## JURNAL DISRUPSI BISNIS
ISSN 2621 – 797X
Jurnal Disrupsi Bisnis, Vol. 2, No.2, Maret 2019 (31 -47) @Prodi Manajemen Fakultas Ekonomi Universitas Pamulang

## ANALISIS SEBERAPA JAUH TINGKAT PENDIDIKAN MENENTUKAN BAIK BURUKNYA PENGELOLAAN KEUANGAN KELUARGA DI WILAYAH JAKARTA SELATAN
Endang Puji Astutik Fakultas Ekonomi Universitas Pamulang endangpastuti@gmail.com

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan    untuk  menganalisis  tentang  tingkat  pendidikan  yang memiliki  manfaat  terhadap  pengelolaan  keuangan  rumah  tangga  dan mendeskripsikan  kendala-kendala  yang  dihadapi  dalam  pengelolaan  keuangan rumah tangga. Data yang digunakan adalah data primer dan  sekunder, data primer berasal  dari  nara  sumber  langsung  dan  data  skunder  dari    studi  kepustakaan, internet.  Penelitian  ini  menggunakan  analisis  deskriptif,  kualitatif.  Analisis tersebut digunakan untuk melihat faktor-faktor apa saja yang dapat menyebabkan baik  buruknya  pengelolaan  keuangan  rumah  tangga  khususnya  wilayah  Jakarta Selatan. Tingkat pendidikan sangat erat hubungannya untuk sukses atau tidaknya dalam  mengelola  keuangan  pada  khususnya  keuangan  rumah  tangga.  Adapun subjek  penelitian  adalah  beberapa  ibu  rumah  tangga  yang  berada  di  wilayah Jakarta  Selatan.  Tujuan  jangka  pendek  dari  penelitian  ini  adalah  untuk menemukan,  mendeskripsikan,  dan  menganalisis  seberapa  jauh  pendidikan dibutuhkan  dalam  pengelolaan  keuangan  rumah  tangga  di  masyarakat  wilayah Jakarta  Selatan.  Penelitian  ini  merupakan  penelitian  kualitatif  karena  dalam penelitian ini menghasilkan data deskriptif berupa kata-kata tertulis atau lisan dari beberapa  ibu  rumah  tangga  atau  perilaku  yang  diamati  dan  dianalisis  secara deskriptif.  Penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  beberapa  ibu  rumah  tangga  di wilayah  Jakarta  Selatan  belum  menerapkan  ilmu  manajemen  keuangan  dengan baik,  semakin  tinggi  tingkat  pendidikan  beberapa  ibu  rumah  tangga  wilayah Jakarta Selatan semakin  mengerti tentang anggaran-anggaran rumah tangga  yang merupakan  bagian  dari  pengelolaan  manajemen  keuangan.  Semoga  hasil  dari penelitian  ini  dapat  bermanfaat  dalam  pengembangan  ilmu  dan  ekonomi khususnya bagi para ibu rumah tangga.
Kata Kunci : Pendidikan,  Pengelolaan Keuangan, Keluarga

## ABSTRACT
This study aims to analyze the level of education that has benefits for household financial management  and describes the  constraints faced in the management of household finances. The data used are primary and secondary data, primary data comes  from  direct  sources  and  secondary  data  from  literature  studies,  internet. This  research  uses  descriptive,  qualitative  analysis.  The  analysis  is  used  to  see what  factors  can  cause  good  and  bad  management  of  household  finances, especially in the South Jakarta area. The level of education is  closely  related to success  or  failure  in  managing  finances,  especially  household  finance.  The research subjects  were  several housewives in the South Jakarta area.  The short- term objective of this research is to find, describe, and analyze how far education is  needed  in  household  financial  management  in  the  South  Jakarta  community. This research is a qualitative research because in this study produces descriptive data in the form of written or verbal words from several housewives or behaviors observed  and  analyzed  descriptively.  This  study  shows  that  some  housewives  in the  South  Jakarta  area  have  not  applied  financial  management  knowledge  well, the  higher  the  level  of  education  some  housewives  in  South  Jakarta  are increasingly understanding about household budgets  which are part of financial management. Hopefully the results of this study can be useful in the development of science and economics, especially for housewives.

## Keywords: Education, Financial Management, Family

## PENDAHULUAN
1. Latar Belakang
Perkembangan  Jaman  saat  ini  semakin  canggih,    ilmu  pengetahuan  dan tehnologi membawa dampak dalam kehidupan manusia. Begitu pula dengan uang merupakan  faktor  penentu  sejahtera  atau  tidaknya  sebuah  keluarga,  artinya  jika semua kebutuhan bisa terpenuhi dengan baik maka keluarga tersebut bisa dibilang bisa mengatur keuangan, namun jika pengeluaran lebih besar daripada pemasukan hal  ini  akan  membawa  dampak  terhadap  kesejahteraan  keluarga.  Dalam kehidupan  yang  sudah  globalisasi  saat  ini  yang  masyarakat  bilang  jaman  now biaya hidup semakin bertambah dan tinggi. Pengaruh gaya hidup yang cenderung konsumtif  akan  membawa  pengaruh  yang  besar  dalam  kehidupan  sehari-hari. Tidak  dipungkiri  saat  ini  di  sekitar  wilayah  kita  restoran-restoran  yang  ala  barat tumbuh  subur  di  negeri  Indonesia  tercinta.  Jika  dalam  sebuah  keluarga  tidak memiliki  pengetahuan  atau  pendidikan  keuangan  keluarga  bisa  dipastikan  belum terealisasinya kebutuhan dasar dengan baik.
Selain  itu  dari  beberarapa  ibu  rumah  tangga  di  Jakarta  Selatan  yang  penulis amati  banyak  diantara  mereka  berwirausaha  seperti  punya  warung  kelontong, warung  sayur,  warung  makanan  seperti  warteg,  menjahit,  ataupun  ikut  kegiatan ibu-ibu PKK di wilayah RT. Kebanyakan dari usaha mereka mampu menghidupi keluarga  dan  menyekolahkan  anak-anak  mereka  ke  jenjang  yang  lebih  tinggi. Tetapi sepertinya mereka belum melakukan pencatatan pengelolaan dengan baik. Menurut  pengamatan  penulis  beberapa  ibu  rumah  tangga  belum      mengenali kondisi  baik  ataupun  buruknya  keuangan  rumah  tangga.  Penulis    tertarik  untuk
meneliti  dan  menganalisa  bagaimana  sebenarnya  kondisi  keuangan  yang  baik untuk keluarga itu?, sebenarnya keluarga itu punya apa saja?. Tanda bahwa suatu keluarga  punya  kekayaan  adalah  punya  harta  benda.  Dalam  hal  ini  harta  benda yang  dimaksud  adalah  rumah    tinggal,  tabungan,  toko,  perhiasan,  dan  lainnya. Berikut  contoh  tabel  harta  dan  utang  untuk  memudahkan  perhitungan  total kekayaan
Tabel 1

## Perhitungan Kekayaan Bersih
Tabel kekayaan  ini apabila total harta yang dimiliki lebih besar daripada total utang,  maka  kondisi  keuangan  keluarga  baik.  Namun  jika  total  harta  lebih  kecil dibandingkan  total  utang,  maka  keadaan  keuangan  kita  kurang  baik.  Meskipun kita memiliki  harta seperti rumah,  motor, dan  lain-  lain tapi harta tersebut bukan sepenuhnya milik kita. Harta tersebut berasal dari utang-utang yang dimiliki. Jadi meskipun  memiliki  rumah  dan  motor,  belum  tentu  kita  kaya.  Apabila  total kekayaan  sebuah  keluarga  bernilai  negatif,  maka  kita  perlu  memikirkan pemecahan untuk menanggulanginya.
Dari  beberapa  contoh  permasalahan  pengelolaan  keuangan  diatas  khususnya beberapa  ibu  rumah  tanga  di  wilayah  Jakarta  Selatan  yang  belum  menerapkan Pengelolaan  Keuangan  keluarga  dengan  baik,  maka  peneliti  tertarik  ingin melakukan  penelitian  mengenai    “ Seberapa  Jauh  Tingkat  Pendidikan Menentukan  Baik  Buruknya      Pengelolaan  Keuangan  Keluarga  di  Wilayah Jakarta Selatan ”
2. Rumusan Masalah
2/3/201
7
Tambah Kuran g 31/12/2 016 A . Harta Uang Tunai & tab Kendaraan JUMLAH HARTA 65.000.000 135.00 0.000 200.00 0.000 15.000 .000 50.000.000 135.000 .000 185.000 .000 B . Hutang Hutang kartu kredit Hutang kredit mobil TOTAL HUTANG 2.000.000 100.00 0.000 102.00 0.000 20.000.000 18.000 .000 30.000 .000 2.000.000 70.000.000 72.000.000 KEKAYAAN BERSIH 88.000.000 103.000 .000
Peneletian  ini  dilakukan  untuk  menambah  wawasan  keilmuan  ekonomi  dan manajemen  khususnya  dalam  kajian  ilmu  Manajemen  Keuangan.  Adapun rumusan masalah yang diajukan dalam penelitian ini adalah:
a. Seberapa  jauh    tingkat  pendidikan  dibutuhkan  dalam  pengelolaan  keuangan keluarga pada beberapa ibu rumah tangga  wilayah Jakarta Selatan?
b. Seberapa  jauh  penerapan  ilmu  manajemen  keuangan  dalam  pengelolaan keuangan keluarga pada beberapa ibu rumah tangga wilayah Jakarta Selatan ?
c. Seberapa jauh penguasaan pendidikan tentang kondisi baik ataupun buruknya keuangan keluarga pada beberapa ibu rumah tangga wilayah Jakarta Selatan?

## 3.   Tujuan  Penelitian
Tujuan penelitian ini adalah untuk:
a. Untuk  mendeskripsikan  dan  menganalisis  sejauh  mana  pendidikan dibutuhkan dalam pengelolaan keuangan keluarga.
b. Untuk  mendeskripsikan  dan  menganalisis  sejauh  mana  istilah-istilah manajemen keuangan dimengerti dan dipahami dalam pengelolaan keuangan keluarga.
c. Untuk  mendeskripsikan  dan  menganalisis  sejauh  mana  ilmu  manajemen keuangan diterapkan beberapa ibu rumah tangga wilayah Jakarta Selatan.
d. Untuk  mengetahui  beberapa  hal  yang  dibutuhkan  ibu  rumah  tangga  dalam membantu mengelola keuangan rumah tang yang baik.

## TINJAUAN PUSTAKA

## 1.   Pendidikan
Kata  Pendidikan  berdasarkan  KBI  berasal  dari  kata  ‘didik’  dan  kemudian mendapat  imbuhan  ‘pe’  dan  akhiran  ‘an’,  maka  kata  ini  mempunyai  arti  proses atau cara atau perbuatan mendidik.
Kata  Pendidikan  Juga  berasal  dari  Bahasa  yunani  kuno  yaitu  dari  kata  “ Pedagogi  “  kata  dasarnya  “  Paid  “  yang  berartikan  “  Anak  “  dan  Juga  “  kata Ogogos  “  artinya  “  membimbing  ”.  Dari  beberapa  kata  tersebut  maka  kita simpulkan  kata  pedagos  dalam  bahasa  yunani  adalah  Ilmu  yang  mempelajari tentang  seni  mendidik  anak  . Secara  bahasa  definisi  pendidikan  adalah  proses pengubahan  sikap  dan  tata  laku  seseorang  atau  kelompok  orang  dalam  usaha mendewasakan  manusia  melalui  upaya  pengajaran  dan  pelatihan  yang  sesuai prosedur pendidikan itu sendiri.
Kemudian  kita  berlanjut  pada  UU  tentang  adanya  pendidikan  tersebut, Menurut UU No. 20 tahun 2003 pengertian Pendidikan adalah sebuah usaha yang di  lakukan  secara  sadar  dan  terencana  untuk  mewujudkan  suasana  belajar  dan proses  pembelajaran  agar  peserta  didik  secara  aktif  mengembangkan  potensi dirinya untuk  memiliki kekuatan spiritual keagamaaan,  membangun kepribadian, pengendalian  diri,  kecerdasan,  akhlak  mulia,  serta  ketrampilan  yang  diperlukan dirinya,  masyarakat,  bangsa,  dan  Negara.  Undang  –  undang  inilah  yang  menjadi dasar berdidirinya proses pendidikan yang ada di Negara Indonesia.
Pengertian  pendidikan  menurut  para  Ahli,  sebelum  kita  mengambil pendapat  para  filosofi  pendidikan  dari  orang  barat,  maka  kita  mengambil pengertian pendidikan berdasarkan apa yang di sampaikan oleh bapak pendidikan Nasional  Indonesia Ki  Hajar  Dewantara,  beliau  telah  menjelaskan  tentang
pengertian pendidikan sebagai berikut : “Pendidikan  yaitu  tuntutan  di  dalam  hidup  tumbuhnya  anak-anak,  adapun maksudnya,  pendidikan  yaitu  menuntun  segala  kekuatan  kodrat  yang  ada  pada anak-anak  itu,  agar  mereka  sebagai  manusia  dan  sebagai  anggota  masyarakat dapatlah  mencapai  keselamatan  dan  kebahagiaan  setinggi-tingginya . ”Ki  Hajar Dewantara. Pengertian pendidikan menurut Prof. Dr. M.J
Langeveld :“ Pendidikan  ialah  pemberian  bimbingan  dan  bantuan  rohani  bagi yang  masih  memerlukannya”. Prof. Zaharai Idris seorang Ahli Epistimologi  juga menyampaikan  pendapatnya  tentang  pengertian  pendidikan  ialah  :“ Pendidikan ialah  serangkaian  kegiatan  komunikasi  yang  bertujuan,  antara  manusia  dewasa dengan  si  anak  didik  secara  tatap  muka  atau  dengan  menggunakan  media  dalam rangka memberikan bantuan terhadap perkembangan anak seutuhnya”. Pengertian pendidikan menurut H. Horne : “ Pendidikan adalah proses yang di lakukan terus menerus  dari  penyesuaian  yang  lebih  tinggi  bagi  makhluk  manusia  yang  telah berkembang secara fisik dan mental, yang bebas dan sadar kepada Tuhan, seperti termanifestasi  dalam  alam  sekitar  intelektual,  emosional  dan  kemanusiaan  dari manusia”  .Pengertan  pendidikan  menurut Ahmad  D.  Marimba : Beliau  juga berpendapat  bahwa  Pendidikan  adalah  ” bimbingan  atau  pimpinan  secara  sadar oleh  pendidik  terdapat  perkembangan  jasmani  dan  rohani  terdidik  menuju terbentuknya  kepribadian  yang  utama “.Terakhir  Pengertian  Pendidikan Menurut John  Dewey  :“ Pendidikan  adalah  proses  pembentukan  kecakapan- kecakapan yang fundamental secara intelektual dan emosional ke arah alam dan sesama manusia ” .
Dari beberapa pendapat yang telah disampaikan oleh para Ahli di atas  maka kita  bisa  mengambil  kesimpulan  bawah  pengertian  pendidikan  ialah  proses melakukan  bimbingan,  pembinaan  atau  pertolongan  yang  diberikan  oleh  orang dewasa  kepada  perkembangan  anak  untuk  mencapai  kedewasaannya  dengan tujuan agar anak cukup mampu untuk melaksanakan tugas hidupnya sendiri secara mandiri  tidak  terlalu  bergantung  terhadap  bantuan  dari  orang  lain. Menurut Herabudin  definisi  pendidikan  adalah  sebagai  berikut:“Pendidikan  adalah  usaha manusia  untuk  membina  kepribadiannya  sesuai  dengan  nilai-nilai  di  dalam masyarakat dan kebudayaannya ” .(2009;2) Sedangkan
menurut www.depdiknas.go.id definisi  pendidikan  adalah  sebagai  berikut: “Pendidikan adalah usaha sadar dan terencana untuk mewujudkan suasana belajar dan  proses  pembelajaran  agar  peserta  didik  secara  aktif  mengembangkan  potensi dirinya  untuk  memiliki  kekuatan  spiritual  keagamaan,  pengendalian  diri, kepribadian,  kecerdasan,  akhlak  mulia,  serta  keterampilan  yang  diperlukan dirinya,  masyarakat bangsa dan  negara”. Dari kedua definisi tersebut maka dapat disimpulkan  bahwa  pendidikan  adalah  usaha  sadar  dan  terencana  untuk mewujudkan  suasana  belajar  dan  proses  pembelajaran  dalam  membina kepribadiannya sesuai dengan nilai-nilai di dalam masyarakat dan kebudayaannya.
a.   Jenis Pendidikan
Jenis  pendidikan  adalah  kelompok  yang  didasarkan  pada  kekhususan  tujuan pendidikan suatu satuan pendidikan.
1) Pendidikan Umum
Pendidikan  umum  merupakan  pendidikan  dasar  dan  menengah  yang mengutamakan  perluasan  pengetahuan  yang  diperlukan  oleh  peserta  didik  untuk
melanjutkan pendidikan ke  jenjang  yang  lebih tinggi. Bentuknya: Sekolah Dasar (SD), Sekolah Menengah Pertama (SMP), dan Sekolah Menengah Atas (SMA).
2) Pendidikan Kejuruan
Pendidikan kejuruan  merupakan pendidikan  menengah  yang  mempersiapkan peserta  didik  terutama  untuk  bekerja  dalam  bidang  tertentu.  Bentuk  satuan pendidikannya adalah Sekolah Menengah Kejuruan (SMK), jenis ini termasuk ke dalam pendidikan formal.
3) Pendidikan Akademik
Pendidikan  akademik  merupakan  pendidikan  tinggi  program  sarjana  dan pascasarjana yang diarahkan terutama pada penguasaan disiplin ilmu pengetahuan tertentu.
4) Pendidikan Profesi
Pendidikan  profesi  merupakan  pendidikan  tinggi  setelah  program  sarjana yang  mempersiapkan  peserta  didik  untuk  memasuki  suatu  profesi  atau  menjadi seorang  profesional.  Salah  satu  yang  dikembangkan  dalam  pendidikan  tinggi dalam  keprofesian  adalah  yang  disebut  program  diploma,  mulai  dari  D1  sampai dengan  D4  dengan  berbagai  konsentrasi  bidang  ilmu  keahlian.  Konsentrasi pendidikan  profesi  dimana  para  mahasiswa  lebih  diarahkan  kepada  minat menguasai  keahlian  tertentu.  Dalam  bidang  keahlian  dan  keprofesian  khususnya Desain  Komunikasi  Visual  terdapat  jurusan  seperti  Desain  Grafis  untuk  D4  dan Desain  Multimedia  untuk  D3  dan  Desain  Periklanan  (D3).  Dalam  proses  belajar mengajar  dalam  pendidikan  keprofesian  akan  berbeda  dengan  jalur  kesarjanaan (S1) pada setiap bidang studi tersebut.
5) Pendidikan Vokasi
Pendidikan vokasi merupakan pendidikan tinggi yang mempersiapkan peserta didik untuk memiliki pekerjaan dengan keahlian terapan tertentu maksimal dalam jenjang diploma 4 setara dengan program sarjana (S1).
6) Pendidikan Keagamaan
Pendidikan  keagamaan  merupakan  pendidikan  dasar,  menengah,  dan  tinggi yang  mempersiapkan  peserta  didik  untuk  dapat  menjalankan  peranan  yang menuntut  penguasaan  pengetahuan  dan  pengalaman  terhadap  ajaran  agama dan/atau menjadi ahli ilmu agama.
7) Pendidikan Khusus
Pendidikan  khusus  merupakan  penyelenggaraan  pendidikan  untuk  peserta didik  yang  berkelainan  atau  peserta  didik  yang  memiliki  kecerdasan  luar  biasa yang  diselenggarakan  secara  inklusif  (bergabung  dengan  sekolah  biasa)  atau berupa  satuan  pendidikan  khusus  pada  tingkat  pendidikan  dasar  dan  menengah (dalam bentuk Sekolah Luar Biasa/SLB).
b.   Korelasi Pendidikan Dalam Pengelolaan Keuangan
Pengertian  pendidikan  yang  lain  adalah  kumpulan  dari  informasi  yang membentuk  pengetahuan,  dalam  hal  ini  pendidikan  yang  penulis  maksud  adalah tingkatan  pendidikan  seseorang  apakah  bisa  menentukan  baik  buruknya pengelolaan  keuangan  keluarga.  Dalam  penelitian  ini  tentu  pendidikan  formal mulai  dari  S.D  sampai  perguruan  tinggi  juga  pendidikan  khusus  seperti manajemen  keuangan,  dalam  hal  yang  berkaitan  dengan  pengelolaan  keuangan keluarga,  supaya  tujuan  untuk  memperoleh  kesejahteraan  bisa  terwujud  maka diperlukan  sejak  dini  untuk  mengajarkan  anak-anak  dapat  menabung  sejak  kecil merupakan hal yang baik dan bisa berdampak pada kehidupannya kelak. Pada saat
ini  menyimpan  dan  menabung  kelebihan  uang  yang  dimiliki  bisa  dengan berinvestasi,  investasi  yang  kita  kenal  saat  ini  adalah  sektor  non  keuangan, contohnya  dengan  membuka  usaha,  investasi  dalam  bidang  jasa,  atau  lukisan. Selain itu juga terdapat investasi pada sektor keuangan seperti tabungan, deposito, unit  link dan  lainnya. Sebuah rumah tangga sudah tentu akan  mengalami pasang surut perekonomian, sehingga ketika berada dalam kesejahteraan, kita harus dapat menyisihkan  dana  untuk  menghadapi  krisis  pada  masa  mendatang  sebab  setiap manusia tidak mengetahui apa yang akan terjadi pada hari esok. Untuk itu, harus dilakukan  persiapan  untuk  hari  mendatang  untuk  berjaga-jaga.  Menyimpan  dan menabung  kelebihan  dana,  nantinya  dapat  berguna  untuk  berbagai  hal  dan  dapat juga  meringankan  beban  dan  kesulitan  dalam  hal  keuangan  nantinya.  Salah  satu beban  keuangan  yang  pasti  akan  dihadapi  oleh  semua  orang  adalah  untuk kebutuhan pendidikan anak, pendidikan anak adalah sesuatu yang sangat penting untuk  dilakukan,  karena  anak  (generasi  selanjutnya)  juga  mempunyai  hak  atas harta  yang  dimiliki  pada  saat  ini,  pendidikan  anak  juga  merupakan  bagian pelaksanaan  syari’at,  oleh  karena  itu  orang  tua  harus  memikirkan  tentang pendidikan untuk anak-anaknya.  Karena dengan memberikan kekuatan ilmu dan iman yang baik berarti juga telah membentuk generasi muslim yang kuat.
Sekolah  tahun  ini  bisa  meningkat  5  kali  lipat  dalam  lima  tahun  lagi.  Untuk menyiapkan  dana  pendidikan  anak,  bisa  berinvestasi  lewat  tabungan  pendidikan, asuransi  pendidikan,  atau  instrumen  lainnya.  tabungan  pendidikan  dan  asuransi pendidikan,  merupakan  produk  investasi  yang  hampir  sama,  namun  mempunyai karakteristik  yang  berbeda.  Dalam  tabungan  pendidikan,  anda  secara  berkala menabung  dan  mendapat  bunga  dari  tabungan  sampai  target  terpenuhi. Mekanisme  Perencanaan  Pendidikan  Mekanisme  perencanaan  pendidikan  terdiri atas beberapa jenis, tergantung dari sisi mana dilihatnya.
Pendidikan  dalam  Islam  berusaha  untuk  meluruskan  tujuan  manusia  yang sesungguhnya,  tujuan  tersebut  adalah  mencapai  keridhoan  Allah.  Disisi  lain pendidikan dalam  islam  merupakan sebuah  langkah preventif  agar terhindar dari neraka dunia dan neraka akherat,” hal ini dapat dicermati dari firman Allah dalam surat  Tahrim  ayat  6,”  Hai  orang-orang  yang  beriman,  peliharalah  dirimu  dan keluargamu  dari  api  neraka  yang  bahan  bakarnya  adalah  manusia  dan  batu; penjaganya  malaikat-malaikat  yang  kasar,  keras,  dan  tidak  mendurhakai  Allah terhadap apa yang diperintahkan-Nya kepada mereka dan selalu mengerjakan apa yang  diperintahkan.  (QS.  At-Tahrim:  6).  Dalam  ayat  tersebut  mengandung tangung jawab penuh orang tua untuk mendidik anak mereka. Mendidik anaknya agar  menjadi  anak  yang  baik  dan  soleh,  anak  yang  berbakti  kepada  Allah  dan orang  tuanya.  Dalam  ayat  tersebut  mengandung  sebuah  proses  pendidikan  dan pembelajaran,  dengan  demikian  kenyataan  ini  memberi  kesan  bahwa  pendidikan pertama  awal  bagi  anak  adalah  pendidikan  dan  pembelajaran  yang  diterimanya ketika di rumah. Pendidikan dan pembelajaran di rumah sangat penting, dikatakan penting  karena  mempunyai  pengaruh  besar  bagi  anak  kelak  kalau  mereka  sudah bergaul  dan  bermasyarakat.  Di  sisi  lain  pendidikan  di  rumah  mempunyai  arti penting  bagai  anak  untuk  mendapatkan  pengalaman,  pengalaman  yang  berharga, pengalaman yang kan menjadi tolak ukur, sebagai pola utama dalam memandanag dunia  luar.  Pendidikan  dalam  keluarga  merupakan  pendidikan  dalam  Islam, pendidikan yang dianggap penting dan diutamakan, dikatakan diutamakan karena berdasarkan  perintah  Allah  ,  agar  setiap  orang  tua  bertanggungjawab  untuk
menyelamatkan  anak-anak  mereka  dari  api  neraka,  baik  neraka  dunia  maupun nereka akherat. Nabi Muhammad Saw menyatakan bahwa pemberian pendidikan dan  pembelajaran  di  rumah  lebih  baik  dari  pada  hanya  sekedar  berbuat  baik kepada anak. “Pemberian perhatian (pendidikan dan pembelajaran) dari orang tua kepada  anaknya,  lebih  baik  daripada  hanya  besikap  baik  kepada  mereka  Sering mengajak  diskusi,  duduk  bersama,  bertukar  pikiran  dengan  seluruh  anggota keluarga  harusnya  sudah  dibiasakan  dari  sejak  dini  keluarga  tersebut  terbentuk, tetapi tidak ada kata terlambat, segera perbaiki diri.

## 2.   Pengelolaan Keuangan

## a.   Pengertian Manajemen Keuangan
Secara umum, pengertian Manajemen  Keuangan  adalah suatu aktivitas  yang terdiri dari perencanaan, penganggaran, pemeriksaan, pengelolaan, pengendalian, pencarian  dan  penyimpanan  dana  yang  dimiliki  oleh  suatu  organisasi  atau perusahaan, sedangkan secara sederhana pengertian  manajemen keuangan adalah suatu proses dalam aktivitas keuangan perusahaan, dimulai dari cara memperoleh dana  dan  mempergunakannya,  yang  mana  penggunaanya  harus  tepat  sasaran, efisien,  dan  efektif  agar  tujuan  keuangan  perusahaan  dapat  tercapai  sesuai rencana.  Dalam  menyusun  manajemen  keuangan  tidak  boleh  asal,  tetapi  harus melewati  beberapa  prosedur  yang  telah  ditetapkan.  Untuk  itulah  alasannya mengapa  manajemen  keuangan  memerlukan  prinsip  POAC  (Planning, Organizing, Actuating) tujuannya adalah agar keuangan tersebut benar-benar bisa termanajemen  secara  benar  dan  bisa  menguntungkan  untuk  perusahaan  tersebut. Menurut  teori  dari  George  R.  Terry,  manajemen  keuangan  memiliki  empat  (4) kegiatan yang dikenal dengan singkatan (POAC) yaitu:
1) Panning merupakan  sebuah  perencanaan  dalam  menyusun  manajemen keuangan dan itu pun harus dilakukan beberapa pertimbangan.
2) Organizing adalah  melakukan  pengorganisasian  di  dalam  suatu  perusahaan akan dibentuk sebuah bagan organisasi yang di dalamnya terdiri dari berbagai jabatan.
3) c.  Actuating setiap  perencanaan  pengorganisasian  yang  harus  direalisasikan dalam bentuk kerja keras dan kerjasama.
4) Controlling yang dimana manajemen keuangan perusahaan pasti memerlukan pengawasan.  Pengawasan  ini  bertujuan  agar  seluruh  keuangan  perusahaan bisa tersusun dengan rapih.
Weston dan Copeland (1991:2) mendefinisikan bahwa  manajemen keuangan adalah  salah  satu  bidang  manajemen  fungsioanal  dalam  suatu  perusahaan,  yang mempelajari tentang penggunaan dana cara memperoleh dana dan cara pembagian hasil  operasi  perusahaan.  Manajemen  keuangan  juga  dapat  didefinisikan  dari tugas  dan  tanggung  jawab  seorang  manajer  keuangan.  Meskipun  tugas  dan tanggung  jawabnya  berlainan  di  setiap  perusahaan,  namun  tugas  pokok  dari seorang  manajer  keuangan  meliputi  keputusan  tentang  investasi,  pembiayaan kegiatan usaha dan pembagian deviden suatu perusahaan.
Sutrisno  (2005:3)  mendefinisikan  manajemen  keuangan  adalah  semua aktivitas  perusahaan  yang  berhubungan  dengan  usaha-usaha  untuk  mendapatkan dana  perusahaan  dengan  biaya  yang  murah  serta  usaha  untuk  menggunakan  dan mengalokasikan dana tersebut secara efisien.
Dari  beberapa  penjelasan  tentang  teori  manajemen  keuangan  diatas  maka kegiatan Manajemen Keuangan diantaranya sebagai berikut:
1) Kegiatan untuk membuat anggaran terkait dengan penggunaan dana. Kegiatan  selanjutnya  yang  dilakukan  oleh  tim  manajemen  keuangan  adalah membuat anggaran bagi penggunaan dana tersebut dalam modal awal perusahaan. Anggaran  ini  dibuat  setiap  tahun  dengan  memperhitungkan  berbagai  hal  terkait dengan  pembiayaan  produksi  dan  pendapatan  yang  diterima  oleh  perusahaan tersebut.  Bagi  perusahaan  yang  baru  berdiri,  anggaran  yang  baru  dibuat  selama minimal  tiga  tahun  yang  dinamakan  dengan  business  plan,  yaitu  rencana  kerja sekaligus anggaran yang diperlukan selama tiga tahun berjalan.
2) Kegiatan untuk mengorganisasi penggunaan dana sesuai dengan anggaran. Manajemen  keuangan  mengordinasi  segala  kegiatan  yang  berkaitan  dengan penggunaan  dana  tersedia  sesuai  dengan  anggaran  yang  telah  disusun. Penggunaan anggaran dana ini disesuaikan dengan pos-pos yang telah ditetapkan dan  dengan  perkembangan  sarana  dan  prasarana  yang  diperlukan.  Kadang  ada penggunaan dana yang insidentil dan perlu disesuaikan dengan jumlah dana yang tersedia pada pos lain ketika menyusun anggaran perusahaan.
3) Laporan pertanggungjawaban atas dana yang telah dikeluarkan Penggunaan  semua  dana  baik  untuk  produksi,  promosi,  maupun  distribusi dicatat  dengan  baik  oleh  bagian  accounting  sebagai  salah  satu  tim  manajemen keuangan  perusahaan.  Nantinya,  dana  yang  telah  digunakan  dan  hasil  yang diperoleh  disusun  sebagai  laporan  pertanggungjawaban  penggunaan  dan perolehan dana yang biasanya disebut dengan tutup buku.
4) Pembayaran  sarana  dan  prasarana  yang  turut  mendukung  terselenggaranya kegiatan di suatu perusahaan.
Pengelolaan  dana  oleh  manajemen  keuangan  perusahaan  termasuk  juga dengan  berbagai  pembayaran  yang  harus  dilakukan  oleh  perusahaan  tersebut, diantaranya  adalah  pembayaran  listrik  melalui  PLN,  Pembayaran  air  PDAM, Pembayaran berlangganan gas, pembayaran pajak.

## b. Tujuan Manajemen Keuangan
Untuk  dapat  menetapkan  keputusan-keputusan  yang  akurat  baik  dari  segi penggunaan  dana  maupun  dari  segi  penarikan  dana,  manajer  keuangan  perlu mendapatkan informasi yang jelas mengenai tujuan yang akan dicapai oleh suatu perusahaan,  karena  keputusan  keuangan  adalah  untuk  memaksimumkan  nilai perusahaan,  yaitu  harga  yang  bersedia  dibayar  oleh  calon  pembeli  apabila perusahaan tersebut dijual.
Dalam  praktiknya  untuk  mencapai  tujuan  tersebut,  maka  manajemen keuangan memiliki tujuan tersebut melalui beberapa pendekatan yaitu:
1) Profit risk approach
Dalam hal ini manajer keuangan tidak hanya sekedar mengejar maksimalisasi profit, akan tetapi juga harus mempertimbangkan risiko yang akan dihadapi.
2) Liquidity  and  profitability  merupakan  kegiatan  yang  berhubungan  dengan bagaimana seorang  manajer keuangan  mengelola  likuiditas dan profitabilitas perusahaan.
3) Mendapatkan dana sebagai modal usaha Manajemen  keuangan  bertugas  sebelum  sebuah  perusahaan  berdiri.  Hal  ini menyangkut pencarian dana yang akan digunakan sebagai modal awal berdirinya
usaha.  Oleh  karena  itu,  biasanya  manajemen  keuangan  dipegang  langsung  oleh pemilik perusahaan yang akan mendirikan usaha tersebut.
4) Mengelola dana yang didapatkan
Setelah  modal  dana  didapatkan,  tugas  manajemen  keuangan  adalah mengelolanya  dengan  baik  dan  sesuai  dengan  perencanaan  awal  biasanya  telah diperhitungkan,  yaitu  tentang  biaya-biaya  yang  harus  dikeluarkan  dan  perkiraan perolehan  laba  dari  hasil  usaha  yang  dilakukan.  Sistem  pengelolaan  dana  yang baik akan membuat hasil yang baik pula.
5) Membagi keuntungan atau laba
Setelah mengelola dana serta menyelenggarakan pembiayaan terhadap semua komponen di dalam perusahaan, maka manajemen keuangan berperan aktif untuk membagi keuntungan atau laba yang didapatkan.
c. Fungsi Manajemen Keuangan
Sesuai  dengan  definisinya,  ada  beberapa  fungsi  manajemen  keuangan  yaitu sebagai berikut:
1) Merencanakan tentang keuangan Manajemen  keungan  berfungsi  merencanakan  keuangan  lembaga  atau perusahaan  terkait.  Perencanaan  keuangan  ini  menyangkut  beberapa  hal  penting, yaitu  tentang  pos-pos  pemasukan  keuangan  yang  disebut  debit  dan  pos-pos pengeluaran perusahaan yang disebut dengan kredit.
2) Penganggarann Keuangan
Setelah merencanakan keuangan dengan matang, tugas manajemen keuangan selanjutnya adalah  menganggarkan pemakaian dana tersebut, pos-pos mana  yang perlu diperhatikan terlebih dahulu dana mana yang bisa ditunda.
3) Pengelolaan Keuangan
Dalam mengelola dana (keuangan), hal yang paling penting diperhatikan oleh manajemen keuangan adalah biaya pengeluaran sebagai biaya operasional.
4) Pencarian Dana
Selain  mengelola  keuangan,  salah  satu  tugas  penting  dari  manajemen keuangan  adalah  mencari  sumber  dana  dan  mengeksploitasi  dana  yang  tersedia bagi operasional dan kemajuan perusahaan
5) Penyimpanan dan Pengendalian Dana
Fungsi  berikutnya  dari  manajemen  keuangan  adalah  menyimpan  serta mengendalikan penggunaan keuangan, terutama untuk hal-hal yang tidak relevan, mengelola  keuangan  dengan  sehat  akan  menyehatkan  pula  perusahaan  dan membuat usaha menjadi lancar serta dapat mencapai kemajuan.
Sedangkan menurut Syarifudin definisi pengelolaan keuangan adalah sebagai kegiatan yang dilakukan oleh seorang pemimpin dalam menggerakan para pejabat yang  bertugas  dalam  bidang  keuangan  untuk  menggunakan  fungsi-fungsi manajemen,  meliputi  perencanaan  atau  penganggaran,  pencatatan,  pengeluaran serta pertanggungjawaban”.(2005;89)
Definisi  menurut www.seknasfitra.org yaitu:“ Pengelolaan  keuangan  adalah suatu  usaha  administratif  yang  berkaitan  dengan  kegiatan  perencanaan  anggaran, penyimpanan,  penggunaan,  pencatatan  dan  pengawasan  keluar  masuknya uang/dana  organisasi”.  Dari  pengertian–pengertian  diatas,  maka  dapat disimpulkan  bahwa  pengelolaan  keuangan  adalah  usaha  administratif  yang berkaitan  dengan  kegiatan  perencanaan  anggaran,  penyimpanan,  pemakaian,
pencatatan,  dan  pengawasan,  serta  pertanggungjawaban  keluar  masuknya  uang dalam organisasi.
Berdasarkan  beberapa  definisi  mengenai  pengelolaan  keuangan  yang  telah dipaparkan  sebelumnya,  kita  dapat  menarik  kesimpulan  bahwa  dalam  aktivitas pengelolaan  keuangan  tidak  terlepas  dari  kegiatan  berupa  perencanaan, penggunaan,  pencatatan,  dan  pelaporan  pertanggungjawaban  dana.  Untuk  lebih rinci akan dijelaskan sebagai berikut:
1) Perencanaan  adalah  aktivitas  untuk  menetapkan  apa  yang  ingin  dicapai, bagaimana  mencapainya,  berapa  lama,  berapa  orang  yang  diperlukan,  dan berapa banyak biaya, sehingga perencanaan ini dibuat sebelum suatu tindakan dilaksanakan.
2) Penggunaan  meliputi  aktivitas  berupa  pemasukan  dan  pengeluaran,  baik anggaran rutin maupun yang lainnya.
3) Pencatatan atau pembukuan adalah pencatatan berbagai transaksi yang terjadi sebagai implementasi dari penganggaran.
4) Pelaporan dan pertanggungjawaban yang berguna untuk memeriksa terutama yang ditujukan pada berbagai masalah keuangan meliputi berbagai transaksi- transaksi  yang  telah  dilakukan,  apakah  transaksi  tersebut  sesuai  dengan pencatatan dan perencanaan anggaran.
Korelasi  antara  pendidikan  dengan  pengelolaan  keuangan  adalah  sebagai berikut:
Pendidikan  merupakan  salah  satu  faktor  penting  dalam  pengembangan sumber  daya  manusia.  Pendidikan  tidak  hanya  menambah  pengetahuan,  akan tetapi  juga  meningkatkan  keterampilan  bekerja,  sehingga  produktivitas  kerja menjadi  meningkat.  Pendidikan  dilakukan  baik  yang  bersifat  formal  maupun informal  serta  dilakukan  sejak  tingkat  dasar,  menengah,  lanjutan,  bahkan  hingga perguruan  tinggi. Dalam  hal  ini  jika  seseorang  semakin  tinggi  tingkat pendidikannya maka keahlian yang dimilikinya semakin meningkat. Penulis juga mendeskripsikan  jika  seseorang  mimiliki  pendidikan  tinggi  dalam  bidang ekonomi  dan  keuangan  maka  seseorang  terssebut  semakin  ahli  dalam  mengelola keuangan.
3. Keluarga
Keluarga adalah dua atau lebih individu yang hidup dalam satu rumah tangga karena          adanya  hubungan  darah,  perkawinan,  atau  adopsi.  Mereka  saling berinteraksi  satu  dengan  yang  lain,  mempunyai  peran  masing-masing  dan menciptakan serta mempertahankan suatu budaya (Bailon dan Maglaya,1978 ).

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  dilakukan  pada  beberapa  ibu  rumah  tangga,  wilayah  R.T/R.W di wilayah Jakarta Selatan. Jenis penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah  penelitian  kualitatif Penelitian  kualitatif  adalah  penelitian  yang  tujuan utamanya adalah untuk memperoleh wawasan tentang topik tertentu. Tehnik yang digunakan  dalam  metode  kualitatif  pada  umumnya  adalah  wawancara  dan observasi.  Pengumpulan  data  dilakukan  dengan  tehnik  wawancara  secara langsung,  untuk  mengetahui  informasi  terkait  dengan  faktor-faktor  yang mempengaruhi para ibu rumah tangga dalam mengelola keuangan rumah tangga. Tehnik  wawancara  yang  digunakan  berupa  pertanyaan  terbuka  kepada  informan
yang  ditunjuk  penelitian  ini.  Tehnik  wawancara    terbuka  bertujuan  untuk mendapatkan jawaban terbuka dari informan kunci dalam penelitian ini.
Analisis  deskriptif  merupakan  metode  dalam  meneliti  status  kelompok, manusia, suatu objek, suatu  kondisi, suatu system pemikiran maupun suatu kelas peristiwa pada masa sekarang (Nazir 2005). Analisis deskriptif untuk menjelaskan profil  individu,  mengkaji  tentang  sebera[  tingkat  pendidikan,  mengkaji  tentang perencanaan,  pengelolaan,  pengembangan  dana,  manajemen  keuangan  serta manajemen diri responden.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Penulis  akan  menjelaskan  hasil  penelitian  yang  dilakukan  penulis  dengan metode wawancara dan menemui langsung beberapa ibu rumah tangga di wilayah kelurahan  Petukangan  Utara,  Petukangan  Selatan,  kelurahan  Ulujami,  Senayan Kebayoran  Lama,  dan  Cipulir.  Dari  beberapa  pertanyaan  yang  penulis  tanyakan kepada  responden  rata-rata  mereka  tidak  memerlukan  sekolah  tinggi  dalam mengelola keuangan tetapi bagaimanapun para ibu rumah tangga tidak menyadari jika mereka secara tidak langsung sudah mengelolanya kenapa tidak? Karena dari hasil  wawancara  yang  penulis  dapatkan  yang  berpendidikan  SMA/SMK  mereka telah  melakukan  pengelolaan  keuangan  rumah  tangga  karena  mereka  menabung baik harian, mingguan atau bulanan. Jika  harian mereka menabung sejumlah uang yang  telah  ditentukan  sebagai  misal  Rp.  20.000,-  tabungan  harian  ini  bertujuan untuk  tujuan  jangka  pendek  yaitu  persiapan  biaya  sekolah  anak-anaknya. Menabung mingguan mereka lakukan dengan tujuan untuk persiapan menghadapi lebaran  agar  bisa  membelikan  pakaian  lebaran.  Sedangkan  menabung  yang bulanan  mereka  lakukan  untuk  tujuan  jangka  panjang  sebagai  misal  tiap  bulan menabung sebesar Rp. 100.000 untuk persiapan mereka membeli rumah tinggal . Para  ibu  rumah  tangga  yang  berpendidikan  mulai  dari  SD,  SMP  dan  SMA  rata- rata  berwiraswasta,  yaitu  jualan  nasi  uduk  ataupun  lontong  sayur  di  depan rumahnya  nah  dari  hasil  penjualannya  itu  mereka  bisa  menyisihkan  untuk menabung,  mereka  merasa  terbantu  dengan  wirausaha  tersebut  namun disayangkan  mereka  belum  membukukan  cash  flow  keuangan  mereka.  Penulis sangat  berharap  dari  penelitian  ini  para  ibu  rumah  tangga  menjadi  tahu  betapa penting perencanaan, pengelolaan keuangan dan pengembangan dana itu.
Untuk  lebih  jelasnya  penulis  akan  mendeskripsikan  hasil  penelitian  dari wawancara  penulis  pada  beberapa  ibu  rumah  tangga  wilayah  Jakarta  Selatan sebagai berikut:
1. Keluarga
a. Keluarga A
Keluarga  A  ini  sudah  berumah  tangga    dengan  usia  pernikahan  8  tahun, memiliki  2(dua)  anak,  berpendidikan  S.M.K,  suami  dan  istri  berwiraswasta. Suami  tadinya  bekerja  di  perusahaan  swasta  namun  saat  penulis  melakukan wawancara  suaminya  sudah  tidak  bekerja  dikantoran  lagi  namun  bekerja serabutan  dengan  penghasilan  yang  tidak  menentu.  Sedangkan  istri  menjual  nasi uduk  di  rumahnya  dengan  penghasilan  perhari  jika  dirata-ratakan    Rp 250.000/hari. Dari penghasilan  ini disisihkan  setiap harinya Rp. 20.000,-  dengan tujuan  untuk  keperluan  sekolah  anak-anaknya.  Sedangkan  untuk    menyambut lebaran  yang  akan  datang  diperoleh  dari  tabungan  mingguannya,  tidak  hanya tabungan  harian  dan  mingguan  namun  juga  ada  tabungan  bulanan  yang
dipersiapkan  untuk  tujuan  jangka  panjang  sebagai  misal  pembelian  rumah.  Saat penulis  melakukan  wawancara  ibu  rumah  tangga  ini  sedang  mengantar  anaknya mengaji  di  TPA  masjid  Baithurrahman  Petukangan  Utara.  Anggaran-anggaran tersebut  dilakukannya  tanpa  ada  pencatatan  harian  semua  dilakukan  di  lakukan rutin.  Pendidikan  ibu  ini  adalah  S.M.K  jadi  mengerti  ilmu  akuntansi  namun langsung dipraktekkan saja tanpa ada penulisan. (Wawancara,12 Februari 2018).
b.   Keluarga B
Keluarga  B  sudah  menikah  25  tahun  dan  memiliki  warung  kelontong sederhana,  berpendidikan  S.D,    suaminya  sebagai  tukang  ojek  kehidupannya sangat  sederhana,  penghasilan  suaminya  tidak  menentu  kadang  dalam  sehari mendapatkan  penghasilan  Rp.  200.000,-    terkadang  kurang  dari  Rp.  200.000,- sedang ibu ini harus menyekolahkan anak-anaknya, jumlah anak yang dimiliki ada 3 (tiga) orang, yang pertama sudah bekerja dan berpendidikan S.M.A, yang kedua masih duduk dibangku S.M.A sedangkan yang ketiga masih S.D (sekolah dasar). Menurut  penuturan  ibu  ini,  dalam  kesehariannya  tidak  pernah  punya  catatan tentang pemasukan atau pengeluaran karena setiap ada uang yang di terima selalu habis untuk keperluan sehari-hari, bagaimana akan menabung. Perencanaan dalam membuat  pengelolaan  keuanganpun  menurutnya  tidak  diperlukan  karena  sudah menjadi kebiasaan jika ada uang yang masuk langsung digunakan untuk keperluan sehari-harinya. (wawancara, 5 Maret 2018)

## c.   Keluarga C
Keluarga  C sudah  menikah 7 tahun  memiliki 2 (dua) anak  yang  masih kecil dan  memiliki  usaha  kaki  lima  menjual  makanan  ringan  dan  minuman, berpendidkan  S.M.A.  Dari  wawancara  tersebut  jika  biaya  hidup  saat  ini  tinggi karena  penghasilan  yang  di  peroleh  belum  bisa  memenuhi  kebutuhan  hidup sehari-hari,  bahkan  jika  ada  pinjaman  kredit  ibu  ini  sangat  tertarik  karena  pada saat  penulis  datang  ingin  mewawancarai  ibu  ini  bertanya,  apakah  mau memberikan kredit ?, saat itu saya jawab tidak. Menurut ibu ini dalam mengelola keuangan  tidak  diperlukan  pendidikan  yang  tinggi  ataupun  kursus  namun  cukup sewajarnya  dijalankan  tanpa  ada  perencanaan  ataupun  pencatatan  tentang keuangan    semuanya  bisa  dijalankan  meski  terkadang  harus  gali  lubang  tutup lubang,  artinya  jika  kehabisan  uang  tunai  maka  yang  dilakukan  pinjam  uang  ke tukang kredit atau saudara untuk menutupi kebutuhan sehari-harinya. (wawancara, 17 April 2018) d.   Keluarga D
Keluarga  D  sudah  menikah  9  tahun  memiliki  3  anak,  memiliki  usaha  jual sayur  ketupat  dan  nasi  uduk,  berpendidikan  S.MP.  Dari  usahanya  ini  sangat membantu  meringankan  kebutuhan  sehari-harinya  artinya    ibu  ini  berpendapat sangat  setuju  dengan  pengembangan  dana  yaitu  untuk  berwirausaha.  Dalam menjalankan  usahanya  ini  jika  banyak  pembeli  maka  dalam  satu  hari  bisa diperoleh penghasilan sampai Rp. 300.000 (tiga ratus ribu rupiah) namun jika sepi mendapatkan  hasil  penjualan  nasi  uduk  dan  sayur  ketupat  Rp.  150.000  (seratus lima  puluh  ribu  rupiah).  Sedangkan  suaminya  berprofesi  sebagai  supir  yang memiki gaji per bulan sebesar Rp. 3.500.000 (tiga juta lima ratus rupiah).
Keluarga ini juga tidak memiliki catatan untuk pemasukkan dan pengeluaran keuangan . Pembayaran listrik, transportasi, uang jajan anak-anaknya, dan belanja
kebutuhan sehari-hari dilakukan begitu saja artinya pengeluaran uang disesuaikan kebutuhannya (wawancara, 3 Mei 2018).

## e.   Keluarga E
Keluarga  ini  sudah  menikah  16  tahun  dan  memiliki  3  (tiga)  anak berpendidikan  D3  bahasa  Inggris,  suaminya  berpendidikan  S1  ilmu  komputer, pegawai  swasta  dengan  gaji  Rp.  6.500.000,-  per  bulan,  disamping  sebagai karyawan  swasta  suaminya  juga  memiliki  sampingan  grab  car  di  malam  hari sepulang  dari  kantor.  Sedangkan  istrinya  tidak  bekerja  hanya  sebagai  ibu  rumah tangga  saja.  Untuk  sebulannya  memerlukan  pembelian  susu  untuk  anaknya  Rp. 150.000,-, membayar listrik berkisar Rp.260.000,- , belanja harian Rp. 50.000 jika dalam  sebulan sebesar Rp.1.500.000,-  untuk uang saku dua anaknya  yang  masih sekolah  per  bulannya  Rp.  600.000,-.  Anggaran-anggaran  tersebut  terkadang pernah direncanakan secara tertulis terkadang tidak. Anak pertama kelas 3 (tiga) S.M.P, yang kedua kelas 3 (tiga) S.D, yang ketiga berusia 3 tahun. Kedua anaknya yang sekolah tidak membayar SPP karena sekolah di negeri semua. Saat ini juga sedang  mengkredit  mobil  Avanza  dengan  cicilan  per  bulan  Rp.  3.500.000  (Tiga juta lima ratus ribu rupiah) selama 3 (tiga) tahun. (wawancara, 21 Juni 2018). 2.   Pembahasan
Dari  beberapa  ibu  rumah  tangga  di  wilayah  Jakarta  Selatan  yang  penulis wawancarai  sebagian  besar  belum  menerapkan  pengelolaan  keuangan  dengan baik, hal ini terjadi disebabkan berbagai faktor, diantaranya sebagai berikut:
a. Tingkat  pendapatan    yang  belum  stabil,  sehingga  menyebabkan  tidak diperlukannya  pencatatan  keuangan  rumah  tangga  baik  pemasukan  ataupun pengeluaran (cash flow ).
b. Faktor  pendidikan,  dari  penjelasan  diatas  semakin  tinggi  pendidikan  dari beberapa  ibu rumah tangga di wilayah  Jakarta Selatan semakin  bagus dalam merencanakan  dan  mengelola  keuangan  rumah  tangga  meskipun  belum  ada pencatatan,  pengawasan  serta  evaluasi  namun  dari  ibu  yang  berpendidikan S.M.K  ataupun  D3  sudah  mulai  menerapkan  anggaran-anggaran  untuk  pos- pos pemasukkan dan pengeluaran.
c. Minimnya  informasi  tentang  pengetahuan  pengelolaan  keuangan  keluarga. Terbukti  diantara  beberapa  ibu  yang  penulis  wawancarai  tidak  memerlukan pencatatan  ataupun  pengelolaan  keuangan  namun  jika  saya  bertanya pengembangan  dana  sangat  setuju,  padahal  pengembangan  dana  merupakan bagian  dari  ilmu  manajemen  keuangan  yaitu  salah  satu  bagian  dari  fungsi manajemen keuangan.
d.   Belum adanya kesadaran untuk melakukan pengelolaan keuangan keluarga.
Selain  mendeskripsikan  faktor  kelemahan  pengelolaan  keuangan  keluarga dari  beberapa  ibu  rumah  tangga  wilayah  Jakarta  Selatan,  Penulis  akan menjelaskan  tanda-tanda keuangan yang sehat diantaranya adalah jika jumlah aset  atau  harta  lebih  besar  daripada  jumlah  hutang.  Tanda-tanda  yang  lain diantaranya sebagai berikut:
1)   Memiliki dana cadangan
Dana cadangan yang harus dimiliki setidaknya sebesar 6 sampai 12 kali dari kebutuhan hidup perbulan. Misalnya bila seseorang terkena pemutusan hubungan kerja  (PHK),  maka  dana  cadangan  tersebut  masih  mampu  menghidupi  keluarga sampai  beberapa  bulan  kedepan.  Sampai  seseorang  mampu  mendapatkan
penghasilan  yang  rutin  lagi.  Oleh  sebab  itu  sangat  penting  sekali  bila  seseorang mempunyai dana cadangan di dalam keuangan keluarga.
Dari  penelitian  diatas  penulis  menemukan  beberapa  ibu  rumah  tangga wilayah Jakarta Selatan belum memiliki dana darurat yang sengaja disiapkan.
2) Memiliki uang tunai yang cukup Setidaknya  mempunyai  uang  tunai  sebesar  15  persen  dari  kekayaan  yang dimiliki. Dalam hal ini uang tunai bisa berupa uang cash ataupun uang di ATM.
Dari  penelitian  diatas  penulis  menemukan  beberapa  ibu  rumah  tangga wilayah    belum  memiliki  uang  tunai  yang  cukup,  sehingga  ini  mengakibatkan belum bisanya membuat pengelolaan keuangan dengan baik.
3) Tidak mempunyai hutang Salah  satu ciri  keuangan  yang  sehat lainnya  yaitu  tidak  mempunyai  hutang. Percuma saja bila mempunyai tabungan dan uang cash yang banyak, tetapi masih mempunyai  hutang  yang  menumpuk.  Dengan  tidak  mempunyai  hutang  akan meminimalisir  terjadinya  gangguan  dalam  keuangan  Anda  secara  tiba-tiba. Kalaupun  mempunyai  cicilan  hutang,  setidaknya  untuk  cicilan  hutang  hanya sebesar  10  –  20  persen  dari  penghasilan  perbulan.  Sehingga  cicilan  hutang tersebut tidak begitu terasa mengganggu keuangan keluarga di rumah.
Dari  penelitian  diatas  penulis  menemukan  beberapa  ibu  rumah  tangga wilayah Jakarta Selatan masih terlibat hutang, terutama hutang kredit.
4) Memiliki catatan yang jelas

## Semua penerimaan dan pengeluaran tercatat dengan jelas.
Dari  penelitian  diatas  penulis  menemukan  beberapa  ibu  rumah  tangga wilayah  Jakarta Selatan  belum  melakukan pencatatan keuangan dengan  baik dan jelas.
b.  Keuangan yang tidak sehat
1)  Utang per bu lan melebihi 25% dari total penghasilan
Tidak  sedikit  jumlah  orang  yang  saat  ini  memilik i  angsuran  t iap bulan  yang  harus  dilunasi  seperti  angsuran  rumah,  perabotan, kendaraan  dan  lain  sebagainya.  Jika  total  jumlah  angsuran  ini  me lebih i angka  25%  dari  total  penghasilan  dalam  satu  bulan,  maka  ini  pertanda bahwa  keuangan  keluarga  sedang  t idak  sehat. 2.  Tidak  meiliki  jumla h saldo tabungan yang lebih dari 3 x pengeluaran rut in dalam satu bulan 2)  Yang  dimaksud  dengan  saldo  tabungan  adalah  tabungan  murni  di luar uang yang akan dipakai buat kebutuhan bulanan.
c.  Penulis  akan  jelaskan  beberapa  cara  untuk  mengelo la  keuangan keluarga  yang  baik  yang  harusnya  diterapkan  beberapa  ibu  rumah tangga di wilayah Jakarta Selatan sebagai berikut:
1)  Membuat perencanaan keuangan keluarga Sebaiknya  keluarga  me miliki  perencanaan  anggaran  keluarga  baik yang  harian,  mingguan,  bulanan,  dan  tahunan  lebih  baik  lagi  sudah membuat  rencana  untuk  lima  tahun  yang  akan  datang. Rencana anggaran yang dimaksud yaitu tentang pos-pos pemasukan keuangan yang disebut debit dan pos-pos pengeluaran perusahaan yang disebut dengan kredit.
2)  Membuat Anggaran Keuangan
Setelah  merencanakan  keuangan  dengan  matang,  harusnya  beberapa  ibu rumah  tangga  wilayah  Jakarta  Selatan  menganggarkan  pemakaian  dana  tersebut,
pos-pos  mana  yang  perlu  diperhatikan  terlebih  dahulu  dana  mana  yang  bisa ditunda.
3)  Melakukan  pengelolaan  keuangan,  sebaiknya  keluarga  wilayah  Jakarta Selatan khususnya dan keluarga Indonesia pada umumnya.
4)  Penyimpanan dan Pengendalian Dana Selanjutnya  keluarga  atau  manajer  keuangan  rumah  tangga  yaitu  ibu khususnya beberapa ibu yang menjadi obyek penelitian penulis dapat menyimpan serta  mengendalikan  penggunaan  keuangan,  terutama  untuk  hal-hal  yang  tidak relevan,  mengelola  keuangan  dengan  sehat  akan  menyehatkan  pula  keuangan keluarga  dan  membuat  usaha  menjadi  lancar  serta  dapat  mencapai  kesejahteraan keluarga.
Sedangkan menurut Syarifudin definisi pengelolaan keuangan adalah sebagai kegiatan yang dilakukan oleh seorang pemimpin dalam menggerakan para pejabat yang  bertugas  dalam  bidang  keuangan  untuk  menggunakan  fungsi-fungsi manajemen,  meliputi  perencanaan  atau  penganggaran,  pencatatan,  pengeluaran serta pertanggungjawaban”.(2005;89)
Dari  hasil  penelitian  dan  pembahasan  diatas  beberapa  ibu  rumah  tangga  di wilayah  Jakarta  Selatan  belum  membuat  pengelolaan  keuangan  keluarga  dengan baik,  bila  dilihat  dari  penelitian  diatas  yang  berpendidikan  S.M.K  sudah  mulai mengerti  rencana  dan  menganggarkan  keuangan  keluarga  namun  yang berpendidikan  S.D  hanya  sebatas  mengetahui  ada  uang  masuk  dan  keluar  saja, belum berpikir rencana dan anggaran keuangan keluarga.
.

## PENUTUP
Pendid ikan  sangat  menentukan  baik  atau  tidaknya  pengelo laan keuangan  keluarga  pada  beberapa  ibu  rumah  tangga  di  wila yah  Jakarta Selatan.  Terlihat  jika  yang  lu lusan  S.M.K  dan  D3  memiliki  rencana anggaran  meskipun  belu m  melakukan  pencatatan  namu  sudah  di  pos- poskan  untuk  kebutuhan  harian,  mingguan  dan  bulanan.  Yang berpendidikan  S.D  belum  melakukan  pengelo laan  dengan  ba ik  karena hanya  menja lankan  sewajarnya,  art inya  jika  ada  penerimaan  langsung digunakan  tanpa  ada  perencanaan  hal  ini  juga  disebabkan  penghasila n yang  belum  stabil  sehingga  mas ih  belum  bisa  mengert i  tentang pengelo laan keuangan rumah tangga dengan baik.Manajemen Keuanga n belu m  begitu    di  mengert i  dan  diterapkan  oleh  beberapa  ibu  ruma h tangga  di  wilayah  Jakarta  Selatan.  Hanya  sebatas  rencana  di  luar kepala  saja  tanpa  ada  pengawasan  ataupun  evaluasi  pengelo laa n keuangan.  Jika  ilmu  manajemen keuangan  belum  begitu dimengert i da n diterapkan maka hasil pengelo laan keuangan pun belum maksimal.
Belum  begitu  mengenal  ist ilah  baik  atau  buruknya  kondisi keuangan  keluarga,  tergambar  jika  beberapa  ibu  rumah  tangga  wila yah Jakarta  Selatan  belum  mencoba  untuk  mengelo la  keuangan  ruma h tangganya.  Masih  adanya  pembayaran  kredit  hutang  yang  terjadi,  in i menunjukkan  jika  kondisi  keuangan  mereka  belum  baik.  Diantara beberapa  ibu-ibu  rumah  tangga  ada  yang  lebih  senang  mendapatka n pinja man  kredit  ini  terbukt i  saat  saya  datang  ke  rumah  responden, dikiranya  saya  akan  memberikan  pinja man  kredit,  dengan  wajah  yang
ceria  sambil  bertanya,  ibu  akan  memberikan  pinjaman  kredit   ya?, tanyanya ka la itu.
Dari  hasil  penelitian  dan  pembahasan  diatas  beberapa  ibu  rumah  tangga  di wilayah  Jakarta  Selatan  belum  membuat  pengelolaan  keuangan  keluarga  dengan baik,  bila  dilihat  dari  penelitian  diatas  yang  berpendidikan  S.M.K  sudah  mulai mengerti  rencana  dan  menganggarkan  keuangan  keluarga  namun  yang berpendidikan  S.D  hanya  sebatas  mengetahui  ada  uang  masuk  dan  keluar  saja, belum berpikir rencana dan anggaran keuangan keluarga.

## DAFTAR PUSTAKA
Agus,Sartono. Manajemen Keuangan .Teori dan  Aplikasi,  edisi keempat, cetakan pertama, Yogyakarta.: enerbit : PBFE.2002.
Ang,  Robert.Buku  Pintar  Pasar  Modal  Indonesia  (The  intelligent  Guide  to Indonesian Capita market).2001
Astuti, Dewi. Manajemen keuangan Perusahaan. Jakarta:Ghalia Indonesia.2004 Badriwan, Zaki .Intermediate Accounting , edisi delapan, Yogyakarta.: Penerbit:BPFE.2004.
Bringham,  Eugene  F  dan  Joel  F.  Houston  . Dasar-dasar  Manajemen  Keuangan .
Edisi Sepuluh.
Terjemahan oleh Ali Akbar Yulianto.Buku
Dua.Jakarta:Salemba Empat.2006
Darnadji, Tjiptono. Pasar Modal di Indonesia, Pendekatan Tanya Jawab , cetakan ketiga, Jakarta.: Penerbit: Salemba Empat.2008
Darsono,  dan  Ashari. Pedoman  Praktis  Memahami  Laporan  Keuangan , Yogyakarta.: edisi pertama, Penerbit:Andi.2005.
Fabozzi,  J.  Frank. Manajemen  Investasi  Buku  II ,  Jakarta.:  Penerbit  Salemba Empat.2001
Hanafi,  M.  Mamduh. Manajemen  Keuangan ,  edisi  pertama,  cetakan  kedua, Yogyakarta.: Penerbit: BPFE, Universitas Gadjah Mada.2004.
Harahap,  S.  Syafri. Teori  Akuntansi  Edisi  Revisi .  Jakarta  :PT  Raja  Grafindo Persada.2001
Harahap,  Sofyan,  Syafri. Analisis  Kritis    Atas  Laporan  Keuangan .  Jakarta:  PT. Grafindo Persada.2002.
Hartantyo,  Heru  dan  Romantan  Alex  Y. Resume  Laporan  Keuangan  I Jakarta.: Income Statement.2011.
Ikatan  Akuntan  Indonesia, Standar  Akuntansi  Keuangan ,  Jakarta.:  Penerbit:  PT. Salemba Empat.2009.
Irawati, Susan. Manajemen Keuangan . Cetakan kesatu. Bandung:PT. Pustaka.2006.
Kasmir. Analisis Laporan Keuangan . Jakarta:Rajawali Pers.2009. Kuswadi, Cara Mudah Memahami Angka dan Manajemen Keuangan Bagi Orang Awam , Jakarta.: Penerbit:Gramedia.2005.