http://journal.umg.ac.id/index.php/jre JRE 3 (1) 2020, 46-53

## PENGARUH PERSEPSI KEMUDAHAAN DAN PERSEPSI MANFAAT TERHADAP NIAT PENGGUNAAN TEKNOLOGI KEUANGAN SEBAGAI ALAT PEMBAYARAN

## Yacobo P. Sijabat
Program Studi Manajemen Fakultas Ekonomi, Universitas Tidar yacobo.djabat@untidar.ac.id Heni Hirawati Program Studi Manajemen Fakultas Ekonomi, Universitas Tidar heni.hirawati@untidar.ac.id Axel Giovanni Program Studi Manajemen Fakultas Ekonomi, Universitas Tidar axelgiovanni@untidar.ac.id

## ABSTRACT
The technology applied by companies in transactions must pay attention to aspects of behavior. Researchers use  the  Technology  Acceptance  Model  (TAM)  as  the  main  model  of  research.  The  researcher's  goal  is  to determine  the  effect  of  several  Technology  Acceptance  Model  (TAM)  variables  on  the  intention  to  use financial technology as a means of payment. The data used by researchers are data from 118 students of the Faculty  of  Economics,  Tidar  University.  Researchers  use  primary  data  by  distributing  questionnaires  to students  to  determine  the  effect  of  each  variable  studied.  The  validity  test  used  by  researchers  is  the Corrected  Item-Total  Correlation  value,  while  for  the  reliability  test  the  Cronbach  Alfa  Test  is  used. Researchers use multiple linear regression methods in analyzing data and variables. Researchers found that the  effect  of  perceived  ease  of  use  and  perceived  benefits  on  the  intention  to  use  financial  technology  in simultaneous  transactions  and  had  a  significant  effect.  Likewise,  partially,  for  each  variable  influences  the intention to use financial technology in transactions and reliability.
Keywords: Technology Acceptance Model, perceived ease of use , perceived usefulness and intention to use fintech

## PENDAHULUAN
Tren otomasi di era Industri 4.0 mengubah fokus industri  menjadi  industri  yang  berbasis  teknologi. Perkembangan teknologi memaksa beberapa perusahaan  mengubah  haluan  bisnisnya  dengan mengikuti  era  industri  4.0  dan  mengubah  dirinya menjadi  bisnis  yang  berorientasi  pada  penggunaan teknologi.  Demikian  halnya  dengan  bisnis  keuangan, beberapa perusahaan keuangan muncul dengan tawaran bisnis  yang  mengedepankan    teknologi.  Penggunaan teknologi menjadi strategi perusahaan dalam memberikan  layanannya,  seperti financial  technology (fintech).
Finansial  teknologi  memunculkan  pemikiran baru  dalam  industri  keuangan  (Lee  &  Shin,  2018). Teknologi dibidang keuangan dapat mendorong inovasi industri  keuangan  dan  pengembangannya.  Perusahaan
melakukan  bisnisnya  dengan  teknologi  modern  dalam memberi  layanan  yang  terbaik  pada  konsumen.  Di  era Industri  4.0,  perusahaan  keuangan  menggunakan peluang  ini  sebagai  strategi  bisnis.  Berdasakan  data world  bank yang  dirangkum  dalam  Indonesia  Fintech landscape  report  2018  menyatakan  bahwa  masyarakat Indonesia  tergolong  sangat  aktif  dalam  menggunakan sosial  medianya.  Akun  pengguna  media  sosial  di Indonesia  mencapai  130  juta  akun.    Sedangkan, penetrasi  penggunaan  internet  di  Indonesia  mencapai 143, 2 juta.
Berdasarkan informasi tersebut, Indonesia tergolong negara yang tingkat akses internetnya sangat tinggi.  Hal  ini  dapat  mendukung  kemajuan  bisnis keuangan yang menggunakan teknologi. Rata-rata satu dari  tiga  konsumen  yang  aktif  secara  digital menggunakan  dua  atau  lebih  layanan FinTech (EY,
2017). Fintech  Indonesia  report 2018  menunjukan nilai  transaksi  di  bisnis Fintech tahun  2018  USD 22,338 Million.
Saat  ini,  berbelanja  online  telah  menjadi  budaya baru  di  era  internet  (Pebrianti,  2016).   Peneliti  melihat tren ini sebagai landasan untuk dilakukan pengamatan. Kemajuan  teknologi  dapat  mempengaruhi  penggunaan internet  dalam  bertransaksi  online.  Kecenderungan  ini dapat memberikan keuntungan bagi konsumen maupun perusahaan. Disisi konsumen, teknologi dan penggunaannya  dapat    menawarkan  kemudahan  serta kecepatan dalam melakukan setiap transaksi. Sedangkan    keuntungan  bagi    perusahaan    dengan adanya  teknologi  ini  antara  lain    mampu    menjadi solusi  yang  murah  dan  mudah  dalam  mengembangkan infrastruktur  jika  dibandingkan  dengan  penggunaan transaksi  yang  masih  bersifat  manual  atau  tradisional. Kecanggihan  teknologi  akan  menimbulkan  masalah dan  risiko  baru.  Disisi  konsumen,  teknologi  yang sederhana ini membuat konsumen harus tetap waspada. Dikarenakan semua transaksi bisa dilakukan oleh siapa pun yang memiliki akses terhadap handpone konsumen. Hal  ini  membuka  peluang  timbulnya  kejahatan  untuk menggunakan kepraktisan teknologi dalam bertransaksi.
Keberhasilan  penerapan  teknologi  tidak  terlepas dari aspek perilaku dari sipengguna teknologi. Perilaku tersebut tercermin dalam aspek Technology Acceptance Model  (TAM) yang  dikembangkan  (Davis,  Bagozzi,  & Warshaw,  1989).  Konsep  TAM  dikembangkan  untuk melihat  pengaruh  variabel perceived  ease  of  use (persepsi  kemudahan  untuk  menggunakan), perceived usefulness (persepsi  pada  daya  guna),  variabel perceived  of  credibility (sikap  pengguna)  terhadap behavior intention (minat untuk menggunakan teknologi  informasi).    Berdasarkan  penelitian  yang dilaksanakan  (Davis  et  al.,  1989)  persepsi  manfaat mempengaruhi  secara  positif  dan  signifikan  terhadap penggunaan sistem informasi.
Oleh  karena  itu,    peneliti  berpendapat  masih relevannya  penelitian  keperilakuan  dibidang  teknologi informasi khususnya mengenai keuangan.  Berdasarkan latar  belakang  di  atas,  peneliti  ingin  mengamati  dan meneliti perkembangan teknologi keuangan berdasarkan  aspek  pengaruh  persepsi  kemudahan penggunaan, persepsi manfaat terhadap niat penggunaan teknologi dalam bertransaksi.

## Tujuan Penelitian
Tujuan masalah penelitian sebagai berikut:
1. Mengetahui apakah persepsi kemudahan penggunaan  teknologi  keuangan  berpengaruh terhadap niat penggunaannya?
2. Mengetahui  apakah  persepsi  manfaat  dalam penggunaan  teknologi  keuangan berpengaruh terhadap niat penggunaannya?

## TINJAUAN PUSTAKA

## Teknologi Keuangan
Bank  Indonesia  (2017)  memaknai  teknologi finansial  ( financial  technology )  adalah  penggunaan teknologi  dalam  sistem  keuangan  yang  menghasilkan produk, layanan, teknologi, dan/atau model bisnis baru serta  dapat  berdampak  kepada  kestabilan  moneter, kestabilan sistem keuangan, dan/atau efisiensi, kelancaran, keamanan, dan keandalan sistem pembayaran.  Professor  Douglas  W.  Arner  dari Hongkong University membagi  perkembangan Fintech ke  dalam  empat  era. Fintech 1.0  berlangsung  antara tahun  1866-1967,  era  pengembangan  infrastruktur  dan komputerisasi  sehingga  terbentuk  jaringan  keuangan global. Fintech 2.0 berlansung antara tahun 1967-2008, era  penggunaan  internet  dan  digitalisasi  di  sektor keuangan. Fintech 3.0 dan Fintech 3.5 berlangsung dari tahun  2008  sampai  sekarang. Fintech 3.0  merupakan era  pengunaan  telepon  maupun  smartphone  di  sektor keuangan. Fintech 3.5  merupakan  zaman  muculnya bisnis teknologi keuangan yang memanfaatkan peluang dari inovasi  serta proses teknologi, produk, dan model bisnis  serta  perubahan  perilaku  masyarakat  (Arner, Barberis, & Buckley, 2015)
Bank  Indonesia  (2016)  mengklasifikasikan financial technology ke  dalam  empat  kategori,  yaitu  sebagai berikut:
1. Crowdfunding and peer to peer (P2P) lending Klasifikasi  ini  berdasarkan  fungsi  dari platform yaitu  sebagai  sarana  pertemuan  pencari  modal  dan investor di bidang pinjaman. Platform ini menggunakan  teknologi  informasi  terutama  internet untuk  menyediakan  layanan  pinjam  meminjam  uang dengan  mudah.  Pemberi  modal  hanya  melakukan penyediaan  modal  dan  peminjam  melakukan  proses peminjaman  melalui  platform  yang  disediakan  secara online.
Kategori financial  technology ini  termasuk kepada  layanan  pinjam  meninjam  yang  berbasis teknologi  informasi  yang  diatur  dan  diawasi  oleh Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK).  Untuk  menjamin keamanan  penggunan  layanan  jasa crowfunding dan P2P  lending di  Indonesia,  pada  tahun  2016  OJK mengeluarkan  POJK  No.  77/POJK.01/2016  tentang Layanan  Pinjam  Meminjam  Uang  Berbasis  Teknologi Informasi
2. Market Aggregator
Yacobo P.S, Heni Hirawati & Axel Giovani / Pengaruh Persepsi Kemudahaan Dan Persepsi Manfaat ....
Kategori ini merupakan media yang mengumpulkan  dan  mengoleksi  data  finansial  dari berbagai  penyedia  data  untuk  disajikan  kepada pengguna. Data finansial ini kemudian dapat digunakan untuk  memudahkan  pengguna  dalam  membandingkan dan memilih produk keuangan terbaik.

## 3. Risk and investment management
Kategori berikut ini merupakan klasifikasi untuk layanan financial  technology yang  berfungsi  sebagai perencana  keuangan  dalam  bentuk  digital.  Sehingga, pengguna dapat melakukan perencanaan dan mengetahui  kondisi  keuangan  pada  setiap  saat  dan seluruh keadaan 4. Payment, settlement, and clearing Layanan financial  technology pada  kategori  ini berfungsi  untuk  memudahkan  pengguna  dalam melakukan  pembayaran  melalui  online  secara  cepat. Fintech ini berada dalam pengawasan Bank  Indonesia. Pada  tahun  2016,  Bank  Indonesia  mengeluarkan Peraturan  Bank  Indonesia  Nomor  18/40/PBI/2016 tentang Penyelenggaraan Pemrosesan Transaksi Pembayaran.  Peraturan  ini  bertujuan  untuk  tetap mendukung terciptanya sistem pembayaran yang lancar, aman,  efisien,  dan  andal  dengan  mengedepankan pemenuhan prinsip kehati-hatian dan manajemen risiko yang  memadai  serta  dengan  tetap  memperhatikan perluasan akses, kepentingan nasional dan perlindungan  konsumen, termasuk  standar, dan praktik internasional.
Ditahun  2017,  Bank  Indonesia  mengeluarkan kembali
Peraturan Bank Indonesia Nomor
19/12/PBI/2017  tentang  Penyelenggaraan  Teknologi Finansial.  Peraturan  ini  mengatur  penyelenggaraan Teknologi  Finansial  untuk  mendorong  inovasi  di bidang keuangan dengan menerapkan prinsip perlindungan  konsumen  serta  manajemen  risiko  dan kehati-hatian  guna  tetap  menjaga  stabilitas  moneter, stabilitas  sistem  keuangan,  dan  sistem  pembayaran yang efisien, lancar, aman, dan andal.
5. Technology Acceptance Model (TAM)
Pengertian  dari  T echnology  Acceptance  Model
(TAM) adalah Model yang diciptakan untuk menganalisis  dan  memahami  faktor-faktor  apa  saja yang    mempengaruhi  penerimaan  dalam  penggunaan teknologi computer. Salah satunya yang tercatat dalam literatur  dan  referensi  hasil  riset  dibidang  teknologi informasi  adalah  seperti Theory  of  Reasoned  Action (TRA),  Theory  of  Planned  Behaviour  (TPB) ,  dan Technology Acceptance Model (TAM).
Model  TAM  sebenarnya  diadopsi  dari  modal TRA  yaitu  teori  tindakan  yang  beralasan  dengan  satu
premis  bahwa  reaksi  dan  persepsi  seseorang  terhadap suatu  hal,  akan  menentukan  sikap  dan  perilaku  orang tersebut  (Davis  et  al.,  1989).  Reaksi  dan  persepsi pengguna teknologi informasi (TI) akan mempengaruhi sikapnya dalam penerimaan terhadap teknologi tersebut.
Penelitian  ini  menggunakan  2  (dua)  variable independen  dan  1  (satu)  variable  dependen  yang  telah dimodifikasi dari model penelitian TAM yaitu Persepsi Kemudahan  Penggunaan (perceived  ease  of  use), Persepsi  manfaat (perceived  usefulnes) terhadap  Niat penggunaan ( Attitude towards Use Intention).
Persepsi Kemudahan penggunaan (perceived ease of use).
Persepsi  tentang  kemudahan  penggunaan  suatu teknologi  dipercaya  akan  mendatangkan  manfaat  bagi orang  yang  menggunakan  (Davis  et  al.,  1989). Perspektif  yang  memberikan  indikasi  bahwa  suatu teknologi dirancang bukan untuk menyulitkan pemakainya,  akan  tetapi  penggunaan  teknologi  justru mempermudah seseorang dalam menyelesaikan pekerjaannya.  Dengan  kata  lain,  seseorang  yang menggunakan  teknologi  akan  bekerja  lebih  mudah dibandingkan  dengan  seseorang  yang  menggunakan sistem manual.
Persepsi mManfaat ( perceived usefulness).
Persepsi  terhadap  kemanfaatan  didefinisikan sebagai  suatu  ukuran  dimana  penggunaan  suatu teknologi  dipercaya  akan  mendatangkan  manfaat  bagi orang  yang  menggunakan  (Davis  et  al.,  1989). Seseorang  akan  mengadopsi  suatu  teknologi  apabila orang  tersebut  mempercayai  bahwa  teknologi  dapat memberikan manfaat terhadap dirinya.
Pengembangan  model  yang  digunakan  dalam penelitian ini adalah model dasar dari penelitian  Davis et al. (1989) dan Lui & Jamieson  (2003) serta Shergill &  Li,  (2006).  Metode  TAM  yang  paling  awal  adalah penelitian Davis et al. (1989).
Gambar 1. Kerangka Konseptual ease usefulnes s intention
Berdasarkan  hasil  penelitian  tersebut  maka disusun hipotesis penelitian sebagai berikut:
:  Persepsi  kemudahan  penggunaan  ( perceived  ease of  use )  berpengaruh  terhadap  niat  penggunaan (Attitude towards Use Intention)
: Persepsi manfaat (perceived usefulness) berpengaruh terhadap niat penggunaan
(Attitude towards Use Intention)

## METODE PENELITIAN

## Metode Pengumpulan Data.
Penelitian  ini  menggunakan  metode  survei  yang dikategorikan  ke  dalam  penelitian  kuantitatif  dengan studi  empiris  untuk  menguji  hipotesis  yang  sudah dibentuk. Penelitian survei dilakukan dengan menyebarkan  kuisioner  kepada  responden  dengan menggunakan aplikasi google form untuk mendapatkan informasi  secara  langsung  mengenai  masalah  yang diteliti.  Kuisioner  berisikan  pertanyaan-pertanyaan untuk  mengukur  masing-masing  indikator.  Indikator diukur  dengan  menggunakan  skala  Likert  5 butir  yaitu 1= sangat tidak setuju (STS), 2 = tidak setuju (TS), 3 = netral (N), 4 = setuju (S), 5 = Sangat Setuju (SS).
Populasi  pada  penelitian  ini  adalah  seluruh mahasiswa  jurusan  manajemen  Fakultas  Ekonomi Universitas Tidar Magelang. Peneliti memperoleh data menggunakan  desain  pengambilan  sampel  non- probabilitas dengan teknik pengambilan yang bersyarat. Sampel ditentukan bersasarkan kriteria yang ditetapkan oleh  peneliti  sesuai  dengan  konteks  yang  ada  pada penelitian (Cooper & Schindler, 2011). Kriteria sampel dalam  penelitian  ini  adalah  mahasiswa  yang  sudah pernah  melakukan  transaksi  pembayaran  melalui fintech.

## Variabel Penelitian.
Penelitian  ini  terdapat  dua  klasifikasi  variable, yaitu variable independen dan variable dependen . Pada penelitian  ini,  variable  independenya  yang  digunakan adalah  Persepsi  Kemudahan  Penggunaan  ( perceived ease  of  use ),  Persepsi  manfaat  ( perceived  usefulnes ), persepsi  kepercayaan  dan  persepsi  risiko.  Sedangkan variable dependennya adalah niat penggunaan ( Attitude towards Use Intention ).
Tabel 1. Defenisi operasional Variabel Dimensi Konstruk Persepsi Kemudahan X1.1 Kemudahan untuk digunakan
Penggunaan  (X1) X1.2 Kemudahan untuk dipahami X1.3 Fleksibelitas X1.4 Kemudahan untuk berinteraksi X1.5 Sistim aplikasinya jelas X1.6 Tidak dibutuhkan banyak usaha Persepsi manfaat (X2) X2.1 Meningkatkan kinerja X2.2 Memperoleh keakuratan X2.3 Memperoleh kebutuhan informasi X2.4 Memperoleh kenyamanan & aman X2.5  meningkatkan  rasa nyaman & efisien X2.6 meningkatkan produktivitas

## Metodologi Penelitian
Penelitian  ini  menggunakan  pengolahan  data dengan  metode  kuantitatif.  Alat  analisis  yang digunakan  oleh  peneliti  adalah  analisis  regresi  linear berganda  dengan  menggunakan  alat  pengolahan  data SPSS  23  ( Statistical  Product  and  Service  Solutions ). Sebelum  dilakukan  regresi  linear  berganda,  dan  uji asumsi  klasik.  Peneliti  melakukan  pengujian  terhadap pertanyaan-pertanyaan  kuisioner  dengan  menggunakan uji  validitas dan  realibilitas. Surfen & Natanael  (2013) menyatakan bahwa nilai Corrected Item-Total Correlation  dapat  digunakan  sebagai  uji  validitas. Sedangkan  untuk  mengukur  uji  reabilitas,  menurut Ghozali (2016) dapat digunakan Uji Cronbach Alfa.

## Uji Asumsi Klasik
Untuk memastikan bahwa persamaan regresi yang telah  dilakukan  adalah  linear  dan  dapat  dipergunakan valid  untuk  mencari  peramalan,  maka  akan  dilakukan uji  asumsi  klasik,  yaitu  dengan  menggunakan  uji normalitas, uji heteroskedastisitas, dan uji multikolinearitas

## Analisis Deskriptif
Analisis  deskriptif  pada  penelitian  ini  akan menganalisis data dengan mendeskripsikan karakteristik  responden,  deskripsi  dari  beberapa  data yang  diperoleh  peneliti  tanpa  bermaksud  membuat kesimpulan yang dapat berlaku secara umum.
Analisis Regresi Linear Berganda
Teknik statistika yang digunakan untuk membuktikan  hipotesis  adalah  regresi  linear  berganda.
Yacobo P.S, Heni Hirawati & Axel Giovani / Pengaruh Persepsi Kemudahaan Dan Persepsi Manfaat ....
Analisis  linear  berganda  digunakan  untuk  mencari adanya  hubungan  dan  pengaruh  antara  dua  variabel atau  lebih  terhadap  satu  variabel  atau  lebih  terhadap satu variabel dependen (Suharyadi & Purwanto, 2016). Hubungan  fungsional  antara  inklusi  keuangan  dan faktor-faktor  yang  memengaruhi  secara  sistematis dapat diformulasikan sebagai berikut:
Y = f(Xi) ………... (1) Dengan persamaan regresi sebagai berikut: Y = α + βiXi + ….. (2)
Pada  penelitian  ini  model  regresi  linear  berganda dengan  a  dan  b  merupakan  penduga  parameter  bagi  α dan  β,  sehingga  secara  statistik  model  tersebut  dapat dituliskan sebagai berikut:
Y = a + b1X1 +b2X2  …… (3)
Uji Hipotesis Uji hipotesis dilakukan untuk memeriksa signifikansi  dari  koefisien  regresi.  Pada  penelitian  ini dilakukan  uji  hipotesis  dengan  menggunakan  uji berikut ini:
1. Uji F (Simultan)
Uji  F  digunakan  untuk  mengetahui  tingkat signifikansi  pengaruh  variabel  independen  secara
bersama-sama  (simultan)  terhadap  variabel  dependen ( Ghozali 2011).  Pengujian  ini  dilakukan  dengan hipotesis sebagai berikut:
:  Tidak  ada  peubah  bebas  yang  berpengaruh nyata terhadap respon (nilai signifikansi > 0.05)
:  Minimal  ada  satu  peubah  bebas  yang berpengaruh  nyata  terhadap  respon  (nilai signifikansi < 0.05)
2. Uji T (Uji Parsial)
Uji  t  bertujuan  untuk  mengetahui  apakah  suatu variabel  independen  secara  parsial  berpengaruh  nyata atau  tidak  terhadap  variabel  dependen  (Suharyadi  dan Purwanto 2009). Dasar penarikan kesimpulan ialah:
a. Jika  taraf  angka  nyata  >  0.05,  maka  H0 diterima  dan  H1 ditolak.  Hal  ini  berarti  bahwa variabel  independen  secara  individual  tidak memiliki  pengaruh  nyata  terhadap  variabel dependen
b. Jika taraf angka nyata < 0.05, maka H0 ditolak dan H1 diterima. Hal ini berarti bahwa variabel independen secara individual memiliki
pengaruh nyata terhadap variabel dependen.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Uji Reliabilitas
Peneliti  menggunakan  Uji  Cronbach  Alfa untuk mengetahui  kuisioner  yang  digunakan  konsisten.  Nilai yang  diperoleh  melalui  Uji Cronbach  Alfa sebesar 0.921.  Menurut  Ghozali (2016)  jika  nilai  yang diperoleh  >  0.07  maka dapat  ditarik  kesimpulan bahwa  asumsi  reabilitas telah terpenuhi.

## Uji Validitas
Uji Validitas bertujuan untuk memastikan apakah butir- butir  pertanyaan  benar-  benar  merepresentasikan dengan apa yang hendak kita ukur (Ghozali, 2016). Uji validitas  yang  digunakan  peneliti  adalah  melihat  nilai Corrected  Item-Total  Correlation yang  diperoleh melalui uji validitas > 0.2. maka butir-butir pertanyaan dapat  dikatakan  valid.  Berdasarkan  hasil  uji  validitas, butir-butir  pertanyaan  tidak  ada  nilainya  dibawah  0.2. Dengan  demikian,  butir-butir  pertanyaan  dalam penelitian ini valid.
Tabel 3. Corrected Item-Total Correlation
Corrected Item-Total
Correlation Cronbach's Alpha  if  Item Deleted X1.1 .745 .914 X1.2 .758 .916 X1.3 .826 .914 X1.4 .723 .914 X1.5 .720 .915 X1.6 .763 .914 X2.1 .669 .916 X2.2 .727 .915 X2.3 .714 .915 X2.4 .782 .915 X2.5 .727 .936 X2.6 .736 .929

## Uji Asumsi Klasik
Sebelum  melakukan  pengujian  lebih  jauh,  maka terlebih  dahulu  dilakukan  uji  asumsi  klasik  agar pengujian  model  penelitian  menghasilkan  regresi  yang baik.
Uji Normalitas.
Dasar  Pengambilan  Keputusan  Uji  Normalitas probability plot.
Tabel  2.  Reliability Statistics Cronbach' s Alpha N of Items .931 12
Menurut  (Ghozali,  2016)  Model  regresi dikatakan  berdistribusi  normal  jika  data  ploting  (titik- titik)  yang  menggambarkan  data  sesungguhnya mengikuti garis diagonal.
Tabel 4. Normal P-P Plot
Kesimpulan: Model  regresi  berdistribusi  normal,  syarat  normalitas sudah terpenuhi.
Uji Multikolinealitas. Dasar Pengambilan Keputusan Uji Multikolinealitas dengan Tolerance dan VIF
Menurut (Ghozali, 2016) tidak terjadi gejala multikolinearitas, jika nilai Tolerance > 0,100 dan nilai VIF < 10,00.
Tabel 5. Collinearity Statistics Model Collinearity Statistics Tolerance  VIF 1 (Constant) TOTAL_ X1 .381 3.760 TOTAL_ X2 .393 5.194
Kesimpulan:
Tidak  ada  gejala  multikolinearitas  karena  hasil  dari collinearity statistics nya memenuhi dasar pengambilan keputusan  menurut  (Ghozali,  2016),  berdasarkan  nilai tolerance dan VIF.

## Uji Heteroskedastistias.
Dasar  Pengambilan  keputusan  Uji  Heteroskedastistias scatterplots.  Menurut  (Ghozali,  2016)  tidak  terjadi heteroskedastisitas,  jika  tidak  ada  pola  yang  jelas (bergelombang,  melebar  kemudian  menyempit)  pada
gambar scatterplots ,  serta  titik-titik  menyebar  diatas dan dibawah angka 0 pada sumbu Y Tabel 6. Scatterplot

## Kesimpulan
Tidak ada gejala heteroskedasstisitas
Uji Autokorelasi.
Dasar  Pengambilan  keputusan  Uji  Autokorelasi Durbin Watson.
Menurut  (Ghozali,  2016)tidak  ada  gejala  autokorelasi, jika  nilai durbin  watson terletak  antara  du  sampai dengan  (4-du).  Nilai Durbin  Watson terletak  pada model summary
Tabel 7. Durbin-Watson Mode l R Durbin- Watson 1 .771 a 1.952
Pembahasan dan Kesimpulan Uji Autokorelasi
a. Nilai du dicari pada distribusi nilai table durbin Watson  berdasarkan  k  (4)  dan  n  (108)  dengan signifikansi 5 %. Dan nial Du di table 1.7637
b. Du  (1,7637)  < Durbin  Watson (1,952)  <  4-du (2,2363) (ada autokorelasi)
c. Tidak ada gejala autokorelasi.

## Analisis Deskriptif Karakteristik Responden.
Kuesioner  penelitian  memuat  beberapa  informasi tentang  responden  seperti  nama,  jenis  kelamin,  usia, status  dan  pendidikan  terakhir.  Berdasarkan  jenis kelamin,  responden  dalam  penelitian  ini  terbagi menjadi  responden  berjenis  kelamin  perempuan  dan responden  berjenis  kelamin  laki-laki.  Jumlah  dari
Yacobo P.S, Heni Hirawati & Axel Giovani / Pengaruh Persepsi Kemudahaan Dan Persepsi Manfaat ....
keseluruhan  responden  adalah  sebanyak  118  orang seperti terlihat di Tabel 8.
Tabel 8. Jenis Kelamin Responden
Jenis Kelamin Jumlah Persentase laki-laki 44 31,5 % Perempuan 74 68,5 % Total 118 100 %
Berdasarkan  jenis  kelamin,  responden  dalam penelitian  ini  terbagi  menjadi  responden  berjenis kelamin  perempuan  dan  responden  berjenis  kelamin laki-laki.  Jumlah  dari  keseluruhan  responden  adalah sebanyak 118 orang seperti terlihat di Tabel 8.
Berdasarkan  karakteristik  usia,  responden  dalam penelitian  ini  terbagi  menjadi  responden  yang  berusia 17-25  tahun  dan  >  25  Tahun.  Data  yang  diperoleh bahwa  118  responden  dikisaran  usia  17-25  tahun dikarenakan mereka masih berstatus mahasiswa.

## Tabel 9. Uji T
Uji t parsial (sendiri-sendiri) Dasar  Pengambilan  Keputusan  Uji  t  parsial  (regresi linear  berganda)  berdasarkan  nilai  signifikansi. Menurut (Ghozali, 2016) jika sig. < 0.05 maka artinya variable  independent  (X)  secara  parsial  berpengaruh terhadap variable dependent (Y).
Dapat dilihat pada table coeffocients, maka keimpulannya sbb:
1. Persepsi kemudahan penggunaan (X1) berpengaruh terhadap Niat penggunaan (y)
2. Persepsi  manfaat  (X2)  berpengaruh  terhadap Niat penggunaan (y)
Tabel 10.  ANOVA
Nilai  koefisien  determinasi  yang  diperoleh  melalui proses pengolahan data riset sebesar 59,4 % (R Square /  R2  x  100  %).  Nilai  tersebut  memberikan  arti  bahwa variabilitas  variable  Persepsi  kemudahan  penggunaan (X1),  Persepsi  manfaat  (X2),  mampu  sebesar  59,4  % sedangkan 40,1 % sisanya dijelaskan oleh variabel lain.

## KESIMPULAN

## Simpulan
Kesimpulan  dari  penelitian  ini  berdasarkan  hasil pembahasan di atas, adalah sebagai berikut:
1. Persepsi kemudahan penggunaan fintech berpengaruh terhadap niat penggunaan.
2. Persepsi  manfaat  dalam  penggunaan  fintech berpengaruh terhadap niat penggunaan.

## Saran.
Berdasarkan penelitian yang dilakukan diharapkan para pelaku  atau  perusahan  fintech  dapat  melihat kontribusi  dari  perilaku  pengguna.  Berkaitan dengan  itu,  peneliti  menyarankan  agar  persepsi- persepsi dari pengguna dapat diperioritaskan.

## Implikasi dan Keterbatasan
Implikasi  dari  penelitian  ini  diharapkan  dapat menjadi  rujukan  dan  referensi  bagi  pelaku  usaha  yang bergerak  di  bidang  fintech.  Studi  perilaku  melalui persepsi konsumen adalah jalan meningkatkan kualitas. Untuk  keterbatasan,  penelitian  ini  hanya  menguji pengaruh  keperilakuan  dari  pengguna.  Untuk  tingkat risiko  dan  kepercayaan  pengguna  serta  analisis responden atau karakteristik pengguna tidak dilihat
Untuk  keterbatasan,  penelitian  ini  hanya menguji  pengaruh  keperilakuan  dari  pengguna.  Untuk tingkat  risiko  dan  kepercayaan  pengguna  serta  analisis responden  atau  karakteristik  pengguna  tidak  dilihat oleh  peneliti.  Peneliti  menyadari  keterbatasan  dan ketidaksempurnaan  dari  hasil  penelitiannya,  semoga dapat dilengkapi dengan penelitian-penelitan selanjutnya dimasa yang akan datang.

## DAFTAR PUSTAKA
Arner, D. W., Barberis, J. N., & Buckley, R. P. (2015).
The  Evolution  of  Fintech:  A  New  Post-Crisis Paradigm?
SSRN Electronic Journal. https://doi.org/10.2139/ssrn.2676553 Model T Sig. 1 (Constant) -.291 .772 TOTAL_X1  2.132 .035 TOTAL_X2  2.290 .024 Mod el R R Square Adjusted R Square Std.  Error of the Estimate 1 .771 a .594
.578
1.827
Cooper,  D.  R.,  &  Schindler,  P.  S.  (2011).  Business Research Methods Eleventh Edition. In McGraw Hill.
Davis, F. D., Bagozzi, R. P., & Warshaw, P. R. (1989). User  Acceptance  of  Computer  Technology:  A Comparison  of  Two  Theoretical  Models.
Management
Science.
https://doi.org/10.1287/mnsc.35.8.982 EY.  (2017).  EY  FinTech  Adoption  Index  2017.  EY FinTech Adoption Index 2017.
Ghozali,  I.  (2016).  Aplikasi  Analisis  Multivariete Dengan  Program  IBM  SPSS  23,  Edisi  8.  In
Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Indonesia  Fintech  landscape  report  (2018).  Agustus 2019.  Retrieved  October  1,  2019,  website: https://fintechnews.sg/20712/indonesia/fintech- indonesia-report-2018/
Lee,  I.,  &  Shin,  Y.  J.  (2018).  Fintech:  Ecosystem, business  models,  investment  decisions,  and challenges. Business Horizons. https://doi.org/10.1016/j.bushor.2017.09.003 Lui,  H.  K.,  &  Jamieson,  R.  (2003).  TriTAM:  a  model for  integrating  trust  and  risk  perceptions  in business-to-consumer electronic commerce. 16th Bled Electronic Commerce ETransformation. Pebrianti,  W.  (2016).  Web  attractiveness,  hedonic shopping  value  and  online  buying  decision. International Journal of Economics and Management. PBI. (2016) Peraturan Bank Indonesia No. 18/40/PBI/2016..  Retrieved  October  1,  2019, from Bank Indonesia
website:
https://www.bi.go.id/id/peraturan/sistem- pembayaran/Pages/pbi_184016.aspx
Shergill,  G.  S.,  &  Li,  B.  (2006).  Internet  Banking-An empirical  investigation  of  a  trud  loyalty  model for  New  Zealand  Banks.  Journal  of  Internet Commerce. https://doi.org/10.1300/J179v04n04_07 Suharyadi,  &  Purwanto,  S.  K.  (2016).  Statistika  untuk Ekonomi  dan  Keuangan  Modern.  In  Statistika untuk Ekonomi dan Keuangan Modern Buku 2.