2614-6983/ © 2020 P3M Politeknik Negeri Bengkalis. All rights reserved.
Inovbiz: Jurnal Inovasi Bisnis X (20XX) XX-XX

## Inovbiz
Website: www.ejournal.polbeng.ac.id/index.php/IBP Email: inovbiz@polbeng.ac.id
Inovbiz: Jurnal Inovasi Bisnis 8 (2020) 231-238

## Inovbiz
Website: www.ejournal.polbeng.ac.id/index.php/IBP Email: inovbiz@polbeng.ac.id
Faktor Penghambat Adopsi Mobile Banking Pada Generasi Milenial Mahasiswa Universitas Mulawarman
Dimas Adha Septyan
Universitas Mulawarman, Kabupaten Paser, Kalimantan Timur, 75119

## 1. Pendahuluan
Pada  saat  ini,  era  dimana  segala kemudahan  manusia  hadir  di  dalam  setiap  lini kehidupan melalui adanya perkembangan teknologi.  Hal  tersebut  dapat  dilihat  dari perkembangan teknologi informasi dan komunikasi  yang  berbasis  digital  yang  artinya informasi  dapat  dikelola  secara real-time tanpa bantuan  manusia  dengan  menggunakan  sebuah sistem  yang  otomatis  dan  canggih.  Saat  ini, informasi  dapat  diperoleh  melalui gadget berupa smartphone ataupun  laptop  yang  terintegrasi melalui  internet.  Dengan  kemudahan  ini  maka akan  meningkatkan  tinggat  adopsi  teknologi informasi dan komunikasi berbasis digital ditengah masyarakat.
Manusia  terus  berlomba-lomba  dalam menciptakan  teknologi  informasi  yang  canggih, aman,  dan  memberikan  informasi  secara  akurat dan real-time akibatnya beberapa sektor mengalami
perubahan dengan adanya perkembangan  dan  inovasi  teknologi  tersebut, tak  terkecuali  pada  sektor  perbankan.  Saat  ini, bank  bersaing  dalam  memberikan  layanan melalui  teknologi  informasi  dan  komunikasi tersebut  sehingga  dapat  memposisikan  diri sebagai bank yang memiliki nilai lebih dibandingkan para pesaingnya. Dengan
perkembangan teknologi informasi
ini
memungkinkan  bank  memberikan  layanan  yang disesuaikan  dengan  kebutuhan  nasabah  yang
telah berkembang searah dengan perkembangan teknologi dan gaya hidup.
Dunia  saat  ini  didorong  oleh  apa  yang disebut  gaya  hidup  instan,  dan  layanan mobile banking (M-Banking)  adalah  salah  satu  cara hidup  instan  modern.  Ketersediaan  layanan  M- Banking, yang disediakan oleh lembaga perbankan  kepada  pelanggan  mereka,  telah mengubah  cara  aktivitas  sehari-hari  seperti transaksi  harian  dilakukan.  Ini  juga  merupakan cara  baru  bagi  bank  untuk  meningkatkan kepuasan  pelanggan,  mengurangi  biaya  dan meningkatkan  model  profitabilitas  (Liao  dan Cheung,  2002).  M-Banking  adalah  fasilitas perbankan  melalui  komunikasi  seluler  seperti ponsel  dengan  penyediaan  fasilitas  yang  mirip dengan  ATM.  Dengan  layanan  M-Banking,  bank berusaha memfasilitasi akses klien untuk melakukan  transaksi  di  mana  saja  dan  kapan saja  tanpa  harus  pergi  ke  bank.  Hampir  semua bank di Indonesia telah menyediakan layanan M- Banking dalam bentuk SIM toolkit (Data Layanan Menu) dan teks biasa (SMS manual) atau dikenal sebagai  SMS  banking.  SMS  Banking  adalah istilah  yang  mengacu  pada  layanan  yang disediakan  oleh  bank  menggunakan  fasilitas SMS  untuk  melakukan  transaksi  keuangan  dan permintaan  informasi  keuangan,  seperti  saldo rekening, dan riwayat transaksi.
Pada  observasi  awal,  pada  bulan  Mei sampai  Juni  di  Universitas  Mulawarman,  peneliti

## ARTICLE INFO
Received: 6 September2020 Received in revised:
16 November 2020
Accepted: 27 November 2020
Published: 16 Desember 2020
The  world  today  is  driven  by  an  instant  and  easy  lifestyle.  This  can  be  seen  from the development of digital-based information technology so that information can be managed  in  real-time  without  human  assistance  by  using  an  automated  and sophisticated  system.  In  this  case,  M-Banking  can  assist  in  accessing  banking information  and  services  quickly  and  easily.  M-Banking  users  in  the  millennial generation of Mulawarman University are low. Therefore, the aim of this study is to analyze  the  barriers  that  prevent  the  millennial  generation  of  Mulawarman University from adopting M-Banking by implementing Innovation Resistance Theory (IRT).  This  study  uses  a  quantitative  method  approach  through  filling  out  a questionnaire  online  involving  155  millennial  generation  respondents  at Mulawarman  University  to  empirically  test  the  innovation  resilience  model.  The results  showed  that  of  the  six  barriers  studied,  value  barriers,  traditional  barriers and  image  barriers  had  a  negative  effect  on  adoption  intentions.  This  journal contributes  by  applying  less  learned  perspectives  through  innovation  resistance theory  to  assist  banks  in  a  deeper  understanding  of  consumer  behavior  and perceptions and helping banks to develop solutions to increase the adoption rate of M-Banking itself.
Keywords: Innovation Resistance Theory, Mobile Banking, Adoption Intention
Open Access
mengamati kondisi di lapangan guna memberikan gambaran secara langsung mengenai  tingkat  penggunaan  M-Banking  pada generasi milenial Universitas Mulawarman.
Didapati  bahwa  masih  banyak  generasi  milenial Universitas  Mulawarman  yang  masih  mengantre untuk menggunakan ATM untuk layanan transfer dan berbagai pembayaran. Hal ini mengindikasikan  bahwa  mereka  belum  memiliki aplikasi  pada smartphone mereka.  Aplikasi  M- Banking  memiliki  fitur  yang  sama  seperti  pada fitur yang terdapat di ATM.
Penelitian  ini  menggunakan Innovation Resistence Theory (IRT) dalam proses menganalisis  hambatan  dalam  proses  adopsi inovasi. IRT adalah sebuah teori untuk mengukur tingkat  resistensi  inovasi  terhadap  pengguna dan/atau  calon  pengguna  dalam  proses  adopsi sebuah
inovasi.
Dalam pemeriksaan ketidakmampuan  pengguna  untuk  menerima inovasi, Ram pertama kali mengusulkan gagasan resistensi inovasi dengan tiga dimensi karakteristik  inovasi,  karakteristik  pengguna,  dan mekanisme  penjualan  dan  pemasaran  untuk memahami  alasan  orang  tidak  dapat  menerima inovasi  (Ram,  1987).  Alasan  pengguna  menolak inovasi adalah karena hambatan yang dihasilkan oleh  perubahan  dan  konflik  yang  dibawa  oleh inovasi  (Ram,  1987).  Ram  juga  menemukan bahwa  strategi  untuk  mengurangi  resistensi inovasi akan berbeda berdasarkan produk (Ram, 1989) Ada kebutuhan untuk memahami alasan mengapa  pelanggan  menolak  inovasi  tersebut daripada  mengapa  mereka  mengadopsinya karena  persepsi  pelanggan  merupakan  sumber kegagalan  pasar  yang  signifikan  untuk  inovasi (Cheng,  Lee  &  Lee,  2014).  Oleh  karena  itu, hambatan  adopsi  M-Banking  adalah  informasi penting  untuk  bank  dalam  menentukan  langkah yang  tepat  sehingga  M-Banking  dapat  diterima oleh  generasi  milenial.  Hasil  dari  penelitian  ini membantu  bank  untuk  memiliki  wawasan  yang lebih  baik  tentang  hubungan  antara  semua hambatan  dan  niat  adopsi  konsumen  pada  M- Banking  pada  layanan  bank.  Penelitian  ini berkontribusi pada pemahaman yang lebih dalam tentang  perilaku  dan  persepsi  konsumen  dan membantu  bank    untuk  mengembangkan  solusi dalam  meningkatkan  tingkat  adopsi  M-Banking itu  sendiri.  Hal  inilah  yang  mendasari  peneliti mengambil  penelitian  yang  berjudul  faktor penghambat adopsi
mobile banking padagenerasi milenial universitas mulawarman.
2. Tinjauan Pustaka
2.1. Innovation Resistance Theory (IRT)
Innovation  Resistence  Theory  (IRT)  adalah sebuah  teori  untuk  mengukur  tingkat  resistensi inovasi  terhadap  pengguna  dan/atau  calon pengguna  dalam  proses  adopsi  sebuah  inovasi. Dalam  pemeriksaan  ketidakmampuan  pengguna untuk  menerima  inovasi,  Ram  pertama  kali mengusulkan  gagasan  resistensi  inovasi  dengan tiga  dimensi  karakteristik  inovasi,  karakteristik pengguna,  dan  mekanisme  penjualan  dan
pemasaran  untuk  memahami  alasan  orang  tidak dapat  menerima  inovasi  (Ram,  1987).  Alasan pengguna  menolak  inovasi  adalah  karena hambatan  yang  dihasilkan  oleh  perubahan  dan konflik  yang  dibawa  oleh  inovasi  (Ram,  1987). Ram  juga  menemukan  bahwa  strategi  untuk mengurangi  resistensi  inovasi  akan  berbeda berdasarkan produk (Ram, 1989)
Resistensi  inovasi  telah  disebut  sebagai  salah satu  yang  penting  dalam  faktor  penentu keberhasilan  untuk  adopsi  inovasi  teknologi  dan telah  digambarkan  sebagai  hasil  dari  mengatasi resistensi.  Resistensi  konsumen  memainkan peran penting dalam keberhasilan inovasi karena dapat  menghambat  atau  menunda  adopsi konsumen. Salah satu penyebab utama kegagalan  pasar  dalam  berinovasi  adalah resistensi yang mereka temui diantara konsumen. Sementara sebagian besar penelitian berfokus  pada  kesuksesan  inovasi  dan  alasan untuk  mengadopsinya,  IRT  bertujuan  untuk menjelaskan mengapa seseorang menolak inovasi.
Penelitian  ini  berfokus  pada  tingkat  resistensi inovasi  terhadap  adopsi  M-Banking  untuk menjelaskan  hubungan  antara  inovasi,  resistansi inovasi,  bentuk-bentuk  resistensi  inovasi,  dan hambatan untuk adopsi maka peneliti menyertakan  model  konsep  untuk  memahami penelitian ini.
Gambar 1. Model Konsep Penelitian Sumber : Heidenreich dan Handrich (2015)
Heidenreich dan Handrich (2015)
mengidentifikasikan bahwa ada perbedaan antara  resistensi  inovasi  aktif  dan  pasif. Resistensi  inovasi  aktif  dibentuk  dibentuk  oleh konsumen  melalui  atribut  terkait  produk  atau layanan  tertentu  yang  menyiratkan  bahwa mereka  memutuskan  untuk  menolak  inovasi karena  aspek  tertentu.  Sedangkan,  resistensi inovasi  pasif  adalah  istilah  yang  lebih  abstrak yang menggambarkan resistensi umum terhadap inovasi  dan  perubahan  yang  tidak  terkait langsung dengan produk atau layanan.
Penelitian  ini  berfokus  pada  layanan yang terdapat pada M-Banking, resistensi inovasi aktif menjadi pertimbangan dalam dalam menganalisis  faktor  penghambat  adopsi  inovasi yang  dilatarbelakangi  oleh  hambatan  fungsional dan hambatan psikologis.
Innovation
Consumer
Resistance Innovation Failures
Active Innovation Resistance Function al Barriers Psycholo gical Barriers
Adoption of Innovatio n
Passive
Innovation
Resistance

## 2.2. Model dan Hipotesis
Dalam  penelitian  ini,  peneliti  menggunakan penelitian sebagai berikut:

## Gambar 2. Kerangka Konseptual

## 2.2.1. Hambatan Penggunaan
Hambatan  penggunaan  mulai  berperan  saat inovasi  dilakukan  tidak  kompatibel  dengan  alur kerja,  praktik,  atau  kebiasaan  yang  ada,  dan  ini mungkin merupakan penyebab paling umum bagi resistensi konsumen terhadap inovasi (Barati dan Mohammadi,  2009).  Faktor  lain  yang  dapat memengaruhi hambatan pengguna adalah kerumitan  dalam  menggunakan  produk  inovasi tersebut.  Kerumitan  adalah  derajat  sebuah inovasi  dianggap  sebagai  suatu  yang  sulit  untuk dipahami dan digunakan (Ram, 1987; Slyke, Loy dan Day, 2002) . Faktor ini menunjukkan bahwa, tingkat  adopsi  produk  inovatif  akan  tinggi  jika konsumen merasakan adanya kemudahan penggunaan produk yang ditawarkan oleh produk inovatif  (Marshall,  Rainer  dan  Morris,  2003).
Kemudahan dalam menggunakan produk inovatif akan
mempercepat tingkat
adopsinya dikarenakan  produk  tersebut  dapat  digunakan oleh  siapapun  dan  tidak  banyak  dibutuhkan waktu untuk mempelajarinya.
H1 : Hambatan penggunaan berpengaruh negatif terhadap niat adopsi

## 2.2.2. Hambatan Nilai
Hambatan  nilai  membahas  nilai  yang  diberikan inovasi  kepada  konsumen.  Lebih  khusus,  Ram dan  Sheth  (1989)  merujuk  pada  nilai  moneter inovasi  dan  bahwa  inovasi  perlu  memberikan "nilai  kinerja –  harga  terbaik"  yang  meyakinkan. hambatan  nilai  adalah  penolakan  terhadap penggunaan  produk  atau  layanan  ketika  mereka tidak  memenuhi  persepsi  pengguna  tentang  nilai kinerja  ke  harga  berbeda  dengan  pengganti lainnya  (Rammile  &  Nel,  2012).  Penolakan  atas penggunaan  produk  ini  disebabkan  adanya
sebuah ketidakpuasan pengguna dan ketidakmampuan  produsen  dalam  memenuhi persepsi  pengguna  dalam  menggunakan  produk tersebut.
H2  :  Hambatan  nilai  berpengaruh  negatif terhadap niat adopsi

## 2.2.3. Hambatan Risiko
Hambatan  risiko  erat  kaitannya  kepada  risiko yang  dapat  diterima  oleh  pengguna  dalam menggunakan  produk  atau  jasa  yang  tidak mereka ketahui. Dengan perubahan yang dibawa inovasi  kepada  konsumen,  juga  risiko  tertentu dikaitkan  dengan  mereka  karena  produk  atau layanan baru mengandung beberapa ketidakpastian  (Ram  &  Sheth  1989).  Konsumen yang  sadar  akan  risiko  cenderung  menolak inovasi.
H3  :  Hambatan  risiko  berpengaruh  negatif terhadap niat adopsi

## 2.2.4. Hambatan Tradisi
Hambatan tradisi diklasifikasikan sebagai penyebab  resistensi  inovasi  psikologis  dan diuraikan  oleh  Ram  dan  Sheth  (1989)  sebagai gangguan  terhadap  rutinitas  yang  telah  lama ditetapkan dan dihargai. Misalnya dalam konteks inovasi teknologi, ketika seseorang
menggunakan  teknologi  layanan  mandiri  ( self- service technologies ) tanpa menggunakan pramuniaga  atau  ketakutan  umum  bahwa teknologi akan menggantikan pekerjaan manusia (lallouna, 2013). Semakin besar tradisi terganggu, semakin besar resistensi dari konsumen (Ram & Sheth, 1989).
H4  :  Hambatan  tradisi  berpengaruh  negatif terhadap niat adopsi

## 2.2.5. Hambatan Citra
Hambatan  citra  adalah  pikiran  negatif  individu terhadap  alat  teknologi  dan  persepsi  komplikasi penggunaan.  Penghalang  citra  terbentuk  jika konsumen  memiliki  ekspektasi  negatif  terhadap merek,industri,  negara,  dan  efek  dari  inovasi tersebut.    Hambatan  citra  dibentuk  secara  unik melalui  prasangka  atau  klise,  oleh  karena  itu penilaiannya  dianggap  secara  subjektif  masing- masing.
H5  :  Hambatan  citra  berpengaruh  negatif terhadap niat adopsi

## 2.2.6. Hambatan Biaya yang Digunakan
Persepsi biaya sejauh mana konsumen mengharapkan  bahwa  menggunakan  sebuah teknologi  tertentu  akan  membutuhkan  biaya (Peng,  Xiu,  dan  Liu,  2011).  Hambatan  ini dipengaruhi  adanya  biaya  yang  dirasakan  oleh pengguna dalam menggunakan produk inovasi.
H6 : Hambatan biaya yang dirasakan berpengaruh negatif terhadap niat adopsi

## 3. Metode Penelitian
Penelitian ini menggunakan pendekatan kuantitatif  dalam  melihat  hubungan  variabel terhadap  objek  yang  diteliti  bersifat  sebab  akibat
H2 Persepsi Penggunaan X1 Persepsi Nilai
X2
Hambatan Risiko X3 Hambatan Tradisi X4 Niat Adopsi Inovasi Y H1 Hambatan Citra X5 Hambatan Biaya yang Dirasakan X6 H3 H4 H5 H6
(kausal).  Teknik  pengambilan  sampel  pada penelitian  ini  adalah  dengan  menggunakan metode purposive  sampling dengan  kategori responden mahasiswa dan mahasiswi yang tidak menggunakan M-Banking dan termasuk generasi milenial  di  Universitas  Mulawarman.  Kategori  ini dianggap tidak memiliki jumlah pasti, oleh karena itu,  penentuan  jumlah  sampel  minimal  pada penelitian  ini  mengacu  pada  pernyataan  Hair et al .,  (2010)  bahwa  banyaknya  sampel  sebagai responden harus disesuaikan dengan banyaknya indikator  pertanyaan  yang  digunakan  pada kuesioner,  dengan  asumsi  n  x  5 observed variable (indikator)  sampai  dengan  n  x  10 observed variable (indikator). Pada penelitian ini, terdapat  31  item  pernyataan.  Maka,  batas minimal responden untuk penelitian ini adalah 31 x 5 = 155, sedangkan batas maksimalnya adalah 31 x 10 = 310. Dengan demikian responden yang akan  diambil  155  responden.  Jumlah  tersebut dianggap  sudah  cukup  mewakili  populasi  yang akan  diteliti  karena  sudah  memenuhi  batas minimal  sampel.  Penelitian  ini  memilih  155 responden genersi
milenial,
dengan
pertimbangan  kelompok  generasi  ini  adaptif terhadap perkembangan teknologi informasi.
Teknik  pengumpulan  data  pada  penelitian  ini adalah  dengan  teknik  observasi  dan  kuesioner dengan  metode  penyebaran  kuesioner  secara daring.  Instrumen  penelitian  yang  digunakan dalam penelitian ini adalah skala likert.

## 4. Hasil Penelitian

## Uji Validitas
Kriteria  yang  digunakan  untuk  uji validitas  dengan  menetapkan  taraf  signifikan  (a) sebesar  5%,  maka  item  pernyataan  dikatakan valid  jika  memiliki  nilai  probabilitas  tingkat kesalahan  sebesar  5%  (0,05)  dan  jumlah responden sebesar 155 orang (n = 155). Dengan ini  maka  untuk  menemukan  valid  atau  tidaknya pernyataan  yang  digunakan  pada  penelitian  ini adalah sebagai berikut: tingkat kepercayaan 95% (α  =  5%),  degree  of  freedom  (df)  =  n-2  =  155-2 =153,  didapat  r  tabel  =  0.133.  Apabila  r  hitung lebih  besar  daripada  r  tabel  maka  item pernyataan  dinyatakan  valid.  Hasil  uji  validitas dapat ditunjukkan pada tabel 4.4 dibawah ini:
Tabel 1.Hasil Uji Validitas
No Variabel Item r hitung r
tabel Keterangan
1
Hambatan Penggunaan X1.1 0.790 0.133 Valid X1.2 0.831 0.133 Valid X1.3 0.738 0.133 Valid X1.4 0.747 0.133 Valid 2 Hambatan Nilai X2.1 0.671 0.133 Valid X2.2 0.750 0.133 Valid X2.3 0.754 0.133 Valid X2.4 0.738 0.133 Valid X2.5 0.714 0.133 Valid 3 Hambatan Risiko X3.1 0.864 0.133 Valid X3.2 0.897 0.133 Valid
X3.3 0.899 0.133 Valid X3.4 0.904 0.133 Valid X3.5 0.825 0.133 Valid 4 Hambatan Tradisi X4.1 0.783 0.133 Valid X4.2 0.879 0.133 Valid X4.3 0.864 0.133 Valid X4.4 0.782 0.133 Valid 5 Hambatan Citra X5.1 0.814 0.133 Valid X5.2 0.838 0.133 Valid X.5.3 0.818 0.133 Valid 6 Hambatan Biaya yang Dirasakan X6.1 0.837 0.133 Valid X6.2 0.819 0.133 Valid X6.3 0.900 0.133 Valid X6.4 0.827 0.133 Valid X6.5 0.826 0.133 Valid
Berdasarkan  hasil  uji  validitas  diatas, dapat dinyatakan bahwa seluruh item pernyataan pada  kuesioner  dinyatakan  valid.  Selanjutnya akan  dilakukan  uji  reliabilitas  untuk  mengukur pernyataan dalam kuesioner konsisten dan stabil untuk dilakukan pengujian secara berulang.

## Uji Reliabilitas
Tabel 2. Hasil Uji Reliabilitas
Variabel Cronbach’s Alpha N of Item Hasil Uji Hambatan Penggunaan .781 4 Reliabel Hambatan Nilai .775 5 Reliabel Hambatan Risiko .926 5 Reliabel Hambatan Tradisi .845 4 Reliabel Hambatan Citra .777 3 Reliabel Hambatan Biaya yang Dirasakan .895 5 Reliabel
Berdasarkan hasil perhitungan uji reliabilitas  pada  tabel  diatas,  didapat  nilai Cronbach’s  Alpha  lebih  besar  daripada  0,600 agar kuesioner  dapat  dijadikan  sebagai  alat ukur dalam penelitian. Kesimpulannya adalah kuesioner  yang  digunakan  untuk  menganalisis faktor penghambat mobile banking pada generasi milenial  Universitas  Mulawarman  dapat  dijadikan alat  ukur  yang  reliabel  dan  memberikan  hasil yang konsisten.

## Uji Normalitas
Uji  normalitas  digunakan  untuk  menguji apakah  tiap  variabel  memiliki  distribusi  normal atau  tidak.  Model  regresi  yang  baik  adalah distribusi  datanya  normal.  Uji  normalitas  pada penelitian ini menggunakan statistik Kolmogorov- Smirnov  dengan  SPSS  versi  16.  Kriteria  yang digunakan  adalah  melalui  nilai  Asymp.  Sig  (2 tailed).  Nilai  signifikansi (α)  yang  ditentukan adalah  5%  (0.05%).  Jika  hasil  pengujian menunjukkan  nilai  Asymp.  Sig  (2  tailed)  >  0.05 maka data berdistibusi normal. Hasil uji normalitas ditunjukkan pada tabel berikut ini:

## Tabel 3.Hasil Uji Normalitas
Berdasarkan  hasil  pengujian  pada  tabel diatas, bahwa diperoleh nilai signifikansi sebesar 0.821.  Hasil  ini  menunjukkan  bahwa  tingkat signifikansi  pada  penelitian  diatas  5%  atau  0.05 (0.821  >  0.05).  Maka  data-data  penelitian  telah memenuhi distribusi normal.

## Uji Multikolinearitas
Uji  Multikolinearitas  bertujuan  untuk menganalisis
korelasi
antara variabel independen.  Model  regresi  yang  baik  adalah tidak  terdapat  korelasi  antar  variabel  bebas. Untuk mendeteksi ada atau tidaknya multikolinearitas  di  dalam  model  regresi  dapat dilihat nilai tolerance dan variance inflation factor (VIF).  Apabila  nilai  tolerance  >  0.10  atau  VIF  < 10,  maka  tidak  terdapat  multikolinearitas  antar variabel  independen.  Uji  multikolinearitas  pada penelitian  ini  menggunakan  program  SPSS  versi 16.  Hasil  uji  multikolinearitas  dapat  dilihat  pada tabel dibawah ini:

## Tabel 4. Hasil Uji Multikolinearitas
Variabel Tolerance VIF Keterangan Hambatan Penggunaan 0.459 2,177 Tidak Terjadi Multikolinearitas Hambatan Nilai 0.456 2,194 Tidak Terjadi Multikolinearitas Hambatan Risiko 0.643 1,556 Tidak Terjadi Multikolinearitas Hambatan Tradisi 0.545 1,833 Tidak Terjadi Multikolinearitas Hambatan Citra 0.425 2,359 Tidak Terjadi Multikolinearitas Hambatan Biaya  yang Dirasakan 0.550 1,817 Tidak Terjadi Multikolinearitas
Dari  hasil  pengujian  multikolinearitas pada  tabel  diatas,  dapat  disimpulkan  bahwa masing-masing variabel independen memiliki nilai tolerance >  0.10  atau  VIF  <  10,  maka  dapat disimpulkan  bahwa    model  regresi  yang digunakan bebas multikolinearitas.

## Analisis Regresi Linear Berganda
Tabel 5. Persamaan Regresi Linear Berganda
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients B Std. Error 1  (Constant) 28.075 1.304 Hambatan Penggunaan .131 .132 Hambatan Nilai -.582 .103 Hambatan Risiko .102 .066 Hambatan Tradisi -.417 .096 Hambatan Citra -.383 .165 Hambatan Biaya .225 .086

## a. Dependent Variable: Niat Adopsi
Berdasarkan  tabel  diatas,  didapat  nilai konstanta dan koefisien regresi sehingga dibentuk  persamaan  regresi  linear  berganda sebagai berikut:
Niat  Adopsi  =  28.075  +  0,131  (Hambatan Penggunaan) – 0,582 (Hambatan Nilai) + 0,102
(Hambatan  Risiko) –  0,417
(Hambatan  Tradisi)
–  0,383 (Hambatan  Citra)  +  0,225 (Hambatan Biaya yang Dirasakan)
Hal  ini menunjukkan  terdapat hubungan negatif  antara  hambatan  nilai,  hambatan  tradisi, dan hambatan citra pada niat adopsi. Sementara itu,  terdapat  hubungan  yang  positif  antara hambatan  penggunaan,  hambatan  risiko,  dan hambatan biaya pada niat adopsi.

## Uji Hipotesis Uji T (Parsial)
Uji  T  digunakan  untuk  mengetahui hubungan pada masing-masing variabel independen yang meliputi hambatan penggunaan,  hambatan  nilai,  hambatan  risiko, hambatan  tradisi,  hambatan  citra,  dan  hambatan biaya yang dirasakan terhadap variabel dependen yaitu niat adopsi.
Uji hipotesis yang digunakan adalah sebagai berikut:
H 0 :  Bila  thitung  menunjukkan  hubungan  positif, maka  variabel  independen  secara  individu

## One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Unstandardized Residual N 155 Normal Parameters a Mean .0000000 Std. Deviation 2.75199617 Most Extreme Differences Absolute .051 Positive .051 Negative -.044 Kolmogorov-Smirnov Z .631 Asymp. Sig. (2-tailed) .821
a. Test distribution is Normal.
memiliki  hubungan  positif  terhadap  variabel dependen H 1 :  Bila  thitung  menunjukkan  hubungan  negatif, maka  variabel  independen  secara  individu memiliki  hubungan  negatif  terhadap  variabel dependen.
Tabel 6. Hasil Uji T (Parsial)
a)  Uji Pengaruh Parsial Hambatan Penggunaan terhadap Niat Adopsi
Berdasarkan  tabel  diatas, diketahui  nilai thitung  0,990  <  ttabel  1,976.Sehingga  dapat disimpulkan  bahwa  H1  ditolak  dan  H0 diterima.  Hal  tersebut  berarti  terdapat pengaruh
positif antara hambatan penggunaan terhadap niat adopsi.
b)  Uji Pengaruh Parsial Hambatan Nilai terhadap Niat Adopsi
Berdasarkan  tabel  diatas, diketahui  nilai thitung  -5,639  >  ttabel  1,976.  Sehingga dapat  disimpulkan  bahwa  H1  diterima  dan H0  ditolak.  Hal  tersebut  berarti  terdapat pengaruh  negatif  antara  hambatan  nilai terhadap niat adopsi.
c)  Uji Pengaruh Parsial Hambatan Risiko terhadap Niat Adopsi
Berdasarkan  tabel  diatas, diketahui  nilai thitung  1,536 < ttabel 1,976. Sehingga dapat disimpulkan  bahwa  H1  ditolak  dan  H0 diterima.  Hal  tersebut  berarti  terdapat pengaruh  positif  antara  hambatan  risiko terhadap niat adopsi.
d)  Uji Pengaruh Parsial Hambatan Tradisi terhadap Niat Adopsi.
Berdasarkan  tabel  diatas, diketahui  nilai thitung    -4,327  >  ttabel  1,976.  Sehingga dapat  disimpulkan  bahwa  H1  diterima  dan H0  ditolak.  Hal  tersebut  berarti  terdapat pengaruh  negatif  antara  hambatan  tradisi terhadap niat adopsi.
e)  Uji Pengaruh Parsial Hambatan Citra terhadap Niat Adopsi.
Berdasarkan  tabel  diatas, diketahui  nilai thitung    -2,316  >  ttabel  1,976.  Sehingga dapat  disimpulkan  bahwa  H1  diterima  dan H0  ditolak.  Hal  tersebut  berarti  terdapat pengaruh  negatif  antara  hambatan  citra terhadap niat adopsi.
f) Uji Pengaruh Parsial Hambatan Biaya yang Dirasakan terhadap Niat Adopsi.
Berdasarkan  tabel  diatas, diketahui  nilai thitung  2,599 > ttabel 1,976. Sehingga dapat disimpulkan  bahwa  H1  diterima  dan  H0 ditolak. Hal tersebut berarti terdapat pengaruh  positif  antara  hambatan  biaya yang dirasakan terhadap niat adopsi.

## Uji Koefisien Determinasi
Tabel 7. Hasil Uji Koefisien Determinasi

## Model Summary
Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .679 a .460 .439 2.80723
Berdasarkan tabel diatas, diperoleh nilai
Adjusted  R  Square adalah  0,439,  hal  ini  berarti hambatan penggunaan, hambatan nilai, hambatan  risiko,  hambatan  tradisi,  hambatan citra,  dan  hambatan  biaya  yang  dirasakan berpengaruh  sebesar  43,9%  terhadap  niat adopsi,  sedangkan  56,1%  dipengaruhi  oleh variabel lain yang tidak diteliti.

## 5. Pembahasan
Pengaruh Hambatan Penggunaan terhadap Niat Adopsi Hambatan Penggunaan
memiliki hubungan  yang  positif  dengan  nilai  koefisien sebesar  0,131  dan  tidak  berpengaruh  signifikan terhadap  niat  adopsi.  Hal  tersebut  dikarenakan hambatan  penggunaan  memiliki  nilai  signifikan sebesar  0,324  yang  lebih  dari  0,05.  Hal  tersebut berarti  terdapat  pengaruh  positif    antara hambatan penggunaan terhadap niat adopsi
Menurut  Rahman  (2013)  alasan  utama hambatan  ini  terjadi  karena  tingkat  literasi pengguna  yang  membatasi  mereka  dalam mengamankan informasi rahasia pada akun saat melakukan  transaksi.  Hasil  penelitian  ini  tidak sesuai dengan penelitian ang dilakukan Yee et al (2015)  yang  menyatakan  terdapat  hubungan negatif  pada  hambatan  penggunaan  terhadap niat  adopsi  pada  Generasi  X  di  Malaysia. Generasi  milenial  dinilai  lebih  adaptif  dalam perkembangan  teknologi  informasi  sehingga hambatan  penggunaan  tidak  menjadi  dominan dalam  proses  adopsi  inovasi.Mahasiswa  milenial di  lingkungan  universitas  mulawarman  merasa tidak memiliki kesulitan dan kebingungan terhadap  penggunaan  dan  perkembangan  M- Banking.
Namun mereka masih mempertimbangkan untuk mengadopsi M- Banking dimasa depan jika benar-benar dibutuhkan.

## Pengaruh  Hambatan  Nilai  terhadap  Niat Adopsi
Hambatan  Nilai  memiliki  hubungan yangnegatif dengan nilai koefisien sebesar -0,582
Coefficients a Model t Sig. 1 (Constant) 21.536 0 Hambatan Penggunaan 0.990 0.324 Hambatan Nilai -5.639 .000 Hambatan Risiko 1.536 0.127 Hambatan Tradisi -4.327 .000 Hambatan Citra -2.316 0.022 Hambatan Biaya 2.599 0.01 a. Dependent Variable: Niat Adopsi
dan berpengaruh signifikan terhadap niat adopsi. Hal tersebut dikarenakan hambatan nilai memiliki nilai  signifikan  sebesar  0,000  yang  kurang  dari 0,05.  Hal  tersebut  berarti  terdapat  pengaruh negatif  antara  hambatan  nilai  terhadap  niat adopsi.
Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan  hasil penelitian  yang  dilakukan  Yee et  al. (2015), Mimoun et  al. (2013),    Generasi  milenial  di universitas  mulawarman  merasa  bahwa  mereka tidak  memiliki  keuntungan  apapun  dari  M- Banking jika dibandingkan dengan cara lain yang biasa mereka lakukan, seperti menggunakan jasa teller  bank,  ATM,  dan  uang  fisik.  Berdasarkan Mimoun  et  al.  (2013)  alasan  lain  mengapa  nilai menjadi  penghambat  karena  pengguna  tidak memenuhi  pengalaman  yang  diinginkan  seperti kenyamanan selama menggunakan M-Banking.

## Pengaruh Hambatan Risiko terhadap Niat Adopsi
Hambatan  risiko  memiliki  hubungan yang positif dengan nilai koefisien sebesar 0,102 dan  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  niat adopsi. Hal tersebut dikarenakan hambatan risiko memiliki nilai signifikan sebesar 0,127 yang lebih dari  0,05.  Hal  tersebut  berarti  terdapat  pengaruh positif namun tidak berpangaruh signifikan antara hambatan risiko terhadap niat adopsi. Penelitian  ini  sejalan  dengan  hasil penelitian yang  dilakukan  Khan  et al . (2009)  dan Makongoro  (2014)  yang  menyatakan  bahwa terdapat  hubungan  positif  pada  hambatan  resiko terhadap  niat  adopsi.  berdasarkan  hasil  dari penelitian Makongoro (2014) menyatakan mayoritas responden percaya bahwa tetap aman untuk  menggunakan  layanan  M-Banking  namun beberapa  responden  masih  tidak  mensetujuinya karena  mereka  merasa  informasi  pribadi  mereka mungkin  akan  jatuh  ke  tangan  yang  salah  atau data menghilang ketika mencoba untuk menggunakan layanan M-Banking.

## Pengaruh  Hambatan  Tradisi  terhadap Niat Adopsi
Hambatan  tradisi    memiliki  hubungan yang  negatif  dengan  nilai  koefisien  sebesar  - 0,417  dan  berpengaruh  signifikan  terhadap  niat adopsi.  Hal  tersebut  dikarenakan  hambatan tradisi  memiliki  nilai  signifikan  sebesar  0,000 yang  kurang  dari  0,05.  Hal  tersebut  berarti terdapat  pengaruh  negatif  antara  hambatan tradisi terhadap niat adopsi.
Hasil  penelitian  ini  sesuai  dengan  hasil penelitian Yee et al (2015) dan Dotzauer & Haiss (2017)  yang  menyatakan  terdapat  hubungan negatif terhadap niat adopsi. Hal ini dapat terjadi apabila  konsumen  lebih  memilih  menggunakan uang  fisik  karena  tidak  melihat  keuntungan  yang didapat  ketika  menggunakan  pembayaran  digital (Dotzauer  &  Haiss,  2017).  Generasi  milenial Universitas  Mulawarman  merasa  kebiasaan mereka  untuk  melakukan  transaksi  dengan menggunakan uang fisik dan ATM sulit dihilangkan. Hambatan tradisi juga terjadi karena kenyamanan pelanggan saat melakukan transaksi keuangan mendapat bantuan dari teller bank daripada menggunakan M-Banking.

## Pengaruh  Hambatan  Citra  terhadap  Niat Adopsi
Hambatan  citra    memiliki  hubungan yang negatif dengannilai koefisien sebesar -0,417 dan berpengaruh signifikan terhadap niat adopsi. Hal  tersebut  dikarenakan  hambatan  tradisi memiliki  nilai  signifikan  sebesar  0,022  yang kurang  dari  0,05.  Hal  tersebut  berarti  terdapat pengaruh negatif antara hambatan citra terhadap niat adopsi.
Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan  hasil penelitian  yang  dilakukan  oleh  Yee  et  al  (2015), Dotzauer  &  Haiss  (2017),  dan  Mack  (2018). Hambatan  citra  terbentuk  ketika  konsumen memiliki  pengalaman  dan  kesan  yang  buruk dalam menggunakan layanan  digital  sebelumnya (Lian, Liu & Liu, 2012).
Pengaruh Hambatan Biaya yang Digunakan terhadap Niat Adopsi Hambatan biaya yang dirasakan memiliki  hubungan  yang  positif  dengan  nilai koefisien  sebesar  0,225  dan  berpengaruh signifikan  terhadap  niat  adopsi.  Hal  tersebut dikarenakan  hambatan  biaya  yang  dirasakan memiliki  nilai  signifikan  sebesar  0,010  yang kurang  dari  0,05.  Hal  tersebut  berarti  terdapat pengaruh  positif  antara  hambatan  biaya  yang dirasakan terhadap niat adopsi.
Biaya  untuk  mengakses  layanan  M- Banking sepenuhnya dibebankan kepada pengguna  dengan  memotong  saldo  pulsa. Besarnya biaya layanan tergantung layanan yang diakses  pengguna.  Sebagai  contohnya,  biaya layanan  M-Banking  pada  Bank  Mandiri  yaitu biaya  transaksi  sebesar  Rp.  500  dan  untuk notifikasi  SMS  sebesar  Rp.  500.  Sedangkan, biaya  layanan  M-Banking  pada  Bank  BRI  dapat diakses mulai dari Rp. 250 – Rp. 6.500 dan untuk notifikasi  SMS sebesar  Rp.500.Generasi milenial Universitas  Mulawarman  tidak  merasakan  biaya tersebut sebagai beban yang besar dalam proses mengakses layanan M-Banking.

## 6. Kesimpulan dan Saran

## Kesimpulan
Dari hasil penelitian yang telah dijabarkan  oleh  penulis,  maka  dapat  ditarik kesimpulan hambatan nilai, hambatan tradisi, dan hambatan citra berpengaruh negatif terhadap niat adopsi.  Pada  uji  hipotesis  secara  parsial menunjukkan  terdapat  hubungan  yang  signifikan antara variabel hambatan  nilai, hambatan tradisi, dan  hambatan  citra  terhadap  niat  adopsi  M- Banking. Sedangkan, pada hambatan penggunaan,  hambatan  risiko,  dan  hambatan biaya  yang  dirasakan  berhubungan  positif.  Pada uji hipotesis secara parsial menunjukkan terdapat hubungan  yang  tidak  signifikan  antara  variabel hambatan  penggunaan  dan  hambatan  risiko serta  terdapat  hubungan  yang  signifikan  antara variabel  biaya  yang  dirasakan  terhadap  niat adopsi.  Dari  hasil  analisis  koefisien  determinasi didapat  nilai  0,439,  hal  ini  berarti  hambatan penggunaan,  hambatan  nilai,  hambatan  risiko, hambatan  tradisi,  hambatan  citra,  dan  hambatan biaya  yang  dirasakan  berpengaruh  sebesar
43,9%  terhadap  niat  adopsi,  sedangkan  56,1% dipengaruhi oleh variabel lain yang tidak diteliti.

## Saran
Berdasarkan  hasil  penelitian  dan  kesimpulan yang  telah  disajikan  maka  selanjutnya  peneliti menyampaikan  saran-saran  yang  kiranya  dapat memberikan  manfaat  kepada  pihak-pihak  yang terkait  atas  hasil  penelitian  ini.  Adapun  saran- saran  yang  dapat  disampaikan  adalah  sebagai berikut:
Hambatan-hambatan  yang  dirasakan oleh  mahasiswa  dan  mahasiswi  Universitas Mulawarman  terlebih  khusus  pada  generasi milenial  dapat  ditekan  dan  diminimalisir  oleh pihak bank. Apabila hambatan-hambatan tersebut  dapat  ditekan  maka  harapannya  akan meningkatkan  niat  adopsi  M-Banking  dan  dapat memberikan kepuasan bagi para nasabah.
Hasil  penelitian  ini  diharapkan  dapat menjadi  refrensi  bagi  penelitian  selanjutnya dengan mengembangkan penelitian ini lebih luas dan  mendalam  serta  menggunakan  populasi penelitian yang lebih luas.

## Referensi
Barati,  S.,  & Mohammadi,  S. (2009).  An  Efficient Model to Improve Customer Acceptance of  Mobile  Banking, World  Congress  on Engineering and Computer Science, 2, 1-5 Cheng,  S.,  Lee,  S.  J.,  &  Lee,  K.  R.  (2014).  User Resistance  of  Mobile  Banking  in  China: Focus  on  Perceived  Risk. International Journal  of  Security  and  Its  Applications, 8(2) , 167-172.
Dotzauer  &  Haiss.  (2017).  Barriers  towards  the adoption ofmobile payment services (An empirical  investigation  of  consumer resistance  inthe  context  of  Germany). Karlstad Business School .
Heidenreich,  S.,  &  Handrich,  M.  (2015).  What about  Passive  Innovation  Resistance? Investigating  Adoption-Related  Behavior from  a  Resistance  Perspective .  Journal Of  Product  Innovation  Management ,  32 (6), 878-903.
Khan,  K.,  Tutor,  K.H.,  &  Abraha,  D.  (2009). Factors  Affecting  Consumer  Resistance to Innovation. Jonkoping University . Lian,  J.  W.,  Liu,  H.  M.,  &  Liu,  I.  L.  (2012).
Applying  innovation  resistance  theory  to understand  user  acceptance  of  online shopping:  The  moderating  effect  of different product types. Computer Technology  and  Application,  3(2),  188- 193. Mack.  (2018).  Factors  influencing  consumers’ adoption  of  and  resistance  to  functional food  product  innovations. University  of Twente . Makongoro, G. (2014).  Factor Influencing
Costumer  Adoption  of  Mobile  Banking Service  in  Tanzania. University  of Tanzania . Mimoun,  M.  S.  B.,  Bailey,  A.  A.,  &  Sassi,  H. (2013).  Understanding  mobile  internet
adoption by Tunisian consumers:
extending  the  technology  acceptance model. AMA Winter Educators' Conference Proceedings, 24, 394-403.
Peng,  H.,  Xu,  X.,  &  Liu,  W.  (2011).  Drivers  and
Barriers  in  the  Acceptance  of  Mobile Payment  in  China. Communication  in Information  Science  and  Management Engineering, 1(5) , 73-78.
Rahman,  M.  M.  (2013).  Barriers  to  M-commerce
Adoption  in  Developing  Countries-  A Qualitative Study among the Stakeholders of Bangladesh. The International Technology Management Review, 3(2), 80-91.
Ram, S. (1987). A model of innovation resistance. Advances  in  Consumer  Research,  14(1), 208-211.
Ram,  S.  (1989).  Successful  innovation  using strategies to reduce consumer resistance. Journal of Product Innovation Management, 6(1) , 20-3.
Ram,  S.,  &  Sheth,  J.  N.  (1989).  Consumer resistance to innovations: The marketing problem and its solutions. The Journal of Consumer Marketing, 6(2) , 5-14.
Rammile,  N.  &  Nel,  J.  (2012).  Understanding resistance to  cell phone banking adoption  through  the  application  of  the technology  acceptance  model  (TAM). Journal  of  Business  Management,  6(1) , 86-97.
Lallouna,  H.  C.  (2013).  Resistance,  motivations, trust  and  intention  to  use  mobile financial  services. International  Journal of Bank Marketing, 31(7) .
Liao,  Z.  &  Cheung,  M  (2002)  Internet-based  e- banking  and  consumer  attitudes:  An empirical study. Information and management, 39(4) , 283-295
Yee  C.M.,  Moorthy,  K.  Ling,  C.S.  Fatt,  Y.W.  Yin, E.C.K.  Yee,  K.S.  Wei,  L.K.  (2015). Barriers  of  Mobile  Commerce  Adoption Intention: Perceptions of Generation X in Malaysia. Universiti Tunku Abdul Rahman.