Hubungan Antara Sikap Konsumen dan Norma Subjektif Dengan Minat Nasabah Untuk Bertransaksi Logam Mulia Di Pegadaian Syariah
Nindya Astrini
Karyawan PT. Indomobil Nissan Email: nindyaastrini@yahoo.com

## Abstract
The purpose of this study was to determine whether the belief factor, the evaluation results, subjective norm and motivation have a correlation consumer interest in “logam mulia” sharia pawnshop transaction. Analytical techniques used in this study is correlation. Samples used in this study as many as 91 respondents. The results of this study showed that consumer interest to  conduct transactions in “logam mulia”  sharia  pawnshop  transaction  is  not  related  to his  conviction, while the evaluation of results, subjective norms, and motivation have a positive relationship  with  consumer  interest  in  “logam  mulia”  sharia  pawnshop transaction.
Keywords :  Consumer  confidence,  Evaluation  of  results,  Subjective  norms, Motivation, The consumer’s interest.

## HUBUNGAN ANTARA SIKAP KONSUMEN DAN
NORMA SUBJEKTIF DENGAN MINAT NASABAH UNTUK BERTRANSAKSI LOGAM MULIA  DI
PEGADAIAN SYARIAH (STUDI KASUS :  PEGADAIAN SYARIAH CABANG KRAMAT RAYA, JAKARTA )
Media Ekonomi Vol. 19, No. 3, Desember 2011

## PENDAHULUAN
Manusia  dalam  memenuhi  kebutuhan hidupnya  sehari-hari,  baik  kebutuhan primer,    sekunder  maupun  tersier  tidak semuanya  dapat  terpenuhi,  karena  tidak memiliki dana yang cukup, sehingga tidak jarang karena tidak ada barang yang dijual, ia terpaksa mencari  pinjaman kepada orang lain. Dengan berkembangnya perekonomian masyarakat, maka  seseorang dapat mencari uang  pinjaman  melalui  jasa  pembiayaan baik  melalui  lembaga    keuangan  bank maupun  lembaga  keuangan  non  bank, diantaranya  adalah  Lembaga    Pegadaian (Ari, 2009).
Gadai  merupakan  suatu  hak,  yang diperoleh  kreditur  atas  suatu  barang bergerak  yang  dijadikan  sebagai  jaminan pelunasan  atas  hutang.  Dan  Pegadaian merupakan “trademark” dari  lembaga Keuangan  milik  pemerintah  yang menjalankan kegiatan usaha dengan prinsip gadai. Bisnis gadai melembaga pertama kali di Indonesia sejak Gubernur jenderal VOC Van Imhoff mendirikan Bank Van Leening . Meskipun demikian, diyakini bahwa praktik gadai  telah  mengakar  dalam  keseharian masyarakat Indonesia (Ari, 2009).
Pemerintah  sendiri  baru  mendirikan lembaga  gadai  pertama  kali  di  Sukabumi Jawa Barat,  dengan nama Pegadaian, pada tanggal  1  April  1901  dengan  Wolf  von Westerode  sebagai      Kepala  Pegadaian Negeri  pertama,  dengan  misi  membantu masyarakat  dari  jeratan  para    lintah  darat
melalui pemberian  uang pinjaman  dengan hukum  gadai.  Seiring  dengan    per- kembangan  zaman,  Pegadaian  telah beberapa kali berubah status mulai sebagai Perusahaan Jawatan (1901), Perusahaan di Bawah  IBW  (1928),  Perusahaan  Negara (1960),    dan  kembali  ke  Perjan  di  tahun 1969. Baru di tahun 1990 dengan lahirnya PP10/1990  tanggal 10 April 1990, sampai dengan  terbitnya  PP  103  tahun  2000, Pegadaian  berstatus    sebagai  Perusahaan Umum (PERUM) dan merupakan salah satu BUMN  dalam  lingkungan    Departemen Keuangan RI hingga sekarang. (Ari, 2009).
Gadai istilah dalam Islam disebut dengan rahn yang  berarti  perjanjian  menahan sesuatu barang sebagai tanggungan utang. Kata rahn menurut  bahasa  berarti  tetap, berlangsung,  dan  menahan.  Sedangkan menurut istilah berarti menjadikan sesuatu benda  bernilai  menurut  pandangan syar  a sebagai tanggungan hutang itu seluruh atau sebagaian    hutang  dapat  diterima. Rahn adalah  akad  atau  perjanjian  harta  sebagai kepercayaaan atau penguat hutang dan yang memberi pinjaman berhak menjual barang yang di gadaikan itu pada saat ia menuntut haknya.
Rahn  terjadi  karena  adanya  transaksi muamalah  tidak  secara  tunai  (hutang piutang).  Dan  apabila  bermuamalah  tidak secara tunai, hendaknya ditulis sebagai bukti agar tidak terjadi perselisihan dikemudian hari.  Sayid  Sabiq  mendefinisikan  rahn adalah  :  menjadikan  suatu  barang  yang mempunyai  nilai  harta  dalam  pandangan
Hubungan Antara Sikap Konsumen dan Norma Subjektif Dengan Minat Nasabah Untuk Bertransaksi Logam Mulia Di Pegadaian Syariah
syara’  sebagai  jaminan  utang    yang memungkin untuk meng-ambil seluruh atau sebagian utang dari barang tersebut (Sabiq, 1995). Gadai  syari’ah  atau rahn pada mulanya merupakan salah satu produk yang ditawarkan  oleh  Bank  Syariah.  Bank Muamalat  Indonesia  (BMI)  sebagai  bank syariah  pertama  di  Indonesia  telah mengadakan  kerjasama  dengan  Perum Pegadaian,  dan  melahirkan  Unit  Layanan Gadai  Syariah  (kini,  Cabang  Pegadaian Syariah) yang merupakan lembaga mandiri berdasarkan prinsip syariah.
Produk  Pegadaian  Syariah  yang ditawarkan pada umumnya meliputi :
1. Penyaluran pinjaman secara gadai yang didasarkan  pada  penerapan  prinsip Syariah Islam dalam transaksi ekonomi secara syariah (gadai emas biasa).
2.  Pembiayaan ARRUM (Ar Rahn Untuk
Usaha Mikro/Kecil), yaitu pembiayaan yang dikhususkan untuk UMM (Usaha Kecil Mikro Menengah) dengan obyek jaminan  berupa  BPKB  (Bukti Permilikan Kendaraan Bermotor).
3. Pembiayaan  MULIA  (Murabahah
Logam  Mulia  Untuk  Investasi Abadi), yaitu  penjualan  logam  mulia  oleh Pegadaian  kepada  masyarakat  secara tunai atau angsuran, dan agunan jangka waktu fleksibel.
Kegiatan  pembiayaan  yang  diberikan oleh  Pegadaian  Syariah  sebagai murtahin kepada  nasabahnya  sebagai rohin diikat dengan  berbagai  akad  yang  sah  sesuai
dengan  prinsip-prinsip  ekonomi  syariah. Akad secara etimologis berarti ikatan antara dua  perkara,  baik  ikatan  secara  nyata maupun  secara ma  nawi ,  dari  satu  segi maupun dari dua segi. (Zuhaili, 1989).
Secara  istilah,  akad  adalah  perikatan yang  ditetapkan  dengan  ijab  kabul berdasarkan  ketentuan  syara’  yang berdampak  pada  obyeknya.  Akad  juga merupakan  salah  satu  cara  untuk memperoleh harta dalam Hukum Islam dan dipakai dalam kehidupan sehari-hari.
Sedangkan  bentuk  akad  pada Pembiayaan MULIA adalah sebagai berikut (Dewi, 2006) :
1. Akad Murabahah
Bahwa antara pihak pertama (pegadaian) dengan  pihak  kedua  (nasabah  / pembeli)sepakat  dan  setuju  untuk mengadakan  akad murabahah Logam Mulia,  dengan  syarat  dan  ketentuan dalam pasal-pasal yang telah ditentukan dan menjadi kesepakatan bersama antara pihak pertama dengan pihak kedua.
2. Akad Rahn
Bahwa  sebelumnya  para  pihak menerangkan  telah  mengadakan  akad murabahah logam mulia, dimana pihak pegadaian (murtahin) telah memberikan fasilitas pembiayaan murabahah kepada pihak kedua (rahin) dengan syarat-syarat dan  ketentuan  yang  berlaku.  Dengan adanya  pembiayaan,  emas  yang  dibeli dijadikan jaminan hutangnya.
Media Ekonomi Vol. 19, No. 3, Desember 2011
Bahwa  sebelumnya  para  pihak menerangkan  telah  mengadakan  akad murabahah  logam  mulia,  dimana  pihak pegadaian (murtahin) telah  memberikan fasilitas  pembiayaan  murabahah  kepada pihak  kedua (rahin) dengan  syarat-syarat dan ketentuan yang berlaku. Dengan adanya pembiayaan,  emas  yang  dibeli  dijadikan jaminan hutangnya.
Transaksi  gadai  syariah  harus  sesuai dengan  prinsip  syariah  sebagaimana transaksi  dalam  bank  syariah.  Suatu transaksi  bank  syariah  dikatakan  sesuai dengan  prinsip  syariah  apabila  telah memenuhi  seluruh  syarat  sebagai  berikut (Wiroso, 2005) :
1. Transaksi tidak mengandung kezaliman.
2. Bukan riba .
3. Tidak membahayakan pihak sediri atau pihak lain.
4. Tidak ada penipuan (gharar).
5. Tidak mengandung materi-materi yang diharamkan.
6. Tidak  mengandung  unsure  judi ( maisyir ).
Perum  Pegadaian  mencatat  kenaikan omzet hingga 40% menjelang pekan terakhir lebaran 2011. Selain karena meningkatnya pembiayaan,  omzet  tersebut  tumbuh  dari penjualan  dan  investasi  emas  Pegadaian. Tingginya  masyarakat  yang  berinvestasi emas membuat omzet Pegadaian naik secara signifikan. Pada 1 Ramadhan 2011 kemarin masyarakat  menggadaikan  barang- barangnya termasuk emas untuk modal kerja ini  menambah  omzet  perum  pegadaian
hingga  30-40%  dibandingkan  pada  hari biasanya,  karena  banyak  yang  menebus emasnya  untuk  dibawa  mudik  dan  ganti menggadaikan barang seperti sepeda motor dan sebagainya ( www.pegadaian.ac.id ).
Logam  mulia  atau  emas  mempunyai berbagai aspek yang menyentuh kebutuhan manusia  disamping  memiliki  nilai  estetis yang  tinggi  yang  juga  merupakan  jenis investasi yang nilainya sangat stabil, likuid, dan  aman  secara  riil.  Untuk  menfasilitasi kepelikan  emas  batangan  kepada masyarakat, Pegadaian Syariah menawarkan produk jual beli logam mulia secara tunai dan/atau  dengan  pola  angsuran  dengan proses  cepat  dalam  jangka  waktu  tertentu yang fleksibel. Jual beli logam mulia yang ditawarkan  oleh  Pegadaian  Syariah bernama:  Pembiayaan    MULIA ( Murabahah Logam Mulia Untuk Investasi Abadi)  dengan menggunakan  akad murabahah dan rahn. Jenis emas batangan yang  disediakan  oleh  Pegadaian  Syariah berupa logam mulia dengan kadar 99,99 % dengan berat 4,25 gr, 5 gr, 10 gr, 25 gr, 50 gr, 100 gr, 250 gr dan 1 kg.
Data memperlihatkan bahwa kecendrungan  masyarakat  untuk  memilih bertransaksi  dipegadaian  syariah  khusus pembiayaan MULIA meningkat. Salah satu teori yang mengukapkan tentang hubungan antara  variabel  keyakinan,  evaluasi  hasil, norma subjektif, dan motivasi dengan minat berperilaku  konsumen  adalah Theory  of reasoned  action yang  dikemukakan  oleh (Ajzen  dan  Fishben,  1980).  Dalam  teori
Hubungan Antara Sikap Konsumen dan Norma Subjektif Dengan Minat Nasabah Untuk Bertransaksi Logam Mulia Di Pegadaian Syariah
tersebut  dikemukakan  bahwa  beberapa faktor yang terkait dengan minat konsumen yaitu :
i. Keyakinan atau kepercayaan yang dianut oleh  konsumen  dalam  menggunakan produk atau jasa.
ii. Evaluasi hasil atau  penilaian konsumen terhadap produk yang dikonsumsi. iii. Norma  Subjektif  atau  norma  yang berkaitan  dengan  apakah  orang  lain (referen) berpendapat  bahwa  ia seharusnya  atau  tidak  seharusnya melaksanakan perilaku.
iv. Motivasi  atau  dorongan  yang  timbul dalam  diri  konsumen  untuk  menuruti tindakan  yang  dianjurkan  oleh  referen untuk menggunakan suatu produk atau jasa tertentu.
Berdasarkan  latar  belakang  penelitian diatas,  permasalahan  yang  akan  dibahas dalam studi ini adalah  :
1. Apakah  keyakinan  berkorelasi  dengan minat konsumen MULIA di  Pegadaian Syariah Cabang Kramat Raya?
2. Apakah  evaluasi  berkorelasi  dengan minat konsumen MULIA di  Pegadaian Syariah Cabang Kramat Raya?
3. Apakah  norma  subjektif  berkorelasi dengan  minat  konsumen  MULIA  di Pegadaian  Syariah  Cabang  Kramat Raya?
4. Apakah  motivasi  berkorelasi  dengan minat konsumen MULIA di  Pegadaian Syariah Cabang Kramat Raya?

## TINJAUAN PUSTAKA
Tahun  2002  mulai  diterapkan sistem  pegadaian  yang  dijabarkan  dalam Fatwa  Dewan  Syariah  Nasional  No.  25/ DSN-MUI/III/2002  tentang Rahn dan Fatwa  DSN  No.26/DS/MUI/III/2002 tentang Rahn Emas  yang  menentukan bahwa  pinjaman  dengan  menggadaikan barang  sebagai  barang  jaminan  dalam bentuk Rahn diperbolehkan.  Pengadaian syariah  pertama  kali  berdiri  di  Jakarta dengan nama Unit Layanan Gadai Syariah (ULGS)  cabang  Dewi  Sartika  di  bulan Januari  tahun  2003.  Menyusul  kemudian pendirian  ULGS  di  Medan,  Surabaya, Makasar,  Semarang,  Surakarta,  dan Yogyakarta  di  tahun  yang  sama  hingga September 2003. Masih di tahun yang sama pula,  4  kantor  cabang  pegadaian  di Aceh dikonversi  menjadi  pegadaian  syariah. Hingga  saat  ini  pegadaian  syariah  telah memiliki banyak kantor wilayah di seluruh Indonesia (Ari, 2009).

## Pegadaian
Menurut UU hukum perdata pasal 1150 Gadai  adalah  suatu  hak  yang  diperoleh seseorang  yang  mempunyai  piutang  atas suatu  barang  bergerak.  Barang  bergerak tersebut  diserahkan  kepada  orang  yang berpiutang  oleh  seorang  yang  mempunyai utang atau oleh seorang lain atas nama orang yang  mempunyai  utang.  Seorang  yang mempunyai  utang  tersebut  memberikan kekuasaan kepada orang berpiutang untuk menggunakan barang bergerak yang telah
Media Ekonomi Vol. 19, No. 3, Desember 2011
diserahkan  untuk  melunasi  utang  apabila pihak yang berutang tidak dapat memenuhi kewajibannya  pada  jatuh  tempo. Perusahaan umum pegadaian adalah satu- satunya  badan  usaha  di  Indonesia  yang secara  resmi  mempunyai  izin  untuk melaksanakan kegiatan lembaga keuangan berupa  pembiayaan  dalam  bentuk penyaluran dana ke masyarakat atas dasar hukum gadai seperti yang dimaksud dalam kitab  Undang-Undang  Hukum    Perdata pasal 1150 di atas.

## Pegadaian Syariah
Gadai  dalam  fiqh  diebut Rahn ,  yang menurut  bahasa  adalah  tetap,  kekal,  dan jaminan. Menurut beberapa mazhab, Rahn berarti  perjanjian  penyerahan  harta  oleh pemiliknya dijadikan sebagai pembayar hak piutang tersebut, baik seluruhnya maupun sebagian. Dalam istilah bahasa Arab, gadai di istilahkan dengan rahn (Pasaribu, 1996). Menurut  terminologi syar  a , rahn berarti penahanan  terhadap  suatu  barang  dengan hak  sehingga  dapat  dijadikan  sebagai pembayaran  dari  barang  tersebut,  yang berarti perjanjian menahan sesuatu barang sebagai tanggungan utang (Syafei, 1987).

## Landasan Konsep dan Hukum Pegadaian
Sebagaimana  halnya  instritusi  yang berlabel  syariah,  maka  landasan  konsep pegadaian  syariah  juga  mengacu  kepada syariah  Islam  yang  bersumber  dari  Al- Quran  dan  Hadist  Nabi  SAW.  Adapun landasan yang dipakai adalah :

## A.  Hukum Nasional
Dasar  hukum  nasional  yang  mengatur mengenai gadai berdasarkan syariah diatur dalam  peraturan  pemerintah  RI  No.103 tahun  2000  tentang  perusahaan  umum (perum)  pegadaian .

## B.  Ayat Al-Qur’an
Al-Qur’an surat Al Baqarah : 283 “Jika kamu dalam perjalanan (dan bermu amalah  tidak  secara  tunai)  sedang  kamu tidak  memperoleh  seorang  penulis,  maka hendaklah  ada  barang  tanggungan  yang di  pegang  (oleh  yang  berpiutang).  Akan tetapi  jika  sebagian  kamu  mempercayai sebagian yang lain, maka hendaklah yang di  percayai  itu  menunaikan  amanatnya (hutangnya)  dan  hendaklah  ia  bertakwa kepada  Allah  Tuhannya;  dan  janganlah kamu  (para  saksi)  menyembunyikan
Hubungan Antara Sikap Konsumen dan Norma Subjektif Dengan Minat Nasabah Untuk Bertransaksi Logam Mulia Di Pegadaian Syariah
persaksian.  Dan  barangsiapa  yang menyembunyikannya, maka sesung-guhnya ia adalah orang yang berdosa hatinya; dan Allah  Maha  Mengetahui  apa  yang  kamu kerjakan”
Ayat-ayat lainnya yang tidak beda jauh isinya dengan ayat tersebut adalah : Surat An-Nisa (QS. 3 : 29), Surat Al-Maidah (QS. 5 : 90), Surat Al-Baqarah (QS. 2 : 278-279), Surat Al-Munafiqun (QS. 63 : 9).

## C. Hadits
Hadist  yang  terdapat  pada  himpunan fatwa Dewan Syariah Nasional, antara lain: a. Aisyah  berkata  bahwa  Rasul  bersabda:
“Rasulullah  membeli  makanan  dari seorang    yahudi  dan  meminjamkan kepadanya  baju  besi”. (HR  Bukhari dan Muslim).
b. Dari  Abu  Hurairah  r.a.  Nabi  SAW bersabda:  “Tidak  terlepas  kepemilikan barang  gadai  dari  pemilik  yang menggadaikannya.  Ia  memperoleh manfaat  dan  menanggung  risikonya” (HR Asy’Syafii,    al  Daraquthni  dan Ibnu Majah).
D. Ijma Ulama Berdasarkan  dengan  pembolehan perjanjian gadai oleh Al-Qu’an dan Hadist, jumhur ulama juga berpendapat boleh dan mereka  tidak  pernah  berselisih  pendapat tentang  itu.  Jumhur  ulama  berpendapat bahwa  disyariatkan  pada  waktu  itu berpergian  maupun  tidak  berpergian,
beragumentasi kepada perbuatan Rasullah SAW tentang riwayat hadist tentang orang Yahudi  di  Madinah.  Adapun  keadaan perjalanan seperti ditentukan dalam QS. Al- Baqarah  :  283,  karena  melihat  kebiasaan dimana  umumnya  rahn  dilakukan  pada waktu berpergian. Namun demikian, gadai syariah  perlu  dilakukan  pengkajian  lebih mendalam dengan melakukan ijtihad .

## E. Fatwa Dewan Syariah Nasional
Fatwa Dewan Syari’ah Nasional Majelis Ulama  Indonesia  menjadi  rujukan  gadai syari’ah, antara lain :
1.  Para  ulama  Dewan  Syariah  Nasional sepakat membolehkan akad Rahn ( al-
Zuhaili,  al-Fiqh  al-Islami  wa Adilatuhu, 1985,V:181). Landasan ini kemudian  diperkuat  dengan  Fatwa Dewan  Syariah  Nasional  no 25/DSN- MUI/III/2002 tanggal  26  Juni  2002 yang  menyatakan  bahwa  pinjaman dengan  menggadaikan  barang  sebagai jaminan  utang  dalam  bentuk rahn diperbolehkan  dengan  ketentuan  - ketentuan.
2. Fatwa Dewan Syariah No. 26/DSN-MUI/ III/2002,  yang  ditetapkan  tanggal  26 Juni    oleh  ketua  dan  Sekertaris  DSN tentang Rahn Emas, yaitu : a. Rahn emas  diperbolehkan  ber- dasarkan  prinsip Rahn (Fatwa Dewan  Syariah  Nasional  (DSN) No.25/DSN-MUI/III/2002  tanggal 26 Juni 2002).
Media Ekonomi Vol. 19, No. 3, Desember 2011
b. Ongkos  dan  biaya  penyimpanan barang gadai ( marhun ) di tanggung
oleh menggadai (rahin ).
c. Ongkos  didasarkan  pada  penge- luaran yang nyata-nyata diperlukan.

## Ketentuan Akad Murabahah dan Akad
Rahn
Menurut  Dewan  Syariah  Nasional Murabahah adalah  menjual  suatu  barang dengan menegaskan harga belinya kepada pembeli dan pembeli mem-bayarnya dengan harga  yang  lebih  sebagai  laba  (Wiroso, 2005).
Syarat-syarat Akad Murabahah Syarat lazimnya murabahah terdiri atas :
a. Mengetahui  harga  pertama  (harga pembelian)
b. Mengetahui  besarnya  keuntungan
(margin)
c. Modal  hendaknya  berupa  komoditas yang  memilki  kesamaan  dan    sejenis, seperti  benda-benda  yang  ditakar, ditimbang dan dihitung.
d. Obyek  transaksi  dan  alat  pembayaran yang  digunakan  tidak  boleh  berupa barang ribawi.
e. Akad jual beli pertama harus sah adanya, artinya transaksi yang dilakukan penjual pertama dan pembeli pertama harus sah.
Akad Rahn
1) Syarat dan Rukun Akad Rahn Menurut jumhur ulama selain hanafiah,
rukun jaminan adalah :
a. Sighat (ijab qabul)
b. Marhun (barang yang dijadikan jaminan)
c. Rahin dan Murtahin (orang yang berakad)
d. Marhun bih (hutang)
Syarat  jaminan  menurut  ulama  fiqh adalah  sesuai  dengan  rukun  jaminan  itu sendiri. Artinya syarat terkandung di dalam rukunnya.

## Syarat jaminan meliputi :
a. Syarat yang terkait dengan orang yang berakad, yaitu cakap bertindak menurut hukum  kecakapan  ini  menurut  jumhur ulama  adalah  orang  yang  dewasa  dan berakad.
b. Sighat (ijab dan qabul). Menurut ulama Hanafiah  bahwa rahn tidak  boleh dikaitkan  dengan  syarat  tertentu  atau masa yang akan datang.
c. Syarat marhun  bih (hutang)  adalah merupakan  hak  yang  wajib  dikem- balikan  kepada  orang  yang  berpiutang hutang itu boleh dilunasi dengan barang jaminan jelas dan tertentu.

## Studi Mengenai Perilaku Konsumen
Studi mengenai perilaku konsumen ini telah  dilakukan  oleh  (Lilien,  1992),  hasil dari penelitian itu meliputi : 1. Behavioral Learning (Penelitian Tentang Perilaku).
Teori  ini  percaya  bahwa  pengalaman konsumen  dimasa  lalu  adalah merupakan  alat  penentu  utama  dalam melakukan  prediksi  terhadap  pola perilakunya  pada  masa  yang  akan datang.
Hubungan Antara Sikap Konsumen dan Norma Subjektif Dengan Minat Nasabah Untuk Bertransaksi Logam Mulia Di Pegadaian Syariah
2. Personality Research (Penelitian Tentang Kepribadian).
Faktor-faktor  yang  ada  dalam  diri seorang, seperti motivasi maupun faktor eksternal (seperti lingkungan, kepercayaan  yang  dianut  dalam  suatu masyarakat) dipercaya turut membentuk kepribadian seseorang dan faktor-faktor inilah yang dipelajari untuk menjelaskan perilaku seseorang.
3. Information  Processing (Penelitian Tentang Proses Informasi).
Studi ini mempelajari struktur berpikir seseorang yang mem-pengaruhi proses pengambilan  keputusannya  dan  juga melihat  bagaimana  kepercayaannya semula  akan  nilai-nilai  tertentu  dapat diubah  seiring  dengan  adanya  proses belajar yang dilaluinya.
4. Attitude  Model (Penelitian  Tentang Sikap).
Model  yang  terakhir  ini  sering digunakan  saat  ini  dalam  melakukan penelitian mengenai perilaku konsumen. Studi  ini  mempelajari  hal-hal  yang menjadi atribut sebuah produk, dimana konsumen  akhirnya  berani  mengambil sikap dan menerima konsekuensinya jika ia memilih produk tersebut.

## Faktor-faktor  Yang  Mempengaruhi Perilaku Konsumen
Ada  dua  faktor  dasar  yang  mem- pengaruhi perilaku konsumen, yaitu :
1. Faktor Eksternal meliputi :
a. Keluarga
Keluarga  terdiri  dari  keluarga  inti ditambah  dengan  orang-orang  yang mempunyai  ikatan  saudara  dengan keluarga tersebut. Seperti : kakek, nenek, paman, bibi, menantu (Kotler, 1990).
b. Kelas Sosial
Pengertian kelas sosial menurut (Kotler, 1990) adalah : Bagian  yang  relatif  homogen  dan bertahan lama dalam suatu masyarakat yang  tersusun  secara  hakiki  dan yangkeanggotaanya  mempunyai  nilai, minat, dan perilaku yang sama. Lapisan sosial  dalam  masyarakat  dapat  terjadi dengan  sendirinya  dalam  proses pertumbuhan masyarakat itu, tetapi ada pula yang dengan sengaja disusun untuk mengejar suatu tujuan bersama. Alasan yang  digunakan  bagi  tiap-tiap masyarakat  berbeda-beda,  ada  yang berdasarkan pada keturunan, kepandaian, kekayaan dan lain-lain.
c. Kebudayaan
Kebudayaan  menurut  (Kotler,  1990) adalah :
Faktor penentu keinginan dan perilaku seseorang  yang  paling  mendasar. Mempelajari  perilaku  konsumen  sama artinya  dengan  mempelajari  perilaku manusia,  sehingga  perilaku  konsumen dapat juga ditentukan oleh kebudayaan, yang  tercermin  pada  cara  hidup, kebiasaan  dan  tradisi  dalam  memilih bermacam-macam produk di pasar. d. Kelompok Referensi
Media Ekonomi Vol. 19, No. 3, Desember 2011
Kelompok Referensi menurut  (Kotler, 1990) dan (Armstrong, 1990) adalah:
Kelompok referensi adalah kelompok- kelompok yang memiliki pengaruh langsung atau pengaruh tidak langsung pada sikap dan prilaku  seseorang.  Kelompok referensi mem-pengaruhi  perilaku  seseorang  dalam pembelian  dan  sering  dijadikan  pedoman oleh  konsumen  dalam  bertingkah  laku anggota kelompok referensi sering menjadi penyebar pengaruh dalam hal selera. Oleh karena  itu  konsumen  selalu  mengawasi kelompok tersebut baik prilaku fisik maupun mentalnya.  Yang  termasuk  kelompok referensi ini antara lain : serikat buruh, team olahraga, perkumpulan agama, kesenian dan lain sebagainya.
2. Faktor Internal meliputi :

## a. Motivasi
Motivasi  menurut  (Schiffman,  1991) dan (Kanuk, 1991) adalah :
“the driving force within individual that impuls them to action” Yang artinya: Kekuatan penggerak yang menye- babkan  atau  memaksa  seseorang  untuk bertindak  atau  melakukan  kegiatan. Kekuatan  penggerak  tersebut  diakibatkan oleh rasa ketegangan yang merupakan hasil dari  akibat  tidak  terpenuhinya  kebutuhan. Setiap  manusia secara pribadi baik secara sadar  maupun  tidak  sadar  akan  berusaha untuk mengurangi rasa ketegangan melalui tingkah  laku  mereka  dalam  memenuhi kebutuhannya  dan  sekaligus  untuk mengurangi  rasa  ketegangan  mereka.
Seseorang  akan  mencoba  memuaskan kebutuhan  yang  pertama  seperti  :  makan, minum  dan  tempat  tinggal.  Apabila kebutuhan  yang  pertama  sudah  terpenuhi, barulah ia akan mencoba untuk memenuhi kebutuhan yang lain.
Hirarki  kebutuhan  menurut  Abraham Maslow yang dikutip oleh (Kotler, 1993), adalah sebagai berikut :
1. Kebutuhan Fisiologis
Misalnya  :  makan,  minum,  tempat tinggal dan sebagainya.
2. Kebutuhan Akan Keselamatan
Misalnya  :  perlindungan  dari  bahaya, ancaman,  perasaan  aman  dan  lain sebagainya.
3. Kebutuhan Sosial
Misalnya  :  perasaan  menjadi  anggota lingkungan,  cinta  kekeluargaan, kesenangan, pengakuan orang lain atau kelompok.
4. Kebutuhan Akan Penghargaan
Misalnya : harga diri, status dan reputasi.

## b.  Persepsi
Persepsi menurut (Kotler, 1993) adalah:
Proses  dimana  seseorang  memilih, mengorganisasi  dan  mengartikan masukan informasi untuk menciptakan suatu gambaran yang berarti di dunia ini.
c.  Sikap
Sikap  menurut  (Kotler,  1997)  dan (Armstrong,  1997)  adalah  evaluasi, peranan  dan  kecenderungan  seseorang yang  konsisten  menyukai  atau  suatu objek  atau  gagasan.  Sikap  konsumen berdasarkan  pada  pandangan  terhadap
Hubungan Antara Sikap Konsumen dan Norma Subjektif Dengan Minat Nasabah Untuk Bertransaksi Logam Mulia Di Pegadaian Syariah
proses  belajar  baik  dari  pengalaman ataupun orang lain. Sikap setiap orang berbeda-beda menurut bagaimana cara seseorang  memandang  atau  menilai sesuatu  dan  diharapkan  bahwa  sikap seseorang dapat menentukan prilaku dari orang tersebut dan dari sikap seseorang juga diharapkan dapat mengetahui cara berpikir  seseorang  yang  dipengaruhi tingkat pendidikannya.

## d. Gaya Hidup
Gaya hidup menurut (Kotler, 1997) dan (Armstrong,  1997)  adalah  pola kehidupan  seseorang  sebagai-mana tercermin  dalam  aktivitas,  minat  dan opininya. Orang-orang yang berasal dari sub budaya, kelas sosial yang sama bisa saja memiliki gaya hidup yang berbeda. Gaya  hidup  melukiskan  keseluruhan pribadi  yang  berinteraksi  dengan lingkungannya,  serta  keseluruhan  pola perilaku  seseorang  dalam  kehidupan sehari-hari.

## e. Kepribadian
Kepribadian menurut (Handoko, 1997) dan (Swatha, 1997) adalah karakteristik psikologis  yang  berbeda  dari  setiap orang  yang  memandang  responnya terhadapa  lingkungan  yang  relatif konsisten. Kepribadian seseorang dapat dikatakan  sama  seperti  percaya  diri, menghargai  sesama,  bersifat  sosial, berjiwa romantik dan sebagainya. f .  Belajar
Belajar  menggambarkan  perubahan dalam perilaku seseorang individu yang
bersumber dari pengalaman. Seringkali perilaku  manusia  diperoleh  dari mempelajari sesuatu.

## Proses Keputusan Pembelian
Keputusan  seseorang  pembeli  juga dipengaruhi  oleh  ciri-ciri  kepribadiaanya termasuk  :  usia,  pekerjaan,  keadaan ekonomi.  Perilaku  konsumen  akan menentukan proses pengambilan keputusan dalam  melakukan  pembelian.  Menurut (Kotler,  1997)  ada  beberapa  tahap  dalam mengambil  suatu  keputusan  untuk melakukan pembelian, antara lain :
1.  Pengenalan Masalah
Pengenalan masalah merupakan faktor terpenting  dalam  melakukan  proses pembelian, dimana pembeli akan mengenali suatu masalah atau kebutuhan. Pembeli akan menyadari  adanya  perbedaan  antara keadaan  yang  sesungguhnya  dan  keadaan yang diinginkan. Kebutuhan tersebut dapat digerakkan oleh rangsangan dalam diri atau dari  luar  dan  semua  rangsangan  itu  dapat menyebabkan  seorang  pembeli  mengenal suatu masalah atau kebutuhan.
2. Pencarian Informasi
Seorang  selalu  mempunyai  minat  atau dorongan untuk mencari informasi. Apabila dorongan  tersebut  kuat  dan  obyek  yang dapat  memuaskan  kebutuhan  itu  tersedia maka  konsumen  akan  bersedia  untuk membelinya. Tetapi jika dorongan tersebut tidak  kuat  maka  konsumen  tentu  akan mencari  informasi  lebih  lanjut  yang mendasari kebutuhannya. Dalam pencarian
Media Ekonomi Vol. 19, No. 3, Desember 2011
informasi yang lebih lanjut dapat dibedakan menjadi dua tingkatan antara lain :
a. Konsumen akan lebih banyak mendapat perhatian  pada  produk  yang  akan  di belinya.  Di  sini  konsumen  berusaha untuk  lebih  mengenal  produk  tersebut dengan  baik,  agar  konsumen  dapat membuat  keputusan  untuk  membeli produk tersebut. b. Konsumen mengadakan pencarian yang aktif, dimana ia akan mencari informasi yang  lebih  banyak  lagi.  Ini  dapat dilakukan  dengan  mencari  bahan bacaan,  menelfon  teman  dan  langsung terlibat  dalam  kegiatan  pencarian informasi akan produk tersebut. Sumber informasi konsumen antara lain :
1. Sumber  pribadi  :  keluarga,  teman, tetangga dan kenalan.
2. Sumber komersial : periklanan dan pameran.
3. Sumber publik : media massa.
4. Sumber eksperensial : pengujian dan penggunaan atas produk.
Sumber-sumber inilah yang menjadi pertimbangan para konsumen yang relatif berbeda-beda sesuai dengan jenis  suatu  produk  dan  ciri-ciri pembeli.
3. Evaluasi Alternatif Konsumen  akan  mempunyai  pilihan yang tepat dan membuat pilihan alternative secara  teliti  terhadap  produk  yang  akan dibelinya.  Terdapat  konsep-konsep  dasar tertentu  yang  dapat  membantu  penilaian konsumen, yaitu :
a.  Sifat-sifat  produksi  terdapat  anggapan bahwa setiap konsumen memandang suatu produk  sebagai  himpunana  dari  sifat-sifat atau ciri-ciri.
b. Konsumen mungkin mengkaitkan bobot pentingnya  ciri-ciri  yang  berbeda  itu dengan ciri-cirinya yang menonjol yaitu ciri-ciri  yang  masuk  kedalam  benak konsumen  untuk  mempertimbangkan ciri-ciri suatu produk.
c. Masing-masing konsumen mem-punyai kepercayaan  sendiri-sendiri  terhadap suatu  merek.  Kepercayaan  konsumen mungkin berbeda-beda terhadap ciri-ciri produk yang sebenernya sesuai dengan peng-alamannya  dan  dampak  dari persepsi.
d. Terbentuknya sikap konsumen terhadap beberapa pilihan merek melalui prosedur penilaian.

## Keputusan Pembeli
Setelah konsumen mempunyai evaluasi alternative  maka  konsumen  membuat keputusan  untuk  membeli.  Penilaian keputusan  menyebabkan  konsumen membentuk  pilihan  merek  di  antara beberapa merek  yang tersedia.  Konsumen mungkin  juga  membentuk  suatu  maksud membeli  dan  cenderung  membeli  merek yang  disukainya  (Kotler,  1997).  Dalam mengambil  keputusan  untuk  membeli konsumen  mempunyai  lima  macam keputusan membeli :
a. Keputusan tentang merk. b. Keputusan membeli dari siapa.
Hubungan Antara Sikap Konsumen dan Norma Subjektif Dengan Minat Nasabah Untuk Bertransaksi Logam Mulia Di Pegadaian Syariah
c. Keputusan tentang jumlah produk yang akan dibeli.
d. Keputusan tentang waktu membeli. e. Keputusan dalam cara pembayaran.

## Penelitian Terdahulu
Hasil kajian yang dilakukan Wahyudin, (2009) tentang “Pengembangan Pegadaian Syariah  di  Indonesia  Dengan  Analisis SWOT”.  Dilihat  dengan  metode  analisis SWOT. Berdasarkan dari hasil pemaparan terhadap strength (kekuatan), weakness (kelemahan), opportunity (peluang)  dan treath (tantangan) maka alternative strategi sebagai rekomendasi untuk pengembanan. Strategi SO, Kekuatan (S) dan Peluang (O). Mengem-bangkan  jaringan  usaha  dan melakukan diversifikasi produk manajemen utamanya terkait dengan nasabah menengah ke bawah.  Strategi ST, Kekuatan (S) dan Tantangan  (T).  Memisahkan  diri  dari perusahaan  induk  agar  dapat  melakukan inovasi. Membuat visi dan misi yang sesuai dengan  gadai  syariah.  Melakuan  jalinan (MOU)  dengan  lembaga  asuransi  syariah sebagai  bentuk  pengamanan  barang  gadai dan asset Pegadaian Syariah. Strategi WO, Kelemahan  (W)  dan  Peluang  (O). Mengembangkan jaringan kantor utamanya di  lokasi  daerah-daerah  berbasis  Islam. Memberikan pembinaan terhadap nasabah agar tetap komitmen dengan produk gadai syariah. Melakukan peningkatan kapasitas terhadap  SDM  gadai  syariah  agar  betul- betul  optimal  didalam  membangun  image tentang  gadai  syariah.    Strategi  WT,
Kelemahan  (W)  dan  Tantangan  (T): Memberikan  kemudahan  barang  gadaian meskipun  itu  di  kota  besar  sebagai komitmen  terhadap  nasabah  kecil. Memberikan masukan secara aktif kepada pemerintah untuk secepatnya dibuat aturan tentang gadai swasta ini.
Hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh (Erwin  Burhanudin,  2005),  tentang “Analisis  Minat  Konsumen  Untuk Bertransaksi  Pada  Perbankan”  meng- gunakan  model  ekonometrika  seperti  Uji Validitas  dengan  Teknik Persons  Product Moment  Correlation dan  Uji  Reliabilitas dengan menggunakan koefisien Cron-bachs Alpha .  Penelitian  ini  bertujuan  untuk mengetahui kaitan antara sikap dan norma subyektif terhadap minat berperilaku. Hasil penelitian  menun-jukkan  pengaruh  sikap konsumen  dalam  pembentukan  minat konsumen  untuk  bertransaksi  pada perbankan  syariah  di  Kota  Yogyakarta adalah  negatif.  Pengaruh  norma  subyektif konsumen  dalam  pembentukan  minat konsumen  untuk  bertransaksi  pada perbankan syariah di Kota Yogyakarta juga negatif. Minat konsumen untuk bertransaksi pada perbankan syariah di Kota Yogyakarta juga  cenderung  negatif.  Norma  subyektif lebih dominan pengaruhnya di-bandingkan dengan  sikap  konsumen  dalam  mem- pengaruhi  minat  masyarakat  dalam melakukan transaksi  di perbankan  syariah di kota Yogyakarta.
Rumusah  Hipotesis  dalam  penelitian  ini adalah :
Media Ekonomi Vol. 19, No. 3, Desember 2011
Perumusan  hipotesis  merupakan jawaban  sementara  terhadap  rumusan masalah  penelitian  oleh  karena  jawaban yang  diberikan  masih  berdasar  pada  teori yang relevan belum didasarkan pada fakta- fakta  empiris  yang  diperoleh  melalui pengumpulan  data.    Berdasarkan  atas rumusan masalah dan kerangka pemikiran, maka peneliti mengajukan hipotesis bahwa: H1 : Keyakinan di duga berkorelasi positif terhadap minat konsumen.
H2 : evaluasi  hasil  di  duga  berkorelasi positif terhadap minat konsumen.
H1 : Norma  subjektif  di  duga  berkorelasi positif terhadap minat konsumen.
H2 : Motivasi  di  duga  berkorelasi  positif terhadap minat konsumen.

## METODOLOGI PENELITIAN
Rancangan  penelitian  ini  adalah menggunakan  analisis  korelasi  antar variabel  yang  menjadi  topik  dalam penelitian ini. Teori yang melandasi adalah Theory of Reasoned Action Model . Theory of  Reasoned  Action  Model (Schiffman, 1994), yang dikembangkan oleh (Ajzen dan Fisbein,  1994),  dimana  minat  konsumen yang membeli sebuah produk di pengaruhi oleh  sikap  konsumen  tersebut  dan  norma subjektif  yang  berlaku  di  masyarakat. Penelitian  ini  melibatkan  3  jenis  variabel yaitu : sikap konsumen, norma subjektif dan minat konsumen.

## Kerangka Pemikiran
S ik ap Konsumen K eyakinan bahwa perilaku tersebut menghasilkan sesuatu yang baik Evaluasi Hasil
Minat Konsumen K eyakinan bahwa orang lain menyarankan perilaku tersebut Norma Subjektif Motivas yang
mendasar untuk mengikuti saran orang lain P erilaku tertentu
Hubungan Antara Sikap Konsumen dan Norma Subjektif Dengan Minat Nasabah Untuk Bertransaksi Logam Mulia Di Pegadaian Syariah

## Variabel dan Pengukuran
Adapun  variabel-variabel  yang dibutuhkan  untuk  mengevaluasi  tentang transaksi dalam pegadaian syariah terhadap minat  konsumen  pada  pegadaian  syariah adalah sebagai berikut:
a.  Sikap  konsumen  dalam  perilaku konsumen dan norma subjektif sebagai independent  variable atau  variabel bebas.
b.  Minta  konsumen  dalam  perilaku konsumen  sebagai dependent  variable atau tidak bebas.

## Analisis Korelasi
Koefisien korelasi adalah koefisien yang menunjukkan  keeratan  hubungan  antar  2 variabel.  Simbol  dari  koefisien  korelasi adalah r. Nilai r terletak antara -1 sampai 1. Jika  nilai  r  mendekati  -1  berarti  terdapat korelasi atau hubungan yang sangat erat dan negatif (hubungan yang bertolak belakang). Jika  nilai  r  mendekati  +1  berarti  terdapat korelasi atau hubungan yang sangat erat dan positif (hubungan yang searah). Jika nilai r mendekati 0  berarti korelasi sangat lemah atau tidak ada korelasi. (Anderson, 2002). Berdasarkan skala pengukuran variabel, maka  koefisien  korelasi,  dapat  dihitung dengan 2 cara yaitu : koefisien korelasi rank spearman ( ) dan koefisien korelasi pearson.
Korelasi rank Spearman (ds ) Koefisien korelasi rank Spearman ( ds ) adalah  ukuran  erat  atau  tidaknya  kaitan antara  2  variabel  ordinal  dimana  datanya
telah  disusun  menurut  peringkat.  Data variabel  memper-timbangkan  langkah- langkah dari hubungan antara dua variabel bila  hanya  data  ordinal  yang  tersedia. Koefisien korelasi rank spearman ( ds )  telah dikembangkan untuk tujuan ini. Koefisien korelasi rank spearman ( ds ) sama dengan koefisien korelasi pearson diterapkan pada data ordinal atau peringkat. Bila data tidak normal  atau Asymp.Sig.(2-tailed)  >  0,05 maka data  tersebut menggunakan  korelasi rank spearman ( ds ).

## Korelasi Pearson
Hubungan  variabel  ada  yang  bersifat positif ada yang bersifat negatif. Hubungan X  dan  Y  dikatakan  positif  bila  kenaikan/ penurunan  X  pada  umumnya  diikuti  oleh kenaikan/penurunan  Y.  Sedangkan hubungan  variabel  bersifat  negatif  bila kenaikan/penurunan  X  pada  umumnya diikuti oleh penurunan/kenaikan Y. Ukuran yang digunakan untuk mengukur kekuatan korelasi  dinamakan  koefisien  korelasi  (r) besarnya adalah antara -1 = r = 1.

## Variabel dan Pengukuran
Adapun  variabel-variabel  yang  di- butuhkan  untuk  mengevaluasi  tentang transaksi dalam pegadaian syariah terhadap minat  konsumen  pada  pegadaian  syariah adalah sebagai berikut:
a.  Sikap  konsumen  dalam  perilaku konsumen  dan norma  subjektif  sebagai independent  variable atau  variabel bebas.
Media Ekonomi Vol. 19, No. 3, Desember 2011
b. Minat  konsumen  dalam  perilaku konsumen  sebagai dependent  variable atau tidak bebas.

## Definisi Operasional Variabel
Variabel yang berkaitan dengan perilaku konsumen antara lain : 1. Variabel Sikap Sikap adalah suatu kecendrungan yang dipelajari  untuk  berperilaku  konsisten baik  menguntungkan atau  tidak  meng- untungkan terhadap suatu obyek. 2. Variabel Keyakinan Keyakinan  adalah  suatu  kepercayaan yang  dianut  oleh  konsumen  dalam menggunakan produk atau jasa. Dalam hal  ini  kepercayaan  yang  dianut  oleh minat  berperilaku  untuk  bertransaksi pada pegadaian syariah di Jakarta. 3. Variabel Evaluasi
Evaluasi  adalah  penilaian  konsumen terhadap tiap-tiap atribut keyakinan yang dipercayainya  dalam  meng-gunakan suatu produk.
4. Variabel Norma Subjektif
Norma Subjektif adalah norma sunjektif individu yang berkaitan dengan apakah orang lain (referen) berpendapat bahwa ia  seharusnya  atau  tidak  seharusnya melaksanakan perilaku. 5. Variabel Keyakinan Normatif Konsumen
Keyakinan  normatif  konsumen  adalah kepercayaan  terhadap  gagasan  yang diterima  dari  orang  lain  yang berpendapat bahwa konsumen sebaiknya
atau  tidak  sebaiknya,  menggunakan suatu produk atau jasa tertentu. 6. Variabel Motivasi
Motivasi adalah dorongan yang timbul dalam  diri  konsumen  untuk  menuruti tindakan  yang  dianjurkan  oleh  referen untuk menggunakan suatu produk atau jasa tertentu.
7. Variabel Minat
Minat  berperilaku  adalah  keinginan untuk melakukan suatu tindakan sebagai hasil dari sikap dan keyakinan normatif.

## Teknik Pengumpulan Data
Teknik  pengambilan  data  primer dilakukan dengan metode :
1. Kuesioner
Adalah teknik pengumpulan data dengan cara  membuat  daftar  per-tanyaan sebelumnya  dan  disampaikan  kepada responden untuk mendapatkan jawaban.
2. Wawancara
Adalah teknik pengumpulan data dengan cara  mengadakan  tanya  jawab  secara langsung  dengan  responden  yang dijadikan sampel dalam penelitian.
3. Dokumentasi
Adalah  proses  pengumpulan  data  yang diambil  dari  dokumen-dokumen  yang dimiliki  oleh  pegadaian  syariah  dan literatur  yang  ada  kaitannya  dengan permasalahan yang diteliti.
Dalam penelitian ini juga dilakukan studi kepustakaan  untuk  mencari  informasi  dan referensi  yang  bersumber  dari  buku-buku ekonomi  umum  dan  buku-buku  ekonomi
Hubungan Antara Sikap Konsumen dan Norma Subjektif Dengan Minat Nasabah Untuk Bertransaksi Logam Mulia Di Pegadaian Syariah
syariah,  surat  kabar  dan  majalah-majalah yang  erat  kaitannya  dengan  pegadaian syariah  serta  kegiatan  produk  pem- biayaannya,  serta  informasi  dari  internet yang  diperoleh  dari  website  www. pegadaian.  co.id.  Dalam  penelitian  ini jawaban  setiap  pertanyaan  menggunakan skala likert yang terdiri dari 5 tingkatan yaitu :  (5)  sangat  yakin  atau  sangat  setuju,  (4) yakin  atau  setuju,  (3)  cukup  yakin  atau cukup  setuju,  (2)  tidak  yakin  atau  tidak setuju  dan  (1)  sangat  tidak  yakin/sangat tidak  setuju.  Kuesioner  diminta  langsung untuk diisi dan dikembalikan pada saat yang sama.

## Metode Analisis Data
Pengujian  penelitian  ini  adalah meliputi  uji  validitas  dimana  untuk mengetahui  secara  cermat  suatu  hasil  tes melakukan  fungsi  ukurnya,  sementara  uji reliabilitas  dilakukan  untuk  mengetahui sejauh  mana  pengukuran  yang  dilakukan dapat  memberikan  hasil  yang  relatif  tidak berbeda jika dilakukan pengukuran kembali terhadap  hal  yang  sama.  Metode  yang digunakan untuk uji validitas adalah teknik Pearson  Product  Moment  Correlation , sedangkan  uji  reliabilitasnya  menggunakan koefisien Croanbach s Alpha (Azwar, 1992).

## Uji Validitas
Uji  validitas  merupakan  pengujian yang diperlukan untuk melihat apakah alat ukur  yang  dibuat  untuk  penelitian menggunakan  alat  ukur  yang  tepat.  Suatu
instrumen  dapat  dikatakan  valid  jika memenuhi  uji  ini, yang  dilakukan  melalui uji construct vailidity yaitu pengukuran yang berkaitan dengan sejauh mana suatu skala pengukuran  atau  instrumen  mewakili keseluruhan  karakteristik  isi  yang  sedang diukur  (Hermawan,  2003).    Pengujian validitas dilakukan dengan mencari korelasi dari setiap indikator terhadap skor totalnya dengan  menggunakan  teknik  korelasi “ Pearson  Product  Moment ”.  Dasar pengambilan keputusan uji validitas adalah sebagai berikut : a. Jika p-value pengujian kurang dari (<)
0.05 maka item pertanyaan valid.
b. Jika p-value pengujian lebih besar dari (>)  0.05  maka  item  pertanyaan  tidak valid.
Dasar  pengambilan  keputusan  uji validitas adalah dengan membandingkan p- value dengan level  of  significant yang digunakan yaitu sebesar 5%. Jika p-value kurang  dari  alpha  dari  0.05  maka  item pernyataan valid, demikian pula sebaliknya jika p-value lebih besar dari alpha 0.05 maka item pernyataan tidak valid.

## Uji Reabilitas
Mengingat  alat  ukur  yang  digunakan untuk  mengukur  variabel-variabel  dalam penelitian ini adalah kuesioner yang terdiri dari beberapa item pernyataan, maka perlu dilakukan uji reliabilitas dari setiap variabel yang  digunakan.  Uji  reliabilitas  berkaitan dengan konsisten, akurasi, dan prediktabilitas suatu alat ukur. Reliabilitas
Media Ekonomi Vol. 19, No. 3, Desember 2011
adalah  istilah  yang  dipakai  untuk menunjukkan  sejauh  mana  suatu  hasil pengukuran  relatif  konsisten  apabila pengukuran  diulang  dua  kali  atau  lebih. Reliabilitas adalah indeks yang menunjukkan  sejauh  mana  alat  pengukur dapat dipercaya atau diandalkan. Pengujian ini dilakukan terhadap setiap konstruk atau variabel yang digunakan dalam penelitian. Reliabilitas  pada  setiap  variabel  dalam penelitian ini diukur dengan meng-gunakan internal  consistency  reliability  method , kriteria  pengujian  reliabilitas  dilakukan dengan melihat Croanbach s Alpha sebagai koefisien  reliabilitas. Croanbach  s  Alpha menunjukkan  sejauh  mana  item-item pengukuran  bersifat  homogen  dan merefleksikan  konstruk  yang  sama  yang mendasarinya (Hermawan, 2003).
Croanbach  s  Alpha  Coefficient suatu instrumen dianggap  reliabel jika  memiliki koefisien  alpha  sebesar  0.60  atau  lebih. Dasar  pengambilan  keputusan  untuk instrumen yang reliabel adalah :
a. Jika koefisien Croanbach s Alpha lebih dari  (>)  0.60  maka  pertanyaan- pertanyaan  dalam  kuesioner  layak digunakan ( reliable ).
b. Jika koefisien Croanbach s Alpha kurang dari  (<)  0.60  maka  pertanyaan- pertanyaan dalam kuesioner tidak layak digunakan (tidak reliable ).

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Profil Responden
Berdasarkan  tabel  berikut  dapat diketahui dari 91 responden terdiri dari 52 orang  responden  wanita  (57,1%)  dan  39 orang  responden  pria  (42,9%).  Usia responden yang menjadi sampel antara 17- 27 tahun sebanyak 24  orang (26,4%),  28- 38 tahun sebanyak 51 orang (56%), 39-49 tahun sebanyak 10 orang (11%), 50-60 tahun sebanyak 6 orang (6,6%). Agama responden yang  beragama  Islam  sebanyak  74  orang (81,3%),    protestan  sebanyak  5  orang (5,5%), katolik sebanyak 10 orang (11%), dan agama lainnya sebanyak 2 orang (2,2%). Responden yang belum nikah sebanyak 28 orang (30,8%), menikah sebanyak 59 orang (64,8%),  cerai  sebanyak  4  orang  (4,4%). Pendidikan  terakhir  mayoritas  responden adalah sarjana sebanyak 66 orang (72,5%), diploma sebanyak 17 orang (18,7%), SMA sebanyak  8  orang  (8,8%).  Pekerjaan responden mayoritas adalah PNS atau TNI sebanyak  37  orang  (40,7%).  Mayoritas responden  pendapatan  rata-rata  dalam  1 bulan adalah antara 1,1-5 juta sebanyak 61 orang  (67%).  Mayoritas  responden melakukan  transaksi  logam  mulia  di lembaga pegadaian syariah cabang kramat raya adalah 1 x 6 bulan sebanyak 34 orang (37,4%). Mayoritas responden untuk apakah investasi  logam  mulia  ini  adalah  biaya pendidikan anak dimasa yang akan datang sebanyak 38 orang (41,8%).
Hubungan Antara Sikap Konsumen dan Norma Subjektif Dengan Minat Nasabah Untuk Bertransaksi Logam Mulia Di Pegadaian Syariah

## Uji Statistik
Jenis  alat  analisis  pada  prosedur bivariate tergantung pada skala peng-ukuran variabelnya.  Skala  pengukurannya  terbagi menjadi  3  yaitu  skala  interval/rasio,  skala ordinal,  dan  skala chi-square .  Jika  data terdistribusi  normal  atau  Asymp.Sig.(2- tailed)  <  =  0,05  maka  pengujian menggunakan pearson  correlation dan simple  regression ,  maka  data  tersebut terdistribusi  normal  dan  bila  data  tidak terdistribusi  normal    atau  Asymp.Sig.(2- tailed)  >  =  0,05  maka  menggunakan spearrman  rank correlation .    Jika  skala pengukuran  variabel  ordinal  maka  data tersebut  menggunakan  uji spearman  rank correlation . Dan bila data bersifat nominal maka data tersebut meng-gunakan uji chi- square. (Anderson, 2002).

## Uji Normalitas
Uji normalitas bertujuan untuk menguji apakah data terdistribusi normal atau tidak. Pengujian  ini  dilakukan  dengan  prosedur, sebagai berikut : Hipotesis :
Ho : Data terdistribusi normal Ha : Data tidak terdistribusi normal.
Bila Asymp.  Sig  (2-tailed)  terhitung dengan  software  SPSS  lebih  kecil  dari (0,05) maka Ho ditolak, Ha diterima, atau data tersebut tidak terdistribusi normal.  Bila Asymp.  Sig  (2-tailed)  terhitung  dengan software SPSS lebih besar dari  (0,05) maka Ho diterima, Ha ditolak, atau data tersebut terdistribusi  normal.  Berdasarkan  uji
normalitas  di  atas,  diketahui  bahwa  tidak semua  variabel  memiliki  distibusi  normal sehingga  digunakan  analisis  korelasi  rank ds spearman.

## a.Keyakinan terhadap minat konsumen:
( ds )  ->  -0,087  yang  artinya terdapat  korelasi  negatif  antara  keyakinan dan  minat  konsumen.  Sig dari  ->  0,414  > 0,05 yang artinya Ho diterina (Ha ditolak) sehingga dapat disimpulkan tidak terbukti ada  korelasi  negatif  antara  keyakinan  dan minat konsumen. Variabel keyakinan tidak berkorelasi, maka tidak ada hubungan sama sekali  antara  minat  seseorang  konsumen dengan  keyakinan  orang  tersebut  untuk melakukan  transaksi  logam  mulia  di pegadaian  syariah.  Bahwa  seseorang konsumen untuk melakukan transaksi logam mulia  di  pegadaian  syariah  ini  tidak berdasarkan  keyakinan  agama  setiap konsumen yang ingin bertransaksi. Terbukti dalam  hasil  olahan  analisis  ini  terdapat konsumen  yang  melakukan  transaksi khususnya  pada  transaksi  logam  mulia  di pegadaian syariah beragama  selain agama Islam. Yaitu agama protestan sebesar 5,5% konsumen, agama katolik sebesar 11%, dan agama lainnya sebesar 2,2%. Jadi, seseorang konsumen untuk melakukan transaksi logam mulia  di  pegadaian  syariah  ini  tidak berdasarkan keyakinan agama antar individu setiap konsumen yang mereka anut. Konsumen  juga  yakin  dengan  lembaga pemberi pinjaman pada pegadaian syariah ini  dibanding  dengan  lembaga  pinjaman
Media Ekonomi Vol. 19, No. 3, Desember 2011
syariah  ini  merasa  nyaman  untuk bertransaksi. Serta juga seseorang percaya bahwa pegadaian syariah dapat membantu konsumen bertransaksi logam mulia dengan aman. Hal ini menjadi pemicu yang utama bagi  para  konsumen  untuk  bertransaksi, karena  keamanan  adalah  hal  utama konsumen untuk bertransaksi logam mulia di  pegadaian  syariah  ini.  Sehingga  dalam faktor  keamanan  ini  konsumen  tidak langsung  dapat  beralih  pada  lembaga lainnya yang menawarakan berbagai macam produk  khususnya  logam  mulia.  Karena faktor keamanan tersebut konsumen percaya bahwa  logam  mulia  yang  konsumen investasikan  akan  tetap  utuh/  tidak rusaksampai  konsumen  melunasi  cicilan harga jual pada logam mulia. Dan konsumen merasa  tidak  dirugikan  dalam  transaksi investasi  pada  logam  mulia  di  pegadaian syariah ini.

## c.    Norma  subjektif  terhadap  minat konsumen
( ds )  ->  0,242  yang  artinya  terdapat korelasi positif sebesar 24,2% antara minat konsumen dengan norma subjektif.  Sig dari -> 0,021 < 0,05 yang artinya Ho ditolak (Ha diterima)  sehingga  dapat  disimpulkan terbukti  ada  korelasi  positif  antara    minat konsumen dan norma subjektif.
Variabel  minat  konsumen  berkorelasi dengan variabel norma subjektif, maka ada hubungan  antara  variabel  norma  subjektif terhadap minat konsumen. Bahwa seseorang konsumen percaya bahwa pegadaian syariah
lainnya  karena  di  pegadaian  syariah  ini menjauhkan  para  konsumen  dari  riba sehingga konsumen lebih suka ber investasi logam  mulia  di  pegadaian  syariah  ini dibanding  dengan  lembaga  pemberi pinjaman lainnya.
b.  Evaluasi  hasil  terhadap  minat konsumen :
( ds )  ->  0,249  yang  artinya  terdapat korelasi  positif  sebesar  24,9%    antara keyakinan dengan evaluasi hasil. Sig dari  - > 0,018 < 0,05 yang artinya Ho ditolak (Ha diterima)  sehingga  dapat  disimpulkan terbukti  ada  korelasi  positif  antara keyakinan dan  evaluasi hasil. Variabel minat konsumen  berkorelasi  dengan  variabel evaluasi  hasil,  maka  ada  hubungan  antara variabel evaluasi hasil dengan variabel minat konsumen. Bahwa dalam hal ini seseorang percaya  bahwa  transaksi  produk  logam mulia  di  pegadaian  syariah  ini  selalu memberikan  pelayanan terbaiknya  kepada setiap nasabahnya. Sehingga para nasabah yang bertransaksi logam mulia di pegadaian
Asy mp .S ig (2T ail ed) M ina t Kon sume n 0.00 0 Key a kina n 0.00 0 Ev a lua si  H asil 0.00 7 N orm a Sub jektif 0.00 5 M otiv asi 0.00 2
Tabel 1
Hasil Uji Spearman
Sumber : data diolah
Hubungan Antara Sikap Konsumen dan Norma Subjektif Dengan Minat Nasabah Untuk Bertransaksi Logam Mulia Di Pegadaian Syariah
telah diakui keberadaannya dalam undang - undang  Republik  Indonesia.  Sehingga seseorang  konsumen  yakin  untuk bertransaksi  logam  mulia  atas  telah diakuinya pegadaian syariah dalam undang- undang  Republik  Indonesia.  Serta  juga masyarakat  sudah  mengenal  lembaga pegadaian  syariah  sebagai  lembaga keuangan  yang  berbasis  syariah  dan pegadaian  syariah  ini  telah  diakui keberadaanya dalam fatwa MUI. Sehingga seseorang  konsumen  untuk  melakukan transaksi logam mulia dipegadaian syariah ini membuat konsumen merasa tenang dan yakin  dalam  melakukan  transaksi  logam mulia di pegadaian syariah ini.

## d.  Motivasi terhadap minat konsumen
( ds )  ->  0,249  yang  artinya  terdapat korelasi positif sebesar 24,9%  antara minat konsumen dengan motivasi.
Sig  dari    ?  0,017  <  0,05  yang  artinya  Ho ditolak  (Ha  diterima)  sehingga  dapat disimpulkan  terbukti  ada  korelasi  positif antara  minat  konsumen  dan  motivasi. Variabel  minat  konsumen  berkorelasi dengan  variabel  motivasi,  maka  ada hubungan antara variabel motivasi terhadap minat  konsumen.  Bahwa  sesorang  dalam melakukan  transaksi  logam  mulia  di pegadaian  syariah  memberikan  pelayanan yang lebih baik kepada setiap nasabahnya. Sehingga  seseorang  konsumen  merasa nyaman untuk bertransaksi logam mulia di pegadaian  syariah  ini.  Dalam  hal  ini pegadaian syariah pun semakin bertambah
nasabahnya  setiap  harinya  karena  dari pelayanan lebih baik yang dilakukan pihak pegadaian  syariah  kepada  setiap nasabahnya.  Serta    juga  dalam  transaksi logam  mulia  di  pegadaian  syariah  lebih menguntungkan  daripada  pegadaian konvensional.  Karena  dalam  transaksi logam mulia di pegadaian syariah ini tidak dikenakannya riba (bunga) dan membebankan nisbah bagi hasil yang lebih murah  dalam  ber-transaksi,  sehingga nasabah  lebih  tertarik  untuk  melakukan transaksi logam mulia di pegadaian syariah dibandingkan dengan pegadaian konvensional.
Dalam  transaksi  logam  mulia  di pegadaian syariah ini dari pihak pegadaian syariah  memberikan  harga  jual  kepada konsumen  lebih  murah  dibandingkan dengan  pegadaian  konvensional,  sehingga konsumen merasa lebih menguntungkan ber- transaksi logam mulia di pegadaian syariah ini.

## SIMPULAN DAN IMPLIKASI KEBIJAKAN
Dari hasil analisis dan pembahasan pada bab  sebelumnya  maka  dapat  disimpulkan sebagai berikut :
1.  Seseorang  konsumen  terbukti  untuk bertransaksi  logam  mulia  di  pegadaian syariah ini tidak berdasarkan keyakinan dari  masing-masing  konsumen  yang bertransaksi  logam  mulia.  Ini  terbukti bahwa  agama  protestan  sebesar  5,5%
Media Ekonomi Vol. 19, No. 3, Desember 2011
konsumen, agama katolik sebesar 11%, dan  agama  lainnya  sebesar  2,2%.  Jadi, seseorang  konsumen  untuk  melakukan transaksi  logam  mulia  di  pegadaian syariah ini tidak berdasarkan keyakinan agama  antar  individu  setiap  konsumen yang mereka anut.
2.  Variabel  minat  konsumen  berkorelasi dengan variabel evaluasi hasil, maka ada hubungan  antara  variabel  evaluasi dengan variabel minat konsumen. Bahwa dalam hal ini seseorang percaya bahwa transaksi  produk  logam  mulia  di pegadaian syariah ini selalu memberikan pelayanan  terbaiknya  kepada  setiap nasabahnya. Sehingga para nasabah yang bertransaksi  logam  mulia  di  pegadaian syariah  ini  merasa  nyaman  untuk bertransaksi.
3.  Variabel  minat  konsumen  berkorelasi dengan  variabel  norma  subjektif,  maka ada  hubungan  antara  variabel  norma subjektif  terhadap  minat  konsumen. Bahwa  seseorang  konsumen  percaya bahwa  pegadaian  syariah  telah  diakui keberadaannya  dalam  undang-undang Republik Indonesia. Sehingga seseorang konsumen  yakin    untuk  bertransaksi logam  mulia  atas  telah  diakuinya pegadaian syariah dalam undang-undang Republik Indonesia.
4.  Variabel  minat  konsumen  berkorelasi dengan  variabel  motivasi,  maka  ada hubungan  antara  variabel  motivasi terhadap  minat  konsumen.  Bahwa sesorang  dalam  melakukan  transaksi
logam  mulia  di  pegadaian  syariah memberikan pelayanan yang lebih baik kepada  setiap  nasabahnya.  Sehingga seseorang  konsumen  merasa  nyaman untuk  bertransaksi  logam  mulia  di pegadaian  syariah  ini.  Dalam  hal  ini pegadaian  syariah  pun  semakin bertambah  nasabahnya  setiap  harinya karena  dari  pelayanan  lebih  baik  yang dilakukan  pihak  pegadaian  syariah kepada setiap nasabahnya.
Berdasarkan  hasil  kesimpulan  diatas, berikut  ini  dapat  diajukan  beberapa  saran sebagai berikut :
1.  Saya  menyarankan  bahwa  penelitian berikutnya menggunakan metode analisis SEM  ( Structural  Equation  Model ) karena SEM merupakan alat analisis yang memungkinkan  peneliti  untuk  menguji hubungan antar variabel yang kompleks. Dengan SEM memungkinkan :
a.  Dapat  menguji  secara  bersama-sama model struktural yaitu hubungan antara konstruk independent dan dependent.
b. Melakukan Model Measurement, yaitu: hubungan (nilai loading) antara indikator dengan konstruk (variabel laten).
2.  Berdasarkan  penilaian  konsumen terhadap  norma  subjektif  terdapat hubungan  yang  positif  sehingga pegadaian  syariah  lebih  meningkatkan kualitas  keamanan  terhadap  transaksi logam mulia yang ingin dilakukan oleh nasabah.
Hubungan Antara Sikap Konsumen dan Norma Subjektif Dengan Minat Nasabah Untuk Bertransaksi Logam Mulia Di Pegadaian Syariah
3. Karena koefisien korelasi norma subjektif lebih  besar  dari  koefisien  korelasi keyakinan,  maka  strategi  penigkatkan jumlah  pelanggan  dapat  dilakukan dengan  ekstensifikasi  pemasaran  untuk memperluas  jang-kauan  pasar  dan penambahan  jumlah  unit  pelayanan intensifikasi melalui program marketing terpadu.  Program  pembukaan  cabang syariah  dilakukan  dengan  memakai prinsip dasar :
a. Sumber daya manusia yang mengelolahnya  sudah  harus  mengikuti diklat  syariah  untuk  wanita  keharusan memakai jilbab.
b.  Apabila  ada  permintaan  pembukaan cabang  baru  syariah  dari  Pemerintah Daerah  setempat  tetap  wajib  dilakukan analisa komprehensif.
c. Wajib dilakukan analisa/survei terhadap lokasi  yang  akan  di  buka,  di  tambah analisa break  event  point (BEP).
Sehingga, didaptkan sebuah analisis yang komprehensif.
4. Intensifikasi  pemasaran  melalui pemberdayaan  Kantor  Cabang  yang sudah  ada  dengan  program  pemasaran dilakukan  secara  terpadu  disesuaikan dengan rencana kerja dan anggaran yang tersedia melalui berbagai bentuk kegiatan seperti pemasangan iklan di surat kabar, media elektronik, pemasangan spanduk, percetakan  brosur,  serta  mengikuti pameran-pameran yang diselenggarakan oleh komunitas syariah.

## DAFTAR PUSTAKA
Anshori  Ghofur.  2005. Gadai  Syariah  di Indonesia . Yogyakarta : Gajah Mada University Press. Ad-Dasuki, 2011, op.cit., Juz 3, hlm. 3. Adiwarman  Karim,  2003, Bank  Islam Analisis  Fiqih  dan  Keuangan , Prenada Media, Jakarta, hlm.161. Adi  Warman  Karim,  2006, Bank  Islam Analisis  Fiqih  dan  Keuangan, PT. Raja  Grafindo  Persada,  Jakarta, hlm.115.
Ahmad  Ab  al-Fath,  2007, Kitab  al- Muamalat  fi  asy-Syariah  al- Islamiyah  wa  al  Qawanin  al- Misriyah ,  dalam  Syamsul Anwar, Hukum  Perjanjian  syariah  Studi tentangTeori  Akad  dalam  Fikih Muamalat, PT.  Raja  Grafindo Persada, Jakarta, hlm.68. Al-Qur’an  Dan  Terjemahannya.  1971.
Jakarta  :  Yayasan  Penyelenggara Penterjemah  dan  Pentafsiran  Al- Qur’an. Al-Kasani, 2008, V, hal 136. Anderson, 2002. Statistics for Business and Economics.
Ari Agung  Nugraha.  2009. Ari  Agung Nugraha, Gambaran  Umum Kegiatan usaha  pegadaian syariah, http://ules.hipod.com
Burhanudin  Erwin  dan  Siti  Nurul  Ngaini. 2005. Kajian  Bisnis  Dan  Energi Edisi Khusus Marketing. Yogyakarta
: Sinergi.
Media Ekonomi Vol. 19, No. 3, Desember 2011
Departeman  Agama  RI, Al-Qur  an  dan Terjemahannya  1999 ,  CV.Asy- Syifa’, Semarang, hlm.264.
Dimyaudin Djuwaini, 2008, Pengantar Fiqh Muamalah ,  Pustaka  Pelajar,
Yogyakarta, hlm.47-48. Gemala  Dewi, 2006, Aspek-aspek  Hukum dalam  Perbankan  dan  Per- asuransian  Syariah  di  Indonesia ,
Edisi  Revisi,  Kencana  Prenada Media Group, Jakarta,hlm. 11. Heri Sudarsono, 2005, Bank dan Lembaga Keuangan  Syariah,  Diskripsi  dan Ilustrasi ,  Ekonsia  FE  UII,
Yogyakarta.
Karnaen Perwata Atmaja,  1992, Apa  Dan Bagaimana Bank Islam , Dana Bakti Prima, Yogyakarta, hlm.26
Kottler, Philip and Armstrong, Gary, 1994.
Principles  of  Marketing, Sixth Edition,    Prentice  Hall,  Inc,  New Jersey. Kottler,  Philip,  1997, Marketing Management  :  Analysis,  Planning, Implementation, And Control, Ninth Edition, Prentice Hall International,
Inc, Upper Saddle River, New Jersey. Kotler dan Amstrong. 2004. Dasar-Dasar Pemasaran .  Edisi  9.  Terjemaah. Jakarta : PT. Indeks.
Modul  Lab.  Analisis  Kuantitatif,  2010. Jakarta.
Muhammad  Syafi’I Antonio,  2000, Bank
Syariah Dari Teori ke Praktek , Gema Insani,  Jakarta, hlm 127.
Muhammad,  2000 System  dan  Prosedur Operasional Bank Islam , UII Press,
Yogyakarta, hlm 127.
Mohammad  Syafi’i Antonio,  2001, Bank Syari  ah,  dari  Teori  ke  Praktek , Gema Insani,  Jakarta. Pedoman kantor cabang pegadaian syariah. 2007. organisasi  dan  tata  kelola
SDM KCPS . Jakarta.
Rahmat  Syafei,  2006 Fiqh  Muamalah untuk  UIN,  STAIN,  PTAIS  dan
Umum, Pustaka
Setia, Bandung, hlm. 44. Sayyid  Sabiq,  1998, Fikih  Sunnah, Terjemah,  Jilid  12 , ,  Terjemahan Kamaluddin  A.M .,  PT. Al-Ma’arif, Bandung, hlm. 82. Sutan  Remi  Sjahdeni,  2005, Perbankan Islam  dan  Kedudukannya  dalam Tata Hukum Perbankan Indonesia, Pustaka Utama Graffiti, Jakarta, hlm. 64.
Schiffman,  Leon  G.  and  Kanuk,  Leslie Lazar.  1991. Consumer  Behavior . Fourth Edition. Sjahdeini, S. Remy. 1999. Perbankan Islam dan  Kedudukannya  Dalam  Tata Hukum  Perbankan  Indonesia . Jakarta : Pustaka Utama Grafiti. Sjahdeini, S. Remy. 1999. Perbankan Islam dan  Kedudukannya  Dalam  Tata Hukum  Perbankan  Indonesia . Jakarta : Pustaka Utama Grafiti. Wiroso,  2005, Jual  Beli  Murabahah, Ctk.Pedrtama, UII Press, Yogyakarta.
Wahbah az-Zuhaili, 1989, al-Fiqh al-Islam
Waadillatuhu ,  Juz  IV,  Daar  al-fikr, Damaskus,  hlm. 80. Zainal  Arifin,  2000, Memahami  Bank Syariah , Alvabet, Jakarta.