## PERKEMBANGAN GADAI EMAS SYARIAH DI PEGADAIAN SYARIAH
Oleh:
Ratih Tresnati 1 , Nugroho Hardiyanto 2 , Lufthia Sevriana 3
Dosen Program Studi Manajemen-FEB-Unisba 1 E-mail: ratih_tresnati@yahoo.co.id Dosen Program Studi Manajemen-FBM-Utama 2
E-mail: nugroho.hardiyanto@yahoo.com Dosen Program Studi Manajemen-FEB-Unisba 3 E-mail: lufthia.sevriana@gmail.com

## ABSTRAK
Perkembangan Industri gadai emas syariah sempat mengalami perkembangan  yang  pesat  antara  tahun  2010  ke  tahun  2011  namun  setelah tahun  2012  perkembangan  itu  menjadi  menurun  setelah  turunya  peraturan Gadai  Bank  Indonesia  No.  14/7/DpBs  tertanggal  29  Februari  2012  yang membatasi  pembiayan  gadai  sebesar  Rp.  250  Juta.  Pertumbuhan  konsumen gadai emas juga mengalami penurunan sebesar 60%. Faktor utama penyebab penurunan  tersebut  adalah  karena  adanya  peraturan  Bank  Indonesia  tentang pembatasan  maksimal  nilai rahn ,  harga  emas  yang  tidak  stabil,  dan Persaingan  yang  ketat  antara  sesama  industri  gadai  syariah.  Strategi marketing mix terbukti dapat  meningkatkan omset  usaha pegadaian syariah. Implementasi  Strategi  Produk,  Harga,  Distribusi,  dan  Promosi  ternyata mampu mempengaruhi perkembangan jumlah nasabah.
Kata  Kunci: Gadai  Emas/ Rahn ,  Harga  Emas,  Kebijakkan  Bank  Indonesia, Strategi Pemasaran.

## 1. PENDAHULUAN
Perkembangan Outstanding  Loan gadai  emas  syariah  sempat mengalami  pertumbuhan  yang  signifikan  antara  tahun  2010  ke  tahun  2011, dimana  tercatat  total Outstanding  Loan gadai  emas  empat  lembaga  Bank Syariah dan 1 Pegadaian Syariah (Bank Syariah Mandiri, BRI Syariah, BNI Syariah,  Danamon  dan  Pegadaian  Syariah)  pada  tahun  2010  membukukan total  pinjaman  gadai  emas  sebanyak  Rp.  7.714  triliun  dan  pada  tahun  2011 membukukan Rp. 11.529 triliun dimana terjadi penaikan sebanyak 50% dari tahun sebelumnya. Namun perkembangan  yang  positif itu harus mengalami penurunan  yang  tajam  ditahun  2012,  dimana  pada  tahun  2012  total
Outstanding Loan gadai emas syariah menjadi sebesar Rp. 4.649 triliun atau turun sebanyak 60% dari tahun sebelumnya.
Terjadinya  penurunan  total Outstanding  Loan gadai  emas  syariah disebabkan  oleh  adanya  kebijakan  regulator  yang  membatasi  kepemilikan gadai  emas  melalui  Surat  Edaran  Bank  Indonesia  (SEBI)  No.  14/7/DpBs tertanggal 29 Februari 2012 tentang aturan gadai emas menerapkan sejumlah pembatasan  maksimal  pembiayaan  gadai  per  debitur  mencapai  Rp250  juta. Kemudian  perkembangan  harga  emas  yang  stagnan  dan  cenderung  turun, dengan underlying kredit  yang  berasal  dari  emas  sebesar  97%,  maka penurunan  harga  emas  menyebabkan  penurunan Outstanding  Loan (OSL) yang  signifikan  dibandingkan  periode  yang  sama  pada  tahun  sebelumnya. Atas kondisi tersebut maka diperlukan adanya survey terhadap kondisi pasar gadai emas syariah di  pegadaian syariah dan evaluasi strategi pemasarannya.

## II. LANDASAN TEORI

## 2.1. Pegadaian Syariah
Dalam bahasa Arab, Gadai disebut Rahn . Rahn menurut bahasa adalah jaminan hutang, gadaian (Munawwir:2002), atau juga dinamakan Al-Habsu , artinya:  penahanan  (Munawwir:2002).  Kitab  Undang-Undang  Hukum Perdata Pasal 1150 menjelaskan Gadai dengan lebih rinci sebagai berikut:
“Gadai  adalah  suatu  hak  yang  diperoleh  seorang  berpiutang  atas suatu  barang  bergerak,  yang  diserahkan  kepadanya  oleh  seorang berutang  atau  seorang  lain  atas  namanya,  dan  yang  memberikan kekuasaan kepada si berpiutang itu untuk mengambil pelunasan dari barang  tersebut  secara  didahulukan  dari  pada  orang-orang  untuk melelang  barang  tersebut  dan  biaya  yang  telah  dikeluarkan  untuk menyelamatkannya  setelah  barang  itu  digadaikan,  biaya-biaya  mana yang harus didahulukan.”
Pegadaian  menurut  Hukum  Islam  merupakan  suatu  tanggungan  atas utang yang mewajibkan pengutang menjaminkan barang yang pantas sebagai barang  dagangan.  Sehingga  apabila  pengutang  gagal  menunaikan kewajibannya,  barang  tersebut  dapat  dilelang  (Muslehuddin:2004). Sementara  itu,  Direksi  Perum  Pegadaian  dalam Keputusan  Direksi  Perum Pegadaian  tentang  pemberlakuan  manual  operasi  unit  layanan  gadai syariah , Kep. Dir Perum Pegadaian Nomor 06.A/UL.3.00.223/2003, Pasal 1 ayat  (1)  menjelaskan  bahwa  sistem  gadai  syariah  adalah  sistem  penyaluran
pinjaman secara gadai yang didasarkan pada penerapan prinsip syariah Islam dalam  transaksi  ekonomi,  yaitu  menghindari  transaksi  pinjam  meminjam uang yang mengandung unsur riba
Sejak  tahun  1990,  Pegadaian  telah  mengemban  misi  untuk  mencegah praktik  riba  sampai  dengan  tahun  2003  sebagai  landasan  kegiatan  usaha Perum  Pegadaian  dengan  terbitnya  PP/10  tanggal  1  April  1990  dan  PP 103/2000.  Setelah  Fatwa  MUI  tanggal  16  Desember  2003  mengenai  Bunga Bank,  konsep  syariah  dalam  operasionalisasi  Pegadaian  disempurnakan dengan  pembentukan  divisi  khusus  yang  menangani  kegiatan  usaha  syariah yakni Pegadaian Syariah.
Konsep Operasi  Pegadaian Syariah mengacu pada sistem administrasi islam  yang  diselaraskan  dengan  Nilai  Islam.  Fungsi  Operasi  Pegadaian Syariah  dijalankan  oleh  kantor-kantor  cabang  Pegadaian  Syariah/Unit Layanan Gadai Syariah (ULGS) sebagai satu unit organisasi dibawah binaan Divisi  Usaha  Lain  Perum  Pegadaian.  Pengelolaan  ULGS  terpisah  secara struktural  dari  usaha  gadai  konvensional.  ULGS  pertama  kali  berdiri  pada Januari  2003  di  Jakarta  Cabang  Dewi  Sartika  ,  kemudian  di  Surabaya, Makasar, Semarang, Surakarta dan Yogyakarta hingga September 2003 dan di  Aceh,  empat  kantor  cabang  pegadaian  dikonversi  menjadi  Pegadaian Syariah.
Dana  yang  disalurkan  kepada  masyarakat  oleh  Pegadaian  Syariah murni  berasal  dari  modal  sendiri  ditambah  dana  pihak  ketiga  dari  sumber yang  dapat  dipertanggungjawabkan. Founder Pegadaian  Syariah  adalah Bank  Muamalat,  selaku  Bank  Syariah  pertama  di  Indonesia,  akan  tetapi Pegadaian  Syariah  berencana  melakukan  kerja  sama  dengan  Lembaga Keuangan Syariah lain untuk membantu modal kerjanya.

## 2.2 Industi Gadai Emas/Rahn
Kegiatan gadai emas termasuk investasi karena nilainya mengimbangi nilai  inflasi.  Kegiatan  berkebun  emas  bahkan  lebih  progresif,  yakni melakukan  gadai  ulang  emas  sebagai  asas  tuas  ( leverage )  sehingga  rasio profit  simpanan  nasabah  terhadap  kenaikan  harga  emas  meningkat  dari  1:1 menjadi  lebih  dari  1:5.  Fenomena  kegiatan  gadai  ulang  emas  ini  malah menjadi  seperti  praktek  keuangan  konvensional.  Kegiatan  ini  pula  yang membuat  bank  syariah  menghentikan  kegiatan  gadai  emas  beberapa  waktu belakang ini.
Pegadaian  menjadi  pilihan  bagi  nasabah  karena  tidak  memerlukan persyaratan  rumit  yang  menyulitkan  pemberian  dana  bagi  nasabah.  Secara etimologi rahn berarti  tetap,  kekal  dan  berkesinambungan. Rahn juga bermakna al-habsu yang  berarti  menahan  atau  jaminan.  Pembiayaan rahn dalam istilah terminologi positif disebut dengan barang jaminan, dan agunan. Dalam  Islam rahn merupakan  sarana  saling  tolong-menolong  bagi  Umat Islam,  tanpa  adanya  imbalan.  Secara  terminologi Rahn adalah  “Menjadikan sesuatu  (barang)  sebagai  jaminan  terhadap  hak  (piutang)  yang  mungkin dijadikan  sebagai  pembayar  hak  (piutang)  itu,  baik  seluruhnya  maupun sebagian  dari  barang  tersebut”.  Dalam  Fatwa  DSN  MUI  nomor  25/DSN- MUI/III/2002 tentang Rahn dan Fatwa nomor 26/DSNMUI/III/2002 tentang Rahn Emas, rahn didefinisikan  dengan  “Menahan  barang  sebagai  jaminan atas utang”
Pada  masa  krisis  Perum  Pegadaian  mendapat  peluang  untuk  semakin berperan  dalam  Pembiayaan,  khususnya  untuk  Usaha  Kecil,  dan  ternyata selama  kurun  waktu  krisis  ekonomi  nasional  tersebut,  Perum  Pegadaian dapat  menunjukkan  kinerja  yang  memuaskan  dan  menjadi  salah  satu perusahaan yang tidak begitu terpengaruhi krisis (Pandia:2005).

## 2.3 Kebijakkan Pemerintah Tentang Aturan Gadai Emas
Surat  Edaran  Bank  Indonesia  (SEBI)  No.  14/7/DpBs  tertanggal  29 Februari 2012 tentang aturan  gadai  emas menerapkan sejumlah pembatasan antara  lain  maksimal  pembiayaan  gadai  per  debitur  mencapai  Rp.  250  juta, dengan  jangka  waktu  gadai  maksimal  empat  bulan,  dan  hanya  dapat diperpanjang  dua  kali.  Masa  perpanjangan  hanya  berlaku  bagi  debitur  yang tidak bisa menebus emas miliknya.
Aturan Kementrian BUMN adalah aturan  yang diikuti oleh Pegadaian Syariah sebagai SBU ( Strategic Business Unit ) dari PT. Pegadaian (Persero). Sementara OJK (Otoritas Jasa Keuangan), melaksanakan fungsi pengawasan dan  regulasi  kepada  Pegadaian  Syariah  dalam  tahap  pengembangan.  Dalam artian,  Pegadaian  Syariah  sendiri  memberi  masukan  kepada  OJK  (Otoritas Jasa  Keuangan)  dalam  hal  pengawasan  dan  regulasi  industri  gadai  syariah. Selain  Pegadaian  Syariah,  Industri  Gadai  Syariah  di  Indonesia  juga diramaikan  dengan  banyaknya  Bank  syariah  yang  memberikan  layanan gadai,  khususnya  gadai  emas.  Agar  pelaku  industri  gadai  syariah  di Indonesia dapat bersaing dengan sehat dan tidak merugikan konsumen, maka harus ada regulasi dan pengawasan yang jelas.

## 2.4.Strategi Pemasaran
Strategi  Pemasaran  terdiri  dari  strategi  spesifik  untuk  pasar  sasaran, penentuan  posisi  produk,  bauran  pemasaran,  dan  tingkat  pengeluaran pemasaran.  Dalam  strategi  spesifik  untuk  elemen  bauran  pemasaran  terdiri dari  produk,  harga,  distribusi,  dan  promosi  (Kotler  &  Armstrong:2012). Dalam pembahasan mengenai pemasaran syariah, strategi pemasaran syariah mencakup segmenting , dimana pemasar mengidentifikasi dan memanfaatkan peluang-peluang  yang  muncul  di  pasar. Targeting ,  merupakan  strategi pengalokasian  sumber  daya  perusahaan  secara  efektif. Positioning , merupakan  strategi  membangun  kepercayaan,  keyakinan,  dan  kompetensi bagi pelanggan (Kertajaya&Sula:2006).
Kendala  Pengembangan  Pegadaian  Syariah  menurut  (Zainuddin  Ali, 2008)  diantaranya  adalah  karena  Pegadaian  Syariah  merupakan  sistem keuangan  yang  relatif  baru,  minimnya  pemahaman  masyarakat  atas  produk rahn di  lembaga  keuangan  syariah,  lembaga  keuangan  syariah  kurang mendapat  akomodasi  dari  kebijakan  pemerintah,  hanya  sebagian  kecil  dari masyarakat yang menyadari keberadaan pegadain syariah.
Untuk mengatasi kendala tersebut, (Zainuddin Ali, 2008)
merekomendasikan  agar  pemerintah  dan  pihak  lembaga  keuangan  syariah aktif  melakukan  sosialisasi  keberadaan  dan  manfaat  gadai  syariah  bagi masyarakat  kemudian  agar  pemerintah  memberikan  kebijakan  yang  dapat mengakomodir  kegiatan  pegadaian  syariah.  Salah  satu  cara  sosialisasi  yang dinilai efektif adalah dengan menerapkan strategi pemasaran.
Pada  umumnya  masyarakat  tidak  memahami  pemasaran,  mereka melihat  pemasaran  sebagai  sebuah  penjualan.  Padahal  pemasaran mempunyai arti  yang lebih luas karena pemasaran adalah suatu proses yang teratur  dan  jelas  untuk  memikirkan  dan  merencanakan  pasar.  Bentuk pemasaran  sebetulnya  tidak  dimulai  dengan  suatu  produk  atau  penawaran, tetapi dengan pencarian peluang pasar (Hendra:1997).
Perbedaan  Sistem  Ekonomi  Islam  dengan  Sistem  Ekonomi Konvensional  dibedakan  ke  dalam  empat  karakteristik  pemasaran  syariah, yakni teistis  (rabbaniyyah), eis  (akhlaqiyyah), realistis (al-waqi’iyyah), dan humanistis  (insaniyyah). Hal  ini  menarik,  karena  pemasaran  syariah meyakini  bahwa  perbuatan  yang  dilakukan  seseorang  akan  dimintai pertanggungjawabannya  kelak.  Yang  diutamakan  dalam  pemasaran  syariah
adalah  nilai-nilai  akhlak  dan  etika  moral  di  dalam  pelaksanaannya.  Oleh karena  itu  dalam  melakukan  penetrasi  pasar,  tenaga  pemasar  jasa  syariah harus melakukan pemasaran dengan cara syariah.  (Kertajaya & Sula : 2006)
Acuan/Bauran  Pemasaran  ( marketing  mix )  menetapkan  komposisi terbaik  dari  keempat  variabel  pemasaran  dalam  strategi  pemasaran.  Untuk dapat  mencapai  sasaran  pasar  yang  dituju  maka  keempat  variabel  tersebut adalah:
a. Strategi  Produk,  yakni  penetapan  cara  dan  penyediaan  produk  yang  tepat bagi  pasar  yang  dituju  agar  dapat  memuaskan  para  konsumen  juga  dalam jangka panjang meningkatkan keuntungan perusahaan melalui peningkatan penjualan produk atau jasa (Assauri:2010).
b.Strategi  Harga,  dapat  menjaga  dan  meningkatkan  posisi  perusahaan  di pasar.  Hasilnya  dapat  terlihat  dari market  share perusahaan,  selain  untuk meningkatkan penjualan dan laba perusahaan. Dengan kata lain, penetapan harga  mempengaruhi  kemampuan  bersaing  perusahaan  dan  kemampuan perusahaan mempengaruhi konsumen (Assauri:2010) c. Strategi  Distribusi,  kegiatan  distribusi  akan  dapat  membantu  perusahaan untuk  mencapai  sasaran  perusahaan.  Kegiatan  ini  mengakomodir kebutuhan konsumen yang harus memperoleh produk atau jasa perusahaan pada waktu yang tepat (Assauri:2010) d.Strategi  Promosi  berperan  dalam  mengenalkan  manfaat  produk  kepada konsumen  dan  mempengaruhi  konsumen  agar  melakukan  permintaan terhadap  produk  tersebut.  Lebih  jauh  lagi,  loyalitas  konsumen  atas  suatu produk juga dapat dipengaruhi oleh kegiatan promosi (Assauri:2010)

## III. METODOLOGI

## 3.1. Metode Penelitian
Metode penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah metode kualitatif  riset  sekunder  ( secondary  research )  yaitu  menggunakan  data  riset yang telah dikumpulkan oleh orang lain dan dilaporkan dalam buku, artikel dalam jurnal profesional atau sumber dari internet. Teknik pengumpulan data dalam  penelitian  ini  dilakukan  dengan  studi  dokumentasi  dimana  teknik pengumpulannya ditujukan kepada subyek penelitian yakni dengan mengkaji dokumen dan arsip yang memiliki keterkaitan dengan objek penelitian.

## 3.2. Metode Analisis
Berdasarkan metode penelitian yang dijelaskan sebelumnya, penulisan penelitian  ini  bersifat  deskriptif  analitis.  Penelitian  deskriptif  adalah penelitian  yang  menjelaskan  suatu  keadaan  sebagaimana  adanya  atau berdasarkan  fakta.  Penelitian  ini  menjelaskan  fenomena  tentang  industri gadai  syariah  dari  awal  dijalankannya  unit  usaha  syariah  hingga  sekarang dan  bagaimana  cara  untuk  meningkatkan  omset  gadai  emas  syariah  melalui pendekatan strategi pemasaran dari perspektif teori yang ada.

## IV. PEMBAHASAN

## 4.1. Perkembangan Gadai Emas Syariah di Pegadaian Syariah
Pegadaian Syariah pada tahun 2010 menargetkan pertumbuhan sebesar Rp  4,4  Triliun  dengan  meluncurkan  tiga  produk  gadai  syariah,  yakni Ar- Rahn (gadai  syariah), Ar-Ruum (gadai  untuk  pembiayaan  UMKM),  dan Mulia (Gadia Emas). Target pertumbuhan ini mencerminkan nilai yang lebih besar dari perolehan tahun 2009, yakni Ar-Rahn naik sebesar 60% yakni Rp 2.7 Triliun, Ar-Ruum naik Rp 45 miliar dan Mulia sebanyak 142 kg.
Perkembangan  Industri  gadai  emas  syariah  sempat  mengalami perkembangan  yang  pesat  antara  tahun  2010  ke  tahun  2011  namun  setelah tahun  2012  perkembangan  itu  menjadi  menurun  setelah  turunya  peraturan Gadai  Bank  Indonesia  No.  14/7/DpBs  tertanggal  29  Februari  2012  yang membatasi  pembiayan  gadai  sebesar  Rp.  250  Juta.  Pertumbuhan  konsumen gadai emas juga mengalami penurunan sebesar 60%. Faktor utama penyebab penurunan  tersebut  adalah  karena  adanya  peraturan  Bank  Indonesia  tentang pembatasan  maksimal  nilai Rahn ,  harga  emas  yang  tidak  stabil,  dan Persaingan yang ketat antara sesama pelaku industri gadai syariah.
Gambar 4.1. Total Pinjaman Gadai Per-Tahun (dalam Milyar Rupiah)
Sumber: Annual  Report Bank  Syariah  Mandiri,  BRI  Syariah,  BNI  Syariah, Danamon dan Pegadaian Syariah tahun 2010-2014 5.554,700 4.416,351 4.649,776 11.529,363 7.714,422 2014 2013 2012 2011 2010 Total Pinjaman Gadai Per-tahun
Total  pinjaman  gadai  antara  tahun  2010  sampai  dengan  dengan  tahun 2014, dimana tercatat total  OSL gadai  emas atau Rahn tertinggi  pada tahun 2011  yaitu  sebesar  11.529  Triliun  rupiah,  namun  setelah  itu  terjadi penurunan  total  OSL  Gadai  emas  sebesar  60%,  hal  ini  disebabkan  oleh terbitnya  peraturan  pemerintah  melalui  surat  edaran  BI  tentang  pembatasan maksimum kepemilihan Rahn atau gadai emas.

## 4.2.Perkembangan OSL Gadai Pegadaian Syariah
Perkembangan  OSL  gadai  atau rahn di  Pergadaian  Syariah  sangat bagus  perkembangannya  terutama  pada  tahun  2010  dimana  Pegadaian Syariah berhasil membukukkan OSL gadai sebesar 4.473 Triliun rupiah, dan pada  tahun  ini  pula  industi  gadai  emas  mulai  banyak  diminati  serta  dilirik oleh industri Bank Syariah. Sehingga pada tahun 2011 OSL gadai Pegadaian Syariah  mengalami  relaksasi  atau  penurunan  sebesar  52%  dari  tahun sebelumnya.
Gambar 4.2. OSL Gadai Pegadaian Syariah Tahun 2010-2014 (dalam Milyar Rupiah)
Sumber : Annual report PT. Pegadaian tahun 2010-2014
Namun  setelah  mengalami  relaksasi  pada  tahun  2011,  Pegadaian Syariah melakukan berbagai macam cara untuk meningkatkan OSL gadainya seperti  pada  tahun  2012  Pegadaian  mengeluarkan  program  promosi  yaitu Kemilau  Emas,  dimana  menjanjikan  hadiah grand  price LM  1  Kg  emas.
Sehingga pada tahun 2012 terjadi peningkatan OSL gadai sebesar 411 Milyar rupiah, dan begitu pula pada tahun 2013-2014 OSL gadai Pegadaian Syariah mengalami peningkatan antara 5% sampai dengan 6% pertahunnya.
2.880,000 2.735,326 2.569,448 2.157,676 4.473,135 2014 2013 2012 2011 2010
OSL Gadai Pegadaian Syariah

## 4.3.Implementasi Strategi Pemasaran Gadai Emas di Pegadaian Syariah
Acuan/Bauran  Pemasaran  ( marketing  mix )  menetapkan  komposisi terbaik  dari  keempat  variabel  pemasaran  dalam  strategi  pemasaran.  Untuk dapat  mencapai  sasaran  pasar  yang  dituju  maka  keempat  variabel  tersebut adalah:
a. Strategi Produk
Strategi  Produk  yang  dapat  dijalankan  adalah  dengan  memperkenalkan produk Ar-Rahn yang segmentasinya khusus untuk Pengusaha UMKM yang berminat  mengembangkan  usahanya.  Syarat  dan  ketentuan  yang diberlakukan  untuk  peminjaman  dan  pengembalian  dana  dilakukan  dengan skema  yang  sederhana.  Pembayaran Ijaroh dibayar  dengan  cara  diangsur bersamaan dengan pembayaran angsuran pembiayaaan yang jumlahnya tetap di  setiap  bulannya.  Selain  sebagai  upaya  diversifikasi  produk,  produk  ini juga dapat memacu pertumbuhan Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah.
Agar  produk  baru  tersebut  dapat  menjadi  produk  unggulan,  biaya  kredit angsuran untuk produk tersebut harus disesuaikan dengan segmen pasar yang dituju.  Segmen  pengusaha  UMKM  membutuhkan  fasilitas  kredit  yang berbiaya  rendah  agar  lebih  sering  melakukan  kegiatan  produksi.  Sumber daya manusia  yang memahami produk ini dan dapat menyampaikan kepada nasabah dengan baik juga sangat diperlukan keberadaannya oleh pengusaha UMKM  yang  umumnya  hanya  lulusan  Sekolah  Menengah  Umum.
Pegadaian  Syariah  juga  perlu  melakukan  survey  pasar  yang  optimal.  Mulai dari  penyebaran  kuesioner,  sosialisasi  produk,  sampai  melakukan  evaluasi apakah pasar siap menerima produk ini dan apakah produk ini sudah sampai pada segmen pasar yang dituju.
Selain  itu,  untuk  meningkatkan  omzet  gadai  emas,  harus  dilakukan optimalisasi  taksiran  emas  sesuai  dengan  Harga  Pasar  Setempat  (HPS), dilakukan  pengecekan  keakuratan  timbangan,  alat  uji  berlian  dan  alat  uji taksiran  secara  teratur.  Jika  terjadi  penurunan  omzet  dari  gadai  emas,  maka efektifitas penggunaan alat taksiran emas harus dievaluasi.
b.Strategi Harga
Penetapan  strategi  harga  pada  Pegadaian  Syariah  dilakukan  dengan  cara memotong  tarif ijaroh untuk  masa  penyimpanan  sepuluh  hari  untuk  setiap kelipatan  taksiran  barang  jaminan.  Untuk  biaya  administrasi  sesuai  dengan penggolongan marhun  bih dan  pinjaman  ditaksir  hingga  90%  dari  harga
jaminan.  Biaya Ijaroh meliputi  biaya  pemakaian  ruang  dan  pemeliharaan marhun .
Tabel 4.1. Biaya Administrasi Pegadaian Syariah Pinjaman Minimum (Rp) 50,000 Pinjaman Maksimum (Rp) No Limit FTV Logam Mulia 92-95% FTV Perhiasan 92-95% Biaya Administrasi (Rp) Tier 1 2,000 Tier 2 8,000 Tier 3 15,000 Tier 4 25,000 Tier 5 40,000 Tier 6 60,000 Tier 7 80,000 Tier 8 1,000,000

## Tabel 4.2.  Biaya Pemeliharaan Pegadaian Syariah
Pegadaian Syariah Tier 1 0.45%  (per 10 hari) Tier 2 0.71% (per 10 hari) Tier 3 0.71% (per 10 hari) Tier 4 0.71% (per 10 hari) Tier 5 0.71% (per 10 hari) Tier 6 0.71% (per 10 hari) Tier 7 0.71% (per 10 hari) Tier 8 0.62% (per 10 hari) Biaya Materai (Rp) Free
Tabel 4.3. Harga Emas Mulia (Per Tanggal 1 April 2015)
Jenis Harga Dasar 5 Gr Rp. 2.580.000 10 Gr Rp. 5.110.000 25 Gr Rp. 12.700.000 50 Gr Rp. 25.350.000 100 Gr Rp. 50.650.000 250 Gr Rp. 126.500.000 1 Kg Rp. 505.000.000
Dalam  menentukan  besarnya  pinjaman  yang  dapat  diperoleh  nasabah, setelah  dilakukan  penaksiran  90%  dari  harga  jaminan.  Kemudian  dilihat marhun nasabah  termasuk  kedalam  golongan marhun  bih yang  mana, kemudian  dapat  dilakukan  perhitungan  biaya  administrasi.  Terakhir  baru ditentukan  biaya ijarah yang  harus  dibayar  oleh  nasabah  sesuai  dengan marhun yang dimiliki.
c. Strategi Distribusi
Implementasi  Strategi  Distribusi  yang  dilakukan  oleh  Pegadaian  Syariah dengan  cara  membangun  UPC  (Unit  Pelayanan  Cabang)  Kecil  yang ditempatkan di daerah yang jauh dari kota. Tujuannya adalah agar nasabah yang  membutuhkan  dana  cepat  dan  dalam  waktu  yang  singkat  dapat memperoleh solusi dari masalahnya di UPC tersebut. Dana yang dipinjam oleh  nasabah  dapat  diperuntukkan  bagi  berbagai  kepentingan,  yakni kebutuhan perdagangan, pendidikan, pertanian, perumahan, kesehatan, dan konsumsi.
d.Strategi Promosi
Sejauh  ini  strategi  Promosi  yang  dilakukan  oleh  Pegadaian  Syariah  untuk produk  Gadai  Emasnya  adalah  dengan  melakukan  promosi  melalui  iklan, publisitas  atau  kegiatan  amal,  dan  penjualan  pribadi  dengan  mendatangi komunitas majelis taklim pada agenda pengajiannya.

## V. KESIMPULAN
Konsumen  akan  merasa  nyaman  menggunakan  layanan  gadai  syariah jika  operasional  lembaga  keuangan  syariah  dan  pembiayaan  kegiatan  juga pendanaan  bagi  nasabah  diperoleh  dari  sumber-sumber  yang  terbebas  dari unsur  riba. Berdasarkan  hasil  penelitian  terdahulu  yang  menggunakan  data primer  hasil  wawancara  dengan  Manajer  Pegadaian  Syariah  Cabang  Dewi Sartika  selaku  cabang  pertama  Pegadaian  Syariah  Indonesia,  strategi marketing mix terbukti dapat  meningkatkan omset  usaha pegadaian syariah. Implementasi  Strategi  Produk,  Harga,  Distribusi,  dan  Promosi  ternyata mampu  mempengaruhi  perkembangan  jumlah  nasabah.  Hal  ini  dapat dibuktikan  dengan  pencapaian  target  dan  peningkatan  omset  dari  usaha syariah serta pertumbuhan jumlah nasabah dari tahun ke tahun yang semakin meningkat.
Kondisi  pendapatan  pegadaian  syariah  yang  menurun  beberapa  tahun ini  merupakan  saat  yang  baik  untuk  melakukan  inovasi  dari  segi  strategi pemasaran.  Perlu  dilakukan  evaluasi  atas  produk  yang  ditawarkan  kepada nasabah,  terutama  dari  segi  manfaat  yang  dirasakan  dan  biaya  yang dikeluarkan oleh perusahaan dalam siklus hidup produk tersebut. Harga dari layanan gadai syariah yang terjangkau memang memudahkan nasabah untuk melakukan  pinjaman,  akan  tetapi  harus  dilakukan  koordinasi  dengan lembaga  keuangan  syariah  lainnya  untuk  saling  mengawasi  apakah  ada nasabah  yang  melakukan  praktek  kebun  emas  sebagai  asas  tuas,  dalam rangka menghindari kerugian bersama.
Lokasi  UPC  Pegadaian  Syariah  yang  dekat  dengan  masyarakat  harus terus  dipantau  terutama  dari  segi  SDM  yang  berhadapan  langsung  dengan masyarakat  yang  tidak  tinggal  di  perkotaan.  Pihak  manajer  SDM  dari Pegadaian  Syariah  bisa  melihat  kepuasan  pelanggan  dengan  melakukan survey lapangan tanpa sepengetahuan dari petugas yang sedang berjaga. Jika ada  SDM  yang  kurang  memahami  produk    atau  memperlakukan  konsumen dengan  kurang  ramah,  Pegadaian  harus  mampu  menentukan  sikap  dengan prinsip reward dan punishment yang  tegas.  Promosi  produk  pegadaian syariah  sejauh  ini  sudah  sangat  baik.  Akan  tetapi,  sebagai  perusahaan  yang baik, harus dilakukan evaluasi hasil promosi dengan tiga cara yakni melalui iklan, publisitas, dan personal selling .

## DAFTAR PUSTAKA

## Jurnal:
Burmann, C., Schaefer, K., & Maloney, P. 2008. Industry image: its impact on  brand  image  of  potential  employees. Journal  of    Brand  Management, 16(3), 159-176.
Pengembangan  keuangan  syariah  di  indonesia  dalam  sektor  perbankan . Disampaikan pada Seminar   Islamic Financial Conference , 25 November 2013.

## Buku:
Aaker, D.A. 1991. Managing Brand Equity . New York: The Free Press.
Aaker, D. A., & Joachimsthaler, E. 2000. Brand leadership. New York: The Free Press.
Assauri, Sofjan. 2010. Manajemen Pemasaran: Dasar. Konsep,dan Strategi . Jakarta: Grafindo
Karim,  Adiwarman  A.  2011.  Bank  Islam,  analisis fiqh dan  keuangan. Jakarta: PT Raja Grafindo Persada. Edisi Keempat.
Kertajaya,  Hermawan  dan  Sula.M.S.  2006. Syariah  Marketing .  Bandung: Mizan
Kotler & Armstrong. 2012. Dasar-dasar pemasaran. Jakarta: Indeks
Muhammad  Syafi’i  Antonio.  2001.  Bank  Syariah  dari  Teori  ke  Praktik  ,
Jakarta: Gema Insani Press, hal. 128.
Munawwir, A.W. 2002. Kamus Al-Munawwir . Surabaya: Pustaka Progresif.
Muslehuddin,  Muhammad.  2004. Sistem  Perbankan  dalam  Islam .  Jakarta: Rineka Cipta
Pandia, Frianto. 2005. Lembaga Keuangan . Jakarta: Rineka Cipta
Zainuddin  Ali.  2008.  Hukum  Gadai  Syariah,  Sinar  Grafika,  Jakarta  :  Sinar Grafika , hal.1
Internet:
Annual Report Bank Syariah Mandiri 2013
Annual Report Pegadaian 2010
Annual Report Pegadaian 2013
Annual Report Bank Syariah Mandiri 2012
Annual Report Bank Negara Indonesia 2012
Annual Report Bank Negara Indonesia 2013
Annual Report Bank Negara Indonesia 2014
Auditasari,  Annisa.   2012. Aplikasi  Gadai  Emas  (Rahn)  Pada  Bank  Jabar Banten Syariah Cabang Surabaya (Skripsi. Institut Agama Islam Negeri Sunan Ampel Surabaya. 2008, yang tidak dipublika-sikan)
Konsep dan Aplikasi Gadai Syariah  ( RAHN ) pada  Bank Jabar  Banten Syariah (BJB) Cabang Surabaya
Keputusan  Presiden  Nomor  61  Tahun  1988  Tanggal  20  Desember  1988 Tentang Lembaga Pembiayaan.
Keputusan  Menteri  Keuangan  Nomor  1251/KMK.013/1988  Tanggal  20 Desember 1988 Tentang Ketentuan dan Tata Cara Pelaksanaan Lembaga Pembiayaan.
Kiran  Resources  Indonesia  2013.  Draft  final  penyusunan  roadmap implementasi global  reform  shadow  banking 2013.  untuk  Bank Indonesia
Laporan Keuangan Konsolidasian Pegadaian Periode Desember 2011-Maret 2012
Laporan Keuangan Konsolidasian Pegadaian sembilan periode yang berakhir pada Desember  2012
Laporan  Keuangan  Konsolidasian  Pegadaian  dan  Entitas  Anak  untuk  tahun yang  berakhir  pada  31  desember  2013,  periode  sembilan  bulan  yang berakhir  pada  31  desember  2012,  periode  tiga  bulan  yang  berakhir  pada 31  maret  2012  dan  untuk  tahun  yang  berakhir  pada  tanggal  1  januari 2012/si desember 2011
Laporan Keuangan Konsolidasi Pegadaian yang berakhir pada Juni 2008
Laporan Keuangan Konsolidasian PT. Bank Danamon dan Anak Perusahaan periode 2013-2014
Laporan  Keuangan  Triwulan  PT.  Bank  Jabar  Banten  Syariah  per  31  maret 2014 dan 31 maret 2013
Sa’adah,  Faridatun.  2008. Strategi  Pemasaran  Produk  Gadai  Syariah  dalam  upaya menarik  minat  nasabah  pada  Pegadaiam  Syariah  Cabang  Dewi  Sartika (Skripsi:
Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta 2008, yang tidak dipublikasikan) http://mohduro.blogspot.com/2013/03/lowongan-kerja-askrindo- syariah.html. Diunduh tanggal 9 April 2015. Ekonomi Mikro Syariah (2012).
Haluan BMT 2020. Perhimpunan BMT Indonesia. http://www.emicsyariah.com/2012/02/haluan-bmt-2020- perhimpunan- bmt.html. Diunduh tanggal 8 April 2015.  Financial Stability Board  (2013). http://www.hukumonline.com/berita/baca/lt52930ceb9c07c/interkoneksi- perkuat-industri-keuangan-syariah. Diunduh  tanggal  2  Maret  2015.  Insco (2015). Pembiayaan syariah.
perlambatan bakal berlanjut.
http://islamicfinanceindonesia.blogspot.com/2012/06/indonesia- banking- bmt-did-not-afraid-to.html. Diunduh  tanggal  31  Maret  2015.  Ismal,  Rifki (2011).