Jurnal Ekonomi dan Bisnis, Vol. 4 No. 1 April  2016
ISSN : 2503-4413, Hal 48 -  62

## PREFERENSI NASABAH MEMILIH BANK SYARIAH DILIHAT DARI ASPEK KARAKTERISTIK NASABAH
Oleh : Julian. S.Pd., M.Sy
STIE Dr. Khez Muttaqien Prodi Akuntansi dan Prodi Ilmu Ekonomi dan Keuangan Islam UPI
Email julian@upi.edu
Ropi Marlina. SE., M.Sy STIE Dr. Khez Muttaqien Prodi Akuntansi Email ropimarlina@gmail.com

## Abstrak
Tulisan ini mencoba memaparkan hasil studi lapangan dengan menyebarkan kuisioner kepada para nasabah bank Muamalat terkait preferensi nasabah memilih bank Syariah melalui pendekatan karakteristik responden.Adapun responden yang diteliti pada penelitian ini terdiri dari nasabah beberapa kantor kas cabang bank syariah yang ada di kota bandung, yaitu terdiri dari  kantor  kas  cabang  Geger  Kalong  Girang,  kantor  kas  cabang  Cihampelas,  kantor  kas cabang  Dago,  kantor  kas  cabang  Citarum,  serta  pusatnya  yaitu  di  kantor  cabang  Buah Batu.Metode  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  survey  explanatori,  yaitu  metode dengan pendekatan mengungkap fakta-fakta baru dilapangan. Secara umum dalam penelitian ini mengungkap terkait karakteristik responden  yang paling positif penilainya terhadap bank syariah.

## LATAR BELAKANG
Perkembangan perbankan syariah di Indonesia  tidak  terlepas  dari  system perbankan  di  Indonesia  secara  umum. Sistem perbankan syariah juga diatur dalam Undang-undang No. 21 tahun 2008 dimana Bank Umum adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional  atau  berdasarkan  prinsip syariah  yang  kegiatannya  memberikan  jasa dalam lalu lintas pembayaran.
Keberadaan Bank Syariah
diharapkan  mampu  mewujudkan  sistem perbankan  yang  kompetitif,  efisien,  dan memenuhi prinsip kehati-hatian serta mampu mendukung  sektor  riil  secara  nyata melalui  kegiatan  pembiayaan  berbasis  bagi hasil  dan  transaksi  riil  dalam  kerangka keadilan,  tolong  menolong  dan  menuju kebaikan  guna  mencapai  kemaslahatan masyarakat. Keberhasilan dan
kelanggengan Bank berdasarkan syariah ini sangat diharapkan oleh umat Islam sehingga  mampu  merealisasikan  tujuan- tujuannya.  Oleh  karena  itu  agar  Bank  ini dapat bertahan hidup dan terus berkembang dengan  baik  serta  memiliki  karakteristik yang  sehat  sesuai  dengan  ketetapan  yang dikeluarkan  oleh  bank  indonesia,  maka perlu dukungan lebih dari umat Islam.
Berangkat  dari  kesuksesan  Bank Muamalat,  berkembang  pula  lembaga- lembaga  keuangan  Islam  lainnya  seperti Baitul  Mal  Wat-Tamwil,  Pasar  Modal Syariah,  Reksadana  Syariah,  Pegadaian Syariah, Asuransi Syariah, Lembaga Penjaminan  Syariah  dan  lembaga-lembaga lain yang dijalankan dengan prinsip-prinsip Syariah. Dibandingkan dengan laju pertumbuhan  volume  usaha  perbankan nasional  20%,  industri  perbankan  syariah nasional bertumbuh rata-rata 56% per-tahun selama  2004-2008  (Direktorat  Perbankan Syariah, 2010).
Sejak diterbitkannya Undang- Undang  (UU)  No.  21  Tahun  2008  tentang Perbankan  Syariah  sebagai  landasan  legal formal  yang  secara  khusus  mengatur berbagai hal mengenai perbankan syariah di tanah  air,  maka  kecepatan  pertumbuhan industri  ini  diperkirakan  akan  melaju  lebih kencang  lagi.  Hal  ini  terlihat  dari  indikator penyaluran  pembiayaan  yang  mencapai
rata-rata pertumbuhan sebesar 36,7% pertahun dan indikator penghimpunan dana dengan  rata-rata  pertumbuhan  mencapai 33,5%  pertahun  untuk  tahun  2007  sampai dengan  tahun  2008.  Berdasarkan  data tersebut,  maka  bisa  dikatakan  bahwa perbankan syariah menegalami keberhasilan  yang  luar  biasa.  Akan  tetapi menurut  Ali  (2007)  keberhasilan  tidak diimbangi  dengan  market  share  industri perbankan  syariah  di  Indonesia.hal  yang sama  diutarakan  oleh  Ketua  Panja  RUU Perbankan  Syariah,  Endin  AJ  Soefihara. Pasalnya, pangsa pasar syariah saat ini baru sekitar  2  persen  dari  sekira  Rp1.600  triliun pasar bank konvensional. Padahal sbelumnya, menurut Deputi Guberbur Bank Indonesia, Siti Fadjriah, menyatakan bahwa target  pangsa  pasar  untuk  bank  syariah tahun  2008  adalah  5%.  Berdasarkan  data- data  tersebut  menimbulkan  pertanyaan baru, mengapa perkembangan Bank Syariah di  Indonesia  belum  memberikan  hasil  yang signifikan  atau  masih  di  bawah market Share 5%, padahal mayoritas dari masyarakat Indonesia adalah muslim?
Tulisan  ini  mencoba  memaparkan hasil  studi  lapangan  dengan  menyebarkan kuisioner  kepada  para  nasabah  bank Muamalat terkait preferensi nasabah memilih  bank  Syariah.  Responden  yang diteliti  pada  penelitian  ini  terdiri  dari
beberapa  kantor  kas  cabang  bank  syariah yang ada di kota bandung, yaitu terdiri dari kantor  kas  cabang  Geger  Kalong  Girang, kantor  kas  cabang  Cihampelas,  kantor  kas cabang  Dago,  kantor  kas  cabang  Citarum, serta pusatnya  yaitu di kantor cabang Buah Batu.  Karena  jumlah  nasabahnya  yang banyak,  maka  yang  dijadikan  sampel penelitian ini sebanyak 95 orang. Gambaran umum  mengenai  nasabah  Bank  Muamalat Indonesia  cabang  kota  Bandung  pada penelitian  ini  akan  diuraikan  melalui  data tentang  jenis  kelamin,  usia,  pendidikan, pekerjaan,  pernah  pesantren,  dan  lama menjadi nasabah bank Muamalat Indonesia.
Nilai rata-rata tiap variabel berdasarkan  data  ordinal  memiliki  arti bahwa semakin besar nilai koefisien, berarti responden memiliki penilaian yang semakin positif  (bagus)  terhadap  variable  tersebut. Hal  ini  berhubungan  dengan  pemberian skor  kuesioner,  dimana  skor  jawaban  yang semakin  besar  akan  semakin  bernilai positif.
Responden yang diteliti pada penelitian  ini  terdiri  dari  beberapa  kantor
kas  cabang  bank  syariah  yang  ada  di  kota bandung,  yaitu  terdiri  dari  kantor  kas cabang  Geger  Kalong  Girang,  kantor  kas cabang  Cihampelas,  kantor  kas  cabang Dago,  kantor  kas  cabang  Citarum,  serta pusatnya yaitu di kantor cabang Buah Batu. Karena  jumlah  nasabahnya  yang  banyak, maka  yang  dijadikan  sampel  penelitian  ini sebanyak  95  orang.  Gambaran  umum mengenai nasabah Bank Muamalat Indonesia  cabang  kota  Bandung  pada penelitian  ini  akan  diuraikan  melalui  data tentang  jenis  kelamin,  usia,  pendidikan, pekerjaan,  pernah  pesantren,  dan  lama menjadi nasabah bank Muamalat Indonesia.
Selain  itu,  dalam  penelitian  ini penulis  membagi  tiga  criteria  yaitu  rendah, sedang  dan  tinggi.  Hal  ini  didasarkan  pada skor  tertinggi  di  tambah  skor  terendah kemudian  di  bagi  tiga.  Dengan  demikian akan diperoleh skor 44 yang kemudian oleh penulis jadikan sebagai patokan bahwa skor di  bawah  44  dikatakan  rendah.  Kemudian skor antara 45-88 dijadikan kriteria sedang, selanjutanya  diatas  skor  88  oleh  penulis dijadikan patokan skor tinggi.

## KAJIAN PUSTAKA

## Pengertian Perbankan Syariah
Ada  beberapa  definisi  tentang  Bank Syariah  atau  Bank  Islam,  diantaranya: Antonio mendefinisikan bahwa Bank Islam
adalah Bank yang beroperasi sesuai dengan prinsip-prinsip  Syariat  Islarn  atau  Bank yang  tata  cara  beroperasinya  mengacu
kepada  ketentuan  Al  Qur'an  dan  Hadits (Antonio, 2001)
Adapun General  Secretary  of  the OIC's(Organitation of the Islamic Conference) mendefinisikan  Bank  Islam sebagai berikut: (Sarkar, 1999)
"An  Islamic  bank  is  a  financial institution  whose  status,  rules  and procedures expressly state its commitment  to  the  principle  of  Islamic Shariah  and  to  the  banning  of  the receipt  and  payment  of interest  on  any of its operations ".

## Pengertian Pengambilan Keputusan
Terdapat  beberapa  pengertian  yang mengemukakan tentang perilaku konsumen. Untuk  lebih  jelasnya  akan  dikemukakan beberapa  pendapat  mengenai  pengertian prilaku konsumen, yang antara lain:
Menurut  Engel  (1994)  Perilaku konsumen  adalah  tindakan  yang  langsung terlibat untuk mendapatkan, mengkonsumsi,  dan  menghabiskan  produk dan  jasa,  termasuk  proses  keputusan  yang mendahului  dan  mengikuti  tindakan  ini. Kemudian Philip Kotler (2001) menyatakan bahwa  proses  pengambilan  keputusan pembelian merupakan bagian tak terpisahkan  dari  model  perilaku  pembeli dimana  hal  tersebut  umumnya  dipengaruhi oleh faktor budaya, sosial, kepribadian serta faktor psikologis.
Adapun  menurut  David  I.London dan  Albert  J.Dello  Bitta  dalam  Anwar
Prabu Mangkunegara mendefinikan
perilaku konsumen adalah tindakan- tindakan  proses  dan  hubungan  sosial  yang dilakukan  oleh  individu,  kelompok  atau organisasi dalam mendapatkan, menggunakan suatu produk.
Sedangkan menurut J.F. Engel yang di  kutif  dari  Bayu  Swasta  dan  Hani Handoko  (1997),    Perilaku  Konsumen merupakan kegiatan-kegiatan individu yang secara langsung terlibat dalam mendapatkan dan  mempergunakan  barang-barang  dan jasa, termasuk di dalamnya proses pengambilan  keputusan  dan  persiapan  dan penentuan kegiatan-kegiatan tersebut. Kemudian  pengambilan  keputusan  sendiri menurut Sondang Siagian (1997)
mengungkapkan  bahwa  “suatu  keputusan dapat  dikatakan  sebagai  keputusan  yang baik  jika  memenuhi  empat  persyaratan, yaitu rasional, logis, realistis, dan pragmatis”.
Morgan  &  Cerullo  mengungkapkan Keputusan  ialah  sebuah  kesimpulan  yang dicapai  sesudah  dilakukan  pertimbangan, yang  terjadi  setelah  satu  kemungkinan dipilih, sementara yang lain dikesampingkan.  Adapun  yang  dimaksud dengan  pertimbangan  adalah  menganalisis beberapa  kemungkinan  /alternatif  sesudah itu dipilih satu diantaranya (Salusu, 1996) .
Sedangkan  menurut  An  nabhani (2001)pengambilan  keputusan  merupakan bagian  dari  perbuatan  manusia.  Sedangkan setiap  dilakukannya  suatu  perbuatan,  maka sudah  barang  tentu  setiap  orang  memiliki tujuan  atas  perbuatan  yang  dilakukannya. Tujuan  inilah  yang  biasa  disebut qimatul ‘amal (nilai  perbuatan).  Karena  itu,  suatu hal  yang  pasti  bahwa  setiap  perbuatan memiliki  nilai  tertentu  yang  ingin  dicapai oleh  seseorang  tatkala  ia  melakukannya. Kalau tidak, tentulah perbuatan itu akan sia- sia.
Adapun nilai tujuan suatu perbuatan tersebut  menurut  An  nabhani  diantaranya (2001)nilai  suatu  perbuatan  yang  bisa
berupa  nilai  materi,  seperti  aktivitas- aktivitas  di  bidang  perdagangan,  pertanian, industri  dan  sejenisnya.  Maka,  maksud dilakukannya  perbuatan  itu  adalah  untuk mendapatkan  hasil  berupa  materi,  yaitu memperoleh keuntungan. Nilai ini memiliki peranan tersendiri dalam kehidupan.

## PEMBAHASAN

## Karakteristik  Responden  Berdasarkan Jenis Kelamin
Distribusi  responden  nasabah  Bank Muamalat  Indonesia  berdasarkan  jenis kelamin,  dapat  dilihat  dalam  tabel  berikut ini :
Deskripsi Jenis Kelamin Responden Jenis kelamin Frekuensi Persentase Laki-laki 44 46% Perempuan 51 54% Jumlah 95 100%
Sumber: data diolah dari hasil penelitian
Berdasarkan  tabel  di  atas,  diketahui bahwa dari seluruh responden yang menjadi objek  sampel  nasabah  bank  syariah  yang berjumlah  95  orang  responden,  yang berjenis  kelamin  laki-laki  adalah  sebanyak 44  orang  responden  (46%),  sedang  yang berjenis kelamin wanita adalah sebanyak 51 orang (54%).
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang penulis  lakukan  di  dapat  hasil  bahwa
kenederungan laki laki untuk memilih bank syariah  lebih  tinggi  dibandingkan  dengan perempuan. Hal ini dibuktikan dengan data hasil responden laki-laki dengan kecenderungan  rata-rata  untuk  memilih bank syariah sebesar 55,21.Sedangkan skor tertinggi dari responden perempuan dengan kecenderungan  rata-rata  untuk  memilih bank syariah sebesar 54,2. Dengan demikian  berdasarkan  karateristik  jenis
kelamin  responden,  laki-laki  memiliki penilaian  yang  lebih  positif  (baik) terhadap pengambilan  keputusan  memilih  bank syariah.
Karakteristik  Responden  Berdasarkan

## Usia
Usia  merupakan  salah  satu  faktor yang  penting  ketika  kita  akan  memperoeh gambaran terkait objek suatu penelitian. Hal
in  karena  usia  pada  umumnya  akan  linier dengan tingkat kematangan untuk menentukan sikapnya. termasuk diantaranya  dalam  memilih  tempat  dia menyimpan  dana.  Usia  nasabah  pada  bank muamalat  Indonesia  cabang  kota  bandung yang    pada  penelitian  ini  disajikan  pada tabel sebagai berikut :
Deskripsi Usia Responden Umur Frekuensi Persentase Di bawah 25 39 41% 26-35 27 28% 36-45 16 17% 46-55 12 13% Di atas 56 1 0,01% Jumlah 95 100%
Sumber: data diolah dari hasil penelitian
Berdasarkan  tabel  di  atas,  diketahui bahwa dari seluruh responden yang menjadi objek  sampel  nasabah  bank  syariah  yang berjumlah  95  orang  responden,  yang berusia  kurang  dari  25  tahun  adalah sebanyak  39  orang  responden  (41%),  27 orang  diantaranya  (28%)  berusia  antara  26 –  35  tahun,  16  orang  (17%)berusia  antara 36–45 tahun, 12 orang (13%)berusia antara 46–55  tahun  sedang  sisanya  yaitu  1  orang (0,01%) berusia lebihdari 56 tahun.
Berdasarkan  tabel  di  atas,  diketahui bahwa nilai rata-rata nasabah bank Muamalat Indonesia berdasarkan
karakteristik  usia  sebagai  berikut;  dari jumlah  keseluruhan  responden  berdasarkan karakteristik  usia  25  tahun  ke  bawah  yang terkategori  skor  tertingginya  yaitu  sebesar 54,44. Adapun skor tertinggi dari responden berdasarkan  karakteristik  usia  26-35rata- rata  kecenderungan  untuk  memilih  bank syariah  sebesar  54,75.  Kemudian  skor tertinggi dari responden berdasarkan karakteristik usia  36 tahun ke  yaitu sebesar 55,165.  Dengan  demikian  berdasarkan karateristik  usia  responden,  usia  36  tahun ke  atas  memiliki  penilaian  yang  lebih
positif (baik) terhadap pengambilan keputusan memilih bank syariah.

## Karakteristik  Responden  Berdasarkan Pendidikan
Pendidikan  merupakan  salah  satu faktor  penting  bagi  nasabah  bank  syariah. Karena tingkat pendidikan akan mempengaruhi  pola  pikir  seseorang  dalam memutuskan pilihan terbaik dalam
melakukan aktivitasnya. Begitu pula dengan  nasabah,  nasabah  yang  memiliki pendidikan  tinggi  dan  wawasan  yang  luas akan lebih berfikir rasional dan bijak untuk menentukan  suatu  pilihan,  sehingga  akan bisa  mengambil  pilihan  yang  terbaik. Tingkat  pendidikan  nasabah  pada  bank muamalat  Indonesia  cabang  kota  bandung pada  penelitian  ini  disajikan  pada  tabel berikut :
Deskripsi Pendidikan Responden Pendidikan Jumlah Keterangan Dibawah SMA 2 SMA/SMK/MAN  35 D1-D3 10 Terdiri dari berbagai jurusan diantaranya: PGTK,admnistrasi, perkantoran, ekonomi,
pendidikan,Teknik kimia,bahasa Arab, Bisnis international, akuntansi S1 33 jurusan  pendidikan  ekonomi,  Informatika,  Filsafat, Pend akuntansi, PBA, matematika, Peternakan, pend Fisika, Public Administrasi S2 44 pertambangan,  MPI,  Pend  Bahasa  Inggris,  Adpend, Publik Manegemen S3 4
Sumber: data diolah dari hasil penelitian
Berdasarkan tabel 4.3 dapat dilihat 2 orang  responden  atau  2,1%  di  bawah lulusan  SMA,    35  orang  atau  37  % menempuh pendidikan hingga SMA/Sederajat,  10  orang  atau  10,5% menempuh  pendidikan  D1-D3  dengan
terdiri  dari  berbagai  jurusan  diantaranya; PGTK, Admnistrasi Perkantoran, Ekonomi, Pendidikan,  Teknik  kimia,  Bahasa  Arab, Bisnis  International  dan  Akuntansi,  33 orang  atau  35%  menempuh  pendidikan  S1 yang  terdiri  dari  jurusan  Pendidikan
Ekonomi, Informatika, Filsafat,
Pendididkan  Akuntansi,  PBA,  Matematika, Peternakan,  Pendididkan  Fisika,  Public Administrasi. 44 orang atau 46% menempuh  pendidikan  S2  yang  diri  dari jurusan  Pertambangan,  MPI,  Pendidikan Bahasa  Inggris,  Administrasi  Pendidikan, Publik  Manegemen  dan  sisanya  4  orang menempuh  pendidikan  hingga  S3.  Dari tabel  4.3  diatas,  dapat  diketahui  bahwa tingkat  pendidikan  di  nasabah  bank Muamalat Indonesia sudah cukup tinggi.
Untuk mempermudah pengklasifikasian,  maka  dalam  pembahsan karakteristik  Pendidikan  nasabah,  oleh penulisdi  bagi  kedalam  3  kategori;  yaitu nasabah  yang  berpendidikan  SMA  ke bawah,  Nasabah  berpendidikan  D1-  D3, dan  Nasabah  yang  berpendidikan  S1  ke atas.
Berdasarkan hasil penelitian, diketahui  bahwa  nilai  rata-rata  nasabah Bank  Muamalat  Indonesia  berdasarkan karakteristik  pendidikan  sebagai  berikut;
dari jumlah keseluruhan responden berdasarkan  karakteristik  pendidikan  SMA ke bawah yang terkategori skor tertingginya yaitu  sebesar  54,8.  Selanjutnya  dengan karateristik  responden  pendidikan  D1-D3, skor  tertinggi  sebesar  53,8.  Sedangkan dengan  karateristik  responden  pendidikan S1 ke atas, rata-rata skor tertingginyasebesar 55,42. Dengan demikian berdasarkan karateristik pendidikan  S1  ke  atas  memiliki  penilaian yang lebih positif (baik) terhadap pengambilan  keputusan  memilih  bank syariah.

## Karakteristik  Responden  Berdasarkan Pekerjaan
Hasil penelitian yang telah dilakukan  ternyata  dari  95  nasabah  maka peneliti  mengklasifikasikan  menjadi  4, yaitu  terdiri  dari;  PNS,  Karyawan  swasta, Wiraswasta/IRT  dan  Pelajar/mahasiswa, data  lebih  lengkapnya  sebagai  berikut;
Deskripsi Jenis Pekerjaan Responden Pekerjaan Jumlah Keterangan PNS 20 guru, dosen, TNI AD, Karyawan 29 pabrik, guru honorer, perusahaan Wiraswasta dan IRT 24 pelajar/mahasiswa 22 jurusan ekonomi, akuntansi, fisika, biologi
Sumber: data diolah dari hasil penelitian
Berdasarkan  tabel  di  atas,  diketahui bahwa dari seluruh responden yang menjadi objek  sampel  nasabah  bank  syariah  yang berjumlah  95  orang  responden,  20  yang memiliki  pekerjaan  sebagai  pegawai  negeri sipil  (21%),  29  orang  (30,5%)  berprofesi sebagai karyawan swasta, 24 orang diantaranya (25%) bekerja sebagai wiraswasta,  22  orang  (23%)  adalah  pelajar atau mahasiswa.
Berdasarkan hasil penelitian diketahui  bahwa  nilai  rata-rata  nasabah Bank  Muamalat  Indonesia  berdasarkan karakteristik pekerjaan sebagai berikut; dari jumlah  keseluruhan  responden  berdasarkan karakteristik  pekerjaan  Pelajar/  Mahasiswa yang  terkategori  skor  tertingginya  yaitu sebesar 53,4. Selanjutnya dengan karateristik responden pekerjaan Wiraswasta sebanyak 24 responden dengan rincian  19  responden  masuk  terkategori sedang dengan jumlah rata-rata skor sebesar 45,52  dan  5  responden  terkategori  tinggi dengan  jumlah  rata-rata  skor  sebesar  55,4. Selanjutnya  dengan  karateristik  responden
pekerjaan  Karyawan  swasta  sebanyak  29 responden dengan rincian 1 orang terkategori  rendah  yaitu  sebesar  45,  Serta 17  responden  masuk  terkategori  sedang dengan  jumlah  rata-rata  skor  sebesar  44,58 dan 11 responden terkategori tinggi dengan jumlah rata-rata skor sebesar 54,09.Selanjutnya dengan karateristik responden  pekerjaan  PNS  sebanyak  20 responden  dengan  rincian  15  responden masuk  terkategori  sedang  dengan  jumlah rata-rata  skor  sebesar  44,33  dan  5 responden terkategori tinggi dengan jumlah rata-rata  skor  sebesar  57,8.  Dari  uraian diatas  maka  jika  diklasifikasikan  yang paling  positif  penilaiannya  terhadap  bank syariah  adalah  nasabah  yang  bekerja sebagai  PNS,  ini  di  buktikan  dengan  rata rata  skor  nya  paling  tinggi  atau  paling positif.

## Karakteristik  Responden  Berdasarkan Lama Menjadi Nasabah
Berdasarkan  hasil  penelitian,  lama menjadi  nasabah  bank  syariah    terlihat dalam tabel 4.5 berikut:
Deskripsi Responden Lama menjadi nasabah Lama menjadi nasabah Frekuensi Persen Di bawah 2 thn 55 58% 2-5 tahun 31 33% lebih dari 5 tahun 9 9,5%
Sumber: data diolah dari hasil penelitian
Dari  data  di  atas  terlihat  bahwa  55 orang  atau  58%  responden  sudah  menjadi nasabah  Bank  Muamalat  Indonesia,  antara 2-5  tahun  31  orang  atau  33%  responden sudah  menjadi  nasabah  bank  Muamalat Indonesia  dan  sisanya  yaitu  9  orang  atau 9,5%  responden  responden  sudah  menjadi nasabah  bank  Muamalat  Indonesia  lebih dari 5 tahun.
Berdasarkan  tabel  di  atas,  diketahui bahwa nilai rata-rata nasabah Bank Muamalat Indonesia berdasarkan karakteristik lama menjadi nasabah sebagai berikut; Dari jumlah keseluruhan responden lama  menjadi  nasabah  di  bawah  2  tahun adalah  55  orang.  Adapun  yang  terkategori skor sedang sebanyak 37 responden dengan rata-rata  44,57.  Hal  ini  menunjukan kecenderungan  nasabah  dalam  memilih bank syariah dari 55 responden dengan skor rata-rata  sebesar  44,57.  Sedangkan  skor tertinggi dari responden dengan karateristik di bawah 2 tahun menjadi nasabah di bawa sebanyak 16 responden dengan kecenderungan  rata-rata  untuk  memilih bank  syariah  sebesar  53,69.  Dari  jumlah keseluruhan responden lama menjadi nasabah  antara  2-5  tahun  yang  terkategori skor sedang sebanyak 31 responden.
Adapun yang terkategori skor sedang sebanyak 18 dengan rata-rata 45,06. Hal ini menunjukan kecenderungan nasabah dalam  memilih  bank  syariah  dari  18 responden  dengan  skor  rata-rata  sebesar 45,06.  Sedangkan  skor  tertinggi  dari responden dengan karateristik lama menjadi nasabah  sebanyak  13  responden  dengan kecenderungan  rata-rata  untuk  memilih bank  syariah  sebesar  55,9.  Adapun  dengan responden  lama  menjadi  nasabah  diatas  5 tahun,  jumlah  keseluruhan  sebanyak  9 responden  dengan  rincian  7  orang  masuk kategori  sedang  dengan  jumlah  rata-rata skor  sebesar  45,58.  Hal  ini  berarti kecenderungan  nasabah  dalam  memilih bank  syariah  dari  7  responden  dengan  skor rata-rata  sebesar  45,58.    Sedangkan  skor tertinggi  dari  responden  nasabah  diatas  5 tahun sebanyak 2 resonden dengan kecenderungan  rata-rata  untuk  memilih bank syariah sebesar 54,5. Dengan demikian  berdasarkan  karateristik  lama menjadi  nasabah,  maka  nasabah  antara  2-5 tahun  memiliki  penilaian  yang  lebih  positif (baik)  terhadap  pengambilan  keputusan memilih bank syariah. Karakteristik  Responden  Berdasarkan Pendidikn Pesantren Berdasarkan  hasil  penelitian,  lama
menjadi  nasabah  bank  syariah    terlihat dalam tabel berikut:
Deskripsi pernah mengikutiPendidikan Pesantren Karakteristik Frekuensi Persentase Pernah Pesantren 28 29% Tidak Pernah 67 71% Jumlah 95 100%
Sumber: data diolah dari hasil penelitian
Berdasarkan  tabel  di  atas,  diketahui bahwa dari seluruh responden yang menjadi objek  sampel  nasabah  bank  syariah  yang berjumlah 95 orang responden, yang pernah mengikuti  pendidikan  pesantren  adalah sebanyak  28  orang  responden  (29%), sedang  yang  tidak  pernah  adalah  sebanyak 67 orang (71%).
Dari  hasil  penbaran  diatas  dapat diketahui  bahwa  nilai  rata-rata  nasabah bank  Muamalat  Indonesia  berdasarkan karakteristik  pernah  mengkuti  pesantren sebagai  berikut;  dari  jumlah  keseluruhan responden yang pernah sebesar 28 responden dan yang terkategori skor sedang dari  nasabah  yang  pernah  sebanyak  13 responden  dengan  rata-rata  43,2.  Hal  ini menunjukan  kecenderungan  nasabah  dalam memilih  bank  syariah  dari  13  responden dengan skor rata-rata sebesar 43,2. Sedangkan  skor  tertinggi  dari  responden laki-laki  sebanyak  15  orang  dengan kecenderungan  rata-rata  untuk  memilih bank  syariah  sebesar  55,4.  Adapun  dengan responden  yang  tidak  pernah  pendidikan pesantren, jumlah keseluruhan sebanyak 67
orang  dengan  rincian  50  orang  masuk kategori  sedang  dengan  jumlah  rata-rata skor  sebesar  45,26.  Hal  ini  berarti kecenderungan  nasabah  dalam  memilih bank syariah dari 50 responden dengan skor rata-rata  sebesar  45,26.    Sedangkan  skor tertinggi  dari  responden  yang  tidak  pernah pesantren  sebanyak  17  orang  dengan kecenderungan  rata-rata  untuk  memilih bank  syariah  sebesar  55,06.  Dengan demikian  berdasarkan  karateristik  pernah mengikuti pesantren, yang pernah mengikuti  pesantren  memiliki  penilaian yang lebih positif (baik) terhadap pengambilan  keputusan  memilih  bank syariah.
Dengan demikian hasil penelitian ini memperkuat  teori  yang  yang  digunakan. Dengan kata lain penelitian yang dilakukan penulis secara umum sama dengan penelitian-penelitian sebelumnya yaitu sejalan dengan teori yang digunakan seperti dari Kotler menyebutkan perilaku konsumen  dipengaruhi  oleh  faktor  budaya, sosial, kepribadian serta faktor psikologis.
Secara  umum  yang  menarik  dalam penlitian  ini  adalah  responden  kebanyakan mengenyam  pendidikan  rata-rata  diatas SMA/SMK.  Hal  ini  jelas  berpengaruh karena pendidikan akan membentuk persepsi  orang  terhadap  sesuatu  yang  akan dia gunakan.
Hasil  pengujian crosstab  analysis Bank  Indonesia  kerjasama  dengan Center
for Banking Research
Universitas
Andalaspada  tahun  2007memperlihatkan bahwa  terdapathubungan  signifikan  antara tingkatpendidikan, usia, dan jenis
pekerjaandengan  tipe  bank  yang  dipilih olehresponden  (Harif,  2007).  Dengandasar bahwa  kelompok  pendidikan  tinggilebih didominasi  oleh  responden  banksyariah, dapat  dinyatakan  bahwaresponden  yang memilih  bank  syariahmemiliki  tingkat pendidikan relatif lebihtinggi.
Secaraumum kelompok usia responden  padabank  syariah  relatif  lebih muda  yaitu  rata-rata  15-35  tahun,dimana frekuensi  kelompok  usia  yangmendominasi berada  pada  kisaran  umur15  hingga  35 tahun (sebanyak 66responden).

## KESIMPULAN DAN SARAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang penulis  paparkan,  maka  dapat  disimpulkan sebagai berikut;
a. Jenis  Kelamin  laki-laki  lebih  positif pengaruhnya terhadap pengambilan keputusan  nasabah  dalam  memilih  bank Syariah  di  bank  mumalat  Indonesia cabang  Kota  Bandung.  Hendaknya  bagi BMI  meningkatkan  sosilasiasi  terhadap nasabah perempuan. Hal itu di sebabkan masyarakat  bandung  lebih  di  dominasi perempuan.
b. Karakteristik  usia  nasabah  diatas  36 lebih  positif  pengaruhnya  terhadap pengambilan  keputusan  nasabah  dalam memilih  bank  Syariah  di  bank  mumalat
Indonesia  cabang  Kota  Bandung.  Dari hasil  penelitian  ini  hendaknya  BMI menyasar  pula  segmen  usia  25  kebawah dan usia 36-35 karena mereka merupakan pasar potensial.
c. Karakteristik  Pendidikan  nasabah  yang berpendidikan  di  atas  S1  lebih  positif pengaruhnya terhadap pengambilan keputusan  nasabah  dalam  memilih  bank Syariah  di  bank  mumalat  Indonesia cabang  Kota  Bandung.  Hendak  bagi BMI  meningkat  sosilasiasi  tehadap nasabah  yang  lainnya  seperti  menyisir kalanga  pelajar  atau  lulusan  di  bawah SMA  dan  D3.  Mengingat  masyarakat kota  bandung  yang  berpendidikan  di
bawah  SMA  dan  D1-D3  jumlahnya sangat banyak.
d. Karakteristik Pekerjaan PNS lebih
positif pengaruhnya
terhadap pengambilan  keputusan  nasabah  dalam memilih  bank  Syariah  di  bank  mumalat Indonesia  cabang  Kota  Bandung  di bandingkan dengan Wiraswasta, Karyawan dan
Pelajar/mahasiswa.
Hendak  bagi  BMI  meningkat  sosilasiasi tehadap  nasabah  yang  lainnya  terutama wiraswasta yang merupakan pasar potensial bagi BMI. Mengingat pertumbuhan wiraswasta di kota bandung sangat tinggi.
e. Karakteristik pernah mengikui pendidikan pesantren lebih positif pengaruhnya terhadap pengambilan keputusan  nasabah  dalam  memilih  bank syariah  di  bank  mumalat  Indonesia cabang Kota Bandung. Hal ini berimplikasi pada pesantrean sangat baik di jadikan sebagai pangsa pasar perbankan  syariah.  Namun  demikian hendak  bagi  BMI  meningkat  sosilasiasi terhadap  masyarakat  non  pesantren. Apalagi  mayoritas  masyarakat  di  kota bandung heterogen, sehingga segmentasi masyarakat  yang  non  pesantren  lebih dominan.

## DAFTAR PUSTAKA
Ahmad,  S.  (2004). Islamic  Banking  and Financing  in  the  Contemporary Wolrd ,  Disertation.  diakases  melalui
: htp.//www..xlri-dubai-net/.
Ali, Hasan. (2007). 2007: Tahun
Pecepatan Industri Perbankan
Syariah . Website Pusat Komunikasi
Ekonomi Syariah (PKES)
Antonio  Muhammad  Syfe’i.  (2001). Bank
Syariah Wacana Ulama dan Cendekiawan . Bogor. Tazkia Institute.
An Nabhani, Taqiyudin. (2001). Peraturan Hidup  dalam  Islam .  Al  Azhar Press. Bogor.
Basu  Swasta  dan  T.  Hani  Handoko.  1997.
Manajemen  Pemasaran:  Analisa Perilaku  Konsumen .    Yogyakarta: Edisi pertama, BPFE. Bjorklund, Irene. (2004). Islamic Banking:
An  Alternative  System ,  Dissertation,
Kristianstad Univercity College diakses  melalui: http://www.islamic- banking.com
Harif.  (2007). Identifikasi  faktor  penentu keputusan  konsumen  dalam  memilih jasa  perbankan : Bank  syariah  vs bank  konvensiona ,  Hasil  Penelitian Bank  Indonesia  dan  Center  For Banking  Resarch  (CBR)  Andalas University (tidak diterbitkan).
Hegazy.  (1995). Demografic  Elemen  dan Kriteria  Pemilihan  Bank (tidak
diterbitkan).
James  F.  Engel  dkk.  (1994). Consumer Behavior jilid  6.  Binarupa  Aksara. Jakarta.
Kotler,  Philip  dan  AB.  Susanto.  2001. Manajemen Pemasaran. Terjemahan  Hendra Teguh, Ronny A.  Rusli  dan  Benjamin  Molan. Jakarta: Edisi Milenium, Prenhallindo. Outlook Perbankan Syariah 2010 . Direktorat Perbankan Syariah. Jakarta.
Salusu,  J.,  (1996). PegambilanKeputusan Stratejik  untuk  Organisasi  Publik danOrganisasi Non Profit . Grasido: Jakarta.
Sarkar,  A.A.  (1999). Islamic  Businis Contract,  aency  Problem  and Theory of Islamic Firm.
International  Journal  of  Islamic Finacial Service . Vol.1. No. 2 July- September.
Siagian,  Sondang  P.  (1997).Organisasi, Kepemimpinan, dan Perilaku. Administrasi. Jakarta:  PT.  Toko Gunung Agung.
Sjahdeini, Sutan Remy. (2007). Perbankan Islam  dan  Kedudukannya  dalam Tata  Hukum  Perbankan  Idonesia . Jakarta. Grafiti
Universitas  Brawijaya.  (2000). Potensi  , preferensi , dan perilaku Masyarakat terhadap  bank  syariah:  Studi  pada wilayah  propinsi  jawa  timur. Pusat Pengkajian  Bisnis  dan  Ekonomi Islam  Fakultas  Ekonomi  Universitas Brawijaya (tidak diterbitkan).