Vol. 12 No. 2, pISSN: 2303-0577 eISSN: 2830-7062              http://dx.doi.org/10.23960/jitet.v12i2.4123

## ANALISIS
IMPLEMENTASI QRIS DALAM MENINGKATKAN PEMBAYARAN DIGITAL DI

## SAMARINDA KALIMANTAN TIMUR
Muhammad Zulfariansyah 1*
1, Program Studi Teknik Informati Universitas Nahdlatul Ulama Kalimantan Timur; Jl. KH. Harun Nafsi, Samarinda, Kalimantan Timur; 0541-7269413
Riwayat artikel:
Received: 7 Februari  2024 Accepted: 30 Maret 2024 Published: 2 April  2024

## Keywords:
QRIS, Electronic Payment, Samarinda, Merchant, QR Code)
Corespondent Email: zulfariansyah@unukaltim.ac.id
Abstrak, QRIS ( Quick Response Code Indonesian Standard ) adalah standar pembayaran elektronik nasional yang bertujuan untuk memfasilitasi transaksi keuangan  melalui  kode  QR.  Namun  penerapan  QRIS  di  Samarinda  masih menghadapi  berbagai  tantangan.  Tujuan  dari  penelitian  ini  adalah menganalisis  tantangan  penerapan  QRIS  di  Samarinda  dan  mencari  solusi untuk mengatasinya.
Metode  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  penelitian  deskriptif kualitatif  dengan  pendekatan  studi  kasus.  Data  dikumpulkan  melalui wawancara  mendalam  dengan  berbagai  pihak  terkait  seperti merchant , pengguna  dan  bank  sebagai  mitra  penyedia  layanan  pembayaran. Pengumpulan  data  juga  dilakukan  melalui  observasi  lapangan  dan dokumentasi.
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  tantangan  utama  penerapan  QRIS  di Samarinda  adalah  kurangnya  pengetahuan  dan  pemahaman  masyarakat tentang QRIS, infrastruktur yang belum memadai, dan rendahnya partisipasi Merchant .  Solusi  untuk  mengatasi  tantangan  tersebut  adalah  dengan meningkatkan  sosialisasi  dan  edukasi  kepada  masyarakat,  memperkuat infrastruktur  dan  dukungan  teknologi,  serta  memberikan  insentif  kepada pedagang untuk mendorong partisipasi mereka dalam menggunakan QRIS.
Kesimpulan  dari  penelitian  ini  adalah  penerapan  QRIS  di  Samarinda memerlukan  upaya  yang  lebih  besar  untuk  meningkatkan  pemahaman masyarakat,  memperkuat  infrastruktur,  dan  memberikan  insentif  kepada pedagang. Dalam jangka panjang, penerapan QRIS dapat memberikan banyak manfaat, seperti menurunkan biaya transaksi, mempermudah pembayaran, dan meningkatkan efisiensi sistem pembayaran.
Abstract. QRIS  (Quick  Response  Code  Indonesian  Standard)  is  a national electronic payment standard that aims to facilitate financial transactions  via  QR  codes.  However,  QRIS  implementation  in Samarinda still faces various challenges. The purpose of this study is to analyze the challenges of QRIS implementation in Samarinda and find solutions to overcome them.
The  method  used  in  this  research  is  descriptive  qualitative  research with  a  case  study  approach.  Data  is  collected  through  in-depth interviews with various related parties such as merchants, users and bank as a payment service providers partner. Data collection was also carried out through field observations and documentation.
The results of the study show that the main challenges in implementing QRIS  in  Samarinda  are  the  lack  of  public  knowledge  and understanding  of  QRIS,  inadequate  infrastructure,  and  low participation of Merchants. The solution to overcome these challenges is  to  increase  outreach  and  education  to  the  public,  strengthen infrastructure  and  technology  support,  and  provide  incentives  to merchants to encourage their participation in using QRIS.
The conclusion from this research is that the implementation of QRIS in  Samarinda  requires  greater  efforts  to  increase  public understanding,  strengthen  infrastructure,  and  provide  incentives  to merchants.  In  the  long  term,  implementing  QRIS  can  provide  many benefits, such as reducing transaction costs, simplifying payments, and increasing payment system efficiency.. .

## 1. PENDAHULUAN
Kode  QR  ( quick  respon  code ) adalah  salah satu  jenis  kode  batang  dua  dimensi  yang memuat  lebih  banyak  informasi  dibandingkan kode batang dan dapat dibaca dari berbagai arah secara  horizontal  dan  vertikal  [1].  QR  Code digunakan untuk memberikan kemudahan akses informasi  online  melalui  kamera  digital  pada smartphone atau tablet. Pembaca kode batang di kamera  menafsirkan  kode  batang,  yang biasanya  berisi  tautan  untuk  melihat  halaman web,  mengirim  pesan  teks  SMS,  atau menghubungi  nomor  telepon.  Teknologi  kode QR  dikembangkan  oleh  Densa-Wave,  anak perusahaan Toyota. Kode ini awalnya digunakan  untuk  melacak  inventaris  dan memerlukan aplikasi pembaca terpisah, namun mulai iOS 11 dan Android 8.0, pembaca adalah asli  dari  sebagian  besar  kamera  perangkat seluler [2].
Sistem Pembayaran Elektronik ( E-Payment ) adalah sarana melakukan pembayaran dan/atau transaksi  barang  dan  jasa  pada  situs  web e- commerce atau  lingkungan  elektronik  tanpa perlu menggunakan uang tunai atau cek. Sistem pembayaran  elektronik  juga  dikenal  sebagai sistem pembayaran online. Bentuknya bermacam-macam  seperti  kartu  kredit,  kartu virtual,  mail  order, e-wallet ,  pembayaran seluler, mata uang kripto, dll. [3].
QRIS  ( Quick  Response  Code  Indonesian Standard ) adalah standar pembayaran QR Code untuk  sistem  pembayaran  Indonesia  yang dikembangkan  oleh  Bank  Indonesia  dan Asosiasi Sistem Pembayaran Indonesia (ASPI)
[1].  QRIS  merupakan  pengembangan  lebih
lanjut  dari E-Payment .  Dengan  mengurangi penggunaan  uang  tunai  dan  meningkatkan efisiensi  sistem  pembayaran,  QRIS  dipandang sebagai  solusi  untuk  memudahkan  transaksi keuangan.
QRIS merupakan sistem pembayaran digital yang  dinilai  memiliki  potensi  besar  dalam mengubah cara bertransaksi di Indonesia. QRIS memungkinkan pengguna melakukan pembayaran  melalui  aplikasi  mobile  banking atau  dompet  digital  menggunakan  kode  QR ( Quick  Response )  yang  mudah  dibaca  oleh kamera smartphone.  Sejak  diperkenalkan  pada tahun  2019,  QRIS  telah  diadopsi  oleh  banyak m erch ant  dan  pengguna  di  seluruh  Indonesia.
Samarinda  sebagai  kota  besar  di  Kalimantan Timur  mempunyai  potensi  besar  untuk mengimplementasikan  QRIS  sebagai  metode pembayaran elektronik yang lebih efisien.
Namun  penerapan  QRIS  di  Samarinda masih  belum  merata.  Meski  pembayaran menggunakan  QRIS  mudah,  namun  masih banyak merchant yang  belum  memiliki  QRIS atau  menolak  membayar  menggunakan  QRIS. Penelitian  ini  dilakukan  untuk  memperdalam implementasi  penggunaan  QRIS  sebagai  alat pembayaran digital di Samarinda – Kalimantan Timur,  serta  untuk  mengidentifikasi  faktor- faktor  yang  mempengaruhi  penerimaan  dan penggunaan QRIS oleh merchant dan pengguna.
Oleh  karena  itu,  penelitian  mengenai implementasi QRIS di Samarinda – Kalimantan Timur  sangat  penting  untuk  dilakukan. Penelitian ini menganalisis tantangan implementasi QRIS di Samarinda, dan mencari solusi  untuk  mengatasi  tantangan  tersebut.
Dengan  adanya  penelitian  ini  diharapkan diperoleh  informasi  yang  berguna  untuk meningkatkan implementasi QRIS di Samarinda. Hal ini akan berkontribusi terhadap perkembangan sistem pembayaran elektronik di Indonesia.

## 2. TINJAUAN PUSTAKA
Penelitian  ini  menggunakan  pendekatan penelitian  deskriptif.  Menurut  Hadari  Nawawi dalam  buku  Penelitian  Terapan  [4]  metode deskriptif adalah prosedur pemecahan masalah yang  diselidiki  dengan  menggambarkan  atau melukiskan  keadaan  subyek  atau  obyek penelitian  (seseorang,  lembaga,  masyarakat, dan  lain-lain)  berdasarkan  fakta-fakta  yang tampak  atau  sebagai  mana  adanya.  Deskripsi Kualitatif  dimulai  dengan  survei,  identifikasi masalah, analisis situasional, kemudian memberikan solusi [5].
Sedangkan Pembayaran Digital dikutip dari laman  resmi  BRI  [6],  adalah  metode  transaksi pembayaran  melalui  media  digital.  Berkat pembayaran digital, pengguna dapat bertransaksi  tanpa  perlu  lagi  mendatangi teller bank  sambil  membawa  uang  tunai.  Cukup bermodalkan  gadget  dan  internet,  pengguna dapat  melunasi  tagihan  dengan  cepat,  mudah, dan aman.
QRIS  menurut  laman  Kominfo  [7],  QRIS merupakan standar QR Code untuk pembayaran digital  melalui  aplikasi  uang  elektronik,  baik served based ,  dompet  elektronik,  atau  mobile banking.

## 3. METODE PENELITIAN
Metodologi yang digunakan dalam penelitian  ini  adalah  metode  penelitian deskriptif  kualitatif  dengan  pendekatan  studi kasus.  Metode  deskriptif  kualitatif  merupakan pendekatan  penelitian  yang  berfokus  pada mendeskripsikan dan menafsirkan suatu fenomena secara rinci dan holistik. Metode ini melibatkan  pengumpulan  dan  analisis  data melalui  berbagai  teknik  seperti  observasi, wawancara,  dan  analisis  dokumen  [4].  Tujuan utama  metode  ini  adalah  untuk  memberikan gambaran  yang  komprehensif  dan  akurat tentang  fenomena  yang  diteliti.  Metode deskriptif  kualitatif  sangat  berguna  ketika pertanyaan penelitian difokuskan pada eksplorasi  fenomena  tertentu  atau  ketika pengetahuan yang ada terbatas.
Metode  ini  dipilih  karena  penelitian  ini bertujuan  untuk  mendeskripsikan  secara  detail tantangan  yang  dihadapi  dalam  implementasi QRIS  di  Samarinda  pada  Tahun  2023.  Hal  ini juga  bertujuan  untuk  mencari  solusi  untuk mengatasi  tantangan  tersebut.  Data  dalam penelitian  ini  diperoleh  melalui  wawancara mendalam  dengan  berbagai  pihak  terkait, seperti  pedagang,  pengguna,  dan  penyedia layanan  pembayaran.  Selain  itu,  pengumpulan data dilakukan melalui observasi lapangan dan dokumentasi.  Data  yang  diperoleh  kemudian dianalisis secara deskriptif untuk menggambarkan  secara  rinci  tantangan  dan solusi yang ditemukan.
Selama  proses  pengumpulan  data,  peneliti menjaga  keterbukaan, netralitas,  dan  ketelitian dalam  mengumpulkan  dan  menganalisis  data. Selain  itu,  peneliti  juga  memperhatikan  etika penelitian dengan meminta persetujuan partisipan  dan  menjaga  kerahasiaan  data. Dalam  melakukan  analisis  data,  peneliti menggunakan teknik analisis deskriptif kualitatif  dengan  memperhatikan  keberadaan pola-pola  pada  data  yang  ditemukan  dan menguraikannya secara sistematis. Hasil analisis  tersebut  kemudian  digunakan  untuk memahami  tantangan  penerapan  QRIS  di Samarinda dan mencari solusi untuk mengatasi tantangan tersebut.
Dengan  menggunakan  metode  deskriptif kualitatif,  penelitian  ini  diharapkan  dapat memberikan gambaran rinci mengenai tantangan  penerapan  QRIS  di  Samarinda.  Hal ini  juga  diharapkan  dapat  memberikan  solusi untuk  mengatasi  tantangan  tersebut.  Hasil penelitian  ini  diharapkan  dapat  memberikan kontribusi  terhadap  perkembangan  sistem pembayaran elektronik di Indonesia.

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN
Penggunaan QRIS untuk bertransaksi setidaknya  melibatkan  tiga  pihak,  yaitu  Bank, Merchant,  dan  Pengguna.  Bank  Inovatif berkolaborasi dengan penyedia layanan pembayaran untuk mengembangkan mekanisme QRIS sebagai alat transaksi. QRIS kemudian didistribusikan ke merchant- merchant  yang  sudah  mempunyai  hubungan sebelumnya dengan bank, seperti debitur bank. Merchant menerima QR Code QRIS dari Bank dan dapat menerima pembayaran menggunakan QRIS.  Sedangkan  pengguna  adalah  individu
yang melakukan pembayaran dengan memindai kode QR yang disediakan merchant menggunakan  aplikasi  pembayaran  yang kompatibel dengan bank atau penyedia layanan pembayaran yang digunakan.
Gambar 1 Hubungan Antara Pengguna, Merchant dan
Bank dalam Konteks Pembayaran Menggunakan QRIS

## 4.1 QRIS dari Sudut Pandang Merchant
Merchant /Pedagang  adalah  orang  yang memiliki  atau  menjalankan  suatu  toko,  toko, atau  usaha  lainnya  untuk  mendapatkan keuntungan  [8]. Merchant menyediakan  QRIS yang  digunakan  pengguna  untuk  melakukan pembayaran. QRIS dapat menjadi solusi efektif bagi merchant untuk  meningkatkan  efisiensi dan keamanan saat menerima pembayaran dari pelanggan.  Dengan  memanfaatkan  kode  QR, QRIS  memungkinkan merchant menerima pembayaran  elektronik  dengan  mudah  dan cepat  hanya  dengan  memindai  kode  QR.  Di Samarinda, penerapan QRIS berjalan baik pada pedagang  dengan  target  pasar  15-35  tahun, seperti  kafe,  kedai  kopi,  dan  gerai  ritel minimarket.
Bahruddin (Laki-laki 32  Tahun)  Bahruddin sebagai  pengusaha  makanan  dan  minuman  di Samarinda merasakan manfaat dari penggunaan QRIS  dalam  transaksi  bisnisnya.  Dengan menggunakan  QRIS,  Bahruddin  semakin mudah dan cepat dalam bertransaksi. Selain itu, Bahruddin  juga  merasa  lebih  aman  dengan QRIS karena tidak perlu menyentuh uang tunai. Hal  tersebut  berpotensi  membawa  bakteri  dan kuman yang tidak baik bagi usahanya di bidang makanan  dan  minuman.  Sebagai  seorang wirausaha,  Bahruddin  menyadari  pentingnya mengikuti perkembangan teknologi dan inovasi dalam  usahanya.  Pemanfaatan  QRIS  menjadi salah  satu  contoh  teknologi  yang  dapat mempermudah  transaksi  bisnis,  khususnya  di era digital saat ini. Bahruddin menyadari bahwa dengan menggunakan QRIS, ia dapat mempercepat proses pembayaran dan menghindari  kesalahan  dalam  penghitungan
uang.  Selain  itu,  Bahruddin  juga  menyadari bahwa  penggunaan  QRIS  dapat  meningkatkan kepercayaan  pelanggan  terhadap  bisnisnya. Pelanggan akan merasa lebih nyaman dan aman dalam bertransaksi menggunakan QRIS. Hal ini dapat membantu meningkatkan loyalitas pelanggan dan memberikan reputasi baik pada bisnis Bahruddin. Namun  pada  praktiknya,  QRIS  tidak diterima  oleh  semua merchant .  Mayoritas pedagang  tersebut  adalah  pedagang  kaki  lima.
Saat  diwawancarai  10  pedagang  yang  tidak menggunakan QRIS, tujuh diantaranya mengaku  kurang  memiliki  wawasan  dan pemahaman  terkait  penggunaan  QRIS.  Akibat kurangnya  wawasan  tersebut,  mereka  merasa tidak  percaya  diri  dalam  menggunakan  QRIS sehingga membuat mereka  memutuskan  untuk tidak menggunakannya. Tiga diantaranya masih ragu  untuk  meninggalkan  pembayaran  tunai. Salah  satunya  sudah  menggunakan Electronic Data Capture (EDC) sebagai bentuk pembayaran  elektronik,  namun  sering  terjadi gangguan  transaksi  pembayaran  sehingga kembali  menggunakan  uang  tunai.  Hal  ini berkontribusi  pada  menurunnya  kepercayaan terhadap teknologi pembayaran baru.

## 4.2 QRIS dari Sudut Pandang Pengguna
Pengguna adalah seseorang yang melakukan pembelian pada suatu merchant . Dalam konteks ini Pengguna adalah pihak yang menggunakan smartphone  sebagai  alat  untuk  membaca  QR Code di QRIS QRIS adalah solusi pembayaran yang  mudah,  cepat  dan  aman.  Seperti  yang diungkapkan oleh Liris Kinanda (Laki-laki, 22 Tahun)  mengatakan  dengan  menggunakan QRIS sangat memudahkannya dalam melakukan  transaksi  pembayaran  karena  tidak perlu  mengeluarkan  dompet  untuk  mengambil kartu atau menyimpan uang kembalian. Senada, yang  disampaikan  Eka  Rizky  (Perempuan,  30 tahun)  merasa  QRIS  merupakan  solusi  praktis dalam  melakukan  pembelian.  Selain  bisa membayar  tanpa  membawa  dompet,  Eka menyadari dengan QRIS, semua transaksi bisa tercatat  dengan  baik.  Sehingga  dia  bisa mengelola  keuangan  dengan  lebih  baik.  Rizky Kurniawan  (Pria,  35  Tahun)  pun  merasakan manfaat  membayar  dengan  QRIS.  Menurut Rizky, QRIS mempercepat antrian pembayaran. Namun  ia  mengeluhkan  pembayaran  QRIS tidak  bisa  dilakukan  di  kawasan  Batu  Cermin,
Sempaja  Ujung.  Pasalnya,  sebagian  besar wilayah  tersebut  belum  terjangkau  sinyal internet  seluler.  Karena  pembayaran  QRIS sangat  bergantung  pada  sinyal  internet, implementasi QRIS di wilayah tersebut kurang maksimal.

## 4.3 QRIS dari Sudut Pandang Penyedia Layanan Pembayaran
Penyedia  Layanan  Pembayaran  mengacu pada perusahaan pihak ketiga yang menyediakan  layanan  pembayaran  kepada bisnis  yang  menerima  metode  pembayaran online.  Metode  ini  mungkin  mencakup  kartu kredit,  kartu  debit,  dompet  elektronik,  kartu tunai,  transfer  bank,  dan  banyak  lagi.  Contoh Penyedia  Layanan  Pembayaran  termasuk Amazon  Pay,  PayPal,  Stripe,  dan  Square. Penyedia  layanan  pembayaran  membantu pedagang menerima pembayaran digital. Untuk melakukan hal ini, Penyedia Layanan Pembayaran  bekerja  sama  dengan  merchant, bank,  dan  jaringan  e-channel  untuk  mengelola seluruh proses transaksi [9].
PT.  BPD  Kaltim  Kaltara  merupakan  bank daerah  milik  Pemerintah  Provinsi  dan  Kota  di Kalimantan  Timur  dan  Kalimantan  Utara. Sebagai bank daerah, PT. BPD Kaltim Kaltara merupakan  salah  satu  penyedia  QRIS  di Kalimantan  Timur  dan  Utara,  termasuk  Kota Samarinda.  QRIS  BPD  Kaltim  Kaltara diluncurkan pada Mei 2020 [10].
Hasil  wawancara  dengan  Ery  Pratama selaku  Staf  Calon  Pelanggan,  menunjukkan bahwa selama ini jumlah Merchant binaan PT. BPD Kaltim Kaltara yang menggunakan QRIS di wilayah Samarinda sebanyak 2078 Merchant .  Dari  banyaknya merchant yang
ditawarkan, namun 6%
menolak menggunakannya.  Alasan  penolakan  karena tidak  semua  pemilik merchant memahami QRIS. Permasalahan tersebut telah diakomodasi  oleh  PT  BPD  Kaltim  Kaltara dengan  melakukan  edukasi  secara  bertahap. Namun  pedagang  yang  menolak  hal  tersebut merasa  transaksi  menggunakan  QRIS  lebih rumit jika dibandingkan dengan transaksi tunai.
Mereka  menolak  karena  terbiasa  dan  nyaman menggunakan uang tunai sebagai alat transaksi dibandingkan  mempelajari  cara  bertransaksi baru.
PT.  BPD  Kaltim  Kaltara  mengakui  sejak QRIS diluncurkan pada tahun 2020,
pembayaran  menggunakan  QRIS  mengalami peningkatan setiap tahunnya, hal ini mendukung  peningkatan  dana  pihak  ketiga karena kemudahan bertransaksi melalui QRIS. Namun  hal  ini  berimplikasi  pada  penurunan transaksi  yang  menggunakan  pembayaran elektronik lainnya yaitu EDC ( Electronic Data Capture ).
Keuntungan  lain  yang  diperoleh  PT.  BPD Kaltim  Kaltara  dengan  implementasi  QRIS adalah  biaya  operasionalnya  yang  kecil  dan tidak ada biaya sewa yang ditanggung oleh PT. BPD Kaltim Kaltara. Sehingga digitalisasi PT. BPD  Kaltim  Kaltara  juga  bisa  semakin berkembang  melalui  respon  positif  melalui QRIS.

## 4.4 Analisa Implementasi QRIS
Berdasarkan  data  yang  dihimpun,  seluruh pihak  yang  terlibat  baik merchant ,  pengguna, maupun  penyedia  layanan  pembayaran  telah mengimplementasikan  QRIS  sebagai  alat pembayaran dan merasakan manfaat penggunaan  QRIS. Merchant telah  merasakan proses  pembayaran  dan  penghitungan  uang yang cepat, pengguna merasa nyaman melakukan pembayaran menggunakan
perangkat  yang  mereka  bawa  setiap  hari,  dan penyedia layanan pembayaran juga mendapatkan  keuntungan  dari  peningkatan dana  pihak  ketiga  dengan  biaya  operasional yang minimal.
Namun,  terdapat  juga  permasalahan  dalam penerapan  QRIS  di  Samarinda  dari  ketiga perspektif  tersebut.  Permasalahan  tersebut dapat  dibedakan  menjadi  permasalahan  teknis dan non teknis.
a. Masalah Teknis Permasalahan yang ditemukan pengguna  adalah  terdapat  beberapa wilayah  di  Samarinda  yang  belum terjangkau  sinyal  internet  seluler. Penggunaan  pembayaran  elektronik tidak hanya memerlukan aplikasi atau teknologi  yang  tepat  tetapi  juga infrastruktur  jaringan  internet  yang baik.  Sinyal  internet  merupakan kebutuhan  wajib  dalam  pembayaran elektronik berbasis internet. Jika suatu daerah  tidak  mempunyai  sinyal internet,  maka  daerah  tersebut  tidak dapat menampung pembayaran elektronik  berbasis  internet.  Oleh
karena  itu,  kendala  teknis  penerapan QRIS di Samarinda adalah kurangnya infrastruktur  jaringan  internet  di beberapa daerah terpencil.
b. Masalah Non Teknis Dari Penjelasan yang dijelaskan oleh merchant dan  PT.  BPD  Kaltim Kaltara  sebagai  Penyedia  Layanan
Pembayaran masih terdapat beberapa merchant yang belum bersedia mengadopsi  QRIS  sebagai  layanan pembayaran  di outlet -nya.  Sebab, mereka  terbiasa  menggunakan  uang tunai sebagai alat transaksi dan QRIS
mendobrak kebiasaan tersebut. Beberapa  dari  mereka  mengaku belum memahami cara menggunakan alat  pembayaran  elektronik  karena tidak  bergantung  pada  elektronik dalam  kehidupan  sehari-hari.  Hal  ini mengakibatkan kurangnya kepercayaan terhadap teknologi,
padahal teknologi memudahkan pekerjaan  mereka.  Fenomena  ini mendukung  hasil  penelitian  dari Hastuti  [11]  bahwa  pengetahuan,
kemudahan dan manfaat QRIS berpengaruh terhadap minat pengguna E-Wallet /QRIS. Meski diberikan  pelatihan  secara  bertahap, namun  tidak  memberikan  dampak signifikan terhadap tingkat penerimaan QRIS sebagai alat pembayaran  bagi merchant yang menolaknya.  Kendatipun  menurut penelitian  yang  dilakukan  oleh  Nada [12]  QRIS terbukti dapat membantu UMKM
dalam mengalami perkembangan.
Permasalahan  adopsi  QRIS  yang masih  kurang  di  kalangan  pedagang menjadi salah satu perhatian PT. BPD Kaltim  Kaltara  sebagai  Penyedia Layanan  Pembayaran.  Meski  sudah banyak merchant yang menggunakan QRIS  sebagai  alat  pembayaran, namun  masih  ada  sebagian  yang enggan  mengadopsinya.  Hal  ini disebabkan  karena  mereka  terbiasa menggunakan uang tunai sebagai alat transaksi  dan  mereka  merasa  kurang familiar dengan  penggunaan  alat pembayaran elektronik.
Salah  satu  penyebab  tantangannya adalah  kurangnya  pemahaman  dan kesadaran terhadap teknologi pembayaran digital. Beberapa
merchant merasa  bahwa  teknologi QRIS  tidak  relevan  dengan  bisnis mereka  dan  mengubah  kebiasaan bertransaksi dengan uang tunai terlalu rumit. Oleh karena itu, meskipun telah diberikan  pelatihan  secara  bertahap, namun  tidak  memberikan  dampak yang  signifikan  terhadap  tingkat penerimaan QRIS sebagai alat pembayaran  bagi merchant yang sejak awal menolaknya.
Selain  itu,  terdapat  juga merchant yang  mengalami  kesulitan  teknis dalam menggunakan alat pembayaran elektronik yang mereka miliki sebelumnya,  yaitu  EDC.  Kesulitan tersebut  dapat  berupa  masalah  teknis pada  perangkat  EDC  itu  sendiri  atau pada sistem pembayaran yang terkadang menimbulkan masalah dan memakan  waktu. Merchant yang mengalami  kesulitan  teknis  sering Kali  merasa  kesulitan  dan  terkadang memilih untuk kembali menggunakan uang tunai sebagai alat transaksi. Hal ini  menurunkan  tingkat  kepercayaan pedagang terhadap teknologi
pembayaran baru.

## 4.5 Solusi
Solusi  dari  permasalahan  teknis  tersebut  di atas adalah dengan meningkatkan infrastruktur jaringan internet di wilayah terpencil Samarinda. Hal ini dapat dicapai melalui kerja sama  antara  Pemerintah  Daerah  Samarinda dengan  penyedia  layanan  internet  swasta  atau BUMN.  Hal  ini  juga  akan  mempercepat pengembangan  program  jaringan  internet  di wilayah Samarinda. Dengan perbaikan infrastruktur  jaringan  internet,  akan  semakin banyak  wilayah  di  Samarinda  yang  memiliki akses sinyal internet yang andal sehingga dapat menggunakan  pembayaran  elektronik  dengan lebih efisien.
Sedangkan  untuk  permasalahan  non  teknis, solusinya  adalah  dengan  meningkatkan  upaya edukasi  kepada  pedagang  tentang  penggunaan QRIS.  Edukasi  yang  diberikan  sebaiknya bersifat  privat,  bertahap,  dan  intensif  agar
pedagang  memahami  cara  kerja  QRIS  dan manfaat penggunaannya sebagai alat pembayaran.  Selain  itu,  penyedia  layanan pembayaran dapat memberikan insentif kepada pengguna  QRIS  yang  paling  aktif  di  kalangan merchant .  Hal  ini  akan  mendorong  mereka yang  awalnya  menolak  penggunaan  QRIS menjadi lebih tertarik menggunakannya karena mereka  akan  melihat  manfaat  tambahan  yang bisa  mereka  peroleh  selain  kemudahan pembayaran.

## 5. KESIMPULAN
Kesimpulannya, penerapan QRIS di Samarinda telah  membawa  banyak  manfaat  bagi  seluruh pihak  yang  terlibat.  Namun  demikian,  masih terdapat  permasalahan  teknis  dan  non-teknis yang  perlu  diatasi  untuk  meningkatkan penerimaan dan penggunaan QRIS di kalangan merchant .  Peningkatan  infrastruktur  jaringan internet  di  daerah  terpencil  dan  pemberian edukasi  secara  privat  dan  intensif  kepada  para merchant mengenai  cara  menggunakan  QRIS dapat  membantu  mengatasi  permasalahan tersebut.  Selain itu,  pemberian insentif  kepada pengguna  QRIS  yang  paling  aktif  dapat mendorong  lebih  banyak merchant untuk mengadopsi  QRIS  sebagai  alat  pembayaran. Penerapan  QRIS  dapat  memberikan  manfaat jangka  panjang,  seperti  pengurangan  biaya, penyederhanaan  pembayaran,  dan  peningkatan efisiensi sistem pembayaran.

## UCAPAN TERIMA KASIH
Penulis  mengucapkan  terima  kasih  kepada Anak  dan  Istri  yang  selalu  meramaikan  dan meneduhkan  batin  disaat  yang  sama  dengan caranya masing-masing.

## DAFTAR PUSTAKA
[1] “Kanal dan Layanan,” www.bi.go.id. https://www.bi.go.id/QRIS/default.aspx
[2]  “What  is  QR  code  (quick  response  code)?  - Definition  from  WhatIs.com,”  WhatIs.com. https://www.techtarget.com/whatis/definition/Q R-code-quick-response-code/ (accessed Nov. 07, 2023).
[3]  Yurdagul  Meral  and  Igi  Global,  Tools  and techniques  for  implementing  international  e- trading  tactics  for  competitive  advantage. Hershey,  Pennsylvania  (701  E.  Chocolate
Avenue,  Hershey,  Pennsylvania,  17033,  Usa): Igi Global, 2019.
[4]  Nawawi  and  H.  Martini,  Penelitian  Terapan. Yogyakarta: Gajah Mada University Press, 1996.
[5]  A.  Sopiyan  and  R.  A.  Darajatun,  “Analisis Situasional  Dan  Perancangan  Sistem  Informasi Keuangan Pada Pt Zmi,” Jurnal Informatika dan Teknik Elektro Terapan, vol. 12, no. 1, Jan. 2024, doi: https://doi.org/10.23960/jitet.v12i1.3753.
[6]  “Tren  Pembayaran  Digital  di  Indonesia  dan Peran  BRIAPI  di  Dalamnya,”  Bri.co.id,  2021. https://developers.bri.co.id/id/news/menilik- tren-pembayaran-digital-di-indonesia-dan- peran-briapi-di-
dalamnya#:~:text=Pembayaran%20digital%20( digital%20payment)%20adalah  (accessed  Nov. 07, 2023). [7] Kominfo.go.id, 2024.
https://www.kominfo.go.id/content/detail/33001 /satu-qr-code-untuk-semua-
pembayaran/0/artikel (accessed Nov. 07, 2023).
[8]  “Definition  of  MERCHANT,”  Merriam- webster.com, 2019. https://www.merriam- webster.com/dictionary/merchant
[9] V. Hare, “What Is a Payment Service Provider?,” tokenex, Nov. 22, 2021. https://www.tokenex.com/blog/what-is-a-
payment-service- provider/#:~:text=A%20payment%20service%2 0provider%20(PSP
[10] “QRIS Paykaltimtara, Kemudahan Bertransaksi di  Tengah  Pandemi,”  Samarinda  Pos,  Aug.  21, 2020. https://sapos.co.id/2020/08/21/qris- paykaltimtara-kemudahan-bertransaksi-di- tengah-pandemi/ (accessed Nov. 07, 2023).
[11]    D.  Hastuti,  M.  S.  I.  Dr.  Wazin,  and  M.  P. Di’amah  Fitriyah,  “Pengaruh  Pengetahuan, Kemudahan, dan Manfaat Quick Response Code Indonesian  Standard  (QRIS)  terhadap  Minat Mahasiswa  Pengguna  E-Wallet  (Studi  pada Mahasiswa  Jurusan  Perbankan  Syariah  UIN SMH Banten),” repository.uinbanten.ac.id, Nov. 28,
2022. http://repository.uinbanten.ac.id/10487/
(accessed November. 07, 2023).
[12]  Nada  DQ,  Suryaningsum  S,  Negara  HK. Digitalization  of  the  quick  response  Indonesian standard  (QRIS)  payment  system  for  MSME development. InJournal of International Conference  Proceedings  (JICP)  2021  Dec  28 (Vol. 4, No. 3, pp. 551-558).