Pola Konsumsi, Pola Menabung, dan Pola Investasi Etnis Jawa yang Bekerja sebagai Karyawan dengan Menggunakan Pendekatan Etnografi
The  Pattern  of  Consumption,  Saving,  and  Investment  Patterns  for  Javanese  Ethnic Who Work as Employees Using an Ethnographic Approach
Abdul Wahab 1* , Dr. Jerry Heikal 2 Magister Manajemen, Universitas Bakrie 1 abdul.wahab1998@gmail.com , 2 jerry.heikal@bakrie.ac.id
* Coresponding Author

## ABSTRAK
Konsumsi  dan  pendapatan  berbanding  terbalik  secara  langsung.  Jika  dilihat  secara  keseluruhan, pengeluaran  konsumsi  publik  berbanding  lurus  dengan  pendapatan  nasional  pada  tingkat  agregat makro. Jumlah yang dibelanjakan untuk konsumsi meningkat seiring dengan pendapatan. Sumber data penelitian  adalah:  (1)  sumber  tertulis,  (2)  sumber  lisan,  (4)  dokumen.  Teknik  Pengumpulan  datanya adalah  observasi,  wawancara  sebanyak  10  responden  sebagai  karyawan  dari  etnis  jawa,  dan dokumentasi.  Analisis  data  dilakukan  sejak,  sebelum,  selama,  dan  sesudah  penelitian  dengan  teknik deskriptif  kualitatif  melalui  pendekatan  etnografi.  Hasil  penelitian  sebagai  berikut.  (1)  Cara  Karyawan menabung hampir sama. (2) Saat pendapatan Karyawan naik, pengeluaran pun akan naik. (3) Karyawan yang  menerima  tambahan  pendapatan,  akan  menggunakan  sebagian  besar  untuk  pengeluaran konsumtif.  Konsumsi  adalah  tindakan  melakukan  pembelian  produk  dan  jasa  dengan  maksud  untuk memuaskan  keinginan  mereka  sendiri.  Semakin  banyak  pendapatan  seseorang,  semakin  banyak  yang akan  mereka  konsumsi,  dan  mereka  juga  akan  menghemat  lebih  banyak  uang,  dalam  pepatah  jawa disebutkan  “nrimo  ing  pandum",Artinya  tidak  terlalu  berambisi  dalam  mencari  uang,  menabungnya sedikit,  dan  tidak  ada  dana  darurat.  Sebaliknya,  jika  tingkat  pendapatan  seseorang  menurun,  semua uangnya  dihabiskan,  menghasilkan  tingkat  tabungan  nol.  Ini  bukan  fungsi  konsumsi  jangka  panjang, melainkan,  ini  adalah  fungsi  konsumsi  jangka  pendek.  Investasi  adalah  pilihan  untuk  menunda penggunaan  sumber  daya  atau  sebagian  pendapatan  dalam  rangka  meningkatkan  kemampuan  dan menambah  atau  membangun  nilai  kehidupan  (pendapatan  dan  kekayaan).  Investasi  dilakukan  baik  di bidang  fisik  maupun  tidak  berwujud  seperti:  Saham,  Emas,  Properti  dan  Deposito,  terutama  dalam meningkatkan kualitas sumber daya manusia . Kata Kunci : Konsumsi, Tabungan, Investasi, Karyawan

## 1. Pendahuluan
Tingkat  kemakmuran  suatu  bangsa  ditentukan  oleh  kemakmuran  individu  penduduk bangsa  tersebut,  George  S.  Clason  membagikan  aturan-aturan  yang  bisa  dilakukan  untuk mewujudkan  cita-cita  tersebut.  Tujuh  aturan  dasar  untuk  mengumpulkan  pundi-pundi  uang adalah; mulai untuk penggemukan dompet, mengontrol pengeluaran, melipatgandakan emas, menjaga  kekayaan  dari  kerugian,  jadikan  tempat  tinggal  sebagai  investasi  yang menguntungkan,  memastikan  pendapatan  yang  akan  datang  dan  tingkatkan  kemampuan untuk menghasilkan. (Clason, 2010). Penulis Best Seller Internasional Robert T. Kiyosaki juga membagikan  rahasia  jika  uang  saja  tidak  bisa  membuat  kita  kaya  namun  ada  kecerdasan khusus  untuk  mengelolanya  agar  bisa  mewujudkan  kekayaan,  lima  kecerdasan  tersebut: Menghasilkan  lebih  banyak  uang,  melindungi  uang  Anda,  menganggarkan  uang  Anda, mengenakan leverage atas uang Anda dan meningkatkan informasi keuangan Anda. (Kiyosaki, 2020).
Dari  ringkasan  kedua  buku  tersebut  dapat  diambil  kesimpulan  bahwa  pendapatan dengan  uang  yang  banyak  saja  tidak  cukup  namun  diperlukan  cara  untuk  dapat  mengelola uang tersebut, melindunginya dan membuat uang tersebut menghasilkan uang lebih banyak lagi.    Pengelolaan  Keuangan  dapat  dilihat  dari  hal  sederhana  yang  berkaitan  dengan  pola
konsumsi  yang  merupakan  pengeluaran  rumah  tangga  untuk  mendapatkan  barang  dan  jasa untuk  memenuhi  kebutuhan  sehari-hari,pola  menabung  yang  merupakan  kegiatan  yang dilakukan untuk mengamankan sebagian pendapatannya dan akan digunakan sewaktu-waktu jika  diperlukan  dan  terakhir  investasi  yang  merupakan  kegiatan  untuk  menyisihkan pendapatannya dalam jangka panjang yang diharapkan dapat memberikan keuntungan berupa kenaikan harga investasinya dan atau adanya pendapatan pasif  yang diperoleh dari instrumen investasi tersebut.
Suku bangsa Jawa adalah penduduk yang memiliki populasi terbesar di Indonesia yang terkonsentrasi di Provinsi di Jawa Tengah, Yogyakarta, dan Jawa Timur. Namun juga tersebar di provinsi  lain  di  wilayah  Indonesia  bahkan  terdapat  pula  di  beberapa  negara.  Berdasarkan uraian  di  atas,  maka  rumusan  masalah  penelitian  berkenaan  dengan  pepatah  “nrimo  ing pandum”--menerima  apa  adanya  adalah:  Bagaimana  Pola  Konsumsi,  Tabungan  dan  Investasi Karyawan  yang  beretnis  Jawa.  Dan  dengan    tujuan  penelitian  untuk  mengetahui  pola konsumsi, tabungan dan investasi masyarakat yang berprofesi sebagai karyawan dengan etnis Jawa.

## 2. Tinjauan Pustaka
Setiap  individu  bekerja  untuk  mendapatkan  penghasilan  maupun  pendapatan. Pendapatan  yang  diperoleh  seseorang  adalah  sumber  daya  yang  dapat  dikonsumsi  sekarang atau di masa depan. Pendapatan seseorang biasanya digunakan untuk konsumsi, jika tersisa digunakan  untuk  menabung  dan  berinvestasi.  Seseorang  yang  ingin  menabung  akan mengorbankan  konsumsi  saat  ini  (sacrifi  current  consumption).  Setiap  keluarga  harus membuat  keputusan  seperti  pendapatan  mereka  saat  ini  berapa  banyak  yang  harus dibelanjakan dan berapa banyak yang harus ditabung berdasarkan preferensi mereka. Tingkat pendapatan  yang  diperoleh  akan  mempengaruhi  taraf  pengeluaran  tempat  tinggal  tangga yaitu konsumsi barang & jasa. Menurut Keynes, pengeluaran konsumsi tempat tinggal tangga sangat  ditentukan  pada  seberapa  besarnya  pendapatan  yg  diterima  (Karya,  Detri.  2016). Hubungan  taraf  pendapatan  &  taraf  pengeluaran  konsumsi  &  tabungan  erat  kaitannya menggunakan  perencanaan  keuangan  keluarga.  Menurut  Joko  (2012),  Jika  dalam  hidup seseorang  menyisihkan  sebagian  dari  keuangannya  untuk  investasi,  perlindungan, perencanaan  pensiun  dan  distribusi  kekayaan,  itu  dapat  menunjukkan  bahwa  perencanaan keuangan  keluarga  telah  dilakukan  saat  ini.  Setiap  orang  mempunyai  cara  sendiri  untuk mengatur  keuangan  nya.  Tingkat  pendapatan  akan  mempengaruhi  pola  konsumsi  dan menabung setiap orang. karena hal itu mereka wajib bisa merencanakan keuangan nya secara cermat. Pertumbuhan konsumsi dan investasi telah menyebabkan tingkat utang swasta yang sangat tinggi (baik dari keluarga maupun dari perusahaan), yang berarti risiko yang lebih besar jika kondisi fundamental makroekonomi berubah.
Konsumsi dan tabungan tidak hanya merupakan fungsi pendapatan saat ini, tetapi juga memperhitungkan sumber pendapatan yang diharapkan, dan aset keuangan yang diharapkan. Mengikuti  garis  ini,  ketika  individu  meningkatkan  tabungan  mereka  untuk  keberlangsungan hidup, mereka harus memanfaatkan jumlah sumber daya yang tersedia untuk meningkatkan investasi. Perilaku menabung masyarakat dapat diperiksa dengan menghitung kecenderungan mereka  untuk  menabung  dengan  dua  cara.  Yaitu  yang  pertama  Kecenderungan  rata-rata menabung  =  Didefinisikan  sebagai  rasio  tabungan  terhadap  pendapatan  pada  setiap  titik waktu. Secara simbolis, yang kedua Kecenderungan batasan untuk menabung = Didefinisikan sebagai rasio perubahan tabungan dengan perubahan pendapatan. selama periode tertentu. MPS  adalah  rasio  perubahan  tabungan  terhadap  pendapatan.  Secara  simbolis.  Investasi merupakan  kegiatan  ekonomi  yang  fundamental  dalam  bisnis.  Kegiatan  ini  dilakukan  oleh perusahaan  atau  produsen  dalam  perekonomian.  Investasi  didefinisikan  sebagai  tambahan dari  persediaan  modal  yang  ada.  Modal  yang  ada  termasuk  aset  tetap  seperti  tanah, bangunan, mesin dan peralatan lainnya serta perubahan persediaan.
Perlu diperhatikan bahwa untuk memproduksi barang dan jasa dalam perekonomian untuk konsumsi, produsen atau perusahaan perlu berinvestasi dalam mesin, peralatan, tanah, bangunan, dan lain-lain, serta persediaan bahan baku dan barang jadi. Barang-barang ini juga akan mengalami penyusutan nilai seiring dengan berjalan nya waktu. Merujuk pada Behavioral Finance, menyebutkan jika Investor: a. tidak selalu memproses informasi dengan benar dan b. Investor  sering  membuat  ketidakkonsistenan  atau  keputusan  suboptimal  secara  sistematis (Bodie, 2018).
Literasi  Keuangan  memiliki  peran  yang  sangat  penting  yang  membentuk  pola  dalam pengelolaan keuangan, baik dalam cara memperoleh dana dan penggunaan dana secara rutin (Waluyo,  2019).  Sedangkan  dalam  jurnal  lainnya  hal-hal  yang  mempengaruhi  dalam pengelolaan manajemen keuangan pribadi lebih ditentukan pada pendidikan keuangan dalam keluarga  dan  pengaruh  gaya  pengelolaan  keuangan  teman  sebaya    (Wulandari,  2015). Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  dan  meninjau  taraf  pendapatan,  pola  konsumsi, menabung, dan investasi orang dari suku jawa.

## 3. Metode Penelitian
Penelitian  ini  menggunakan  metode  penelitian  kualitatif.  Dari  berbagai  jenis pendekatan penelitian kualitatif, Penelitian ini menggunakan pendekatan Etnografi. Etnografi adalah  metode  penelitian  dalam  ilmu-ilmu  sosial.  Studi  ini  sangat  percaya  pada  kedekatan, pengalaman  pribadi,  dan  kemampuan  untuk  terlibat,  bukan  hanya  mengamati,  para  peneliti yang terlatih dalam seni etnografi. Dimana fokus penelitian dapat mencakup studi mendalam tentang  budaya  dan  bahasa,  satu  bidang  atau  wilayah,  atau  kombinasi  metode  historis, observasi dan wawancara. Desain penelitian etnografi adalah proses penelitian kualitatif untuk menggambarkan, menganalisis, dan menafsirkan suatu pola kelompok budaya yang beragam yang  dilakukan  dengan  perilaku,  kepercayaan,  dan  bahasa  yang  berkembang  dari  waktu  ke waktu.  (Cresswell,  2015).  Pada  penelitian  ini  besarnya  sampel  disesuaikan  dengan  model analisis  yang  digunakan  yaitu  Non  Probability  Sampling  dengan  purposive  Sampling  melalui pertimbangan  dan  seleksi  khusus.  Langkah-langkah  penelitian  yang  dilakukan  merujuk  pada penjelasan pada buku The Ethnographic Interview (Spradley, 1979)
1. Menetapkan informan.
2. Melakukan wawancara kepada informan.
3. Membuat catatan etnografis.
4. Mengajukan pertanyaan deskriptif.
5. Melakukan analisis wawancara etnografis.
6. Membuat analisis domain.
7. Mengajukan pertanyaan struktural.
8. Membuat analisis taksonomik.
9. Mengajukan pertanyaan kontras.
10. Membuat analisis komponen.
11. Menemukan tema-tema budaya.
12. Menulis etnografi.
Secara Lengkap Data Responden adalah sebagai berikut:
Tabel 1. Data Responden No Jenis Kelamin Pendidikan Usia (Tahun) Penghasilan Profesi R1 L D3/S1 41 s.d. 50 s.d. 5 Juta PNS R2 L D3/S1 41 s.d. 50 >20 Juta Karyawan BUMN R3 P S2 41 s.d. 50 >15 Juta s.d. 20 Juta Karyawan BUMN R4 P D3/S1 31 s.d. 40 >5 Juta s.d. 10 Juta Karyawan Swasta R5 P SMA 41 s.d. 50 >10 Juta s.d. 15 Juta Karyawan Swasta R6 L D3/S1 20 s.d. 30 s.d. 5 Juta Karyawan Swasta
R7 P D3/S1 20 s.d. 30 >5 Juta s.d. 10 Juta Karyawan BUMN R8 L D3/S1 20 s.d. 30 >5 Juta s.d. 10 Juta PNS R9 P D3/S1 41 s.d. 50 >20 Juta Karyawan Swasta R10 L D3/S1 31 s.d. 40 >15 Juta s.d. 20 Juta Karyawan BUMN
Sumber: Data Penelitian, diolah.

## 4. Hasil dan Pembahasan
Pola Konsumsi dari berbagai responden merupakan alokasi terbesar dari pendapatan yang  diperoleh    mengerucut  pada  pengeluaran  rutin  bulanan  untuk  kehidupan  sehari-hari, membayar hutang yang bersifat konsumtif dan ada alokasi khusus yang dipergunakan untuk dana  sosial  berupa:  zakat,  infaq  dan  shodaqoh.  Pola  Tabungan  dipergunakan  untuk  tujuan jangka  pendek  dan  juga  dialokasikan  untuk  dana  darurat,  dilakukan  secara  rutin  dari penghasilan  yang  diperolehnya  beberapa  responden  lainnya  akan  dilakukan  ketika mendapatkan  penghasilan  diluar  penghasilan  rutinnya  seperti  lembur  dan  Gaji  ke-13.  Untuk Pola  Investasi  sama  seperti  pola  tabungan.    Instrumen  yang  dipergunakan  beragam  dengan mengharapkan keuntungan dari kenaikan instrumen seperti emas ataupun pasif income yang diperoleh  dari  penyewaan  properti  atau  kombinasi  keuntungan  dari  kenaikan  harga  dan pembagian keuntungan seperti instrumen saham.
Dana  darurat  tidak  disediakan  secara  khusus  jika  memerlukan  dana  tertentu  akan diambilkan  dari  tabungan  atau  menjual  investasi  yang  dimiliki  dan  biasanya  hanya dipergunakan jika ada tambahan dana yang diperlukan untuk biaya pendidikan anggota keluar maupun  keperluan  mendesak  lainnya.  Mengingat  sebagian  besar  responden  berprofesi sebagai PNS maupun Karyawan BUMN yang kecil kemungkinannya untuk PHK dan telah ada kebijakan  mengenai  Dana  Pensiun  dan  Asuransi  kesehatan  yang  telah  dimiliki  oleh  masing- masing responden.
Pengetahuan  responden  sangat  beragam  terkait  pengelolaan  keuangan  ini  diperoleh dari  materi  dalam  pendidikan  formal,  sebagian  diperoleh  melalui  peningkatan  kapabilitas melalui  literasi  dan  ada  yang  diperoleh  dari  ajaran  keluarga  yang  dilakukan  secara  turun temurun.  Hal  yang  perlu  digaris  bawahi  adalah  pola  konsumsi,  tabungan  dan  investasi karyawan beretnis Jawa sebagai berikut:
1. Konsumsi antara dialokasikan ke beberapa jenis pengeluaran untuk biaya rutin rumah tangga, pembayaran hutang, biaya pendidikan dan dana sosial termasuk sedekah dan zakat sebesar 68%.
2. Pola Tabungan sebesar 18% dan Investasi sebesar 14% dilakukan dengan dua cara: a. Dialokasikan  secara  rutin  secara  bulanan  dari  penghasilan  yang  diperolehan;  b. Dilakukan jika memperoleh penghasilan tambahan diluar penghasilan rutinnya.
3. Untuk  pola  investasi  ditempatkan  pada  instrumen  yang  telah  dipahami  dengan  baik antara  lain,  Saham,  Emas  dan  Properti,  dan  Deposito  dengan  harapan  mendapatkan benefit dari kenaikan harga dari instrumen maupun dari return rutin yang dihasilkan dari instrumen.
4. Literasi  keuangan  diperoleh  dari  beragam  sumber:  a.  Pendidikan  Formal;  b.  Didikan Keluarga dan c. Otodidak dari Literatur.
Dana  darurat  tidak  dialokasikan  secara  khusus  karena  telah  mendapatkan  fasilitas Asuransi Kesehatan dan Dana Pensiun dari perusahaan tempat bekerja.

## 5. Penutup
Berdasarkan hasil pembahasan diatas dapat disimpulkan bahwa merujuk pada pepatah “nrimo ing pandum” yang dapat diartikan sebagai menerima pemberian Tuhan, menerima apa adanya juga bisa diartikan tidak terlalu ambisius dalam mengejar kekayaan sehingga diperoleh pola pengeluaran yang terfokus pada konsumsi sedangkan tabungan dan investasi sangat kecil dan tidak mengalokasi secara khusus Dana Darurat untuk etnis jawa yang berprofesi sebagai karyawan. Saran dari hasil simpulan ini untuk menuju pola pengelolaan keuangan yang sehat diperlukan  perencanaan  yang  lebih  aman  lagi  dengan  mengalokasikan  dana  darurat  dan memperbesar tabungan dan investasi walaupun kesehatan dan  kehidupan pensiun pun telah dijamin oleh asuransi dan dana pensiun. Dan tentu perlu dilakukan penelitian yang lebih luas lagi terkait dengan keterhubungan ini.

## Daftar Pustaka
Bande  Ramudo,  Roberto.,  Fernandez  Grela,  Manuel.,  Riveiro  Garcia,  Dolores.,  (2007) Consumption,  Saving,  Investment,  and  Unemployment.  SVAR  Tests  of  the  Effects  of Changes in the Consumption-Saving Pattern., Santiago.
Bodie, Zvi., Kane, Alex., Marcus, Alan J., (2018) Investment 11th Ed., McGraw-Hill Education, New York.
Clason,  George  S.  (2010).  The  Richest  Man  in  Babylon.  Megalodon  Entertainment,  LLC. Metairie, LA USA.
Creswell,  John  W  (2015).  Educational  Research  Planning,  Conducting  and  Evaluating Quantitative and Qualitative Research (5th ed). University of Nebraska, Lincoln.
Joko,  Agus.  (2012).  Pola  Konsumsi  Pola  Investasi  Dan  Pola  Proteksi  Sebagai  Indikator Perencanaan Keuangan Keluarga. Media Mahardika 10 (2).
Karya,  Detri,  Syamri  Syamsuddin.  (2016).  Makro  ekonomi  Pengantar  untuk  Manajemen. Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada.
Kiyosaki, Robert T. (2020). Rich Dad’s Increase Your Financial IQ Kelola Uang Anda Lebih Cerdas . PT Gramedia Pustaka Utama, Jakarta.
Susandini,  Aprilia.,  Jannah,  Miftahul.  (2021).  Tingkat  Pendapatan,  Pola  Konsumsi,  dan  Pola Menabung Petani Garam dalam Personal Finance. Jurnal Bisnis dan Akuntansi. Universitas Wiraraja. Vol:11 No.1.
Spradley, James P. (1979) The Ethnographic Interview, Holt, Rinehart and Winston, Inc. USA. Waluyo, Indra Fikri Ardi & Marlina, Maria Assumpta Evi (2019). Peran Literasi Keuangan dalam Pengelolaan Keuangan Mahasiswa. Media AKuntansi dan Perpajakan Indonesia, Volume 1 Number 1 September 2019, 53-74.
Wulandari  &  Hakim,  Luqman  (2015).  Pengaruh  Love  of  Money,  Pendidikan  Keuangan  di Keluarga,  hasil  Belajar  Manajemen  Keuangan  dan  Teman  Sebaya  terhadap  Manajemen Keuangan Pribadi Mahasiswa. Jurnal Pendidikan Akuntansi Volume 3 Nomor 3 Tahun 2015 , 1-6