Hardiningtyas et al., Pengaruh Persepsi Kegunaan…
: 2459-9816

## PENGARUH PERSEPSI KEGUNAAN, KEMUDAHAN PENGGUNAAN, RISIKO TERHADAP SIKAP DAN INTENSI PERILAKU NASABAH DALAM PENGGUNAAN INTERNET BANKING DI PT. BANK MUAMALAT INDONESIA, TBK CABANG JEMBER
Ria Sri Hardiningtyas 1
E-mail: rieya_one@yahoo.com
Andi Sularso 2
E-mail: andi.sularso.feb@unej.ac.id
Bambang Irawan 3
E-mail: bambang.irawan@unej.ac.id

## Abstract
This  study  aims  to  examine  the  factors  that  influence  customer behavior  intention  on  internet  banking  services  by  adopting  a conceptual  framework  Technology  Acceptance  Model  (TAM) developed  by  Davis  in  1989  in  PT  Bank  Muamalat  Indonesia,  Tbk. Jember  Branch.  The  data  collection  is  done  by  distributing  200 questionnaires  to  customers  who  use  internet  banking  services. Results of the test data showed that the perceived of usefulness, ease of use, and risk significantly affect the attitude of the use of internet banking  but  the  behavioral  intention  variable  significantly influenced  only  by  the  perceived  ease  of  use  variable.  Attitude variable  significantly  influence  behavior  intention  variable.  These results  indicate  that  the  behavior  intention  to  use  internet  banking service  foremost  influenced  by  the  easiness  of  the  application.  A usefull service will not necessarily be used when deemed difficult to operate. The risk factor was not affect the intention of customers to continue  using  internet  banking  services.  Internet  banking  services of  PT  Bank  Muamalat  Indonesia,  Tbk.  Jember  branch  should  be more  focused  on  the  easiness  of  the  application  and  the dissemination about how to use this service which in turn can reduce the operational costs of banks in providing banking services.
Keywords:  Technology  Acceptance  Model  (TAM),  internet  banking, perceived usefulness, perceived ease of use, perceived risk, attitudes, behavior intention, Structural Equation Model
1 Mahasiswa Magister Manajemen, Fakultas Ekonomi, Universitas Jember, Jln. Kalimantan 37, Jember 68121
2,3 Jurusan Manajemen Fakultas Ekonomi Universitas Jember, Jl. Kalimantan 37, 68121, Jember, Indonesia
Hardiningtyas et al., Pengaruh Persepsi Kegunaan…

## 1. PENDAHULUAN
Adaptasi teknologi informasi telah mengubah strategi  bisnis pada proses pemberian  jasa  layanan  perbankan.  Peforma  perbankan  tidak  lagi  diukur  pada faktor  lamanya  waktu  layanan  melainkan  faktor  kenyamanan  dalam bertransaksi. Internet banking merupakan salah satu bentuk baru pengembangan delivery channel pelayanan bank yang telah mengubah strategi bisnis perbankan yang  semula  mengandalkan  pada  teknologi  manusia  menjadi  teknologi informasi.  Dengan  semakin  meningkatnya  kebutuhan  dunia  usaha  dan  nasabah dalam  hal  teknologi  maupun  informasi, internet  banking menjadi  salah  satu solusi dalam hal mempercepat pelayanan jasa perbankan.
Pemanfaatan internet  banking saat  ini  menambah  nilai  kenyamanan nasabah  dalam  bertransaksi.  George  dan  Gireseshkumar  (2012)  dalam  Sabi (2014)  mengemukakan bahwa internet  banking adalah  teknologi internet  dalam memberikan  layanan  transaksi  keuangan  perbankan.  Trott  dan  Hoecht  (2008) mengemukakan  bahwa internet  banking memberikan  kesempatan  bagi perbankan  untuk  meningkatkan  transaksi,  jumlah  nasabah,  dan  mengurangi biaya  peluang  dan  operasional.  Diperkirakan  biaya  operasional  bank  dalam menggunakan  transaksi  melalui  internet  hanya  sekitar  $0.01,  sedangkan  biaya operasional  pada  transaksi  yang  sama  yang  dilakukan  di  cabang  ba nk  $1.07 (Sabi,  2014). Internet  banking juga  menyediakan  beberapa  manfaat  bagi nasabah  seperti  kenyamanan,  personalisasi,  kebebasan  (waktu  akses  tidak terbatas).  Dong  dan  Bliemel  (2008)  dalam  Sabi  (2014)  menungkapkan  bahwa nasabah  dapat  melakukan  aktivitas  pribadi  dan  komersial  secara  cepat,  efisien dan  nyaman  melalaui  penggunaan internet  banking tanpa  harus  meninggalkan rumah  atau  kantor  sehingga  menghemat  biaya  perjalanan  dan  waktu  untuk mengunjungi  cabang  bank.  Manfaat internet  banking yang  sangat  penting  bagi perbankan, membuat pihak bank selalu ingin mengembangkan layanan tersebut, oleh  karena  itu  bank  perlu  memahami  faktor-faktor  yang  mempengaruhi nasabah dalam menggunakan layanan internet banking .
Dalam  penelitian  ini,  peneliti  menggunakan  kerangka  konseptual Technology  Acceptance  Model (TAM)  dalam  menganalisis  faktor-faktor penggunaan internet  banking .  Davis  (1989)  dalam  Bashir  dan  Madhavaiah (2014)  mengemukakan  bahwa  TAM  telah  dianggap  sebagai  model  yang  kuat dan  sederhana  untuk  memprediksi  penerimaan  individu  terhadap  suatu  sistem informasi. TAM pertama kali dikemukan oleh Davis pada tahun 1989 bertujuan untuk  mengembangkan  model  yang  akan  digunakan  untuk  menjelaskan  intensi perilaku  penggunaan  komputer.  Proposisi  utama  TAM  adalah  penerimaan pengguna  terhadap  suatu  teknologi  ditentukan  oleh  intensi  untuk  menggunakan teknologi  tersebut.  Davis  mengusulkan  bahwa  intensi  merupakan  fungsi  dari sikap  ( attitude )  dan  dua  persepsi  yaitu  persepsi  penggunaan  dan  persepsi kemudahan  penggunaan.  Persepsi  penggunaan  didefinisikan  sebagai  tingkat kepercayaan  seseorang  bahwa  menggunakan  suatu  sistem  dapat  meningkatkan performa  kerjanya  sedangkan  persepsi  kemudahan  penggunaan  adalah  tingkat kepercayaan  seseorang  bahwa  menggunakan  suatu  sistem  akan  memberikan kemudahan (Bashir dan Madhavaiah, 2014).
Hardiningtyas et al., Pengaruh Persepsi Kegunaan…
Penelitian ini merupakan replikasi dari penelitian sebelumnya yang dilakukan oleh Davis (1993) dengan menambah variabel  persepsi risiko sebagai variabel yang juga mempengaruhi nasabah dalam mengadopsi teknologi internet banking. Persepsi risiko  mempunyai  arti  potensi  kerugian  dalam  penggunaan internet  banking . Penambahan  variabel  ini  dilakukan  karena  faktor  risiko  juga  dianggap  faktor  yang dipertimbangkan  nasabah  dalam  mengadopsi  teknologi internet  banking seperti dalam  penelitian  ,  Kassim  dan  Ramayyah  (2015),  Goerge  dan  Kumar  (2013), Purwanegara,  dkk  (2013),  Yoon  dan  Occena  (2014),  serta  Bashir  dan  Madhavaiah (2014).
Berdasarkan penelitian dari Santouridis dan Kyritsi (2014) dijelaskan bahwa persepsi  kegunaan  dan  persepsi  kemudahan  penggunaan  berpengaruh  positif signifikan  terhadap  intensi  nasabah  untuk  menggunakan internet  banking ,  begitu pula  persepsi  risiko  yang  dijelaskan  oleh  Hanafizadeh  dan  Kedmatzogar  (2012) dalam  Kassim  dan  Ramayah  (2015).  Namun,  dalam  penelitian  yang  dilakukan  oleh Bashir  dan  Madhavaiah  (2014)  dijelaskan  bahwa  persepsi  risiko  mempunyai hubungan  negatif  signifikan  terhadap  intensi  nasabah  yang  menggunakan internet banking .  Hal  tersebut  dikarenakan  nasabah  merasa  bahwa  menggunakan internet banking dapat  menyebabkan  mereka  kehilangan  dana  yang  dimiliki  dan  adanya risiko  pencurian data nasabah yang dapat  menimbulkan aktivitas penipuan terhadap nasabah.  Persepsi  kemudahan  penggunaan  dalam  penelitian  yang  dilakukan  oleh Yuan  dkk  (2014)  disebutkan  tidak  mempunyai  pengaruh  secara  langsung  terhadap intensi  nasabah  menggunakan internet  banking .  Yuan  dkk  (2014)  menjelaskan bahwa seiring dengan semakin nasabah mengenal atau tidak asing terhadap internet banking ,  mudah  atau  tidaknya  suatu  layanan internet  banking tidak  lagi  menjadi fokus utama nasabah.
Penelitian  ini  mengambil  sampel  di  PT.  Bank  Muamalat  Indonesia,  Tbk Cabang Jember. Alasan dipilihnya PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk sebagai lokasi pengambilan sampel penelitian karena layanan internet banking di bank ini tergolong baru sehingga perlu studi lebih lanjut agar pengembangan produk internet banking di Bank Muamalat  dapat  dilakukan sesuai  dengan kebutuhan nasabah dan benar-benar menerapkan  prinsip  kehati-hatian,  termasuk  mempunyai  manajemen  risiko, infrastruktur,  dan  kontrol  yang  andal.  Bank  Muamalat  merupakan  pelopor  bank berbasis syariah di  Indonesia. Pendekatan bisnis  Bank Muamalat mulai  berorientasi pada  pemahaman  kebutuhan  dan  keinginan  para  pelanggannya  sehingga  dilakukan inovasi  layanan internet  banking .  Seiring  dengan  berbagai  pengembangan  yang dilakukan, layanan e-Muamalat memperlihatkan peningkatan kinerja yang signifikan pada  tahun  2014.  Jumlah  transaksi  melalui internet  banking Muamalat  naik  165% dari sekitar 43.000 menjadi lebih dari 69.000 transaksi (Laporan Keungan PT. Bank Muamalat  Indonesia,  Tbk  Tahun  2014).  Hasil  studi  dari  penelitian  ini  diharapkan dapat  menjelaskan  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  pertimbangan  nasabah  dalam mengadopsi  teknologi internet  banking dan  juga  sebagai  sumber  informasi  bagi pihak Bank Muamalat untuk dapat memformulasikan strategi pengembangan layanan internet  banking yang  akhirnya  dapat  meningkatkan corporate  image dan  loyalitas nasabah.
Hardiningtyas et al., Pengaruh Persepsi Kegunaan…

## 2. METODE PENELITIAN

## 2.1 Rancangan Penelitian
Jenis  penelitian  yang  digunakan  adalah  penelitian  kuantitatif.  Alasan digunakannya  jenis  penelitian  kuantitatif  karena  penelitian  ini  memiliki  hipotesis yang  hendak  diuji  lebih  lanjut.  Subjek  dalam  penelitian  ini  adalah  layanan internet banking di  PT.  Bank  Muamalat  Indonesia,  Tbk  cabang  Jember  dengan  objek penelitian  yaitu  persepsi  kegunaan,  persepsi  kemudahaan  penggunaan,  persepsi risiko,  sikap  dan  intensi  perilaku  nasabah  pengguna internet  banking .  Penelitian  ini memiliki unit analisis, yaitu internet banking .

## 2.2 Jenis dan Sumber Data
Penelitian  ini  menggunakan  data  primer  dan  sekunder.  Data  primer diperoleh  dengan  cara  menyebar  200  kuesioner  kepada  nasabah  PT  Bank Muamalat,  Tbk.  cabang  Jember  yang  menggunakan  layanan  interent  banking sedangkan  data  sekunder  yang  digunakan  berupa  data  olahan  dari  buku,  jurnal, dan artikel.

## 2.3 Populasi dan Sampel
Populasi dalam penelitian ini adalah nasabah pengguna internet banking di PT. Bank  Muamalat  Indonesia,  Tbk  cabang  Jember.  Dalam  penelitian  ini,  peneliti mengambil  sampel  untuk  menguji  hipotesis.  Teknik  pengambilan  sampel  yang digunakan dalam penelitian ini adalah jugdement sampling yaitu teknik pengambilan sampel  dimana  sampel  yang  dipilih  berdasarkan  penilaian  peneliti  bahwa  dia  atau seseorang  yang  paling  baik  jika  dijadikan  sampel  penelitiannya.  Penentuan  ukuran dalam penelitian ini menggunakan pendapat Ferdinand (2002:48) yang menyebutkan bahwa  pedoman  ukuran  sampel  adalah  5-10  kali  jumlah  parameter  atau  indikator yang diestimasi.  Dari rumus  tersebut  dapat  disimpulkan bahwa dalam  penelitian ini minimal sampel yang diambil adalah 85 nasabah PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk (17  indikator  x  5)  dengan  kriteria  yang  telah  disebutkan  di  atas.  Namun,  pada penelitian ini diambil jumlah sample sebanyak 200 nasabah.
3. Analisis Hasil Penelitian dan Pembahasan
3.1 Karakteristik Responden

## Tabel 1. Karakteristik Responden
No (1) Kategori (2) Pilihan (3) Jumlah (4) % (5) 1 Usia 17-27 54 27% 28-38 72 36% 39-49 56 28% 50-60 16 8% >61 2 1% 200 100% 2 Jenis Kelamin Laki-Laki 145 72,50% Perempuan 55 27,50% 200 100% 3 Status Pekerjaan Karyawan Swasta 99 49,50% PNS/POLRI/BUMN/B UMD 25 12,50% Ibu Rumah Tangga 10 5%
Hardiningtyas et al., Pengaruh Persepsi Kegunaan…
Pelajar/Mahasiswa 27 13,50% Pendidik/Guru 12 6% Wirausaha 20 10% Lainnya 7 3,50% 200 100% 4 Bidang Pekerjaan Keuangan 54 27% Jasa Non Keuangan 23 11,50% Manufaktur 3 1,50% Perdagangan 21 10,50% Pemerintahan 18 9% Pelayanan Publik 23 11,50% Pengawasan 5 2,50% Lainnya 53 26,50% 200 100% 5 Intensitas Penggunaan Internet Banking < 5 Kali 81 40,50% 5 - 10 Kali 30 15% > 10 Kali 89 44,50% 200 100% 6 Masa Waktu Penggunaan Internet Banking < 6 Bulan 41 20,50% 6 - 12 Bulan 36 18% > 1 Tahun 123 61,50% 200 100% 7 Tujuan Penggunaan Internet Banking Investasi 8 4% Bisnis 43 21,50% Operasional 133 66,50% Pembiayaan 7 3,50% Lainnya 9 4,50% 200 100% 8 Perangkat yang digunakan Handphone 169 84,50% Laptop 13 6,50% Tab 6 3% Komputer 12 6% Lainnya 0 0% 200 100% .9 Fitur Internet Banking yang sering digunakan Informasi 71 35,50% Transaksi Finansial 103 51,50% Pembayaran 21 10,50% Pembelian 5 2,50% 200 100%
Tabel  1  menunjukkan  bahwa  presentase  responden  terbesar  yang  sudah menggunakan internet  banking adalah  yang  berusia  28-38  tahun  (36%),  hal  ini mencerminkan bahwa sebagian besar pengguna internet banking di Bank Muamalat Cabang  Jember  yaitu  pada  usia  produktif  yang  sudah  memiliki  penghasilan  tetap, sedangkan  dari  segi  pekerjaannya  presentase  terbanyak  yang  menggunakan internet banking adalah  karyawan  swasta  (49,50%)  dengan  berbagai  macam  perusahaan  di bidang  keuangan.  Hal  ini  membuktikan  bahwa  masyarakat  yang  telah  bekerja sebagai seorang karyawan swasta lebih tertarik menggunakan jasa layanan e-channel dibandingkan  dengan  masyarakat  yang  berwirausaha  atau  PNS  yang  merupakan nasabah  Bank  Pemerintah.  Intensitas  penggunaan internet  banking muamalat  juga relatif  yaitu  >  10  kali  dalam  satu  bulan  dengan  presentase  sebesar  44,50%  padahal layanan internet  banking PT.  Bank  Muamalat  Indonesia,  Tbk  tergolong  baru  bila dibandingkan  dengan  bank-bank  lain.  Hal  ini  menunjukan  bahwa  PT.  Bank Muamalat  Indonesia,  Tbk  Cabang  Jember  telah  berhasil  melakukan  sosialisasi  dan cross  selling kepada  para  nasabah  yang  dilakukan  dengan  cara walk  in  customer
Hardiningtyas et al., Pengaruh Persepsi Kegunaan…
maupun  kegiatan  promosi.  Tujuan  penggunaan internet  banking responden  yang presentasenya terbesar adalah untuk tujuan operasional (66,50%). Tujuan operasional sendiri  memiliki arti internet  banking digunakan  untuk  melihat saldo, transfer antar rekening,  dan layanan operasional lainnya.  Fitur yang paling sering digunakan oleh nasabah yaitu transfer dan cek saldo, karena mereka tidak harus jauh-jauh datang ke kantor cabang Bank Muamalat. Penggunaan perangkat yang sering digunakan adalah handphone  sebesar  84,50%.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  perangkat  handphone merupakan  perangkat  yang  paling  sering  digunakan  untuk  membantu  kegiatan responden  sehari-hari  termasuk  dalam  transaksi  perbankan.  Hal  ini  berimplikasi kepada  pengembangan  layanan internet  banking oleh  bank  di  perangkat  handphone harus lebih diutamakan. Bila fitur layanan internet banking di perangkat handphone sulit  digunakan  dan  tidak  mudah  dipelajari  ada  kemungkinan  bahwa  nasabah  akan tidak  menyukai  layanan internet  banking bank  dan  akhirnya  tidak  menggunakan layanan  tersebut.  Lebih  dari  separuh  responden  menjawab  bahwa  fitur internet banking yang  sering  adalah  fitur  transaksi  finansial  sebesar  51,50%.  Transaksi finansial  sendiri  merupakan layanan dasar dari internet  banking misalnya cek saldo dan  transfer  dana.  Padahal  fitur  layanan internet  banking PT.  Bank  Muamalat Indonesia, Tbk sudah berkembang tidak hanya untuk transaksi finansial saja namun dapat  juga  digunakan  untuk  fitur  informasi,  pembayaran,  dan  info  kurs.  Hal  ini menunjukkan  responden  relatif  belum  mengenal  fitur-fitur  yang  ada  di  layanan internet  banking PT.  Bank  Muamalat  Indonesia,Tbk.  Hal  ini  mungkin  disebabkan karena  layanan  ini  tergolong  baru,  sehingga  PT.  Bank  Muamalat  Indonesia,  Tbk Cabang  Jember  khususnya  harus  lebih  proaktif  dalam  melakukan  promosi  terkait layanan e-channel yang dimiliki serta meninggatkan keamanan agar nasabah merasa nyaman dan terus menggunakan layanan internet banking .

## 3.2 Uji Kuesioner
3.2.1 Uji Validitas Tabel 2 Hasil Uji Validitas Pernyataan Variabel Variabel Indikato r Koefisien Korelasi (r) Nilai r-tabel (α=95%) n=198 Keter angan Persepsi Kegunaan PU1 0,757 0,1388 Valid PU2 0,798 0,1388 Valid PU3 0,831 0,1388 Valid PU4 0,755 0,1388 Valid Persepsi Kemudahan Penggunaan PEOU1 0,826 0,1388 Valid PEOU2 0,755 0,1388 Valid PEOU3 0,863 0,1388 Valid Persepsi risiko PR2 0,858 0,1388 Valid PR3 0,869 0,1388 Valid PR4 0,831 0,1388 Valid PR2 0,858 0,1388 Valid Sikap ATT1 0,694 0,1388 Valid ATT2 0,805 0,1388 Valid ATT3 0,767 0,1388 Valid Intensi Perilaku IB1 0,812 0,1388 Valid IB2 0,807 0,1388 Valid IB3 0,816 0,1388 Valid Sumber : Hasil olah data SPSS 23.0 for Windows
Hardiningtyas et al., Pengaruh Persepsi Kegunaan…
Uji  validitas  dihitung  dengan  membandingkan  nilai  r  hitung  ( correlated  item-total correlation ) dengan nilai  r tabel,  jika r hitung > dari r tabel  (pada  taraf signifikansi 5%) maka pernyataan tersebut dinyatakan valid. Hasil pengujian dinyatakan sebagai berikut  :  Pada  penelitian  ini  jumlah  sampel  adalah  sebesar  200,  maka  besarnya  df= 198  (N-2) dengan tingkat signifikansi untuk uji dua arah 5%. Semua indikator dalam penelitian ini dapat dikatakan valid.

## 3.2.2 Uji Reliabilitas

## Tabel 3 Hasil Uji Reliabilitas Tiap Variabel
No. Variabel Nilai Cronbach Alpha 1 Persepsi Kegunaan 0,793 2 Persepsi Kemudahan Penggunaan 0,760 3 Persepsi Risiko 0,869 4 Sikap Penggunaan 0,622 5 Intensi Perilaku Penggunaan 0,733
Sumber : Hasil olah data SPSS 23.0 for Windows
Instrumen  dikatakan reliable bila  nilainya  >  0,50.  Penelitian  ini  menunjukkan  hasil  bahwa setiap  variabel  memiliki  nilai  >  0,50,  hal  ini  berarti  instrumen  untuk  mengukur  setiap variabel dalam penelitian ini dapat dikatakan reliable .

## 3.3 Uji Analisis SEM
3.3.1 Uji Normalitas
Tabel 4 Hasil Pengujian Normalitas Variable min max skew c.r. kurtosis c.r. PR4 1,000  5,000 -,772 -4,459 -,015 -,043 BI1 1,000  5,000 -,724 -4,180 5,273 2,78 BI2 2,000  5,000 -,143 -,827 ,842 2,431 BI3 2,000  5,000 -,534 -3,084 ,717 2,070 ATT3 2,000  5,000 -,535 -3,090 1,898 5,479 ATT2 2,000  5,000 -,253 -1,459 2,227 6,428 ATT1 1,000  5,000  -1,521  -8,781 7,035 2,38 PR1 1,000  5,000 -,743 -4,287 -,458 -1,323 PR2 1,000  5,000 -,702 -4,053 -,165 -,476 PR3 1,000  5,000 -,739 -4,268 -,061 -,176 PEOU1 1,000  5,000  -1,154  -6,660 6,125 3,681 PEOU2 2,000  5,000 -,320 -1,846 1,562 4,510 PEOU3 1,000  5,000  -1,170  -6,754 4,351 2,561 PU1 1,000  5,000  -1,211  -6,991 6,508 3,788 PU2 2,000  5,000 -,558 -3,219 1,994 5,755 PU3 1,000  5,000 -,907 -5,238 4,696 3,556 PU4 2,000  5,000 -,356 -2,057 1,373 3,962 Multivariate 12,89 2,43 Sumber: Hasil Olah Data SEM AMOS 22
Hardiningtyas et al., Pengaruh Persepsi Kegunaan…
Evaluasi  normalitas  dilakukan  dengan  menggunakan  kriteria critical  ratioskewness value sebesar  ±2.58  pada  tingkat  signifikansi  0.01.  Data  dapat  disimpulkan mempunyai distribusi normal jika nilai critical ratio skewness value di bawah harga mutlak  2.58.  Hasil  output  normalitas  data  terlihat  di  bawah  ini.  Dari  tabel  4  dapat disimpulkan bahwa semua indikator berdistribusi normal.

## 3.3.2 Evaluasi Outlier
Deteksi terhadap multivariate outliers dilakukan dengan memperhatikan nilai mahalanobis  distance.  Nilai chi-square dengan  derajat  bebas  17  (jumlah  indikator variabel)  pada  tingkat  signifikansi  0,01  (***),  maka  diperoleh  nilai  mahalanobis  = 33,409. Hasilnya jarak mahalanobis minimal = 14,588 dan maksimal = 32,590. Jadi kesimpulannya tidak ada data yang outlier.

## 3.3.3 Uji Multikolineritas
Hasil  pengujian  menunjuukan  bahwa determinant  of  sample  covariance matrix =  0.365.  Nilai  ini  lebih  besar  dari  angka  0.000  sehingga  dapat  disimpulkan bahwa  tidak  terdapat  masalah  multikolinoeritas  dan  singularitas  pada  data  yang dianalisis.

## 3.3.4 Uji Goodness of Fit

## Tabel 5 Hasil Uji Goodness of Fit
No. Uji Kecocokan Kriteria Kecocokan Hasil Ket. 1 Statistik Chi-Square ≤135,480 di mana chi-square untuk df 110; taraf sig 5% 127,937 Good Fit 2 Probability ≥ 0,05 0,116 Good Fit 3 CMIN/DF ≤ 2 1,163 Good Fit 4 RMSEA ≤ 0,08 0,029 Good Fit 5 GFI ≥ 0,90 0,924 Good Fit 6 AGFI ≥ 0,90 0,895 Good Fit 7 TLI ≥ 0,90 0,900 Good Fit 8 CFI ≥ 0,90 0,919 Good Fit 9 NFI ≥ 0,90 0,642 Marginal Fit Sumber: Hasil Olah Data SEM AMOS 22
Berdasarkan  hasil  pengolahan  data  terlihat  bahwa  semua  konstruk  yang  digunakan untuk  membuat  sebuah  model  penelitian,  pada  proses  analisis  faktor  konfirmatori telah memenuhi goodness  of  fit yang telah ditetapkan.  Berdasarkan hasil  pada tabel 5.28  di  bawah  parameter  NFI  ( Normed  Fit  Index) merupakan  ukuran  perbandingan antara  proposed  model  dan  null  model,  serta  nilai  yang  direkomendasikan  adalah ≥0.90. Pada hasil tabel  di  atas, nilai   yang dihasilkan menunjukkan angka 0,642 di mana angka tersebut kurang dari 0,90 , namun hasil tersebut masih dianggap cukup baik untuk menerima suatu model bisa dianggap fit karena nilainya yang mendekati angka  1.  Jadi  berdasarkan  tabel  5.28  di  atas  semua  nilai  yang  dihasilkan  dari  hasil pengujian goodness of fit menunjukkan tingkat kesesuian model terhadap data dapat dikatakan  baik  dan  ini  berarti  bahwa  model  yang  ada  telah  menggambarkan  hasil data yang ada di lapangan.
Hardiningtyas et al., Pengaruh Persepsi Kegunaan…

## 3.4 Uji Hipotesis

## Tabel 6 Hasil Uji Hipotesis
Estimate S.E. C.R. P Ket. Kegunaan Sikap ,360 ,101 3,559 *** Signifikan Kemudahan Penggunaan Kegunaan ,423 ,090 4,683 *** Signifikan Kemudahan Penggunaan Sikap ,237 ,083 2,852 ,004 Signifikan Risiko Sikap ,050 ,039 1,285 ,199 Tidak Signifikan Kegunaan Intensi Perilaku -,005 ,110 -,049 ,961 Tidak Signifikan Kemudahan Penggunaan Intensi Perilaku ,225 ,088 2,553 ,001 Signifikan Risiko Intensi Perilaku ,031 ,037 ,836 ,403 Tidak Signifikan Sikap Intensi Perilaku ,471 ,169 2,794 ,005 Signifikan Kegunaan Sikap ,360 ,101 3,559 *** Signifikan Sumber: Hasil Olah Data SEM AMOS 22

## 3.4.1 Pengaruh  Persepsi  Kegunaan  terhadap  Sikap  Penggunaan  Internet Banking
Hasil hipotesis H1 pada penelitian ini menjelaskan bahwa persepsi kegunaan memiliki  pengaruh  positif  signifikan  terhadap  sikap  penggunaan internet  banking PT.  Bank  Muamalat  Indonesia,  Tbk  Cabang  Jember  dalam  melakukan  transaksi perbankan.  Artinya,  manfaat internet  banking yang  dirasakan  membuat  nasabah memberikan  penerimaan  yang  baik  pada  layanan  ini.  Hasil  hipotesis  H1  ini  sejalan dengan hasil dari beberapa penelitian yang sebelumnya pernah dilakukan oleh Bashir dan Madhaviah (2014), Yuan dkk (2014), dan Yiga dan Cha (2014).

## 3.4.2 Pengaruh  Persepsi  Kemudahan  Penggunaan  terhadap  Kegunaan Internet Banking
Hasil hipotesis H 2 pada penelitian ini menjelaskan bahwa persepsi kemudahan penggunaan  memiliki  pengaruh  positif  signifikan  terhadap  persepsi  kegunaan internet  banking .  Artinya,  layanan internet  banking PT.  Bank  Muamalat  Indonesia, Tbk dianggap mudah sehingga juga dirasa berguna oleh nasabah. Hasil hipotesis H 2 ini sejalan dengan hasil dari beberapa penelitian yang sebelumnya pernah dilakukan oleh Yuan, dkk (2014).
3.4.3 Pengaruh Persepsi Kemudahan
Penggunaan terhadap Sikap
Penggunaan Internet Banking
Hasil  hipotesis  menunjukkan  bahwa  persepsi  kemudahan  penggunaan berpengaruh positif signifikan terhadap sikap penggunaan internet banking . Artinya, kemudahan  layanan internet  banking akan  mempengaruhi  sikap  penggunaannya.
Semakin  mudah  layanan internet  banking maka  akan  semakin  baik  sikap  atau penerimaan terhadap layanan tersebut, begitu pula sebaliknya. Hasil hipotesis H 3 ini sejalan  dengan  hasil  dari  beberapa  penelitian  yang  sebelumnya  pernah  dilakukan oleh Daneshgadeh dan Yildirim (2014).
Hardiningtyas et al., Pengaruh Persepsi Kegunaan…
3.4.4 Pengaruh Persepsi Risiko terhadap Sikap Penggunaan Internet Banking Dari hasil pengujian hipotesis didapatkan hasil bahwa  persepsi risiko tidak berpengaruh  signifikan  terhadap  sikap  penggunaan internet  banking .  Artinya,  PT.
Bank  Muamalat  Indonesia,  Tbk  cabang  Jember  telah  berhasil  memberi  keyakinan bahwa risiko-risiko yang ada dapat ditekan dan diminimalisir sehingga tidak sampai mempengaruhi  sikap  atau  penerimaan  nasabah  terhadap  layanan internet  banking . Hasil hipotesis H4 ini sejalan dengan hasil dari beberapa penelitian yang sebelumnya pernah dilakukan oleh Santouridis dan Kyritsi (2013).
3.4.5 Pengaruh Persepsi Kegunaan terhadap Intensi Perilaku Internet Banking
Persepsi kegunaan tidak berpengaruh terhadap intensi perilaku nasabah dalam menggunakan  layanan internet  banking .  Artinya,  variabel  kegunaan  bukan merupakan  faktor  yang  signifikan  dalam  menentukan  intensi  perilaku  nasabah terhadap  layanan internet  banking .  Faktor  kegunaan  tidak  menjadi  berarti  apabila tidak ada sosialisasi yang optimal dari pihak bank yang dapat menjelaskan berbagai manfaat dari layanan internet banking . Selain itu, variabel kegunaan tidak signifikan apabila layanan tersebut tidak mudah untuk digunakan. Hasil hipotesis H 5 ini sejalan dengan  hasil  dari  beberapa  penelitian  yang  sebelumnya  pernah  dilakukan  oleh Kassim dan Ramayah (2015).

## 3.4.6 Pengaruh  Persepsi  Kemudahan  Penggunaan  terhadap  Intensi  Perilaku Internet Banking
Hasil  pengujian  pengaruh  persepsi  kemudahan  terhadap  intensi  perilaku penggunaan internet  banking menunjukkan  hubungan  pengaruh  positif  signifikan. Artinya,  variabel  kemudahan  layanan internet  banking berpengaruh  langsung terhadap  intensi  perilaku  penggunaan internet  banking .  Layanan internet  banking yang  mudah  dipelajari,  mudah  digunakan  dan  fleksibel  membuat  orang  berintensi untuk  tetap  menggunakan  layanan  tersebut.  Nasabah  tidak  lagi  sekedar  menilai  dan membandingkan  dengan  fasilitas  perbankan  lain,  tetapi  nasabah  sudah  menjadikan internet  banking seperti  sebuah  kebutuhan  untuk  melakukan  transaksi  perbankan. Nasabah  akan  secara  kontinu  menggunakan internet  banking sebagai  wujud  nyata dari  adopsi  layanan.  Hal  ini  sesuai  dengan  penelitian  yang  dilakukan  George  dan Kumar (2013).

## 3.4.7 Pengaruh Persepsi Risiko terhadap Intensi Perilaku Internet Banking
Hasil  pengujian  pengaruh  persepsi  risiko  terhadap  intensi  perilaku penggunaan internet  banking menunjukkan  hubungan  pengaruh  positif  tidak signifikan. Artinya, responden telah mempercayai sistem keamanan yang dimiliki PT Bank  Muamalat  Indonesia,  Tbk  sehingga  resiko-resiko  yang  ada  tidak  sampai mengurangi  intensi  nasabah  untuk  menggunakan internet  banking .  Hal  ini  sesuai dengan penelitian George dan Kumar (2013).

## 3.4.8 Pengaruh Persepsi Sikap terhadap Intensi Perilaku Internet Banking
Hasil  pengujian  pengaruh  persepsi  sikap  terhadap  intensi  perilaku penggunaan internet  banking menunjukkan  hubungan  pengaruh  positif  signifikan. Artinya, suatu sikap penggunaan internet banking yang dipengaruhi oleh kemudahan dan kegunaan dari teknologi ini akan membawa dampak positif pada adopsi layanan, dimana  adopsi  layanan  adalah  wujud  nyata  bagaimana  seseorang  percaya  dan
Hardiningtyas et al., Pengaruh Persepsi Kegunaan…
menggunakan internet banking secara intens dan bersedia untuk merekomendasikan layanan  tersebut  kepada  orang  lain  (Kurniawati  dan  Winarno,  2017).  Adanya  suatu sikap positif nasabah yang yakin dan percaya bahwa internet banking adalah fasilitas yang  perlu  diadopsi  semua  bank,  maka  nasabah  akan  langsung  merasa  seperti memiliki  bank  pribadi  dan  dilayani  secara  personal.  Hasil  ini  sesuai  dengan penelitian Yoon dan Occena (2014).

## 4. KESIMPULAN DAN SARAN

## 4.1 Kesimpulan
Hasil pengujian hipotesis menggunakan software AMOS 22, ditemukan hasil bahwa  terdapat  lima  hipotesis  yang  diterima  dan  tiga  hipotesis  yang  ditolak. Berdasarkan  hasil  tersebut,  dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  persepsi  kegunaaan, kemudahan  penggunaan,  dan  risiko  mempengaruhi  sikap  penggunaan  layanan internet  banking PT Bank Muamalat  Indonesia,  Tbk. cabang Jember, hal ini berarti semakin  baik  persepsi  nasabah  mengenai  kegunaan,  kemudahan  penggunaan,  dan risiko  layanan internet  banking ,  maka  akan  semakin  baik  sikap  atau  penerimaan nasabah  terhadap  layanan  tersebut.  Variabel  intensi  perilaku  tidak  seluruhnya dipengaruhi  oleh  ketiga  variabel  independen,  hanya  dipengaruhi  secara  signifikan oleh  persepsi  kemudahan.  Hal  ini  berarti  suatu  layanan  yang  berguna  belum  tentu akan tetap digunakan oleh nasabah bila tidak dirasa mudah oleh nasabah. Selain itu, persepsi  nasabah  terhadap  risiko  ternyata  tidak  mempengaruhi  secara  signifikan terhadap intensi perilaku nasabah atas layanan internet banking PT Bank Muamalat Indonesia,  Tbk  Cabang  Jember.  Hal  ini  berarti  nasabah  telah  mempercayai  sistem keamanan dari layanan internet banking PT Bank Muamalat  Indonesia, Tbk cabang Jember.  Sosialisasi  tentang  keamanan  sistem  layanan internet  banking yang  telah dilakukan mampu meredam  kekhawatiran nasabah akan risiko  layanan ini sehingga meskipun  masih  terdapat  risiko-risiko  yang  juga  dirasakan  nasabah  namun  tidak sampai  mempengaruhi  intensi  nasabah  untuk  tetap  menggunakan  layanan internet banking . Variabel sikap mempengaruhi secara signifikan intensi penggunaan internet banking , hal ini berarti semakin baik penerimaan nasabah terhadap layanan ini maka akan  mempengaruhi  intensi  nasabah  untuk  tetap  menggunakan  layanan internet banking , begitu juga sebaliknya.
4.2 Saran
1. Bagi  PT.  Bank  Muamalat  Indonesia,  Tbk  Cabang  Jember  diharapkan  dapat meningkatkan atau mengembangkan layanan internet banking menjadi semakin mudah  dan  meningkatkan  sosialisasi  mengenai  cara  penggunaan  layanan internet  banking karena  persepsi  kemudahan  penggunaan  merupakan  variabel utama  yang  mempengaruhi  secara  signifikan  intensi  nasabah  untuk  tetap menggunakan layanan ini. Penelitian ini dapat menjadi acuan ataupun masukan dalam  pengembangan  layanan internet  banking agar  nantinya  layanan  tersebut dapat lebih optimal dalam melayani nasabah.
2. Bagi penelitian selanjutnya diharapkan dapat menambah sampel penelitian agar lebih  luas  data  yang  didapatkan  sehingga  dapat  mencerminkan  keadaan  yang sesungguhnya di lapangan.
Hardiningtyas et al., Pengaruh Persepsi Kegunaan…

## DAFTAR PUSTAKA
Anshori,  Muslich,  dan  Iswati,  Sri.  2009.  Metodologi  Penelitian  Kuantitatif. Surabaya: Airlangga University Press.
Bashir,  Irfan  dan  Madhavaiah,  C.  2014. Determinants  of  Young  Customers’s Intention to Use Internet Banking Service in India. Vision , Vol. 18(3):153- 163
Chau, Patrick Y. K., dan Vincent S. K. Lai. 2003. An Empirical Investigation of The  Determinants  of  User  Acceptance  of Internet  Banking , Journal  of Organizational Computing and Electronic Commerce 13(2), pp. 123-145. Chinakidzwa,  More.  2014. Impact  of  Marketing  Communications  on  Customer Attitudes  towards.  Internet  Banking  Adoption  by  University  Students  in Zimbabwe-Case  of  Harare  Institute  of  Technology.  Journal  of  Business Administration and Education , Vol. 6(1):1-14 Daneshgadeh,  Salva,  dan  Yildirim,  O.  Sevgi.  2014. Empirical  Investigation  of Internet  Banking  Usage:  The  Case  of  Turkey .  Procedia  Technology, Vol.16:322-331
Davis,  F.D.  1989. Perceived  Usefulness,  Perceived  Easy  of  Use,  and  User Acceptance  of  Informatiom  Technology ”, MIS  Quarterly, Vol.  13,  No.  5, pp. 319-339.
Davis,  F.D.  1993.  User  Acceptance  of  Information  Technology:  System Characteristics,  User  Perceptions  and  Behavioral, International  Journal Management Machine Studies, Vol. 38, pp. 475-487. Ferdinand,  Augusty.  2002. Sctructural  Equation  Modeling  dalam  Penelitian Manajemen. Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro. George,  Ajimon,  dan  Kumar,  Giresh,  G.S.  2013. Antecedents  of  Customer Satisfication  in  Internet  Banking:  Technology  Acceptance  Model  (TAM) Redefined . Global Business Review , Vol.14, No. 4, pp. 627-638. Ghozali, Imam. 2008. Model Persamaan Struktural : Konsep dan Aplikasi dengan Program AMOS 16.0. Semarang : badan penerbit Universitas Diponegoro. Ghozali, Imam. 2014. Model Persamaan Struktural: Konsep dan Aplikasi dengan Program  Amos  22.0  Update  Baynesian  SEM.  Semarang:  Badan  Penerbit Universitas Diponegoro.
Hojjati,  et  al.  2015. Evaluation  of  Factors  Influencing  Internet  Banking Acceptance  by  Internet  Users  in  Iran.  International  Journal  of  Advanced Networking and Application , Vol. 6(6):2503-2519.
Hoppe,  Rudi.,  Paul  Newman.,  dan  Pauline  Mugera.  2001.  Factors  Affecting  the Adoption  of Internet  banking in  South  Africa:  a  Comparatice  Study, ER Project,  in  Partial  Fullfillment  of  the  Requirements  for  The  Course  on Information Systems Honours (INF 414 W) .
Jahangir,  Nadim.,  dan  Noorjahan  Begum.  2008.  The  Role  of  Persepsi  kegunaan, Persepsi  kemudahaan  penggunaan,  Security  and  Privacy,  and  Customer Attitude  toEngender  Customer  Adaption  in  The  Context  of  Electronic Banking, African Journal of Business Management, February, Vol. 2, No. 1, pp. 032-040.
Kassim, Md. Normalini, dan Ramayah, T. 2015. Perceived Risk Factors Influence on  Intention  to  Continue  Using  Internet  Banking  among  Malaysians. Global Business Review , Vol.16(3):393-414.
Hardiningtyas et al., Pengaruh Persepsi Kegunaan…
Kusuma,  Hadri.,  dan  Dwi  Susilowati.  2007.  Determinan  Pengadopsian  Layanan Internet  Banking :  Perspektif  Konsumen  Perbankan  Daerah  Istimewa Yogyakarta, Jurnal Akuntasi dan Auditing Indonesia, Desember, Vol. 11, No. 2, pp. 125-139.
Kurniawati, H.A., Arif, A. dan Winarno, W.A., 2017. Analisis minat penggunaan mobile  banking  dengan  pendekatan  Technology  Acceptance  Model (TAM) yang telah dimodifikasi. e-Journal Ekonomi Bisnis dan Akuntansi, 4(1), pp.24-29.
Maharsi,  Sri  dan  Fenny.  2006.  Analisa  Faktor-faktor  yang  Mempengaruhi Kepercayaan  dan  Pengaruh  Kepercayaan  Terhadap  Loyalitas Internet Banking di  Surabaya.  Jurnal  Akuntansi  dan  Keuangan,  Vol.  8,  No.1,  pp. 35-39.
Manzano,  Joaquin  Aldas.,  Carlos  lassala-Navarre.,  Carla  Ruiz-Mafe,  dan  Salva. 2009.  Key  Drivers  of Internet  Banking Services  Use, Online  Information Review, Vol. 22, No. 4, pp. 672-695.
Medyawati,  Henny.,  Marieta  Christyanti.,  dan  Muhammad  Yunanto.  2011. E- Banking  Adoption  Analysis  Using  Technology  Acceptance  Model  (TAM): Empirical  Study  of  Bank  Customers  in  Bekasi  City,  International Conference on Innovation, Management, and Service, Vol. 14, pp. 91-95. Nasri,  Wadie.  2011.  Factors  Influencing  the  Adoption  of Internet  Banking in Tunisia.  International  Journal  Business  and  Management,  Vol.  6(8):143- 159.
Ozdemir, et al. 2008. Segmenting Internet Banking Adopter and Non-Adopters in The  Turkish  Retail  Banking  Sector.  International  Journal  of  Bank Marketing , Vol.26 (4):212-215. Purwanegara,  dkk.  2014. Snapshot  on  Indonesia  Regulation  in  Mobile  Internet Banking  Users  Attitude.  Social  and  Behavioral  Sciences ,  Vol.115:147- 155.
Rigopoulos, George., Dimitrios Askounis. 2007. A TAM Framework to Evaluate User’s Perception Toward Online Electronic Payments. Journal of Internet Banking and Commerce, Desember, Vol. 12, No. 3, pp. 1-5. Sabi, M. Humphrey. 2014. Research Trends in The Disffusion of Internet Banking in Developing Countries. Journal of Internet Banking and Commerce , Vol. 19 (2):1-32.
Santouridis,  Ilias,  dan  Kyritsi,  Maria.  2014. Investigating  The  Determinants  of Internet  Banking  Adoption  in  Greece.  Procedia  Economics  and  Finance , Vol.9:501-510.
Sathye, Milind. 1999. Adoption of Internet banking by Australian Consumers: An Empirical  Investigation, Journal  of  Bank  Marketing, Vol.  17,  No.  7,  pp. 324-334.
Schiffman,  Leon,  dan  Leslie  Lazar  Kanuk.  2008. Perilaku  Konsumen. (Zoelkifli Kasip). Edisi Ketujuh. Jakarta: Indeks.
Shun  Wang,  Yi.,  Yu-Min  Wang.,  Hsin-Hui  Lin.,  dan  Tzung-I  Tang.  2003. Determinants  of  User  Acceptance  of Internet  Banking :  An  Empirical Study ,  International  Journal  of  Service  Industry  Management, Vol.  14, No. 5, pp. 501-519.
Solimun,  dan Adji  Rinaldo. 2009. Pemodelan  Persamaan Struktural Pendekatan PLS dan SEM : Aplikasi Struktural Smart PLS dan AMOS.
Hardiningtyas et al., Pengaruh Persepsi Kegunaan…
Tan, Margaret., dan Thompson S. H. Teo. 2000. Factors Influencing the Adoption of Internet  Banking , Journal  of  the  Association  for  Information  Systems, July, Vol 1, No 5.
Tong,  Canon.,  Stanley  Kam-Sing  Wong.,  dan  Ken  Pui-Hing  Lui.  2011.  The Influences  of  Service  personalization,  Customer  Satisfaction  and Switching  Costs  on  E-Loyalty, International  Journal  of  Economics  and Finance, March, Vol. 4, No. 3, pp.105-114. Walker, Rhett H., dan Lester W. Johnson. 2006. Why Consumer Use and Do Not Use  Technology-Enabled. Journal  of  Service  Marketing, Vol.  20,  No.  2, pp. 125-135.
Wibowo,  Arif.  2006. Kajian  Tentang  Perilaku  Pengguna  Sistem  Informasi Dengan Pendektan  Technology Acceptance Model  (TAM). Program  Studi Sistem  Informasi,  Fakultas  Teknologi  Infomasi  Universitas  Budi  Luhur, Jakarta Selatan.
Widyarini,  Lydia  Arie.  2005.  Analisis  Intensi  Perilaku  Menggunakan Internet Banking Di  kalangan  Pengguna  Internet  Di  Surabaya, Jurnal  Widya Manajemen dan Akuntansi, April, Vol. 5, No. 1, pp. 101-123 .
Yahyapour,  Nima.  2008.  Determining  Factors  Affecting  Intention  to  Adopt Banking Recommender System, Case of Iran, Thesis, Lulea University of Technology Division of Industrial Marketing and E-commerce.
Yiga, Charles, dan Cha, J. Kyung. 2014. Towards Understanding The Importance of Trust in Influencing Internet Banking Adoption in Uganda. Information Development , 1-15. Yoon,  S.  Hyun,  dan  Occena,  Luis.  2014. Impacts  of  Customers’s  Perception  on Internet Banking Use With Smartphone. Journal of Computer Information Systems , 1-10.
Yuan,  dkk.  2014.  An  Investigation  of  Users’s  Continuance  Intention  towards
Mobile Banking in China. Information Development Journal, 1-15.
Yusoff,  Yusliza  Mohd.,  Zikri  Muhammad.,  Ermy  Syaifuddin  Pasah.,  dan Emmaliana  Robert.  2009.  Individual  Differences,  Persepsi  kemudahaan penggunaan,  and  Persepsi  kegunaan  in  the  E-Library  Usage, Computer and Information Science, February , Vol. 2, No. 1, pp. 76 83.