DOI: https://doi.org/10.53754/iscs.v2i1.107

## EFEKTIVITAS  PENGEMBALIAN  DANA  PINJAMAN  KELOMPOK  SIMPAN  PINJAM PEREMPUAN PNPM MANDIRI PERDESAAN
The  Effectiveness  of  Returning  PNPM  Mandiri  Woman ’ s  Loan  Funds  in  PNPM Mandiri Rural
Mahmud 1 , Andi Nuddin 2 , Andi Sitti Halimah 3 123 Universitas Muhammadiyah Pare-pare; Indonesia Email; mahmudthoha75@yahoo.com
Abstract: Women's Savings and Loans (SPP) is a PNPM-MP program that provides capital to women's groups in the form of savings and loan funds for those who already have a business. In general, the activity aims to develop the potential of rural savings and loan activities, the ease of access to micro-scale business funding, the fulfillment of basic social funding needs, strengthen institutional activities for women, and encourage the prevention of poor households (RTM). The study aims to analyze the effectiveness of loan repayments and describe the  obstacles  for  group  members  in  repaying  the  loan  funds.  By  the  simple analysis,  the  data  obtained  from  the  questionnaire  will  be  tabulated  to determine the rate of return on revolving fund loans in the SPP program. The primary  and  secondary  data  obtained  will  be  analyzed  with  a  qualitative descriptive  analysis  by  comparing  conditions  in  the  field  with  targets, indicators, and other measures set by PNPM Mandiri in Rural Areas. The study results showed that the effectiveness of loan repayments for the women-only savings and loans group decreased due to the increase in collectibility. On the other hand, the obstacles of repaying loan funds include the number of funds not adjusted to the scale of the business, not having a sense of responsibility in the use and repayment of loan funds, weak knowledge of entrepreneurship, and the inoperability of the joint responsibility system in groups
Keywords; Effectiveness of Refunds, PNPM-MP program, Women's Savings and Loans Group (SPP)

## PENDAHULUAN
Pembangunan  pertanian  merupakan  salah  satu  tulang  punggung  pembangunan nasional dan implementasinya harus sinergis dengan pembangunan sektor lainnya. Pada hakekatnya, pembangunan pertanian diimplementasikan dalam berbagai kegiatan, seperti penerapan berbagai pola pemberdayaan masyarakat khususnya masyarakat dalam kategori miskin,  fasilitasi  terciptanya  iklim  yang  kondusif  bagi  perkembangan  kreativitas  dan kegiatan  ekonomi  masyarakat,  serta  penyediaan  prasarana  dan  sarana  fisik  oleh pemerintah  yang  mendukung  sektor  pertanian  (Pertanian,  2004).  Kegiatan-kegiatan tersebut  selanjutnya  terintegrasi  dalam  Program  Nasional  Pemberdayaan  Masyarakat- Mandiri Perdesaan (PNPM-MP) dengan sumber dana pelaksanaannya dapat diperoleh dari Anggaran  Pendapatan  dan  Belanja  Negara  (APBN),  Anggaran  Pendapatan  dan  Belanja Daerah  (APBD)  Provinsi,  APBD  Kabupaten/Kota.  kontribusi  swasta,  maupun  swadaya masyarakat.
Simpan  Pinjam  Perempuan  (SPP)  menjadi  satu  program  PNPM-MP  dalam memberikan  modal  untuk  kelompok  perempuan  dalam  bentuk  dana  simpan  pinjam. Kecamatan  Patampanua  Kabupaten  Pinrang  merupakan  salah  satu  wilayah  sasaran  dari program  ini.  Penyaluran  pinjaman  dana  bergulir  kelompok  SPP  diberikan  melalui  Unit Pengelola  Kegiatan  (UPK)  kepada  masing-masing  kelompok  simpan  pinjam  setelah diverifikasi oleh Tim Verifikasi Kecamatan.
Received: 2021-07-26  Revised: 2021-09-24
Approved: 2022-02-05
Berdasarkan Data UPK PNPM Kecamatan Patampanua, jumlah kelompok SPP pada tahun  2015  berjumlah  3  kelompok,  tahun  2016  berjumlah  10  kelompok,  tahun  2017 berjumlah 44 kelompok, dan tahun 2018 berjumlah 38 kelompok. Dari data tersebut dapat dikatakan  bahwa  sejak  tahun  2015  sampai  2017,  jumlah  kelompok  SPP  di  Kecamatan tersebut cenderung mengalami peningkatan meskipun terjadi penurunan di tahun 2018.
Meskipun  kegiatan  SPP  di  Kecamatan  Patampanua  telah  membantu  masyarakat dalam  meningkatkan  kesejahteraan,  namun  ada  pula  kelompok  SPP  yang  mengalami kolektibilitas dalam pengembalian dana pinjaman. Kolektibilitas merupakan istilah untuk tersendatnya angsuran pokok dan bunga kredit system pembayaran dari nasabah (Anonim, 2015). Kelompok yang kolektibilitas dalam pengembalian pinjamannya serta susah untuk mendapatkan pinjaman pada periode berikutnya.
Penelitian ini dilakukan di Kabupaten Mlati-Sleman, Yogyakarta, oleh  Purnamasari et  al.,  (2019)  mengkaji  dampak  program  Kredit  Perempuan  (SPP)  PNPM  MPD  terhadap pemberdayaan  masyarakat  dan  mengkaji  pelaksanaan  program  dari  perspektif  ekonomi syariah.  Penelitian  ini  merupakan  penelitian  kualitatif  dengan  sumber  data  primer  dan sekunder.  Informan  adalah  ketua  SPP  PNPM  MPD  di  wilayah  Mlati  dan  enam  ketua kelompok SPP. Observasi, wawancara, dokumentasi, dan studi pustaka digunakan untuk memperoleh data.  Metode yang  digunakan adalah reduksi  data,  display, dan penarikan kesimpulan atau verifikasi. Dengan mempertimbangkan batasan riba (riba), dua kontrak dalam  satu  kontrak,  dan  jumlah  nominal  amal  yang  tidak  ditentukan,  ekonomi  Islam menawarkan qardhul  hasan dicampur  dengan  sedekah.  Direkomendasikan  1)  Pengelola PNPM  MPD  mengembalikan  tujuan  awal  program  (menyimpan  dana  untuk  daerah tertinggal) dan memberikan nilai-nilai ekonomi Islam yang dapat diterima semua agama. Tim  verifikasi  kemudian  harus  mengonfirmasi  prioritas  tim  yang  ada  untuk  masyarakat miskin. 3) Untuk pemerintahan, mereka harus menjadi pemimpin dan pelayan. 4) Ulama dan dai harus memahami perannya dalam memberikan pendidikan Ekonomi Islam kepada umat.  Selanjutnya  Fitri  et  al.,  (2021)  melakukan  Analisis  SWOT  kelompok  SPP  Nagari Cubadak, yang bermaksud untuk menilai kemungkinan konversi simpan pinjam perempuan konvensional  menjadi  SPP  Syariah.  Temuan  penelitian  menempatkan  translasi  SPP konvensional menjadi SPP syariah pada Kuadran 1, 0,8 = x dan 2,5 = y. Maka dengan posisi tersebut,  kelompok  SPP  di  Nagari  Cubadak  memiliki  peluang  besar  untuk  menjadi kelompok  SPP  berbasis  syariah.  Rekomendasi  strategis  adalah  memaksimalkan  semua kekuatan dan peluang untuk mengubah grup SPP menjadi grup SPP Syariah. Pendekatan tersebut  harus  mendukung  kebijakan  pertumbuhan  yang  agresif  (growth-oriented strategy). Aminadi et al., (2021) juga melakukan penelitian terhadap topik yang sama, Penelitian  ini  berusaha  untuk  menilai  kinerja  keuangan  UPK  DAPM-ANM  Kecamatan  Air Nipis Kabupaten Bengkulu Selatan. Penelitian ini menggunakan teknik kuantitatif untuk menganalisis  pengelolaan  keuangan  dan  pengelolaan  pinjaman  tahun  2017-2019 berdasarkan PTO PNPM tahun 2014. Hasil penelitian menunjukkan bahwa likuiditas simpan pinjam di UPK DAPM-ANM Kecamatan Air Nipis Kabupaten Bengkulu Selatan tahun 2017-
Received: 2021-07-26  Revised: 2021-09-24
Approved: 2022-02-05
2019 adalah likuid atau sehat, dengan 88,54 persen dalam pengelolaan keuangan dan 87,5 persen dalam pengelolaan pinjaman. Widanarto & Sudibia (2016) dengan judul penelitian “Efektivitas Program Simpan Pinjam Kelompok Perempuan (SPP) PNPM Mandiri Perdesaan” menyatakan bahwa tingkat efektivitas program SPP di Kecamatan Kuta Selatan, Kabupaten Badung sangat efektif serta dampak program terhadap pendapatan dan kesempatan kerja perempuan adalah positif dan signifikan pada alpha 5 persen. Penelitian-penelitian di atas berfokus pada pengembangan SPP di berbagai daerah, terdapat pula riset yang mengaji SPP dalam perspektif ekonomi Islam. Riset yang dilakukan oleh peneliti, berfokus pada efektivitas pengembalian dana dari Kelompok SPP yang merupakan bagian dari Program PNPM.
Merujuk pada kondisi tersebut, penelitian ini dianggap penting untuk efektifitas pengembalian dana pinjaman  kelompok Simpan Pinjam  Perempuan (SPP) di  Kecamatan Patampanua,  sehingga  eksistensi  program  bisa  membantu  masyarakat  dalam  upaya peningkatan kesejahteraan masyarakat khususnya kategori miskin di wilayah ini.

## METODE
Penelitian  ini  dimulai  pada  Desember  2019  hingga  Januari  2021  di  Kecamatan Patampanua  Kabupaten  Pinrang  dengan  jenis  penelitian  yang  dilakukan  adalah  survey, yaitu bersifat pengumpulan fakta di lapangan untuk mengetahui efektifitas pengembalian dana  serta  klasifikasi  kelompok  SPP  yang  efektif  dalam  pengembalian  pinjaman  dana. Dalam  penelitian  ini,  data  primer  diperoleh  dari,  oberservasi,  wawancara  dan dokumentasi  yang  dipandu  dengan  kuesioner  dengan  pertanyaan  tertutup  yang  berisi informasi mengenai responden, sedangkan data sekunder merupakan data pelengkap yang diperoleh  dari  sumber  kedua,  misalnya  dari  dokumen  Unit  Pengelola  Kegiatan  PNPM Mandiri  Kecamatan  Patampanua,  pemerintah  setempat  atau  data  yang  diperoleh  dari badan atau lembaga yang aktivitasnya mengumpulkan data atau keterangan yang relevan dengan masalah penelitian (Bungin, 2012).

## A. Populasi dan Sampel
Populasi dalam penelitian ini adalah anggota Simpan Pinjam Perempuan (SPP) di  Kecamatan  Patampanua  yang  diketahui  sebagai  jumlah  kelompok  SPP  terbanyak dibandingkan  kecamatan  lain  yang  ada  Kabupaten  Pinrang.  Terdapat  152  orang anggota kelompok SPP yang aktif sejak 2015 dan tersebar di Kecamatan Patampanua. Sampel  diambil  masing-masing  6  orang  sebagai  sampel  dalam  penelitian  ini menggunakan  rumus  Slovin.  Penentuan  sampel  diberikan  kepada  ketua  kelompok, bendahara, sekretaris, dan tiga anggota SPP dari tiap kelompok.

## B. Analisis Data
Penelitian  ini  bersifat  deskriptif.  Dengan  matematika  sederhana,  data  yang diperoleh dari kuisioner ditabulasi untuk mengetahui tingkat pengembalian pinjaman dana bergulir dalam program SPP. Data primer dan sekunder yang diperoleh dianalisis dengan analisis deskriptif kualitatif dengan cara membandingkan kondisi di lapangan
Received: 2021-07-26  Revised: 2021-09-24
Approved: 2022-02-05
dengan  sasaran,  indikator  dan  ukuran  lain  yang  ditetapkan  oleh  PNPM  Mandiri Perdesaan. Teknik perhitungan untuk mencari ukuran efektifitas yang merujuk pada Pujiati (2013) dengan formulasi:
𝑟𝑎𝑡𝑖𝑜 𝑒𝑓𝑒𝑘𝑡𝑖𝑣𝑖𝑡𝑎𝑠 = 𝑟𝑒𝑎𝑙𝑖𝑠𝑎𝑠𝑖 𝑡𝑎𝑟𝑔𝑒𝑡 ×  100%

## PEMBAHASAN

## A. Landasan Teori PNPM-MP
Program  Nasional  Pemberdayaan  Masyarakat  Madiri  Perdesaan  (PNPM-MP) merupakan  salah  satu  upaya  pemerintah  dalam  hal  menyejahterakan  masyarakat dengan  memberdayakan  masyarakat.  Dasar  hukum  pelaksanaan  PNPM-MP  mengacu pada landasan konstitusional Undang-Undang Dasar Negara Republik Indonesia Tahun 1945 beserta amandemennya, landasan ideologi pancasila, dan peraturan perundang- undangan  yang  berlaku  karena  Indonesia  memiliki  problem  mengenai  kemiskinan maupun pengangguran (Yani, 2018).

## 1. Simpan Pinjam Perempuan (SPP)
SPP  merupakan  program  untuk  usaha  keluarga  melalui  kelompok  yang dibentuk  perempuan  yang  berupa  simpan  pinjam.  Dana  tersebut  akan  diberikan dalam  bentuk  bantuan  kredit  untuk  membuka  usaha  keluarga  melalui  kelompok yang dibentuk perempuan.
Sasaran  kegiatan  SPP  yaitu  Rumah  Tangga  Miskin  (RTM)  yang  produktif  dan memerlukan pendanaan kegiatan usaha/kebutuhan sosial dasar melalui kelompok simpan  pinjam  perempuan  yang  sudah  ada  dimasyarakat.  Bentuk  kegiatan  SPP adalah memberikan dana pinjaman sebagai tambahan modal kerja bagi kelompok kaum  perempuan  yang  mempunyai  pengelolaan  dana  simpanan  dan  pengelolaan dana pinjaman (Anonim, 2015).

## 2. Pinjaman Dana Bergulir
Kegiatan pinjaman dana bergulir yaitu pemberian pinjaman dalam skala mikro kepada masyarakat miskin di wilayah kelurahan atau desa dimana BKM/UPK berada dengan ketentuan dan persyaratan yang telah ditetapkan. Secara umum pinjaman bergulir  adalah  pinjaman  dalam  PNPM  Mandiri  Perdesaan  yang  diberikan  kepada masyarakat  miskin  melalui  Kelompok  Swadaya  Masyarakat  (KSM)  untuk meningkatkan pendapatan dan kesejahteraan masyarakat (Anonim, 2015).

## 3. Konsep Efektivitas
Suatu  organisasi  secara  keseluruhannya  dalam  kaitannya  dengan  efektivitas adalah mencapai tujuan organisasi. Jika tiap-tiap individu berperilaku atau bekerja efektif  dalam  mencapai  tujuannya,  maka  kelompok  dimana  ia  menjadi  anggota juga efektif dalam mencapai tujuan, organisasi itu juga efektif mencapai tujuan (Rivai,  2012).  Efektifitas  secara  umum  menunjukkan  sampai  seberapa  jauh tercapainya  suatu  tujuan  yang  terlebih  dahulu  ditentukan.  Hal  tersebut  sesuai
Approved: 2022-02-05
dengan  pengertian  efektifitas  menurut  Hidayat  (1986)  dan  Danfar  (2009)  dalam Aulizul  (2014)  yang  menjelaskan  bahwa  efektifitas  adalah  suatu  ukuran  yang menyatakan seberapa jauh target telah tercapai, dimana makin besar presentase target yang dicapai, makin tinggi efektifitasnya.

## 4. Indikator Kesejahteraan
Sejahtera merupakan keinginan setiap manusia, dan kesejahteraan meliputi seluruh  bidang  kehidupan  manusia,  mulai  dari  ekonomi,  sosial,  budaya,  iptek, hankamnas,  dan  lain  sebagainya.  Kesejahteraan  dalam  rumah  tangga  menurut Santamarina,  et  al.(2006)  dalam  Listria  (2016),  dapat  dibedakan  menjadi kesejahteraan  ekonomi (family  well-being) yang  diukur  dari  pemenuhan  input keluarga (misalnya diukur dari pendapatan, upah, aset dan pengeluaran keluarga) dan kesejahteraan material (family material well-being) yang diukur dari berbagai bentuk  barang  dan  jasa  yang  diakses  oleh  keluarga.  Pengukuran  kesejahteraan material relatif lebih mudah dan akan menyangkut pemenuhan kebutuhan keluarga yang berkaitan dengan materi, baik sandang, pangan, dan papan, serta kebutuhan keluarga  yang  dapat  diukur  dengan  materi.  Secara  umum  pengukuran kesejahteraan material ini dapat dilakukan dengan mengukur tingkat pendapatan.

## B. Gambaran Umum Lokasi
Kecamatan Patampanua  terletak sekitar 7 km arah timur kota Pinrang yang terletak antara 4 o 10’ 30” – 30 o 19’ 13” Lintang Selatan  dan 119 o 26’  30” – 119 o 47 ’ 20” Bujur    Timur  dengan  Ibukota  Kelurahan  Teppo  seluas  136,85km 2 .  Kecamatan Patampanua terdiri  dari  7  Desa  yang terbagi  menjadi 20 dusun , 4 kelurahan , dan 13 lingkungan. Dengan jumlah penduduk 32.645 jiwa. Jumlah penduduk laki-laki dan perempuan  cukup  sebanding,  yaitu  15.823  orang  laki-laki  dan  16.822  orang perempuan.
1. Karakteristik Responden
a Usia
Gambar 1. Karakteristik Responden Menurut Usia
Gambar  1  menunjukkan  karakteristik  responden  menurut  usia. Kuesioner  diberikan  kepada  60  ibu  rumah  tangga  anggota  SPP  di  Kecamatan Patampanua berusia 31 – 45tahun. Responden paling banyak berusia 36-40 tahun
12 orang 18 orang 16 orang 9 orang 5 orang Usia Responden 31-35 tahun 36-40 tahun
41-45 tahun 46-50 tahun 51-55 tahun
Received: 2021-07-26  Revised: 2021-09-24 Approved: 2022-02-05
yaitu  sebanyak  18  orang,  di  mana  usia  tersebut  terbilang  produktif  untuk membuat  usaha.  Dari  penelitian  yang  dilakukan  diketahui  juga  bahwa responden  yang  berusia  diatas  50  tahun  tersebut  tidak  memiliki  usaha, melainkan hanya meminjam dana SPP saja untuk kebutuhan rumah tangganya.
Faktor usia sangat berpengaruh terhadap produktivitas seseorang dalam melakukan  aktivitas  kerja.  Semakin  bertambah  usia  seseorang  maka produktivitas  juga  bertambah,  namun  melewati  usia  tertentu  produktivitas seseorang juga akan menurun.

## b Tingkat Pendidikan Responden
Berdasarkan tingkat pendidikan, diketahui bahwa anggota kelompok SPP yang merupakan lulusan SMA lebih banyak dibanding yang lain yaitu sebanyak 23  orang  atau  38.33%  dari  total  60  responden.  Menurut  Mulyasari  (2015), pendidikan  seseorang  umumnya  mempengaruhi  cara  dan  pola  pikir  dalam mengelola usahanya dan akan berpartisipasi aktif juga dalam suatu kegiatan. Dengan kondisi pendidikan yang semakin tinggi akan mempengaruhi pola pikir anggota untuk lebih mudah menerima inovasi baru seperti adanya bantuan dana dari kegiatan SPP. Karakteristik responden berdasarkan tingkat pendidikannya dapat dilihat pada Gambar 2 di bawah ini:
Gambar 2. Karakteristik Responden Menurut Tingkat Pendidikan

## c Pekerjaan
Jenis  pekerjaan  responden  anggota  kelompok  SPP  di  Kecamatan Patampanua  sangat  beragam,  meski  demikian  tidak  ditemui  responden  yang bekerja  sebgai  PNS.  Pada  Gambar  3,  terlihat  bahwa  jenis  pekerjaan  dari anggota-anggota kelompok SPP sebagian besar sebagai ibu rumah tangga yaitu 32 orang atau sekitar 53% dari total responden. Para ibu rumah tangga rata-rata menjalankan usaha di rumah masing-masing seperti usaha kios pulsa, warung sembako, kedai kue, dan sebagainya. Sedangkan yang bekerja sebagai pedagang di pasar sebanyak 16 orang diantaranya sebagai penjual ikan, sayur dan buah, penjual  baju  dan  kain.    Sebanyak  8  orang  tukang  jahit  dan  4  orang  lainnya sebagai tukang salon.  Adapun pekerjaan suami dari responden juga beragam,
[] orang [] orang [] orang 16 orang 3 orang Tingkat Pendidikan Responden SD SMP SMA
Diploma/Sarjana Tidak Sekolah
Received: 2021-07-26  Revised: 2021-09-24
Approved: 2022-02-05

## ASCARYA
Vol. 2 No. 1 (2022): Islamic Science, Culture, and Social Studies
22 orang bekerja sebagai buruh bangunan, sebagian lagi peternak, pedagang, supir, dan petani .
Gambar 3. Karakteristik Responden Menurut Pekerjaan
2. Alokasi Pinjaman Dana Bergulir Kelompok SPP
a Keanggotaan dalam Kelompok SPP
Hasil kuisioner terhadap responden di Kecamatan Patampanua diketahui bahwa  umumnya  responden  bergabung  menjadi  anggota  Kelompok  SPP  pada Tahun  2017  sehingga  jumlah  kelompok  pun  di  tahun  tersebut  meningkat sebanyak  44  kelompok  yang  tersebar  di  seluruh  wilayah  kecamatan  ini. Responden  yang bergabung  menjadi anggota  kelompok SPP pada Tahun 2015 menjelaskan jika jumlah mereka tidak seperti sekarang sehingga hanya sedikit masyarakat yang mendapatkan dana pinjaman.  Tahun 2016 jumlah keanggotan SPP  sedikit  meningkat,  dimana  masyarakat  sudah  banyak  yang  mengetahui adanya program pinjaman dana bergulir kelompok SPP. Karakteristik responden menurut keanggotaan kelompok dapat dilihat pada Gambar 4.
Gambar 4. Karakteristik Responden Menurut Keanggotaan Kelompok

## b Jumlah Pinjaman Dana yang Diterima Kelompok
Terdapat 2 kelompok yang diketahui menerima pinjaman Rp≤10 juta dan
1 kelompok SPP yang menerima pinjaman Rp11,000,000 – Rp20,000,000 pada
[] orang [] orang [] orang [] orang Pekerjaan Ibu Rumahtangga Pedagang Tukang Jahit Tukang Salon
[] orang [] orang [] orang [] orang Keanggotaan Kelompok SPP 2015 2016
2017 2018
tahun  2015.  Setiap  tahun  jumlah  dana  pinjaman  bergulir  yang  diterima kelompok  SPP  semakin  meningkat,  terlihat  pada  Tahun  2016  pinjaman kelompok  SPP  mencapai  Rp20,000,000  bahkan  Tahun  2018  jumlah  pinjaman yang diterima setiap kelompok mencapai Rp50,000,000. Hal ini menunjukkan adanya kepercayaan pihak UPK di Kecamatan Patampanua untuk memberikan dana  pinjaman  tersebut  dengan  jumlah  yang  lebih  besar.  Pada  tahun  2017 terdapat  kelompok  yang  mendapat  pinjaman  dana  2  kali  dalam  setahun. Tabel  1 menunjukkan data jumlah pinjaman dana yang diterima Kelompok SPP.
Tabel 1. Jumlah Pinjaman Dana yang Diterima Kelompok SPP

## Sumber: UPK
c Jumlah Pinjaman Dana yang Diterima Anggota Kelompok
Diketahui  dari  hasil  wawancara,  setiap  tahun  jumlah  dana  pinjaman yang  diterima  anggota  SPP  semakin  meningkat,  hal  ini  berarti  para  anggota kelompok SPP sudah mampu mengelola dana pinjaman dalam skala yang lebih besar. Pada tahun 2017 terdapat 6 responden yang mendapat pinjaman dana 2 kali  dalam  setahun.  Hal  ini  berarti  anggota  sudah  mampu  mengembalikan pinjaman dana tersebut sebelum batas akhir waktu pengembalian sehingga bisa mengajukan pinjaman dana berikutnya. Distribusi pinjaman dana kelompok SPP yang diterima responden berdasarkan kuisioner dapat dilihat pada Tabel 2.

## Tabel 2. Jumlah Pinjaman Dana yang Diterima Responden Anggota Kelompok SPP
Tahun Jumlah Pinjaman Dana yang Diterima Responden (dalam juta Rupiah) ≤1 1,1- 2   2,1-3 3,1-4   4,1-5 >5 2015 2016 2017 2018 10 4 - - 5 8 10 - - 4 7 - - - 4 2 - - - 4 - - - 6
Sumber : Data primer yang diolah, 2019

## 3. Usaha Kelompok SPP
a Jenis Usaha
Data  kuisioner  responden  menggambarkan  jenis  usaha  yang  mereka lakukan dengan modal pinjaman dana bergulir dari program PNPM-Mandiri di Kecamatan  Patampanua  dengan  tujuan  sebagai  upaya  pembedayaan perempuan perdesaan dalam membantu meningkatkan ekonomi keluarga dan
Tahun
Jumlah Pinjaman Dana Kelompok SPP (dalam juta Rupiah) ≤10 11- 20 21-30  31-40 41-50  >50 2015 2016 2017 2018 2 2 - - 1 6 12 - - 2 8 - - - 4 1 - - - 8 - - - 6
Received: 2021-07-26  Revised: 2021-09-24
Approved: 2022-02-05
mendorong pengurangan rumah tangga miskin dan penciptaan lapangan kerja (A.  Yani,  dkk.,  2015).  Berdasarkan  Gambar  5,  sebanyak  63.33%  responden memilih usaha berdagang dengan alasan pinjaman dana dapat langsung dikelola dan  cepat  mendapatkan  untung.  Usaha  dagang  yang  dikembangkan  cukup variatif mulai dari usaha dagang kue sebagai home industry, kios pulsa, warung sembako, warung makan/kopi, dsb. Responden lainnya ada yang memilih untuk mengembangkan  kemampuannya  dalam  menjahit,  ada  juga  yang  membuka usaha salon dan laundry.
Gambar 5. Karakteristik Responden Menurut Jen

## b Pendapatan Atas Usaha
Secara  umum  responden  menyatakan  jika  pendapatan  mereka  dari usaha yang dijalankan bisa menambah pendapatan dan memenuhi kebutuhan sekunder rumahtangga mereka.  Hal ini diakui sebagian besar responden bahwa besaran pendapatan mereka meningkat dibanding sebelum menerima pinjaman dana bergulir SPP. Besaran tersebut mencapai ≥Rp1.000.000 per bulan sehingga bisa  dianggap  dana  yang  mereka  pinjam  dapat  dikelola  dengan  baik. Karakteristik  responden  menurut  pendapatan  usahanya  dapat  dilihat  pada Gambar 6 sebagai berikut:
Gambar 6. Karakteristik Responden Menurut Pendapatan Usaha

## c Kontribusi Pinjaman dalam modal Usaha
Sebanyak  45  responden  mengakui  jika  pinjaman  dana  bergulir  SPP berkontribusi sekitar 26-75% terhadap usaha yang mereka kelola. Sedangkan 4
[] orang 9 orang [] orang [] orang Jenis Usaha Dagang Tukang Jahit Salon Laundry [] orang [] orang [] orang [] orang Pendapatan Usaha >2juta 1.6 - 2juta 1.1 -1.5juta
<1juta
Received: 2021-07-26  Revised: 2021-09-24
Approved: 2022-02-05

## Vol. 2 No. 1 (2022): Islamic Science, Culture, and Social Studies
responden menyatakan kontribusi dana SPP terhadap usaha yang dikelola hanya 25%  bahkan  kurang,  hal  ini  memungkinkan  bagi  mereka  yang  menggunakan pinjaman  tersebut  sebagai  tambahan  modal  utama  yang  telah  dimiliki  dan dikelola  sebelumnya.    Ada  juga  responden  yang  menganggap  pinjaman  dana bergulir SPP berkontribusi sebesar 76-100%, hal ini berarti responden memulai usahanya  sejak  mendapatkan  pinjaman  tersebut.  Distribusinya  dapat  dilihat pada Gambar 7.
Gambar 7. Karakteristik Responden Menurut Kontribusi Pinjaman

## C. Efektifitas Pengembalian Dana Pinjaman Kelompok SPP di Kecamatan Patampanua
Kelompok  SPP  dikhususkan  bagi  perempuan  untuk  mengakomodir  kegiatan ekonomi dan diharapkan berimplikasi pada peningkatan pendapatan rumahtangga dan mengurangi  kemiskinan  (Widanarto  &  Sudibia,  2016).  Sejak  tahun  2015,  kaum perempuan  (secara  berkelompok)  di  Kecamatan  Patampanua  memiliki  kesempatan untuk memperoleh modal.  Rekap data dari kuesioner yang telah diberikan kepada 60 respondensebagai  anggota  kelompok  SPP  di  Kecamatan  Patampanua  memberi informasi jika syarat untuk mengajukan pinjaman dana bergulir itu cukup mudah.
Efektivitas  pengembalian  pinjaman  oleh  kelompok  SPP  menggambarkan realisasi  pengembalian  pinjaman  yang  direncanakan  dibandingkan  dengan  target pengembalian pinjaman yang telah ditetapkan. Dalam penelitian ini, data diperoleh dari  UPK  terkait  kolektibilitas  termasuk  sanksi  bagi  para  anggota  kelompok  yang menunggak. Dari Laporan Pengembalian Pinjaman Dana Bergulir Kelompok SPP PNPM- Mandiri,  UPK  Kecamatan  Patampanua  mengakui  ada  peningkatan  yang  baik  dalam ketepatan  waktu  pengembalian  pinjaman  dana  pokok  meski  target  pengembalian bunga  pinjaman  masih  ada  yang  menunggak.  Hal  ini  menunjukan  bahwa  pinjaman dana yang diberikan cenderung belum mampu dikelola dengan baik sehingga masih dibutuhkan pendampingan dalam upaya meningkatkan pendapatan rumah tangganya. Ratio  efektivitas  pengembalian  pinjaman  dana  di  Kecamatan  Patampanua  dapat dilihat pada Tabel 3.
[] orang [] orang [] orang [] orang Kontribusi Pinjaman <25% 26 - 50% 51 - 75% 76 - 100%
Received: 2021-07-26  Revised: 2021-09-24
Approved: 2022-02-05
Tabel 3. Ratio Efektivitas Pengembalian Pinjaman Dana Bergulir Kelompok SPP di Kecamatan Patampanua Dalam 3 Tahun Terakhir Tahun Target Pengembalian Realisasi Pengembalian Ratio Efektivitas (%) 2016 2017 2018 2019 33,750,000 177,000,000 627,000,000 697,000,000 28,195,000 117,000,000 387,000,000 375,000,000 83.54 66.10 61.72 53.80
Sumber: Data Diolah, 2020
Melalui  dana  tersebut,  anggota  kelompok  SPP  di  wilayah  ini  dapat menggunakannya  untuk  kegiatan  ekonomi  produkif  yaitu  membuka  usaha  maupun menambah modal usaha yang telah ada dan bukan untuk konsumtif.  Kondisi tersebut terlihat pada Tahun 2016, dimana realisasi pengembalian pinjamannya relatif berjalan lancar.  Proses  pengembalian  modal  dilakukan  setiap  bulan,  dimana  jumlah  setoran menurun 2% setiap bulan selama 10 bulan dengan tujuan agar perguliran dana tidak terhambat (Pangemanan dkk., 2014).
Pengelolaan  pinjaman  dana  bergulir  secara  optimal  pada  kelompok  SPP, dapat menekan jumlah tunggakan. Dalam pemberian pinjaman, UPK harus yakin akan kesanggupan  kelompok  dan  anggotanya  untuk  mengembalikan  pinjaman  beserta bunga yang telah ditentukan. Pada Tabel 3 terlihat bahwa Tahun 2017 – 2019, jumlah dana pinjaman bergulir semakin meningkat namun seiring bertambahnya kolektibilitas anggota kelompok SPP. Tidak sedikit responden yang mengakui jika pengelolaan dana yang diterima digunakan untuk berbagai kebutuhan yang mendesak, sehingga usaha yang  ada  belum  bisa  berkembang  dengan  baik  karena  pengetahuan  dalam berwirausaha juga terbatas meski modal sudah bertambah. Disamping itu, responden masih banyak yang belum memahami pengembalian pinjaman tersebut karena masih beredar  anggapan  jika  pinjaman  kelompok  SPP  merupakan  dana  hibah  pemerintah sehingga beberapa masih ragu dalam pengembalian. Larasati & Yudhananta, (2016) menjelaskan  pengelolaan  dana  bergulir  bertujuan  untuk  mengembangkan  potensi kegiatan simpan pinjam, memudahkan akses pendanaan usaha, pemenuhan kebutuhan pendanaan  sosial  dasar  dan  memperkuat  kelembagaan  kegiatan  kaum  perempuan dalam mengurangi Rumah Tangga Miskin (RTM). Pengembalian pinjaman dana bergulir yang diterima anggota kelompok SPP berdasarkan informasi responden terlihat pada Tabel 4.
Tabel 4. Pengembalian Pinjaman Responden Tahun Pengembalian Pinjaman Dana Kelompok SPP Lancar/TepatWaktu 1 kali 2 kali 3 kali 4 kali 2016 2017 2018 2019 28 17 8 8 22 19 14 10 8 15 15 10 2 9 12 14 - - 11 18
Sumber : Data Primer Diolah, 2020.
Data  Tabel  4.4  menggambarkan  jumlah  responden  yang  cukup  banyak menunggak  dengan  alasan  bahwa  pinjaman  itu  merupakan  dana  pemerintah  yang dapat dikelola secara leluasa tanpa harus dikembalikan sesuai waktu.  Mereka bahkan
Received: 2021-07-26  Revised: 2021-09-24
Approved: 2022-02-05
yakin  kalau  pinjaman  tersebut  segera  diputihkan  oleh  pemerintah.  Informasi  inilah yang kemudian menuntut UPK PNPM Mandiri memberi penjelasan secara mendalam kepada para anggota  kelompok SPP agar mereka mampu bertanggung jawab dalam pengelolaan  pinjaman  dana  tersebut  dan  berkewajiban  penuh  untuk  melakukan pengembalian pokok dan bunga sesuai aturan yang disepakati.  Hasil ini serupa dengan hasil  penelitian  Nudiawati  dkk  (2019)  bahwa  penyebab  macetnya  pengembalian pinjaman adalah adanya informasi yang tidak benar yang beranggapan jika dana ini adalah  dana  hibah  yang  diberikan  oleh  pemerintah  yang  tidak  perlu  dikembalikan. Demikian  pula  yang  ditemukan  dari  hasil  penelitian  Misrah  (2014),  terjadinya tunggakan pembayaran dana pinjaman PNPM tersebut adalah kurangnya pemahaman dan  pengertian  masyarakat,  adanya  kebutuhan  yang  penting  dari  pada  membayar angsuran, dan adanya penyalahgunaan angsuran yang masuk pada ketua kelompok dari masing-masing desa.
UPK Kecamatan Patampanua telah meminimalisir tunggakan atau kolektibilitas dengan memberi keringanan kepada kelompok SPP berupa cicilan terhadap pinjaman pokok dengan menambah waktu tolenransi selama dua pekan.  Meski telah menata ulang aturan pinjaman dana bergulir kepada kelompok SPP yang memiliki pemahaman terhadap  program  termasuk  tanggung  jawab  pengelola  dana  dan  pengembalian pinjaman  tepat  waktu  yang  disepakati,  namun  hal  tersebut  belum  menunjukkan perubahan  yang  berarti  dalam  sistem  pengembalian  pinjaman  dana  kelompok  SPP. Menurut  Larasati  &  Yudhananta  (2016)  upaya-upaya  yang  dapat  dilakukan  untuk meminimalkan  tunggakan,  yaitu: Reschedulling (penjadwalan  ulang  jangka  waktu pinjaman  dan/atau  jangka  waktu  angsuran), Restructuring (penataan  kembali lembaga yang terkait), Reconditioning (mengondisikan kembali dana yang masih ada seperti kondisi awal),  Kompensasi harta/penyitaan jaminan, dan upaya penerapan sanksi yang ditujukan kepada pihak-pihak yang menyebabkan tunggakan atau kredit bermasalah.
Klasifikasi  kelompok  yang  terbilang  efektif  dalam  penelitian  ini  terkait pengembalian  pinjaman  dana  bergulir  kelompok  SPP  di  Kecamatan  Patampanua berdasarkan informasi UPK dan kuisioner responden dapat diketahui bahwa:
1. Jenis usaha dagang menjadi pilihan dominan yang dilakukan.
2. Pinjaman dana yang diterima responden dari kelompok yang berhasil, umumnya menggunakan pinjaman dana tersebut sebagai modal pengembangan usaha.
3. Dukungan suami mereka ikut menentukan semangat usaha yang dilakukan karena umumnya responden mengakui adanya keterlibatan suami dalam pengembangan usaha.
Received: 2021-07-26  Revised: 2021-09-24
Approved: 2022-02-05

## D. Kendala bagi kelompok dalam pengembalian pinjaman dana SPP PNPM Mandiri di Kecamatan Patampanua
Responden mengakui jika mereka meminjam dana bergulir kelompok SPP PNPM Mandiri  karena  cukup  mudah  dalam  mendapatkannya,  persyaratan  pengajuannya ringan, prosesnya mudah, walaupun proses pencairannya lama. Dari penelitian Hamdi dkk (2013) mencatat bahwa 100% anggota kelompok SPP mau meminjam dana tersebut karena  persyaratan  pengajuannya  mudah  dan  pinjaman  dana  tersebut  mampu meningkatkan  omset  dan  keuntungannya  meningkat  dari  sebelumnya,  namun  tidak sedikit  anggota  kelompok  yang  menerima  pinjaman  dana  bergulir  kelompok  SPP mengalami  kendala  sehingga  kesulitan  dalam  membayar  angsurannya  sesuai  waktu yang  telah  disepakati.    Dalam  penelitian  ini  diketahui  ada  beberapa  faktor  yang menjadi kendala responden, yaitu:
1. Tunggakan/kolektibilitas  atas  pengembalian  pinjaman  yang  disebabkan  oleh jumlah  dana  tidak  disesuaikan  dengan  skala  usaha  yang  dilakukan  anggota kelompok.
2. Beberapa  anggota  kelompok  terkesan  hanya  memanfaatkan  kesempatan  dalam pinjaman dana itu, sehingga terkesan mereka tidak memiliki rasa tanggung jawab dalam penggunaan dan pengembalian uang simpan pinjam.
3. Lemahnya pengetahuan dibidang wirausaha.
4. Tidak  berjalannya  sistem  tanggung  renteng  dalam  kelompok.  Hal  ini  terkait kurangnya kesadaran menabung dalam kelompok untuk membantu anggota yang belum  mampu  melunasi  pinjamnnya,  anggota  yang  pindah  domisili  atau  yang meninggal.
Berakhirnya  PNPM  Mandiri  Perdesaan  cukup  mempengaruhi  program  SPP karena  kegiatan  pengembalian  pinjaman  dana  bergulir  belum  dapat  ditangani  oleh UPK sekalipun dibawah pengawasan BKAD. Masih diperlukan pendampingan yang serius dalam keberlangsungan program SPP di Kecamatan Patampanua, tidak semata-mata tanggung jawab BKAD dan UPK tetapi menjadi tanggung jawab pemerintah kecamatan dan masyarakat sendiri sehingga dibutuhkan kerjasama antar stakeholder dimaksud.

## KESIMPULAN
Kesimpulan  yang  didapat  dari  penelitian  ini  adalah  efektivitas  pengembalian pinjaman dana kelompok Simpan Pinjam Khusus Perempuan di Kecamatan Patampanua Kabupaten Pinrang mengalami penurunan, dimana terjadi peningkatan kolektibilitas dan kendala  pengembalian  pinjaman  dana  tersebut  di  antaranya  jumlah  dana  tidak disesuaikan dengan skala usaha, tidak memiliki rasa tanggung jawab dalam penggunaan dan pengembalian pinjaman dana tersebut, lemahnya pengetahuan dibidang wirausaha, serta tidak berjalannya sistem tanggung renteng dalam kelompok.
Received: 2021-07-26  Revised: 2021-09-24
Approved: 2022-02-05
Untuk  ke  depannya,  peneliti  menyarankan  sebaiknya  pelatihan,  khususnya terhadap  kelompok  yang  kolektibilitas  untuk  meningkatkan  keterampilan  dan pengetahuan tentang pengelolaan keuangan yang baik dan benar, diadakan secara rutin oleh  pemerintah  agar  usaha-usaha  yang  dijalankam  oleh  anggota  kelompok  SPP  dapat dikelola dengan baik dan berkembang. Selain itu, setiap pengajuan pinjaman hendaknya pihak UPK melakukan tinjauan terhadap usaha dari peminjam ataupun yang akan memulai usaha dari modal yang akan dipinjamkan, sehingga pinjaman dana tepat sasaran.

## BIBLIOGRAFI
Aminadi, I., Sholeh, A., & Ferina, Z. (2021). Analisis Kinerja Keuangan Pada Unit Pengelola Kegiatan  (Upk)  Dapm-Anm  Kecamatan  Air  Nipis  Kabupaten  Bengkulu  Selatan. EKOMBIS  REVIEW:  Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Dan  Bisnis , 9 (2  SE-Articles). https://doi.org/10.37676/ekombis.v9i2.1383
Anonim.  (2015).  Petunjuk  Teknis  Operasional  Program  Nasional  Pemberdayaan Masyarakat  (PNPM)  Mandiri  Perdesaan  Pengelolaan  Dana  Bergulir. Tim  Koordinasi PNPM - Departemen Dalam Negeri .
Aulizul,  S.  (2014).  Efektifitas  Pelaksanaan  Program  Pengentasan  Kemiskinan  di  Kota Padang Panjang. Jurnal Studi Pembangunan , 4 .
Bungin, B. (2012). Metodologi Penelitian Sosial dan Ekonomi. Prenadamedia Group .
Fitri, S., Mariko, S., & Nasfi, N. (2021). Potensi Transformasi SPP Konvensional Menjadi SPP Syariah Melalui Analisa Swot (Studi Pada Kelompok SPP Nagari Cubadak). Jurnal Apresiasi Ekonomi , 9 (3), 301 – 309. https://doi.org/10.31846/jae.v9i3.419
Hamdi, Hardjomidjojo, H., & Saleh, A. (2013). Kegiatan Simpan Pinjam Khusus Perempuan di  Kecamatan  Semparuk,  Sambas. MANAJEMEN  IKM:  Jurnal  Manajemen Pengembangan Industri Kecil Menengah , 8 (2), 155 – 169. https://doi.org/10.29244/mikm.8.2.155-169
Larasati, R. D., & Yudhananta, S. (2016). Analisis Pengelolaan Dana Bergulir Kelompok Simpan  Pinjam  Perempuan  (SPP)  Untuk  Meminimalkan  Kredit  Macet  Pada  PNPM Mandiri  Perdesaan  (Studi  Kasus  Pada  UPK  Kecamatan  Binangun  Kabupaten  Blitar).
Jurnal Kompilek , 8 .
Listria, R. L. (2016). Pengaruh Program Simpan Pinjam Terhadap Kesejahteraan Anggota Kelompok  SPP  di  UPK  Mandiri  Sejahtera  Binangun  Kabupaten  Cilacap .  Universitas Muhammadiyah Purworejo.
Misrah.  (2014).  Efektivitas  Pengembalian  Piutang  Dana  Simpan  pinjam  Kelompok Perempuan  Pada Unit Kegiatan PNPM  Kabupaten Pohuwato. Akmen  Jurnal Ilmiah , 11 .
Mulyasari,  G.  (2015).  Kajian  Partisipasi  Perempuan  Terhadap  Kegiatan  Simpan  Pinjam Perempuan (SPP) PNPM Mandiri Di Kota Bengkulu. JSEP , 8 .
Nudiawati, Afendi, F. M., Setiawan, M. B., Heriwibowo, D., Zuelkiflimansyah, & Witarto,
A. B. (2019). Inovasi Pengelolaan Dana Simpan Pinjam Kelompok Perempuan (Spp)
Received: 2021-07-26  Revised: 2021-09-24
Approved: 2022-02-05
pada Unit Pengelola Kegiatan (Upk) di Kabupaten Sumbawa. Jurnal Distribusi .
Pangemanan,  I.  L.  R.  J.,  Ngangi,  I.  C.  R.,  Tangkere,  E.  G.,  &  Ekonomi,  J.  S.  (2014).
Efektifitas  Kegiatan  Kelompok  Simpan  Pinjam  Khusus  Perempuan  Di  Kecamatan Kauditan Kabupaten Minahasa Utara. Cocos , 4 (4).
Pertanian, D. (2004). Strategi dan Kebijakan Pembangunan Pertanian .
Pujiati,  T.  (2013).  Analisis  Kinerja  Program  Nasional  Pemberdayaan  Masyarakat (PNPM)Mandiri  Perdesaan  (Studi  pada  Kegiatan  Simpan  Pinjam  Perempuan  di Kecamatan Cerme Kabupaten Gresik). Publika , 1 .
Purnamasari, S. A., Fachrudin, A., & Wijaya, A. (2019). The Implementation of Women’s Saving and Loan Of PNPM MPD In Mlati District - Sleman Viewed From The Perspective
Of Islamic Economics. Tirtayasa Ekonomika , 14 (1), 141.
https://doi.org/10.35448/jte.v14i1.5417 Rivai, V. (2012). Kepemimpinan dan Perilaku .
Widanarto, M. V. C., & Sudibia, K. (2016). Efektivitas Program Simpan Pinjam Kelompok Perempuan (SPP) PNPM Mandiri Perdesaan. E-Jurnal Ekonomi Dan Bisnis Universitas Udayana .
Yani, A., G.S, B., & Achmadi. (2015). Pengaruh SPP PNPM-Mandiri Perdesaan Terhadap Kesejahteran  Keluarga  Anggota  Kelompok  Di  Kecamatan  Pinoh  Utara. Jurrnal Pendidikan Dan Pembelajaran Khatulistiwa , 4 .

## COPYRIGHT

## Copyright (c) 2022 Author Name
This  work  is  licensed  under  a Creative  Commons  Attribution-NonCommercial  4.0 International License .