## J-MAS

## Peran Religiusitas dalam Memoderasi Persepsi, Preferensi dan Pengetahuan Terhadap Minat Menjadi Nasabah di Bank Syariah Indonesia

## Mayogi Araffi*, Slamet Haryono
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, Universitas Islam Negeri Sunan Kalijaga Yogyakarta 1 *Correspondence email: araffiyogi@gmail.com
Abstrak. Penelitian ini bertujuan untuk menguji  pengaruh persepsi, preferensi dan pengetahuan terhadap minat menjadi nasabah di  bank  syariah  dengan  religiusitas  sebagai  variabel  moderasi.  Penelitian  ini  menggunakan  jenis  penelitian  lapangan  dengan pendekatan kuantitatif. Sumber data dalam penelitian ini adalah data primer yang diperoleh dari hasil kuesioner dengan penilaian menggunakan  skala  likert.  Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah  100  responden.  Dalam  analisis  data,  teknik  analisis  data  yang digunakan adalah analisis regresi  yang di  moderasi. Hasil penelitian menunjukkan persepsi berpengaruh terhadap  minat  menjadi nasabah,  tetapi  preferensi  dan  pengetahuan  tidak  berpengaruh  terhadap  minat  menjadi  nasabah.  Kemudian  religiusitas  dapat memoderasi persepsi terhadap minat menjadi nasabah, sedangkan religiusitas tidak dapat memoderasi preferensi dan pengetahuan terhadap minat menjadi nasabah.
Kata kunci : Persepsi; Preferensi; Pengetahuan; Minat; Religiusitas
Abstract.  This  study  aims  to  test  the  influence  of  perception,  preference  and  knowledge  on  the  interest  of  being  a  customer  in Islamic banks with religiosity as a moderation variable. This research uses a type of field research with a quantitative approach. The data source in this study is primary data obtained from the results of questionnaires with assessments using the likert scale. The  population  in  this  study  was  100  respondents.  In  data  analysis,  the  data  analysis  technique  used  is  regression  analysis  in moderation. The results showed that perception affects the interest in becoming a customer, but preferences and knowledge have no effect on  the interest  in becoming  a  customer.  Then religiosity  can moderate  the perception of  interest in being a  customer, while religiosity cannot moderate preferences and knowledge of interests in becoming a customer.

## Keywords : Perception; Preference; Knowledge; Interest; religiosity

## PENDAHULUAN
Bank  syariah  adalah  lembaga  keuangan  syariah  yang  fungsinya  memberikan  pelayanan,  menghimpun  dana dan  menyediakan  dana  dengan  berlandaskan  Al-Qur’an  dan  Hadist.  Dalam  undang-undang  nomor  21  tahun  2008 tentang perbankan syariah dijelaskan bahwa bank syariah adalah bank yang beroperasi sesuai prinsip syariah. menurut jenisnya  antara  lain  Bank  Pembiayaan  Rakyat  Syariah  (BPRS)  dan  Bank  Umum  Syariah  (BUS)  (Rahmayati,  2021). Seiring  dengan  pertumbuhan  perbankan  syariah  di  Indonesia,  perekonomian  syariah  di  Indonesia  juga  terus berkembang.  Statistik  perbankan  syariah  yang  dirilis  oleh  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  tahun  2016-2020 menunjukkan  aktivitas  perbankan  syariah  meningkat  dari  tahun  ke  tahun.  Pada  tahun  2016-2017  terdapat  13  Bank Umum  Syariah  (BUS)  dan  pada  tahun  2018-2020  terdapat  14  Bank  Umum  Syariah  (BUS)  (Utamy  &  Widhiastuti, 2019).

## Tabel 1
Perkembangan Perbankan Syariah Periode 2016 – 2020
Sumber : www.ojk.go.id
Indonesia  adalah  negara  mayoritas  muslim.  Menurut  data  Badan  Pusat  Statistik  (BPS)  pada  tahun  2020, jumlah  umat  Islam  di  Indonesia  mencapai  229,62  juta  orang  (87,2%) dari  total  penduduk  Indonesia.  Namun  potensi tersebut  belum  sebanding  dengan  perkembangan  keuangan  syariah.  Pertumbuhan  keuangan  syariah  belum  mampu mengimbangi pertumbuhan  keuangan konvensional. Buktinya pangsa pasar keuangan syariah secara umum masih di bawah  5%  (Rokhani  &  Nurkhin,  2021).  Indeks  Literasi  Keuangan  Syariah  di  Indonesia  tahun  2016  yang  dilakukan terhadap  9680  responden  dari  34  provinsi,  menunjukkan  Indeks  Literasi  Keuangan  Syariah  sebesar  8,11%  dan menunjukkan  tingkat  literasi  keuangan  syariah  untuk  produk  atau  jasa  keuangan  syariah  Indonesia  masih  sangat

## Mayogi  Araffi  dan  Slamet  Haryono,  Peran  Religiusitas  dalam  Memoderasi  Persepsi,  Preferensi  dan  Pengetahuan  Terhadap
Minat Menjadi Nasabah di Bank Syariah Indonesia
rendah.  Sedangkan  Indeks  Inklusi  Keuangan  Syariah  sebesar  11,06%,  yang  berarti  pengguna  jasa  keuangan  syariah, baik  itu  produk  keuangan  syariah,  atau  jasa  keuangan  syariah  Indonesia  juga  masih  berada  pada  level  yang  rendah (Fauzi & Murniawaty, 2020).
Salah  satu  faktor  yang  mempengaruhi  tingkat  minat  nasabah  dalam  memilih  bank  syariah  adalah  persepsi. Persepsi  adalah  asumsi  langsung  tentang  sesuatu.  Persepsi  atau  pendapat  seseorang  tentang  sesuatu  terbentuk  dari informasi  yang  diterimanya,  hasil  informasi  tersebut  dipahami,  kemudian  konsumen  menarik  kesimpulan  untuk membuat penilaian tentang hal tersebut (Ningsih, 2017). Teori ini diperkuat penelitian Rohani (2021) bahwa persepsi berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  guru  menjadi  nasabah  perbankan  syariah.  Namun  penelitian  ini  tidak  sejalan dengan penelitian Waadarahmah (2022) yang menunjukkan bahwa Persepsi tidak berpengaruh terhadap minat menjadi Nasabah  di  Bank  Syariah.  Selanjutnya,  Preferensi  juga  dapat  mempengaruhi  minat  nasabah  untuk  memilih  bank syariah. Preferensi adalah kecenderungan seseorang untuk memilih produk yang disukai dari berbagai pilihan produk yang  sesuai  dengan  keinginan  dan  kebutuhannya.  Teori  ini  diperkuat  penelitian  Anburika  (2018)  bahwa  preferensi berpengaruh  signifikan  terhadap  variabel  keputusan  nasabah  memilih  produk-produk  di  Bank  Syariah.  Namun penelitian  ini  tidak  sejalan  dengan  Meidisa  &  Susanti  (2019)  yang  menjelaskan  bahwa  preferensi  tidak  berpengaruh signifikan terhadap minat menabung pada bank nagari unit layanan syariah.
Selain itu, pengetahuan juga dapat mempengaruhi minat menjadi nasabah di bank syariah. Pengetahuan adalah informasi  yang  telah  diproses  dan  diatur  agar  manusia  dapat  memahami  dan  mempelajari  melalui  pengamatan rasional. Pada dasarnya pengetahuan memiliki perkiraan tentang sesuatu karena pengenalan beberapa bentuk data dan informasi  yang  terkadang  membingungkan,  sehingga  pengetahuan  adalah  kekuatan  pendorong  dibalik  tindakan (Najwa,  2020).  Teori  ini  diperkuat  penelitian  Parastika,  Hartini  &  Amri  (2021)  bahwa  pengetahuan  berpengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  keputusan  menabung  di  Bank  Syariah.  Namun  penelitian  ini  tidak  sejalan  Aminudin (2016) yang melaporkan bahwa pengetahuan berpengaruh negatif dan tidak signifikan terhadap minat memilih produk bank  syariah.  Variabel  moderating  merupakan  variabel  yang  mampu  menjelaskan  hubungan  dua  atau  lebih  variabel yang belum bersifat konklusif atau umum dimana variabel moderating akan memperkuat atau memperlemah pengaruh suatu  variabel  terhadap  variabel  lainnya.  Mengingat  religiusitas  adalah  variabel  lingkungan  yang  tidak  dapat dikendalikan maka religiusitas dapat dijadikan sebagai variabel moderating (Asraf, 2014). Religiusitas adalah keadaan dalam  diri  seseorang  yang  mendorong  orang  tersebut  untuk  berpikir,  bersikap,  berperilaku  dan  bertindak  sesuai dengan  ajaran  agama  (Sari  &  Ratno,  2020).  Teori  ini  diperkuat  Thohari  &  Hakim  (2021)  yang  menyatakan  bahwa religiusitas mampu memperkuat product knowledge terhadap keputusan menabung di bank syariah.
Dalam  penelitian  lain  Sugesti  &  Hakim  (2021)  menjelaskan  bahwa  religiusitas  dapat  memperkuat pengetahuan perbankan syariah terhadap minat menabung mahasiswa di bank syariah. Selanjutnya penelitian Rokhani & Nurkhin (2021) menunjukkan bahwa religiusitas secara signifikan mampu memoderasi pengaruh karakteristik bank terhadap  minat  menabung  mahasiswa  di  bank  syariah.  Religiusitas  juga  secara  signifikan  mampu  memoderasi pengaruh  pengetahuan  terhadap  minat  menabung  mahasiswa  di  bank  syariah.  Penelitian  Sari  &  Ratno  (2020)  juga menyebutkan bahwa religiusitas memoderasi pengaruh marketing mix terhadap keputusan nasabah menabung di bank syariah.  Selain  itu,  penelitian  Wulandari  (2020)  melaporkan  bahwa  religiusitas  mampu  memoderasi  pengaruh kepercayaan terhadap minat menabung nasabah. Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahui pengaruh persepsi preferensi  dan  pengetahuan  terhadap  keputusan  menjadi  nasabah  di  Bank  Syariah  Indonesia  dengan  religiusitas sebagai variabel moderasi.

## Landasan Teori
Andriani & Halmawati (2019) menjelaskan bahwa minat adalah sesuatu yang diperoleh dari proses belajar dan pemikiran seseorang yang membentuk suatu persepsi. Andriani & Halmawati (2019) menjelaskan bahwa minat adalah kesukaan  atau  kecenderungan  hati  terhadap  sesuatu.  Andriani  &  Halmawati  (2019)  berpendapat  bahwa  minat  beli konsumen adalah sesuatu yang muncul setelah mereka menerima dorongan untuk membeli suatu produk yang mereka lihat  kemudian  timbul  ketertarikan  untuk  mencoba  dan  membeli  guna  memperoleh  produk  tersebut.  Persepsi  adalah proses  memilih,  mengatur,  dan  menafsirkan  masukan  informasi  untuk  menciptakan  gambaran  yang  berarti  tentang dunia.  Menurut  Hawkins  &  Mothersbaugh  (2016),  persepsi  adalah  suatu  proses  yang  diawali  dengan  paparan  dan perhatian konsumen terhadap rangsangan pemasaran dan diakhiri dengan interpretasi konsumen. Preferensi konsumen adalah  nilai  konsumen  yang  diperhitungkan  saat  mengambil  keputusan.  Dalam  preferensi  konsumen,  harapan digunakan sebagai standar atau tolak ukur.
Ekspektasi konsumen adalah akar dari mengapa dua organisasi di perusahaan yang sama dinilai berbeda oleh pelanggan  mereka.  Dalam  konteks  preferensi  konsumen,  harapan  sering  kali  merupakan  perkiraan  atau  keyakinan pelanggan  tentang  apa  yang  akan  diterima  pelanggan  nantinya  (Hasanah,  2019).  Pengetahuan  adalah  segala  sesuatu yang diketahui dan dipahami konsumen tentang suatu produk yang dipasarkan. serta melekat dan dapat mempengaruhi perilaku  konsumen  dalam  membeli.  Oleh  karena  itu,  dengan  bantuan  informasi  yang  tersedia,  juga  dapat menginspirasi  seseorang  untuk  mengambil  keputusan,  termasuk  didalamnya  hal  pembelian.  Pengetahuan  adalah

## Mayogi  Araffi  dan  Slamet  Haryono,  Peran  Religiusitas  dalam  Memoderasi  Persepsi,  Preferensi  dan  Pengetahuan  Terhadap
Minat Menjadi Nasabah di Bank Syariah Indonesia
tindakan  yang  berkaitan  dengan  cara  berpikir  seseorang  yang  mempengaruhi  minat  (Mujaddid  &  Nugroho,  2019). Religiusitas  adalah  suatu  sikap  atau  kesadaran  yang  muncul  berdasarkan  keyakinan  atau  kepercayaan  seseorang terhadap suatu agama. Sikap beragama adalah kondisi yang ada pada diri seseorang yang mendorongnya berperilaku sesuai dengan derajat ketaatan beragamanya (Handayani, Azman & Ismail, 2019).

## METODE
Penelitian ini merupakan jenis penelitian kuantitatif deskriptif. Peneliti melakukan penelitian lapangan untuk mendapatkan informasi dan data penelitian. Populasi penelitian ialah masyarakat kota Banjarmasin berjumlah 330.688 jiwa (BPS, 2021). Teknik pengambilan sampel penelitian ini menggunakan accidental sampling . Accidental sampling merupakan  teknik  pengambilan  sampel  secara  kebetulan,  yaitu  setiap  orang  yang  bertemu  atau  dapat  informasi  atas suatu penelitian dan dapat digunakan sebagai sampel, jika orang yang ditemui cocok dengan sumber informasinya. n =
Dimana: n : Jumlah sampel; N : Jumlah populasi; e : Error level (tingkat kesalahan 10%) Maka perhitungannya:
n = n = = n = = 99,96 = 100
Hasil  diperoleh  sampel  sebanyak  100  responden  yang  merupakan  masyarakat  kota  Banjarmasin.  Adapun kriteria  pengambilan  sampel:  (1)  masyarakat  kota  Banjarmasin;  dan  masyarakat  kota  Banjarmasin  yang  sudah mengenal bank syariah Indonesia. Adapun metode analisis data yang digunakan adalah dengan bantuan aplikasi Stata versi 16 sebagai alat hitung. Analisis data yang digunakan yaitu uji statistik deskriptif, uji instrumen data (uji validitas, uji realibilitas), uji asumsi klasik (uji normalitas dan uji heterokedastisitas). Kemudian uji hipotesis dan melihat hasil moderasi dengan uji Moderated Regression Analysis (MRA).

## HASIL
Tabel 2 Uji Deskriptif Variable Obs Mean Std. Dev. Min Max Y 100 13.04 1.932811 6 15 X1 100 12.35 1.935187 7 15 X2 100 20.66 3.082109 12 25 X3 100 20.88 2.924228 12 25 Z 100 21.17 3.200552 12 25
Sumber: data olahan
Tabel 2 menjelaskan bahwa dengan 100 pengamatan,  nilai mean Y (Minat) sebesar 13.04, nilai minimum 6, dan  nilai  maximum  15.  Variabel  X 1 (Persepsi)  nilai  mean  sebesar  12.35,  nilai  minimum  7,  dan  nilai  maximum  15. Variabel  X 2 (Preferensi)  nilai  mean  sebesar  20.66,  nilai  minimum  12,  dan  nilai  maximum  25.  Variabel  X 3 (Pengetahuan) nilai mean sebesar 20.88, nilai minimum 12, dan nilai maximum 25. Variabel moderasi Z (Religiusitas) nilai mean sebesar 21.17, nilai minimum 12, dan nilai maximum 25.
Tabel 3 Uji Normalitas Variable Obs W V Z Prob>z Res 100 0.97718 1.884 1.406 0.07992
Sumber: data olahan
Tabel 3 diketahui  hasil uji menunjukkan semua nilai prob>chi2 lebih besar dari 0,05 (0.07992 > 0,05) dapat dikatakan data terdistribusi normal, maka hasil uji selanjutnya dapat dilakukan. Tabel 4 Bruesch pagan/cook-weisberg memiliki  nilai  prob  >  chi2  >  0,05  (0.8192  >  0,05),  jadi  dapat  dikatakan  tidak  terdapat  masalah  heterokedastisitas. Sedangkan  Tabel  5  diketahui  bahwa  hasil  uji  validitas  di  atas  dapat  dijelaskan  bahwa  nilai  r  hitung  >  r  tabel berdasarkan uji signifikan 0.05 artinya item-item indikator tersebut dinyatakan valid.
Mayogi  Araffi  dan  Slamet  Haryono,  Peran  Religiusitas  dalam  Memoderasi  Persepsi,  Preferensi  dan  Pengetahuan  Terhadap Minat Menjadi Nasabah di Bank Syariah Indonesia
Tabel 4 Uji heteroskedastisitas Breusch-Pagan/Cook-Weisberg test Prob Chi2 (1) 0.05 Prob > chi2 0.8192 Sumber: data olahan Tabel 5 Uji Validitas Indikator R hitung R table Keterangan X1.1 0.8263 Jika r hitung > 0.1946, artinya item tersebut dinyatakan valid. Valid X1.2 0.7742 Valid X1.3 0.7812 Valid X2.1 0.7687 Valid X2.2 0.7732 Valid X2.3 0.7712 Valid X2.4 0.7730 Valid X2.5 0.7713 Valid X3.1 0.7970 Valid X3.2 0.7659 Valid X3.3 0.7618 Valid X3.4 0.7662 Valid X3.5 0.7595 Valid Z.1 0.7559 Valid Z.2 0.7584 Valid Z.3 0.7560 Valid Z.4 0.7732 Valid Z.5 0.7760 Valid Y.1 0.7985 Valid Y.2 0.7964 Valid Y.3 0.8025 Valid Sumber: data olahan Tabel 6 Uji Reliabilitas Variabel Cronbach’s Alpa Keterangan Kepercayaan (X1) 0.8343 Reliabel Risiko (X2) 0.8067 Reliabel Motivasi (X3) 0.8058 Reliabel Pengalaman (Z) 0.7986 Reliabel Niat Menggunakan (Y) 0.8395 Reliabel
Sumber: data olahan
Tabel 6 diketahui hasil uji validitas di atas dapat dijelaskan bahwa nila Cronbach’s Alpa > 0.80 artinya item- item  indikator  tersebut  dinyatakan  Realibel.  Tabel  7  menjelaskan  bahwa  tidak  ada  variabel  bebas  yang  memiliki korelasi > 0,9 dengan variabel bebas lainnya sehingga dapat disimpulkan bahwa tidak terdapat multikolinearitas dalam model regresi.

## Tabel 7
Uji Multikolinearitas X1 X2 X3 X1 1.0000 X2 0.7501 1.0000 X3 0.7447 0.8192 1.0000 Sumber: data olahan
Mayogi  Araffi  dan  Slamet  Haryono,  Peran  Religiusitas  dalam  Memoderasi  Persepsi,  Preferensi  dan  Pengetahuan  Terhadap Minat Menjadi Nasabah di Bank Syariah Indonesia
Tabel 8

## Uji MRA
Soueerce SS dF MS Number of obs = 100 Model 246.776175 7 35.2527392  F ( 7, 92) = 26.35 Residual 123.063825 92 1.33765027  Prob > F = 0.0000 Total 369.84 99 3.73575758  R-squared = 0.6673 Adj R-squared = 0.6419 Root MSE = 1.1566 Y Coef. Std. Err. t P> I t I [95% Conf. Interval] X1 1.416473 .6559105 2.16 0.033 .113778 2.719168 X2 6060166 .485924 1.25 0.216 -.359072 1.571105 X3 -.5801927 .5372179 -1.08 0.283 -1.647154 .4867684 Z .687084 .2149526 3.20 0.002 .2601696 1.113998 X1Z -.0647414 .0307898 -2.10 0.038 -.1258926 -.0035902 X2Z -.0099377 .0226267 -0.44 0.662 -.0548763 .0350008 X3Z .0239921 .0242222 0.99 0.325 -.0241153 .0720994 CONS -8.662591 4.400441 -1.97 0.052 -17.40225 .0770644
Sumber: data olahan
Tabel 8 menjelaskan bahwa hasil uji koefesien determinasi dapat di lihat pada nilai R-squared sebesar 0,6673 dari penelitian. Hal ini dapat dikatakan 66% minat dipengaruhi oleh persepsi (X1), preferensi (X2), pengetahuan (X3) sedangkan  34%  dipengaruhi  oleh  variabel  lain  yang  tidak  diteliti  dalam  penelitian  ini.  Diketahui  juga  nilai  F  hitung sebesar 26,35 dengan probabilitas 0,0000. Memiliki F tabel sebesar 2,7 dengan probabilitas  signifikansinya 0,05, maka F hitung >  F tabel dan  nilai  probabilitas  <  0,05.  Dapat  dikatakan  bahwa  variabel  X1,  variabel  X2  dan  variabel  X3  secara bersama-sama berpengaruh terhadap Y. Tabel 8 juga menjelaskan hasil uji parsial yaitu:
1. Pada variabel X1 (persepsi) diperoleh t hitung sebesar 2,16 dengan probabilitas 0.033 dan diketahui t tabel 1,66023 dan signifikan 0,05 dapat disimpulkan t hitung 2,16 > t tabel 1,66023 serta 0,033 < 0,05 maka secara parsial X1 (persepsi) secara parsial berpengaruh terhadap minat menjadi nasabah.
2. Pada  variabel  X2  (preferensi)  diperoleh  t hitung 1,25  dengan  probabilitas  0,216  dan  diketahui  t tabel 1,66023  dan signifikan 0,05 dapat disimpulkan t hitung 1,25 < t tabel 1,66023 serta 0,216 > 0,05 maka secara parsial X2 (preferensi) secara parsial tidak berpengaruh terhadap minat menjadi nasabah.
3. Pada  variabel  X3  (pengetahuan)  diperoleh  t hitung -1,08  dengan  probabilitas  0,283  dan  diketahui  t tabel 1,66023  dan signifikan  0,05  dapat  disimpulkan  t hitung -1,08  <  t tabel 1,66023  serta  0,283  >  0,05  maka  secara  parsial  X3
(pengetahuan) secara parsial tidak berpengaruh terhadap minat menjadi nasabah.
4. Pada  variabel  X1  (persepsi)  yang  dimoderasi  Z  (religiusitas)  diperoleh  nilai  probabilitas  sebesar  0,038  <  0,05 dimana nilai probabilitas lebih kecil dari signifikan artinya dapat dikatakan religiusitas dapat memoderasi persepsi terhadap minat menjadi nasabah.
5. Pada  variabel  X2  (preferensi)  yang  dimoderasi  Z  (religiusitas)  diperoleh  nilai  probabilitas  sebesar  0,662  >  0,05 dimana  nilai  probabilitas  lebih  besar  dari  signifikan  artinya  dapat  dikatakan  religiusitas  tidak  dapat  memoderasi preferensi terhadap minat menjadi nasabah.
6. Pada variabel X3 (pengetahuan) yang dimoderasi Z (religiusitas) diperoleh nilai probabilitas sebesar 0,325 > 0,05 dimana  nilai  probabilitas  lebih  besar  dari  signifikan  artinya  dapat  dikatakan  religiusitas  tidak  dapat  memoderasi pengetahuan terhadap minat menjadi nasabah.
Hasil  uji  parsial  (t)  mengungkapkan  bahwa  variabel  persepsi  memiliki  pengaruh  terhadap  Minat  Menjadi Nasabah di Bank Syariah. Hasil ini sejalan dengan Rohani (2021) yang menunjukkan persepsi berpengaruh signifikan terhadap  minat  guru  menjadi  nasabah  perbankan  syariah.  Maka  dapat  disimpulkan  bahwa  persepsi  bisa  menguatkan untuk  bertindak  dan  berperilaku  dalam  melakukan  sesuatu. Variabel  Preferensi  tidak  memiliki  pengaruh  terhadap Minat Menjadi Nasabah di Bank Syariah. Hasil ini tidak sejalan dengan Anburika (2018) yang mengatakan preferensi berpengaruh  signifikan  terhadap  variabel  keputusan  nasabah  memilih  produk-produk  di  Bank  Syariah  KCP Tulungagung.  Maka  dapat  disimpulkan  bahwa  preferensi  masih  dianggap  kurang  menguatkan  untuk  bertindak  dan berperilaku  dalam  melakukan  sesuatu. Variabel  pengetahuan  tidak  memiliki  pengaruh  terhadap  Minat  Menjadi Nasabah  di  Bank  Syariah.  Hasil  ini  tidak  sejalan  dengan  Prastika,  Hartini  &  Amri  (2021)  yang  menyatakan pengetahuan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  keputusan  menabung  di  Bank  Syariah.  Maka  dapat disimpulkan  bahwa  pengetahuan  masih  dianggap  kurang  menguatkan  untuk  bertindak  dan  berperilaku  dalam melakukan  sesuatu. Variabel  religiusitas  dapat  memoderasi  Persepsi  terhadap  Minat  Menjadi  Nasabah  di  Bank

## Mayogi  Araffi  dan  Slamet  Haryono,  Peran  Religiusitas  dalam  Memoderasi  Persepsi,  Preferensi  dan  Pengetahuan  Terhadap Minat Menjadi Nasabah di Bank Syariah Indonesia
Syariah.  Pada  penelitian  Arno  (2014)  mengatakan  Religiusitas  adalah  sebuah  pemahaman  bagaimana  melihat  atau mempersepsikan  keberagamaannya  yang  diwujudkan  dalam  berbagai  aspek  kehidupan  manusia.  Maka  dapat disimpulkan bahwa religiusitas bisa memoderasi persepsi untuk bertindak dan berperilaku dalam melakukan sesuatu. Variabel  religiusitas  tidak  dapat  memoderasi  Preferensi  terhadap  Minat  Menjadi  Nasabah  di  Bank  Syariah.  Dalam penelitian Riska (2021) menyatakan Religiusitas merupakan tingkat keterikatan individu terhadap agamanya. Apabila individu  telah  menghayati  dan  menginternalisasikan  ajaran  agamanya,  maka  ajaran  agama  akan  berpengaruh  dalam segala tindakan dan pandangan hidupnya. Maka dapat disimpulkan bahwa religiusitas bisa memoderasi persepsi untuk bertindak  dan  berperilaku  dalam  melakukan  sesuatu. Sedangkan  variabel  religiusitas  tidak  dapat  memoderasi Pengetahuan  terhadap  Minat  Menjadi  Nasabah  di  Bank  Syariah.  Hasil  ini  tidak  sejalan  dengan  Rokhani  &  Nurkhin (2021)  yang  menunjukkan  Religiusitas  secara  signifikan  mampu  memoderasi  pengaruh  pengetahuan  terhadap  minat menabung  mahasiswa  di  Bank  Syariah.  Maka  dapat  disimpulkan  bahwa  pengetahuan  masih  dianggap  kurang menguatkan untuk bertindak dan berperilaku dalam melakukan sesuatu.

## SIMPULAN
Dari hasil penelitian yang dilakukan peneliti  maka dapat disimpulkan, bahwa persepsi berpengaruh terhadap minat  menjadi  nasabah,  tetapi  preferensi  dan  pengetahuan  tidak  berpengaruh  terhadap  minat  menjadi  nasabah. Kemudian religiusitas dapat memoderasi persepsi terhadap minat menjadi nasabah, sedangkan religiusitas tidak dapat memoderasi  preferensi  dan  pengetahuan  terhadap  minat  menjadi  nasabah.  Hasil  dari  penelitian  ini  diharapkan  dapat bermanfaat  bagi  lembaga  keuangan,  khususnya  bank  syariah  sebagai  sumber  referensi  dan  informasi  dalam mengambil  keputusan  agar  dapat  meningkatkan  jumlah  nasabah  kedepannya.  Bagi  peneliti  selanjutnya  diharapkan dapat menambahkan variabel terkait yang dapat menambah pemahaman nasabah tentang pentingnya bank syariah agar kedepannya jumlah nasabah bank syariah dapat meningkat.

## DAFTAR PUSTAKA
Aminudin, M. 2018. Pengaruh Pengetahuan Santri, Lokasi Dan Fasilitas Perbankan Syariah Terhadap Minat Memilih Produk  Bank  Syariah  (Studi  Kasus  Santri  Pondok  Pesantren  Al  Huda  Doglo  Cepogo  Kabupaten  Boyolali), Doctoral dissertation , IAIN Salatiga.
Anburika,  N.  2018. Pengaruh  Minat  Dan  Preferensi  Terhadap  Keputusan  Nasabah  Memilih  Produk-Produk  di  Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tulungagung.
Andriani, G. F., & Halmawati, H. 2019. Pengaruh Bagi Hasil, Kelompok Acuan, Kepercayaan Dan Budaya Terhadap Minat Menjadi Nasabah Bank Syariah. Jurnal Eksplorasi Akuntansi , 1 (3), 1322–1336. https://doi.org/10.24036/jea.v1i3.145
Arno, A. K. 2014, Preferensi Guru Dan Dosen Dalam Menyimpan Dana Pada Bank  Syariah  di Kota Palopo (Kajian pada Lembaga Pendidikan Islam).
Asraf,  A.  2014.  Pengaruh  Kualitas  Produk  Terhadap  Keputusan  Menyimpan  Dana  Di  Bank  Muamalat  Indonesia Cabang Pasaman Barat Dengan Religiusitas Sebagai Variabel Moderator. Jurnal Apresiasi Ekonomi , 2 (1), 61-
72. BPS. 2021. Kota Banjarmasin Dalam Angka 2021 . Bps.Go.Id.
https://banjarmasinkota.bps.go.id/publication/2021/02/26/048ab356826a4dc4ce1e159b/kota-banjarmasin- dalam-angka-2021.html
Fauzi,  A., & Murniawaty,  I. 2020. Pengaruh  Religiusitas dan  Literasi Keuangan Syariah  Mahasiswa terhadap Minat Menjadi Nasabah di Bank Syariah. Economic Education Analysis Journal , 9 (2), 473-486.
Handayani, A., Azman, H. A., & Novel, I. 2019. Pengaruh Pengetahuan dan Sikap Terhadap Perilaku Memilih Bank Syariah Dengan Faktor Religiusitas Sebagai Moderating Variable. Ekonomika Syariah : Journal of Economic Studies , 3 (1), 1. https://doi.org/10.30983/es.v3i1.934
Hasanah,  F.  2019.  Pengaruh  Tingkat  Religiusitas,  Pengetahuan,  Kualitas  Produk  Dan  Kualitas  Pelayanan  Terhadap Preferensi  Menabung  Mahasiswa  Universitas  Muhammadiyah  Palembang  Pada  Bank  Syariah. Balance: Jurnal Akuntansi Dan Bisnis , 4 (1), 485. https://doi.org/10.32502/jab.v4i1.1815
Meidisa,  C.,  &  Susanti,  F.  2019.  Pengaruh  Preferensi  Dan  Pengetahuan  Produk  Terhadap  Minat  Menabung Masyarakat Pada Bank Nagari Unit Layanan Syariah Cabang Pasar Raya Padang.
Mujaddid, F., & Nugroho, P. T. A. 2019. Pengaruh pengetahuan, reputasi, lingkungan dan religiusitas terhadap minat pelajar  Sekolah  Menengah  Kejuruan  prodi  perbankan  Syariah  dalam  menabung  di  bank  Syariah. Jurnal Ekonomi Islam , 10 (1), 14–37.
Najwa,  H.  2020.  Analisis  tingkat  pengetahuan  guru  madrasah  tsanawiyah  di  Pondok  Pesantren  Darussalam  Bermi Lombok  Barat  tentang  perbankan  syariah  terhadap  minat  menjadi  nasabah  di  bank  syariah, Doctoral dissertation , UIN Mataram.

## Mayogi  Araffi  dan  Slamet  Haryono,  Peran  Religiusitas  dalam  Memoderasi  Persepsi,  Preferensi  dan  Pengetahuan  Terhadap
Minat Menjadi Nasabah di Bank Syariah Indonesia
Ningsih,  J.  S.  2017.  Pengaruh  Persepsi,  Tingkat  Religiusitas  dan  Disposable  Income  Terhadap  Minat  Menabung  di Perbankan Syari’ah (Studi Pada Dosen UIN Raden Intan Lampung), Doctoral dissertation , UIN Raden Intan Lampung.
Nurudin,  N.,  Arifin,  J.,  &  Ma’ruf,  A.  2021.  Pengaruh  Tingkat  Pendidikan,  Literasi  Keuangan  Syariah,  Dan Kebudayaan  Terhadap  Minat  Menabung  Santri  Kota  Semarang  Dengan  Religiusitas  Sebagai  Variabel Moderasi. EL  MUDHORIB :  Jurnal  Kajian  Ekonomi  Dan  Perbankan  Syariah , 2 (1),  1–19. https://doi.org/10.53491/elmudhorib.v2i1.79
Parastika, P., Hartini, T., & Amri, U. 2021. Pengaruh Religiusitas dan Pengetahuan terhadap Keputusan Menabung di Bank Syariah dengan Minat Sebagai Variabel Intervening. Jurnal Intelektualita: Keislaman, Sosial dan Sains , 10 (1), 177-187.
Puji, P. S., & Hakim, L. 2021. Peran Gender sebagai Variabel Moderating Pembelajaran Perbankan Syariah, Literasi Keuangan  Syariah, Religiusitas,  Inklusi Keuangan  Syariah  Terhadap Minat Menabung Bank  Syariah. Jurnal Pendidikan Akuntansi (JPAK) , 9 (1), 1–12. https://doi.org/10.26740/jpak.v9n1.p1-12 Rahmayati. 2021. Competition Strategy in the Islamic Banking Industry: An Empirical Review. International Journal of Business, Economics, and Social Development , 2 (2), 65–71. https://doi.org/10.46336/ijbesd.v2i2.133 Ramadhani,  E.  B.,  Hakim,  A.,  &  Pratiwi,  R.  2019.  Effect  of  Perfection  on  Sharia  Bank  and  Variety  Seeking  on Customer  Switching  Invention  From  Conventional  Banks  in  Bekasi  City. Jurnal  Ekonomi  Dan  Perbankan Syariah , 7 (2), 5–19.
Riska,  R.  2021.  Religiusitas  dan  Pengaruhnya  Terhadap  Minat  Menabung  di  Bank  Syariah  (Studi  Kasus  Pada  Guru Pendidikan Agama Islam Di Kota Palopo), Doctoral dissertation , Institut agama islam Negeri (IAIN Palopo). Rohani, M. 2021. Pengaruh persepsi dan kepercayaan terhadap minat guru menjadi nasabah perbankan syariah (studi kasus guru Madrasah Aliyah Negeri Tapanuli Selatan), Doctoral dissertation , IAIN Padangsidimpuan). Rokhani,  S.,  &  Nurkhin,  A.  2021.  Pengaruh  Pengetahuan  dan  Karakteristik  Bank  Terhadap  Minat  Menabung Mahasiswa  di  Bank  Syariah  Dengan  Religiusitas  Sebagai  Variabel  Moderasi. Business  and  Accounting Education Journal , 2 (2), 221–229. https://doi.org/10.15294/baej.v2i2.50651
Sari,  C.  N.,  &  Ratno,  F.  A.  2020.  Pengaruh  Marketing  Mix  Terhadap  Keputusan  Nasabah  Menabung  dengan Religiusitas  sebagai  Variabel  Moderasi. Al-Masharif:  Jurnal  Ilmu  Ekonomi  Dan  Keislaman , 8 (2),  312–327. https://doi.org/10.24952/masharif.v8i2.3828
Sugesti, P., & Hakim, L. 2021. Peran Religiusitas dalam Memoderasi Disposable Income dan Pengetahuan Perbankan Syariah  terhadap  Minat  Menabung  di  Bank  Syariah. Al-Mashrafiyah:  Jurnal  Ekonomi,  Keuangan,  dan Perbankan Syariah , 5 (1), 47-58.
Thohari,  C.,  &  Hakim,  L.  2021.  Peran  Religiusitas  Sebagai  Variabel  Moderating  Pembelajaran  Perbankan  Syariah, Literasi  Keuangan  Syariah,  Product  Knowledge  Terhadap  Keputusan  Menabung  Di  Bank  Syariah. Jurnal Pendidikan Akuntansi (JPAK) , 9 (1), 46-57.
Utamy, O. D. B., & Widhiastuti, R. 2020. The effect of Sharia bank knowledge, promotion, and facilities on savings decisions  at  Sharia  banks  with  savings  interest  as  mediation  variables. Journal  of  Islamic  Economics, Management, and Business (JIEMB) , 1 (1), 1–28. https://doi.org/10.21580/jiemb.2019.1.1.3986 Waadarahmah,  W.  2022.  Pengaruh  Persepsi  dan  Religiusitas  Terhadap  Minat  Masyarakat  Kabupaten  Bima  Menjadi Nasabah di Bank Syariah dengan Pengetahuan Sebagai Variabel Moderasi. Al-Fiddhoh , 3 (1), 16-27. Wulandari, S. 2020. Pengaruh Kepercayaan dan Citra Perusahaan terhadap Minat Menabung Nasabah di Bank Sumsel Babel Syariah Palembang dengan Religiusitas sebagai Variabel Moderasi, Doctoral dissertation , UIN Raden Fatah Palembang.