INNOVATIVE: Journal Of Social Science Research
Volume 3 Nomor 4 Tahun 2023 Page 187-199 E-ISSN 2807-4238 and P-ISSN 2807-4246
Website: https://j-innovative.org/index.php/Innovative

## Pengaruh Persepsi Manfaat Dan Persepsi Risiko Terhadap Minat Menggunakan Tapcash BNI
Ahmad Rozali 1 ✉ , Asep Maulana 2
Program Studi Manajemen, Fakultas Ekonomi, Universitas Singaperbangsa Karawang Email: 1910631020062@student.unsika.ac.id 1 ✉

## Abstrak
Sistem pembayaran telah berubah akibat kemajuan teknologi di bidang keuangan, terutama melalui inovasi seperti uang elektronik atau e-money. PT. Bank Negara Indonesia yang juga menerbitkan uang kertas di Indonesia memasarkan produknya sebagai TapCash BNI. Tujuan utama dari penelitian ini adalah untuk menganalisis dan mengetahui pengaruh persepsi manfaat dan persepsi risiko terhadap minat menggunakan TapCash BNI. Penelitian ini menggunakan metode verifikatif dengan pendekatan kuantitatif.  Sampel  yang  digunakan  sebanyak  384  orang  dipilih  menggunakan  teknik  sampling probabilitas  yang  menggunakan  teknik  pemilihan  acak  langsung.  Pengguna  BNI  TapCash  menjadi sasaran  yang  diberikan  kuesioner  sebagai  bagian  dari  proses  memperoleh  data  primer.  Prosedur Proses  analisis  meliputi  uji  validitas  dan  reliabilitas,  penilaian  asumsi  klasik,  analisis  regresi  linier berganda,  penentuan  koefisien,  uji  t,  dan  uji  F.  Temuan  menunjukkan  adanya  pengaruh  persepsi manfaat dan persepsi risiko terhadap minat menggunakan TapCash BNI.
Kata Kunci: e-money, TapCash BNI, persepsi manfaat, persepsi risiko, minat menggunakan

## Abstract
The payment system has changed as a result of technological advancement in the financial sector, most notably  through  innovations  like  electronic money, or e-money. PT. Bank Negara Indonesia, which also issues paper money in Indonesia, markets its product as TapCash BNI. The main goal of this study was to determine and evaluate how perceived benefits and probable downsides affected people's propensity to use TapCash BNI.  This study uses a verification method with a quantitative approach. The sample used was 384 people selected using a probability sampling technique that used a direct random selection technique. BNI TapCash users were targeted and given questionnaires as part of the process of obtaining primary data. Procedure The analysis process includes validity and reliability  tests,  classical  assumption  assessment,  multiple  linear  regression  analysis,  coefficient determination, t test, and F test. The findings show that there is an influence of perceived benefits and perceived risks on interest in using TapCash BNI.
Keyword: e-money, TapCash BNI, perceived usefulness, perceived risks, intention to use

## PENDAHULUAN
Mobilitas masyarakat semakin meningkat sehingga mengakibatkan munculnya keinginan untuk selalu dipenuhi dengan cara yang mudah dan cepat telah mendorong berkembangnya teknologi  informasi.  Dengan  kecanggihan  teknologi  yang  semakin  berkembang  membuat berbagai  aktivitas  harian  menjadi  lebih  mudah,  termasuk  dalam  hal  bertransaksi  baik pembayaran jalan tol, layanan transportasi seperti kereta api atau angkutan umum lainnya dan untuk pembayaran belanja. Kemajuan teknologi pada sektor keuangan juga mulai berkembang ke  arah  yang  modern  dan  lebih  efisien  (Parulian  &  Bebasari,  2022).  Inovasi  perkembangan teknologi pada sektor keuangan ditandai dengan adanya perubahan pada sistem pembayaran pada transaksi keuangan dari pembayaran tunai menjadi pembayaran nontunai yang dianggap lebih mudah dan praktis. Salah satu instrumen pembayaran adalah uang elektronik ( electronic money) atau dikenal sebagai e-money adalah salah satu alat pembayaran yang populer saat ini. E-money merupakan alat pembayaran dengan menggunakan nilai uang yang disimpan secara elektronik, baik dalam bentuk chip pada kartu maupun dalam server (Bank indonesia, 2020).
Penetrasi jumlah masyarakat Indonesia yang bertransaksi secara non tunai masih cukup rendah dibanding negara lain. Berdasarkan laporan (Eastspring, 2019) Indonesia masih berada dalam  fase  transisi  di  mana  dari  total  keseluruhan  populasi  penduduk  Indonesia,  penetrasi transaksi e-money terhadap total transaksi keseluruhan masih rendah, yaitu hanya sebesar 25%. Sementara itu, sebanyak 75% masih terbiasa transaksi secara manual dengan menggunakan uang tunai. Hal ini mengindikasikan bahwa mayoritas masyarakat Indonesia masih lebih suka menggunakan  pembayaran  secara  tunai  dibanding  nontunai  dan  memiliki  tingkat  literasi teknologi finansial yang rendah (Marlina et al., 2021). Selaras dengan penuturan Menkominfo
Rudiantara bahwa kebanyakan masyarakat Indonesia memilih melakukan pembayaran dengan uang tunai karena sudah menjadi kebiasaan masyarakat terutama yang berada jauh dari kota (Kementrian Teknologi dan Informatika, 2015).
Meskipun total masyarakat Indonesia yang bertransaksi secara nontunai masih tergolong rendah,  jumlah  uang  elektronik  ( e-money)  di  Indonesia  mengalami  trend  peningkatan  dari tahun ke tahun. Peredaran jumlah satuan e-money di Indonesia terus tumbuh secara signifikan dikarenakan e-money menawarkan banyak keunggulan seperti transaksi lebih mudah, praktis, dan nyaman digunakan tanpa harus membawa banyak uang tunai karena nilai nominal uang dapat diisi ulang kembali ke dalam e-money.
PT. Bank Negara Indonesia (Persero), Tbk sangat aktif melakukan transformasi digital di sektor  layanan  termasuk  integrasi  kartu  pembayaran  uang  elektronik.  TapCash  adapat menggantikan  uang  tunai  yang  bisa  digunakan  di  berbagai  titik  secara  umum  yang  berupa merchant yang telah bekerja sama dengan BNI serta berbagai mode transportasi, parkir dan ruas jalan tol. Dalam upaya untuk memberikan pengalaman pelanggan yang baik, BNI selalu memperhatikan apa yang menjadi kebutuhan utama pelanggan. TapCash BNI telah memenuhi kebutuhan utama konsumen pada sistem pembayaran yaitu ketersediaan dan aksesibilitas yang mudah  untuk membeli kartu karena  dapat dimiliki  oleh nasabah maupun non-nasabah BNI, secara luas dapat diterima dan digunakan di berbagai jenis merchant dan mitra secara cepat dan efisien dan juga memberikan kemudahan dalam pengisian saldo ulang.
Berdasarkan  annual  report  tahunan  BNI,  nilai  transaksi  TapCash  BNI  mengalami fluktualiasi  dalam  beberapa  tahun  terakhir.  Pada  tahun  2019  mengalami  kenaikan  sebesar 69,92%  dibanding  tahun  sebelumnya  dengan  nilai  transaksi  Rp.  1.371,38  miliar.  Sempat mengalami penurunan pada tahun 2020 sebesar 26,44% yang mencatat nilai transaksi sebesar Rp. 1.008,78 miliar. Kemudian naik kembali pada tahun 2021 hingga 2022.  Meski mengalami peningkatan nilai transaksi, TapCash BNI bukan merupakan uang elektronik yang populer atau paling banyak digunakan di Indonesia. Menurut data yang dilansir dari Katadata.co.id, berikut merupakan gambar yang menunjukkan kartu e-money yang memiliki pengguna terbanyak di Indonesia.

## Gambar 1.1
Kartu E-Money Yang Paling Banyak Digunakan di Indonesia
Sumber: Katadata.co.id, 2023
Pada  gambar  1.1  diatas, e-money  Bank  Mandiri  menjadi  peringkat  pertama  dengan jumlah pengguna sebanyak 25 juta yang disusul oleh Brizzi BRI pada posisi kedua dan Flazz BCA diposisi  ketiga.  Sementara  itu,  TapCash  BNI  menduduki  posisi  keempat  dengan  jumlah pengguna sebanyak 10,4 juta pengguna. Satu tingkat diatas Blink BTN yang menduduki posisi kelima.  Data  ini  menjelaskan  bahwa  minat  masyarakat  menggunakan  TapCash  BNI  masih terbilang minim dan juga masih belum menjadi  pilihan utama  pengguna uang  elektronik  di Indonesia.
Kurangnya  minat  penggunaan  uang  elektronik  di  Indonesia,  khususnya  TapCash  BNI akibat  dari minimnya sosialisasi terhadap masyarakat  mengenai  penggunaan uang elektonik kerena tidak semua lapisan masyarakat terjangkau oleh fasilitas perbankan bahkan ada yang tidak  nyaman  dengan  teknologi  pembayaran  masa  kini  karena  adanya  risiko  dan  masih terbatasnya merchant  yang  menawarkan  transaksi  menggunakan  e-money,  dikutip  dari Kompas.com (Nugraheni, 2022) . Hal tersebut menyebabkan kurangnya pemahaman masyarakat mengenai manfaat penggunaan e-money. BNI berusaha agar para konsumen selalu tepat pada keputusan untuk menggunakan layanan uang elektronik mereka dan berharap bahwa TapCash BNI yang paling diminati oleh konsumen.
Minat merujuk pada kecenderungan pengguna dalam menggunakan teknologi baru dan sejauh mana subjek menyatakan keinginan  dalam menggunakan teknologi tersebut di masa mendatang (Asja et al., 2021). Minat menggunakan merupakan salah satu bagian penting pada perilaku konsumen, yang melibatkan proses analisis yang melibatkan evaluasi berbagai masukan dan  pertimbangan  serta  pengambilan  keputusan  konsumen  saat  akan  menggunakan  suatu produk (Banani & Selvi, 2023).
Ketertarikan  individu  dalam  menggunakan e-money  dapat  diukur  dengan  teori  yang dapat  menggambarkan tingkat  penerimaan  dan penggunaan sesuatu teknologi. Technology Acceptance Model (TAM) merupakan teori yang mempelajari dan menjelaskan perilaku individu terhadap  minat  menggunakan  teknologi.  Dalam Technology  Acceptance  Model  (TAM)  yang dikembangkan oleh Davis, terdapat beberapa faktor minat penggunaan suatu teknologi, salah satunya karena adanya persepsi manfaat (Wakulto & Sari, 2022). Ketertarikan seseorang untuk menggunakan teknologi dalam hal ini adalah uang elektronik yaitu TapCash BNI, didasari jika uang elektronik tersebut dirasa dapat memberikan manfaat yang baik dan mudah digunakan oleh pemakainya.
Persepsi  manfaat  adalah  tingkat  dimana  seseorang  percaya  bahwa  ketika  sedang menggunakan  suatu  teknologi  tertentu  kinerja  pekerjaannya  akan  meningkat  (Ernawati  & Noersanti,  2020).  Penggunaan  TapCash  BNI  juga  sangat  sederhana,  cukup  dengan menempelkan  kartu  pada  sensor  alat  yang  disediakan  tanpa  menggunakan  PIN,  saldo terpotong otomatis sesuai nilai yang harus dibayar sehingga tidak perlu menghitung jumlah uang membuat TapCash BNI menjadi pilihan yang praktis dan efisien dalam melakukan transaksi sehari-hari.  Semakin  besar  kontribusi  manfaat  yang  diberikan  oleh  uang  elektronik,  semakin besar pula minat pengguna untuk menggunakannya (Ulansari & Yudantara, 2021).
Selain  persepsi  manfaat,  ada  faktor  lain  yang  harus  dipertimbangkan  oleh  konsumen dalam  menggunakan  teknologi  yaitu  persepsi  risiko.  Featherman  dan  Pavlou  menyertakan persepsi risiko pada model TAM di penelitian mereka karena persepsi risiko dirasa penting untuk melihat  minat  seseorang  menggunakan  suatu  teknologi.  Persepsi  risiko  merupakan  suatu bentuk persepsi yang berkaitan dengan ketidakpastian dan konsekuensi yang tidak diinginkan yang mungkin terjadi saat menggunakan produk atau layanan (Rodiah & Melati, 2020). Semakin rendah  risiko  yang  diberikan  maka  semakin  tinggi  minat  seseorang  dalam  menggunakan teknologi tersebut.
Disamping  TapCash  BNI  memberikan  berbagai  manfaat,  terdapat  kendala  dalam penggunaannya  yang  perlu  diperhatikan.  Pertama,  penggunaan  TapCash  BNI  terbatas  pada merchant yang bekerja sama dengan Bank Negara Indonesia. Kedua, terdapat batasan maksimal pengisian  saldo  pada  TapCash  BNI  sehingga  pengguna  tidak  dapat  mengisi  saldo  terlalu banyak. Ketiga, risiko kehilangan semua uang jika pengguna kehilangan kartu yang digunakan untuk  menyimpan  uang  elektronik.  Keempat,  gangguan  jaringan  atau  sistem  dapat menghambat transaksi dan akses saldo. Kelima, terdapat  potensi kesalahan transaksi seperti pengurangan saldo ganda. Terakhir, kesalahan saat mengisi ulang saldo TapCash BNI.
Berdasarkan latar belakang yang telah diuraikan diatas maka dapat disimpulkan, masalah yang dapat diidentifikasi adalah sebagai berikut:
1. Adanya perubahan pada pola dan sistem pembayaran masa kini.
2. Hanya  25%  dari  total  keseluruhan  penduduk  Indonesia  yang  melakukan  transaksi menggunakan uang elektronik, lebih rendah dari negara lain.
3. Masih  banyak  masyarakat  yang  memilih  menggunakan  uang  tunai  untuk  transaksi ekonominya dibanding pembayaran nontunai.
4. Mayoritas masyarakat Indonesia memiliki tingkat literasi teknologi finansial yang rendah.
5. Tidak semua masyarakat di Indonesia terjangkau fasilitas perbankan.
6. Terjadi penurunan volume transaksi e-money di Indonesia pada tahun 2020.
7. Terjadi penurunan nilai transaksi TapCash BNI pada tahun 2020.
8. TapCash  BNI  hanya  menduduki  peringkat  keempat  sebagai  uang  elektronik  yang digunakan di Indonesia.
Dari masalah yang teridentifikasi diatas, maka penelitian ini dinilai sangat diperlukan agar dapat menjadi bahan kajian oleh beberapa pihak pada umumnya terutama bagi perusahaan atau PT. Bank Negara  Indonesia Tbk, Agar  dapat digunakan sebagai referensi  dalam proses pengambilan keputusan objektif serta diharapkan dapat memberikan masukan dan saran agar perusahaan  dapat  mengetahui  faktor  yang  dapat  mempengaruhi  dan  meningkatkan  minat konsumen menggunakan TapCash BNI.

## METODE PENELITIAN
Jenis metode penelitian yang digunakan adalah metode verifikatif dengan pendekatan kuantitatif. Pendekatan kuantitatif merupakan jenis penelitian yang lebih banyak menggunakan angka dalam implementasinya (Siyoto & Sodik, 2015). Mulai dari pengumpulan data, penafsiran data, hingga hasil penelitian yang dihasilkan berbentuk angka. Populasi yang digunakan pada penelitian  ini  adalah  pengguna  TapCash  BNI  di  Indonesia  yang  berjumlah  10,4  juta.  Dalam penelitian ini penentuan jumlah sampel menggunakan rumus Issac dan Michael dengan taraf signifikansi 5% dihasilkan jumlah sampel sebanyak 384.
Teknik pengumpulan data yang dilakukan melalui studi pustaka serta angket/kuesioner yang  disebarkan  kepada  responden.  Teknik  pengambilan  sampel  pada  penelitian  ini menggunakan propbability sampling menggunakan teknik simple random sampling.
Teknik analisa data yang digunakan pada penelitian ini antara lain pengujian keabsahan data  dengan  uji  validitas  dan  reliabilitas.  Dilanjutkan  dengan  uji  asumsi  klasik  seperti:  uji normalitas,  uji  multikolinearitas,  dan  uji  heteroskedastisitas.  Kemudian  dilakukan  analisis verifikatif  dengan  menggunakan  analisis  regresi  linear  berganda  dan  analisis  koefisien determinasi.  Selain  itu  uji  t  dan  uji  F  dilakukan  dilakukan  dalam  pengujian  hipotesis.  Berikut merupakan hipotesis yang diujikan.
1. Terdapat  pengaruh  Persepsi  Manfaat  secara  parsial  terhadap  Minat  Menggunakan TapCash BNI.
2. Terdapat pengaruh Persepsi Risiko secara parsial terhadap Minat Menggunakan TapCash BNI.
3. Terdapat pengaruh Persepsi Manfaat dan Persepsi Risiko secara simultan terhadap Minat Menggunakan TapCash BNI.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Uji Keabsahan Data
1. Uji Validitas
Tabel 1.1 Hasil Uji Validitas Variabel Indikator Rhitung Rtabel Keterangan Persepsi Manfaat (X1) X1.1 0,632 0,100 Valid X1.2 0,682 0,100 Valid X1.3 0,754 0,100 Valid X1.4 0,695 0,100 Valid X1.5 0,710 0,100 Valid X1.6 0,633 0,100 Valid X1.7 0,767 0,100 Valid X1.8 0,693 0,100 Valid Persepsi Risiko (X2) X2.1 0,344 0,100 Valid X2.2 0,620 0,100 Valid X2.3 0,603 0,100 Valid X2.4 0,545 0,100 Valid X2.5 0,598 0,100 Valid X2.6 0,638 0,100 Valid X2.7 0,567 0,100 Valid X2.8 0,602 0,100 Valid X2.9 0,590 0,100 Valid X2.10 0,584 0,100 Valid X2.11 0,473 0,100 Valid Minat Menggunakan Y.1 0,706 0,100 Valid Y.2 0,599 0,100 Valid
(Y) Y.3 0,644 0,100 Valid Y.4 0,7764 0,100 Valid Y.5 0,393 0,100 Valid Y.6 0,780 0,100 Valid Y.7 0,775 0,100 Valid Y.8 0,732 0,100 Valid Y.9 0,654 0,100 Valid Y.10 0,650 0,100 Valid Y.11 0,486 0,100 Valid
Dari  tabel  diatas  dapat  diketahui  bahwa  hasil  uji  validitas  dari  seluruh  instrumen berdasarkan masing-masing variabel yang diteliti yaitu Persepsi Manfaat (X1), Persepsi Risiko (X2) dan Minat Menggunakan (Y) memiliki nilai r hitung > r tabel. Maka dapat dinyatakan bahwa uji validitas instrumen masing-masing variabel yang diteliti dapat dinyatakan valid.
2. Uji Reliabilitas

## Tabel 1.2

## Hasil Uji Reliabilitas
Berdasarkan  tabel diatas  dapat  diketahui  bahwa  Cronbach  Alpha  (α)  masing -masing variabel yang diteliti yaitu Persepsi Manfaat (X1) sebesar 0,861, Persepsi Risiko sebesar 0,958, dan  Minat  Menggunakan  (Y)  sebesar  0,914.  Dari  hasil  tersebut,  seluruh  variabel  yang  diteliti memi liki α > 0,60. Maka dapat disimpulkan bahwa instumen masing -masing variabel dinyatakan reliable.
Hasil Uji Asumsi Klasik
1. Uji Normalitas
Variabel Cronbach’s Alpha Keterangan Persepsi Manfaat 0,847 Reliable Persepsi Risiko 0,782 Reliable Minat Menggunakan 0,867 Reliable

## Tabel 1.3

## Hasil Uji Normalitas
Berdasarkan hasil pengujian pada tabel 1.3 diatas, diperoleh nilai Asymp. Sig. (2-tailed) sebesar 0,264 > 0,05, maka dapat disimpulkan bahwa data residual yang diteliti berdistribusi normal.

## 2. Uji Multikolinearitas

## Tabel 1.4

## Hasil Uji Multikolinearitas
Berdasarkan hasil pengujian pada tabel diatas, diperoleh nilai VIF untuk masing-masing variabel  independen  kurang  dari  10  serta  nilai  tolerance  lebih  besar  dari  0,10.  Maka  dapat disimpulkan  bahwa  model  regresi  pada  penelitian  ini  tidak  terjadi  atau  bebas  dari multikolinearitas.
3. Uji Heteroskedastisitas

## One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Unstandardized Residual N 384 Normal Parameters a,b Mean 0E-7 Std. Deviation 4.45198671 Most Extreme Differences Absolute .051 Positive .051 Negative -.048 Kolmogorov-Smirnov Z 1.005 Asymp. Sig. (2-tailed) .264 a. Test distribution is Normal. b. Calculated from data. Variabel Tolerance VIF Keterangan Persepsi Manfaat (X1) 0.937 1.067 Bebas Multikolinearitas Persepsi Risiko (X2) 0.937 1.067 Bebas Multikolinearitas

## Hasil Uji Heteroskedastisitas
Dari  gambar  1.2  diatas  dapat  diketahui  bahwa  titik-titik  menyebar  secara  acak  dan menyebar baik serta tidak membentuk pola tertentu. Hal tersebut menunjukkan bahwa tidak terjadi heteroskedastisitas pada model regresi diterima.

## Analisis Verifikatif
1. Analisis Regresi Linear Berganda
Tabel 1.5
Hasil Analisis Regresi Linear Berganda Coefficients a Model Unstandardized Coefficients
Standardiz
ed Coefficient s T Sig. Collinearity
Statistics B Std. Error Beta Toleran ce VIF 1 (Constant) 9.630 1.343 7.173  .000 Persepsi Manfaat .842 .049 .613  17.17 3 .000 .937  1.067 Persepsi Risiko .341 .043 .286  8.00 2 .000 .937  1.067
a. Dependent Variable: Minat Menggunakan
Berdasarkan hasil analisis regresi linear berganda diperoleh persamaan sebagai berikut: Y = 9,630 + 0,842X1 + 0,341X2 + Ɛ
Berikut merupakan penjelasan persamaan diatas:
a) Nilai  Konstanta  memiliki  nilai  sebesar  9,630  yang  mengartikan  bahwa  apabila  semua variabel  independen  yaitu  persepsi  manfaat  dan  persepsi  risiko  bernilai  0  atau  tidak mengalami perubahan, maka nilai dari minat menggunakan adalah 9,630.
b) Nilai koefisien regresi dari persepsi manfaat sebesar 0,842.  Artinya jika persepsi manfaat mengalami  kenaikan  1%,  maka  akan  mempengaruhi  peningkatan  minat  menggunakan sebesar 0,841.
c) Nilai koefisien regresi dari pesepsi risiko sebesar 0,341. Artinya jika persepsi risiko mengalami kenaikan 1%, maka akan mempengaruhi peningkatan minat menggunakan sebesar 0,341.

## 2. Analisis Koefisien Determinasi

## Tabel 1.6

## Hasil Analisis Koefisien Determinasi
Berdasarkan tabel 1.6 dapat diketahui bahwa nilai Adjusted R Square pada penelitian ini adalah 0,543. Hal ini dapat diartikan bahwa variabel Persepsi Manfaat (X1) dan Persepsi Risiko (X2) memiliki pengaruh terhadap variabel Minat Menggunakan (Y) sebesar 54,3%.
Pengujian Hipotesis
1. Uji t

## Tabel 1.7
Hasil Uji t
a) Nilai signifikansi variabel persepsi manfaat adalah 0,000 < 0,005 dan t hitung 17,173 > t tabel 1,966. Maka dapat dikatakan bahwa terdapat pengaruh persepsi manfaat terhadap minat menggunakan
b) Nilai signifikansi variabel persepsi risiko adalah 0,000 < 0,005 dan t hitung 8,002 > t tabel 1,966. Maka dapat dikatakan bahwa terdapat pengaruh persepsi risiko terhadap minat menggunakan.
2. Uji F
Tabel 1.8

## Hasil Uji F
Nilai signifikansi pada uji F adalah 0,000 < 0,005 dan F hitung 228,121 > F tabel 3,019. Dengan demikian dapat disimpulkan bahwa terdapat pengaruh persepsi manfaat dan persepsi risiko secara simultan terhadap minat menggunakan.
Model Summary
Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .738 a .545 .543 4.464 a. Predictors: (Constant), Persepsi Risiko, Persepsi Manfaat Variabel T Sig. Persepsi Manfaat 17,172 0,000 Persepsi Risiko 8,002 0,000 Model F Sig. Regression Residual Total 228,121 0,000

## SIMPULAN
Dari hasil dan pembahasan penelitian mengenai perngaruh persepsi manfaat dan persepsi risiko terhadap minat menggunakan TapCash BNI, maka dapat disimpulkan sebagai berikut:
1. Persepsi  manfaat  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  variabel  minat menggunakan.
2. Persepsi risiko berpengaruh positif dan signifikan terhadap variabel minat menggunakan.
3. Persepsi  manfaat  dan  persepsi  risiko  secara  bersama-sama  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap minat menggunakan.

## DAFTAR PUSTAKA
Asja, H. J., Susanti, S., & Fauzi, A. (2021). Pengaruh Manfaat, Kemudahan, dan Pendapatan terhadap Minat Menggunakan Paylater: Studi Kasus Masyarakat di DKI Jakarta. Jurnal Akuntansi, Keuangan, Dan Manajemen, 2(4), 309 – 325. https://doi.org/10.35912/jakman.v2i4.495
Banani,  M.  R.  S.,  &  Selvi,  E.  (2023).  Pengaruh  Kemudahan  Penggunaan  Dan  Keamanan Terhadap Minat Penggunaan Shopee Paylater (Studi Kasus Pada Followers Instagram Shopee). Jurnal Ilmiah Wahana Pendidikan, 2023(1), 279 – 289. https://doi.org/10.5281/zenodo.7527551 Bank indonesia. (2020). Apa Itu Uang Elektronik.
https://www.bi.go.id/id/edukasi/Pages/Apa-itu-Uang-Elektronik.aspx
Eastspring.  (2019). SPRING  OF  LIFE  SLICE  OF  LIFE  FROM  EASTSPRING  INVESTMENTS. https://www.eastspring.com/docs/librariesprovider6/our-perspectives/spring-of- life/2019/spring-of-life---januari-2019---cashless-society-generasi-masyarakat- tanpa-uang-tunai.pdf
Ernawati, N., & Noersanti, L. (2020). Jurnal Manajemen STEI  Pengaruh Persepsi Manfaat, Kemudahan Penggunaan dan Kepercayaan terhadap Minat Penggunaan pada Aplikasi OVO. BPJP)  Sekolah  Tinggi  Ilmu  Ekonomi  Indonesia  Jakarta,  03(02). www.bi.go.id/id/statistik
Kementrian Teknologi  dan Informatika. (2015). Kementerian Komunikasi dan Informatika. https://www.kominfo.go.id/index.php/content/detail/6416/Sistem+Pembayaran+Digi tal+Terkendala+Budaya+Masyarakat/0/berita_satker
Marlina, L., Mundzir, A., & Pratama, H. (2021). CASHLESS DAN CARDLESS SEBAGAI PERILAKU TRANSAKSI DI ERA DIGITAL: SUATU TINJAUAN TEORETIS DAN EMPIRIS. Jurnal Co Management, 3(2), 533 – 542. https://doi.org/10.32670/comanagement.v3i2.424
Nugraheni,  A.  (2022). Pembayaran  Tunai  MAsih  Diminati  Dalam  Ekosistem  Digital.
https://www.kompas.id/baca/metro/2022/02/11/pembayaran-tunai-masih-diminati- dalam-ekosistem-digital
Parulian,  &  Bebasari,  N.  (2022).  PERAN  DEMOGRAFI  SEBAGAI  VARIABEL  MODERASI
PADAPENGARUH  LITERASI  KEUANGAN  DAN  TEKNOLOGI  INFORMASITERHADAP PERILAKU KEUANGAN. Jurnal Ekonomi Dan Bisnis, 11(3).
Rodiah, S. R., & Melati, I. S. (2020). Pengaruh Kemudahan Penggunaan, Kemanfaatan, Risiko, dan Kepercayaan terhadap Minat Menggunakan E-wallet pada Generasi Milenial Kota Semarang. Journal  of  Economic  Education  and  Entrepreneurship,  1(2),  66. https://doi.org/10.31331/jeee.v1i2.1293
Siyoto, S., & Sodik, M. A. (2015). Dasar Metodologi Penelitian. Literasi Media Publishing.
Ulansari,  L.  P.  E.,  &  Yudantara,  I.  G.  A.  P.  (2021).  Pengaruh  Persepsi  Manfaat  ,  Persepsi Kemudahan  ,  Persepsi  Kepercayaan  ,  dan  Norma  Subjektif  terhadap  Minat Menggunakan  Sistem  Informasi  Pembayaran  Elektronik  (E-Payment). Jurnal  Ilmiah Akuntansi Dan Humanika, 11(2), 312 – 321.
Wakulto, P. D., & Sari, S. P. (2022). Analisis Technology Acceptance ModelterhadapMinat Penggunaan Alat Pembayaran Non Tunai melalui Pemanfaatan Google Trends. 1, 401 – 408.