## PENGARUH BUDAYA, SOSIAL, PERSONAL, DAN PSIKOLOGIS TERHADAP PERILAKU MEMILIH KEUANGAN SYARIAH DI PROVINSI NANGGROE ACEH DARUSSALAM
Kiki Hardiansyah Siregar 1)* , Dini Vientiany 2) , Erliyanti 3)
1) Fakultas Sosial Sains, Universitas Pembangunan Panca Budi Penulis Korespondensi: qq.hardiansyah017@gmail.com 1 ) 2)3) Fakultas Agama Islam, Universitas Al Wasliyah Penulis Korespondensi: dvientiany@gmail.com 2) Erliyantisauhan@gmail.com 3)

## Abstract
The purpose of this research is to find out and analyze the behavior of the people of Aceh Province in choosing  sharia  financing  as  motorcycle  financing  where  the  growth  of  sharia  financing  in  Aceh Province  has  not  been  optimal  and  significant  for  the  lives  of  the  people  of  Aceh  Province  who  are cold  by  sharia  provisions. The  method  used  in  this  study  is  a  mixed  method.  The  analysis  technique used  is  the  Structural  Equation  Model  using  AMOS  obtained  through  observation,  interviews  and documentation. Based on the results of the study, it was found that cultural, social and psychological variables  did  not  influence  the  behavior  of  the  people  of  Aceh  Province  in  choosing  sharia. Meanwhile, personal variables have a positive and significant effect on the behavior of the people of Aceh  Province  in  choosing  Islamic  finance.  simultaneously  cultural,  social,  personal  and psychological  variables  do  not  influence  people's  behavior  in  choosing  Islamic  finance.  Personal variables and psychological variables do not have an indirect influence on the behavior of the people of  Aceh  Province  in  choosing  Islamic  finance  with  culture  as  an  intervention  variable  and  personal and  psychological  variables  do  not  have  an  indirect  effect  on  the  behavior  of  the  people  of  Aceh Province in choosing Islamic finance with social as an intervention variable.
Keywords: Cultural, Social, personal, psychological, Behavioral
Article Information: Received Date: 10 Juni 2023 Revised Date: 15 Juni 2023 Accepted Date: 17 Juni 2023

## PENDAHULUAN
Memasuki  dasawarsa  tahun  2000  industri  jasa keuangan di Indonesia
mengalami perkembangan  yang  sangat  pesat  sehingga menuntut  pembiayaan  usaha  untuk  dapat menyesuaikan dengan kebutuhan yang diinginkan  oleh  masyarakat  itu  sendiri  yang semakin kompleks. Peran yang paling diinginkan  masyarakat  adalah  kebutuhan menyediakan  dana  untuk  investasi,  modal usaha atau bahkan untuk memenuhi kebutuhan barang konsumsi. Dengan pesatnya
perkembangan kegiatan industri jasa pembiayaan, pemerintah dalam hal ini Kementerian Keuangan diminta untuk mengoptimalkan  perannya  sebagai  regulator dan  pengawas  kegiatan  jasa  pembiayaan melalui  upaya  kebijakan  yang  mengarah  pada pengembangan  industri  jasa  pembiayaan  yang berkelanjutan.  Salah  satu  upaya  Kementerian Keuangan  untuk  mengoptimalkan  perannya adalah  melalui  peningkatan  fungsi  pembinaan dan  pengawasan  secara  berkesinambungan dengan  tujuan  agar  pengelolaan  kegiatan industri  jasa  pembiayaan  sesuai  dengan peraturan  perundang-undangan  yang  berlaku, termasuk syariah. pembiayaan berbasis Munculnya  sistem  keuangan  syariah  sebagai bagian  dari  konsep  ekonomi  Islam  yang bertujuan  mendasarkan  nilai-nilai  syariah  dan sistem  etika  dalam  bidang  ekonomi  serta diharapkan  mampu  menjawab  kebutuhan masyarakat akan keberadaan lembaga keuangan syariah. Kelahiran lembaga perbankan  syariah  didorong  oleh  tekanan  kuat yang ingin  menghindari hal-hal yang dilarang. termasuk  larangan  dasar,  saran,  norma  dan etika  yang  mengatur  kegiatan  ekonomi  dan bisnis  dalam  kerangka  syariah.  Syariah mendorong  kebebasan  melakukan  transaksi bisnis  dan  keuangan  berdasarkan  beberapa larangan,  etika,  dan  norma.  Selain  beberapa larangan  utama,  hukum  Islam  menetapkan serangkaian  norma  dan  batasan  lain  untuk menghindari  keuntungan  yang  tidak  masuk akal dan ketidakadilan. Untuk itu, syariah telah mengidentifikasi  beberapa  unsur  yang  harus
dihindari  dalam  transaksi  komersial  atau bisnis.  Dengan  demikian  keuangan  syariah adalah  lembaga  keuangan  yang  memiliki pandangan konsep kesenangan antara keuangan dan konsumen dan perhatian khusus seperti riba.
Saat  ini  kebutuhan  akan  kendaraan  bermotor bagi  masyarakat  sudah  menjadi  kebutuhan yang tidak bisa dipungkiri. Hal ini terlihat dari hari  ke  hari  jumlah  kendaraan  bermotor  di masyarakat terus meningkat. Hal ini menunjukkan  tingkat  minat  masyarakat  untuk memiliki  kendaraan  bermotor  roda  dua  dan empat. Kendaraan bermotor menjadi kebutuhan    primer  dan  bukan  lagi  menjadi barang  mewah.  Memiliki  kendaraan  bermotor merupakan  suatu  keharusan  untuk  menunjang aktivitas  yang  dilakukan  setiap  hari.  termasuk masyarakat  Provinsi  Aceh  yang  terlihat  dari peningkatan  kepemilikan  kendaraan  bermotor. Hal  ini  dibuktikan  dengan  perkembangan jumlah  kendaraan  bermotor  di  Provinsi  Aceh dari  tahun  2020  sampai  dengan  tahun  2022 yang mengalami peningkatan pada setiap moda transportasi dengan rata-rata persentase kenaikan sebesar 7,07% dimana jumlah sepeda motor  terbanyak  dengan  persentase  sebesar 15,63%.  Sedangkan  menurut  Setiadi  (2013) jumlah  nasabah  pembiayaan  sepeda  motor konvensional  lebih  banyak  dibandingkan dengan  nasabah  pembiayaan  sepeda  motor  di lembaga  keuangan  syariah  Provinsi  Aceh. Namun, terkadang masyarakat terkendala dana untuk  memiliki  kendaraan  bermotor.  Seiring dengan  fenomena  yang  muncul  di  tengah masyarakat,  terdapat  lembaga  perbankan maupun  non  bank  yang  menawarkan  fasilitas pembiayaan yang menggiurkan.
Tidak  dapat  dipungkiri  jika  perkembangan perusahaan  pembiayaan  tidak  lepas  dari perbankan konvensional dan perbankan syariah,  maka  dalam  penelitian  ini  penulis tertarik  untuk  mengkaji  salah  satu  perusahaan pembiayaan  di  Indonesia  khususnya  di Provinsi Aceh yang memiliki potensi ekonomi syariah  yang  sangat  besar. hal  ini  dikarenakan Provinsi  Aceh  merupakan  daerah  yang
menerapkan  syariah  namun  pertumbuhan pembiayaan  syariah  di  Provinsi  Aceh  belum optimal  dan  signifikan  dibandingkan  dengan kehidupan  masyarakat  Provinsi  Aceh  yang terikat  dengan  ketentuan  syariah  yang  masih tertarik  menggunakan  pembiayaan  berbasis konvensional.
penelitian  yang  dilakukan  oleh  Bahari  dan Ashoer  (2018)  tentang  pengaruh  budaya, sosial, pribadi dan psikologis terhadap keputusan  Pembelian  Konsumen  Ekowisata. Penelitian ini menghasilkan kesimpulan bahwa variabel  bebas  mempunyai  pengaruh  yang signifikan  secara  simultan  terhadap  keputusan pembelian.
Penelitian  Syarifah  dan    Jopie  (2017)  tentang pengaruh  faktor-faktor  perilaku  konsumen terhadap  keputusan  pembelian  produk  pada Holland  Bakery  Manado.  penelitian  ini menghasilkan  kesumpulan  bahwa  budaya berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan pembelian,  sosial  berpengaruh  signifikan terhadap  keputusan  pembelian,  pribadi  tidak berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan pembelian dan psikologis berpengaruh signifikan  terhadap  keputusan  pembelian produk pada Holland Bakery di kota Manado.
kemudian Kussudyarsana (2018) yang mengkaji  pengaruh  Budaya,  Sosial,  Pribadi dan  Psikologis  terhadap  keputusan  Pembelian Konsumen Ekowisata. Penelitian ini menyimpulkan bahwa secara simultan
berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan pembelian. Variabel budaya yang menunjukkan  nilai  rata-rata  terendah  adalah indikator sub budaya, dalam penelitian ini item yang  digunakan  adalah  kondisi  geografis. Untuk  mencapai  Malino  Highland  dibutuhkan akses  transportasi  yang  mudah,  baik  dengan bekerja  sama  dengan  travel  agent  maupun dengan  pihak  lain  yang  terkait  dengan transportasi  untuk  memperkenalkan  tempat  ini kepada  wisatawan.  Variabel  sosial  memiliki nilai  rata-rata  yang  relatif  rendah,  hal  ini menunjukkan  kurangnya  pengaruh  sosial terhadap  pengunjung  wisata  alam.  Indikator dalam  faktor  ini  adalah  pengaruh  teman  atau
kelompok  acuan,  keluarga,  serta  peran  dan status.  Untuk  meningkatkan  pengaruh  variabel ini dapat dilakukan dengan melakukan promosi penjualan  seperti  paket  keluarga  atau  teman dan  membuat  iklan  dengan  melibatkan  tokoh- tokoh  penting  yang  berpengaruh  terhadap wisata  alam  di  Indonesia.  Variabel  pribadi yang  menunjukkan  rata-rata  rendah  adalah indikator  kondisi  ekonomi  dan  konsep  diri. Untuk  meningkatkan  pengaruh  variabel  ini, diperlukan  penetapan  harga  yang  lebih terjangkau.  Variabel  psikologis  merupakan variabel  yang  paling  dominan,  pada  variabel ini  item  motivasi  dan  persepsi  memiliki  nilai rata-rata  yang  rendah  dan  dapat  ditingkatkan dengan penguatan brand image.
Dalam penelitian ini akan dibahas faktor-faktor yang  mempengaruhi  perilaku  masyarakat Provinsi  Aceh  dalam  pembiayaan  syariah, yang  dalam  hal  ini  menyangkut  faktor  budaya dan  sosial.  Setiap  variabel  yang  diteliti  dalam membedah  perilaku  konsumen.  sehingga menghasilkan  analisis  perilaku  yang  sesuai dengan syariah.
Potensi  perkembangan  lembaga  keuangan syariah di propinsi Aceh sangat besar sehingga sangat  cocok  dengan  produk  yang  ditawarkan oleh pembiayaan syariah. namun Pertumbuhan pembiayaan  syariah  di  Propinsi  Aceh  belum optimal  dan  signifikan  dibandingkan  dengan kehidupan  masyarakat  di  Propinsi  Aceh  yang terikat  oleh  ketentuan  syariah.  sehingga  dapat di  lihat  dari  perilaku  masyarakat  Aceh  lebih senang  memilih  pembiayaan  konvensional. dimana  perilaku  konsumen  dipengaruhi  oleh faktor budaya, sosial, pribadi dan psikologis.

## TINJAUAN PUSTAKA
Perilaku  berkaitan  erat  dengan  objek  yang kajiannya  diarahkan  pada  masalah  manusia. Dalam  bidang  kajian  pemasaran,  konsep perilaku konsumen terus dikembangkan dengan berbagai pendekatan. Dalam hal ini ada beberapa  definisi  tentang  perilaku  konsumen. Engel, Blackwell dan Miniard (1995)
menyatakan  Perilaku  konsumen  didefinisikan sebagai tindakan individu yang secara
langsung  terlibat  dalam  memperoleh  dan menggunakan  layanan  ekonomi  yang  baik termasuk  proses  pengambilan  keputusan  yang mendahului dan menentukan tindakan tersebut. menurut  Zaltman,  dkk.  (1979)  Perilaku konsumen didefinisikan sebagai tindakan yang terlibat langsung dalam memperoleh mengkonsumsi dan mengkonsumsi produk dan jasa,  termasuk  proses  pengambilan  keputusan yang  mendahului  dan  mengikuti  tindakan tersebut.  Lebih  lanjut  dikatakan  oleh  Loudon dan  Bitta  (2001)  bahwa  perilaku  konsumen dapat didefinisikan sebagai proses pengambilan  keputusan  dan  aktivitas  fisik yang dilakukan oleh individu ketika mengevaluasi, memperoleh, menggunakan atau  menghabiskan  barang  dan  jasa.  Dapat disimpulkan  bahwa  perilaku  konsumen  adalah tindakan  individu  dalam  memperoleh  dan menggunakan  barang  dan  jasa,  termasuk proses pengambilan keputusan yang mendahului dan menentukan tindakan tersebut. Dengan menganalisis faktor-faktor yang
mempengaruhi perilaku
konsumen sebagaimana  dimaksud  oleh  Kotler  dan  keller (2009)  dalam  menganalisis  faktor-faktor  yang mempengaruhi perilaku konsumen yang dikembangkan oleh beberapa ahli mensintesakan faktor-faktor yang
mempengaruhi  perilaku  konsumen  dalam memilih keuangan syariah meliputi 1) budaya, 2)  sosial,  3)  pribadi,4)  psikologis.  Perilaku adalah  pembentukan  faktor  penyebab  tertentu untuk memahami perilaku dengan baik. faktor- faktor yang menyebabkan terbentuknya perilaku  manusia  adalah  Faktor  Sumber, Faktor  Stabilitas,  Faktor,  dan  Kemampuan Mengontrol.  Perilaku  berfokus  pada  masalah perilaku  dan  pengulangan  perilaku  tertentu sebagai subjek. Dalam paradigma ini, perilaku manusia  dalam  interaksi  sosial  dipandang sebagai respon (automatic mechanical reaction) dari  sejumlah  rangsangan  yang muncul  dalam  interaksi  yang  menghasilkan keputusan pembelian.
Kebudayaan  mencakup  kegiatan  spiritual manusia  sehingga  kebudayaan  tidak  hanya
berkaitan  dengan  aspek  jasmani  tetapi  juga rohani. Schiffman dan Kanuk (2007) mendefinisikan  budaya  sebagai  salah  satu definisi klasik yang menyatakan bahwa budaya adalah seperangkat pola perilaku yang diperoleh  secara  sosial  yang  ditransmisikan secara simbolis melalui bahasa dan sarana lain kepada  anggota  masyarakat  tertentu.  Budaya adalah  nilai,  norma,  kebiasaan,  larangan, konvensi,  mitos,  simbol  yang  mempengaruhi tingkah laku seseorang, sikap, kepercayaan dan kebiasaan  yang  dapat  mengarahkan  seseorang dalam  menggunakan  suatu  barang  atau  jasa. Perilaku,  sikap,  kepercayaan  dan  kebiasaan yang dapat muncul ketika seseorang berinteraksi, berhubungan dan saling mempengaruhi  dalam  berperilaku.  Persepsi konsumen  terhadap  sesuatu,  termasuk  cara berpikir,  meyakini  dan  bertindak  ditentukan oleh  lingkungan  budaya  di  sekitar  konsumen itu  berada  dan  kelompok-kelompok  yang berhubungan dengan konsumen.
Kebudayaan  merupakan  inti  dari  apa  yang penting  dalam  suatu  kelompok.  Kegiatan tersebut  memberikan  perintah  dan  larangan serta  menjabarkan  apa  yang  dilakukan  dan tidak  dilakukan  yang  mengatur  perilaku anggota  masyarakat.  Kebudayaan  adalah sesuatu  yang  diciptakan,  ditemukan  atau dikembangkan  oleh  suatu  kelompok  dan  oleh karena  itu  dapat  diteruskan/diajarkan  kepada masyarakat  baru  sebagai  pandangan  hidup. Corak  syariah  turut  mewarnai  budaya  yang berkembang  dalam  kehidupan  bermasyarakat yang  diwujudkan  dalam  bentuk  kejujuran, amanah, visioner, dan tanggung jawab.
Manusia adalah makhluk individu dan makhluk  sosial.  Sebagai  makhluk  individu, manusia  adalah  kesatuan  jiwa  dan  raga  yang merupakan  bagian  kecil  dari  alam,  yang  harus memenuhi dirinya dalam menghadapi posisinya sebagai bagian dari alam. Sedangkan manusia  sebagai  makhluk  sosial  merupakan hubungan  individu  dengan  individu  lainnya yang  akan  melahirkan  proses  sosial  yang menghasilkan  proses  sosial.  Sementara  itu, penyatuan  manusia  dengan  manusia  lainnya
dalam  banyak  hal  dapat  dilihat  sebagai  hasil sosialisasi  dan  internalisasi  nilai  dan  norma yang  diperoleh  dari  kelompoknya.  Faktor sosial  menurut  Kotler  &  Keller  (2009)  yang mempengaruhi  perilaku  konsumen  adalah kelompok referensi, keluarga, peran dan status. Peran  terdiri  dari  kegiatan-kegiatan  yang diharapkan  dilakukan  oleh  seseorang.  Setiap peran  memegang  status.  Merupakan  anggota dari  berbagai  kelompok,  keluarga,  klub  dan organisasi. Kedudukan  seseorang  dalam  setiap kelompok  dapat  ditentukan  melalui  peran  dan statusnya  dalam  organisasi.  Setiap  peran diberikan status yang mencerminkan penghargaan  yang  diberikan  oleh  masyarakat. Menentukan pilihan produk yang menunjukkan statusnya di masyarakat.
Sosial  termasuk  memperlakukan  orang  lain berdasarkan  motif  intrinsik  yang  berakar  pada keyakinan spiritual. Seseorang memiliki kepedulian  terhadap  orang  lain  yang  didorong oleh  keinginan  Saling  mengasihi,  saling membantu  dan  saling  mengingatkan  tentang kebaikan.  Setiap  manusia  harus  memiliki kepedulian terhadap sesama, baik kesejahteraan  spiritual,  kesejahteraan  material, kebutuhan  individu  maupun  kebutuhan  sosial diibaratkan  seperti  tubuh  atau  bangunan  yang saling  menopang  dari  satu  bagian  ke  bagian lain.  Sebaliknya,  sifat  tidak  mempedulikan orang lain adalah sifat tidak beriman.
Peran  sosial  dalam  perekonomian  memiliki ruang  lingkup  yang  luas.  Kegiatan  ini mencakup  berbagai  hal  yang  berkaitan langsung  dengan  kegiatan  ekonomi  maupun hal-hal  lain  yang  secara  tidak  langsung membuat  kegiatan  ekonomi  menjadi  lebih baik.  Peran  sosial  dalam  perekonomian meliputi:  1)  Menjaga  Kebutuhan  Ekonomi Keluarga 2) Memberikan Pelayanan Sosial. Pada  hakekatnya,  manusia  adalah  makhluk yang  utuh,  unik  dan  memiliki  kualitas  sebagai makhluk  individu.  Dalam  kehidupan,  manusia memiliki  kebutuhan  yang  ditujukan  untuk keuntungan pribadi. Kehidupan pribadi merupakan kebutuhan menyeluruh dan memiliki  ciri  khusus  dan  unik.  Faktor  pribadi
menurut Kotler dan Keller (2009) meliputi usia dan  tahapan  dalam  siklus  hidup  pembeli, pekerjaan  dan  kondisi  ekonomi,  kepribadian dan  konsep  diri,  serta  gaya  hidup  dan  nilai. Kondisi ekonomi seseorang akan
mempengaruhi  pilihan  produk.  Pemasar  yang produknya sensitif pendapatan dapat memperhatikan tren pendapatan pribadi, tabungan,  dan  suku  bunga.  Sehingga  jika indikator ekonomi menunjukkan resesi, pemasar dapat mencari cara untuk menentukan posisi produknya.
Gaya  hidup  seseorang  adalah  gaya  hidup  di dunia yang diekspresikan oleh aktivitas, minat, dan opini seseorang. Gaya hidup menggambarkan  seseorang  secara  keseluruhan yang  berinteraksi  dengan  lingkungan.  Gaya hidup juga mencerminkan sesuatu dibalik kelas sosial  seseorang.  Kepribadian  merupakan karakteristik  psikologis  yang  berbeda  dan setiap  orang  yang  memandang  tanggapannya terhadap lingkungan relatif konsisten. Kepribadian terkait dengan perilaku konsumen.  Perbedaan  kepribadian  konsumen akan  mempengaruhi  perilaku  dalam  memilih atau  membeli  suatu  produk,  karena  konsumen akan  membeli  barang  yang  sesuai  dengan kepribadiannya.
Faktor psikologis yang mempengaruhi perilaku konsumen  adalah  motivasi,  persepsi,  proses pembelajaran  serta  keyakinan  dan  sikap. Motivasi  merupakan  proses  dorongan  agar konsumen  tergerak  untuk  membeli  suatu produk.  Menurut  Jeffrey,  dkk  (2015)  proses motivasi  terjadi  karena  kebutuhan,  keinginan dan  harapan  yang  tidak  terpenuhi  sehingga menimbulkan ketegangan. Pada tingkat tertentu  ketegangan  ini  akan  berubah  menjadi keinginan yang mendorong individu melakukan  perilaku  tertentu  untuk  memenuhi kebutuhan  dan  keinginannya.  Unsur-unsur yang  terlibat  dalam  proses  motivasi  meliputi kebutuhan,  perilaku,  dan  tujuan.  Setiap konsumen sebagai individu memiliki kebutuhan  yang  berbeda-beda.  Kebutuhan  ini bersifat  fisiologis  dan  tidak  dipelajari,  tetapi ada  pula  yang  dipelajari.  Perilaku  adalah
kegiatan  yang  dilakukan  oleh  individu  dalam upaya  memenuhi  kebutuhannya.  Perilaku  ini dapat  diamati  dalam  bentuk  pengambilan keputusan,  pemilihan  merek  dan  penolakan produk.  Tujuan  adalah  sesuatu  yang  akan dicapai  oleh  konsumen  sebagai  akibat  dari perilaku  yang  dilakukan.  Sasaran  yang  dipilih oleh  konsumen  bergantung  pada  pengalaman pribadi, kapasitas fisik, norma dan nilai budaya serta  kemampuan  untuk  mencapai  sasaran tersebut.
Psikologis  konsumen  mencakup  perilaku konsumen  dalam  mengambil  keputusan  untuk membeli  barang  atau  jasa,  sedangkan  perilaku konsumen  dari  sudut  pandang  psikologis adalah  perilaku  yang  ditunjukkan  konsumen dalam mencari, menukar, menggunakan, menilai,  mengelola  barang  atau  jasa  yang menurut mereka akan memuaskan. kebutuhan- kebutuhan  mereka.  Menurut  Kurniati  (2016), Dalam  ekonomi  syariah  kepuasan  dikenal dengan  istilah maslahah dengan  pengertian terpenuhinya  kebutuhan  jasmani  dan  rohani yang  sangat  mementingkan  keseimbangan kebutuhan  fisik  dan  non  fisik  berdasarkan nilai-nilai  syariah.  Untuk  mencapai  suatu tingkat kepuasan harus memperhatikan beberapa  hal,  yaitu  kehalalan  barang  yang dikonsumsi,  baik  substansi  maupun  cara mendapatkannya,  tidak  menjadi israf dan tabzir. Oleh  karena  itu,  kepuasan  seseorang bukan  didasarkan  pada  banyaknya  sedikitnya barang  yang  dikonsumsi,  tetapi  berdasarkan seberapa besar nilai ibadah yang diperoleh dari konsumsi tersebut.
berdasarkan  tinjauan  teoritis  diatas  dapat disimpulkan  bahwa:  1)  Budaya  yaitu  segala sesuatu  yang  diciptakan,  ditemukan  atau dikembangkan oleh suatu kelompok dan dapat diajarkan kepada masyarakat baru sebagai cara hidup.  Kebudayaan  juga  dapat  diartikan sebagai  kebiasaan.  2)  Sosial.  Manusia  sebagai makhluk  sosial  memiliki  hubungan  dan keterkaitan  satu  sama  lain  sehingga  lahir proses  sosial.  Dalam  proses  sosial  terkadang mudharat  muncul,  maka  mudharat  harus
dihilangkan.  3)  psikologis  dapat  diartikan berasal dari dalam diri individu.

## METODE PENELITIAN
Penelitian ini menggunakan penelitian kuantitatif  yang  diawali  dengan  desain penelitian  ex  post  facto  yaitu  variabel  yang diteliti  tidak  dikontrol  dan  dimanipulasi  oleh peneliti,  tetapi  fakta  diungkapkan  berdasarkan pengukuran  gejala  yang  telah  diadakan  atau menguji  apa  yang  akan  terjadi.  Hal  ini didasarkan pada definisi Kerlinger (1990) yang memberikan  batasan  bahwa  penelitian  non- eksperimental  adalah  penelitian  empiris  yang sistematis  di  mana  para  ilmuwan  tidak  dapat secara langsung mengontrol variabel independen karena telah muncul
manifestasinya  atau  karena  sifat  variabel memang menutup kemungkinan untuk dimanipulasi. Untuk menganalisis satu variabel dengan  variabel  lainnya  digunakan  analisis jalur (path analysis). Analisis jalur memerlukan  bentuk  regresi  linier  yang signifikan  antar  variabel.  Analisis  jalur digunakan  untuk  menganalisis  pola  hubungan antar  variabel  untuk  mengetahui  pengaruh langsung  atau  tidak  langsung  dari  sekumpulan variabel penyebab (variabel eksogen) terhadap sekumpulan variabel pengaruh (variabel endogen).
Selanjutnya  model  analisis  jalur  dibagi menjadi  tiga  jenis,  yaitu  (1)  model  jalur berkorelasi  (2)  model  jalur  termediasi  (3) model  jalur  independen.  Jenis  model  dalam penelitian  ini  adalah  model  jalur  termediasi. pengaruh  satu  variabel  terhadap  variabel lainnya,  yaitu:  (1)  budaya,  (2)  sosial,  (3) pribadi (4); psikologis, (5) perilaku konsumen. Alat pengumpulan data yang digunakan adalah kuesioner.
Selanjutnya Penelitian ini menggunakan penelitian deskriptif dengan pendekatan kualitatif. Penelitian deskriptif kualitatif bertujuan  untuk  mengungkap  peristiwa  atau fakta,  keadaan,  fenomena  yang  terjadi  selama penelitian  dengan  cara  menyajikan  apa  yang sebenarnya terjadi. Penelitian ini tidak
melakukan perbandingan variabel pada sampel lain  dan  mencari  hubungan  variabel  dengan variabel  lain.  Penelitian  kualitatif  adalah metode  penelitian  yang  digunakan  untuk meneliti  keadaan  objek  yang  alamiah,  dimana peneliti  sebagai instrumen kunci,  pengambilan sampel sumber data dilakukan secara
purposive
dan snowballing, teknik pengumpulan  dengan  triangulasi  (gabungan), analisis  data  bersifat  induktif  dan  hasil penelitian menekankan.
Data  yang  digunakan  dalam  analisis  ini meliputi  seluruh  masyarakat  Provinsi  Aceh yang  ditentukan  sebanyak  empat  kota  dan kabupaten  yaitu:  (1)  Banda  Aceh,  (2) Lhokseumawe,  (3)  Langsa,  (4)  Meulaboh  dan untuk  menentukan  masyarakat  yang  akan dijadikan  sampel,  penelitian  tentang  teknik pengambilan  sampel  ini  dengan  menggunakan teknik stratified proportional random sampling.

## Tabel 1. Sampel Penelitian Berdasarkan
Jumlah Penduduk dan Jenis Kelamin
Dalam  penelitian  ini  akan  diamati  hubungan sebab  akibat  antara  budaya  (X1),  sosial  (X2), pribadi  (X3),  psikologis  (X4)  dengan  perilaku konsumen  (Y).  Hipotesis  kerja;  ada  hubungan langsung  antara  budaya,  sosial,  pribadi  dan psikologis  dengan  perilaku  konsumen  baik secara  individu  maupun  kolektif.  hubungan sebab  akibat  antara  variabel  budaya  (X1)  dan hipotesis pekerjaan pribadi (X3); ada hubungan langsung antara budaya dan manusia.  Hubungan  sebab  akibat  antara variabel  budaya  (X1),  dan  sosial  (X2)  dengan psikologis (X4). Hipotesis kerja; ada hubungan langsung  antara budaya,  sosial  dan  psikologis. Hubungan  tidak  langsung  antara  budaya  (X1), sosial  (X2),  dan  perilaku  konsumen  (X5) melalui  pribadi  (X3).  Hipotesis  kerja;  ada
hubungan  tidak  langsung  antara  budaya dengan  perilaku  konsumen  melalui  personal, ada  hubungan  sosial  tidak  langsung  dengan perilaku  konsumen  melalui  personal.  dapat digambarkan sebagai berikut:
Gambar 1. Analisis Jalur
Sehingga  model  penelitian  dapat  disajikan pada gambar dibawah ini.

## Gambar 1. Model Konseptual penelitian
Sumber:  AMOS 22.1 (2023)

## HASIL DAN PEMBAHASAN
A. Pengaruh Langusng (Direct Effect)
Pengaruh  langsung (direct  effect) adalah pengaruh yang dapat dilihat dari koefisien jalur variabel independen ke variabel dependen.
Tabel 2. Pengaruh Langsung (Direct Effect)
Berdasarkan  hasil  analisis  output  tabel  di  atas dapat  diketahui  dengan  membaca  kolom
prediksi  baris  (kolom  --->  baris)  sehingga dapat  diketahui  pengaruh  langsung  Sosial terhadap  personal  sebesar  0,991,  sosial terhadap psikologis 0,926, sosial pada Perilaku Konsumen  sebesar  0,562.  Pengaruh  langsung budaya terhadap pribadi sebesar 0,094, budaya terhadap  psikologis  sebesar  0,181,  budaya terhadap  perilaku  konsumen  sebesar  0,023. Sedangkan pengaruh langsung personal terhadap perilaku konsumen sebesar 0,696 dan pengaruh langsung psikologis terhadap perilaku konsumen sebesar -0,263. B. Pengaruh  Tidak  Langsung  (Indirect
Effect)
Tabel 3. Pengaruh Tidak Langsung
(Indirect Effect)
Berdasarkan  hasil  analisis  tabel  output  diatas standardized  direct  dan  standardized  indirect effect  terlihat  bahwa  pengaruh  tidak  langsung antar  variabel  nilainya  lebih  kecil  (nilai  nol) jika  dibandingkan  dengan  nilai  pengaruh langsungnya. Hal ini tidak sesuai dengan hasil uji  model  estimasi  bahwa  variabel  Psikologi sebagai  variabel  tidak  memediasi  pengaruh terhadap variabel Sosial dan Perilaku Konsumen. Sedangkan hasil uji estimasi model variabel  Psikologis  sebagai  variabel  mediasi tidak  berpengaruh  terhadap  variabel  Budaya dan Perilaku Konsumen.
C. Pengaruh Total (Total Effect)
Tabel 3. Pengaruh Langsung (Direct Effect)
Berdasarkan output tabel  diatas,  variabel independen  sosial  memiliki  nilai  terbesar terhadap  variabel  perilaku  konsumen  sebagai variabel independen . Hal tersebut berarti dapat disimpulkan  bahwa  sosial  yang  dialami  oleh responden  akan  memberikan  pengaruh  yang
paling  besar  atau  dominan  secara  langsung terhadap perilaku konsumen.
D. Squared Multiple Correlation (SMC) Perhitungan Square  Multiple  Correlation (SMC)  menunjukkan  seberapa  besar  pengaruh variabel  independen  menjelaskan  varians terhadap  variabel  dependen.    Hasil  uji Square Multiple Correlation terhadap variabel dependen  penelitian  disajikan  pada  tabel  di bawah ini:
Tabel 4. Estimation Results
Teknik estimasi pemodelan persamaan struktural  menggunakan Maximum  Likelihood Estimation (ML).  Pengaruh  variabel  bebas terhadap  variabel  terikat  berdasarkan  model penelitian  yang  dibangun  dapat  dilihat  dari hasil  estimasi  model  struktural.  Dari  hasil diatas  dapat  diketahui  bahwa  hipotesis  0 ditolak,  sehingga  dapat  disimpulkan  dalam penelitian  ini  bahwa  Budaya  berpengaruh signifikan terhadap Pribadi. Dari hasil diketahui  bahwa  Hipotesis  0  (H0)  ditolak, sehingga  dapat  disimpulkan  dalam  penelitian ini  bahwa  Budaya  berpengaruh  signifikan terhadap Psikologi. Dari hasil diketahui bahwa Hipotesis  0  (H0)  ditolak,  sehingga  dapat disimpulkan dalam penelitian ini bahwa Sosial berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap Psikologi. Dari hasil diketahui bahwa hipotesis 0  (H0)  ditolak.  Sehingga  dapat  disimpulkan dalam penelitian ini bahwa Sosial berpengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  Personal.  Dari hasil  diketahui  bahwa  Hipotesis  0  (H0) diterima,  sehingga  dapat  disimpulkan  dalam penelitian ini bahwa budaya tidak berpengaruh terhadap  Perilaku  Konsumen.  Dari  hasil diketahui  bahwa  Hipotesis  0  (H0)  diterima,
sehingga  dapat  disimpulkan  dalam  penelitian ini  bahwa  Sosial  tidak  berpengaruh  terhadap Perilaku Konsumen. Dari hasil diatas diketahui bahwa  Hipotesis  0  (H0)  ditolak  dan,  sehingga dapat  disimpulkan  dalam  penelitian  ini  bahwa personal  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  Perilaku  Konsumen.  Dan  dari  hasil data  data  diketahui  bahwa  Hipotesis  0  (H0) diterima.  Sehingga  dapat  disimpulkan  dalam penelitian ini bahwa Psikologis tidak berpengaruh terhadap Perilaku Konsumen.

## Pembahasan
Perilaku konsumen umumnya dipengaruhi oleh orang-orang  disekitarnya  yang  memberikan penilaian  terhadap  produk  atau  jasa  tersebut dan  dapat  dari  pengalaman  terhadap  produk atau jasa yang telah digunakan. Harga, kualitas dan  purna  jual  biasanya  mempengaruhi perilaku  konsumen  saat  membeli  produk  dan jasa.  Perilaku  konsumen  dipengaruhi  oleh faktor  budaya,  sosial,  pribadi  dan  psikologis. Sebagian  besar  faktor  ini  tidak  dikendalikan oleh  pemasar,  tetapi  harus  diperhitungkan. Faktor  budaya  masyarakat  Aceh  tergambar dari  fenomena  dimana  keuangan  syariah dijadikan wadah membiayai lingkungan keluarga dan tempat tinggal informan. Fenomena  ini  menggambarkan  secara  tidak langsung penilaian konsumen terhadap keuangan syariah .
Faktor  sosial  masyarakat  Aceh  tergambar  dari fenomena  dimana  keuangan  syariah  sebagai tempat  pembiayaan  direkomendasikan  untuk dipilih  oleh  lingkungan  kerja,  keluarga  dan perkumpulan informan. Pada dasarnya, meskipun  keuangan  Islam  direkomendasikan di  lingkungan  informan.  Faktor  personal masyarakat  Aceh  tergambar  dari  fenomena kecenderungan dan keinginan personal. Ketika seseorang  memilih  keuangan  syariah  sebagai tempat  pembiayaan,  maka  pada  saat  itu konsumen atau informan akan mau menggunakan  pembiayaan  keuangan  syariah. Keuangan  syariah  menawarkan  pembiayaan sesuai  dengan  hukum  syariah  dan  harga  yang kompetitif. Hal ini yang menjadi daya tarik dan
mempengaruhi  keputusan  konsumen  untuk memilih keuangan syariah sebagai pembiayaannya.  Faktor  psikologis  masyarakat Aceh tergambar dari fenomena bahwa keuangan  syariah  sebagai  tempat  pembiayaan memang merupakan keinginan pribadi, persepsi  pemahaman  hukum,  dan  informasi mengenai  detail  pembiayaan  syariah  yang diberikan secara jelas oleh perusahaan pembiayaan  syariah.  Hal  ini  seperti  yang dijelaskan  oleh  Philip  dan  Amstrong  (2009) bahwa  salah  satu  faktor  yang  mempengaruhi keputusan  pembelian  adalah  produk  atau  jasa dan  yang  mempengaruhi  keputusan  pembelian adalah  produk  dan  merek  karena  memberikan informasi tentang kualitas.
Penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang dilakukan  oleh  Gunawan  (2019)  dengan  judul pengaruh  faktor  budaya,  sosial,  pribadi  dan psikologis  terhadap  keputusan  pembelian produk  mobil  toyota  avanza  di  surabaya  yang menyimpulkan bahwa faktor budaya berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap keputusan  pembelian  mobil  Toyota  Avanza, faktor budaya berpengaruh terhadap keputusan pembelian mobil Toyota Avanza,  faktor sosial berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan pembelian  mobil  Toyota,  faktor  pribadi berpengaruh  positif  dan    signifikan  positif terhadap  keputusan  pembelian  mobil  Toyota Avanza dan faktor psikologis tidak berpengaruh  terhadap  keputusan  pembelian mobil  Toyota  Avanza.  dan  penelitian  bertolak belakang  dengan  penelitian  yang  dilakukan oleh  Bodro  dan  Astuti  (2012)  dengan  judul pengaruh  faktor  budaya,  sosial,  pribadi  dan psikologi  terhadap  perilaku  konsumen  (studi pada  pembelian  rumah  di  perumahan  Griya Utama Banjardowo Semarang) yang menyimpulkan  bahwa  faktor  budaya  tidak berpengaruh  terhadap  perilaku  konsumen (studi  pada  pembelian  rumah  di  perumahan Griya  Utama  Banjardowo  Semarang),    faktor sosial  tidak  berpengaruh  terhadap  perilaku konsumen  (studi  pada  pembelian  rumah  di perumahan Griya Utama Banjardowo
Semarang),  faktor  pribadi  tidak  berpengaruh
terhadap  perilaku  konsumen  (studi  pada pembelian  rumah  di  perumahan  Griya  Utama Banjardowo  Semarang)  dan  faktor  psikologis berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap perilaku  konsumen  (studi  pada  pembelian rumah di perumahan Griya Utama Banjardowo Semarang).

## KESIMPULAN DAN SARAN
Berdasarkan  pembahasan  dan  analisis  yang telah  dipaparkan  pada  bab  sebelumnya, diperoleh  kesimpulan  sebagai  berikut:  Budaya memiliki  pengaruh  yang  tidak  signifikan terhadap  perilaku  masyarakat  Provinsi  Aceh dalam  memilih  keuangan  syariah  sebagai tempat  pembiayaan.  Sosial  memiliki  pengaruh yang  tidak  signifikan  terhadap  perilaku masyarakat  Provinsi  Aceh  dalam  memilih keuangan  syariah  sebagai  tempat  pembiayaan. Personal  berpengaruh  signifikan  terhadap perilaku  masyarakat  Provinsi  Aceh  dalam memilih  keuangan  syariah  sebagai  tempat pembiayaan.  Psikologis  berpengaruh  tidak signifikan  terhadap  perilaku  masyarakat  Aceh dalam  memilih  keuangan  syariah  sebagai tempat pembiayaan. Faktor personal berpengaruh positif signifikan terhadap perilaku  masyarakat  Aceh  dalam  memilih keuangan  syariah  sebagai  tempat  pembiayaan. Variabel intervening personal tidak memediasi pengaruh  variabel  bebas  Budaya  terhadap perilaku  masyarakat  Provinsi  Aceh  dalam memilih  keuangan  syariah  sebagai  tempat pembiayaan.  Psikologis  tidak  memediasi pengaruh  variabel  bebas  Budaya  terhadap perilaku  masyarakat  Provinsi  Aceh  dalam memilih  keuangan  syariah  sebagai  wadah keuangan  pribadi  tidak  memediasi  pengaruh variabel  bebas  sosial  terhadap  perilaku masyarakat  Provinsi  Aceh  dalam  memilih syariah  keuangan  sebagai  tempat  pembiayaan. Secara  psikologis  tidak  memediasi  pengaruh variabel  independen  sosial  terhadap  perilaku masyarakat  Provinsi  Aceh  dalam  memilih keuangan syariah sebagai tempat pembiayaan. Hambatan  yang  dialami  perusahaan  dalam mempengaruhi  masyarakat  Provinsi  Aceh
untuk  memilih  keuangan  syariah  sebagai tempat  pembiayaan  disebabkan  oleh  dua faktor,  yaitu  faktor  internal  yang  terdiri  dari pandangan  perusahaan  terhadap  masyarakat dan  pandangan  publik  terhadap  perusahaan serta  kendala  yang  dihadapi.  Upaya  yang dilakukan  keuangan  syariah  agar  masyarakat aceh memilih keuangan syariah sebagai tempat pembiayaan adalah dengan memberikan pelayanan  yang  terbaik  kepada  nasabah,  yang menganggap nasabah sebagai raja dan perusahaan  memberikan  kemudahan  untuk mengajukan  pinjaman  pembiayaan  kepada nasabah.  Sehingga  diharapkan  perusahaan pembiayaan  syariah  memberikan  margin  yang lebih ringan dibandingkan dengan pembiayaan konvensional, mempermudah proses kepemilikan  kendaraan  dengan  kredit  yang ditarik  kembali  dan  pembiayaan  syariah  lebih transparan  dalam  menangani  nasabah  yang mengalami kendala pembayaran kredit.

## REFERENSI
Bahari,  A.F.,    Ashoer,  M.  (2018).Pengaruh Budaya,  Sosial,  Pribadi  dan  Psikologis terhadap Keputusan Pembelian Konsumen Ekowisata. Jurnal Manajemen, Ide dan Inspirasi (MINDS), 5(1), 69-78.
Engel,  James  F.  et.al.,  (1995).  Consumer Behavior. 8 th Ed. Texas: Dryden Press.
Gunawan,  Hendra.  (2019).  Pengaruh  Faktor Budaya,  Sosial,  Pribadi  dan  Psikologis Terhadap  Keputusan  Pembelian  Produk Mobil  Toyota  Avanza  di  Surabaya. AGORA Vol. 7, No. 2.
Bodro  dan  Astuti  (2012).  Pengaruh  Faktor Budaya,  Sosial,  Pribadi  dan  Psikologi Terhadap  Perilaku  Konsumen  (Studi Pada  Pembelian  Rumah  di  Perumahan Griya  Utama  Banjardowo  Semarang). Jurnal  Kajian  Akuntansi  dan  Bisnis.  1 (1) 103179.
Jeffrey S. Nevid, J.S, Rathus, S.A  Green, B.
(2015)  Psikologi  Abnormal  Jilid  2. Jakarta: Erlangga.
Kerlinger,  F.  N.  1990.  Asas-asas  Penelitian Behavioral.  Yogyakarta:  Gadjah  Mada University Press.
Kotler,  Philip  dan  Kevin  Lane  Keller  (2009) Manajemen  Pemasaran.  Edisi  ke  13. Jakarta: Erlangga.
Kurniati.  (2016)  Teori  Perilaku  Konsumen Perspektif  Ekonomi  Syariah,  Jurnal Ekonomi    Syariah  Indonesia, Vol  6  No. 1.
Kussudyarsana. (2018) Budaya dan Pemasaran Dalam  Tinjauan  Pengaruh  Budaya Terhadap  Perilaku  Konsumen,  Jurnal Manajemen. Vol.12 Nomor 2.
Loudon,  David  L  dan  Albert  J.  Della  Bitta. (2001).  Consumer  Behavior:  Concepts and    Applications.  4 th Ed.  New  York: McGraw-Hill.
Philip  dan  Gary  Amstrong.  (2009).  Prinsip- Prinsip Pemasaran. Jakarta: Erlangga. Sadjojo,  N.  (2011).  Metode  Analisis  Jalur
(Path Analysis) dan Aplikasinya, Pustaka Sinar Harapan, Jakarta.
Schiffman, Leon G.  Leslie L. Kanuk (2007).
Consumer  Behavior.  Fifth  Edition,
Prentice-Hall Inc. New Jersey.
Setiadi, Nugroho J. (2013). Perilaku Konsumen: Perspektif Kontemporer
Pada  Motif,  Tujuan  dan  Keinginan
Konsumen.  Jakarta:  Pre  Propinsi  Aceh media.
Syafirah,  Lisbeth  Mananeke  dan  Jopie  Jorie Rotinsulu.  (2017).  Pengaruh  Faktor- Faktor  Perilaku  Konsumen  Terhadap Keputusan  Pembelian  Produk  Pada
Holland Bakery Manado. Jurnal EMBA
Supranto.(2014).    Analisis  Multivariat  Arti Interpretasi.  Jakarta:  Penerbit  Rineke Cipta.
Zaltman,  Gerald  dan  Melanie  Wallendorf. (1979).  Consumer  Behavior:  Basic Findings and Management  Implications. USA: John Willey  Sons Inc.