## Dampak Pinjaman Bank Thithil Pada Ekonomi Rumah Tangga W

## Faruq Ahmad Futaqi
Jurusan Ekonomi Syariah, Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam Institut Agama Islam Negeri Ponorogo Email: futaqi@iainponorogo.ac.id
Liana Dewi Susanti
Jurusan Ekonomi Syariah, Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam, Institut Agama Islam Negeri Metro
Email: lianadewisusanti@gmail.com Diterima: Januari, 2022 Direvisi :Maret, 2022 Diterbitkan: Juni, 2022

## ABSTRACT
Pinjaman sistem rentenir harian (bank thithil) sangat berkembang pesat di masyarakat. Pinjaman ini diminati oleh  masyarakat  karena  kemudahannya.  Sekaligus  nilai  pinjaman  yang  tidak  besar  secara  nominal  rupiah. Ratusan ribu sampai dengan maksimal dua juta rupiah. Namun, pinjaman ini mengandung bunga yang tinggi dan destruktif. Utamanya bagi ekonomi rumah tangga kecil. W adalah seorang guru wanita salah satu korban rentenir  harian.  Dia  memiliki  39  pinjaman  rente  bank  thithil  harian.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk menguraikan bagaimana W pada akhirnya menjadi korban pinjaman bank thithil dan bagaimana pinjaman bank  thithil  merusak  ekonomi  rumah  tangga  W  dengan  cepat.  Metode  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini adalah penelitian lapangan bersifat kualitatif dengan pendekatan fenomenologi. Hasil penelitian menunjukkan bahwa  W  berhubungan  dengan  bank  thithil  karena  penghasilan  menurun  dan  bermaksud  menggunakannya untuk kebutuhan sehari-hari sekaligus sesekali untuk mengangsur pinjamannya ke Bank. Rusaknya ekonomi rumah  tangga  W  karena  pinjamannya  di  bank  thithil  tidak  bisa  dihentikan,  dan  malah  berkembang  serta memicu hutang dimana-mana.
KEYWORDS: korban; rentenir; jangka pendek

## PENDAHULUAN
Pinjaman    berbasis    bunga    tinggi  merupakan    transaksi    yang    sudah  lazim  terjadi  di masyarakat utamanya di komplek pasar tradisional dan perumahan pedesaan. Pinjaman diberikan kepada para pedagang atau masyarakat umum oleh lembaga keuangan resmi maupun tidak resmi. Ada  yang  berbentuk  koperasi  maupun  perorangan.  Menurut    literatur    pinjaman    atau    kredit adalah    penyediaan    uang    atau  tagihan,  berdasarkan  persetujuan  atau  kesepakatan  yang mewajibkan peminjam melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga
1 . Pinjaman pada masyarakat tradisional ini biasa dilakukan oleh para pedagang untuk menambah modal maupun masyarakat umum untuk mencukupi kebutuhan-kebutuhan lainnya.
Pada  masyarakat  umum  bunga  yang  dibebankan  oleh  para  kreditur  bervariasi  mulai  dari prosentase rendah sampai dengan tinggi. Khusus untuk usaha mikro ataupun masyarakat umum pedesaan mendapatkan pinjaman dengan sistem bunga tinggi. Usaha mikro kecil dan masyarakat petani  kecil  pedesaan  tidak  mampu  mengakses  bank.  Sehingga  mereka  menjadi  sasaran  para rentenir.  Di  lain  sisi  pinjaman  mereka  juga  kecil  sekitar  ratusan  ribu  sampai  dengan  satu  dua jutaan 2 .  Namun  kecilnya  pinjaman  ini  sarat  dengan  bunga  yang  tinggi.  Sehingga  pendapatan masyarakat kecil yang tidak menentu  atau penjualan  yang didapatkan oleh para pedagang tidak mesti  mampu  untuk mengimbangi   besarnya   tagihan   dari   para kreditur. Hal ini sebagaimana penelitian yang dilakukan Erna dan Kusumaningtyas yang mengatakan bahwa laba yang dimiliki oleh pedagang hanya 1-10% 3 . Sedangkan bunga pinjaman rente harian mencapai 20% 4 . Akibat hal  ini  sebagian  besar  pedagang  atau  masyarakat  memiliki  ketergantungan  hutang  kepada  para kreditur yang malah menghancurkannya.
Keberadaan  para  rentenir  harian  merupakan  hal  yang  dilematis.  Di  satu  sisi  mereka dibutuhkan  oleh  masyarakat  namun  di  sisi  yang  lain  mereka  merusak  ekonomi.  Sangat  banyak contoh korban dari pinjaman rentenir di masyarakat. Baru-baru ini puluhan warga Gunung Kidul terjerat  rentenir  bahkan  ada  yang  bunuh  diri 5 .  Tidak  hanya  itu,  di  Garut  puluhan  ribu  warga penerima  bantuan  sosial  PKH  juga  menjadi  korban  rentenir 6 .  Di  Jember  30%  warga  Desa Sukoreno menjadi korban rentenir sehingga merusak rumah tangga masyarakat 7 . Pinjaman harian seperti  ini  di  masyarakat  disebut  sebagai  bank  thithil.  Bank  thithil  merupakan  pinjaman  yang
1 bpk.go.id, “UU No. 10 Tahun 1998,” 1998, https://peraturan.bpk.go.id/Home/Details/45486/uu-no-10-tahun- 1998.
2 BankZiska, “BankZiska,” 2022, https://bankziska.org/.
3 Erna  Puspita and Dian Kusumaningtyas, “Manajemen Laba : Laba  Pada Pedagang Tradisional Dengan Sudut Pandang Fenomenologi,” Jurnal Majalah Ekonomi 23, no. 2 (2018): 228–39.
4 Frans  Efendi  Panjaitan  and  Ratna  Wilis  Nofrion,  “Praktik  Pelepas  Uang/Rentenir  Di  Nagari  Lubuk  Basung Kabupaten Agam Sumatera Barat,” Jurnal Buana
2, no. 1 (2018): 398, https://doi.org/10.24036/student.v2i1.89.
5 solopos,  “Puluhan  Warga  Terjerat  Rentenir,”  2022,  https://www.solopos.com/puluhan-warga-gunungkidul- terjerat-rentenir-ada-yang-sampai-bunuh-diri-1335950.
6 tvonenews.com, “Puluhan Ribu Warga Jadi Korban Rentenir,” 2022, https://www.tvonenews.com/daerah/jabar/36894-duh-puluhan-ribu-warga-penerima-bantuan-tunai-pkh-di- garut-jadi-korban-rentenir.
7 suarajatim.id, “Bank Titil Biang Kehancuran
Rumah Tangga,” 2022, https://jatim.suara.com/read/2022/03/15/135324/bank-titil-jadi-biang-kehancuran-rumah-tangga-di-jember.
sudah lama berkembang di masyarakat dengan sistem harian atau pasaran. Dikenal dengan sistem ngrolasi yaitu hutang sepuluh dapatnya sembilan bayarnya dua belas 8 .
Di Ponorogo Jawa Timur, fenomena rentenir harian bunga tinggi juga merajalela. Peneliti menjumpai seorang wanita korban bank thithil dengan inisial W di Ponorogo dengan pinjaman rentenir sampai dengan 39 titik. W merupakan ibu rumah tangga dengan dua orang anak laki dan perempuan,  dan  seorang  suami  yang  mengalami  sakit  jantung.  Korban  W  sudah  tidak  mampu membayar,  namun  terus  menerus  gali  lobang  tutup  lobang  hutang  sehingga  total  hutangnya menjadi  ratusan  juta.  Kehidupan  rumah  tangganya  semakin  susah  dan  banyak  masalah  lain dihadapinya.  Berangkat  dari  fenomena  ini  maka  peneliti  mengkaji  secara  lebih  mendalam bagaimana proses W sehingga pada akhirnya memiliki banyak hutang pada bank thithil dan terus menggelembung  menjadi  besar.  Peneliti  sekaligus  mengurai  secara  mendalam  bagaimana  bank thithil menjadi sangat destruktif pada ekonomi W.

## METODE
Penelitian  ini  menggunakan  metode  kualitatif  dimana  dalam  penelitian  ini  peneliti mengeksplorasi  fenomena  korban  bank thithil W  di  Ponorogo.  Jenis  penelitian  ini  adalah penelitian  lapangan    ( field    research ).    Pendekatan    yang    digunakan    adalah  fenomenologi  yang alamiah  dan  peneliti  berusaha  masuk  dalam  dunia informan untuk mengetahui dan mendalami subyek 9 .  Peneliti  memasuki  dunia  subyek  untuk  menafsirkan  fenomena  yang  ditemui,  tanpa memanipulasinya.  Peneliti  melakukan  pengumpulan  data  dengan  wawancara  mendalam, observasi  dan  dokumentasi.  Wawancara  dilakukan  dengan  W  secara  mendalam.  Observasi dilakukan  peneliti  terhadap  kegiatan  sehari-hari  yang  dilakukan  oleh  W  sekaligus mendokumentasikannya.  Proses      analisa      data      peneliti      dengan  mensintesiskan      dan memaknai  setiap  data  relevan  yang  ditemui  dalam  penelitian  yang  dikaitkan  dengan  maksud tujuan dari penelitian ini. Peneliti memastikan keandalan dan keterpercayaan data sebelum data- data  tersebut  dianalisa.  Selanjutnya  dari  proses  analisis  data,  peneliti  mengelaborasi  dan menyimpulkan dalam sebuah hasil penelitian.

## HASIL DAN DISKUSI
Proses  menurut  Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia  (KBBI)  memiliki  arti  runtutan  perubahan peristiwa  dalam  perkembangan  atau  rangkaian  tindakan 10 .  Penelitian  ini  membahas  bagaimana
8 BankZiska, “BankZiska,” 2022, https://bankziska.org/bank-thithil/.
9 Lexy Moleong, Metode Penelitian Kualitatif (Bandung: Remaja Rosdakarya, 2001).
10 KBBI, “Proses,” 2022, https://kbbi.kemdikbud.go.id/entri/proses.
runtutan peristiwa yang dialami oleh W sehingga menjadi korban rentenir, sekaligus bagaimana proses hutang bank thithil sehingga menghancurkan ekonomi rumah tangganya. Menurut Wazin, ekonomi  rumah  tangga  berputar  pada  tiga  hal:  pendapatan,  pengeluaran  dan  simpanan (tabungan)  atau  investasi 11 .  Pendapatan  keluarga  digunakan  untuk  konsumsi  keluarga  dan  jika ada  sisa  digunakan  untuk  menabung.  Hal  pokok  yang  menentukan  pengeluaran  adalah pendapatan  mereka.  Namun,  hal  ini  tidak  selalu  seperti  itu.  Dalam  kondisi  tertentu  seseorang akan berhutang untuk mencukupi kebutuhan keluarganya 12

## Profil W
W  adalah  seorang  perempuan  yang  sehari-hari  berprofesi  sebagai  Guru  TK.  W  memiliki suami bernama D. W bekerja sebagai Guru TK sudah sejak tahun 2000. Saat ini W memiliki dua anak  bernama  A  dan  I.  A  bekerja  menjadi  TKI  di  luar  negeri  sedangkan  I  menjadi  karyawan sebuah toko. D yang merupakan suami W pernah bekerja sebagai tukang ojek dan kernet angkot. Namun, karena menderita batu ginjal dan dioperasi serta memiliki riwayat penyakit jantung dia tidak  lagi  bekerja.  D  hanya  di  rumah  saja.  Hal  ini  mengakibatkan  W  satu-satunya  tulang punggung  keluarga  dibantu  oleh  I.  Sedangkan  anaknya  A  yang  bekerja  sebagai  TKI  belum mampu untuk membantu keluarganya dikarenakan A juga memiliki hutang yang harus dibayar.
Penghasilan  W  dari  Guru  TK  sebesar  1.400.000  perbulan  dengan  dipotong  pajak.  W menerima  gaji  sertifikasi  guru  namun  tidak  rutin  bulanan.  Realisasi  penerimaan  sertifikasi berlangsung dalam rentang jangka waktu 2-6 bulan. Selain Guru TK, W juga mengajar anak-anak bimbingan  belajar  di  rumahnya  untuk  menambah  penghasilan.  Namun,  sejak  pandemi  sekolah tatap muka  tidak aktif (libur) serta bimbingan belajar di rumahnya tidak dapat dilanjutkan.

## Hutang W di Bank Thithil
W mulai mengenal hutang pada saat dia menempuh kuliah untuk syarat sertifikasi guru TK.  Untuk  mencukupi  kebutuhan  kuliahnya  di  luar  kota  dia  hutang  ke  Bank.  Awalnya  dia mampu  membayar  hutang  tersebut  dengan  baik.  Selain  untuk  keperluan  kuliah,  W  juga menambah  hutangnya  untuk  berobat  suaminya  ke  rumah  sakit.  Hutang  di  lembaga  keuangan dapat dia bayar. Namun, sejak pandemi covid 19 seluruh kegiatan mengajarnya berhenti dan dia mulai mengenal bank thithil. Disinilah awal mula kehancuran ekonomi rumah tangganya.
11 Wazin, “Karakteristik Ekonomi Rumah Tangga Dengan Konsep Ekonomi,” Journal of Science Economic 53, no. 9 (2018): 1689–99.
12 Moh Agus Nugroho, “Esensi Hutang Dalam Keuangan Rumah Tangga Yang Islami,” Al-Intaj : Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah 5, no. 1 (2019): 30, https://doi.org/10.29300/aij.v5i1.1711.
“Sejak pandemi ekonomi saya menurun. Bimbingan belajar saya juga berhenti. Sebenarnya hutang  saya  ke  bank  sebelumnya  dapat  saya  cicil.  Namun,  setelah  pandemi  saya  agak kesulitan.  Lalu  saya  berhubungan  dengan  bank  thithil.  Saya  pinjam  bank  thithil  karena mudah dan cepat serta tidak ribet. Pikir saya tidak akan bermasalah. Nilainya juga kecil, maksud saya untuk nyambung angsuran ke bank” 13
W  berpikir  dengan  hutang  ke  bank  thithil  bisa  untuk  menyambung  angsuran  dan kebutuhan sehari-harinya. Dia beranggapan bahwa di bank thithil nilainya kecil, sehingga ringan mengangsur.  Namun  yang  terjadi  sebaliknya.  Hutang  ke  bank  thithil  terus  menggelembung sampai  dengan  dia  harus  menutupnya  dengan  berhutang  kepada  hampir  seluruh  teman  dan saudaranya.
“Hutang  saya  sebenarnya  satu  jutaan,  maksimal  satu  setengah  juta.  cicilannya  juga bervariasi. Maksimal 195 ribu. Awalnya saya berpikir tidaklah besar, namun semua itu ternyata salah. Hutang saya semakin membesar. Saya harus mencari hutangan setiap hari untuk mengangsur ke bank thithil” 14
W  melakukan  hutang  pada  bank  thithil  setelah  dikenalkan  oleh  tetangganya  yang  juga pengguna bank thithil. Menurut W beberapa tetangganya juga berhubungan dengan bank thithil. Awalnya dia pinjam satu juta. dia menuturkan:
“awalnya  saya  hutang  satu  juta.  Saya  mengambil  hutang  pada  bank  thithil  atas rekomendasi  tetangga.  Disini  ada  orang-orang  yang  berhubungan  dengan  bank  thithil, merekomendasikan dan bisa juga pinjam nama.” 15 .
Dugaan  W  bahwa  hutang  ke  bank  thithil  menurutnya  kecil  namun  ternyata  dia  tidak mampu membayarnya. Semakin hari hutangnya semakin meningkat. Hutang yang awalnya satu jutaan menjadi berlipat-lipat berkembang cepat. Tidak ada dua tahun hutang W menjadi seratus dua  puluh  juta  rupiah.  Hutang  tersebut  tersebar  baik  pada  perorangan  maupun  lembaga keuangan bank dan non bank. Penyebab utama berkembangnya hutang W dikarenakan hutang harian bunga tinggi yang harus selalu dia bayar. Dia menyampaikan:
“Saya  memiliki  hutang  pada  39  rentenir  harian.  Itulah  yang  menyebabkan  saya  punya hutang  dimana-mana.  Baik  teman  sanak  saudara  bahkan  orang  yang  baru  saya  kenal. Setiap  hari  saya  keluar  nyari  hutangan  untuk  membayar  kepada  para  rentenir  tersebut. Rasanya  hidup  ini    berat  sekali.  Setiap  hari  saya  harus  bayar  1-7  rentenir . Ekonomi keluarga hancur lebur berantakan. Hutangnya ada dimana-mana ‖ 16
Cepatnya hutang W berkembang karena jangka pendek dengan bunga yang tinggi. Jangka pendek karena harus dibayar setiap 7 hari atau 5 hari. Bunga tinggi karena dibebankan sekitar 30
13 W, Wawancara (Ponorogo, 2021).
14 W.
15 W.
16 W.
persen per bulan. Misal hutang sistem ngrolasi artinya hutang satu juta rupiah pencairan delapan ratus ribu. W harus bayar satu juta dua ratus ribu rupiah. Hutang sistem nelulasi artinya dia hutang Rp 1.500.000 (satu juta  lima ratus ribu rupiah) pencairannya Rp 1.300.000 (satu juta tiga ratus ribu rupiah). W harus bayar  Rp 1.995.000. (satu juta  Sembilan ratus sembilan puluh lima ribu rupiah). Hutang ini harus diangsur setiap pasaran (5 hari) atau mingguan (7 hari).
Kondisi W dan keluarga semakin susah memikirkan hutang yang tidak selesai. Utamanya adalah hutang bank thithil harian yang tak kunjung usai. Guna membayar bank thithil harian ini, W harus pontang-panting setiap hari mencari hutang ke siapapun untuk mengangsur hutangnya.
Hal ini yang membuat hidup W dan keluarganya tidak pernah tenang siang dan malam. Setiap  hari  W  harus  membayar  kepada  1  sampai  7  tagihan  dengan  nilai  rata-rata  ratusan  ribu sampai dengan satu juta lebih. Di satu sisi suami W dalam kondisi sakit yang sering kambuh.
W  tidak  mampu  untuk  meminta  perpanjangan  waktu  pembayaran  karena  penagih  bank  thithil sangat  kasar. Debt  collector selalu  menunggu  sampai  W  mau  bayar,  bahkan  sampai  malam  hari. Diantara  mereka  seringkali  mengatakan  kata-kata  kotor  jika  W  tidak  mampu  bayar.  Hal  inilah yang  menjadi  penyebab  kenapa  W  selalu  mencari  hutangan  kesana-kemari  untuk  membayar tagihan bank thithil.
Berikut adalah jumlah sisa hutang dan rata-rata cicilan yang harus dibayar oleh W setiap harinya:
Table 1. cicilan hutang bank thithil
No Hari (Penagih) Nilai Cicilan Bank Thithil 1 Senin (Via) 195.000 2 Senin (Son) 65.000 3 Senin (Bay) 65.000 4 Senin (Fua) 130.000 5 Senin (Yog) 120.000
6 Senin (Dan)
65.000 7   Senin (Eko) Jumlah Sisa Hutang Belum Terbayar 100.000 2.790.000
8
9
1 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20
Selasa ((Put)
Selasa (Sep) Selasa (Ale)
Selasa (Kri) Selasa (Pen) Jumlah Sisa Hutang Belum Terbayar
Rabu (Ald) Rabu (Wah) Rabu (Don) Rabu (Ron) Jumlah Sisa Hutang Belum Terbayar Kamis
(Sya) Kamis (Bai)
Kamis (Hen) Kamis (Ima) 195.000 195.000
195.000 130.000
195.000 2.470.000
65.000 195.000
150.000
130.000 2.525.000 195.000 195.000
195.000
65.000
21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34

## 35
Kamis (Bay) Kamis (Waw) Kamis (Bin) Jumlah Sisa Hutang Belum Terbayar Jumat (Sig)
Jumat (Yon) Jumat (Jae)
Jumat (Jiw) Jumat (Sya) Jumlah Sisa Hutang Belum Terbayar Sabtu (Eri)
Sabtu (Bag) Sabtu (Bow)
Sabtu (Fan) Sabtu (Eza) Jumlah Sisa Hutang Belum Terbayar Kliwon (Yud) Kliwon (Mik) 75.000 65.000
130.000 3.150.000
65.000 65.000
130.000
150.000 120.000
2.985.000 65.000 65.000 195.000 120.000 65.000 2.030.000 150.000 60.000
36 37
38 39

## Jumlah Sisa Hutang Belum Terbayar
Legi (Bam) Jumlah Sisa Hutang Belum Terbayar Pahing (Agu) Jumlah Sisa Hutang Belum Terbayar Pon (Ari) Pon (Suk) Jumlah Sisa Hutang Belum Terbayar 915.000 120.000 600.000 150.000 1.200.000
120.000
120.000

## 480.000
Data diatas merupakan hasil rekapitulasi peneliti terkait hutang bank thithil yang dimiliki oleh W. Nama debt  collector sengaja  hanya  ditulis  inisial  oleh  peneliti.  Setiap  hari  W  rata-rata  harus membayar kepada satu sampai dengan tujuh bank thithil. Nilai cicilan bervariasi mulai dari 65.000 rupiah sampai dengan Rp 195.000 per bank thithil. W hanya mengalami libur tidak bayar cicilan setiap hari minggu wage. Artinya setiap 35 hari sekali W baru dapat merasakan tidak membayar hutang  ke  bank  thithil.  Dapat  dirasakan  betapa  menderitanya  W  oleh  tagihan  bank  thithil  ini. Total sisa hutang bank thithil W sebesar Rp 19.265.000. Tersebar kepada 39 bank thithil harian.
Menurut  hitungan  peneliti,  total  hutang  W  sebenarnya  adalah  Rp127.987.000.  Tersebar pada  lembaga  keuangan  maupun  perorangan.  Dari  total  ini,  sebesar  Rp19.265.000  merupakan hutang  ke  bank  thithil  harian  dan  inilah  penyebab  utama  hutang  W  menggelembung  menjadi seratus juta lebih. Kecepatan tagihan harian dan bunga yang sangat tinggi ditambah penagih yang kasar mengakibatkan hutang W bertambah dengan begitu cepatnya.
Dikatakan oleh W bahwa dia memiliki penghasilan sebagai Guru Rp 1.400.000 per bulan untuk menghidupi kebutuhan keluarganya (3 orang). Itupun tidak setiap bulan cair. W dibantu oleh  I  (anak  perempuan  yang  bekerja  sebagai  pelayan  di  toko)  harus  menyediakan  konsumsi sehari tiga kali untuk anak dan suaminya. Anak laki-laki W yang menjadi TKI di Luar Negeri juga masih harus membayar hutang miliknya. Sehingga belum mampu membantu orang tua. Selain itu W juga harus membayar biaya rumah tangga lainnya, misal beban listrik bulanan, pulsa Hp dan
semisalnya. Dari hitungan ini dapat dipastikan bahwa W dengan hutang satu juta rupiah saja ke bank thithil dia sudah tidak mampu untuk membayarnya. Ditambah dengan bunga yang sangat tinggi. Maka, hutangnya terus menggelembung menjadi besar.
Kondisi keberadaan Bank Thithil pada masyarakat kecil memang sudah pada tahap yang memprihatinkan.  Sekali  terjerat  orang  sudah  tidak  mampu  lagi  untuk  keluar  darinya.  Anehnya, bank thithil ini hanya menyasar kepada para perempuan atau wanita. W menuturkan:
“diantara  syarat  peminjamnya  harus  wanita,  kalau  laki-laki  atau  suami  tidak  diperbolehkan,  jadi  seluruh hutang  bank  thithil  tersebut  adalah  atas  nama  saya 17 ” .  Dari  penuturan  ini  peneliti  menyimpulkan bahwa  keberadaan  bank  thithil  menyasar  hanya  pada  perempuan  boleh  jadi  karena memanfaatkan  kondisi  lemah  para  perempuan.  Sehingga  proses  menagihnya  menjadi  lebih mudah. Terbukti W selalu menyediakan tagihan tersebut entah bagaimana dia mencarinya dan dia takut sekali jika tidak bisa membayar.
Penelitian ini telah menunjukkan sistem hutang bank thithil terbukti betul-betul merusak ekonomi  masyarakat.  Walaupun  nilainya  kecil  namun  jangka  harian  dan  sistem  bunga  tinggi sangat ampuh merusak ekonomi rumah tangga. Kehadiran pemerintah untuk menertibkan sistem pinjaman  ini  menjadi  hal  yang  harus  diprioritaskan.  Regulasi  sistem  keuangan  yang  ramah  dan mudah  pada  usaha  mikro  atau  ekonomi  kelas  bawah  perlu  diperhatikan  dengan  sangat  serius. Tidak hanya regulasi, namun pemerintah juga dapat menghadirkan lembaga keuangan mikor yang fokus pada masalah ini. Selain itu, advokasi dan pendampingan terhadap korban pinjaman rente harian juga perlu untuk dicarikan solusi.
Penelitian ini memiliki keterbatasan diantaranya adalah informan hanya berada di wilayah Ponorogo.  Selain  itu  penelitian  ini  juga  terbatas  pada  informan  pengguna  bank  thithil  di Ponorogo.  Penelitian  tidak  membahas  keberadaan  bank  thithil  itu  sendiri  secara  mendalam kenapa  mereka  dapat  berkembang  dengan  mudah  di  masyarakat  dan  siapa  saja  para  pelaku- pelaku utama bank thithil ini. Penelitian selanjutnya dapat membahasnya secara rinci dan lebih mendalam.  Terakhir,  dengan  adanya  penelitian  ini  semoga  ada  perhatian  khusus  dari  berbagai pihak untuk lebih memperhatikan ekonomi masyarakat kecil, utamanya masalah hutang piutang supaya masyarakat kecil dapat mampu berdaya dan berkembang dengan baik.

## REFERENSI
BankZiska. ―BankZiska,‖ 2022. https://bankziska.org/.
17 W.
———. ―BankZiska,‖ 2022. https://bankziska.org/bank-thithil/.
bpk.go.id.
―UUNo. 10 Tahun 1998,‖ 1998.
https://peraturan.bpk.go.id/Home/Details/45486/uu-no-10-tahun-1998.
KBBI. ―Proses,‖ 2022. https://kbbi.kemdikbud.go.id/entri/proses.
Moleong, Lexy. Metode Penelitian Kualitatif . Bandung: Remaja Rosdakarya, 2001.
Nugroho, Moh Agus. ―Esensi Hutang Dalam Keuangan Rumah Tangga Yang Islami.‖ Al-Intaj :
Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah 5, no. 1 (2019): 30. https://doi.org/10.29300/aij.v5i1.1711. https://doi.org/10.29300/aij.v5i1.1711
Panjaitan,  Frans  Efendi,  and  Ratna  Wilis  Nofrion.  ―Praktik  Pelepas  Uang/Rentenir  Di  Nagari Lubuk  Basung  Kabupaten  Agam  Sumatera  Barat.‖ Jurnal  Buana 2,  no.  1  (2018):  398. https://doi.org/10.24036/student.v2i1.89. https://doi.org/10.24036/student.v2i1.89
Puspita, Erna, and Dian Kusumaningtyas. ―Manajemen Laba : Laba Pada Pedagang Tradisional Dengan Sudut Pandang Fenomenologi.‖ Jurnal Majalah Ekonomi 23, no. 2 (2018): 228–39. https://doi.org/10.36226/jrmb.v4i1.257
solopos.  ―Puluhan  Warga  Terjerat  Rentenir,‖  2022.  https://www.solopos.com/puluhan-warga- gunungkidul-terjerat-rentenir-ada-yang-sampai-bunuh-diri-1335950.
suarajatim.id.
―Bank
Titil Biang
Kehancuran Rumah
Tangga,‖ 2022.
https://jatim.suara.com/read/2022/03/15/135324/bank-titil-jadi-biang-kehancuran- rumah-tangga-di-jember.
tvonenews.com. ―Puluhan Ribu Warga
Jadi Korban
Rentenir,‖ 2022. https://www.tvonenews.com/daerah/jabar/36894-duh-puluhan-ribu-warga-penerima- bantuan-tunai-pkh-di-garut-jadi-korban-rentenir.
W. Wawancara . Ponorogo, 2021.
Wazin.  ―Karakteristik  Ekonomi  Rumah  Tangga  Dengan  Konsep  Ekonomi.‖ Journal  of  Science Economic 53, no. 9 (2018): 1689–99. https://doi.org/10.32678/alqalam.v35i1.1846
W. (2021). Wawancara .