INNOVATIVE: Journal Of Social Science Research Volume 3 Nomor 6 Tahun 2023 Page 3660-3670 E-ISSN 2807-4238 and P-ISSN 2807-4246
Website: https://j-innovative.org/index.php/Innovative

## Lonjakan Pertumbuhan Fintech Terhadap Financial Behaviour
Ibu Rumah Tangga Di Perkotaan
Sri Wahyuni 1 ✉ , Darmawan Sriyanto 2 , Nadra Hanim 3
Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Graha Kirana, Medan
Email: wahyuni060689@gmail.com 1 ✉

## Abstrak
Penelitian  ini  mengejar  ketertinggalan  literasi  keuangan  terhadap  lonjakan  inklusi  keuangan  dan membangun  responsibility  terhadap  financial  behaviour  rumah  tangga  demi  kemajuan  yang berkelanjutan. Tujuan penelitian ini adalah menganalisis pertumbuhan fintech (financial technology) terhadap financial behaviour ibu rumah tangga perkotaan. Penelitian ini dilakukan untuk menguji hubungan lonjakan pertumbuhan fintech dengan indikator variable financial behaviour yaitu cash flow management, saving, others financial experience. Hipotesis akan diuji dengan teknik analisis SEM PLS.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  lonjakan  pertumbuhan  fintech    berpengaruh  positif terhadap  cash  flow  management  dan  saving  tetapi  tidak  berpengaruh  terhadap  others  financial experience. Dari hasil uji Fsquare bahwa cash flow management, saving, others financial experience memiliki  hubungan  secara  simultan  terhadap  lonjakan pertumbuhan  fintech  hanya  saja  termasuk kategori rendah. Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa ibu rumah tangga di  kota Medan sudah memahami  dampak  positif  dan  negatif  dari  meningkatnya  pertumbuhan  fintech.  Walaupun dibeberapa kota lain terkena dampak dari lonjakan pertumbuhan fintech.
Kata kunci: Fintech, Financial Behaviour, Ibu Rumah Tangga Perkotaan

## Abstract
This research catches up with financial literacy towards the spike in financial inclusion and builds responsibility for household financial behavior for sustainable progress. The aim of this research is to analyze the growth of fintech (financial technology) on the financial behavior of urban housewives. This research was conducted to examine the relationship between the spike in fintech growth and indicators  of  financial  behavior  variables,  that  is  cash  flow  management,  saving,  others  financial experience. The hypothesis will be tested using SEM PLS analysis techniques. The research results show that the spike in fintech growth has a positive effect on cash flow management and savings but has no effect on others' financial experience. From the results of the Fsquare test, cash flow management, saving, other financial experience have a simultaneous relationship with the spike in fintech growth, but they are in the low category. The results of this research show that housewives in the city of Medan already understand the positive and negative impacts of the increasing growth of fintech. Although several other cities have been impacted by the spike in fintech growth.
Keywords: Fintech, Financial Behaviour, Urban Housewife

## PENDAHULUAN
Pertumbuhan ekonomi juga perlu ditopang oleh tingkat literasi keuangan masyarakat. Masyarakat  yang well  literate  (melek  keuangan)  lebih  mudah  memahami  dan  mengerti mengenai  seluk-beluk  sektor  jasa  keuangan  yang  pada  akhirnya  akan  memanfaatkan produk dan layanan jasa keuangan secara optimal untuk meningkatkan kesejahteraan serta dapat melindungi diri dari potensi kerugian akibat kejahatan di sektor keuangan.(Sagara 2016)
Inklusi  keuangan  sejatinya  tidak  dapat  dipisahkan  dengan  literasi  keuangan. Pernyataan ini didukung oleh Tustin yang menyatakan bahwa literasi keuangan melatih cara berpikir,  kecerdasan,  dan  motivasi  masyarakat  dalam  merencanakan  dan  mengelola keuangannya.(Tustin 2010). Meskipun literasi keuangan dan inklusi keuangan tidak dapat dipisahkan, tetapi pada kenyataannya tingkat inklusi keuangan yang tinggi tidak selamanya diikuti dengan tingkat literasi keuangan. Hal ini dapat dilihat dari hasil survei yang dilakukan OJK. Terdapat gap yang cukup besar antara tingkat literasi dan inklusi keuangan. Perbedaan tersebut dapat terlihat pada gambar berikut:
Gambar 1. Indeks Literasi dan Inklusi Keuangan di Indonesia (dalam persen) Dapat  dilihat  dari  gambar  diatas  bahwa  ada gap  yang  terjadi  antara  peningkatan literasi keuangan dan inklusi keuangan. Ditahun 2021 gap yang terjadi sebesar 35,42 persen. Angka ini menunjukkan sedikit penurunan dibandingkan gap hasil survei sebelumnya dari tahun 2019, 2016 dan 2013 yang nilainya sebesar 38,16 persen, 38,1 persen dan 37,9 persen.
Tabel 1. Entitas Investasi Illegal (Mirza 2021)
Gambar 2. Data Kasus Investasi Bodong Di Indonesia (Mirza 2021)
Dr. Kartina, menegaskan bahwa kesenjangan antara literasi dan inklusi keuangan perlu diatasi  secara  bersama- sama.  “Adanya  kesenjangan  antara  inklusi  dan  literasi  keuangan menunjukkan  bahwa  sejumlah  konsumen  masih  belum  memiliki  pengetahuan  yang memadai terkait produk atau layanan y ang mereka gunakan,” ungkapnya. Kesenjangan ini juga membuat mereka rentan terhadap keputusan keuangan yang berisiko, menanggung terlalu banyak hutang, atau bahkan menjadi korban produk investasi bodong. Hilangnya kepercayaan masyarakat terhadap jasa keuangan dapat menghambat pertumbuhan sektor keuangan (Kartina 2022).

## METODE PENELITIAN
Penelitian menggunakan data primer yang diambil langsung dari Ibu Rumah Tangga yang menjadi  responden  penelitian  ini. Untuk mendapatkan jawaban  dari permasalahan penelitian  ini,  survei  dirancang  dan  didistribusikan  ke  100  Ibu  Rumah  Tangga  sebagai responden.  Pertanyaan dirancang untuk  mengetahui hubungan lonjakan pertumbuhan fintech terhadap pendapatan, terhadap cash flow management, saving dan other finance experience.
Untuk  mengevaluasi  variabel  penelitian,  model  multi-skala  digunakan  untuk meningkatkan  kredibilitas  dan  akurasi  pengukuran.  Skala  likert  5  tahap  digunakan  dari sangat  tidak  memahami  sampai  sangat  memahami.  Selanjutnya  kuisioner  disesuaikan dengan tujuan dan variabel penelitian. Data dianalisis menggunakan SPSS untuk mengukur regresi, korelasi, dan uji reliabilitas variabel. Hipotesis akan diuji dengan teknik analisis SEM (Stuctural Equation Modelling). SEM adalah teknik statistik yang mengkombinasikan analisis faktor  dengan  analisis  regresi  (korelasi),  yang  bertujuan  untuk  menguji  hubungan- hubungan antar tiga variabel pada model penelitian ini. Adapun hipotesis yang dibangun di penelitian ini adalah:
H1:  Ada Pengaruh lonjakan pertumbuhan fintech terhadap cash flow manajemen H2:  Ada Pengaruh lonjakan pertumbuhan fintech terhadap saving
H3:  Ada Pengaruh lonjakan pertumbuhan fintech terhadap other finance experience
H4: Ada  Pengaruh  lonjakan  pertumbuhan  fintech  terhadap  ketiga  variabel  diatas  secara simultan.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Berdasarkan 100 kuisioner yang peneliti sebar, peneliti mendapatkan data responden sebagai berikut:
Tabel.2 Berdasarkan Pekerjaan Ibu Rumah Tangga 23 BUMD 6 MAHASISWI 2 Perusahaan swasta 46 ASN 23
Tabel 3. Berdasarkan Tingkat Pendidikan
SMA 27 D-1 6 D-3 4 S-1 45 S-2 18 Tabel 4. Berdasarkan Usia 15-30 30 31-45 55 46-60 15 Tabel 5 Berdasarkan Jumlah pendapatan Rp 0 - Rp 2.000.000 5 Rp 2.000.000 - Rp 4.000.000 8 Rp 4.100.000 - Rp 6.000.000 6 .Rp 6.100000 - Rp 8.000.000 0 Rp 8.100.000 - Rp 10.00.000 5 Rp 10.000.000 - keatas 6
Berdasarkan 4 (empat) tabel diatas diperoleh  kesimpulan  responden dari  kuisioner paling banyak dari segi pekerjaan adalah pegawai swasta sebanyak 48 orang, berdasarkan tingkat pendidikan Sarjana Strata-1 sebanyak 46 orang, berdasarkan usia dengan range 31- 45 tahun sebanyak 56 orang, dan terakhir berdasarkan jumlah pendapatan dengan kisaran dua juta sampai empat juta sebanyak 28 orang.
Hasil Model Pengukuran
Uji validitas  digunakan untuk mengukur valid atau tidaknya suatu  kuesioner. Suatu kuesioner  dikatakan  valid  jika  pernyataan  pada  kuesioner/  indikator  mampu  untuk mengungkapkan sesuatu yang akan diukur oleh kuesioner tersebut.
Uji validitas dan reabilitas dilakukan dengan menggunakan alat uji SEM PLS 4.0 dengan menggunakan ukuran 1. Convergent validity 2. Composite reability
1. Convergent  validity  dari  model  pengukuran  refleksif  indicator  dinilai  berdasarkan korelasi  antara item  score/  component  score  yang  diestimasi  dengan  nilai  outer loading factor. Batas minimum nilai outer loading factor suatu indikator yang layak digunakan untuk merefleksikan suatu variabel  > 0,7 dinyatakan valid (Hair et.al., 2019).
Dari data diatas menunjukkan bahwa data yang digunakan dalam penelitian ini valid. Tabel 7. AVE
Berdasarkan nilai AVE (Average variance extracted) terdapat satu variabel yang tidak memenuhi syarat convergent validity yang baik dibawah 0,5 (Sarstedt, M. 2019). Ini menunjukkan  bahwa  variabel  ini  pengukur-pungukur  ( manifest  variable)  setiap konstruk berkorelasi tinggi terhadap konstruknya.
2. Composite reliability
Composite reability digunakan untuk menguji reliabilitas suatu konstruk. Uji reliabilitas terpenuhi apabila nilai composite reliability lebih besar dari 0,7 (Sarstedt, M. 2019).
Tabel 8. Composite Reliability
Berdasarkan  hasil  perhitungan composite  reliability  menunjukkan  seluruh  konstruk memiliki  nilai  lebih  besar  dari  0,7.  Hal  ini  berarti  bahwa  seluruh  konstruk  dalam penelitian adalah reliabel.
Berdasarkan  uji  validitas  dan  reliabilitas,  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  seluruh
Variabel Outer loadings X11 <- X1 0.761 X12 <- X1 0.722 X13 <- X1 0.752 X14 <- X1 0.865 X21 <- X2 0.871 X26 <- X2 0.837 X27 <- X2 0.871 X28 <- X2 0.757 X36 <- X3 0.897 X37 <- X3 0.898 Y11 <- Y 0.852 Y14 <- Y 0.903 Variabel AVE X1 0.604 X2 0.698 X3 0.805 Y 0.770 Variabel Composite reliability (rho_a) X1 0.825 X2 0.857 X3 0.758 Y 0.723
konstruk penelitian (lonjakan pertumbuhan fintech, cash flow management, saving, financial experience) valid dan reliabel, sehingga seluruh konstruk penelitian dapat dilakukan analisis lebih lanjut untuk menjawab permasalahan penelitian.
Pengujian Hipotesis
Gambar 3. Model Penelitian
Tabel 9. Path coefficient-Mean, STDev, T value P value
Pengujian hipotesis merupakan tahapan dalam menguji permasalahan yang dibangun dalam penelitian dengan membandingkan kenyataan dengan dugaan sementara penelitian. Pengujian hipotesis didasarkan pada hasil pengolahan data dengan menggunakan SEM PLS 4.0 dengan melihat hasil perhitungan koefisien jalur serta signifikasi koefisien parameter jalur  struktural.  Selain  itu,  digunakan  uji  Sobel  untuk  membuktikan  adanya  pengaruh mediasi  pada  jalur  struktural  yang  ada  dengan  menihat  nilai  signifikasi  koefisien parametenya. Hipotesis penelitian  diterima apabila signifikasi koefisien  jalur  struktural (p value)  <  0,05.  Hipotesis  penelitian  ditolak  apabila  signifikasi  koefisien  jalur  structural  (p value) > 0,05. Dalam hal ini hipotesis yang diterima X1-Y, X2-Y, dan yang ditolak X3 – Y.
Menurut  (Gozali  and  Latan  2015)  t  statistik  >  1,96.  Original  sampel  bernilai  positif artinya arah hubungan X ke Y positif. Original sampel bernilai negatif artinya arah hubungan X ke Y negatif. Dari tabel 9 diketahui bahwa t statistik X1 bernilai 2,069 dan X2 bernilai 2,296 artinya  original sampel  bernilai  positif sedangkan X3 bernilai 0,560 < 1,96 maka original sampel bernilai negative.
Variabel Original sample (O) Sample mean (M) Standard deviation (STDEV) T statistics (|O/STDEV|) P values X1 -> Y 0.232 0.236 0.112 2.069 0.039 X2 -> Y 0.330 0.335 0.144 2.296 0.022 X3 -> Y 0.070 0.070 0.125 0.560 0.575
Tabel 10. f-square
Menurut (Sarstedt, M. 2019) f quare : 0,02 rendah, 0,15 moderat, 0,35 tinggi. Dari hasil uji F suare bahwa hubungan variabel X1, X2, X3 terhadap Y termasuk dikategori rendah. Pengaruh cash flow management terhadap lonjakan pertumbuhan fintech sebesar 0,039 Hasil pengujian hipotesis menunjukkan bahwa p value 0,039 < 0,05 artinya cash flow berpengaruh  terhadap  lonjakan  pertumbuhan fintech,  ini  menunjukkan  bahwa  ibu  atau perempuan  yang  ada  di  Kota  Medan  melek  terhadap fintech  sejalan  dengan  jawaban mereka bahwa wanita/ibu rumah tangga di Kota Medan melakukan perencanaan anggaran pengeluaran, mencatat  secara periodik, membayar tagihan tepat waktu,  dan melakukan evaluasi anggaran dan  realisasinya. Hal ini  didukung dengan adanya aplikasi perbankan yang memudahkan pindah buku saldo rekening untuk melakukan alokasi anggaran sesuai tujuan.
Ada pengaruh antara lonjakan pertumbuhan fintech dan saving sebesar 0,022
Hasil pengujian hipotesisi menunjukkan bahwa p value 0,022 < 0,05 artinya saving berpengaruh terhadap lonjakan fintech hal ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh  (Irdawati  et  al.  2022)  bahwa  responden  yang  memanfaatkan  atau  memiliki  akses terhadap fintech dalam hal ini layanan keuangan seluler mempunyai peluang lebih besar untuk  menabung  dibandingkan  mereka  yang  tidak  mempunyai  akses  terhadap  layanan keuangan  seluler  sehingga  menegaskan  peran  layanan  keuangan  seluler  dalam meningkatkan tabungan.  Pemanfaatan teknologi keuangan dapat membantu seseorang dalam  mengelola  keuangan  mereka  dan  dapat  menyesuaikan  penggunaan  uang  untuk memenuhi kebutuhannya, bahkan dapat menyeimbangkan pemasukan  dan pengeluaran mereka. Apalagi saat ini sudah ada beberapa bank digital yang bisa diakses oleh masyarakat sehingga memudahkan mereka untuk membuka diri rekening tabungan elektronik tanpa harus datang langsung ke bank yang bersangkutan. Tentu saja, hal ini memudahkan untuk mulai menabung secara formal dengan memanfaatkan teknologi canggih.
Tidak ada pengaruh antara lonjakan pertumbuhan fintech dan other financial experience sebesar 0,575.
Hasil pengujian hipotesis menunjukkan bahwa p value 0,575 > 0,05 artinya hipotesis ini ditolak Karena memang responden dalam hal ini tidak melakukan pinjaman online dari
Variabel f-square X1 -> Y 0.041 X2 -> Y 0.075 X3 -> Y 0.005
100  responden  yang  disebar  hanya  tujuh  yang  pernah  melakukan  pinjaman  online  dan mereka masih bisa mengontrolnya begitu juga Begitu juga untuk investasi online dari 100 kuisioner yang diterima ada enam responden yang menggunakan investasi online dengan berdampak  positif  kepada  mereka.  Dilain  hal  data  pada  gambar  1  menunjukkan pertumbuhan fintech  terjadi  lonjakan  yang  sangat  tinggi    (Keuangan  2016)(Keuangan 2019)(Keuangan  2023)  seolah  tidak  sesuai  dengan  yang  terjadi  dilapangan  bisa  saja disebabkan karena responden ini umumnya memilih cara lama dalam melakukan investasi maupun pinjaman. Misal untuk investasi responden melakukan dalam bentuk pembelian aktiva tetap seperti tanah, bangunan dan juga melakukan investasi dalam bentuk usaha lainnya.  Untuk  pinjaman  responden  langsung  datang  ke  bank  atau  ke  layanan  jasa keuangan lainnya tanpa melalui aplikasi yang ada pada gawai.
Pengaruh Langsung fintech dengan cashflow, saving, dan other financial experience Ada  pengaruh  langsung  antara  antara  lonjakan  pertumbuhan fintech  dengan cashflow, saving, dan other financial experience secara simultan, tetapi pengaruhnya dapat dikategorikan rendah. Dalam penelitian (Irdawati et al. 2022) bahwa penggunaan fintech berpengaruh terhadap financial behavior yang diwakili oleh variabel X1, X2 dan X3. Tetapi dalam  pembahasan  ini  peneliti  membahas  tentang  lonjakan  pertumbuhan fintechnya apakah  berpengaruh  langsung terhadap financial behavior.  Dari hasil penelitian didapat pengaruh  kedua  variabel  ini  tetapi  termasuk  kategori  rendah.  Hal  ini  mungkin  bisa  jadi dikarenakan bahwa responden tidak memanfaatkan seluruh elemen fintech dalam hal ini pinjol dan investasi online.

## SIMPULAN
Wanita atau Ibu Rumah  Tangga di kota Medan sudah menggunakan fasilitas dari fintech  dan  berdasarkan  pertanyaan  terbuka  yang  diajukan  mereka  sudah  memahami dampak  positif  dan  negatif  dari  penggunaan  fintech  ini  sendiri.  Hal  ini  terlihat  dari kuisioner  yang  disebar  100  kuisioner  yang  diterima    tujuh  responden  yang  masih menggunakan  pinjaman  online  hanya  saja  mereka  tidak  menjadi  korban  yang membahayakan bagi diri mereka. Begitu juga untuk investasi online dari 100 kuisioner yang  diterima  ada  enam  responden  yang  menggunakan  investasi  online  dengan berdampak positif kepada mereka.
Informasi  yang  didapat  dari  hasil  sebaran  kuisioner  bahwa  reponden  sudah menggunakan digital wallet dan menggunakan internet atau mobile banking. Responden membuat  rencana  anggaran  pengeluaran  belanja,  mencatat  penerimaan  dan pengeluaran  secara  periodik,  membayar  tagihan  tepat  waktu  dan  melakukan  evaluasi
terhadap rencana dan realisasi anggaran yang telah dibuat selain itu responden juga telah menabung  secara  periodik,  memiliki  dana  darurat,  menabung  untuk  masa  depan  dan memiliki dana pensiun.
Ada hal positif yang didapat dari hasil penelitian ini bahwa wanita di Kota Medan sudah sangat hati-hati dalam menggunakan kemajuan tegnologi keuangan ini. Bisa jadi dikarenakan tingkat pendidikan mereka yang rata-rata sarjana strata satu. Selain itu faktor lain  seperti  maraknya  pemberitaan  dimedia  sosial  terkait  dampak  negatif  dari  fintech dalam hal ini pinjol dan investasi online.
Saran walaupun demikian  kita tetap harus meningkatkan literasi keuangan untuk menghindari korban-korban pinjol atau investasi bodong yang marak terjadi beberapa tahun belakangan ini.

## DAFTAR PUSTAKA
A,  Desi.  2021.  “Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Tingkat  Pendapatan  Dan  Inklusi  Keuangan Terhadap Minat Berinvestasi Dipasar Modal.” Jakarta: STIE Indonesia.
Amilia, Suri. 2018. “Pengaruh Melek Finansial, Sosialisasi  Orang Tua, Dan Teman Sebaya Terhadap  Perilaku  Menabung  Mahasiswa  Bidik  Misi  Fakultas  Ekonomi  Universitas Samudra.” Jurnal Samudra Ekonomika 2.
Brandl, K. 2022. “The Integration of Intern et-Based Reading Materials into Foreign Language Curriculum. Language.” Learning and Tegnology.
Gozali, Imam, and Hengky Latan. 2015. Patrial Least Squeres Konsep, Teknik, Dan Aplikasi Menggunakan Program SmartPLS3.0. Semarang: UNDIP.
Hair et.al. 2019. Multivariate Data Analysis,Eighth Edition. Annabel Ainscow.
Irdawati, Irdawati, Abdul Rakhman Laba, Muhammad Yunus Amar, and Fauzi R Rahim. 2022. “Financial  Literacy,  Financial  Technology  and  Saving  Behavior.”  Proceeding  of  The International  Conference  on  Economics  and  Business  1  (2):  463 – 73. https://doi.org/10.55606/iceb.v1i2.198.
Kartina,  Dr.  2022.  “Tantangan  Utama  Penyebab  Rendahnya  Literasi  Keuangan.” Www.Fortuneidn.Com.  2022.  https://www.fortuneidn.com/finance/desy/tantangan- utama-penyebab-rendahnya-literasi-keuangan?page=all.
Keuangan,  Otoritas  Jasa.  2016.  “Survei  Nasional  Literasi  Inklusi  Keuangan  (SNLIK).” https://sikapiuangmu.ojk.go.id/FrontEnd/images/Document/buku statistik_2016.pdf.
———. 2019. “Survei Nasional Literasi Inklusi Keuangan (SNLIK).”
https://www.ojk.go.id/id/berita-dan-kegiatan/publikasi/Pages/Survei-Nasional- Literasi-dan-Inklusi-Keuangan-2019.aspx.
https://www.ojk.go.id/id/berita-dan-kegiatan/info-terkini/Pages/Infografis-Survei- Nasional-Literasi-dan-Inklusi-Keuangan-Tahun-2022.aspx.
Kholilah, N. Al, & Iramani, R. 2013. “Studi Financial Management Behavior Pada Masyarakat Surabaya.” Journal of Busi ness and Banking 3(1): 69.
https://doi.org/10.14414/jbb.v3i1.255.
Lumintang,  Fatmawati.  2013.  “Analisis  Pendapatan  Petani  Padi  Di  Desa  Teep  Kecamatan Langowan Timur.” Jurnal Riset Ekonomi, Manajemen, Bisnis Dan Akuntansi 1 (3): 991–
998. Mirza. 2021. Meneropong Arah Sektor Keuangan.
https://fiskal.kemenkeu.go.id/publikasi/warta-fiskal?x=2.
N.A, Nadiah. 2016. “Cash Mangement Practices In Micro And Small Businesses In Malaysia. Adepartment Of Accounting.” Journal Of Education And Social Sciences 4.
Potrich, A. C. G., Viera, K. M., Coronel, D. A., &Filho, B. R. 2015. “Financial Literacy in Southern Brazil:  Modeling  and  Invariance  between  Genders.”  Journal  of  Behavioral  and Experimental.
Remund, David L. 2010. “Financial Literacy Explicated: The Case for a Cleare r Definition in an Increasingly Complex Economy.” The Journal of Consumer Affairs 44 (2): 276– 95.
Sagara, Tirta. 2016. “Statistik Otoritas Jasa Keuangan.” In Statistik Otoritas Jasa Keuangan.
Sahay, R. 2021. “Monetary Fund.”
Sarstedt, M., dan J. Cheah. 2019. “Partial Least Squares Structural Equa - Tion Modeling Using SmartPLS: A Software Review.” Journal Marketing Analytic 7(3): 196– 202.
Tustin,  D.H.  2010.  “An  Impact  Asesment  of  a  Prototype  Financial  Literacy  Flagship Programme in a Rural South Af rica Setting.” African Journal of Business Management
4: 9.