Literature Review of The Evolution of Payment System Paradigms: From Cash to Cashless With Digital Payment
Hana Maharani Fahimah 1 , Mugi Harsono 2
1 IAIN Ponorogo, 2 Universitas Sebelas Maret hanamfahimah@gmail.com
Article History accepted 15/10/2023 approved 21/10/2023 published 30/11/2023

## Abstract
The advancement of technology and changes in consumer behavior have triggered a paradigm shift  in  the  payment  system,  moving  from  traditional  cash-based  methods  to  cashless  options through digital payment implementation. This literature review aims to analyze and provide an in- depth  understanding  of the  dynamics  of this  change  in  the  payment system.  The  results  of the literature review indicate that the transition from cash to cashless payments has yielded various benefits such as efficiency, accessibility, and innovation in financial services. However, challenges like  data  security  and  financial  inclusion  remain  primary  concerns  in  this  transition.  A  deeper understanding  of  the  paradigm  shift  in  payment  systems,  from  cash  to  cashless  with  digital payment, will aid in informing better policies and business strategies to address these changes in the digital era.
Keywords: paradigm development and shift, payment transactions, digital payment, technological advancements, cash and cashless.

## Abstrak
Seiring dengan pesatnya perkembangan teknologi dan perubahan perilaku konsumen, paradigma dalam  sistem  pembayaran  mengalami  pergeseran  yang  signifikan  dari  penggunaan  metode tradisional tunai ( cash ) menuju metode non-tunai ( cashless ) dengan penerapan digital payment . Penelitian ini bertujuan untuk memberikan pemahaman mendalam tentang dinamika perubahan dalam sistem pembayaran, terutama fokus pada peralihan dari pembayaran tunai ke non-tunai. Metode  penelitian  yang  digunakan  melibatkan  tinjauan  literatur  untuk  mengumpulkan  dan menganalisis  informasi  terkait  dengan  perubahan  paradigma  ini.  Proses  analisis  mendalam terhadap literatur-literatur yang terpilih mengungkapkan bahwa peralihan ini membawa sejumlah manfaat,  termasuk  peningkatan  efisiensi,  kemudahan  akses,  dan  inovasi  dalam  layanan keuangan.  Meskipun  demikian,  penelitian  ini  juga  menyoroti  beberapa  tantangan  utama  yang muncul,  seperti  keamanan  data  dan  masalah  inklusi  finansial.  Dengan  demikian,  pemahaman yang  lebih  mendalam  tentang  perubahan  paradigma  dalam  sistem  pembayaran,  khususnya peralihan ke pembayaran non-tunai dengan digital payment, diharapkan dapat menjadi landasan untuk  pengembangan  kebijakan  dan  strategi  bisnis  yang  lebih  efektif  dalam  menghadapi perubahan ini di era digital.
Kata kunci: perkembangan dan pergeseran paradigma, transaksi pembayaran, digital payment, perkembangan teknologi, cash dan cashless
Social, Humanities, and Education Studies (SHEs): Conference Series https://jurnal.uns.ac.id/shes
p-ISSN 2620-9284 e-ISSN 2620-9292

## PENDAHULUAN
Perkembangan  dunia  ilmu  pengetahuan dan teknologi  (IPTEK)  bermanfaat  bagi kemajuan  peradaban  manusia,  pekerjaan  yang  sebelumnya  membutuhkan  kekuatan fisik yang signifikan sekarang dapat digantikan dengan perangkat otomatis. Selain itu, penemuan  formula  baru  untuk  kapasitas  komputer  tampaknya  telah  mampu menggantikan  peran  kemampuan  otak  manusia  dalam  berbagai  bidang  ilmu  dan aktivitas.  Dengan  kata  lain,  perkembangan  teknologi  saat  ini  dianggap  dan  dialami sebagai  sumber  kemudahan  dan  kenyamanan  yang  signifikan  dalam  kehidupan manusia (Ngafifi, 2014).
Transaksi  modern  terus  mengalami  pergeseran  dari  transaksi  berbasis  tunai  ke transaksi  berbasis  elektronik.  Konektivitas  ICT  yang  ada  di  mana-mana  berkontribusi besar terhadap transformasi pasar bisnis keuangan dan operasinya (Slozko O, 2015). Tren  menuju  digitalisasi  dan  penggunaan  internet  telah  membawa  perubahan  besar dalam  fungsi  perekonomian  global.  Munculnya  beragam  aplikasi  teknologi  keuangan ( FinTech )  memungkinkan  konsumen  untuk  beralih  dari  sistem  pembayaran konvensional berbasis uang tunai. Pembayaran digital menjadi hal yang lumrah dalam kehidupan  sehari-hari  masyarakat.  Perkembangan  pesat  di  sektor  keuangan  ini mengarah pada penemuan banyak teknologi pembayaran digital, yang mana pembayar dan penerima pembayaran menggunakan aplikasi digital untuk mengirim dan menerima uang. Dengan demikian, sistem pembayaran dengan cepat berubah dari uang berbasis koin  dan  kertas  menjadi  bentuk  pembayaran  digital  yang  nyaman,  cepat,  dan  hemat biaya (Choudhry, 2015).
Mengenai kemajuan ilmu dalam era kontemporer, itu menggambarkan penerapan ilmu  dan  teknologi  di  berbagai  bidang  kehidupan.  Ini  adalah  ciri  utama  dari perkembangan ilmu di era kontemporer, yang pada umumnya juga menjadi kesamaan dalam  perkembangan  ilmu  di  era  tersebut.  Hal  yang  mudah  untuk  disepakati  adalah bahwa hampir setiap aspek kehidupan manusia modern telah dipengaruhi oleh dampak dari perkembangan ilmu dan teknologi. Salah satu contohnya adalah sektor  ekonomi, yang membutuhkan dan merasakan manfaat dari kemajuan teknologi (Bakhtiar, 2012).
Sistem pembayaran, yang merupakan salah satu elemen penting untuk menjaga stabilitas sistem keuangan, telah mengalami perkembangan signifikan. Awalnya, sistem pembayaran  hanya  mengandalkan  penggunaan  uang  tunai,  tetapi  sekarang  telah berkembang menjadi sistem pembayaran digital, atau yang sering disebut sebagai uang elektronik  (e-money)  (Bank  Indonesia,  2008).  Kemajuan    teknologi  pembayaran  telah mengubah paradigma pembayaran menuju bentuk pembayaran yang lebih efisien dan hemat  biaya  serta  tidak  melibatkan  uang  tunai..  Pembayaran  nontunai  biasanya melibatkan  transfer  antarbank  atau  intrabank  melalui  jaringan  internal  bank, dibandingkan  menggunakan  uang  tunai  sebagai  metode  pembayaran.  Selain  itu, pembayaran non tunai juga dapat dilakukan dengan menggunakan kartu sebagai alat pembayarannya, seperti kartu ATM, kartu debit, dan kartu kredit (Bambang Pramono, 2006).
Pembayaran  merujuk  pada  pengiriman  dana  dari  pengirim  ke  penerima, sedangkan  pembayaran  digital  adalah  metode  pembayaran  yang  memanfaatkan teknologi. Dalam pembayaran digital, uang diwakili dalam format informasi digital, dan proses  transaksi  dimulai  melalui  penggunaan  perangkat  pembayaran  elektronik. Sementara  itu,  dalam  sistem  pembayaran  tradisional,  transaksi  umumnya  melibatkan uang  tunai,  cek,  atau  kartu  kredit,  sementara  pembayaran  digital  mengandalkan perangkat lunak khusus, kartu pembayaran, dan uang elektronik.
Elemen  kunci  dalam  sistem  pembayaran  digital  melibatkan  aplikasi  pengiriman dana,  infrastruktur  jaringan  yang  mendasari,  dan  kerangka  peraturan  serta  prosedur yang mengendalikan  penggunaan  sistem  ini.  Sistem  pembayaran  digital memfasilitasi pembayaran barang dan layanan melalui internet. Berbeda dengan metode pembayaran tradisional,  dalam  pembayaran  digital,  pelanggan  mengirimkan  seluruh  rincian
pembayaran  langsung  kepada  penjual  melalui  internet  tanpa  perlu  interaksi  eksternal jarak jauh, seperti pengiriman faktur melalui email atau konfirmasi melalui fax. Saat ini, terdapat lebih dari seratus sistem pembayaran digital ( digital payment ) dengan teknologi yang beragam yang dapat digunakan.
Munculnya mata uang digital telah menciptakan beragam peluang dan tantangan dalam  dunia  keuangan  (Ihsan  Fairi  et  al.,  2021).  Mereka  telah  mengubah  cara  orang menyimpan dan mengelola aset mereka, serta memberikan akses ke layanan keuangan yang  lebih  inklusif,  terutama  bagi  mereka  yang  sebelumnya  tidak  memiliki  akses  ke sistem  perbankan  tradisional.  Namun,  ini  juga  memunculkan  isu-isu  seputar  regulasi, keamanan, dan privasi yang harus diatasi.
Penggunaan  mata  uang  digital  terus  berkembang,  dan  dampaknya  terasa  di berbagai sektor ekonomi, ini adalah contoh nyata bagaimana kemajuan teknologi dapat mengubah  cara  kita  berinteraksi  dengan  keuangan,  dan  mata  uang  digital  menjadi semakin  penting  dalam  pergeseran  paradigma  transaksi  pembayaran  dari  metode konvensional ke yang lebih canggih dan terdesentralisasi.
Manfaat  penggunaan  teknologi  pembayaran  digital  ( digital  payment )  lebih  dari sekedar kenyamanan. Pembayaran digital memperluas basis pelanggan potensial bagi para pedagang, mengurangi biaya penanganan uang tunai dan mengedepankan banyak ekonomi bayangan informal, sehingga meningkatkan pendapatan pajak bagi pemerintah (Khando et al., 2023). Dilihat dari banyak praktik yang ada, sistem pembayaran digital terbukti sangat efektif dalam penggunaannya.. Meski begitu, masih banyak masyarakat Indonesia yang belum menerima kemudahan ini, terbukti dari tingginya ketergantungan mereka pada uang tunai untuk membayar barang dan jasa. Saat ini penggunaan sistem pembayaran digital cenderung didominasi oleh masyarakat kelas menengah dan atas serta individu yang paham teknologi. Oleh karena itu, masih ada ketidakmerataan dalam penerapan uang elektronik di Indonesia (Tarantang et al., 2019).
Semua  faktor  ini  dan  keuntungan  lain  dari  penggunaan  teknologi  pembayaran digital  dapat  membantu  mengurangi  gesekan  ekonomi  (Gao,  2022).  Akibatnya, pengeluaran dan konsumsi secara keseluruhan akan meningkat, yang mengarah pada produksi yang lebih besar, peningkatan jumlah lapangan kerja, upah yang lebih tinggi dan pertumbuhan ekonomi (Policy, 2018). Namun, meskipun terdapat banyak manfaat, terdapat banyak tantangan yang terkait dengan teknologi pembayaran digital. Misalnya, industri  pembayaran  tampaknya  terbebani  dengan  peningkatan  risiko  privasi  (Tasca, 2021),  keamanan  siber,  penipuan,  dan  ancaman  lainnya  (Akanfe,  Valecha,  2009; Joshna, 2016). Pelanggaran keamanan dan kurangnya pengetahuan tentang teknologi pembayaran di kalangan pengguna adalah beberapa kekhawatiran utama bagi individu dan organisasi (Khairun, 2010).
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  merinci  dan  menganalisis  secara  menyeluruh dinamika perubahan paradigma dalam sistem pembayaran, dengan fokus khusus pada tahap  transisi  dari  metode  pembayaran  tunai  ke  non-tunai.  Tujuan  utama  penelitian adalah  untuk  menyediakan  pemahaman  yang  mendalam  tentang  faktor-faktor  yang mempengaruhi perubahan ini, termasuk efek positifnya seperti peningkatan efisiensi dan kemudahan akses, serta tantangan yang muncul, seperti keamanan data dan masalah inklusi  finansial.  Selain  itu,  penelitian  ini  akan  mengidentifikasi  inovasi-inovasi  dalam layanan keuangan yang berkaitan dengan evolusi sistem pembayaran, khususnya yang terkait  dengan  penggunaan  pembayaran  digital.  Dengan  demikian,  penelitian  ini bertujuan  untuk  memberikan  kontribusi  pemahaman  yang  lebih  mendalam  tentang perubahan  paradigma  ini,  dengan  harapan  dapat  membantu  informasi  kebijakan  dan strategi bisnis di era digital.

## METODE
Penelitian ini menggunakan SLR ( Systematic Literature Review ) karena prosesnya memiliki  sifat  yang  terstruktur,  dapat  direplikasi,  transparan,  dan  berulang.  Selain  itu, pendekatan  ini  memberikan  dasar  obyektif  untuk  mengeliminasi  penelitian  yang  tidak relevan bagi penulis. Sebelumnya, (Abdullah & Naved Khan, 2021) menekankan bahwa tinjauan  literatur  tradisional  sering  kali  dipengaruhi  oleh  subjektivitas  penulisnya. Ketersediaan  basis  data  elektronik  yang  lebih  luas  memudahkan  peneliti  untuk melakukan penelitian secara sistematis dan efisien. Penelitian ini merupakan gabungan antara  analisis  SLR  dan  aspek  pembayaran  digital.  Pertama,  kami  menjalankan  SLR dengan memasukkan kata kunci yang relevan ke dalam basis data Google Scholar, dan kemudian secara sistematis mengekstraksi sejumlah sampel makalah penelitian. SLR ini  kemudian  dipermudah  dengan  adanya  analisis  literatur  dalam  studi  ini,  karena analisis  ini  melibatkan  penyelidikan  keseluruhan  konten  dari  makalah-makalah penelitian tersebut. Sumber utama makalah penelitian yang digunakan dalam penelitian kami  diakses  melalui  basis  data  Google  Scholar.  Google  Scholar  adalah  basis  data terkemuka yang berisi abstrak dan kutipan dari literatur ilmiah sejawat dan mencakup artikel-artikel dari penerbit-penerbit terkemuka. Pencarian kata kunci dianggap sebagai metode  yang  sesuai  untuk  menemukan  artikel-artikel  yang  relevan  dengan  tujuan penelitian (Abdullah & Naved Khan, 2021).

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Perkembangan Sistem Pembayaran Digital di Indonesia
Perkembangan sistem pembayaran digital di Indonesia telah mendapat dukungan dari  Bank  Indonesia,  yang  telah  memberikan  definisi  yang  jelas  dalam  UU  Nomor  23 Tahun 1999 tentang Bank Indonesia. UU tersebut menggambarkan sistem pembayaran sebagai  suatu  kesatuan  yang  mencakup  peraturan,  lembaga,  dan  mekanisme  yang digunakan  untuk  melakukan  transfer  dana  dalam  rangka  memenuhi  kewajiban  yang timbul  dari  aktivitas  ekonomi.  Ini  mencakup  berbagai  alat  pembayaran,  prosedur perbankan yang berkaitan dengan pembayaran, serta sistem transfer dana antar bank yang  digunakan  dalam  proses  pembayaran.  Untuk  mengatasi  kendala  dalam menggunakan  uang  tunai,  berbagai  inovasi  telah  muncul  dalam  pengembangan  alat pembayaran non-tunai. Alat pembayaran non-tunai ini dapat berupa berkas seperti cek dan bilyet giro, kartu seperti kartu kredit dan kartu debit, atau dalam bentuk digital (Biro Pengembangan Sistem Pembayaran Nasional, n.d.).
Dalam  ekonomi  modern  saat  ini,  manusia  dihadapkan  pada  tuntutan  untuk mengikuti  perkembangan  teknologi.  Gagasan  dan  implementasi  inovasi-inovasi  ini bertujuan  untuk  memudahkan  pemenuhan  kebutuhan  manusia.  Pertumbuhan  bisnis startup telah mendorong pelaku usaha untuk bersaing dalam menciptakan inovasi dalam produk  keuangan  digital  mereka.  Terkadang,  inovasi  ini  melibatkan  peningkatan pelayanan, pengiriman barang ke rumah pembeli, bahkan perpanjangan waktu. Untuk mendukung  kebutuhan  ini,  pembeli  juga  harus memiliki  alat  pembayaran  yang sesuai agar dapat digunakan dalam memenuhi kebutan mereka. Pembayaran digital memiliki peran  sentral  dalam  mempermudah  pemenuhan  kebutuhan.  Melalui  uang  elektronik, masyarakat  memiliki  kemampuan  untuk  melakukan  transaksi  keuangan  tanpa  perlu mengandalkan  uang  tunai  (Tazkiyyaturrohmah,  2018).  Berikut  adalah  perkembangan jumlah transaksi pada pembayaran digital dari tahun ke tahun:
Tabel 1: Jumlah Total Transaksi dan Pembayaran Digital 2012-2019 Bank Indonesia Tahun Volume Transaksi Nilai 2012 100.623.916 Rp 1.971.550 2013 137.900.779 Rp 2.907.432 2014 203.369.990 Rp 3.319.556 2015 535.579.528 Rp 5.283.018 2016 683.133.352 Rp 7.063.689 2017 943.319.933 Rp 12.375.469 2018 2.922.698.905 Rp 47.198.616 2019 5.226.699.919 Rp 145.165.468
Sumber: (Nikma Yucha, Setiawan, Ninnasi Muttaqiin, Ratna Ekasari, 2020)
Dari  data  pada  tabel  di  atas,  terlihat  bahwa  perkembangan  dalam  pembayaran atau  transaksi  digital  di  Indonesia  terus  meningkat  dari  tahun  ke  tahun.  Kebutuhan masyarakat  yang  berkembang  untuk  beragam  produk  seringkali  membuat  individu berhadapan dengan dilema saat memilih. Prioritas harus diberikan kepada kebutuhan pokok  yang  berkaitan  dengan  kebutuhan  dasar  manusia  yang  mendesak,  sedangkan keinginan  dapat  ditunda.  Kebutuhan  pokok  harus  dipenuhi  sesegera  mungkin  karena jika tidak, akan mengakibatkan penderitaan dan ketidakstabilan fisik dan mental. Oleh karena itu, kebutuhan pokok harus diutamakan (Jirhanuddin, 2017).
Pengembangan infrastruktur pasar untuk sistem pembayaran digital mencerminkan  tren  perkembangan  dalam  manajemen  keuangan.  Penting  untuk mencatat  bahwa  penekanan  pada  skema  pembayaran  instan  tidak  hanya mengedepankan  kecepatan,  tetapi  juga  aspek  keamanan  dan  inovasi  yang  lebih canggih.  Dengan  demikian,  perkembangan  berbagai  perbaikan  dalam  pembayaran digital dapat memberikan kemudahan yang lebih efisien dan efektif dalam pemenuhan kebutuhan manusia. Pembayaran digital dianggap lebih efisien karena memungkinkan transaksi 24 jam selama tersambung dengan internet, membebaskan calon konsumen dari  keterbatasan  waktu  dalam  memenuhi  kebutuhan  mereka.  Transaksi  dapat dilakukan  di  mana  saja  dan  kapan  saja  melalui  aplikasi  yang  dapat  diunduh  di smartphone atau perangkat elektronik lainnya. Pembayaran digital juga dianggap lebih efisien karena biaya administrasi yang jarang ditambahkan dalam proses transaksi, dan jika  ada  biaya  admin,  biayanya  lebih  rendah  daripada  pergi  ke  gerai  fisik.  Selain  itu, harga barang yang dijual melalui aplikasi cenderung lebih murah karena tidak melibatkan perantara,  sehingga  konsumen mendapatkan  penawaran  harga  yang  lebih  kompetitif. Pembayaran  digital  berperan  penting  dalam  mempermudah  pemenuhan  kebutuhan hidup  manusia  agar  lebih  efisien  dan  efektif.  Penggunaan  internet  sebagai  alat pemasaran  dan  saluran  penjualan  juga  terbukti  menguntungkan.  Selain  mengubah dinamika kompetisi, digitalisasi pembayaran membantu mengawasi pengeluaran secara transparan, mencegah penyalahgunaan dana, dan memberikan catatan transaksi yang akurat. Hal ini memberikan keuntungan dalam mengevaluasi arus dana dalam  sistem pembayaran  digital.  Data  yang  dihasilkan  tidak  dapat  dimanipulasi,  karena  sistem mencatat transaksi  dengan  detail  tanggal  dan  jumlah  dana  yang  dikeluarkan  maupun diterima (Abdurrahman, 2015).

## Peluang  dan  Tantangan  Sistem  Pembayaran  Digital
Sistem pembayaran digital, yang sering disebut sebagai e-payment (pembayaran elektronik),  telah  menjadi  hal  umum  di  era  digitalisasi  saat  ini.  Dengan  dukungan teknologi informasi, transaksi menjadi lebih terfokus pada model non-interaksi fisik dan dokumen  digital  atau  tanpa  kertas.  Kemajuan  teknologi  terbaru  memungkinkan pembelian produk melalui layanan internet (Usman, 2017).
Sistem  pembayaran  digital  adalah  metode  pembayaran  yang  beroperasi  secara online melalui internet untuk melakukan pembelian produk oleh konsumen. Popularitas sistem ini terus meningkat karena manfaat yang dapat dinikmati oleh konsumen maupun produsen. Terutama dengan meningkatnya e-commerce , masyarakat semakin tertarik untuk  bertransaksi  secara  online.  Meskipun  banyak  situs  web e-commerce muncul  di Indonesia, sebagian besar konsumen masih lebih suka pembayaran tunai (Tera, 2018). Hal  ini  bukan  masalah  besar  karena  sebagian  besar  masyarakat  masih  kurang familiar dengan sistem pembayaran digital yang sebenarnya memiliki banyak manfaat. Dengan  sistem  pembayaran  digital,  dapat  membantu  pertumbuhan  ekonomi  dan mengurangi inflasi akibat jumlah uang yang beredar di masyarakat. Sistem pembayaran digital  menawarkan  berbagai  manfaat  yang  signifikan.  Pertama-tama,  terjadi peningkatan  efisiensi  dalam  pembayaran  produk  secara  daring  seiring  berjalannya waktu.  Keberagaman  opsi  pembayaran  online  memberikan  kemudahan  kepada konsumen, sementara efektivitas dan efisiensi waktu dalam transfer uang antar rekening virtual juga meningkat. Selain itu, sistem ini dapat meningkatkan kesetiaan pelanggan melalui kemudahan akses dan antarmuka pengguna yang mudah dipahami, didukung oleh  layanan  pelanggan  yang  tersedia  sepanjang  waktu.  Kelebihan  lainnya  termasuk kemampuan sistem pembayaran digital untuk memberikan kontrol biaya yang lebih baik dan transparansi dalam transaksi. Biaya komisi yang lebih rendah dibandingkan dengan metode  pembayaran  tradisional  juga  menjadi  salah  satu  daya  tarik  utama.  Dengan aksesibilitas yang dapat diakses kapan saja dan di mana saja, sistem ini memberikan fleksibilitas kepada penggunanya (Tarantang et al., 2019; Tera, 2018).
Namun, penting untuk diakui bahwa ada beberapa kekurangan yang perlu diatasi. Sistem ini rentan terhadap kejahatan siber, seperti peretasan dan pencurian data pribadi. Tidak semua orang memiliki akses internet, terutama di daerah terpencil. Biaya teknologi yang cenderung mahal di Indonesia dan pengetahuan teknologi yang belum merata di masyarakat menjadi hambatan potensial. Selain itu, kehilangan anonimitas karena data transaksi  disimpan  dalam  database  sistem  pembayaran,  kendala  transfer  dana  antar platform  yang  berbeda,  dan  batasan  atas  jumlah  maksimum,  transaksi  harian,  dan jumlah  keluaran  dalam  setiap  sistem  pembayaran  juga menjadi tantangan  yang  perlu diperhatikan (Tarantang et al., 2019; Tera, 2018).
Meskipun  demikian,  perkembangan  teknologi  dalam  era  ekonomi  digital, khususnya  dalam  sistem  pembayaran  digital,  tidak  bisa  dihindari.  Transaksi  telah berubah  dari  penggunaan  uang  tunai  ke  pembayaran  dengan  kartu  ATM,  kartu kredit/debit,  dan  e-payment.  Meskipun  uang  tunai  tetap  relevan,  sistem  pembayaran digital membantu mengurangi risiko inflasi akibat beredarnya terlalu banyak uang.
Dengan  kemajuan  teknologi  yang  pesat,  pola  dan  sistem  pembayaran  dalam transaksi ekonomi terus mengalami transformasi. Kemajuan teknologi pembayaran telah menggeser peran uang tunai sebagai sarana pembayaran dengan bentuk pembayaran digital yang lebih efisien dan ekonomis. Beberapa negara telah memperkenalkan produk pembayaran  elektronik  yang  dikenal  sebagai  Uang  Elektronik (e-money) sebagai alternatif pembayaran yang praktis sesuai dengan kebutuhan masyarakat.
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  kemajuan  teknologi  dalam  era  ekonomi digital,  terutama  dalam  pengembangan  sistem  pembayaran  digital,  adalah  suatu kenyataan  yang  tak  terhindarkan.  Sistem  pembayaran  digital  memiliki  sejumlah keunggulan  dan  kelemahan.  Namun,  secara  keseluruhan,  keunggulan  sistem pembayaran  digital  jauh  lebih  besar  dibandingkan  dengan  kerugiannya.  Perlu ditekankan  bahwa  kehadiran  sistem  pembayaran  digital  tidak  bermaksud  untuk menghilangkan  peran  uang tunai  sepenuhnya. Sebaliknya,  sistem  pembayaran  digital dapat membantu mengendalikan potensi inflasi yang mungkin timbul akibat peningkatan jumlah uang tunai yang beredar di masyarakat.
Walaupun  ada  kemajuan  yang  berkelanjutan  dan  potensi  beralihnya  pola pembayaran  dari  uang  tunai  ke  pembayaran  digital  dengan  mata  uang  digital  di  era
digital  yang  semakin  masif  ini,  tetap  ada  beberapa  isu  yang  signifikan  yang  perlu diselesaikan  guna  mencapai  masyarakat  yang  mengadopsi  pembayaran  non-tunai dengan lebih harmonis, inklusif dan berkelanjutan. Penelitian ini bertujuan memberikan gambaran  yang  komprehensif  mengenai  perkembangan  teknologi  pembayaran  digital dan tantangan yang terkait dengannya.

## SIMPULAN
Perkembangan sistem pembayaran digital merupakan perubahan signifikan dalam dunia  ekonomi  dan  keuangan,  yang  memberikan  manfaat  besar  dalam  memfasilitasi transaksi dan pembayaran. Perubahan ini terjadi seiring dengan evolusi teknologi dan kebutuhan  akan  efisiensi  dalam  bertransaksi.  Sistem  pembayaran  digital  telah menggantikan sebagian besar peran uang tunai dalam transaksi sehari-hari, membawa manfaat efisiensi, kemudahan, dan inklusivitas.
Namun,  ada  tantangan  yang  harus  diatasi,  termasuk  masalah  keamanan  siber, akses yang merata ke teknologi, biaya, dan privasi. Meskipun sistem pembayaran digital memberikan manfaat yang besar, penerapannya masih belum merata di seluruh lapisan masyarakat.  Masih  banyak  yang  menggunakan  uang  tunai,  dan  penggunaan  sistem pembayaran digital cenderung didominasi oleh masyarakat kelas menengah dan atas. Oleh karena itu, ada potensi untuk lebih memperluas adopsi sistem pembayaran digital di seluruh masyarakat.
Penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  perkembangan  teknologi  dalam  sistem pembayaran digital telah memberikan manfaat besar bagi perekonomian dan keuangan. Implikasinya  adalah  bahwa  penggunaan  sistem  pembayaran  digital  sebaiknya  terus ditingkatkan, dengan upaya untuk lebih mengedukasi masyarakat tentang manfaat dan keamanan  penggunaannya.  Rekomendasi  untuk  penelitian  selanjutnya  adalah  untuk lebih  mendalami  isu-isu  yang  muncul  seiring  dengan  perkembangan  teknologi pembayaran digital, termasuk perbaikan keamanan siber, inklusivitas akses teknologi, dan solusi untuk mengurangi risiko keuangan. Selain itu, penting untuk terus mengamati pergeseran  pola  pembayaran  dari  uang  tunai  ke  sistem  pembayaran  digital  dan dampaknya  terhadap  ekonomi  dan  masyarakat.  Dengan  demikian,  penelitian  dapat memberikan wawasan yang lebih dalam tentang tren perkembangan pembayaran digital di masa depan.

## DAFTAR PUSTAKA
Abdullah, & Naved Khan, M. (2021). Determining mobile payment adoption: A systematic literature  search  and  bibliometric  analysis. Cogent  Business  and  Management , 8 (1). https://doi.org/10.1080/23311975.2021.1893245 Abdurrahman,  H.  (2015). Bisnis  dan  Muamalah  Kontemporer .  Al  Azhar  Freshzone Publishing.
Akanfe,  Valecha,  R.  (2009).  Assessing  country-level  privacy  risk  for  digital  payment systems. Comput Secur , 99 . Bakhtiar, A. (2012). Filsafat Ilmu . PT Raja Grafindo Persada.
Bambang  Pramono,  T.  Y.  (2006). Dampak  Pembayaran  Non  Tunai  Terhadap Perekonomian dan Kebijakan Moneter . Bank Indonesia. Bank Indonesia. (2008). Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang . Direktorat Akunting dan Sistem Pembayaran dan Direktorat Pengedaran uang.
Biro  Pengembangan  Sistem  Pembayaran  Nasional.  (n.d.). Instrumen  Pembayaran (Pengantar  Sistem  Pembayaran  &  Instrumen  Pembayaran) .  Direktorat  Akunting dan Sistem Pembayaran Biro Pengembangan Sistem Pembayaran Nasional.
Choudhry,  P.  (2015).  Future  of  Payments —ePayments. Int.  J.  Emerg.  Technol.  Adv. Eng , 5 , 110 –115.
Gao, K. I. (2022). Factors Shaping the Cashless Payment Ecosystem: Understanding the  Role  of  Participating  Actors. In  Proceedings  of  the  35th  Bled  EConference-
Digital Restructuring and Human (Re) Action, Bled, Slovenia , 161 –186.
Ihsan  Fairi,  M.,  Abidin  Sahabuddin,  Z.,  Ekonomi  Pertahanan,  P.,  &  Manajemen Pertahanan Universitas Pertahanan, F. (2021). Analisis Penerapan Central Bank Digital  Currency  Dalam  Perspektif  Keamanan  Nasional  Analysis  of  the Implementation of Central Bank Digital Currency in National Security Perspectives. Jurnal Ekonomi Pertahanan , 7 , 229 –233. https://jurnalprodi.idu.ac.id Jirhanuddin. (2017). Islam Dinamis . Pustaka Belajar. Joshna, S. S. (2016). Issues and challenges of electronic payment systems. Int. J. Innov. Res. Dev , 2 , 25 –30. Khairun,  Y.  (2010). E-commerce  Adoption  in  Malaysia:  Trends,  Issues  and Opportunities . In ICT Strategic Review; PIKOM Publishers. Khando,  K.,  Islam,  M.  S.,  &  Gao,  S.  (2023).  The  Emerging  Technologies  of  Digital Payments  and  Associated  Challenges:  A  Systematic  Literature  Review. Future Internet , 15 (1). https://doi.org/10.3390/fi15010021 Ngafifi, M. (2014). Kemajuan Teknologi dan Pola Hidup Manusia dalam Perspektif Sosial Budaya. Jurnal Pembangunan Pendidikan: Fondasi Dan Aplikasi , 2 (1), 34. Nikma  Yucha,  Setiawan,  Ninnasi  Muttaqiin,  Ratna  Ekasari,  K.  F.  M.  (2020).  Digital Payment System Analysis of Buying Decision in Indonesia. The Journal of Asian Finance, Economics and Business , 7 (10), 323 –328.
https://doi.org/10.13106/jafeb.2020.vol7.n10.323
Nizar.  (2018). Kontroversi  Mata  Uang  Digital.  In  Bunga  Rampai  Disruptive  Mindset Sektor Jasa Keuangan (pp. 159-181) . PT Penerbit IPB Press.
Policy, V. S. of P. (2018). Digital Payments & Economic Growth . https://www.youtube.com/watch?v=EnzGI1yGcu0
Slozko O, P. A. (2015). Problems and Risks of Digital Technologies Introduction into E- Payments. Transform Bus Econ , 14 , 42 –59.
Tarantang,  J.,  Awwaliyah,  A.,  Astuti,  M.,  &  Munawaroh,  M.  (2019).  Perkembangan Sistem Pembayaran Digital Pada Era Revolusi Industri 4.0 Di Indonesia. Jurnal Al- Qardh , 4 (1), 60 –75. https://doi.org/10.23971/jaq.v4i1.1442 Tasca,  G.  A.-N.  (2021).  A  digital  currency  architecture  for  privacy  and  owner- custodianship. Future Internet , 13 , 130.
Tazkiyyaturrohmah,  R.  (2018).  Eksistensi  Uang  Elektronik  Sebagai  Alat  Transaksi Keuangan Modern. Muslim Heritage , 3 (1), 22.
Tera,  R.  (2018). Apa  Saja  Manfaat  dari  E-Payment? Www.Dkijakarta.Co.Id. ttp://dkijakarta.co/2016/07/19/apa-saja-manfaat-dari-e-payment/
Usman, R. (2017). Karakteristik Uang Elektronik dalam Sistem Pembayaran. Yuridika , 32 (1), 153.