## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
P-ISSN 2721-9615 / E-ISSN 2721-9623 Volume 5 Nomor 1/ Desember 2024

## PENGARUH KEAMANAN, KEPERCAYAAN, DAN RISIKO TERHADAP PENGGUNAAN LAYANAN MOBILE BANKING PADA MAHASISWA DI KOTA MALANG
Talia Putri Kamila 1) , Yayuk Sri Rahayu 2)
UIN Maulana Malik Ibrahim Malang
1) taliaputrikamila@gmail.com , 2) yayuk@pbs.uin-malang.ac.id
Abstrak. Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisis  pengaruh  keamanan, kepercayaan, dan risiko terhadap penggunaan layanan mobile banking syariah pada mahasiswa  di  kota  Malang.  Metode  penelitian  yang  digunakan  bersifat  kuantitatif asosiatif.  Data  yang  digunakan  pada  penelitian  ini  merupakan  data  primer  berupa kuisioner  dengan  jumlah  sampel  sebanyak  103  responden  yang  dibagikan  kepada para  mahasiswa  yang  ada  di  kota  Malang.  Teknik  analisis  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  adalah  uji  validitas,  uji  reabilitas,  uji  asumsi  klasik,  uji  regresi  linier berganda  dan  uji  hipotesis  melalui  software  SPSS  versi  25.  Hasil  penelitian menunjukkan  bahwa  variabel  kepercayaan  dan  resiko  secara  parsial  berpengaruh signifikan terhadap penggunaan layanan mobile banking. Sedangkan pada variabel keamanan secara  parsial tidak memiliki pengaruh signifikan terhadap penggunaan layanan mobile banking.
Kata kunci : Keamanan, Kepercayaan, Risiko, Mobile Banking
Abstract . This research aims to analyze the influence of security, trust and risk on the use of sharia mobile banking services among students in the city of Malang. The research method used is associative quantitatie. The data used in this research is primary data in the form of a questionnaire with a sample size of 103 respondents which was distributed to  students  in  the  city  of  Malang.  The  analysis  techniques  used  in  this  research  are validity test, reliability test, classical assumption test, multiple linear regression test and hypothesis test using SPSS version 25 software. The results of the research show that the trust and risk variables partially have a significant effect on the use of mobile banking services. Meanwhile, the partial security variable does not have a significant influence on the use of mobile banking services.
Keywords: Security, Trust, Risk, Mobile Banking

## PENDAHULUAN
Bank merupakan badan usaha yang memiliki tujuan untuk mengumpulan dana dari masyarakat melalui simpanan dan mendistribusikan dana tersebut dalam bentuk kredit atau bentuk  yang  lainnya.  Pemanfaatan  teknologi  dalam  sektor  perbankan  kini  menjadi  sebuah keharusan.  Tuntutan  akan  informasi  yang  cepat  mendorong  perbankan  untuk mengembangkan sistem yang dapat meningkatkan efisiensi operasional perbankan.

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
Peningkatan pelayanan kepada nasabah dalam industri perbankan dilakukan melalui pengondisian teknologi informasi. Belakangan ini terjadi berbagai perubahan yang signifikan dalam teknologi informasi, terutama pada sektor telekomunikasi yang sebagian besar dipicu oleh  tekanan  serta  maraknya  persaingan  di  industri  perbankan.  Kemajuan  pesat  dalam teknologi  informasi  mengarahkan  manusia  pada  era  kemajuan  komunikasi 1 .  Pemanfaatan teknologi  informasi  juga  mendorong  sektor  perbankan  untuk  terlibat  dalam  pemanfaatan internet.  Kondisi  ini  menjadi  peluang  bagi  lembaga  keuangan  untuk  berkembang  dengan menyediakan  layanan  yang  lebih  unggul  kepada  nasabah.  Peningkatan  layanan  berbasis teknologi  informasi  dalam  sektor  perbankan  mencangkup  sms banking ,  internet banking , mobile banking dan inovasi lainnya. Mobile Banking adalah aplikasi yang memberi dukungan terhadap nasabah guna mewujudkan keinginan nasabah untuk melakukan aktivitas transaksi perbankan melalui perangkat pintar ( smartphone) 2 .
Banyaknya  faktor  yang  mempengaruhi  penggunaan  layanan  mobile  banking diantaranya adalah keamanan dan risiko. Maraknya kasus kebocoran data dan privasi semakin menyita perhatian publik sehingga banyak masyarakat yang kurang percaya dengan layanan mobile  banking yang ada.  Oleh  karena  itu,  persepsi  keamanan  pengguna  terhadap  platform digital memiliki pengaruh yang besar terhadap keputusan mereka untuk tetap menggunakan atau beralih menggunakan platform lain 3 .
Membangun kepercayaan nasabah terhadap bank merupakan hal yang penting karena tanpa kepecayaan maka nasabah tidak akan nabung dananya di bank. Kepercayaan merujuk pada  keyakinan  bahwa  individu  atau  pihak  lain  akan  mengambil  keputusan  yang menguntungkan dalam suatu situasi. Kepercayaan nasabah diartikan sebagai suatu indikator kepercayaan psikologis yang mencangkup keyakinan dalam melakukan transaksi perbankan melalui internet, perlindungan kepentingan nasabah, pemenuhan komitmen dalam pelayanan pada nasabah dan memberikan manfaat bagi penggunanya 4 .
1 Harianto  Respati,  “Pengendalian  Teknologi  Informasi  Bank  Pada  Era  Cyberbanking,”  Jurnal  Ekonomi Modernisasi Fakultas Ekonomi – Universitas Kanjuruhan Malang 4 (2008): 240 – 248 2 Aijaz A Shaikh, Richard Glavee- Geo, dan Heikki Karjaluoto, “How relevant are risk perceptions, effort, and performance expectancy in mobile banking adoption?,” in Research Anthology on Securing Mobile Technologies and Applications (IGI Global, 2021), 692 – 716.
3 Dewi, E. R. K., & Artanti, Y. (2021). Pengaruh Persepsi Kegunaan, Pengaruh Sosial dan Kebiasaan Terhadap Niat Beralih Pada Pengguna Dompet Digital. E-Journal Ekonomi Dan Bisnis Universitas Udayana , 10 (09), 777 – 788.
4 Syamsul Hadi dan Novi Novi, “Faktor -fa ktor yang mempengaruhi penggunaan layanan mobile banking,” Optimum: Jurnal Ekonomi Dan Pembangunan 5, no. 1 (2015): 55 – 65.

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
Situasi yang terjadi saat ini pada lembaga keuangan perbankan adalah pengadopsian internet  sebagai  media  perantara  antara  nasabah  dan  perbankan.  Menurut  pedoman  yang dikeluarkan  oleh  Bank  Indonesia  No.  6/18/DPNP  Tahun  2004, mobile  banking merupakan layanan  perbankan  yang  m  naemberikan  izin  kepada  para  nasabah  untuk  mendapatkan informasi, melakukan komunikasi serta transaksi perbankan melalui layanan internet.
Gambar 1
Grafik Jumlah Pengguna Smartphone di Indonesia
Sumber: Statista 2023 5
Pada  ilustrasi  grafik  diatas  menggambarkan  kondisi  masyarakat  Indonesia  yang menggunakan layanan internet terus mengalami peningkatkan. Data tersebut mencerminkan bahwa  banyak  masyarakat  Indonesia  telah  mengadopsi  penggunaan smartphone mereka terutama dalam akses layanan internet melalui smartphone .

## METODE PENELITIAN

## Jenis dan Pendekatan
Penelitian  ini  menggunakan  metode  penelitian  kuantitatif.  Penelitian  kuantitatif merupakan jenis penelitian  yang  menggunakan  angka  sebagai  representasi  data  mulai  dari proses pengumpulan, pengolahan, penafsiran, dan penyajian hasil. Penelitian ini menggunakan
5 Statista , “ Number of smartphone users in Indonesia from 2018 to 2028 .”

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
P-ISSN 2721-9615 / E-ISSN 2721-9623 Volume 5 Nomor 1/ Desember 2024
pola  hubungan  (asosiatif)  yang  bertujuan  untuk  menjelaskan  dugaan  sementara  mengenai hubungan  antara  dua variabel  atau  lebih 6 .  Pada  artikel  ini,  peneliti  akan  menguji  pengaruh kemanan,  kepercayaan,  dan  risiko  terhadap  penggunaan  layanan mobile  banking syariah melalui software SPSS versi 25.

## Populasi dan Sampel
Populasi adalah wilayah generalisasi yang terdiri atas objek atau subjek yang memiliki kualitas  dan  karakteristik tertentu  yang telah  ditetapkan  oleh  peneliti  untuk  dipelajari  dan kemudian ditarik kesimpulannya 7 . Sedangkan sampel merupakan objek atau subjek penelitian yang  dipilih  untuk  mewakili  keseluruhan  dari  populasi 8 .  Populasi  yang  digunakan  dalam penelitian ini adalah mahasiswa yang ada di Kota Malang pengguna mobile banking syariah dengan  jumlah  103  responden.  Peneliti  menggunakan  metode  teknik  untuk  menentukan jumlah  sampel  berdasarkan  rumus  Hair.  Rumus  Hair  dipilih  karena  jumlah  populasi  tidak diketahui secara pasti. Ketika ukuran sampel yang dinginkan terlalu besar penggunaan rumus hair  menjadi  sangat  responsif  dan  sulit  untuk  memperoleh  ukuran  goodness  of  fit  yang optimal. 9 . Oleh karena itu, berdasarkan perhitungan menggunakan rumus Hair diperoleh total sampel sebanyak 100 responden.

## Variabel Penelitian
Penelitian ini terdapat tiga variabel bebas yaitu keamanan (X1), kepercayaan (X2), dan risiko (X3) yang akan dianalisis pengaruh variabel tersebut  terhadap variabel terikat dalam penelitian ini yaitu penggunaan layanan mobile banking (Y).

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## 1.1 Pengertian Keamanan
Keamanan  dapat dipahami  sebagai  suatu  keadaan  atau  suatu  kualitas  yang  sifatnya terlepas  dari  kecemasan  serta  ketakutan  yang  hadir  atau  juga  dalam  bentuk  kepedulian. Keamanan merujuk pada kapasitas untuk menjaga dan mengontrol informasi termasuk data pribadi nasabah dari ancaman dunia maya seperti kejahatan pencurian atau potensi peretasan data  yang  dapat  mengekspos  informasi  publik.  Dalam  proses  transaksi  penggunaan  mobile
6 Sugiyono. (2013). Statistika untuk Penelitian. Bandung: Alfabeta.
7 Bawono, A. (2006). Multivariate Analysis dengan SPSS. Salatiga: STAIN Salatiga Press
8 Bawono, A. (2006). Multivariate Analysis dengan SPSS. Salatiga: STAIN Salatiga Press.
9 Hair, J. F. (2016). Multivariate Data Analysis (7th ed.). New Jersey: Pearson Education.

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
P-ISSN 2721-9615 / E-ISSN 2721-9623 Volume 5 Nomor 1/ Desember 2024
banking  dapat  membuka  peluang  bagi  individu  untuk  melakukan  tindak  criminal  seperti pencurian data nasabah atau melakukan peretasan 10 .

## 1.2 Pengertian Kepercayaan
Kepercayaan  merupakan  tingkat  kesiapan  suatu  perusahaan  untuk  mengandalkan partner bisnisnya. Kepuasan dapat dimaknai sebagai persepsi atau hasil yang erat kaitannya dengan  harapan.  Apabila  performa  atau  kinerja  suatu  produk  tidak  sesuai  dengan  harapan yang  dimiliki,  hal  ini  dapat  menimbulkan  rasa  kekecewaan  bagi  nasabah 11 .  Dimensi kepecayaan dibagi menjadi beberapa faktor diantaranya yaitu kemampuan, kebaikan hati dan integritas 12 .

## 1.3 Pengertian Risiko
Risiko  transaksi  merupakan  kondisi  yang  tidak  dapat  diprediksi  dan  menjadi pertimbangan bagi individu dalam menentukan apakah akan melakukan atau tidaknya suatu transaksi secara online . Pihak akan melakukan pertimbangan dengan benar berkenaan dengan jarak  serta  suasana  interpersonal  dalam  transaksi online serta  infrastruktur  global  yang memiliki kandungan risiko yang besar. Risiko dapat diartikan sebagai kemungkinan terjadinya suatu  kejadian  yang  tidak  pasti  selama  periode  waktu  tertentu  yang  dapat  mengakibatkan kerugian, baik dalam skala kecil maupun besar serta berpotensi memberikan dampak pada kelangsungan bagi suatu perusahaan. Oleh karena itu, risiko dalam konteks transaksi melalui platform  virtual  perlu  diperhitungkan  secara  seksama  dan  matang.    Adapun  risiko  dapat diukur  menggunakan  indikator  diantaranya:  risiko  tertentu,  mengalami  kerugian,  dan pemikiran bahwa berisiko.

## 1) Uji Validitas
Uji validitas digunakan untuk mengukur valid atau tidaknya suatu kuisioner. Kuisioner dapat dikatakan valid jika pertanyaan pada kuisioner tersebut mampu untuk mengungkapkan sesuatu yang akan diukur oleh kuesioner tersebut.  Kriteria penilaian uji validitas dilakukan dengan taraf signifikan (α) = 0,05, apabila r hitung > r tabel, maka kuesioner sebagai instrumen
10 Erina, Nila. Pengaruh Kemudahan Akses, Kenyamanan, Dan Keamanan Mobile Banking Terhadap Kepuasan Nasabah Pada Bank Muamalat Indonesia Kantor Cabang Pembantu Nganjuk . Diss. IAIN Ponorogo, 2021.
11 Kotler, Philip dan Keller, Kevin L.2009. Manajemen Pemasaran. Ed 12. Jilid 1. Jakarta: PT. Indeks.
12 Muhammad Adit Prasetya.Pengaruh E-Service Quality Dan Trust Pada Internet Banking. Skripsi. 2016. 1 – 123.

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
P-ISSN 2721-9615 / E-ISSN 2721-9623 Volume 5 Nomor 1/ Desember 2024
pengukur  dianggap  valid  atau  menunjukkan  adanya  korelasi  yang  signifikan  antara  kedua variabel yang diukur 13 .
Tabel 1 Uji Validitas Variabel Item Pearson Correlation r-tabel Keterangan Kemanan X1.1 0,814 0,195 Valid X1.2 0,835 0,195 Valid X1.3 0,769 0,195 Valid X1.4 0,823 0,195 Valid X1.5 0,818 0,195 Valid X1.6 0,786 0,195 Valid Kepercayaan X2.1 0,684 0,195 Valid X2.2 0,744 0,195 Valid X2.3 0,804 0,195 Valid X2.4 0,750 0,195 Valid X2.5 0,796 0,195 Valid X2.6 0,785 0,195 Valid Risiko X3.1 0,847 0,195 Valid X3.2 0,781 0,195 Valid X3.3 0,784 0,195 Valid X3.4 0,832 0,195 Valid Penggunaan Layanan Mobile Banking Y1.1 0,820 0,195 Valid Y1.2 0,848 0,195 Valid Y1.3 0,814 0,195 Valid Y1.4 0,813 0,195 Valid
Sumber: Data diolah, 2023
Berdasarkan hasil pengujian variabel keamanan, kepercayaan, risiko, dan penggunaan layanan  mobile  banking  dapat  diketahui  bahwa  seluruh  item  pernyataan  memiliki  nilai pearson correlation atau r hitung > r tabel. Hal ini memiliki arti bahwa seluruh pernyataan dari keempat  variabel pada kuesioner dinyatakan valid dalam mengukur variabel tersebut.
13 Bawono, A. (2006). Multivariate Analysis dengan SPSS. Salatiga: STAIN Salatiga Press.

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang

## 2) Uji Reabilitas
Teknik  yang  digunakan  dalam  pengukuran  instrumen  reabilitas  ini  adalah  teknik cronbach  alpha.  Suatu  variabel  dapat  dianggap  memiliki  reabilitas  yang  baik  apabila  nilai cronbach alpha lebih besar dari 0,6 14 .
Tabel 2 Uji Reabilitas Variabel Cronbach’ Alpha Keterangan Keamanan 0,893 Reliabel Kepercayaan 0,850 Reliabel Risiko 0,826 Reliabel Penggunaan Layanan Mobile Banking 0,841 Reliabel
Sumber: Data diolah, 2023
Berdasarkan  hasil  pengujian  reabilitas  dapat  diketahui  bahwa  seluruh  variabel memiliki nilai Cronbach Alpha ≥ 0,6. Hal ini menunjukkan bahwa semua pernyataan atau item pada variabel keamanan, kepercayaan, risiko, dan penggunaan layanan mobile banking dalam kuisioner dianggap reliabel dalam mengukur variabel tersebut.

## 3) Uji Normalitas
Uji Normalitas digunakan untuk menguji apakah dalam model regresi, data variabel dependen  dan  independen  yang  digunakan  oleh  peneliti  memiliki  distribusi  normal  atau tidak 15 . Kriteria dalam pengambilan keputusan adalah jika nilai Sig lebih dari 0,05 (Sig > 0,05) maka dapat disimpulkan bahwa data yang digunakan dalam penelitian ini terdistribusi normal. Sebaliknya, apabila nilai Sig kurang dari 0,05 (Sig < 0,05) maka dapat dianggap bahwa data yang digunakan dalam penelitian ini terdistribusi tidak normal.
Tabel 3
Uji Normalitas Unstandardized Residual N 103 Normal Parameters Mean 0,0000000 Std. Deviation 2,03497523 Most Extreme Differences Absolute 0,106 Positive 0,042
14 Bawono, A. (2006). Multivariate Analysis dengan SPSS. Salatiga: STAIN Salatiga Press. 15 Bawono, A. (2006). Multivariate Analysis dengan SPSS. Salatiga: STAIN Salatiga Press.

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
P-ISSN 2721-9615 / E-ISSN 2721-9623 Volume 5 Nomor 1/ Desember 2024
Negative -0,106 Test Statistic 0.106 Asymp. Sig. (2-tailed) 0,006
Sumber: Data diolah, 2023
Berdasarkan hasil uji normalitas  yang tertera pada tabel di atas, dapat disimpulkan bahwa nilai Sig (Asymp. Sig (2-Tailed)) untuk data dalam penelitian ini melebihi 0,05 (Sig > 0,05).  Maka  dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini terdistribusi normal.

## 4) Uji Multikolinieritas
Uji multikolinieritas digunakan untuk menguji adanya korelasi atau hubungan antar variabel  bebas 16 .  Dalam  penelitian  ini,  peneliti  menerapkan  metode  VIF  (Varian  Inflation Factor) dan nilai Tolerance. Kriteria yang digunakan untuk menetapkan nilai VIF seharusnya tidak  melebihi  angka  5  (lima).  Jika  nilai  VIF  melebihi  5  (lima),  maka  berindikasi  gejala multikolinieritas,  begitu  juga  sebaliknya  jika  nilai  VIF  kurang  dari  5  (lima),  maka  dapat disimpukan bahwa tidak ada gejala multikolinieritas.
Tabel 4 Uji Multikolinieritas Variabel Collinearity Statistic Tolerance VIF Keamanan 0,380 2,628 Kepercayaan 0,319 3,130 Risiko 0,527 1,897
Sumber: Data diolah, 2023
Berdasarkan  hasil  uji  multikolinearitas  yang  tertera  pada  tabel  di  atas  dapat disimpulkan  bahwa  seluruh  variabel  memiliki  nilai  VIF  di  bawah  5  .  Maka  dapat  ditarik kesimpulan  bahwa  seluruh  variabel  keamanan,  kepercayaan,  dan  risiko  dalam  kuesioner dinyatakan tidak ada indikasi multikolinearitas.

## 5) Uji Heteroskedastisitas
Gejala heteroskedastisitas muncul ketika varian dari variabel pengganggu tidak sama untuk semua observasi. Heteroskedastisitas dapat terjadi jika varian dari residual antara satu
16 Bawono, A. (2006). Multivariate Analysis dengan SPSS. Salatiga: STAIN Salatiga Press.

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
P-ISSN 2721-9615 / E-ISSN 2721-9623 Volume 5 Nomor 1/ Desember 2024
dengan yang lainnya berbeda 17 . Keputusan diambil merujuk pada nilai Sig, apabila nilai Sig lebih  dari  0,05  (Sig  >  0,05)  maka  tidak  ada  indikasi  heteroskedastisitas  yang  terdeteksi. Sebaliknya,  jika  nilai  (Sig  <  0,05)  maka  terdapat  tanda-tanda  heteroskedastisitas  yang terdeteksi.
Tabel 5 Uji Heteroskedastisitas Variabel t Sig. Keamanan 1,380 0,171 Kepercayaan 0,318 0,751 Risiko -0,350 0,010
Sumber: Data diolah, 2023
Berdasarkan  hasil  uji  heteroskedastisitas  pada  tabel  diatas,  dapat  diketahui  bahwa seluruh  variabel  menunjukkan  nilai  Sig  yang  melebihi  0,05  (Sig  >  0,05).  Hal  ini mengindikasikan  bahwa  seluruh  variabel  dalam  kuesioner  dinyatakan  tidak  menunjukkan tanda-tanda heteroskedastisitas.
6) Uji Regresi Linier Berganda
Tabel 6 Uji Regresi Linier Berganda Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig B Std. Error 1 (Constant) 0,109 1,362 0,080 0,937 Keamanan 0,082 0,084 0,101 0,971 0,334 Kepercayaan 0,290 0,088 0,374 3,289 0,001 Risiko 0,404 0,94 0,380 4,297 0,000
Sumber: Data diolah, 2023
Dari hasil uji regresi linier berganda yang tertera dalam tabel di atas, dapat diperoleh persamaan hasil penelitian sebagai berikut:
Y = α + β1 X1 + β2 X2 + β3 X3 + e Y = 0,109 + 0,082X1 + 0,290X2 + 0,404X3 + e
Dari  model  persamaan  regresi  linier  berganda  tersebut  dapat  dijabarkan  sebagai berikut:
17 Imam  Ghozali.  (2013).  Aplikasi  Analisis  Multivariate  dengan  Program  IBM  SPSS  21.  Semarang:  Badan Penerbit Universitas Diponegoro.

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
P-ISSN 2721-9615 / E-ISSN 2721-9623 Volume 5 Nomor 1/ Desember 2024
1. Nilai  konstanta  (α) bernilai  sebesar 0,109, menunjukkan  bahwa  jika  nilai  variabel keamanan, kepercayaan, dan risiko memiliki nilai 0, maka penggunaan layanan mobile banking akan memiliki nilai positif sebesar 0,109 .
2. Koefisien pada variabel keamanan (X1) bernilai sebesar 0,082, menunjukkan bahwa perubahan  satu  satuan  pada  variabel  keamanan  tidak  memberikan  dampak  pada penggunaan layanan mobile banking (Y).
3. Koefisien  pada  variabel  kepercayaan  (X2)  yang  mencapai  nilai  sebesar  0,290, mengindikasikan  bahwa  peningkatan  satu  satuan  pada  variabel  kepercayaan berpengaruh terhadap peningkatan penggunaan layanan mobile banking (Y).
4. Koefisien pada variabel risiko (X3) dengan nilai 0,404, menunjukkan bahwa kenaikan satu  satuan  pada  variabel  risiko  akan  berdampak  pada  peningkatan  penggunaan layanan mobile banking (Y).
7) Uji Koefisien Determinasi (R 2 )
Koefisien determinasi (R 2 ) mengindikasikan sejauh mana tingkat  keterkaitan antara variabel dependen dengan variabel independen, atau sejauh mana kontribusi variabel tersebut terhadap variabel dependen 18 . Informasi terkait nilai  koefisien determinasi dapat  diperoleh melalui nilai Adjusted R Square .
Tabel 7
Uji Koefisien Determinasi (R 2 ) Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of The Estimate 1 0,769 0,592 0,580 2,066 Sumber: Data diolah, 2023
Pada output koefisien determinasi yang tertera pada tabel diatas, dapat disimpulkan bahwa data dalam penelitian ini mencapai koefisien determinasi (Adjusted R Square) sebesar 0,580.  Artinya  variabel  keamanan,  kepercayaan,  dan  kualitas  layanan  dalam  penelitian  ini dapat mempengaruhi variabel penggunaan layanan mobile banking sebesar 0,580 atau 58% sementara sisanya dipengaruhi oleh variabel-variabel diluar lingkup penelitian ini.
18 Bawono, A. (2006). Multivariate Analysis dengan SPSS. Salatiga: STAIN Salatiga Press.

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
P-ISSN 2721-9615 / E-ISSN 2721-9623 Volume 5 Nomor 1/ Desember 2024

## Uji t Test
Uji  ini  digunakan  untuk  melihat  tingkat  signifikansi  variabel  independen mempengaruhi  variabel  dependen  secara  individu  atau  sendiri-sendiri 19 .  Pengujian  ini dilakukan  secara  parsial  atau  individu,  dengan  menggunakan  uji  t  statistik  untuk  masing- masing variabel dependen, dengan tingkat kepercayaan tertentu.
Tabel 8 Uji t Test Variabel t Sig Keamanan 0,971 0,334 Kepercayaan 3,289 0,001 Risiko 4,297 0,000 Sumber: Data diolah, 2023
Dari Hasil pengujian parsial pada tabel di atas dapat disimpukan bahwa:
1. Variabel keamanan memiliki t hitung sebesar 0,971 dengan nilai t tabel sebesar 1,981 (t hitung < t tabel) dan nilai Sig sebesar 0,334 > 0,05, maka variabel keamanan tidak berpengaruh signifikan terhadap penggunaan layanan mobile banking.
2. Variabel  kepercayaan  memiliki  t  hitung  sebesar  3,289  dengan  nilai  t  tabel  sebesar 1,981 (t hitung > t tabel) dan nilai Sig sebesar 0,001 < 0,05, maka variabel kepercayaan berpengaruh signifikan terhadap penggunaan layanan mobile banking.
3. Variabel risiko memiliki t hitung sebesar 4,297 dengan nilai t tabel sebesar 1,981 (t hitung > t tabel) dan nilai Sig sebesar 0,000 < 0,05, maka variabel risiko berpengaruh signifikan terhadap penggunaan layanan mobile banking.

## Uji f Test
Uji F dilakukan untuk mengetahui sejauh mana variabel independen secara simultan memiliki  dampak  terhadap  variabel  dependen 20 .  Pengujian  ini  dilakukan  bertujuan  untuk menilai pengaruh keamanan, kepercayaan, dan risiko secara simultan terhadap penggunaan layanan mobile banking.
19 Bawono, A. (2006). Multivariate Analysis dengan SPSS. Salatiga: STAIN Salatiga Press.
20 Bawono, A. (2006). Multivariate Analysis dengan SPSS. Salatiga: STAIN Salatiga Press.

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang

## Tabel 9
Uji F Test Model Sum of Squares df Mean Square f Sig 1 Regression 612,712 3 204,237 47,869 0,000 Residual 422,395 99 4,267 Total 1035,107 102
Sumber: Data diolah, 2023
Dari output uji F Test yang terdapat pada tabel diatas, dapat ditarik kesimpulan bahwa F hitung bernilai sebesar 47,869 sementara nilai F tabel adalah 2,69 (F hitung > F tabel). Selain itu,  nilai  Sig  0,000  <  0,05.  Hal  ini  mengindikasikan  bahwa  variabel  independen  (keamanan, kepercayaan,  dan  risiko)  secara  simultan  memberikan  pengaruh  yang  signifikan  terhadap penggunaan layanan mobile banking.

## PENUTUP

## Simpulan
Berdasarkan hasil penelitian dapat disimpulkan bahwa variabel keamanan secara parsial tidak memiliki pengaruh signifikan terhadap penggunaan layanan mobile banking. Sedangkan pada variabel kepercayaan dan resiko secara parsial memiliki pengaruh signifikan terhadap penggunaan  layanan  mobile  banking.  Pada  pengujian  secara  simultan  variabel  keamanan, kepercayaan, dan risiko secara bersama sama berpengaruh signifikan terhadap penggunaan layanan mobile banking. Berdasarkan nilai adjusted R square (R 2 ) yang diperoleh nilai positif yaitu mempengaruhi 58% variabel penggunaan layanan mobile banking, sedangkan sisanya dipengaruhi oleh variabel lain di luar penelitian ini.

## Saran
Berdasarkan  kesimpulan  tersebut,  penulis  menyarankan  kepada  pihak  bank  syariah diharapkan untuk selalu memperbarui perawatan maupun ketahanan ( maintenance ) sistem mobile banking yang digunakan baik dari segi pelayanan, sistem transaksi dan memperbarui fasilitas  -  fasilitas  lainnya  agar  semakin  memberikan  manfaat  langsung  bagi  para  nasabah. Pada penelitian ini pihak bank syariah juga bisa mencari indikator apa saja yang dirasa kurang optimal  oleh  penggunaan  layanan  mobile  banking  sehingga  dapat  dilakukan  evaluasi  serta untuk indikator yang dirasa sudah optimal maka bank syariah dapat terus menjaga konsistensi agar dapat bersaing dengan bank lainnya.

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang

## DAFTAR PUSTAKA
Sugiyono. (2013). Statistika untuk Penelitian. Bandung: Alfabeta.
Bawono, A. (2006). Multivariate Analysis dengan SPSS. Salatiga: STAIN Salatiga Press.
Statista, “Number of smartphone users in Indonesia from 2018 to 2028.”
Harianto  Respati,  “Pengendalian  Teknologi  Informasi  Bank  Pada  Era  Cyberbanking,”  Jurnal Ekonomi  Modernisasi  Fakultas  Ekonomi – Universitas  Kanjuruhan  Malang  4  (2008): 240 – 248.
Aijaz A Shaikh, Richard Glavee- Geo, dan Heikki Karjaluoto, “How relevant are risk perceptions, effort, and performance expectancy in mobile banking adoption?,” in Research Anthology on Securing Mobile Technologies and Applications (IGI Global, 2021), 692 – 716.
Dewi,  E.  R.  K.,  &  Artanti,  Y.  (2021).  Pengaruh  Persepsi  Kegunaan,  Pengaruh  Sosial  dan Kebiasaan Terhadap Niat Beralih Pada Pengguna Dompet Digital. E-Journal Ekonomi Dan Bisnis Universitas Udayana , 10 (09), 777 – 788.
Syamsul Hadi dan Novi Novi, “Faktor -faktor yang mempengaruhi penggunaan layanan mobile banking,” Optimum: Jurnal Ekonomi Dan Pembangunan 5, no. 1 (2015): 55– 65. Hair, J. F. (2016). Multivariate Data Analysis (7th ed.). New Jersey: Pearson Education.
Erina,  Nila. Pengaruh  Kemudahan  Akses,  Kenyamanan,  Dan  Keamanan  Mobile  Banking Terhadap Kepuasan Nasabah Pada Bank Muamalat Indonesia Kantor Cabang Pembantu Nganjuk . Diss. IAIN Ponorogo, 2021.
Kotler,  Philip  dan  Keller,  Kevin  L.2009.  Manajemen  Pemasaran.  Ed  12.  Jilid  1.  Jakarta:  PT. Indeks.
Muhammad  Adit  Prasetya.Pengaruh  E-Service  Quality  Dan  Trust  Pada  Internet  Banking.
Skripsi. 2016. 1 – 123.