## ARGUMENTASI NASABAH NON-MUSLIM MENJADI NASABAH DI BANK SYARIAH MANDIRI KANTOR CABANG LUMAJANG
Nurhafid Ishari Institut Agama Islam Syarifuddin Lumajang, Indonesia e-mail: hafid.ishari@gmail.com
Aditya Rizki Institut Agama Islam Syarifuddin Lumajang, Indonesia e-mail: aditya2017@gmail.com

## Abstract:
The  rapid  development  of  sharia  banking  is  not  only  supported  by government  regulation  but  also  supported  by  the  quality  and  service  of sharia  banking  which  is  getting  better.  The  service,  quality,  variety  of products,  minimization  of  risk  that  gives  profit  to  customers  and  the professionalism  of  sharia  banking  managers  that  are  increasingly improving  now  make  sharia  banking  can  slowly  compete  with conventional  banking  professionally.  Sharia  banking  that  proved  to  be more just and profitable is now growing and gain the trust of the wider community, in this case not only Muslim community but also non-Muslim community.
This research uses quantitative method, with field research approach and is  descriptive.  Technique  of  collecting  data  using  questioner  with sampling  technique  used  is  convenience  sampling  technique.  The  data analysis  uses  descriptive  statistics,  by  determining  the  mean  using  the mode.
The result of this research is the argumentation of non-Muslim customers to  customers  in  syariah  banking  especially  in  Bank  Syariah  Mandiri Lumajang Branch Office there are six factors that are cultural factor, social class  factor,  learning  experience  factor,  personality  factor,  self  concept factor,  attitude  and  belief  factor.  The  most  prompting  factor  for  non- Muslim  customers  to  choose  Bank  Syariah  Mandiri  Lumajang  Branch Office is a cultural factor in the sixth indicator of service related to Bank Syariah Mandiri.
Keywords: arguments of non-Muslim customers.

## Pendahuluan
Perbankan Syariah secara global tumbuh dengan kecepatan antara 10  %-15%  per-tahun,  dan  menunjukkan  tanda-tanda  pertumbuhan  yang konsisten  di  masa  depan . Perbankan  Syariah  mengalami  perkembangan yang  cukup pesat setelah pemerintah secara formal mengesahkan dasar- dasar  hukum  operasional  tentang  perbankan  pada  UU  No.7  Tahun  1992 yang  kemudian  diubah  dalam  UU  No.10  Tahun  1998  serta  UU  No.23 Tahun 1999 tentang Bank Indonesia. Undang-undang tersebut merupakan dasar  hukum  secara  formal  yang  merupakan  penegasan  dari  Bank Indonesia  dalam  menjamin  kelegalan  bank  syariah.  Melalui  undang- undang  tersebut  selanjutnya  bank  syariah  mempunyai  keluasaan  gerak yang dinaungi oleh undang-undang. 1
Perkembangan perbankan syariah yang pesat ini tidak semata-mata karena  dukungan  regulasi  pemerintah  saja  akan  tetapi  didukung  oleh kualitas  serta  pelayanan  perbankan  syariah  yang  semakin  membaik. Pelayanan, kualitas, variasi produk, minimalisasi resiko yang memberikan keuntungan  pada  nasabah  serta  profesionalisme  pengelola  perbankan syariah  yang  semakin  mengalami  perbaikan  kini  membuat  perbankan syariah  perlahan  bisa  bersaing  dengan  perbankan  konvensional  secara profesional.  Perbankan  syariah  terbukti  lebih  bisa  memberi  keuntungan kepada  nasabah  karena  dalam  operasionalnya  lebih  hati-hati  tidak mengandalkan spekulasi yang justru bisa mendatangkan resiko fatal bagi nasabah.  Prinsip  syariah  yang  terbukti  lebih  menguntungkan  tersebut diakui oleh seorang non-muslim. 2
Perbankan Syariah hanya melakukan investasi yang halal menurut hukum  islam,  memakai  prinsip  bagi  hasil,  jual  beli  dan  sewa.  Memakai
1 M.  Nur  Rianto  Al  Arif, Lembaga  Keuangan  Syariah (Bandung:  CV  Pustaka  Setia, 2012), 5.
2 Muhammad, Manajemen Bank Syariah (Yogyakarta: Unit Penerbit dan Percetakan, 2011), 231.
orientasi  keuntungan  dan  kebahagiaan  dunia  dan  akhirat  sesuai  ajaran islam,  membangun  hubungan  dengan  nasabah  dalam  bentuk  kemitraan, menghimpun  dan  menyalurkan  dana  sesuai  fatwa  Dewan  Pengawas Syariah.  Prinsip  perbankan  syariah  bertujuan  membawa  kemaslahatan bagi  nasabah  karena  menjanjikan  keadilan  yang  sesuai  dengan  syariah dalam sistem ekonominya. 3
Perbankan  Syariah  menawarkan  berbagai  produk  dan  jasa  bank berdasarkan  prinsip  syariah  islam.  Namun  demikian,  nasabah  bank syariah,  tidak  hanya  kalangan  muslim  saja,  akan  tetapi  datang  dari berbagai agama atau kalangan non-muslim, oleh karena itu bank syariah terpacu  untuk  meningkatkan  pelayanan  kepada  nasabah  agar  mampu bersaing  dengan  bank  konvensional  yang  telah  lebih  dahulu  menguasai pasar. 4
Perbankan  Syariah  memberikan  layanan  bebas  riba  kepada  para nasabahnya.  Pembayaran  dan  penarikan  bunga  dilarang,  dalam  semua bentuk transaksi. Islam melarang kaum muslim menarik atau membayar bunga  (riba).  Pelarangan  inilah  yang  membedakan  sistem  perbankan islam  dengan  sistem  perbankan  konvensional.  Secara  teknis,  riba  adalah tambahan  pada  jumlah  pokok  pinjaman  sesuai  dengan  jangka  waktu peminjaman dan jumlah pinjamannya. 5
Perbankan  Syariah  sudah  mengalami  kemajuan  dan  memberikan keuntungan  yang  menjanjikan  bagi  para  investor  dan  nasabah  yang menginvestasikan dananya di bank syariah. Ini ditunjukkan dengan mulai banyak  berdirinya  perbankan  syariah  di  Indonesia.  Seperti  BRI  Syariah, BNI  Syariah,  BCA  Syariah,  CIMB  Niaga  Syariah,  serta  Bank  Syariah Mandiri (BSM).
3 Ibid., 05.
4 Ismail, Perbankan Syariah (Jakarta: Kencana Prenada Media Group, 2011),vi.
5 Dumairi Nor, Ekonomi Syariah Versi Salaf, (Sidogiri: Pustaka Sidogiri, 2007), 40.
Bank  Syariah  Mandiri  (BSM)  merupakan  bank  milik  pemerintah pertama  yang  melandaskan  operasionalnya  pada  prinsip  syariah.  Bank Syariah Mandiri merupakan salah satu bank syariah terbesar di Indonesia yang memili Cabang dan Kantor yang terbesar diseluruh Indonesia. Bank Mandiri  Syariah  memiliki  visi,  misi  dan  budaya  perusahaan.  Visi  Bank Syarah  Mandiri  adalah  memimpin  pengembangan  peradaban  ekonomi yang mulia. Artinya, menjadi pemimpin dalam mengembangkan ekonomi islam.  Ekonomi  yang  berdasarkan  al-Qur’an  dan  al-Hadis  sebagai  acuan bagi  lembaga  keuangan  yang  bebas  bunga,  serta  menjadi  pelopor  bagi lembaga keuangan syariah tidak hanya di Indonesia tetapi di dunia. 6
Bank  Syariah  Mandiri  Cabang  Lumajang  merupakan  perusahaan perseroan  yang  bergerak  di  bidang  usaha  perbankan  syariah.  Pada tanggal  1  Nopember  2010  merupakan  awal  operasionalisasi  lembaga keuangan  syariah  ini  dengan  beralamat  di  jalan  PB.  Sudirman  N0.  45 Lumajang.  Bank  Syariah  Mandiri  Cabang  Lumajang  hadir,  tampil  dan tumbuh sebagai bank yang mampu memadukan idealisme usaha dengan nilai-nilai  rohani  sebagai  landasan  kegiatan  operasionalnya.  Harmoni anatar  idealisme  usaha  dan  nilai-nilai  rohani  inilah  yang  menjadi  salah satu  keunggulan  Bank  Syariah  Mandiri  Cabang  Lumajang  hadir  untuk bersama membangun Indonesia menuju Indonesia yang lebih baik.
Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Lumajang merupakan salah satu kantor cabang yang beroperasi kurang lebih 7 tahun. Meskipun Bank
Syariah Mandiri Cabang Lumajang yang baru beroperasi pertumbuhannya cukup signifikan, jumlah nasabah yang menabung dan melakukan transaksi lainnya semakin meningkat dan  berkembang pesat, baik dalam funding dan landing dana masyarakat. Lokasi kantor strategis
6 Nur  Aini, Pengaruh  Gaya  Kepemimpinan  terhadap  Prestasi  Kerja  Karyawan  di  Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Lumajang (Lumajang: IAI Syarifuddin, 2015), 04.
yang  terletak  dekat  dengan  jantung  kota  Lumajang  yang  menunjang pertumbuhan yang semakin hari semakin pesat.
Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Lumajang memiliki aktivitas umum  operasional  terbagi  menjadi  tiga  produk,  yakni  produk menghimpun dana, produk jasa dan produk menyalurkan dana. Didalam produk  menghimpun  dana  terdapat  aktivitas  operasional  dana  seperti giro,  deposito  dan  tabungan.  Didalam    produk  jasa  terdapat  jual  beli valuta  asing  ( sharf )  dan  titipan  ( wadi’ah ),  sedangkan  produk  penyaluran dana  ( financing )  secara  garis  besar  meliputi:  Pembiayaan  dengan  prinsip jual beli, pembiayaan dengan prinsip bagi hasil dan pembiayaan dengan akad pelengkap.
Pengelolaan  perbankan  syariah  khususnya  di  Bank  Syariah Mandiri  Kantor  Cabang  Lumajang  yang  berlandaskan  prinsip  syariah Islam terbukti bisa lebih adil dan memberikan keuntungan bagi nasabah. Hal  ini  karena  Bank  Syariah  Mandiri  dalam  operasionalnya  tidak menggunakan  prinsip  bunga  tetapi  menggunakan  prinsip  bagi  hasil. Dengan  prinsip  bagi  hasil  maka  perbankan  syariah  berpijak  pada  sektor riil dan hal ini mengakibatkan bank syariah lebih tahan terhadap dampak krisis. Ketika bank syariah lebih tahan terhadap dampak krisis maka dana funding dari nasabah akan tetap terjaga keamanannya.
Perbankan  Syariah  khususnya  di  Bank  Syariah  Mandiri  Kantor Cabang Lumajang  yang  terbukti lebih adil dan menguntungkan tersebut kini semakin berkembang serta memperoleh kepercayaan dari masyarakat luas,  dalam  hal  ini  tidak  hanya  masyarakat  muslim  saja  tetapi  juga masyarakat  non-muslim.  Oleh  karena  itu  saat  ini  semakin  bertambah banyak  masyarakat  non-muslim  yang  mempercayakan  aktivitas perekonomian  mereka  kepada  bank  syariah.  Padahal  masyarakat  non- muslim  mempunyai  prinsip  ajaran  sendiri  dalam  mengatur  kehidupan antar sesama manusia.
Berdasarkan latar belakang di atas, maka permasalahan yang perlu untuk  dikaji  lebih  lanjut  adalah  mengenai  alasan  nasabah  non-muslim menjadi  nasabah  perbankan  syariah,  sehingga  dipandang  perlu  untuk mengadakan  sebuah  penelitian  yang  berhubungan  dengan  argumentasi nasabah  non-muslim  menjadi  nasabah  di  Bank  Syariah  Mandiri  Kantor Cabang Lumajang.

## Pendekatan dan Jenis  Penelitian
Pendekatan dalam penelitian ini menggunakan metode kuantitatif, karena  dalam  penelitian  ini  ingin  mengetahui  tentang  alasan  atau argumentasi  nasabah  non-muslim  menjadi  nasabah  bank  syariah  yang dituntut  menggunakan  angka,  mulai  dari  pengumpulan  data,  dan penafsiran  data  tersebut.  Jenis  penelitian  yang  digunakan  adalah  riset lapangan ( field research) dan bersifat deskriptif.

## Populasi dan Sampel
Populasi  dari  penelitian  ini  adalah  nasabah  non-muslim  di  Bank Syariah  Mandiri  Kantor  Cabang  Lumajang.  Pengambilan  sampel  yang tepat merupakan salah satu teknik dalam penelitian, dalam penelitian ini teknik  sampling  yang  digunakan  adalah  teknik convenience  sampling, metode  ini  memilih  sampel  dari  elemen  populasi  (orang  atau  kejadian) yang datanya mudah diperoleh peneliti. Semisal dengan cara menunggu responden  (nasabah  non-muslim)  yang  bersedia  mengisi  kuesioner  di tempat  responden  menjadi  nasabah,  tepatnya  di  Bank  Syariah  Mandiri Kantor Cabang Lumajang.

## Instrumen Penelitian
Untuk  memperoleh  data  penelitian  diperlukan  alat  yang  disebut instrumen penelitian. Dalam sebuah penelitian terdapat beberapa macam instrumen penelitian salah satunya adalah dengan cara kuesioner.
Kuesioner  atau  angket  merupakan  suatu  daftar  pertanyaan  atau pernyataan tentang topik tertentu yang diberikan kepada subyek, seperti
preferensi, keyakinan, minat dan perilaku. Untuk mendapatkan informasi dengan  menggunakan  angket  ini,  peneliti  tidak  harus  bertemu  langsung dengan  subyek,  tetapi  cukup  dengan  mengajukan  pertanyaan  atau pernyataan secara tertulis untuk mendapatkan respon. 7
Angket  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  angket tertutup, yang sudah disediakan jawabannya sehingga responden tinggal memilih.  Instrumen  ini  digunakan  untuk  mengetahui  dan  memahami tentang alasan atau argumentasi nasabah non-muslim menjadi nasabah di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Lumajang. 8

## Analisis Data
Metode  analisis  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah statistik  deskriptif,  dengan  menentukan  rata-rata  menggunakan  modus. Modus adalah nilai yang memiliki frekuensi terbanyak dalam seperangkat data, atau  penjelasan tentang suatu kelompok data dengan menggunakan nilai yang sering muncul dalam kelompok data tersebut. 9
Modus  yang  dipakai  dalam  penelitan  ini  adalah  modus  data tunggal, yaitu  modus  yang  memiliki data tunggal yang  mana rumusnya adalah dengan menggunakan nilai yang sering muncul dalam kelompok data  tersebut,  atau  bisa  dikatakan  juga  nilai  yang  populer  dalam sekelompok data. 10

## Pembahasan
Bank  Syariah Mandiri  Kantor Cabang  Lumajang  merupakan  bank yang  pengelolaannya  menggunakan  prinsip  syariah  islam.  Meskipun dalam  pengelolaannya  menggunakan  prinsip  syariah,  ternyata  hal  ini
7 Tukiran  Taniredja    &  Hidayati  Mustafidah, Penelitian  Kuantitatif (Bandung: Alfabeta, 2014), 44.
8 Boedi Abdullah & Beni Ahmad Saebani, Metode Penelitian Ekonomi Islam Muamala (Bandung: CV Pustaka Setia, 2014), 201.
9 Ibid., 96.
10 Sugiono, Metodologi Penelitian Kuantitatif Kualitatif dan R&D (Bandung: Alfabeta, 2012), 98.
tidak menjadi penghalang bagi nasabah non-muslim untuk berpartisipasi menjadi nasabah di Bank Syariah Mandiri.
Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Lumajang merupakan salah satu kantor cabang yang beroperasi kurang lebih 7 tahun. Meskipun Bank
Syariah Mandiri Cabang Lumajang yang baru beroperasi pertumbuhannya cukup signifikan, jumlah nasabah yang menabung dan melakukan transaksi lainnya semakin meningkat dan  berkembang pesat, baik dalam funding dan landing dana masyarakat. Lokasi kantor strategis yang  terletak  dekat  dengan  jantung  kota  Lumajang  yang  menunjang pertumbuhan yang semakin hari semakin pesat.
Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Lumajang memiliki aktivitas umum  operasional  terbagi  menjadi  tiga  produk,  yakni  produk menghimpun dana, produk jasa dan produk menyalurkan dana. Didalam produk  menghimpun  dana  terdapat  aktivitas  operasional  dana  seperti giro,  deposito  dan  tabungan.  Didalam    produk  jasa  terdapat  jual  beli valuta  asing  ( sharf )  dan  titipan  ( wadi’ah ),  sedangkan  produk  penyaluran dana  ( financing )  secara  garis  besar  meliputi:  Pembiayaan  dengan  prinsip jual beli, pembiayaan dengan prinsip bagi hasil dan pembiayaan dengan akad pelengkap.
Pengelolaan  perbankan  syariah  khususnya  di  Bank  Syariah Mandiri  Kantor  Cabang  Lumajang  yang  berlandaskan  prinsip  syariah Islam terbukti bisa lebih adil dan memberikan keuntungan bagi nasabah. Hal  ini  karena  Bank  Syariah  Mandiri  dalam  operasionalnya  tidak menggunakan  prinsip  bunga  tetapi  menggunakan  prinsip  bagi  hasil. Dengan  prinsip  bagi  hasil  maka  perbankan  syariah  berpijak  pada  sektor riil dan hal ini mengakibatkan bank syariah lebih tahan terhadap dampak krisis. Ketika bank syariah lebih tahan terhadap dampak krisis maka dana funding dari nasabah akan tetap terjaga keamanannya.
Pengambilan  sampel  penelitian  nasabah  non-muslim  diawali wawancara  bersama customer  service selaku  pihak  yang  melakukan pendataan terhadap nasabah. Terkait jumlah nasabah non-muslim di Bank Syariah  Mandiri  Kantor  Cabang  Lumajang customer  service menjelaskan bahwa  terdapat  beberapa  nasabah  non-muslim  di  Bank  Syariah  Mandiri Kantor Cabang Lumajang, berkenaan tentang jumlah yang pasti nasabah non-muslim customer  service tidak  memberikan  data  yang  pasti  karena antara data nasabah muslim dan nasabah non-muslim menjadi satu, akan mendapatkan data yang pasti dengan cara memilah data antara nasabah non-muslim  dengan  data  nasabah  muslim,  dan  itu  akan  membutuhkan waktu  yang  lumayan  lama.  Oleh  karena  itu  data  yang  diberikan  oleh customer  service  masih  belum  pasti,  data  nasabah  non-muslim  yang diberikan  sebanyak  31  nasabah  non-muslim  yang  memjadi  nasabah  di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Lumajang.
Dalam  mendapatkan  argumentasi  nasabah  non-muslim  melalui kuesioner  yang  telah  disebarkan,  dapat  diketahui  alasan  nasabah  non- muslim  menjadi  nasabah  di  Bank  Syariah  Mandiri  Lumajang.  Didalam kuesioner  terdapat  16  pertanyaan,  yang  mana  pertanyaan-pertanyaan tersebut  diambil  dari  2  faktor  yang  mempengaruhi  perilaku  konsumen yaitu  faktor  sosial  budaya  (faktor  external)  dan  faktor  psikologis  (faktor internal). Dari dua faktor itulah terbentuk 8 variabel dan 16 indikator.
8 variabel dan 16 indikator tersebut adalah sebagai berikut:
1. Variabel budaya, dengan indikator sebagai berikut:
a. Ilmu pengetahuan
b. Kepercayaan
c. Seni
d. Moral
e. Adat
f. Kebiasaan
g. Norma yang berlaku
2. Variabel kelas sosial, indikatornya terkait promosi perbankan.
3. Variabel kelompok anutan, dengan indikator terkait fasilitas perbankan.
4. Variabel keluarga, indikatornya terkait fasilitas perbankan.
5. Variabel  pengalaman  belajar,  indikator  dari  variabel  ini  terkait teknologi perbankan.
6. Variabel kepribadian, terdapat dua indikator yaitu:
a. Faktor internal
b. Faktor eksternal
7. Variabel  sikap  dan  keyakinan,  di  dalam  variabel  ini  di  pilah  menjadi dua indikator yakni:
a. Sikap
b. Keyakinan
8. Variabel konsep diri, dengan indikator terkait produk yang ditawarkan. Di  dalam  kuesioner  responden  diberikan  pertanyaan  mengenai penilaian  ataupun  tanggapan  mereka  terhadap  item-item  pertanyaan.
Jawaban  responden  terhadap  item-item  pertanyaan  di  dalam  angket bersifat  terbuka.  Berbagai  item  pertanyaan  angket  diambil  dari  telaah berbagai faktor-faktor yang mempengaruhi non-muslim menjadi nasabah di perbankan syariah pada kajian teori dan penelitian terdahulu. Setelah itu  melakukan  reduksi  data  hasil  penelitian  terdahulu  dengan mengelompokkan  berbagai  argumen  atau  faktor  yang  mempengaruhi nasabah non-muslim menjadi nasabah di perbankan syariah.
Hasil  analisis  data  ditemukan  argumentasi  nasabah  non-muslim menjadi  nasabah  di  perbankan  syariah,  dari  16  pertanyaan  terhadap  31 responden  terdapat  berbagai  macam  jawaban.  Dari  hasil  tersebut  dapat dijelaskan  berkenaan  tentang  argumentasi  nasabah  non-muslim  menjadi nasabah  di  perbankan  syariah,  terkait  faktor-faktor  yang  mempengaruhi perilaku konsumen, yaitu sebagaimana berikut:

## Faktor Budaya
Dalam faktor budaya ini merupakan suatu hal yang komplek yang meliputi  ilmu  pengetahuan,  kepercayaan,  seni,  moral,  adat,  kebiasaan, dan  norma-norma  yang  berlaku  pada  masyarakat.  Dalam  ilmu pengetahuan  yang  dimaksud  adalah  pengetahuan  tentang  bebasnya sistem riba yang berada di perbankan syariah. Dari analisis data terdapat 5  orang  responden  yang  menyatakan  pengetahuan  tentang  bebasnya sistem  riba  di  perbankan  syariah,  sedangkan  26  orang  responden menyatakan  ketidaktahuan  tentang  hal  itu.  Hal  ini  dapat  dinyatakan sistem  bebas  riba  yang  ada  di  perbankan  syariah  tidak  mempengaruhi nasabah non-muslim menjadi nasabah di perbankan syariah.
Kepercayaan  yang  dimaksud  disini  adalah  meyakini  akan  sistem keuangan  bank  yang  sehat  di  perbankan  syariah.  Dari  analisis  data terdapat  24  orang  responden  menyatakan  akan  sistem  keuangan  bank yang  sehat  di  perbankan  syariah  dan  7  orang  responden  menyatakan ketidak tahuan tentang hal tersebut. Hal ini menyatakan sistem keuangan bank  yang  sehat  di  perbankan  syariah  menjadi  salah  satu  argumentasi nasabah non-muslim menjadi nasabah di perbankan syariah.
Faktor  budaya  yang  selanjutnya  tentang  seni,  yang  dimaksud adalah  keindahan  dan  kenyamanan  ruangan  di  perbankan  syariah.  Dari analisis  data  terdapat  28  orang  responden  yang  menyatakan  keindahan dan  kenyamanan  berada  di  ruangan  perbankan  syariah,  sedangkan  3 orang  responden  menyatakan  hal  yang  sebaliknya.  Dari  hasil  data tersebut dapat dinyatakan keindahan dan kenyamanan berada di ruangan perbankan  syariah  menjadi  salah  satu  argumentasi  nasabah  non-muslim menjadi nasabah di perbankan syariah.
Moral  menjadi  salah  satu  dari  faktor  budaya  yang  diartikan  budi pekerti  dan  keramahan teller dan customer  service di  perbankan  syariah. Dari analisis data terdapat 29 orang responden menyatakan kenyamanan
atas pelayanan teller dan customer service di perbankan syariah sedangkan 2 orang responden menyatakan ketidakpuasan tentang layanan yang ada di perbankan syariah. Dari data analisis tersebut dapat dinyatakan faktor pelayanan teller dan customer  service di  perbankan  syariah  menjadi  salah satu alasan nasabah non-muslim menjadi nasabah di perbankan syariah.
Faktor budaya yang selanjutnya adalah adat, yang dimaksud disini adalah tentang transaksi yang dilakukan oleh perbankan syariah bersifat transaksi  yang  halal.  Dari  analisis  data  terdapat  9  orang  responden menyatakan  pengetahuan  mereka  tentang  transaksi  yang  halal  di perbankan  syariah,  sedangkan  22  orang  responden  menyatakan ketidaktahuan  tentang  hal  itu.  Hal  ini  menunjukkan  tentang  transaksi halal  yang  berada  di  perbankan  syariah  tidak  ada  kaitannya  dengan alasan nasabah non-muslim menjadi nasabah di perbanka syariah.
Kebiasaan  yang  dimaksud  adalah  layanan  yang  berada  di perbankan  syariah.  Dari  analisis  data  terdapat  20  orang  responden menyatakan kepuasan atas layanan yang berada di perbankan syariah, 11 orang  menyatakan  ketidakpuasan  tentang  hal  tersebut.  Dari  analisis  ini dapat  dinyatakan,  nasabah  non-muslim  memilih  perbankan  syariah  atas dasar pelayanan yang ada diperbankan syariah.
Faktor budaya yang terakhir terkait tentang norma yang berlaku di  masyarakat,  yang  dimaksud  disini  adalah  tentang  adanya  Dewan Pengawas  Syariah  yang  mengawasi  berjalannya  transaksi  di  perbankan syariah.  Dari  analisis  data  terdapat  25  orang  responden  menyatakan ketidaktahuan  tentang  Dewan  Pengawas  Syariah  yang  mengawasi berjalannya transaksi di perbankan syariah, sedangkan 6 orang responden menyatakan  pengetahuan  tentang  Dewan  Pengawas  Syariah  yang mengawasi  berjalannya  transaksi  di  perbankan  syariah.  Hal  ini menunjukkan  adanya  Dewan  Pengawas  Syariah  di  perbankan  syariah
tidak mempengaruhi argumentasi nasabah non-muslim menjadi nasabah di perbankan syariah.

## Faktor Kelas Sosial
Kelas sosial yang dimaksud disini adalah promosi yang dilakukan oleh perbankan syariah sudah di infokan ke berbagai lapisan masyarakat baik  kelas  menengah  keatas  maupun  kelas  menengah  kebawah.  Dari analisis  data  terdapat  19  orang  responden  menyatakan  promosi  yang dilakukan  perbankan  syariah  sudah  menyebar  ke  berbagai  kalangan  di masyarakat, sedangkan 12 orang responden menyatakan belum menyebar luas.  Dari  analisa  ini  dapat  dinyatakan  bahwa  nasabah  non-muslim menjadi  nasabah  di  perbankan  syariah  melalui  promosi  yang  dilakukan perbankan  syariah  sampai  terhadap  non-muslim,  sehingga  non-muslim berminat menjadi nasabahnya.

## Faktor Kelompok Anutan
Faktor kelompok  anutan ini adalah fasilitas online yang berada di perbankan  syariah  yang  memudahkan  nasabah  dalam  bertransaksi.  Dari analisis  data  terdapat  15  orang  responden  menyatakan  fasilitas  online yang berada di perbankan syariah sudah memuaskan nasabah akan tetapi 16 orang responden menyatakan nasabah belum merasa puas akan sistem online  di  perbankan  syariah.  Dari  analisa  tersebut  dapat  dinyatakan argumentasi  nasabah  non-muslim  terkait  menjadi  nasabah  di  perbankan syariah  bukan  karena  fasilitas  online  yang  berada  disana,  akan  tetapi dengan alasan atau faktor yang lainnya.

## Faktor Keluarga
Faktor  keluarga  yang  dimaksud  disini  adalah  fasilitas  ATM  yang memudahkan  keluarga  dalam  pengambilan  uang  di  perbankan  syariah. Dari analisis data terdapat 15 orang responden menyatakan fasilitas ATM yang berada di perbankan syariah sudah memuaskan nasabah akan tetapi 16  orang  responden  menyatakan  nasabah  belum  merasa  puas  akan
fasilitas  ATM  di  perbankan  syariah.  Dari  analisa  tersebut  dapat dinyatakan argumentasi nasabah non-muslim terkait menjadi nasabah di perbankan syariah bukan karena fasilitas ATM yang berada di perbankan syariah. Hal ini ditunjunkkan dengan lebih banyak nasabah non-muslim yang memilih tidak puas akan fasilitas ATM.

## Faktor Pengalaman Belajar
Faktor  ini  yang  dimaksud  adalah  pengetahuan  tentang  teknologi perbankan  syariah  yang  canggih.  Dari  analisis  data  terdapat  19  orang responden  yang  menyatakan  bahwa  di  perbankan  syariah  sistem teknologinya sudah canggih, sedangkan 12 orang responden menyatakan belum  mengakui  akan  sistem  tekonologi  perbankan  syariah  yang  sudah canggih.  Dari  analisa  tersebut  dapat  dinyatakan  sistem  teknomogi perbankan syariah yang canggih menjadi salah satu pemicu nasabah non- muslim menjadi nasabah di perbankan syariah.

## Faktor Kepribadian
Faktor  kepribadian  ini  terbagi  menjadi  dua,  yaitu  faktor  internal dan faktor external. Faktor internal yang dimaksud adalah tentang adanya peluang  mendapatkan  hadiah  dari  perbankan  syariah.  Dari  analisis  data terdapat  13  orang  responden  menyatakan  adanya  peluang  hadiah  di perbankan syariah, akan tetapi 18 orang responden menyatakan hal yang sebaliknya. Hal ini dapat dinyatakan nasabah non-muslim minat terhadap perbankan syariah bukan karena peluang hadiah yang besar.
Faktor  internal  yang  dimaksud  adalah  lokasi  atau  letak  kantor perbankan  syariah  yang  strategis.  Dari  analisis  data  terdapat  27  orang responden  menyatakan  letak  kantor  perbankan  syariah  khususnya  Bank Syariah  Mandiri  sangat  strategis  dan  mudah  dijangkau,  sedangkan  4 orang  responden  menyatakan  hal  yang  sebaliknya.  Dari  analisa  tersebut dapat  dinyatakan  nasabah  non-muslim  menjadi  nasabah  di  perbankan
syariah salah satunya disebabkan letak kantor yang strategis dan mudah dijangkau.

## Faktor Sikap dan Keyakinan
Faktor  sikap  dan  keyakinan  ini  dipilah  menjadi  dua  yaitu  faktor sikap  dan  faktor  keyakinan.  Faktor  sikap  yaitu  layanan  satpam  yang berada  di  perbankan  syariah.  Dari  analisis  data  terdapat  23  orang responden  yang  menyatakan  bahwa  satpam  yang  berada  di  perbankan syariah ramah, sopan dan besungguh-sungguh dalam melayani nasabah, sedangkan  8  orang  responden  menyatakan  hal  yang  sebaliknya.  Dari analisa  tersebut  dapat  dinyatakan  layanan  satpam  yang  berada  di perbankan  syariah  menjadi  salah  satu  alasan  nasabah  non-muslim menjadi nasabah di perbankan syariah.
Faktor  keyakinan  yang  dimaksud  disini  adalah  ringannya  biaya administrasi  yang  berada  di  perbankan  syariah.  Dari  analisis  data terdapat 12 orang responden menyatakan biaya administrasi di perbankan syariah  ringan,  akan  tetapi  19  orang  responden  menyatakan  biaya administrasi  di  perbankan  syariah  tidak  ringan.  Dari  analisa  tersebut dapat  dinyatakan  bahwasannya  biaya  administrasi  yang  berada  di perbankan  syariah  tidak  menjadi  alasan  kenapa  nasabah  non-muslim memilih  perbankan  syariah  dalam  penyimpanan  maupun  penyaluran dananya.  Hal  ini  dapat  dibuktikan  dari  lebih  banyaknya  nasabah  non- muslim  memilih  biaya  administrasi  yang  berada  di  perbankan  syariah tidak ringan.

## Faktor Konsep Diri
Faktor  konsep  diri  yang  dimaksud  disini  adalah  tentang  produk yang  ditawarkan  oleh  perbankan  syariah  yang  bervariasi.  Dari  analisis data  terdapat  17  orang  responden  menyatakan  produk  di  perbankan syariah  bermacam-macam,  sedangkan  14  orang  responden  menyatakan produk  di  perbankan  syariah  tidak  bemacam-macam.  Dari  analisa
tersebut  dapat  dinyatakan  bahwasannya  salah  satu  argumentasi  atau alasan  nasabah  non-muslim  menjadi  nasabah  di  perbankan  syariah dikarenakan  banyaknya  produk  di  perbankan  syariah.  Seperti  produk penyimpanan dana, penyaluran dana dan produk jasa.

## PENUTUP

## Kesimpulan
Berdasarkan  hasil  analisis  dan  pembahasan  terhadap  argumentasi nasabah non-muslim menjadi nasabah di Bank Syariah Mandiri dengan 31 responden untuk memilih bertransaksi di perbankan syariah, maka dapat ditarik  kesimpulan  bahwasannya  argumentasi  nasabah  non-muslim menjadi  nasabah  di  perbankan  syariah  khususnya  di  Bank  Syariah Mandiri Kantor Cabang Lumajang terdapat enam faktor, yaitu:
1. Faktor budaya
a. Faktor  budaya pada indikator kedua yakni tentang  keyakinan akan sistem keuangan bank yang sehat di Bank Syariah Mandiri.
b. Faktor budaya pada indikator keempat yakni terkait pelayanan teller dan customer service terhadap nasabah.
c. Faktor budaya pada indikator ketiga yakni terkait tentang ruangan di Bank Syariah Mandiri yang aman dan nyaman.
d. Faktor  budaya  pada  indikator  keenam  yakni  terkait  layanan  yang berada di Bank Syariah Mandiri.
2. Faktor  kelas  sosial  yakni  terkait  info  Bank  Syariah  Mandiri  sudah diinfokan ke berbagai lapisan masyarakat baik kelas menengah keatas maupun kelas menengah kebawah.
3. Faktor pengalaman  belajar  yakni  terkait  kecanggihan  teknologi  yang digunakan di Bank Syariah Mandiri.
4. Faktor  kepribadian  pada  indikator  kedua  yakni  terkait  lokasi  Bank Syariah Mandiri yang strategis dan mudah dijangkau.
5. Faktor  sikap  dan  keyakinan  pada  indikator  pertama  yakni  terkait pelayanan satpam di Bank Syariah Mandiri.
6. Faktor  konsep  diri  yakni  terkait  variasi  produk  yang  ditawarkan  oleh Bank Syariah Mandiri.

## Daftar Pustaka
Abdullah,  Boedi  &  Beni  Ahmad  Saebani.  2014. Metode  Penelitian  Ekonomi Islam Muamalah . Bandung: CV Pustaka Setia.
Aini,  Nur.  2015. Pengaruh  Gaya  Kepemimpinan  terhadap  Prestasi  Kerja Karyawan  di  Bank  Mandiri  Syariah  Kantor  Cabang  Lumajang . Lumajang: IAI Syarifuddin.
Al  Arif,  M.  Nur  Rianto.  2012. Lembaga  Keuangan  Syariah .  Bandung:  CV
Pustaka Setia.
Ismail, 2011. Perbankan Syariah . Jakarta: Kencana Prenada Media Group.
Muhammad, 2011. Manajemen Bank Syariah . Yogyakarta: Unit Penerbit dan Percetakan.
Nor, Dumairi. 2007. Ekonomi Syariah Versi Salaf. Sidogiri: Pustaka Sidogiri.
Sugiono,  2012.  Metodologi  Penelitian  Kuantitatif  Kualitatif  dan  R&D. Bandung: Alfabeta, CV.
Taniredja,  Tukiran  &  Hidayati  Mustafidah.  2014. Penelitian  Kuantitatif . Bandung: Alfabeta.