## DETERMINASI PERMINTAAN PEMBIAYAAN KONSUMSI BANK UMUM SYARIAH DI INDONESIA
Nur Fadilah 1 , Soeharjoto 2
1 PT. Pratiwi Putri Sulung nfdila49@gmail.com
2 Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Trisakti, Indonesia ryoto16@yahoo.com

## Abstract
The  study  aims  to  determine  of  factors  affecting  the  demand  of  consumption financing the Islamic bank in Indonesia the period of 2010-2014. The variables used include demand of consumption financing, GDP per capita, inflation, and margin. The method used in this study is the regression method panel. Results of the study showed margin have positively to demand of consumption financing and inflation have  negatively  to  demand  of  consumption  financing.  If  seen  from  the  results  the demand  of  consumption  financing  model  for  GDP  Per  capita  have  the  positively significant results of Islamic bank in Indonesia period 2010-2014.
Keywords:  Demand  of  Consumption  Financing,  GDP  per  capita,  Inflation,
Margin, Panel.

## PENDAHULUAN
Indonesia dapat menjadi pasar potensial  bagi  perbankan  syariah  karena mayoritas  masyarakatnya  Muslim.  Potensi tersebut  dapat  digunakan  secara  baik, walaupun  tidak  bisa  di  pungkiri  bahwa perbankan  konvensional  telah  hadir  lebih dahulu  ditengah-tengah  masyarakat.  Bank syariah  di  Indonesia  ada  sejak  1992, keberadaan  perbankan  syariah  di  Indonesia membuat  industri  perbankannya  berjalan dengan konsep dual-banking sistem . Dengan demikian,  perbankan  syariah  merupakan suatu alternatif dalam dunia perbankan. Krisis ekonomi yang melanda Indonesia pada 1997- 1998, menyebabkan perbankan konvensional yang berbasis bunga mengalami keterpurukan.  Namun,  perbankan  syariah tetap  bisa  menjalankan  fungsi  sebagai intermediasi dengan baik.
Sejak  disahkannya  UU  No.21  tahun 2008  tentang  perbankan  syariah,  hal  ini memberikan  peluang  lebih  besar  bagi
pengembangan perbankan syariah di Indonesia  karena  telah  ada  landasan  hukum yang  jelas  akan  keberadaan  perbankan syariah di Indonesia. Perbankan syariah saat ini  menyediakan  beragam  produk  yang kompetitif.
Bank syariah dalam pengoperasiannya menawarkan berbagai
jenis  produk  yang  sesuai  dengan  kebutuhan masyarakat,  produk-produk  bank  syariah terdiri  dari al-wadiah ,  pembiayaan  dengan bagi hasil, jual beli, alwakalah, al-kafalah, al- hawalah, dan ar-rhan. Dari  semua  produk yang  paling  banyak  digunakan  adalah pembiayaan  dengan  bagi  hasil  dan  jual  beli. Salah  satu  produk  pembiayaan  dengan  bagi hasil  berdasarkan  penggunaannya  yang diberikan  bank  syariah  adalah  pembiayaan kredit  konsumsi  yang  digunakan  nasabah untuk  memenuhi  kebutuhan  yang  bersifat konsumtif,  dengan  menggunakan  skema Al- bai’bi atau  jual  beli  dengan  angsuran, Al- ijarah atau sewa beli, Al-musyarakah , dan Al- Rhan untuk  memenuhi  kebutuhan  jasa.
(Bapepam-Lk, 2010)
Tabel 1
Komposisi Pembiayaan Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah Tahun 2010-2014 (Miliar Rp) Jenis Penggunaan 2010 2011 2012 2013 2014 Modal Kerja 31.855 41.698 56.097 71.566 77.935 Investasi 13.416 17.903 26.585 33.839 41.718 Konsumsi 22.91 43.053 64.823 78.715 79.677 Sumber: Bank Indonesia
Dalam penyaluran dana pembiayaan, produk yang banyak digunakan oleh masyarakat  adalah  pembiayaan  konsumsi. Hal  tersebut,  terjadi  karena  pembiayaan konsumsi  dinilai  lebih  minim  risikonya dibandingkan dengan jenis pembiayaan untuk investasi dan modal kerja. Kondisi ini terjadi karena  adanya  pengembalian  yang  telah ditentukan sejak awal, sehingga memudahkan bank  dalam  memprediksi  keuntungan  yang diperolehnya. Dengan semakin meningkatnya kebutuhan  hidup  masyarakat,  menyebabkan permintaan  akan  layanan  terhadap  produk pembiayaan syariah meningkat.
Pembiayaan konsumtif ini, mendapat respon  yang  positif  dari  masyarakat,  karena semakin bertambahnya populasi maka semakin  besar  permintaan  akan  barang konsumsi.  Keadaan  tersebut,  membuat pengguna  pembiayaan  konsumtif  pada  bank syariah terus meningkat, hal tersebut terbukti pada  2010  pembiayaan  konsumsi  sebesar Rp22,91  Miliar  meningkat  cukup  signifikan pada  2011  yang  mencapai  Rp43,053  miliar dari total pembiayaan yang disalurkan sebesar Rp10,654  miliar  (tumbuh  sekitar  50,56 persen).  Pada  2012  total  pembiayaan mencapai sebesar Rp. 147,505 miliar dengan penyaluran yang didominasi untuk pembiayaan  konsumsi  yaitu  sebesar  Rp. 64,823  miliar.  Peningkatan  tersebut  tidak selaras  dengan  tingkat  margin  yang  di tetapkan  bank  syariah,  sebab  secara  teori variabel margin berpengaruh negatif terhadap pembiayaan konsumsi.
Produk  Domestik  Regional  Bruto (PDRB)  per  kapita  merupakan  salah  satu
indikator keberhasilan perekonomian daerah. Teori  klasik  menyatakan  bahwa  volume barang  dan  jasa  yang  diproduksi  oleh masyarakat  akan  mempengaruhi  banyaknya transaksi  yang  dilakukan  masyarakat.  Jadi, dengan  semakin  meningkatnya  PDRB  per- kapita suatu daerah akan meningkatkan pula pola  konsumsinya.  Permintaan  pembiayaan yang  dilakukan  nasabah  juga  dipengaruhi kondisi  makro  suatu  negara,  salah  satunya adalah  inflasi.  Inflasi  adalah  salah  satu variabel  makro  yang  dapat  mempengaruhi pola konsumsi masyarakat Indonesia.
Semua pihak (pemerintah, produsen, perbankan dan masyarakat) terkena pengaruh yang sama akibat kenaikan inflasi yang pada akhirnya akan menurunkan konsumsi masyarakat. Hubungan  yang  terjadi  antara Inflasi dan pembiayaan konsumsi terjadi pada perubahan  daya  beli  masyarakat  yang  akan menurun karena secara riil tingkat pendapatannya  juga  menurun  pada  saat terjadi inflasi. Saat konsumsi akan barang dan jasa turun artinya permintaan akan barang dan jasa juga turun. Selain itu saat terjadi inflasi akan  menyebabkan  beban  hidup  akan semakin tinggi karena biaya untuk melakukan konsumsi akan  meningkat. Sehingga dengan mahalnya  kebutuhan  pokok  karena  yang  di sebabkan  oleh  inflasi,  berdampak  pada keterbatasan dana dalam memenuhi kebutuhan  masyarakat,  sehingga  masyarakat akan melakukan pinjaman ke bank syariah.
Berdasarkan  uraian  diatas  maka penulis tertarik untuk membahas lebih lanjut dan mencoba menganalisis mengenai faktor- faktor yang mempengaruhi besarnya
permintaan pembiayaan konsumsi pada bank syariah dengan judul “Analisis Faktor yang Mempengaruhi  Permintaan  Pembiayaan Konsumsi Bank Umum Syariah di Indonesia”.

## METODOLOGI PENELITIAN
Penelitian  ini  menggunakan  metode regresi  dengan  data  panel  mengenai  analisis faktor-faktor yang mempengaruhi permintaan pembiayaan  konsumsi  bank  syariah  di Indonesia pada periode 2010-2014. Variabel yang digunakan adalah pembiayaan konsumsi,  PDRB  per  kapita, margin dan tingkat  inflasi.  Metode  yang  digunakan melalui pendekatan deskriptif analisis.
Artinya,  penelitian  ini  dibentuk  berdasarkan data  yang  bersumber  pada  data  sekunder, jurnal,  artikel,  studi  literatur  dan  hasil-hasil penelitian  terdahulu  yang  berhubungan dengan permasalahan.
Rancangan model yang akan diajukan  adalah  model  regresi linear  dengan tiga  variabel  independen,  yaitu  PDRB  per- kapita, margin dan  tingkat  inflasi  dengan variabel  dependennya  adalah  pembiayaan konsumsi  Bank  Umum  Syariah.  Sesuai dengan  keterangan  ini,  maka  spesifikasi model  regresi  linier  tersebut  akan  menjadi model sebagai berikut:

## PEM. KONS = ß0 + ß1 PDRB per kapita
+ß2 INFLASI + ß3 MARGIN + e
Data yang digunakan dalam penelitian ini merupakan data panel yaitu data gabungan antara time series (selama 5 tahun dari tahun 2010-2014) dan cross section (33 Provinsi di Indonesia). Pengumpulan data ini dilakukan  untuk  memperoleh  gambaran umum  perkembangan  pembiayaan  konsumsi Bank  Umum  Syariah  serta  memperoleh model  regresi  terbaik.  Data  didapatkan  dari Bank  Indonesia,  Otoritas  Jasa  Keuangan, Badan  Pusat  Statistik  dan  literatur  lainnya. Model analisis yang digunakan adalah model regresi dengan metode data panel.

## ANALISA DAN PEMBAHASAN
Regresi  linier  data  panel  dapat dianalisis dengan menggunakan tiga pendekatan,  yaitu pooled  least  square ( Common  effect ), Fixed  Effect dan Random effect .  Dari  ketiga  pendekatan  tersebut kemudian akan dicari mana yang paling tepat dalam  menjelaskan  model  penelitian  ini. Berdasarkan  hasil  pengujian  pemilihan model, uji chow menghasilkan fixed effect dan uji hausman menyimpulkan random  effect yang  terbaik  untuk  mengestimasi  model dalam penelitian ini.
Berdasarkan  hasil  estimasi  model data  panel,  maka  dapat  diperoleh  model secara  agregat  untuk  ketiga  puluh  tiga provinsi di Indonesia, yaitu:

## Tabel 2 Hasil Estimasi Model Random Effect
Variabel Dependen adalah Pembiayaan Konsumsi Variabel Coefficient Prob C -6773.225           0.0000 PDRB Per kapita                      0.115706           0.0000 INFLASI -46.02396           0.4377 MARGIN 468.7766            0.0063 Prob F. Stat 0.000000 Adjusted R2 0.217833
Sumber: data diolah
Pada  penelitian  ini  variabel  PDRB per kapita berpengaruh positif dan signifikan terhadap pembiayaan konsumsi bank syariah. Hasil  estimasi  untuk  PDRB  per  kapita menghasilkan nilai koefisien sebesar 0.115706 artinya jika PDRB per kapita naik 1 miliar  secara  rata-rata  di  Indonesia,  maka pembiayaan  konsumsi  akan  meningkat sebesar  Rp  0,115706  miliar  dengan  asumsi ceteris  paribus .  Tanda  koefisien  variabel PDRB  sesuai  dengan  teori,  yaitu  memiliki tanda yang sesuai dengan hipotesis.
Pengujian statistik diperoleh PDRB per kapita berpengaruh signifikan terhadap pembiayaan konsumsi  bank  syariah.  Hal  ini  ditunjukkan dengan  nilai  probabilita  PDRB  per  kapita sebesar 0.0000 < 0.05. Pendapatan per kapita sangat  berperan  penting  dalam  permintaan pembiayaan  konsumsi,  artinya  pada  saat pendapatan per kapita masyarakat meningkat, masyarakat  cenderung  akan  meningkatkan pembiayaan  konsumsinya.  Atau  sebaliknya
jika  pendapatan  menurun  maka  pembiayaan konsumsi  juga  akan  menurun.  Selain  itu, PDRB  per  kapita,  menggambarkan  tingkat kesejahteraan seseorang dalam suatu daerah, semakin  tinggi  pendapatan  per  kapita  maka dapat  dikatakan  orang  tersebut  sejahtera. Maka kebutuhan untuk pembiayaan konsumsi menjadi besar pula. Karena dengan pembiayaan  konsumsi  dapat  memenuhi kebutuhan  seseorang  akibat  dampak  terlalu tingginya aktivitas sehari-hari. Hal ini juga di dukung  oleh  penelitian  dari  (Saputra,  2012) yang  menunjukkan  PDRB  berpengaruh positif  terhadap  permintaan  pembiayaan konsumsi.
Untuk  variabel  inflasi  berpengaruh negatif  dan  tidak  signifikan  terhadap pembiayaan  konsumsi  bank  syariah  di Indonesia.  Hasil  estimasi  untuk  inflasi menghasilkan nilai koefisien sebesar 46.02396 artinya jika  inflasi  naik  1% secara rata-rata  maka  pembiayaan  konsumsi  akan
menurun sebesar Rp 46.02396 miliar, dengan asumsi ceteris  paribus .  Artinya  jika  inflasi meningkat, maka masyarakat akan mengurangi
pembiayaan konsumsi.
Pengujian statistik yang menunjukkan bahwa inflasi  berpengaruh  negatif  tidak  terbukti signifikan,  hal  ini  di  tunjukkan  dengan  nilai Probabilita inflasi sebesar 0.4377 > 0.05. Dari hasil  regresi  data  panel  tersebut,  tingginya laju  inflasi  dapat  menurunkan  tingkat permintaan  pembiayaan  konsumsi  sehingga jika  inflasi  naik  maka  harga  barang  yang menjadi objek transaksi akan meningkat juga, selera  masyarakat  menjadi  menurun  dan menurunkan permintaan pembiayaan konsumsi  di  bank  syariah.  Hal  ini  sesuai dengan (Sukirno, 2003) secara umum akibat dari  inflasi  adalah  menurunnya  daya  beli masyarakat  karena  secara  riil  tingkat pendapatannya juga menurun.
Variabel margin berpengaruh positif dan signifikan terhadap pembiayaan konsumsi  bank  syariah  di  Indonesia.  Hasil estimasi  untuk margin menghasilkan  nilai koefisisen  sebesar  468.7766  artinya  jika margin naik 1% secara rata-rata di Indonesia, maka  pembiayaan  konsumsi  meningkat sebesar  Rp  468,7766  miliar.  Hal  tersebut tidak sesuai dengan teori yang ada. Pengujian statistik  diperoleh  margin  berpengaruh signifikan,  hal  ini  di  tunjukkan  dengan  nilai Probabilita bagi hasil sebesar 0.0063 < 0.05. Hasil  ini  di  dukung  oleh  penelitian sebelumnya,  yang  memiliki hasil yang sama oleh  (Mufidah,  2012)  yang  menyatakan pembiayaan  murabahah  atau  konsumsi berpengaruh  positif  signifikan  terhadap
margin. Artinya,  jika margin pembiayaan konsumsi meningkat maka permintaan untuk pembiayaan  konsumsi  akan  meningkat. Namun secara makro dijelaskan berdasarkan teori  konsumsi  Keynes  tentang  Hipotesis Pendapatan Absolut (Absolute Income Hypothesis) yang  pada  intinya  menjelaskan bahwa konsumsi seseorang dan atau masyarakat  secara  absolut  ditentukan  oleh tingkat pendapatan, kalau ada faktor lain yang juga  menentukan,  maka  menurut  Keynes semuanya  tidak  terlalu  berpengaruh.  Maka dari  itu  besarnya  persentase margin tidak akan  menurunkan  permintaan  pembiayaan konsumsi  masyarakat  Indonesia  di  bank umum syariah.
Berdasarkan hasil agregat data panel yang  terpilih  yaitu  model random  effect , dengan  begitu  pada  pembahasan  ini  akan dibahas hasil dari representasi model random effect untuk  pembiayaan  konsumsi  Bank Umum  Syariah.  Dengan  menambahkan konstanta tertentu hasil model random effect menunjukkan adanya hubungan positif antara PDRB  per  kapita  dan margin terhadap pembiayaan  konsumsi  dan  inflasi  memiliki hubungan  negatif  terhadap  pembiayaan konsumsi. Pada saat PDRB perkapita, inflasi, dan  margin  konstan  atau  tidak  berubah, Artinya  jika  pembiayaan  konsumsi  tidak dipengaruhi  oleh  variabel  independen  maka pembiayaan  konsumsi  akan  berkurang  atau hasilnya  akan  menunjukkan  minus  dan  hasil rata-rata  pembiayaan  konsumsi  terbesar adalah  provinsi  Jawa  Barat  (dengan  nilai pembiayaan  konsumsi  sebesar  147.748 miliar), diikuti provinsi DKI Jakarta (dengan
nilai pembiayaan konsumsi sebesar 1266.826 miliar),  selanjutnya  diikuti  provinsi  Jawa Timur  (dengan  nilai  pembiayaan  konsumsi sebesar -2925.905 miliar), sedangkan
provinsi yang mempunyai rata-rata pembiayaan konsumsi terkecil adalah Kalimantan Timur (dengan nilai pembiayaan konsumsi sebesar -17467.965).

## SIMPULAN DAN SARAN

## Simpulan
Penelitian  mengenai  “Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Permintaan Pembiayaan Konsumsi  pada  Bank  Umum  Syariah  di Indonesia” ini menggunakan analisis regresi dengan  data  panel  pada  periode  2010-2014. Adapun  hasil  kesimpulan  yang  dapat diperoleh berdasarkan penelitian ini adalah: 1. Variabel PDRB per kapita, tingkat inflasi, dan  margin  secara  simultan  memiliki pengaruh signifikan terhadap pembiayaan konsumsi di indonesia.
2. Dari  hasil  analisis  secara  agregat,  hanya variabel  PDRB  per  kapita  saja  yang memiliki arah korelasi yang sesuai dengan teori dan hipotesis yang diajukan. Variabel margin berpengaruh  signifikan  positif signifikan terhadap pembiayaan murabahah.  Diantara  semua  variabel, PDRB per kapita memiliki pengaruh yang paling  besar,  hasil  ini  signifikan  dengan menggunakan alpha sebesar  lima  persen.
Di  antara  seluruh  variabel independent yang  digunakan,  hanya  tingkat  inflasi yang  memiliki  pengaruh  tidak  signifikan
secara  statistik  terhadap  pembiayaan konsumsi di Indonesia.
3. PDRB  per  kapita,  inflasi,  dan margin konstan atau tidak berubah maka rata-rata pembiayaan  konsumsi  terbesar  adalah provinsi Jawa Barat, diikuti provinsi DKI Jakarta,  Jawa  Timur,  sedangkan  provinsi yang  mempunyai  rata-rata  pembiayaan konsumsi  terkecil  adalah  Kalimantan Timur.

## Saran
Berdasarkan  kesimpulan  dari  hasil pembahasan, penulis dapat memberikan saran dalam  meningkatkan  pembiayaan  konsumsi yaitu:
1. Untuk  perbankan  syariah  di  Indonesia yang akan menyalurkan dananya kedalam pembiayaan  konsumsi,  dapat  menjadikan penelitian ini sebagai pertimbangan untuk memenuhi  permintaan  masyarakat  akan pembiayaan konsumsi itu sendiri.
2. Untuk menekan inflasi, diharapkan Pemerintah  dan  bank  Indonesia  perlu memberikan  perhatian  terhadap  inflasi dengan  melakukan  upaya  penstabilan inflasi  sehingga  bank  syariah  dapat meningkatkan pembiayaannya secara bertahap. Untuk mengatasi inflasi, pemerintah harus mampu menekan inflasi dengan  cara  melakukan  pengontrolan jumlah uang beredar (JUB) dalam operasi pasar,  seperti  melakukan  penjualan  SBIS untuk menyerap likuiditas dari bank-bank syariah  yang  tidak  tersalurkan  kepada masyarakat.  Pemerintah  juga  diharapkan dapat melakukan pengurangan tarif pajak
yang  dapat  membantu  menekan  inflasi, dimana pada saat tarif pajak rendah, dapat meningkatkan  tingkat  pinjaman  pada  sisi konsumtif.
3. Perbankan  syariah  dapat  menetapkan margin keuntungan  yang  sesuai  dengan pendapatan  dari  nasabah,  karena  tidak semua nasabah memiliki pendapatan yang sama sedangkan penetapan marjin
keuntungan yang ditetapkan bank syariah terhadap setiap nasabah tetap atau sama.
4. Untuk meningkatkan PDRB per kapita di wilayah  Indonesia,  pemerintah  sebaiknya fokus  untuk  meningkatkan  sumber  daya manusia yang terampil melalui pendidikan dan  pelatihan  serta  mendirikan  lapangan pekerjaan  untuk  masyarakat,  sehingga mengurangi pengangguran.
5. Masyarakat  diharapkan  melihat  beberapa indikator yang penting sebelum
mengajukan  pembiayaan  konsumsi  yaitu mempertimbangkan  kondisi  keuangan rumah tangga, memilah syarat-syarat yang ada pada bank syariah dan memprioritaskan kebutuhan
pokok penting lainnya.

## DAFTAR PUSTAKA
Adi,  Muhammad  Izudin  Kurnia.  2013. Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi Pendapatan  Margin  Pembiayaan Murabahah (Studi Kasus Pada BRI Syariah  dan  Bank  Mega  Syariah).
Skripsi.  Fakultas  Syariah  dan Hukum.  Universitas  Islam  Sunan Kalijaga Yogyakarta. Aprillia. 2014. Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Pertumbuhan Ekonomi  di  Negara  ASEAN-6: Analisis  Data  Panel,  1995-2012. Skripsi. Fakultas Ekonomi Universitas Trisakti Jakarta. Boediono. 2005. Ekonomi Mikro. Yogyakarta: BPFE UGM. Case, Karl  E.  &  Fair,  Ray C.  2007.  Prinsip- Prinsip Ekonomi. Edisi 8 Diterjemahkan  Oleh  Y.  Andri Zaimur. Jakarta: Erlangga
Gujarati,  Damodar  N.  dan  Dawn  C.  Porter. 2012.  Basic  Econometrics,  alih bahasa Raden Carlos Mangunsong. Edisi  Kelima.  Jakarta:  Salemba
Empat.
Hosen,  M.  Nadratuzzaman.  2009.  “Analisis
Faktor yang Mempengaruhi Permintaan Pembiayaan Murabahah  pada  Bank  Syariah  di Indonesia  (periode  Januari  2004-
Desember 2008)”. Diktat Ekonomi. Universitas  Islam  Negeri  Syarif Hidayatullah Jakarta.
Karim,  Adiwarman.  2011.  Bank  Islam. Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada.
Kunawangsih,  Tri.  2006.  Aspek  Dasar Ekonomi Mikro. Jakarta: PT Gramedia Widiasarana Indonesia.
Mankiw, N. Gregory. 2007. Makro ekonomi.
Edisi Keenam. Jakarta: Erlangga.
Mufidah, Latifatul. 2012. “Analisis Variabel-
Variabel yang Mempengaruhi Pembiayaan Murabahah pada Bank Umum Syariah Periode 2009-201”. Skripsi.  Fakultas  Syariah  dan

## Determinasi Permintaan Pembiayaan Konsumsi Bank Umum Syariah di Indonesia
Hukum.  Universitas  Islam  Sunan Kalijaga Yogyakarta.
Rahardja,  Prathama.  2008.  Pengantar  Ilmu
Ekonomi. Jakarta: Lembaga Penerbit Fakultas UI
Rifai, Mohammad  Faza.  2007.  “Analisis Faktor-faktor yang Mempengaruhi Permintaan  Kredit  Perbankan  pada  Bank Umum  di  Provinsi  Jawa  Tengah”. Skripsi. Fakultas Ekonomi.
Universitas Islam Indonesia. Saputra,  Ade  Himawan.  2012.  “analisis
faktor-faktor  yang  mempengaruhi pembiayaan konsumtif bank syariah di  Sumatera  Barat”.  Skripsi.
Fakultas Ekonomi. Universitas Andalas. Padang Shalih, Khairus. 2015. “Analisis Faktor yang Mempengaruhi Permintaan
Pembiayaan  Murabahah  pada  Bank  Syariah di  Indonesia”.  Skripsi.  Universitas Islam Negeri Sunan  Kalijaga
Yogyakarta.
Sudarsono,  Heri.  2008.  Bank  dan  Lembaga Keuangan  Syariah.  Yogyakarta: Ekonosia.
Sukirno,  Sadono.  2003.  Pengantar  Teori Mikro  Ekonomi.  Jakarta  :  PT. Salemba Empat. Suprayitno,  Eko.  2005.  Ekonomi  Islam.
Yogyakarta: Graha Ilmu. Waluyo, Dwi Eko. 2007. Ekonomika Makro.
Malang: UMM PRESS. Yusuf,  Mohammad.  2009.  “Analisis  Faktor yang  Mempengaruhi  Permintaan Kredit Konsumtif Bank Pemerintah di Sumatera Utara”. Tesis. Sekolah
Pascasarjana  Universitas  Sumatera Utara Medan.
______, Bapepam–LK No. PER-03/BL/2007. (http://www.bps.go.id/linkTableDinamis/vie w/id/956  diakses  pada  01  Oktober 2015)
(http://www.bi.go.id/id/publikasi/kajian- ekonomihttp://www.bi.go.id/id/pub likasi/kajian-ekonomi-
regional/Contents/Default.aspxregi onal/Contents/Default.aspx.diakses pada 04 Oktober 2015)
(http://ojk.go.id.statistik perbankan
syariah.html.  diakses  pada  06
Oktober 2015