## ANALISIS EFEK LITERASI KEUANGAN DAN JARING PENGAMAN SOSIAL TERHADAP AKTIVITAS UMKM DI KOTA SURAKARTA
Johadi 1 , Gathot Widyantara 2 , Yanuar Rachmansyah 3
1 Universitas Sebelas Maret E-mail : jwibisono@staff.uns.ac.id
2 Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Putra Perdana Indonesia E-mail : widyantara.gt@gmail.com
3, Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi BPD Jawa Tengah E-mail : yanuar_r@gmail.com

## Abstract
The existence and role of MSMEs are needed to mobilize the economic sector. The government will increase the social safety net and financial literacy program to increase this role, especially increasing the number of MSMEs, both family and non-family. This study aims to measure the effects of financial literacy and social safety nets on increasing  MSME  activity.  Its  objects  are  Micro,  Small  and  Medium  Enterprises  (MSMEs),  especially  Batik traders, who have received the social safety net program and banking sector credit facilities in Surakarta City. The dependent variable is MSME activity at the household level, with demographic independent variables (the type of work and education level), social safety net index, financial literacy index, credit facilities, and total sales. Logit regression analysis technique is used to test the relationship between these variables. The results show that the level of education and credit facilities have a significant positive effect on increasing the activity of MSMEs at the household level in Surakarta. Based on the research results, the researchers hope that local governments can design policies to increase household-level MSME activities, especially through increasing levels of education and access to credit to MSMEs in Surakarta.
Keywords: Activities MSMEs, Financial Literacy, Social Safety Net, Household.

## Abstrak
Eksistensi dan peran UMKM diperlukan untuk mengerakkan sektor perekonomian. Peningkatan program jaring pengaman  sosial  dan  literasi  keuangan  dilakukan  pemerintah  guna  meningkatkan  peran  tersebut,  terutama meningkatkan jumlah UMKM baik berasal dari keluarga dan bukan keluarga. Penelitian ini bertujuan mengukur efek literasi keuangan dan jaring pengaman sosial terhadap peningkatan aktivitas UMKM. Objeknya adalah pelaku Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) khususnya pedagang Batik, yang telah menerima program jaring pengaman sosial dan fasilitas kredit sektor perbankan di Kota Surakarta. Variabel dependennya adalah aktivitas UMKM dilevel rumah tangga, dengan variable independen demografi (jenis pekerjaan dan jenjang pendidikan), indek jaring pengaman sosial, indek literasi keuangan, fasilitas kredit, dan total penjualan. Teknik analisis regresi logitik digunakan untuk menguji hubungan antar variable tersebut. Hasil menunjukkan bahwa tingkat pendidikan dan fasilitas kredit berpengaruh positif signifikan terhadap peningkatan aktivitas UMKM level rumah tangga di Kota  Surakarta.  Berdasarkan  hasil  penelitian,  peneliti  berharap  pemerintah  daerah  dapat  mendesain  kebijakan untuk meningkatkan aktivitas UMKM level rumah tangga khususnya melalui peningkatan jenjang pendidikan, dan akses kredit ke pelaku UMKM di Kota Surakarta.
Kata Kunci : Aktivitas UMKM, Jaring Pengaman Sosial, Literasi Keuangan, Rumah Tangga.

## 1. Pendahuluan
Pemerintah dalam upaya meningkatkan kesejahteraan  masyarakat  dan  meningkatkan daya  saing  pelaku  usaha  di  dalam  negeri dilakukan  berbagai  kebijakan,  salah  satunya adalah  kebijakan  jaring  pengaman  sosial  dan kebijakan beragam insentif bagi pelaku usaha.
Dengan kondisi terbatasnya anggaran pemerintah  (Pusat  dan  Daerah),  pemerintah tetap  berusaha  optimal  dalam  meningkatkan kesejahteraan  masyarakat.  Beragam  program jaring  pengaman  sosial  dilakukan  pemerintah sepeRumah Tanggai program jaminan pendidikan,  kesehatan,  perumahan,  subsidi
listrik,  air  bersih  dan  program  pangan  rakyat. Sedangkan  kebijakan  insentif  pelaku  usaha terdiri  dari  kemudahan  dan  percepatan perijinan,  pengurangan  dan  pelonggaran pembayaran pajak, subsidi listrik untuk industri dan pelaku usaha UMKM, program pengembangan  jaring  pemasaran  global  yang digerakan oleh pemerintah, insentif dana murah (program  KUR),  program  pengembangan SDM, dan insentif pengembangan manajerial.
Beragam program masih secara ambigu belum secara signifikan  berpengaruh terhadap peningkatan  kesejahteraan  dan  daya  saing pelaku  usaha.  Menurut  Tran  (2016)  beragam program  kebijakan  akan  tidak  efektif  jika kontrol  atas  program  tersebut  lemah.  Artinya diperlukan  fungsi  kontrol  yang  kuat  oleh Pemerintah  tatkala  menjalankan  program. Sementara itu ditinjau dari upaya peningkatan produktivitas tenaga kerja, hasil program jaring pengaman sosial pun tidak signifikan. Penerima program cenderung digunakan untuk mengakumulasi asset fisik atau tangible asset. Bukti  empiris  yang  dilakukan  pemerintahan China menunjukkan bahwa program subsidi di bidang  kesehatan  (pengurangan  biaya  medis) efektif  dan  berpengaruh  signifikan  terhadap peningkatan tabungan
masyarakat (Imrohoroglu dan Zhao, 2017).
Faktor  lain  yang  perlu  diperhatikan Pemerintah  untuk  menjamin  keberhasilan beragam program jaring pengaman sosial untuk meningkatkan  kesejahteraan  (peningkatan pendapatan)  adalah  adanya  kepastian  tingkat keamanan  pangan,  kemampuan  produksi, peningkatan  program  inklusi  keuangan  dan perubahan  standar  hidup  (Swamy,  2014). Temuan Swamy (2014) dikuatkan oleh Dotsey et  al  (2015)  yang  menunjukkan  bahwa penghapusan  program  Jamsostek  bagi  tenaga kerja  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap penurunan  kesejahteraan  masyarakat,  dengan catatan penghapusan program tersebut di ikuti dengan  peningkatan  aktivitas  produksi  rumah tangga  dan  peningkatan  permintaan  riil produksi  rumah  tangga  tersebut.  Dengan  kata lain,  kemampuan  kontrol  yang  optimal, kepastian  terhadap supply produk  kebutuhan
dasar, keberhasilan program inklusi keuangan, perubahan  dalam  penggelolaan  asset  dan standar  hidup  masyarakat  adalah  faktor  yang menentukan  keberhasilan  program  jaring pengaman pemerintah.
Sementara  itu  di  Indonesia  penelitian mengenai  dampak  jaring  pengaman  sosial terhadap  peningkatan  aktivitas  UMKM terutama usaha keluarga masih sangat terbatas. Kecenderungan  penelitian  mengenai  dampak jaring  pengaman  sosial  terkait  dengan pengentasan  kemiskinan  dan  desain  program jaring pengaman sosial tersebut. Hal ini seperti penelitian  yang  dilakukan  Dhanani  dan  Islam (2002)  menemukan  pentingnya  program perlindungan sosial kepada masyarakat miskin terutama  dalam  bentuk  program  beasiswa pendidikan,  kesehatan  dan  subsidi  pangan efektif dalam memerangi kemiskinan terutama saat periode krisis. Sehingga tingkat keparahan kemiskinan tidak semakin dalam ketika terjadi hiper inflasi akibat adanya krisis. Sementara itu menurut Sumarto et al (2002) jaring pengaman sosial  sangat  diperlukan  sebagai  penyangga ketika krisis agar tidak berlanjut ke krisis sosial dan  politik.  Selanjutnya  dari  sisi  efektifitas jaring pengaman sosial ditentukan oleh up date data database penerima jaring pengaman sosial secara  geografis  dan  sampai  dilevel  rumah tangga,  serta  peran  edukasi  masyarakat  untuk mengontrol pelaksanaan program tersebut.
Berdasarkan uraian diatas dan mengacu pada Master  Plan Percepatan  dan  Perluasan Pembangunan  Ekonomi  Indonesia  (MP3EI) 2011  -  2025  maka  penelitian  ini  dilakukan  di Koridor Jawa dengan tujuan untuk memperkuat Jawa  sebagai  pendorong  industri  dan  jasa nasional.  Fokus  kegiatan  ekonomi  utama  di koridor  Jawa  adalah  industri  makanan  dan minuman,  tekstil,  permesinan,  transportasi, perkapalan,  alutsista,  telematika,  metropolitan Jadebotabek. Sample untuk  Koridor  Jawa adalah  Propinsi  Jawa  Tengah  khususnya Kotamadya  Surakarta.  Karakteristik  Kota Surakarta  merupakan  salah  satu  Kota  dengan keunikan tertentu baik dari sisi historis maupun sisi  peran  dalam  pembangunan  perekonomian regional di wilayah Jawa Tengah.
Sektor  ekonomi  yang  menopang perekonomian  Kota  Surakarta  adalah  sektor perdagangan,  Hotel  dan  Restoran,  Industri pengolahan dan keuangan, persewaan dan jasa usaha  rata  –  rata  sebesar  61,78  %.  Sektor perdagangan,  hotel  dan  restoran  merupakan sektor  unggulan  yang  memberikan  kontribusi dalam pembentukan PDRB rata – rata sebesar 27,75 % atau sebesar Rp. 1.730 trilyun. Tenaga kerja yang bekerja di sektor tersebut adalah rata – rata sebesar 163.542 orang, sementara sektor perdagangan  mampu  menyerap  tenaga  kerja rata  –  rata  sebesar  73.459  dalam  dua  tahun (2014-2015). Oleh karena itu dalam penelitian ini  fokus  pada  sektor  sektor  perdagangan khususnya  perdagangan  batik  di  Kota Surakarta.  Penelitian  sebelumnya  terkait efektivitas  jaring  pengaman  sosial  yang ditentukan  oleh  kemampuan  produksi  rumah tangga  dan  inklusi  keuangan  (Swamy,  2014); permintaan riil terhadap produksi rumah tangga tinggi  (Dotsey  et  al,  2015);  fungsi  kontrol pemerintah kuat (Tran, 2016) dan
mengakumulasi asset fisik atau tangible assets
(Imrohoroglu  dan  Zhao,  2017).  Sedangkan  di Indonesia  lebih  menekankan  dampak  jaring pengaman sosial terhadap dinamika kemiskinan  (Dhanani  dan  Islam,  2002)  serta desain  efektivitas  jaring  pengaman  sosial (Sumarto, et al, 2002).
Hasil penelitian tersebut masih bersifat parsial  dan  memerlukan  pengembangan,  oleh karena  itu  peneliti  tertarik  untuk  melakukan pengembangan  indikator  yang  menentukan tentang effect jaring  pengaman  sosial  dengan scope yang  lebih  luas  terhadap  peningkatan aktivitas  ekonomi  Rumah  Tangga.  Beberapa faktor pembaharuan dalam penelitian ini adalah pertama memperhatikan  faktor  demografi dalam  menentukan  peningkatan  aktivitas ekonomi rumah tangga antara lain faktor jenis pekerjaan  dan  jenjang  pendidikan. Kedua faktor literasi keuangan dan kemudahan akses keuangan khusus perbankan, Ketiga pengembangan jaring pengaman sosial dengan membentuk  indek  jaring  pengaman  sosial dengan  didasarkan  pada  beberapa  program jaring  pengaman  sosial  seperti  subsidi
pendidikan,  kesehatan,  listrik,  air  bersih, perumahan  dan  produk  pangan),  dan keempat adalah faktor tingkat permintaan terhadap hasil produksi  rumah  tangga  yang  diukur  dengan total  sales  /  total  product. Penelitian  ini berusaha  menguji  effect  dari  faktor  –  faktor pembaharuan  tersebut  yang  menentukan tingkat aktivitas UMKM di Rumah Tangga di Kota Surakarta, khususnya rumah tangga yang melakukan  aktivitas  ekonomi  di  sektor perdagangan batik.

## 2. Tinjauan Pustaka dan Pengembangan Hipotesis
Schumpeter  (1950;  1961)  dalam  Naude (2013) menjelaskan wirausaha merupakan agen perubahan  dan  mengkoordinasikan  factor produksi.  Oleh  karena  itu  wirausaha  yang mengikutinya disebut “Wirausaha Schumpeterian”  dengan  kemampuan  inovasi yang  lebih  baik.  Peran  wirausaha  menjadi penting tatkala pembangunan ekonomi meningkat  signifikan  dimana  pertumbuhan ekonomi didukung oleh peningkatan pengetahuan dan persaingan. Prasyarat adanya kemajuan pengetahuan dan tingkat persaingan menjadi  factor  penentu  meningkatnya  peran wirausaha dalam pembangunan perekonomian. Karena  kemajuan  pengetahuan  dan  tingkat persaingan  menjadi  katalisator  untuk  secara cepat  dan  agresif  melakukan  inovasi. Keberhasilan  program  jaring  pengaman  sosial dengan  tujuan  meningkatkan  kesejahteraan masyarakat sangat ditentukan oleh kemampuan kontrol  oleh  entitas  yang  menerima  program tersebut.  Selanjutnya  menurut  Kanbur  (1979) dalam  Naude  (2013)  mendeskripsikan  bahwa wirausaha  merupakan  seseorang  yang  dapat mengelola  fungsi  produksi  dengan  membayar upah  pekerja,  dan  menanggung  risiko ketidakpastian.  Pandangan  ini  sangat  relevan berlaku terutama dinegara – negara berkembang,  dimana  factor  ketidakpastiannya tinggi, sehingga wirausaha dalam skala mikro kecil dan menengah dianggap pelaku ekonomi dengan profil risiko tinggi. Impilkasi atas kedua definisi  tersebut,  maka  Pemerintah  perlu mengambil  kebijakan  untuk  meningkatkan
pengetahuan, tingkat persaingan, dan menurunkan  tingkat  ketidakpastian  guna mendorong  peran  wirausaha  agar  lebih signifikans dalam
pembangunan perekonomian.
Bentuk  kebijakan  yang  dapat  dilakukan oleh Pemerintah antara lain kebijakan moneter dan kebijakan fiskal. Instrumen dan waktu yang tepat  dalam  mengimplementasikan  kebijakan tersebut berdampak pada peningkatan wirausaha terutama dengan skala Mikro, Kecil dan  Menengah  (UMKM).  Misalnya  terkait dengan impelemntasi kebijakan fiskal, instrumen  jaring  pengaman  social  dalami bentuk  subsidi  atau transfer  payment yang diberikan pemerintah kepada masyarakat yang membutuhkan  tidak  efektif  jika  masyarakat yang  menerima  program  tersebut  kontrolnya lemah  yang  selanjutnya  berdampak  pada kegagalan  program  tersebut  (Tran,  2016). Apalagi,  faktanya  pemerintah  menghadapi kendala  keterbatasan  anggaran,  sehingga kemampuan  kontrol  bagi  penerima  program jaring  pengaman  sosial  sangat  penting  dan menentukan  keberhasilan  program  tersebut (Tran, 2016).
Sementara  di  China  terdapat  hasil  yang menunjukkan  bahwa  reformasi  jaminan  sosial yang  diukur  dengan  peningkatan  modal  per tenaga  kerja  dan  peningkatan  usia  pensiun, belum mampu mendorong peningkatan output per tenaga kerja. Tetapi jika reformasi jaminan sosial diukur dari rasio usia penduduk produktif dengan  modal  tenaga  kerja  dan  faktor  harga, maka  akan  berdampak  pada  peningkatan akumulasi  modal  fisik  yang  selanjutnya berimplikasi  pada  peningkatan  return  dengan tenaga kerja. Hasilnya berbeda jika dihubungkan  dengan  dampak  perubahan demografi terhadap akumulasi capital. Sedangkan efek belanja medis (kesehatan) yang subsidi pemerintah berdampak pada peningkatan tabungan rumah tangga.(Imrohoroglu & Zhao, 2017). Sedangkan dari sisi yang lain, suatu penelitian menjelaskan bahwa perubahan tingkat keamanan  pangan,  perubahan  standar  hidup, perubahan  tingkat  produksi,  perubahan  dalam
menciptakan  asset  (peningkatan  kepemilikan asset),  dan  peningkatan  program  inklusi keuangan  berdampak  pada  peningkatan perubahan  tingkat  pendapatan  masyarakat kurang  mampu  di  India  baik  laki  –  laki  dan perempuan  (Swamy,  2014).  Sementara  itu terdapat trade-off antara  program  reformasi jaminan sosial dengan tingkat produksi rumah tangga.  Jika  pemerintah  menghapus  program jamsostek  tidak  akan  berdampak  pada penurunan  kesejahteraan  masyarakat,  ketika aktivitas  produksi  rumah  tangga,  dan  diikuti dengan  peningkatan  aktivitas  konsumsi berbagai barang yang dihasilkan rumah tangga tersebut (Dotsey, Li, & Yang, 2015).
Penelitian  yang  menunjukkan  hubungan antara  peran  sektor  perbankan  dengan  sektor riil  antara  lain  :  pertama  penelitian  yang menguji keberadaan bank domestik di Taiwan pada  saat  krisis  keuangan  tidak  memberikan dampak  positif  terhadap  kinerja  perusahaan, tetapi  justru  bank  asing.  Kinerja  perusahaan dihubungkan  dengan  reputasi  pinjaman  dan rasio  modal  pinjaman  bank  terhadap  modal sendiri,  profitabilitas,  pertumbuhan  peluang, ukuran dan pengalaman perusahaan memperoleh fasilitas pinjaman dari bank (Fok, Chang, & Lee, 2004).
Kedua pengembangan sektor riil seperti usaha mikro kecil dan menengah dan sektor informal ditentukan oleh tingkat pembangunan perbankan di daerah. Peningkatan pembangunan  perbankan  diartikan  dengan peningkatan kemudahan akses fasilitas produk perbankan,  khususnya  kredit  perbankan  (Raj, Sen,  &  Kathuria,  2014).  Hal  lain  yang  perlu diperhatikan  selain  faktor  pembangunan perbankan  adalah  kualitas  infrastruktur khususnya  kualitas  jalan.  Semakin  tinggi tingkat  kualitas  jalan,  maka  akan  mendorong peningkatan  jumlah  pelaku  usaha  (kelompok usaha  keluarga  dan  non  keluarga),  yang berdampak pada peningkatan kinerja sektor riil, dan.  Ketiga  penelitian  yang  mengungkapkan fakta di Italia dengan karakteritik usaha Mikro, Kecil  dan  Menengah  dengan  struktur kepemilikan  terkonsentrasi,  menunjukkan bahwa  hutang  bank  (sumber  permodalan  dari
bank)  berpengaruh  negatif  terhadap  kinerja UMKM,  ketika  struktur  pasar  perbankan kurang kompetisif (Agostino & Trivieri, 2010). Peningkatan  akses  kredit  sektor  perbankan dalam jangka panjang mendorong peningkatan level  inovasi  perusahaan  terutama  bagi perusahaan  yang  tingkat  ketergantungan keuangan  terhadap  sektor  perbankan  tinggi (Xin  et  al,  2016).  Penelitian  Xin  et  al  (2016) menunjukkan  bahwa  kemudahan akses keuangan  bagi  sektor  riil  berimplikasi  pada peningkatan inovasi perusahaan.

## 3. Metode Penelitian
Sampel  dan  teknik  sampling. Sampel dalam  penelitian  ini  adalah  pelaku  usaha Rumah  Tangga  perdagangan  Batik  di  Kota Surakarta. Jumlah pelaku usaha Rumah Tangga perdagangan  Batik  di  Kota  Surakarta  tidak teridentifikasi secara pasti. Sehingga digunakan teknik sampling dengan pendekatan purposive random  sampling .  Teknik purposive  random sampling mensyaratkan  kriteria  tertentu  agar pelaku  usaha  perdagangan  batik  di  Kota Surakarta dapat dijadikan sampel. Oleh karena itu  pelaku  usaha  perdagangan  batik  yang memenuhi  kriteria  tertentu  yang  dapat dijadikan  sampel  dalam  penelitian  adalah:  (1) Di  awal  menjalankan  usaha  pernah  menerima program  jaring  pengaman  sosial  dari Pemerintah  Kota  Surakarta  yang  terdiri  dari program  di  bidang  pendidikan,  kesehatan, pangan,  subsidi  listrik,  air  bersih,  dan  subsidi perumahan.;  (2)  Pengusaha  rumah  tangga perdagangan  batik  pernah  mendapatkan fasilitas  kredit  /  pembiayaan  dari  lembaga keuangan.;  (3)  Pengusaha  rumah  tangga tersebut  masih  memiliki  rekening  simpanan pada  lembaga  keuangan  (Bank  /  Non  Bank) yang  telah  memberikan  fasilitas  kredit  / pembiayaan.;  (4)  Pengusaha  tersebut  minimal memahami  produk  pendanaan  dan  produk kredit yang ditawarkan oleh lembaga keuangan yang  diikuti  dengan  penggunaan  produk lembaga  keuangan  tersebut  khususnya  kredit baik  kredit  investasi  dan  modal  kerja.;  (5) Pengusaha  perdagangan  batik  tersebut,  jenis usahanya  dibedakan  berdasarkan  proses
pembentukannya  dengan  melibatkan  keluarga (disebut usaha keluarga) dan yang melibatkan non  keluarga  (teman,  investor,  dll)  yang dikategorikan  usaha  non  keluarga.  Dengan didasarkan  pada  kriteria  tersebut  maka diperoleh  jumlah  responden  dalam  penelitian ini  adalah  100  pengusaha  perdagangan  batik yang ada di Kota Surakarta.
Teknik  Analisis  yang digunakan  untuk menjawab  hipotesis  yang  diajukan  dalam penelitian ini. Teknik analisis yang digunakan adalah multiple regression dengan pendekatan logit  regression. Untuk  menguatkan  temuan penelitian  peneliti  melakukan  wawancara dengan  para  ahli (expertise) dibidang  terkait dengan delphi  methods. Objek  penelitian  ini adalah sektor perdagangan khususnya perdagangan  Batik  di  Kota  Surakarta.  Data yang digunakan merupakan data sekunder dan data  primer  dalam  2  tahun  terakhir  (2015  - 2016).  Data  primer  diperoleh  melalui  survey dengan  menggunakan  kuisioner  sebagai instrumen  penelitian,  wawancara  mendalam dengan expertise dan  pemangku  kepentingan (delphi methods) . Sumber data sekunder untuk mendukung  penelitian  ini  berasal  dari  Badan Pusat  Statistik  Daerah  dan  Dinas  terkait khususnya  dinas  perdagangan,  UMKM  dan Koperasi  dan  Dinas  Penanaman  Modal  dan Pelayanan  Terpadu  Satu  Pintu  (DPMPTSP). Sedangkan  data  primer  diperoleh  dari  hasil survey, wawancara mendalam dengan expertise dan  pemangku  kepentingan  di  Daerah  Kota Surakarta.  Detail  teknik  analisis  yang menggambarkan  interaksi  antar  variabel penelitian dalam penelitian ini adalah:
W di = β 0 + β 1 JP di + β 2 JD di + β 3 LKRT di + β 4 IJPS di + β 5 LFK di + β 6 TP di + e t (2.1)
Dimana: W di = Wirausaha (Keluarga dan Non Keluarga),  JP di =  Jenis  Pekerjaan  (Tetap, Kontrak), JD di = Jenjang Pendidikan, LKRT di = Literasi  Keuangan  Rumah  Tangga  (Tingkat Pengetahuan  Produk  Perbankan),  IJPS di =
Program Jaminan Sosial (Pendidikan,
Kesehatan, Perumahan, Air Bersih, Listrik, dan Makanan  Pokok),  LFK di =  Fasilitas  Kredit (Modal  kerja  dan  Investasi)  dan  TP di = Permintaan Pasar (Total Sales/Total Product)

## 4. Hasil Dan Pembahasan
Deskriptif Statistik menjelaskan jumlah responden  dalam  penelitian  ini  adalah  100 pelaku usaha rumah tangga perdagangan Batik di  Kota  Surakarta.  Dengan  menggunakan analisis  deskriptif  maka  diperoleh  gambaran pelaku  usaha  perdagangan  batik  di  Kota Surakarta.  Aktivitas  UMKM  yang  dilakukan oleh  Rumah  Tangga  dengan  usaha  utama adalah  perdagangan  batik  di  Kota  Surakarta dengan  nilai  minimal  0  (artinya  jenis  usaha yang  dilakukan  oleh  Rumah  Tangga  adalah Non  Usaha  Keluarga,  dan  nilai  maksimal  1 yang  menjelaskan  jenis  usaha  keluarga). Jumlah  responden  yang  diambil  dalam
penelitian ini adalah sebanyak 100 responden. Responden  yang  memiliki  usaha  keluarga sebesar  91  responden  atau  (91  persen)  dan responden  yang  memiliki  usaha  non  keluarga adalah 9 responden atau 9 persen. Selanjutnya variable  jenis  pekerjaan  responden  saat  awal memulai aktivitas UMKM. Nilai 0 menjelaskan jenis  pekerjaan  kontrak  dan  1  adalah  tetap. Jumlah  responden  yang  saat  awal  memulai usaha  keluarga  dengan  jenis  pekerjaan  tetap adalah sebesar 69 responden atau 69 persen dan 31  responden  atau  31  persen  dengan  status pekerjaan kontrak. Statistik tersebut
menunjukkan  bahwa  status  pekerjaan  yang tetap  lebih  dominan  dibandingkan  dengan status pekerjaan kontrak.
Tabel 1. Deskripsi Statistik Variabel Penelitian
Uraian Min Max Mean Std. Dev N Wirausaha  (Keluarga  dan  Non Keluarga 0.00 1.00 0,91 0,28 100 Jenis Pekerjaan 0.00 1.00 0,69 0,46 100 Jenjang Pendidikan 0.00 4.00 2,87 1,04 100 Literasi Keuangan Rumah Tangga 0,11 0,67 0,33 0,14 100 Indek Jaring Pengaman Sosial 0,17 0,67 0,41 0,15 100 Fasilitas Kredit 0.00 150.00 26,21 32,73 100 Persediaan Barang Dagangan 70.00  13800.00 636.00 1590,45 100 Penjualan Barang Dagangan 50.00  12450.00 539.00 1459,04 100 Sumber: Data Primer, 2017 (diolah)
Selanjutnya variable jenjang pendidikan, variable  tersebut  diklasifikasikan  dalam  lima kategori  yaitu  0  untuk  responden  dengan jenjang  pendidikan  tidak  atau  tidak  tamat sekolah,  1  untuk  lulusan  SD/MI,  2  untuk SMP/MTS,  3  untuk  SMA/MA  dan  4  untuk lulusan Diploma / Sarjana). Jumlah responden yang tidak sekolah dan atau tidak tamat sekolah adalah  sebesar  5  responden  atau  5  persen, lulusan  SD/MI  5  responden  atau  sebesar  5 persen,  lulusan  SMP/MTS  sebesar  16 responden  atau  sebesar  16  persen,  lulusan SMA/MA sebesar 46 responden atau 46 persen dan  lulusan  Diploma  /  Sarjana  sebesar  28 responden atau 28 persen. Berdasarkan jenjang pendidikan  lulusan  SMA/MA  dan  lulusan
Diploma / Sarjana mendominasi pelaku usaha perdagangan batik di Kota Surakarta.
Variabel  lainnya  menunjukkan  bahwa indek  inklusi  keuangan  pelaku  usaha perdagangan Batik di Kota Surakarta minimal sebesar 0,11 artinya responden tersebut pernah mengunakan  1  kali  produk  layanan  lembaga keuangan.  Nilai  maksimal  indek  literasi keuangan  Rumah  Tangga  adalah  sebesar  0,67 atau  memahami  dan  pernah  menggunakan  6 produk  layanan  lembaga  keuangan  dari  9 produk layanan yang ditawarkan oleh lembaga tersebut.  Tingkat  rata  –  rata  indeks  literasi keuangan  Rumah  Tangga  adalah  sebesar  0,33 atau  rata  –  rata  pernah  menggunakan  layanan
produk  lembaga  keuangan  sebesar  3  produk dari 9 produk layanan yang ditawarkan.
Sedangkan  variable  indeks  jaring pengaman social  merupakan wujud komitmen Pemerintah  Pusat  dan  Pemerintah  Kota Surakarta  memberikan  proteksi  kepada  warga masyarakat Kota Surakarta untuk
mempertahankan  dan  atau  meningkatkan kesejahteraan  masyarakat.  Program  Jaring Pengaman  Sosial  yang  diberikan  antara  lain Bantuan Operasional Pendidikan (BOS) untuk sector  pendidikan,  BPJS  dan  JAMKESDA  di sector  kesehatan,  Subsidi  Perumahan  melalui Uang  Muka  dan  Suku  Bunga  murah  untuk kredit kepemilikan rumah disektor perumahan (real estate) Program Raskin dan Food Stamps disektor  pertanian,  Subsidi  listrik  dan  Air Bersih  bagi  Rumah  Tangga  untuk  sector energy.  Dengan  beragam  program  jarring pengaman  tersebut  diharapkan  mendorong Rumah  Tangga  untuk  tertarik  memulai  dan mengembangkan  aktifitas  UMKM  Rumah Tangga khususnya  perdagangan  Batik,  karena Batik merupakan komoditas tekstil ungulan di Kota  Surakarta.  Deskripsi  data  menunjukkan bahwa  nilai  indek  jarring  pengaman  social adalah sebesar 0,17, tertinggi sebesar 0,67 dan rata  –  rata  sebesar  0,41.  Indek  tersebut menunjukkan  bahwa  diawal  Rumah  Tangga memulai  usaha  pernah  menerima  program jarring  pengaman  social  minimal  1  program dan maksimal 4 program, dan rata – rata sebesar 2  program  dari  6  program  yang  dicanangkan oleh Pemerintah Pusat dan Pemerintah Daerah Kota Surakarta.
Disisi  lain  variable  yang  menunjukkan bekerjanya  fungsi  intermediasi  lembaga keuangan  khususnya  sector  perbankan  yang ditujukan ke sector perdagangan batik di Kota
Surakarta adalah fasilitas kredit yang diterima pelaku usaha di sector tersebut. Hasil penelitian menunjukkan  bahwa  fasilitas  kredit  yang diterima pelaku usaha rata – rata sebesar 26,21 juta  dengan  nilai  minimum  0,00  (tidak menerima  fasilitas  kredit)  dan  maksimal sebesar  150  juta.  Peningkatan  fasilitas  kredit diasumsikan akan berdampak pada peningkatan aktivitas UMKM Rumah Tangga khususnya di sector  perdagangan  Batik  di  Kota  Surakarta. Variabel  lain  yang  diduga  berdampak  positf terhadap peningkatan aktifitas UMKM Rumah Tangga  adalah  kondisi  pasar  yang  tercermin dari  tingkat  permintaan  masyarakat  terhadap produk  Batik,  semakin  tinggi  tingkat permintaan  Batik  diharapkan  pengaruhnya semakin  besar.  Peningkatan  permintaan tersebut berkaitan erat dengan tingkat ekpektasi pelaku  usaha  di  sector  tersebut.  Perbedaan tingkat  ekpektasi  yang  dihubungkan  dengan tingkat penjualan produk mencerminkan peran siklus  UMKM  dalam  mempengaruhi  perilaku Rumah  Tangga  dalam  melakukan  aktifitas UMKM perdagangan Batik di Kota Surakarta.
Deskripsi  karakteristik  responden  yang secara spesifik dijelaskan sebagai berikut: a.  Berdasarkan  jenis  pekerjaan  pada  table  2 menunjukkan  bahwa  aktivitas  UMKM  dilevel Rumah  Tangga  Sektor  Perdagangan  Batik  di Kota Surakarta awal memulai usaha dilakukan oleh  69  responden  yang  telah  memiliki pekerjaan yang tetap dan 31 responden dengan status pekerjaan kontrak. Status pekerjaan tetap mendorong  seseorang  lebih  optimis  ketika memulai  aktivitas  UMKM  Rumah  Tangga dibandingkan dengan status pekerjaan kontrak. Status pekerjaan tetap lebih besar dibandingkan dengan status pekerjaan kontrak.
Tabel 2 Responden Berdasarkan Jenis Pekerjaan Jenis Usaha Jenis Pekerjaan Total Kontrak Tetap Usaha Keluarga 30 61 91 Usaha Non Keluarga 1 8 9 Total 31 69 100
Sumber : Data Primer, 2017 (diolah)

## Tabel 3 Responden Berdasarkan Jenjang Pendidikan
Jenis Usaha Jenjang Pendidikan Total TS SD/MI SMP/ MTS  SMA/MA Diploma / S1 Usaha Non Keluarga 1 1 1 6 0 9 Usaha Keluarga 4 4 15 40 28 91 Total 5 5 16 46 28 100 Sumber: Data Primer, 2017 (diolah)
b. Karakateristik responden berdasarkan jenjang pendidikan
Tabel 3 menunjukkan  bahwa aktivitas UMKM Rumah  Tangga  Sektor  Perdagangan  Batik  di Kota Surakarta diawal memulai usaha dilakukan oleh  5  persen  responden  yang  jenjang pendidikannya  tidak  sekolah  dan  atau  tidak tamat  sekolah,  5  persen  responden  merupakan lulusan  SD/MI,  16  persen  responden  lulusan SMP/MTS,  46  persen  responden  lulusan
SMA/MA  dan  18  persen  responden  lulusan Diploma / Sarjana. Statistik tersebut menunjukkan  bahwa  jumlah  pelaku  usaha Rumah  Tangga  di  perdagangan  Batik berdasarkan  jenjang  pendidikan  semakin meningkat.  Semakin  tinggi  jenjang  pendidikan diharapkan semakin tertarik untuk meningkatkan aktivitas UMKM Rumah Tangga khususnya perdagangan Batik di Kota Surakarta.
Tabel 4 Responden Berdasarkan Tingkat Literasi Keuangan Jenis Usaha Inklusi Keuangan Rumah Tangga Total 0,11 0,22 0,33 0,44 0,5 0,67 Usaha Keluarga 2 35 32 9 6 7 91 Usaha Non Keluarga 0 5 3 0 1 0 9 Total 2 40 35 9 7 7 100 Sumber : Data Primer, 2017 (diolah)
c. Berdasarkan tingkat literasi keuangan rumah tangga tabel 4 menunjukkan aktivitas UMKM RT  dengan  kategori  usaha  keluarga  memiliki indek  literasi  keuangan  Rumah  Tangga  lebih baik dibandingkan dengan kategori usaha Non Keluarga.  Pengetahuan  yang  kemudaian berimpikasi  pada  penggunaan  produk  layanan lembaga  keuangan  perbankan  pada  kategori usaha  keluarga  lebih  banyak  dibandingkan usaha  non  keluarga.  Jumlah  usaha  keluarga yang  telah  menggunakan  produk  layanan perbankan  2  sampai  dengan  3  dari  9  layanan yang ditawarkan adalah sebesar 67 persen atau sekitar 67 responden. Sementara untuk kategori usaha non keluarga hanya sebesar 8 persen atau 8  responden.  Statistik  tersebut  menunjukkan bahwa  inklusi  keuangan  Rumah  Tangga  di
Kota  Surakarta  dapat  dinilai  baik.  Dengan penilaian  indek  literasi  keuangan  yang  baik tersebut  diharapkan  mampu  menstimulus Rumah  Tangga  untuk  meningkatkan  aktifitas usaha UMKM-nya.
d.  Berdasarkan  indek  jaring  pengaman  sosial Tabel  5  menunjukkan  pelaku  usaha  yang menerima  program  jaring  pengaman  social diawal  memulai  usaha  perdagangan  batik adalah  sebesar  91  reponden  untuk  kategori usaha keluarga dan  9  persen  untuk  usaha non keluarga.  Program  jarring  pengaman  social yang  diterima oleh  pelaku  usaha perdagangan batik antara 2 sampai dengan 3 program jarring pengaman  social  dari  6  program  yang ditawarkan.  AKtivitas  UMKM  dilevel  Rumah
Tangga  yang  dikategorikan  Usaha  Keluarga adalah  signifikan  sebesar  64  persen  atau  64 responden. Sementara untuk kategori usaha non keluarga  hanya  6  persen  atau  6  responden. Statistik tersebut menunjukkan bahwa Pemerintah  Pusat  dan  Kota  Surakadi  level Rumah Tangga berkomitmen dalam
memproteksi  warga  masyarakatnya  agar kesejahteraannya  makin  meningkat,  dan diharapkan  mampu  menstimulus  peningkatan aktivitas  UMKM  dilevel  Rumah  Tangga, sebagai media untuk meningkatkan pendapatan dilevel Rumah Tangga.
Tabel 5 Responden berdasarkan Tingkat Indek Jaring Pengaman Sosial Jenis Usaha Indek Jaring Pengaman Sosial Total 0,17 0,33 0,50 0,67 Usaha Keluarga 15 30 34 12 91 Usaha Non Keluarga 2 2 4 1 9 Total 17 32 38 13 100 Sumber : Data Primer, 2017 (diolah
e.  Berdasarkan  fasilitas  kredit  pada  table  6 menunjukkan  fasilitas  kredit  yang  diterima pelaku  usaha  dilevel  Rumah  Tangga  disektor perdagangan  Batik  adalah  sebesar  72  persen berada di interval 0-30 juta, 12 persen diinterval 30-60  juta  dan  60-90  juta  sebesar  11  persen. Secara keseluruhan jumlah fasilitas kredit yang
diterima pelaku usaha dilevel Rumah Tangga di interval 0-90 juta adalah sebesar 95 persen atau 95  responden.  Dengan  demikian  statistic tersebut  menunjukkan  bahwa  fasilitas  kredit disektor  perdagangan  batik  didominasi  kredit dengan plafon sebesar 90 juta ke bawah.
Tabel 6 Responden Berdasarkan Jumlah Fasilitas Kredit Jenis Usaha Fasilitas Kredit Total 0-30  30-60  60-90  90-120  120-150 Usaha Keluarga 64 11 11 3 2 91 Usaha Non Keluarga 8 1 0 0 0 9 Total 72 12 11 3 2 100 Sumber : Data Primer, 2017 (diolah)
f.  Berdasarkan  jumlah  persediaan  barang  pada table 7 menjelaskan jumlah persedaiaan barang dagangan rata – rata sebesar < 116 unit adalah sebesar  20  persen,  116-232  unit  sebesar  20 persen, 232 – 349 unit sebesar 15 persen, 349 – 465  unit  sebesar  12  persen,  465  –  581  unit sebesar 5 persen,
581 – 697 unit sebesar 8 persen, 697 – 814 unit sebesar  7  persen  dan  persediaan  barang  lebih dari  814  per  bulan  sebesar  13  persen.  Jumlah persediaan barang menyesuaikan dengan jumlah permintaan batik terutama bagi konsumen yang loyal  dalam  menggunakan  produk  unggulan tersebut.
Tabel 7 Responden Berdasarkan Jumlah Persediaan Barang Dagangan Jenis Usaha Jumlah Persediaan Barang Dagangan Total < 116 116- 232 232- 349 349- 465 465- 581 581- 697 697- 814  > 814 Usaha Keluarga 19 17 13 10 5 8 7 12 91 Usaha Non Keluarga 1 3 2 2 0 0 0 1 9 Total 20 20 15 12 5 8 7 13 100
Sumber: Data Primer, 2017 (diolah)
Peningkatan jumlah stock barang dagangan tersebut juga mencerminkan bahwa
aktivitas  UMKM  Rumah  Tangga  semakin baik,  apalagi  jika  di  ikuti  dengan peningkatan jumlah penjualan yang signifikan.  Linearitas  antara  jumlah  stock barang  dagangan  dengan  jumlah  barang dagangan yang terjual merupakan cerminan siklus  UMKM  yang  dinamis  sektor perdagangan Batik.
Sementara  berdasarkan  jumlah  barang dagangan  yang  terjual,  penjualan  rata  –  rata  < 116  per  bulan  mencapai  23  persen,  penjualan
116-232  unit  per  bulan  mencapai  25  persen, penjualan rata – rata 232 – 349 unit mencapai 15 persen,  penjualan  rata  –  rata  349  –  465  unit sebesar  12  persen,  penjualan  rata  –  rata  365  – 581 unit sebesar 6 persen, penjualan rata – rata 581 – 697 unit sebesar 2 persen, penjualan rata – rata  697  –  814  unit  sebesar  8  persen  dan penjualan rata – rata diatas 814 sebesar 9 persen. Dengan  tingkat  penjualan  yang  demikian diharapkan tingkat omset dan keuntungan yang diterima  oleh  pelaku  usaha  dilevel  Rumah Tangga  di  sector  perdagangan  Batik  semakin meningkat.
Tabel 8 Responden Berdasarkan Jumlah Penjualan Barang Dagangan Jenis Usaha Jumlah Penjualan Barang Dagangan Total < 116 116- 232 232- 349 349- 465 465- 581 581- 697 697- 814 > 814 Usaha Keluarga 22 22 13 10 6 2 8 8 91 Usaha Non Keluarga 1 3 2 2 0 0 0 1 9 Total 23 25 15 12 6 2 8 9 100 Sumber: Data Primer, 2017 (diolah)
Peningkatan omset dan keuntungan tersebut diharapkan mampu mendorong peningkatan aktivitas  UMKM  dilevel  Rumah  Tangga  di sector  tersebut  secara  signifikan.  Implikasi atas  kondisi  tersebut  adalah  adanya peningkatan  pendapatan  Rumah  Tangga yang  merupakan  salah  satu  bentuk
peningkatan kesejahteraan masyarakat Kota Surakarta.
Pengujian  hipotesis  dalam  penelitian  ini digunakan  teknik  analisis  regresi  logistik  yang hasilnya  seperti  dalam  tabel  9.  Hasil  Analisis Regresi Logistik sebagai berikut:

## Tabel 9 Hasil Analisis Regresi Logistik
Variabel (W 1 ) (W 2 ) (W 3 ) (W 4 ) JP -0,175 -0,188 -0,133 -0,167 (1,991) (1,828) (1,859) (2,006) JD 2,401** 2,812** 2.236* 2.641** (3,915) (4,539) (3,323) (4,708) ILKRT 3,142 1,093 4,844 51,139 (0,081) (0,000) (0,132) (0,646) IJPS 20,051 8,733 15,221 23,723 (1,085) (0,617) (0,973) (1,201) LFK 5,887*** 6,997*** 5,272*** 5,470*** (7,165) (7,349) (6,219) (6,473) TP -0,398 -0,257 2,259 36,537* (7,165) (0,975) (0,308) (2,997) C -0,395 1.055 0,183 0,003 (0,132) (0,000) (0,351) (2,171) Nagelkerke. R 2 0,330 0,328 0,312 0,360 Hosmer & Lemeshow Test 0,827 0,443 0,609 0,730
Sumber: Data Primer, 2017 (diolah)
Keterangan: Variabel Dependen adalah W 1,2,3,4 adalah Aktivitas UMKM dilevel Rumah Tangga (1 jika Usaha Keluarga dan 0 jika usaha non keluarga), Variabel Independen terdiri dari JP  yaitu  Jenis  Pekerjaan  (1  jika  pekerjaannya tetap  dan  0,  jika  kontrak),  JD  =  Jenjang Pendidikan (0 : Tidak /Tidak Tamat Sekolah, 1 :  SD/MI,  2  :  SMP/MTS,  3  :  SMA/MA,  4  : Diploma/  Sarjana),  ILKRT  =  Indeks  Literasi Keuangan Rumah Tangga, IJPS = Indek Jaring Pengaman  Sosial,  LFK  =  Logaritma  Fasilitas Kredit dari Lembaga Keuangan, TP = Tingkat Penjualan  (  memperhatikan  kondisi  ekpektasi pelaku  UMKM,  sangat  optimis  (  r  =  0,90), Optimis ( r = 0,70), Cukup Optimis ( r = 0,50) dan Kurang Optimis ( r = 0,40).
Berdasarkan  hasil  pengujian  regresi logistik  seperti  dalam  tabel  9  maka  dapat diintepretasikan  sebagai  berikut: Pertama model regresi logistic tersebut adalah fit (layak) karena nilai Hosmer &  Lemeshow test adalah rata – rata sebesar 0,625 (62,50%) atau diatas nilai p value 0,05 (level signifikansi sebesar 5 %),  dengan  nilai  koefisien  determinasi  (nilai Nagelkerke) R 2 rata – rata sebesar 0,3325 atau 33,25  %.  Artinya  variasi  variabel  independen mampu menjelaskan variasi variabel dependen sebesar 33,25 persen dan sisanya 66,75 persen dijelaskan variabel lain diluar model. Temuan tersebut  menunjukkan  masih  diperlukan elaborasi  lebih  mendalam  mengenai  variable lain yang diduga menentukan aktivitas UMKM di  Kota  Surakarta  untuk  penelitian  lanjutan, terutama  yang  berkaitan  dengan  kualitas informasi  bisnis  dan  profil  risiko  aktivitas UMKM yang dilakukan rumah tangga. Kedua bahwa variabel jenjang pendidikan berpengaruh positif signifikan dalam meningkatkan aktivitas UMKM dilevel Rumah Tangga khususnya perdagangan Batik di Kota Surakarta.  Peran  variabel  jenjang  pendidikan rata  –  rata  sebesar  2  kali  lebih  besar pengaruhnya  dalam  meningkatkan  aktifitas UMKM  dilevel  Rumah  Tangga.  Artinya peningkatan  1  jenjang  pendidikan  akan berdampak positif untuk mendorong peningkatan  aktivitas  UMKM  dilevel  Rumah Tangga utamanya perdagangan batik sebesar 2 kali. Oleh karena untuk peningkatan SDM Kota
Surakarta melalui peningkatan jenjang pendidikan  merupakan  langkah  yang  tepat dalam meningkatkan peran sektor perdagangan dalam perekonomian Kota Surakarta. Pendidikan  di  Indonesia  secara  umum memasukkan  unsur  kewirausahaan  dalam kurikulumnya,  baik  di  pendidikan  dasar, menengah  dan  pendidikan  tinggi.  Hasil  ini menjelaskan  bahwa  jenjang  pendidikan  yang lebih  tinggi  akan  mendorong  seseorang  untuk memiliki  pengetahuan,  keahlian,  ketrampilan memahami budaya organisasi, lebih termotivasi  untuk  berkembang  baik  secara individu  maupun  tim,  dan  mendorong terciptanya lingkungan yang lebih baik. Hal – hal  inilah  yang  meningkatkan  produktivitas dalam pembangunan ekonomi melalui peningkatan  aktivitas  UMKM  di  level  rumah tangga.  Temuan  ini  sesuai  dengan  hasil penelitian Dragomir dan Panzaru (2015) bahwa pendidikan  berpengaruh  terhadap  spirit  untuk menjadi  wirausaha,  lebih  memahami  peran wirausaha dalam masyarakat, dan meningkatkan keahlian UMKM.
Ketiga  variabel  fasilitas  kredit  yang diberikan ke sektor perdagangan Batik di Kota Surakarta  berdampak  positif  signifikan terhadap peningkatan aktivitas UMKM dilevel Rumah Tangga. Nilai koefisiennya adalah rata – rata sebesar 5,53, artinya peningkatan fasilitas kredit  yang  diberikan  sektor  perbankan  ke sektor  perdagangan  Batik  sebesar  1  kali  akan berdampak pada peningkatan aktifitas UMKM dilevel  Rumah  Tangga  sebesar  5,53  kali. Dengan  demikian  pengaruh  variabel  fasilitas kredit  adalah  signifikan  dengan  tingkat elastisitas  yang  tinggi  dalam  mendorong peningkatan  aktivitas  UMKM  dilevel  Rumah Tangga  sektor  perdagangan  Batik  di  Kota Surakarta.  Lebih  lanjut  variabel  tingkat permintaan berpengaruh positif dan signifikan dalam  mendorong  peningkatan  aktivitas UMKM  dilevel  Rumah  Tangga  sektor perdagangan
Batik Kota Surakarta.
Peningkatan  1  kali  tingkat  penjualan  produk batik  berdampak  pada  peningkatan  aktivitas UMKM  dilevel  Rumah  Tangga sebesar  36,53 kali,  dengan  catatan  kondisi  tersebut  terjadi pada  saat  ekpektasi  penjualan  pelaku  usaha
relative rendah (r = 0,40). Artinya ketika tingkat ekpektasi  penjualan  produk  hanya  sebesar  40 %, tetapi yang terjadi adalah diatas 40 %, maka hal  ini  akan  mendorong  peningkatan  aktivitas usaha dilevel Rumah Tangga sektor perdagangan  Batik  sangat  signifikan.  Tetapi jika ekpektasi tingkat penjualan sebesar 90 %, dan  realitas  penjualan  dibawah  90  %,  justru pengaruhnya akan melemahkan aktivitas usaha dilevel  Rumah  Tangga  perdagangan  Batik. Temuan  ini  menjelaskan  bahwa  adanya kemudahan dalam mengakses kredit meningkatkan kesempatan untuk memulai dan mengembangkan  usaha,  dan  memberikan kepercayaan  diri  bagi  rumah  tangga  bahwa usahanya  dipercaya  oleh  lembaga  keuangan. Adanya fasilitas kredit juga mendorong pelaku usaha untuk meningkatkan kualitas manajemen keuangan  usahanya.  Hasil  ini  memperkuat temuan  Lakdawala  (2018)  bahwa  fasilitas pinjaman  yang  diberikan  bank  meningkatkan kepemilikan  usaha  dan  ketersediaan  modal pada  usaha  non  pertanian.  Temuan  ini mengisyaratkan  bahwa  ekpektasi  yang  wajar (tidak  terlalu  berlebihan)  justru  berpengaruh positif dalam mendorong peningkatan aktivitas UMKM  dilevel  Rumah  Tangga.  Dengan demikian  dapat  disimpulkan  pada  saat  siklus bisnis  relative  rendah  dan  target  penjualan dapat  dipenuhi  maka  akan  mendorong peningkatan  aktivitas  UMKM  dilevel  Rumah Tangga, dan sebaliknya.
Keempat,  variabel  Literasi  Keuangan Rumah  Tangga  (IKRT)  dan  Jaring  Pengaman Sosial  (IJPS)  tidak  berpengaruh  signifikan dalam  mendorong  peningkatan  aktivitas UMKM  dilevel  Rumah  Tangga  sektor perdagangan  batik  di  Kota  Surakarta. Sign positif  menunjukkan  bahwa  variabel  tersebut tetap  memberikan  kontribusi  positif  dalam mendorong  peningkatan  aktivitas  UMKM dilevel  Rumah  Tangga.  Oleh  karena  itu program untuk mendorong akselerasi peningkatan  inklusi  keuangan  dan  jaring pengaman  sosial  perlu  ditingkatkan  sampai pada  level  mampu  berpengaruh  signifikan terhadap peningkatan aktivitas UMKM dilevel Rumah  Tangga.  Pengaruh  literasi  keuangan rumah  tangga  yang  tidak  signifikan  karena
tingginya  perilaku  menghindari  risiko (high risk  aversion) oleh  rumah  tangga  untuk memulai  UMKM  keluarga.  Temuan  sesuai dengan  hasil  penelitian  Coliendo  et  al  (2009) yang  menjelaskan  bahwa  dampak  literasi keuangan  signifikan  dalam  meningkatkan usaha  sendiri (self-employment) dengan prasyarat individu tersebut perilaku
menghindari risikonya lebih rendah (lower risk aversion). Dengan  kata  lain  tingkat  literasi keuangan  rumah  tangga  di  Kota  Surakarta, belum  mampu  menjadi  modal  pengetahuan yang  kuat  untuk  mengelola  sumber  daya keuangan  secara  bijak,  baik  dari  sisi perencanaan,  pelaksanaan  dan  evaluasi  guna meningatkan  keuntungan  (imbal  hasil)  yang lebih baik dimasa yang akan datang.
Selanjutnya,  insignifikansi  program jaring pengaman social selaras dengan temuan Jamaruddin dan Rozita (2017) bahwa program jaring pengaman social tidak secara signifikan mengurangi  tingkat  kemiskinan  di  Indonesia, dimana  dalam  ini  tersebut  terdapat  program pembenrdayaan  dan  peningkatan  usaha  mikro dan  kecil  yang  dikenal  dengan  Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat. Ketidakberhasilan  tersebut  disebabkan  oleh peningkatan kuantitas dan kualitas pengetahuan ketrampilan  belum  mampu  mencapai  target program  yang  ditetapkan,  terbatasnya  faktor finansial, informasi, komunikasi dan teknologi, perbedaan budaya dan jenis asistensi yang tepat sesuai  dengan  kebutuhan.  Program  jaring pengaman  social  akan  efektif  jika  berbagai factor  tersebut  dapat  diatasi,  terutama  factor pengetahuan  dan  ketrampilan  harus  mampu meningkatkan  motivasi  untuk  berUMKM dengan  asistensi  (pendampingan)  yang  tepat, terencana dan dievaluasi secara berkelanjutan.
Sementara itu variabel status pekerjaan sign -nya negatif, memberi signal bahwa status pekerjaan  tetap  mendorong  seseorang  berada pada  zona  aman  dan  kurang attractiveness sehingga  justru  berdampak  negatif  terhadap peningkatan  aktivitas  UMKM  dilevel  Rumah Tangga khususnya sektor perdagangan batik di Kota  Surakarta.  Hal  menjelaskan  bahwa  jenis pekerjaan  tetap  dengan  penghasilan  lebih  dari cukup  (diatas  UMK)  menjadi  disinsentif  bagi
rumah  tangga  tersebut  untuk  memulai  usaha keluarga.  Hal  lain  yang  terjadi  adalah  bahwa jenis  pekerjaan  tersebut  tidak  memberikan pengalaman kerja yang relevan untuk memulai UMKM. Oleh karena itu jenis pekerjaan tetap dengan  pengalaman  yang  relevan  berdampak signifikan  terhadap  peningkatan  keinginan individu / rumah tangga untuk memulai usaha (Khan, et  al, 2016 Berdasarkan temuan diatas terdapat  beberapa  hal  yang  perlu  diperhatikan dalam  mendorong  peningkatan  aktivitas UMKM  antara  lain  menjaga  ekspektasi  wajar dalam  menjalankan  aktivitas  UMKM  dilevel Rumah Tangga adalah langkah yang tepat, agar mampu  mempertahankan  dan  meningkatkan aktivitas  UMKM  dilevel  Rumah  Tangga  di sektor  perdagangan  Batik  di  Kota  Surakarta, terutama  ketika  kondisi  siklus  UMKM  secara keseluruhan  dilevel  pelambatan  atau decline. Mendorong  rumah  tangga  dengan  tingkat pendidikan  yang  lebih  baik  untuk  mengambil peran  dalam  membangun  UMKM  keluarga utama  disektor  perdagangan  batik  merupakan prioritas,  agar  aktivitas  UMKM  lebih meningkat  secara  signifikan.  Pandangan  dan perilaku  di  zona  aman  perlu  direduksi  untuk meningkatkan iklim UMKM yang lebih baik di Kota Surakarta.

## 5. Kesimpulan
Berdasarkan  uraian  diatas  maka  temuan dalam  penelitian  ini  adalah  (1)  Fungsi intermediasi yang tercermin dari fasilitas kredit yang  ditujukan  ke  sektor  perdagangan  batik mampu  mendorong  peningkatan  aktivitas UMKM  dilevel  Rumah  Tangga  di  Kota Surakarta. (2) Variabel literasi keuangan yang diprogramkan oleh lembaga keuangan di Kota Surakarta dan program jaring pengaman sosial yang  diterapkan  oleh  Pemerintah  Kota Surakarta  belum  efektif  dalam  mendorong peningkatan  aktivitas  UMKM  dilevel  Rumah Tangga  terutama  pada  sector  perdagangan Batik, meskipun demikian program – program tersebut  tetap  dipertahankan  dan  ditingkatkan agar  pengaruhnya  nyata  dalam  meningkatkan aktivitas  UMKM  dilevel  Rumah  Tangga. Faktor  lemahnya  control  dari  penerima program  jaring  pengaman  social  menjadi
penentu pengaruh variable tersebut insignifikan.  (3)  Faktor  demografi  –  status pekerjaan tetap cenderung tidak tertarik untuk meningkatkan aktivitas UMKM dilevel Rumah Tangga  sektor  perdagangan  batik.  Status pekerjaan tetap mendorong seseorang berada di zona  aman (high  risk  aversion) dan  kurang attractiveness dalam  meningkatkan  aktivitas usahanya dilevel Rumah Tangga. Oleh karena itu,  dengan  temuan  ini  pemerintah  perlu meningkatkan kesadaran bagi masyarakat Kota Surakarta  yang  status  pekerjaaanya  tetap  agar berperan dalam meningkatkan usaha perdagangan  batik  melalui  program  edukasi dan  pelatihan  kewirausahaan,  insentif  bagi pelaku  UMKM  rumah  tangga  yang  berhasil mengembangkan  usaha  dengan  pengurangan pajak, produknya dipasarkan oleh dinas terkait, dan  program  non  ekonomi  seperti  pelatihan kepemimpinan, komunikasi,
dan pengembangan ketrampilan pekerja. Implikasi kebijakan sebagai
konsekuensi  atas  temuan  tersebut  antara  lain: (1) Peningkatan fungsi intermediasi perbankan khususnya yang ditujukan ke sektor perdagangan  Batik  perlu  ditingkatkan  karena terbukti  mampu  mendorong  peningkatan aktivitas  UMKM  dilevel  Rumah  Tangga  di Kota  Surakarta.  (2)  Program  peningkatan kualitas  SDM  terutama  yang  terkait  langsung dengan sektor perdagangan batik, agar aktivitas UMKM  dilevel  Rumah  Tangga  meningkat signifikan  dan  diharapkan  kedepan  dapat mengerakkan  perekonomian  Kota  Surakarta. (3)  Evaluasi  pelaksanaan  program  literasi keuangan dan program jaring pengaman sosial oleh  otoritas  terkait  agar  program  tersebut mampu  mendukung  pengembangan  aktivitas UMKM  dilevel  Rumah  Tangga  di  Kota Surakarta, terutama untuk membangun budaya low risk aversion dan kontrol yang tinggi dalam pemanfaatan program jaring pengaman sosial. Sedangkan,  keterbatasan  dan  saran  adalah  (1) Tidak  diketahuinya  jumlah  populasi  menjadi faktor  kendala  untuk  menentukan  jumlah sample yang  proporsional.  Pendataan  dan akurasi  data  mengenai  Rumah  Tangga  yang telah  menerima  program  jaring  pengaman sosial  dan  telah  memahami  inklusi  keuangan
Rumah  Tangga  sangat  terbatas.  (2)  Jumlah sample yang  masih  relative  terbats  diduga menjadi  penyebab  beberapa  variabel  hasinya tidak sesuai dengan yang diharapkan.

## DAFTAR PUSTAKA
Agostino, M., & Trivieri, F. 2010. Is banking competition  beneficial  to  SMEs?  An empirical  study  based  on  Italian  data. Small Business Economics, 35 (3), 335- 355.
Caliendo,  Marco;  Fossen,  Frank  M.,  and Kritikos,  Alexander  S.  2009. Risk attitudes of nascent entrepreneurs–new evidence  from  an  experimentally validated  survey.  Small  Business Economics, 32, 153–167
Dhanani,  Shafiq.,  &  Islam,  Iyanatul.  2002.
Poverty,  Vulnerability  and  Social Protection  in  a  Periode of  Crisis:  The Case of Indonesia. World Development, 30 (7), 1211-1231.
Dotsey,  M.,  Li,  W.,  &  Yang,  F.  2015. Home production and Social Security reform. European  Economic Review, 73, 131- 150.
Dragomir,  Camelia Cristina,  Panzaru,  Stelian,
2015. The  Relationship  Between Education and Entrepreneurship in EU Member  States.  Review  of  General Managemen, 22(2), 55-65.
Fok,  R.  C.  W.,  Chang,  Y.-C.,  &  Lee,  W.-T.
2004. Bank  Relationships  and  Their Effects  on  Firm  Performance  around the  Asian  Financial  Crisis:  Evidence from  Taiwan.  Financial  Management, 33(2), 89-112.
Fraser, D. R., Wallace Phillips, J., & Rose, P. S.
1974. A  Canonical  Analysis  of  Bank Performance. The Journal of Financial and  Quantitative  Analysis,  9(2),  287- 295.
Imrohoroglu,  A.,  &  Zhao,  K.  2017. Intergenerational transfers and China’s social  security  reform.  The  Journal  of the Economics of Ageing, xxx, xxx-xxx.
Jamaruddin,  Rozita Binti Arshad 2017. Social Safety  Nets  To  The  Quality  of  Life  in Indonesia.  International  Journal  of
Humanities  &  Social  Science  Studies, 3(4), 96-108.
Khan, Shafqat Mehmood, Rehman, Muqaddas, Rehman,  Chaudhary  Abdul.  2016. Work experience and entrepreneurship: evidence  from  various  industries  of (Lahore)  Pakistan.  Sci.Int.Lahore,  28 (1), 571-583.
Lakdawala, Leah, 2018. From Loans to Labor: Access to Credit, Entrepreneurship, and Child  Labor , Working  Papers 2018-4, Michigan State University, Department of Economics.
Naude,  Wim.  2013. Entrepreneurship  and Economic Development: Theory, Evidence and Policy. Discussion Paper
7505, University of Maastricht.
Raj,  S.  N.  R.,  Sen,  K.,  &  Kathuria,  V.  2014.
Does  banking  development  matter  for new  firm  creation  in  the  informal sector? Evidence from India. Review of Development Finance, 4, 38-49. Ravichandran, T., & Lertwongsatien, C. 2005.
Effect of Information Systems Resources  and  Capabilities  on  Firm Performance: AResource-Based Perspective.  Journal  of  Management Information Systems, 21(4), 237-276. Sumarto, Sudarno., Suryahadi, Asep., Widyanti,  Wenefrida.,  2002. Designs and  Implementation  of  Indonesian Social  Safety  Net  Program.  The Developing Economies, 10(1), 3-31. Swamy, V. 2014. Financial Inclusion, Gender Dimension,  and  Economic  Impact  on Poor Households. World Development, 56, 1-15.
Tran,  C.  2016. Fiscal  Policy as  a  Temptation Control  Device:  Savings  Subsidy  and Social  Security.  Economic  Modelling, 55, 254-268.