## BUY NOW, PAY LATER: APAKAH PAYLATER MEMPENGARUHI
PEMBELIAN IMPULSIF GENERASI MUDA MUSLIM?
Waluyo 1* , Yulfan Arif Nurohman 2 , Rina Sari Qurniawati 3
Perbankan Syariah, UIN Raden Mas Said Surakarta 1,2
Manajemen, STIE AMA Salatiga 3 *) waluyo.ma@staff.uinsaid.ac.id

## ABSTRACT
Paylater is one of the transactions that are currently carried out by many Muslim youth. Transactions through paylater are considered practical and can realize purchase desires that have not been achieved. This study aims to analyze the impulse buying among Muslim  youth  through  paylater  transactions.  The  dependent  variable  in  this  study  is independent  impulse  buying,  while  the  independent  variables  in  this  study  include shopping  life  style,  positive  emotions,  discounts,  risk  perception,  and  e-servqual.  The population used is the millennial generation and Z Muslim generation with the number of  samples  used  as  many  as  100  respondents.  The  sampling  technique  used  purposive sampling with the criteria that  Muslim youth live in Solo Raya, aged 18-30 years, and have  made  paylater  transactions  in  e-commerce.  Based  on  the  results  of  the  tests conducted, it is known that the shopping life style, discount, and risk perception variables have no effect on impulsive purchases through paylater. The variables that affect impulse buying through paylater are positive emotions and e-servqual. The younger generation is the target of paylater transactions because they have a high level of consumerism. So that  Muslim  youth  need  to  consider  various  factors  before  making  impulse  purchases through paylater.

## Keywords: paylater, impulse buying, shopping life style

## ABSTRAK
Paylater  merupakan  salah  satu  transaksi  yang  saat  ini  banyak  dilakukan  oleh generasi  muda  Muslim.  Transaksi  melalui  paylater  dianggap  praktis  dan  bisa mewujudkan keinginan pembelian yang belum tercapai.  Penelitian ini bertujuan untuk menganalisa  pembelian  impulsif  generasi  muda  Muslim  melalui  transaksi  paylater. Variabel  dependen  dalam  penelitian  ini  adalah  independen  pembelian  impulsif, sedangkan variabel independen dalam penelitian ini meliputi shopping life style, emosi positif,  diskon,persepsi  risiko,  dan  e-servqual.  Populasi  yang  digunakan  merupakan generasi  milenial  dan  generasi  Z  Muslim  dengan  jumlah  sampel  yang  digunakan sebanyak 100 responden. Adapun teknik pengambilan sampel  menggunakan purposive sampling  dengan  kriteria  merupakan  generasi  muda  Muslim  tinggal  di  Solo  Raya, berusia  18-30  tahun,  dan  pernah  melakukan  transaksi  paylater  di  e-commerce. Berdasarkan  hasil  pengujian  yang  dilakukan  diketahui  bahwa  variabel  shopping  life style, diskon, dan persepsi risiko tidak berpengaruh terhadap pembelian impulsif melalui paylater.  Adapun  variabel  yang  berpengaruh  terhadap  pembelian  impulsif  melalui paylater ialah emosi positif dan e-servqual. Generasi muda merupakan sasaran transaksi paylater karena memiliki tingkat konsumerisme tinggi. Sehingga generasi muda Muslim perlu  mempertimbangkan  berbagai  faktor  sebelum  melakukan  pembelian  impulsif melalui paylater.
Kata kunci : paylater, pembelian impulsif, shopping life style.

## 1. PENDAHULUAN
Di  Indonesia,  generasi  milenial  dan  generasi  Z  merupakan  pengguna paylater terbanyak.  Menurut  survei  yang  dilakukan  oleh  Katadata  Insight  Center  dan  Zigi diketahui generasi milenial dan generasi Z memilih pembayaran paylater sebagai metode transaksi  (Setyowati,  2022).  Dari  5.204  responden  yang  diteliti  terdapat  13,8  persen merupakan  pengguna paylater ,  artinya  angka  ini  tidak  bisa  dikatakan  kecil  apabila dibandingkan  dengan  metode  pembayaran  lainnya.  Potensi  peningkatan  pengguna paylater kalangan  muda  akan  terus  meningkat  dimasa  depan.  Hal  ini  tidak  lepas  dari aktivitas  kalangan  muda  yang  memanfaatkan  teknologi  informasi  dalam  kehidupan sehari-hari.
Kalangan muda yang rata-rata terdiri dari pelajar dan mahasiswa belum memiliki penghasilan tetap. Usia pelajar dan mahasiswa bisa dikatakan belum termasuk dalam usia pekerja.  Keterbatasan  pendapatan  keuangan  tersebut  tidak  menjadi  masalah  dengan adanya metode pembayaran paylater. Metode transaksi  ini dikenal  masyarakat  sebagai beli sekarang, bayar nanti atau dikemudian hari. Proses yang dilakukan seseorang untuk mendapatkan  layanan paylater bisa  dikatakan  mudah.  Menurut  Putri  et.al  (2020) diketahui bahwa proses pendaftaran paylater sangat mudah dan lebih cepat dibandingkan proses pengajuan kartu kredit. Keuntungan lain yang didapatkan oleh pengguna paylater ialah tidak ada biaya bulanan dan biaya uang muka.
Perkembangan e-commerce di  Indonesia  memberikan  jalan  mudah  bagi paylater untuk  berkembang.  Kerjasama  antara e-commerce dengan  badan  pembiayaan  berbasis peer  to  peer  lending menghasilkan  keuntungan  dikedua  belah  pihak.  Perusahaan e- commerce mampu meningkatkan penjualan dengan memberikan layanan “beli sekarang bayar nanti”. Bagi masyarakat yang memiliki keterbatasan pendapatan, adanya layanan paylater menjadi opsi menarik untuk digunakan dalam bertransaksi. Artinya barang atau jasa  yang  diinginkan  dapat  terpenuhi  tanpa  harus  memiliki  kecukupan  uang  terhadap harga  saat  transaksi.  Bagi  perusahaan  pembiayaan  semakin  banyak  orang  berbelanja melalui e-commerce ,  maka  membuat  tingkat  keuntungan  yang  didapatkan  terus meningkat.
Saat  ini  layanan paylater yang  dikenal  masyarakat  meliputi  Spaylater,  Kredivo, Gopaylater, Akulaku, Traveloka Paylater, Indodana, dan Home Credit (Setyowati, 2022). Berdasarkan  survei  yang  dilakukan  oleh  Dailysocial  tahun  2021  tentang  layanan keuangan  digital  diketahui  bahwa  Spaylater  atau  Shopee  paylater  memiliki  pengguna terbanyak  sebesar  78,4  persen,  sedangkan  urutan  berikutnya  Gopaylater,  Kredivo, Akulaku,  Traveloka  Paylater  dan  lainnya  (Eka,  2021).  Banyaknya  layanan paylater diberbagai jenis e-commerce dapat membantu masyarakat dalam melakukan pembiayaan, sehingga  berbagai  kebutuhan  masyarakat  bisa  terpenuhi  tanpa  terkendala  ketersediaan keuangan.
Bagi  masyarakat  Indonesia  terutama  kalangan  muda  harus  bijak  saat  melakukan transaksi menggunakan paylater . Gumiwang (2019) menjelaskan tentang kekhawatiran generasi milenial dengan gaya hidup cenderung kosumtif akan menjadikan utang sebagai cara praktis dalam memenuhi gaya hidup terutama melalui penggunaan layanan paylater . Kemudahan  belanja  sekarang  dan  dibayar  nanti  dapat  memberikan  keuntungan  bagi penggunannya  apabila  dilakukan  dengan  penuh  perhitungan  Kemudahan  dalam mendapatkan akses pembiayaan dan shopping life style merupakan dorongan kuat bagi kalangan muda tertarik  menggunakan layanan beli sekarang bayar nanti. Shopping  life style memiliki pengaruh yang kuat dalam menentukan impulse buying transaksi pada e- commerce (Wahyuni & Setyawati, 2020) .
Pada  bulan  Juni  2021  jumlah  penduduk  Muslim  di  Indonesia  mencapai  86,88 persen atau sekitar 235,53 juta jiwa (Kusnandar, 2021). Angka ini sangat tergolong besar untuk  jumlah  penduduk  Indonesia  yang  mencapai  272,23  juta  jiwa,  sehingga  aktivitas perekonomian yang terjadi di Indonesia melibatkan sebagian besar masyarakat Muslim. Bahkan  apabila  mengacu  pada  data worldpopulationreview.com ,  Indonesia  merupakan negara yang memiliki jumlah penduduk Muslim terbesar di Dunia untuk periode  tahun 2021. Provinsi yang memiliki penduduk beragama Islam berada di pulau Jawa. Dimana Jawa Barat merupakan provinsi dengan jumlah Muslim mencapai 46,3 juta jiwa, diikuti oleh provinsi Jawa Timur yang mencapai 39,85 juta jiwa. Terakhir provinsi Jawa Tengah memiliki penduduk Muslim mencapai 36,21 juta jiwa.
Penduduk Muslim terutama generasi muda berpeluang aktif terlibat dalam transaksi jual beli. Salah satu cara yang digunakan dalam bertransaksi jual beli ialah menggunakan pembayaran paylater . Konsep jual beli menggunakan paylater sering dikenal sebagai jual beli  Istijrar  (Prastiwi  &  Fitria,  2021).  Dalam  pandangan  ekonomi  Islam, paylater memiliki  kelebihan  dan  kekurangan  apabila  digunakan  oleh  penduduk  Muslim. Kelebihan  yang  diperoleh  seperti  kemudahan  pembayaran,  promo,  dan  tenor  variatif. Adapun kekurangan metode pembayaran paylater bagi penduduk Muslim seperti biaya tambahan,  peningkatan  aktivitas  konsumtif,  gagal  bayar,  dan  risiko  peretasan  data pribadi.
Terdapat  perbedaan  pendapat  tentang  hukum  jual  beli  Istijrar,  sehingga  masih menjadi  pembahasan  menarik  diberbagai  kalangan  Muslim.  Munculnya  perbedaan pendapat  didasari  oleh  pembeli  yang  tidak  mengetahui  harga  barang  ketika mengambilnya. Menurut pendapat para Ulama, jual beli yang sah ketika diketahui pasti harganya.  Adapun e-commerce di  Indonesia  yang  menawarkan  pembayaran menggunakan  “beli  sekarang  bayar  nanti”  memberikan  harga  secara  pasti  dan  bisa diketahui pembeli secara mudah. Maka paylater atau dalam pandangan ekonomi Islam sebagai  istijrar  bisa  dilakukan  apabila  memenuhi  ketentuan  syariah  (Prastiwi  &  Fitria, 2021).  Bagi  generasi  muda  Muslim  harus  bisa  memahami  risiko  yang  terjadi  atas pembayaran secara paylater .
Transaksi  digital  dengan e-commerce memiliki  risiko  besar  bagi  penggunanya (Bernada,  2017).  Begitupula  dengan  transkasi paylater pada e-commerce berpotensi mendatangkan risiko besar apabila tidak dilakukan pertimbangan secara matang. Menurut Grant  Thornton  transaksi paylater berpotensi  mendatangkan  risiko  bagi  penggunanya. Adapun risiko paylater meliputi: (1) mendorong perilaku konsumtif; (2) terdapat biaya yang tidak disadari; (3) mengganggu arus kas; (4) tunggakan pembayaran paylater dapat memengaruhi image ; (5) peretasan oleh orang tidak bertanggung jawab dalam melakukan transaksi (Prastiwi & Fitria, 2021). Risiko inilah yang harus menjadi perhatian penting bagi pengguna layanan paylater . Dimana kalangan anak muda saat melakukan transaksi biasanya kurang memperhatikan berbagai risiko yang bisa terjadi.
Risiko terbesar sejak adanya pandemi covid-19 bagi pengguna paylater ialah gagal bayar. Masa pandemi covid-19 membuat pendapatan masyarakat mengalami penurunan, sedangkan  kebutuhan  konsumsi  tidak  dapat  ditunda.  Hal  ini  yang  menyebabkan meningkatnya  potensi  risiko  gagal  bayar  bagi  pengguna paylater .  Dikutip  dari  CNBC Indonesia,  platform  ‘beli  sekarang,  bayar  kemudian’  atau paylater saat  ini  sedang booming dikalangan anak muda. Namun ancaman terbesar dalam dunia bisnis ini adalah gagal  bayar  utang  (Roy,  2021).  Beberapa  perusahaan  penyedia  jasa paylater tidak melakukan pemeriksaan atau rekam pinjaman pengguna paylater sehingga gagal bayar merupakan risiko utama. Risiko lain yang didapati pengguna paylater ialah pembobolan
akun  oleh hacker .  Seperti  yang  pernah  dialami  salah  satu  pengguna paylater yang memiliki tagihan mencapai puluhan juta rupiah atas transaksi yang tidak dilakukan oleh dirinya. Akan tetapi transaksi tersebut dilakukan oleh orang lain yang berhasil membobol akun paylater (Ariyanti, 2020) .
Platform paylater bagian  dari  layanan  digital  yang  mempermudah  transaksi  bagi masyarakat.  Kualitas  layanan  yang  diberikan  oleh  penyedia  transaksi paylater dapat memengaruhi  keputusan  pembelian  masyarakat  melalui e-commerce .  Penelitian  yang dilakukan  oleh  Lutfiah  Ayu  Adika,  (2021)  memberi  hasil  bahwa  kualitas  layanan memengaruhi  penggunaan  transaksi  melalui paylater .  Hasil  sama  diketahui  dalam penelitian  yang  dilakukan  oleh  Peris  et  al.,  (2021)  bahwa  kualitas  pelayanan memengaruhi kondisi pengguna paylater . Kualitas layanan dapat dioptimalkan sebagai keunggulan kompetitif, agar pengguna paylater memiliki komitmen dimasa depan untuk tetap  bertahan  pada  platform paylater yang  sekarang  digunakan.  Hasil  sebaliknya diketahui dari penelitian yang dilakukan oleh Kharisma et al., (2020) menujukan bahwa kualitas  pelayanan  tidak  berpengaruh  terhadap  penggunaan  transaksi  Gojek  yang menyediakan transaksi menggunakan paylater .
Perbedaan hasil penelitian tentang paylater juga ditemukan dalam penelitian Aisah et  al.,  (2022)  dan  Canestren  &  Saputri  (2021)  bahwa  risiko  berpengaruh  terhadap keputusan  penggunaan  transaksi paylater .  Disini  pengguna paylater memiliki pertimbangan besar terhadap potensi risiko yang bisa terjadi dimasa depan atas transaksi yang dilakukan melalui sistem ‘beli sekarang, bayar nanti’. Hasil sebaliknya diketahui dari  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Purnamasari  et  al.,  (2021)  bahwa  risiko  tidak berpengaruh  terhadap  keputusan  pembelian  menggunakan paylater .  Penelitian  lain dilakukan oleh Tri Anggono et al., (2020) menunjukan risiko tidak berpengaruh terhadap keputusan  penggunaan.  Hal  tersebut  terjadi  karena  masyarakat  lebih  mengedepankan kemudahan  mendapatkan  barang  dibandingkan  memikirkan  risiko  yang  akan  terjadi. Selain  itu,  kebutuhan  mendesak  juga  menjadi  alasan  yang  lebih  realistis  untuk  segera dipenuhi dibandingkan mengkhawatirkan risiko yang belum terjadi.
Dalam penelitian yang dilakukan oleh Willy Setiadi (2015) diketahui bahwa emosi positif berpengaruh terhadap keputusan seseorang melakukan pembelian impulsif. Hasil serupa juga diketahui dari penelitian yang dilakukan oleh Permatasari (2017); Dewi et al., (2015);  Naentiana  (2014);  dan  Amiri  et  al.,  (2012)  bahwa  emosi  positif  mampu memengaruhi seseorang untuk melakukan pembelian impulsif. Hasil berbeda diketahui dari  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Ismayuni  &  Saraswati  (2015)  menemukan  bahwa emosi  positif  tidak  berpengaruh  yang  signifikan  terhadap  keputusan  seseorang  dalam melakukan pembelian impulsif. Hal ini disebabkan kurangnya antusias untuk berbelanja yang disebabkan dari diri sendiri dan lingkungan.
Menurut  Rompas  et  al.  (2020)diskon  yang  ditawarkan  dari  penyedia paylater mampu  memicu  keinginan  untuk  melakukan  pembelian  menggunakan  sistem  ‘beli sekarang, bayar nanti’ atau sistem paylate r. Hasil senada juga diketahui dari Sari (2021) dimana pembelian melalui e-commerce pada generasi muda dipengaruhi oleh diskon yang ditawarkan. Hasil berbeda ditunjukan dalam penelitian Kusnawan et al., (2019) dimana diskon  tidak  berpengaruh  terhadap  minat  pembelian  impulsif  dikalangan  generasi milenial.  Perbedaan  hasil  penelitian  terhadap  kalangan  muda  dalam  menggunakan paylater tentu sangat menarik untuk dilakukan pengujian ulang, sehingga akan diketahui hasil terbaru tentang penggunaan paylater terutama sejak terjadinya pandemi covid-19. Berdasarkan  permasalahan  yang  diuraikan  diatas,  maka  tujuan  penelitian  yang dilakukan dapat diketahui sebagai berikut:
a. Mengetahui  pengaruh shopping  life  style terhadap  pembelian  impulsif  melalui transaksi paylater pada generasi muda Muslim
b. Mengetahui pengaruh emosi positif terhadap pembelian impulsif melalui transaksi paylater pada generasi muda Muslim
c. Mengetahui  pengaruh  diskon  terhadap  pembelian  impulsif  melalui  transaksi paylater pada generasi muda Muslim
d. Mengetahui pengaruh persepsi risiko terhadap pembelian impulsif melalui transaksi paylater pada generasi muda Muslim
e. Mengetahui  pengaruh e-serqual terhadap  pembelian  impulsif  melalui  transaksi paylater pada generasi muda Muslim

## 2. LANDASAN TEORI DAN PENGEMBANGAN HIPOTESIS

## Landasan Teori
Impulse Buying
Pemasaran  yang  menarik  dan  komunikasi  yang  baik  dapat  menimbulkan ketertarikan konsumen terhadap barang dan jasa. Impulse buying atau pembelian impulsif didefinisikan  sebagai  kecederungan  seseorang  dalam  melakukan  transaksi  untuk mendapatkan  barang  secara  spontan  dan  segera  (Rook  &  Fisher,  1995).  Pendapat  lain tentang pembelian impulsif online bisa mengambil  dari pernyataan  Chan  et  al.,  (2017) Pembelian  impulsif  online  didefinisikan  sebagai  pembelian  online  yang  tiba-tiba  dan segera tanpa niat sebelum  berbelanja. Seseorang melakukan pembelian impulsif akibat daya  tarik  yang  ditawarkan  produk,  respon  yang  baik  dari  penjual,  pelayanan  yang menyenangkan, dan kebutuhan mendesak yang harus segera dipenuhi. Apabila dipelajari lebih  mendalam  tentang  pembelian  impulsif,  maka  ada  dua  faktor  yang  menyebabkan seseorang melakukan tindakan tersebut. Berdasarkan pendapat Harmon (2016) terdapat dua  faktor  yang  menyebabkan  seseorang  melakukan  pembelian  impulsif,  yaitu  faktor internal  dan  faktor  eksternal.  Dimana  faktor  internal  berasal  dari  dorongan  dalam  diri seorang konsumen, sedangkan faktor eksternal berasal dari kondisi pasar.
Menurut  Rook  &  Fisher  (1995)  terdapat  empat  karakteristik  dalam  pembelian impulsif. Adapun karakterisktik pembelian impulsif terdiri dari:
a. Spontanitas
Merupakan  perasaan  dalam  diri  seseorang  saat  mengetahui  sebuah  produk  dan muncul niatan untuk membeli produk pada waktu tersebut.
b. Kekuatan, kompulsi, dan intensitas Tindakan yang timbul dalam diri seseorang akibat kekuatan yang memaksa untuk mendapatkan keinginan tersebut.
c. Kegairahan dan stimulasi
Sebuah  dorongan  dan  rangsangan  yang  muncul  dalam  diri  seseorang  setelah mengetahui informasi tentang produk.
d. Ketidakpedulian terhadap dampak Keinginan  yang  muncul  dalam  diri  seorang  konsumen  untuk  membeli  atau melakukan transaksi tanpa memikirkan dan mempertimbangkan terhadap dampak yang terjadi setelahnya.
Shopping Life Style
Perilaku  konsumen  yang  mengacu  pada  kegiatan  menghabiskan  waktu  dan  uang dikenal  sebagai shopping  life  style. Muslimatul  &  Rahayu  (2019)  menjelaskan  bahwa shopping  life  style merupakan  gaya  hidup  seseorang  ketika  melakukan  kegiatan
perbelanjaan  menyesuaikan  status  sosial  yang  dimiliki.  Gaya  hidup  seseorang  dalam membelanjakan  uangnya  menjadikan  suatu  sifat  dan  ciri  baru  pada  diri  seseorang  dan dapat  memengaruhi  keputusan  pembelian  (Tirtayasa  et  al.,  2020).  Dimana  keputusan pembelian terjadi akibat pola hidup yang diyakini oleh seseorang. Al-Dmour et al. (2017) menyatakan terdapat beberapa dimensi gaya hidup yang meliputi:
a. Kegiatan
Merupakan  aktivitas  yang  dilakukan  oleh  seseorang  dalam  menjalani  hidup berkaitan dengan usaha, cara, pekerjaan, kekuatan, semangat, dan proses.
b. Minat
Merupakan suatu hal yang dianggap penting dalam lingkungan yang dijalani. Minat juga dipersepsikan sebagai kecenderungan hati terhadap sesuatu.
c. Opini
Merupakan  pendapat  tentang  apa  yang  dipikirkan  berkaitan  dengan  dunia,  cara pandang, dan lingkungan. Opini juga berkaitan dengan pendirian terhadap ideologi yang melekat dalam diri seseorang.
Gaya  hidup  pada  dasarnya  berkaitan  dengan  kondisi  ekonomi  yang  dimiliki seseorang. Seseorang berusaha memenuhi kebutuhan melalui kegiatan transaksi dengan penyedia  produk.  Kegiatan  transaksi  tersebut  berjalan  atas  dorongan  kemampuan finansial. Gaya hidup merupakan orientasi perilaku yang diterjemahkan dalam tindakan sehari-hari terutama melakukan kegiatan ekonomi. Dalam mengukur shopping life style menggunakan  indikator  seperti  yang  dijelaskan  oleh  Cobb  &  Hoyer  (1986)  dalam penelitiannya  tentang  pembelian  terencana  dan  pembelian  secara  impulsif.  Adapun indikator shopping life style tersebut terdiri dari:
a. Merespon setiap promosi yang terdapat pada produk;
b. Mendapatkan atau membeli produk terbaru;
c. Berbelanja merek terkenal;
d. Meyakini bahwa merek terkenal memiliki kualitas yang baik;
e. Kecenderungan membeli berbagai merek daripada merek yang sering dibeli.

## Emosi Positif
Emosi  merupakan  faktor  yang  penting  dalam  keputusan  konsumen.  Seseorang dalam  bertindak  dipengaruhi  oleh  emosi  yang  ada  dalam  dirinya.  Emosi  dapat diklasifikasikan  dalam  dua  dimensi,  yaitu  positif  dan  negatif.  Emosi  positif  dapat menciptakan mood seseorang  untuk  bertindak  sesuai  harapan.  Kondisi  emosi  berubah tergantung lingkungan seseorang berada, serta informasi yang diperoleh seseorang juga dapat  merubah  sikap.  Bilgihan  (2016)  menjelaskan  bahwa  emosi  positif  bisa  muncul sebelum  kecenderungan  sifat  afektif  seseorang  dan  reaksi  lingkungan  sekitar  terhadap ketertarikan  produk  akibat  promosi  penjualan  yang  menarik  dan  berakhir  terhadap keputusan pembelian.
Menurut Iyer et al. (2020) emosi positif memiliki pengertian sebagai pengaruh yang berasal dari suasana hati dan menentukan keputusan pembelian secara impulsif. Kalangan muda  yang  memiliki  emosional  labil  memiliki  kepekaan  yang  lebih  besar  untuk melakukan pembelian impulsif. Kondisi lingkungan sekitar kalangan muda juga memiliki potensi besar untuk menciptakan emosi positif. Faktor internal dan eksternal dalam diri seseorang  memicu  munculnya  emosi  positif  yang  berdampak  terhadap  keputusan pembelian.  Menciptakan  emosi  positif  mengenai  produk  terhadap  lingkungan  toko mampu  meningkatkan  perilaku  pembelian  impulsif  (Amiri,  2012).  Respon  terhadap lingkungan  akan  membentuk  emosi  yang  berdampak  terhadap  keputusan  pembelian
impulsif.  Mehrabian,  &  Russel  (1974)  menjelaskan  tentang  variabel  yang  membentuk afektif lingkungan, meliputi:
a. Kesenangan
Merupakan kondisi seseorang merasa baik, penuh kegembiraan, dan bahagia yang berhubungan dengan situasi yang sedang didapatkan.
b. Gairah
Mengacu  pada  kondisi  seseorang  yang  merasa  siaga,  tercipta  kegairahan,  dan situasi aktif.
c. Dominasi
Kondisi  seseorang  yang  merasa  dikendalikan,  dipengaruhi,  terpengaruhi,  dan merasa penting.
Emosi  positif  diketahui  sebagai  keadaan  konsumen  yang  memiliki  suasana  hati positif  berasal  dari  motivasinya  untuk  memuaskan  diri  melalui  pembelian  impulsif (Mulyono,  2012).  Pengalaman  pembelian  impulsif  terjadi  pada  konsumen  didasarkan pada emosi yang tinggi (Muruganantham, 2013). Sehingga kalangan muda yang memiliki tingkat emosi mudah berubah-ubah akan lebih berpotensi melakukan pembelian secara impulsif melalui paylater .

## Diskon
Salah  satu  strategi  pemasaran  yang  sering  dilakukan  oleh  perusahaan  dalam meningkatkan  minat  pembelian  konsumen  dengan  cara  memberikan  diskon.  Kotler  & Keller  (2009)  mendefinisikan  diskon  sebagai  penyesuaian  harga  dasar  yang  diberikan kepada konsumen atas produk yang ditawarkan terhadap reaksi tertentu. Potongan harga juga diketahui  sebagai  pengurangan harga pada suatu  periode tertentu  (Edelman et  al., 2016).  Diskon  atau  sering  dikenal  masyarakat  sebagai  potongan  harga  merupakan  hal yang menarik bagi konsumen terutama generasi muda (Norhabiba et al., 2019).
Beberapa  faktor  yang  menyebabkan  pemberian  diskon  kepada  konsumen  seperti cara  menjalin  hubungan  dengan  pembeli;  memberikan  keuntungan  kepada  pelanggan; meningkatkan  nilai  ekonomis  kepada  masyarakat;  merubah  pola  pikir  pemberian;  dan merangsang konsumen meningkatkan pembelian produk (Edelman et al., 2016). Terdapat jenis diskon yang diberikan kepada konsumen seperti yang dijelaskan Afida & Zamzami (2020) yaitu diskon tunai, diskon fungsional, diskon musiman dan potongan.
Dampak negatif atas risiko yang terjadi ialah kerugian materiil (Elvira & Yenny, 2013).  Risiko  perlu  dihindari  dan  diantisipasi  karena  mempunyai  pengaruh  buruk berkaitan  dengan  waktu,  biaya,  dan  kualitas.  Pelaez  et  al.  (2019)  menyatakan  bahwa persepsi  risiko  merupakan  penilaian  seseorang  terhadap  situasi  berisiko  dan  hasil penilaian  tergantung  keadaan  psikologis  serta  kondisi  orang  tersebut.  Maka  kalangan muda didalam melakukan pembayaran secara paylater dihadapkan oleh berbagai potensi risiko yang menyertai. Menurut Roy (2021) salah satu risiko utama dalam penggunaan paylater ialah  gagal  bayar.  Kalangan  muda  yang  belum  memiliki  penghasilan  tetap berpotensi mengalami gagal bayar atas tagihan yang dimiliki.
Risiko adalah suatu peristiwa yang bersifat probabilitas. Hal ini didasari oleh risiko yang dapat terjadi dan risiko yang mungkin tidak terjadi. Risiko juga memiliki sifat yang unik, dimana risiko dapat diantisipasi dan terdapat pula risiko yang tidak bisa diantisipasi meskipun  manajemen  risiko  telah  disiapkan.  Bagi  kalangan  muda  penting  untuk mempertimbangkan  risiko  agar  tidak  mengalami  kerugian  dimasa  depan  berkaitan keputusan  pembelian.  Sugawara  &  Nikaido  (2014)  menjelaskan  tentang  faktor  yang memengaruhi risiko diantaranya sebagai berikut:
a. Kesadaran
Merupakan  faktor  yang  dapat  dilihat  dan  dapat  diukur  berdasarkan  karakteristik yang  dimiliki  pada  situasi  pengambilan  keputusan.  Faktor  penilaian  dalam kesadaran terdiri dari rasional dan situasional.
b. Bawah sadar
Keadaan  ini  merupakan  kondisi  bawah  sadar  yang  memberikan  fasilitas  dalam pengambilan keputusan yang kompleks dan tidak masuk akal untuk diterima.
c. Afektif
merupakan  respon  yang  berlandaskan  emosional  naluri  dan  mengutamakan perasaan dibandingkan rasionalitas.

## E-Servqual
Parasuraman et.al., (1989)  mengembangkan pengukuran kualitas pelayanan yang menghasilkan  lima  gap  layanan  industri  jasa.  Kelima  gap  tersebut  meliputi:  persepsi manajemen  atas  harapan  pelanggan  dengan  pelayanan  yang  diharapkan;  spesifikasi kualitas  pelayanan  dengan  persepsi  manajemen  atas  harapan  pelayanan;  penyampaian pelayanan  dengan  spesifikasi  kualitas  pelayanan;  penyampaian  pelayanan  dengan komunikasi  eksternal  terhadap  pelanggan;  dan  pelayanan  yang  diharapkan  dengan persepsi  terhadap  pelayanan.  Layanan paylater merupakan  inovasi  industri  keuangan yang memanfaatkan kemajuan teknologi  informasi. Generasi  muda  merupakan sasaran potensial yang berdampingan dengan budaya konsumerisme tinggi berdampak terhadap perilaku konsumtif (Lins et al., 2013).
Kusuma & Nurohman (2021) mengungkapkan pengukuran yang digunakan dalam e-servqual terdiri:
a. Efisiensi;
b. Reliabilitas;
c. Fulfillment;
d. Privasi;
e. Daya tanggap;
f. Kompensasi;
g. Kontak.

## Pengembangan Hipotesis

## Pengaruh Shopping Life Style terhadap Pembelian Impulsif Generasi Muda melalui Transaksi Paylater
Strategi  yang  digunakan  dalam  mempertahankan  penjualan  di  era  digitalisasi dengan menyediakan layanan pembayaran berbasis digital. Pada masa sekarang generasi muda  mayoritas  menggunakan smartphone untuk  menunjang  aktivitas,  Adapun mayoritas penggunanya ialah generasi milenial (Ali & Purwandi, 2017). Segala aktivitas yang  ditunjang  oleh  teknologi  informasi  memudahkan  penggunanya  terutama  dalam melakukan  transaksi.  Perkembangan  teknologi  informasi  memudahkan  proses  bisnis yang  dikembangkan  oleh  perusahaan  (Hasibuan  et  al.,  2020).  Bachtiar  (2018) menjelaskan penggunaan smartphone yang saat ini sudah menjadi bagian dari gaya hidup generasi muda. Gaya hidup generasi muda yang konsumtif berlanjut melakukan transaksi pembelian  online  (Else  Brilianaza,  2022). E-commerce menawarkan  berbagai  pilihan kemudahan  berbelanja  bagi  generasi  muda  (Farhang  et  al.,  2012;  Chanana  &  Pradesh 2016;  Simamora  &  Fatira,  2019).  Maka  berdasarkan  kemudahan  berbelanja  melalui online dan pembayaran yang dilakukan, shopping life style memiliki pengaruh terhadap pembelian impulse buying (Zayusman & Septrizola, 2019) . Berdasarkan uraian tersebut, maka hipotesis dalam penelitian ini:
H1  : Shopping life style berpengaruh positif terhadap pembelian impulsif generasi muda Muslim melalui transaksi paylater.
Pengaruh  Emosi  Positif  terhadap  Pembelian  Impulsif  Generasi  Muda  Muslim melalui Transaksi Paylater
Emosi  memiliki  peran  dalam  keputusan  seseorang  untuk  melakukan  pembelian. Pengamatan  produk  yang  dilakukan  konsumen  bisa  berujung  pada  proses  pembelian akibat  suasana  hati  yang  dimiliki  (Sherman,  2013).  Suasana  hati  yang  nyaman  dan menyenangkan  perlu  diciptakan  oleh  pemasar  maupun  penyedia  layanan  berbelanja online. E-commerce menyediakan  layanan  ‘beli  sekarang,  bayar  nanti’  agar  konsumen merasa  senang  dalam  berbelanja  atas  kemudahan  yang  diberikan.  Suasana  hati  yang positif  membuat  kegiatan  transaksi  lebih  mudah  terjadi  (Iyer  et  al.,  2020).  Konsep transaksi melibatkan produk, metode pembayaran, dan konteks sosial dimana transaksi dilakukan.  Masyarakat  modern  lebih  memilih  untuk  berbelanja  melalui  online  karena memiliki berbagai kemudahan (Pratama Afrianto & Irwansyah, 2021). Kemudahan inilah yang ditawarkan oleh penyedia layanan paylater sehingga menciptakan suasana hati yang menyenangkan bagi konsumen. Emosi positif memiliki peran dalam keputusan konsumen melakukan  pembelian  impulsif  di e-commerce (Mardhiyah  &  Sulistyawati,  2021). Berdasarkan uraian diatas, maka hipotesis yang digunakan sebagai berikut:
H2  : Emosi  positif  berpengaruh  positif  terhadap  pembelian  impulsif  generasi  muda Muslim melalui transaksi paylater.

## Pengaruh  Diskon  terhadap  Pembelian  Impulsif  Generasi  Muda  Muslim  melalui Transaksi Paylater
Potongan harga merupakan hal menarik bagi konsumen. Pembelian secara impulsif bisa terjadi karena adanya diskon yang ditawarkan (Ittaqullah et al., 2020). E-commerce berlomba-lomba  melakukan  strategi  potongan  harga  untuk  memberikan  daya  tarik berbelanja  kepada  konsumen.  Salah  satu  diantaranya  ialah  tanpa  pembebanan  bunga apabila dilakukan transaksi secara paylater (Kenney & Firth, 2022). Menurut Sandra & Anjaningrum  (2021)  pemberian  diskon  kepada  konsumen  mampu  meningkatkan pembelian impulsif. Berdasarkan uraian tersebut maka hipotesis dalam penelitian sebagai berikut:
H3  : Diskon  berpengaruh  positif  terhadap  pembelian  impulsif  generasi  muda  Muslim melalui transaksi paylater.
Pengaruh  Persepsi  Risiko  terhadap  Pembelian  Impulsif  Generasi  Muda  Muslim melalui Transaksi Paylater
Hansen et al., (2018) menjelaskan tentang risiko dapat terjadi dari transaksi yang dilakukan  konsumen.  Beberapa  risiko  penipuan  yang  sering  terjadi  dalam  transaksi melibatkan perbankan online yang terintegrasi dengan media sosial, dunia maya, dan fisik (Wei  et  al.,  2013).  Konsumen  perlu  berhati-hati  ketika  melakukan  transaksi  setelah berbelanja  secara  online  agar  tidak  mendapatkan  kerugian  dikemudian  hari.  Risiko memiliki  potensi  mendatangkan  kerugian  ketika  salah  dalam  mengambilan  keputusan pembelian. Perusahaan juga harus beradaptasi terhadap risiko yang datang dari konsumen seperti risiko gagal bayar. Risiko gagal bayar disebabkan oleh konsumen yang tidak bisa mengontrol kondisi keuangan (Kristin, 2016). Perusahaan melakukan adaptasi terhadap risiko  dan  kondisi  pasar  sebagai  program  yang  dapat  diterima  oleh  manajemen  risiko (Stulz,  2008).  Berdasarkan  uraian  tersebut  maka  hipotesis  yang  digunakan  sebagai berikut:
H4 :  Persepsi  risiko  berpengaruh  positif  terhadap  pembelian  impulsif  generasi  muda Muslim melalui transaksi paylater.

## Pengaruh E-Servqual terhadap Pembelian Impulsif Generasi Muda Muslim melalui Transaksi Paylater
Jaringan  internet  membuat  teknologi  informasi  mampu  menjangkau  konsumen dengan mudah. Hal ini menawarkan fleksibilitas dan kemudahan pengguna dalam jumlah besar  melalui  berbagai  atribut  yang  dapat  digunakan  menunjang  aktivitas  masyarakat. Pelayanan digital bisa digunakan sebagai salah satu keunggulan perusahaan dalam meraih pasar  yang  lebih  baik.  Teknologi  informasi  yang  canggih  menghubungkan  karyawan dengan  mitra  perusahaan  dengan  mudah  tanpa  batasan. E-commerce bekerjasa  sama dengan  perbankan  menawarkan  layanan paylater agar  konsumen  mudah  mendapatkan barang. Kalangan muda yang masih memiliki keterbatasan finansial dapat diuntungkan dengan  adanya  metode paylater . E-commerce menyediakan  informasi  lengkap  yang mudah  diakses  oleh  konsumen.  Layanan  kemudahan  membaca  deskripsi  produk berdampak  pada  kepercayaan  yang  diberikan  kepada  pembeli  (Silva  et  al.,  2017). Berdasarkan uraian tersebut maka hipotesis dalam penelitian sebagai berikut: H5  : E-Servqual berpengaruh  positif  terhadap  pembelian  impulsif  generasi  muda Muslim melalui transaksi paylater.

## 3. MODEL PENELITIAN
Gambar 1 Model Penelitian X1 X2 X3 X4 X5 Y H 2 + H 3 + H 4 + H 5 + H 1 +
Keterangan:
X1 : Shopping Life Style X2 : Emosi Positif X3 : Diskon X4 : Persepsi Risiko X5
: E-Servqual Y : Pembelian Impulsif

## 4. METODE PENELITIAN
Penelitian yang disusun merupakan penelitian kuantitatif dengan cara melakukan survei  kepada  kalangan  muda.  Adapun  usia  kalangan  muda  yang  menjadi  responden dalam penelitian ini berkisar 18 – 30 tahun. Metode pengumpulan data dilakukan dengan memberikan kuesioner kepada kalangan muda yang memenuhi kriteria. Jumlah sampel yang  digunakan  100  responden.  Pemilihan  responden  menggunakan  teknik purposive sampling yang mengacu kepada pemberian kriteria kepada  responden terpilih.  Adapun kriteria responden dalam penelitian ini meliputi:
a. Muslim berusia 18 – 30 tahun
b. Pengguna paylater atau pernah melakukan transaksi menggunakan paylater di e- commerce
c. Tinggal atau berdomisili di Solo Raya
Analisa  data  yang  dilakukan  menggunakan  uji  regresi  berganda  dengan menggunakan SPSS versi 25 dengan sebelumnya dilakukan uji validitas dan reliabilitas untuk menguji kesahihan dari kuesioner yang disebar.

## 5. HASIL DAN PEMBAHASAN
Untuk  uji  validasi  dari  masing-masing  item  dalam  kuesioner  dilakukan  dengan menggunakan rumus korelasi Product Moment . Dalam pengambilan keputusan, jika nilai r-hitung > r-tabel, maka butir pernyataan dikatakan valid, sebaliknya jika nilai  r-hitung < r-tabel, maka butir pernyataan dikatakan tidak valid (Ghazali, 2018). Selanjutnya adalah pengujian  reliabilitas.  Suatu  kuesioner  dapat  dikatakan  reliabel  atau  handal  ketika jawaban responden atas suatu pertanyaan adalah konsisten dengan nilai cronbach alpha lebih dari 0,6.
Tabel 1: Hasil Uji Validitas dan Reliabilitas Variabel Penelitian Butir Peryataan Nilai r hitung Keterangan Nilai Cronbach Alpha Keterangan Shopping Life Style (X1) 1 2 3 0,772 0,676 0,815 Valid Valid Valid 0,626 Reliabel Emosi Positif (X2) 1 2 3 0,855 0,896 0,911 Valid Valid Valid 0,864 Reliabel Diskon (X3) 1 2 3 0,782 0,683 0,826 Valid Valid Valid 0,648 Reliabel Persepsi Risiko 1 2 0,777 0,818 Valid Valid 0,727 Reliabel
(X4) 3 0,824 Valid e-Servqual (X5) 1 2 3 4 5 6 7 0,781 0,774 0,823 0,780 0,619 0,786 0,763 Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid 0,875 Reliabel Pembelian Impulsif (Y) 1 2 3 0,810 0,796 0,857 Valid Valid Valid 0,755 Reliabel
Dari tabel 1 di atas dapat disimpulkan bahwa dari keenam variabel yang terdiri dari 22 butir pertanyaan semuanya adalah valid dan reliabel.  Adapun cara memperoleh r tabel adalah  df  =  n-2,  maka  100-2  =  98  ,  kemudian  angka  98  dicari  dalam  tabel  r  sehingga didapatkan  r  tabel  sebesar  0,1292.  Hasil  yang  didapatkan  semuanya  dinyatakan  valid karena r hitung lebih besar dari r tabel. Sehingga pernyataan dalam kuesioner layak dan bisa digunakan dalam penelitian selanjutnya. Dari tabel di atas juga dapat dilihat bahwa dari  kelima  variabel  yang  dinyatakan  reliabel  karena  Cronbach  Alpha  lebih  besar  dari Alpha pembanding yaitu 0,6.
Tabel 3 : Analisa Hasil Uji Hipotesis Hipotesis Sig. Hasil H1 Shopping  life  style berpengaruh  positif terhadap  pembelian  impulsif  generasi muda Muslim melalui transaksi paylater. 0,113 Ditolak H2 Emosi positif berpengaruh positif terhadap pembelian impulsif generasi muda Muslim melalui transaksi paylater. 0,015 Diterima H3 Diskon  berpengaruh  positif  terhadap pembelian impulsif generasi muda Muslim melalui transaksi paylater 0,470 Ditolak H4 Persepsi risiko berpengaruh positif terhadap  pembelian  impulsif  generasi muda Muslim melalui transaksi paylater. 0,715 Ditolak H5 E-Servqual berpengaruh  positif  terhadap pembelian impulsif generasi muda Muslim melalui transaksi paylater 0,000 Diterima
Catatan:* Nilai signifikansi pada 0,05
Hipotesis  1  yaitu shopping  life  style berpengaruh  positif  terhadap  pembelian impulsif generasi muda Muslim melalui transaksi paylater. Berdasarkan hasil di tabel 3 terlihat bahwa Shopping life style tidak berpengaruh positif terhadap pembelian impulsif generasi muda Muslim melalui transaksi paylater .  Hal ini dapat dilihat nilai signifikansi yang bernilai sebesar 0,113 > 0,05.
Hipotesis  2  yaitu  emosi  positif  berpengaruh  positif  terhadap  pembelian  impulsif generasi  muda Muslim  melalui transaksi paylater. Berdasarkan hasil di tabel  3  terlihat bahwa  Emosi  positif  berpengaruh  positif  terhadap  pembelian  impulsif  generasi  muda
Muslim melalui transaksi paylater .  Hal ini dapat dilihat nilai signifikansi yang bernilai sebesar 0,015 < 0,05.
Hipotesis 3 yaitu diskon berpengaruh positif terhadap pembelian impulsif generasi muda  Muslim  melalui  transaksi paylater. Berdasarkan  hasil di tabel  3  terlihat  bahwa diskon  tidak  berpengaruh  positif  terhadap  pembelian  impulsif  generasi  muda  melalui transaksi paylater. Hal ini dapat dilihat nilai signifikansi yang bernilai sebesar 0,470 > 0,05.
Hipotesis 4 yaitu persepsi risiko berpengaruh positif terhadap pembelian impulsif generasi muda Muslim melalui transaksi paylater. Berdasarkan hasil di tabel 3 terlihat bahwa  persepsi  risiko  tidak  berpengaruh  positif  terhadap  pembelian  impulsif  generasi muda  Muslim  melalui  transaksi paylater. Hal  ini  dapat  dilihat  nilai  signifikansi  yang bernilai sebesar 0,715> 0,05.
Hipotesis  5  yaitu e-servqual berpengaruh  positif  terhadap  pembelian  impulsif generasi muda Muslim melalui transaksi paylater. Berdasarkan hasil di tabel 3 terlihat E- Servqual berpengaruh positif terhadap pembelian impulsif generasi muda Muslim melalui transaksi paylater . Hal ini dapat dilihat nilai signifikansi yang bernilai sebesar 0,000 < 0,05.

## Pembahasan
Hasil temuan dalam penelitian yang telah dilakukan menjelaskan shopping life style tidak  berpengaruh  positif  terhadap  pembelian  impulsif  generasi  muda  Muslim  melalui transaksi paylater. Hal ini disebabkan transaksi melalui paylater hanya digunakan oleh kalangan muda Muslim untuk memenuhi kebutuhan barang yang mendesak. Responden dalam penelitian ini juga mengungkapkan bahwa adanya promo ketika transaksi secara paylater menjadi pertimbangan untuk berbelanja. Seperti yang dikemukakan oleh Darma & Japarianto (2014), adanya ketersediaan uang dan waktu akan memiliki daya beli yang tinggi untuk berbelanja. Sebaliknya, generasi muda Muslim yang belum berpenghasilan tetap  tetapi  memiliki  ketersediaan  waktu  akan  mempertimbangkan  berbelanja  secara paylater .  Hal  ini  didasari  oleh  cicilan  yang  harus  dibayarkan  ketika  belum  memiliki penghasilan tetap akan menjadi permasalahan dimasa depan.
Temuan lain dalam penelitian ini ialah emosi positif berpengaruh positif terhadap pembelian impulsif generasi muda Muslim melalui transaksi paylater . Pembelian melalui transaksi paylater mampu mewujudkan kebutuhan yang sebelumnya tidak terpenuhi. Jati diri seseorang bisa terlihat atas pembelian yang menjadi bagian dari tuntutan gaya hidup, pembelian  ini  bisa  tercapai  karena  dilakukan  melalui  transaksi paylater .  Pada  masa sekarang,  kalangan  muda  Muslim  memiliki  banyak  keinginan  dan  kebutuhan  guna mengikuti tren dan gaya hidup. Tuntutan gaya hidup akan terpenuhi ketika melaksanakan pembelian  melalui  transaksi paylater. Pembelian  secara paylater memberikan  harapan terwujudnya kebutuhan, sehingga suasana hati yang positif membuat kegiatan transaksi lebih  mudah  terjadi  (Wolfinbarger,  2001).  Mardhiyah  &  Sulistyawati  (2021) mengemukakan  bahwa  emosi  positif  memiliki  peran  dalam  keputusan  konsumen melakukan pembelian impulsif di e-commerce.
Diskon  dalam  penelitian  ini  tidak  berpengaruh  terhadap  pembelian  impulsif generasi muda Muslim melalui transaksi paylater. Konsumen secara sadar tidak mungkin melakukan pembelian secara terus-menerus atas diskon yang ditawarkan. Potongan harga yang  diberikan  oleh e-commerce hampir  setiap  saat  ada  ketika  pembelian  dilakukan melalui  transaksi paylater. Kalangan  anak  muda  Muslim  yang  belum  berpenghasilan tetap  akan  memperhatikan limit pembelian  secara paylater. Kristin  (2016)
mengungkapkan  bahwa  kemungkinan  terburuk  ketika  tidak  bisa  mengontrol  keuangan ialah  gagal  bayar.  Tentu  gagal  bayar  yang  dialami  oleh  kalangan  muda  akan  menjadi permasalahan  baru.  Maka,  kalangan  muda  cenderung  menghindari  pembelian  ketika sudah  mencapai limit meskipun  diskon  ditawarkan  setiap  saat  atas  transaksi  melalui paylater.
Adanya diskon dianggap akan meningkatkan perilaku konsumtif. Dalam pandangan Islam, seorang Muslim dilarang berperilaku boros karena bisa mendatangkan penyesalan. Hal  ini  seperti  terdapat  pada  Al-Qur’an  surat  Al-Isra’  ayat  29:  “ Dan  janganlah  kamu jadikan  tanganmu  terbelenggu  pada  lehermu,  dan  janganlah  kamu  terlalu mengulurkannya, karena itu kamu menjadi tercela dan menyesal ”. Perilaku boros akan menerima  dampaknya  secara  langsung  berupa  penyesalan  dan  keputusan  keuangan pribadi  yang  tidak  tepat.  Dalam  ekonomi  Islam  juga  diberikan  anjuran  untuk  hidup sederhana  dan  tidak  berlebihan  dalam  berbelanja  (Shodiq,  2018).  Penjelasan  tentang hidup tidak berlebih-lebihan juga terdapat dalam Al-Qur’an surat A’raf ayat 31 dan surat Furqan ayat 67.
Temuan  lain  dalam  penelitian  ini  ialah  persepsi  risiko  tidak  berpengaruh  positif terhadap pembelian impulsif  generasi  muda Muslim melalui transaksi paylater. Risiko merupakan peristiwa bersifat probabilitas, artinya suatu peristiwa bisa terjadi atau tidak terjadi  sehingga  kebenarannya  akan  diketahui  setelah  keputusan  dibuat.  Wood  (2013) mengungkapkan  bahwa  ciri  generasi  Z  ialah  ketertarikan  terhadap  teknologi  baru  dan desakan  kemudahan  penggunaan.  Adanya  pembayaran  melalui paylater pada e- commerce membuat  ketertarikan  generasi  muda  Muslim  untuk  mencoba  tanpa memikirkan  risiko  yang  terjadi  dikemudian  hari.  Sugawara  &  Nikaido  (2014) menegaskan bahwa sikap orang cenderung berlandaskan emosional naluri dan perasaan dibandingkan  rasionalitas.  Sehingga  keputusan  pembelian  melalui paylater mengikuti suasana hati saat seseorang membuka aplikasi e-commerce tanpa berfikir tentang dampak yang terjadi.
Temuan  terakhir  dalam  penelitian  yang  telah  dilakukan  ialah e-servqual berpengaruh positif terhadap pembelian impulsif generasi muda Muslim melalui transaksi paylater. Dalam  fitur paylater memberikan  informasi  yang  lengkap  dan  membuat transaksi menjadi lebih efisien. Besaran cicilan yang dibebankan oleh penyedia transaksi paylater sesuai kemampuan kalangan muda Muslim yang belum memiliki penghasilan tetap.  Lins  et  al.,  (2013)  mengungkapkan  bahwa  kalangan  muda  Muslim  merupakan sasaran  potensial  yang  berdampingan  dengan  budaya  konsumerisme  tinggi  berdampak terhadap perilaku konsumtif. Hal  ini didasari oleh ciri khas generasi  Z yang menyukai kemudahan  penggunaan  (Wood,  2013).  Layanan paylater dalam e-commerce menyediakan  menyampaikan  keluhan  atau  tanggapan  kepada  pengelola,  sehingga kemudahan dan keamanan yang diberikan berpengaruh terhadap keputusan pembelian.

## 6. KESIMPULAN
Transaksi paylater merupakan  salah  satu  jenis  pembelian  yang  saat  ini  banyak ditawarkan melalui e-commerce dengan sasaran generasi muda Muslim. Dimana generasi muda  Muslim  selalu  aktif  mengikuti  perkembangan  jaman  atau  tren  yang  sedang berkembang,  sehingga  bisa  mengikuti  tren  dengan  cara  memenuhi  kebutuhan  melalui transaksi paylater. Hal  ini  terjadi  akibat  keterbatasan  kalangan  muda  Muslim  dalam memperoleh  pendapatan.  Pada  saat  ini  rata-rata  generasi  muda  Muslim  masih  dalam status  mahasiswa  dan  terdapat  juga  kalangan  muda  yang  sudah  bekerja  namun  belum mencapai  posisi  yang  ideal  sehingga  berdampak  terhadap  pemasukan  yang  diterima.
Transaksi paylater menjadi  jawaban  bagi  kalangan  muda  Muslim  untuk  memenuhi tuntutan  gaya  hidup  tanpa  mempertimbangkan  dampak  dimasa  depan.  Fakta  yang dihasilkan  dari  penelitian  ini  adalah  emosi  positif  dan e-servqual mempengaruhi keputusan  pembelian  impulsif  melakukan  transaksi paylater .  Ini  terjadi  karena  fitur dalam paylater memberikan informasi secara lengkap sehingga terdapat kemudahan dan kenyamanan dalam bertransaksi.

## DAFTAR PUSTAKA
Abdurrozzaq  Hasibuan,  Jamaludin,  Jamaludin,  Yayuk  Yuliana,  Acai  Sudirman, Alexander  Wirapraja,  Aditya  Halim  Perdana  Kusuma,  Teng  Sauh  Hwee, Darmawan  Napitupulu,  Joli  Afriany,  J.  S.  (2020). E-Business:  Implementasi, Strategi dan Inovasinya (T. Limbong (ed.)). Yayasan Kita Menulis.
Afida, A., & Zamzami, M. T. (2020). Perspektif Hukum Islam Terhadap Praktik Jual Beli Menggunakan  Potongan  Harga  (Diskon)  Dengan  Berjangka  Waktu  di  Pusat Perbelanjaan  Ramayana  Kota  Salatiga. J-HES:  Jurnal  Hukum  Ekonomi  Syariah , 04 (2), 96–111.
Aisah, S., Asiyah, S., & Primanto, A. B. (2022). Pengaruh Kepercayaan, Kemudahan Dan Persepsi  Resiko  Terhadap  Keputusan  Pembelian  Pada  Penggunaan  Transaksi Shopee  Paylater  (Studi  Kasus  Mahasiswa  FEB  UNISMA). Jurnal  Ilmiah  Riset Manajemen , 11 (13), 52–60.
Al-Dmour, R., Hammdan, F., Al-Dmour, H., Alrowwad, A., & Khwaldeh, S. M. (2017). The Effect of Lifestyle on Online Purchasing Decision for Electronic Services: The Jordanian  Flying  E-Tickets  Case. Asian  Social  Science , 13 (11),  157. https://doi.org/10.5539/ass.v13n11p157
Amiri, F. J. J. M. S. T. A. 2012. (2012). Evaluation of Effective Fashionism Involvment Factors  Effects  on  Impulse  buying  of  Customer  and  Condition  of  Interrelation Between  These  Factors. Journal  of  Basic  and  Applied  Scientific  Research , 2 (9), 9413–9419.
Ariyanti,  I.  (2020). Awas  Dibobol  Hacker!  Ini  Cara  Cerdas  Jaga  Keamanan  Akun Paylater .  Cermati.Com.  https://www.cermati.com/artikel/awas-dibobol-hacker- ini-cara-cerdas-jaga-keamanan-akun-paylater
Bachtiar, D. (2018). Edukasi Mengenai Dampak Penggunaan Smartphone . 2010 , 28–32.
Benedict Guttman-Kenney, Christopher Firth, J. G. (2022). Buy Now, Pay Later (BNPL) On Your Credit Card. Cornell University .
https://doi.org/https://doi.org/10.48550/arXiv.2201.01758
Bilgihan, A. (2016). Gen Y customer loyalty in online shopping: An integrated model of trust, user experience and branding. Computers in Human Behavior , 61 , 103–113. https://doi.org/10.1016/j.chb.2016.03.014
Chan, T. K. H., Cheung, C. M. K., & Lee, Z. W. Y. (2017). The state of online impulse- buying research: A literature analysis. Information & Management , 54 (2), 204–217. https://doi.org/10.1016/j.im.2016.06.001
Chanana, N., & Pradesh, H. (2016). FUTURE OF E-COMMERCE IN INDIA . November . Cobb J.C. & Hoyer W.D. (1986). Planned Versus Impulse Purchase Behaviour. Journal
of Retailing , 62 (4), 384–409.
Darma,  L.  A.,  &  Japarianto,  E.  (2014).  Analisa  Pengaruh  Hedonic  Shopping  Value terhadap Impulse Buying dengan Shopping Lifestyle dan Positive Emotion sebagai Variabel  Intervening  pada  Mall  Ciputra  World  Surabaya. Jurnal  Manajemen Pemasaran , 8 (2), 80–89. https://doi.org/10.9744/pemasaran.8.2.80-89
Dewi,  N.  (2015).  Pengaruh  Fashion  Involvemet  Dan  Kecenderngan  Hedonic Consumption  Dengan  Mediator  Emosi  Positif  Terhadap  Pembelian  Impulsif Berorientasi Fashion (Survei Pada Pembeli Pakaian Di Mal Olympic Garden Kota Malang). Jurnal Administrasi Bisnis S1 Universitas Brawijaya , 26 (2), 86284.
Edelman, B., Jaffe, S., & Kominers, S. D. (2016). To Groupon or not to Groupon: The profitability of deep discounts. Marketing Letters , 27 (1), 39–53. https://doi.org/10.1007/s11002-014-9289-y
Eka, R. (2021). Fintech Report 2021: The Convergence of (Digital) Financial Services . Dailysocial.Id. https://dailysocial.id/research/fintech-report-2021
Else  Brilianaza,  A.  S.  (2022).  Gaya  Hidup  Remaja  Shopaholic  dalam  Trend  Belanja Online di Shopee. Jurnal Sains Sosial Dan Humaniora (JSSH ) , 6 (1).
Elvira, W. P., & Yenny, S. (2013). Penerapan Risk Management Untuk Meningkatkan Non-Financial  Firm  Performance  Di  Perusahaan  Murni  Jaya. Jurnal  Ilmiah Mahasiswa Universitas Surabaya (September) , 2 (1).
Ghazali,  I.  (2018). Aplikasi  Analisis  Multivariate  dengan  Program  IBM  SPSS  25.0 . Universitas Diponegoro.
Gumiwang,  R.  (2019).  Waspada  Jebakan  Iming-iming  “Pay  Later”  bagi  Milenial. Tirto.Id . https://tirto.id/waspada-jebakan-iming-iming-pay-later-bagi-milenial- d5kJ
Hansen,  J.  M.,  Saridakis,  G.,  &  Benson,  V.  (2018).  Risk,  trust,  and  the  interaction  of perceived ease of use and behavioral control in predicting consumers’ use of social media  for  transactions. Computers  in  Human  Behavior , 80 ,  197–206. https://doi.org/10.1016/j.chb.2017.11.010
Harmon, N. (2016). Faktor Penentu Perilaku Impulsive Buying Pada Fashion Business Di Kota Bandung. Politeknik Negeri Bandung .
Hasanuddin  Ali,  L.  P.  (2017). Millenial  Nusantara  (pahami  karakternya,  rebut simpatinya) . PT Gramedia Pustaka Umum.
Inggardini Asarila Canestren, M. E. S. (2021). Pengaruh Kepercayaan, Kemudahan, Dan Resiko Terhadap Keputusan Pembelian Menggunakan Metode Pembayaran Shopee
Paylater. EProceedings of Management .
https://openlibrarypublications.telkomuniversity.ac.id/index.php/management/arti cle/view/14958
Ismayuni,  I.,  &  Saraswati,  T.  G.  (2015).  Emosi  positif  ,  keterlibatan  fashion  , kecenderungan  konsumsi  hedonis  terhadap  perilaku  pembelian  impulsif  pada konsumen positive emotion , fashion involvement , hedonic consumption tedency to impulsive buying behaviour on consumers Nike. E-Proceeding of Management , 2 (3), 3733–3741.
Ittaqullah, N., Madjid, R., &  Suleman, N. R. (2020). The effects  of mobile marketing, discount,  and  lifestyle  on  consumers’  impulse  buying  behavior  in  online marketplace. International  Journal  of  Scientific  and  Technology  Research , 9 (3), 1569–1577.
Iyer, G. R., Blut, M., Xiao, S. H., & Grewal, D. (2020). Impulse buying: a meta-analytic review. Journal  of  the  Academy  of  Marketing  Science , 48 (3),  384–404. https://doi.org/10.1007/s11747-019-00670-w
Kharisma,  D.,  Mursito,  B.,  &  Hadi,  S.  (2020).  Keputusan  Penggunaan  Jasa  Gojek  Di Surakarta  Ditinjau  Dari  Persepsi  Harga,  Citra  Merek  Dan  Kualitas  Pelayanan. Jurnal Penelitian Dan Kajian Ilmiah (Smooting) , 18 (3), 289.
Kotler, Philip & Keller, K. L. (2009). Marketing Management (1 dan 2). Erlangga.
Kristin,  N.  B.  (2016). Pengaruh  Penggunaan  Kartu  Kredit  (Credit  Card  Usage)  Dan Perilaku Konsumtif Terhadap Risiko Gagal Bayar (Default Risk) (Studi Kasus Di Marugame Udon Dan Tempura Sun Plaza Medan . Universitas Negeri Medan.
Kusnandar,  V.  B.  (2021). Sebanyak  86,88%  Penduduk  Indonesia  Beragama  Islam . Katadata.Co.Id.  https://databoks.katadata.co.id/datapublish/2021/09/30/sebanyak- 8688-penduduk-indonesia-beragama-islam#:~:text=Berdasarkan  data  Direktorat Jenderal Kependudukan,86%2C88%25) beragama Islam.
Kusnawan, A., Diana, S., Andy, A., & Tjong, S. (2019). Pengaruh Diskon pada Aplikasi e-Wallet terhadap Pertumbuhan Minat Pembelian Impulsif Konsumen Milenial di Wilayah Tangerang. Sains Manajemen , 5 (2), 137–160. https://doi.org/10.30656/sm.v5i2.1861
Lins, S., Bottequin, E., Dóka, Á., Golasa, A., Hylander, F., Merchán, A., Odabašić, A.,
&  Pavlović,  S.  (2013).  To  Think,  to  Feel,  to  Have:  The  Effects  of  Need  for Cognition,  Hedonism  and  Materialism  on  Impulse  Buying  Tendencies  in
Adolescents. Journal of European Psychology Students , 4 (2), 25. https://doi.org/10.5334/jeps.bh
Lutfiah  Ayu  Adika,  N.  R.  (2021). Pengaruh  Kualitas  Sistem,  Kualitas  Layanan, Kemudahan Pengguna, Promosi, Religiusitas Terhadap Kepuasan Pengguna Dan Keputusan Pengguna Shopee Paylater Kepercayaan Sebagai Variabel Perantara [Universitas Muhammadiyah Surakarta]. http://eprints.ums.ac.id/94789/
M  Wolfinbarger,  M.  G.  (2001).  Shopping  Online  For  Freedom,  Control,  And  Fun.
California Management Review , 43 (2). https://doi.org/http://.doi.org/102307/41166074
Mehrabian, A., & Russel, J. A. (1974). Approach to Environmental Psychology . The MIT Press.
Mulyono,  F.  (2012).  Faktor  Demografis  dalam  Perilaku  Pembelian  Impulsif. Jurnal Administrasi Bisnis , 8 (1), 88–105.
Muruganantham,  G.  dan  R.  S.  B.  (2013).  A  Review  of  Impulse  Buying  Behaviour. International Journal of Marketing Studies , 5 (3), 149–160.
Muslimatul, U. N., &  Rahayu, S. A. (2019).  Fashion  Involvement,  Shopping  Lifestyle dan Pembelian Produk Fashion. Penelitian Psikologi , 10 (2), 12.
Naentiana, P. V. P. Y. S. (2014). Peran Positive Emotion dalam Memediasi Pengaruh Hedonic  Shopping  Value  Terhadap  Impulse  buying  (Studi  Kasus:  Mall  Bali Galeria). Universitas Udayana.
Norhabiba, F., Palupi, M. M. F. T., & Rohimah, M. A. (2019). Hubungan Terpaan Iklan Shopee  Serta  Tokopedia,  Akses  Aplikasi  Dan  Minat  Membeli  Pada  Mahasiswa Untag Surabaya. Jurnal Komunikasi Dan Kajian Media , 3 (2). https://doi.org/http://dx.doi.org/10.31002/jkkm.v3i2.1885
Nurohman, M. K. Y. A. (2021). Pelayanan Prima: Teori dan Praktik (1st ed.). Lintang Pustaka Utama.
Parasuraman,  Zeithmal,  B.  (1989).  SERQUAL:  A  Multiple  Item  Scale  for  Measuring Consumer Perceptions of Service Quality. Journal of Retailing .
Pelaez, A., Chen, C.-W., & Chen, Y. X. (2019). Effects of Perceived Risk on Intention to Purchase: A Meta-Analysis. Journal of Computer Information Systems , 59 (1), 73– 84. https://doi.org/10.1080/08874417.2017.1300514
Peris,  Andi,  H.,  M.,  Y.,  &  Kasman.  (2021).  Pengaruh  Kualitas  Pelayanan  terhadap Kepuasan Konsumen Akulaku Indonesia di Jakarta. Management and Accounting Expose , 4 (2).
Permatasari,  I.  M.  A.  &Sunarti.  2017.  (2017).  Pengaruh  Hedonic  Consumption  Dan Mediator Emosi Positif Terhadap Pembelian Impulsif. Jurnal Administrasi Bisnis (JAB) , 43 (2), 1–9.
Prastiwi, I. E., & Fitria, T. N. (2021). Konsep Paylater Online Shopping dalam Pandangan Ekonomi Islam. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 7 (1), 425. https://doi.org/10.29040/jiei.v7i1.1458
Pratama  Afrianto,  A.,  &  Irwansyah,  I.  (2021).  EKSPLORASI  KONDISI MASYARAKAT DALAM MEMILIH BELANJA ONLINE MELALUI SHOPEE SELAMA MASA PANDEMI COVID-19 DI INDONESIA. Jurnal Teknologi Dan Sistem Informasi Bisnis , 3 (1), 10–29. https://doi.org/10.47233/jteksis.v3i1.181
Purnamasari, R. D. A., Sasana, H., & Novitaningtyas, I. (2021). Pengaruh Perceived Ease Of  Use,  Perceived  Usefulness,  Perceived  Risk,  dan  Brand  Image  Terhadap Keputusan  Pembelian  Menggunakan  Metode  Pembayaran  Paylater. Jurnal Manajemen , 13 (3), 420–430. https://journal.feb.unmul.ac.id/index.php/JURNALMANAJEMEN/article/view/10
130
Putri,  A.  P.  Y.,  &  Ahmadi  Miru,  M.  (2020).  Praktik  Penyalahgunaan  Fitur  Kredit (Paylater)  oleh  Pihak  Ketiga  melalui  Aplikasi  Belanja  Online. Amanna  Gappa , 28 (2), 64–76.
Rompas, R. C. E. edsyon, Pangemanan, S., & Tulung, J. E. (2020). BUY NOW , PAY LATER :  DETERMINANTS  OF  PAY  LATER  SERVICE  AFFECTING  THE LIFESTYLE  OF  SOCIETY  BELI  SEKARANG  ,  BAYAR  KEMUDIAN : PENENTUAN  LAYANAN  MEMBAYAR  KEMUDIAN  YANG  Jurnal  EMBA Vol . 8 No . 4 Oktober 2020 , Hal . 1162-1171. Jurnal Riset Ekonomi, Manajemen, Bisnis Dan Akuntansi , 8 (4), 1162–1171.
Rook,  D.  W.,  &  Fisher,  R.  J.  (1995).  Normative  Influences  on  Impulsive  Buying
Behavior. Journal of Consumer Research , 22 (3), 305.
https://doi.org/10.1086/209452
Roy.  (2021a). Ancaman  Besar  di  Balik  Booming  Paylater  Kala  Pandemi  Covid-19 . CnbcIndonesia.Com.  https://www.cnbcindonesia.com/tech/20210810151608-37- 267562/ancaman-besar-di-balik-booming-paylater-kala-pandemi-covid-19
Roy.  (2021b).  Ancaman  Besar  di  Balik  Booming  Paylater  Kala  Pandemi  Covid-19. CnbcIndonesiacom . https://www.cnbcindonesia.com/tech/20210810151608-37-
267562/ancaman-besar-di-balik-booming-paylater-kala-pandemi-covid-19 Salehi,  F.,  Abdollahbeigi,  B.,  Langroudi,  A.  C.,  &  Salehi,  F.  (2012).  The  Impact  of Website  Information  Convenience  on  E-commerce  Success  of  Companies. Procedia - Social and Behavioral Sciences , 57 , 381–387. https://doi.org/10.1016/j.sbspro.2012.09.1201
Salma Mardhiyah, R., & Sulistyawati, L. (2021). Pengaruh Hedonic Shopping Motivation dan  Shopping  Lifestyle  terhadap  Impulse  Buying  dengan  Emosi  Positif  sebagai Variabel  Intervening  pada  E-Commerce  Shopee. JABEISTIK :  Jurnal  Analitika Bisnis, Ekonomi, Sosial Dan Politik , 1 (1), 9–21.
Sandra,  J.  V.,  &  Anjaningrum,  W.  D.  (2021).  PENGARUH  SUASANA  TOKO  DAN DISKON  TERHADAP  PEMBELIAN  IMPULSIF  PADA  MATAHARI DEPARTMENT  STORE  PASAR  BESAR  MALANG. Jurnal  Manajemen  Dan Profesional , 2 (2), 49–59. https://doi.org/10.32815/jpro.v2i2.873
Sari, D. (2021). Pengaruh Diskon, Pembelian Impulsif, Kepercayaan, dan Kemudahan Bertransaksi  Terhadap  Minat  Beli  Secara  Online  Saat  Pandemi  Covid-19  Pada Mahasiswa . STIE YKPN.
Setyowati,  D.  (2022). Survei  KIC:  Gen  Z  dan  Milenial  Pakai  Paylater  untuk  Belanja Busana .
Katadata.Co.Id.
https://katadata.co.id/desysetyowati/digital/61e0ecf4b1b96/survei-kic-gen-z-dan- milenial-pakai-paylater-untuk-belanja-busana
Sherman, S. W. (2013). Sacramental Shopping . University of New Hampshire Press.
Shodiq,  M.  (2018). Tips  Berbelanja  Sesuai  Ajaran  Islam .  Kanigoro  Newsline. https://www.kanigoro.com/jalan-pinggir/tipsberbelanja-seusai-ajaran-islam/
Silva, R. R., Chrobot, N., Newman, E., Schwarz, N., & Topolinski, S. (2017). Make It Short  and  Easy:  Username  Complexity  Determines  Trustworthiness  Above  and Beyond Objective Reputation. Frontiers in Psychology , 8 . https://doi.org/10.3389/fpsyg.2017.02200
Simamora,  A.  A.  N.,  &  Fatira  AK.,  M.  (2019).  Kemudahan  Aplikasi  dan  Keragaman Produk  dalam  Membentuk  Keputusan  Pembelian  Generasi  Milenial  Berbelanja secara  Online. Jurnal Maneksi  &  Akuntansi  Dan Politeknik Negeri  Medan , 8 (2),
213–222. http://www.ejournal-
polnam.ac.id/index.php/JurnalManeksi/article/viewFile/395/252
Stulz, R. M.  (2008). 5. Rethinking  Risk Management. In Corporate Risk Management (pp. 87–120). Columbia University Press. https://doi.org/10.7312/chew14362-005 Sugawara, E., & Nikaido, H. (2014). Properties of AdeABC and AdeIJK efflux systems of  Acinetobacter  baumannii  compared  with  those  of  the  AcrAB-TolC  system  of
Escherichia  coli. Antimicrobial  Agents  and  Chemotherapy , 58 (12),  7250–7257. https://doi.org/10.1128/AAC.03728-14
Tirtayasa,  S.,  Nevianda,  M.,  &  Syahrial,  H.  (2020).  The  Effect  of  Hedonic  Shopping Motivation, Shopping Lifestyle And Fashion Involvement With Impulse Buying. International Journal of Business Economics (IJBE) , 2 (1), 18–28. https://doi.org/10.30596/ijbe.v2i1.5715
Tri  Anggono,  B.  N.,  .  I.,  &  A  B,  S.  H.  (2020).  PERSEPSI  KEMUDAHAN,  RESIKO
DAN KEPERCAYAAN TERHADAP KEPUTUSAN PENGGUNAAN GOPAY. Fokus Ekonomi : Jurnal Ilmiah Ekonomi , 15 (1), 144–153. https://doi.org/10.34152/fe.15.1.144-153
Wahyuni,  R.  S.,  &  Setyawati,  H.  A.  (2020).  Pengaruh  Sales  Promotion,  Hedonic Shopping  Motivation  dan  Shopping  Lifestyle  Terhadap  Impulse  Buying  Pada  E- Commerce Shopee. Jurnal Ilmiah Mahasiswa Manajemen, Bisnis Dan Akuntansi (JIMMBA) , 2 (2), 144–154. https://doi.org/10.32639/jimmba.v2i2.457
Wei, W., Li, J., Cao, L., Ou, Y., & Chen, J. (2013). Effective detection of sophisticated online banking fraud on extremely imbalanced data. World Wide Web , 16 (4), 449– 475. https://doi.org/10.1007/s11280-012-0178-0
Willy  Setiadi,  I.  M.  dan  I.  G.  K.  W.  (2015).  Pengaruh  Fashion  involvement  Terhadap Impulse  buying  Konsumen  Fashion  Yang  Dimediasi  Positive  Emotion  Di  Kota Denpasar. E-Jurnal Manajemen Unud , 4 (6), 1684–1700.
Wood,  S.  (2013).  Generation  Z  as  consumers:  Trends  and  innovation. Institute  for Emerging Issues: NC State University .
Zayusman, F., & Septrizola, W. (2019). Pengaruh Hedonic Shopping Value dan Shopping Lifestyle  Terhadap  Impulse  Buying  pada  Pelaggan  Tokopedia  di  Kota  Padang. Jurnal Kajian Manajemen Dan Wirausaha , 1 (1), 360–368.