## JURNAL SAINS PEMASARAN INDONESIA
Volume XV, No. 2, September 2016, halaman 130-140
STUDI TENTANG PRODUCT ADVANTAGE, SERVICE QUALITY DAN BANK LOCATION TERHADAP SAVING DECISION PADA BANK SYARIAH
(Studi Pada Nasabah Bank Syariah Mandiri & Bank Muamalat di Kota Semarang )
RIFQI NUGROHO ADI,

## AUGUSTY TAE FERDINAND, HARRY SOESANTO

## ABSTRACT
The purposes of this research are to analyze the influence of product advantage, bank location and service quality to increase saving decision at sharia banking. The research’s object which do in this cases are the customers of Bank Muamalat and Bank Syariah Mandiri in the Semarang city. There are 150 respondents and this research used purposive sampling technic.
The data analyze technic which used in this case is the structural equation model (SEM) by AMOS 22 software. The result using SEM showed that criteria goodness of fit full model is chi-square = 221,661, probability = 0,000, CMIN/DF = 1,539, GFI = 0,870, AGFI = 0,828, TLI = 0,864, CFI = 0,886, and RMSEA = 0,60. The results said that the models in this research can be used.
The  results  showed  that  the  product  innovation does not  have  effect  on  product  advantage, product advantage has a positive and significant effect on saving decision, bank location does not have effect  on  saving  decision,  salespeople  competence  has  a  positive  and  significant  effect  on  service quality, and service quality has a positive and significant effect on saving decision. According to this research, there are a few limitation on this research and upcoming research’s agenda that can be done in the next research.
Keywords:  Product Innovation, Product Advantage , Bank Location , Salespeople Competence , Service Quality , dan Saving Decision.

## PENDAHULUAN
Dunia  perbankan  di  Indonesia  telah mengalami  banyak  perubahan  dari  waktu  ke waktu.  Perubahan  ini  selain  disebabkan  oleh perkembangan  internal  dari  dunia  perbankan, juga  tidak  bisa  dilepaskan  dari  pengaruh perkembangan di luar dunia perbankan, seperti sektor riil dalam perekonomian, hukum, politik, dan sosial.  Bank yang mulanya hanya sebagai tempat  pertukaran  uang,  kini  telah  banyak berkembang  dengan  menyediakan  berbagai macam  layanan  keuangan.  Layanan  tersebut membuat  ketergantungan  masyarakat  akan jasa  perbankan  menjadi  semakin  tinggi.  Ini mendorong  pemerintah  maupun  swasta berlomba-lomba mendirikan bank dan memberikan  fasilitas  lengkap  untuk  menarik para nasabah (Muchlis, 2013).
Perkembangan perbankan
di Indonesia  bukan  hanya  didominasi  oleh  bank
konvensional  saja.  Bank  syariah  juga mengalami perkembangan yang disignifikan di Indonesia,  apalagi  semenjak  terjadinya  krisis ekonomi  pada  tahun  1998,  dimana  bank syariah  membuktikan  kekuatan  imunitas perbankan syariah dibandingkan dengan Bank Konvensional  yang  pada  saat  itu  rata-rata mengalami kebangkrutan. Sebesar 650 Trilyun dana  Bantuan  Likuiditas  Bank  Indonesia  kala itu  sepenuhnya  mengalir  pada  Bank Konvensional, dan itu tidak terjadi  pada Bank Syariah  yang  pada  saat  itu  adalah  Bank Muamalat  yang  merupakan  Bank  Syariah pertama  yang  berdiri  dan  satu-satunya  di Indonesia  pada  masa  itu.  Imunitas  Bank Muamalat pada saat itu membuat isu mengenai perbankan  syariah  melejit  sebagai  salah  satu alternatif  baru  di  dunia  perbankan.    Bank syariah  keberadaanya  diakui  setelah  muncul Undang  –  undang  no.  7  tahun  1992  tentang perbankan,  yang  kemudian  diperkuat  dengan
Undang  –  undang  no.  23  tahun  2003  yang menyatakan bahwa Negara Indonesia menganut  dual  bank  sistem,  yang  artinya adalah terselenggaranya dua sistem perbankan  yaitu  konvensional  dan  syariah secara  berdampingan.  Adanya  undang  – undang tersebut menunjukkan pengembangan sistem  syariah  di  Indonesia  juga  merupakan suatu  kewajiban  karena  telah  diatur  dalam Undang–undang. Pada  sistem  perbankan ganda  ini,  kedua  sistem  perbankan  secara sinergis  dan  bersama-sama  memenuhi kebutuhan  masyarakat  akan  produk  dan  jasa perbankan, serta mendukung pembiayaan bagi sektor-sektor perekonomian nasional.
Sebagai  negara  dengan  penduduk muslim  terbesar  di  dunia  dengan  jumlah penduduk  muslim  mencapai  200  juta  jiwa, sudah  selayaknya  Indonesia  menjadi  kiblat pengembangan keuangan syariah  di dunia. Ini mengingat  besarnya  potensi  Indonesia  untuk menjadi    pemain  global    keuangan  syariah, faktor  yang  mempengaruhi  diantaranya  selain jumlah  penduduk  muslim  terbesar  di  dunia adalah,  prospek  ekonomi  negara  Indonesia yang  cenderung  baik,ini  tercermin  dari pertumbuhan  ekonomi  yang  relatif  tinggi kisaran  6,0%-6,5%  yang  ditopang  oleh fundamental  ekonomi  yang  solid,  peningkatan sovereign  credit  rating Indonesia  menjadi investment  grade yang  akan  meningkatkan minat    investor    untuk  berinvestasi  di  sektor keuangan domestik, termasuk industri keuangan  syariah  dan  yang  terakhir  memiliki sumber daya alam yang melimpah yang dapat dijadikan  sebagai underlying transaksi  industri keuangan syariah (Alamsyah, 2012).
Namun  demikian  dalam  beberapa tahun  terakhir  pertumbuhan  bank  syariah  di Indonesia  mengalami  penurunan.  Hal  ini  di tunjukkan  dengan  penurunan  secara  kuantitas jumlah  kantor    perbankan  syariah  dan  unit usaha  syariah  yang  ada  di  Indonesia.  Dalam kurun  waktu  2  tahun  terakhir  jumlah  bank syariah  dan  unit  usaha  syariah  tidak mengalami  pertumbuhan sama sekali. Sedangkan  dalam  kurun  waktu  yang  sama jumlah kantor dari bank syariah dan unit usaha syariah  malah  mengalami  penurunan  yang
relatif  tidak  sedikit  jumlahnya.  Hal  ini  dapat dilihat pada tabel 1
Tabel 1 Jaringan Kantor Perbankan Syariah ( Bank Umum Syariah & Unit Usaha Syariah ) Periode Jumlah Bank Syariah dan UUS Pertumbuhan Jumlah Bank Syariah dan UUS Jumlah Kantor Pertumbuhan Jumlah Kantor 1 Juli 2013 34 - 2.431 - 2 Agustus 2013 34 0 2.473 42 3 September 2013 34 0 2.495 22 4 Oktober 2013 34 0 2.526 31 5 November 2013 34 0 2.530 4 6 Desember 2013 34 0 2.588 58 7 Juni 2014 34 0 2.575 (13) 8 Juli 2014 34 0 2.592 17 9 Agustus 2014 34 0 2.577 (15) 10 September 2014 34 0 2.571 (6) 11 Oktober 2014 34 0 2.519 (52) 12 November 2014 34 0 2.501 (18) 13 Desember 2014 34 0 2.471 (30) 14 Februari 2015 34 0 2.468 (3) 15  Maret 2015 34 0 2.463 (5)
Sumber : Bank Indonesia, Statistik Perbankan Syariah 2015
Selain  penurunan  kuantitas  dalam jumlah  kantor,  Bank  syariah  juga  mengalami kondisi penurunan dalam jumlah pertumbuhan rekening  dalam  beberapa  bulan  terakhir. Memang  dari  segi  jumlah  rekening  Bank syariah mengalami pertambahan jumlah dalam 2  tahun  terakhir  yang  mulanya  sekitar  15  juta rekening menjadi 17 juta rekening. Namun jika dilihat dari tabel 2 yang berisi paparan kondisi pertumbuhan  rekening  nasabah,  bank  syariah belum  bisa  benar  –  benar  di  katakan  tumbuh secara signifikan. Tingkat pertambahan jumlah rekening  tidak  diikuti  dengan  tingkat pertumbuhan  rekening  yang  baik.  dalam  dua tahun terkahir pertumbuhan rekening cenderung  fluktuatif  dan  mengalami  kondisi
menurun  pada  beberapa  bulan  terakhir  pada tahun 2015.
Tabel 2 Jumlah Rekening dan Pertumbuhan Rekening  Bank Umum Syariah & Unit Usaha Syariah No Periode Jumlah Rekening Pertumbuhan Rekening 1 September 2013 15,322,095 - 2 Oktober 2013 15,578,587 256.492 3 November 2013 15,451,866 (126.721) 4 Desember 2013 16,196,401 744.535 5 April 2014 17.079.077 882.676 6 Mei 2014 16.244.005 (835.027) 7 Juni 2014 16.471.176 227.171 8 Juli 2014 16.884.716 413.540 9 Agustus 2014 17.120.968 236.252 10 September 2014 17.371.407 250.439 11 Oktober 2014 17.668.307 296.900
No Periode Jumlah Rekening Pertumbuhan Rekening 12 November 2014 17.983.582 315.275 13 Desember 2014 18.214.775 231.193 14 Februari 2015 18.435.968 221.193 15 Maret 2015 18.389.862 (46.106)
Sumber:  Bank  Indonesia,  Statistik  Perbankan Syariah 2015 Tidak  tumbuhnya  bank  syariah  dalam 2  tahun  terakhir,  tidak  tumbuh  pula  jumlah kantor  pada  Bank  syariah  dan  juga  jumlah rekening  pada  perbankan  syariah,  ternyata berbanding  lurus  pada  jumlah  dana  pihak ketiga simpanan pada bank syariah. Pada tabel 3  menjelaskan  bahwa  dana  pihak  ketiga  yaitu tabungan,  deposito  dan  giro  mengalami kenaikan  dalam  2  tahun  terakhir  namun  dari segi  pertumbuhan  dapat  dilihat,  tidak mengalami  pertumbuhan  yang  signifikan  dan cenderung  fluktuatif  dan  menurun  dalam beberapa bulan terakhir.

## Tabel 3
Jumlah Dana Pihak Ketiga (Deposito, Giro & Tabungan) Bank Umum Syariah & Unit Usaha
Syariah Jumlah DPK Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah (dalam Miliar Rupiah) Tahun 2013 Pertumbuhan 2014 Pertumbuhan 2015 Pertumbuhan Januari 148.731 177.930 (5.604) 210.761 (7.097) Februari 150.795 2.064 178.154 224 210.297 (464) Maret 156.964 6.169 180.945 2.791 212.988 2.691 April 158.519 1.555 185.508 4.563 213.977 989 Mei 163.858 5.339 190.783 5.275 215.339 1.362 Juni 163.966 108 191.470 687 215.339 0 Juli 166.453 2.487 194.299 2.829 Agustus 170.222 3.769 195.959 1.660 September 171.701 1.479 197.141 1.182 Oktober 174.018 2.317 207.121 9.980 November 176.292 2.274 209.644 2.523 Desember  183.534 7.242 217.858 8.214
Sumber : Bank Indonesia, Statistik Perbankan Syariah 2015
Tabel 4
Jumlah Dana Pihak Ketiga (Deposito, Giro & Tabungan) Bank Umum Syariah & Unit Usaha
Syariah ) Kota Semarang Jumlah DPK Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah Kota Semarang (dalam Miliar Rupiah) Tahun 2013 Pertumbuhan 2014 Pertumbuhan 2015 Pertumbuhan Januari 2.538 - 3.593 (351) 4.295 (475) Februari 2.561 23 3.543 (50) 4.418 123 Maret 2.621 60 3.600 57 4.417 (1) April 2.643 22 3.655 55 4.519 102 Mei 2.691 48 3.652 -3 4.498 (21) Juni 2.931 240 3.325 (327) 4.857 359 Juli 2.957 26 3.052 (273) 4.841 (16) Agustus 2.929 (28) 3.490 438 September 3.165 236 3.419 (71) Oktober 3.115 (50) 3.677 258 November 3.360 245 3.832 155 Desember 3.944 584 4.770 938
Sumber : Bank Indonesia Kantor Perwakilan Semarang, Statistik Perbankan Syariah  2015
Melihat  masih  minimnya  keputusan nasabah  dalam  menempatkan  dananya  pada bank  syariah,  penting  bagi  para  manajemen bank syariah untuk mengetahui faktor – faktor apa  saja  yang  menjadi  pertimbangan dan  mempengaruhi  para  nasabah  dalam menempatkan  dananya  pada  bank  syariah. Pemahaman  terhadap  faktor  tersebut  akan menjadi  bahan  pertimbangan  bagi  para manajemen  dari  bank  syariah  untuk  dapat meningkatkan jumlah nasabah dan meningkatkan  pertumbuhan  dana pihak  ketiga pada bank syariah secara keseluruhan.

## TUJUAN PENELITIAN
Adapun  tujuan  yang  dirumuskan  dalam penelitian ini adalah sebagai berikut :
1. Menganalisis  pengaruh product innovation terhadap product
advantage pada bank syariah
2. Menganalisis  pengaruh product advantage terhadap saving
decision pada bank syariah
3. Menganalisis pengaruh bank location terhadap saving  decision pada bank syariah
4. Menganalisis pengaruh salespeople  competence terhadap service quality pada bank syariah 5. Menganalisis  pengaruh service quality terhadap  terhadap saving decision pada bank syariah
KERANGKA  PEMIKIRAN  TEORITIS  DAN PERUMUSAN HIPOTESIS
1.  Pengaruh Product  Innovation Terhadap Product Advantage
Inovasi  produk adalah  pengembangan produk  baru,  membuat  perubahan dalam  arus desain produk atau menggunakan teknik-teknik baru  dan  sarana  yang  baru  dalam  metode produksi  saat  ini.  (Reguia,  2014).  Menurut Kotler  (2006),  inovasi  produk  pada  umumnya tidak dapat langsung diterima oleh konsumen, konsumen  memerlukan  proses  untuk  dapat menerima  suatu  inovasi  tersebut.  Proses penerimaan  konsumen  berfokus  pada  proses mental  yang  dilalui  konsumen  mulai  dari  saat pertama  mendengar  tentang  inovasi  tersebut sampai akhir penerimaan.
Wong  (2012)  dalam  penelitiannya menyatakan variabel inovasi produk mempunyai  pengaruh  signifikan  terhadap keunggulan  produk  selain  variabel  proses
inovasi.  Tingkat  inovasi  yang  tinggi  akan memudahkan  konsumen  untuk  menggunakan suatu  produk  sehingga  dapat  menghasilkan keunggulan  produk  yang  tinggi  yang  akan berdampak langsung terhadap intensi membeli suatu  produk.  Keunggulan  produk  mengacu pada  manfaat  yang  pelanggan  dapatkan  dari entitas  komersial  yang  merupakan  hasil  dari proses  inovasi  produk.  Inovasi  produk merupakan  hal  yang  utama  dalam  terciptanya keunggulan produk (Atuahene-gima, 1996).
Berdasarkan  uraian  diatas,  hipotesis yang  diajukan  untuk  penelitian  ini  adalah sebagai berikut :
H 1 :  Semakin  tinggi product innovation , semakin tinggi product advantage
2. Pengaruh Product  Advantage Terhadap Saving Decision Keunggulan produk adalah keunggulan relatif  yang  dirasakan  terhadap  suatu  produk dibandingkan  dengan  produk  pesaing  (Bastic, 2004). Slater  dan  Narver  (2000)  berpendapat bahwa keunggulan produk mengarah kepenciptaan  nilai  superior  bagi  pelanggan dengan  yang  ditawarkan  oleh  pesaing.  Hua dan  Wemmerlov  (2006)  Menyatakan  bahwa keunggulan  produk  adalah  tingkat  persepsi desain  suatu  produk,  atribut,  manfaat  dan kualitas terhadap suatu keputusan.
Penelitian  yang  dilakukan  oleh Rudyasworo  (2012)    menunjukan  adanya pengaruh yang positif pada keunggulan produk , customer value dan kinerja layanan terhadap keputusan  konsumen  dalam  menabung. Semakin tinggi keunggulan suatu produk akan secara  positif  meningkatkan  keputusan konsumen  dalam  menggunakan  produk tersebut (Slotegraaf, 2011).
Berdasarkan  uraian  diatas,  hipotesis yang  diajukan  untuk  penelitian  ini  adalah sebagai berikut :
H 2 :  Semakin  tinggi product advantage , semakin tinggi saving decision.
3 . Pengaruh Bank Location terhadap Saving Decision Tempat di mana perusahaan bermarkas  dan  beroperasi  adalah  pengertian
dari  Lokasi  menurut  Lupiyoadi  (2001). Sedangkan  menurut  Swastha  (2007)  lokasi adalah  letak  suatu  toko  ataupun  pengecer pada  suatu  daerah  strategis  sehingga  dapat memaksimalkan  keuntungan.  Pemilihan  lokasi sebagai  tempat  berbisnis  Merupakan  salah satu    faktor      penting  guna  dapat  menarik keputusan pelanggan.
Faktor  lokasi  menentukan  keputusan konsumen  dalam  memilih  suatu  produk. Seseorang  lebih  memilih  lokasi  penyedia barang  yang  dekat  dengan  kediamannya dariapada yang jauh karena efiesiensi (Zheng, 2013).  Pemilihan  lokasi  harus  melalui pertimbangan yang matang karena merupakan salah satu elemen penting sebagai pemasaran strategis  untuk  menarik  keputusan  konsumen dalam  memilih  suatu  produk  (Nasar  et  al, 2015). Andreti et al (2013) dalam penelitiannya menyatakan  terdapat  pengaruh  signifikan antara  lokasi  dengan  keputusan  pembelian pada konsumen. Lokasi yang letaknya strategis mampu  menarik  konsumen  untuk  melakukan pembelian  dan  lokasi  yang  banyak  dikunjungi konsumen  akan  berperan  dalam  keberhasilan suatu  usaha.  Almejyesh  (2014)    dalam penelitiannya  menyatakan  bahwa  lokasi  bank, reputasi  bank  dan  kualitas  pelayanan  bank merupakan elemen penting dalam menentukan keputusan menabung nasabah.
Berdasarkan  uraian  diatas,  hipotesis yang  diajukan  untuk  penelitian  ini  adalah sebagai berikut :
H 3 :  Semakin  dekat bank  location , semakin tinggi saving decision.
4. Pengaruh Salespeople Competence Terhadap Service Quality
Kompetensi  tenaga  penjual  adalah karakteristik  dasar  dari  seseorang  tenaga penjualan  yang  memungkinkan  mereka mengeluarkan kinerja superior dalam pekerjaannya  (Boutler  et  al,  2003).  Seorang tenaga  penjualan  harus  memiliki  kemampuan dalam  mengendalikan  perilaku  pada  setiap situasi  permintaan  yang  timbul  di  dalam interaksi  hubungan  dengan  orang  lain  agar terciptanya kualitas pelayanan yang baik.
Pengetahuan  tenaga  penjualan  akan baik  bila  didukung  dengan  pengetahuan
mengenai persyaratan pelayanan dan prosedur pelayanan sehingga mereka mampu menjelaskan  dengan  baik  kepada  konsumen. Menurut  Lovelock  (2007)  Hubungan  internal antara  tenaga  penjualan  dengan  konsumen akan memberikan pengaruh  yang sangat kuat terhadap  persepsi  kualitas  layanan.  Hal  ini menunjukkan  bahwa  dimensi  dari  kompetensi tenaga  penjualan  sangat  mempengaruhi persepsi  konsumen  dalam  menilai  kualitas pelayanan.  Seorang  tenaga  penjualan  yang memiliki  kompetensi  yang  baik  seperti kemampuan komunikasi yang kuat, mendengarkan dan mengekspresikan diri yang baik  dapat  menghasilkan  pemahaman  yang baik  tentang  kebutuhan  para  pelanggannya dan dapat membantu membangun kepercayaan dengan konsumen serta meningkatkan  kualitas  pelayanan  para konsumennya (Yu, 2015). Sedangkan Penelitian  yang  di  lakukan  Casperson  (2000) menyatakan  bahwa  kompetensi  tenaga penjualan  berhubungan  dengan  bagaimana cara memperlakukan pelanggan dengan sopan dan penuh pertimbangan, dengan menerapkan hal demikian secara otomatis akan meningkatkan  kualitas  layanan  yang  diberikan kepada pelanggan Berdasarkan  uraian  diatas,  hipotesis yang  diajukan  untuk  penelitian  ini  adalah sebagai berikut :
H 4 :  Semakin  tinggi salespeople competence , semakin tinggi service quality.
5 . Pengaruh Service Quality terhadap Saving Decision Kualitas  pelayanan  adalah  persepsi pelanggan atas performance pelayanan dalam memenuhi  harapan  atau  keinginan  dari pelanggannya  (Swastha,  2007).  Sedangkan menurut  Tjiptono  (2007),  kualitas  pelayanan adalah  Upaya  pemenuhan  kebutuhan  dan keinginan konsumen serta ketepatan penyampaiannya dalam mengimbangi harapan dan keputusan konsumen.
Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Zheng (2013)  memperoleh  hasil  bahwa  adanya hubungan  yang  signifikan  antara  kualitas layanan  terhadap  keputusan  pembelian konsumen  dan  juga  kualitas pelayanan  dapat
difungsikan  sebagai  alat  evaluasi  pada pemasaran.  Andreti  et  al  (2013)  dalam penelitiannya  menyatakan  bahwa  kualitas pelayanan  adalah  penilaian  akan  suatu layanan  yang  sesuai  dengan  harapan konsumen.  Dengan  kualitas  pelayanan  yang baik akan meningkatkan kunjungan konsumen kepada  toko  dan  meningkatkan  keputusan pembelian pada konsumen. Ketika sebuah toko atau  perusahaan  menyediakan  layanan  yang optimal  pada  konsumen,  maka  keputusan pembelian  produk  dan  kepuasaan  konsumen terhadap barang atau jasa yang dijual tersebut akan timbul dengan sendirinya (Arslan, 2014). Penelitian  Wulandari  (2015)  tentang  bank syariah  menyatakan  nasabah  lebih  memilih menyimpankan  uangnya  pada  bank  dengan kualitas pelayanan dan fasilitas yang baik.
Berdasarkan  uraian  diatas,  hipotesis yang  diajukan  untuk  penelitian  ini  adalah sebagai berikut :
H 4 :  Semakin  tinggi service  quality , semakin tinggi saving decision. Berdasarkan  pada  tinjauan  landasan teori  dan  peneliti  terdahulu,  maka  dapat disusun  kerangka  pemikiran  teoritis  dalam penelitian  ini,  seperti  yang  disajikan  dalam gambar 1 berikut ini : Gambar 1 Kerangka Pemikiran Teoritis
H 1 H 2 H 3 H 4 H 5 Product Innovatio n Bank Location Salespeop le Competen ce Product Advantag e Service Quality Saving decision

## METODE PENELITIAN
Variabel  dependen  yang  digunakan dalam  penelitian  ini  adalah  Saving  Decision. Variabel  intervening  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  adalah Product  Advantage dan Service  Quality .  Variabel  independen  yang digunakan dalam penelitian ini adalah Product Innovation , Bank  Location, dan Salespeople Competence .  Definisi  Operasional  dalam penelitian  ini  adalah Product  Innovation (X1) indikator  yang  digunakan  yaitu  :  (1) Penambahan  Manfaat , (2)  Pembaruan Teknologi, (3) Produk Variatif. Variabel Product Advantage (X2) indikator yang digunakan yaitu : (1) Produk Simpanan Bermanfaat, (2) Produk Simpanan  Berkualitas,  (3)  Produk  Simpanan Inovatif.  Variabel Salespeople  Competence (X3)  indikator  yang  digunakan  yaitu  :  (1) Paham dengan produk yang di jual, (2) Mampu berkomunikasi  dengan  baik,  (3)  Mempunyai pengetahuan tentang produk pesaing. Variabel Service  Quality (X4)  indikator  yang  digunakan yaitu : (1) Cepat tanggap dalam merespon dan menyelesaikan  komplain  pelanggan,  (2) Karyawan  ramah,  (3)  Kenyaman  suasana. Variabel Bank  Location (X5)  indikator  yang digunakan  yaitu  :  (1)  Dekat  dengan  fasilitas umum,  (2)  Mudah  dijangkau,  (3)  Lokasi strategis dan (4) Dekat dengan tempat tinggal . Variabel Saving  Decision (Y)  indikator  yang digunakan yaitu : (1) Cepat memutuskan untuk menabung, (2) Keputusan menabung berdasarkan  pengetahuan,  (3)  Preferensi terhadap produk.
Sampel  dalam  penelitian  ini  adalah nasabah  Bank  Syariah  Mandiri  dan  Bank Muamalat  di  kota  Semarang.  Penelitian  ini akan  menggunakan  tehnik  pengambilan sample  yaitu accidental  sampling . Accidental sampling adalah  Metode  pengambilan  sampel dengan memilih siapa yang kebetulan ada atau dijumpai.  Dalam  hal  ini,  orang  yang  secara kebetulan  dijumpai,  dapat  digunakan  sebagai sample,  bila  sesuai  dengan  ketentuan  untuk dapat menjadi sumber data. Sampel responden yang  dipilih  untuk  penelitian  ini  adalah  orang pernah menyimpan uangnya (menjadi nasabah)  di  Bank  Syariah  Mandiri  dan  Bank Muamalat  di  Kota  Semarang  sebanyak  150 responden.
Jenis  dan  sumber  data  yang digunakan  adalah  data  primer  dan  data sekunder.  Dalam  penelitian  ini  data  primer bersumber  dari  penyebaran  kuesioner  secara langsung kepada 150 responden, dimana hasil dari  data  tersebut  dikumpulkan  dan  diolah sendiri oleh peneliti. Sedangkan, data sekunder bersumber dari studi pustaka melalui berbagai jurnal,  artikel  majalah  pemasaran,  maupun artikel  yang  diambil  dari  internet.  Metode pengumpulan  data  dimaksudkan  untuk memperoleh  informasi  yang  relevan,  akurat dan  reliable.  Metode  analisis  data  yang digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah struqtural  equation  model (SEM)  dengan menggunakan  program  AMOS  22.  Sebelum menganalisis  hipotesis,  kesesuaian  model secara  keseluruhan  ( overall  fit  model )  harus dinailai terlebih dahulu untuk menjamin bahwa model  tersebut  dapat  menggambarkan  semua pengaruh sebab akibat.

## HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
1. Analisis Structural  Equation Model
Gambar 2 Hasil Uji Structural Equation
Model
Sumber : Output Structural Equation Modelling , 2016

## Tabel 5
Hasil Uji Full Model Structural Equation Model Kriteria Cut of Value Hasil Evaluasi Chi- Square Probability
GFI AGFI TLI CFI
CMIN/DF RMSEA  2 dengan df : 144 ; p : 5 % = 173,004 > 0,05 > 0,90 > 0,90 > 0,95 > 0,95 < 2,00
< 0,08 221,661 0,000 0,870 0,828 0,864 0,886 1,539 0,060 Marjinal Marjinal Marginal Marginal Marginal Marginal Baik Baik
Sumber : Data primer yang diolah, 2016 Berdasarkan  hasil  pengolahan  data diatas  menunjukan  bahwa  semua  konstruk yang  digunakan  untuk  membentuk  sebuah model  penelitian,  pada  proses  analisis  faktor konfirmatori  telah  memenuhi  kriteria goodness of  fit yang  telah  ditetapkan.Secara Full  Model dapat dilihat bahwa tingkat signifikansi sebesar 0,00 . Hasil  tersebut  menunjukkan  diterimanya hipotesis nol (H 0 ) atau  model ini dapat diterima (Pada  tingkat  marjinal).  Hasil  perhitungan indeks  lainnya  seperti  GFI,AGFI,TLI  dan  CFI berada  pada  tingkat  nilai  marjinal.  Hanya indeks  CMIN/DF  (1,539)  dan  RMSEA  (0,060) yang  berada  pada  tingkat  rentang  nilai  yang diharapkan.
Tabel 6 Hasil Regression Weights Analysis
Struktural Equation Modeling Estim ate S. E. C. R. P
Produ ct Advant age <- -- Product Innovati on ,210 ,1 63 1,2 94 ,1 96
Servic e Quality <- -- Salespe ople Compet ence ,054 ,0 20 2,6 50 ,0 08 Saving Decisi on <- -- Bank Locatio n ,200 ,2 09 ,96 1 ,3 37 Saving Decisi on <- -- Service Quality 2,744 ,8 91 3,0 79 ,0 02 Saving Decisi on <- -- Product Advanta ge ,353 ,1 25 2,8 17 ,0 05
Sumber : Data primer yang diolah, 2016
Berdasarkan    tabel  diatas,  5  (lima) hipotesis  yang diajukan    tidak  semua  memiliki nilai  CR  di  atas  1,96  dan  P  lebih  besar  dari pada  0,05.  Jadi  dapat  disimpulkan  secara umum  model yang dipakai dalam penelitian ini tidak semua dapat diterima. Product innovation terhadap product  advantage tidak  dapat diterima  karena  memiliki  CR  sebesar  1,294 dengan  probabilitas  0,196. Salespeople competence terhadap service  quality dapat diterima  karena  memiliki  nilai  CR  sebesar 2,650 dengan probabilitas 0,008. Bank location terhadap saving  decision tidak  dapat  diterima karena memiliki nilai CR sebesar 0,961 dengan probabilitas  0,337.  Selanjutnya service  quality terhadap saving decision dapat diterima karena memiliki  nilai  CR  sebesar  3,079  dengan probabilitas  0,002.  Kemudian  yang  terakhir product  advantage terhadap saving  decision dapat  diterima  karena  memiliki  nilai  CR sebesar  2,817  dengan  probabilitas  sebesar 0,005.

## KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang  sudah dilakukan,  selanjutnya  dapat  diperoleh kesimpulan sebagai berikut :
1. Berdasarkan  hasil  pengolahan  data diketahui  bahwa  nilai  CR  pada hubungan  antara product  innovation dengan product  advantage sebesar 1,294 dengan probabilitas 0,196  lebih dari  0,05,  sehingga  dapat disimpulkan bahwa  hipotesis  nol  ditolak  dan menolak  hipotesis  alternatif.  Oleh karena  itu product  innovation secara keseluruhan  tidak  berpengaruh  positif terhadap product  advantage .  Dengan demikian hipotesis 1 tidak terbukti.
2. Berdasarkan  hasil  pengolahan  data diketahui  bahwa  nilai  CR  pada hubungan  antara product  advantage dengan saving decision sebesar 2,817 dengan  probabilitas  0,008  kurang  dari 0,05,  sehingga  dapat  disimpulkan bahwa  hipotesis  nol  ditolak  dan menerima  hipotesis  alternatif.  Oleh karena  itu product  advantage secara
keseluruhan berpengaruh positif terhadap saving  decision .  Dengan demikian hipotesis 2 terbukti.
3. Berdasarkan  hasil  pengolahan  data diketahui  bahwa  nilai  CR  pada hubungan antara bank location dengan saving decision sebesar 0,961 dengan probabilitas  0,337  lebih  dari  0,05 sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa hipotesis  nol  ditolak  dan  menolak hipotesis  alternatif.  Oleh  karena  itu bank location secara keseluruhan tidak berpengaruh  positif  terhadap saving decision . Dengan demikian hipotesis 3 tidak terbukti.
4. Berdasarkan  hasil  pengolahan  data diketahui  bahwa  nilai  CR  pada hubungan antara salespeople competence dengan service  quality sebesar  2,650  dengan  probabilitas 0,002 kurang dari 0,05, sehingga dapat disimpulkan  bahwa  hipotesis  nol ditolak  dan  menerima  hipotesis alternatif.  Oleh  karena  itu salespeople competence secara keseluruhan berpengaruh  positif  terhadap service quality .  Dengan  demikian  hipotesis  4 terbukti.
5. Berdasarkan  hasil  pengolahan  data diketahui  bahwa  nilai  CR  pada hubungan  antara service  quality dengan saving decision sebesar 2,817 dengan  probabilitas  0,005  kurang  dari 0,05,  sehingga  dapat  disimpulkan bahwa  hipotesis  nol  ditolak  dan menerima  hipotesis  alternatif.  Oleh karena  itu service  quality secara keseluruhan berpengaruh positif terhadap saving  decision .  Dengan demikian hipotesis 5 terbukti.
Dari  hasil  penelitian,  masalah  penelitian tersebut  terjawab  dan  secara  signifikan menghasilkan  tiga  proses  dasar  untuk meningkatkan saving  decision nasabah  pada bank syariah, diantaranya :
Pertama, peningkatan  jumlah  dana tabungan  dapat  terjadi  melalui service  quality optimal  dan excellent yang  secara  langsung dapat  berpengaruh  kepada saving  decision. Dalam penelitian ini service quality merupakan
variabel  pertama  yang  paling  berpengaruh positif  secara  langsung  dalam  meningkatkan saving  decision dilihat  dari  nilai total  effect service  quality ke saving  decision sebesar 2,744. Service  quality mempunyai  pengaruh yang  tinggi  terhadap saving  decision, akan tetapi memiliki bobot indeks yang sedang yaitu sebesar  68,55 . Dilihat  dari  indeks  tersebut perlu adanya peningkatan dalam hal kecepatan dalam  merespon  pelanggan,  keramahan karyawan  dan  kenyamanan  suasana  dari kantor,  agar  nantinya  bobot  indeks  menjadi lebih baik.
Kedua, product  advantage mempunyai pengaruh  tertinggi  kedua  terhadap saving decision  dilihat  dari nilai total  effect sebesar 0,353 , akan tetapi product advantage memiliki bobot  indeks  yang  sedang  yaitu  sebesar  65 .
Dilihat  dari  indeks  tersebut  perlu  adanya peningkatan  dalam  hal  produk  simpanan bermanfaat,berkualitas  dan  variatif,  agar nantinya bobot indeks menjadi lebih baik.
Ketiga, peningkatan saving  decision dapat terjadi melalui salespeople competence.
Dimana salespeople yang  berkompeten mampu  memberikan  kualitas  pelayanan  yang baik  kepada  para  nasabah,  sehingga  akan memberikan  dampak  pada  tingginya saving decision. Salespeople competence mempunyai pengaruh  tertinggi  ketiga  terhadap saving decision melalui service quality dilihat dari nilai total  effect sebesar  0,145 , akan  tetapi salespeople competence memiliki bobot indeks yang sedang yaitu sebesar 68,2 . Perlu adanya peningkatan  dalam  hal  indikator  mampu berkomunikasi  dengan  baik  dan  mempunyai pengetahuan tentang produk pesaing sedangan  untuk  indikator  paham  dengan produk yang di jual memiliki bobot indeks tinggi sehingga tidak perlu lagi untuk ditingkatkan.

## DAFTAR PUSTAKA
Alamsyah,  Halim.  2012.  Perkembangan  dan
Prospek Perbankan Syariah Indonesia:Tantangan Dalam
Menyongsong  MEA  2015. Milad  ke-8 Ikatan Ahli Ekonomi Islam (IAEI ). Almejyesh,  Saleh  dan  Rajha,  Subhi.  2014. Behavioral  Determinants  and  Their
Impact on Customer Savings Deposits in  Islamic  Banks  in  Saudi  Arabia. Journal of Islamic Banking and Finance March  2014,  Vol.  2,  No.  1,  pp.  163- 186.  ISSN:  2374-2666  (Print)  2374- 2658 (Online).
Andreti,  Junio.  Zhafira.  N,  Akmal.  Sheila  dan Kumar. Suresh. 2013. The Analysis of Product,  Price,  Place,    Promotion  and Service Quality  on Customers’  Buying Decision    of  Convenience  Store:  A Survey of Young Adult in Bekasi, West Java,  Indonesia. International  Journal of  Advances  in  Management  and Economics.  Nov.-Dec.  2013  |  Vol.2  | Issue 6|72-78. ISSN: 2278-3369. Arslan, Muhammad dan Zaman, Rashid. 2014.
Impact  of  Brand  Image  and  Service Quality  on  Consumer  Purchase Intention:  A  Study  of  Retail  Store  in Pakistan . Research on Humanities and Social  Sciences.  ISSN  (Paper)  2224- 5766 ISSN (Online)2225-0484 (Online), Vol.4, No.22, 2014. Atuahene-Gima,  Kwaku.  1996. Market Orientation  and  Innovation .  Journal  of Business  Research.  Vol.  35,  pp.  93- 103. Bastic, M. 2004. Success Factors in Transition Countries .  European  Journal  of Innovation Management, Vol. 7 No. 1, pp. 65-79.
Boulter,  Nick.,  Murray.  D,  &  Jackie,  H.  2003. People and Competencies: The  Route to  Competitive  Advantage .  Alih bahasa:  Bern  Hidayat.  Jakarta:  PT. Gramedia Pusaka Utama Casperson,  D.M.  2000. Easy  Ways  to  Gain New Clients: Business Etiquette is The Key . Hispanic Times Magazine, Vol. 23
No. 5, pp. 18. Hua,  S.Y.  and  Wemmerlov,  U.  2006. Product Change  Intensity,  Product  Advantage and Market Performance: an Empirical Investigation  of  the  PC  Industry . Journal of Product Innovation Management,  Vol.  23  No.  4,  pp.  316- 29.
Kotler,  Philip.  2006, Manajemen  Pemasaran , Jilid  I  dan  II,  Edisi  Kesebelas,  PT. Indeks, Gramedia, Jakarta.
Lovelock,  Christopher  dan  Wright,  Lauren  K. 2007. Manajemen  Pemasaran  Jasa , Jakarta, PT. Indeks, Indonesia.
Muchlis, Mustakim. 2013 . Faktor – Faktor yang Mempengaruhi Nasabah dalam Memilih  Bank  (Bank  Syariah  vs Konvensional). Fakultas  Ekonomi  dan Bisnis  Islam,  UIN  Alauddin  Makassar. ASSETS  Volume  3  Nomor  1  Tahun 2013.
Nasar,  K.K.  dan    Manoj,  P.K.  2015. Purchase Decision  For  Apartements:  A  Closer Look  Into  The  Major  Influencing Factors. IMPACT: International Journal of  Research  in  Applied.  Natural  and Social  Sciences  ISSN(E):  2321-8851; ISSN(P):  2347-4580,  Vol.  3,  Issue  5, May, 2015, 105-112. Rambat,  Lupiyoadi.  2001  . Manajemen Pemasaran  Jasa  (Teori  dan  Praktek). Edisi    Pertama.  Penerbit  Salemba Empat,Depok.
Reguia,  Cherroun.  2014. Product  Innovation and  The  Competitive  Advantage . European Scientific Journal  June 2014 /SPECIAL/  edition  vol.1    ISSN:1857  – 7881(Print)e - ISSN1857- 74.
Rudyasworo,  Bernadetta.  2012. Analisis Kinerja  Layanan,  Customer  Value  dan Keunggulan Produk Terhadap Keputusan  Membeli  Produk  Tabungan Rencana Mandiri (Studi Pada Nasabah PT. Bank Mandiri (Persero) Tbk.Cabang  Semarang  Majapahit). E- journal. Fakultas Ekonomika dan Bisnis Universitas Diponegoro Semarang.
Slater,  S.F.  and  Narver,  J.C.  2000. The Positive Effect of A Market Orientation on  Business  Profitability:  A  Balanced Replication .  Journal  of  Business Research, Vol. 48 No. 1, pp. 69-73. Slotegraaf,  Rebecca.  J  dan    Atuahene-Gima, Kwaku.  2011 .  Product  Development
Team  Stability  and  New  Product Advantage:  The  Role  of  Decision-
Making Processes . American Marketing  Association.  Journal  of
Marketing,  Vol.  75  (January  2011),  96 –108,  ISSN:  0022-2429  (print),  1547- 7185 (electronic).
Swastha,  Basu  .  2007. Manajemen Pemasaran . Edisi Kedelapan. Cetakan Kedelapan. Jakarta: Penerbit Liberty Tjiptono,  Fandy.  2007. Stratergi  Pemasaran . Edisi Kedua, Penerbit Andi, Yogyakarta Wong,  Sing  dan  Kam,  Stanley.  2012. The Influence of Green Product Competitiveness  on  The  Success  of Green  Product  Innovation:  Empirical Evidence From The Chinese Electrical and  Electronics  Industry. European Journal  of  Innovation  Management, Vol. 15 No. 4 Iss: 4, pp.468 – 490. Wulandari,  Deasy  dan  Subagio,  Ari.  2015.
Consumer Decision  Making
in Conventional  Banks  and  Islamic  Bank based  on  Quality  of  Service Perception . 2nd Global Conference on Business  and  Social  Science-2015, GCBSS-2015, 17-18 September  2015, Bali,  Indonesia.  Procedia  -  Social  and Behavioral Sciences 211 ( 2015 ) 471 – 475.
Yu.  Chin  Wu,  Chi.  Tsai  Hsiao,  Shih.  Hsiung Kuan,  Wen  dan  Chen,  Ying.  2015. Linkage  Between  Frontline  Employee Service  Competence  Scale  and Customer  Perceptions  of  Service Quality. Journal of Services Marketing, Vol. 29 Iss 3 pp . Zeng, Rong. 2013. Attributes Influencing Home Buyers'  Purchase  Decisions  :  A Quantitative  Study  of  The  Wuhan Residential  Housing  Market. Tesis. Southern  Cross  University  ,  Lismore, New South Wales. Australia.