Revolusi Ekonomi Umat dengan Fintech Syariah: Analisis dan Peluang
1 Ahmad Munir Hamid, 2 Nurwinsyah Rohmaningtyas
1 Universitas Islam Darul Ulum Lamongan, 2 Universitas Negeri Surabaya
1 munirhamid@unisda.ac.id , 2 nurwinsyahrohmaningtyas@unesa.ac.id

## Abstract
This research explains the opportunities that Indonesia has as one of the countries with the largest number of sharia fintech in the world, which reached 61 companies in 2021. The study also  discusses  regulations  and  business  models  that  can  support  the  development  of  sharia fintech in  Indonesia,  given the importance of  a clear legal framework to maintain trust and compliance with sharia principles. In addition, the analysis of public interest in sharia fintech shows that there is great potential for further development, although there are still challenges that  need  to  be  overcome  such  as  financial  literacy  and  access  to  technology.  Overall,  this study concludes that sharia fintech has great potential to support the economic empowerment of the people through inclusive and sharia-compliant financial services. However, to realize this potential, collaboration between the government, industry players, and the community is needed to create an ecosystem that is conducive to the development of sharia fintech.

## Keywords: Economic Revolution, Sharia Fintech, Opportunities and Challenges

## Abstrak
Penelitian ini menejelaskan peluang yang dimiliki Indonesia sebagai salah satu negara dengan jumlah  fintech  syariah  terbanyak  di  dunia,  yang  mencapai  61  perusahaan  pada  tahun  2021. Studi  ini  juga  membahas  regulasi  dan  model  bisnis  yang  dapat  mendukung  perkembangan fintech syariah di Indonesia, mengingat pentingnya kerangka hukum yang jelas untuk menjaga kepercayaan  dan  kepatuhan  terhadap  prinsip-prinsip  syariah.  Selain  itu,  analisis  minat masyarakat terhadap fintech syariah menunjukkan adanya potensi besar untuk pengembangan lebih  lanjut,  meskipun  masih  ada  tantangan  yang  perlu  diatasi  seperti  literasi  keuangan  dan akses  teknologi.  Secara  keseluruhan,  penelitian  ini  menyimpulkan  bahwa  fintech  syariah memiliki  potensi  besar  untuk  mendukung  pemberdayaan  ekonomi  umat  melalui  layanan keuangan  yang  inklusif  dan  sesuai  syariah.  Namun,  untuk  mewujudkan  potensi  tersebut, diperlukan kolaborasi antara pemerintah, pelaku industri, dan masyarakat untuk menciptakan ekosistem yang kondusif bagi perkembangan fintech syariah.
Kata kunci: Revolusi Ekonomi, Fintech Syariah, Peluang dan Tantangan
Received: 08/06/2024 Revised: 01/07/2024
Accepted: 03/07/2024

## Pendahuluan
Di  era  digital  saat  ini,  fintech  syariah  telah  menjadi  salah  satu  pilar  penting  dalam mendorong  revolusi  ekonomi  umat.  Menggabungkan  teknologi  finansial  dengan  prinsip- prinsip ekonomi Islam, fintech syariah menawarkan solusi keuangan yang inklusif, efisien, dan sesuai  dengan  nilai-nilai  syariah.  Artikel  ini  bertujuan  untuk  menganalisis  perkembangan, tantangan,  dan  peluang  fintech  syariah  dalam  memperkuat  ekonomi  umat,  khususnya  di Indonesia.  Dengan  meningkatnya  jumlah  perusahaan  fintech  syariah  dan  minat  masyarakat yang terus bertumbuh, fintech syariah berpotensi menjadi katalis utama dalam pemberdayaan ekonomi  berbasis  komunitas  Muslim,  sembari  memastikan  kepatuhan  terhadap  hukum  dan etika Islam.
Dari  hasil  riset  secara  kolektif  menunjukkan  bahwa  fintech  syariah  memiliki  potensi untuk  memberdayakan  ekonomi  masyarakat.  Bahar  (2022)  menejelaskan  bahwa perkembangan  fintech  syariah  di  Indonesia  memberikan  akses  dana  yang  lebih  mudah  dan cepat, terutama dalam keadaan darurat, yang selaras dengan hukum ekonomi Islam 1 . Saputra (2022)  mengusulkan  penggunaan  aplikasi  kampanye  bernama  Shafica  untuk  memasarkan fintech syariah dan meningkatkan pemahaman, literasi, dan akses layanannya 2 . Alfarizi (2021) menekankan perubahan positif dan tren pertumbuhan fintech syariah di Indonesia, terutama di masa  pemulihan  covid-19,  meskipun  diperlukan  upaya  untuk  meningkatkan  efektivitasnya 3 . Agustina  (2023)  membahas  pesatnya  pertumbuhan  platform  fintech  di  Indonesia,  dengan fintech  syariah  menghadirkan  peluang  untuk  pengembangan  ekonomi  dan  berkontribusi signifikan terhadap industri fintech 4 . Secara keseluruhan, Studiini menunjukkan bahwa fintech syariah  dapat  berperan  dalam  memberdayakan  ekonomi  melalui  aksesibilitas,  kampanye pemasaran, dan potensi pertumbuhannya.
Keuangan  Islam  terus  berkembang  dan  semakin  banyak  orang  yang  tertarik  dan menggunakan  instrumen  keuangan  Islam.  Indonesia  dengan  jumlah  penduduk  Moeslim terbesar  mencapai  87  persen,  membuat  keuangan  syariah  banyak  diminati.  Berbagai  variasi produk  keuangan  syariah  semakin  meningkat  dan  terus  dikembangkan  untuk  memenuhi kebutuhan  masyarakat.  Hadir  ada  instrumen  keuangan  syariah  berupa  fintech  syariah,  yang menjadi  wahana  bagi  investor.  Melalui  fintech  syariah  investor  dapat  berinvestasi  sesuai prinsip  syariah.  Kemudian  fintech  syariah  juga  menjadi  wahana  bagi  pengusaha  untuk memperoleh dana 5 .
Keberadaan  fintech  syariah  memunculkan  optimisme  yang  besar  dalam  rangka memfasilitasi pemenuhan prinsip-prinsip ekonomi Islam yang mendasar, seperti larangan riba (bunga),  perdagangan  yang  adil,  dan  keadilan  sosial 6 .  Fintech  syariah  menjanjikan  akses
1 Maria Nemilentseva, Bahar Bahramian Dehkordi, and Keira Nicole Soutar, “Estonian FinTech Evolution: The Past, Present, and Future,” in FinTech Research and Applications (WORLD SCIENTIFIC (EUROPE), 2023), 385–417.
2 Kelvin Yohanes et al., “Unified Theory of Acceptance and Use of Technology (UTAUT) Model Perspective to Enhance User Acceptance of Fintech Application” (2020).
3 Maulana Reyza Alfaris, Muhammad Waliyam Mursida, and Moch. Irfan Dwi Syahroni, “Model Regulasi Financial Technology Syariah Dalam Kerangka Hukum Indonesia: Studi Perbandingan Malaysia Dan Inggris” (2020).
4 Agustin Rubini, “Fintech in a Flash” (2018).
5 M Rizal, Erna Maulina, and N Kostini, “Fintech Sebagai Salah Satu Solusi Pembiayaan Bagi Umkm” (2019).
6 Hida Hiyanti et al., “Peluang Dan Tantangan Fintech (Financial Technology) Syariah Di Indonesia” (2020).
keuangan yang lebih inklusif bagi individu dan usaha kecil menengah (UKM) dalam komunitas Muslim 7 . Namun, sebelum kita terlalu larut dalam harapan, kita perlu melakukan tinjauan yang cermat terhadap literatur yang ada.
Gambar 1. Perkembangan Fintech Syariah di Dunia Sumber: https://databoks.katadata.co.id/
Gambar diatas menunjukkan, perusahaan fintech syariah terus mengalami pertumbuhan signifikan di berbagai negara, termasuk Indonesia. Berdasarkan laporan dari Salaam Gateway, tercatat  ada  375  perusahaan  fintech  syariah  secara  global  pada  tahun  2021.  Indonesia memimpin  dengan  jumlah  fintech  syariah  terbanyak  di  dunia  pada  tahun  lalu,  mencapai  61 perusahaan  atau  sekitar  16,27%  dari  total  global.  Inggris  berada  di  posisi  kedua  dengan  45 perusahaan fintech syariah, diikuti oleh Uni Emirat Arab dengan 42 perusahaan.
Selain itu, Arab Saudi  dan Malaysia masing-masing  memiliki 38 dan 37 perusahaan fintech syariah.  Qatar,  Amerika  Serikat,  dan  Pakistan  memiliki  masing-masing  28,  19,  dan  12 perusahaan fintech syariah.
Mesir mencatatkan 10 perusahaan fintech syariah di negaranya, sementara Bahrain dan Nigeria masing-masing juga memiliki 10 perusahaan fintech syariah. Dari segi sektor, terdapat 199  perusahaan  fintech  syariah  yang  bergerak  di  bidang  keuangan.  Selanjutnya,  106 perusahaan berada di sektor penyimpanan dan investasi, 26 perusahaan di sektor peminjaman dan perlindungan, dan 44 perusahaan bergerak di sektor lainnya.
Dalam konteks ini, jurnal  ini bertujuan untuk memberikan wawasan yang mendalam tentang kontribusi fintech syariah dalam pemberdayaan ekonomi umat Muslim melalui kajian
7 Irma Muzdalifa, Inayah Aulia Rahma, and Bella Gita Novalia, “Peran Fintech Dalam Meningkatkan Keuangan Inklusif Pada UMKM Di Indonesia (Pendekatan Keuangan Syariah)” (2018).
literatur 8 .  Kami  akan  menguraikan  sejauh  mana  fintech  syariah  telah  membantu  memenuhi prinsip-prinsip ekonomi Islam, mendiskusikan keuntungan dan tantangan yang terkait dengan implementasi  teknologi  keuangan  ini,  serta  menyelidiki  bagaimana  fintech  syariah  dapat menjadi alat untuk mengurangi dalam komunitas Muslim 9 .
Melalui pemahaman yang lebih dalam terhadap literatur yang ada, kami berharap dapat memberikan pandangan yang komprehensif tentang potensi fintech syariah dalam mewujudkan visi  ekonomi  Islam  yang  berkeadilan  dan  berkelanjutan.  Dengan  demikian,  kita  dapat merancang kebijakan yang lebih bijaksana, memfasilitasi perkembangan fintech syariah yang berkelanjutan, dan mendorong pemberdayaan ekonomi umat Muslim yang lebih besar.

## Tinjauan Pustaka (Jika Ada)
Konsep pemberdayaan ekonomi masyarakat, dengan fokus pada kelompok-kelompok tertentu seperti perempuan, warga negara, penyandang disabilitas, dan keturunan Afrika. Gupta (2016)  menekankan  pentingnya  pemberdayaan  ekonomi  bagi  perempuan  dan  hubungannya dengan pembangunan secara keseluruhan 10 . Economic (2005) mengeksplorasi prinsip-prinsip pemberdayaan  ekonomi  warga  negara,  menejelaskan  perlunya  individu  mengambil  alih pemberdayaan  mereka  sendiri 11 .  Ofuani  (2011)  membahas  tentang  kurangnya  kesempatan pemberdayaan  ekonomi  bagi  penyandang  disabilitas  di  Nigeria  dan  menyarankan  cara-cara untuk mengatasi masalah ini 12 . Sanchez (2011) berfokus pada strategi pemberdayaan ekonomi kulit hitam di Afrika Selatan dan pelajaran yang dapat diambil untuk pemberdayaan ekonomi keturunan Afrika 13 . Secara keseluruhan, studi-Studiini menejelaskan pentingnya pemberdayaan ekonomi dalam berbagai konteks dan memberikan wawasan tentang strategi dan tantangan yang terkait dengan pencapaiannya.
Fintech memiliki potensi untuk berkontribusi pada pemberdayaan ekonomi masyarakat. Huang  (2020)  menejelaskan  bagaimana  perkembangan  Fintech  di  Tiongkok,  khususnya layanan  pembayaran  mobile  dan  pinjaman  online,  dapat  mendorong  inklusi  keuangan  dan
8 Hanik Fitriani, “Kontribusi Fintech Dalam Meningkatkan Keuangan Inklusif Pada Pertanian (Studi Analisis Melalui Pendekatan Keuangan Syariah Dengan Situs Peer To Peer Lending Pada Pertanian Di Indonesia)” (2018).
9 Raden Ani Eko Wahyuni, “Perkembangan Ekonomi Islam Di Indonesia Melalui Penyelenggaraan Fintech Syariah” (2019).
10 Gagan Kukreja, Divij Bahl, and Ruchika Gupta, “The Impact of FinTech on Financial Services in India,” Innovative Strategies for Implementing FinTech in Banking (2021): 191–200.
11 Manal Rickinghall, “Impact of Fintech on Islamic Bank Performance in Malaysia: Descriptive Study on Fintech,” Modern Management based on Big Data III (2022).
12 Anwuli Irene Ofuani, “The Right to Economic Empowerment of Persons with Disabilities in Nigeria: How Enabled?” (AFRICAN HUMAN RIGHTS LAW JOURNAL, 2011).
13 D. Sanchez, “The Economic Empowerment of African Descendents; Lessons from South Africa’s Black Economic Empowerment Strategy” (Equity, Justice, Development: People of African Descent in Latin America in Comparative Perspective, 2011).
memiliki  implikasi  ekonomi  makro 14 .  Łasak  (2021)  menekankan  dampak  positif  Fintech terhadap  efisiensi  dan  pertumbuhan  inklusif  layanan  perbankan,  yang  menguntungkan kelompok-kelompok  yang  kurang  terlayani  seperti  nasabah  ritel,  perusahaan  mikro,  dan perusahaan  rintisan 15 .  Boratyńska  (2019)  berfokus  pada  penciptaan  nilai  dalam  layanan Fintech, menejelaskan karakteristik ekonomi dan keuangan yang berkontribusi terhadap nilai ini 16 .  Frost  (2020)  membahas  bagaimana  adopsi  Fintech  didorong  oleh  faktor-faktor  seperti permintaan  yang  belum  terpenuhi  untuk  layanan  keuangan,  tingginya  biaya  keuangan tradisional,  lingkungan  regulasi  yang  mendukung,  dan  faktor  demografis 17 .  Temuan-temuan ini secara kolektif menunjukkan bahwa Fintech dapat berperan dalam pemberdayaan ekonomi dengan mendorong inklusi keuangan, efisiensi, dan penciptaan nilai.
Keuangan Islam terus tumbuh dan menarik lebih banyak individu, terutama di negara- negara  dengan  populasi  Muslim  yang  besar  seperti  Indonesia.  Pengembangan  instrumen keuangan syariah, termasuk fintech syariah, telah berkontribusi pada peningkatan minat dan pemanfaatan keuangan syariah. Fintech syariah berfungsi sebagai platform bagi investor untuk berinvestasi  sesuai  prinsip  Syariah  dan  juga  memberikan  kesempatan  bagi  UKM  untuk mengakses  pendanaan 18 .  Pertumbuhan  keuangan  Islam  memiliki  dampak  positif  pada pembangunan  ekonomi,  karena  mempromosikan  keadilan  dan  keadilan  dalam  sistem keuangan 19 . Fintech syariah khususnya telah mempermudah akses dana yang lebih mudah dan cepat, selaras dengan prinsip syariah 20 . Namun, penting untuk mempertimbangkan hubungan antara  laba  dan  risiko  dalam  keuangan  Islam,  karena  investor  dan  lembaga  keuangan menghadapi risiko yang terkait dengan investasi mereka 21 .
Fintech  Syariah  memiliki  peluang  dan  tantangan  di  Indonesia.  Yudhira  (2021) menejelaskan bahwa Fintech Syariah dapat berkontribusi pada penguatan ekonomi, terutama
14 yiping Huang And Y. Huang, “Adbi Working Paper Series Fintech Development In The Peopl\Textquoteright S Republic Of China And Its Macroeconomic Implications,” n.d.
15 Piotr Lasak and Marta Gancarczyk, “Systemizing the Impact of Fintechs on the Efficiency and Inclusive Growth of Banks’ Services,” in The Digitalization of Financial Markets (Routledge, 2021), 123–142.
16 Katarzyna Boratyńska, “Impact of Digital Transformation on Value Creation InFintech Services: An Innovative Approach,” Journal of Promotion Management 25, no. 5 (May 2019): 631–639.
17 Asri Elies Alamanda, “Empowerment Community Welfare After the Pandemic in Indonesia: The Role of Fintech?,” Journal of Judicial Review 24, no. 2 (November 2022): 209.
18 Bentar Kusdimanto et al., “Review Peran Inklusi Keuangan Berbasis Fintech Dan Perilaku Keuangan Untuk Pertumbuhan Ukm,” Jurnal Publikasi Manajemen Informatika 1, no. 1 (2022): 50–60.
19 Zainur Zainur, “Keuangan Islam Dan Pertumbuhan Ekonomi,” Jurnal An-Nahl 7, no. 2 (December 30, 2020): 123–129.
20 Wahyuni, “Perkembangan Ekonomi Islam Di Indonesia Melalui Penyelenggaraan Fintech Syariah.”
21 Eka Nuraini Rachmawati and Ab Mumin Bn Ab Ghani, “Hubungan Keuntungan Dengan Resiko Dalam Perspektif Fiqih Aplikasinya Pada Institusi Keuangan Islam,” Jurnal Tabarru’: Islamic Banking and Finance 3, no. 2 (2020): 95–107.
mengingat  besarnya  populasi  di  Indonesia  yang  masih  kurang  memiliki  akses  ke  layanan keuangan 22 . Marlina (2021) menekankan bahwa Fintech Syariah berperan dalam meningkatkan inklusivitas  bagi  usaha  mikro,  kecil,  dan  menengah  (UMKM)  dengan  memenuhi  kebutuhan pembiayaan  mereka  dan  menyediakan  proses  transaksi  yang  lebih  mudah 23 .  Hiyanti  (2020) membahas  potensi  Fintech  Syariah  dalam  mengatasi  fenomena  negatif  yang  terkait  dengan Fintech  konvensional,  tetapi  juga  mengakui  adanya  tantangan  terkait  regulasi,  sumber  daya manusia,  dan  adopsi  teknologi 24 .  Ansori  (2019)  berfokus  pada  dampak  Fintech  terhadap industri keuangan syariah di Jawa Tengah, menejelaskan perlunya industri ini berinovasi dan memanfaatkan  teknologi  untuk  mengimbangi  perkembangan  layanan  keuangan  berbasis Fintech yang sangat cepat 25 . Secara ringkas, Studitersebut menunjukkan bahwa Fintech Syariah memiliki potensi untuk berkontribusi pada pertumbuhan ekonomi, meningkatkan inklusivitas untuk UMKM, dan mengatasi tantangan dalam industri keuangan.

## Metodologi Penelitian
Metode  penelitian  yang  diterapkan  dalam  studi  ini  adalah  tinjauan  pustaka,  tinjauan pustaka atau kajian pustaka adalah metode penelitian yang dilakukan dengan mengumpulkan dan menganalisis berbagai informasi konseptual serta data dari sumber-sumber tertulis seperti buku,  jurnal,  artikel,  dan  dokumen  lainnya. 26 Metode  ini  berfungsi  sebagai  tuntunan  dalam mengkaji suatu masalah penelitian dan membantu peneliti untuk memahami topik penelitian secara lebih mendalam.
Studi  literatur  atau  tinjauan  pustaka  ini  telah  memberikan  bukti  berupa  temuan penelitian  dan  pernyataan  yang  telah  dipublikasikan  oleh  berbagai  pakar  di  bidangnya. Referensi yang digunakan dalam penelitian ini dipilih dari hasil penelitian yang telah diakui dan  diindeks  oleh  publisher  yang  terindek  schoolar,  crossef  dan  lain-lain 27 .  Dalam  rangka
22 Ahmad Yudhira, “Analisis Perkembangan Financial Technology (Fintech) Syariah Pada Masa Pandemi Covid-19 Di Indonesia” (2021).
23 Alen Suci Marlina and Nur Fatwa, “Fintech Syariah Sebagai Faktor Pendorong Peningkatan Inklusivitas Usaha Mikro Kecil Dan Menengah Di Indonesia,” Jurnal Tabarru’: Islamic Banking and Finance 4, no. 2 (2021): 412–422.
24 Hiyanti Et Al., “Peluang Dan Tantangan Fintech (Financial Technology) Syariah Di Indonesia.”
25 M Ansori, “Perkembangan Dan Dampak Financial Technology (Fintech) Terhadap Industri Keuangan Syariah Di Jawa Tengah” (2019).
26 Evi Triandini et al., “Metode Systematic Literature Review Untuk Identifikasi Platform Dan Metode Pengembangan Sistem Informasi Di Indonesia,” Indonesian Journal of Information Systems 1, no. 2 (2019): 63.
27 Haitham Mohamed Elsaid, “A Review of Literature Directions Regarding the Impact of Fintech Firms on the Banking Industry” (2021).
memastikan keandalan data yang digunakan, dilakukan teknik analisis data dengan melakukan triangulasi terhadap berbagai sumber data yang digunakan 28 .
Data  yang  dianggap  memiliki  tingkat  kepercayaan  yang  tinggi  kemudian  disintesis untuk  memungkinkan  pembentukan  suatu  kesimpulan  yang  kokoh.  Hasil  dari  proses  ini diharapkan dapat memberikan pemahaman yang komprehensif terkait dengan topik penelitian ini 29 .  Jenis  penulisan  yang  digunakan  dalam  studi  ini  adalah  studi  literatur  review  yang fokusnya tertuju pada hasil penulisan yang berkaitan dengan dunia fintech.
Berikut adalah langkah-langkah dalam melakukan tinjauan pustaka:
1. Menentukan topik penelitian dan membatasi cakupan topik.
2. Mencari sumber-sumber informasi yang relevan dengan topik penelitian.
3. Membaca dan menelaah sumber-sumber informasi yang telah ditemukan.
4. Menyusun dan mengorganisasi informasi yang telah ditemukan.
5. Menulis laporan tinjauan pustaka.
Tinjauan  pustaka  dapat  dilakukan  dengan  menggunakan  berbagai  jenis  pendekatan, seperti kajian pustaka sistematis, kajian pustaka naratif, dan kajian pustaka campuran. Dalam melakukan tinjauan pustaka, peneliti harus memastikan bahwa sumber-sumber informasi yang digunakan berkualitas dan relevan dengan topik penelitian yakni terkait tentang Fintech.

## Hasil Penelitian Dan Pembahasan
a. Konsep Dasar

## Definisi Fintech Syariah
Fintech Syariah adalah bentuk inovasi layanan keuangan yang beroperasi berdasarkan prinsip-prinsip  Islam.  Ini  bertujuan  untuk  menyediakan  layanan  keuangan  yang  mematuhi hukum  Syariah  dan  memenuhi  kebutuhan  penduduk  Muslim.  Fintech  Syariah  di  Indonesia dibagi  menjadi  fintech  konvensional  dan  syariah,  dengan  yang  terakhir  terus  berkembang. Platform  fintech  syariah  di  Indonesia  menawarkan  berbagai  layanan  seperti  saluran pembayaran,  perbankan  digital,  asuransi  online,  peer-to-peer  lending,  dan  crowdfunding 30 . Konsep  fintech  Syariah  melibatkan  penggunaan  “akad”  atau  perjanjian  antara  investor  dan peminjam, yang merupakan perbedaan mendasar dari 31 . Namun, pertumbuhan fintech Syariah
28 Khatibah, “Penelitian Kepustkaan,” Iqra 05, no. 01 (2011): 36–39.
29 Triandini et al., “Metode Systematic Literature Review Untuk Identifikasi Platform Dan Metode Pengembangan Sistem Informasi Di Indonesia.”
30 Rifaldi Majid And Rizky Aditya Nugraha, “The Crowdfunding And Islamic Securities: The Role Of Financial Literacy” (2022).
31 A Alwi, “Pembiayaan Berbasis Teknologi Informasi (Fintech) Yang Berdasarkan Syariah” (2018).
menghadapi tantangan seperti literasi keuangan yang rendah, masalah regulasi, dan kebutuhan akan  inovasi  produk 32 .  Kehadiran  sangat  penting  untuk  memastikan  kepatuhan  terhadap prinsip-prinsip Syariah dalam fintech Syariah 33 .
Definisi Fintech Syariah, menurut Yarli (2018), Fintech Syariah mengacu pada kegiatan teknologi  keuangan  yang  didasarkan  pada  perspektif  Islam  dan  mematuhi  prinsip-prinsip Maqashid Syari'ah 34 . Hal ini bertujuan untuk memberikan manfaat dan menegakkan keadilan dalam bertransaksi. Ansori (2019) menejelaskan kehadiran Fintech yang terus berkembang dan dampaknya  terhadap  industri  keuangan  syariah  formal,  menekankan  perlunya  industri  ini berinovasi  dan  memanfaatkan  teknologi  agar  tetap  kompetitif 35 .  Hiyanti  (2020)  membahas peluang dan tantangan Fintech Syariah di Indonesia, termasuk masalah regulasi, sumber daya manusia, dan adopsi teknologi 36 . Terakhir, Setyaningsih (2018) berfokus pada implementasi Fintech  Syariah  oleh  PT  Telkom  Indonesia,  yang  menekankan  pentingnya  memahami kekuatan, kelemahan, peluang, dan tantangan dalam pengelolaan aset 37 .
Studi-Studiini  secara  kolektif  memberikan  wawasan  tentang  konsep  dasar  Fintech Syariah.  Muchtar  (2022)  menejelaskan  bahwa  Fintech  Syariah  adalah  diskusi  fikih kontemporer yang mengandalkan konsensus ulama sebagai sumber hukum 38 . Majelis Ulama Indonesia  telah  mengeluarkan  fatwa  yang  memberikan  perlindungan  hukum  untuk  layanan Fintech Syariah. Sumartini (2021) menekankan perlunya regulasi dan infrastruktur yang tepat untuk  mendukung  perkembangan  Fintech  Syariah  dan  memastikan  kemudahan  dalam mengakses layanan keuangan 39 . Rolianah (2021) mengeksplorasi peran Fintech Syariah dalam mempromosikan moderasi dan nilai-nilai budaya Islam, dan menyarankan agar penelitian lebih lanjut diperlukan untuk memahami penerimaan dan dampak dari ide-ide ini 40 . Jadi peluang dan tantangan  Fintech  Syariah  dalam  menghadapi  revolusi  industri  keempat,  menejelaskan
32 “Peningkatan Literasi Bisnis Digital Dan Literasi Keuangan” (N.D.).
33 Guno Prayitno And Ro’fah Setyowati, “The Existence Of Sharia Supervisory Board In Sharia Fintech: Legal Basis And Problematic In Indonesia,” Syariah: Jurnal Hukum Dan Pemikiran 20, No. 2 (2020): 135.
34 Dodi Yarli, “Analisis Akad Tijarah Pada Transaksi Fintech Syariah Dengan Pendekatan Maqhasid” (2018).
35 M Ansori, “Perkembangan Dan Dampak Financial Technology (Fintech) Terhadap Industri Keuangan Syariah Di Jawa Tengah” (2019).
36 Hiyanti Et Al., “Peluang Dan Tantangan Fintech (Financial Technology) Syariah Di Indonesia.”
37 E Setyaningsih, “Analisis Swot Implementasi Financial Technology Syariah Pada Pt Telkom Indonesia” (2018).
38 Evan Hamzah Muchtar and Ahmad Zubairin, “Fintech Syariah Dalam Perspektif Hukum Islam,” Jurnal Asy- Syukriyyah 23, no. 1 (February 2022).
39 Siti Sumartini, Jajang Arifin, and Stefani Gatri Sagala, “Status Dan Kedudukan Hukum Lembaga Financial Technology (Fintech) Syariah Dalam Menyelenggarakan Jasa Keuangan Kepada Masyarakat,” Yustitia 7, no. 2 (2021): 196–208.
40 Ahmad Najib Fu’adi Wiwik Saidatur Rolianah, “Peranan Fintech Terhadap Nilai Moderasi Dan Kultural Beragama Bagi Umat Islam” 12, no. October (2016): 1–23.
potensinya sebagai solusi untuk menghindari transaksi berbunga dan perlunya sinergi antara sektor keuangan syariah dan inovasi teknologi sangatlah penting untuk pemperdayaan umat.

## Prinsip-prinsip Ekonomi Syariah
prinsip-prinsip  ekonomi  syariah  terkait  Fintech  syariah.  Usanti  (2019)  menejelaskan kebutuhan  akan  layanan  pembiayaan  teknologi  informasi  berbasis  syariah  dan  pentingnya mematuhi  prinsip-prinsip  syariah  dalam  Fintech 41 .  Rahim  (2019)  mengeksplorasi  konsep kontrak  pintar  dalam  Fintech  syariah  dan  perlunya  memperhatikan  prinsip-prinsip  syariah dalam mekanismenya. Roro (2018) membahas tantangan dan risiko di industri Fintech syariah, khususnya terkait layanan pinjaman 42 . Fatimah (2020) berfokus pada perlindungan hukum dan mitigasi risiko bagi nasabah dalam pembiayaan berbasis teknologi informasi dengan prinsip- prinsip  Syariah 43 .  Secara  keseluruhan,  studi-Studiini  menekankan  pentingnya  memasukkan prinsip-prinsip  Syariah  dalam  layanan  Fintech  dan  perlunya  kerangka  kerja  regulasi  yang membahas persyaratan khusus Fintech Syariah.
41 Trisadini Prasastinah Usanti, Prawitra Thalib, and Nur Utari Setiawati, “Sharia Principles on Information Technology-Based Financing Services,” Yuridika 35, no. 1 (2019): 153.
42 N F Rahim, M Bakri, and S N Yahaya, “Fintech and Shariah Principles in Smart Contracts” (2019); Ruzita Abdul-Rahim et al., “Benefit–Risk Perceptions of FinTech Adoption for Sustainability from Bank Consumers’ Perspective: The Moderating Role of Fear of COVID-19” (2022).
43 Titin Fatimah and Gemala Dewi, “Legal Protection for Customers in Information Technology-Based Financing with Sharia Principles (Study of PT Ammana Fintek Syariah),” in Proceedings of the 3rd International Conference on Law and Governance (ICLAVE 2019) , 2020.

## Hubungan antara Fintech dan Ekonomi Syariah
Berdasarkan  penelitian  yang  ada,  hubungan  antara  Fintech  dan  Ekonomi  Syariah  tersebut secara kolektif menunjukkan bahwa Fintech memiliki dampak positif terhadap perkembangan ekonomi  syariah  di  Indonesia.  Sadari  (2019)  menejelaskan  peran  keuangan  inklusif  di  era Fintech,  menekankan  perlunya  memberdayakan  individu-individu  yang  tidak  memiliki rekening  bank  dan  daerah-daerah  terpencil  melalui  penggunaan  teknologi  keuangan  di perbankan  syariah 44 .  Muzdalifa  (2018)  lebih  lanjut  menekankan  potensi  Fintech  dalam meningkatkan  keuangan  inklusif  untuk  usaha  mikro,  kecil,  dan  menengah  (UMKM)  di Indonesia, terutama ketika digabungkan dengan lembaga keuangan syariah 45 . Wahyuni (2019) membahas  perkembangan  ekonomi  syariah  di  Indonesia  melalui  penerapan  Fintech, menejelaskan  kemudahan  dan  efisiensi  yang  dibawanya  dalam  memperoleh  dana  yang diinginkan dengan tetap berpegang pada prinsip-prinsip Islam 46 . Yudhira (2021) berfokus pada perkembangan Fintech selama pandemi COVID-19, menyatakan bahwa Fintech syariah dapat menjadi  solusi  untuk  penguatan  ekonomi,  dengan  peluang  yang  muncul  dari  meningkatnya digitalisasi gaya hidup dan dukungan pemerintah melalui regulasi yang jelas 47 .
Jadi  hubungan  antara  Fintech  dan  Ekonomi  Syariah  memiliki  dampak  positif  di Indonesia.  Fintech  berperan  penting  dalam  perkembangan  ekonomi  syariah  dengan meningkatkan  keuangan  inklusif,  memberdayakan  UMKM,  mempermudah  akses  dana,  dan tetap  mematuhi  prinsip-prinsip  Islam.  Bahkan  selama  pandemi  COVID-19,  Fintech  syariah terbukti menjadi solusi untuk memperkuat ekonomi, didukung oleh digitalisasi yang semakin meningkat dan regulasi pemerintah yang jelas.

## b. Peran Fintech Syariah dalam Pemberdayaan Ekonomi Umat
Peran  Fintech  berbasis  Syariah  dalam  memberdayakan  ekonomi  komunitas  Muslim tergambar  dalam  beberapa  penelitian  berikut;  Alim  (2022)  menekankan  pentingnya  literasi dalam memahami aspek-aspek Syariah dari Fintech dan bisnis digital agar tidak terjerumus ke
44 Sadari Sadari and Abdurrahman Hakim, “Revitalisasi Keuangan Inklusif Dalam Sistem Perbankan Syariah Di Era Financial Technology,” Zhafir: Journal of Islamic Economics, Finance, and Banking 1, no. 1 (April 2019): 1–24.
45 Muzdalifa, Rahma, And Novalia, “Peran Fintech Dalam Meningkatkan Keuangan Inklusif Pada Umkm Di Indonesia (Pendekatan Keuangan Syariah).”
46 Wika Harisa Putri Et Al., “The Emerging Fintech And Financial Slack On Corporate Financial Performance” (2019).
47 Yudhira, “Analisis Perkembangan Financial Technology (Fintech) Syariah Pada Masa Pandemi Covid-19 Di Indonesia.”
dalam  konsumerisme 48 .  Wahyuni  (2019)  menejelaskan  kemudahan  mengakses  dana  yang diinginkan  melalui  Fintech  berbasis  Syariah  dan  keselarasan  hukum  ekonomi  Islam  dengan hukum  ekonomi  konvensional 49 .  Muzdalifa  (2018)  mengeksplorasi  potensi  Fintech  dalam meningkatkan keuangan inklusif untuk usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM) melalui lembaga  keuangan  yang  sesuai  dengan  Syariah 50 .  Basya  (2020)  berfokus  pada  strategi pengembangan Fintech berbasis Syariah, dengan menekankan perlunya kanvas model bisnis yang  solid  yang  mencakup  kepatuhan  Syariah.  Singkatnya,  studi-Studiini  secara  kolektif menunjukkan  bahwa  Fintech  berbasis  Syariah  memainkan  peran  penting  dalam memberdayakan  ekonomi  komunitas  Muslim  dengan  menyediakan  akses  ke  dana, mempromosikan  keuangan  inklusif  untuk  UMKM,  dan  mensyaratkan  kepatuhan  terhadap prinsip-prinsip Syariah 51 .
Secara  keseluruhan,  penelitian-penelitian  yang  telah  dibahas  menunjukkan  bahwa Fintech  berbasis  Syariah  memiliki  peran  yang  krusial  dalam  memberdayakan  ekonomi komunitas Muslim. Mereka menggarisbawahi pentingnya literasi Syariah dalam penggunaan Fintech  dan  bisnis  digital  untuk  menghindari  konsumerisme  yang  berlebihan.  Selain  itu, Fintech  berbasis  Syariah  juga  memberikan  kemudahan  akses  ke  dana,  sekaligus  menjaga keselarasan dengan prinsip-prinsip ekonomi Islam.

## Aksesibilitas Keuangan
Membahas  aksesibilitas  Fintech  syariah  dalam  konteks  layanan  keuangan.  Zuchroh (2021)  menejelaskan  potensi  Fintech  syariah  di  industri  keuangan,  menekankan  perannya dalam menyediakan akses yang mudah dan jangkauan yang luas 52 . Abadi (2020) menganalisis implementasi  Fintech  syariah  di  Lamongan,  Indonesia,  dan  mengidentifikasi  kekuatan utamanya  adalah  kemampuan  untuk  menjangkau  semua  segmen  masyarakat.  Akan  tetapi, masalah  keamanan  tetap  menjadi  kelemahan 53 .  Hiyanti  (2020)  mengeksplorasi  peluang  dan tantangan  Fintech  syariah  di  Indonesia,  dengan  fokus  pada  isu-isu  regulasi,  sumber  daya
48 Muhammad Nurul Alim et al., “Literasi Peran Fintechdan Bisnis Digital SyariahUntuk Penguatan Ekonomi Umat,” I-Com: Indonesian Community Journal 2, no. 2 (June 2022): 79–88.
49 Putri et al., “The Emerging Fintech and Financial Slack on Corporate Financial Performance.”
50 Muzdalifa, Rahma, and Novalia, “Peran Fintech Dalam Meningkatkan Keuangan Inklusif Pada UMKM Di Indonesia (Pendekatan Keuangan Syariah).”
51 Maziyah Mazza Basya and Betty Utami Silfia Ayu, “Analisis SWOT Dengan Model Importance Performance Analysis (IPA) Pada Layanan Fintech Bank Syariah Di Indonesia,” 2020.
52 Imama Zuchroh, “Fintech Syariah: Kolaborasi Teknologi Dan Moral Sebagai Instrumen Pembiayaan Di Masa Depan,” Ecoplan 4, no. 2 (2021): 122–130.
53 Muhammad Dzikri Abadi, Elliv Hidayatul Lailiyah, and Evi Dwi Kartikasari, “Analisis SWOT Fintech Syariah Dalam Menciptakan Keuangan Inklusif Di Indonesia (Studi Kasus 3 Bank Syariah Di Lamongan),” Jesya (Jurnal Ekonomi & Ekonomi Syariah) 4, no. 1 (2020): 178–188.
manusia,  dan  adopsi  teknologi 54 .  Terakhir,  Muzdalifa  (2018)  meneliti  peran  Fintech  dalam meningkatkan  inklusivitas  keuangan  bagi  usaha  mikro,  kecil,  dan  menengah  (UMKM)  di Indonesia, khususnya melalui lembaga keuangan syariah.
Dalam  konteks  layanan  keuangan,  studi-studi  yang  telah  disebutkan  menejelaskan bahwa Fintech syariah memiliki potensi besar dalam menyediakan akses yang mudah dan luas kepada  masyarakat.  Namun,  terdapat  beberapa  masalah  yang  perlu  diatasi,  terutama  terkait dengan  keamanan.  Selain  itu,  isu-isu  seperti  regulasi,  sumber  daya  manusia,  dan  adopsi teknologi juga menjadi hal yang perlu diperhatikan dalam pengembangan Fintech syariah di Indonesia.

## Inklusi Keuangan
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  Fintech  Syariah  memiliki  potensi  untuk mempromosikan inklusi keuangan di negara-negara mayoritas Muslim dan mengatasi eksklusi keuangan  bagi  Muslim  berpenghasilan  rendah.  Oseni  (2019)  membahas  penerapan  Fintech dalam keuangan syariah, menejelaskan perannya dalam mendorong inklusi keuangan melalui solusi-solusi inovatif 55 . Warsame (2009) menemukan bahwa meskipun umat Islam di Inggris memiliki preferensi terhadap keuangan yang sesuai dengan Syariah, produk yang ada belum secara  signifikan  meningkatkan  inklusivitas  keuangan  mereka.  Penelitian  ini  menunjukkan bahwa  penyedia  keuangan  yang  sesuai  dengan  Syariah  perlu  mendesain  ulang  penawaran mereka  untuk  memenuhi  kebutuhan  masyarakat  Muslim  yang  kurang  mampu  dengan  lebih baik 56 .  El-Zoghbi  (2013)  menekankan  pentingnya  model  syariah  yang  berkelanjutan  dalam menyediakan akses keuangan bagi masyarakat miskin Muslim, tetapi mencatat bahwa sektor ini  masih  kesulitan  untuk  menawarkan  beragam  produk  yang  memenuhi  kebutuhan  Muslim yang  taat  beragama 57 .  Alika  (2021)  berfokus  pada  strategi  pemasaran  lembaga  keuangan syariah untuk mempromosikan Fintech syariah dan usaha mikro dan kecil 58 .
Kesimpulan dari penelitian ini adalah bahwa Fintech Syariah memiliki potensi besar dalam  mendorong  inklusi  keuangan  di  negara-negara  mayoritas  Muslim  dan  mengatasi
54 Hiyanti et al., “Peluang Dan Tantangan Fintech (Financial Technology) Syariah Di Indonesia.”
55 Umar A Oseni and S. Nazim Ali, Fintech In Islamic Finance , ed. Umar A. Oseni and S. Nazim Ali (Routledge, 2019).
56 Mohamed Hersi Warsame, “The Role of Islamic Finance in Tackling Financial Exclusion in the UK,” Doctoral Thesis, Durham University (2009): 1–358.
57 M. El-Zoghbi and M. Tarazi, “Tendencias En La Inclusión Financiera Que Cumple Con La Sharia,” n.d.
58 Vinnoya Alika et al., “Marketing Strategy Sharia Financial Institutions to Promote Sharia Fintech and Micro and Small Enterprises (MSES),” in Proceedings of the 1st MICOSS Mercu Buana International Conference on Social Sciences, MICOSS 2020, September 28-29, 2020, Jakarta, Indonesia (MICOSS 2020, September 28-29, Jakarta, Indonesia, 2021).
eksklusi keuangan yang dihadapi oleh Muslim berpenghasilan rendah. Studi-studi yang telah dilakukan  oleh  Oseni  (2019),  Warsame  (2009),  El-Zoghbi  (2013),  dan  Alika  (2021) mengungkapkan berbagai aspek terkait dengan peran Fintech Syariah dalam memperluas akses keuangan bagi masyarakat Muslim. Namun, hasil penelitian juga menunjukkan bahwa masih diperlukan  upaya  lebih  lanjut  dalam  merancang  produk  dan  strategi  pemasaran  yang  lebih sesuai dengan kebutuhan umat Muslim yang kurang mampu serta yang taat beragama.

## Kemudahan Transaksi
Dari hasil observasi menunjukkan bahwa ada berbagai faktor yang dapat berkontribusi pada kemudahan transaksi fintech Syariah. Delvina 2019 membahas penggunaan tanda tangan elektronik dalam pengajuan pembiayaan berbasis Syariah, yang bertujuan untuk memberikan kemudahan  dan  mengakomodasi  kebutuhan  pengguna 59 .  Purnomo  2020  mengusulkan penggunaan mesin EDC dan agen pribadi (Laku Pandai) sebagai strategi untuk meningkatkan aksesibilitas  dan  membuat  transaksi  perbankan  Syariah  menjadi  lebih  mudah  dan  cepat 60 . Firdaus 2022 menejelaskan peluang dan tantangan Fintech Syariah di Indonesia, menekankan pentingnya mitigasi  risiko dan transparansi  dalam  proses pinjaman peer-to-peer 61 . Setyawan 2018  berfokus  pada  legitimasi  penagih  utang  di  perusahaan  pembiayaan  Syariah  selama eksekusi agunan, dengan menejelaskan dasar tindakan mereka dalam hukum Islam dan hukum positif.  Secara  ringkas,  studi-Studiini  menunjukkan  bahwa  kemudahan  transaksi  Fintech syariah  dapat  ditingkatkan  melalui  penggunaan  tanda  tangan  elektronik,  peningkatan aksesibilitas melalui mesin EDC dan agen pribadi, mitigasi risiko dalam pinjaman peer-to-peer, dan memastikan legitimasi penagih utang dalam proses pembiayaan syariah 62 .
Berdasarkan hasil observasi dan tinjauan literatur yang dilakukan, dapat disimpulkan bahwa kemudahan transaksi dalam konteks fintech Syariah dapat ditingkatkan melalui berbagai faktor.  Beberapa  di  antaranya  mencakup  penggunaan  tanda  tangan  elektronik  untuk mempermudah  proses  pengajuan  pembiayaan,  pemanfaatan  mesin  EDC  dan  agen  mandiri untuk  meningkatkan  aksesibilitas  dan  kecepatan  transaksi  perbankan  Syariah,  perlunya mitigasi  risiko  dalam pinjaman peer-to-peer, dan pentingnya memastikan legitimasi penagih
59 Aulia Delvina, “Penggunaan Tanda Tangan Elektronik Dalam Pengajuan Pembiayaan Berdasarkan Prinsip Syariah,” Jurnal Akuntansi Bisnis dan Ekonomi 05, no. no 01 (2019): p 1317.
60 Agung Purnomo, “Mengenal Fintech Sebagai Inovasi Bisnis Keuangan” (2019).
61 Taufiq Maulana Firdaus, Fahdi Saidi Lubis, and Muharman Lubis, “Financial Technology Risk Analysis for Peer to Peer Lending Process: A Case Study of Sharia Aggregator Financial Technology,” in 2022 10th International Conference on Cyber and IT Service Management (CITSM) , 2022.
62 Perdana Nur Ambar Setyawan, “Legitimasi Penggunan ‘Debt Collector’ Di Perusahaan Pembiayaan Syariah Dalam Proses Eksekusi Jaminan,” Supremasi Hukum: Jurnal Kajian Ilmu Hukum 7, no. 2 (2018).
utang dalam proses pembiayaan Syariah. Faktor-faktor ini berpotensi membantu meningkatkan kenyamanan dan efisiensi dalam bertransaksi dengan fintech Syariah di Indonesia.

## c. Tantangan dalam Implementasi Fintech Syariah

## Kepatuhan Syariah
Kepatuhan syariah menjadi factor yang penting dalam implemetasi fintech syariah, dari pembahasan  dan  telaah  dalam  konteks  Fintech.  Jamaruddin  (2020)  menejelaskan  tantangan- tantangan dalam memasukkan Fintech ke dalam perbankan syariah karena adanya kebutuhan akan  kepatuhan  Syariah 63 .  Hannani  (2023)  menekankan  pentingnya  transaksi  Fintech  yang mematuhi hukum komersial Islam dan menyarankan penggunaan perspektif Maqashid Syariah untuk  memastikan  kepatuhan 64 .  Oseni  (2019)  memberikan  analisis  komprehensif  tentang Fintech  dalam  keuangan  syariah,  membahas  aspek  teoretis  dan  empirisnya,  termasuk penerapan Fintech dalam mendorong inklusi keuangan di negara-negara mayoritas Muslim 65 . Muchtar (2022) berfokus pada perspektif hukum Islam tentang Fintech Syariah, menejelaskan peran konsensus (ijma) dan penerbitan fatwa oleh Majelis Ulama Indonesia untuk memberikan perlindungan  hukum  bagi  layanan  pembiayaan  berbasis  teknologi  informasi  berdasarkan prinsip-prinsip Syariah. Secara ringkas, studi-Studiini secara kolektif menekankan tantangan, pentingnya  kepatuhan,  dan  potensi  manfaat  dari  penerapan  prinsip-prinsip  Syariah  Islam  ke dalam praktik Fintech dalam konteks keuangan syariah 66 .

## Perlindungan Konsumen
Membahas perlindungan konsumen dalam konteks Fintech di Indonesia. Ulya (2022) menekankan pentingnya perlindungan hukum bagi konsumen Fintech karena risiko pinjaman Fintech  ilegal  dan  pencurian  data  pribadi 67 .  Rahmayani  (2018)  menejelaskan  peran  Otoritas Jasa  Keuangan  (OJK)  dalam  mengawasi  perusahaan  Fintech  dan  perlunya  lebih  banyak peraturan  untuk  memastikan  perlindungan  konsumen 68 .  Basrowi  (2019)  berfokus  pada
63 Wahida Norashikin Jamaruddin and Ruzian Markom, “The Application of Fintech in The Operation of Islamic Banking Focussing on Islamic Documentation: Post-COVID-19” (2020).
64 HANNANI, “Analysis of Islamic Legal Study on Financial Technology Transactions: Maqashid Sharia Perspective,” Russian Law Journal 11, no. 3 (2023): 1531–1538.
65 Oseni and Ali, Fintech In Islamic Finance .
66 Muchtar and Zubairin, “Fintech Syariah Dalam Perspektif Hukum Islam.”
67 Widadatul Ulya, “Consumer Protection In The Development Of Financial Technology In Indonesia,” Perwira Journal of Economics &amp; Business 2, no. 1 (March 2022): 31–45.
68 Nuzul Rahmayani, “Tinjauan Hukum Perlindungan Konsumen Terkait Pengawasan Perusahaan Berbasis Financial Technology Di Indonesia” (2018).
perlindungan konsumen dalam konteks Fintech berbasis syariah 69 . Suharini (2020) membahas tentang  pertumbuhan  pesat  Fintech  di  Indonesia  dan  upaya  OJK  dalam  memerangi  entitas Fintech  ilegal  untuk  melindungi  konsumen 70 .  Secara  keseluruhan,  studi-Studiini menggarisbawahi  pentingnya  kerangka  hukum  dan  pengawasan  regulator  dalam  melindungi konsumen di industri Fintech di Indonesia.

## Regulasi dan Pengawasan
Regulasi dan pengawasan fintech di Indonesia tertuang dalam beberapa kasus berikut ini. Pentingnya kebijakan pemerintah dalam mengawasi dan memberikan perlindungan hukum terhadap konflik dan pelanggaran di industri fintech. Regulator utama yang diidentifikasi dalam studi-Studitersebut adalah Otoritas Jasa Keuangan (OJK) dan Bank Indonesia (PBI), dengan keterlibatan tambahan dari Fatwa DSN-MUI dan Peraturan Anggota Dewan Gubernur Bank Indonesia (PADG BI) 71 . Namun, laporan ini juga menunjukkan bahwa peraturan pengawasan fintech saat ini tidak berjalan secara optimal karena adanya hambatan dan keterbatasan dalam peraturan dan pengawasan. Pertumbuhan perusahaan fintech di Indonesia sangat pesat, dan ada kebutuhan  untuk  menyeimbangkan  antara  inovasi,  stabilitas  keuangan,  dan  perlindungan konsumen 72 . Studi ini menekankan pentingnya mengatur inovasi teknologi di bidang keuangan dan memastikan perlindungan hukum bagi perusahaan fintech dan pengguna.

## d. Dampak Sosial dan Ekonomi

## Peningkatan Kesejahteraan Ekonomi Umat
Perkembangan dan dampak Fintech berbasis Syariah terhadap kesejahteraan ekonomi masyarakat Muslim di Indonesia. Wahyuni (2019) menejelaskan kemudahan dan kenyamanan mendapatkan dana yang diinginkan melalui Fintech berbasis Syariah 73 , sementara Muzdalifa (2018)  menekankan  peran  Fintech  dalam  mendorong  keuangan  inklusif  untuk  usaha  mikro, kecil,  dan  menengah  (UMKM)  melalui  lembaga-lembaga  keuangan  yang  sesuai  dengan prinsip-prinsip  Syariah 74 .  Yudhira  (2021)  mengidentifikasi  peluang  pengembangan  Fintech
69 B Basrowi, “Analisis Aspek Dan Upaya Perlindungan Konsumen Fintech Syariah” (2019).
70 Suharini and Ratih Hastari, “Peran Otoritas Jasa Keuangan Terhadap Fintech Ilegal Di Indonesia Sebagai Upaya Perlindungan Pada Konsumen,” Jurnal Akrab Pekanbaru 5, no. Agustus 2020 (2020): 25–38.
71 Rinitami Njatrijani, “Perkembangan Regulasi Dan Pengawasan Financial Technologydi Indonesia” (2019).
72 Muhammad Fachrurrazy and Dirah Nurmila Siliwadi, “Regulasi Dan Pengawasan Fintech Di Indonesia : Persfektif Hukum Ekonomi Syariah,” AL-SYAKHSHIYYAH Jurnal Hukum Keluarga Islam dan Kemanusiaan 2, no. 2 (2020): 154–171.
73 Wahyuni, “Perkembangan Ekonomi Islam Di Indonesia Melalui Penyelenggaraan Fintech Syariah.”
74 Muzdalifa, Rahma, and Novalia, “Peran Fintech Dalam Meningkatkan Keuangan Inklusif Pada UMKM Di Indonesia (Pendekatan Keuangan Syariah).”
Syariah di masa depan, seperti pasar orang dewasa Indonesia yang belum tersentuh dan belum memiliki akses ke layanan keuangan serta dukungan pemerintah melalui regulasi yang jelas 75 . Namun,  Madani  (2021)  menunjukkan  tantangan  yang  menghambat  pertumbuhan  Fintech syariah 76 ,  termasuk  keberadaan  Fintech  ilegal,  infrastruktur  yang  tidak  memadai,  rendahnya kesadaran keuangan syariah di kalangan masyarakat, dan peran Dewan Pengawas Syariah yang masih  terbatas.  Secara  keseluruhan,  studi  ini  menunjukkan  bahwa  Fintech  berbasis  Syariah memiliki potensi untuk meningkatkan kesejahteraan ekonomi masyarakat Muslim di Indonesia, tetapi ada beberapa kendala yang perlu diatasi untuk mewujudkannya secara penuh.
Studi-studi  ini  secara  kolektif  menunjukkan  bahwa  implementasi  Fintech  Syariah berpotensi  meningkatkan  kesejahteraan  ekonomi  masyarakat.  Barata  (2019)  menemukan bahwa  perkembangan  e-commerce  dan  Fintech  Syariah  di  Indonesia  mengarah  pada pertumbuhan  ekonomi,  peningkatan  pendapatan,  dan  penciptaan  lapangan  kerja,  yang berpotensi  mengurangi  kemiskinan  dan  ketimpangan 77 .  Bahar  (2022)  menejelaskan kenyamanan  dan  kemudahan  mengakses  dana  melalui  Fintech  Syariah,  terutama  dalam keadaan  darurat 78 .  Hehanussa  (2021)  menekankan  peran  aktif  Fintech  Syariah  dalam mengembangkan  ekonomi  Islam  di  era  digital,  mempromosikan  keuangan  inklusif,  dan berkontribusi pada pertumbuhan ekonomi 79 . Istifadhoh (2021) membahas bagaimana Fintech Syariah dapat mempercepat pemulihan ekonomi selama pandemi COVID-19 dan berkontribusi pada  pendapatan  negara.  Secara  keseluruhan,  studi-studi  ini  menunjukkan  bahwa  Fintech syariah  dapat  memainkan  peran  penting  dalam  meningkatkan  kesejahteraan  ekonomi masyarakat 80 .
Studi-studi ini menunjukkan bahwa  Fintech berbasis Syariah memiliki potensi untuk meningkatkan  kesejahteraan  ekonomi  masyarakat  Muslim  di  Indonesia.  Beberapa  penelitian menejelaskan  kemudahan  akses  dana,  peran  dalam  keuangan  inklusif,  dan  kontribusi  pada pertumbuhan  ekonomi.  Namun,  ada  juga  tantangan  seperti  keberadaan  Fintech  ilegal,
75 Yudhira, “Analisis Perkembangan Financial Technology (Fintech) Syariah Pada Masa Pandemi Covid-19 Di Indonesia.”
76 Hisyam Rifqi Madani, “Implementasi Penggunaan Kecerdasan Buatan Pada Industri Fintech Syariah,” Jurnal Geuthèë: Penelitian Multidisiplin 4, no. 3 (2021): 128.
77 Amrin Barata, “Strengthening National Economic Growth And Equitable Income Through Sharia Digital Economy In Indonesia” (2019).
78 Nemilentseva, Dehkordi, and Soutar, “Estonian FinTech Evolution: The Past, Present, and Future.”
79 Umi Kalsum Hehanussa and Syarifuddin Syarifuddin, “The Role of Islamic Financial Institutions in Supporting Economic Growth in the Digital Era: Case Study in Indonesia,” Islamic Economics, Finance, and Banking Review 1, no. 2 (August 2021).
80 Hafidhotul Nurul Istifadhoh, Inarotul A’yun, Mufidhoh, “Sharia Fintech As An Instrument Of National Economic Recovery Amid The Covid-19 Pandemic,” Dinar : Jurnal Ekonomi dan Keuangan Islam 8, no. 2 (August 2021): 66–77.
infrastruktur  yang  kurang  memadai,  dan  rendahnya  kesadaran  keuangan  syariah.  Secara keseluruhan, Fintech Syariah memiliki potensi positif, tetapi perlu mengatasi kendala tersebut untuk mewujudkan dampaknya secara penuh.

## Peningkatan Kualitas Hidup
Studi-studi  berfokus  pada  peran  dan  dampak  tekfin  dalam  berbagai  aspek  industri keuangan dan usaha kecil dan menengah (UMKM) di Indonesia. Muzdalifa (2018) membahas peran Tekfin dalam meningkatkan keuangan inklusif untuk UMKM, khususnya dalam konteks keuangan Syariah 81 . Rahardjo (2019) meneliti dampak tekfin terhadap perkembangan UMKM di  Magelang,  dengan  menejelaskan  peningkatan  efisiensi  operasional  dan  manfaat  bagi anggota 82 .  Ansori  (2019)  mengeksplorasi  perkembangan  dan  dampak  tekfin  pada  industri keuangan  syariah  di  Jawa  Tengah,  dengan  menekankan  perlunya  inovasi  dan  pemanfaatan teknologi.  Winarto  (2020) membahas peran tekfin dalam usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM)  di  Pekalongan,  Batang,  dan  Pemalang,  dengan  fokus  pada  literasi  dan  inklusi keuangan 83 .

## Kontribusi terhadap Pembangunan Ekonomi Nasional
Hasil dan Pembahasan (ditulis dengan huruf Garamond, 13 pt), berisi hasil-hasil temuan penelitian dan pembahasannya. Hasil berisi  hasil  dari analisis data. Sedangkan pembahasan, berisi kombinasi pemaparan data, kajian teori, serta penelitian sebelumnya yang digabungkan menjadi  satu  kajian  yang  menjelaskan  berbagai  pembuktian  hipotesis  atau  jawaban  atas berbagai penelitian yang dilakukan.

## Penutup
Dengan  memanfaatkan  teknologi  digital  yang  semakin  maju,  fintech  syariah  mampu menyediakan layanan keuangan yang inklusif dan efisien, yang sesuai dengan prinsip-prinsip syariah.  Pertumbuhan  signifikan  fintech  syariah  di  Indonesia  dan  beberapa  negara  lain menunjukkan  potensi  besar  sektor  ini  dalam  mengatasi  tantangan  keuangan  tradisional  dan
81 Muzdalifa, Rahma, and Novalia, “Peran Fintech Dalam Meningkatkan Keuangan Inklusif Pada UMKM Di Indonesia (Pendekatan Keuangan Syariah).”
82 Mariske Myeke Tampi, “Menakar Progresivitas Teknologi Finansial (Fintech) Dalam Hukum Bisnis Di Indonesia” (2019).
83 Wahid Wachyu Adi Winarto, “Peran Fintech Dalam Usaha Mikro Kecil Dan Menengah (UMKM)” (2020).
membuka peluang baru bagi masyarakat Muslim. Studi ini mengungkapkan bahwa Indonesia memiliki jumlah fintech syariah terbanyak di dunia, menunjukkan adanya minat dan kebutuhan yang  besar  akan  layanan  keuangan  syariah.  Dengan  regulasi  yang  tepat  dan  dukungan  dari berbagai pihak, fintech syariah dapat berkembang lebih pesat dan memberikan kontribusi nyata terhadap perekonomian umat. Selain itu, literasi keuangan dan akses teknologi menjadi faktor kunci dalam memaksimalkan manfaat fintech syariah.
Secara keseluruhan,  fintech syariah tidak hanya menghadirkan solusi  keuangan yang inovatif dan sesuai syariah, tetapi juga menjadi katalisator penting dalam transformasi ekonomi umat. Kolaborasi antara pemerintah, pelaku industri, dan masyarakat sangat diperlukan untuk menciptakan ekosistem yang kondusif bagi perkembangan fintech syariah. Dengan demikian, fintech syariah dapat memainkan peran strategis dalam membangun ekonomi yang lebih adil, inklusif, dan berkelanjutan bagi umat Muslim.

## Daftar Pustaka
Abadi, Muhammad Dzikri, Elliv Hidayatul Lailiyah, and Evi Dwi Kartikasari. “Analisis SWOT Fintech Syariah Dalam Menciptakan Keuangan Inklusif Di Indonesia (Studi Kasus 3 Bank Syariah Di Lamongan).” Jesya (Jurnal Ekonomi & Ekonomi Syariah) 4, no. 1 (2020): 178–188.
Abdul-Rahim, Ruzita, Siti Aisah Bohari, A Aman, and Zainudin Awang. “Benefit–Risk Perceptions of FinTech Adoption for Sustainability from Bank Consumers’ Perspective: The Moderating Role of Fear of COVID-19” (2022).
Alamanda, Asri Elies. “Empowerment Community Welfare After the Pandemic in Indonesia: The Role of Fintech?” Journal of Judicial Review 24, no. 2 (November 2022): 209.
Alfaris, Maulana Reyza, Muhammad Waliyam Mursida, and Moch. Irfan Dwi Syahroni. “Model Regulasi Financial Technology Syariah Dalam Kerangka Hukum Indonesia: Studi Perbandingan Malaysia Dan Inggris” (2020).
Alika, Vinnoya, Sugeng Santoso, Siti Nurmaliki, and Nur Anisa. “Marketing Strategy Sharia Financial Institutions to Promote Sharia Fintech and Micro and Small Enterprises (MSES).” In Proceedings of the 1st MICOSS Mercu Buana International Conference on Social Sciences, MICOSS 2020, September 28-29, 2020, Jakarta, Indonesia . MICOSS 2020, September 28-29, Jakarta, Indonesia, 2021.
Alim, Muhammad Nurul, Supriadi, Ruslan Husein Marasabessy, and Rahmat Solihin. “Literasi Peran Fintechdan Bisnis Digital SyariahUntuk Penguatan Ekonomi Umat.” I- Com: Indonesian Community Journal 2, no. 2 (June 2022): 79–88.
Alwi, A. “Pembiayaan Berbasis Teknologi Informasi (Fintech) Yang Berdasarkan Syariah” (2018).
Ansori, M. “Perkembangan Dan Dampak Financial Technology (Fintech) Terhadap Industri Keuangan Syariah Di Jawa Tengah” (2019).
Anwuli Irene Ofuani. “The Right to Economic Empowerment of Persons with Disabilities in
Nigeria: How Enabled?” African Human Rights Law Journal, 2011.
Barata, Amrin. “Strengthening National Economic Growth And Equitable Income Through Sharia Digital Economy In Indonesia” (2019).
Basrowi, B. “Analisis Aspek Dan Upaya Perlindungan Konsumen Fintech Syariah” (2019).
Basya, Maziyah Mazza, and Betty Utami Silfia Ayu. “Analisis SWOT Dengan Model Importance Performance Analysis (IPA) Pada Layanan Fintech Bank Syariah Di Indonesia,” 2020.
Bentar Kusdimanto, Nadia Sri Wahyuni, Inke Larank Assya’if, and Sri Mulyantini. “Review Peran Inklusi Keuangan Berbasis Fintech Dan Perilaku Keuangan Untuk Pertumbuhan Ukm.” Jurnal Publikasi Manajemen Informatika 1, no. 1 (2022): 50–60.
Boratyńska, Katarzyna. “Impact of Digital Transformation on Value Creation InFintech Services: An Innovative Approach.” Journal of Promotion Management 25, no. 5 (May 2019): 631–639.
D. Sanchez. “The Economic Empowerment of African Descendents; Lessons from South Africa’s Black Economic Empowerment Strategy.” Equity, Justice, Development: People of African Descent in Latin America in Comparative Perspective, 2011.
Delvina, Aulia. “Penggunaan Tanda Tangan Elektronik Dalam Pengajuan Pembiayaan Berdasarkan Prinsip Syariah.” Jurnal Akuntansi Bisnis dan Ekonomi 05, no. no 01 (2019): p 1317.
Elsaid, Haitham Mohamed. “A Review of Literature Directions Regarding the Impact of Fintech Firms on the Banking Industry” (2021).
Fachrurrazy, Muhammad, and Dirah Nurmila Siliwadi. “Regulasi Dan Pengawasan Fintech Di Indonesia : Persfektif Hukum Ekonomi Syariah.” AL-SYAKHSHIYYAH Jurnal Hukum Keluarga Islam dan Kemanusiaan 2, no. 2 (2020): 154–171.
Fachrurrozie1 , Hasan Mukhibad, Ahmad Nurkhin, Abdul Hobar, Puji Novita Sari. “Peningkatan Literasi Bisnis Digital Dan Literasi Keuangan.” Jurnal Implementasi 1, no. 1 (2021): 41–47.
Fatimah, Titin, and Gemala Dewi. “Legal Protection for Customers in Information Technology-Based Financing with Sharia Principles (Study of PT Ammana Fintek Syariah).” In Proceedings of the 3rd International Conference on Law and Governance (ICLAVE 2019) , 2020.
Firdaus, Taufiq Maulana, Fahdi Saidi Lubis, and Muharman Lubis. “Financial Technology Risk Analysis for Peer to Peer Lending Process: A Case Study of Sharia Aggregator Financial Technology.” In 2022 10th International Conference on Cyber and IT Service Management (CITSM) , 2022.
Fitriani, Hanik. “Kontribusi Fintech Dalam Meningkatkan Keuangan Inklusif Pada Pertanian (Studi Analisis Melalui Pendekatan Keuangan Syariah Dengan Situs Peer To Peer Lending Pada Pertanian Di Indonesia)” (2018).
HANNANI. “Analysis of Islamic Legal Study on Financial Technology Transactions: Maqashid Sharia Perspective.” Russian Law Journal 11, no. 3 (2023): 1531–1538.
Hehanussa, Umi Kalsum, and Syarifuddin Syarifuddin. “The Role of Islamic Financial Institutions in Supporting Economic Growth in the Digital Era: Case Study in Indonesia.” Islamic Economics, Finance, and Banking Review 1, no. 2 (August 2021).
Hiyanti, Hida, Lucky Nugroho, C Sukmadilaga, and Tettet Fitrijanti. “Peluang Dan Tantangan Fintech (Financial Technology) Syariah Di Indonesia” (2020).
Jamaruddin, Wahida Norashikin, and Ruzian Markom. “The Application of Fintech in The Operation of Islamic Banking Focussing on Islamic Documentation: Post-COVID-19” (2020).
Khatibah. “Penelitian Kepustkaan.” Iqra 05, no. 01 (2011): 36–39.
Kukreja, Gagan, Divij Bahl, and Ruchika Gupta. “The Impact of FinTech on Financial Services in India.” Innovative Strategies for Implementing FinTech in Banking (2021): 191–200.
Lasak, Piotr, and Marta Gancarczyk. “Systemizing the Impact of Fintechs on the Efficiency and Inclusive Growth of Banks’ Services.” In The Digitalization of Financial Markets , 123–142. Routledge, 2021.
M. El-Zoghbi, and M. Tarazi. “Tendencias En La Inclusión Financiera Que Cumple Con La Sharia,” n.d.
Madani, Hisyam Rifqi. “Implementasi Penggunaan Kecerdasan Buatan Pada Industri Fintech Syariah.” Jurnal Geuthèë: Penelitian Multidisiplin 4, no. 3 (2021): 128.
Majid, Rifaldi, and Rizky Aditya Nugraha. “The Crowdfunding And Islamic Securities: The Role Of Financial Literacy” (2022).
Muchtar, Evan Hamzah, and Ahmad Zubairin. “Fintech Syariah Dalam Perspektif Hukum Islam.” Jurnal Asy-Syukriyyah 23, no. 1 (February 2022).
Muzdalifa, Irma, Inayah Aulia Rahma, and Bella Gita Novalia. “Peran Fintech Dalam Meningkatkan Keuangan Inklusif Pada UMKM Di Indonesia (Pendekatan Keuangan Syariah)” (2018).
Nemilentseva, Maria, Bahar Bahramian Dehkordi, and Keira Nicole Soutar. “Estonian FinTech Evolution: The Past, Present, and Future.” In FinTech Research and Applications , 385–417. WORLD SCIENTIFIC (EUROPE), 2023.
Njatrijani, Rinitami. “Perkembangan Regulasi Dan Pengawasan Financial Technologydi Indonesia” (2019).
Nuraini Rachmawati, Eka, and Ab Mumin Bn Ab Ghani. “Hubungan Keuntungan Dengan Resiko Dalam Perspektif Fiqih Aplikasinya Pada Institusi Keuangan Islam.” Jurnal Tabarru’: Islamic Banking and Finance 3, no. 2 (2020): 95–107.
Nurul Istifadhoh, Inarotul A’yun, Mufidhoh, Hafidhotul. “Sharia Fintech As An Instrument Of National Economic Recovery Amid The Covid-19 Pandemic.” Dinar : Jurnal Ekonomi dan Keuangan Islam 8, no. 2 (August 2021): 66–77.
Oseni, Umar A, and S. Nazim Ali. Fintech In Islamic Finance . Edited by Umar A. Oseni and S. Nazim Ali. Routledge, 2019.
Prayitno, Guno, and Ro’fah Setyowati. “The Existence of Sharia Supervisory Board in Sharia Fintech: Legal Basis and Problematic in Indonesia.” Syariah: Jurnal Hukum dan Pemikiran 20, no. 2 (2020): 135.
Purnomo, Agung. “Mengenal Fintech Sebagai Inovasi Bisnis Keuangan” (2019).
Putri, Wika Harisa, Nurwiyanta Nurwiyanta, S Sungkono, and Tia Wahyuningsih. “The Emerging Fintech and Financial Slack on Corporate Financial Performance” (2019).
Rahim, N F, M Bakri, and S N Yahaya. “Fintech and Shariah Principles in Smart Contracts” (2019).
Rahmayani, Nuzul. “Tinjauan Hukum Perlindungan Konsumen Terkait Pengawasan Perusahaan Berbasis Financial Technology Di Indonesia” (2018).
Rickinghall, Manal. “Impact of Fintech on Islamic Bank Performance in Malaysia: Descriptive Study on Fintech.” Modern Management based on Big Data III (2022).
Rizal, M, Erna Maulina, and N Kostini. “Fintech Sebagai Salah Satu Solusi Pembiayaan Bagi Umkm” (2019).
Rubini, Agustin. “Fintech in a Flash” (2018).
Sadari, Sadari, and Abdurrahman Hakim. “Revitalisasi Keuangan Inklusif Dalam Sistem
Perbankan Syariah Di Era Financial Technology.” Zhafir: Journal of Islamic Economics, Finance, and Banking 1, no. 1 (April 2019): 1–24.
Setyaningsih, E. “Analisis SWOT Implementasi Financial Technology Syariah Pada PT Telkom Indonesia” (2018).
Setyawan, Perdana Nur Ambar. “Legitimasi Penggunan ‘Debt Collector’ Di Perusahaan Pembiayaan Syariah Dalam Proses Eksekusi Jaminan.” Supremasi Hukum: Jurnal Kajian Ilmu Hukum 7, no. 2 (2018).
Suci Marlina, Alen, and Nur Fatwa. “Fintech Syariah Sebagai Faktor Pendorong Peningkatan Inklusivitas Usaha Mikro Kecil Dan Menengah Di Indonesia.” Jurnal Tabarru’: Islamic Banking and Finance 4, no. 2 (2021): 412–422.
Suharini, and Ratih Hastari. “Peran Otoritas Jasa Keuangan Terhadap Fintech Ilegal Di Indonesia Sebagai Upaya Perlindungan Pada Konsumen.” Jurnal Akrab Pekanbaru 5, no. Agustus 2020 (2020): 25–38.
Sumartini, Siti, Jajang Arifin, and Stefani Gatri Sagala. “Status Dan Kedudukan Hukum Lembaga Financial Technology (Fintech) Syariah Dalam Menyelenggarakan Jasa Keuangan Kepada Masyarakat.” Yustitia 7, no. 2 (2021): 196–208.
Tampi, Mariske Myeke. “Menakar Progresivitas Teknologi Finansial (Fintech) Dalam Hukum Bisnis Di Indonesia” (2019).
Triandini, Evi, Sadu Jayanatha, Arie Indrawan, Ganda Werla Putra, and Bayu Iswara. “Metode Systematic Literature Review Untuk Identifikasi Platform Dan Metode Pengembangan Sistem Informasi Di Indonesia.” Indonesian Journal of Information Systems 1, no. 2 (2019): 63.
Ulya, Widadatul. “Consumer Protection In The Development Of Financial Technology In Indonesia.” Perwira Journal of Economics &amp; Business 2, no. 1 (March 2022): 31– 45.
Usanti, Trisadini Prasastinah, Prawitra Thalib, and Nur Utari Setiawati. “Sharia Principles on Information Technology-Based Financing Services.” Yuridika 35, no. 1 (2019): 153.
Wahyuni, Raden Ani Eko. “Perkembangan Ekonomi Islam Di Indonesia Melalui Penyelenggaraan Fintech Syariah” (2019).
Warsame, Mohamed Hersi. “The Role of Islamic Finance in Tackling Financial Exclusion in the UK.” Doctoral Thesis, Durham University (2009): 1–358.
Winarto, Wahid Wachyu Adi. “Peran Fintech Dalam Usaha Mikro Kecil Dan Menengah
(UMKM)” (2020).
Wiwik Saidatur Rolianah, Ahmad Najib Fu’adi. “Peranan Fintechterhadapnilai Moderasi Dan Kultural Beragama Bagi Umat Islam” 12, no. October (2016): 1–23.
Yarli, Dodi. “Analisis Akad Tijarah Pada Transaksi Fintech Syariah Dengan Pendekatan Maqhasid” (2018).
Yiping Huang, and Y. Huang. “ADBI Working Paper Series Fintech Development In The Peopl\Textquoteright S Republic Of China And Its Macroeconomic Implications,” n.d.
Yohanes, Kelvin, Kelvin Junius, Yonathan Saputra, Ratna Sari, Yuliana Lisanti, and D Luhukay. “Unified Theory of Acceptance and Use of Technology (UTAUT) Model Perspective to Enhance User Acceptance of Fintech Application” (2020).
Yudhira, Ahmad. “ANALISIS PERKEMBANGAN FINANCIAL TECHNOLOGY (FINTECH) SYARIAH PADA MASA PANDEMI COVID-19 DI INDONESIA” (2021).
Zainur, Zainur. “Keuangan Islam Dan Pertumbuhan Ekonomi.” Jurnal An-Nahl 7, no. 2 (December 30, 2020): 123–129.
Zuchroh, Imama. “Fintech Syariah: Kolaborasi Teknologi Dan Moral Sebagai Instrumen Pembiayaan Di Masa Depan.” Ecoplan 4, no. 2 (2021): 122–130.