## Penggunaan E-wallet di Kalangan Mahasiswa

## Hizbul Hadi Nawawi
Universitas Hasanuddin hizbulhadi146@gmail.com

## Abstract
Internet  users  are  growing  rapidly  from  time  to  time  throughout  the  world,  including Indonesia.  As  a  result,  consumer  needs  in  terms  of  making  payments  have  changed towards non-cash payments, namely e-wallets, which have become a huge potential in the e-commerce market. The preference for e-wallet transactions is increasing compared to using cash on hand. Most of its users are millennials, including students. This study examines knowledge related to the use of e-wallets and the reasons behind its use.
The study involve ten college students, consisting of nine female students, and a male student whose age varies between 19 and 23 years.  They come from various universities. Using  qualitative  approach,  this  study  use  in-depth  interview  as  the  primary  data collection technique and secondary data obtained from relevant website .
This  research  shows  that  e -wallet  is  not  only  understood  as  a  place  to  store  money electronically,  but  also  as  a  digital  payment. In  Indonesia  there  are  various  e-wallet products. Among others OVO, Gopay, and DANA are the most popular ones. There are three aspects related to the students’ knowledge about e-wallet: source of information, features, and  its  use. Advertisements from social media, television, and transportation applications are the main sources of information about e-wallets. E-wallet offered various features, such as topping up, paying bills and pulses, and transferring and withdrawing from e-wallets to bank partners . E-wallet is used for a variety of purpose, such as to pay online transportation, to buy food/drinks, to pay bills, etc.  There are three basic reasons why students use e-wallet as a payment method, namely because of the promos offered, convenience  in  transactions,  and  ease  to  operate.  To  attract  people  to  use  e-wallets, service  providers  must  work  with  various  merchants,  whose  promos  are  increasingly attracting users to use e-wallet for payment. In using e-wallets, students not only feel comfortable, but also convenience in payment because it can be done anywhere as long as the user is connected to the internet.
Keywords :  Millenial  generation,  students,  e-wallet,  internet,  cashless,  and  digital payment.

## Pendahuluan
Pengguna  internet  berkembang  pesat  dari waktu  ke  waktu  di  seluruh  dunia,  termasuk Indonesia  (lihat Gambar  1 ).  Ini  artinya kebutuhan  konsumen  dalam  hal  melakukan pembayaran  telah  mengalami  perubahan menuju  kepada  pembayaran  modern  yakni cashless payment .
Gambar 1 . Data pengguna internet di Indonesia dan proyeksinya 1 Di Indonesia telah berkembang sistem pembayaran
berbasis online
dengan menggunakan  uang  elektronik  ( e-money ).
Sejak tanggal 14 Agustus 2014, Bank Indonesia telah  mencanangkan  Gerakan  Nasional  Non Tunai (GNNT). Hal ini tidak lain adalah dampak dari  perkembangan  teknologi  yang  begitu pesat  secara  global.  Akibatnya,  bank  swasta maupun  negara  berlomba-lomba  dalam meluncurkan  produk  mereka.  Bank  BRI, misalnya,  mengeluarkan e-money yang  diberi nama Brizzi , Bank BNI dengan produknya Tap Cash , Bank Mandiri dengan produknya Mandiri e - money , dan Flash & Sakuku dari BCA, bahkan provider telekomunikasi juga ikut andil dalam mengeluarkan  produknya  seperti  Telkomsel dengan produk andalannya T-Cash . E-wallet (dompet elektronik) merupakan salah satu bentuk Fintech ( Finance Technology )  yang  memanfaatkan  media internet dan  digunakan  sebagai  salah  satu alternatif  metode  pembayaran. E-wallet muncul menawarkan lebih banyak kemudahan dengan  teknologi  terkini  yang  dapat  diakses oleh  semua  kalangan.  Indonesia  saat  ini memiliki  generasi millenial ,  mereka  yang kebanyakan  remaja  telah  mengenal  dan mengadopsi teknologi. Akses terhadap internet telah dapat dinikmati hampir di setiap kalangan di  seluruh  penjuru  negeri.  Hal  ini  merupakan peluang  yang  sangat  menjanjikan  di  era industri  4.0  bagi  industri  perbankan  dan e- commerce dalam  mengembangkan  usaha mereka.
1 https://qwords.com/blog/sejarah-singkat-internet/ , diakses tanggal 29 Desember 2020.
Meskipun  pembayaran  tunai  masih dilakukan,  preferensi  pembayaran  dengan sistem  digital  sedang  populer  dan e-wallets adalah satu di antaranya yang berpotensi besar di  pasar e-commerce . E-commerce dan e- money menjadi partner yang  kuat  dalam industri  4.0  ini.  Kemudahan  berbelanja, bertransaksi  dan top  up saldo  menjadi  kunci keberhasilan  dari  kedua  produk  teknologi  ini. Dalam kaitan dengan pembayaran digital pada transaksi e-commerce ,  Marita  (2012:105) menjelaskan  bahwa  dalam  bertransaksi  via internet dibutuhkan  sebuah  prosedur  dan tempat bertemunya penjual dan pembeli. Studi Mulyasari  dkk.  (2014:167)  menunjukkan bahwa  alat  pembayaran  yang  biasanya disediakan  dalam  bertransaksi  pada e- commerce mencakup  kartu  kredit online , dompet digital ( e-wallet ), tunai digital , stored- valued online , digital accumulating , pembayaran  cek digital dan  sistem pembayaran wireless .
E-commerce di era saat ini telah mulai banyak  diminati  oleh  masyarakat  karena masyarakat  juga  telah  banyak  meluangkan waktu pada gadget mereka masing-masing. Di dalam dunia e-commerce terdapat dua pelaku, yaitu merchant yang menyediakan barang/jasa (penjual) dan buyer/customer yang melakukan transaksi  pembelian  (pembeli),  sebagaimana pelaku transaksi pada umumnya, baik sebagai merchant
maupun
buyer/customer , pengetahuan  yang  mendasar  tentang  cara belanja  dan  juga  cara  pembayaran  akan mendukung  pengambilan  keputusan  yang tepat bagi keduanya saat memulai aktifitas e- commerce (Marita 2012:107). E-commerce tak terlepas dari mahasiswa.  Mereka  umumnya  selalu  ingin bergaya hidup up to date serta konsumtif , dan untuk  pemenuhan  itu,  mereka  meluangkan banyak  waktunya  dengan gadget mereka untuk  melihat  barang-barang  apa  saja  yang terbaru  dan  tersedia  di  situs  belanja online . Promo  berupa  diskon  yang  diberikan  oleh merchant menjadi daya tarik tersendiri (baca, misalnya,  Kusnawan  dkk.  2019).  Ini mengindikasikan  bahwa  strategi  pemberian diskon  sangat  memengaruhi  minat  beli
konsumen. Studi Fransiska dan Suyasa (2017) menunjukkan bahwa konsumen memiliki pola perilaku  berbeda  pada  setiap  metode pembayaran. Pengguna uang tunai lebih dapat membatasi  pengeluarannya  dibandingkan pengguna  kartu  kredit.  Namun,  pengguna kartu  kredit  merasa  bebas  berbelanja  tanpa membawa  uang.  Hal  ini  menjadi  faktor  yang sangat  kuat  dalam  mendukung  gaya  hidup konsumerisme konsumen.
Menurut  Anjelina  (2018),  pengguna menggunakan e-money karena  beberapa faktor,  yaitu: subjective  norm (orang  yang dianggap penting bagi konsumen, menentukan konsumen  untuk  menggunakan e-money ); social  image (konsumen  menggunakan e- money untuk  meningkatkan  reputasi  sosial mereka), dan perceived benefit , menjadi faktor penentu  konsumen  menggunakan e-money karena  memudahkan  aktifitas  transaksi mereka. Namun, Maulinda (2016:70)
beranggapan,  bahwa  kehadiran e-money setidaknya  memiliki  5  karakteristik,  yaitu: praktis,  cepat,  nyaman,  mudah,  dan  aman telah  membangun  kepercayaan  ( trust ) masyarakat untuk beralih dari cash society ke cashless society dan  memahami  bahwa kehadiran e-money sebagai  perubahan  sosial kultural  dan  interaksional.  Ini  diperkuat  oleh temuan  Suharni  (2018)  bahwa  peningkatan penggunaan e-money membawa  perubahan pemikiran  masyarakat  mengenai  konsep kebendaan.  Pada  awalnya  masyarakat  hanya menganggap e-money sebagai kartu biasa, kini e-money dianggap  sebagai  alat  pembayaran praktis  yang  modern,  karena  metode pembayarannya  menggunakan  teknologi terkini, dan akurat sehingga jumlah saldo yang terpotong  sesuai  dengan  nominal  barang tersebut. Namun,  studi Subaramaniam  dkk. (2020), yang mengevaluasi dampak positif dan negatif  dari e-wallet bagi  pengguna,
menunjukkan  bahwa  kesadaran  adalah  kunci bagi  pengguna  untuk  mengurangi  dampak negatif penggunaannya.
Mahasiswa saat ini identik dengan lifestyle yang up  to  date ,  sehingga  dapat  dikatakan bahwa  mereka  merupakan  konsumen  yang banyak melakukan aktifitas jual-beli di pasaran. Perkembangan  teknologi  khususnya  pada Fintech ( financial technology )  membuat mahasiswa mulai beralih pada produk tersebut dalam melakukan transaksi perbelanjaan.
Pembahasan dalam artikel ini terbagi atas dua  sesi. Pertama ,  diskusi  difokuskan  pada pengetahuan mahasiswa tentang e-wallet dari sumber  informasinya,  fitur-fitur  yang  dimiliki, dan  penggunaan  dari  e-wallet  itu  sendiri. Kedua, mengeksplorasi  alasan  penggunaan e- wallet di kalangan mahasiswa.

## Metode Penelitian
Penelitian  ini  dilakukan  antara  bulan September  2019  dan  Februari  2020  di  kota Makassar, kota metropolitan dengan penduduk  yang  multi-etnis.  Umumnya masyarakat  perkotaan  menjadi trend  setter dalam  berbagai  aspek,  terutama  terkait dengan gadget dan  penggunaannya  yang menjadi  salah  satu  indikator  bahwa  mereka adalah generasi millenial.
Informan  dari  penelitian  ini    terdiri sepuluh  orang  yang  semuanya  berstatus mahasiswa/i,  dan  terdiri  atas  sembilan mahasiswi dan seorang mahasiswa dan berusia antara  19  dan  23  tahun.  Mereka  berasal  dari lima  universitas  yang  berbeda,  yakni Universitas  Hasanuddin  (UNHAS),  Universitas Bosowa (UNIBOS), Universitas Negri Makassar (UNM),  Universitas  Fajar  (UNIFA),  dan Universitas Muslim Indonesia (UMI), sebagaimana dijabarkan dalam Tabel 1 berikut ini. Tabel 1.Informan Penelitian No. Nama Informan (disamarkan) Jenis Kelamin (L/P) Umur Status Institusi 1. Ollaf L 19 Mahasiswa UNHAS 2. Desy P 20 Mahasiswa UNHAS 3. Heny P 21 Barista & Mahasiswa UNHAS
Dalam  penelitian  ini  data  primer diperoleh melalui teknik wawancara mendalam  ( in-depth  interview ) dan  data sekunder diperoleh masing-masing website/aplikasi penyedia jasa e-wallet, yakni: www.ovo.id , www.dana.id , dan
www.gojek.com/gopay/ . Teknik in-depth interview digunakan  untuk  memeroleh  data tentang  pengetahuan  mahasiswa  terkait e- wallet dan mengapa mereka menggunakan e- wallet dalam bertransaksi. Data sekunder dari website /aplikasi  dari  masing-masing  penyedia jasa e-wallet digunakan  untuk  mengetahui jenis  layanan  dari  aplikasi  yang  ditawarkan kepada konsumen.
Analisis data dimulai dengan membaca keseluruhan  data  yang  diperoleh  dari  data primer ( in-depth interview ) dan data sekunder (layanan website /aplikasi  penyedia  data e- wallet ).  Ini  dilanjutkan  dengan  mendeteksi tema-tema  yang  muncul,  yakni  pengetahuan mahasiswa tentang e-wallet, sumber informasi tentang e-wallet ,  ragam  fitur e-wallet ,
penggunaan
e-wallet , dan alasan menggunakan e-wallet . Ini kemudian dilanjutkan  dengan  melakukan coding . Selanjutnya,  data  tersebut  lalu  dinarasikan, diinterpretasi, dan dimaknai.
Etika dalam penelitian ini terbagi atas tiga tahap. Tahap pertama, pra lapangan, yakni dengan  mengurus  izin  penelitian  melalui otoritas  setempat  yaitu  PTSP  (Pelayanan Terpadu  Satu  Pintu).  Tahap  kedua,  saat  di berada lapangan. Tahap ini meliputi tiga aspek, yakni  menjelaskan  kepada  informan  tentang maksud,  tujuan,  dan  manfaat  penelitian  ini; meminta kesediaan prospektif informan untuk diwawancarai; dan hanya jika mereka bersedia untuk  diwawancarai,  maka  akan  dilanjutkan dengan  meminta  izin  untuk  merekam wawancara.  Semua  informan  memberikan
izinnya  untuk  diwawancarai.  Tahap  ketiga, pasca  lapangan,  yakni  tahap  penulisan,  yang meliputi tiga aspek, yakni: menyamarkan nama informan ( pseudonym ),  menjaga kerahasiaan informasi (siapa menginformasikan apa)( confidential );  dan  melalui  publikasi informan  dapat  mengakses  informasi  yang telah diberikan selama penelitian berlangsung.
Generasi Millenial dan E-money
Generasi  millenial  yang  dikenal  dengan generasi  Y,  dan  merupakan  generasi  yang mendapat  banyak  perhatian  dari  berbagai bidang.  Terdapat  dua  generasi  sebelumnya, yaitu baby boom generation yang lahir antara tahun 1943 dan 1960 dan generasi X yang lahir antara tahun 1961 dan 1981. Generasi Y lahir setelah generasi X antara tahun 1982 dan 2004. Ini kemudian disusul oleh generasi Z ( homeland generation )  yang  lahir  di  kisaran  tahun  2005 hingga  sekarang  (lihat Tabel  2 ).  Kehidupan generasi milenial tidak terlepas dari teknologi komunikasi dan informasi, khususnya internet , dan  hiburan/budaya  pop/musik  yang  telah menjadi kebutuhan pokok mereka (Juditha dan Darmawan 2018:95). Peningkatan penggunaan dan keakraban dengan komunikasi, media, dan teknologi digital merupakan  ciri  dari  generasi millenial (Budiati dkk. 2018:18).
4. Sri P 21 Mahasiswa UNIBOS 5. Irma P 21 Mahasiswa UNIBOS 6. Nunu P 19 Mahasiswa UNM 7. Sinta P 19 Mahasiswa UNM 8. Wenny P 19 Mahasiswa UNIFA 9. Mala P 23 Mahasiswa UMI 10. Pipi P 23 Mahasiswa UMI Tabel 2. Millenial Generation Baby Boom Generation Prophet (Idealist) 1943- 1960 13 th Generation (Generation X) 2 Nomad (Reactive) 1961- 1981 Milenial Generation (Generation Y) 3 Hero (Civic)  1982- 2004 Homeland Generation (Generation Z) 4 Artist (Adaptive) 2005- present
Sumber: Sulistyawati dan Santosa (2019:25). Generasi  millenial  lahir  di  era kemajuan  teknologi,  perilaku  Gen  Y  ini  amat sangat  bergantung  dengan  teknologi internet untuk  mencari  beragam  informasi  sebelum mengambil keputusan untuk pembelian suatu produk atau menggunakan suatu jasa. Mereka memiliki pandangan positif tentang bagaimana teknologi  dan  informasi  memengaruhi kehidupan mereka daripada generasi sebelumnya,  mereka  dapat  melakukan  segala aktifitas dengan sangat mudah berkat bantuan dari  teknologi  tersebut  (Hidayatullah,  dkk. 2018:242).  Kehadiran  generasi  millenial  di Indonesia dapat mendukung dalam
menggairahkan  industri  kreatif  berbasis teknologi. Generasi milenial memiliki gaya yang cukup  khas,  yaitu, pertama ,  tidak  dapat  jauh dari gadget mereka, mulai dari bangun tidur di pagi hari, hingga hendak tidur di malam hari; kedua ,  mereka  lebih  menyukai  pembayaran cashless, dan  kartu  kredit  atau e-wallet umumnya  dan  ini  telah  menjadi  bagian  gaya hidup  mereka; ketiga ,  umumnya    mereka pengguna  media  sosial,  yang  menjadi  media mereka  untuk  berekspresi  di  dunia  maya (Rudiwantoro 2018:44).
Gaya  hidup online nampaknya  telah menjadi bagian dari jati diri generasi millenial. Barang-barang branded sudah tidak asing lagi bagi  mereka,  di  mana  mereka  rela  membeli barang  KW  untuk  tampil stylish di  depan teman-temannya. Generasi millenial merupakan  konsumen  yang  mendominasi pasar  saat  ini,  sehingga  hal  ini  bahkan  bisa menjadi  peluang  bisnis  yang  sangat menjanjikan  bagi  mereka  jika  ingin  memulai suatu  usaha.  Generasi  millenial  cenderung lebih  konsumtif  dalam  menghabiskan  uang untuk  suatu  produk  atau  menggunakan  jasa yang  telah  disediakan  (Hidayatullah  dkk. 2018:242).
Uang  elektronik  ( e-money )  pada hakikatnya  merupakan  uang  tunai  tanpa  fisik ( cashless money ),  yang  nilai  uangnya  berasal dari  nilai  uang  yang  disetor  terlebih  dahulu
2 https://www.bi.go.id/id/sistem- pembayaran/instrumen-
kepada  penerbitnya  (penyedia  jasa).  Ini kemudian  disimpan  secara  elektronik  dalam suatu  media  elektronik  berupa server atau kartu chip ,  yang  berfungsi  sebagai  alat pembayaran non -tunai kepada pedagang yang bukan  penerbit e-money yang  bersangkutan (Suharni 2018:22).
E-wallet (dompet digital ) adalah suatu layanan  atau platform yang  memberikan layanan layaknya dompet, yaitu wadah untuk menyimpan uang, namun uang yang tersimpan bersifat digital ( online ). E-wallet juga merupakan bagian dari fintech . Bank Indonesia melalui
situs website resminya mengategorikan e-wallet itu sebagai e-money yang  bersifat server  based . E-money sendiri terbagi atas dua kategori, yaitu chip based dan server based dengan masing-masing produknya (lihat Gambar 2 ).
Gambar 2. Produk fintech yang masuk dalam kategori e-money 2
Chip  based adalah e-money yang berupa kartu fisik karena terdapat chip sebagai teknologi  transaksinya  yang  kemudian  diolah melalui  server  dari  penyedia  jasa  tersebut. Produk fintech yang termasuk dalam kategori chip  based adalah  Mandiri e-money ,  BNI  Tap Cash,  BCA,  dan  sebagainya. Server  based adalah e-money yang  berupa  aplikasi  yang biasanya  harus  terpasang  pada smartphone pengguna  untuk  dapat  bertransaksi.  Produk fintech yang  termasuk  dalam  kategori server
nontunai/unik/Contents/Default.aspx , diakses tanggal 24 Maret 2020.
based adalah  Telkomsel  Cash  (T-Cash),  Doku Wallet, XL Tunai, dll. Berdasarkan Peraturan Bank Indonesia Nomor 18/17/PBI/2016 tentang penyelenggara e-money , terdapat 15 bank dan 38 perusahaan teknologi dan komunikasi yang masuk  dalam  daftar  penyelenggara e-money per  tanggal  11  November  2020 3 .  Salah  satu produk e-money server  based yang  sangat populer di Indonesia adalah OVO yang dibuat oleh PT. Visionet Internasional, yang sekarang telah menyatakan bahwa produk mereka telah dikategorikan  sebagai e-wallet (dompet digital).
E-wallet sendiri  merupakan e-money server  based ,  yang  kemudian  lebih  dikenal sebagai  dompet digital .  Ini  karena platform tersebut dapat menyimpan uang yang dengan jumlah  yang  lumayan  banyak,  yakni  antara Rp2.000.000,-  dan  Rp10.000.000,-  jika pengguna  meningkatkan  ( upgrade )  akun mereka  ke  level  premium,  maka  pengguna akan mendapatkan banyak fasilitas tambahan, seperti transfer antar pengguna OVO dan bank, saldo  limit  dari  Rp2.000.000,-  menjadi Rp10.000.000,-,
dapat
menentukan perencanaan  investasi  dan  lain  sebagainya tergantung kebijakan setiap penyedia jasa.
E-wallet di  Indonesia  kebanyakan digunakan  oleh  kalangan millenial karena e- wallet itu sendiri merupakan teknologi fintech terbaru yang menawarkan sistem pembayaran instan  yang  hadir  di  tengah  masyarakat. Generasi  millenial  terkesan  sangat  konsumtif dalam  berbelanja  karena  berbelanja  dengan menggunakan e-wallet itu memudahkan, cepat dan  efisien,  sementara  generasi  millenial cenderung  menyukai  hal-hal  yang  bersifat instan.
E-wallet : Sumber Informasi, Fitur, dan Penggunaan E-wallet adalah  sebuah  perangkat  elektronik, layanan jasa, atau bahkan program perangkat lunak  (aplikasi)  yang  memungkinkan  para penggunanya  untuk  melakukan  transaksi secara online dengan pengguna lainnya untuk
3 https://www.bi.go.id/id/sistem- pembayaran/informasi-perizinan/uang- elektronik/penyelenggara-
membeli  barang  dan  jasa. 4 Bagaimana mahasiswa  mendefinisikan e-wallet ?  Pipi  (22 tahun)  menganggap  bahwa e-wallet adalah uang  yang  disimpan  secara  elektronik  dan dapat digunakan secara elektronik. Sementara Wenny  (18  tahun)  berpendapat  bahwa e- wallet adalah  tempat  pembayaran online , pembayaran yang mudah dan dapat dilakukan dimana  saja.  Dari  mana  mereka  memeroleh informasi tentang e-wallet ?

## Sumber Informasi
Iklan merupakan cara agar suatu produk dapat diketahui oleh konsumen. Di era sekarang ini, iklan  dapat  ditayangkan  di  berbagai  media. Pada  awal  pembuatan  aplikasi e-wallet , perusahaan  penyedia  layanan  tersebut  mulai memperkenalkan produk mereka melalui iklan di  beragam  media  dan  menjadi  sumber informasi bagi mahasiswa.
Bagi  mahasiswa,  iklan  merupakan sumber informasi tentang e-wallet , mulai dari iklan  di  media  sosial,  televisi,  hingga  aplikasi transportasi online ,  sebagaimana  yang  akan dibahas berikut ini.
Dalam kehidupan sehari-hari, mahasiswa  banyak  menghabiskan  waktu mereka  di  dunia  maya,  seperti  media  sosial. Iklan  mengenai e-wallet juga  ditayangkan secara masif di media sosial, seperti Youtube, Instagram,  dan  Facebook  (lihat Gambar  3 ). Dengan  ditayangkannya  iklan  di  media  sosial, maka  bagi  pengguna  media  sosial,  informasi tentang e-wallet dapat dengan mudah diakses. Nunu  (19  tahun),  berpendapat  bahwa  dia pertama kali mengetahui tentang e-wallet saat sedang  menonton  video  di  Youtube.  Iklan tentang e-wallet terus  bemunculan  saat sedang asyik menonton video tersebut.
berizin/Contents/Default.aspx , diakses tanggal 11 Desember 2020.
4 https://divedigital.id/apa-itu-e-wallet/ , diakses tanggal 1 Desember 2020.
Gambar 3. Iklan saat streaming pada youtube 5
Televisi  adalah  media  elektronik lainnya  sebagai  sumber  informasi  tentang e- wallet terhadap mahasiswa. Sebagai salah satu media  hiburan  utama  bagi  masyarakat  di Indonesia, menayangkan iklan sebuah produk dapat  menjadi  sebuah  langkah  yang  tepat untuk memperkenalkan brand mereka. Pipi (23 tahun)  dan  Nunu  (19  tahun),  misalnya, berpendapat serupa bahwa mereka mengetahui e-wallet pertama  kali  dari  iklan- iklan yang ditayangkan di televisi saat sedang jeda  iklan  program  yang  sedang  ditayangkan (lihat Gambar 4 ).
Gambar 4. Iklan Gopay pada sesi jeda iklan di televisi 6
Aplikasi  transportasi online adalah sumber informasi lainnya tentang e-wallet , dan dua  aplikasi  yang  populer  di  kalangan mahasiswa adalah Gojek dan Grab. Selain itu, kedua aplikasi ini bekerja sama dengan aplikasi transportasi online sebagai  paket  yang  tidak terpisahkan  satu  sama  lain.  Heny  (21  tahun), misalnya,  mulai  mengetahui e-wallet dari aplikasi Gojek, yaitu Gopay. Namun saat itu ia belum begitu memahami cara penggunaannya. Kemudian  saat  beralih  ke  aplikasi  ojek online lainnya,  yaitu  Grab,  dia  mulai  untuk mempelajari OVO yang kebetulan adalah mitra dari Grab.
Fitur E-wallet Aplikasi e-wallet memiliki  beragam  fitur. Adapun  fitur  yang  terdapat  pada e-wallet adalah  premium, merchant yang  memiliki
5 https://www.recode.id/youtube-hapus-fitur-lewati- iklan/ . Diakses pada tanggal 29 desember 2020 6 https://www.cnnindonesia.com/teknologi/20191205125 349-190-454404/aksi-bela-diri-pevita-pearce-di-iklan-
ribuan outlets ,  promo  (promosi), top  ups , pembayaran  tagihan  &  isi  pulsa,  menyimpan kartu  bank,  dan  mentransfer  dan  menarik saldo, sebagaimana yang akan dibahas berikut ini.
Fitur premium memang hampir dimiliki oleh  setiap  produk e-wallet yang  ada  di Indonesia,  di  mana  ketika  pengguna  tidak melakukan upgrading , pengguna hanya dapat menyimpan  saldo  dengan  batas  ( limit ) Rp2.000.000,-. Namun, jika pengguna melakukan upgrading ke akun premium, maka limit top up saldo  dapat  mencapai Rp.10.000.000,-,  serta  mendapat  keuntungan lainnya,  seperti  simpan  kartu  ATM  (lihat Gambar 5 ).
Gambar 5. Fitur Premium pada DANA 7
Merchant juga  merupakan  aspek  yang sangat  penting  bagi  perusahaan e-wallet karena ketika outlet yang diajak untuk bermitra banyak,  maka  peluang  masyarakat  untuk menggunakan produk mereka juga bertambah besar. Banyak merchant yang menjadi mitra e- wallet di  Indonesia,  khususnya  di  kota-kota besar.  DANA,  misalnya,  bermitra  dengan Cinema  XXI  dengan  memberikan  diskon  50% untuk  pembelian  tiket  menonton  film.  Hal seperti  ini  menarik  perhatian  mereka  yang sangat gemar untuk menonton film di bioskop dengan menggunakan e-wallet tersebut, meski hanya  untuk  menggunakan  promonya  saja. Kerjasama  semacam  ini  memicu  orang  untuk menggunakan e-wallet. Gambar  6 berikut  ini adalah  salah  satu  fitur  dari  OVO,  yaitu merchant 60.000 (+/) outlet s.
gopay-bikin-terkesima . Diakses pada tanggal 29 desember 2020.
7 Hasil Screenshot pada PC, namun merujuk pada https://www.dana.id/product , diakses tanggal 16 Desember 2020.
Gambar 6. Salah satu fitur dari OVO 8
Ini  menunjukkan  bahwa merchant (unit usaha/pedagang) juga merupakan aspek yang sangat penting bagi perusahaan e-wallet karena  ketika merchant yang  diajak  untuk bermitra  banyak,  maka  peluang  fitur e-wallet juga  beragam  sesuai  dengan  kebutuhan masyarakat.
Fitur  promosi  (promo)  adalah  fitur terkait promo-promo yang diberikan oleh OVO kepada  pengguna,  yang  berupa cashback , diskon, buy one  get  one dll.,  tergantung kesepakatan antara merchant dan OVO. Promo yang  diberikan  kadang  dalam  waktu  tertentu yang  telah  ditentukan  oleh merchant atau limited offers dimana sewaktu-waktu diberikan secara  eksklusif  kepada  pengguna  baru  atau pengguna lama OVO.
Promo  yang  ditawarkan  oleh  aplikasi tersebut  membuat  kedua  belah  pihak mendapatkan keuntungan, pengguna e-wallet mendapatkan  keuntungan  dari  tiket  promo dan  layanan  khusus,  sementara  penyedia aplikasi  mendapatkan  keuntungannya  dari penggunaan  produk.  Berikut  promo  yang diberikan  jika  membeli  tiket  di  TIX  ID  yang dibayar melalui DANA (lihat Gambar 7 ).
8 https://ovo.id/features , diakses tanggal 23 Maret 2020.
9 https://www.tix.id/#promotion , diakses tanggal 25 Maret 2020.
Gambar 7. Voucher tiket bioskop di TIX

## ID 9
DANA,  misalnya,  bermitra  dengan Cinema  XXI.  Melalui  kemitraan  ini,  DANA memberikan diskon 50% untuk pembelian tiket menonton film di bioskop. Hal seperti ini dapat membuat  kalangan  anak  muda  yang  sangat gemar  untuk  menonton  film  di  bioskop menggunakan e-wallet tersebut.  Desy  (20 tahun), yang sering menonton di bioskop, yang jia  ika  menggunakan  DANA,  ia  mendapatkan diskon 50% untuk pembelian tiket kedua, dan layanan  untuk  membeli advance tiket 10 ( pre- order ). Meskipun ini hanya untuk menggunakan promosinya (promo) saja, hal ini menstimulasi  orang  untuk  menggunakan e- wallet . Fitur top up memungkinkan pengguna untuk top up saldo OVO cash di mana saja dan kapan saja. Pengguna dapat melakukan top up saldo  melalui  ATM, m-banking , internet banking , debit card ,  atau  melalui merchant yang telah bekerja sama dengan OVO, seperti Alfamart dll (lihat Gambar 8 ).
10 Layanan untuk membeli tiket beberapa hari sebelum jadwal tayang.
Gambar 8. Fitur top up praktis pada OVO 11 Fitur lainnya adalah fitur pembayaran tagihan  dan  pembelian  pulsa.  Fitur  ini merupakan fitur yang memungkinkan pengguna  untuk  membayar  tagihan  (seperti listrik, air PAM, telepon, internet dan asuransi) dan membeli pulsa in-app purchase (beli pulsa melalui aplikasi) (lihat Gambar 9 ). Melalui fitur ini,  pengguna  dapat  melakukan  pembayaran kapan dan dimana saja dengan sekali klik.
Gambar 9. Fitur bayar tagihan & isi pulsa pada OVO 12
Fitur  menyimpan  kartu  bank  adalah fitur  lain  yang  merupakan  fitur  yang memungkinkan  pengguna  untuk  menyimpan kartu  debit  dan  kredit  secara  bersamaan  dan pengguna dapat menggunakan kartu tersebut tanpa  harus  membawa  kartu  fisik  dari  debit dan  kreditnya  (lihat Gambar  10 ).  Fitur  ini merupakan  salah  satu  andalan  dari  DANA dalam melakukan promosi kepada masyarakat di  Indonesia  yang  cenderung  lebih  menyukai bertransaksi  melalui  kartu  kredit  dan  debit mereka.
11 https://ovo.id/features , diakses tanggal 31 Maret 2020.
12 https://ovo.id/features , diakses tanggal 31 Maret 2020.
Gambar 10. Fitur simpan kartu bank dari DANA 13
Fitur  mentransfer  dan  menarik  saldo adalah fitur yang juga ada di e-wallet lainnya. Namun  yang  membedakannya  adalah  pada merchant mitra  dari e-wallet masing-masing. Pengguna  dapat  melakukan  transfer  saldo e- wallet mereka  ke  akun e-wallet orang  lain dengan brand sejenis.  Selain  itu,  pengguna dapat menarik saldo mereka di merchant yang bermitra (lihat Gambar 11 ).
Gambar 11. Fitur transfer dan tarik saldo dari DANA 14

## Penggunaan E-wallet
Meskipun e-wallet dinilai cukup mudah untuk digunakan,  pada  kenyataannya  masih  banyak mahasiswa  yang  belum  begitu  memahami secara  rinci  tentang  tata  cara  penggunaan e- wallet .  Ketika  ditanyakan  tentang  bagaimana
13 https://dana.id/product , diakses tanggal 31 Maret 2020.
14 https://dana.id/product , diakses tanggal 31 Maret 2020.
cara  untuk  mengakses e-wallet, jawabannya beragam.  Ada  yang  menjawab  dengan  pasti, ada yang masih ragu-ragu, dan ada yang tidak dapat menjawabnya dengan tepat.
Mala  (23  tahun)  mengungkapkan bahwa  langkah  awal  adalah  dengan mengunduh aplikasinya. Kemudian, ketika itu, ia  didampingi  oleh costumer  service -nya  (CS) karena
untuk pendaftaran pertama
membutuhkan  KTP  dan  swafoto.  Cara  yang dikemukakan  oleh  Mala  merupakan  cara mendaftar  bagi  pengguna  di  awal  hadirnya booth OVO  di  Makassar.  Pendaftaran  masih harus  dilaksanakan  melalui booth OVO  yang ada  di  pusat  perbelanjaan  yang  ada  di  kota Makassar.
Namun sekarang untuk menggunakan e-wallet caranya  lebih  simpel,  seseorang tinggal  mengunduh  aplikasi  tersebut  di Playstore  bagi  pengguna  Android  dan  di Appstore bagi pengguna iOS. Ollaf  (19 tahun), misalnya, mengatakan bahwa cara mengunduh aplikasi  tersebut  cukup  mudah,  yaitu  dengan membuka  aplikasi market bawaan  dari handphone ,  kemudian  mengunduh  aplikasi e- wallet yang  ingin  digunakan.  Pernyataan serupa  diungkapkan  oleh  Heny  (21  tahun), bahwa pertama-tama orang harus memastikan data  koneksi  di handphone tersebut  aktif, kemudian  membuka app market dan mengunduh aplikasi e-wallet yang diinginkan.
Bagi
pengguna yang ingin meningkatkan  ( upgrade )  dari  level  reguler  ke level premium, maka pengguna tidak perlu lagi untuk  mendaftar  di booth yang  ada  di  pusat perbelanjaan, tapi ia dapat melakukan upgrade akunnya langsung melalui aplikasi di perangkat gadget  mereka  masing-masing.  Tata  cara aplikasi  DANA  ada  di website resminya,  yang menjelaskan tentang
langkah-langkah penggunaan secara sederhana dan jelas, yang secara  rinci  dapat  dilihat  pada Gambar  12 berikut ini.
15 https://dana.id/product , diakses tanggal 25 Maret 2020.
Gambar 12. Tata cara upgrade akun ke premium 15
Tata cara dari gambar di atas dimulai dengan  membuka  aplikasi  DANA.  Kemudian memilih  ikon  “tap  saya”.  Lalu  memilih  “tap verifikasi  akun  saya”.  Setelah  itu,  mengambil gambar  KTP.  Ini  diikuti  dengan  memastikan data  sesuai  dengan  data  di e -KTP  sebelum akhirnya dikirim ( submit ).
Sinta  (19  tahun)  mengungkapkan bahwa  penggunaan  aplikasi  membutuhkan jaringan internet, kemudian top up juga dapat dilakukan  melalui aplikasi  Gojek  dari pengemudi.  Hal  tersebut  dapat  memberi keuntungan  pada  pengemudi,  karena  ketika pengguna melakukan top up pada pengemudi, maka pengemudi akan mendapatkan bonus.
Ada  cara  yang  beragam  untuk melakukan  pembayaran/pembelian  tagihan dalam  apikasi.  Ollaf  (19  tahun)  mengatakan bahwa  cara  pembayaran  pada  aplikasi  Gojek bisa  dilakukan  dengan  membuka  salah  satu fitur dalam aplikasi, seperti GoFood. Kemudian memilih  metode  pembayaran cash atau melalui deposit Gopay atau fitur-fitur lainnya. Pipi (23 tahun) mengungkapkan bahwa untuk melakukan pembayaran, ia hanya membutuhkan scan  barcode karena  nominal sudah jelas dalam aplikasi dan setelah itu saldo akan terpotong secara otomatis.
Gambar 13. Tampilan utama dari aplikasi DANA 16
Gambar  di  atas  merupakan  tampilan utama  dari  aplikasi  DANA,  dan  melaluinya segala  fitur  dapat  diakses  dari  tampilan  ini. Langkah yang perlu dilakukan adalah mencari layanan  yang  ingin  digunakan.  Misalnya,  jika seseorang ingin memesan makanan, ia tinggal mencari  produk  Gofood,  yang  hanya  dapat diakses  melalui  aplikasi  Gojek  yang  langsung terintegrasi dengan e-wallet- nya sendiri, yaitu Gopay.  Kemudian  dilakukan scanned barcode dan dibayar via aplikasi e-wallet tersebut (lihat Gambar 14 ).
Gambar 14. Tampilan scanned barcode pada aplikasi DANA 17
16 https://dana.id/product , diakses tanggal 26 Maret 2020.
17 https://dana.id/product , diakses tanggal 26 Maret 2020.
Ada mahasiswa yang menggunakan e- wallet hanya  sebagai  metode  pembayaran online untuk kepentingan transportasi semata.
Ollaf (19 tahun) menggunakan e-wallet setiap hari,  dengan  memesan  ojek online jika  ingin bepergian kemana-mana. Ada pula mahasiswa yang  selalu  menggunakan e-wallet setiap  kali memesan  makanan  secara online jika  sedang berada di rumah, seperti yang dilakukan Heny (21 tahun). Setiap kali ingin makan, maka dia akan  memesan  makanan  tersebut  melalui aplikasi  ojek online dan  membayar  melalui aplikasi  atau  saldo  dari e-wallet .  Mala  (23 tahun)  menggunakan e-wallet setiap  hari paling  sedikit  sekali  sehari  untuk  transportasi atau makan. Desy (20 tahun), menggunakan e- wallet untuk  membeli snack atau  minuman ketika  berada  di mall ,  dan  ketika  ingin menonton di bioskop.
Selain untuk pembayaran transportasi dan  makanan,  ada  mahasiswa  yang menggunakan e-wallet untuk  berbagai kebutuhan  sehari-hari.  Ollaf  (19  tahun), misalnya,  seringkali  menggunakan e-wallet untuk  memenuhi  beragam  kebutuhan  hidup sehari-harinya,  seperti:  membeli  makanan, memesan  ojek online ,  menonton  bioskop, membeli voucher game online ,  pulsa,  token listrik, dan bayar air PAM.
Pengguna  yang  bijak  biasanya menggunakan e-wallet dalam  memenuhi kebutuhan  yang  dinilai  penting  untuk  sehari- hari, apalagi pihak e-wallet masih dalam tahap “bakar  uang” 18 ,  dengan  memberikan  layanan terbaik  mereka  meski  tidak  mendapatkan keuntungan  yang  begitu  signifikan.  Hal  ini dilakukan  demi  menarik  minat  pengguna, membangun  kepercayaan  ( trust )  agar  dapat menjadi  perusahaan  pilihan  nomor  satu  di masyarakat, dan mendominasi valuasi pasar di Indonesia.  Kenapa  mereka  menggunakan e- wallet ?
Alasan Penggunaan E-Wallet Dalam  melakukan  transaksi  perbelanjaan, banyak  metode  yang  dapat  digunakan  oleh
18 “Bakar uang” adalah istilah yang digunakan untuk sebuah kegiatan yang menghabiskan banyak uang dengan proses bisnis tertentu, seperti akuisisi pasar dan marketing.
konsumen  tergantung  metode  seperti  apa yang  disediakan  oleh  pihak merchant /toko. Setiap metode pembayaran memiliki kelebihan dan  kekurangannya  masing-masing,  yang penting merchant atau  penyedia  barang tersebut  tidak  merugikan  konsumen.  Tiga alasan  mahasiswa  menggunakan e-wallet dalam  bertransaksi  yakni,  promo  (promosi), kenyamanan dan kemudahan.

## Promo
Promosi (disingkat promo) merupakan hal yang paling  diminati  oleh  mahasiswa,  seolah menjadi  daya  tarik  yang  besar  bagi  mereka. Setiap ingin membeli segala sesuatu harga dan promo  sangat  signifikan  menjadi  bahan pertimbangan  karena  dengan  demikian mereka  dapat  menghemat  pengeluaran, terutama mahasiswa perantau.
Ini  diperkuat  oleh  temuan  Silaen  dan Prabawani  (2019)  dalam  studinya  terkait produk OVO, bahwa di antara tiga aspek yang paling  dominan  (kemudahan,  manfaat,  dan promosi),  promosi  berpengaruh  sangat signifikan  dalam  pengambilan  keputusan, terutama jika promo dilakukan secara berulang yang  pada  akhirnya  mengarah  pada terciptanya  loyalitas  merek  dan  mengikat pembeli pada produsen tertentu.
Banyak pengguna e-wallet menganggap  bahwa  promo  dari merchant
mitra e-wallet cukup beragam dan menggiurkan.  Desy  (20  tahun),  misalnya, beranggapan  bahwa  salah  satu  kelebihan menggunakan e-wallet adalah karena memiliki banyak  promo.  Di  antara  promo  yang ditawarkan adalah cashback untuk pembelian dengan nilai tertentu, discounted price (harga diskon), atau bahkan buy one get one free (beli satu  gratis  satu),  dll.  Ini  menunjukkan  bahwa promosi  dari merchant sangat  memengaruhi pembeli untuk terus mengonsumsi barang atau jasa yang ditawarkan.
Pusat  perbelanjaan  seperti mall yang ada di kota-kota besar seperti halnya yang ada di kota Makassar banyak bekerja sama dengan berbagai  macam merchant ,  mulai  dari merchant kelas atas, seperti Pizza Hut, hingga merchant kelas  menengah,  seperti  J.CO,
19 https://ovo.id/features , diakses tanggal 31 Maret
2020.
UPNORMAL,  dan  Solaria. Merchant kelas menengah  biasanya  yang  paling  banyak memberikan  promo  agar  dapat  bersaing dengan merchant kelas  atas  dengan  tujuan untuk mendapatkan trust dari pelanggan.
Hal  ini  menjadi  kabar  yang  sangat ditunggu  oleh  pengguna e-wallet karena berbagai merchant tersebut  mengetahui bahwa  kebanyakan  dari  pengunjung mall adalah  mereka  yang  berusia  muda  hingga dewasa,  generasi  millenial,  dan  pengguna teknologi dalam kehidupan sehari-hari mereka. Merchant “membaca” peluang yang besar jika memberikan  promo  kepada  pelanggan  yang menggunakan e-wallet sebagai  metode pembayaran mereka.
Gambar 15. Promo serba 50% dari OVO 19
Gambar 15 di atas merupakan contoh promo  yang  diberikan  oleh merchant yang bergerak  di  bidang  jasa  transportasi online, Grab.  Promo  diberikan  jika  menggunakan layanan dari Grab, baik itu Grab Bike maupun Grab Food dan akan mendapat diskon 50% dan ada opsi cashback 50%  jika menggunakan OVO sebagai  metode  pembayaran  pada merchant mitra OVO. Sebagai pengguna, Heny (21 tahun) menganggap  bahwa  aplikasi  OVO  memiliki banyak  diskon  ketika  ia  menggunakan  ojek online dari  Grab.  Kemudian  jika  ia  membayar dengan  menggunakan  OVO,  maka  ia  akan langsung  mendapatkan  diskon,  dan  juga mendapatkan cashback berupa  poin  yang nantinya  dapat  digunakan  layaknya  saldo utama. Dengan demikian, ia mendapatkan dua keuntungan  sekaligus,  yakni  diskon  50%  dan cashback 50% yang baru dapat digunakan pada transaksi berikutnya. Gambar 16 di bawah ini merupakan contoh promo yang diberikan oleh
merchant yang  bergerak  di  bidang  minuman yang dijual di pusat perbelanjaan.
Gambar 16. Promo cashback untuk pengguna OVO 20
Promo tidak hanya diberikan merchant di  pusat  perbelanjaan,  promo  juga  banyak ditemukan  di  tempat  lain  seperti  di  SPBU . Misalnya, merchant memberikan cashback 10%  setiap  pembelian  bahan  bakar  di outlet mereka ( lihat Gambar 17) .
Gambar 17. Promo cash back untuk pembelian bahan bakar
Kemudian merchant dari e-commerce pun ikut mengambil bagian dalam memberikan promo bagi masyarakat yang ingin berbelanja online pada  toko  mereka  melalui website maupun  aplikasi  pada smartphone ( lihat Gambar 18). Promo yang diberikan tergantung merek  dan  jenisnya  dan  tergantung kesepakatan  dari  pihak brand yang  bekerja sama dalam memromosikan produk mereka di situs belanja online merchant tersebut.
Gambar 18. Promo online shopping dari OVO 21
Promo  memicu  konsumen  untuk berbelanja, namun dalam siklus perekonomian,  jika merchant memberikan promo, maka merchant juga siap dengan resiko keuntungan  berkurang  untuk  setiap  produk. Tapi,  jika  produk  dibeli  dengan  skala  besar, maka keuntungan akan tetap berimbang.

## Kenyamanan (Convenience)
Alasan  kedua  kenapa  penggunaan e-wallet populer di kalangan mahasiswa adalah karena kenyamanan  dalam  penggunaannya.  Sesuatu yang memberikan kenyamanan bagi pengguna dapat  menjadi  alasan  yang  kuat  bagi  yang bersangkutan untuk menggunakan produk itu dalam  waktu  yang  lama.  Desy  (20  tahun), misalnya, menganggap bahwa pembayaran via e-wallet cukup  cepat  dan  nyaman.  Selain  itu, orang  dapat  membayar  dimana  saja  karena saldo juga dapat di top up melalui M-banking dari smartphone .  Misalnya,  jika  Desy  ingin melakukan top  up saldo,  ia  tinggal  membuka aplikasi M-banking melalui  gadget-nya, kemudian  memilih  menu  pembayaran  atau transfer ke  saldo e-wallet yang  diinginkan. Menu  pembayaran  di  setiap  M-banking  bisa berbeda-beda  tergantung  kerja  sama  antar kedua belah pihak (pihak bank dan e-wallet ). Kenyamanan  penggunaan e-wallet akan  membuat  penggunanya  menjadi konsumtif.  Sri  (21  tahun),  misalnya, mengungkapkan bahwa: “Respon orang-orang di sekitar saya bahwa saya adalah orang yang banyak uang dan merasa kekinian, kadang juga dibilangi  boros  sama  keluarga.”  Hal  serupa diungkapkan  oleh  Irma  (21  tahun),  bahwa  ia dijuluki  pemboros  oleh  teman-temannya karena sering berbelanja online , terutama jika ada promo diskon atau cashback .
Namun, ada yang menganggap bahwa menggunakan e-wallet sebagai  metode pembayaran justru tidak menjadikan penggunanya  terlihat  berlebihan  dalam berbelanja.  Bagi  Wenny  (19  tahun),  hal  itu tergantung bagaimana kita mengontrol diri kita (baca, misalnya, Subaramaniam 2020). Baginya penggunaan e-wallet justru  membuatnya dapat  menahan  diri  dan  dapat  menabung
21 www.jakmal.com , diakses tanggal 2 April 2020.
karena  ia  mendepositokan  uangnya  dalam e- wallet . Menurutnya, dengan penggunaan cash dalam  berbelanja,  ia  justru  menjadi  boros karena  ia  memegang  uang  secara cash yang dapat  dengan  mudah  ia  belanjakan.  Namun demikian, Wenny juga mengungkapkan bahwa penggunaan e-wallet bukan tanpa kelemahan. Misalnya,  saat  terjadi  kegagalan  sistem  atau error , terbatasnya merchant untuk melakukan pengisian  ulang  saldo  ( top-up )  yang  tidak semasif seperti pengisian pulsa elektronik yang dapat dijumpai bahkan di ruko-ruko kecil yang berada dipinggir jalan.  Tapi, menurutnya, hal ini  dapat  diatasi  dengan  melakukan top  up melalui  M-banking,  tapi  ia  sendiri  belum memilikinya.
Penggunaan e-wallet dalam
bertransaksi  dapat  memberikan  tren  positif bagi penggunanya. Pengguna dapat melakukan berbagai  transaksi  perbelanjaan  melalui aplikasi e-wallet yang  diinginkan  berkat kenyamanan  bertransaksi.  Ollaf  (19  tahun) mengakui  bahwa  ia  menggunakan e-wallet untuk  berbagai  kebutuhan  sehari-harinya (seperti membeli makanan, menggunakan ojek online , menonton bioskop, top up dalam game , belanja online , beli pulsa, beli token listrik, dan bayar air PAM) karena ia malas menggunakan uang cash .  Meskipun  ia  sering  ditegur  oleh teman-temannya  karena  boros  menggunakan e-wallet ,  ia  tidak  mengindahkannya  karena kenyamanan
bertransaksi
menjadi prioritasnya, terutama karena ia menggunakan e-wallet kebanyakan  untuk  kebutuhan primernya.

## Kemudahan (Ease to Use)
Kemudahan  dalam  melakukan  berbagai transaksi  dapat  menjadi  alasan  seseorang untuk  menggunakan  produk  tertentu. Mahasiswa  cenderung  menyukai  hal-hal  yang mudah dalam penggunaannya karena dianggap  cepat  menyelesaikan  pekerjaannya. E-wallet dikenal  menawarkan  kemudahan dalam  pengoperasiannya.  Desy  (20  tahun) berpendapat  bahwa  penggunaan e-wallet itu mudah,  praktis  dan simple karena  hanya bermodalkan hape dan  dapat  dilakukan dimana-mana.
22 www.dana.id/product , diakses tanggal 2 April 2020.
Dalam  kaitan  dengan  ini,  studi
Manikan dan dan Jayakodi (2017) mengemukakan  bahwa  pengguna mobile wallet dipengaruhi oleh sejumlah faktor, yakni harga  lebih  murah,  sistem  pembayaran  yang mudah  bagi  penggunanya.  Temuan  studi  ini memperkuat  temuan  Manikan  dan  Jayakodi, yakni  kemudahan  menggunakan e-wallet. Dalam  kaitan  dengan  ini  Sinta  (19  tahun) menekankan  bahwa  dengan  menggunakan e- wallet ,  ia  tidak  perlu  membawa  uang  tunai, cukup  dengan  membawa handphone saja”. Mala (22 tahun) menganggap bahwa e-wallet praktis  dan  mudah  dalam  penggunaannya. Wenny  (19  tahun)  secara  lebih  rinci menjelaskan  bahwa  pembayaran  melalui e- wallet itu  sangat  mudah.  Untuk  melakukan pembayaran  seseorang  cukup  memindai ( scanned )  barcode  (QR  Code)  dan  setelah  itu secara  otomatis  deposit  dalam e-wallet terpotong dengan sendirinya.
Teknologi  terkini  juga  telah  berbenah mengikuti  perkembangan  zaman  yang menuntut segala sesuatu itu harus simpel dan mudah  untuk  digunakan.  Apabila  tidak mengikuti  kebutuhan  dari  masyarakat,  maka teknologi itu cenderung kurang dipertimbangkan  untuk  digunakan  oleh konsumen. Gambar 19 menunjukkan tampilan dari fintech terbaru yakni e-wallet DANA yang sangat  sederhana,  namun  memiliki  banyak fitur yang menggiurkan.
Gambar 19. Tampilan utama dari aplikasi DANA 22
Jika  alasan  promo,  kenyamanan,  dan kemudahan  yang  telah  dikemukakan  di  atas, maka  pertanyaan  yang  muncul  adalah  terkait dengan dapat/tidaknya e-wallet menggantikan posisi  dompet  fisik.  Jawabannya  masih ambivalen.  Ada  yang  beranggapan  bahwa posisi  dompet  fisik  telah  tergantikan  oleh e- wallet ,  sebagaimana  yang  dikemukakan  oleh Sri  (21    tahun),  bahwa  ” E-wallet sudah  bisa menggantikan  dompet  konvensional    karena kebanyakan orang saat ini telah menggunakan smartphone .  Artinya,  mereka  telah  memiliki akses untuk menggunakan e-wallet. Hal serupa juga  dikemukakan  oleh  Wenny  (19  tahun), bahwa  ia  merasa e-wallet telah  dapat menggantikan dompet fisik karena kebanyakan orang  menggunakan handphone ,  kemudian dalam handphone bisa install mobile banking , dan e-walle t,  sehingga  orang  dapat menggunakannya untuk pembayaran.
Meskipun Desy, Ollaf, dan Heny adalah pengguna e-wallet, mereka tetap menganggap bahwa e-wallet belum  dapat  menggantikan dompet  konvensional  karena  belum  semua kebutuhan  dapat  difasilitasi  oleh e-wallet . Misalnya,  masih  banyak  restoran,  tempat makan pinggir jalan, bengkel motor dan mobil yang  belum  bekerjasama  untuk  memfasilitasi penggunaan e-wallet ,  sehingga  uang cash masih  harus  tetap  tersedia  jika  berbelanja  di tempat-tempat  yang  tidak  memiliki  fasilitas tersebut.
Dalam  kaitan  dengan  berbagai pendapat di atas, Mala (22 tahun) beranggapan bahwa  jika  menaruh  sesuatu  yang  berharga pasti akan menyimpannya di tempat yang juga berharga.  Baginya,  menyimpan  uang  di e- wallet lebih aman dari pada menyimpannya di dompet konvensional.
Kesimpulan dan Rekomendasi E-wallet di  kota  Makassar  telah  berkembang sangat  pesat  dan  digunakan  oleh  berbagai kalangan,  termasuk  mahasiswa  sebagai generasi millenial. Beragam produk ditawarkan oleh  penyedia  jasa e-wallet ,  meskipun  tidak semua  produk  tersebut  digunakan  oleh mahasiswa.  Mahasiswa  sebagai  generasi millenial menjadi target pasar terbesar dalam memanfaatkan  teknologi  terbaru  yang  ada  di
sekeliling mereka, termasuk dalam penggunaan e-wallet yang sedang tren. Pengetahuan  mahasiswa  tentang e- wallet berkaitan  dengan  dengan  sumber informasi,  fitur,  dan  tujuan  penggunaannya. Iklan dari media sosial, televisi, dan aplikasi lain menjadi sumber informasi mahasiswa tentang e-wallet . E-wallet tidak saja dipahami sebagai tempat  menyimpan  uang  secara  elektronik, tapi  juga  sebagai  sistem  pembayaran  digital dengan  fitur  yang  beragam,  seperti top  up , pembayaran tagihan, menyimpan kartu bank , transfer dan  menarik  uang,  dll.  Mahasiswa menggunakan e-wallet untuk beragam tujuan, seperti  membayar  transportasi online , membeli  makanan/minuman,  membayar tagihan, dll.
Tiga  alasan  mendasar  mahasiswa menggunakan e-wallet sebagai  metode pembayaran, yakni karena adanya promo yang ditawarkan,  kenyamanan  dalam  bertransaksi, dan  kemudahan  dalam  pengoperasiannya. Namun,  untuk  menarik  minat  orang menggunakan e-wallet ,  para  penyedia  jasa harus  bekerja  sama  dengan  beragam merchant, yang  promo-promonya  semakin menarik minat penggunanya untuk menggunakan e-wallet dalam  berbelanja. Dalam  menggunakan e-wallet, mahasiswa tidak  saja merasakan  kenyamanan  dalam berbelanja,  tapi  juga  kenyamanan  dalam pembayaran  karena  dapat  dilakukan  dimana saja  selama  pengguna  terhubung  dengan internet. Berbagai kemudahan yang ditawarkan oleh e-wallet salah satunya adalah tampilan  aplikasi  yang  sederhana  yang membuat banyak pengguna dapat memahami cara pengoperasiannya dengan cepat.
Terlepas  dari  berbagai  alasan  yang mendasari kenapa mahasiswa menggunakan e- wallet ,  namun  sistem  pembayaran  seperti  ini sangat  rentan  terhadap  aksi  peretasan ( hacking) oleh  orang-orang  yang  tidak bertanggung  jawab.  Hal  ini  dapat  berpotensi menjadi  kelemahan  terbesar  pada e-wallet di kemudian  hari  jika developer dari  aplikasi tersebut  meremehkan  dan  menyepelekan keamanan  data  pengguna.  Ini  sangat tergantung pada proteksi service provider atau bank dan kehati-hatian penggunanya.
Pemerintah dapat mendukung penerapan e-wallet dengan  mewajibkan
merchant menengah  ke  atas  untuk menyediakan  opsi  pembayaran  via e-wallet . Hal ini dapat menstimulasi berbagai kalangan untuk menggunakan e-wallet dalam
bertransaksi.  Namun  pemerintah  juga  perlu memerhatikan  sistem  keamanan  dalam melakukan  transaksi  digital  agar  tidak merugikan  masyarakat.  Dalam  hal  ini pemerintah dapat melakukan fungsi pengawasan  melalui  OJK  (Otoritas  Jasa Keuangan).  Bagi  penyedia  jasa e-wallet diharapan dapat memberikan fitur berupa data statistik agar pengguna dapat mengetahui total pengeluaran  mereka  pada  aplikasi  tersebut beserta  jumlah  penghematan  yang  diperoleh dari promo yang diperoleh agar pengguna juga dapat lebih bijak dalam menggunakan aplikasi tersebut.

## Daftar Pustaka
Anjelina.  2018.  “Persepsi  Konsumen  Pada Penggunaan E-Money ” , Journal  of Applied Managerial Accounting , 2(2):219-231.
Budiati,  I.;  Susianto,  Y.;  Adi,  P.  W.;  Ayuni,  S.; Reagan, A, H.; Larasaty, P.; Setiyawati,
N.; Pratiwi, I, A. dan Saputri, G. V. 2018 .
Profil  Generasi  Milenial  Indonesia .
Jakarta:  Kementerian  Pemberdayaan
Perempuan dan Perlindungan Anak.
Creswell,  J.  W.  2010. Research  Design Pendekatan  Kualitatif,  Kuantitatif  dan Mixed ;  (Cetakan  I).  Yogyakarta:
Pustaka Pelajar.
Faridhal,  M.  2018.  “Analisis  Transaksi
Pembayaran  Non-Tunai  Melalui E- wallet :  Perspektif  Dari  Modifikasi Model Unified  Theory  of  Acceptance and Use of Technology ”, Jurnal Ilmiah Mahasiswa FEB , 7(2):1-17.
Fransiska  dan  Suyasa,  S.  Y.  T.  P.  2005.
“Perbandingan  Perilaku  Konsumtif
Berdasarkan  Metode  Pembayaran”,
Jurnal Phronesis , 7(2):172-199.
Hidayatullah, S., Warris, A., Devianti, C, R., Sari, R, S., Wibowo, A, I. Dan Made, P. 2018.
“Perilaku  Generasi  Milenial  Dalam Menggunakan  Aplikasi Go-Food ”, Jurnal  Manajemen  &  Kewirausahaan , 6(2):240-249.
Juditha,  C.  dan  Darmawan  J.  2018. “Penggunaan  Media  Digital  Dan Partisipasi  Politik  Generasi  Milenial”, Jurnal Penelitian Komunikasi dan Opini Publik, 22(2):94-108.
Kusnawan, A., Silaswara, D., Andy dan Sefung,
T.  2019.  “Pengaruh  Diskon  Pada Aplikasi e-Wallet Terhadap Pertumbuhan Minat Pembelian Impulsif Konsumen Milenial di Wilayah Tangerang”, Jurnal  Sains  Manajemen , 5(2):137-160.
Manikandan  dan  Jayakodi,  M.J.  2017.  “An
Emprical Study On Consumer Adoption Of  Mobile  Wallet  With  Special Reference To Chennai City”, International  Journal  Of  Research- Granthaalayah, 5(5):107-115. Marita,  S.  L.  2012.  “Metode  Pembayaran Belanja Dengan E-Commerce ”,
Cakrawala , 12(2):105-113.
Maulinda,  G.  D.  2016.  “Analisis Trust Dalam Penggunaan E-Money Sebagai Teknologi  Konsumsi  :  Studi  Mengenai Penggunaan E-Money Kelas Menengah-Atas dan Menengah-Bawah Mahasiswa  Fakultas  Ilmu  Sosial  dan
Ilmu  Politik  Universitas  Indonesia”, Indonesian  Journal  of  Sociology  and Education Policy , 1(1):61-79.
Mulyasari, H., Bi, T. T., & Wijaya, M. B. A. 2014. “Analisis  Jenis  Sistem  Pembayaran Elektronik Dalam Transaksi E -
Commerce di  Indonesia”. Seminar Nasional  Teknologi  Informasi  dan
Komunikasi  2014  (SENTIKA  2014) . Yogyakarta, 15 Maret 2014.
Rudiwantoro,  A.  2018.  “Langkah  Penting Generasi  Millenial  Menuju  Kebebasan Finansial  Melalui  Investasi”, Jurnal Moneter, 5(1):44-51.
Silaen  E.  dan  Prabawani  B.  2019.  “Pengaruh Persepsi Kemudahan Menggunakan E- Wallet Dan  Persepsi  Manfaat  Serta Promosi  Terhadap  Minat  Beli  Ulang Saldo E-Wallet OVO”, Jurnal  Ilmu Administrasi Bisnis, 8(4):155-163.
Subaramaniam, K.; Kolandaisamy, R.; Bin Jalil,
A.; Kolandaisamy, I.; dan “The Impact of
E-Wallets  for  Current  Generation”,
Journal  of  Advance  Research  in Dynamical  &  Control  Systems ,  Special Issue, Februari, 12(1):751-759. https://www.researchgate.net/publicat ion/339236716_The_Impact_of_E-
Wallets_for_Current_Generation , diakses tanggal 15 Desember 2020.
Suharni.  2018.  “Uang  Elektronik  (E-money) Ditinjau  dari  Perspektif  Hukum  dan Perubahan  Sosial”, Jurnal  Spektrum Hukum, 15(1):15-43.
Sulistyawati,  D.  dan  Santosa,  I.  2019. “Pengaruh  Perilaku  Budaya  Generasi Milleniial Menghadapi Revolusi
Industri  Terhadap  Ruang  Hunian Pribadi Dengan Studi Kasus ‘ One Room Living’ Mahasiswa”, Jurnal  Desain Indonesia, 1(1):24-30.