Ma g i st e r   Ma n aj em e n Pascasarjana Universitas Islam Malang

## PERILAKU KEUANGAN PADA GEN-Z

## Dwi Susilowati
Universitas Balikpapan

## Juwari
Universitas Balikpapan Corresponding Email: juwari@uniba-bpn.ac.id

## Ega Priamay Sella
Universitas Balikpapan

## Abstrak
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pengaruh secara parsial variabel Literasi  Keuangan, Digital  Banking dan  Gaya  Hidup  Hedonis  terhadap  Perilaku Keuangan pada mahasiswa Fakultas Ekonomi Universitas Balikpapan. Penelitian ini  menggunakan  sampel  sebanyak  270  mahasiswa  aktif  kelas  A  Fakultas Ekonomi  Universitas  Balikpapan  yang  dihitung  menggunakan  rumus  slovin dengan teknik purposive sampling. Uji yang digunakan untuk menguji instrumen penelitian berupa uji validitas, uji reabilitas dan uji asumsi klasik yang terdiri dari uji  normalitas,  uji  multikolinearitas  dan  uji  heterokesdastisitas.  Hasil  penelitian menunjukkan bahwa secara parsial variabel literasi keuangan (X 1 ) dan gaya hidup hedonis (X 3 ) memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap perilaku keuangan (Y).  Sedangkan  variabel digital  banking (X 2 )  berpengaruh  positif  dan  tidak signifikan terhadap perilaku keuangan (Y).
Kata Kunci: Literasi Keuangan; Digital Banking ; Gaya Hidup Hedonis; Perilaku Keuangan

## Abstract
This  study  aims  to  determine  the  partial  effect  of  Financial  Literacy Variables, Digital Banking and Hedonic Lifestyle on Financial Behavior in students of the Faculty of Economics, University of Balikpapan. This study used a sample of  270  active  class  A  students,  Faculty  of  Economics,  University  of  Balikpapan which was calculated using the Slovin formula with purposive sampling technique, namely  the  selection  was  based  on  certain  characteristics  or  traits  that  were considered to have something to do with the characteristics or characteristics of the population that had been previously known. The test used to test the research instrument in the form of validity test, reliability test and classical assumption test consisting of normality test, multicollinearity test and heteroscedasticity test. The results showed that partially financial literacy variables (X 1 ) and hedonic lifestyle (X 3 )  had  a  positive  and  significant  influence on  financial behavior  (Y). While  the digital  banking  variable  (X 2 )  has  a  positive  and  insignificant  effect  on  financial behavior (Y).
Keywords:  Financial  Literacy;  Digital  Banking;  Hedonic  Lifestyle;  Financial Behavior

## PENDAHULUAN
Era  kehidupan  modern  seperti  sekarang  ini  ditandai  dengan digitalisasi  di  berbagai  sektor,  salah  satunya  adalah  sektor  ekonomi. Kehidupan  ekonomi  masyarakat  memiliki  hubungan  yang  erat  dengan digital  dan  memiliki  pengaruh  terhadap  konsumsi  masyarakat  dan konsumsi  mahasiswa.  Hal  ini  dikarenakan  kemudahan  teknologi  yang
Ma g i st e r   Ma n aj em e n Pascasarjana Universitas Islam Malang
digunakan  dalam  kehidupan  sehari-hari.  Mahasiswa  harus  pintar  dalam mengatur  keuangannya  untuk  memenuhi  kebutuhan  sehari-hari. Kemampuan  mengelola  keuangan  atau  perilaku  keuangan  yang  mereka miliki erat kaitannya dengan literasi keuangan (Sholeh, 2019).
Perilaku keuangan adalah perilaku manusia yang berkaitan dengan pengelolaan  keuangan  mulai  dari  perencanaan,  pengelolaan  sampai dengan  pengambilan  keputusan  keuangan  (Zarkasyi  &  Purwanto,  2022). Perilaku  keuangan  dapat  dipengaruhi  oleh  literasi  keuangan  individu (Herawati, 2017).
Literasi  keuangan  adalah  pengetahuan  tentang  konsep  keuangan yang harus dimiliki individu, meliputi pengetahuan dasar keuangan pribadi, simpan  pinjam,  asuransi  dan  investasi  sehingga  dapat  mengelola keuangan dengan baik dimasa depan (Patrisia & Fauziah, 2019).
Digital banking merupakan suatu sistem yang berhubungan dengan teknologi dalam pada ranah perbankan yang akan memudahkan nasabah atau  pengguna  jasa  layanan  perbankan  untuk  menikmati  layanan perbankan (Yasin et al., 2021). Digital banking mencakup berbagai macam produk  dan  layanan  perbankan  seperti  kartu Automated  Teller  Machines (ATM),  kartu  kredit, mobile  banking,  sms  banking,  phone  banking dan sebagainya  yang  dapat  diakses  menggunakan handphone tanpa  harus mendatangi  Bank  secara  langsung  (Mbama et  al., 2018).  Selain  aplikasi perbankan,  digitalisasi  saat  ini  juga  membuat  masyarakat  terbuka  akan berbagai  macam  aplikasi  pembayaran  digital  seperti  OVO,  LinkAja,  dan DANA dengan alasan mudah dan praktis dalam penggunaannya (Agustina et al., 2021).
Generasi Z adalah orang-orang yang lahir pada tahun 1995 – 2010, yang  memiliki  karakteristik  menguasai  teknologi  dengan  sempurna, berinteraksi  dengan  media  sosial,  ekspresif,  cenderung  toleran  dan multitasking  (Laturette et  al., 2021).  Generasi  Z  menyukai  budaya  instan dan kurang memikirkan pentingnya privasi sehingga banyak mengunggah hal-hal mengenai kehidupannya di media sosial (Rastati, 2018).
Mahasiswa merupakan bagian dari generasi Z (Christiani & Ikasari, 2020).  Mahasiswa  sebagai  generasi  muda  mampu  dengan  cepat mengadopsi teknologi dan mengikuti perubahan zaman yang berdampak pada  perilaku  mereka.  Kecepatan  mereka  dalam  mengikuti  perubahan zaman  ini  dapat  berdampak  pada  perilaku  mereka hingga  dapat menjadi gaya hidup. Bahkan tidak jarang mereka menganggap bahwa gaya hidup menjadi lebih penting dibandingkan dengan kebutuhan pokok (Pulungan et al., 2018).
Semakin banyak kebutuhan hidup manusia maka semakin menuntut peningkatan  gaya  hidup  ( lifestyle )  (Zuhroh et  al., 2019).  Teknologi  dan perkembangan zaman saat ini telah membawa perubahan pada kebiasaan menggunakan uang, dimana masyarakat kini lebih fokus pada kenikmatan dan kesenangan yang dianggap harus terpenuhi agar merasa nyaman dan diakui keberadaannya di masyarakat. Gaya hidup ini cenderung mengarah pada gaya hidup hedonis (Dewi et al., 2021). Pada umumnya gaya hidup hedonis tidak hanya dimiliki oleh orang dewasa yang sudah bekerja saja, tetapi  juga  dimiliki  oleh  para  mahasiswa  bahkan  lebih  banyak  jumlahnya
Ma g i st e r   Ma n aj em e n Pascasarjana Universitas Islam Malang
(Sartika  &  Hudaniah,  2018).  Gaya  hidup  hedonis  dapat dianut mulai  dari usia dewasa atau pekerja, ibu rumah tangga, usia remaja atau pelajar dan mahasiswa (Arinda, 2021).

## KAJIAN TEORI Perilaku Keuangan
Finance  behavioral merupakan  bagian  dari  ilmu  keuangan  yang berhubungan  dengan  faktor  psikologis  dan  sosiologis  berdasarkan  pada standar  rasional  keuangan  seharusnya  faktor  tersebut  tidak  boleh berdampak  pada  pengambilan  keputusan  (Milaszewicz,  2019).  Perilaku keuangan  adalah  kemampuan  individu  untuk  mengelola  dan  menyimpan uang setiap hari dimana perilaku ini sangat penting bagi setiap individu agar dapat  menyeimbangkan  antara  uang  yang  dimiliki  dengan  uang  yang dikeluarkan (Faramitha et al., 2021).

## Literasi Keuangan
Literasi  keuangan  merupakan  kemampuan  seseorang  untuk  belajar tentang  keuangan  secara  umum,  dimana  pengetahuan  ini  meliputi tabungan,  investasi,  hutang,  asuransi,  dan  alat  keuangan  lainnya (Fitriarianti,  2018).  Literasi  keuangan berperan  penting  guna  memilih  dan menggunakan  produk  jasa  keuangan  sesuai  dengan  kebutuhannya  serta dengan  adanya  peningkatan  literasi  dapat  menjadi  upaya  untuk meningkatkan kesejahteraan (Adiyanto & Purnomo, 2021).

## Digital Banking
Digital banking merupakan suatu istilah generik dalam pengembangan layanan  dan  penyajian  produk-produk  perbankan  melalui  jalur-jalur elektronik yang lebih konkrit dan aktual, seperti Automated Teller Machines (ATM), telepon, internet, dan telepon seluler. Selain itu, digital banking juga dikenal  dengan  beberapa  istilah  lain,  seperti electronic  banking,  cyber banking,  home  banking, atau virtual  banking serta  mencakup  aktivitas perbankan yang dapat dilakukan di mana saja nasabah berada (Akyuwen, 2020:19).

## Gaya Hidup Hedonis
Hedonisme  berasal  dari  bahasa  Yunani  yaitu  hedone  yang  berarti kesenangan. Hedonisme sebagai sudut pandang hidup mengajak individu untuk  memandang  kebahagiaan  atau  kesenangan  bergantung  pada pengejaran  kebahagiaan  tanpa  batas  dan  mendorong  mereka  untuk meminimalkan  rasa  sakit  yang  mereka  rasakan.  Hedonisme  dalam  diri individu  adalah  persepsi  atau  pemikiran  bahwa  tujuan  hidup  adalah mengejar  kebahagiaan  (Ertina  &  Ibrahim,  2019).  Gaya  hidup  hedonis merupakan  cara  berpikir  tentang  menemukan  kesenangan  hidup  dengan beraktivitas  lebih  banyak  diluar  rumah,  lebih  banyak  bermain  dan  selalu ingin menjadi pusat perhatian (Suryani & Achira, 2019).
Ma g i st e r   Ma n aj em e n Pascasarjana Universitas Islam Malang

## Kerangka Pemikiran
Hipotesis Penelitian H1 : Literasi keuanan berpengaruh terhadap perilaku keuangan H2 : Digital banking berpengaruh terhadap periaku keuangan H3 : Gaya hidup hedonis berpenaruh terhadap perilaku keuangan

## METODOLOGI PENELITIAN
Populasi merupakan keseluruhan unit sampel pada batasan tertentu ( universe ), dimana karakteristiknya akan diteliti sedangkan sampel adalah bagian kecil yang mewakili populasi (Solimun et al., 2020:131&136).
Penelitian  ini  menggunakan  alat  analisis  uji  instrument,  uji  asumsi klasik, analisis regresi linear berganda, dan uji hipotesis dengan populasi 835  mahasiswa  aktif  kelas  A  fakultas  ekonomi  di  Universitas  Balikpapan dengan ukuran sampel ditentukan dengan rumus Slovin sejumlah 270 yang memiliki rentan usia 15 – 24 tahun.

## METODE ANALISIS Uji Instrumen Uji Validitas
Uji  validitas  merupakan  ukuran  yang  menunjukkan  kevalidan  atau kesasihan  suatu  instrument  penelitian  yang  mengacu  pada  sejauh  mana suatu  instrument  tersebut  dapat  digunakan  untuk  mengukur  apa  yang hendak  diukur.  Uji  dilakukan  dengan  membandingkan  nilai  r hitung dengan r tabel , dimana degree of freedom (df) = n – 2 dan alpha (α) = 0,5 atau 5%. Adapun  kriteria  pengambilan  keputusan  dalam  menguji  validitas  sebagai berikut (Riyanto & Hatmawan, 2020 :63 –66):
a. Bila r hitung ≥ r tabel atau bernilai positif; maka indikator tersebut dinyatakan valid.
b. Bila r hitung ≤ r tabel atau bernilai negatif; maka indikator tersebut dinyatakan tidak valid.
Ma g i st e r   Ma n aj em e n Pascasarjana Universitas Islam Malang

## Uji Reliabilitas
Uji  reliabilitas  digunakan  untuk  mengukur  ketetapan  alat  dalam mengukur  apa  yang  diukur,  kapan  pun  alat  tersebut  digunakan  akan memberikan  hasil  ukur  yang  sama.  Penelitian  ini  mengacu  pada  nilai Cronbach  Alpha ( a ),  dimana  suatu  instrument  dinyatakan  reliabel  apabila
Cronbach Alpha ( a ) > 0,07 (Riyanto & Hatmawan, 2020:75).
Uji Asumsi Klasik Uji Normalitas
Uji  normalitas  digunakan  untuk  mengetahui  apakah  model  regresi memiliki residual ( error ) berdistribusi normal. Hasil uji normalitas diharuskan normal  karena  untuk  uji  F  dan  uji  t  diasumsikan  bahwa  nilai  residual mengikuti  distribusi  normal.  Untuk  mengetahui  data  residual  berdistribusi normal atau tidak digunakan uji Kolmogorov-Smirnov Test dengan kriteria sebagai berikut (Riyanto & Hatmawan, 2020:137-138): a. Jika Sig. > 0,05 maka data residual berdistribusi normal. b. Jika Sig. < 0,05 maka data residual berdistribusi tidak normal.

## Uji Autokorelasi
Uji  autokorelasi  digunakan  untuk  menguji  apakah  dalam  metode regresi  linier  ada  korelasi  antara  kesalahan  pengganggu  pada  periode  t dengan  kesalahan  pengganggu  pada  periode  sebelumnya  (t-1).  Untuk mendeteksi ada tidaknya autokorelasi dapat menggunakan Durbin-Watson dengan kriteria (Riyanto & Hatmawan, 2020:138):
a. Bila 0 < d < dL, maka ada autokorelasi positif.
b. Bila 4 – dL < d < 4, maka ada autokorelaso negatif.
c.  Bila dU < d < 4 – dU, maka tidak ada autokorelasi positif atau negatif.
d. Bila dL ≤ d ≤ dU atau 4 – dU ≤ d ≤ 4 – dL, pengujian tidak meyakinkan.

## Uji Multikolinearitas
Uji  multikolinearitas  bertujuan  untuk  menguji  apakah  dalam  model regresi ditemukan adanya korelasi antar variabel bebas. Uji ini dapat dilihat dari perhitungan nilai tolerance serta Varian Inflation Factor (VIF), dimana model regresi yang baik seharusnya tidak terjadi korelasi diantara variabel bebas.  Jika  tolerance  >  0,10  dan  VIF  <  10  dikatakan  tidak  adanya multikolinearitas (Riyanto & Hatmawan, 2020:139).

## Uji Heteroskedastisitas
Uji  heteroskedastisitas  bertujuan  untuk  menguji  apakah  model regresi ada ketidaksamaan varian dari residual pengamatan yang satu ke pengamatan  lain.  Uji  heterokedastisitas  pada  penelitian  ini  menggunakan metode Scatter Plot dengan melihat grafik plot antara nilai prediksi variabel terikat  yaitu  ZPRED  dengan  residualnya  yaitu  SRESID.  Kriteria  penilaian metode ini yaitu (Riyanto & Hatmawan, 2020:139):
a. Jika terdapat pola tertentu seperti titik-titik yang membentuk sebuah pola tertentu  yang  teratur  (dapat  berupa  pola  bergelombang,  melebar kemudian menyempit), maka teridentifikasi telah terjadi heteroskedastisitas.
b. Jika tidak terdapat pola yang jelas dimana titik-titik menyebar di atas dan di  bawah  angka  0  pada  sumbu  Y,  maka  teridentifikasi  tidak  terjadi heteroskedastisitas.
Ma g i st e r   Ma n aj em e n Pascasarjana Universitas Islam Malang

## Analisis Regresi Linear Berganda
Analisis  ini  bertujuan  agar  dapat  mengetahui  pengaruh  antara variabel  bebas  dengan  variabel  terikat  dengan  model  persamaan  regresi berganda yang dirumuskan sebagai berikut:
Y = a + b 1 X 1 + b 2 X 2 + b 3 X 3 + e Keterangan: Y = Perilaku Keuangan a = Konstanta b 1 , b 2 , b 3 = Koefisien Regresi
e = Error X 1 = Literasi Keuangan X 2 = Digital Banking X 3
= Gaya Hidup Hedonis Uji Koefisien Determinasi (R 2 )
Uji  koefisiensi  determinasi  digunakan  untuk  mengetahui  seberapa jauh kemampuan model dalam menerangkan variasi variabel terikat dengan nilai berkisar antara 0 – 1. Jika nilai koefisien determinasi (R 2 ) kecil artinya kemampuan  variabel  bebas  dalam  menjelaskan  variabel  terikat  sangat terbatas.  Sebaliknya,  jika  nilai  koefisien  determinasi  (R 2) besar  dan mendekati  1  artinya  kemampuan  variabel  bebas  memberikan  hampir semua informasi yang dibutuhkan untuk memprediksi variasi variabel terikat (Riyanto & Hatmawan, 2020:141).
Uji Hipotesis

## Uji Simultan (F)
Uji simultan digunakan untuk mengetahui seberapa besar pengaruh dari variabel bebas terhadap variabel terikat secara bersama-sama. Kriteria penerimaan atau penolakan hipotesis jika F hitung ≥ F tabel atau sig < 0,05 maka Ho ditolak, jika F hitung < F tabel atau sig > 0,05 maka Ho diterima (Riyanto & Hatmawan,  2020:142).  Nilai  F  pada  penelitian  ini  dihitung  menggunakan aplikasi  Ms.  Excel  dengan  rumus  =  FINV(5%;  df;  N)  atau  =  FINV(5%;  3; 266) = 2,6385.

## Uji Parsial (t)
Uji t ini juga disebut dengan uji parsial, pengujian ini bertujuan untuk menguji  signifikansi  pengaruh  secara  parsial  antara  variabel  independen terhadap variabel dependen (Riyanto & Hatmawan, 2020:141).
a. Hipotesis
1) Ho : bi = 0 artinya, variabel independen tidak berpengaruh terhadap variabel dependen.
2) Hi : bi ≠ 0 artinya, variabel independen berpengaruh terhadap variabel dependen.
b. Pengambilan Keputusan
1) Jika  t hitung <  t tabel atau – t hitung >  -  t tabel atau  sig  >  0,05 (5%)  maka  H o diterima.
2) Jika  t hitung ≥ t tabel atau – t hitung ≤ - t tabel atau sig ≤ 0,05 (5%) maka H o ditolak. c.  Nilai t tabel ditentukan dari tingkat signifikansi (α) = 0,05 dengan df (n-k-1), dimana n = jumlah data k = jumlah variabel independen. Sehingga, df = (n-k-1)  =  (270-3-1)=  266.  Kemudian  dihitung  menggunakan  Ms.  Excel
Ma g i st e r   Ma n aj em e n Pascasarjana Universitas Islam Malang
dengan  rumus  =TINV(5%;df)  atau  =TINV(5%;266)  yang  kemudian menghasilkan nilai  1,9689.

## HASIL ANALISIS DATA Gambaran Umum Responden
Pengumpulan  data  dilaksanakan  dengan  menyebarkan  kuesioner melalui google  form .  Berdasarkan  kuesioner  yang  telah  disebarkan, diperoleh  data  pengisian  kuesioner  oleh  276  mahasiswa/i  aktif  kelas  A Fakultas  Ekonomi  Universitas  Balikpapan.  Kemudian  dirincikan  sebagai berikut:
1. Jenis Kelamin
Tabel 1 Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis Kelamin Jenis Kelamin Jumla h Presentase (%) Laki - Laki 66 24,4% Perempuan 204 75,6% Total 270 100,0% Sumber: Hasil Olah Data, 2022
Jumlah  responden  perempuan  lebih  besar  dibandingkan  dengan responden  laki-laki,  yaitu  responden  perempuan  sebanyak  204  orang (75,6%) dan laki-laki sebanyak 66 orang (24,4%).
2. Tanggal Lahir

## Tabel 2 Karakteristik Responden Berdasarkan Tanggal Lahir
Tahun Jumlah Presentase (%) 1997 9 3,3% 1998 19 7,0% 1999 32 11,6% 2000 100 37,0% 2001 42 15,6% 2002 52 19,3% 2003 16 5,9% Total 270 100%

## Sumber: Hasil Olah Data, 2022
Jumlah  responden  dengan  tahun  lahir  2000  lebih  besar dibandingkan  dengan  tahun  lahir  lainnya  yaitu  sebanyak  100  orang (37,0%), sedangkan responden dengan kelahiran tahun 2002 sebanyak 52  orang  (19,3%),  kelahiran  tahun  2001  sebanyak  42  orang  (15,6%),
Ma g i st e r   Ma n aj em e n Pascasarjana Universitas Islam Malang
kelahiran tahun 1999 sebanyak 32 orang (11,9%), kelahiran tahun 1998 sebanyak  19  orang  (7,0%),  kelahiran  tahun  2003  sebanyak  16  orang (5,9%), dan responden kelahiran tahun 1997 dengan jumlah responden terkecil sebanyak 9 orang (3,3%).
3. Usia

## Tabel 3 Karakteristik Responden Berdasarkan Usia
Usia Jumlah Presentase (%) 18 Tahun 13 4,8% 19 Tahun 41 15,2% 20 Tahun 42 15,6% 21 Tahun 97 35,9% 22 Tahun 41 15,2% Usia Jumlah Presentase (%) 23 Tahun 22 8,1% 24 Tahun 14 5,2% Total 270 100,0% Sumber: Hasil Olah Data, 2022
Diketahui  bahwa  jumlah  responden  dengan  usia  21  tahun  lebih besar  dibandingkan  dengan  jumlah  responden  usia  lainnya  yaitu sebanyak  97  orang  (35,9%),  sedangkan  responden  usia  20  tahun sebanyak 42 orang (15,6%), responden usia 22 dan 19 tahun sebanyak 41 orang (15,2%), responden usia 23 tahun sebanyak 22 orang (8,1%), kemudian  responden  usia  24  tahun  sebanyak  14  orang  (5,2%)  dan responden usia 18 tahun sebanyak 13 orang (4,8%).
4. Status Pekerjaan
Tabel 4 Karakteristik Responden Berdasarkan Status Pekerjaan Status Pekerjaan Jumla h Presentase (%) Bekerja 79 29,3% Tidak Bekerja 191 70,7% Total 270 100,0% Sumber: Hasil Olah Data, 2022
Diketahui bahwa jumlah responden dengan status pekerjaan tidak bekerja  lebih  besar  dibandingkan  dengan  status  bekerja,  yaitu  tidak
Ma g i st e r   Ma n aj em e n Pascasarjana Universitas Islam Malang
bekerja  sebanyak  191  orang  (70,7%)  dan  status  bekerja  sebanyak  79 orang (29,3%).

## 5. Rata-Rata Pengeluaran/Bulan
Tabel 5 Karakteristik Responden Berdasarkan  Rata-Rata
Pengeluaran/Bulan Rata-Rata Pengeluaran/Bulan Jumla h Presentase (%) Rp. 100.000 – Rp. 500.000 134 49,6% Rp. 500.000 – Rp. 1.000.000 66 24,4% Rp. 1.000.000 – Rp. 2.500.000 55 20,4% > Rp. 3.000.000 15 5,6% Total 270 100,0% Sumber: Hasil Olah Data, 2022 Jumlah responden rata-rata pengeluaran per bulan Rp. 100.000 – Rp. 500.000 sebanyak 134 orang (49,6%), Rp. 500.000 – Rp. 1.000.000 sebanyak  66  orang (24,4%),  Rp.  1.000.000 – Rp. 2.500.000 sebanyak 55  orang  (20,4%)  dan  >  Rp.  3.000.000  sebanyak  15  orang  (5,6%). Sehingga  terlihat  bahwa  rata-rata  pengeluaran  Rp.  100.000 –  Rp.
500.000  lebih  besar  dibandingkan  dengan  rata-rata  pengeluaran perbulan lainnya.
6. Aplikasi Digital Banking
Yang Digunakan Tabel 6 Karakteristik Responden Berdasarkan Aplikasi Digital Banking Yang Digunakan Aplikasi Digital Banking Jumla h Presentase (%) BRImo 93 34,4% BCA Mobile 46 17,0% Aplikasi Digital Banking Jumla h Presentase (%) Livin’ by Mandiri 31 11,5% BNI Mobile 27 10,0% BSI Mobile 17 6,3%
Ma g i st e r   Ma n aj em e n Pascasarjana Universitas Islam Malang
SMS Banking 16 5,9% Lainnya 40 14,8% Total 270 100,0% Sumber: Hasil Olah Data, 2022
Diketahui jumlah responden pengguna aplikasi BRImo lebih besar dibandingkan  dengan  pengguna  aplikasi  lainnya  yaitu  sebanyak  93 orang  (34,4%),  sementara  aplikasi  BCA Mobile sebanyak  46  orang (17,0%),  Livin’ by Mandiri  sebanyak  31  orang  (11,5%),  BNI Mobile sebanyak 27 orang (10,0%), BSI Mobile sebanyak 17 orang (6,3%), SMS Banking sebanyak  16  orang  (5,9%),  kemudian  lainnya  sebanyak  40 orang (14,8%).
7. Frekuensi Pemakaian Digital Banking
Tabel 7 Karakteristik Responden Berdasarkan Frekuensi Pemakaian Digital Banking Frekuensi Pemakaian Jumla h Presentase (%) 0 40 14,8% 1× - 2× 107 39,6% 3× - 5× 70 25,9% > 5× 53 19,6% Total 270 100,0% Sumber: Hasil Olah Data, 2022 Pemakaian digital  banking dengan  frekuensi  pemakaian digital banking dengan  frekuensi  0  sebanyak  40  orang  (14,8%),  1×  -  2× sebanyak 107 orang (39,6%), 3× - 5× sebanyak 70 orang (25,9%) dan > 5× sebanyak 53 orang (19,6%).
Uji Instrumen
Uji Validitas Variabel Ite m Pearson Correlations r tabel (n = 30) Hasi l Literasi Keuangan (X 1 )
X 1.1 0,777 0,361
Valid X 1.2
0,750 0,361 X 1.3 0,824 0,361 X 1.4 0,796 0,361 X 1.5 0,702 0,361
Ma g i st e r   Ma n aj em e n Pascasarjana Universitas Islam Malang
Variabel Ite m Pearson Correlations r tabel (n = 30) Hasi l Digital Banking (X 2 ) X 2.1 0,907 0,361
Valid X 2.2 0,865 0,361 X 2.3 0,911 0,361 X 2.4 0,873 0,361 X 2.5 0,916 0,361 Gaya Hidup Hedonis (X 3 ) X 3.1 0,851
0,361 Valid X 3.2
0,749 0,361 X 3.3 0,536 0,361 X 3.4 0,859 0,361 X 3.5 0,415 0,361 Perilaku Keuangan (Y) Y 1.1 0,777 0,361 Valid
Y 1.2
0,838 0,361 Y 1.3 0,741 0,361 Y 1.4 0,798 0,361 Y 1.5 0,768 0,361 Sumber : Hasil Analisis Data SPSS 22
Berdasarkan  hasil  uji  validitas  terhadap  setiap  item  pernyataan variabel literasi keuangan (X 1 ), digital banking (X 2 ), gaya hidup hedonis (X 3 )  terhadap  perilaku  keuangan  (Y)  menunjukkan  nilai pearson correlation lebih  besar  dari  r tabel. Sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa seluruh  item  pernyataan  pada  kuisioner  ini  dinyatakan  valid  dan  layak digunakan sebagai alat instrumen penelitian.
Uji Reliabilitas Variabel Alpha Cronbach Nilai Krisis Keteranga n Literasi Keuangan 0,797 0,70 Reliabel Digital Banking 0,932 0,70 Gaya Hidup Hedonis 0,726 0,70 Perilaku Keuangan 0,837 0,70
Sumber : Hasil Analisis Data SPSS 22
Ma g i st e r   Ma n aj em e n Pascasarjana Universitas Islam Malang
Berdasarkan  hasil  uji  realiabilitas  terhadap  setiap  item  pernyataan variabel literasi keuangan (X 1 ), digital banking (X 2 ), gaya hidup hedonis (X 3 ) terhadap perilaku keuangan (Y) menunjukkan nilai Cronbach Alpha >  0,70.  Sehingga  dapat  dikatakan  bahwa  pengukuran  variabel  dalam penelitian ini reliabel dapat digunakan.
Uji Asumsi Klasik Uji Normalitas
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test Unstandardized Residual N 276 Normal Parameters a,b Mean .0000000 Std. Deviation 2.84637346 Most Extreme Differences Absolute .054 Positive .032 Negative -.054 Test Statistic .054 Asymp. Sig. (2-tailed) .059 c
Sumber : Hasil Analisis Data SPSS 22 Berdasarkan  tabel  diatas,  dapat  dilihat  bahwa  nilai  signifikansi sebesar  0,059  >  0,05  sehingga  bisa  disimpulkan  nilai  residual berdistribusi  normal.  Berikut  ini  pola  yang  menggambarkan  bahwa residual memiliki distribusi normal yang dapat dilihat dari pola plot yang membentuk garis lurus.
Sumber : Hasil Analisis Data SPSS 22
Uji Autokorelasi Model Summary b Mo del R R Squar e Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin- Watson 1 .5 24 a .274 .266 2.862 1.841
Sumber : Hasil Analisis Data SPSS 22
Berdasarkan hasil analisis diatas, dapat dilihat nilai Durbin-Watson pada penelitian ini sebesar 1,841 dan dapat ditarik kesimpulan jika dalam
Ma g i st e r   Ma n aj em e n Pascasarjana Universitas Islam Malang
penelitian ini tidak terjadi autokorelasi positif maupun negatif mengingat kriteria bila 𝑑 𝑈 < d < 4 - 𝑑 𝑈 atau 1,815 < 1,841 < 2,185.
Uji Multikolinearitas
Variabel Toleranc e Standar Tolerance VIF Stand ar VIF Keterangan Literasi Keuangan (X1) 0,806 > 0,10 1,24 0 < 10,0 Tidak Terjadi Multikolinearita s Digital Banking (X2) 0,851 > 0,10 1,17 6 < 10,0 Gaya Hidup Hedonis (X3) 0,941 > 0,10 1,06 2 < 10,0 Sumber : Hasil Analisis Data SPSS 22 Pada  tabel  diatas  terlihat  nilai tolerance variabel  literasi  keuangan menunjukkan nilai tolerance sebesar 0,806 dan nilai VIF sebesar 1,240. Variabel digital banking menunjukkan nilai tolerance sebesar 0,851 dan nilai VIF sebesar 1,176. Variabel gaya hidup hedonis menunjukkan nilai tolerance sebesar  0,941  dan  nilai  VIF  sebesar  1,062.  Sehingga disimpulkan pada penelitian ini tidak terjadi multikolinearitas.

## Uji Heteroskedastisitas
Sumber : Hasil Analisis Data SPSS 22 Pada gambar diatas, terlihat jika titik-titik menyebar secara acak yang tersebar baik di atas maupun di bawah angka 0 pada sumbu Y. Sehingga dapat disimpulkan bahwa pada penelitian ini tidak terjadi heteroskedastisitas.
Uji Koefisien Determinasi (R 2 )
Mo del R R Squar e
Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .5 24 a .274 .266 2.862 Sumber : Hasil Analisis Data SPSS 22 Diketahui hasil uji R Square (R 2 ) sebesar 0,266. Hal ini menunjukkan bahwa  hubungan  antara  variabel  bebas  terhadap  variabel  terikat  pada
Ma g i st e r   Ma n aj em e n Pascasarjana Universitas Islam Malang
penelitian ini yaitu sebesar 26,6%. Selain itu, berdasarkan tabel diatas juga diketahui  bahwa  nilai Adjusted  R  Square sebesar  0,274.  Hal  ini  berarti kontribusi  dari  variabel  bebas  pada  penelitian  ini  adalah  sebesar  27,4%, dimana sisanya 100% - 27,4% = 72,6% perilaku keuangan dipengaruhi oleh variabel lain yang tidak diteliti dalam penelitian ini.
Uji Hipotesis Uji Simultan (F)
Variabel Bebas Koefisien Regresi F hitun g F tabel Sig. Keterang an (Constant) 1,926 33,4 9 2,63 8 0,00 0 Signifikan
Literasi Keuangan (X 1 ) 0,597 33,4 9 2,63 8 0,00 0 Digital Banking (X 2 ) 0,109 33,4 9 2,63 8 0,00 0 Gaya Hidup Hedonis (X 3 ) 0,131 33,4 9 2,63 8 0,00 0 R 0,52 4 R Square 0,27 4 Adjust R Square 0,26 6
Sumber : Hasil Analisis Data SPSS 22
Berdasarkan hasil uji simultan diatas, terlihat nilai F hitung ≥ F tabel (33,49 ≥ 2,63) atau sig < 0,05 (0,000 < 0,5). Hal ini berarti bahwa variabel literasi keuangan, digital  banking dan  gaya  hidup  hedonis  berpengaruh  secara simultan terhadap perilaku keuangan.

## Uji Parsial (t)
Variabel Bebas t hitung t tabel Sig. Keterangan Literasi Keuangan (X 1 ) 7,37 4 1,96 8 0,00 0 Signifikan Digital Banking (X 2 ) 1,84 9 1,96 8 0,06 6 Tidak Signifikan Gaya Hidup Hedonis (X 3 ) 2,35 3 1,96 8 0,01 9 Signifikan Sumber : Hasil Analisis Data SPSS 22
Berdasarkan  hasil  uji  parsial  tersebut,  terlihat  pada  variabel  literasi keuangan  (X 1 )  menunjukkan  hasil  t hitung ≥  t tabel yaitu  7,374    ≥  1,968,  nilai signifikan 0,000 ≤ 0,05. Variabel digital banking (X 2 ) memiliki hasil t hitung < t tabel yaitu 1,849 < 1,968 dan nilai signifikan 0,066 > 0,05. Kemudian, variabel gaya hidup hedonis (X 3 ) memiliki hasil t hitung ≥ t tabel yaitu 2,353 ≥ 1,968 dan nilai signifikan 0,019 ≤ 0,05. Sehingga dapat disimpulkan bahwa variabel literasi keuangan (X 1 ) dan gaya hidup hedonis (X 3 ) berpengaruh positif dan signifikan  terhadap  variabel  perilaku  keuangan  (Y)  sedangkan  variabel
Ma g i st e r   Ma n aj em e n Pascasarjana Universitas Islam Malang
digital  banking (X 2 )  berpengaruh  positif  dan  tidak  signifikan  terhadap perilaku keuangan (Y).
Analisis Regresi Linear Berganda Y = 1,926 + 0,597X 1 + 0,109X 2 + 0,132X 3 Hubungan  antar  variabel  bebas  dengan  variabel  terikat  dapat  dilihat melalui koefisien regresinya, jika positif artinya perubahan variabel bebas (X)  searah  dengan  perubahan  variabel  terikat  (Y),  jika  negatif  artinya hubungan antara variabel bebas (X) dan variabel terikat (Y) berlawanan.
1. Konstanta  (a)  sebesar  1,926.  Artinya,  apabila  semua  variabel  bebas yang  terdiri  dari  literasi  keuangan  (X 1 ), digital  banking (X 2 )  dan  gaya hidup hedonis (X 3 ) adalah konstan atau tetap, maka variabel terikat yaitu perilaku keuangan (Y) nilainya adalah sebesar 1,926.
2. β 1 sebesar 0,597. Hal ini menunjukkan bahwa nilai koefisien regresi dari literasi  keuangan  bernilai  positif  yang  berarti  jika  literasi  keuangan meningkat satu satuan, maka perilaku keuangan generasi Z mahasiswa Fakultas Ekonomi Universitas Balikpapan meningkat sebesar 0,597.
3. β 2 sebesar 0,109. Hal ini menunjukan bahwa nilai koefisien regresi dari digital banking bernilai positif yang berarti jika digital banking meningkat satu  satuan,  maka  perilaku  keuangan  generasi  Z  mahasiswa  Fakultas Ekonomi Universitas Balikpapan meningkat sebesar 0,109.
4. β 3 sebesar 0,131. Hal ini menunjukkan bahwa nilai koefisien regresi dari gaya hidup hedonis bernilai positif yang berarti jika gaya hidup hedonis meningkat satu satuan, maka perilaku keuangan generasi Z mahasiswa Fakultas Ekonomi Universitas Balikpapan meningkat sebesar 0,131.

## PEMBAHASAN
Pengaruh Literasi Keuangan (X 1 ) terhadap Perilaku Keuangan (Y) Berdasarkan  hasil  perhitungan  uji  t  diperoleh  signifikansi  sebesar 0,000 < 0,50 dan nilai t hitung > t tabel yaitu 7,374 > 1,968 yang berarti bahwa literasi  keuangan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku keuangan.  Mereka  memiliki  pengetahuan  keuangan,  tabungan,  mampu mengelola  dan  mampu  membuat  keputusan  keuangan  yang  cukup  baik. Sehingga dapat dikatakan jika semakin baik literasi keuangan mahasiswa maka akan semakin baik pula perilaku keuangan mahasiswa itu sendiri.
Hasil  ini  mendukung  hasil  penelitian  terdahulu  yang  dilakukan (Tukan & Pinem, 2020) menyatakan bahwa literasi keuangan berpengaruh positif dan signifikan terhadap perilaku keuangan. Kemudian, penelitian ini sejalan  dengan  penelitian  oleh  (Listiyani et  al., 2021)  yang  menyatakan literasi  keuangan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku keuangan.
Pengaruh Digital Banking (X 2 ) terhadap Perilaku Keuangan (Y) Berdasarkan  hasil  perhtungan  uji  t  diperoleh  signifikansi  sebesar 0,066  > 0,05 dengan  nilai t hitung <  t tabel yaitu  sebesar 1,849  <  1,968   yang berarti  bahwa digital  banking berpengaruh  positif  dan  tidak  signifikan terhadap  perilaku  keuangan.  Hal  ini  menunjukkan  penggunaan digital banking dalam penelitian ini dikategorikan cukup baik, artinya mahasiswa menggunakan digital  banking sebagai  alat  pembayaran  dilakukan  sesuai porsinya dan tidak berlebihan. Penggunaan digital banking untuk transaksi
Ma g i st e r   Ma n aj em e n Pascasarjana Universitas Islam Malang
pembayaran  ini  dilakukan  karena  mereka  mendapat  banyak  keuntungan yang diterima misalnya lebih cepat, praktis, nyaman. Namun, ada beberapa mahasiswa yang tidak merasakan manfaat dan kemudahan yang ada pada digital banking ini.
Adapun  penelitian  terdahulu  yang  mendukung  penelitian  ini  yaitu (Kartika et  al., 2020)  yang  menyatakan  bahwa  uang  elektronik  tidak berpengaruh terhadap perilaku keuangan. Kemudian, penelitian ini sesuai dengan penelitian (Widiastuti et al., 2020) yang menyatakan bahwa fintech berpengaruh  positif  dan  tidak  signifikan  terhadap  perilaku  keuangan mahasiswa.
Pengaruh Gaya Hidup Hedonis (X 3 ) terhadap Perilaku Keuangan (Y) Berdasarkan hasil perhitungan uji t diperoleh nilai signifikan 0,019 < 0,05 dengan nilai t hitung > t tabel yaitu sebesar 2,353 > 1,968. Hal ini berarti bahwa  semakin tinggi tingkat  gaya  hidup  hedonis  mahasiswa maka  akan semakin  memengaruhi  perilaku  keuangan  mahasiswa  fakultas  ekonomi Universitas  Balikpapan.  Mahasiswa  yang  cenderung  beraktivitas  secara berkelompok bersama dengan teman-temannya tidak jarang memunculkan penilaian  dikelompoknya  mulai  dari  cara  berpakaian,  aksesoris  hingga barang lainnya yang sedang tren. Aktivitas yang sedang tren pada saat ini, tentu  saja  dapat  memunculkan  minat  dalam  diri  mereka  untuk  mengikuti atau sekedar memiliki barang serupa untuk memenuhi kesenangan hatinya yang tidak jarang hal ini dapat memengaruhi perilaku keuangan mereka. Penelitian  ini  mendukung  penelitian  terdahulu  yang  dilakukan  oleh
(Pulungan et  al., 2018)  yang  menyatakan  bahwa  gaya  hidup  hedonis berpengaruh positif dan signifikan terhadap perilaku keuangan mahasiswa. Kemudian,  penelitian  ini  juga  sesuai  dengan  penelitian  terdahulu  oleh (Rahmanto  &  Susanti,  2021)  yang  menyatakan  bahwa lifestyle hedonis berpengaruh positif dan signifkan terhadap perilaku keuangan mahasiswa.

## SIMPULAN dan SARAN

## Simpulan
Berdasarkan  judul  penelitian,  pokok  permasalahan,  tujuan penelitian, rumusan hipotesis dan pembahasan hasil penelitian yang ada, dapat  disimpulkan  sebagai berikut:  Hasil  uji  instrumen  pada  penelitian  ini menunjukkan  bahwa  kuisioner  dalam  penelitian  ini  dinyatakan  valid  dan reabel sehingga dapat digunakan sebagai alat instrumen penelitian. Hasil uji  asumsi  klasik  pada  penelitian  ini  menunjukan  bahwa  model  regresi berdistribusi  normal  kemudian  tidak  terjadi  autokorelasi,  multikolinearitas dan heterokedastisitas. Hasil penelitian menunjukkan bahwa secara parsial literasi keuangan (X 1 ) berpengaruh positif dan signifikan terhadap perilaku keuangan  (Y).  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  secara  parsial digital banking yang tidak memiliki pengaruh parsial terhadap perilaku keuangan (Y). Hasil penelitian menunjukkan bahwa secara parsial gaya hidup hedonis (X 3 ) memiliki pengaruh secara parsial terhadap perilaku keuangan (Y).

## Saran
Berdasarkan hasil penelitian, pembahasan, dan kesimpulan yang ada,  maka  dapat  diajukan  saran  perbaikan  yang  diharapkan  dapat berguna  untuk  kepentingan  praktis  dan  penelitian  selanjutnya  sebagai
Ma g i st e r   Ma n aj em e n Pascasarjana Universitas Islam Malang
berikut: Diharapkan untuk tetap meningkatkan dan mempelajari seputar keuangan  agar  dapat  semakin  baik  dalam  merencanakan  serta mengelola  keuangan,  karena  seiring  dengan  berkembangnya  zaman selalu  ada  perubahan  yang  dapat  memengaruhi  sikap  individu  dalam mengambil keputusan. Penelitian ini memiliki keterbatasan dalam  ruang lingkup penelitiannya, sehingga diharapkan untuk peneliti selanjutnya jika meneliti  penelitian  dengan  tema  yang  serupa  dapat  memperluas  ruang lingkup  penelitian  seperti  dengan  penambahan  variabel atau  faktor  lain yang  tidak  diteliti  dalam  penelitian  ini  agar  penelitian  dengan  tema  ini dapat semakin berkembang kedepannya.

## DAFTAR PUSTAKA
Adiyanto,  Mochamad  Reza,  Arie  Setyo  Dwi  Purnomo,  2021.  “Dampak Tingkat  Literasi  Keuangan  Syariah  Terhadap  Minat  Menggunakan Produk Keuangan Syariah.” Jurnal Administrasi 9(1):1–12.
Agustina,  Safina  Eki,  Anik  Malikah,  Afifudin.  2021.  “Pergeseran  Sistem Pembayaran Uang Tunai Menjadi Aplikasi Pada Mahasiswa Di Kota Malang.” E-Jra 10(07):13–24.
Akyuwen,  Roberto.  2020.  Lebih  Mengenal Digital  Banking :  Manfaat, Peluang,  Dan  Tantangan.  edited  by  P.  Purwitorosari.  Yogyakarta: Sekolah Pancasarjana Universitas Gajah Mada Anggota IKAPI.
Arinda,  Dina.  2021.  “Konformitas  Dengan  Gaya  Hidup  Hedonisme  Pada Mahasiswa.” Psikoborneo: Jurnal Ilmiah Psikologi 9(3):528.
Christiani,  Lintang Citra,  Prinisia  Nurul  Ikasari.  2020.  “Generasi  Z  Dan Pemeliharaan  Relasi  Antar  Generasi  Dalam  Perspektif  Budaya Jawa.” Jurnal Komunikasi Dan Kajian Media 4(2):84–105.
Dewi, Ni Luh Putu Kristina, Agus Wahyudi Salasa Gama, Ni Putu Yeni Astiti. 2021.  “Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Gaya  Hidup  Hedonisme  Dan Pendapatan Terhadap Pegelolaan Keuangan Mahasiswa UNMAS.” Jurnal EMAS 2(1):51 –70.
Ertina, Sulastika, Adam Setiawan Ibrahim. 2019. “ The Students’ Hedonism Lifestyle .” 304(Acpch 2018):122–26.
Faramitha,  Anggie,  W ahyudi,  Desmintari.  2021.  “Analisis  Perilaku Manajemen  Keuangan  Pada  Generasi  Milenial.”  Jurnal  Ekonomi, Keuangan Dan Manajemen 17(1):19 –29.
Fitriarianti,  Baiq.  2018. “Pengaruh Literasi  Keuangan,  Perilaku  Keuangan Dan Pendapatan Terhadap Keputusan Berinvestasi.”
Herawati,  Nyoman  Trisna.  2017.  “Tingkat  Literasi  Keuangan  Mahasiswa
Serta  Faktor- Faktor  Yang  Mempengaruhinya.”  Seminar  Nasional Riset Inovatif 2017 5:131 –37.
Laturette, Kazia, Luky Patricia Widianingsih, Lucky Subandi. 2021. “Literasi Keuang an  Pada  Generasi  Z.”  Jurnal  Pendidikan  Akutansi  (JPAK) 9(1):131 –39.
Mbama,  Cajetan  Ikechukwu,  Patrick  Ezepue,  Lyuba  Alboul,  Martin  Beer. 2018.  “ Digital  Banking,  Customer  Experience  And  Financial Performance: UK Bank Managers ’ Perceptions .” Journal of Research in Interactive Marketing 12(4):432 –51.
Milaszewicz, Danuta. 2019. “ Behavioural Finance Then and Now .” Springer
Ma g i st e r   Ma n aj em e n Pascasarjana Universitas Islam Malang

## Proceedings in Business and Economics
. Patrisia,  Dina,  Moni Fauziah.  2019. “ The  Effect  of  Financial  Literacy  and Financial  Management  Behavior  on  Female  Workers  Purchasing Power .” 97(Piceeba):825–36.
Pulungan,  Delyana  Rahmawany,  Murviana  Koto,  Lena  Syahfitri.  2018. “Pengaruh  Gaya  Hidup  Hedonis  Dan  Kecerdasan  Emosional Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa.” Seminar Nasional Royal (SENAR) 9986(September):401 –6.
Rastati,  Ranny.  2018.  “Media  Literasi  Bagi  Digital  Natives:  Perspektif Generasi Z Di Jakarta.” Jurnal Kwangsan 6(1):43.
Riyanto, Slamet, Aglis Andhita Hatmawan. 2020. Metode Riset Penelitian Kuantitatif Penelitian Di Bidang Manajemen, Teknik, Pendidikan Dan Eksperimen. Sleman: Deepublish Publisher.
Sartika, Yuniar Dwi, and Hudaniah. 2018. “Gaya Hidup Hedonis Dan Intensi Korupsi  Pada  Mahasiswa  Pengurus  Lembaga  Intra  Kampus.” 06(02):213 –31.
Sholeh,  Badrus.  2019.  “Pengaruh  Literasi  Keuangan  Terhadap  Perilaku Keuangan  Mahasiswa  Program  Studi  Pendidikan  Ekonomi Universitas Pamulang.” Pekobis : Jurnal Pendidikan, Ekonomi, Dan Bisnis 4(2):57.
Solimun,  Armanu,  Adji  Achmad  Rinaldo  Fernandes.  2020.  Metodologi Penelitian  Kuantitatif  Perspektif  Sistem  (Mengungkap  Novelty  Dan Memenuhi Validitas Penelitian). Malang: UB Press.
Suryani,  Mardian,  Siti  Achira.  2019.  “Gaya  Hidup  Hedonisme  Dalam Konsumsi  Ditinjau  Dari  Perspektif  Ekonomi  Islam  (Studi  Pada Mahasiswi  Jurusan  Ekonomu  Islam  IAIN  Kot a  Bengkulu).”  Αγαη 8(5):55.
Yasin,  Rozaq  Muhammad,  Nurzahroh  Lailyah,  Mochamad  Edris.  2021.
“Analisis  Pengaruh  Layanan  Digital  Perbankan  Syariah  Terhadap Literasi  Keuangan  Syariah  Generasi  Milenial.”  Jurnal  BAABU  AL- ILMI: Ekonomi Dan Perbankan Syariah 6(1):75.
Zarkasyi,  M.  Iqbal,  Eko  Purwanto.  2022.  “Pengaruh  Literasi  Keuangan, Financial  Technology ,  Dan  Gaya  Hidup  Terhadap  Perilaku Keuangan Guru Taman Kanak- Kanak.” Al-Kharaj : Jurnal Ekonomi, Keuangan & Bisnis Syariah 4(2):290 –307.
Zuhroh,  Ni’matuz,  Darsono  Wisadirana,  Sanggar  Kanto,  Mardiyono Mardiyono, M. Chairul Basrun Umanailo. 2019. “ Lifestyle of Student Celebrities (Phenomenology Study of Hedonistic Lifestyle and Public Relations of Celebrity Students of Universitas Brawijaya Malang and Factors  Affecting) .”  I nternational  Journal  of  Latest  Research  in Humanities and Social Science (IJLRHSS 02(12):114 –19.