## Malia: Jurnal Ekonomi Islam
Accreditation of Sinta 4 Number 36/E/KPT/2019 Volume 12 Number 1, December 2020, Pages 29-38 Print    : 2087-9636 Online : 2549-2578

## Minat Mahasiswa Perbankan Syariah Melakukan Pembayaran Transaksi Non Tunai Berbasis Web
Fitri Nur Latifah, M. Ruslianor Maika, Nuril Lutvi Azizah Universitas Muhammadiyah Sidoarjo fitri.latifah@umsida.ac.id, mr.maika@umsida.ac.id, nurillutviazizah@umsida.ac.id

## Article Info

## ABSTRACT
Article history: Received Oct19th, 2020 Revised Oct 30th, 2020 Accepted Nov 5th, 2020
Bank Indonesia made a policy of a national movement of  cashless  transaction,  expected  to  have  positive impacts on a country's economy. Aims this study trying to  explore  the  potential  of  non-cash  transactions  by using a web application in the ijabqabul.id platform as well  as  knowing  the  system  description,  business models  and  students'  interests,  especially  Islamic banking  students  at  Muhammadiyah  University  of Sidoarjo  in  non-cash  transactions  using  web-based applications,  where  they  have  made  non-cash transactions several times when paying for participation in  seminars  or  training  activities  organized  by  the campus  and  payment  through  a  virtual  account  issued by  IjabQabul.id.  Where  we  will  examine  how  much interest  students  have  in  conducting  non-cash transactions  and  what  are  the  positive  effects  and conveniences that will be obtained by these students.
Keyword:
Non-Cash transactions,
Virtual Account, Ijabqabul.id
Copyright@ 2020 Program Studi Ekonomi Syariah Universitas Yudharta Pasuruan All rights reserved.
DOI: https://doi.org/10.35891/ml.v12i1.2005
Corresponding Author: Fitri Nur Latifah,
Lecturer at the University of Muhammadiyah Sidoarjo Email: fitri.latifah@umsida.ac.id

## A. Pendahuluan
Penelitian  ini  didasari  oleh  dua  isu  utama.  Isu  pertama  adalah  mengenai  pola hidup  masyarakat  yang  akan  berubah  menjadi  perilaku  konsumtif  seiring  dengan perkembangan  teknologi  pada  sektor  jasa  pembayaran  (Didin  Elok  Parastiti,  Imam Mukhlis, 2015), Kedua, Indonesia memiliki potensi yang besar menuju cashless society , berdasarkan  data  yang  dari Worl  Bank Populasi  penduduk  Indonesia  sebanyak 261.120.000  jika,  yang  sudah  terakses  bank  baru  46,9%,  dimana  tingkat  penggunaan internet  sejumlah  143,2  juta  pengguna  (30%  menggunakan  desktop  dan  70% menggunakan  mobile),  dengan  tingkat  pertumbuhan  ekonomi  Indonesia  sebesar  5%. Masyarakat  Indonesia  yang  menggunakan  skema  pinjaman  dari  institusi  keuangan sebesar  17,2%.  Jika  dilihat  dari  penggunaan  fintech  di  Indonesia  kebutuhan  untuk pembayaran  masih  menempati  posisi  tertinggi  yakni  sebesar  38%,  kemudian  untuk pinjaman  online  sebesar  31%,  sedangkan  untuk  kebutuhan  lain  seperti  asuransi, crowdfunding , cryptocurrency dan blockchain dan  lain  sebagaianya  penggunaannya masih rendah rata-rata masih dibawah 10% (Rahmat Mulyana, 2019),
Jumlah perusahaan financial technology (Fintech) Indonesia pada 2017 mencapai 153. Dari jumlah tersebut, 40% bergerak di bidang jasa pembayaran. Sedangkan 23% di bidang usaha pinjaman, 12% di bidang usaha aggregator. Sementara startup financial di bidang usaha perencanaan mencapai 7% dan crowdfunding 7% (databoks, 2017), sampai dengan  data  per  30  September  2019  menunjukan  total  perusahaan fintech yang  resmi berizin dan terdaftar di OJK sebanyak 127 perusahaan (Keuangan, 2019) sehingga dengan presentase  40%  perusahaan  yang  bergerak  di  bidang payment menjadi  domonasi  dalam perusahaan financial  technology. Mendominasinya  sistem  pembayaran (payment) pada perusahaan fintech terjadi  karena  adanya  inovasi  dalam  produk  pembayaran.  Inovasi adalah  salah  satu  landasan  bagi  masa  depan  masyarakat,  dengan  adanya  inovasi  pada produk  pembayaran  berbasis  elektronik  memberikan  dampak  potensial  pada  pengguna uang  tunai  karena  semakin  banyak  alternatif  yang  tersedia  bagi  masyarakat  umum  yang awalnya  biasa  melakukan  pembayaran  secara  tunai  kini  bergeser  kebiasaan  melakukan pembayaran dengan non tunai (cashless) yang menyebabkan perubahan perilaku dan gaya hidup masyarakat menjadi lebih konsumtif.
Hal  tersebut  sejalan dengan pertumbuhan pengguna internet  yang menjadi  faktor penting dalam mendukung pertumbuhan dan perkembangan ekonomi digital di negeri ini. Pengguna  internet  di  Indonesia  pada  2018  sebanyak  95,2  juta,  tumbuh  13,3%  dari  2017 yang sebanyak 84 juta pengguna. Pada tahun selanjutnya pengguna internet di Indonesia akan  semakin  meningkat  dengan  rata-rata  pertumbuhan  sebesar  10,2%  pada  periode 2018-2023.  Pada  2019  jumlah  pengguna  internet  di  Indonesia  diproyeksikan  tumbuh 12,6% dibandingkan 2018, yaitu menjadi 107,2 juta pengguna (Kusnandar, 2019).
Dalam  sistem  pembayaran  non  tunai  ini,  Universitas  Muhammadiyah  Sidoarjo bersama  unit  usaha  e-commerce  IjabQabul.id  menerapkan  sistem  pembayaran menggunakan virtual  account dengan  tujuan  memudahkan  mahasiswa  ketika  proses transaksi dilakukan. Virtual account ini berupa nomor identifikasi yang dibuka oleh Bank atas  permintaan  Unit  Usaha  Ijabqabul.id  untuk  selanjutnya  diberikan  oleh  Unit  Usaha
Ijabqabul.id  kepada  mahasiswa  sebagai  No  Rekening  Tujuan  penerimaan (collection) (Siahaan,  2016).  Seminar  Internasional "The  International  Seminar  On  Science  and Religion in the Indonesia and Malaysian Education System" merupakan kegiatan pertama yang menggunakan sistem  pembayaran non tunai. Kegiatan ini dilaksanakan pada bulan Juni  2019,  namun  mahasiswa  yang  melakukan  transaksi  pembayaran  menggunakan virtual  account  baru  sebesar  7%  dari  tolal  keseluruhan.  Artinya  dengan  jumlah  peserta sebanyak  400  mahasiswa  hanya  26  mahasiswa  yang  baru  menggunakan  transaksi  non tunai.  Kegiatan  seminar  selanjutnya  yang  menggunakan  pembayaran  non  tunai  adalah Seminar Nasional “Peran Ekonomi Islam dan Keuangan Syariah di Era Revolusi Industri 4.0”  yang  dilaksanakan  pada  Juli  2019  dengan  500  peserta  dan  presentase  pembayaran non tunainya hanya sebesar 11%. Namun kenaikan terjadi jumlah pengguna pembayaran non  tunai,  terbukti  pada  September  2019  tercatat  sebagai  kegiatan  seminar  ketiga  yang dilakukan oleh Universitas  Muammadiyah Sidoarjo  dengan metode pembayaran melalui virtual  account dengan  jumlah  peserta  sebanyak  800  mahasiswa  presentase  transaksi dengan menggunakan VA sebesar 69%,  artinya lebih  dari setengah jumlah peserta  yang melakukan transaksi non tunai.
Berdasarkan  latar  belakang  yang  telah  dipaparkan  diatas  penulis  menyimpulkan bahwa  merubah  kebiasaan  mahasiswa  yang  biasa  melakukan  transaksi  tunai  menjadi transaksi  non  tunai  membutuhkan  inovasi  dan  waktu  yang  tidak  singkat  mengingat tingkat  kesadaran (awareness) mahasiswa  akan  transaksi  non  tunai  yang  masih  rendah, sehingga  menimbulkan  berbagai  pertanyaan  dan  pemikiran  bagi  penulis  untuk  mencari solusi  yang  inovatif  dengan  harapan  solusi  tersebut  dapat  membantu  dalam menyelesaikan  masalah  yang  dihadapi  oleh  mahasiswa  Universitas  Muhammadiyah Sidoarjo.

## B. Kajian Teori

## 1. Financial Technology
Gelombang  revolusi  dalam  bidang  teknologi  digital  secara  cepat  dan  massif bergerak  masuk  hampir  ke  semua  aspek  kehidupan  dan  ekonomi  masyarakat  dunia, seperti  transportasi,  kesehatan,  pendidikan,  ritel,  hotel,  dan  bahkan  keuangan.  Di sektor  keuangan  sendiri  kini  berkembang  dengan  istilah financial  technology (Fintech) yang didefinisikan sebagai inovasi teknologi dalam layanan keuangan yang dapat  menghasilkan  model-model  bisnis,  aplikasi,  proses  atau  produk-produk  yang terhubung  dengan  penyediaan  layanan  keuangan  (Muzdalifa,  Rahma,  &  Novalia, 2018).
Transaksi keuangan melalui fintech dapat meliputi berbagai kegiatan ekonomi diantaranya:  pembayaran,  investasi,  peminjaman  uang,  transfer,  rencana  keuangan dan pembanding produk keuangan. Fintech saat ini diakui sebagai satu inovasi paling penting  dalam  keuangan  industri  dan  berkembang  dengan  cepat,  selain  itu  industry fintech dapat  tumbuh  dengan  cepat  karena  didukung  oleh  peraturan  yang menguntungkan dan teknologi informasi . Fintech mempunyai visi untuk membentuk kembali  industri  keuangan  dengan  memotong  biaya,  meningkatkan  kualitas  layanan
keuangan, dan menciptakan lahan keuangan yang lebih beragam dan stabil. Disisi lain kemuculannya fintech juga  akan  berdampak  membentuk  sebuah lanskap keuangan dan perbankan  yang baru dengan berbasis teknologi (Wardhana, Mukminin, Syafira, Isnawati, & Latifah, 2020).

## 2. Cashless Payment
Perkembangan  sistem  pembayaran  diiringi  dengan  perkembangan  teknologi (Tazkiyyaturrohmah,  2018).  Dahulu  sistem  pembayaran  dikenal  dengan  kata  barter, barter  adalah  cara  alternatif  untuk  mendapatkan  barang  dan  jasa  tanpa  membayar dengan  uang  tunai  dengan  ketentuan  dari  kesepakatan  barter  harus  dinegosiasikan sampai  kesepakatan  dicapai  oleh  semua  pihak  yang  terlibat  (Taskinsoy,  2019). Sedangkan  dalam  islam  barter  diperbolehkan  dengan  syarat  harus  sama  dan  secara tuanai. Sistem pembayaran kemudian berkembang dengan munculnya suatu alat untuk bertransaksi  yang  memiliki  nilai  dengan  satuan  tertentu  disebut  uang.  Hingga  kini pesatnya  perkembangan financial  technology  (fintech) menciptakan  inovasi  baru dalam  sektor  jasa  keuangan  khususnya  pada  sistem  pembayaran,  guna memaksimalkan  penggunaan  pembayaran  non  tunai (less  cash) sehingga  terciptanya masyarakat tanpa uang tunai (less cash society) .
Maraknya  pembayaran  transaksi  non  tunai  pada  masa  kini  membuat masyarakat  mulai  beralih  dalam  hal  perilaku  bertransaksi  dari  transaksi  manual dengan  menggunkan  uang  tunai  sebagai  alat  transaksi  ke  transaksi  tanpa  uang  tunai (less cashless) (Amalia, 2018). Hal ini terkait dengan perkembangan sistem teknologi informasi  dan  komunikasi  yang  dapat  meningkatkan  efisiensi  sistem  pembayaran serta  mengurangi  waktu  dan  biaya  yang  diperlukan  untuk  melakukan  transaksi (Usman, 2017). Adanya sistem cashless society juga sejalan dnegan dicanangkannya program Gerakan Nasional Non Tunai (GNTT) oleh Bank Indonesia pada tahun 2014 dengan  tujuan  untuk  meminimalkan  pengunaan  transaksi  uang  tunai  di  masyarakat (Indonesia, 2014).

## 3. Dampak Cashless Policy di Indonesia
Dorongan untuk melakukan transaksi non-tunai dengan adanya cashless policy di  Indonesia diharapkan dapat memberikan dampak  yang positif bagi perekonomian. Dari  penelitian  terdahulu  dapat  disimpulkan  bahwa  transaksi  non-tunai  membawa dampak  positif  bagi  perekonomianseperti  pertumbuhan  ekonomi  danpertumbuhan pada UMKM. Selain itu, efisiensi kenyamanan transaksi juga menjadi dampak positif yang didapatkan konsumen.
Meskipun  begitu,  ada  beberapa  tantangan  yang  harus  dihadapi  delam  rangka penerapan  transaksi  non-tunai  yang  efisien  diantaranya  ada;ah  tingkat  penerimaan konsumen, infrastruktur yang memadai, keamanan transaksi non-tunai, proses migrasi dari transaksi tunai ke bnon tunai dan juga potensi menumbuhkan perilaku konsumtif pada konsumen. Dalam menghadapi tantangan tersebut, perlu adanya kemampuan dan mitigasi resiko yang layak.
Di Indonesia regulasi tentang hal ini sudah cukup baik dari OJK maupun MUI. Pengembangan  infrastruktur  tentang  pembayaran  non-tunai  diharapkan  bisa  dapat terus  meningkat  sehingga  bisa  berkontribusi  pada  perekomian  Indonesia  yang  lebih baik lagi di masa depan.

## C. Metode
Berdasarkan  rumusan  masalah  maka  tujuan  yang  ingin  dicapai  dalam  penelitian ini  adalah  untuk  menganalisis  dan  mengkaji  minat  mahasiswa  Perbankan  Syariah Universitas  Muhammadiyah  Sidoarjo  dalam  melakukan  pembayaran  transaksi  non  tunai berdasarkan web.
Metode  yang  kami  gunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  metodologi  kualitatif menggunakan  pendekatan  fenomenologi  (Stan  Lester),  untuk  mendapatkan  data  melalui pengumpulan  informasi  dan  persepsi  'mendalam'  melalui  metode  induktif,  kualitatif seperti  wawancara  dan  diskusi.  Hal  ini  didasarkan  pada  paradigma  pengetahuan  dan subjektivitas  pribadi,  dan  menekankan  pentingnya  perspektif  dan  interpretasi  pribadi. Karena  dengan  ini  peneliti  dapat  memahami  pengalaman  subjektif,  mendapatkan wawasan  tentang,  dimana  kami  akan  melakukan  survei  kepada  responden  dalam  hal  ini adalah  mahasiswa  perbankan  syariah  semua  angkatan.  Kami  akan  melihat  sejauh  mana minat  responden  dalam  melakukan  pembayaran  non  tunai  dengan  media  web,  apa  saja respon mereka dan akan kami analisa setiap respon dari responden tersebut sesuai dengan teori yang ada dan kondisi riil di lapangan.
Teknik  pengumpulan  data  yang  kami  gunakan  dalam  penelitian  ini  untuk mendapatkan  informasi  dan  data  dilakukan  melalui  kuesioner,  wawancara,  studi kepustakaan (literature), dokumentasi dan observasi. Dalam menganalisis data dilakukan dengan pengumpulan data, reduksi data, penyajian data dan penarikan kesimpulan

## D. Hasil dan Pembahasan
Pada penelitian ini penulis menggunakan pendekatan fenomenologi (Stan Lester), untuk mendapatkan data melalui pengumpulan informasi dan persepsi 'mendalam' melalui metode  induktif,  kualitatif  seperti  wawancara  dan  diskusi.  Hal  ini  didasarkan  pada paradigma pengetahuan dan subjektivitas pribadi, dan menekankan pentingnya perspektif dan  interpretasi  pribadi.  Karena  dengan  ini  peneliti  dapat  memahami  pengalaman subjektif,  mendapatkan  wawasan  tentang  minat  mahasiswa  perbankan  syariah  melakuan transaksi  non  tunai  berbasis  web,  penelitian  ini  melibatkan  unit  usaha  program  studi perbankan  syariah  yakni  Ijabqabul.id  yang  merupakan platform  fintech  syariah. Dalam kegiatan  pembayaran  non  tunai  ini  biasa  digunakan  untuk  pembelian  buku,  pembayaran kepesertaan pada acara seminar atau confrence.
Sebagaimana  kita  ketahui  banyak  perguruan  tinggi  sudah  menerapkan pembayaran cashless dalam  mendukung  program less  cashless  society ,  Universitas Muhammadiyah  Sidoarjo  pun  mulai  menerapkan  pembayaran  dengan  sistem cashless . Namun  lain  halnya  dengan  kampus  sebelumnya,  Universitas  Muhammadiyah  Sidoarjo menerapkannya pada kegiatan internal seperti seminar yang sering diadakan   namun
masih  menggunakan  sistem  pembayaran  secara  tunai  yang  dinilai  kurang  efektif  karena harus  ada  pertemuan  antara  mahasiswa  yang  hendak  membayar  dengan  pengurus kegiatan. Oleh karena itu Universitas Muhammadiyah Sidoarjo bekerja sama dengan PT. Ijabqabul  Muamalah  Indonesia  yang  merupakan  perusahaan financial  technology untuk sama-sama  mewujudkan  transformasi  dari  pembayaran  non  tunai (less  cashless) yang kurang efisien menuju less cash society yang identik dengan penggunaan uang elektronik yang aman dan efisien di lingkungan Universitas Muhammadiyah Sidoarjo.
Dalam  sistem  pembayaran  non  tunai  ini,  Universitas  Muhammadiyah  Sidoarjo Bersama  Unit  Usaha  Ijabqabul  menerapkan  sistem  pembayaran  menggunakan virtual account dengan  tujuan  memudahkan  mahasiswa  ketika  proses  transaksi  dilakukan. Virtual  account ini  berupa  nomor  identifikasi  yang  dibuka  oleh  Bank  atas  permintaan Unit  Usaha  Ijabqabul  untuk  selanjutnya  diberikan  oleh  Unit  Usaha  Ijabqabul  kepada mahasiswa  sebagai  No  Rekening  Tujuan  penerimaan (collection) (Siahaan,  2016). Seminar  Internasional "The  International  Seminar  On  Science  and  Religion  in  the Indonesia  and  Malaysian  Education  System" merupakan  kegiatan  pertama  yang menggunakan  sistem  pembayaran  non  tunai.  Kegiatan  ini  dilaksanakan  pada  bulan  Juni 2019,  namun  mahasiswa  yang  melakukan  transaksi  pembayaran  menggunakan  virtual account baru sebesar 7% dari tolal keseluruhan. Artinya dengan jumlah peserta sebanyak 400  mahasiswa  hanya  26  mahasiswa  yang  baru  menggunakan  transaksi  non  tunai. Kegiatan seminar selanjutnya yang menggunakan pembayaran non tunai adalah Seminar Nasional  “Peran  Ekonomi  Islam  dan  Keuangan  Syariah  di  Era  Revolusi  Industri  4.0” yang  dilaksanakan  pada  Juli  2019  dengan  500  peserta  dan  presentase  pembayaran  non tunainya hanya sebesar 11%. Namun kenaikan terjadi jumlah pengguna pembayaran non tunai,  terbukti  pada  September  2019  tercatat  sebagai  kegiatan  seminar  ketiga  yang dilakukan oleh Universitas  Muammadiyah Sidoarjo  dengan metode pembayaran melalui virtual  account dengan  jumlah  peserta  sebanyak  800  mahasiswa  presentase  transaksi dengan menggunakan VA sebesar 69%,  artinya lebih  dari setengah jumlah peserta  yang melakukan transaksi non tunai.

## Gambar 1. Contoh pembayaran Cifet 2019
Seperti  pada  gambar  1,  adalah  metode  pembayaran  kepesertaan  pada  kegiatan Seminar  Internasional "The  International  Seminar  On  Science  and  Religion  in  the Indonesia and Malaysian Education System" yang diselenggarakan tahun lalu, akad yang melatarbelakangi transaksi ini adalah akad murabahah (jual beli). Mekanismenya nasabah
dalam hal ini mahasiswa Universitas Muhammadiyah Sidoarjo membeli tiket kepesertaan pada acara tersebut, dan oleh pihak Ijabqabul.id selaku mitra dar penyelenggara kegiatan akan  diberikan virtual  account yang  nantinya  harus  dibayarkan  bisa  melalui  teller  bank penerbit virtual  account bisa  juga  melalui  ATM.  Pembayaran  ini  bisa  dilakukan  secara pribadi  maupun  berkelompok.  Mahasiswa  lebih  senang  melakukan  secara  berkelompok karena memudahkan dan menghemat waktu.

## Gambar 2. Laporan pembayaran yang diterima oleh ijabqabul.id
Ketika  peserta  sudah  membayarkan  sejumlah  tagihan  yang  didapat,  seperti  pada gambar  2,  maka  ada  status  pembayaran  sudah  dilakukan  dan  secara  sistem  akan menyimpan data tersebut nantinya akan dilaporkan secara keseluruhan.
Dalam penelitian ini tujuannya adalah untuk melihat minat mahasiswa perbankan syariah  dalam  bertransaksi  non  tunai  melalui  website,  ini  juga  akan  membawa  dampak positif  yakni  mensosialisasikan  kepada  mahasiwa  perbankan  syariah  tentang  adanya pembayaran  non  tunai  melalui  website  juga  untuk  mendapatkan  masukan  tentang kebutuhan mahasiswa dalam penggunaan transaksi itu, dalam artian bagaimana tampilan yang  lebih  mudah  dan  menyenangkan  bagi  mahasiswa  ketika  mengakses  website pembayaran tersebut.
Masukan  tersebut  pasti  akan  sangat  membantu  dalam  pengembangan  website pembayaran  tersebut  kedepannya.  Pengembangan  website  untuk  pembayaran  ini  bisa berkembang dengan menambah akad-akad lain, pembayaran selain kepesertaan kegiatan, yang terutama bisa menambah jumlah yang pengguna akses pembayaran melalui website tersebut.

## E. Kesimpulan
Seiring  dengan  perkembangan  zaman  dan  tuntutan  untuk  lebih  efisien  dalam pembayaran  maka  gerakan cashless  society atau  pembayaran  non  tunai  ini  adalah  suatu keharusan. Terutama dalam pandemi COVID 19 yang sudah mewabah secara global dan mengahruskan  semua  kegiatan  dari  dalam  rumah,  sehingga  pembayaran  non  tunai merupakan  hal  yang  sangat  efektif  dan  sangat  membantu  dalam  pembelanjaan  semua kebutuhan dari rumah.
Dalam  kegiatan  mahasiswa  dalam  kondisi  normal  (tanpa  pandemi  Covid  19) mahasiswa seringkai mengeluhkan untuk mengikuti sebuah kegiatan seperti seminar atau
konfrensi mereka harus antri di teller maupun antri didepan meja registrasi saat kegiatan berlangsung  untuk  melakukan  pembayaran  yang  biasa  disebut  pembayaran on  the  spot , sehingga  mahasiswa  menginginkan  kemudahan  dalam  pembayaran  kepesertaan  dalam kegiatan  tersebut.  Maka  dengan  adanya  metode  pembayaran  non  tunai  melalui  web  ini akan  sangat  membantu  mahasiswa  dan  menudahkan  pembayaran.  Pembayarannya  bisa dilakukan  secara  berkelompok  sehingga  sangat  menarik  untuk  mahasiswa,  bisa  dilihat dari  perkembangannya  dari  11  %  pada  kegiatan  selanjutnya  meningkat  lebih  dari  50% pembayaran non tunai melalui website.
Dalam  kegiatan  penelitian  ini  banyak  juga  masukan  dari  responden  tentang bagaimana  fitur-fitur  yang  harus  dikembangkan  sesuai  dengan  kebuthan  responden. Sehingga  hasil  penelitian  ini  nantinya  akan  memberikan  masukan  positif  bagi  penyedia platform yakni ijabqabul.id untuk meningkatkan pelayanan kepada penggunanya.

## DAFTAR PUSTAKA
Amalia,  S.  N.  A.  (2018).  Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Minat  Individu  Terhadap Financial  Technology  (Fintech)  Syariah  (Paytren)  Sebagai  Salah  Satu  Alat  Transaksi Pembayaran  (PendekatanTechnology  Acceptance  Model  (TAM)    dan  Theory  Of Planned Behavior (TPB). Iqtishaduna , 8 (1), 57–73.
databoks.  (2017).  Berapa  Transaksi  Fintech  Indonesia?  Transaksi  Fintech  Indonesia  2015- 2021. Katadata , 2022. Retrieved from
Didin  Elok  Parastiti,  Imam  Mukhlis,  A.  H.  (2015).  Analisis  Penggunaan  Uang  Elektronik Pada  Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  Universitas  Negeri  Malang  (Studi  Kasus:  Uang Elektronik Brizzi). Jurnal Ekonomi Dan Studi Pembangunan , 7 (1), 75–82.
Indonesia,  B.  (2014).  Mengurangi  Ketergantungan  pada  Uang  Tunai.  In Gerai  Info  Bank Indonesia (Vol. 50).
Keuangan, O. J. (2019). Per 30 oktober 2019 . Retrieved from https://ojk.go.id/id/berita-dan- kegiatan/publikasi/Pages/Penyelenggara-Fintech-Terdaftar-dan-Berizin-di-OJK-per-30- Oktober-2019.aspx
Kusnandar, V. B. (2019). Pengguna Internet di Indonesia 2018.
Muzdalifa,  I.,  Rahma,  I.  A.,  &  Novalia,  B.  G.  (2018).  Peran  Fintech  Dalam  Meningkatkan Keuangan  Inklusif  Pada  UMKM  Di  Indonesia  (Pendekatan  Keuangan  Syariah). Jurnal Masharif Al-Syariah: Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah , 3 (1).
Rahmat Mulyana. (2019). The future of fintech In Light Covid 19. In Webinar Tazkia .
Siahaan,  F.  B.  (2016).  SISTEM  INFORMASI  PENJUALAN  BERBASIS  WEB MENGGUNAKAN METODE VIRTUAL ACCOUNT. SNIPTEK , 3 (3), 347–352.
Taskinsoy, J. (2019). The Transition from Barter Trade to Impediments of the Dollar System: One Nation, One Currency, One Monopoly. SSRN Electronic Journal , (March).
Tazkiyyaturrohmah, R. (2018). Eksistensi Uang Elektronik Sebagai Alat Transaksi Keuangan Modern. Muslim Heritage , 3 (1), 23.
Usman,  R.  (2017).  Karakteristik  Uang  Elektronik  Dalam  Sistem  Pembayaran. Yuridika , 32 (1), 134.
Wardhana, B., Mukminin, M. A., Syafira, I., Isnawati, R., & Latifah, F. N. (2020). Wo men’s empowering through sharia crowdfunding . 05 (01), 15–20.