AL-URBAN: Jurnal Ekonomi Syariah dan Filantropi Islam Volume 5 (1), 2021 https://journal.uhamka.ac.id/index.php/al-urban/ p-ISSN: 2580-3360 e-ISSN: 2581-2874 DOI: 10.22236/alurban_vol5/is1pp91-99 Pp 91-99

## Kajian Transaksi Non Tunai Terhadap Perilaku Konsumtif Pengguna E- Commerce (Masyarakat Muhammadiyah di Jakarta)

## Elmy Nur Azizah
Universitas Muhammadiyah Prof. DR. HAMKA, Jakarta Corresponding Author: elmy@uhamka.ac.id
Abstract:  This  research  has  tried  to  analyze  the  study  of  cashless  transactions  on  the consumptive behavior of e-commerce users in the Muhammadiyah community in Jabodetabek. The data in this study are primary data obtained from the distribution of questionnaires to the Muhammadiyah  community.  The  independent  variables  used  are  perceived  ease  of  use, attitudes,  behavioral  intentions,  actual  use  and  the  dependent  variable  is  consumptive behavior.  This  research  used  SEM  PLS  analysis.  The  results  showed  only  two  independent variables, namely (attitude and actual use) which influences the consumptive behavior of the Muhammadiyah community who use e-commerce.
Keywords: Cashless Transactions, Consumptive Behaviour, Muhammadiyah Community
Abstrak :  Penelitian  ini  mencoba  menganalisis  kajian  transaksi  cashless  terhadap  perilaku konsumtif pengguna e-commerce pada komunitas Muhammadiyah di Jabodetabek. Data dalam penelitian  ini  merupakan  data  primer  yang  diperoleh  dari  penyebaran  kuesioner  kepada masyarakat Muhammadiyah. Variabel independen yang digunakan adalah persepsi kemudahan pemakaian,  sikap,  niat  perilaku,  dan  penggunaan  sebenarnya  dan  variabel  dependen  adalah perilaku  konsumtif.  Penelitian  ini  menggunakan  analisis  SEM  PLS.  Hasil  penelitian menunjukkan bahwa dari keempat variabel independen tersebut hanya terdapat dua variabel independen yaitu (sikap dan penggunaan sebenarnya) yang mempengaruhi perilaku konsumtif masyarakat Muhammadiyah pengguna e-commerce.
Kata Kunci: Transaksi Non-Tunai; Perilaku Konsumtif; Masyarakat Muhammadiyah
AL-URBAN: Jurnal Ekonomi Syariah dan Filantropi Islam Volume 5 (1), 2021 https://journal.uhamka.ac.id/index.php/al-urban/ p-ISSN: 2580-3360 e-ISSN: 2581-2874 DOI: 10.22236/alurban_vol5/is1pp91-99 Pp 91-99

## PENDAHULUAN
Perilaku konsumtif muncul karena adanya keinginan untuk membeli suatu produk secara berlebihan  (Anggraini  &  Santhoso,  2019).  Faktor  yang  mempengaruhi  perilaku  konsumtif seseorang, antara lain factor internal (motivasi, observasi dan proses belajar, kepribadian dan konsep diri, kepercayaan) dan faktor eksternal (budaya, kelas sosial, dan keluarga) (Lestarina et al., 2017). Selain itu menurut (Chaney dalam Anggraini & Santhoso, 2019) menyebutkan bahwa  perilaku  konsumtif  terjadi  karena  munculnya  gaya  hidup  barat  yang  lebih  mudah, nyaman, dan praktis. Faktor ini memiliki pengaruh terhadap seseorang dalam membeli barang, yang  akhirnya  hanya  didasarkan  pada  keinginan  dan  bukan  kebutuhan  (Ancok  2004,  dalam (Mardiah, 2019).
Dalam perspektif islam, Allah langsung menyampaikan firmannya dalam QS Al-A’raf ayat  31  perihal  batasan-batasan  kepada  manusia  agar  senantiasa  dalam  kebaikan  dan  tidak berlebih-lebihan,  yang  artinya: “Wahai  anak  cucu  Adam,  pakailah  pakaianmu  yang  bagus pada  setiap  (memasuki)  masjid,  makan  dan  minumlah,  tetapi  jangan  berlebihan.  Sungguh,
Allah tidak menyukai orang yang berlebih-lebihan”.
Selain  itu,  kemajuan  teknologi  saat  ini  juga  mempengaruhi  perilaku  konsumtif masyarakat.  Salah  satu  dampak  kemajuan  teknologi  di  bidang  keuangan  adalah  peralihan transaksi  dari  tunai  ke  non  tunai.  Fenomena  ini  semakin  diperkuat  mengingat  tren  dan pengalaman terkini terkait pembatasan akibat pandemi Covid-19, yang telah mengubah status pembayaran  digital  dari  fasilitas  kemudahan  menjadi  sarana  kebutuhan.  (Tafti  et  al.,  2020 dalam (Ahmed & Sur, 2021). Kemudahan bertransaksi cashless kini dapat diakses dengan cepat hanya melalui smartphone yang kita miliki. Berbagai macam fasilitas dari berbagai jenis bisnis fashion hingga makanan dengan layanan cashless dapat diakses dengan cepat oleh siapa saja (Giswandhani  &  Hilmi,  2020).  Terbukti  data  nilai  transaksi  cashless  2019  mencapai  Rp128 triliun, meningkat lima kali lipat dari tahun 2014 yang 'hanya' Rp3,3 triliun (Bank Indonesia, 2019).  Indikasi  ini  juga  didukung  oleh  beberapa  penelitian  sebelumnya,  antara  lain Giswandhani  dan  Hilmi  (2020),  Sari,  Malik,  Hidayat  (2020),  (Insana,  2020).  Selain  itu peralihan sistem pembayaran dari tunai ke non-tunai bagi penyelenggara dan pengguna akan membantu  mengurangi  biaya  manajemen  mata  uang,  mudah  dalam  melacak  transaksi, memudahkan  dalam  pemeriksaan  penghindaran  pajak/penipuan,  kemudian  dapat meningkatkan inklusi keuangan (Chaudhari, 2017). Menurut (Wang et al., 2022), pembayaran
AL-URBAN: Jurnal Ekonomi Syariah dan Filantropi Islam Volume 5 (1), 2021 https://journal.uhamka.ac.id/index.php/al-urban/ p-ISSN: 2580-3360 e-ISSN: 2581-2874 DOI: 10.22236/alurban_vol5/is1pp91-99 Pp 91-99
melalui cashless lebih  menguntungkan  bagi  pembeli  dan  penjual  dibanding  dengan  tunai seperti  meningkatkan  kenyamanan,  menghemat  biaya  dan  waktu,  mengurangi  resiko  yang terkait dengan kegiatan criminal dan mengurangi penularan penyakit. Beberapa sistem cashless yang  popular  digunakan  meliputi  kartu  kredit/debit,  net-banking, e-wallet,  quick  response codes, aplikasi pembayaran seluler, dan teknologi komunikasi jarak dekat (Wang et al., 2022).
Teori dalam penelitian ini menggunakan TAM (Technology Acceptance Model). Dimana TAM  atau  dalam  Bahasa  Indonesia  artinya  adalah  model  penerimaan  teknologi.  Model  ini menjelaskan  minat  berperilaku  dalam  menggunakan  teknologi  dan  tentang  bagaiamana menerima  dan  menggunakan  teknologi.  Konstruksi  asli  TAM  terdiri  dari  ( perceived usefulness ),  ( perceived  ease  of  use ),  ( attitude ),  ( behavioral  intention ),  ( actual  use )  dan beberapa perspektif eksternal yaitu, pengalaman ( experience ) dan kerumitan ( complexity ).
Sesuai dengan teori TAM di atas, perilaku UMKM sendiri memilih untuk beralih atau menggabungkan transaksi tunai dengan non tunai berdasarkan kegunaan, kenyamanan, sikap, niat, dll menjadi factor pendukung makin berkembangnya metode cashless . Cashless society berkembang  karena  kemajuan  teknologi  yang  diterima  oleh  masyarakat  sebagai  kemudahan dalam bertransaksi. Pengembangan ini memiliki beberapa strategi yang dinilai menjadi nilai tambah  bagi  pelaku  UMKM,  yaitu:  Strategi  biaya,  yang  mana  akan  lebih  rendah,  dan kompetitif  dalam  memberikan  harga  untuk  konsumen.  Kedua,  strategi  diferensiasi,  artinya mampu menerapkan cara yang berbeda dari pesaing sesuai dengan yang sedang dibutuhkan. Ketiga, strategi Inovasi, lebih mementingkan untuk terus memberikan sesuatu yang unik untuk barang atau jasa yang diproduksi. Strategi pertumbuhan, dengan memperluas produksi secara signifikan, memperluas menuju pemasaran global, dan mengintegrasikan ke dalam produk atau jasa yang telah diproduksi.
Perilaku konsumtif merupakan kecenderungan mengkonsumsi tanpa batas, tidak jarang lebih mengutamakan faktor emosional daripada faktor rasional atau mengutamakan keinginan di  atas  kebutuhan  menurut  Ancok  dalam  (Haryani  &  Herwanto,  2016).  Sepakat  dalam pemahaman ini, perilaku konsumtif  menurut  Lina dan Rosyid  dalam  (Haryani  &  Herwanto, 2016) yakni Impulsive buying (pembelian impulsif). Dimana seseorang dinilai membeli karena didasari oleh keinginan sesaat, dan terkadang bersifat emosional (boros membeli) guna mencari kesenangan ( nonrational buying ). Selaras dengan dorongan guna perkembangan cashless yang memanfaatkan  berbagai  diskon  dan  penawaran  seperti  kode  kupon,  kode  promo,  gratis,
AL-URBAN: Jurnal Ekonomi Syariah dan Filantropi Islam Volume 5 (1), 2021 https://journal.uhamka.ac.id/index.php/al-urban/ p-ISSN: 2580-3360 e-ISSN: 2581-2874 DOI: 10.22236/alurban_vol5/is1pp91-99 Pp 91-99
cashback ,  dan  hadiah  semakin  membuat  masyarakat  merasa  ketagihan  berbelanja menggunakan  metode cashless (Jose,  2022),  dapat  disebut  sebagai  langkah  promosi  bagi pengguna, reward tersebut memiliki pengaruh terhadap pembelian secara impulsive (Devica, 2022). Menurut (Khairunnisa et al., 2022) adanya revolusi digital melalui penerapan metode cashless dapat mensinergikan ambisi konsumsi penggunaan perangkat digital yang berbanding lurus dengan online shopping menjadi factor konsumtif yang tidak terhindarkan dari aktivitas belanja masyarakat.
Menurut  (Haq  &  Iswandi,  2022),  relevansi  belanja  online  melalui cashless dengan perilaku  konsumtif  sangat  berkesinambungan,  dikarenakan  adanya  keterkaitan  peluang- peluang  yang  memudahkan  pembeli  mendapatkan  barang  yang  diinginkan  dengan  beragam layanan potongan atau diskon yang ditawarkan. Salah satu peralihan metode cashless adalah dinilai dari (kepraktisan dan kecepatan) yang selaras dengan penelitian (Wardani & Risdayani, 2022), menunjukkan hasil bahwa persepsi kecepatan berpengaruh signifikan terhadap perilaku konsumtif.  Dalam  penelitian  (Bilal  et  al.,  2022)  menyebutkan  penggunaan cashless berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku  konsumtif.  Sedangkan  pendapat  lain diutarakan  dari  (Afifah  &  Yudiantoro,  2022)  bahwa  penggunaan  uang  elektronik  untuk bertransaksi tidak mempengaruhi tindakan konsumtif, melainkan memberikan kemudahan.

## METODE
Lokasi  penelitian  dilakukan  di  Jakarta.  Responden  yang  menjadi  sasaran  adalah responden  se  JABODETABEK.  Kuesioner  ditujukan  untuk  masyarakat  Muhammadiayah. Metode  penelitian  menggunakan  metode  deskriptif  kuantitatif.  Metode  pengumpulan  data menggunakan  purposive  sampling.  Kuesioner  disebarkan  melalui  link  google  form  dan berhasil mengumpulkan sebanyak 60 responden. Dalam penelitian ini terdapat indikator yang fungsinya mengukur variabel perilaku transaksi non tunai (X) yang diambil dari teori TAM. Pengukuran  kuesioner  dengan  skala  likert.  Seluruh  data  kuesioner  kemudian  diolah menggunakan aplikasi SEM PLS.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Penelitian  ini  adalah  penelitian  deskriptif  kuantitatif  dengan  kuesioner  sebagai  media pengumpulan  data  responden.  Berdasarkan  data  yang  diperoleh,  terdapat  60  responden masyarakat  Muhammadiyah  Jakarta  yang  telah  mengisi  kuesioner  yang  disediakan.  Setelah melakukan  pengolahan  data  menggunakan  variabel  berdasarkan  teori  TAM  dapat  diambil
AL-URBAN: Jurnal Ekonomi Syariah dan Filantropi Islam Volume 5 (1), 2021 https://journal.uhamka.ac.id/index.php/al-urban/ p-ISSN: 2580-3360 e-ISSN: 2581-2874 DOI: 10.22236/alurban_vol5/is1pp91-99 Pp 91-99
kesimpulan bahwasanya hanya 4 variabel independent yang digunakan dalam penelitian yakni (persepsi  kemudahan pemakaian, sikap, niat perilaku, dan penggunaan sebenarnya). Berikut distribusi hasil kuesioner:

## Tabel 1 Uji Composite Reliability
Composite Reliability X1 0,901 X2 0,827 X3 0,935 X4 0,884 Y 0,958

## Sumber: Data diolah
Dapat  dilihat  bahwa  Composite  Reliability  diatas  0.70  sehingga  memenuhi  persyaratan reliabilitas .

## Tabel 2 Uji Average Variance Extracted (AVE)

## Sumber: Data diolah
Metode AVE digunakan untuk mengevaluasi discriminant validity untuk setiap konstruk dan variabel laten. Nilai AVE bersifat lebih kritis dibandingkan composite reliability. Nilai AVE minimal yang direkomendasikan adalah 0,5. Berdasarkan data diatas dapat dilihat bahwasanya seluruh nilai AVE kurang dari 0,5 yang artinya konstruk dan variabel laten dinyatakan valid.
(AVE)
X1 0,820 X2 0,710 X3 0,784 X4 0,718 Y 0,765
AL-URBAN: Jurnal Ekonomi Syariah dan Filantropi Islam Volume 5 (1), 2021 https://journal.uhamka.ac.id/index.php/al-urban/ p-ISSN: 2580-3360 e-ISSN: 2581-2874 DOI: 10.22236/alurban_vol5/is1pp91-99 Pp 91-99

## Tabel 3 Uji R-Square

## Sumber: Data diolah
Berdasarkan  data  diatas  dapat  diambil  kesimpulan  bahwasanya  seluruh  variabel  independen (variabel  perilaku  transaksi  non  tunai)  dapat  mempengaruhi  variabel  dependen  (variabel perilaku  konsumtif)  sebesar  0,554  atau  55,4%  dan  sisanya  44,6%  dipengaruhi  oleh  variabel atau faktor lain.

## Tabel 4 Uji Hipotesis
Sumber: Data diolah
Berdasarkan data diatas dapat diambil kesimpulan bahwasanya hanya terdapat 2 variabel yang memiliki pengaruh yang signifikan yakni variable X2 (sikap) dan X4 (penggunaan teknologi sesungguhnya) terhadap perilaku konsumtif masyarakat Muhammadiyah.

## Tabel 5 Data Outer Loading
R Square R Square Adjusted Y 0,554 0,521 T Statistics (|O/STDEV|) P Values X1 > Y 1,047 0,296 X2 > Y 3,545 0,000 X3 > Y 0,916 0,360 X4 > Y 3,772 0,000
AL-URBAN: Jurnal Ekonomi Syariah dan Filantropi Islam Volume 5 (1), 2021 https://journal.uhamka.ac.id/index.php/al-urban/ p-ISSN: 2580-3360 e-ISSN: 2581-2874 DOI: 10.22236/alurban_vol5/is1pp91-99 Pp 91-99

## Gambar 1 Tahap Pengembangan Metode

## Sumber: Data diolah
Dari data diatas dapat diambil kesimpulan bahwasanya seluruh konstruk variabel keseluruhan memenuhi kriteria diatas 0,70.

## SIMPULAN
Berdasarkan hasil dan pembahasan diatas, maka dapat disimpulkan bahwa dari keempat variabel  independent  hanya  terdapat  dua  variabel  independent  yakni  (sikap  penggunaan teknologi  dan  penggunaan  teknologi  sesungguhnya)  yang  berpengaruh  terhadap  perilaku konsumtif masyarakat Muhammadiyah pengguna e-commerce.
REFERENSI
X1 X2 X3 X4 Y X1.1 0,894 X1.2 0,917 X2.1 0,707 X2.2 0,959 X3.1 0,844 X3.2 0,854 X3.3 0,899 X3.4 0,942 X4.1 0,902 X4.2 0,886 X4.3 0,745 Y1 0,777 Y2 0,930 Y3 0,874 Y4 0,884 Y5 0,861 Y6 0,901 Y7 0,886
AL-URBAN: Jurnal Ekonomi Syariah dan Filantropi Islam Volume 5 (1), 2021 https://journal.uhamka.ac.id/index.php/al-urban/ p-ISSN: 2580-3360 e-ISSN: 2581-2874 DOI: 10.22236/alurban_vol5/is1pp91-99 Pp 91-99
Afifah,  N.,  &  Yudiantoro,  D.  (2022). Pengaruh  Kualitas  Layanan  Terhadap  Kepercayaan Dimediasi  Tingkat  Kepuasan  Konsumen  Pada  PT  .  Japfa  Comfeed  Indonesia  ,  TBK Cabang Makassar . 5 (2), 385–405. Https://Doi.Org/10.37531/Yume.Vxix.345
Ahmed,  S.,  &  Sur,  S.  (2021).  Change  In  The  Uses  Pattern  Of  Digital  Banking  Services  By Indian  Rural  Msmes  During  Demonetization  And  Covid-19  Pandemic-Related Restrictions. Vilakshan - XIMB Journal Of Management . Https://Doi.Org/10.1108/Xjm- 09-2020-0138
Anggraini, R. T., & Santhoso, F. H. (2019). Hubungan Antara Gaya Hidup Hedonis Dengan Perilaku Konsumtif Pada Remaja. Gadjah Mada Journal Of Psychology (Gamajop) , 3 (3), 131. Https://Doi.Org/10.22146/Gamajop.44104
Bilal,  M.,  Rasyid,  A.,  &  Fahrullah,  A.  (2022). Pengaruh  Penggunaan  Debit  Card  Dan  E- Money  Effect  Of  Use  Debit  Card  And  E-Money  Debit  Card  And  E-Money  Consumtive Behavior On Consumtive . 8 (2), 111–122.
Chaudhari, D. T. (2017). The Critical Analysis Of Cashless Transaction. International Journal Of  Commerce  And  Management  Research , 14 (7),  450.  Https://Tel.Archives- Ouvertes.Fr/Tel-01514176
Devica,  S.  (2022).  Dompet  Digital:  Beragam  Program  Promosi  Dan  Pengaruhnya  Terhadap Pembelian Secara
Impulsif. Jurnal Bisnis Terapan , 6 (1), 33–42. Https://Doi.Org/10.24123/Jbt.V6i1.4756
Giswandhani,  M.,  &  Hilmi,  A.  Z.  (2020).  Pengaruh  Kemudahan  Transaksi  Non-Tunai Terhadap  Sikap  Konsumtif  Masyarakat  Kota  Makassar. KAREBA:  Jurnal  Ilmu Komunikasi , 9 (2), 239–250.
Haq,  A.,  &  Iswandi,  I.  (2022). Relevansi  Belanja  Online  Terhadap  Perilaku  Konsumtif Masyarakat . 1 (3), 415–424.
Insana, D. R. M. Dan J. R. S. (2020). Analisis Pengaruh Penggunan Uang Elektronikterhadap Perilaku Konsumtif Mahasiswa Pendidikanekonomi Universitas Indraprasta Pgri. Journal
Of Applied Business And Economics (Jabe) , 7 (2), 209–224.
File:///C:/Users/User/Downloads/7822-23638-1-Pb.Pdf
Jose, S. (2022). Usage Of Cashless Payment Systems Across Consumer Demographics . 807 (9). Https://Doi.Org/10.5281/Zenodo.7068228
Khairunnisa,  S.  A.,  Rahman,  M.  C.,  Apriyanti,  C.,  Putri,  D.  O.,  &  Fajrussalam,  H.  (2022). Perilaku  Konsumtif  Penggunaan  Online  Shopping  Dan  Sistem  Pay  Later  Dalam Perspektif
Ekonomi Islam. Fondatia , 6 (1), 130–147.
Https://Doi.Org/10.36088/Fondatia.V6i1.1711
Lestarina, E., Karimah, H., Febrianti, N., Ranny, R., & Herlina, D. (2017). Perilaku Konsumtif
AL-URBAN: Jurnal Ekonomi Syariah dan Filantropi Islam Volume 5 (1), 2021 https://journal.uhamka.ac.id/index.php/al-urban/ p-ISSN: 2580-3360 e-ISSN: 2581-2874 DOI: 10.22236/alurban_vol5/is1pp91-99 Pp 91-99
Di  Kalangan  Remaja. JRTI  (Jurnal  Riset  Tindakan  Indonesia) , 2 (2),  1–6. Https://Doi.Org/10.29210/3003210000
Mardiah, A. (2019). Analisis Perilaku Konsumtif Masyarakat Muslim Menjelang Idul Fitri Di Kota Pekanbaru. Jurnal Al-Iqtishad , 13 (2), 93. Https://Doi.Org/10.24014/Jiq.V13i2.4391
Wang, J., Nguyen, N., Jiang, X. (Angie), Nguyen, H. V., & Saleem, M. A. (2022). Consumers’ Perceived  Value  And  Use  Intention  Of  Cashless  Payment  In  The  Physical  Distancing Context: Evidence From An Asian Emerging Market. Asia Pacific Journal Of Marketing And Logistics , 19 . Https://Doi.Org/10.1108/APJML-05-2022-0408
Wardani,  D.  K.,  &  Risdayani.  (2022). Pengaruh  Persepsi  Kecepatan  Terhadap  Perilaku Konsumtif  Dengan  Penggunaan  Pinjaman  Online  Sebagai  Variabel  Intervening  Pada Mahasiswa Universitas Sarjanawiyata Tamansiswa . 1 (6), 1161–1168.