## This Journal is available in Fajar University online Journals
MANOR: JURNAL MANAJEMEN DAN ORGANISASI REVIEW
Journal homepage: http://journal.unifa.ac.id/index.php/manor/index
Article info Received (22/03/2024) Revised (24/04/2024) Accepted (28/05/2024) Corresponding_ irenevebrinigulo2102@gmail.com DOI: 10.47354/mjo.v5il
Peran  Inklusi  Keuangan  Dalam  Mengembangkan  Usaha  Mikro  Kecil  Dan  Menengah (UMKM) di Kabupaten Nias
Irene Vebrini Gulo 1 , Sophia Molinda Kakisina 2 , Eliagus Telaumbanua 3 , Maria Magdalena Batee 4 1,2,3,4 Program Studi Manajemen, Fakultas Ekonomi, Universitas Nias.

## Abstract
This  study  aims  to  explore  the  role  of  financial  inclusion  in  developing  MSMEs  (Micro,  Small,  and  Medium Enterprises) in Nias Regency. Additionally, the study seeks to identify the internal and external obstacles faced by MSME actors, evaluate the guidance provided by the government, and formulate strategies to enhance the role of  financial  inclusion.  The  research  method  used  is  descriptive  qualitative,  involving  data  collection  through observations and interviews with MSME actors and local government officials. The results of the study indicate that financial inclusion plays a vital role in providing capital access for MSME actors in Nias Regency, although there are still obstacles such as limited capital and difficult financial access. The conclusion of this study is that the Nias Regency government has provided support, but further efforts are needed to improve financial access, financial literacy, and the development of financial service products that meet the needs of MSMEs. Therefore, the study advocates for the simplification of administrative processes, the enhancement of financial literacy, and the development  of  more suitable financial products as strategies to  enhance the role of  financial inclusion  in developing MSMEs in Nias Regency.
Keywords: Financial Inclusion; Business; Micro small and Medium Enterprises.

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengeksplorasi  peran  inklusi  keuangan  dalam  mengembangkan  UMKM  di Kabupaten Nias. Selain itu, penelitian ini juga bertujuan untuk mengidentifikasi hambatan internal dan eksternal yang  dihadapi  pelaku  UMKM,  mengevaluasi  pembinaan  yang  diberikan  oleh  pemerintah,  dan  merumuskan strategi  untuk  meningkatkan  peran  inklusi  keuangan.  Metode  penelitian  yang  digunakan  adalah  kualitatif deskriptif,  melibatkan  pengumpulan  data  melalui  observasi  dan  wawancara  dengan  pelaku  UMKM  dan pemerintah  daerah.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  inklusi  keuangan  memiliki  peran  vital  dalam memberikan  akses  modal  bagi  pelaku  UMKM  di  Kabupaten  Nias,  meskipun  masih  terdapat  hambatan  seperti keterbatasan  modal  dan  sulitnya  akses  keuangan.  Kesimpulan  dari  penelitian  ini  adalah  bahwa  pemerintah Kabupaten Nias telah memberikan dukungan, namun  diperlukan upaya lebih lanjut dalam meningkatkan akses keuangan,  literasi  keuangan,  dan  pengembangan  produk  layanan  keuangan  yang  sesuai  dengan  kebutuhan UMKM. Oleh karena itu, penelitian mendukung adanya penyederhanaan proses administratif, peningkatan literasi keuangan,  dan  pengembangan  produk  keuangan  yang  lebih  sesuai  sebagai  strategi  untuk  meningkatkan  peran inklusi keuangan dalam mengembangkan UMKM di Kabupaten Nias.
Kata Kunci: Inklusi Keuangan; Bisnis; Usaha Mikro Kecil dan Menengah.

## I. PENDAHULUAN
Sektor  UMKM  memiliki  peran  yang  sangat  penting  dalam  pertumbuhan  ekonomi  suatu  negara. (Vo  et  al., 2019) berpendapat bahwa Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) memiliki signifikansi yang penting dalam perekonomian  Indonesia,  baik  dalam  hal  penciptaan  lapangan  kerja  maupun  jumlah  usaha  yang  ada.  UMKM memberikan kontribusi signifikan terhadap penciptaan lapangan kerja, pertumbuhan pendapatan, dan peningkatan daya beli masyarakat. Hal ini sejalan dengan yang disampaikan oleh Nainggolan (Ojekalu et al., 2019), bahwa UMKM memiliki peran yang sangat besar dalam pertumbuhan perekonomian Indonesia secara umum. Menurut data  Kementrian  Usaha  Kecil  dan  Menengah  pada  tahun  2020,  UMKM  menyumbang  sekitar  99%  dari keseluruhan unit usaha di negara ini. Kontribusi UMKM terhadap Produk Domestik Bruto (PDB) mencapai 61,91 persen atau setara dengan 8.500 triliun, sementara terhadap penyerapan tenaga kerja mencapai 96,9% dari total penyerapan tenaga kerja nasional. Oleh karena itu, posisi UMKM dalam perekonomian nasional dapat dianggap sangat  penting  dan  strategis.  Hal  ini  terjadi  karena  dominasi  signifikan  UMKM  dalam  struktur  perekonomian Indonesia.
Pelaku  UMKM  sering  menghadapi  tantangan  dalam  mengembangkan  bisnis  mereka  karena  akses  terbatas terhadap layanan keuangan, yang dapat menghambat potensi mereka dalam memperluas operasi, meningkatkan produksi, dan mengakses pasar yang lebih luas. Oleh karena itu, penting bagi pemerintah dan lembaga keuangan untuk  memperluas  akses  keuangan  bagi  UMKM  guna  mendorong  pengembangan  UMKM  yang  inklusif. Pengembangan UMKM harus menjadi prioritas utama dalam sistem ekonomi kerakyatan, karena sektor ini tidak hanya bertujuan untuk mengurangi kesenjangan sosial dan ekonomi, tetapi juga untuk mengatasi kemiskinan dan menciptakan lapangan kerja. Inklusi keuangan merupakan aspek penting dalam upaya mencapai tujuan tersebut, dengan  mendorong  akses  keuangan  yang  lebih  luas  bagi  masyarakat  serta  mendorong  pertumbuhan  ekonomi, stabilitas sistem keuangan, pengentasan kemiskinan, dan pengurangan kesenjangan (Reinaldo et al., 2020).
Penting untuk dicatat bahwa inklusi keuangan menjadi prioritas utama dalam pembangunan ekonomi nasional. Pemerintah telah melaksanakan kebijakan yang bertujuan untuk mendorong inklusi keuangan, terutama di sektor UMKM,  dan  secara  rutin  memperbarui  peraturan  dan  undang-undang  terkait  UMKM.  Pentingnya  inklusi keuangan  juga  diperhatikan  oleh  pemerintah  daerah  yang  memiliki  potensi  UMKM  di  wilayahnya.  Dengan memperluas akses keuangan, pemerintah dapat memberikan dukungan finansial dan layanan yang memadai, yang pada  gilirannya  akan  mendorong  pertumbuhan  ekonomi.  Langkah-langkah  ini  akan  membantu  pelaku  usaha UMKM  untuk  memperluas  usaha,  meningkatkan  produksi,  menciptakan  lapangan  kerja,  dan  mengoptimalkan potensi  ekonomi  daerah  secara  keseluruhan  (Gandhi  et  al.,  2019).  Oleh  karena  itu,  inklusi  keuangan  yang melibatkan partisipasi  dari berbagai pihak harus menjadi  strategi utama untuk memperkuat sektor UMKM dan mempromosikan pertumbuhan ekonomi nasional secara inklusif.
Inklusi  keuangan  merupakan  seluruh  upaya  untuk  meningkatkan  akses  masyarakat  terhadap  jasa-jasa keuangan  dengan  cara  menghilangkan  segala  bentuk  hambatan  baik  yang  bersifat  harga  maupun  non  harga (Gandhi  et  al.,  2019).  Inklusi  keuangan  merupakan  konsep  yang  penting  dalam  pembangunan  ekonomi  yang inklusif  dan  berkelanjutan.  Konsep  ini  mencakup  pentingnya  memberikan  akses  yang  luas  dan  adil  terhadap produk dan layanan keuangan bagi UMKM. Akses yang memadai terhadap instrumen keuangan menjadi kunci untuk membantu UMKM mengatasi hambatan dalam mengembangkan usahanya. Beberapa instrumen keuangan yang dapat mendukung inklusi keuangan bagi UMKM antara lain adalah kredit mikro yang memberikan akses ke pembiayaan usaha yang terjangkau, asuransi yang melindungi UMKM dari risiko keuangan yang tidak terduga, dan tabungan yang memungkinkan UMKM mengelola keuangan mereka secara efektif. Dengan memiliki akses terhadap instrumen keuangan ini, UMKM dapat memperluas operasinya, mengembangkan produk atau layanan baru,  meningkatkan  produktivitas,  dan  mengurangi  kerentanan  ekonomi  (Kondasani  et  al.,  2019).  Dengan demikian, inklusi keuangan menjadi kunci dalam memberdayakan UMKM dan mendorong pertumbuhan ekonomi yang inklusif dan berkelanjutan.
Peran  inklusi  keuangan  memiliki  potensi  untuk  memberikan  manfaat  yang  signifikan  bagi  UMKM  dalam berbagai aspek. Berdasarkan hasil penelitian (Vo et al., 2019), terdapat dua temuan yang menarik. Pertama, inklusi keuangan  memiliki  potensi  untuk  memicu  pertumbuhan  UMKM  baru  dan  juga  peningkatan  pertumbuhan ekonomi  secara  umum.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  akses  terhadap  layanan  keuangan,  seperti  kredit  dan tabungan, dapat  membantu UMKM dalam mengembangkan usaha mereka serta memberikan kontribusi  positif terhadap pertumbuhan ekonomi secara keseluruhan. Kedua, temuan penelitian juga menunjukkan bahwa inklusi keuangan  dalam  jangka  pendek  belum  mampu  secara  signifikan  meningkatkan  kesejahteraan  masyarakat, terutama dalam hal menekan angka kemiskinan. Hal ini menandakan bahwa walaupun ada akses terhadap layanan keuangan,  terdapat  faktor-faktor  lain  yang  juga  perlu  diperhatikan  dalam  upaya  untuk  mengurangi  tingkat kemiskinan dan meningkatkan kesejahteraan masyarakat.
Penelitian lain yang dilakukan oleh (Gonzalez-Aleu et al., 2018), menunjukkan bahwa inklusi keuangan yang mencakup pelayanan, akses permodalan, dan pendampingan memiliki pengaruh positif terhadap perkembangan usaha  UMKM  di  Madura.  Pelayanan  yang  baik  dalam  hal  penyediaan  informasi,  konsultasi,  dan  bimbingan keuangan  dapat  meningkatkan  perkembangan  usaha  UMKM.  Akses  permodalan  yang  memadai  juga  penting dalam mendukung pertumbuhan UMKM, sementara pendampingan dalam bentuk bimbingan teknis, manajemen,
dan strategi pemasaran juga berperan penting. Hasil penelitian ini dapat digunakan sebagai dasar untuk merancang kebijakan dan program yang mendukung pertumbuhan dan keberlanjutan UMKM di daerah Madura.
Peran  inklusi  keuangan  pada  tahun  2017  pernah  diteliti  oleh  Laila  Nurjannah  dengan  judul  Peran  inklusi Keuangan Terhadap Pengembangan UMKM di Yogyakarta (Studi Pada Anggota PLUT-KUMKM DIY) di mana didapatkan  hasil  penelitian  yang  menunjukkan  pelayanan  memiliki  pengaruh  negatif  signifikan  terhadap perkembangan modal UMKM dengan nilai  signifikansi  sebesar 0,443. Aksesibilitas memiliki pengaruh positif signifikan terhadap perkembangan modal UMKM dengan nilai  signifikansi  sebesar 0,000. Pendampingan juga memiliki  pengaruh  positif  signifikan terhadap  perkembangan  modal  UMKM  dengan  nilai  signifikansi  sebesar 0,0002.
Dengan demikian, dari beberapa penelitian tersebut menunjukkan bahwa inklusi keuangan memiliki dampak yang  kompleks  dan  perlu  dipertimbangkan  dalam  konteks  yang  lebih  luas.  Sementara  inklusi  keuangan  dapat memberikan dorongan bagi perkembangan UMKM secara umum, upaya yang lebih holistik dan terpadu mungkin diperlukan  untuk  mencapai  peningkatan  yang  signifikan  dalam  kesejahteraan  masyarakat  dan  pengurangan kemiskinan. Oleh karena itu, memastikan inklusi keuangan yang kuat dan inklusif akan berdampak positif bagi perkembangan dan keberlanjutan UMKM, serta pada pertumbuhan ekonomi secara keseluruhan (Franken et al., 2021).
Salah  satu  wilayah  di  Sumatra  Utara  yang  memerlukan  perbaikan  secara  terus  menerus  di  berbagai  sektor adalah Kabupaten Nias, yang terletak di Pulau Nias ujung bagian Barat Indonesia. Saat ini, pemerintah Kabupaten Nias  sangat  mendukung  perkembangan  Usaha  Mikro,  Kecil,  dan  Menengah  (UMKM).  Akan  tetapi  dari pengamatan  sementara  yang  dilakukan  oleh  peneliti,  terlihat  bahwa  salah  satu  masalah  yang  dihadapi  di Kabupaten Nias adalah masalah UMKM. UMKM di Kabupaten Nias masih menghadapi berbagai hambatan, baik dari  faktor  internal  maupun  eksternal.  (1)  faktor  internal,  meliputi  keterbatasan  modal,  produksi,  pemasaran produk, dan sumber daya manusia; (2) faktor eksternal, meliputi masalah pengembangan dan pembinaan UMKM oleh  dinas  terkait  yaitu  Dinas  Koperasi,  Usaha  Kecil  dan  Menengah,  Perdagangan  serta  Ketenagakerjaan Kabupaten Nias yang masih belum sesuai dengan kebutuhan pelaku usaha serta akses terbatas UMKM ke lembaga keuangan.  Keterbatasan  akses  keuangan  UMKM  ke  lembaga  keuangan  akan  berdampak  pada  perkembangan modal UMKM, di mana para pelaku UMKM akan menghadapi kesulitan dalam memperoleh modal dari lembaga keuangan  tersebut.  UMKM  merupakan  unit  yang  strategis  dalam  menggerakkan  perekonomian  karena  dapat menjangkau lapisan masyarakat terbawah (Bouranta et al., 2019).
Tingkat aksesibilitas layanan keuangan juga menjadi hal yang perlu diperhatikan di Kabupaten Nias. Dengan meningkatkan aksesibilitas terhadap layanan keuangan, seperti pembiayaan usaha, kredit, dan perbankan, UMKM di Kabupaten Nias akan memiliki kesempatan yang lebih baik untuk mengatasi tantangan dan mengembangkan bisnis mereka dengan lebih baik. Ini akan memberikan kontribusi positif terhadap pertumbuhan ekonomi lokal, peningkatan  pendapatan,  dan  peningkatan  kesejahteraan  masyarakat  Kabupaten  Nias  secara  keseluruhan. Berdasarkan latar belakang masalah tersebut, penulis tertarik untuk meneliti lebih lanjut dengan mengangkat judul penelitian  "peran  inklusi  keuangan  dalam  mengembangkan  usaha  mikro,  kecil,  dan  menengah  (UMKM)  di Kabupaten Nias".

## II. TINJAUAN PUSTAKA

## Konsep Inklusi Keuangan
Inklusi keuangan adalah kondisi di mana seluruh lapisan masyarakat memiliki akses terhadap berbagai layanan keuangan  yang  formal  dan  berkualitas  dengan  harga  yang  terjangkau.  Menurut  Bank  Dunia  (2018),  inklusi keuangan berperan penting dalam mengurangi kemiskinan dan meningkatkan kesejahteraan masyarakat. Layanan keuangan  yang  mencakup  tabungan,  kredit,  asuransi,  dan  pembayaran  digital  membantu  individu  dan  pelaku usaha,  khususnya  UMKM,  untuk  mengelola  risiko,  menabung  untuk  masa  depan,  dan  memanfaatkan  peluang ekonomi (Burka, 2020).

## Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM)
UMKM  merupakan  sektor  ekonomi  yang  vital  di  banyak  negara  berkembang,  termasuk  Indonesia. Berdasarkan Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 20 Tahun 2008 tentang UMKM, usaha mikro adalah usaha produktif milik orang perorangan dan/atau badan usaha perorangan yang memenuhi kriteria usaha mikro. Usaha kecil dan menengah memiliki definisi yang serupa, tetapi dengan skala usaha dan jumlah karyawan yang lebih  besar.  UMKM  berkontribusi  signifikan  terhadap  penciptaan  lapangan  kerja  dan  pertumbuhan  ekonomi nasional (van Kemenade & Hardjono, 2019).

## Hubungan Inklusi Keuangan dan Pengembangan UMKM
Inklusi keuangan berperan strategis dalam pengembangan UMKM. Menurut penelitian yang dilakukan oleh (Gandhi  et  al.,  2019),  akses  terhadap  layanan  keuangan  formal  seperti  pinjaman  dan  asuransi  memungkinkan UMKM untuk meningkatkan modal kerja, melakukan ekspansi usaha, dan mengelola risiko bisnis. Akses ke kredit
memungkinkan UMKM untuk melakukan investasi dalam peralatan baru, meningkatkan kapasitas produksi, dan merespon permintaan pasar yang berkembang.

## Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Inklusi Keuangan
Berbagai  faktor  mempengaruhi  tingkat  inklusi  keuangan,  termasuk  infrastruktur  keuangan,  regulasi pemerintah, dan literasi  keuangan masyarakat. (Reinaldo et  al., 2020) menyatakan bahwa keberadaan lembaga keuangan yang tersebar luas dan regulasi yang mendukung adalah kunci untuk meningkatkan inklusi keuangan. Selain itu, literasi keuangan yang rendah seringkali menjadi penghambat bagi masyarakat untuk memanfaatkan layanan keuangan yang tersedia.

## Tantangan dan Peluang Inklusi Keuangan di Sektor UMKM
Meskipun  inklusi  keuangan  menawarkan  banyak  manfaat,  terdapat  beberapa  tantangan  yang  dihadapi  oleh UMKM  dalam  mengakses  layanan  keuangan  (Franken  et  al.,  2021).  Tantangan  ini  termasuk  persyaratan dokumentasi  yang ketat, kurangnya jaminan, dan biaya transaksi  yang tinggi. Di sisi  lain, kemajuan teknologi finansial (fintech) telah membuka peluang baru untuk meningkatkan inklusi keuangan. Teknologi mobile banking dan platform peer-to-peer lending, misalnya, telah membuat layanan keuangan lebih mudah diakses oleh UMKM di berbagai daerah terpencil.

## III. METODE PENELITIAN
Penelitian  Penelitian  ini  menggunakan  pendekatan  deskriptif  kualitatif  untuk  memahami  peran  inklusi keuangan dalam mengembangkan usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM) di Kabupaten Nias. Metode yang digunakan  mencakup  wawancara  mendalam,  observasi  partisipatif,  dan  analisis  konten.  Penelitian  ini mengumpulkan  data  dari  pengusaha  UMKM  dan  pejabat  Dinas  Koperasi,  Usaha  Kecil  dan  Menengah, Perdagangan  serta  Ketenagakerjaan  Kabupaten  Nias,  dan  menganalisis  data  tersebut  secara  deskriptif  dan interpretatif untuk mendapatkan pemahaman mendalam tentang fenomena yang diteliti (Vo et al., 2019).
Populasi  penelitian  terdiri  dari  1227  pelaku  UMKM  di  Kabupaten  Nias,  dengan  sampel  yang  dipilih berdasarkan kriteria tertentu seperti ukuran usaha, jenis usaha, lama usaha beroperasi, dan lokasi usaha. Penelitian ini menggunakan wawancara semi-terstruktur dan observasi terus terang sebagai teknik pengumpulan data utama. Wawancara  semi-terstruktur  memungkinkan  fleksibilitas  dan  kedalaman  dalam  pengumpulan  data  kualitatif, sementara  observasi  terus  terang  melibatkan  keterbukaan  dan  transparansi  dari  peneliti  kepada  sumber  data (Shayestehfar & Yazdani, 2019).
Analisis data dilakukan menggunakan model Miles dan Huberman, yang terdiri dari tiga tahap: reduksi data, penyajian data, dan penarikan Kesimpulan (Franken et al., 2021). Reduksi data bertujuan untuk mempersempit fokus  analisis  pada  aspek-aspek  yang  relevan,  penyajian  data  mengorganisir  informasi  secara  sistematis  untuk memudahkan pemahaman, dan penarikan kesimpulan melibatkan interpretasi hasil analisis yang dikaitkan dengan teori  atau  kerangka  pemikiran  yang  relevan.  Model  ini  membantu  menghasilkan  penjelasan  dan  pemahaman mendalam tentang peran inklusi keuangan dalam pengembangan UMKM di Kabupaten Nias.

## IV. HASIL/TEMUAN
Penelitian  ini  mengidentifikasi  sejumlah  temuan  kunci  mengenai  peran  inklusi  keuangan  dalam pengembangan UMKM di Kabupaten Nias. Temuan utama meliputi:
1. Inklusi  Keuangan  sebagai  Kunci  Perkembangan  UMKM:  Inklusi  keuangan  diidentifikasi  sebagai  elemen penting  dalam  memberikan  akses  modal  yang  esensial  bagi  pengembangan  usaha.  Modal  dari  lembaga keuangan membantu UMKM mengatasi kendala keuangan untuk pembelian bahan baku, pembayaran tenaga kerja,  dan  pendanaan  operasional  lainnya.  Hal  ini  sejalan  dengan  teori  (Durairatnam  et  al.,  2021)  yang menyatakan  bahwa  inklusi  keuangan  meningkatkan  akses  masyarakat  terhadap  produk  dan  layanan keuangan.
2. Tantangan  dalam  Akses  Keuangan:  UMKM  menghadapi  tantangan  dalam  mengakses  layanan  keuangan, terutama  terkait  proses  administratif  yang  rumit  dan  birokrasi  yang  memakan  waktu.  Ada  juga  kesulitan dalam  memahami  produk  dan  layanan  keuangan  yang  tersedia.  Upaya  untuk  mengatasi  tantangan  ini meliputi  penyederhanaan  proses  administratif,  peningkatan  literasi  keuangan,  dan  pengembangan  produk yang sesuai dengan kebutuhan UMKM (Durairatnam et al., 2021).
3. Sumber Modal: Sumber modal UMKM bervariasi, termasuk pinjaman dari keluarga dan teman, serta modal sendiri. Ini menunjukkan bahwa pelaku UMKM memanfaatkan berbagai sumber modal untuk menjalankan dan mengembangkan usahanya (van Kemenade & Hardjono, 2019).
4. Pengelolaan  Keuangan  UMKM:  Pengelolaan  keuangan  UMKM  masih  belum  optimal.  Banyak  pelaku UMKM yang tidak membuat laporan keuangan secara teratur, yang mengakibatkan kurangnya pemahaman menyeluruh  tentang  kondisi  keuangan  usaha  mereka.  Upaya  untuk  meningkatkan  pengelolaan  keuangan
mencakup  peningkatan  literasi  keuangan,  penggunaan  aplikasi  keuangan,  dan  pelatihan  pengelolaan keuangan (Gonzalez-Aleu et al., 2018).
5. Mengatasi  Hambatan Internal  dalam Bisnis: Keterbatasan modal menjadi  hambatan utama yang dihadapi oleh UMKM. Untuk mengatasi ini, UMKM sering mencari investasi dari keluarga dan teman, meskipun ini tidak selalu mencukupi kebutuhan modal (Reinaldo et al., 2020).
6. Dukungan dari Pemerintah: Pemerintah telah memberikan berbagai dukungan, termasuk modal, pelatihan, pengurusan  izin  legalitas,  dan  promosi  produk.  Dukungan  ini  diharapkan  dapat  membantu  UMKM mengatasi tantangan yang mereka hadapi (Gandhi et al., 2019).
7. Strategi untuk Meningkatkan Inklusi Keuangan: Strategi yang direkomendasikan mencakup pendirian lebih banyak  kantor  cabang  bank  di  daerah  terpencil,  pembentukan  koperasi  atau  kelompok  UMKM,  dan peningkatan infrastruktur keuangan (Vo et al., 2019).
8. Peran  Lembaga  Keuangan:  Lembaga  keuangan  telah  berperan  penting  dalam  mendukung  perkembangan UMKM, namun masih diperlukan peningkatan kualitas layanan dan produk yang ditawarkan.

## V. PEMBAHASAN
Temuan  penelitian  ini  menggarisbawahi  pentingnya  inklusi  keuangan  dalam  mendukung  pengembangan UMKM di  Kabupaten Nias. Inklusi  keuangan tidak hanya memberikan akses ke modal, tetapi  juga membantu UMKM  mengelola  keuangan  mereka  dengan  lebih  baik  dan  meningkatkan  daya  saing  di  pasar.  Hal  ini  sesuai dengan pandangan (Kondasani et al., 2019) yang menekankan bahwa inklusi keuangan dapat meningkatkan akses masyarakat terhadap layanan keuangan yang dibutuhkan untuk pengembangan usaha.
Namun, meskipun inklusi keuangan berperan penting, UMKM di Kabupaten Nias masih menghadapi berbagai tantangan. Proses administratif yang rumit dan birokrasi yang memakan waktu merupakan hambatan signifikan bagi  UMKM  dalam  mengakses  layanan  keuangan.  Selain  itu,  rendahnya  literasi  keuangan  mengakibatkan keputusan  keuangan  yang  kurang  tepat,  yang  dapat  merugikan  usaha.  Oleh  karena  itu,  diperlukan upaya  yang lebih besar dalam penyederhanaan proses administratif dan peningkatan literasi keuangan, seperti yang disarankan oleh (van Kemenade & Hardjono, 2019).
Pengelolaan keuangan yang tidak optimal juga menjadi isu kritis. Banyak UMKM yang tidak memiliki sistem pencatatan keuangan yang baik, sehingga tidak dapat memantau kondisi keuangan secara efektif. Ini menghambat kemampuan  mereka  untuk  membuat  keputusan  bisnis  yang  informatif  dan  strategis.  Implementasi  laporan keuangan yang lebih baik dan pelatihan pengelolaan keuangan sangat penting untuk mengatasi masalah ini. Selain itu, dukungan dari pemerintah dalam bentuk modal, pelatihan, dan promosi produk lokal dapat membantu UMKM meningkatkan kapasitas dan daya saing mereka (Durairatnam et al., 2021).
Secara keseluruhan, penelitian ini menunjukkan bahwa meskipun ada kemajuan dalam inklusi keuangan untuk UMKM  di  Kabupaten  Nias,  masih  banyak  tantangan  yang  perlu  diatasi.  Dukungan  yang  berkelanjutan  dan strategis  dari  pemerintah,  lembaga  keuangan,  dan  komunitas  bisnis  sangat  penting  untuk  memastikan  bahwa UMKM dapat berkembang dan berkontribusi lebih besar terhadap perekonomian lokal.

## VI. KESIMPULAN DAN SARAN
Penelitian  ini  mengungkapkan  bahwa  inklusi  keuangan  memainkan  peran  krusial  dalam  pengembangan UMKM  di  Kabupaten  Nias.  Akses  yang  lebih  baik  terhadap  layanan  keuangan  membantu  UMKM  mengatasi kendala modal, meningkatkan produktivitas, dan mendorong pertumbuhan bisnis. Namun, tantangan signifikan seperti proses administratif yang rumit, birokrasi yang memakan waktu, serta rendahnya literasi keuangan masih menjadi hambatan utama bagi UMKM untuk memanfaatkan layanan keuangan secara optimal.
Selain itu, pengelolaan keuangan yang belum optimal di kalangan UMKM mengindikasikan perlunya upaya peningkatan  dalam  hal  literasi  keuangan  dan  penggunaan  alat  bantu  pengelolaan  keuangan.  Dukungan  dari pemerintah,  termasuk  pemberian  modal,  pelatihan,  dan  promosi  produk,  telah  membantu  mengatasi  beberapa tantangan, tetapi masih dibutuhkan upaya lebih lanjut untuk memastikan bahwa UMKM dapat berkembang secara berkelanjutan.
Temuan  ini  menekankan  pentingnya  kolaborasi  antara  pemerintah,  lembaga  keuangan,  dan  pelaku UMKM untuk  meningkatkan  inklusi  keuangan.  Strategi  yang  disarankan,  seperti  penyederhanaan  proses  administratif, peningkatan literasi keuangan, dan pengembangan produk serta layanan yang sesuai dengan kebutuhan UMKM, diharapkan dapat membantu mengatasi tantangan yang ada. Dengan demikian, UMKM di Kabupaten Nias dapat lebih efektif memanfaatkan layanan keuangan untuk meningkatkan daya saing  dan kontribusi  mereka terhadap perekonomian lokal.

## REFERENSI
Bouranta, N., Psomas, E., Suárez-Barraza, M,F., & Jaca, C. (2019). The key factors of total quality management in the service sector: a cross-cultural study. Benchmarking . Vol. 26 No. 3. https://doi.org/10.1108/BIJ-09-2017- 0240
Burka, I. (2020). How managers in poland use the principles and instruments of the kaizen philosophy in their personal  lives  –  the  personal  kaizen  approach. Quality  Innovation  Prosperity .  Vol.  24  No.  2. https://doi.org/10.12776/QIP.V24I2.1396
Durairatnam,  S.,  Chong,  S,C.,  Jusoh,  M.,  &  Dharmaratne,  I,R.  (2021).  Does  people-related  total  quality management “work” for people? An empirical study of the Sri Lankan apparel industry. TQM Journal . Vol. 33 No. 6. https://doi.org/10.1108/TQM-06-2020-0140
Franken, J,C,M., van Dun, D,H., & Wilderom, C,P,M. (2021). Kaizen event process quality: towards a phase- based understanding of high-quality group problem-solving. International Journal of Operations and Production Management . Vol. 41 No. 6. https://doi.org/10.1108/IJOPM-09-2020-0666
Gandhi,  S,K.,  Sachdeva,  A.,  &  Gupta,  A.  (2019).  Impact  of  service  quality  on  satisfaction  and  loyalty  at manufacturer-distributor  dyad:  Insights  from  Indian  SMEs. Journal  of  Advances  in  Management  Research . Vol. 16 No. 1. https://doi.org/10.1108/JAMR-12-2017-0120
Gonzalez-Aleu, F., Van Aken, E,M., Cross, J., & Glover, W,J. (2018). Continuous improvement project within Kaizen: critical success factors in hospitals. TQM Journal . Vol. 30 No. 4. https://doi.org/10.1108/TQM-12-2017- 0175
Hatta, M., & Samad, A. (2022). Analisis Kepuasan pada Pegawai Negeri Sipil pada Badan Keuangan dan Aset Daerah  Terhadap  Pelayanan Sub  Bagian  Umum BKAD  Kabupaten  Enrekang. Jurnal  Sains  Manajemen  Nitro. Vol. 1 No. 1.
Kurnia,  M,F.,  Safar,  I.,  Nuhadi,  M,F.  (2024).  The  Role  of  Knowledge  and  Talent  Management  in  Honorary Teachers in Makassar. Journal of Positive Psychology and Wellbeing. Vol. 8 No. 2.
Kondasani, R,K,R., Panda, R,K., & Basu, R. (2019). Better healthcare setting for better healthcare service quality: An  empirical  analysis  of  Indian  consumers’  perspective. International  Journal  of  Quality  and  Reliability Management . Vol. 36 No. 10. https://doi.org/10.1108/IJQRM-05-2018-0120
Nurjannah., Bakri, A,M., Mujahid., Suyuthi, N,F., & Hatta, M. (2024). Faktor–Faktor yang Mempengaruhi Indeks Harga Saham Gabungan (IHSG) Di Bursa Efek Indonesia (BEI) Periode 2020-2022. Innovative: Journal Of Social Science Research. Vol. 4 No. 2.
Ojekalu, S,O., Ojo, O., Oladokun, T,T., & Olabisi, S,A. (2019). Effect of demographic characteristics on service quality  perception:  Evidence  from  occupiers  of  shopping  complex  in  Ibadan,  Nigeria. Property  Management . Vol. 37 No. 3. https://doi.org/10.1108/PM-07-2018-0040
Riyadi,  S.,  &  Safar,  I.  (2021).  Impact  Of  Corporate  Social  Responsibility  On  The  Company's  Reputation  In Manufacturing Companies In The Basic Industry And Chemicals Sector, Cement Sub-Sector Listed On The IDX 2012-2017. Jurnal Akuntansi dan Pajak. Vol. 22 No. 1.
Reinaldo,  L.  da  S,P.,  Neto,  J,V.,  Caiado,  R,  G,G.,  &  Quelhas,  O,L,G.  (2020).  Critical  factors  for total  quality management  implementation  in  the  Brazilian  construction  industry. TQM  Journal .  Vol.  33  No.  5. https://doi.org/10.1108/TQM-05-2020-0108
Safar, I., Takdir, S., & Asdar, M. (2023). Implementation Of Management Strategy For Private Higher Education In Palopo City. Journal of Positive Psychology and Wellbeing . Vol. 7 No. 4.
Safar,  I.,  Wahyu,  Samad,  A.,  Nurdin,  N.,  &  Ariska.  (2024).  The  Role  of  Leadership  As  Moderation:  The Relationship Of Knowledge Management To Lecturer Performance. Jurnal Dimensi. Vol. 13. No. 1.
Shayestehfar,  R.,  &  Yazdani,  B.  (2019).  Bank  service  quality:  A  comparison  of  service  quality  between  BSI branches in Isfahan and Dubai. TQM Journal . Vol. 31 No. 1. https://doi.org/10.1108/TQM-04-2018-0052
Van, E, K., & Hardjono, T,W. (2019). Twenty-first century Total Quality Management: the Emergence Paradigm. TQM Journal . Vol. 31 No. 2. https://doi.org/10.1108/TQM-04-2018-0045
Vo, B., Kongar, E., &  Barraza, M,F,S (2019). Kaizen event  approach:  a case study  in  the packaging  industry. International Journal of Productivity and Performance Management . Vol. 68 No. 7. https://doi.org/10.1108/IJPPM-07-2018-0282