## FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI MASYARAKAT BANDA ACEH DALAM PEMILIHAN ASURANSI JIWA SYARIAH

## Jalaluddin
Dosen Program Studi Ekonomi Syariah Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Universitas Islam Negeri (UIN) Ar-Raniry, Banda Aceh, Indonesia
Korespondensi Penulis : jalal.hmoto@gmail.com

## Abstract
The growth of Islamic Life Insurance in Banda Aceh is slow, yet it has been established since 1995. Besides, Aceh is implementing Islamic Sharia, including the economy, which is fair for people to choose Islamic Life Insurance. The goal of this research is to disclose the following; 1. What are the factors that affecting Banda Aceh citizen to choose Islamic Life Insurance? 2. How is the perspective of Banda Aceh citizen toward Islamic Life Insurance? 3. How is the the effect and correlation between their perspective with the process of choosing Islamic Life Insurance? The research is done through a questionnaire as primary data with Likert scale 1-5, the  ability  of  research  tools  is  measuredd  by  Cronbach  Alpha  0.6  and  the  method  of  the  research  is quantitative method with multiple linear regression and correlation of computer software, SPSS version 21.0. The  outcome  of  the  research  suggest  that  the  independent  variable,  product  and  religiousness,  significantly affecting  the  process  of choosing  Islamic  Life Insurance.  However,  other  variable such  as  price,  place,  and promotion are not significantly affecting the process of choosing Islamic Life Insurance in Banda Aceh. Thus, the people perspective toward the product and religiousness are the main factors. Furthermore, the the data suggested the the correlation between perspective with the process of choosing Islamic Life Insurance as 77.4 percent.
Keywords : product, price, place, promotion, and religiousness

## Abstrak
Pertumbuhan  Asuransi  Jiwa  Syariah  di  Banda  Aceh  berjalan  secara  lambat,  padahal  keberadaannya  sudah sejak  tahun  1995.  Di  sisi  lain  Aceh  adalah  daerah  yang  menerapkan  syariat  Islam,  tidak  terkecuali  dalam bidang  ekonomi,  maka  sepatutnya  masyarakat  memilih  Asuransi  Jiwa  syariah  sebagai  pilihan  dalam berasuransi.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  masalah  berikut  ini:  Pertama,  faktor-faktor  apa  saja yang  mempengaruhi  masyarakat  Banda  Aceh  dalam  pemilihan  Asuransi  Jiwa  Syariah?  Kedua,  bagaimana persepsi  masyarakat  Banda  Aceh  terhadap  asuransi  jiwa  syariah?  dan  ketiga,  bagaimana  pengaruh  dan hubungan  antara  persepsi  dengan  pemilihan  asuransi  jiwa  syariah?  Penelitian  ini  menggunakan  kuisioner sebagai data primer dengan skala likert 1-5 , keandalan alat ukur penelitian diuji dengan Cronbach Alpha 0,6 dan  metode  yang  digunakan  adalah  kuantitatif  dengan  menggunakan  regresi  linier  berganda  dan  korelasi dengan  menggunakan  SPSS  versi  21.0.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  variabel  bebas  hanya  produk, dan  religiusitas  yang  signifikan  mempengaruhi  masyarakat  sedangkan  harga,  lokasi  dan  promosi  tidak signifikan  berpengaruh  dalam  keputusan  pemilihan  Asuransi  Jiwa  Syariah  di  Banda  Aceh.  Jadi  persepsi masyarakat tentang  produk  dan  religiusitas  adalah  yang  utama,  hal  ini dapat dilihat  pengaruh dan hubungan antara persepsi dengan pemilihan Asuransi Jiwa Syariah sebesar 77,4 persen.
Kata Kunci : produk, harga, loksi, promosi, dan religiusitas.

## PENDAHULUAN
Asuransi  adalah  pertanggungan  antara  dua  pihak  atau  lebih,  dimana  pihak  penanggung mengikatkan  diri  kepada  tertanggung,  dengan  menerima  premi  asuransi,  untuk  memberikan penggantian kepada tertanggung karena kerugian, atau kehilangan keuntungan yang diharapkan, atau tanggungjawab hukum pihak ketiga yang mungkin akan diderita tertanggung, yang timbul dari suatu peristiwa  yang  tidak  pasti,  atau  untuk  memberikan  suatu  pembayaran  yang  didasarkan  atas meninggal  atau  hidupnya  seseorang  yang  dipertanggungkan  (Undang-Undang  Republik  Indonesia No.2 Tahun 1992, tentang Usaha Perasuransian, pasal 1, ayat 1).
Menurut Robert I, Mehr, asuransi adalah “ a device for reducing risk by combining a sufficient number  of  exposure  units  to  make  their  individual  losses  collectively  predictable.  The  predictable loss  is  then  shared  by  or  distributed  proportionately  among  all  unit  in  the  combination” (Mark  R. Greene,  Life  and  Health  Insurance  Companies  as  Financial  Institutions,  1984,  LOMA)  terjemahannya: suatu  alat untuk mengurangi risiko dengan menggabungkan sejumlah unit yang beresiko agar kerugian individu secara  kolektif  dapat  diprediksi.  Kerugian  yang  dapat  diprediksi  tersebut  kemudian  dibagi  dan didistribusikan secara proporsional di antara semua unit-unit dalam gabungan tersebut.
Adapun konsep  asuransi  syariah  (Islam)  bukanlah  hal  baru,  karena  sudah  ada  sejak  zaman Rasulullah  yang  disebut  “ Aqilah ”.  Bahkan  menurut  Thomas  Patrick  (Thomas  Patrick  dalam  M.M Billah, Principles  and  Practices  of  Takaful  and  Insurance  Compared ,  International  Islamic University,  Malaysia,  2001,  hal.4)  dalam  bukunya Dictionary  of  Islam ,  hal  ini  sudah  menjadi kebiasaan suku Arab zaman dulu bahwa jika ada salah satu anggota suku yang terbunuh oleh anggota dari  suku  lain,  pewaris  korban  akan  dibayar  sejumlah  uang  darah  ( diyat )  sebagai  kompensasi  oleh saudara  terdekat  dari  pembunuh  tersebut  yang  disebut Al-  Aqilah . Al-Aqilah yaitu  saling  memikul atau bertanggung jawab  untuk  keluarganya, jika  salah satu  anggota suatu suku terbunuh oleh suatu suku  yang  lain,  maka  pewaris  korban  akan  dibayar  dengan  uang  darah  ( diyat )  sebagai  kompensasi dari saudara si pembunuh.
Aqilah  ini  diterima  dan  menjadi  bagian  dari  hukum  Islam.  Hal  ini  terlihat  dari  hadits  yang menceritakan  pertengkaran  antara  dua  wanita  suku  Huzail,  dimana  salah  seorang  dari  mereka memukul  yang  lainnya  dengan  batu  hingga  mengakibatkan  kematian  wanita  tersebut  dan  juga  bayi yang  sedang  dikandungnya.  Pewaris  korban  membawa  permasalahan  tersebut  ke  Pengadilan. Rasulullah  memberikan  keputusan  bahwa  kompensasi  bagi  pembunuh  anak  bayi  adalah membebaskan budak, baik laki-laki maupun wanita. Sedangkan kompensasi atas membunuh wanita
adalah  uang  darah  ( diyat )  yang  harus  dibayar  oleh  Aqilah  (saudara  pihak  ayah)  dari  yang  tertuduh (Ibnu Hajar Al-Asqolani ).
Dari  pengertian  dan  konsep  dasar  di  atas  dapat  disimpulkan  bahwa  asuransi  sudah  ada  sejak dulu,  baik  secara  non  syariah  dan  syariah  yang  merupakan  salah  satu  lembaga  keuangan  non  bank dalam  usaha  menanggulangi  atau  meminimalisir  resiko  yang  yang  akan  terjadi  pada  sebagian masyarakat  sekaligus  sarana  menghimpun  dana  masyarakat  sehingga  memiliki  peran  dalam  upaya memajukan kesejahteraan umum.
Sejarah perkembangan asuransi di Indonesia bermula sejak lebih dari seratus tahun yang lalu, yaitu  semenjak  masa  penjajahan  Belanda.  Pada  masa  itu  pemerintah  kolonial  Belanda  memang melakukan  penanaman  perkebunan  besar-besaran  di  Indonesia  dan  sekaligus  melakukan  bisnis perdagangan.  Demi  menjamin  kelangsungan  bisnisnya  maka  pemerintahan  Belanda  di  Indonesia melakukan  sebuah  system  proteksi  financial  bernama  asuransi  dengan  tujuan  sebagai  bentuk perlindungan  terhadap  resiko-resiko  kerugian  yang  mungkin  terjadi.  Perlindungan  ini  diterapkan  di sektor perkebunan dari mulai penanaman pohon, panen hingga diperdagangkan. Sukses mendirikan asuransi  pertama  bernama  De  Nederlanden  Van  1845,  sitem  proteksi  keuangan  inipun  akhirnya diterapkan  di  Indonesia.  Adapun  perusahaan  pertama  di  Indonesia  yang  didirikan  oleh  Belanda bernama Bataviaasche Zee End Brand Asrantic Maatshappij  yang berbasis sector asuransi kerugian akibatnya  adanya  kebakaran  dan  juga  kierugian  yang  mungkin  ditimbulkan  akibat  adanya permasalahan saat pengangkutan ( transportation ).
Sukses dengan asuransi kerugian dan transportasi, pemerintah Belanda kemudian membangun satu  unit  usaha  asuransi  lagi  bernama  Nederlandsh  Indish  Leven  Verzekering  En  Liefrente Maatschappij (NILMIY) yang nantinya akan menjadi cikal bakal salah satu perusahaan asuransi jiwa terbesar  di  Indonesia  yang  bernama  PT.  Asuransi  Jiwasraya  berbarengan  dengan  Asuransi  Jiwa Boemi  Poetra  1912.  Kesuksesan  kedua  perusahaan  besar  ini  kemudian  diikuti  dengan  tumbuhnya perusahaan-peruhaaan asuransi baru seperti yang kita kenal hingga kini.
Seiring dengan tumbuhnya wacana lembaga Perbankan Syariah mulai tahun 1990, maka pada tahun  1992  berdirilah  bank  syariah  pertama  yaitu  Bank  Muamalah  Indonesia,  yang  diikuti  PT. Syarikat  Takaful  Indonesia  yang  merupakan  pelopor  asuransi  syariah  di  Indonesia  berdiri  pada  24 Februari 1994. Asuransi ini berdiri atas rekomendasi dan prakarsa dari Tim Pembentukan Asuransi Indonesia (TEPATI) yang dimotori oleh Ikatan Cendikiawan Muslim ndonesia (ICMI) yang diketui oleh  BJ  Habibi,  melalui  Yayasan  Abdi  Bangsa,  Bank  Muamalat  ndonesia  Tbk.,  PT.Asuransi  Tugu Mandiri,  Departemen  Keuangan  RI,  serta  beberapa  pengusaha  Muslim  (Peraturan  Menkeu  R.I
No.KEP-385/KMK.017/1994  tentang  Pemberian  Izin  Usaha  dibidang  Asuransi  Jiwa  kepada  PT. Asuransi  Takaful  Keluarga,  sejalan  dengan  Undang-undang  Nomor  7  Tahun  1992  Jo  Undang- undang  Nomor  10  Tahun    1998  tentang  Perbankan  dan  ketentuan  pelaksanaannya).  Hal  ini  juga sejalan  dengan  telah  beroperasinya  bank-bank  syariah  sesuai  dengan  Undang-undang  Nomor  7 Tahun  1992  Jo  Undang-undang  nomor  10  Tahun    1998  tentang  Perbankan  dan  ketentuan pelaksanaannya.  Dalam  perjalanan  bisnis  Asuransi  Takaful  Keluarga  yang  hampir  20  tahun  di Indonesia  dan  di  Aceh  18  tahun  yang  dimulai  2  Juni  1995,  banyak  juga  asuransi  syariah  lainnya seperti  PT.  Bumi  Putra  Syariah,  PT.  Bumida  Syariah,  PT.  Prudensial  Syariah,  PT.  AIA  Syariah, Alianz Syariah, dan BNI Syariah.
Pertumbuhan  asuransi  syariah  di  Aceh    juga  mengalami  pertumbuhan  yang    kecil  sejak  awal berdiri,    seperti  PT.  Asuransi  Takaful  Keluarga  (Zulfikar  Ilham,  Kepala  Kantor  Pelayanan  Aceh, wawancara,  tanggal  17  April  2014);  PT.  Bumi  Putra  Syariah  (M.Ihsan,  Kepala  Pemasaran  Aceh, wawancara, tanggal 18 April 2014),  PT. Prudensial (Syukurullah, Senior Pemasaran Agency Aceh, wawancara  19  April  2014);  PT.  AIA  Syariah  (Nasrul  Azmi,  wawancara  20  April  2014,  dimana pertumbuhannya polis rata-rata dibawah 50% dari target rata-rata perusahaan. Hal ini yang membuat penulis  semakin  bersemangat  untuk  melakukan  penelitian  faktor-faktor  yang  mempengaruhi masyarakat dalam pemilihan asuransi syariah di Banda Aceh.
Merujuk  kepada  pertumbuhan  yang  kecil,  untuk  asuransi  jiwa  syariah  di  Indonesia  secara umum  maka  menurut  penulis  diperlukan  penelitian,  apa  yang  menjadi  faktor  yang  mempengaruhi, untuk hal ini penulis membatasi  meneliti faktor-faktor yang mempengaruhi masyarakat Banda Aceh dalam pemilihan asuransi jiwa syariah.
Berdasarkan  latar  belakang,  identifikasi  dan  pembatasan  masalah,  maka  masalah  pokok  yang ingin diteliti adalah bagaimana persepsi masyarakat terhadap asuransi syariah, faktor-faktor apa saja yang  mempengaruhi  masyarakat  untuk  memilih  asuransi  syariah,  dan  bagaimana  hubungan    antara persepsi  dengan pemilihan masyarakat terhadap asuransi  jiwa syariah.
Dari  penelitian  ini  penulis  mengharapkan  menambah  wawasan  asuransi  syariah,  dan masyarakat  Banda Aceh secara khusus  dan Aceh secara umum bertambah peserta asuransi  syariah, maka  bisa  diberi  perhatian  khusus  untuk  dilakukan  edukasi  kepada  masyarakat  dalam  rangka kesejahteraan  umum  rakyat  Indonesia.  Dan  kepada  perusahaan  asuransi  jiwa  syariah  beroperasi  di Banda Aceh disamping juga membantu Pemerintah daerah untuk mengurangi pengangguran.

## TINJAUAN TEORETIS
Dalam ilmu pemasaran, bauran pemasaran lebih dikenal dengan nama marketing mix . Bauran pemasaran adalah variabel/faktor  yang dapat dikendalikan oleh perusahaan untuk memuaskan pasar sasaran  ( target  market ).  Berikut  ini  teori  dari  masing-masing  faktor  variabel  independen  meliputi produk,  harga,  lokasi,  promosi,  religiusitas,  dan  faktor  variabel  dependen  yaitu  pengambilan keputusan/keputusan pemilihan.

## Persepsi Produk
Produk  merupakan  titik  pusat  dari  kegiatan  pemasaran  karena  produk  merupakan  hasil  dari suatu  perusahaan  yang  dapat  ditawarkan  ke  pasar  untuk  dikonsumsi  dan merupakan  alat  dari  suatu perusahaan  untuk  mencapai  tujuan  dari  perusahaannya.  Suatu  produk  harus  memiliki  keunggulan dari  produk-produk  yang  lain  baik  dari  segi  kualitas,  desain,  bentuk,  ukuran,  kemasan,  pelayanan, garansi/kompensasi,  dan  rasa  agar  dapat  menarik  minat  konsumen  untuk  mencoba,  membeli,  dan memilih produk tersebut.
Pengertian  produk  ( product )  adalah    segala    sesuatu    yang    dapat    ditawarkan    ke  pasar untuk  mendapatkan  perhatian,  dibeli,  digunakan,  atau  dikonsumsi yang  dapat  memuaskan keinginan  atau  kebutuhan.  Secara  konseptual  produk  adalah  pemahaman  subyektif  dari  produsen atas  sesuatu  yang  bisa  ditawarkan  sebagai    usaha    untuk    mencapai    tujuan    organisasi    melalui pemenuhan  kebutuhan    dan    kegiatan    konsumen,    sesuai    dengan    kompetensi    dan  kapasitas organisasi  serta  daya  beli  pasar.  Selain  itu  produk  dapat  pula  didefinisikan  sebagai  persepsi konsumen yang dijabarkan oleh produsen melalui hasil produksinya. Produk dipandang penting oleh konsumen  dan  dijadikan dasar  pengambilan  keputusan  pembelian/pemilihan  (Kotler,  Philip  &  Gary Armstrong, 2001: 16).
Produk  adalah  sebuah  benda  atau  sebentuk  pelayanan  yang  ditawarkan  guna  memenuhi kebutuhan  sekaligus  memberikan  kepuasan  pada  konsumen,  baik  itu  untuk  pemenuhan  kebutuhan yang  mendasar  seperti  rasa  lapar  dan    haus  atau  kebutuhan  sekunder  seperti  hiburan,  jasa keamanan/asuransi adalah definisi dari produk ( Thorik Gunara, Utus Hardiono Sudibyo, 2006: 41).
Konsep produk yang digunakan oleh Nabi Muhammad saw adalah selalu menjelaskan dengan baik  kepada  semua  pembelinya  akan  kelebihan  dan  kekurangan  produk  yang  ia  jual.  Nabi Muhammad  saw  bersabda, “Dua  orang  berjual  beli,  masing-masing  mempunyai  hak  pilih  (untuk meneruskan  jual  beli  atau  tidak)  selama  keduanya  masih  belum  berpisah.  Jika  keduanya  berlaku jujur  dan  berterus  terang  menjelaskan  (keadaan  barang  yang  diperjualbelikan),  maka  keduanya
mendapat  berkat dengan jual beli mereka tetapi  jika mereka berdusta dan menyembunyikan cacat, hilanglah berkat jual beli mereka” (Muhammad Fuad Abdul Baqi, 2010: 42).

## Persepsi Harga
Persepsi  akan  harga  dari  setiap  orang  terhadap  suatu  produk  barang  atau  jasa  relatif  artinya berbeda-beda, sebagian  menganggap semakin tinggi  harga, maka tingkat  keputusan pembelian atau pemilihan akan semakin menurun, tapi ada sebagian lagi menganggap semakin tinggi harga, semakin tinggi pula tingkat kualitas produk tersebut.
Harga  yang tepat  adalah harga  yang sesuai kualitas produk suatu  barang  atau jasa, dan harga tersebut dapat memberikan kepuasan kepada konsumen. Ada sejumlah cara untuk menetapkan harga, tetapi  cara  apapun  yang  digunakan  seharusnya  mempertimbangkan  faktor-faktor  situasional  (Boyd, Walker, 2000: 2) meliputi:
1. Strategi perusahaan dan komponen-komponen lain didalam bauran pemasaran.
2. Perluasan  produk  sedemikian  rupa  sehingga  produk  dipandang  berbeda  dari  produk-produk lain yang bersaing dalam mutu atau tingkat pelayanan konsumen.
3. Biaya dan harga pesaing.
4. Ketersediaan dan harga dari produk.
Penetapan  harga  merupakan  suatu  masalah  jika  perusahaan  akan  menetapkan  harga  untuk pertama kalinya. Ini terjadi ketika perusahaan mengembangkan atau memperoleh produk baru, ketika akan memperkenalkan produknya ke saluran distribusi baru atau daerah baru, ketika akan melakukan penawaran atau suatu perjanjian kerja baru (Kotler, Philip,  2001: 102).
Penetapan harga merupakan keputusan kritis  yang menunjang keberhasilan operasi organisasi profit  atau  nonprofit.  Jika  harga  yang  ditetapkan  oleh  perusahaan  tepat  dan  sesuai  daya  beli konsumen, maka pemilihan suatu produk tertentu akan dijatuhkan pada produk tersebut.
Harga  dapat  juga  diartikan  sebagai  ekspresi  dari  sebuah  nilai,  di  mana  nilai  tersebut menyangkut  kegunaan  dan  kualitas  produk,  citra  yang  terbentuk  melalui  iklan  dan  promosi, ketersediaan produk melalui jaringan distribusi dan layanan yang menyertainya. Dalam menentukan harga  yang  harus  diperhatikan  adalah  penentuan  persaingan  sebagai  batas  atas  dan  biaya (cost) sebagai batas bawah (Thorik Gunara, Utus Hardiono Sudibyo, 2006: 44).
Konsep  harga  yang  digunakan  oleh  Nabi  Muhammad  saw  tidak  dibolehkannya  pembatasan harga  komoditi.  Hal  ini  merupakan  cerminan  pemikiran  yang  mewakili  konsep Pricing. Nabi
Muhammad  SAW  bersabda: “Jangan  kamu  menjual  menyaingi  penjualan  saudaramu” ( Shahih  Al Bukhari, Kitabul Iman, Bab 4, Hadits No 10) . Konsep persaingan  yang sehat dalam menentukan harga sudah ditekankan oleh Nabi Muhammad saw.

## Persepsi Lokasi
Lokasi atau saluran distribusi, diartikan sebagai distribusi. Distribusi adalah bagaimana produk dapat  sampai  pada  pengguna  terakhir (end-user) yang  dalam  hal  ini  adalah  peserta  dengan  biaya seminimal  mungkin  tanpa  mengurangi  kepuasan  peserta  dan  apa  pengaruhnya  pada  keseimbangan keuangan perusahaaan (Thorik Gunara, Utus Hardiono Sudibyo, 2006: 46).
Konsep distribusi/lokasi yang digunakan oleh Nabi Muhammad saw memang karena telah ada kecenderungan  orang-orang  ketika  itu  untuk  memotong  jalur  distribusi.  Hal  ini  tidak  luput  dari perhatiannya, Nabi Muhammad saw melarang menyongsong (mencegat) pedagang (sebelum tiba di pasar), dan melarang orang kota membeli dagangan orang desa. Inti dari pelarangan tersebut adalah untuk menghindarkan adanya tengkulak (perantara). Hal lain yang menjadi perhatian adalah adanya orang  lain  yang  menjadi  perantara  perniagaan  dengan  maksud  mendapatkan  keuntungan  dari transaksi dengan cara tidak baik. Menurut Muhammad, sebuah transaksi yang baik adalah transaksi yang  didalamnya  tidak  ada  pihak  yang  dirugikan  dan  saling  menguntungkan,  sesuai  sabdanya, “Tidak boleh orang kota menjadi perantara niaga bagi orang desa. Biarkanlah orang memperoleh rezeki Allah satu dari yang lainnya” (Muhammad Fuad Abdul Baqi, 2010 : 33).

## Persepsi Promosi
Faktor yang keempat adalah promosi, promosi sangat penting untuk menginformasikan produk dari  produsen  kepada  konsumen.  Promosi  di  zaman  modern  ini  tidak  cukup  dari  mulut  ke  mulut, televisi,  media  cetak,  radio,  dan  juga  media  online  yang  realtime  dan  mencakup  seluruh  dunia. Promosi adalah mengkomunikasikan informasi antara penjual dan pembeli potensial atau orang lain dalam saluran untuk mempengaruhi sikap dan perilaku (Yudhi Koesworodjati, 2008).
Konsep  promosi  yang  digunakan  oleh  Nabi  Muhammad  saw  dalam  menjual  tidak  pernah melebih-lebihkan  produk  dengan  maksud  untuk  memikat  pembeli,  Nabi  Muhammad  saw  dengan tegas  menyatakan  bahwa  seorang  penjual  harus  menjauhkan  diri  dari  sumpah-sumpah  yang berlebihan  dalam  menjual  suatu  barang.  Muhammad  pun  tidak  pernah  melakukan  sumpah  untuk melariskan  dagangannya.  Nabi  Muhammad  saw  bersabda: “Sumpah  yang  diucapkan  untuk melariskan perniagaan, dapat merusakkan keuntungan (Muhammad Fuad Abdul Baqi, 2010: 131) .
Jadi  promosi  adalah  salah  satu  media  bagi  produsen  untuk  menginformasikan  atau  menarik minat  konsumen  untuk  membeli/memilih  barang  atau  jasa.  Semakin  banyak  maka  semakin  efektif promosi  sebuah  perusahaan,  maka  akan  lebih  banyak  lagi  konsumen  yang  mengetahui  produk  dari perusahaan  tersebut  sehingga  meningkatkan  keputusan  pemilihan  konsumen  terhadap  produk tersebut.

## Faktor Religiusitas
Adapun  pengertian  religiusitas  secara  etimologi,  dimana  religiusitas  berasal  dari  kata  religi, religion  ( Inggris ),  religie  ( Belanda ),  religio  ( Latin )  dan  ad-Dien  ( Arab ).  Kata  religi  berasal  dari religio  yang  akar  katanya  religare  yang  berarti  mengikat.  Maksudnya  adalah  suatu  kewajiban- kewajiban  atau  aturan-aturan  yang  harus  dilaksanakan,  yang  kesemuanya  itu  berfungsi  untuk mengikat  dan  mengukuhkan  diri  seseorang  atau  sekelompok  orang  dalam  hubungannya  dengan Tuhan atau sesama manusia, serta alam sekitarnya (Driyarkara, N., 1978 : 6). Secara esensial agama merupakan peraturan-peraturan dari Tuhan Yang Maha Esa berdimensi vertikal dan horizontal yang mampu memberi dorongan terhadap jiwa manusia yang berakal agar berpedoman menurut peraturan Tuhan  dengan  kehendaknya  sendiri,  tanpa  dipengaruhi  untuk  mencapai  kebahagian  hidup  di  dunia dan akhirat kelak.
Religiusitas  seringkali  diidentikkan  dengan  keberagaman.  Religiusitas  diartikan  sebagai seberapa jauh pengetahuan, seberapa kokoh keyakinan, seberapa pelaksanaan ibadah dan kaidah dan seberapa  dalam  penghayatan  atas  nama  agama  yang  dianutnya.  Bagi  seorang  Muslim,  religiusitas dapat diketahui dari seberapa jauh pengetahuan, keyakinan, pelaksanaan dan penghayatan atas agama Islam..  Religiusitas  adalah  sebagai  keberagaman  yang  berarti  meliputi  berbagai  macam,  sisi  atau dimensi    bukan  hanya  terjadi  ketika  seseorang  melakukan  perilaku  ritual  (beribadah),  tetapi  ketika melakukan aktifitas lain yang didorong oleh kekuatan supranatural. Sumber jiwa keagamaan adalah rasa ketergantungan  yang mutlak (sense of  depend) .  Adanya kekuatan-kekuatan akan ancaman dari lingkungan alam sekitar, serta keyakinan manusia itu tentang segala keterbatasan dan kelemahannya. Rasa ketergantungan yang mutlak ini membuat manusia  mencari kekuatan sakti dari sekitarnya yang dapat  dijadikan  sebagai  kekuatan  pelindung  dalam  kehidupannya  dengan  suatu  kekuasaan  berada diluar dirinya yaitu Tuhan (D.Ancok, 1994: 79).
Untuk  melihat  seberapa  jauh  religiusitas  seseorang,  maka  dapat  dilihat  bagaimana  ia melaksanakan dimensi-dimensi religiusitas (D.Ancok, 1994: 80), ada 5 dimensi religiusitas, sebagai berikut: dimensi peribadatan, keyakinan, pengalaman, pengetahuan agama, memberikan konsekuensi individu dan bersama.

## Keputusan Pemilihan
Pemahaman tentang konsumen dalam proses pembelian/pemilihan akan menghasilkan manfaat bagi produsen barang dan jasa. Sebelum mempelajari dan mengetahui tentang keputusan pemilihan, perlu  kita  mengetahui  perilaku  konsumen  (Engel,  James  F,  Roger  D.  Blackwell,  Paul  W.  Miniard, 1994:  77-131). Dimana  perilaku  konsumen  adalah  tindakan  yang  langsung  terlibat  dalam mendapatkan, mengkonsumsi, memilih, dan menghabiskan produk dan jasa, termasuk proses proses keputusan yang mendahului dan menyusuli tindakan ini.
Keputusan  pembelian  adalah  pemilihan  dari  dua  atau  lebih  alternatif  pilihan  keputusan pembelian, artinya bahwa seseorang dapat membuat keputusan, haruslah tersedia beberapa alternatif pilihan.  Keputusan  untuk  membeli  dapat  mengarah  kepada  bagaimana  proses  dalam  pengambilan keputusan tersebut itu dilakukan. Bentuk proses pengambilan keputusan tersebut dapat digolongkan sebagai berikut:
Keputusan adalah hasil pemecahan masalah yang dihadapinya dengan tegas. Hal ini berkaitan dengan jawaban atas pertanyaan-pertanyaan tentang apa yang harus dilakukan dan mengenai unsur- unsur perencanaan. Dapat juga dikatakan bahwa keputusan itu sesungguhnya merupakan hasil proses pemikiran  yang  berupa  pemilihan  satu  diantara  beberapa  alternatif  yang  dapat  digunakan  untuk memecahkan masalah yang dihadapinya.
Keputusan  itu  sendiri  merupakan  unsur  kegiatan  yang  sangat  penting.  Jiwa  kepemimpinan seseorang  itu  dapat  diketahui  dari  kemampuan  mengatasi  masalah  dan  mengambil  keputusan  yang tepat.  Keputusan  yang  tepat  adalah  keputusan  yang  berbobot  dan  dapat  diterima  bawahan.  Ini biasanya  merupakan  keseimbangan  antara  disiplin  yang  harus  ditegakkan  dan  sikap  manusiawi terhadap bawahan. Keputusan yang demikian ini juga dinamakan keputusan yang mendasarkan diri pada  relasi  sesama,  sangat  sulit  dan  telah  menjadi  barang  sangat  langka.  Keputusan  pembelian sendiri  (Kotler,  Philip  &  Gary  Armstrong,  1994:  41-43),  terdiri  dari  lima  tahap,  yaitu:  pengenalan kebutuhan,  pencarian  informasi,  evaluasi  alternatif,  keputusan  memilih,  tingkah  laku  pasca pemilihan/pembelian
Keputusan  pembelian  adalah  pemilihan  dari  dua  atau  lebih  alternatif  pilihan  keputusan pembelian, artinya bahwa seseorang dapat membuat keputusan, haruslah tersedia beberapa alternatif pilihan.  Keputusan  untuk  membeli  dapat  mengarah  kepada  bagaimana  proses  dalam  pengambilan keputusan tersebut itu dilakukan.

## METODE PENELITIAN
Metode  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  kuantitatif  dengan  analisis  menggunakan regresi linier berganda dan korelasi. Penelitian ini dilakukan di kota Banda Aceh, objek penelitian ini berhubungan  dengan  faktor produk,  harga,  lokasi,  promosi,  dan  religiusitas terhadap keputusan pemilihan asuransi jiwa syariah.
Dalam penelitian ini populasi  dimaksudkan seluruh peserta asuransi  jiwa  syariah  yang ada di Banda Aceh selama empat tahun terakhir bagi perusahaan asuransi jiwa yang sudah beroperasi lebih dari empat  tahun, seperti tabel:1 di bawah ini yang menggambarkan perkembangan kegiatan usaha asuransi  jiwa  syariah,  tidak  mengalami  peningkatan  yang  signifikan,  dengan  jumlah  polis  hanya 3863  buah  selama  empat  tahun.  Produksi  rata-rata  perusahaan  hanya  966  polis  pertahun,  atau  81 polis  perbulan,  atau  20  polis  perbulan  setiap  perusahaan,  artinya  setiap  perusahaan  tidak  ada  satu polis perhari.

## Tabel 1: Jumlah Polis Asuransi Jiwa Syariah di Banda Aceh
No. Perusahaan Asuransi Jiwa Syariah Tahun Total 2010 2011 2012 2013 1. PT. Asuransi Takaful Keluarga (1995) 300 296 247 321 1164 2. PT. A I A (2005) 203 217 238 246 904 3. Bumi Putera (2002) 82 118 79 64 343 4. PT. Prudensial (2009) 327 341 311 473 1452 Total 912 972 875 1104 3863
Sumber: Zulfikar  Ilham,  Nasrul  Azmi.  M.Ihsan,  Syukrullah,  Penanggung  Jawab  Pemasaran,  Banda  Aceh,  (hasil wawancara)
Dari jumlah tersebut penarikan sampel dalam penelitian ini adalah sebanyak 100 orang peserta. Dalam penelitian ini penarikan sampel diperoleh berdasarkan rumus formula Slovin .
Untuk  mendapatkan  data  dan  informasi  yang  diperlukan  dalam  penelitian  ini,  maka  peneliti melakukan  pengumpulan  data  dengan  kuisioner,  Penelitian  kuesioner  merupakan  salah  satu  cara untuk  mendapatkan  data  primer  yang  dirancang  dalam  suatu  pernyataan  yang  lengkap  meliputi representasi  faktor-faktor  yang  diteliti  untuk  dibagikan  kepada  seluruh  peserta.    Dalam  ini  setiap perusahaan  asuransi  jiwa  syariah  yang  menjadi  objek  penelitian  mendapatkan  25  (dua  puluh  lima) nasabah /responden. Selain itu, dokumentasi, berupa data yang berasal dari perusahaan asuransi jiwa syariah, bersumber dari buku-buku, karya ilmiah, jurnal, tesis, skripsi, dan studi kepustakaaan  yang merupakan data sekunder yang berhubungan dengan penelitian.
Berdasarkan rumusan masalah, landasan teori dan  hasil penelitian sebelumnya, maka penulis membuat  kerangka  pemikiran  sesuai  faktor/variabel  yang  diteliti.  Penelitian  ini  hanya  mengkaji pengaruh  variabel  bebas (independen) yang  terdiri  dari produk,  harga,  tempat,  promosi, dan religiusitas terhadap  variabel  terikat (dependen) yaitu keputusan  pemilihan. Kelima  variabel  bebas diduga  mempunyai  hubungan  dan  pengaruh  terhadap  keputusan  pemilihan  baik  secara  parsial maupun secara simultan, sebagaimana skema di bawah ini.
Skema 1. Kerangka Model Penelitian
Hipotesis penelitian ini dapat dirumuskan sebagai berikut:
 H 1 :   Persepsi produk berpengaruh positif dan signifikan secara parsial terhadap   keputusan masyarakat Banda Aceh dalam pemilihan asuransi jiwa syariah.
 H 2 :  Persepsi  harga  berpengaruh  positif  dan  signifikan  secara  parsial  terhadap      keputusan masyarakat Banda Aceh dalam pemilihan asuransi jiwa syariah.
 H 3 :  Persepsi  lokasi  berpengaruh  positif  dan  signifikan  secara  parsial  terhadap      keputusan masyarakat Banda Aceh dalam pemilihan asuransi jiwa syariah.
 H 4 :  Persepsi  promosi  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap      keputusan  masyarakat Banda Aceh dalam pemilihan asuransi jiwa syariah.
 H 5 :  Persepsi  religiusitas  berpengaruh  positif  dan  signifikan  secara  parsial  terhadap keputusan masyarakat Banda Aceh dalam pemilihan asuransi jiwa syariah.
 H 6 :  Persepsi  produk,  persepsi  harga,  persepsi  lokasi,  persepsi  promosi,  dan  persepsi religiusitas  berpengaruh  positif  dan  signifikan  secara  simultan  terhadap  keputusan masyarakat Banda Aceh dalam pemilihan asuransi jiwa syariah.
PRODUK (X 1 )
HARGA (X 2 )
TEMPAT (X 3 )
PROMOSI (X 4 )
RELIGIUSITAS (X 5 )
KEPUTUSAN
PEMILIHAN (Y)

## HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
Penelitian ini menggunakan 6 (enam) variabel yaitu 5 (lima) bebas yakni produk, harga, lokasi, promosi,  dan  religiusitas,  dan  1  (satu)  variabel  terikat  yaitu  keputusan  pemilihan.  Keenam  variabel tersebut dianalisis berdasarkan olahan data sebagai berikut ini.

## 1. Variabel Religiusitas
Dimana  faktor  religiusitas  menggambarkan  persepsi  nasabah  terhadap  religiusitas  Asuransi Jiwa Syariah (AJS) berada pada skor setuju artinya religiusitas yang dilihat nasabah sesuai harapan, hal  ini dapat dilihat dari angka variabel rata-rata sebesar 4,43 pada skala likert atau nasabah merasa setuju terhadap religiusitas, sehingga akan berpengaruh terhadap keputusan pemilihan.
Dilihat  dari  rata-rata  indikator  yang  paling  rendah  sebesar  4,01.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa pernyataan  bahwa saya  selalu  sampaikan  kepada  rekan  untuk  memilih  AJS ,  pernyataan  ini  secara parsial nasabah setuju akan berpengaruh dalam keputusan pemilihan.
Sebaliknya  dengan  rata-rata  tertinggi  sebesar  4,84  pada  pernyataan/indiator  bahwa Dengan adanya Dewan Pengawas Syariah (DPS) , pernyataan ini secara parsial setuju dan sangat setuju, hal ini akan  meningkatkan keputusan pemilihan  nasabah.

## 2. Produk
Variabel produk menyoalkan hal-hal yang berhubungan kuantitas dan kualitas produk asuransi jiwa  syariah.  Persepsi    nasabah  terhadap  produk  berada  pada  skor  setuju  artinya  produk  yang diterima  nasabah  cukup  memadai,  hal    ini  dapat  dilihat  dari  angka  variabel  rata-rata  sebesar  4,00 pada  skala  likert  atau  nasabah  menerima  produk,  sehingga  akan  berpengaruh    terhadap  keputusan pemilihan.
Dilihat  dari  indikator  yang paling rendah sebesar  3,78, ini menunjukkan bahwa  pernyataan bahwa semua produk AJS sesuai dengan yang diinginkan konsumen/nasabah, pernyataan ini secara parsial antara kurang setuju nasabah dalam mengambil keputusan pemilihan.
Sebaliknya indikator dengan rata-rata tertinggi sebesar 4,27 pada indikator bahwa Produk AJS juga media investasi syariah yang halal dan berkah, pernyataan ini secara parsial antara setuju dalam mengambil  keputusan pemilihan.

## 3. Variabel Harga
Variabel harga menggambarkan persepsi nasabah terhadap harga/premi AJS. Persepsi nasabah terhadap  harga  berada  pada  skor  setuju  artinya  harga  yang  didapat  nasabah  sesuai  kemampuan  hal ini  dapat  dilihat  dari  angka  variabel  rata-rata  sebesar  4,16  pada  skala  likert,  sehingga  harga  akan berpengaruh  terhadap keputusan pemilihan
Dilihat  dari  indikator  yang  paling  rendah  sebesar    3,98,  ini  menunjukkan  bahwa  pernyataan bahwa Premi  AJS  terjangkau  untuk  masyarakat  ekonomi  menengah  ke  atas ,  artinya  pernyataan  ini secara parsial berada pada posisi kurang  setuju dan setuju dalam keputusan pemilihan.
Sebaliknya dengan rata-rata tertinggi sebesar 4,39 pada pernyataan bahwa pembayaran premi AJS  sangat  fleksibel  (bulanan,  triwulan,  smesteran,  tahunan  dan  sekaligus) ,  dimana  pernyataan  ini secara parsial setuju dan sangat setuju akan meningkatkan keputusan pemilihan  nasabah.

## 4. Variabel Lokasi
Variabel  lokasi  menggambarkan  persepsi  nasabah  terhadap  lokasi/kantor  AJS.  Persepsi nasabah terhadap lokasi berada pada skor setuju artinya lokasi yang dilihat nasabah sesuai harapan, hal    ini  dapat  dilihat  dari  angka  variabel  rata-rata  sebesar  3,79  pada  skala  likert  atau  responden merasa kurang setuju terhadap lokasi, sehingga akan berpengaruh  terhadap keputusan pemilihan.
Dilihat  dari  indikator  yang  paling  rendah  sebesar    3,37,  ini  menunjukkan  bahwa  pernyataan bahwa Kantor AJS mudah dijumpai diberbagai lokasi , artinya pernyataan ini secara parsial kurang setuju atau menurun minat dalam keputusan pemilihan.
Sebaliknya dengan rata-rata tertinggi sebesar 4,34 pada pernyataan bahwa keberadaan kantor AJS  penting ,  pernyataan  ini  secara  parsial  setuju,  artinya  akan    meningkatkan  keputusan  pemilihan nasabah.

## 5. Variabel Promosi
Variabel  promosi  menggambarkan  persepsi  nasabah  terhadap  promosi  AJS.  Persepsi  nasabah terhadap promosi berada pada skor kurang setuju artinya promosi  yang dilihat nasabah tidak sesuai harapan, hal  ini dapat dilihat dari angka variabel rata-rata sebesar 3,83 pada skala likert atau nasabah merasa tidak setuju terhadap promosi, sehingga akan berpengaruh  terhadap keputusan pemilihan.
Dilihat  dari    indikator  yang  paling  rendah  sebesar    3,58,  ini  menunjukkan  bahwa  pernyataan bahwa Jumlah tenaga pemasar/marketing AJS banyak , pernyataan ini secara parsial  kurang setuju, atau menurunkan  minat  nasabah dalam keputusan pemilihan.
Sebaliknya  dengan  rata-rata  tertinggi  sebesar  4,11  pada  pernyataan/indiator  bahwa Tenaga pemasar/marketing  AJS  jauh  lebih  efektif  dari  bermacam-macam  promosi  lainnya ,  pernyataan    ini secara parsial setuju artinya akan  meningkatkan keputusan pemilihan  nasabah.

## 6. Variabel  Keputusan Pemilihan
Variabel keputusan pemilihan menggambarkan persepsi nasabah terhadap keputusan pemilihan AJS.  Persepsi    nasabah  terhadap  keputusan  pemilihan  berada  pada  skor  setuju  artinya  keputusan pemilihan  nasabah selama ini karena persepsi dan akibat adanya bauran pemasaran ( marketing mix ), hal ini dapat dilihat dari angka variabel rata-rata sebesar 4,33 pada sekala likert.
Dilihat  dari  rata-rata  indikator  yang  paling  rendah  sebesar    3,95,  ini  menunjukkan  bahwa pernyataan  bahwa sikap  atau  penilaian  dalam  diri  nasabah  terhadap  praktisi  AJS  yang mencerminkan  suka  atau  tidak  suka,  juga  menjadikan  faktor  keputusan  pemilihan, penyataan  ini secara parsial kurang setuju.
Dilihat  dari  rata-rata  indikator  yang  paling  tinggi  sebesar    4,92,  ini  menunjukkan  bahwa pernyataan  bahwa persepsi  (benak  nasabah)  atau  pemaknaan  nasabah  terhadap  AJS  berdasarkan pengalaman  orang  lain  juga  faktor  penting  dalam  keputusan  pemilihan ,  pernyataan  ini  setuju  atau meningkatkan  minat  nasabah dalam keputusan pemilihan.
Setelah  dilakukan  uji  masing-masing  sesuai  masalah  yang  diteliti  meliputi  faktor-faktor  apa saja yang mempengaruhi masyarakat Banda Aceh dalam pemilihan asuransi jiwa syariah. Dari hasil pengujian  data,  maka  diketahui  bahwa  variabel  produk,  harga,  lokasi,  promosi  dan  religiusitas berpengaruh  terhadap  keputusan  pemilihan,  tapi  dalam  penelitian  ini  variabel  yang  masih  kurang adalah variabel lokasi dan promosi sehingga menurunkan keputusan pemilihan.
Sedangkan untuk mengetahui bagaimana persepsi masyarakat Banda Aceh terhadap keputusan pemilihan  asuransi  jiwa  syariah  (Uji-t,  secara  parsial  dan  Uji-f  secara  simultan),  dan  bagaimana pengaruh dan hubungan antara persepsi dengan faktor-faktor pemilihan asuransi jiwa syaria (Analisa Regresi Linier Berganda).

## 7. Analisa Regresi Linier Berganda.
Hasil  olahan  data  faktor-faktor/variabel  bebas  terhadap  variabel  terikat  yang  mempengaruhi masyarakat  Banda  Aceh  dalam  pemilihan  Asuransi  Jiwa  Syariah,  yang  dihitung  dengan  formula regresi linier berganda di analisa sebagai berikut:
Tabel 2
Hasil Analisa Regresi Linier Berganda Variabel Unstandarized Coeficient t hitung Sig. X 1 Produk 0,542 8,612 0,000 X 2 Harga 0,043 0,559 0,577 X 3 Lokasi 0,043 0,576 0,566 X 4 Promosi 0,143 0,429 0,669 X 5 Religiusitas 0,027 2,166 0,033 Α Konstanta 1,538 4,766 0,000
Sumber : Data output 2014 (diolah)
Hasil  regresi  dari  tabel  1.12  dapat  ditulis  dalam  persamaan  regresi  linier  berganda  sebagai berikut:
Y = 1,538 + 0,542X 1 -0,043X 2 -0,043X 3 +0,143X 4 +0,027X 5
Dari  persamaan  regresi  tersebut  di  atas  didapati  nilai  konstanta  sebesar  1,538  artinya  bila variabel  bebas  (produk,  harga,  tempat,  promosi  dan  religiusitas)  diasumsikan  tetap,  maka  variabel terikat (keputusan pemilihan) sebesar 1,538 atau tanpa ada variabel bebas keputusan pemilihan telah ada sebesar 1,538 atau 153,8 persen.
Koefisien regresi untuk variabel produk (X 1 ) sebesar 0,542 artinya setiap 100 persen perubahan pada  variabel  produk,  maka  berpengaruh  terhadap  perubahan  penambahan  keputusan  pemilihan sebesar 54,2 persen dengan asumsi variabel bebas lainnya dianggap konstan.
Koefisien  regresi  untuk  variabel  harga  (X 2 )  sebesar  -0,043      artinya  setiap  100  persen perubahan  pada  variabel  harga,  maka  berpengaruh  terhadap  perubahan  keputusan  pemilihan berkurang  sebesar  4,3  persen  keputusan  pemilihan  dengan  asumsi  variabel  bebas  lainnya  dianggap konstan.
Koefisien  regresi  untuk  variabel  tempat  (X 3 )  sebesar  -0,043  artinya  setiap  100  persen perubahan  pada  variabel  tempat,  maka  berpengaruh  terhadap  perubahan  keputusan  pemilihan
berkurang  sebesar  4,3  persen  keputusan  pemilihan  dengan  asumsi  variabel  bebas  lainnya  dianggap konstan.
Koefisien  regresi  untuk  variabel  promosi  (X 4 )  sebesar  0,143  artinya  setiap  100  persen perubahan  pada  variabel  promosi,  maka  berpengaruh  terhadap  perubahan  penambahan  keputusan pemilihan sebesar 14,3 persen dengan asumsi variabel bebas lainnya dianggap konstan.
Koefisien  regresi  untuk  variabel  religiusitas  (X 5 )  sebesar  0,027  artinya  setiap  100  persen perubahan pada variabel religiusitas maka berpengaruh terhadap perubahan penambahan keputusan pemilihan sebesar 2,7 persen dengan asumsi variabel bebas lainnya dianggap konstan.

## 8. Koefisien Korelasi dan Koefisien Determinasi
Adapun  hasil  dari  koefisien  korelasi  dan  koefisien  determinasi  yang  terlampir  dilampiran, adalah seperti tabel berikut:
Tabel 1.13
Koefisien Korelasi dan Koefisien Determinasi Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .774 a .599 .577 .34686
Sumber : Data output 2014 (diolah)
Berdasarkan  tabel  1.13  di  atas,  dapat  dijelaskan  bahwa  koefisien  korelasi  (R)  adalah  sebesar 0,774 menunjukkan bahwa adanya korelasi  yang erat  antara variabel  bebas (produk, harga, tempat, promosi dan religiusitas) dengan variabel terikat (keputusan pemilihan) sebesar 77,4 persen.
Sementara koefisien determinasi (R 2 ) dari tabel di atas sebesar 0,599 yang artinya 59,9 persen perubahan pada variabel bebas  (produk, harga, tempat, promosi dan religiusitas) akan menjelaskan variabel  terikat  (keputusan  pemilihan),  sedangkan  sisanya  sebesar  39,1  persen  dipengaruhi  oleh variabel lain yang tidak diteliti dalam penelitian ini.
Uji - t (Uji pengaruh Secara Parsial)
Pengaruh  masing-masing  variabel  bebas  terhadap  variabel  terikat  atau  disebut  uji-t  untuk mengetahui persepsi masyarakat terhadap asuransi jiwa syariah, seperti hasil berikut ini:
ISSN. 2502-6976
Hasil Uji – t Variabel Unstandarized Coeficient t hitung Sig. X 1 Produk 0,542 8,612 0,000 X 2 Harga -0,043 0,559 0,577 X 3 Lokasi -0,043 0,576 0,566 X 4 Promosi 0,143 0,429 0,669 X 5 Religiusitas 0,027 2,166 0,033 Α Konstanta 1,538 4,766 0,000

## Sumber: Data output 2014 (diolah)
Berdasarkan  tabel  1.14  di  atas,  dimana  koefisien  b 1 =  0,542  (b1≠0)  atau  t hitung (8,612)  >  t tabel (1,9853),  dimana  derajat  signifikan  sebesar  0,000  (1  persen)  dengan  demikian  Ho 1 ditolak  dan  Ha 1 tidak  ditolak    artinya  terdapat  pengaruh  yang  signifikan  antara  persepsi  produk  dengan  keputusan pemilihan secara parsial.
Berdasarkan tabel  1.14 di  atas, dimana koefisien  b 2 = -0,043  (b 2 ≠0) atau t hitung (0,559) < t tabel (1,9853),  dimana  derajat  signifikan  di  atas  5  persen  dengan  demikian  Ho 2 tidak  ditolak  dan  Ha 2 ditolak    artinya  tidak  terdapat  pengaruh  yang  signifikan  antara  persepsi  harga  dengan  keputusan pemilihan secara parsial.
Berdasarkan  tabel  1.14  di  atas,  dimana  koefisien  b 3 =  -0,043  (b 3 ≠0)  atau  t hitung (0,576  <  t tabel (1,9853),  dimana  derajat  signifikan  di  atas    5  persen  dengan  demikian  Ho 3 tidak  ditolak  dan  Ha 3 ditolak    artinya  tidak  terdapat  pengaruh  yang  signifikan  antara  persepsi  lokasi  dengan  keputusan pemilihan secara parsial.
Berdasarkan  tabel  1.14  di  atas,  dimana  koefisien  b 4 =  0,027  (b 4 ≠0)  atau  t hitung (0,429)  <  t tabel (1,9853)  dimana  derajat  signifikan  di  atas  5  persen  dengan  demikian  Ho 4 tidak  ditolak  dan  Ha 4 ditolak    artinya  tidak  terdapat  pengaruh  yang  signifikan  antara  persepsi  promosi  dengan  keputusan pemilihan secara parsial.
Berdasarkan  tabel  1.14  di  atas,  dimana  koefisien  b 5 =  0,143  (b 5 ≠0)  atau  t hitung (2,166)  >  t tabel (1,9853)  dimana  derajat  signifikan  dibawah  5  persen  dengan  demikian  Ho 5 ditolak  dan  Ha 5 tidak ditolak    artinya  terdapat  pengaruh  yang  signifikan  antara  persepsi  religiusitas  dengan  keputusan pemilihan secara parsial.
Sebelum dilakukan uji masing-masing sesuai masalah yang diteliti   meliputi  faktor-faktor  apa saja yang mempengaruhi masyarakat Banda Aceh dalam pemilihan asuransi  jiwa syariah, bagaimana persepsi masyarakat Banda Aceh terhadap asuransi jiwa syariah, bagaimana pengaruh dan hubungan antara persepsi dengan faktor-faktor pemilihan asuransi jiwa syariah.

## Uji F (Uji pengaruh secara simultan)
Hipotesis penelitian adalah terdapat pengaruh signifikan antara persepsi produk, harga, lokasi, promosi dan religiusitas terhadap keputusan pemilihan, sebagai berikut:
Tabel 3
Hasil Uji - F Model Sum of Squares Df Mean Square F Sig. 1 Regression 16.881 5 3.376 28.061 .000 Residual 11.309 94 .120 Total 28.190 99

## Sumber : Data output 2014 (diolah)
Berdasarkan  tabel  1.15  di  atas  dapat  dijelaskan  bahwa  derajat  signifikasi  dari  hasil  Uji-f sebesar 0,000 (1 persen) dimana F hitung (28,061) > F tabel (3,661), artinya terdapat pengaruh yang signifikan  antara  persepsi  produk,  harga,  lokasi,  promosi,  dan  religiusitas  terhadap  keputusan pemilihan, maka Ho 6 ditolak dan Ha 6 tidak ditolak.

## KESIMPULAN DAN SARAN
Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan dapat dikemukan beberapa kesimpulan:
1. Hasil  uji-t  dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  bebas  hanya  produk,  dan  religiusitas mempengaruhi  masyarakat  sedangkan  harga,  lokasi  dan  promosi  tidak  berpengaruh  dalam keputusan pemilihan asuransi jiwa syariah di Banda Aceh.
2. Persepsi  masyarakat  terhadap  asuransi  jiwa  syariah  sudah  baik  atau  setuju  untuk  variabel bebas  produk  dan  religiusitas,  sedangkan  untuk  variabel  bebas  harga,  lokasi,  dan  promosi tidak setuju.
3. Pengaruh dan hubungan antara persepsi dengan faktor-faktor pemilihan asuransi jiwa syariah, dapat dilihat dari hasil regresi linear untuk masing-masing variabel sebagai berikut:
a. Koefisien  regresi  untuk  variabel  produk  (X 1 )  sebesar  0,542  artinya  setiap  100  persen perubahan  pada  variabel  produk,  maka  berpengaruh  terhadap  perubahan  penambahan keputusan pemilihan sebesar 54,2 persen dengan asumsi variabel bebas lainnya dianggap konstan.
b. Koefisien  regresi  untuk  variabel  harga  (X 2 )  sebesar    -0,043      artinya  setiap  100  persen perubahan  pada  variabel  harga,  maka  berpengaruh  terhadap  perubahan  keputusan
pemilihan  berkurang  sebesar  4,3  persen  keputusan  pemilihan  dengan  asumsi  variabel bebas lainnya dianggap konstan.
c. Koefisien  regresi  untuk  variabel  lokasi  (X 3 )  sebesar  -0,043  artinya  setiap  100  persen perubahan  pada  variabel  lokasi,  maka  berpengaruh  terhadap  perubahan  keputusan pemilihan  berkurang  sebesar  4,3  persen  keputusan  pemilihan  dengan  asumsi  variabel bebas lainnya dianggap konstan.
d. Koefisien  regresi  untuk  variabel  promosi  (X 4 )  sebesar  0,143  artinya  setiap  100  persen perubahan  pada  variabel  promosi,  maka  berpengaruh  terhadap  perubahan  penambahan keputusan pemilihan sebesar 14,3 persen dengan asumsi variabel bebas lainnya dianggap konstan.
e. Koefisien regresi untuk variabel religiusitas (X 5 ) sebesar 0,027 artinya setiap 100 persen perubahan pada variabel religiusitas maka berpengaruh terhadap perubahan penambahan keputusan pemilihan sebesar 2,7 persen dengan asumsi variabel bebas lainnya dianggap konstan.
4. Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  karyawan  swasta/  BUMN  sangat  mendominasi  dalam pemilihan asuransi jiwa syariah di Banda Aceh.

## DAFTAR PUSTAKA
Al-Qur’anul Karim .
Ahmad  Ibnu  Hajar  al-Asqolani, Fathul  Bari : Nashrul  Kutub  Islamiyah , vol  12,  Lahore,    Pakistan, 1981
Amin  Kuneifi  Alfachmi  , Analisis  Pengaruh  Latar  Belakang  Religiusitas,  tingkat  Sosial  Ekonomi dan  Rasionalitas  terhadap  Kepuasan  serta  Loyalitas  Nasabah  BNI  Syariah  cabang  Malang, Program Studi Pendidikan Ekonomi, Program Pascasarjana Universitas Negeri Malang, 2013
Augusty,  Ferdinand, Metode  Penelitian  Manajemen : Pedoman  Penelitian  Untuk  Penulisan  Skripsi, Tesis  dan  Disertasi  Ilmu  Manajemen ,  Badan  Penerbit  Universitas  Diponegoro,  Semarang, 2006
Basu Swastha, Irawan, Manajemen Pemasaran Modern, Yogyakarta: Fakultas Ekonomi  Universitas Gajah Mada,  Liberty, 2001
Biro Perasuransian Badan Pengawas Pasar Modal dan Lembaga Keuangan, 2012
Bert  Pederson,  Presiden  Direktur  PT.Sun  Life  Financial  Indonesia  (Republika.co.id,  Rabu,  01  Mei 2012)
D.Ancok dan F.Suroso, Psikologi Islam: Solusi Islam atas Problem-problem Psikologi , Yogyakarta, Pustaka Pelajar; 1994
Engel, James F., Roger D. Blackwell, dan Paul W. Miniard, 1993. Consumer Behavior. 7th Edition. et.al, Fort Wort: The Dryden Press, 2001.
Fuad  Nashori  dan  Rachmy  Diana  Mucharam, Perspektif  Psikologi  Islami ,  Yogyakarta:  Menara Kudus, 2001
Ghozali,  Imam, Pengujian  Data  dengan  Menggunakan  Asumsi  Klasik  dan  Analisis  Regresi  Linier Berganda, Jakarta: Gramedia, 2001
_____________ Aplikasi  Analisis  Multivariate  dengan  Program  SPSS ,  cet.IV,  Semarang:  Badan Penerbit Universitas Dipenogoro, Semarang, 2005
Gujarati, Uji Asumsi Klasik: Manajemen Sumber Daya Manusia , Jakarta: Erlangga, 1999
Kinnear,  Thomas  C.,  Kenneth  L.  Benhardt,  ds  Kathleen  A.  Krentler. Principles  of  Marketing .  4 th Edition, HarperCollins Publisher, New York, 1995.
Kitab Undang-Undang Hukum Dagang (KUHD) Pasal 246
Kotler Philip, Marketing Management: Analysis, Planning, Implementation, and Control. 9 th Edition, (New Jersey: Prentice Hall International, Inc., Upper Saddle River, 1997
Kotler  Philip,  Gary  Armstrong,...Alih, Prinsip-prinsip  Pemasaran ,  jilid  II,  edisi  VIII,  Jakarta: Erlangga, 2001
Mark R. Greene. Life and Health Insurance Companies as Financial Institutions ,  LOMA, 1984
Muhammad  Fuad  Abdul  Baqi, Shahih  Muslim, terj.  Akhyar  As-Shiddiq  Muhsin,  jilid  3  hadits no.1532, cet. 1, Jakarta: Pustaka as-Sunnah, Juli 2010
Nanang  Martono, Metode  Penelitian  Kuantitatif:  Analisis  Isi  dan  Analisis  Data  Sekunder,  Jakarta: Rajawali Pers, 2010
Nunnally,  1967  dalam  Ghozali,  Imam, Aplikasi  Analisis  Multivariate  dengan  Program  SPSS , Semarang: Badan Penerbit Universitas Dipenogoro, 2001
Rangkuti, Pengukuran dan anlisa data, Cet.3, Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 2007
RikzaMaulan: seputarasuransi.blogspot.com/2008_09_01_archive.html , Sekretaris Dewan Pengawas Syariah PT. Syarikat Takaful Indonesia, 2008
R.  Bambang  Budhijana,  dalam  jurnal  yang  berjudul: Pemanfaatan  Analytical  Network  Process (ANP)  dalam  Manajemen  Strategi  Differensiasi  Marketing  Mix  (product,  price,  place,
promotion=4P)  pada  Asuransi  Jiwa  Syariah/Takaful  di  Indonesia, Jakarta:  Staf  pengajar UNTAR, 2012
Robert I, Mehr. Life Insurance Theory and Practice , Business Publication Inc, 1985
Schiffman,  Leon  G.,  Leslie  Lazar  Kanuk, Consumer  Behavior. 6th  Edition.    New  Jersey:  Prentice Hal International Inc, 1997
Setiawan  Nugraha, Penentuan  Ukuran  Sampel  Memakai  Rumus  Slovin  dan  Tabel  Krejcie-Morgan : Telaah Konsep dan Aplikasinya , (Bandung: Fakultas Peternakan Universitas Padjajaran, 2007
Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, dan R & D. Bandung: Alfabeta, 2004
Suharsimi,  Arikunto, Prosedur  Penelitian  Suatu  Pendekatan  Praktek ,  Edisi  Pertama,  Cetakan  Keduabelas, Jakarta: Rineka Cipta, 2005
Sukardi, Metodologi Penelitian , Yogyakarta: Bumi Aksara, 2003
Teuku  Aliyansyah, Pengaruh  Dimensi  Kualitas  Pelayanan  terhadap  kepuasan  nasabah  Bank  Aceh Syariah  cabang  Banda  Aceh, Banda  Aceh:  Program  Magister  Manajemen,  Program Pascasarjana-Universitas Syiah Kuala, 2012
Thomas, Patrick. Dalam M.M Billah, Principles and Practices of Takaful and Insurance Compared, Malaysia: International Islamic University, 2001
Thorik  Gunara,  Utus  Hardiono  Sudibyo, Marketing  Muhammad : ”Strategi  Bisnis  Nabi  Muhammad dalam Memenangkan Persaingan Pasar”, Cet. 1, Bandung: Maret 2006
Undang-Undang Republik Indonesia No.2 Tahun 1992, tentang Usaha Perasuransian, pasal 1, ayat 1.
Yayan  Fauzi, Faktor-faktor  yang  mempengaruhi  nasabah  menabung  di  Perbankan  Syariah:  kasus pada BNI Syariah cabang Yogyakarta , Yogyakarta: UIN Sunan Kalijaga, 2010