SYARIKAT : Jurnal Rumpun Ekonomi Syariah Volume 7 Nomor 1, Juni 2024 p-ISSN 2654-3923 e-ISSN 2621-6051

## Pengaruh Religiusitas terhadap Niat Pembelian Produk Keuangan Syariah dengan Mediasi Literasi Keuangan Syariah
Muria Indah Nur Rochmawati B.S. 1 , Wiwik Lestari 2 1&2 Universitas Hayam Wuruk Perbanas, Kota Surabaya e-mail : 2020710132@student.perbanas.ac.id 1 , wiwiek@perbanas.ac.id 2,
Abstrak :  Pertumbuhan  produk  keuangan  syariah  di  Indonesia  cukup  menarik  perhatian,  hal tersebut  karena  niat  membeli  produk  keuangan  syariah  masyarakat  Indonesia  yang  relatif rendah.  Penelitian  ini  memiliki  tujuan  untuk  mengetahui  pengaruh  religiusitas  terhadap  niat membeli produk keuangan syariah dengan mediasi literasi keuangan syariah. Metode penelitian menggunakan  survei  dengan  pendekatan  kuantitatif.  Subyek  penelitian  ini  merupakan masyarakat  Jawa  Timur  yang  beragama  Islam  dan  sudah  berpendapatan.  Sampel  yang digunakan  sebanyak  346  responden,  dengan  teknik non-probality dalam  mengambil  sampel. Analisis  data  yang  digunakan  adalah  analisis  deskriptif  dan  statistik.  Hasil  penelitian menunjukkan bahwa religiusitas berpengaruh secara signifikan terhadap niat membeli produk keuangan syariah. Literasi keuangan syariah secara signifikan memediasi pengaruh religiusitas terhadap niat beli produk keuangan syariah. Tetapi pengaruh langsung religiusitas terhadap niat beli  lebih  tinggi  daripada  melalui  mediasi  literasi  keuangan  syariah.  Keterbatasan  dalam penelitian ini terdapat pada sampel yang kurang merata di wilayah Jawa Timur.
Kata  Kunci:  Religiusitas,  Literasi  Keuangan  Syariah,  Niat  Membeli,  Produk  Keuangan Syariah
SYARIKAT : Jurnal Rumpun Ekonomi Syariah Volume 7, Nomor 1, Juni 2024

## PENDAHULUAN
Pertumbuhan  produk  keuangan syariah  di  Indonesia  cukup  menarik perhatian,  hal  tersebut  karena  niat membeli  produk  keuangan  syariah masyarakat Indonesia yang relatif rendah. Hasil  observasi  OJK  pada  2021  tentang aset keuangan syariah dapat menunjukkan  niat  membeli  produk keuangan syariah yang kecil dibandingkan jumlah masyarakat Islam di Indonesia. Dari  data  hasil  observasi  Otoritas Jasa
Keuangan (2021) , laporan perkembangan  keuangan  syariah  2021 mencatat dari keseluruhan aset keuangan nasional,  total  aset  keuangan  syariah hanya  10,16%,  sedangkan  persentase masyarakat  muslim  di  Indonesia  yang berjumlah  87,2%  (Mustofa  et  al.,  2022). Dari perbandingan tersebut menunjukkan bahwa  niat  membeli  produk  keuangan syariah  di  Indonesia  masih  tergolong rendah  dan  tidak  sesuai  dengan  jumlah masyarakat  Indonesia  yang  mayoritas beragama  Islam.  Niat  beli  atau  intensi juga didefinisikan sebagai kecenderungan konsumen  untuk  membeli  sebuah  merek secara  umum  berdasarkan  kesesuaian motif  dan  atribut  atau  karakteristik  dari merek tersebut (Efendi, 2020).
Dalam agama Islam salah satu dasar tumbuh kembang seseorang dapat dilihat dari religiusitas. Pada dasarnya seseorang yang beragama Islam jika telah menjadikan  agamanya  sebagai  pedoman hidup  yang  akan  menjalankan  sesuatu dengan hati-hati dalam membuat keputusan  membeli  sebuah  produk. Seorang  muslim  dituntut  untuk  selalu patuh  pada  ajaran  agama  Islam,  seperti menggunakan  produk  keuangan  yang bebas  dari  adanya  riba/bunga  yang terdapat pada QS. Al-Baqarah Ayat 278.
ٰٓ ي اَهُّي َ ا ٰٓ َٰٓنْي ِذ َّ لا ٰٓ اوُن َم ٰ ا ٰٓ او ُ قَّتا ٰٓ َٰٓ ٰ للّا ٰٓ ا ْو ُر َذ َو ٰٓ ا َم ٰٓ َٰٓي ِقَب ٰٓ َٰٓن ِم ٰٓ آوٰب ِ رلا ٰٓ ٰٓ ْ ن ِا ٰٓ ْٰٓمُت ْ ن ُ ك ٰٓ َٰٓنْيِن ِم ْؤ ُّم ٰٓ ٢٧٨ ٰٰٓٓ
Artinya:  “ Wahai  orang-orang  yang beriman,  bertakwalah  kepada  Allah  dan tinggalkan  sisa  riba  (yang  belum dipungut) jika kamu orang-orang mukmin ”. (QS. Al-Baqarah: 278) Dengan aturan yang tertulis pada Al- Quran dan hadis mampu mendorong niat membeli  masyarakat  muslim  untuk menggunakan  produk  keuangan  syariah. Dari  paparan  di  atas  dapat  diartikan bahwa  religiusitas  memiliki  keterkaitan dengan  produk  keuangan  yang  sesuai dengan  ajaran  Islam  yaitu  produk keuangan  syariah.  Religiusitas  adalah suatu  simbol  keyakinan  seseorang  dalam mengetahui,  memahami  dan  meyakini pokok ajaran dan keilmuan  dalam  agama Islam  untuk  diterapkan  pada  kehidupan sosialnya  {Formatting  Citation}.  Namun, agama saja tidak dapat digunakan sebagai salah  satu  faktor  untuk  mempengaruhi masyarakat  dalam  menggunakan  produk keuangan  syariah  (Tripuspitorini,  2019). Terdapat  beberapa  pertimbangan  yang memungkinkan akan  mempengaruhi interaksi publik dengan lembaga keuangan syariah sehingga dapat menentukan  niat  pembelian.  Budi  & Sekaryuni  (2020)  menjelaskan  bahwa terdapat  faktor  yang  mempengaruhi  niat pembelian produk keuangan syariah yaitu religiusitas dan literasi keuangan syariah. Literasi  keuangan  syariah  merupakan pemahaman  mengenai  produk  keuangan syariah  yakni  mengenal  dengan  baik produk  serta  jasa  keuangan  syariah  dan bisa  memengaruhi  perilaku  seseorang untuk  memutuskan  hal  yang  berkaitan dengan  keuangan  berdasarkan  prinsip syariah (Puspitasari et al., 2021). Literasi keuangan  syariah  menjadi  faktor  penting yang  dapat  mempengaruhi  niat  membeli
SYARIKAT : Jurnal Rumpun Ekonomi Syariah Volume 7, Nomor 1, Juni 2024
masyarakat  untuk  menggunakan  produk keuangan  syariah  dengan  tingkat  literasi keuangan  syariah  yang  dimiliki  oleh  tiap individu. Karena itu, hubungan religiusitas  dapat  terbentuk  dalam meningkatkan  literasi  keuangan  syariah sehingga  orang  lebih  tertarik  untuk membeli produk keuangan syariah.
Dalam  beberapa  tahun  terakhir, berbagai  studi  telah  menguji  pengaruh religiusitas  dan  literasi  keuangan  syariah terhadap  niat  membeli  produk  keuangan syariah. Penelitian yang dilakukan Viki et al.  (2023)  menunjukkan  bahwa  literasi keuangan  berpengaruh  positif  secara signifikan  terhadap  niat  berinvestasi produk  keuangan  syariah  yaitu  pasar modal.  Sedangkan  menurut  Yuniawati  & Asiyah  (2022)  dalam  penelitiannya menunjukkan  literasi  keuangan  tidak berpengaruh  signifikan  terhadap  niat berinvestasi  di  pasar  modal.  Selain  itu, penelitian  Yanti  &  Ridayanti  (2022) menunjukkan bahwa religiusitas memiliki pengaruh  yang  positif  dan  signifikan terhadap  minat  investasi  di  saham syariah.  Sedangkan  dalam  penelitian Nabila  &  Kusnadi  (2020)  menunjukkan hasil  yang  berbeda,  dalam  penelitiannya religiusitas  tidak  berpengaruh  terhadap minat  berinvestasi.  Dengan  demikian  hal tersebut perlu diteliti lagi.
Berdasarkan  permasalahan  dan  gap riset  yang  ditemukan,  penelitian  ini bertujuan  untuk  mengetahui  bagaimana Pengaruh  Religiusitas  terhadap  Niat Pembelian  Produk  Keuangan  Syariah pada  Masyarakat  Jawa  Timur.  Sehingga, keterbaruan  dalam  penelitian  ini  dengan penelitian
sebelumnya yakni menggunakan  variabel  mediasi  berupa literasi  keuangan  syariah,  selain  itu terletak pada waktu dan lokasi penelitian yang berdeda.
TINJAUAN PUSTAKA Niat Membeli Peter dan Olson (2014)
mendefinisikan  niat  membeli  sebagai suatu  rencana  untuk  melakukan  suatu perilaku  tertentu  untuk  mencapai  suatu tujuan.  Keinginan  untuk  berperilaku diciptakan  melalui  proses  pilihan  atau keputusan,  yaitu  keyakinan  tentang  dua jenis  konsekuensi  yang  diperhitungkan dan  diintegrasikan  untuk  mengevaluasi suatu  alternatif  perilaku  dan  memilih salah  satu.  Salah  satu  rencana  tersebut dapat  diwujudkan  melalui  niat  untuk membeli.  Berdasarkan  paparan  tersebut dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa  niat membeli  yaitu  keinginan  untuk  membeli guna mendapatkan barang yang diinginkan.
Semua tindakan yang dilakukan oleh manusia  itu  tergantung  dari  niatnya,  jika seorang  muslim  ingin  patuh  terhadap agamanya,  maka  ia  akan  memiliki  niat untuk  menggunakan  produk  keuangan syariah.  Hal  tersebut  dijelaskan  dalam hadis sebagai berikut:
ٰٓهاورٰٓ(ٰٓىونامٰٓئرمآٰلكلوٰٓتاينلابٰٓلامعألاامنإ

## )ٰٓملسموٰٓيراخبلا
Artinya:  “ Sesungguhnya  segala  perbuatan itu  bergantung  pada  niatnya,  dan  setiap orang  akan  mendapatkan  apa  yang diniatkannya” (HR. Bukhari Muslim). Niat  membeli  diidentifikasi  oleh Schiffman    &    Kanuk    (2018)  menjadi empat aspek utama yaitu tertarik mencari informasi, pertimbangan pembelian, tertarik  untuk  mencoba,  ingin  memiliki suatu produk.

## Religiusitas
Religiusitas  adalah  suatu  simbol keyakinan  seseorang  dalam  mengetahui, memahami  dan  meyakini  pokok  ajaran dan  keilmuan  dalam  agama  Islam  untuk diterapkan pada kehidupan sosialnya.
SYARIKAT : Jurnal Rumpun Ekonomi Syariah Volume 7, Nomor 1, Juni 2024
Dalam Islam jika seseorang memiliki tingkat kepercayaan yang tinggi terhadap keimanannya  maka  orang  tersebut  akan cenderung  untuk  berpikir  berulang  kali sebelum  melakukan  tindakan  yang dilarang oleh Islam seperti menggunakan produk keuangan yang mengandung riba, gharar ,  dan maysir ,  sebagaimana  yang tertulis dalam Al-Qur’an sebagai berikut:
اَهُّي َ ا ي ٰٓ َٰٓنْي ِذ َّ لا ٰٓ اوُن َم ٰ ا ٰٓ ا ْو ُ ل ُخ ْدا ٰٓ ىِف ٰٓ ِٰٓم ْ ل ِ سلا ٰٓ ًٰٓة َّفۤا َ ك ٰٓ ٰٓ ا َ ل َّو ٰٓ ا ْو ُعِب َّ تَت ٰٓ ٰٓ ِت ٰو ُط ُخ ٰٓ ٰٓ ِن ٰطْي َّشلا ٰٓ ٰٓ هَّنِا ٰٓ ْٰٓم ُ ك َ ل ٰٓ ٰٓ و ُدَع ٰٓ ٌٰٓنْيِب ُّم ٰٓ ٢٠٨ ٰٰٓٓ
Artinya:  “ Wahai  orang-orang  yang beriman,  masuklah  ke  dalam  Islam (kedamaian)  secara  menyeluruh  dan janganlah  ikuti  langkah-langkah  setan! Sesungguhnya  ia  musuh  yang  nyata bagimu ”. (QS. Al-Baqarah: 208) Glock  dan  Stark  dalam  El-Menouar (2014)  mengelompokkan  religiusitas dalam  lima  dimensi  yaitu  Dimensi Ideologis (keyakinan),  Dimensi Ritualistik (praktik), Dimensi
Eksperiensial (pengalaman), Dimensi Intelektual
(pengetahuan),  dan  Dimensi  Pengamalan (konsekuensi).  Menurut  Fauzi  (2020) Islam dikenal dengan konsep menyeluruh ( kaffah ) sehingga kelima dimensi tersebut saling berkesinambungan.
Literasi Keuangan Nurrohmah  &  Purbayati  (2020) Mengartikan  literasi  keuangan  syariah sebagai  pemahaman  atau  pengetahuan mengenai  produk  keuangan  syariah. Dengan  seseorang  memiliki  literasi keuangan syariah yang baik, maka ia akan lebih  baik  dalam  mengambil  keputusan untuk membeli produk keuangan syariah.
Dalam    Islam    dijelaskan  bahwa seseorang harus mempunyai pengetahuan  keuangan  yang  baik  atau disebut  juga  dengan    pengetahuan
keuangan  yang  tinggi,  sebagaimana tercantum dalam hadis berikut:
ٰٓ َج ْيِت ْحآٰ ِنِإٰٓ ْي ِذ َ لآٰ ُمِلا َع ْ لآٰ ُن ِم ْؤ ُم ْ لآٰ ِسا َنلآٰ ُ ل َض ْ ف َ أ َٰٓس ْ فَنٰٓ ىَن ْ غ َ أٰٓ ُهْن َعٰٓ َي ِن ْغُت ْسآٰ ِنِإَوٰٓ َعَفَنٰٓ ِهْي َ لِإ
ٰٓهاور(ٰٓ ُه يقهيبلا )ٰٓ
Artinya:  “ Seutama-utamanya  manusia adalah seorang mukmin yang berilmu. Jika ia dibutuhkan, maka ia memberi manfaat. Dan  jika  ia  dibutuhkan  maka  ia  dapat memberi  manfaat  pada  dirinya  sendiri ” (HR. Al-baihaqi).
Menurut Antara et al. (2017) tingkat literasi  keuangan  syariah  dapat  diukur menggunakan  4  indikator,  di  antaranya pengetahuan  fiqih  muamalah  (larangan riba,  larangan maysir ,  dan  larangan gharar ), pinjaman/kredit, investasi/tabungan,  serta  asuransi  atau perlindungan  sumber  daya.  Selain  itu menurut  Gustati  et  al.  (2023)  beberapa indikator  yang  dapat  digunakan  untuk menilai  tingkat  literasi  keuangan  syariah adalah  kepemilikan  rekening  di  lembaga keuangan  syariah,  pemahaman  produk dan  jasa  keuangan  syariah,  akad-akad syariah,  pengetahuan  tentang  bagi  hasil, dan jaminan.
Hubungan  Religiusitas  terhadap  Niat Membeli Produk Keuangan Syariah Seseorang  yang  memiliki  tingkat religiusitas  yang  tinggi  akan  memiliki keyakinan  yang  kuat  terhadap  ajaran agamanya.  Keyakinan  ini  kemudian digunakan dalam ibadah muamalah untuk menghindari suku bunga dan menggunakan  produk  keuangan  syariah. Hal  tersebut  ditunjang  dengan  penelitian yang  telah  dilakukan  (Fauzi,  2020; Hamzah  &  Arif,  2023),  masyarakat  yang memiliki  tingkat  religiusitas  yang  tinggi akan  lebih  berhati-hati  dalam  melakukan tindakan dan berusaha menjauhi larangan seusai  kaidah  agama  Islam  seperti
SYARIKAT : Jurnal Rumpun Ekonomi Syariah Volume 7, Nomor 1, Juni 2024
menghindari dosa riba dengan menggunakan  produk  keuangan  syariah. Hal  tersebut  bisa  terjadi  karena  semakin banyak  nilai  positif  yang  diketahui mengenai  suatu  hal  akan  menimbulkan sikap  positif  sesuai  dengan  pengetahuan yang dimiliki sehingga religiusitas memiliki  pengaruh  pada  niat  membeli. Penjelasan  tersebut  sesuai  dengan penelitian  yang  dilakukan  oleh  Ulya (2020)  bahwa  religiusitas  berpengaruh terhadap niat beli.
Literasi  Keuangan  Syariah  sebagai Mediasi Pengaruh
Religiusitas
Terhadap Niat Membeli
Literasi  keuangan  syariah  adalah pemahaman  atau  pengetahuan  tentang keuangan  syariah.  Literasi  keuangan syariah  yang  masih  rendah  terhadap produk  keuangan  syariah  salah  satunya dikarenakan kurangnya informasi mengenai  prinsip  dan  sistem  ekonomi syariah  pada  produk  keuangan  syariah. Ketika  seseorang  memiliki  pengetahuan yang baik, maka orang tersebut akan lebih baik  dalam  tahap  evaluasi  alternatif  atau memiliki niat membeli produk tertentu.
Literasi  keuangan  syariah  dapat menjadi  mediasi  religiusitas  dalam mempengaruhi  niat  membeli  produk keuangan  syariah.  Ketika  konsumen memiliki  religuisitas  yang  tinggi  tetapi tidak di barengi dengan literasi keuangan syariah  yang  tinggi,  maka  niat  untuk membeli produk keuangan syariah masih belum  dapat  dipastikan.  Penjelasan tersebut diperkuat dengan hasil penelitian  dari  Adiyanto  et  al.,  (2021) yang menunjukkan bahwa semakin tinggi literasi  keuangan  syariah  maka  minat menggunakan  produk  bank  syariah  akan semakin tinggi pula. Pengetahuan masyarakat  tentang  bank  syariah  yang baik  akan`  berpengaruh  terhadap  minat menggunakan produk bank syariah.
Hal  ini  terjadi  karena  konsumen yang  memiliki  religiusitas  tinggi  dalam
menghindari riba lebih memilih menyimpan  uangnya  di  dalam  lemari dibandingkan  membeli  produk  keuangan syariah. Dengan literasi keuangan syariah yang  tinggi,  konsumen  bisa  mengetahui lebih  banyak  informasi,  mereka  dapat membuat  keputusan  yang  lebih  baik tentang  menyisihkan  uang  pribadi mereka untuk digunakan membeli produk keuangan syariah.

## METODE
Penelitian ini menggunakan penelitian  kuantitatif  dengan  pendekatan melalui  survei  yang  akan  disebarkan kepada  masyarakat  Jawa  Timur  yang beragama  Islam  dan  sudah  memiliki pendapatan.  Sampel  yang  digunakan dalam  penelitian  ini  terdapat  346 responden.  Penelitian  ini  menggunakan metode pengambilan sampel non- probability.  Analisis  yang  digunakan adalah SEM-PLS dengan metode statistical study karena  menggunakan  alat  bantu statistik  untuk  membuktikan  hipotesis yang  sudah  dirumuskan  (Cooper  & Schindler  2017),  alat  yang  digunakan adalah SmartPLS 4.0. Partial Least Square mencakup  uji outer  model dan inner model . Outer  model digunakan  untuk menguji  validitas  konvergen,  validitas diskriminan,  dan  reliabilitas.  Sedangkan inner  model  digunakan  untuk  menguji hipotesis  yang  telah  dirumuskan,  nilai signifikasi, dan R-square model penelitian (Hardisman, 2021).
Metode pengumpulan data dilakukan dengan
menyebarkan kuesioner.  Kuesioner  yang  disusun  berisi pertanyaan  tentang  religiusitas,  literasi keuangan  syariah,  dan  niat  membeli produk  keuangan  syariah.  Pernyataan dalam  kuesioner  tersebut  akan  diukur menggunakan  skala likert untuk  variabel religiusitas  dan  niat  membeli,  serta  skala rasio  untuk  variabel  literasi  keuangan syariah.
SYARIKAT : Jurnal Rumpun Ekonomi Syariah Volume 7, Nomor 1, Juni 2024
Pernyataan  dalam  kuesioner  yang diukur dengan skala likert adalah variabel religiusitas dan niat membeli yang mana: STS : Sangat tidak setuju (skala 1) TS   : Tidak setuju (skala 2) KS   : Kurang setuju (skala 3) S      : Setuju (skala 4) SS    : Sangat setuju (skala 4) Dalam  mengukur  variabel  Literasi keuangan  Syariah  digunakan  skala  rasio, yaitu dengan menghitung banyaknya item pertanyaan  yang  terjawab  dengan  benar dibagi  dengan  total  item  pertanyaan seperti rumus berikut:
Dengan menggunakan rumus tersebut,  tanggapan  responden  akan dikelompokkan  menjadi  3  sesuai  kelas intervalnya  seperti,    kurang  dari  60% termasuk  literasi  keuangan  syariah rendah,  60%  sampai  79%  literasi keuangan  syariah  sedang,  dan  lebih  dari 80% literasi keuangan syariah tinggi.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Evaluasi Model Pengukuran Untuk menguji validitas dan reliabilitas  prediktor,  pernyataan,  dan item setiap variabel dalam kuesioner: Tabel 1.

## Uji Validitas dan Reliabilitas
Variabel Item Outer Loadin g P valu e Ket. Compos ite Reliabil ity Cronbac h Alpha Keteranga n Religiusit as Public Practice 0.807 0.000  Valid
0.865 0.808 Reliabel Private Practice 0.717 0.000  Valid Religious Experience 0.838 0.000  Valid Ideology 0.593 0.000  Valid Intelectual dimensions 0.748 0.000  Valid Niat Membeli N1 0.820 0.000  Valid 0.915
0.911 Reliabel N2 0.845 0.000  Valid N3 0.575 0.000  Valid N4 0.846 0.000  Valid N5 0.809 0.000  Valid N6 0.895 0.000  Valid N7 0.862 0.000  Valid Sumber : Data Olahan, 2024 Uji Validitas Konvergen
Suatu indikator bisa dikatakan valid jika  nilai loading  factor diatas  0,5  untuk penelitian explanatory (Hardisman, 2021).  Pada  tabel  1  di  atas,  diketahui bahwa  seluruh  item  dinyatakan  valid
karena loading  factor seluruh  item  lebih dari 0,5.
Uji Reliabilitas
Reliabilitas
ditentukan menggunakan Cronbach  alpha atau composite  reability . Suatu  konstruk dapat
SYARIKAT : Jurnal Rumpun Ekonomi Syariah Volume 7, Nomor 1, Juni 2024
dikatakan  reliabel,  jika  nilai Cronbach’s alpha lebih  dari  0,6  dan  nilai composite reliability lebih  dari  0,7  (Hardisman, 2021). Dilihat dari hasil pengujian tabel 1, nilai composite reability variabel religiusitas 0,845 dan Niat membeli 0,862. Sedangkan nilai cronbach’s alpha religiusitas 0,811 dan niat membeli 0,869. Dapat disimpulkan bahwa variabel dalam penelitian  ini  reliabel  karena  nilai Cronbach’s  alpha lebih  dari  0,6  dan  nilai composite reliability lebih dari 0,7.

## Uji Validitas Diskriminan
Validitas  diskriminan  digunakan untuk  menilai  validitas  prediktor  dengan membandingkan  keterkaitannya  dengan variabel  lain.  Dari  tabel  2  terlihat  bahwa konstruk  nilai  akar  AVE  setiap  variabel memiliki nilai yang lebih besar dibandingkan nilai korelasi antar variabel. Sehingga  dapat  disimpulkan  variabel dalam penelitian ini validitas diskriminannya terpenuhi. Tabel 2. Fornel-lacker Literasi Keuangan Syariah Niat Beli Religiusitas Literasi Keuangan Syariah 0.821 Niat Beli 0.336 0.813 Religiusitas 0.307 0.387 0.745 *Nilai diagonal adalah akar AVE sedangkan nilai lainnya adalah korelasi antar variable Sumber: Data Olahan, 2024 Evaluasi Model Stuktural Evaluasi model atau Inner model bertujuan untuk mendeteksi hubungan  antar  variabel  laten  serta menguji hipotesis.
Pengujian Hipotesis Hasil  pengujian  hipotesis  dapat dilihat  dari  nilai R-Squares .  Perubahan
nilai R-Squares mampu  mengemukakan pengaruh  variabel  eksogen  terhadap variabel  endogen.  Selain  itu  evaluasi model  stuktural  harus  dilakukan  dengan melihat  koefisien  jalur  (koefisien  jalur) dan nilai signifikansi P value .
Gambar 1
Model SEM-PLS
SYARIKAT : Jurnal Rumpun Ekonomi Syariah Volume 7, Nomor 1, Juni 2024

## Tabel 3
Hasil Uji Hipotesis Hipotesis Keterangan Original Sample (O) R-Square P-value Hasil Pengujian H1 RL>NB 0.387 0.202 0.000 H1 diterima H2 RL>LKS>NB 0.074 0.001 H2 diterima Sumber: Data Olahan, 2024 1. Dari  tabel  3  menunjukkan  bahwa religiusitas  (RL)  berpengaruh  positif signifikan  terhadap  Niat  Beli  (NB). Dapat  dilihat  dari  hasil  hipotesis didapatkan bahwa variabel religiusitas memiliki  tingkat  koefisien  0.313 terhadap  niat  beli  produk  keuangan syariah,  dan  diperoleh  hasil P value sebesar 0.000 atau P value lebih kecil dari 0.05.
2. Dari  tabel  3  menunjukkan  bahwa literasi  Keuangan  syariah  (LKS) memediasi  pengaruh  Religiusitas  (RL) terhadap  Niat  Beli  (NB)  secara  parsial atau  sebagian,  hal  ini  terjadi  karena hubungan  ketiga  variabel  tersebut berpengaruh  secara  signifikan  dengan P value sebesar  0.000  atau P value lebih kecil  dari 0.05  dan t= 3.296  atau lebih dari  1,96.  Pengaruh  tidak  langsung literasi  keuangan  syariah  dalam memediasi  religiusitas  terhadap  niat beli memiliki tingkat koefisien 0.074.
R-square pada penelitian ini sebesar 0.20 yang menunjukkan variabel niat beli produk  keuangan  syariah  berpengaruh sebesar
20% terhadap variabel religiusitas dan literasi keuangan syariah. Sisanya  sebesar  80%  dipengaruhi  oleh variabel diluar model contohnya motivasi dan  risiko  dalam  penelitian  Viki  et  al., (2023) Pembahasan Hasil Penelitian Pengaruh  Religiusitas  Terhadap  Niat Beli Produk Keuangan Syariah Hipotesis  pertama  dalam  penelitian
ini untuk menguji
Religiusitas berpengaruh  positif  signifikan  terhadap Niat  Beli  Produk  Keuangan  Syariah  pada
Masyarakat Jawa Timur. Hasilnya
hipotesis pertama dapat diterima. Hal  ini mengindikasikan  bahwa  semakin  tinggi religiusitas responden maka niat membeli produk  keuangan  syariah  semakin  besar. Sebaliknya  semakin  rendah  religiusitas responden  maka  niat  untuk  membeli produk  keuangan  syariah  akan  semakin kecil.
Hasil  penelitian  ini  menunjukkan bahwa  pentingnya  religiusitas  agar seseorang  tidak  terjerumus  dalam menggunakan  produk  keuangan  yang dilarang  oleh  Islam.  Responden    akan lebih  memilih  menggunakan  produk keuangan  syariah  karena  sesuai  dengan syariah  Islam,  karena  responden  percaya akan  kehadiran  Allah  SWT  dan  adanya konsekuensi  jika  responden  melakukan sesuatu yang dilarang oleh agama.
Responden  pada  penelitian  ini cenderung religius sehingga memiliki niat dalam membeli produk keuangan syariah karena seseorang yang memahami agama cenderung  menghindari  hal-hal  yang dilarang  oleh  agama.  Hal  tersebut  dapat dilihat  dari  data  kuesioner  pada  variabel religiusitas  yang  memiliki  rata-rata (mean) sebesar 4.58 mengenai pernyataan  tentang public  practice, private  practice,  religious  experience, ideology, dan intellectual  dimensions dan niat  membeli  yang  memiliki  rata-rata (mean)  sebesar  4.04.  Artinya  dengan mayoritas responden yang sangat religius memiliki  niat  untuk  membeli  produk keuangan syariah.
Dalam Islam jika seseorang memilki tingkat kepercayaan yang tinggi terhadap keimanannya  maka  orang  tersebut  akan cenderung  untuk  berpikir  berulang  kali
SYARIKAT : Jurnal Rumpun Ekonomi Syariah Volume 7, Nomor 1, Juni 2024
sebelum  melakukan  tindakan  yang dilarang oleh Islam seperti menggunakan produk keuangan yang mengandung riba, gharar ,  dan maysir ,  sebagaimana  yang tertulis dalam Al-Qur’an sebagai berikut:
اَهُّي َ ا ي ٰٓ َٰٓنْي ِذ َّ لا ٰٓ اوُن َم ٰ ا ٰٓ ا ْو ُ ل ُخ ْدا ٰٓ ىِف ٰٓ ِٰٓم ْ ل ِ سلا ٰٓ ًٰٓة َّفۤا َ ك ٰٓ ٰٓ ا َ ل َّو ٰٓ ا ْو ُعِب َّ تَت ٰٓ ٰٓ ِت ٰو ُط ُخ ٰٓ ٰٓ ِن ٰطْي َّشلا ٰٓ ٰٓ هَّنِا ٰٓ ْٰٓم ُ ك َ ل ٰٓ ٰٓ و ُدَع ٰٓ ٌٰٓنْيِب ُّم ٰٓ ٢٠٨ ٰٰٓٓ
Artinya:  “ Wahai  orang-orang  yang beriman,  masuklah  ke  dalam  Islam (kedamaian)  secara  menyeluruh  dan janganlah  ikuti  langkah-langkah  setan! Sesungguhnya  ia  musuh  yang  nyata bagimu ”. (QS. Al-Baqarah: 208)
Ayat di atas menjelaskan bahwasannya  individu  yang  beriman haruslah  memahami  agama  islam  secara keseluruhan  dan  tidak  diperkenankan melakukan  sesuatu  yang  dilarang  oleh agama  Islam.  Dalam  hal  ini  seseorang yang religius akan cenderung menghindari produk
keuangan konvensional  yang  terdapat  unsur  riba, gharar, dan maysir di dalamnya. Larangan tersebut  akan  menjadi  pertimbangan dalam  proses  evaluasi  produk  agar seseorang  memiliki  niat  untuk  membeli produk  keuangan  syariah.  Seorang religius  tentunya  akan  memilih  produk keuangan  yang  bebas  dari  ketiga  hal tersebut,  sehingga  tumbuhlah  niat  untuk membeli produk keuangan syariah.
Pada item pertanyaan RL15 memiliki  rata-rata  ( mean )  4.59  yang artinya  responden  merasa  sedih  ketika melanggar agama, hal tersebut menunjukkan  bahwa  responden  merasa berdosa jika melakukan hal-hal yang tidak sesuai  dengan  syariat  islam  atau  dengan kata  lain  melanggar  ajaran  agama  Islam. Responden  menyadari  akan  konsekuensi yang  didapat  jika  melanggar  perintah agama.  Dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa
responden  memiliki  kesadaran  untuk mematuhi  ajaran  agama  Islam  dengan membeli produk keuangan syariah.
Hasil  penelitian  ini  sesuai  dengan hasil dari penelitian yang telah dilakukan oleh  Ridayanti  (2022)  menunjukkan bahwa  religiusitas  memiliki  pengaruh yang positif dan signifikan terhadap minat investasi di saham syariah.
Literasi  Keuangan  Syariah  Memediasi Pengaruh  Literasi  Keuangan  Syariah Terhadap Niat Beli
Hasil  penelitian  ini  menunjukkan bahwa literasi keuangan syariah memediasi pengaruh religiusitas terhadap  niat  beli  produk  keuangan syariah  secara  sebagian  atau  parsial, artinya  hipotesis  2  dalam  penelitian  ini dapat  diterima.  Terdapat  indikasi  bahwa terdapat  pengaruh  yang  signifikan  baik secara  langsung  maupun  tidak  langsung. Dapat  disimpulkan  bahwa  responden yang  religius  akan  meningkatkan  literasi keuangan syariah sehingga akan mempengaruhi  niatnya  dalam  membeli produk keuangan syariah.
Faktor  yang  membuat  literasi keuangan  syariah  signifikan  menjadi variabel mediasi adalah adanya responden  yang  memiliki  tingkat  literasi keuangan  syariah  yang  tinggi.  Hal tersebut dapat dibuktikan dengan adanya 3  responden  yang  memiliki  skor  lebih dari 80% yang mana skor tersebut masuk dalam  kategori  literasi  keuangan  syariah tinggi.  Dalam  hal  ini  berarti  responden telah  memahami  mengenai  akad,  fikih muamalah, dan produk keuangan syariah sendiri, sehingga responden juga memiliki niat  untuk  membeli  produk  keuangan syariah karena pengetahuannya tersebut.
Dengan pengetahuan tentang produk  keuangan  syariah  yang  baik,  niat dalam membeli produk keuangan syariah akan meningkat. Responden yang religius tetapi  memiliki  literasi  keuangan  syariah
SYARIKAT : Jurnal Rumpun Ekonomi Syariah Volume 7, Nomor 1, Juni 2024
yang  rendah  dapat  di  indikasi  lebih memilih  menyimpan  uang  atau  harta bendanya di lemari dibandingkan digunakan  untuk  membeli  produk keuangan syariah.
Dalam  Islam  juga  telah  dijelaskan bahwa seseorang harus memiliki pengetahuan  keuangan  yang  baik,  hal tersebut terdapat dalam hadis berikut:
ٰٓ َج ْيِت ْحآٰ ِنِإٰٓ ْي ِذ َ لآٰ ُمِلا َع ْ لآٰ ُن ِم ْؤ ُم ْ لآٰ ِسا َنلآٰ ُ ل َض ْ ف َ أ
ٰٓهاور(ٰٓ ُه َس ْ فَنٰٓ ىَن ْ غ َ أٰٓ ُهْن َعٰٓ َي ِن ْغُت ْسآٰ ِنِإَوٰٓ َعَفَنٰٓ ِهْي َ لِإ يقهيبلا )ٰٓ
Artinya:  “ Seutama-utamanya  manusia adalah seorang mukmin yang berilmu. Jika ia dibutuhkan, maka ia memberi manfaat. Dan  jika  ia  dibutuhkan  maka  ia  dapat memberi  manfaat  pada  dirinya  sendiri ” (HR. Al-baihaqi).
Pada hadis di atas dijelaskan bahwa seorang  muslim  diwajibkan  untuk menjadi  orang  yang  berilmu,  agar  ia mampu  memberi  manfaat  bagi  orang sekitarnya  dan  tidak  merugikan  orang lain.  Hal  tersebut  menjelaskan  bahwa dengan  memahami  literasi  keuangan syariah  dapat  membuat  seseorang memiliki  risiko  keuangan  yang  kecil sehingga  tidak  merugikan  dirinya  sendiri atau  dengan  kata  lain  seseorang  yang memiliki  literasi  keuangan  yang  tinggi dapat  meminimalisir  risiko  keuangan yang terjadi. Semakin banyak pengetahuan yang diketahui akan produk keuangan  syariah,  akan  timbul  juga  niat membeli produk keuangan syariah.
Dengan  demikian  dapat  ditarik kesimpulan  bahwa  literasi  keuangan syariah  sebagai  variabel  mediasi  antara religiusitas  terhadap  niat  beli  produk keuangan  syariah  bahwa  jika  setiap individu  yang  religius  memiliki  tingkat literasi  keuangan  syariah  yang  tinggi, maka akan berpengaruh dalam
meningkatkan  niat  beli  produk  keuangan syariah. Oleh sebab itu apabila seseorang yang religius mampu memahami mengenai  akad,  fikih  muamalah,  dan produk  keuangan  syariah  dengan  baik dapat  mempengaruhi  niat  beli  produk keuangan  syariah  karena  sesuai  dengan ajaran  agama  Islam  dan  tidak  ada  unsur gharar, maisir, serta riba.
Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan penelitian  yang  dilakukan  Utomo  et  al., (2020)  yang  mengemukakan  religiusitas secara  positif  signifikan  mempengaruhi literasi  keuangan  syariah  dan  literasi keuangan syariah secara positif berpengaruh  signifikan  terhadap  niat menggunakan produk keuangan syariah

## SIMPULAN
Berdasarkan hasil analisis penelitian dapat  disimpulkan  bahwa  ada  pengaruh signifikan  religiusitas  terhadap  niat membeli  produk  keuangan  syariah, artinya    semakin  tinggi  religiusitas seseorang  maka  semakin  tinggi  pula  niat membeli  produk  keuangan  syariah. Literasi  keuangan  syariah  memediasi pengaruh  religiusitas  terhadap  niat  beli produk keuangan syariah. Tetapi pengaruh  langsung  religiusitas  terhadap niat  beli  lebih  tinggi  daripada  melalui mediasi literasi keuangan syariah. Artinya dengan  memiliki  religiusitas  yang  tinggi dibutuhkan pula literasi keuangan syariah yang  tinggi  pula  sehingga  niat  membeli produk keuangan syariah pada masyarakat Jawa Timur dapat meningkat. Adapun  saran  yang  dapat  diberikan kepada  peneliti  selanjutnya  yaitu  dapat menambah variabel lain yang berhubungan  dengan  niat  membeli, dikarenakan R2 masih relatif rendah yaitu 0.20.
Serta, disarankan untuk menggunakan  jumlah  sampel  yang  lebih banyak  dan  merata  agar  dapat  mewakili populasi dalam penelitian tersebut
SYARIKAT : Jurnal Rumpun Ekonomi Syariah Volume 7, Nomor 1, Juni 2024

## DAFTAR RUJUKAN
Adiyanto, M. R., Purnomo, A. S. D., & Setyo, A.  (2021).  Dampak  tingkat  literasi keuangan  syariah  terhadap  minat menggunakan  produk  keuangan syariah. Jurnal  Administrasi  Kantor ,
9 (1), 1-12.
Arif,  M.,  Arsad,  S.,  Abdullah,  M.  B.,  & Rusby, Z. (2023). Islamic Work Ethics at  Islamic  Banks  in  Riau  Province, Indonesia. International  Journal  of Academic  Reserach  in  Economics  and Management Sciences , 12 (3). Utomo, S. B., Sekaryuni, R., Widarjono, A., Tohirin,  A.,  &  Sudarsono,  H.  (2021).
Promoting Islamic
financial ecosystem  to  improve  halal  industry performance in Indonesia: a demand and  supply  analysis. Journal  of Islamic Marketing , 12 (5), 992-1011.
Efendi,  R.  (2020).  Faktor-faktor  niat membeli  makanan  berlabel  halal pada mahasiswa muslim Yogyakarta. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam , 6 (1), 70-79.
El-Menouar, Y. (2014). The five dimensions  of  Muslim  religiosity. Results  of  an  empirical  study. Methods, data, analyses , 8 (1), 26.
Fauzi,  R.  N.  (2020).  Pengaruh  Literasi Keuangan Syariah,
Pengetahuan Agama, dan Promosi Terhadap Minat Menjadi Nasabah Bank Syariah (Studi Kasus  pada  Mahasiswa  Santri  di Kabupaten Sleman Yogyakarta). Jurnal Pendidikan Dan Ekonomi , 9 (1), 37-46.
Gustati,  G.,  Rahmiati,  D.,  &  Sulastri,  R.  E. (2023).  Literasi  Keuangan  Syariah Sebagai  Pemoderasi  Religiusitas Dalam Mempengaruhi Minat Menggunakan  Produk  Keuangan Syariah Ju.  rnal  Akuntansi  Keuangan dan Bisnis , 16 (1), 100-109. Hardisman.  (2021). Analisis  Partial  Least Square  Stuctural  Equation  Modelling (PLS-SEM) (1st ed.). Sleman : Bintang

## Pustaka Madani.
Hamzah,  Z.,  &  Arif,  M.  (2023).  Peran Kepemimpinan Islam Terhadap Kinerja Karyawan  Bank  Syariah  Di  Kota Pekanbaru. Jurnal  Tabarru':  Islamic Banking and Finance , 6 (2), 441-452. Miatun,  S.  L.,  &  Santoso,  L.  (2020). Pengaruh  religiusitas  terhadap  gaya hidup konsumen muslim di ponorogo. SERAMBI:  Jurnal  Ekonomi Manajemen  dan  Bisnis  Islam , 2 (2),
113-120.
Mustofa, M. A., Jannah, M. F., & Zaman, M. I. (2022). Persepsi Masyarakat dalam Kebijakan  Merger  Bank  Syariah Indonesia  Studi  Kasus  Kabupaten Tegal. Jurnal  Ekonomika  dan  Bisnis Islam , 5 (1), 207-216.
Nabila, N., & Kusnadi, I. (2020). Pengaruh Pemahaman, Pendapatan
Dan Religiusitas  Terhadap  Minat  Untuk Berinvestasi Di Pasar Modal Syariah. Cross-Border: Jurnal Kajian Perbatasan  Antarnegara,  Diplomasi
Dan  Hubungan  Internasional , 3 (1),
124–140.
Nurrohmah, R. F., & Purbayati, R. (2020).
Pengaruh  Tingkat  Literasi  Keuangan Syariah dan Kepercayaan Masyarakat terhadap  Minat  Menabung  di  Bank Syariah. Jurnal  Maps  (Manajemen Perbankan Syariah) , 3 (2), 140–153. OJK.  (2021).  Laporan  Perkembangan Keuangan  Syariah  Indonesia  2021. Ketahanan Dan Daya Saing Keuangan Syariah ,
148.
https://www.ojk.go.id/id/kanal/syar iah/data-dan-statistik/laporan- perkembangan-keuangan-syariah- indonesia/Pages/Laporan- Perkembangan-Keuangan-Syariah- Indonesia-2020.aspx Olson,  J.  C.,  &  Peter,  P.  (2014). Perilaku Konsumen  dan  Strategi  Pemasaran (Sembilan). Jakarta : Salemba empat.
Puspitasari, V. E., Yetty, F., & Nugraheni, S.
(2021).  Pengaruh  Literasi  Keuangan
SYARIKAT : Jurnal Rumpun Ekonomi Syariah Volume 7, Nomor 1, Juni 2024
Syariah,  Persepsi  Imbal  Hasil,  dan Motivasi terhadap Minat  Investasi di Pasar  Modal  Syariah. Journal  of Islamic  Economics  and  Finance Studies , 2 (2), 122.
Tripuspitorini,  F.  A.  (2019).  Pengaruh
Religiusitas Terhadap Negeri Bandung  untuk  Menabung  di  Bank Syariah. Jurnal  Masharif  Al-Syariah: Jurnal  Ekonomi  Dan  Perbankan Syariah , 4 (2), 54–69.
Ulya,  R.  Y.  (2020).  Pengaruh  Gaya  Hidup,
Religiusitas  dan  Literasi  Kuangan
Syariah Mahasiswa Perbankan Syariah  IAIN  Purwokerto  Terhadap
Minat Memilih Produk Bank Syariah.
Skripsi , 1–111. Utomo, S. B., Sekaryuni, R., Widarjono, A.,
Tohirin,  A.,  &  Sudarsono,  H.  (2020). Promoting Islamic financial ecosystem  to  improve  halal  industry performance in Indonesia: a demand and  supply  analysis. Journal  of Islamic Marketing , 12 (5), 992–1011. Viki,  O.,  Diansyah,  R.,  Hidayati,  A.  N., Ekonomi,  F.,  Bisnis,  D.,  Uin,  I.,  & Tulungagung,  A.  R.  (2023).  Studi
Kasus Pada Mahasiswa Prodi Manajemen  Keuangan  Syariah  Di
Jawa  Timur. Juremi:  Jurnal  Riset Ekonomi , 2 (4), 411–420. Yanti, N., & Ridayanti. (2022). Jurnal Ilmu Kompuer,  Ekonomi  dan  Manajemen. Jurnal  Ilmu  Komputer,  Ekonomi  Dan Manajemen  (JIKEM) , 2 (1),  1272–
1281.
Yuniawati,  A.  L.,  &  Asiyah,  B.  N.  (2022). Pasar  Modal  Syariah  Melalui  Galeri
Invesasi Syariah (Studi Pada
Mahasiswa  MKS  UIN  Sayyid  Ali Rahmatullah  Tulungagung). Jurnal
Economina , 1 (4), 829–840.