## Transformasi  Manageria
Journal of Islamic  Education Management
Volume 4 Nomor 1 (2024)   1-24 P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v4i1.2293
Pengaruh Literasi Keuangan, Norma Subjektif, dan Gaya Hidup Terhadap Perilaku Konsumtif Mahasiswa UIN SU Medan Pengguna Electronic Money dengan Pengendalian Diri sebagai Moderasi
Nabil Al Arif 1 , Imsar 2 1 ,2 Fakultas Ekonomi dan Bisnis  Islam UIN Sumatera Utara alarifnabil@gmail.com 1 , imsar@uinsu.ac.id 2
ABSTRACT This study aims to analyze the effect of financial literacy, subjective norms, and lifestyle on the consumptive  behavior of  UIN  SU  students  using  electronic  money  with  self-control  as  a  moderating variable. The research method used is a quantitative method with an accidental sampling technique. The data analysis technique used is the SPSS 26 Moderated Regression Analysis (MRA) test. The results show that financial literacy has no significant and negative effect on student consumptive behavior by 9.4%, subjective norms have a positive and significant effect on student consumptive behavior by 22, 9%, and lifestyle has a positive and significant effect on the consumptive behavior of students by 41.8%. Financial literacy, subjective norms, and lifestyle simultaneously have a positive and significant effect on student consumptive behavior with a significance value obtained reaching 0.000 < 0.05, and Fcount greater than Ftable (15.907 > 2.47). Self-control has a significant effect on consumptive behavior with a  significance  value obtained  of 0.021  <0.05,  and  tcount is  greater  than  ttable (2,341> 1,985).  Self- control does not strengthen financial literacy, subjective norms, and lifestyles on consumptive behavior. In  addition,  self-control  affects  consumptive  behavior,  so  it  can  be  concluded  that  self-control  can influence consumers in choosing goods for consumption.
Keywords: consumptive behavior; financial literacy; subjective norm; lifestyle; self control

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  untuk menganalisis  pengaruh literasi keuangan,  norma subjektif, dan gaya hidup terhadap perilaku konsumtif mahasiswa UIN SU pengguna electronic money dengan pengendalian  diri  sebagai  variabel  moderasi.  Metode  penelitian  yang  digunakan  adalah  metode kuantitatif  dengan  teknik  anaccidental sampling. Teknik  analisis  data  yang  digunakan  adalah  uji Moderated  Regression  Analysis  (MRA)  SPSS  26.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  literasi keuangan  tidak  berpengaruh  dan  negatif  terhadap  perilaku  konsumtif mahasiswa  sebesar  9,4%, norma subjektif berpengaruh positif dan signifikan terhadap perilaku konsumtif mahasiswa sebesar 22,9%,  dan  gaya  hidup  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku  konsumtif  siswa sebesar  41,8%.  Literasi keuangan,  norma  subjektif,  dan  gaya  hidup secara simultan  berpengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku  konsumtif  mahasiswa  dengan  nilai  signifikansi  yang diperoleh mencapai 0,000 < 0,05, dan Fhitung lebih besar dari Ftabel (15,907 > 2,47). Pengendalian diri berpengaruh  signifikan  terhadap  perilaku konsumtif  dengan  nilai  signifikansi yang  diperoleh sebesar  0,021  <  0,05,  dan  thitung lebih  besar  dari  ttabel  (2,341  >  1,985).  Pengendalian  diri  tidak memperkuat literasi keuangan, norma subjektif, dan gaya hidup terhadap perilaku konsumtif. Selain itu,  pengendalian  diri  memengaruhi  perilaku  konsumtif,  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa pengendalian diri dapat memengaruhi konsumen dalam memilih barang untuk dikonsumsi.

## Transformasi  Manageria
Journal of Islamic  Education Management
Volume 4 Nomor 1 (2024)   1-24 P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v4i1.2293
Keywords: perilaku konsumti; literasi keuangan; norma subjektif; gaya hidup; pengendalian diri

## PENDAHULUAN
Saat ini  perekonomian Indonesia terus berkembang karena kemajuan globalisasi. Salah  satunya  ditunjukkan  dengan  perkembangan  industri  yang  telah  mampu menyediakan  apa  saja  yang  dibutuhkan    masyarakat.  Perkembangan  industri  di  era globalisasi  makin  meningkat,  orang  menawarkan  produk  yang  memenuhi  kebutuhan mereka dengan cara yang berbeda, dan orang pada akhirnya akan mengonsumsi cara yang berbeda  dari  produk  tersebut.  Perilaku  konsumen  dalam  masyarakat  saat  ini  cenderung bersifat konsumtif, berubah dari sekadar pemuasan kebutuhan primer menjadi pemuasan kebutuhan sekunder, tersier, bahkan pelengkap.
Menurut  Sumartono  (2002)  Perilaku  Konsumtif  merupakan  tindakan  membeli suatu  barang  tanpa  pertimbangan  yang  masuk  akal  dan  tidak  didasari  pada  faktor kebutuhan. Menurut Grinder (Lina & Rosyid, 1997) perilaku konsumtif adalah pola hidup manusia  yang  dikendalikan  dan  didorong  oleh  suatu  keinginan  untuk  memenuhi  hasrat kesenangan semata-mata. Kecenderungan manusia terhadap gaya hidup konsumtif di luar kebutuhan  pokok  dilarang  dalam  Islam  sebagaimana  dijelaskan  dalam  Al-Qur’an  7:  31, yang artinya: “Hai keturunan Adam! Pakailah pakaianmu yang indah di setiap (memasuki) masjid,  makan  dan  minumlah,  dan  janganlah  berlebih-berlebihan.  Sesungguhnya,  Allah tidak  menyukai  orang-orang  yang  berlebih-lebihan”.  Ayat  tersebut  menjelaskan  bahwa perilaku  konsumsi  tidak  boleh  melebihi  batas  yang  dibutuhkan  oleh  tubuh  dan  standar halal. Konsumsi dalam Islam harus berorientasi pada kemaslahatan, yaitu bermanfaat baik secara materi, fisik, intelektual, lingkungan, dan tentunya dalam jangka panjang.
Di  sisin  lain,  menurut  Ramadhani  (2019)  perilaku  konsumtif  adalah  adalah tindakan  irasional  dan  kompulsif,  yang  mengarah  pada  pemborosan  ekonomi  dan inefisiensi  biaya.  Tindakan  konsumsi  yang  tidak  wajar  dan  kompulsif  dapat  dijelaskan ketika  individu  membeli barang  atau  jasa  untuk memenuhi  keinginan  dan  keinginannya meskipun  tidak  didasarkan  pada  kebutuhan  prioritas  utama  merekaHal  ini  berdampak negatif  bila  terjadi  pada  remaja  maupun  dewasa.  Karena  perilaku  konsumtif  setiap individu terbentuk pada masa remajanya. Menurut Chita et al, (2015) masa remaja dibagi menjadi tiga tahap, yaitu masa remaja awal (13-15 tahun), masa remaja pertengahan (15- 17  tahun),  dan  masa  remaja  akhir  (17-21  tahun).  Dalam  proses  transisi  dan  pencarian identitas,  remaja  menjalani  proses  perilaku  yang  mencita-citakan  pola  diri  idealnya. Akibatnya, remaja mudah terpengaruh oleh berbagai lingkungan, baik yang positif maupun yang negatif.
Kenyataan  yang banyak  dijumpai  saat ini  adalah  kecenderungan mahasiswa  yang merupakan  masa  remaja  akhir  meniru  gaya  hidup  konsumtif  yang  serba up  to  date . Mahasiswa  lebih  mementingkan  uang  sakunya  untuk  membeli  berbagai  macam  barang bermerek untuk mengikuti gaya terkini dan diakui oleh teman - temannya dibanding untuk

## Transformasi  Manageria
Journal of Islamic  Education Management
Volume 4 Nomor 1 (2024)   1-24 P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v4i1.2293
membeli  perlengkapan  kampus  yang  lebih  penting  seperti  buku  -  buku  pendukung perkuliahan.  Kegiatan  mengikuti  gaya  terkini  mendorong  mahasiswa  untuk  membeli barang - barang yang digunakan untuk menampilkan tren tersebut tanpa pikir panjang dan membuat mahasiswa  terjebak  ke  dalam  perilaku  konsumtif.  Perilaku  konsumtif  tersebut dapat terlihat oleh mahasiswa yang dengan rela mengeluarkan uangnya untuk memenuhi keinginan bukan kebutuhan (Dikria & Mintarti, 2016).
Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Sitorus  (2013)  mengatakan  bahwa  mahasiswa adalah kelompok remaja yang berorientasi konsumtif karena kelompok ini suka mencoba hal  –  hal baru  yang  sedang berkembang  disekitarnya  seperti  halnya  saat  ini penggunaan electronic money dalam hal pembayaran makin diminati oleh mahasiswa. Alat pembayaran nontunai  seperti  kartu  ATM,  kartu  debit,  dan  uang  elektronik  (e-  money)  juga  dapat mengatur  pola  hidup  menjadi  konsumtif  (Ramadhani,  2016).  Menurut  Prasetia,  (2018), adanya penggunaan uang elektronik dikalangan mahasiswa dapat memengaruhi perilaku mahasiswa dalam berkonsumsi karna kemudahan dalam bertransaksi membuat seseorang lebih  mudah membelanjakan uangnya.  Prelec  dan Loewenstein  (dalam  Runnemark  et  al, 2015)  mengemukakan  konsep  “the  pain  of  paying”,  yaitu,  individu  akan  menghabiskan lebih  banyak  uang dengan sistem e-money dibandingkan  uang  tunai.  Individu  akan  lebih merasakan  kehilangan  uang  saat  memilah  secara  langsung  uang  tunai.  Makin  tidak transparan  suatu pembayaran  (berkurangnya  individu  merasakan  arus  keluarnya uang), makin tidak terasa individu untuk mengeluarkan uang.
Berdasarkan  statistik  Nilai  Transaksi  Uang  Elektronik  (Electronim  Money),  Bank Indonesia (BI) mencatat nilai transaksi melalui uang elektronik mencapai Rp 35,10 triliun per Desember 2021 yang mengalami kenaikan drastis dari Rp22,01 triliun per Desember 2020.  Tercatat,  nilai  transaksi  uang  elektronik  pada  bulan  Desember  2021  tersebut mengalami  peningkatan  sebesar  58,60%  jika  dibandingkan  periode  yang  sama  tahun sebelumnya. (Bank Indonesia, 2021)
Menurut  Fattah,  Indriayu  &  Sunarto  (2018)  Membeli  sesuatu  untuk  memenuhi kebutuhan  sebenarnya  tidak  menjadi  masalah,  bahkan  sudah  menjadi  hal  biasa  selama membeli  itu benar  - benar  ditujukan untuk  memenuhi  kebutuhan  hidupnya  yang  pokok atau  yang  benar  -  benar  dibutuhkan  atau  kebutuhan  primer.  Sesuai  dengan  yang disampaikan Rahardja dan Manurung (2017) bahwa keputusan dalam menentukan pilihan bukanlah  pekerjaan  yang  mudah  sebab  berdasarkan  pertimbangan  -  pertimbangan tertentu. Karenanya manusia perlu belajar bagaimana menentukan pilihan, hal inilah yang dipelajari dalam ilmu ekonomi (economic) (Astuti, 2016). Dengan demikian, ilmu ekonomi membantu individu agar pemenuhan kebutuhan bisa dilakukan dengan baik dan terhindar dari kerugian finansial.
Mahasiswa UIN SU Medan dianggap telah memperoleh pengetahuan dan wawasan yang memadai mengenai bagaimana mengelola keuangan, waktu dan mengendalikan diri. Dengan  demikian,  seharusnya  mahasiswa  mampu  bersikap  positif  dalam  perilaku

## Transformasi  Manageria
Journal of Islamic  Education Management
Volume 4 Nomor 1 (2024)   1-24 P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v4i1.2293
konsumsinya.  Mahasiswa  mengunakan electronic  money brand  OVO,  GoPay,  ShopeePay, DANA,  LinkAja,  dan  lain  sebagainya  untuk  pembayaran  transaksi  ritel,  transaksi  e- commerce,  pemesanan  transportasi  online,  pemesanan  makanan  online,  dan  lain sebagainya. Survei Fintech Report yang dilakukan oleh DailySocial (2021) yang melibatkan 1.500  responden menunjukkan  OVO menjadi  aplikasi dompet  digital  yang paling  banyak digunakan sebesar. Sebanyak 58.9% responden pengguna dompet digital (electric money) mengaku menggunakan OVO, diikuti GoPay sebesar 58.9%, lalu ShopeePay sebesar 56.4%, lalu Dana 55.7%, dan LinkAja sebesar 18.4%.
Salah satu faktor yang diduga dapat menyebabkan munculnya perilaku konsumtif adalah  kurangnya  literasi  keuangan.  OECD  (2016)  mendefinisikan  literasi  keuangan sebagai  pengetahuan  dan  pemahaman  atas  konsep  dan  risiko  keuangan,  berikut keterampilan, motivasi, serta keyakinan untuk menerapkan pengetahuan dan pemahaman yang dimilikinya tersebut demi membuat keputusan keuangan yang efektif, meningkatkan kesejahteraan keuangan (financial well being) individu dan masyarakat, dan berpartisipasi dalam  bidang  ekonomi.  Di  sisi  lain,  menurut  OJK  (2021),  Literasi  keuangan  merupakan pengetahuan,  keterampilan, dan  keyakinan  yang memengaruhi  sikap  dan  perilaku  untuk meningkatkan  kualitas  pengambilan  keputusan  dan pengelolaan  keuangan  dalam  rangka mencapai  kesejahteraan.  Penelitian  yang  dilakukan  oleh Riskayanti  (2021) membuktikan bahwa  literasi  keuangan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku  konsumtif mahasiswa.  Lebih  lanjut,  penelitian  oleh  Qurrota’yun  &  Krisnawati  (2019)  menunjukkan hasil  penelitian  bahwa  literasi  keuangan  memiliki  pengaruh  yang  signifikan  negatif terhadap perilaku konsumtif di mana jika literasi keuangan naik, maka perilaku konsumtif akan menurun
Faktor lain yang diduga memengaruhi perilaku konsumtif adalah Norma Subjektif. Menurut  Ajzen  &  Driver  (1991)  norma  subjektif  adalah  perasaan  atau  pendugaan seseorang  terhadap  harapan-harapan  dari  orang-orang  yang  ada  dalam  kehidupannya mengenai  dilakukan  atau  tidak  dilakukan  perilaku  tertentu.  Sejalan  dengan  Peter  dan Olson (2000) yang mengatakan bahwa norma subjektif mencerminkan persepsi seseorang tentang apa yang mereka anggap bahwa orang lain ingin agar mereka melakukan perilaku tertentu.  Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Savitri  (2017),  menemukan  bahwa  norma subjektif  berpengaruh  positif  terhadap  perilaku  konsumtif.  Lebih  lanjut,  penelitian  yang dilakukan  oleh  Hsu  et  al  (2017),  menghasilkan  bahwa  terdapat  pengaruh  positif  dan signifikan  norma  subjektif,  persepsi  kontrol  perilaku  berpengaruh  positif  terhadap  niat beli konsumen terhadap produk perawatan kulit hijau. Selain itu, berdasarkan penelitian yang  dilakukan  oleh  Kashifa  et  al  (2016).  Sikap,  norma  subjektif,  dan  perceived behavioural control sangat mempengruhi niat etis dari manajer layanan pelanggan.
Selain itu, Gaya Hidup juga diduga menjadi faktor lain penyebab perilaku konsumtif. Gaya hidup didefinisikan sebagai cara hidup seseorang saat menggunakan waktu mereka (aktivitas), apa yang mereka anggap penting dalam lingkungannya (ketertarikan), dan apa

## Transformasi  Manageria
Journal of Islamic  Education Management
Volume 4 Nomor 1 (2024)   1-24 P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v4i1.2293
yang mereka pikirkan tentang diri mereka sendiri dan juga dunia di sekitarnya (pendapat) (Setiadi, 2013). Gaya hidup adalah pribadi seseorang secara keseluruhan yang dilukiskan pada  saat berinteraksi dengan  lingkungannya  (Kotler  et al, 2008). Penelitian  oleh Azizah (2020) menunjukkan hasil penelitian bahwa terdapat hubungan antara literasi keuangan dengan perilaku keuangan milenial, terdapat hubungan antara gaya hidup dengan perilaku keuangan, dan terdapat hubungan antara literasi keuangan dan gaya hidup. Hal ini senada dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Pulungan  &  Febrianty  (2018)  bahwa  penelitian menunjukkan  secara  parsial  gaya  hidup  dan  literasi  keuangan  berpengaruh  signifikan terhadap  perilaku  konsumtif.  Demikian  juga  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Yafiz  et  al (2020)  yang  mengatakan  bahwa  gaya hidup berpengaruh  signifikan dan  positif  terhadap perilaku konsumtif.
Namun,  demikian,  mahasiswa  sangat  mudah  teperdaya  hasrat  belanja  yang berlebihan  dan  membuat  mereka  jauh  dari  pencapaian  keuangan  yang  sesuai  harapan. Perilaku  konsumtif  yang  buruk  dapat    diminimalisir  dengan  adalah  pengendalian  diri. Menurut  Averill  (1973)  pengendalian  diri  adalah  kemampuan  individu  untuk memodifikasi perilaku,  kemampuan individu  dalam mengelola  informasi  yang  diinginkan dan  yang  tidak  diinginkan,  dan  kemampuan  individu  untuk memilih  salah  satu tindakan berdasarkan sesuatu yang diyakini. Di sisi lain, menurut Golfried dan Merbaum (Ghufron & Rini,  2010),  mendefinisikan  kontrol  diri  sebagai  suatu  kemampuan  untuk  menyusun, membimbing,  mengatur  dan  mengarahkan  bentuk  perilaku  yang  membawa  individu  ke arah  konsukuensi  positif.  Pengendalian  diri  dapat  dijadikan  pengendali  tingkah  laku sebelum  memutuskan  sesuatu  untuk bertindak.  Sehingga  makin tinggi  pengendalian  diri, maka  makin  intens  pengendalian  terhadap  tingkah  laku  dalam  berkonsumsi  agar  tidak konsumtif.  Individu  yang  memiliki  tingkat  pengendalian  diri  yang  tinggi  akan mempertimbangkan  terlebih  dahulu  apakah  pembelian  yang  akan  dilakukan  itu merupakan  pembelian  yang  benar  -  benar  dibutuhkan  atau  tidak.  Penelitian  yang dilakukan  oleh  Putriyani  (2020)  menunjukkan  bahwa  pengendalian  diri  mampu memperkuat  hubungan  literasi  keuangan  dan  lingkungan  kerja  terhadap  perilaku konsumtif  siswa.  Namun,  sebaliknya,  penelitian  oleh  Cahyani  &  Rochmawati  (2021) mengemukakan  bahwa  variabel  pengendalian  diri  tidak  dapat  menjadi  moderasi pengetahuan  keuangan,  teman  sebaya,  dan  parental  income  terhadap  variabel  perilaku keuangan mahasiswa.
Berdasarkan  uraian  latar  belakang di  atas,  maka peneliti  tertarik  untuk  meneliti lebih  lanjut  mengenai  perilaku  konsumtif  dengan  judul  penelitian  “Pengaruh  Literasi Keuangan, Norma Subjektif, dan Gaya Hidup Terhadap Perilaku Konsumtif Mahasiswa  UIN SU Medan Pengguna Electronic Money dengan Pengendalian Diri sebagai Moderasi”
METODE PENELITIAN

## Transformasi  Manageria
Journal of Islamic  Education Management
Volume 4 Nomor 1 (2024)   1-24 P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v4i1.2293
Lokasi penelitian di Universitas Islam Negeri Sumatera Utara Medan, Jalan Williem Iskandar Pasar V Medan Estate. Populasi penelitian ini adalah mahasiswa aktif Universitas Islam Negeri Sumatera Utara Medan pengguna electronic money yang berjumlah mencapai 26.197  mahasiswa  (Sistem  Informasi  Pangkalan  Data  Internal  UIN  SU).  Teknik pengambilan sampel menggunakan simple random sampling dan digunakan rumus Slovin (Sugiyono,  2011)  untuk  menentukan  jumlah  sampel  yang  diperoleh  100  mahasiswa dengan  margin  of  error  10%.  Penelitian  ini  berfokus  pada  sumber  data  primer  dan sekunder.  Data  primer  penelitian  ini  dikumpulkan  dari  tanggapan/jawaban  terhadap pernyataan  kuesioner  mengikuti  kondisi/situasi/perasaan  yang  dialami  langsung  oleh responden. Selanjutnya, data pendukung sekunder berasal dari berbagai literatur, seperti jurnal dan buku-buku terkait. Penelitian ini menggunakan skala Likert sebagai instrumen untuk  menyusun  pengumpulan  data  kuesioner  dengan  skala  sebagai  berikut  (Sugiyono, 2017).
Tabel 1 Instrumen Skala Likert Number Statement Score 1. Sangat Setuju (SS) 5 2. Setuju (S) 4 3. Kurang Setuju (KS) 3 4. Tidak Setuju (TS) 2 5. Sangat Tidak Setuju 1
Sumber: Data olahan
Metode  analisis  yang  digunakan  adalah  Moderated  Regression  Analysis  (MRA), aplikasi  khusus  regresi  linier  berganda  di  mana  persamaannya  mengandung  unsur interaksi atau  perkalian  dua  atau  lebih  variabel  independen. Analisis  moderat  digunakan untuk mengestimasi nilai variabel Y berdasarkan nilai variabel X dikalikan dengan variabel Z  dan  untuk  mengestimasi  perubahan  variabel  Y  untuk  setiap  selisih  satuan  variabel  X dikalikan dengan variabel Z. Pengolahan data dijalankan dengan software SPSS 26. Dalam penelitian ini terdapat variabel independen, yaitu literasi keuangan (X1), norma subjektif (X2),  dan  gaya  hidup  (X3);  variabel  dependennya  adalah  perilaku  konsumstif  (Y);  dan variabel pemoderasinya adalah pengendalian diri (Z). Definisi operasional variabel dalam penelitian ini adalah:
a. Perilaku Konsumtif
Perilaku  Konsumtif  didefinisikan  sebagai  tindakan  membeli  suatu  barang  tanpa pertimbangan yang masuk akal dan tidak didasari pada faktor kebutuhan. Indikator yang diukur  dalam  perilaku  konsumtif,  yaitu  membeli  produk  karena  iming-iming  hadiah, membeli produk karena kemasannya menarik, membeli produk demi menjaga penampilan diri dan gengsi, membeli produk atas pertimbangan harga (bukan atas dasar manfaat atau

## Transformasi  Manageria
Journal of Islamic  Education Management
Volume 4 Nomor 1 (2024)   1-24 P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v4i1.2293
kegunaan),  membeli  produk  hanya  sekadar  menjaga  simbol  status,  memakai  produk karena unsur  konformitas  terhadap model  yang mengiklankan, membeli  produk  dengan harga  mahal  untuk  meningkatkan  rasa  percaya  diri,  keinginan  mencoba  lebih  dari  dua produk sejenis dengan merek berbeda (Sumartono, 2002).
b. Literasi Keuangan
Literasi Keuangan didefinisikan sebagai pengetahuan dan pemahaman atas konsep dan risiko  keuangan, berikut  keterampilan, motivasi,  serta  keyakinan  untuk menerapkan pengetahuan  dan  pemahaman  yang  dimilikinya  tersebut  dalam  rangka  membuat keputusan  keuangan  yang  efektif,  meningkatkan  kesejahteraan  keuangan  (financial  well being) individu dan masyarakat, dan berpartisipasi dalam bidang ekonomi. Indikator yang diukur dalam literasi keuangan, yaitu pengetahuan umum tentang keuangan, tabungan & pinjaman, asuransi, dan investasi (Chen & Volpe, 1998).
c. Norma Subjektif
Norma  Subjektif  didefinisikan  sebagai  perasaan  atau  pendugaan  seseorang terhadap  harapan-harapan  dari  orang-orang  yang  ada  dalam  kehidupannya  mengenai dilakukan  atau  tidak  dilakukan  perilaku  tertentu.  Indikator  yang  diukur  dalam  norma subjektif, yaitu keyakinan normatif (normatif belief), dan motivasi mematuhi (motivation to comply) (Pranata & Anggelina, 2014).
d. Gaya Hidup
Gaya  Hidup  didefinisikan  sebagai  cara hidup  seseorang  saat  menggunakan  waktu mereka (aktivitas), apa yang mereka anggap penting dalam lingkungannya (ketertarikan), dan  apa  yang mereka  pikirkan  tentang  diri mereka  sendiri  dan  juga  dunia  di  sekitarnya (pendapat).  Indikator  yang  diukur  dalam  gaya  hidup,  yaitu  aktivitas,  minat,  dan  opini (Setiadi, 2013).
e. Pengendalian Diri Pengendalian Diri didefinisikan sebagai kemampuan individu untuk memodifikasi perilaku, kemampuan individu dalam mengelola informasi yang diinginkan dan yang tidak diinginkan,  dan  kemampuan  individu  untuk  memilih  salah  satu  tindakan  berdasarkan sesuatu  yang  diyakini.  Indikator  yang  diukut  dalam  pengendalian  diri,  yaitu  kontrol terhadap pemikiran (kognitif), kontrol terhadap impulse (dorongan hati), kontrol terhadap emosi, dan kontrol terhadap unjuk kerja (Patty et al, 2016).

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Uji Validitas
Tabel 2 Hasil Uji Validitas X 1 Pernyataan R Hitung R Tabel Keterangan 1 0.470  0,1966 Valid

## Transformasi  Manageria
Journal of Islamic  Education Management
Volume 4 Nomor 1 (2024)   1-24 P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v4i1.2293
2 0.586  0,1966 Valid 3 0.616  0,1966 Valid 4 0.613  0,1966 Valid 5 0.707  0,1966 Valid 6 0.583  0,1966 Valid 7 0.725  0,1966 Valid 8 0.745  0,1966 Valid 9 0.465  0,1966 Valid 10 0.388  0,1966 Valid Sumber: Data olahan
Hasil  uji  validitas menunjukkan  bahwa  semua  variabel literasi  keuangan  (X 1 )  dinyatakan valid.
Tabel 3 Hasil Uji Validitas X 2 Pernyataan R Hitung R Tabel Keterangan 1 0.543  0,1966 Valid 2 0.726  0,1966 Valid 3 0.619  0,1966 Valid 4 0.693  0,1966 Valid 5 0.713  0,1966 Valid 6 0.708  0,1966 Valid 7 0.743  0,1966 Valid 8 0.705  0,1966 Valid 9 0.746  0,1966 Valid 10 0.729  0,1966 Valid Sumber: Data olahan
Hasil  uji  validitas menunjukkan  bahwa  semua  variabel  norma  subjektif  (X 2 )  dinyatakan valid.
Tabel 4 Hasil Uji Validitas X 3 Pernyataan R Hitung R Tabel Keterangan 1 0.678  0,1966 Valid 2 0.700  0,1966 Valid

## Transformasi  Manageria
Journal of Islamic  Education Management
Volume 4 Nomor 1 (2024)   1-24 P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v4i1.2293
3 0.773  0,1966 Valid 4 0.485  0,1966 Valid 5 0.601  0,1966 Valid 6 0.689  0,1966 Valid 7 0.543  0,1966 Valid 8 0.572  0,1966 Valid 9 0.591  0,1966 Valid 10 0.540  0,1966 Valid Sumber: Data olahan Hasil uji validitas menunjukkan bahwa semua variabel gaya hidup (X 3 ) dinyatakan valid. Tabel 5 Hasil Uji Validitas Y Pernyataan R Hitung R Tabel Keterangan 1 0.491  0,1966 Valid 2 0.496  0,1966 Valid 3 0.576  0,1966 Valid 4 0.404  0,1966 Valid 5 0.739  0,1966 Valid 6 0.514  0,1966 Valid 7 0.518  0,1966 Valid 8 0.604  0,1966 Valid 9 0.664  0,1966 Valid 10 0.398  0,1966 Valid Sumber: Data olahan
Hasil uji validitas menunjukkan bahwa semua variabel perilaku konsumtif (Y) dinyatakan valid.
Tabel 6 Hasil Uji Validitas Z Pernyataan R Hitung R Tabel Keterangan 1 0.738  0,1966 Valid 2 0.683  0,1966 Valid 3 0.757  0,1966 Valid 4 0.651  0,1966 Valid

## Transformasi  Manageria
Journal of Islamic  Education Management
Volume 4 Nomor 1 (2024)   1-24 P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v4i1.2293
5 0.596  0,1966 Valid 6 0.736  0,1966 Valid 7 0.764  0,1966 Valid 8 0.553  0,1966 Valid 9 0.646  0,1966 Valid 10 0.671  0,1966 Valid Sumber: Data olahan
Hasil uji  validitas  menunjukkan bahwa  semua  variabel pengendalian  diri  (Z)  dinyatakan valid.
Uji Reliabilitas Tabel 7 Hasil Uji Reliabilitas Variabel Cronbach's Alpha Koefisien Alpha Keterangan Literasi Keuangan (X1) 0.784 0,6 Reliabel Norma Subjektif (X2) 0.878 0,6 Reliabel Gaya Hidup (X3) 0.820 0,6 Reliabel Perilaku Konsumtif (Y) 0.868 0,6 Reliabel Pengendalian Diri (Z) 0.729 0,6 Reliabel Sumber: Data olahan
Hasil uji  reliabilitas menunjukkan  bahwa  semua  variabel reliabel  dengan nilai  Cronbach Alpha lebih besar dari 0,60.
Uji Normalitas
Tabel 8 Hasil Uji Normalitas

## One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Unstandardized Residual N 100 Normal Parameters a,b Mean 0 Std. 4,70181119

## Transformasi  Manageria
Journal of Islamic  Education Management
Volume 4 Nomor 1 (2024)   1-24 P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v4i1.2293
Deviation Most Extreme Differences Absolute 0,064 Positive 0,049 Negative -0,064 Test Statistic 0,064 Asymp. Sig. (2-tailed) .200 c,d a. Test distribution is Normal. b. Calculated from data.
c. Lilliefors Significance Correction.
d. This is a lower bound of the true significance.
Sumber: Data olahan
Berdasarkan  hasil  uji  normalitas  di  atas  terlihat  bahwa  Asimp.Sig  (2  –  tailed) adalah  sebesar  0,200.  Karena Asimp.Sig  (2  –  tailed)  > level  of  significant  (α  =0.05)  atau 0,200 > 0,05, maka model regresi yang digunakan tersebut berdistribusi normal. Dengan demikian, asumsi atau persyaratan normalitas dalam model regresi sudah terpenuhi.

## Uji Multikolinearitas
Tabel 9 Hasil Uji Multikolinearitas Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. Collinearity Statistics B Std. Error Beta Tolerance VIF 1 (Constant) 8.164 4.746 1.720  .089 Literasi Keuangan .113 .109 .094 1.037  .302 .853  1.172 Norma Subjektif .217 .093 .229 2.334  .022 .722  1.384 Gaya Hidup .355 .077 .418 4.579  .000 .835  1.198 a. Dependent Variable: Perilaku Konsumtif
Sumber: Data olahan
Hasil  uji  multikolinearitas  di  atas  menunjukkan  bahwa  nilai tolerance semua variabel  independen  (Literasi  Keuangan:  0,853;  Norma  Subjektif:  0,722;  Gaya  Hidup: 0,835)  lebih  besar  dari 0,1.  Untuk  nilai  VIF  semua  varibel  independen memiliki  nilai  VIF

## Transformasi  Manageria
Journal of Islamic  Education Management
Volume 4 Nomor 1 (2024)   1-24 P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v4i1.2293
yang kurang dari 10, yaitu Literasi Keuangan: 1,172; Norma Subjektif: 1,384; Gaya Hidup: 1,198.  Dengan  demikian,  dapat  disimpulkan  bahwa  variabel-variabel  independen  yang digunakan dalam penelitian ini tidak menunjukkan adanya gejala multikolinieritas.

## Uji Heteroskedastisitas
Sumber: Data olahan
Berdasarkan hasil dari uji heteroskedastisitas di atas didapatkan bahwa titik-titik data  menyebar  di  atas  dan di bawah atau di  sekitar  angka  0,  titik-titik  tidak  mengumpul hanya  di  atas  dan  di  bawah  saja,  penyebaran  titik-titik  data  tidak  membentuk  pola bergelombang melebar kemudian menyempit dan melebar kembali, dan penyebaran titik- titik  data  tidak  berpola.  Dengan  demikian,  dapat  disimpulkan  bahwa  di  dalam  model regresi yang digunakan dalam penelitian tersebut terbebas dari kasus heteroskedastisitas.

## Uji Moderated Regression  Analysis  (MRA)
Tabel 10
Hasil Uji Moderated Regression Analysis (MRA)
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients T Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 8.164 4.746 1.720 .089 Literasi Keuangan .113 .109 .094 1.037 .302

## Transformasi  Manageria
Journal of Islamic  Education Management
Volume 4 Nomor 1 (2024)   1-24 P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v4i1.2293
Norma Subjektif .217 .093 .229 2.334 .022 Gaya Hidup .355 .077 .418 4.579 0 2 (Constant) 5.284 4.799 1.101 .274 Literasi Keuangan -.072 .133 -.060 -.545 .587 Norma Subjektif .225 .091 .238 2.480 .015 Gaya Hidup .370 .076 .436 4.867 0 Pengendalian Diri .242 .103 .243 2.341 .021 3 (Constant) 24.449 24.895 .982 .329 Literasi Keuangan .799 .801 .663 .997 .321 Norma Subjektif -.907 .764 -.958  -1.188 .238 Gaya Hidup -.040 .494 -.047 -.081 .935 Pengendalian Diri -.263 .672 -.265 -.391 .697 Literasi Keuangan*Pengendalian Diri -.019 .020 -1.297 -.974 .333 Norma Subjektif*Pengendalian Diri .027 .018 1.639 1.499 .137 Gaya Hidup*Pengendalian Diri .010 .011 .565 .845 .400 a. Dependent Variable: Perilaku Konsumtif Sumber: Data olahan
Dengan melihat nilai  Standardized  Coefficients  beta  pada  masing-masing  variabel,  maka persamaan struktural untuk Moderated Regression Analysis adalah:
a) Model I
Y = α + β 1 X 1 + β 2 X 2 + β 3 X 3 + e
Y  =  8,164 +  0,113literasi  keuangan  + 0,217norma  subjektif  + 0,355gaya  hidup  + 4,746
b) Model II
Y = α + Β 1 X 1 + β 2 X 2 + β 3 X 3 + β 4 Z + e
Y  =  5,284  -  0,072literasi  keuangan  +  0,225norma  subjektif  +  0,37gaya  hidup  + 0,242pengendalian diri + 4,799
c) Model III
Y = α + β 1 X 1 + β 2 X 2 + β 3 X 3 + β 4 Z + β 5 X 1 Z + β 6 X 2 Z + β 7 X 3 Z + e Y = 116,805 - 0,507literasi keuangan + 1,658norma subjektif - 2,511gaya hidup – 0,618pengendalian diri  +  0,006literasi  keuangan*pengendalian  diri  - 0,010norma subjektif*pengendalian diri + 0,023gaya hidup*pengendalian diri + 71,856
Uji Koefisien Determinasi  (R 2 )

## Transformasi  Manageria
Journal of Islamic  Education Management
Volume 4 Nomor 1 (2024)   1-24 P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v4i1.2293

## Hasil Determinasi (R
2 ) Model Summary Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .576 a 0,332 0,311 4,775 2 .607 a 0,368 0,342 4,667 1 .634 a 0,402 0,357 4,614
a. Predictors: (Constant), Gaya Hidup, Literasi Keuangan , Norma Subjektif b. Predictors: (Constant), Pengendalian Diri, Gaya Hidup, Norma Subjektif, Literasi Keuangan c. Predictors: (Constant), Gaya Hidup*Pengendalian Diri, Literasi Keuangan , Norma Subjektif, Pengendalian Diri, Gaya Hidup, Norma Subjektif*Pengendalian Diri, Literasi Keuangan*Pengendalian Diri
Sumber: Data olahan
Model  penelitian  pertama  menunjukkan  bahwa  persentase  pengaruh  variabel independen terhadap variabel dependen sebesar 33,2%. Sedangkan sisanya sebesar 66,8% dijelaskan oleh variabel lain yang tidak dimasukkan dalam penelitian ini. Model penelitian kedua menunjukkan bahwa persentase  pengaruh  variabel  independen terhadap  variabel dependen  dan  variabel  moderating  sebesar  36,8%.  Sedangkan  sisanya  sebesar  63,2% dijelaskan  oleh  variabel  lain  yang  tidak  dimasukkan  ke  dalam  penelitian  ini.  Dengan adanya variabel moderating model menjadi lebih baik karena ada peningkatan dari 33,2% menjadi  36,8%.  Selanjutnya,  model  penelitian  ketiga  menunjukkan  bahwa  persentase pengaruh  interaksi  variabel  independen  dengan  variabel  moderasi  terhadap  variabel dependen  sebesar  40,2%.  Sedangkan  sisanya  59,8%  dijelaskan  oleh  variabel  lain  yang tidak dimasukkan dalam penelitian ini.
Pengujian  Hipotesis (Uji t)

## Transformasi  Manageria
Journal of Islamic  Education Management
Volume 4 Nomor 1 (2024)   1-24 P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v4i1.2293
Sumber: Data olahan Berdasarkan  tabel  di  atas,  untuk  model  pertama,  literasi  keuangan  tidak berpengaruh signifikan terhadap perilaku konsumtif, sedangkan norma subjektif dan gaya hidup  berpengaruh  signifikan  terhadap  perilaku  konsumtif.  Untuk  model  kedua,  literasi keuangan  tidak  ada  berpengaruh  signifikan  terhadap  perilaku  konsumtif,  lalu  norma subjektif  dan  gaya  hidup  berpengaruh  signifikan  terhadap  perilaku  konsumtif,  dan pengendalian  diri   berpengaruh  signifikan  terhadap  terhadap perilaku  konsumtif.  Untuk model  ketiga,  variabel  independen  (literasi  keuangan,  norma  subjektif,  dan  gaya  hidup) tidak  berpengaruh  terhadap  variabel  dependen  (perilaku  konsumtif),  dan  pengendalian diri tidak berpengaruh terhadap perilaku konsumsi.
Tabel 12 Hasil Uji t
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients T Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 8.164 4.746 1.720 .089 Literasi Keuangan .113 .109 .094 1.037 .302 Norma Subjektif .217 .093 .229 2.334 .022 Gaya Hidup .355 .077 .418 4.579 .000 2 (Constant) 5.284 4.799 1.101 .274 Literasi Keuangan -.072 .133 -.060 -.545 .587 Norma Subjektif .225 .091 .238 2.480 .015 Gaya Hidup .370 .076 .436 4.867 .000 Pengendalian Diri .242 .103 .243 2.341 .021 3 (Constant) 24.449 24.895 .982 .329 Literasi Keuangan .799 .801 .663 .997 .321 Norma Subjektif -.907 .764 -.958  -1.188 .238 Gaya Hidup -.040 .494 -.047 -.081 .935 Pengendalian Diri -.263 .672 -.265 -.391 .697 Literasi Keuangan*Pengendalian Diri -.019 .020 -1.297 -.974 .333 Norma Subjektif*Pengendalian Diri .027 .018 1.639 1.499 .137 Gaya Hidup*Pengendalian Diri .010 .011 .565 .845 .400 a. Dependent Variable: Perilaku Konsumtif

## Transformasi  Manageria
Journal of Islamic  Education Management
Volume 4 Nomor 1 (2024)   1-24 P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v4i1.2293
Uji F Tabel 13 Hasil Uji F
ANOVA a Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression  1087,964 3  362,655  15,907 .000 b Residual 2188,596 96 22,798 Total 3276,560 99 2 Regression  1207,308 4  301,827  13,857 .000 b Residual 2069,252 95 21,782 Total 3276,560 99 3 Regression  1087,964 3  362,655  15,907 .000 b Residual 2188,596 96 22,798 Total 3276,560 99 a. Dependent Variable: Perilaku Konsumtif Sumber: Data olahan
Dari hasil di atas, dapat disimpulkan bahwa pada model pertama, literasi keuangan, norma  subjektif,  dan  gaya  hidup  secara  simultan  berpengaruh  signifikan  dan  positif terhadap  perilaku  konsumtif.  Pada model  kedua  literasi  keuangan,  norma  subjektif, gaya hidup, dan pengendalian diri secara simultan berpengaruh signifikan dan positif terhadap perilaku  konsumtif.  Selanjutnya,  pada  model  ketiga,  yaitu  literasi  keuangan,  norma subjektif,  gaya  hidup,  pengendalian  diri,  literasi  keuangan  *  pengendalian  diri,  norma subjektif  *  pengendalian  diri,  dan  gaya  hidup  *  pengendalian  diri  secara  simultan berpengaruh signifikan dan positif terhadap perilaku konsumsi.

## Pengaruh Literasi  Keuangan Terhadap  Perilaku Konsumtif
Berdasarkan hasil uji-t pada model pertama, literasi keuangan secara parsial tidak berpengaruh  dan  negatif  terhadap  perilaku  konsumtif.  Nilai  signifikansi  yang  diperoleh 0,302 > 0,05, dan t hitung lebih kecil dari t tabel (1,037 < 1,985). Nilai beta sebesar 0,094 menunjukkan bahwa literasi keuangan memengaruhi perilaku konsumtif sebesar 9,4%.
Hasil  ini  menunjukkan  jika  literasi  keuangan  ditingkatkan,  maka  perilaku konsumtif  akan  menurun.  Sebaliknya,  jika  literasi  keuangan  menurun,  maka  perilaku konsumtif  akan  meningkat.  Penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh Qurrota’yun & Krisnawati  (2019) menunjukkan  hasil  penelitian bahwa  literasi  keuangan memiliki pengaruh negatif terhadap perilaku konsumtif. Hal yang sama juga dikemukakan oleh  Julian  et  al  (2018)  bahwa  ketika  literasi  keuangan  tinggi,  maka perilaku  konsumtif

## Transformasi  Manageria
Journal of Islamic  Education Management
Volume 4 Nomor 1 (2024)   1-24 P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v4i1.2293
menjadi  rendah.  Adanya  literasi  keuangan  akan  membantu  individu  dalam  mengatur perencanaan  keuangan  pribadi  sehingga  individu  tersebut  bisa  memaksimalkan  nilai waktu  uang  dan  keuntungan  yang  diperoleh  oleh  individu  akan  makin  besar  dan  akan meningkatkan taraf kehidupannya (Margaretha & Pambudhi, 2015).

## Pengaruh Norma Subjektif Terhadap  Perilaku Konsumtif
Berdasarkan  hasil  uji-t  pada  model  pertama,  norma  subjektif  secara  parsial berpengaruh  signifikan  dan  positif  terhadap  perilaku  konsumtif.  Nilai  signifikansi  yang diperoleh  0,022  <  0,05,  dan  t  hitung  lebih  besar dari  t tabel  (2,334  >  1,985).  Nilai  beta sebesar  0,229  menunjukkan  bahwa  norma  subjektif  memengaruhi  perilaku  konsumtif sebesar 22,9%.
Hasil  ini  menunjukkan  jika norma  subjektif meningkat, maka perilaku  konsumtif juga akan meningkat. Sebaliknya, jika norma subjektif menurun, maka perilaku konsumtif juga  akan  menurun.  Penelitian  ini  sejalan dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Savitri (2017), Hsu et al (2017), dan Kashifa et al (2016) yang menyatakan bahwa norma subjektif berpengaruh signifikan dan positif terhadap perilaku konsumtif. Individu yang cenderung untuk  memenuhi  harapan-harapan  dari  orang-orang  di  kehidupannya  akan  sulit  untuk mengontrol perilaku konsumtifnya yang pada akhirnya akan mengarah kepada hedonisme.

## Pengaruh Gaya Hidup Terhadap  Perilaku Konsumtif
Berdasarkan  hasil  uji-t  pada  model  pertama,  gaya  hidup  secara  parsial berpengaruh  signifikan  dan  positif  terhadap  perilaku  konsumtif.  Nilai  signifikansi  yang diperoleh  0,000  <  0,05,  dan  t  hitung  lebih  besar dari  t tabel  (4,579  >  1,985).  Nilai  beta sebesar  0,418  menunjukkan  bahwa  norma  subjektif  memengaruhi  perilaku  konsumtif sebesar 41,8%.
Hasil ini menunjukkan jika gaya hidup ditingkatkan, maka perilaku konsumtif juga akan meningkat. Sebaliknya, jika gaya hidup menurun, maka perilaku konsumtif juga akan menurun.  Penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Azizah  (2020), Pulungan & Febrianty (2018), dan Yafiz et al (2020) yang menyatakan bahwa gaya hidup berpengaruh  signifikan  dan positif  terharap  perilaku  konsumtif  Individu yang  cenderung memiliki  gaya  hidup  yang  tinggi  akan  cenderung  mengonsumsi  produk  mewah  sebagai gengsi dan kehormatan untuk pemenuhan keinginan belaka.

## Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Norma  Subjektif,  dan  Gaya  Hidup  Terhadap  Perilaku Konsumtif
Berdasarkan  hasil  uji-f  pada  model  pertama,  literasi  keuangan,  norma  subjektif, dan  gaya  hidup  secara  simultan  berpengaruh  signifikan  dan  positif  terhadap  perilaku konsumtif. Nilai  signifikansi  yang diperoleh  adalah 0,000  < 0,05, dan  Fhitung  lebih  besar dari Ftabel (15,907 >2,47).

## Transformasi  Manageria
Journal of Islamic  Education Management
Volume 4 Nomor 1 (2024)   1-24 P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v4i1.2293
Hasil  ini  menunjukkan  bahwa  makin  tinggi  tingkat  literasi  keuangan,  norma subjektif, dan gaya hidup, maka makin tinggi pula perilaku konsumtif mahasiswa pengguna electronic money . Demikian juga, makin rendah tingkat literasi keuangan, norma subjektif, dan  gaya  hidup,  makin  rendah  pula  perilaku  konsumtifnya.  Seharusnya  mahasiswa  UIN SUMedan  pengguna electronic money U  menjadikan  kampus tempat mencari  ilmu,  bukan untuk  berlomba-lomba  menunjukkan  apa  yang  dimilikinya.  Sehingga  kebutuhan  primer sebagai  mahasiswa  terlupakan,  dan  mereka  akan  melakukan  berbagai  cara  untuk memenuhi keinginan tersebut.

## Pengaruh Pengendalian  Diri Terhadap Perilaku  Konsumtif
Berdasarkan  hasil  uji-t  pada  model  kedua,  pengendalian  diri  secara  parsial berpengaruh  signifikan  dan  positif  terhadap  perilaku  konsumtif.  Nilai  signifikansi  yang diperoleh adalah 0,021 < 0,05, dan t hitung lebih besar dari t tabel (2,34 1 > 1,985).
Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Renaldy  et  al (2018) yang menyatakan bahwa makin tinggi tingkat pengendalian diri, maka akan makin rendah  tingkat  perilaku  konsumtif mahasiswa.  Sebaliknya, jika  tingkat  pengendalian diri menurun,  maka  perilaku  konsumtif  akan  naik.  Meningkatkan  pengendalian diri  individu adalah  upaya  untuk  memisahkan  individu  dari  konsumerisme  atau  perilaku  konsumtif yang  berlebihan.  Dengan  tingkat  pengendalian  diri  yang  tinggi,  mahasiswa  diharapkan mampu untuk secara bijak mengatur perilaku konsumtifnya agar dapat membawa individu ke arah konsekuensi positif.

## Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Norma  Subjektif,  dan  Gaya  Hidup  Terhadap  Perilaku Konsumtif dengan  Pengendalian  Diri sebagai  Variabel  Moderasi
Berdasarkan hasil uji-t pada model ketiga, literasi keuangan, norma subjektif, dan gaya  hidup  tidak  berpengaruh  secara  parsial  terhadap  perilaku  konsumtif,  dan pengendalian diri tidak berpengaruh secara parsial terhadap perilaku konsumtif. Selain itu, penelitian  ini  membuktikan  bahwa  pengendalian  diri  (Z)  tidak  memperkuat  literasi keuangan (X1), norma subjektif (X2), dan gaya hidup (X3) terhadap perilaku konsumtif (Y). Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Renaldy  et  al  (2018) yang menyatakan bahwa makin tinggi tingkat pengendalian diri, maka akan makin rendah tingkat perilaku konsumtif mahasiswa. Nilai t yang membuktikan hasil ini adalah negatif.

## KESIMPULAN DAN SARAN
Hasil  analisis  data  dalam  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  literasi  keuangan secara  parsial  tidak  berpengaruh  signifidan  negatif  terhadap  perilaku  konsumtif mahasiswa.  Secara  parsial  norma  subjektif  dan  gaya  hidup  berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  perilaku  konsumtif  mahasiswa.  Literasi  keuangan,  norma  subjektif, dan  gaya  hidup  secara  simultan  berpengaruh  signifikan  dan  positif  terhadap  perilaku

## Transformasi  Manageria
Journal of Islamic  Education Management
Volume 4 Nomor 1 (2024)   1-24 P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v4i1.2293
konsumtif  mahasiswa.  Perilaku  konsumtif  bisa  menjadi  negatif  jika  secara  tidak  sadar konsumerisme telah menjadi budaya dan penyakit sosial. Hal ini berpotensi menciptakan masyarakat  yang  materialistis  yang  akhirnya  mengarah  pada  hedonisme.  Fenomena  ini ditunjukkan  dengan  adanya  sekelompok  mahasiswa  yang  aktif  mengonsumsi  produk mewah  sebagai  gengsi  dan  kehormatan  untuk  pemenuhan  keinginan  belaka.  Sebagai tambahan,  pengendalian  diri  memengaruhi  perilaku  konsumtif,  sehingga  dapat disimpulkan  bahwa  pengendalian  diri  dapat  memengaruhi  konsumen  dalam  memilih barang untuk dikonsumsi.
Saran  berdasarkan  hasil dan  pembahasan diantaranya: 1)  Mahasiswa  diharapkan agar tidak cenderung memiliki gaya hidup yang tinggi serta dapat mengendalian diri dari pengaruh orang-orang di sekitarnya agar terhindar dari perilaku konsumtif yang buruk. 2) Bagi Perguruan Tinggi dapat dijadikan sebagai referensi pada penelitian selanjutnya yang sejalan  dengan  penelitian  ini  serta  mengetahui  faktor-faktor  apa  saja  yang  dapat mempengaruhi  perilaku  keuangan  di  kalangan  mahasiswa.  3)  Peneliti  selanjutnya diharapkan  dapat menambah  variabel  lainnya  khususnya  pada  variabel  moderasi  karena tidak  banyak  penelitian  menggunakan  variabel  moderasi  yang  dapat  mempengaruhi perilaku  konsumtif,  ditujukan  agar  diperoleh  hasil  penelitian  yang  lebih  baik  lagi  dan mampu mengeneralisasikan hasil dari penelitian.

## DAFTAR PUSTAKA
Ajzen,  I.,  &  Driver  B.  L.  (1991).  Prediction  Of  Leisure  Participation  From  Behavioral,
Normative, And Control Beliefs: An Application Of The Theory Of Planned Behavior.
Leisure Sciences , 13(3), 185-204. https://doi.org/10.1080/01490409109513137.
Pranata, J. & Anggelina, J. (2014). Analisis Pengaruh Sikap, Subjective Norm dan Perceived Behavioral  Control  Terhadap  Purchase  Intention  Pelanggan  SOGO  Department Store di Tunjungan Plaza Surabaya. Jurnal Strategi Pemasaran , 2(1), 1-7.
Apriliyana  Putri  Savitri.  (2017). Pengaruh Norma  Subyektif, Religiusitas  Dan Self Control Terhadap  Perilaku  Konsumtif  Masyarakat  Muslimah  Pengguna  Kartu  (Tesis).
Dikutip dari https://digilib.uinsby.ac.id/20696/
Astuti,  Yulianto.  (2016).  Good  Governance  Pengelolaan  Keuangan  Desa  Menyongsong Berlakunya  Undang-Undang  No.  6  Tahun  2014 .  Jurnal  Akuntansi  dan  Keuangan Indonesia, 1(1), 1-14. https://doi.org/10.20473/baki.v1i1.1694
Averill, J. R. (1973). Personal Control Over Aversive Stimuli and It’s Relationship to Stress.
Psychological Buletin , 80(4), 286-303. https://doi.org/10.1037/h0034845

## Transformasi  Manageria
Journal of Islamic  Education Management
Volume 4 Nomor 1 (2024)   1-24 P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v4i1.2293
Azizah,  N.  S.  (2020).  Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Gaya  Hidup  Pada  Perilaku  Keuangan Pada Generasi Milenial. Prisma (Platform Riset Mahasiswa Akuntansi), 1(2), 92-101. Dikutip dari https://ojs.stiesa.ac.id/index.php/prisma/article/view/422 Bank Indonesia. (2021). Diakses dari
https://databoks.katadata.co.id/datapublish/2022/01/31/bank-indonesia- transaksi-uang-elektronik-ri-tembus-rp-35-triliun-per-desember-2021 pada 20 Juli 2022
Cahyani, P., & Rochmawati. (2021). Pengaruh Pengetahuan Keuangan, Teman Sebaya, dan
Parental  Income  terhadap  Perilaku  Keuangan  dengan  Self-Control  sebagai Moderasi. Jurnal EcoGen , 4(2), 224-239. https://doi.org/10.24036/jpe.v4i2.11232 Chen, H.,  &  Volpe,  R.  (1998).  An  Analysis  of  Personal  Financial  Literacy  Among  College Students. Financial Services Review , 7(2), 107-128. https://doi.org/10.1016/S1057- 0810(99)80006-7.
Chita, R. C. M., David, L., & Pali, C. (2015). Hubungan Antara Self-Control Dengan Perilaku Konsumtif Online Shopping Produk Fashion Pada Mahasiswa Fakultas Kedokteran Universitas  Sam  Ratulangi  Angkatan  2011. Jurnal  e-Biomedik .  3(1),  297-302. https://doi.org/10.35790/ebm.3.1.2015.7124.
DailySocial.  2021.  Diakses  dari  https://dailysocial.id/research/fintech-report-2021  pada
20 Juli 2022
Dewi,  N.  S.  (2006).  Skripsi.  Hubungan  Kecerdasan  Emosional  Dengan  Kecenderungan Perilaku  Konsumtif  Terhadap  Ponsel  Nokia Pada Remaja  di  Yogyakarta  (Skripsi). Dikutip dari https://repository.usd.ac.id/27845/
Dikria,  O., &  Minari,  S.  U.  M.  (2016).  Pengaruh Literasi Keuangan  Dan Pengendalian  Diri
Terhadap Perilaku Konsumtif Mahasiswa Jurusan Ekonomi Pembangunan Fakultas Ekonomi  Universitas  Negeri  Malang  Angkatan  2013. Jurnal  Pendidikan  Ekonomi , 9(2), 143-156. https://Dx.Doi.Org/10.17977/Um014v09i22016p128.
Fattah,  F.  A.,  Indriayu,  M.,  &  Sunarto.  (2018).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  dan Pengendalian  Diri  Terhadap  Perilaku  Konsumtif  Siswa  SMA  Muhammadiyah  1 Karanganyar. BISE:  Jurnal  Pendidikan  Bisnis  dan  Ekonomi ,  4(1),  11-21. https://doi.org/10.20961/bise.v4i1.20028

## Transformasi  Manageria
Journal of Islamic  Education Management
Volume 4 Nomor 1 (2024)   1-24 P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v4i1.2293
Ghufron, M. N., & Rini, R. (2010). Teori-Teori Psikologi . Yogyakarta: Ar-Ruzz Media Group.
Hsu, C., Chang, C., & Yansritakul, C. (2017). Exploring Purchase Intention Of Green Skincare
Products Using The Theory Of Planned Behavior: Testing The Moderating Effects Of Country Of Origin And Price Sensitivity. Journal of Retailing and Consumer Services . 34. 145-152. https://doi.org/10.1016/j.jretconser.2016.10.006.
Julian, E., Ananda, N. A., & Andriani, S. (2018). Analisis Tingkat Literasi Keuangan Terhadap Perilaku  Konsumtif  Pada  Remaja  Sumbawa. Jurnal  Manajemen  dan  Bisnis ,  1(2). https://doi.org/10.37673/jmb.v1i2.15.
Kashifa, M., Zarkadab, A., & Ramayah, T. (2016). The impact of attitude, subjective norms, and  perceived  behavioural  control  on  managers’  intentions  to  behave  ethically.
Total  Quality  Management  &  Business  Excellence ,  29(5-6),  481-501. https://doi.org/10.1080/14783363.2016.1209970.
Kotler, P., & Keller, K. L. (2008). Marketing Management  (Thirteenth) . Jakarta: Erlangga.
Lina & Rosyid, H. F. (1997). Perilaku Konsumtif Berdasarkan Locus of Control Pada Remaja Putri. Psikologika:  Jurnal  Pemikiran  dan  Penelitian  Psikologi ,  4(2),  5-13. https://doi.org/10.20885/psikologika.vol2.iss4.art1
Malhotra,  N.  K.  (2006). Marketing  Research  An  Applied  Orientation .  Prestice  Hall,  United State Of America.
Margaretha, F. & Pambudhi, R. A. (2015). Tingkat  Literasi Keuangan Pada Mahasiswa S-1 Fakultas  Ekonomi. Jurnal  Manajemen  Dan  Kewirausahaan ,  17(1),  76–85. https://doi.org/10.9744/jmk.17.1.76-85
OECD.  (2017). PISA  2015  Assessment  and  Analytical  Framework:  Science,  Reading, Mathematic,  Financial  Literacy  and  Collaborative  Problem  Solving .  PISA,  OECD Publishing, Paris, https://doi.org/10.1787/9789264281820-en.
Otoritas  Jasa Keuangan.  (2021).  Strategi  Nasional Literasi  Keruangan  Indonesia  (SNLKI)
2021-2025. Dikases dari https://www.ojk.go.id/id/berita-dan-
kegiatan/publikasi/Pages/Strategi-Nasional-Literasi-Keuangan-Indonesia-2021- 2025.aspx
Patty, S., Setiawan, A., Kristen, U., & Wacana, S. (2016). Fakultas Psikologi, Program Studi Magister Sains Psikologi, Universitas Kristen Satya Wacana. 15.

## Transformasi  Manageria
Journal of Islamic  Education Management
Volume 4 Nomor 1 (2024)   1-24 P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v4i1.2293
Peter,  J.  P., &  Olson.  J. C.  (2000). Consumer Behavior and Marketing Strategy .  McGraw-Hill
Inc : Singapore, 2000.
Prasetia,  LD.  (2018).  Pengaruh  Penggunaan  Uang  Elektronik  (E-Money)  Terhadap
Perputaran  Uang  (Velocity  of  Money)  di  Indonesia  (Skripsi).  Dikutip  dari https://repository.uinjkt.ac.id/dspace/handle/123456789/38636
Pulungan,  D.  R.,  &  Febriaty,  H.  (2018).  Pengaruh  Gaya  Hidup  Dan  Literasi  Keuangan
Terhadap Perilaku Konsumtif Mahasiswa. Jurnal Riset Sains Manajemen , 2(3), 103- 110. Dikutip dari https;://doi.org/10.5281/zenodo.1410873
Putriyani,  P.  (2020).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Dan  Lingkungan  Keluarga  Terhadap Perilaku  Konsumtif  Dalam  Perpektif  Islam  Dengan  Pengendalian  Diri  Sebagai Variabel Moderasi (Skripsi). Dikutip dari http://lib.unnes.ac.id/41768/
Qurrota’yun, Z.,  &  Krisnawat,  A.  (2019).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Terhadap  Perilaku
Konsumtif    Generasi    Milenial    Di  Kota  Bandung  (Skripsi).  Dikutip  dari https://repository.telkomuniversity.ac.id/pustaka/154239/pengaruh-literasi- keuangan-terhadap-perilaku-konsumtif-generasi-milenial-di-kota-bandung.html
Rahardja, P. dan M. Manurung. (2002). Pengantar Ilmu Ekonomi (Mikro Ekonomi dan Makro Ekonomi) . Lembaga Penerbit FEUI, Jakarta
Ramadhani, L. (2016). Pengaruh Penggunaan Kartu Debit dan Uang Elektronik (E-Money)
Terhadap Pengeluaran Konsumsi Mahasiswa. Jurnal Ekonomi & Studi Pembangunan, 8(1), 1-8.
Ramadhani, RH.  (2019).  Pengaruh Literasi Keuangan, Electronic Money ,  Gaya Hidup, dan Kontrol  Diri  Terhadap  Perilaku  Konsumtif  Mahasiswa  (Studi  Kasus  Mahasiswa Strata-1  Manajemen  Universitas  Sumatera  Utara)  (Skripsi).  Dikutip  dari https://repositori.usu.ac.id/handle/123456789/16253.
Remund, D. L. (2010). Financial Literacy Explicated: The Case For A Clearer Definition In
An Increasingly Complex Economy. The Journal of Consumer Affairs , 44(2), 276-295. https://doi.org/10.1111/j.1745-6606.2010.01169.x.
Renaldy,  M.,  Dewi,  R.  S.,  &  Hidayatullah,  M.  S.  (2018).  Hubungan  Kontrol  Diri  Dengan Perilaku  Konsumtif  Konsumen Online Shop Melalui Sosial  Media  Pada  Mahasiswa

## Transformasi  Manageria
Journal of Islamic  Education Management
Volume 4 Nomor 1 (2024)   1-24 P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v4i1.2293
Program Studi Psikologi Universitas Lambung Mangkurat. Jurnal Kognisia , 1(1), 94- 97. https://doi.org /10.20527/jk.v1i1.1462.
Riskayanti.  (2021).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Terhadap  Perilaku  Konsumtif  Generasi
Milenial  Mahasiswa  Program  Studi  Manajemen  (Skripsi).  Dikutip  dari https://digilibadmin.unismuh.ac.id/upload/19724-Full_Text.pdf.
Riyadi, S., & Pritami, D. A. (2018). The Impact Of Financial Literacy, Consumptive Behavior And M Banking Services On Savings Management. International Journal of Advanced Research , 6, 88-94. https://doi.org/10.21474/IJAR01/7789.
Runnemark, E., Hedman, J., & Xiao, X. (2015). Do Consumers Pay More Using Debit Cards Than  Cash?  An  Experiment. Electronic  Commerce  Research  and  Applications ,  14, 285-291. https://doi.org/10.1016/j.elerap.2015.03.002.
Sarafino, E. P. (1994). Health Psycology . New York: John Wiley & Sons, Inc.
Setiadi,  J.  N.  (2013). Perilaku  Konsumen  Perspektif  Kontemporer  Pada  Motif,  Tujuan  dan
Keinginan  Konsumen . Jakarta: Kencana Preneda Media Group.
Sistem  Informasi  Pangkalan  Data  Internal  UIN  SU  Medan.  Diakses  dari https://sipandai.uinsu.ac.id pada 30 Agustus 2022.
Sitorus,  R.  J.  (2013).  Dampak  Penggunaan  Blackberry  Messenger  Terhadap  Perilaku
Konsumtif Siswa-Siswi Smk Negeri 1 Samarinda Dalam Berbelanja Online. eJournal Ilmu Komunikasi, 1(4), 28–37. Dikutip dari https://123dok.com/document/yr8gk5oz-dampak-penggunaan-blackberry- messenger-perilaku-konsumtif-samarinda-berbelanja.html
Solimun, Fernandes, A. A., & Nurjanah. (2017). Metode Statistika Multivariant - Pemodelan Persamaan Struktural: Pendekatan WarpPLS . Malang: UB Press.
Sugiyono. (2011). Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif dan R&D . Bandung: Afabeta Sugiyono.  (2017). Metode  Penelitian  Bisnis:  Pendekatan  Kuantitatif  Kualitatif,  Kombinasi, dan R&D . Bandung: Alfabeta
Sumartono.  (2002). Terperangkap  dalam  Iklan  (Meneropong  Imbas  Pesan  Iklan  Televisi . Bandung: Alfabeta.
Yafiz,  M.,  Harahap,  I.,  &  Cahyanti,  S.  (2020).  Consumption  Behavior  Of  Bidikmisi Scholarship  Students  With  Religiosity  As  A  Moderating  Variable. JEBIS:  Jurnal

## Transformasi  Manageria
Journal of Islamic  Education Management
Volume 4 Nomor 1 (2024)   1-24 P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v4i1.2293
Ekonomi dan Bisnis Islam , 6(2), 239-259. https://doi.org/10.20473/jebis.v6i2.22122