## FAKTOR-FAKTOR PENENTU KUALITAS HUBUNGAN DALAM PEMBERIAN LAYANAN KREDIT PERBANKAN KEPADA USAHA KECIL SERTA DAMPAKNYA TERHADAP KEPUASAN DAN KOMITMEN NASABAH

## Tito Nur Afandi
STIE Perbanas Surabaya E-mail : titonurafandi@gmail.com Jalan Nginden Semolo 34-36 Surabaya 60118, Indonesia

## ABSTRACT
Almost half of Indonesian Gross National Product (GNP) is provided by small enterprises. In this case, small enterprises can create competition with the banks to offer their credit services. Some research found that good relationship can increase added value to bank’s customer of small enterprises owner. In turn, it also increases satisfaction and commitment. This study de- scribes the factors determining relationship quality on banking credit services and small enter- prises and its impact to customer’s satisfaction and commitment. Questionnaires were distrib- uted to 135 small enterprises in Surabaya. The data were analyzed using statistic descriptive methods to see the factors determining relationship quality, and SEM was employed to analyze the relationship between variables being researched. It shows both kinds of interactions such as service interpersonnel and service environment have a direct positive impact on relationship quality, service environmen consisting of ambience, credit policy and warranty are factors that determined the most relationship quality. The study incorporates the important notion of war- ranty to the construct of interaction quality between customers and the service environment. Thus, it also supports the hypothesis that factors determining relationship quality show its posi- tive significant impact on satisfaction and commitment.
Key words: Relationship Quality, Small Enterprises, Satisfaction, Commitment.

## ABSTRAK
Hampir separuh Produk Domestik Bruto (PDB) Indonesia berasal dari perusahaan-perusahaan kecil. Dalam hal ini, usaha kecil dapat menciptakan persaingan dengan bank-bank untuk menawarkan layanan kredit mereka. Beberapa penelitian menemukan bahwa hubungan baik meningkatkan nilai tambah bagi pelanggan bank pemilik usaha kecil. Pada gilirannya, hal itu juga meningkatkan kepuasan dan komitmen. Penelitian ini menjelaskan faktor penentu kualitas hubungan pada layanan kredit dan usaha kecil dan dampaknya terhadap kepuasan pelanggan dan komitmen perbankan. Kuesioner dibagikan kepada 135 usaha kecil di Surabaya. Data dianalisis menggunakan metode statistik deskriptif untuk melihat faktor-faktor yang menentukan kualitas hubungan, dan SEM digunakan untuk menganalisis hubungan antara variabel yang diteliti. Hasilnya menunjukkan kedua jenis interaksi seperti layanan interpersonal dan lingkun- gan layanan memiliki dampak positif langsung terhadap kualitas hubungan, lingkungan pelaya- nan yang terdiri dari suasana, kebijakan kredit dan garansi merupakan faktor yang paling me- nentukan kualitas hubungan. Studi ini menggabungkan gagasan penting dari garansi untuk kon- struk kualitas interaksi antara pelanggan dan lingkungan layanan. Dengan demikian, ini juga mendukung hipotesis bahwa faktor kualitas hubungan menentukan kualitas berdampak yang sig- nifikan positif terhadap kepuasan dan komitmen.
Kata Kunci: Relationship Quality, Small Enterprises, Satisfaction, Commitment.

## PENDAHULUAN
Lebih dari separuh produk domestik bruto (PDB) Indonesia yang menjadi acuan per- tumbuhan ekonomi berasal dari sektor Usaha Kecil Menengah (UMKM). Data BPS 2010menunjukkan, komposisi PDB pada usaha kecil sebesar Rp. 597.770,2 milyar mencapai 9,85% dari seluruh PDB Indonesia dan meningkat pada tahun berikut- nya.Kehadiran usaha kecil mempunyai per- anan penting dalam pengembangan potensi ekonomi sebagian besar rakyat Indonesia. Pada 2010 saja usaha kecil mampu men- yerap 3, 55% dari total angkatan kerja yang meningkat pada 2011 menjadi 3,75%. Jadi, sudah wajar seandainya pemerintah mem- berikan lebih banyak perhatian dan kemuda- han dalam pengembangan UMKM termasuk usaha kecil. Pada 2010, usaha kecil cukup memberikan peranan sebesar 17,84% dari keseluruhan investasi Indonesia yang men- galami kemajuan pada tahun selanjutnya seperti ditunjukkan pada Tabel 1.
Potensi usaha kecil membuat semua bank saling berlomba untuk menawarkan kepada masyarakat berbagai kredit permo- dalan setiap tahunnya. Pengembangan usaha kecil di Indonesia memang masih mengha- dapi beberapa permasalahan mendasar, seperti kekurangan modal, belum bankable dan belum disentuh oleh lembaga pem- biayaan, kurangnya pemahaman terhadap produk kredit, jenis kredit, manfaat serta ketentuan kredit, ketiadaan jaminan kredit (Bank Indonesia 2011). Lembaga keuangan disisi lain juga belum memberikan layanan optimal dalam penyediaan pembiayaan dan kurang memberikan solusi atas kesulitan- kesulitan yang dihadapi usaha kecil. Akibat- nya pengelola usaha kecil menerima tawaran kredit tanpa didukung kemampuan mengel- olanya secara baik.
Kenaikan harga bahan bakar minyak (BBM) bersubsidi di Indonesia beberapa bulan terakhir memacu pertumbuhan inflasi. Langkah Bank Indonesia untuk menstabil- kan nilai tukar rupiah adalah melalui pen- ingkatan BI rate dari 5,75% per februari 2012 menjadi 6% per 13 juni 2013 (Sutary-
ono 2013). Hal tersebut mengakibatkan ke- naikan juga pada suku bunga kredit per- bankan sehingga persaingan perbankanpun semakin ketat. Perbankan nasional dituntut untuk terus berkembang dan tetap unggul dalam bersaing, khususnya nasabah kredit. Bank juga berkepentingan memberikan nilai atau manfaat yang unggul dalam memberi- kan layanan kredit, maka upaya meningkat- kan peran perbankan khususnya melalui pegawai yang berhubungan langsung dengan nasabah kredit menjadi poin penting. Mana- jer marketing salah satu bank di Yogyakarta, Sony Danagung Bakti berkomitmen mem- berikan kemudahan dalam pengajuan kredit dengan proses cepat dan syarat mudah. Se- lain itu, juga memberikan berbagai produk menarik yang ditawarkan sesuai dengan ke- butuhan masyarakat dengan cara misalnya menjalin hubungan yang berkualitas dengan nasabah serta membuka kantor cabang baru sehingga memudahkan akses nasabah (Radar Jogja 2013).
Kualitas hubungan yang terjalin baik antara pegawai bank dengan nasabah kredit usaha kecil akan memberikan kontribusi yang berharga untuk meningkatkan kepua- san dan komitmen nasabah. Salah satu upaya untuk menghindari terjadinya kehilangan nasabah kredit usaha kecil tersebut perusa- haan perlu menciptakan, mengembangkan, dan mempertahankan hubungan jangka pan- jang yang berkualitas tinggi dengan nasabah yang dimiliki. Terbentuknya hubungan jangka panjang yang berkualitas, yang di- bangun atas dasar kepuasan dan komitmen yang tinggi akan mempertahankan hubungan tersebut. Oleh sebab itu, bank dapat memiliki basis jaringan yang kuat, mengha- silkan penjualan dan profit yang lebih ban- yak, sehingga bank dapat tumbuh dan berkembang dimasa datang.
Berdasarkan latar belakang tersebut, penelitian ini bertujuan untuk: pertama , mengkaji faktor-faktor penentu kualitas hubungan dalam pemberian layanan kredit perbankan kepada usaha kecil, kedua, men- guji pengaruh kualitas hubungan terhadap kepuasan, ketiga, menguji pengaruh kualitas
hubungan terhadap komitmen, keempat, menguji pengaruh kepuasan terhadap ko- mitmen nasabah.

## RERANGKA TEORITIS DAN HIPO- TESIS
Crosby dkk. (1990) dan Shamdasan (2000) menyatakan bahwa faktor pembentuk kuali- tas hubungan adalah atribut yang ada dalam kontak personal, yaitu sikap, perilaku, dan keahlian. Selain perilaku penjualan, faktor lingkungan juga melatarbelakangi kualitas hubungan yang terjalin antara perusahaan dan pelanggannya, seperti suasana lingkun- gan eksternal, kebijakan harga serta jaminan. Kualitas hubungan yang terjalin baik antara pegawai bank dengan nasabah kredit usaha kecil akan memberikan kontribusi yang ber- harga untuk meningkatkan kepuasan dan komitmen nasabah. Menurut Su Qin dkk. (2009), dampak dari kualitas hubungan antara pegawai bank dengan nasabah kredit adalah menciptakan kepuasan dan komitmen serta sikap maupun perilaku positif dari na- sabah.
Kepuasan pelanggan merupakan tingkat perasaan seseorang sebagai hasil dari per- bandingan antara kenyataan dan harapan yang diterima dari sebuah produk atau jasa. Jika jasa yang dipersepsikan kinerjanya le- bih rendah dari yang diharapkan, maka pe- langganakan merasa kecewa. Jika persepsi jasa memenuhi atau melebihi harapan pe- langgan, maka pelanggan akan merasa puas dan cenderung akan mempergunakan pen- yedia jasa tersebut (Kotler dan Keller 2008:117). Lebih lanjut Su Qin dkk. (2009)
menjelaskan kepuasan mengacu pada derajat interaksi antara pegawai bank dan nasabah kredit dalam memenuhi harapannya yang didasari atas evaluasi terhadap kinerja pe- layanan dan komunikasi.
Gundlach dan Achrol (1995), menyata- kan bahwa komitmen terdiri dari tiga di- mensi, yaitu komitmen afektif, komitmen temporal, dan komitmen instrumental. Ko- mitmen afektif yang muncul karena masing- masing pihak yang berhubungan merasa ya- kin bahwa di antara mereka terdapat nilai- nilai yang sejalan dan timbulnya komitmen ini berdasarkan kesepakatan bahwa hubun- gan yang saling menguntungkan ini perlu dilanjutkan.Komitmen temporal didefnisikan sebagai sebuah keinginan jangka panjang dari pelanggan terhadap sebuah perusahaan atau harapan konsumen akan kelanjutan se- buah hubungan. Jadi, komitmen temporal ini merupakan dimensi komitmen yang ditun- jukkan dengan hubungan yang konsisten.
Su Qin dkk. (2009) menjelaskan in- teraksi pelanggan dengan service environ- ment lebih memiliki dampak yang lebih kuat dibandingkan dengan interaksi pelanggan dengan service personal . Service personal dinilai standar dan pelanggan sudah menge- tahui tentang produk tersebut dan tidak me- merlukan informasi yang lebih rinci. Di sisi lain, pelanggan lebih tertarik pada jaminan dan kualitas produk ( service environment ) (lihat Gambar 1).

## Hipotesis
H1: Kualitas hubungan berpengaruh positif signifikan terhadap kepuasan

## Tabel 1
Perkembangan Data Usaha Kecil Tahun 2010 – 2011 Tahun 2010 Tahun 2011 Indikator Satuan Jumlah Pangsa (%) Jumlah Pangsa (%) Unit Usaha (Unit) 573.601,0 1,07 602.195,0 1,09 Tenaga Kerja (Orang) 3.627.164,0 3,55 3.919.992,0 3,75 PDB (Rp. Milyar) 597.770,2 9,85 722.012,8 9,72 Total Ekspor Non Migas  (Rp. Milyar) 38.001,0 3,42 39.311,7 3,45 Investasi (Rp. Milyar) 343.048,9 17,84 355.305,9 17,92 Sumber: BPS (2011).
H2: Kualitas hubungan berpengaruh positif signifikan terhadap komitmen H3: Kepuasan berpengaruh positif signifikan terhadap komitmen

## METODE PENELITIAN Data dan Metode Pengumpulan Data
Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer yang dikumpulkan dari debitur kredit usaha kecil pada bank di Su- rabaya dan sekitarnya yang masih aktif se- lama minimal enam bulan. Mudrajat (2003:127) menjelaskan bahwa yang di- maksud data primer adalah data yang diperoleh dengan survei lapangan yang menggunakan semua metode pengumpulan data original.
Metode pengumpulan data primer dalam penelitian ini adalah secara purposive sam- pling kepada 135 responden dengan meng- gunakan daftar pertanyaan yang telah ter- susun dalam bentuk kuisioner dengan alter- natif jawaban menggunakan lima skala Likert mulai skor 1 (sangat tidak setuju) sampai skor 5 (sangat setuju) dengan mak- sud agar data yang diperoleh lebih akurat dan menunjukkan kondisi nyata tentang per- sepsi debitur kredit usaha kecil pada bank.
Lembar kuisioner diberikan kepada re- sponden dengan bantuan staf marketing bank, staf kredit operation bank dan pengel- ola pusat perbelanjaan (pasar), melalui tele- pon atau faksimili serta melalui email. Peneliti juga melakukan wawancara lang-
sung dengan responden untuk pengisian kuisioner tersebut guna menggali lebih dalam hal-hal yang berkaitan dengan peneli- tian ini. Sebelum lembar kuisioner diberikan kepada responden debitur diberikan arahan oleh petugas perihal tujuan penelitian ini dan bagaimana cara pengisian. Kisi-kisi kue- sioner dapat dilihat pada Tabel 2.

## Teknik Analisis Data
Data yang terkumpul dianalisis dengan menggunakan analisis deskriptif untuk mengkaji faktor-faktor penentu kualitas hubungan serta analisis Struktural Equasion Model (SEM) program AMOS (Ghozali 2004) disertai uji kesesuaian model ( Good- ness of fit ) untuk menguji hubungan antar variabel.

## ANALISIS DATA DANPEMBAHASAN Analisis Deskriptif
Statistika deskriptif memberikan gambaran atau deskriptif suatu data yang dilihat dari nilai rata-rata ( mean ) dan mode yang dilaku- kan dengan bantuan SPSS. Dari Tabel 3, hasil interaksi antara faktor interpersonal yang meliputi sikap, perilaku, dan keahlian dengan faktor lingkungan yang meliputi sua- sana, kebijakan kredit dan jaminan menun- jukkan bahwa faktor lingkungan merupakan faktor yang lebih menentukan kualitas hubungan dibandingkan faktor interpersonal. Hal tersebut didukung dengan hasil analisis deskriptif yang menjelaskan urutan faktor-
Gambar 1

## Kerangka Pemikiran
Sumber : Model diadopsi dari Su Qin, Li Zhao, dan Xu Yi (2009).
Kualitas Hubungan Kepuasan Interpersonal 1. Sikap 2. Perilaku 3. Keahlian Komitmen Lingkungan
1. Suasana
2. Kebijakan kredit 3. Jaminan layanan H 1 H 2 H 3
faktor penentu kualitas hubungan secara ber- turut-turut adalah jaminan atas layanan, keahlian, suasana, perilaku, kebijakan kredit dan sikap.
Jaminan atas layanan menujukkan faktor dominan penentu kualitas hubungan diband- ingkan dengan faktor penentu lainnya. Hal tersebut sesuai dengan penelitian Su Qin dkk. (2009) bahwa diantara faktor-faktor penentu lainnya, jaminan merupakan faktor paling menentukan kualitas hubungan. Un-
sur faktor jaminan atas layanan dalam penelitian ini menyatakan bahwa bank memberikan rasa aman kepada nasabah ketika melakukan transaksi kredit, bank memberikan penjelasan secara detail men- genai syarat dan ketentuan kredit, bank memberikan jaminan terhadap informasi pribadi nasabah ketika melakukan transaksi. Berdasarkan empat pernyataan faktor jami- nan tersebut, pernyataan bank memberikan penjelasan secara detail mengenai syarat dan
Tabel 2

## Kisi-kisi Pengembangan Instrumen
Variabel Indikator Kode Acuan Kualitas hubungan Faktor interpersonal 1. Sikap - Bersikap ramah
- Memberikan pelayanan dengan baik
- Mengutamakan nasabah
2. Perilaku
- Kecepatan dalam melayani nasabah
- Kemampuan untuk memberikan bantuan pada saat dibutuhkan
- Memberikan pelayanan sesuai kebutuhan
3. Keahlian
- Memiliki pengetahuan mengenai informasi produk yang ditawarkan
- Menjawab pertanyaan nasabah secara akurat
- Terbiasa melayani keinginan nasabah Faktor Lingkungan 1. Suasana
- Desain interior yang nyaman
- Papan informasi jelas
2. Kebijakan kredit
- Bunga kredit terjangkau
- Persyaratan kredit mudah
- Proses kredit cepat
3. Jaminan - Rasa aman saat bertransaksi kredit
- Penjelasan secara detail mengenai syarat dan ketentuan kredit
- Kerahasian informasi pribadi saat bertransaksi kredit - Merespon keluhan nasabah KH1 KH2 KH3 KH4
KH5 KH6
KH7 KH8 KH9 KH10 KH11 KH12 KH13 KH14
KH15
KH16 KH17 KH18 Su Qin dkk.
(2009) Kepuasan 1. Kesesuaian layanan dengan harapan
2. Kepuasan atas layanan 3. Kemampuan dalam memenuhi harapan 4. Kepuasan atas produk
K1
K2 K3 K4 Kotler dan Keller (2008) Komitmen 1. Komitmen temporal - Menginginkan hubungan jangka panjang
2. Komitmen afektif
- Menganggap hubungan sebagai sesuatu yang penting
- Saling percaya
- Merasa senang
3. Komitmen instrumental - Merasa memilih secara tepat KM1
KM2 KM3
KM4
KM5
Su Qin dkk. (2009) Dagger dkk.
(2011)
ketentuan kredit merupakan pernyataan pal- ing menentukan kualitas hubungan.
Di sisi lain, sikap merupakan faktor penentu kualitas hubungan yang kurang berperan lebih. Hal tersebut tampak pada nilai yang paling rendah diantara faktor- faktor penentu lainnya yang menyatakan bahwa pegawai bersikap ramah kepada na- sabah, pegawai melayani nasabah dengan baik, pegawai memberikan prioritas kepada nasabah ketika ada penawaran fasilitas baru. Berdasarkan tiga pernyataan faktor sikap tersebut, pernyataan bahwa pegawai memberikan prioritas kepada nasabah ketika ada penawaran fasilitas baru meru- pakan faktor paling tidak menentukan kualitas hubungan pada usaha kecil. Hal tersebut sangatlah wajar apabila setiap pegawai bank lebih memprioritaskan be- berapa nasabah prospektif dikarenakan banyaknya nasabah yang harus mereka
maintenance , tentunya mereka menerapkan skala prioritas nasabah. Ketersediaan waktu dan tenaga mereka menjadikan beberapa debitur merasa tidak diberikan informasi sesegera mungkin. Berbeda dengan peneli- tian Su Qin dkk. (2009) bahwa sikap meru- pakan faktor yang paling menentukan kuali- tas hubungan setelah faktor jaminan. Per- bedaan tersebut terjadi banyak faktor yang mempengaruhi seperti subjek penelitian, indikator pertanyaan serta budaya masyara- kat.

## Analisis Statistik Uji Reliabilitas
Realibilitas adalah ukuran mengenai konsis- tensi internal dari indikator-indikator dari suatu variabel, yang menunjukkan bahwa masing-masing indikator mengindikasi suatu variabel. Uji reliabilitas ini menggunakan Construct Reliability.

## Tabel 3
Faktor Penentu Kualitas Hubungan Tanggapan Item Pernyataan 1 2 3 4 5 Mean Mode Mean Rata- Rata KH1 1  1 42 69 22 3,8148 4,00 KH2 0  2 31 79 23 3,9111 4,00 KH3 2  0 42 74 17 3,7704 4,00 sikap 3,8321 KH4 0  0 40 72 23 3,8741 4,00 KH5 0  1 34 78 22 3,8963 4,00 KH6 0  0 30 84 21 3,9333 4,00 perilaku 3,9012 KH7 0  0 23 89 23 4,0000 4,00 KH8 0  0 30 76 29 3,9926 4,00 KH9 0  0 38 83 14 3,8222 4,00 keahlian 3,9383 Faktor interpersonal 11.6716 KH10 0  2 28 82 23 3,9333 4,00 KH11 1  2 32 75 25 3,8963 4,00 suasana 3,9148 KH12 0  3 35 70 27 3,8963 4,00 KH13 0  2 35 76 22 3,8741 4,00 KH14 0  1 41 64 29 3,8963 4,00 kebijakan kredit 3,8889 KH15 1  0 29 81 24 3,9407 4,00 KH16 0  1 26 83 25 3,9778 4,00 KH17 0  0 27 89 19 3,9407 4,00 KH18 0  0 33 83 19 3,8963 4,00 Jaminan atas layanan 3,9388 Faktor lingkungan 11.7425
Berdasarkan Tabel 4 ditnjukkan bahwa semua variabel adalah reliabel, hal tersebut dapat dilihat dari nilai construct reliability yang lebih dari cut off value , artinya kuisioner variabel kualitas hubungan, kepua- san, dan komitmen memiliki jawaban re- sponden terhadap pernyataan adalah konsis- ten dan stabil.
Uji Confirmatory Factor Analysis
Analisis faktor konfirmatori menunjukkan semua indikator signifikan terhadap masing- masing variabel karena nilai probabilitas dibawah 0,05 (lihat Tabel 5). Semua indika- tor dikatakan valid karena memberikan load- ing factor di atas 0,50 sehingga sudah me- menuhi convergent validity (Ghozali 2004).
Tabel 4

## Construct Reability
Variabel CR Cut off value Keterangan KH 1,0967  >0,70 Reliabel K 1,156513  >0,70 Reliabel KM 1,33087  >0,70 Reliabel Tabel 5 Uji Validitas ( Regression Weights ) Indikator Probability Loading factor Cut of value Keterangan KH3 Å KH 0,000 0,701 >0,5 Valid KH4 Å KH 0,000  0,531 >0,5 Valid KH5 Å KH 0,000 0,727 >0,5 Valid KH6 Å KH 0,000 0,712 >0,5 Valid KH7 Å KH 0,000 0,678 >0,5 Valid KH8 Å KH 0,000 0,621 >0,5 Valid KH9 Å KH 0,000 0,589 >0,5 Valid KH10 Å KH 0,000 0,637 >0,5 Valid KH11 Å KH 0,000 0,633 >0,5 Valid KH12 Å KH 0,000 0,677 >0,5 Valid KH13 Å KH 0,000 0,635 >0,5 Valid KH14 Å KH 0,000 0,776 >0,5 Valid KH15 Å KH 0,000 0,529 >0,5 Valid KH16 Å KH 0,000 0,582 >0,5 Valid KH17 Å KH 0,000 0,563 >0,5 Valid KH18 Å KH 0,000 0,689 >0,5 Valid K1 Å K 0,000 0,837 >0,5 Valid K2 Å K 0,000 0,795 >0,5 Valid K3 Å K 0,000 0,835 >0,5 Valid K4 Å K 0,000 0,753 >0,5 Valid KM1 Å KM 0,000  0,576  >0,5 Valid KM2 Å KM 0,000 0,656 >0,5 Valid KM3 Å KM 0,000 0,814 >0,5 Valid KM4 Å KM 0,000  0,643  >0,5 Valid KM5 Å KM 0,000 0,639 >0,5 Valid

## Analisis SEM
Sebelum pengujian dilakukan uji asumsi yang mencangkup pemenuhan terhadap penggunaan SEM, maka dalam model per- samaan SEM ini ada beberapa asumsi yang harus dipenuhi antara lain:

## Evaluasi Normalitas
Evaluasi normalitas ditekankan pada data multivariat dengan melihat hasil pengujian Assesment of Normality dengan mengamati Critical Ratio Skewness . Berdasarkan hasil uji normalitas data, pada penelitian masih ditemukan satu indikator (KH3) yang tidak
berdistribusi normal karena tidak memenuhi syarat normalitas yaitu c.r ± 2.58 pada ting- kat signifikansi α 0.01. Data yang digunakan berdistribusi normal, oleh karena itu asumsi normalitas telah dipenuhi sehingga data ini layak untuk digunakan dalam estimasi selan- jutnya (Lampiran 1).

## Evaluasi Outliers
Pengujian outliers digunakan untuk menguji data yang jauh berbeda dari observasi- observasi lainnya dan muncul dalam bentuk nilai ekstrim baik untuk variabel tunggal maupun kombinasi.Hasil output Mahalano-

## Gambar 2
Structural Equation Model
bis Distance bahwa ada enam data yg terma- suk multivariate outlier dengan nilai lebih besar dari 55,48. Karena masih dibawah 5%dari observasi, maka dapat dikatakan ti- dak terjadi outliers.
Dari hasil model persamaan struktural menunjukan adanya kelayakan pada model tersebut. Hal ini dapat dilihat pada Tabel 6 bahwa angka-angka goodness fit of index memenuhi syarat yang ditampilkan dalam kolom cut of value.
Untuk uji signifikansi variabel kualitas hubungan, kepuasan, dan komitmen dengan melihat nilai loading factor (koefisien λ ) atau regression weight atau standardized estimate dengan nilai Critical Ratio atau C.R. ≥ 2.58 serta dengan mengamati p value ≤ 0,05 yang berarti variabel secara signifikan merupakan dimensi dari faktor laten yang dibentuk (Ferdinand 2002). Hasil analisis regression weight dapat dilihat pada Tabel 7.
Pembahasan 1. Pengaruh Kualitas Hubungan Terha- dap Kepuasan
Kualitas hubungan berpengaruh positif signifikanterhadap kepuasan nasabah dalam pemberian layanan kredit perbankan
kepada pelaku usaha kecil. Semakin baik- suatu kualitas hubungan dengan nasabah kredit usaha kecil, maka semakin mening- katkan kepuasan nasabah tersebut. Kualitas hubungan yang didapat dari menjalin hubungan yang baik antara bank dengan- nasabah merupakan kekuatan bagi bank untuk jangka panjang. Apabila antara karyawan bank dan nasabah menjalin hubungan yang berkualitas, maka bank akan lebih mudah menggali, mengetahui dan memenuhi keinginan, kebutuhan dan harapan nasabah.
Hubungan yang dijalin bank dengan nasabah yang pada dasarnya sangat dipen- garuhi oleh karyawanyangada didalam per- bankan tersebut. Semakin baik cara kary- awan memberikan pelayanan kepada nasa- bah, maka nasabah akan merasa puas (Walter dkk. 2012). Hal tersebut didukung oleh pernyataan Tjiptono (2000), kualitas yang dirasakan secara langsung mempun- yai efek yang positif terhadap kepuasan nasabah secara keseluruhan. Demikian pula nilai yang dirasakan dan harapan na- sabah mempunyai efek positif terhadap kepuasan nasabah keseluruhan. Apabila persepsi jasa memenuhi atau melebihi

## Tabel 6
Goodness of Fit Structural Equation Model Goodness of Fit Cut off Value Hasil Estimasi Keterangan X 2 – Chi Square DF Probability CMIN/DF RMSEA
GFI AGFI
CFI TLI Diharapkan kecil (<148,779)
≥ 0,05 ≤ 2,00 ≤ 0,08 ≥ 0,90
≥ 0,90
≥ 0,90 ≥ 0,90 147,394 122 0,059 1,208 0,039 0,903 0,848 0,982 0,975 Baik Baik Baik Baik Baik Marjinal Baik Baik Tabel 7

## Regression Weight Structural Equation Model
Variabel Koefisien Regresi p value
Keterangan K Å KH 0,761 0,000  Signifikan KM Å KH 0,595 0,000  Signifikan KM Å K 0,316 0,011  Signifikan
harapan nasabah, maka nasabah akan merasa puas dan ada kecenderungan nasa- bah akan mempergunakan kembali pen- yedia jasa tersebut (Kotler dan Keller 2008:117).
Beberapa harapan hasabah yang dida- pat dari menjalin hubungan yang berkuali- tas antara nasabah kredit usaha kecil den- gan pegawai bank adalah karyawan bank melayani dengan cepat, melayani sesuai dengan kebutuhan nasabah, memiliki pen- getahuan mengenai informasi produk yang ditawarkan, proses kredit cepat, serta mer- espon keluhan nasabah. Harapan nasabah tersebut yang menjadikan mereka menca- pai kepuasan didapat dari kualitas hubun- gan pada indikator perilaku, keahlian, ke- bijakan kredit, dan jaminan atas layanan. Sesuai penelitian terdahulu yang dilakukan Su Qin dkk. (2009) bahwa tercapainya kepuasan yang didapat dari jalinan hubun- gan yang berkualitas antara pelayan toserba dan pengunjung toko adalah jami- nan, kebijakan harga, sikap dan perilaku.
Penelitian Madiil dkk. (2002) menje- laskan bahwa kepuasan atas kebijakan dan prosedur kredit terkait dengan hubungan bank dengan UKM. Jika prosedur dan ke- bijakan yang dilakukan sesuai dengan harapan nasabah, diketahui dengan jelas oleh nasabah UKM, maka mereka akan puas. Harapan nasabah diyakini memiliki peranan yang besar dalam menentukan kualitas hubungan dan kepuasan nasabah. Ketika proses evaluasi, nasabah akan menggunakan harapannya sebagai standar atau acuan. Tercapainya kepuasan pelang- gan, umumnya harapan merupakan perkiraan atau keyakinan pelanggan ten- tang layanan yang diterimanya.

## 2. Pengaruh Kualitas Hubungan Terha- dap Komitmen
Hasil penelitian menunjukkan bahwa kualitas hubungan berpengaruh positif sig- nifikanterhadap komitmen nasabah dalam pemberian layanan kredit perbankan kepada pelaku usaha kecil. Semakin baik- suatu kualitas hubungan dengan nasabah
kredit usaha kecil, maka semakin mening- katkan komitmen nasabah tersebut. Hal tersebut sesuai dengan penelitian Wong dan Sohal (2002) bahwa kualitas hubungan memiliki pengaruh yang positif terhadap komitmen.
Kualitas hubungan yang didapat dari menjalin hubungan yang baik antara bank dengan nasabah merupakan kekuatan bagi bank untuk jangka panjang. Apabila antara karyawan bank dan nasabah menjalin hubungan yang berkualitas, maka nasabah akan menganggap kegiatannya bersama dengan bank merupakan sesuatu yang penting, menganggap suatu pengalaman yang menyenangkan mengambil kredit bank sehingga akan tercipta asumsi dalam diri nasabah bahwa suatu pilihan yang te- pat mengambil kredit di bank tersebut, dan nasabahpun akan terus menggunakan laya- nan kredit bank dalam jangka panjang dalam memenuhi kebutuhan modal untuk pengembangan usaha kecil yang dikel- olanya. Hal tersebut sesuai dengan pern- yataan Su Qin dkk. dalam penelitiannya 2009, kualitas hubungan memiliki penga- ruh yang signifikan positif terhadap ko- mitmen.
Hasil penelitian Bojei dan Alwie (2010) menjelaskan bahwa terciptanya suatu hubungan yang berkualitas adalah apabila antara kedua pihak harus yakin akan adanya kepentingan maupun keun- tungan bersama. Menciptakan sebuah hubungan jangka panjang dengan nasabah adalah satu cara meningkatkan kualitas layanan. Perusahaan akan mendapatkan keuntungan dari komitmen nasabah. Peru- sahaan akan berusaha membangun kualitas hubungan yang baik karena mereka yakin bahwa kualitas hubungan dapat mening- katkan komitmen nasabah. Nasabah akan menunjukkan komitmennya seperti halnya mengambil kredit kembali pada bank tersebut, merekomendasikannya kepada orang lain, dan meningkatkan pengunan produk yang diambilnya.
Walter dkk. (2012) menjelaskan pen- ciptaan kualitas hubungan adalah proses
meningkatkan hubungan antar nasabah dan perusahan. Hal ini sangat berpengaruh ter- hadap pembentukan komitmen yang kuat bagi nasabah. Tujuan jangka panjang peru- sahaan menjalin hubungan baik dengan na- sabah, pada dasarnya berdasarkan pengala- man positif dan evaluasi positif dari hubun- gan masa lalu. Oleh karena itu, pengaruh antara kualitas hubungan dengan komitmen nasabah untuk tetap percaya dan menjalin hubungan bisnis dengan perusahaan sangat erat hubungannya. Nasabah akan tetap ber- komitmen pada satu perusahaan selama pe- rusahaan tersebut dapat dipercaya dan men- jaga hubungan baik dengan nasabah. Apa- bila kualitas hubungan yang tercipta dan terjalin dengan baik maka nasabah akan mempertahankan hubungannya dengan pe- rusahaan yang kemudian tumbuh menjadi ikatan yang berkelanjutan sebagai dasar dari hubungan antara perusahaan dengan nasabah (Walter dkk. 2012).

## 3. Pengaruh Kepuasan Terhadap Komit- men
Hasil penelitian menunjukkan bahwa kepuasan berpengaruh positif signifikanter- hadap komitmen nasabah dalam pemberian layanan kredit perbankan kepada pelaku usaha kecil. Semakin puas nasabah dengan layanan kredit yang diterimanya, maka se- makin meningkatkan komitmen nasabah tersebut.
Puspito (2013) menjelaskan baya kepuasan atas hubungannya terhadap peru- sahaan akan memberikan suatu dorongan kepada nasabah untuk menjalin ika- tan/hubungan yang lebih kuat dengan peru- sahaan. Ikatan hubungan ini memungkinkan perusahaan untuk memahami dengan sek- sama harapan konsumen serta kebutuhan mereka. Komitmen dapat ditingkatkan apa- bila perusahaan selalu berusaha memak- simumkan pengalaman nasabah yang men- yenangkan dan meminimumkan pengala- man nasabah yang kurang menyenangkan. Menurut Gundlach dan Achrol (1995), ko- mitmen terdiri dari tiga dimensi, yaitu ko- mitmen afektif yang menginginkan hubun-
gan jangka panjang, komitmen temporal yang muncul karena mengganggap hubun- gan sebagai sesuatu yang penting serta merasa senang dan komitmen instrumental yang muncul karena telah merasa memilih secara tepat.
Kepuasan nasabah adalah persepsi na- sabah bahwa harapannya terhadap produk yang digunakan atau dikonsumsi telah ter- penuhi. Nasabah yang merasa puas terhadap suatu perusahaan akan tetap menjalin hubungan jangka panjang dan akan bernilai kepada bank. Kepuasan nasabah merupakan umpan balik bagi perusahaan sehingga na- sabah akan merasa senang dan tetap meng- gunakan jasa/produk dari perusahaan. Hal tersebutlah yang disebut dengan komitmen nasabah. Sesuai dengan hasil penelitian Madiil dkk. (2002) kepuasan ini akan ber- dampak pada keinginannya memberikan referensi kepada pemilik UKM lain, atau beralih ke bank lain atau lembaga keuangan lain jika mereka tidak puas.
Pendapat lain dikemukakan oleh Ausari (2000) yang menjelaskan bahwa nasabah yang puas akan menggunakan kembali menggunakan jasa, memberikan referensi yang baik kepada orang lain mengenai pen- yedia jasa yang bersangkutan dan tidak akan merasa tertarik dengan iklan produk atau jasa yang sama dengan penyedia jasa atau produk lainnya. Nasabah yang merasa puas akan bahagia dan merupakan pengik- lanan yang lebih efektif daripada iklan yang dipasang di media massa.

## SIMPULAN, IMPLIKASI, SARAN DAN KETERBATASAN
Nasabah mengharapkan layanan kredit per- bankan yang tidak hanya unggul dalam bunga yang rendah serta maintenance pega- wai bank pada saat pengajuan kredit saja , tetapi mereka lebih membutuhkan mainte- nance atau financial advisory dalam mengelola keuangan untuk kemajuan usaha kecil yang dikembangkannnya. Ketika se- buah bank mencipkan suatu hubungan yang berkualitas dengan nasabahnya sehingga mampu memenuhi harapan-harapan nasa-
bah maka akan tercipta kepuasan nasabah yang selanjutnya akan tercipta komitmen nasabah
Penelitian ini masih terbatas pada fak- tor interpersonal dan lingkungan saja karena minimnya penelitian pemberian layanan kredit perbankan kepada pelaku usaha kecil. Oleh sebab itu, landasan teori dan penelitian sebelumnya yang hampir sama dengan penelitian ini sangat terbatas. Selain itu, kendala luang waktu baik dari peneliti maupun responden dirasa terbatas, serta rendahnya tingkat pemahaman re- sponden atas pertanyaan yang diajukan dalam kuisioner.
Saran bagi perbankan agar menjalin hubungan yang berkualitas seperti, pelaya- nan yang cepat oleh karyawan bank, me- layani sesuai dengan kebutuhan nasabah, memiliki pengetahuan mengenai informasi yang lebih tentang produk yang ditawarkan, proses kredit cepat, serta merespon keluhan nasabah. Selain itu, untuk penelitian selan- jutnya diharapkan untuk mengidentifikasi faktor-faktor lain penentu kualitas hubun- gan seperti jarak tempuh rumah pemilik usaha kecil dengan kantor cabang bank ter- dekat serta pada responden dengan budaya dan kebiasaan masyarakat yang berbeda.

## DAFTAR PUSTAKA
Augusty Ferdinand, 2002, Structural Equa- tion Modeling dalam Penelitian Manajemen , Edisi Kedua, Semarang: BP UNDIP. Sofyan Ausari, 2000, Manajemen Pema- saran, Dasar, Konsep, dan Strategi ,
Edisi Kedua, Jakarta: Rajawali. Badan Pusat Statistik ( www.bps.go.id ). Bank Indonesia ( www.bi.go.id ).
Crosby, LA, Evans, KR, dan Cowles, D 1990, ‘Relationship quality in ser- vices selling: An interpersonal influ- ence perspective’, Journal of Market- ing , Vol. 54, pp. 68-81.
Dagger, S Tracey, Meredith E David, Sandy Ng, 2011, ‘Do Relationship Benefits and Maintance Drive Com- mitment and Loyality?’, Journal of
Services Marketing , Vol. 25 Iss: 4 pp. 273 – 281.
Fandi Tjiptono, 2000, Perspektif Mana- jemen Pemasaran Kontemporer , Edisi 1, Yogyakarta: Andi Ofset. Gundlach, G.T dan Achrol, R.S, 1995, ‘The Structure of Commitment in Ex- change’, Journal of Marketing , Vol. 59, pp 78-93.
Harry Puspito, 2013, ‘Costumer Satisfac- tion ’, Infobank , Edisi Juli 2013. Imam Ghozali, 2004, Model Persamaan Struktural Konsep Aplikasi dengan Program AMOS 19.0, Semarang: Uni- versitas Diponegoro. Jamil, B, dan Aryaty, A 2010, ‘The influ- ence of relationship quality on loyalty in service sector’, International Jour- nal of Economics and Management , 4,
(1), 81-100.
Kotler, Philip dan Kevin Lane Keller, 2008, Manajemen Pemasaran, Edisi Kedua Belas, Jilid 1, Jakarta: PT. Index. Kuncoro Mudrajat, 2003, Metode Riset Un- tuk Bisnis dan Ekonomi, Jakarta: Er- langga.
Madiil, Judith J, Feeney, Lisa, Riding, A, dan Geroge H Haines Jr. 2002, ‘De- terminants of SME Owner’s Satisfac- tion With Their Banking Relation- ships: a Canadian Study’, Interna- tional Journal of Bank Marketing, Vol. 20, Issue 2 pp. 86-98.
Paul Sutaryono, 2013, ‘Laju Kredit Terjepit Badai Financial?’, Infobank , Edisi Juli 2013.
Radar Jogja.2013, ‘Dekati Nasabah, Buka Cabang Baru’, Jawa Pos, 28 Juli 2013.
Shamdasan, PN dan Balakrishan, AA 2000, ‘Determinants of relationship quality and loyaltyin personalized service’,
Asia Pacific Journal of Management,
Vol. 17, pp. 399-422.
SuQin, Li Zhao dan Xu Yi, 2009, ‘Impacts of customer service on relationship quality: An empirical study in China’, Managing Service Quality , Vol. 19 Iss: 4 pp. 391 – 409.
Wong, Amy dan Amrik Sohal, 2002, ‘An Examination of The Relationship Be- tween Trust, Commitment and Rela- tionship Quality’, International Jour- nal of Retail and Distribution Man- agement, Vol. 30, pp 34-50.
Walter, Achim, Thilo A, Mueller, Gabriele Helfert, 2012, The Impact of Satisfac- tion, Trust, and Relationship Value on Commitment: Theoretical Considera- tions and Empirical Results , Univer- sity of Karlsruhe, IBU.

## LAMPIRAN
Tabel Evaluasi Normalitas Variabel Cut off value c.r. Keterangan KH18 ± 2.58 0.288 Distribusi normal KH17 ± 2.58 0.022 Distribusi normal KH16 ± 2.58 -0.722 Distribusi normal KH15 ± 2.58 -2.402 Distribusi normal KH14 ± 2.58 0.243 Distribusi normal KH13 ± 2.58 -0.551 Distribusi normal KH12 ± 2.58 -0.828 Distribusi normal KH11 ± 2.58 -2.433 Distribusi normal KH10 ± 2.58 -1.146 Distribusi normal KH9 ± 2.58 0.37 Distribusi normal KH8 ± 2.58 0.038 Distribusi normal KH7 ± 2.58 0 Distribusi normal KH6 ± 2.58 0.173 Distribusi normal KH5 ± 2.58 -0.201 Distribusi normal KH3 ± 2.58 -2.757 Distribusi tidak normal KH4 ± 2.58 0.727 Distribusi normal KM5 ± 2.58 -0.923 Distribusi normal KM4 ± 2.58 -0.003 Distribusi normal KM3 ± 2.58 0.316 Distribusi normal KM2 ± 2.58 -0.88 Distribusi normal KM1 ± 2.58 -2.158 Distribusi normal K4 ± 2.58 -1.229 Distribusi normal K3 ± 2.58 0.188 Distribusi normal K2 ± 2.58 0.264 Distribusi normal K1 ± 2.58 -0.027 Distribusi normal