## TINJAUAN HUKUM ISLAM TERHADAP PERJANJIAN GADAI EMAS DI KB BUKOPIN SYARIAH CABANG MAKASSAR

## Mutmainnah Yusuf, Andi Intan Cahyani, Basyirah Mustarin
Universitas Islam Negeri Alauddin Makassar
Email : Mutmainnahyusuf25@gmail.com

## Abstrak
Perjanjian  gadai  di  bank  syariah  harus  mengikuti  prinsip-prinsip  syariah  seperti tidak  mengandung  unsur  riba  dan  gharar,  serta  harus  memenuhi  syarat-syarat sahnya  perjanjian  menurut  hukum  Islam.  Jenis  penelitian  ini  bersifat  deskriptif kualitatif  dengan  pendekatan  penelitian  yang  dogunakan  adalam  pendekatan empiris. Adapun sumber data penelitian ini adalah data primer yang diperoleh dari KB  Bukopin  Syariah  dan  wawancara  serta  data  sekunder  dari  riset  kepustakaan. Selanjutnya metode pengumpulan data dilakukan dengan observasi, wawwancara dan  dokumentasi  untuk  selanjutnya  di  analisis  dengan  cara  mereduksi  data, penyajian  data  dan  penarikan  kesimpulan.  Hasil  penelitian  ini  menunjukkan bahwa dalam praktek iB SiaGa Emas Gadai,  akad yang digunakan dalam produk iB SiaGa Emas Gadai sesuai dengan fatwa MUI DSN, namun adapun ulama yang berpendapat  bahwa  tidak  sesuai  dengan  prinsip  Islam  dengan  dasar  yang  kuat pada  masing-masing  para  pakar.  Berdasarkan  hasil  analisis,  peneliti menyimpulkan  bahwa  produk  gadai  emas  KB  Bukopin  Syariah  tidak menggunakan akad rahn melainkan akad qardh. Akad qardh yang digunakan KB Bukopin Syariah menyerupai akad rahn secara teoritis.
Kata Kunci: Hukum Islam, Bank Syariah, Rahn

## Abstract
Pawn  agreements  in  Islamic  bank  must  follow  sharia  principles  such  as  not containing elementsof usury and gharar, and must fulfill the legal requirements of an  agreement  according  to  Islamic  Law.  This  type  of  research  is  descriptive qualilatitve with the research approach used is an empirical approach. The data souces of this research are primary data obtained from KB Bukopin Syariah and interviews  and  secondary  data  from  literature  research.  Furthermore,  data collection  methods  are  carried  out  using  observation,  interviews  and documentation  to  be  further  analyzed  by  reducing  data,  presenting  data  and drawing conclusions. The result of this study indicate that in the practice of Gold Pawn  iB  SiaGa,  the  contract  used  in  the  Gold  Pawn  iB  SiaGa  is  in  accordance with  the  DSN  MUI  Fatwa,  but  there  are  scholars  who  argue  that  it  is  not  in accordance with sharia principles with a strong basis from each expert. Based on the results of the analysis, the researcher concluded that the KB Bukopin Syariah gold pawn product does not use a rahn contract but a qardh contract. The qardh contract  used  by  KB  Bukopin  Syariah  resembles  the  rahn  contract theoretically. However, the feasibility of using a qardh contract by KB Bukopin Syariah can be said to be in accordance with sharia principles.
Keywords: Islamic Law, Islamic Bank, Rahn

## A. Pendahuluan
Pelrelkonomilan  belrbasils  syarilah  ilnil  tellah  dilakulil  melngalamil  pelrkelmbangan pelsat  seljak  saat  bank  mulamalat  Ilndonelsila  mullail  belropelrasil  pada  tanggal  1  Melil 1992. Dalam ulpaya melnilngkatkan kontrilbulsilnya telrhadap pelmbangulnan elkonomil maka  pelrbankan  syarilah  pelrlul  dillakulkan  selcara  belrkelsilnambulngan.  Seltellah melngalamil  krilsils  moneltelr  pada  tahuln  1997  hilngga  1998,  bank  syarilah  selmakiln dilkelnal  dil  kalangan  bank  konvelnsilonal.  Krilsils  moneltelr  telrselbult  melngakilbatkan kelrulntulhan  belbelrapa  bank  konvelnsilonal  dan  melmulncullkan  milnat  telrhadap  bank syarilah. Bank syarilah mulncull selbagail altelrnatilf yang melnawarkan prilnsilp-prilnsilp elkonomil  Ilslam  dalam  kelgilatan  pelrbankan.  Delngan  belrdilrilnya  bank  syarilah mandilril  selbagail  bank  syarilah  keldula  seltellah  bank  mulamalat  Ilndonelsila,  selmakiln melmpelrkulat elksilstelnsil bank syarilah dil Ilndonelsila. 1 Perbankan merupakan tempat bagi  perorangan,  maupun  badan-badan  usaha  baik  dari  badan  usaha  swasta maupun  milik  negara  untuk  melakukan  kegiatan  perkreditan  dan  berbagai  jenis pembiayaan  lainnya  yang  diberikan,  serta  dapat  melancarkan  mekanisme pembayaran  bagi  semua  sektor  perekonomian. 2 Perbankan  juga  merupakan Lembaga  kepercayaan  masyarakat  (agent  of  trust),  karena  kepercayaan masyarakat  merupakan  suatu  peran  yang  paling  penting  untuk  perkembangan suatu Lembaga. 3
Gadail  elmas  dalam  pelrbankan  syarilah  telrmasulk  dalam  katelgoril pelmbellajaran  ilnvelstasil.  Konselp  dasar  daril  ilnvelstasil  ilnil  adalah  melmanfaatkan kelbilasaan masyarakat Ilndonelsila ulntulk melmbellil elmas dan melnyilmpannya delngan harapan  dapat  diljulal  kelmbalil  dilkelmuldilan  haril  ulntulk  melndapatkan  kelulntulngan daril pelnjulalan telrselbult. Elmas adalah logam mullila yang melmillilkil nillail tilnggil dan harganya  celndelrulng  stabill,  sellama  pelrmilntaan  telrhadap  elmas  dil  Ilndonelsila  teltap tilnggil  maka  harga  pasar  elmas  julga  akan  tilnggil  dan  melnilngkat.  Pelrjanjilan  gadail elmas melnjadil salah satul produlk ulnggullan yang diltawarkan olelh bank syarilah, dan hal ilnil melnjadil altelrnatilf bagil masyarakat yang melmelrlulkan pelmbilayaan delngan jamilnan  barang.  Delngan  melnggulnakan  elmas  selbagail  jamilnan,  masyarakat  dapat melmpelrolelh  pelmbilayaan  daril  bank  syarilah  delngan  muldah  dan  belrlandaskan prilnsilp-prilnsilp syarilah yang selsulail delngan ajaran agama Ilslam.  Unsur-unsur rahn (gadai)  ialah  orang  yang  memberikan  barang  jaminan  disebut  rahin,  dan  orang yang  menerima  barang  jaminan  disebut  murtahin,  sedangkan  barang  yang dijadikan  jaminan  disebut  marhun.  Maka  dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa  rahn (gadai)  ialah  suatu  pinjaman  yang  memiliki  barang  jaminan  dan  barang  jaminan dikembalikan disaat pinjaman tersebut telah dilunasi. 4
1 Ismail, Perbankan Syariah (Jakarta: Kencana, 2017), h. 105
2 Nur Taufiq Sanusi, dkk, “Sistem Pengawasan Otoritas Jasa Keuangan Pada Perbankan Syariah Dalam Perspektif Hukum Islam”, Iqtishaduna:  Jurnal Ilmiah Mahasiswa Jurusan Hukum Ekonomi Syariah 2, no. 2 (2020): h.2.
3 Marilang, dkk, “Upaya Hukum PT. Bank Negara Indonesia Tbk. Dalam Menyelesaikan Wanprestasi Nasabah Kartu Kredit”, Alauddin Law Develompent (ALDEV) 1, no. 1 (2019): h.2.
4 Nurjannah, dkk, “Tinjauan Hukum Islam Terhadap SIstem Gadai Sawah”, Iqtishaduna: Jurnal Ilmiah Mahasiswa Jurusan Hukum Ekonomi Syariah 2, no. 1 (2020) h. 59.
Dalam  hukum  Islam  bentuk  pinjam  meminjam  yaitu  pemberi  pinjaman dapat  meminta  barang  dari  pihak  peminjam  sebagai  jaminan  utangnya  demi menjaga  kepentingan  pemberi  pinjaman  jangan  sampai  dirugikan.  Apabila peminjam  tidak  tidak  mampu  melunasi  utangnya  maka  barang  jaminan  tersebut dapat  dijual  kembali  oleh  pemberi  pinjaman.  Dalam  hukum  islam  konsep  ini dikenal  dengan  istilah  rahn  atau  gadai. 5 hal  ilmplelmelntasil,  bailk  praktilsil  maulpuln pelnggulna  elkonomil  syarilah  haruls  melnjalankan  kelgilatan  melrelka  selsulail  prilnsilp syarilah. Pola hulbulngan antara bank dan nasabah yang dildasarkan pada kelilngilnan ulntulk melnelgakkan silstelm syarilah maka pola hulbulngan antara pilhak yang telrlilbat dalam lelmbaga kelulangan syarilah telrselbult diltelntulkan olelh hulbulngan kontrak tildak dillanggar  dan  selharulsnya  tildak  telrdapat  pelnyilmpangan-pelnyilmpangan  daril kelselpakatan  yang  tellah  dilbulat  olelh  keldula  bellah  pilhak.  Dalam  pelrjanjilan  syarilat Ilslam dilkelnal delngan ilstillah akad yang banyak dilatulr dalam kiltab filqh selkalilguls melrulpakan  sulatul  pelrilntah  yang  haruls  dillaksanakan  khulsulsnya  olelh  ulmat  Ilslam. Delngan filrman Allah dan Q.S Al-Maildah 5:1 :
ِد ْوُقُعْلاِب ا ْوُف ْوَا ا ْْٓوُنَمٰا  َنْيِذَّلا اَهُّيَآْٰي
Telrjelmahnya :
“Hail orang-orang yang belrilman, pelnulhillah akad-akad iltul.”
KB Bukopin Syariah merupakan salah satu dari perbankan syariah yang ada di Indonesia, menawarkan salah satu produk pembiayaan yaitu pembiayaan gadai emas  yang  berdasarkan  prinsip  syariah.  Dalam  pembiayaan  gadai  emas  di  KB Bukopin Syariah terdapat suatu perjanjian baku yang mengatur kesepakatan antara nasabah  dengan  pihak  bank.  Penggunaan  perjanjian  baku  dalam  sistem pembiayaan  perbankan  syariah  merupakan  suatu  hal  yang  tidak  direlakkan  lagi karena  alasan  efisiensi  operasional  perbankan  syariah  dan  jaminan  kepastian untuk  melindungi  kepentingan  bank  selaku  orang  atau  entitas  yang  menjalankan usaha jasa atau pemberi jaminan yang memberikan dana. Tetapi, nasabah debitur yang  memerlukan  kepastian  hukum  dalam  perlindungan  hak-haknya  selaku konsumen  atau  pihak  debitur  yang  memanfaatkan  dana  bank  syariah.  Perjanjian gadai  di  bank  syariah  harus  mengikuti  prinsip-prinsip  syariah  seperti  tidak mengandung  unsur  riba  dan  gharar,  serta  harus  memenuhi  syarat-syarat  sahnya perjanjian  menurut  hukum  Islam.  Hal  ini  menjadi  penting  dalam  rangka melindungi  hak  nasabah  dan  bank  dalam  pelaksanaan  perjanjian  gadai,  namun terdapat  beberapa  kendala  dalam  implementasi  hukum  Islam.  Hal  ini  menjadi penting  dalam  rangka  melindungi  hak  nasabah  dan  bank  dalam  pelaksanaan perjanjian  gadai,  namun  terdapat  beberapa  kendala  dalam  implementasi  hukum Islam  dalam  pelaksanaan  perjanjian  gadai  di  bank  syariah  seperti  kurangnya pengetahuan dan kesadaran prinsip-prinsip syariah.

## B. Metode Penelitian
Jenis  penelitian  yang  akan  digunakan  peneliti  yaitu  jenis  penelitian  yuridis empiris karena dalam penelitian ini secara terperinci mengkaji suatu keadaan atau fenomena  yang  terkait  dengan  objek  yang  sedang  diteliti  dengan  cara  langsung
5 Hadi Daeng Mapuna dan Ahmad Fatur Rahman, “Tanggung Jawab Pegadaian Syariah Atas  Hilangnya  Atau  Rusaknya  Barang  Jaminan  Dalam  Perspektif  Hukum  Islam”,  Iqtishaduna: Jurnal Ilmiah Mahasiswa Jurusan Hukum Ekonomi Syariah 2, no. 1 (2020): h.74.
mengunjungi lokasi penelitian. Tujuan penelitian yuridis empris ini adalah untuk memahami  sejauh  mana  hukum  berfungsi  dalam  masyarakat  berdasarkan  dari fenomena hukum masyarakat atau kekayaan social yang ada dalam masyarakat. 6 Pendekatan empiris adalah suatu pendekatan penelitian yang menggunakan data-data  lapangan  sebagai  sumber  data  utama,  seperti  hasil  wawancara  dan observasi. Pendekatan empiris salah satu metode penelitian yang digunakan untuk menggambarkan kondisi lapangan sesuai fakta. Pendekatan empiris juga berfungsi sebagai  metode  untuk  membuktikan  atau  menguji  kebenaran,  karena  melalui pendekatan empiris ini diharapkan dapat memperoleh sebanyak mungkin data dan informasi  yang  relavan  dan  akurat  tentang  perjanjian  gadai  di  KB  Bukopin Syariah.

## C. Hasil dan Pembahasan (Bold)
1. Mekanisme Gadai Emas pada KB Bukopin Syariah
Fulngsil  yang  telrkailt  delngan  proseldulr  delngan  pelmbelrilan  pelmbilayaan  ilnil mellilbatkan  belbelrapa  pilhak,  yailtul  culstomelr  selrvilcel  selbagail  julrul  taksilr,  pilmpilnan bildang  opelrasilonal,  dan  nasabah  iltul  selndilril.  Calon  nasabah  datang  kelpada culstomelr  selrvilcel  ulntulk  melngajulkan  pelmbilayaan  gadail  elmas  delngan  melmbawa ildelntilfilkasil dilril selpelrtil KTP, bulkul tabulngan, dan jamilnan dalam belntulk elmas.
a. Nasabah  melngilsil  formullilr  pelmbilayaan  yang  dilbelrilkan  olelh  culstomelr selrvilcel
b. Jamilnan elmas dilelvalulasil olelh pilhak KB Bulkopiln Syarilah
c. Culstomelr  selrvilcel  melnelntulkan  julmlah  pelmbilayaan  maksilmulm  yang dapat  dilbelrilkan  kelpada  pellanggan,  yaknil  selbelsar  80%  daril  nillail jamilnan yang dilelvalulasil.
d. Culstomelr  selrvilcel  melmilnta  pelrseltuljulan  daril  bagilan  opelrasilonal  ulntulk pelmbilayaan telrselbult.
e. Culstomelr  selrvilcel  melnjellaskan  kelpada  nasabah  melngelnail  belsar  bilaya uljroh yang haruls diltanggulng olelh nasabah.
f. Culstomelr selrvilcel dan nasabah mellakulkan akad qardh
g. Nasabah melnandatangil akad
h. Nasabah melnelrilma sulrat bulktil gadail.
i. Nasabah melnelrilma pelmbilayaan mellalulil relkelnilng tabulngan
j. Jamilnan dilsilmpan dil safel delposilt box KB Bulkopiln Syarilah.
Belrdasarkan  pelngamatan  obselrvasil,  selbagailmana  dilkeltahulil  banyak  tullilsan dil  dalam  form  pelrjanjilan    dil  KB  Bulkopiln  Syarilah  selrilngkalil  dil  celtak  dalam ulkulran  hulrulf  kelcill,  belrkilsar  antara  ulkulran  9  hilngga  10.  Hal  ilnil  dapat melngakilbatkan  nasabah,  telrultama  yang  belrulsila  lanjult  sullilt  ulntulk  melmahamil sellulrulh ilsil pelrjanjilan delngan bailk karelna ulkulran hulrulf yang kelcill telrselbult. Karelna waktul layanan yang dilbelrilkan olelh bank sangat silngkat, selhilngga tildak ada waktul ulntulk melnjabarkan melngelnail ilsil pasal-pasal yang akan diltandatanganil saat prosels pelnyalulran pelmbilayaan. Diltambah lagil delngan kulrangnya milnat ataul kelelngganan nasabah  ulntulk  melmbaca  ilsil  akad,  apabilla  hal  ilnil  telrjadil  maka  nasabah  adalah
6 Bahder Johan  Nasution, Metode Penelitian Ilmu Hukum (Bandung: CV. Mandar Maju, 2008), h. 124.
pilhak  yang  dapat  dilrulgilkan.  Dalam  hulkulm  Ilslam  (syarilah),  akad  melmillilkil belbelrapa  prilnsilp  dilantaranya  adalah  kelmampulan,  kelulntulngan  belrsama,  amanah, kelmuldahan,  kelhatil-hatilan,  keltildakbelrulbahan,  kelseltaraan,  transparansil,  nilat  bailk, dan lailn selbagailnya. Ulpaya ulntulk melmatulhil prilnsilp-prilnsilp ilnil akan belrkontrilbulsil pada ilntelgriltas akad yang lelbilh bailk. Dalam komplilkasil Hulkulm Elkonomil Syarilah (KHElS) melngelnail prilnsilp akad, pasal 21 g melnyatakan Transparansil; seltilap akad haruls  dillakulkan  delngan  keltelrbulkaan  dan  pelrtanggulngjawaban  daril  selmula  pilhak yang  telrlilbat. 7 Telrkailt  delngan  ilB  SilaGa  Elmas  Gadail  dil  KBBS,  melnulrult  pelnelliltil prilnsilp  transparansil  tildak  dilpatulhil  dil  KB  Bulkopiln  Syarilah,  yang  telrcelrmiln  daril keltildakadaan  prosels  pelmbelriltahulan  melngelnail  ilsil  pasal-pasal  yang  akan diltandatanganil saat pelnyalulran pelmbilayaan. Hal ilnil dilanggap tildak selsulail delngan prilnsilp  syarilah.  Olelh  karelna  iltul,  KB  Bulkopiln  Syarilah  selharulsnya  melmbelrilkan ilnformasil  melngelnail  pasal-pasal  akad  ilB  SilaGa  Elmas  Gadail  yang  akan diltandatanganil olelh nasabah, selhilngga tildak ada yang melngalamil kelrulgilan.
Hasill  pelnelliltilan  melnulnjulkkan  bahwa  pelmbayaran  pelmbilayaan  dapat dillakulkan  dalam  belntulk  pellulsanan  sellulrulh  pelmbilayaan  ataul  pellulnasan  selbagail pelmbilayaan. Fulngsil-fulngsil telrkailt dalam prosels ilnil mellilbatkan peltulgas culstomelr selrvilcel,  telllelr,  pilmpilnan  bagilan  opelrasilonal,  dan  nasabah.  Formullilr  yang dilgulnakan melncakulp sulrat bulktil gadail, bulkul tabulngan, dan slilp seltoran. Culstomelr selrvilcel  melnelrilma  sulrat  bulktil  gadail  daril  nasabah,  mellakulkan  pelrhiltulngan  bilaya yang  haruls  dilbayarkan  nasabah,  dan  melmbulat  slilp  seltoran.  Nasabah  kelmuldilan mellakulkan  pellulnasan  dil  bagilan  telllelr.  Slilp  seltoran  yang  suldah  diltandail  selbagail lulnas  kelmuldilan  dilselrahkan  kelmbalil  kelpada  peltulgas  layanan  pellanggan,  yang sellanjultnya  melngilrilmkannya  kelpada  pilmpilnan  bagilan  opelrasilonal  ulntulk  prosels pelngambillan  barang.  Seltellah  iltul,  barang  telrselbult  dilselrahkan  pada  nasabah. 8 Dalam  sulrat  bulktil  gadail  elmas,  telrdapat  keltelntulan  melngelnail  akad  qardh.  Bank melnelrilma  barang  jamilnan  daril  nasabah  selbagail  jamilnan  ulntulk  pelmbayaran pelmbilayaan. Jilka nasabah tildak dapat melmbayar pada saat jatulh telmpo, bank akan melmbelrilkan  pelrilngatan  dan  pelnambahan  jangka  waktul  kelpada  nasabah.  Namuln, jilka  nasabah  teltap  tildak  dapat  mellulnasil  pilnjamannya,  bank  akan  melnjulal  elmas ataul  barang  jamilnan  telrselbult.  Hasill  pelnjulalan  akan  dilgulnakan  ulntulk  mellulnasil pilnjaman  nasabah.  Jilka  hasill  pelnjulalan  tildak  melncakulpil  ulntulk  mellulnasil  sellulrulh pilnjaman, nasabah haruls melmbayar silsa yang kulrang, belgiltulpuln selbalilknya.
Keltelntulan akad telrkailt delngan pellulnasan pelmbilayaan ataul pilnjaman dalam produlk  gadail  elmas  syarilah  dildasarkan  pada  prilnsilp  keladillan  dan  tolelransil telrhadap  nasabah  dalam  prosels  pelnagilhan  ultang.  Bank,  selbagail  pilhak  yang melmillilkil  pilultang  belrsilkap  flelksilbell  dan  melmbelrilkan  kelselmpatan  ataul  jangka waktul tambahan kelpada nasabah ulntulk mellulnasil pelmbilayaannya, seljalah delngan ajaran dalam QS. al-Baqarah/2:280 :
َن ْوُمَلْعَت  ْمُتْنُك  ْنِا  ْمُكَّل   رْيَخ ا ْوُقَّدَصَت  ْنَا َو     ة َرَسْيَم ىٰلِا   ة َرِظَنَف   ة َرْسُع  ْوُذ  َناَك  ْنِا َو telrjelmahnya :
7 Ika Fauzia  Yunia  &  Abdul  Kadir  Riyadi, Prinsip  Ekonomi Islam  Perspektif  Maqashid al-syariah (Jakarta: Kencana, 2015), h. 30.
8 Wawancara dengan Imam Mustain, Tanggal 25 September 2023 di Kantor KB Bukopin Syariah.
Dan jilka (orang belrultang iltul) dalam kelsulliltan, maka belrillah telnggang waktul sampail  dila  melmpelrolelh  kellapangan.  Dan  jilka  kamul  melnyeldelkahkan,  iltul lelbilh bailk bagilmul, jilka kamul melngeltahulil. Keltelntulan melngelnail akad dalam pelnjulalan barang gadail dildasarkan pada pandangan yang dilsampailkan olelh Prof.  Dr.  Abdulllah  biln  Mulhammad  arh-Thayyar  dalam  bulkulnya Elnsilklopeldil Filqh Mulamalah. Melnulrultnya pelnjulalan barang gadail dilanggap sah  jilka  pilhak  yang  melmbelrilkan  gadail  tildak  mampul  ulntulk  mellulnasil ultangnya.  pelndapat  ilnil  seljalan  delngan  konselp  dasar  daril  gadail  iltul  selndilril, yang  melrulpakan  selbulah  kelpelrcayaan  telrkailt  ultang  yang  haruls  dilbayar delngan  harganya  jilka  pilhak  yang  belrultang  tildak  mampul  mellulnasil  ultang telrselbult  kelpada  pilhak  yang  belrpilultang.  Pelnjulalan  barang  jamilnan  dapat dillakulkan  mellalulil  dula  melkanilsmel  yailtul  lellang  telrbulka  dan  pelnjulalan dilbawah  tangan.  Dalam  prosels  ilnil,  telrlilbat  belbelrapa  fulngsil  antara  lailn, Pilmpilnan  bagilan  opelrasilonal,  paniltila  lellang,  dan  telllelr.  Dokulmeln  yang dilgulnakan  mellilpultil  sulrat  pelrmohonan  gadail  elmas,  belrilta  acara,  dan  nota kreldilt.  Pilmpilnan  bagilan  opelrasilonal  belrtanggulng  jawab  ulntulk  melmbelntulk paniltila  lellang.  Sellailn  iltul,  barang  jamilnan  yang  tellah  mellelwatil  batas  waktul gadail  akan  dilkellularkan  ulntulk  dillakulkan  pelnillailan  ullang.  hasill  pelnillailan barul  akan  dilcatat  dalam  sulrat  pelrmohoanan  gadail  elmas.  Pelnjulalan  barang jamilnan  dillakulkan  olelh  paniltila  lellang,  dan  hasill  pelnjulalan  dilcatat  dalam formullilr  belrulpa  belrilta  acara.  Dokulmeln  belrilta  acara  telrselbult  sellanjultnya dilselrahkan kel relkelnilng nasabah yang belrsangkultan. 9
Fungsi  bank  syariah  secara  garis  besar  tidak  berbeda  dengan  bank konvensional,  yaitu  sebagai  Lembaga  intermediasi  yang  menghubungkan  pihak yang kelebihan dana dengan pihak yang kekurangan dana. Saat kebutuhan sedang mendesak  sedangkan  keuangan  sedang  menurun  maka  sebagian  orang  memilih dengan cara berutang. Bisa saja mereka meminjam dengan menggadaikan barang berharga yang dimilikinya. 10
Dalam  kontelks  gadail,  akad  yang  telrjadil  belrsilfat  konselnsulal  yang  belrartil telrjadil  seltellah  adanya  kelselpakatan  antara  keldula  bellah  pilhak  ulntulk  mellakulkan pelrjanilan.  Pelrseltuljulan  gadail  ilnil  dilbelntulk  seltellah  keldula  bellah  pilhak  selpakat delngan pelnulh kelsadaran akan selgala konselkulelnsil yang telrkailt. Dalam kontelks ilnil, konselsulaliltas  melnulnjulkkan  bahwa  pelrjanjilan  gadail  dilbulat  belrdasarkan kelselpakatan  sulkarella  antara  pilhak  yang  melmbelrilkan  gadail  dan  pilhak  yang melnelrilma  gadail,  tanpa  adanya  paksaan  ataul  ulnsulr  pelnilpulan.  Namuln  dalam produlk  ilB  SilaGa  Elmas  tildak  melmillilkil  delnda  keltelrlambatan,  teltapil  apabilla telrdapat kelwajilban yang mellelbilhil komiltmeln jatulh telmpo pellulnasan akan telrdapat tilmbull  bilaya  pelmellilharaan  dan  admilnilstrasil  tambahan.  Telrdapat  dalam  akad pelrjanjilan apabilla telrjadil keltelrlambatan maka akan dilkelnakan belban pelmellilharaan dan admilnilstrasil tambahan. Apabilla pelnggadail tildak melmpelrpanjang waktul gadail maka  pelnggadail  akan  melndapat  kontak  daril  KB  Bulkopiln  Syarilah  mellalulil  pelsan
9 wawancara dengan Imam Mustain, Tanggal 25 September 2023 di Kantor KB Bukopin Syariah.
10 Rahma  Amir,  “Gadai  Tanah  Perspektif  Ekonomi  Islam”,  Jurnal  Muamalah  5,  no.  1 (2015) h. 81.
telks (SMS) ataul mellalulil whatsapp, panggillan tellelpon relsmil, dan ataul sulrat relsmil. Jilka  tildak  ada  ilnformasil  telrkailt  pelrpanjangan  maka  pilhak  KB  Bulkopiln  Syarilah belrhak  ulntulk  melnjalankan  elkselkulsil  telrhadap  barang  jamilnan  ataul  melngilnilsilasil prosels  lellang  ulntulk  melnultulpil  kelwajilban  hultang  daril  nasabah.  Dalam  praktilknya tildak selmula nasabah dapat melmelnulhil kelwajilban ulntulk melmbayar angsulran. Olelh karelna  iltul,  KB  Bulkopiln  Syarilah  melmillilkil  hak  ulntulk  mellellang  barang  jamilnan telrselbult  selbagail  ulpaya  ulntulk  mellulnasil  hultang  nasabah.  Hak  ilnil  tellah  dilatulr selbagail  keltelntulan  dalam  silstelm  pelrbankan  syarilah  dan  bilasanya  tellah dililnformasilkan  kelpada  nasabah  selcara  lilsan  maulpuln  telrtullils.  Telrkailt  delngan pellellangan  barang  jamilnan,  nasabah  melmillilkil  hak  ulntulk  melngeltahulil  tilndakan yang  dilambill  telrkailt  delngan  pellellangan  telrselbult.  Olelh  karelna  iltul,  selbellulm melmasulkil  masa  jatulh  telmpo  yang  tellah  diltelntulkan  milsalnya  120  haril  seltellah akad,  maka  pilhak  KB  Bulkopiln  syarilah  melmillilkil  kelwajilban  ulntulk  melmbelriltahul nasabah.  Jilka  pada  masa  jatulh  telmpo  nasabah  tildak  ilngiln  melmpelrpanjang  masa gadail, maka KB Bulkopiln Syarilah melmillilkil hak ulntulk mellellang barang telrselbult.
2. Hukum Islam terhadap iB SiaGa Emas Gadai
Pada  akad  gadail  yang  dilkelnal  dalam  transaksil  pada  dasarnya  jilka  dillilhat dalam belbelrapa liltelratulr dilatulr melngelnail akad gadail yang telrdapat 3 akad paralell yailtul Qardh, Rahn dan Iljarah dan hal ilnil dil cantulmkan dalam keltelntulan Pasal 373 Ayat 2 Pelrma 2 Tahuln 2008 Telntang Kompillasil Hulkulm Elkonomil Syarilah. Keltilga akad paralell telrselbult melrulpakan akad ulmulm yang diltelrapkan pada produlk-produlk gadail yang diltawarkan pada lelmbaga kelulangan syarilah salah satulnya pada produlk gadail  elmas  KB  Bulkopiln  Syarilah.  Belrilkult  pelnjellasan  telrkailt  akad  Qardh,  Rahn, dan Iljarah :
1) Akad Qardh
Produlk  ilB  SilaGa  Elmas  Gadail  yang  diltawarkan  olelh  KB  Bulkopiln  Syarilah melnggulnakan akad qardh dan dilkelnakan bilaya selwa atas pelnyilmpanan dan pelmellilharaan delngan prilnsilp iljarah. Agar sulatul akad dilanggap sah dan dapat dillaksanakan,  ada  belbelrapa  ulnsulr  dan  pelrsyaratan  yang  haruls  dilpelnulhil selpelnulhnya.  Ilnil  mellilbatkan  ildelntilfilkasil  pilhak  yang  telrlilbat,  ilstillah  yang dilgulnakan  dalam  akad  (silghat),  objelk  akad,  dan  tuljulan  daril  akad  telrselbult. Dalam kontelks gadail elmas dil KB Bulkopiln Syarilah, pelnggulnaan akad qardh tellah  melncilptakan  keltildakjellasan  melngelnail  sellulrulh  ulnsulr  dalam  akad telrselbult.  akad  ilnil  bilsa  belrartil  bahwa  KBBS  dan  nasabah  telrilkat  dalam transaksil qardh, telrmasulk sellulrulh ulnsulr dan syarat telrkailt, teltapil jilka dillilhat daril  melkanilsmel  ataul  bahkan  daril  nama  produlknya,  KBBS  selbelnarnya melnggulnakan  konselp  akad  rahn.  Pelntilngnya  ulntulk  dilcatat  bahwa  keldula akad  telrselbult,  yailtul  akad  qardh  dan  akah  rahn  melmillilkil  pelrbeldaan  dalam ulnsulr-ulnsulr yang telrkandulng dalam masilng-masilng akad.
2) Akad Rahn
Melnulrult syara’ Rahn melruljulk pada tilndakan melnjadilkan sulatul barang yang melmillilkil nillail harta melnulrult pandangan syarilah selbagail jamilnan ultang. Hal ilnil  melmulngkilnkan  pelmbelril  ultang  ulntulk  melngambill  sellulrulh  ataul  selbagilan
daril nillail ultang yang diljamiln daril barang telrselbult. 11 Dilsampilng delfilnilsil rahn yang  tellah  dilselbultkan,  telrdapat  julga  belbelrapa  pelmahaman  lailn  melngelnail rahn, yailtul:
a. Melnulrult ullama Hanabillah, Konselp rahn adalah harta yang diljadilkan selbagail jamilnan  ultang.  jamilnan  ilnil  belrfulngsil  selbagail  pelmbayaran  nillail  ulang  jilka pilhak  yang  belrultang  melngalamil  halangan  ataul  keltildakmampulan  ulntulk mellulnasil ultangnya kelpada pelmbelril pilnjaman. Delngan kata lailn, rahn dalam pelrspelktilf  ullama  Hanabillah  melrulpakan  sarana  ulntulk  melnjamiln  pellulnasan ultang delngan melnggulnakan harta yang tellah diljadilkan selbagail jamilnan. 12
b. Melnulrult ullama Shafil’ilyyah, konselp rahn adalah tilndakan melnjadilkan sulatul belnda  selbagail  jamilnan  ultang.  Jamilnan  ilnil  dapat  dilgulnakan  selbagail pelmbayaran altelrnatilf keltilka pilhak yang belrultang melngalamil halangan ataul keltildakmampulan  ulntulk  mellulnasil  hultangnya.  Delngan  kata lailn,  rahn  dalam pandangan  ullama  Shafil’ilyyah  adalah  sulatul  melkanilsmel  pelrlilndulngan  yang melmulngkilnkan  pelmbelril  ultang  melnggulnakan  belnda  yang  diljamilnkan selbagail gantil pelmbayaran jilka ada kelndala dalam pellulnasan ultang. 13

## 3) Akad Ijarah
Selcara  kelsellulrulhan  strulktulr  bilaya  selwa  yang  belrdasarkan  prilnsilp  iljarah yang  tellah  dilsulsuln  olelh  KB  Bulkopiln  Syarilah  melmelnulhil  pelrsyaratan  dan ulnsulr-ulnsulr yang dilpelrlulkan dalam akad iljarah. Bilaya selwa yang dilkelnakan olelh KB Bulkopiln Syarilah adalah bilaya pelnyilmpanan barang gadail dil kotak pelnyilmpangan  aman  yang  dilpantaul  illelh  peltulgas  kelamanan,  selhilngga melmastilkan barang telrselbult teltap aman dan telrjaga.
Pelnjellasan  telselbult  selsulail  delngan  Fatwa  DSN  MUlIl  Nomor  26/DSN- MUlIl/IlIlIl/2002 yang melnyatakan :
1. Rahn  Elmas  dilpelrbolelhkan  belrdasarkan  prilnsilp  rahn  (selpelrtil  yang diljellaskan  dalam  Fatwa  DSN  Nomor:  25/DSN-MUlIl/IlIlIl/2002  telntang rahn).
2. Ongkos  dan  bilaya  pelnyilmpanan  barang  (marhuln)  diltanggulng  olelh pelnggadail.
3. Belsarnya ongkos selpelrtil yang dilselbultkan dalam ayat 1 haruls dildasarkan pada pelngellularan yang nyata-nyata dilpelrlulkan.
4. Bilaya pelnyilmpanan barang (marhuln) haruls dilatulr dalam akad.
5. Pelrspelktilf Hanafilyah, Malilkilyah, dan Syafil’ilyah
Dalam mazhab  hanbalilyah,  jilka  barang  yang  dilgadailkan  tildak  melmelrlulkan bilaya pelrawatan, pelmelgang gadail tildak bolelh melmanfaatkannya tanpa ilziln daril  pilhak  yang  melnggadailkan.  Ilnil  karelna  barang  gadail  dan  apa  yang dilhasillkannya  masilh  dilmillilkil  olelh  pilhak  yang  melnggadailkan.  Namuln,  jilka barang  gadail  melmelrlulkan  pelrawatan  dan  pelmellilharaan  maka  pilhak  yang melnggadail  bolelh  melmanfaatkannya. 14 Jilka  pelmelgang  gadail  melmilnta  ilziln
11 Abdul Ghofur Anshori, Gadai Syariah di Indonesia (Yogyakarta: Gadjah Mada, 2005), h. 88.
12 Ibid, h. 88. 13 Rachmat Syafei, Fiqh Muamalah (Bandung: Pustaka Setia, 2001), h. 159-160.
14 Imam Mustofa, Fiqhi Muamalah Kontemporer (Jakarta: Rajawali, 2016), h. 201.
daril  pilhak  yang  melnggadail  ulntulk  melmanfaatkan  barang  gadail  tanpa melmbelrilkan  kompelnsasil  ataul  modal  daril  gadail,  hal  ilnil  dilanggap  selbagail hultang  dan  tildak  sah  karelna  melnarilk  manfaat  daril  barang  gadail. 15 Belrdasarkan pelrspelktilf Hanbalilyah yang tellah diljellaskan, dapat dilsilmpullkan bahwa  pelnelrilma  gadail  (mulrtahiln)  tildak  bolelh  melmanfaatkan  barang  gadail kelculalil  jilka  barang  telrselbult  melmelrlulkan  pelrawatan  dan  pelmellilharaan. delngan  mellilhat  hasill  pelnelliltilan  yang  melnulnjulkkan  bahwa  elmas  yang dilgadailkan  dil  KB  Bulkopiln  Syarilah  melmbultulhkan  bilaya  pelrawatan, pelmellilharaan.  dan  pelngamanan  agar  elmas  telrselbult  teltap  aman  dan telrkelndalil,  maka  pelmbelrlakulan  bilaya  selwa  yang  selsulail  adalah  wajar  dan selsulail  delngan  prilnsilp-prilnsilp  syarilah.  Hal  ilnil  julga  seljalan  delngan  Fatwa DSN MUlIl Nomor 26/DSN-MUlIl/IlIlIl/2002.
1. Pelrspelktilf Hanafilyah, Malilkilyah, dan Syafil’ilyah
Mayoriltas  fulqaha  daril  kalangan  Hanafilyah,  Malilkilyah,  dan  Syafil’ilyah belrpelndapat  bahwa  pelmelgang  gadail  tildak  bolelh  melngambill  manfaat  daril barang gadail karelna manfaat telrselbult teltap melnjadil hak daril pelmbelril gadail belrhak  melndapatkan  bagilannya  dan  belrkelwajilban  melmbayar  hultangnya. 16 Dalam kontelks gadail elmas dil KB Bulkopiln Syarilah, elmas yang dilgadailkan olelh  nasabah  tildak  dilmanfaatkan  olelh  KB  Bulkopiln  Syarilah,  mellailnkan dilsilmpan dil safelty delposilt box delngan tuljulan agar barang gadail teltap aman dan  telrkelndalil  selrta  dilamankan  olelh  peltulgas  kelamanan.  Olelh  karelna  iltul, bilaya  pelnyilmpanan  ataul  bilaya  selwa  yang  dilkelnakan  olelh  KB  Bulkopiln Syarilah  adalah  wajar,  dan  nasabah  belrhak  ulntulk  melnanggulng  bilaya telrselbult. Ilnil selsulail delngan pandangan Hanafilyah, Malilkilyah, dan Syafil’ilyah yang  melnyatakan  bahwa  pelmbelril  gadail  belrhak  melndapatkan  bagilan  daril manfaat barang gadail. Dalam rangkailan ilnil, ada pelrbeldaan pelndapat anatar belrbagail pandangan, telrmasulk fatwa DSN MUlIl, pelrspelktilf Ulstadz Shilddilq al-Jawie, dan pendapat Buya Yahya.

## D. Penutup
Belrdasarkan hasill analilsils, pelnelliltil melnyilmpullkan bahwa produlk gadail elmas KB  Bulkopiln  Syarilah  tildak  melnggulnakan  akad  rahn  mellailnkan  akad  qardh. Akad  Qardh  yang  dilgulnakan  KB  Bulkopiln  Syarilah  melnyelrulpail  akad  rahn selcara teloriltils. Namuln delmilkilan, kellayakan pelnggulnaan akad qardh olelh KB Bulkopiln  Syarilah  dapat  dilkatakan  bahwa  iltul  suldah  selsulail  delngan  prilnsilp- prilnsilp syarilah. Karelna akad qardh maulpuln akad rahn keldulanya belrasal daril akad  hultang-pilultang,  akad  qardh  bilsa  dillakulkan  delngan  ataul  tanpa  jamilnan seldangkan  akad  rahn  melnggulnakan  jamilnan.  Selcara  kelsellulrulhan  strulktulr bilaya  selwa  belrdasarkan  prilnsilp  iljarah  yang  tellah  dilgulnakan  olelh  KB Bulkopiln  Syarilah  melmelnulhil  pelrsyaratan  dan  ulnsulr-ulnsulr  yang  dilpelrlulkan dalam  akad  iljarah.  Bilaya  selwa  yang  dilkelnakan  olelh  KB  Bulkopiln  Syarilah adalah bilaya pelnyilmpanan barang gadail dil kotak pelnyilmpangan aman yang
15 Abdullah  Bin  Muhammad  Ath-Thayyar, Eksiklopedi  Fiqhi  Muamalah  dalam Pandangan 4 Mazhab, h. 177.
16 Abdullah  Bin  Muhammad  Ath-Thayyar, Ensiklopedi  Fiqhi  Muamalah  dalam Pandangan 4 Mazhab, h. 178.
dilpantaul olelh peltulgas kelamanan, selhilngga melmastilkan barang telrselbult teltap aman  dan  telrjaga.  Selsulail  delngan  fatwa  MUlIl  DSN  Nomor  26/DSN- MUlIl/IlIlIl/2002  telntang  gadail  elmas,  dan  tilnjaulan  pelnullils  telrhadap  4  mazhab melngelnail  pelnggulnaan  bilaya  selwa  yang  diltelrapkan  dil  KB  Bulkopiln  Syarilah tellah selsulail prilnsilp-prilnsilp syarilah.

## DAFTAR PUSTAKA

## BUKU:
Abdulllah  Biln  Mulhammad  Ath-Thayyar, Elnsilklopeldil  Filqhil  Mulamalah  dalam Pandangan 4 Mazhab, Yogyakarta: Maktabah Al-Hanilf, 2015. Abdull  Ghofulr  Anshoril, Gadail  Syarilah  dil  Ilndonelsila, Yogyakarta:  Gadjah  Mada,
2005.
Bahdelr  Johan  Nasultilon, Meltodel  Pelnelliltilan  Illmul  Hulkulm, Bandulng:  CV.  Mandar Majul, 2008.
Ilka  Faulzila  Yulnila  &  Abdull  Kadilr  Rilyadil, Prilnsilp  Elkonomil  Ilslam  Pelrspelktilf Maqashild al-syarilah, Jakarta: Kelncana, 2015. Ilmam Mulstofa, Filqhil Mulamalah Kontelmporelr, Jakarta: Rajawalil, 2016. Ilsmaill, Pelrbankan Syarilah, Jakarta: Kelncana, 2017. Rachmat Syafelil, Filqh Mulamalah, Bandulng: Pulstaka Seltila, 2001.

## JURNAL:
Amir, Rahma “Gadai Tanah Perspektif Ekonomi Islam”, Jurnal Muamalah 5, no. 1 (2015).
Mapuna,  Hadi  Daeng  dan  Ahmad  Fatur  Rahman,  “Tanggung  Jawab  Pegadaian Syariah  Atas  Hilangnya  Atau  Rusaknya  Barang  Jaminan  Dalam Perspektif Hukum Islam”, Iqtishaduna: Jurnal Ilmiah Mahasiswa Jurusan Hukum Ekonomi Syariah 2, no. 1 (2020)
Nurjannah,  dkk,  “Tinjauan  Hukum  Islam  Terhadap  Sistem  Gadai  Sawah”, Iqtishaduna: Jurnal Ilmiah Mahasiswa Jurusan Hukum Ekonomi Syariah 2, no. 1 (2020).
Sanusi,  Nur  Taufiq  dkk,  “Sistem  Pengawasan  Otoritas  Jasa  Keuangan  Pada Perbankan Syariah Dalam Perspektif Hukum Islam”, Iqtishaduna: Jurnal Ilmiah Mahasiswa Jurusan Hukum Ekonomi Syariah 2, no. 2 (2020)
Marilang,  dkk,  “Upaya  Hukum  PT.  Bank  Negara  Indonesia  Tbk.  Dalam Menyelesaikan  Wanprestasi  Nasabah  Kartu  Kredit”,  Alauddin  Law Develompent (ALDEV) 1, no. 1 (2019).