Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9(02), 2023, 1928-1939
Konsekuensi Produk Penanaman Emas Dengan Perjanjian Murabahah Terhadap Kemakmuran Konsumen
Diana Farid 1) , Muhammad Husni Abdulah Pakarti 2*) , Iffah Fathiah 3) , Hendriana 4) , Ade Jamarudin 5) 1 STAI Darul Arqam Muhammadiyah Garut 2,3,4 Universitas Muhammadiyah Bandung
5 UIN Sunan Gunung Djati Bandung *Email korespondensi: husnipakarti@umbandung.ac.id

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  bagaimana  produk  investasi  murabahah  emas  dan  kesejahteraan nasabah,  serta  untuk  mengetahui  bagaimana  pengaruh  produk  investasi  murabahah  emas  terhadap kesejahteraan  nasabah  pada  PT.  Abadi  Optimasi  Emas  Cabang  Kota  Bandung.  Faktor  yang  diuji  dalam penelitian  ini  adalah  produk  investasi  murabahah  emas  sebagai  variabel  bebas.  Sedangkan  kesejahteraan nasabah  sebagai  variabel  dependen.  Metode  penelitian  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  metode verifikatif. Populasi dalam penelitian ini adalah konsumen PT. Emas Optima Abadi sebanyak 100 orang. Teknik pengambilan  sampel  yang  digunakan  dalam  teknik  pengambilan  sampel  non  probabilitas  dengan  metode pengambilan  sampel  jenuh,  sedangkan  untuk  menghitung  besar  sampel  menggunakan  rumus  slovin,  sehingga sampel dalam penelitian ini adalah 100 pelanggan PT. Emas Optima Abadi. Metode analisis yang digunakan dalam  penelitian  ini  adalah  analisis  regresi  linier  sederhana  pada  taraf  signifikansi  5%.  Program  yang digunakan  dalam  menganalisis  data  menggunakan  Statistical  Package  for  Social  Sciences  (SPSS)  Ver.19.00. Berdasarkan hasil penelitian secara parsial dan simultan menunjukkan bahwa produk investasi murabahah emas berpengaruh terhadap kesejahteraan nasabah pada PT. Abadi Optimasi Emas Cabang Kota Bandung. Selain itu besarnya  pengaruh  produk  investasi  murabahah  emas  dalam  memberikan  kontribusi  terhadap  kesejahteraan nasabah adalah sebesar 54,0%.
Kata Kunci : Produk Investasi Emas, Akad Murabahah, Kemakmuran Konsumen.

## Abstract
This study aims to determine how the gold murabahah investment product and customer welfare, as well as to determine  how  the  effect  of  gold  murabahah  investment  product  on  the  welfare  of  customers  at  PT.  Abadi Optimization Gold Bandung City Branch. The factors tested in this study were the gold murabahah investment product  as the independent  variable.  While  the  welfare  of  customers  as  the  dependent variable.  The research method used in this research is verification method. The population in this study were customers of PT. Optima Eternal Gold as many as 100 people. The sampling technique used in this study is a non-probability sampling technique with a saturated sampling method, while to calculate the sample size using the slovin formula, so that the sample in this study is 100 customers of PT. Eternal Optima Gold. The analytical method used in this study is simple linear regression analysis at a significance level of 5%. The program used in analyzing the data uses the Statistical Package for Social Sciences (SPSS) Ver.19.00. Based on the results of the partial and simultaneous research, it shows that the gold murabahah investment product has an effect on the welfare of customers at PT. Abadi Optimization Gold Bandung City Branch. In addition, the magnitude of the influence of the gold murabahah investment product in contributing to the customer's welfare is 54.0%.
Keywords: Gold Investment Products, Murabaha contracts, Customer Welfare.
Saran sitasi: Farid,  D.,  Pakarti,  M.  H.,  Fathiah,  I.,  Hendriana., & Jamarudin,  A.  (2023).  Konsekuensi  Produk Penanaman  Emas  Dengan  Perjanjian  Murabahah  Terhadap  Kemakmuran  Konsumen. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi Islam, 9 (02), 1928-1939. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i2.8292
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i2.8292

## 1. PENDAHULUAN
Indonesia  adalah  salah  satu  negara  yang menjadikan  kesejahteraan  rakyatnya  sebagai  tujuan. Rumusan  kesejahteraan  tersebut  tertuang  dalam pembukaan  UUD  1945,  dan  komitmen  tersebut  juga tertuang dalam pokok bahasannya, Pasal 33 Bab XIV tentang  Ekonomi  dan  Kesejahteraan  Sosial.  Oleh karena  itu,  menurut  Bung  Karno  dalam  Lahirnya Pancasila, tanda tercapainya  cita-cita  tersebut  adalah tidak  adanya  kemiskinan.  Untuk  memastikan  hal tersebut,  para  pendiri  bangsa  ini  menegaskan  hal tersebut dalam Pasal 34, yang mengatur tentang fakir miskin  dan  anak  terlantar  dalam  pengasuhan pemerintah. Namun hingga saat ini kemakmuran yang diinginkan  belum  tercapai  dan  masih  jauh  dari harapan bangsa dan para pendiri bangsa.
Kondisi  ini  kemudian  memunculkan  konsep ketimpangan  atau  gap  kesenjangan  ini  terjadi  ketika 20 persen penduduk yang tergolong kaya memperoleh lebih  dari  50  persen  PDB.  Di  Indonesia  terdapat perbedaan wilayah antara desa dan kota, Jakarta dan luar Jakarta, Jawa dan luar Jawa, Indonesia Barat dan Indonesia Timur. Terakhir, diketahui bahwa penerapan  strategi  “tumbuh  dulu  –  distribusikan  – belakangan” tidak cocok untuk negara berkembang.
Kesejahteraan telah dipersepsikan sebagai sebuah pertumbuhan yang tinggi dalam pembangunan ekonomi.  Pendekatan  ini  telah  banyak  membuat negara  berhasil  mencapainya.  Indikator  keberhasilan tersebut  adalah  meningkatnya  akumulasi  kapital  dan pendapatan per kapita. Namun demikian, keberhasilan ini hanya dinikmati oleh pemilik modal dan kelompok elit nasional.
Seiring  dengan  semangat  umat  Islam  untuk melaksanakan  ajaran  agamanya,  muncullah  kajian kesejahteraan dalam ekonomi berbasis syariah Islam. Paradigma  ini  menjelaskan  bahwa  kesejahteraan sosial  tercapai  ketika  semua  aktivitas  manusia didasarkan  pada  syariah  atau  prinsip-prinsip  Islam. Walaupun  tidak  semua  orang  percaya  akan keefektifannya untuk memecahkan masalah ekonomi, sosial, politik, hukum, budaya dan berbagai masalah alam, namun paradigma ini menawarkan pemahaman yang  utuh  tentang  alam  semesta,  yakni  langit,  bumi dan segala isinya, termasuk manusia sebagai khalifah didalamnya.
Dari  segi  gagasan  atau  konsep  kesejahteraan tampaknya  banyak  meminjam  gagasan  kapitalisme dan  sosialisme.  Pemahaman  ini  telah  terbukti menyebabkan  banyak  kegagalan  dalam  mengejar
kesejahteraan  manusia.  Oleh  karena  itu,  lahirlah gagasan alternatif kesejahteraan, terkait dengan nilai- nilai doktrin syariah Islam. Pada saat krisis ekonomi moneter  melanda  dunia,  lembaga  ekonomi  negara berkembang  yang  mengadopsi  mekanisme  syariah mampu bertahan dan bahkan tumbuh dan berkembang di  beberapa  negara.  Sejak  keberhasilan  itu,  mulai banyak dilakukan kajian tentang konsep kesejahteraan berdasarkan ekonomi syariah Islam.
Dalam teori ekonomi, nilai-nilai yang ditawarkan ekonomi Islam merupakan hal baru. Secara struktural, meskipun  ajaran  Islam  sebenarnya  memberikan petunjuk  untuk  kegiatan  ekonomi, ilmu  pengetahuan tetap  membutuhkan  pembentukan  suatu  proses. Kemunculan dan perkembangan ekonomi Islam juga menawarkan solusi alternatif atas permasalahan yang masih melekat akibat gagalnya implementasi ide atau gagasan kapitalisme dan sosialisme.
Di  sisi  lain,  ajaran  syariah  Islam  memang menuntut  para  pemeluknya  untuk  berlaku  secara profesional  yang  dalam  prosesnya  menampilkan kerapian,  kebenaran,  ketertiban,  dan  keteraturan. Tuntutan inilah yang mendorong untuk menunjukkan tentang  bagaimana  ekonomi  islam  memberikan alternatif dalam kejelasan tentang konsep kesejahteraan  tersebut,salah  satunya  adalah  dengan adanya PT Emas Optimasi Abadi yang mengeluarkan emas murni (Logam mulia) untuk meningkatkan nilai lebih (value) berupa perlindungan dan keamanan bagi investasi.  Emas  merupakan  logam  yang  mempunyai nilai  sangat  tinggi  di  semua  kebudayaan  di  dunia, bahkan  dalam  bentuk  mentahnya  sekalipun.  Ada banyak ragam investasi, mulai dari yang butuh modal kecil  hingga  butuh  modal  besar.  Mulai  dari  yang tingkat risikonya tinggi hingga yang tingkat risikonya rendah.  Masing-masing  punya  kelebihan  tersendiri. Akan  tetapi,  semuanya  memiliki  satu  persamaan, yakni sama-sama bisa membuat kita cepat kaya.
Dengan investasi finansial, yang terkadang juga disebut  investasi.  Ada  berbagai  jenis  investasi, tentunya  masing-masing  memiliki  manfaat  dan risikonya  masing-masing.  Tingkat  resikonya  tidak sama  dalam  berinvestasi,  terlalu  sering  kita  hanya mengantisipasi  keuntungan,  tapi  alangkah  bijaknya jika  kita  juga  mempertimbangkan  kerugian.  Tujuan investasi  bisa  mirip  dengan  menabung,  yaitu.  sama- sama menyiapkan cadangan, tapi berinvestasi dengan tabungan bank sulit untuk segera menggelembungkan pundi-pundi investor. Misalnya, ketika berinvestasi di tanah,  investor  tanah  mengharapkan  pertumbuhan
penduduk  untuk  meningkatkan  penggunaan  dan permintaan tanah. Jika Anda membeli sebidang tanah dengan  harga tertentu,  tanah  tersebut  akan  dibiarkan atau disimpan selama beberapa periode waktu. tahun, jadi harganya pasti akan lebih tinggi.
Peningkatan  standar  hidup  dan  kesejahteraan sosial  biasanya  dilihat  dengan  menggunakan  Indeks Pembangunan  Manusia  (IPM)  dan  produk  domestik bruto  (PDB)  regional.  Pada  dasarnya  Indeks Pembangunan Manusia (IPM) / Indeks Pembangunan Manusia (IPM) mengandung 3 (tiga) komponen yang dianggap  mendasar  bagi  manusia.  Ketiga  aspek tersebut terkait dengan harapan hidup (umur panjang), pendidikan (pengetahuan) dan taraf hidup yang wajar (kesusilaan).  .Selain  IPM,  kesejahteraan  masyarakat juga  tercermin  dari  produk  domestik  bruto  (PDB) daerah  yang  nilainya  mencapai  34,89%,  diikuti  oleh perdagangan, hotel, dan katering. 28,74 persen dan di bidang  pertanian  19,30  persen.  Komposisi  saham sektor PDRB.
Dalam  persoalan  ini,  dengan  maraknya  para investor mengejar keuntungan yang sebesar-besarnya untuk menghidari tingkat kerugian yang tinggi. Maka investasi emas yang terbuat dari 99,99% emas murni, menjadi  alternatif  yang  dipilih  jika  harga  emas melonjak  naik.  Salah  satu  kendala  yang  dihadapi dalam melakukan penjualan emas di Cabang atau Unit adalah ketika nasabah hendak membeli produk Mulia secara  tunai  (cash),  emas  yang  dibeli  oleh  nasabah dapat  langsung  diterima  saat  itu  juga.  PT.  Emas Optimasi  Abadi  ini  memberikan  kemudahan  untuk berinvestasi  dengan  emas  ini,  dengan  cara  yang mudah  dan  cepat  saat  proses  pembeliannya, kurangnya  minat  nasabah  terhadap  investasi  emas serta  pemahaman  yang  kurang  terhadap  investasi kepemilikan  emas  batang  melalui  penjualan  emas membuat  banyak  orang  tidak  menyadari  pentingnya investasi  dengan  emas  pada  zaman  ini.  Situasi ekonomi  yang  sering  membuat  cemas  orang  adalah inflasi dan deflasi. Oleh karena itu,emas telah terbukti sebagai  sarana  penyimpanan  kekayaan  yang  tahan baik  terhadap  inflasi  maupun  deflasi  Peneliti menjelaskan  bahwa  menurut  Badan  Pusat  Statistik, indikator  yang  yang  digunakan  untuk  mengetahui tingkat  kesejahteraan  ada  delapan  yaitu  pendapatan, konsumsi atau pengeluaran keluarga,keadaan, tempat tinggal,  fasilitas  tempat  tinggal,  kesehatan  anggota keluarga, kemudahan mendapatkan pelayanan kesehatan, kemudahan memasukkan anak ke jenjang pendidikan,  dan  kemudahan  mendapatkan  fasilitas
transportasi. Upaya untuk meningkatkan kesejahteraan  bisa  dilakukan  dengan  meningkatkan pendapatan dan mengurangi kemiskinan, dia menyimpulkan  bahwa  factorfaktor  yang  mempunyai korelasi  positif  dengan  tingkat  pendapatan  adalah tingkat  pendidikan,  jumlah  beban  tanggungan,  biaya produksi,  luas  lahan  yang  dimiliki,  luas  lahan  yang diusahakan,  pendapatan  dari  tanaman  sayur-sayuran, tanaman  buah-bua/han,  dan  pendapatan  PNS. Sedangkan faktor-faktor yang mempengaruhi tingkat pendapatan rumah tangga antara lain pendapatan dari tanaman  pangan,  tanaman  sayuran,  tanaman  buah- buahan,  peternakan,perikanan,  pendapatan  industry, pendapatan dagang pendapatan PNS dan pendapatan dari karyawan swasta.
Kesejahteraan  dalam  perspektif  al-Qur’an  dan Hadits  Islam  datang  sebagai  agama  terakhir  yang bertujuan  untuk  mengantarkan  pemeluknya  menuju kepada  kebahagiaan  hidup  yang  hakiki,  oleh  karena itu Islam sangat memperhatikan kebahagiaan manusia baik  itu  kebahagiaan  dunia  maupun  akhirat,  dengan kata  lain  Islam  (dengan  segala  aturannya)  sangat mengharapkan  umat  manusia  untuk  memperoleh kesejahteraan materi dan spiritual.
Akad  yang  digunakan  untuk  investasi  emas  PT Emas  Optimasi  Abad  adalah  akad  Murabahah,  yaitu akad  jual  beli  barang  dengan  harga  yang  disepakati antara penjual dan pembeli. Penjual harus menyatakan harga pembelian aktual dan jumlah keuntungan yang diklaim. Secara etimologi murabahah berasal dari kata ribh yang berarti kemenangan. Sedangkan murabahah secara  terminologi  berarti  jual  beli  barang  dengan harga  barang  ditambah  keuntungan  yang  disepakati antara  penjual  dan  pembeli.  18  Dalam  praktik perbankan  Islam,  murabahah  juga  secara  konseptual sama  dengan  al-bithama  ajil  atau  mu'jil  (sejenis pembayaran yang ditangguhkan atau sebagian). Oleh karena itu, murabahah merupakan transaksi jual beli, dimana EOA bertindak sebagai penjual dan pelanggan sebagai  pembeli,  akad  jenis  ini  adalah  salah  satu bentuk akad bisnis yang mencari keuntungan bersifat pasti  ( certainly  return )  dan  telah  diketahui  dimuka ( pre-determined return ).
Dengan akad murabahah yang diterapkan dalam produk investasi di PT Emas Optimasi abadi ini yang kemudian dijadikan penambahan simpanan keuangan yang kemudian akan tinggi pada setiap waktunya dan berimbas pada peningkatan kesejahteraan nasabahnya. Penelitian dan testimoni yang menyebutkan  adanya  dampak  positif  dari  investasi
emas  terhadap  kesejahteraan  masyarakat  telah ditemukan  dalam  penelitian  Ikhsan  Mauana  tentang dampak  pembiayaan  terhadap  kesejahteraan  nasabah di  kota  Bandung,  menunjukan  adanya  korelasi  yang positif antara peningkatan produk investasi emas dan kesejahteraan  nasabah.  Meningkatnya  kesejahteraan nasabah  merupakan  tujuan  dari  adanya  program pembiayaan  yang  dilakukan  oleh  perbankan  syariah. Namun, terkait denan dimensi kesejahteraan disadari sangat  luas  dan  kompleks,  sehingga  suatu  taraf kesejahteraan  hanya  dapat  dinilai  melalui  indikator- indikator  yang  terukur  dari  berbagai  aspek.  Banyak indikator  yang  bisa  dijadikan  ukuran  terhadap terjadinya  peningkatan  kesejahteraan  masyarakat, antara lain melalui peningkatan pendapatan, tabungan, dan juga Maqasid al-Shari’ah .
Yang kedua dari Chapra menggambarkan secara jelas  bagaimana  eratnya  hubungan  antara  Syariat Islam  dengan  kemaslahatan.  Ekonomi  Islam  yang merupakan salah satu bagian dari Syariat Islam, tentu mempunyai tujuan yang tidak lepas dari tujuan utama Syariat  Islam.  Tujuan  utama  ekonomi  Islam  adalah merealisasikan  tujuan  manusia  untuk  mencapai kebahagiaan  dunia  dan  akhirat  (falah),  serta kehidupan  yang  baik  dan  terhormat  ( al-hayah althayyibah ).  Ini  merupakan  definisi  kesejahteraan dalam  pandangan  Islam,  yang  tentu  saja  berbeda secara  mendasar  dengan  pengertian  kesejahteraan dalam  ekonomi  konvensional  yang  sekuler  dan materialistic .  Banyak  indikator  yang  bisa  dijadikan ukuran terhadap terjadinya peningkatan kesejahteraan masyarakat, antara lain melalui peningkatan pendapatan, tabungan, dan juga Maqasid al-Shari’ah . Berdasarkan  fenomena  di  atas,  maka  penulisan tertarik untuk melakukan penelitian Pengaruh Produk Investasi  Emas  Dengan  Akad  Murabahah  Terhadap Kesejahteraan Nasabah.

## 2. METODE PENELITIAN
Metode  penelitian  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  adalah  metode  kuantitatif.  Populasi dalam  penelitian  ini  adalah  nasabah  PT.  Emas Optimasi  Abadi  sebanyak  134  orang.  Teknik penentuan  sampel  yang  digunakan  dalam  penelitian ini  yaitu  teknik  non  probability  sampling  dengan metode sampling jenuh, sedangkan untuk menghitung besaran sampel menggunakan rumus slovin, sehingga sampel  dalam  penelitian  sebanyak  100  nasabah  PT. Emas  Optimasi  Abadi.  Metode  analisis  yang digunakan dalam penelitian ini adalah analisis regresi
linear  sederhana  pada  taraf  signifikansi  sebesar  5%. Program  yang  digunakan  dalam  menganalisis  data menggunakan Statistical Package for Social Sciences (SPSS) Ver.19.00.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN 3.1. Gambaran Umum Responden
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui bagaimana  produk  investasi  emas  dengan  akad Murabahah  dan  kesejahteraan  nasabah,  serta  untuk mengetahui  bagaimana  pengaruh  produk  investasi emas dengan akad Murabahah terhadap kesejahteraan nasabah  di  PT.  Emas  Optimasi  Abadi  Cabang  Kota Bandung.  Variabel  independen  dalam  penelitian  ini adalah produk investasi murabahah emas, sedangkan untuk  variabel  dependen  dalam  penelitian  ini  adalah kesejahteraan  nasabah.  Periode  penelitian  dilakukan dari  bulan  April-Agustus  tahun  2021.  Subjek  dalam penelitian  ini  adalah  PT.  Emas  Optimasi  Abadi Cabang  Kota  Bandung.  Untuk  menjelaskan  latar belakang  responden  yang  menjadi  sampel  dalam penelitian  ini,  maka  dibuatkan  tabel  deskripsi  profil responden.  Deskripsi  profil  responden  terdiri  dari jenis  kelamin,  usia,  jenjang  pendidikan,  dan  lama bekerja. Adapun data yang penulis peroleh mengenai profil responden adalah sebagai berikut:

## Tabel 4.1. Klasifikasi Responden Berdasarkan
Jenis Kelamin
Berdasarkan  tabel  4.1  dari  100  orang  yang menjadi  responden  dalam  penelitian  ini,  terlihat bahwa responden berjenis kelamin pria lebih banyak dari  pada  wanita  yaitu  sebesar  64,00%,  sedangkan wanita yaitu sebesar 36,00%.

## Tabel 4.2. Kelompok Responden Berdasarkan
Lama Menjadi Nasabah
Berdasarkan  tabel  4.2  dari  100  orang  yang menjadi  responden  dalam  penelitian  ini,  terlihat
bahwa responden paling lama jadi responden antara 3- 5  tahun  yaitu  sebesar  39,00%,  sedangkan  responden baru menjadi nasabah yaitu berusia 8–10 tahun yaitu sebesar 26,00%.

## 3.2. Hasil Pengujian Validitas
Pengujian validitas dilakukan untuk mengetahui apakah  alat  ukur  yang  dirancang  dalam  bentuk kuesioner  benar-benar  dapat menjalankan  fungsinya. Pada pengujian validitas bertujuan untuk mengetahui apakah  pernyataan  yang  telah  diterapkan  dalam kuesioner  dapat  mengukur  variabel  yang  telah  ada. Pengujian validitas ini dilakukan dengan mengkorelasi  skor  jawaban  responden  dari  setiap pertanyaan.  Nilai  r  hitung  dibandingkan  dengan  r tabel,  apabila  r  hitung  >  r  tabel  maka  dapat disimpulkan  bahwa  data  tersebut  valid.  Berdasarkan uji  validitas  yang  dilakukan  terhadap  pertanyaan kuesioner dari variabel produk investasi emas dengan akad Murabahah yaitu sebagai berikut:
Tabel 4.3. Validitas Variabel Produk Investasi

## Murabahah Emas
Berdasarkan tabel 4.3 di atas menunjukan bahwa nilai  r  hitung  >  r  tabel,  artinya  variabel  produk investasi  emas  dengan  akad  Murabahah  sudah memenuhi kriteria validitas. Berdasarkan uji validitas yang  dilakukan  terhadap  pertanyaan  kuesioner  dari variabel kesejahteraan nasabah yaitu sebagai berikut:
Tabel 4.4. Validitas Variabel Kesejahteraan
Nasabah
Berdasarkan tabel 4.4 di atas menunjukan bahwa nilai r hitung > r tabel, artinya variabel kesejahteraan nasabah sudah memenuhi kriteria validitas.

## 3.3. Hasil Pengujian Reliabilitas
Uji reliabilitas merupakan suatu ukuran kestabilan dan konsistensi responden dalam menjawab hal yang berkaitan dengan pertanyaan yang merupakan  suatu  variabel  dan  disusun  dalam  satu bentuk  kuesioner.  Uji  reliabilitas  dapat  dilakukan bersama-sama  terhadap  seluruh  butir  pertanyaan untuk  lebih  dari  satu  variabel.  Berdasarkan  uji reliabilitas  pada  variabel  produk  investasi  emas dengan akad Murabahah yaitu sebagai berikut:
Tabel 4.5. Reliabilitas Variabel Produk Investasi

## Murabahah Emas
Berdasarkan tabel 4.5 di atas menunjukan bahwa nilai  reliabilitas  variabel  produk  investasi  emas dengan  akad  Murabahah  sebesar  0,981>0,60,  maka variabel  produk  investasi  emas  dengan  akad Murabahah  sudah  memenuhi  kriteria  reliabel. Berdasarkan uji reliabilitas pada variabel kesejahteraan nasabah yaitu sebagai berikut:
Tabel 4.6. Reliabilitas Variabel Kesejahteraan Nasabah
Berdasarkan tabel 4.6 di atas menunjukan bahwa nilai  reliabilitas  variabel  kesejahteraan  nasabah sebesar  0,977>0,60,  maka  variabel  kesejahteraan nasabah sudah memenuhi kriteria reliabel.
3.4. Gambaran Mengenai Variabel Produk Investasi Murabahah Emas
Variabel  produk  investasi  emas  dengan  akad Murabahah  terdiri  dari  10  butir  pernyataan  yang terbagi  ke  dalam  5  indikator,  yaitu  indikator  banyak diminati terdiri dari 2 pernyataan, indikator memiliki kualitas yang baik terdiri dari 2 pernyataan, indikator proses menabung yang mudah dengan murabahah dan
banyak keuntungan terdiri dari 2 pernyataan, indikator produk investasi emas dengan akad murabahah terdiri dari  2  pernyataan,  dan  indikator  aman  dan  terhindar dari inflasi terdiri dari 2 pernyataan. Berikut ini akan disajikan dan dijelaskan kecenderungan jawaban dari responden  terhadap  variabel  produk  investasi  emas dengan  akad  Murabahah  yang  terdiri  dari  yaitu indikator banyak diminati, indikator memiliki kualitas yang  baik,  indikator  proses  menabung  yang  mudah dengan murabahah dan banyak keuntungan, indikator produk  investasi  emas  dengan  akad  murabahah,  dan indikator  aman  dan  terhindar  dari  inflasi  dengan pendekatan distribusi frekuensi dan persentase:
Tabel 4.7
Tanggapan Responden MengenaiVariabel Produk Investasi Murabahah Emas No Pertanyaan Skor Tanggapan Responden Skor Aktual Skor Ideal % Mean Skor 1 Emas merupakan salah satu investasi yang banyak diminati oleh masyarakat F 5 4 3 2 1
353 500 70,60 3,53 23 37 19 12 9 % 23,00 37,00 19,00 12,00 9,00 2 Produk investasi tabungan emas yang ditawarkan PT Emas Optimasi Abadi (EOA) banyak diminati oleh F 22 37 20 11 10
350 500 70,00 3,50 % 22,00 37,00 20,00 11,00 10,00 3 Produk emas yang dijual PT Emas Optimasi Abadi (EOA) memiliki kualitas yang baik dan menggunakan maqasid syariah yang sesuai F 18 42 40 0 0 378 500 75,60 3,78 % 18,00 42,00 40,00 00 0 4 Produk investasi tabungan emas yang ditawarkan PT Emas Optimasi Abadi (EOA) cukup kompetitif di pasaran F 19 42 39 0 0 380 500 76,00 3,80 % 19,00 42,00 39,00 0 0 5 Bapk/Ibu memahami dengan baik mengenai produk investasi F 15 25 22 20 18 299 500 59,00 2,99 % 15,00 25,00 22,00 20,00 18,00 6 Bapk/Ibu memahami dengan baik mengenai produk investasi F 15 25 22 20 18 299 500 59,00 2,99 % 15,00 25,00 22,00 20,00 18,00 7 Produk investasi emas yang ditawarkan PT Emas Optimasi Abadi (EOA) dengan akad F 26 34 19 10 11 354 500 70,80 3,54 % 26,00 34,00 19,00 10,00 11,00
No Pertanyaan Skor Tanggapan Responden Skor Aktual Skor Ideal % Mean Skor murabahah sangat mudah dan sesuai maqasid syariah 8 Produk investasi emas yang ditawarkan PT Emas Optimasi Abadi (EOA) dengan akad murabahah memiliki
banyak keuntungan salahsatunya emas
memliki nilai tetap sehingga sangat berpengaruh terhadap ekonomi F 18 44 38 0 0 380 500 76,00 3,80 9 Produk investasi emas dengan akad murabahah di PT Emas Optimasi Abadi (EOA) memiliki harga jual sesuai dengan yang telah disepakati F 20 43 37 0 0 383 500 76,60 3,83 % 20,00 43,00 37,00 10,00 11,00 10 Investasi tabungan emas merupakan salah satu bentuk investasi yang sesuai kaidah islam serta menjadikan r4asa aman dan sesuai dengan maqasid as syariah F 24 35 21 10 10
353 500 76,60 3,53 % 24,00 35,00 21,00 10,00 11,00

## Sumber: Data hasil isian responden
Berdasarkan tabel 4.7 di atas dari skor tanggapan responden  pada  indikator  perencanaan  menunjukan bahwa nilai persentase total sebesar 72,68% dan nilai mean  skor  sebesar  3,63  termasuk  ke  dalam  kategori baik.  Nilai  mean  skor  tertinggi  sebesar  4,04,  artinya investasi  emas  merupakan  salah  satu  investasi  yang dapat terhindar dari inflasi. Hal ini menunjukan emas merupakan  suatu  barang  yang  cocok  sekali  untuk diinvestasikan  selain  itu  investasi  emas  dapat terhindar dari inflasi.
Nilai  mean  skor  terendah  sebesar  2,99,  artinya mereka  memahami  dengan  baik  mengenai  produk investasi tabungan emas dengan akad murabahah. Hal ini menunjukan bahwa nasabah tahu mengenai tentang produk  investasi  emas  melalui  akad  murabahah, namun  masih  adanya  nasabah  yang  kurang  paham
mengenai  produk  investasi  emas  dengan  akad murabahah.
Berdasarkan tabel 4.7 di atas menunjukan bahwa pada  variabel  produk  investasi  emas  dengan  akad Murabahah  diperoleh  informasi  total  skor  aktual sebesar 3634 dan skor ideal sebesar 5000, sedangkan nilai  total  persentase  yang  diperoleh  adalah  sebesar 72,68%  dan  nilai  mean  skor  sebesar  3,63  termasuk dalam  kategori  baik.  Hal  ini  menunjukan  bahwa produk investasi emas dengan akad Murabahah yang ditunjukan di PT. Emas Optimasi Abadi Cabang Kota Bandung  termasuk  ke  dalam  kategori  baik.  Kategori baik pada variabel produk investasi emas dengan akad Murabahah  jika  digambarkan  dengan  menggunakan garis kontinum yaitu sebagai berikut:
Gambar 4.1. Garis Kontinum Kategorisasi Penilaian Variabel Produk Investasi Emas dengan Akad Murabahah

## 3.5. Gambaran Mengenai Variabel Kesejahteraan Nasabah
Variabel  kesejahteraan  nasabah  terdiri  dari  8 butir  pernyataan  yang  terbagi  ke  dalam  4  indikator yaitu  indikator  rasa  aman  terdiri  dari  4  pernyataan, indikator  kesejahteraan  terdiri  dari  3  pernyataan, indikator  kebebasan  terdiri  dari  2  pernyataan,  dan indikator jati diri terdiri dari 2 pernyataan. Berikut ini akan disajikan dan dijelaskan kecenderungan jawaban dari  responden  terhadap  variabel  kesejahteraan nasabah  yang  terdiri  dari  indikator  rasa  aman, indikator  kesejahteraan,  indikator  kebebasan,  dan indikator  jati  diri  dengan  pendekatan  distribusi frekuensi dan persentase:
Tabel 4.8 Tanggapan Responden Mengenai Variabel Kesejahteraan Nasabah No Pertanyaan Skor Tanggapan Responden Skor Aktual Skor Ideal % Mean Skor 1 Produk investasi emas dengan akad murabahah yang ditawarkan PT Emas Optimasi Abadi (EOA) sangat aman dan sesuai kaidah maqasid syariah F 5 4 3 2 1 00 00 00 00 00 00 00 00 00 % 00 00 00 00 00 2 PT Emas Optimasi Abadi (EOA) menjamin kemanan proses transaksi dan data nasabah F 13 25 24 19 19 294
500 58,80 2,94 % 13,00 25,00 24,00 19,00 19,00 3 Produk investasi tabungan emas dengan akad murabahah sesuai dengan kaidah islam dan prinsip keadilan F 34 42 24 0 0 410 500 82,00 4,10 % 34,00 42,00 24,00 00 0 4 Produk investasi tabungan emas dengan akad murabahah yang ditawarkan PT Emas Optimasi Abadi (EOA) dapat meningkatkan kesejahteraan nasabah F 30 30 16 13 11 355 500 71,00 3,55 % 30,00 30,00 16,00 13,00 11,00 5 PT Emas Optimasi Abadi (EOA) memberikan rasa aman ketika akan di jual kembali F 22 43 35 0 0 387 500 77,00 3,87 % 22,00 43,00 35,00 0 0 6 PT Emas Optimasi Abadi (EOA) memberikan kebebasan kepada nasabah untuk memilih produk investasi emas F 21 44 35 0 0 386 500 77,20 3,86 % 21,00 44,00 35,00 0 0 7 F 25 40 35 0 0
No Pertanyaan Skor Tanggapan Responden Skor Aktual Skor Ideal % Mean Skor Nasabah merasakan kecukupan setelah berinvestasi emas di PT EOA dengan akad murabahah % 25,00 40,00 35,00 10,00 11,00 390 500 78,00 3,94 9 Produk investasi emas dengan akad murabahah di PT Emas Optimasi Abadi (EOA) didasarkan pada prinsip syariah untuk umat muslim dan sesuai indikator maqasid syariah F 21 41 38 0 0 383 500 76,00 3,83 % 21,00 41,00 38,00 10,00 11,00 F 186 305 223 45 41 Total Skor %  23,25  38,13  27,88 5,63 5,13 2950 4000  73,75  3,69
Berdasarkan tabel 4.8 di atas dari skor tanggapan responden pada indikator dapat dipahami menunjukan bahwa nilai persentase total sebesar 73,75% dan nilai mean  skor  sebesar  3,69  termasuk  ke  dalam  kategori baik.  Nilai  mean  skor  tertinggi  sebesar  4,10,  artinya produk  investasi  tabungan  emas  dengan  akad murabahah  sesuai  dengan  kaidah  islam  dan  prinsip keadilan. Hal ini menunjukan bahwa produk investasi emas di PT Emas Optimasi Abadi (EOA) dengan akad murabahah  sudah  sesuai  dengan  kaidah  islam  serta prinsip keadilan dan sesuai dengan ketentuan Maqasid Syariah.
Nilai mean skor terendah sebesar 2,94, artinya PT Emas  Optimasi  Abadi  (EOA)  menjamin  keamanan proses transaksi dan data nasabah. Hal ini menunjukan bahwa PT Emas Optimasi Abadi (EOA) mengutamakan  keamanan  dalam  proses  transaksi serta data seluruh nasabah, namun masih ada nasabah yang  kurang  yakin  dan  masih  ragu  dengan  tingkat keamanannya.
Berdasarkan tabel 4.8 di atas menunjukan bahwa pada  variabel  kesejahteraan  nasabah  diperoleh informasi total skor aktual sebesar 2950 dan skor ideal sebesar  4000,  sedangkan  nilai  total  persentase  yang diperoleh adalah sebesar 73,75% dan nilai mean skor sebesar  3,69  termasuk  dalam  kategori  baik.  Hal  ini menunjukan bahwa kesejahteraan nasabah di PT Emas Optimasi  Abadi  (EOA)  termasuk  ke  dalam  kategori baik.  Kategori  baik  pada  kesejahteraan  nasabah  jika digambarkan  dengan  menggunakan  garis  kontinum yaitu sebagai berikut:
Gambar 4.2. Garis Kontinum Kategorisasi

## 3.6. Uji Normalitas dan Heteroskedastisitas
Uji  normalitas  bertujuan  untuk  menguji  apakah dalam  model  sebuah  regresi,  variabel  dependen  dan variabel independen atau keduanya terdistribusiMsecara  normal.  Di  bawah  ini  akan disajikan  hasil  pengujian  normalitasMmenggunakan uji kolmogrov smirnov yaitu sebagai berikut:
Tabel 4.9. Uji Normalitas Kolmogrov Smirnov
Berdasarkan tabel 4.9 di atas, menunjukan bahwa besarnya  nilai  signifikansi  kolmogrov  smirnov sebesar  0,422  yaitu  (0,422>0,05),  maka  dapat disimpulkan bahwa Ho diterima, artinya model regresi memenuhi  asumsi  normalitas  atau  data  berdistribusi normal.
Uji  heteroskedastisitas  bertujuan  untuk  menguji apakah  dari  model  regresi  terjadi  ketidaksamaan varians dari residual satu pengamatan ke pengamatan yang lain. Di bawah ini akan disajikan hasil pengujian heteroskedastisitas  mengunakan  grafik  scatterplot yaitu sebagai berikut:

## Gambar 4.3. Uji Heteroskedastisitas
Berdasarkan  gambar  4.3  di  atas  menunjukan bahwa hasil pengujian scatter plot tidak menunjukan adanya pola yang jelas dan titik-titik menyebar di atas dan  bawa  angka  0  pada  sumbu  Y.  Hal  ini  dapat disimpulkan  bahwa  tidak  terjadi  hetersokedastisitas pada model regresi.

## 3.7. Pembahasan Hasil Penelitian
Hasil  penelitian  menunjukan  bahwa  produk investasi  emas  dengan  akad  Murabahah  diperoleh informasi total skor aktual sebesar 3634 dan skor ideal sebesar  5000,  sedangkan  nilai  total  persentase  yang diperoleh adalah sebesar 72,68% dan nilai mean skor sebesar  3,63  termasuk  dalam  kategori  baik.  Hal  ini menunjukan  bahwa  produk  investasi  emas  dengan akad  Murabahah  yang  ditunjukan  di  PT.  Emas Optimasi Abadi termasuk ke dalam kategori baik.
Variabel  produk  investasi  emas  dengan  akad Murabahah  yang  terdiri  dari  indikator  banyak diminati,  indikator  memiliki  kualitas  yang  baik, indikator  proses  investasi  emas  yang  mudah  dengan akad  murabahah  dan  banyak  keuntungan,  indikator produk  investasi  emas,  dan  indikator  aman  dan terhindar dari inflasi.
Nilai mean skor sebesar 3,63 termasuk ke dalam kategori baik. Nilai mean skor tertinggi sebesar 4,04, artinya investasi emas merupakan salah satu investasi yang dapat terhindar dari inflasi. Hal ini menunjukan emas  merupakan  suatu  barang  yang  cocok  sekali untuk  diinvestasikan  selain  itu  investasi  emas  dapat terhindar dari inflasi. Nilai mean skor terendah sebesar 2,99,  artinya  mereka  memahami  dengan  baik mengenai  produk  investasi  emas  dengan  akad murabahah. Hal ini menunjukan bahwa nasabah tahu mengenai tentang produk investasi dan melalui akad murabahah,  namun  masih  adanya  nasabah  yang kurang  paham  mengenai  produk  investasi  emas dengan akad murabahah.
Hasil penelitian menunjukan bahwa kesejahteraan  nasabah  diperoleh  informasi total  skor aktual  sebesar  2950  dan  skor  ideal  sebesar  4000, sedangkan nilai total persentase yang diperoleh adalah sebesar  73,75%  dan  nilai  mean  skor  sebesar  3,69 termasuk  dalam  kategori  baik.  Hal  ini  menunjukan bahwa  kesejahteraan  nasabah  di  PT  Emas  Optimasi Abadi  (EOA)  termasuk  ke  dalam  kategori  baik. Variabel  kesejahteraan  nasabah  yang  terdiri  dari indikator rasa aman, indikator kesejahteraan, indikator kebebasan, dan indikator jati diri.
Nilai mean skor sebesar 3,69 termasuk ke dalam kategori baik. Nilai mean skor tertinggi sebesar 4,10, artinya produk investasi tabungan emas dengan akad murabahah  sesuai  dengan  kaidah  islam  dan  prinsip keadilan. Hal ini menunjukan bahwa produk emas di PT  Emas  Optimasi  Abadi  (EOA)  dengan  akad murabahah  sudah  sesuai  dengan  kaidah  islam  serta prinsip  keadilan.  Nilai  mean  skor  terendah  sebesar 2,94,  artinya  PT  Emas  Optimasi  Abadi  (EOA) menjamin kemanan proses transaksi dan data nasabah. Hal ini menunjukan bahwa PT Emas Optimasi Abadi (EOA)  mengutamakan  keamanan  dalam  proses transaksi serta data seluruh nasabah, namun masih ada nasabah  yang  kurang  yakin  dan  masih  ragu  dengan tingkat keamanannya.
Hasil  penelitian  menunjukan  bahwa  efektivitas penerapan  produk  investasi  emas  dengan  akad Murabahah  berpengaruh  terhadap  kesejahteraan nasabah.  Besarnya  pengaruh  produk  investasi  emas dengan akad Murabahah dalam memberikan kontribuasi pengaruh terhadap kesejahteraan nasabah sebesar  54,0%.  Hasil  penelitian  ini  didukung  oleh landasan  teori  pada  pembahasan  sebelumnya  yang menyatakan  bahwa  investasi  emas  merupakan simpanan  logam  mulia  yang  nasabah  membeli
menggunakan  akad  Murabahah  dengan  jumlah emas yang sesuai harga yang ditetapkan.
Dari  sekian  produk  yang  dikembangkan perbankan  syariah,  sampai  saat  ini  akad  murabahah adalah  produk  yang  mendominasi  portofolio  hampir seluruh  pembiayaan.  Ada  berbagai  alasan  mengapa akad  murabahah  lebih  sering  digunakan  ketimbang produk  lainnya.  Pertama,  kemiripan  dengan  kredit yang biasa dilakukan dalam perbankan. Para praktisi hanya perlu menyesuaikan praktik kredit biasa dengan syarat-syarat yang diperlukan dalam murabahah, atau sebaliknya.  Kedua,  nasabah  mudah  mengetahui kewajiban yang harus ia bayarkan tiap bulan/minggu, bahkan  dapat  mengetahui  berapa  diskon  yang  akan didapatkan apabila pelunasanya dipercepat. Murabahah dapat digunakan untuk akad pembiayaan modal  kerja  atau  investasi  kepada  pengusaha.  Bank bertindak sebagai pembeli yang membeli barang dari penjual  barang  dan  sekaligus  bertindak  sebagai penjual barang tersebut kepada nasabah.

## 4. KESIMPULAN
Hasil  penelitian  pada  variabel  produk  investasi emas  dengan  akad  Murabahah  menunjukan  bahwa nilai  total  skor  aktual  produk  investasi  emas  dengan akad Murabahah sebesar 3634, nilai skor ideal sebesar 5000, nilai total persentase sebesar 72,68%, dan nilai mean skor sebesar 3,63 termasuk dalam kategori baik. Hal  ini  menunjukan  bahwa  produk  investasi  emas dengan akad Murabahah yang ditunjukan di PT. Emas Optimasi  Abadi  termasuk  ke  dalam  kategori  baik. Selain  itu,  pada  variabel  kesejahteraan  nasabah menunjukan  bahwa  nilai  total  skor  aktual  sebesar 2950,  nilai  skor  ideal  sebesar  4000,  sedangkan  nilai total persentase sebesar 73,75%, dan nilai mean skor sebesar  3,69  termasuk  dalam  kategori  baik.  Hal  ini menunjukan bahwa kesejahteraan nasabah di PT Emas Optimasi  Abadi  (EOA)  termasuk  ke  dalam  kategori baik. Dan terakhir hasil penelitian menunjukan bahwa produk  investasi  emas  dengan  akad  Murabahah berpengaruh terhadap kesejahteraan nasabah. Besarnya  pengaruh  produk  investasi  emas  dengan akad  Murabahah  dalam  memberikan  kontribuasi pengaruh  terhadap  kesejahteraan  nasabah  sebesar 54,0%.

## 5. UCAPAN TERIMA KASIH
Terima  kasih  kepada  para  pihak  yang  telah membantu melancarkan penelitian ini, para responden PT.  Emas  Optimasi  Abadi Cabang  Bandung  dan  tak
lupa  tim  peneliti  semuanya  yang  sudah  terlibat  dari awal sampai penelitian ini selesai.

## 6. REFERENSI
Ahmad,  A.,  &  Nurrohmah,  S.  (2020).  Pengaruh Pembiayaan Murabahah Terhadap Kesejahteraan Nasabah. Jurnal Ekonomi Syariah Pelita Bangsa, 5(01), 19-37.
Al-Bukhari,  Imam  Abu  Abdillah  Muhammad  Bin Ismail  Shahih  Al-Bukhari,  Juz  II  Indonesia: Martabah Dahlan, t.th.
Al Ajmi, J., Al-Marzouqi, A., & Hussain, A. (2019).
The  Determinants  of  the  Islamic  Investment  in Gold. Journal of Risk and Financial
Management, 12(2), 54.
Antonio, Muhammad Syafi’I, Bank Syariah dari Teori dan Parktik, Jakarta: Gema Insani, 2001.
Badri,  A.,  &  Alam,  N.  (2018).  Murabahah:  A Shari’ah-Compliant Mode of Financing. Journal of Islamic Finance, 7(2), 1-10.
Desriani,  I.  P.,  &  Rahayu,  S.  (2017).  Analisis pengaruh  pendapatan,  harga  emas  dan  tingkat inflasi  terhadap  penyaluran  kredit  (studi  kasus pada  Perum  Pegadaian  Cabang  Jombang, Tangerang  Periode  Maret  2009–September 2011). Jurnal Akuntansi dan Keuangan,
DEWI,  L.  (2018).  Analisis  Implementasi  Akad Murabahah Pada Produk Tabungan Emas Dalam Meningkatkan Keuntungan Dana Titipan Nasabah  Di  Pegadaian  Syariah  (Studi  pada  PT. Pegadaian  (Persero)  Syariah  Kantor  Cabang Radin  Intan  Bandar  Lampung)  (Doctoral dissertation, UIN Raden Intan Lampung).
Dety Mulyanti, Rheza Fasya, Diana Farid,
Muhammad  Husni  Abdulah  Pakarti,  and Hendriana Hendriana. 2023. “Pengaruh Program Senyum
Juara Terhadap Peningkatan Penghimpunan  Dana  ZIS  Pada  Rumah  Zakat”. Transformasi:  Journal  of  Economics  and Business Management 2 (2):93-107.
https://doi.org/10.56444/transformasi.v2i2.723. El-Galfy, A. A. (2018). Ethical Investment Behavior and  Its  Determinants:  The  Case  of  Individual Islamic  Investors.  Journal  of  Business  Ethics, 148(1), 67-88.
Gumilang,  R.  C.  (2014).  Pengaruh  variabel  makro ekonomi,  harga  emas  dan  harga  minyak  dunia terhadap  indeks  harga  saham  gabungan  (Studi pada Bursa Efek Indonesia Periode 2009-2013). Jurnal Administrasi Bisnis.
Jannah,  M.,  &  Nurfauziah,  N.  (2018).  Analisis Pengaruh  Nilai  Tukar  Rupiah,  Tingkat  Suku Bunga  Sbi  (Bi  Rate)  Dan  Harga  Emas  Dunia Terhadap Indeks Lq45 Di Bursa Efek
INDONESIA.  Jurnal  Manajemen  Maranatha, 17(2), 103-110.
Mahdalena,  M.,  Suryani,  S.,  &  Ismaulina,  I.  (2021).
Analisis  Peningkatan  Kesejahteraan  Nasabah Terhadap  Pembiayaan  Murabahah  (Studi  Kasus Bank  Aceh  Syariah  Capem  Krueng  Geukueh). Islamic Banking: Jurnal Pemikiran Dan Pengembangan  Perbankan  Syariah,  6  (2),  279-
298.
Montolalu,  P.,  &  Raintung,  M.  C.  (2018).  Analisis Pengaruh  Strategi  Promosi,  Citra  Merek  Dan Persepsi Terhadap Keputusan Nasabah Pengguna Tabungan  Emas  Pada  Pt.  Pegadaian  (Persero) Kanwil  V  Manado.  Jurnal  EMBA:  Jurnal  Riset Ekonomi,  Manajemen,  Bisnis  dan  Akuntansi,  6 (3).
Ningtyas,  M.  S.  A.  (2014).  Pengaruh  Harga  Minyak Dunia,  Harga  Emas,  Dan  Tingkat  Inflasi Terhadap Pertumbuhan Ekonomi Indonesia Studi Pada Bank Indonesia Periode Tahun 2003-2012. Jurnal Administrasi Bisnis, 10 (1).
Raraga,  F.,  Chabachib,  M.,  &  Muharam,  H.  (2013).
Analisis  Pengaruh  Harga  Minyak  Dan  Harga Emas  Terhadap  Hubungan  Timbal-Balik  Kurs Dan  Indeks  Harga  Saham  Gabungan  (Ihsg)  Di Bursa Efek Indonesia (Bei) 2000-2013 (Doctoral Dissertation, Diponegoro University).
Rosly, S. A., & Sanusi, N. A. (2016). Gold Investment in Malaysia: Empirical Evidence from
Semiparametric  Approach.  Journal  of  Islamic Economics, Banking and Finance, 12(1), 39-53. Salihin,  A.  (2019).  Pengaruh  Dow  Jones  Islamic Market  (DJIM),  Kurs,  Dan  Harga  Emas  Dunia Terhadap  Jakarta  Islamic  Indeks  (JII)  Periode 2016-2018. Jurnal Istiqro: Jurnal Hukum Islam, 5 (2), 114-126.
Seftiani,  A. (2018).  Pengaruh  Nilai  Taksiran,  Biaya- Biaya,  dan  Pelayanan  Terhadap  Keputusan Nasabah pada Pembiayaan Gadai Emas Syariah (Studi pada Pegadaian Syariah KCP Raden Intan) (Doctoral  dissertation,  UIN  Raden  Intan Lampung).
Silim,  L.  (2013).  Pengaruh  variabel  ekonomi  makro terhadap  indeks  harga  saham  gabungan  pada bursa  efek  indonesia  periode  2002-2011. Calyptra, 2(2), 1-18.
Sri  Nurhayati-Wasilah,  Akuntansi  Syariah  di Indonesia, (Jakarta: Salemba Empat, 2009). Taufiq,  M.,  &  Faiz,  A.  (2019).  The  Relationship between  Financial  Literacy  and  Investors' Behavior among Individual Investors in Murabahah  Gold  Investment.  International Journal of Emerging Markets, 14(6), 1039-1057. Utoyo,  N.  N.,  &  Riduwan,  A.  (2016).  Pengaruh tingkat  inflasi,  suku  bunga,  harga  emas  dunia, dan  kurs  rupiah  pada  jii.  Jurnal  Ilmu  dan  Riset Akuntansi (JIRA), 5 (8).
Virgyanda,  Yufi.  Pengaruh  Produk  Tabungan  Emas Terhadap  Kesejahteraan  Nasabah  (Studi  kasus PT. Pegadaian unit Glugur Medan). Diss. 2019. Witjaksono, A. A. (2010). Analisis Pengaruh Tingkat Suku  Bunga  Sbi,  Harga  Minyak  Dunia,  Harga Emas  Dunia,  Kurs  Rupiah,  Indeks  Nikkei  225, Dan  Indeks  Dow  Jones  Terhadap  Ihsg  (Studi Kasus  Pada  Ihsg  Di  Bei  Selama  Periode  2000- 2009) (Doctoral Dissertation, Universitas Diponegoro).
Yusuf,  M.  Y.  (2017).  Islamic  Corporate  Social Responsibility (I-CRS) Pada Lembaga Keuangan Syariah  (LKS):  Teori  Dan  Praktik.  Prenada Media.Pusat  Bahasa  Departemen  Pendidikan Nasional.