## ANALISIS APPROVEMENT NASABAH NON FIXED INCOME PADA PEMBIAYAAN KEPEMILIKAN RUMAH GRIYA (STUDI KASUS BSI KCP BOGOR AHMAD YANI)
ANALYSIS OF NON FIXED INCOME CUSTOMER APPROVEMENT ON HOME OWNERSHIP FINANCING CASE STUDY OF INDONESIAN SHARIA BANK KCP BOGOR AHMAD YANI
Ade Muliya Putri 1a , Imam Abdul Aziz 2 , Adi Rahmannur Ibnu 3
1a Program Studi Perbankan Syariah Fakultas Agama Islam Dan Pendidikan Guru Universitas Djuanda, Jl. Tol Ciawi No. 1, Kotak Pos 35 Bogor 16720,
2 Program Studi Perbankan Syariah Fakultas Agama Islam Dan Pendidikan Guru Universitas Djuanda, Jl. Tol Ciawi No. 1, Kotak Pos 35 Bogor 16720
3 Program Studi Perbankan Syariah Fakultas Agama Islam Dan Pendidikan Guru  Universitas Djuanda, Jl. Tol Ciawi No. 1, Kotak Pos 35 Bogor 16720.
Korespondensi E-mail: ademuliyap02 @gmail.com

## ABSTRAK
Permasalahan  ketersediaan  perumahan  mengakibatkan  harga  jual  properti  semakin meningkat  sehingga  pemenuhan  atas  kebutuhan  rumah  sangatlah  sulit  didapatkan  oleh kalangan  masyarakat  yang  penghasilannya  tidak  besar  dan  terdapat  batasan  serta pertimbangan  yang  ditetapkan  oleh  pihak  bank  untuk  memberikan  pembiayaan  rumah tersebut kepada nasabah non fixed income . Tujuan penelitian ini untuk mengetahui analisis approvement yang  dilakukan  oleh  Bank  Syariah  Indonesia  terhadap  nasabah non  fixed income yang  ingin  mengajukan  pembiayaan  dengan  produk  Griya.  Jenis  penelitian  yang digunakan  studi  kasus  dengan  pendekatan  kualitatif.  Teknik  pengumpulan  data  berupa wawancara,  observasi,  dan  dokumentasi.  Teknik  analisis  data  menggunakan model  Miles dan  Huberman  yaitu  pengumpulan  data,  reduksi  data,  penyajian  data,  dan  penarikan kesimpulan.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  proses approvement bagi  nasabah non fixed  income di  bank  syariah  dilihat  dari  segi  penghasilan,  jenis  usaha,  dan  tanggungan hidup.  Status  pekerjaan  dan  penghasilan  menjadi  tolak  ukur  bank  dalam  memberikan pembiayaan.  Dalam  memberikan  pembiayaan  pihak  bank  melakukan  analisis  sesuai dengan prinsip 5C. Aspek character melalui riwayat hidup, mencari informasi nasabah di lingkungan sekitar tempat tinggal, melakukan bank to bank information . Capacity melalui slip/daftar rincian pendapatan, bidang usaha lain yang dimiliki, tabungan/rekening koran yang  berkaitan  dengan  usaha  yang  dijalani. Capital dari  status  kepemilikan  rumah  yang ditinggali nasabah sebelumnya, jenis transportasi yang dimiliki nasabah. Collateral dilihat dari  agunan  berupa  rumah  yang  akan  dibeli  oleh  nasabah  dengan  pinjaman  dari  bank. Condition of Economy melalui kondisi ekonomi nasabah dari usaha yang dijalankannya dan berapa  lama  usaha  yang  sudah  berjalan.  Sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  dari  kelima prinsip  tersebut  yang  dominan  dijadikan  pertimbangan  adalah  aspek character dan collateral .
Kata kunci: Approvement, Non Fixed Income, Pembiayaan Kepemilikan  Rumah

## ABSTRACT
The  problem  of  housing  availability  has  resulted  in  property  selling  prices  increasing  so  that fulfilling housing needs is very difficult for people whose income is not large and there are limits and considerations set by banks for providing housing financing to non-fixed income customers. The purpose of this research is to determine the approval analysis carried out by Bank Syariah Indonesia for non-fixed income customers who wish to apply for financing with Griya products.
The type of research used is a case study with a qualitative approach. Data collection techniques include interviews, observation and documentation. The data analysis technique uses the Miles and  Huberman  model,  namely  data  collection,  data  reduction,  data  presentation, and  drawing conclusions.  The  research  results  show  that  the  approval  process  for  non-fixed  income customers  in  Islamic  banks  is  seen  in  terms  of  income,  type  of  business  and  dependents. Employment  status  and  income  are  benchmarks  for  banks  in  providing  financing.  In  providing financing, the bank carries out analysis in accordance with the 5C principles. Character aspects through  life  history,  looking  for  customer  information  in  the  neighborhood  where  they  live, conducting  bank  to  bank  information.  Capacity  through  a  slip/list  of  details  of  income,  other business  fields  owned,  savings/bank  statements  related  to the  business  being  run. Capital from the ownership status of the house the customer previously lived in, the type of transportation the customer has. Collateral is seen as collateral in the form of a house that the customer will buy with a loan from the bank. Condition of Economy through the customer's economic condition of the business they run and how long the business has been running.
Key words: Approvement, Non Fixed Income, Household Finance
Putri, A, M., Aziz, I, A., & Ibnu, A, R. 2023. Analisis Approvement Nasabah Non Fixed Income Pada  Pembiayaan  Kepemilikan  Rumah  Griya  (Studi  Kasus  BSI  KCP  Bogor  Ahmad Yani). NISBAH: Jurnal Perbankan Syariah 9 (2): 78-91

## PENDAHULUAN
Jumlah  penduduk  Indonesia  terus meningkat setiap tahunnya akibat pertumbuhan  penduduk  Indonesia  yang relatif  cepat,  yang  memerlukan  dukungan sarana  dan  prasarana  hidup  yang memadai.  Masyarakat  sebagai  pelaku kegiatan  ekonomi  selalu  menghadapi permasalahan  yang  berkaitan  dengan kebutuhan  hidupnya . Aspek  sosial  dan budaya  yang  ada  juga  mempengaruhi upaya  masyarakat  untuk  memenuhi kebutuhan dasar hidup. setiap masyarakat di  tingkat  negara  tidak  selalu  harmonis. Tingkat ekonomi seseorang dikatakan baik apabila seseorang dapat menutupi kebutuhan akan sandang, pangan, terutama  papan  (perumahan).  Kebutuhan rumah  di  Indonesia  telah  diestimasi  oleh (PUPR),  permintaan  rumah  layak  huni akan meningkat menjadi 11 juta unit pada 2021.  Hanya  turun  tipis  dari  2015 sebanyak 11,4 juta unit.

## Tabel 1. Grafik Backlog Kepemilikan Rumah di Jabodetabek
Sumber: Diolah Susenas dari HRIS
Rumah  merupakan    kebutuhan dasar  masyarakat    yang  dijelaskan  dalam UU  Perumahan  dan  Permukiman  No.  11 Tahun 2011, Rumah adalah bangunan yang berfungsi sebagai ruang hidup, pusat untuk membangun  keluarga,  dan  properti pemilik.  Undang-undang  tersebut  juga mengklarifikasi  bahwa  perumahan  dan penyediaan perumahan meliputi perencanaan, pengembangan,
kelembagaan,  pendanaan  dan  sistem keuangan,  serta  peran  masyarakat  dan koordinasi terintegrasi (PUPR, 2018). Dengan  kondisi  tersebut,  pemerintah  dan Kementerian Pekerjaan Umum dan Perumahan  Rakyat  (PUPR)  berupaya memberikan  kondisi  kehidupan  yang  baik bagi masyarakat dengan menjalin kerjasama  dengan  industri  perbankan syariah.
Ini dirancang
untuk memungkinkan orang mengakses kepemilikan rumah dengan mudah melalui agen  terpilih.  Peluang  ini  dimanfaatkan oleh perbankan sebagai lembaga keuangan yang  berperan  penting  dalam  mendorong proses  pembangunan  dan  diharapkan dapat  menyediakan  perumahan  atau membantu masyarakat yang membutuhkan  perumahan.  Meningkatkan kesejahteraan masyarakat untuk memenuhi kebutuhan konsumsinya dengan  menyediakan  produk  pembiayaan perumahan atau KPR.
Salah satu Bank
syariah menawarkan produk
keuangan kepemilikan  rumah  (KPR)  BSI  KCP  Bogor Ahmad  Yani.  Salah  satu  produknya  adalah Griya.  Griya  adalah  pembiayaan  yang ditawarkan kepada nasabah untuk pembelian,  pembangunan  dan  renovasi apartemen, termasuk perolehan pembiayaan  real  estate  dari  bank  lain dalam  jumlah  yang  sesuai  dengan kebutuhan  keuangan  dan  solvabilitas masing-masing  calon  nasabah.  Produk keuangan  ini  tidak  terbatas  pada perumahan tetapi juga mencakup aset lain seperti bangunan komersial, kondominium,  dan  lainnya.  Sumber pendapatan dapat dibedakan menjadi dua, yaitu.  pendapatan  tetap  dan  pendapatan variabel.    Berdasarkan  kriteria  sumber pendapatan,  aktivitas  pelanggan  juga dibagi  menjadi  2  kelompok:  kelompok pendapatan  tetap  seperti  PNS,  pekerja swasta  dengan  pendapatan  tetap  per bulan.  Di  sisi  lain,  pelanggan  dengan pendapatan  tetap  seperti  pengusaha, petani,  dan  profesional  tidak  dapat menentukan  pendapatan  bulanan  sebagai
kuantitas. Perbedaan pendapatan ini, tentu saja, tercermin dalam risiko peminjam.
Masalah ketersediaan lahan perumahan  telah  menyebabkan  kenaikan harga  jual  real  estate.  Menjadi  beban  bagi mereka yang ingin memiliki rumah, namun penghasilannya  tidak  tinggi.  Bagi  nasabah yang akan dipertimbangkan untuk pembiayaan KPR dalam proses approvement/persetujuan  bank,  apabila menerima  resiko  kerugian    yang  biasa timbul  di  bank,  maka  ada  resiko  nasabah tidak  dapat  membayar  kembali  tagihan bank.  atau  ditutup/tidak  membayar  (Aziz, I.A.  et  al:  2021)  untuk  jangka  waktu tertentu,  yang  dapat  mempengaruhi profitabilitas bank.

## MATERI DAN METODE
A. Landasan Teori
1. Keuangan di Bank Syariah
Istilah finansial pada intinya berarti saya percaya, saya percaya “saya pe rcaya atau  saya  menaruh  kepercayaan  saya”. Kata  pendanaan  berarti  Amanah  berarti investor  sebagai  shahibul  maal  percaya bahwa  seseorang  akan  memenuhi  tugas yang  diberikan  dalam  investasi.  Uang harus  digunakan  secara  bijaksana,  adil, dan  harus  disertai  dengan  kejelasan  dan saling  menguntungkan.  Jenis  pembiayaan di bank syariah terbagi menjadi beberapa kategori (Ilyas, 2015):
1) Pembiayaan dengan prinsip bagi hasil a. Mudharabah, yaitu perjanjian kerjasama  usaha  antara  dua  pihak, dimana  pihak  pertama  shahibul maal  menyediakan  seluruh  (100%) modal,  dan  pihak  kedua  menjadi pengelola.
b. Musyarakah, akad kerjasama kedua belah  pihak  atau  lebih  untuk  usaha tertentu masing-masing pihak memberikan  kontribusi  dana/amal dengan  kesepakatan  keuntungan dan  resiko  ditanggung  bersama sesuai kesepakatan.
c. Muzara’ah, kerjasama antar pemilik tanah  atau  kesepakatan  untuk mencampur  pengolahan  pertanian
dan  petani  dengan  sistem  imbalan yang  menguntungkan  berdasarkan kinerja.
2) Pembiayaan dengan prinsip jual beli a. Murabahah ,  pembiayaan  jual  beli dimana penyerahan barang dilakukan diawal.
b. Muqayyadah , pertukaran terjadi antara barang dengan barang
c. Mutlaqah , pertukaran antara barang/jasa dengan uang.
d. Salam , di mana pembeli membayar  uang  atas  barang  yang telah  disebutkan  spesifikasinya, sedangkan barang itu akan diserahkan  pada  tanggal  yang disepakati.
e. Istishna , kontrak jual beli harga atas barang  dibayar  lebih  dulu,  tetapi dapat
diangsur sesuai kesepakatan.
3) Pembiayaan Prinsip Sewa-menyewa
a. Akad ijarah , akad  yang  menyangkut hak  untuk  menggunakan  dan memperoleh  manfaat  dari  barang/ layanan terhadap pembayaran sewa tanpa mengubah kepemilikan properti sebelumnya.
b. Akad Ijarah Muntahiya bi at-Tamlik , adalah  jenis  akad  yang  memadukan antara  akad  jual  beli  dengan  sewa, atau  lebih  tepatnya  sewa  yang diakhiri dengan pemilikan barang di tangan pembeli.
2. Pembiayaan Kepemilikan Rumah
Menurut  Hardjono,  KPR  merupakan salah  satu  jenis  layanan  kredit  yang ditawarkan bank kepada nasabah yang menginginkan  pinjaman  khusus  untuk membangun atau memperbaiki rumah. Credit  Diary  (KPR)  dikenal  sebagai Jurnal  Keuangan  (PPR)  atau  PPR Syariah sesuai dengan konsep kemitraan  pembelian  dan  bagi  hasil (Hudiyanto,  2017:50).  bahwa  terdapat 3  pemangku  kepentingan  pembiayaan perumahan  yaitu  pelanggan,  bank  dan pengembang.  Dalam  proses  ini,  bank
membeli aset dari developer kemudian menjualnya  kembali  ke  nasabah dengan  margin  tertentu  dicicil.  Ada beberapa
variabel yang
dipertimbangkan  bank  syariah  saat menghitung  margin  dan  bagi  hasil. Variabel tersebut meliputi biaya tenaga kerja dan operasi, biaya manfaat untuk menyelamatkan pelanggan, dividen dan lain-lain. perjanjian keuangan kepemilikan rumah terdiri dari:
a. Jual  Beli  (Murabahah),  Menurut Hudiyanto  (2017:51)  Murabahah dalam  sistem  syariah  berarti  akad jual  beli  antara  bank  dengan nasabah.
b. Kerjasama ( Musyarakah Mutanaqisah ),  kerjasama  antara beberapa  pihak  (minimal  dua pihak)  untuk  membeli  real  estate, berbagi  keuntungan  dan  kerugian sesuai  dengan  bagian  awal  dari investasi.
c. Akad  sewa  ( Ijarah  Muntahia  Bi- Tamlik -IMBT),  akad  sewa  beli  atau sewa  dengan  pemindahan  hak milik. Perjanjian pembiayaan adalah kontrak sewa untuk barang / jasa antara pemilik properti sewa, termasuk  hak  untuk  menggunakan properti  sewa  dan  hak  untuk mendapatkan  keuntungan  darinya, dan  penyewa  untuk  menerima kompensasi dari properti sewa.
d. Jual  Beli  berdasarkan  pesanan ( Istishna ),  jual  beli  dengan  cara memesan barangbarang yang diinginkan  sesuai  kriteria  yang dilakukan  melalui  konsumen  atau disepakati dari konsumen penjual.
3. Approvement Kredit/Pembiayaan Menerima  atau  menerima  berarti menerima  atau  mengembalikan  uang. Menurut  UU  Perbankan  No.  10  Tahun 1998,  kredit  brarti  penyediaan  uang atau surat wesel berdasarkan perjanjian kontrak  pinjaman  antara  bank  dengan pihak  lain,  memaksa  peminjam  untuk membayar  kembali  pinjaman  dengan bunga  setelah  jangka  waktu  tertentu
tersebut.  Ada  beberapa  langkah  yang harus  dilakukan  untuk  mendapatkan persetujuan  pinjaman  /  pembiayaan rumah, termasuk:
1. Mengisi  formulir  aplikasi  KPR dengan  benar  dan  akurat  sehingga bank  dapat  memahami  alasan pinjaman  dan  menawarkan  pilihan terbaik untuk disetujui. Jika transfer berjalan  lancar,  nasabah  akan menerima konfirmasi atau jawaban dari  pihak  bank  untuk  menyetujui KPR  dalam  waktu  satu  atau  dua minggu.
2. Pada  saat  wawancara,  pihak  bank melakukan  pengecekan  lebih  detail dan  menyetujui  berkas  yang dikirimkan  sebelumnya.  Mulai  dari verifikasi  laporan  gaji,  utang pembelian,  pekerjaan  dan  status perkawinan, kewajiban pembayaran  hingga  detail  rumah yang akan diambil.
3. Survey,  Bank  menyediakan  jasa pihak  ketiga,  yaitu  lembaga  yang melakukan  survei  valuasi  rumah yang  dijadikan agunan KPR.
4. Proses  tindak  lanjut  dimana  bank meminta
nasabah untuk menyelesaikan  transaksi  bersama penjual.  Bank  mengirimkan  surat kuasa kredit (SP3K) dan menetapkan tanggal penandatanganan kontrak dan akta jual beli. Mendapatkan
persetujuan pinjaman  adalah  langkah  terpenting dalam  proses  pembelian  rumah.  Calon nasabah  tentunya  bisa  mendapatkan persetujuan  dari  pihak  bank  jika  ia mengisi  dan  melengkapi  datadata tertentu  dari  calon  pemberi  pinjaman tentang  apartemen  yang  akan  dibeli, serta  pemasukan,  uang  muka  dan dokumendokumen lain yang diperlukan.
4. Nasabah Pendapatan Tidak Tetap Nasabah pendapatan tidak tetap adalah debitur yang bekerja dan pendapatan yang diterimanya  tidak  tetap  untuk  jangka
waktu  tertentu,  baik  harian,  mingguan, maupun  bulanan.  Nasabah  pendapatan tetap  adalah    calon  debitur  yang  memiliki sumber iuran tenaga kerja dan pendapatannya  tidak  tetap  untuk  jangka waktu  tertentu,  baik  harian,  mingguan, maupun  bulanan.  Untuk  mengetahui kelengkapan  dokumen  identitas  yang diajukan  saat  mengajukan  pinjaman, kategori calon debitur dapat dikelompokkan menjadi beberapa kelompok  berdasarkan  pendapatan  tidak tetap.  Penggolongan  profesi  berdasarkan kompensasi  sumber  penghasilan  tetap sebagai berikut:
a. Wiraswasta  atau  enterpreneur  adalah orang  yang  menjalankan  usaha, melakukan  usaha  dalam  bidang tertentu.  Bisnis  melibatkan  risiko ketidakpastian,  sehingga    perbedaan pendapatan  mungkin  terjadi  setiap hari  (Bhawa  dan  Dewi  S.,  2015).  Oleh karena  itu,  pengusaha  harus  mampu mengendalikan  fluktuasi    pendapatan yang diterima  untuk dapat membayar cicilan  yang  besarnya  sama  setiap bulan.
b. Profesional, Profesi yaitu industri yang penerapan dan penerapannya didasarkan  pada  pendidikan  dan kompetensi  yang  tepat  sasaran  dan selaras  dengan bidang pekerjaan yang dilakukan (Fitriani et al., 2017). Selain itu,  kegiatan  intelektual  seperti pendidikan  formal  atau  informal dipelajari  sesuai  dengan  jurusannya. Sertifikat  Kompetensi  atau  Keahlian Profesi adalah sertifikat yang dikeluarkan oleh suatu kelompok atau badan  yang  bertanggung  jawab  di bidang  ilmu  pengetahuan,  yang tujuannya  adalah  untuk  melindungi masyarakat  dari  kesalahan  dalam menggunakan  jasa  tersebut.  Profesi misalnya dokter, bidan, dll.
Metode  penelitian  yang  digunakan adalah  kualitatif  dengan  pendekatan deskriptif.  menurut  (Creswell,  2017:4) metode  penelitian  dilakukan  untuk menemukan dan memahami suatu makna
yang dianggap muncul dari permasalahan sosial  umat  manusia  dengan  beberapa proses penelitian. Pokok bahasan penelitian  ini  melibatkan  nasabah  non fixed income dalam pembiayaan pemilikan  rumah.  Bekerja  di  BSI  Bogor Ahmad Yani yang beralamat di Jl. A. Yani No.19  Tanah  Sareal,  Kec.  Tanah  Sareal, Kota  Bogor.  teknik  pengumpulan  data yang digunakan sebagai berikut: wawancara  dengan  salah  satu  karyawan bagian  Consumer  Business,  observasi langsung  di  BSI  KCP  Bogor  Ahmad  Yani, dan dokumentasi.
Teknik  analisis  data  yang  digunakan adalah  Case  Study.  Menurut  Creswell (2012) Menurut Sugiyono (2017:6), studi kasus adalah jenis penelitian kualitatif di mana peneliti menggali program, peristiwa,  proses,  dan  kegiatan  dari  satu orang atau lebih dan peneliti mengumpulkan data rinci dengan metode pengumpulan  data.  terus  menerus  dari waktu  ke  waktu.  Menganalisis  data  yang digunakan adalah analisis model Sugiyono  dari  Miles  dan  Huberman (1984).  “aktivitas  dalam  analisis  data,  yaitu data reduction , data display dan conclusion/verification .”

## Gambar 1. Proses Analisis Data HASIL DAN PEMBAHASAN
A. Pembiayaan Produk Griya Griya  merupakan  salah  satu  produk Bank  Syariah  Indonesia  yang  menawarkan pilihan  pembiayaan  yang  terjangkau  bagi konsumen  Beli  atau  bangun  rumah tergantung  kebutuhan  dan  kemampuan finansial  masingmasing  pelanggan.  Produk Griya BSI Bank Syariah Indonesia KC Bogor
Ahmad  Yani  memiliki  4  (empat)  jenis antara lain:
a. BSI  Griya  Simuda,  layanan  keuangan kepemilikan rumah untuk pemilik pembibitan idaman dengan limit pembiayaan  lebih  tinggi  dan  cicilan  lebih ringan. Syarat dan ketentuannya adalah; a)
WNI b) berusia antara 21 sampai 40 tahun, c)  pekerjaan  klien  memiliki  penghasilan tetap,  d)  limit  pembiayaan  lebih  tinggi sesuai  kebutuhan,  e)  tenor  sampai  30 tahun,  f)  DP  mulai  dengan  0%,  g)  gratis biaya layanan, denda, dan pajak.
b. Layanan  beli  rumah/  kantor/  apartemen baru/ lama, beli tanah untuk segera dikirim, beli/renovasi  rumah,  dapatkan  KPR  bank dan  pembiayaan  kembali  sesuai  kebutuhan nasabah.  memiliki syarat seperti; a) WNI, b)  Jenis  pekerjaan:  tetap,  profesional, wiraswasta,  c)  berusia  minimal  21  tahun atau menikah.
c. BSI  Griya  Mabrur,  BSI  Griya  Mabrur, Program keuangan perumahan dan perencanaan  haji  berhadiah  1  porsi  daftar haji. Memiliki syarat dan ketentuan seperti; a)  WNI,  b)  keuangan  b)  jenis  pekerjaan: permanen,  profesional,  wiraswasta,  c)  usia minimal  21  tahun  atau  sudah  menikah,  d) durasi sponsorship jangka waktu pembiayaan  minimal  15  tahun,  e)  tujuan pembiayaan adalah take over, dan f) hadiah keikutsertaan  haji  Rp  25.000.000  bagi pelanggan  yang  menunggak  keuangan tepat  waktu    2  thn.  Tabungan  haji  dapat dikreditkan  setiap  bulan  pada  rekening Griya  Mabrur  saat  mencapai  bulan  ke-25 untuk mendaftar haji.
d. BSI Griya Take Over, merupakan program pembiayaan  kepemilikan  rumah  dengan angsuran  ringan  dan  tetap,  marjin  spesial setara 3,3% selama 1 tahun, dengan Harga haji  tanpa  undian  dan  tanpa  penawaran, denda dan biaya ahli. Syarat dan Ketentuan pembukaan  kembali  griya  terdiri  dari;  a) WNI  b)  jangka  waktu  pembiayaan  untuk pemasangan minimal 12 bulan dimuka dan c) rumah atas nama nasabah atau pasangan nasabah.
Limit  pembiayaan  yang  diberikan  BSI maksimal  Rp.  1,5  miliar.  Dengan  jangka waktu  pendanaan  adalah  15  tahun  untuk
nasabah  dengan  pendapatan  tidak  tetap dan  20  tahun  untuk  nasabah  dengan pendapatan  tetap.  Kemudian  terdapat ketentuan  biaya  lain  seperti  asuransi  jiwa dan  kebakaran,  notaris,  materai,  biaya administrasi 1% dari plafond.
Syarat  pembiayaan  griya  diantaranya  : a.  WNI  b.  Umur  21  sampai  60  tahun  c. Dibandingkan  dengan  memiliki  pekerjaan berpenghasilan  tetap  d.  Telah  bekerja minimal 1 tahun untuk karyawan/pegawai atau
2 tahun untuk wirausaha/professional.
B. Analisis Approvement Pembiayaan Kepemilikan Rumah Pada Nasabah Non Fixed Income Pemberian  pembiayaan  Griya  kepada nasabah  berbunga  dan  tidak  berbunga  di bank  syariah  sebagian  besar  sama,  namun terdapat  sedikit  perbedaan  dalam  hal pendapatan,  syarat  dan  dokumen,  karena masing-masing  nasabah  memiliki  karakter tersendiri dalam  mengajukan pembiayaan. Pelanggan  (bukan  pendapatan  tetap) adalah  salah  satu  pelanggan  terpenting kompleks, yaitu pendapatan atau pendapatan  yang  tidak  tetap  dalam kerangka daya beli yang terbatas, sehingga perlu  mendapat  dukungan  pemerintah untuk memiliki rumah.
Dalam  hal  ini  ada  resiko  pengajuan pembiayaan  jika  nama  pemohon  ada  di blacklist BI  terjadinya  macet  karena pendapatan yang diperoleh berbeda dari waktu  ke  waktu  mengalami  fluktuatif, usia  pemohon  melebihi  batas  maksimal di  akhir  tenor  sehingga  nasabah  harus lebih  cermat  dalam  melihat  usia  dan jangka waktu tenor, kemudian penghasilan  nasabah  tidak  mencukupi untuk  cicilan,  apabila  nasabah  memiliki pembayaran selain di bank lebih 3040% dari gaji, kemungkinan besar pengajuan akan  gagal.  berbeda  dengan  nasabah pendapatan  tetap  dengan  pendapatan tetap,  namun  tidak  mensyaratkan kemungkinan nasabah pendapatan tetap tidak  berisiko  dalam  pembiayaan perumahan.  Oleh  karena  itu,  Griya finance  di  BSI  Bank  Ahmad  Yani
memiliki  (SOP)  untuk  mengurangi kendala pemberian pembiayaan ke calon pelanggan  karena  pembiayaan  tidak lancar / masalah lain.
Peneliti  memperoleh  dari  hasil wawancara bersama salah satu pegawai area  Bogor Consumer  Busines  Manager , secara umum bank syariah melaksanakan Proses persetujuan hibah Griya  bagi  nasabah  pendapatan  tidak tetap,  mulai  dari  pengajuan  awal  dan pengajuan hingga pencairan, meliputi:
1. Pengajuan  Pendanaan  merupakan langkah awal dalam proses pendanaan  griya.  Di  panggung  ini nasabah  datang  ke  BSI  untuk mengajukan  pembiayaan.  Biasanya, pelanggan
memiliki tujuan pembiayaan sebelum melamar. Pihak bank menanyakan kebutuhan finansial  nasabah.  Setelah  itu  pihak bank  meminta  nasabah  untuk mengisi  formulir  Pembiayaan  Griya Setelah  mengisi  formular,  formulir dikirim ke bank untuk di proses.
2. Pendataan selama Selama proses ini, klien  wajib  melampirkan  dokumen yang  diperlukan  untuk  kebutuhan keuangan Griya.

## Tabel 2 Dokumen Nasabah Non Fixed Income
3. Verifikasi  data,  pada  saat  bank  telah menerima  permintaan  nasabah  dan
permintaan  finansial  kelengkapan dokumen  nasabah,  memeriksa  atau memverifikasi data nasabah , terutama untuk  memastikan  peralatan    dan keakuratan data pelanggan.
Tabel  3. Verifikasi  Pembiayaan
Griya pada Nasabah Non Fixed Income
4. Memasukkan  data  pelanggan,  pada tahap  ini,  data  pelanggan  yang diterima  oleh  bisnis  konsumen  akan diverifikasi  oleh  sistem  verifikasi  BI, kemudian data tersebut akan dimasukkan ke dalam sistem WISE.
5. Setelah  memasukkan  data,  bank penilai Markas akan meninjau rumah yang akan dibeli
6. Perstujuan
Hibah, Persetujuan Keuangan, menentukan apakah hibah disetujui oleh pelanggan. Jika permintaan keuangan tidak disetujui oleh  bank,  bank  akan  menerbitkan surat penolakan atau
surat penolakan  permintaan  tersebut.  Dan pengampunan  keuangan  disetujui bank  akan  menerbitkan  SP3  yang
ditandatangani  dan  distempel  oleh pelanggan.
7. Akad  dan  pencairan,  Sampai  disini proses  akad  telah  selesai,  yaitu  akad yang digunakan adalah akad murabahah  yang  dilakukan  dengan jaminan.  Dalam  proses  pembuatan kontrak,  pihak  yang  terlibat  adalah nasabah,  bank  termasuk  BM,  Bisnis Konsumer dan kemudian notaris. 8. Jika  persyaratan  terpenuhi  dan kontrak selesai, uang dapat dibayarkan  dan  bank  menyediakan sarana  untuk  membeli  apartemen, maka  klien  menandatangani  tanda terima yang menyatakan bahwa klien menerima  uang  dari  bank.  Bank membayar rekening penjual/pemasok  untuk  pembelian apartemen tersebut melalui rekening bank  klien.  Dan  invoice/faktur, kuitansi/bukti  pembayaran  lainnya dari vendor/supplier akan dikirimkan  ke  bank  pelanggan sebagai  tanda  terima  pelanggan sebagai  bukti  pembelian  apartemen.
Pembayaran  dilakukan  dengan  debit otomatis
9. Setelah  proses  pencairan,  Direksi mengawasi pendanaan.
C. Analisis Data

## 1. Data Nasabah
Data  nasabah  pada  pembiayaan  Griya yang mengajukan pembiayaan kepemilikan rumah bagi nasabah Fixed Income dan Non Fixed  Income  di  Bank  Syariah  Indonesia KCP  Bogor  Ahmad  Yani  Tahun  2021  yang diperoleh sebagai berikut:
Tabel 4 Data nasabah Fixed Income dan Non Fixed Income Produk Griya Tahun 2021
Sumber:  diolah  peneliti  dari  BSI  KCP  Bogor  Ahmad Yani,2023
Data  yang  diperoleh  dari  Bank Syariah  Indonesia  KCP  Bogor  Ahmad  Yani memperlihatkan  bahwa  jumlah  nasabah pengguna  produk  Griya  pada  tahun  2021 adalah nasabah non fixed income sebanyak 20  orang  dengan  jumlah  pembiayaan sebesar  Rp  27.362.900.000  dan fixed income sebanyak  300  orang  nasabah dengan  jumlah  pembiayaan  sebesar  Rp 86.581.390.153.
Dalam  hal  pembiayaan,  bank  sangat selektif terhadap calon nasabah mengajukan  pendanaan,  hal  ini  bertujuan untuk  menghindari  munculnya  masalah keuangan.  Menurut penelitian sebelumnya (Azura, 2019), hasil penelitiannya menjelaskan  bahwa  ketika  mengajukan pembiayaan  perumahan,  bank  harus menganalisis  permintaan  nasabah  dalam proses  koordinasi  pengajuan  perumahan. Analisis  yang  dilakukan  oleh  BSI  KCP Bogor Ahmad Yani telah memenuhi prinsip analisis  5Cs.    (Karakteristik,  Permodalan, Kapasitas, Jaminan dan Situasi Ekonomi) 1. Character penilaian terhadap kepribadian calon pemohon. BSI Ahmad yani  menerapkan  dari  2  sisi  yang pertam melalui BI Checking dimana bank dapat melihat apakah nasabah sebelumnya  telah  menerima  atau mengajukan pembiayaan dari bank lain, yang  kedua  dilihat  dari  pendapatan bulanan dari usaha.
2. Capacity , untuk menentukan pendapatan nasabah. Berdasarkan hasil wawancara  praktis  dapat  diketahui bahwa  analisis  kapabilitas  adalah tentang kemampuan mengelola perekonomian.  Jika  pengeluaran  klien lebih besar dari pendapatannya,
3. Capital ,  dalam  praktiknya,  BSI  Ahmad Yani  menganalisis  aset  apa  saja  yang dimiliki klien. Seperti rumah, kendaraan dan  lainnya.  Kemudian  Bank  juga mempertimbangkan  besarnya  DP  atau prabayar  yang  nasabah  bayarkan kepada bank, karena semakin tinggi DP atau  prabayar  yang  nasabah  bayarkan,
maka kemampuan pembiayaan nasabah semakin terjamin.
4. Collateral ,  Jaminan  yang  digunakan antara  bank  dan  pelanggan  potensial. Nilai pembiayaan yang diberikan adalah 75%  dari  nilai  tambahan  apartemen yang  diambil  oleh  calon  klien.  Jaminan yang  diberikan  oleh  calon  pelanggan harus  memiliki  kekuatan  hukum  dan status  serta  hak  dapat  dijual.  Jika pembayaran tidak Jika dilakukan dalam empat  bln  berturut-turut,  rumah  akan dilelang  sesuai  peraturan  yang  berlaku. Hasil  penjualan  akan  menutup  sisa keuangan.
5. Condition  of  economy ,  penerapan  yang dilakukan  pihak  bank  pertimbangan kondisi  ekonomi  yang  terkait  dengan prospek  bisnis  prospek,  ketika  bisnis dikelola oleh klien, misalnya pada  saat pandemi,  usaha  rumah  makan  banyak usaha  yang  tumbang  karena  mengikuti peraturan  pemerintah  tidak  boleh  ada keramaian.
Bank
juga mempertimbangkan  lokasi  perusahaan nasabah, apakah lokasi tersebut berada di lokasi strategis dan ramai konsumen .
D. Model  Approvement  Pembiayaan Kepemilikan Rumah Model koordinasi pembiayaan kepemilikan rumah Griya untuk pembelian apartemen oleh nasabah pendapatan tetap menggunakan  prinsip  akad  Murabahah (jual-jual) dan akad Musyarakah Muttanaqisah.  Oleh  karena  itu,  dalam  hal ini  model  keuangan  memutuskan  apakah permintaan calon pelanggan yang berminat diterima  atau  ditolak.  Jika  disetujui,  akan dikembangkan  prosedur  administratif. Keputusan menerima pembiayaan meliputi: jumlah uang yang diterima  calon nasabah,  jangka  waktu  pembiayaan  dan biaya  yang  harus  dibayar  nasabah. Keputusan  keuangan  biasanya  merupakan keputusan  bersama  antara  nasabah  dan bank. Nasabah keuangan yang ditolak juga akan  diberitahukan  secara  langsung, melalui  telepon  atau  surat,  beserta  alasan penolakannya.
Gambar 2 Model Pembiayaan Setelah  proses  wawancara  dengan consumer  business dari  sumber-sumber yang berhubungan dengan peneliti sehingga  peneliti  dapat  mengetahui gambaran  dengan  jelas  model approve pembiayaan  kepemilikan  rumah  di  Bank Syariah  Indonesia  Cabang  Bogor.  Dengan demikian  Bank  Syariah  Indonesia  Cabang Bogor  selaku  pihak  yang  memberi pembiayaan  kepemilikan  rumah  dan nasabah sebagai pemohon telah melakukan pembicaraan sebagaimana yang ditetapkan dan  dianjurkan  oleh  syariat,  yaitu memenuhi semua syarat dalam pembiayaan.
E. Hambatan  dan  Solusi  Pelaksanaan Pembiayaan  Kepemilikan  Rumah Pada  Nasabah  Berpenghasilan  Tidak Tetap Proses  kredit  Bank  Syariah  Indonesia KCP  Bogor  Ahmad  Yani  untuk  Kredit Pemilikan Rumah (KPR) bagi nasabah non- fixed  income  relatif  fluktuatif  dan  perlu ditinjau beberapa kali dalam setahun untuk menekan  tingkat  rasio  utang  buruk  (NPL) pada  angka  yang  kecil.  Berdasarkan  hasil wawancara  penulis  dengan  Direktur Hubungan  Bisnis  Konsumer  (CBRM)  Bank Syariah  Indonesia  KCP  Bogor,  Ahmad  Yani mengatakan  kendala  yang  dihadapi  saat melakukan  analisis  nasabah  dengan Potensi  pendapatan  variabel  dalam  proses pengajuan hibah Griya antara lain:
1. Pembukuan  usaha  nasabah,  terkadang nasabah tidak memiliki catatan usahanya.
2. Terikat dengan BI Check, jika selama ini debitur  telah  atau  masih  memiliki pinjaman  bank,  terlihat  apakah  selama proses  pinjaman  debitur  memiliki pembayaran cicilan yang lancar, berkualitas,  macet  atau  kredit  macet atau  tidak.  Oleh  karena  itu,  klien  harus memiliki  riwayat  yang  baik  dan  tidak memiliki hutang yang besar.
3. Kelengkapan berkas persyaratan pengajuan  yang  kurang  lengkap,  bank akan melewati berkas dokumen Tersebut  dikarenakan  semua  dokumen didaftarkan  pada  sistem  yang  ada  di bank BSI.
4. Sejarah  kredit  buruk  Ini  adalah  salah satu  penyebabnya  bank  mana  yang selalu  digunakan  untuk  menolak. Sejarah catat semua aktivitas pelanggan. Anda  terlambat  1  hri,  data  masih disimpan  untuk  diperhitungkan  oleh bank.
5. Masa  kerja  yang  tidak  memenuhi batasan  minimum  Ada  batasan  waktu kerja  minimum  yang  harus  dipenuhi oleh  calon  klien  terlebih  dahulu.  Waktu kerja pelamar untuk karyawan, spesialis dan kontraktor minimal 2 tahun.
Pembayaran  pokok  pelanggan  yang gagal  dan  bagi  hasil  menyebabkan pemulihan  keuangan.  Menurut  hasil wawancara  karyawan  (CBRM)  solusi perbankan    dalam  analisis  calon  nasabah non fixed income sebagai berikut:
1. Monitoring  dan  surat  peringatan, mengambil  SP1  hingga  SP3  melalui tahapan yang berbeda dan menyesuaikan  dari  kol  2  ke  kol  5 dimana  kol  2  mendapat  perhatian khusus  dengan  keterlambatan  90  hari, kol  3  menurunkan  kepatuhan  dengan keterlambatan  120  hari,  kol  4  diduga dengan keterlambatan 180 hari dan kol 5  diblokir  dengan  keterlambatan  lebih dari  180  hari  penyelesaian  penilikan melalui SP3.
2. Penerapan metode Rescheduling, merubah jadwal pembayarannya.
Reconditioning  mengurangi  jumlah angsuran  yang  biasa  dibayar,  sehingga
nasabah  bisa  membayar  angsuran,  dan restructuring  perubahan  persyaratan misalnya  dengan  konversi  pembiayaan menjadi  penyertaan  modal  sementara pada  Perusahaan  nasabah  atau  dengan penambahan  dana  fasilitas  pembiayaan perbankan,
3. Penyitaan  jaminan,  pihak  bank  akan melakukan  penyitaan  apabila  SP1 sampai  SP3  sudah  disampaikan  kepada nasabah  tetapi  nasabah  tetap  tidak membayar  ,  sehingga  bank  melakukan lelang.

## KESIMPULAN DAN IMPLIKASI

## A. Kesimpulan
Setelah  dilakukan  penelitian  terdapat beberapa  analisa  yang  dilakukan  pihak bank  terkait  dengan  proses approvement pengajuan  pembiayaan  perumahan.  BSI KCP  Bogor  Ahmad  Yani  menerapkan prinsip 5C, Aspek character melalui riwayat hidup,  mencari  informasi  nasabah  di lingkungan sekitar tempat tinggal, melakukan bank to bank information .
Capacity dapat diketahui dari kemampuan dalam mengelola keuangannya. Apabila pengeluaran nasabah
lebih banyak
daripada pemasukannya  maka  pembiayaan  tidak dapat  diterima,  nasabah  wirausaha  maka dapat  dilihat  dari  struk-struk  pembelian dan  struk  pembelanjaan  barang. Capital dari melihat aset apa saja yang dimiliki oleh nasabah.  Seperti  rumah,  kendaraan  dan lainnya. Collateral sebesar  75%  dari  nilai jaminan  rumah  yang  akan  diambil  calon nasabah  dan  agunan  harus  memiliki  nilai serta  status  hukum  dan  kepemilikannya jelas dan marketable . Condition of Economy melalui  kondisi  ekonomi  nasabah  dari usaha yang dijalankannya dan berapa lama usaha yang sudah berjalan.  Dan keputusan diterimanya pembiayaan mencakup: jumlah  uang  yang  diterima  oleh  calon nasabah,  jangka  waktu  pembiayaan,  dan biaya  yang  harus  dibayar  oleh  nasabah tersebut.
Kendala  yang  dialami  diantaranya: pembukuan  usaha  nasabah,  kelengkapan berkas persyaratan pengajuan pembiayaan nasabah  yang  kurang  lengkap,  terkendala BI-Checking, Nasabah melakukan wanprestasi,  dan  masa  kerja  tidak memenuhi syarat. Sehingga terdapat solusi untuk mengurangi pembiayaan bermasalah diantaranya monitoring dan surat peringatan,  penerapan  3R  ( Rescheduling, Reconditioning, dan Restructuring ),  dan penyitaan jaminan
B. Saran
1. Bagi para peneliti berikutnya diharapkan  dapat  mengembangkan penelitian ini dengan strategi pengembangan  produk  griya  bagi Nasabah Non Fixed Income.
2. Peneliti selanjutnya juga dapat dilakukan  uji  beda  antara  pembiayaan nasabah Fixed  Income dengan Non Fixed Income secara kuantitatif.
3. Peneliti selanjutnya dapat menggunakan  produk  lain  dalam meneliti pembiayaan bagi nasabah Non Fixed  Income ,  misalnya  produk  mikro sehingga dapat mengetahui  perbedaan dari beberapa produk yang ada di bank syariah.

## DAFTAR PUSTAKA
Jurnal
Andriani, Maya.
(2015). Analisis Manajemen  Risiko  Dalam  Mengatasi Pembiayaan  Bermasalah  Pada  Kredit Pemilikan  Rumah  (KPR)  Studi  Kasus BRI  Syariah  Cabang  Bogor. Jurnal Ekonomi Islam . Vol. 6 No  2. Astuty,  P.  Nurjanah.  N.  (2018).  Analisis Pengaruh  Financing  To  Deposit  Ratio (FDR),  Non  Performing  Financing (NPF),  Suku  Bunga  dan  Bank  Size Terhadap  Pembiayaan  KPR  Syariah (Studi  Kasus  Bank  Umum  Syariah  di Indonesia  dan  Malaysia  Periode  2010- 2016). Jurnal  Ekonomi .  Volume  20,  No 3.
Aswer,  Ahamed,  A.  Z,  Jalil,  Abdullaah,  M. Aini,  N.  (2019).  A  proposal  Of  AMM (Adapted  Mudarabah  Model)  For Shariah  Compliant  Home  Financing  In Malaysia. The Journal of Muamalat and Islamic  Finance  Research .  Volume  16, No 1, 82-96.
Fatmasari,  Nabila.  (2013).  Analisis  Sistem Pembiayaan  KPR  Bank  Konvensional dan  Pembiayaan  KPRS  Bank  Syariah (Studi  Kasus  Bank  BTN  dengan  Bank Muamalat). Jurnal Akuntansi . Volume 1, No 1.
Husain,  S  M,  Asmawati,  A.  (2017).
ManajemenRisiko
Pembiayaan
Kepemilikan  Rumah  (KPR)  Griya  iB Hasanah Pada Bank BNI Syariah. Jurnal Teknik Informatika , Volume 1, No 2, Pp 72-78.
Iftiani, Nurlaila. (2022). Analisis Pertumbuhan  Pembiayaan  KPR  IB Syariah  Tapak  Pada  Nasabah  Non  Fix Income  Di  PT  Bank  Sumut  Syariah  KC Medan Katamso. Jurnal Ilmiah Indonesia .  Volume  7  No  12.  19261 19269.
Mahfudz.  (2018).  Mekanisme  Pembiayaan KPR  IB  Berdasarkan  Akad  Murabahah Di  perbankan  Syariah. Zawiyah:  Jurnal Pemikiran Islam . Volume 4, No 2. Maulida,  Z,  Ibnu,  A.  R.  Khair,  M.  (2022) Analisis Perbandingan Ketahanan
(Resilience)  Keuangan  Bank  Umum Syariah  antara  Sebelum  dan  Selama Pandemi  Covid-19. Istithmar:  Jurnal Studi Ekonomi Syariah . Volume 6, No. Nurlaila,  S.  Ibnu,  A.  R.  Khoir,  M.  (2022). Pengaruh Penerapan Nilai-Nilai Syariah,  Kualitas  Pelayanan  Dan Keunggulan Produk Terhadap Kepuasan  Nasabah  Bank  Syariah. Nisbah:  Jurnal  Perbankan  Syariah.
Volume 8, No 2.
Nugroho,  Lucky,  Malik,  Anas,  (2020).
Determinasi Kualitas Kredit Kepemilikan Rumah (KPR) Berdasarkan Perspektif Sumber
Angsuran  dan  Rasio  Fraud  Account Officer. Jurnal  Akutansi  dan  Keuangan . Volume 7 No 2. 71-79.
Ramadhan,  Dony.  (2014).  Analisis  sistem Informasi  Pengambilan  Keputusan Pemberian  KPR  dengan  Menggunakan Model  Herbert  A.  Simon  (Studi  pada PT.  Bank  Tabungan  Negara  (persero), Tbk Malang). Jurnal Administrasi Bisnis . Volume 8, No 2, 1-6.
Ramadhani,  T.  R.,  Aziz,  I.  A.,  Brawijaya,  A.
(2021).  Peran  Lembaga  Alternatif
Penyelesaian  Sengketa  Perbankan Indonesia (LAPSPI) Dalam
Penyelesaian  Sengketa  Pembiayaan  Di Bank  Syariah. Tawazun:  Journal  of Sharia Economic Law . Volume 4. No 1 Sari, R. A, Zaki,  I. (2019). Kesesuaian Akad
Murabahah Dengan Pembiayaan Kepemilikan  Rumah  Bank  Jatim  Unit Usaha  Syariah. Jurnal  Ekonomi  Syariah Teori dan Terapan . Volume 6, No 6. Satria,  Rizal.  M,  setiani.  T.  (2018).  Analisis Perbandingan Pemberian Kredit Pemilikan  Rumah  (KPR)  Pada  Bank
Konvensional  dengan  Pembiayaan Murabahah  (KPR)  Pada  Bank  Syariah (Studi  Kasus  Pada  Bank  BJB  dengan Bank BJB Syariah). Jurnal Ekonomi dan Keuangan  Syariah. Volume  2,  No  1, 107-117.
Sholeha.,  F.  Z.  P.  (2021).  Implementasi  5c Pada  Proses  Pembiayaan  Rumah  Bank Mega  Syariah  Depok  Saat  Covid-19. Jurnal Nisbah , Volume 7, No 2.
Subowo,  H.  K.  (2013).  Aspek  Hukum
Pembangunan Perumahan Pasca Putusan  Mahkamah  Konstitusi  (MK) Bagi Masyarakat Bepenghasilan
Rendah  (MBR). Jurnal  Hukum  dan Dinamika  Masyarakat ,  Volume  10,  No 2.
Solikhah,  M.  (2020).  analisis  prinsip  5c terhadap kelayakan nasabah pembiayaan  kpr  bersubsidi  pada  bank BTN kcps madiun. IAIN Ponorogo.
Takalamingan, H. F, Saerang, D.P.E, Kalalo, M.  Y.  B.  (2018).  Analisis  Penerapan Sistem  Dan  Prosedur  Pemberian Kredit  Kepemilikan  Rumah  (KPR) Subsidi  Pada  Bank  Tabungan  Negara Cabang Manado. Jurnal Riset Akuntansi
Going  Concern .  Volume  13.  No  4.  830- 840.
Wiranti, Hodsay. Z, Kurniawan. C. (2019).
Analisis  Prosedur  Pemberian  Kredit Pemilikan  Rumah (KPR) Dalam
Pencegahan  Kredit  Macet  Pada  Bank PT.  Bank  SUMSEL  Babel  Pusat. Jurnal Neraca . Volume 3. No 1,  118-129.
Buku .
Ahmad, I. 2017. Ini Loh KPR Syariah!. Jakarta. Gramedia Pustaka Utama Aisyah,  binti  Nur.  2015.  Managemen Pembiayaan Bank Syariah. Yogyakarta: Kalimedia.
Andri,  S.  2009. Bank  dan  Lembaga Keuangan Syariah . Jakarta: Kencana Anwar, Sanusi. 2014. Metodologi Penelitian Bisnis .  Cetakan  Keempat.  Jakarta: Salemba Empat
Antonio,  Safi,  M.  2001. Bank  Syariah  Dan Teori Ke Praktek , Jakarta: Gema Insani.
Ascarya.  2015. Akad  dan  Produk  Bank Syariah . Jakarta: PT. Rajawali Perss.
Bungin, Burhan. 2015. Penelitian Kualitatif . Jakarta: Prenada Media Group Creswell,  John  W.  2017.  Research  Design PendekatanMetode
Kualitatif, Kuantitatif, dan Campuran. Yogyakarta:
Pustaka Pelajar.
Departemen  Pendidikan  dan  Kebudayaan.
1998. Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia . Jakarta:  Departemen  Pendidikan  dan Kebudayaan.
Hardjono.  2008. Mudah  Memiliki  Rumah Lewat  KPR .  Jakarta:  PT.  Pustaka Grahatama.
Hamidi.  2008.  Metode  Penelitian  Kualitatif Pendekatan Praktis Penulisan Proposal dan  Laporan  Penelitian.  Malang:  UMM Press.
Ikatan  Bankir  Indonesia.  2016. Memahami Bisnis  Bank  Syariah .  Jakarta:  Gramedia Pustaka Utama.
Ikatan  Bankir  Indonesia.  2016. Mengelola Kredit  Secara  Sehat .  Jakarta:  Gramedia Pustaka Utama
Laksmana,  Yusak.  2009. Panduan  Praktis Account  Officer  Bank  Syariah. Jakarta: PT. Elex Media Komputindo.
Muhammad. 2005. Manajemen Pembiayaan Bank  Syariah ,  Yogyakarta:  UPP  AMP YKPN.
Tesis atau Skripsi Aliah,  W.  2010.  Preferensi  Nasabah Terhadap  Kredit  Pemilikan  Rumah (KPR)  Syariah  (Studi  Pada  Bank  BTN Syariah  Cabang  Bogor),  Skripsi: Jakarta.
Azura., S. N. (2019). Mekanisme
Pembiayaan  Kredit  Perumahan  Rakyat (Kpr) Syariah Bagi Masyarakat  Berpenghasilan  Rendah Pada  PT  Bank  Brisyariah  KC  Medan S.Parman. Skripsi  Universitas  Islam Negeri  Sumatera Utara.
Azmi,  Zulfikri,  TR.  (2018).  Pembiayaan Kredit Kepemilikan Rumah  (KPR)  Bagi Nasabah  Fix  Income  pada  PT  Bank Muamalat KC Medan Balai Kota. Skripsi Minor.  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis Islam UIN Sumatera Utara, Medan.
Cahyo, Bayu Ilham. (2015).  Analisis Sistem dan  Prosedur  Pembiayaan  Kredit Pemilikan  Rumah  Syariah  (KPRS)
Murabahah Untuk  Mendukung Pengendalian  Intern  (Studi  pada  PT. BTN Syariah Cabang Jombang),
Malang: Skripsi Universitas Brawijaya.
Hawa, Sevilla. (2015). Pengaruh Pendapatan  Calon  Nasabah  Terhadap Jumlah Permintaan Pembiayaan
Kepemilikan Rumah (KPR) Sejahtera di Bank BRI Syariah KCP Bandung. Skripsi Universitas Islam Bandung.
Karin,  Agita.  (2019).  Analisis  Sistem  Dan Prosedur  Kredit  Kepemilikan  Rumah (KPR)  Dengan  Akad  Pembiayaan Murabahah Pada PT. Bank BRI Syariah Cabang  Medan. Skripsi  Universitas Pembangunan Panca Budi.
Prayogo,  Setia.  D,  (2016).  Analisis  Kredit Kepemilikan  Rumah  (KPR)  dengan Akad  Pembiayaan  Murabahah  di  Bank Muamalat  KCP  Magelang. Tugas  Akhir Skripsi IAIN Salatiga.
Sahvitri,  A.  (2018).  Analisis  Pembiayaan KPR  Syariah  Terhadap  Nasabah Berpenghasilan  Rendah  (studi  pada Bank BRI Syariah KC Bandar Lampung
Kedaton). Skripsi  Universitas  Islam Negeri Raden Intan Lampung.
Wardani,  D.  K.  (2020).  Implementasi Pembiayaan  Pemilikan  Rumah  Pada Nasabah  Non-fixed income. Skripsi Universitas  Islam  Negeri  Sumatera Utara.
Website. Badan  pusat Statistik Provinsi Jawa Barat. 2019.  Informasi  Persentase  Rumah Tangga  Menurut  Status  Kepemilikan
Bangunan Tempat Tinggal dan Kabupaten/Kota  Tahun  2019.  Diakses 21 Desember 2023 dari https://jabar.bps.go.id/indicator/29/4 61/1/persentase-rumah-tangga- menurut-status-kepemilikan- bangunan-tempat-tinggal-dan- kabupaten-kota-.html
Data  Backlog  diakses  10  Januari  2023 https://ppdpp.id/data-backlog/ Kajian Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan.  Kredit  Kepemilikan  Rumah (KPR).  www.ojk.go.id  (Diperoleh  28 Februari 2023) Pekerja  Umum  dan  Perumahan  Rakyat (PUPR).  (2018).  Informasi  Statistik Pekerja Umum dan Perumahan Rakyat 2018.  Jakarta.  Diperoleh  24  Januari 2023 dari http://eppid.pu.id
Sebaran  Backlog  dan  EWS  2018-2020. (Diperoleh 10 Januari 2023) Statistik  Industri  Keuangan  Nonbank (IKNB)  Syariah.  (2021).  Data  dan Informasi  Kinerja  Keuangan  Industri Jasa  Keuangan  Nonbank  Syariah. (diakses pada 10 Januari 2023)
Web  Sensus  BPS.  Data  dan  Informasi Kegiatan  Sensus-diakses 2023