INNOVATIVE: Journal Of Social Science Research Volume 3 Nomor 5 Tahun 2023 Page 4341-4359 E-ISSN 2807-4238 and P-ISSN 2807-4246
Website: https://j-innovative.org/index.php/Innovative

## Strategi Komunikasi Pemasaran PT Finaccel Finance Indonesia Dalam Meningkatkan Penggunaan Aplikasi Kredivo Tahun 2022
Justianus Daeli 1 ✉ , Isniyunisyafna Diah Delima 2 , Mochammad Mirza 3
(1) Program Studi Ilmu Komunikasi
(2) Fakultas Ilmu Sosial dan Ilmu Politik Universitas Islam Syekh Yusuf Tangerang
Email : Justyndaely@gmail.com 1 ✉

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  strategi  komunikasi  pemasaran  PT  FinAccel  Finance Indonesia  dalam  meningkatkan  penggunaan  aplikasi  kredivo  tahun  2022  dan  untuk  mengetahui hambatan yang  dialami oleh PT FinAccel Finance Indonesia dalam meningkatkan penggunaan aplikasi kredivo  tahun  2022.  Paradigma  Penelitian  dalam  pelaksanaan  penelitian  ini  yang  digunakan  yaitu paradigma  Konstruktivisme.  pendekatan  dalam  penilitian  ini  menggunakan  metode  pendekatan kualitatif. Penelitian ini dilakukan bersifat deskriptif kualitatif. Sumber data yang digunakan data primer dan data sekunder. Teknik pengumpulan data yaitu wawancara, observasi dan dokumentasi. Teknik analisis data yaitu, reduksi data, data display dan keismpulan/verifikasi. Hasil penelitian menunjukan Strategi komunikasi yang digunakan pada PT FinAccel Finance Indonesia ini mempertimbangkan teori 4P pada teori Marketing communication mixmenurut Kotler dan Keller 4 hal yaitu,  product, price, place dan promotion. Produk unggulan dari aplikasi kredivo yaitu pinjaman tunai, sedangkan pada harga atau limit yang disediakan kredivo yaitu 1 hingga 3 juta. Kemudian waktu pencairan selama 5 menit dengan media promosi atau iklan pada aplikasi kredivo ini menggunakan media sosial berupa, instagram,  youtube  dan  tiktok.  Dan  Terdapat  hambatan  diantaranya, banyaknya perusahaan  yang bergerak  di  bidang  pelayanan  pinjaman  online,  kesulitan  mendapatkan  kode  OTP,  akun  sering terblokir otomatis, pengajuan pembuatan akun yang memakan waktu.
Kata Kunci : Strategi Pemasaran, Aplikasi Kredivo, Pinjaman Tunai

## Abstract
This study aims to determine the marketing communication strategy of PT FinAccel Finance Indonesia in increasing the use of the Kredivo application in 2022 and to find out the obstacles experienced by PT FinAccel Finance Indonesia in increasing the use of the Kredivo application in 2022. The research paradigm used in this research is the Constructivism paradigm. the approach in this research uses a qualitative approach method. This research was conducted in a qualitative descriptive manner. Source of data used primary data and secondary data. Data collection techniques are interviews, observation and  documentation.  Data  analysis  techniques  namely,  data  reduction,  data  display  and conclusion/verification. The results of the study show that the communication strategy used at PT FinAccel  Finance  Indonesia  considers  the  4P  theory  of  the  marketing  communication  mix  theory according to Kotler and Keller 4 things namely, product, price, place and promotion. The superior product of the Kredivo application is a cash loan, while the price or limit provided by Kredivo is 1 to 3 million. Then the disbursement time is 5 minutes with promotional media or advertisements on this Kredivo application using social media in the form of Instagram, YouTube and Tiktok. And there are obstacles including the many companies engaged in online loan services, difficulty getting OTP codes, accounts are often automatically blocked, filing for account creation takes time.
Keywords: Marketing Strategy, Kredivo Application, Cash Loans

## PENDAHULUAN
Perkembangan fintech  di  Indonesia  sangat  membantu  aktivitas  keuangan  dan menunjang kehidupan masyarakat. Adapun jenis jenis fintech yang berkembang belakangan ini yaitu : Peer-to-peer Lending, Crowdfunding, E-Wallet Jenis fintech. Menurut Peraturan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) No.77/POJK.01/2016 tentang Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi . peer-to-peer lending adalah pinjam meminjam uang dalam mata uang rupiah secara langsung antara kreditur (penerima pinjaman) berbasis teknologi informasi (peraturan otoritas jasa keuangan (OJK) 2016).
Dengan adanya peer-to-peer lending terdapat beberapa aplikasi kredit online tanpa kartu kredit. Salah satu aplikasi fintech di Indonesia yaitu Kredivo. Kredivo adalah aplikasi kredit  online  yang  memberikan  cicilan  tanpa  kartu  dengan  bunga  paling  rendah.  Dasar hukum penerapan fintech di Indonesia diatur oleh pemerintah melalui penerbitan regulasi Bank Indonesia. Selengkapnya tentang dasar hukum fintech Surat Edaran Bank Indonesia No.  18/22/DKSP  mengenai  Penyelenggaraan  Layanan  Keuangan digital,  Peraturan  Bank Indonesia No. 18/17/PBI/2016 mengatur segala hal terkait Uang Elektronik, Peraturan Bank Indonesia  No.18/40/PBI/2016  menetapkan  Penyelenggaraan  Pemrosesan  Transaksi Pembayaran (Redaksi OCBC NISP 2021).
Adanya kehadiran fintech maka secara tidak langsung menambah alternatif lain dalam solusi  transaksi  non  tunai  dan  juga  menghasilkan  inovasi  keuangan  untuk  memudahkan pengguna dalam melakukan transaksi financial, sehingga memberikan pelayanan keuangan yang  prima  kepada  penggunanya.  Kehadiran fintech  inilah  yang  kemudian  membuat pengguna baru dalam bertransaksi non tunai yakni adanya fenomena aplikasi kredit dan pinjaman online seperti halnya aplikasi Kredivo.
Hadirnya  kredivo  sejak  Pada  4  Desember  2018  sebagai  pinjaman  tunai  pertama  kali diluncurkan, inovasi ini merupakan penyempurna dari layanan Kredivo yang awalnya hanya menyediakan pinjaman online melalui e-commerce. Kredivo didirikan oleh Alie Tan pada April 2016 melalui PT FinAccel Digital Indonesia yang berkantor pusat di Singapura serta merupakan salah satu perusahaan startup berbasis teknologi informasi yang membangun sistem pembayaran untuk transaksi melalui platform e-commerce.
Gambar 1.1
Logo PT. FinAccel Digital Indonesia (Kredivo)
Sumber: Cermati.com
Di Indonesia kredivo telah mendapatkan izin dari Otoritas Jasa Keuangan (OJK) melalui surat nomor S-236/NB.213/2018 serta telah terdaftar sebagai kartu kredit digital pertama di Indonesia  berdasarkan  peraturan  OJK  No.77/POJK.01/2016  tentang  penyelenggara  jasa layanan  pinjam  meminjam  berbasis  teknologi  informasi.  Perkembangan  aplikasi  kredivo yang begitu pesat perkembanganya dan dinamika pemasaran terhadap konsumen sangat cepat dikenal oleh dari berbagai kalangan masyarakat untuk memudahkan mereka dalam keadaan  apapun  khususnya  pinjaman  tunai  dan  pembelian.  Pendekatan  komunikasi pemasaran dilakukan oleh perusahaan melalui teknologi dengan memasarkan diberbagai iklan di internet dan juga membentuk hubungan kerja sama berbagai e-commerce jual beli online.

## Gambar 1.2
Merchant Online Dan Offline Kredivo

## Sumber : Kredivo.com
Bentuk hubungan kerja sama yang telah dilakukan oleh kredivo pada 26 februari 2019 kolaborasi  dengan  PT  Moka  Teknologi  Indonesia  untuk  membangun  infrastruktur  kredit retail melalui transaksi pembayaran secara offline pada 14000 merchant yang menggunakan perangkat  Moka  di  seluruh  Indonesia.  Layanan  pembayaran  dengan  menggunakan  fitur Kredivo telah terdaftar pada 286 Merchant yang bekerja di seluruh Indonesia baik secara online  store  maupun  gerai  offline.  Adanya  program  tersebut,  Kredivo  diharapkan  dapat memecahkan permasalahan atas ekosistem usaha retail yang terhambat oleh kesenjangan besar akan ketersediaan retail kredit (Annur,2019).
Sepanjang  Tahun  2019  juga  kerja  sama  dengan  Pegipegi.com  dan  Linkaja  dalam melakukan  peluncuran paylater  untuk  konsumen  kelas  menengah  kebawah.  Selain  kerja sama pada penyaluran credit Kredivo juga berhasil meraih pendanaan ekuitas Seri C sebesar U$90  juta  atau  sekitar  Rp1,2  triliun  pada  sepanjang  tahun  2019  yang  digunakan  untuk mengembangkan bisnis di Indonesia dan melakukan ekspansi ke Filipina pada semester I di tahun 2020. Pendanaan tersebut dipimpin oleh Asia Growth Fund yang merupakan joint venture antara Mirae Asset dan Naver serta  disusul  oleh Square Peg, Singtel Innov, TMI (Telkomsel  lndonesia), Cathay  Innovation,  Kejora  lntervest,  Mirae  Asset Securities,Reinventure, dan DST Partners. Akhir 2019 tepat pada 27 November berhasil lagi mendapatkan pendanaan sebesar 1 triliun dari Bank Permata.
Salah satu Program Kredivo yang dikenal oleh masyarakat pada umumnya yaitu Kredivo paylater.  Kredivo  PayLater  adalah  kredit  instan  yang  diharapkan  bisa  memberikan kemudahan untuk belanja sekarang dan bayar nanti maupun cicilan, dengan menyediakan dua jenis akun berbeda, yaitu akun basic dan akun premium.
Kredivo  menggunakan  strategi  khusus  yang  disebut  dengan  strategi  T.  Strategi  T merupakan  strategi yang mengembangkan bisnis secara horizontal dengan  memperluas penggunaan  ( use  case).  Strategi  lainnya  yakni  memperlus  penggunaan.  Kredivo  juga berfokus  pada  perluasan  distribusi.  Selain  itu,  kredivo  juga  memperdalam  lingkup  bisnis
secara vertikal, yang berarti Kredivo akan terus berinovasi meluncurkan fitur-fitur baru. Fitur- fitur baru inilah yang akan membuat Kredivo semakin menjadi metode pembayaran yang disukai konsumen (Suryahadi 2019).
Adapun masalah yang dihadapi oleh Kredivo yaitu kejahatan berupa Siber, Sehingga munculnya laporan dari beberapa pengguna Kredivo untuk meminta kejelasan terkait status piutang atau outstanding mereka. Ratusan dari mereka mengalami hal yang sama ditagih oleh Debt Collector yang mengatasnamakan petugas Kredivo. Polemik ini bisa menjadi salah satu hambatan dalam upaya melakukan peningkatan terhadap pengguna Aplikasi Kredivo . Meningkatnya persaingan global ditengah trendingnya para pelaku bisnis fintech di Indonesia,  maka  perusahaan  perlu  memperhatikan  keadaan  pasar  dan  bersaing  lebih kompetitif untuk menentukan strategi. Pada saat ini,  perkembangan  teknologi  yang  akan menjadi  pembahasan  terhangat  di        Indonesi  adalah  Teknologi  Finansial  atau  disebut ( Fintech). Menurut definisi yang dijabarkan oleh Bank Indonesia, hasil gabungan antara jasa keuangan   dengan   teknologi   yang    mengubah  model konvensional menjadi moderat (bi.go.id). Saat ini, masyarakat  cenderung  menyukai  terhadap  segala  sesuatu yang praktis, instan,  lebih cepat dan fleksibel. Pada abad ke-21  menjadi  tahun  metamorfosis   yang berkesinambungan, dimana  perubahan  yang  menonjol  dari  hal  teknologi  dan gaya hidup ( lifestyle). Teknologi    keuangan atau Fintech adalah suatu kesempatan yang sangat potensial. Letak geografis yang luas, bisa juga dilihat dari pertumbuhan kelas menengah yang tinggi, sehingga penetrasi produk keuangan yang besar bergabung    dalam membuat pasar  yang  kuat  dalam  pengembangan fintech  di  Indonesia.  Dengan  hanya  36%  dari populasi  yang  mempunyai rekening  bank,  fintech  di  Indonesia      menawarkan      layanan keuangan      yang      dapat  digunakan    kepada    penduduk  yang  belum  tersentuh  oleh perbankan ( unbankable) (Aam, 2019).
Perkembangan fintech telah mengalami fluktuatif dari akhir tahun 2019  hingga  awal tahun 2020. Akan tetapi, perkembangan terlihat secara  signifikan  terjadi  pada  tahun 2015 hingga tahun 2016 yang mana jumlah perusahaan yang menjalankan  model  bisnis fintech sekitar  165  perusahaan. Pada   dasarnya,   perusahaan startup   yang   sedang berjalan membutuhkan  strategi  pemasaran  dalam  pengembangannya.  Hal  ini  sama  dengan perusahaan fintech  untuk  meningkatkan    usahanya    maka    perlu    mengetahui    tentang strategi komunikasi pemasaran  yang   akan   digunakan. Karena   kegiatan perusahaan dapat  dikatakan  dengan  bisnis  yang  didalamya memiliki sistem, bila sistemnya baik dalam suatu perusahaan maka  bisa  dipastikan  perusahaan  tersebut  dapat  bertahan dalam persaingan bisnis (Mazza Basya, Setya Iqbal Pratama, and Iqbal Surya Pratikto 2020).
Dari berbagai fintech yang telah berkembang di Indonesia memiliki manfaat dan potensi risiko  sesuai  proses  bisnisnya  seperti  risiko  penipuan  ( Fraud);  risiko  keamanan  data ( Cybersecurity); risiko ketidakpastian pasar (Market Risk); (Njatrijani 2019).
Fenomena kehadiran aplikasi kredit dan pinjaman online sebenarnya bukan hal yang baru  dalam  dunia fintech.  Komponen  pembangunan  tersebut  meliputi  pembangunan sumber  daya  alam,  tenaga  kerja  dan  modal  yang  dimana  satu  sama  lainnya  saling mendukung sebagai satu kesatuan, sehingga perlu dilaksanakan pembangunan ekonomi nasional  yang  berkelanjutan  dengan  berlandaskan  demokrasi  ekonomi  dan  prinsip kebersamaan  yang  berdampak  pada  ekonomi  makro  (Lusiana,  2012).  Salah  satu pengembangan  tersebut  terletak  pada  pembangunan  sistem  keuangan  yang  berbasis elektonik ( finance technology) (Situmorang, Simangungsong, and Debora 2020).
Kemajuan  teknologi  menuntut  kehidupan  masa  kini  semakin  cepat  dan  praktis. Bermacam jenis aplikasi diciptakan sebagai teknologi yang fungsinya mampu menggantikan berbagai aktivitas manusia. Beberapa tahun belakangan ini bidang finance technology atau Fintech mengalami perkembangan yang signifikan. Fintech menempatkan teknologi sebagai dasar bisnis dibidang keuangan. Beberapa produk hasil fintech telah dinikmati masyarakat, diantaranya : Mobile Banking; Rekening Ponsel; bahkan e-banking (Danabijak, 2020).
Aplikasi  kredit  dan  pinjaman online  ini  sebenarnya  mempunyai    konsep  yang  sama dengan Virtual  Credit  Card  (VCC)  yang  dimana  sedang  mengalami  kenaikan  signifikan terhadap transaksi keuangan dunia.
Dengan menerapkan GNNT maka penggunaan uang tunai akan berkurang dan secara tidak  langsung  berdampak  pada  pengurangan  biaya  operasional  dalam  mencetak  uang tunai baru, menggantikan uang tunai baru ataupun menghancurkan uang tunai yang sudah tidak layak pakai (Panginan and Irwansyah 2020).
Jika dilihat dari kondisi masyarakat Indonesia yang membutuhkan dana pinjaman dan ketertarikan investor menyalurkan dananya pada industri fintech P2P Lending, hal tersebut membawa fintech  P2P  Lending  dan  fintech  Payment  System  akan  berkembang  pesat bahkan mendapat posisi teratas diantara industri fintech lainnya (Danusaputro,2018).
Gambar 1.3

## Bisnis Fintech di Indonesia
Sumber: databoks.katadata.co.id
Pada  tahun  2018  berada  diperingkat  atas  sebesar  40%  diatas fintech  pembayaran ( Payments) sebesar 34%, fintech analisis data pasar (market provisioning) sebesar 9%, urun dana ( crowdfunding equity), data analitik, Artificial Intelligence (AI), dan pengelola kekayaan ( wealth management) sebesar 4%. Serta fintech di bidang asuransi berkembang sebesar 3% (Jayani, 2019). Sebab itu masyarakat Indonesia sebagai pengguna layanan dalam industri fintech  harus  memiliki  kesadaran  akan  pentingnya  metode  pembayaran  online  seperti transfer  ATM,  mobile  banking,  internet  banking,  dan  credit  card  online  yang  akan mendukung penggunaan layanan dalam industry tersebut.
Potensi peluang  industri Fintech  di Indonesia khususnya layanan  Peer To Peer  (P2P) Lending  sangat  besar  dan  dapat  memberikan  kontribusi  pada  layanan  finansial  pada masyarakat  Indonesia.  Berdasarkan  data  Bank  Indonesia  pada  tahun  2014  menyatakan bahwa 36,06% penduduk dewasa Indonesia yang memiliki rekening dilembaga keuangan formal sedangkan hanya 26,6 % yang memiliki tabungan dan 13,1% yang memiliki pinjaman pada lembaga keuangan formal (Databoks, 2017).
Gambar 1.4
Profil Dan Perkembangan Fintech Lending Sumber: www.ojk.go.id
Dari laporan data statistic Otoritas Jasa Keuangan (OJK) per 31 Januari 2020 mengenai
perkembangan fintech  P2P  Lending  di  Indonesia  terus  mengalami  peningkatan  dengan melihat akumulasi penyaluran pinjaman sebesar 88,37 triliun, naik 239,85% Month on Month (MoM) dari bulan sebelumnya serta didukung oleh data nasabah peminjam kredit (rekening borrower) sebanyak 20.497.167 entitas dan penyalur pinjaman (rekening lender) sebanyak 616.000  entitas  dengan  persentase  masing-masing  sebesar  297,22%  dan  172,70% meningkatan dari bulan sebelumnya. Namun jika dilihat dari tingkat keberhasilan dalam 90 hari, terdapat penurunan angka tingkat keberhasilan dan dapat dikatakan sebagai kredit macet mulai dari Desember 2018 sampai Januari 2020. Data diatas juga disebutkan bahwa terdapat 139 perusahaan P2P Lending telah terdaftar dan baru 25 yang mengantongi izin dari OJK.
Kuseryansyah selaku Ketua Harian Asosiasi Fintech Pendanaan Bersama Indonesia (AFPI) menyatakan  bahwa  semakin  banyaknya  jumlah fintech  P2P  Lending  maka  harus  adanya kualitas  otomasi  yang  baik,  penerapan  praktik  digital  yang  baik,  memiliki corporate governance,  risk  management  yang  diperkuat  sampai  berkomitmen  untuk  menjalankan perlindungan konsumen (Aldila,2019).
Strategi  komunikasi  pemasaran  merupakan  hal  penting  dalam  mencapai  tujuan organisasi.  Salah  satu  hal  yang  perlu  dilakukan  agar  suatu  perusahaan  dapat mempertahankan  posisi  bersaingnya yaitu melalui strategi komunikasi pemasaran. Lebih lanjut, salah satu sarana yang cukup mempengaruhi peningkatan citra merek pada suatu produk  maupun  jasa  adalah digital  marketing  (Rosiwan  and  Lasmanah  2022).  Digital marketing juga  menjadi  salah  satu bentuk strategi komunikasi  pemasaran  yang  dapat meningkatkan minat beli dan kepuasan konsumen (Krisyanti, Ilona VOS, and Priliantini 2020). Hal  ini  disebabkan  oleh  mampunya  mencapai  seluruh  kalangan  dalam  segala  bentuk keperluanya.  Pengaruh  kepercayaan  masyarakat  terhadap  aplikasi  kredivo,  peneliti terdahulu menjelasakan bahwa semakin meningkatnya pengguna aplikasi seperti karyawan sampai kalangan pelajar/mahasiswa melakukan pinjaman online.
Konsep  pemasaran  sesungguhnya  tidak  banyak  berubah  kecuali  pada  tekanan ( stressing)  yang  harus  diberikan  dalam  pemasaran  disebabkan  berubahnya  lingkungan. Pemasaran selalu mengedepankan keberadaan konsumen.
Dari  pandangan  diatas  menunjukkan  bahwa  pusat  kegiatan  pemasaran  perusahaan tidak  lagi  terkosentrasi  pada  pembenahan  kualitas  produk,  namun  konsentrasinya  mesti ditransformasikan  menjadi  citra  ( image).  Disinilah  komunikasi  memiliki  andil  untuk mendorong citra produk merasang minat, hasrat, dan akhirnya melakukan pembelian, di era modern  model  pembelian  telah  bergeser  dari  dorongan  kebutuhan  ( needs)  menjadi dorongan keinginan ( wants).
Setiap  usaha  pasti  butuh  strategi  sebagai  sarana  memenangkan  persaingan  dan mencapai tujuan. Strategi membutuhkan individu yang smart dalam menciptakan konsep bisnis dan juga individu-individu yang berani, gigih, dan ulet dalam mengimplementasikan cita-cita korporasi. Sebuah korporasi besar yang dibangun dengan modal besar dan sasarn bisnis nasional bahkan internasional (global) tidak akan berjalan baik tanpa individu-individu yang  mumpuni,  sebab  itu  sumber  daya  manusia  (SDM)  menjadi  kunci  utama.  Konteks komunikasi Pemasaran, sumber daya manusia (SDM) komunikasi menjadi garda terdepan, karena  merekalah  bertanggung  jawab  mendeleveri  (mengusung)  pesan-pesan  korporasi kepada stakeholder baik internal maupun eksternal.
Berdasarkan  latar belakang  diatas, penulis  berkeinginan untuk melakukan kajian dan menyusunnya  dalam  bentuk  skripsi  dengan  judul  : “ Strategi  Komunikasi  Pemasaran  PT FinAccel Finance Indonesia Dalam Meningkatkan Penggunaan Aplikasi Kredivo Tahun 2022”.

## METODE PENELITIAN
Objek  penelitian  ini  adalah  pt  finaccel  finance  indonesia  dalam  meningkatkan penggunaan  aplikasi  kredivo  tahun  2022.  Paradigma  penelitian  dalam  pelaksanaan penelitian  ini  yang  digunakan  yaitu  paradigma  konstruktivisme.  Dengan  pendekatan kualitatif  memilih  tipe  penelitian  studi  kasus.  Penelitian  kasus  dalam  metode  kualitatif. Penelitian ini dilakukan bersifat deskriptif kualitatif, metode penelitian deskriptif  kualitatif. Jenis dan sumber data diperoleh melalui jenis data primer dan data sekunder. Penelitian ini juga memperkaya teknik pengumpulan data sesuai kebutuhan meningkatkan validitas data dan informasi, diantaranya dengan melakukan observasi,wawancara, dan studi dokumentasi mendalam untuk mengkonfirmasi hasil wawancara atas dasar survey yang dilakukan. Teknik analisis  data  pada  metode  kualitatif  dilakukan  dengan  melakukan  penelurusan  dan pencarian catatan pengumpulan data, dilanjutkan dengan mengorganisasikan dan menata data tersebut  ke  dalam unit-unit, melakukan sintesis, menyusun pola, dan  memilih yang penting dan esensial sesuai dengan aspek yang dipelajari dan diakhiri dengan membuat kesimpulan dan laporan.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Pada penelitian ini, dalam mendapatkan informasi yang akurat peneliti mewawancarai pihak  PT  FinAccel  Finance  Indonesia  sebagai  narasumber  yang  memiliki  keterkaitan mengenai  Strategi  Komunikasi  Pemasaran  PT  FinAccel  Finance  Indonesia  Dalam Meningkatkan Penggunaan Aplikasi Kredivo pada Tahun 2022. Narasumber pada penelitian ini harus mampu memberikan informasi secara akurat dan mendalam mengenai Strategi
Komunikasi Pemasaran PT Finaccel Finance  Indonesia Dalam Meningkatkan  Penggunaan Aplikasi Kredivo pada Tahun 2022. Berdasarkan hasil penelitian dan wawancara yang peneliti lakukan,  informan  tersebut  diperoleh  dengan  menggunakan  teknik fact  finding  yang merupakan  tatap  muka  langsung  dimana  pewawancara  ( Interviewer)  secara  interaktif melakukan Tanya jawab dengan orang yang diwawancarai.
Kemudian  pada  penelitian  ini  peneliti  melakukan  pengumpulan  data  dengan menggunakan  hasil  wawancara  sehingga  peneliti  mendapatkan  data  yang  valid  serta gambaran  yang  akan  menjawab  permasalahan  hingga  ditarik  menjadi  kesimpulan  lalu disertakan dokumentasi. Selanjutnya pada bab ini menganalisa dari berbagai sisi dengan tujuan untuk mengetahui strategi komunikasi pemasaran di PT FinAccel Finance Indonesia dalam  meningkatkan  penggunaan  aplikasi  kredivo  tahun  2022  dan  untuk  mengetahui hambatan  yang    dialami  oleh  PT  FinAccel  Finance  Indonesia  dalam  meningkatkan penggunaan aplikasi kredivo tahun 2022.
1) Strategi Komunikasi Pemasaran di PT FinAccel Finance Indonesia Dalam Meningkatkan Penggunaan Aplikasi Kredivo Tahun 2022
Komunikasi pemasaran dalam implementasi program strategi pemasaran merupakan tahapan  proses  atau  langkah-langkah  yang  tidak  dapat  dipandang  remeh,  hal  ini disebabkan sebagus apapun rencana strategi pemasaran yang dirancang sesuai dengan kondisi dan posisi persaingan industrinya suatu produk, maka bila proses komunikasi pemasaran tidak dijalankan secara efektif dan efisien pasar sasaran (target market) tidak tahu bahwa produk yang dinginkan dan diminta konsumen beredar di pasar.
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang  peneliti  lakukan  di  temukan  bahwa  pada  PT FinAccel Finance Indonesia ini menggunakan strategi pemasaran sesuai dengan produk yang dimiliki oleh PT Finaccel Finance Indonesia. Dalam hal ini produk merupakan suatu yang  bersifat  kompleks,  yang  dapat  diraba  maupun  tidak  dapat  diraba,  yang  di dalamnya  termasuk  kemasan,  harga, prestise  perusahaan  dan  pelayanan  jasa perusahaan  yang  diterima  oleh  pembeli  untuk  memuaskan  keinginan  dan kebutuhannya.
Untuk harga pembiayaan terdiri dari pembiayaan multiguna dan pembiayaan modal kerja  dan  investasi.  pembiayaan  multiguna  terdiri  dari  empat  pembiayaan  yaitu E- Commerce  Financing,  Offline  Financing,  Kerja  sama  strategis  dan  Co-branding  Pay Later, Virtual Card Number (“VCN”), dan pembiayaan modal kerja dan investasi. Untuk harga atau limit yang ditawarkan oleh aplikasi kredivo juga ditentukan dari kredibilitas pengguna  akun.  Limit  yang  di  sediakan  pada  layanan  aplikasi  kredivo  ini  dari  1  juta
hingga 3 juga rupiah tergantung pada kredibilitas data pengguna aplikasi.
Untuk menarik perhatian para target audiens dengan memberikan potongan harga pembelian suatu produk atau barang apapun di beberapa e-commerce yang bekerja sama dengan Kredivo. Poster ini akan diunggah di semua media sosial Kredivo. Poster challenge ini ditujukan kepada target audiens untuk men-share foto ekspresinya jika semua  barang  seharga  Rp  5.000  rupiah. Challenge  ini  mempunyai  syarat  dan ketentuannya  yaitu  harus  dengan  foto  dan caption  semenarik  mungkin  untuk mendapatkan hadiah menarik. Poster ini akan diunggah di media sosial Kredivo, yaitu Instagram.  Banner  Ads  ini  akan  ditayangkan  di  iklan  berbayar  instagram  yang  akan dilihat  oleh  semua  pengguna  akun  instagram.  Didalam  poster  ini  juga  terdapat beberapa promo untuk calon pengguna baru Kredivo, promo ini bertujuan agar target audiens  yang  melihat  ini  akan  tertarik  lalu  mengunduh  aplikasi  Kredivo. Website interface ini memberikan informasi lengkap seputar aplikasi Kredivo juga tentang event- event yang sedang atau akan dilakukan oleh Kredivo. Event venue ini bertujuan sebagai konsep  dan  rancangan  tempat  dari event  Party  Goceng  tersebut.  Dalam  event  ini terdapat booth dari Kredivo, mini panggung untuk Live Performance, beberapa booth e-commerce yang bekerja sama dengan Kredivo, dan lain sebagainya. Merchandise ini akan diberikan kepada target audiens yang datang ke event Party Goceng.
2) Hambatan  yang  dihadapi  oleh  PT  FinAccel  FinAnce  Indonesia  dalam  meningkatkan penggunaan aplikasi kredivo tahun 2022
Dalam  meningkatkan  penggunaan  aplikasi  kredivo  pada  PT  FinAccel  FinAnce Indonesia ini ditemukan beberapa hambatan yang di rasakan oleh operation PT FinAccel FinAnce Indonesia. Berdasarkan hasil wawancara peneliti dengan beberapa informan mengenai  hambatan  yang  dihadapi  oleh  PT  FinAccel  FinAnce  Indonesia  dalam meningkatkan penggunaan aplikasi kredivo tahun 2022, maka dapat disimpulkan bahwa terdapat  hambatan  diantaranya,  banyaknya  perusahaan  yang  bergerak  di  bidang pelayanan  pinjaman  online,  kesulitan  mendapatkan  kode  OTP,  akun  sering  terblokir otomatis, pengajuan pembuatan akun yang memakan waktu.  Hal  ini tentunya  harus diinventarisir agar nantinya menjadi bahan evaluasi dan perbaikan dalam meningkatkan penggunaan  aplikasi  kredivo  agar  dapat  mencapai  target  market  pada  PT  FinAccel FinAnce Indonesia.

## Pembahasan
Strategi  Komunikasi  Pemasaran  merupakan  langkah-langkah  kreatif  yang berkesinambunagnan  yang  dupayakan  oleh  sebuah  perusahaan  guna  mencapai  target
pemasaran yang terbaik dalam rangka mewujudkan kepuasan konsumen secara maksimal. Strategi komunikasi pemasaran adalah cara yang ditempuh perusahaan untuk merealisakan misi,  tujuan  dan  sasaran  dengan  cara  menjaga  menjaga  dan  mengupayakan  adanya keserasian  antara  berbagai  tujuan  yang  ingin  dicapai,  kemampuan  yang  dimiliki  serta peluang dan acaman yang dihadapi di pasaran. Strategi Komunikasi Pemasaran pada PT FinAccel Finance Indonesia dilakukan dengan meningkatkan penggunaan aplikasi kredivo tahun 2022.
Berdasarkan hasil penelitian yang telah dilakukan peneliti dalam mengumpulkan data seperti  melakukan  wawancara,  observasi  dan  dokumentasi  pada  PT  FinnAccel  Finance Indonesia.  Pembahasan  yang  akan  dijelaskan  peneliti  sesuai  dengan  kondisi  yang  ada dilapangan  saat  melakukan  penelitian  dan  peneliti  menjelaskan  dengan  rinci  terkait pembahasan guna untuk mengetahui tentang Strategi Komunikasi Pemasaran PT FinAccel Finance  Indonesia  Dalam  Meningkatkan  Penggunaan  Aplikasi  Kredivo  Tahun  2022. Kemudian peneliti menggunakan teori Marketing Communication Mix yang dikemukakan oleh Kotler dan Keller (2016) bauran pemasaran terdapat seperangkat alat pemasaran yang terbagi menjadi 4P yaitu product (produk), price (harga), place (tempat/ saluran distribusi) dan promotion  (promosi).  Selanjutnya  teori  tersebut  digunakan  sebagai  landasan  teori dalam menganalisis data-data yang dikumpulkan sebagai berikut:
1. Produk
Kredivo  merupakan  jasa  pemberi  pinjaman  tanpa  kartu  kredit  yang  bisa  diakses melalui aplikasi kredivo dengan layanan paylater. Kredivo PayLater adalah kredit instan yang memberikan kemudahan untuk belanja sekarang dan bayar nanti maupun cicilan. Nama produk Kredivo yaitu E-Commerce Financing dengan fitur utama bisa membeli barang  yang  diinginkan  di  merchant e-commerce  secara  mengasur  seperti  Lazada, bukalapak,  tokopedia,  zalora,pegipegi,  oppo,  fabelio,  ikea,  citilink,  sociolla,  vidio  dan aplikasi lainya. Memiliki jangka waktu pembayaran angsuran selama 30 hari, 3 bulan, 6 bulan, hingga 12 bulan untuk akun premium dan tenor pembayaran 30 hari cicilan 3 bulan untuk akun basic. Untuk persyaratan dan tata cara harus memiliki akun kredivo terlebih dahulu,  caranya  perlu  memilih  barang  di e-commerce  (online)  atau  merchant  offline pilihan  dengan  memilih  Kredivo  sebagai  opsi  pembayaran,  Memilih  opsi  pembayaran dalam 30 hari atau cicilan 3 bulan (bebas bunga) atau dengan cicilan 6 bulan atau 12 bulan.  Untuk  transaksi  online,  dapat  memasukkan  nomor  ponsel  terdaftar  dan  PIN Kredivo kamu, lalu masukkan kode OTP yang akan menerima lewat SMS/Whatsapp untuk mengkonfirmasi transaksi. Untuk transaksi offline, dapat memilih metode scan QR atau scan  barcode,  lalu  memasukkan  PIN  Kredivo  dan  kode  OTP  untuk  mengkonfirmasi
transaksi. Offline Financing bisa membeli barang yang diinginkan digerai merchant ritel secara mengangsur dengan bunga terjangkau, seperti erafone, alfamart, best, M, lulu, matahari, ramayana dan merchant ritel lainya. Kerja sama strategis dan Co-branding Pay Later  yang  memiliki  program  kerja  sama  dengan  partner  strategis,  baik  berupa  co- branding  maupun  Kerjasama  strategis  lainnya.  Partnernya  :  Samsung,  Bukalapak,  dan Telkomsel.

## 2. Harga ( Price)
Kredivo dari berbagi jenis pembiayaan, seperti pembiayaan multiguna yang terdiri dari E- Commerce Financing, Offline Financing, Kerja sama strategis dan Co-branding Pay Later,  Virtual  Card  Number (“VCN”).  Dan  pembiayaan  modal  kerja  dan  investasi.
Pembiayaan E-Commerce Financing dan offline Financing dalam transaksi bayar 30 hari hanya akan dikenakan biaya layanan sebesar 1% (minimal Rp. 1000) dari nilai transaksi, transaksi  cicilan  3  bulan  hanya  akan  dikenakan  biaya  layanan  sebesar  3%  dari  nilai transaksi, transaksi 6 dan 12 bulan dikenakan biaya sebesar 2,6% perbulan yang artinya bunga dari pinjaman dihitung mulai 0% untuk bayar dalam 30 hari sampai cicilan 3 bulan dan 2,6% perbulan untuk cicilan 6 dan 12 bulan.
Harga  Pembiayaan  Kerja  sama  strategis  dan Co-branding  Pay  Later,  partner (Samsung,  Bukalapak,  dan  Telkomsel).  Untuk  biaya  pemrosesan  Samsung  sebesar  Rp. 50.000 pertransaksi. Transaksi cicilan 12 bulan hanya akan dikenakan biaya bunga sebesar 2,35% perbulan, yang artinya harga bung 2,35% perbulan untuk cicilan 12 bulan. Untuk biaya transaksi bukalapak bayar dalam 30 hari akan dikenakan biaya layanan sebesar 1% (minimal Rp. 1000) dari nilai transaksi, transaksi cicilan 3 bulan hanya akan dikenakan biaya sebesar 3% dari nilai transaksi, transaksi 6 dan 12 bulan dikenakan bunga sebesar 2,6& perbulan, artinya harga bunga 0% untuk bayar dalam 30 hari sampai cicilan 3 bulan dan 2,6% perbulan untuk cicilan 6 dan 12  bulan. Biaya Telkomsel  payleter Transaksi  bayar dalam 30 hari hanya akan dikenakan biaya layanan sebesar 1% (minimal Rp1.000) dari nilai transaksi, Biaya Layanan Telkomsel sebesar Rp1.500 per transaksi artinya bunga 0% untuk bayar dalam 30 hari.
Harga pembiayaan Virtual Card Number (VCN) dengan transaksi bayar dalam 30 hari hanya akan dikenakan biaya layanan sebesar 1% (minimal Rp1.000) dari nilai transaksi. Transaksi  cicilan  3  bulan  hanya  akan  dikenakan  biaya  layanan  sebesar  3%  dari  nilai transaksi, Transaksi cicilan 6 dan 12 bulan hanya akan dikenakan bunga sebesar 2,6% per bulan, tanpa biaya layanan, artinya bunga 0% untuk bayar dalam 30 hari sampai cicilan 3 bulan  dan 2,6%  perbulan untuk cicilan 6 dan 12 bulan. Dan Harga  biaya Pembiayaan
Modal Kerja dan Investasi dengan harga bunga 13% - 18% efektif per tahun.

## 3. Tempat ( Place)
Kredivo Pay later tersedia diberbagai marketplace yaitu  E-Commerce Financing yaitu Lazada, Bukalapak, Tokopedia, Blibli, Tiket.Com, Zalora, Pegipegi, Oppo, Fabelio, Bhinneka, Ikea, Citilink, Garuda Indonesia, Sociolla, Dekoruma, Video. Offline Financing tersedia  pada  erafone,  alfamart,  best,  m,  lulu,  electronic  cctv,  digimap,  hypermart, matahari, CGV, Ramayana, InForma, ACE, Oppo. Kerja sama strategis dan Co-branding Pay  Later  partenya  yaitu  Samsung,  bukalapak,  dan  telkomsel.  Virtual  Card  Number (“VCN”) Kredivo (PT Kredivo Finance Indonesia) d an bank partner. nfinite Card adalah kartu  virtual  sebagai  instrumen  pencairan  dana  pinjaman  ke  merchant  yang  bisa digunakan untuk pembayaran di semua eCommerce dan platform online mana pun yang menerima pembayaran melalui jaringan Mastercard. Infinite Card merupakan kartu virtual yang diterbitkan oleh PT Bank Negara Indonesia (Persero), Tbk dan bekerja sama dengan Mastercard. Persetujuan kartu mengikuti ketentuan PT Bank Negara Indonesia (Persero), Tb. Kredivo tidak bertindak sebagai penerbit kartu, partnernya yaitu BNI dan Mastercard. Pembiayaan Modal Kerja dan Investasi Kredivo (PT Kredivo Finance Indonesia) dan bank partner  Kredivo juga menyalurkan pembiayaan modal kerja dan investasi dengan bekerja sama dengan partner-partner pilihan.

## 4.  Strategi Promosi ( Promotion)
Kredivo  menggunakan  strategi  visual  untuk  dapat  target audiens  dengan menggunakan direct marketing  sebagai bagian  dari bauran  promosi yang  membantu terciptanya  perancangan  untuk  membuat  Merchandise,  Event  venue,  Poster  acara, Website  interface,  Banner  Ads,  Poster  challenge,  Poster  challenge,  Poster  Instastory, poster  produk.  Strategi  komunikasi  untuk  mencapai  target  menggunakan  informasi persuasi,  hardsale  dan  sharing.  Dan  Strategi  Media  menggunakan  Instagram  &  Toko Elektronik, Twitter, Facebook, Iklan MeSos Berbayar, Digital & Publik, Event di Senayan City Mall, On Location.
Strategi Komunikasi Pemasaran PT FinAccel Finance Indonesia Dalam Meningkatkan Penggunaan  Aplikasi  Kredivo  Tahun  2022  juga  di  perkuat  dengan  hasil  penelitian (Nuryadin,  2016)  yang  membuktikan  bahwa  strategi  komunikasi  pemasaran  untuk meningkatkan jumlah  konsumen  yang dilakukan dengan dua hal yaitu: pertama, teori komunikasi  pemasaran  yang  menjelaskan  bahwa  pemasar  menginformasikan  sejelas jelasnya produk yang akan di tawarkan kepada sasaran yaitu konsumen, kedua bauran
pemasaran  ( Place,  Price,  Place,  Promotion)  dari  keempat  faktor  tersebut  strategi komunikasi  pemasaran  dalam  meningkatkan  konsumennya  adalah  di  faktor Personal Selling dan Promotion (promosi).
Kemudian  hasil  penelitian  (Seva,  2019)  menunjukan  bahwa  Aplikasi  Kredivo membutuhkan sebuah strategi pro mosi kreatif dan strategi media visual yang lebih baik dan sesuai dengan target audiens. Agar target audiens dapat membedakan kelebihannya dibandingkan  denga  kopetitor  sejenisnya,  sehingga  aplikasi  Kredivo  akan  dijadikan pilihan utama dalam melakukan cicilan-cicilan barang oleh para target audiensnya. Dalam strategi  perancangan  promosi  Aplikasi  Kredivo,  penulis  memilih  media  utama  adalah sebuah event.  Event  ini  menggunakan  direct  marketing  sebagai  bagian  dari  bauran promosi yang membantu terciptanya perancangan ini dengan membuat Party Goceng. Selain itu ke hadiran media pendukung untuk membantu terancangnya promosi ini yaitu poster, banner ads, website, poster promo dan lomba baik digital maupun konvensional, dan merchan dise.
Selanjutnya  penelitian  serupa  juga  dilakukan  oleh  (Panginan,  2020)  yang menunjukan  bahwa  Aplikasi  Kredivo  merupakan  aplikasi  kredit  dan  pinjaman  online dengan  reputasi  yang  sangat  tinggi  di  Indonesia.  Hal  ini  tentu  saja  karena  fitur  dari Kredivo yang mumpuni serta strategi marketing oleh PT FinAccel Digital agar membentuk citra perusahaan yang positif dan menjadi solusi pembayaran masyarakat masa depan.
Selain  itu  penelitian  (Siti  Rohmah,  2021)  menyatakan  bahwa  aplikasi pinjaman online menjadi  sarana  yang  membantu  kebutuhan  konsumen  dalam mendapatkan  pembiayaan  atau  pinjaman  dengan  mudah. Penyedia  layanan financial technology dalam bentuk aplikasi pinjaman online bermunculan, saling bersaing menarik minat para peminjam atau debitur.
Serta  penelitian  (Gina  Monica  Agustine  Rosiwan,  2022)  juga  mengkaji  pengaruh kepercayaan  pengguna  dan  kemudahan  penggunaan  terhadap  penggunaan  sistem kredit  online  pada  aplikasi  kredivo  selama  masa  pandemi covid-19.  Hasil  penelitian menunjukkan bahwa kepercayaan dan kemudahan pengguna sistem kredit online pada aplikasi kredivo memiliki hubungan yang kuat dilihat dari besar kecilnya korelasi dengan kontribusi sebesar 54,1%. Studi ini menunjukkan bahwa kepercayaan dan kenyamanan pengguna  memiliki  efek  simultan.  Dan  penelitian  ini  juga  menunjukkan  bahwa kepercayaan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  sistem  kredit  online  pada aplikasi  kredivo  selama  masa  pandemi covid-19  dan  kenyamanan  pengguna  tidak berpengaruh  terhadap  penggunaan sistem kredit online  pada aplikasi kredivo selama masa covid-19 pandemi.

## SIMPULAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  dan  hasil  pembahasan  tentang  Strategi  Komunikasi Pemasaran  PT  FinAccel  Finance  Indonesia  Dalam  Meningkatkan  Penggunaan  Aplikasi Kredivo Tahun 2022 menurut indikator teori Marketing Communication Mix, maka peneliti dapat menarik kesimpulan sebagai berikut:
1) Strategi  Komunikasi  Pemasaran  PT  Finaccel  Finance  Indonesia  Dalam  Meningkatkan Penggunaan Aplikasi Kredivo Tahun 2022
Strategi  komunikasi  yang  digunakan  pada  PT  FinAccel  Finance  Indonesia  ini mempertimbangkan teori 4P pada teori Marketing communication mix menurut  Kotler dan Keller 4 hal yaitu, product, price, place  dan promotion. Produk unggulan dari aplikasi kredivo yaitu pinjaman tunai, sedangkan pada harga atau limit yang  disediakan  kredivo  yaitu  1  hingga  3  juta.  Kemudian  waktu  pencairan  selama  5 menit dengan media promosi atau iklan pada aplikasi kredivo ini menggunakan media sosial berupa, instagram, youtube dan tiktok.
2) Hambatan  Yang    Dialami  Oleh  PT  Finaccel  Finance  Indonesia  Dalam  Meningkatkan Penggunaan Aplikasi Kredivo Tahun 2022
Terdapat  hambatan  diantaranya,  banyaknya  perusahaan  yang  bergerak  di bidang  pelayanan  pinjaman  online,  kesulitan  mendapatkan  kode  OTP,  akun  sering terblokir otomatis, pengajuan pembuatan akun yang memakan waktu.

## DAFTAR PUSTAKA
Panuju,  R.  (2019).  Komunikasi  Pemasaran:  Pemasaran  sebagai  Gejala  Komunikasi  dan Komunikasi sebagai Strategi Pemasaran. In Prenada Media. PRENADAMEDIA GROUP. www.prenadamedia.com
JURNAL/ARTIKEL
Anjani,  Dzia,  Mutiara  Fadhila,  and  W inda  Primasari.  2019.  “Strategi  Komunikasi  Pendidik Dalam  Menghadapi  Temper  Tantrum  Anak  Berkebutuhan  Khusus.” Makna:  Jurnal Kajian Komunikasi, Bahasa, Dan Budaya 5(2):1 – 16.
Anon. n.d. “Metode Penelitian Deskriptif Kualitatif (Konsep & Contoh) - Serupa.Id. ”
Batjo, Nurdin. 2018. “Penerapana Komunikasi Pemasaran Terhadap Perilaku Dan Putusan Pembelian.” 1(2):undefined-undefined.
Bayuni,  Riski,  and  Yatri  Indah.  2017.  “Efektivitas  Strategi  Komunikasi  Pemasaran  Sosial Kampanye  Sustainable  Seafood,  WWF-Indonesia  (Effectiveness  of  Social  Marketing Sustainable Seafood Campaign Communication Strategy by WWF Indonesia).” Jurnal Sains Komunikasi Dan Pengembangan Masyarakat 1(1).
Endri, Engga Probi, and Kurniawan Prasetyo. 2021. “Strategi Komunikasi Pemasaran Produk Kopi Kawa Daun Tanah Datar Dalam Membangun Brand Awareness.” Jurnal Audiens 2(1). doi: 10.18196/jas.v2i1.9836.
Hasim. 2021. “St rategi Komunikasi Pemasaran Scoop Dan Skoop Dalam Membangun Brand
Image.” Jurnal Indonesia Sosial Teknologi 2(1):62 – 71. doi: 10.36418/jist.v2i1.70.
Jatmiko.  2014.  “KOMUNIKASI  PEMASARAN  SEBAGAI  STRATEGI  MEMPERLUAS  PASAR - Universitas Esa Unggul.” Universitas Esa Unggul, Jakarta.
Kangean, Sharen, and Farid Rusdi. 2020. “Analisis Strategi Komunikasi Pemasaran Dalam Persaingan E- Commrece Di Indonesia.” Prologia 4(2). doi: 10.24912/pr.v4i2.6504. kementerian  keuangan.  2017.  “Memahami  Metode  Penelitian  Kualitatif.” Kementerian Keuangan Republik Indonesia.
Krisyanti,  Ilona  VOS,  and  Anjang  Priliantini.  2020.  “Jurnal  Komunika.” Jurnal  Komunikasi, Media Dan Informatika 9(1).
Leon,  Winson,  Renza  Fahlevi,  and  Golan  Hasan.  2022.  “Analisis  Strategi  Pemasaran Internasional  Dan  Komunikasi  Pemasaran  Dalam  Kegiatan  Ekspansi  PT.  Sat Nusapersada, Tbk Ke Negara Thailand.” Jurnal Mirai Manajemen 7(1).
Mayrisa Anggun Utami, Martha Tri Lestari, Berlian Primadani Satria Putri. 2016. “STRATEGI KOMUNIKASI  PEMASARAN  SMB  TELKOM  UNIVERSITY  TAHUN  2015/2016  MELALUI MEDIA SOSIAL INSTAGRAM.” Sosioteknologi Vol. 15, N:15(2) 309-318.
Mazza Basya, Maziyah, Rafi Setya Iqbal Pratama, and Muhammad Iqbal Surya Pratikto. 2020.
“Strategi Pengembangan Fintech Syariah Dengan Pendekatan Business Model Canvas Di Indonesia.” OECONOMICUS Journal of Economics 4(2). doi: 10.15642/oje.2020.4.2.180-196.
Njatrijani, Rinitami. 2019. “Pe rkembangan Regulasi Dan Pengawasan Financial Technologydi Indonesia.” Universitas Diponegoro, Indonesia 4(1):462 – 74.
Panginan,  Erga  Kandly,  and  Irwansyah.  2020.  “Fenomena  Aplikasi  Kredit  Dan  Pinjaman Online Kredivo Di Indonesia.” Komunikasi Dan Kajian Media Karya 4.
Parlindungan  Pardede.  2009.  “Paradigma  Penelitian  – Universitas  Kristen  Indonesia.” Universitas Kristen Indonesia.
peraturan otoritas jasa keuangan (OJK). 2016. “POJK Nomor 77/POJK.01/2016.” Otoritas Jasa Keuangan.
Pinki Septia, Annisa. 2018. “S trategi Komunikasi Pemasaran Indihome Dalam Meningkatkan Jumlah Pelanggan Di Kota Serang.” Skripsi, Universitas Sultan Ageng Tirtayas.
Premierananda  Yudistira,  and  Ratri  Kusumaningtiyas.  2021.  “No  Title.” Jurnal  Ilmu  Sosial Humaniora Indonesia Vol. 1, No.
Redaksi OCBC NISP. 2021. “Apa Itu Fintech: Pengertian, Manfaat, Jenis & Dasar Hukumnya.” OCBC NISP.
Redi,  Panuju.  2019. Komunikasi  Pemasaran:  Pemasaran  Sebagai  Gejala  Komunikasi  Dan Komunikasi Sebagai Strategi Pemasaran.
Rosiwan,  Gina  Monica  Agutin,  and  La smanah.  2022.  “Pengaruh  Kepercayaan  Dan Kemudahan  Pengguna  Terhadap  Penggunaan  Sistem  Kredit  Online  Pada  Aplikasi Kredivo Di Masa Pandemi Covid- 19 Di Kota Bandung.” Bandung Conference Series:
Business and Management 2(1):69 – 76. doi: 10.29313/bcsbm.v2i1.306.
Sagala,  Riski  Bayuni,  and  Yatri  Indah  Kusumastuti.  2017.  “Efektivitas  Strategi  Komunikasi Pemasaran  Sosial  Kampanye  Sustainable  Seafood,  WWF- Indonesia.” Jurnal  Sains Komunikasi Dan Pengembangan Masyarakat [JSKPM] 1(1). doi: 10.29244/jskpm.1.1.55- 64.
Situ morang, Natal, Marthin Simangungsong, and Debora. 2020. “PENGAWASAN OTORITAS JASA KEUAGAN TERHADAP SIMPAN PINJAM ONLINE (FINTECH).” Jurnal Hukum PATIK 9(3). doi: 10.51622/patik.v9i3.240.
Smesta.  2022.  “Apa  Itu  Marketing  Mix?  Mengenal  Konsep  4P  Dan  7P -  SME sta.” Kemenkopukm.
Suryahadi,  Akhmad.  2019.  “Targetkan  Penyaluran  Pinjaman  Naik  Tiga  Kali  Lipat,  Begini Strategi Kredivo.” Kontan.Co.Id.
Uno,  Hamzah  B.  2020.  “Prosiding  Webinar  Magister  Pendidikan  Dasar  Pascasarjana Universitas  Negeri  Gorontalo  “  Pengemban gan  Profesionalisme  Guru  Melalui Penulisan Karya Ilmiah Menuju Anak Merdeka Belajar.” Pardigma Penelitian 85 – 94.
Wibowo,  Pandu  Setio.  2021.  “Strategi  Komunikasi  Pemasaran  Sharp  Indonesia  Di  Era Pandemi  Covid- 19  Dan  Kenormalan  Baru.” Jurnal  Komunikasi  Profesional  5(1).  doi: 10.25139/jkp.v5i1.3003.
Yumikosari, Melati Agustin, and Hadi Purnama. 2018. “STRATEGI CYBER PUBLIC RELATIONS WEBSITE E- MARKETPLACE.” Jurnal Komunikasi Universitas Garut: Hasil Pemikiran Dan Penelitian 3(1).

## PUBLIKASI ONLINE
Redaksi OCBC NISP. (2021). Apa itu Fintech: Pengertian, Manfaat, Jenis & Dasar Hukumnya. OCBC NISP. https://www.ocbcnisp.com/id/article/2021/07/12/fintech-adalah Peraturan otoritas jasa keuangan (OJK). (2016). POJK Nomor 77/POJK.01/2016. Otoritas Jasa Keuangan. https://www.ojk.go.id/id/regulasi/otoritas-jasa-keuangan/peraturan- ojk/Pages/POJK-Nomor-77-POJK.01-2016.aspx
umn.  (2017). strategi  pemasaran  kredivo.  Universitas  Multimedia  Nusantara. https://kc.umn.ac.id/14222/3/BAB_I.pdf
Binus  University.  (2011). Strategi  Komunikasi  Pemasaran.  University  Binus. http://library.binus.ac.id/eColls/eThesisdoc/Bab2/2011-2-01632-MC Bab2001.pdf