Jurnal Ekonomi dan Bisnis, Vol. 7 No. 1 September  2017 ISSN : 2503-4413, Hal 65 - 77

## ANALISIS PENGELOLAAN CABANG BANK;  DARI MANA BANK MERAIH PROFIT ?
Iman Sidik Nusannas. SS., ME Program Studi Manajemen – STIE Dr KHEZ Muttaqien Jl. K.K Singawinata N0 83 Purwakarta

## Abstract
Banking  management,  as  also  enterprise  management  is  always  an  interested topic  to  discuss,  since  the  goal  of  bank  as  also  enterprise  is  to  reach  the  profit. Profit  can  be  gained  from  three  main  bank  activities  ie;  Funding  Lending  and services. Three acvtities will earn profit with a proper manner to manage. From lending  and  Funding  a  bank  can  gain  spread  based  income  and  from  services bank  can  gain  fee  based  income.This  journal  is  to  look  up  those  three  bank activities.
Keywords: Bank, Funding, Lending, Services.

## Pendahuluan
Fungsi  bank  menurut  UU  Perbankan adalah Funding, Lending, dan Service .  Ketiga  fungsi  ini  saling mensupport untuk menciptakan profit  dan  benefit  .  Profit  adalah keuntungan  yang  diperoleh  oleh bank sedangkan benefit adalah keuntungan non material yang diterima bank dan atau nasabah. Tinjauan Teoritis

## Funding
Terdapat  tiga  produk  bank  yang mewakili funding ,  yaitu  tabungan giro  dan  deposito.  Ketiga  produk  ini
sudah  lama  dikenal  di  masyarakat dan  dipakai  dalam  bertransaksi sehari-hari di bank.

## Tabungan
Menurut  UU  perbankan  No.  10 Tahun  1998  atas  undang-undang No.7  tahun  1992  tentang  perbankan pada  pasal  1  ayat  9  disebutkan bahwa  tabungan  adalah  “simpanan yang pada penarikannya hanya dapat di  lakukan  menurut  syarat  tertentu yang  telah  di  sepakati,  namun  tidak
dapat di tarik dengan cek, bilyet giro atau  alat  lainnya  di  persamakan dengan itu.”
Tabungan merupakan simpanan masyarakat yang penarikannya dapat dilakukan  oleh  nasabah  penabung kapanpun. Tabungan merupakan
hutang  bank  kepada  masyarakat, dalam  hal  ini  pemilik  tabungan, dikelompokkan kedalam hutang jangka  pendek  dalam  neraca.  Tidak adanya batasan jangka waktu tabungan  dan  penarikan  yang  dapat dilakukan sewaktu-waktu menyebabkan tabungan harus digolongkan ke dalam hutang jangka pendek. Setiap  bank  memiliki  jenis  tabungan yang berbeda-beda. Perhitungan suku  bunga,  pemberian  hadiah,  tata cara setor dan tarik juga berbeda bagi setiap  bank.  Produk  tabungan  ini dapat  dijadikan  alat  promosi  bagi yang menawarkannya. Promosi dapat disalurkan dalam bentuk suku bunga, hadiah  yang  menarik,  kemudahan fasilitas dan lain sebagainya. Giro
Giro adalah simpanan nasabah  yang penarikannya  dapat  dilakukan  setiap saat  dengan  menggunakan  cek,  surat perintah  pembayaran  lainnya  atau dengan  cara  pemindahbukuan.  Bank menetapkan  harga  dana  giro  lebih rendah karena lama pengendapannya tidak  dapat  dipastikan  secara  tepat, dimana  pemilik  rekening  giro  dapat menarik  uangnya  kapan  saja  mereka kehendaki.
Penarikan  dana  giro  oleh  si  pemilik hanya  dapat  dilakukan  dengan  cara perintah  tertulis  dari  si  pemiliknya
sebagai dasar resmi otorisasi pendebetan  rekening  nasabah  oleh bank.  Penarikan  ini  dapat  dilakukan sewaktu-waktu nasabah menghendakinya, bank akan memeriksa kebenaran nomor rekening,  tanda  tangan,  kecukupan saldo  dan  informasi  lainnya  yang diperlukan.  seiring  perkembangan jaman,  rekening  giro  dapat  ditarik melalui  ATM,  atau delivery  channel
bank lainnya semisal internet banking dan Mobile banking.

## Penarikan dengan warkat
a) Cek Yaitu  “Surat  perintah  tanpa syarat  dari  nasabah  pemilik rekening  kepada  bank  dimana rekening  giro  nasabah  tersebut dikelola, untuk membayar sejumlah  uang  kepada  pihak yang  disebut  di  dalamnya  atau kepada pemegang cek tersebut”.Macam-macam cek,diantaranya : 1) Cek atas nama
Cek  yang  diterbitkan  atas nama  seseorang  atau  badan hukum  tertentu  yang  tertulis jelas di dalam cek tersebut. 2) Cek atas unjuk
Kebalikan dari cek atas nama. Di  dalam  cek  tidak  tertulis nama  seseorang  atau  badan hukum.
3) Cek silang
Cek  yang  dipojok  kiri  diberi dua    garis  sejajar,  sehingga cek  tersebut  tidak  dapat ditarik tunai melainkan pemindahbukuan.
4) Cek mundur Cek  yang  diberi  tanggal mundur  dari  tanggal.  Hal  ini biasanya terjadi karena kesepakatan  antara  pemberi dan penerima cek.
5) Cek  kosong  Atau blank cheque Merupakan cek yang penarikkannya melebihi saldo yang ada. b) Bilyet Giro Yaitu “Surat perintah dari nasabah kepada  bank  yang  memelihara giro  nasabah  tersebut,  untuk memindahbukukan sejumlah uang dari  rekening  yang  bersangkutan kepada  pihak  penerima  yang disebutkan  namanya  atau  nomor rekening  pada  bank  yang  sama atau bank lainnya”.
Syarat-syarat  yang  berlaku  untuk
BG agar pemindahbukuannya dapat dilakukan antara lain :
1) pada surat cek tertulis perkataan  “Bilyet  Giro”  dan nomor seri 2) surat  harus  berisi  perintah  tak bersyarat untuk memindahbukukan  sejumlah uang  tertentu  atas  beban rekening yang bersangkutan 3) nama bank yang harus membayar (tertarik)
4) nama  penerima  dana  dan nomor rekening
5) nama bank penerima dana
6) jumlah  dana  dalam  angka  dan huruf
7) penyebutan tanggal dan tempat cek dikeluarkan 8) tanda    tangan  dan  atau  cap perusahaan.
Masa berlaku dan tanggal berlakunya  BG  juga  diatur  sesuai dengan  persyaratan  yang  telah ditentukan seperti : 1) masa berlakunya adalah 70 hari terhitung mulai tanggal penarikannya 2) bila  tanggal  efektif  tidak  ada maka tanggal penarikan berlaku sebagai tanggal effektif 3) bila  tanggal  efektif  tidak  ada maka  tanggal  efektif  berlaku sebagai tanggal penarikan
4) dan persyaratan lainnya. Deposito Menurut Lukman Dendawijaya dalam bukunya “Manajemen Perbankan”  :    Deposito  adalah simpanan  dari  pihak  ketiga  kepada bank yang penarikannya hanya dapat dilakukan dalam jangka waktu tertentu  menurut  perjanjian  antara pihak  ketiga  dengan  bank  yang bersangkutan “. (2001;27) Pengertian deposito berjangka menurut Y.Sri Susilo, Sigit Trinu, A. Totok Budi Santoso. Dalam bukunya
“Bank  dan  lembaga  keuangan  lain”;
“ Deposito berjangka adalah simpanan  yang  penarikannya  hanya dapat  dilakukan  pada  waktu  tertentu sesuai  tanggal  yang  diperjanjikan
antara  deposan  dengan  bank  “.
(2000;63) Menurut Drs.O.P Simorangkir, dalam bukunya “Pengantar Lembaga Keuangan  Bank  dan  Non  Bank”
Deposito  adalah  Simpanan  dalam rupiah  milik  pihak  ketiga  yang penarikannya dilakukan setelah jangka waktu tertentu menurut perjanjian  antara  bank  dengan  si penyimpan (2000;80)
Dari  definisi  diatas  dapat  diambil kesimpulan  bahwa  bila  waktu    yang ditentukan  telah  habis  maka  pihak deposan dapat melakukan :
a. Menarik  deposito tersebut
b. Memperpanjang  dengan  suatu periode yang di inginkan
jangkah  waktu  deposito  dapat dipilih  sesuai  dengan  kebutuhan yaitu:  1  bulan,  3  bulan,  6  bulan, 12 bulan dan 24 bulan. Jenis-Jenis Deposito Deposito  dapat  dikelompokan  dalam beberapa jenis diantaranya :
a) Deposito Berjangka Yaitu  simpanan  yang  memiliki jangka  waktu  tertentu  dengan tingkat suku bunga  tertentu pula, deposito  ini  hanya  dapat  ditarik apabila telah jatuh tempo.
b) Sertifikat Deposito Yaitu  simpanan  berjangka  atas bawa atau atas unjuk  yang diizin bank  indonesia  dikeluarka  oleh bank  sebagai  bukti  simpanan yang dapat diperjual belikan  atau pindah tangankan.
c) Deposit On Call Yaitu  jenis  deposito  berjangka yang  pada  saat  penarikannya
harus diberitahukan paling lambat  satu  bulan  sebelum  jatuh tempo.
d) Deposito Automatic Roll Over Merupakan  simpanan  deposito yang  apabila  telah  jatuh  tempo dapat diperpanjang secara otomatis  oleh  pihak  bank  beserta perhitungan bunganya. e) Deposito Kena  Finalty  (Finalty
Rate)
Deposito yang ditarik atau diambil oleh pemiliknya (nasabah)  sebelum  jatuh  tempo sehingga  bank  akan  mengenakan denda sesuai dengan kebijaksanaan  manajemen  yang diberiakn kepada nasabahnya. Lending Kredit Umum Kredit Lokal Kredit lokal atau dikenal pula dengan kredit rekening koran adalah pinjaman revolving jangka  waktu (satu tahun) yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat tanpa pemberitahuan terlebih dahulu kepada pihak bank dengan
mempergunakan cek, bilyet giro atau alat  perintah  pembayaran  lainnya. Tujuan  kredit  rekening  koran  adalah untuk membiayai modal kerja. Perhitungan  bunga  dilakukan  secaha harian berdasarkan saldo akhir bulan, total  bunga  selama  satu  bulan  akan dibayar pada akhir bulan.
Rumus Bunga = saldo x rate 360
Keterangan :
bunga  :  bunga  pinjaman  yang dibayar pada tanggal tertentu saldo   :  saldo  debet  (o/s)  tanggal yang bersangkutan rate    : suku bunga per tahun
Kredit dapat menciptakan alat pembayaran baru, maksudnya adalah salah satu jenis kredit yang diberikan oleh  bank  umum  yaitu  rekening koran.  Dalam  kredit  rekening  koran, begitu perjanjian kredit ditandatangani dan syarat-syarat kredit  teleh  terpenuhi  maka  pada dasarnya  pada  saat  itu  teleh  beredar uang  giral  baru  di  masyarakat sejumlah  kredit  rekening  koran tersebut.

## Jenis-Jenis Kredit Lokal ( Kredit Rekening Koran )
1) Kredit rekening koran bebas Debitur  menerima  seluruh kreditnya dalam bentuk rekening koran dan kepadanya  diberikan  blanko cek  dan  rekening  Koran pinjamannya  diisi  menurut besarnya kredit yang diberikan. Debitur bebas melakukan penarikan kedalam rekening bersangkutan  selama  kredit berjalan. 2) Kredit rekening koran terbatas Dalam  sistem  ini  terdapat suatu  pembatasan  tertentu bagi nasabah dalam melakukan penarikan- penarikan uang via rekeningnya. 3) Kredit rekening koran aflopend Penarikan  kredit  dilakukan sekaligus  dalam  arti  kata seluruh  maksimum  kredit pada waktu penarikan pertama  telah  sepenuhnya dipergunakan oleh nasabah. 4) Revolving credit
Sistem penarikan kredit sama dengan cara redkening Koran bebas dengan masa penggunaanya 1 tahun. Akan tetapi  cara  pemakaiannya berbeda. Dalam cara pemakaiannya nasabah diperkenankan  mendisposisi bebas akan tetapi diisyaratkan  misalnya  pada akhir triwulan I saldo pinjaman harus telah menunjukkan sisa 0 dan pada awal  triwulan  II  nasabah dapat lagi melakukan penarikan bebas sampai akhir triwulan  selanjutnya  yang harus  menunjukkan  saldo nihil,  demikian  seterusnya sampai 1 tahun.
5) Term loan Dalam term loan penggunaan dan  pemakaian  kredit  sangat fleksibel  artinya  si  nasabah bebas  menggunakan  uang kredit  untuk  keperluan  apa saja  dan  bank  tidak  mau  tau tentang itu. Prosedur Pemberian Kredit Secara  umum  prosedur  kredit menurut Kasmir (2002:110) sebagai berikut 1) Pengajuan berkas-berkas Pengajuan  proposal  kredit hendaknya berisi antara lain : a) Latar belakang perusahaan b) Maksud dan tujuan c) Besarnya  kredit  dan jangka waktu d) Cara pemohon mengembalikan kredit e) Jaminan kredit 2) Penyelidikan berkas pinjaman Tujuannya adalah untuk mengetahiu apakah berkas yang diajukan sudah lengkap  sesuai  persyaratan dan sudah benar. 3) Wawancara I Merupakan penyidikan kepada calon peminjam dengan  langsung  berhadapan dengan calon peminjam, untuk  meyakinkan  apakah berkas-berkas  tersebut  sesuai dengan lengkap seperti dengan yang bank inginkan.
4) On The Spot
Merupakan kegiatan pemeriksaan ke lapangan dengan  meninjau  berbagai objek  yang  akan  dijadikan usaha atau jaminan. 5) Wawancara ke II Merupakan kegiatan perbaikan berkas, jika mungkin  ada  kekurangan- kekurangan  pada  saat  setelah dilakukan on  the  spot di lapangan.
6) Keputusan Kredit
Keputusan  kredit  dalam  hal ini adalah menentukan apakah  kredit  akan  diberikan atau ditolak. 7) Pentanganan akad kredit/perjanjian lainnya Kegiatan ini merupakan kelanjutan dari diputuskannya kredit,  maka  sebelum  kredit dicairkan, calon nasabah mentangani akad kredit, mengikat  jaminan  dengan hipotik  dan  surat  perjanjian atau pernyataan dianggap perlu. 8) Realisasi kredit
Realisasi kredit diberikan setelah  pentanganan  surat- surat  yang  diperlukan  dengan membuka  rekening  giro  atau tabungan di bank yang bersangkutan.
9) Penyaluran  atau  penarikan dana Adalah pencarian atau pengambilan uang dari rekening sebagai realisasi dari pemberian  kredit  dan  dapat diambil  sesuai  ketentuan  dan tujuan  kredit  yaitu  sekaligus atau secara bertahap. Time Loan Time  Loan adalah  bentuk  fasilitas kredit  yang  cara  penarikan  dananya dapat dilakukan sekaligus seluruhnya atau bertahap sesuai dengan
kebutuhan  debitur  dengan  menarik surat  aksep,  kemudian  dapat  dibayar kembali sesuai kehendak debitur atau pada saat jatuh tempo.

## Trust receipt
Trust  receipt adalah  fasilitas  kredit modal  kerja  yang  diberikan  kepada debitur  importir  untuk  pembayaran atau  pelunasan  L/C Sight atau
SKBDN  atas  unjuk  yang  diterbitkan melalui  lembaga  perbankan  dengan
sumber dana dari lembaga perbankan tersebut.  Deskripsi  umum  tentang Trust receipt biasanya adalah :
a. Jenis Transaksinya Import/ lokal
b. Jenis  fasilitas Short  Term  Cash Loan
c. Struktur  fasilitasnya  L/  C  atau SKBDN Sub Limit T/ R
d. Mata  Uang  umumnya  USD  atau
IDR e. Penggunaan Dana untuk pelunasan  L/  C Sight atau SKBDN
f. atas unjuk
g. Sarana Pencairannya Promes
h. Besar  pencairan   dana  maks  100 % dari L/ C atau SKBDN

## Kredit Ekspor
Kredit Ekspor atau export loan  yaitu kredit  untuk  membiayai  kegiatan investasi  dari  modal  kerja  yang diberikan  dalam  rupiah  dan/atau valuta  asing  kepada  eksportir  atau
pemasok . Dalam  rangka  mendorong produksi komoditi ekspor, pemerintah  biasanya  memberikan bermacam-macam
fasilitas.penunjang agar kegiatan
ekspor kita dapat berkembang, biasanya  dalam  hal  pembiayaan.
Salah  satu  contoh  fasilitas  yang diberikan  pemerintah  adalah  kredit ekspor  dengan  bunga  yang  rendah, dibandingkan dengan kredit biasa. Kredit  ekspor  yang  ada  di  Indonesia adalah  kredit  modal  kerja (working capital ) yang diberikan bank pemerintah  kepada  eksportir  untuk membiayai: a. Usaha pengumpulan barang ekspor (collecting ) hingga barang itu siap ekspor.
b. Memproduksi barang yang
dimaksudkan untuk ekspor c. Sebagai modal kerja selama masa tenggang antara tanggal pengapalan dengan waktu akseptasi  wesel  berjangka  atau dibayarnya weseldi luar negeri.
Pertimbangan utama yang di lakukan bank  dalam  permohonan  kredit ekspor oleh eksportir antara lain : a. Persediaan barang untuk
diekspor.
b. Irrevocable L/C  dari  pembeli (importir) di luar negri.
c. Perjanjian jual beli dengan
importir  di  luar  negri  yang  tidak dapat dibatalkan sepihak. d. Rencana produksi untuk menghasilkan barang ekspor atau bahan  untuk  diolah  menjadi barang  ekspor  yang  didukung oleh  irrevocable  L/C  dan  atau perjanjian  jual  beli  yang  sudah dimiliki eksportir lain atau rencana  produksi  barang  ekspor untuk konsinyasi. Jenis kredit ekspor Dalam  rangka  mendorong  ekspor, pemerintah juga mengadalan program pertanggungan atau asuransi terhadap barang-barang ekspor. Bentuk  pertanggungan  atau  asuransi yang dimaksud adalah jaminan kredit ekspor dan asuransi ekspor. Jaminan kredit ekspor pada pokoknya menjamin pelunasan kredit bila  eksportir  menjalani  kesulitan- kesulitan. Sedangkan asuransi ekspor pada  pokoknya  menjamin  bahwa eksportir akan memperoleh pembayaran  bilamana  pembeli  di luar  negri  mengingkari  pembayaran atau bila pembayaran oleh pembeli di
luar negri tidak ditransfer ke
Indonesia.
Secara  umum  dapat  disimpulkan bahwa yang dimaksud dengan :
a. Jaminan  Kredit  Ekspor adalah sarana yang disediakan   pemerintah  untuk menutup pertanggungan atas resiko  kemacetan  kredit  yang mungkin  dihadapi  oleh  bank dalam memberikan kredit ekspor.
b. Asuransi  Ekspor adalah  sarana yang disediakan pemerintah untuk  menutup  pertanggungan atas  resiko  kurang  atau  tidak adanya  pembayaran  di  luar  negri yang mungkin dihadapi eksportir.
Installment loan Kredit  cicilan  ( installment  loan ) adalah  jumlah  uang  yang  dipinjam untuk membeli barang seperti rumah atau  mobil  dan  dikembalikan  secara mencicil.  Masa  cicilan  biasanya dihitung dalam bulan, seperti
pinjaman  36  bulan  untuk  membeli mobil.  Semakin  lama  jangka  waktu pembayaran,  semakin  kecil  cicilan bulanan  tetapi  semakin  besar  total biaya bunga.

## L/C (Letter of Credit)
L/C  adalah  surat  jaminan  yang dikeluarkan oleh bank yang menyatakan  kepastian  pembayran kepda  pihak  tertentu, bilamana persyaratan  yang  tertuamg  dalam L/C telah dipenuhi.

## Service
Bank Notes dan TC
Bank Notes Merupakan  uang  kartal  asing  yang dikeluarkan  dan  diterbitkan  oleh bank  di  luar  negeri  . Bank  notes dikenal  juga  dengan  istilah  “devisa tunai”  yang  mempunyai  sifat-sifat seperti  uang  tunai  .  Tidak  semua bank  notes dapat  diperjualbelikan, hal ini tergantung daripada peraturan devisa  di  negara  yang  asal bank
notes .
Sedangkan  yang  dimaksud  dengan jual  beli bank  notes merupakan transaksi  antara  valuta  yang  dapat diterima  pembayarannya  dan  dapat diperjualbelikan  dan  diperdagangkan kembali  sesuai  dengan  nilai  tukar yang terjadi pada saat itu . Dalam transaksi jual beli bank notes , bank  mengelompokkan bank  notes ke dalam dua klasifikasi . Yaitu bank
notes yang  lemah  dan bank  notes yang  kuat  dan  bank  biasanya  lebih menyukai bank  notes yang  nilainya kuat .
Pengelompokkan bank  notes yang kuat  berdasarkan  kategori  sebagai berikut :
a. Bank  notes tersebut  mudah diperjualbelikan
b. Nilai tukar terkendali/stabil
c. Frekuensi  penjualan  sering terjadi
d. Dan pertimbangan lainnya
Sedangkan  kelompok bank notes yang  lemah  kebalikan  dari bank  notes yang  kuat,  dalam pengelompokkan  ini  tergantung  dari bank yang bersangkutan.Dalam praktiknya bank tidak selalu
menerima  penjualan  dan  pembelian bank notes . Hal ini disebabkan oleh
beberapa alasan yaitu : a. Kondisi bank notes cacat/rusak b. Tergolong dalam valuta lemah
c. Tidak memiliki persediaan
d. Diragukan keabsahannya
Traveller’s cheque /TC Traveller’s  cheque (TC)  atau  Cek Pelawat  adalah  cek  yang  diterbitkan oleh  Bank  dengan  nominal  yang telah  ditetapkan.  Denominasi  yang diterbitkan  biasanya  20,  50  dan  100 dalam  mata  uang  U.S.  dollars, Canadian  dollars,  pounds  sterling, Japanese  yen,  dan  euro.  Bank menjual TC dalam paket yang terdiri dari  5  lembar  atau  10  lembar  TC. Masa berlaku TC tidak ada, sehingga
pemilik  TC  dapat  kapan  saja menggunakannya.  Penggunaan  TC sering dimanfaatkan oleh para pelancong  ke  luar  negeri  karena sifatnya yang lebih
simple dibandingkan  membawa  fisik  uang karena  jika TC hilang dalam perjalanan,  pemegang  TC  dapat melaporkan dan meminta
penggantinya  (refund)  kepada  bank ditempat kehilangan.
Terminologi para pihak dalam transaksi  TC  yang  perlu  kita  ketahui adalah: a. Issuer/obligor , adalah institusi  atau  lembaga  yang menerbitkan TC,biasanya Bank. b. Agent, adalah  institusi  atau lembaga yang bertindak sebagai penjual, bisa dilakukan  oleh  Bank,  atau lembaga-lembaga yang ditunjuk oleh Issuer. c. Purchaser/ Pembeli, adalah perorangan yang membeli TC
ini dari agent.
d. Payee/ Penerima, adalah pihak yang menerima TC dari purchaser/pembeli sebagai pembayaran  transaksi  yang diterima.

## Inkaso dan Collection

## Inkaso
Inkaso merupakan pemberian kuasa pada bank oleh perusahaan/perorangan untuk menagihkan,  atau  memintakan  persetujuan  pembayaran  (akseptasi)  atau menyerahkan begitu saja kepada pihak yang bersangkutan (tertarik) di tempat lain (dalam/luar  negeri)  atas  surat-surat  berharga,  dalam  rupiah  atau  valuta  asing seperti wesel (draft), cek, kuitansi, surat aksep(promissory notes), dan lain-lain. Pengertian  inkaso  menurut  Lukman  Dendawijaya  dalam  bukunya  yang  berjudul Manajemen  Perbankan  (2001:29)  “Inkaso  adalah  jasa  yang  diberikan  bank  atas permintaan  nasabah  untuk  menagihkan  pembayaran  surat-surat  atau  dokumen berharga  kepada  pihak  ketiga  ditempat  lain  dimana  bank  yang  bersangkutan mempunyai cabang atau pada bank lain”.
Warkat-Warkat Yang Digunakan Dalam Inkasso :
a. Cek
b. Bilyet Giro
c. Wesel
d. Kuitansi
e. Surat Aksep
f. Deviden
g. Kupon
Collection (Inkaso Valuta Asing)
Layanan  Bank  dalam  rangka  penagihan  pembayaran  atas  warkat-warkat  yang Bank  tertariknya  berada  di  Luar  Negeri  atau  di  Dalam  Negeri  namun  Valuta Warkat dalam Valuta Asing.
a. Keuntungan :
Kemudahan dalam penagihan  pembayaran warkat dalam valuta asing dengan biaya yang kompetitif.
b. Manfaat
Nasabah  dapat menerima  pembayaran  warkat  dari  seluruh  wilayah  Indonesia dan dari negara tertentu sesuai ketentuan Bank Nasabah tidak perlu melakukan penagihan sendiri

## Bank Draft
Bank Draft ( Cashier Check ) sebenarnya adalah cek yang diterbitkan oleh Bank. Penjual sering meminta Bank  Draft kepada  calon pembeli  untuk  perjanjian  awal  pada transaksi  nominal  besar,  misalnya transaksi pembelian mobil dan rumah.  Hal  ini  memberikan  rasa aman  kepada  penjual  bahwa  calon pembeli  benar-benar  memiliki  uang untuk membayar dan tidak memberikan  cek  kosong.  Kenapa tidak  mungkin  cek  kosong?  Karena
Bank  hanya  mau  menerbitkan Bank Draft ketika yang nasabahnya benar- benar  memiliki  uang  sebesar  nilai Bank  Draft yang  akan  diterbitkan. Bank  akan  meminta  nasabahnya untuk  mengisi  formulir  aplikasi  dan menetapkan  tarif  untuk  penerbitan Bank  Draft tersebut.  Selanjutnya, Bank  juga  akan  mendebet  secara langsung  rekening  nasabah  sebelum memberikan Bank  Draft tersebut kepada nasabahnya. Sebuah Bank  Draft memiliki  ciri antara lain:
a. Diterbitkan dalam nominal
berapa pun
b. Terdapat  2  (dua)  nama  bank  dan ttangan pejabat bank yang mengeluarkan
c. Terdapat nama orang yang menjadi  penerima  uang,  bukan nama nasabah d. Memiliki jangka waktu penggunaan Untuk  bisa  menguangkan  sebuah Bank  Draft ,  maka  penerima Bank
Draft harus memperlakukannya seperti  sebuah  cek.  Penerima Bank Draft harus selalu memastikan kepada  Bank  penerbit  apakah Bank Draft ini  asli  atau  tidak,  sehingga ketika  seorang  pembeli  menawarkan sebuah Bank  Draft langkah  yang paling  aman  jangan  memberikan barang tersebut kepada calon pembeli  sampai  dapat  dipastikan
Bank  Draft itu  asli  dan  tentunya sudah  mendapat  pembayaran  dari
Bank.

## Kiriman Uang
Transfer  merupakan  jasa  pengiriman uang  lewat  bank  baik  dalam  kota, luar  kota  atau  keluar  negeri.  Lama pengiriman  tergantung  dari  sarana yang  digunakan  untuk  mengirim. Sebagai  contoh  jika  Tn.  Aldi bermaksud  mengirim  uang  buat ibunya  di  Solo  lewat  BBD  Jakarta, maka Tn. Aldi dapat memilih sarana pengiriman  yang  diinginkan,  apakah lewat  telex  atau  telepon.  Kecepatan pengiriman  juga  tergantung  sarana yang digunakan, misalnya pengiriman  lewat  telepon  jauh  lebih cepat dibandingkan lewat telex . Sarana  yang  digunakan  dalam  jasa transfer  ini  tergantung  kemauan nasabah  .  sarana  yang  dipilih  akan mempengaruhi kecepatan
pengiriman  dan  besar  kecilnya  biaya pengiriman . Sarana-sarana  yang  biasa  digunakan adalah :
a. Surat
b. Telex
c. Telepon
d. Faksimile
e. On line komputer
f. Dan sarana lainnya
Keuntungan yang diperoleh oleh masing-masing pihak antar lain :
a. Bagi nasabah akan mendapat
b. Pengiriman uang lebih cepat
c. Aman sampai tujuan
d. Pengiriman dapat dilakukan lewat telepon melalui pembebanan rekening e. Prosedur mudah dan murah f. Bagi bank akan memperoleh
g. Biaya kirim
h. Biaya provinsi dan komisi
i. Pelayanan kepada nasabah
Ada 2 jenis transfer/kiriman uang ke Bank lain, yaitu;
1. RTGS ( real time gross settlement ) Adalah transfer ke Bank lain dari nominal  Rp  1  s/d  tak  terbatas,
yang waktu kirimnya sampai hari itu  juga,  (bisa  sampai  1  s/d  5 jam).  Biayanya  sekitar  20  rb-50 ribu tergantung Banknya). Waktunya  mulai  jam  buka  Bank sampai 14.00 atau 15.00
(tergantung banknya).
2. KLIRING LLG KREDIT Adalah transfer ke Bank lain dari nominal  Rp  1  s/d  <  Rp 100.000.000,  (Untuk  nominal  ≥ Rp100.000.000 tidak bisa menggunakan  kliring  LLG  tapi harus  memakai  RTGS)  yang waktu  kirimnya  sampai  1  hari sampai seminggu,( Biayanya sekitar  5ribu  -15  ribu  tergantung Banknya).  Waktunya  mulai  jam buka Bank sampai tutup Layanan (tergantung banknya). Untuk layanan  Kliring  bisa  juga  lewat ATM  ,  jadi  tidak  usah  dateng  ke Banknya, tapi syarat dan ketentuan berlaku.

## Safe Deposit Box
Layanan Safe deposit box adalah jasa penyewaan kotak penyimpanan harta atau surat-surat berharga yang
dirancang  secara  khusus  dari  bahan baja  dan  ditempatkan  dalam  ruang khasanah yang kokoh, tahan bongkar dan tahan api untuk memberikan rasa aman bagi penggunanya. Kondisi ketidakpastian selalu menambah  rasa  khawatir,  terutama menyangkut keamanan barang- barang  yang tidak ternilai harganya.
Dalam  menentukan  pilihan  untuk
tempat  penyimpanan  yang  tepat, tentunya  harus memilih tempat yang terpercaya.
Bank  sebagai  bank  terbesar  dan terpercaya  sangat  mengerti  dan selalu  memahami  kebutuhan  .  Kami menawarkan jasa layanan Safe deposit box untuk tempat menyimpan barang berharga  dengan jaminan keamanan dan layanan yang sempurna.  pun  bisa  tidur  dengan lebih nyenyak . Keuntungan yang  didapatkan : a. Ruang  penyimpanan  yang  kokoh dilengkapi dengan sistem keamanan  terus  menerus  selama 24 jam b. Tarif sewa yang kompetitif c. Tersedia  dalam  berbagai  ukuran sesuai dengan kebutuhan

## Kliring
Kliring  adalah  suatu  tata  cara perhitungan  hutang  piutang  dalam bentuk  surat-surat  dagang  dan  surat berharga  dari  suatu  bank  terhadap bank  lainnya  dengan  maksud  agar penyelesaiannya  mudah  dan  aman serta untuk memperlancar pembayaran giral. Giral  adalah  simpanan  dari  pihak ketiga  yang  penarikannya  dapat dilakukan  setiap  saat  dengan  cek, surat  perintah  pembayaran  lainnya atau  pemindahbukuan.  Lalu  lintas giral  adalah  proses  kegiatan  bayar membayar dengan warkat/nota kliring,  yang  dilakukan  dengan  cara saling  memperhitungkan  antar  bank, baik  atas  beban  maupun  untuk keuntungan nasabah yang bersangkutan.
Kliring  adalah salah  satu  cara penyelesaian  utang  piutang  antar bank-bank    peserta  kliring  yang berbentuk surat-surat berharga. Dalam  dunia  perbankan  kliring menunjukan sebuah jalannya kegiatan hingga selesai setelah perjanjian misalnya sebuah transaksi. Kliring  ini  memastikan  semuanya menjadi clear dan  berjalan  sesuai dengan  aturan  pasar,  meskipun proses  kliring dalam  kesepakatan yang berjalan tidak berhasil diselesaikan  oleh  kedua  belah  pihak yakni penjual dan pembeli. Dalam proses  kliring yang  dilibatkan didalamnya antara lain adalah manajemen  dari  paska  perdagangan dan pra ekposur kredit.

## Pembahasan
Dari sumber dana tabungan dan giro, bank  mendapat  sumber  dana  murah karena  biaya  untuk  mendapatkan dana  tersebut  lebih  murah  dari deposito. Dalam terminology perbankan  sumber  dana  seperti  ini disebut  CASA (current  account  and saving  account ).  CASA  adalah sumber  dana  yang  jika  disalurkan melalui  kredit  akan  mendapatkan margin yang cukup lebar.
Sedangkan dari sumber dana deposito  bank  mendapatkan  dana yang  lebih  mahal  dibandingkan dengan CASA, oleh karena itu  dana deposito  lazim  disebut  dana  mahal, karena  untuk  mendapatkan  dana tersebut  bank  harus  mengeluarkan biaya yang lebih besar.
Seluruh dana yang terkumpul melalui  tabungan  giro  dan  deposito,
disebut  Dana  Pihak  Ketiga  (DPK).
Dana inilah yang merupakan komponen  penghitungan Loan  to deposit  ratio  (LDR) bagi  sebuah bank. DPK  yang  terkumpul  dikonversi menjadi pinjaman (LOAN). Selisih/margin    antara  bunga  dana yang  dibayar  ke  nasabah  dengan bunga pinjaman merupakan pendapatan bank yang dikenal dengan spread based income . Semakin  besar  DPK  yang  dihimpun, dan  semakin  besar  dana  yang disalurkan  melalui  kredit  maka semakin  besar  pula spread  based income yang diterima.
Selain  funding  dan  lending,  bank juga  melengkapi  layanan  kepada nasabah  dengan  berbagai  service. Dari  berbagai  service  di  atas  bank
menerima  provisi,  komisi  dan  biaya administrasi.  Sebagai  contoh  jika sebuah  bank  memiliki  rekening  1 juta nasabah dan setiap blan nasabah dikenakan  biaya  administrasi  Rp. 20.000,- maka pendapatan dari biaya administrasi  adalah  20  Milyar  x  12 bulan  =  240  milyar  per  tahun.
Semakin banyak nasabah yang
dimiliki, maka semakin besar pendapatan yang diterima. Pendapatan  dari  service  ini  disebut
Fee based Income.
Gabungan dari Spread based income dan Fee  Based  Income menjadikan bank  bisa  profit.  Tentu  saja  profit akan  semakin  besar  jika  ditopang dengan biaya yang efisien. Penutup Sebagai entitas usaha, bank menjalankan  fungsi funding,  lending dan  service .  Dari  setiap  fungsi tersebut  jika  dikelola  dengan  baik maka  akan  menghasilkan spread
based  income dan fee  based  income yang  menopang  profit  bank.  Profit bank akan semakin baik jika disertai dengan efisiensi biaya dalam operasional bank.

## Daftar Pustaka
Dendawijaya L, (2009) : Manajemen Perbanka n: Jakarta: Ghalia Indonesia Kasmir, (2010) Manajemen Perbankan Edisi  Tiga, Jakarta : PT Raja Grafindo Persada. Kasmir,  (2009) Bank  dan  Lembaga Keauangan Lainnya Jakarta: PT Grafindo Persada. SimorangkirO.P  (2004)    :  Pengantar Lembaga Keuangan Bank  dan  Non  Bank Jakarta : Ghalia Indonesia
UU no 10, 1998
UU No 7 1992