## Transformasi Manageria
Journal of Islamic Education Management Volume 2 Nomor 1 (2022)  36-50  P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v2i1.860

## Hambatan-Hambatan yang Dialami Perusahaan Asuransi Syariah Dalam Memasarkan Produknya

## Santri Yani Zainta, Nuri Aslami
Universitas Islam Negeri Sumatera Utara  Medan yanizainta4@gmail.com

## ABSTRACT
Public  awareness  to  participate  in  insurance  is  also  an  obstacle  for  the  development  of sharia insurance in Indonesia. Low public awareness is a challenge for sharia insurance to provide an  understanding of  sharia  insurance  apart  from  the  elements of  maisir,  gharar  and  usury.  The level of awareness of the Indonesian people is still very low about the risks that will come in the future. This is because insurance is considered not as a primary need but as a complement to needs. The next is the community factor towards insurance. This concern can be in the form of fear if for example  following  insurance  but  when  you  have  the  misfortune  of  not  getting  a  claim  from  the company  this  is  usually  caused  by  the  words  of  other  people  who  do  not  get  a  claim  from  a particular insurance company and disseminated to the general public so that it has an impact on other insurers, besides that people who have taken insurance are worried that they will not be able to pay premiums.
Keywords: Sharia Insurance, Conventional Insurance, and Public Awareness.

## ABSTRAK
Kesadaran  warga    buat  ikut  berasuransi  jua  menjadi  hambatan  bagi  perkembangan asuransi syariah di Indonesia, kesadaran warga  yang masih rendah ini menjadi tantangan bagi asuransi  syariah  untuk  memberikan  pemahaman  perihal  asuransi  syariah  yang  terlepas  dari unsur maisir, gharar dan  riba. Tingkat  kesadaran masyarakat Indonesia masih sangat rendah mengenai  risiko  yang  akan  datang  dikemudian  hari.  Hal  ini  dikarenakan  asuransi  dianggap bukan  menjadi  kebutuhan  yang  primer  akan  tetapi  sebagai  kebutuhan  pelengkap  yang selanjutnya  yaitu  faktor  kekhawatiran  rakyat  terhadap  asuransi.  Kekhawatiran  ini  mampu berupa  takut  jika  semisal  telah  mengikuti  asuransi  tetapi  ketika  menerima  kemalangan  tidak mendapatkan  klaim  dari  perusahaan  hal  ini  umumnya  di  sebabkan  oleh  omongan  orang  lain yang  tidak  menerima  klaim  dari  perusahaan  asuransi  tertetu  dan    disebar-sebarkan  kepada warga  umum  sehingga berdampak pada pihak asuransi lain, selain itu masyarakat yang sudah ikut asuransi khawatir tidak bisa meneruskan pembayaran iuran pertanggungan.
Kata Kunci: Asuransi Syariah, Asuransi Konvensional, dan Kesadaran Masyarakat .

## PENDAHULUAN

## Transformasi Manageria
Journal of Islamic Education Management Volume 2 Nomor 1 (2022)  36-50  P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v2i1.860
Indonesia adalah negara dengan penduduk dominan muslim terbesar di dunia. Hal  ini  menjadi  dasar  yang  kuat  mengapa  asuransi  Syariah  (Takaful)  di  lahirkan  di Indonesia.  dengan  besarnya  penduduk  yang  memeluk  agama  islam  diharapkan  suatu lembaga  keuangan  asuransi  sesuai  prinsip  syariah  yang  terbebas  dari riba,  spekulasi, kecurangan ,serta ketidakjelasan.
Perkembangan  asuransi  Syariah  ini  masih  cenderung  sedikit  atau  minim keberadaannya  di  kalangan  masyarakat.  sebab  pada  umumnya  masyarakat  telah berpikiran negatif tentang operasional dari asuransi Syariah ini masih mengadopsi dari asuransi Konvensional yang memandang praktek itu keliru dan sama saja dengan riba.
Hal  ini  menjadi  tugas  dari  para  ahli  ilmu  asuransi  Syariah  buat  melakukan pemahaman    tentang  asuransi  syariah.  di  kehidupan  masyarakat  masih  berpikiran seperti  halnya  diatas.  Padahal  bila  dibandingkan  keduanya,  asuransi  syariah  sangat menguntungkan sekali bagi nasabah yang ingin memakai jasa Takaful ini.
Tidak  ada  pihak  yang  dirugikan,  sebab  takaful  ini  mempunyai  asas  tabarru’ (tolong menolong) menggunakan pembagian laba yang sudah ditetapkan sebelumnya. Sedangkan  dalam  asuransi  konvensional,  perusahaan  asuransi  adalah  pihak  yang diuntungkan  Bila  tidak  terjadi  resiko  yang  menimpa  nasabah.  Pemahaman  dasar menganai asuransi konvensional menggunakan asuransi syariah ini harus benar benar di pahami oleh warga.
Pemahaman  yang  keliru  tentang  asumsi  bahwa  asuransi  syariah  itu  sama dengan asuransi konvensional harus segera di sosialisasikan. Bila hal ini terus terjadi, keberadaan  asuransi  syariah  tidak  akan  meningkat  serta  berakibatkan  asuransi konvensional semakin besar serta berkembang secara pesat.
Berikut  beberapa  alasan  mengapa  asuransi  syariah  tak  menjadi  pilihan  di  kalangan masyarakat:

## Asuransi bukan kebutuhan masyarakat
Rakyat  Indonesia  khususnya  mereka  yang  berskala  ekonomi  menengah kebawah  belum  percaya  atau  belum  merasa  penting  akan  manfaat  dari  asuransi. Mereka  masih  berpikiran  bahwasanya  asuransi  ini  bukan  suatu  kebutuhan  primer serta  tidak  penting  bagi  kalangan  mereka.  Padahal  Bila  kita  sangkut  pautkan  dengan keadaan  ekonomi  mereka  yang  menengah  kebawah.  Seharusnya  mereka memanfaatkan jasa asuransi ini menggunakan aneka macam kebutuhan yang mereka harapkan. seperti halnya pendidikan, asuransi pendidikan ini sangat cocok bagi mereka yang mempunyai defisit keuangan. menggunakan adanya bantuan asuransi ini mereka dapat  menggunakan  asuransi  syariah  ini  dengan  baik  sehingga  anak-anak  mereka masih bisa melanjutkan pendidikan ke jenjang yang lebih tinggi lagi.
Lalu  terdapat  asuransi  jiwa,  kebanyakan  dari  mereka  yang  menggunakan asuransi jiwa ialah mereka yang perekonomiannya dengan skala tinggi, sebab mereka berpikiran  terhadap  masa  depan  keluarga  yang  suatu  waktu  akan  ditinggalkan  nya.

## Transformasi Manageria
Journal of Islamic Education Management Volume 2 Nomor 1 (2022)  36-50  P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v2i1.860
Tetapi pada warga  desa atau masyarakat yang ekonomi dengan skala rendah, mereka masih  belum  mampu  memanfaatkan  ini  untuk  kelurga  yang  suatu  waktu  akan ditinggalkannya.  Padahal  pada  pembayaran  asuransi  setiap  bulan  atau  setiap  tahun juga  bisa  dipilih  sesuai  yang  mereka  mampu  untuk  bayar  menggunakan  klaim  yang sangat besar dan  cukup buat keluarga yang akan ditinggalkan nya suatu saat nanti.
Kemudian  terdapat  asuransi  kesehatan,  kesehatan  adalah  harta  yang  sangat penting bagi setiap insan. sebab dengan tubuh yang sehat kita dapat melakukan semua aktifitas  dengan  baik  dan    maksimal.  Dalam  asuransi  syariah  ini  masih  tergolong minimnya penegtahuan tentang asuransi kesehatan dalam asuransi syariah. Salah  satu yang  bisa  membedakan  asuransi  konvensional  menggunakan  syariah  ini  ialah  asal klaimnya.  Dalam  premi  syariah  satu  akun  premi  mampu  dipergunakan  buat  semua anggota keluarga, sedangkan iuran pertanggungan konvensional klaim nya hanya buat nasabah yang mendaftarkan asuransi syariah itu sendiri. Hal ini sangat menguntungkan bagi  mereka  yang  memakai  asuransi  syariah  (takaful),  sebab  dengan  mendaftarkan hanya satu orang, satu keluarga juga bisa  menjamin manfaat dari asuransi kesehatan ini.

## Kurangnya Dukungan dari Pemerintah
Asuransi syariah mengapa tidak menjadi pilihan dalam warga  sebab pemerintahannya sendiri juga  belum  terpikat dengan  kehadiran  asuransi  syariah  ini.  sebagai  akibatnya kebutuhan pemerintah masih belum mampu mengedepankan lembaga keuangan yang berbasis  syariah.  Regulasi  yang  jelas  tentang  asuransi  syariah  ini  masih  sedikit  serta perlu  penilaian  yg  wajib    melibatkan  tangan  pemerintah.  Padahal  Bila  kita  mampu menengok  kebelakang  mengenang  peristiwa  krisis  moneter  tahun  1998  .  lembaga keuangan syariah ialah salah satu solusi dari krisis tersebut, tetapi pemerintah masih saja cuek serta tidak memperdulikan tentang lembaga keuangan syariah.
Bila  pemerintah  disini  masih  saja  tidak  memperhatikan  prospek  kedepan mengenai  lembaga  keuangan  syariah  khususnya  asuransi  syariah  masyarakat  akan terus awam tentang asuransi syariah di Indonesia. Bukti contoh dari negara tetangga Malaysia. Hampir 75% lebih aset lembaga keuangan pada sana berbasis syariah. Hal ini karena  terdapat  dukungan  besar  dari  pemerintah  Malaysia  itu  sendiri.  Pemerintah Malaysia  sangat  memperhatikan  dalam  hal  permodalan,  karena  buat  menanggung klaim  dari  resiko  semua  nasabah  jua  dibutuhkan  modal  yang  sangat  banyak  pula. modal  20  hingga  50  miliar  itu  sangatlah mungil  bagi  perusahaan  asuransi  khususnya asuransi syariah. tidak sinkron dengan asuransi syariah di Indonesia yang masih kecil dalam sisi permodalan, hal ini yang tak jarang dikeluhkan oleh nasabah bila terjadi telat dalam proses klaim terhadap kerugian.
Sehingga  mereka  sangatlah  paham  dengan  lembaga  keuangan  syariah khususnya  asuransi  syariah  (takaful)  dalam  hal  regulasi  dan    pula  pengelolaannya supaya sesuai dengan prinsip syariah. menggunakan pemahaman dari pemerintah buat memakai asuransi syariah menggunakan aneka macam keuntungan dan  kemaslahatan

## Transformasi Manageria
Journal of Islamic Education Management Volume 2 Nomor 1 (2022)  36-50  P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v2i1.860
umat  insan tanpa  adanya  sistem  bunga  (riba)  mereka memakai  jasa asuransi  syariah dalam kebutuhan hidupnya.

## Pelayanan yang Kurang Memuaskan
Asuransi syariah masih kalah Bila dibandingkan dengan asuransi konvensional pada  hal  pelayanan  terhadap  nasabah.  asuransi  konvensional  unggul  dalam  hal pelayanan  yang  cepat  dan    singkat  dalam  proses  underwriting  maupun  pada  saat nasabah  mengajukan  klaim  terhadap  resiko.  Tidak  sama  dengan  asuransi  syariah dalam hal pelayanan masih kurang maksimal  sehingga pada saat proses underwriting serta  jua  pada  saat  nasabah  mengajukan  klaim  terhadap  resiko  masih  tak  jarang perusahaan asuransi lama  mengambil tindakan mengenai hal tersebut.
Hal  tersebut  sebagai  pertimbangan  dari  warga    apabila  memilih  asuransi syariah.  sehingga  buat  kedepannya  dapat  dijadikan  tambahan  penilaian  tentang pelayanan  terhadap  nasabah  supaya  memilih  asuransi  syariah  sebagai  kebutuhan dalam kehidupan pada masa yg akan datang. Dalam hal supervisi juga masih tak jarang terjadi  penyalahgunaan  sehingga  pada  prosesnya  masih  acapkali  disamakan  dengan asuransi konvensional.
Di atas artinya gambaran tentang alasan mengapa orang Indonesia khususnya mereka masyarakat menengah kebawah masih belum mendapatkan asuransi syariah di Indonesia. Hal ini bisa digunakan acuan perusahaan asuransi syariah (takaful) serta jua kiprah  pemerintah  buat  melakukan  evaluasi  mengapa  asuransi  syariah  sulit  diterima pada kalangan masyarakat yang menyebabkan perusahaan asuransi syariah sulit buat berkembang secara pesat. 1
Asuransi  syariah  merupakan  asuransi  bersifat  saling  tolong  menolong  serta saling  melindungi  yang  dianggap  menggunakan  ta’awun  yaitu  prinsip  hidup  saling tolong  menolong  dan    saling  melindungi  atas  dasar  prinsip-prinsip  syariah  dan ukhuwah islamiah antara sesama anggota peserta asuransi syariah dalam menghadapi risiko.  Oleh  sebab  itu,  premi  pada  asuransi  Syariah  ialah  sejumlah  dana  yang dibayarkan  oleh  peserta  yang  terdiri  atas  dana  tabarru’  serta  dana  tabungan.  Dana tabarru’ ialah dana kebijakan yang diberikan oleh peserta atau anggota asuransi serta dana  tadi  akan  digunakan  buat  membayar  klaim  atau  manfaat  asuransi.  Sedangkan, dana  tabungan  yaitu  dana  titipan  yg  disetor  oleh  peserta  asuransi  syariah  selajutnya dana  tersebut  akan  mendapat  alokasi  bagi  hasil  atau  mudharabah  dari  pendapatan investasi yang diperoleh setiap tahun. Dana tabungan bersama alokasi bagi hasil akan dikembalikan  kepada  peserta  asuransi  syariah  apabila  peserta  yang  bersangkutan
1 Husain Husain Syahatah, 2006, Asuransi Dalam Perspektif Islam, Jakarta, Sinar Grafika Offset,hlm.

## Transformasi Manageria
Journal of Islamic Education Management Volume 2 Nomor 1 (2022)  36-50  P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v2i1.860
mengajukan  klaim,  baik  berupa  klaim  nilai  tunai  juga  klaim  manfaat  asuransi. (Hartono:2008).
Warga    beranggapan  berasuransi  di  asuransi  syariah  memerlukan  prosedur yang  rumit,  sampai  menyebabkan  kegelisahan  publik  terkait  penerapan  sistem pengelolaan syariah tidak sesuai menggunakan syariah islam, sehingga memunculkan tuduhan bahwa asuransi berbasis syariah hanya berlabel syariah saja sedangkan isinya atau kegiatan operasionalnya sama saja dengan asuransi konvensional. Kemajuan pada perkembangan  industri  syariah  masih  kalah  jauh  dibandingkan  dengan  industri konvensional, itu dikarenakan kurang minat masyarakat terhadap produk-produk jasa asuransi  syariah.  Rendahnya  penegetahuan  dan    minat  warga    dalam  menggunakan produk  asuransi  syariah  disebabkan  masih  kurangnya  pemahaman  warga    tentang produk  asuransi  syariah  serta  mikanismenya.  Menggunakan  tingkat  kesejahteraan penduduk  yang  kurang  merata  sangat  lumrah  Jika  asuransi  syariah  tidak  sebagai prioritas dalam pengambilan keputusan berasuransi.
Faktor-faktor  yang  mempengaruhi  minat  rakyat  dalam  berasuransi  syariah yaitu, pendapatan, produk, lokasi, pelayanan, dan  promosi. Termasuk juga didalamnya religius  stimuli  yang  merupakan  faktor  pengetahuan  serta  pengalaman  keberagaman yang  mendorong  seseorang  umtuk  memilih  asuransi  syariah.  Fakor  lain  yang mendorong  seorang  berminat  sebagai  nasabah  ialah  reputasi.  Selain  reputasi,  faktor lain  yang  mendorong  seseorang  merminat  menjadi  nasabah  yaitu  proteksi  yaitu sebagai cover atau pegangan bila dia tidak mampu membentuk lagi penghasilan yang seperti biasanya karena sakit, pensiun, meninggal dunia serta cacat tetap. Faktor yang terakhir yaitu investasi, selain ingin mendapatkan dana saat sakit nasabah pula ingin menerima keuntungan lain yaitu mendapatkan uang dari setiap premi yang dibayarkan perbulannya.
Pada  dasarnya  perusahaan  asuransi  dalam  kegiatannya,  secara  terbuka mengadakan penawaran atau menunjukkan sesuatu proteksi atau perlindungan serta harapan  pada  masa  yang  akan  tiba  pada  individu  atau  gerombolan    yang  terdapat dalam  warga    atau  institusi  yang  kemungkinan  menghadapi  kerugian  lebih  lanjut karena  terjadinya  insiden  yang  tidak  eksklusif  atau  belum  sempurna.  Disamping  itu, perusahaan  asuransi  pula  memberikan  jaminan  atas  terpenuhinya  pendapatan seorang, sebab tepat dimana yang bersangkutan bekerja tetap terjamin kelangsungan kehidupannya. dengan demikian, bisa dikatakan kehadiran perusahaan asuransi dalam masyarakat  itu  jauh  lebih  berguna  bagi  seluruh  pihak  dibandingkan  dengan  ketidak hadirannya (Hartono : 2008). 2
Pada  awalnya,  lembaga  asuransi  merupakan  ”hasil  karya”  dunia  Barat  yang lahir bersamaan dengan semangat kesadaran (renaissance) dan  terbukti sebagai mesin
2 Sabik humaini dkk “persepsi dan minat masyarakat terhadap asuransi syariah di kabupaten tanggerang” (jurnal ekonomi syariah indonesia, Desember 2019/1442 H)  Hal. 3

## Transformasi Manageria
Journal of Islamic Education Management Volume 2 Nomor 1 (2022)  36-50  P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v2i1.860
ekonomi bagi perkembangan industri pada belahan dunia Barat. Praktik asuransi yang diperkenalkan oleh dunia Barat ini yang biasa dikenal dengan asuransi konvensional, lebih  bersifat  pada  usaha  buat  mencari  keuntungan  (profit)  daripada  sekedar menekankan aspek sosial pada dalamnya. Selain itu praktik asuransi konvensional ini cenderung mengandung maisir, gharar dan  riba. syarat semacam ini bergeser ke dunia Timur, secara langsung atau tak disengaja sikap ekonomi umat Islam telah dihadapkan di tata perekonomi dunia Barat melalui wacana perbankan dan  asuransi. dalam batas- batas  semacam  ini  sangat  dibutuhkan  adanya  counter  berbentuk  tanggapan  atau jawaban terhadap problema tadi yang mengacu pada ajaran Islam yang sahih.
Semangat  tolong-menolong  inilah  yang  mendasari  lahirnya  asuransi  syari’ah atau  takaful  menjadi  cara  lain    dari  asuransi  konvensional.  asuransi  syari’ah  wajib dibangun  atas  dasar  ta’awun  (kolaborasi),  tolong  menolong,  saling  menjamin,  tidak berorentasi  usaha  atau  laba  materi  semata.  asuransi  syari’ah  tidak  bersifat mu’awadhah  atau  tabaddul  sebagaimana  di  asuransi  konvensional,  namun  memakai akad tabarru’atau mudharabah. Sumbangan (tabarru’) sama dengan hibah (pemberian ),  oleh  karena  itu  haram  hukumnya  ditarik  pulang.  jika  terjadi  insiden,  maka diselesaikan berdasarkan syariat. Setiap anggota yang menyetor  uangnya dari jumlah yang telah ditentukan, harus disertai dengan niat membantu demi menegakan prinsip ukhuwah.  kemudian  dari  uang  yang  terkumpul  itu  diambilah  sejumlah  uang  guna membantu orang yang sangat memerlukan.
Demikianlah  Islam  sudah  menghadirkan  praktik  asuransi  yang  lebih  humanis yang  sinkron  dengan  prinsip-prinsip  Islam.  Peluang  buat  meraih  pangsa  pasar  itu cukup terbuka lebar. Kehadiran asuransi syari’ah ini juga bisa menjadi jalan tengah pro dan    kontra  pendapat  para  ulama  perihal  hukum  asuransi  konvensional.  Beberapa ormas  Islam  mengharamkan  asuransi  termasuk  asuransi  jiwa,  sebab  adanya  unsur ketidakjelasan  (gharar),  judi  (maisir)  serta  bunga  (riba).  di  sisi  lain,  ada  pula  ormas Islam yang lebih toleran menerima asuransi konvensional. namun paradigma tersebut sekarang telah berubah, dengan adanya asuransi alternatif yaitu asuransi syari’ah.
Walaupun banyak masyarakat muslim yang belum merespon produk asuransi syari’ah ini, harapan akan berkembangnya forum asuransi syari’ah semakin meningkat. Industri  asuransi  syari’ah  dalam  tahun-tahun  terakhir  ini  pertumbuhannya  relatif menakjubkan. Bila industri asuransi konvensional tumbuh rata-rata antara 20 - 25 %, maka  asuransi  syari’ah  mencapai  40  %.  asuransi  syari’ah  pun  terbukti  tahan  banting dari krisis moneter. di sisi lain, memang beberapa faktor yang menghambat lancarnya usaha asuransi syari’ah di Indonesia, yaitu:
Pertama, Kultur  budaya;  warga    Indonesia  ialah  warga    yang  kompleks  dan tidak sejenis. pada kultur budaya jawa misalnya cenderung menerima apa adanya atas segala macam problem serta musibah. Mereka tidak mau neko-neko, sebagai akibatnya mereka  beranggapan  bahwa  mengasuransikan  jiwa  atau  tempat  tinggal      contohnya sebagai  sebuah  tindakan  yang  menyalahi  prilaku  leluhur  serta  bertentangan  dengan

## Transformasi Manageria
Journal of Islamic Education Management Volume 2 Nomor 1 (2022)  36-50  P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v2i1.860
filisofi jawa. Belum lagi Sebagian besar  mereka masih awam, kurang pendidikan serta tinggal di pedesaan. Maka solusi yang wajib  diupayakan walau butuh saat usang dan dana besar ialah dengan merubah masyarkat Indonsia dari pola pikir yang kuno serta tradisinal pada pola pikir terbaru serta rasional lewat jalur pendidikan formal atau non formal,  seperti  penyuluhan  dan    pengajian  di  majelis-majelis  taklim.  Atau  minimal pemerintah  serta  industri-industri  asuransi  acapkali  bersoisalisai  ke  masyarakat terutama kalangan menengah ke bawah serta pedesaan.
Kedua, pemahaman warga  perihal kepercayaan , khususnya kepercayaan  Islam yang belum lengkap serta sepotong-potong perihal aturan asuransi. dalam opini warga masih  tertanam  bahwa  aturan  asuransi  haram  secara  absolut.  Sebagian  dari  mereka belum mengenal adanya asuransi syari’ah. Maka solusinya adalah bagaimana merubah sebuah dogma haram perihal asuransi yang telah mengeras dalam keyakinan sebagian besar  umat Islam Indonesia ini. Para ulama yang berbeda pendapat ini secara terbuka di hadapan masyarakat luas dan  MUI (Majelis Ulama Indonesia) yang di pusat sebagai pembawa  aspirasi  umat  Islam  Indonesia,  hendaknya  mensosialisaikan  wacana  fatwa hukum  asuransi,  agar  umat  Islam  di  Indonesia  memiliki  pandangan  serta  pegangan yang lebih mantap terhadap asuransi.
Ketiga, adanya  keterbatasan  sumber  daya  insan  yang  tangguh  serta  benar  - benar  memahami secara mendalam tentang praktik asuransi syari’ah, baik berkenaan dengan  operasional  sebuah  perusahaan  asuransi  ataupun  pemahaman  terhadap landasan  hukum  syari’ahnya  bagi  produk-produk  yang  dikeluarkan  oleh  sebuah perusahaan  asuransi syari’ah. 3

## LANDASAN TEORITIS

## ASURANSI KONVENSIONAL
Asuransi  konvensional  ialah  produk  asuransi  yang  lebih  mengedepankan prinsip  jual-beli  risiko  (transfer  risk).  Adalah,  asuransi  yang  dibayarkan  tertanggung bertujuan  buat  mengalihkan  risiko  irit  ke  perusahaan  asuransi.  Atau  menggunakan istilah  lain,  tertanggung  membeli  atau  bergabung  menjadi  peserta  asuransi  akan ditanggung  risiko  hemat  sepenuhnya  oleh  perusahaan  asuransi.  Hal  ini  tentu berbanding  terbalik  dengan  konsep  asuransi  syariah  yang  lebih  mengedepankan sharing  risk.  Asuransi  konvensional  ialah  tertanggung  harus  menyetor  sejumlah kontribusi    (premi)  ke  perusahaan  sebagai  bentuk  ganti  risiko.  Nantinya,  Jika tertanggung mengalami risiko di kemudian hari, maka Uang Pertanggungan (UP) atau manfaat dari asuransi akan diterima oleh pemegang polis.
3 Khusniati Rofiah “membincang praktik asuransi di indonesia” (jurnal  justitia Islamica,  vol 10/no. 1/jan-jun2013) H. 20.

## Transformasi Manageria
Journal of Islamic Education Management Volume 2 Nomor 1 (2022)  36-50  P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v2i1.860
Tertanggung sendiri wajib  membayar sejumlah premi sampai perjanjian polis berakhir. Saat tertanggung tidak mengajukan klaim sampai masa polis berakhir, maka perusahaan  asuransi  akan  diuntungkan.  Situasi  seperti  ini  dianggap  sebagai  surplus underwriting.  Sedangkan,  Jika  tertanggung  mengajukan  klaim  dalam  jumlah  besar serta  pada  kurun  waktu  dekat,  maka  perusahaan  bisa  dibilang  merugi.  Ini  karena perusahaan  harus  merogoh  lebih  banyak dana dari peserta  lain  buat  menutupi klaim tadi.  Dalam  dunia  asuransi,  situasi  seperti  ini  disebut  dengan  defisit  underwriting. Ketidakpastian soal dana pertanggungan inilah yang membedakannya dengan produk asuransi  syariah.  Selain  itu,  pengelolaan  dana  pada  asuransi  konvensional  pula  tidak terlepas dari bunga. Karena, dana yang dikumpulkan dikelola ke deposito dan  obligasi, yang mana keduanya berbunga.
Tujuan  utama  dari  perusahaan  asuransi  konvensional  ialah  murni  usaha. Seperti  kebanyakan  usaha  lain  tujuan  tersebut  ialah  untuk  mendapatkan  profit  yang besar.  Hal  ini  terlihat  dari  dana  yang  diperoleh  dari  asuransi  nasabah,  semuanya menjadi milik perusahaan 4 .
 Di  asuransi  konvensional,  prinsipnya  ialah  akad  tabaduli  yaitu  akad  jual-beli. Akad ini dijalankan berdasarkan syara’ yaitu harus ada kejelasan hal-hal seperti pembeli, penjual, objek yang diperjualbelikan, harga, serta ijab qabul. dalam hal ini, setiap pihak saling memahami dan  menyetujui transaksi yang terjadi.
 Di asuransi konvensional, dana premi wajib  dibayarkan nasabah/tertanggung sama  seperti  transaksi  jual-beli  pada  biasanya.  Dana  ini  akan  dikelola  sesuai perjanjian,  contohnya  dialihkan  sebagian  ke  biaya    dan    investasi,  atau pertimbangan  lain  sesuai  jenis  produk  asuransi  yang  dipilih  demi  menerima laba maksimal .
 Pembayaran  klaim  dan    polis  asuransi  konvensional  akan  menanggung  klaim asuransi  nasabah  dari  dana  perusahaan,  sesuai  ketentuan  polis  yang  berlaku tentunya. Dikarenakan polis bersifat individu, hanya boleh diatasnamakan satu orang  saja,  terkecuali  memang  terdapat  manfaat  polis  eksklusif  yang  punya fasilitas keluarga. 5

## ASURANSI SYARIAH
Pengertian asuransi Syariah berdasarkan Dewan Syariah Nasional (DSN) dan  Majelis Ulama Indonesia (MUI) ialah sebuah usaha saling melindungi dan  tolong menolong di antara  sejumlah  orang  melalui  investasi  dalam  bentuk  aset  dan  /atau  yang menyampaikan pola pengembalian buat menghadapi risiko tertentu melalui Akad yang sinkron dengan syariah.
4 Nur  Hidayati  Rosidah “asuransi  konvensional  dan  asuransi  syariah” (jurnal  Universitas  Negeri Surabaya) H. 6
https://www.pfimegalife.co 5 https://www.pfimegalife.co

## Transformasi Manageria
Journal of Islamic Education Management Volume 2 Nomor 1 (2022)  36-50  P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v2i1.860
Dari  UU  nomor    40  tahun  2014,  asuransi  syariah  ialah  kumpulan  perjanjian, yang terdiriatas perjanjian antara perusahaan asuransi syariah dan pemegang polis dan perjanjian  di  antara  para  pemegang  polis,  pada  rangka  pengelolaan  kontribusi berdasarkan prinsip syariah guna saling menolong serta melindungi dengan cara:
1. Memberikan penggantian kepada peserta atau pemegang polis karena kerugian, kerusakan, porto yang ada, kehilangan laba, atau tanggung jawab aturan kepada pihak  ketiga  yang  mungkin  diderita  peserta  atau  pemegang  polis  sebab terjadinya suatu peristiwa yang tidak sempurna; atau
2. Memberikan  pembayaran  yanrg  didasarkan    pada  meninggalnya  peserta  atau pembayaran  yang  didasarkan    di  hidupnya  peserta  dengan  manfaat  yang besarnya sudah ditetapkan atau berdasarkan pada akibat pengelolaan dana.
Asuransi Syariah ialah sebuah prinsip atau sistem yang bersifat universal dimana bisa dimanfaatkan oleh siapapun. Landasan teori premi Syariah merujuk pada :
1. Aqila : yaitu saling memikul atau bertanggung jawab buat keluarganya
2. Muwala : yaitu perjanjian jaminan, dimana seseorang penjamin mengklaim seorang  yang  tidak  mempunyai  waris  dan    tidak  diketahui  ahli  warisnya. jika  orang  yang  dijamin  meninggal,  maka  penjamin  boleh  mewarisi hartanya sepanjang tidak ada pakar warisnya.
3. Tanahud:  yaitu  dua  orang  atau  lebih  berserikat  membiayai  suatu "kebutuhan"saham yang sama. 6

## Dasar Hukum Asuransi Syariah
1. Alquran
a. Firman Allah perihal perintah mempersiapkan hari depan:
“Hai  orang  yang  beriman!  Bertaqwalah  kepada  Allah  danhendaklah  setiap  diri memperhatikan apa yang telah dibuatuntuk hari esok (masa depan). dan  bertaqwalah kepada Allah. Sesungguhnya Allah Maha Mengetahui apa yang kamukerjakan” (QS. al- Hasyr [59]: 18).
b. Firman  Allah  perihal  prinsip-prinsip  bermu’amalah,  baik  yang  wajib ilaksanakan maupun dihindarkan, diantaranya :
“Hai  orang-orang  yang  beriman  tunaikanlah  akad-akad  itu  Dihalalkan  bagimu  hewan ternak,  kecuali  yang  akan  dibacakan  kepadamu.  (yang  demikian  itu)  menggunakan tidak  menghalalkan  berburu  saat  kamu  sedang  mengerjakan  haji.Sesungguhnya  Allah menetapkan hokum-hukum berdasarkan yang dikehendaki-Nya. (QS. al-Maidah [5]: 1)
6 Heery Ramadhani “prospek dan tantangan perkembangan asuransi syariah di indonesia” (jurnal Ekonomi dan Bisnis Islam) H. 5

## Transformasi Manageria
Journal of Islamic Education Management Volume 2 Nomor 1 (2022)  36-50  P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v2i1.860
c. Firman  Allah  perihal  perintah  buat  saling  tolong  menolong  dalam  perbuatan positif, diantaranya :
“Serta  tolong-menolonglah  kamu  dalam  (mengerjakan)  kebajikan  dan    takwa,  dan jangan tolong-menolong dalam berbuat dosa dan  pelanggaran. dan  bertakwalah kamu pada Allah, sesungguhnya Allah amat berat siksa-Nya” (QS. alMaidah [5]:2).

## 2. Hadis Nabi Muhamad
Hadis-hadis Nabi shallallahu alaihi wasallam tentang beberapa prinsip bermu’amalah, antara lain:
“Barang  siapa  melepaskan  dari  seorang  muslim  suatu  kesulitan  di  dunia,  Allah  akan melepaskan  kesulitan  darinya  pada  hari  kiamat;  dan  Allah  senantiasa  menolong hamba-Nya selama ia (suka) menolong saudaranya” (HR. Muslim dari Abu Hurairah).
“Perumpamaan  orang  beriman  dalam  kasih  sayang,  saling  mengasihi  dan  mencintai bagaikan tubuh (yang satu); jikalau satu bagian menderita sakit maka bagian lain akan turut menderita” (HR. Muslim dari Nu’man bin Basyir).

## 3. Hukum positif di Indonesia.
a. Undang Undang Nomor 40 tahun 2014 tentang Perasuransian
b. Fatwa DSN no 21 tahun 2001

## Akad-Akad yang Terdapat Di Dalam Asuransi Syari’ah
Asuransi  syariah  adalah  praktek  tanggung  menanggung  diantara  sesama  peserta. ketika  ada  salah  satu  peserta  mengalami  resiko  yang  dipertanggungkan,  maka  akan menerima klaim yang berasal dari para peserta itu sendiri. Secara awam, saat peserta asuransi  ikut  dalam  acara  perusahaan  asuransi  syariah  akan  di  berikan  akad,  Akad yang  diberikan  harus  sesuai  dengan  syariah  yang  tidak  mengandung  gharar (penipuan),  maysir  (perjudian),  riba,  zhulm  (penganiayaan),  risywah  (suap),  barang haram serta maksiat. Akad tersebut adalah :
1. Akad  Tabarru  ’  dipergunakan  diantara  sesama  peserta.  Setiap  peserta memberikan hibah berupa kontribusi  (premi) melalui dana tabarru’ yang akan digunakan  buat  menolong  peserta  lain  yang  terkena  musibah.  Perusahaan asuransi berfungsi menjadi pengelola dana hibah tadi.
2. Akad  Tijarah  merupakan  Akad  antara  Peserta  (secara  kolektif  atau  secara individu) dengan Perusahaan menggunakan tujuan komersial.
3. Akad  Wakalah  bil  Ujrah  dipergunakan  menjadi  dasar  peserta  menyerahkan pengelolaan keuangan pada perusahaan asuransi, yaitu suatu akadTijarah yang menyampaikan  kuasa  pada  perusahaan  sebagai  wakil  peserta  buat  mengelola

## Transformasi Manageria
Journal of Islamic Education Management Volume 2 Nomor 1 (2022)  36-50  P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v2i1.860
dana Tabarru’dan /atau dana investasi peserta, sesuai kuasa atau kewenangan yang diberikan dengan imbalan berupa Ujrah (fee).
4. Akad  Mudharabah  digunakan  dalam  pengelolaan  investasi,  yaitu  suatu  akad Tijarah  yg  menyampaikan  kuasa  pada  perusahaan  menjadi  mudharib  untuk mengelola  investasi  dana  Tabarru’  serta/atau  dana  investasi  peserta,  sesuai kuasa  atau  kewenangan  yang  diberikan  menggunakan  imbalan  berupa  bagi akibat (nisbah) yang besarnya sudah disepakati bersama. 7

## METODE PENELITIAN.
Metode  penelitian  dalam  penulisan  ini  menggunakan  metode  studi  pustaka menggunakan  teknik  analisis  secara  deskriptif  untuk  melihat  secara  mendalam mengenai hambatan yang dialami perusahaan asuransi dalam memasarkan produknya.

## PEMBAHASAN.

## Ketidaktahuan Masyarakat Terhadap Produk Asuransi Syariah
kesadaran  warga    buat  ikut  berasuransi  pula  menjadi  hambatan  bagi  perkembangan premi syariah di Indonesia, kesadaran rakyat yang masih rendah ini menjadi tantangan bagi  asuransi  syariah  buat  menyampaikan  pemahaman  perihal  asuransi  syariah  yang terlepas berasal unsur maisir, gharar serta riba.

## Kurangnya SDM yang Profesional
Perkembangan  asuransi  syariah  adalah  berita  baik  bagi  perkembangan  industri tersebut. tetapi, sayangnya hal itu tidak diimbangi dengan ketersediaan sumber Daya insan  (sdm)  asuransi  syariah  yang  berkualitas.  tak  jarang,  pembukaan  cabang  atau divisi asuransi syariah baru hanya didukung jumlah sdm terbatas.

## Keterbatasan Modal
Beberapa  hal  yang  menjadi  penyebab  relative  rendahnya  penetrasi  pasar  asuransi syariah  dalam  sepuluh  tahun  terakhir  ialah  rendahnya  dana  yang  memback  up perusahaan  asuransi  syariah,  promosi  serta  edukasi  pasar  yang  relative  belum dilakukan  secara  efektif  (terkait  dengan  lemahnya  dana),  belum  timbulnya  industri penunjang  asuransi  syariah  seperti  broker-broker  asuransi  syariah,  agen,  adjuster, serta  lain  sebagainya,  produk  serta  layanan  belum  diunggulkan  diatas  produk konvensional,  posisi  pasar  yang  masih  ragu  antara  penerapan  konsep  syariah  yang menyeluruh  dengan  fenomena  usaha  di  lapangan  yang  terkadang  sangat  jauh  dari
7 Junaidi  Abdullah “Akad-akad di dalam Asuransi Syariah” (jurnal of Sharia Economic Law Vol. 1 No. 1 2018) H. 18 https://www.manulife.co

## Transformasi Manageria
Journal of Islamic Education Management Volume 2 Nomor 1 (2022)  36-50  P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v2i1.860
prinsip syariah, dukungan kapasitas reasuransi yang masih terbatas (terkait jua dengan dana) dan  belum adanya penemuan produk dan  layanan yang benar-benar digali dari konsep dasar syariah.

## Dukungan Pemerintah Belum Memadai
sebagai perbandingan Perkembangan asuransi syariah di Malaysia bisa disimak sebagai contoh  yang  bagus.  asuransi syariah  di  Malaysia  mulai  ada  pada tahun  1984,  dimana Pemerintah Malaysia saat menumbuhkan asuransi syariah terlebih dahulu membentuk Takaful  Act  atau  Islamic  Banking  Actbaru  lalu  dikeluarkan  license  pembukaan perusahaan tidak selaras dengan Malaysia, di Indonesia asuransi syariah berkembang dengan cepatnya sedangkan perundang undangan khusus asuransi syariah belum ada sampai kini .
Keadaan  ini  ialah  tantangan  bagi  berkembangnya  asuransi  syariah  sebab dikhawatirkan  akan  mengakibatkan  kesemrawutan  Meski  telah  memberikan eksistensinya,  masih  banyak  hambatan  yang  dihadapi  bagi  pengembangan  ekonomi syariah  di  Indonesia.  Soal  pemahaman  masyarakat  hanya  salah    satunya.  hambatan lainnya yang relatif berpengaruh ialah dukungan penuh dari para pengambil kebijakan di negeri ini, terutama menteri-menteri serta lembaga pemerintahan yang mempunyai kewenangan dalam memilih kebijakan ekonomi.
Dukungan  dari  berbagai  pihak  terutana  pemerintah,  ulama,  akademisi  serta warga   diharapkan  buat  memberikan masukan  dal penyelenggaraan  operasi  asuransi Islam. Hal ini diharapkan menjadi kontrol terhadap asuransi Islam supaya berjalan di sistem  yang  berlaku  sekaligus  menaikkan  kemampuan  asuransi  Islam  dalam menangkap kebutuhan dan  cita-cita warga .

## Keterbatasan Dana Promosi
Keterbatasan  dana  promo  berakibat  pada  rendahnya  dana  yang  memback  up perusahaan asuransi syariah dalam melakukan promosi dan  edukasi pasar yang cukup belum  dilakukan  secara  efektif.  Di  sisi  lain  belum  timbulnya  industri  penunjang asuransi  syariah  seperti  broker-broker  asuransi  syariah,  agen,  adjuster,  dan    lain sebagainya,  produk  dan    layanan  belum  diunggulkan  di  atas  produk  konvensional, posisi  pasar  yang  masih  ragu  antara  penerapan  konsep  syariah  yang  menyeluruh dengan fenomena usaha di lapangan yang terkadang sangat jauh dari prinsip syariah. Kondisi  seperti  ini  hendaknya  menjadi  bagian  dari  seni  manajemen  promosi perusahaan. 8
8 Asyari  Suparmin “Asuransi  Syariah,  Hukum,  dan  Tantangan” (jurnal  Ekonomi,  Bisnis  dan Perbankan Syariah  vol. 1. No.1. 2018) H. 12 https://www .

## Transformasi Manageria
Journal of Islamic Education Management Volume 2 Nomor 1 (2022)  36-50  P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v2i1.860

## KESIMPULAN
Belum  utuhnya  isu  perihal  keunggulan  produk  asuransi  syariah  mengakibatkan ketidaktahuan  tentang  produk  asuransi  syariah  dan    prosedur  kerja  artinya  kendala terbesar  pertumbuhan  asuransi  saat  ini.  Akibatnya,  warga    tidak  tertarik  memakai asuransi  syariah,  serta  lebih  memilih  jasa  asuransi  konvensional  yang  telah memasyarakat ratusan tahun lebih dulu.
Bila  dihitung-hitung  ternyata  asuransi  syariah  telah  berdiri  selama  sekitar  24 tahun sampai kini   dan  terus mengalami pertumbuhan dari tahun ketahun. Meskipun telah mengalami banyak perkembangan, tetapi masih banyak warga  yang enggan buat memakai  jasa  asuransi  syariah.  Hal  ini  bisa  ditimbulkan  oleh  beberapa  faktor diantaranya  yaitu  warga    muslim  Indonesia  tidak  semuanya  memahami  asuransi. Belum lagi sebagian besar  warga  muslim masih anti dengan produk asuransi.
Tidak sedikit  dari mereka  yang  beranggapan  bahwasanya  asuransi  itu  seperti mendahului kehendak tuhan. Selain itu kurangnya sosialisai pada masyarakat tentang adanya lembaga asuransi syariah pula berdampak di minat masyarakat buat memakai produk  asuransi  syariah.  Akibatnya,  berita  yang  berkaitan  dengan  asuransi  syariah tidak tersampaikan kepada masyarakat. Mungkin jikalau di kota besar  warga  banyak yang  sudah  memahami  adanya  forum  asuransi  syariah,  akan  tetapi  masyarakat  yang hidup dipedesaan belum tentu mengetahuinya.
Pertarungan  lainya  yaitu  bila  warga    pedesaan  sudah  mengetahui  adanya asuransi  syariah  belum  tentu  mereka  mau  memakai  jasa  tersebut,  karena  keadaan ekonomi  warga    pedesaan  cenderung  menengah  kebawah,  sedangkan  dalam  jasa asuransi, setiap orang yang mengikuti asuransi diwajibkan membayar asuransi sesuai dengan  kesepakatan    yang  dibuat,  bisa  satu  bulan  sekali  atau  dua  bulan  sekali tergantung  konvensi  diawal.  dengan  adanya  pembayaran  asuransi  warga    desa  yang ekonominya menengah ke bawah akan merasa keberatan, jangankan membayar premi, buat kebutuhan hidup sehari-hari saja mereka masih kesulitan.

## SARAN
Setelah  menulis  tentang  hambatan yang  dialami  perusahaan  asuransi  syariah  penulis menyarankan agar asuransi Syariah berkembang dan tumbuh pesat memerlukan kerja keras dan kerja cerdas dari berbagai kalangan, ada beberapa hal yang harus dilakukan.
a. Memanfaatkan  teknologi  dengan  perkembangan  industry  internet  dalam bentuk website, serta menciptakan revolusi industri.
b. Menciptakan beragam inovasi produk baru.
c. Memberikan  kemudahan  pilihan  pembayaran  premi,  msalnya  dengan  variasi via ATM, Debet atau media lain yang mudah di akses oleh setiap peserta.

## Transformasi Manageria
Journal of Islamic Education Management Volume 2 Nomor 1 (2022)  36-50  P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v2i1.860
d. Meningkatkan  kualitas  sumber  daya  manusia,  ujung  tombak  perusahaan asuransi  syariah  adalah  sumber  daya  manusia  yang  melakukan  pendekatan langsung  kepada  masyarakat  sekaligus  mengemban  amanah  dalam memberikan informasi yang benar tentang asuransi syariah.

## DAFTAR PUSTAKA
Asyari  Suparmin “Asuransi  Syariah,  Hukum,  dan  Tantangan” (jurnal  Ekonomi,  Bisnis dan Perbankan Syariah  vol. 1. No.1. 2018) H. 12 Heery Ramadhani “prospek dan tantangan perkembangan asuransi syariah di indonesia” (jurnal Ekonomi dan Bisnis Islam) H. 5
https://www https://www.manulife.co https://www.pfimegalife.co https://www.pfimegalife.co
Husain Husain Syahatah, 2006, Asuransi Dalam Perspektif Islam, Jakarta, Sinar Grafika Offset,hlm. 163
Junaidi Abdullah “Akad-akad di dalam Asuransi Syariah” (jurnal of Sharia Economic Law Vol. 1 No. 1 2018) H. 18.
Khusniati  Rofiah “membincang  praktik  asuransi  di  indonesia” (jurnal  justitia  Islamica, vol 10/no. 1/jan-jun2013) H. 20.
Nur Hidayati Rosidah “asuransi konvensional dan asuransi syariah” (jurnal Universitas Negeri Surabaya) H. 6

## Transformasi Manageria
Journal of Islamic Education Management Volume 2 Nomor 1 (2022)  36-50  P-ISSN 2775-3379 E-ISSN 2775-8710 DOI: 10.47476/manageria.v2i1.860
Sabik  humaini  dkk “persepsi  dan  minat  masyarakat  terhadap  asuransi  syariah  di kabupaten  tanggerang” (jurnal  ekonomi  syariah  indonesia,  Desember  2019/1442  H) Hal. 3