## DIGITALISASI PERBANKAN SYARIAH : PENGGUNAAN BSI
MOBILE DI ERA GENERASI MILENIAL DI KOTA YOGYAKARTA
Muzdalipah 1 ,Mahmudi 2
Magister Akuntansi, Ekonomi, Universitas Islam Indonesia Musdaa39@gmail.com

## Abstrak
Perbankan  syariah  terus  menerus  mengembangkan  inovasi  baru  dan  digitalisasi  produk  agar  dapat memberikan pelayanan terbaik bagi nasabah dan masyarakat Indonesia secara keseluruhan. Salah satu inovasi baru itu disebut BSI Mobile yang akan menjadi aplikasi perbankan yang sangat lengkap dan dapat memenuhi kebutuhan  nasabah.  Tujuan  penelitian  ini  untuk  menganalisis  factor-faktor  apa  saja  yang  mempengaruhi kepuasan nasabah dalam menggunakan layanan aplikasi BSI mobile di kalangan generasi milenial.  Peneltian ini bersifat kuantitatif. Sampel yang digunakan dalam penelitian ini menggunakan purposive sampling dengan kriteria tertentu. Data diperoleh dari kuesioner berbentuk google form sebanyak 122 responden. Penelitian ini menggunakan  data  analisis  regresi  berganda.  Temuan  penelitian  menunjukkan  variabel  kemudahan, kepercayaan,  keamanan,  kemanfaatan,  dan  fitur  produk  syariah  berpengaruh  signifikan  terhadap  kepuasan nasabah.  Hal  ini  dibuktikan  dari  hasil  uji  regresi  bahwa  nilai  koefisien  lebih  kecil  dari  pada  0,05.  Implikasi dalam  penelitian  ini  memberikan  informasi  bagi  bank  untuk  mengembangkan  kemampuan  layanan  mobile banking,  serta  menempatkan  kemudahan  penggunaan  dan  kandalan  pelanggan  secara  tepat  dan  dengan demikian  menarik  minat  penggunaan  mobile  banking  sebagai  media  untuk  melakukan  transaksi  perbankan syariah khususnya dikalangan generasi milenial.
Kata kunci : Perbankan syariah, Digitalisasi, Mobile banking

## Abstract
The  purpose  of  this  study  is  to  analyze  the  factors  that  influence  customer  satisfaction  in  using  BSI  mobile application  services  among  the  millennial  generation.  This  research  is  quantitative.  The  sample  used  in  this study used purposive sampling with certain criteria. Data obtained from a questionnaire in the form of google form as many as 122 respondents. This study uses multiple regression analysis data. The research findings show that the variables of convenience, trust, security, usefulness, and features of Islamic products have a significant effect on customer satisfaction. This is evidenced from the results of the regression test that the coefficient value is less than 0.05. The implication of this research is to provide information for banks to develop mobile banking service capabilities, as well as place the ease of use and customer reliability appropriately and thereby attract interest in using mobile banking as a medium for conducting Islamic banking transactions, especially among the millennial generation
Keywords: Shariah banking, Digitization, Mobile banking

## PENDAHULUAN
Perbankan syariah adalah lembaga keuangan yang  mengikuti  prinsip  syariah  dalam  semua operasi dan aktivitasnya (Aisyah, 2018; Siska et al, 2021).  Perbankan  syariah  dicirikan  oleh  prinsip kemitraan  dan  saling  menguntungkan,  yang menciptakan  sistem  perbankan  alternatif  yang menguntungkan  masyarakat  dan  bank.  Dengan mengedepankan prinsip kebersamaan dan partisipasi  dalam  produksi,  serta  meniadakan aktivitas  spekulatif  dalam  transaksi  keuangan, sistem  ini  akan  mengutamakan  faktor-faktor  yang terkait dengan keadilan transaksi dan investasi yang beretika  (Otoritas  Jasa  Keuangan,  2020).  Sama halnya  dengan  banyak  bisnis  lainnya,  sektor perbankan  syariah  berkembang  sebagai  akibat  dari perubahan perilaku nasabah, meningkatnya ekspektasi,  adopsi  teknologi  baru,  dan  digitalisasi bisnis dan masyarakat pada umumnya  (Rahmayati, 2021).
Pandemi COVID-19 menjadi preseden yang nyata  bagi  perkembangan  digitalisasi  layanan perbankan,  khususnya  M-banking  BSI  mobile. Pandemi  COVID-19  menyebabkan  diterapkannya pembatasan  sosial  secara  fisik.  Dalam  Peraturan Menteri  Kesehatan  Nomor  9  Tahun  2020  tentang pedoman  PSBB  terkait  percepatan  penanganan COVID-19,  PSBB  mencantumkan  pembatasan aktivitas  tertentu  warga  di  wilayah  yang  diduga terjangkit  COVID-19.  Orang  dan/atau  barang  di suatu  negara  bagian  atau  kabupaten/kota  (Ersyafdi et  al.,  2021).  Pemberlakuan  pembatasan  sosial  ini mempengaruhi  beberapa  aspek  dalam  kehidupan masyarakat, khususnya aspek ekonomi.
Dalam aspek finansial, pandemi tidak hanya berpengaruh secara makro, tetapi juga terasa dalam cakupan  mikro.  Penurunan  kinerja  ekonomi  tidak hanya  terjadi  pada  perusahaan-perusahaan  besar berskala  nasional  tetapi  juga  dirasakan  oleh masyarakat  pelaku  UMKM  (Alfrian  &  Pitaloka,
2020).  Pembatasan  aktifitas  masyarakat  berakibat pada  perubahan  pelayanan,  sebagai  contoh,  dalam bidang  usaha  restoran  pelayanan  dibatasi  hanya untuk  dibawa  pulang,  dengan  memesan  secara online,  atau  dengan  pemesanan  yang  dilakukan melalui  layanan  antar.  Dengan  adanya  peraturan seperti  ini,  restoran  tidak  diperbolehkan  untuk menerima  konsumen  yang  ingin  makan  di  tempat, karena dikhawatirkan akan menambah kemungkinan  penyebaran  virus  pandemi  (Lucky, 2021).
Dalam aspek sosial, pemberlakuan pembatasan  aktifitas  masyarakat  juga  berpengaruh pada  sektor  transportasi.  Masyarakat  yang  ingin melakukan  perjalanan  ke  luar  daerah  diharuskan memenuhi  persyaratan  yang  terbilang  cukup  rumit yang  berakibat  pada  penurunan  jumlah  pengguna jasa.  Begitu  juga  dalam  sektor  pariwisata, Pembatasan  mobilitas  memaksa  para  pengelola pariwisata untuk sementara menutup tempat-tempat wisata  yang  selama  ini  ramai  dikunjungi  oleh wisatawan,  minimal  dengan  membatasi  jumlah pengunjung  (Gunagama  et  al.,  2020).  Jika  kita perhatikan,  kedua  contoh  diatas  mengalami masalah  yang  sama,  yaitu  penurunan  jumlah konsumen, dan sebagaimana kita ketahui,
penurunan jumlah konsumen tentunya berpengaruh langsung pada penurunan jumlah pendapatan.
Oleh  karena  itu,  diperlukan  suatu  sistem yang  dapat  menjadi  solusi  bagi  masalah  masalah tersebut.  Dalam  bidang  usaha  restoran,  pemesanan secara  online  tentu  membutuhkan  sistem  yang mampu mendukung jalannya transaksi digital, baik itu  pada e-commerce ,  pembelian,  hingga  metode pembayarannya.  Pada  sektor  transportasi,  untuk mengurangi  jumlah  pengguna  jasa,  misalnya dengan mengurangi kuota, maka diperlukan adanya sistem  informasi  berupa finansial  technology yang mampu menghubungkan pelanggan dengan penyedia  jasa  transportasi,  baik  dari  pemesanan tiket,  maupun  metode  pembayarannya.  Sama halnya dengan sektor pariwisata, teknologi finansial  yang  memadai  juga  sangat  diperlukan untuk  mengatasi  masalah-masalah  finansial  akibat pembatasan fisik karena pandemi.
Berdasarkan  uraian  tersebut,  maka  dapat dipahami  bahwa  yang  menjadi  masalah  utama dalam masa pandemi COVID-19 adalah pembatasan fisik atau Phisical Distancing . Pembatasan  fisik  menyebabkan  perekonomian melemah,  sedangkan  aktifitas  perekonomian  harus tetap  berjalan.  Disinilah  fungsi mobile  banking menjadi  penting.  Dengan  adanya mobile  banking , masyarakat  atau  nasabah  tetap  bisa  melakukan transaksi  berupa  pembayaran,  transfer  dana, pembelian  di e-commerce ,  pembiayaan,  hingga transaksi  terjadwal  tanpa  perlu  bertatap  muka secara  fisik  dengan  orang  lain.  Oleh  karena  itu, Penggunaan  mobile  banking  mampu  memberikan solusi  bagi  pemenuhan  kebutuhan  sosial,  finansial,
maupun spiritual masyarakat.
Seiring  berkembangnya  teknologi,  metode transaksi mengalami perubahan. Masyarakat semakin  terbiasa  melakukan  berbagai  aktifitas transaksi  keuangan  secara  digital.  Sebagai  contoh, aktifitas pembayaran, pengiriman uang, permodalan,  asuransi,  hingga  manajemen  bisnis dan  saham.  Aktifitas-aktifitas  tersebut  kini  sudah bisa  dilakukan  melalui  layar  smartphone.  Menurut Kasali,  hal  ini  merupakan  indikasi  terjadinya shifting dan  disrupsi,  gejala-gejala  lainnya  juga dapat  dilihat  pada  menjamurnya  produk  jasa-jasa keuangan berbasis platform investasi online seperti bibit,  stockbit,  pluang  daan  sejenisnya  yang semakin  dekat  dengan  masyarakat  (Kasali,  2022). Lebih  dalam  lagi,  sekat-sekat  birokrasi  untuk pembayaran  semakin  dapat  ditembus  dengan banyaknya jenis uang digital, seperti dana, link aja, ovo,  gopay,  dan  shopepay  yang  banyak  digunakan oleh kalangan milenial. Layanan-layanan digital ini hadir  dengan  membawa  budaya  baru,  yaitu free online  culture yang  mengarahkan  masyarakat kepada  suatu  era  yang  menjamin  kepraktisan, kemudahan, keberwarnaan, dan kegembiraan (Sudibyo,  2021).  Inilah  yang  menyebabkan  m- banking tetap relevan pada masa pandemi.
Perbankan digital terus memiliki ketertarikan  tersendiri  di  kalangan  konsumen  di seluruh  dunia,  terutama  di  kalangan  milenial  yang lekat dengan kemajuan teknologi yang lebih mudah dan  praktis.  Kemudahan  ini  terlihat  di  berbagai bidang  seperti  transportasi,  pemasaran,  dan berbagai  transaksi  online  lainnya.  Sesuai  dengan kebutuhan  generasi  milenial,  akses  akan  menjadi mudah  dan  nyaman  dengan  smartphone  yang semakin canggih. Gaya hidup milenial saat ini lebih dinamis  dan  cenderung  mengabaikan  kondisi keuangan sebelum melakukan transaksi. Kebanyakan  orang  tertarik  dengan  berbagai penawaran  seperti  promosi  belanja  online  dan diskon  tanpa  mempertimbangkan  prioritas  mereka. perbankan  digital  menawarkan  layanan  yang  mirip dengan  perbankan  tradisional.  Bedanya,  semua layanan  perbankan  ditangani  secara  individual melalui  aplikasi smartphone banking.  Nasabah dapat  menggunakan  perbankan  digital  untuk memperoleh  layanan  keuangan  sendiri  ( self- service ),  dibandingkan  datang  ke  bank  secara langsung  (Anggraeni et al, 2021).
PT  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  Kantor Cabang Yogyakarta merupakan salah satu perbankan  syariah  yang  memberikan  layanan digital  banking  terbaik  untuk  para  nasabahnya dalam  melakukan  transaksi  perbankan.  PT  Bank Syariah Indonesia (BSI) Kantor Cabang Yogyakarta  mengungkapkan  bahwa  komposisi frekuensi  penggunaan  mobile  dan  internet  banking mengalami peningkatan selama pandemi.
Gambar 1. Pengguna mobile banking pada masa pandemi Covid-19 2020
Sumber : BSI.co.id Berdasarkan  gambar  dia  atas  bahwa  terjadi peningkatan  jumlah   nasabah  BSI Mobile  Banking dari Juni 2019 sampai Juni 2020  sebesar 45% yoy. Jumlah  transaksi  per  bulan  dari  Juni  2019  sampai Juni 2020 juga mengalami peningkatan sebesar 113
%  yoy  ( year  on  year ).  Dampak  positif  terhadap perkembangan  transaksi  digital.  Hal  ini  dapat terlihat  dari  peningkatan  jumlah  User  BSI  Mobile yang  mengalami  peningkatan  hingga  45%  dari 860.000 nasabah pada  juni  2019  menjadi  1,25  juta nasabah  pada  juni  2020.  Jumlah  transaksi  digital per bulan mengalami peningkatan 113,4 persen dari 1,7  juta  transaksi  pada  juni  2019  menjadi  3,6  juta transaksi  pada  juni  2020  (Bank  Syariah  Indonesia,
2021).
Berdasarkan  latar  belakang  di  atas,  ketika terjadi  perubahan  teknologi,  dalam  hal  ini perubahan  aplikasi,  akan  selalu  muncul  dua pernyataan,  yaitu  apakah  aplikasi  tersebut  lebih baik  atau  lebih  buruk  atau  lebih  diinginkan  atau tidak  diinginkan.  Untuk  menyampaikan  minat tersebut, teori Model Penerimaan yang dikembangkan  oleh  Davis,  (1989)  menyatakan bahwa penggunaan suatu sistem aplikasi dimotivasi oleh tujuan perilaku, di mana nilai dipengaruhi oleh interpretasi  konsumen  (keyakinan)  dalam  bentuk persepsi.
Nurastuti,  (2011)  menjelaskan  bahwa mobile banking merupakan fasilitas yang memanfaatkan  aplikasi smartphone sebagai  alat transaksi  perbankan  yang  memberikan  kemudahan dan  kegunaan  yang  hampir  sama  dengan  ATM. Pernyataan  ini  didukung  oleh  Prawiramulia  & Telkom,  (2014)  mengemukakan  bahwa  aktivitas transaksi  yang  terdapat  di  ATM  bisa  dilakukan dengan mobile  device  smartphone karena  cara kerjanya  sama  dengan  intenet  banking  yaitu kemudahan  dalam  melakukan  transaksi  seperti pembayaran,  transfer,  pengecekan  mutasi  rekening dan lain-lain.
Menurut penelitian Marcelline and Subhash,  (2005)  menyebutkan  ada  tidaknya variabel  yang  mempengaruhi  persepsi  kegunaan. Kemudahan penggunaan ( Usability) adalah
perasaan  bahwa  teknologi  memiliki  keunggulan karena  mudah  digunakan  dalam  melakukan aktivitas  yang  diharapkan,  interaktif  dan  tidak memerlukan  banyak  usaha.  Berdasarkan  hasil penelitian  Fianto  et  al,  (2021)  bahwa  variabel kemudahan penggunaan tidak berpengaruh signifikan terhadap kepuasan nasabah. Selain faktor kemudahan, faktor kepercayaan juga dapat mempengaruhi penggunaan mobile  banking  sebab  dalam  konteks  transaksi terbaru  seperti  Mobile  Banking,  kepercayaan nasabah  terhadap  perbankan  syariah  di  Indonesia telah  diteliti  oleh  Usman,  (2015)  Nasabah Indonesia  ternyata  memiliki  kepercayaan  yang relatif  tinggi  terhadap  bank  syariah.  Namun, kepercayaan  pada  bank  syariah  tidak  berarti nasabah  tersebut  akan  menjadi  nasabah  bank syariah.  Bank  perlu  fokus  pada  banyak  kegiatan yang  dapat  meningkatkan  kepercayaan  nasabah, seperti  menyediakan  proses  yang  mirip  dengan internet banking, laporan penjaminan, bantuan, dan sertifikasi.  Kesimpulannya,  keyakinan  muncul untuk  mengurangi  risiko  yang  dirasakan  dan memainkan  peran  penting  dalam  transaksi  bisnis antara  pelanggan  dan  bank  (Le-Hoang  &  Viet, 2021).
Dalam kajian perbankan Indonesia,  faktor lainnya  yakni  keamanan  dan  kemanfaatan  dapat mempengaruhi penggunaan mobile banking terhadap  kepuasan  nasabah.  Dilihat  dari  hasil penelitian  Nurdin  et  al,  (2020)  bahwa  variabel keamanan  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap kepuasan  nasabah.  Nguyen,  (2020)  mempelajari faktor-faktor  yang  mempengaruhi  niat  untuk menggunakan  perbankan  digital  di  Vietnam menggunakan  pemodelan  persamaan  struktural. Penulis menemukan bahwa manfaat yang dirasakan memiliki  efek  positif  pada  sikap  dan  niat  untuk menggunakan  layanan  di  Vietnam.  Dibandingkan, risiko  yang  dirasakan  memiliki  dampak  negatif pada sikap terhadap layanan.
Penelitian  ini  menitikberatkan  pengaruh penerapan  digital  banking  yang  ditinjau  dari perspektif  nasabah  pengguna  digital  BSI  Mobile terhadap  kepuasan  nasabah.  Adapun  tujuan  dari penelitian  ini  untuk  menganalisis  faktor-faktor  apa saja  yang  mempengaruhi  kepuasan  nasabah  dalam menggunakan  layanan  aplikasi  BSI  mobile  di kalangan generasi milenial.

## TINJAUAN PUSTAKA Mobile Banking
Mobile  banking  adalah  layanan  perbankan yang  menggunakan  teknologi  informasi.  Layanan ini  merupakan  salah  satu  cara  bagi  bank memberikan  nilai  tambah  kepada  pelanggan sebagai  bonus.  Mobile  banking  memiliki  dampak langsung  pada  penerimaan  konsumen  terhadap teknologi  ini.  Layanan  perbankan  yang  disediakan oleh  bank,  juga  dikenal  sebagai  mobile  banking atau  m-banking,  yang  mendukung  kelancaran  dan
kemudahan  perbankan  serta  efektivitas  dan efisiensi  nasabah  dalam  melakukan  berbagai transaksi.
Mobile  Banking  tidak  akan  berfungsi apabila  perangkat  media smartphone tidak  di dukung.  Hal  Ini  bertujuan  untuk  memudahkan siapa  saja  yang  memiliki  ponsel  untuk  berdagang kapan  saja,  di  mana  saja.  Tidak  seperti  layanan  e- banking  lainnya,  mobile  banking  adalah  yang paling  cepat  berkembang.  Bahkan,  evolusi  ini disebabkan  adanya  layanan  mobile  banking  yang dapat  memenuhi  kebutuhan  masyarakat  modern yang mengutamakan mobilitas (Aziz et al, 2020).

## Kemudahan Penggunaan
Menurut
Davis (1989)
Kemudahan
penggunaan  yang  dirasakan  adalah  suatu  derajat atau  keadaan  bahwa  seseorang  percaya  bahwa menggunakan  sistem  tertentu  tidak  memerlukan usaha  ( no  effort ).  Menurut  Jogiyanto,  (2007) persepsi  kemudahan  penggunaan  didefinisikan sebagai  sejauh  mana  seseorang  percaya  bahwa suatu  sistem  teknis  mudah  digunakan.  Dari  kedua definisi  tersebut,  kita  dapat  menyimpulkan  bahwa persepsi  kemudahan  penggunaan  adalah  keyakinan individu  bahwa  suatu  sistem  teknis  dapat digunakan dengan mudah atau mudah. Yuli, (2013) berpendapat bahwa teknologi mempengaruhi persepsi  masyarakat  tentang  betapa  mudahnya menggunakannya  dengan  menggunakan  perintah yang  mudah  ditemukan  dan  dipahami.  Dimensi Kegunaan yang Dirasakan yakni: Interaksi individu dengan  sistem  jelas  dan  mudah  dimengerti,  Tidak dibutuhkan banyak usaha untuk berinteraksi dengan sistem  tersebut  serta  Sistem  mudah  digunakan (Davis, 1989).

## Kepercayaan
Kepercayaan  adalah  dasar  dari  bisnis. Transaksi bisnis terjadi antara dua pihak atau lebih terjadi  ketika  saling  percaya  satu  sama  yang  lain. Jika pelanggan tidak lagi mempercayai perusahaan jasa,  maka  individu  tersebut  dapat  berhenti menggunakan layanan perusahaan tersebut. Menurut  Koksal  &  Penez  (2015)  Kepercayaan adalah  disposisi  subjektif  untuk  percaya  pada terjadinya  suatu  tindakan  yang  konsisten  dengan asumsi  positif.  Dengan  demikian,  kepercayaan dipastikan  ketika  tingkat  kemampuan,  kebajikan, dan integritas yang cukup ditemukan dalam sistem tertentu. Kepercayaan ditemukan memiliki dampak yang  signifikan  terhadap  niat  perilaku  untuk menggunakan teknologi, karena berbanding terbalik dengan risiko (Kumar & Sharma, 2020).
Peningkatan  ketergantungan  pada  teknologi mengurangi  risiko  yang  dirasakan,  yang  pada gilirannya  secara  positif  mempengaruhi  niat perilaku.  Terdapat  beberapa  jenis  kepercayaan dibedakan  dalam  kaitannya  dengan  adopsi  mobile banking  yaitu  kepercayaan  institusional  dan kepercayaan pada teknologi atau saluran (Koksal &
Penez, 2015). Yang pertama mencakup kepercayaan  yang  ada  antara  pengguna  dan penyedia layanan keuangan yang mungkin disebabkan  oleh  pengalaman  sebelumnya  atau reputasi  yang  baik  (Chiu  et  al,  2016).  Namun, konsep  ini  tidak  berlaku  dalam  kasus  pengenalan teknologi keuangan baru. Oleh karena itu, persepsi dan  kekuatan  emosional  atau  irasional  tertentu kemudian akan mempengaruhi kepercayaan pengguna  terhadap  teknologi  (J.Kim  et  al.,  2008). Selain  itu,  Kepercayaan  sebelumnya  telah  terbukti memiliki  dampak  positif  yang  signifikan  terhadap adopsi  mobile  banking  Abdallah  et  al.,  (2017)  ; J.Kim et al., (2008).

## Keamanan
Albashrawi
& Motiwalla (2019) menyebutkan  bahwa  pelanggan  keamanan  data menjadi  perhatian  utama  bank  ketika  nasabah berinteraksi  dengan  aktivitas  mobile  banking. Tujuan utama pelanggan adalah untuk merahasiakan  data,  uang,  dan  transaksi  bank mereka  daripada  memegang  uang  tunai  yang  lebih berisiko;  dengan  demikian,  pelanggan  puas  ketika privasi  mereka  aman.  Bank  wajib  memelihara pertukaran  data  elektronik;  Studi  dari  Iran menyebutkan bahwa keamanan informasi merupakan  bagian  penting  dari  sistem  mobile banking bagi nasabah bank (Safarpour, 2016).

## Kemanfaatan
Penggunaan mobile banking apabila seseorang  percaya  bahwa  aplikasi  tersebut  dapat memberikan  manfaat  terhadap  pekerjaannnya  dan pencapaian  prestasi  kerjanya.  Para  nasabah Nasabah mengharapkan keuntungan saat melakukan  tugas  rutin  dan  pekerjaan  setelah menggunakan  mobile  banking.  Manfaat  tersebut diukur  berdasarkan  frekuensi  penggunaan  aplikasi yang berjalan. Oleh karena itu, tingkat kemanfaatan/kegunaan mobile banking mempengaruhi sikap pelanggan terhadap sistem. Tiana  &  Rifani  (2019)  mengemukakan bahwa  manfaat  yang  ditawarkan  mobile  banking antara  lain:  keamanan  transaksi,  penggunaan  yang aman  setiap  saat,  kerahasiaan  informasi  yang terjamin,  keamanan  sistem  aplikasi,  keandalan layanan, kemudahan penggunaan aplikasi, kemudahan  memahami  menu  aplikasi,  kemudahan mengunduh  aplikasi  ,  sistem  operasional,  dan penghematan waktu. Hasil penelitian  Febrian et al. (2021) menunjukkan bahwa manfaat yang ditawarkan dan pengalaman pelanggan berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap kepuasan pelanggan. Manfaat baik yang ditawarkan dapat  meningkatkan  kepuasan  pelanggan;  manfaat yang  ditawarkan  antara  lain  peningkatan  fitur finansial,  fitur  sosial,  dan  fitur  spiritual  yang menjadi ciri BSI.

## Fitur produk syariah
Fitur  mobile  banking  meliputi  layanan informasi  (saldo,  perubahan  rekening,  laporan mutasi  kartu  kredit,  lokasi  cabang/ATM  terdekat). Layanan transaksi seperti transfer uang, pembayaran  tagihan  (listrik,  air,  pajak,  asuransi, internet),  pembelian  (pulsa,  tiket),  dan  berbagai fitur  lainnya.  Suryani,  (2017)siapa  yang  lebih mampu  memahami  keinginan  nasabahnya  dan menerjemahkan  keinginan  tersebut  dalam  wujud produk  atau  jasa  yang  unggul,  adalah  yang  akan memenangkan persaingan. Mobile banking merupakan  layanan  relatif  baru  yang  ditawarkan oleh  perbankan  terhadap  pelanggannya  didukung dengan kenyamanan dan fitur yang menarik.

## METODE
Peneltian ini menggunakan metode kuantitatif.  Populasi  ynag  digunakan  adalah kelompok  masyarakat  dikalangan  milenial  yang menggunakan  aplikasi  m-banking  BSI  mobile  di kota Yogyakarta. Dalam penelitian ini menggunakan  teknik  purposive  sampling  dengan kriteria  yang  telah  di  tentukan.  Metode  analisis yang  digunakan  adalah  analisis  regresi  linier berganda dengan menggunakan persamaan sebagai berikut:
Y = a + b1X1 + b2X2 + b3X3 + b4X4 + b5X5
+ e
Keterangan: Y : kepuasan nasabah a : faktor konstan
b 1 b 2 b 3 b 4 b 5
: koefisien regresi
X1 : kemudahan penggunaan X2 : kepercayaan X3 : keamanan X4 : kemanfaatan X5 : fitur produk syariah e : residual  error dari  masing  – masing variabel

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Hasil Uji Validitas dan Reliabilitas
Berdasarkan  hasil  pengolahan  uji  validitas menunjukkan  bahwa  r  hitung  dari  masing-masing item  pertanyaan,  r  hitung  >  r  tabel  (0,178)  Karena setiap  variabel  dilaporkan  lebih  besar  dari  r  tabel, semua item kuesioner variabel kemudahan penggunaan, kepercayaan , keamanan, kemanfaatan,  fitur  produk  syariah  ,  serta  kepuasan nasabah dapat dinyatakan semua instrumen valid.
Sedangkan hasil output uji reliabilitas dapat dilihat pada tabel 1 menunjukkan bahwa cronbach’s  alpha dari  masing  –  masing  variabel lebih  besar  dari  0,60  Maka  sebagaimana  dasar pengambilan  keputusan  di  atas  dapat  dikatakan semua variabel bersifat reliable atau konsisten.
Tabel 1. Hasil Uji Reliabilitas
Sumber: Output SPSS ver.25, diolah (2022)
Tabel 2. Hasil Uji Normalitas
Sumber: Output SPSS ver.25, diolah (2022) Berdasarkan tabel 2 di atas hasil output one sample kolmogorov-smirnov test tersebut menunjukkan Jika nilai signifikansi Asyimp.Sig (2- tailed ) sebesar 0,200 lebih besar dari 0,05, sehingga dapat  menyimpulkan  bahwa  data  pengolahan terdistribusi normal sesuai dengan kriteria keputusan  untuk  uji  normalitas Kolmogorov- Smirnov yang  dijelaskan  di  atas.  Hal  ini  berarti asumsi  normalitas  dan  persyaratan  untuk  model regresi terpenuhi.
Tabel 3. Hasil Uji Heteroskedastisitas
Sumber: Output SPSS ver 25, diolah (2022)
Berdasarkan  tabel  3  di  atas,  diketahui  nilai signifikansi  (Sig)  variabel  kemudahan  penggunaan sebesar  0,254,  sementara  nilai  Sig  variabel kepercayaan  sebesar  0,322,  nilai  Sig  variabel keamanan  sebesar  0,114,  nilai  Sig  kemanfaatan sebesar  0,164,  dan  nilai  sig  variabel  fitur  produk
Variabel Jumlah pertanyaan cronbach’s alpha Kemudahan penggunaan 10 0,816 Kepercayaan 10 0,783 Keamanan 6 0,842 Kemanfaata n 6 0,874 Fitur produk syariah 5 0,827 Kepuasan nasabah 6 0,658 Keterangan Unstand ardized Residual Alpha Keterangan N 122 0,05 Asymp. Sig. (2-tailed) 0,200 Normal
Variabel Sig Alpha Kemudahan penggunaan .254 Kepercayaan .322 Keamanan .114 0,05 Kemanfaatan .164 Fitur produk syariah .164
syariah  sebesar  0,164.  Dari  hasil  output  di  atas terlihat  bahwa  masing  –  masing  variabel  memiliki nilai  Sig  lebih  besar  dari  0,05  maka  dapat disimpulkan bahwa tidak terdapat indikasi heteroskedastisitas  menurut  kriteria  keputusan  uji Glejser.

## Tabel 4. Hasil Uji Multikolinearitas

## Sumber: Output SPSS ver.25, diolah (2022)
Berdasarkan  tabel  4  di  atas  menunjukkan bahwa  nilai  tolerance  untuk  variabel  kemudahan penggunaan  sebesar  0,449  >  0,10  sementara  nilai VIF  sebesar  2,227  <  10.  Nilai  tolerance  untuk variabel  kepercayaan  sebesar  0,442  >  0,10 sementara  nilai  VIF  sebesar  2,264  <  10.  Nilai tolerance untuk variabel keamanan sebesar 0,459 > 0,10  sementara  nilai  VIF  2,177  <  10.  Nilai tolerance untuk variabel kemanfaatan sebesar 0,425 >  0,10  sementara  nilai  VIF  2,352  <  10.  Nilai tolerance  untuk  fitur  produk  syariah  sebesar  0,712 >  0,10  sementara  nilai  VIF  1,404  <  10.  Dari  hasil tersebut  dapat  disimpulkan  bahwa  model  regresi yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  tidak multikolinear atau bebas multikolinear.
Dependent Variabel : kepuasan nasabah (Y)
Y: 7,393 + 0,082 (X1) + 0,152(X2) + 0,181 (X3) + 0,163 (X4) + 0,231(X5).
Berdasarkan  hasil  output  di  atas  dengan menggunakan  program  SPSS  menunjukkan  bahwa pada variabel kemudahan penggunaan memperoleh t hitung sebesar 1,985. Nilai koefisien regresi (beta) 0,082  dengan  probabilitas  (p)  =  0,040.  Sehingga dapat  disimpulkan  bahwa  kemudahan  penggunaan berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap kepuasan pelanggan dengan nilai probabilitas (p)  sebesar  0,05.  Ini  menunjukkan  bahwa  H1 diterima dan didukung secara empiris.
Hasil pengujian di atas variabel kepercayaan memperoleh t hitung 2,705, koefisien regresi (beta) 0,152,  probabilitas  (p)  =  0,008.  Berdasarkan  hasil pengolahan  data  diperoleh  nilai  probabilitas  (p) sebesar  0,05  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa kepercayaan  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap kepuasan pelanggan. Hal ini menunjukkan bahwa H2 diterima dan didukung secara empiris.
Hasil untuk variabel keamanan menghasilkan  t-hitung  sebesar  2,402  koefisien regresi  (beta)  0,181  dengan  probabilitas  (p)  = 0,018.  Berdasarkan  hasil  pengolahan  data  dengan nilai probabilitas (p) sebesar 0,05 dapat disimpulkan  bahwa  keamanan  berpengaruh  positif dan  signifikan  terhadap  kepuasan  pelanggan.  Ini menunjukkan  bahwa  H3  diterima  dan  didukung secara empiris.
Hasil pengujian untuk variabel kemanfaatan menghasilkan  t-hitung  sebesar  2,090  dengan probabilitas (p) = 0,039 dan koefisien regresi (beta) sebesar  0,163.  Berdasarkan  hasil  pengolahan  data diperoleh  nilai  probabilitas  (p)  sebesar  0,05  dan dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  kemanfaatan berpengaruh signifikan terhadap kepuasan pelanggan.  Ini  menunjukkan  bahwa  H4  diterima dan  didukung  secara  empiris.  Fitur  produk  syariah memperoleh  t-hitung  sebesar  2,014,  koefisien regresi  (beta)  0,231,  probabilitas  (p)  =  0,028. Berdasarkan  hasil  pengolahan  data  dengan  nilai probabilitas  (p)  sebesar  0,05  dapat  disimpulkan bahwa  karakteristik  produk  Islami  berpengaruh positif dan signifikan terhadap kepuasan pelanggan. Ini menunjukkan bahwa H5 diterima dan didukung secara empiris.

## Pembahasan
Berdasarkan  hasil  dari  pengujian  hipotesis pertama menunjukkan bahwa kemudahan penggunaan  memiliki  dampak  signifikan  pada kepuasan  pelanggan.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa
Variabel independen Tolerance VIF Kemudahan penggunaan 0,449 2,227 Kepercayaan 0,442 2,264 Keamanan 0,459 2,177 Kemanfaatan 0,425 2,352 Fitur produk syariah 0,712 1,404
Tabel 5. Hasil Uji Regresi linier berganda Coefficients a Model Unstandardize d Coefficients Stand ardize d Coeffi cients
t Sig.
B Std. Erro r Beta 1 (Constan t) 7.393 1.72 1 4.297 .000 Kemuda han penggun aan (X1) .082 .053 .151 1.985 .040 Kepercay aan (X2) .152 .056 .264 2.705 .008 Keamana n (X3) .181 .075 .230 2.402 .018 Kemanfa atan (X4) .163 .078 .208 2.090 .039 Fitur produk syariah (5) .231 .088 .254 2.014 .028
semakin  mudah  dipahami  dalam  penggunaan aplikasi  BSI  mobile  maka  para  nasabah  akan merasa puas setelah menggunakan aplikasi tersebut.  Hasil  perhitungan  ini  membuat  hipotesis pertama diterima yang menyatakan bahwa kemudahan  penggunaan  memiliki  pengaruh  positif yang signifikan terhadap kepuasan nasabah. Hal ini didukung  oleh  penelitian  Hakim  &  Suhendra, (2021)  menyatakan  bahwa  berpengaruh  kepuasan menggunakan layanan mobile banking.
Hasil  dari  pengujian  hipotesis  kedua menunjukkan  bahwa  kepercayaan  berpengaruh signifikan  terhadap  kepuasan  nasabah.  Dimana kepercayaan  nasabah  paling  banyak  dipengaruhi oleh  dari  segi  fasilitas  mobile  banking  karena memudahkan  akses  jalan  untuk  bertransaksi.  Hasil perhitungan  ini  membuat  hipotesis  kedua  diterima yang  menyatakan  bahwa  kepercayaan  berpengaruh positif  signifikan  terhadap  kepuasan  nasabah. Sejalan dengan peneliti yang dilakukan Nawangasari  &  Putri,  (2020)  menunjukkan  bahwa kepercayaan berpengaruh terhadap kepuasan nasabah  artinya  bahwa  nasabah  percaya  akan simpanan di bank karena aman, terjamin, karyawan bank yang andal, dan dapat menyelesaikan masalah dengan  cepat.  Hal  tersebut  didukung  oleh Syarifuddin, (2021) berdasarkan hasil penelitiannya menunjukkan  bahwa  Kepercayaan  berpengaruh positif terhadap Kepuasan Nasabah.
Hasil  dari  pengujian  hipotesis  ketiga menunjukkan bahwa keamanan berpengaruh signifikan  terhadap  kepuasan  nasabah.  Hal  ini dibuktikan dengan hasil regresi dari data penelitian di  mana  nilai  dari  keamanan  sebesar  0,018  <α (0,05) yang menunjukkan bahwa variabel keamanan  berpengaruh  terhadap  kepuasan nasabah dengan  nilai  koefisiennya  sebesar  2.402  yang menunjukkan  bahwa  variabel  keamanan  memiliki arah  positif.  Hasil  perhitungan  ini  membuat hipotesis  ketiga  diterima  yang  menyatakan  bahwa keamanan  berpengaruh  positif  signifikan  terhadap kepuasan nasabah.
Penelitian  ini  didukung  oleh  Zahara,  (2018) menggunakan temuan penelitiannya untuk menunjukkan  bahwa  keamanan  saat  menggunakan mobile banking di perbankan syariah memiliki efek positif  pada  kepuasan  pelanggan,  dengan  tingkat keamanan yang lebih tinggi mengarah ke kepuasan pelanggan  yang  lebih  tinggi.  Sejalan  dengan penelitian  Fianto  et  al,  (2021)  hasil  penelitiannya menunjukkan bahwa keamanan berpengaruh positif yang signifikan terhadap kepuasan nasabah.
Hasil  dari  pengujian  hipotesis  keempat menunjukkan  bahwa  kemanfaatan  berpengaruh signifikan  terhadap  kepuasan  nasabah.  Penelitian menunjukkan  bahwa  semakin  besar  manfaat menggunakan mobile banking maka semakin besar kemauan  untuk  menggunakannya.  Seinggah  hasil perhitungan  ini  membuat  hipotesis  keempat diterima  yang  menyatakan  bahwa  kemanfaatan berpengaruh signifikan terhadap kepuasan nasabah. sejalan  dengan  Widianingrum,  (2021)  menyatakan bahwa variabel kemanfaatan berpengaruh signifikan  terhadap  kepuasan  melalui  minat nasabah.  Artinya  manfaat  yang  diterima  nasabah saat menggunakan BSI mobile dapat meningkatkan minat  nasabah  untuk  terus  memakainya  sehingga menimbulkan  kepuasan  terhadap  nasabah.  Hasil penelitian  ini  sesuai  dengan  konsep  Davis,  (1989) yang  mengasumsikan  bahwa  persepsi  manfaat diukur  dengan  menggunakan  metrik  seperti penggunaan  mobile  banking  berdampak  pada penggunanya.
Hasil  dari  pengujian  hipotesis  kelima menunjukkan bahwa fitur produk syariah berpengaruh signifikan terhadap kepuasan nasabah. Mostafa,  (2020)  menunjukkan  bahwa  ketika  bank mengembangkan  sistem  aplikasi  yang  berkualitas, menghindari  sistem  crash,  dan  menawarkan dukungan  teknis,  pelanggan  lebih  puas.  Sistem aplikasi  merupakan  inti  dari  mobile  banking  Islam yang  dimana  aspek  ini  berisi  sistem  navigasi, teknologi  jaringan,  dan  lebih  banyak  fitur  yang dapat  meningkatkan  penggunaan  aplikasi.  Sebuah fitur yang berguna untuk bank syariah adalah untuk membantu nasabah Muslim dalam zakat perhitungan,  terjadwal  infak  dan  doa.  Sehingga hasil  perhitungan  hipotesis  kelima  dapat  diterima yang  menyatakan  bahwa  fitur  produk  syariah berpengaruh  positif  signifikan  terhadap  kepuasan nasabah.
Berdasarkan  hasil  penelitian  Hakim  & Suhendra,  (2021)  menyebutkan  bahwa  terdapat pengaruh antara persepsi ketersediaan fitur terhadap  Kepuasan  nasabah  dalam  menggunakan layanan  M-Banking.  Hal  ini  didukung  oleh  Fianto et  al,  (2021  dan  Motiwalla  et  al,  (2019) menyimpulkan  bahwa  sistem  aplikasi  atau  fitur layanan  merupakan  faktor  yang  paling  signifikan dalam memengaruhi kepuasan pelanggan,
alasannya  lebih  baik  lebih  efektif  sistem  aplikasi mengarah pada kegunaan yang dirasakan.
Teknologi  fungsional  tersebut  dapat  dengan  cepat membantu  nasabah  dalam  aktivitas  keuangannya.
Fitur-fitur  ini  akan  mengarah  pada  kepuasan  yang lebih tinggi pada nasabah bank syariah.

## KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  pembahasan  di  atas variabel  kemudahan  penggunaan,  kepercayaan, keamanan,  kemanfaatan,  serta  fitur  produk  syariah memiliki  nilai  koefisien  regresi  lebih  besar  dari pada  0,05.  Hal  ini  berarti  nilai  tersebut  memiliki arah positif, sehingga variabel tersebut berpengaruh signifikan  terhadap  kepuasan  nasabah.  Implikasi penelitian  ini dengan  adanya  mobile  banking masyarakat mendapatkan kemudahan dalam memenuhi  kebutuhan  dalam  bertransaksi  secara online  seperti  pembayaran  tagihan,  cek  saldo,  dan sebagainya.
Penelitian  ini  memiliki  batasan  terkait  data responden masih kurang lengkap seperti pendidikan terakhir  dan  pekerjaan  serta  terbatasnya  kriteria sampel yang diperlukan.
Bagi  bank  syariah  Indonesia  khususnya  di kota Yogyakarta dapat menjaga dan mempertahankan  kualitas  layanan  aplikasi  BSI mobile  agar  lebih  baik  sehingga  nasabah  semakin tertarik  dalam  menggunakan  layanan  mobile banking  tersebut  dengan  melengkapi  fitur-fitur islami. Dengan demikian peneliti selanjutnya dapat menambahkan  variabel  penting  lainnya  seperti variabel  moderasi  yang  berkesinambungan  dengan penggunaan  mobile  banking  syariah.  Diharapkan para  peneliti  mendatang  dapat  melengkapi  dan membahas  lebih  dalam  lagi  terkait  pengguna mobile banking.

## DAFTAR PUSTAKA
Abdallah,  A.,  Dwivedi,  Y.  K.,  &  Rana,  N.  P.
(2017).  International  Journal  of  Information Management Factors influencing adoption of mobile banking by Jordanian bank customers :  Extending  UTAUT2  with  trust.
International Journal of Information
Management , 37 (3), 99–110.
Aisyah,  M.  (2018).  Islamic  Bank  Service  Quality and  Its  Impact  on  Indonesian  Customers’ Satisfaction  and  Loyalty. Al-Iqtishad:  Jurnal Ilmu  Ekonomi  Syariah , 10 (2),  367–388. https://doi.org/10.15408/aiq.v10i2.7135
Albashrawi,  M.,  &  Motiwalla,  L.  (2019).  Privacy and  Personalization  in  Continued  Usage Intention of Mobile Banking : An Integrative Perspective. Information  System  Frontiers , 21 (5), 1031–1043.
Alfrian,  G.  R.,  &  Pitaloka,  E.  (2020).  Strategi Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM)  Bertahan  pada  Kondisi  Pandemik Covid  19  di  Indonesia. Seminar  Nasional Terapan Riset Inovatif (SENTRINOVE) , 6 (2).
Anggraeni,  R.,  Hapsari,  R.,  &  Muslim,  N.  A.
(2021). Examining Factors Influencing Consumers  Intention  and  Usage  of  Digital Banking:  Evidence  from  Indonesian  Digital Banking Customers. Asia Pacific Management  and  Business  Application , 009 (03), 193–210. https://doi.org/10.21776/ub.apmba.2021.009.
03.1
Aziz,  M.  A.,  Hartati,  N.,  &  Yusup,  D.  K.  (2020).
Pengaruh  Beban  Biaya  Transaksi  dan Kualitas Pelayanan Mobile Banking Terhadap Kepuasan Nasabah . 1–10. http://digilib.uinsgd.ac.id/id/eprint/31614
Bank  Syariah  Indonesia.  (2021). Bank  Syariah Indonesia . BSI.
Chiu,  C.  L.,  Chiu,  J.  L.,  &  Mansumitrchai,  S. (2016).  Privacy,  security,  infrastructure  and cost  issues  in  internet  banking  in  the Philippines: initial trust formation. International  Journal  of  Financial  Services Management , 8 (3).
Davis,  F.  D.  (1989).  Perceived  usefulness, perceived ease of use, and user acceptance of information  technology. MIS  Quarterly: Management  Information  Systems , 13 (3),
319–339.
Ersyafdi,  I.  R.,  Muslimah,  K.  H.,  &  Ulfah,  F. (2021).  Pengaruh  Faktor  Finansial  dan  Non Finansial  terhadap  Pengungkapan  Islamic
Social Reporting. Jurnal Akuntansi Indonesia , 10 (1), 21.
https://doi.org/10.30659/jai.10.1.21-40
Febrian,  D.,  Simanjuntak,  M.,  &  Hasanah,  N.
(2021).  The  Effect  of  Benefits  Offered  and Customer  Experience  on  Re-use  Intention  of Mobile Banking through Customer Satisfaction and Trust. Jurnal Keuangan Dan Perbankan , July .
Fianto,  B.  A.,  Rahmawati,  C.  K.,  &  Supriani,  I. (2021).  Mobile  banking  services  quality  and its  impact  on  customer  satisfaction  of Indonesian  Islamic  banks. Ekonomi  & Keuangan Islam , 7 (1), 59–76.
Gunagama, M. G., Naurah, Y. R., & Prabono, A. E. P. (2020). Pariwisata Pascapandemi: Pelajaran Penting dan Prospek Pengembangan. LOSARI :  Jurnal  Arsitektur Kota Dan Pemukiman .
https://doi.org/10.33096/losari.v5i2.76
Hakim, L., & Suhendra, E. S. (2021). The Influence Of  Perception  Of  Benefits  ,  Easy  Of  Use  , Use , Trust , And Availability Of Features On Satisfaction  Of  Use  Of  Bca  Mobile  Banking Services ( Sejabodetabek ) . 2 (5), 1731–1736.
J.Kim,  D.,  L.Ferrin,  D.,  &  RaghavRao,  H.  (2008). A  trust-based  consumer  decision-making model  in  electronic  commerce:  The  role  of trust,  perceived  risk,  and  their  antecedents. Decision Support Systems , 44 (2), 544–564.
Jogiyanto, H. (2007). Sistem informasi keperilakuan . andi offset.
Kasali, R. (2022). The Great Shifting .
Koksal, Y., & Penez, S. (2015). An Investigation of the Important Factors Influence Web Trust in Online  Shopping. Journal  of  Marketing  & Management , 6 (28–40).
Kumar,  S.,  &  Sharma,  M.  (2020).  International Journal of Information Management Examining  the  role  of  trust  and  quality dimensions  in  the  actual  usage  of  mobile banking services : An empirical investigation.
International Journal of Information Management , 44 (October 2018), 65–75.
Le-Hoang, & Viet., P. (2021). Intention to Use M- Banking  Application:  an  Empirical  Study  in Ho Chi Minh City . 12 (2).
Lucky,  J.  (2021).  Pengaruh  Pembatasan  Sosial Berskala  Besar  (PSBB)  selama  Pandemi Covid-19 terhadap tingkat penjualan UMKM. Jurnal Riset Akuntansi Dan Bisnis , 7 (2).
Marcelline Fusilier and Subhash Durlabhji. (2005).
An  Exploration  of  Student  Internet  Use  in India:  The  Technology  Acceptance  Model and  the  Theory  of  Planned  Behaviour. Campus-Wide Information Systems , 22 , 233– 246.
Mostafa,  R.  B.  (2020).  Mobile  banking  service quality: a new avenue for customer value co- creation. International  Journal  of  Bank Marketing , 38 (5), 1107–1132.
Motiwalla,  L.  F.,  Albashrawi,  M.,  &  Kartal,  H.  B.
(2019). Uncovering
unobserved heterogeneity bias: Measuring mobile banking system success. International
Journal of Information Management , 49 , 439.
Nawangasari,  S.,  &  Putri,  N.  D.  (2020).  Pengaruh E-Service  Quality  Dan  E-Trust  Terhadap Kepuasan  Nasabah  Pengguna  Bni  Mobile Banking Melalui Citra Bank Sebagai Variabel  Intervening. Jurnal  Ilmiah  Matrik , 22 (1), 55–63.
Nguyen,  O.  T.  (2020).  Factors  Affecting  the Intention  to  Use  Digital  Banking  in  Vietnam *. Journal  of  Asian  Finance, Economics  and Business , 7 (3), 303–310.
Nurastuti,  W.  (2011). Teknologi  Perbankan  /  Wiji Nurastuti (pertama). Graha Ilmu.
Nurdin, N., Musyawarah, I., Nurfitriani, N., & Jalil,
A.  (2020).  Pengaruh  Pelayanan  Mobile Banking Terhadap Kepuasan Nasabah ( Studi Pada  Mahasiswa  Perbankan  Syariah  IAIN Palu  ). Ilmu  Perbankan  Dan  Keuangan Syariah , 2 (1).
Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2020). Otoritas  Jasa Keuangan .
Prawiramulia, G. (2014). Pengaruh Kualitas Mobile Banking  terhadap  Kepuasan  Nasabah  Bank Mandiri(  Studi  pada  Pengguna  Mandiri Mobile  di  Kota  Bandung  ). EProceedings  of Management , 1–8.
Rahmayati,  R.  (2021).  Competition  Strategy  in  the Islamic  Banking  Industry:  An  Empirical Review. International  Journal  of  Business, Economics,  and  Social  Development , 2 (2), 65–71.
https://doi.org/10.46336/ijbesd.v2i2.133
Safarpour,  M.  (2016).  Identification  and  ranking the  barriers  to  adoption  and  development  of electronic banking in Iran. Procedia Economics and Finance , 36 (2008), 374–380.
Siska, E., Lestari, N.  P., & Amalia, M. M. (2021). Satu Tahun Virus Corona: Analisis Pergerakan  Harga  Saham  Bank  Syariah  di Lantai  Bursa. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam , 7 (03), 1253–1260. http://jurnal.stie- aas.ac.id/index.php/jie
Sudibyo,  A.  (2021). Jagat  Digital:  Pembebasan dan Penguasaan .
Suryani,  T.  (2017). Manajemen  Pemasaran Strategik  Bank  Di  Era  Global .  Prenada Media.
Syarifuddin, A. D. I. (2021). Pengaruh Kepercayaan  terhadap  tingkat  kepuasan nasabah  pada  mobile  banking  di  Era pandemik  COVID-19  (  Studi  Bank  BNI Cabang Makassar ). Journal of Management ,
4 (1).
Tiana,  I.  M.,  &  Rifani,  R.  Y.  P.  A.  (2019). Pengaruh  Benefits  Offered  Aplikasi  Mobile Banking terhadap Kepuasan Nasabah, Kepercayaan,  Loyalitas  dan  Positive  Word Of  Mouth  (Wom). Journal  of  Applied Business and Economic , 5 (4), 351–364.
Usman,  H.  (2015).  Customers  Trust  on  Islamic Banks  in  Indonesia. Journal  of  Asian Finance,  Economics  and  Business , 2 (1),  5– 13. https://doi.org/10.13106/jafeb.2015.vol2.no1.
5.Customers
Widianingrum,  K.  (2021).  Jurusan  perbankan syariah fakultas ekonomi dan bisnis universitas  islam  negeri  syarif  hidayatullah
jakarta
1442
h/2021
m. In
Repository.Uinjkt.Ac.Id .
Yuli, winayu nunik. (2013). Pengaruh Kepercayaan,  Perceived  Ease  Of  Use  dan Perceived Usefulness terhadap Minat menggunakan E- Commerce Forum Jual Beli Kaskus  (Studi  Kasus  pada  Mahasiswa Program  Studi  Akuntansi  Universitas  Negeri Yogyakarta) . universitas negeri Yogyakarta.
Zahara,  N.  (2018).  Faktor  yang  mempengaruhi Kepuasan Nasabah dalam pemanfaatan Mobile  Banking  pada  Bank  Syariah  di Yogyakarta. Islamic Economics .