## Menjajaki Kesadaran Pelanggan Pengguna Aplikasi Kredit Digital dari Aspek Keamanan
I Gede Wisnu Satria Chandra Putra 1 *, Halim Agung 2 , Rustono Farady Marta 3
1,2,3 Universitas Bunda Mulia, Jakarta

## ABSTRACT

## CONTACT
iputra@bundamulia.ac.id

## KEYWORDS
Online Loans, Security Awareness, Customer Interest, Financial Technology, Digital Business
Received: 22/09/2021 Revised: 04/10/2021 Accepted: 08/10/2021 Online: 18/10/2021 Published: 26/10/2021
Risenologi is licenced under a Creative
Commons Attribution 4.0 International Public Licence (CC-BY 4.0)
The outbreak of cases of illegal online loans and violations of user data privacy have caused digital credit applications to not be recommended as a top priority to meet people's financial needs.  On  the  other  hand,  the  trend  shows  that  digital  credit  application  users  tend  to continue to increase over time. Therefore, the author initiated this study which aims to see the  effect  of  public  awareness  on  security  (X  Variable  =  Security  Awareness)  on  their interest  in  using  online  loan  applications  (Y  Variable  =  Customer  Interest).  The  research was  conducted  using  statistical  testing  methods  with  questionnaire-based  data  collection. The  method  used  is  by  testing  the  validity  and  reliability,  then  ends  with  testing  the hypothesis.  This  study  succeeded  in  collecting  data  from  128  respondents  and  after processing and analyzing the data, it was obtained that security awareness had a significant positive  effect.  The  findings  of  this  study  indicate  that  the  factor  of  public  awareness  of security drives their desire to use digital credit applications.

## ABSTRAK
Merebaknya  kasus  pinjaman  daring  secara  ilegal  dan  pelanggaran  privasi  data  pengguna menyebabkan aplikasi kredit digital tidak dianjurkan sebagai prioritas utama guna memenuhi kebutuhan  finansial  masyarakat.  Di  sisi  lain  tren  menunjukkan  pengguna  aplikasi  kredit digital cenderung terus meningkat seiring dengan berjalannya waktu. Oleh karena itu, penulis menginisiasi  penelitian  ini  yang  bertujuan  untuk  melihat  pengaruh  kesadaran  masyarakat terhadap keamanan (Variabel X = Security Awareness ) terhadap minat mereka menggunakan aplikasi  kredit  digital  (Variabel  Y  = Customer  Interest ).  Penelitian  dilakukan  dengan  metode pengujian  statistik  dengan  pengumpulan  data  berbasis  kuisioner.  Metode  yang  digunakan adalah  dengan  pengujian  validitas  dan  realibilitas,  kemudian  diakhiri  dengan  pengujian hipotesis. Penelitian ini berhasil menghimpun data dari 128 responden dan setelah dilakukan pengolahan hingga analisa data diperoleh hasil bahwa security awareness memiliki pengaruh yang  signifikan  positif.  Temuan  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  faktor  kesadaran masyarakat  akan  keamanan  mendorong  keinginan  mereka  menggunakan  aplikasi  kredit digital.

## INTRODUCTION
Penggunaan  teknologi  finansial  di  Indonesia  terus  mengalami  peningkatan  dari  tahun  ke  tahun.  Salah  satu penyumbang  terbesar  dari  peningkatan  ini  adalah  penggunaan  layanan  digital  wallet.  Selain  digital  wallet, teknologi finansial yang juga mengalami peningkatan,  walau  dipenuhi kontroversi adalah layanan  kredit digital. Kemudahan yang ditawarkan teknologi finansial mendorong para penyedia pinjaman mulai merambah ke pasar digital  consumer  (Zilvana,  2015).  Namun  dengan  minimnya entry  barrier untuk  masuk  ke  industri  ini,  penyedia layanan kredit digital semakin menjamur dan tergolong sulit untuk dikendalikan.
Otoritas  Jasa  Keuangan  sebagai  lembaga  resmi  yang  mengelola  teknologi  finansial  di  Indonesia  kewalahan dengan banyaknya kasus kredit digital yang meresahkan masyarakat. Menurut data dari OJK, saat ini hanya ada 141 aplikasi kredit digital yang dinyatakan legal dan terdaftar di OJK (OnlinePajak, 2020). Sedangkan aplikasi lain diluar itu dinyatakan ilegal dan masih beredar bebas di pasaran.
Pertumbuhan layanan kredit digital di Indonesia tidak lain disebabkan oleh lambatnya pertumbuhan ekonomi dan semakin meningkatnya gaya hidup masyarakat menengah ke bawah, sehingga dengan adanya sebuah aplikasi kredit digital yang mampu memberikan  layanan kredit dengan proses yang cepat dan mudah maka masyarakat mudah tertarik untuk melakukan kredit (Setiawan, 2019).
Namun  dengan  maraknya  kasus  kredit  digital  yang  diberitakan  oleh  media  (Ratriani,  2019),  maka  tingkat kewaspadaan masyarakat akan keberadaan teknologi finansial ini cenderung meningkat (Kusuma, 2018). Apalagi kasus yang terjadi juga berkaitan dengan privasi dan keamanan data pribadi pengguna (Amdani, 2019). Atas dasar itulah  penelitian  ini  dilakukan  untuk  melihat  keterkaitan  antara  meningkatnya  kewaspadaan  masyarakat  ini terhadap  ketertarikan  masyarakat  untuk  menggunakan  aplikasi  kredit  digital.  Aplikasi  adalah  suatu  program komputer  yang  dibuat  untuk  mengerjakan  dan  melaksanakan  tugas  khusus  dari  pengguna,  lalu  aplikasi  juga
merupakan  rangkaian  kegiatan  atau  perintah  untuk  dieksekusi  oleh  komputer dimana program nantinya berupa kumpulan  instructionset  yang  akan  dijalankan  oleh  pemroses  yaitu software (Rahman, 2019).

## METHODS
Penelitian  yang  akan  dilakukan  ini  merupakan  penelitian  kuantitatif (menggunakan statistical  analysis )  dengan desain penelitian yang berbentuk correlational research yaitu penelitian yang dilakukan untuk mencari korelasi antar variabel serta ada tidaknya hubungan secara kausal antara variabel satu dengan variabel lainnya.
Selain itu penelitian ini bersifat cross-sectional karena proses pengambilan data dilakukan hanya sekali saja dalam suatu  periode  waktu  tanpa adanya  perbandingan  data  dengan  kondisi  atau  waktu  lainnya.  Teknik pengambilan data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  dengan  menggunakan  kuisioner  dan  proses  pengambilan sampelnya  dilakukan  secara  kebetulan  ( convenience  sampling )  dengan  menargetkan  dosen  dan  karyawan  di lingkungan Universitas Bunda Mulia kampus Ancol.

## Research Instrument
Penelitian ini dilakukan dengan menggunakan instrumen penelitian yaitu kuisioner. Pengembangan instrumen penelitian  yang  penulis  lakukan  adalah  dengan  mendesain  pertanyaan-pertanyaan  yang  ada  dalam  kuisioner berdasarkan dimensi dan elemen yang berkaitan dengan variabel dependen dan variabel independen yang ada di dalam penelitian ini. Untuk detailnya dapat dilihat pada tabel 1 berikut.
Table 1. Dimensi, Definisi Operasional & Elemen Variabel Penelitian Sumber tabel: Dokumen Pribadi Dimensi Definisi Operasional Elemen 1. Security Awareness Suatu  kesadaran  yang  dimiliki seseorang  atau  kelompok  yang diikuti  dengan  tindakan  untuk melindungi  diri,  terutama  data  atau informasi yang dimiliki dari berbagai macam ancaman yang merusak atau merugikan secara fisik maupun non- fisik. (Akraman et al., 2018)
 Kepercayaan Terhadap Toko Aplikasi  Informasi Permission dari Aplikasi
 Informasi Security Agreement
 Informasi Mekanisme Peminjaman
 Penggunaan Informasi Pribadi 2. Customer Interest Salah  satu  tahap  pemasaran  dimana para  pelanggan  mulai  tertarik  dan ingin mempelajari suatu produk atau jasa. (Mackay & Wilmshurst, 2020)  Kemudahan administrasi
 Kecepatan proses pencairan kredit  Nominal kredit yang ditawarkan
 Besarnya bunga kredit
Kuisioner  disebarkan  ke  para  dosen  dan  karyawan  UBM  dengan  target  100  responden  yang  difokuskan  berada  di lingkungan kampus Universitas Bunda Mulia Ancol dan Serpong.  Responden diambil sebagai sampel apabila berada pada waktu  atau  lokasi  yang  sama  dengan  waktu  atau  lokasi  pengambilan  data  (Sugiyono,  2018).  Proses  pengambilan  data dilakukan hanya pada satu periode waktu saja dan menyasar siapapun tanpa adanya proses clustering berdasarkan demografi.

## Data Analysis Technique
Teknik  analisis  data  dilakukan  dengan  melakukan  Uji  Validitas,  Uji  Reliabilitas  dan  Uji  Hipotesis  secara statistik  dengan  bantuan  aplikasi  SPSS.  Uji  validitas  digunakan  untuk  mengukur  ketepatan  suatu  item  dalam kuisioner  untuk  memastikan  item-item  pada  kuisioner  tersebut  sudah  tepat  dalam  mengukur  apa  yang  ingin diukur. Uji reliabilitas digunakan untuk mengetahui konsistensi alat ukur, apakah alat ukur yang digunakan dapat diandalkan dan tetap konsisten jika pengukuran tersebut diulang. Sedangkan uji Hipotesis  dengan uji T bertujuan untuk mengetahui besarnya pengaruh variabel dependen secara individual terhadap variabel dependen (Priyatno, 2014).

## RESULTS AND DISCUSSIONS Respondent Characteristics
Dalam  tahap  pelaksanaan  penelitian,  penulis  berhasil  menghimpun  jawaban  kuisioner  dari  128  responden. Jumlah  ini  memenuhi  target  awal  penelitian  yaitu  sebanyak  100  responden  dan  lebih  banyak  dari  hasil  rumus perhitungan responden minimum (Hair et al., 2010) yaitu sebanyak 108 responden.
Berikut adalah karakteristik dari 128 responden tersebut:
a. Secara  demografis,  dari  keseluruhan  responden,  64.1  persen  berjenis  kelamin  pria  dan  35.9  persen berjenis kelamin wanita.
b. Untuk usia, 40.6 persen berusia dibawah 20 tahun ( Gen-Z ), 24.2 persen berusia 21-30 tahun ( Millenials ),
12.5 persen berusia 51 – 60 tahun ( Baby Boomers ) dan sisanya berusia antara 31 – 50 tahun.
c. 46.1  persen  responden  merupakan  mahasiswa,  32.8  persen  merupakan  karyawan  swasta,  8.6  persen merupakan dosen / guru, 5.5 persen merupakan pengusaha dan sisanya memiliki pekerjaan lain.
d. Dari keseluruhan responden, hanya 10.2 persen yang pernah menggunakan layanan kredit digital untuk pribadi.
e. Dari seluruh responden, 19.5 persen (25 responden) menyatakan bahwa keluarga / kerabatnya pernah menggunakan  layanan  kredit  digital    dan  hampir  setengahnya  pernah  menjadi  korban  dari  layanan tersebut.
f. Dari  6  pilihan  aplikasi  kredit  digital  yang  ditanyakan  (Kredivo,  Home  Credit,  Link Aja,  Kredit  Pintar, Tunai Kita dan UKU), aplikasi yang paling tidak asing di telinga responden adalah aplikasi Kredivo, lalu diikuti oleh Link Aja dan Home Credit. UKU menjadi aplikasi yang paling asing di telinga responden.
g. Dari ke 6 aplikasi yang disebutkan dalam gambar 5.1, 64.1 persen responden hanya mengetahui sebagian aplikasi  yang  menawarkan  kredit  digital,  sedangkan  yang  telah  mengetahui  bahwa  seluruh  aplikasi tersebut menawarkan kredit digital hanya sebesar 15.6 persen. Lalu 12.5 persen responden bahkan tidak mengetahui sama sekali kalau keenam aplikasi tersebut memberikan layanan kredit digital.

## Figure 1. Aplikasi Kredit Digital yang Paling Populer Sumber Gambar: Dokumen Pribadi

## Validity & Reliability Test Result
Uji  validitas  digunakan  untuk  mengukur  ketepatan  suatu  pernyataan  dalam  kuisioner  serta  memastikan penyataan-pernyataan  tersebut  sudah  tepat  dalam  mengukur  apa  yang  ingin  diukur.  Pengujian  ini  dilakukan dengan  melakukan  perhitungan  nilai pearson’s  correlation dan  membandingkannya  dengan  nilai  r  table  (Priyatno, 2014).  Apabila  hasil  perhitungan  yang  diperoleh  lebih  besar  atau  sama  dengan  nilai  r  table  maka  pertanyaan tersebut dianggap valid.
Sedangkan uji reliabilitas digunakan untuk mengetahui konsistensi alat ukur, apakah alat ukur yang digunakan dapat  diandalkan  dan  tetap  konsisten  jika  pengukuran  tersebut  diulang  (Priyatno,  2014).  Pengujian  reliabilitas dalam penelitain ini dilakukan dengan melakukan perhitungan nilai r alpha menggunakan perhitungan cronbach’s alpha dan membandingkannya dengan kesepakatan umum nilai reliabilitas data.
Hasil pengujian validitas dan reliabilitas pada seluruh data yang berhasil dihimpun menunjukan bahwa seluruh pertanyaan yang diajukan telah tepat dan sesuai untuk menjadi instrumen yang digunakan untuk mengukur setiap variabel yang ada dalam penelitian ini. Selain itu, data yang berhasil dihimpun dapat diandalkan (reliabel) dan juga konsisten dalam menggambarkan variabel.

## Coefficient of Determination Analysis
Koefisien  Determinasi  merupakan  sebuah  angka  yang  digunakan  untuk  menggambarkan  seberapa  besar persentase  pengaruh  variabel  bebas  yang  diuji  terhadap  variabel  terikat.  Hal  ini  diperoleh  dengan  menghitung nilai R Square . Dalam penelitian ini, diperoleh hasil nilai R Square seperti pada tabel berikut.
Tabel 2. Nilai R 2 Dari Variabel Penelitian Sumber Tabel : SPSS Model R R Square Adjusted  R Square Std  Error  of The Estimate 1 0.443 0.196 0.190 9.467
Berdasarkan  tabel  2  diatas,  terlihat  bahwa  nilai  R  Square  dari  penelitian  ini  adalah  sebesar  0.196.  Hal  ini menunjukkan bahwa kedua variabel bebas dalam penelitian ini yaitu security awareness memiliki pengaruh mencapai 19.6%  terhadap  variabel  terikat  yaitu customer  interest (dalam  menggunakan  aplikasi  kredit  digital).  Sedangkan 80.4% sisanya merupakan faktor lain yang berada diluar model penelitian yang dilakukan. Dalam hal ini dapat diartikan bahwa, faktor security awareness merupakan faktor yang cukup memiliki pengaruh pada tingkat customer interest dalam menggunakan aplikasi kredit digital. Hal ini merupakan hal yang wajar apabila pengaruhnya negatif, namun  apabila  pengaruhnya  positif  maka  hal  ini  justru  akan  menjadi  sangat  menarik  untuk  ditelusuri.  Oleh karena itu analisa dilanjutkan ke tahap berikutnya ya itu Uji Statistik F dan Uji Statistik t.

## F-Test Result
Tabel 3. Hasil Uji ANOVA (f-test) Sumber Tabel : SPSS Model Sum of Squares df Mean Square F Sig 1      Regression 2755.619 1 2755.619 30.746 0.000 Residual 11292.686 126 89.642 Total 14048.305 127
Tabel 3 menunjukan hasil pengujian hipotesis secara simultan untuk melihat pengaruh antara seluruh variabel bebas  terhadap  variabel  terikat  secara  simultan.  Dalam  kasus  ini,  nilai  F  hitung  yang  diperoleh  adalah  sebesar 30.746  sedangkan  nilai  F  Critical  yang  diperoleh  dari  tabel  F  adalah  sebesar  3.07.  Dari  hasil  tersebut  dapat disimpulkan  bahwa  nilai  F  Hitung  >  F  Critical.  Selain  itu,  nilai  signifikan  F  yang  diperoleh  dari  perhitungan adalah sebesar 0.00 (lebih kecil dari 0.05) sehingga dapat disimpulkan bahwa nilai Sig. < Alpha. Karena nilai F Hitung  >  dari  F  Critical  dan  nilai  Signifikan  F  <  dari  nilai  Alpha  maka  penulis  mengambil  keputusan  untuk menyatakan  bahwa  variabel Security  Awareness berpengaruh  secara  signifikan  positif  terhadap Customer  Interest dalam menggunakan aplikasi Kredit Digital.

## t-Test Result
Table 4. Hasil Uji Koefisien (t-test) Sumber Tabel : SPSS Model Unstandarized Coefficients Standarized Coefficients t Sig B Std. Error Beta 1       (Constant) 5.483 4.095 1.339 0.183 Security Awareness 0.742 0.134 0.443 5.545 0.000
Untuk  memperkuat  hasil  pengujian  hipotesis  menggunakan  f-test,  dalam  tabel  4,  terlihat  hasil  pengujian hipotesis  secara  parsial  menggunakan  t  test  untuk  melihat  pengaruh  antara  variabel  bebas  terhadap  variabel terikat. Dalam pengujian hipotesis menggunakan t test, dilakukan perbandingan antara nilai t hitung dengan nilai t critical serta antara nilai signifikan t dengan nilai alpha. Dalam kasus ini,  dari hasil pengujian t test diperoleh bahwa variabel Security Awareness memiliki nilai t hitung sebesar 5.545 dengan nilai signifikan t sebesar 0.00. Saat dibandingkan dengan nilai t critical yang diperoleh dari tabel, yaitu sebesar 1.657,  nilai t hitung yang diperoleh lebih besar dibanding nilai t critical. Selain itu, nilai signifikan t yang diperoleh berada dibawah nilai alpha yaitu 0.05. Karena nilai t hitung > t critical dan sig < alpha (0.05) hal ini semakin membuktikan bahwa variabel Security Awareness berpengaruh  secara  signifikan  positif  terhadap Customer  Interest dalam  menggunakan  aplikasi  Kredit Digital secara parsial.

## Overall Result Analysis
Berdasarkan hasil pengujian statistik yang telah dilakukan, ada beberapa hal yang perlu dilakukan analisa lebih lanjut.  Merujuk  pada  hasil  analisa  koefisien  determinasi  (Tabel  2)  terlihat  bahwa  variabel  independen  pada
penelitian  ini  hanya  memiliki  pengaruh  19.6%  terhadap  variabel  terikat  yang  dalam  hal  ini  adalah  ketertarikan dalam  menggunakan  aplikasi  kredit  digital.  Melihat  hal  tersebut  dapat  disimpulkan  bahwa  masih  ada  banyak faktor lain yang dapat mempengaruhi ketertarikan pengguna aplikasi kredit digital selain karna faktor kesadaran akan keamanan.
Faktor  yang  berpeluang  besar  memiliki  pengaruh  adalah  promosi  (Tianotak  &  Asy’ari,  2019;  Wono  &  Aji, 2020)  dari  aplikasi  kredit  digital.  Hal  ini  dikarenakan  aplikasi  kredit  digital  cukup  gencar  memperkenalkan produknya dalam berbagai platform dan promosi yang mereka lakukan relatif lebih tepat sasaran dibandingkan dengan  promosi  yang  dilakukan  perusahaan  konvensional  (Putra,  2021;  Sapoetri  &  Pannindriya,  2019;  Ulfa  & Marta,  2017).  Selain  itu  banyaknya  perbincangan  di  media  yang  membahas  kasus  kredit  digital  juga  memiliki peran dalam mendorong rasa keingintahuan masyarakat dan hal ini memang terbukti menjadi salah satu strategi digital (Mukadis, 2021).
Kebanyakan kasus kredit digital yang terjadi di Indonesia disebabkan dorongan kemudahan yang ditawarkan oleh  penyedia  layanan  pinjaman.  Hal  ini  didukung  dengan  hasil  pengujian  hipotesis  secara  parsial  yang menunjukan bahwa security awareness justru memiliki pengaruh yang signifikan positif terhadap customer interest, yang artinya walaupun masyarakat sadar akan keberadaan celah keamanan di aplikasi kredit digital, mereka akan tetap tertarik menggunakan aplikasi tersebut asalkan memenuhi beberapa kriteria yang mereka harapkan (Sari et al., 2021).
Berdasarkan  data  yang  diperoleh  dari  responden  dan  hasil  analisis,  terlihat  bahwa  masyarakat  akan  tertarik menggunakan aplikasi kredit digital apabila memenuhi kriteria berikut:
1. Aplikasi kredit digital memiliki rating tinggi dan jumlah download yang banyak di application store
2. Aplikasi kredit digital tidak mengambil data pribadi tanpa persetujuan dari user
3. Aplikasi kredit digital terdaftar di Otoritas Jasa Keuangan (OJK)
4. Aplikasi kredit digital menawarkan kredit dengan bunga yang tetap setiap bulannya.
Keempat kriteria tersebut sangat esensial dan masuk akal untuk diterapkan, karena pada dasarnya masyarakat membutuhkan  keamanan  dari  data  pribadi  mereka    untuk  menghindari  hal  yang  tidak  diinginkan.  Dengan terdaftarnya aplikasi kredit digital di OJK, masyarakat akan merasa memperoleh jaminan hukum apabila terjadi permasalahan dalam proses kredit. Lalu salah satu hal yang sering dikeluhkan adalah fluktuasi yang terjadi pada bunga kredit. Hal ini sering terjadi dalam beberapa kasus kredit digital ilegal yang terjadi, dimana bunganya terus meningkat setiap bulannya (Ratriani, 2019). Lalu ditambah lagi dengan proses penagihan yang melanggar aturan dan cenderung mengancam (Wicaksono, 2020). Dengan adanya jaminan bunga flat maka masyarakat dapat lebih tenang dalam melakukan kredit.
Hal  yang  menarik  dalam  kriteria  tersebut  adalah  kriteria  pertama,  yaitu  rating  dan  jumlah  download  pada application  store .  Keberadaan  rating  dan  jumlah  download  yang  tinggi  dalam application  store masih  cukup  dapat membuat customer percaya dengan aplikasi tersebut. Padahal faktanya, rating dan jumlah download sebenarnya dapat  dimanipulasi  dengan  mudah.  Google  selaku  salah  satu  pemilik application  store  (playstore) sendiri  sudah menyadari hal ini dan mulai menindak tegas aplikasi yang melakukan manipulasi (Novianty, 2016). Saat penulis melakukan  observasi  di application  store ,  aplikasi  kredit  digital  yang  memiliki  rating  dan  jumlah  download  yang tinggi  justru  sangat banyak  memiliki  review  negatif  di halaman  aplikasi  mereka.  Hal  ini  terlihat  pada  beberapa aplikasi kredit digital seperti Home Credit, Kredivo, Tunai Kita, dan lain sebagainya. Namun masyarakat masih menganggap  rating  aplikasi  yang  tinggi  menandakan  aplikasi  itu  bagus,  padahal  faktanya  belum  tentu.  Hal  ini perlu menjadi perhatian..

## CONCLUSIONS
Dari hasil penelitian ini dapat disimpulkan bahwa security awareness merupakan faktor yang memiliki pengaruh terhadap customer interest dalam menggunakan aplikasi kredit digital. Hal ini menunjukan kesadaran masyarakat akan  keamanan  tidak  menurunkan  ketertarikan  mereka  menggunakan  aplikasi  kredit  digital,  malah  justru membuat  mereka  semakin  tertarik  untuk  menggunakannya.  Lalu  dapat  disimpulkan  pula  bahwa  tingkat ketertarikan  dalam  menggunakan  aplikasi  kredit  digital  sangat  bergantung  pada  kemampuan  penyedia  layanan memenuhi beberapa kriteria yang diinginkan konsumen seperti rating dan jumlah download yang tinggi, terdaftar di OJK, tidak mengambil data pribadi tanpa sepengetahuan pengguna serta memiliki bunga kredit yang bersifat tetap / flat.
Untuk  penelitian  berikutnya,  diperlukan  pembahasan  lebih  lanjut  mengenai  faktor  lain  yang  dapat mempengaruhi  ketertarikan  masyarakat  dalam  menggunakan  aplikasi  kredit  digital  karena  variabel  independen dalam penelitian ini hanya memiliki pengaruh yang kurang dari 50% terhadap variabel dependennya. Lalu dalam pengambilan data akan lebih baik jika difokuskan pada responden yang sudah pernah mengajukan kredit melalui
sumber lain seperti bank untuk melihat bagaimana perbandingan antara minat mereka mengajukan kredit di bank dengan mengajukan kredit melalui aplikasi.

## ACKNOWLEDGEMENTS
Kami  berterima  kasih  atas  dukungan  pendanaan  dari  Hibah  Penelitian  Internal  tahun  2020  –  Universitas Bunda Mulia dengan nomor surat kontrak 038/PE/IV/2020.

## REFERENCES
Akraman, R., Candiwan, C., & Priyadi, Y. (2018). Pengukuran Kesadaran Keamanan Informasi Dan Privasi Pada
Pengguna Smartphone Android Di Indonesia. Jurnal Sistem Informasi Bisnis , 8 (2). https://doi.org/10.21456/vol8iss2pp115-122
Amdani, S. (2019). Kronologi Nasabah Pinjaman Online Rp 1 Juta, Denda Rp 30 Juta Sebulan hingga Fitnah “Rela Digilir.” Tribun News.
Hair et al. (2010). Multivariate Data Analysis. Seventh Edition. Prentice Hall. In England: Pearson .
Kusuma, B. (2018). Security Awareness Training .
Mackay,  A.,  &  Wilmshurst,  J.  (2020).  The  practice  of  advertising.  In Fundamentals  and  Practice  of  Marketing (pp. 193–214). Routledge. https://doi.org/10.4324/9780080494999-15
Mukadis,  P. N.  A. (2021). Perbincangan  di  Media  Sosial  Film Pendek Tilik  Sebagai  Hasil  dari  Strategi  Digital. Digismantech (Jurnal Program Studi Bisnis Digital) , 1 (1). https://doi.org/10.30813/digismantech.v1i1.2285
Novianty, D. (2016). Google Tindak Apps “Penipu” Peringkat di Play Store . Suara.
OnlinePajak. (2020). Pinjaman Online yang Terdaftar di OJK . OnlinePajak.
Priyatno, D. (2014). SPSS 22 Pengola Data Terpraktis. In Andi. Yogyakarta .
Putra,  I.  G.  W.  S.  (2021).  Evaluasi  Pengaruh  Product  Quality,  Product  Innovation  dan  Marketing  Promotion Terhadap  Brand  Image  IKEA. Digismantech  (Jurnal  Program  Studi  Bisnis  Digital) , 1 (1),  1–10. https://doi.org/10.30813/digismantech.v1i1
Rahman, A. (2019). Rancang Bangun Aplikasi Belajar Online Berbasis Web Sebagai Optimalisasi Pembelajaran Untuk Siswa SMK. Risenologi , 4 (2), 46–58. https://doi.org/10.47028/j.risenologi.2019.42.51
Ratriani, V. R. (2019). Kantor Pinjaman Online Digerebek, Berikut Deretan Kasus Penipuan Fintech Ilegal . Kompas.
Sapoetri,  A.,  &  Pannindriya,  S.  T.  (2019).  Geliat  Interaksi  Sosial  Dokter  Masa  Kini  Melalui  Media  Sosial Instagram.
Bricolage : Jurnal Magister Ilmu Komunikasi , 5 (02), 121.
https://doi.org/10.30813/bricolage.v5i2.1884
Sari,  N.,  Marta,  R.  F.,  Angreani,  N.,  Harry,  H.,  &  Perkasa,  M.  I.  A.  (2021).  Menakar  Loyalitas  Konsumen berdasarkan  Persepsi  Nilai  dan  Kepercayaan  Merek  Geprek  Bensu. Soetomo  Communication  and  Humanities ,
2 (2), 75–85. https://ejournal.unitomo.ac.id/index.php/sch/article/view/4078
Setiawan, S. R. D. (2019). Terungkap, Ada Nasabah yang Pinjam di 141 Pinjaman Online Sekaligus . Kompas.
Sugiyono. (2018). Metode Penelitian Kombinasi (mixed Methods). In Alfabet .
Tianotak, J., & Asy’ari, N. A. S. (2019). Makna Tagline ‘Menjadi Yang Terbaik’ Iklan Telkomsel Versi Pilot Papua Riko
Kabak. Bricolage : Jurnal Magister Ilmu Komunikasi , 5 (01), 049.
https://doi.org/10.30813/bricolage.v5i01.1742
Ulfa, R., & Marta, R. F. (2017). Implementasi Komunikasi Pemasaran Terpadu Pada Yayasan Nurul Ibad Jakarta
Timur. Bricolage: Jurnal Magister Ilmu Komunikasi , 2 (02), 1–11. https://doi.org/10.30813/bricolage.v2i02.835 Wicaksono, A. (2020). YLKI Sebut Pinjaman Online Menagih Pinjaman di Luar Aturan . CNN Indonesia.
Wono, H. Y., & Aji, I. D. K. (2020). Preferensi Komunikasi Pemasaran Terpadu Perguruan Tinggi Di Surabaya Pada Era Posmoderen. Bricolage : Jurnal Magister Ilmu Komunikasi , 6 (02), 171. https://doi.org/10.30813/bricolage.v6i02.2146
Zilvana, C. A. (2015). Mengenali Kredit atau Pinjaman. Kompasiana.