## FAKTOR-FAKTOR YANG MEMENGARUHI NIAT PENGGUNAAN FINTECH PADA GENERASI Y DAN Z DI JABODETABEK
David Harrison Program Studi Magister Manajemen, Universitas Tarumanagara david.117222005@stu.untar.ac.id
Agus Zainul Arifin Program Studi Magister Manajemen, Universitas Tarumanagara agusz@fe.untar.ac.id ( corresponding author )
Masuk: 05-06-2024, revisi: 27-06-2024, diterima untuk diterbitkan: 02-07-2024
Abstract: The  development  of  financial  technology  has  brought  significant  changes  to  the global  financial  industry.  In  the  era  of  the  Industrial  Revolution  4.0,  fintech  simplifies  and accelerates various financial transactions, increases the accessibility of financial services, and promotes financial inclusion. This study aims to explore the factors that influence the adoption of financial technology among generation Y and Z in Indonesia. This study uses a quantitative approach  by  collecting  data  through  an  online  questionnaire  from  301  respondents.  Data analysis was conducted using Structural Equation Modeling (SEM) with the help of Smart PLS 4.0 application. The results showed that perceived usefulness, perceived convenience, social influence, and attitude have a significant and positive influence on the intention to use financial technology.
Keywords: Perceived Ease of Use, Social Influence, Intention to Use Fintech
Abstrak: Perkembangan  teknologi  finansial  telah  membawa  perubahan  signifikan  dalam industri keuangan global. Di era Revolusi Industri 4.0, teknologi keuangan mempermudah dan mempercepat berbagai transaksi keuangan, meningkatkan aksesibilitas layanan keuangan, dan mendorong  inklusi  keuangan.  Studi  ini  bertujuan  untuk  mengeksplorasi  faktor-faktor  yang mempengaruhi  adopsi  teknologi  keuangan  di  kalangan  generasi  Y  dan  Z  di  Indonesia. Penelitian  ini  menggunakan  pendekatan  kuantitatif  dengan  mengumpulkan  data  melalui kuesioner online dari 301 responden. Analisis data dilakukan menggunakan model Struktural Equation  Modeling  (SEM)  dengan  bantuan  aplikasi  SmartPLS  4.0.  Hasil  penelitian menunjukkan  bahwa  persepsi  kegunaan,  persepsi  kemudahan,  pengaruh  sosial,  dan  sikap memiliki pengaruh signifikan dan positif terhadap niat menggunakan teknologi keuangan. Kata Kunci: Persepsi Kemudahan, Pengaruh Sosial, Niat Menggunakan Teknologi Keuangan

## PENDAHULUAN Latar Belakang
Seiring  dengan  perkembangan  zaman  penggunaan  teknologi  juga  semakin  meningkat. Teknologi terus dikembangkan dengan tujuan untuk memudahkan hidup manusia. Pada saat ini  terdapat  perkembangan  teknologi  yang  cukup  ramai  menjadi  sorotan,  yaitu fintech . Penggunaan fintech di Indonesia sudah cukup berkembang seiring dengan gaya hidup manusia juga terus miningkat. Menurut OJK (2018) perkembangan fintech terus meningkat dari tahun ke tahun, sesuai dengan data world bank, tingkat pengguna fintech meningkat menjadi 7% pada tahun 2007. Kemudian pada tahun 2011 menjadi 20%. Kemudian, angkanya terus bertambah menjadi 36% pada tahun 2014, dan pada tahun 2017, mencapai puncaknya dengan persentase 78%,  yang  setara  dengan  sekitar  135-140  perusahaan.  Serta  total  nilai  transaksi  dengan menggunakan fintech di Indonesia telah mencapai Rp 202,77 triliun.
Fintech adalah  teknologi  penting  yang  dimana  menurut  Kusuma  &  Asmoro  (2020) fintech dapat mempermudah akses keuangan. Fintech memberikan akses keuangan yang lebih
luas bagi individu dan bisnis yang sebelumnya sulit mendapatkan layanan keuangan, terutama di  daerah  yang  belum  terlayani  oleh  lembaga  keuangan  tradisional.  Selain  itu,  transaksi keuangan  melalui fintech umumnya  lebih  cepat  dan  mudah;  misalnya,  transfer  uang internasional  yang  sebelumnya  memakan  waktu  berhari-hari  kini  dapat  dilakukan  dalam hitungan menit. Fintech juga dapat mengurangi biaya transaksi dan administrasi dalam layanan keuangan,  memungkinkan  konsumen  mendapatkan  layanan  dengan  biaya  lebih  rendah  dan meningkatkan profitabilitas perusahaan.
Pertumbuhan fintech di  Indonesia  masih  tergolong  lambat  bila  dibandingkan  dengan negara  tetangga.  Menurut  Adi  Ahdiat  (2022)  menyatakan  bahwa  pertumbuhan  volume transaksi  internet/mobile  banking  di  Thailand  sangat  pesat,  meningkat  sekitar  2.959%  dari 7.786 transaksi per 1.000 penduduk pada 2015 menjadi 238.245 transaksi per 1.000 penduduk pada  2021.  Malaysia  dan  Vietnam  juga  mengalami  pertumbuhan  signifikan,  masing-masing sebesar 539% dan 1.754% selama periode yang sama. Sebaliknya, pertumbuhan di Indonesia hanya mencapai 106%, sehingga volume transaksi internet/mobile banking per 1.000 penduduk di Indonesia pada 2021 lebih rendah dibandingkan dengan Malaysia dan Thailand, serta hampir tersusul oleh Vietnam.
Berdasarkan  riset  atau  penelitian  yang  membahas  mengenai  niat  penggunaan fintech , terdapat  beberapa  faktor  yang  dapat  mempengaruhi  individu  dalam  menggunakan fintech . Dalam penelitian yang dilakukan oleh Phuong et al. (2022) faktor-faktor yang mempengaruhi niat penggunaan fintech adalah performance expentancy, effort expentancy, social influence, favorable conditions, trust, security, dan perceived risk. Namun masih banyak lagi faktor-faktor yang  dapat  mempengaruhi  niat  penggunaan fintech ,  seperti  perceived  usefulness,  perceived ease  of  use,  user  satisfaction,  trust,  self  effeciency,  attitude  dan  masih  banyak  lagi  faktor lainnya. Namun dari sekian banyak faktor terdapat beberapa faktor yang bisa dibilang cukup dominan  dari  penelitian  terdahulu,  antara  lain  perceived  usefulness,  perceived  ease  of  use, social influence, attitude.
Menurut  Davis  et  al.  (1989)  niat  dapat  didefinisikan  sebagai  tingkat  seseorang  dalam menentukan suatu perilaku. Niat juga dapat dijelaskan sebagai ketertarikan pada suatu hal atau aktivitas  tanpa  adanya  tekanan  atau  pengaruh  dari  pihak  luar.  Niat  yang  dimaksud  dalam penelitian  ini  adalah  niat  penggunaan fintech pada  generasi  milenial  dan  generasi  Z  yang berdomisili di Jabodetabek. Niat penggunaan fintech menurut Usman (2018) dapat dilihat dari bagaimana seseorang menyikapi keuangan digital. Jika seseorang lebih senang menggunakan fintech dalam kegiatan transaksi keuangan, misalnya lebih menggunakan pembayaran digital dibandingkan  pembayaran  langsung  atau  tunai.  Niat  penggunaan  dapat  diukur  berdasarkan konsep penggunaan  atau keingian serta selalu mencoba hal  baru mengenai  teknologi  digital keuangan.
Menurut  penelitian  Leon  (2018)  salah  satu  faktor  yang  dapat  mempengaruhi  niat seseorang  untuk  menggunakan fintech adalah  perceived  ease  of  use.  Persepsi  kemudahan adalah  persepsi  dimana  seseorang  memiliki  kepercayaan  bahwa  tidak  perlu  banyak  usaha ketika menggunakan suatu teknologi. Jika seseorang merasa lebih mudah jika menggunakan teknologi,  maka  cenderung  akan  meningkatkan  niat  orang  tersebut  untuk  menggunakan teknologi secara berkelanjutan. Begitu juga dengan penggunaan fintech , yang dimana saat ini dapat  mempermudah  seseorang  untuk  melakukan  transaksi  keuangan.  Sebagai  contoh, sekarang  ini  seseorang  tidak  perlu  membawa  banyak  uang  tunai  karena  untuk  transaksi pembayaran  bisa  menggunakan fintech seperti  QRIS  ( Quick  Response  Code  Indonesian Standard ).  Yang  dimana  jenis  pembayaran  tersebut  sudah  dimiliki  oleh  banyak  platform, seperti OVO, GoPay, DANA, Jenius, dan lain-lain.
Menurut  Phuong  et  al.  (2022)  salah  satu  variabel  yang  dapat  mempengaruhi  niat seseorang untuk menggunakan teknologi adalah social influence. Social influence merupakan ketertarikan seseorang terhadap suatu objek yang dipengaruhi oleh orang yang dipercaya. Jika seseorang  memiliki  lingkungan  yang  menggunakan fintech untuk  transaksi  keuangannnya, maka  orang  tersebut  cenderung  akan  terpengaruh  untuk  menggunakan fintech secara
berkelanjutan.  Selain  itu  salah  satu  faktor  yang  dapat  mempengaruhi  seseorang  untuk menggunakan fintech adalah attitude . Attitude merupakan sikap atau perilaku terhadap suatu objek. Jadi sikap seseorang dapat menentukan penilaian suka atau tidak suka terhadap suatu teknologi keuangan. Jika sikap seseorang menganggap fintech adalah suatu ide yang baik dan bermanfaat cenderung orang tersebut memiliki niat untuk menggunakan fintech untuk transaksi keuangannya.

## Tujuan Penelitian
Penelitian ini bertujuan mengeksplorasi hubungan antara perceived usefulness, perceived ease  of  use,  social  influence dan attitude terhadap intention  to  use fintech serta mengeksploitasikannya ke dalam model konseptual baru  yang berpijak pada dua teori utama yaitu Technology Acceptance Model (TAM) dan Theory of Reasoned Action (TRA)

## TINJAUAN PUSTAKA Technology Acceptance Model (TAM)
Teori yang digunakan dalam penelitian ini adalah Technology Acceptance Model (TAM) sebuah model teoritis yang dikembangkan untuk memahami dan menjelaskan adopsi teknologi untuk  para  pengguna  teknologi.  Model  TAM  dapat  menjelaskan  perilaku  pengguna  dalam menerima atau menolak suatu teknologi. Davis et al. (1989).

## Theory of Reasoned Action (TRA)
Theory of Reasoned Action (TRA) adalah suatu model yang berasal dari bidang psikologi sosial.  Dikembangkan  oleh  Ajzen  (1991)  model  ini  menggambarkan  keterkaitan  antara kepercayaan,  sikap,  norma,  niat,  dan  perilaku  individu  yang  dimana  dapat  menjadi  faktor intensi seseorang menggunakan aplikasi atau alat tertentu.

## Financial Technology
Financial  technology  atau  biasa  disebut fintech adalah  gabungan  teknologi  dalam penyediaan  layanan  keuangan  yang  menggabungkan  proses  tradisional  dengan  teknologi (Sumardi et al., 2022). Menurut Sari & Arifin (2022) fintech merujuk kepada teknologi terkini yang diterapkan dalam produk dan layanan keuangan inovatif, yang merupakan salah satu pasar baru  yang  paling  signifikan  di  zaman  ini.  Tujuan  utama  dari  penciptaan  dan  penggunaan teknologi  finansial  adalah  untuk  mempermudah  setiap  individu  dalam  melakukan  transaksi menggunakan ponsel atau perangkat gadget.
Menurut  Tat  Huei  et  al.  (2018)  menyatakan  bahwa fintech secara  langsung  dapat membawa perubahaan bagi masyarakat di Indonesia yang dimana fintech dapat memberikan berbagai macam layanan dan produk yang dapat dimanfaatkan oleh masyarakat. Secara umum menurut  Bank  Indonesia, fintech yang telah berkembang di  Indonesia dapat  dikelompokkan menjadi beberapa jenis, yaitu:
a. Crowdfunding dan peer-to-peer (P2P)
Fintech di kelompok ini merupakan penyedia platform yang menghubungkan peminjam dan pemberi pinjaman secara langsung tanpa melibatkan lembaga keuangan tradisional. Contoh  perusahaan  P2P  lending  di  Indonesia  melibatkan  KoinWorks,  Modalku,  dan Investree. (Jourdan et al., 2023).
b. Payment, Clearing and Settlement. Fintech dalam  kategori  pembayaran  menyediakan  solusi  pembayaran  digital,  transfer uang,  dan  penyimpanan  nilai  elektronik.  Ini  mencakup  dompet  digital,  aplikasi pembayaran, dan platform transfer uang seperti GoPay, OVO, Dana, dan LinkAja (Zaid Kilani et al., 2023).
c. Market Agregator. Fintech sebagai market aggregator adalah konsep di mana platform teknologi keuangan ( Fintech )  yang  mengumpulkan  informasi  tentang  berbagai  produk  layanan  keuangan.
Biasanya Fintech jenis ini mempunyai cakupan informasi terkait keuangan, tips, kartu kredit,  dan  investasi  keuangan  lainnya.  Hadirnya Fintech jenis  ini,  diharapkan  dapat menyerap  banyak  informasi  sebelum  melakukan  pengambilan  keputusan  terkait keuangan (Saadah & Setiawan, 2023)
d. Risk and Investment Management Fintech ini  memungkinkan  untuk  memantau  kondisi  keuangan  dengan  mudah  dan praktis,  serta  memfasilitasi  perencanaan  keuangan. Fintech biasanya  banyak menawarkan manajemen risiko investasi yang dapat diakses melalui smartphone, yang mengharuskan  pengguna  untuk  memasukkan  data  yang  diperlukan  untuk  mengelola keuangan mereka secara efektif seperti Bibit, Ajaib, Stockbit, dan lain-lain. (Jain et al., 2023)

## Generasi Y
Generasi  Y  atau  bisa  disebut  generasi  milenial  menurut  Pertiwi  &  Purwanto  (2021) adalah generasi yang sudah familiar dengan teknologi. Generasi milenial adalah generasi yang lahir pada tahun 1980 sampai tahun 1996 yang dimana generasi ini memiliki niat tinggi untuk menggunakan fintech dan dapat menjadi strategi untuk perbankan menerapkan layanan fintech .

## Generasi Z
Generasi Z merupakan generasi yang lahir di era teknologi dan cenderung lebih mudah untuk menggunakan teknologi karena sudah mengenal teknologi sejak dini. Generasi Z dapat melakukan  banyak  hal  secara  bersamaan,  seperti  mengirim  tweet,  menjelajah  internet,  dan mendengarkan musik, mayoritas dalam ranah digital. (Dolot, 2018)

## Perceived Ease of Use
Perceived ease of use adalah dimana seseorang meyakini bahwa menggunakan teknologi finansial  akan  menjadi  suatu  hal  yang  mudah. Perceived  ease  of  use menjadi  variabel  yang penting  dalam  mempengaruhi  niat  dan  perilaku  pengguna  terhadap  adopsi  teknologi  baru. Persepsi  kemudahan  didefinisikan  sebagai  tingkat  kenyamanan  dalam  mempelajari  dan menggunakan teknologi untuk mencegah masalah penggunaan dalam transaksi keuangan. (Tat Huei et al., 2018)

## Social Influence
Social  influence merupakan  salah  satu  variabel  yang  mempengaruhi  niat  seseorang menggunakan fintech (Phuong et al., 2022). Penelitian tersebut menegaskan bahwa pengaruh sosial dapat memengaruhi ketertarikan individu terhadap penggunaan fintech karena manusia rentan terpengaruh oleh orang lain.

## Intention to use Fintech
Intention to use fintech menurut Aseng (2020) niat penggunaan fintech mencerminkan kemauan individu untuk mengadopsi dan memanfaatkan layanan ini dalam aktivitas keuangan mereka. Faktor ini merupakan kunci dalam menentukan kemungkinan seseorang untuk terlibat dengan layanan fintech , seperti pembayaran digital, perbankan online, dan transaksi keuangan lainnya yang difasilitasi oleh teknologi.

## KAITAN ANTAR VARIABEL Pengaruh Perceived Ease of Use Terhadap Intention to use Fintech
Menurut Hu et al. (2019) menyatakan bahwa variabel perceived ease of use berpengaruh positif dan signifikan terhadap intention to use fintech . Maka dapat disimpulkan bahwa adanya kepercayaan  pengguna  bahwa  menggunakan fintech mudah  dimengerti.  Menurut  penelitian Pertiwi & Purwanto (2021) juga menyatakan bahwa variabel perceived ease of use berpengaruh
positif dan signifikan terhadap intention to use fintech . Maka semakin tinggi perceived ease of use makan semakin tinggi juga intention to use fintech . H 1 :  Adanya pengaruh positif dan signifikan antara perceived usefulness terhadap intention to use fintech.

## Pengaruh Social Influence Terhadap Intention to use Fintech
Social Influence  adalah  pengaruh dari lingkungan sosial  atas pandangan dan pendapat orang-orang yang dipercaya terhadap suatu hal (Alsmadi et al., 2022) dan penelitian tersebut menyatakan  bahwa  terdapat  pengaruh  positif  dan  signifikan  antara  variabel social  influence dengan intention  to  use fintech .  Penelitian  tersebut  membuktikan  bahwa  semakin  tinggi pengaruh  social  influence  maka  semakin  tinggi  juga  niat  penggunaan fintech .  Hal  tersebut dikarenakan  social  influence  memicu  seseorang  untuk  melakukan  hal  baru  mengikuti lingkungan sekitarnya salah satunya niat penggunaan fintech . Menurut penelitian Phuong et al. (2022)  menyatakan  bahwa  terdapat  pengaruh  positif  dan  signifikan  antara  social  influence dengan intention to use fintech . H 2 :  Adanya pengaruh positif dan signifikan antara social influence terhadap intention to use fintech.

## METODOLOGI PENELITIAN
Metode  penelitian  ini  menggunakan  pendekatan  kuantitatif  yang  berlandaskan  pada empirisme positivisme, yang meyakini bahwa kebenaran dapat ditemukan melalui fakta-fakta yang dapat diuji atau dibuktikan secara empiris. Jenis penelitian ini adalah penelitian deskriptif. Penelitian deskriptif menurut Sekaran & Bougie (2016) merupakan penelitian yang dilakukan untuk  mengumpulkan  data  yang    menggambarkan  karakteristik  objek.  jenis  penelitian  ini bertujuan untuk membantu peneliti memperoleh pemahaman mengenai karakteristik dari suatu kelompok  yang  sedang  diteliti,  berpikir  secara  sistematis  berhubungan  dengan  aspek  dalam suatu situasi, serta menuangkan ide untuk penelitian selanjutnya.
Sumber data dari penilitan ini adalah sumber data primer dan untuk mengumpulkan data dalam penelitian ini menggunakan angket atau kuisioner. Sumber data primer menurut Sekaran & Bougie (2016) merupakan pengumpulan sumber data yang langsung mengumpulkan data kepada  pengumpul  data.  Dan  kuisioner  adalah  daftar  pertanyaan  yang  telah  ditulis  atau dirancang  yang  dimana  akan  diberikan  kepada  responden  untuk  mengisi  jawabannya  dan biasanya terdapat alternatif yang sudah dirancang dengan jelas.
Populasi  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  individu  dari  generasi  Y  dan generasi  Z  yang  menggunakan fintech Maka  kriteria  yang  digunakan  adalah  orang  yang bertempat tinggal  atau  menetap di  Jabodetabek  dan orang yang menggunakan fintech untuk transaksi  keuangannya,  seperti  transaksi  permbayaran,  investasi  dan  lain-lain.  Dan  untuk kelompok  usia  adalah  di  sekitar  17  tahun  sampai  27  tahun  untuk  generasi  Z  dan  28  tahun sampai  43  tahun  untuk  generasi  Y.  Teknik  pengambilan  sampel  yang  digunakan  dalam penelitian  adalah  non  probability  sampling.  Untuk  penggunaan  sampel  dalam  penelitian  ini minimal sebanyak 200 responden.

## Tabel 1 Operasionalisasi Variabel
Variabel Indikator Indikator Sumber Perceived Ease of Use Mudah Dimengerti Situs atau applikasi fintech mudah digunakan Tidak dibutuhkan banyak usaha Fleksibel 1 2 3 4 Pertiwi & Purwanto (2021) Social Influence Mengamati dan meniru perilaku orang lain Informasi positif mengenai produk orang lain Rekomendasi dari orang lain Mendapatkan informasi terpercaya dari orang lain 1 2 3 4
Leon (2018)
Intention to use fintech Minat transaksional Minat referensial Tren penggunaan 1 & 2 3 4 Alsmadi et al. (2022)

## Sumber: Peneliti (2024)

## HASIL DAN KESIMPULAN
Dari seluruh kuesioner yang telah terkumpul, hanya 287 responden yang akan digunakan sebagai  sampel  penelitian,  sedangkan  14  responden  tidak  akan  digunakan  karena  tidak memenuhi persyaratan. Data akan dimasukkan ke dalam tabel sesuai dengan kategorinya untuk memudahkan pengelolaan dan analisis data. Data utama yang digunakan dalam penelitian ini adalah  hasil  dari  penyebaran  kuesioner  dalam  bentuk  Google  Form  melalui  aplikasi  untuk pengirim pesan seperti WhatsApp, Instagram, dan Line kepada responden.

## Analisis Outer Model
Analisis  model  pengukuran  (outer  model)  bertujuan  untuk  menguji  validitas  dan reliabilitas model penelitian. Outer model merupakan suatu komponen model teoritis mengenai indikator dan hubungannya dengan variabel penelitian

## Tabel 2 Hasil Pengujian AVE
Variabel Average variance extracted (AVE) Intention to use Fintech 0.682 Perceived Ease of Use 0.717 Social Influence 0.851

## Sumber: Peneliti (2024)
Average Variance Extracted (AVE) adalah ukuran variasi rata-rata dari indikator yang mencerminkan konstruk laten. Semakin tinggi variasinya, semakin besar kontribusi indikator dalam merepresentasikan konstruk laten tersebut. Berdasarkan Tabel 2, nilai AVE yang paling kecil berada pada variabel intetion to use sebesar 0,682. Maka nilai AVE untuk semua variabel melebihi  0,5  yang  dimana  menandakan  bahwa  indikator  yang  digunakan  untuk  mengukur variabel tersebut dianggap valid. (Hair et al., 2022).

## Gambar 1
Hasil Pengujian Loading Factor
Penelitian  ini  juga  melakukan  pengujian  nilai  loading  factors  yang  merupakan  bagian dari  convergent  validity.  Pengujian  tersebut  ditunjukkan  pada  gambar  1.  Hasil  uji  validtas dengan  loading  factor,  nilai  yang  paling  kecil  terdapat  pada  indikator  IU-3  dari  variabel intention to use fintech sebesar 0,788 (>0,7). ini menunjukkan bahwa semua pernyataan dalam indikator memiliki nilai lebih besar dari 0,7, sesuai dengan metode yang direkomendasikan.

## Tabel 3 Hasil Uji Fornell-Larcker
Variabel Intention to use Fintech  Perceived Ease of Use  Social Influence Intention to use Fintech 0.826 Perceived Ease of Use 0.464 0.847 Social Influence 0.400 0.320 0.922
Sumber: Peneliti (2024)
Dari hasil pengujian Fornell-Larcker pada tabel 3, terlihat bahwa nilai Fornell-Larcker untuk setiap variabel melebihi nilai variabel laten lainnya. Dengan demikian, variabel-variabel tersebut telah berhasil melewati uji Fornell-Larcker.

## Tabel 4 Hasil Uji Cross Loading
Indikator  Intention to use Fintech  Perceived Ease of Use  Social Influence IU-1 0.887 0.519 0.297 IU-2 0.798 0.401 0.190 IU-3 0.788 0.271 0.494 IU-4 0.826 0.323 0.328 PE-1 0.409 0.859 0.297 PE-2 0.433 0.900 0.231 PE-3 0.407 0.808 0.286 PE-4 0.363 0.829 0.298 PE-5 0.344 0.835 0.247 SI-1 0.358 0.278 0.878 SI-2 0.379 0.313 0.913 SI-3 0.350 0.280 0.952 SI-4 0.385 0.307 0.945
Sumber: Peneliti (2024)
Cross  loadings  pada  Tabel  4  menunjukkan  bahwa  nilai  setiap  konstruk  melebihi  nilai korelasi antar konstruk,  serta nilai  loading setiap variabel  laten melebihi  nilai  variabel  laten lainnya.  Oleh  karena  itu,  dapat  disimpulkan  bahwa  semua  indikator  yang  digunakan  dalam penelitian ini dapat dianggap valid. (Hair et al., 2022)

## Tabel 5 Hasil Uji Reliabilitas
Variabel Cronbach's alpha  Composite reliability (rho_a) Intention to use Fintech 0.844 0.859 Perceived Ease of Use 0.901 0.906 Social Influence 0.941 0.943
Sumber: Peneliti (2024)
Hasil  uji  reliabilitas  pada  Tabel  5  dinyatakan  bahwa  setiap  indikator  memiliki  nilai cronbach’s  alpha  dan  composite  reliability  melebihi  0,7.  Maka  dalam  penelitian  ini  setiap variabel dianggap reliabel dalam uji validitas reliabilitas.

## Analisis Inner Model
Menurut Hair et al. (2021)Analisis ini dilakukan untuk memastikan bahwa model yang dikembangkan  bersifat  robust  dan  akurat.  Analisis  inner  model  dapat  dilakukan  dengan beberapa indikator, yaitu koefisien determinasi (R2), predictive relevance atau cross-validated redundancy (Q2), goodness of fit index (GoF), path coefficient dan effect size (f2).

## Tabel 6
Hasil Uji R 2 dan Q 2 Variabel R2 Q² Intention to use Fintech 0.286 0.160
Sumber: Peneliti (2024)
Nilai R 2 untuk variabel intention to use fintech adalah 0,286. Hal ini mengindikasikan bahwa sekitar 28,6% dari variasi dalam variabel intention to use fintech dalam penelitian ini dapat dijelaskan oleh variabel dependen. Sementara itu, sisa sebesar 71,4% dapat dijelaskan oleh  faktor-faktor  lain  yang  tidak  dimasukkan  dalam  penelitian  ini.  Untuk  nilai  Q 2 adalah 0,160. Karena nilainya melebihi 0, maka ini dianggap baik. Oleh karena itu, dapat disimpulkan bahwa model penelitian ini memiliki hasil observasi yang baik.

## Tabel 7
Hasil Uji F 2
Variabel F2 Perceived Ease of Use -> Intention to use Fintech 0.177 Social Influence -> Intention to use Fintech 0.098

## Sumber: Peneliti (2024)
Hasil pengujian F 2 pada Tabel 7 dapat dilihat bahwa hubungan antara variabel perceived ease  of  use  dengan intention  to  use fintech kuat  karena  nilainya  melebihi  0,15.  Sebaliknya, hubungan antara social influence dengan intention to use fintech dianggap memiliki efek yang kurang karena nilainya kurang dari 0,15.

## Tabel 8 Hasil Uji GoF
Variabel GoF Intention to use Fintech 0.2145
Perceived Ease of Use Social Influence Sumber: Peneliti (2024)
Dalam penelitian ini, nilai Goodness of Fit diperoleh menggunakan rumus √((AVE ) x (R²)).  Setelah  dihitung  secara  manual  dengan  melibatkan  AVE  dan  R²,  nilai  GoF  yang diperoleh  adalah  0,2145.  Berdasarkan  perhitungan  ini,  dapat  disimpulkan  bahwa  nilai Goodness  of  Fit  dalam  penelitian  ini  memiliki  interpretasi  yang  kurang  karena  kurang  dari 0,25.

## Pengujian Hipotesis
Pengujian  hipotesis  dilakukan  untuk  mengevaluasi  apakah  hipotesis  yang  telah  dibuat diterima atau ditolak. Kriteria yang digunakan untuk menguji hipotesis adalah nilai t-statistik dan  p-value,  di  mana  hipotesis  diterima  jika  memiliki  t-statistik lebih  dari  1,96  dan  p-value lebih rendah dari 0,05
Tabel 9

## Hasil Uji Hipotesis
Variabel Path Coefficient  T statistics  P values Perceived Ease of Use -> Intention to use Fintech 0.375 2.773 0.006 Social Influence -> Intention to use Fintech 0.280 4.015 0.000
Sumber: Peneliti (2024)
Pada  Tabel  8  menunjukkan  bahwa  variabel  perceived  ease  of  use  memiliki  nilai  T statistics > 1,96 dan P values > 0,05. Maka dapat disimpulakan bawah perceived ease of use berpengaruh positif dan signifikan terhadap intention to use fintech . Variabel social influence memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap intention to use fintech karena memiliki nilai T-statistics > 1,96 dan P values > 0,05 Hasil pengujian hipotesis  H 1 menunjukkan bahwa terdapat  pengaruh positif signifikan antara variabel perceived ease of use terhadap intention to use fintech , maka H 1 diterima. Hasil penelitian sejalan dengan teori TAM (technology acceptance model) yang menyatakan bahwa teknologi  dapat  diterima  bila  mudah  digunakan.  Hasil  ini  sejalan  dengan  penelitian  Putri  & Hascaryani  (2022)  yang  juga  menyatakan  bahwa  perceived  ease  of  use  memiliki  pengaruh positif  dan  signifikan  terhadap intention  to  use fintech .  Maka  dapat  disimpulkan  bahwa semakin  tinggi  persepsi  kemudahaan fintech maka  semakin  tinggi  juga  niat  untuk menggunakan fintech .
Hasil pengujian hipotesis yang kedua H 2 diterima karena hasil penelitian ini menyatakan bahwa social influence berpengaruh positif dan signifikan terhadap intention to use fintech . Hal ini  sejalan  dengan  teori  TRA  (Theory  of  Reasoned  Action)  yang  menyatakan  bahwa  niat seseorang  dapat  dipengaruhi  oleh  perilaku  yang  dimana  faktor  lingkungan  juga  dapat membentuk  suatu  sikap  atau  sikap  seseorang.  (Ajzen,  1991)  Bila  lingkungan  seseorang menggunakan fintech , maka akan membentuk suatu sikap dan kepercayaan terhadap fintech . Sehingga  orang  tersebut  cenderung  akan  tertarik  menggunakan fintech .  Maka  dapat disimpulkan semakin tinggi social influence juga akan meningkatkan niat penggunaan fintech . Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh Fauzia & Ashfiasari (2021) yang  juga  menyatakan  bahwa  social  influence  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap intention to use fintech.

## KESIMPULAN DAN SARAN
Berdasarkan  tinjauan  dan  pemahaman  terhadap  data  yang  telah  dianalisis  serta pembahasan yang telah dilakukan sebelumnya, dapat disimpulkan bahwa. Terdapat hubungan positif dan signifikan antara variabel perceived ease of use terhadap intention to use fintech pada  generasi  Y  dan  Z.  Hal  ini  dapat  dijelaskan  oleh  fakta  bahwa  generasi  Y  dan  Z  telah merasakan  manfaat  teknologi  yang  menyederhanakan  berbagai  aspek  kehidupan  mereka. Misalnya, pada masa lampau, melakukan transaksi keuangan memerlukan kunjungan langsung ke  bank,  sementara  sekarang  mereka  dapat  melakukannya  secara  online  melalui  platform keuangan digital. Semakin mudahnya teknologi tersebut digunakan untuk melakukan transaksi, semakin  tinggi  niat  mereka  untuk  mengadopsi  teknologi  tersebut.  Oleh  karena  itu,  persepsi kemudahan penggunaan dapat menjadi faktor yang signifikan dalam menentukan niat untuk menggunakan fintech .
Terdapat  hubungan  positif  dan  signifikan  antara  variabel social  influence dengan intention  to  use fintech pada  generasi  Y  dan  Z.  Hal  ini  dikarenakan  seseorang  cenderung dipengaruhi  oleh  tindakan  dan  preferensi  orang-orang  terdekat  mereka.  Jika  orang-orang terdekat  aktif  menggunakan  mobile  banking  dan  memberikan  testimonial  positif  tentang pengalamannya,  maka  individu  tersebut  mungkin  lebih  termotivasi  untuk  mencoba  dan menggunakan  layanan  tersebut.  Sehingga  pengaruh  social  dapat  memberikan  dampak signifikan terhadap niat penggunaan fintech
Peneliti  berikutnya  disarankan  untuk  mempertimbangkan  penambahan  variabel independen  atau  variabel  mediasi  lainnya  untuk  mendapatkan  pemahaman  yang  lebih mendalam dan komprehensif dari fenomena yang diteliti.

## DAFTAR PUSTAKA
Adi Ahdiat. (2022). Pertumbuhan Transaksi Internet Banking RI Belum Sekuat Negara Tetangga . https://databoks.katadata.co.id/datapublish/2022/11/15/pertumbuhan- transaksi-internet-banking-ri-belum-sekuat-negara-tetangga
Ajzen, I. (1991). The Theory of Planned Behavior. Organizational Behavior and Human Decision Processes , 50 , 179–211. https://doi.org/10.1016/0749-5978(91)90020-T Alsmadi, A. A., Alfityani, A., Alhwamdeh, L. N., Al_Hazimeh, A. M. d., & Al-Gasawneh, J. A. (2022a). Intentions to use fintech in the Jordanian banking industry. International Journal of Data and Network Science , 6 (4), 1351–1358. https://doi.org/10.5267/j.ijdns.2022.5.016
Aseng, A. C. (2020). Factors Influencing Generation Z Intention in Using Fintech Digital Payment Services. Cogito Smart Journal | , 6 (2).
Davis, F., Bagozzi, R., & Warshaw, P. (1989). User Acceptance of Computer Technology: A Comparison of Two Theoretical Models. Management Science , 35 , 982–1003. https://doi.org/10.1287/mnsc.35.8.982
Dolot, A. (2018). The characteristics of Generation Z. E-Mentor , 44–50. https://doi.org/10.15219/em74.1351
Fauzia, S. A., & Ashfiasari, S. (2021). Pengaruh Social Influence dan Self-efficacy Terhadap Intention to use Mobile Payment System Pada Pengguna E-wallet. EMBISS) , 1 (4), 307. https://embiss.com/index.php/embiss
Hair, J., Hult, G. T. M., Ringle, C., & Sarstedt, M. (2022). A Primer on Partial Least Squares Structural Equation Modeling (PLS-SEM) . Hu, Z., Ding, S., Li, S., Chen, L., & Yang, S. (2019). Adoption intention of fintech services for bank users: An empirical examination with an extended technology acceptance model. Symmetry , 11 (3). https://doi.org/10.3390/sym11030340
Jain, R., Kumar, S., Sood, K., Grima, S., & Rupeika-Apoga, R. (2023). A Systematic Literature Review of the Risk Landscape in Fintech . In Risks (Vol. 11, Issue 2). MDPI. https://doi.org/10.3390/risks11020036
Jourdan, Z., Corley, J. K., Valentine, R., & Tran, A. M. (2023). Fintech : A content analysis of the finance and information systems literature. Electronic Markets , 33 (1). https://doi.org/10.1007/s12525-023-00624-9
Kusuma, H., & Asmoro, W. K. (2020). PERKEMBANGAN FINANCIAL TECHNOLOGI (FINTECH) BERDASARKAN PERSPEKTIF EKONOMI ISLAM . Leon, S. (2018). Service mobile apps: a millennial generation perspective. Industrial Management & Data Systems , 118 . https://doi.org/10.1108/IMDS-10-2017-0479 OJK. (2018, February 12). SADARI, AMATI, IKUTI PERKEMBANGAN FINANCIAL TECHNOLOGY . https://sikapiuangmu.ojk.go.id/FrontEnd/CMS/Article/10424
Pertiwi, T. K., & Purwanto, E. (2021). ANALYSIS OF ADOPTING MILLENNIAL
GENERATION FINANCIAL TECHNOLOGY ( FINTECH ) SERVICES. International Journal of Business Management and Economic Review , 04 (03). https://doi.org/10.35409/ijbmer.2021.3257
Phuong, H. T. N., Dieu, N., Tran, T., Giang, L., Thi, B., Han, N., Hoang, T., Nguyen, H., & Long, T. (2022). DETERMINANTS OF INTENTION TO USE FINTECH PAYMENT SERVICES: EVIDENCE FROM VIETNAM’ GENERATION Z. International Journal of Business, Economics and Law , 26 , 1.

## Putri, P. E. T., & Hascaryani, T. D. (2022). FAKTOR-FAKTOR YANG MEMENGARUHI MINAT PENGGUNAAN FINTECH SEBAGAI ALAT PEMBAYARAN DIGITAL.
CONTEMPORARY STUDIES IN ECONOMIC, FINANCE AND BANKING VOLUME , 1 . https://doi.org/10.21776/csefb.2022.01.4.10 Saadah, K., & Setiawan, D. (2023). Determinants of fintech adoption: evidence from SMEs in Indonesia. LBS Journal of Management & Research . https://doi.org/10.1108/lbsjmr- 11-2022-0076
Sari, O. I. P., & Arifin, A. Z. (2022). PENGARUH FINANCIAL TECHNOLOGY
CAPABILITY DAN FINANCIAL LITERACY TERHADAP BUSINESS SUTAINABILITY . Sekaran, U., & Bougie, R. (2016). Research Methods for Business: A Skill-Building Approach. (Sekara, Ed.; 7th Edition).
Sumardi, Azizah, U. S. Al, Mulyono, H., & Suryana, A. M. (2022). The determinants of willingness to continuously use financial technology among university students: Dataset from a private university in Indonesia. Data in Brief , 44 . https://doi.org/10.1016/j.dib.2022.108521
Tat Huei, C., Suet Cheng, L., Chee Seong, L., Aye Khin, A., & Ling Leh Bin, R. (2018). Preliminary Study on Consumer Attitude towards Fintech Products and Services in Malaysia. In International Journal of Engineering & Technology (Vol. 7, Issue 2). www.sciencepubco.com/index.php/IJET
Usman, B. (2018). A Glancing Meteor of Fintech “Start-up” Business Model (Perspective Views of Italian, Turkish, and Indonesian Users) .
Zaid Kilani, A. A. H., Kakeesh, D. F., Al-Weshah, G. A., & Al-Debei, M. M. (2023). Consumer post-adoption of e-wallet: An extended UTAUT2 perspective with trust. Journal of Open Innovation: Technology, Market, and Complexity , 9 (3). https://doi.org/10.1016/j.joitmc.2023.100113