Al Maal : Journal of Islamic Economics and Banking http://jurnal.umt.ac.id/index.php/jieb E-ISSN Vol
Hlm DOI : : : :
2580 - 3816 Vol 2 No. 1  Bulan Januari Tahun 2021 143 - 159 10.31000/almaal.v2i2.3201

## Analisis Pengaruh Perilaku Konsumtif, Motivasi, Kelompok Referensi, Kualitas Layanan Terhadap Keputusan Menabung
Melina Agustina Rahayu 1,* , Mustika Widowati 2 , Jati Handayani 3
1,2,3 Program Studi Perbankan Syariah, Politeknik Negeri Semarang, Semarang, Indonesia
* email.melinaagustinaa3@gmail.com

## A BSTRACT
This  study  analyze  and  obtain  empirical  evidence  about  the  effect  of  Consumptive  Behavior, Motivation,  Reference  Group  and  Service  Quality  on  the  Decisions  of  Saving  at  PT  Bank Tabungan Negara (BTN) Branch Office Sharia Semarang either simultaneously or partially. The population of this research is the customers of PT Bank Tabungan Negara (BTN) Branch Office Sharia  Semarang.  Sample  technique  used  is  purposive  sampling  and  accidental  sampling technique, there are 135 respondents who meet the criteria. The analysis model used in this study is a multiple linier regression analysis model. The analysis technique uses F test, Determination Coefficient Test (R2), and t test which is processed using SPSS 16 program. The results of proving the hypothesis and discussion in this study indicate that (1) Consumptive Behavior, Motivation, Reference  Group  and  Service  Quality  simultaneously  have  a  significant  impact  on  saving decisions (2) Consumptive Behavior partially has no significant effect on saving decisions. (3) Motivation partially has a significant effect on saving decisions. (4) The reference group partially does not significantly influence on saving  decisions. (5) Service quality partially has significant effect on savinng decisions.
Keywords: Savings Decision; Consumptive Behavior; Motivation; Reference Group; Service Quality.

## A BSTRAK
Penelitian  ini  menganalisis  dan  mendapatkan  bukti  empiris  mengenai  pengaruh  perilaku konsumtif,  motivasi,  kelompok  referensi  dan  kualitas  layanan  terhadap  keputusan  menabung pada PT Bank Tabungan Negara (BTN) Kantor Cabang Syariah Semarang baik secara simultan maupun parsial. Populasi dalam penelitian ini adalah nasabah PT Bank Tabungan Negara (BTN) Kantor  Cabang  Syariah.  Dengan  menggunakan  teknik  pengambilan  sampel  yaitu purposivesampling  dan  accidental  sampling  terdapat  135  responden  yang  memenuhi  kriteria. Model  analisis  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  model  analisis  regresi  linier berganda, sedangkan teknik analisis menggunakan Uji F, uji Koefisien Determinasi (R²), Uji t yang  diolah  menggunakan  program  SPSS  16.  Hasil  pembuktian  hipotesis  dan  pembahasan menunjukkan bahwa (1) perilaku konsumtif, motivasi, kelompok referensi dan kualitas layanan secara simultan berpengaruh signifikan terhadap keputusan menabung. (2) Perilaku konsumtif secara parsial tidak berpengaruh signifikan terhadap keputusan menabung. (3) Motivasi secara parsial  berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan  menabung.  (4)  Kelompok  referensi  secara parsial tidak berpengaruh signifikan terhadap keputusan menabung pada. (5) Kualitas layanan secara parsial berpengaruh signifikan terhadap keputusan menabung.
Kata  kunci:  Keputusan  Menabung;  Perilaku  Konsumtif;  Motivasi;  Kelompok  Referensi; Kualitas Layanan.

## P ENDAHULUAN
Saat ini bisnis jasa berkembang luas, terlebih pada bidang perbankan yang sangat pesat  perkembangannya.  Kehadiran  perbankan  yang  berbasis  syariah  juga  dapat memenuhi  kebutuhan  masyarakat  yaitu  memberikan  pelayanan  jasa  perbankan menggunakan prinsip Islam. Dengan menggunakan produk dari bank syariah merupakan salah satu bentuk atau cara masyarakat ikut berkontribusi untuk memajukan perbankan syariah khususnya di Indonesia.
Menurut hasil sensus penduduk oleh Badan Pusat Statistik  menunjukkan bahwa jumlah penduduk beragama Islam di Indonesia sebanyak 207.176.162 jiwa atau 87,18% penduduk  dari  total  penduduk  di  Indonesia  (www.bps.go.id).  Dalam  hal  ini,  besarnya peluang  yang  ada  mampu  menjadi  kesempatan  baik  bagi  perkembangan  industri keuangan  syariah  sehingga  dapat  mendorong  perekonomian  negara.  Namun,  pada kenyataannya  yang  terjadi  di  Indonesia  besaran  market  share  perbankan  syariah  di Indonesia belum menunjukkan peningkatan yang signifikan, yaitu hanya sebesar 6,01% pada  tahun  2019  sedangkan  bank  konvensional  mencapai  93,99%.  Ini  membuktikan bahwa  perbankan  syariah  harus  memiliki  strategi  dalam  meningkatkan  kinerjanya, mampu memahami keinginan pasar, sehingga mampu bersaing dalam penguasaan pangsa pasar.  Peningkatan  kinerja  perbankan  syariah  ini  tidak  dapat  terlepas  dari  peran masyarakat dalam menentukan keputusan menjadi nasabah pada bank syariah itu sendiri. Jika jumlah masyarakat yang memutuskan untuk menjadi nasabah meningkat, maka besar kemungkinan untuk dapat meningkatkan pangsa pasar perbankan syariah di Indonesia.
Khususnya  di  Indonesia  yang  mayoritas  penduduknya  adalah  muslim  sangat menjadi peluang besar bagi para pebisnis dibidang perbankan syariah. Seperti yang kita ketahui bahwa persaingan bisnis terutama dalam bidang perbankan memang sangat ketat. Semua  Bank  Umum  Syariah  (BUS),  Unit  Usaha  Syariah  (UUS)  maupun  Bank Pembiayaan Rakyat  Syariah (BPRS) berlomba-lomba untuk  mencapai  target  dan salah satunya yaitu dengan meningkatkan penghimpunan Dana Pihak Ketiga (DPK). Dari data yang  didapat  melalui  riset  Laporan  SPS  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  Pertumbuhan rekening Dana Pihak Ketiga masih fluktuati hingga tahun 2020 yaitu 0,91% dibandingkan tahun 2019 sebesar 12,48%.
Kemudian  dari  Laporan  OJK  tahun  2019  juga  terjadi  penurunan  pertumbuhan pembiayaan  dari  tahun  2019  sebesar  8,44%  menjadi  -0,59%  di  awal  tahun  2020. Perubahan  yang  cukup  siginifikan  merupakan  salah  satu  hal  yang  perlu  diperhatikan karena dapat memengaruhi perkembangan Dana Pihak Ketiga (DPK) pada Unit Usaha Syariah  (UUS)  tersebut.  Sedangkan,  Dana  Pihak  Ketiga  (DPK)  merupakan  salah  satu sumber pendapatan bagi bank. Dengan meningkatnya pertumbuhan Dana Pihak Ketiga (DPK),  maka  diharapkan  tingkat  pembiayaan  juga  semakin  tinggi  dan  pertumbuhan nasabah atau pelanggan semakin tinggi pula. Dengan demikian semakin tinggi profit yang didapat oleh bank.
Pada data market share perbankan syariah disebutkan Unit Usaha Syariah (UUS) berkontribusi  sebesar  32,56%.  Hal  tersebut  menandakan  Unit  Usaha  Syariah  (UUS) mampu berkontribusi meningkatkan market share perbankan syariah lebih besar daripada Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS). Dengan data saat ini pada Januari tahun 2020 jumlah Kantor Layanan Syariah dari Unit Usaha Syariah (UUS) di Indonesia sebanyak 2.947 unit kantor layanan.
PT Bank Tabungan Negara (BTN) Kantor Cabang Syariah merupakan salah satu Unit  Usaha  Syariah  (UUS)  dari  PT  Bank  Tabungan  Negara  Konvensional  yang  mulai beroperasi tanggal 14 Februari 2005 melalui pembukaan Kantor Cabang Syariah pertama di Jakarta. Semakin berkembangnya PT Bank Tabungan Negara (BTN) Kantor Cabang Syariah menambah Kantor Cabang Syariah di beberapa kota. Salah satunya, yaitu di kota Semarang, Jawa Tengah.
Dengan  tugas  utama  perbankan  yaitu  melakukan  penghimpunan  dana  dan penyaluran dana, PT Bank Tabungan Negara (BTN) Kantor Cabang Syariah Semarang memiliki salah satu permasalahan yang perlu diperhatikan. Hal tersebut mengenai tingkat pertumbuhan  Dana  Pihak  Ketiga  (DPK)  dan  Aset  yang  pertumbuhannya  belum  stabil. Terlebih  pada  tahun  2019  mengalami  penurunan  Dana  Pihak  Ketiga  (DPK)  sebesar 21.860.438 atau pertumbuhannya turun sebesar -0,04% dibandingkan tahun sebelumnya tahun  2018  sebesar  22.342.675  atau  19,13%  pertumbuhannya  (Laporan  Triwulan  IV, 2019).
Adanya penurunan tersebut perlu diperhatikan oleh  PT Bank Tabungan Negara (BTN) Kantor Cabang Syariah Semarang karena penurunan aset dan Dana Pihak Ketiga (DPK) akan berdampak pada keberlangsungan usaha. Hal tersebut terjadi salah satunya dimungkinkan  karena  adanya  penurunan  tingkat  keputusan  menabung  nasabah  yang dipengaruhi oleh beberapa faktor. Dengan demikian berdasarkan fenomena bisnis yang terjadi dan adanya penelitian terdahulu beserta teori yang relevan maka pada penelitian ini  bertujuan  menganalisis  faktor-faktor  yang  dimungkinkan  memengaruhi  keputusan menabung  nasabah  meliputi  perilaku  konsumtif,  motivasi,  kelompok  referensi  dan kualitas layanan.

## KAJIAN LITERATUR Keputusan Menabung
Menurut Kotler dan Keller (2012:188) keputusan pembelian adalah sebuah proses pendekatan  penyelesaian  masalah  yang  terdiri  dari  pengenalan  masalah,  mencari informasi,  beberapa  penilaian  alternatif,  membuat  keputusan  membeli  dan  perilaku setelah  membeli  yang  dilalui  nasabah.  Pengenalan  masalah  merupakan  langkah  awal dalam  pengambilan  keputusan.  Pembeli  merasakan  perbedaan  antara  keadaan  yang sebenarnya dan keadaan yang diidamkannya. Kebutuhan itu bisa timbul oleh rangsangan dari  dalam  dan  luar.  Rangsangan  tersebut  yang  dapat  membawanya  untuk  mengenal masalah  kebutuhan.  Pada  tahap  ini  rangsangan  membangkitkan  minat  pembeli  dalam suatu jenis produk. Kemudian,tahap selanjutnya yaitu pencarian informasi, dimana ketika konsumen yang tergerak pada tahap ini dimungkinkan mencari informasi lebih banyak tentang suatu produk. Apabila  drive konsumen itu sangat kuat, maka muncul beberapa faktor yang menjadi pertimbangan konsumen untuk memilih satu alternatif  dari banyak alternatif yang tersedia. Hal tersebut terjadi pada tahap evaluasi alternatif. Tahap evaluasi membuat para konsumen menyusun daftar peringkat barang untuk menentukan keputusan pembelian. Sehingga, tahap terakhir yaitu tingkah laku setelah pembelian yaitu setelah membeli sebuah produk, konsumen akan merasa puas atau tidak puas. Apabila konsumen merasa puas, besar kemungkinan untuk melakukan pembelian ulang atau secara berkala (Kotler dan Keller, 2012:189).
Maka  dari  itu,  salah  satu  cara  untuk  mendapatkan  nasabah  sebuah  bank  perlu memahami  perilaku  calon  nasabah  dengan  baik  agar  mampu  menimbulkan  keputusan
menabung yang nantinya dapat bersaing dengan bank lainnya. Selain itu, informasi suatu bank sangat diperlukan oleh calon nasabah, baik berasal dari bank itu sendiri maupun dari pengalaman oranglain sebelum memutuskan untuk menabung pada suatu bank. Dengan demikian,  keputusan  menabung  merupakan  pemilihan  atas  dasar  logika  atau pertimbangan di antara beberapa alternatif yang dilakukan secara sadar oleh pihak yang menempatkan dananya ke pihak bank (Maski, 2010).

## Perilaku Konsumtif
Konsumsi  merupakan  aktivitas  manusia  yang  paling  mendasar.  Konsumsi dimaknai  secara  beragam.  Menurut  Soebiyakto  (1988:17)  dalam  Pratiwi  (2015) menjelaskan bahwa konsumsi merupakan suatu pemenuhan kebutuhan yang diperlukan sesuai  dengan  apa  yang  dibutuhkan.  Perilaku  konsumtif  didefinisikan  sebagai  suatu perilaku  membeli  dan  menggunakan  barang  yang  tidak  didasarkan  pada  perimbangan yang  rasional  dan  memiliki  kecenderungan  untuk  mengonsumsi  sesuatu  tanpa  batas dimana individu lebih mementingkan faktor keinginan daripada kebutuhan serta ditandai oleh  adanya  kehidupan  mewah  dan  berlebihan,  penggunaan  segala  hal  yang  paling mewah yang memberikan kepuasan dan kenyamanan fisik (Pramudi, 2015).
Keynes dalam Putong (2003:176) menyatakan bahwa ia tidak sependapat dengan kaum  klasik  yang  beranggapan  bahwa  tingkat  tabungan  sepenuhnya  ditentukan  oleh tingkat bunga. Ia berpendapat bahwa besar kecilnya tingkat tabungan juga ditentukan oleh besar kecilnya tingkat pendapatan dan kecenderungan mengonsumsi.
Putong (2003:186) mengatakan bahwa semua pendapatan yang tidak dikonsumsi itu  ditabung  dan  atau  dipergunakan  untuk  investasi.  Semakin  tinggi  konsumsi  berarti semakin kecil tabungan dan sebaliknya semakin besar tabungan akan mengurangi tingkat konsumsi (Zainal, 2018: 321). Dalam hal ini berarti penting diperhatikan bahwa perilaku konsumen  dalam  melakukan  konsumsi  yang  diharapkan  juga  mampu  memenuhi keperluan atau kebutuhan di masa mendatang diantaranya melalui investasi dan tabungan. Keputusan dalam menabung merupakan salah satu hal yang penting diperhatikan dalam manajemen  perilaku  konsumen,  karena  mampu  menunjang  kontribusi  lebih  besar terhadap bank syariah.

## Motivasi
Menurut Mashlow (1970) dalam Kotler dan Keller (2012:183) Motivasi diartikan sebagai  sebuah  dorongan  yang  muncul  berasal  dari  dalam  maupun  luar  diri  seseorang yang mengakibatkan seseorangtersebut melakukan  suatu tindakan  atau berusaha untuk memenuhi keinginannya. Teori hierarki kebutuhan Maslow yang terdiri atas lima kategori yaitu  pertama:  kebutuhan  fisiologis  termasuk  makanan,  udara  dan  sebagainya,  kedua: kebutuhan keamanan seperti keselamatan dan keamanan, ketiga: kebutuhan kebersamaan seperti cinta kasih sayang termasuk kebutuhan akan diterima oleh rekan sebaya, keempat: kebutuhan penghargaan seperti kebutuhan akan citra diri, harga diri serta dihormati oleh orang lain, dan kelima: kebutuhan aktualisasi diri. Hal ini melibatkan seseorang dalam mewujudkan potensi sepenuhnya dan menjadi semua yang mampu dicapainya.
Motivasi merupakan keadaan dalam pribadi seseorang yang mendorong keinginan individu untuk melakukan kegiatan-kegiatan tertentu guna mencapai suatu tujuan. Tiap kegiatan  yang  dilakukan  oleh  seseorang  didorong  oleh  suatu  kekuatan  dalam  dirinya, kekuatan  itulah  yang  disebut  motif.  Oleh  sebab  itu,  kita  dapat  mengetahui  bahwa

## Analisis Pengaruh Perilaku Konsumtif, Motivasi, Kelompok Referensi, Kualitas Layanan Terhadap Keputusan Menabung
sebenarnya  perilaku  konsumen  dimulai  dengan  adanya  suatu  motif  atau  motivasi (Kristianto, 2011:46).

## Kelompok Referensi
Menurut  Kotler  dan  Keller  (2012:175)  reference  group  adalah  kelompok- kelompok  yang  mempengaruhi  langsung  atau  tidak  langsung  sikap  dan  tingkah  laku orang itu. Seseorang atau sekelompok orang yang mempengaruhi perilaku individu secara signifikan seperti artis, atlet, tokoh politik, kelompok musik,dan partai politik. Menurut Pramudi  (2015)  kelompok  acuan  adalah  individu  atau  sekelompok  orang  yang mempengaruhi perilaku seseorang serta memberikan standar dan nilai terhadap perilaku seseorang. Kelompok yang memiliki pengaruh langsung terhadap seseorang dinamakan kelompok  keanggotaan.Beberapa  kelompok  merupakan  kelompok  primer  (primary group)  yang  berinteraksi  dengan  orang  tersebut  secara  terus-menerus  seperti  keluarga, teman, tetangga dan kolega. Sedangkan kelompok sekunder (secondary group) cenderung bersifat lebih resmi dan interaksi semakin jarang, misalnya dalam suatu organisasi.

## Kualitas Layanan
Menurut Othman dan Owen (2001) kualitas pelayanan merupakan perbandingan antara layanan yang diharapkan oleh pelanggan dengan layanan yang diterima. Kualitas pelayanan  juga  memiliki  hubungan  yang  erat  dengan  keputusan  nasabah  menyimpan dananya di bank. Kualitas pelayanan memberikan suatu dorongan kepada nasabah untuk menjalin  ikatan  yang  kuat  dengan  bank.  Dalam  jangka  panjang,  memungkinkan  bank untuk  memahami  dengan  seksama  harapan  nasabah  serta  kebutuhan  mereka  (Fahrudin dan Yulianti, 2015).
Othman dan Owen (2001) mengembangkan model pengukuran kualitas jasa untuk mengukur kualitas jasa yang dijalankan menggunakan prinsip syariah khususnya bisnis perbankan  syariah.  Model  ini  disebut  dengan  model  CARTER.  Model  ini  mempunyai enam  dimensi  yaitu Compliance,  Assurance,  Reliability,  Tangibles,  Emphaty ,  dan Responsiveness .

## M ETODE P ENELITIAN
Desain  penelitian  ini  yaitu  penelitian  kuantitatif  terapan  kausalitas.  Dengan populasi  yaitu  nasabah  PT  Bank  Tabungan  Negara  (BTN)  Kantor  Cabang  Syariah Semarang.  Sampel  yang  digunakan  yaitu  purposive  dan  accidental  sampling  dengan menggunakan  Hair,  et  al.,  (2010)  dalam  Sulistyorini  (2017).  Sedangkan  metode pengumpulan data dalam penelitian yaitu kuisioner, wawancara dan studi dokumenter. Data  diuji  dengan  beberapa  tahapan  seperti  uji  kualitas  data  meliputi  uji  validitas  dan reliabilitas,  uji  normalitas,  uji  asumsi  klasik  meliputi  uji  multikolonieritas  dan heteroskedastisitas.  Penelian  ini  menggunakan  model  analisis  regresi  linier  berganda. Analisis data yang digunakan yaitu Uji Statistik F, Uji  Koefisien Determinasi (R²) dan Uji Statistik t.

## H ASIL DAN P EMBAHASAN
Karena  data  yang  digunakan  adalah  data  primer  maka  untuk  menentukan ketepatan model perlu dilakukan pengujian atas beberapa  prngujian yaitu Uji Validitas dan  Uji  Reliabilitas,  uji  normalitas  dan  uji  asumsi  klasik  yang  digunakan  yaitu:  Uji Multikolonieritas dan Uji Heteroskedastisitas secara rinci dijelaskan sebagai berikut.

## Melina Agustina Rahayu, Mustika Widowati, & Jati Handayani

## Uji Validitas
Uji validitas digunakan untuk mengukur sah atau valid tidaknya suatu kuesioner. Uji signifikansi dilakukan dengan membandingkan nilai r hitung dan r tabel untuk degree of freedom (df) = n – 2, n adalah jumlah sampel, jika r hitung > r tabel dan nilai positif maka butir atau pertanyaan atau indikator tersebut dinyatakan valid (Ghozali, 2018).
Tabel 1. Hasil Uji Validitas Variabel Item
Sign
Keterangan
Perilaku
Konsumtif (X1) X1.1 0,554 0,1690 0,000 Valid X1.2 0,740 0,1690 0,000 Valid X1.3 0,581 0,1690 0,000 Valid X1.4 0,581 0,1690 0,000 Valid X1.5 0,551 0,1690 0,000 Valid X1.6 0,530 0,1690 0,000 Valid X1.7 0,649 0,1690 0,000 Valid X1.8 0,714 0,1690 0,000 Valid X1.9 0,674 0,1690 0,000 Valid X1.10 0,510 0,1690 0,000 Valid X1.11 0,629 0,1690 0,000 Valid Motivasi (X2) X2.1 0,694 0,1690 0,000 Valid X2.2 0,696 0,1690 0,000 Valid X2.3 0,644 0,1690 0,000 Valid X2.4 0,553 0,1690 0,000 Valid X2.5 0,505 0,1690 0,000 Valid Kelompok Referensi (X3) X3.1 0,648 0,1690 0,000 Valid X3.2 0,678 0,1690 0,000 Valid X3.3 0722 0,1690 0,000 Valid X3.4 0,707 0,1690 0,000 Valid X3.5 0,720 0,1690 0,000 Valid X3.6 0,709 0,1690 0,000
Valid Kualitas Layanan (X4) X4.1 0,686 0,1690 0,000 Valid X4.2 0,762 0,1690 0,000 Valid X4.3 0,783 0,1690 0,000 Valid X4.4 0,825 0,1690 0,000 Valid X4.5 0,769 0,1690 0,000 Valid

## Analisis Pengaruh Perilaku Konsumtif, Motivasi, Kelompok Referensi, Kualitas Layanan Terhadap Keputusan Menabung
X4.6 0,834 0,1690 0,000 Valid X4.7 0,814 0,1690 0,000 Valid Keputusan Menabung (Y) Y1.1 0,773 0,1690 0,000 Valid Y1.2 0,797 0,1690 0,000 Valid Y1.3 0,720 0,1690 0,000 Valid Y1.4 0,696 0,1690 0,000 Valid Y1.5 0,722 0,1690 0,000 Valid
Sumber : Data primer diolah, 2020.
Berdasarkan  Tabel  1.  dapat  diketahui  bahwa  hasil  pengujian  validitas menunjukkan  keseluruhan  indikator  variabel  perilaku  konsumtif,  motivasi,  kelompok referensi,  kualitas  layanan  dan  keputusan  menabung  adalah  valid.  Hal  ini  dikarenakan keseluruhan indikator memiliki nilai r hitung yang melebihi nilai r tabel , atau nilai signifikansi sebesar 0,000 < 0,05.

## Uji Reliabilitas
Uji  reliabilitas  adalah  alat  untuk  mengukur  suatu  kuesioner  yang  merupakan indikator  dari  variabel  atau  konstruk.  Untuk  mengukur  reliabilitas  dengan  melihat Cronbach's Alpha. Suatu konstruk atau variabel dapat dikatakan reliabel jika memberikan nilai Cronbach's Alpha masing-masing variabel lebih dari 60% atau 0,6 maka penelitian ini dikatakan reliabel (Asnawi dan Masyhuri, 2009).
Tabel 2. Hasil Uji Reliabilitas Variabel dan Indikator Hasil Cronbach’s Alpha Standar Minimum Keterangan
Sumber : Data primer diolah, 2020.
Berdasarkan Tabel 2. terlihat bahwa nilai Cronbach’s Alpha > 0,60 atau 60 %. Jadi dapat  disimpulkan bahwa tiap-tiap pertanyaan dari semua variabel  perilaku konsumtif, motivasi,  kelompok  referensi,  kualitas  layanan  terhadap  keputusan  menabung  adalah reliabel.

## Uji Normalitas
Menurut  Ghozali  (2018)  uji  normalitas  bertujuan  untuk  menguji  apakah  dalam model  regresi,  variabel  pengganggu  atau  residual  memiliki  distribusi  normal.  Dalam penelitian ini untuk menguji normalitas sebuah model regresi menggunakan 2 (dua) cara analisis, yaitu analisis grafik (histogram dan P-Plot) serta analisis statistik (non-parametik Kolmogorov-Smirnov). Hasil uji normalitas dengan menggunakan analisis grafik dapat dilihat pada Gambar 1 dan Gambar 2 juga dengan analisis statistik pada Tabel 3.
Perilaku Konsumtif 0,832 0,60 Reliabel Motivasi 0,603 0,60 Reliabel Kelompok Referensi 0,781 0,60 Reliabel Kualitas Layanan 0,886 0,60 Reliabel Keputusan Menabung 0,792 0,60 Reliabel
Gambar 1. Hasil Normalitas Grafik Histogram
Sumber : Data primer diolah, 2020.
Gambar 2. Hasil Normalitas P-Plot
Sumber: Data primer diolah, 2020.
Berdasarkan Gambar 1 terlihat grafik histogram memberikan pola distribusi yang melenceng  atau  condong  ke  kanan  yang  artinya  data  dalam  penelitian  ini  berdistribusi normal. Sedangkan pada Gambar 2 juga terlihat titik-titik mengikuti dan mendekati garis diagonalnya sehingga dapat disimpulkan data dalam penelitian ini berdistribusi normal.

## Tabel 4.3. Hasil Uji Kolmogorov Smirnov (K-S)
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Sumber:Data primer diolah, 2020.
Berdasarkan  Tabel  3.  dari  hasil  Uji  Statistik  Non-Parametik  Kolomogorov- Smirnov (K-S) diketahui bahwa nilai signifikansi sebesar 0,568 lebih besar dari 0,05. Hal ini menunjukkan bahwa data dalam penelitian ini berdistribusi normal.

## Uji Multikolonieritas
Bertujuan untuk menguji apakah model regresi ditemukan adanya korelasi antar variabel  bebas    (independen).  Untuk  menguji  ada  tidaknya  multikolonieritas  dapat diketahui dari besarnya nilai tolerance dan VIF (Variance Inflation Factor). Nilai cut off yang  umum  digunakan  untuk  menunjukkan  adanya  multikolonieritas  adalah  nilai tolerance  ≤  0,10  atau  sama  dengan  nilai  VIF  ≥  10  (Ghozali,2018:107-108).  Hasil  uji multikolonieritas dapat dilihat pada Tabel 4.

## Tabel 4. Hasil Uji Multikolonieritas
Coefficients a
Unstandardize
d Residual N 135 Normal Parameters a Mean .0000000 Std. Deviation 2.11243052 Most Extreme Differences  Absolute .068 Positive .047 Negative -.068 Kolmogorov-Smirnov Z .786 Asymp. Sig. (2-tailed) .568 a. Test distribution is Normal.
Model
Collinearity Statistics
Tolerance  VIF
1 Perilaku_Konsumtif .781 1.280 Motivasi .770 1.298 Kelompok_Referensi .671 1.491 Kualitas_Layanan .729 1.371 a. Dependent Variable: Keputusan_Menabung
Berdasarkan Tabel 4. dapat dilihat bahwa nilai Tolerance memiliki nilai lebih dari 0,10, dan nilai VIF kurang dari 10. Dengan demikian tidak adanya multikolonieritas antar variabel independen dalam model regresi.

## Uji Heteroskedastisitas
Bertujuan  menguji  apakah  dalam  sebuah  model  regresi  terjadi  ketidaksamaan varian residual satu pengamatan ke pengamatan yang lain. Hasil Uji Glejser yang dapat dilihat pada Tabel 5.
Tabel 5. Hasil Uji Heteroskedastisitas
Coefficients a

## Sumber: Data primer diolah, 2020.
Berdasarkan  Tabel  5.  menunjukkan  bahwa  signifikansi  semua  variabel independen tidak signifikan secara statistik atau signifikansi lebih besar dari 0,05. Maka dari itu dapat disimpulkan bahwa model regresi terbebas dari gejala heteroskedastisitas.

## Analisis Data
Hasil analisisregresi linier berganda dapat dili nb hat pada Tabel 6.
Tabel 6. Hasil Analisis Regresi Linier Berganda . Model Unstandardized Coefficients Standardized
Coefficients t Sig. B Std. Error  Beta 1 (Constant) 2.540 .980 2.592 .011 Perilaku_Konsumtif -.007 .018 -.035 -.359 .720 Motivasi -.055 .041 -.133 -1.349 .180 Kelompok_Referensi -.011 .037 -.031 -.297 .767 Kualitas_Layanan .020 .034 .058 .574 .567
a. Dependent Variable: Abs_Res Model Unstandardized Coefficients B
Std. Error 1 (Constant) 4.047 1.632 Perilaku_Konsumtif -.032 .030 Motivasi .315 .068 Kelompok_Referensi .103 .062 Kualitas_Layanan .325 .057 a. Dependent Variable: Keputusan_Menabung

## Analisis Pengaruh Perilaku Konsumtif, Motivasi, Kelompok Referensi, Kualitas Layanan Terhadap Keputusan Menabung
Berdasarkan Tabel 6. dapat dijabarkan dalam persamaan regresi linier berganda sebagai berikut:
Keputusan Menabung = 4,047  – 0,032 Perilaku Konsumtif + 0,315 Motivasi  + 0,103 Kelompok Referensi + 0,325 Kualitas Layanan

## Pengujian Hipotesis
Pengujian hipotesis dalam penelitian ini menggunakan uji statistik F, Uji koefisien determinasi ( ), dan uji statistik t.

## Uji Statistik F
F tabel dalam  penelitian  ini  adalah  sebesar  2,44  dan  besarnya  α  yang  ditentukan adalah 0,05 atau 5 %. Adapun hasil Uji statistik F dari hasil analisis data dalam penelitian ini dapat dilihat pada Tabel 7.
Tabel 7. Hasil UjiStatistik F
ANOVA b

## Sumber: Data primer diolah, 2020
Berdasarkan Tabel 7.dihasilkan F hitung = 27,957 > F tabel = 2,44 atau signifikansi = 0,000  <  0,05  yang  berarti  terdapat  pengaruh  yang  signifikan  antara  variabel  perilaku konsumtif, motivasi, kelompok referensi dan kualitas layanan secara simultan terhadap keputusan menabung.

## Hasil Pengujian Koefesien Determinasi ( )
Hasil  uji  koefisien  determinasi  ( )  dalam  penelitian  ini  dilakukan  untuk mengukur  seberapa  jauh  kemampuan  model  dalam  menerangkan  variasi  variabel dependen. Hasil Uji koefisien determinasi ( )  dapat dilihat pada Tabel 8.
Model Sum of Squares Df Mean Square  F Sig. 1 Regression 514.369 4 128.592 27.957 .000 a Residual 597.957 130 4.600 Total 1112.326 134
a.  Predictors:  (Constant),  Kualitas_Layanan,  Perilaku_Konsumtif,  Motivasi,
Kelompok_Referensi
b. Dependent Variable: Keputusan_Menabung
Tabel 8. Hasil Uji Koefisien Determinasi ( )
Model Summary b

## Sumber: Data primer diolah, 2020.
Berdasarkan hasil uji koefisien determinasi pada Tabel 8. dihasilkan nilai Adjusted R  Square  sebesar  0,446  atau  44,60  %  artinya  variabel  perilaku  konsumtif,  motivasi, kelompok  referensi  dan  kualitas  layanan  memberikan  kontribusi  pengaruh  terhadap keputusan menabung sebesar 44,60 %. Sedangkan sisanya sebesar 55,40 % dipengaruhi oleh variabel lain yang tidak diteliti dalam penelitian ini.

## Uji Statistik t
Bertujuan  untuk  mengetahui  besarnya  pengaruh  masing-masingvariabel independen secara parsial terhadap variabel dependen. t tabel dalam penelitian ini sebesar 1,983 dan besarnya α yang ditentukan adalah 5 % .Hasil Uji statistik t dari hasil analisis data dalam penelitian ini dapat dilihat pada Tabel 9.
Tabel 9. Hasil Uji Statistik t Coefficients a

## Sumber: Data primer diolah, 2020.
Berdasarkan  Tabel  9  hasil  uji  statistik  t  dapat  dilakukan  pembuktian  hipotesis terhadap masing-masing variabel sebagai berikut:

## Pembuktian Hipotesis 2
Pembuktian hipotesis 2 (dua) dilakukan dengan uji statistik t. Berdasarkan Tabel 4.16. dihasilkan t hitung untuk variabel perilaku konsumtif = - 1,068 <t tabel = 1,978 atau
Model  R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .680 a .462 .446 2.145
a. Predictors: (Constant), Kualitas_Layanan, Perilaku_Konsumtif, Motivasi,
Kelompok_Referensi b. Dependent Variable: Keputusan_Menabung
Model
Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t
Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 4.047 1.632 2.479 .014 Perilaku_Konsumtif -.032 .030 -.078 -1.068  .288 Motivasi .315 .068 .340 4.645 .000 Kelompok_Referensi .103 .062 .130 1.658 .100 Kualitas_Layanan .325 .057 .429 5.701 .000
a. Dependent Variable: Keputusan_Menabung

## Analisis Pengaruh Perilaku Konsumtif, Motivasi, Kelompok Referensi, Kualitas Layanan Terhadap Keputusan Menabung
signifikansi = 0,288 > 0,05 yang berarti tidak terdapat pengaruh yang signifikan antara perilaku konsumtif secara parsial terhadap keputusan menabung.

## Pembuktian Hipotesis 3
Pembuktian hipotesis 3 (tiga) dilakukan dengan uji statistik t. Berdasarkan Tabel 4.16.  dihasilkan  t  hitung  untuk  variabel  motivasi  =  4,645  >  t  tabel  =  1,978  atau signifikansi = 0,000 < 0,05 yang berarti terdapat pengaruh yang signifikan antara motivasi secara parsial terhadap keputusan menabung.

## Pembuktian Hipotesis 4
Pembuktian  hipotesis  4  (empat)  dilakukan  dengan  uji  statistik  t.  Berdasarkan Tabel  4.16.  dihasilkan  t  hitung  untuk  variabel  kelompok  referensi  =  1,658  <  t  tabel  = 1,978    atau  signifikansi  =  0,100  >  0,05  yang  berarti  tidak  terdapat  pengaruh  yang signifikan antara kelompok referensi secara parsial terhadap keputusan menabung.

## Pembuktian Hipotesis 5
Pembuktian hipotesis 5 (lima) dilakukan dengan uji statistik t. Berdasarkan Tabel 4.16. dihasilkan t hitung untuk variabel kualitas layanan = 5,701 > t tabel = 1,978 atau signifikansi = 0,000 < 0,05 yang berarti terdapat pengaruh yang signifikan antara kualitas layanan secara parsial terhadap keputusan menabung.

## Pembahasan Hipotesis 1
Berdasarkan  pembuktian  hipotesis  1  (satu)  dinyatakan  bahwa  variabel  perilaku konsumtif,  motivasi,  kelompok  referensi  dan  kualitas  layanan  secara  simultan berpengaruh signifikan terhadap keputusan menabung pada PT Bank Tabungan Negara (BTN)  Kantor  Cabang  Syariah  Semarang.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  penggabungan variabel  perilaku  konsumtif,  motivasi,  kelompok  referensi  dan  kualitas  layanan  layak untukdijadikan alat prediksi untuk mengendalikan keputusan menabung pada PT Bank Tabungan Negara (BTN) Kantor Cabang Syariah Semarang.
Berdasarkan hasil uji koefisien determinasi menunjukkan nilai Adjusted R Square sebesar  0,446  atau  44,60  %.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  variabel  perilaku  konsumtif, motivasi,  kelompok  referensi  dan  kualitas  layananmemberikan  kontribusi  pengaruh terhadap keputusan menabung sebesar 44,60 %. Sedangkan 55,40 % sisanya dipengaruhi oleh variabel lain yang tidak diteliti dalam penelitian ini.
Insukindro (1999) menyatakan bahwa koefisien determinasi hanyalah salah satu dan bukan satu-satunya kriteria memilih model yang baik. Alasannya bila suatu estimasi regresi  linear  menghasilkan  koefisien  determinasi  yang  tinggi,  tetapi  tidak  konsisten dengan teori ekonomika yang dipilih oleh peneliti, atau tidak lolos dari uji asumsi klasik, maka  model  tersebut  bukanlah  model  penaksir  yang  baik  dan  seharusnya  tidak  dipilih menjadi model empiris.
Kemudian Gujarati dan Porter (2010:266) juga menyatakan bahwa dalam analisis empiris tidak penting untuk  mendapatkan nilai yang tinggi, tetapi sebenarnya untuk mengetahui  apakah  koefisien  regresi  memiliki  pengaruh  signifikan  atau  menunjukkan bahwa  koefisien  berbeda  dengan  ekspektasi  atau  harapan  sebelumnya.  Ketika  model mendapat nilai yang tinggi, hal tersebut menunjukkan model yang baik. Namun bila nilai rendah, tidak berarti bahwa model regresi jelek.

## Pembahasan Hipotesis 2
Berdasarkan  pembuktian  hipotesis  2  (dua)  menyatakan  bahwa  variabel  perilaku konsumtif secara parsial tidak berpengaruh signifikan terhadap keputusan menabung pada PT Bank Tabungan Negara (BTN) Kantor Cabang Syariah Semarang.
Semula diduga perilaku konsumtif secara parsial berpengaruh signifikan terhadap keputusan  menabung.  Hal  ini  didukung  oleh  pandangan  yang  dikemukakan  Putong (2003:186)  yang  menyatakan  bahwa  semua  pendapatan  masyarakat  yang  tidak dikonsumsi itu ditabung dan atau dipergunakan untuk investasi. Dengan demikian apabila konsumsi  yang  dibutuhkan  sudah  tercukupi  maka  besar  kemungkinan  sisa  pendapatan tersebut  dialokasikan  untuk  tabungan  dan  atau  investasi.  Hal  ini  juga  didukung  oleh pandangan Sirine dan Utami (2016) yang menyatakan bahwa penentu  penting lain dari perilaku konsumtif yaitu perilaku menabung dan pengeluaran individu, dimana adanya kontrol  diri.  Apabila  kontrol  diri  seseorang  tersebut  positif  atau  mampu  mengontrol keinginan dirinya sendiri untuk tidak mengonsumsi barang secara berlebihan, hal tersebut dapat  memengaruhi  perilaku  hemat,  yang  nantinya  juga  berdampak  pada  tingkat pengeluaran  kebutuhan  dan  perilaku  menabung.  Dengan  demikian  perilaku  konsumtif seseorang lebih terkontrol (Esenvalde, 2011) dalam (Sirine dan Utami, 2016).
Namun, hasil penelitian ini menunjukkan bahwa perilaku konsumtif secara parsial tidak berpengaruh signifikanterhadap keputusan menabung. Hal Ini berarti peningkatan atau  penurunan  konsumsi  nasabah  tidak  memiliki  hubungan  yang  signifikan  dengan keputusan menabung nasabah.
Hasil penelitian ini kontradiksi dengan penelitian terdahulu yang dilakukan oleh Rahmani (2019) dan Pramudi (2015) yang menyatakan bahwa perilaku konsumtif secara parsial berpengaruh signifikan terhadap keputusan pembelian atau dalam penelitian  ini keputusan menabung. Namun, sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh Ardianto (2017)  menyatakan  perilaku  konsumtif  secara  parsial  tidak  berpengaruh  signifikan terhadap  keputusan  pembelian  atau  dalam  penelitian  keputusan  menabung  dan Widiatmoko, et al., (2013) yang menyatakan gaya hidup secara parsial tidak berpengaruh signifikan  terhadap  keputusan  menabung  dan  dalam  penelitian  ini  perilaku  konsumtif merupakan bagian dari gaya hidup.

## Pembahasan Hipotesis 3
Berdasarkan pembuktian hipotesis 3 (tiga) menyatakan bahwa variabel motivasi secara  parsial berpengaruh  signifikan terhadap  keputusan  menabung  pada  PT  Bank Tabungan Negara (BTN) Kantor Cabang Syariah Semarang.
Hal  ini  sejalan  dengan  pandangan  yang  dikemukakan  Kotler  (2012)  bahwa terdapat beberapa faktor yang dapat memengaruhi perilaku pembelian konsumen. Salah satu  faktornya  adalah  motivasi  atau  dari  faktor  psikologis.  Hasil  yang  diperoleh  dapat mengindikasikan  bahwa  motivasi  berperan  penting  didalam  menentukan  keputusan pembelian atau dalam penelitian ini keputusan menabung. Dengan adanya pengaruh yang diberikan, maka bank syariah tentu perlu memperhatikan aspek-aspek dari motivasi untuk dapat meningkatkan motivasi nasabah untuk menabung di bank syariah .
Hal ini jsejalan dengan pandangan yang dikemukakan Mayasari,et al., (2017) yang menyatakan  bahwa  semakin  baiknya  motivasi  nasabah  berakibat  pada  meningkatnya keputusan  nasabah  untuk  menabung  di  bank  syariah.  Kaunang,  et  al.,  (2015)  juga menyatakan  bahwa  seseorang  akan  termotivasi  untuk  melakukan  pembelian  jika  ada

## Analisis Pengaruh Perilaku Konsumtif, Motivasi, Kelompok Referensi, Kualitas Layanan Terhadap Keputusan Menabung
dorongan.  Semakin  kuatdorongan  yang  diberikan  maka  seseorang  akan  semakin termotivasi untuk melakukan keputusanpembelian. Motivasi yang tinggi dari konsumen akan  menarik  minat  konsumen  untuk  melakukan  keputusan  pembelian  atau  dalam penelitian ini keputusan menabung.
Hasil  penelitian  ini  mendukung  penelitian  terdahulu  yang  dilakukan  oleh Mandali,et  al.,  (2016),  Septianan  dan  Indrajaya  (2018),  Mayasari,et  al.,  (2017)  dan Utami,et  al.,  (2015)  yang  menyatakan  bahwa  motivasi  secara  parsial  berpengaruh signifikan terhadap keputusan menabung pada bank syariah.

## Pembahasan Hipotesis 4
Berdasarkan  pembuktian  hipotesis  4  (empat)  menyatakan  bahwa  variabel kelompok  referensi  secara  parsial tidak  berpengaruh  signifikan terhadap  keputusan menabung pada PT Bank Tabungan Negara (BTN) Kantor Cabang Syariah Semarang.
Semula diduga kelompok referensi secara parsial berpengaruh signifikan terhadap keputusan  menabung.  Hal  ini  didasari  oleh  pandangan  yang  dikemukakan    Kotler (1990:112)  yang  menyatakan  bahwa  adanya  pengaruh  dalam  pengambilan  keputusan konsumen  dipengaruhi  dari  faktor  sosial  seperti  kelompok  referensi.  Sumber  paling efektif berasal dari berbagai sumber pribadi (kelompok primer) seperti keluarga, kawan, tetangga, kolega dan lain sebagainya. Dengan demikian pengaruh kelompok cenderung lebih  kuat  dan  besar  kemungkinan  sebelum  membeli  produk  yang  akan  dibelinya, seseorang tersebut cenderung akan berusaha mencari lebih banyak informasi mengenai produk tersebut.
Namun, hasil menunjukkan kelompok referensi secara parsial tidak berpengaruh signifikanterhadap  keputusan  menabung.    Hal  ini  berarti  berbagai  informasi  yang didapatkan oleh nasabah dari kelompok acuan tidak memiliki hubungan yang signifikan terhadap keputusan menabung nasabah.
Hasil penelitian ini kontradiksi dengan penelitian terdahulu yang dilakukan oleh Utami,  et  al.,  (2015),  Kartikasari  dan  Endratno  (2016)  dan  Wina,  et  al.,  (2015)  yang menyatakan  bahwa  kelompok  referensi  berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan nasabah dalam menabung di bank syariah. Namun, sejalan denganpenelitian Faadhilah (2018)  yang  menyatakan  bahwa  kelompok  referensi  tidak  berpengaruh  signifikan terhadap keputusan pembelian.

## Pembahasan Hipotesis 5
Berdasarkan pembuktian hipotesis 5 (lima) menyatakan bahwa variabel kualitas layanan secara parsial berpengaruh signifikan terhadap keputusan menabung pada PT Bank Tabungan Negara (BTN) Kantor Cabang Syariah Semarang.
Hal ini sejalan dengan pandangan yang dikemukakan oleh Arslan (2014) bahwa dengan kualitas pelayanan yang baik mampu meningkatkan kunjungan konsumen pada toko  atau  perusahaan  dan  juga  meningkatkan  keputusan  pembelian  pada  konsumen. Ketika  sebuah  toko  atau  perusahaan  menyediakan  pelayanan  yang  optimal  pada konsumen, maka keputusan pembelian produk dan kepuasaan konsumen terhadap barang atau jasa yang dijual tersebut akan timbul dengan sendirinya atau dalam hal ini berdampak terhadap keputusan menabung nasabah secara berkala.
Hasil  penelitian  ini  mendukung  penelitian  terdahulu  yang  dilakukan  oleh Mayasari,et al., (2017), Arifin dan Khotimah (2014), Fahrudin dan Yulianti (2015) dan
Haris dan Irham (2012) yang menyatakan bahwa kualitas layanan berpengaruh signifikan terhadap keputusan menabung.

## K ESIMPULAN
Berdasarkan hasil analisis dan pembahasan yang telah dilakukan dalam penelitian ini mengenai analisis pengaruh variabel perilaku konsumtif, motivasi, kelompok referensi dan  kualitas  layanan  terhadap  keputusan  menabung  pada  PT  Bank  Tabungan  Negara (BTN)  Kantor  Cabang  Syariah  Semarang,  dapat  diambil  kesimpulan  bahwa  perilaku konsumtif,  motivasi,  kelompok  referensi  dan  kualitas  layanan  secara  simultan berpengaruh signifikan terhadap keputusan menabung pada PT Bank Tabungan Negara (BTN) Kantor Cabang Syariah Semarang. Secara parsial motivasi dan kualitas layanan berpengaruh signifikan terhadap keputusan menabung pada PT Bank Tabungan Negara (BTN) Kantor Cabang Syariah Semarang. Sedangkan perilaku konsumtif dan kelompok referensi secara parsial tidak berpengaruh signifikan terhadap keputusan menabung pada PT Bank Tabungan Negara (BTN) Kantor Cabang Syariah Semarang.

## REFERENSI
Ardianto, Agustinus Kristian. 2017. Moderasi Gaya Hidup Konsumtif dalam Pengaruh Diskon Terhadap Keputusan Pembelian . Skripsi. Yogyakarta.
Arifin, Atwal dan Husnul Khotimah. 2014. Pengaruh Produk, Pelayanan, Promosi Dan Lokasi  Terhadap  Keputusan  Masyarakat  Memilih  Bank  Syariah  Di  Surakarta . Seminar Nasional Dan Call For Paper.
Arslan,  Muhammad  dan  Zaman,  Rashid.  2014. Impact  of  Brand  Image  and  Service Quality  on  Consumer  Purchase  Intention:  A  Study  of  Retail  Store  in  Pakistan . Research on Humanities and Social Sciences. Vol. 4, No. 22. ISSN. 2224-5766.
Asnawi  dan  Masyhuri.  2009. Metodologi  Riset  Manajemen  Pemasaran .  Malang:  UIN Malang-Malang Press.
BTN. 2018. “Tentang Kami”. https://www.btn.co.id/Tentang- Kami.(05 Mei 2020)
Faadhilah,  Fauz  Novia.  2018 .  Pengaruh  Gaya  Hidup  Konsumtif  dan  Beauty  Vlogger Sebagai  Kelompok  Referensi  Terhadap  Keputusan  Pembelian  Kosmetik  (Studi Pada Remaja Perempuan Pengguna Kosmetik Korea Di Surabaya) . Jurnal Ilmu Manajemen. Vol. 7, No. 1.
Fahrudin,  Muhammad  Fajar  dan  Emma  Yulianti.  2015. Pengaruh  promosi,  lokasi,dan kualitas  layanan  terhadap  keputusan  pembelian  nasabah  Bank  Mandiri Surabaya . Journal of Business and Banking. Vol. 5, No. 1.
Ferdinand,  Augusty.  2014. Metode  Penelitian  Manajemen .  Semarang:  Badan  Penerbit Undip.
Ferdinand,  Augusty.  2006. Metode  Penelitian  Manajemen .  Semarang:  Badan  Penerbit Undip.
Ghozali, Imam. 2018 . Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program SPSS . Semarang : Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Hanik,  Siti  Umi  dan  Jati  Handayani.  2014. Keputusan  Nasabah  Dalam  Memilih Perbankan Syariah (Studi Kasus Pada Nasabah Bank Syariah Mandiri). Jurnal JABPI. Vol. 22, No. 2.
Haris, Helmi dan Nur Said Irham T. 2012. Pengaruh Kualitas Pelayanan dan Periklanan terhadap Keputusan Nasabah dalam Menabung pada Bank Syariah (Studi Kasus pada BTN Syariah Surakarta). Jurnal Muqtasid. Vol. 3, No. 1.
Insukindro. 1998. Sindrum R² Dalam Analisis Regresi Linier Berganda Runtun Waktu. Jurnal Ekonomi dan Bisnis Indonesia. Vol. 13, No. 4.
Kartikasari,  Nita  Despri  dan  Hermin  Endratno.  2016. Analisis  Faktor-Faktor  Yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah Untuk Menyimpan Dana Pada Bank Syari’ah Di  Kota  Purwokerto  (Studi  Pada  Bri  Syariah  Dan  Bank  Muammalat  Cabang Purwokerto) . Jurnal Manajemen dan Bisnis Media Ekonomi.Vol. 16, No. 2.
Kaunang,  Meiriska.  2015. Analisis  Pengaruh  Motivasi,  Konsumen,  Persepsi,  Kualitas Layanan  dan  Promosi  Terhadap  Keputusan  Pembelian  Sepeda  Motor  di  Kota Manado . Jurnal Berkala Ilmiah Efisiensi. Vol. 15, No.5.
Kotler, Philip dan Kevin Lane Keller. 2012. Marketing Management . England: Pearson Education Limited.
Kristianto, Paulus Lilik. 2011. Psikologi Pemasaran . Jakarta: PT. Buku Seru.
Mandali, Ronaldo, Rahmiati dan Hendri Andi Mesta. 2016. Pengaruh Faktor Psikologis Terhadap  Keputusan  Menabung  Mahasiswa  Pada  Bank  Syariah . Jurnal  Kajian Manajemen Bisnis. Vol. 5,No. 1.
Sugiyono.2014. Metode  Penelitian  Kuantitatif,  Kualitatif  dan  R&D .  Bandung:  PT Alfabet.
Sulistyorini,  Utami  Tri.  2017.  Metode  Penelitian  Analisis  Kausal-Regresi.  Semarang: Polines.
Utami, Sangen dan Rahman. 2015. Analisis Pengaruh Religiusitas, Kelompok Referensi dan Motivasi terhadap Keputusan Menabung di  Bank Syariah.  Jurnal Wawasan Manajemen. Vol. 3, No.1.
Widiatmoko, Brono, Darwin Sitompul dan Sukaria Sinulingga. 2013. Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi  Keputusan  NasabahMembuka  Rekening  Tahapan  Xpresi  Pada Bca Medan.Jurnal Ekonomi Manajemen Sumber Daya. Vol. 14, No. 2.
Wina,  elsa,  Nawazirul  Lubiz  dan  Bulan  Prabawani.  2015.  Pengaruh  Promosi  dan Kelompok  Referensi  terhadap  Keputusan  Menabung  Nasabah  Tabungan Simpedes pada PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Kantor Cabang Brigjen Sudiarto  Semarang.  Jurnal  jurusan  Administrasi  Bisnis.  Diunduh  pada  20 Desember 2019.
www.bps.go.id (diakses pada Mei 2020).
www.ojk.go.id (diakses pada Januari 2020).
Zainal, Veithzal Rivai. 2018. Ekonomi Mikro Islam. Jakarta Pusat: Bumi Aksara.