https://jurnal.yudharta.ac.id/v2/index.php/SKETSABISNIS/index
Sketsa Bisnis Volume (7) No (1) (2020) pp (11-26)

## SKETSA BISNIS
Naskah Diterima : 10 Juni 2020 Diterima Publikasi : 10 Juli 2020
Journal Homepage https://jurnal.yudharta.ac.id/v2/index.php/SKETSABISNIS
Analisis  Faktor-Faktor Terhadap Keputusan Pengambilan Kredit Usaha Rakyat Pada Debitur Bank Rakyat Indonesia
di Kota Surabaya
Liling Listyawati 1 , Andry Herawati 2 , Sarwani 3
1,2,3 Program Studi Ilmu Administrasi Niaga, Universitas Dr. Soetomo Surabaya

## Abstract
The research aims to analyze the decision-making process of business loans granted by debtors and to identify the factors that influence their decisions. The method used is a survey using a questionnaire instrument as data collection. The sampling technique is carried out by a systematic  random  sampling  method,  obtained  from  100  debtors  of  PT  BRI  (Persero)  Tbk. Brantas  Unit  Kertajaya Branch,  and  Surabaya  Diponegoro  Branch Office.  Methods  of  analysis of  descriptive-analytical  data  and  two  main  boxes.  The  results  showed:  1)  the  process  of  a decision  of  the  KUR  by  the  debtor  in  five  stages,  namely  the  identification  of  the  needs  (the KUR  is  used  as  risk  capital,  the  search  for  information  (the  KUR  information  obtained  from (bank  interest),  alternative  valuation  (low  interest  is  used  as  a  valuation  consideration),  credit decision  making  (choose  interest  rate)  and  credit  withdrawal  (satisfied  and  recommended  to others); 2) internal factors have a stronger influence than external factors, this individual factor illustrates that the debtor takes KUR BRI due to a feeling of need from within the debtor
Keywords: Internal Factors, External Factors, KUR Decision

## Abstrak
Penelitian  ditujukan  untuk  menganalisis  proses  keputusan  pengambilan  kredit  usaha rakyat  oleh  debitur,  dan  mengidentifikasi  faktor-faktoryang  mempengaruhi  keputusannya. Metode  yang  digunakan  adalah  survei  dengan  menggunakan  instrumen  kuesioner  sebagai pengumpulan data. Teknik pengambilan sampel dilakukan dengan metode systematic random sampling,  didapatkan  100  debitur  dari  PT  BRI  (Persero)  Tbk.  Unit  Brantas  Cabang  Kertajaya, dan Kantor Cabang Diponegoro Surabaya. Metode analisis data analisis deskritptif, dan top two boxes.Hasil  penelitian  menunjukkan  :1)  proses  pengambilan  keputusan  KUR  oleh  debitur melalui  lima  tahap  yaitu  Indentifiasi  kebutuhan  (KUR  digunakan  sebagai  modal  usaha, pencarian informasi (informasi KUR didapat dari Bank), evaluasi alternatif (bunga yang rendah dijadikan  pertimbangan  evaluasi),  keputusan  pengambilan  kredit  (memilih  tingkat  bunga),  dan pasca  pengambilan  kredit  (puas  dan  merekomendasikan  ke  yang  Lain)  ;  2)  faktor  internal memiliki pengaruh lebih kuat daripada faktoreksternal, hal ini Faktor individul menggambarkan bahwa debitur mengambil KUR BRI karena rasa kebutuhan dari dalam diri debitur tersebut.
Kata Kunci : Faktor Internal, Faktor  Eksternal, Keputusan KUR
*) Author Korespondensi; andry.herawati@unitomo.co.id
https://jurnal.yudharta.ac.id/v2/index.php/SKETSABISNIS/index E-ISSN: 2460- 0989

## 1.  Pendahuluan
Banyaknya lembaga keuangan yang menawarkan produk kredit, memberikan beragam  pilihan  bagi  debitur  untuk  memilih dan mengambil keputusan produk kredit mana yang paling cocok untuk memenuhi kebutuhannya.Dalam mengatasi masalah permodalan  kegiatan  usaha  rakyat  dilakukan dengan  menyediakan  sumber  pembiayaan yang antara lain berupa pemberian penjaminan  kredit  bagi  Usaha  Mikro  Kecil, Menengah,  dan  Koperasi  (UMKMK)  melalui Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR).  KUR  adalah program  yang  dicanangkan  oleh  pemerintah namun  sumber  dana  sepenuhnya  berasal  dari dana  bank.  KUR  merupakan  layanan  kredit atau pembiayaan yang diberikan oleh pemerintah melalui perbankan kepada UMKMK  yang  feasible  tapi  belum bankable . Feasible sendiri  maksudnya  adalah  usaha tersebut  memiliki  kelayakan,  potensi,  prospek bisnis yang baik, dan mempunyai kemampuan untuk mengembalikan pinjaman.
Usaha yang belum bankable adalah usaha yang  belum  dapat  memenuhi  persyaratan perkreditan/  pembiayaan  dari  bank  pelaksana anatara  lain  dalam  penyediaan  agunan  dan pemenuhan persyaratan perkreditan/ pembiayaan  yang  sesuai  dengan  ketentuan bank  pelaksana.  Adanya  layanan  pinjaman KUR  ini  UMKMK  akhirnya  diharapkan  dapat mengakses dan memanfaatkan KURuntukdapat menambah modal dan membantu  pembiayaan  usahanya.Harapan tersebut sejalan dengan tujuan di luncurkannya program pinjaman KUR. Adapun KUR diluncurkan dengan tujuan:
(1)  Untuk mempercepat pengembangan sektor riil dan pemberdayaan UMKM;
(2)  Untuk  meningkatkan  akses  pembiayaan kepada UMKM dan koperasi;
(3)  Untuk  penanggulangan  kemiskinan  dan perluasan lapangan kerja.
KUR  adalah  skim  penjaminan  kredit  yang khusus diperuntukkan bagi UMKM dan Koperasi  yang  usahanya  layak  namun  tidak mempunyai  agunan  yang  cukup  sesuai
persyaratan yang ditetapkan. Dalam penyalurannya,  KUR  sendiri  dapat  dilakukan dengan  dua  cara  yaitu  secara  langsung  dan tidak  langsung.  Penyaluran  KUR  secara langsung  sendiri  dilakukan  oleh  UMKM  dan Koperasi  dengan  cara  mengakses  atau mendatangi  KUR  di  Kantor  Cabang  atau Kantor  Cabang  Pembantu  Bank  Pelaksana. Namun  guna  lebih  mendekatkan  pelayanan kepada  usaha  mikro,  maka  penyaluran  KUR kemudian  juga  dapat  dilaksanakan  secara tidak  langsung.Artinya  dalam  penyaluran  KUR secara tidak langsung ini usaha mikro (UMKM dan  koperasi)  dapat  mengakses  KUR  melalui Lembaga  Keuangan  Mikro  dan  KSP/USP Koperasi,  atau  melalui  kegiatan  linkage program  lainnya  yang  bekerjasama  dengan Bank Pelaksana.
Kementerian Koordinator Bidang Perekonomian
menyatakan realisasi penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR) secara nasional  terus  meningkat.  Sepanjang  tahun 2017,  penyaluran  KUR  mencapai  Rp  96,7 triliun, atau tumbuh 2,4 persen dibanding tahun sebelumnya yang hanya Rp 94,4 triliun.Melalui KUR,  pemerintah  terus  melakuakn  upaya meningkatkan akses pembiayaan Usaha Mikro,  Kecil,  dan  Menengah  (UMKM)  kepada lembaga  keuangan  dengan  pola  penjaminan. Penyaluran seluruh provinsi di Indonesia, Jawa Timur  menjadi  titik  peningkatan  penyaluran KUR  tertinggi.  Penyaluran  KUR  di  Provinsi Jawa Timur  naik  hampir 20,7 persen, dari Rp 14,6  triliun  pada  2016  menjadi  Rp  16,3  triliun 2017.  Meski  meningkat,  realisasi  penyaluran KUR tahun 2017 memang meleset dari target. Untuk tahun 2017, pemerintah telah memasang target alokasi KUR sebesar Rp 110 triliun,  atau  naik  10  persen  dari  target  2016 sebesar  Rp  100  triliun.Meski  realisasi  di  2016 dan  2017  selalu  di  bawah  target,  pemerintah tetap percaya diri meningkatkan target KUR di tahun  2018  ini.  Kementerian  Koperasi  dan Usaha  Kecil  dan  Menengah  yang  menaikkan target  menjadi  Rp  120  triliun.  Khusus  untuk sektor  produksi  target  penyaluran  adalah sebesar Rp 60 triliun. Terkait dengan masalah penyaluran KUR ini, Kementrian telah
https://jurnal.yudharta.ac.id/v2/index.php/SKETSABISNIS/index E-ISSN: 2460- 0989
menerbitkan  Peraturan  Menteri  Koordinator Bidang  Perekonomian  (Permenko)  Nomor  11 Tahun  2017  tentang  Pedoman  Pelaksanaan KUR. Regulasi ini mengatur 12 ketentuan baru untuk  KUR,  salah  satunya  yaitu  penurunan suku  bunga  KUR  dari  9  persen  menjadi  7 persen.Peraturan  ini    ditujukan  untuk menjaga peningkatan penyaluran KUR.
Salah satu upaya bank untuk meningkatkan  penyaluran  dan  daya  saing produk  KUR  adalah  mengetahui  bagaimana perilaku  debitur  sebagai  pelaku  usaha  dalam proses  keputusan  pengambilan  KUR.Dengan memahami  proses  pengambilan  keputusan tersebut,  pihak  bank  akan  mendapatkan informasi yang akan digunakan dalam menyusun  perencanaan  strategi  pemasaran untuk  produk  KUR  yang  ditawarkan.  Strategi pemasaran  produk  KUR  yang  baik  pada hakekatnya didasarkan pada apa yang dibutuhkandan diinginkanoleh Debitur.
(Tjiptono,  2019)  Proses  keputusan  konsumen bisa  diklasifikasikan  secara  garis  besar  ke dalam  tiga  tahap  utama,  yaitu  prapembelian, konsumsi  dan  evaluasi  purnabeli.  Pada  tahap prapembelian  mencakup  aktivitas  yang  terjadi sebelum  terjadinya  pemakaian  jasa,  yang meliputi tiga proses yaitu identifikasi kebutuhan,  pencarian  informasi  dan  evaluasi alternatif.
Selain  itu  bank  juga  perlu  menidentifikasi faktor-faktor  apa  saja  yang  mempengaruhi keputusan  debitur  sebagai  pelaku  usaha dalam  memilih  produk  KUR  untuk  usahanya. (Efriyenty.  &  Janrosl,  2017)  Penelitiannya ditujukan  untuk  mengetahui  pengaruh  faktor suku  bunga,  jaminan,  nominal  kredit  dan pelayanan bank terhadap keputusan pengambilan  kredit  oleh  pelaku  usaha  kecil menegah  pada  debitur  BPR  di  Kota  Batam. Hasil penelitian menyatakan bahwa faktor suku bunga dan nominal kredit berpengaruh signifikan  terhadap  keputusan  pengambilan kredit.Sedangkan jaminan dan pelayanan bank tidak berpengaruh terhadap keputusan pengambilan  kredit  dikarenakan  modal  kredit yang  dikenal  masyarakat  dengan  tanpa agunan sulit persyaratannya.
Begitu juga dari segi pelayanan, komunikasi dan administrasi di BPR kurangnya memberikan  informasi  kepada  debitur  UKM secara  cepat  dan  tanggap  dalam  menyikapi keluhan  UKM.  (Ratnasari,  2014)  melakukan penelitian  yang  ditujukan  untuk  mengetahui pengaruh faktor tingkat suku bunga, pelayanan, prosedur penyaluran, jangka waktu pengembalian dan jaminan terhadap keputusan  nasabah  dalam  mengambil  kredit. Hasil  penelitian  menyatakan  bahwa  faktor tingkat  suku  bunga,  pelayanan,  jangka  waktu pengembalian dan jaminan berpengaruh positif dan  signifikan  terhadap  keputusan  nasabah dalam  mengambil  kredit.  Sedangkan  faktor prosedur  penyaluran  kredit  tidak  signifikan berpengaruh  terhadap  keputusan  nasabah dalam mengambil kredit.Hasil ini juga menunjukkan  bahwa  faktor  jangka  waktu pengembalian  kredit  memiliki  pengaruh  yang dominan  mempengaruhi  keputusan  nasabah dalam mengambil kredit.
Dari dua penelitian tersebut dapat diketahui bahwa banyak faktor yang mempengaruhi calon debitur  dalam keputusan pengambilan KUR yang akan digunakan untuk meningkatkan  usahanya,  hal  ini  sesuai  yang dinyatakan  oleh  (Nasikan  &  Sasmito,  2013) ada berbagai macam faktor yang mempengaruhi  mengapa  seseorang  membeli suatu produk tertentu untuk memenuhi kebutuhan dan keinginannya. Dalam penelitian ini faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan pengambilan  KUR  BRI,  (Kotller,  P.,  &  Keller, 2016)  secara  garis  besar  berpendapat  bahwa terdapat  dua  faktor  yang  dapat  menstimuli perilaku konsumen dalam pengambilan keputusannya,  yaitu  faktor  internal  dan  faktor eksternal.  (Setiadi,  2003)  Faktor  internal  yaitu faktor-faktor  yang  terdapat  dalam  diri  individu, sedangkan  (Schiffman  dan  Kanuk,  2008) Faktor  eksternal  yaitu  faktor-faktor  yang terdapat diluar diri individu konsumen. (Haekal Hakim  Muhammad,  2014)  menyatakan  hasil identifikasi terhadap faktor-faktor seperti faktor internal dan faktor eksternal yang mempengaruhi keputusan debitur pelaku agribisnis dalam memilih KUR Mikro Bank BRI
https://jurnal.yudharta.ac.id/v2/index.php/SKETSABISNIS/index E-ISSN: 2460- 0989
unit  Purbasari,  didapatkan  hasil  penelitian bahwa  faktor  internal  memiliki  pengaruh  kuat dari faktor eksternal.
Berdasarkan  penelitian  terdahulu  dan uraian  tersebut,  dapat  diketahui  bahwa  dalam penetrasi  pasar  KUR,  perlu  diketahui  faktor- faktor  yang  membuat  para  debitur  KUR memilih  produk  tersebut.Banyaknya  lembaga keuangan  yang  menawarkan  produk  sejenis, memberikan  beragam  pilihan  bagi  debitur untuk  memilih  dan  mengambil  keputusan produk  mana  yang  paling  cocok  untuk memenuhi  kebutuhannya.  Salah  satu  upaya yang dapat dilakukan bank untuk meningkatkan  daya  saing  produk  KUR  adalah mengetahui bagaimana perilaku debitur pelaku usaha  khususnya  pada  proses  pengambilan keputusan, dan faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan debitur pelaku usaha  dalam  keputusan  pengambilan  produk KUR BRI untuk usahanya di kota Surabaya.

## 2.  Kerangka Teori
(Hawkins, D. I., & Mothersbaugh, 2010)mendefinisikan bahwa : Consumer behavior  is the study of individuals, groups, or organizations  and  the  processes  they  use  to select,  secure,  use,  and  dispose  of  products, services,  experiences,  or  ideas  to  satisfy needs  and  the  impacts  that  these  processes have  on  the  consumer  and  society.  Merujuk pendapat tersebut, studi perilaku konsumen itu mencakup  bidang  yang  lebih  luas  karena termasuk didalamnya juga mempelajari dampak  proses  dan  aktivitas  yang  dilakukan konsumen ke konsumen lain maupun masyarakat.  Memahami  perilaku  konsumen bukanlah suatu pekerjaan yang mudah karena banyaknya  variabel  yang  mempengaruhi  dan variabel-variabel  tersebut  saling  berinteraksi. Perilaku  konsumen  merupakan  proses  yang kompleks  dan  multi  dimensional.  Dengan demikian dalam memahami perilaku konsumen pemasar  tidak  hanya  berhenti  pada  perilaku konsumen  semata  saja  namun  juga  perlu mengkaitkannya  dengan  strategi  pemasaran yang akan disusunnya.
(Indrawati, Hutami, & Octavia, 2019)Strategi  pemasaran  yang  baik  pada hakekatnya didasarkan pada apa yang diinginkan  dan  dibutuhkan  konsumen.  Tugas pemasar  adalah  memahami  apa  yang  terjadi dalam kesadaran konsumen antara kedatangan  rangsangan  pemasaran  dari  luar dan pengambilan keputusan konsumen (Nasikan  &  Sasmito,  2013).  ada  berbagai macam  faktor  yang  mempengaruhi  mengapa seseorang  membeli  suatu  produk  tertentu untuk  memenuhi  kebutuhan  dan  keinginannya (Kotller, P., & Keller, 2016).
Secara  garis  besar  terdapat  dua  faktor yang  dapat  menstimuli  perilaku  konsumen dalam pengambilan keputusannya, yaitu faktor internal  dan  faktor  eksternal.  Kedua  faktor  ini bisa dikompilasi lagi menjadi beberapa bagian.Pertama, faktor internal terdiri dari : (a) karakteristik konsumen yang  meliputi:  budaya, sosial  dan  pribadi,  (b)  psikologi  konsumen yang meliputi :  motivasi (motivation), persepsi ( perception ),  pembelajaran  ( learning ),  dan memori  (memory);  Kedua,  faktor  eksternal terdiri dari : (a) faktor lingkungan yang meliputi :  ekonomi,  teknologi,  politik  dan  budaya;  (b) faktor bauran pemasaran
2.1 Faktor Internal
(Setiadi, 2003) Faktor internal yaitu faktor- faktor yang terdapat dalam diri individu.(Kotller, P.,  &  Keller,  2016)    Faktor  internal  mencakup beberapa hal antara lain Karakteristik Konsumen dan psikologi konsumen
Karakteristik  Konsumen,  menurut  (Kotller &  Keller,  2016)  perilaku  pembelian  konsumen dipengaruhi  oleh  faktor  budaya,  sosial,  dan pribadi.Faktor  budaya  memberikan  pengaruh yang  paling  luas  dan  dalam.Selain  faktor budaya, faktor sosial seperti kelompok referensi,  keluarga,  serta  peran  sosial  dan status  mempengaruhi  perilaku  pembelian. Keputusan  pembelian  juga  dipengaruhi  oleh karakteristik  pribadi.  Faktor  pribadi  meliputi  : usia  dan  tahap  dalam  siklus  hidup  pembeli, pekerjaan  dan  keadaan  ekonomi;  kepribadian dan  konsep  diri;  serta  gaya  hidup  dan  nilai.
https://jurnal.yudharta.ac.id/v2/index.php/SKETSABISNIS/index E-ISSN: 2460- 0989
Karena  banyaknya  karakteristik  ini  yang mempunyai  dampak  yang  sangat  langsung terhadap  perilaku  konsumen,  penting  bagi pemasaran  untuk  mengikuti  mereka  secara seksama.
Sedangkan  psikologi  Konsumen  menurut (Kotller  &  Keller,  2016)  merupakanempat proses  psikologis  kunci  yang  mempengaruhi respon  konsumen  secara  fundamental  yaitu motivasi, persepsi, pembelajaran, dan memori.
2.2 Faktor Eksternal
Faktor  eksternal  yaitu  faktor-faktor  yang terdapat diluar diri individu konsumen (Schiffman  &  Kanuk,  2008).  Sedangkan menurut  (Kotller,  P.,  &  Keller,  2016)  Faktor eksternal  mencakup  beberapa  hal  antara  lain fator lingkungan dan bauran pemasaran
(Kotller,  P.,  &  Keller,  2016)  menyebutkan bahwa perilaku pembelian konsumen dipengaruhi  oleh  faktor  lingkungan  yang meliputi  :ekonomi,  teknologi,  politik  dan budaya.Ekonomi,  Pasar  membutuhkan  daya beli  dan  beli  tergantung  pada  pendapatan, harga,  tabungan,  hutang  dan  ketersediaan kredit  saat  ini.  Teknologi,  yang  perlu  diamati adalah  langkah  perubahan  teknologi  yang semakin  cepat,  peluang  inovasi  yang  tidak terbatas, anggaran Litbang yang beragam dan peraturan  yang  meningkat  atas  perubahan teknologi. Lingkungan Politik/ Hukum, keputusan  pemasaran  dipengaruhi  kuat  oleh perkembangan  dalam  lingkungan  politik  dan hukum,  badan  pemerintah  dan  kelompok independent yang mempengaruhi dan membatasi  ruang  gerak  perusahaan.  Kadang- kadang  hukum  daur  ulang  bagi  setiap perusahaan  malah ada industri daur ulang.
Lingkungan Sosial/ Budaya, bisa dikelompokkan  dua  pandangan  yaitu:  1) Pandangan  orang  terhadap  dirinya;  banyak orang  yang  mencari  kesenangan  untuk realisasi diri dan ekspresi diri, contoh: membeli mobil mewah, liburan impian, salon kesehatan ;  2)  Pandangan  orang  terhadap  sesamanya; mulai  ada  beberapa  orang  yang  lebih  baik
berkelompok  daripada  sendiri  seperti  ikut kesehatan, kegiatan keagamaan.
Faktor bauran pemasaran umumnya dikenal  ada  4P  dalam  bauran  pemasaran (marketing  mix),  yakni  product,  price,  place dan promotion. Namun dalam pemasaran jasa atau  services  marketing,  (Tjiptono,  2019) masih  ada  komponen  komponen  penting bauran  pemasaran  jasa  yang  tidak  kalah pentingnya yakni people , process dan physical evidence . Ketiga elemen ini seringkali mencerminkan  jasa  yang  ditawarkan  dan berperan  signifikan  dalam  rangka  melakukan intangibilize .
Process , komponen ini adalah serangkaian  aktivitas  yang  terjadi  pada  saat penghantaran  jasa.  Sebagai  sesuatu  yang intangible, workflow diatas kertas itulah “wujud” sebuah  jasa. People,  Workflow tak  berarti tanpa orang yang menjalankannya.Oleh karena  itu,  orang  juga  termasuk  dalam komponen  bauran  pemasaran  jasa.  Dalam organisasi  jasa,  setiap  orang  merupakan  part time  marketer  yang  tindakan  dan  perilakunya memiliki  dampak  langsung  pada  output  yang diterima pelanggan.
Physical  Evidence ,  ini  adalah  elemen- elemen  fisik  pada  saat  menghantarkan  jasa yang  menentukan  juga  nilai  dari  jasa  tersebut di mata konsumen.Hal ini dikarenakan karakteristik jasa yang bersifat intangible pada jasa  menyebabkan  pelanggan  tidak  bisa menilai  jasa  sebelum  mengkonsumsinya, untuk  itu  dalam  bauran  pemasaran  jasa menjadi  penting  faktor  pengurangan  resiko yaitu dengan jalan menawarkan bukti fisik dari karakteristik jasa.
2.3 Proses Keputusan Konsumen Jasa
(Tjiptono, 2019) Proses keputusan konsumen  bisa  diklasifikasikan  secara  garis besar  ke  dalam  tiga  tahap  utama,  yaitu prapembelian, konsumsi dan evaluasi purnabeli.  Tahap  Prapembelian,  yang  meliputi :  1)Identifikasi  Kebutuhan,  proses  pembelian diawali ketika seseorang mendapatkan stimulus (pikiran, tindakan, atau motivasi) yang
https://jurnal.yudharta.ac.id/v2/index.php/SKETSABISNIS/index E-ISSN: 2460- 0989
mendorong  dirinya  untuk  mempertimbang  kan pembelian  barang  atau  jasa  tertentu.  Stimulus (pikiran, tindakan atau motivasi) yang mendorong konsumen untuk melakukan pembelian  jasa  dapat  berupa  : commercial cues,  sosial  cues, dan phycical  cues ;) Pencarian  Informasi,  identifikasi  kebutuhan memerlukan  solusi  yang  biasanya  berupa pembelian barang atau jasa spesifik. Sebelum memutuskan  tipe  produk,  merek  spesifik,  dan pemasok yang akan dipilih, konsumen biasanya  mengumpulkan  berbagai  informasi mengenai  alternatif  yang  ada.    Namun  dalam proses  keputusan  pembelian  jarang  sekali dijumpai ada konsumen yang mempertimbangkan  semua  alternatif  produk atau merek yang ada dipasar.
Pada umumnya pelanggan mem- pertimbangkan  hanya  sebagian  merek  produk atau  pemasok  yang  diorganisasikan  ke  dalam awareness set , advoked set , dan consideration set . Dalam pencarian internal (pasif), konsumen  mengakses  dan  mengandalkan memorinya  berkenaan  dengan  informasi- informasi  relevan  menyangkut  produk  atau jasa  yang  sedang  dipertimbangkan  untuk dibeli.  Sedangkan  dalam  pencarian  eksternal (proaktif),  konsumen  mengumpulkan  informasi informasi  baru  melalui    sumber  sumber  lain selain  pengalamannya  sendiri  ;  3)Evaluasi Alternatif, setelah terkumpul berbagai alternatif solusi,  kemudian  konsumen    mengevaluasi dan  menyeleksinya  untuk  menemukan  pilihan akhir. Proses evaluasi bisa sistematis (menggunakan  serangkaian  langkah  formal seperti:  model  multiatribut,  bisa  pula  non sistematis (memilih secara  acak atau semata- mata mengandalkan intuisi.
Tahap Pembelian dan Konsumsi Jasa,salah satu perbedaan fundamental antara pembelian  barang  dan  pembelian  jasa  adalah menyangkut  proses  produksi  dan  konsumsi. Pada  barang,  tahap  pembelian  dan  konsumsi biasanya  terpisah.Meskipun  terdapat  interaksi antara  pemasar  dan  pelanggan  selama  tahap pembelian  aktual,  tahap  pemakaian  barang biasanya terlepas dari pengaruh langsung para pemasar.Pelanggan bisa memilih kapan,
dimana, dan bagaimana menggunakan produk.  Sebaliknya,  sebagian  besar  jasa diproduksi dan dikonsumsi secara bersamaan. Konsekuensinya,  perusahaan  jasa  berpeluang besar untuk secara aktif membantu pelanggan memaksimumkan nilai dari pengalaman konsumsinya.
Penyedia jasa bisa secara efektif mempengaruhi proses konsumsi dan evaluasi. Tahap  Evaluasi  Purnabeli,  setelah  pilihan dibuat  dan  jasa  dibeli  serta  dikonsumsi, evaluasi  purnabeli  akan  berlangsung.  Dalam tahap  ini,  konsumen  mungkin  mengalami disonansi  kognitif  (keraguan  menyangkut ketepatan  keputusan  pembelian).  Pemasar biasanya  berusaha  untuk  meminimumkan disonansi  kognitif  pelanggan  dengan  berbagai strategi, diantaranya melakukan kontak purnabeli  dengan  pelanggan,  menyediakan reassuring letters dikemasan produk, menyediakan  garansi  dan  jaminan,  dan memperkuat  keputusan  pelanggan  melalui iklan.

## 3.  Metode
3.1  Lokasi Penelitian
Penelitian ini dilakukan di PT Bank Rakyat Indonesai (Persero) Tbk. Unit Brantas Cabang Surabaya  Kertajaya,  berada  di  Jl.  Kertajaya No.  105  (60286)  dan  PT.  Bank  Rakyat Indonesia Kantor Cabang Diponegoro Surabaya  berada  di  Jl.  Diponegoro  No  172 (60264).  Lokasi  penelitian  ini  diambil  dengan alasan bahwa penelitian dengan judul  Analisis
Faktor-Faktor
Terhadap Keputusan Pengambilan  Kredit  Usaha  Rakyat  Pada Debitur  Bank  Rakyat  Indonesia  Di  Surabaya belum  pernah  dilakukan  di  Instansi  tersebut, sehingga  hasil  penelitian  ini  diharapkan  dapat meningkatkan penyaluran KUR di Bank Rakyat Indonesia di Surabaya.
3.2  Lokasi Penelitian
Jenis  penelitian  yang  dilakukan  adalah penelitian survey ,  dimana  peneliti  melakukan observasi dalam pengumpulan data, selanjutnya  data  dianalisis  dan  ditafsirkan. Penelitian ini menggunakan instrumen
https://jurnal.yudharta.ac.id/v2/index.php/SKETSABISNIS/index E-ISSN: 2460- 0989
kuesioner yang di sebarkan melalui link google form  guna  memudahkan  dalam  pengisian  dan perolehan  data  atas  jawaban  responden  yang akan  di  jadikan  bahan  dalam    pengambilan kesimpulan.
3.3  Populasi dan Sampel
Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah seluruh Debitur  yang mengambil Kredit Usaha Rakyat  baik  di  PT  Bank  Rakyat  Indonesai (Persero) Tbk. Unit Brantas Cabang Surabaya Kertajaya,  dan  PT.  Bank  Rakyat  Indonesia Kantor Cabang Diponegoro Surabaya.
Menurut  (Sugiyono,  2017)  Sampel  adalah “bagian  dari  jumlah  dan  karakteristik  yang dimiliki  oleh  populasi  tersebut  ”.Sampel  yang dipakai harus dapat mewakili dan mencerminkan  populasi  yang  ada.Teknik pengambilan  sampel  dalam  penilitian  ini adalah  non  probability  sampling  atau  semua populasi tidak berkesempatan menjadi sampel, probability  sampling  yang  digunakan  adalah systematic random sampling. (Sugiyono, 2017) Sistematic  random  sampling adalah  sistem pengambilan  sampel  yang  dilakukan  dengan menggunakan  selang  interval  tertentu  secara berurutan.Berdasarkan  teknik  pengambilan sampel  yang  dilakukan  dengan  metode systematic  random  sampling,  didapatkan  100 debitur  dari  PT  BRI  (Persero)  Tbk.  Unit Brantas Cabang Kertajaya, dan Kantor Cabang Diponegoro Surabaya.
3.4  Teknik Pengumpulan Data
Teknik pengumpulan data yang digunakan dalam  penelitian  ini  dengan  menggunakan data primer.Data primer diperoleh dari wawancara  dengan  memberikan  kuisioner kepada  debitur  yang  menggunakan  produk KUR  diPT  Bank  Rakyat  Indonesai  (Persero) Tbk. Unit Brantas Cabang Surabaya Kertajaya, dan  PT.  Bank  Rakyat  Indonesia  Kantor Cabang Diponegoro Surabaya. Kuisioner yang diberikan  kepada  debitur  berupa  pertanyaan- pertanyaan  mengenai  biodata  diri  debitur, proses  pengambilan  keputusan  debitur  dalam memilih  kredit  KUR  BRI,  dan  faktor-faktor  apa saja  yang  mempengaruhi  keputusan  debitur
dalam mengambil kredit KUR BRI .Kuisioner di sebarkan  melalui  link  google  form  guna memudahkan  dalam  pengisian  dan  perolehan data  atas  jawaban  responden  yang  akan  di jadikan bahan dalam pengambilan kesimpulan.  Selain  itu  penelitian  ini  juga menggunakan data sekunder  seperti informasi produk  KUR,  studi  pustaka,  dan  internet  yang relevan dengan topik penelitian.
3.5  Definisi Operasional Variabel dan Indikator Penelitian  ini  terdiri  dari  faktor-faktor  yang mempengaruhi proses keputusan pengambilan KUR. Dalam penelitian ini yang akan dianalisis proses  keputusan  pengambilan  KUR  yang meliputi  :  identifikasi  kebutuhan,  pencarian informasi, evaluasi alternatif, keputusan pengambilan  kredit,  dan  evaluasi  pasca pengambilan kredit. Selanjutkan akan dilakukan identifikasi faktor-faktor yang mempengaruhi  keputusan  pengambilan  KUR, untuk  lebih  jelasnya  dapat  dilihat  pada  uraian berikut ini :
Faktor internal menggunakan indikator: 1.  Sikap  yang  meliputi  :  debitur  mudah menerima informasi dan saran dari lingkungan (X1), debitur senang bersilahturahmi dengan keluarga dan lingkungan sekitar (X2)
2.  Motivasi  yang  meliputi  :  debitur  mengambil KUR  karena  ingin  mengembangkan  usaha (X3),  dan  mengambil  KUR  karena  ingin meningkatkan pendapat an usaha saya (X4)
3.  Gaya Hidup ynng meliputi : debitur terbiasa meminjam  uang  di  Bank  (X5),  dan  menjadi pengusaha adalah hal yang wajar (X6)
4.  Pengetahuan  yang  meliputi  :  debitur mengambil  KUR  karena  telah  mengetahui informasi  tentang  KUR  sebelumnya  (X7), dan  debitur  mengambil  KUR  karena  telah mencari informasi tentang KUR sebelumnya (X8), dan KUR sangat membantu mengatasi masalah keuangan debitur (X9) 5.  Pengelolaan  Informasi  yang  meliputi  : debitur memahami informasi yang diberikan pihak  Bank  BRI  (X10),  dan  pihak  BRI memberikan pembi naan dalam
penggunaan KUR (X11)
https://jurnal.yudharta.ac.id/v2/index.php/SKETSABISNIS/index E-ISSN: 2460- 0989
6.  Pembelajaran  yang  meliputi:  pengalaman debitur  meminjam  di  tempat  lain  tidak memuaskan  (X12),  dan  debitur  pernah menggunakan KUR sebelumnya (X13). 7.  Pendapatan yang meliputi: jumlah pendapatan  yang  debitur  peroleh  tidak cukup untuk mendanai modal usaha  (X14), dan  agunan  debitur  yang  dimiliki  membuat debitur memutuskan untuk mengambil KUR (X15)
Adapun faktor eksternal memiliki indikator sebagai berikut 1.  Budaya  yang  meliputi  :  debitur  yakin usahanya  akan  berhasil  (X16),  meminjam uang  ke  Bank  bukan  merupakan  hal  yang tabu  di  lingkungan  sekitar  debitur  (X17), mengambil  kredit  di  Bank  merupakan  hal yang  biasa  dilakukan  di  lingkungan  sekitar debitur  (X18),  keluarga  debitur  memberi dukungan  bila  saya  mengambil  KUR  di Bank  BRI  (X19),  kelurga  debitur  ada  yang mengambil  KUR  di  Bank  BRI  (X20),  teman debitur  banyak  yang  mengambil  KUR  di Bank  BRI    (X21),  dan  teman  debitur menyarankan  untuk  mengambil  KUR  di Bank BRI (X22).
2.  Kelas  Sosial  yang  meliputi  :  Pelaku  usaha kecil dan menengah banyak yang mengambil KUR (X23) 3.  Situasi  :  debitur    mengambil  KUR  karena situasi yang mendesak (X24)
4.  Kemudahan yang meliputi : debitur mengambil  KUR  di  Bank  BRI  karena memiliki  bunga  yang  rendah  (X25),  debitur mengambil  KUR  di  Bank  BRI  karena persyaratan  prosedurnya  sangat  mudah dibandingkan Bank lain (X26), waktu dalam pencairan  dana  KUR  sangat  cepat  (X27), dan  debitur  mengambil  KUR  di  Bank  BRI karena  jarak  tempuh  dari  rumah  debitur sangat dekat (X28)
3.6  Metode Analisis Data
Analisis  data  dilakukan  secara  deskriptif dan kuantitatif. Analisis deskriptif ini digunakan untuk  menganalisis  karakteristik  responden yang  menggunakan  produk  KUR  BRI.Data- data yang diperoleh dikelompokkan
berdasarkan  jawaban  yang  sama  ke  dalam tabel.
Data  yang  telah  dikelompokkan  ke  dalam tabel, jawaban tersebut dipresentasikan berdasarkan  jumlah  responden.Presentase terbesar  merupakan  jawaban  yang  dominan dari masing-masing faktor yang diteliti. Analisis ini  digunakan  untuk  menganalisis  karakteristik responden yang digunakan penelitian ini, serta digunakan  untuk  menggambarkan  proses keputusan pengambilan KUR BRI oleh debitur yang  menjadi  responden  dalam  penelitian  ini. Analisis  kuatitatif  ini  dengan  bentuk  Top  Two Boxes  yang  digunakan  untuk  mengetahui perbandingan jumlah top option.
Analisis ini diperoleh dari hasil perhitungan persentase jumlah responden yang memberikan jawaban berpengaruh dan sangat berpengaruh.  Skala  yang  digunakan  yaitu  1-5 dimana  skala  4  dan  5  menunjukkan  tingkat pengaruh  yang  tinggi,  sedangkan  tingkat pengaruh  yang  rendah  dapat  diperoleh  dari skala 1-2 (sangat tidak setuju dan tidak setuju). Analisis  ini  menggunakan  software  SPSS  for windows  versi  17,0.  Analisis  ini  dilakukan untuk  mengidentifikasi  faktor –  faktor  yang mempengaruhi  keputusan  pengambilan  KUR BRI,  serta  apa  saja  faktor  yang  paling mempengaruhi  keputusan  pengambilan  KUR BRI oleh debitur tersebut.

## 4.  Hasil Penelitian Dan Pembahasan

## 4.1  Hasil Penelitian
Gambaran
karakteristik responden
berdasarkan  gambaran  demografik  dari  jenis kelamin, pendidikan, usia dan jumlah pinjaman,  maka  berikut  distribusi  frekuensi responden  dapat  dilihat  pada  tabel  sebagai berikut
Tabel 1. Karakteristik Responden
(Debitur KUR BRI Surabaya) No. Keterangan Jumlah Responden (%) 1 Jenis Kelamin Laki-Laki 53 53.0 Wanita 47 47.0
https://jurnal.yudharta.ac.id/v2/index.php/SKETSABISNIS/index E-ISSN: 2460- 0989
2 Pendidikan Terakhir SD/Sederajat 8 8.0 SMP/Sederajat 13 13.0 SMA/Sederajat 52 42.0 Diploma Sederajat 27 17.0 3 Usia Debitur 20-30 th 40 40.0 31-40 th 25 25.0 41-50 th 19 19.0 51 th > 16 16.0 4 Jumlah Pinjaman Rp 0.0  –   5 Juta 18 18.0 Rp 5,1  – 10 Juta 40 40.0 Rp 10.1 – 15 Juta 28 28.0 Rp 15.1 – 20 Juta 14 14.0

## Sumber : Data Primer diolah 2018
Karakteristik  responden berdasarkan jenis kelamin    menunjukkan  bahwa  sebagian  besar debitur KUR BRI berjenis kelamin laki-laki yaitu sebesar  53  %  dan  sisanya  berjenis  kelamin perempuan sebesar 47 %. Hal ini menunjukkan  bahwa  responden  laki-laki  lebih banyak  yang  memutuskan  untuk  mengambi KUR BRI dibandingkan perempuan.
Karakteristik  responden  berdasarkan  usia dibedakan  menjadi  lima  kelas.  Presentase tertinggi diperoleh responden yang berusia 20- 30  tahun  sebesar  40  %,  urutan  kedua  adalah usia  31-40  tahun  sebesar  28  %,  urutan ketiga adalah  usia  41-50  tahun  sebesar  19  %,  dan usia  51  tahun  keatas  sebesar  14%.  Hal  ini menunjukkan bahwa debitur KUR BRI mempunyai usia antara 20 -30 tahun dan usia 31  -  40  tahun,  dan  ini  merupakan  usia  yang produktif. Dalam rentang usia tersebut seseorang  sedang  mengembangkan  karier atau pekerjaannya. Jumlah responden dengan usia  51  tahun  keatas  relatif  kecil  dikarenakan pada  umur-umur  tersebut  seseorang  relatif tidak  berani  mengambil  risiko  meminjam  uang di bank.
KarakteristCik responden berdasarkan tingkat pendidikan responden mencakup persentase  dengan  tingkat  tertinggi  terdapat pada  tingkat  pendidikan  SMA  sebesar  52% dan  persentase  tertinggi  kedua  yaitu  debitur
dengan  tingkat  pendidikan  Diploma  sebesar 27%.  Pada  penelitian  ini  tidak  ada  responden yang  memiliki  pendidikan  terakhir  di  tingkat sarjana/sederajat,  dikarenakan  banyak  yang melanjutkan  usaha  dari  orang  tuanya,  dan banyak  pula  yang  memiliki  keterbatasan  dana untuk kuliah sehingga memilih untuk berwirausaha.
Karakteristik reponden berdasarkan pinjaman KUR BRI didapatkan bawah nominal kredit  yang  paling  banyak  dipinjam  responden yaitu  antara  Rp5,1 –  Rp10  Juta  sebesar  40% dimana  mayoritas  pada  nominal  ini  dipinjam oleh  responden  yang  memiliki  usaha  seperti menjual  sembako  dan  makanan  minuman. Nominal  kredit  yang  paling  sedikit  dipinjam oleh  responden  yaitu  antara  Rp  15,1  Juta – Rp20  Juta  sebesar  14%.  Rata-rata  pinjaman KUR  yang  diambil  oleh  responden  yaitu  Rp 10.9 Juta
4.2  Analisis dan Pembahasan
4.2.1 Analisis  proses  keputusan  bagi  calon debitur dalam memilih produk kredit KUR PT Bank Rakyat Indonesia di Surabaya
Data  yang  digunakan  untuk  menganalisis proses  pengambilan  keputusan  debiturdalam mengambil  KUR  BRI,  dapat  dilihat  pada  tabel 2.
Tabel 2. Tahapan Proses Keputusan
Pengambilan Debitur KUR BRI Surabaya No. Keterangan Jumlah Responden  (%) 1 Identifikasi Kebutuhan Tujuan Pengambilan KUR untuk : Modal Usaha 63 63% Meningkatkan Usaha 27 27% Investasi 10 10% Lain lain - - 2 Pencarian Informasi Informasi tentang KUR dari : Teman 34 34% Keluarga 8 8% Pihak Bank 58 58%
https://jurnal.yudharta.ac.id/v2/index.php/SKETSABISNIS/index E-ISSN: 2460- 0989
Lain-lain - - 3 Evaluasi Alternatif Informasi Alternatif Pertimbangan dalam memilih KUR : Bunga Yang Rendah 69 69% Kemudahan Proses Peminjaman 18 18% Syarat dan Jaminan yang Mudah 13 13% Lain-Lain - - 4 Keputusan Pengambilan Kredit Keputusan Pengambilan KUR didasarkan pada : Tingkat Bunga 52 52% Besarnya Angsuran 21 21% Jangka Waktu Kredit 17 17% Asuransi 10 10% 5 Pasca Pengambilan Kredit Evaluasi Purna Pengambilan KUR Puas 13 13% Puas dan Menyarankan kepada orang yang lain 87 87% Tidak Puas - - Sumber : Data Primer diolah 2018 Analisis deskriptif digunakan untuk menganalisis  proses  pengambilan  keputusan debitur  dalam  mengambil  KUR  BRI,  melalui tahapan sebagai berikut :
Tahap  pertama  yang  dilakukan  debitur dalam  proses  pengambilan  keputusan  yaitu identifiasi kebutuhan. Dapat dilihat pada Tabel 2  mayoritas  tujuan  debitur  memilih  KUR  BRI yaitu  untuk  modal  usaha.  Persentase  tertinggi kedua dari tujuan debitur yaitu untuk meningkatkan usaha..Persentase terkecil pada tujuan  memilih  KUR  tersebut  yaitu  untuk melakukan investasi.  Tahap kedua adalah proses  pencarian  informasi  dimana  debitur mendapatkan informasi KUR BRI dari berbagai macam  sumber,  seperti  teman,  keluarga, media cetak, media elektronik dan pihak Bank. Pada tabel 2 dapat dilihat bahwa debitur paling
banyak  mendapatkan  informasi  dari  pihak bank.
Persentase  terkecil  didapat  dari  informasi keluarga  Tahap  ketiga  proses  pengambilan keputusan yaitu evaluasi alternatif. Persentase tertinggi  yang  menjadi  pertimbangan  debitur dalam  memilih  KUR  BRI  yaitu  bunga  yang rendah.  Mayoritas  debitur  membandingkan bunga  yang  diberikan  antar  Bank.  Debitur memilih KUR  BRI karena menawarkan bunga terendah  dibandingkan  Bank  lain.  Pada  tahap keempat  proses  pengambilan  keputusan  yaitu keputusan pengambilan KUR.
Debitur  memutuskan  untuk  memilih  KUR BRI  karena  alasan  tingkat  bunga.  Pada  tabel 4.2  dapat  dilihat  bahwa  mayoritas  debitur memilih  KUR  tersebut  karena  bunga  yang rendah. Bunga yang ditawarkan oleh Bank BRI yaitu  7%  -  9%  disesuaikan  dengan  jangka waktu pengembalian dan besarnya pinjaman.Tahap  kelima  terakhir  pada  proses pengambilan keputusan adalah evaluasi purna pengambilan  KUR.  Sebanyak  87  %  debitur merasa  puas  setelah  menggunakan  KUR  BRI dan  menyarankan  produk  tersebut  kepada orang lain seperti teman dan keluarga.
4.2.2  Faktor  Internal  Yang  Mempengaruhi Keputusan Debitur KUR   BRI
Dalam  mengidenfikasi  faktor-faktor  yang mempengaruhi  keputusan  debitur  KUR  BRI digunakan analisis top two boxes . Analisis top two boxes berguna untuk melihat perbandingan jumlah top option, melihat faktor mana  saja  yang  memiliki  bobot  tinggi.  Dari kuisioner  yang  diberikan  kepada  debitur, diberikan pertanyaan-pertanyaan berupa pilihan  jawaban  pada  setiap  atribut  faktor- faktor  dengan  skala  likert.  Skala  yang digunakan  yaitu skala likert 1-5, skala 4 dan 5 menunjukkan tingkat pengaruh yang tinggi ( top two boxes ), sedangkan tingkat  pengaruh yang rendah dari faktor-faktor tersebut diperoleh dari skala  1-2  berarti  sangat  tidak  setuju  dan  tidak setuju ( bottom two boxes ). Skala 3 menunjukan ragu-ragu/netral.
Tabel  3  menunjukkan  nilai  dari  tiap  faktpr internal yang mempengaruhi keputusan pengambilan KUR BRI oleh debitur.
https://jurnal.yudharta.ac.id/v2/index.php/SKETSABISNIS/index

## Tabel 3 Faktor Internal Terhadap Keputusan
Pengambilan KUR BRI Faktor Internal Deskripsi Top Two Boxes Bottom Two Boxes Faktor Sikap Kemudahan menerima informasi dan saran dari lingkungan sekitar (X1) 90% 0% Kesenangan bersilahturahmi dengan keluarga dan lingkungan sekitar (X2) 100% 0% Faktor Motivasi Pengambilan KUR karena ingin mengembangka n usaha (X3) 100% 0% Pengambilan KUR karena ingin meningkatkan pendapatan usaha(X4) 98% 2% Faktor Gaya Hidup Sudah  menjadi kebiasaan untuk meminjam  uang di Bank (X5) 35% 65% Menjadi pengusaha adalah  hal  yang wajar (X6) 100% 0% Faktor Penget ahuan Pengambilan KUR karena telah mengetahui informasi tentang KUR sebelumnya (X7) 100% 0% Pengambilan KUR karena telah mencari informasi tentang KUR sebelumnya 100% 0%
Faktor Internal Deskripsi Top Two Boxes Bottom Two Boxes (X8) KUR sangat membantu mengatasi masalah keuangan  saya (X9) 100% 0% Faktor Pengola han Informa si Mampu memahami informasi  yang diberikan  pihak Bank BRI (X10) 100% 0% Pihak BRI memberikan pembi naan dalam penggunaan KUR  yang  telah didapatkan debitur  (X11) 28% 72% Faktor Pembel ajaran Pengalaman meminjam di bank    lain  tidak memuaskan (X12) 100% 0% Sudah pernah menggunakan KUR sebelumnya (X13) 43% 57% Faktor Pendap atan Pendapatan yang  diperoleh debitur tidak cukup untuk mendanai modal usahanya (X14) 97% 3% Agunan yang dimiliki debitur dasar  membuat keputusan untuk pengambilan 90% 10%
https://jurnal.yudharta.ac.id/v2/index.php/SKETSABISNIS/index E-ISSN: 2460- 0989
Faktor Internal Deskripsi Top Two Boxes Bottom Two Boxes KUR (X15)

## Sumber : Data Primer diolah 2018
Hasil  analisis  menunjukkan  bahwa  faktor sikap  merupaka  faktor  internal  yang  punya pengaruh yang tinggi,. Faktor sikap digambarkan  sebagai  kemudahan  menerima informasi  dan  saran  dari  lingkungan  sekitar, dan kesenangan bersilahturahmi dengan keluarga  dan  lingkungan  sekitar.  Hal  ini menjelaskan  bahwa  debitur  mudah  menerima informasi dari berbagai pihak untuk memperoleh  informasi  mengenai  KUR  BRI, seperti  yang  sudah  dijelaskan  pada  analisis deskripsi bahwa responden menerima informasi  mengenai  KUR  BRI  dari  keluarga, teman, dan pihak Bank BRI.
Faktor  motivasi  merupakan  faktor  internal berikutnya  yang  punya  nilai  tinggi.  Faktor  ini memiliki nilai yang tinggi, dikarenakan motivasi yang  dimiliki  debitur  dari  dalam  diri  mereka, yaitu  kebutuhan,  keinginan,  dan  kemampuan menggunakan KUR BRI untuk mengembangkan  usaha  dan  meningkatkan pendapatan usahanya.
Faktor  pengetahuan  merupakan  faktor internal  yang  juga  punya  nilai  yang  tinggi. Keputusan pengambilan KUR BRI oleh debitur, dikarenakan debitur sebelumnya sudah mengetahui  informasi  tentang  KUR  BRI,  atau telah  mencari  informasi  dari  pertemanan,  dari pengalaman  teman  maupun  mitra  usahanya, dimana  dengan  memanfaatkan  KUR  debitur sangat  terbantu  masalah  keuangannya.  Nilai faktor  ini  tinggi,  dikarenakan  timbul  dari kebutuhan  debitur  untuk  meningkatkan  modal usaha, keinginan untuk meningkatkan besarnya  usaha,  dan  kemampuan  debitur untuk  menggunakan  KUR  BRI,  Hal  ini menyebabkan debitur mencari informasi mengenai produk KUR yang dapat membantunya.  Debitur  memperoleh  informasi dari  berbagai  sumber  dan  membandingkan tingkat  suku  bunga  KUR  BRI  dengan  produk KUR  atau  pinjaman  lainnya  dari  Bank
pesaing.Pemgalaman  debitur  yang  kurang memuaskan  ketika  meminjam  di  Bank  lain, sehingga  debitur  lebih  memilih  Bank  BRI. Tingkat  bunga  yang  rendah  dan  persyaratan yang  mudah  menyebabkan  debitur  memilih KUR BRI.
Faktor  pendapatan  merupakan  faktor internal  yang  juga  punya  nilai  yang  tinggi. Persyaratan  yang  diberikan  Bank  BRI  sangat ringan,  sehingga  tidak  menyulitkan  debitur ketika  mengajukan  pinjaman  KUR  BRI.  KUR BRI  tidak  membutuhkan  agunan,  kecuali  bila besar  pinjaman  yang  diajukan  melebihi  Rp  15 juta.
Dari  Tabel  3menunjukkan  bahwa  nilai  top two  boxes  lebih  besar  dibandingkan  bottom two boxes, sehingga faktor-faktor internal yang mempengaruhi  keputusan  pengambilan  KUR BRI  oleh  debitur  cenderung  kuat.  Tetapi, terdapat tiga faktor yang nilai rendah yaitu :
1.  Faktor  gaya  hidup,  dimana  debitur  belum terbiasa  untuk  meminjam  uang  di  Bank (faktor internal).
2.  Faktor pengelolaan informasi, dimana pembinaan  yang  masih  minim  dari  pihak Bank BRI kepada debitur dalam menggunakan KUR yang diterimanya untuk usahanya (faktor internal).
3.  Faktor Pembelajaran, dimana debitur belum pernah
menggunakan KUR BRI sebelumnya (factor internal)
Mayoritas  debitur  KUR  BRI  masih  belum terbiasa dalam meminjam dana ke Bank untuk pembiayaan  usahanya,  hal  ini  dikarenakan debitur  merasa  masih  minimnya  informasi tentang  produk-produk  kredit.  Banyak  debitur berharap  agar  pihak  Bank  BRI  bersedia mengadakan  sosialisasi  yang  terkait  dengan produk KUR BRI.
4.2.3 Faktor  External    Yang  Mempengaruhi Keputusan Debitur KUR   BRI
Tabel  4  menunjukkan  nilai  dari  tiap  faktor eksternal  yang  mempengaruhi  keputusan p e n g a m b i l a n   K U R   B R I   o l e h   d e b i t u r
https://jurnal.yudharta.ac.id/v2/index.php/SKETSABISNIS/index

## Tabel 4. Faktor Eksternal Terhadap Keputusan
Pengambilan KUR BRI Faktor eksternal Deskripsi Top Two Boxes Bottom Two Boxes Faktor Budaya Debitur  yakin usahanya akan  berhasil (X16) 100% 0% Pinjam uang di Bank bukan hal  yang  tabu di  lingkungan usaha  sekitar debitur (X17) 77% 20% Pengambilan kredit  di  Bank, hal  yang  biasa dilakukan di lingkungan usaha  sekitar debitur  (X18) 50% 33% Keluarga memberi dukungan  bila debitur mengambil KUR  di  Bank BRI (X19) 100% 0% Kelurga debitur ada yang mengambil KUR BRI (X20) 33% 50% Teman  debitur banyak yang mengambil KUR BRI (X21) 63% 33% Debitur banyak mendapatkan saran dari teman untuk mengambil KUR BRI (X22) 47% 53% Faktor Kelas Sosial Debitur melihat  Pelaku usaha kecil dan menengah banyak yang mengambil KUR (X23) 100% 0% Faktor Situasi Debiutr mengambil KUR BRI 57% 33%
Faktor eksternal Deskripsi Top Two Boxes Bottom Two Boxes karena  situasi yang mendesak (X24) Faktor Kemudahan Debitur mengambil KUR BRI karena  punya bunga yang rendah (X25) 100% 0% Debitur mengambil KUR BRI karena persyaratan &prosedurnya sangat  mudah dibandingkan Bank lain (X26) 100% 0% Pencairan dana KUR BRI waktunya sangat cepat (X27) 90% 7% Debitur mengambil KURBRI karena jarak bank dari rumah  Debitur sangat dekat (X28) 93% 4% Sumber : Data Primer diolah 2018 Tabel 4 menunjukkan faktor-faktor eksternal  yang  mempengaruhi  keputusan pengambilan  KUR  BRI  oleh  debitur.  Dalam faktor  budaya,  debitur  mengambil  KUR  BRI untuk membantu pembiayaan usahanya, dikarenakandebitur  melihat  banyak  teman  dan masyarakat  sekitar  lingkungan usahanya yang menggunakan  KUR  BRI,  dikarenakan  debitur melihat  hasil  yang  positif  setelah  mereka menggunakan produk KUR BRI tersebut.
Faktor  kelas  sosial  merupakan  faktor eksternal  yang  punya  nilai  tinggi,  dimana debitur  melihat    bahwa  KUR  BRI  banyak digunakan  oleh  pelaku  usaha  kecil  dan menengah. Dari analisis deskriptif dalam tahap pencarian  informasi,  juga  menyatakan  bahwa mayoritas debitur mendapatkan informasi KUR
https://jurnal.yudharta.ac.id/v2/index.php/SKETSABISNIS/index E-ISSN: 2460- 0989
dari  pihak  Bank  BRI,  teman,  dan  keluarga, sehingga debitur tahu apakah KUR BRI cocok digunakan atau tidak untuk usahanya.
Faktor lainnya yang mempengaruhi debitur  untuk  mengambil  KUR  BRI  adalah faktor ketika dalam keadaan situasi mendesak,  situasi  tersebut  membuat  debitur untuk  mengambil  KUR  BRI.  Faktor  situasi bukan  faktoryang  diciptakan  oleh  pihak  Bank, tetapi  timbul  karean  kebutuhan  dan  keinginan dari debitur tersebut.
Faktor  kemudahan  juga  memiliki  nilai tinggi,  dimana  tingkat  bunga  yang  diberikan dari Bank BRI  tidak membebani debitur dalam pembayaran  angsurannya,  serta  persyaratan yang diberikan pihak Bank BRI kepada debitur sangat  mudah  dibandingkan  Bank  lain,  waktu pencairan  yang  cepat,  dan  juga  jarak  rumah debitur untuk menuju Bank BRI sangat dekat.
Beberapa faktor eksternal yang mempunyai  nilai  top  two  boxes  lebih  kecil dibandingkan nilai bottom two boxes, untuk itu faktor-faktor  eksternal  yang  perlu  ditingkatkan yaitu:
1.  Masih  sedikitnya  keluarga  debitur  yang mengambil KUR BRI (Faktor  Budaya)
2.  Masih  sedikitnya  teman  debitur  yang menyarankan  untuk  menggunakan  KUR BRI  dalam  meningkatkan  usaha  (Faktor
Budaya).
Faktor  budaya,  keluarga  memiliki  peran dalam  mempengaruhi  keputusan  pengambilan KUR  BRI  oleh  calon  debitur,  bila  ada  anggota keluarga  yang  telah  menggunakan  dan  sudah mengetahui  informasi  tentang  KUR  BRI,  akan sangat mudah mempengaruhi anggota keluarga  lainnya  untuk  menggunakan  produk KUR  BRI  juga.  Kepuasan  anggota  keluarga yang  telah  menggunakan  KUR  BRI  dapat menjadi  dasar  calon  debitur  untuk  melakukan evaluasi alternatif dalam keputusan pengambilan  KUR  BRI.  Pihak  Bank  BRI  juga dapat meminta para debitur untuk menyebarkan  informasi  dan  menceritakan kepuasannya tentang produk KUR BRI kepada keluarganya
Selain  keluarga,  faktor  yang  masih  lemah yaitu sedikitnya teman debitur yang
menyarankan  untuk  menggunkan  KUR  BRI. Terdapat  47%  debitur  mendapatkan  informasi menengenai  KUR  BRI  dari  saran  teman  yang berada  di  lingkungan  sekitar  rumah  dan    dan juga  teman  yang  berada  di  lingkungan usahanya. Hal Ini menunjukkan bahwa informasi  yang  disebarkan  oleh  debitur  lama dapat  mempengaruhi  calon  debitur  untuk memilih  produk  KUR  BRI.  Informasi  yang disampaikan  secara  word  of  mouth  atau  e word  of  mouth  dapat  memberikan  pengaruh yang  besar  terhadap  keputusan  calon  debitur dalam  memilih  produk  KUR  BRI.  Preferensi masyarakat  saat  ini  dalam  pengambilan keputusan lebih cendrung dipengaruhi kelompok/gorup mereka yang memakai produk yang  sama,  untuk  itu  akan  lebih  baik  kalau faktor ini ditingkatkan
Dari tabel 3 dan 4 dapat dijelaskan bahwa faktor  internal  memberikan  pengaruh  yang lebih kuat dibandingkan faktor eksternal dalam keputusan  pengambilan  KUR  BRI  oleh  alon ldebitur. Hal ini dapat disebabkan karena calon debitur  mempunyai  kebutuhan,  keinginan  dan kemampuan  yang  tinggi  terhadap  masalah pembiayaan  dalam  usahanya.  Hal  ini  dapat menjadi  informasi  bagi  pihak  Bank  BRI  dalam merencanakan strategi pemasarannya

## 5.  Kesimpulan Dan Saran
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang  telah diuraikan  dapat disimpulkan bahwa:
1.  Hasil penelitian menunjukkan bahwa proses keputusan  pengambilan  keputusan  KUR BRI  yang  dilakukan  oleh  debitur  melalui  5 (lima)  tahapan  yaitu  tahap  pertama  : identifikasi kebutuhan, hasil analisis menunjukkan  bahwa  tujuan  utama  debitur memilih  KUR  BRI  yaitu  mayoritas  debitur mengambil  KUR  digunakan  menambah modal  untuk  usahanya,  tahap  kedua  : pencarian informas, hasil analisis menunjukkan  bahwa  dalam  tahap  ini mayoritas  debitur  memperoleh  informasi tentang  KUR  dari  pihak  Bank  BRI, berikutnya  tahap  ketiga  :  evaluasi  alternatif pemilihan  produk  kredit,  hasil  analisis
https://jurnal.yudharta.ac.id/v2/index.php/SKETSABISNIS/index E-ISSN: 2460- 0989
menunjukkan bahwa yang menjadi pertimbangan  dalam  memilih  KUR  bagi debitur  didominasi  oleh  faktor  bungayang rendah sebagai pertimbangan, tahap keempat  :  keputusan  pengambilan  kredit, hasil analisis menunjukkan bahwa mayoritas debitur memutuskan untuk memilih KUR BRI karena tingkat bunga, dan tahap kelima  :  evaluasi  pasca  pengambilan kredit,  hasil  analisis  menunjukkan  bahwa debitur  mayoritas  puas  dan  menyarankan kepada  kelompok  referensinya  seperti teman, keluarga, dan masyarakat yang ada dilingkungan sekitarnya untuk memilih KUR BRI untuk meningkatkan usahanya 2.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  faktor internal  memberikan  pengaruh  yang  lebih kuat  dibandingkan  faktor  eksternal  dalam keputusan  pengambilan  KUR  BRI  oleh debitur.  Hal  ini  menggambarkan  bahwa debitur  dalam  pengambilan  KUR  BRI dikarenakan  adanya  kebutuhan,  keinginan, dan  kemampuan  dari  dalam  diri  debitur tersebut.
3.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  faktor internal  yang  punya  nilai  terendah  adalah pengolahan  informasi,  terutama  dalam kurangnya  pembinaan  oleh  BRI  kepada debitur  yang  terkait  dengan  penggunaan KUR  yang  telah  didapatkannya,  sedangkan faktor  eksternal  yang  punya  nilai  terendah adalah  budaya,  terutama  pada  sedikitnya kelompok  referensi  khususnya  keluarga debitur yang mengambil KUR BRI Dari  hasil  penelitian,  maka  saran  untuk Bank BRI dalam perencanaan strategi pemasaran KUR BRI adalah :
1.  Bank  BRI  perlu  mengadakan  pembinaan dalam  bentuk  sosialisasi  tentang  KUR  BRI yang dapat dilakukan secara face to face di sentra-sentra usaha.
2.  Kegiatan  sosialisasi  dapat  juga  dilakukan secara langsung dengan memberikan brosur  yang  berisi product  knowledge KUR BRI kepada calon debitur, sehingga mereka akan lebih memahami dalam hal persyaratan  dan  prosedur  pengajuan  KUR
BRI,  serta  keuntungan  apa  saja  yang didapat dari KUR BRI
3.  Bank  BRI  perlu  memotivasi  debitur  untuk meminta mereka melakukan word of mouth maupun e-word of mouth tentang pengalamannya menggunakan produk KUR BRI  kepada  keluarga,  teman  usaha,  dan masyarakat  lingkungan  sekitar  usahanya, serta  mereferensikan  kepada  calon  debitur dengan iming iming insentif.
4.  Pengendalian dalam bentuk pembinaan dan pengawasan tiap bulan yang harus dilakukan  pihak  Bank  BRI  untuk  mencegah adanya potensi kredit macet pada debitur. 5.  Hasil  penelitian  terkait  dengan  faktor eksternal  yang  punya  nilai  lebih  rendah dibandingkan  faktor  internal,  hal  ini  perlu ditingkatkan  lagi  agar  calon  debitur  punya preferensi untuk memilih KUR BRI dibandingkan produk KUR bank pesaing

## 6.  Daftar Pustaka
Efriyenty.,  D.,  &  Janrosl,  V.  S.  E.  (2017).
Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi  Keputusan  Nasabah Dalam Mengambil Kredit. Jurnal AKRAB JUAR, 2(3).
Haekal  Hakim  Muhammad.  (2014).  Faktor- Faktor  Yang  Memengaruhi  Keputusan Debitur  KUR  Mikro  Sektor  Agribisnis. Bogor.
Hawkins,  D.  I.,  &  Mothersbaugh,  D.  .  (2010). Buiding  Marketing  Strategy  Consumer Behavior  ((K.  Pekeld).  New  York: McGraw-Hill.
Indrawati,  Hutami,  R.  R.  F.,  &  Octavia,  D. (2019).  Marketing  For  Non  -Marketing Superintendents.  Jakarta:  Penerbit  PT Elex Media Komputindo.
Kotller,  P.,  &  Keller,  K.  L.  (2016).  Marketing Management  ((S.  Wall,).  Edinburgh: Pearson Education Limited.
Nasikan,  &  Sasmito,  B.  A.  (2013).  Faktor
Internal Dan Eksternal Terhadap
https://jurnal.yudharta.ac.id/v2/index.php/SKETSABISNIS/index E-ISSN: 2460- 0989
Keputusan  Pembelian  Telepon  Selular Merk  Nokia.  Jurnal  Manajemen  Dan Akuntansi, 2(1), 85 –100.
Ratna  sari,  F.  (2014).  Analisis  Faktor-Faktor
Yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah  Dalam  Mengambil  Kredit. Surakarta. Retrieved from http://eprints.ums.ac.id/28111/18/02._N ASKAH_PUBLIKASI.pdf Schiffman dan Kanuk. (2008). Perilaku konsumen (7th ed.). Jakarta: Index.
Setiadi,  N.  J.  (2003).  Perilaku  Konsumen
Konsep  dan  Implikasi  Untuk  Strategi dan  Penelitian  Pemasaran.  Bogor:
Kencana.
Sugiyono. (2017). Metode Penelitian
Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D.
Tjiptono,  F.  (2019).  Pemasaran  Jasa-  Prinsip- Penerapan, dan Penelitian (Edisi Terb). Yogyakarta: Penerbit Andi.