Journal of Innovation Research and Knowledge
Vol.2, No.5, Oktober 2022
………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak) ISSN 2798-3641 (Online)

## PENGARUH PENGETAHUAN PRODUK TABUNGAN, CITRA PERBANKAN DAN PERSEPSI
MENGENAI SUKU BUNGA SIMPANAN TERHADAP KEPUTUSAN MENABUNG (Studi Kasus pada Bank BRI Unit Selayo)
Oleh Nia Yolanda 1 , Rita Dwi Putri 2 , Nidia Anggreni 3 1,2,3 Program Studi Akuntansi, Fakultas Ekonomi, Universitas Mahaputra Muhammad Yamin
Kampus I: Jalan Jenderal Sudirman, No. 6, Kota Solok. Kampus II: Jalan. Tembok, Ampang Kualo, Nan Balimo, Kota Solok. Email: 1 niayolanda95@gmail.com , 2 ritadwiputri02@gmail.com , 3 dasnidiaanggreni@gmail.com
Article History:
Received: 01-09-2022
Revised: 11-09-2022
Accepted: 20-10-2022
Abstract: Bank  BRI  Selayo  Unit  is  one  of  BRI's  work  units. Bank BRI Unit Selayo always strives to improve the quality of service to its customers so that they are satisfied with the services provided. From interviews conducted by researchers with several customers at Bank BRI Unit Selayo, the reason for saving at Bank BRI Unit Selayo is because Bank BRI is a government-owned bank so that customers feel safe, there is a sense of customer trust in the bank, opening an account is easy  and  practical,  many  do  a  lottery  so  that  you  have  a chance of a prize, have offices spread throughout Indonesia to  remote  areas,  many  products  offered,  interest  benefits  if you have savings.
This  type  of  research  is  a  causative  research  with  the  data sources  used  in  this  study  in  the  form  of  a  questionnaire distributed  and  filled  out  by  the  customers  of  BRI  Selayo Unit. The population of this research is customers who have savings in Bank BRI Unit Salayo with a total sample of 100 people.
The test results show that knowledge of savings products has no  effect  on  saving  decisions  as  evidenced  by  using  t  count 0.571  <  t  table  value  1.98638  and  significant  0.570  >  0.05. Banking image has an effect on saving decisions with t count 3.618  >  t  table  value  1.98638 and  significant  0.0000  <0.05. Perceptions  of  deposit  interest  rates  affect  the  decision  to save  with  t  count  4.508  >  t  table  value  1.98638  and significant 0.000 <0.05. The results show that knowledge of savings  products,  banking  image  and  perception  of  deposit interest  rates  simultaneously  have  an  influence  on  saving
Keywords: Knowledge Of Savings Products, Banking Image, Perceptions Of Deposit Interest Rates And Saving Decisions
Journal of Innovation Research and Knowledge
Vol.2, No.5, Oktober 2022
………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak) ISSN 2798-3641 (Online)
decisions  as  evidenced  by  using  F  arithmetic  of  15.100  >  F table  2.70  with  a  significance  level  of  0.000  because  the probability is much smaller than 0.05

## PENDAHULUAN
Aktivitas  perbankan  selalu  berkaitan  dalam  bidang  keuangan,  sehingga  berbicara mengenai  bank  tidak  terlepas  dari  masalah  nasabah  dan  keuangan.  Menurut  Undang- Undang  RI  Nomor  10  Tahun  1998  tanggal  10  November  1998  tentang  Perbankan,  yang dimaksud bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk- bentuk  lainnya  dalam  rangka  meningkatkan  taraf  hidup  rakyat  banyak  bank  adalah lembaga  keuangan  yang  berperan  penting  dalam  perekonomian  suatu  negara.  Bank merupakan  bukan  sesuatu yang  asing lagi  oleh  masyarakat.  Dulunya  bank  hanya  dikenali oleh  kalangan  masyarakat  yang  menabungkan  uangnya  di  bank,  namun  semakin berkembangnya  zaman  bank  sekarang  mengakomodasikan  segala  kebutuhan  masyarakat mengenai  jasa  keuangan.  Mulai  dari  pembayaran,  penerimaan  gaji,  transfer  dana, pembayaran  terhadap barang dan  jasa,  hingga  melakukan  investasi  keuangan  bank  dapat melayani.
Keberadaan  bank  memiliki  manfaat  yang  besar  oleh  kehidupan  masyarakat  dan sekitarnya. Bank tidak hanya dimiliki oleh pemerintah, namun juga ada bank swasta yang didirikan  oleh  pelaku  usaha  dalam  negeri  maupun  luar  negeri.  Di  Indonesia,  bank  yang dimiliki  oleh  pemerintah  contohnya  adalah  Bank  Rakyat  Indonesia  (BRI),  Bank  Nasional Indonesia (BNI), Bank Mandiri dan Bank Tabungan Negara (BTN). Dengan banyaknya bank yang  ada  di  Indonesia memberikan  variasi  pilihan  bagi  masyarakat  yang  ingin  menabung ataupun  transaksi  keuangan  lainnya.  Bank  dipilih  oleh  kalangan  masyarakat  karena dianggap aman dalam mengelola dan juga menjaga uang yang disetorkan oleh nasabah.
Persaingan  yang  muncul  dalam  dunia  bisnis  mendorong  munculnya  pemikiran- pemikiran yang baru yang dapat membangun produk atau jasa yang memberikan nilai lebih terhadap  pelanggan,  supaya  tidak  tergesar  oleh  pesaing  bank  lainnya.  Dengan  semakin ketatnya  persaingan  di  dunia  perbankan,  maka  setiap  bank  harus  memiliki  cara  untuk memperoleh  dana  pihak  ketiga  dengan  berbiaya  murah  yang  memiliki  kontribusi  yang cukup  besar.  Berdasarkan  Data  Statistik  Perbankan  Indonesia  per  Februari  2021,  dalam kegiata usaha perbankan terdapat jumlah bank umum sebanyak 107, dengan jumlah kantor sebanyak  29.949.  Persaingan  yang  semakin  pesat  menuntut  bank  untuk  dapat mempertahankan  maupun  menarik  nasabah  sebanyak  mungkin.  Berbagai  pendekatan dilakukan  bank  untuk  memperebutkan  nasabah  baik  melalui  peningkatan  sarana- prasarana, produk maupun pelayanan nasabah.
Keputusan  menabung  dengan  menjadikan  bank  untuk  menabung,  karena  dengan menyimpan  uang  di  bank  dapat  mencegah  dari  pencurian  atau  pemakaian  pribadi  yang kelewat  batas.  Namun,  banyak  juga  masyarakat  mengharapkan  bunga  dari  kegiatan
Journal of Innovation Research and Knowledge
Vol.2, No.5, Oktober 2022
………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak) ISSN 2798-3641 (Online)
menabungnya  di  bank.  Masyarakat  mulai  menyadari  banhwa  bank  tidak  hanya  sekedar menyimpan  uang  saja,  namun  juga  dapat  dijadikan  sarana  untuk  melakukan  investasi seperti  deposito.  Adapun  keuntungan  menabung  di  bank,  yaitu  aman,  karena  uang disimpan dengan aman di bank, terjamin, karena tabungan dijamin oleh Lembaga Penjamin Simpanan  (LPS),  berkembang,  karena  bank  akan  memberikan  bunga  yang  dihitung berdasarkan  saldo  tabungan,  praktis  karena  terdapat  kemudahan  layanan  perbankan elektronik, dan hemat.
Keputusan  menabung  dapat  dipengaruhi  oleh  adanya  pengetahuan  produk tabungan.  Pada  dasarnya  masyarakat  akan  memilih  bank  yang  memberikan  keuntungan dan  kemudahan,  sehingga  bank  harus  memperhatikan  keinginan  dan  kebutuhan masyarakat  dari  waktu  ke  waktu.  Berdasarkan  hasil  wawancara  peneliti  kepada  nasabah yaitu tingkat pengetahuan nasabah masih kurang karena banyak dari nasabah yang kurang memahami tentang produk tabungan yang ada di BRI, selain itu nasabah menabung di BRI hanya ikut-ikutan saja, pada hal pengetahuan produk tabungan merupakan faktor penting, karena pengetahuan adalah sebagai dasar dalam pengambilan keputusan untuk menabung. Hal  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Ayu  Sekar  Widowati,  2018) menunjukkan  bahwa  pengetahuan  produk  tabungan  berpengaruh  positif  terhadap keputusan menabung nasabah, sehingga semakin banyak pengetahuan yang dimiliki, maka semakin luas pemikiran nasabah tentang kegiatan menabung sehingga dapat mengolah dan membuat  keputusan  yang  kuat  untuk  menabung  di  bank.  Dengan  semakin  bertambahnya produk-produk  tabungan  yang  ditawarkan  oleh  setiap  bank,  sehingga  masyarakat  harus mengetahui produk yang ditawarkan dengan baik.
Keputusan menabung juga dapat dipengaruhi oleh citra perbankan. Agar perbankan dapat  bertahan  dan  mampu  bersaing,  perbankan  harus  berupaya  membangun  citra  yang positif di mata masyarakat. Citra perbankan berhubungan dengan nama bank, desain bank, variasi dari produk yang ditawarkan dan bentuk komunikasi atau pelayanan yang diberikan kepada  nasabah.  Dari  hasil  wawancara  peneliti  oleh  nasabah  ditemukan  bahwa  nasabah sedikit  khawatir  menabung  di  BRI  karena  ada  beberapa  kasus  uang  nasabah  lenyap  di tabungan.  Hal  ini  membuat  citra  BRI  yang  awalnya  baik,  kini  tercoreng  dengan  kasus tersebut.  Nasabah  yang  memiliki  citra  positif  terhadap  bank  cenderung  memilih  bank tersebut  dalam  menabung.  Penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Ratna  Anjani,  2020)  dan (Ahmad Ali Muzakir, 2019) menunjukkan bahwa brand image berpengaruh positif terhadap keputusan menabung, sehingga semakin baik brand image , maka semakin banyak peluang bagi bank untuk mengembangkan diri dan medapatkan kepercayaan nasabah.
Keputusan menabung juga dipengaruhi oleh tingkat suku bunga simpanan. Kegiatan operasional  perbankan  juga  tidak  lepas  dari  suku  bunga,  baik  bunga  pinjaman  maupun bunga  simpanan.  Dari  hasil  wawancara  penelitian  kepada  nasabah  ditemukan  bahwa nasabah  kurang  paham  mengenai  suku  bunga  simpanan,  serta  kurangnya  informasi  yang diberikan oleh BRI mengenai suku bunga simpanan. Pada hal, dalam upaya menarik minat nasabah  untuk  menabung  di  bank  dilakukan  berbagai  upaya.  Hal  ini  didukung  oleh penelitian  tentang  tingkat  suku  bunga  simpanan  dilakukan  oleh  (Ayu  Sekar  Widowati, 2018),  (Tri  Astuti,  2018),  dan  (Desi  Wulandari  Kusumaningrum,  2015)  menunjukkan
Journal of Innovation Research and Knowledge
Vol.2, No.5, Oktober 2022
………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak) ISSN 2798-3641 (Online)
bahwa  tingkat  suku bunga  berpengaruh  positif terhadap  keputusan menabung  dan  minat menabung nasabah, sehingga persepsi nasabah mengenai bunga simpanan yang baik dapat mendorong nasabah untuk membuat keputusan menabung.
Bank Rakyat Indonesia (BRI) adalah salah satu bank milik pemerintah yang terbesar di Indonesia. BRI merupakan salah satu bank bank pemerintah yang tetap mampu bersaing dengan  bank-bank  lain  yang  terus  meningkat  jumlahnya.  Bank  BRI  memiliki  visi  yaitu menjadi the most value banking group di Asia Tenggara dan champion of financial inclusion. Misi  yaitu  (1)  memberikan  yang  terbaik  dengan  melakukan  kegiatan  perbankan  yang terbaik  dengan  mengutamakan  pelayanan  kepada  segmen  mikro,  kecil  dan  menengah untuk  menunjang  peningkatan  ekonomi  masyarakat,  (2)  menyediakan  pelayanan  yang prima dengan memberikan pelayanan prima dengan fokus kepada nasabah melalui sumber daya manusia yang profesional dan memiliki budaya berbasis kinerja ( performance-driven culture ), teknologi informasi yang handal dan future ready, dan jaringan kerja konvensional maupun  digital  yang  produktif  dengan  menerapkan  prinspip  operational  dan risk management  excellence, (3)  bekerja  dengan  optimal  dan  baik  dengan  memberikan keuntungan  dan  manfaat  yang  optimal  kepada  pihak-pihak  yang  berkepentingan ( stakeholders )  dengan  memperhatikan  prinsip  keuangan  berkelanjutan  dan  praktik Good Corporate  Governance yang  sangat  baik.  Bank  BRI  memiliki  unit  kerja  yang  terdiri  dari kantor pusat, kantor wilayah, kantor cabang, kantor cabang pembantu, kantor kas, BRI unit, teras BRI
Bank  BRI  Unit  Selayo  merupakan  salah  satu  unit  kerja  BRI.  Bank  BRI  Unit  Selayo selalu berusaha dalam meningkatkan kualitas pelayanan kepada nasabahnya agar merasa puas  dengan  pelayanan  yang  diberikan.  Dari  wawancara  yang  dilakukan  oleh  peneliti terhadapat beberapa nasabah di Bank BRI Unit Selayo, alasan untuk menabung di Bank BRI Unit  Selayo  adalah  karena  Bank  BRI  adalah  bank  milik  pemerintah  sehingga  nasabah merasa  aman,  adanya  rasa  kepercayaan  nasabah  terhadap  bank,  pembukaan  rekening mudah  dan  praktis,  banyak  melakuan  undian  sehingga  memiliki  peluang  hadiah,  mimiliki kantor  yang  tersebar  di  seluruh  Indonesia  hingga  ke  pelosok,  produk  yang  ditawarkan banyak, keuntungan bunga jika memiliki tabungan.
Dari latar belakang di atas, maka peneliti ingin mengetahui dan menjelaskan tentang pengetahuan  produk  tabungan,  citra  perbankan  dan  persepsi  mengenai  suku  bunga simpanan  pada  suatu  bank.  Oleh  karena  itu  peneliti  memilih  judul  dalam  skripsi  ini mengenai ‘‘ Pengaruh Pengetahuan Produk Tabungan, Citra Perbankan, dan Persepsi Mengenai Suku Bunga Simpanan Terhadap Keputusan Menabung (Studi Kasus Pada Bank BRI Unit Selayo) .’’

## LANDASAN TEORI Keputusan Menabung
Memilih  adalah  suatu  keputusan.  Pengambilan  keputusan  sering  dilakukan  dalam kehidupan  sehari-hari,  namun  terkadang  tanpa  disadari,  banyak  keputusan  yang  yang harus diambil setiap hari, tetapi kadang-kadang satu hari hanya satu keputusan yang kita buat, tergantung keperluan. Keputusan adalah pemilihan alternatif untuk mencapai tujuan,
Journal of Innovation Research and Knowledge
Vol.2, No.5, Oktober 2022
………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak) ISSN 2798-3641 (Online)
sebagai penentuan serangkaian kegiatan untuk mencapi hasil yang diinginkan. Keputusan adalah  seleksi  terhdapat  dua  pilihan  alternatif  atau  lebih,  (Handoko,  2012;130).  Dengan kata  lain,  pilihan  alternatif  harus  tersedia  bagi  seseorang  ketika  mengambil  keputusan, (Anjani,  2020).  Pengambilan  keputusan  adalah  proses  memilih  sejumlah  alternatif pengambilan  keputusan  penting  bagi  manajer  administrator  karena  proses  pengambilan keputusan  mempunyai  peran  penting  dalam  memotivasi,  kepemimpinan,  komunikasi, koordinasi,  dan  perubahan  organisasi,  (Djafri,  2017;75).  Keputusan  pembelian  sebagai proses  pemilihan  salah  satu  dari  beberapa  alternatif  dengan  tindak  lanjut  yang  nyata, (Harahap,  2015).  Keputusan  pembelian  merupakan  suatu  proses  pengambilan  keputusan atas  pembelian  yang  mencakup  penentuan  apa  yang  akan  dibeli  atau  tidak  melakukan pembelian  dan  keputusan  tersebut  diperoleh  dari  kegiatan-kegiatan  sebelumnya  yaitu kebutuhan dan dana yang dimiliki, (Assauri, 2011;141).
Perlu  diketahui  oleh  nasabah  bahwa  ketika  menabung  di  bank,  nasabah  akan mendapatkan  bunga  atau  bagi  hasil  yang  besarnya  ditentukan  oleh  masing-masing  bank. Umumnya,  bunga  atau  bagi  hasil  tabungan  lebih  kecil  dibandingkan  investasi  seperti deposito. Dengan  menabung  artinya  kita  tidak  terbawa  hawa  nafsu  untuk  memenuhi kepuasan  sekarang  atau  jangka  pendek,  melainkan  mengendalikan  keinginan  kita  untuk dapat memenuhi kebutuhan masa yang akan datang yang jauh lebih penting, (Darmayanti, 2016;47).

## Pengetahuan Produk Tabungan
Pada  umumnya  pengetahuan  memiliki  kemampuan  prediktif  terhadap  sesuatu sebagai  hasil  pengenalan  atas  suatu  pola.  Pengetahuan  seseorang  tentang  suatu  objek mengandung  dua  aspek  yaitu  aspek  positif  dan  negatif.  Kedua  aspek  ini  yang  akan menentukan sikap seseorang semakin banyak aspek positif dan objek yang diketahui, maka akan menimbulkan sikap makin positif terhadap objek tertentu. Pengetahuan adalah semua informasi  yang  dimiliki  konsumen  mengenai  berbagai  macam  produk  dan  jasa,  serta pengetahuan  lainnya  yang  terkait  dengan  produk  dan  jasa  tersebut  dan  informasi  yang berhubungan  dengan  fungsinya  sebagai  konsumen,  (Sunyoto,  2013;53).  Produk  adalah keragaman produk, kualitas, design, ciri, nama merek. Kemasan, ukuran, pelayanan, garansi dan  benefit  produk.  Produk  merupakan  unsur  yang  sangat  penting,  karena  produk  dapat mencakup  seluruh  perencanaan  produksi  aktual,  produk  mencakup  riset  serta pengembanga  dan  produk  mencakup  semua  layanan  yang  menyertai  produk  seperti instalisasi  dan  pemeliharaan.  Semakin  baik  kualitas  produk  akan  semakin  besar kemungkinan keberhasilan menjual, (Ikatan Bankir Indonesia, 2014;193).
Menurut  Undang-Undang  Perbankan  Nomor  10  Tahung  1998,  tabungan  adalah simpanan  yang  penarikannya  hanya  dapat  dilakukan  menurut  syarat  tertentu  yang disepakati,  tetapi  tidak  dapat  ditarik  dengan  cek,  bilyet  giro,  dan  atau  alat  lainnya  yang dipersamakan  dengan  itu.  Tabungan  merupakan  simpanan  uang  di  Bank  yang penarikannya  hanya dapat dilakukan  menurut  syarat  tertentu,  yang  umumnya  bank  akan memberikan  buku  tabungan  yang  berisi  informasi  seluruh  transaksi  yang  dilakukan nasabah  dan  kartu  ATM  lengkap  dengan  nomor  pribadi  (PIN),  (Ikatan  Bankir  Indonesia,
Journal of Innovation Research and Knowledge
Vol.2, No.5, Oktober 2022
………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak) ISSN 2798-3641 (Online)
2014;170).  Produk  adalah  kumpulan  berbagai  macam  informasi  mengenai  produk. Pengetahuan produk tabungan merupakan semua informasi yang disimpan dalam ingatan nasabah tentang berbagai macam produk dan jasa atau layanan tabungan, pengetahuan lain yang  terkait  dengan  produk  dan  jasa  atau  layanan  tabungan  dan  informasi  yang berhubungan  dengan  fungsinya  sebagai  nasabah,  (Sumarwan,  2011;148).  Pengetahuan produk  tabungan  merupakan  faktor  penting  dalam  lembaga  keuangan,  karena  dengan pengetahuan  produk  maka  keputusan  nasabah  untuk  menabung  dan  menggunakan  jasa lembaga  keuangan  akan  lebih  banyak,  (Dewi,  2015).  Menabung  di  Bank  diperlukan berbagai  persyaratan,  tujuannya  agar  pelayanan  yang  diberikan  kepada  nasabh  menjadi sempurna,  selain  itu juga  memberikan  keamanan,  kemudahan  dan  keuntungan  bagi  bank maupun  nasabahnya.  Hal-hal  yang  berkaitan  dengan  tabungan  dapat  diatur  oleh  bank penyelenggara, sesuai dengan ketentuan Bank Indonesia, (Kasmir, 2014;95).

## Citra Perbankan
Citra  ( image )  merupakan  seperangkat  keyakinan,  ide,  dan  kesanyang  dimiliki seseorang  terhadap  suatu  objek.  Citra  merupakan image yang  terbentuk  di  masyarakat (konsumen  atau  pelanggan)  tentang  baik  buruknya  perusahaan.  Mengembangkan  citra yang  kuat  membutuhkan  kreatifitas  dan  kerja  keras.  Citra  tidak dapat  ditanamkan  dalam pikiran manusia dalam semalam atau disebarkan melalui media masa. Sebaliknya, citra itu harus  disampaikan  melalui  tiap  sarana  komunikasi  yang  tesedia  dan  disebarkan  secara terus-menerus, (Anjani, 2020). Citra adalah penglihatan dan kepercayaan yang terpendam di  benak  konsumen,  sebagai  cerminan  asosiasi  yang  tertahan  tertahan  di  ingatan konsumen,  (Bastian,  2014).  Citra  perusahaan  adalah  respon  konsumen  pada  keseluruhan penawaran  yang  diberikan  perusahaan  dan  didefinisikan  sebagai  sejumlah  kepercayaan, ide-ide  dan  kesan  masyarakat  pada  suatu  organisasi.  Citra  adalah  sesuatu  yang  sudah terbentuk  di  masyarakat  pada  perusahaan  dan    sulit  untuk  mengubahnya  akibat  dari pelayanan  yang  diberikan  kepada  nasabah  mengenai  produk  yang  ditawarkan  dengan memperhatikan tiga hal  penting yaitu kesan, obyek, proses terbentuknya citra dan sumber terpercaya.  Menurut  Undang-Undang  Nomor  10  Tahun  1998  tentang  Perbankan, perbankan adalah segala sesuatu yang menyangkut tentang bank, mencakup kelembagaan, kegiatan usaha, serta cara dan proses dalam melaksanakan kegiatan usahanya.
Citra  pada  perbankan  tidak  datang  dengan  sendirinya  dan  juga  tidak  bisa direkayasa,  namun  terbentuk  dari  komunikasi  antara  nasabah  dengan  karyawan  dalam usaha untuk membangun citra positif yang diharapkan, (Muzakir, 2019). Jadi, tidak mudah untuk  membentuk  citra,  sehingga  bila  terbentuk  akan  sulit  mengubahnya.  Citra  yang dibentuk  harus  jelas  dan  memiliki  keunggulan  bila  dibandingkan  dengan  pesaingnya, (Hermawan, 2012;58). Masyarakat yang tertarik untuk menitipkan dananya yang dimiliki jika  mempunyai  kepercayaan  yang  baik  pada  bank.  Unsur  kepercayaan  terjadi  jika masyarakat  percaya  bahwa  dana  titipan  dikelola  dengan  baik,  tidak akan  disalahgunakan oleh  bank,  dan  bank  tidak  mengalami  kebangkrutan.  Jika  bank  menyalahgunakan  dana titipan  dan  kepercayaan  nasabah,  maka  reputasi  bank  yang  telah  dibangun  selama bertahun-tahun, (Budisantoso, 2014;9).
Journal of Innovation Research and Knowledge
Vol.2, No.5, Oktober 2022
………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak) ISSN 2798-3641 (Online)
Citra berhubungan dengan nama perbankan, desain bank, variasi dari produk yang ditawarkan dan bentuk komunikasi atau pelayanan yang diberikan kepada nasabah. Nama baik  bank  yang  ditunjukkan  dari  citra  dan  prestasi  bank  ikut  mengangkat  produk  yang dihasilkan  demikian  sebaliknya,  (Kasmir,  2014;125)  Dengan  memperhatikan  nama  baik dan  citra  yang  dimiliki  oleh  suatu  perbankan,  akan  mempengaruhi  pemilihan  nasabah dalam  memutuskan  menabung,  (Muzakir,  2019).  Citra  dapat  diukur  melalui  pendapat, kesan  atau  respon  yang  diberikan  oleh  seseorang  dengan  tujuan  untuk  mendapatkan informasi mengenai suatu objek pada setiap individu. Citra Perbankan adalah persepsi atau representasi terhadap segala sesuatu yang menyangkut tentang bank, mencakup keamanan dan kepercayaan baik, cepat tanggap bank atas permintaan nasabah, serta image baik bank yang mengandung kesan (Widowati, 2015)
Mempertahankan  dan  juga  meningkatkan  jumlah  nasabahnya,  maka  bank  perlu menjaga citra yang baik dan positif di mata masyarakat. Untuk mempertahankan citra ini bank  dapat  membangunnya  melalui  peningkatan  pada  kuantitas  dan  kualitas  produk perbankan  yang  dihasilkan,  maupun  melalui  kualitas  pelayanan  yang  diberikan  kepada nasabahnya.  Dalam  mendukung  pencapaian  tujuan  tersebut,  maka  lembaga  perbankan harus  menyiapkan  karyawan  yang  kompeten,  handal,  dapat  dipercaya,  serta  mampu menangani  berbagai  kebutuhan  nasabahnya,  terutama  dalam  hal  ini  yang  menjadi  salah satu  ujung  tombak  perbankan  (dalam  hal  pelayanan)  adalah  petugas Customer  Service . Customer  Service memegang  peranan  penting  dalam  industri  perbankan.  Tugas  utama Customer  Service adalah  memberikan  pelayanan  terbaik  serta  membina  hubungan  yang baik dengan nasabah atau masyarakat. Customer service bank dalam melayani para nasabah selalu berusaha untuk menarik perhatian dengan cara memberikan layanan prima ( service excellent ) kepada calon nasabah agar menjadi nasabah dari bank yang bersangkuta dengan cara layak sesuai pedoman layanan bank lama yang telah ada tetap menjadi nasabah yang loyal terhadap bank. (Handoko, 2012;96)
Citra  Perbankan  adalah  respon  masyarakat  terhadap  perbankan  yang  diwujudkan dalam  ide  atau  keyakinan  masyarakat  terhadap  produk  yang  ditawarkan  oleh  perbankan tersebut.  Dalam  membangun  citra  merupakan  proses  yang  sangat  panjang  dan membutuhkan kreativitas dan kerja keras karena citra merupakan persepsi jangka panjang (persepsi permanen) yang dibentuk oleh nasabah dengan cara memproses informasi yang didapatkannya.  Citra  perbankan  itu  harus  disampaikan  melalui  tiap  sarana  komunikasi yang  tersedia  dan  disebarkan  secara  terus-menerus,  untuk  berhasil  memperoleh  dan mempertahankan  konsumennya,  maka  perusahaan  harus  berusaha  semaksimal  mungkin untuk  menampikan  produk  dengan  memiliki  citra  bank  yang  positif  di  mata  konsumen. Sehingga dapat mempertinggi kepercayaan konsumen terhadap produknya dan mendorong konsumen semakin lama akan menjadi konsumen yang loyal terhadap produknya.

## Persepsi Mengenai Suku Bunga Simpanan
Peresepsi  adalah  pemberian  makna  pada  stimuli  inderawi  atau  menafsirkan infomasi yang ditangkap oleh alat indera.  Besar kecilnya suku bunga yang ditetapkan oleh suatu bank, sangat berpengaruh terhadap keputusan nasabah dalam menyimpan uangnya
Journal of Innovation Research and Knowledge
Vol.2, No.5, Oktober 2022
………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak) ISSN 2798-3641 (Online)
di  bank,  (Sumarwan,  2011;60).  Nasabah  ibarat  nafas  yang  sangat  berpengaruh  terhadap kelanjutan  suatu  bank.  Nasabah  adalah  orang  yang  paling  penting  di  dalam  dunia perbankan.  Nasabah  tidak  bergantung  kepada  bank,  tetapi  bank  bergantung  kepada nasabah. Menurut undang-undang No. 10 Tahun 1998 tentang Perbankan pasal 1, nasabah adalah nasabah yang menempatkan dananya di bank dalam bentuk simpananan berdasarka perjanjian  bank  dengan  nasabah  yang  bersangkutan,  (Firdaus,  2011;75).  Nasabah  adalah orang atau badan yang mempunyai rekening simpanan atau pinjaman pada bank. Salah satu kunci  untuk  mempertahankan  pelanggan  adalah  dengan  kepuasan  pelanggan,  (Susanto, 2012).
Suku bunga dapat diartikan sebagai balas jasa yang diberikan oleh bank berdasarkan prinsip konvensional kepada nasabah yang membeli atau menjual produknya. Suku bunga adalah harga yang harus dibayar kepada nasabah (yang memiliki simpanan) dengan yang harus  dibayar  nasabah  kepada  bank  (nasabah  yang  memperoleh  pinjaman),  (Kasmir, 2014;154).  Jika  tingkat  suku bunga  tinggi  atau  naik maka  volume  tabungan  di  bank  akan naik  sedangkan  pada  tingkat  suku  bunga  rendah  akan  mengurangi  volume  tabnungan  di bank, hal ini dikarenakan minat nasabah untuk menabung di bank cenderungg lebih tinggi ketika suku bunga naik dengan harapan return yang akan diterimaa nasabah juga akan naik, (Iftia,  2017).  Suku  bunga  salah  satu  merupakan  variabel  yang  banyak  diamati dalamperekonomian.  Setiap  harinya  pergerakan  dilaporkan  di  surat  kabar,  karena  suku bunga  mempengaruhi  kehidupan  dan  mempunyai  konsekuensi  penting  bagi  kesehatan perekonomian.  Uang  memainkan  peranan  penting  dalam  fluktuasi  suku  bunga,  yang menjadi perhatian utama para pengusaha dan konsumen, (Mishkin, 2011;14). Suku bunga mempengaruhi keputusan nasbah, seperti memutuskan untuk menabung, keputusan akan membeli rumah, atau memutuskan membeli obligasi atau menyimpan dana pada tabungan, (Zahra, 2019). Menurut Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 10 Tahun 1998 tentang perbankan,  simpanan  adalah  dana  yang  dipercayakan  oleh  masyarakat  kepada  Bank berdasarkan perjanjian penyimpanan dana dalam bentuk giro, deposito, sertifikat deposito, tabungan dan atau bentuk lainnya. Simpanan adalah sejumlah uang nasabah yang d berupa bunga untuk bank konvensioanal atau bagi hasil untuk bank syariah. ititipkan ke bank yang bisa  berbentuk  rekening.  Nasabah  yang  menitipkan  uang  dalam  bentuk  simpanan  akan diberikan imbalan balas jasa

## METODE PENELITIAN Jenis Penelitian
Jenis penelitian ini adalah penelitian kuantitatif. Penelitian kuantitatif adalah metode penelitian yang digunakan unuk meneliti pada populasi atau sampel tertentu, pengumpulan data  menggunakn  intstrumen  penelitian,  analisis  data  bersifat  kuantitatif  atau  statistik, dengan  tujuan  untuk  menguji  hipotesis  yang  telah  ditetapkan,  (Sugiyono,  2018;36). Penelitian ini merupakan pendekatana penelitian kausal komparatif dengan metode survei. Penelitian  kausal  komparatif  adalah  tipe  penelitian  dengan  karakteristik  masalah  berupa hubungan  sebab  akibat  antar  dua  variabel  atau  lebih.  Tujuan  dari  penelitian  kausal komparatif  adalah  untuk  melakukan  penyelidikan  pada  kemungkinan  hubungan  sebab-
Journal of Innovation Research and Knowledge
Vol.2, No.5, Oktober 2022
………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak) ISSN 2798-3641 (Online)
akibat  melalui  pengamatan  terhadap  akibat  yang  ada  dan  mencari  kembali  faktor  yang mungkin  menjadi  penyebab  melalui  data-data,  (Suryabrata,  2013;84).  Penelitian  ini dilakukan dengan metode survei untuk mengumpulkan data primer yang diperoleh melalui responden.

## Populasi dan Sampel
Populasi  adalah  wilayah  generalisasi  yang  terdiri  atas;  obyek  atau  subyek  yang mempunyai  kualitas  dan  karakteristik  tertentu  yang  ditetapkan  oleh  peneliti  untuk dipelajari  dan  kemudian  ditarik  kesimpulannya.  (Sugiyono,  2018;80).  Populasi  dalam penelitian ini adalah nasabah yang memiliki simpanan di Bank BRI Unit Selayo.
Sampel  adalah  bagian  dari  jumlah  dan  karakteristik  yang  dimiliki  oleh  populasi tersebut.  Pada  teknik  pengambilan  sampel  ada  dua  metode  yang  digunakan  yaitu menggunakan metode teknik Probability Sampling dan Non Probability Sampling, (Sugiyono, 2018;81) . Probability Sampling adalah pengambilan sampel yang memberikan peluang yang sama  bagi  setiap  unsur  atau  anggota  populasi  untuk  dipilih  menjadi  sampel . Sedangkan, Non Probabilty Sampling adalah sampel yang tidak memberi peluang atau kesempatan bagi setiap unsur atau anggota populasi untuk dipilih menjadi sampel. Metode Non Probability Sampling yang  digunakan  pada  penelitian  adalah Accidental  Sampling yaitu  teknik pengumpulan  sampel  dengan  memilih  respon  secara  kebetulan.  Siapa  saja  nasabah  baru yang akan memutuskan untuk menabung secara kebetulan bertemu dengan peneliti dapat digunakan sebagai sampel, dimana orang yang kebetulan ditemui tersebut dipandang cocok sebagai  sumber  data.  Penelitian  pada  Bank  BRI  Unit  Selayo  ini  mengambil  sampel  100 responden.
Sampel  adalah  bagian  dari  jumlah  dan  karakteristik  yang  dimiliki  oleh  populasi tersebut.  Sampel  merupakan  bagian  dari  populasi  yang  memiliki  ciri-ciri  atau  keadaan tertentu  atau  sampel  dapat  didefinisikan  sebagai  anggota  populasi  yang  dipilih  dengan menggunakan prosedur tertentu sehingga diharapkan dapat mewakili populasi,  (Martono, 2012;117).  Dalam  penelitian  ini  menggunakan  metode purposive  sampling .  Teknik Purposive  Sampling adalah  teknik  penetuan  sampel  dengan  kriteria-kriteria  atau pertimbangan tertentu.
Dari perhitungan sampel diatas dengan menggunakan rumus Slovin diketahui jumlah sampel  dalam  penelitian  ini  adalah  sebanyak  100  orang  Wajib  Pajak  dengan  kriteria  1) Terdaftar dikantor pelayanan pajak sebagai Wajib Pajak UMKM. 2) Merupakan Wajib Pajak yang dikenakan Pajak menurut Peraturan Perundang-Undangan UMKM yang berlaku.
Didalam penelitian variabel ini melakukan studi lapangan untuk memperoleh data. Semua  variabel  dalam  penelitian  ini  diukur  dengan  menggunakan  instrumen  dalam kuisioner  yang  dibagikan  kepada  nasabah  simpanan  di  BRI  Unit  Selayo.  Peneliti menggunakan skala likert. Daftar pernyataan pada variabel-variabel independen terdiri dari 3 pernyataan terkait dengan pengetahuan produk tabungan, 4 pernyataan terkait   dengan citra perbankan, dan 2 pernyataan terkait dengan persepsi mengenai suku bunga simpanan. Sedangkan pernyataan pada variabel dependen terdiri dari 5 pernyataan.
Journal of Innovation Research and Knowledge
Vol.2, No.5, Oktober 2022
………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak) ISSN 2798-3641 (Online)
Skala  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah skala  likert , skala  likert adalah skala  yang  digunakan  untuk  mengukur,  sikap,  pendapat,  dan  persepsi  seseorang  atau sekelompok  tentang  fenomena  sosial.  Dengan skala  likert ini  maka  variabel  yang  akan dijabarkan menjadi indikator variabel. Kemudian indikator tersebut dijadikan sebagai titik tolak  untuk  menyusun  item-item  instrumen  yang  dapat  berupa  pernyataan  atau pertanyaan. Bentuk jawaban skala likert terdiri dari ‘‘sangat setuju’’ sampai dengan ‘‘sangat tidak setuju’’. Urutan skala ad alah sebagai berikut :
1. Sangat Tidak Setuju (STS) diberi skor 1
2. Tidak Setuju (TS) diberi skor 2
3. Kurang Setuju (KS) diberi skor 3
4. Setuju (S) diber skor 4
5. Sangat Setuju (SS) diberi skor 5
Variabel penelitian adalah suatu atribut atau sifat atau nilai dari orang, obyek atau kegiatan  yang  mempunyai  variasi  tertentu  yang  ditetapkan  oleh  peneliti  untuk  dipelajari dan  kemudian  ditarik  kesimpulannya  (Sugiyono,  2018;39).  Dalam  penelitian  ini menggunakan variabel dependen dan variabel independen.
1. Variabel Dependen (Variabel Terikat)
Variabel dependen adalah tipe variabel yang dijelaskan atau dipengaruhi oleh variabel independen,  (Indriantoro  &  Supomo,  2014;63).  Keberadaan  variabel  dependen  dalam penelitian  kuantitatif  adalah  sebagai  variabel  yang  dijelaskan  dalam  fokus  atau  topik pada  penelitian  ini.  Variabel  ini  biasanya  disimbolkan  dengan  variabel  Y.  variabel dependen dalam penelitian ini adalah Keputusan Menabung (Y).
2. Variabel Independen (Variabel Bebas)
Variabel  independen  adalah  tipe  variabel  yang  menjelaskan  atau  mempengaruhi variabel  lain,  (Indriantoro  &  Supomo,  2014;63).  Variabel  ini  biasanya  disimbolkan dengan  variabel  X.  Variabel  independen  dalam  penelitian  ini  adalah  Pengetahuan Produk  Tabungan  (X1),  Citra  Perbankan  (X2)  dan  Persepsi  Mengenai  Suku  Bunga Simpanan (X3).
Berikut ini adalah defenisi operasional variabel yang dapat dilihat pada tabel berikut :
Tabel 3.1 Operasional Variabel Jenis Variabel Variabel Definisi Indikator Skala Variabel Dependen Keputusan Menabung (Y) Keputusan  menabung  adalah  pemilihan alternatif  untuk  mencapai  tujuan,  sebagai penentuan  serangkaian  kegiatan  untuk mencapi  hasil  yang  diinginkan,  (Handoko, 2012;130). 1. Pengenalan masalah 2. Pencarian informasi
3. Evaluasi alternatif
4. Keputusan pembelian 5. Priilaku pasca menabung (Sunyoto, 2013;86) Skala Likert Variabel Independen Pengetahuan Produk Tabungan (X1) Pengetahuan  produk  tabungan  merupakan semua informasi yang disimpan dalam ingatan nasabah tentang berbagai macam produk dan jasa  atau  layanan  tabungan,  dan  informasi yang  berhubungan  dengan  fungsinya  sebagai nasabah. (Sumarwan, 2011;148) 1. Pengetahuan mengenai atribut produk 2. Pengetahuan mengenai manfaat produk 3. Pengetahuan mengenai nilai kepuasan produk, (Faidah & Anam, 2018). Skala Likert
Journal of Innovation Research and Knowledge
Vol.2, No.5, Oktober 2022
………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak) ISSN 2798-3641 (Online)
Variabel Bebas (Variabel Independen) Citra Perbankan (X2) Citra  Perbankan  adalah  respon  masyarakat terhadap  perbankan  yang  diwujudkan  dalam ide  atau  keyakinan  masyarakat  terhadap produk  yang  ditawarkan  oleh  perbankan tersebut, (Sutisna, 2011) 1. Personality ( Kepribadiann) 2. Reputation (Reputasi) 3. Value (Nilai) 4. Corporate Identity (Identitasi Perusahaan) (Setiawan, 2018) Skala Likert Variabel Bebas (Variabel Independen) Persepsi Mengenai Suku Bunga Simpanan (X3) Persepsi  mengenai  Suku  Bunga  Simpanan merupakan  persepsi  mengenai  suatu  proses yang  dialami  individu  (nasabah)  dalam menafsirkan  dan  menerjemahkan  informasi yang  diperoleh  melalui  alat  inderanya mengenai  balas  jasa  tahunan  yang  harus dibayar  bank  konvensional  dari suatu bentuk simpanan  uang  baik  berupa  tabungan,  giro, maupun deposito kepada nasabahnya, (Juwita, 2015) 1. Interpretasi nasabah mengenai  suku  bunga simpanan 2. Interpretasi nasabah mengenai  fungsi  dan  jenis suku bunga simpanan (Juwita, 2015) Skala Likert

## HASIL DAN PEMBAHASAN Analisis Regresi Linear Berganda
Berdasarkan  pengujian  menggunakan SPSS  versi  22,0  for  windows ,  maka  hasil persamaan regresi linier berganda dapat dilihat pada Tabel 4.17
Tabel 4.17

## Hasil Regresi Linier Berganda
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients  Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1  (Constant) 8,434 6,293 1,340 ,184 X1 ,105 ,184 ,056 ,571 ,570 X2 ,386 ,147 ,450 3,618 ,000 X3 1,043 ,231 ,458 4,508 ,000 a. Dependent Variable: Y

## Sumber : Hasil Pengolahan SPSS 22
Berdasarkan  Tabel  4.17  diketahui  kolom  kedua  ( Unstandardized  Coefficients ) bagian  B  diperoleh  nilai  b1  variabel  pengetahuan  produk  tabungan  sebesar  0,105, nilai  b2  variabel  citra  perbankan  sebesar  0,386,  nilai  b3  variabel  kualitas  sebesar 1,043 dan nilai konstanta (a) adalah 8,434, maka diperoleh persamaan regresi linier berganda sebagai berikut :
Y = 8,434 + 0,105 X 1 + 0,386 X 2 + 1,043 X 3 + e Berdasarkan  model  persamaan  regresi  linear  berganda  di  atas,  maka  dapat dianalisis sebagai berikut
1. Nilai  konstanta  sebesar  8,434  artinya  jika  pengetahuan  produk  tabungan  (X 1 ),  citra perbankan (X2) dan persepsi mengenai suku bunga simpanan (X3) sama dengan 0 maka keputusan menabung (Y) sudah ada sebesar 8,434 satuan
Journal of Innovation Research and Knowledge
Vol.2, No.5, Oktober 2022
………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak) ISSN 2798-3641 (Online)
2. Nilai  koefisien  pengetahuan  produk  tabungan  sebesar  0,105  adalah  positif.  Hal  ini menunjukkman  pengetahuan  produk  tabungan  (X 1 )  terjadi  peningkatan  1  satuan dengan asumsi citra perbankan (X 2 )  dan persepsi mengenai suku bunga simpanan (X 3 ) bernilai tetap atau nol, maka keputusan menabung meningkat sebesar 0,105 satuan.
3. Nilai koefisien citra perbankan sebesar 0,386 adalah positif. Hal ini menunjukkman citra perbankan  (X 2 )  terjadi  peningkatan  1  satuan  dengan  asumsi  pengetahuan  produk tabungan (X 1 ) dan persepsi mengenai suku bunga simpanan (X 3 ) bernilai tetap atau nol, maka keputusan menabung meningkat sebesar 0,386 satuan.
4. Nilai  koefisien  persepsi  mengenai  suku  bunga  simpanan  sebesar  1,043  adalah  positif. Hal  ini  menunjukkman  persepsi  mengenai  suku  bunga  simpanan  (X 3 )  terjadi peningkatan  1  satuan  dengan  asumsi  pengetahuan  produk  tabungan  (X 1 )  dan  citra perbankan (X 2 ) bernilai tetap atau nol, maka keputusan menabung meningkat sebesar 1,043 satuan.

## Uji Hipotesis Uji t (Parsial)
Berdasarkan  pengujian  menggunakan SPSS  versi  22,0  for  windows ,  maka  hasil  uji  t dapat dilihat pada Tabel 4.18.
Tabel 4.18
Uji t (Parsial) Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1  (Constant) 8,434 6,293 1,340  ,184 X1 ,105 ,184 ,056 ,571  ,570 X2 ,386 ,147 ,450 3,618  ,000 X3 1,043 ,231 ,458 4,508  ,000 a. Dependent Variable: Y

## Sumber : Hasil Pengolahan SPSS 22
Berdasarkan Tabel 4.18 dapat disimpulkan sebagai berikut:
a. Pengaruh Pengetahuan produk tabungan (X1) terhadap Keputusan menabung (Y) Hasil  hipotesis  Kedua  (H 1 )  pada  penelitian  ini  dapat  dilihat  pada  tabel  4.18 diperoleh t hitung sebesar 0,571 dengan tingkat signifikasi sebesar 0,570 dimana nilai t tabel pada tabel t statistik dari (dk=n-3) = 94-3 = 91 sebesar 1,98638 dengan signifikasi 5%  atau  0,05.  Artinya  nilai  t  hitung  (0,571)  <  t  tabel  (1,98638)  dan  nilai  signifikan (0,570)  >  0,05.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  pengetahuan  produk  tabungan  tidak memiliki pengaruh yang signifikan terhadap keputusan menabung. Jadi hipotesis yang telah dirumuskan sesuai dengan hasil penelitian sehingga H1 dapat ditolak.
b. Pengaruh Citra perbankan (X2) terhadap Keputusan menabung (Y)
Journal of Innovation Research and Knowledge
Vol.2, No.5, Oktober 2022
………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak) ISSN 2798-3641 (Online)
Hasil  hipotesis  pertama  (H 2 )  pada  penelitian  ini  dapat  dilihat  pada  tabel  4.18 diperoleh t hitung sebesar 3,618 dengan tingkat signifikasi sebesar 0,000 dimana nilai t tabel pada tabel t statistik dari (dk=n-3)  = 94-3 = 91 sebesar 1,98638 dengan signifikasi 5% atau 0,05. Artinya nilai t hitung (3,618) > dari t tabel (1,98638) dan nilai signifikan (0,000)  <  0,05.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  pengetahuan  produk  tabungan  memiliki pengaruh  yang  signifikan  terhadap  keputusan  menabung.  Jadi  hipotesis  yang  telah dirumuskan sesuai dengan hasil penelitian sehingga H1 dapat diterima.
c. Pengaruh  Persepsi  mengenai  suku  bunga  simpanan  (X2)  terhadap  Keputusan menabung (Y) Hasil  hipotesis  ketiga  (H 3 )  pada  penelitian  ini  dapat  dilihat  pada  tabel  4.18 diperoleh t hitung sebesar 4,508 dengan tingkat signifikasi sebesar 0,000 dimana nilai t tabel pada tabel t statistik dari (dk=n-3) = 94-3 = 91 sebesar 1,98638 dengan signifikasi 5%  atau  0,05.  Artinya  nilai  t  hitung  (4,508)  >  t  tabel  (1,98638)  dan  nilai  signifikan (0,000)  <  0,05.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  persepsi  mengenai  suku  bunga  simpanan memiliki pengaruh yang signifikan terhadap keputusan menabung. Jadi hipotesis yang telah dirumuskan sesuai dengan hasil penelitian sehingga H3 dapat diterima.

## Uji F (Simultan)
Tabel 4.19
Uji F (Simultan) ANOVA b Model Sum of Squares  df  Mean Square F Sig. 1 Regression 1241,480 3 413,827  15,100 ,000 b Residual 2466,488  90 27,405 Total 3707,968  93 a. Predictors: (Constant), X3, X2, X1
b. Dependent Variable: Y

## Sumber: Hasil Pengolahan SPSS
Hasil  pengujian  ANOVA  dengan  menggunakan  uji  F  pada  Tabel  diatas memperlihatkan  nilai  F-hitung  sebesar  15,100  dengan  Sig  adalah  0,000.  Dengan  mencari pada F-tabel, dengan df2= 91, diperoleh nilai  F-tabel sebesar  2,70. Dengan kondisi dimana F-hitung lebih besar daripada F-tabel (15,100 > 2,70) dengan nilai Sig yang lebih kecil dari alpha (0,000<0,05), maka kesimpulan dapat diambil adalah pengetahuan produk tabungan, citra  perbankan  dan  persepsi  mengenai  suku  bunga  simpanan  secara  bersama-sama berpengaruh terhadap keputusan menabung.
Journal of Innovation Research and Knowledge
Vol.2, No.5, Oktober 2022
………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak) ISSN 2798-3641 (Online)
Koefisien Determinasi (R 2 )
Tabel 4.20
Hasil Pengujian Koefisien Determinasi (R2) Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 ,761 a ,579 ,559 4,23502 a. Predictors: (Constant), X3, X2, X1
b. Dependent Variable: Y
Sumber : Hasil Pengolahan SPSS 22
Tabel 4.20 di atas merupakan hasil pengolahan data untuk melihat hasil uji koefisien determinasi  (R 2 )  dalam  penelitian  ini.  Diketahui  bahwa  nilai adjusted  R  Square diperoleh 0,559  atau  55,9%.    Artinya  sekitar  55,9%  keputusan  menabung  dapat  dijelaskan  oleh variabel  pengetahuan  produk  tabungan,  citra  perbankan  dan  persepsi  mengenai  suku bunga simpanan dan sisanya sisanya sebesar 44,1% diterangkan oleh variabel lain seperti iklan,  nisbah  bagi  hasil  menurut  (Ayu Sekar  Widyowati,  2018)  dan  etika  profesi  menurut (Ratna Anjani, 2020).

## Pembahasan
Hasil  analisis  dan  pembahasan  yang  dilakukan  secara  teoritis  dan  empiris  tentang pengaruh  pengetahuan  produk  tabungan,  citra  perbankan  dan  persepsi  mengenai  suku bunga  simpanan  terhadap  keputusan  menabung,  maka  pembahasan  hipotesis  yang dimaksud dikaitkan dengan teori maupun dengan hasil penelitian terdahulu yaitu:

## Pengaruh Pengetahuan produk tabungan terhadap Keputusan menabung
Setelah  dilakukan  pengolahan  data  dengan  menggunakan  program  SPSS versi 22, maka  diperoleh  hasil  bahwa  pengetahuan  produk  tabungan  tidak  berpengaruh  signifikan terhadap keputusan menabung. Dengan demikian hipotesis pertama (H 1 ) dalam penelitian ini  ditolak  artinya  pengetahuan  produk  tabungan  tidak  berpengaruh  terhadap  keputusan menabung.  Hal  tersebut  dibuktikan  dari  analisis  data  pada  tabel  4.18  di  atas,  yang  mana diperoleh t hitung 0,571 <  nilai t tabel 1,98638  dan signifikan 0,570 > 0,05 artinya nilai t hitung lebih kecil dari t tabel dan nilai signifikansinya sebesar  0,570.
Hasil penelitian ini mendukung hasil penelitian yang dilakukan oleh (Triani, 2017), (Dewi  Wulandari  Kusumaningru,  2015),  (Estri  Juwanita,  2015)  dan  (Muhammad  Ari Susanto, 2012) yang menyatakan bahwa pengetahuan produk tabungan tidak berpengaruh signifikan terhadap keputusan menabung. Salah satu kendala penghambat pengembangan lembaga keuangan adalah kurangnya sosialisasi kepada masyarakat. Kurangnya sosialisasi yang dilaksanakan oleh pihak perbankan sehingga menyebabkan kurangnya informasi yang didapatkan  masyarakat  tentang  berbagai  macak  produk  yang  ditawarkan  oleh  lembaga
Journal of Innovation Research and Knowledge
Vol.2, No.5, Oktober 2022
………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak) ISSN 2798-3641 (Online)
keuangan  maka  perlu  pihak  perbankan  untuk  melakukan  sosialisasi  kepada  masyarakat terutama  produk-produk  yang  ditawarkan  yang  menguntungkan  bagi  masyarakat. Kemungkinan pembelian atau penggunaan oleh seorang nasabah/anggota akan sangat kecil jika  nasabah/anggota  sendiri  tidak  memiliki  informasi  yang  cukup  mengenai  manfaat produk  yang  akan  dibeli.  Pengetahuan  yang  dimiliki  memungkinkan  bagi  konsumen tersebut  untuk  berfikir  tentang  produk  diantara  sejumlah  dimensi  yang  lebih  besar  dan membuat perbedaan diantara merek-merek tertentu. Konsumen menjadi lebih terorganisir, menjadi lebih efisien dan akurat dalam memproses informasi mereka. Karena tiap individu memiliki pengetahuan yang berbeda-beda tentang produk.
Namun  hasil  penelitian  ini  tidak  sejalan  dengan  penelitian  (Ayu  Sekar  Widowati, 2018), dan (Nurmala Dewi, 2015)  yang menyatakan bahwa pengetahuan produk tabungan berpengaruh positif terhadap keputusan menabung.

## Pengaruh Citra perbankan terhadap Keputusan menabung
Setelah dilakukan  pengolahan  data  dengan  menggunakan  program  SPSS versi 22, maka  diperoleh  hasil  bahwa  citra  perbankan  berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan menabung. Dengan demikian hipotesis pertama (H 2 ) dalam penelitian ini diterima artinya citra perbankan berpengaruhi terhadap keputusan menabung. Hal tersebut dibuktikan dari analisis  data  pada  tabel  4.18  di  atas,  yang  mana    diperoleh  t  hitung 3,618  >    nilai  t  tabel 1,98638  dan signifikan 0,000 < 0,05 artinya nilai t hitung lebih besar dari  t tabel dan nilai signifikansinya sebesar  0,000.
Hasil penelitian ini mendukung hasil penelitian yang dilakukan oleh (Anjani, 2020), (Nurmala Dewi, 2015), (Hidhayah Iftia, 2017), (Anggia Putri Zahra, 2019), (Tri Astuti, 2013) yang  menyatakan  bahwa  citra  perbanikan  berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan menabung. Dimana semakin baik citra lembaga keuangan perbankan maka semakin tinggi minat  nasabah  untuk  memilih  produk  tabungan.  Citra  pebankan  merupakan  anggapan tentang  merek  yang  direfleksikan  konsumen  yang  berpegang  pada  ingatan  konsumen. Dengan  kata  lain,  apa yang  diketahui  konsumen  tentang  suatu  lembaga  maka  itulah yang mereka yakini. Citra baik bagi bagi perbankan  akan dapat menambah kepercayaan nasabah untuk memilihnya. Namun sebaliknya apabila citra yang dimiliki perbankan tersebut tidak baik, maka nasabahpun enggan untuk bertransaksi pada lembaga tersebut. Karena nasabah yang  memiliki  presepsi  bahwa citra tabungan  cukup  baik,  dilihat  dari  keadaan  dimana selama nasabah menggunakan produk tabungan , mereka diberikan kemudahan dalam hal penarikan  tunai  dan  tidak  ada  batasan-batasan  tertentu  mengenai  nominal  menabung sehingga nasabah menjadi leluasa dalam memanfaatkan produk tersebut.
Hasil  penelitian  ini  tidak  sejalan  dengan  penelitian  (Estri  Juwanita,  2015)  dan (Ahmad  Ali  Muzakir,  2019)  tentang  Pengaruh  citra  perbankan  terhadap  keputusan menabung  menunjukan  hasil  yang  signifikan  negatif.  Hali  ini  menunjukan  bahwa  kurang baik  citra  yang  dimiliki  perbankan  tersebut  tidak  baik,  maka  nasabahpun  enggan  untuk bertransaksi pada lembaga tersebut.
Journal of Innovation Research and Knowledge
Vol.2, No.5, Oktober 2022
………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak) ISSN 2798-3641 (Online)
Pengaruh Persepsi mengenai suku bunga simpanan Terhadap Keputusan menabung Setelah dilakukan  pengolahan  data  dengan  menggunakan  program  SPSS versi 22, maka  diperoleh  hasil  bahwa  persepsi  mengenai  suku  bunga  simpanan  berpengaruh signifikan terhadap keputusan menabung. Dengan demikian hipotesis pertama (H3) dalam penelitian  ini  diterima  artinya  persepsi  mengenai  suku  bunga  simpanan    berpengaruhi terhadap keputusan menabung. Hal tersebut dibuktikan dari analisis data pada tabel 4.18 di atas, yang mana  diperoleh t hitung 4,508  >   nilai t tabel 1,98638  dan signifikan 0,000  < 0,05 artinya nilai t hitung lebih besar dari t tabel dan nilai signifikansinya sebesar  0,000.
Hasil  penelitian  ini  mendukung  hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Ayu  Sekar Widowati,  2018)  (Tri  Astuti,  2013),  dan  (Desi  Wulandari  Kusumadiningrum,  2015)  yang menyatakan  bahwa  persepsi  mengenai  suku  bunga  simpanan  berpengaruh  secara signifikan  terhadap  keputusan  menabung.  Smakin  baik  persepsi  nasabah  mengenai  suku bunga  simpanan  yang  diberikan  bank,  maka  semakin  kuat  pula  keputusan  menabung. Nasabah akan cenderung lebih memilih bank yang memberikan balas jasa lebih besar atas simpanan  yang  diinvestasikan.  Nasabah  memiliki  harapan  untuk  memperoleh  tingkat pengembalian yang tinggi dan terjadi apabila balasa jasa (suku bunga) yang tinggi.
Hasil penelitian ini tidak sejalan dengan penelitian (Muhammad Dwi Ari Susanto, 2012)  menyatakan  bahwa  persepsi  mengenai  suku  bunga  simpanan  tidak  berpengaruh secara signifikan terhadap keputusan menabung.
Pengaruh  Pengetahuan  produk  tabungan,  Citra  perbankan  dan  Persepsi  mengenai suku bunga simpanan  secara Bersama-Sama terhadap Keputusan menabung Berdasarkan analisis data pada tabel di atas diperoleh nilai F hitung sebesar 15,100 > dari F tabel 2,70 dan dengan signifikansi 0,000 < taraf signifikansi 0,05.  Artinya nilai F hitung lebih besar dari F tabel  dan nilai signifikansinya lebih kecil dari 0,05.  Hal ini menunjukkan bahwa Pengetahuan produk tabungan, Citra perbankan, dan persepsi mengenai suku bunga simpanan  secara simultan memiliki pengaruh terhadap Keputusan menabung.
Hasil penelitian ini tidak sejalan dengan penelitian (Ayu Sekar Widowati, 2018), (Tri Astuti, 2013), Hidhayah Iftia, 2017), (Desi Wulandari Kusumaningrum, 2015) dan (Anggia Putri  Zahra,  2019),  yang  menyatakan  bahwa  Pengetahuan  produk  tabungan,  Citra perbankan,  dan  Persepsi  mengenai  suku  bunga  simpanan,  berpengaruh  terhadap Keputusan menabung Pemeriksaan Laporan Keuangan.

## KESIMPULAN
Penelitian  ini  dilakukan  bertujuan  untuk  memperoleh  bukti  empiris  mengenai pengaruh  Pengetahuan  produk  tabungan,  Citra  perbankan,  dan  persepsi  mengenai  suku bunga  simpanan    terhadap  Keputusan  menabung.  Penelitian    ini  di  lakukan  pada  Nasabah Bank  BRI  Unit  Selayo.  Berdasarkan  hasil  pengujian  yang  telah  dilakukan  dan  pembahasan yang telah dilakukan pada bab sebelumnya, maka diperoleh kesimpulan sebagai berikut:
1. Hasil  penelitian  untuk  variabel    pengetahuan  produk  tabungan  (X1)  menunjukkan bahwa  nilai t hitung 0,571 <  nilai t tabel 1,98638  dan signifikan 0,570 > 0,05.  Artinya pengetahuan  produt  tabungan  tidak  berpengaruh  berpengaruh  signifikan  terhadap keputusan menabung.
Journal of Innovation Research and Knowledge
Vol.2, No.5, Oktober 2022
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………
Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak) ISSN 2798-3641 (Online)
2. Hasil penelitian untuk variabel  citra perbankan (X2) menunjukkan bahwa  nilai t hitung 3,618  >    nilai  t  tabel  1,98638    dan  signifikan  0,000  <  0,05.    Artinya  citra  perbankan berpengaruh berpengaruh signifikan terhadap keputusan menabung.
3. Hasil  penelitian  untuk  variabel    persepsi  mengenai  suku  bunga  simpanan  (X3) menunjukkan bahwa  nilai t hitung 4,508 >  nilai t tabel 1,98638  dan signifikan 0,000 < 0,05.    Artinya  persepsi  mengenai  suku  bunga  simpanan  berpengaruh  berpengaruh signifikan terhadap keputusan menabung.
4. Berdasarkan dari uji F   diperoleh nilai F hitung sebesar 15,100 dan nilai F tabel sebesar 2,70. Artinya  dari  hal  tersebut  dapat  diketahui  bahwa  nilai  F hitung >  F tabel (15,100>2,70)  ini menyatakan  bahwa  secara  bersamaan  atau  simultan  pengetahuan  produk  tabungan, citra  perbankan  dan  persepsi  mengenai  suku  bunga  simpanan  berpengaruh  positif terhadap keputusan menabung.
Berdasarkan  kesimpulan  dan  pembahasan  di  atas,  selanjutnya  dapat  diusulkan saran  yang  akan  diharapkan  bermanfaat  bagi  perusahaan,  investor,  serta  penelitian selanjutnya  berkaitan  dengan  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  Keputusan  menabung sebagai berikut:
1. Diharapkan pada BRI Unit Selayo dapat memberikan upaya  lain untuk  meningkatkan keputusan  menabung,  misalnya  dengan  meningkatkan  layanan  dalam  pemberian informasi  produk  tabungan,  meningkatkan  kinerja  karyawan,  dan  mempertahankan suku bunga simpanan yang dapat bersaing.
2. Untuk    peneliti    selanjutnya    diharapkan  dapat  menambahkan  variabelvariabel  yang lain  yang  dapat  mempengaruhi  keputusan  menabung  selain  variabel  yang  diangkat dalam  penelitian  ini  dan  melengkapi  teknik  pengumpulan  data  yang  digunakan  serta mampu memperluas populasi dan sampel penelitian.

## DAFTAR PUSTAKA
[1] Anjani,  Ratna.  (2020).  Pengaruh  Citra  Merek  (Brand  Image)  Terhadap Keputusan Nasabah Menabung Di Bank Muamalat Kcp Palopo.
[2] Assauri Sofjan. (2011). Manajemen Pemasaran. Jakarta: Rajawali Pers.
[3] Astuti,  Tri.  (2013).  Pengaruh  Persepsi  Nasabah  Tentang  Tingkat  Suku  Bunga, Promosi  dan  Kualitas  Pelayanan  Terhadap  Minat  Menabung  Nasabah.  Jurnal Nominal 2(1).
[4] Bastian, Indra. (2014). Analisa Pengaruh Citra (Brand Image) dan Kepercayaan Merek (Brand Trust) Terhadap Loyalitas Merek (Brand Loyalty) ADES PT. Ades Alfindo Setia. Jurnal Manajamen Pemasaran 2(1), 1-9.
[5] Budisantosa, T. & Nuritomo. (2014). Bank dan Lembaga  Keuangan Lain (Edisi 3). Jakarta: Salemba Empat.
[6] Djafri,  Badu,  Syamsu  Q.  &  Novianty.  (2017).  Kepemimpinan  dan  Prilaku Organisasi. Gorontalo: Ideas Publishing.
[7] Darmawi, Herman. 2016. Manajemen Perbankan. Jakarta: PT. Bumi Aksara
Journal of Innovation Research and Knowledge
Vol.2, No.5, Oktober 2022
………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak) ISSN 2798-3641 (Online)
[8] Dewi,  Nurmala.  (2015).  Pengaruh  Pengetahuan  Produk  Tabungan  Dan  Nisbah Bagi  Hasil  Terhadap  Keputusan  Menjadi  Nasabah  Di  BTM  Mentari  Ngunut Tulungagung.
[9] Faidah,  A.  N.,  &  Anam,  S.  (2018).  Pengaruh  Pengetahuan  Produk  Terhadap Perilaku  Memilih  Lembaga  Keuangan  Syariah  Dengan  Sikap  Terhadap  Produk Sebagai  Variabel  Intervening  (Studi  Pada  Masyarakat  Muslim  Desa  Gambiran Kecamatan Mojoagung Kabupaten Jombang). 1524 – 1546.
[10] Firdaus, R. & Maya, A. (2011). Pengantar Teori Moneter serta Aplikasinya pada Sitem Ekonomi Konvensional dan Syariah. Bandung: Alfabeta.
[11] Ghozali, Imam. (2018). Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program IBM SPSS 25. Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
[12] Handoko T. Hani (2012). Manajemen (Edisi Kedua). Yogyakarta:BPFE.
[13] Harahap,  Syofyan  Syafri  (2015).  Analisa  Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi Keputusan Pembelian Konsumen di Pajak USU (PAJUS) Medan. Jurnal Keuangan dan Bisnis, Vol 7, No. 3, November 2015, hal 227-242.
[14] Hermawan, Agus. (2012). Komunikasi Pemasaran. Jakarta: Erlangga.
[15] Iftia,  Hidhayah  (2017)  Pengaruh  Persepsi  Nasabah  Tentang  Citra  Perbankan dan  Persepsi  Mengenai  Suku  Bunga  Simpanan  Terhadap  Minat  Menabung Nasabah  (Studi  Kasus  Bank  BJB  Syariah  Kantor  Cabang  Pembantu  Ciakrang). Jurnal Ilmu dan Riset Manajemen, Vol.6, No.5, Mei 2017
[16] Ikatan  Bankir  Indonesia.  (2014).  Mengelola  Kualitas  Layanan  Perbankan. Jakarta: PT Gramedia Pustaka Utama.
[17] Indriantoro,  N.,  Supomo,  B.  (2014).  Metode  Penelitian  Bisnis  Untuk  Akuntansi Dan Manajemen. Yogyakarta: BPFE-Yogyakarta.
[18] Juwita, Estri (2015) Pengaruh Persepsi Nasabah Mengenai Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) dan Tingkat Suku Bunga Simpanan Terhadap Minat Menabung Nasabah Pada Bank Dengan Citra Perbankan Sebagai Variabel Moderasi (Studi Kasus  pada  PT  Bank  Rakyat  Indonesia  (Persero)  Tbk.    Cabang  Adisucipto Yogyakarta) Jurnal Ilmu dan Riset Akuntansi, Vol. 5 No. 4, April 2015.
[19] Kasmir. (2014). Pemasaran Bank. Jakarta: Kencana.
[20] Kusumaningrum,  Desi  Wulandari.  (2015).  Pengaruh  Kualitas  Pelayanan  dan Persepsi Tingkat Suku Bunga terhadap Minat Menabung Nasabah pada PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang Surakarta Tahun 2014. Jurnal. Buletin Ekonomi Vol. 11, No. 1, April 2015 hal 1-86
[21] Martono, Nanang. (2014). Metode Penelitian Kuantitatif Analisis Isi Dan Analisis Data Sekunder Edisi Ke 2. Jakarta.
Journal of Innovation Research and Knowledge
Vol.2, No.5, Oktober 2022
………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak) ISSN 2798-3641 (Online)
[22] Maski,  Ghozali.  2010.  Analisis  Keputusan  Nasabah  Menabung:  Pendekatan Komponen  dan  Model  Logistik  Studi  Pada  Bank  Syariah  di  Malang.  Journal  of Indonesian Applied Economics,Vol. 4 (1) :43-57
[23] Mishkin,  Frederic  S.  (2011).  Ekonomi  Uang,  Perbankan,  dan  Pasar  Perbankan Keuangan. Jakarta Selatan: Salemba Empat.
[24] Muzakir, Ali Ahmad (2019). Pengaruh Reputasi, Brand Image, Word of Mouth, Dan Iklan terhadap Keputusan Mahasiswa Menabung di Bank Syariah Wilayah Yogyakarta  dan  Sekitarnya  (Studi  Kasus  Mahasiswa  Yogyakarta).    Jurnal Nominal Vol 3 No 1 Tahun 2019.
[25] Notoatmodjo,  Soekidjo.  (2012).  Pendidikan  dan  Perilaku  Kesehatan.  Jakarta. Rineka Cipta.
[26] Robertus  Anindita.  (2014).  “ Pengaruh  Kualitas  Layanan  Terhadap  Kepuasan dan Loyalitas Nasabah Bank Pengguna E-banking, Jurnal Bisman”. Vol.2 No.1
[27] Setiawan, M, R. (2018). Analisis Pengaruh Kepribadian (Personality), Reputasi (Reputation),  Nilai  (Value),  Dan  Identitas  Perusahaan  (Corporate  Identity) Terhadap Citra Perusahaan. Jurnal Akuntansi dan Keuangan Vol.11 No.1.
[28] Sugiyono.  (2018).  Metode  Penelitian  Pendidikan  Pendekatan  Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D. Bandung: Alfabeta.
[29] Sumarwan, Dendi (2011). Prilaku Konsumen. Bogor: Ghalia Indonesia.
[30] Sujarweni,  V.  Wiratna.  2015.  Metodologi  Penelitian  Bisnis  Dan  Ekonomi,  33. Yogyakarta: Pustaka Baru Press.
[31] Suryabrata, Surya. (2013). Metodologi Penelitian. Jakarta: Rajawali Pers.
[32] Sunyoto, Faidah, D. (2013). Teori, Kuesioner & Analisis Data untuk Pemasaran dan Prilaku Konsumen. Yogyakarta: Graha Ilmu.
[33] Susanto, Muhammad Dwi Ari (2012) Pengaruh Produk Tabungan dan Kualitas Pelayanan  Terhadap  Keputusan  Menabung  pada  KJKS  BMT  Binna  Ummat Sejahtera Jurnal Administrasi Bisnis, Vol. 9 No. 1, April 2012, hal: 3
[34] Sutisna.  2011.  Perilaku  Konsumen  dan  Komunikasi  Pemasaran.  Bandung:  PT. Remaja Rusdakarya
[35] Widowati,  Ayu  Sekar  (2018).  Pengaruh  Pengetahuan  Produk  Tabungan, Reputasi  Bank,  Dan  Persepsi  Nasabah  Mengenai  Suku  Bunga  Simpanan terhadap Keputusan Menabung Menabung Nasabah. Jurnal Strategi Akuntansi. Volume 2, No.2: 105-125
[36] Zahra,  Anggieta  Putri  (2019)  Pengaruh  Citra  Perbankan  Terhadap  Keyakinan Nasabah Menabung Di Baitul Maal Wa Tamwil (Studi Kasus BMT Amanah Ray Medan),  Jurnal  EMBA  Vol.5  No.3  September  2019,  Hal.3622-363,  ISSN  2303- 1174
Journal of Innovation Research and Knowledge
Vol.2, No.5, Oktober 2022
………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak)
ISSN 2798-3641 (Online)

## HALAMAN INI SENGAJA DIKOSONGKAN