http://journal.uin-alauddin.ac.id/index.php/lamaisyir Publisher: Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam UIN Alauddin Makassar

## Islamic Financial Literacy Level in Jayapura
Muhamad Zainal Abidin 1 , Fachrudin Fiqri Affandy 2 , Ira Eka Pratiwi 3 , Abd. Karman 4
Institut Agama Islam Negeri Fattahul Muluk Papua 1,2,4 , Graduate School of Pan-Pacific, Kyung Hee University 3 mzainalabidin86@yahoo.com 1 , affandyjo@gmail.com 2 , pratiwi.iraeka@khu.ac.kr 3 , abdul.karman@iainfmpapua.ac.id 4
Received: 14 October 2022; Revised: 1 Noveber 2022; Published: 31 Desember 2022

## Abstrak
Informasi  yang  tuntas  dan  kridibel  tentunya  sangat  di  butuhkan masyarakat.  Hal ini akan mempengaruhi sikap masyarakat dalam mengambil keputusan  tentang  lembaga  keuangan.  Penelitian  ini  bertujuan  mengetahui tingkat  literasi  keuangan  masyarakat  Kota  Jayapura  Provinsi  Papua.  Objek penelitian  ini  yaitu  masyarakat  Kota  Jayapura  dan  subjek  penelitian  adalah pengetahuan  masyarakat  terhadap  lembaga  Keuangan  syariah,  pengelolaan keuangan,  dan  keyakinan  masyarakat  dalam  mengelola  keuangan.  Data  yang digunakan  pada  penelitian  ini  adalah  data  primer  melalui  kuesioner.  Sampel sebanyak  230  responden.  Pengolahan  data  dengan  SPSS  dengan  pendekatan analisis  deskriptif  persentase.  Hasil  penelitian  menunjukkan  tingkat  literasi keuangan syariah masyarakat kota Jayapura masih rendah yaitu hanya sebesar 41%. Hal itu disebabkan karena kurangnya edukasi tentang keuangan kepada masyarakat, serta minimnya minat masyarakat menggunakan produk syariah. Faktor  yang  mendasari  adalah  karena  jenis  kelamin,  tingkat  pendapatan, pendididikan, dan pekerjaan. Penelitian ini diharapkan menjadi dasar rujukan pengambilan kebijakan oleh para pemangku kebijakan di kota Jayapura.
Kata Kunci: Literasi; Level; Keuangan Syariah.

## Abstract
Complete  and  credible  information  is  of  course  very  much  needed  by  the community.  This  will  affect  people's  attitudes  in  making  decisions  about financial institutions. This study aims to determine the level of financial literacy of the people of Jayapura City, Papua Province. The object of this research is the people of Jayapura City and the subject of research is public knowledge of Islamic financial institutions, financial management, and public confidence in managing finances. The data used in this study is primary data through a questionnaire. A sample  of  230  respondents.  Data  processing  with  SPSS  with  a  percentage descriptive  analysis  approach.  The  results  showed  that  the  level  of  Islamic financial literacy in the Jayapura city community was still low, namely only 41%. This is due to the lack of education about finance to the public, as well as the lack of  public  interest  in  using  sharia  products.  The  underlying  factors  are  due  to gender, income level, education, and occupation. This research is expected to be the basis of reference for policy making by policy makers in the city of Jayapura. Keyword: Literasi; Level; Syariah Finance.

## PENDAHULUAN
Tinggi  rendahnya  literasi  keuangan  seseorang  dapat  berdampak  terhadap kesejahteraan  individu.  Menurut Organization  for  Economic  Co-operation  and Development , literasi keuangan merupakan gabungan dari kesadaran, pengetahuan, keterampilan,  sikap  dan  perilaku  yang  diperlukan  untuk  membuat  keputusan keuangan yang baik dan pada akhirnya mencapai kesejahteraan individu (Chaidir et al., 2020).
Literasi  keuangan  membantu  individu  untuk  meningkatkan  tingkat pemahaman mereka tentang masalah keuangan yang memungkinkan mereka untuk memproses  informasi  keuangan  dan  membuat  keputusan  tentang  keuangan pribadi. Literasi keuangan secara langsung terkait dengan kesejahteraan individu. Mereka yang memiliki tingkat “melek” finansial yang rendah, menghadapi masalah dengan masalah yang berkaitan dengan  keuangan pribadi diantaranya tabungan, pinjaman, investasi, dan perencanaan pensiun (Potrich et al., 2015) .
Berdasarkan hasil survey Otoritas Jasa Keuangan pada tahun 2019, indeks inkusi keuangan Indonesia mencapai 79,19%, artinya setiap 100 orang, ada 76 orang yang memiliki akses terhadap layanan keuangan (Otoritas Jasa Keuangan, 2019).  Sementara  itu,  pada  tahun  2022  ini  indeks  literasi  keuangan  Indonesia adalah  49,68%  dan  indeks  literasi  keuangan  syariah  tahun  2022  hanya  pada angka 9,14%(OJK, 2022). Hal ini menunjukkan bahwa kesadaran, pengetahuan ataupun  sikap  masyarakat  Indonesia  tentang  keuangan  masih  rendah.  Hasil survey OJK juga menunjukkan bahwa tingkat literasi keuangan masyarakan di Indonesia  bervariasi  di  setiap  daerah.  Berdasarkan  provinsi,  Indeks  literasi keuangan  tertinggi  adalah  DKI  Jakarta  yaitu  40%,  sedangkan  yang  terendah adalah Papua Barat (19,27%) dan Papua (22,18%) (Otoritas Jasa Keuangan, 2019).
Literasi keuangan adalah tingkat pengetahuan, keterampilan, keyakinan masyarakat terkait lembaga keuangan serta produk dan jasanya yang ditungkan dalam  parameter  ukuran  indeks  (Otoritas  Jasa  Keuangan,  n.d.).  Literasi keuangan  membantu  dalam  memberikan  pemahaman  tentang  mengelola keuangan  dan  peluang  untuk  mencapai  kehidupan  yang  lebih  sejahtera  pada masa yang akan datang.
Secara  konseptual  literasi  keuangan  syariah  dapat  diartikan  sebagai kemampuan  seseorang  dalam  menggunakan  pengetahuan  keuangan  yang dimiliki,  keterampilan  dan  sikap  dalam  mengelola  sumber  daya  keuangan menurut ajaran Islam (Ramly & Fahlauddin, 2022), (Dinc, 2021).
Pengelompokkan  penduduk  berdasarkan  ciri-ciri  atau  karakteristik tertentu  secara  umum  dapat  diklasifikasikan  menurut,  (1)  karakteristik demografi seperti, umur, jenis kelamin, jumlah wanita  usia subur dan jumlah
anak.  (2)  karakteristik  sosial,  antara  lain  tingkat  pendidikan  dan  status perkawinan. (3) karakteristik ekonomi, antara lain kegiatan penduduk yang aktif secara  ekonomi,  lapangan  usaha,  status  dan  jenis  pekerjaan,  serta  tingkat pendapatan. (4) karakteristik geografis atau persebaran, antara lain berdasarkan tempat tinggal daerah perkotaan-pedesaan, provinsi dan kabupaten (Brown & Graf, 2013).
Literasi    keuangan  syariah  dalam  (Nanda  et  al.,  2019)    dicerminkan melalui  pengetahuan    dan    kemampuan    seseorang  secara  kognitif  mengenai keuangan syariah yaitu pengetahuan dan kemampuan mengenai penganggaran, tabungan  syariah  ,  pinjaman  dan  investasi  syariah.  Serta  penelitian  mengenai adanya hubungan antara variabel demografi dan sosioekonomi terhadap literasi keuangan telah dilakukan oleh sejumlah peneliti. Diantaranya adalah (Adi et al., 2017), (Atkinson et al., 2015), (Khotimah, 2019), (Liaqat, 2021), (Zahra, 2021)serta (Adi et al., 2017).
Chen and Volpe (1998) menjabarkan literasi keuangan ke dalam 4 dimensi yaitu: a) Manajemen keuangan pribadi (personal f inance), b) Bentuk simpanan di Bank yang dapat dilakukan dalam bentuk tabungan, c) Asuransi adalah salah satu  bentuk  pengendalian  resiko  yang  dilakukan  dengan  cara mengalihkan/transfer  risiko  dari  satu  pihak  ke  pihak  lain,  d)  Investasi merupakan  suatu  bentuk  pengalokasian  pendapatan  yang  dilakukan  saat  ini untuk memperoleh manfaat keuntungan (return) di kemudian hari (Anisah & Crisnata, 2021), (Wang et al., 2021), (Hariyanti & Artiyany, 2020).
Dari hasil penelitian tentang literasi keuangan syariah yang dilakukan di Aceh memiliki tingkat literasi keuangan sedang  dengan nilai rata-rata 78,99% (Nanda et al., 2019). Sedangkan dalam penelitian (Adiyanto & Purnomo, 2021) masih membutuhkan sosialisasi yang masih dikarenakan pengetahuan tentang literasi keuangan dalam penggunakan produk perbankan syariah masih kurang yaitu  berkontribusi  sebesar  68,9%.  Hasil  penelitian  lain  yang  dilakukan  oleh (Ubaidillah  &  Hasanah,  2021)  mendapatkan  hasil  bahwa  tingkat  literasi keuangan  syariah  penduduk  di  Sangkanayu  hanya  sebesar  56,88%  termasuk kedalam  kategori  rendah  dalam  pemahaman  literasi  keuangan  syariah. Penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Djuwita  &  Yusuf,  2018)  menemukan  bahwa financial  knowledge dan financial  attitude tidak  mempengaruhi  perkembangan usaha yang mempengaruhi perkembangan usaha adalah financial behavior .
Sementara  itu,  (Potrich  et  al.,  2015)  menganalisis  pengaruh  variabel demografi  dan  sosioekonomi  terhadap  usia,  jenis  kelamin,  pekerjaan, pendapatan,  tingkat  pendidikan,  tingkat  pendidikan  ayah,  dan  tingkat pendidikan ibu terhadap tingkat literasi seseorang. Sedangkan pada (Rusnawati
et  al.,  2022)  meneliti  pengaruh  pengetahuan  keuangan  dan  kualitas  informasi terhadap sikap keuangan melalui kepuasan masyarakat
Penelitian ini dirancang untuk menganalisis pengaruh faktor demografi dan sosioekonomi terhadap tingkat literasi keuangan syariah di kota Jayapura serta untuk mengetahui bagaimana perilaku keuangannya.

## METODE PENELITIAN
Metode  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  metode  kuantitatif dengan  pendekatan  deskriptif  (Sugiyono,  2013).  Dilakukan  di  kota  Jayapura, Provinsi  Papua,  Indonesia  dengan  target  populasi  adalah  masyarakat  kota Jayapura.  Menurut  data  Badan  Pusat  Statistik  (BPS)  jumlah  penduduk  kota Jayapura  pada  tahun  2014  adalah  sebanyak  275.694  penduduk  (BPS  Kota Jayapura, 2019). Oleh karena itu, dengan mengunakan penentuan jumlah sampel dari suatu populasi menggunakan rumus n = 275.694 1+275.694 (15%) = 225 di genapkan menjadi 230 responden. Teknik pemilihan sampel yang digunakan yaitu Teknik sampling secara acak atau sample random sampling.
Populasi dalam penelitian ini adalah masyarakat Kota Jayapura Provinsi Papua  dengan  populasi  sebesar  275.694  orang.  peneliti  mengambil  nilai  15% untuk standar error (e) maka sampel yang diperlukan adalah :
n = 275.694 1+275.694 (15%)
n = 224,999 digenapkan menjadi 225 kemudian dilebihkan menjadi 230 orang.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Pengetahuan Terhadap Lembaga Keuangan
Berdasarkan Tabel kriteria Analisis Deskriptif Persentase (Chen & Volpe, 1998) mengkategorikan literasi keuangan personal menjadi tiga kelompok yaitu :
Tabel 1

## Kriteria Analisis Deskriptif Persentase
Kategori Interval Data (%) Rendah <60 Sedang 60 ≤ 80 Tinggi >80

## Sumber : Chen & Volpe (1998)
Pengumpulan data melalui kuesioner pada 230 responden diperoleh hasil sebagai berikut :

## Tabel 2

## Pengetahuan Terhadap Lembaga Keuangan
No Pertanyaan Frek Nilai Total   Persen 1 Pengetahuan Responden Terhadap Perbankan Syariah 230 460 344 75% 2 Pengetahuan Responden Terhadap Perusahan Asuransi Syariah 230 460 213 46% 3 Pengetahuan Responden Terhadap Pegadaian Syariah 230 460 310 67% 4 Pengetahuan Responden Terhadap Koperasi Syariah 230 460 302 66% 5 Pengetahuan Responden Terhadap Pasar Modal Syariah 230 460 299 65% 6 Pengetahuan Responden Terhadap Dana Pensiun 230 460 307 67%
7 Pengetahuan Responden Terhadap Dana Ventura 230 460 205 45%

## Sumber : Hasil Olah Data Primer
Dari  data  di  atas,  dapat  disimpulkan  bahwa  tingkat  pengetahuan responden tentang Bank syariah adalah 75 %. Sesuai dengan tingkat literasi Chen dan  Volpe,  maka  tingkat  pengetahuan  responden  tentang  bank  termasuk kedalam kategori sedang karena para responden mengetahui bank syariah yang ada di Kota Jayapura hanya terdapat 2 (dua) bank yaitu bank syariah Indonesia (BSI)  dan  bank  Muammalah.  Tingkat  pengetahuan  yang  ada  berdasarkan pengetahuan  yang  ada  dilapangan.  Kurangnya  pengetahuan  tersebut menjadikan  indicator  bahwa  masih  banyak  yang  harus  dilakukan  seperti sosialisasi yang lebih massive dan tetap sasaran.
Tingkat  penggetahuan  responden  tentang  perusahaan  asuransi  syariah adalah (213 : 460) x 100% = 46%. Sesuai dengan tingkat literasi Chen dan Volpe, maka  tingkat  pengetahuan  responden  tentang  perusahaan  asuransi  masuk dalam  kategori  rendah  dikarenakan  di  Kota  Jayapura  belum  ada  perusahan asuransi  syariah.  Padahal  dalam  (Chaidir  et  al.,  2020)  pengetahuan  tentang literasi keuangan dibutuhkan untuk mencapai kesejahteraan individu. Semakin banyak pengetahuan tentang keuangan yang dimiliki seseorang semakin bijak pula seseorang dalam mengambil keputusan dalam pengelolaan keuangan.
Tingkat pengetahuan responden tentang pegadaian syariah adalah (310 : 460) x 100%= 67%. Sesuai dengan tingkat literasi Chen dan Volpe, maka tingkat pengetahuan  responden  tentang  Pegadaian  masuk  dalam  kategori  sedang. Meskipun pegadaian sudah tersebar diseluruh wilayah Indonesia tetapi berbeda dengan  pegadaian  syariah  yang  masih  tergolong  minim  di  wilayah  tertentu, bahkan di Kota Jayapura tidak terdapat pegadaian syariah. Dengan tidak adanya pegadaian  syariah  mempengaruhi  pengetahuan  masyarakat  Kota  Jayapura tentang  pegadaian  syariah.  Pengetahuan  adanya  pegadaian  syariah  hanya diketahui dari Iklan media sosial maupaun media elektronik lainnya. Sehingga yang  diperlukan  yaitu  membuka  cabang  pegadaian  syariah  di  Kota  Jayapura agar masyarakat di Kota Jayapura lebih familiar terhadap pegadaian syariah.
Tingkat pengetahuan responden tentang Koperasi  syariah adalah (302 : 460) x 100% = 66%. Sesuai dengan tingkat literasi Chen dan Volpe, maka tingkat pengetahuan responden tentang Koperasi syariah masuk dalam kategori sedang. Koperasi  syariah  di  Kota  Jayapura  belum  banyak  di  ketahui  oleh  masyarakat
dikarenakan minimnya koperasi syariah yang ada di Papua. Padahal koperasi mampu menajadi tumpuan ekonomi bagi masyarkat terutama pada anggotanya, karena  dalam  permodalan,  penggunaan,  dan  pembagian  hasil  diperuntukkan untuk  anggota  (Sianturi  et  al.,  2017).  Dengan  demikian  maka  dibutuhkan sosialisasi dan pendirian koperasi syariah di Kota Jayapura.
Tingkat pengetahuan responden tentang Pasar Modal adalah (299 : 460) x 100%  =  65%.  Sesuai  dengan  tingkat  literasi  Chen  dan  Volpe,  maka  tingkat pengetahuan  responden  tentang  Pasar  Modal  masuk  dalam  kategori  sedang. Pasar modal tidak terlalu diketahui oleh masyarakat yang ada di Kota Jayapura karena  kurangnya  sosialisasi  ke  masyarakat  umum,  sasaran  utama  sosialisasi hanya  kepada  pelajar  dan  mahasiswa  yang  ada  di  Kota  Jayapura.  Sehingga pengetahuan  tentang  pasar  modal  khususnya  pasar  modal  syariah  yang mengetahui  sebagian  besar  dari  responden  mahasiswa  yang  ada  di  Kota Jayapura.
Tingkat pengetahuan responden tentang Dana Pensiun adalah (307 : 460 ) x  100%  =  67%.  Sesuai  dengan  tingkat  literasi  Chen  dan  Volpe,  maka  tingkat pengetahuan responden tentang Dana Pensiun masuk dalam kategori sedang. Data  yang  di  dapatkan  memiliki  kategori  sedang  dikarenakan  sebagian responden yang menjawab pertanyaan adalah masyarakat yang sebagian besar bekerja pada instansi, pegawai negeri, karyawan perusahaan. Sehingga dalam responden mendapatkan hasil sedang.
Tingkat pengetahuan responden tentang Dana Ventura adalah (288 : 460) x  100%  =  45%.  Sesuai  dengan  tingkat  literasi  Chen  dan  Volpe,  maka  tingkat pengetahuan responden tentang Dana Ventura masuk dalam kategori rendah. Kebanyakan  masyarakat  belum  mengetahui  tentang  adanya  dana  ventura karena keterbatasan pengetahuan tentang dana ventura tersebut. Hal ini sejalan dengan  penelitian  (Sulistyowati,  2022)  yang  mendapatkan  hasil  penelitian bahwa  minimnya  pengetahuan  masyarakat  mengakibatkan  sulitnya berkembang  perusahan  ventura  khususnya  ventura  syariah  dipengaruhi  oleh kurangnya investor dari masyarakat.

## Menjadi Nasabah pada Lembaga Keuangan
Pengumpulan data melalui kuesioner pada 230 responden diperoleh hasil sebagai berikut :

## Tabel 3

## Responden Menjadi Nasabah Pada Lembaga Keuangan
N o Pertanyaan Frekuens i Nilai Total   Persentase 1 Responden Pernam Menjadi Nasabah Bank 230 460 454 99% 2 Responden Pernah Menjadi Nasabah Perusahaan Asuransi 230 460 327 71% 3 Responden Pernah Menjadi Nasabah Pegadaian 230 460 314 68% 4 Responden Pernah Menjadi Nasabah Dana Pensiun 230 460 285 62% 5 Responden Pernah Menjadi Nasabah Dana Ventura 230 460 242 53% 6 Responden Pernah Menjadi Nasabah Koperasi 230 460 283 62% 7 Responden Pernah Menjadi Nasabah Pasar Modal 230 460 309 67%

## Sumber : Hasil Olah Data Primer
Tingkat keputusan menjadi nasabah pada Bank adalah ( 454 : 460) x 100% = 99%. Sesuai dengan tingkat litarasi Chen dan Volpe, maka tingkat keputusan menjadi nasabah Bank masuk dalam kategori tinggi. Tingkat keputusan menjadi Nasabah Perusahaan Asuransi adalah (327 : 460 ) x 100% = 71%. Sesuai dengan tingkat  literasi  Chen  dan  Volpe,  maka  tingkat  keputusan  menjadi  Nasabah Perusahaan Asuransi masuk dalam kategori sedang.
Tingkat keputusan menjadi Nasabah Pegadaian  adalah (314 : 460 ) x 100% = 68%. Sesuai dengan tingkat literasi Chen dan Volpe, maka tingkat keputusan menjadi Nasabah Pegadaian masuk dalam kategori sedang. Tingkat keputusan menjadi Nasabah Dana Pensiun  adalah (285 : 460 ) x 100% = 62%. Sesuai dengan tingkat literasi Chen dan Volpe, maka tingkat keputusan menjadi Nasabah Dana Pensiun masuk dalam kategori sedang.
Tingkat keputusan menjadi Nasabah Dana Ventura adalah (242 : 460 ) x 100%  =  53%.  Sesuai  dengan  tingkat  literasi  Chen  dan  Volpe,  maka  tingkat keputusan  menjadi  Nasabah  Dana  Ventura  masuk  dalam  kategori  rendah. Tingkat keputusan menjadi Nasabah Koperasi adalah (283 : 460 ) x 100% = 62%. Sesuai dengan tingkat literasi Chen dan Volpe, maka tingkat keputusan menjadi Nasabah  Koperasi  masuk  dalam  kategori  Sedang.  Tingkat  keputusan  menjadi investor  pada  Pasar  Modal  adalah  (309  :  460  )  x  100%  =  67%.  Sesuai  dengan tingkat literasi Chen dan Volpe, maka tingkat keputusan menjadi investor pada Pasar Modal masuk dalam kategori Sedang.
Dari data di atas maka mendapatkan hasil sedang dengan skor 69%, hal tersebut  dipengaruhi  kurangnya  minat  masyarakat  di  Kota  Jayapura  untuk menjadi nasabah pada lembaga keuangan khususnya keungan syariah. Selain itu pengetahuan tentang manfaat menjadi nasabah dari lembaga keuangan yang ada belum diketahui secara menyeluruh. Hal tesebutlah yang menjadikan kurangnya minat  masyarakat  di  Kota  Jayapura  untuk  menjadi  nasabah  pada  lembaga keuangan syariah.

## Pengetahuan Tentang Produk Keuangan
Pengumpulan data melalui kuesioner pada 230 responden diperoleh hasil sebagai berikut :
Tabel 4 Pengetahuan Tentang Produk Keuangan Syariah No Pertanyaan Frek Nilai Total Persent 1 Responden Mengatahui Produk Tabungan Syariah 230 460 434 94% 2 Responden Mengetahui Produk Kredit Kepemilikan Rumah Syariah 230 460 324 70% 3 Responden Mengetahui Produk Pembiayaan Kendaraan Syariah 230 460 333 72% 4 Responden Mengetahui Kredit Usaha Mikro Syariah 230 460 349 76% 5 Responden Mengetahui Uang Elektronik Syariah 230 460 319 69% 6 Responden Mengetahui Asuransi Pendidikan Syariah 230 460 312 68%
7 Responden Mengetahui Asuransi Jiwa Syariah 230 460 319 69% 8 Responden Mengetahui Asuransi Kesehatan Syariah 230 460 310 67% 9 Responden Mengetahui Asuransi Kecelakaan Syariah 230 460 300 65% 10 Responden Mengetahui Asuransi Kematian Syariah 230 460 298 65% 11 Responden Mengetahui Pegadaian Syariah 230 460 363 79% 12 Responden Mengetahui Saham Syariah 230 460 348 76% 13 Responden Mengetahui Obligasi Syariah 230 460 301 65% 14 Responden Mengetahui Reksadana Syariah 230 460 308 67% 15  Responden Mengetahui BPJS Syariah 230 460 291 63%

## Sumber : Hasil Olah Data Primer
Berdasarkan  data  responden  dapat  disimpulkan  bahwa  tingkat pengetahuan responden tentang produk Tabungan Syariah adalah (434 : 460 ) x 100%  =  94%.  Sesuai  dengan  tingkat  literasi  Chen  dan  Volpe,  maka  tingkat pengetahuan  responden  tentang  produk  tabungan  Syariah  masuk  dalam kategori tinggi.
Tingkat  pengetahuan  responden  tentang  Kredit  Kepemilikan  Rumah Syariah adalah (324 : 460 ) x 100% = 70%. Sesuai dengan tingkat literasi Chen dan Volpe,  maka  tingkat  pengetahuan  responden  tentang  Kredit  Kepemilikan Rumah Syariah masuk dalam kategori sedang.
Tingkat pengetahuan responden tentang Kredit/Pembiayaan Kendaraan Syariah adalah (333 : 460 ) x 100% = 72%. Sesuai dengan tingkat literasi Chen dan Volpe,  maka  tingkat  pengetahuan  responden  tentang  Kredit/Pembiayaan Kendaraan Syariah masuk dalam kategori sedang.
Tingkat  pengetahuan  responden  tentang  Kredit/Pembiayaan  Usaha Mikro Syariah adalah (349 : 460 ) x 100% = 76%. Sesuai dengan tingkat literasi
Chen  dan  Volpe,  maka  tingkat  pengetahuan  responden  tentang Kredit/Pembiayaan Usaha Mikro Syariah masuk dalam kategori sedang.
Tingkat pengetahuan responden tentang Uang Elektronik Syariah adalah (319 : 460 ) x 100% = 69%. Sesuai dengan tingkat literasi Chen dan Volpe, maka tingkat pengetahuan responden tentang Uang Elektronik Syariah masuk dalam kategori sedang.
Tingkat  pengetahuan  responden  tentang  Asuransi  Pendidikan  Syariah adalah (312 : 460 ) x 100% = 68%.  Sesuai dengan tingkat literasi Chen dan Volpe, maka  tingkat  pengetahuan  responden  tentang  Asuransi  Pendidikan  Syariahl masuk dalam kategori sedang.
Tingkat  pengetahuan  responden  tentang  Asuransi  Jiwa  Syariah  adalah (319 : 460 ) x 100% = 69%. Sesuai dengan tingkat literasi Chen dan Volpe, maka tingkat  pengetahuan  responden  tentang  Asuransi  Jiwa  Syariah  masuk  dalam kategori sedang.
Tingkat  pengetahuan  responden  tentang  Asuransi  Kesehatan  Syariah adalah (310 : 460 ) x 100% = 67%. Sesuai dengan tingkat literasi Chen dan Volpe, maka  tingkat  pengetahuan  responden  tentang  Asuransi  Kesehatan  Syariah masuk dalam kategori sedang.
Tingkat  pengetahuan  responden  tentang  Asuransi  Kecelakaan  Syariah adalah (300 : 460 ) x 100% = 65%. Sesuai dengan tingkat literasi Chen dan Volpe, maka  tingkat  pengetahuan  responden  tentang  Asuransi  Kecelakaan  Syariah masuk dalam kategori sedang.
Tingkat  pengetahuan  responden  tentang  Asuransi  Kematian  Syariah adalah (298 : 460 ) x 100% = 65%. Sesuai dengan tingkat literasi Chen dan Volpe, maka  tingkat  pengetahuan  responden  tentang  Asuransi  Kematian  Syariah masuk dalam kategori sedang.
Tingkat pengetahuan responden tentang Pegadaian Syariah adalah ( 363 : 460 ) x 100% = 79%. Sesuai dengan tingkat literasi Chen dan Volpe, maka tingkat pengetahuan  responden  tentang  Pegadaian  Syariah  masuk  dalam  kategori sedang.
Tingkat  pengetahuan  responden  tentang  Saham  Konvensional  adalah  ( 373 : 460 ) x 100% = 81%. Sesuai dengan tingkat literasi Chen dan Volpe, maka tingkat  pengetahuan  responden  tentang  Saham  Konvensional  masuk  dalam kategori tinggi.
Tingkat pengetahuan responden tentang Obligasi Konvensional adalah ( 301 : 460 ) x 100% = 65%. Sesuai dengan tingkat literasi Chen dan Volpe, maka tingkat  pengetahuan  responden  tentang  Obligasi  Konvensional  masuk  dalam kategori sedang.
Tingkat pengetahuan responden tentang Reksadana Syariah dari data di atas adalah ( 308 : 460 ) x 100% = 67%. Sesuai dengan tingkat literasi Chen dan Volpe, maka tingkat pengetahuan responden tentang Reksadana Syariah masuk dalam kategori sedang.
Dari  Tabel  dapat  kita  ketahui  tingkat  pengetahuan  responden  tentang BPJS Syariah adalah ( 291 : 460 ) x 100% = 63%. Sesuai dengan tingkat literasi Chen  dan  Volpe,  maka  tingkat  pengetahuan  responden  tentang  BPJS  Syariah masuk dalam kategori sedang.
Dari  hasil  data  diperoleh  bahwa  tingkan  pemahaman  masyarakat mendapatkan rata-rata skor sebesar 71% yang memiliki arti bahwa pengetahuan tentang produk lembaga keuangan syariah masuk kategori sedang. Kurangnya sosialisasi  lembaga  keuangan  syariah  sangatlah  mempengaruhi  tingkat pengetahuan masyarakat secara umum. Sebagaimana penelitian yang dilakukan oleh  (Rizal  et  al.,  2022)  yang  mendapatkan  hasil  bahwa  sosialisasi  lembaga keuangan  yang  dilakukan  di  Kecamatan  Lowokwaru  Kota  Malang  kurang gencar  sehingga  mempengaruhi  pengetahuan  masyarakat  tentang  keuangan syariah.

## Tingkat Literasi Keuangan Masyarakat Kota Jayapura
Interprestasi  data  penelitian  dilakukan  untuk  menarik  kesimpulan bagaimana  tingkat  literasi  keuangan  masyarakat  Kota  Jayapura,  dengan menggunakan rumus sebagai berikut :
1. Skor Maksimal Positif
= Jumlah butir soal positif x skor butir tertinggi (Tahu/Ya)
= 47 x 2 = 94
2. Skor minimal positif
= Jumlah butir soal positif x skor butir terendah (Tidak Tahu/Tidak)
= 47 x 1 = 47
3. Presentase Butir
% butir = Jumlah Soal Skor maksimal 𝑥 100
4. Penarikan Kesimpulan
% Rata − rata = Jumlah Total % Skor Butir Soal

## Tabel 5

## Tingkat Literasi Masyarakat Tentang Produk Keuangan Syariah
No Uraian Frek Tahu Tidak Tahu Persentasi Tahu Persentasi Tidak Tahu 1  Produk Tabungan Syariah 230 204 26 89% 11% 2 Produk Kredit Kepemilikan Rumah Syariah 230 94 136 41% 59% 3 Produk Pembiayaan Kendaraan Syariah 230 103 127 45% 55% 4  Kredit Usaha Mikro Syariah 230 119 111 52% 48% 5  Uang Elektronik Syariah 230 89 141 39% 61% 6  Asuransi Pendidikan Syariah 230 81 149 35% 65% 7  Asuransi Jiwa Syariah 230 88 142 38% 62% 8  Asuransi Kesehatan Syariah 230 80 150 35% 65% 9  Asuransi Kecelakaan Syariah 230 70 160 30% 70% 10  Asuransi Kematian Syariah 230 68 162 30% 70% 11  Pegadaian Syariah 230 134 96 58% 42% 12  Saham Syariah 230 119 111 52% 48% 13  Obligasi Syariah 230 72 158 31% 69% 14  Reksadana Syariah 230 79 151 34% 66% 15  BPJS Syariah 230 65 165 28% 72% Total Rata-rata 95 135 41% 59%

## Sumber : Hasil Olah Data Primer
Dari data pada tabel di atas, dapat  disimpulkan bahwa  tentang  tingkat literasi  keuangan  khususnya  syariah  masih  begitu  rendah  yaitu  yang mengetahui  hanya  sebesar  41%.  Hal  tersebut  dikarenakan  kurangnya
pemahaman  terhadap  lembaga  keuangan  maupun  produk  yang  berlabel syariah.  Hal ini di pengaruhi oleh sosio demografi seperti pendidikan (pekerja didominasi  pendidikan  tingkat  SD),  tingkat  pendapatan  (Angka  kemiskinan Kota Jayapura  adalah 11, 49%), pendididikan, dan pekerjaan. Hasil ini sejalan dengan temuan (Noor et al., 2020) dan (Liaqat, 2021).
Pemahaman tingkat literasi keuangan merupakan hal yang perlu dimiliki, untuk kesejahteraan hidup dimasa yang akan datang. Kurangnya pemahaman literasi  keuangan  syariah  terdapat  beberapa  faktor  diantaranya  kurangnya sosialisasi  lembaga  keuangan  syariah  itu  sendiri,  rendahnya  minat  terhadap lembaga keuangan syariah, ketidaktahuan akan adanya lembaga syariah yang ada di Jayapura. Perlu ada peran pemerintah dan stake holder terkait semisal OJK untuk terus mengedukasi masyarakat Kota Jayapura  agar mengenali lembaga keuangan agar dapat meningkatkan pemahaman literasi keuangan.

## KESIMPULAN
Tingkat  literasi  keuangan  masyarakat  Kota  Jayapura  pada  kategori rendah  yakni  hanya  pada  angka  55,  96%.  Hal  ini  disebabkan  oleh  kurangnya edukasi  tentang  keuangan  kepada  masyarakat,  serta  minimnya  minat masyarakat  menggunakan  produk  syariah.  Faktor-faktor  yang    mendasari adalah  karena  jenis  kelamin,  tingkat  pendapatan,  dan  pendididikan,  dan pekerjaan.  Implikasi  atau  rekomendasi  yang  dapat  kami  berikan  dari  hasil penelitian  ini  adalah  perlunya  upaya  dari  pemerintah  dan stake  holder terkait, untuk  bersama  memberikan  pemahaman  kepada  masyarakat  dalam  bentuk edukasi agar dapat memahami pentingnya literasi keuangan. Selain dari peran pemerintah  dan stake  holder, peran  perguruan  tinggi  menjadi  penting  untuk mengedukasi  masyarakat  pada  literasi  keuangan,  selain  itu  peningkatan pendidikan  dan  ekonomi  masyarakat  turut  perlu  di  tingkatkan  agar berpengaruh  pada  peningkatan  literasi  keuangan  pada  masyarakat  kota Jayapura.

## DAFTAR PUSTAKA
Adi, F., Sumarwan, U., & Fahmi, I. (2017). The Influence of Attitude, Subjective Norm,  Demography,  Sosioeconomic  and  Shariah  and  Conventional Financial Literacy Toward Entrepreneurship Intention Among College Students. In Jurnal Al-Muzara’ah (Vol. 5, Issue 1).
Adiyanto, M. R., & Purnomo, A. S. D. (2021). Dampak Tingkat Literasi Keuangan Syariah  Terhadap  Minat  Menggunakan  Produk  Keuangan  Syariah. Jurnal Administrasi Kantor, 9(1), 1–12.
Anisah,  N.,  &  Crisnata,  H.  F.  (2021).  Analisis  Tingkat  Literasi  Keuangan
Pengguna  Fintech  Payment  OVO.  JAD :  Jurnal  Riset  Akuntansi  & Keuangan Dewantara, 4(1), 46–58. https://doi.org/10.26533/jad.v4i1.752 Atkinson,  A.,  Messy,  F.-A.,  Rabinovich,  L.,  &  Yoong,  J.  (2015).  Financial Education for Long-term Savings and Investments. 39. https://doi.org/https://doi.org/https://doi.org/10.1787/5jrtgzfl6g9 w-en
BPS Kota Jayapura. (2019). BPS Kota Jayapura. BPS.
Brown,  M.,  &  Graf,  R.  (2013).  Financial  Literacy  and  Retirement  Planning  in Switzerland. Numeracy, 6(2). https://doi.org/10.5038/1936-4660.6.2.6
Chaidir,  T.,  Suprapti,  I.  A.  P.,  Arini,  G.  A.,  &  Ismiwati,  B.  (2020).  Determinan Literasi  Keuangan  pada  Pelaku  Usaha  Mikro,  Kecil,  dan  Menengah (UMKM) di Kota Mataram. Elastisitas - Jurnal Ekonomi Pembangunan,
2(1), 1–19. https://doi.org/10.29303/e-jep.v2i1.15
Chen, & Volpe. (1998). An analysis of personal financial literacy among college students. Financial Services Review, 7(2), 107–128. https://doi.org/10.1016/S1057-0810(99)80006-7
Dinc, Y. (2021). Islamic financial literacy scale: an amendment in the sphere of contemporary  financial  literacy.  ISRA  International  Journal  of  Islamic Finance, 13(2), 251–263. https://doi.org/10.1108/IJIF-07-2020-0156
Djuwita,  D.,  &  Yusuf,  A.  A.  (2018).  Tingkat  Literasi  Keuangan  Syariah  Di Kalangan UMKM Dan Dampaknya Terhadap Perkembangan Usaha. Al- Amwal :  Jurnal  Ekonomi  Dan  Perbankan  Syari’ah,  10(1),  105. https://doi.org/10.24235/amwal.v10i1.2837
Hariyanti, H., & Artiyany, M. (2020). Tingkat Literasi Keuangan Mahasiswa dan
Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhinya  pada  Sekolah  Tinggi  Ilmu Ekonomi Tri Dharma Nusantara Makassar. Al-Buhuts. https://www.journal.iaingorontalo.ac.id/index.php/ab/article/view/
1789
Khotimah,  K.  (2019).  Nomor  2-Jurusan  Manajemen  Fakultas  Ekonomi Universitas Negeri Surabaya. In Jurnal Ilmu Manajemen (Vol. 7).
Liaqat,  F.  (2021).  Demographic  and  socio-economic  differences  in  financial
information  literacy  among  university  students.  Information Development, 37(3), 376–388. https://doi.org/10.1177/0266666920939601
Nanda,  T.  S.  F.,  Ayumiati,  &  Wahyu,  R.  (2019).  Tingkat  Literasi  Keuangan Syariah :  Studi  Pada.  JIHBIZ:  Global  Journal  of  Islamic  Banking  and Finance, 1(2), 141–152.
Noor,  N.,  Batool,  I.,  &  Arshad,  H.  M.  (2020).  Financial  literacy,  financial  self- efficacy and financial account ownership behavior in Pakistan.  Cogent Economics \& Finance, 8(1), 1806479. https://doi.org/10.1080/23322039.2020.1806479 OJK. (2022). Siaran Pers OJK. Ojk.Go.Id. https://www.ojk.go.id/id/berita-dan- kegiatan/siaran-pers/Pages/Survei-Nasional-Literasi-dan-Inklusi- Keuangan-Tahun-2022.aspx
Otoritas Jasa Keuangan. (n.d.). Literasi Keuangan. Ojk.Go.Id. https://www.ojk.go.id/id/kanal/edukasi-dan-perlindungan- konsumen/Pages/Literasi-Keuangan.aspx
Otoritas Jasa Keuangan. (2019, November). Survei OJK 2019 Indeks Literasi Dan Inklusi  Keuangan.  Deputi  Komisioner  Hubungan  Masyarakat  Dan Manajemen Strategis.
Potrich,  A.  C.  G.,  Vieira,  K.  M.,  &  Kirch,  G.  (2015).  Determinantes  da Alfabetização  Financeira:  Análise  da  Influência  de  Variáveis Socioeconômicas  e  Demográficas.  Revista  Contabilidade  &  Finanças, 26(69), 362–377. https://doi.org/10.1590/1808-057x201501040
Ramly, A., & Fahlauddin, F. (2022). Analisis Literasi Keuangan pada Mahasiswa STAIN Teungku Dirundeng Meulaboh. Bertuah, 3(1), 37–53.
Rizal, M., Mustapita, A. F., Kartika Sari, A. F., Fakhriyyah, D. D., & Taqwiem, A. (2022). Sosialisasi, Literasi dan Implementasi Produk Perbankan Syariah. Kaibon  Abhinaya :  Jurnal  Pengabdian  Masyarakat,  4(1),  8–17. https://doi.org/10.30656/ka.v4i1.3514
Rusnawati, R., Farild, M., & MS, E. I. (2022). The Fintech E-Payment: The Impact to Financial Behavior. LAA MAISYIR : Jurnal Ekonomi Islam, 9(1 SE-), 20–32. https://doi.org/10.24252/lamaisyir.v9i1.23793
Sianturi,  R.  H.,  Tanjung,  A.  F.,  Leong,  C.-M.,  Puah,  C.-H.,  &  Brahmana,  R.  K.
(2017). Financial Liberalization and Divisia Money Demand in Indonesia. Advanced Science Letters, 23(4), 3155–3158.
https://doi.org/10.1166/asl.2017.7683
Sugiyono.  (2013).  Metode  Penelitian  Kualitatif  dan  Kombinasi.  In  Alfabeta. Alfabeta.
Sulistyowati.  (2022).  Problematika  Eksistensi  Modal  Ventura  Syariah  Dalam Perspektif Ekonomi Islam (Studi Pada Perusahaan Permodalan Nasional Madani  ventura  Syariah  Jakarta).  Jurnal  Lentera :  Kajian  Keagamaan, Keilmuan Dan Teknologi, 19(2), 245–259.
Ubaidillah,  U.,  &  Hasanah,  M.  N.  (2021).  Analisis  Tingkat  Literasi  Keuangan Syariah  Masyarakat  Sangkanayu  Mrebet  Kabupaten  Purbalingga.
Negotium: Jurnal Ilmu Administrasi Bisnis, 4(2), 188. https://doi.org/10.29103/njiab.v4i2.5160 Wang, Y., Xu, X., & Zhang, J. (2021). Optimal Investment Strategy for DC Pension Plan  with  Stochastic  Income  and  Inflation  Risk  under  the  Ornstein– Uhlenbeck Model. Mathematics, 9(15). https://doi.org/10.3390/math9151756 Zahra,  D.  R.  (2021).  The  Influence  of  Lifestyle,  Financial  Literacy,  and  Social Demographics  on  Consumptive  Behavior.  Journal  of  Asian  Finance, Economics and Business, 8(2), 1033–1041. https://doi.org/10.13106/jafeb.2021.vol8.no2.1033