## ANALISA PERAN ARRUM BPKB DENGAN AKAD RAHN TERHADAP PENGEMBANGAN UMKM DI TANJUNG BUMI BANGKALAN
Avia Agustina Putri 1) *, Dony Burhan Noor Hasan 2) 12 Universitas Trunojoyo Madura Email Korespondensi*: 200721100171@student.trunojoyo.ac.id

## Abstrak
Penelitian ini bertujuan untuk mengeksplorasi peran Produk Pembiayaan Arrum melalui Cabang Pegadaian Syariah  Telaga  Biru  dalam  memberikan  akses  keuangan  inklusif  bagi  pelaku  Usaha  Mikro,  Kecil,  dan Menengah  (UMKM).  Informan  dalam  penelitian  ini  meliputi  10  pelaku  UMKM  pengguna  produk Pembiayaan  Arrum  serta  pegawai  atau  manajemen Cabang  Pegadaian  Syariah  Telaga  Biru. Menggunakan pendekatan  kualitatif  dengan  bantuan  perangkat  lunak  Nvivo  untuk  analisis  data.  Pembiayaan  Arrum BPKB dengan akad Rahn berdampak positif terhadap pertumbuhan dan keberlanjutan UMKM di Tanjung Bumi  ditinjau  dari  prinsip-prinsip  syariah,  serta  merupakan  solusi  inovatif  dan  efektif  yang  mendukung UMKM  dengan  mempermudah akses keuangan, mengurangi risiko, dan mendorong perkembangan  ekonomi lokal.  Pentingnya  produk  pembiayaan  syariah  dalam  inklusi  keuangan  dan  menyarankan  agar  Pegadaian Syariah  terus  mengembangkan  dan  mempromosikan  Pembiayaan  Arrum  untuk  manfaat  lebih  luas  bagi UMKM.  Kesimpulan  menunjukkan  bahwa  pembiayaan  Arrum  BPKB  dengan  akad  rahn  sesuai  dengan prinsip-prinsip  syariah  dan  sangat  berperan  dalam  mendukung  UMKM  di  Tanjung  Bumi,  Bangkalan, dengan  memberikan  kontribusi  signifikan  melalui  layanan  yang  memuaskan, proses  efisien, dan  fleksibilitas pembiayaan.
Kata kunci : Akad Rahn, Arrum, Pembiayaan, Pengembangan UMKM

## ANALYSIS OF THE ROLE OF THE BPKB ARRUM WITH RAHN AGREEMENT ON UMKM IN TANJUNG BUMI BANGKALAN

## Abstract
This  study  aims  to  explore  the  role  of  Arrum  Financing  Products  through  the  Telaga  Biru  Sharia  Pawnshop Branch  in  providing  inclusive  financial  access  for  Micro,  Small,  and  Medium  Enterprises  (MSMEs).  The informants in  this study  include 10  MSME  actors who  use Arrum  Financing  products as well as employees or management of the Telaga Biru Sharia Pawnshop Branch. Using a qualitative approach with the help of Nvivo software for data analysis. Arrum BPKB financing with the Rahn contract has a positive impact on the growth and sustainability  of  MSMEs  in  Tanjung  Bumi  from  the  perspective  of  sharia  principles,  and  is  an  innovative  and effective  solution  that  supports  MSMEs  by  facilitating  financial  access,  reducing  risks,  and  encouraging  local economic development. The importance of sharia financing products in financial inclusion and suggested that Sharia Pawnshops continue to develop and promote Arrum Financing for wider benefits for MSMEs. The conclusion shows that  Arrum  BPKB  financing  with  a  rahn  contract  is  in  accordance  with  sharia  principles  and  plays  a  very important role in supporting MSMEs in Tanjung Bumi, Bangkalan, by making a significant contribution through satisfactory services, efficient processes, and financing flexibility.
Keywords: Arrum, Financing, MSMEs development, Rahn contract.
Diterima: 14 May 2024     Direvisi: 01 June 2024     Disetujui: 11 June 2024     Dipublikasi: 13 June 2024

## PENDAHULUAN
Perekonomian  di  suatu  negara  adalah  komponen  penting  bagi  kelangsungan hidupnya. Pengembangan Usaha Mikro,  Kecil, dan  Menengah (UMKM) memberikan kontribusi signifikan terhadap kemajuan ekonomi suatu negara karena jumlahnya yang lebih besar dibandingkan dengan perusahaan industri besar, dan sangat mudah di akses hingga  ke  pelosok  terpencil.  Di  Indonesia  jumlah  pelaku  UMKM  yang  terdaftar mencapai  sekitar  66  juta,  sedangkan  kontribusinya  mencapai  61%  (setara  Rp.  9.580 triliun) dari Pendapatan Produk Dosmetik Bruto (PDB) Indonesia. Oleh karena itu, ini memberikan  keuntungan  dalam  menciptakan  lebih  banyak  lapangan  kerja  dan mempercepat pertumbuhan ekonomi suatu negara (Fitriyah & Rahman, 2023).
Pengembangan UMKM khususnya di era globalisasi ini terdapat salah satu dari berbagai masalah yang menghambat pertumbuhan UMKM dalam menghadapi kendala pengelolaan keuangan, terutama dalam memisahkan hasil penjualan dengan kebutuhan sehari-hari  dan  modal  usaha  yang  tidak  terkendali  sehingga  dapat  mengakibatkan kegagalan produksi. Di era globalisasi ini banyak masyarakat yang memiliki banyak ide kreatif membuka peluang UMKM dengan berpikir, beralasan, dan bertindak mengubah ide menjadi nilai komersial, menciptakan nilai yang sering disebut entrepreneur (Surya et  al.,  2019).  Akan  tetapi  masih  banyak  masyarakat  yang  kebingungan  serta  memiliki keterbatasan modal financial dalam mengembangkan usahanya. Hal demikian menjadi salah satu faktor penghambat untuk pengembangan UMKM. Tidak hanya berlaku bagi Generasi Milenial saja, tetapi bagi seluruh pelaku UMKM banyak mengeluhkan terkait keterbatasan  modal  usaha  sehingga  hal  tersebut  menyebabkan  kegagalan  untuk mengembangkan  sebuah  usaha  yang  telah  atau  akan  didirikannya  (Sayiful  Anshor, wawancara, Januari 12, 2024)
Pada  dasarnya,  pelaku  UMKM  berharap  mendapatkan  pembiayaan  dengan akses  mudah,    ringan,  prosedur  sederhana,  dan  perolehan  cepat.  Sehingga  harapan adanya  lembaga  keuangan  menjadi  penolong  bagi  pelaku  UMKM  antara  pihak  yang memiliki  kekurangan  dan  kelebihan  likuiditas.  Lembaga  keuangan  bertindak  sebagai perantara,  mengumpulkan  dan  mendistribusikan  dana  publik  untuk  membiayai peningkatan  standar  hidup.  Lembaga  keuangan  dibagi  menjadi  Lembaga  Keuangan Bank dan Lembaga Keuangan Non Bank. Dimana Lembaga Keuangan Bank meliputi lembaga  keuangan  perbankan  seperti  bank  swasta  dan  bank  pemerintah.  Sedangkan lembaga keuangan Non bank antara lain pegadaian, koperasi, perusahaan asuransi, dan lain-lain (Kurniawan, 2021).
PT.  Pegadaian  Syariah  (Persero)  yakni  suatu  Lembaga  Keuangan  Non  Bank. yang  berada  di  bawah  naungan  BUMN  yang  kegiatan  utamanya  adalah  memberikan pelayanan  kepada  masyarakat  berdasarkan  Undang-undang  Gadai  yang  berbasis syariah. Gadai dalam kamus bahasa arab disebut Rahn. Rahn adalah produk jasa berupa pembiayaan  dengan  sistem  gadai  yang  berlandaskan  prinsip-prinsip  syariah (Choirunnisak  &  Handayani,  2020).  Pegadaian  hadir  sebagai  solusi  alternatif  untuk mengatasi  keterbatasan  modal  permasalahan  utama  pelaku  UMKM  dalam mengembangkan usahanya. Salah satu produk di pegadaian syariah yang di khususkan untuk  pelaku  UMKM  adalah  Pembiayaan  Arrum  BPKB.  Landasan  hukum  bagi pembiayaan  ARRUM  BPKB  untuk  pengembangan  UMKM  adalah  Fatwa  No. 25/DSN-MUI/III/2002  tentang  Rahn,  Fatwa  No.  68/DSN-MUI/III/2008  tentang Rahn  Tasjily,  dan  Fatwa  No.  92/DSN-MUI/IV/2014  tentang  Pembiayaan  Yang Disertai Rahn.
Arrum  di  Pegadaian  Syariah  adalah  pinjaman  berbasis  syariah  untuk  pelaku UMKM.  Pinjaman  ini  mendukung  pengembangan  usaha  dengan  sistem  angsuran, menggunakan BPKB (Bukti Pemilikan Kendaraan Bermotor) motor atau mobil sebagai jaminan, tanpa diikuti oleh kendaraannya. Sehingga mempermudah pelaku usaha untuk melakukan  aktivitas  dan  kegiatan  usahanya.  Proses  penyaluran  dana  melibatkan penerimaan pengajuan, pengecekan dokumen, analisis dan survei kelayakan usaha, dan pencairan dana sesuai nominal agunan atau jaminan atas pinjaman tersebut setelah akad pembiayaan ditandatangani. Arrum beroperasi melalui dua akad transaksi syariah, yaitu akad rahn dan akad ijarah (Ikit & Oktavia, 2018). Pembiayaan yang diberikan mencapai maksimal  70%  dari  taksiran  harga  barang  jaminan  (kendaraan  bermotor).  Pinjaman dapat diajukan mulai dari 1 hingga 150 juta, tergantung pada nilai kendaraan bermotor yang dijaminka (Syahidah et al., 2018).
Pembiayaan  Arrum  BPKB  yang  telah  dilaksanakan  oleh  Cabang  Pegadaian Syariah  Telaga  Biru  selama  beberapa  tahun  terakhir  menunjukkan  dampak  signifikan terhadap  perkembangan  UMKM  di  daerah  Tanjung  Bumi,  Bangkalan. Pertumbuhan UMKM  di  Kota  Bangkalan  memberikan  banyak  manfaat  ekonomi  dan  sosial  bagi masyarakat.  Dengan  dukungan  dari  pemerintah,  masyarakat,  dan  berbagai  pihak  terkait, pertumbuhan ini dapat berkelanjutan dan memberikan kontribusi yang signifikan terhadap pembangunan ekonomi lokal.  Terbuktri  dari  jumlah  UMKM  di  Bangkalan  juga  saat  ini mencapai 248.6649 juta (Diskopukm.jatimprov.go.id, 2018).  Hal ini juga dapat dilihat dari tabel  Jumlah  Nasabah  Produk  Pembiayaan  Arrum  Cabang  Pegadaian Syariah  Telaga Biru yang terus meningkat setiap tahunnya di bawah ini.
Tabel 1 Jumlah Nasabah Produk Pembiayaan Arrum Cabang Pegadaian Syariah Telaga Biru
No . Tahun Jumlah Nasabah UMKM Angka Wanprestasi Total Pembiayaan 1 2020 23 3 Rp. 1.150.000.000,- 2 2021 35 5 Rp. 3.525.000.000,- 3 2022 54 7 Rp. 5.870.000.000,- 4 2023 69 12 Rp. 8.409.000.000,-
Sumber : Laporan Portofolio Cabang Pegadiaian Syariah Telaga Biru 2023
Pada  tabel  Jumlah  Nasabah  Produk  Pembiayaan  Arrum  BPKB  mengalami peningkatan setiap tahunnya. Pada tahun 2023 mencapai 8.409 miliar rupiah dibandingkan pada tahun 2020 hanya 1.150 miliar rupiah. Maka pertumbuhan omset pembiayaan Arrum BPKB  dari  2020-2023  meningkat  sebesar  5,10%.  Namun,  meskipun  pembiayaan  ini cukup  membantu,  Pegadaian  Syariah  masih  saja  memiliki  permasalahan  atau  biasa disebut  wanprestasi  dalam  menyalurkan  pembiayaan  Arrum  BPKB  ini  antara  lain penyebabnya adalah: 1) keterlambatan pembayaran dimana ada beberapa nasabah yang seringkali tidak memenuhi kewajibannya untuk membayar angsuran sesuai jadwal yang telah  disepakati  dan  2)  kondisi  keuangan  nasabah,  dimana  nasabah  menghadapi kesulitan  finansial  yang  menghalangi  kemampuannya  untuk  melanjutkan  pembayaran. Sedangkan  bagi  UMKM  juga  masih  menghadapi  beberapa  kendala  dalam  proses pembiayaan,  termasuk:  1)  keterbatasan  akses,  banyak  UMKM  hanya  memiliki  BPKB kendaraan  sebagai  jaminan,  sehingga  akses  mereka  terhadap  pinjaman  dengan  jumlah besar terbatas dan 2) pengetahuan finansial, dimana banyak pelaku UMKM yang belum memiliki  pengetahuan  memadai  tentang  pengelolaan  keuangan  dan  pencatatan transaksi, sehingga sulit memenuhi persyaratan administrasi.
Secara  keseluruhan,  meskipun  pembiayaan  Arrum  BPKB  telah  berkontribusi signifikan terhadap perkembangan UMKM, tantangan terkait agunan dan pengetahuan finansial,  diperlukan  pendekatan  yang  lebih  integratif  dan  edukatif  dari  berbagai pemangku  kepentingan  untuk  mendukung  dan  mempermudah  akses  UMKM. Pembiayaan ini memberi peran pinjaman dengan jaminan BPKB kendaraan, sehingga membantu  UMKM  dapat  memperoleh  modal  untuk  pengembangan  usaha. Berdasarkan  wawancara,  mayoritas  responden  yang  memanfaatkan  pembiayaan  ini mengalami  pertumbuhan  positif,  seperti  peningkatan  aset  usaha,  jumlah  karyawan, pendapatan,  dan  produksi.  Pembiayaan  ini  sangat  membantu  UMKM  yang  kesulitan mendapatkan modal karena kurangnya jaminan atau   UMKM yang ingin proses cepat dan lebih mudah (Amelia, 2022).
Berbagai  penelitian  sehubungan  dengan  pembiayaan  arrum  diantaranya  Astuti & Budiman (2020) dan Arfah (2019) menunjukkan bahwa pembiayaan produk Arrum dari  Pengadaian  Syariah  cabang  Pandau  Permai  memberikan  manfaat  dalam pengembangan  ekonomi  usaha  mikro  dan  kecil.  Kemudian  Novriansyah  & Herianingrum  (2019)  di  Pegadaian  Surabaya  menemukan  bahwa  produk  Arrum mampu  meningkatkan  standar  usaha  pelaku  usaha  mikro  dan  kecil,  termasuk kemampuan manajemen, pemasaran, dan omset.
Berdasarkan uraian latar belakang permasalahan di atas maka rumusan masalah dalam  penelitian  ini  adalah  mengetahui Bagaimana  Prinsip  Pembiayaan  Syariah  pada Pembiayaan  Arrum  BPKB  dalam  Pengembangan  UMKM  di  Tanjung  Bumi  Bangkalan? Tujuan  peneliti  adalah  menganalisis  peran  pembiayaan  Arrum  BPKB  dengan  Akad Rahn terhadap Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM) di Tanjung Bumi, Bagkalan.

## METODE PENELITIAN
Jenis Penelitian
Jenis  penelitian  ini  adalah  penelitian  kualitatif  deskriptif,  dimana  peneliti memanfaatkan  panduan  wawancara  yang  sudah  disusun  secara  menyeluruh  untuk mengumpulkan data, lalu hasil wawancara dianalisis lagi dengan menggunakan bantuan softwere  Nvivo,  memberi  gambaran  lengkap  mengenai  suatu  kejadian  yang  berkaitan dengan masalah, serta memperlihatkan data tanpa memanipulasi sedikitpun.

## Key Informan
Subjek  penelitian  ini  adalah  10  nasabah  pelaku  UMKM  yang  menggunakan produk  pembiayaan  Arrum  BPKB  serta  orang  yang  paling  tahu  mengenai  produk Arrum BPKB yaitu para Staf di Cps Telaga Biru.
Definisi Operasional Variabel
Untuk menjaga konsistensi dalam menganalisis hasil penelitian ini maka diperlukan definisi operasional variabel sebagaimana yang dijelaskan pada tabel 2.
Tabel 2
Definisi Operasional Variabel Variabel Dimensi Indikator Prinsip Pembiayaan Syariah (Amelia, 2022) Prinsip Tauhid ( Tawhid ) Gadai  berdasarkan  prinsip  tawhid  memperkuat  konsep  non- materialistik  dan  dapat  digambarkan  sebagai  sebuah  segitiga, dengan  ketaatan  kepada  Tuhan  berada  di  puncaknya, sedangkan manusia dan alam berada di sisi-sisi yang setara dan saling bergantung.
Prinsip Tolong- menolong ( Ta’awun ) Prinsip  yang  perlu  diterapkan  dalam  transaksi  tolong- menolong  adalah  saling  membantu  satu  sama  lain  untuk meningkatkan kualitas  hidup  melalui kerjasama  dalam  bidang ekonomi dan bisnis. Prinsip Bisnis ( Tijarah ) Prinsip-prinsip  usaha  gadai  syariah  bisa  dijadikan  pedoman dalam menjalankan usaha pegadaian syariah.
Teknik Analisis Data
Pendekatan  kualitatif  dengan  menggunakan  software  Nvivo  adalah  metode analisis  data  kualitatif  yang  sering  dipakai  dalam  penelitian.  NVivo  memfasilitasi peneliti  dalam menyimpan, mengelola, dan mengeksplorasi data dengan lebih mudah, sekaligus  mengurangi  risiko  kerusakan  data  asli.  Dengan  Nvivo,  pengguna  dapat menyimpan  teks,  gambar,  audio,  dan  video  langsung  dalam  proyek  mereka,  serta mengakses data multimedia tersebut langsung dari platform Nvivo.
Berbagai  teknik  pengumpulan  data  dapat  diilustrasikan  menggunakan  diagram sebagai berikut:
Gambar 1 Diagram Teknik Pengumpulan Data
Beberapa teknik analisis data dapat diilustrasikan melalui diagram 2: Gambar 2 Diagram Teknik Analisis Data
Mencari informasi terkait nasabah pembiayaan Arrum BPKB melalui staff CPS Telaga Biru Mengunjungi nasabah untuk diwawancara serta mengidentifikasi reponden terkait usahanya
Transkripsi dan mengelompokkan data wawancara Memasukkan file wawancara kedalam software Nvivo Menggunakan software Nvivo untuk memetakan jumlah kode pada dokumen wawancara nasabah yang berfokus pada biodata nasabah dan pandangan mereka mengenai pembiayaan Arrum BPKB Membuat peta hasil visualisasi dengan diagram hierarki dan menguji korelasi hubungan antara wawancara nasabah dengan sub tema penelitian
Mengidentifikasi topik penelitian menggunakan Wordcloud atau kumpulan kata yang sering muncul dalam dokumen wawancara
Menguji signifikansi nilai antara wawancara nasabah untuk menilai seberapa kuat korelasi terkait sub tema penelitian
Beberapa tahapan yang dapat dilakukan dengan memanfaatkan platform Nvivo, seperti berikut:
1 .  Import  Data:  Data  hasil  wawancara  dengan  responden  dan  dengan  beberapa  staf yang paling tahu terkait tema penelitian
2.  Koding  Data:  Data  dikodekan  berdasarkan  tema,  pola,  atau  kategori  yang  relevan dengan tujuan penelitian.
3.  Eksplorasi  dan  Organisasi:  Data  dieksplorasi  untuk  mengidentifikasi  pola  dan hubungan  antar  tema,  serta  diorganisasi  dalam  bentuk  matriks  atau  diagram  untuk mempermudah pemahaman.
4. Analisis Mendalam: Melalui fitur pencarian dan query, analisis mendalam dilakukan untuk  mengidentifikasi  hubungan  dan  pola  yang  muncul  dari  data  dengan  koding yang sudah ditentukan.
5.  Visualisasi  Data:  Nvivo  memungkinkan  visualisasi  data  dalam  bentuk  diagram, grafik, model konseptual, dan tabel nilai untuk memperjelas temuan analisis.
6. Penarikan  Kesimpulan:  Berdasarkan hasil  analisis, kesimpulan relevan dapat ditarik sesuai dengan tujuan penelitian (Bagaskara & Rohmadi, 2024) .

## HASIL DAN PEMBAHASAN Hasil
Prinsip Tauhid ( Tawhid)
Produk  Arrum  Pegadaian  Syariah  menyediakan  pembiayaan  untuk  Usaha  Mikro, Kecil,  dan  Menengah  (UMKM)  dengan  jaminan  BPKB  atau  dokumen  kendaraan  lainnya sesuai  dengan  landasan  hukum  syariah.  Program  ini  dibuat  untuk  membantu  UMKM memperoleh  dana  yang  dibutuhkan  untuk  mengembangkan  bisnis  mereka  tanpa membebani  mereka  dengan  mu’nah  yang  sangat  tinggi.  Dengan  jangka  waktu  angsuran yang fleksibel antara 12 hingga 36 bulan, pelaku UMKM dapat menyesuaikan cicilan sesuai kemampuan  keuangan  mereka.Kepala  staf  Non  Gadai  CPS  Telaga  Biru  menjelaskan bawah:
“ Pertumbuhan  omset  Produk  Pembiayaan  Arrum  di  Cabang  Pegadaian  Syariah  Telaga Biru dari tahun 2020 hingga tahun 2023 dapat simpulkan bahwa di tahun 2023 omset pembiayaan Arrum BPKB di CPS Telaga Biru sangat meningkat pesat. Hal ini terjadi dikarenakan pada tahun 2023 aktivitas perekonomian sudah kembali pada tahap normal, karena  pada  tahun  sebelumnya  terjadi  aturan  dan  keterbatasan  aktivitas  yang  di akibatkan oleh pandemi Covid-19, sehingga menimbulkan perekonomian tidak stabil dan banyak pelaku UMKM yang usahanya stuck atau bahkan gulung tikar. Sehingga ketika pandemi  Covid-19  dan  PPKM  dinyatakan  berakhir  oleh  pemerintah  maka  masyarakat berlomba-lomba kembali untuk bangkit menjalankan dan membuka usahanya ”.
Hal  ini  didukung  oleh  pimpinan  cabang  pegadaian  syariah  Telaga  biru  yang menjelaskan bahwa:
“ Pembiayaan  Arrum  BPKB  ini  sangat  diminati  oleh  masyarakat,  tentunya  bagi masyarakat yang melakukan usaha yang butuh modal besar. Karna selain bisa mengakses pinjaman sesuai budget yang diinginkan, proses pencairan pembiayaan ini juga sangat cepat, dan tentunya jauh dari unsur riba serta memiliki ketentuan akad yang jelas sesuai syariah. Dimana  masyarakat  sudah  mulai  melek  akan  keuangan  apalagi  untuk  urusan pembiayaan. Hal ini sangat membantu mengurangi beban jiwa dan angsuran pembiayaan, sehingga mereka bisa lebih fokus pada pengembangan usaha tanpa khawatir akan tekanan
finansial yang besar. Produk ini tidak hanya menawarkan solusi pembiayaan yang sesuai dengan  prinsip  syariah,  tetapi  juga  mendukung  pertumbuhan  ekonomi  mikro  dan  kecil dengan  menyediakan  akses  modal  yang  lebih  mudah  dan  terjangkau,  sehingga  sangat mempermudah para pelaku usaha untuk mengakses pembiayaan ini”.
Berdasarkan  wawancara  di  atas,  Pembiayaan  Arrum  BPKB  sangat  diminati  oleh masyarakat, terutama oleh pelaku usaha yang membutuhkan modal besar. Produk ini tidak hanya  memberikan  solusi  pembiayaan  sesuai  dengan  prinsip  syariah,  membantu mengurangi beban jiwa dan angsuran pembiayaan, memungkinkan fokus yang lebih besar pada pengembangan usaha tanpa perlu khawatir akan tekanan finansial yang besar.
Pembiayaan  Arrum  BPKB  juga  memberikan  fleksibilitas  dan  kemudahan  dalam proses pengajuan serta persyaratan yang tidak terlalu rumit, sehingga menjadikannya pilihan yang  menarik  bagi  banyak  orang  yang  membutuhkan  dana  cepat  dengan mempertimbangkan  nilai-nilai  syariah  dalam  keuangan  mereka.  Hal  ini  selaras  dengan pendapat responden tentang Pembiayaan Arrum BPKB yaitu:
“Saya memilih pembiayaan Arrum BPKB di Pegadaian Syariah karena konsep syariahnya yang  didasarkan  pada  prinsip-prinsip  keadilan,  keberkahan,  dan  kehati-hatian.  Konsep syariah ini menjamin bahwa transaksi dilakukan secara halal, tanpa riba, spekulasi, atau praktik yang tidak sesuai dengan hukum islam” .
Pendekatan  syariah  dalam  pembiayaan  Arrum  BPKB  menuntut  kejelasan  dan kebersamaan  dalam  risiko  serta  keuntungan  antara  pihak  yang  terlibat.  Pegadaian  Syariah bertanggung  jawab  memastikan  bahwa  setiap  transaksi  pembiayaan  dilakukan  dengan transparansi, integritas tinggi, dan sesuai dengan prinsip keadilan ekonomi Islam. Hal  ini  didukung  oleh  wawancara  dengan  responden  yang  sependapat  dengan pimpinan cabang pegadaian syariah mengatakan:
“Selain Pegadaian Syariah tempatnya dekat dengan rumah saya, alasan saya menggunakan produk  pembiayaan  arum  ini  karena  saya  tidak  akan  merasa  terbebani  oleh  akad-akad yang digunakan. Berbeda dengan konvensional yang bahkan bunganya  saja  sangat tinggi, belum  tentu  juga  perputaran  uangnya  itu  jelas  secara  syariah.  Jadi  demi  ketenangan  jiwa dan raga saya memutuskan untuk yang pasti saja dan tentu berpegang teguh pada syariah”
Serta didukung oleh wawancara responden lainnya, yakni:
“Selain  proses  pembiayaan  yang  fleksibel,  akses  permodalan  yang  mudah,  saya menggunakan  produm  pembiayaan  Arrum  BPKB  ini  karna  bunga  atau  biasa  disebut mu’nah  itu  lebih  rendah  dari  pada  di  konvensional,  jadi  saya  lebih  bisa  menghemat pembayaran angsurannya dan tentunya bebas riba”.
Berdasarkan uraian di atas dapat dijelaskan bahwa pembiayaan Arrum BPKB, yang menjadi  pilihan  utama  bagi  banyak  pelaku  UMKM  karena  terbebas  dari  riba,  serta memainkan peran penting dalam memfasilitasi kepemilikan kendaraan dengan memberikan akses  finansial  yang  lebih  mudah  dan  terjangkau.  Selain  itu,  dengan  mu’nah  yang  rendah, pembiayaan  ini  memberikan  keuntungan  tambahan  dalam  hal  pembayaran  angsuran bulanan  yang  lebih  terjangkau,  memungkinkan  pelaku  UMKM  untuk  merencanakan keuangan mereka dengan lebih baik dan mengelola pembayaran secara efisien. Unsur Akad yang  jelas  sesuai  syariah  juga  membantu  nasabah  memiliki  kepercayaan  lebih  terhadap pembiayaan tersebut.

## Prinsip Tolong Menolong ( Ta’awun)
Prinsip  tolong-menolong  merupakan  nilai  mendasar  yang  dipegang  teguh  dalam berbagai budaya dan agama di seluruh dunia, termasuk di Indonesia, yang dikenal dengan semangat  gotong  royong  dan  saling  membantu  sesama  umat  beragama.  Prinsip  ini  tidak hanya  mengajarkan  kepedulian  sosial,  tetapi  juga  memperkuat  ikatan  sosial  dan meningkatkan kesejahteraan bersama . Hal ini juga berlaku pada proses pembiayaan Arrum BPKB,  dimana  dalam  proses  pengajuan-pelunasan  para  staff  saling  membantu  dan membimbing para nasabah . Sesuai dengan pernyataan responden pengusaha suplier ayam potong atau biasa disebut responden ke 9 yang menyatakan:
“ Pembiayaan Arrum BPKB ini sangat membantu sekali untuk usaha saya dan dampak yang diberikan usaha saya semakin meluas bahkan sampai keseluruh pelosok yang ada di Madura  terutama  kabupaten  Sampang . Saya  sebagai  pegiat  umkm  tentunya  sangat terbantu  dengan  adanya  produk  pembiayaan  ini.  Selain  itu  meskipun  pembiayaan  arrum bpkb ini menyerahkan surat kendaraan, tetapi kendaraannya tidak di ambil juga untuk di gadai atau rahn maka dari sangat membantu aktivitas usaha saya ”.
Hasil  wawancara  menunjukkan  bahwa  sebagai  seorang  pegiat  UMKM,  responden sangat  terbantu  dengan  adanya  produk  pembiayaan  ini.  Meskipun  produk  pembiayaan Arrum  BPKB  mengharuskan  penyerahterimaan  surat  kendaraan,  namun  kendaraan tersebut  tidak  perlu  diambil  untuk  digadaikan  atau  dirahn,  sehingga  sangat  membantu dalam kelancaran aktivitas usaha responden. Dampaknya juga membuat target pemasaran pelaku usaha  semakin meluas. Responden lainnya juga berpendapat:
“ Dengan  adanya  pembiayaan  Arrum  BPKB  ini  kami  jadi  lebih  mudah  mendapatkan modal  pinjaman  untuk  lebih  membantu  kami  dalam  menjalankan  dan  memeperluas uasaha”.
Aspek yang mendukung minat nasabah terhadap penggunaan produk  pembiayaan Arrum  adalah  kulitas  pelayanan.  Pelayanan  yang  baik  dan  saling  membantu  tidak  hanya menarik pelanggan baru, tetapi juga mempertahankan pelanggan lama, yang pada akhirnya meningkatkan  keuntungan  perusahaan.  Hal  demikian  di  dukung  dengan  wawancara nasabah pembiayaan Arrum BPKB yang telah menggunakan produk selama 3 kali beturut- turut :
“ Pelayanan di Cps telaga biru cukup memuaskan, disana pegawainya ramah-ramah. Setiap survey usaha terkadang saya juga di beri masukan terkait pengelolaan supaya tidak salah arah”.
Hal ini di dukung juga oleh responden yang berpendapat :
“Pelayanan  di  cps  telaga  biru  cukup  memuaskan,  disana  pelayananya  ramah-ramah  dan suka bercanda sehingga tidak ada rasa takut untuk meminjam modal pembiayaan. Untuk pelatihan  yang  diberikan  hanya  sebatas  materi  yang  bahkan  saya  kurang  mengerti  pada dasarnya,  tetapi  karyawan  Cps  telaga  biru  tetap  membimbing  saya  bahkan  jika  saya bercerita ada kerugian di bulan itu. Dan karyawan cps telaga biru selalu mensurvey usaha saya setiap beberapa bulan sekali.”
Namun  dalam  pelaksanaannya  didapati  permasalahan  seperti  keterlambatan pembayaran  yang  menyebabkan  gangguan  arus  kas,  peningkatan  biaya  operasional,  dan bahkan  merusak  reputasi  pihak  yang  terlambat.  Selain  itu,  keterlambatan  ini  dapat mengganggu  keseimbangan  dan  keadilan  dalam  transaksi.  Keseimbangan  dalam  transaksi
keuangan  melibatkan  pemenuhan  hak  dan  kewajiban  oleh  semua  pihak  yang  terlibat, sementara  keadilan  memastikan  bahwa  tidak  ada  pihak  yang  dirugikan  atau  diuntungkan secara  tidak  adil.  Permasalahan  atau  biasa  disebut  wanprestasi  dalam  menyalurkan pembiayaan Arrum BPKB ini antara lain penyebabnya sebagaimana yang disampaikan Kepala pimpinan cabang Pegadaian Syariah mengatakan :
”Pembiayaan  Arrum  dengan  surat  BPKB  merupakan  akses  pembiayaan  yang  sangat mudah  dan  sangat  cepat,  akan  tetapi  pembiayaan  dengan  syarat  memiliki  surat  BPKB sebagai jaminan menghadirkan tantangan tersendiri bagi pelaku UMKM dalam mengakses sumber  pendanaan.  Meskipun  konsep  pembiayaan  berbasis  syariah  ini  menawarkan alternatif  yang  sesuai  dengan  prinsip  keuangan  syariah,  namun  kendala  keterlambatan pembayaran  masih  sering  saja  hadir  dalam  proses  pembiayaan  ini.  Permasalahan  ini terutama  sering  dialami  oleh  pelaku  usaha  yang  rata-rata  memasuki  umur  55  keatas. Mereka harus segera diingatkan melalui telefon atau menemui langsung untuk tanggal jatuh tempo pembiayaannya. Kadang juga Ketika jatuh tempo  bertepatan pada hari libur, yang mana  ini masih menjadi permasalahan dalam  hal pembiayaan”.
Pembiayaan  Arrum  menggunakan  BPKB  menyediakan  akses  yang  cepat  dan mudah, namun menghadirkan kesulitan bagi UMKM dalam menggunakan BPKB sebagai jaminan.  Hal  ini  terutama  dialami  oleh  pengusaha  berusia  di  atas  55  tahun  yang  kerap menghadapi  keterlambatan  pembayaran  dan  memerlukan  pengingat  saat  jatuh  tempo, terutama  jika  jatuh  tempo  bertepatan  dengan hari libur.  Hal  ini  sebagaimana  yang disampaikan oleh staff BPO collection mengatakan bahwa:
“Saya  pernah  menangani  nasabah  telat  membayar  angsuran  yang  sebabnya  itu bermacam-macam,  ada  yang  waktu  dulu  kehilangan  sepeda  motornya  sehingga membuat  aktivitas  usahanya  menurun  dan  tidak  bisa  membayar  angsuran,  ada  juga pada  saat  itu  nasabah  mengalami  sakit  yang  begitu lama  dan  higga  meninggal  dunia. Jika ada hal yang seperti itu, ubtuk membantu meringankan nasabah pihak Pegadaian Syariah membantu dengan mengajukan pengurangan angsuran kepada pusat.”
Sedangkan bagi UMKM juga masih menghadapi beberapa kendala dalam proses pembiayaan, yaitu keterbatasan Akses yang di rasakan oleh salah satu responden yang menyatakan bahwa:
“Saya kan tidak punya hp, yang punya hp itu anak saya, anak saya sering tidak ada dirumah  karna  bekerja.  Jadi  kalo  sudah  waktunya  jatuh  tempo,  Ketika  saya  mau mebayar,  ternyata  pegadaiannya  tutup  bertepatan  dengan  tanggal  merah  atau  bahkan saya yang sering lupa tanggal jatuh temponya”
Lebih lanjut banyak pelaku UMKM yang belum memiliki pengetahuan memadai tentang pengelolaan keuangan dan pencatatan transaksi, sehingga seringkali mengalami kerugian. Reponden mengatakan bahwa:
“Kadang  saya  sering  lupa  menyisihkan  uang  untutk  membayar  angsuran  BPKB. Karena  saya  kurang  paham  mengenai  arus  kas  begitu,  jdi  intinya  kadang  setiap keunntungan  dari  bisnis  saya  gunakan  untuk  kebutuhan  laiinya,  sehingga  membuat keteteran dalam hal pembayaran angsursn”
Permasalahan  dalam  pembiayaan  Arrum  BPKB  di  Pegadaian  Syariah  mencakup keterlambatan  pembayaran  dan  kondisi  keuangan  nasabah.  Keterlambatan  pembayaran sering terjadi, terutama di kalangan pengusaha berusia di atas 55 tahun yang membutuhkan
pengingat  jatuh  tempo  dan  menghadapi  masalah  saat  tanggal  jatuh  tempo  bertepatan dengan hari libur. Selain itu, kondisi keuangan nasabah yang tidak stabil, seperti kehilangan aset  atau  sakit,  turut  menyulitkan  pembayaran  angsuran.  UMKM  juga  menghadapi keterbatasan  akses  dan  kurangnya  pengetahuan  finansial,  sehingga  kesulitan  dalam mengelola keuangan dan memenuhi kewajiban angsuran tepat waktu.
Hal ini juga diolah menggunakan software Nvivo dimana hasilnya sebagai berikut : Gambar 3 Project Map
Berdasarkan  gambar  3  hasil  project  map,  seluruh  responden  berpendapat  bahwa minat  mereka  menggunakan  produk  pembiayaan  Arrum  BPKB  dipengaruhi  oleh  kualitas pelayanan.  Dimana  kualitas  pelayanan  yang  diberikan  tidak  hanya  membikin  pembiayaan saja, tetapi para Staff di Cps Telaga Biru ikut serta membimbing pelaku usaha supaya tidak salah arah dan tidak berdampak negatif terhadap pengelolaan modal.
Lebih  lanjut  hasil  olah  data  pada  software  Nvivo  yang  paling  sering  muncul  pada word cloud gambar 4 yaitu Arrum, pembiayaan, usaha, dan membantu.
Gambar 4 Word Cloud
Pada  gambar  4  word  cloud  memiliki  arti  bahwa  dalam  wawancara  dengan  para responden  kata-kata  tersebut  sering  banyak  muncul  atau  sering  disebutkan  dari  sudut pandang  responden  dan  saling  berhubungan.  Berdasarkan  pernyataan  tersebut,  dapat menyoroti  beberapa  poin  penting,  seperti  bagaimana  pembiayaan  Arrum  BPKB memberikan  bimbingan  serta  arahan  yang  signifikan  bagi  para  pelaku  usaha,  khususnya dalam hal pengembangan dan pertumbuhan usaha yang efektif. Selain itu, pembiayaan ini membantu pelaku usaha mempermudah akses permodalan mereka.
Berdasarkan  uraian  di  atas  dapat  digambarkan  bahwa  pembiayaan  arrum  BPKB sangat  membantu  UMKM  dalam  kelancaran  aktivitas  usaha  responden  serta  membuat target  pemasaran  pelaku  usaha    semakin  meluas.  Walaupun  didalamnya  masih  terdapat permasalahan  diantaranya  keterlambatan  pembayaran  dikarenakan  kesulitan  dalam mengelola keuangan.

## Prinsip Bisnis ( Ijarah)
Prinsip  bisnis  didasrkan  pada  prinsip  kepatuhan  terhadap  hukum  islam  dan pemberdayaan  masyarakat.  Pemberdayaan  masyarakat  dan  kepatuhan  terhadap  hukum islam  memiliki  arti  yang  sama  dengan  pengembangan  UMKM  yang  didasarkan  dengan prinsip  islam.  Pengembangan  UMKM  yang  berlandaskan  hukum  islam  yaitu  pembiayaan yang  dilakukan  pada  instansi  yang  berbasis  syariah,  salah  satunya  yang  paling  dikenal masyarakat  adalah  Pembiayaan  melalui  Pegadaian  Syariah.  Pembiayaan  yang  dikhususkan untuk  pelaku  usaha  yaitu  Arrum  BPKB,  pengembangan  UMKM  dengan  menggunakan produk  pembiayaan  Arrum  BPKB  sangat  mempengaruhi  pelaku  usaha,  seperti  yang dikatakan responden dibawah ini:
“Produk  ini  sangat  berguna  untuk  menambah  modal  usaha  kami,  yang  memungkinkan kami memperluas bisnis dengan lebih cepat dan efisien”.
Hasil  wawancara  di  atas  menjelaskan  bahwa  produk  pembiayaan  arrum  BPKB sangat  bermanfaat  bagi  para  UMKM  dari  sisi  penambahan  modal  sehingga  bisnis  yang dijalankan lebih cepat dan efisien.
Berdasarkan  hasil  wawancara  dengan  responden  ke  5  atau  responden  yang mempunyai usaha di bidang kuliner yang menggunakan produk pembiayaan Arrum untuk memperluas usaha dan modal usaha mengatakan:
“Waktu itu saya butuh uang untuk merenovasi warung saya  supaya  pelanggan nasi saya semakin  betah  makan  di  tempat,  karna  ada  beberapa  yang  komplain  bahwa  warung makan  saya  kurang  luas  sehingga  merasa  begah  jika  makan  di  tempat,  akhirnya  saya memutuskan untuk meminjam pembiayaan Arrum di Pegadaian Syariah dengan jaminan bpkb  mobil,  dan  itu  sangat  membantu  saya  hingga  saat  ini.  Beberapa  pelanggan  juga berdatangan,  meskipun  gak  seberapa  tetapi  pelanggan  sudah  tidak  sungkan  lagi  untuk mendatangi  warung  saya  karna  sudah  lebih  bagus  dari  sebelumnya.  Untuk  modal  sisa merenovaisi warung saya buat untuk membuka menu baru”.
Pelaku  usaha  warung  merenovasi  tempatnya  karena  beberapa  pelanggan  merasa kurang nyaman dengan ruang yang terbatas. Mereka memilih untuk mengambil pembiayaan dari Pegadaian Syariah dengan jaminan BPKB mobil untuk mendukung renovasi. Hasilnya, peningkatan  kualitas  warung  telah  menarik  lebih  banyak  pelanggan,  meskipun  jumlahnya belum  signifikan.  Namun,  kehadiran  mereka  menandakan  bahwa  kualitas  warung  telah meningkat. Selain itu, dengan menggunakan sisa modal, pemilik warung juga memutuskan untuk memperluas menu, yang diharapkan dapat meningkatkan daya tarik dan pendapatan usaha secara keseluruhan. Dengan demikian, langkah-langkah ini telah membawa dampak positif bagi kenyamanan pelanggan dan potensi pendapatan usaha. Responden lainnya juga berpendapat bahwa:
“Saya  menggunakan  produk  Arum  BPKB  ini  selain  saya  punya  barangnya  dan  butuh modal  banyak,  saya  lebih  percaya  kepada  prinsip-prinsip  syariahnya  yang  membuat  saya tidak khawatir akan dosa riba dimasa mendatang”
Pada kenyataannya, masih banyak masyarakat yang lebih memeilih apapun itu yang berkaitan  dengan  agamanya.  Karena  mereka  memiliki  keyakinan  bahwa  itu  merupakan hidup  dengan  keberkkahan . Dampak  dari  pembiayaan  Arrum  bagi  UMKM  di  Tanjung bumi bisa dilihat dari tabel kenaikan omset para responden di bawah ini:
Tabel 3
Omset Nasabah Pembiayaan Arrum sebagai Pelaku UMKM (Jutaan Rupiah)
No Jenis Usaha Pendapatan rata-rata Sebelum menggunakan Pembiayaan Arrum BPKB Sesudah mengguakan Pembiayaan Arrum BPKB 1 Sembako Rp. 30.000.000 –  Rp. 80.000.000 Rp 50.000.000 - Rp 90.000.000 2 Kuliner Rp. 30.000.000 –   Rp. 70.000.000   Rp 60.000.000 - Rp 100.000.000 3 Peternakan Rp. 52.000.000 – Rp. 140.000.000   Rp 100.000.000 -  Rp 600.000.000 4 Jasa Rp. 30.000.000 – Rp. 40.000.000 Rp 50.000.000 - Rp 70.000.000 5 Industri Rp. 70.000.000 juta Rp 150.000.000
Berdasarkan tabel 3, produk pembiayaan Arrum BPKB berdampak besar terhadap peningkatan  omset  penjualan  UMKM.  Dari  hasil  wawancara  secara  keseluruhan  dengan responden, pembiayaan dengan kemudahan akses modalnya, dapat meningkatkan kapasitas produksi, memperluas jangkauan pemasaran, dan membuka lapangan pekerjaan baru  atau menambah karyawan.
Kepala pimpinan Cabang Pegadaian Syariah berpendapat bahwa:
“ Pembiayaan  Arrum  BPKB  bisa  menjadi  alat  yang  efektif  untuk  mengembangkan UMKM,  asalkan  UMKM  memiliki  pemahaman  dan  manajemen  keuangan  yang  baik. Selain itu, pengawasan dan pendampingan dari Pegadaian atau lembaga terkait diperlukan untuk memastikan dana digunakan secara optimal dan mengurangi risiko gagal bayar” .
Dukungan  antara  pembiayaan  Arrum  BPKB  dengan  efektivitas  pengembangan UMKM juga dibahas oleh Kepala Staff Non Gadai:
“Ada hubungan positif antara penggunaan pembiayaan Arrum BPKB dengan peningkatan produktivitas  dan  kestabilan  keuangan  para  pelaku  UKM.  Dengan  tambahan  modal, pengusaha  dapat  meningkatkan  kapasitas  produksi,  memperluas  jangkauan  pasar,  dan mengatasi  masalah  likuiditas.  Penelitian  juga  menunjukkan  bahwa  pembiayaan  dengan jaminan  BPKB  memiliki  tingkat  pembayaran  yang  lancar,  karena  peminjam  cenderung menjaga  komitmen  mereka  untuk  menghindari  risiko  kehilangan  aset  kendaraan  yang dijadikan jaminan”.
Melalui Visualisasi Corelattion Word Frequency Result pada gambar 5 di bawah ini dapat digambarkan secara garis besar bahwa :
Gambar 5 Visualisasi Corelattion Word Frequency Result
Berdasarkan  gambar  5,  korelasi  antara  berbagai  topik  terlihat  cukup  padat, menyoroti  hubungan  yang  erat  antara  pembahasan  pembiayaan  Arrum  BPKB  dengan pembiayaan bagi UMKM, efektivitas dan pelayanan.
Hal  ini  juga  diperkuat  dengan  analisa  pengembang  UMKM  dengan  menggunakan Produk  Arrum  BPKB  di  Tanjung  Bumi,  Bangkalan  juga  didudukung  pada    project  map gambar 6 di bawah ini :
Gambar 6 Project Map
Berdasarkan  10  responden  yang  telah  berhasil  meluangkan  waktunya  untuk  di wawancara, memberi pendapat bahwa dari 6 responden menggunakan produk pembiayaan Arrum  BPKB  ini  untuk  modal  usahanya  seperti  menyetok  bahan-bahan  utama  dalam usahanya atau bahkan membeli alat – alat yang baru untuk kemajuan usahanya, dan dari 6 responden tersebut ada yang sisanya di gunakan untuk memperluas usaha dan ada juga yang digunakan untuk perbaikan usahanya. Sisanya responden menggunakan produk pembiayaan Arrum BPKB ini untuk memperluas usaha dan sisanya lagi responden menggunakan untuk perbaikan usahanya.
Hasil  olah  data  Nvivo,  memiliki  gambaran  bahwa  pembiayaan  yang  efektif  sangat krusial  dalam  mendukung  kelangsungan  usaha  atau  bisnis.  Dengan  menggunakan  sumber daya  finansial  secara  bijak,  efisien,  dan  sesuai  dengan  prinsip  syariah,  perusahaan  dapat memperluas  operasinya,  meningkatkan  kapasitas  produksi,  dan  mengembangkan  produk atau  layanan  inovatif  dengan  ketengan  jiwa.  Selain  itu,  pembiayaan  yang  tepat  membantu perusahaan  mengelola  risiko  finansial,  mengoptimalkan  arus  kas,  serta  memberikan fleksibilitas  untuk  menghadapi  tantangan  ekonomi  dan  kompetitif.  Dengan  demikian, pembiayaan  yang  efektif  tidak  hanya  mendukung  pertumbuhan  bisnis,  tetapi  juga memastikan keberlanjutan dan daya saing di pasar yang terus berubah.
Akan tetapi keefektivitas ini kurang berlaku bagi beberapa pelaku UMKM salah satu alasannya  karena  keterbatasan  akses  yang  dimiliki.  Keterbatasan  akses  yang  dimaksud seperti  keterbatasan  asset  untuk  syarat  pengajuan  pembiayaan.  Biasanya  hal  ini  yang dirasakan oleh sebagian pelaku UMKM yang masih muda atau bahkan pelaku UMKM yang mungkin  tidak  memiliki  aset  bergerak  seperti  kendaraan  bermotor  yang  dapat  dijadikan jaminan atau pelaku UMKM yang ingin pembiayaan modal yang cukup besar  tetapi asset yang dimiliki tidak cukup untuk menopang modal pembiayaan. Ada juga dari mereka ingin memulai  sebuah  usaha  dengan  modal  yang  cukup  besar  tetapi  hak  kepemilikan  surat kendaraan  bermotor  belum  sepenuhnya  dimiliki.  Akibatnya,  akses  terhadap  pembiayaan
Arrum  menjadi  terbatas  bagi  mereka  yang  tidak  memenuhi  syarat  tersebut,  sehingga menyebabkan  kurangnya  minat  dan  partisipasi  dari  kalangan  pelaku  UMKM  yang sebenarnya  membutuhkan  modal  untuk  mengembangkan usahanya.  Untuk  meningkatkan partisipasi dan minat dari kalangan pelaku UMKM yang membutuhkan modal, diperlukan solusi alternatif atau penyesuaian syarat pembiayaan yang lebih inklusif.
Berdasarkan  uraian  di  atas  dapat  digambarkan  bahwa  berdasarkan  prinsip  bisnis pembiayaan arrum BPKB memberikan manfaat dalam pengembangan UMKM khususnya yang berhubungan dengan pengembangan modal sehingga dapat meningkatkan omzet dari UMKM tersebut. Walaupun dalam pelaksanaannya masih didapat permasalahan yaitu masih ada  UMKM  yang  tidak  memiliki  akses  dikarenakan  kurangnya  persyaratan  yang  harus dipenuhi.

## Pembahasan
Prinsip Tauhid ( Tawhid)
Pembiayaan Arrum BPKB, yang menjadi pilihan utama bagi banyak pelaku UMKM karena terbebas dari riba, serta memainkan peran penting dalam memfasilitasi kepemilikan kendaraan dengan memberikan akses finansial yang lebih mudah dan terjangkau. Selain itu, dengan mu’nah yang rendah, pembiayaan ini memberikan keuntungan tambahan dalam hal pembayaran angsuran bulanan yang lebih terjangkau, memungkinkan pelaku UMKM untuk merencanakan  keuangan  mereka  dengan  lebih  baik  dan  mengelola  pembayaran  secara efisien. Unsur Akad yang jelas sesuai syariah juga membantu nasabah memiliki kepercayaan lebih terhadap pembiayaan tersebut.
Tauhid  sebagai  dasar  ajaran  Islam,  mengungkapkan  bahwa  Allah  adalah  pencipta alam semesta beserta isinya, termasuk manusia dan sumber daya alam. Allah adalah pemilik sejati, sedangkan manusia diberi amanah sementara untuk mengelola kekayaan ini sebagai ujian bagi mereka.(Anshori, 2012). Adanya  syarat  akad yang terdefinisi dengan jelas sesuai syariah  turut  mendukung  peningkatan  kepercayaan  nasabah  terhadap pembiayaan ini. Menurut  Mulazid  (2016)  transaksi  hukum  gadai  dalam  fikih  Islam  dikenal  sebagai  al- Rahn.  Secara  bahasa,  al-Rahn  berarti  tetap,  kekal,  dan  menahan  barang sebagai jaminan hutang. Definisi Al-Rahn adalah perjanjian di mana barang diserahkan sebagai  jaminan,  memungkinkan  seseorang  untuk  mengambil hutang  (Novriansyah  & Herianingrum, 2019).
Dalam  konteks  Pegadaian  Syariah,  nasabah  menyerahkan  barang  bergerak kepada Pegadaian sebagai jaminan atas utangnya. Pegadaian kemudian menyimpan dan merawat  barang  tersebut  di  tempat  yang  telah  disediakan.  Proses  penyimpanan  ini menghasilkan biaya-biaya seperti nilai investasi tempat penyimpanan, biaya perawatan, dan  seluruh  proses  kegiatannya.  Sebagai  akibatnya,  Pegadaian  berhak  mengenakan biaya  sewa  kepada  nasabah  sesuai  dengan  kesepakatan  kedua  belah  pihak.  Pegadaian Syariah  hanya  memperoleh  keuntungan  dari  biaya  sewa  tempat  yang  dipungut,  tanpa tambahan berupa bunga atau sewa modal dari uang pinjaman (Surepno, 2018). Dasar  hukum  Rahn  terdapat  pada  Al-Qur’an  Surat  Al-Baqarah  ayat  283  yang memiliki arti . “Jika kamu dalam perjalanan (dan bermu´amalah tidak secara tunai) sedang kamu tidak memperoleh seorang penulis,maka hendaklah ada barang tanggungan yang dipegang (oleh yang berpiutang). akan tetapi jika sebagian kamu mempercayai sebagian yang lain, maka hendaklah yang dipercayai  itu  menunaikan  amanatnya  (hutangnya)  dan  hendaklah  ia  bertakwa  kepada  Allah Tuhannya; dan janganlah kamu (para saksi) menyembunyikan persaksian. Dan barang siapa yang menyembunyikannya,  maka  sesungguhnya  ia  adalah  orang  yang  berdosa  hatinya;  dan  Allah  Maha
Mengetahui apa yang kamu kerjakan.”
Dasar  hukum  as-Sunnah  tentang  rahn  terdapat  pada  Hadist  tentang  transaksi gadai  syariah  dari  Abu  Hurairah  ra.  Nabi  SAW.,  bersabda:  “ Tidak  terlepas  kepemilikan barang  gadai  dari  pemilik  yang  menggadaikannya.  Ia  memperoleh  manfaat  dan  menanggung resikonya ”  (HR  Asy  Syafii,  Al  Daraquthni  dan  Ibnu  Majah).  Kemudian  dalam  sebuah HR.  Bukhari,  rahn  dikatakan  bahwa:  “ Dari  Aisyah,  sesungguhnya  Nabi  saw  membeli makanan  secara  tidak  tunai  dari  seseorang  yahudi  dengan  menggadaikan  baju  besinya ”.  (HR. Bukhari) . Dan Abu Hurairah r.a berkata bahwasanya Rasulullah saw bersabda: “ Barang yang  digadaikan  tidak  boleh  ditutup  dari  pemilik  yang  menggadaikannya.  Baginya  adalah keuntungan  dan  tanggung  jawabnyalah  bila  ada  kerugian  (atau  biaya) ”(HR  Syafi’I  dan Daruqutni) (Desta, 2018).
Fatwa  DSN-MUI  (Dewan  Syariah  Nasional  –  Majelis  Ulama  Indonesia)  No. 25/DSN-MUI/III/2002 tentang Rahn yang mengatur dan memutuskan bahwa hukum peminjaman  dengan  cara  memberi  atau  menggadaikan  barang  sebagai  jaminan  utang berupa rahn diperbolehkan dengan syarat antara lain:
1 . Murtahin atau  penerima  komoditi  (barang)  mempunyai  hak  wewenang  untuk menahan marhun (jaminan)  sampai  seluruh  hutang  dari  rahin  (yang  berhutang  atau memberi jaminan) lunas.
2. Marhun dan  manfaat  agunan  tetap  menjadi  milik  rahin.  Pada  prinsipnya  murtahin tidak boleh memanfaatkan marhun kecuali jika diberi izin oleh rahin, dengan tidak mengurangi  mutu  atau  nilai  marhun  tersebut  dan  pemanfaatannya  hanya  sebagai pengganti biaya pemeliharaan dan perawatan.
3.  Pemeliharaan  dan  pengasuhan marhun pada  umumnya  menjadi  kewajiban  rahin, namun  dapat  juga  dilakukan  secara  murtahin,  sedangkan  biaya  dan  pemeliharaan penyimpanannya ( mu’nah ) tetap menjadi kewajiban rahin.
4.  Biaya  penjagaan  (pemeliharaan)  dan  penyelenggaraan  marhun  yang  disebut mu'nah tidak dapat atau dilarang ditetapkan berdasarkan batas pinjaman.
Produk  pembiayaan  Arrum  dengan  Akad  Rahn  menunjukkan  komitmen Pegadaian Syariah untuk berperan penting dalam pembangunan ekonomi nasional yang tetap berpedoman dengan Islam, terutama sebagai solusi bagi pengembangan UMKM dengan  mengatasi  masalah  tekanan  permodalan.  Nilai  realisasi  pembiayaan  Arrum  di Pegadaian  Syariah  untuk  UMKM  terus  meningkat  secara  berkelanjutan,  yang mencerminkan  penerimaan  yang  positif  dari  publik  terhadap  produk  Arrum  BPKB dengan Akad Rahn
Produk  pembiayaan  Arrum  BPKB  solusi  pinjaman  syariah  untuk  UMKM, memberikan  modal  usaha  untuk  pengembangan  UMKM  dengan  jaminan  BPKB kendaraan dan sistem angsuran yang fleksibel (Syariah, 2024). Dengan adanya produk Arrum  BPKB,  membantu  mempermudah  untuk  memfasilitasi  masyarakat  dalam mendapatkan  modal  usaha,  sementara  kendaraan  tetap  berada  di  tangan  pemiliknya untuk  mendukung  aktivitas  usahanya,  sehingga  dapat  meningkatkan  efisiensi penggunaan kendaraan. Landasan hukum peluncuran skim pembiayaan dengan sistem syariah pada produk Arrum BPKB untuk pengembangan UMKM didasari oleh Fatwa No.  25/DSN-MUI/III/2002  tentang  Rahn,  Fatwa  No.  68/DSN-MUI/III/2008 Tentang  Rahn  Tasjily,  Fatwa  No.  92/DSN-MUI/IV/2014  tentang  Pembiayaan  yang Disertai  Rahn.  Kehadiran  mu’nah  yang  lebih  rendah  memungkinkan  pembayaran angsuran  bulanan  menjadi  lebih  terjangkau.  Perencanaan  Keuangan  Lebih  Baik memungkinkan  pelaku  UMKM  untuk  melakukan  perencanaan  keuangan  mereka
dengan  lebih  baik  juga.  Manajemen  Pembayaran  juga  Efisien  dimana  ngsuran  yang lebih terjangkau juga mendukung dalam mengelola pembayaran dengan efisien. Hasil  penelitian  ini  di  dukung  oleh  Wahyuni  (2021)  dan Roficoh  &  Ghozali (2018) bahwa  mekanisme  pembiayaan  Arrum  BPKB  di  Pegadaian  Syariah  berjalan sesuai aturan. Dalam akad rahn, nasabah menyerahkan barang bergerak untuk disimpan dan dirawat oleh pegadaian, dengan biaya sewa yang disepakati tanpa bunga. Pegadaian Syariah  mendapatkan  keuntungan  hanya  dari  biaya  sewa  tempat,  bukan  dari  bunga pinjaman.

## Prinsip Tolong Menolong ( Ta’awun)
Pembiayaan  arrum  BPKB  sangat  membantu  UMKM  dalam  kelancaran  aktivitas usaha  responden  serta  membuat  target  pemasaran  pelaku  usaha    semakin  meluas. Walaupun didalamnya masih terdapat permasalahan diantaranya keterlambatan pembayaran dikarenakan  kesulitan  dalam  mengelola  keuangan.  Penelitian  ini  menemukan  bahwa penggunaan Arrum BPKB melalui Pegadaian Syariah sangat efektif dalam mendorong pertumbuhan  usaha  mikro,  kecil,  dan  menengah  di  Tanjung  Bumi,  Bagkalan.  Hasil wawancara menunjukkan bahwa melalui produk pembiayaan ini, pelaku UMKM dapat mengakses  dana  yang  dibutuhkan  untuk  mengembangkan  usaha  mereka  tanpa  harus menghadapi prosedur yang rumit serta mendapatkan pelayanan yang sangat membantu. Dukungan  dan  pelayanan  sangat  membantu  untuk  melakukan  proses  pembiayaan. Pelayanan  yang  membimbing,  proses  cepat,  memiliki servis  excellent serta  tidak  meribetkan nasabah  dalam  proses  pengajuan,  dapat  mempermudah  dan  memberi  rasa  aman  serta kenyamanan  untuk  pelaku  UMKM  melakukan  pembiayaan  Arrum  BPKB  Keamanan menjadi salah satu aspek penting karena Pegadaian Syariah memastikan bahwa semua transaksi dilakukan sesuai dengan prinsip syariah, memberikan rasa aman bagi nasabah yang  ingin  menjaga  keberkahan  dalam  setiap  aspek  bisnis  mereka.  Proses  pengajuan yang cepat juga menjadi nilai tambah, karena pelaku usaha tidak perlu menunggu lama untuk  mendapatkan  dana  yang  diperlukan,  sehingga  dapat  segera  digunakan  untuk keperluan operasional usaha maupun pengembangan usaha.
Prinsip ta'awun mendorong  individu  dan  lembaga  untuk  bekerjasama  dan  saling membantu  dalam  kebaikan.  Hal  ini  berarti  setiap  orang  diharapkan  untuk  memenuhi kewajibannya  tepat  waktu,  termasuk  dalam  pembayaran,  agar  tidak  merugikan  pihak  lain. Menghindari  tindakan  yang  merugikan  orang  lain  adalah  bagian  dari  komitmen  terhadap keadilan  dan  keseimbangan  dalam  transaksi.  Dengan  menerapkan  prinsip ta'awun , masyarakat  dapat  membangun  lingkungan  yang  lebih  harmonis  dan  saling  mendukung. Prinsip ini juga membantu menciptakan iklim bisnis yang lebih sehat, di mana semua pihak merasa aman dan yakin bahwa kepentingan mereka terlindungi. Pada akhirnya, prinsip ini tidak  hanya  membawa  kebaikan  bagi  individu  tetapi  juga  memperkuat  solidaritas  dan kerjasama  dalam  Masyarakat.  Bentuk ta'awun tersebut  sangat  terkait  dengan  pembiayaan syariah yang dalam mengelola perusahaan berbasis syariah. Berdasarkan bentuk ta'awun ini, perkembangan  pembiayaan  di  pegadaian  syariah  yang  mendapat  sambutan  positif  dari masyarakat  membuat  tetap  beroperasi  dengan  lancar  meskipun  menghadapi  berbagai permasalahan (Fuaduha, 2019).
Permasalahan wanprestasi sebenarnya diluar kendali pegadaian syariah, akan tetapi hal ini menjadi sebuah faktor utama yang harus segera diatasi. Usaha penyelesaian masalah pembiayaan Arrum BPKB di Pegadaian Syariah Cabang Telaga Biru meliputi menghubungi nasabah  untuk  menyelesaikan  masalah  tersebut,  mengunjungi  nasabah  dan  melakukan
penagihan  baik  secara  lisan  maupun  tertulis,  menangani  masalah  pembiayaan  melalui restrukturisasi atau penjadwalan ulang, dan sebagai langkah terakhir, melakukan pelelangan barang  jaminan.  Namun,  Pegadaian  tidak  menyita  barang  secara  sepihak;  pendekatan kekeluargaan  dan  musyawarah  dengan  nasabah  adalah  langkah  utama  dalam penyelesaian masalah ini.
Meskipun  demikian,  kualitas  pelayanan  adalah  sebuah  proses  kerja  yang bertujuan  untuk  meningkatkan  dan  mempertahankan  perbaikan  mutu  secara  terus- menerus,  mulai  dari  proses  produksi  hingga  layanan  yang  diberikan  oleh  perusahaan. Kualitas  layanan  ini  dapat  mendorong  pelanggan  untuk  setia  kepada  produk  dan layanan  tertentu,  yang  pada  gilirannya  meningkatkan  kinerja  perusahaan.  Untuk menjaga kualitas layanan, kepuasan pelanggan menjadi salah satu faktor penting dalam mempertahankan pelanggan sesuai dengan kebutuhan pasar (Ibrahim & Thawil, 2019).
Hasil  penelitian  ini  sesuai  dengan  Mukarromah  (2019),  Nisfi  (2016),  Fuad  & Trianna (2018), Utami (2019), Budiman & Astuti (2020), dan Syifa & Zuhrinal (2022) bahwa  Pembiayaan  Arrum  yang  diberikan  oleh  Pegadaian  Syariah  terbukti  memiliki dampak positif karena membantu nasabah dalam mengembangkan usaha mereka. Hal ini disebabkan oleh akses permodalan yang cepat dan fleksibel, serta proses pengajuan yang mudah. .

## Prinsip Bisnis ( Tijarah)
Berdasarkan  prinsip  bisnis  pembiayaan  arrum  BPKB  memberikan  manfaat  dalam pengembangan  UMKM  khususnya  yang  berhubungan  dengan  pengembangan  modal sehingga  dapat  meningkatkan  omzet  dari  UMKM  tersebut.  Walaupun  dalam pelaksanaannya masih didapat permasalahan yaitu masih ada UMKM yang tidak  memiliki akses dikarenakan kurangnya persyaratan yang harus dipenuhi.
Kesuksesan usaha  tercapai ketika menghasilkan keuntungan, yang menjadi sasaran utama bagi para pelaku UMKM. Penilaian atas perkembangan dan keberhasilan usaha dapat dilihat  dari  peningkatan  omset  penjualan  (Awaluddin  &  Eka,  2023).  Dampaknya  terlihat pada pertumbuhan ekonomi lokal melalui peningkatan produksi, penciptaan lapangan kerja,  dan  peningkatan  pendapatan  masyarakat.  Kesuksesan  UMKM  juga  membuka peluang  investasi  baru  dan  pertumbuhan  ekonomi  berkelanjutan.  Salah  satu  yang menjadi  daya  tarik  minat  pelaku  UMKM  untuk  menggunakan  pembiayaan  Arrum  BPKB karena prosesnya yang mudah dan memiliki akses cepat dalam permodalan. Mudah dalam artian  tidak  memiliki  akses  yang  rumit  yang  membuat  pelaku  usaha  kewalahan  atas syaratnya serta proses pengajuannya. Pelaku usaha cukup membawa surat BPKB untuk di cek  dan  melakukan  tahap  penaksiran  nilai agunannya  serta  di  survey  usahanya  setelah  itu langsung bisa mendapatkan proses pencairan modalnya.
Selain  itu,  Pembiayaan  Arrum  BPKB  telah  menjadi  pilihan  utama  bagi  banyak orang karena kecepatan proses pencairannya yang menguntungkan. Melalui pembiayaan ini, nasabah  dapat  dengan  cepat  memperoleh  dana  yang  mereka  butuhkan  dengan menggunakan  BPKB  kendaraan  sebagai  jaminan.  Kecepatan  dalam  proses  pencairan  ini menjadi  faktor  utama  yang  menarik  minat  banyak  orang,  terutama  dalam  situasi  darurat atau  ketika  dana  harus  segera  tersedia  untuk  keperluan  mendesak.  Selain  itu,  proses  yang mudah  dan  tanpa  ribet  serta  persyaratan  yang  lebih  fleksibel  juga  membuat  pembiayaan Arrum  BPKB  menjadi  pilihan  yang  sangat  menguntungkan.  Prinsip-prinsip  menjadi pedoman  dalam  usaha  pegadaian  sepanjang  masa.  Oleh  karena  itu,  prinsip-prinsip  usaha pegadaian adalah: (1) harus didasari sikap saling ridha di antara kedua belah pihak, sehingga
para  pihak  tidak  merasa  dirugikan  atau  dizalimi;  (2)  menegakkan  prinsip  keadilan  dalam proporsi  keuntungan;  (3)  kegiatan  bisnis  tidak  melakukan  investasi  pada  usaha  yang diharamkan seperti usaha-usaha yang merusak mental dan moral; (4) bisnis harus terhindar dari  praktik  gharar  (ketidakpastian),  tadlis  (penipuan),  dan  maysir  (judi);  serta  (5)  dalam kegiatan  bisnis,  baik  utang-piutang  maupun  bukan,  hendaklah  dilakukan pencatatan (akuntansi) (Surahman & Adam, 2018).
Pentingnya  pembiayaan  yang  efektif  dalam  mendukung  kelangsungan  usaha  atau bisnis  tidak  hanya  berhubungan  dengan  pengelolaan  sumber  daya  finansial  secara  bijak, tetapi  juga  dengan  kemampuan  perusahaan  untuk  terus  beroperasi,  berkembang,  dan bersaing  di  pasar  yang  terus  berubah.  Pengelolaan  finansial  yang  baik  memungkinkan perusahaan  untuk  memperluas  operasi,  meningkatkan  kapasitas  produksi,  dan mengembangkan  produk  atau  layanan  inovatif,  yang  juga  sesuai  dengan  prinsip-prinsip etika atau moral yang dijunjung tinggi.pembiayaan ini memberikan solusi yang efisien dan cepat  tanpa  harus  menunggu  proses  yang  rumit  atau  penilaian  yang  lama.  Hal  ini menjadikan pembiayaan Arrum BPKB sebagai opsi yang sangat menarik bagi mereka yang membutuhkan dana cepat dengan proses yang sederhana dan efisien.
Hal  ini  sejalan  dengan  pendapat  Pramudya  (2019)  bahwa  dampak  positif  dan signifikan  terhadap  minat  nasabah  menggunakan  pembiayaan  untuk  melakukan  sebuah usaaha disebabkan oleh kepuasan nasabah terhadap kualitas produk Ar-Rum BPKB, seperti kemudahan  pencairan  dana  dan  fleksibilitas  pembayaran  yang  bisa  dilakukan  di  berbagai outlet  Pegadaian  Syariah.  Dengan  kata  lain,  semakin  baik  kualitas  produk,  semakin  tinggi kepuasan nasabah untuk mengembangkan usahanya.
KESIMPULAN
Penelitian ini menyimpulkan bahwa pembiayaan Arrum BPKB dengan akad rahn sesuai dengan prinsip-prinsip syariah dan sangat berperan dalam mendukung UMKM di Tanjung Bumi, Bangkalan, dengan memberikan kontribusi signifikan melalui layanan yang  memuaskan,  proses  efisien,  dan  fleksibilitas  pembiayaan.  Namun,  penelitian  ini memiliki  keterbatasan  yaitu  terbatas  pada  UMKM  di  Tanjung  Bumi  Bangkalan, hendaknya  untuk  peneliti  selanjutnya  memperluas  cakupan  penelitian  ke  seluruh kabupaten  atau  kota  di  provinsi  Jawa  Timur  agar  mendapatkan  gambaran  yang  lebih komprehensif.

## REFERENCES
Amelia, P. (2022). Analisis Pembiayaan Arrum BPKB Dalam Meningkatkan Usaha Mikro  Kecil dan Menengah (UMKM) Pada PT. Pegadaian Syariah Cabang Banda Aceh [Universitas Islam Negeri Ar-Raniry Banda Aceh]. http://repository.ar-raniry.ac.id/ Anshori, A. G. (2012). Abdul Ghofur Anshari, Gadai syariah di Indonesia : konsep, Implementasi dan Institusionalisasi, Gadjah Mada University Press, Yogyakarta : 2006 1 . April , 1–17. Arfah.  (2019).  Peranan  Produk  Ar-Rum  Dalam  Pengembangan  Usaha  Mikro  Dan  Kecil Pada  Pegadaian  Syariah  Cabang  Pandau  Permai  Siak  Hulu  Kabupaten  Kampar. Eko Dan Bisnis: Riau Economic and Business , 10 (1), 33–40.
Astuti,  D.  I.,  &  Budiman,  M.  A.  (2020).  Peran  Pembiayaan  Arrum  Pegadaian  Syariah terhadap Pengembangan Usaha. Journal of Islamic Economics, Business, and Finance , 10 (2), 92–98. https://doi.org/10.47903/ji.v10i2.123
Awaluddin,  &  Eka,  N.  (2023).  Analisis  Produk  Pembiayaan  Arrum  BPKB  Dalam Meningkatkan  Usaha  Mikro  Nasabah. Journal  Of  Sharia  Banking , 4 (2),  120–132.
https://doi.org/https://doi.org/10.24952/jsb.v4i2.8855 Bagaskara,  D.  Y.,  &  Rohmadi.  (2024).  Analisis  SWOT  Pembiayaan  Murabahah  pada Lembaga  Keuangan  Syari’ah  di  Indonesia:  Studi  Pendekatan  NVivo  dan  Literatur Review. Jurnal  Asy-Syarikah:  Jurnal  Lembaga  Keuangan,  Ekonomi  Dan  Bisnis  Islam , 6 (1), 87–98. https://doi.org/10.47435/asy-syarikah.v6i1.2660
Budiman,  M.  A.,  &  Astuti,  D.  I.  (2020).  Peran  Pembiayaan  Arrum  Pegadaian  Syariah Terhadap  Pengembangan  Usaha  Mikro  di  Banjarmasin. Islaminomics:  Journal  of  Islamic Economics, Business and Finance , 10 (2), 92–98. https://doi.org/10.47903/ji.v10i2.123 Choirunnisak,  &  Handayani,  D.  L.  (2020).  Gadai  Dalam  Islam. Ekonomica  Sharia:  Jurnal Pemikiran Dan Pengembangan Ekonomi Syariah , 6 (1), 61–76.
Desta,  R.  (2018).  Analisis  Pembiayaan  Arrum  BPKB  dalam  Meningkatkan  Pendapatan Nasabah  Pegadaian  Syariah  Menurut  Perspektif  Ekonomi  Islam  (Studi  pada  PT Pegadaian Syariah Cabang Raden  Intan Bandar Lampung)  [Universitas Islam Negeri Raden Intan Lampung]. In Repository UIN Raden Intan Lampung . http://repository.radenintan.ac.id/4650/1/SKRIPSI FULL.pdf Diskopukm.jatimprov.go.id.  (2018).  Jumlah  UMKM  di  Provinsi  Jawa  Timur  Menurut Sektor dan Kabupaten/Kota. Diskopukm Jawa Timur , 43–46.
Fitriyah,  S.  L.,  &  Rahman,  T.  (2023).  Peranan  dan  Strategi  Pemasaran  Kur  Mikro  dalam Meningkatkan  Pendapatan  Nasabah  UMKM  pada  BSI  KC  Bojonegoro. Jurnal Tabarru’: Islamic Banking and Finance , 6 (2).
Fuad,  M.,  &  Trianna,  M.  (2018).  Analisis  Peran  Pembiayaan  oleh  Pegadaian  Syariah  bagi Pengembangan UMKM (Studi Kasus Produk Ar-Rum di Kota Langsa). J-EBIS: Jurnal Ekonomi Dan Bisnis Islam , 3 (2), 217–240. https://doi.org/10.32505/v3i2.1246 Fuaduha,  N.  (2019). Prinsip  At-Ta’Awun  dalam  Asuransi  Syariah  di  Indonesia [Universitas Jember].https://repository.unej.ac.id/bitstream/handle/123456789/100073/NAFTA LINA FUADUHA-150710101139.pdf?sequence=1&isAllowed=y Ibrahim,  M.,  &  Thawil,  S.  M.  (2019).  Pengaruh  Kualitas  Produk  dan  Kualitas  Pelayanan Terhadap  Kepuasan  Pelanggan. Jurnal  Riset  Manajemen  Dan  Binsis  (JRMB) , 4 (1),  175– 182. https://doi.org/10.46772/jecma.v2i1.513 Ikit,  &  Oktavia,  A.  L.  (2018).  Analisis Penerapan  Multi  Akad  Pada  Pembiayaan  ARRUM (Ar-Rahn  Untuk  Usaha  Mikro)  Di  PT.  Pegadaian  (Persero)  Syariah  Taba  Cemekeh Kota  Lubuklinggau. Jurnal  Iqtishaduna:  Economic  Doctrine , 1 (1),  45–62. https://doi.org/https://doi.org/10.53888/iqtishaduna.v1i1.386 Kurniawan,  M.  (2021). Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Syariah  (Teori  dan  Aplikasi) .  CV  Adanu Abimata. Mukarromah,  F.  (2019). Pengaruh  Pembiayaan  ARRUM  BPKB  di  PT  Pegadaian  Syariah Terhadap Pengembangan Usaha Mikro di Kota Jember . Institut Agama Islam Negeri Jember. Mulazid, A. S. (2016). Kedudukan Sistem Pegadaian Syariah (1st ed.). Kencana. Nisfi,  L.  (2016).  Pengaruh  Pembiayaan  Arrum  Pegadaian  Syariah  Terhadap  Pendapatan UMKM  Nasabah  dan  Pendapatan  Pegadaian  Syariah  (Studi  pada  PT  Pegadaian (Persero)  Cabang  Pegadaian  Syariah  Landungsari  Kota  Malang). Jurnal  Ilmiah  Aset , 4 (2), 1–14.
Novriansyah, M., & Herianingrum, S. (2019). Peran Pembiayaan Produk Arrum BPKB PT Pegadaian  Syariah  Dalam  Mengembangkan  Usaha  Mikro  Kecil  Dan  Menengah  di Kota Surabaya. Jurnal Ekonomi Syariah Teori Dan Terapan , 6 (8), 1718–1732. Pramudya,  F.  N.  (2019). Pengaruh  Kualitas  Produk  dan  Kualitas  Pelayanan  Terhadap  Kepuasan Nasabah dalam Pembiayaan Ar-Rum di Pegadaian Syariah (Studi pada Pegadaian Syariah Arif
Rahman  Hakim  Bandar  Lampung) [Universitas  Islam  Negeri  Raden  Intan  Lampung]. http://repository.radenintan.ac.id/id/eprint/8618 Roficoh, L. W., & Ghozali, M. (2018). Aplikasi Akad Rahn pada Pegadaian Syariah. Jurnal Masharif Al-Syariah: Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah , 3 (2), 27–43.
Surahman, M., & Adam, P. (2018). Penarapan Prinsip Syariah pada Akad Rahn di Lembaga
Pegadaian Syariah. Law and Justice , 2 (2), 135–146. https://doi.org/10.23917/laj.v2i2.3838 Surepno. (2018). Studi Implementasi Akad Rahn (Gadai Syariah) Pada Lembaga Keuangan Syariah. Tawazun : Journal of Sharia Economic Law , 1 (2), 174. https://doi.org/10.21043/tawazun.v1i2.5090
Surya,  J.  E.,  Nathasya,  S.,  &  Sitepu,  B.  (2019).  Pengaruh  University  Environment  And Support  Terhadap  Entrepreneurial  Intention  Generasi  Milenial  Mengembangkan UMKM. Prosiding Seminar Nasional Kewirausahaan , 1 (1), 19–27.
Syahidah,  M.,  Setiawan,  A.  B.,  &  Yani,  E.  A.  (2018).  Strategi  Pemasaran  Produk  Arrum BPKB Pada Pegadaian Syariah CPS Margonda. Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah , 7 (2), 64–82. Syariah,  P.  (2024). Pegadaian  Syariah  (Pinjaman  Usaha) .  Pegadaian  Syariah. www.pegadaiansyariah.co.id
Syifa,  M.  I.,  &  Zuhrinal,  M.  N.  (2022).  Analisis  Peran  Pembiayaan  Ar-Rum  BPKB  oleh Pegadaian Syariah terhadap Pengembangan Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah: Studi Kasus: Pegadaian Syariah Cabang Ar-Hakim Medan. El-Mal: Jurnal Kajian Ekonomi & Bisnis Islam , 4 (1), 204–217. https://doi.org/10.47467/elmal.v4i1.1360 Utami,  S.  A.  (2019). Pengaruh  Pembiayaan  Arrum  BPKB  PT.  Pegadaian  (Persero)  Syariah Terhaddap  Pengembangan  Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  (Studi  pada  Kantor  Cabang  PT. Pegadaian (Persero) Syariah Istiqlal Manado) . Institut Agama Islam Negeri Manado. Wahyuni,  S.  (2021). Analisis  Produk  Pembiayaan  Arrum  BPKB  dalam  Meningkatkan  Usaha Mikro  Nasabah  Pegadaian  Syariah  (Studi  pada  PT  Pegadaian  Syariah  Cabang  Plaza  THB
Bekasi) [Institut Agama Islam Negeri Purwokerto]. https://repository.uinsaizu.ac.id/id/eprint/10537