## PREDIKSI INTENSI PERILAKU TERHADAP PENGGUNAAN MOBILE BANKING
MENGGUNAKAN THE UNIFIED THEORY OF ACCEPTANCE AND USE OF TECHNOLOGY, TRUST , DAN NETWORK EXTERNALITIES (STUDI PADA PENGGUNAAN MOBILE BANKING DI KOTA BANDUNG)
Armelia Firana Deameta* 1
Prodi S1 Manajemen Bisnis Telekomunikasi dan Informatika, Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Telkom
armeliafiranadeameta@student.telkomuniversity.ac.id* 1
Abstrak: Perkembangan teknologi yang semakin pesat dan layanan keuangan di era digital berhasil  mendorong  hadirnya financial  technology .  Salah  satu  produk  dari financial technology adalah mobile  banking .  Walaupun  penggunaan mobile  banking di  Indonesia meningkat,  Kota  Bandung  memiliki  tingkat  presentase  kepemilikan  akun  paling  rendah dibandingkan  dengan  kota-kota  lainnya. Metode  penelitian  yang  digunakan  dalam penelitian ini adalah metode kuantitatif. Pengumpulan data dilakukan dengan penyebaran kuesioner kepada 400 responden. Teknik analisis data menggunakan analisis deskriptif, uji asumsi  klasik,  dan  analisis  regresi  linier  berganda.  Hasil  dari  penelitian  ini  menunjukkan bahwa  variabel effort  expectancy,  performance  expectancy,  social  influence,  trust ,  dan network  externalities berpengaruh  positif  signifikan  terhadap behavioral  intention untuk menggunakan mobile banking sebesar 34% sisanya 66% dipengaruhi oleh faktor lain. Kata kunci: Teknologi Keuangan, Mobile banking, Kepercayaan, Ektsternalitas Jaringan.
Abstract: The increasingly rapid development of technology and financial services in digital era  have  succeeded  in  encouraging  financial  technology.  One  product  of  financial technology  is  mobile  banking.  Although  the  use  of  mobile  banking  in  Indonesia  has increased, Bandung City has the lowest percentage level of account ownership compared to  other  cities.The  research  method  used  in  this  study  is  a  quantitative  method.  Data collection  is  done  by  distributing  questionnaires  to  400  respondents.  Data  analysis techniques  used  descriptive  analysis,  classical  assumption  test,  and  multiple  linear regression analysis. The results of this study indicate that the variable effort expectancy, performance expectancy, social influence, trust, and network externalities have a significant positive effect on behavioral intention to use mobile banking mounted 34%, while the rest 66% is influenced by other factors.
Key words : Financial Technology, Mobile Banking, UTAUT, Trust, Network Externalities.

## PENDAHULUAN Latar belakang
Perkembangan teknologi yang semakin  pesat  di  era  digital  saat  ini mampu mengubah berbagai aspek, salah satunya aspek layanan keuangan berbasis digital. Perkembangan teknologi dan  layanan  keuangan  bersama-sama menghasilkan  suatu  teknologi  yang disebut dengan financial technology Bank Indonesia. (2018).  Indonesia merupakan negara berkembang yang memiliki
potensi  besar  dalam  perkembangan financial technology . Perkembangan financial  technology di  Indonesia  sangat didukung  oleh  pemerintah  dan  lembaga perbankan. Dengan kehadiran
financial technology dalam  lembaga  perbankan, maka  efektivitas  waktu  dapat  dipercepat dalam  sistem  transaksi  perbankan  antar nasabah, Chrismastianto (2017) .
Pernyataan  tersebut  juga  didukung  oleh hasil  survei  yang  dipublikasikan  oleh
Asosiasi  Penyelenggara  Jasa  Internet Indonesia  (2017)  yang  mengungkapkan bahwa  pengguna  internet  di  Indonesia semakin  meningkat  dari  tahun  ke  tahun. Hal tersebut berhasil memicu tumbuhnya bisnis  menggunakan  teknologi  jaringan telekomunikasi
nirkabel untuk menjalankannya  yang  dikenal  sebagai mobile commerce, Yang (2005) .
Dengan berkembangnya bisnis
mobile  commerce dan  tingginya  perilaku pengguna melakukan pembelian dengan menggunakan perangkat mobile di
Indonesia,  semakin  menguatkan  peran mobile banking sebagai salah satu produk
financial technology yang dihasilkan oleh industri  perbankan  serta  salah  satu alternatif  untuk  melakukan  pembayaran pada  bisnis mobile  commerce Yang,  S., Lu,  Y.,  Gupta,  S.,  Cao,  Y.,  &  Zhang,  R. (2012). Layanan  yang  terdapat  pada mobile banking meliputi  pembayaran, transfer , history , dan lain sebagainya. Penggunaan layanan mobile  banking pada  telepon seluler  memungkinkan  para  nasabah lebih mudah untuk menjalankan aktivitas perbankannya  tanpa  batas  ruang  dan waktu Cruz (2010).

## Tabel 1 Presentase Kepemilikan Akun
Kota Memiliki Akun Mobile Banking Ya Tidak Jakarta 39,2% 60,8% Bandung 33,0% 67,0% Semarang 56,8% 43,2% Surabaya 33,5% 66,5% Medan 51,5% 48,5% Sumber: Marsindonesia, 2013 MARS ( Marketing Research )
Indonesia  melakukan  survei  pada  tahun 2013 mengenai kepemilikan akun mobile banking , Kota Semarang memiliki tingkat presentase  kepemilikan  akun  tertinggi sebesar  56,8%  dan  tingkat  presentase kepemilikan akun mobile banking terendah  adalah  Kota  Bandung  dengan tingkat  presentase  kepemilikan  akun sebesar 33,0%.
Venkatesh,  Thong,  &  Su  (2003) menyatakan bahwa the Unified Theory of Acceptance  and  Use  of  Technology (UTAUT)  merupakan  model  yang  dapat digunakan  untuk  memprediksi  tingkat penerimaan  dan  penggunaan  terhadap suatu  teknologi.  Berdasarkan  fenomena tersebut,  penulis  akan  meneliti  apa  saja faktor-faktor  yang  mempengaruhi  intensi
perilaku  pada  penggunaan  layanan mobile banking di Kota Bandung. Faktor- faktor  yang  mempengaruhi behavioral intention pada penggunaan mobile banking di penelitian ini didasarkan pada identifikasi faktor-faktor model the Unified
Theory  Of  Acceptance and  Use  of Technology (UTAUT) dengan penambahan variabel Trust dan Network Externalities.
Tujuan  dalam  penelitian  ini  adalah untuk  mengetahui  faktor-faktor  apa  saja yang mempengaruhi behavioral  intention untuk  menggunakan  mobile  banking  di Kota  Bandung.  Model  penelitian  yang digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah menggunakan  The  Unified Theory  of Acceptance  and  Use  of  Technology
dengan  penambahan  variabel  trust  dan network externalities

## Financial Technology
Financial  technology atau  yang biasa  disebut  dengan  “ Fintech ”  adalah teknologi yang digunakan untuk membuat layanan  keuangan  menjadi  lebih  efisien, financial technology muncul untuk menyediakan  layanan  keuangan  baru dengan biaya yang lebih rendah me, lalui suatu platform dan  aplikasi  seluler  Yang (2005). Financial technology menawarkan layanan yang bisa dipercaya, transparan, dengan  teknologi  yang  canggih,  melalui inovasi  seperti  peminjaman peer-to-peer dan crowdfunding financial  technology
memberi para pengguna untuk
mengakses  dengan  mudah  dalam  hal peminjaman  dan  memperluas  peluang untuk  melakukan  investasi  Wewege (2016).

## Mobile Banking
Mobile banking merupakan layanan yang dioperasikan dengan menggunakan perangkat mobile atau  ponsel  untuk melakukan  suatu  kegiatan  transaksi keuangan  Anderson  (2016). Mobile banking memungkinkan para pelanggannya untuk mengakses rekening bank  mereka  melalui  perangkat mobile
untuk  memeriksa  saldo  mereka  atau untuk melakukan sebuah transaksi keuangan Lin  (2011).  Dengan  layanan mobile  banking ,  transaksi  perbankan yang  biasanya  dilakukan  secara  manual atau kegiatan yang sebelumnya dilakukan nasabah  dengan  mendatangi  bank,  kini dapat dilakukan tanpa harus mengunjungi gerai bank, hanya dengan menggunakan smartphone nasabah  dapat  menghemat waktu  dan  biaya  Wulandari,  &  Moeliono. (2017).

## The Unified Theory of Acceptance and Use of Technology
Kehadiran  teknologi  informasi telah  banyak  merubah  berbagai  aspek
termasuk aspek layanan keuangan, agar kinerja teknologi layanan keuagan tersebut  dapat  meningkat  teknologi tersebut  harus  dapat  diadopsi  dan diterima  terlebih  dahulu  oleh  para penggunanya,  salah  satu  model  yang dapat  digunakan  untuk  memprediksi adopsi dan penerimaan teknologi adalah the  Unified  Theory  of  Acceptance  and Use  of  Technology Qasim  &  Shanab (2015). UTAUT mengintegrasikan
delapan  teori  dan  model  dibidang penerimaan teknologi yang terdiri dari the Theory  of  Reasoned  Action (TRA), the Theory  of  Planned  Behaviour  (TPB),  the Technological  Acceptance (TAM), the Motivation  Model  (MM),  the  Combined TAM-TPB (C-TAM-TPB), the  Model  of Computer  Utiliation (MPCU), Innovation Diffusion  Theory (IDT), Social  Cognitive
Theory (SCT).
Dari kedelapan model teori penerimaan  tersebut  dievaluasi  dan ditemukan tujuh konstruk yang memengaruhi behavioral  intention atau
use behavior yaitu performance expectancy , effort  expectancy,  social influence , facilitating  condition,  attitude toward  using  technology,  self  efficacy, dari keenam determinan tersebut kemudian dilakukan pengujian lebih lanjut dan  didapatkan  hasil  bahwa  terdapat empat konstruk
utama yang mempengaruhi behavioral  intention dan
use behavior yaitu performance expectancy,  effort  expectancy,  social influence, facilitating conditions . Menurut Jogiyanto (2007) performance  expectancy didefinisikan sebagai  seberapa  tinggi  seseorang percaya  bahwa  menggunakan  suatu sistem  akan  membantu  dia  untuk mendapatkan keuntungan-keuntungan kinerja di pekerjaannnya. Effort expectancy didefinisikan sebagai tingkat kemudahan yang dihubungkan  dengan  penggunaan  suatu sistem, apabila sistem mudah digunakan maka  usaha  yang  dilakukan  tidak  akan
terlalu  tinggi  dan  sebaliknya  jika  suatu sistem  sulit  digunakan  maka  diperlukan usaha yang tinggi untuk
menggunakannya.
Social  influence adalah  tekanan yang  diberikan  oleh  lingkungan  sosial seorang  individu,  untuk  melakukan  atau tidak melakukan perilaku
yang
bersangkutan. Facilitating condition merupakan infrastruktur yang mendukung penggunaan teknologi.
Trust Kepercayaan  ( trust ) adalah  alat yang  paling  efektif  untuk  mengurangi ketidakpastian atau meminimalisir sebuah risiko  dan  menghasilkan  rasa  aman, dengan  adanya  rasa  aman  dalam melakukan suatu hal, maka akan sangat mudah  untuk  pengguna  berpikir  bahwa dengan  menggunakan  teknologi  akan menguntungkan bagi dirinya.

## Network Externalities
Network  externalities akan  terjadi ketika  nilai  yang  dirasakan  dari  layanan atau  produk  meningkat  seiring  dengan bertambahnya  jumlah  pengguna  dari produk  atau  layanan  tersebut,  apabila terjadi  peningkatan  dari  penggunaan mobile  banking ,  maka  kualitas  dari layanan mobile  banking juga  akan  ikut meningkat.

## Kerangka Pemikiran
Berdasarkan  teori  dan  penelitian sebelumnya, model the Unified Theory Of Acceptance and  Use  of  Technology (UTAUT)  merupakan  model  yang  dapat digunakan  untuk  mempelajari  faktor- faktor  yang  mempengaruhi behavioral intention seseorang dalam menggunakan dan  mengadopsi  suatu  teknologi.  Model the  Unified  Theory  Of  Acceptance and Use  of  Technology (UTAUT)  memiliki variabel
independen performance expectancy,  effort  expectancy , social influence, facilitating condition dan
variabel dependen yaitu behavioral intentions . Performance  expectancy terbukti dapat mempengaruhi behavioral intention
dari kegunaan yang dirasakan,
keuntungan  relatif  dan  ekspetasi  hasil yang  dirasakan  oleh  masing-masing individu.
Effort  expectancy secara  langsung mempengaruhi intensi perilaku jika seorang  individu  berpikir  bahwa  dalam menggunakan  teknologi  tertentu  harus memerlukan  usaha  yang  besar  untuk menggunakannya,  maka  presepsi  yang akan  terbentuk  mengenai  teknologi tersebut  akan  menurun  seiring  dengan pemikiran tersebut.
Social influence mempengaruhi behavioral intention dari seorang individu mengenai  teknologi  baru,  karena social influence merupakan sejauh mana seorang  individu  merasa  bahwa  orang lain  yang  dianggap  penting  bagi  mereka percaya bahwa mereka harus menggunakan suatu teknologi tertentu
Di  sisi  lain, facilitating  condition yang merupakan salah satu konstruk asli dari dari the Unified Theory of Acceptance and  Use  of  Technology (UTAUT)  tidak memiliki pengaruh signifikan pada penerimaan mobile  banking [9]. Sesuai dengan  model  asli  konstruk, facilitating condition mempengaruhi  penggunaan aktual  secara  langsung  oleh  karena  itu konstruk facilitating  condition harus dihilangkan  dari  model  penelitian  ini, karena penelitian berfokus pada behavioral  intention dari  pada use behavior .
Faktor trust merupakan faktor yang sangat  penting  karena  pada  umunya seseorang  akan  melakukan  transaksi keuangan didasarkan pada faktor kepercayaan  dalam  menjalankannya, dimana  seorang  individu  mampu  untuk percaya terhadap teknologi dan penyedia layanan dari layanan keuangan tersebut. Network  externalities berdampak  pada penerimaan mobile  banking oleh  para
JASa ( Jurnal Akuntansi, Audit dan Sistem Informasi Akuntansi ) Vol. 3 No. 2 /Agustus  2019 ISSN 2550-0732 print / ISSN 2655-8319 online
penggunanya.  Layanan mobile  banking pada umumnya tergantung pada network externalities yang  ada,  dimana  layanan dari mobile  banking pada  umumnya meningkat seiring dengan bertambahnya jumlah  pengguna  dari mobile banking tersebut.  Berdasarkan  hal  tersebut, penelitian  kali  ini  menggunakan  variabel independen  yang  terdiri  dari effort
expectancy,  performance  expectancy, social  influence , trust ,  dan network externalities dengan  variabel  dependen yaitu behavioral intentions untuk memprediksi  tingkat  penerimaan  dan penggunaan terhadap penggunaan
mobile banking sebagai salah satu produk dari financial technology .

## Sumber: Qasim & Shannab, 2015
Hipotesis Penelitian
Hipotesis  merupakan  pernyataan sementara yang diperkirakan akan didukung  oleh  data  empiris  dalam penelitian  dimana  hipotesis  tersebut diperoleh  dari  teori  yang  menjadi  dasar pembentukan model konseptual
penelitian  [11].  Hipotesis  penelitian  yang digunakan  dalam  penelitian  ini  sebagai berikut:
H1 : Effort expectancy (EE), performance expectancy (PE), social  influence (SI), trust, network externalities memiliki pengaruh  positif  signifikan  terhadap behavioral intention (BI)
pada
penggunaan mobile  banking di  Kota Bandung.
H2 : Effort  expectancy (EE)  memiliki pengaruh  positif  signifikan  terhadap behavioral intention (BI) pada
penggunaan mobile  banking di  Kota Bandung.
H3 : Performance  expectancy (PE) memiliki pengaruh positif signifikan terhadap behavioral  intention (BI)  pada penggunaan mobile  banking di  Kota Bandung.
H4 : Social  influence (SI)  memiliki pengaruh  positif  signifikan  terhadap behavioral intention (BI) pada
JASa ( Jurnal Akuntansi, Audit dan Sistem Informasi Akuntansi ) Vol. 3 No. 2 /Agustus  2019 ISSN 2550-0732 print / ISSN 2655-8319 online
penggunaan mobile  banking di  Kota Bandung.
H5 : Trust memiliki  pengaruh  positif signifikan  terhadap behavioral  intention (BI) pada penggunaan mobile banking di Kota Bandung.
H6 :    Jumlah  pengguna  dari mobile banking ( network  externalities )  memiliki pengaruh  positif  signifikan  terhadap behavioral
intention
(BI) pada
penggunaan mobile  banking di  Kota Bandung.

## METODE PENELITIAN Variabel Operasional
Variabel  merupakan  suatu  atribut atau sifat atau nilai dari orang, obyek, atau kegiatan yang mempunyai variasi tertentu yang  ditetapkan  oleh  peneliti  untuk dipelajari dan kemudian ditarik kesimpulannya . Variabel yang digunakan pada  penelitian  ini  terdiri  dari  variabel independen dan dependen. Variabel independen
yang digunakan pada penelitian  ini  ialah effort expectancy,  perfomance  expectancy, social  influence,  trust, dan network externalities dan v ariabel dependen yang digunakan adalah behavioral intention .

## Pengumpulan data dan sumber data
Data yang dikumpulkan dan digunakan  dalam  penelitian  ini  didapat dari dua sumber data, yaitu sumber data primer  dan  sumber  data  sekunder.  Data primer  merupakan  sumber  data  yang yang langsung memberikan data kepada pengumpul data [19]. Pada penelitian kali ini, data primer digunakan dengan teknik pengumpulan  data  kuesioner  (angket). Kuesioner  (angket)  merupakan  teknik pengumpulan data yang dilakukan dengan cara memberi seperangkat pertanyaan  atau  pernyataan  tertulis kepada responden untuk dijawabnya.
Data  sekunder  merupakan  suatu informasi yang dikumpulkan dari berbagai sumber yang sudah ada . Pada penelitian
ini, data sekunder diperoleh melalui studi kepustakaan  dimana  studi  kepustakaan merupakan  metode  pengumpulan  data yang  diperoleh  dari  buku, jurnal,  literatur atau penelitian yang telah dilakukan oleh orang  lain  yang  berhubungan  dengan materi  penelitian  dan digunakan  sebagai teori dasar dalam penelitian ini.

## Populasi
Populasi adalah keseluruhan wilayah  generalisasi  yang  terdiri  atas obyek  atau  subyek  yang  mempunyai kualitas  dan  karateristik  tertentu  yang ditetapkan  oleh  peneliti  untuk  dipelajari dan kemudian ditarik kesimpulanya. Pada penelitian kali ini, populasi yang digunakan adalah seluruh pengguna dari mobile banking di Kota Bandung.

## Sampel
Dalam penelitian kuantitatif, sampel adalah sebagian dari populasi yang telah ditentukan. Pada penelitian kali ini, teknik sampling  yang  digunakan  oleh  peneliti adalah  adalah non  probability  sampling dengan tipe purposive sampling .
Purposive  sampling merupakan  teknik pengambilan sampel sumber daya dengan  pertimbangan  tertentu.  Pada penelitian  kali  ini,  peneliti  memilih purposive sampling
berdasarkan karateristik sebagai berikut:
a.  Responden yang menggunakan mobile banking b.  Responden  yang  berada  di  wilayah Kota Bandung Dikarenakan
populasi dalam
penelitian  ini  tidak  diketahui  secara  pasti jumlahnya,  maka  untuk  menentukan jumlah  sampel  yang  akan  diteliti  oleh peneliti menggunakan persamaan Cochran dengan  hasil  yang  didapatkan adalah  sebesar  385  sampel  yang dibulatkan menjadi 400 sampel.

## Teknik Analisis Data
Teknik analisis data yang digunakan pada  penelitian  ini  adalah  analisis deskriptif,  uji  asumsi  klasik  dan  analisis regresi  linier  berganda.  Analisis  regresi linier berganda digunakan untuk mengukur  besarnya  pengaruh  antara dua  atau  lebih  variabel  independen terhadap  satu  variabel  independen dengan satu variabel dependen.

## HASIL DAN PEMBAHASAN Karateristik Responden
Pada  penelitian  ini,  responden yang digunakan pada penelitian ini adalah masyarakat  pengguna mobile  banking di Kota  Bandung,  pada  penelitian  kali  ini, teknik  sampling  yang  digunakan  oleh peneliti  adalah  adalah non  probability sampling dengan tipe purposive sampling serta  menggunakan  skala  likert  1-5 dengan  20  butir item  pertanyaan . Karateristik  responden  terbagi  menjadi jenis  kelamin,  usia,  pendidikan  terakhir, pekerjaan,  serta mobile  banking yang
digunakan. Berdasarkan hasil penyebaran kuesioner  terhadap  400  responden, mayoritas  responden  berjenis  kelamin wanita  sebanyak  206  responden  (51%), mayoritas  berusia  20-24  tahun  sebanyak 282 responden (70%), mayoritas pendidikan  terakhir  S1  sebanyak  259 responden  (65%),  mayoritas  pekerjaan adalah  pelajar/mahasiswa  sebanyak  303 responden  (76%),  mayoritas mobile banking yang  digunakan  adalah  m-bca sebanyak 152 responden (38%).

## Analisis Deskriptif
Analisa deskriptif pada penelitian ini digunakan untuk mengetahui presentase presepsi  responden  mengenai  pengaruh effort expectancy, performance expectancy,  social  influence,  trust,  dan network externalities terhadap behavioral intention pada penggunaan mobile banking di Kota Bandung.

## Tabel 2 Rekapitulasi Tanggapan Responden
Variabel Skor Total Persentase Kategori EE 7083 88,53% Sangat Baik PE 7113 88,90% Sangat Baik SI 4680 78% Baik TR 6552 83,15% Baik NE 5168 86,13% Sangat Baik BI 3489 87,25% Sangat Baik Sumber: Data yang telah diolah oleh penulis, 2018 Berdasarkan tanggapan
responden  yang  kemudian  dianalisis menggunakan  analisa  deskriptif  pada
Tabel  2  dengan  masing-masing  skor ideal  sebesar  8000,  variabel effort expectancy berada dalam kategori
sangat baik dengan perolehan persetase sebesar  88,53%,  variabel performance expectancy berada dalam kategori sengat baik dengan perolehan persentase  sebesar  88,9%,  variabel social  influence berada  dalam  kategori
baik  dengan  perolehan  persentase sebesar 78%, variabel trust berada dalam kategori baik dengan perolehan persentase  sebesar  83,15%,  variabel network  externalities berada  dalam kategori  sangat  baik  dengan  perolehan persentase sebesar 86,13%, serta variabel behavioral  intention berada dalam  kategori  sangat  baik  dengan persentase sebesar 86,9%.

## Uji Asumsi Klasik Uji Normalitas
Uji  normalitas  dilakukan  untuk melihat  apakah  data  yang  diuji  memiliki distribusi  yang  normal  atau  tidak.  Hasil dari  penelitian  ini  menunjukkan  hasil  uji normalitas  menggunakan  Kolmogrov- Smirnov  dengan  nilai  Asym.sig  sebesar 0,159.  Dapat  disimpulkan  bahwa  data memiliki  distribusi  yang  normal  karena nilai Asym sig (0,159) > nilai signifikansi (0,05).

## Uji Multikolinieritas
Uji multikolinieritas digunakan untuk  melihat  apakah  data  yang  diuji memiliki  korelasi  yang  tinggi  diantara variabel-variabel independen apabila terjadi  hal  tersebut  akan  menyebabkan nilai  koefisien  regresi  berfluktuasi  tinggi sehingga  mengurangi  keyakinan  akan hasil  pengujian.  Hasil  dari  penelitian  ini menunjukkan nilai tolerance pada seluruh variabel independen lebih besar dari 0,20 dan nilai VIF seluruh variabel independen kurang  dari  empat.  Dapat  disimpulkan
pada  penelitian  ini  bahwa  tidak  terjadi multikolinieritas terhadap data yang diuji.

## Uji Heteroskedastisitas
Uji  heteroskedastisitas  dilakukan untuk  melihat  apakah  terjadi  ketidak samaan  variabel  dari  residual  satu pengamatan  ke  pengamatan  lain.  Uji heteroskedastisitas  dalam  penelitian  ini dilakukan  dengan  menggunakan  uji Glesjer  dengan  ketentuan  bahwa  semua variabel terbebas dari heteroskedastisitas jika memiliki nilai sig lebih dari nilai alpha (0,05). Hasil dari penelitian ini menunjukkan  nilai  signifikansi  seluruh variabel  independen  memiliki  nilai  lebih besar dari 0,05. Dapat disimpulkan bahwa variabel effort expectancy , variabel performance  expectancy ,  variabel social influence ,  variabel trust ,  dan  variabel network externalities terbebas dari heteroskedastisitas.
Analisis Regresi Linier Berganda
Analisis regresi linier berganda merupakan analisis yang digunakan untuk mengetahui  pengaruh  antara  dua  atau lebih  variabel independen  terhadap variabel  dependen.  Sehingga  dalam penelitian  ini,  analisis  regresi  linier berganda  digunakan  untuk  mengetahui pengaruh effort expectancy, performance expectancy, social influence, trust, network  externalities sebagai  variabel independen terhadap behavioral intention
sebagai variabel dependen. ] Tabel 3 Koefisien Regresi Model B (Constant) 411,287 Effort Expectancy 0,114 Performance Expectancy 0,154 Social Influence 0,079 Trust 0,066 Network Externalities 0,124

## Sumber: data yang telah diolah oleh penulis, 2018
Tabel  3  menunjukkan  hasil  dari koefisien  regresi yang  menjelaskan bahwa  niai  konstanta  sebesar  411,287 menujukkan bahwa ketika X atau nilai dari variabel  independen  dalam  penelitian  ini adalah effort  expectancy,  performance expectancy, social influence, trust, network  externalities bernilai  nol,  maka nilai  Y  atau behavioral  intention bernilai 411,287.  Nilai  koefisien  regresi effort expectancy sebesar  0,144  memiliki  arti bahwa  setiap  adanya  peningkatan  dari effort expectancy , maka behavioral intention akan meningkat sebesar 0,144. Nilai koefisien regresi performance expectancy sebesar  0,154  memiliki  arti bahwa  setiap  adanya  peningkatan  dari performance
expectancy , maka behavioral  intention akan  meningkat sebesar  0,154.  Nilai  koefisien  regresi social  influence sebesar  0,079  memiliki arti  bahwa  setiap  adanya  peningkatan dari social  influence ,  maka behavioral
intention akan meningkat sebesar 0,079. Nilai koefisien regresi trust sebesar 0,066 memiliki  arti  bahwa  setiap  adanya peningkatan  dari trust ,  maka behavioral intention akan meningkat sebesar 0,066. Nilai koefisien network externalities sebesar 0,124 memiliki arti bahwa setiap adanya peningkatan dari network externalities ,  maka behavioral  intention akan meningkat sebesar 0,124.
Pengujian Hipotesis Uji F Pengujian hipotesis secara simultan (Uji F) dilakukan untuk mengetahui  seberapa  besar  pengaruh (X1) effort  expectancy, (X2) perfomance expectancy, (X3) social  influence ,  (X4) trust, dan  (X5) network  externalities secara  bersama-sama  terhadap  (Y) behavioral  intention. Berikut  merupakan hasil pengujian secara simultan (Uji F):
Tabel 4 Hasil Uji F
F Hitung Sig F 40,630 0,000
Sumber: data yang diolah oleh penulis, 2018
Tabel  4  menunjukkan  nilai  F hitung  sebesar  40,630  dan  nilai  sig sebesar  0,000.  Dengan  nilai  F  hitung (40,630)  >  F  tabel  (2,21)  dan  nilai signifikansi 0,000 < 0,05 maka Ho ditolak, yang  artinya  bahwa effort  expectancy (EE), performance  expectancy (PE), social  influence (SI), trust ,  dan network externalities memiliki  pengaruh  positif signifikan  secara  simultan  terhadap
behavioral intention (BI) untuk
menggunakan mobile banking .

## Uji t
Pengujian hipotesis secara parsial (Uji t) dilakukan untuk mengetahui seberapa besar  pengaruh effort  expectancy (X1) , perfomance  expectancy (X2) ,  social influence (X3), trust (X4) , dan network externalities (X5)  secara  bersama-sama terhadap behavioral intention (Y) .

## Tabel 5 Hasil Uji t
Model t Hitung Sig Effort Expectancy 4,121 0,000 Performance Expectancy 4,842 0,000 Social Influence 2,452 0,015 Trust 2,085 0,038 Network Externalities 3,416 0,001

## Sumber: data yang diolah oleh penulis, 2018
Berdasarkan  hasil  uji  hipotesis  pada Tabel  7  menunjukkan  bahwa  seluruh hipotesis  diterima  dengan  penjelasan sebagai berikut:
Effort expectancy (EE) memiliki pengaruh  positif  signifikan  terhadap behavioral intention (BI) untuk menggunakan mobile banking .
Nilai  t  hitung  dari  variabel effort expectancy terhadap behavioral intention sebesar 4,121 dan nilai sig sebesar 0,000. Dengan  nilai  t  hitung  (4,121)  >  t  tabel (1,649) dan nilai signifikansi 0,000 < 0,05 maka  Ho  ditolak,  artinya  secara  parsial Effort expectancy (EE) memiliki pengaruh positif  signifikan  terhadap behavioral intention (BI) untuk menggunakan mobile banking .
Performance expectancy (PE) memiliki pengaruh  positif  signifikan  terhadap behavioral intention (BI) untuk menggunakan mobile banking .
Nilai t hitung dari variabel social influence terhadap behavioral  intention sebesar 2,452 dan nilai sig sebesar 0,000. Dengan nilai t hitung (2,452) > t tabel (1,649) dan nilai  signifikansi  0,015  <  0,05  maka  Ho ditolak,  artinya  secara  parsial Social influence (SI)  memiliki  pengaruh  positif signifikan  terhadap behavioral  intention (BI) untuk menggunakan mobile banking .
Social influence (SI) memiliki pengaruh positif  signifikan  terhadap behavioral
intention (BI)  untuk  menggunakan mobile banking .
Nilai t hitung dari social influence terhadap behavioral  intention sebesar  2,452  dan nilai  sig  sebesar  0,000.  Dengan  nilai  t hitung  (2,452)  >  t  tabel  (1,649)  dan  nilai signifikansi 0,015 < 0,05 maka Ho ditolak, artinya secara parsial Social influence (SI) memiliki pengaruh positif signifikan terhadap behavioral  intention (BI)  untuk menggunakan mobile banking .
Trust memiliki pengaruh positif signifikan terhadap behavioral intention (BI)  untuk  menggunakan mobile banking .
Nilai  t  hitung  dari  variabel trust terhadap behavioral  intention sebesar  2,085  dan nilai  sig  sebesar  0,000.  Dengan  nilai  t hitung  (2,085)  >  t  tabel  (1,649)  dan  nilai signifikansi 0,038 < 0,05 maka Ho ditolak, artinya  secara  parsial Trust memiliki pengaruh  positif  signifikan  terhadap behavioral intention (BI) untuk
menggunakan mobile banking .
Jumlah pengguna dari mobile banking ( network externalities ) memiliki pengaruh  positif  signifikan  terhadap behavioral intention (BI) untuk menggunakan mobile banking .
Nilai  t  hitung  dari  variabel network externalities terhadap behavioral intention sebesar 3,416 dan nilai sig sebesar 0,000. Dengan  nilai  t  hitung  (3,416)  >  t  tabel
(1,649) dan nilai signifikansi 0,001 < 0,05 maka  Ho  ditolak,  artinya  secara  parsial jumlah  pengguna  dari mobile  banking ( network externalities ) memiliki pengaruh positif  signifikan  terhadap behavioral intention (BI) untuk menggunakan mobile banking .

## Koefisien Determinasi
Nilai  koefisien  determinasi  yang diperoleh  pada  penelitian  ini  adalah sebesar  0,340  atau  jika  dalam  bentuk persentase  adalah  sebesar  34,0%.  Hal tersebut  menunjukkan  bahwa  sebesar 34,0% behavioral intention dalam menggunakan mobile  banking dapat dijelaskan dengan menggunakan variabel effort expectancy,
performance expectancy,  social  influence,  trust dan network externalities , sedangkan sebesar 66% dijelaskan oleh faktor lain diluar dari penelitian ini.

## KESIMPULAN DAN SARAN Kesimpulan
Berdasarkan penelitian yang telah dilakukan, maka kesimpulan yang
didapatkan ialah:
1. Effort expectancy, performance expectancy,  social  influence,  trust, dan  network  externalities memiliki pengaruh  positif  signifikan  secara simultan terhadap behavioral intention pada  penggunaan mobile  banking di Kota Bandung.
2. Effort  expectancy memiliki  pengaruh positif signifikan secara parsial terhadap behavioral  intention pada penggunaan mobile  banking di  Kota Bandung.
3. Performance  expectancy memiliki
pengaruh  positif  signifikan  secara parsial terhadap behavioral intention pada penggunaan mobile  banking di  Kota Bandung.
4. Social  influence memiliki  pengaruh positif signifikan secara parsial
terhadap behavioral  intention pada penggunaan mobile  banking di  Kota
Bandung.
5. Trust memiliki pengaruh positif signifikan  secara  parsial  terhadap behavioral intention pada penggunaan mobile  banking di  Kota Bandung. 6. Network externalities memiliki
pengaruh  positif  signifikan  secara parsial  terhadap behavioral  intention pada  penggunaan mobile  banking di Kota Bandung.

## Saran
Saran  atau  rekomendasi  yang dapat diberikan kepada pihak bank selaku penyedia mobile banking adalah meningkatkan trust terhadap behavioral intention seseorang  untuk menggunakan mobile  banking dengan  memberikan informasi  kepada  para  konsumennya terkait  detail  mengenai  fasilitas  dari mobile  banking ,  nomor  kontak  yang  bisa digunakan oleh konsumen untuk menyampaikan  keluhan  atau feedback terkait mobile  banking ,  dan  informasi terkait  layanan  terbaru  dari mobile banking sehingga  para  konsumen  dapat percaya bahwa mobile banking merupakan  layanan  yang  aman,  akurat, dan  terpercaya.  Saran  untuk  peneliti selanjutnya  adalah  berdasarkan  hasil penelitian ini effort expectancy , performance expectancy , social
influence , trust , dan network externalities berpengaruh  sebesar  34%  terhadap behavioral  intention pada  penggunaan mobile banking di Kota Bandung, sisanya sebesar 66% dipengaruhi oleh faktor lain yang  tidak  dijelaskan  dalam  penelitian. Sehingga  penulis  dapat  memberikan saran  bagi  peneliti  selanjutnya  untuk dapat mempertimbangkan dan
menambahkan  variabel  independen  lain seperti hedonic  motivation , price  value yang dapat berpengaruh terhadap behavioral intention.

## DAFTAR PUSTAKA
Amalia, F. (2016). The Fintech Book: The Financial  Technology  Handbook for  Investors,  Entrepreneurs  and Visionaries. Journal of Indonesian Economy and Business .
Anderson,  J.  (2016).  M-Banking  in
developing  markets:  competitive and regulatory implications. Vol 12 no.1 pp. 1825,2010 . APJII.  (2017). kominfo. Retrieved  from Laporan Survei APJII: https://web.kominfo.go.id/sites/def ault/files/Laporan%20Survei%20A PJII_2017_v1.3.pdf
Attuquayefio,  S.,  &  Addo,  H.  (2014). Review of Studies with UTAUT as Conceptual Framework. European Scientific Journal . Bank  Indonesia .  (2018).  Retrieved  from Edukasi  Perlindungan  konsumen edukasi  produk  dan  jasa  fintech: https://www.bi.go.id/id/edukasi- perlindungan- konsumen/edukasi/produk-dan- jasa- sp/fintech/Pages/default.aspx Carter,  L.,  Schaupp,  L.  C.,  &  Evans,  A.
(2008).  Antecedents  to  e-File Adoption:  The  U.S.  Perspective.
Proceedings  of  the  41st  Hawaii International Conference
on
System Sciences , 2-7. Chrismastianto,  I.  A.  (2017).  Analisis SWOT  Implementasi  Teknologi Finansial Terhadap Kualitas Layanan Perbankan di Indonesia. Jurnal  Ekonomi  dan  Bisnis ,  133  -
144.
Cruz, P. (2010). Mobile banking rollout in emerging  markets:  evidence  from Brazil. The International Journal of Bank Marketing , 342-271.
Dass,  R.,  &  Pal,  S.  (2011).  A  Meta
Analysis  on  Adaption  Mobile
Financial Services. Indian Institute Of Management Ahmebadad . Dewayanti, A., Kusyanti, A., &
Herlambang, A. D. (2018). Faktor-
faktor  yang  mempengaruhi  minat nasabah  dalam  menggunakan layanan  mobile  banking  dengan menggunakan UTAUT. Jurnal Pengembangan Teknologi Informasi  dan  Ilmu  Komputer , 2798-2805.
Indrawati.  (2015). Metode  Penelitian Manajemen dan Bisnis. Bandung: Refika Aditama. Jogiyanto.  (2007). Sistem  Informasi Keperilakuan. Yogyakarta:  C.V Andi Offset Lewis, N. K., Palmer, A., & Moll, A. (2010). Predicting young consumers’ take up  of  mobile  banking  services. International  Journal  of  Bank Marketing , 410-432. Lin, H. F. (2011). An empirical investigation  of  mobile  banking adoption:  The effect of  innovation attributes  and  knowledge-based trust. International  journal  of information  management ,  253-
259. Marsindonesia.  (2013).  Retrieved  from Awareness Penetrasi Mobile Banking Melonkak Tinggi: https://www.marsindonesia.com/n ewsletter/awareness-penetrasi- mobile-banking-melonjak-tinggi
Pearson,  J.  M.,  &  Shanab,  E.  A.  (2007).
Internet  Banking  in  Jordan:  the Unified Theory of Acceptance and Use  of  Technology  (UTAUT) perspective. System and Information Technology . Qasim,  H.,  &  Shanab,  E.  A.  (2015). Drivers of mobile payment acceptance: The impact of network  externalities. Inf  Syst Front .
Sekaran,  U.,  &  Bougie,  R.  (2009). Research Methods for Business: A Skill Building Approach.
Sugiyono.  (2016). Metode  Penelitian. Bandung: ALFABETA.
Taylor,  S.,  &  Todd,  P.  A.  (1995). Understanding
Information
Technology  Usage:  A  Test  of Computing  Models. Institute  for Operation  Research  and  the Management Sciences .
Vankatesh,  V.,  Thong,  J.  Y.,  &  Xu,  X. (2003).  Consumer  Acceptance and Use
of Information Technology: Extending the Unified Theory of Acceptance and Use of
Technology. MIS Quarterly . Wang, S., Zeng, S., Xu, L., Li, D., & Meng, H.  (2008).  A  literature  review  of electronic  marketplace  research: Themes, theories and an integrative framework. Information
Systems Frontiers , 555-571. Wewege,  L.  (2016). The  Digital  Banking Revolution. New York: CreateSpace Independent Publishing Platform. Wulandari,  N.  P.,  &  Moeliono,  N.  K. (2017). Analisis Faktor-Faktor Penggunaan Layanan Mobile Banking  di  Bandung. Bisnis  dan Iptek , 139-149. Yang,  K.  (2005).  Exploring  factors affecting  the  adoption  of  mobile commerce in
Singapore.
Telematics and Informatics .
Yang,  S.,  Lu,  Y.,  Gupta,  S.,  Cao,  Y.,  & Zhang, R. (2012). Mobile payment services adoption across time: An empirical  study  of  the  effects  of behavioral beliefs, social influences,  and  personal  traits.
Computers  in  Human  Behavior , 129-142. Yu, C.-S., & Tao, Y. H. (2013). Enterprise
e-marketplace  adoption:  from  the perspectives of
technology
acceptance model, network externalities,  and  transition  costs. Journal of International Management . Zhou, T. (2011). The effect of  initial trust on  user  adoption  of  mobile payment. Information Development .