## El Mudhorib
Jurnal Kajian Ekonomi dan Perbankan Syariah Volume 3 Nomor 1 Juni 2022 E-ISSN: 2722-5615 http://e-journal.iainfmpapua.ac.id/index.php/elmudhorib

## BWM HONAY SEJAHTERA: SOLUSI PERMODALAN UMKM TERDAMPAK COVID-19 DI KOTA JAYAPURA
Ahmad Havid Jakiyudin Universitas Darussalam Gontor ahmadhavidjakiyudin37@student.hes.unida.gontor.ac.id
Natasya Auliya Husain IAIN Fattahul Muluk Papua Natasyaauliyah24@gmail.com
Muhammad Yusuf IAIN Fattahul Muluk Papua Joesoef1974@gmail.com
Received: April 22, 2022 1st Revision:
June 22, 2022 Published: June 27, 2022

## Abstract
Capital is the main problem for MSMEs to survive during pandemic covid-19. MSMEs actors generally only depend on bank sector, cooperative, and moneylender to overcome these problem. The purpose of this research is to provide the best solutions for MSMEs actors in Jayapura City affected by  Covid-19  who  have  difficulty  accessing  the  capital. This study  used  a  qualitative  descriptive method with studi case approached. Data collection through library research and field research from participatory observation, in-depth interviews, and documentation, data analysis techniques using Miles and Huberman techniques in the form of: reducing, presenting data and drawing conclusions. The  results  of  the  research  conducted  indicate  that  BWM  Honay  Sejahtera  Papua  can  be  an alternative  for  micro-scale  business  actors  in  Jayapura  City  who  have  difficulty  finding  capital without interest and collateral. Capital assistance is given to micro-scale entrepreneurs scattered in Jayapura  City  such  as street  vendors, mobile cake sellers, areca  nut  sellers, etc.  BWM  Honay Sejahtera Papua provides a capital loan with a mentoring program so that it will form productive MSMEs .
Keywords: Covid-19, Business Actor, MSMEs

## Abstrak
Permodalan menjadi permasalahan utama UMKM untuk bertahan di masa pandemic covid-19. Pelaku UMKM pada umumnya hanya mengandalkan sektor perbankan, koperasi, dan rentenir untuk mengatasi permasalahan tersebut. Bank Wakaf Mikro dapat dijadikan sebagai  solusi  permodalan UMKM  di Kota  Jayapura. Tujuan dari penelitian ini adalah sebagai upaya untuk memberikan solusi kepada pelaku UMKM
di Kota Jayapura yang terdampak Covid-19 yang kesulitan mengakses permodalan. Penelitian  ini  menggunakan  metode  deskriptif  kualitatif  dengan  menggunakan pendekatan  melalui  studi  kasus  ( case  studies) .  Pengumpulan  data  melalui  studi kepustakaan dan penelitian lapangan dari observasi partisipatoris, in-depth interview, dan dokumentasi, tehnik  analisas data  menggunakan teknik  Miles dan Huberman berupa: mereduksi, menyajikan data dan menarik kesimpulan . Hasil dari penelitian yang dilakukan menunjukkan bahwa BWM (Bank Wakaf Mikro) Honay Sejahtera Papua dapat menjadi alternatif bagi pelaku usaha berskala mikro di Kota Jayapura yang kesulitan mencari permodalan tanpa bunga dan agunan. Bantuan permodalan diberikan kepada pengusaha berskala mikro yang tersebar di Kota Jayapura seperti pedagang kaki lima, penjual kue keliling, penjual pinang dan lainnya.  BWM Honay Sejahtera  Papua  memberikan  pinjaman  modal  dengan  program  pendampingan sehingga akan membentuk UMKM produktif.
Kata Kunci: Covid-19, Pelaku Usaha, UMKM.

## 1. PENDAHULUAN
Penyebaran Covid-19 di Papua pada tahun 2019 cukup pesat sehingga membuat pemeritah Provinsi Papua mengeluarkan kebijakan PSDD (Pembatasan Sosial Diperluas  Diperketat) (Surat Edaran Gubenur Papua, 2019). Salah satu kebijakannya adalah dengan menutup dan membatasi jam operasional seluruh pelaku usaha di Kota Jayapura. Kebijakan yang dikeluarkan Pemerintah Kota Jayapura tidak tepat, karena banyak dari para pelaku usaha yang kesulitan membuka usahanya dikarenakan  jam  pembatasan  operasional  untuk  berdagang terlalu  singkat,  inilah  yang  membuat para pelaku UMKM di Kota Jayapura mengalami krisis pendapatan usaha.
Permodalan yang cukup di masa pandemic covid-19 menjadi akses utama untuk membantu pelaku usaha UMKM dapat tetap mempertahankan usahanya (Abidin Achmad et al., 2020). Pelaku usaha di Kota Jayapura didominasi oleh pedagang kaki lima, seperti penjual lalapan, penjual pinang, penjual  es  jeruk,  pedagang  kue,  dll.  Sebagian  dari  pelaku  UMKM  tersebut  mengalami  kendala permodalan. Dampak terburuknya, banyak dari pelaku UMKM di Kota Jayapura yang gulung tikar dan menutup usahanya disebabkan karena tidak mempunyai lagi modal untuk membuka usahanya kembali.  Hal  ini  disebabkan  karena income (pendapatan)  cenderung  menurun  dan  pengeluaran semakin besar (Azizah et al., 2020). Kendala utama UMKM adalah sulitnya mencari bantuan akses permodalan  yang  ringan  dan  bebas  bunga,  karena  di  masa  pandemic  banyak  yang  menawarkan bantuan permodalan, namun bunga pinjamannya sangat tinggi.
Bank Wakaf Mikro (BWM) merupakan salah satu Lembaga Keuangan Mikro Syariah dibawah pengawasan  Otoritas  Jasa  Keuangan.  Tujuan  besar  didirikannya  BWM  adalah  untuk membantu perekonomian  rakyat  dengan  memberikan  bantuan  akses  permodalan  untuk  meningkatkan kesejahteraan rakyat (OJK, 2019). BMW Honay Sejahtera di Pondok Pesantren Yaa Bunayya adalah satu-satunya BWM yang ada di Provinsi Papua. Bank Wakaf Mikro Honay Sejahtera didirikan pada tanggal 14 Desember 2018 dan mulai beroprasi di bulan Februari 2019. Berdirinya BWM ini untuk membantu memberikan permodalan berbasis syariah yang bebas bunga, bantuan yang diberikan bertahap dengan model pembinaan secara berkala.
Hadirnya  BWM  Honya  Sejahtera  di  tengah-tengah  masyarakat  di  Distrik  Heram,  Kota Jayapura  di  manfaatkan  dengan  baik  oleh  UMKM  sekitar,  yang  mengalami  kendala  di  bagian permodalan usaha. Bantuan permodalan yang diberikan oleh BWM Honay Sejahtera di berikan kepada ibu-ibu rumah tangga yang menjalankan usaha dagang untuk memenuhi kehidupannya. Saat  ini  banyak  masyarakat  di  Distrik  Heram  yang  mengenal  BWM  Honay  Sejahtera,  hal  ini merupakan  wujud  keberhasilan  dari  BWM  dalam  mensosialisasikan  programnya.  Karena  pada umumnya pelaku UMKM di Distrik Heram hanya mencari bantuan permodalan melalui sektor perbankan, koperasi, dan rentenir.
BWM mempunyai potensi bantuan permodalan yang sangat potensial jika dapat dimanfaatkan dengan  baik  oleh  pelaku  UMKM  di  Kota  Jayapura.  Oleh  karena  itu,  penulis  berupaya memeperkalkan  konsep  pinjaman  permodalan  BWM  Honay  Sejahtera  agar  dapat  dikenal  oleh seluruh  UMKM  di  Kota  Jayapura.  Bantuan  permodalan  berbasis  pondok  pesantren  berwadah BWM  berpotensi  besar  memberdayakan  ekonomi  masyarakat  (Harahap  et  al.,  2019).  Hadirnya BMW memberikan dampak berupa dukungan bagi pelaku usaha untuk mendorong pemberdayaan ekonomi  masyarakat  dan  UMKM  yang  mengalami  kesulitan  dalam  bantuan  permodalan  dari lembaga keuangan formal (Ramadhan, 2019).

## 2. KAJIAN LITERATUR

## 2.1 Modal
Sesuai penjelasan di KBBI (kamus besar bahasa Indonesia), tingkat adalah  susunan yang berlapis. Tingkat merupakan posisi yang memisahkan antara posisi atas dan posisi bawah atau kata  lain  pemisah  antara  kedudukan  yang  tinggi  dengan  kedudukan  yang  lebih  rendah. Pendidikan  merupakan  persiapan  suatu  negara  atau  bangsa  kepada  generasi  mudanya  untuk melaksanakan kehidupan dengan memiliki tujuan hidup yang efektif serta efisien. Pendidikan memiliki  kedudukan  lebih  dari  kegiatan  belajar  mengajar,  faktanya  pendidikan  merupakan sebuah cara dimana negara atau bangsa mengarahkan atau mengembangakan kesadaran diri para generasi mudanya agar menjadi penerus di masa yang akan datang.

## 2.2 Kebutuhan
Abraham Maslow ditermahkan oleh Nurul Iman  (2012) dalam karyanya A Theory of Human  Motivation, menyatakan  bahwa  pada  dasarnya  terdapat  berbagai  macam  kebutuhan dalam diri seseorang yang dapat dilihat secara hirarkinya, menggolongkan kebutuhan secara menjadi lima bentuk yaitu: (1) kebutuhan fisiologis; (2) kebutuhan keamanan dan kenyamanan; (3)  memiliki  kebutuhan  sosial;  (4)  membutuhkan  apresiasi  diri;  (5)  membutuhkan mengaplikasikan  diri.  Meningkatnya  kebutuhan  seseorang,  akan  membuat  menurunnya kebutuhan, karena kebutuhan pada satu sisi lain terpenuhi.
Supratikya (1989) menguraikan teori Frank G.Goble yang diungkapkan oleh Abraham Maslow  terkait  dengan  lima  bentuk  kebutuhan.  Berupa  kebutuhan  fisik  yang  berhubungan dengan kondisi tuhuh seseorang seperti sandang, pangan, dan papan. Kedua, safety needs, yaitu kebutuhan  seseorang  untuk  mendapatkan  rasa  aman  yang  bersifat  keinginan  pribadi dalam kehidupan sehari-hari. Ketiga, social needs yaitu kebutuhan yang juga bersifat kebutuhan pribadi
memenuhi  kebutuhan  sosial.  Keempat, esteem  needs ,  kebutuhan  yang  menyangkut  keinginan diapresiasi setelah melakukan kegiatan. Kelima, self actualization merupakan kebutuhan tertinggi berupa  keinginan yang sulit untuk dipenuhi.

## 2.3 Pendampingan
Edi Suharto (2009) mengungkapkan bahwa pendampingan sosial adalah strategi yang menentukan  proses  keberhasilan  program  pemberdayaan  masyarakat  berupa  membantu seseorang  agar  mampu  membantu  dirinya  sendiri,  sehingga  mencapai  pada  tingkat kemandirian.  Pendampingan  dapat  ditarsirkan  sebagai  bentuk  bantuan  dari  orang  lain  yang secara seukarela bersedia mendampingi seseorang atau kelompok untuk memenuhi kebutuhan dan membantu membuat seseorang tersebut menjadi mandiri.
Selanjutnya  Sumodiningrat  (1997)  mengungkapkan  pendampingan  merupakan kegiatan yang diyakini dapat mendorong terjadinya pemberdayaan orang yang membutuhkan secara  optimal,  dalam  pendapat  lain  Pane  mengatakan  bahwa  pendampingan  merupakan strategi yang lebih mengutamakan .

## 2.4 Efektivitas
H. Emerson, dalam Soewarno Handayaningrat (1995) mengatakan bahwa : efektifitas adalah  suatu  pencapaian  berupa  terpenuhinya  sasaran  dan  tujuan  yang  direncanakan sebelumnya.  Lebih  jauh  dijelaskan  dengan  bersandar  pada  pemikiran  Emerson  diatas, mengatakan  bahwa  :  Efektifitas  merupakan  penjelasan  atas  tercapainya  sasaran  dan  tujuan berjalan  sesuai  apa  yang  diinginkan.  Soewano  Handayaningrat.  Selanjutnya  dikatakan  oleh Peter  Drucker  dalam  Kisdarto  (2002),  menyatakan  sebagai  berikut  :  efektifitas  merupakan bentuk pemanfaatan yang cermat dengan sumber daya yang ada untuk menggapai sesuatu yang sudah direncanakan untuk mencapai tujuan dan sasaran yang diinginkan. Pendapat para ahli di atas dapat dijelaskan, bahwa efektivitas merupakan usaha pencapaian sasaran yang dikehendaki (sesuai  dengan  harapan)  yang  ditujukan  kepada  orang  banyak  dan  dapat  dirasakan  oleh kelompok sasaran yaitu masyarakat .

## 2.5 Pengawasan
Menurut  George  R.  Terry  (2003),  manajemen  adalah  upaya  yang  melibatkan bimbingan  dan  pengarahan  oleh  masyarakat  menuju  arah  tujuan  yang  dimaksudkan  agara sesuai dengan rencana Berdasarkan uraian tersebut dapat dikatakan bahwa manajemen adalah fungsi setiap pimpinan yang menggerakkan setiap organisasi dalam rangka mencapai tujuan yang telah ditentukan bersama.
Selanjutnya  fungsi  manajemen  menurut  George  R.  Terry  (2010)  terdiri  dari  POAC (Planning,  Organizing,  Actualling,  Controlling). Salah  satu  bagian  dari  manajemen  adalah control manajement / pengawasan , suatu manajemen akan berhasil apabila dapat dikendalikan dengan baik. Menurut George R.Terry , pengawasan (controlling) adalah proses penentuan, apa yang harus dicapai standar, apa yang sedang dilakukan yaitu pelaksanaan, menilai pelaksanaan sesuai dengan rencana yaitu selaras dengan standar.

## 2.6 PDCA ( Plan, Do, Check, Action)
Metode PDCA dikenalkan Dr. W. Edwards Deming (2003) dan juga sering disebut siklus  deming (deming  Cycle). Metode  PDCA  adalah  metode  perbaikan  yang  secara  terus- menerus dilakukan perbaikannya. Sikluas PDCA digunakan untuk menguji dan menerapkan perubahan-perubahan  untuk  memperbaiki  kenerja  produk,  proses,  atau  suatu  sistem  yang berdampak  pada  kesuksesan  masa  depan. Plan berkaitan  dengan  mengembangkan  rencana adalah  merencanakan  perincian  dan  menetapkan  standar  proses  yang  baik. Do adalah melaksanakan rencana-rencana yang telah ditentukan. Check adalah memeriksa hasil yang telah dicapai yaitu dengan memeriksa hasil perbaikan dengan target yang sudah ditentukan. Apabila target sudah tercapai maka tahap proses bisa dilanjutkan pada tahap selanjutnya. Action adalah melakukan  tindakan  dengan  tahap  penyesuaian  terhadap  suatu  proses  bila  diperlukan  yang didasari dari analisis yang sudah dilakukan pada tahap-tahap sebelumnya .

## 2.7 Kebijakan
Dijelaskan  oleh  Heinz  Eulau  dalam  Chales  O.  Jones  (2002),  mengatakan  bahwa  : kebijakan  adalah  keputusan  yang  tidak  dapat  dirubah  yang  digambarkan  dengan  sebuah ketetapan  dan  pengulangan  tingkah  laku  dari  pelaku  yang  membuat  seseorang  mematuhi keputusan tetap tersebut.  Berdasarkan penjelasan tersebut diatas, maka dapat dikatakan bahwa : hendaknya terdapat  kerjasama antara pemerintah dan masyarakat banyak dalam membuat kebijakan sehingga tidak menimbulkan kesenjangan diantara keduanya yang dapat berakibat pada  ketidakpercayaan  masyarakat  terhadap  keputusan-keputusan  yang  di  tetapkan  oleh pemerintah.

## 3. METODE PENELITIAN
Penelitian menggunakan jenis deskriptif kualitatif berupa pemberian model analisis memberi gambaran bagaimana alur logika analisis data (Sugiyono, 2018). Pendekatan penelitian dengan jenis studi  kasus (case  studies) digunakan  untuk  memfokuskan  penelitian    di  BWM  Honay  Sejahtera Pondok Pesantren Yaa Bunayya, Distrik Heram, Kota Jayapura, Provinsi Papua. Instrumen kunci dalam penelitian ini adalah nasabah, pengelola BWM, dan peneliti sendiri. Tehnik pengumpulan data melalui studi kepustakaan dan penelitian lapangan. Penelitian dilakukan dengan melakukan pengumpulan data berupa studi kepustakaan dari berbagai artikel imliah yang relevan dengan isu covid-19, BWM, dan UMKM. Tehnik pengumpulan data dilakukan dengan melakukan observasi partisipatoris, indept interview dan dokumentasi. Analisa data yang digunakan dalam penelitian ini menggunakan  tehnik  yang  dikembangkan  oleh  Miles  dan  Huberman  berupa  mereduksi  data, menyajikan data, dan menarik kesimpulannya (Michael, 1992) .

## 4. HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

## 4.1. Hasil
Bank Wakaf Mikro merupakan lembaga keuangan berbasis pondok pesantren (Sulistiani et al., 2019). BWM Honay Sejahtera berada di Pondok Pesantren Yaa Bunayya bertindak sebagai lembaga  keuangan  mikro  syariah  dengan  tugas  memberdayakan  ekonomi  ummat.  Kinerja utamanya adalah mengoptimalkan peran wakaf  uang secara produktif dengan menjadikannya sebagai  modal  usaha  (Faujiah,  2018).  Berikut  adalah  beberapa  tahapan  proses  bantuan permodalan bagi nasabah BWM Honay Sejahtera:
a. Pengajuan Permohonan Nasabah
Bank Wakaf Mikro memberikan bantuan kepada nasabahnya dengan model pembiyaan tanpa  agunan.  Sistem  yang  digunakan  adalah  berkelompok  dengan  jumlah  anggota  10-25 orang, jadi setiap orang yang ini mengajukan pembiayaan di BWM Honay Sejahtera harus membuat kelompok tersendiri. Uniknya BWM tidak memberdakan SARA. Jumlah nasabah dari awal pendirian sebanyak 162, dan total 101 nasabah yang masih outstanding . Masyarakat di Distrik Heram yang akan melakukan peminjaman modal di BWM Honay Sejahtera harus melengkapi persyaratan; (1) Fotocopy KK dan KTP, (2) Foto berwarna ukuran 4x6 sebanyak 2 lembar; (3) Usia 15-55 tahun, (4) memiliki usaha yang berkelanjutan, (5) wajib berkelompok minimal  10-25  orang,  (6)  mengikuti  program  wajib  kelompok  selama  5  hari.  Setelah melengkapi  berkas  persyaratan,  calon  nasabah  dapat  mengumpulkannya  di  bagian administrasi BWM.
Pernyataan ini diperkuat dengan adanya hasil wawancara bersama Bunga Putri Saskia, S.H  selaku admin dan keuangan BWM Honay Sejahtera mengatakan:
“BWM memberikan akses yang mudah kepada masyarakat yang akan mengajukan pinjaman. Kami memberikan bantuan bebas agunan. Persyaratan yang kami bebankan sangatlah mudah dinjangkau oleh nasabah mulai dari foto copy KTP, KK, syarat utamanya adalah berkelompok. Juml ah nasabah kita 162 dan yang masih outstanding  101 nasabah.”
Berdasarkan uraian di atas dapat disimpulkan, persyaratan permohonan yang di ajukan oleh calon nasabah akan efektif untuk mencapai sasaran yang efisien. H. Emerson, dalam Soewarno Handayaningrat (1995) mengatakan bahwa : efektifitas adalah suatu pencapaian berupa terpenuhinya sasaran dan tujuan yang direncanakan sebelumnya. Bentuk persyaratan yang  diberikan  oleh  BWM  Honay  Sejahtera  sangatlah  mudah  untuk  dipenuhi  oleh  calon nasabahnya.  Dengan  kemudahan  persyaratan  administrasi  tersebut  akan  mempermudah untuk mendapatkan bantuan permodalan secara cepat, sehingga akan membantu memenuhi tujuan dari pelaku UMKM di Kota Jayapura.
b. Peninjauan oleh Supervisior BWM Honay Sejahtera
Setelah melengkapi persyaratan, berkas nasabah akan diverifikasi langsung di lapangan oleh supervisior yang bertugas. Berbeda halnya dengan perbankan, karena bagian verifikasi lapangan di perbankan dilakukan oleh tim marketing. BWM akan melakukan verifikasi data
dari  pencocokan  NIK  KK  dan  KTP,  kemudian  meninjau  kelayakan  usaha  yang  sedang dijalankan, mengajukan beberapa pertanyaan yang bersifat memverifikasi data, serta melihat track record  calon nasabah di tengah-tengah masyarakat. Berikut hasil wawancara dengan Ahmad Muhlisin, S.E, salah satu supervisior BWM Honay Sejahtera, mengatakan:
“Kalau di kami bagian verifikasi lapangan namanya supervisior sedangkan dibank biasanya dilakukan langsung oleh bagian marketing. Saar survey, kita biasanya pertama mencocokan data NIK, karena biasanya datanya itu tidak sesuai, setelah itu kami lihat usahanya dan tanya- tanya soal usahanya, untuk memperkuat hasil survey lapangan, kami biasanya menanyakan ke tetangganya ten tang calon nasabah kami sesuai SOP yang sudah ditetapkan.”
Berdasarkan  uraian  diatas  dapat  disimpulkan,  untuk  menilai  nasabah  agar  sesuai dengan kriteria penerima bantuan permodalan, supervisior akan melakukan pelaksanaan sesuai dengan SOP yang ditetapkan. Menurut George R. Terry (2003), mengungkapkan manajemen merupakan upaya yang melibatkan bimbingan dan pengarahan oleh masyarakat menuju arah tujuan yang dimaksudkan agara sesuai dengan rencana.  Penilaian nasabah dilakukan untuk memenuhi  standar  nasabah  yang  layak    sesuai  dengan  ketetapan  BWM  Honay  Sejahtera. Adanya  bentuk  peninjauan  dari  BWM  akan  membantu  untuk  meningkatkan  kualitas  dari nasabah  BWM.  Bentuk  peninjauan  yang  dimaksudkan  untuk  memberikan  bantuan permodalan yang susuai dengan rencana, target, dan peraturan yang berlaku.
Gambar 2. Peninjauan Lapangan Oleh Supervisior BWM Honay Sejahtera
c. Persetujuan dan Pembiayaan dari Pihak BWM Honay Sejahtera
Tim supervisior akan  membawa  berkas  hasil  pelaksanaan  peninjauan  kepada  admin. Kemudian admin akan meminta persetujuan manager untuk melakukan pra PWK selama 1
hari sebelum PWK. Proses yang paling menentukan apakah layak menerima bantuan adalah pada saat PWK selama 5 hari. Jika kelompok nasabah tersebut patuh dengan hadir secara berturut-turut maka akan dilakukan pencairan sesuai dengan jadwal yang akan ditentukan. Berikut hasil wawancara bersama Bunga Putri Saskia, S.H  selaku admin dan keuangan BWM Honay Sejahtera mengatakan:
“Setelah  mendapat  hasi  dari  survey lapangan,  kami  akan  melapor  kepada  manajer  untuk menyatakan  apakah  calon  nasabah  tersebut  layak  atau  tidak,  jika  layak  kami  akan menjadwalkan pra PWK selama 1 hari sebelum PWK berlangsung, setelah pra PWK calon nasabah wajib mengikuti PWK selama 5 hari berturut-turut. Jika rajin selama PWK maka kami akan melakukan proses pancairan.”
Berdasarkan  uraian  diatas  dapat  disimpulan,  proses  persetujuan  peminjaman  modal akan  ditentukan  oleh  manajer,  setelah  itu  jika  lolos,  kelompok  calon  nasabah  wajib menjalankan pra PWK selama 1 hari, dan PWK selama 5 hari, kebijakan tersebut harus dijaga konsistensinya dan calon nasabah harus mematuhi keputusan tersebut. Dijelaskan oleh Heinz Eulau dalam Chales O. Jones (2002), mengatakan bahwa : kebijakan adalah keputusan yang tidak dapat dirubah yang digambarkan dengan sebuah ketetapan dan pengulangan tingkah laku dari pelaku yang membuat seseorang mematuhi keputusan tetap tersebut. Jika semua terpenuhi maka nasabah dapat melakukan pencairan dana.  Proses tersebut tergolong mudah bagi pelaku UMKM di Kota Jayapura. Dengan proses pengajuan yang yang sederhana akan membantu pelaku UMKM untuk mendapatkan kemudahan bantuan permodalan. Keputusan yang  diberikan  oleh  BWM  terhadap  nasabah  yang  lolos  untuk  mendapatkan  bantuan permodalan  merupakan  suatu  bentuk  ketatapan  yang  menjadi  standar  bagi  BWM  untuk memberikan bantuan permodalan kepada pelaku UMKM yang berhak menerima.
Gambar 3. Pencairan Bantuan oleh BWM Honay Sejahtera
d. Evaluasi yang diberikan BWM Honay Sejahtera kepada Nasabahnya BWM  Honay  Sejahtera  memberikan  evaluasi  dengan  program HALMI  (halaqoh mingguan). HALMI  adalah  waktu  dimana  para  nasabah  akan  berkumpul  sesuai  dengan kelompoknya  untuk  melakukan  penyetoran  angsuran  dan  melakukan  pembelajaran mingguan.  Tempat  pelaksanaan  dan  materi  pembelajaran  HALMI  diusulkan  oleh  para kelompok nasabah. Inilah salah satu program yang membedakan peminjaman permodalan di BWM dengan lembaga lainnya. Terdapat bentuk pelatihan untuk peningkatan wawasan dari pelaku UMKM. Berikut hasil wawancara dengan Ahmad Muhlisin, S.E, salah satu supervisior BWM Honay Sejahtera, mengatakan:
“Halaqoh Mingguan (HALMI) adalah program dari BWM, jadi setiap kelompok nasabah berkumpul di tempat yang sudah ditentukan nasabah dan juga usulan materinya, dan kami yang menyiapkan  perlengkapan  dan  pematerinya.  Pada  saat  HALMI  nasabah  akan  membayar angsuran  sesuai  dengan  nominal  yang  sudah  disepakati  dan  juga  sesuai  dengan  jangka angsurannya. Jika sudah lunas, nasabah dapat melakukan peminjaman kembali jika memenuhi kriteria”
Berdasarkan uraian diatas dapat disimpulkan BWM Honay Sejahtera memeriksa hasil yang telah dicapai nasabahnya dengan melihat target yang sudah ditentukan. Dr. W. Edwards Deming (2003)  dalam metode PDCA menyatakan Check adalah memeriksa hasil yang telah dicapai yaitu dengan memeriksa hasil perbaikan dengan target yang sudah ditentukan. Apabila target  sudah  tercapai  maka  tahap  proses  bisa  dilanjutkan  pada  tahap  selanjutnya. HAMLI menjadi  hari  untuk  melakukan    proses  pemeriksaan  kinerja  para  nasabahnya,  jika  sudah tercapai maka dapat melanjutkan ke tahap selanjutnya. Bentuk evaluasi yang diberikan oleh BWM merupakan suatu tindakan untuk memperbaiki dan meningkatkan kinerja dari BWM untuk menjadi lebih baik. Dengan adanya pengecekan yang dilakukan BWM kepada nasabah akan  membantu  mengetahui  apakah  nasabah  tersebut  mengalami  peningkatan  usahanya menjadi lebih baik atau tidak. Hal ini akan berdampak baik bagi pengembangan pelaku usaha yang ada di Kota Jayapura.

## 4.2. Pembahasan
a. BWM Honay Sejahtera Memberikan Bantuan Permodalan Berbasis Syariah Terjadi  peningkatan  jumlah  nasabah  yang  mengajukan  permohonan  permodalan  di BWM Honay Sejahtera selama masa pandemic covid-19 dikarena beberapa factor. Pertama, banyak  dari  masyarakat  yang  dapat  merasakan  keuntungan  dari  peminjaman  modal  dari BWM. Pelaku UMKM di Distrik Heram mulai mengenal BWM melalui face to face dari setiap nasabah yang pernah melakukan peminjaman modal di BWM. Kedua, karena para pelaku UMKM mengalami krisis financial yang sudah dapat untuk diatasi lagi. Ketiga, pinjaman lunak berbasis syariah yang ditawarkan BWM Honay Sejahtera kepada UMKM di Distrik Heram dinilai  dapat  membantu  terhindar  dari  unsur  riba.    Keempat,  persyatan  pengajuan permodalan yang diberikan sangatlah mudah untuk dijangkau oleh calon nasabahnya.
BWM  Honay  Sejahtera  saat  ini  menyediakan  bantuan  akses  permodalan  dengan menggunakan akad qard. Jumlah bantuan modal yang diberikan sebesar Rp. 1.000.000,00,-. BWM  menerapkan  prinsip  syariah  dalam  operasionalnya  (Maadi,  2018)  dengan  berfokus tidak mengambil keuntungan tambahan kepada nasabah. Jumlah yang dipinjam oleh nasabah akan dikembalikan secara berangsur dari jangka 6-12 sesuai dengan jumlah yang dipinjam. Selain akad qard, BWM Honay Sejahtera juga menggunakan akad mudharabah dengan sistem bagi hasil , sehingga nasabah dapat meminjam modal mulai dari Rp. 1.000.000 – 3.000.000. Namun  sampai  saat  ini  belum  ada  yang  mengajukan  peminjaman  menggunakan  akad tersebut. Uniknya, untuk mengantisipasi kredit macet, BWM mempunyai program unik yaitu program  “tanggung  renteng” (Nurhayati  et  al.,  2019).  Program  tanggung  renteng  adalah program  dengan  sistem  gotong  royong,  artinya  ketika  dalam  kelompok  tersebut  terdapat anggota  yang  tidak  mampu  membayar,  maka  anggota  yang  lainnya  harus  menanggung angsuran rekannya.
Pernyataan  ini  dipertegas  dengan  hasil  wawancara  dengan  Bunga  Putri  Saskia,  S.H selaku admin dan keuangan BWM Honay Sejahtera mengatakan:.
“Untuk saat ini, akad yang kami gunakan adalah qard.  Jadi kita memberikan bantuan modal sebesar Rp. 1.000.000,00-, dan mereka mengembalikan juga dengan nominal sama. Nasabah dapat mengangbil jangka angsuran dari 6 bulan-1 tahun, kebanyakan banyak yang mengambil jangka  6  bulan.  Sebenarnya  kami  juga  punya  akad  lain  yang  bisa  digunakan  yaitu  akad mudharabah dengan sistem bagi hasil sebesar 3% dengan bantuan permodalan dari 1-3jt, tetapi sampai  saat  ini,  seluruh  nasabah  hanya  memilih  menggunakan  akan  qard.  Kita  mempunyai program  tanggung  renteng,  jadi  kalau  ada  di  kelompoknya  yang  tidak  mampu  membayar angsuran, anggota kelompok lainnya harus membantu membayar angsuran temannya”
Berdasarkan uraian diatas dapat disimpulkan bahwa permodalan merupakan sesuatu yang langka dan yang layak untuk dicari dalam bentuk sosial oleh pelaku UMKM di Distrik Heram. Modal menurut Bourdieu (dalam Krisdinanto, 2014) modal merupakan hubungan antar  masyarakat  dalam  suatu  regulasi  yang  menjelaskan    bahwa  pelaku  tersebut  sebagai sesuatu  yang  langka,  yang  layak  ditemukan  dalam  bentuk  hubungan  masyarakat  tertentu. Terdapat beragam jenis modal dapat dipertukarkan dalam bentuk simbol. Dengan symbol itulah  bentuk  yang  berbeda  diyakini  dan  dikenal  sebagai  sesuatu  yang  menjadi  mudah diterima.
Sehingga  bantuan  permodalan  BWM  Honay  Sejahtera  dapat  di  presepsikan  dan dikenali  sebagai  sesuatu  yang  mudah  dilegitimasi  oleh  pelaku  UMKM,  karena  bentuk permodalan yang diberikan memberikan banyak kemudahan bagi para nasabahnya. Simbol modal dalam hal ini diartikan sebagai suatu kebutuhan keuangan untuk tetap menjalankan usahanya.  Tidak  dapat  dipungkiri  dengan  adanya  bantuan  permodalan  dapat  membantu menjaga stabilitas ekonomi nasabahnya.
b. Permodalan BWM Honay Sejahtera Membantu Kebutuhan UMKM Dalam Pengembangan Usaha
Berbagai macam pelaku usaha berskala mikro dapat dijumpai di Kota Jayapura. Jumlah pelaku  UMKM  sampai  dengan  tahun  2021  mencapai  kurang  lebih  1.700  pelaku  usaha (Disperindagkop Kota Jayapura). Kendala yang sering dihadapi oleh pelaku UMKM terutama di masa pandemic Covid-19 adalah kesulitan dalam mengembangkan usahanya. BWM Honay Sejahtera  memberikan  bantuan  pengembangan  usaha  bagi  pelaku  UMKM  dengan  bantuan akses  permodalan.  BWM  beorientasi  untuk  meningkatkan  kesejahteraan  nasabahnya (Disemadi,  2020)  dengan outcome yang  dapat  mengurangi  angka  kemiskinan  (Disemadi  & Roisah,  2019).  Uniknnya  BWM  Honay  Sejahtera  tidak  memberikan  batasan  dan  kriteria UMKM yang akan di berikan bantuan permodalan. Seluruh usaha mikro yang berada dalam jangkuan BWM Honay Sejahtera dapat mengajukan bantuan permodalan. UMKM yang berada dalam  raidus  5  km  dari  BWM  Honay  Sejahtera  dapat  mengajukan  permohonan  bantuan permodalan. Berikut salah satu hasil wawancara bersama dengan M. Zainal Abidin, M.E selaku Manajer BWM Honay Sejahtera, mengatakan:
“Kami berupaya membantu pengembangan UMKM, apalagi di masa Pandemic Covid -19 dengan memberikan bantuan modal supaya usahanya tetap berjalan dan berkembang. Jumlah nasabah tidak  kami  batasi,  siapapun  yang  datang  dengan  membawa  pesyaratan  yang  sudah  kami tentukan, kami akan proses sesuai dengan SOP yang berlaku. Banyak dari nasabah kami yang memperpanjang peminjamannya, ada yang sampai 3 kali. Namun kami hanya bisa mamberikan bantuan bagi pengusaha yang berj arak 5 km dari pondok ini.”
Selaras dengan penjelasan tersebut, Abraham Maslow ditermahkan oleh Nurul Iman (2012) dalam karyanya A Theory of Human Motivation, menyatakan bahwa pada dasarnya terdapat berbagai  macam  kebutuhan  dalam  diri  seseorang  yang  dapat  dilihat  secara  hirarkinya, menggolongkan  kebutuhan  secara  menjadi  lima  bentuk  yaitu:  (1)  kebutuhan  fisiologis;  (2) kebutuhan  keamanan  dan  kenyamanan;  (3)  memiliki  kebutuhan  sosial;  (4)  membutuhkan apresiasi  diri;  (5)  membutuhkan  mengaplikasikan  diri.  Meningkatnya  kebutuhan  seseorang, akan  membuat  menurunnya  kebutuhan,  karena  kebutuhan  pada  satu  sisi  lain terpenuhi.\Berdasarkan  uraian  diatas  dapat  disimpulkan  bahwa,  UMKM  di  Distrik  Heram secara herarki membutuhkan kebutuhan fisiologis agar dapat
Bertahan di masa pendemic Covid-19 dengan cara mengembangkan usahanya. Selain itu  kebutuhan  rasa  aman (safety  needs) dapat  dirasakan,  karena  BWM  Honay  Sejahtera memberikan  bantuan  permodalan  dengan  sistem  pemerataan,  jadi  setiap  nasabah  yang memenuhi  kriteria  dan  berada  dalam  jangkuan  kawasannya,  maka  UMKM  tersebut  akan mendapatkan bantuan permodalan. Dengan adanya bantuan permodalan yang diberikan BWM Honay  Sejahtera,  para  pelaku  UMKM  dapat  mengembangkan  usaha  menjadi  lebih berkembang. Usaha yang berkembang akan mampu membuka peluang perkerjaan, sehingga akan membantu mengurangi angka pengangguran dan kemiskinan di masa pandemic Covid- 19 di Kota Jayapura.
c. Bentuk Pendampingan yang dilakukan oleh BWM Honay Sejahtera Kepada Nasabahnya Berbeda dengan konsep perbankan atau pun lembaga keuangan lainnya. BWM Honay Sejahtera  tidak  hanya  sebatas  memberikan  bantuan  permodalan,  tetapi  juga  memberikan program  pendampingan  bagi  para  nasabahnya.  Program  pendampingan  BWM  membantu menguatkan  pelaku  UMKM  (Ramadhan  &  Sukmana,  2019).  Program  pendampingan  yang dilakukan oleh BWM Honay Sejahtera dimakan dengan PWK (Pelatihan Wajib Kelompok). Jadi, pada saat menjadi calon nasabah BWM akan diwajibkan untuk mengikuti program PWK selama 5 hari. Selama program PWK berlangsung akan diberikan materi terkait dengan tiga aspek, yaitu aspek keagamaan, kewirausahaan, dan ekonomi rumah tangga. Dalam memberikan pendampingan BWM Honay Sejahtera mendatangkan pemateri dari lingkup internal dan juga dari eksternal yang berkompeten dibidangnya. Materi yang tidak terstruktur, karena disesuaikan dengan kebutuhan para nasabahnya. Di masa pandemic, materi PWK yang diberikan berkaitan seputar Covid-19, seperti materi manajemen keuangan, bangkit dimasa pandemic, dll. Berikut hasil wawancara dengan Ahmad Muhlisin, S.E, salah satu supervisior BWM Honay Sejahtera, mengatakan:
“BWM Honay Sejahtera ini unik, karena hanya kita lembaga keuangan yang meberikan kredi t dengan program pelatihan dan pendampingan, namanya PWK (Pelatihan Wajib Kelompok).  Jadi sebelum seluruh calon nasabah wajib mengikuti PWK selama 5 hari. Sesuai SOP kita, materi PWK meliputi  tiga  aspek,  seperti  aspek  kewirausahaan,  aspek  keagamaan,  dan  aspek  ekonomi  rumah tangga. Saat ada pandemic, materi PWK kita sesuaikan dengan kebutuhan ibu-ibu, kemarin ada yang minta materi manajemen keuangan, kita juga memberikan materi bangkit di masa pandemic, dan masih banyak yang lainnya.”
Berdasarkan  uraian  di  tersebut  dapat  disimpulkan  bahwa  pendampingan  yang diberikan  oleh  BWM  Honay  Sejahtera,  merupakan  strategi  yang  menentukan  proses keberhasilan  nasabahnya.  Edi  Suharto  (2009)  mengungkapkan  bahwa  pendampingan  sosial adalah  strategi  yang  menentukan  proses  keberhasilan  program  pemberdayaan  masyarakat berupa membantu seseorang agar mampu membantu dirinya sendiri, sehingga mencapai pada tingkat kemandirian.
Dengan  adanya  pendampingan  akan  membantu  nasabah  menjadi  seseorang  yang mandiri. Pemberian program pendampingan bagi nasabah BWM akan membantu menguatkan manajemen pengelolaan usahanya (Safitri & Sukmana, 2019). Pendampingan yang diberikan BWM Honay Sejahtera akan membantu nasabnya menjadi berwawasan yang berkaitan dengan dunia industri. Pendampingan yang sesuai dengan porsi dan dilakukan sesuai kebutuhan akan membantu membentuk seseorang menjadi lebih cepat tanggap dan bisa menghadapi problem yang akan muncul kedepannya.

## Gambar 4. Proses Pendampingan Nasabah Oleh BWM Honai Sejahtera Papua

## 5. KESIMPULAN DAN SARAN
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  untuk  mendapatkan  bantuan  permodalan    pelaku  UMKM harus  melewati  beberapa  tahapan.  Proses  yang  harus  dilalui  meliputi;  pengajuan  permodalan (tanpa  agunan),  peninjauan  lapangan  berupa  verifikasi  oleh  supervisior,  persetujuan  manajer, pencairan  pendanaan,  dan  evaluasi  melalui halaqoh mingguan  (HALMI).  Berbedanya  halnya dengan lembaga keuangan lainnya, BWM Honay Sejahtera menerapkan prisnip syariah  dengan menggunakan  akad qard (bebas  riba) . Bantuan  permodalan  diberikan  sebagai  bentuk pengotimalan  untuk  pemberdayaan  UMKM  di  Distri  Heram,  Kota  Jayapura.  Hal  ini  akan berpotensi mengembangan usaha pelaku UMKM kearah bisnis yang lebih progresif dan produktif. Bentuk pendampingan dilakukan oleh BWM melalui kegiatan PWK dan HALMI. Adanya BWM Honay Sejahtera dapat membantu mensejahterakan UMKM di Kota Jayapura.

## DAFTAR REFERENSI
Abidin  Achmad,  Z.,  Zendo  Azhari,  T.,  Naufal  Esfandiar,  W.,  Nuryaningrum,  N.,  Farah  Dhilah Syifana, A., & Cahyaningrum, I. (2020). Pemanfaatan Media Sosial dalam Pemasaran Produk UMKM di Kelurahan Sidokumpul, Kabupaten Gresik. Jurnal Ilmu Komunikasi , 10 (1), 17– 31. https://doi.org/10.15642/jik.2020.10.1.17-31
Azizah, Z., Muntarwikhi, S., W, D. S., Dilasari, A., Nurmawati, K. M., Anis, N., Tri, P., & Dewi, T. (2020). Edukasi Fintech Lending Sebagai Solusi. Jurnal Graha Pengabdian , 2 (2), 187– 201.
Charles, J. O. (2002). Pengantar Kebijakan Publik (Public Policy), . CV. Rajawali.
Deming,  E.  (2003). Guide  to  Quality  Control (Massachuse).  Massachusetts  Institute  of Technology.
Disemadi,  H.  S.  (2020).  Prinsip  Syariah  Dalam  Penyelenggaraan  Bank  Wakaf  Mikro  Sebagai
Perlindungan Hak Spiritual Nasabah. Jurnal Jurisprudence , 1 (2).
Disemadi, H. S., & Roisah, K. (2019). KEBIJAKAN MODEL BISNIS BANK WAKAF MIKRO SEBAGAI SOLUSI PEMBERDAYAAN EKONOMI MASYARAKAT. Law Reform , 15 (2). Faujiah, A. (2018). BANK WAKAF MIKRO DAN PENGARUHNYA TERHADAP INKLUSI KEUANGAN  PELAKU  USAHA  KECIL  DAN  MIKRO  (UKM). Proceedings  AnCoMS , April , 373–382.
Handayaningrat,  S.  (1995). Pengantar  Studi  Ilmu  Administrasi  dan  Managemen .  PT.  Gunung Agung.
Harahap,  I.,  Mailin,  &  Amini,  S.  (2019).  Peran  Bank  Wakaf  Mikro  Syariah  di  Pesantren Mawaridussalam Dalam Pemberdayaan Ekonomi Masyarakat. Jurnal Tasniq , 2 (2), 154–163. Iman, N. (2012). Motivasi dan Kepribadian: Teori Motivasi dengan Ancangan Herarki Kebutuhan Manusia (judul asli: Motivation and Personality). In Motivation and Personality (pp. 1–257). Salemba Empat.
Keuangan,  O.  J.  (2019). Infografis  Bank  Wakaf  Mikro  Mendorong  Ekonomi  Ummat . http://www.ojk.go.id/berita-dan-kegiatan/info-terkini/Pages/Infografis-Bank-Wakaf-Mikro- Mendorong-Ekonomi-Umat.aspx
Kisdarto. (2002). Menuju Sumber Daya Manusia Berdaya . Pustaka Pelajar.
Krisdinanto, N. (2014). Pierre Bourdieu, Sang Juru Damai. Jurnal KANAL , 2 (2), 194–197.
Maadi, A. S. (2018). INSTRUMEN BANK WAKAF MIKRO : Alternatif Pemberdayaan Ekonomi Pesantren. Proceedings AnCoMS , April , 449–454.
Michael, M. B. M. dan H. A. (1992). Analisa Data Kualitatif (UI-PRESS). Universitas Indonesia. Nurhayati,  S.,  Agung,  A.,  &  Risnaningsih,  I.  (2019).  MODEL  PENYELESAIAN  SENGKETA PEMBIAYAAN  BERMASALAH  PADA  BANK  WAKAF  MIKRO  BERBASIS PESANTREN. Res Nullius: Law Journal , 1 (2), 85–97.
Papua,  P.  P.  (2019). Surat  Edaran  No.440/4637/SET  tentang  Pencegahan,  Pengendalian,  dan Penanggulangan Corona Virus Disease 2019 (COVID-19) di Provinsi Papua . Surat Edaran Gubenur Papua. https://covid19.papua.go.id/depan/download
R.Terry, G. (2003). Dasar-Dasar Manajemen . PT. Bumi Angkasa.
R.Terry, G. (2010). Prinsip-Prinsip Manajemen . Bumi Angkasa.
Ramadhan,  M.  F.,  &  Sukmana,  R.  (2019).  PERAN  BANK  WAKAF  MIKRO  DALAM PENGUATAN  MODAL  DAN  PEMBERDAYAAN  USAHA  MIKRO  DI  SURABAYA. Jurnal Ekonomi Syariah Teori Dan Terapan , 6 (11), 2172–2184.
Riyanto, B. (2010). Dasar-Dasar Pembelajaran Perusahaan (2nd ed.). BPFE.
Safitri,  R.  A.,  &  Sukmana,  R.  (2019).  EFEKTIVITAS  BANK  WAKAF  MIKRO  DALAM MENGURANGI  KEMISKINAN  (STUDI  KASUS  LKMS  DENANYAR  SUMBER BAROKAH). Jurnal Ekonomi Syariah Teori Dan Terapan , 6 (10), 1936–1952.
Sugiyono. (2018). Metode Penelitian Kualitatif . CV Alfabeta.
Suharto,  E.  (2009). Membangun  Masyarakat  Memberdayakan  Masyarakat;  Kajian  Startegis Pembangunan Kesejahteraan Sosial dan Pekerjaan Sosial . PT. Grafika Aditama.
Sulistiani, S. L., Yunus, M., & Bayuni, E. M. (2019). The Role and Legality of Micro Waqf Bank in Pesantren Based Poverty Alleviation in Indonesia. Jurnal Bimas Islam , 12 (1), 1–26.
Sumodiningrat.  (1997). Pembangunan  Daerah  dan  Pemberdayaan  Masyarakat .  PT  Bina  Rena Pariwara.
Supratikya,  A.  (1989).  Mazhab  Ketiga:  Psikologi  Humanistik  Abraham  Maslow.  In The  Third Force, The Psychology of Abraham Maslow (pp. 1–157). Kanisius.