## SISTEM PENUNJANG KEPUTUSAN PEMBERIAN KREDIT MENGGUNAKAN LOGIKA FUZZY PADA DEALER SEPEDA MOTOR HONDA

## Lusi Herlina Siagian
Universitas Sumatera Utara
Email : elina_1015@yahoo.com

## ABSTRAK
Perusahaan Pembiayaan adalah badan usaha di luar Bank dan Lembaga Keuangan Bukan Bank yang khusus didirikan untuk melakukan kegiatan usaha: Sewa Guna Usaha, Anjak Piutang, Usaha Kartu Kredit dan atau Pembiayaan Konsumen. Skema bisnis perusahaan pembiayaan didasari oleh adanya underlying asset; dekatnya jaringan industri pembiayaan dengan industri manufaktur,  distributor dan pemegang  merek tunggal;  serta  mudah dan  cepatnya pelayanan,  membuat  industri pembiayaan lebih dekat ke konsumennya dibandingkan industri pemberi kredit sejenis. Munculnya lembaga leasing merupakan alternatif yang menarik bagi para masyarakat, karena mereka dapat menggunakan sepeda motor langsung, tanpa mengeluarkan biaya besar untuk pembelian secara tunai. Cukup dengan mengeluarkan dana untuk uang muka atau Down Payment (DP), melalui leasing mereka bisa memperoleh dan untuk membiayai pembelian sepeda motor dengan jangka waktu antara 1 sampai 3 tahun. Pemanfaatan Sistem Penunjang  Keputusan  ini  dapat membantu approval atau pejabat  yang bersangkutan  dalam  melakukan putusan permohonan kredit dengan kemudahan dan waktu yang relatif cepat dan mengurangi resiko kredit berdasarkan bobot yang  sudah  ditentukan  dengan  menggunakan  metode  fuzzy.  Metode  penelitian  menggunakan  metode  SDLC,  dengan pemanfaatan metode fuzzy menggunakan variable penghasilan, pengeluaran serta variable angsuran, pada tahapan kesimpulan mendapatkan nilai angsuran yang layak pada setiap nasabah.
Kata kunci: Sistem Penunjang Keputusan (SPK), Fuzzy Tsukamoto, Sepeda Motor, Honda, Kredit

## 1. PENDAHULUAN
Secara harfiah leasing sendiri berasal dari bahasa Inggris Lease  yang  berarti  menyewakan.  Dalam  definisi  yang lebih luas leasing yang sering dikenal juga dengan sewa- guna-usaha,  leasing  adalah  setiap  kegiatan  pembiayaan oleh  bank  atau  lembaga  dan  perusahaan  dalam  bentuk penyediaan  barang-barang  modal  untuk  digunakan  oleh suatu  perusahaan  atau  perorangan  untuk  jangka  waktu tertentu.  Dalam  jangka  waktu  itu  seseorang  yang mengajukan leasing harus melakukan pembayaran secara berkala  dengan  disertai  hak  kepemilikan  setelah  semua pembayaran telah selesai dilunasi.
Sedangkan dalam surat Keputusan Menteri Keuangan no. 1169/K.MK.01/1991, disebutkan bahwa leasing atau sewa guna  usaha  adalah  “kegiatan  pembiayaan  dalam  bentuk penyediaan  barang  modal,  baik  secara  sewa  guna  usaha dengan hak opsi (finance lease) maupun sewa gunas usaha tanpa  hak  opsi  (operating  lease)  untuk  digunakan  oleh lessee  selama  jangka  waktu  tertentu  berdasarkan pembayaran secara berkala”.
Dalam  hal  ini,  Honda  Motor  sebagai  produsen  sepeda Motor  Honda  tentu  ingin  memasarkan  produknya  secara massal  guna  mendapatkan  profit  (keuntungan)  yang sebesar-besarnya. Kendala terbesar muncul ketika disadari bahwa  harga  jual  sepeda  motor  tidaklah  cukup  murah untuk dapat dimiliki masyarakat secara umum, sedangkan pada masa sekarang ini, keberadaan sepeda motor sebagai alat transportasi sudah tidak dapat dipungkiri sangat vital.
Salah  satu  solusi  untuk  mengatasi  kendala  harga  jual tersebut adalah dengan menggunakan pihak ketiga dalam proses  transaksi  jual-beli  sepeda  motor,  yaitu  dengan memanfaatkan keberadaan perusahaan pembiayaan.
Menurut Ahmad Awari, ada 3 pihak utama dalam leasing, yaitu:
1. Pihak  perusahaan  sewa  guna  usaha  (Lessor) adalah perusahan atau pihak  yang  memberikan jasa  pembiayaan  kepada  lessee  dalam  bentuk barang modal.
2. Pihak penyewa (Lesse) adalah perusahaan atau pihak  yang  memperoleh  pembiayaan  dalam bentuk barang modal dari lessor.
3. Supplier  atau  Dealer  adalah  perusahaan  atau pihak  yang  mengadakan  atau  menyediakan barang  untuk  dijual  kepada  lesse  dengan pembayaran secara tunai oleh lessor.
Dalam melakukan perjanjian leasing terdapat prosedur dan mekanisme yang harus dijalankan yang secara garis besar dapat diuraikan sebaga berikut :
1. Lesse bebas memilih dan menentukan peralatan yang dibutuhkan.
2. Setelah  lesse  mengisi  formulir  permohonan lease,  maka  dikirimkan  kepada  lessor  disertai dokumen lengkap.
3. Lessor  mengevaluasi  kelayakan  kredit  dan memutuskan  untuk  memberikan  fasilitas  lease dengan  syarat  dan  kondisi  yang  disetujui  lesse (lama  kontrak pembayaran sewa lease), setelah ini maka kontrak lease dapat ditandatangani.
4. Pada saat yang sama, lesse dapat menandatangani kontrak asuransi untuk peralatan  yang  dilease  dengan  perusahaan asuransi  yang  disetujui  lessor,  seperti  yang tercantum dalam kontrak lease.
5. Supplier  dapat  mengirimkan  peralatan  yang dilease ke lokasi lesse. Untuk mempertahankan dan  memelihara  kondisi  peralatan  tersebut, supplier akan menandatangani perjanjian purna jual.
6. Lessee  menandatangani  tanda  terima  peralatan dan menyerahkan kepada supplier.
7. Supplier  menyerahkan  tanda  terima  (yang diterima  dari  lesse),  bukti  pemilikan  dan pemindahan pemilikan kepada supplier.
8. Lessor  membayar  harga peralatan  yang dilease kepada supplier.
9. Lesse  membayar  sewa  lease  secara  periodik sesuai  dengan  jadwal  pembayaran  yang  telah dditentukan dalam kontrak lease.
Perjanjian yang dibuat antara lessor dengan lessee disebut lease  agrement,  dimana  didalam  perjanjian  tersebut memuat kontrak kerja bersyarat antara kedua belah pihak. Isi kontrak yang dibuat secara umum memuat antara lain:
1. Nama dan alamat lease
2. Jenis barang  modal yang diinginkan
3. Jenis atau jumlah barang yang dileasekan
4. Syarat – syarat pembayaran
5. Syarat kepemilikan atau syarat lainnya
6. Biaya – biaya yang dikenakan
7. Sangsi – sangsi apabila lesse ingkar janji
Setiap  fasilitas  leasing  yang  diberikan  oleh  perusahaan leasing  kepada  pemohon  (Lessee)  akan  dikenakan berbagai  macam  biaya  yang  dibebankan  terhadap  lesse tidaklahsama.
Pembiayaan melalui leasing merupakan pembiayaan yang sangat sederhana dalam prosedur dan pelaksanaannya dan oleh  karena  itu  leasing  yang  digunakan  sebagai pembayaran  alternatif  tampak  lebih  menarik.  Sebagai suatu  alternatif  sumber  pembiayaan  modal  bagi perusahaan  –  perusahaan,  maka  leasing  didukung  oleh keuntungan – keuntungan sebagai berikut:
1. Fleksibel.
2. Tidak diperlukan jaminan.
3. Cepat dalam pelayanan.
4. Pembayaran angsuran lease diperlakukan sebagai biaya operasional.
5. Sebagai pelindung terhadap inflasi.
6. Adanya hak opsi bagi lesse pada akhir masa lease.
7. Adanya kepastian hukum.

## 2. TINJAUAN PUSTAKA

## A. SISTEM PENUNJANG KEPUTUSAN
Pengambilan keputusan merupakan suatu proses pemilihan alternatif terbaik dari beberapa alternatif secara sistematis untuk ditindaklanjuti (digunakan) sebagai suatu cara pemecahan masalah.
Ada  beberapa  metode  yang  dapat  digunakan  dalam membangun  suatu  Sistem  Penunjang  Keputusan  (SPK), diantaranya  analytical  hierarchy  process  (AHP).  Dalam masalah  yang  akan  diselesaikan  dalam  penelitian  ini adalah  merancang  suatu  sistem  yang  dapat  membantu pihak  Lessor  dalam  mengambil  keputusan  untuk menentukan  siapa  yang  layak  menerima  perjanjian  lease berdasarkan urutan nilai prioritas global yang tertinggi.
Menurut  Simon,  proses  pengambilan  keputusan  meliputi tiga  fase  utama  yaitu  inteligensi,  desain,  dan  kriteria.  Ia kemudian menambahkan fase keempat yakini implementasi.
Gambaran  konseptual  pengambilan  keputusan  dapat dilihat pada gambar 1.
Gambar 1 : Pengambilan Keputusan Proses Pemodelan SPK
Proses  pengambilan  keputusan  dimulai  dari  fase inteligensi.  Realitas  diuji,  dan  masalahdiidentifikasi  dan ditentukan.  Kepemilikan  masalah  juga  ditetapkan. Selanjutnya  pada  fase  desain  akan  dikonstruksi  sebuah model  yang  merepresentasikan  sistem.  Hal  ini  dilakukan dengan  membuat  asumsiasumsi  yang  menyederhanakan realitas  dan  menuliskan  hubungan  di  antara  semua variabel. Model ini kemudian di validasi dan ditentukanlah kriteria  dengan  menggunakan  prinsip  memilih  untuk mengevaluasi alternatif tindakan yang telah diidentifikasi. Proses  pengembangan  model  sering  mengidentifikasi solusi-solusi alternatif dan demikian sebaliknya. Selanjutnya  adalah  fase  pilihan  yang  meliputi  pilihan terhadap  solusi  yang  diusulkan  untuk  model  (tidak memerlukan masalah yang disajikan).
Solusi  ini  diuji  untuk  menentukan  viabilitasnya.  Begitu solusi yang diusulkan tampak masuk akal, maka kita siap untuk masuk kepada fase terakhir yakni fase implementasi keputusan. Hasil implementasi yang berhasil adalah dapat dipecahkannya  masalah  riil.  Sedangkan  kegagalan implementasi  mengharuskan  kita  kembali  ke  fase sabelumnya.

## B. FUZZY LOGIC
Fuzzy secara bahasa diartikan sebagai  kabur atau samar- samar.  Dalam  fuzzy  dikenal  derajat  keanggotaan  yang memiliki  rentang  nilai  0  hingga  1.  Berbeda  dengan himpunan yang memiliki nilai 1 atau 0. Sedangkan logika fuzzy adalah suatu cara yang tepat untuk memetakan suatu ruang input kedalam suatu ruang output, mempunyai nilai kontinyu.  Fuzzy  dinyatakan  dalam  derajat  dari  suatu keanggotaan  dan  derajat  dari  kebenaran.  Oleh  sebab  itu sesuatu dapat dikatakan sebagian benar dan sebagian salah pada  waktu  yang  sama  [3].  Tsukamoto  [3]  yaitu  setiap konsekuen  pada  aturan  berbentuk  IF-THEN  harus dipresentasikan  dengan  suatu  himpunan  fuzzy,  dengan fungsi  keanggotaan  yang  monoton.  Sebagai  hasilnya,
output  hasil  inferensi  dari  tiap-tiap  aturan  diberikan dengan  berdasarkan  predikat  (fire  strength).  Hasil  akhir diperoleh  dengan  menggunakan  rata-rata  terbobot. Misalkan  ada  2  variabel  input,  yaitu  x  dan  y  serta  satu variabel  output  z.  Variabel  x  terbagi  atas  dua  himpunan yaitu  A1  dan  A2,  sedangkan  variabel  y  terbagi  atas himpunan  B1  dan  B2.  Variabel  z  juga  terbagi  atas  dua himpunan yaitu C1 dan C2. Tentu saja himpunan C1 dan C2 harus merupakan himpunan yang bersifat monoton.

## 3. METODE PENELITIAN
Metode  pengembangan  perangkat  lunak  yang  digunakan dalam  merancang  dan  membangun  perangkat  lunak  ini adalah  System  Development  Life  Cycle  (SDLC)  yang terdiri  atas:  Perencanaan,  Pengumpulan  Data,  Analisis Sistem,  Perancangan  Sistem,  Implementasi  Sistem, Pengujian dan dokumentasi.

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN
4.1 Analisis Fuzzy Tsukamoto
A. Data Perhitungan Fuzzy Data  perhitungan  fuzzy  seperti  terlihat  pada  Tabel  3.1 yang  bersumber  dari  besarnya  angsuran  yang  dapat diberikan dan di hitung dari banyaknya penghasilan yang diperoleh.
No Variable Nilai 1 Penghasilan Tertinggi 2.500.000
2 Penghasilan Terendah 1.000.000
3 Pengeluaran Tertinggi 1.500.000
4 Pengeluaran Terendah 900.000
5 Angsuran Tertinggi 1.900.000 6 Angsuran Terendah 98.000

## Tabel 1 Data Perhitungan
Proses pembentukan himpunan fuzzy ini digunakan untuk menghitung  nilai  keanggotaan  yang  terdiridari  beberapa masukan  yaitu  variabel-variabel  yang  mempengaruhi perhitungan. Adapun komposisi penilaian yang digunakan adalah sebagai berikut :
1. Variabel Input Penghasilan
Variabel  penghasilan  merupakann  variabel  pendapatan atau  gaji  atau  penghasilan  calon  dibitur  yang  akan mengambil kredit. Variable penghasilan dibagi menjadi 2 himpunan fuzzy yaitu: Rendah (R), Tinggi(T). Himpunan Rendah dan Tinggi  meggunakan  kurva  linier rendah dan tinggi, seperti terlihat pada gambar 2
Gambar.2 : Variabel Input Penghasilan a) Fungsi keanggotaan penghasilan

## μR (z = Penghasilan)
{ 1 2,5 Juta − z 1,5 Juta 0 : jika  … . z  ≤  1 juta ∶  1 juta  ≤  jika  … z  ≤ 2,5 juta  …
: jika  … . z  ≥ 2,5 juta
μT (z = Penghasilan)
{ 0 z − 1 juta 1,5 Juta 1 : jika  … . z  ≤  1 juta ∶  1 juta  ≤  jika  … z  ≤  2,5 juta  … : jika  … . z  ≥ 2,5 Juta b) Nilai Keanggotaan Penghasilan
μRendah [1.500.000] =
(2.500.000 − 1.500.000) 1.500.000 =  0,6667 μTinggi [1.500.000] = (1.500.000 − 1.000.000) 1.500.000 =  0,3333

## 2. Variabel Pengeluaran
Variabel pengeluaran merupakann variabel angsuran lain atau  pengeluaran  calon  dibitur  yang  akan  mengambil kredit.  Variabel  penghasilan  dibagi  menjadi  3  himpunan fuzzy  yaitu:  Rendah  (R),  Tinggi(T).  Himpunan  Rendah dan  Tinggi  megunakan  kurva  linier  rendah  dan  tinggi, sedangkan  himpunan  Sedang  mengunakan  kurva  bentuk segitiga, seperti terlihat pada gambar 3
Gambar 3 : Variabel Input Pengeluaran
μR (z = Pengeluaran) { 1 1,5 Juta − z 600.000 0 : jika  … . z  ≤  900.000 ∶  900.000  ≤  jika  … z  ≤ 1,5 juta  … : jika  … . z  ≥ 1,5 juta μT (z = Pengeluaran)
{ 0 z − 900.000 600.000 1 : jika  … . z  ≤  900.000 ∶  900.000  ≤  jika  … z  ≤  1,5 juta  … : jika  … . z  ≥ 1,5 Juta b) Nilai Keanggotaan Pengeluaran μRendah [1.000.000] = (1.500.000 − 1.000.000) 600.000 =  0,8333 μTinggi [1.000.000] = (1.000.000 − 900.000) 600.000 =  0,1667 3. Variable Angsuran Variabel Input ANGSURAN Variabel angsuran merupakan  variabel  cicilan  atau  angsuran  yang  harus dibayar  oleh  calon  dibitur  yang  akan  mengambil  kredit. Variabel angsuran dibagi menjadi 3 himpunan fuzzy yaitu: Rendah  (R),  Tinggi(T).  Himpunan  Rendah  dan  Tinggi megunakan  kurva  linier  rendah  dan  tinggi,  sedangkan himpunan  Sedang  mengunakan  kurva  bentuk  segitiga. Seperti terlihat pada gambar 4
Gambar 4 : Variabel Input Angsuran
a) Fungsi keanggotaan Angsuran
μR (z = Angsuran)
{ 1
1,9 Juta − z 1.802.000 0
: jika  … . z  ≤  98.000
∶  98.000  ≤  jika  … z  ≤ 1,9 juta  …
: jika  … . z  ≥ 1,9 juta
μT (z = Penghasilan)
{ 0 z − 98.000
1.802.000 1
: jika  … . z  ≤  98.000 ∶ 98.000 ≤  jika  … z  ≤  1,9 juta  …
: jika  … . z  ≥ 1,9 Juta
Tabel 2 Tabel Rule
IF Variabel Input T H E N Variabel
Input Penghasilan Pengeluaran Angsuran Tinggi Tinggi Rendah Tinggu Rendah Tinggi Rendah Tinggi Rendah Rendah Rendah Rendah
Pada  tabel  2  digunakan  sebagai  aturan  yang  akan menentukan  nilai  himpunan  fuzzy.  Nilai  angsuran  yang dicari untuk setiap aturan menggunakan fungsi MIN pada aplikasi  fungsi  implikasi,  untuk  aturan  fuzzy  [R]  yang dinotasikan  dengan  α1  diperoleh  dengan  rumus  sebagai berikut:
[1] IF penghasilan tinggi and pengeluaran tinggi THEN angsuran rendah α – Predikat1 = μ penghasilantinggi ∩ μpengeluarantinggi = min (μ penghasilantinggi[2,5 jt], μpengeluarantinggi[1,5jt]
= min(0,3333;0,1667)
= 0,1667
Himpunan angsuran rendah, z1=zmax – α2(zmax – zmin) z1 adalah nilai z untuk aturan fuzzy [R1].
Menurut fungsi keanggotaan himpunan Angsuran Rendah dalam aturan fuzzy [R1], maka nilai z1 adalah:
Z1 = 1.900.000-0,1667 * [1.900.000–98.000]
= 1.599.607
[2] IF penghasilan tinggi and pengeluaran rendah THEN angsuran tinggi
α – Predikat1 = μ penghasilantinggi ∩
μpengeluaranrendah
= min (μ penghasilantinggi[2,5 jt],
μpengeluaranrendah[900.000]
= min(0,3333;0,8333)
= 0,3333
Himpunan angsuran rendah,
Z2 = 1.802.000 * 0,3333 + 98.000
= 698.607
[3] IF penghasilan rendah and pengeluaran tinggi THEN angsuran rendah
α – Predikat1 = μ penghasilanrendah ∩ μpengeluarantinggi
= min (μ penghasilanrendah[1 jt], μpengeluarantinggi[1,5 jt]
= min(0,6667;0,1667)
= 0,1667
Himpunan angsuran rendah, Z3 = 1.900.000 - 0,1667 * [1.900.000 – 98.000]
= 1.599.607
[4] IF penghasilan rendah and pengeluaran rendah THEN angsuran rendah
α – Predikat1 = μ penghasilanrendah ∩ μpengeluaranrendah
= min (μ penghasilanrendah[1 jt], μpengeluaranrendah[900.000] = min(0,6667;0,8333) = 0,6667 Himpunan angsuran rendah, Z4 = 1.900.000 - 0,6667 * [1.900.000 – 98.000] = 698.607
4. Menentukan Output Crisp (Deffuzzyfikasi)
Pada metode Tsukamoto , untuk menentukan output crisp digunakan defuzifikasi rata-rata terpusat, yaitu:
𝑍 = α1  ∗  z1  +  α2  ∗  z2  +  α3  ∗  z3  +  α4  ∗  z4 α1  +  α2  +  α3  +  α4

## 𝑍
= 0,1667 ∗ 1599607 + 0,3333 ∗ 698607 + 0,1667 ∗ 1599607 +  0,6667 ∗ 698607
α1  +  α2  +  α3  +  α4
𝑍 = 266654,5 + 232845,7 + 266654,5 + 465760,6 1,3334 𝑍 = 923.916,667
Kesimpulan  yang  dapat  diambil  dari  perhitungan  diatas bahwa  calon  debitur  mampu  diberikan  kredit  dengan eksplosure angsuran dibawah 923.916,6667.

## 4. Simpulan
Berdasarkan  hasil  penelitian  ini,  dapat  disimpulan  telah berhasil menganalisis Sistem Penunjang Keputusan untuk menentukan  kelayakan  pemberian  kredit  sepeda  motor menggunakan  variabel  penghasilan  dan  pengeluran  dan menghasilkan jumlah plafond yang dapat diberikan calon debitur sesuai kemampuan dalam angsuran dengan model fuzzy  Tsukamoto  serta  hasil  pengujian  dengan  blackbox hasil  manual  yang  diperoleh  hampir  sama  dengan menggunakan sistem.
Sistem  yang  telah  dikembangkan  sudah  memenuhi kemampuan dalam memenuhi kebutuhan dalam membantu  mengambil  keputusan  pemberian  kredit, diharapkan pengembangan kedepan SPK dapat terintregrasi dengan aplikasi internet di pihak Perusahaan Pembiayaan, sistem nantinya dapat diterapkan pada sistem android  untuk  memudahkan  pekerja  lapangan  sehingga dapat  mengerjakan  pada  saat  analisis  di  lapangan,  tidak hanya  sampai  dengan  keluaran  berapa  banyak  angsuran yang  dapat  diberikan  tetapi  sampai  dengan  hasil  akhir persetujuan  dari  pekerja  lapangan  plafond  dan  jangka waktu sudah langsung terintregrasi

## Daftar Pustaka
[1].      Ernain  dkk,  2011,  Sistem  Pendukung  Keputusan pembiayaan  Mikro  Berbasis  Client  Server  Studi Kasus  pada  Perusahaan  Pembiayaan  bandar lampung.
[2]    Faraby Azwany, 2011, Sistem Pendukung Keputusan pemberian Kredit Usaha Rakyat pada Bank Syariah Mandiri  Cabang  Medan  menggunakan  Metode AHP.
[3]    Sri Kusumadewi, 2003,Artificial Intelligence, , Graha Ilmu, Yogyakarta.
[4].        Turban,  Efraim,  et  al.  2005.  Decision  Support Systems and Intelligent Systems 7th Ed. New Jersey
:Pearson Education.932