BERNAS: Jurnal Pengabdian Kepada Masyarakat Vol. 5 No 1,  2024, pp. 792-799 DOI: https://doi.org/10.31949/jb.v5i1.8067

## Beyond Promotions: Penguatan Ketahanan Keuangan Melalui Edukasi Kesadaran Konsumen Terhadap Gencaran Promosi Paylater
Dienni Ruhjatini Sholihah * , Siwi Nugraheni, Ardhiani Fadila Fakultas Ekonomi dan Bisnis UPN Veteran Jakarta, Indonesia *e-mail korespondensi: dienni.ruhjatini@upnvj.ac.id

## Abstract
In carrying out the role as the mainstay  of the family, housewifes are not  only  confronted with complex economic challenges but also implement solutions through a better understanding of the growing paylater services  in  Indonesia.  This  phenomenon  arises  as  a  response  to  changing  consumer  behaviors  shifting towards  online  purchases.  With  enhanced  understanding,  particularly  among  homemakers,  regarding  the risks and impacts of using paylater services, concrete steps have been taken to ensure the financial stability of the family. Community service is focused on providing in-depth education about the concepts, risks, and benefits of paylater services.This program involves housewifes as partners in a series of educational activities that emphasize improving consumer understanding of marketing promotions, especially paylater services. In its implementation, the education method includes delivering theory through lectures, giving assignments, quiz and question-and-answer sessions, and developing understanding through household financial planning. With the implementation of this program, visible results include an improvement in homemakers' skills in managing family finances, a better understanding of paylater risks, and their ability to make wiser consumer decisions. As a practical solution, this education significantly contributes to improving financial literacy and financial independence, making homemakers agents of positive change in the family's economic structure. Keywords: promotion, financial literacy, paylater behavior, consumer education

## Abstrak
Dalam menjalankan peran sebagai  penopang utama keluarga, ibu rumah tangga tidak hanya dihadapkan pada tantangan ekonomi yang kompleks, tetapi juga mengimplementasikan solusi melalui pemahaman yang lebih baik terhadap layanan paylater yang semakin berkembang di Indonesia. Fenomena ini muncul sebagai respons terhadap perubahan perilaku konsumen yang beralih ke pembelian online. Dengan pemahaman yang ditingkatkan, terutama di kalangan ibu rumah tangga, mengenai risiko dan dampak dari penggunaan layanan paylater, langkah-langkah konkret telah diambil untuk memastikan stabilitas keuangan keluarga. Pengabdian masyarakat difokuskan pada penyediaan edukasi mendalam mengenai konsep, risiko, dan manfaat layanan paylater. Program ini melibatkan ibu rumah tangga sebagai mitra dalam serangkaian kegiatan edukasi yang menitikberatkan pada peningkatan pemahaman konsumen mengenai promosi pemasaran, terutama layanan paylater.  Dalam  implementasinya,  metode  edukasi  mencakup  penyampaian  teori  melalui  ceramah, pemberian penugasan, sesi kuis dan tanya jawab, serta pengembangan pemahaman melalui perencanaan keuangan  rumah  tangga.  Dengan  telah  diimplementasikannya  program  ini,  hasil  yang  terlihat  adalah peningkatan keterampilan ibu rumah tangga dalam mengelola keuangan keluarga, pemahaman yang lebih baik mengenai risiko paylater, dan kemampuan mereka dalam membuat keputusan konsumen yang lebih bijak. Sebagai solusi praktis, edukasi ini memberikan kontribusi yang nyata terhadap peningkatan literasi keuangan dan kemandirian finansial, menjadikan ibu rumah tangga sebagai agen perubahan positif dalam struktur ekonomi keluarga.
Kata Kunci: promosi, literasi keuangan, paylater behavior, edukasi konsumen
Accepted: 2024-01-02
Published: 2024-01-14

## PENDAHULUAN
Perkembangan teknologi yang pesat saat ini membimbing masyarakat, khususnya konsumen, untuk mengintegrasikan inovasi-inovasi tersebut dalam berbagai aspek kehidupan sehari-hari. Salah satu inovasi yang mendapat perhatian besar adalah kemajuan digital, yang memungkinkan akses yang  mudah  melalui  berbagai  perangkat  gawai.  Kemudahan  berbelanja  online  dengan  tawaran promosi  menarik  dan  proses  transaksi  yang  sederhana  semakin  memikat  konsumen,  terutama melalui  fitur  pay  later  atau  pembayaran  nanti.  Meskipun  fenomena  ini  memberikan  keuntungan, pertumbuhan market place dan penetrasi dompet digital di Indonesia mencerminkan potensi risiko
tinggi terkait penggunaan fitur pay later. Data menunjukkan adanya peningkatan signifikan dalam penggunaan  paylater  di  Indonesia,  mencapai  peningkatan  sebanyak  14  kali  lipat  dalam  waktu singkat. (Annisa Fadila, 2020)
Walaupun pay later menempati posisi kedua setelah dompet digital sebagai pilihan pembayaran online yang diminati (Angelia, 2022), penggunaan berkelanjutan dari fitur ini membawa risiko gagal bayar  yang  signifikan.  Promosi  di  market  place  mungkin  menjadi  pemicu  utama  bagi  konsumen, terutama ibu rumah tangga, untuk mengadopsi pay later tanpa mempertimbangkan dampak jangka panjangnya terhadap keuangan keluarga mereka.
Beberapa insiden gagal bayar yang terkait dengan penggunaan pay later telah teridentifikasi (Roy, 2021), menciptakan ancaman serius terhadap keberlanjutan bisnis, terutama dalam konteks pandemi COVID-19 (Roy, 2021). Meskipun mungkin meningkatkan volume penjualan, risiko yang tinggi  ini  harus  diperhatikan  dengan  serius  oleh  para  pelaku  bisnis  dan  memerlukan  evaluasi menyeluruh terkait manajemen risiko.
Dalam situasi pengambilan keputusan pembelian untuk kebutuhan rumah tangga, fokus utama dari program pengabdian ini adalah peran istri. Sebagai pihak yang krusial dalam kegiatan berbelanja untuk rumah tangga, pengetahuan keuangan dan keputusan yang dibuat oleh istri memiliki dampak langsung  pada  kesejahteraan  finansial  keluarga.  (Azizah,  2020;  Ardhiani  Fadila  et  al.,  2021; Wulandari  &  Adiba,  2018).  Oleh  karena  itu,  tujuan  utama  dari  program  pengabdian  ini  adalah memberikan  edukasi  kepada  perempuan  dan  ibu  rumah tangga  mengenai  manajemen  keuangan rumah tangga agar mereka dapat efektif dalam berperan sebagai Financial Planner. Harapannya, pemahaman  akan  pentingnya  literasi  keuangan  ini  dapat  mengurangi  risiko  gagal  bayar  dan meningkatkan ketahanan ekonomi keluarga. (Anggita et al., 2020).
Permasalahan  yang  sering  dihadapi  perempuan,  terutama  dalam  peran  sebagai  pengelola keuangan  rumah  tangga,  dapat  dikelompokkan  menjadi  dua  aspek  utama.  Pertama,  terdapat tantangan  dalam  literasi  keuangan  yang  rendah,  di  mana  pengetahuan  perempuan  mengenai penganggaran keuangan yang optimal dalam rumah tangga masih kurang, sehingga risiko terjadinya defisit sumber keuangan keluarga meningkat.
Kedua,  munculnya  kecenderungan  pembelanjaan  yang  impulsif  dan  tidak  terencana. Permasalahan dalam penganggaran keuangan mengindikasikan kurangnya pemahaman perempuan terhadap prinsip-prinsip penganggaran keuangan yang efektif dalam mengelola keuangan keluarga. Sementara itu, pembelanjaan impulsif seringkali dipicu oleh kurangnya kesadaran sebagai konsumen terhadap dorongan promosi yang dilakukan oleh pemasar, mendorong perempuan untuk berbelanja barang yang sebenarnya tidak diperlukan.
Fitur pay later juga menjadi salah satu pendorong utama dari kebiasaan belanja tidak terencana ini,  dimana  perempuan  seringkali  tidak  menyadari  kesamaan  fitur  tersebut  dengan  kartu  kredit (Safitri, 2020). Hal ini dapat mendorong terjadinya hutang tidak produktif dan meningkatkan risiko masalah keuangan.
Berdasar  uraian  analisis  situasi  sebelumnya  dan  survey  awal  yang  telah  dilakukan  oleh  Tim, dapat ditarik sebuah garis besar permasalahan utama Mitra. Beberapa permasalahan tersebut telah Kami  diskusikan  prioritasnya  dan  disepakati  bersama,  masalah  apa  saja  yang  perlu  diatasi,  yang tentu sesuai dengan kepakaran dari Tim Pengabdi. Berikut permasalahan yang berusaha kami kelola bersama, antara lain;
a. Rendahnya Literasi Penganggaran Keuangan Rumah Tangga: Kurangnya  pengetahuan  perempuan  dalam  merencanakan  penganggaran  keuangan, menyebabkan defisit sumber keuangan dan kesulitan mencapai stabilitas finansial keluarga.
b. Minim Pengetahuan tentang Fitur Pay Later dan Kartu Kredit:
Kurangnya  kesadaran  perempuan  akan  persamaan  fitur  pay  later  dengan  kartu  kredit, meningkatkan hutang tidak produktif, dan potensi masalah keuangan kompleks.
c. Gencarnya Promosi Mendorong Pembelian Impulsif: Program  promosi  yang  agresif  mendorong  pembelian  impulsif,  menyebabkan  ketidakstabilan perencanaan keuangan keluarga dan risiko utang yang tidak diinginkan.
Berdasar pada permasalahan di atas, kegiatan PKM ini merupakan bentuk pengabdian Tim Dosen dengan tujuan untuk:
a. Meningkatkan Literasi Penganggaran Keuangan: Menyelenggarakan  program  edukasi  dan  menyediakan  panduan  praktis  untuk  meningkatkan pemahaman perempuan terhadap penganggaran keuangan.
b. Kesadaran tentang Fitur Pay Later dan Kartu Kredit: Meluncurkan  kampanye  penyuluhan  dan  menyediakan  materi  edukasi  online  untuk meningkatkan  kesadaran  perempuan  akan  fitur  pay  later  dan  persamaannya  dengan  kartu kredit.
c. Mengurangi Pembelian Impulsif melalui Promosi: Mengurangi efek pembelian impulsif dari program promosi melalui workshop psikologi belanja dan pengembangan panduan praktis untuk rencana pembelian yang terencana.

## METODE
Sebagaimana sub pokok permasalahan yang telah dikemukakan sebelumnya, maka solusi ini juga berfokus pada 2 aspek tersebut dengan uraian konsep solusi dan luaran yang ditargetkan terperinci bagi masing-masing masalah berikut:
a.  Penganggaran Keuangan berbasis Aplikasi
Dalam mengatasi kendala penganggaran keuangan rumah tangga, Tim Pengabdi melakukan pendampingan  mengenai  dasar  keilmuan  tersebut  dan  juga  pembelajaran  mengenai  pencatatan keuangan  berbasis  aplikasi.  Demikian,  harapan  kami  setelah  pendampingan  mitra  akan  memiliki dasar  pengetahuan  keuangan  rumah  tangga  yang  baik.  Mitra,  khususnya  perempuan  akan melakukan  pencataan  atau  pembukuan  sederhana,  dan  memiliki  pemahaman  mengenai  arus  kas sederhana yang sangat membantu mereka sebagai Financial Planner bagi keuangan rumah tangga mereka.
b.  Edukasi paylater sebagai Alat Pembayaran Digital
Tim  pengabdi  melakukan  edukasi  mengenai sistem  alat  pembayaran  digital  melalui  fitur pay later. Dalam hal ini, tim memberikan penjelasan mengenai dasar model pembayaran, benefit, dan juga  risiko  yang  akan  ditemui  ketika  memilih  fitur  ini  sebagai  alat  pembayaran.  Demikian  agar perempuan  lebih  memahami  risiko  jangka  panjang  yang  mereka  ambil  saat  memutuskan  untuk menggunakan fitur tersebut. Hal ini jarang sekali diungkap oleh market place yang mempromosikan fitur tersebut sebagai pilihan alat pembayaran.
Permasalahan  dalam  aspek  pemasaran  muncul  ketika  Mitra  mudah  tergiur  dengan  promosi penjualan yang mendorong mereka pelakukan belanja tidak terencana (impulsive buying behavior). Hal  ini  dapat  diatasi  dengan  edukasi  mengenai  bagaimana  promosi  pemasaran  bekerja  untuk memberikan wawasan kepada perempuan sebagai pengelola keuangan rumah tangga, supaya tidak belanja di luar apa yang telah dianggarkan sebelumnya.
Kegiatan  ini  dilakukan  dalam  bentuk  pendampingan  bagi  peserta  terkait  2  aspek  mendasar terkait pengelolaan keuangan dan peningkatan kesadaran konsumen terhadap promosi pemasaran. Metode  pendampingan  dalam  program  ini  dilakukan  mulai  dari  observasi  sejak  survey  lokasi dilakukan, kemudian pada saat pelaksanaan dilakukan dalam metode berikut:
1.  Survey
Survey dilakukan pada awal sebelum kesepakatan kerjasama dengan Mitra didapatkan. Melalui survey ini, Tim melalukan observasi permasalahan yang terjadi dalam lingkup kelompok pengajian perempuan untuk kemudian dibuatkan solusinya yang berupa program pendampingan ini. 2.  Ceramah
Metode ini adalah metode pertama yang akan dipilih untuk menyampaikan konsep mengenai iptek yang akan dibagikan.
3.  Penugasan dan diskusi kelompok
Metode ini adalah metode kedua yang dipilih setelah ceramah, dimana perserta dibagi ke dalam kelompok kecil yang didampingi oleh fasilitator agar mereka dapat lebih memahami penyampaian materi.
4.  Praktek Uji Coba
Praktek  ini  dilakukan  secara  langsung  terkait  aplikasi  dan  program  yang  digunakan  guna meningkatkan  skill  mitra  dalam  pengelolaan  keuangan  dan  pemilahan  program-program  promosi yang membawa benefit lebih banyak bagi konsumen.
5.  Perancangan Model Penganggaran Keuangan
Perancangan  model  penganggaran  keuangan  dari  masing-masing  individu  tentu  akan bervariasi. Pada tahap ini akan diperoleh perencanaan matang mengenai prioritas-prioritas keuangan dari masing-masing peserta.
6.  Evaluasi dan Tanya Jawab
Metode ini digunakan sebagai acuan untuk menilai seberapa besar kemampuan pemahaman peserta  terkait  implementasi  pengelolaan  keuangan  dan  peningkatan  kesadaran  peserta  sebagai konsumen yang cerdas dalam meninjau strategi pemasaran sebuah produk/perushaan yang telah di jelaskan sebelumnya.
Mitra dalam kegiatan ini diambil sebanyak 25 orang yang merupakan perwakilan dari masing- masing  kecamatan  di  Kota  Depok.  Adapun  kegiatan  pendampingan  dilakukan  di  lokasi  kantor Kecamatan Limo sebagai tempat yang mudah diakses bagi beberapa kelompok yang membutuhkan bantuan pendampingan. Kegiatan terbagi menjadi 2 tahap dan terangkum dalam tabel berikut:
Kegiatan Indikator 1. Pemahaman Teori meliputi dasar pengelolaan keuangan dan peningkatan kesadaran konsumen mengenai promosi pemasaran. - Pemamaparan materi dalam metode ceramah secara umum, meliputi Pengelolaan Keuangan Rumah Tangga : Perhitungan total pendapatan, Pembuatan anggaran keuangan, penentuan priotitas keuangan keluarga, pencatatan pengeluaran, pengalokasian dana darurat, jaga rasio hutang ideal, hingga pemisahan dana untuk tabungan dan investasi
- Edukasi Promosi Pemasaran bagi Konsumen Cerdas: Pengidentifikasian keinginan vs kebutuhan, memahami harga normal sebuah produk barang, menghindari hutang tidak produktif, Kembali pada anggaran yang telah dibuat. Selain itu, dalam topik ini juga dijelaskan mengenai beberapa program promosi yang sering dilakukan oleh perusahaan, salah satu contohnya; program loyalitas pelanggan berupa promosi BELI 1 GRATIS 2 yang dilakukan supaya pelanggan membeli dalam jumlah yang lebih banyak.
2. Dilakukakn evaluasi dan Tanya Jawab pasca pre-test
Melakukan pre-test dan post- test untuk mengukur tingkat pemahaman materi > 70%

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Kegiatan  terlaksana  sesuai  susunan  acara.  Acara  dibuka  oleh  Ketua  PAC  Fatayat  NU  Limo, Depok. Kemudian dilanjut dengan materi pertama mengenai mengatur anggaran keuangan keluarga, dilanjut dengan pengelolaan keuangan rumah tangga. Dan dilanjut hari berikutnya dengan materi terakhir mengenai menjadi konsumen cerdas. Dalam pelaksanaannnya, partisipasi peserta sangat
baik, terlihat dalam antusiasme peserta menyimak materi yang disampaikan dan juga adanya tanya jawab yang cukup sebagai feedback atas materi yang disampaikan tersebut

## Gambar 1. Tim Pengabdi
Partisipasi  para  pegiat  UMKM  dalam  kegiatan  pelatihan  ini  sangat  baik,  terlihat  dalam antusiasme peserta menyimak materi yang disampaikan dan juga adanya Tanya jawab yang cukup sebagai feedback atas materi tersebut.

## Gambar 2. Antusiasme peserta workshop
Pada  sesi  pertama,  Ardhiani  Fadila  dan  Siwi  Nugraheni  menyampaikan  materi  mengenai "Anggaran  Keuangan  Keluarga,"  membahas  langkah-langkah  praktis  untuk  mengelola  keuangan keluarga dengan bijak. Fokus utama materi ini adalah membedakan antara kebutuhan dan keinginan, serta mengedukasi peserta untuk memprioritaskan pemenuhan kebutuhan dasar sebelum keinginan. Berikut adalah uraian singkat tentang setiap langkah yang disajikan:
a. Hitung Seluruh Pendapatan:
Peserta  diajak  untuk  secara  cermat  menghitung  seluruh  pendapatan  yang  diterima  oleh keluarga, termasuk gaji, bonus, atau sumber pendapatan lainnya.
b. Hitung Seluruh Pengeluaran: Langkah  ini  mencakup perhitungan  semua pengeluaran  bulanan,  termasuk  biaya  makan dan minum,  pendidikan,  kesehatan,  asuransi,  dan  transportasi.  Penting  untuk  tidak  mengabaikan detail kecil agar pengeluaran dapat tercatat secara akurat.
c. Siapkan Dana Darurat:
Peserta  diberikan  pemahaman  mengenai  pentingnya  menyiapkan  dana  darurat  untuk menghadapi kejadian tak terduga. Meskipun, perlu diingat bahwa biaya kesehatan seharusnya tidak termasuk dalam dana darurat.
d. Jaga Rasio Hutang:
Peserta diajarkan untuk menjaga rasio hutang agar tidak melebihi 30% dari total pendapatan.
Hal ini untuk menghindari beban hutang yang berlebihan.
e. Persiapkan Dana Investasi dan Tabungan: Materi ini menekankan pentingnya merencanakan dana investasi dan tabungan untuk mencapai tujuan keuangan jangka panjang keluarga.
f. Disiplin dan Konsisten:
Peserta  diberikan  panduan  untuk  tetap  disiplin  dan  konsisten  dalam  mengelola  keuangan keluarga. Langkah-langkah ini membantu mewujudkan kestabilan keuangan dan menciptakan pola hidup yang bertanggung jawab secara finansial.
Materi ini bertujuan untuk memberikan landasan yang kokoh bagi peserta dalam mengelola keuangan  keluarga  secara  efisien,  menjadikan  mereka  konsumen  yang  lebih  cerdas  dalam mengambil keputusan finansial sehari-hari serta mampu menghindari godaan promosi paylater yang dapat membahayakan stabilitas keuangan.

## Figure 3. Penyampaian materi
Materi kedua disampaikan oleh Dienni Ruhjatini Sholihah, dengan topik “Menjadi Konsumen Cerdas," menyoroti strategi iklan dan promosi yang seringkali mempengaruhi keputusan konsumen. Dalam uraian ini, setiap sub materi dibahas untuk memberikan wawasan dan pemahaman kepada peserta mengenai:
a. Iklan yang Memanfaatkan Indra: Peserta diajak untuk menyadari bahwa iklan sering kali dirancang untuk memanfaatkan indra manusia dengan tampilan visual yang menarik, baik secara virtual maupun sensorik lainnya.
b. Keberadaan Promosi Iklan – Special Day (FOMO): Materi ini mengenalkan konsep "Fear of Missing Out" (FOMO) dan bagaimana promosi khusus pada hari tertentu dapat menciptakan dorongan psikologis yang mendorong konsumen untuk membeli.
c. Program Loyalitas Pelanggan:
Peserta  diberikan  pemahaman  tentang  cara  program  loyalitas  pelanggan  dapat  membentuk ikatan emosional dengan konsumen, terutama melalui kartu keanggotaan atau member card.
d. Belanja Impulsif:
Sub materi ini membahas bahaya belanja impulsif dan cara menghindarinya dengan menjadi konsumen yang lebih sadar.
e. Pay Later:
Peserta  diberikan  informasi  lengkap  mengenai  fitur  paylater,  termasuk  keuntungan  seperti proses cepat dan praktis, namun juga risiko dan kerugian potensialnya.
f. Konsumen Cerdas: Materi ini menekankan karakteristik konsumen cerdas yang tidak mudah tertipu oleh iklan atau promosi, tidak berbelanja impulsif, dan selalu membeli sesuai anggaran dan kebutuhan. Peserta diajak untuk memahami harga standar sebuah barang dan memanfaatkan promosi yang nyata.
Materi  ini  bertujuan  untuk  memberikan  peserta  pemahaman  mendalam  mengenai  strategi pemasaran  dan  promosi  yang  dapat  memengaruhi  keputusan  konsumen,  sekaligus  membekali mereka  dengan  keterampilan  menjadi  konsumen  yang  cerdas,  bijak,  dan  mampu  menghindari godaan promosi paylater yang dapat merugikan keuangan pribadi.
Sebelum kegiatan diakhiri, peserta diwajibkan mengisi kuesioner untuk mengukur pemahaman mereka.  Berikut  adalah  rangkuman  hasil  kuesioner  pre  dan  post-test  untuk  kegiatan  edukasi konsumen cerdas dalam menghindari promosi belanja menggunakan paylater:
Table 1. Kuesioner pasca pelatihan
Dari tabel di atas, terlihat bahwa peserta edukasi menunjukkan peningkatan signifikan pada pemahaman literasi keuangan, pengetahuan mengenai pay later dan kartu kredit, serta penurunan
tingkat  pengaruh  promosi  terhadap  pembelanjaan  impulsive.  Selain  itu,  peserta  juga  mengalami peningkatan kepercayaan diri dalam menjadi konsumen yang cerdas setelah mengikuti edukasi ini. Perubahan positif ini menunjukkan efektivitas program edukasi dalam meningkatkan pengetahuan dan keterampilan peserta dalam mengelola keuangan dan menghindari dampak negatif dari promosi paylater.

## KESIMPULAN
Program  edukasi  konsumen  cerdas  dalam  menghindari  promosi  belanja  paylater  telah memberikan dampak positif yang signifikan terhadap peserta. Pemahaman literasi keuangan peserta mengalami peningkatan yang berarti, demikian pula dengan pengetahuan mengenai fitur paylater
No. Pertanyaan
Skor Rata-rata (Pre-test) Skor Rata-rata (Post-test) Perubahan Skor 1 Seberapa baik pemahaman Anda tentang literasi keuangan? 2.5 4.2 +1.7 2 Seberapa tahu Anda mengenai persamaan fitur pay later dengan kartu kredit? 2.8 4.0 +1.2 3 Sejauh mana Anda terpengaruh oleh program promosi dalam melakukan pembelanjaan impulsive? 3.5 2.0 -1.5 4 Sejauh mana Anda merasa percaya diri dalam menjadi konsumen yang cerdas setelah edukasi ini? 2.2 4.5 +2.3
dan kartu kredit. Tingkat pengaruh promosi terhadap pembelanjaan impulsif mengalami penurunan, dan  peserta  menunjukkan  peningkatan  kepercayaan  diri  dalam  mengambil  keputusan  keuangan yang lebih bijak.
Sebagai langkah berikutnya, disarankan untuk terus mengembangkan program edukasi dengan memfokuskan  pada  aspek-aspek  lain  yang  relevan,  seperti  manajemen  utang  dan  perencanaan keuangan jangka panjang. Kerja sama lebih lanjut dengan lembaga keuangan, pusat perbelanjaan, dan pihak terkait dapat meningkatkan dampak positif program. Penyebarluasan informasi melalui media sosial, brosur, dan kampanye edukasi dapat diperkuat untuk mencapai lebih banyak peserta. Evaluasi  periodik  diperlukan  untuk  memastikan  kelangsungan  dan  efektivitas  program,  dengan penyesuaian berdasarkan umpan balik peserta. Kerjasama dengan pusat pendidikan, seperti sekolah dan kampus, juga dapat menjadi langkah strategis untuk mencapai lebih banyak peserta muda.
Dengan  menerapkan  rekomendasi-rekomendasi  ini,  diharapkan  program  edukasi  konsumen cerdas  dapat  terus  memberikan  manfaat  positif  bagi  masyarakat,  membantu  mereka  mengelola keuangan dengan bijak, dan menghindari dampak negatif dari promosi belanja paylater.

## DAFTAR PUSTAKA
Angelia, D. (2022). 7 Layanan Paylater Paling Sering Digunakan di Indonesia 2021.
Anggita,  W.,  Julia,  Suhaidar,  &  Rudianto,  N.  A.  R.  (2020).  Peningkatan  Pemahaman  Literasi Keuangan  Di  Era  Pandemi  Corona  Sebagai  Upaya  Penguatan  Ketahanan  Ekonomi  Keluarga. Jurnal Pengabdian Kepada Masyarakat UBB, 7(2), 7–11.
Azizah, N. S. (2020). Pengaruh literasi keuangan, gaya hidup pada perilaku keuangan pada generasi milenial. Prisma (Platform Riset Mahasiswa Akuntansi), 01(02), 92–101.
https://ojs.stiesa.ac.id/index.php/prisma%0APENGARUH
Fadila,  Annisa.  (2020).  Pengguna  paylater  naik  14  kali  lipat.  In Keuangan.Kontan..Co.Id. https://keuangan.kontan.co.id/news/punya-fitur-paylater-pengguna-gopay-naik-14-kali-lipat
Fadila, Ardhiani, Sholihah, D. R., & Nugraheni, S. (2021). Pembinaan Pengelolaan Keuangan dan Pemasaran Digital pada pelaku UKM Kecamatan Ciomas Bogor. 4(2), 221–230.
Roy, C. I. (2021). Ancaman Besar di Balik Booming Paylater Kala Pandemi Covid-19.
Safitri,  S.  N.  (2020). Aspek  Hukum  Perlindungan  Konsumen  Pengguna  Paylater  traveloka.  1–85. https://repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789/55545/1/SITI  NELY  SAFITRI  - FSH.pdf
Wulandari,  D.  A.,  &  Adiba,  E.  M.  (2018).  Perilaku  Pengelolaan  Keuangan  Dan  Impulsive  Buying Wanita Muslim Surabaya. INOBIS: Jurnal Inovasi Bisnis Dan Manajemen Indonesia, 1(3), 318– 328. https://doi.org/10.31842/jurnal-inobis.v1i3.39