## PENGARUH INKLUSI KEUANGAN SYARIAH TERHADAP PERTUMBUHAN USAHA MIKRO KECIL DAN MENENGAH DI BANK ACEH SYARIAH SUTOMO KCP KOTA MEDAN
Nancy Rahma Yuni 1) , Ahmad Adib Nst 2)
1) Fakultas Agama Islam Universitas Islam Sumatera Utara Email:nancyrahmayuni99@gmail.com
2) Fakulats Agama Islam Universitas Islam Sumatera Utara

## Abstract
This study aims to determine: 1). Knowing the effect of Islamic financial inclusion on  the  growth  of  micro,  small  and  medium  enterprises  at  Bank  Aceh  Syariah Sutomo  KCP  Medan  City,  and  2).  Analyzing  the  efforts  made  in  accelerating access  to  Islamic  finance  to  encourage  micro,  small  and  medium  enterprises to grow.  This  research  is  a  survey  research.  The  population  in  this  study is  the customer  user  of  the  Sharia  Bank  Sutomo  KCP  Medan  City.  The  sampling technique  used  purposive  sampling  with  a  total  sample  of  10  people.  The  data collection  technique  uses  a  questionnaire  that  has  been  tested  for  validity  and reliability.The  data  analysis  technique  used  is  simple  regression.  The  results  of this study indicate that: 1). Islamic financial inclusion has an effect on the growth of  micro,  small  and  medium  enterprises  mediated  by Sharia  Bank  Sutomo  KCP Medan City,  the  indirect  effect  significance.2).  In  this  study,  the  data  fulfills  a normal  distribution.  The  results  show  that  Islamic  financial  inclusion  has  an influence on the growth of micro, small and medium enterprises.

## Kata  Kunci:  Keuangan,  Pertumbuhan,  Usaha,  Mikro  Kecil,  Menengah

## Pendahuluan
Pengentasan kemiskinan dengan pemberdayaan UMKM selama ini tersekat oleh sebuah pola  yang  paling  mendasar  dari  dunia  perbankan  yaitu  bankable.  Bagi  dunia  perbankan, bankable adalah syarat mulat sesuai regulasi dari Bank Aceh Syariah Sutomo KCP Kota Medan dan  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  sebagai  pengawasan  perbankan  di  Indonesia  karena perbankan  harus  melakukan  azas  kehati- hatian  dalam  melepas  kredit  kepada  nasabahnya. UMKM yang secara umum tidak bankable, akan mengalami kesulitan dalam mengakses kredit ataupun pembiayaan dari perbankan. (Syaifullah, 2016:15)
Seperti  kita  ketahui,  beberapa  tahun  terakhir  ini  dinamika  inklusi  keuangan  sedang menjadi  isu  ekonomi  yang  sangat  penting.  Tidak  hanya  di  Kota  Medan,  inklusi  keuangan menjadi  program  penting  yang  dilakukan  oleh  negara-negara  di  dunia.  Inklusi  keuangan  atau financial inclusion mulai menjadi sorotan paska krisis 2008. Hal ini didasari karena banyaknya kelompok yang memiliki pendapatan rendah, tinggal di daerah terpencil, orang cacat, buruh dan masyarakat  pinggiran  yang  masih  minim  pengetahuan  tentang  lembaga  keuangan  dan  minim
akses lembaga keuangan diluar negara maju. Kemudian dunia internasional mulai memfokuskan pada  program  inklusi  keuangan.  Indonesia  sebagai  negara  dengan  pendapatan  rendah sangat membutuhkan  adanya  inklusi  keuangan  sebagai  salah  satu  cara  mendorong  pertumbuhan pendapatan. (Ahmad Amdi, 2011:134)
Belum  ada  pengertian  yang  baku  dari  inklusi  keuangan  namun  beberapa organisasi  kemanusiaan  seperti  Global  Partnership  on  Financial  Inclusion  (GPFI) mendefnisikan  inklusi  keuangan  sebagai  keadaan  dimana  suatu  masyarakat  atau  orang dewasa  memiliki  kemudahan  akses  kredit,  tabungan,  pembayaran  dan  asuransi dari penyedia layanan formal. Sedangkan Financial Action Task Force (FATF) menjelaskan inklusi  keuangan  menyediakan  akses  layanan  keuangan  yang  aman,  nyaman  dan terjangkau  untuk  kelompok  yang  kurang  beruntung  seperti  orang  dengan penghasilan rendah, orang desa yang tidak memiliki dokumen, orang yang sulit atau jauh dari sektor keuangan  formal.  Inklusi  keuangan  merupakan  proses  untuk  memastikan  bahwa  ada askes  untuk  menggunakan  produk  keuangan  yang  tepat  dan  dibutuhkan  masyarakat, khususnya  masyarakat  kelas  bawah  yang  lemah  dan  rentan  sehingga  mereka  dapat menggunakan  layanan  keuangan  dengan  biaya  yang  terjangkau  secara  adil  dan transparan. (Ahmad Amdi, 2011:134)
Salah satu tujuan dari adanya penerapan program inklusi keuangan Syariah oleh pemerintah  adalah  diberikan  kemudahan  bagi  masyarakat  yang  tergolong unbanked untuk  mendapatkan  akses  keuangan  formal.  Adapun  fenomena  dalam  penelitian  ini adalah informasi mengenai inklusi keuangan belum banyak diketahui oleh pelaku Usaha Mikro  Kecil  Menengah.  Selain  itu,  perkembangan  Usaha  Mikro  Kecil  Menengah  di Indonesia  masih  belum  menggembirakan  karena  masih  banyaknya  Usaha  Mikro  Kecil Menengah  yang  masih  belum  berhasil.  Pertumbuhan inklusi  keuangan  Usaha  Mikro Kecil  Menengah  syariah  di  Bank  Aceh  Syariah  Sutomo  KCP  Kota  Medan  rendah. Sedangkan  pengentasan  kemiskinan  dalam  Usaha  Mikro  Kecil  Menengah  belum berjalan  dengan  maksimal.  Selain  itu,  banyak  pelaku Usaha  Mikro  Kecil  Menengah yang menunggak dalam pembayaran.

## Metode Penelitian
Lokasi  Penelitian  adalah  Bank Aceh  Syariah  Sutomo  Kota  Medan.  Populasi dalam  penelitian  ini  Adalah  nasabah  Bank  Syariah  Sutomo  KCP  Kota  Medan  Tahun 2021 dimana keseluruhan berjumlah 100 nasabah. sampel dalam penelitian ini berjumlah 9,95  namun  karena  subjek  bukan  bilangan  pecahan,  maka  dibulatkan  menjadi  10 responden.    Teknik  pengumpulan  data  yang  digunakan  adalah  observasi,  wawancara  dan dokumentasi.  Metode  analisis  yang  digunakan  untuk  membuktikan  kebenaran  yang  dimaksud adalah  Analisis  Deskriptif,  Metode  Analasis  Kuantitatif.  Hasil  Uji  Statistik  menggunakan Analisis Regresi Linier Sederhana, Uji Parsial (Uji t).

## Hasil dan Pembahasan
Distribusi  Jawaban  Variabel  Inklusi  Keuangan  Syariah  Terhadap  Pertumbuhan  Usaha Mikro Kecil Dan Menengah
Distribusi  jawaban  responden  terhadap  indikator-indikator  variabel  Inklusi  keuangan Syariah  terhadap  pertumbuhan  usaha  mikro  kecil  dan  menengah.  Variabel  tersebut  dijabarkan pada Tabel di bawah ini sebagai berikut:
Distribusi Jawaban Variabel Inklusi Keuangan Syariah
No Pernyataan X1 Skor Jawaban Rata- Rata Kategori STS TS RR S SS
Sumber: Hasil Pengolahan Data SPSS 22 (2022).
F F F F F Skor (%) (%) (%) (%) (%) 1. Bank Aceh Syariah memberikan kemudahan akses dalam  pemberian pinjaman dana 0 2 13 25 10 3.86 Setuju 0% 4% 26% 50% 20% 2. Persyaratan pengajuan dana pinjaman pada Bank Aceh Syariah tidak rumit dan cepat 0 1 6 24 19 4.22 Sangat Setuju 0% 2% 12% 48% 38% 3. Produk dan jasa Bank  Syariah  dapat memenuhi kebutuhan usaha bisnis kami 0 2 6 25 17 4.14 Setuju 0% 4% 12% 50% 34% 4. Bank Aceh Syariah memberikan responden yang cepa tatas keluhan dan kesulitan kami 0 2 11 17 20 4.10 Setuju 0% 4% 22% 34% 40% 5. Kartu  ATM/  kartu debit syariah menggunakan nama saya sendiri 0 1 12 17 20 4.12 Setuju 0% 2% 24% 34% 40% 6. Dan  saya  paham jenis-jenis produk dan  jasa  keuangan yang ditawarkan Bank Aceh Syariah       seperti tabungan dan pinjaman 0 1 12
17 20 4.12 Setuju
0% 2%
24% 34% 40% 7. Saya mengetahui macam-macam Lembaga keuangan di Bank Aceh Syariah 0 2 11 17 20 4.10 Setuju 0% 4% 22% 34% 40%
1. Berdasarkan  tabel  diatas  dapat  dijelaskan  bahwa  2  responden  atau  4%  menyatakan tidak setuju, 13 responden atau 26% menyatakan Ragu-Ragu, 25 responden atau 50% menyatakn Setuju dan 10 responden atau 20% menyatakan sangat setuju. dari pernyataan indikator ini dapat  disimpulkan  bahwa  seluruh  responden  setuju  Bank  Aceh  Syariah  memberikan kemudahan  akses  dalam  pemberian  pinjaman  dana  dengan  pendapatan  saya  dibuktikan juga perolehan nilai rata-rata sebesar 3.86%.
2. Berdasarkan  tabel  diatas  dapat  dijelaskan  bahwa  1  responden  atau  2%  menyatakan tidak setuju, 6  responden atau  12% menyatakan  ragu-ragu,  24  responden  atau  48% menyatakan setuju, dan 19 responden atau 38% menyatakan sangat setuju. dari pernyataan indikator ini dapat  disimpulkan  bahwa  seluruh  responden  sangat  setuju  bahwa  persyaratan  pengajuan dana pinjaman pada Bank Aceh Syariah tidak rumit dan cepat, dibuktikan  juga perolehan nilai rata-rata sebesar 4.22%.
3. Berdasarkan  tabel  diatas  dapat  dijelaskan  bahwa  2  responen  atau  4%  menyatakan  tidak setuju, 6  responden atau  12% menyatakan  ragu-ragu,  25  responden  atau  50% menyatakan setuju,  dan  17  responden  atau  34%  menyatakan  sangat  tidak  setuju.  Dari  pernyataan indikator  ini  dapat  disimpulkan  bahwa  seluruh  responden  setuju  bahwa  produk  dan  jasa Bank  Aceh  Syariah  dapat  memenuhi  kebutuhan  usaha  bisnis  kami,  dibuktikan  juga perolehan nilai rata-rata sebesar 4.14%.
4. Berdasarkan  tabel  diatas  dapat  dijelaskan  bahwa  2  responen  atau  4%  menyatakan  tidak setuju, 11 responden atau 22% menyatakan ragu-ragu, 25 responden atau 50% menyatakan setuju,  dan  17  responden  atau  34%  menyatakan  setuju  dan  20  responden  atau  40% menyatakan  sangat  setuju. Dari  pernyataan indikator ini  dapat disimpulkan  bahwa  seluruh responden setuju  bahwa  Bank  Aceh  Syariah memberi  respon  yang cepa  atas  keluhan  dan kesulitan kami dibuktikan juga perolehan nilai rata-rata sebesar 4.10%.
5. Berdasarkan  tabel  diatas  dapat  dijelaskan  bahwa  1  responen  atau  2%  menyatakan  tidak setuju, 12 responden atau 24% menyatakan ragu-ragu, 17 responden atau 34% menyatakan setuju,  dan  20  responden  atau  40%  menyatakan  sangat  tidak  setuju.  Dari  pernyataan indikator  ini  dapat  disimpulkan  bahwa  seluruh  responden  setuju  bahwa  kartu  ATM/kartu debit  Syariah  saya  tersebut  menggunakan  nama  saya  sendiri,  dibuktikan  juga  perolehan nilai rata-rata sebesar 4.12%.
6. Berdasarkan  tabel  diatas  dapat  dijelaskan  bahwa  1  responen  atau  2%  menyatakan  tidak setuju, 12 responden atau 24% menyatakan ragu-ragu, 17 responden atau 34% menyatakan setuju,  dan  20  responden  atau  40%  menyatakan  sangat  tidak  setuju.  Dari  pernyataan indikator ini dapat disimpulkan bahwa seluruh responden setuju bahwa saya paham jenis- jenis produk dan jasa keuangan yang ditawarkan bank Aceh Syariah seperti tabungan dan pinjaman, dibuktikan juga perolehan nilai rata- rata sebesar 4.12%.
7. Berdasarkan  tabel  diatas  dapat  dijelaskan  bahwa  2  responen  atau  4%  menyatakan  tidak setuju, 11 responden atau 22% menyatakan ragu-ragu, 25 responden atau 50% menyatakan setuju,  dan  17  responden  atau  34%  menyatakan  setuju  dan  20  responden  atau  40% menyatakan sangat  setuju.  Dari pernyataan  indikator ini dapat disimpulkan  bahwa  seluruh responden  setuju  bahwa  saya  mengetahui  macam-  macam  Lembaga  keuangan  di  Bank. Aceh Syariah dibuktikan juga perolehan nilai rata-rata sebesar 4.10%.
Tabel hasil dari responden terhadap variabel keputusan pembelian berdasarkan pernyataan- pernyataan sebagai berikut:

## Distribusi Jawaban Variabel Pertumbuhan Usaha
Mikro Kecil dan Menengah No Pernyataan X2 Skor Jawaban Rata- Rata Skor Kategori STS TS RR S SS F F F F F
(%) (%) (%) (%) (%) 1. Sejak  saya  mulai menjadi nasabah kredit/pembiayaan saya membentuk usaha dari pinjaman        yang saya lakukan 0 0 4 23 23 4.38 Sangat Setuju 0% 0% 8% 46% 46% 2. Dengan dilakukan percepatan akses dalam      pinjaman dana  di  Bank  Aceh Syariah, membuat saya  lebih  mudah membuka usaha 0 1 8 23 18 4.16 Setuju 3. Setelah saya melakukan pinjaman ke  Bank Aceh Syariah pertumbuhan usaha saya menjadi meningkat 0 1 5 27 17 4.20 Setuju
0% 2% 10% 54% 34% 4. Dengan meningkatnya usaha saya, saya memiliki karyawan lebih dari 5 0 0 1 22 27 4.52 Sangat Setuju 0% 0% 2% 44% 54% 5. Cabang  usaha  yang saya  miliki  ada  3 sampai saat ini 0 0 5 13 32 4.54 Sangat Setuju 0% 0% 10% 26% 64% 6. Dengan adanya akses digitalisasi yang dilakukan Bank Aceh Syariah membuat akses keuangan Syariah mudah  dilakukan oleh pelaku UMKM 0 0 1 22 27
4.52 Sangat Setuju
0% 0%
2% 44% 64% 7. Kredit/pembiayaan benar-benar disalurkan untuk peningkatan modal usaha saya 0 1 5 27 17 4.20 Setuju 0% 2% 10% 54% 20%
Sumber: Hasil Pengolahan Data SPSS 22 (2022).
1. Berdasarkan tabel diatas dapat  dijelaskan  bahwa  4 responden atau 8% menyatakan ragu-
ragu,  23  responden  atau  46%  menyatakan  Setuju,  23  responden  atau  46%  menyatakn Sangat Setuju. dari  pernyataan indikator ini dapat disimpulkan bahwa seluruh responden sangat  setuju  bahwa  sejak  saya  memulai  menjadi  nasabah  kredit/pembiayaan  saya membentuk usaha dari pinjaman yang saya lakukan dibuktikan juga perolehan nilai rata- rata sebesar 4.38%.
2. Berdasarkan tabel diatas dapat  dijelaskan bahwa 1 responden atau 2% menyatakan Tidak Setuju,  8  responden  atau  16%  menyatakan  Ragu-Ragu,  23  responden  atau  46% menyatakan  se  tuju  dan  18  responden  atau  36%  menyatakan  sangat  setuju.  dari pernyataan  indikator  ini  dapat  disimpulkan  bahwa  seluruh  responden  setuju  bahwa dengan  dilakukannya  percepatan  akses  dalam  pinjaman  dana  di  Bank  Aceh Syariah, membuat  saya  lebih  mudah  membuka  usaha,  dibuktikan  juga  perolehan  nilai  rata-rata sebesar 4.16%.
3. Berdasarkan  tabel  diatas  dapat  dijelaskan  bahwa  1  responen  atau  2%  menyatakan  tidak setuju, 5 responden atau 10% menyatakan ragu-ragu, 27 responden atau 54% menyatakan setuju,17  responden  atau  34%  menyatakan  sangat  setuju.  Dari  pernyataan  indikator  ini dapat  disimpulkan  bahwa  seluruh  responden  setuju  bahwa  setelah  saya  melakukan pinjaman ke bank Aceh Syariah pertumbuhan usaha saya menjadi meningkat  dibuktikan juga perolehan nilai rata-rata sebesar 4.20%.
4. Berdasarkan tabel diatas dapat dijelaskan bahwa 1 responen atau 2% menyatakan Ragu- Ragu,  22  responden  atau  44%  menyatakan  Setuju,  27  responden  atau  54%  menyatakan sangat setuju. Dari pernyataan indikator ini dapat disimpulkan bahwa seluruh responden sangat setuju bahwa dengan meningkatnya usaha saya, saya memiliki karyawan lebih dari 5 dibuktikan juga perolehan nilai rata-rata sebesar 4.52%.
5. Berdasarkan tabel diatas dapat dijelaskan bahwa 5 responen atau 10% menyatakan ragu- ragu,  13  responden  atau  26%  menyatakan  setuju,  32  responden  atau  64%  menyatakan sangat  setuju.  Dari pernyataan indikator  ini dapat  disimpulkan bahwa seluruh responden sangat setuju bahwa cabang usaha yang saya miliki ada 3 sampai saat  ini dibuktikan juga perolehan nilai rata-rata sebesar 4.22%.
6. Berdasarkan tabel diatas dapat dijelaskan bahwa 1 responen atau 2% menyatakan Ragu- Ragu,  22  responden  atau  44%  menyatakan  Setuju,  27  responden  atau  54%  menyatakan sangat setuju. Dari pernyataan indikator ini dapat disimpulkan bahwa seluruh responden sangat  setuju  bahwa  dengan  adanya  akses  yang  dilakukan  Bank Aceh Syariah membuat akses keuangan saya mudah dilakukan oleh pelaku UMKM dibuktikan juga perolehan nilai rata-rata sebesar 4.52%.
7. Berdasarkan  tabel  diatas  dapat  dijelaskan  bahwa  1  responen  atau  2%  menyatakan  tidak setuju, 5 responden atau 10% menyatakan ragu-ragu, 27 responden atau 54% menyatakan setuju,17  responden  atau  34%  menyatakan  sangat  setuju.  Dari  pernyataan  indikator  ini dapat  disimpulkan  bahwa  seluruh  responden  setuju  bahwa  setelah  saya  melakukan kredit/pembiayaan  benar-benar  disalurkan  untuk  usaha  saya  dibuktikan  juga  perolehan nilai rata-rata sebesar 4.20%.

## Uji Asumsi Klasik

## Uji Normalitas
Tujuan  uji  normalitas  adalah  untuk  menguji  model  regresi  distribusi  sebuah  data mengikuti atau mendekati distribusi normal, yakni distribusi data dengan bentuk lonceng. Kalua asumsi ini dilanggar maka uji statistic menjadi tidak valid. Data yang baik dan layak digunakan dalam  penelitian  ini  adalah  data  yang  berdistribusi  normal,  dalam  penelitian  ini  peneliti menggunakan  uji  normalitas  dengan  uji  Kolmogorov-  Smirnov.  Berikut  adaalah  hasil  uji Kolmogorov-Smirnov dapat dilihat dari Gambar

## Histogram Uji Normalitas
Sumber: Hasil Pengelolaan Data SPSS 22 (2022)
Berdasarkan gambar di atas dapat diketahui bahwa variabel berdistribusi menunjukkan hasil yang normal, hal ini dapat ditunjukkan oleh data tersebut yang membentuk gambar yang menyerupai lonceng.  Data variabel  distribusi  yang  ditampilkan menunjukkan  hasil  uji  statistik yang tidak melanggar asumsi yang berarti menujukkan hasil yang valid.
Plot Uji Normalitas
Sumber: hasil Pengelolaan Data SPSS 22 (2022) Berdasarkan gambar di atas dapat diketahui bahwa variabel berdistribusi menunjukkan hasil yang normal, hal ini dapat ditunjukkan oleh data tersebut yang tidak melenceng ke kiri atau ke kanan, sedangkan pada gambar dapat juga terlihat titik yang mengikuti data disamping garis diagonal, hal ini berarti data berdistribusi normal.

## Uji Heterokedastisitas
Uji  ini  bertujuan  untuk  menguji  model  regresi  terjadi  ketidaksamaan  varians  dari  satu residual  pengamatan  ke  pengamatan  lain  tetap,  maka  maka  disebut  homokedastisitas  dan  jika berbeda disebut  heterokedastisitas. Model regresi yang baik adalah  yang  homokedastisitas  atau tidak terjadi heterokedastisitas. Metode yang digunakan untuk menentukan ada tidaknya gejala
Heterokedastisitas  adalah  melalui  grafik  plot  antara  nilai  prediksi  variabel  terikat  (ZPRED) dengan residualnya (SRESID) serta uji gleser .
Scatterplot
Sumber Hasil Penegelolaan SPSS 22 (2022).

## Uji Multikolinearitas
Uji  multikolinearitas  bertujuan  untuk  menguji  model  regresi  ditemukan adanya korelasi  antara  variabel  independent.  Model regresi  yang  baik  seharusnya  tidak  terjadi korelasi diantara variabel independent lainnya.

## Uji Multikolinearitas
Model Unstandardized Coefficients Standardi zed Coefficie nts T Sig. Collinearity Statistics B Std. Error Be ta Tolerance VIF (Co nst ant) 7.566 3.281 .562 2.30 6 .027 1.000 1.000 1 x .321 .077 4.18 9 .000
a. Dependent Variable: y
Sumber : Hasil pengolahan data SPSS 22 (2022)
1. Nilai VIF dari variabel harga dan kualitas barang  lebih kecil atau dibawah 10 (VIF < 10), ini berarti tidak terdapat multikolinearitas antara independen dalam model regresi dan layak digunakan.
2. Nilai tolerance dari variabel harga dan kualitas barang lebih besar dari 0.1. ini berarti tidak terdapat  multikolinearitas  antara  variabel  independent  dalam  model  regresi  dan  layak digunakan.

## Analisis Regresi Linier Sederhana
Untuk  mengetahui  pengaruh  atau  hubungan  variabel  bebas  (X1)  berupa  variabel Inklusi  Keuangan  Syariah  dan variabel  terikat  (Y)  berupa  pertumbuhan  usaha mikro  kecil  dan menengah,  maka  untuk  memperoleh  hasil  yang  lebih  akurat,  Nilai  ini dapat  Nilai  ini  dapat diinterpretasikan  bahwa  hubungan  kedua  variabel  penelitian  berada  pada  kategori  cukup. Penulis menggunakan bantuan program software maka dihasilkan output sebagai berikut:
Analisis Regresi Linier Sederhana Model Unstandardizerd Unstandardizerd Coefficients B Std.Error Beta t Sig. 1. (Constant) .127 .682 -,187 .853 Inklusi Keuangan Syariah .389 .133 .355 3.109 .003 .257 .132 .216 1.936 .059
a. Dependent Variabel : pertumbuhan usaha mikro kecil dan menengah Sumber: Hasil Pengelolaan SPSS 22 (2022)
Berdasarkan  hasil  pengelolaan  data  seperti  terlihat  pada  tabel  4.11  kolom Unstandardizerd Coefficients bagian B diperoelh hasil linear Sederhana sebagai berikut:
Y = 0,127 + 0.389 X1 + e Berdasarkan penjumlahan diatas dapat digambarkan sebagai berikut:
1. Konstanta  (a)  =  0,127,  ini  memiliki  arti  bahwa  persepsi  harga  dianggap  tidak  konstan dengan pertumbuhan usaha mikro kecil dan menengah 0,127.
2. Koefisien  X1  =  0.389  variabel  inklusi  keuangan  syariah  terhadap  pertumbuhan  usaha mikro kecil dan menengah dengan koefisien regresi sebesar 0,389. Ini memiliki arti bahwa setiap  terjadi  peningkatan  variabel  harga  sebesar  1  satuan,  maka  pertumbuhan  usaha mikro  kecil  dan  menengah  akan  meningkat  sebesar  0,389.  Nilai  koefisien  regresi  pada variabel  harga  bertanda  positif,  artinya  terjadi pengaruh  positif/searah  antara  inklusi keuangan syariah dengan pertumbuhan usaha mikro kecil dan menengah.

## Uji Koefisien Determinasi (R 2 )
Pengujian  koefisien  determinasi  (R 2 )  bertujuan  untuk  mengetahui  seberapa  besar  kemampuan variabel  bebas  menjelaskan  variabel terikat.  Dalam output  SPSS, koefisien determinasi terletak pada  tabel  model  dan  tertulis  R Square .  Namun,  untuk  regresi  linier  berganda  sebaiknya menggunakan  R Square ,  karena  disesuaikan  dengan jumlah  variabel  bebas  dalam  penelitian. Nilai R Square dikatakan baik jika diatas 0,5 karena nilai R Square berkisar antara 0 sampai 1.
Uji Koefisien Determinasi (R 2 ) Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error 1 .704 a .496 .463 .458
a. Predictor: (Constant), Inklusi Keuangan Syariah
b. Dependent  variabel:  pertumbuhan  usaha  mikro
kecil dan menengah Sumber: Hasil Penelitian Data SPSS 22 (2022)
Berdasarkan  hasil  pengujian  identifikasi  determinasi  pada  pada  tabel  4.11  menunjukkan bahwa:
1. R  =  0.704  berarti  hubungan  (relation)  antara  inklusi  keuangan  syariah  terhadap pertumbuhan  usaha  mikro  kecil  dan  menengah  sebesar  70.4%  yang  berarti  memiliki hubungan yang sangat erat. Semakin besar R berarti hubungan semakin erat.
2. Adjusted  R  Square  sebesar  0.463  berarti  46.3%  faktor-faktor  pertumbuhan  usaha mikro kecil  dan  menengah  dapat  dipengaruhi  oleh  inklusi  keuangan  Sedangkan  sisanya  53.7% dapat dijelaskan oleh faktor-faktor lain yang tidak diteliti oleh penelitian ini.
3. Standart Error artinya mengukur variasi dari nilai yang diprediksi. Standart error juga bisa disebut standart deviasi.  Dari  tabel  diatas standart  error adalah  0.458  semakin  kecil standart deviasi berarti model semakin baik.

## Uji Hipotesis

## 1. Uji Signifikan Simultan (Uji-F)
Uji  F  (Uji  Serentak)  dilakukan  untuk  melihat  secara  Bersama-sama  pengaruh  atau hubungan  positif  dan  signifikan  variabel  bebas  (X1)  berupa  inklusi  keuangan  syariah  dan variabel terikat (Y) berupa pertumbuhan usaha mikro kecil dan menengah. Model hipotesis yang digunakan dalam uji F adalah sebagai berikut:
Ho: b1 = b2 = 0, artinya secara serentak tidak terdapat pengaruh positif dan signifikan dari variabel  bebas  (X1)  berupa  inklusi  keuangan  syariah  dan  variabel  terikat  (Y)  berupa pertumbuhan usaha mikro kecil dan menengah.
Ho : b1 ≠ b2 ≠ 0, artinya secara serentak terdapat pengaruh yang positif dan signifikan dari variabel  bebas  (X1)  berupa  inklusi  keuangan  syariah  dan  variabel  terikat  (Y)  pertumbuhan usaha  mikro  kecil dan  menengah.  Nilai Fhitung  akan diperoleh dengan menggunakan bantuan software SPSS Versi 22.0 For Windows, kemudian akan dibandingkan dengan nilai Ftabel pada tingkat α = 5% dengan kriteria sebagai berikut:
Ho  diterima  bila  Fhitung  <  Ftabel  pada  α  =5%  Ho  ditolak  bila  Fhitung  >  Ftabel  pada  α =5%
Hasil Uji F ANOVA a Model Sum Of Square Df Mean Square F Sig 1 Regress ion 9.489 3 3.163 15.108 .000 b Residul 9.631 46 .209 Total 19.120 49
a. Dependent variabel : pertumbuhan usaha mikro kecil dan menengah
b. Predictors  :  (Constans),  inklusi  keuangan  syariah Sumber  hasil  pengelolaan  data SPSS 22 (2022).
Berdasarkan tabel di atas dapat disimpulkan sebagai berikut:
a. Hasil  pengujian  ANOVA  dengan  menggunakan  uji  F  pada  tabel  diatas  memperlihatkan nilai Fhitung dengan Sig 0.000. dengan mencari pada tabel F, dengan df1 = 3 dan df2 = 46 diperoleh  nilai  F  dengan  kondisi  Fhitung  lebih  besar  dari  pada  Ftabel  (15.108  >  2.81) dengan  nilai  Sig  0.000  yang  berarti  lebih  kecil  dari  alpha  (0.000  <  0.05),  maka
kesimpulannya  adalah  Ho  ditolak  dan  Ha  di  terima  yang  berarti bahwa  variabel  bebas terdiri  dari  inklusi  keuangan  syariah  (X1)  secara  simultan  terdapat  pengaruh  yang signifikan terhadap variabel terikat (Y) pertumbuhan usaha mikro kecil dan menengah.
b. Kolok pertama dari uji ANOVA yaitu kolom regresi, adalah jumlah kuadrat dari varians yang  dihasilkan  oleh  model  persamaan  regresi  yaitu  sebesar  9.489  sedangkan  kolom kedua  yaitu  residual  adalah  jumlah  kuadrat  varians  yang  tidak  dihasilkan  dari  model persamaan regresi yaitu sebesar 9.631.

## 2. Uji Signifikan Farsila (Uji t)
Uji t dilakukan untuk menguji secara parsial varians bebas yang terdiri dari variabel inklusi keuangan syariah (X1)  mempunyai  pengaruh yang  signifikan terhadap variabel  terikat (Y)  berupa  pertumbuhan  usaha  mikro  kecil  dan  menengah.  Model  regresi  hipotesis  yang digunakan sebagai berikut:
Ho: b1 = b2 = 0, yang berarti parsial variabel bebas yang terdiri dari variabel inklusi keuangan  syariah  (X1)  mempunyai  pengaruh  yang  tidak  signifikan  terhadap  variabel terikat (Y) berupa pertumbuhan usaha mikro kecil dan menengah.
Ho : b1 ≠ b2 ≠ 0, artinya variabel inklusi keuangan (X1) mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap variabel terikat (Y) berupa pertumbuhan usaha mikro kecil dan menengah. Kriteria pengambilan keputusan:
Ho diterima atau Ha ditolak jika thitung < ttabel Pada α =5% Ho ditolak atau Ha diterima Jika thitung > ttabel pada α = 5%
Hasil Uji t Model Unstandardizerd Unstandardizerd Coefficients B Std.Error Beta t Sig. 1. (Constant) .127 .682 -,187 .853 inklusi keuangan Syariah .389 .125 .355 3.109 .003 .257 .132 .216 1.936 .059 a. dependent variabel : pertumbuhan usaha mikro kecil dan menengah Sumber : Hasil Pengololaan Data SPSS 22 (2022). Berdasarkan data tersebut, dapat dilakukan pengujian hipotesis dengan membandingkan  taraf  signifikansi  (p- value )  dengan  galatnya.  Kaidah  signifikansi  yang digunakan adalah sebagai berikut:
1. Nilai thitung  variabel harga (X1) adalah 3.109 dan signifikan sebesar 0.003. hipotesis Ho ditolak  dan  Ha  diterima,  karena  thitung  >  ttabel  (3.109  >  2.0129)  dan  nilai  sig  <  0,05 sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  inklusi  keuangan  (X1)  berpengaruh signifikan terhadap pertumbuhan usaha mikro kecil dan menengah (Y).
2. Konstanta  sebesar  -0.127  artinya  walaupun  variabel  bebas  berniai  nol  maka  nilai pertumbuhan usaha mikro kecil dan menengah tetap sebesar -0.127.
3. Berdasarkan hasil output uji t maka persamaan regresinya adalah: Y = a + b1  X1 +e Y = -0.127 + 0.389 X1 + e

## Pembahasan Hasil Penelitian
Pengaruh  Inklusi  Keuangan  Syariah  Terhadap  Pertumbuhan  Usaha  Mikro  Kecil  Dan Menengah.
Hasil  statistik  uji  t  untuk  variabel  inklusi  keuangan  syariah  diperoleh  nilai  t  hitung sebesar 7,320 dengan tingkat signifikansi 0,000, karena signifikansi lebih kecil dari 0,05 (0,000 > 0,05), dan koefisien regresi mempunyai nilai positif sebesar 0,531; maka penelitian ini berhasil membuktikan hipotesis yang menyatakan bahwa “inklusi keuangan syariah berpengaruh positif
dan  signifikan  terhadap  pertumbuhan  usaha  mikro  kecil  dan  menengah”.  Besarnya  pengaruh inklusi keuangan terhadap pertumbuhan usaha mikro kecil dan menengah sebesar 0,261; hal ini berarti bahwa pertumbuhan usaha mikro kecil dan menengah dipengaruhi oleh inklusi keuangan syariah sebesar 26,1%, sedangkan sisanya sebesar 73,9% dipengaruhi oleh faktor lain yang tidak termasuk dalam penelitian ini.
Adapun pengaruh inklusi keuangan Syariah terhadap pertumbuhan Usaha Mikro Kecil dan Menengah adalah sangat berpengaruh dimana kita bisa melihat bahwa dengan adanya inklusi keuangan tersebut dapat meningkatnya efesien ekonomi suatu masyarakat, mendukung stabilitas system  keuangan  dan  meningkatkan  kesejahteraan  masyarakat  yang  pada  akhirnya  berujung pada penurunan tingkat kemiskinan.
Variabel  yang  mempengaruhi  pertumbuhan  usaha  mikro  kecil  dan  menengah selanjutnya  dalam  penelitian  ini  adalah  inklusi  keuangan.  Inklusi  adalah  sistem  keuangan syariah  yang  berfungsi  baik  akan  menjadi  sarana  vital  yang  menyediakan  berbagai  keperluan masyarakat  dalam  jasa  keuangan  seperti:  tabungan,  kredit  atau  pinjaman  modal,  dan  juga berbagai  keperluan  pembayaran  lain.  Sistem  keuangan  yang  inklusif  akan  memungkinkan masyarakat bisa mengakses jasa keuangan sesuai keperluan mereka tanpa ada hambatan berarti, khususnya  bagi  masyarakat  miskin,  kelompok  yang  tidak  diuntungkan,  dan  juga  pengusaha UMKM.  Pertumbuhan usahan mikro  kecil  dan  menengah  mengenai  inklusi  keuangan  tidaklah mudah dilakukan. Dalam melakukan inklusi keuangan syariah, nasabah akan mempertimbangkan hal yang berhubungan dengan resiko yang akan alaminya.
Terdapat  pada  penelitian  terdahulu  Muhammad  Khajin  Ahyar  (2016),  “  Pengaruh inklusi  perbankan  Syariah  terhadap  pembiayaan  UMKM  sektor  Halal  di  Indonesia”  dalam penelitian  terdahulu  ini  dapat  kita  ketahui  bahwa  inklusi  keuangan  Perbankan  Syariah berpengaruh terhadap pembiayaan UMKM sektor halal di Indonesia.

## Menganalisis  Upaya  Dilakukan  Dalam  Percepatan  Akses  Keuangan  Syariah  Guna Mendorong Pelaku Usaha Mikro Kecil dan Menengah.
Berdasarkan hasil wawancara yang penulis dapatkan dengan salah satu nasabah Bank Aceh  Syariah  Sutomo  KCP  Kota  Medan  yang  bersangkutan  dengan  penelitian  penulis  yaitu Bang  Hoseaman  Saragih  di  Jalan  Balai  Kota  No.4  Medan  Barat.  Upaya  yang  dilakukan  Bank Aceh  Syariah  Sutomo  KCP  Kota  Medan  Dalam  Pengembangan  Usaha  Mikro  Kecil  dan Menengah  (UMKM)  di  Medan  Provinsi  Sumatera  Utara  yaitu  pada  umumnya  berkemampuan meningkatkan  pendapatan  dan  penyerapan  tenaga  kerja  sehingga  sangat  mendukung  dan memiliki  peran  strategis  dalam  mewujudkan  pemerataan  hasil  pembangunan.  Bank  Indonesia sangat  berperan  dalam pengembangan UMKM ini.  Dalam melaksanakan perannya,  Bank Aceh Syariah Sutomo  KCP  Kota  Medan  tetap  berkoordinasi  dengan  Pemerintah  untuk  mencapai efektivitas dan efisiensi terkait dengan pembinaan kepada UMKM.
Layanan digitalisasi perbankan  Syariah dapat  meningkatkan  bargaining  positif (posisi tawar)  Bank  Syariah  dimata  masyarakat,  sehingga  diharapkan  semakin  meningkat  UMKM  di Bank  Syariah.  Transformasi  digital  di  perbankan  syariah  diperlukan  sinegri  Kerjasama  yang baik  antara  pemerintah,  perbakan  Syariah,  masyarakat  serta  pihak  terkait  lain.  Diperlukan inovasi  dan  ide  kreatif  untuk  mengembangkan  layanan  digital  perbankan  Syariah  agar  dapat bersaing meskipun masih ditengah masa pandemi.
Dalam  implementasinya,  melalui  pendekatan  klaster  yang  merupakan  upaya  untuk mengelompokkan  industri  inti  yang  saling  berhubungan,  baik  industri  pendukung  dan  terkait, jasa penunjang, infrastruktur ekonomi, penelitian, pelatihan, pendidikan, infrastruktur informasi, teknologi, sumber daya alam, serta lembaga terkait, diharapkan perusahaan atau industri terkait akan  memperoleh  manfaat  sinergi dan  efisiensi  yang  tinggi  dibandingkan  jika  bekerja  sendiri. Sejak  tahun  2007  Kantor  Bank  Aceh  Syariah  Sutomo  KCP  Kota  Medan  telah  membina  dan mengembangkan berbagai klaster. Bermula pemilihan klaster adalah atas permintaan kelompok- kelompok  peternak  dan  petani  untuk  memfasilitasi  dan  intermediasi  untuk  dapat mengembangkan usahanya.

## Penutup
Adapun pengaruh inklusi keuangan Syariah terhadap pertimbuhan Usaha Mikro Kecil dan Menengah adalah sangat berpengaruh dimana kita bisa melihat bahwa dengan adanya inklusi keuangan tersebut dapat meningkatnya efesien ekonomi suatu masyarakat, mendukung stabilitas system keuangan dan meningkatkan kesejahteraan masyarakat yang pada akhirnya berujung pada penurunan  tingkat  kemiskinan.  Layanan  digitalisasi  perbankan  Syariah  dapat  dapat meningkatkan  bargaining positif  (posisi  tawar)  Bank  Syariah  dimata  masyarakat,  sehingga diharapkan  semakin  meningkat  UMKM  di  Bank  Syariah.  Transformasi  digital  di  perbankan syariah diperlukan sinegri Kerjasama yang baik antara pemerintah, perbakan Syariah, masyarakat serta pihak terkait lain. Diperlukan inovasi dan ide kreatif untuk mengembangkan layanan digital perbankan Syariah agar dapat bersaing meskipun masih ditengah masa pandemi.

## Daftar Bacaan
Arikunto,  Suharsimi. Prosedur  Penelitian  Suatu  Pendekatan  Praktek .  Jakarta:  Rineka Cipta, 2010.
Akmal Pemeriksaan  Manajemen  Internal  Audit .  Edisi  Kedua.  PT  INDEKS.  Jakarta,
2009.
Ahmad Amdi, Findex World Bank dalam Bank Indonesia , Bandung: Granmedia, 2011.
Bank  Indonesia. Pedoman  Penerapan  Manajemen  Risiko  Dalam  Penggunaan Teknologi  Informasi  Oleh  Bank  Umum .  Direktorat  Penelitian  dan  Pengaturan Perbankan, Deseber 2007.
Bank Indonesia. Booklet Keuangan Inklusif . Jakarta: Departemen Pengembangan Akses Keuangan dan UMKM, 2014
Bungin, Burhan, Metode Penelitian Kuantitatif ,Jakarta: Kencana Prenada Media Group,
2005.
Departemen Agama,  Republik  Indonesia,  Al-Qur’an  dan  Terjemahannya ,  Jakarta: Pustaka Amani, 2011, Q.s Al-Mulk/67:15.
Dufi,  et.al.  (2014). Determinan  Pendapatan  Usaha  Mikro,  Kecil,  dan  Menengah (UMKM)  Sektor  Industri  Pengolahan  Di  Kabupaten  Jember.  Jurusan Manajemen , Fakultas Ekonomi, Universitas Jember, hal. 36 16 Akmal. 2009.
Iska, Sistem  Perbankan  Syari’ah  Di  Indonesia  Dalam  Perspektif  Fiqih  Ekonomi , Yogyakarta: Fajar Media Press, 2012
Jumardi, PDRB Provinsi Jambi menurut Lapangan Usaha 2011-2015.
Kartini Kartono, Pengantar Metodologi Research Sosial , Bandung: Mandar Maju, 1996
Kotler, Philip, Manajemen Pemasaran , 11 ed. Jakarta: Indeks, 2005.
Muhammad, Metode  Penelitian  Ekonomi  Islam  Pendekatan  Kuantitatif ,  Jakarta: Rajawali Pers, 2013.
Muhammad Abdul Karim, Kamus Bank Syariah , Yogjakarta: Asnaliter, 2011.
Mulyono, Strategi Pembelajaran Menuju Efektivitas Pembelajaran di Abad Global , Jakarta: Grafindo, 2008.
Ridwan  dan  Akdon, Rumus  dan  Data  dalam  Aplikasi  Statistik ,  Bandung:  Alfabeta, 2010.
Raselawati,  ade. Pengaruh  perkembangan  usaha  kecil  menengah  terhadap pertumbuhan  ekonomi  pada  sektor  ukm  di  Indonesia. Skripsi.  Universitas Islam Negeri syarifhidayatullah Jakarta, 2011.
Riski  Pratama, Faktor-faktor  yang  mempengaruhi  perilaku  pemilik  UMKM terhadap Keputusan menggunakan pembiayaan di perbankan syariah studi pada UMKM Kota Jambi. Skripsi UIN STS Jambi, 2017.
Sumarno Zain, Ekonometrika Dasar. Jakarta: Erlangga, 1988.
Syafi’I  Antonio,  Muhammad, Bank  Syariah  Dari  Teori  Ke  Peraktik ,  Jakarta:  Gema Insani, 2001.
Supriyono, Maryanto, Buku Pintar Perbankan , Yogyakarta: Andi, 2011.
Syaifullah. Keuangan  Inklusi  dan  Pengentasan  Kemiskinan.  Pegawai  Badan Kebijakan Fiskal Kementrian Keuangan , Jakarta: Media Press, 2016.
Sukirno  Sadono. Makro Ekonomi Teori  Pengantar ,Jakarta:  PT  Raja Grafindo  Persada, 2011.
Sukirno  Sadono. Makro  Ekonomi  Teori  Pengantar, Jakarta:  PT  Raja  Grafindo Persada, 2011.
Sugiono, Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif dan R&D , Bandung: Alfabeta, 2017.
Yesta  Utami,  Selvia. Pengaruh  Kualitas  Pelayanan  Perusahaan  Seluler  Terhadap Kepuasan Konsumen .IAIN Metro, 2019.