesionalitas,  dan moralitas.
2. Mengembangkan penelitian di bidang manajemen dan bisnis yang berlandaskan kompetensi, kewirausahaan, etika, dan tanggungjawab sosial.
3. Mengembangkan kemitraan bersama  dengan  pelaku  bisnis beserta masyarakat dalam mengimplementasikan ilmu pengetahuan manajemen dan bisnis  sebagai  wujud  pengabdian kepada masyarakat. Dalam  pengumpulan  data,  peneliti menggunakan  kuesioner/angket  yaitu teknik pengumpulan data yang dilakukan  dengan  cara  memberikan beberapa  pertanyaan  atau  pernyataan tertulis  kepada  Mahasiswa  Prodi Manajemen UMG.
2. Sampel  Mahasiswa  Manajemen Universitas Muhammadiyah Gresik Populasi Mahasiswa Manajemen UMG  angkatan  2015-2016  sebanyak 419  mahasiswa.  Pemilihan  sampel menggunakan  metode proportionate stratified  random  sampling  dengan pengambilan  sampel  menggunakan Tabel Krejcie yang didapatkan sampel sebanyak 191 mahasiswa.

## 3. Interpretasi Hasil
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  melihat apakah  Pengetahuan  Keuangan,  Sikap
Keuangan,  dan Locus  Of  Control berpengaruh signifikan terhadap Perilaku  Keuangan  Mahasiswa  Prodi Manajemen UMG. Berdasarkan penelitian  dan  analisis  yang  peneliti lakukan  dengan  menggunakan  alat bantu  SPSS  19,  maka  peneliti  dapat menginterpretasikan hasil :
Dalam  pengujian  hipotesis  dengan menunjukkan  uji  t  antara  masing- masing  variabel  independen  dan variabel dependen.
Pengetahuan Keuangan (X1) terhadap Perilaku Keuangan (Y) Pengetahuan Keuangan (X1)
memperoleh  t  hitung  sebesar  (0,805) sedangkan  t  tabel  sebesar  (1,972),
sedangkan  taraf  signifikansi  5%, dengan  demikian  hasil  penelitian  ini menunjukkan bahwa Pengetahuan Keuangan (X1) tidak terbukti berpengaruh signifikan terhadap Perilaku Keuangan (Y). Menurut teori Ersha  (2016),  menyatakan  bahwa pengetahuan  keuangan  berpengaruh positif  terhadap  perilaku  keuangan. Semakin banyak Pengetahuan Keuangan yang dimiliki oleh mahasiswa  Manajemen  UMG  maka tidak akan berpengaruh secara signifikan terhadap Perilaku Keuangan yang dimiliki. Artinya bahwa seseorang dengan pengetahuan keuangan  yang  baik  akan  lebih mempunyai  perilaku  keuangan  yang lebih  bertanggung  jawab.  Namun hanya sedikit atau beberapa responden yang mengetahui tentang ilmu pengetahuan  keuangan,  hal  ini  yang menyebabkan beberapa individu kurang  baik  atau  kurang  tepat  dalam mengelola keuangannya.

## Sikap  Keuangan  (X2)  terhadap Perilaku Keuangan (Y)
Sikap  Keuangan  (X2)  memperoleh  t hitung  sebesar  (7,292)  sedangkan  t tabel  sebesar  (1,972),  sedangkan  taraf signifikansi  5%,  dengan  demikian hasil  penelitian  ini  menunjukkan bahwa Sikap Keuangan (X2) berpengaruh signifikan terhadap Perilaku Keuangan (Y), sehingga teori menurut  Kurnia  (2017)  menyatakan bahwa  semakin  baik  sikap  keuangan yang dimiliki oleh Mahasiswa
Manajemen  UMG  maka  perilaku keuangannya  akan  semakin  baik menunjukkan  bahwa  sikap  keuangan berpengaruh  positif  terhadap  perilaku keuangan terbukti kebenarannya.
Sikap keuangan ini telah diterapkan dengan baik oleh
mahasiswa  Manajemen  UMG.  Dalam theory  of  planned  behavior menurut
Ajen  menjelaskan  bahwa  sikap  akan dapat  mempengaruhi  niat  seorang individu. Individu yang telah memiliki sikap  keuangan  yang  baik  maka  akan memberikan  dampak  yang  positif terhadap  perilaku  keuangannya.  Sikap tersebut  telah  dimiliki  oleh  beberapa responden  yang  juga  diikuti  dengan perilaku keuangan yang baik pula.
Locus  Of  Control (X3)  terhadap Perilaku Keuangan (Y) Locus  Of  Control (X3)  memperoleh  t hitung  sebesar  (3,833)  sedangkan  t tabel  sebesar  (1,972),  sedangkan  taraf signifikansi  5%,  dengan  demikian hasil  penelitian  ini  menunjukkan bahwa Locus  Of  Control (X3) berpengaruh signifikan terhadap Perilaku Keuangan (Y). Sehingga teori menurut Kurnia (2017) yang menyatakan  bahwa  semakin  baik Locus  Of  Control yang  Mahasiswa Manajemen  UMG  miliki,  maka  akan semakin baik pula Perilaku Keuangannya,  menunjukkan  bahwa Locus  Of  Control berpengaruh  positif signifikan  terhadap  perilaku  keuangan terbukti  kebenarannya. Locus  Of Control yang dimiliki rata-rata mahasiswa  Manajemen  Universitas Muhammadiyah  Gresik  telah  diikuti dengan perilaku keuangan yang baik.
KESIMPULAN DAN REKOMENDASI 1. Kesimpulan Berdasarkan  hasil  penelitian  tentang Pengaruh Pengetahuan Keuangan, Sikap  Keuangan,  dan Locus  Of Control Terhadap  Perilaku  Keuangan Mahasiswa Prodi Manajemen Universitas  Muhammadiyah  Gresik, maka dapat disimpulkan: 1. Pengetahuan Keuangan tidak berpengaruh  signifikan  terhadap Perilaku  Keuangan  Mahasiswa Prodi Manajemen UMG. 2. Sikap Keuangan berpengaruh positif signifikan terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa Prodi Manajemen UMG. 3. Locus  Of  Control berpengaruh positif signifikan terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa Prodi Manajemen UMG. 2. Rekomendasi Terkait dengan hasil penelitian, pembahasan, dan kesimpulan yang ada dalam  penelitian  ini,  maka  peneliti memberikan rekomendasi sebagai berikut: 1. Bagi Mahasiswa Manajemen Universitas Muhammadiyah Gresik a. Variabel Sikap Keuangan (X2) dan Locus  Of  Control (X3) berpengaruh signifikan, dengan  demikian  Mahasiswa Manajemen  UMG  sebaiknya dapat lebih baik dalam menyikapi  dan  meningkatkan berbagai  hal  yang  menyangkut dari kedua variabel. b. Variabel Pengetahuan Keuangan (X1) tidak berpengaruh,  maka  diperlukan pengetahuan  keuangan  yang tepat  dan  lebih  banyak  agar dapat  menghasilkan  pemikiran yang  cerdas  untuk  Mahasiswa Manajemen UMG. 2. Bagi peneliti selanjutnya, sebaiknya dapat lebih memperbanyak pada jumlah variabel bebas, sampel, dan menggunakan  teknik  analisis  data yang  berbeda  agar  mendapatkan hasil  penelitian  yang  lebih  baik dan sempurna. Hal ini dikarenakan nilai Adjusted R Square sebesar 36%, sehingga terdapat faktor lain
yang mempengaruhi perilaku keuangan.  Faktor  lain  tersebut seperti penambahan jumlah
variabel  seperti  faktor parental income , lingkungan, kepuasan hidup, stress, yang dapat mempengaruhi perilaku keuangan.

## DAFTAR PUSTAKA
Amanah,  Ersha,  Dr.  Dadan  Rahadian, S.T.,  M.M,  Aldila  Iradianty, S.E.,  M.M.  2016.  Pengaruh Financial Knowledge, Financial Attitude dan External  Locus  Of  Control Terhadap Personal  Financial Management  Behavior Pada Mahasiswa S1 Universitas Telkom:  Study  of  Bachelor Degree Student in TelkomUniversity. Jurnal  e- Proceeding  of  Management . Vol. 3, No. 2, Agustus.  ISSN  : 2355-9357.
Friedman, Howard S. dan Miriam W.
Schustack,  2006. Kepribadian:
Teori Klasik dan Riset Modern .
Edisi  3.  Penerbit  Erlangga. Jakarta.
Listiani,  Kurnia.  2017.  Pengaruh Financial  Knowledge , Locus
Of  Control ,  dan Financial Attitude Terhadap Financial Management  Behavior pada Mahasiswa.  Surabaya:  STIE Perbanas Surabaya.
M.  Nur  Ghufron  &  Rini  Risnawati. (2010). Teori-teori  Psikologi .
Yogyakarta: Ar-Ruzz Media. Zahra,  Aminatus.  2014.  Persepsi Pengaruh Pengetahuan Keuangan,  Sikap  Keuangan, Sosial  Demografi,  Terhadap Perilaku Keuangan Dalam Pengambilan Keputusan Investasi Individu: Studi Kasus Pada Mahasiswa Magister Manajemen di universitas Diponegoro. Jurnal Bisnis Strategi .  Vol.  23,  No.  2, Desember, hal 70-96. Zahroh,  Fatimatus.  2014.  Menguji Tingkat Pengetahuan Keuangan,  Sikap  Keuangan Pribadi, dan Perilaku Keuangan  Pribadi  Mahasiswa Jurusan  Manajemen  Fakultas Ekonomika dan Bisnis Semester  3  dan  Semester  7. Semarang: Universitas Diponegoro. Friedman, Howard S. dan Miriam W. Schustack,  2006. Kepribadian: Teori Klasik dan Riset Modern .
Edisi  3.  Penerbit  Erlangga. Jakarta. Herdjiono,  Irine  dan  Lady  Angela Damanik. 2016. Pengaruh Financial  Attitude , Financial Knowledge , Parental  Income terhadap Financial Management  Behavior :  Studi Mahasiswa di Merauke. Jurnal Manajemen Teori dan Terapan .  Tahun  9  No.  3, Desember.