Jurnal Keuangan dan Perbankan, Vol.15, No.3 September 2011, hlm. 437–445 Terakreditasi  SK.  No.  64a/DIKTI/Kep/2010
STRATEGI ADAPTIF BANK PERKREDITAN RAKYAT DALAM MENGHADAPI EKSPANSI KREDIT UMKM BANK UMUM DI MALANG

## Sari  Yuniarti
Program D-III Keuangan dan Perbankan Universitas Merdeka Malang Jl. Terusan Raya Dieng No. 57 Malang, 65146

## Abstract
The competition of giving credit small and medium enterprises (SMEs) was tighter. After global finance crisis, private banks and BUMN banks fought for living fund to customers. This activity was done by BPR. For this reason,  BPR  had to have an adaptive  strategy  to  adapt  to the changes happened, which was considered unbeneficial because there was an expansion public banks which offered SMEs credit. This research aimed at knowing how adaptive strategy done by BPR in facing credit expansion of SMEs done by public banks in Malang. The data used was primary data taken from questionnaire and interview to BPR. By using qualitative descriptive analysis technique, it could be known that BPR needed giving protection through guarantee pattern so that it could develop SMEs to become feasible and bankable SMEs, strengthen BPR industry infrastructure, strengthen network inter micro finance institution and between BPR and LKM, and establish a mutual and solid partnership which became the strong point of BPR compared with public banks.
Key words: rural banking, adaptive strategy, credit expansion, SMEs
Sejak  ditetapkannya  tahun  2005  sebagai  tahun International  Microcredit,  pangsa  kredit  Usaha Mikro,  Kecil  dan  Menengah  (UMKM)  terus  me- lesat.  Dari  Rp.716,792  triliun  total  kredit  di  luar chanelling dan  kartu  kredit,  maka  pada  Juli  2006 kredit  UMKM  tercatat  sebesar  Rp.377,224  triliun (naik dari 51 persen pada Desember 2005 menjadi 52,6  persen).  Sementara  pada  tahun  2007,  pe- nyaluran kredit bagi UMKM juga mengalami pe- ningkatan  menggembirakan  menjadi  Rp  478,74 triliun. Hingga Mei 2009 perbankan nasional sudah mengucurkan  kreditnya  kepada  pelaku  UMKM sekitar Rp.682,8  triliun tumbuh  signifikan diban-
ding tahun 2008 yang mencapai Rp.660 triliun (Bank Indonesia,  2009).  Hal  ini  membuat  perbankan nasional  mulai  menyadari  pentingnya  member- dayakan UMKM melalui bantuan kredit. Baik bank pemerintah maupun bank swasta ikut meramaikan penawaran  kredit  UMKM,  bahkan  pemain  asing pun  mulai  bergerak  di  sektor  tersebut,  sehingga berpeluang  besar  tercipta  persaingan  antar  bank dalam  menyalurkan  kredit.  Dengan  persaingan makin  ketat,  nasabah  akan  makin  mudah  meng- akses kredit perbankan (Hadi, 2007). Sebelumnya, terbatasnya akses kepada lembaga keuangan men- jadi masalah utama bagi pengembangan UMKM.
Korespondensi  dengan  Penulis: Sari  Yu n i art i :  Telp.  +  62 0341 568 395;  Ext 544 E-mail:  sari_yuniarti@unmer.ac.id

## Jurnal Keuangan dan Perbankan | PERBANKAN
Vol. 15, No. 3, September 2011: 437–445
Hal ini terjadi karena lembaga keuangan, khususnya perbankan menerapkan mekanisme kehati-hatian berlebihan dalam menyalurkan kredit ke UMKM.
Dampaknya, perbankan nasional, khususnya beberapa  bank  besar  kelebihan  likuiditas,  sebab pangsa kreditnya terbatas pada skala kredit besar (di  atas  Rp.5  milyar).  Fenomena  ini  ditunjukkan dengan relatif rendahnya angka loan to deposit ra- tio (LDR) atau rasio dana yang disalurkan dengan dana pihak ketiga oleh bank-bank umum sebesar 65 persen. Sementara, bank yang bergerak di sek- tor kredit UMKM seperti BPR mempunyai angka LDR yang jauh lebih tinggi sebesar 97 persen pada tahun  2005.  Skala  kredit  mikro,  kecil  dan  me- nengah masing-masing sebesar kurang dari 50 juta, 50  juta-500  juta,  dan  500  juta-5  milyar  rupiah (Budiretnowati,  2008).
Persaingan  penyaluran  kredit  di  segmen nasabah  UMKM,  dirasakan  semakin  ketat.  Pasca krisis  keuangan  global,  bank  swasta  dan  bank BUMN  berebut  membiayai  nasabah  segmen  ini yang selama ini dikuasai bank perkreditan rakyat (BPR) dan Bank BRI. Tantangan BPR saat ini dinilai akan semakin berat. Pasalnya saat ini tidak hanya BPR  yang  menggarap  pasar  UMKM  namun  per- bankan umum, asing, bahkan campuran juga meng- garap pangsa pasar yang saat ini sudah mempunyai 51,3 juta unit usaha dan hampir menguasai 99,9% jumlah seluruh pelaku usaha (Susanto & Ahniar, 2009).
Permasalahan suku bunga juga menjadi ken- dala bagi BPR dalam bersaing. Per Juni 2009 suku bunga deposito BPR hanya bisa bertahan di 11,65% walaupun suku bunga penjaminan Lembaga Penja- min Simpanan (LPS) hanya 10,5%. Akibatnya de- ngan  cost  of  fund  yang  tinggi,  bunga  kredit  yang ditawarkan  BPR  untuk  sektor  UMKM  mencapai 22,25-33,5%.  Demikian  pula,  sejumlah  regulasi yang telah dikeluarkan bank sentral justru menjadi pemicu persaingan tidak sehat antara bank umum dan  BPR  dalam  pembiayaan  UMKM  (Retnadi, 2009).
Namun di sisi lain, faktor pertimbangan uta- ma nasabah BPR untuk mengajukan kredit adalah pelayanan dan kecepatan sehingga tingginya suku bunga  kredit  tidak  memengaruhi  minat  nasabah BPR. Disinilah letak permasalahan yang terjadi di- mana nasabah BPR yang mayoritas adalah UMKM menghadapi  pilihan yang  sulit,  yaitu  di satu  sisi ingin memperoleh bunga kredit yang rendah tetapi tidak tersedia, di sisi lain mengharapkan mendapat- kan  pelayanan  dan  kecepatan  dalam  penyaluran kredit, tetapi dikenakan bunga yang tinggi. Sung- guh  tragis  fenomena  yang  terjadi  bagi  UMKM yang ada di Indonesia. Hal ini terjadi karena ada- nya informasi yang asimetris antara pemasok dana (pihak bank) dengan pemakai dana (UMKM) dan belum adanya kerjasama antara bank umum dan BPR dalam kebijakan kredit bagi UMKM (Herdinata, 2010).
Saat ini sebanyak 1.627 BPR yang beroperasi di seluruh Indonesia terancam gulung tikar akibat persaingan  yang  tidak  seimbang  antara  BPR  de- ngan bank-bank umum dan asing (Istiawan, 2009). BPR sudah dirugikan oleh kemudahan yang diberi- kan BI kepada ekspansi bank umum melalui pem- bukaan kantor cabang pembantu (capem) di kota- kota kecil. Capem-capem itu notabene sebenarnya membidik segmen nasabah yang selama ini digarap BPR. Sebaliknya, BPR selama ini dibatasi oleh re- gulasi BI yang hanya boleh buka satu cabang dalam satu  tahun.  Aturan  ini  tidak  berlaku  untuk  bank umum.  Belum  lagi,  BI  yang  mensyaratkan  CAR BPR di atas 15 persen, sementara bank umum cu- kup  8  persen  (Istiawan,  2009).  Pergerakan  bank- bank umum yang memiliki modal lebih banyak dan sumber daya yang lebih baik membuat BPR sema- kin tersudut bila tidak segera mengembangkan diri.
Demikian pula BPR yang beroperasi di selu- ruh wilayah Malang Raya yang berjumlah 96 BPR, belakangan ini juga semakin terdesak oleh ekspansi bank umum yang juga ikut bermain di kredit sek- tor  mikro.  Persaingan  yang  paling  serius,  ketika masuknya bank umum ke pasar UMKM tanpa mela-

## Strategi Adaptif Bank Perkreditan Rakyat Dalam Menghadapi Ekspansi Kredit UMKM Bank Umum di Malang
kukan pengembangan. Bank-bank umum di Malang melakukan ekspansi,  tapi tidak  pernah mengem- bangkan pasar UMKM. Akibatnya, mereka mema- kan pangsa pasar BPR. Perkembangan BPR di wila- yah Malang berjalan lambat di tengah persaingan yang semakin ketat. Pada posisi Juni 2008 meng- alami  perkembangan  dengan  angkanya  relatif kecil. Dari sisi total aset, perkembangan BPR posisi Juni 2008 dibanding Desember 2007 hanya mening- kat  2,67 persen,  yaitu  dari  Rp.937 miliar  menjadi Rp.962  miliar.  Jumlah  penyaluran  kredit  meng- alami  penurunan  0,47  persen  dari  Rp.634  miliar menjadi  Rp.631  miliar.  Penurunan  tersebut  ter- utama disebabkan oleh penurunan kredit investasi sebesar 1,555 persen (dari Rp.33,18 miliar menjadi Rp.32,66 miliar). Pangsa pasar BPR di Malang ditin- jau dari total aset, share BPR per Juni 2008 hanya 4,6  persen.  Dari  jumlah  DPK  hanya  3,39  persen. Sementara dari total kredit hanya 5,25 persen dari share perbankan  (Bank  Indonesia  Wilayah  Kerja Malang, 2009).
Gambaran tentang kondisi BPR di Kota Malang merupakan konsekuensi dari konsep pertumbuhan ekonomi dan industrialisasi yang dapat menimbul- kan  terjadinya  diskriminasi  sikap  dan  perlakuan terhadap golongan masyarakat tertentu, terutama golongan masyarakat yang berada pada strata ba- wah.  Yang  terjadi  kemudian  adalah  terciptanya persaingan tidak sehat, kriminalitas, korupsi, ko- lusi dan lain sebagainya. Hal tersebut setidaknya menunjukkan adanya model-model adaptasi dan perlawanan masyarakat terhadap konsep pertum- buhan ekonomi dan industrialisasi yang dipandang tidak memihak mereka, yang pada akhirnya men- ciptakan suatu bentuk kreativitas dalam memper- tahankan  tingkat  survivalnya  (Mahendrakumar, 2005).
Berdasarkan hal tersebut, studi dan peneliti- an  tentang  kondisi  perilaku  adaptif  BPR  untuk menyesuaikan diri terhadap perubahan-perubahan yang terjadi, yang dianggap tidak menguntungkan karena  adanya  ekspansi  bank-bank  umum  yang
menawarkan kredit UMKM, perlu dilakukan. Peneli- tian ini bertujuan untuk mengetahui strategi adaptif yang  dilakukan  bank  perkreditan  rakyat  dalam menghadapi ekspansi kredit UMKM bank umum di wilayah Malang.

## METODE
Populasi penelitian adalah seluruh Bank Per- kreditan  Rakyat  (BPR)  yang  terdapat  di  wilayah Malang (Kabupaten  dan Kota Malang)  yang ber- jumlah 96 BPR. Sampel diambil sebanyak 15 BPR dimana 5 BPR di Kota Malang dan 10 BPR di Kabu- paten Malang dengan menggunakan metode pur- posive sampling , dengan kriteria sebagai berikut: (1) memiliki total asset per Juni 2009 di atas Rp.10 Milyar; (2) penyaluran kredit yang tercermin dari LDR di atas 60%; (3) masuk dalam penilaian tingkat kese- hatan bank dengan kategori baik, dari kriteria ter- sebut, terpilih 15 BPR untuk sampel penelitian.
Jenis data dalam penelitian adalah data pri- mer yang diambil secara langsung dari obyek pene- litian. Data primer, meliputi: (1) permasalahan uta- ma  yang  dihadapi  BPR;  (2)  strategi  adaptif  yang dilakukan pihak BPR dalam menghadapi ekspansi kredit UMKM oleh bank umum.
Data  sekunder  meliputi:  kondisi  keuangan dan kinerja BPR dalam lima tahun terakhir dilihat dari  perkembangan  CAR,  NPL,  rentabilitas  dan likuiditas.  Adapun  definisi  operasional  variabel penelitian yang diteliti dirumuskan sebagai berikut:

## Strategi  Adaptif
Yang dimaksud strategi adaptif adalah usaha kreatif BPR untuk memelihara kondisi kehidupan dalam  menghadapi  perubahan-perubahan  yang terjadi karena adanya ekspansi kredit UMKM oleh bank umum dengan menghasilkan suatu gagasan/ ide  baru,  hasil  karya  yang  baru  dan  bermanfaat dalam rangka bertahan hidup dan memenangkan persaingan.

## Jurnal Keuangan dan Perbankan | PERBANKAN
Vol. 15, No. 3, September 2011: 437–445

## Bank Perkreditan  Rakyat
Yang dimaksud Bank Perkreditan Rakyat ada- lah lembaga keuangan mikro yang memiliki peran penting dalam membantu meningkatkan pereko- nomian  melalui  pembiayaan/  penyaluran  kredit kepada masyarakat pelaku Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM).

## Ekspansi Bank Umum
Yang dimaksud dengan ekspansi bank umum adalah upaya bank umum merebut dan menguasai pangsa pasar BPR yang memicu persaingan tidak sehat antara  bank umum dengan BPR  dalam pe- nyaluran kredit UMKM.

## Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM)
Adalah usaha produktif milik orang perorang- an dan/atau badan usaha perorangan yang meme- nuhi kriteria untuk usaha mikro memiliki aset di luar tanah dan bangunan maksimal Rp50 juta dan omset tidak lebih dari Rp300 juta per tahun, untuk usaha kecil memiliki aset di luar tanah dan bangun- an senilai antara Rp50 juta–Rp500 juta dan memper- oleh  omset  antara  Rp300  juta–Rp2,5  milyar  per tahun, dan untuk usaha menengah memiliki aset di luar tanah dan bangunan senilai antara Rp500 juta–Rp10  milyar  dan  memperoleh  omset  antara Rp2,5 milyar juta–Rp50 milyar per tahun.
Teknik pengumpulan data dilakukan dengan cara: (1) Kuesioner terarah, yaitu penyebaran kue- sioner  dengan  memberikan  pengarahan  secara langsung kepada para key informan. Hal ini dilaku- kan agar tidak terjadi penyimpangan maksud dan
tujuan pertanyaan. (2) Wawancara mendalam (in- depth interviewing ), wawancara ini dilakukan untuk memperoleh informasi yang mendalam dari para key informan . (3) Observasi langsung, metode obser- vasi langsung sejalan dengan teknik observasi pasif. Dilakukan dengan tujuan memperoleh gambaran langsung tentang kondisi secara menyeluruh ter- kait aktivitas yang telah dilakukan BPR.
Teknik analisis data yang digunakan dalam penelitian  ini  adalah  dengan  analisis  deskriptif kualitatif, yaitu pendekatan yang digunakan untuk menjelaskan  karakteristik  variabel  yang  diamati dengan mencatat secara teliti dan sistematis semua gejala dan fenomena yang dilihat, didengar, serta dibaca melalui catatan yang dilakukan di lapangan langsung, observasi  dan wawancara  secara lang- sung  dengan  para  key  informan  dalam  hal  ini  se- orang  Direktur  BPR/  Petugas  Account  Officer (AO). Data temuan di lapangan disusun secara sis- tematis  yang  menunjukkan  bagaimana  dampak ekspansi kedit UMKM oleh bank umum terhadap kinerja BPR serta strategi adaptif dan kreatif BPR untuk  dapat  bertahan  hidup  dan  memenangkan persaingan.

## HASIL

## Problem  Utama  BPR  di  Malang  dalam Menghadapi Persaingan  dengan Bank  Umum
Berdasarkan  survei  yang  telah  dilakukan melalui kuesioner  dan wawancara  dengan pihak BPR sebagai responden yang berjumlah 15 orang, problem utama BPR-BPR di Malang dalam meng- hadapi persaingan dengan bank umum disajikan pada Tabel 1.
Problem Utama Jumlah BPR Jumlah (%) Minimnya aset dan permodalan 12 80% Profesionalitas manajemen 10 67% Minimnya jangkauan ke segmen UMKM 8 53% Jaringan yang terbatas 9 60% Tingkat suku bunga yang tinggi 8 53%
Tabel 1. Problem Utama BPR di Malang dalam Menghadapi Persaingan dengan Bank Umum

## Strategi Adaptif Bank Perkreditan Rakyat Dalam Menghadapi Ekspansi Kredit UMKM Bank Umum di Malang
Problema utama tentang minimnya aset dan permodalan  BPR  menjadi  mayoritas  (80%)  yang dihadapi responden dalam menghadapi persaingan dengan bank umum (Tabel 2). Minimnya pemodal- an BPR-BPR tersebut mengakibatkan BPR ditangani orang-orang dengan strategi pemasaran yang ma- sih tradisional, bahkan ada pula BPR yang ditangani pemiliknya sendiri sehingga memiliki keterbatasan dalam bersaing dengan bank umum. Hal ini ditun- jukkan pada Tabel 2 bahwa profesionalitas manaje- men menjadi problema yang cukup banyak (67%) dialami oleh para responden. Profesionalitas ma- najemen erat kaitannya dengan kemampuan BPR untuk memiliki SDM dan infrastruktur yang me- madai. Faktor inilah yang menjadi masalah utama BPR, karena masih banyak pengusaha UMKM yang belum tersentuh layanan kredit BPR. Hasil survey menunjukkan 53% permasalahan BPR dalam meng- hadapi persaingan dengan bank umum adalah mi- nimnya jangkauan BPR ke segmen UMKM, khusus- nya terkait dengan kredit konsumsi yang kurang didukung analisa kelayakan kredit yang baik ter- masuk kurangnya  bimbingan petugas  BPR terse- but. Kondisi ini yang mengakibatkan sebagian be- sar responden menghadapi permasalahan jaringan yang sangat terbatas (60%) untuk bisa lebih men- dekatkan diri kepada nasabah kredit. Sudah menja- di rahasia umum nasabah BPR umumnya terkon- sentrasi pada sebagian kecil nasabah yang punya hubungan bisnis atau sosial. Meskipun secara kuali- tas hubungan pihak BPR pada segmen ini lebih baik
apabila dibandingkan  bank umum,  tetapi karena memiliki jaringan yang terbatas, maka hubungan ini tidak dapat dirasakan secara lebih luas oleh para nasabah.
Masalah suku bunga juga menjadi kendala bagi BPR dalam bersaing. Rata-rata besarnya suku bunga  deposito  BPR-BPR  tersebut  11,3%  dengan cost of fund yang tinggi maka bunga kredit UMKM mencapai  sebesar  21-32,5%,  padahal  suku  bunga bank  umum  hanya  mencapai  13-14%.  Hal  inilah yang menjadi masalah berat bagi BPR dalam meng- hadapi ekspansi bank umum, karena dengan per- saingan tingkat suku bunga yang sangat tinggi BPR- BPR  tersebut  sulit  untuk  merebut  segmen  pasar kredit  mikro  yang  menjadi  pendapatan  operasi- onal utama BPR. Meski saat ini kondisi BPR-BPR tersebut secara umum masih cukup tangguh, tapi serbuan  bank umum  di pasar  BPR akan  menjadi ancaman besar bagi keberlangsungan BPR-BPR ini, sehingga perlu tindakan yang tegas untuk mencip- takan pranata pasar kredit mikro yang saat ini su- dah tidak seimbang.

## Gambaran  Kondisi Keuangan  dan Kinerja  BPR di  Malang
Adapun rata-rata kondisi keuangan dan ki- nerja  BPR dalam  lima tahun  terakhir dilihat  dari perkembangan CAR, NPL, rentabilitas dan likuidi- tas disajikan pada Tabel 2.
Rasio 2005 2006 2007 2008 2009 a. CAR 8,15% 12,84% 13,15% 11,90% 10,87% b. NPL 1,23% 2,43% 2,99% 3,25% 4,74% c. Rentabilitas: - ROA 2,85% 3,55% 2,75% 2,35% 2.01% - BOPO 86,78% 83,65% 87,75% 87,02% 90,10% d. Likuiditas: - Alat Likuid 18,15% 21,25% 22,15% 11,25% 10,92% - LDR 67,28% 60,23% 60,99% 86,26% 82,95%
Tabel 3. Kondisi Keuangan dan Kinerja BPR-BPR di Kota Malang pada Tahun 2005-2009
Sumber:  Data  sekunder  Laporan  Keuangan  BPR,  diolah  (2010).

## Jurnal Keuangan dan Perbankan | PERBANKAN
Vol. 15, No. 3, September 2011: 437–445
Rasio  modal  terhadap  Aktiva  Tertimbang Menurut Resiko (ATMR) atau capital adequacy ratio (CAR) BPR di Malang dalam kurun 5 tahun terakhir cukup stabil meskipun rata-rata berada di bawah syarat  minimum  CAR  yang  ditetapkan  sebesar 15%. Ini berarti bahwa BPR-BPR memiliki tingkat kesehatan yang cukup baik, walaupun pada tahun 2008 dan 2009 mengalami penurunan. Penurunan CAR oleh BPR tersebut disebabkan karena kemam- puan yang semakin terbatas dalam menyediakan kebutuhan modalnya.
Rasio kredit bermasalah terhadap total kredit atau non performing loan (NPL) di BPR semakin me- ningkat.  Tren  kenaikan  NPL  BPR-BPR  tersebut merupakan dampak buruk akibat semakin banyak- nya bank umum di sektor mikro. Bank umum yang terjun ke sektor UMKM menawarkan bunga yang lebih rendah. Debitur BPR pun banyak berpaling ke bank umum, sehingga kesulitan menyalurkan kredit  baru.  Efek  selanjutnya,  demi  mengejar penyaluran  kredit,  BPR  kurang  memperhatikan kualitas debitur, hal ini mengakibatkan rasio NPL BPR cenderung naik.
ROA (Return on Asset), merupakan rasio yang digunakan  untuk  mengukur  efektifitas  bank  di dalam memperoleh keuntungan secara keseluruh- an. Semakin besar ROA suatu bank, maka semakin besar  tingkat  keuntungan yang  dicapai  bank  ter- sebut dan semakin baik pula posisi bank tersebut dari  penggunaan  aset.  Dilihat  dari  Tabel  3,  ROA pada tahun 2007, 2008 dan 2009 mengalami penu- runan,  meskipun  masih  di  atas  batas  minimum yaitu 1,25%. Hal ini disebabkan karena adanya ke- naikan  NPL,  penurunan  kualitas  kredit  yang disalurkan sehingga bank mengalami penurunan pendapatan  atas  bunga  kredit.  Selain  persoalan NPL yang tinggi, rendahnya angka ROA BPR juga akibat  dari  sumber  dana  BPR  yang  lebih  banyak bertumpu pada Deposito yang berbiaya mahal de- ngan porsi hampir mencapai sekitar 70%, dan sisa- nya sebesar 30% berupa Tabungan.
BOPO merupakan perbandingan antara beban operasional terhadap pendapatan operasional. Rasio
ini digunakan untuk mengukur tingkat efisiensi dan kemampuan  bank  dalam  melakukan  kegiatan operasionalnya.  Semakin  kecil rasio  BOPO,  maka semakin efisien suatu bank dalam melakukan ke- giatan operasionalnya, karena biaya yang dikeluar- kan lebih kecil dibandingkan pendapatan yang di- terima. Tabel 3 menunjukkan bahwa rasio BOPO BPR dari tahun ke tahun mengalami kenaikan, kon- disi ini mencerminkan bahwa BPR bekerja dalam kondisi semakin tidak efisien. Inefisiensi ini terja- dinya karena besarnya proporsi Deposito sebagai produk yang memiliki cost of fund yang tinggi di- banding  Tabungan.  Rendahnya  daya  serap  ta- bungan sebenarnya dapat dimaklumi, karena un- tuk menjaring dana murah, BPR harus bersaing ke- tat  dengan  bank  umum.  Sementara,  masyarakat masih cenderung memilih bank umum yang dipan- dang lebih aman untuk menyimpan uang (flight to quality ).
Rasio likuiditas menggambarkan kemampu- an bank dalam menyeimbangkan antara likuiditas- nya dengan rentabilitasnya. Rasio likuiditas, yang meliputi cash ratio dan LDR. Cash ratio BPR pada tahun  2007  sampai  2009  mengalami  penurunan, yang menunjukan kemampuan BPR dalam mem- bayar  utang  lancar  mengalami  penurunan.  LDR merupakan rasio yang digunakan untuk mengukur kemampuan bank dalam membayar kembali pena- rikan dana yang dilakukan oleh deposan dengan mengandalkan kredit yang diberikan sebagai sum- ber likuiditasnya. Dilihat dari Tabel 3, maka LDR BPR cukup baik dimana BPR-BPR tersebut masih menunjukkan bahwa seluruh dana yang diterima disalurkan kembali dalam bentuk kredit.

## PEMBAHASAN
Strategi  Adaptif  yang  Dilakukan  BPR-BPR dalam  Menghadapi  Ekspansi  Bank  Umum  di Sektor Kredit  UMKM
Eksistensi BPR jelas sangat dibutuhkan, khu- susnya oleh UMKM yang lokasinya tersebar di wi- layah Malang. Namun demikian, kemampuan BPR

## Strategi Adaptif Bank Perkreditan Rakyat Dalam Menghadapi Ekspansi Kredit UMKM Bank Umum di Malang
yang relatif masih sangat kecil di tengah industri perbankan  nasional  diperlukan  upaya  berbagai langkah  untuk  meningkatkan  kemampuan  BPR- BPR  tersebut  dalam  membangun  strategi  yang adaptif.
Untuk membangun strategi adaptif diperlu- kan  peluang  dalam  mewujudkannya  melalui  ke- unggulan-keunggulan yang dimiliki. Berdasarkan hasil survei, BPR-BPR di Malang memiliki keung- gulan kompetitif bila dibandingkan bank umum, yakni: (1) beroperasi dekat dengan UMKM; (2) me- miliki  hubungan  emosional  antara  sumber  daya manusia BPR dan pengusaha UMKM relatif kuat dan sudah terbangun lama; (3) memiliki karakter khusus  seperti:  memiliki  berbagai  bentuk  pe- layanan  keuangan  simpan  dan  pinjam,  terutama ditujukan untuk melayani usaha-usaha kecil dan masyarakat di pedesaan dengan sistim serta prose- dur yang sederhana dan sesuai dengan kebutuhan UMKM. Hal ini sejalan dengan pendapat Sutopo (2005) bahwa para pelaku BPR harus mampu meng- optimalkan kelebihan dan keunikan yang ada pada diri mereka. Kelebihan dan keunikan tersebut le- bih banyak berada pada hal-hal yang berhubungan dengan sisi kemanusiaan. Di tengah perkembang- an  dunia  perbankan  yang  saling  adu  teknologi canggih dimana peran manusia lebih banyak digan- tikan  oleh  mesin,  BPR  justru  memiliki  potensi untuk  lebih  berkembang  tanpa  mengandalkan canggihnya  suatu  teknologi.  Sehingga  pola  pe- ngembangan  BPR  lebih  diarahkan  pada  akarya, yaitu penguatan peran dan kontribusi BPR sebagai bank sosial (community bank) dan penyedia jasa per- bankan  untuk  UMKM  dan  masyarakat.  Implika- sinya adalah hubungan kemitraan yang solid dan bersifat  mutualisme  menjadi  keunggulan  BPR dibanding dengan bank umum (Rahman, 2004).
Dalam rangka mempertahankan keberadaan- nya dan mampu memenuhi fungsinya sebagai pem- beri pelayanan terhadap UMKM secara berkelan- jutan,  BPR-BPR  di  Malang  terus  melakukan  ber- bagai upaya secara konsisten. Upaya meningkatkan distribusi jaringan terus dilakukan dalam rangka
penguatan infrastruktur industri. Di samping itu, agar  lembaga  pembiayaan  untuk  sektor  UMKM menjadi lebih kuat dan tangguh, jaringan antar lem- baga keuangan mikro (LKM) dan antara LKM dan BPR juga terus dikembangkan. Untuk dapat segera mengimbangi  kecepatan  ekspansi  kredit  bank umum, dalam jangka waktu menengah BPR segera meningkatkan  kinerjanya  dengan  menarik  bank umum guna melakukan program kemitraan (link- age program ) untuk memperkuat sumber pendanaan yang saat ini menjadi kendala utama BPR (Sutawi, 2008). Hal ini dinyatakan Herdinata (2010) bahwa sebenarnya BPR sebagai lembaga keuangan mikro (microfinance) membutuhkan dana yang besar untuk dapat  disalurkan  bagi  UMKM  yang  masih membutuhkan  kredit  dalam  jumlah  yang  besar, padahal bank umum sebenarnya masih memiliki 30,8 persen dana masyarakat yang tersisa.
Secara umum UMKM di Malang yang me- merlukan subsidi pada umumnya telah feasible na- mun belum bankable, sehingga BPR perlu diberikan proteksi melalui pola penjaminan agar UMKM ter- sebut menjadi bankable. Di sinilah bank dituntut ke- piawaiannya dalam mengelola UMKM yang belum bankable agar  dapat  dijadikan  bankable,  sehingga akan membuka potensi penyaluran kredit UMKM. Hal ini sejalan dengan Budiantoro (2005), Sutrisno & Lestari (2006) dan Herri (2007) bahwa tanpa ada- nya  upaya  BPR  untuk  membina  UMKM,  masih banyaknya UMKM yang belum melakukan akses modal  menjadi  potensi  yang  tidak  dapat  direali- sasikan. Kemampuan BPR dalam mengarap pangsa pasar kredit  UMKM menjadi  modal besar  dalam memenangkan  persaingan  bisnis  kredit  di  Indo- nesia.

## KESIMPULAN DAN  SARAN

## Kesimpulan
Keberadaan BPR, maksud dan tujuan berdi- rinya sangat jelas, yaitu ingin mendorong pertum- buhan  usaha  sektor  UMKM  secara  nyata.  Tetapi keberadaannya terancam karena adanya ekspansi

## Jurnal Keuangan dan Perbankan | PERBANKAN
Vol. 15, No. 3, September 2011: 437–445
bank umum yang masuk ke segmen UMKM yang selama ini menjadi potensi pasar BPR.
Kondisi tersebut, membuat BPR harus men- ciptakan strategi adaptif untuk menyesuaikan diri terhadap perubahan-perubahan yang terjadi. Stra- tegi adaptif yang dilakukan adalah dengan upaya meningkatkan  distribusi  jaringan  dalam  rangka penguatan infrastruktur industri. Di samping itu, agar  lembaga  pembiayaan  untuk  sektor  UMKM menjadi lebih kuat dan tangguh, jaringan antar lem- baga keuangan mikro (LKM) dan antara LKM dan BPR juga terus dikembangkan. Untuk dapat meng- imbangi  kecepatan  ekspansi  kredit  bank  umum, dalam jangka waktu menengah BPR segera mening- katkan  kinerjanya  dengan  menarik  bank  umum guna melakukan program kemitraan (linkage pro- gram ) untuk memperkuat sumber pendanaan yang saat ini menjadi kendala utama, serta perlunya pro- teksi bagi BPR melalui pola penjaminan agar UMKM menjadi bankable
Menyadari perannya tersebut, kehadiran BPR secara ideal di masyarakat seharusnya tidak diba- tasi oleh ruang, waktu, dan juga jarak. Kondisi se- perti  ini  seharusnya  menjadi  kesadaran  bersama para pelaku BPR. Kesadaran yang memunculkan semangat baru bagi pelaku BPR dalam menjalankan dan  mengembangkan  bisnisnya.  Sehingga  tidak perlu cemas dan pesimis terhadap perkembangan usaha  BPR  karena  adanya  ekspansi  bank  umum terhadap  segmen  UMKM.  Kesadaran  ini  pada akhirnya akan menumbuhkan komitmen bersama bahwa antara BPR dan pengusaha harus mampu maju bersama meraih keberhasilan dan kesukses- an. Sudah seperti menjadi fitrah bahwa BPR mem- punyai keunikan dalam hal pelayanan kepada para nasabahnya. Keunikan tersebut terletak pada flek- sibilitas mereka dalam menggarap masyarakat eko- nomi menengah bawah sebagai pondasi ekonomi kerakyatan.

## Saran
Menyadari bank umum mempunyai peluang lebih besar dalam mencari dana dari berbagai sum-
ber  dibanding  BPR,  sehingga  perlu  ditingkatkan adanya kerjasama antar bank umum dan BPR agar tercipta  sinergi  untuk  memberikan  solusi  terbaik bagi akses alokasi kredit bagi UMKM. Kerjasama ini  tidak  hanya  meliputi  akses  pendanaan  tetapi juga informasi terkait yang relevan dengan nasa- bah  debitur  serta  meningkatkan  jangkauan  (out- reach) penyaluran kredit.
Sebaiknya pemerintah mendorong tercipta- nya infrastruktur pendukung industri, antara lain dengan pemberdayaan asosiasi BPR serta mendo- rong terbentuknya Apex Institution untuk mening- katkan efisiensi usaha. Apex Institution merupakan infrastruktur yang akan berfungsi dalam menyedia- kan modal kerja bagi anggota, mengatasi mismatch, melakukan  penyertaan,  memberikan  training  ke- pada  anggota,  mengembangkan  sistem  teknologi informasi.
Penelitian selanjutnya dapat dengan menyer- takan  kemampuan  BPR  secara  inovatif  melalui pengembangan capacity building, pemanfaatan so- cial  capital ,  sistem  keuangan  yang  sehat,  serta mengembangkan pola strategi dan kebijakan Bank Indonesia dalam mengembangkan industri BPR di masa mendatang.

## DAFTAR  PUSTAKA
Bank Indonesia, 2009. Laporan Perkembangan Kredit MKM oleh Bank Perkreditan Rakyat Triwulan I 2009 . Bank Indonesia.  Jakarta.
Budiantoro, S. 2005. Mapping  Microfinance  in  Indone- sia. Jurnal Ekonomi Rakyat, Edisi Maret.
Budiretnowati,  G.  2008.  Kajian  tentang  Profil  UKM Sukses. Jurnal Pengkajian Koperasi dan UKM, Vol.3, hal.1-16.
Hadi,  S.  2007.  Pemanfaatan  Dana  Kredit  Bank  Umum oleh Usaha Kecil  Menengah  (UKM) di  Surabaya (Studi Kasus 10 UKM Beraset di Atas Rp. 500 juta). Tesis. Petra Christian University.
Herdinata, C. 2010. Hubungan  antara Bank Umum dan Microfinance dalam  Alokasi Kredit  pada  Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah. Jurnal Keuangan dan Perbankan , 14(Edisi  Khusus):  726-733.

## Strategi Adaptif Bank Perkreditan Rakyat Dalam Menghadapi Ekspansi Kredit UMKM Bank Umum di Malang
Herri, Husni, T., Syarif, S., Suhairi, Herman, E., Ma’ruf. 2007.  Studi  Peningkatan  Peran  Bank  Perkreditan Rakyat  dalam  Pembiayaan  Usaha  Mikro  Kecil  di Sumatra Barat. Kerjasama BI dengan Center of Bank- ing  Research-Andalas University.
Istiawan,  H.  2009.  BPR  Terancam  Gulung  Tikar, Perbarindo  Desak  BI  Atur  Regulasi.  http:// www.beritajatim.com/detailnews.php/1/ Eko no mi /2009- BPR _T er a nc am_G ul ung_ Tikar,_Perbarindo_Desak_BI_Atur_Regulasi (Diakses tanggal  2  Juni 2010)
Mahendrakumar,  M.S.  2005.  Ecocultural  Adaptation of The  Kadar  of Kerala.  Study  Tribes  Tribals,  Vol.3, No.2,  pp.99-104.
Rahman,  H.  2004.  Membangun  Micro  Banking.  Pustaka Widyatama.  Yogyakarta.
Retnadi, D. 2008. Peran Kredit UMKM 2007, Peluang dan Tantangan. http://www.indomp3z.us/ showthread.php?t=19054.  (Diakses  tanggal  7 Agustus  2009).
Susanto,  H  &  Ahniar,  N.F.  2009.  BPR dan  Bank  Umum Bersaing Beri Kredit UMKM. http:// bisnis.vivanews.com/news/read/83493.  (Di- akses tanggal 21 September 2009).
Sutawi.  2008. Pembiayaan Syariah  pada  Usaha  Mikro, Kecil, dan Mengah Sektor Agrobisnis dengan Pola Kemitraaan.  Jurnal  Keuangan  dan  Perbankan, 12(3):447-458.
Sutopo, W. 2005. Hubungan antara Lembaga Keuangan Mikro  dan  Kontribusi  Usaha  Kecil  dalam Pengentasan  Kemiskinan.  Manajemen  Usahawan Indonesia, No.01,  XXX, Januari,  hal.3-12.
Sutrisno, J. & Lestari, S. 2006. Kajian Usaha Mikro Indo- nesia. Jurnal Pengkajian Koperasi dan UKM, Vol. 2.