## ARBITRASE: Journal of Economics and Accounting
ISSN 2722-841X (Media Online) Vol 3, No 3, Maret 2023, Page 594-602 DOI: 10.47065/arbitrase.v3i3.516 https://djournals.com/arbitrase

## Peran Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri Dalam Mengatasi Kemiskinan
Radlyah Hasan Jan 1,* , Faradila Hasan 2 , Budi Janis 1
1 Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, Institut Agama Islam Negeri Manado, Manado Jl. Manguni Raya, Malendeng, Kec. Tikala, Kota Manado, Sulawesi Utara, Indonesia
2 Fakultas Syariah, Institut Agama Islam Negeri Manado, Manado Jl. Manguni Raya, Malendeng, Kec. Tikala, Kota Manado, Sulawesi Utara, Indonesia Email: 1,* radlyah.jan@iain-manado.ac.id, 2 faradila.hasan@iain-manado.ac.id, 3 budi.janis@iain-manado.ac.id Email Penulis Korespondensi: radlyah.jan@iain-manado.ac.id
Abstrak −Permasalahan kemiskinan merupakan masalah yang sudah ada sejak lama dan hamper bisa dikatakan akan tetap menjadi “kenyataan abadi” dalam kehidupan. Pengertian Kemiskinan sendiri sebagai suatu konsep ilmiah lahir  sebagai dampak ikutan dari istilah  pembangunan.  Karena  itu  dalam  setiap  pembahasan  tentang  pembangunan,  maka  pembahasan  tentang  pembangunan,  maja pembahasan  kemiskinan  mendapatkan  tempat  yang  cukup  penting.  Kemiskinan  dipandang  sebagai  bagian  dari  masalah  dalam pembangunan,  yang  keberadaannya  ditandai  dengan  adanya  pengangguran,  keterbelakangan  yang  kemudian  meningkat  menjadi ketimpangan.  Dalam  hal  ini,  studi  ini  bertujuan  untuk  melihat  peran  PNPM  Mandiri  dalam  mengatasi  kemiskinan  masyarakat  di kelurahan islam. Selain itu, studi ini juga memeriksa dampak PNPM Mandiri terhadap masyarakat dalam mengatasi kemiskinan. Secara metodologi, studi ini menggunakan metode kualitatif dengan menggunakan pendekatan deskriptif analitis. Sedangkan pengumpulan data dilakukan dengan tiga metode, yaitu wawancara mendalam, pengamatan Observasi) terhadap proses atau hasil kegiatan PNPM Mandiri, serta pengumpulan dokumen yang relevan. Secara umum, studi ini menemukan bahwa program PNPM Mandiri di Kelurahan Islam sudah dijalankan  dengan baik. Program yang dijalankan meliputi penyaluran dana bergulir. Program penyaluran dana hanya sebagian yang betulbetul dimanfaatkan oleh warga miskin. Terkait dengan PNPM Mandiri bagi mengatasi kemiskinan, Kegiatan PNPM Mandiri  yang  berbentuk  penyaluran  dana  bergulir  dirasa  masih  kurang  membantu  perkonomian  masyarakat,  karena  dana  yang  di kucurkan berjumlah sedikit sementara kebutuhan masyarakat untuk modal usaha berjumlah besar, sehingga belum mampu memberikan perubahan yang mendasar dalam masyarakat.
Kata Kunci: Pemberdayaan Masyarakat; Mengatasi Kemiskinan; FEBI IAIN Manado
Abstract −The problem of poverty is an issue that has existed for a long time and it can almost be said that it will remain an "eternal fact" in life. The definition of poverty itself as a scientific concept was born as a side effect of the term development. Hence, in every discussion about development, the discussion about development, especially the discussion of poverty, gets an important place. Poverty is seen as part of the problem in development, whose existence is marked by unemployment, underdevelopment which then increases into inequality. In this case, this study aims to look for the role of PNPM Mandiri in overcoming community poverty in Islamic urban villages.  In  addition,  this  study  also  examines  the  impact  of  PNPM  Mandiri  on  the  community  in  overcoming  p overty. Methodologically, this study employed a qualitative method using an analytical descriptive approach. In the meantime, data collection was carried out using three methods, namely in-depth interviews, observations of the processes or results of PNPM Mandiri activities, as well as the collection of relevant documents. In general, this study found that the PNPM Mandiri program in Islamic Kelurahan had been  implemented  properly.  The  program  implemented  included  the  distribution  of  revolving  funds.  Only  a  portion  of  the  fund disbursement program was actually utilized by the poor. Regarding PNPM Mandiri for overcoming poverty, PNPM Mandiri activities in the form of channeling revolving funds were still not helping the community's economy, because the funds disbursed were small in number while the community's need for business capital was large. For this reason, it had not been able to provide fundamental changes in society.
Keywords : Community Empowerment; Overcoming Poverty; FEBI IAIN Manado

## 1. PENDAHULUAN
Program  Nasional  Pemberdayaan  Masyarakat  (PNPM)  Mandiri  merupakan  salah  satu  program  pembangunan  yang berfungsi untuk meningkatkan efektivitas penanggulangan kemiskinan dan penciptaan lapangan kerja ditingkat perdesaan dan perkotaan yang diluncurkan oleh pemerintah Indonesia. Pemberdayaan masyarakat adalah sebuah pendekatan yang memberikan kesempatan, wewenang yang lebih besar kepada masyarakat  terutama masyarakat  lokal  untuk  mengelola proses pembangunan (Soetomo, 2011).
Pembangunan pedesaan sangat diperlukan untuk Indonesia karena sebagian besar penduduk Indonesia, yaitu ±60% mereka tinggal di pedesaan. Pembangunan pedesaan bertujuan untuk menghilangkan atau mengurangi berbagai hambatan dalam  kehidupan  sosial-ekonomi,  seperti  kurang  pengetahuan  dan  keterampilan,  kurang  kesempatan  kerja,  dan sebagainya. Oleh karena itu, pada umumnya penduduk wilayah pedesaan miskin (Jayadinata & Pramandika, 2006).
Kelompok  Swadaya  Masyarakat  (KSM)  pinjaman  dana  bergulir  adalah  kumpulan  masyarakat  miskin  yang menghimpun  secara sukarela dalam kelompok dikarenakan adanya ikatan pemersatu  yaitu kepentingan dan kebutuhan yang  sama  dalam  meningkatkan  kondisi  ekonomi  dan  kesejahteraan  mereka  secara  mandiri.  Untuk  mengembangkan Kelompok  Swadaya  Masyarakat  (KSM)  yang  Mandiri  diperlukan  pendampingan  yang  intensif.  Hasil  pendampingan diharapkan mampu mewujudkan kelompok yang menjadi  wahana proses pemberlajaran dan perumusan masalah yang dihadapi  oleh  anggotanya.  Kelompok  Swadaya  Masyarakat  (KSM)  menjadi  wahana  pengambilan  keputusan  untuk menentukan  strategi  pemecahan  masalah  kemiskinan  yang  dialami,  sehingga  proses  keluar  dari  belenggu  kemiskinan akan lebih cepat terwujud.

## ARBITRASE: Journal of Economics and Accounting
ISSN 2722-841X (Media Online) Vol 3, No 3, Maret 2023, Page 594-602 DOI: 10.47065/arbitrase.v3i3.516 https://djournals.com/arbitrase
Selain pendampingan menejemen usaha kepada Kelompok Swadaya Masyarakat (KSM) untuk mengembangkan Kelompok  Swadaya  Masyarakat  (KSM)  adalah  dengan  melalui  bentuk  kemitraan  dengan  pihak  lain.  Kemitraan  yang sangat dibutuhkan saat ini oleh Kelompok Swadaya Masyarakat (KSM) adalah kemitraan yang dapat menyediaan akses dana pinjaman yang lebih besar bagi Kelompok Swadaya Masyarakat (KSM), Karena selama ini akses pinjaman yang diterima oleh masing - masing anggota Kelompok Keswadayaan Masyarakat (KSM) dari Unit Pengelola Keungan (UPK) Badan Keswadayaan Masyarakat (BKM) maksimal hanya Rp. 2.000.000,- akan tetapi realitasnya mereka dalam upaya mengembangkan usahanya membutuhkan modal kerja yang tidak sedikit.
Di Kelurahan Islam Kecamatan Tuminting saat ini Kelompok Swadaya Masyarakat (KSM) pinjaman dana bergulir yang  menjadi  binaan  Program  Nasional  Pemberdayaan  Masyarakat  (PNPM)  Mandiri  perkotaan  adalah  sebanyak  24 Kelompok Swadaya Masyarakat (KSM) yang terdiri dari 18 Kelompok Swadaya.
Masyarakat  (KSM)  aktif  dan  5  Kelompok  Swadaya  Masyarakat  (KSM)  tidak  aktif.  Kelompok  Swadaya Masyarakat  (KSM)  Pinjaman  Dana  Bergulir  tersebut  mempunyai  beberapa  macam  usaha  diantaranya  udaha  dagang, produksi dan jasa. Dari 24 Kelompok Swadaya Masyarakat (KSM) yang masih aktif sangat membutuhkan modal untuk mengembangkan  usahanya,  diantara  jumlah  tersebut  merupakan  Kelompok  Swadaya  Masyarakat  (KSM)  yang mempunyai  prospek  yang  baik  dalam  mengelola  usahanya,  sehingga  dapat  menjadi  mitra  usaha  potensial  bagi  dunia perbankan maupun lembaga lain (Swasta dan Pemerintah) yang memungkinkan melakukan kemitraan dengan Kelompok Swadaya Masyarakat (KSM) tersebut.
Program-program yang ada di Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri di Kelurahan Islam bukan  hanya  Dana  Bergulir,  Adapun  program-program  yang  ada  yaitu  1).  Infrastruktur,  program  infrastruktur  yaitu program penyediaan infrastruktur guna menunjang kehidupan masyarakat seperti pembangunan sekolah, WC, air bersih , termasuk juga penyediaan barang-barang kebutuhan pendidikan dan lain-lain, 2). Sosial, Program sosial berfokus pada potensi masyarakat agar memiliki kemampuan atau seperti kursus menjahit, kursus mengemudi dan lain-lain, tergantung minat masyarakat itu sendiri, 3). Ekonomi, Program ekonomi hanya memiliki satu program yaitu program simpan pinjam atau dana bergulir.
Dampak  Program  Nasional  Pemberdayaan  Masyarakat  (PNPM)  Mandiri  Dana  Bergulir  di  Kelurahan  Islam Kecamatan Tuminting memberikan dampak positif terhadap pengusaha-pengusaha kecil dan meningkatkan pendapatan setelah adanya program Dana Bergulir meskipun rata-rata pendapatan masyarakat masih dibawah pendapatan per kapita Kota Manado. Adanya pun Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri diharapkan dapat mengatasi kemiskinan di Kelurahan Islam. Visi Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri perkotaan adalah tercapainya kesejahteraan dan kemandirian masyarakat miskin pedesaan. Kesejahteraan berarti terpenuhinya kebutuhan dasar  masyarakat.  Kemandirian  berarti  mampu  mengorganisir  diri  untuk  mobilisasi  sumber  daya  yang  ada dilingkungannya, mampu mengakses sumber daya di luar lingkungannya, serta mengelola sumber daya tersebut untuk mengatasi  masalah  kemiskinan.  Sedangkan  Misi  Program  Nasional  Pemberdayaan  Masyarakat  (PNPM)  Mandiri perkotaan  adalah  Meningkatkan  kapasitas  masyarakat  dan  kelembagaannya,  Pelembagaan  sistem  pembangunan partisipatif, Pengefektifan fungsi dan peran pemerintah lokal, Peningkatan kualitas dan kuantitas sarana prasarana sosial dasar dan ekonomi masyarakat, Pengembangan jaringan kemitraan dalam pembangunan.
Dari hasil wawancara peneliti dengan pengurus Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri Perkotaan  Kelurahan  Islam  Kecamatan  Tuminting,  program  Simpan  Dana  Bergulir  di  Kelurahan  Islam  Kecamatan Tuminting sudah berjalan dari tahun 2007 sampai sekarang. Dana bergulir sudah ada dari tahun 2007 yang dimulai oleh 5  Kelompok  Swadaya  Masyarakat  (KSM)  Ekonom  bergulir,  yang  setiap  kelompoknya  terdiri  dari  5  orang.  Untuk pencairan pertama pada tahun 2007 hanya sebesar Rp. 5.000.000 per kelompok yang masing-masing orang mendapatkan Rp.1000.000  Dan  untuk  tiga  tahun  terakhir  pencairan  dana  bergulir  hanya  pemutaran  uang  dari  tahun  sebelumnya, sekarang sudah mencapai lebih dari 5 Kelompok dan pengembaliannya berjangka waktu 10 bulan dengan ketetapan bunga 2% flat. Apabila pinjaman sudah di lunasi dengan jangka waktu yang di tetapkan maka bisa meminjam kembali dengan pinjam yang lebih besar yang awalnya maksimal Rp.1.000.000 untuk pinjaman selanjutnya maksimal Rp.3.000.0000.
Tabel 1. Kelompok Penerima Pinjaman Dana Bergulir di Kelurahan Islam
Kelompok Nama Pinjaman Status Melati Hayati Rp. 1.000.000 Pedagang Dewi Rp. 1.000.000 Pedagang Khumairah Rp. 1.000.000 Pedagang Hasnah Rp. 1.000.000 Pedagang Irma Rp. 1.000.000 Pedagang
Dari Tabel 1 terlihat Kelompok penerima pinjaman dana bergulir untuk 3 Tahun terakhir, dan jenis usaha yang dibiayai oleh Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri hampir sebagian besar adalah pedagang.
Permasalahan  dalam  penelitian  ini  adalah  bagaimana  pelaksanaan  utang  piutang  dan  pengembalian  uang  di kegiatan  Dana  Bergulir  Program  Nasional  Pemberdayaan  Masyarakat  (PNPM)  Mandiri  Pedesaan  dan  bagaimana pandangan hukum Islam terhadap bunga utang piutang dalam kegiatan Dana Bergulir di Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat  (PNPM)  Mandiri  Perkotaan  di  Kampung  Islam  Kecamatan  Tuminting.  Adapun  tujuan  dari  penelitian  ini adalah  untuk  memberikan  pemahaman  tentang  prosedur  utang  piutang  dan  pengembaliannya  dan  untuk  memberikan

## ARBITRASE: Journal of Economics and Accounting
ISSN 2722-841X (Media Online) Vol 3, No 3, Maret 2023, Page 594-602 DOI: 10.47065/arbitrase.v3i3.516 https://djournals.com/arbitrase
pemahaman  tentang  pandangan  hukum  Islam  terhadap  bunga  dalam  kegiatan  Dana  Bergulir  Program  Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri Perkotaan di Kelurahan Islam Kecamatan Tuminting.
Penelitian terdahulu yang relevan dengan penelitian ini adalah penelitian yang dilakukan oleh Muhammad Dzakir Penelitian ini berjudul, ”Peranan Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat Mandiri Pedesaan Terhadap Peningkatan Usaha Mikro Kecil Menengah di Kecamatan Bangkinang Seberang Ditinjau Menurut Perspektif Ekonomi Islam”. Hasil Penelitian  dapat  disimpulkan,  bahwa  Program  Nasionan  Pemberdayaan  Masyarakat  (PNPM)  Mandiri  pedesaan kecamatan bangking seberang mempunyai peranan yang penting terhadap peningkatan Usaha Mikro Kecil Menengah di kecamatan Bangking Seberang. Program yang perperan langsung dalam peningkatan UMKM ini adalah Simpan Pinjam Khusus Perempuan (SPP). Hal ini terbukti, 45 orang atau 83% responden dari angket yang disebarkan menyatakan bahwa program  PNPM  mandiri  pedesaan  yang  dicanangkan  oleh  pemerintahan  sangat  baik  terutama  dalam  hal  peningkatan Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM). Adapun kendala-kendala yang dihadapi oleh Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri Pedesaan adalah karena kurangnya keaktifkan masyarakat dalam mengikuti Musyawarah Anatar  Desa  (MAD),  karena  kurangnya  kesadaran  masyarakat  dalam  memanfaatkan  pinjaman  dari  Program  Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri pedesaan, dan karena masih belum optimalnya sosialisasi yang dilakukan oleh Program  Pemberdayaan Masyarakat  (PNPM) Mandiri  Pedesaan. Penelitian tersebut  beda dengan penelitian yang akan dilakukan oleh peneliti (Zakir, 2011).
Penelitian lain oleh Rini Puji Lestari dan Indah Murti, Efektifitas Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat Mandiri (PNPM) Mandiri “Studi Kasus Di Desa Sedengan Mijen, Kecamatan Krian, Kabupaten  Sidoarjo”. Hasil dari penelitian  yang  dilakukan  tentang  efektivitas.  Program  Nasional  Pemberdayaan  Masyarakat  Mandiri  Perkotaan Dikecamatan  Krian  Kabupaten  Sidoarjo  menunjukkan  bahwa  telah  bisa  dikatakan  efektif.  Meskipun  masih  banyak kekurangan dalam pelaksanaannya (Lestari & Murti, 2015).
Penelitian  lain  oleh  Sutinah,”Evaluasi  Kegiatan  Pinjaman  Bergulir  Pada  Program  Nasional  Pemberdayaan Masyarakat Mandiri Perkotaan (PNPM-Mpd) Di Kota Palembang (Studi Kasus Di Tiga Kelurahan)”, unit analisis dalam penelitian  ini  adalah  Lembaga  Keswadayaan  Masyarakat  (LKM),  Unit  Pengelola  Keuangan  (UPK)  dan  kelompok peminjam  di  Kelurahan  13  Ilir,  14  Ilir  dan  23  Ilir.  Hasil  penelitian  dapat  disimpulkan  bahwa  Pelaksanaan  kegiatan pinjaman bergulir PNPM Mandiri Perkotaan di kelurahan 13 Ilir dan 14 Ilir telah menunjukkan perkembangan yang cukup baik,  perkembangan  jumlah  pengguna  kredit  yang  cenderung  meningkat  dan  rendahnya  kredit  macet.  Hal  ini menunjukkan  indikator  keberhasilan  pemberian  kredit,  untuk  membantu  Hasil  penelitian  dapat  disimpulkan  bahwa Pelaksanaan  kegiatan  pinjaman  bergulir  Program  Nasional  Pemberdayaat  Masyarakat  (PNPM)  Mandiri  Perkotaan  di kelurahan 13 Ilir dan 14 Ilir telah menunjukkan perkembangan yang cukup baik, perkembangan jumlah pengguna kredit yang cenderung meningkat dan rendahnya kredit macet. Hal ini menunjukkan indikator keberhasilan pemberian kredit, untuk membantu (Sutinah, 2016).
Penelitian lain selanjutnya Kirana (2012) yang berjudul Efektivitas Pelaksanaan Pinjaman Dana Bergulir Program Nasional  Pemberdayaan  Masyarakat  (PNPM)  Mandiri  Perdesaan  Di  Kelurahan  Karang  Berombak Kecamatan  Medan Barat  Melalui  analisis  data  yang  dilakukan,  maka  diperoleh  hasil  bahwa  Pelaksanaan  Pinjaman  Dana  Bergulir  di Kelurahan  Karang  Berombak  Kecamatan  Medan  Barat  telah  efektif.  Hal  ini  terlihat  dari  4  indikator  dalam melihat efektivitas suatu program, yaitu yang terdiri dari : tingkat kualitas, dimana yaitu pelayanan yang baik diberikan oleh  pihak  Badan  Keswadayaan  Masyarakat  (BKM)  kepada  Kelompok  Swadaya  Masyarakat  (KSM)  atau penerima  manfaat,  seperti  bimbingan  yang  dilakukan  oleh  pihak  Badan  Keswadayaan  Masyarakat  (BKM)  dalam  hal pembuatan  proposal  pengajuan  usaha.  Tingkat  kuantitas,  dilihat  modal  yang  diberikan  dan  jenis  usaha  yang digunakan. Modal tersebut harus merata pada setiap anggota Kelompok Swadaya Masyarakat (KSM) dan modal tersebut harus  digunakan  untuk  mengembangkan  atau  membuka  usaha.  Dari  dampak  dapat  dilihat  dari  adanya  peningkatan pendapatan  yang  diterima  oleh  responden  setelah  menerima  pinjaman  Bergulir.  Dari  tingkat  waktu  pengembalian pinjaman  bergulir  terlihat  bahwa  tidak  lebih  dari  12  bulan.  Dari  penelitian  yang  dilakukan,  maka  penulis dapat  menyimpulkan  bahwa  pelaksanaan  pinjaman  bergulir  yang  dilakukan  oleh  Program  Nasional  Pemberdayaan Masyarakat  (PNPM)  Mandiri  Perdesaan  adalah  salah  satu  program  yang  efektif  bagi  warga  miskin  untuk  dapat meningkatkan  pendapatan  ekonomi  rumah  tangga  yaitu  dengan  membuka  atau  mengembangkan  usaha  yang  berbasis mikro (Kirana, 2012).
Perbedaan  hasil  penelitian  terdahulu  dan  penelitian  yang  saya  lakukan  adalah  tentang  peran  Program  Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri dalam mengatasi kemiskinan di Kelurahan Islam Kecamatan Tuminting, di karenakan masih ada beberapa hal yang perlu di tingkatkan seperti kurang tepatnya sasaran dalam pemberian bantuan dan macetnya program dana bergulir di Kelurahan Islam.

## 2. METODE PENELITIAN
Penelitian ini menggunakan metode penelitian Kualitatif . Penelitian kualitatif menurut Denzim dan Lincoln (1994) adalah penerapan berbagai metode dalam mengkaji suatu  focus, dengan melibatkan pendekatan interpretative dan naturalistik dalam  bidang  kajiannya.  Artinya,  peneliti  mengkaji  hal-hal  dalam  latar  alami,  untuk  mencoba  memahami  atau menginterpretasikan masalah atau fenomena yang berkenaan dengan makna yang dimilikinya (Denzin et al., 2009).

## ARBITRASE: Journal of Economics and Accounting
ISSN 2722-841X (Media Online) Vol 3, No 3, Maret 2023, Page 594-602 DOI: 10.47065/arbitrase.v3i3.516 https://djournals.com/arbitrase

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 3.1. Prosedur Penyaluran Dana Simpan Pinjam Program Nasional Masyarakat (PNPM) Mandiri
Sejak  tahun  2007  simpan  pinjam  PNPM  ini  telah  banyak  menyalurkandana  kepada  masyarakat,  khususnya  kepada masyarakat Kelurahan Islam. Setiap kelurahan dapat mengajukan tiga usulan ke kecamatan untuk dapat di danai bantuan langsung masyarakat (BLM) Program Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri.Tiga usulan yang dimaksud adalah usulan kegiatan sarana dan prasarana dasar atau kesehatan atau peningkatan kapasitas kelompok usaha ekonomi yang ditetapkan oleh musyawarah khusus, usulan kegiatan simpan pinjam, kegiatan sarana dan prasarana dasar atau kesehatan atau  pendidikan  atau  peningkatan  kapasitas  kelompok  usaha  ekonomi  yang  ditetapkan  oleh  musyawarah  desa perencanaan  (MDP)  (Wikipedia  Bahasa  Indonesia,  Ensiklopedia  Bebas) . Banyak  pula  kelompok-kelompok  peminjam yang mendapatkan pinjaman dari program simpan pinjam ini.
Sesuai dengan ketentuan yang berlaku bahwa para kelompok peminjam harus bisa membayar angsuran perbulanya selama satu tahun dengan sistem bunga yang mereka pilih pada awal pemberian pinjaman. Jika terdapat salah satu anggota kelompok  yang  tidak  bisa  melunasi  angsuran  perbulannya  maka  akan  dikenakan  sanksi,  maka  sanksi  yang  sudah ditetapkan adalah kelompok yang bermasalah tidak akan mendapatkan pinjaman lagi.
Maka dalam hal ini para tim pelaksana kegiatan dari pihak Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri  yang  ada  di  Kelurahan  islam  harus  selektif  dalam  memberikan  dana  pinjaman  kepada  masyarakat,  agar  dana yang  disalurkan  tepat  sasaran.  Tidak  hanya  itu  pihak  Program  Nasional  Pemberdayaan  Masyarakat  (PNPM)  Mandiri harus bisa berperan aktif juga dalam mengawasi atau memantau semua bentuk kegiatan yang dilakukan oleh para anggota kelompok  dalam  mendayagunakan  dana  yang  telah  disalurkan  kepada  kelompok  tersebut.  hal  ini  sebagai  salah  satu langkah  antisipasi  agar  setiap  pinjaman  bisa  mendatangkan  manfaat  bagi  setiap  kelompok.  Prosedur  pinjaman  dana simpan  pinjam  Program  Nasional  Pemberdayaan  Masyarakat  (PNPM)  Mandiri  ini  adalah  hamper  sama  dengan permohonan pinjaman kredit di Bank, tapi tidak serumit dengan prosedur di bank. Prosedur yang harus dipenuhi sebagai berikut:

## 3.1.1. Permohonan pinjaman
Setiap  kalinya  para  anggota  kelompok  yang  ingin  mendapatkan  pinjaman  dari  simpan  pinjam  Program  Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri harus mengusulkan permohonan terlebih dahulu kepada pengurus simpan pinjam Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri yang ada di Kelurahan Islam. untuk selanjutnya dianalisa oleh pihak simpan pinjam Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat  (PNPM) Mandiri apakah layak atau tidak untuk disalurkan pinjaman tersebut. hal ini merupakan prosedur yang harus diikuti bagi para setiap calon anggota untuk mendapatkan simpan pinjam tersebut.

## 3.1.2. Administrasi
Jika  proses  pengajuan  permohonan  sudah  selesai  atau  sudah  mendapat  tanggapan  dari  pihak  simpan  pinjam  Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat  (PNPM) Mandiri, maka selanjutnya para calon  anggota melengkapi  administrasi, biasanya  para  anggota  harus  menlengkapi  identitas  secara  lengkap,  seperti  Kartu  Tanda  Penduduk  (KTP),  dan  Kartu Keluarga.

## 3.1.3. Jaminan
Untuk mengatasi  resiko  kerugian, dari pihak Program  Nasional Pemberdayaan Masyarakat  (PNPM) Mandiri  biasanya ingin  melihat  jaminan  dari  para  calon  anggota,  pihak  Program  Nasional  Pemberdayaan  Masyarakat  (PNPM)  Mandiri hanya  cukup  mengetahui  usaha  apa  yang  sedang  dijalankan  oleh  para  calon  anggota.  Tim  simpan  pinjam  Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri melakukan survey kelapangan terhadap usaha yang dijalankan oleh para anggota yang sekaligus merupakan jaminan bagi pihak pengelola simpan pinjam Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri.53

## 3.1.4. Jangka Waktu Pencairan
Dari  proses pengajuan proposal  pinjaman dana simpan pinjam  hingga disetujui  proposal  tersebut, untuk  jangka waktu pencairan dana tersebut bisa memakan waktu hingga satu hingga dua bulan.

## 3.2. Tanggapan Masyarakat terhadap Pranan Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri
Pengertian kesejahteraan dikaitkan dengan aspek ekonomi dan dibatasipada standar hidup dan kekayaan. Standar hidup diukur dari konsumsi masyarakat sementara kekayaan dari tabungan riil (Dwiyanto Dkk, 2005). Standar hidup meningkat manakala  konsumsi  riil  masyarakat  meningkat,  demikian  juga  halnya  dengan  kekayaan,  semakin meningkat  tabungan masyarakat pada umunya di katakan bahwa kekayaan masyarakat mengalami peningkatan. Hal lain yang merupakan salah satu indikator yang dapat mengangkatkan tingkat kesejahteraan masyarakat adalah perndapatan atau penghasilan itu dapat memenuhi kebutuhan mereka atau masyarakat tersebut. Pemerintah banyak melakukan tindakan-tindakan yang bertujuan untuk  meningkatkan kesejahteraan  masyarakat, namun  dalam upaya pembangunan kesejahteraan tentu  saja partisipasi masyarakat sangatlah penting.

## ARBITRASE: Journal of Economics and Accounting
ISSN 2722-841X (Media Online) Vol 3, No 3, Maret 2023, Page 594-602 DOI: 10.47065/arbitrase.v3i3.516 https://djournals.com/arbitrase
Pembangunan di bidang kesejateraan mestinya merupakan usaha-usaha untuk menjamin menciptakan lembaga- lembaga yang menjamin keberlanjutan proses pembangunan tersebut, yang sejauh ini pemerintah telah berusaha untuk mewujudkan  pembangunan  kesejahteraan  masyarakat  tersebut,  salah  satunya  pemerintah  telah  menjalankan  Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri. Berbagai macam tanggapan yang diberikan masyarakat kepada penulis terhadap peranan Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri khususnya di Kelurahan Islam, antara lain:
Tabel 2 . Tanggapan Responden Terhadap Prosedur Dalam Memperoleh Dana Simpan Pinjam Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri Kelurahan Islam
Tanggapan Responden Jumlah Responden Presentese Sangat Mudah 12 48% Biasa Saja 8 46% Sangat Sulit 5 20% Jumlah 25 100%
Berdasarkan  keterangan  pada  tabel  2  bahwa  tanggapan  responden  terhadap  prosedur  dalam  memperoleh  dana simpan pinjam  Program  Nasional Pemberdayaan Masyarakat  (PNPM) Mandiri  sebanyak 12 orang (48%) mengatakan sangat  mudah,  sedangkan  sebanyak  8  orang  (46%)  mengatakan  biasa  saja  dan  5  orang  (20%)  mengatakan  prosedut tersebut sangat sulit bagi mereka. jadi tanggapan responden berbeda-beda dikarenakan bahwa bagi mereka yang masih ada hubungan keluarga dengan pergurus simpan pinjam Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri sangat mudah untuk mendapatkan program simpan pinjam ini, sementara itu bagi mereka yang tidak ada hubungan dengan para pengurus simpan pinjam Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri ini merasa sedikit kesulitan untuk  mendapatannya,  hai  ini  dikarenakan  kurangnya  informasi  atau  kurangnya  tanggap  masyarakat  tersebut  dengan program simpan pinjam Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri tersebut.
Tabel 3. Tanggapan Responden Terhadap Sulitnya dalam Mendapatkan Dana Simpan Pinjam Program Nasional
Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri Kelurahan Islam Tanggapan Responden Jumlah Responden Presentese Tidak 20 80% Ya 5 20% Jumlah 25 100%
Dari  tabel  3  dapat  disimpulkan  bahwa  sebanyak  20  orang  (80%)  responden  mengatakan  bahwa  mereka  tidak merasa  kesulitan  untuk  mendapatkan  dana  simpan  pinjam  Program  Nasional  Pemberdayaan  Masyarakat  (PNPM) Mandiri, dan sebanyak 5 orang (20%) responden mengatakan kesulitan dalam mendapatkan dana simpan pinjam Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri.
Tabel 4. Tanggapan Responden Terhadap Tujuan Memperoleh Dana Simpan Pinjam Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri Kelurahan Islam
Tanggapan Responden Jumlah Responden Presentase Untuk Modal Usaha 10 40% Untuk Komsumsi 10 40% Untuk Biaya lain-lain 5 20% Jumlah 25 100%
Berdasarkan  dari  tabel  4  dapat  di  lihat  bahwa  10  orang  (40%)  responden  menanggapi  bahwa  dana  yang  di pinjamkan  dari  simpan  pinjam  Program  Nasioanl  Pemberdayaan  Masyarakat  (PNPM)  Mandiri  untuk  modal  usaha, sedangkan  10  orang  lagi (40%)  mengatakan  bahwa  dana  yang  mereka  pinjam  hanya  untuk  kosumsi  atau  untuk  biaya kehidupan  sehari-hari,  kemudian  5  orang  (20%)  responden  mengatakan  untuk  biaya  lain-lain  seperti  biaya  untuk pendidikan anaknya.
Tabel 5. Tanggapan Responden Terhadap Peranan Simpan Pinjam Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri Kelurahan Islam
Tanggapan Responden Jumlah Responden Presentase Baik 12 48% Sangat Baik 7 28% Kurang Baik 6 24% Jumlah 25 100%

## ARBITRASE: Journal of Economics and Accounting
ISSN 2722-841X (Media Online) Vol 3, No 3, Maret 2023, Page 594-602 DOI: 10.47065/arbitrase.v3i3.516 https://djournals.com/arbitrase
Dari tabel 5, 12 orang (48%) mengatakan peranan simpan pinjam Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri baik, sedangkan 7 orang (28%) mengatakan sangat baik dan 6 orang (24%) mengatakan kurang baik. hal  ini  dikarenakan  sebagian  dari  responden  yang  di  wawancari  mengatakan  bahwa  mereka  merasa  terbantu  dengan simpan pinjam Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri ini, tetapi hanya sekedar meminjam dan mengembalikannya lagi tanpa menjadikan dana tersebut sebagai dana usaha atau dana ekspansi usaha yang sudah ada.
Tabel 6. Tanggapan Responden Terhadap Jumlah dana Yang di Dapat Dari Simpan Pinjam Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri
Tanggapan Responden Jumlah Responden Presentase Cukup 8 32% Kurang 6 24% Sangat Mencukupi 11 44% Jumlah 25 100%
Dari tabel 6 dapat disimpulkan bahwa sebanyak 8 orang (32%) responden mengatakan cukup dengan dana yang mereka  dapat  dari  simpan  pinjam  Program  Nasional  Pemberdayaan  Masyarakat  (PNPM)  Mandiri, sedangkan  6  orang (24%) responden mengatakan kurang dengan jumlah dana yang mereka dapatkan dari simpan pinjam  tersebut, dan 11 orang (44%) responden mengatakan sangat mencukupi dengan jumlah dana yang mereka dapatkan dari program simpan pinjam Program Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri.
Keberangaman tanggapan dari responden ini dikarenakan bentuk kebutuhan dari usaha yang mereka jalankan itu berbeda-beda. ada yang membutuhkan dana sedikit lebih besar dan ada pula yang membutuhkan dana kecil. Terkadang jumlah  yang  mereka  dapatkan  telah  sesuai  dengan  kemampuan  para  peminjam  untuk  melakukan  cicilan  perbulannya, karena  semakin  kecil  jumlah  yang  mereka  pinjamkan  maka  semakin  kecil  pula  angsuran  perbulannya  yang  mereka cicilkan, begitu pula sebaliknya.
Tabel 7. Tanggapan Responden Terhadap Kondisi Ekonomi Setelah Mendapatkan Dana Simpan Pinjam Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri yang Dibandingkan Sebelu Mendapatkan Simpan Pinjam
Mandiri Kelurahan Islam Tanggapan Responden Jumlah Responden Presentase Meningkat 7 28% Tetap 18 72% Menurun 0 0% Jumlah 25 100%
Dari  tabel  7,  dapat  di  simpulkan  bahwa  13  orang  (52%)  menanggapi  bahwa  kondisi  ekonomi mereka  menjadi meninggkat  setelah  mendapatkan  suntikan  dana  segar  dari  dana  simpan  pinjam  Program  Nasional  Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri, sedangkan 12 orang (48%) mengatakan bahwa kondisi ekonomi mereka seperti biasanya tanpa ada perubahan. hal ini dikarenakan banyaknya anggota peminjam yang mengunakan dana simpan pinjam Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri ini untuk kebutuhan konsumsi, jadi mereka merasakan tanpa ada perubahan dalam kondisi ekonomi mereka.
Tabel 8. Tanggapan Responden Tentang Sistem Bunga Simpan Pinjam Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat
(PNPM) Mandiri Kelurahan Islam Tanggapan Responden Jumlah Responden Presentase Setuju 12 48% Tidak 13 50% Jumlah 25 100%
Dari  tabel  8,  dapat  dijelaskan  bahwa,  sebanyak  12  orang  (48%)  responden  mengatakan  setuju  dengan  sisitem bunga yang diberlakukan pada simpan pinjam Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri, sedangkan sebanyak 10 orang (40%) responden mengatakan tidak setuju dengan sistem bunga yang diberlakukan oleh pihak Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri, sedangkan 3 orang (12%) responden mengatakan pilihan lain-lain, dalam sistem bunga yang diberlakukan oleh Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri ini ada dua jenis sistem bunga yang di tawarkan, yaitu sistem bunga tetap dan sistem bunga menurun. kebanyakan para peminjam memilih  sistem bunga tetap. Kerena dalam sistem bunga tetap ini sangat  mudah dan juga para peminjam  tidak begitu keberatan. sistem bunga tetap ini di peruntukan juga kepada dana kas bagi para kelompok pinjaman. karena pada akhir tahun jumlah keseluruhan pokok pinjaman perkelompok akan mengalami surplus, dan surplus itu yang akan menjadi dana kas bagi kelompok tersebut.

## ARBITRASE: Journal of Economics and Accounting
ISSN 2722-841X (Media Online) Vol 3, No 3, Maret 2023, Page 594-602 DOI: 10.47065/arbitrase.v3i3.516 https://djournals.com/arbitrase
Tabel 9. Tanggapan Responden Terhadap Pengawasan Yang Dilakukan Oleh Pihak Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri Kelurahan Islam
Tanggapan Responden Jumlah Responden Presentase Sesekali 11 44% Seringkali 6 24% Tidak Pernah 8 32% Jumlah 25 100%
Dari  tabel  9,  dapat  dilihat  bahwa  sebanyak  11  orang  (44%)  responden  mengatakan  bahwa  pengawasan  yang dilakukan oleh pihak Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri hanya sesekali, sedangkan sebanyak 6  orang  (24%)  responden  mengatakan  pengawasan  yang  dilakukan  oleh  pihak  Program  Nasional  Pemberdayaan Masyarakat  (PNPM) Mandiri  sering  kali terhadap usahanya yang ia jalankan, dan sebanyak 8 orang (32%) responden mengatakat mereka tidak pernah mendapat pengawasan dari pihak Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri.  jadi  dapat  disimpulkan  bahwa  pengawasan  yang  dilakukan  oleh  pihak  Program  Nasional  Pemberdayaan Masyarakat  (PNPM)  Mandiri  tidak  merata.  Sehingga  para  peminjam  dana  simpan  pinjam  Program  Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri kurang mendapat pengawasan serta kurang mendapat bimbingan terhadap usaha yang mereka jalankan. sementara hal yang sangat di butuhkan dalam Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM)  Mandiri  ini  adalah  pengawasan  dan  bimbingan  agar  masyarakat  bisa  memperbaiki  tingkat  kesejahteraan hidupnya.
Tabel 10. Tanggapan Responden Terhadap Cicilan Pada Simpan Pinjam Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat
(PNPM) Mandiri Kelurahan Islam Tanggapan Responden Jumlah Responden Presentase Tidak Memberatkan 15 60% Memberatkan 5 20% Sangat Memberatkan 5 20% Jumlah 25 100%
Dari keterangan tabel 10, dapat dijelaskan bahwa, sebanyak 15 orang (60%) respoden mengatakan tidak merasa keberatan  membayar  cicilan  bulanan  simpan  pinjam  Program  Nasional  Pemberdayaan  Masyarakat  (PNPM)  Mandiri, sedangkan sebanyak 5 orang (20%) responden mengatakan berat dalam melakukan cicilan bulanan tersebut, dan sebanyak 5 orang (20%) responden mengatakan bahwa cicilan yang mereka cicil  tiap bulannya sangat memberatkan. perbedaan tanggapan responden ini disebabkan karena karena adanya perbedaan jumlan dana yang mereka dapatkan dari program simpan pinjam Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri.
Tabel 11. Tanggapan Responden Terhadap peran Simpan Pinjam Program Nasioanal Pemberdayaan Masyarakat
(PNPM) Mandiri kepada Masyarakat Kelurahan Islam Tanggapan Responden Jumlah Responden Presentase Membantu 17 54% Sangat Membantu 8 46% Tidak 0 0% Jumlah 25 100%
Dari  tabel  di  atas  dapat  dilihat  bahwa  17  orang  (54%)  responden  menjawab  Program  Nasional  Pemberdayaan Masyarakat  (PNPM)  Mandiri  membantu  perekonomian  masyarakat  kelurahan  Islam,  sementara  itu  8  orang  (46%) responden  menjawab  tidak  membantu.  jadi  peranan  simpan  pinjam  Program  Nasional  Pemberdayaan  Masyarakat (PNPM) Mandiri yang ada di Kelurahan Islam masih belum bisa membatu sebagian masyarakat yang ada di sana.

## 3.3. Tinjauan Ekonomi Islam Terhadap Program Simpan Pinjam Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri Kelurahan Islam
Aktivitas ekonomi dapat dikatakan sama tuanya dengan sejarah manusia itu sendiri. Ia telah ada sejak diturunnya nenek moyang  manusia,yaitu  adam  dan  hawa  ke  permukaan  bumi.  Perkembangan  ekonomi  berjalan  seiring  dengan perkembangan manusia dan pengetahuan teknologi yang dimiliki (Mujahidin, 2007) . Seiring berkembang dan perjalanan sejarah manusia, aspek ekonomi juga turut berkembang dan semakin komplit. Kebutuhan manusia yang semakin menjadi jadi dan tidak dapat dipenuhi sendiri menyebabkan mereka melakukan kegiatan tukar-menukar dalam berbagai bentuk.
Melihat hal seperti itu, islam menentukan landasan bagi umatnya untuk senantiasa perpaut kepada landasan yang dibuatnya. Dalam filsafat ilmu atau sains landasan ekonomi islam itu dibagi atas tiga bagian, yaitu ontology, epistemology dan  aksiologi.  Yang  dimaksud  dengan  ontology  adalah  segala  sesuatu  yang  bertalian  dengan  terbentuknya  ilmu. Epistemology  adalah  makna  ilmu  yaitu  tentang  seluk  beluk  ilmu  itu  sendiri,  apa  kemampuan  dan  keterbatasannya.

## ARBITRASE: Journal of Economics and Accounting
ISSN 2722-841X (Media Online) Vol 3, No 3, Maret 2023, Page 594-602 DOI: 10.47065/arbitrase.v3i3.516 https://djournals.com/arbitrase
Aksiologi  adalah  segi  gunalaksana  dari  ilmu,  yakni  hal-hal  yang  berkenaan  dengan  upaya  untuk  meningkatkan kesejahteraan  hidup.  Islam  juga  menetapkan  prinsip-prinsip  ekonomi  islam  yang  digambarkan  seperti  bangunan  yang ditopong atas lima nilai universal, yakni tauhid (keimanan),’adl (keadilan), nubuwwah (kenabian), khilafah (pemerintah), dan ma’ad (hasil). Kelima nilai inilah yang menjadi dasar inspirasi untuk menyusun teori-teori ekonomi islam. Dalam segenap aspek kehidupan bisnis dan transaksi, islam mempunyai sistem ekonomi yang berbasiskan nilai-nilai dan prinsip- prinsip syariah yang bersumber dari Alquran dan hadits serta dilengkapi dengan Al-ijma dan Alqiyas. Sistem ekonomi islam  saat  ini  lebih  dikenal  dengan  istilah  sistem  ekonomi  syariah (Safrizal,  2013).  Fasilitas  ekonomi  syariah  ini mempunyai beberapa tujuan diantaranya:
1. Kesejahteraan ekonomi dalam kerangka norma dan moral islam.
2. Membentuk masyrakat dengn tatanan sosial yang solid, berdasarkan keadilan dan persaudaraan yang universal.
3. Mencapai distribusi pendapatan dan kekayaan yang adil dan merata.
4. Menciptaan kebebasan individu dalam konteks kesejahteraan sosial.
5. Ekonomi syariah merupakan bagian dari sistem perekonomiaan syariah, yang memiliki karakteristik dan nilai-nilai yang berkonsep pada “amar ma’ruf nahi mungkar” yang berarti mengerjakan yang benar meninggalkan yang dilarang. Berbicara tentang bunga, sejak dahulu menjadi perdebatan di kalangan ulama dan cendikiawan muslim. Perbedaan pendapat  tersebut  muncul  disebabkan  oleh  perbedaan  metode  dan  analogi  hukum  yang  dugunakan.  misalkan  apakah bunga itu identik  dengan riba?. Sebagaimana kita ketahui, bahwasanya dasar pengharaman riba adalah kezaliman dan tidak keadilan terhadap pinjaman tersebut. sesuai dengan firman Allah SWT dalam surat Ali ‘Imran-130, yang berbunyi:
اَب ِ رلا اوُلُكْأَت  َلَ اوُنَمآ َنيِذَّلا اَهُّيَأاَي﴿ (  َنوُحِلْفُت ْمُكَّلَعَل َ َّاللَّ اوُقَّتا َو ًًۖةَفَعاَضُّم اًفاَعْضَأ ١٣٠ ﴾ )
Artinya  : 130.    Hai  orang-orang  yang  beriman,  janganlah  kamu  memakan  riba  dengan  berlipat  ganda  dan bertakwalah kamu kepada Allah supaya kamu mendapat keberuntungan.(RI, 2009)
Secara bahasa riba bermakna “ ziyadah”. dalam pengertian lain, secara linguistik, riba juga berarti tumbuh dan membesar. Adapun menurut istilah teknis, riba berarti pengambilan tambahan dari harta pokok atau modal secara batil. Ada beberapa pendapat dalam menjelaskan riba, namun secara umum terdapat benang merah yang menegaskan bahwa riba  adalah  pengambilan  tambahan,  baik  dalam  transaksi  jual  beli  maupun  pinjammeminjam  secara  batil  atau bertentangan dengan prinsip mamalah dalam islam. sesuai yang ditegaskan dalam Firman Allah SWT dalam surat An- nisaa’ : 29.
َلَ اوُنَمآ َنيِذَّلا اَهُّيَأاَي﴿ َسُفنَأ اوُلُتْقَت  َلَ َو  ْْۚمُكنِ م  ٍضا َرَت نَع ًة َراَجِت َنوُكَت نَأ  َّلَِإ ِلِطاَبْلاِب مُكَنْيَب مُكَلا َوْمَأ اوُلُكْأَت (  اًمي ِح َر ْمُكِب َناَك َ َّاللَّ َّنِإ  ْْۚمُك ٢٩ ﴾ )
Artinya : 29.  Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu saling memakan harta sesamamu dengan jalan yang batil,  kecuali  dengan  jalan  perniagaan  yang  berlaku  dengan  suka  sama-suka  di  antara  kamu.  Dan  janganlah  kamu membunuh dirimu; sesungguhnya Allah adalah Maha Penyayang kepadamu.(RI, 2009)
Dari  penelitian yang penulis lakukan bahwasanya masyarakat  yang mendapat  pinjaman tersebut  sebagian tidak merasa berat dalam pengembalian pinjaman tersebut, karena pada awal pencairan dana simpan pinjam Program Nasional Pemberdayaan  Masyarakat  (PNPM)  Mandiri  ini  semua  disebutkan  pada  awal  akad  pinjaman,  para  anggota  pinjaman diberi  kebebasan  untuk  memilih  antara  kedua  sistem  bunga  yang  di  berlakukan.  Namun  sebagian  dari  responden menjawab keberatan dengan system bunga yang diterapkan, karena dari awal mereka tidak setuju dengan system bunga yang berlaku, namun terlepas dari polemik system bunga yang berlaku, tujuan umum Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri khususnya program simpan pinjam Program Nasional Pemberdayaan Masyakat (PNPM) Mandiri  di  Kelurahan  Islam  adalah  untuk  meningkatkan  kesejahteraan  dan  kesempatan  kerja  masyarakat  miskin  di Kelurahan Islam dengan mendorong kemandirian dalam pengambilan keputusan dan pengelolaan pembangunan. Sebagai lembaga keuangan masyarakat biasa yang juga berorientasi pada keuntungan atau laba, maka program simpan pinjam ini memberikan  pilihan  sistem  bunga  kepada  para  peminjamnya,  yaitu  dengan  sistem  bunga  tetap  dan  bunga  menurun. Pilahan bunga ini ditujukan kepada ketua kelompok pijaman kepada pihak Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri, sementara untuk anggota kelompok kepada ketua kelompok sering diberlakukan dengan sistem bunga tetap. hal ini dikarenakan pada akhir tahun para anggota kelompok akan mendapatkan sisa dari angsuran bunga menurun tersebut, dan sisa itu menjadi uang kas bagi para anggota kelompok.
Dalam  agama  islam,  membantu  dan  saling  tolong-menolong  adalah  sangat  dianjurkan  dan  bisa  menjadi  wajib apabila disekitar kita ada orang yang sangat membutuhkan bantuan dari kita dalam hal kebaikan. Demikian juga halnya tolong menolong dalam memberikan pinjaman atau hutang kepada orang yang sangat membutuhkan, sebagaimana Firman Allah SWT dalam surat AlMaidah ayat 2:
َدِئ َلََقْلا  َلَ َو َيْدَهْلا  َلَ َو َما َرَحْلا  َرْهَّشلا  َلَ َو ِ َّاللَّ  َرِئاَعَش اوُّل ِحُت  َلَ اوُنَمآ َنيِذَّلا اَهُّيَأاَي﴿
ِهِ ب َّر نِ م  ًلَْضَف َنوُغَتْبَي َما َرَحْلا  َتْيَبْلا َنيِ مآ  َلَ َو َلَ َو ْۚاوُداَطْصاَف ْمُتْلَلَح اَذِإ َو ْۚاًنا َوْض ِر َو ْم َّتلا َو  ِ رِبْلا ىَلَع اوُن َواَعَت َو ۘاوُدَتْعَت نَأ  ِما َرَحْلا ِد ِجْسَمْلا  ِنَع ْمُكوُّدَص نَأ  ٍم ْوَق ُنآَنَش ْمُكَّنَم ِرْجَي ًََّۖاللَّ اوُقَّتا َو  ِْۚنا َوْدُعْلا َو  ِمْثِ ْلْا ىَلَع اوُن َواَعَت  َلَ َو  ًۖ ى َوْق (  ِباَقِعْلا ُديِدَش َ َّاللَّ َّنِإ ٢ ﴾ )
Artinya : 2.  Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu melanggar syi'ar-syi'ar Allah, dan jangan melanggar kehormatan  bulan-bulan  haram,  jangan  (mengganggu)  binatang-binatang  had-ya,  dan  binatang-binatang  qalaa-id,  dan jangan (pula) mengganggu orang-orang yang mengunjungi Baitullah sedang mereka mencari kurnia dan keridhaan dari Tuhannya  dan  apabila  kamu  telah  menyelesaikan  ibadah  haji,  maka  bolehlah  berburu.  Dan  janganlah  sekali-kali kebencian(mu)  kepada  sesuatu  kaum  karena  mereka  menghalang-halangi  kamu  dari  Masjidilharam,  mendorongmu berbuat aniaya (kepada mereka). Dan tolong-menolonglah kamu dalam (mengerjakan) kebajikan dan takwa, dan jangan

## ARBITRASE: Journal of Economics and Accounting
ISSN 2722-841X (Media Online) Vol 3, No 3, Maret 2023, Page 594-602 DOI: 10.47065/arbitrase.v3i3.516 https://djournals.com/arbitrase
tolong-menolong dalam berbuat dosa dan pelanggaran. Dan bertakwalah kamu kepada Allah, sesungguhnya Allah amat berat siksa-Nya (RI, 2009) .
Dilihat  dari  tujuan  penyaluran  pinjaman  untuk  masyarakat  yang  mempunyai  usaha  dan  mereka  mengalami kekurangan modal dan berdasarkan ayat  di atas, maka sangatlah tepat  dan searah dengan tujuan ekonomi islam untuk membantu  kesejahteraan  masyarakat  dalam  sektor  ekonomi,  karena  pada  dasarnya  pinjaman  ini  diberikan  untuk membantu usaha para masyarakat yang mengalami kekurangan modal dan ingin mengembangkan usahanya, serta bukan hanya  semata-mata  mecari  keuntungan  dalam  berbisnis  sebagai  tujuan  utamanya.  Tetapi  adanya  system  bunga  yang berlaku  membuat  simpan  pinjam  ini  sangat  bertentang  dengan  ketentuan  islam.  Islam  mengajarkan  bahwasanya  umat islam itu sendiri harus kuat dalam perekonomiannya supaya dapat khusu’ dalam menjalankan ibadahnya kepada Allah SWT. Karena Nabi Saw menganjurkan umatnya untuk kuat dalam perekonomianya, dengan maksud supaya lebih banyak membantu dan khusu’ dalam beribadah kepada Allah SWT.
Dengan demikian dapat  disimpulkan bahwa peranan program  simpan pinjam  Program  Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri sangat membantu anggota khususnya maupun masyarakat pada umumnya dalam memenuhi keperluan usaha maupun rumah tangga, namun simpan pinjam  Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat  (PNPM) mandiri  di  Kelurahan  Islam  belum  sepenuhnya  bisa  membangun  ekonomi  masyarakat  Kelurahan  Islam,  hal  ini dkarenakan masih banyak dana simpan pinjam yang disalurkan tidak digunakan semestinya sesuai dengan tujuan yang diinginkan.  Jika  dilihat  dari  system  simpan  pinjam  Program  Nasional  Pemberdayaan  Masyarakat  (PNPM)  Mandiri  di Kelurahan Islam sangat  bertentangan dengan system ekonomi syariah. hal  ini dikarenakan adanya system bunga yang diterapkan pada simpan pinjam tersebut, sesuai dengan system ekonomi syariah bahwa bunga sama dengan halnya riba, dan hukum dari riba itu sendiri adalah haram.

## 4. KESIMPULAN
Tanggapan  masyarakat  terhadap  Program  Nasional  Pemberdayaan  Masyarakat  (PNPM)  Mandiri  khususnya  simpan pinjam sangatlah baik, antusias masyarakat sangatlah besar dan mereka merasa program ini sangat membantu. Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri khususnya simpan pinjam, tidak sesuai sistem Ekonomi Syariah karena di dalam pemberian pinjaman terdapat system bunga pada angsurannya.

## REFERENCES
Denzin, Norman, & Yvonna, L. (2009). Handbook of Qualitative Research. Pustaka Pelajar. Dwiyanto Dkk, A. (2005). Kemiskinan dan Otonomi Daerah. LIPI Press. Jayadinata, J. T., & Pramandika, I. G. . (2006). Pembangunan Desa Dalam Perencanaan. ITB.
Kirana, M. P. (2012). Efektivitas Pelaksanaan Pinjaman Dana Bergulir Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri Perkotaan Di Kelurahan Karang Berombak Kecamatan Medan Barat. Universitas Sumatera Utara.
Lestari, R. puji, & Murti, I. (2015). Efektifitas Program Nasional Pemberdayaan. Jurnal Penelitian Administrasi Publik, 195–201. Mujahidin, A. (2007). Ekonomi Islam.
PNPM  Mandiri  Pedesaan  -  Wikipedia  bahasa  Indonesia,  ensiklopedia  bebas.  (n.d.).  Retrieved  January  17,  2023,  from https://id.wikipedia.org/wiki/PNPM_Mandiri_Pedesaan RI, D. A. (2009). Al-quran Ku. Lautan lestari.
Safrizal. (2013). Peranan program nasional pemberdayaan masyarakat (pnpm) mandiri dalam membangun ekonomi masyarakat desa mengkopot kecamatan merbau (Suatu Tinjauan Menurut Ekonomi Syariah). Fakultas Syariah dan Ilmu Hukum, UIN Sultan Syarif Kasim, RIAU.
Soetomo. (2011). Pemberdayaan Masyarakat : Mungkinkah Muncul Antitesisnya ? Pustaka Pelajar.
Sutinah. (2016). Evaluasi Kegiatan Pinjaman Bergulir Pada Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat-Mandiri Perkotaan (PNPM-
Mpd) Di Kota Palembang (Studi Kasus Di Tiga Kelurahan). Jurnal Administrasi Publik, 16(01).
Zakir, M. (2011). Peranan Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat Mandiri Pedesaan Terhadap Peningkatan Usaha Mikro Kecil Menengah Di Kecamatan Bangkinang Seberang Ditinjau Menurut Perspektif Islam. Fakultas Syariah dan Ilmu Hukum, UIN Sultan Syarif Kasim, RIAU.