## PENGARUH KEPERCAYAAN, PERSEPSI KEGUNAAN, PERSEPSI KEMUDAHAN, DAN PERSEPSI KENYAMANAN TERHADAP MINAT PENGGUNAAN SISTEM INTERNET BANKING PADA NASABAH BANK MUAMALAT CABANG PEMBANTU MADIUN
Sherly Rakhmawati Isharijadi Pendidikan Akuntansi IKIP PGRI MADIUN Email: sher_own@yahoo.co.id

## ABSTRACT
This study purposes to provide evidence of the influence emperis trust, perceived usefulness, perceived ease of use, and perceived enjoyment the interest in the use of internet banking customers of Bank Muamalat Branch Madiun. Samples were taken using purposive sampling method. Data used in this study is primary data in the form of kuesioner. The method used in this study is a quantitative method by using multiple linear analysis and hypothesis testing processed with SPSS version 16.0.  Results  of  data  analysis  showed  that:  trust  and  perceived  enjoyment  affect the  comfort  of  partial  interest  in  the  use  of  internet  banking  system,  while perceived  usefulness  and  perceived  ease  of  use  of  partial  no  effect  on  the desirability  of  using  internet  banking  system.  And  all  independent  variables simultaneously affect the desirability of using internet banking system.
Keywords:  trust,  perceived  usefulness,  perceived  ease  of  use,  perceived enjoyment, internet banking system.

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan untuk  memberikan  bukti  emperis  pengaruh  kepercayaan, persepsi  kegunaan,  persepsi  kemudahan,  dan  persepsi  kenyamanaan  terhadap minat penggunaan sistem internet banking pada nasabah Bank Muamalat Cabang Pembantu  Madiun.  Sampel  diambil  menggunakan  metode purposive  sampling . Jenis  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  data  primer  yang  berupa kuesioner. Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah metode penelitian kuantitatif  dengan  menggunakan  teknik  analisis  linier  berganda  dan  uji  hipotesis diolah  dengan  SPSS  versi  16.0.  Hasil  analisis  data  menunjukkan  bahwa: kepercayaan dan persepsi kenyamanan secara parsial berpengaruh terhadap minat penggunaan  sistem internet  banking ,  sedangkan  persepsi  kegunaan  dan  persepsi kemudahan  secara  parsial  tidak  berpengaruh  terhadap  minat  penggunaan  sistem internet  banking .  Dan  seluruh  variabel  independen  berpengaruh  secara  simultan terhadap minat penggunaan sistem internet banking .
Kata  kunci:  kepercayaan,  persepsi  kegunaan,  persepsi  kemudahan,  persepsi kenyamanan, sistem internet banking .

## PENDAHULUAN
Internet  merupakan  salah  satu  teknologi  yang  berkembang  sangat  pesat dan  sangat  dibutuhkan  semua  negara  untuk  membantu  kehidupan  sehari-hari, tidak terkecuali Indonesia. Dalam daftar yang dirilis oleh Internet Word Stats
menunjukkan  bahwa  Indonesia  menjadi  negara  ke-8  sebagai  pengakses  internet tertinggi di dunia di tahun 2012 (merdeka.com).
Internet  pada  awalnya  merupakan  riset  yang  dilakukan Advanced Research  Project  Agency pada  tahun  1957  yang  hanya  digunakan  untuk kepentingan  intern  Departemen  Pertahanan  Amerika,  namun  akhirnya  internet menjadi jaringan yang terhubung secara global. Teknologi internet pertama kali di Indonesia  yang  tercatat  ialah  penggunaan  protokel  internet  (IP)  yng  didaftarkan oleh  Universitas  Indonesia  pada  tahun  1988.  Dari  tahun  inilah  terus membangkitkan  perkembangan  internet  dimana  tahun  1995  barulah  internet berkembang  sangat  pesat  di  Indonesia.  Meskipun  demikian  pada  saat  itu pengguna  internet  sangatlah  terbatas  sekali,  hanya  orang-orang  tertentulah  yang dapat menggunakan layanan internet.  Internet pada saat ini tidak hanya dijumpai di  kota-kota  besar  tetapi  juga  dapat  dijumpai  di  pelosok  desa.  Hampir  semua orang  dapat  mengakses  internet  dengan  mudah  melalui  komputer  bahkan  di genggaman tangan dengan handphone.
Perkembangan  teknologi  internet  tidak  hanya  berguna  untuk  hiburan semata,  banyak  pihak  menggunakan  internet  untuk  mengembangkan  usaha  dan bisnisnya  salah  satunya  adalah  lembaga  keuangan/perbankan.  Dimana  hadirnya internet telah menunjang efektifitas dan efisiensi operasional perusahaan, terutama peranannya sebagai sarana komunikasi, publikasi, serta sarana untuk mendapatkan berbagi  informasi  yang  dibutuhkan.  Salah  satu  bentuk  layanan  publik  yang disediakan  pihak  perbankan  untuk  melakukan  transaksi  perbankan  melalui teknologi  internet  adalah online  banking atau internet  banking .  Fitur-fitur  yang sering  digunakan  dalam internet  banking antara  lain  informasi  saldo,  transfer sesama  bank,  transfer  antar  bank,  informasi  mutasi  rekening,  pembelian  voucher isi ulang pulsa, dan pembayaran tagihan.
Internet  banking mulai  dirintis  perbankan  Indonesia  sejak  tahun  1998. Perintis  Internet  Banking  di  Indonesia  adalah  Bank  Papan  Sejahtera,  yang kemudian  disusul  oleh  Bank  Lippo,  Bank  Intrenational  Indonesia  (BII),  Bank Bali,  dan  Bank  Mega.Keuntungan  terbesar  dari internet  banking adalah  nasabah dapat  melakukan  aktivitas  perbankan  di  manapun  dan  kapanpun  karena  nasabah tidak  harus  secara  pribadi  mengunjungi  bank.  Dengan  demikian  nasabah  dapat melakukan  penghematan  biaya  transportasi  maupun  penghematan  waktu.  Hal  ini disesuaikan  dengan  perkembangan  teknologi  dengan  gaya  hidup  nasabah  masa kini yang lebih mengutamakan kemudahan dan ketepatan waktu.
Meski fasilitas internet banking menawarkan berbagai manfaat, faktanya minat  nasabah  untuk  menggunakannya  masih  sangat  rendah  tercermin  dari masyarakat  Indonesia  lebih  menyukai  transaksi  perbankan  secara  manual. Disamping  itu  masih  banyak  nasabah  bank  di  Indonesia  yang  menggunakan internet banking hanya sekedar melihat saldo, sehingga nasabah tidak benar-benar merasakan  manfaat internet  banking .  Karena internet  banking masih  tergolong baru bagi masyarakat, pihak bank haruslah mengetahui faktor-faktor apa saja yang bisa  mempengaruhi  nasabah  dalam  menggunakan  fasilitas internet  banking . Dengan  demikian  diharapkan  dapat  memberikan  keunggulan  bersaing  bagi perbankan sendiri.
Banyak  bank  di  Indonesia  yang  telah  menawarkan  layanan internet banking untuk  dapat  memudahkan  para  nasabah  untuk  melakukan  transaksi sehari-hari,  salah  satunya  adalah  bank  Muamalat.  Bank  yang  berdiri  pada  tahun
Sherly Rakhmawati dan Isharijadi : Pengaruh Kepercayaan, Persepsi Kegunaan, ......
1991  marupakan  pionir  di  industri  perbankan  syariah  Tanah  Air  yang  terlihat sangat  serius  berinvestasi  untuk  mengembangkan internet  banking miliknya. Karena  layanan  yang  disediakan  oleh  bank  yang  akan  berusia  22  tahun  pada  1 november  ini  setiap  tahunnya  semakin  membaik  meskipun  masih  jauh  tertinggal dengan  bank  syariah  dan  konvensional  lain.  Pada internet  banking Muamalat terbaru nasabah sudah bisa melakukan transfer ke seluruh bank, pembelian pulsa isi ulang, dan pembayaran tagihan walaupun masih sangat terbatas.
Berdasarkan  fenomena  yang  terjadi,  peneliti  ingin  mengetahui  apa  saja persepsi  individu  yang  berpengaruh  terhadap  minat  penggunaan  sistem internet banking . Penelitian ini mengacu pada penelitian sebelumya, yaitu penelitian yang dilakukan  oleh  Sartika  dan  Zaki  (2013)  tentang  pengaruh  kepercayaan,  persepsi kegunaan,  persepsi  kemudahan,  dan  persepsi  kenyamanan  terhadap  minat penggunaan  sistem internet  banking .  Dari  penelitian  ini,  terdapat  empat  variabel yang  dapat  mempengaruhi  minat  penggunaan  sistem internet  banking ,  yaitu kepercayaan, persepsi kegunaan, persepsi kemudahan, dan persepsi kenyamanan. Subjek penelitian terdapat  di  kota Malang, dengan populasinya adalah mahsiswa Akuntansi  yang  ada  di  Universitas  Brawijaya  Malang  Fakultas  Ekonomi  dan Bisnis  sebanyak  1.041  orang  dan  sampel  yang  dipilih  adalah  289  orang  yang menggunakan  metode convenience  sampling serta  dihitung  menggunakan  rumus slovin  dalam  menghasilkan  jumlah  sampelnya.  Penelitian  ini  merupakan pengembangan  dari  penelitian  sebelumnya  dimana  peneliti  ingin  lebih memfokuskan  penelitian  terhadap  fasilitas  layanan internet  banking yang  ada pada Bank Muamalat Cabang Pembantu Madiun.

## TELAAH LITERATUR
Chau  dan  Lai  (2003)  dalam  studi  empirisnya  yang  berjudul  “ An Empirical  Investigation  of  the  Determinants  of  user  Acceptance  of  Internet Banking ”,  bertujuan  untuk  mengetahui  faktor-faktor personalization,  alliance services , task  familiarity ,  a ccessibility , perceived  usefulness, dan  p erceived  ease of  use yang  mempengaruhi  keputusan  pelanggan  dalam  mengadopsi  layanan internet  banking .  Metode  analisis  yang  digunakan  adalah Structural  Equation Modeling (SEM) pada perangkat lunak Lisrel 8.30. Hasil penelitian menunjukkan secara khusus personalization, alliance services , task familiarity , dan accessibility ditemukan  memiliki  signifikan  pengaruh  terhadap perceived  usefulness, dan p erceived  ease  of  use .  Dan  ditemukan  pula perceived  usefulness, dan  p erceived ease  of  use menjadi  faktor  penting  dalam  membina  sikap  positif  terhadap menerima jasa.
Arif  Wibowo  (2007)  dalam  studi  empirisnya  yang  berjudul  ”Kajian
Tentang  Perilaku  Pengguna  Sistem  Informasi  Dengan  Pendekatan  Technology Acceptance  Model  (TAM)”,  bertujuan  untuk  mengkaji  faktor-faktor  p erceived ease  of  use,  perceived  usefulness,  attitude  toward  using,  behavioral  intention  to use, dan actual system usage dalam perilaku pengguna sistem informasi. Metode analisis  yang  digunakan  adalah Structural  Equation  Modeling  (SEM) pada perangkat lunak Lisrel 8.30. Hasil penelitian menunjukkan p erceived ease of use berpengaruh  terhadap perceived  usefulness,  perceived  usefulness berpengaruh terhadap attitude toward using, perceived ease of use tidak berpengaruh terhadap attitude  toward  using,  attitude  toward  using berpengaruh  terhadap behavioral
intention  to  use,  perceived  usefulness berpengaruh  terhadap behavioral  intention to use, dan behavioral intention to use berpengaruh terhadap actual system usage.
Hardi  dan  Dwi  (2007)  dalam  studi  empirisnya  yang  berjudul “Determinan  Pengadopsian  Layanan Internet  Banking :  Perspektif  Konsumen Perbankan  Daerah  Istimewa  Yogyakarta”,  bertujuan  untuk  mengetahui  faktor- faktor  personalisasi,  jasa  aliansi,  kefamiliaran  tugas,  kemampuan  akses,  persepsi manfaan,  dan  persepsi  kemudahan  penggunaan  dalam  sikap  penentuan  jasa. Metode  analisis  yang  digunakan  adalah Structural  Equation  Modeling  (SEM) pada  perangkat  lunak  AMOS  versi  6.0.  Hasil  penelitian  menunjukkan  hanya  4 hubungan  yang  secara  statistik  signifikandan  bertanda  positif  yaitu:  jasa  aliansi terhadap  persepsi  manfaat,  kesesuaian  tugas  terhadap  persepsi  manfaat, kesesuaian  tugas  terhadap  persepsi  kemudahan,  dan  persepsi  kemudahan penggunaan terhadap sikap.
Qureshi  et  al.  (2008)  dalam  studi  empirisnya  yang  berjudul  “Customer Acceptance  of  Online  Banking  in  Developing  Economies”,  bertujuan  untuk mengevaluasi penerimaan pelanggan perbankan online dengan variabel penelitian perceived  usefulness,  perceived  ease  of  use,  perceived  enjoyment,  the  amount  of information,  security  and  privacy,  internet  connection .  Metode  analisis  yang digunakan  adalah  statistik  regresi  dan  korelasi.  Hasil  penelitian  menunjukkan perceived  usefulness,  perceived  ease  of  use,  perceived  enjoyment, dan security and privace merupakan  alasan inti  dari klien bergeser dari perbankan tradisional ke sistem perbankan online.
Sauca  Ananda  (2009)  dalam  studi  empirisnya  yang  berjudul  “Analisis Faktor  -  Faktor  Yang  Mempengaruhi  Minat  Nasabah  Bank  Bca  Untuk Menggunakan  Klik-BCA”,  bertujuan  untuk  menganalisis  faktor-faktor  apa  saja yang mempengaruhi minat nasabah BCA untuk menggunakan Klik BCA, dengan variabel  penelitian  yaitu:  variabel  independen  berupa  kemudahan  penggunaan ( ease  fo  use ),  kenyamanan  ( convenience ),  kepercayaan  ( trust ),  dan  ketersediaan fitur  ( feature  avaiability ),  sedangkan  variabel  dependen  yaitu  minat  untuk menggunakan  ( intention  to  use ).  Analisis  dilakukan  dengan  menggunakan  SPSS versi  17.0.  Hasil  penelitian  adalah  kemudahan  penggunaan  ( ease  of  use )  tidak berpengaruh  signifikan  positif  terhadap  minat  untuk  menggunakan  ( intention  to use ), sedangkan kenyamanan ( convenience ), kepercayaan ( trust ), dan ketersediaan fitur  ( feature  avaiability )  masing-masing  berpengaruh  signifikan  positif  terhadap minat untuk menggunakan ( intention to use ).
Gilang  Rizky  (2010)  dalam  studi  empirisnya  yang  berjudul  “Pengaruh
Persepsi  Teknologi  Informasi,  Kemudahan,  Resiko  Dan  Fitur  Layanan  Terhadap Minat  Ulang  Nasabah  Bank  Dalam  Menggunakan Internet  Banking (Studi  Pada Nasabah  Bank  Bca)”,  bertujuan  untuk  menganalisis  dan  memperoleh  bukti  atas pengaruh  persepsi  teknologi,  kemudahan  dalam  menggunakan,  resiko,  dan  fitur layanan  terhadap  minat  ulang  nasabah  dalam  menggunakan internet  banking . Analisis  dilakukan  dengan  menggunakan  SPSS  versi  13.0.  Hasil  penelitian  ini menunjukkan bahwa persepsi teknologi, kemudahan dalam menggunakan, resiko, dan fitur layanan berpengaruh terhadap minat ulang nasabah dalam menggunakan internet banking .
Totok  dan  Mudiantono  (2011)  dalam  studi  empirisnya  yang  berjudul  “ Analisis Pengaruh Trust dan Mutu E-Banking Terhadap Minat bertransaksi Ulang Secara  Online  (Studi  Kasus  Nasabah  BNI  Semarang)”,  bertujuan  untuk
Sherly Rakhmawati dan Isharijadi : Pengaruh Kepercayaan, Persepsi Kegunaan, ......
mengetahui pengaruh trust dan mutu e-banking terhadap minat bertransaksi ulang secara  online.  Analisis  dilakukan  dengan  menggunakan  SPSS  versi  17.0.  Hasil penelitian  ini  menunjukkan trust dan  mutu e-banking berpengaruh  signifikan terhadap minat bertransaksi online.
Iramadhani dan Mahendra (2011) dalam studi empirisnya yang berjudul “ Pengaruh  Persepsi  Kebermanfaatan,  Persepsi  Kemudahan  Penggunaan  Dan Computer  Self  Efficacy Terhadap  Penggunaan Online  Banking Pada  Mahasiswa S1  Fakultas  Ekonomi  Universitas  Negeri  Yogyakarta”,  bertujuan  untuk mengetahui pengaruh persepsi  kebermanfaatan, persepsi  kemudahan penggunaan dan computer self efficacy terhadap penggunaan online banking pada mahasiswa S1  Fakultas  Ekonomi  Universitas  Negeri  Yogyakarta.  Metode  analisis  yang digunakan adalah analisis regresi sederhana dan analisis regresi berganda dengan SPSS  versi  17.0.  Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  persepsi  kebermanfaatan berpengaruh positif dan signifikan terhadap penggunaan online banking , persepsi kemudahan penggunaan  berpengaruh positif dan signifikan terhadap penggunaan online  banking ,  dan computer  self  efficacy berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  penggunaan online  banking .  Persepsi  kebermanfaatan,  persepsi kemudahan  penggunaan  dan computer  self  efficacy secara  bersama-sama berpengaruh positif dan signifikan terhadap penggunaan online banking . Sartika dan Zaki (2013) dalam studi empirisnya yang berjudul “Pengaruh
Kepercayaan,  Persepsi  Kegunaan,  Persepsi  Kemudahan,  Dan  Persepsi Kenyamanan  Terhadap  Minat  Penggunaan  Sistem Internet  Banking ”,  bertujuan untuk  menguji  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  minat  untuk  menggunakan layanan internet  banking dengan  memodifikasi  model Technology  Acceptance Model (TAM).  Analisis  dilakukan  dengan  menggunakan  software  Smart  PLS.
Hasil  penelitian  menunjukkan  konstruk  sikap  berpengaruh  terhadap  minat  untuk menggunakan layanan internet banking , serta konstruk kepercayaan dan persepsi kenyamanan  berpengaruh  terhadap  minat  untuk  menggunakan  layanan internet banking .  Sebaliknya  konstruk  persepsi  kegunaan  dan  persepsi  kemudahan  tidak berpengaruh terhadap minat untuk menggunakan layanan internet banking .

## HIPOTESIS
H 1 :  Kepercayaan  ( trust )  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat penggunaan sistem internet banking .
H 2 :  Persepsi  kegunaan  ( perceived  usefulness )  berpengaruh  signifikan terhadap minat penggunaan sistem internet banking.
H 3 :  Persepsi  kemudahan  ( perceived  ease  of  use )  berpengaruh signifikan terhadap minat penggunaan sistem internet banking . H 4 :  Persepsi kenyamanan ( perceived enjoyment ) berpengaruh signifikan terhadap minat penggunaan sistem internet banking .
H 5 :  Kepercayaan  ( trust ),  persepsi  kegunaan  ( perceived  usefulness ), persepsi kemudahan ( perceived ease of use ), persepsi kenyamanan ( perceived  enjoyment )  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat penggunaan sistem internet banking .

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  yang  mengambil  sampel  100  nasabah  Bank  Muamalat Cabang  Pembantu  Madiun  ini  termasuk  pada  penelitian expost  facto yaitu
penelitian  di  mana  variabel-variabel  bebas  telah  terjadi  ketika  peneliti  mulai dengan  pengamatan  variabel  terikat  dalam  suatu  penelitian.  Sampel  diambil dengan  menggunakan  teknik  sampel  bertujuan,  dimana  sampel  dipilih  karena terdapat  tujuan  tertentu.  Pemilihan  sampel  ini  dilandasi  bahwa  nasabah  yang bersangkutan pernah dan ingin menggunakan layanan internet banking .
Pengumpulan data dalam penelitian ini menggunakan metode kuesioner, dimana  kuesioner  merupakan  metode  pengumpulan  data  yang  dilakukan  dengan cara  memberi  seperangkat  pertanyaan  atau  pertanyaan  tertulis  kepada  responden untuk dijawabnya.

## ANALISIS DATA
Analisis  data  menggunakan  program  SPSS  ( Statistical  Package  for  the Social Science ) for windows versi 16.0, dengan tahap-tahap sebagai berikut:
a. Uji Kualitas Data
1. Uji Validitas Instrument Validitas  instrumen  dapat  diartikan  bahwa  instrumen  tersebut  dapat memberikan  suatu  nilai  yang  sesungguhnya  dari  masalah  yang  hendak dikaji.  Pengujian  validitas  tiap  butir  digunakan  analisis  item,  yaitu mengkorelasikan skor tiap butir dengan skor total yang merupakan jumlah skor  tiap  butir  (Sugiyono,  2010:  187).  Kuesioner  dikatakan  valid  apabila r hitung >r tabel .
2. Uji Reliabilitas Reliabilitas  merupakan  indeks  yang  menunjukkan  sejauh  mana  suatu  alat pengukur  dipercaya  atau  dapat  diandalkan.  Adapun  cara  mengetahui seberapa  tingkat  reliabilitas  dari  suatu  instrumen  dapat  dilakukan pengujian  pada  masing-masing  data  dari  variabel  terkait.  Suatu  konstruk atau  variabel  dikatakan  reliabel  jika  memberikan  nilai Cronbach  Alpha > 0,70 (Nunnally dalam Imam Ghozali, 2012: 48).
b. Uji Asumsi Klasik
1. Uji Normalitas Normalitas merupakan  suatu  distribusi  yang  menunjukkan  sebaran  data yang  seimbang  sebagian  besar  data  berada  pada  nilai  di  tengah.  Pada prinsipnya  normalitas  dapat  diditeksi  dengan  melihat  penyebaran  data (titik) pada sumbu diagonal dari grafik atau dengan melihat histogram dari residualnya (Imam Ghozali, 2012: 163).
2. Uji Multikoloniearitas Uji  multikoloniearitas  adalah  pengujian  untuk  mengetahui  ada  tidaknya korelasi  yang  signifikan  antar  variabel-variabel  independen  dalam  model regresi  linier  berganda.  Untuk  mendeteksi  ada  tidaknya  multikolonieritas dalam model regresi dapat digunakan VIF dan lawannya Tolerance.  Nilai cutoff  yang  biasa  dipakai  untuk  menunjukkan  adanya  multikolonieritas adalah  nilai  Tolerance  <  0,10  atau  sama  dengan  nilai  VIF  >  10  (Imam Ghozali, 2012: 106).
3. Uji Heteroskedasitas Uji  heteroskedastisitas  digunakan  untuk  mengetahui  ada  atau  tidaknya penyimpangan asumsi klasik heteroskedastisitas yaitu adanya ketidaksamaan  varian  dari  residual  untuk  semua  pengamatan  pada  model
Sherly Rakhmawati dan Isharijadi : Pengaruh Kepercayaan, Persepsi Kegunaan, ......
regresi. Model regresi yang baik adalah yang Homoskedatisitas atau tidak terjadi heterokedastisitas (Imam Ghozali, 2012: 139).
4. Uji Autokorelasi
Uji  autokorelasi bertujuan  untuk  menguji  apakah  model  regresi  linier  ada korelasi  antara  kesalahan  pengganggu  pada  periode  t  dengan  kesalahan pengganggu  pada  periode  t-1  (sebelumnya)  (Imam  Ghozali,  2012:  110). Untuk  menditeksi  ada  tidaknya  autokorelasi  peneliti  menggunakan  uji Durbin Watson.
c. Analisis Linier Berganda Persamaan regresi dapat dirumuskan sebagai berikut (Sugiyono, 2010: 261):
Y = a + b 1 X 1 + b 2 X 2 + b 3 X 3 + b 4 X 4 + e Dimana:
Y A b 1 ,b 2 ,b 3 ,b 4 X 1 X 2 X 3 X 4
= Minat
= Konstanta = Koefisien regresi = Kepercayaan
= Kegunaan
= Kemudahan
= Kenyamanan
d. Pengujian Hipotesis
1. Koefisien Determinasi (R 2 ) Koefisisen  determinasi  (R 2 )  pada  intinya  mengukur  seberapa  jauh kemampuan model dalam menerangkan variasi variabel terikat (Mudrajad Kuncoro, 2007: 84).
2. Uji Signifikansi Parsial (t-test) Pada  dasarnya  uji  t  menunjukkan  seberapa  jauh  pengaruh  satu  variabel penjelas  secara  individual  dalam  menerangkan  variasi  variabel  terikat (Mudrajad Kuncoro, 2007: 81).
3. Uji Signifikasi Simultan (F test) Pada  dasarnya  uji  f  menunjukkan  apakah  semua  variabel  bebas  yang dimasukkan  dalam  model  mempunyai  pengaruh  secara  bersama-sama terhadap variabel terikat (Mudrajad Kuncoro, 2007: 82).

## ANALISIS HASIL DAN PEMBAHASAN
a. Uji Kualitas Data
1. Uji Validitas Uji validitas dilakukan dengan bantuan software statistik yaitu SPSS 16.0 . Dalam  penelitian  ini  pengujian  dilakukan  terhadap  100  responden. Variabel  kepercayaan,  persepsi  kegunaan,  persepsi  kemudahan,  persepsi kenyamanan, dan minat telah lolos uji validitas data.
2. Uji Reliabilitas Uji  reliabilitas  dilakukan  dengan  bantuan  software  statistik  yaitu SPSS 16.0 .  Dalam  penelitian  ini  pengujian  dilakukan  terhadap  100  responden. Dengan dasar pengambilan keputusan jika nilai Cronbach Alpha lebih dari 0,70 dinyatakan reliabel. Adapun hasil pengolahan data terdapat pada tabel dibawah ini:
Tabel 1. Hasil Uji Reliabilitas Variabel Nilai Alpha Status Kepercayaan 0,738 Reliabel Persepsi Kegunaan 0,732 Reliabel Persepsi Kemudahan 0,716 Reliabel Persepsi Kenyamanan 0,737 Reliabel Minat Penggunaan Sistem Internet Banking 0,853 Reliabel Sumber: Data Primer yang diolah, 2013 Berdasarkan  Tabel  6  di  atas  dapat  terlihat  bahwa  seluruh  variabel penelitian  memiliki  nilai Cronbach  Alpha yang  lebih  besar  dari  0.70 sehingga dapat disimpulkan bahwa semua variabel yang digunakan dalam penelitian ini berstatus reliabel.
b. Uji Asumsi Klasik
1. Uji Normalitas Berdasarkan  hasil  analisis  dengan  menggunakan  program  SPSS  16.0.
Apabila  pada gafik normal plot dapat terlihat jika data menyebar disekitar garis diagonal dan mengikuti arah garis diagonal, maka regresi memenuhi asumsi normalitas begitu pula sebaliknya.
Gambar 1
Jika  dilihat  berdasarkan  grafik  1  di  atas,  maka  dari  semua  data berdistribusi  normal  kerena  semua  data  menyebar  mengikuti  garis diagonal dan mengikuti arah garis diagonalnya.
2. Uji Multikoloniearitas Berdasarkan  hasil  analisis  dengan  menggunakan  program  SPSS  16.0.
Untuk  mendeteksi  ada  tidaknya  multikolonieritas  dalam  model  regresi dapat  digunakan  VIF  dan  lawannya  Tolerance.  Nilai cutoff yang  biasa dipakai  untuk  menunjukkan  adanya  multikolonieritas  adalah  nilai Tolerance < 0,10 atau sama dengan nilai VIF > 10.
Sherly Rakhmawati dan Isharijadi : Pengaruh Kepercayaan, Persepsi Kegunaan, ......
Tabel 2. Hasil Uji Multikolonieritas Variabel Tolerance VIF Kepercayaan 0.43 2.328 Kegunaan 0.443 2.256 Kemudahan 0.504 1.983 Kenyamanan 0.502 1.993
Jika dilihat berdasarkan tabel 2 dapat disimpulkan model regresi tersebut tidak  terdapat  problem  multikolonieritas.  Maka  model  regresi  yang  ada layak untuk dipakai.
3. Uji Heteroskedasitas Berdasarkan hasil analisis dengan menggunakan program SPSS 16.0. Jika terdapat pola tertentu, seperti titik-titik yang ada membentuk pola tertentu yang  terartur  (bergelombang,  melebar  kemudian  menyempit),  maka mengindikasikan  telah  terjadi  heteroskedastisitas  dan  begitu  pula sebaliknya.
Gambar 2
Dari grafik 2 di atas terlihat titik-titik yang menyebar secara acak, tidak membentuk  suatu  pola  tertentu  yang  jelas,  serta  tersebar  baik  di  atas maupun  di  bawah  angka  0  pada  sumbu  Y.  Sehingga  modal  regresi  ini tidak  terjadi  heterokedastisitas  dan  layak  dipakai  untuk  memprediksi minat nasabah.
4. Uji Autokorelasi
Berdasarkan  hasil  analisis  diperoleh  nilai  DW  hitung  1.853,  sedangkan dari tabel DW dengan signifikansi 0.05 dan jumlah data (n) = 100, serta k =4 diperoleh nilai du = 1.758, dan  4 – du = 2.242. Sehingga nilai du < dw < 4 – du (1,758 < 1,853 < 2,242) dapat disimpulkan bahwa tidak terdapat autokorelasi.
c. Analisis Linier Berganda
Berdasarkan  hasil  pengujian  SPSS  16.0,  diperoleh  hasil  regresi  sebagai berikut :
Tabel 3.Hasil Analisis Linier Berganda Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) -.286 1.279 -.224 .823 kepercayaan .647 .093 .604  6.983 .000 Kegunaan -.023 .096 -.020 -.240 .811 Kemudahan .125 .090 .112  1.397 .166 kenyamanan .308 .085 .290  3.621 .000 a. Dependent Variable: minat
Y’ = -0,286 + 0.647X 1 - 0,023X 2 + 0,125X 3 + 0,308X 4
d. Pengujian Hipotesis
1. Koefisien Determinansi (R 2 )
Berdasarkan  hasil  analisis  dengan  menggunakan  program  SPSS  16.0. diperoleh hasil sebagai berikut:
Tabel 4. Hasil Uji R 2

## Model Summary
Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .823 a .677 .663 1.517
Dari Tabel 4.19 nilai koefisien determinai yang disesuaikan ( Adjusted R 2 ) adalah  0,663  artinya  66,3%  semua  variabel independent dapat menerangkan  variabel dependen t,  sisanya  33,7%  dipengaruhi  oleh  faktor lain di luar model penelitian.
2. Uji Signifikansi Parsial (t-test) Berdasarkan  hasil  analisis  dengan  menggunakan  program  SPSS  16.0. diperoleh hasil uji t pada tabel 3, yang dapat dijelaskan sebagai berikut:
1) H1  :  Kepercayaan (trust) berpengaruh signifikan terhadap minat penggunaan sistem internet banking .
Dari  hasil  perhitungan  didapat  nilai  t hitung sebesar  6,983  dan  t tabel dicari pada α = 5% : 2 = 2,5% (uji 2 sisi) dengan derajat kebebasan (df) n – k - 1 atau 100 – 4 - 1 = 95. Dengan pengujian ini diperoleh t tabel sebesar 1,984. Oleh  karena  itu  t hitung >  t tabel (6,983  >  1,984),  maka  Ha  diterima  dan  Ho ditolak.
Kesimpulannya,  variabel  kepercayaan  (X 1 )  berpengaruh  signifikan terhadap minat penggunaan internet banking (Y), hal ini dapat dilihat dari probabilitas signifikansi untuk X 1 sebesar 0,000 lebih kecil dari nilai alpha sebesar  0,05.  Sehingga  kepercayaan  perpengaruh  signifikan  terhadap minat penggunaan internet banking .
Hal  ini  konsisten  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Sauca  Ananda (2009), Totok dan Mudianto (2011), serta Sartika dan Zaki (2013).
Sherly Rakhmawati dan Isharijadi : Pengaruh Kepercayaan, Persepsi Kegunaan, ......
2) H2  :  Persepsi kegunaan (perceived usefulness) berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  penggunaan sistem internet banking.
Dari  hasil  perhitungan  didapat  nilai  t hitung sebesar  -0,240  dan  t tabel dicari pada α = 5% : 2 = 2,5% (uji 2 sisi) dengan derajat kebebasan (df) n - k - 1 atau 100 – 4 - 1 = 95. Dengan pengujian ini diperoleh t tabel sebesar 1,984. Oleh  karena  itu  t hitung <  t tabel (-0,240  <  1,984),  maka  Ha  ditolak  dan  Ho diterima.
Kesimpulannya,  variabel  persepsi  kegunaan  (X 2 )  tidak  berpengaruh signifikan terhadap minat penggunaan internet banking (Y), hal ini dapat dilihat  dari  probabilitas  signifikansi  untuk  X 2 sebesar  0,811  lebih  besar dari  nilai  alpha  sebesar  0,05.  Sehingga  persepsi  kegunaan  tidak perpengaruh signifikan terhadap minat penggunaan internet banking . Hasil  ini  konsisten  dengan  penelitian  yang  dilakukan  Hardi  dan  Dwi (2007) serta Sartika dan Zaki (2013).
3) H3  :  Persepsi kemudahan (perceived ease of use) berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  penggunaan sistem internet banking .
Dari  hasil  perhitungan  didapat  nilai  t hitung sebesar  1,397  dan  t tabel dicari pada α = 5% : 2 = 2,5% (uji 2 sisi) dengan derajat kebebasan (df) n – k - 1  atau  100  -  4  -  1  =  95.  Dengan  pengujian  ini  diperoleh  t tabel sebesar 1,984. Oleh karena itu t hitung < t tabel (1,397 < 1,984), maka Ha ditolak dan Ho diterima.
Kesimpulannya,  variabel  persepsi  kemudahan  (X 3 )  tidak  berpengaruh signifikan terhadap minat penggunaan internet banking (Y), hal ini dapat dilihat  dari  probabilitas  signifikansi  untuk  X 3 sebesar  0,166  lebih  besar dari  nilai  alpha  sebesar  0,05.  Sehingga  persepsi  kemudahan  tidak perpengaruh signifikan terhadap minat penggunaan internet banking .
Hal  ini  konsisten  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Sauca  Ananda (2009) serta Iramadhani dan Mahendra (2012).
4) H4 :  Persepsi kenyamanan ( perceived enjoyment ) berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  penggunaan sistem internet banking .
Dari  hasil  perhitungan  didapat  nilai  t hitung sebesar  3,621  dan  t tabel dicari pada α = 5% : 2 = 2,5% (uji 2 sisi) dengan derajat kebebasan (df) n – k - 1  atau  100  –  4  -  1  =  95.  Dengan  pengujian  ini  diperoleh  t tabel sebesar 1,984. Oleh karena itu t hitung > t tabel (3,621 > 1,984), maka Ha diterima dan Ho ditolak.
Kesimpulannya,  variabel  persepsi  kenyamanan  (X 4 )  berpengaruh signifikan terhadap minat penggunaan internet banking (Y), hal ini dapat dilihat  dari  probabilitas  signifikansi  untuk  X 4 sebesar  0,000  lebih  kecil dari nilai alpha sebesar 0,05. Sehingga persepsi kenyamanan perpengaruh signifikan terhadap minat penggunaan internet banking .
Hal  ini  konsisten  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Qureshi  et  al (2008).
3. Uji Signifikasi Simultan (F test Berdasarkan  hasil  analisis  dengan  menggunakan  program  SPSS  16.0. diperoleh hasil sebagai berikut:
Tabel 11. Hasil Uji F Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 469.792 4 117.448  53.975 .000 a Residual 206.718 95 2.176 Total 676.510 99 a. Predictors: (Constant), kenyamanan, kegunaan, kemudahan, kepercayaan b. Dependent Variable: minat 5) H4 :  Kepercayaan  (trust),  persepsi  kegunaan  (perceived usefulness),  persepsi  kemudahan  (perceived  ease  of use),  persepsi  kenyamanan  ( perceived  enjoyment )
berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  penggunaan sistem internet banking .
Dari  hasil  perhitungan  didapat  nilai  F hitung sebesar  53,975  dan  dengan tingkat keyakinan 95%, α = 5%, df 1 = 4, df 2 (n – k - 1) atau (100 – 4 - 1=  95),  sehingga  F tabel diperoleh  sebesar  2,47  .  Oleh  karena  itu  F hitung > F tabel (53,975 > 2,470), maka Ha diterima dan Ho ditolak. Kesimpulannya,  variabel  Kepercayaan  (X 1 ),  persepsi  kegunaan  (X 2 ), persepsi  kemudahan  (X 3 ),  persepsi  kenyamanan  (X 4 )  berpengaruh signifikan terhadap minat penggunaan internet banking (Y), hal ini dapat dilihat  dari  probabilitas  signifikansi  untuk  variabel  independent  sebesar 0,000 lebih kecil dari nilai alpha sebesar 0,05.

## KESIMPULAN
1. Kepercayaan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat  penggunaan sistem internet  banking. Apabila  kepercayaan  nasabah  terhadap  bank ditingkatkan,  maka  akan  diikuti  dengan  meningkatnya  minat  penggunaan sistem internet  banking .  Dan  sebaliknya  jika  kepercayaan  nasabah  terhadap bank  menurun,  maka  akan  diikuti  dengan  menurunnya  minat  penggunaan sistem internet banking .
2. Persepsi  kegunaan  tidak  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat penggunaan  sistem internet  banking. Apabila  kegunaan  sistem internet banking ditingkatkan  atau  pun  menurun,  maka  tidak  akan  diikuti  dengan peningakatan ataupun penurunan minat penggunaan sistem internet banking .
3. Persepsi  kemudahan  tidak  mempunyai  pengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  minat  penggunaan  sistem internet  banking. Apabila  kemudahan sistem internet  banking ditingkatkan  atau  pun  menurun,  maka  tidak  akan diikuti  dengan  peningakatan  ataupun  penurunan  minat  penggunaan  sistem internet banking .
Sherly Rakhmawati dan Isharijadi : Pengaruh Kepercayaan, Persepsi Kegunaan, ......
4. Persepsi  kenyamanan  mempunyai  pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap minat  penggunaan  sistem internet  banking. Apabila  kenyamanan  nasabah terhadap  bank  ditingkatkan,  maka  akan  diikuti  dengan  meningkatnya  minat penggunaan  sistem internet  banking .  Dan  sebaliknya  jika  kenyamanan nasabah  terhadap  bank  menurun,  maka  akan  diikuti  dengan  menurunnya minat penggunaan sistem internet banking .
5. Kepercayaan,  persepsi  kegunaan,  persepsi  kemudahan,  dan  persepsi kenyamanan  secara  bersama-sama  mempunyai  pengaruh  positif  dan signifikan terhadap minat penggunaan sistem internet banking.

## SARAN
1. Variabel kepercayaan berpengaruh positif terhadap minat penggunaan sistem internet  banking ,  maka  diharapkan  perusahan  harus  berusaha  untuk membangun,  meningkatkan,  dan  menjaga  kepercayaan  nasabah.  Dan beberapa  cara  yang  dapat  dilakukan  Bank  Muamalat  adalah  dengan  terus memperkuat keamanan sistem dan jaringan serta selalu memegang komitmen terhadap nasabah.
2. Persepsi  kegunaan  tidak  memiliki  pengaruh  positif  terhadap  minat penggunaan internet  banking ,  maka  diharapkan  Bank  Muamalat  berusaha meningkatkan  kegunaan  yang  akan  diperoleh  nasabah  selama  menggunakan intenet  banking ,  sehingga  nasabah  mendapatkan  kegunaan internet  banking yang lebih luas. Untuk itu Bank Muamalat dapat melakukan sosialisasi  yang lebih mendetail mengenai kegunaan dan manfaat dari internet banking kepada calon nasabah agar layanan ini dapat digunakan lebih maksimal.
3. Tidak  adanya  keterkaitan  pengaruh  antara  persepsi  kemudahan  terhadap minat  penggunaan internet  banking ,  maka  sebaiknya  Bank  Muamalat  lebih giat lagi memberikan informasi tentang kemudahan internet banking . Hal ini dapat  dilakukan  dengan  mempromosikan  fasilitas internet  banking ,  baik dengan brosur maupun penawaran langsung kepada nasabah.
4. Terdapat  pengaruh  positif  antara  persepsi  kenyamanan  dengan  minat penggunaan internet banking , untuk itu Bank Muamalat harus berusaha untuk memperluas  dan  mempertahankan  tingkat  kenyamanan  agar  nasabah  tidak kembali menggunakan cara konvensional.

## DAFTAR PUSTAKA
Gilang  Rizky  Amijaya.  2010. Pengaruh  Persepsi  Teknologi  Informasi, Kemudahan,  Resiko  dan  Fitur  Layanan  Terhadap  Minat  Ulang  Nasabah Bank  dalam  Menggunakan  Internet  Banking  (Studi  Pada  Nasabah  Bank BCA) . Skripsi tidak diterbitkan. Semarang: Fakultas Ekonomi Universitas Diponegoro.
Hadri  Kusuma  dan  Dwi  Susilowati.  2007.  Determinan  Pengadopsian  Layanan Internet  Banking  Perspektif  Konsumen  Perbankan  Daerah  Istimewa Yogyakarta. Jurnal  Akuntansi  dan  Auditing  Indonesia (Online),  Volume 11, No. 2: 105-124, (http://journal.uii.ac.id, Diunduh 5 April 2013).
Imam  Ghozali.  2012. Aplikasi  Analisis  Multivariate  dengan  Program  IBM  SPSS
20 . Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Iramadhan  &  Mahendra  A.N.  2012.  Pengaruh  Persepsi  kebermanfatan,  Persepsi Kemudahan  Penggunaan  dan Computer  Self  Efficacy Terhadap Penggunaan Online  Banking Pada  Mahasiswa  S1  Fakultas  Ekonomi Universitas  Negeri  Yogyakarta. Journal  UNY (Online),  Vol.  1,  No.  3, (http://www.journal.uny.ac.id, Diunduh 5 April 2013).
Mudrajad Kuncoro. 2007. Metode Kuantitatif . Yogyakarta: UPP STIM YKPN.
Sartika Sari Ayu Tjini dan Zaki Baridwan. 2013. Pengaruh Kepercayaan, Persepsi Kegunaan,  Persepsi  Kemudahan,  dan  Persepsi  Kenyamanan  Terhadap Minat  Penggunaan  Sistem Internet  Banking . Jurnal  Imliah  Mahasiswa FEB (Online), Vol. 1, No. 2, (http://www.jimfeb.ub.ac.id, Diunduh 5 April 2013).
Sauca  Ananda  Pranidana.  2009. Analisis  Faktor-faktor  yang  Mempengaruhi Minat  Nasabah  Bank  BCA  Menggunakan  Klik-BCA .  Skripsi  tidak diterbitkan. Semarang: Fakultas Ekonomi Universitas Diponegoro.
Sugiyono.  2010. Metode  Penelitian  Pendidikan  (Pendekatan  Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D) . Bandung: CV Alfabeta.
Chau,  P.Y.K.  and  Lai,  V.S.K.  2003.  An  Empirical  investigation  of  the determinants  of  user  acceptansce  of  internet  banking.  Journal  of Organizational  Computing  &  Electrocic  Commerce.  Vol.  13  No.  2,  pp. 123-145
Qureshi,  T.M.,  Zafar,  M.K.  and  Khan,  M.  B.  2008.  Customer  Acceptance  of Online  Banking  in  Developing  Economies. Journal  of  Internet  Banking and Commerce. Vol. 13, No.1.
Sherly Rakhmawati dan Isharijadi : Pengaruh Kepercayaan, Persepsi Kegunaan, ......