Jurnal Ekonomi dan Bisnis, Vol. 13 No. 2 Juni 2024 P - ISSN : 2503-4413 E - ISSN : 2654-5837, Hal  252 – 260
Determinan Penggunanan Digital Banking Pada Generasi Y dan Generasi Z Muslim di Kota Banda Aceh
Muliza
Perbankan Syariah, STAIN Teungku Dirundeng, Meulaboh, Indonesia
Penulis Korespondensi Muliza muliza@staindirundeng.ac.id Article Info Abstract Article History : Received 27 May  - 2024 Accepted 06 Jun  - 2024 Available Online 15 Jun  – 2024 The development of information technology has given a new face to the financial and banking industry, such as the presence of digital banks.  Implementation  of  Aceh  Qanun  Number  11  of  2018 concerning  Sharia  Financial  Institutions  (LKS)  also  does  not become an obstacle for digital banking, because digital banks do not require physical services to carry out their activities. Currently, more  than  90%  of  digital  banks  in  Indonesia  use  conventional systems.  The  movement  in  the  development  of  digital  banks  has shown quite significant growth in Indonesia, especially during the Covid-19  pandemic  when  demands  for  physical  meetings  were implemented.  This  research  aims  to  look  at  the  determinants  of digital  bank  use  among  generations  Y  and  Z  Muslims  in  Banda Aceh City by analyzing the relationship between eight independent variables,  namely  economic  value,  ease  of  use,  social  influence, company  reputation,  promotion,  features,  curiosity  and appreciation. The population in this research is all generations Y and Z Muslims in Banda Aceh City who have used digital banking services  for  at  least  4  months.  The  sample  used  was  100  people using  a  purposive  sampling  technique.  Data  was  collected  by distributing questionnaires using a Likert scale instrument, which was  then  analyzed  using  multiple  linear  regression  analysis techniques. The research results show that all variables except the sales  promotion and curiosity variable have a significant effect on the intention to use digital banking in the city of Banda Aceh . Keyword : Digital Banking, Generation Y and Generation Z .

## 1. PENDAHULUAN
Perkembangan  teknologi  informasi  dan digital  telah  memberikan    wajah  baru  dalam industri  keuangan  dan  mengubah  struktur perbankan  konvensional.  Dalam  beberapa tahun belakangan ini, perkembangan perbankan  digital  mengalami  perkembangan yang  cukup  pesat,  salah  satu  faktor perkembangan  bank  digital  datang  dari prosesnya    yang  dianggap  praktis  dan  cepat, yang  sangat  sesuai  dengan  perkembangan jaman  yang  dinamis.  Perbankan  digital merupakan  inovasi  yang  lebih  maju  dalam
aktivitas  perbankan  dan  layanan  keuangan, yang  sebelumnya  semua  aktivitas  kegiatan perbankan hanya tersedia di cabang bank fisik kepada  pelanggan.    Tidak  seperti  perbankan berbasis teknologi lainnya, layanan perbankan digital tidak memiliki cabang, tanpa bank fisik yang menawarkan berbagai layanan yang lebih luas, seperti penghematan yang lebih fleksibel dan  investasi,  dan  kartu  kredit  virtual.  Selain itu,  perbankan  digital  juga  berbeda  dari  bank konvensional  karena  menyediakan  layanan perbankan  dan  dompet  digital (Shaikh  & Karjaluoto,  2016) . Oleh karena itu, bank
digital memiliki kelebihan bagi bank dan juga nasabah, karena memberikan layanan perbankan yang lebih nyaman dan lebih cepat. Bank  digital  juga  menyediakan  fasilitas  yang bisa  menggantikan  beberapa  tugas  fisik dompet, seperti menyimpan informasi pribadi, memfasilitasi  uang  tunai  dan  pembayaran kredit,  dan  penyimpanan  token  sementara (voucher,  transportasi  tiket,  dll.)  (Ebringer  et al., 2000)
Pergerakan  perkembangan  bank  digital menunjukkan  pertumbuhan  yang  signifikan dalam wilayah Asia. Beberapa bank digital baru telah  diluncurkan.  Saat  ini,  Hong  Kong memiliki  delapan  bank  digital,  diikuti  oleh Taiwan,  China,  Singapura,  Jepang,  Korea, Malaysia,  dan  Indonesia,  yang  meluncurkan bank  digital  setelah  pemerintah  Indonesia menyetujui sistem di industri perbankan digital (Bick et al., 2021).
Di  Indonesia  perkembangan  perbankan digital  mengalami  pertumbuhan  yang  cukup cepat.  Hasil  survei  yang  dilakukan  oleh finder.com,  pada  oktober  2021  negara Indonesia  merupakan  negera  ke-2    terbesar setelah  Brazil  dengan  jumlah  pengguna  bank digital  terbanyak    yaitu  24,9  persen  dari  total penduduk dan diproyeksikan meningkat hingga 39  persen  pada  tahun  2026  sekitar  74,79  juta orang.  Padahal  jumlah  pemain  pada  sektor perbankan digital yang masih tergolong belum terlalu banyak.
Gambar 1. Proyeksi Pengguna Bank Digital di Indonesia Tahun (2021-2026) Sumber : www.finder.com
Saat  ini,  25%  orang  dewasa  di  Indonesia memiliki  rekening  bank  digital,  yang  setara dengan  47.722.913  orang.  Angka  itu diperkirakan  akan  mencapai  31%  atau 59.969.877  orang  pada  tahun  2022  dan  39% atau  74.785.062  orang  pada  tahun  2026, meningkat 14 poin persentase untuk 5 tahun ke
depan. Nilai transaksi keuangan yang dilakukan melalui perbankan digital juga terus meningkat setiap  tahunnya,  seperti  yang  terlihat  pada gambar berikut ini :
Gambar 2. Nilai Transaksi Perbankan Digital di Indonesia (2017-2022*)
Sumber : Bank Indonesia *) angka proyeksi
Tingginya  pertumbuhan  transaksi  perbankan digital  juga  dipengaruhi  oleh  faktor  pandemi covid-19,  yang  dimana  setelah  merebaknya pandemi COVID-19, pemerintah telah membuat  regulasi  untuk  beradaptasi  dengan "New  Normal".  Salah  satu  protokol  adalah dengan menjaga jarak dan membatasi interaksi fisik.  Selain  itu,  pemerintah  Indonesia  juga menggenjot proses pembayaran yang dilakukan secara nontunai dikalangan masyarakat, hal ini untuk mendukung New Normal.
Sebagaimana  kita  ketahui  bahwa Provinsi Aceh merupakan satu-satunya daerah di Indonesia yang menerapkan regulasi ketat di sektor  keuangan.  Provinsi  Aceh  merupakan satu-satunya  daerah  yang  mengatur  bahwa setiap  setiap  lembaga  keuangan  yang menjalankan  kegiatan  operasional  di  Aceh harus berlandaskan prinsip syariah sebagaimana  tertuang  dalam  Qanun  Aceh Nomor  11  taun    2018.  Saat  ini  apa  ila  dilihat dari perkembangan jumlah perbankan digital di Indonesia, semua perbankan digital merupakan perbankan  yang  bergerak  secara  konvesional artinya  mereka  yang  menjalankan  aktivitas usahanya  belum  menggunakan  sistem  syariah tetapi  masih  menerapa  system  bunga  dalam kegiatannya.
Kota  Banda  Aceh  merupakan  kota  yang menjadi Ibu Kota Provinsi Aceh, Banda Aceh menjadi  salah  satu  kota  yang  sangat terpengaruh  apa  bila  dibandingkan  dengan kabupaten/kota  lainnya  di  Pronvisi  Aceh  dari berbagai  sisi  seperti  perkembangan  teknologi, ekonomi,  pariwisata,  dan  kependudukan.
47,72 59,97 74,79 0 20 40 60 80 2021 2022 2026 Juta Orang
17,2 21,9 27,3 27,4 40 48,6 0 10 20 30 40 50 60 2017 2018 2019 2020 2021* 2022* Rp Ri bu T ril iu n
Menurut  Abramson,  generasi  millennials merupakan  generasi  pertama  yang  dapat disebut  sebagai digital  narrative .  Generasi milenials  juga  disebut  sebagai  generasi  yang mandiri dan tidak bergantung pada orang lain dalam  memcahkan  masalah  mereka,  karena mereka  memiliki  internet  dan  mahir  dengan dunia  digital.  (25-40  tahun)  Sedangkan Generasi  Z  merupakan  generasi  yang  masih tergolong lebih muda, yaitu mereka yang lahir mulai  tahun  1997  hingga  2012,  generasi  ini adalah  generasi  yang  tidak  pernah  mengenal kehidupan  tanpa  teknologi.  Berikut  ini  data perkembangan penduduk di provinsi Aceh.
Gambar 3. Perkembangan Jumlah Penduduk Kota Banda Aceh Tahun 2019-2021 Sumber : www.bandaacehkota.bps.go.id
Apabila  dilihat  dari  perkembangan  jumlah penduduk  yang  berada  di  Kota  Banda  Aceh, hampir  50%  dari  jumlah  penduduk  adalah mereka  yang  didominasi  oleh  kalangan generasi  Y  dan  generasi  Z.  tingginya  angka penduduk yang didominasi oleh  gen Y dan gen Z  akan  menjadi  suatu  gap  baru  dalam perkembangan  industri  sektor  keuangan  di Banda Aceh.
Penelitian  sebelumnya  tentang  layanan perbankan yang didukung teknologi menunjukkan  hal  itu  pengalaman  pelanggan ditentukan  oleh  kualitas  layanan,  fungsional kualitas,  nilai  yang  dirasakan,  keterlibatan karyawan-pelanggan, dirasakan kegunaan, dan risiko  yang  dirasakan    (Mbama  &  Ezepue, 2018).  Selain  itu,  pada  penelitian  sebelumnya lebih banyak berfokus pada loyalitas pelanggan dan  kinerja  bank  (Larsson  &  Viitaoja,  2017; Mbama & Ezepue, 2018) di daerah yang mapan dan di negara maju.
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengisi kesenjangan ini dengan mengungkap wawasan
empiris  penggunaan  perbankan  khusus  bank digital  dengan  meilihat  faktor  pengalaman pelanggan.  Penelitian  ini    berfokus  pada pengalaman nasabah muda, dari kaliangan Gen Y dan Gen Z (Gen Y terwakili oleh pengguna berusia 29 - 43 tahun, dan Gen Z terwakili oleh pengguna berusia 17-27 tahun). Kedua generasi ini    dianggap  sebagai  generasi  yang  melek teknologi  dan  merupakan  segmen  sasaran utama  layanan  perbankan  digital  (Lipton, Shrier,  &  Pentland,  2016).  Generasi  Y  dan  Z diprediksi  memiliki  perilaku  konsumsi  yang berbeda,  terutama  melalui  platform digital dibandingkan  dengan  generasi  yang  lebih  tua (Eastman, Iyer, & Tomas, 2013; Obal & Kunz, 2013).
Penelitian  ini  menjadi  penting  untuk dilakukan mengingat dengan penerapan Qanun Aceh  Nomor  11  tahun  2018  yang  membatasi kegiatan di sektor keuangan hanya pada sektor keuangan  syariah,  tetapi  dengan  kehadiran perbankan  digital  telah  membawa  wajah  baru dimana bank digital tidak memperlukan kantor fisik dalam setiap kegiatannya, hal ini lah yang menjadi  gap  baru  sehingga  penelitian  ini penting untuk dilakukan.

## 2. KAJIAN PUSTAKA DAN PENGEMBNAGAN HIPOTESIS

## 2.1. Perbankan Digital (Digital Banking)
Perbankan  digital  berbeda  dengan  bank yang  menerapkan  layanan  digital.  Perbankan digital  adalah  perbankan  yang  membatasi kegiatan  secara  fisik,  dan  tidak  memerlukan terlalu banyak kantor fisik  untuk melaksanakan kegiatannya. Bank digital hanya mengandalkan sarana  virtual  untuk  mencakup  semua  jenis kegiatan transaksi sehingga nasabah tidak harus bertemu  dan  bertatap  muka  lansung  dengan teller  maupun  custumer  service  karena  semua layanan  pelanggan  sepenuhnya  beroperasi secara  virtual  (Fathima,  2020;  Sha  & Muhammad,  2017).  Bank  digital  adalah revolusioner aplikasi fintech yang melepaskan diri dari norma perbankan konvensional, benar- benar  tanpa  kertas,  tanpa  tanda  tangan,  dan bank  tanpa  cabang.  Dengan  demikian,  itu mengubah  lanskap  ekosistem  keuangan  dan bagaimana bisnis beroperasi, yang meningkatkan  efisiensi  operasional  sekaligus menghadapi  tantangan  keamanan  dan  privasi (Dharamshi,  2019).  Akibatnya,  biaya  layanan menjadi  berkurang,  khususnya  semua  layanan
270321 252899 276216 65197
37761
62837 54217
46543 55484
119414 84304 118321 0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 2019 2020 2021 Jumlah Penduduk
Gen Y Gen Z Total Y dan Z
yang  biasanya  dilakukan  secara  tradisional dilakukan  di  cabang  (Fathima,  2020;Sha  & Muhammad, 2017).
Bank digital sendiri diartikan sebagai bank BHI  (berbadan  hukum  Indonesia)  yang menyediakan dan menjalankan kegiatan usaha terutama melalui sarutan eletronik tanpa kantor fisik  selain  kantor  pusat  atau  menggunakan kantor fisik terbatas (OJK, 2021).

## 2.2. Generasi Y (milenials) dan generasi Z
Generasi  Y  atau  disebut  juga  sebagai generasi  milenial  adalah  mereka  yang  terlahir di  rentan  waktu  tahun  1980  hingga  1994. Kelompok  demografi  ini  disebut  sebagia generasi milenial karena sangat erat kaitannya dengan  perkembangan    teknologi.  Mereka berkembang bersama seiring dengan munculnya  komputer  dan  internet  sehingga memiliki kebiasaan dan perilaku yang berbeda dengan  generasi  lainnya  (Carrasco-Gallego, 2017;  Ningtyas,  2019).  Generasi  milenial dianggap  lebih  cenderung    konsumtif, cenderung  lebih  menyukai  transaksi  yang dilakukan  secara  non-tunai,  melek  terhadap teknologi, bekerja dengan efektif, memanfaatkan  media  sosial  (Hidayatullah  et al., 2018). Selain itu menurut (Ningtyas, 2019), kaum  milenial  juga  lebih  percaya  diri, eksperisf,  bebas,  menyukai  tantangan,  dan open-minded . Berkaitan dengan keunikan sifat dan karakter yang dimilikinya, maka sejumlah penelitian  telah  dilakukan  untuk  mengkaji perilaku  generasi  milenial  terkait  dengan pemanfaatan  teknologi  khususnya  dalam bertransaksi. Diantaranya adalah;
(Sudyasjayanti  &  Salsabil,  2020) ; (Syafrida  & Awaludin, 2020) ; (Thusi & Maduku, 2020) .
Sedangkan generasi Z adalah mereka yang lahir  pada  rentang  waktu  tahun  1996  hingga 2012.  Gen  Z  merupakan  generasi  yang  lahir usai  era  generasi  milenial,  gen  Z  adalah peralihan  dari  generasi  millennial  dengan teknologi-teknologi  yang  makin  berkembang. Gen Z dinilai memiliki hubungan dekat dengan dunia  maya  dan  segala  aktivitas  hampir dilakukan di dunia maya. Sejak kecil, gen Z pun telah mengenal teknologi bahkan akrab dengan gawai  yang  canggih,  hal  tersebutlah  yang secara tidak langsung memengaruhi kepribadian  gen  Z.  (www.  gramedia.com, diakses September, 2022)
2.3. Minat
Minat merupakan  sesuatu rasa yang timbul karena  ada  ketertarikan  terhadap  sesuatu  atau aktivitas, meskipun tanda ada yang menyuruh (Slameto,  2013).  Pada  dasarya  minat  juga diartikan  sebagai  penerimaan  terhadap  suatu ikatan antara diri sendiri dengan sesuatu di luar diri.  Dalam  kaitannya  terhadap  minat  minat penggunaan  perbankan  digital,  terdapat beberapa faktor yang dapat dijelaskan,  baik itu faktor  internal  maupun  eksternal.  Beberapa kajian yang pernah dikukan seperti : (Pratiwi et al.,  2020);  (Windasari  et  al.,  2022)  ;    dan (Cupian  et  al.,  2022)  menyebutkan  bahwa terdapat beberapa faktor yang dapat memepengaruhi  minat  untuk  menggunakan perbankan digital, seperti faktor Nilai ekonomi, Kemudahan  dalam  menggunakan,  Promosi, rasa ingin tahu seseorang, hadiah dan juga fitur- fitur  yang  disediakan  oleh  perbankan  digital yang memudahkan dalam melakukan berabagai transaksi keuangan.

## 2.4. Kerangka Konseptual
Dari  beberapa  kajian  teori  yang  digunakan dan  beberapa  penelitian  sebelumnya  yang pernah  dilakukan,  maka  aspek-aspek  yang  di ukur  untuk  melihat  determinan  penggunaan digital banking pada generasi Y dan Z di Kota Banda  Aceh  dapat  dilihat  pada  kerangka konseptual berikut ini :
Gambar 4. Kerangka Konseptual

## 3. METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  dilaksanakan  di  Kota  Banda Aceh  Provinsi  Aceh.  Banda  Aceh    menjadi salah satu kota yang sangat terpengaruh apabila dibandingkan  dengan  kabupaten/kota  lainnya di Provinsi Aceh, dari segi kepadatan penduduk yang  tergolong  tinggi,  gaya  hidup  yang  lebih
Minat Menggunakan (Y) Nilai Ekonomi (X1) Kemudahan Penggunaan (X2) Pengaruh Sosial (X3) Reputasi Perusahaan (X4)
Promosi (X5) Rasa Ingin Tahu (X6) Reward (X7) Fitur (X8)
modern,    kehidupan  masyarakat  yang  lebih dekat  dengan  teknologi  serta  perekonomian yang  dinilai  lebih  menonjol.  Metode  yang digunakan  dalam  penelitian  ini  merupakan metode  kuantitatif  dengan  analisis regresi linier berganda.
Populasi dalam penelitian ini adalah  seluruh generasi  Y  dan  Z  di  Kota  Banda  Aceh  yang telah  menggunakan  produk  perbankan  digital selama  minimal  6  bulan  atau  lebih  sebagai populasi.  Mengingat  jumlah  populasi  tidak diketahui dengan pasti, maka untuk menentukan jumlah sampel yang harus diteliti digunakan model perhitungaan dari Lemeshow (1997), dengan rumus sebagai berikut :
𝒏 = 𝒁 𝟐 𝒑 ( 𝟏 − 𝒑) 𝒅 𝟐
Berdasarkan  hasil  dari  perhitungan,  maka diperoleh  jumlah  sampel  yang  harus  di  ambil adalah  sebanyak  96  orang  responden,  dan peneliti  genapkan  menjadi  100  orang responden.  Adapun  Teknik  yang  digunakan untuk  penentuan  sampel  yang  di  ambil dilakukan dengan teknik purposive sampling .

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 4.1. Uji validitas dan Reliabilitas
Uji  Validitas  digunakan  untuk  mengetahui kelayakan  dari  pertanyaan  yang  diajukan. Pengujian  ini  dilakukan  pada  setiap  butir pertanyaan  yang  diajukan  kepada  responden. Valid  atau  tidaknya  suatu  kuesioner  dapat dilihat  dengan  membandingkan  nilai  r  hitung dengan  Nilai  r  tabel.  Jika  nilai  r  hitung  lebih besar dari nilai r tabel (r hitung > r tabel) maka kuisioner  tersebut  dinyatakan  valid.  Dalam penelitian  ini  nilai  r  tabel  yang  digunakan adalah 0,195.
Berdasarkan  hasil  Uji  validitas  yang  telah dilakukan,  maka  dapat  disimpulkan  bahwa seluruh  item  pernyataan  yang  diajukan  dalam penelitian ini adalah valid, hal ini dilihat karena nilai rhitung lebih besar dari nilai rtabel maka dengan demikian dapat dikatakan bahwa semua instrumen  pertanyaan  tersebut  sudah  baik  dan dilakukan  dilakukan  analisis  lebih  lanjut. Selanjutnya  dilakukan  pengujian  reliabilitas yang  bertujuan  untuk  mengetahui  ketepatan, keakuratan,  kestabilan  atau  konsistensi instrumen atau alat pengumpul data.
Selanjutnya untuk hasil pengujian validitas dapat disimpulkan bahwa semua variabel yang diteliti dalam penelitian ini sudah sesuai dengan kriteria, hal ini diketahui dari  nilai cronbach’s alpha yaitu  diatas  0.60  (Ghozali,  2005).
Dengan  demikian  seluruh  pertanyaan  yang digunakan  dalam  variabel  penelitian  ini  dapat dikatakan  reliabel  karena  telah  mamenuhi kredibilitas    standar cronbanch’s    alpha dengan  nilai alpha yang lebih dari 0.60.

## 4.2. Hasil Penelitian
Berdasarkan  data  yang  diperoleh  dari penyebaran  angket  penelitian  terhadap  100 orang responden, kemudian dilakukan pengolahan  data  dengan  melakukan  regresi linier  berganda  untuk  membuktikan  hipetesis penelitian. Hasil regresi dapat dilihat pada tabel berikut ini :
Tabel 1. Hasil Regresi Linier Berganda
Variabel Unstandardize d Coefficients Standar dized Coeffici ents B Std. Error Beta Konstanta Nilai Ekonomi
K. Penggunaan Pengaruh Sosial Reputasi Perusahaan
Promosi Rasa Ingin Tahu Reward Fitur 9.606 0,167 0,359 0,420 0,290 -0,087 0,150 0,924 0,309 3,902 0,056 0,074 0,067 0,056 0,041 0,068 0,058 0,363 0,422 0,226 0,400 0,038 -0,113 0,128 0,849 0,309
Sumber : Ouput SPSS (data diolah)
Berdasarkan tabel hasil regresi tersebut, maka diperoleh  persamaan  regresi  yaitu  sebagai berikut :
Ŷ =   9,606+0,167+0,359+0,420+0,290-
0,087+0,150+0,924+0,309 + e
Adapun  persamaan  tersebut  dapat  dijelaskan sebagai berikut :
1. Nilai  konstanta  diperoleh  sebesar  9,606, yang  artinya  jika  semua  variabel  bebas yang  diteliti  dalam  penelitian  ini mendekati  atau  sama  dengan  0,  maka minat  Gen  Y  dan  Gen  Z  muslim  dalam menggunakan  perbankan  digital  sebesar (Y)  =  9,606.  Dengan  interpretasi  bahwa
jika  seluruh  variabel  bebas  yang  dieliti dalam    penelitian  ini  rendah,  maka  rata- rata minat menggunakan perbankan digital (Y) tetap sebesar 9,606.
2. Jika nilai ekonomi (X1) naik satu satuan, sedangkan  variabel  bebas  lainnya  tetap, maka    minat  gen  Y  dan  Z  muslim menggunakan  bank digital (Y) akan naik sebesar  0,167  kali.    Dengan  interpretasi bahwa  setiap  peningkatan  nilai  ekonomi (X1)  sebesar  1  satuan,  akan  berdampak pada peningkatan variabel minat menggunakan  (Y) sebesar 0,167.
3. Jika  kemudahan  penggunaan  (X2)  naik satu  satuan,  sedangkan  variabel  bebas lainnya  tetap,  maka    minat  gen  Y  dan  Z muslim  menggunakan    bank  digital  (Y) akan  naik  sebesar  0,359  kali.    Dengan interpretasi  bahwa  setiap  peningkatan kemudahan  penggunaan  (X2)  sebesar  1 satuan, akan berdampak pada peningkatan variabel minat menggunakan  (Y) sebesar 0,359.
4. Jika pengaruh sosial (X3) naik satu satuan, sedangkan  variabel  bebas  lainnya  tetap, maka    minat  gen  Y  dan  Z  muslim menggunakan  bank digital (Y) akan naik sebesar  0,420  kali.    Dengan  interpretasi bahwa setiap peningkatan pengaruh sosial (X3)  sebesar  1  satuan,  akan  berdampak pada peningkatan variabel minat menggunakan  (Y) sebesar 0,420.
5. Jika  reputasi  perusahaan  (X4)  naik  satu satuan,  sedangkan  variabel  bebas  lainnya tetap,  maka    minat  gen  Y  dan  Z  muslim menggunakan  bank digital (Y) akan naik sebesar  0,290  kali.    Dengan  interpretasi bahwa  setiap  peningkatan  reputasi perusahaan  (X4)  sebesar  1  satuan,  akan berdampak  pada  peningkatan  variabel minat menggunakan  (Y) sebesar 0,290.
6. Jika  promosi  (X5)  naik  satu  satuan, sedangkan  variabel  bebas  lainnya  tetap, maka    minat  gen  Y  dan  Z  muslim menggunakan    bank  digital  (Y)  akan menurun  sebesar  0,087  kali.    Dengan interpretasi  bahwa  setiap  penurunan promosi  (X5)  sebesar  1  satuan,  akan berdampak pada penurunan variabel minat menggunakan  (Y) sebesar 0,087
7. Jika rasa ingin tahu (X6) naik satu satuan, sedangkan  variabel  bebas  lainnya  tetap, maka    minat  gen  Y  dan  Z  muslim menggunakan  bank digital (Y) akan naik
sebesar  0,150  kali.    Dengan  interpretasi bahwa setiap peningkatan rasa ingin tahu (X6)    sebesar  1  satuan,  akan  berdampak pada peningkatan variabel minat menggunakan  (Y) sebesar 0,150
8. Jika  reward  (X7)  naik  satu  satuan, sedangkan  variabel  bebas  lainnya  tetap, maka    minat  gen  Y  dan  Z  muslim menggunakan  bank digital (Y) akan naik sebesar 0,924.  Dengan interpretasi bahwa setiap peningkatan reward (X7) sebesar 1 satuan, akan berdampak pada peningkatan variabel minat menggunakan  (Y) sebesar 0,924
9.   Jika fitur (X8) naik satu satuan, sedangkan variabel bebas lainnya tetap, maka  minat gen Y dan Z muslim menggunakan  bank digital  (Y)  akan  naik  sebesar  0,309  kali. Dengan interpretasi bahwa setiap peningkatan  fitur  (X8)  sebesar  1  satuan, akan  berdampak  pada  peningkatan variabel minat menggunakan  (Y) sebesar 0,309

## 4.3. Koefisien Determinasi (R2)
Untuk mengukur sejauh mana kemampuan seluruh  variabel  bebas  dalam  menerangkan variasi variabel terikat maka dapat dilihat dari nilai  koefisien  determinasi  (R 2 ).  Adapun  hasil dari  pengolah  data  maka  dapat  dilihat  pada tabel berikut ini :
Tabel 2. Hasil Koefisien Determinasi
R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 0,889 0,790 0,772 3.33428
Sumber : Ouput SPSS (data diolah)
Berdasarkan    tabel  di  atas,  diketahui  nilai koefisien  determinasi (R 2 )  yaitu adjusted  R square yang diperoleh sebesar 0,772.  Hal ini berarti 72,2 % variasi perubahan variabel Minat Menggunakan Perbakan Digital pada generasi Y  dan  z  muslim  dapat  dijelaskan  oleh  variasi variabel  Nilai  Ekonomi  (X1),  Kemudahan Penggunaan  (X2),  Pengaruh  Sosial  (X3), Reputasi Perusahaan (X4), Promosi (X5), Rasa Ingin Tahu (X6), Reward (X7), dan Fitur (X8). Sedangkan sisanya 27,8% persepsi masyarakat non-Muslim  terhadap  perbankan  syariah  di Kota  Banda  Aceh  dijelaskan  oleh  variabel-
variabel  lain    yang  tidak  diteliti  dalam penelitian ini atau sebab-sebab yang lain diluar model dalam penelitian ini.

## 4.4. Uji Parsial (Uji t)
Pengujian    ini  bertujuan  untuk  melihat hubungan  setiap  variabel  bebas  ( independen ) terhadap  variabel  terikat  ( dependen ),  apakah memilih pengaruh atau tidak terhadap variabel terikat.  Hasil  dari  uji  parsial  dapat  dilihat berikut ini :
Tabel 3. Hasil Uji Parsial (Uji t)
Variabel  T-hitung Sig  Keterangan X1 X2 X3 x4 x5 x6 X7 X8 3,000 4,863 4,813 0,519 -2,111 0,201 15.891 4,146 0,003 0,000 0,000 0,005 0,058 0,060 0,000 0,004 Berpengaruh Berpengaruh Berpengaruh Berpengaruh Tidak Tidak Berpengaruh Berpengaruh
Sumber : Ouput SPSS (data diolah)

## 4.5. Uji Simultan (Uji F)
Uji  F  dilakukan  untuk  melihat  pengaruh secara bersama-sama (simultan) dari keseluruhan  variabel  bebas  yang  diteliti tehadap  variabel  terikat.  Adapun  hasil pengujian  tersebut  dapat  dilihat  pada  tabel berikut ini :
Tabel 4. Hasil Uji Simultan Model F Sig. Regression 42.814 .000 b

## Residual
Total Sumber : Ouput SPSS (data diolah)
Berdasarkan ouput hasil  pengujian di atas, deperoleh nilai F hitung sebesar 42.814 dengan tingkat  signifikansi 0,000 lebih kecil dari nilai alpha 0.05 sehingga dapat disimpulkan bahwa secara  bersama-sama  variabel  Nilai  Ekonomi (X1), Kemudahan Penggunaan (X2), Pengaruh Sosial  (X3),  Reputasi  Perusahaan  (X4), Promosi (X5), Rasa Ingin Tahu (X6), Reward (X7),  dan  Fitur  (X8)    berpengaruh  signifikan terhadap Minat Menggunakan (Y)  Perbankan
Digital pada generasi Y dan generasi Z Muslim di Kota Banda Aceh

## 4.6. Diskusi dan Pembahasan
Berdasarkan  hasil  penelitian  dan  analisis data yang telah dilakukan didapatkan beberapa temuan terkait dengan Generasi Y dan Generasi Z  adalah  mereka  yang  lahir  dan  tumbuh beriringan    dengan    perkembangan  sistem teknologi.  Kehadiran  perbankan  digital sangatlah  cepat  diikuti  dan  menarik  minat nasabah dari kalangan gen Y dan gen Z di Kota Banda  Aceh.  Provinsi  Aceh  yang  merupakan satu-satunya provinsi di Indonesia yang hanya menerapkan  satu  sistem  lembaga  keuangan yaitu  lembaga  keuangan    yang  hanya berlandaskan    pada  prinsip-prinsip  syariah sebagaimana tertuang dalam Qanun  Aceh No. 11  Tahun  2018.  Kehadiran  perbankan  digital akan  menjadi  suatu  permasalahan  baru  dalam implementasi  Qanun  tersebut.  Bank  Digital tidak  memerlukan  kantor  layanan  fisik  dalam melaksanakan kegiatannya, melaikan dilakukan  secara online ,  sedangkan  Aceh menerapkan  larangan  bagi  semua  lembaga keuangan  yang  tidak  berbentuk  syariah  untuk melaksanakan kegiatan operasional di wilayah Aceh. Saat ini lebih dari 90% bank digital yang beroperasi  di  wilayah  Indonesia  merupakan bank  digital  yang  menggunakan  sistem konvesional.
Hasil  penelitian  ini    juga  menunjukkan bahwa semua faktor yang diteliti kecuali faktor promosi  dan  rasa  ingin  tahu  berpengaruh terhadap  minat  Gen  Y  dan  gen  Z  muslim  di Kota  Banda  Aceh  menggunakan  perbankan Digital. Hasil penelitian ini juga sejalan kajian sebelumnya  yang  sudah  pernah  dilakukan seperti  penelitian  Windasari,  dkk  (2022); dimana  variabel  promosi  tidak  memberikan pengaruh  siginifikan    terhadap  minat menggunakan  digital  banking.  Gen  Y  dan  Z lebih tertarik menggunakan layanan perbannkan  digtal  karena  faktor  Reward. Dalam  penelitian  ini  variabel  reward merupakan  variabel  yang  sangat  dominan berpengaruh  terhadap  minat  Gen  Y  dan  Ge  Z dalam menggunakan perbankan digital. Faktor ini menjadi dominan karena adanya pemberian reward  lansung  oleh  bank  digital  kepada  para nasabahnya,  sehingga  hal  ini  meningkatkan minat  dikalangan  gen  Y  dan  Z  untuk menggunakan layanan perbannkan digital.
Temuan  dalam  penelitian  ini  juga  didukung dengan  kajian-kajian  terdahulu  lainnya, diantaranya  adalah  studi  yang  dikaji  oleh penelitian  (Vebiana,  2018);  (Cupian  et  al., 2022);  (Pratiwi  et  al.,  2020);  (Singh  & Srivastava,  2018)      yang  menjelaskan    bahwa faktor kemudahan merupakan alasan bagi gen Y  dan  Z  dalam  menggunakan  layanan digital banking.

## 5. KESIMPULAN
Dari seluruh variabel yang dikaji dalam penelitian  ini,  diketahui  bahwa  Minat menggunakan perbankan digital pada generasi Y dan Z muslim di Kota Banda Aceh sebesar 77,2  %,  selebihnya  22,8  %  dipengaruhi  oleh variabel  lain  diluar  model  penelitian  ini.  Dari hasil pengujian secara parsial, variabel Promosi (X 5 )  dan  variabel  Rasa  Ingin  Tahu  (X 6 )  tidak berpengaruh  terhadap  minat  menggunakan perbankan  digital,  sedangkan  variabel  Nilai Ekonomi  (X 1 ),  Kemudahan  Penggunaan  (X 2 ), Pengaruh  Sosial  (X 3 )  Reputasi  Perusahaan (X4), Reward (X 7 ), dan Fitur (X 8 berpengaruh terhadap  minat  generasi  Y  dan  Z  muslim menggunakan  perbankan  digital.  Sehingga semakin tinggi nilai dari variabel tersebut maka akan  meningkatkan  minat  menggunakan  bank digital. Faktor yang paling dominan berpengaruh dalam  penelitian ini adalah faktor Reward.  Variabel  reward  menjadi  variabel yang  paling  dominan  berpengaruh  terhadap minat gen Y dan Gen Z muslim menggunakan perbankan digital. Hal ini karena beberapa bank digital  menerapkan  sistem  pemberian  reward kepada para nasabahnya baik itu dalam bentuk bonus sebagai nasabah baru maupun bonus bagi nasabah yang mampu mengajak calon nasabah lian  untuk  membuka  rekening  tabungan  pada bank digital tersebut.

## 6. REFERENSI
Bick, R., Bugrov, D., Gerson, H., McFaull, A.,
& Pariyskiy, A. (2021). Joining the next generation  of  digital  banks  in  Asia. Mckinsey. Com, No . Carrasco-Gallego,  J.  A.  (2017).  Introducing economics  to  millennials. International Review of Economics Education , 26 , 19– 29.
Cupian,  C.,  Valentino,  U.,  &  Noven,  S.  A. (2022).  Analisis  Faktor-faktor  Yang Mempengaruhi  Minat  Menggunakan Bank  Digital  Syariah  pada  Generasi  Z:
Studi Kasus di Kota Bogor. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 8 (2), 1679–1688. Ebringer, T., Thorne, P., & Zheng, Y. (2000). Parasitic authentication to protect your e- wallet. Computer , 33 (10), 54–60.
Fathima,  J.  S.  (2020).  Challenge  management of banking services-with special reference to  virtual  banking  service  challenges.
Shanlax International Journal of Management , 7 (3), 57–66. https://www.finder.com/id/ diakses 10
september 2022
Hidayatullah, S., Waris, A., & Devianti, R. C. (2018). Perilaku generasi milenial dalam menggunakan  aplikasi  Go-food. Jurnal Manajemen  Dan  Kewirausahaan , 6 (2), 240–249. https://www.gramedia.com/best-seller/gen-z/ diakses 20 september 2022
Ningtyas, M. N. (2019). Literasi keuangan pada generasi  milenial. Jurnal  Ilmiah  Bisnis Dan Ekonomi Asia , 13 (1), 20–27.
OJK. (2021). Peraturan Otoritas Jasa Keuangan
Republik Indonesia Nomor
12/POJK.03/2021 Tentang Bank Umum. Ojk.Go.Id, 1–113.
Pratiwi,  I.  E.,  Affandy,  F.  F.,  &  Rosalina,  Y. (2020).  Determinan  Penggunaan  Digital Banking Pada Generasi Milenial Muslim: Pendekatan  Technology  f  Acceptance Model  (Studi  Kasus  Di  Kota  Jayapura, Indonesia). Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam ,
6 (3), 478–487.
Shaikh,  A.  A.,  &  Karjaluoto,  H.  (2016).  On some  misconceptions  concerning  digital banking and alternative delivery channels. International  Journal  of  E-Business Research (IJEBR) , 12 (3), 1–16.
Singh,  S.,  &  Srivastava,  R.  K.  (2018). Predicting  the  intention  to  use  mobile banking in India. International Journal of Bank Marketing , 36 (2), 357–378.
Sudyasjayanti,  C.,  &  Salsabil,  S.  (2020). Manfaat Dan Kemudahan yang dirasakan terhadap Niat Menggunakan go pay Pada Generasi  y  di  surabaya. Jurnal  Muara Ilmu Ekonomi Dan Bisnis , 4 (2), 310–319. Sugiyono (2015). Metode Penelitian Kombinasi  ( Mixed  Methods ).  Bandung: Alfabeta
Syafrida, I., & Awaludin, T. (2020). Keputusan penggunaan  jasa  perbankan  syariah: perspektif  nasabah  milenial. Bisnis:
Jurnal  Bisnis  Dan  Manajemen  Islam , 8 (1), 49–66.
Thusi,  P.,  &  Maduku,  D.  K.  (2020).  South
African  millennials’  acceptance  and  use of  retail  mobile  banking  apps:  An integrated  perspective. Computers  in Human Behavior , 111 , 106405.
Vebiana,  V.  (2018).  Perbankan  digital, pengalaman  pelanggan,  dan  kinerja keuangan  bank  syariah. Prosiding Industrial  Research  Workshop  and National Seminar , 9 , 747–751. Windasari,  N.  A.,  Kusumawati,  N.,  Larasati,
N., & Amelia, R. P. (2022). Digital-only banking experience: Insights from gen Y and  gen  Z. Journal  of  Innovation  &
Knowledge , 7 (2), 100170.