## PENGARUH LITERASI KEUANGAN TERHADAP GAYA HIDUP KONSUMTIF DI KALANGAN PEKERJA
Ali Farhan
STIE Mahardhika Surabaya
Email : Ali.farhan@stiemahardhika.ac.id Received :  November 21 th 2019 Revised :   December 15 th 2019 Accepted :   January 30 th 2020

## ABSTRAK
Penelitian ini bertujuan untuk menguji pengaruh antara literasi keuangan dan gaya hidup terhadap perilaku  konsumtif di kalangan pekerja,  sekaligus untuk menguji  asumsi klasik dalam  teori  konsumsi  Keynes  yang  menyatakan  bahwa  tingkat  konsumsi  dipengaruhi oleh  tingkat  pendapatan.  Penelitian  ini  dilakukan  dengan  menggunakan  uji  regresi berganda  yang  menunjukkan  kesimpulan  bahwa  literasi  keuangan  berpengaruh  negatif terhadap  perilaku  konsumtif  dan  gaya  hidup  berpengaruh  positif  terhadap  perilaku konsumtif,  hal  tersebut  bertentangan  dengan  teori  klasik  tentang  konsumsi  disebabkan penelitian ini konsisten dengan penelitian sebelumnya di kalangan mahasiswa.  konsumsi ternyata  tidak  dipengaruhi  oleh  tingkat  pendapatan  saja  namun  juga  tingkat  literasi keuangan dan gaya hidup.
Kata Kunci: Literasi Keuangan, Teori Konsumsi, Gaya Hidup.

## PENDAHULUAN
Kehidupan  berkembang  seiring perubahan zaman. Meningkatnya teknologi  dan  industri  berujung  pada meningkatnya ragam pilihan produk dan gaya  hidup.  Semakin  mudah  akses kepada  produk-produk  konsumsi  dan interaksi  sosial  di  zaman  modern  ini semakin memudahkan masyarakat untuk memiliki  banyak  pilihan  baik  dalam  hal lingkaran  sosial  pertemanan,  pilihan produk,  selera  makanan  atau  pakaian, hobi  ataupun  pilihan  alat  transportasi. Interaksi  antara  kebiasaan  yang  muncul akibat lingkungan dan kemudahan di era sekarang  ini  pada  akhirnya  membentuk sebuah  gaya  hidup  (Sugiharti,  2010), yang  oleh  Mowen  dan  Minor  (2008) didefiniskan  sebagai  bagaimana  cara orang  mengalokasikan  uang,  waktu, kegiatan, dan minatnya terhadap sesuatu. Kemudahan yang dicapai melalui kemajuan industri dan teknologi melahirkan  bentuk  gaya  hidup  baru dalam  masyarakat  modern.  Peningkatan produktifitas  yang  dicapai  modernitas pada akhirnya menuntut tingkat konsumsi yang tinggi supaya perputaran
modal  dalam  proses  industri  dapat bekerja  secara optimal. Oleh karenanya, masyarakat pada akhinrya akan didorong  untuk  makin  konsumtif,  gaya hidup masyarakat berubah seiring kemajuan industri. Perubahan  gaya  hidup  yang konsumtif  di  era  modern  ini  ditandai dengan beberapa indikasi, seperti; membeli  barang-barang  yang  sifatnya sekunder,  membeli smartphone terbaru, menghabiskan waktu di coffee shop, dan membeli  pakaian-pakaian  yang  bermerk hanya  demi  gengsi  (Pulungan  dan Febriaty,  2018;  Lutfi  dan  Herawati, 2015).  Sekalipun  demikian  perubahan gaya  hidup  yang  lebih  konsumtif  bukan hanya  dipicu  oleh  lingkungan  industrial yang  selalu  meununtut  konsumerisme, namun  juga  kurangnya  pengetahuan terhadap  pengelolaan  keuangan  yang sehat,  Fauzia  dan  Nurdin  (2019) berpendapat  bahwa  rendahnya  literasi keuangan  dan  didukung  dengan  gaya hidup meningkatkan perilaku konsumtif, sejalan  dengan  itu  temuan  mengenai literasi  keuagan  berpengaruh  negatif terhadap  perilaku  gaya  hidup  konsumtif
di  kalangan  mahasiswa  (Pulungan  dan Febriaty,  2018;  Lutfi  dan  Herawati, 2015; Fauzia dan Nurdin, 2019), dengan melihat  aspek  demografi  yang  berbeda penelitian  ini  selanjutnya  akan  melihat relasi  antara  literasi  keuangan  terhadap gaya  hidup  konsumtif  pada  level pekerja,  untuk  dapat  memahami  apakah fenomena  yang  terjadi  pada  tingkat mahasiswa  juga  dialami  oleh  kaum pekerja.
Sebagaimana  penelitian  terdahulu yang  telah  membicarakan  mengenai pegaruh  literasi  keuangan  dan  gaya hidup  terhadap  kalangan  pelajar  dan mahasiswa, penelitian ini pada pembahasan selanjutnya akan mebicarakan  hal  yang  serupa  pada konteks  pekerja,  apakah  fenomena  yang serupa  juga  terjadi,  bahwa  tingkat literasi akan berpengaruh negatif terhadap perilaku konsumtif dan sebaliknya gaya hidup akan berpengaruh positif  terhadap  perilaku  konsumtif, bersarkan  pada  latar  belakang  tersebut maka  rumusan  masalah  yang  dibuat adalah:  1)  apakah  literasi  keuangan berpengaruh terhadap perilaku konsumtif  di  kalangan  pekerja?,  2) apakah gaya hidup berpengaruh terhadap perilaku konsumtif di kalangan pekerja?. Kerangka Berpikir Berdasarkan  rumusan  masalah tersebut  maka  hipotesis  yang  disusun adalah sebagai berikut; H1: diduga literasi keuangan berpengaruh terhadap perilaku konsumtif H2:  diduga  gaya  hidup  berpengaruh terhadap perilaku konsumtif
Sumber: Olah data penulis Gambar 1. Kerangka Berpikir Penelitian

## TINJAUAN PUSTAKA
Teori Konsumsi
Konsumsi  didefinisikan  sebagai total  pengeluaran  untuk    mendapatkan manfaat  dari  barang  dan    jasa    dalam suatu    perekonomian    dalam    jangka waktu    tertentu.  Menurut  Sayuti  (1989) Khusus  untuk    pengeluaran    konsumsi rumah    tangga,    faktor    yang    paling besar  pengaruhnya  diantaranya  adalah tingkat  pendapatan..  Konsumsi  juga dijelaskan sebagai fungsi dari pendapatan    siap    pakai    ( disposable income ),    dapat  disimpulkan,    fungsi konsumsi  menunjukkan  relasi  antara tingkat  pengeluaran  konsumsi  dengan tingkat pendapatan yang siap
dibelanjakan  sebagaimana  yang  ditulis oleh Prasetyo (2011).
Menurut  Keynes  bagi    suatu perekonomian    tingkat  konsumsi  rumah tangga  bervariasi,  ia berkorelasi secara langsung  dengan  tingkat    pendapatan disposable    dari rumah    tangga tersebut.    Hubungan    antara  konsumsi dan    pendapatan    ini    dikenal    dengan fungsi    konsumsi    dan    ditulis  dengan persamaan  sebagai  berikut  (Nanga, 2001).
C  =  a  +  b  Yd  (a  >  0,  0  <  b  <  1) ............................................... 1.1 C  dan  Yd  merupakan    pengubah    yang menunjukkan  konsumsi dan pendapatan riil.  Parameter  a  menunjukkan  besarnya pengeluaran  konsumsi  otonom  yaitu pengeluaran  yang  bergantung  pada tingkat  pendapatan,    tetapi  di  pengaruhi oleh  faktor-faktor  diluar  pendapatan, seperti ekspektasi ekonomi dari konsumen,    ketersediaan    dan    syarat- syarat  kredit  dan  standar  hidup  yang diharapkan.    Sementara  parameter  b menggambarkan kecenderungan konsumsi    marjinal,    yang    merupakan perbandingan    antara    perubahan  dalam konsumsi  dengan  perubahan  dalam pendapatan  atau  b  =  MPC  =  ∆C/∆  Yd,
serta memiliki nilai antara 0 dan 1.
Literasi Keuangan Literasi  keuangan dijelaskan oleh Lusardi    &  Michell  (2007)  sebagai pengetahuan tentang pengelolaan keuangan yang ditujukan untuk mencapai    kesejahteraan.  Sedangkan
Kiyosaki  (2008)  berpendapat  bahwa kecerdasan finansial atau literasi keuangan  adalah  kecerdasan  mental seseorang  yang  berhubungan  dengan cara untuk
menemukan
solusi
pemecahan  masalah  keuangan.  Lebih lanjut  lagi  Lusardi  &  Mitchell  (2009) menyatakan  bahwa  literasi  keuangan juga  diartikan  sebagai  pengetahuan tentang keuangan dan kemampuan untuk mengaplikasikannya  ( knowledge  and ability ). Literasi  keuangan  dipengaruhi oleh    jenis  kelamin    dan    situasi keluarga    (Lusardi,  Mitchell  &  Curto, 2010),  usia,  pengalaman  dan  etnis (Lusardi  &  Mitchell,  2007).  Menurut Chen    and    Volpe    (2002),  literasi keuangan memiliki 4 aspek utama, yaitu tabungan,  asuransi, pengetahuan  umum keuangan,  dan    investasi    yang  sesuai dengan  pengelolaan  keuangan pribadi.

## METODE PENELITIAN
Penelitian ini merupakan penelitian yang menggunkan pendekatan kuantitatif, disebabkan proses pengolahan  data  dan  analisisnya  yang menggunakan statistik deskriptif sebagai alat  analisisnya.  Pengumpulan  data dalam  penelitian  menggunakan  angket dengan  141  responden  yang  tersebar  di 22  kota  dengan  latar  belakang  profesi yang beragam. Teknik  pengolahan  data dalam    penelitian    ini  menggunakan editing,  skoring,  dan  tabulasi.  Analisis data    yang    digunakan  adalah    analisis analisis    statistik    yaitu    dengan menggunakan    analisis  garis  regresi sederhana dengan rumus sebagai berikut: Ŷ = a + bX + ei
Untuk  analisis  varian  garis regresi  yaitu  untuk  mengetahui  kuat tidaknya atau  tingkat  keeratan  variabel literasi  keuangan  dan  gaya  hidup terhadap perilaku konsumtif menggunakan rumus sebagai berikut: Sedangkan    uji    F    yaitu    untuk mengetahui    pengaruh    yang    signifikan pada  literasi  keuangan  dan  gaya  hidup
secara simultan terhadap perilaku konsumtif  menggunakan  rumus  sebagai berikut:
Pembahasan Dalam  penelitian  ini  penulis mendapatkan 141 responden yang seluruhnya  didapat  dari  22  kota  yang berbeda.  Seluruh  responden  tersebut terbagi  ke  dalam  beberapa  kelompok usia,  jenis  kelamin,  latar  belakang profesi,  level  manajerial  dan  tingkat penghasilan  yang  berbeda.    Adapun profil  pekerjaan  dari  para  responden dapat dilihat dari tabel di bawah
Tabel 1. Profil Profesi Responden
No Profesi Persentase 1 Karyawan Swasta 65% 2 Guru/  Dosen/  Pengajar/ Tutor 11% 3 Pengusaha/ Freelancer 9% 4 Pegawai  Negeri  Sipil/ BUMN 6% 5 Lain-lain 9% Jumlah 100% Sumber: Hasil olah data penulis Tabel 2. Profil Tingkat Manajerial No Tingkat Manajerial Persentase 1 Dosen 1% 2 Owner 1% 3 Direktur 3% 5 Admin 3% 6 Supervisor 9% 7 Lain-lain 15% 8 Staff 68% Jumlah 100% Sumber: Hasil olah data penulis Dari  kedua  tabulasi  tersebut tampak bahwa sebagian besar responden merupakan  karyawan  yang  bekerja  di Perusahaan Swasta dengan jabatan staff, sementara supervisor, drektur dan
pemilik  usaha  kurang  dari  10%  pada total jumlah respnden.
Berdasarkan  pada  uji  F  pada seluruh  jumlah  respnden  yang  diterima didapati  bahwa  secara  simultan  variabel gaya  hidup  dan  literasi  keuangan memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap perilaku  konsumtif  sebagaimana  yang terlihat  pada  tabel  3  untuk  kolom  sig. 0.000 < 0.005.
Tabel 3. Uji F
Sumber: Hasil olah data penulis
Hasil  uji  F  yang  menjelaskan  bahwa secara  simultan  kedua  variabel  tersebut ternyata  berpengaruh  secara  signifikan terhadap  perilaku  konsumtif,  konsisten dengan hal tersebut pada hasil uji T juga menunjukkan  bahwa  secara  parsial variabel  literasi  keuangan  menunjukkan pengaruh  yang  signifikan  terhadap perilaku  konsumtif  dengan  nilai  sig 0.032  <  0.05,  demikian  pula  dengan variabel gaya hidup yang juga berpengaruh  secara  signifikan  terhadap perilaku  konsumtif  dengan  sig.  0.00  < 0.05,  namun  demikian  pengaruh  gaya hidup  terhadap  perilaku  konsumtif berbeda dengan pengaruh literasi keuangan terhadap gaya hidup konsumtif  jika  gaya  hidup  berpengaruh positif, maka literasi keuangan berpengaruh  negatif  hal  tersebut  dapat dilihat  pada  kolom  B  yang  mana variabel  Literasi  Keuangan  memiliki angka  -0.181  sementara  variabel  Gaya
Hidup  0.966.  Dengan  demikian  artinya semakin  baik  tingkat  Literasi  Keuangan seseorang maka semakin kecil kecenderungannya  untuk  berperilaku konsumtif,  sebaliknya  semakin  rendah tingkat  Literasi  Keuangannya  maka semakin  ia  konsumtif.    Pada  variabel Gaya  Hidup  karena  ia  berpengaruh positif  terhadap  Perilaku  Konsumtif
maka semakin  seseorang mementingkan gaya hidup sebagai perilaku konsumsinya  maka  ia  akan  semakin konsumtif.  Gaya  hidup  mendorong seseorang untuk menjadi makin konsumtif.
Tabel 4. Tabel Uji T
Sumber: Hasil olah data penulis
Dari  hasil  Uji  T  dapatlah  dibuat persamaan  regresi  dalam  penelitian  ini untuk  dapat  menggambarkan  pengaruh antara  variabel  Literasi  Keuangan  dan Gaya Hidup terhadap Perilaku Konsumtif Y = 0.62  - 0.181X 1 + 0.966X 2 + e
Dimana: Y = Perilaku Konsumtif
X1 = Literasi Keuangan X2 = Gaya Hidup Hasil  penelitian  ini  konsisten  dengan beberapa  penelitian  sebelumnya  pada kalangan  mahasiswa  (Pulungan  dan Febriaty,  2018;  Lutfi  dan  Herawati, 2015; Fauzia dan Nurdin, 2019), dengan demikian  dapat  disimpulkan  bahwa perilaku konsumsi tidak hanya dipengaruhi  oleh  tingkat  pendapatan sebagaimana  yang  disampaikan  oleh Keynes,  namun  juga  lingkungan  sosia budaya  yang  membentuk  gaya  hidup serta tingkat literasi keuangan.

## KESIMPULAN
Berdasarkan  pada  hasil  uji regresi berganda didapatkan kesimpulan bahwa  Literasi  Keuangan  berpengaruh negatif  terhadap  perilaku  konsumtif, sedangkan  Gaya  Hidup  berpengaruh positif terhadap Perilaku Konsumtif. Hal tersebut  konisten  dengan  penelitian terdahulu  yang  dilakukan  di  kalangan mahasiswa  (Pulungan  dan  Febriaty,
2018;  Lutfi  dan  Herawati,  2015;  Fauzia dan Nurdin, 2019)
KETERBATASAN Keterbatas penelitian ini terletak pada kurangnya responden yang digunakan untuk melakukan generalisasi,  serta  kurangnya  responden yang  cukup  untuk  distribusi  22  kota yang  tersebar  atas  angket  yang  telah terjawab.

## DAFTAR PUSTAKA
Buku
Mowen,  J.  C.,  &  Minor,  M.  (2008). Perilaku konsumen. Jakarta: Erlangga. Nanga, Muana. 2001. Makroekonomika: Masalah- Masalah  dan  Kebijakan.  Raja Grafindo Persada: Jakarta. Partadiredja,  Ace.  1990.  Pengantar
Ekonomika. Yogyakarta: BPFE.
Prasetyo,  Eko.  2011.  Fundamental Ekonomi,  Yogyakarta:  Back Offset Pulungan, Delyana Rahmawany. Febriaty, Hastina. 2018. Pengaruh  Gaya  Hidup  dan Literasi  Keuangan  Terhadap
Perilaku  Konsumtif  Mahasiswa. Jurnal  Riset  Sains  Manajemen Volume 2, Nomor 3, 2018. Sayuti,  M.  Djamil.  1989.  Pengantar Ekonomi Makro 2. Jakarta. Sugiharti,  R.    2010.    Membaca,  Gaya
Hidup,  dan  Kapitalisme  Kajian
Tentang  Reading  For  Pleasure dari  Perspektif  Cultural  Studies. Yogyakarta: Graha Ilmu.
Jurnal
Fauzia,  Anisa  Nur.  Nurdin.  2015. Pengaruh  Literasi  Keuangan terhadap  Perilaku  Konsumtif. Prosiding  Manajemen.  ISSN: 2460-6545. Herawati, Natasha Shanty. 2015. Pengaruh Literasi Keuangan dan Faktor Demografi Terhadap Perilaku  Konsumtif  Mahasiswa Bisnis di Surabaya. STIE Perbanas Surabaya. Kiyosaki    Robert    T.  2008.  Increase Your  IQ  Keuangan.  Jakarta:  PT Gramedia Pustaka Utama. Lusardi,    A    and    Mitchell,    O. 2007.  Baby Boomer  Retirement  Seecurity:  The
Roles  of  Planning,  Financial Literacy  and  Housing    Wealth. Journal of Monetary Economics. Vol 54. Pp 205-224.
Lusardi,  A.  (2008).  Household    Saving Behavior: The Role of Financial Literacy,  Information,  and  Financial Education Programs. NBER Working Paper  Series. Pp 1-44. Lusardi,    A.,  Mitchell,    O.    S.  &  Curto, V.  2009.  Financial  Literacy Among The Young: Evidence  and  Implications For Customer Policy. NBER Working  Paper  No.    15350. JEL No. 091. Lusardi,  A  &  Mitchell,  O.  S.  2010. Financial  Literacy  Among  The Young.  The Journal of Consumer  Affairs.  Vol  44  No. 2. Pp. 358-380.