DOI: https://doi.org/10.31933/jemsi.v2i3 Received: 26 November 2020 ,   Revised: 15 Desember 2020, Publish: 31 Januari 2021

## PENYALURAN KREDIT USAHA KECIL MELALUI PT. BANK RAKYAT INDONESIADAPAT MENINGKATKAN PEREKONOMIAN PENGUSAHA KECIL

## Albert Andreas Mangatur Tambunan
Universitas Terbuka, alberttambunan5@gmail.com

## Corresponding Author: Albert Andreas Mangatur Tambunan
Abstrak :  Amanat  Undang-undang  Dasar  1945  menyatakan  seluruh  kekayaan  Negara  dikelola untuk  kemakmuran  rakyat.  Pajak  yang  diperoleh  dari  rakyat,  hasil  tambang  dan  laut,  dan  juga penghasilan  lainnya  (utang  luar  negeri),  dimana  seluruh  dana  ini  tercermin  di  dalam  APBN (Anggaran  Pendapatan  dan  Belanja  Negara),  dikelola  demi  pengejawantahan  amanat  untuk kemakmuran  rakyat  tersebut.  Dengan  jumlah  yang  sangat  besar  tersebar  di  seluruh  Indonesia, Usaha  Kecil  dan  menengah  cukup  banyak  menyerap  tenaga  kerja,  namun  mempunyai hambatan-hambatan  untuk  dapat  berkembang  dengan  cepat.    Mereka  sebagai  sasaran  utama penyaluran  kredit.  Pihak  perbankan  kurang  melirik  pengusaha  kecil  karena  terkendala  dengan prinsip perbankan yang harus hati-hati ( prudent) . Pengusaha besar cenderung sudah mempunyai laporan  keuangan  sesuai  ketentuan-ketentuan  akuntansi  moderen,  dan  juga  sudah  diaudit  oleh akuntan publik. Tentang agunan kredit juga bermasalah, karena pengusaha kecil memiliki asset berupa  tanah  yang  rata-rata  tidak  memiliki  sertipikat,  tetapi  hanya  surat  keterangan  tanah  dari kepala  desa  atau  camat,  atau  hanya  sebagai  penggarap  tanpa  adanya  keterangan  kepemilikan tanah.  Namun  setelah  krisis  moneter  tersebut,  dan  setelah  reformasi,  pemerintah  mempunyai paradigma  baru,  bahwa  pengusaha  kecil  dan  menengah  adalah  juga  pilar  perekonomian Indonesia.Untuk  menghilangkan  hambatan  permodalan  ini,  pemerintah  meluncurkanprogram Kredit Usaha Kecil dengan persyaratan administrasi yang ringan.Program penyaluran KUR ini dimulai  sejak  tahun  2007  sampai  sekarang,  disalurkan  pertama  kali  oleh  Bank  Usaha  Milik Negara.
Keywords : ekonomi, kredit-mikro, bank

## PENDAHULUAN

## Latar Belakang
Kesenjangan  kekayaan  antara  konglomerat  dan  pengusaha  kecil  di  Indonesia  sangat tinggi.  Pemerintahan  Orde  Baru  berorientasi  meningkatkan  pertumbuhan  ekonomi  dan mencanangkan  menciptakan  sebagian  kecil  konglomerat  dengan  asumsi  akan  terjadi
trickledowneffect, dimana  pengusaha  konglomerat  akan  mengangkat  pengusaha  kecil  sebagai mitranya  atau  anak  asuhnya.  Model  ini  dipakai  dengan  harapan  agar  dapat  terjadi  percepatan pertumbuhan  ekonomi  sekaligus  pemerataan  pendapatan.Namun trickle  down  effect tersebut tidak  terjadi.  Para  pengusaha  kecil  tetap  berada  dalam  lingkaran  kemiskinan,  terutama  di pedesaan. Tingkat pertumbuhan ekonomi relative tinggi tapi tingkat kemiskinan juga meningkat.
Untuk mengukur tingkat pemerataan pendapatan nasional dipakai koefisien Gini (Index Gini).  Koefisien  Gini  (Todaro:  1995)  merupakan  keseluruhan  ukuran  ketidak  merataan  dan dapat  bervariasi  dari  nol  (kesamarataan  sempurna)  sampai  dengan  satu  (ketidakmerataan sempurna).  Koefisisen  Gini  untuk  Negara-negara  dengan  distribusi  pendapaatan  yang  relative tidak  sama  (tidak  merata)  koefisien  Gininya  terletak  antara  0,5  dan  0,7,  sementara  untuk Negara-negara  dengan  distribusi  pendapatan  yang  relative  sama  (merata)  koefisien  Gininya terletak pada urutan 0,2 sampai dengan 0,35.
Setelah  reformasi,  pemerintah  merobah  paradigma  pembangunan  ekonomi  dengan  langsung fokus  membantu  pengusaha  kecil  dengan  memberikan  modal  sehingga  dikeluarkanlah kebijaksanaan  mengucurkan  fasilitas  Kredit  Usaha  Kecil  (KUR)  dengan  persyaratan  yang sederhana dan relatif ringan.   Secara teori, dengan program KUR ini perekonomian rakyat akan berkembang,  dengan  demikian  tingkat  pertumbuhan  perekonomia  negara  juga  akan  meningkat (Produk Domestik Bruto /PDB meningkat).
Laporan  Bank  Dunia  yang  dikeluarkan  pada  Desember  2015  menyatakan  hanya  20  % (dua  puluh  persen)  dari  penduduk  Indonesia  yang  menikmati  buah  pertumbuhan  ekonomi selama  dekade  lalu  (tahun  1990  -2000),  dan  80  %  (delapan  puluh  persen)  dari  200  juta penduduk  tertinggal  di  belakang.  Pertumbuhan  ekonomi  pada  dekade  tersebut  cukup  tinggi (6%).
Krisis  keuangan  yang  dilanjukan  dengan  krisis  ekonomi  pada  tahun  1998, mengakibatkan  pengusaha  besar  (konglomerat)  mengalami  kebangkrutan,  sedangkan  pengusah kcil  dan  menengah  dapat  bertahan,karena  lebih  lebih  banyak  memakai  modal  sendiri  daripada mengandalkan pinjaman dari bank.
Kemampuan  beratahan  ( survive )  dari  pengusaha  kecil  dan  menengah  ini  menarik perhatian  pemerintah,  dan  memikirkan  program  apa  yang  dapat  dibuat  agar  dapat  membantu kesulitan-kesulitan yang dialami oleh pengusah kecil dan menengah. Salah satu kesulitan yang dihadapi pengusaha kecil dan menengah adalah menyangkut permodalan yang terbatas.
Program  Kredit  Usaha  Kecil  dimulai  pada  tahun  2007.Pemerintah  menyalurkan  KUR  pertama kali  melalui  Bank  Usaha  Milik  Negara.Salah  satunya  adalah  BRI.  Setiap  tahun  pemerintah mengevaluasi  bank-bank  penyalur  KUR,  dan  alokasi  dana  yang  disalurkan  ditambah  kepada bank  yang  memiliki  prestasi  pencapaian  target    tertinggi.  BRI  mendapat  kepercayaan  dari pemerintah dengan menambah dana KUR untuk disalurkan setiap tahunnya.
Dengan  penyaluran  KUR  pada  pengusaha  kecil  ini  dapat  meningkatan  pendapatan  para pengusaha.Penelitian dilakukan di BRI, Cabang Pembantu Kecamatan Tanjung Pura, Kabupaten Langkat.
Animo  pengusaha  kecil  untuk  memperoleh  KUR  cukup  tinggi,  terutama  di  tingkat kecamatan,  dengan  permintaan  pinjaman  berkisar  antara  Rp.50.000.000,-  sampai  Rp. 500.000.000,-  dari  setiap  pinjaman  KUR  yang  diterima  dapat  dihitung  persentase  peningkatan pendapatan  per  bulan  s/d  per  tahunnya  atau  dengan  kata  lain  ada  korelasi  antara  perolehan fasilitas KUR dengan peningkatan penghasilan dari usaha.

## Tujuan Penelitian
1. Untuk  lebih  mengetahui  lebih  dalam  tentang  KUR  dan  pengaruhnya  terhadap peningkatan penghasilan pengusaha, terutama pengusaha kecil dari berbagai jenis usaha
2. Untuk dapat dipakai sebagai bahan penelitian berikutnya atas masalah yang ditelit

## PerumusanMasalah
1. Apakah fasilitas  KURberpengaruh terhadap penghasilan pengusaha kecil

## 2. Bagaimana korelasi jumlah pemberian KUR terhadap tingkat laba

## Tinjauan Pustaka
Pasal 33 ayat (3) Undang-undang Dasar 1945 (amandemen) berbunyi : “Bumi dan air dan kekayaan alam yang terkandung di dalamnya dikuasai oleh negara dan dipergunakan sebesar- besarnya  untuk  kemakmuran  rakyat”, danayat(4)berbunyi :  “Perekonomian  nasional
diselenggarakan  berdasar  atas  demokrasi  ekonomi  dengan  prinsip  kebersamaan  ,  efisiensi, berkeadilan,  berkelanjutan,  berwasan  lingkungan,  kemandirian,  serta  dengan  menjaga keseimbangan kemajuuan dan kesatuan ekonomi nasional”.
Dari  bunyi  undang-undang  dasar  tersebut  di  atas,  mengamanatkan  bahwa  pemerintah sebagai  pengelola  Negara  akan  mengupayakan  pengelolaan  kekayaan  Negara  untuk memakmurkan  seluruh  rakyat  Indonesia.  Dalam  pengelolaan  tersebut  tetap  dipelihara kesinambungan untuk generasi penerus.
Salah  satu  upaya  pemerintah  memperhatikan  rakyat  (pengusaha  kecil)  adalah  dengan mengeluarkan  kebijakan  penyaluran  kredit  untuk  pengusaha  kecil  yang  disebut  Kredit  Usaha Kecil  (KUR).Pengusaha  kecil  mempunyai  keterbatasan  terutama  dalam  pemilikan  modal  dan akses  ke  perbankan  untuk  memperoleh  pinjaman,  karena  bank  pada  dasarnya  menerapkan kriteria-kriteria yang ketat dalam menyalurkan kredit.
Undang-undang  Nomor  20  Tahun  2008  tentang  Usaha  Mikro,  Kecil  dan  Menengah  (UMKM) memberikan beberapa definisi/ketentuan umum atas beberapa hal sebagai berikut : Usaha Mikro adalah  usaha  produktif  milik  orang  perorangan  dan/atau  badan  usaha  perorangan  yang memenuhi  kriteri  Usaha  Mikro  sebagaimana  diatur  dalam  undang-undang  (hasil  penjualan paling  banyak  Rp.100.000.000,-  per  tahun), sedangkan Usaha  Kecil  adalah  usaha  ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha yang bukan  merupakan  anak  perusahaan  atau  bukan  cabang  perusahaan  yang  dimiliki,  dikuasai, atau  menjadi  bagian  baik  langsung  maupun  tidak  langsung  dari  usaha  menengah  atau  usaha besar  yang  memenuhi  kriteria  Usaha  Kecil  sesuai  undang-undang  (Kekayaan  bersih  paling banyak  Rp.200.000.000,-  dan  penjualan  per  tahun  paling  banyak  Rp.  1.000.000.000,-). Terakhir ,  Usaha  Menengah  adalah  usaha  ekonomi  produktif  yang  berdiri  sendiri,  yang dilakukan oleh orang per orangan atau badan usaha yagn bukan merupakan anak perusahaan atau  cabang  perusahaan  yang  dimiliki,  dikuasai  atau  menjadi  bagian  baik  langsung  maupun tidak  langsung  dengan  usaha  kecil  atau  usaha  besar  dengan  jumlah  kekayaan  bersih  lebih besar dari Rp.200.000.000,- (dua ratus juta)sampai dengan paling banyak Rp.10.000.000.000,- (sepuluh milyar rupiah).
Pada  tanggall8  Juni  2007,  Presiden  mengeluarkan  Instruksi  Presiden(INPRES)  No.  6  Tahun 2007  tentang  Kebijakan  Percepatan  Pengembangan  Sektor  Riil  dan  Pemberdayaan  Usaha
Mikro, Kecil, dan Menengah. INPRES ini dikeluarkan  dalam upaya untuk lebih mempercepat pengembangan  sektor  riil  dan  pemberdayaan  usaha  mikro,  kecil  dan  menengah  guna meningkatkan pertumbuhan ekonomi nasional dan sebagai kelanjutan Instruksi Presiden Nomor 3 tahun 2006 tentang Paket Kebijakan Perbaikan Iklim Investasi.
KUR  tahap  pertama(Latif  Adam  :  2018)  mulai  November  2007  –  Desember  2014, merupakan bagian dari program percepatan penanggulangan kemiskinan. Sedangkan KUR tahap kedua  dimulai  pada  Agustus  2015  sampai  sekarang,  lebih  diarahkan  sebagai  stimulus  untuk mendorong pertumbuhan ekonomi yang sedang mengalami perlambatan.
Lebih  lanjut  tentang  KUR  ini  diatur  dalam  Peraturan  Menteri  Keuangan  Republik  Indonesia Nomor 22/PMK.05/2010 sebagai berikut; Pasal 5 ayat (1): UMKM - KyangdapatmenerimafasilitaspenjaminanaKURadalahusahaproduktif yang feasible namun belum bankable,yang merupakan calon debitur yang tidak sedang menerima kredit modal kerja dan/atau investasi dari perbankan dan/atau yagn tidak sedang menerima Kredit Program dari Pemerintah  yang  dibuktikan  dengan  hasil  Sistem  Informasi  Debitur  pada  saat  Permohonan KUR diajukan. Kemudian ayat (2) menegaskan : KUR yang disalurkankepada UMKM-K dapat digunakan bank untuk kredit modal kerja maupun kredit investasi, dengan ketentuan, a).paling tinggi  sebesar  Rp.5.000.000,00  (lima  juta  rupiah)  dengan  tingkat  bunga  kredit/margin pembiayaan  paling  tinggi  sebesar/setara  22  %  (dua  puluh  dua  persen)  efektif  per  tahun  atau ditetapkan  lain  oleh  Menteri  Keuangan  atas  rekomendasi  Komite  Kebijakan;  b).  di  atas  Rp. 5.000.000,00  (lima  juta  rupiah)  sampai  dengan  Rp.500.000.000,00  (lima  ratus  juta  rupiah) dengan  tingkat  bunga  kredit/margin  pembiayaan  yang  dikenakan  paling  tinggi  sebesar/setara 14  %  (empat  belas  persen)  efektif  per  tahun  atau  ditetapkan  oleh  Menteri  Keuangan  atas rekomendasi Komite Kebijakan.

## METODE PENELITIAN

## Subyek Penelitian :
Subyek penelitian adalah PT. Bank Rakyat Indonesia (BRI), Ltd., yang menyalurkan Kredit Usaha  Kecil  kepada  nasabahnya.  Lebih  lanjut  fokusnya  adalah  BRI  Kantor  Cabang  Pembantu Tanjung Pura , Kabupaten Langkat
Populasi dan sampel:
Polulasi  yang  dipakai  adalah  para  nasabah  yang  memperoleh  fasilitas  Kredit  Usaha  Kecil. Teknik  pemilihan  sampel  dengan  cara Purposive  Sample, yaitu18  nasabah  yang memperolehKUR.

## Teknik pengumpulan data:
Mengumpulkan data-data sekunder penerima KUR, membuat table data nasabah terkait dengan, umur,  tingkat  pendidikan,  jumlah  modal,  lama  berwiraswasta,  jenis  usaha,  penghasilan  ketika menggunakan  modal  sendiri.Hal  ini  diperoleh  dengan  mengumpulkan  dokumen  serta observasi.Membuat  tabulasi  awal  periode  penerimaan  KUR,  melakukan  wawancara  untuk memperoleh data penghasilan sebelum dan sesudah menerima KUR, membuat angket.
Metode  analisa  yang  digunakan  dalam  tulisan  ini  adalah  deskriptif  kualitatif  yaitu menerangkan dan menafsirkan data-data yang dikumpulkan untuk menjelaskan secara sistematis pengaruh pemberian fasilitas KUR terhadap peningkatan penghasilan pengusaha kecil.

## HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
Tabel 1. Data-data Nasabah yang Memperoleh KUR di BRI Tanjung Pura
No Nama Plafon Rp. (000) Realisasi (tgl) Umur (thn) Pendi- dikan Jenis Usaha Lama usaha thn) Laba dengan modal sendiri (Rp.000) Laba Setlh KUR ( RP ) (000) Laba Naik (%) 1 A1 100.000 18/08/2019 54 SMA Sawit,kedai 6 75.168 78.175 4 2 A2 200.000 04/10/2019 45 SMA Tambak udang 4 60.230 62.940 4,5 3 A3 200.000 28/10/2019 57 SMA Jual-beli botot 12 180.812 195.272 8 4 A4 500.000 30/10/2019 60 SMA Ternak lembu, sawit, karet 15 173.749 185.452 6,6 5 A5 500.000 07/11/2019 27 S1 Tani sawit 10 269.257 282.715 5 6 A6 100.000 26/11/2019 34 SMA Jual tandan sawit 5 130.016 137.166 5,5 7 A7 100.000 06/12/2019 38 SMA Sawit,dagang lembu, kedai 5 93.241 98.369 5,5 8 A8 100.000 06/12/20 55 SMA Jual-beli botot 10 130.400 138.224 6 9 A9 200.000 10/12/2018 47 SMA sawit,buat kasur 4 136.585 142.868 4,6 10 A10 250.000 24/01/2020 46 SMA Penggilingan padi 8 183.517 195.078 6,3 11 A11 430.000 30/01/2020 43 SMA Tambak udang,sawah, kedai,isi ulang aqua 5 298.362 315.687 5,8 12 A12 100.000 17/02/2020 39 SMA Jual telur bebek 3 73.163 76.089. 4 13 A13 200.000 14/02/2020 34 SMA Ternak ayam 5 133.840 139.931 4 14 A14 200.000 26/02/2020 39 SMA Jual kain 8 71.396 75.108 5,2 15 A15 300.000 28/02/2020 49 SMA Sawit, kedai 10 159.715 167.222 4,7 16 A16 100.000 13/03/2020 48 SMA Sawit, bengkel motor 7 70.354 73.872 5 17 A17 170.000 20/03/2020 30 SMA Panglong 3 70.573 74.243 6,2 18 A18 150.000 27/07/2020 41 SMA sawit, kedai 10 163.568 172.564 5,5
kelontong
X rata-rata 5,28
Sumber : BRI Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pura
Keteranagan Tabel :
- Nama nasabah diberi kode A1,A2…A18, agar kerahasian nasabah terjaga
- Rata-rata  persentase  kenaikan  laba  per  tahun  (laba  bersih  setelah  bunga  dan  pajak) seluruh sampel adalah 5, 28 % dibandingkan dengan laba jika hanya memakai modal sendiri.  Nasabah  yang  memperoleh  KUR  dibawah  satu  tahun,  laba  pertahunnya diperoleh dengan mengalikan rata-rata perbulan x 12.
- Jenis usaha dari nasabah sangat beragam, sehingg sulit untuk dikelompokkan untuk membuat perbandingan antara usaha yang sejenis, kecuali nasabah A3 dadn A8
- Tingkat  pendidikan nasabah homogen,  rata-rata  SMA, sehingga tidak dapat diteliti tentang    pengaruh  tingkat  pendidikan  terhadap  usaha  nasabah  satu  dengan  nasabah lainnya
- Demikian  juga  masalah  usia  nasabah  (pengalaman/kebijakan)  relatif  tidak  dapat diperbandingkan untuk melihat pengaruhnya terhadap pengelolaan usaha
Dari tabel di atas dapat diolah, dibuat pengelompokan tertentu agar dapat dianalis dengan lebih baik  dan  terfokus.Untuk  keperluan  anailis  tersebut  beberapa  tabel  dan  analisisnya  disajikan  di bawah ini.
Tabel 2.  Perolehan Fasilitas KUR Rp.100 juta s/d Rp.200 juta dan Peningkatan Penghasilan
Nomor Nama KUR  (Rp.) Kenaikan Penghasilan (%) 1 A1 100.000.000,- 4 2 A6 100.000.000,- 5,5 3 A7 100.000.000,- 5,5 4 A8 100.000.000,- 6 5 A12 100.000.000,- 4 6 A16 100.000.000,- 5 7 A18 150.000.000,- 5,5 8 A17 170.000.000,- 5,2
9 A2 200.000.000,- 4 10 A3 200.000.000,- 8 11 A9 200.000.000,- 4,6 12 A13 200.000.000,- 4 13 A14 200.000.000,- 5,2
Ada  tiga  belas  nasabah  yang  memperoleh  KUR  dengan  nilai  Rp.100.000.000,-  sampai  dengan Rp.  200.000.000,-  Persentasi  peningkatan  penghasilan  bervariasi  secara  tidak  teratur  dengan range  4  %  -  8  %.  Tidak  diperoleh  data  yang  menunjukkan  bahwa  penerima  KUR  yang  lebih besar  nominalnya  akan  memghasilkan  tingkat  penghasilan  yang  lebih  tinggi.  Nasabah  A13 memperoleh  KUR  Rp.200.000.000,-  namun  kenaikan  tingkat  penghasilan  (4%)  sama  dengan perolehan nasabah A1 ,  A12 , dan bahkan lebih rendah dari tingkat perolehan dari A6 (5,5%), A7  (5,5%),  A8  (6%).Kenaikan  tingkat  laba  dari  nasabah  A3  cukup  menonjol,  sebesar  8  %. Nasabah  tersebut  merupakan  pedangan  “botot”  dana  KUR  yang  diperoleh  (sesuai  hasil wawancara)  dipakai  untuk  menambah  anggota  dan  armada  pencari  barang-barang  bekas  yaitu membuat  becak  dan  memberi  modal  awal  kepada  anggotannya  sehingga  dapat  meningkatkan penghasilan lebih tinggi.
Tabel 3. KUR  Rp.201 juta s/d Rp. 300 juta
No  Nama KUR (Rp.) Peningkatan Penghasilan (%) 1 A10 250.000.000,- 6,3 2 A15 300.000.000,- 4,7
Hanya dua orang nasabah yang memperoleh KUR antara lebih dari Rp.200 juta sampai dengan Rp.300  juta.  Nasabah  A10  adalah  usaha  penggilingan  padi,  dengan  antar  jemput,  memperoleh peningkatan  laba  6,3  %,  lebih  tinggi  dari  nasabah  A15  (4,7  %)  usaha  kebon  sawit.  Faktor mobilitas  mempengaruhi  tingkat  perolehan  ini.  Gilingan  padi  dapat  meningkatkan  kapasitas mesin  untuk  beroperasi  dengan  mengintensifkan  penjemputan  padi  (dengan  mobil  pick  up)  ke daerah  /desa  yang  berdekatan.  Sedangkan  usaha  kebon  sawit  hanya  dapat  mengintensifkan pemeliharaan  sawit  dengan  menambah  pupuk  sehingga  buah  sawit  (tandan  sawit)  dapat dihasilkan maksimal sesuai kriteria yang sudah ada (baku). Untuk menambah atau memperluas
lahan  tidak  dapat  dilakukan  dalam  waktu  singkat  untuk  memperoleh  hasil,  karena  proses penanaman  dari  awal  hingga  berbuah  pasir  memakan  waktu  kurang  lebih  5  tahun.  Jadi  yang dapat  dilakukan  oleh  nasabah  pengusaha  kebon  sawit  dengn  KUR  yang  diperoleh  adalah menambah stock/persediaan pupuk.
Tabel 4. KUR Rp.400 Juta s/d Rp. 500 Juta
No  Nama KUR (Rp) Peningkatan Penghasilan (%) 1 A11 430.000.000       5,8 2 A4 500.000.000       6,6 3 A5
500.000.000       5
Nasabah  A4  adalah  petani  sawit  dan  juga  jual  belilembu.KUR  yang  diperoleh  dapat  dipakai utnuk  lebih  intensif  melakukan  jual-beli  lembu  dengan  perputaran  yang  lebih  tinggi  dari  pada sebelum  memperoleh  KUR,  sehingga  memperoleh  lebih  tinggi  tingkat  penghasilan dibandingkan  dengan  nasabah  A5  yang  hanya  memiliki  usaha  kebon  sawit.  Nasabah  A11 mempunyai usaha  lebih dari satu  dan disokong oleh usaha  perdagangan  (kedai  kelontong dan depot  air)  sehingga  KUR  yang  diperoleh  sebagian  dapat  dialokasikan  kebidang  perdagangan selain  usaha  tambak  udang  dan  tani  padi  yang  relatf  tidak  dapat  “dipaksa”  kapasitas maksimumnya.
Tabel 5. Hubungan antara Lama Berusaha danTingkatKenaikan Penghasilan
No.  Nama 1  s/d  5 Tahun Kenaikan Penghasilan (%) 1 A12 3
4 2 A17 3 6,2 3 A2 4 4,5 4 A9 4 4,6 5 A6 5 5,5 6 A7 5 5,5
7 A11 5 5,8 8 A13 5 6
Tabel 6. LamaLebih Besar dari 5 tahun s/d 10 tahun
No.  Nama  6 s/d 10 Tahun Peningkatan Penghasilan (%) 1 A1 6 4 2 A16 7 5,5 3 A10 8 6,3 4 A14 8 5,2 5 A5 10 5 6 A8 10 6 7 A15 10 4,7
Dari  dua  tabel  di  atas,  lamanya  seseorang  (nasabah)  berusaha  tidak  mencerminkan  akan memperoleh tingkat penghasilan yang lebih tinggi. Justru terlihat ada anomaly dimana nasabah A15  (usaha  sawit  dan  kedai,  serta  KUR  Rp.300  juta)  dengan  lama  berusaha  10  tahun memperoleh tingkat penghasilan 4,7 %, lebih rendah dari nasabah A17 dengan lama berusaha 3 tahun,  memperoleh  tingkat  kenaikan  6,7  %  (  usaha  panglong,  KUR  Rp.170  juta).Ada  faktor- faktor lain yang mempengaruhi tingkat penghasilan ini.

## Tabel 7. Lama Berusaha 11 tahun s/d 15 tahun
No. Nama  11 s/d 15 Tahun Peningkatan Penghasilan (%) 1 A3 12 8 2 A4 15 6,6
Tabel  ini  juga  menunjukkan  tidak  ada  korelasi  lamanya  usaha  seseorang  dengan  tingkat penghasilan.A3  memperoleh  KUR  Rp.200  juta,  dan  A4  Rp.500  juta.  Usaha  A3  :  pedagang botot, dan A4 adalah tani sawit, karet dan ternak lembu.Faktor yang mempengaruhi perbedaan
itu  adalah  pedagang  botot  dapat  cepat  menjual  barang  bekas/botot  yang  dibelinya  ( turnover peersediaan cepat) sedangkan sawit, karet dan lembu memiliki turn over yang rendah/lama.
Tabel 8. Perbandingan Peningakatan Penghasilan atas Usaha yang Sama
No.  Nama KUR Rp. Peningkatan Pengahsilan (%) 1 A8 100.000.000          6 2 A3
200.000.000        8
Nasabah A3 dan nasabah A8sama jenis usahanya yaitu pedagang botot. Kapasitas modal dan usaha  A3  (KUR  Rp.200  juta)  lebih  besar  dari  A8  (KUR  Rp.100  juta).  Lama  berusaha  A3  dua belas  tahun,  A8  sepuluh  tahun.  Atas  usaha  yang  sejenis    dan  dengan  data-data  perbandingan yang  ada  dapat  dianalisis  kecenderungan  kenaikan  tingkat  penghasilan  masing-masing  secara signifikan.

## KESIMPULAN DAN SARAN-SARAN

## Kesimpulan
Dari analisis di atas dapat disimpulkan sebagai berikut :
1. Adanya pemberian fasilitas KUR kepada pengusaha kecil berpengaruh positip terhadap peningkatan  penghasilan  (laba)  pengusaha.  Pengaruh  positip  ini  menyangkut  berbagai jenis usaha, dari petani, pedagang dengan skala yang berbeda.
2. Dengan pemberian KUR yang berkisar  antara Rp.100 juta sampai dengan  Rp. 500 juta memberikan peningkatan laba kepada pengusaha kecil dengn rata-rata 5,28 % Semakin besar  KUR  yang  diterima  seorang  pengusaha  tidak  menjamin  akan  semakin  tinggi peningkatan laba yang diperoleh dibandingkan dengan pengusaha yang menerima KUR lebih rendah.

## Saran
1. Pemberian  KUR  kepada  pengusaha  kecil  masih  perlu  ditingkatkan  dan  disosialisasikan lebih gencar sebab belum semua pengusaha kecil memperoleh informasi yang sama atas program  KUR  tersebut,  sehingga  masih  banyak  pengusaha  kecil  terutama  di  tingkat pedesaan dan kecamatan belum dapat memanfaatkannya
2. Perlu  penelitian  lebih  lanjut  agar  dapat  diperoleh  data-data  dan  kesimpulan  dengan program  KUR  ini,  jenis  usaha  apa  yang  lebih  responsif  dalam  perolehan  tingkat kenaikan  laba,  dengan  demikian  pihak  penyalur  KUR  dapat  lebih  intensif  mencari nasabah dengan jenis usaha tersebut. Kalau petani/kebon, jenis tanaman apa yang lebih menghasilkan  tingkat  lebih  tinggi.  Kalau  jenis  usahanya  perdagangan,  bidang perdagangan apa yang dapat memanfaatkan KUR lebih maksimal.

## DAFTAR PUSTAKA
Aritonang,Lerbin  Roberto , Metode Penelitian Bisnis, Penerbit Universitas Terbuka, Tangerang Selatan, 2020.
Brotowidjoyo,Mukayat D, Penulisan Karangan Ilmiah , Penerbit Akademika Pressindo, Jakarta, 1985 Cooper,  Donald  R;  C.William  Emory  , Meode  Penelitian  Bisnis,  Jilid  1, Penerbit  Erlangga, Jakarta 2004. Keraf,Gorys, Argumentasi dan Narasi, Penerbit PT. Gramedia, Jakarta, 1985 Ngani  Nico, Metodologi  Penelitian  Dan  Penulisan  Hukum, Penerbit  Pustaka  Yustisia, Yogyakarta, 2012 Todaro,Michael P, (Penerjemah: Agustinus Subekti), Economics for a Developing World An Introduction to Principles, Problems, and Policies for Development   (Ekonomi Untuk Negara- negara  Berkembang:  Suatu  Penagntar  tentang  Prinsip-prinsip,  Maslah  dan  Kbijakan Pembangunan), 1994, Bumi Aksara, Jakarta Usman,Hussaini;  Akbar  Purnomo  Setiady, Metode  Penelitian  Sosial, Penerbit  Bumi  Aksara, Jakarta, 2000 Walean,Sam A, Bank & Wiraswasta , Wawasan Global, Jakarta, 1990 Undang-undang Dasar 1945 (Amandemen)  Republik Indonesia Undang-undang perbankan No….
Undang-undang Nomor 20 Tahun 2008 tentang Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM) Instruksi  Presiden  Republik  Indonesia  Nomor  6  Tahun  2007  tentang  Kebijakan  Percepatan Pengemabngan Sektor Riil dan Pemberdayaan Usaha Mikri, Kecil, dan Menengah Peraturan  Menteri  Keuangan  Republik  Indonesia  Nomor  22/PMK.05/2010  tentang Perubahan Kedua atas Peraturan Menteri Keuangan Nomor 135/PMK.05/2008 Tentang Fasilitas Penjaminan Kredit Usaha Rakyat
Adam,  Latif  :  Pelibatan  Koperasi  Dalam  Program  KUR  :  Sebuah  Inovasi  Kebijakan Ekonomi  Denag  Peluang  dan  Tantangannya,  Jurnal  Ekonomi  dan  Pembangunan  Vol.26  No.1, 2018