Volume 7 Nomor 4, Tahun 2024 e-ISSN : 2597-5234

## PENGARUH KEMUDAHAN PENGGUNAAN, EFEKTIVITAS PENGGUNAAN DAN RISIKO TERHADAP MINAT BERTRANSAKSI MENGGUNAKAN FINANCIAL
TECHNOLOGY (Studi Kasus UMKM Di Kota Cimahi)
Ratnasari Dewi , Santi Paramita
1,2 Program Studi Manajemen, Universitas Jenderal Achmad Yani, Indonesia Corresponding Author : ratnasaridewi_20p100@mn.unjani.ac.id*

## Abstrak
Salah  satu  fenomena  yang  terjadi  di  Indonesia  yaitu  terdapat  isu  pada  kemudahan  penggunaan, efektivitas penggunaan dan risiko terhadap minat bertransaksi menggunakan financial technology di kalangan  UMKM  yang  berada  di  Kota  Cimahi,  fenomena  ini  terkait  pada  perkembangan  teknologi keuangan dan sektor UMKM di Kota Cimahi serta melibatkan kekhawatiran terhadap keamanan data, pemahaman  teknologi,  serta  perubahan  perilaku  konsumen  terhadap  inovasi  keuangan  digital. Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pengaruh kemudahan penggunaan, efektivitas penggunaan dan risiko terhadap minat bertransaksi menggunakan financial technology studi kasus UMKM di Kota Cimahi. Teknik pengumpulan sampel menggunakan metode nonprobability sampling dengan Teknik purposive  sampling diperoleh  sebanyak  34  sampel.  Penelitian  ini  menggunakan  uji Moderated Regression Analysis (MRA). Hasil dalam penelitian ini menunjukan bahwa kemudahan penggunaan berpengaruh  positif  terhadap  minat  bertransaksi  menggunakan financial  technology, efektivitas penggunaan berpengaruh positif terhadap minat bertransaksi menggunakan financial technology, risiko berpengaruh  negatif  terhadap  minat  bertransaksi  menggunakan financial  technology, kemudahan penggunaan  efektivitas  penggunaan  dan  risiko  berpengaruh  bersama-sama  secara  simultan  terhadap minat bertransaksi menggunakan financial technology.
Kata Kunci : Kemudahan Penggunaan, Efektivitas Penggunaan, Risiko, Minat Bertransaksi, Financial Technology

## ABSTRACT
One of the phenomena that occurs in Indonesia is that there are issues on ease of use, effectiveness of use and risk on interest in transactions using financial technology among MSMEs in Cimahi City, this phenomenon is related to the development of financial technology and the MSME sector in Cimahi City and  involves  concerns  about  data  security,  technological  understanding,  and  changes  in  consumer behaviour towards digital financial innovation. This study aims to determine the effect of ease of use, effectiveness  of  use,  and  risk  on  interest  in  transactions  using  financial  technology,  a  case  study  of MSMEs in Cimahi City. The sample collection technique used a nonprobability sampling method with purposive sampling technique obtained 34 samples. This study uses the Moderated Regression Analysis (MRA)  test.  The  results  in  this  study  indicate  that  ease  of  use  has  a  positive  effect  on  interest  in transactions  using  financial  technology,  effectiveness  of  use  has  a  positive  effect  on  interest  in transactions  using  financial  technology,  risk  has  a  negative  effect  on  interest  in  transactions  using financial  technology,  ease  of  use,  effectiveness  of  use  and  risk  have  a  simultaneous  joint  effect  on interest in transactions using financial technology.
Keywords: Ease of Use, Effectiveness of Use, Risk, Interest in Transactions, Financial Technology

## PENDAHULUAN
Di  era  globalisasi  5.0  saat  ini, dimana
perkembangan teknologi berkembang  dengan  cepat  dan  telah bergabung  dalam  setiap  aspek  kehidupan manusia.  Penerapannya  didasarkan  pada pemikiran bahwa efektivitas dan efisiensi di tempat kerja akan selalu meningkat seiring dengan berkurangnya tenaga kerja manusia melalui  otomatisasi  yang  dibantu  oleh teknologi  informasi.  Salah  satunya  yaitu dapat meningkatkan kualitas perekonomian dan  perdagangan  karena  bertransaksi  bisa terjadi  dimana  pun,  kapan  pun,  dan  oleh siapa  pun.  Selama  dalam  jangkauan jaringan internet, serta akan meningkatkan minat  pelaku  usaha  untuk  mempelajari lebih dalam lagi mengenai teknologi dalam dunia bisnis (Romadhon and Fitri, 2020).
Financial  Technology merupakan hasil  gabungan  antara  jasa  keuangan dengan teknologi yang akhirnya mengubah model  bisnis  dari  konvensional  menjadi moderat,  yang  awalnya  dalam  membayar harus  bertatap  muka  dan  membawa sejumlah uang cash , kini dapat melakukan transaksi  jarak  jauh  dengan  melakukan pembayaran  yang  dapat  dilakukan  dalam hitungan  detik  saja). Dasar  hukum peyelenggaraan fintech dalam sistem pembayaran  di  Indonesia  :  Peraturan  Bank Indonesia
No.18/40/PBI/2016
tentang penyelenggaraan pemrosesan transaksi pembayaran. Surat Edaran Bank Indonesia No. 18/22/DKSP  perihal  penyelenggaraan  layanan keuangan digital. Peraturan Bank Indonesia No. 18/17/PBI/2016 tentang uang elektronik (Bank Indonesia,  2018).  Adapun  Undang-Undang pada UMKM.
Di  Indonesia,  Undang-Undang  yang mengatur  tentang  Usaha  Mikro,  Kecil,  dan Menengah  (UMKM)  adalah  Undang-Undang tersebut Nomor 20 Tahun 2008. Dalam undang- undang  tersebut  UMKM  dijelaskan  sebagai perusahaan  yang  tergolong  UMKM  yaitu perusahaan  kecil  yang  dimiliki  dan  dikelola
oleh  satu  orang  atau  sekelompok  kecil  orang yang  mempunyai  kekayaan  dan  pendapatan tertentu.(Romadhon and Fitri, 2020). Meskipun Undang-Undanng  ini  memberikan  landasan hukum bagi pengembangan UMKM, Salah satu tantangan yang dihadapi oleh sektor ini adalah adaptasi  terhadap  perkembangan  teknologi keuangan atau financial technology (fintech).
Salah  satu  fenomena  yang  terjadi  di Indonesia  yaitu  terdapat  isu  pada  kemudahan penggunaan, efektivitas penggunaan dan risiko terhadap  minat  bertransaksi  menggunkan financial technology di kalangan UMKM yang berada  di  Kota  Cimahi,  fenomena  ini  terkait pada  perkembangan  teknologi  keuangan  dan sektor UMKM di Kota Cimahi serta melibatkan kekhawatiran terhadap keamanan data, pemahaman  teknologi,  serta  perubahan perilaku konsumen terhadap inovasi keuangan digital.  Selain  itu  juga,  beberapa  UMKM mungkin mengalami kesulitan dalam memahami  sejauh  mana  fintech  dapat meningkatkan  efektivitas  operasional  pada bisnisnya. Permasalahan bertransaksi menggunakan  fintech  menjadi  topik  penting dalam diskusi ekonomi digital dan transformasi bisnis saat ini. Di Indonesia topik ini menjadi salah satu pusat perhatian pemerintah.
Namun, untuk memahami lebih dalam, Salah satu faktor penting yang mempengaruhi keputusan  UMKM  dalam  menggunakan Fintech  adalah  kemudahan  (ease  of  use) pengguna  fintech.  Efektivitas  (effectiveness) dari  teknologi  tersebut,  dan  risiko  (risk)  yang mungkin  terlibat  dalam  penggunaannya. Kemudahan  penggunaan  fintech  mencakup aspek  sejauh  mana  teknologi  ini  memenuhi kebutuhan  transaksi  keuangan  UMKM.  Oleh karena  itu,  penelitian  ini  bertujuan  untuk menginvestigasi bagaimana faktor-faktor kemudahan,  efektivitas,  dan  risiko  ini mempengaruhi minat UMKM untuk menggunakan  fintech  dalam  transaksi  dan pengelolaan  keuangan  mereka.  Faktor-  faktor ini  akan  memberikan  wawasan  yang  berharga untuk  12  pengembangan  dan  penggunaan fintech  untuk  memfasilitasi  pertumbuhan sektor  UMKM.  (Romadhon  and  Fitri,  2020),
(Marisa  O,  2020).  Untuk  itu  UMKM  dapat mengadopsi financial techcnology.
Kemampuan UMKM dalam
mengadopsi fintech memiliki dampak signifikan  pada  perkembangan  ekonomi  dan kesejahteraan  masyarakat  khusus  nya  di  Kota Cimahi. Keberadaan UMKM perlu mendapatkan  support  dari  berbagai  pihak Pemerintah  Daerah  setempat  seperti  dapat memberikan  regulasi  yang  mendukung perkembangan fintech dan memberikan insentif kepada  UMKM  untuk  mengadopsi  teknologi keuangan.  Oleh  karena  itu,  pentingnya  peran UMKM  dalam  perkembangan  ekonomi indonesia  maka  penelitian  ini    mengambil sektor  UMKM  khususnya  UMKM  sektor makanan  dan  minuman  kota  cimahi  yang diambil  pada  objek  KKN  Mahassiswa/i  FEB UNJANI tahun 2020-2023.
Sektor  Makanan  dan  Minuman  Kota Cimahi  yang  diambil  pada  objek  KKN Mahasiswa/i FEB UNJANI tahun 2020 – 2023. Namun setiap tahun yang diambil oleh kampus FEB  UNJANI  tidak  sama  rata  tetapi menyesuaikan jumlah pada mahasiswa/I setiap tahun  nya,  maka  pada  tahun  2020  jumlahnya hanya 36 UMKM, pada tahun 2021 menjadi 63 UMKM,  2022  menjadi  49  UMKM  dan  pada tahun 2023 menjadi 34 UMKM sektor makanan dan  minuman.  Oleh  karena  itu,  data  yang mengalami  fluktuasi  atau  naik  turun  setiap tahunnya  dapat  mencerminkan  dinamika  yang kompleks  dalam  suatu  sistem  atau  kondisi. Dengan  adanya  fenomena  tersebut,  maka fluktuasi  jumlah  UMKM  sektor  makanan  dan minuman  di  kota  cimahi  selama  KKN mahasiswa/i  FEB  UNJANI  2  020-2023 mencerminkan  dinamika  kompleks,  dengan jumlah  bervariasi  dari  36  pada  2020,  naik menjadi 63 pada 2021, kemudian turun menjadi 49 pada 2022, dan akhirnya mencapai 34 pada 2023,  pola  ini  tidak  hanya  dipengaruhi  oleh faktor  ekonomi,  tetapi  juga  oleh  perubahan partisipasi mahasiswa setiap tahunnya.
Lalu,  Implikasi  yang  signifikan  untuk perkembangan industri fintech dan pertumbuhan ekonomi lokal, dalam hal tersebut
ada tiga variabel, yaitu “kemudahan penggunaan,”  “efektivitas  penggunaan,”  dan “risiko,” di pilih karena faktor-faktor ini dikenal sebagai  elemen  penting  dalam  pengambilan keputusan  penggunaan  teknologi,  termasuk fintech kemudahan akses, efektivitas penggunaan, dan risiko akan sangat mempengaruhi minat UMKM untuk bertransaksi  dengan  fintech.  Oleh  karena  itu, penelitian  akan  mengeksplorasi  sejauh  mana variabel-variabel  ini  mempengaruhi  minat tersebut.  Minat  bertransaksi  dipilih  sebagai fokus  utama  penelitian  karena  merupakan indikator  kunci  apakah  UMKM  akan mengadopsi  fintech  atau  tidak.  Tingkat  minat yang  tinggi  dapat  mendorong  adopsi  fintech yang lebih luas, sementara tingkat minat yang rendah  dapat  menghambat  pertumbuhan industri fintech di wilayah tersebut.

## Financial Technology
Financial  Technology adalah  sesuatu yang  biasa  disebut  inovasi  dalam  bidang keuangan  adalah  penggabungan  subjek  lintas pemahaman di bidang teknologi, keuangan dan manajemen  inovasi  (Riansyah  et  al.,  2018:3). Sedangkan  menurut  (Theodoridis  &  Kraemer, 2021:1).  Financial  Technology  atau  fintech merupakan  hasil  gabungan  antara  jasa keuangan  dengan  teknologi  yang  akhirnya mengubah  model  bisnis  dari  konvensional menjadi  moderat,  yang  awalnya  dalam membayar harus bertatap muka dan membawa sejumlah  uang  kas.  Kini  dapat  melakukan pembayaran  yang  dapat  dilakukan  dalam hitungan detik saja (Bank Indonesia, 2018).

## UMKM
Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM) adalah  salah  satu  variabel  yang  dianggap penting  dalam  perekonomian  sebuah  negara. Menurut  UU  No.20  Tahun  2008  ialah  usaha perdagangan  yang  dikelola  oleh  perorangan yang  merujuk  pada  usahaekonomi  produktif dengan  kriteria  yang  sudah  ditetapkan  dalam Undang-Undang.  Namun  jika  dijabarkan dengan  definisi  dan  sudut  pandang  berbeda, UMKM  memiliki  pengertian  ysng  luas.  Bagi pelaku usaha, UMKM adalah bisnis atau usaha yang  dijalankan  perseorangan,  rumah  tangga,
maupun  badan  usaha  kecil  (  Bank  Indonesia, 2015).

## Technology Acceptance Model (TAM)
Model TAM pertama kali diperkenalkan oleh Fred David pada tahun 1986 dan dibangun untuk memahami faktor-faktor yang mempengaruhi diterimanya penggunaan teknologi. Model ini dibangun untuk membuat prediksi mengenai penerimaan atau penggunaan  teknologi  oleh  user.  TAM menjelaskan bahwa terdapat dua variabel yang mampu  mempengaruhi  individu  dengan menghadapi  teknologi  untuk  menggunakan atau  tidak  yaitu  persepsi  kemudahaan  dan persepsi kegunaan. Dalam Technology Acceptance  Model  (TAM),  teori  mengukur kemudahan  dan  efektivitas  yang  dirasakan sebagai kepercayaan individu terhadap penggunakan  teknologi  atau  sistem  baru. Perceived Usefulness dan Perceived ease of use mempunyai  pengaruh  ke  niat  perilaku (Behavioral  Intention)  sehingga  penerimaan teknologi  dapat  diprediksi  dengan  sikap  dan perilaku  penggunaan  oleh  user. Technology Acceptance Model (TAM) juga yaitu bahwa niat untuk menggunakan teknologi tertentu menentukan  kesediaan  seseorang  untuk  mau menggunakan teknologi atau tidak (Tumsifu et ai, 2020)

## Risk Management Theory (RTM)
Sarens, De Visscher, dan Van Gils (2010, 71)  menyatakan  pentingnya  membedakan antara manajemen risiko sosial dan manajemen risiko  pada  organisasi.  Menurut  mereka, mengutip  perkataan  Fone  dan  Young  (2005) manajemen  risiko  sosial  fokus  pada  risiko publik dan merupakan ranah politik, sedangkan manajemen  risiko  pada  organisasi  fokus  pada risiko  strategis,  operasional,  keuangan,  dan kepatuhan yang merupakan ranah manajemen. Kusuma (2014) definisi teori manajemen risiko adalah  aktivitas-aktivitas  terkoordinasi  yang dilakukan  dalam  rangka  mengelola  dan mengontrol  sebuah  organisasi  terkait  dengan risiko yang dihadapinya.

## Theory of Planned Behavior ( TPB)
Theory  of  Planned  Behavior  (TPB) dikembangkan  oleh  Ajzen  pada  tahun  1985 yang  merupakan  pengembangan  lebih  lanjut dari  Theory  or  Reasoned  Action  (TRA)  dan ditujukan untuk memprediksi perilaku individu secara  lebih  spesifik.  Teori  ini  menjelaskan bahwa  terdapat  kepercayaan  dan  risiko  yang bisa  mempengaruhi  seseorang  berminat  atau berkeinginan  menggunakan  teknologi.  Faktor kontrol perilaku yang diambil sebagai variabel pada penelitian ini adalah risiko yang menjadi faktor pendukung ataupun perilaku
penghambatan  teknologi.  Jogiyanto  (2007) mengembangkan teori ini dengan menambahkan konstruk yang tidak ada dalam TRA  yaitu  perilaku  persepsian  (perceived behavioral control). Persepsi tersebut digunakan  untuk  menjelaskan  situasi  di  mana individu  tidak  memiliki  kendali  atas  perilaku yang diinginkan.

## Kemudahan Penggunaan
kemudahan  penggunaan  didefinisikan sebagai sejauh mana seseorang percaya bahwa menggunakan suatu teknologi akan bebas dari usaha  (Jogiyanto,  2007)  atau  dapat  diartikan pula  keadaan  dimana  seseorang  meyakini bahwa  dengan  menggunakan  sistem  tertentu tidak  diperlukan  usaha  apapun  (free  of  effort) (Davis,  1989).  Adapun  menurut  (Jogiyanto, 2019)  Kemudahan  Penggunaan  merupakan ukuran  dimana  seseorang  meyakini  bahwa dalam  menggunakan  suatu  teknologi  dapat jelas  digunakan  dan  tidak  membutuhkan banyak  usaha  namun  harus  mudah  digunakan dan mudah untuk mengoperasikannya.
Penggunaan financial  technology yang mudah digunakan maka akan selalu digunakan oleh  pelaku  UMKM.  Menurut  Jogiyanto (2007),  jika  seseorang  merasa  atau  meyakini bahwa  teknologi  informasi  mudah  digunakan, maka  pelaku  UMKM  akan  menggunakannya. Namun, sebaliknya jika teknologi tersebut tidak mudah digunakan, maka pelaku UMKM tidak akan  menggunakannya.  Hal  ini  sesuai  dengan penelitian yang dilakukan oleh wildan (2019), yang  menyatakan  bahwa  kemudahan  dan efektivitas  berpengaruh  positif  dan  signifikan
terhadap  minat  bertransaksi  menggunakan financial  technology. Penelitian  Wildan menunjukkan bahwa pelaku UMKM cenderung memilih menggunakan teknologi finansial yang memberikan kemudahan dalam penggunaannya serta  terbukti  efektif  dalam  mendukung aktivitas  transaksi  mereka.  Faktor-faktor  ini meningkatkan  kenyamanan  dan  kepercayaan pelaku UMKM dalam memanfaatkan teknologi tersebut,  yang  pada  akhirnya  meningkatkan tingkat  adopsi  dan  penggunaan  teknologi finansial  dalam  kegiatan  bisnis  sehari-hari. Berdasarkan uraian diatas maka dapat diperoleh hipotesis seperti :
H1   : Kemudahan Penggunaan Berpengaruh  Positif  Terhadap Minat Bertransaksi Menggunakan Financial Technology

## Efektivitas Penggunaan
Efektivitas  penggunaan  dapat  diartikan sebagai  daya  guna,  keaktifan,  serta  adanya kesesuaian  dalam  suatu  kegiatan  antara seseorang  yang  melaksanakan  tugas  dengan tujuan yang ingin dicapai. Menurut Davis 1989 persepsi  kegunaan  adalah  suatu  kepercayaan seseorang  bahwa  dengan  menggunakan teknologi  akan  meningkatkan  prestasi  kerja mereka. Efektivitas yang dimaksud yaitu hasil yang  diperoleh  dari  penggunaan  suatu teknologi sesuai dengan tujuan penggunaanya. Efektivitas  diukur  dari  hasil  yang  diperoleh sesuai  dengan  tujuan  penggunaan  teknologi, misalnya  mempercepat  proses  kerja.  Semakin banyak  manfaat  yang  dirasakan  pengguna, semakin tinggi efektivitas penggunaan teknologi.
Berdasarkan pengertian tersebut persepsi  kegunaan  sangat  berkaitan  dengan efektivitas,  semakin  banyak  kegunaan  yang didapatkan  oleh  penguna  teknologi  maka efektivitas  penggunaannya  dapat  tercapai. Maka, menyatakan bahwa efektivitas penggunaan berpengaruh positif dan signifikan terhadap  minat  bertransaksi  menggunakan financial technology. Berdasarkan uraian diatas maka dapat diperoleh hipotesis seperti :
H2   : Efektivitas Penggunaan Berpengaruh Posotif Terhadap Minat
Bertransaksi Menggunakan Financial Technology

## Risiko
Risiko adalah pandangan konsumen terhadap  ketidakpastian  dan  potensi konsekuensi  negatif  saat  membeli  produk atau  jasa.  Bagi  UMKM,  risiko  adalah pandangan  terhadap  kemungkinan  bahaya yang terjadi saat menggunakan produk atau jasa. Semakin tinggi risiko yang dirasakan, semakin  rendah  kepercayaan  konsumen terhadap  produk  tersebut.  Faktor-faktor yang  meningkatkan  risiko  termasuk minimnya informasi, kompleksitas produk, rendahnya  kepercayaan  diri,  tingginya harga,  dan  pentingnya  produk  bagi pengguna  (Maulana,  2016).  Risiko  yang tinggi  dapat  mengurangi  minat  konsumen untuk melakukan transaksi.
Oleh  karena  itu,  pemahaman  dan manajemen  risiko  yang  efektif  sangat penting  bagi  penyedia  layanan  fintech untuk  meningkatkan  kepercayaan  dan minat  konsumen. menegaskan  bahwa semakin  tinggi  persepsi  risiko  yang dirasakan oleh konsumen, semakin rendah minat mereka untuk menggunakan layanan fintech.  Mengelola  dan  mengurangi  risiko persepsian ini dapat menjadi strategi kunci untuk meningkatkan adopsi dan penggunaan teknologi keuangan di kalangan konsumen. Berdasarkan uraian di atas,  dapat  dihipotesiskan  sebagai  berikut:
H3  : Risiko Berpengaruh Negatif Terhadap Minat Bertransaksi Menggunakan Financial Technology
Minat Bertransaksi menggunakan

## Financial Technology
minat  bertransaksi  diartikan  sebagai ketertarikan  seseorang  atau  individu  dalam menggunakan  financial  technology.  Minat dapat dipengaruhi oleh faktor internal ataupun eksternal. Ketika seseorang menyadari implikasi  dari  tindakannya  menimpulkan  hal positif maka orang tersebut akan mempertahankan  minatnya  (Jogiyanto,  2007). Untuk  mengukur  minat  seseorang  dapat menggunakan  beberapa  indikator  yaitu  rasa ingin  menggunakan,  selalu  menggunakan  dan berlanjut  menggunakan  dimasa  yang  akan datang (Jogiyanto, 2007).
Terakhir,  penelitian  ini  akan  menguji apakah  kemudahan  penggunaan,  efektivitas penggunaan  dan  risiko  secara  simultan berpengaruh  terhadap  minat  bertransaksi menggunakan financial  technology dengan hipotesis ke 4 yaitu :
H4  : Kemudahan Penggunaan, Efektivitas Penggunaan dan Risiko Berpengaruh Secara  Simultan  Terhadap  Minat Bertransaksi Menggunakan Financial Technology

## METODE PENELITIAN
Metode  penelitian  yang  digunakan pada  penelitian  ini  yaitu  menggunakan metode  penelitian  kuantitatif  dengan pendekatan dekriptif dan asosiatif. Populasi pada  penelitian  ini  yaitu  UMKM  di  Kota Cimahi  pada  tahun  2023  yang  menjadi objek KKN Mahasiswa/I FEB Universitas Jenderal  Achmad  Yani  dengan  jumlah  50 UMKM.  Penentuan  sampel  menggunakan Teknik  purposive  sampling  yaitu  teknik penentuan  sampel  dengan  pertimbangan tertentu,  kriteria  yang  dijadikan  sampel yaitu  UMKM  Sektor  Mkanan  dan Minuman di Kota Cimahi pada tahun 2023 dengan  Objek  KKN  Mahasiswa/I  FEB Universitas Jenderal Achmad Yani dengan memperoleh sampel 34 responden UMKM. Sumber data penelitian ini yaitu data primer yang  diperoleh  dari  hasil  kuesioner  yang
disebarkan  melalui link  google  form. Teknik  analisis  data  menggunakan  analisi regresi  linear  berganda,  uji  asumsi  klasik dan  uji  hipotesis.  Adapun  data  diolah dengan  menggunakan  bantuan software IBM SPSS 26.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Hasil  penelitian  ini  respondennya merupakan UMKM di Kota Cimahi pada Objek KKN FEB UNJANI 2023. Owner UMKM yang berjenis kelamin Perempuan 68% dan laki-laki 32%.  Dengan  jenis  usaha  Makanan  dan Minuman 68%, Fashion 8%, Kerajinan Tangan 22%,  dan  Travel  2%.  Penejelasan  ini  penting untuk disampaikan karena terkait jawaban yang diberikan  oleh  responden  atas  semua pertanyaan yang diajukan pada kuesioner yang mencerminkan karakteristik demografis.

## Uji validitas dan Reliabilitas
Pengujian  data  yang  pertama  yaitu pengujian  terhadap  instrument  penelitian yang  terbagi  menjadi  uji  validitas  dan reliabilitas.  Berdasarkan  hasil  uji  validitas terhadap seluruh item variabel independent dan dependen, diperoleh hasil bahwa nilai signifikansi untuk semua item kuesioner < 0,005. Sehingga dapat disimpulkan bahwa pernyataan  dalam  variabel  kemudahan penggunaan,  efektivitas  penggunaan  dan risiko  dapat  dikatakan  valid.  Berdasarkan hasil uji reliabilitas, diperoleh hasil bahwa nilai Cronbach  Alpha >  0,006  maka kuesioner  dapat  dikatakan  reliabel  atau konsisten.  Berdasarkan  uji  reliabilitas, diperoleh  hasil  nilai Cronbach  Alpha variabel  kemudahan  penggunaan  sebesar 0,786,  nilai Cronbach  Alpha variabel efektivitas penggunaan sebesar 0,840, nilai Cronbach  Alpha variabel  risiko  sebesar 0,775,  dan  nilai Cronbach  Alpha variabel minat bertransaksi sebesar 0,795. Sehingga dapat disimpulkan bahwa seluruh instrument variabel dinyatakan reliabel atau konsisten.

## Uji Asumsi Klasik
Uji asumsi klasik yang dilakukan pertama yaitu  melakukan  uji  normalitas.  Dasar pengambilan kesimpulan
dengan menggunakan  uji  tersebut  ialah  apabila Asymp. Sig. (2-tailed) lebih dri 0,005 maka data  dikatakan  telah  berdistribusi  normal. Hasil  uji  normalitas  dalam  peneltiian  ini menunjukkan  bahwa  nilai  Asym.  Sig.  (2- tailed)  sebesar  0,008  >  0,05,  maka  data dalam  penelitian  ini  dapat  disimpulkan telah terdistribusi secara normal.

## Uji Multikollinearitas
Uji  multikolinearitas  bertujuan  untuk mengetahui  terdapat  atau  tidaknya  suatu korelasi  antar  variabel  independen.  Dasar pengambilan  kesimpulannya  yaitu  dengan cara  melihat  nilai  tolerance  dan  variance inflation  factor  (VIF),  apabila  nilai toleramce >0,10 dan nilai VIF < 10, maka tidak  ada  gejala  multikolinearitas.  Hasil pengujian  menunjukkan  bahwa  variabel kemudahan  penggunaan  memiliki  nilai tolerance  0,398  dan  VIF  sebesar  2,512, variabel  Efektivitas  penggunaan  memiliki nilai tolerance 0,387 dan VIF sebesar 2,484, variabel  risiko  memiliki  nilai  tolerance 0,946  dan  VIF  sebesar  1,057.  Dari  hasil tersebut  mengindikasikan  bahwa  tidak terjadi  gejala  multikolinearitas  antara variabel independent dalam model regeresi.

## Uji Heteroskedastisitas
Uji  heterokedastisitas  digunakan  untuk mengetahui  apakah  dalam  model  regresi terdapat  ketidaksamaan  variance  dari residual satu pengamatan dengan pengamatan lain. Adapun uji heteroskedatisitas dilakukan dengan melakukan uji gletjser. Hasil uji heteroskedastisitas  dalam  penelitian  ini menunjukkan  bahwa  nilai  signifikansi untuk  variabel  kemudahan  penggunaan memiliki  nilai  signifikansi  sebesar  0,637, variabel  efektivitas  penggunaan  memiliki
nilai  signifikansi  sebesar  0,685,  variabel risiko  memiliki  nilai  signifikansi  sebesar 0,839.  Maka  dapat  disimpulkan  bahwa model  regresi  dalam  penelitian  ini  tidak terjadi heteroskedastisitas.

## Analisis Regresi Linear Berganda
Analisis regresi linear berganda merupakan analisis yang menggunakan lebih dari satu variabel independent pada suatu penelitian. Teknik  ini  digunakan  untuk  menjawab faktor apa saja yang berkontribusi terhadap hubungan antar variabel independent yaitu kemudahan  penggunaan  (X1),  efektiivtas penggunaan  (X2),  risiko  (X3)  dan  minat bertransaksi  (Y).  Dengan  hasil  sebagai berikut :
Tabel 1 : Hasil Analisis Linear Berganda
Variabel Unstandardized Coefficients B Std.Error (Constant) 1.683 0,574 Kemudahan Penggunaan 0,750 0,114 Efektivitas Penggunaan 0,129 0,100 Risiko -0,187 0,063

## Sumber :Hasil Pengolahan Dara, 2023
Dapat  dilihat  dari  tabel  1  diatas,  maka persamaan  regresi  dalam  peneltian  ini sebagai berikut.
Berdasarkan  hasil  analisis  regresi  linear berganda  tersebut,  maka  dapat  diketahui persamaan  regresi  seperti  diatas,  sehingga dengan  melihat  nilai  konstanta  dan  nilai koefisien  beta  dapat  dilihat  dan  diambil kesimpulan  bahwa  nilai  konstanta  sebesar 0.683  menyatakan  bahwa  jika  kemudahan penggunaan, efektivitas penggunaan, risiko =  0,  maka  nilai  keputusan  investasi  akan terjadi peningkatan sebesar 1.683.

## Uji T (Parsial)
Uji t merupakan uji yang digunakan untuk mengetahui  seberapa  baik  variabel  bebas dapat  mempengaruhi  variabel  terikatnya. Dengan kriteria jika t hitung lebih kecil dari t  tabel  atau  apabila  nilai  signifikansinya yaitu  <  0,05,  maa  variabel  dependen dipengaruhi oleh variabel independenya.
Tabel 2 :  Hasil Uji t (Parsial)
Variabel T Sig Keterangan Kemudahan Penggunaan 6.563  .000 Berpengaruh Efektivitas Penggunaan 1.288  .004 Berpengaruh Risiko - 2.951 .002 Berpengaruh

## Sumber : Hasil Pengolahan Data, 2023

## Uji F (Simultan)

## Tabel 3 : Hasil Uji F (Simultan)
Model 1 df F Sig Keterangan Regression 3 56.024 0,000 Berpengaruh Residual 30 Total 33 Sumber : Hasil Pengolahan Data, 2023 Uji F merupakan uji yang dugunakan untuk mengetahui  ada  atau  tidaknya  hubungan antara variabel independen secara bersamaan  terhadap  variabel  dependen. Berdasarkan  uji  F  menunjukkan  bahwa nilai F hitung > F tabel yaitu 56.024 > 0,005 atau  dapat  dilihat  dari  nilai  sig<  0,00 yaitu 0,000 < 0,005.

## Uji Koefisien Determinasi
Tabel 3 : Hasil Koefisien Determinasi
Model R R Square Adjusted R Square Std. Error  of the Estimate 1 .921 a .849 .833 .668676

## Sumber : Hasil Pengolahan Data, 2023
Berdasarkan tabel diatas menunjukkan bahwa  nilai  koefisien  determinasi  (R  Square) sebesar 0,849 atau sama dengan 84,9%. Artinya adalah  variabel  independen  yaitu  kemudahan penggunaan, efektivitas penggunaan, dan risiko secara  bersama-sama  mempunyai  pengaruh sebesar  84,9%  terhadap  minat  bertransaksi menggunakan financial technology dan sisanya
(100%-84,9% = 15,1%) dipegaruhi oleh fakor lain  yang  tidak  termasuk  ke  dalam  penelitian ini.

## Kemudahan  Penggunaan  Terhadap Minat Bertransaksi
Kemudahan  penggunaan  berpengaruh terhadap  minat  bertransaksi  menggunakan financial  technology. Berdasarkan  hasil  uji parsial (uji t) kemudahan penggunaan memiliki nilai signifikansi sebesar 0,000 < 0,005, maka dengan demikian H0 ditolak dan H1 diterima. Artinya  bahwa  terdapat  pengaruh  positif  dan signifikan  antara  kemudahan  penggunaan financial technology dengan minat bertransaksi memiliki  implikasi  yang  signifikan  dalam konteks  UMKM  di  Kota  Cimahi.  Dengan semakin  baiknya  pemahaman  dan  penerapan financial  technology terkait  kemudahan penggunaannya,  UMKM  dapat  mengalami sejumlah perubahan yang berdampak positif.
Adopsi teknologi keuangan
memperbaiki  efisiensi  operasional  UMKM dengan  proses  transaksi  yang  lebih  cepat  dan efisien,  mengurangi  biaya  administrasi,  dan meningkatkan  produktivitas.  Selain  itu,
aksesibilitas yang lebih besar terhadap layanan keuangan  membantu  UMKM  mendapatkan modal dan dukungan keuangan yang diperlukan untuk pertumbuhan bisnis. Data transaksi yang lebih  akurat  juga  meningkatkan  analisis keuangan dan pengambilan keputusan strategis. Memanfaatkan  financial  technology  juga memperkuat kepercayaan konsumen, meningkatkan loyalitas pelanggan, dan pangsa pasar UMKM secara keseluruhan.
Dengan  demikian,  pemahaman  yang lebih  baik  tentang  kemudahan  penggunaan financial  technology  tidak  hanya  memberikan keuntungan bagi UMKM secara individu, tetapi juga dapat berdampak positif pada pertumbuhan ekonomi dan keberlanjutan bisnis di Kota Cimahi secara keseluruhan.

## Efektivitas  Penggunaan  Terhadap  Minat Bertransaksi
Efektivitas  penggunaan  berpengaruh terhadap  minat  bertransaksi  menggunakan financial  technology.  Berdasarkan  hasil  uji parsial (uji t) kemudahan penggunaan memiliki nilai signifikansi sebesar 0,004 < 0,005, maka dengan demikian H0 ditolak dan H2 diterima. Artinya  bahwa  terdapat  pengaruh  positif  dan signifikan  antara  efektivitas  penggunaan financial technology dengan minat bertransaksi,  memberikan  implikasi  penting dalam  konteks  UMKM  di  Kota  Cimahi. Dengan  semakin  baiknya  pemahaman  dan penerapan financial technology terkait efektivitas  penggunaannya,  UMKM  dapat mengalami sejumlah perubahan yang berdampak positif.
Penerapan financial technology secara efektif memberikan UMKM kesempatan untuk mengoptimalkan
setiap transaksi,
meningkatkan  efisiensi  operasional,  dan memperbaiki profitabilitas. Dengan memanfaatkan fitur-fitur dan layanan yang ada, UMKM  dapat  meningkatkan  produktivitas mereka.  Selain  itu,  penggunaan  financial technology  yang  efektif  memungkinkan UMKM  untuk  mengelola  keuangan  mereka dengan  lebih  baik,  termasuk  monitoring  arus kas, pembayaran, dan pengelolaan biaya, yang
secara  keseluruhan  membantu  mengurangi risiko keuangan dan meningkatkan kemampuan untuk  merencanakan  pertumbuhan  bisnis. Adopsi financial technology yang efektif juga memperkuat  integrasi  UMKM  dengan  mitra bisnis dan rantai pasokan mereka, meningkatkan kolaborasi dan efisiensi operasional.  Peningkatan  layanan  kepada pelanggan  melalui  financial  technology  yang efektif  juga  memperkuat  daya  saing  UMKM dengan meningkatkan kepuasan pelanggan dan membangun reputasi yang kuat di pasar.
Dengan  demikian,  pemahaman  yang lebih  baik  tentang  efektivitas  penggunaan financial  technology  tidak  hanya  memberikan keuntungan  bagi  UMKM  secara  individual, tetapi  juga  dapat  berdampak  positif  pada pertumbuhan ekonomi dan daya saing bisnis di Kota Cimahi secara keseluruhan.

## Risiko Terhadap Minat Bertransaksi
Risiko  berpengaruh  terhadap  minat bertransaksi menggunakan financial technology. Berdasarkan hasil uji parsial (uji t) kemudahan  penggunaan  memiliki  nilai signifikansi  sebesar  0,002  <  0,005,  maka dengan demikian H0 ditolak dan H3 diterima. Artinya  bahwa  terdapat  pengaruh  negatif  dan signifikan  antara  risiko  dengan  minat bertransaksi menggunakan financial technology,  memberikan  implikasi  yang penting dalam konteks UMKM di Kota Cimahi. Semakin  rendah  risiko  yang  terkait  dengan penggunaan  financial  technology,  semakin tinggi minat UMKM untuk mengadopsinya.
Risiko  terkait  dengan  keamanan  data dan  transaksi  online  menjadi  hambatan  utama bagi  UMKM  dalam  mengadopsi  financial technology, terutama bagi mereka yang kurang memiliki  sumber  daya  untuk  melindungi informasi  sensitif.  Selain  itu,  fluktuasi  nilai mata uang dan ketidakstabilan pasar juga dapat memengaruhi minat UMKM untuk menggunakan  financial  technology,  terutama dalam  transaksi  lintas  batas  atau  penggunaan mata  uang  digital.  Risiko  terkait  ketersediaan dan keandalan infrastruktur teknologi informasi juga  perlu  diperhatikan,  mengingat  gangguan teknis  atau  pemadaman  sistem  dapat
mengganggu aktivitas bisnis secara keseluruhan.  Oleh  karena  itu,  UMKM  perlu secara cermat mempertimbangkan risiko-risiko ini  dan  mengambil  langkah-langkah  proaktif, seperti  meningkatkan  keamanan  sistem informasi,  memilih  penyedia  layanan  yang terpercaya,  dan  mengembangkan  strategi pengelolaan risiko yang efektif.
Dengan  memahami  dan  mengatasi risiko  yang  terkait  dengan  penggunaan financial technology, UMKM dapat meningkatkan  kepercayaan  diri  mereka  dalam mengadopsinya dan memanfaatkan manfaatnya dalam  meningkatkan  efisiensi  dan  daya  saing bisnis mereka.

## Kemudahan  Penggunaan,  Efektivitas  dan Risiko Terhadap Minat Bertransaksi
Kemudahan  penggunaan,  efektivitas penggunaan,  dan  risiko  berpengaruh  terhadap minat  bertransaksi  menggunakan  financial technology secara simultan. Berdasarkan hasil uji simultan pada tabel diatas, menunjukan nilai sig yaitu 0,000 < 0,05 yaitu artinya H4 diterima dan  H0  ditolak.  Dengan  demikian  dapat disimpulkan  bahwa  variabel  kemudahan penggunaan, efektivitas penggunaan dan risiko berpengaruh  secara  bersama-sama  terhadap minat  bertransaksi  menggunakan  financial technology bagi UMKM di Kota Cimahi.
Adanya kemudahan penggunaan financial  technology  memungkinkan  UMKM untuk  dengan  lebih  lancar  mengadopsi  dan menggunakan  berbagai  layanan  keuangan digital,  meningkatkan  minat  mereka  dalam menggunakan  teknologi  tersebut.  Efektivitas penggunaan  financial  technology  memainkan peran penting dalam meningkatkan kepercayaan  dan  kepuasan  UMKM  terhadap layanan tersebut, sehingga semakin meningkatkan  minat  mereka  untuk  terus menggunakan  teknologi  keuangan.  Namun, penting juga untuk memperhatikan risiko yang terkait dengan penggunaan financial technology. Risiko keamanan data dan transaksi online,  fluktuasi  nilai  mata  uang,  dan ketidakstabilan pasar dapat memengaruhi minat UMKM dalam mengadopsi teknologi keuangan. Oleh karena itu, UMKM perlu secara
proaktif  mengelola  risiko-risiko  ini  dengan meningkatkan  keamanan  sistem  informasi, memilih penyedia layanan yang terpercaya, dan mengembangkan  strategi  pengelolaan  risiko yang efektif.
Dengan  memperhatikan  semua  faktor ini,  UMKM  di  Kota  Cimahi  dapat memanfaatkan  potensi  penuh  dari financial technology untuk  meningkatkan  efisiensi operasional,  aksesibilitas  layanan  keuangan, dan kepuasan pelanggan, sehingga mendukung pertumbuhan  dan  keberlanjutan  bisnis  mereka secara keseluruhan.

## PENUTUP
Berdasarkan hasil penelitian menunjukan  bahwa  variabel  kemudahan penggunaan,  efektivitas  penggunaan  dan risiko  berpengaruh  secara  signifikan terhadap  minat  bertransaksi  menggunakan financial technology.
Berdasarkan penelitian  ini  bahwa  UMKM  di  Kota Cimahi  berminat  menggunakan financial technology karena  sudah  mengetahui tentang financial technology . Selain faktor kemudahan  penggunaan  terdapat  juga pengaruh yang signifikan variabel efektifitas  terhadap  minat  bertransaksi menggunakan financial technology . Hal ini menandakan  bahwa  UMKM  di  Kota Cimahi  yang  telah  memutuskan  untuk menggunakan financial  technology secara umum  karena  merasa  menggunakan financial  technology sangat  efektif, Tentunya  dengan  ini  membuktikan  bahwa di  Kota  Cimahi  faktor  efektivitas  adalah faktor  yang  menjadi  bagian  terpenting sebelum  UMKM  benar  benar  untuk memutuskan menggunakan financial technology .  Terakhir  adalah  faktor  Risiko berpengaruh negatif dan signifikan dimana semakin rendah risiko maka semakin tinggi minat  menggunakan financial  technology. Secara  uji  simultan  ketika  variabel Kemudahan penggunaan, efektivitas penggunaan  dan  Risiko  di  uji  secara bersama-sama  mempunyai  pengaruh  yang
signifikan  terhadap  minat  bertransaksi menggunakan Financial technology. Ketiga variabel  ini  memiliki  pengaruh  sebanyak 84,9% terhadap minat bertransaksi menggunakan financial technology. Sisanya sebanyak 15,1% minat bertransaksi menggunakan
financial technology dipengaruhi  oleh  faktor  lain  yang  tidak diteliti dalam penelitaian ini.

## DAFTAR PUSTAKA
Basalamah,  Raihanah,  Nurdin  Nurdin, Ahmad Haekal, Jalil Abdul, dan Noval Noval. “Pengaruh Persepsi Kemudahan  Dan  Risiko  Terhadap Minat Menggunakan Financial Technology ( Fintech ) Gopay.” Jurnal Ilmu Ekonomi dan Bisnis Islam 4, no.
1 (2022): 57–71.
Feng, Yusen, Tingjun Li, Ruoyu Zhao, dan Chennan  Zhou.  “Analysis  of  U  .  S  . Sector of Services with Fama - French 5 - Factor Model During the Covid - 19”  203,  no.  Icemci  (2021):  2862–
2868. Immawati, Siti Asriah, dan Dadang. “Minat Bertransaksi  Menggunakan  Financial Teccnology (Fintech) di Kota Tangerang.” Jurnal  Mahasiswa  FEB Universitas Muhammadiyah Tangerang (2019). Korenak,  Boris,  dan  Nikola  Stakić.
“Investment  performance  attribution of  the  U.S.  small-size  value  mutual funds  using  Fama-French  five-factor model.” International Review , no. 1–2 (2022): 17–23.
Martono,  Samuel.  “Analisis  Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Minat Menggunakan  Fintech  Lending.” Jurnal Ekonomi Bisnis dan Kewirausahaan 10, no. 3 (2021): 246. Misissaifi, Mira, dan Jaka Sriyana. “Faktor- Faktor  Yang  Mempengaruhi  Minat Menggunakan Fintech Syariah.” IQTISHADUNA: Jurnal Ilmiah Ekonomi Kita 10, no. 1 (2021): 109–
124.
Nurul,  Cut  A,  Andri  Soemitra,  dan  Ainun
Mardhiah.  “Determinant  Perception Ease of Use, Effectiveness and Risk on The  Interest  of  Transacting  Using Financial  Technology  (Fintech)  in
Medan  City  Community.” Journal  of Management and Business Innovations , no. 01 (2020): 2. Octavia, Galuh, Prinda Wardani, dan Ratna
Candra  Sari.  “Dan  Persepsi  Risiko Terhadap Minat Penggunaan Financial Technology  Sistem  Pembayaran.” Jurnal Profita 9, no. 3 (2021): 1–17. Permatasari, Megaputri Intan, dan Budi R. Kartawinata. “The Effect of Perceived Ease, Benefit, and Security on Interest in  Using  Ovo  Fintech  Application  in Indonesia.” Proceedings  of  the International Conference on Industrial Engineering and Operations Management (2021): 878– 885.
Rahadian,  Arif,  dan  Hakiman  Thamrin. “Analysis of Factors Affecting MSME in  Using  Fintech  Lending  as Alternative  Financing:  Technology Acceptance Model Approach.” Brazilian  Business  Review 20,  no.  3 (2023): 301–322.
Sanga,  Bahati,  dan  Meshach  Aziakpono. “FinTech  and  SMEs  financing:  A systematic  literature  review  and bibliometric analysis.”
Digital
Business 3,  no.  2  (2023):  100067. https://doi.org/10.1016/j.digbus.2023. 100067.
Susilowati,  I  H.  “Financial  Technology  in The  Development  of  UMKM.” Enrichment:  Journal  of  Management
11, no. 1 (2020): 200–205. https://www.enrichment.iocspublisher .org/index.php/enrichment/article/vie
w/64.