## FAKTOR-FAKTOR  PEMILIHAN PERBANKAN SYARIAH DAN KONVENSIONAL BERBASIS FLOATING MARKET DI PANGKAL PINANG BANGKA BELITUNG
Marheni
Dosen Fakultas Syariah dan Ekonomi Islam IAIN SAS Bangka Belitung marheni.utama@gmail.com

## Abstrak
Tujuan  penelitian  ini  adalah  mendeskripsikan  karakteristik  nasabah  berdasarkan floating  market ;  mengetahui  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  keputusan  nasabah dalam  memilih  bank  syari’ah  berdasarkan  sifat  pribadi  dan  sosial  di  Pangkal  Pinang Bangka Belitung. Jenis penelitian ini adalah explanatary research. Populasi dan sampel adalah  100  responden  di  wilayah  Pangkalpinang.  Metode  alat  analisis  data menggunakan  alat  analisis  regresi  logistik.  Hasil  pengujian  menunjukkan  setiap perbedaan gender maka tidak berpengaruh terhadap keputusan memilih bank syari’ah dan  bank  konvensional.  Faktor  usia  berpengaruh  terhadap  keputusan  memilih  bank syari’ah  dan  bank  konvensional.  Status  pekerjaan  tidak  berpengaruh  terhadap keputusan  memilih  bank  syari’ah  dan  bank  konvensional.  Sifat  pribadi  berpengaruh negatif  dan  signifikan  terhadap  keputusan  memilih  bank  syari’ah  dan  bank konvensional.  Variabel  sistem  sosial  tidak  berpengaruh  terhadap  keputusan  memilih bank syari’ah dan bank konvensional.
Kata Kunci : karakteristik nasabah, jenis kelamin, sifat pribadi, sistem sosial dan

## floating market

## ABSTRACT
This  aims    of  study  were  to  describe  the  characteristics  of  customers  based  on  the floating market; find out the factors that influence the customer's decision in choosing a Shariah  bank  based  on  personal  and social  nature  in Pangkal  Pinang  Bangka  Belitung. This type of research was  explanatary research. The population and sample were  100 respondents  in  the  Pangkalpinang  region.  Methods  of  data  analysis  tools  used  logistic regression analysis  tools.  The  test  results  showed  that  every  gender  difference  did  not affect  the  decision  to  choose  a  sharia  bank  and  conventional  bank.  The  age  factor influences  the  decision  to  choose  a  sharia  bank  and  conventional  bank.  Job  status  did not  affect  the  decision  to  choose  a  Shariah  bank  and  a  conventional  bank.  Personal characteristics had a negative and significant effect on the decision to choose a sharia bank  and  conventional  bank.  Social  system  variables  did  not  affect  the  decision  to choose a sharia bank and a conventional bank.

## Keywords:  customer characteristics, gender, personal nature, social system and floating market

## A. Pendahuluan
Tantangan  yang  dihadapi  bank  syari’ah  yang  dihadapi  dikarenakan  bank syari’ah sebagai bank konvensional yang berlabel Islami. Selain itu, ciri khas bank syari’ah dapat ditonjolkan dengan adanya ciri khas syari’ah dengan membangun sektor  riil  dengan  prinsip  keadilan.  Tantangan  dari  masyarakat  yang  masih memiliki pemahaman yang kurang tentang operasional bank syari’ah serta pihak perbankan  yang  menganggap  bahwa  operasional  bank  tidak  akan  berjalan  jika tidak ada pendapatan yang berasal dari bunga. Hal ini menyebabkan bank tidak akan dapat berlangsung atau bertahan dalam persaingan. Peran bank syari’ah di Indonesia  diatur  dalam  sistem  perbankan  syari’ah  yang  diatur  dalam  Undang- Undang  Nomor 10  tahun  1998  tentang  perbankan,  dimana  bank  umum adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional atau berdasarkan prinsip  syari’ah  yang  kegiatannya  memberikan  jasa  dalam  lalu  lintas pembayaran.
Pertumbuhan  perekonomian  daerah  dapat  meningkat  dengan  adanya peran bank syari’ah karena dijadikan strategi yang menyeimbangkan struktur perekonomian.  Sistem  terbaru  adanya  “ dual  banking system ”,  dimana  bank konvensional  diperkenankan  untuk  membuka  unit  usaha  syari’ah.  Meskipun masyarakat  di  Indonesia  yang  mayoritas  adalah  beragama  Islam  tetapi perkembangan bank syari’ah tidak secepat bank konvensional. Hal itu dikarenakan usaha  untuk  mengembangkan  bank  syari’ah  bukan  hanya  berdasarkan  legalitas hukum dan  perundang-undangan  tetapi juga segmen pasar dan  masyarakat  yang akan  menjadi  pengguna  bank  syari’ah.  Adanya  bank  syari’ah  dan  konvensional berfungsi  strategis  untuk  menjadi  lembaga  intermediasi  dalam  lalu  lintas pembayaran.  Adanya  perbedaan  tipe  bank  tersebut  membuat  perilaku  nasabah dalam  memilih  bank  dapat  dipengaruhi  oleh  sikap  dan  persepsi  masyarakat terhadap karakteristik perbankan itu sendiri. 1
Lembaga  keuangan  bank  syari’ah  dikenal  dengan  sistem  bagi  hasil.  Bank syari’ah  memiliki  konsep  pembagian  hasil  usaha  antara  pemilik  modal  dengan
1 Yusdani. 2005. Perbankan Syariah Berbasis Floating Market . Millah Vol . IV, No. 2.
pihak pengelola modal. Pengelolaan bank dengan prinsip syari’ah dapat diakses dan  dikelola  oleh  seluruh  masyarakat  yang  berminat  tidak  terbatas  pada masyarakat  yang  beragama  Islam  saja  meskipun  sampai  saat  ini  bank  syari’ah masih  diminati  oleh  masyarakat  muslim.  Peluang  bank  syari’ah  di  Indonesia termausk  tinggi  karena  kaum  mayoritas  adalah  muslim.  Bank  syari’ah membutuhkan  strategi  baru  dalam  mengembangkan  usahanya  di  Indonesia, dengan  mempertimbangkan  pasar  masyarakat  muslim  ( spiritual  market )  dan masyarakat  yang  memilih  keduanya floating  market 2 .  Perbankan  syari’ah  telah menunjukkan kinerja keuangan yang lebih baik secara sistem perbankan, namun sistem perbankan syari’ah sementara ini memberikan keuntungan yang rendah dibandingkan perbankan konvensional 3 . Oleh karena itu strategi floating market diperlukan  dalam  sistem  perbankan  syari’ah  melalui  efisiensi  internal  dan menerapkan strategi ekspansi economics of scale dan economic of scope.
Adanya  kebijakan dual  banking  system pada  tahun  1992  belum  bisa berjalan optimal karena pangsa pasar bank syari’ah belum signifikan yaitu 6,25% pada  Oktober  2015 4 .  Strategi  pengelolaan  bank  syari’ah  difokuskan    nasabah muslim  dan  non  muslim. 5 Hal  yang  menjadi  pertimbangan  dengan  keberadaan masyarakat  non  muslim  di  beberapa  wilayah  menjadi  target  pasar.  Strategi pengembangan  bank  syari’ah  difokuskan  pada  pasar  yang  berpotensi  yaitu potensi  masyarakat  non  muslim.  Alasan  startegi  tersebut  dilaksanakan  antara lain  1)  larangan  pemungutan  riba,  yang  merupakan  ciri  utama  bank  syari’ah, ternyata  memiliki  akar  pada  ajaran-ajaran  non  muslim;  2)  keseluruhan  kinerja perbankan  syari’ah  lebih  baik  dengan  perbankan  konvensional;  3)  tidak  ada perbedaan  preferensi  yang  signifikan  dalam  pemilihan  bank  oleh  nasabah muslim maupun non muslim.
Perbankan  syari’ah  perlu  memeprhatikan  kualitas  layanan  dalam menyajikan  model  baru  dengan  menambah  satu  dimensi  “ Compliance  with Islamic  Law ”  pada  model  kualitas  pelayanan  “SERVQUAL”  yang  dikenal  dengan system  CARTER  meliputi Compliance,  Assurance,  Reliability,  Tangible,  Empathy, and  Responsiveness .  Hal  ini  akan  menimbulkan  kepuasan  pelanggan  dalam
2 Ibid
3 Ghafur, Muhammad. 2007. Potret Perbankan Syariah Terkini (Kajian Kritis Perkembangan Perbankan Syariah) . Yogyakarta: Biruni Press.
4 Bank Indonesia. 2015. Outlook Perbankan Syariah 2015.
5 Op.cit. Yusdani. 2005.
menggunakan  jasa  bank  syari’ah  sehingga  tercipta  hubungan  hubungan  antara kualitas  layanan  dengan  kepuasan  pelanggan  dengan  suatu  system  CARTER sebagai items proses input dan outputnya overall satisfaction . 6
Bank  Indonesia  melakukan  penelitian  dengan  bekerjasama  dengan beberapa  lembaga  penelitian  untuk  memetakan  potensi  pengembangan  Bank Syari’ah  yang  didasarkan  pada  analisis  potensi  ekonomi  dan  pola sikap/preferensi  dari  pelaku  ekonomi  dan  jasa  bank  syari’ah.  Penelitian  ini  juga meneliti  tentang  karakteristik  dan  perilaku  nasabah  dan  calon  nasabah  bank syari’ah untuk menetapkan strategi sosialisasi dan pemasaran bagi bank syari’ah. Lokais penelitian dilakukan di pulau Jawa yaitu Jawa Barat, Jawa Tengah/ DIY dan Jawa  Timur 7 .  Hasil  penelitian  menemukan  jawaban  responden  tentang  sistem perbankan  penting  dan  dibutuhkan  dalam  mendukung  kelancaran  transaksi ekonomi  sebanyak  95%.  Hal  pokok  yang  menjadi  haisl  penelitian  antara  lain sistem  bagi  hasil  bank  syari’ah,  bank  syari’ah  hanya  untuk  masyarakat  muslim dengan hasil survey di Jawa Barat 81% menyatakan bahwa bank syari’ah  hanya untukpengguna  beragama  muslim.  Hasil  penelitian  juga  menemukan  bahwa pengetahuan  masyarakat  tentang  sistem  perbankan  syari’ah  relatif  tinggi. Meskipun  demikian  pemahaman  mengenai  keunikan  produk/jasa  Bank  Syari’ah secara umum masih rendah 8 .
Paul Wouters 9 meneliti tentang bank syari’ah di Turki, Indonesia, Pakistan dan Malayasia.  Hasil penelitian menunjukkan bahwa masyarakat Indonesia lebih tertarik  terhadap  bank  syari’ah  dibandingkan  ketiga  negara.  Yaumidin,  Umi Karomah 10 menemukan  bahwa  bank-bank  Islam  di  Asia  Tenggara  sedikit  lebih efisien  dibandingkan  bank-bank  Islam  di  Timur  Tengah  dan  tergantung  pada sistem keuangan dan segala bentuk peraturan perbankan.
Anggapan  masyarakat  tentang  bank  syari’ah  dengan  nilai  tambah  bank syari’ah  adalah  halal  dan  sesuai  aturan  agama  Islam  dalam  transaksinya,  ada
6 Othman, Abdul Qawi dan Lynn Owen. 2008. Adopting and  Measuring Customer Service Quality  (SQ)  In  Islamics  Banks  :  A  Case  Study  In  Kuwait  Finance  House . International  Journal  of Islamic Financial Services , Vol 3, No.1, page 1-26.
7 Astutik,  Rini  Puji.2015. Faktor-faktor  Pemilihan  Bank  Syariah .  Jurnal  Universitas Muhammadyah Jember. Vol. 5.No.2
8 Ibid , hal. 8
9 Wouters,  Paul.2016.  Islamic Banking  In  Turkey,  Indonesia  And  Pakistan    A  Comparison With Malaysia. www.iefpedia.com . Tanggal akses 2 Agustus 2018
10 Op.Cit . Abdul Qawi Othman dan Lynn Owen
kebaikan  akhirat,  dan  menolong  antar  sesama  dibandingkan  dengan  bank konvensional.  Tetapi  bank  syari’ah  memiliki  keuntungan  karena  produk- produknya tidak kalah bersaing dengan bank konvensional dan sistem bagi hasil yang  ditawarkan  tidak  kalah  menguntungkan  dibandingkan  dengan  bunga. Pemahaman  masyarakat  yang  masih  rendah  tentang  bank  syari’ah  maka perbankan  syari’ah  harus  terus  berkembang  dan  memperbaiki  kinerjanya. Pertumbuhan  yang  pesat  dengan  unit-unit  syari’ah  yang  didirikan  bank konvensional  membuktikan  bahwa  bank  syari’ah  memiliki  kompetensi  yang tinggi.  Pertumbuhan  perbankan  syari’ah  semakin  tinggi  jika  masyarakat mempunyai permintaan dan antusias yang tinggi dikarenakan faktor peningkatan pemahaman dan pengetahuan tentang bank syari’ah.
Penelitian  ini  dilakukan  di  wilayah  Bangka  Belitung  yang  mayoritas beragama  Islam.  Bangka  Belitung  juga  memiliki  peluang  pasar  yang menguntungkan  dengan  berbagai  variasi  masyarakat  termasuk  non  muslim dengan  membidik floating  market .  Penelitian  ini  bertujuan  mendeskripsikan karakteristik  nasabah  berdasarkan floating  market ;  mengetahui  faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah dalam memilih bank syari’ah atau bank konvensional di Pangkal Pinang Bangka Belitung.

## B. Kerangka Teori

## 1. Pengertian Bank Syariah
Bank  Syariah  menurut  Undang-undang  No.  10  tahun  1998  adalah  Bank umum  yang  melaksanakan  usaha  berdasarkan  prinsip  syari’ah  yang  dalam kegiatannya  memberikan  jasa  dalam  lalu  lintas  pembayaran.  Prinsip  syari’ah adalah  aturan  perjanjian  berdasarkan  hukum  Islam  antara  bank  dengan  pihak lain  untuk  penyimpanan  dana  dan  atau  pembiayaan  kegiatan  usaha  atau kegiatan lainnya yang sesuai dengan syari’ah. 11
Prinsip  yang  dijalankan  bank  syari’ah  dalam  menjalankan  operasionalnya adalah: 12
1. Prinsip  keadilan  yang  diterapkan  dengan  imbalan  atas  dasar  bagi  hasil  dan pengambilan  margin  keuntungan  yang  telah  disepakati  oleh  bank  dan nasabah.
11 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan.
12 Rivai,  Veithzal  dan  Arviyan  Arifin.  2010. Islamic  Banking:  sebuah  teori,  konsep,  dan aplikasi . Jakarta: Bumi Aksara.
2. Prinsip  kesederajatan  dengan  penempatan  nasabah  penyimpan  dana, nasabah  pengguna  dana,  maupun  bank  pada  kedudukan  yang  sama  dan sederajat  dalam  bank  syari’ah.  Hal  ini  tercermin  dalam  hak,  kewajiban, resiko, dan keuntungan yang berimbang di antara nasabah penyimpan dana, nasabah pengguna dana, maupun pihak bank.
3. Prinsip  ketenteraman  yaitu    adanya  kesesuian  dengan  prinsip  dan  kaidah Islam  muamalah  dari  produk-produk  bank  syari’ah  yaitu    tidak  ada  unsur riba  dan  menerapkan  zakat  harta  sehingga  nasabah  merasakan ketenteraman lahir dan batin.
Adopsi perbankan syari’ah dalam sistem perbankan nasional tidak hanya mementingkan kepentingan penduduk Indonesia yang mayoritas sebagian besar beragama  Islam,  namun  lebih  kepada  adanya  faktor  keunggulan  atau  manfaat lebih  dari  perbankan  syari’ah  dalam  peranan  perekonomian.  Sistem  perbankan konvensional merupakan wadah yang menghubungkan antara pemilik dana dan dunia  usaha,  perbankan  juga  masih  menjadi  penyekat  antara  keduanya  karena tidak  adanya transferability  risk  and  return. Sistem  perbankan  syari’ah  dimana perbankan  syari’ah  menjadi  manajer  investasi,  wakil,  atau  pemegang  amanat dari  pemilik  dana  atas  investasi  di  sektor  riil.  Seluruh  keberhasilan  dan  resiko dunia usaha secara langsung didistribusikan kepada pemilik dana.
Bank  syari’ah  secara  prinsip  memiliki  tantangan , namun  dalam realitasnya  bank  syari’ah,  menghadapi  beberapa  kendala  dan  kelemahan  yang memerlukan  pembenahan  yaitu  jaringan  operasi  yang  belum  luas,  institusi pendukung  yang  belum  lengkap  dan  efektif,  efisiensi  operasional  bank  syari’ah yang  belum  optimal  dan  masih  sedikitnya  sumber  daya  manusia  yang  memiliki keahlian dalam perbankan syari’ah. Berdasarkan sisi konsumen, kelemahan yang dihadapi  bank  syari’ah  pemahaman  masyarakat  yang  masih  rendah  mengenai kegiatan  usaha  jasa  keuangan  perbankan  syari’ah  sehingga  menyebabkan masyarakat memiliki persepsi yang kurang tepat mengenai operasi bank syari’ah.

## 2. Pengembangan Bank Syariah Berbasis Floating Market
Selama  ini  kalangan  perbankan  syari’ah  umumnya  masih  memfokuskan sasaran pada para loyalis syari’ah atau pasar fanatik terhadap syari’ah. 13 Tetapi bank syari’ah belum menangkap pasar pengambang ( floating market ) atau pasar yang  tidak  terlalu  fanatik  terhadap  suatu  sistem  perbankan,  konvensional  atau syari’ah. Segmen pasar ini tergantung sistem mana yang paling menguntungkan
13 Op.ci t. Yusdiani. 2005.
dalam  memutuskan  menggunakan  jasa  perbankan.  Perbankan    syari’ah  perlu memberikan perhatian kepada non muslim seperti Yahudi dan Kristen pun juga memiliki akar yang kuat mengenai larangan pemungutan riba.
Selain  itu  dalam  berbagai  kategori  penting,  kinerja  perbankan  syari’ah ternyata  relatif  lebih  baik  dan  efisien  dibandingkan  bank  konvensional.  Hal  ini terungkap  dalam  penelitian  yang  dilakukan  Ascarya  (2008) 14 dari  pusat Penelitian  dan  Studi  Kebanksentralan  Bank  Indonesia  (PPSK  BI).  Sasaran  pasar rasional  dan  non  muslim  dengan  mempertahankan  perhatian  kepada  umat muslim  sebagai  dasar  spiritual  yang  utama,  diharapkan  dapat  meningkatkan kinerja perbankan syari’ah lebih baik lagi dalam memberikan pelayanan kepada para nasabahnya. Berbagai penelitian terdahulu yang telah dilakukan dijelaskan berikut.
Tabel 1 Penelitian Terdahulu Nama Judul Variabel dan Alat Analisis Hasil Karim dan Afif (2005) 15 Islamic Banking Consumer Behaviour in  Indonesia:  A Qualitative Approach Motivasi dan keputusan konsumen Metode  :  Kualitatif dengan metode deduktif Model K Mark sgemnetation menunjukkan adanya perbedaan segmen bank Islami dalam keputusan nasabah memilih bank syari’ah. Abdul  Qawi Othman  dan Lynn Owen (2007) 16 Adopting  and Measuring Customer Service  Quality (SQ)  In  Iskamic Banks  :  A  Case Study In CARTER-items (Compliance,
Assurance,
Reliability,
Tangible,  Emphaty, dan responsiveness), Model dalam mengukur kualitas layanan dengan CARTER-item yang didasarkan  pada  34 variabel berdasarkan budaya dalam pemilihan bank Islam
14 Yumanita, Ascaraya Diana. 2008. Comparing The Efficiency of Islamic Banks in Malaysia And Indonesia . Buletin Ekonomi Moneter dan Perbankan.
15 Karim, Adiwarman A. dan Adi Zakaria Affif. 2005. Islamic Banking Consumer Behaviour in Indonesia: A Qualitative Approach. 6th Conference on Islamic Economics and Financial.
16 Othman, Absul Qawi dan Lynn Owen. 2008. Adopting and Measuring Customer Service Quality  (SQ)  In  Islamics  Banks:  A  Case  Study  In  Kuwait  Finance  House. International  Journal  of Islamic Financial Services , Vol 3, No.1, page 1-26.
Kuwait  Finance House Alat  analisis  yang digunakan  adalah Analisis Faktor Yaumidin, Umi  Karomah (2007) Efficiency In Islamic Banking  :  A Non-Parametic Approach Kebijakan Fiskal Longgar (output) Total  loans;  Other Income; Total Earning Assets Kebijakan fiscal ketat (input) Overhead Costs; Fixed  Assets,  Total Deposits. Bank-bank  Islam  di  Asia Tenggara  sedikit  lebih efisien dibandingkan bank-bank Islam di Timur Tengah. Bank-bank Islam tergantung  pada  sistem keuangan dan peraturan serta karakteristik  perbedaan risiko yang berkonsekuensi yang meentukan efisiensi. Ascarya Diana Yumanita (2008) Comparing  The Efficiency of Islamic  Banks in Malaysia and Indonesia Input Intermediation approach  :  staff cost;  fiixed  assets; total deposits. Production approach  interest costs;  staff  cost, operational  costs. Assets approach; staff  costs  to  total assets; interest costs to total assets;  other  costs to total assets. Output Intermediation total  loans;  ther income; liquid assets Alat analisis DEA
Bank  Islam  di  Indonesia lebih  efisiensi  dari  bank
Islam di Malaysia dalam hal financial technical.
Ali Polat, Mehmet Understanding Islamic Bank Kualitas bank, kecepatan Kualitas bank, kecepatan transaksi dan
Yesilyaprak dan Raci Kaya (2014) 17 Selection of Customers:  A Field Research from Turkish Participation Banks transaksi dan aturan serta keputusan  nasabah memilih bank syari’ah Alat : Principal Component Analysis aturan bank berpengaruh  signifikan terhadap keputusna ansabah  memilih  bank syari’ah. Sumber: berbagai penelitian
C. Metode Penelitian
Penelitian  ini  adalah explanatory  research yang  bertujuan  untuk menjelaskan hubungan–hubungan antara satu variabel dengan variabel lainnya. Penelitian  ini  termasuk  dalam confirmatory  research karena  tujuannya menjelaskan  hubungan  kausal  antar  variabel  melalui  pengujian  hipotesis 18 . Pengambilan data penelitian dilakukan dengan cara penyebaran kuesioner yang datanya dikumpulkan dari sampel atas populasi untuk mewakili seluruh populasi.
Populasi  penelitian  ini  adalah  nasabah  bank  syari’ah,  nasabah  bank konvensional di wilayah Bangka Belitung. Jumlah sampel bank syari’ah sebanyak 50 orang dan sampel nasabah bank syari’ah dan bank konvensional sebanyak 50 orang. Total sampel 100 orang.
Variabel-variabel yang digunakan di dalam penelitian ini meliputi:
a. Sifat  pribadi  adalah  ciri-ciri  kepribadian  yang  dimiliki  konsumen  yang mempengaruhi keputusan memilih bank syari’ah yang meliputi pendidikan, umur, dan jenis kelamin,  kedudukan  sosial,  agama,  keterbukaan  ide. Kebutuhan  nyata  terhadap  perbankan  dengan  indikator  pendapatan,  jenis pekerjaan, aksebilitas wilayah, dan pengeluaran rumah tangga.
b. Sosial  adalah  faktor-faktor  sosial  yang  mempengaruhi  keputusan  nasabah memiliki   bank syari’ah yang meliputi indikator kepercayaan,   harapan
17 Polat,  Ali,  Mehmet  Yesilyaprak  dan  Raci  Kaya.  2014. Understanding  Islamic  Bank Selection of Customers: A Field Research from Turkish Participation Banks . International Journal of Financial Research. Vol. 5 No.4.
18 Dimyati,  Mohamad.  2009 .  Analisis  SEM  Dalam  Uji  Pengaruh  Beberapa  Variabel Terhadap Loyalitas Kajian Berbasis Riset Pada Debitur Kredit Usaha Kecil. Edisi Pertama. Jakarta: Mitra Wacana Media
erhadap  bank,  nilai/  sikap  terhadap  penyimpangan  dengan  indikator kehadiran  bank  umum,  kehadiran  bank  syari’ah,  toleransi  terhadap penyimpangan  dengan  indikator  kehadiran  bank  umum,  kehadiran  bank syari’ah,  kesatuan  komunikasi  dengan  indikator  aksebilitas  terhadap  media massa.
D. Hasil Penelitian
1. Hasil Uji instrumen
a. Uji Validitas
Uji validitas menunjukkan kemampuan instrument penelitian, mengukur apa  yang  hendak  diukur  dan  dapat  mengungkapkan  data  dari  variabel  yang diteliti  secara  tepat  Validitas  ditentukan  dengan  mengkorelasikan  skor  masing- masing item terhadap skor total masing-masing item. Hasil uji validitas disajikan pada Tabel 2 berikut.
Tabel 2 Hasil Uji Validitas Kuesioner Variabel Item r hitung r tabel Keterangan Pertanyaan Sifat Pribadi SP.1 0,601 0,163
Valid SP.2 0,646 Valid SP.3 0,507 Valid SP.4 0,515 Valid SP.5 0,471 Valid SP.6 0,403 Valid SP.7 0,421 Valid SP.8 0,497 Valid SP.9 0,378 Valid SP.10 0,851 Valid SP.11 0,833 Valid Sistem Sosial SS.1 0,256 Valid SS.2 0,186 Valid SS.3 0,189 Valid SS.4 0,171 Valid
Marheni - FAKTOR-FAKTOR  PEMILIHAN  PERBANKAN SS.5 0,209 Valid
Sumber : Data primer diolah tahun 2018
Hasil uji validitas menunjukkan bahwa seluruh item valid karena memiliki r hitung > r tabel yaitu 0,163 sehingga seluruh instrumen dapat digunakan dalam penelitian.
b. Uji Reliabilitas
Uji  realibitas  menggunakan standardized  item  alpha .  Setelah  diperoleh nilai  , selanjutnya membandingkan nilai tersebut dengan angka kritis reliabilitas sebesar  0,60  sehingga  dapat  dikatakan  reliabel  jika  nilai  lebih  besar  0,60 19
Hasil pengujian reliabilitas ditunjukkan Tabel 3 berikut.
Tabel 3 Reliabilitas Instrumen Penelitian No Variabel Nilai  Reliabilitas Keterangan 1 Sifat Pribadi 0,60 0,997 Reliabel 2 Sistem Sosial 0,60 0,887 Reliabel Sumber : Data primer diolah tahun 2018
Berdasarkan  Tabel  3  terlihat  bahwa  semua  nilai  lebih  besar  dari  nilai angka  kritis  reliabilitas  sebesar  0,60,  sehingga  semua  butir  pertanyaan  dapat dipercaya dan dapat digunakan untuk penelitian selanjutnya.
2. Analisis Faktor ( Confimatory Faktor Analysis )
CFA digunakan untuk mereduksi variabel yang tidak bisa terukur.  Kriteria analisis faktor ( Confimatory Faktor Analysis ) adalah valid jika nilai KMO > 0,5 dan Barlett’s  Test dengan  signifikansi  <  0,05.  Hasil  analisis  faktor  dijelaskan  pada Tabel 4 berikut.
Tabel 4
19 Ghozali,  Imam.  2002. Aplikasi  Analisis  Multivariate  dengan  Program  SPSS .  Edisi  4. Semarang: Badan Penerbit-Undip.
15 Dimyati,  Mohamad.  2009 .  Analisis  SEM  Dalam  Uji  Pengaruh  Beberapa  Variabel Terhadap Loyalitas Kajian Berbasis Riset Pada Debitur Kredit Usaha Kecil. Edisi Pertama. Jakarta: Mitra Wacana Media
Hasil Uji Validitas Data No Variabel Nilai KMO Barlett’s Test Keterangan 1 Sifat Pribadi 0,952 0,000 Valid 2 Sistem Sosial 0,523 0,000 Valid
Sumber : Data primer diolah tahun 2018
Berdasarkan hasil perhitungan nilai KMO menyatakan nilai KMO > 0,5 dan Barlett’s Test < 0,05. Oleh karena itu seluruh item pertanyaan dinyatakan valid.

## 3. Hasil Analisis Regresi Logistik
Penelitian  ini  mengidentifikasi  karakteristik  nasabah  yang  terdiri  dari spiritual  market  (Moslems) dan Floating  Market .  Kategori    nasabah  yang digolongkan  menjadi  dua  kategori, spiritual  market  (Moslems) adalah  nasabah yang  hanya  mau  berhubungan  dengan  lembaga  keuangan/bank  syari’ah  saja; Floating  Market adalah  nasabah  yang  mau  berhubungan  dengan  bank  syari’ah dan  juga  bank  konvensional.  Penelitian  ini  menggunakan  pendekatan Logistic Regression ,  dimana  variabel  terikatnya  merupakan  data  kualitatif  yang  berupa data nominal dalam bentuk dummy . Dummy dari pada variabel terikat ini adalah ya (bank syari’ah dan bank konvensional) atau tidak (bank syari’ah). Pemberian kode dummy dengan  menggunakan  kategori  yang  dinyatakan  dengan  angka  1 yang disebut included group untuk kategori melakukan pemilihan dan diberi nilai 0 (nol) yang disebut excluded group untuk kategori memilih bank syari’ah.
a. Pengujian Model
Untuk  menguji  bahwa  model  (yang  sudah  memasukkan  variabel independennya)  sudah  sesuai  (fit)  dengan  data,  maka  perlu  dilihat  dari  tabel Omnibus  Tests  of  Model  Coefficients ,  tabel Model  Summary ,  tabel Hosmer  and Lemeshow Test dan Classification Tabel
1) Tabel Omnibus Tests of Model Coefficients
Tabel Omnibus Tests of Model Coefficients dapat digunakan untuk menilai apakah  model  yang  akan  dimasukkan  sudah  fit  dengan  data  dengan  melihat  3 langkah yang diambil yaitu Step, Block dan Model.
Tabel 5 Omnibus Tests of Model Coefficients
Omnibus Tests of Model Coefficients
Marheni - FAKTOR-FAKTOR  PEMILIHAN  PERBANKAN Chi-square Df Sig. Step 1 Step 33,975 5 ,000 Block 33,975 5 ,000 Model 33,975 5 ,000
Sumber : Data primer diolah tahun 2018
Berdasarkan tabel di atas, diperoleh nilai  ²- hitung sebesar 33,975 dengan derajat  bebas  =  4,  sedangkan  nilai  ²-tabel  dengan  derajat  bebas  =  5  adalah sebesar  9,48,  berarti  ²-hitung  >  ²-tabel  (33,975>  9,48).  Dengan  demikian model sudah fit dengan data dan analisa dapat dilanjutkan.
2) Tabel Model Fit
Menilai  keseluruhan  model  menunjukkan  model  logistik  yang  lebih  baik atau sebaliknya antara model logistik pada Block number = 0 dan Block number = 1.  Hal  ini  didasarkan  pada  nilai  -2 Log  Likehood .  Berdasarkan  Lampiran  6, diperoleh  nilai  -2 Log  Likehood pada Block  number =  0  sebesar  233,820 sedangkan pada Block number = 1 sebesar 241,548. Penurunan ini menunjukkan model logistik yang lebih baik, artinya model logistik pada Block number = 1 lebih baik dari Block number = 0.
Penentuan model yang baru adalah lebih baik dari model awal ditunjukkan oleh  penurunan  nilai  -2 Log  Likelihood dari  model  awal.  Nilai Cox  &  Snell  R Square merupakan  ukuran  yang  mencoba  meniru  ukuran  R 2 pada multiple regression yang  didasarkan  pada  teknik  estimasi likelihood dengan  nilai maksimum  kurang  dari  1  (satu),  sedangkan  untuk  nilai Nagelkerke  R 2 dapat disamakan  dengan  nilai Adjusted  R 2 pada multiple  regression .  Adapun  hasil iteration history dan model summary disajikan pada tabel berikut.
Tabel 6
Iteration History Dan Model Summary Model Summary Step -2 Log likelihood Cox & Snell R Square Nagelkerke R Square 1 241,548 a ,199 ,261 Sumber : Data primer diolah tahun 2018
Berdasarkan Tabel 6 menunjukkan nilai -2 Log Likelihood sebesar 241,548 sedangkan -2 Log Likelihood awalnya sebesar 211,120, berarti terjadi penurunan
nilai  -2 Log  Likelihood dan  penurunan  nilai  -2 Log  Likelihood ini  menunjukkan bahwa model yang baru adalah lebih baik, sehingga analisis dapat dilanjutkan.

## 3) Tabel Hosmer and Lemeshow Test
Untuk melihat bahwa model yang dibuat adalah baik dan fit dengan data maka  dilihat  pada  nilai  statistik Hosmer  and  Lemeshow  Test  Goodness-of-fit.
Adapun hasil Hosmer and Lemeshow Test Goodness-of-fit disajikan pada Tabel 7.

## Tabel 7
Hosmer and Lemeshow Test Goodness-of-fit Hosmer and Lemeshow Test Step Chi-square df Sig. 1 7,225 8 ,434
Sumber : Data primer diolah tahun 2018
Berdasarkan  Tabel  7,  diperoleh  nilai Hosmer  and  Lemeshow  Test Goodness-of-fit sebesar 7,225 dengan nilai signifikansi 0,434 (p > 0,05), sehingga dapat  disimpulkan  bahwa  model  dapat  diterima.  Hasil  analisis  regresi  logistik disajikan pada Tabel 8 berikut.
Tabel 8
Analisis Regresi Logistik
Variables in the Equation
B S.E.  Wald df Sig. Exp(B) 95% C.I.for EXP(B) Lower  Upper Step 1 a Jk 0,211  0,249  1,361 1 0,175  1,211 0,921 2,227 Usia 0,216  0,151  4,390 1 0,023  1,452 1,021 1,843 Status -0,210  0,113  0,953 1 0,432  0,877 0,718 1,117 Sifat Pribadi -0,153  0,252  4,008 1 0,022  1,368 0,106 1,272 Sistem Sosial -0,133  0,253  0,085 1 0,871  0,918 0,566 1,525
a. Variable(s) entered on step 1: Jk, Usia, Status, Sifat Pribadi, Sistem Sosial.
Hasil  perhitungan  analisis  regresi  logistik  mengidentifikasi  karakteristik spiritual  market  (Moslems) dan Floating  Market .  Fungsi  regresi  logit  tersebut dapat dituliskan dalam fungsi linear sebagai berikut.
Ŷ t =1,211SP t + 1,452X 2t +0,877X 3t +1,368 X 4t +0,918 X 5t +e t
Berdasarkan persamaan tersebut dan tabel maka dapat dijelaskan sebagai berikut:
a. Jenis kelamin memiliki koefisien regresi sebesar 1,211 dan wald signifikansi sebesar 0,175. Hal ini membuktikan hipotesis satu (H1) ditolak karena nilai signifikansi  >  0,05  (5%),  artinya  jika  variabel  usia,  status,  sifat  pribadi  dan sistem  sosial  konstan  maka  jenis  kelamin  tidak  berpengaruh  terhadap keputusan memilih bank syari’ah dan bank konvensional.
b. Usia memiliki koefisien regresi sebesar 1,452 dan wald signifikansi sebesar
0,023.  Hal  ini  membuktikan  hipotesis  dua  (H2)  diterima  karena  nilai signifikansi  <  0,05  (5%)  artinya  jika  variabel  jenis  kelamin,  status,  sifat pribadi  dan  sistem  sosial  konstan  maka  setiap  kenaikan  usia  sebesar  satu tahun  maka  berpengaruh  terhadap  keputusan  memilih  bank  syari’ah  dan bank konvensional.
c. Status  pekerjaan  memiliki  koefisien  regresi  sebesar  0,877  dan wald signifikansi sebesar 0,432. Hal ini berarti hipotesis tiga (H3) ditolak karena nilai  signifikansi  >  0,05  (5%)  maka  jika  variabel  jenis  kelamin,  sifat  pribadi dan  sistem  sosial  konstan  maka  status  pekerjaan  tidak  berpengaruh terhadap keputusan memilih bank syari’ah dan bank konvensional.
d. Sifat pribadi memiliki koefisien regresi sebesar 1,368 dan wald signifikansi sebesar  0,032.  Hal  ini  berarti  hipotesis  tiga  (H3)  diterima  karena  nilai signifikansi  <  0,05  (5%)  berarti  variabel  jenis  kelamin,  sifat  pribadi  dan sistem  sosial  konstan  maka  sifat  pribadi  berpengaruh  signifikan  terhadap keputusan memilih bank syari’ah dan bank konvensional.
e. Sistem sosial memiliki koefisien regresi sebesar 0,918 dan wald signifikansi sebesar  0,771.  Hal  ini  berarti  hipotesis  lima  (H5)  diterima  karena  nilai signifikansi  >  0,05  (5%)  artinya  menunjukkan  bahwa  jika  variabel  jenis kelamin,  sifat  pribadi  dan  sistem  sosial  konstan  maka  sistem  sosial  tidak berpengaruh  terhadap  keputusan  memilih  bank  syari’ah  dan  bank konvensional.
4) Likelihood Ratio (LR) Test
Untuk menguji hipotesis bahwa semua koefisien arah secara simultan atau bersama-sama,  signifikansi  terbesar  0  (=  nol)  sejenis  uji  F  dalam  model  logistik adalah Likehood  Ratio  (LR)  Statistic. Dalam  hipotesis  seperti  ini, LR statistic mengikuti  distribusi  Khikuadrat  ( chi-square )  dengan  df  =  “ degress  of  fridom ” sebanyak variabel bebas.
Ukuran LR  statistic sebesar  33,975  dengan  tingkat  signifikansi  sama dengan  nol  maka  berarti  hipotesis  terbukti.  Hal  ini  menunjukkan bahwa  secara simultan semua variabel jenis kelamin, usia, status, sifat pribadi dan sistem sosial berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan  memilih  bank  syari’ah  dan  bank konvensional secara simultan.

## 5) Koefisien Determinasi
Koefisien  ini  digunakan  untuk  mengetahui  besarnya  sumbangan  variabel independen  terhadap  variabel  terikat  yaitu  keputusan  memilih    bank  syari’ah dan  bank  konvensional.  Ukuran  R²pada  metode  logistik  berdasarkan  nilai Nagelkerke  R  Square yang  didasarkan  pada  tehnik  estimasi likelihood dengan nilai yang bervariasi dari nol (0) sampai 1 (satu). Berdasarkan nilai Cox dan Snell R square sebesar  0,199  atau  19,9%  dan Nagelkerke  R  Square sebesar  0,261  atau 26,1%  berarti  variabilitas  variabel  jenis  kelamin,  usia,  status,  sifat  pribadi  dan sistem sosial sebesar 26,1% sedangkan sisanya dipengaruhi oleh variabel di luar penelitian sebesar 73,9%.

## 6) Ketepatan Prediksi Model
Ketepatan prediksi dilakukan pada keputusan memilih bank syari’ah dan bank konvensional dapat dilihat pada Tabel 9.
Tabel 9. Uji Ketepatan Prediksi Classification Table a
Observed Predicted Y
Percentage Correct Bank Syariah Bank Syariah dan Bank Konvensional
Marheni - FAKTOR-FAKTOR  PEMILIHAN  PERBANKAN Step 1  Y Bank Syariah 3 45 5,1 Bank Syariah dan Bank Konvensional 1 55 89,4 Overall Percentage 69,0
a. The cut value is ,500
Tabel  9  merupakan  dua  nilai  prediksi  dari  variabel  dependen  dalam  hal ini  keputusan  memilih  (1)  dan  memilih  bank  syari’ah  (0),  sedangkan  pada baris menunjukkan  nilai  observasi  yang  sesungguhnya  dari  variabel  dependen keputusan memilih (1) dan memilih bank syari’ah (0). Hasil Tabel 9 menunjukkan bahwa  pada  kolom,  prediksi  konsumen  tentang  keputusan  keputusan  memilih sebanyak  55  konsumen  sedangkan  observasi  sebesar  100  konsumen  atau memiliki  ketepatan  prediksi  sebesar  89,4%.  Sedangkan  konsumen  yang melakukan  keputusan  memilih  bank  syari’ah  diprediksikan  sebanyak  45 konsumen  dari  observasi  memiliki  ketepatan  prediksi  sebesar  5,1%.  Hasil ketepatan prediksi secara keseluruhan adalah sebesar 69%.

## E. Pembahasan
Responden  penelitian  ini  masyarakat  yang  memutuskan  memilih bank  syari’ah  dan  bank  umum  (konvensional).  Total responden penelitian ini adalah 100 responden. Responden sejumlah tersebut diambil wilayah Bangka Belitung.  Berdasarkan  jumlah  tersebut  sebanyak  69,2%  responden  berjenis kelamin laki-laki dan 30,8% berjenis kelamin perempuan.
Usia  dan  pengalaman  hidup  seseorang  merupakan  faktor  penting  yang dapat  mempengaruhi  persepsi.  Oleh  karena  itu  penelitian  ini  berusaha mendapatkan  data  mengenai  usia  responden.  Berdasarkan  kategori  usia  ini, mayoritas responden berada pada kelompok usia produktif (17 hingga 46 tahun) yakni  sebesar  74%.  Dalam  penelitian  ini,  peneliti  telah  berusaha  untuk melaksanakan  pengambilan  sampel  secara  random,  dengan  harapan  dapat dilibatkan  responden  dari  berbagai  agama/  kepercayaan  yang  berbeda. Sebanyak 100 responden bersedia menjawab pertanyaan tentang agama/kepercayaan mereka, dan diketahui bahwa mayoritas responden adalah umat  Islam  (94,6%).  Berdasarkan  tingkat  pendidikannya,  mayoritas  responden 86% berpendidikan SMA dan Perguruan Tinggi. Besarnya jumlah responden yang
menyatakan pernah kuliah di Perguruan Tinggi atau sudah lulus Program D3, S1 atau  S2  barang  kali  akan  membantu  menjawab  pertanyaan-pertanyaan  dalam kuesioner penelitian ini secara akurat.
Berdasarkan  penghasilan  rata-rata  perbulan,  respoden  penelitian  ini mayoritas  adalah  anggota  masyarakat  yang  termasuk  berpenghasilan  “rendah” dan  “menengah”.  Berdasarkan  data  yang  disajikan  berikut  ini,  dapat  dilihat bahwa mayoritas responden berpenghasilan kurang dari Rp1.000,000 perbulan. Untuk  ukuran  biaya  hidup  di  Bangka  Belitung  untuk  mereka  yang  sudah berkeluarga  dan  dengan  memperhatikan  mahalnya  biaya  hidup  saat  ini, penghasilan  sebesar  itu  termasuk  kategori  “cukup”.  Berdasarkan  besarnya penghasilan  dan  konsumsi  sebagaimana  disebutkan  sebelumnya,  penelitian  ini menemukan  bahwa  48%  responden  menyatakan  mampu  menabung  secara rutin.  Umumnya  mereka  menabung  di  Bank  Konvensional  dan  Syari’ah.  Hanya 2,4%  responden  yang  menyatakan  pernah  menabung  di  Bank  Syari’ah.  Tingkat pemahaman  responden  terhadap  bank  Syariah  juga  sangat  minim,yaitu  hanya 9,7% responden yang menyatakan memahami produk-produk Bank Syari’ah.
Responden  yang  menjadi  nasabah  bank  syari'ah  memiliki  tingkat pendidikan  yang  jauh  lebih  baik  dari  pada  responden  non  nasabah  bank syari'ah. Ini merupakan fakta yang agak mengagetkan karena umumnya diyakini bahwa  mereka  yang  berhubungan  dengan  bank  syari'ah  lebih  banyak didasarkan  pada  ikatan  emosional  semata.  Tetapi  dengan  melihat  tingkat pendidikan  yang  cukup  baik,  hampir  70%  di  antaranya  telah  mengenyam pendidikan tinggi, maka fenomena tersebut lebih tepat diartikan sebagai tingkat kesadaran  mereka  untuk  menerapkan  ajaran  agama  secara  lengkap.  Hal  ini sebuah  cerminan  dimana  sebenarnya  masih  ada  orang  Islam  diantara  kita yangingin melaksanakan ajaran Islam secara lengkap.
Bagi responden yang belum menjadi nasabah bank umum tetapi tertarik dengan bank syari’ah, ternyata sebagian besar diantaranya tidak mengenal bank syari’ah  beserta  produk-produknya.  Hanya  sebesar  13%  diantara  mereka  yang paham  dengan  bank  syari’ah.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  preferensi  mereka terhadap  bank  syari’ah  sebenarnya  masih  belum  utuh.  Ketertarikan  mereka terhadap bank syari’ah barang kali disebabkan oleh konsep bank syari’ah yang humanis dan adil setelah mendapat penjelasan dari enumerator lapangan.
Berdasarkan  gambaran  tersebut  dapat  disimpulkan  bahwa  masyarakat
masih  awam  terhadap  keberadaan  bank  syari’ah  khususnya  berkaitan  dengan prinsip-prinsip  maupun  produk-produk  bank  syari’ah.  Sosialisasi  dan penyebaran  informasi  mengenai  keberadaan,  prinsip,  dan  tata  kerja  bank syari’ah  kepada  masyarakat  perlu  mendapat  perhatian  yang  cukup  besar. Keterbatasan  pengenalan  masyarakat  menyebabkan  masih  relatif  rendahnya preferensi  masyarakat.  Berdasarkan  karakteristik  budayanya,  konsumen  yang memiliki  preferensi  terhadap  bank  syari’ah  memiliki  beberapa  karakter. Karakter nasabah adalah orang humanis dan sekaligus memiliki sifat dinamis. Di samping  itu,  mereka  mendambakan  kehidupan  yang  lebih  modern,  bergaya hidup  materialis,  memiliki  sikap  dan  keyakinan  yang  jelas,  selalu memperhatikan status dan peran mereka dalam segala tindakan, dan berusaha untuk mempraktekkan ajaran agama dalam kehidupan sehari-hari.
Hasil pengujian menjelaskan bahwa setiap perbedaan jenis kelamin tidak berpengaruh terhadap keputusan memilih bank syari’ah dan bank konvensional. Faktor  usia  berpengaruh  terhadap  keputusan  memilih.  Status  pekerjaan  tidak berpengaruh terhadap keputusan memilih bank syari’ah dan bank konvensional. Setiap  perubahan  sifat  pribadi  berpengaruh  negatif  dan  signifikan  terhadap keputusan memilih bank syari’ah atau konvensional. Variabel jenis kelamin, sifat pribadi  dan  sistem  sosial  konstan  maka  setiap  kenaikan  sistem  sosial  tidak berpengaruh terhadap keputusan memilih bank syari’ah atau konvensional
Karakter  budaya  masyarakat  Bangka  Belitung  membawa  implikasi  bagi pengembangan  bank  syari’ah.  Hal  itu  dimaksudkan  keberadaan  bank  syari’ah bisa  diterima  oleh  masyarakat,  maka  bank  syari’ah  harus  memperhatikan perilaku  budaya  dari  calon  nasabah  potensialnya.  Misalnya,  nasabah potensialnya adalah orang-orang yang berusaha mempraktekkan ajaran agama dalam  kehidupan  sehari-hari,  tetapi  pilihan  mereka  terhadap  bank  bukan semata-mata karena label agama.
Secara  umum  masyarakat  yang  berpreferensi  pada  bank  konvensional mirip yang ditemukan pada masyarakat yang berpreferensi pada bank syari’ah. Artinya,  bahwa  masyarakat  sebetulnya  memiliki  sikap  yang  rasional  dalam menjatuhkan pilihan pada bank konvensional. Beberapa faktor memang terkait dengan  aspek  agama  dan  nilai  kemanusiaan.  Hal  ini  wajar  karena  seluruh responden  adalah  masyarakat  yang  beragama  (mayoritas  beragama  Islam). Namun  pilihan  mereka  terhadap  bank  konvensional  dengan  faktor  agama  dan
moral  mungkin  disebabkan  oleh  beberapa  hal,  yaitu  bank  konvensional  tidak bertentangan  dengan  ajaran  agama  dan  moral;  tidak  tahu  bahwa  operasional bank  konvensional  bertentangan  dengan  ajaran  agama;  tahu  bahwa  bank konvensional  bertentangan  dengan  ajaran  agama,tetapi  tidak  ada  pilihan  lain kecuali  bank  konvensional  dan  Tidak  mengenal  bank  syari’ah.  Faktor  lainnya menyangkut  sifat  pribadi  dan  sosial  merupakan  konsekuensi  logis  dari karakteristik masyarakat yang rasional. Artinya pilihan bank konvensional tidak terlepas  kalkulasi  untung  dan  rugi.  Sementara  faktor  budaya  merupakan karakteristik  lain  yang  juga  mempunyai  peran  bagaimana  masyarakat  yang bersangkutan mempersepsikan dan memilih bank konvensional sebagai pilihan yang tepat untuk keperluan kehidupannya.

## F. Penutup
Berdasarkan hasil penelitian maka dapat bahwa setiap perbedaan gender maka  tidak  berpengaruh  terhadap  keputusan  memilih  bank  syariah  dan  bank konvensional.  Faktor  usia  berpengaruh  terhadap  keputusan  memilih  bank syariah  dan  bank  konvensional.  Status  pekerjaan  tidak  berpengaruh  terhadap keputusan memilih bank syari’ah dan bank konvensional. Setiap perubahan sifat pribadi  berpengaruh  negatif  dan  signifikan  terhadap  keputusan  memilih  bank syariah  dan  bank  konvensional..  Variabel  jenis  kelamin,  sifat  pribadi  dan sistem sosial  konstan  maka  setiap  kenaikan  sistem  sosial  tidak  berpengaruh  terhadap keputusan memilih bank syariah dan bank konvensional.

## DAFTAR PUSTAKA
Astutik,  Rini  Puji.2015.  Faktor-faktor  Pemilihan  Bank  Syariah. Jurnal  Universitas Muhammadyah Jember. Vol. 5.No.2
Bank Indonesia. 2015. Outlook Perbankan Syariah 2015 .
Dimyati,  Mohamad.  2009 .  Analisis  SEM  Dalam  Uji  Pengaruh  Beberapa  Variabel Terhadap  Loyalitas  Kajian  Berbasis  Riset  Pada  Debitur  Kredit  Usaha  Kecil.
Edisi Pertama. Jakarta: Mitra Wacana Media.
Ghafur,  Muhammad.  2007. Potret  Perbankan  Syariah  Terkini  (Kajian  Kritis
Perkembangan  Perbankan Syariah) . Yogyakarta: Biruni Press.
Ghozali, Imam. 2002. Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program SPSS . Edisi 4. Semarang: Badan Penerbit-Undip.
Karim,  Adiwarman  A.  dan  Adi  Zakaria  Affif.  2005. Islamic  Banking  Consumer Behaviour in Indonesia: A Qualitative Approach. 6th Conference on Islamic Economics and Finance.
Othman, Absul Qawi dan Lynn Owen. 2008. Adopting and Measuring Customer Service  Quality  (SQ)  In  Islamics  Banks:  A  Case  Study  In  Kuwait  Finance House. International Journal of Islamic Financial Services , Vol 3, No.1, page
1-26.
Polat, Ali, Mehmet Yesilyaprak dan Raci Kaya. 2014. Understanding Islamic Bank Selection of Customers: A Field Research from Turkish Participation Banks.
International Journal of Financial Research , Vol. 5 No. 4.
Rivai,  Veithzal  dan  Arviyan  Arifin.  2010. Islamic  Banking:  Sebuah  Teori,  Konsep, Dan Aplikasi . Jakarta: Bumi Aksara.
Undang-Undang No. 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan.
Wouters,  Paul.  2016.  Islamic  Banking  In  Turkey,  Indonesia  And  Pakistan    A Comparison  With  Malaysia. www.iefpedia.com .  Tanggal  akses  2  Agustus
2018.v
Yaumidin,  Umi  Karomah.  2007.  Efficiency  In  Islamic  Banking:  A  non-Parametric Approach, Buletin Ekonomi Moneter dan Perbankan .
Yumanita,  Ascaraya  Diana.  2008.  Comparing  The  Efficiency  of  Islamic  Banks  in Malaysia  And Indonesia. Buletin Ekonomi Moneter dan Perbankan .
Yusdani. 2005. Perbankan Syariah Berbasis Floating Market. Millah Vol. IV, No. 2.