e-ISSN: 2686-4924, p-ISSN 2686-5246
DOI: https://doi.org/10.31933/jimt.v4i5 Received: 15 Maret 2023, Revised: 28 Mei 2023, Publish: 29 Mei 2023 https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/

## Pengaruh Pengetahuan Produk Perbankan Syariah dan Motivasi Menghindari Riba Terhadap Keputusan Menjadi Nasabah Bri Syariah Cabang Jelutung Kota Jambi
Indah Maulinda 1
1 Universitas Islam Negeri Sulthan Thaha Saifuddin, Jambi, Indonesia, indahmaulinda25@gmail.com

## Corresponding Author: indahmaulinda25@gmail.com
Abstract: This  study  examines  the  influence  of  knowledge  of  Islamic  banking  products  and motivation  to  avoid  usury  on  the  decision  to  become  a  customer  of  BRI  Syariah,  Jelutung Branch, Jambi City. This research is descriptive quantitative research with a survey method that was carried out at the BRI Syariah Jelutung Branch, Jambi City. The sampling technique uses  the  Slovin  technique  with  a  sample  size  of  100  customers.  Hypothesis  testing  uses multiple  regression  analysis.  This  research  resulted  in  three  results,  namely:  (1)  Product knowledge  has  a  significant  effect  on  the  decision  to  become  a  customer  at  BRI  Syariah Jelutung  Branch,  Jambi  City.  (2)  Motivation  to  Avoid  Riba  has  a  significant  effect  on customer decisions at BRI Syariah Jelutung Branch, Jambi City. (3) Based on the results of simultaneous testing of product knowledge variables (X1) and motivation to avoid usury (X2) simultaneously have a significant effect on customer decisions (Y).
Keyword: Knowledge  of  Islamic  Banking  Products,  Motivation  to  Avoid  Riba,  Decision  to Become a Customer.
Abstrak: Penelitian  ini  mengkaji  pengaruh  pengetahuan  produk  perbankan  syariah  dan motivasi  menghindari  riba  terhadap  keputusan  menjadi  nasabah  BRI  Syariah  Cabang Jelutung  Kota  Jambi.  Penelitian  ini  merupakan  penelitian  deskriptif  kuantitatif  dengan metode  survei  yang  dilaksanakan  di  BRI  Syariah  Cabang  Jelutung  Kota  Jambi.  Teknik pengambilan  sampel  menggunakan  teknik  Slovin  dengan  jumlah  sampel  sebanyak  100 pelanggan.  Pengujian  hipotesis  menggunakan  analisis  regresi  berganda.  Penelitian  ini menghasilkan  tiga  hasil,  yaitu:  (1)  Product  knowledge  berpengaruh  signifikan  terhadap keputusan  menjadi  nasabah  BRI  Syariah  Cabang  Jelutung  Kota  Jambi.  (2)  Motivasi Menghindari  Riba  berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan  nasabah  pada  BRI  Syariah Cabang  Jelutung  Kota  Jambi.  (3)  Berdasarkan  hasil  pengujian  secara  simultan  variabel product  knowledge  (X1)  dan  motivasi  menghindari  riba  (X2)  secara  simultan  berpengaruh signifikan terhadap keputusan nasabah (Y).
Kata  Kunci: Pengetahuan  Produk  Perbankan  Syariah,  Motivasi  Menghindari  Riba, Keputusan Menjadi Nasabah.

## PENDAHULUAN
Bank syariah merupakan bank yang menjalankan kegiatan operasionalnya berdasarkan prinsip-prinsip  syariah  Islam,  yang  mana  operasional  dan  produknya  dikembangkan berdasarkan landasan al-Qur’an dan Hadits Nabi SAW. 1 Prinsip tersebut menyangkut aturan dasar  atau  aturan  pokok  berdasarkan  hukum  Islam.  Prinsip  ini  menjadi  landasan  aturan muamalat  yang  mengatur  hubungan  antara  bank  dan  pihak  lain  dalam  rangka  menghimpun dan penyaluran dana serta kegiatan perbankan syariah lainnya. 2
Bank  syariah  memiliki  prinsip  yang  berbeda  dengan  bank  konvensional.  Perbedaan yang  mendasar  terletak  pada  keuntungan  yang  diperoleh,  dimana  pada  bank  konvensional dikenal  dengan  perangkat  bunga  sedangkan  bank  syariah  menerapkan  prinsip  bagi  hasil. 3 Prinsip utama bank syariah terdiri dari larangan atas riba pada semua jenis transaksi. Dengan pelaksanaan  aktivitas  bisnis  atas  dasar  kesetaraan  ( equity ),  keadilan  ( fairness ),  dan keterbukaan  ( transparency ),  pembentukan  kemitraan  yang  saling  menguntungkan  serta keharusan  memperoleh  keuntungan  usaha  secara  halal.  Bank  syariah  juga  dituntut  harus mengeluarkan dan mengadministrasikan zakat  guna membantu mengembangkan lingkungan masyarakatnya. 4
Perkembangan  perbankan  syariah  di  Indonesia  tidak  terlepas  dari  sistem  perbankan secara  umum.  Ada  alasan  utama  berdirinya  perbankan  syariah  di  Indonesia  yaitu  adanya pandangan  bahwa  bunga  pada  bank  konvensional  hukumnya  haram  dan  dari  segi  ekonomi dimana  penyerahan  risiko  dibebankan  pada  salah  satu  pihak  dinilai  melanggar  norma keadilan. 5 Penilaian  ini  diperkuat  dengan  munculnya  fatwa  yang  dikeluarkan  oleh  Majelis Ulama  Indonesia  (MUI)  yang  menyatakan  bahwa  bunga  bank  sama  dengan  riba  dan  haram menurut hukum Islam serta sudah jelas disebutkan dalam Al-Qurán. 6 Ayat yang membahas tentang riba salah satunya adalah sebagai berikut:
“Hai  orang-orang  beriman,  bertakwalah  kepada  Allah  dan  tinggalkanlah  sisa  riba, jika kalian orang-orang yang beriman”. 7 (QS. Al-Baqarah: 278)
Ayat  diatas  dijelaskan  bahwa  Allah  menghalalkan  jual  beli  dan  mengharamkan  riba. Adanya larangan riba dalam melakukan kegiatan di  lembaga perbankan syariah  yang diatur oleh  agama  Islam  sangat  mempengaruhi  kegiatan  umat  Islam  dalam  kehidupan  sehari-hari, khususnya  dalam  memutuskan  untuk  menjadi  nasabah  di  sebuah  bank  yang  mampu menunjang  aktivitas  ekonomi.  Oleh  karena  itu,  bank  syariah  hadir  di  Indonesia  sebagai alternatif  terhadap  persoalan  pertentangan  antara  bunga  bank  dan  riba.  Riba  berarti
1 Setia Budi Wilardjo, “Pengertian, Peran, dan Perkembangan Bank Syariah di Indonesia” Value Added , Vol.2 No.1 (2004-2005), 9.
2 Yusnani, “Mekanisme Pasar dan Persoalan Riba dalam Pandangan Islam” Jurnal Akuntansi & Manajemen Vol. 7, No. 1 (2012), 89.
3 M Syafi’I Antonio, Bank Syariah dan Teori ke Praktik (Gema Insani,Jakarta, 2001), 34.
4 Abdul Ghofur Ansori , “Sejarah Perkembangan Hukum Perbankan Syariah di Indonesia dan  Implikasinya bagi Praktik Perbankan Nasional” Jurnal Ekonomi Islam , Vol. II, No. 2 (Desember, 2008), 161.
5 M Syafi’i Antonio, Bank Syariah dan Teori ke Praktik (Gema Insani, Jakarta 2001), 39.
6 M. Quraish Shihab, Membumikan Al-Qurán (Penerbit Mizan, Bandung 1992), 259.
7 Zaini Dahlan, Al-Quran dan Terjemahan (Yogyakarta: UII Press, 2020).
menetapkan  bunga  atau  melebihkan  jumlah  pinjaman  pokok  secara  bathil,  dan  menurut jumhur ulama riba hukumnhya haram.
Berdasarkan ajaran Islam melarang bunga bank (riba), namun dalam prakteknya bentuk kegiatan usaha, produk dan jasa perbankan syariah yang secara konseptual tidak berdasarkan bunga  kurang  dipahami  oleh  masyarakat. 8 Tidak  hanya  itu,  sebagian  masyarakat  sudah memahami  apa  itu  bank  syariah  namun  masih  asing  dengan  produk  yang  dimilikinya, sehingga  masyarakat  enggan  menggunakan  produk  yang  ditawarkan  tetapi  hanya  tertarik pada orang yang ingin menabung untuk menghindari riba. Dari segi fasilitas yang ditawarkan bank syariah pun tak kalah unggul dengan bank konvensional.
Beberapa  faktor  yang  melatarbelakangi  nasabah  dalam  memilih  perbankan  syariah berasal  dari  luar  dan  dari  nasabah  itu  sendiri.  Adapun  faktor-faktor  yang  mempengaruhi preferensi  nasabah  dalam  menggunakan  jasa  perbankan  syariah  terpilih,  yaitu:  pertama, motivasi  menghindari  riba  merupakan  faktor  yang  ada  dalam  diri  seseorang  yang  bergerak, mengarahkan  perilaku  untuk  memenuhi  tujuan  tertentu.  Berdasarkan  hasil  penelitian sebelumnya, diketahui bahwa faktor utama nasabah mempertahankan hubungan dengan bank syariah adalah kepatuhan mereka terhadap prinsip syariah. Nasabah memutuskan untuk tetap mempertahankan  bank  syariah  terkait  dengan  masalah  keimanan  dan  keyakinan  terhadap larangan riba bagi umat Islam. Kedua, pengetahuan yang dipahami nasabah merupakan faktor yang mempengaruhi preferensi nasabah dalam memilih layanan perbankan syariah. 9
Pemahaman  dan  pengetahuan  bank  syariah  akan  mempengaruhi  keputusan  yang  akan dipilih  oleh  masyarakat.  Jika  pengetahuan  bank  syariah  rendah  maka  pandangan  dan keinginan  untuk  menjadi  nasabah  bank  syariah  tentu  rendah.  Upaya  yang  harus  dilakukan bank untuk meningkatkan nasabah selain motivasi adalah dengan mengamati jumlah hal-hal yang  mempengaruhi  pengambilan  keputusan  nasabah  untuk  menggunakan  jasa  suatu  bank. Karena  nasabah  merupakan  pusat  perhatian  perusahaan,  maka  faktor  yang  dapat mempengaruhi  keputusan  nasabah  dalam  memilih  bank  syariah  adalah  Pengetahuan  Produk ( product knowledge) . 10
Hal  yang  tidak  kalah  penting  yang  mempengaruhi  keputusan  menjadi  nasabah  adalah motivasi menghindari  riba, dalam seluruh aktivitas pengelolaan dana nasabah sebagai  mana yang digariskan oleh dewan pengawas syariah. Prinsip-prinsip utama bank syariah tercermin dalam produk-produk yang dihasilkan bebas bunga dengan menggunakan prinsip bagi hasil, menghindari  unsur  ketidakpastian  ( gharar ),  mengindari  unsur  gambling  atau  judi  ( maysir ), melakukan  investasi  yang  halal,  dan  melakukan  aktivitas  sesuai  dengan  syariah.  Untuk menjadin  teraplikasinya  prinsip  syariah  dilembaga  perbankan,  diperlukan  pengawasan syariah  yang  diperankan  oleh  Dewan  Pengawas  Syariah  (DPS). 11 Dari  hal  tersebut  dapat memotivasi  nasabah  dalam  menghindari  riba  sehingga  dapat  mempengaruhi  keputusan nasabah dalam memilih bank syariah.
Pada umumnya, nasabah yang ingin membeli suatu produk selalu mencari pengenalan produk dengan tujuan untuk membuat perbandingan dan menambah pengetahuan pelanggan tentang suatu produk dan melakukan review langsung sesuai dengan kebutuhannya dan akan mempengaruhi kecenderungan mereka untuk mengambil keputusan. 12
8 Siti  Umi  Hanik  dan  Jati  Handayani,  “Keputusan  Nasabah  dalam  Memilih  Perbankan  Syariah  (  Studi  Kasus Pada Nasabah Bank Syariah Mandiri)” Jabpi , Vol.22, No.2, (2015), 189.
9 Metawa  &  Al  Mossawi,  “Banking  Behavior  Of  Islamic  Bank  Customer.  Perspective  and  implication ” International Journal Of Bank Marketin g Vol.16 (7) 1998,  299-313.
10 Husain  Muh  Irsyad,  “Analisis  Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi  Keputusan  Mahasiswa  FIAI  UII  dalam Memilih Layanan Bank (Syariah)”, Jurnal Ekonomi 2006.
11 Abdulkadir Muhammad, Hukum dan Penelitian Hukum PT. Citra Aditya Bakti, Bandung 2004, 52.
12 Wiwik  Mashlahatul  Aslamiyah,  “Pengaruh  Promotion  Mix  dan  Product  Knowladge  Terhadap  Intense Nasabah  Untuk  Mengajukan  Pembiayaan  Murabahah  di  Koperasi  Simpan  Pinjam  Pembiayaan  Syariah (Kspps) BMT Mandiri Sejahtera Cabang Sekapuk Gresik” Jurnal Emba (Surabaya: 2017), 9.
PT BRI Syariah Cabang Jelutung Kota Jambi merupakan unit usaha yang secara khusus bergerak  dalam  melayani  jasa  perbankan  berdasarkan  prinsip  syariah  dengan  menyediakan berbagai  produk  yang  juga  prinsip  syariah  antara  lain  giro,  deposito,  mudharabah  dan tabungan.  Dalam  hal  penelitian  ini  dikhususkan  pada  produk  Tabungan.  Dengan  adanya produk-produk  yang  mengandung  unsur  kesyariahan,  bagian  yang  tidak  kalah  pentingnya adalah  nasabah  mengetahui  macam-macam  produk  perbankan  syariah  itu  merupakan  salah satu  komponen  yang  menjadi  prioritas  kegiatan  pemasaran  agar  masyarakat  ingin  menjadi nasabah di Bank BRI Syariah Cabang Jelutung Kota Jambi.
Dalam Islam, tidak ada larangan bila seoarang hamba memiliki rencana atau keinginan untuk  memperjuangkan  usahanya  agar  berhasil.  Dengan  syarat  rencana  tersebut  tidak bertentangan dengan ajaran islam, sebagaimana firman Allah SWT. Dalam QS An-Najm ayat 24-25 sebagai berikut :
“atau  Apakah  manusia  akan  mendapat  segala  yang  dicita-citakannya  (tidak),  maka hanya bagi Allah kegidupan akhirat dan kehidupan dunia.” 13 (QS. An-Njm : 21-25)
Bila dikaitkan dengan ayat tersebut, strategi untuk memasarkan produk agar masyarakat dan  nasabah  mengetahui  tentang  produk  perbankan  syariah  merupakan  suatu  upaya  yang dilakukan untuk menciptakan atau mencapai sasaran pemasaran sesuai dengan harapan dalam mencapai  keberhasilan. 14 Pengetahuan  produk  adalah  aspek  penting  dalam  sebuah  praktik bisnis, praktik memasarkan produk perbankan syariah ke nasabah tidak menitikberatkan pada pengeluaran  produk  yang  berkualitas  dan  memenuhi  keinginan  nasabah,  namun  juga  perlu pro aktif membina hubungan dengan nasabah melalui memasarkan produk perbankan syariah karena islam menganjurkan umatnya untuk memasarkan produk dengan jujur. 15
Kejujuran  dan  kebenaran  meruapakn  karakter  dalam  berdagang  yang  penting  dan diridai  oleh  Allah  SWT.  Kini,  semakin  banyak  masyarakat  dunia  sadar  tentang  kegiatan ekonomi secara islam kerena ingin menjauhkan dirinya dari riba . Antusias yang sangat tinggi untuk  menghindari  riba,  khususnya  mayoritas  muslim  di  Kota  Jambi  yang  mengambil  opsi untuk  memilih  bank  yang  berdasarkan  prinsip  syariah.  Salah  satunya  PT.  BRI  Syariah Cabang  Jelutung  Kota  Jambi  yang  menyediakan  produk-produk  yang  berprinsip  syariah, salah satu produk yang diminati “Tabungan yang dikelola dengan prinsip titipan ( Wadiah Yad Dhamanah )’’.  Tujuannya  untuk  memenuhi  kebutuhan  masyarakat  yang  tidak  ada  pada pelayanan bank konvensional.
Berikut data perkembangan jumlah nasabah BRI Syariah Cabang Jelutung Kota Jambi:
Tabel 1. Perkembangan Jumlah Nasabah BRI Syariah Cabang Jelutung Kota Jambi
NO TAHUN JUMLAH NASABAH PERKEMBANGAN 1 2015 32.882 0,00% 2 2016 37.207 13,2% 3 2017 41.832 12,4% 4 2018 45.728 9,31% 5 2019 49.320 7,86%
Sumber data : Bank BRI Syariah Cabang Jelutung Kota Jambi.
Dari  tabel  1.  di  atas  terlihat  bahwa  jumlah  nasabah  mengalami  peningkatan  namun persentase  perkembangannya  mengalami  penurunan  dari  tahun  ke  tahun.  Berdasarkan fenomena  di  atas,  penurunan  persentase  perkembangan  nasabah  dipengaruhi  oleh  banyak
13 Zaini Dahlan, Al-Quran dan Terjemahan (Yogyakarta: UII Press, 2020).
14 Rivai, Veitzal, Islamic Marketing Management: Mengembangkan Bisnis dengan hijrah ke pemasaran islam mengikuti jejak Rasulullah SAW” (Jakarta: PT. Bumi Aksara. 2017), 81
15 Asnawi Nur, Fanani Asnan Muhammad . Pemasaran Syariah (Depok: Raja Grafindo Persada, 2017), 106
faktor, antara lain pemahaman atau pengetahuan masyarakat yang belum mengetahui apa itu produk syariah. Menghadapi permasalahan tersebut, perusahaan harus dapat memperkenalkan apa itu perbankan syariah dan juga produk  yang sesuai dengan syariah. Dalam menjalankan operasionalnya, BRI Syariah selalu memperhatikan kepatuhan terhadap aspek syariah.
Sebelumnya  telah  terdapat  beberapa  penelitian  yang  membahas  mengenai  variabel motivasi yang mempengaruhi keputusan menjadi nasabah menurut penelitian yang dilakukan oleh  Elfira  Khusma,  tentang  Pengaruh  Motivasi  Menghindari  Riba  terhadap  Keputusan Menabung  di  Bank  Syariah  (Studi  Kasus  di  bank  Syariah).  Menyatakan  bahwa  motivasi mahasiswa  dipengaruhi  oleh physiological  needs,  safety  needs,  social  needs,  esteem  needs dan self  actualization  needs untuk  keputusan  menabung  di  bank  syariah. 16 Penelitian  lain yang dilakukan oleh Shinta Rawaini yang berjudul Pengaruh Pengetahuan Nasabah, Motivasi Nasabah  dan  Penjualan  Perorangan  terhadap  Keputusan  menjadi  Nasabah  Asuransi  Syariah PT  Prudential  Life  Assurance  cabang  Yogyakarta.  Menunjukkan  bahwa  variabel  motivasi nasabah  berpengaruh  positif  terhadap  keputusan  menjadi  nasabah. 17 Sedangkan  penelitian lain  yang  dilakukan  oleh  Neneng  Nelvi  yang  berjudul  “Faktor-faktor  yang  Mempengaruhi Keputusan  Nasabah  dalam  Memilih  Bank  Syariah  (Studi  kasus  pada  nasabah  BNI  Syariah Yogyakarta). 18 Menunjukkan  bahwa  secara  simultan  motivasi  berpengaruh  terhadap keputusan  nasabah  sedangkan  secara  parsial  motivasi  tidak  berpengaruh  secara  signifikan terhadap  keputusan  memilih  bank  syariah.  Dari  beberapa  hasil  penelitian  yang  dilakukan, dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  motivasi  menghindari  riba  mempunyai  pengaruh signifikan  positif  terhadap  keputusan  menjadi  nasabah,  karena  apabila  semakin  tinggi kebutuhan maka semakin tinggi juga dorongan untuk menghindari riba.

## METODE
Jenis penelitian ini adalah kuantitatif-deskriptif dengan pendekatan penelitian lapangan ( field  research )  karena  penulis  melakukan  pengamatan  langsung  pada  objek  yaitu  BRI Syariah  Cabang  Jelutung Kota Jambi. Penelitian lapangan  ( field  research ) adalah penelitian yang  dilakukan  di  lapangan,  yang  berarti  bahwa  datanya  diambil  dari  lapangan  atau konsumen. 19
Sember  data  dalam  penelitian  ini  terbagi  dua  macam  yaitu  data  primer  dan  sekunder. Pertama,  data  primer  merupakan  data  yang  didapat  dari  sumber  pertama  baik  individu  atau perseorangan  seperti  hasil  dari  wawancara  atau  hasil  dari  pengisian  kuisioner  yang  biasa dilakukan  peneliti. 20 Kedua,  data  Sekunder  merupakan  data  primer  yang  telah  diolah  lebih lanjut  dan  disajikan  baik  dari  pihak  pengumpul  data  atau  pihak  lain.  Yang  menjadi  data sekunder dalam penelitian ini adalah data-data yang bersumber dari dokumen-dokumen atau literatur pustaka lainnya.
Untuk  memperoleh  data  informasi  yang  akurat  dan  mengarah  kepada  kebenaran diperlukan  pembuktian  penelitian,  maka  metode  pengumpulan  data  yang  digunakan  adalah: Pertama,  angket  adalah  sejumlah  pertanyaan  tertulis  yang  digunakan  untuk  memperoleh informasi  dari  responden  dalam  arti  laporan  tentang  pribadinya,  atau  hal-hal  yang
16 Elfira Khusma, “Pengaruh Motivasi Menghindari Riba terhadap Keputusan Menabung di Bank Syariah (Studi Kasus di bank Syariah)” (IAIN Tulungagung, 2015).
17 Shinta  Rawaini , “Pengaruh  Pengetahuan  Nasabah,  Motivasi  Nasabah  dan  Penjualan  Perorangan    terhadap Keputusan  menjadi  Nasabah  Asuransi  Syariah  PT  Prudential  Life  Assurance  cabang    Yogyakarta” (Universitas Negeri Yogyakarta, 2015).
18 Neneng Nelvi, “Faktor-faktor yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah dalam Memilih Bank  Syariah (Studi kasus pada nasabah BNI Syariah Yogyakarta)” (UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta,  2015).
19 Yusuf Soewadji, “ Pengantar Metodologi Penelitian ” Jakarta: Mitra Wacana Media, 2012,14.
20 Husein  Umar,  “ Metode  Penelitian  Untuk  Skripsi  dan  Tesis  Bisnis” (  Jakarta:  PT.  Raja  Grafindo  Persada, 2007), 42.
diketahuinya. 21 Kedua, interview atau wawancara adalah sebuah dialog  yang dilakukan oleh pewawancara  ( interviewer )  untuk  memperoleh  informasi  dari  terwawancara  ( interviewer ). 22 Ketiga,  dokumentasi,  dari  asal  kata  dokumen  yang  artinya  barang-barang  tertulis.  Didalam melaksanakan  metode  dokumentasi,  peneliti  menyelidiki  benda-benda  tertulis  seperti  buku, majalah,  dokumen,  catatan  harian,  dan  sebagainya.  Melalui  dokumentasi  tersebut,  maka metode pengumpulan data verbal mengenai Keputusan Menjadi Nasabah Bank Syariah serta yang berbentuk tulisan yang ada di BRI Syariah Cabang Jelutung Kota Jambi yang berkaitan dengan  historis  dan  geografis,  visi  dan  misi  bank,  struktur  organisasi,  keadaan  dan  produk- produk Bank Syariah tersebut.
Sampel  adalah  bagian  dari  jumlah  dan  karakteristik  yang  dimiliki  oleh  populasi tersebut.  Bila populasi besar, dan peneliti tidak mungkin mempelajari semua  yang ada pada populasi,  misalnya  keterbatasan  dana,  tenaga  dan  waktu,  maka  peneliti  dapat  menggunakan sampel  yang  diambil  dari  populasi  itu. 23 Untuk  menentukan  besaran  sampel,  peneliti menggunakan  rumus  slovin,  oleh  karena  waktu,  tenaga,  dana  kemungkinan  adanya hambatan-hambatan,  maka  penulis  mengambil  sampel  dengan  besaran  10%.  Jumlah  sampel yang diambil dengan menggunakan rumus solvin adalah sebagai berikut :
N
n = 1+Ne 2
Keterangan: n = ukuran sampel N = ukuran populasi e  =  nilai  kritis  (batas  ketelitian)  yang  diinginkan  (persen  kelonggaran  ketidak  telitian karena kesalahan pengambilan sampel populasi).

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Karakteristik Responden
Data hasil penelitian ini teridiri dari 3 variabel bebas yakni Pengetahuan Produk (X1), Motivasi Menghindari Riba (X2), dan Keputusan (Y).  Hasil perolehan data pada penelitian ini berasal dari data primer, yaitu data yang dikumpulkan dari penyebaran kuesioner nasabah Bank  Syariah Indonesia Cabang Jelutung Kota Jambi. Data disebarkan dengan menggunakan angket  (penyerahan  kuisioner  secara  langsung).  Jumlah  data  yang  dikumpulkan  setelah dilakukan  penyebaran  adalah  sebanyak  100  koresponden.  Pada  penelitian  ini  menyajikan informasi  mengenai  keadaan  umum  responden  berdasarkan  jenis  kelamin,  usia,  pendidikan terakhir,  pekerjaan  dan  layanan  digital  banking  yang  sering  digunakan.  Secara  lebih  jelas disajikan dalam tabel-tabel berikut ini:
1. Jenis kelamin
Pengelompokan  responden  berdasarkan  jenis  kelamin  dibedakan  menjadi  dua bagian, yaitu laki-laki dan perempuan. Data dapat dilihat pada tabel sebagai berikut:
Tabel 2. Jenis kelamin responden No Jenis Kelamin Frekuensi Persentase 1 Perempuan 58 58% 2 Laki-Laki 42 42% Jumlah 100 100% Sumber: data primer responden yang telah diolah 2021
21 Suharsimi Arikunto, Prosedur Penelitian Suatu Pendekatan Praktik Cet-14 (Jakarta: Rineka Cipta,2010), 194.
22 Suharsimi Arikunto, Prosedur Penelitian Suatu Pendekatan Praktik Cet-14 (Jakarta: Rineka Cipta,2010),198.
23 Sugiyono, “ Metode Penelitian Manajemen” cet-5 (Bandung:Alfabeta, 2016), 149.
Berdasarkan  tabel  2  di  atas  dapat  diketahui  bahwa  responden  terbanyak  adalah perempuan dibanding laki-laki yaitu 58 orang atau 58%.
2. Usia
Responden  dalam  penelitian  ini  berada  di  rentang  20-55  tahun  sehingga  tergolong usia  dewasa  hingga  tua.  Adapun  karakteristik  responden  berdasarkan  usia  akan  disajikan pada tabel berikut.
Tabel 3. Karakteristik Responden Berdasarkan Usia Usia (Tahun) Banyaknya Responden Persentase (%) 20-30 54 54% 31-40 26 26% 41-50 11 11% >50 9 9% Total 100 100 Sumber: data primer reponden yang telah  diolah 2021
Berdasarkan tabel 3 di atas dapat diketahui bahwa Tabel diatas menunjukkan bahwa dari 100  responden, 54orang (54%) berada diusia 20-30 tahun, usia 31-40 tahun sebanyak 26 orang (26%), usia 41-50 tahun sebanyak 11 orang (11%), dan usia >50 tahun sebanyak 9 orang (9%).
3. Pendidikan Terakhir
Responden dalam penelitian ini pernah menempuh pendidikan  yaitu Sekolah dasar, Sekolah Menengah Pertama dan Sekolah Menengah Atas. Adapun karakteristik responden berdasarkan tingkat pendidikan akan disajikan pada tabel berikut.
Tabel 4. Karakteristik Responden Berdasarkan Pendidikan
Tingkat Pendidikan Banyaknya Responden Persentase (%) TIDAK SEKOLAH 0 0% SD/MI 3 3% SMP/MTS 19 19% SMA/MA/SMK 54 54% S1 24 24% Total 100 100%
Sumber: Data primer responden yang telah diolah 2021
Tabel  diatas  menunjukkan  bahwa  dari  100  responden,  54  orang  (54%)  lulusan SMA/MA/SMK, 24 orang (24%) lulusan S1, 19 orang (19%) lulusan SMP/MTS, 3 orang (3%) lulusan SD/MI dan 0 orang (0%) yang tidak sekolah.
4. Pekerjaan
Responden  dalam  penelitian  ini  memiliki  jenis  pekerjaan  yang  berbeda-beda. Adapun deskripsi responden berdasarkan jenis pekerjaan akan disajikan pada tabel berikut.
Tabel 5. Karakteristik Responden Berdasarkan Pekerjaan Jenis Pekerjaan Banyaknya Responden Persentase (%) Pelajar/Mahasiswa 32 32% PNS 17 17% TNI/POLRI 18 18% Wiraswasta/Pengusaha 25 25% Petani 8 8% Total 100 100%
Sumber: Data primer responden yang telah diolah 2021
Tabel  diatas  menunjukkan  bahwa  dari  100  responden,  sebanyak  32orang  (32%) memiliki pekerjaan sebagai pelajar/mahasiswa, sebanyak 17 orang (17%) memiliki pekerjaan sebagai  PNS,  sebanyak  18 orang (18%) memiliki perkerjaan sebagai  TNI/POLRI, sebanyak
25  orang  (25%)  memiliki  pekerjaan  sebagai  wiraswasta/pengusaha,  dan    sebanyak  8  orang (8%) memiliki pekerjaan sebagai petani.

## Pengaruh  Pengetahuan  Produk  Terhadap  Keputusan  Menjadi  Nasabah  BRI  Syariah Cabang Jelutung Kota Jambi
Hasil  penelitian  mendukung  hipotesis  pertama  bahwa  variabel  pengetahuan  produk (X1) berpengaruh signifikan terhadap keputusan menjadi nasabah pada BRI Syariah Cabang Jelutung  Kota  Jambi.  hal  ini  ditunjukan  oleh  koefisien  regresi  X 1 sebesar  0,184.  Nilai signifikan  variabel  pengetahuan  produk  sebesar  0,036  hal  ini  berarti  lebih  kecil  dari  0,05. Nilai t hitung > t tabel atau 2,132 > 1,660, sehingga mengindikasikan bahwa pengetahuan produk berpengaruh signifikan terhadap keputusan nasabah untuk menjadi nasabah pada BRI Syariah Cabang Jelutung Kota Jambi.
Sama  halnya  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Wahyu  Busyro,  Pengaruh Pengetahuan  Produk  Perbankan  Syariah  dalam  memilih  Jasa  Perbankan  Syariah.  Hasil penelitian  ini  diketahui  bahwa  faktor  pengetahuan  produk  perbankan  syariah  memiliki  nilai signifikansi adalah sebesar 0.000 atau <0.05 (nilai signifikan).
Pengetahuan produk secara positif dan signifikan terhadap keputusan nasabah. Dengan begitu  untuk  meningkatkan  nasabah  atau  keputusan  untuk  menjadi  nasabah  di  BRI  Syariah Cabang    Jelutung    Kota  Jambi  salah  satunya  adalah  dengan  memberikan  penjelasan pengetahuan  produk  kepada  nasabah.  Pengetahuan  produk  berpengaruh  terhadap  nasabah dalam  memutuskan  menjadi  nasabah  karena  tentunya  nasabah  ingin  benar-benar  faham dengan  berbagai  jenis  produk,  pengetahuan  manfaat  produk,  pengetahuan  kepuasan  produk perbankan syriah sebelum akhirnya memutuskan menjadi nasabah pada BRI Syariah Cabang Jelutung Kota Jambi.
Pengetahuan  produk  bagi  nasabah  sangat  penting  bagi  pihak  Bank  karena  apa  yang ingin  digunakan,  berapa  kali  menggunakan,  dimana,  dan  kapan  menggunakannya,  akan tergantung  kepada  pengetahuan  nasabah  mengenai  hal-hal  tersebut.  Oleh  karena  itu, Pengetahuan  nasabah  tentang  produk  perbankan  syariah  akan  mempengaruhi  keputusan menjadi  nasabah.  Ketika  nasabah  memiliki  pengetahuan  yang  lebih  banyak,  maka  ia  akan lebih baik dalam mengambil keputusan. Ia akan lebih efisien dan lebih tepat dalam mengolah informasi serta mampu merell informasi dengan baik.
Dalam  hal  ini  BRI  Syariah  harus  menyusun  strategi  dalam  program  pemasaran  dan promosi, untuk nasabah mengetahui produk-produk apasaja yang dimiliki BRI Syariah serta BRI  Syariah  melakukan  pengembangan  poduk  yang  bervariasi.  BRI  Syariah  juga  harus mampu berusaha secara optimal untuk dapat menarik perhatian dn simpatik masyarakat, baik dalam menghimpun dana maupun menambah jumlah nasabah.
Pemasaran  yang  harus  dilakukan  BRI  Syariah  dalam  menghadapi  persaingan  yang semakin ketat adalah dengan promosi. Tugas promosi adalah memastikan bahwa masyarakat, calon nasabah, dan nasabah mengetahui dan menyukai produk-produk jasa yang ditawarkan oleh BRI Syariah. Seharusnya dalam persaingan yang semakin ketat , ada langkah nyata yang dilakukan manajemen atau pihak personalia untuk dapat memaksimalkan peningkatan jumlah nasabah dengan melakukan bauran promosi.
Menurut Rice dalam Arham, berargumen bahwa konsep tauhid merupakan model yang paling  penting  dalam  praktik  bisnis  (pemsaran)  konsekuensi  dan  pentingnya  keseimbangan hubungan  yaitu  hubungan  antara  pelaku  pemasaran  dengan  Allah  SWT,  hubungan  antar pelaku pemasaran dengan lingkungn serta sumber daya potensial yang ada. 24
Pengetahuan  produk,  setelah  melakukan  uji  signifikan  terhadap  minat  menabung memang saling sejalan dimana peneliti dapat menyimpulkan untuk menarik minat masyarakat
24 Asnawi Nur, Fanani Asnan Muhammad, “Pemasaran Syariah” (Depok: Raja grafindo Persada, 2017), 138.
menjadi  nasabah  di  BRI  Syariah  Cabang  Jelutung  Kota  Jambi  agar  dilakukan  suatu  upaya dalam meningkatkan pengetahuan produk-produk perbankan syariah. Pengetahuan yang perlu diberikan  adalah  tentang  produk  bank  syariah,  system  operasional  bank  syariah  itu  benar- benar sesuai dengan syariat agama islam yang telah diajarkan Rasulullah SAW. Pengetahuan produk  Bank  Syariah  dapat  diberikan  didalam  bidang  formal  seperti  tempat  pendidikan, forum  seminar,  diskusi,  dan  lainnya.  Sedangkan,  bidang  informal  seperti  tempat  pengajian, perkumpulan arisan, dan lainnya. Bisa juga melalui media promosi media cetak seperti koran, majalah  dan  lainya,  media  elektronik  seperti  radio  dan  televise  serta  media  sosial  seperti Instagram,  facebook,  twitter  atau  internet.  karena  masyarakat  sekarang  sudah  banyak menggunakan media sosial.

## Pengaruh  Motivasi  Menghindari  Riba  Terhadap  Keputusan  Menjadi  Nasabah  BSI Cabang Jelutung Kota Jambi
Hasil penelitian mendukung hipotesis kedua  bahwa variabel motivasi menghindari riba (X2)  berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan  menjadi  nasabah  pada  BSI  Jelutung  Kota Jambi. Hal ini  ditunjukan oleh koefisien regresi X 2 sebesar 0, 605. Nilai signifikan variabel motivasi menghindari riba sebesar 0,000 hal ini berarti lebih kecil dari 0,05. Nilai t hitung > t tabel atau 6,884 > 1,660, sehingga mengindikasikan bahwa motivasi menghindari riba berpengaruh signifikan  terhadap  keputusan  nasabah  untuk  menjadi  nasabah  pada  BRI  Syariah  cabang Jelutung Kota Jambi.
Sama  halnya  dengan  penelitian  yang  dilakukan  Siti  Kholila,  Pengaruhi  Motivasi Menghindari  Riba  terhadap  Keputusan  Menjadi  Nasabah  Bank  Muamalat  KC  Surabaya, menunjukkan  hasil  bahwa  motivasi  menghindari  riba  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap keputusan menjadi nasabah.
Hasil penelitian ini menjelakan bahwa pada sampel yang diujikan sebanyak 100 orang menjelaskan  motivasi  menghindari  riba  yang  dimiliki  oleh  seseorang  mempengaruhi keputusannya untuk menjadi nasabah di BRI Syariah.  Dimana, pada masyarakat kota jambi yang telah menjadi nasabah di bank syariah ini menganggap bahwa bank syariah merupakan suatu  unsur  ketaatan  dalam  menjalankan  agama  islam  secara  kaffah  yang  tidak  bias dipisahkan  dari  syariat  islam  itu  sendiri.  Sesuai  perintah  Allah  didalam  Al-Qur’an  bahwa menjalankan islam haruslah secara menyeluruh (kaffah) dengan QS. Al-Baqarah:208 sebagai berikut :
“Hai  orang-orang  beriman,  masuklah  kamu  kedalam  islam  keseluruhannya,  dan janganlah  kamu  turuti  langkah-langkah  syaitan.  sesungguhnya  itu  musuh  yang  nyata bagimu” 25
Segala  bentuk  praktek  keagamaan  salah  satunya  seperti  adanya  ceramah  yang membahas  tentang  haramnya  bunga  bank    karena  termasuk  riba  mampu  memberikan dorongan  dan  kesadaran  yang  kuat  kepada  masyarakat  untuk  memilih  bank  syariah  sebagai pilihan yang tepat. Hal ini terbukti nasabah memilih Bank Syariah dan menganggap kegiatan seperti ini memberikan  kontribusi  yang menguatkan  keyakinan mereka untuk  memilih  bank syariah.
Hadirnya  bank  syariah  di  Indonesia  untuk  menemukan  solusi  sistem  perbankan  yang sesuai  dengan  tutunan  dan  ajaran  agama  islam.    Tentu  dari  hal  tersebut  faktor  dari memotivasi menghindari riba menjadi salah satu yang menjadi pertimbangan dari masyrakat untuk menyimpan dananya dibank syariah. Penelitian ini mendukung penelitian sebelumnya yang  dilakukan  abhimantra,  dkk  menjelaskan  bahwa  motivasi  menghindari  riba  memiliki pengaruh positif terhadap keputusan menjadi nasabah di Bank Syariah.
25 Zaini Dahlan, Al-Quran dan Terjemahan (Yogyakarta: UII Press, 2020).
Indonesia dengan penduduk yang mayoritas muslim tentunya tingkat menghindari dari riba juga mempengaruhi keputusannya menjadi nasabah bank syariah. Hal ini dianggap bank syariah merupakan bank yang sesuai dengan ajaran agama islam. Dimana hasil penelitian ini membuktikan  bahwa  motivasi  menghindari  riba  memiliki  pengaruh  yang  positif  terhadap keputusan  menjadi  nasabah.  Maka  dari  hal  itu  pendekatan  keagamaan  seharusnya  memiliki peran yang besar dalam menarik partisipasi nasabah untuk menjadi nasabah bank syariah.
Semakin  tinggi  tingkat  motivasi  menghindari  riba  maka  akan  semakin  tinggi  pula keputusan menjadi nasabah BRI Syariah Cabang Jelutung Kota Jambi. Salah satu hal nyang mempengaruhi  nasabah  untuk  menjadi  nasabah  bank  syariah  adalah    masyarakat  yang memahami  hukum  riba  yang  merupakan  bagian  dari  ajaran  agama  yang  wajib  dijalankan serta  kebutuhan  fisiologis,  kebutuhan  rasa  aman  dan  keselamatan  terbebas  dari  riba  atau bunga bank, dan kesadaran dan keinginan diri sendiri untuk  menabung  di  bank Syariah dan Tentu  dengan  semakin  tinggi  tingkat  keyakinan  dan  ketaatan  seseorang  dalam  beragama maka dalam memilih sistem perbankanpun harus sesuai dengan ketentuan agama.

## Pengaruh  Pengetahuan  Produk  dan  Motivasi  Menghindari  Riba  terhadap  Keputusan Nasabah.
Hasil penelitian mendukung hipotesis ketiga bahwa variabel pengetahuan produk (X1) dan  variabel  motivasi  menghindari  riba  (  X2)  secara  bersama-sama  berpengaruh  signifikan terhadap  keputusan  menjadi  nasabah  pada  BSI  Jelutung  Kota  Jambi.hal  ini  ditunjukan  oleh nilai signifikan variabel pada tabel annova sebesar 0,000 hal ini berarti lebih kecil dari 0,05. Nilai F hitung > F tabel atau 60,698 > 2,36, sehingga mengindikasikan bahwa pengetahuan produk dan motivasi menghindari riba keduanya berpengaruh signifikan terhadap keputusan nasabah untuk menjadi nasabah pada BRI Syariah cabang Jelutung Kota Jambi.
Besarnya  Pengaruh  Pengetahuan  Produk  dan  Motivasi  Menghindari  Riba  terhadap Keputusan  Menjadi  Nasabah  BRI  Syariah  Cabang  Jelutung  Kota  Jambi  mnjadikan  jumlah nasbah BRI Syariah menjadi lebih banyak dari sebelumnya. Disinlah letak perbedaan antara Bank  Konvensional  dengan  Bank  Syariah,  karena  nasabah  telah  mengetahui  produk-produk yang  ditawarkan  perbankan  syariah  ternyata  tidak  sama  dengan  bank  konvensional  serta nasabah  termotivasi  untuk  menghindari  dari  unsur  bunga  bank  (riba).  Oleh  karena  itu, pertumbuhan  pada  Bank  Syariah  khususnya  BRI  Syariah  Cabang  Jelutung  Kota  Jambi mengalami  peningkatan  secara  signifikan.  Dalam  Perbankan  Syariah  nasabah  juga  sudah memantapkan  hatinya  untuk  memilih  pada  perbankan  Syariah,  biasanya  merekomendasikan kepada  keluarga,  teman,  dan  kerabat  serta  mencari  informasi  tambahan  mengenai  produk- produk perbankan Syariah.
Hasil wawancara dengan Pimpinan Cabang BRI Syariah cabang  Jelutung Kota Jambi, bahwa produk-produk yang ada di BRI Syariah sudah sesuai dengan prinsip syariah. Hal ini melalui pengamatan Dewan Pengawas Syariah (DPS). Serta untuk memasarkan produk BRI Syariah  agar  nasabah  mengetahui  produk-produk  yang  ditawarkan  itu  juga  sesuai  dengan prinsip-prinsipn  syariah.  Melakukan  promosi  dengan  sopan,  tidak  mengada-ada  dan  juga tidak  mengandung  unsur  memaksakan  kehendak.tidak  hanya  itu  fasilitas  yang  ada  di  BRI Syariah Cabang Jelutung Kota Jambi juga mencerminkan nilai-nilai islami. Misalnya, semua karyawan  berpakaian  menutup  aurat,  Satpam,  Teller,  Customer  Service  mengucap  salam dengan ramah kepada nasabah.

## KESIMPULAN
Berdasarkan hasil pembahasan di atas, maka diperoleh kesimpulan sebagai berikut :
1. Pengetahuan  Produk  berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan menjadi  nasabah di BRI Syariah  Cabang Jelutung Kota Jambi. Dengan begitu untuk meningkatkan nasabah atau  keputusan  untuk  menjadi  nasabah  di  BRI  Syariah  Cabang    Jelutung    Kota  Jambi
salah  satunya  adalah  dengan  memberikan  penjelasan  pengetahuan  produk  kepada nasabah. Pengetahuan produk berpengaruh terhadap nasabah dalam memutuskan menjadi nasabah karena tentunya nasabah ingin benar-benar faham dengan berbagai jenis produk sebelum akhirnya memutuskan
2. Motivasi  Menghindari  Riba  berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan  nasabah  pada BRI Syariah Cabang Jelutung Kota Jambi dikarenakan pada masyarakat kota jambi yang telah  menjadi  nasabah  di  bank  syariah  ini  menganggap  bahwa  bank  syariah  merupakan suatu  unsur  ketaatan  dalam  menjalankan  agama  islam  secara  kaffah  yang  tidak  bias dipisahkan dari syariat islam itu sendiri.
3. Berdasarkan  hasil  pengujian  secara  simultan  variabel  pengetahuan  produk  (X1)  dan motivasi  menghindari  riba  (X2)  secara  bersama-sama  berpengaruh  signifikan  terhadap keputusan  nasabah  (Y)  .  Besarnya  Pengaruh  Pengetahuan  Produk  dan  Motivasi Menghindari  Riba  terhadap  Keputusan  Menjadi  Nasabah  BRI  Syariah  Cabang  Jelutung Kota  Jambi  mnjadikan  jumlah  nasbah  BRI  Syariah  menjadi  lebih  banyak  dari sebelumnya.  Disinlah  letak  perbedaan  antara  Bank  Konvensional  dengan  Bank  Syariah, karena  nasabah  telah  mengetahui  produk-produk  yang  ditawarkan  perbankan  syariah ternyata  tidak  sama  dengan  bank  konvensional  serta  nasabah  termotivasi  untuk menghindari  dari  unsur  bunga  bank  (riba).  Oleh  karena  itu,  pertumbuhan  pada  Bank Syariah  khususnya  BRI  Syariah  Cabang  Jelutung  Kota  Jambi  mengalami  peningkatan secara signifikan.

## REFERENSI
Abdul  Ghofur  Ansori , “Sejarah Perkembangan Hukum Perbankan Syariah di  Indonesia dan Implikasinya  bagi  Praktik  Perbankan  Nasional”  Jurnal Ekonomi  Islam ,  Vol.  II,  No.  2 (Desember, 2008)
Abdul  kadir  Muhammad, Hukum  dan  Penelitian  Hukum PT.  Citra  Aditya  Bakti,  Bandung 2004
Asnawi  Nur,  Fanani  Asnan  Muhammad, “Pemasaran  Syariah” (Depok:  Raja  grafindo Persada, 2017)
Elfira  Khusma,  “Pengaruh  Motivasi  Menghindari  Riba  terhadap  Keputusan  Menabung  di Bank Syariah (Studi Kasus di bank Syariah)” (IAIN Tulungagung, 2015).
Husain  Muh  Irsyad,  “Analisis  Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi  Keputusan  Mahasiswa FIAI UII dalam Memilih Layanan Bank (Syariah)”, Jurnal Ekonomi 2006. Husein  Umar,  “ Metode  Penelitian  Untuk  Skripsi  dan  Tesis  Bisnis” (  Jakarta:  PT.  Raja Grafindo Persada, 2007)
M Syafi’I Antonio, Bank Syariah dan Teori ke Praktik (Gema Insani,Jakarta, 2001) M. Quraish Shihab, Membumikan Al-Qurán (Penerbit Mizan, Bandung 1992)
Metawa  &  Al  Mossawi,  “Banking  Behavior  Of  Islamic  Bank  Customer.  Perspective  and implication ” International Journal Of Bank Marketin g Vol.16 (7) 1998
Muhammad, Manajemen  Bank  Syariah Edisi  Revisi  ke-2  (UPP  STIM  YKPN,  Yogyakarta, 2011)
Neneng Nelvi, “Faktor-faktor yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah dalam Memilih Bank Syariah  (Studi  kasus  pada  nasabah  BNI  Syariah  Yogyakarta)”  (UIN  Sunan  Kalijaga Yogyakarta,  2015).
Nik Amah , “Bank Syariah dan Umkm Dalam Menggerakkan Roda Perekonomian Indonesia: Suatu Kajian Literatur ” Jurnal Akuntansi dan Pendidikan Vol. 2 No. 1 Tahun 2013 Riduan, Metode & Teknik Menyusun Tesis, Cet.10 (Bandung: ALFABETA ,2014) Rivai,  Veitzal, Islamic  Marketing  Management:  Mengembangkan  Bisnis  dengan  hijrah  ke pemasaran islam mengikuti jejak Rasulullah SAW” (Jakarta: PT. Bumi Aksara. 2017) Setia  Budi  Wilardjo,  “Pengertian,  Peran,  dan  Perkembangan  Bank  Syariah  di  Indonesia”
Value Added , Vol.2 No.1 (2004-2005) Shinta  Rawaini , “Pengaruh  Pengetahuan  Nasabah,  Motivasi  Nasabah  dan  Penjualan Perorangan  terhadap Keputusan menjadi Nasabah Asuransi Syariah PT Prudential Life Assurance cabang  Yogyakarta” (Universitas Negeri Yogyakarta, 2015).
Siti Umi Hanik dan Jati Handayani, “Keputusan Nasabah dalam Memilih Perbankan Syariah ( Studi Kasus Pada Nasabah Bank Syariah Mandiri)” Jabpi , Vol.22, No.2, (2015)
Sugiyono, “ Metode Penelitian Manajemen” cet-5 (Bandung:Alfabeta, 2016) Suharsimi Arikunto, Prosedur Penelitian Suatu Pendekatan Praktik Cet-14 (Jakarta: Rineka Cipta,2010) Wangsawidjaya Z, Pembiayaan Bank Syariah (Gramedia pustaka Utama, Jakarta, 2012) Wiwik Mashlahatul Aslamiyah, “Pengaruh Promotion Mix dan Product Knowladge Terhadap Intense  Nasabah  Untuk  Mengajukan  Pembiayaan  Murabahah  di  Koperasi  Simpan Pinjam Pembiayaan Syariah (Kspps) BMT Mandiri Sejahtera Cabang Sekapuk Gresik” Jurnal Emba (Surabaya: 2017)
Yusnani, “Mekanisme Pasar dan Persoalan Riba dalam Pandangan Islam” Jurnal Akuntansi & Manajemen Vol. 7, No. 1 (2012) Yusuf Soewadji, “ Pengantar Metodologi Penelitian ” Jakarta: Mitra Wacana Media, 2012 Zaini Dahlan, Al-Quran dan Terjemahan (Yogyakarta: UII Press, 2020). Zainuddin Ali , Hukum Perbankan Syariah (Sinar Grafika, Jakarta, 2010)