Journal of Global Business and Management Review
e-ISSN: 2685-3426 https://journal.uib.ac.id/index.php/jgbmr/

## FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PERTUMBUHAN TOTAL ASET PERBANKAN SYARIAH DI INDONESIA
Rani Tri Aryanti 1 , Rofiul Wahyudi 1,2*
1 Program Studi Perbankan Syariah, Fakultas Agama Islam, Universitas Ahmad Dahlan, Yogyakarta, Indonesia
1, 2 Program Studi Perbankan Syariah, Fakultas Agama Islam, Universitas Ahmad Dahlan, Yogyakarta, Indonesia Department Jabatan Pengurusan Perniagaan, Fakulti Pengurusan Teknologi dan Perniagaan, Universiti Tun Hussein Onn Malaysia

## Article’s Information
ABSTRACT DOI: 10.37253/jgbmr.v4i2.6895
e-ISSN: 2685-3426

## EDITORIAL HISTORY:
SUBMISSION: 16 September 2022 ACCEPTED: 25 December 2022
CORRESPONDENCE* : rofiul.wahyudi@pbs.uad.ac.id

## AUTHOR’S ADDRESS:
Jl.  Kapas  9,  Semaki,  Umbulharjo,
Yogyakarta 55166
This study aims to determine the internal and external factors that affect the growth of total Islamic banking assets in Indonesia. The data used in  this  study  came  from  the  published  financial  statements  of  each Islamic bank. The analytical method used in this study is annual time series data from 2016 to 2020. This study uses a causal quantitative approach.  The  sampling  technique  used  is  purposive  sampling.  The variables  used  in  this  study  are  Capital  Adequacy  Ratio  (CAR), Financing  to  Deposit  Ratio  (FDR),  Non-Performing  Financing  (NPF), Third  Party  Funds,  Gross  Domestic  Product,  Interest  Rates,  and Inflation.  The  analytical  method  used  is  Multiple  Linear  Regression Analysis.  The  results  showed that  partially internal factors, only  CAR and  DPK  ,  had  a  significant  effect  on  the  growth  of  total  assets; simultaneously, internal factors had a significant effect on the growth of total assets. Then the research results on external factors partially do not affect the growth of total Islamic banking assets. At the same time, it  simultaneously  does  not  affect  the  growth  of  total  Islamic  banking assets.
Keywords: Total  asset  growth,  Islamic  banking,  determinants, internal and external factors

## ABSTRAK
Penelitian ini bertujuan untuk menganalisi faktor internal dan eksternal yang  mempengaruhi  pertumbuhan  total  aset  perbankan  syariah  di Indonesia.  Data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  berasal  dari laporan  keuangan  yang  dipublikasikan  masing-masing  bank  syariah. Metode analisis yang digunakan dalam penelitian ini data runtun (time series)  tahunan  dari  tahun  2016  sampai  tahun  2020.  Penelitian  ini menggunakan  pendekatan  kuantitatif  kausal.  Teknik  penentuan sampel  yang  digunakan  adalah  Purposive  Sampling.  Variabel  yang digunakan  dalam  penelitian  ini  yaitu Capital  Adequacy  Ratio (CAR), Financing to Deposito Ratio (FDR), Non Performing Financing (NPF), Dana Pihak Ketiga, Produk Domestik Bruto, Suku Bunga, dan Inflasi. Metode  analisis  yang  digunakan  adalah  Analisis  Regresi  Linier Berganda.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  secara  parsial  faktor internal  hanya  variabel  CAR  dan  DPK  yang  berpengaruh  signifikan terhadap  pertumbuhan  total  aset,  secara  simultan  faktor  internal berpengaruh  signifikan  terhadap  pertumbuhan  total  aset.  Kemudian Hasil Penelitian pada faktor eksternal secara parsial tidak berpengaruh terhadap  pertumbuhan  total  aset  perbankan  syariah,  sedang  secara simultan  tidak  berpengaruh  terhadap  pertumbuhan  total  aset perbankan syariah.
Kata Kunci:
Pertumbuhan  Total  Aset,  Perbankan  Syariah,
Determinan, Faktor internal, Eksternal
356.504 424.181 477.327 524.564 593.948
2016 2017
2018 2019 2020

## PENDAHULUAN
Pertumbuhan dan perkembangan bank syariah  di  Indonesia  dari  tahun  ke  tahun semakin baik (Nofinawati, 2016). Perkembangan dari Bank Umum  Syariah (BUS)  dan  Unit  Usaha  Syariah  (UUS) dapat  di  lihat  salah  satunya  dari pencapaian aset bank tersebut.
Tabel 1 dalam kurun waktu lima tahun terakhir pertumbuhan total  aset  BUS  dan UUS terus  mengalami  peningkatan. Pada tahun  2016  aset  berjumlah  Rp.  356.504 Miliar  dan  sampai  akhir  tahun  2020  aset mencapai Rp. 593.948 Miliar.
Gambar 1. Pertumbuhan Total Aset Bank Umum  Syariah  &  Unit  Usaha  Syariah Tahun per Desembr 2016-2020 (Milyaran Rupiah)
Sumber: Data Diolah Penulis (2022)
Banyak  faktor  yang mempengaruhi pertumbuhan  total aset  bank  syariah, diantaranya faktor  internal  dan  eksternal (Syafrida & Abror, 2011). Oleh karena itu,
perlu dipahami faktor-faktor yang mempengaruhi pertumbuhan  total  aset industri perbankan syariah.
Modal  merupakan  salah  satu  faktor penting  pada  perbankan  syariah.  Hal  ini disebabkan kecukupan modal pada perusahaan berpengaruh dalam beroperasi atau  tidaknya  bisnis  tersebut.  Pada perbankan syariah rasio kecukupan modal menunjukan  keadaan  yang  dinyatakan pada suatu rasio yang disebut dengan rasio Capital Adequacy Ratio (CAR). Besarnya rasio  CAR  dapat  mengindikasikan  bank tersebut di nilai mampu dalam
mengantisipasi  kerugian  pada  finansial bank (Adnan, et al., 2016).
Financing  to  Deposito  Ratio (FDR) merupakan  salah  satu  faktor  yang mempengaruhi  pertumbuhan  total  aset bank umum syariah dan unit usaha syariah di  Indonesia. Semakin tinggi  FDR, maka semakin  rendah  likuiditas  bank  yang bersangkutan. Hal itu dikarenakan jumlah dana  yang  diperlukan  untuk  membiayai semakin tinggi (Wahyu, 2016).
Non Performing Financing (NPF) juga salah salah satu faktor yang mempengaruhi  pertumbuhan  total  aset bank  umum  syariah  dan  unit  usaha syariah. Nilai NPF yang lebih besar pada suatu bank  akan  mengurangi  ketahanan operasional  bank. Semakin  tinggi  nilai NPF,  semakin  rendah pendapatan  bank
dan semakin  rendah  total aset  bank (Hanafia & Karim, 2020).
Sumber dana dari masyarakat merupakan sumber terpenting bagi kegiatan  operasional  bank  dan  termasuk ke  dalam  ukuran  keberhasilan  bank  jika mampu membiayai operasinya dari sumber  dana  pihak  ketiga.  Pertumbuhan dana pihak ketiga mencerminkan seberapa besar  perubahan  dana  yang  berhasil  di himpun oleh bank dari masyarakat dalam bentuk  tabungan,  giro  dan  deposito berjangka,  meningkatnya  dana  pihak ketiga  sebagai  sumber  dana  utama  bank (Sukmawati & Purbawangsa, 2016).
Faktor  eksternal  yang  mempengaruhi pertumbuhan  total  aset  di  perbankan syariah  yaitu  inflasi.  Tingginya  inflasi akan menurunkan pendapatan riil masyarakat  (Parakkasi,  2016).  Dengan terjadinya  inflasi,  maka  kuantitas  dari nasabah  yang  melakukan  simpanan  di bank  syariah  mengalami  penurunan,  hal ini dikarenakan pendapatan nasabah yang terbatas jika dialokasikan untuk hal lain di luar kebutuhan pokok sehari-hari (Sahara, 2013).
Faktor  lain  yang  mempengaruhi pertumbuhan  total  aset  di  bank  syariah adalah kesejahteraan masyarakat.
Semakin  baik  kesejahteraan  masyarakat maka semakin besar kemampuan masyarakat  untuk  menanamkan  dananya pada  perbankan  syariah.  Statistika  yang dianggap  sebagai  tolok  ukur  terbaik mengenai kesejahteraan masyarakat adalah Produk Domestik Bruto (PDB), hal itu  dikarenakan  PDB  selalu  dianggap sebagai  ukuran  yang  paling  baik  dari kinerja perekonomian (Purba et al., 2018).
Selain  faktor  eksternal  di  atas  juga terdapat  faktor  tingkat  suku  bunga.  Suku bunga  ikut  mempengaruhi  bank  dalam memperoleh  laba.  Naiknya  suku  bunga, maka suku bunga deposito akan mengikuti yang berakibat langsung terhadap kenaikan  sumber  dari  dana  pihak  ketiga (Sahara, 2013).
Beberapa  penelitian  terdahulu  telah dilakukan untuk menganalisis pertumbuhan  aset  dalam  perbankan syariah  di  Indonesia.  Penelitian  oleh Widyastuti  &  Achiria  (2018),  bahwa terdapat faktor internal dan eksternal yang berpengaruh  terhadap  pertumbuhan  aset pada  BUS  periode  2015-2016.  Secara eksternal pertumbuhan total aset dipengaruhi  oleh  PDB,  inflasi  dan  suku bunga,  sedangkan  secara  internal  CAR, FDR,  dan  NPF  merupakan  variabel  yang mempengaruhi pertumbuhan aset BUS.
Syafrida & Abror (2011), menyatakan bahwa faktor yang mempengaruhi pertumbuhan  aset  perbankan  syariah adalah  rasio  FDR,  jumlah  kantor  dan biaya promosi
mempengaruhi pertumbuhan  aset.  Sedangkan  Indura  et al.,  (2019),  hasil  menyebutkan  variabel CAR  dan  FDR  mempengaruhi  positif terhadap  pertumbuhan  aset,  namun  NPF berpengaruh negatif terhadap pertumbuhan  aset.  Kemudian  terdapat juga  penelitian  yang  berfokus  pada pertumbuhan aset  yaitu  Aisy  &  Mawardi (2016),  dari  hasil  penelitian  ini  bahwa
faktor  eksternal  (PDB,  BI  rate,  M2, tingkat  bagi  hasil,  promosi,  pendidikan dan biaya pelatihan) berpengaruh signifikan  terhadap  faktor  internal  (NPF, ROA,  FDR,  DPK,  jumlah  kantor  dan kantor  penyaluran),  namun  kedua  faktor tersebut  tidak  berpengaruh  signifikan terhadap pertumbuhan aset.
Setyawati (2015), membahas determinan  pertumbuhan  aset  namun dengan pendekatan variabel spesifik bank dan  pangsa  pasar  bank  syariah  di Indonesia.  Hasilnya  menyebutkan  bahwa variabel CAR, FDR, dan NPF berpengaruh negatif terhadap pertumbuhan aset. Kemudian Putri et  al., (2020)  menganalisis  pengaruh  dari  DPK, FDR dan NPF terhadap pertumbuhan aset pada  BPRS.  Hasil  menyatakan  variabel DPK,  FDR  dan  NPF  secara  simultan berpengaruh  terhadap  pertumbuhan  aset, secara parsial  hanya DPK dan NPF yang berpengaruh  siginifikan,  sedangkan  FDR berpengaruh  tidak  signifikan  terhadap pertumbuhan aset.
Basyariah & Mahyudin (2018), dalam penelitiannya  berfokus  pada  jumlah tenaga  kerja  dan  kantor  bank  yang mempengaruhi  pertumbuhan  Aset  bank syariah.  Hasilnya  menyebutkan  bahwa kedua  variabel  tersebut  mempengaruhi pertumbuhan  aset  perbankan  syariah secara positif. Berbeda dengan penelitian sebelumnya,  pada  penelitian  Pertiwi (2021) yang juga membahas faktor-faktor yang  mempengaruhi  pertumbuhan  aset BUS namun dengan variabel pembiayaan seperti mudharabah,musyarakah dan murabahah,  dengan  hasil  pembiayaan mudharabah  tidak  berpengaruh  dan pembiayaan  musyarkah  dan  murabahah mempengaruhi pertumbuhan aset.
Kemudian Dhiba & Esya (2019), yang berfokus pada pertumbuhan aset perbankan syariah. Hasilnya menyebutkan bahwa  NPF  memiliki  hubungan  negatif, BOPO  dan  SBIS  berpengaruh  positif terhadap  pertumbuhan  aset.  Berbeda
dengan  penelitian  sebelumnya,  pada penelitian  Supriyanto  &  Sari  (2019), hanya  berfokus  terhadap  faktor-faktor internal  dengan  variabel  yang  digunakan dalam penelitian ini dapat mempengaruhi pertumbuhan  aset  BUS  selama  satu dekade periode 2009-2018.
Hasil menunjukkan  bahwa  variabel  promosi, NPF  dan  FDR  berpengaruh  terhadap pertumbuhan  aset,  sedangkan  variabel lainnya tidak berpengaruh.
Berdasarkan  kajian  teori  dan  literatur review  terdapat  kekosongan  penelitian. Sehingga, penelitian ini berusaha memenuhi kekosongan dengan menggabungkan  beberapa  faktor  internal dan eksternal  yang berpengaruh terhadap pertumbuhan  total  aset.  Selain  itu,  pada penelitian ini menambahkan jumlah bank menjadi  BUS  dan  UUS  dengan  periode terbaru  yaitu  tahun  2016-2020.  Dengan demikian, pada faktor internal  yang akan diteliti  meliputi  rasio  CAR,  FDR,  NPF, DPK, sedangkan faktor eksternal meliputi inflasi,  PDB,  serta  tingkat  suku  bunga. Tujuan  penelitian  ini  untuk  menganalisis faktor  internal  dan  eksternal  yang mempengaruhi  pertumbuhan  total  aset perbankan syariah di Indonesia.

## METODE PENELITIAN
Metode  penelitian  ini  menggunakan pendekatan  kausal  meneliti  hubungan sebab  dan  akibat  dari  dua  variabel  atau lebih.  Dalam  penelitian  kausal,  variabel independen  sebagai  variabel  sebab  dan variabel dependen sebagai variabel (Ibrahim  et  al.,  2018).  Populasi  dalam penelitian  ini  adalah  seluruh  perbankan syariah  yang  terdaftar  di  OJK  periode Januari  2016  sampai  Desember  2020. Adapaun teknik pengambilan sampel yang digunakan  adalah  purposive  sampling. Adapun  sampel  yang  diambil  dalam penelitian ini adalah 13 BUS dan 17 UUS dengan jumlah 30 bank syariah dari total 34 bank syariah yang dipublikasikan oleh OJK.  Teknis  analisis  data  menggunakan
deskriptif  dengan  dilakukan  uji  asumsi klasik, uji hipotesis dengan SPSS.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Setelah  dilakukan  uji  asumsi  klasik dengan  memenuhi  kriteria  pengujian statistik.  Maka,  prosedur  selanjutnya  uji hipotesis.
1. Uji Parsial (Uji t)
Berdasarkan  hasil  uji  parsial  (uji  t) pada  tabel  4.3  hasil  yang  diperoleh  pada variabel  CAR  sebesar  0.000  dan  DPK sebesar 0.000  memiliki nilai probabilitas yang  lebih  kecil  dari  0.05.  Sedangkan hasil dari variabel FDR sebesar 0.377 dan NPF sebesar 0.614 yang nilai probabilitasnya  lebih  besar  dari  0.05 (tabel 1). Hal ini dapat disimpulkan bahwa variabel  CAR  dan  DPK  memiliki pengaruh yang signifikan terhadap pertumbuhan aset bank syariah, sedangkan  variabel  FDR  dan  NPF  tidak berpengaruh signifikan terhadap pertumbuhan aset bank syariah.
Tabel 1. Hasil Uji Parsial Faktor Internal
Coefficients a Model Unstandardi zed Coefficients Standa rdized Coeffic ients t Sig. B Std. Erro r Beta 1  (Co nsta nt) 16 2. 90 0 38.6 85 4.211 .000
car -
4. 72 3 .462 -.530 -
10.232 .000 fdr - .3 60 .407 -.041 -.886 .377 npf - 1. 17 1 2.31 5 -.024 -.506 .614
dpk .9 15 .052 .905 17.738 .000
a. Dependent Variable: total aset Sumber: Output SPSS diolah oleh penulis (2022)
Berdasarkan  tabel  2,  hasil  yang diperoleh  pada  variabel  inflasi  sebesar 0.638, suku bunga sebesar 0.828 dan pdb sebesar  0.650.  Hasil  dari  ketiga  variabel
tersebut  di  atas  0.05,  sehingga  dapat disimpulkan  bahwa  inflasi,  suku  bunga dan  PDB  tidak  berpengaruh  signifikan terhadap pertumbuhan total aset.
Tabel 2. Hasil Uji Parsial Faktor Eksternal
Sumber: Output SPSS diolah oleh penulis (2022)
2. Uji Simultan (Uji F) Berdasarkan  tabel 3, hasil uji F, dapat dilihat  dari  tabel  4.5  nilai    F  sebesar 81.132  dengan  nilai  signifikan  (sig.) sebesar 0,000. Dengan hal ini yang artinya
bahwa  faktor  internal  secara  bersama- sama  variabel  independen  memiliki pengaruh yang signifikan terhadap variabel dependen.
Tabel 3. Hasil Uji Simultan Internal
ANOVA a Model Sum of Squares Df Mean Square F Sig. 1  Regression 669423.574 3 223141.191 . 972 .615 b Residual 229534.801 1 229534.801 Total 898958.375 4 a. Dependent Variable: total aset
b. Predictors: (Constant), pdb, suku bunga, inflasi

## Sumber: Output SPSS diolah oleh penulis (2022)
3. Uji Koefisien Determinasi (R 2 )
Tabel  5  diketahui  bahwa,  koefisien determinasi  (R-Square)  nilai  sebesar
0.691,  hal  ini  disimpulkan  bahwa pengaruh  variabel  independen    (CAR, FDR,  NPF,  dan  DPK)  terhadap  variabel dependen (pertumbuhan total aset) sebesar 69,1%. Sedangkan sisanya 30,9% dijelaskan  oleh  variabel  lain  yang  tidak diamati dalam penelitian ini.
Coefficients a Model
Unstandardized Coefficients Standardized
Coefficients t Sig.
B S Std. Error Beta 1 (Constant) 12 67.833 3 837.641 .330 . 797 Inflasi 32 3.736 5 06.012 .491 .640 . 638 suku bunga 94 .143 3 39.946 .181 .277 . 828 Pdb - 147.586 2 40.732 -.439 -.613 . 650 a. Dependent Variable: total aset

## Tabel 4. Hasil Uji Simultan Eksternal
Model Summary b
R R Square Adjust ed R Square Std. Error of the Estimate .863 a .745 -.021 479.09 790 a. Predictors: (Constant), pdb, suku bunga, inflasi b. Dependent Variable: total aset
Sumber: Output SPSS diolah oleh penulis (2022)
Berdasarkan  hasil  penelitian,  yang dianalisis  menggunakan  SPSS  Versi  23 menunjukan  hasil  koefisien  determinan (R2)  sebesar  0.691.  Kesimpulannya
adalah pengaruh data internal (X1) dengan pertumbuhan total aset (Y) sebesar 69,1% dan 30,9% dipengaruhi oleh variabel lain yang tidak dibahas dalam penelitian ini.
Berikut  adalah  hasil  uji  penelitian  data internal  terhadap  pertumbuhan  total  aset yang diperoleh.
Variabel  CAR  terhadap  pertumbuhan total  aset  menunjukkan  pengaruh  yang signifikan.  Temuan  ini  didukung  oleh teori Indura et al. (2019) yang menyatakan bahwa  “CAR  berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  pertumbuhan  aset perbankan syariah, artinya bahwa semakin tinggi  pertumbuhan  CAR  perbankan syariah  akan  meningkatkan  pertumbuhan asetnya  pula”.  Namun  temuan  ini  tidak sejalan  dengan  hasil  dari  Widyastuti  & Achiria (2018) dan Setyawati (2015) yang menunjukkan  hasil  negatif  pada  variabel CAR terhadap pertumbuhan aset.
Variabel  FDR  terhadap  pertumbuhan aset  menunjukkan  hasil  yang  negatif. Hasil ini didukung oleh teori Indura et al. (2019)  “pengaruh  negatif  dari  FDR dengan pertumbuhan aset  dapat  diartikan bahwa  meningkatnya  pertumbuhan  FDR akan  berakibat  pada  turunnya  tingkat pertumbuhan aset yang dicapai oleh bank. Hal itu terjadi karena semakin tinggi rasio FDR  akan  menyebabkan  likuiditas  pada perbankan  syariah  berkurang,  sehingga total  aset  lancar  bank  menjadi  berkurang dan aset secara total juga akan berkurang. Pengurangan  total  aset  yang  ada  pada bank  syariah  kemudian  berdampak  pada
menurunnya  pertumbuhan  aset  bank syariah dari tahun sebelumnya”.
Sedangkan  temuan  ini  tidak  sejalan dengan hasil dari penelitian Supriyanto & Sari (2019) yang menunjukkan hasil yang positif.
Variabel  NPF  terhadap  pertumbuhan aset  menunjukkan  hasil  yang  negatif. Hasil  temuan  ini  sejalan  dengan  temuan Aisy & Mawardi (2016) yang menunjukkan  hasil  negatif  variabel  NPF terhadap  pertumbuhan  total  aset  dengan pernyataan  “jika  tingkat  NPF  cukup tinggi, maka bank tersebut harus mengalokasikan  dana  yang  cukup  tinggi pula  sebagai  cadangan  atas  pembiayaan bermasalah tersebut, sehingga kemampuan  bank  untuk  melakukan ekspansi  atau  menumbuhkan  asetnya menjadi terbatas.”
Variabel  DPK  terhadap  pertumbuhan aset  menunjukkan  hasil  yang  signifikan. Hasil  temuan  ini  sejalan  dengan  temuan Putri  et  al.,  (2020)  menunjukkan  bahwa “DPK berpengaruh terhadap pertumbuhan total  aset  dikarenakan  risiko  beralihnya nasabah bank syariah ke bank konvensional  akibat  adanya  banding antara tingkat bagi hasil dan tingkat suku bunga. Hal tersebut berefek pada preferensi  masyarakat  untuk  beralih  ke bank yang menawarkan tingkat
pengembalian  lebih  tinggi.  Bank  syariah menghadapi  Displacement  commercial risk  yang  semakin  tinggi,  hingga  dapat menurukan jumlah dana pihak ketiga dan mempengaruhi  aset  yang  dimiliki  bank syariah.”
Hasil  menunjukkan  bahwa  variabel CAR,  FDR,  NPF,  dan  DPK  dalam  data internal secara
bersama-sama berpengaruh signifikan terhadap pertumbuhan  aset  perbankan  syariah, dengan nilai signifikan 0,000.
Berdasarkan  hasil  penelitian,  hasil koefisien determinan (R2) sebesar 0.745. Kesimpulannya  adalah  pengaruh  data eksternal  (X2) dengan pertumbuhan total aset  (Y)  sebesar  74,5%  dan  25,5% dipengaruhi  oleh  variabel  lain  diluar penelitian  ini.  Berikut  adalah  hasil  uji penelitian data eksternal terhadap pertumbuhan total aset yang diperoleh.
Variabel Inflasi terhadap pertumbuhan aset  menunjukkan  hasil  yang  tidak signifkan.  Hasil  ini  di  dukung  oleh Widyastuti  &  Achiria  (2018)  yang menyatakan bahwa “inflasi tidak mempunyai pengaruh signifikan terhadap pertumbuhan  total  aset  bank  syariah,  hal itu  dikarenakan  tingginya  tingkat  inflasi menyebabkan menurunnya keinginan masyarakat untuk menabung di bank.”
Pada  variabel  Suku  bunga  terhadap pertumbuhan  aset  menunjukkan  hasil yang tidak signifikan. Hasil penelitian ini didukung oleh temuan Indura et al. (2019)
yang  menyatakan  bahwa  “suku  bunga tidak  berpengaruh  terhadap  pertumbuhan aset bank syariah, dikarenakan keputusan masyarakat dalam menabungkan uangnya di  bank  syariah  tidak  dipengaruhi  oleh besarnya  tingkat  suku  bunga  yang  ada pada  bank  konvensional.  Berapapun besarnya  tingkat  suku  bunga  tidak  akan menyebabkan perubahan terhadap pertumbuhan  aset  bank  syariah  karena nasabah  perbankan  syariah  memiliki kesadaran  akan  haramnya  bunga  pada bank konvensional.”
Pada variabel PDB terhadap pertumbuhan total aset menunjukkan hasil yang tidak signifikan. Temuan ini sejalan dengan  temuan  Oktavianti  &  Nanda (2019),  yang  menyatakan  bahwa  “PDB berpengaruh negatif terhadap pertumbuhan  perbankan  syariah.  Hal  ini karena  jika  PDB  meningkat  maka pendapatan  masyarakat  juga  meningkat. Masyarakat  yang  berpenghasilan  tinggi akan menggunakan penghasilannya unyuk memenuhi  kebutuhan  atau  konsumsinya dan  bukan  untuk  menyimpan  atau menabung di bank syariah.”
Hasil  menunjukkan  bahwa  variabel inflasi,  suku  bunga  dan  PDB  dalam  data eksternal  secara  bersama-sama  tidak berpengaruh signifikan terhadap pertumbuhan  aset  perbankan  syariah, dikarenakan nilai pada data eksternal lebih besar  dari  ketentuan  (0,05)  yaitu  sebesar 0.615.

## SIMPULAN
Hasil  uji  dan  analisis  menyimpulkan bahwa secara parsial faktor internal hanya variabel CAR dan DPK yang berpengaruh signifikan  terhadap  pertumbuhan  total aset,  secara  simultan  faktor  internal berpengaruh signifikan terhadap pertumbuhan  total  aset.  Kemudian  Hasil Penelitian  pada  faktor  eksternal  secara parsial tidak berpengaruh terhadap pertumbuhan total aset perbankan syariah, sedang secara simultan tidak berpengaruh
terhadap pertumbuhan total aset perbankan syariah

## DAFTAR PUSTAKA
Adnan, Ridwan, & Fildzah. (2016). Pengaruh Ukuran  Bank,  Dana  Pihak  Ketiga, Capital  Adequacy  Ratio,  dan  Loan  To Deposit  Ratio  Terhadap  Penyaluran Kredit Pada Perusahaan Perbankan yang Terdaftar  Di  Bursa  Efek  Indonesia Tahun  2011-2015. Jurnal  Dinamika Akuntansi  Dan  Bisnis , 3 (2),  49–64. https://doi.org/10.24815/jdab.v3i2.5386
Aisy,  D.  R.,  &  Mawardi,  I.  (2016).  Faktor-
faktor yang Mempengaruhi Pertumbuhan  Aset  Bank  Syariah  di Indonesia  Tahun  2006-2015. Jurnal
Ekonomi  Syariah  Teori  Dan  Terapan , 3 (3), 249–265.
Basyariah, N., & Mahyudin. (2018). Pengaruh Jumlah  Tenaga  Kerja  dan  Kantor  Bank Syariah  terhadap  Pertumbuhan  Aset Bank Syariah di Indonesia. AT-TAUZI’ : Jurnal Ekonomi Islam , 18 (1), 40–52.
Dhiba,  N.  A.,  &  Esya,  L.  (2019).  Pengaruh Npf,  Bopo,  Gdp  Dan  Sbis  Terhadap Pertumbuhan  Aset  Perbankan  Syariah Di Indonesia. Media Ekonomi , 27 (1), 9. https://doi.org/10.25105/me.v27i1.5178
Hanafia,  F.,  &  Karim,  A.  (2020).  Analisis CAR,  BOPO,  NPF,  FDR,  NOM,  Dan DPK  Terhadap  Profitabilitas  (ROA) Pada  Bank  Syari’ah  Di  Indonesia. Target : Jurnal Manajemen Bisnis , 2 (1), 36–46. https://doi.org/10.30812/target.v2i1.697
Ibrahim, A., Alang, A. H., Madi, Baharuddin,
Ahmad,  M.  A.,  &  Dawmawati.  (2018).
Metodologi Penelitian (1st ed.; I. Ismail, Ed.). Makassar: Gunadarma Ilmu.
Indura,  A.  C.,  Ahmad,  A.  A.,  Suprapto,  & Ariantoko.  (2019).  Analisis  Faktor
Internal dan Eksternal yang Mempengaruhi Pertumbuhan Aset Bank Syariah di  Indonesia. IJIBE : Indonesia Journal  of  Islamic  Business  and Economics , 01 , 1–74.
Nofinawati. (2016). Perkembangan Perbankan Syariah Di Indonesia. JURIS (Jurnal  Ilmiah  Syariah) , 14 (2),  168. https://doi.org/10.31958/juris.v14i2.305
Oktavianti,  E.,  &  Nanda,  S.  T.  (2019). Analisis  Pengaruh  CAR,  NPF,  BOPO, Inflasi,  Produk  Domestik  Bruto  Dan Suku  Bunga  BI  Terhadap Pertumbuhan Perbankan  Syariah. Ilmiah  Ekonomi Dan Bisnis , 16 (1), 46–55.
Sahara,  A.  Y.  (2013).  Analisis  Pengaruh Inflasi,  Suku  Bunga  BI,  dan  Produk Domestik  Bruto  Terhadap  Return  On
Asset (ROA) Bank Syariah Di Indonesia. Jurnal  Ilmu  Manajemen , 1 (1), 149–157.
Sahara,  A.  Y.  (2013).  Analisis  Pengaruh Inflasi,  Suku  Bunga  BI,  dan  Produk Domestik  Bruto  Terhadap  Return  On
Asset (ROA) Bank Syariah Di Indonesia. Jurnal  Ilmu  Manajemen ,
1 (1), 149–157.
Setyawati, I. (2015). Determinan Pertumbuhan Total Aset Dengan Pendekatan  Variabel  Bank  Dan  Pangsa
Pasar  Pada  Perbankan  Syariah  Di
Indonesia. Mediastima  Tahun , XXI (2), 80–115.
Syafrida,  I.,  &  Abror,  A.  (2011).  Faktor- Faktor  Internal  Dan  Eksternal  Yang
Mempengaruhi Pertumbuhan Aset Perbankan Syariah Di Indonesia.
Ekonomi Dan Bisnis , 10 (1), 25–33.
Sukmawati,  N.  M.  E.,  &  Purbawangsa,  I.  B.
A. (2016). Pengaruh Pertumbuhan Dana Pihak  Ketiga,  Pertumbuhan  Kredit, Risiko  Kredit,  Likuiditas,  dan  Kondisi Ekonomi  Terhadap  Profitabilitas. E- Jurnal  Manajemen  Unud , 5 (9),  5398– 5432.
Parakkasi, I. (2016). Inflasi Dalam Perspektif Islam. Laa Maisyir, 3 (1), 41–58.
Putri,  S.  M.,  Balafif,  M.,  &  Rahmasari,  A.
(2020).  Pengaruh  Dana  Pihak  Ketiga,
Financing  To  Deposit  Ratio  Dan  Non Performing Financing Terhadap Pertumbuhan Aset Pt. Bank Pembiayaan
Rakyat  Syariah  Jabal  Nur  Surabaya. EkoBis: Jurnal Ekonomi & Bisnis , 1 (1), 31–39. https://doi.org/10.46821/ekobis.v1i1.24
Wahyu,  D.  R.  (2016).  Financing  to  Deposit Ratio  (FDR)  Sebagai  Salah  Satu Penilaian  Kesehatan  Bank  Umum Syariah  (Study  Kasus  Pada  Bank  BJB
Syariah Cabang Serang). Islameconomic:  Jurnal  Ekonomi  Islam , 7 (1), 19–36. https://doi.org/10.32678/ijei.v7i1.34