© 2022 STIE TDN. All rights reserved.         Corresponding Author : Suriyanti Mangkona
http://ojs.stie-tdn.ac.id/index.php/mv

## MOVERE JOURNAL
Movere Journal Vol. 5 No. 2 – Juli 2023    Hal.  297 -  304

## TRANSFORMASI INDUSTRI KEUANGAN MELALUI PERKEMBANGAN TEKNOLOGI FINANSIAL (FINTECH): ANALISIS TANTANGAN DAN PELUANG
1 Suriyanti Mangkona, 2 Aswirah, 3 Wahyudin
1 Universitas Muslim Indonesia, 2,3 Pascasarjana Universitas Muslim Indonesia
Email: suriyantimangkona@umi.ac.id, aswirahj@gmail.com, wahyudinmustar@gmail.com
Abstrak  : Perkembangan  industri  keuangan  dalam  beberapa  tahun  terakhir  telah mengalami  transformasi  pesat,  salah  satu  fenomena  baru  yang  muncul  sebagai  dampak perkembangan  teknologi  finansial  atau financial  technology  (Fintech) sebagai  hasil  dari kemajuan  teknologi  dan  informasi  keuangan  di  industri  jasa  keuangan. Fintech telah memberikan inovasi baru dalam layanan keuangan, seperti pembayaran digital, pinjaman peer-to-peer ,  teknologi blockchain ,  dan  kecerdasan  buatan,  yang  mengubah  cara  orang berinteraksi  dengan  keuangan.  Penelitian  ini  menggunakan  analisis  deskriptif  dengan pendekatan  kualitatif.  Hasil  penelitian  menunjukkan  terdapat  peluang  dan  tantangan Transformasi Industri Keuangan melalui Perkembangan teknologi finansial (Fintech) yang terdiri dari: peraturan dan kepatuhan, keamanan data dan privasi, kepercayaan masyarakat serta persaingan dengan industri keuangan tradisional.
Kata Kunci: Transformasi Industri Keuangan, Fintech, Tantangan dan Peluang
Abstract : The financial industry has undergone a rapid transformation in recent years, driven by the advancement of financial technology (Fintech) resulting from technological and  financial  information  developments  in  the  financial  services  sector.  Fintech  has brought forth new innovations in financial services, such as digital payments, peer-to-peer lending, blockchain technology, and artificial intelligence, revolutionizing the way people interact  with  finance.  This  study  employs  a  descriptive  analysis  with  a  qualitative approach.  The  research  findings  indicate  opportunities  and  challenges  in  the transformation  of  the  financial  industry  through  the  development  of  Fintech,  including regulatory  compliance,  data  security  and  privacy,  public  trust,  and  competition  with traditional financial institutions.
Keywords: Financial Industry Transformation, Fintech, Challenges, Opportunities

## PENDAHULUAN
Globalisasi adalah fenomena yang telah membawa perubahan signifikan dalam berbagai aspek kehidupan manusia, termasuk di bidang ekonomi dan keuangan. Transformasi Industri Keuangan merupakan salah satu hasil dari globalisasi yang ditandai oleh penggunaan teknologi finansial (Fintech) yang semakin berkembang pesat. Fintech telah menyediakan inovasi baru dalam  layanan  keuangan,  termasuk  pembayaran  digital, peer-to-peer  lending ,  teknologi blockchain , dan kecerdasan buatan, yang mengubah cara orang berinteraksi dengan keuangan.
Fintech merupakan  suatu  inovasi  dalam  industri  jasa  keuangan  yang  menghilangkan kebutuhan penggunaan uang kertas dan mengubahnya menjadi mata uang digital, dengan tujuan meningkatkan  efisiensi.  Definisi  yang  beragam  tentang Fintech ditemukan  dalam  berbagai literatur. Secara umum, Fintech merujuk pada penggunaan teknologi untuk memberikan solusi keuangan. Secara lebih spesifik, Fintech dapat didefinisikan sebagai aplikasi teknologi digital yang  bertujuan  sebagai  perantara  keuangan.  Lebih  luas  lagi, Fintech didefinisikan  sebagai industri  yang  terdiri  dari  perusahaan-perusahaan  yang  menggunakan  teknologi  untuk meningkatkan efisiensi sistem keuangan dan penyediaan layanan keuangan. Fintech juga dapat didefinisikan  sebagai  inovasi  teknologi  dalam  layanan  keuangan  yang  menghasilkan  model bisnis, aplikasi, proses bisnis, atau produk yang signifikan dalam aktivitas bisnis terkait dengan penyediaan layanan keuangan (Hiyanti et al., 2020).
Pergeseran  paradigma  pada  industri  di  sektor  keuangan  dapat  terjadi  karena  adanya fenomena  inovasi  disruptif.  Inovasi  disruptif (disruptive  innovation) adalah  sebuah  inovasi yang berhasil mentransformasi suatu sistem atau pasar yang eksisting, dengan memperkenalkan kepraktisan,  kemudahan  akses,  kenyamanan,  dan  biaya  yang  ekonomis.  dalam  produk  dan layanan keuangan  yang saat ini disediakan oleh jasa keuangan tradisional. Sehingga Fintech dapat  diartikan  sebagai  bentuk  implementasi  dan  pemanfaatan  teknologi  untuk  peningkatan layanan jasa perbankan dan keuangan (Andriariza & Agustina, 2020).
Faktor utama dalam tren transformasi digital di layanan keuangan meliputi munculnya perusahaan Fintech berbasis  teknologi  tinggi  dan  pemain big  tech ,  yang  telah  menantang sebagian  besar  lembaga  keuangan  seperti  bank  tradisional,  perusahaan  investasi,  penyedia layanan pembayaran,  dan sebagainya. Hal  ini memberikan tekanan  agar  mereka tidak hanya mentransformasi  strategi  digital  mereka,  tetapi  juga  model  bisnis  inti  agar  tetap  kompetitif (Shkuropat, 2023).

## TINJAUAN TEORI

## Financial Technology (Fintech)
Financial technology (Fintech) merupakan hasil gabungan antara jasa keuangan dengan teknologi  yang  akhirnya  mengubah  model  bisnis  dari  konvensional  menjadi  moderat,  yang awalnya dalam membayar harus bertatap-muka dan membawa sejumlah uang kas, kini dapat melakukan  transaksi  jarak  jauh  dengan  melakukan  pembayaran  yang  dapat  dilakukan  dalam hitungan detik saja (www.bi.go.id, 2020).
Tipe-tipe Financial Technology (Fintech) Menurut Hsueh (2017) dalam (Yoyo Sudaryo et al., 2020), Terdapat tiga tipe financial technology yaitu:
1. Sistem  pembayaran  melalui  pihak  ketiga (Third-party  payment  systems) Contoh  sistem pembayaran  melalui  pihak  ketiga  yaitu crossborder  EC , online-to-offline (O2O),  sistem pembayaran mobile, dan platform pembayaran yang menyediakan jasa seperti pembayaran bank dan transfer.
2. Peer-to-Peer (P2P) Lending  Peer-to-Peer  Lending merupakan  platform  yang mempertemukan pemberi pinjaman dan peminjam melalui internet. Peer-to-Peer Lending menyediakan  mekanisme  kredit  dan  manajemen  risiko.  Platform  ini  membantu  pemberi pinjaman  dan  peminjam  memenuhi  kebutuhan  masing-masing  dan  menghasilkan penggunaan uang secara efisien.
3. Crowdfunding merupakan tipe Fintech di mana sebuah konsep atau produk seperti desain, program, konten, dan karya kreatif dipublikasikan secara umum dan bagi masyarakat yang tertarik dan ingin mendukung konsep atau produk tersebut dapat memberikan dukungan secara  finansial. Crowdfunding dapat  digunakan  untuk  mengurangi  kebutuhan  finansial kewirausahaan, dan memprediksi permintaan pasar.

## Transformasi Industri Keuangan
Transformasi  industri  keuangan  mengacu  pada  perubahan  signifikan  dalam  struktur, operasi,  dan model bisnis  industri  keuangan  yang disebabkan oleh perkembangan teknologi, regulasi,  dan  dinamika  pasar.  Transformasi  industri  keuangan  merujuk  pada  proses memaksimalkan  efektivitas  fungsi  keuangan  dan  akuntansi  dengan  memanfaatkan  inovasi- inovasi  terkini  dalam  akuntansi  untuk  mendukung  tujuan  jangka  panjang  bisnis  (Blackline, 2023). Transformasi ini melibatkan kombinasi perubahan proses, sistem, dan budaya di seluruh bisnis, yang diimplementasikan melalui teknologi baru, pelatihan, dan analisis (Gilli, 2022).
Transformasi  keuangan  melibatkan  inisiatif  strategis  yang  dirancang  untuk  merevolusi cara  fungsi  keuangan  perusahaan  mengelola  strategi,  proses,  kontrol  internal,  dan  pelaporan keuangan. Tujuan dari transformasi keuangan adalah membuat bisnis lebih efisien, terstruktur, kurang bergantung pada tugas manual, dan lebih transparan.
Teknologi digital memainkan peran penting dalam mentransformasi industri keuangan, memungkinkan  perusahaan  mengintegrasikan  produk  dan  layanan  berbasis  digital  ke  dalam operasinya.  Organisasi  keuangan  harus  memastikan  mereka  mempersiapkan  diri  dengan strategi  transformasi  digital  yang  membuat  mereka  siap  menghadapi  perubahan  teknologi. Manfaat  transformasi  digital  bagi  industri  layanan  keuangan  sangat  jelas,  termasuk menciptakan pengalaman karyawan yang luar biasa, peningkatan keamanan, dan pertumbuhan basis pelanggan (Sultan, 2023)
Gambar 1. Kerangka Konseptual

## METODE PENELITIAN
Metode penelitian pada dasarnya merupakan cara ilmiah untuk mendapatkan data dengan tujuan  dan  kegunaan  tertentu  (Sugiyono,  2018).  Metode  penelitian  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  adalah  metode  penelitian  deskriptif  kualitatif  karena  peneliti  ingin menggambarkan atau melukiskan fakta-fakta atau keadaan ataupun gejala yang tampak dalam perkembangan Fintech dalam industri keuangan.
Dalam penelitian ini, peneliti menggunakan sumber data sekunder. Data sekunder adalah data  yang  diperoleh  secara  tidak  langsung  yang  berupa  laporan,  profil,  buku  pedoman  atau Pustaka (Priadana & Sunarsi, 2021). Data sekunder berupa jurnal-jurnal penelitian sebelumnya tentang Fintech dan fenomena Fintech di Indonesia.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Indonesia Fintech Society (IFSoc) menyebutkan industri financial technology (Fintech) akan terus bertumbuh pada 2023. Hal tersebut seiring dengan menurunnya isu dan pengguna Fintech Peer-to-Peer Lending (P2P Lending) ilegal (Untari, 2023). Perkembangan Financial Technology ( Fintech ) di Indonesia tahun 2023 dapat diprediksi akan terus berkembang dan menunjukkan prospek yang cerah. Merujuk pada beberapa sumber
Fintech (X1)
Transformasi Industri Keuangan (X2) Tantangan dan Peluang (Y)
© 2022 STIE TDN. All rights reserved.         Corresponding Author : Suriyanti Mangkona
berupa  jurnal  penelitian  sebelumnya,  berita  harian  online  terkait Fintech di  Indonesia,  dapat disimpulkan sebagai berikut:
Tabel  1.  Tantangan  dan  Peluang  Transformasi  Industri  Keuangan  melalui  Perkembangan Teknologi Finansial (Fintech)
TANTANGAN

## PELUANG
Industri Fintech dihadapkan pada tantangan dalam  mengikuti  peraturan  dan  kepatuhan yang  ditetapkan  oleh  otoritas  keuangan. Perubahan regulasi yang cepat dan kompleks dapat mempengaruhi operasional dan
pertumbuhan Fintech (Kristianti & Tulenan, 2021) Pengembangan kerangka kerja regulasi yang memungkinkan  eksperimen,  mempercepat proses regulasi, dan memberikan fleksibilitas dalam mematuhi persyaratan yang relevan.
Dalam  menghadirkan  layanan  keuangan digital, Fintech harus  menjaga  keamanan data  dan  privasi  pengguna.  Ancaman keamanan  siber  dan  risiko  kebocoran  data menjadi  tantangan  yang  harus  diatasi (Kristianti & Tulenan, 2021)
Membangun  kerjasama  dengan  penyedia layanan keamanan cyber dan pakar di bidang keamanan data untuk meningkatkan perlindungan data pelanggan. Masyarakat perlu meyakini dan mempercayai Fintech sebagai alternatif yang aman dan dapat diandalkan dalam menyediakan  layanan  keuangan.  Tantangan ini  terkait  dengan  edukasi  dan  kesadaran masyarakat  mengenai Fintech (Haryono  et al., 2022) Penyediaan  program  pendidikan  keuangan yang  lebih  luas,  baik  melalui  sekolah, lembaga pendidikan, atau kampanye kesadaran yang diselenggarakan oleh perusahaan Fintech dan  lembaga  keuangan. Pendidikan  dan  literasi  yang  lebih  baik tentang Fintech dapat membantu masyarakat memahami  konsep  dan  manfaatnya,  serta risiko  dan  tindakan  pencegahan  yang  perlu diambil.
Fintech harus  bersaing  dengan  industri keuangan  tradisional  yang  telah  mapan. Perlu adanya inovasi dan nilai tambah yang kuat  untuk  dapat  bersaing dengan bank dan lembaga keuangan konvensional (Febriani et al., 2022)
- Aksesibilitas  yang lebih luas ke layanan keuangan,  terutama  bagi  segmen  pasar yang  belum  terjangkau  oleh  lembaga keuangan tradisional.
- Efisiensi  operasional  yang  lebih  tinggi dan biaya yang lebih rendah dibandingkan dengan lembaga keuangan tradisional.  Mereka  dapat  mengambil keuntungan  dari  teknologi  otomatisasi, proses digital,  dan penggunaan platform online untuk mengurangi biaya overhead dan meningkatkan efisiensi operasional.
Sumber: Data diolah oleh penulis (2023)
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang  didapat,  terdapat  4  poin  tantangan  dan  peluang Transformasi Industri Keuangan melalui Perkembangan Teknologi Finansial (Fintech). Pertama , Pe nyelenggaraan Fintech dalam sistem pembayaran di Indonesia telah diatur dalam  Peraturan  Bank  Indonesia  No.  18/40/PBI/2016  tentang  Penyelenggaraan  Pemrosesan Transaksi  Pembayaran , Surat  Edaran  Bank  Indonesia  No.  18/22/DKSP  perihal
© 2022 STIE TDN. All rights reserved.         Corresponding Author : Suriyanti Mangkona
Penyelenggaraan  Layanan  Keuangan  Digital dan Peraturan  Bank  Indonesia  No. 18/17/PBI/2016  tentang  Uang  Elektronik. Industri Fintech menghadapi  tantangan  dalam mengikuti peraturan dan kepatuhan yang ditetapkan oleh otoritas keuangan. Hal ini disebabkan oleh perubahan regulasi yang cepat dan kompleks yang dapat berdampak pada operasional dan pertumbuhan perusahaan Fintech . Tantangan utama  yang dihadapi  adalah adanya kebutuhan untuk  terus  memantau  dan  memahami  perubahan-perubahan  dalam  regulasi  keuangan  yang diterapkan oleh otoritas terkait. Regulasi ini dapat mencakup persyaratan terkait keamanan data, perlindungan konsumen, pemrosesan pembayaran, dan kepatuhan terhadap aturan-aturan anti- pencucian uang, karena Fintech sering kali menggunakan teknologi baru dan model bisnis yang inovatif, peraturan yang ada mungkin tidak selalu sesuai dengan praktik-praktik baru ini. Oleh karena itu, perlu ada kerangka kerja regulasi yang memungkinkan eksperimen dan memberikan fleksibilitas bagi Fintech untuk mematuhi persyaratan yang relevan. Salah satu peluang bagi industri Fintech adalah pengembangan kerangka kerja regulasi yang memfasilitasi eksperimen dan  mempercepat  proses  regulasi.  Ini  dapat  membantu  perusahaan Fintech mengikuti perubahan teknologi dan pasar dengan lebih responsif tanpa harus menunggu proses regulasi yang  panjang.  Dengan  adanya  kerangka  kerja  regulasi  yang  lebih  fleksibel, Fintech dapat berinovasi  dan  mengembangkan  produk  dan  layanan  yang  lebih  efisien  dan  sesuai  dengan kebutuhan pasar. Selain itu, dengan adanya kerangka kerja regulasi yang mempercepat proses regulasi, Fintech juga  dapat  lebih  cepat  meluncurkan  produk  dan  layanan  baru  ke  pasar.  Ini dapat  memberikan  keuntungan  kompetitif  bagi  perusahaan Fintech dalam  memanfaatkan peluang bisnis yang ada.
Kedua, Dalam menghadirkan layanan keuangan digital, Fintech menghadapi tantangan dalam  menjaga  keamanan  data  dan  privasi  pengguna.  Ancaman  keamanan  siber  dan  risiko kebocoran data menjadi isu penting yang harus diatasi dengan serius. Tantangan pertama adalah ancaman keamanan siber. Dalam ekosistem digital, Fintech sering menjadi target serangan oleh pihak-pihak yang tidak bertanggung jawab. Hal ini dapat mencakup serangan seperti peretasan sistem,  serangan malware,  phishing ,  atau  pencurian  data  pengguna.  Keamanan  siber  yang lemah  dapat  merusak  kepercayaan  pelanggan  dan  merugikan  reputasi  perusahaan Fintech . Tantangan  kedua  adalah  risiko  kebocoran  data. Fintech sering  kali  mengumpulkan  dan memproses data sensitif pengguna, seperti informasi identitas, informasi keuangan, dan riwayat transaksi.  Jika  terjadi  kebocoran  data,  baik  karena  pelanggaran  keamanan  atau  kelalaian internal, hal ini dapat mengakibatkan kerugian finansial dan merusak kepercayaan pelanggan. Untuk  mengatasi  tantangan  ini,  peluang  terdapat  dalam  membangun  kerjasama  dengan penyedia layanan keamanan siber dan pakar di bidang keamanan data. Fintech dapat bekerja sama  dengan  perusahaan  atau  ahli  yang  spesialis  dalam  keamanan  siber  untuk  melindungi sistem dan data mereka. Hal ini meliputi penerapan teknologi enkripsi yang kuat, pengawasan keamanan yang ketat, dan penggunaan protokol keamanan yang terkini. Selain itu, Fintech juga dapat membangun hubungan dengan pakar di bidang keamanan data untuk mengembangkan kebijakan dan praktik terbaik dalam melindungi data pelanggan. Dengan memperoleh masukan dan saran dari pakar keamanan data, Fintech dapat meningkatkan keamanan sistem mereka dan melindungi data pengguna dengan lebih efektif. Melalui kerjasama dengan penyedia layanan keamanan  siber  dan  kolaborasi  dengan  pakar  keamanan  data, Fintech dapat  memperkuat pertahanan mereka terhadap ancaman keamanan  siber, mencegah  risiko  kebocoran data, dan memastikan bahwa data pelanggan tetap aman dan terlindungi.
Ketiga ,  masyarakat  perlu  meyakini  dan  mempercayai Fintech sebagai  alternatif  yang aman  dan  dapat  diandalkan  dalam  menyediakan  layanan  keuangan.  Edukasi  dan  kesadaran masyarakat  mengenai Fintech menjadi  faktor  penting  dalam  mengatasi  tantangan  ini. Tantangan pertama adalah kurangnya pemahaman dan kesadaran masyarakat tentang Fintech . Banyak  orang  mungkin  belum  sepenuhnya  memahami  konsep Fintech ,  bagaimana  layanan keuangannya beroperasi, dan manfaat yang dapat mereka peroleh dari penggunaannya. Selain
© 2022 STIE TDN. All rights reserved.         Corresponding Author : Suriyanti Mangkona
itu,  beberapa  orang  mungkin  memiliki  persepsi  negatif  atau  keraguan  terhadap  teknologi keuangan baru ini. Tantangan kedua adalah kurangnya literasi keuangan terkait dengan Fintech . Masyarakat perlu memahami risiko yang terkait dengan penggunaan Fintech , seperti keamanan data, penipuan online, atau potensi kerugian finansial. Mereka juga perlu mengetahui tindakan pencegahan yang dapat mereka ambil untuk melindungi diri mereka sendiri. Untuk mengatasi tantangan  ini,  terdapat  peluang  dalam  penyediaan  program  pendidikan  keuangan  yang  lebih luas. Hal ini dapat dilakukan melalui berbagai saluran, seperti integrasi materi Fintech dalam kurikulum  sekolah,  kerjasama  dengan  lembaga  pendidikan,  atau  kampanye  kesadaran  yang diselenggarakan  oleh  perusahaan Fintech dan  lembaga  keuangan.  Program  pendidikan keuangan  yang  melibatkan Fintech dapat  membantu  masyarakat  memahami  konsep  dasar Fintech , cara kerjanya, dan manfaat yang dapat diperoleh. Ini juga dapat memberikan informasi yang  lebih  baik  tentang  risiko  yang  terkait  dengan  penggunaan Fintech dan  memberikan pengetahuan tentang tindakan pencegahan yang perlu diambil. Selain itu, program pendidikan ini  dapat  mengajarkan  keterampilan  keuangan  dasar,  seperti  manajemen  keuangan  pribadi, penggunaan  aplikasi  keuangan,  dan  pemahaman  tentang  investasi  melalui  platform Fintech . Dengan  peningkatan  literasi  keuangan  dan  pemahaman  yang  lebih  baik  tentang Fintech , masyarakat  akan  merasa  lebih  percaya  dan  nyaman  dalam  menggunakan  layanan  keuangan digital. Secara keseluruhan, penyediaan program pendidikan keuangan yang lebih luas tentang Fintech dapat membantu meningkatkan pemahaman dan kesadaran masyarakat. Hal ini akan membantu  mengatasi  tantangan  dalam  membangun  kepercayaan  dan  keyakinan  terhadap Fintech sebagai  alternatif  yang  aman  dan  dapat  diandalkan  dalam  menyediakan  layanan keuangan.
Keempat, Tantangan yang dihadapi oleh Fintech adalah harus bersaing dengan industri keuangan  tradisional  yang  telah  mapan,  seperti  bank  dan  lembaga  keuangan  konvensional. Untuk dapat bersaing, Fintech perlu memiliki inovasi dan nilai tambah yang kuat. Salah satu peluang yang dimiliki oleh Fintech adalah aksesibilitas yang lebih luas ke layanan keuangan. Fintech dapat  menjangkau  segmen  pasar  yang  belum  terlayani  oleh  lembaga  keuangan tradisional. Misalnya, mereka dapat menawarkan layanan keuangan kepada individu atau bisnis kecil yang sulit mendapatkan akses ke layanan perbankan tradisional. Dengan menggunakan teknologi digital, Fintech dapat menyediakan layanan yang mudah diakses dan lebih terjangkau bagi  segmen  pasar  ini.  Selain  itu, Fintech juga  dapat  mengambil  keuntungan  dari  efisiensi operasional  yang  lebih  tinggi  dan  biaya  yang  lebih  rendah  dibandingkan  dengan  lembaga keuangan  tradisional.  Dengan  memanfaatkan  teknologi  otomatisasi,  proses  digital,  dan penggunaan platform online, Fintech dapat mengurangi biaya overhead yang biasanya terkait dengan  operasional  fisik  seperti  kantor  cabang  dan  staf  yang  besar.  Ini  membantu Fintech mengurangi  biaya  operasional  dan  mengoptimalkan  penggunaan  sumber  daya  mereka, sehingga  mereka  dapat  menawarkan  layanan  dengan  biaya  yang  lebih  rendah  kepada pelanggan. Dengan efisiensi operasional yang lebih tinggi, Fintech juga dapat meningkatkan kecepatan  dan  kemudahan  dalam  menyediakan  layanan  keuangan.  Proses  digital  yang  dapat diakses  melalui  platform  online  memungkinkan  pelanggan  untuk  melakukan  transaksi  dan mendapatkan  layanan  dengan  cepat  dan  mudah,  tanpa  perlu  menghadiri  kantor  fisik  atau mengisi  banyak  formulir.  Hal  ini  memberikan  nilai  tambah  bagi  pelanggan  yang  mencari kenyamanan  dan  kecepatan  dalam  layanan  keuangan.  Secara  keseluruhan, Fintech memiliki peluang  untuk  bersaing  dengan  industri  keuangan  tradisional  dengan  menghadirkan aksesibilitas yang lebih luas ke layanan keuangan dan efisiensi operasional yang lebih tinggi. Dengan  nilai  tambah  ini, Fintech dapat  menarik  pelanggan  baru  dan  memenuhi  kebutuhan segmen  pasar  yang  belum  terlayani,  serta  memberikan  alternatif  yang  lebih  efisien  dan terjangkau bagi para pengguna layanan keuangan.

## KESIMPULAN
Berdasarkan temuan penelitian, terdapat empat poin kunci terkait tantangan dan peluang dalam transformasi industri keuangan melalui perkembangan teknologi keuangan ( Fintech ) yaitu:
1. Industri Fintech dihadapkan  pada  tantangan  dalam  memenuhi  peraturan  dan  kepatuhan yang ditetapkan oleh otoritas keuangan. Perubahan regulasi yang cepat dan kompleks dapat berdampak  negatif  pada  operasional  dan  pertumbuhan  perusahaan Fintech .  Peluangnya adalah  adanya  kebutuhan  untuk  mengembangkan  kerangka  kerja  regulasi  yang memungkinkan  eksperimen,  mempercepat  proses  regulasi,  dan  memberikan  fleksibilitas dalam memenuhi persyaratan yang relevan.
2. Fintech menghadapi  tantangan  dalam  menjaga  keamanan  data  dan  privasi  pengguna. Ancaman keamanan siber dan risiko kebocoran data menjadi isu penting yang harus diatasi secara  serius.  Peluangnya  terletak  pada  kolaborasi  dengan  penyedia  layanan  keamanan siber dan pakar dalam bidang keamanan data guna meningkatkan perlindungan terhadap data pelanggan.
3. Kepercayaan dan keyakinan masyarakat terhadap Fintech sebagai alternatif yang aman dan dapat diandalkan dalam menyediakan layanan keuangan merupakan tantangan yang perlu diatasi. Edukasi dan kesadaran masyarakat terkait Fintech memegang peran penting dalam mengatasi  tantangan  ini.  Peluangnya  terletak  pada  penyediaan  program  pendidikan keuangan  yang  lebih  luas,  baik  melalui  pendidikan  formal  di  sekolah  maupun  melalui kampanye kesadaran yang diinisiasi oleh perusahaan Fintech dan lembaga keuangan.
4. Fintech dihadapkan pada tantangan untuk bersaing dengan industri keuangan tradisional yang telah mapan, seperti bank dan lembaga keuangan konvensional. Untuk dapat bersaing, Fintech perlu memberikan inovasi dan nilai tambah yang kuat. Peluangnya terletak pada kemampuan Fintech untuk memberikan aksesibilitas yang lebih luas ke layanan keuangan, terutama bagi segmen pasar yang belum terlayani oleh lembaga keuangan tradisional, serta meningkatkan  efisiensi  operasional  dan  mengurangi  biaya  operasional  melalui pemanfaatan teknologi otomatisasi, proses digital, dan platform online.

## DAFTAR PUSTAKA
Andriariza,  Y.,  &  Agustina,  L.  (2020).  Perkembangan  Dan  Tantangan  Industri  Teknologi Finansial  Indonesia  Di  Era  Ekonomi  Digital. Masyarakat  Telematika  Dan  Informasi : Jurnal Penelitian Teknologi Informasi dan Komunikasi , 11 , 116. https://doi.org/10.17933/mti.v11i2.190
Blackline.  (2023). Financial  Operations  Transformation .  https://www.blackline.com/ resources/glossaries/financial-operations-transformation/
Febriani,  A.,  Berliyan,  B.,  Hasanah,  H.,  Faisal,  M.,  &  Ningsih,  M.  Y.  (2022).  Peluang  dan Tantangan Financial Technology dalam Mendorong Pertumbuhan Ekonomi Syariah. Al- Aflah , 1 (2), 108–123.
Gilli,  M.  (2022). The  honest  guide  to  finance  transformation .  Vantage  Point. https://www.vantagepoint.consulting/blog/honest-guide-to-finance-transformation
Haryono, E., Darmansyah, Pratama, R., & Sinaga, G. (2022). Bulan Fintech Nasional, 1,5 Juta Masyarakat  Berpartisipasi  Dan  Dapatkan  Edukasi  Fintech  Dari  Pemerintah,  Asosiasi, Dan  Pelaku  Industri .  bi.go.id.  https://www.bi.go.id/id/publikasi/ruang-media/news- release/Pages/sp_2433922.aspx
Hiyanti,  H.,  Nugroho,  L.,  Sukmadilaga,  C.,  &  Fitrijanti,  T.  (2020).  Peluang  dan  Tantangan
© 2022 STIE TDN. All rights reserved.         Corresponding Author : Suriyanti Mangkona
Fintech (Financial Technology) Syariah di Indonesia. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 5 (3). https://doi.org/10.29040/jiei.v5i3.578
Kristianti,  I.,  &  Tulenan,  M.  V.  (2021).  Dampak  financial  technology  terhadap  kinerja keuangan perbankan. Kinerja , 18 (1), 57–65.
Priadana, M. S., & Sunarsi, D. (2021). Metode Penelitian Kuantitatif . Pascal Books.
Shkuropat,  L.  (2023). Digital  Transformation  in  Financial  Services:  How  the  Industry  Is Changing . Mindk. https://www.mindk.com/blog/digital-transformation-in-financial- services/
Sugiyono. (2018). Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif Dan R & D . Alfabeta.
Sultan, J. (2023). Digital Transformation: The Financial Services Industry . Digital Adoption. https://www.digital-adoption.com/digital-transformation-financial-services/
Untari,  P.  H.  (2023). Prospek  Industri  Fintech  2023  Diperkirakan  Cerah,  Ini  Alasannya . Bisnis.com. https://finansial.bisnis.com/read/20230322/563/1639688/prospek-industri- fintech-2023-diperkirakan-cerah-ini-alasannya
www.bi.go.id. (2020). Mengenal Financial Teknologi . https://www.bi.go.id/id/edukasi/Pages/ mengenal-Financial-Teknologi.aspx
Yoyo Sudaryo, S. E., MM, M., Efi, N. A. S., Yosep, M. A., SE, M., Nurdiansyah, B., & ST, I. N. (2020). Digital Marketing dan Fintech di Indonesia . Penerbit Andi.