## ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMENGARUHI KEPUASAN PENGGUNA ATM BNI SYARIAH DI BANJARMASIN
Hariyanto
Fakultas Syariah dan Ekonomi Islam IAIN Antasari, Jl. Jenderal Ahmad Yani Km 4,5 Banjarmasin e-mail: antohilya@gmail.com
Abstract: The amount obtained from customer satisfaction customer satisfaction score which states any  one  customer  to  several  factors:  ease  of  BNI  Syariah  bank  ATM  card,  ATM  card  facilities  and location BNI Syariah BNI bank ATM machines. The research was conducted through primary data collection  with  tools  questionnaire,  given  to  the  customers  BNI  Syariah  Branch  ATM  users Banjarmasin. The data obtained is then tabulated to obtain the influence of independent variables on the  dependent  variable  used.  The  results  and  analysis  indicate  that all  the  independent  variables  are used together proven and partially affect customer satisfaction as well as the factors most dominant influence customer satisfaction that BNI bank ATM locations.
Abstark:  Besarnya  kepuasan  nasabah  diperoleh  dari  nilai  skor  kepuasan  nasabah  yang  menyatakan setiap  seorang  nasabah  terhadap  beberapa  faktor  yaitu  kemudahan  kartu  ATM  bank  BNI  Syariah, fasilitas  kartu  ATM  bank  BNI  Syariah  dan  lokasi  mesin  ATM  bank  BNI.  Penelitian  ini  dilakukan melalui  pengumpulan  data  primer  dengan  alat  bantu  kuisioner,  yang  diberikan  kepada  para  nasabah pengguna  ATM  BNI  Syariah  Cabang  Banjarmasin.  Data  yang  diperoleh  kemudian  ditabulasikan untuk mendapat besarnya pengaruh variabel-variabel bebas yang digunakan terhadap variabel terikat. Hasil  penelitian  dan  analisis  menunjukkan  semua  variabel  bebas  yang  digunakan  terbukti  secara bersama-sama  dan  secara  parsial  berpengaruh  terhadap  kepuasan  nasabah  serta  faktor  yang  paling berpengaruh dominan terhadap kepuasan nasabah yaitu lokasi mesin ATM bank BNI.
Kata kunci : Kepuasan nasabah, kemudahan, fasilitas, lokasi.
Pendahuluan
Pada  era  tahun  1990-an  dan  selanjutnya, persaingan  antar  bank  semakin  marak,  sehingga bisnis perbankan mengharuskan bank memberikan  pelayanan  sebaik  mungkin  untuk menggaet nasabah sebanyak-banyaknya. Kehadiran  peralatan  teknologi  canggih  menjadi salah satu faktor pendorong persaingan, sehingga bank  harus  semakin  inovatif  dalam  mengem- bangkan  produk  barunya  secara  bermutu  dan dapat  memenuhi  kebutuhan  nasabah.  Pada  era teknologi  yang  semakin  maju,  para  nasabah menyukai  sesuatu  yang  serba  mudah,  cepat,  dan praktis,  demikian  pula  dengan  alat  pembayaran. Dengan  kehadiran  kartu  ATM  “Automatic  Teller Machine”  atau  dalam  bahasa  Indonesia  berarti Anjungan Tunai Mandiri, maka harapan nasabah untuk  mendapatkan  pelayanan  yang  cepat  akan terpenuhi.
Peluang  ini  cepat  ditanggapi  oleh  bank-bank dengan segera mengeluarkan produk terbaru dan canggih  terutama  memenuhi  kartu  ATM  yang dulunya  menjadi  barang  langka  tetapi  kini  sudah
menjadi  kebutuhan  bank  untuk  kelengkapan pelayanannya.
Dalam  hal  ini,  bank  BNI  Syariah  merupakan bagian dari bank BNI yang dikelola secara Islami telah  mempunyai  cabang  dan  jaringan  ATM tersebar  diseluruh  Indonesia.  ATM  merupakan usaha  bank  dalam  menawarkan  jasa  yang menguntungkan  masyarakat  karena  dapat  meng- hemat  waktu  untuk  memperoleh  uang  tunai  dan juga  menguntungkan  bagi  Bank  karena  merupa- kan  alat  yang  lebih  efektif  sehingga  dapat mengurangi  tugas-tugas  rutin  perbankan.  Selain itu,  perputaran  dana  milik  nasabah  akan  kartu ATM dapat diwujudkan.
Rumusan Masalah
Dari  latar  belakang  tersebut  maka  penulis menyusun  rumusan  masalah  sebagai  berikut:  1). Apakah faktor-faktor yang terdiri dari kemudahan  kartu  ATM  bank  BNI  Syariah, fasilitas kartu ATM bank BNI Syariah dan lokasi mesin ATM bank BNI secara bersama-sama ber- pengaruh  terhadap  kepuasan  nasabah  pengguna ATM bank BNI Syariah di wilayah Banjarmasin?,
2).  Apakah  faktor-faktor  yang  terdiri  dari kemudahan  kartu  ATM  bank  BNI  Syariah, fasilitas kartu ATM bank BNI Syariah dan lokasi mesin  ATM  bank  BNI  secara  parsial  ber- pengaruh  terhadap  kepuasan  nasabah  pengguna ATM bank BNI Syariah di wilayah Banjarmasin?, dan  3).  Manakah  diantara  faktor-faktor  yang terdiri  dari  kemudahan  kartu  ATM  bank  BNI Syariah,  fasilitas  kartu  ATM  bank  BNI  Syariah dan  lokasi  mesin  ATM  bank  BNI  yang  paling berpengaruh  terhadap  kepuasan  nasabah  peng- guna  ATM  bank  BNI  Syariah  di  wilayah  Banj- armasin?
Tujuan Penelitian Adapun  tujuan  dari  penelitian  ini  adalah:  1). Untuk mengetahui faktor-faktor yang terdiri dari kemudahan  kartu  ATM  bank  BNI  Syariah, fasilitas kartu ATM bank BNI Syariah dan lokasi mesin  ATM  bank  BNI  secara  bersama-sama berpengaruh terhadap kepuasan nasabah pengguna  ATM  bank  BNI  Syariah  di  wilayah Banjarmasin?,  2).  Untuk  mengetahui  faktor- faktor  yang  terdiri  dari  kemudahan  kartu  ATM bank BNI Syariah, fasilitas kartu ATM bank BNI Syariah dan lokasi mesin ATM bank BNI secara parsial  berpengaruh  terhadap  kepuasan  nasabah pengguna  ATM  bank  BNI  Syariah  di  wilayah Banjarmasin?,  dan  3).  Untuk  mengetahui  mana- kah  diantara  faktor-faktor  yang  terdiri  dari  ke- mudahan kartu ATM bank BNI Syariah, fasilitas kartu  ATM  bank  BNI  Syariah  dan  lokasi  mesin ATM  bank  BNI  yang  paling  berpengaruh terhadap kepuasan nasabah pengguna ATM BNI Syariah di wilayah Banjarmasin?
Hipotesis Berdasarkan  rumusan  masalah  dan  tujuan penelitian  maka  hipotesis  yang  diajukan  adalah: 1).  Diduga  faktor-faktor  yang  terdiri  dari kemudahan  kartu  ATM  bank  BNI  Syariah, fasilitas kartu ATM bank BNI Syariah dan lokasi mesin  ATM  bank  BNI  secara  bersama-sama berpengaruh  terhadap  kepuasan  nasabah  peng- guna  ATM  bank  BNI  Syariah  di  wilayah Banjarmasin,  2).  Diduga  faktor-faktor  yang  ter- diri  dari  kemudahan  kartu  ATM  bank  BNI Syariah,  fasilitas  kartu  ATM  bank  BNI  Syariah dan  lokasi  mesin  ATM  bank  BNI  secara  parsial berpengaruh  terhadap  kepuasan  nasabah  peng- guna  ATM  bank  BNI  Syariah  di  wilayah Banjarmasin, dan 3). Diduga faktor lokasi mesin ATM  bank  BNI  merupakan  faktor  yang  paling berpengaruh  terhadap  kepuasan  nasabah  peng-
guna ATM bank BNI Syariah di wilayah Banjar- masin.

## Pengertian Jasa
Pengertian  jasa  menurut  definisi  yang diberikan  oleh  kotler  adalah  “jasa  adalah  setiap atau  kegiatan  yang  dapat  ditawarkan  oleh  satu pihak  lain,  pada  dasarnya  tidak  berwujud  dan tidak mengakibatkan kepemilikan apapun. Produk  jasa  mungkin  atau  mungkin  tidak berkaitan dengan produk fisik”. 1
Jasa  memiliki  karakteristik  yang  berbeda dengan  barang.  Karakteristik  tersebut  juga menimbulkan beberapa tantangan dan kesempatan  yang  khusus.  Karakteristik  utama dari  jasa  yang  sangat  memengaruhi  rancangan program  pemasaran,  yaitu:  a).  Tidak  berwujud (jasa  tidak  dapat  dilihat,  dirasa,  diraba,  didengar atau dicium sebelum jasa dibeli), b). Tidak dapat dipisahkan  (jasa  dihasilkan  dan  dikonsumsi secara  bersamaan),  c).  Variabilitas/keragaman (jasa  sangat  tergantung  pada  siapa  yang menyediakan  dan  kapan  serta  dimana  jasa  itu dilakukan),  dan  d).  Tidak  tahan  lama  (jasa  akan mempunyai  nilai  disaat  pembeli  membutuhkan pelayanan). 2
Pengertian Pelayanan ( Service )
Pengertian  pelayanan  menurut  Staton  adalah kegiatan yang dapat didefinisikan secara tersendiri,  yang  pada  hakikatnya  bersifat  tak meraba, yang merupakan pemenuhan kebutuhan dan tidak terikat pada penjualan produk atau jasa lainnya. 3
Pendapat  lain  tentang  pengertian  pelayanan (service)  adalah  pelayanan  yang  diberikan  kepada konsumen  dapat  diwujudkan  dalam  bentuk konsultasi  menyangkut  keinginan  dan  masalah- masalah  yang  dihadapi  konsumen,  memberikan jasa  teknis,  memberikan  bentuan  keuangan (misalnya  berupa  kredit)  melakukan  peng- antaran. 4
Dari  pengertian  diatas  penulis  menyimpulkan bahwa  pelayanan  merupakan  aktivitas  atau kegiatan  yang  memberikan  manfaat  serta
1 Philip  Khotler,  Manajemen  Pemasaran,  Buku  I,  Edisi ke-8, (Jakarta: Salemba Empat, 1995), hlm. 548.
2 Ibid, hlm. 551.
3 Wiliam  J.  Stanton,  Teknik  Pengambilan  Sampel, (Jakarta: Universitas Indonesia, 1990), hlm. 20.
4 Basu  Swasta,  Azas-Azas  Marketing,  Edisi  Ketiga, (Jakarta: Liberty, 1996), hlm. 262.
memberikan  kepuasan  kepada  pelanggan  ter- hadap pelayanan yang diberikan.
Kualitas Pelayanan Pandangan  pelanggan  dalam  mengharapkan yang  baik  dipengaruhi  oleh  adanya  komunikasi antar pelanggan, kebutuhan pelanggan itu sendiri, pengalaman  masa  lain,  penyampaian  pesan langsung atau tidak langsung dari media promosi. Kualitas  pelayanan  ada  lima  dimensi  yaitu reliability,  responsiviness,  assurance,  simpatik,  dan tangible.  Dalam  bisnis  yang  semakin  kompetitif, setiap pelaku bisnis harus memberikan perhatian penuh  kepada  kualitas.  Menurut  Vincent, perhatian penuh kepada kualitas akan memberikan  dampak  positif  pada  bisnis  melalui dua  cara,  yaitu  dampak  terhadap  biaya  produksi dan dampak terhadap pendapatan. 5
Faktor-faktor  yang  menentukan  kualitas  jasa adalah: a). Bukti langsung, meliputi fasilitas fisik, perlengkapan,  pegawai  dan  sarana  komunikasi, b).  Kehandalan,  keinginan  para  staff  dan karyawan  untuk  membantu  para  pelanggan dalam  memberikan  pelayan  dengan  tanggap,  c). Jaminan,  mencakup  pengetahuan,  kemampuan, kesopanan dan sifat dapat dipercaya yang dimiliki para  staff,  bebas  dari  bahaya,  risiko  dan  keragu- raguan,  dan  d).  Empati,  meliputi  kemudahan dalam  melakukan  hubungan  komunikasi  yang baik,  perhatian  pribadi  dan  memahami  para nasabah. 6
Manfaat dari kualitas jasa yang baik atau yang memuaskan konsumen antara lain: a). Meningkatkan loyalitas pelanggan melalui kepuasan,  b).  Meningkatkan  kesempatan  untuk cross  selling,  c).  Dalam  hubungan  dengan  karya- wan,  keuntungan  dilihat  dengan  meningkatnya loyalitas staf, hal ini akan memberikan kontribusi terhadap berkurangnya tingkat turn over staff, dan d).  Meningkatkan  corporate  image  dan  memberi perlindungan terhadap kompetisi harga. 7
Kepuasan Pelanggan Keberhasilan  dalam  bisnis  tidak  lepas  dari keberhasilan  dalam  memuaskan  keinginan  dan kebutuhan pengguna jasa atau nasabah. Menurut
5 Vincent  Gasper,  Manajemen  Kualitas  (dalam  Industri Jasa),  cet.  1,  (Jakarta:  Gramedia  Pustaka  Utama, 1997), hlm. 4.
6 Fandy  Ciptono,  Strategi  Pemasaran,  Edisi  Kedua, (Yogyakarta: Andi Afset, 1997), hlm. 26.
7 Barrie  G.  Dale,  Managing  Quality,  Second  Edition,
(Practice  Hall  International  (UK)  Limited,  1994), hlm. 235.
Kotler  kepuasan  pelanggan  merupakan  perasaan seseorang  setelah  membandingkan  dengan harapannya. 8 Sedangkan menurut Fandy menyatakan  bahwa  kepuasan  pelanggan  adalah respon  pelanggan  terhadap  terhadap  evaluasi ketidaksesuaian  yang  dirasakan  antara  harapan sebelumnya  (atau  norma  kinerja  lainnya)  dan kinerja  aktual  produk  yang  dirasakan  setelah pemakaiannya. 9

## Bentuk kepuasan konsumen ada dua yaitu:
Pertama,  Kepuasan  primer,  muncul  akibat pembeli  merasa  puas  terhadap  mutu  produk karena  produk  yang  dibeli  memang  berhasil memuaskan kebutuhan yang nyata.
Kedua,  Kepuasan  sekunder,  muncul  akibat pembeli  merasa  puas  terhadap  produk  yang dibeli  bukan  kebutuhan  nyata  terhadap  produk, namun berkat unsur lain sebagai gengsi.
Berikut tabel faktor-faktor yang memengaruhi persepsi pelanggan tentang kualitas
Sebelum Membeli Produk Saat Membeli Produk Sesudah Membeli Produk Image (citra) dan nama merk perusahaan Spesifikasi performansi Kemudahan instalasi dan penggunaan Pengalaman sebelumnya Komentar dari penjual produk Penanganan perbaikan, pengaduan dan jaminan Opini dari teman Kondisi atau persyaratan jaminan Ketersediaan sukun cadang Reputasi toko atau tempat penjualan Kebijaksanaan perbaikan dan pelayanan Efektivita pelayanan purna jual Publikasi hasil- hasil pengujian Program program pendukung Keandalan produk Harga (untuk performansi yang diiklankan) Harga ( untuk performansi yang ditetapkan) Performansi komparatif
Sumber:  Vincent  Gasper,  Total  Quality  Manajemen, (Jakarta: Gramedia Pustaka Utama, 2001) hlm. 36.
Strategi kepuasan pelanggan
Pada  prinsipnya  strategi  kepuasan  pelanggan menyebabkan para pesaing harus berusaha keras dan  memerlukan  biaya  yang  tinggi  didalam usahanya  merebut  pelanggan  suatu  perusahaan. Ada  beberapa  strategi  yang  dapat  dipadukan untuk  meraih  dan  meningkatkan  kepuasan pelanggan,  antara  lain:  1).  Strategi  pemasaran berupan  relation  marketing,  2).  Strategi  superior customer  service,  3).  Strategi  unconditional  service
8 Philip  Khotler,  Manajemen  Pemasaran,  Buku  I,  Edisi ke-8, (Jakarta: Salemba Empat, 1995), hlm.46.
9 Fandy  Ciptono,  Strategi  Pemasaran,  Edisi  Kedua, (Yogyakarta: Andi Afset, 1997), hlm. 24.
guarantess  atau  extra  ordinary  guarantess,  4).  Strategi penanganan  keluhan  yang  efisien,  5).  Strategi peningkatan  kinerja  perusahaan,  dan  6).  Strategi quality function deployment 10 Alat-alat  untuk  melacak  dan  mengukur kepuasan  pelanggan,  antara  lain:  1).  Sistem keluhan  dan  saran,  2).  Survei  kepuasan  pelang- gan,  3).  Belanja  siluman  (ghost  shopping),  4). Analisis  kehilangan  pelanggan  (lost  customer analysis). 11
Teknik pengukuran kepuasan pelanggan Metode  survei  kepuasan  pelanggan  dapat menggunakan  pengukuran  dengan  berbagai  cara sebagai berikut :
Pertama,  Pengukuran  dapat  dilakukan  secara langsung dengan pertanyaan “ungkapan seberapa puas  saudara  terhadap  pelayanan  PT.  Bank  BNI Syariah,  skala  berikut:  sangat  tidak  puas,  tidak puas,  cukup  puas,  puas,  sangat  puas”  (derectly reported satisfaction).
Kedua, Responden diberi pertanyaan mengenai seberapa  besar  mereka  mengharapkan  suatu atribut  tertentu  dan  seberapa  besar  yang  mereka rasakan (derived dissatisfaction).
Ketiga,  Responden  dapat  diminta  untuk menuliskan masalah-masalah yang mereka hadapi berkaitan dengan penawaran dari perusahaan dan juga  diminta  untuk  menuliskan  perbaikan- perbaikan yang mereka sarankan (problem analysis).
Keempat,  Responden  dapat  diminta  untuk merangking  berbagai  elemen  dari  penawaran berdasarkan  derajat  pentingnya  setiap  elemen dan  seberapa  baik  kinerja  perusahaan  dalam masing-masing  elemen  (importance  performance rating).
Metode Penelitian Metode  penelitian  yang  digunakan  adalah metode  kuantitatif  dalam  bentuk  studi  kasus. Data yang digunakan merupakan data primer dan data  sekunder.  Data  primer  diperoleh  dari  hasil kuesioner, interview dan pengamatan langsung di lapangan,  sedangkan  data  sekunder  diperoleh dari  studi  literatur  serta  sumber-sumber  daftar pustaka lain yang berhubungan dengan permasalahan  yang  ada  untuk  dipakai  sebagai dasar melakukan penelitian dan penganalisisan.
10 Fandy  Ciptono,  Strategi  Pemasaran,  Edisi  Kedua, (Yogyakarta: Andi Afset, 1997), hlm. 133.
11 Philip  Khotler,  Manajemen  Pesaran,  (Jakarta:  PT. Prenhallindo, 1997), hlm. 38.
Tehnik  pengambilan  data  yang  digunakan adalah  data  primer  diperoleh  dengan  cara populasi  dan  sampel.  Populasi  penelitian  ini adalah  segmentasi  kelompok  konsumen  yang menjadi  nasabah  (yang  melakukan  transaksi) pada  bank  BNI  Syariah  Cabang  Banjarmasin sebanyak  150  orang.  Sampel  yang  digunakan model Slovin dengan rumus:
N0 = ( t 2 x p x q ) / d 2 n = N0 / { 1 + ( N0/N) – 1 } keterangan: N0  = perkiraan sampel
t = absis dari kurva normal p = estimator proporsi normal
q = 1 – p
d = perkiraan besarnya tingkat kesalahan yang diinginkan, dengan tingkat kepercayaan = 90, d = 0,10 atau 10%
n = sampel sebenarnya
N = jumlah nasabah
N0   = {(2) 2 x (0,75) x (0,25)} / (0,10) 2 = 75 n    = 75 / { 1 + ( 75/150) – 1 }  = 50 dari  populasi  tersebut  akan  ditarik  sampel sebanyak  50  orang  nasabah  dari  populasi  yang ada.
Teknik  pengolahan  data  secara  kuantitatif yang  diperoleh  dari  pengisian  kuesioner  para nasabah  pengguna  ATM  bank  BNI  Syariah Cabang Banjarmasin. Selanjutnya jawaban responden  mengenai  kualitas  jasa  di  bank  BNI Syariah  Cabang  Banjarmasin  dinyatakan  secara kualitatif  diberi  bobot  (peringkat)  dengan  skala likert  untuk  masing-masing  tingkat  kepuasan dengan kriteria sebagai berikut:
a. Sangat puas = bobot 5 b. Puas = bobot 4 c. Cukup puas = bobot 3 d. Tidak puas = bobot 2 e. Sangat tidak puas  = bobot 1 Variabel
pengukuran faktor yang memengaruhi  kepuasan  pengguna  ATM  bank BNI Syariah Cabang Banjarmasin adalah:
Pertama,  variabel  terikat/tergantung  adalah kepuasan  nasabah  (Y):  a).  Kepuasan  terhadap kemudahan  kartu  ATM  bank  BNI  Syariah,  b). Kepuasan  terhadap  fasilitas  kartu  ATM  bank BNI Syariah, c). Kepuasan terhadap lokasi mesin ATM bank BNI.
Kedua,  variabel  bebasnya  (X)  terdiri  dari:  a). Kemudahan kartu ATM bank BNI Syariah (X1), yaitu:  1).  Mudahnya  persyaratan  mendapatkan kartu  ATM,  2).  Jangka  waktu  pembuatan  kartu ATM  yang  relatif  cepat,  3).  Mudah  dibawa kemana-mana,  4).  Mudah  cara  penggunaannya,
5).  Mudah  bertransaksi  melalui  seluruh  jaringan cabang  dan  ATM  bank  BNI  di  seluruh Indonesia.
b).  Fasilitas  kartu  ATM  bank  BNI  Syariah (X2),  yaitu:  1).  Fasilitas  penarikan  tunai,  2). Fasilitas  melihat  saldo,  3).  Fasilitas  transfer,  4). Fasilitas  pembayaran  kartu  kredit,  5).  Fasilitas pembayaran tagihan listrik, air dan telpon.
c). Lokasi mesin ATM bank BNI (X3), yaitu: 1).  Lokasi  penempatan  mesin  ATM  yang strategis,  b).  Terdapatnya  mesin  ATM  dibanyak tempat,  c).  Disetiap  lokasi  penempatan  mesin ATM  ban  BNI  kita  dapat  mengambil  pecahan uang  sesuai  kebutuhan,  d).  Tersebar  diseluruh nusantara, e). Mudah dijangkau.
Teknik  yang  digunakan  dalam  menganalisa data  untuk  mencapai  tujuan  penelitian  ini menggunakan  regresi  linier  berganda  (linier multiple regression) progam SPSS. Hubungan antara variabel-variabel  yang  digunakan  digambarkan dengan  fungsi    Y  =  F  (x),  fungsi  tersebut menerangkan tentang hubungan antara 2 variabel atau  lebih  yaitu  variabel  tergantung  (Y)  dengan variabel bebas (X).
Rumus linier berganda adalah Y = b0+ b1X1 + b2X2 + b3X3 + e Dimana : Y  = kepuasan nasabah X1  =  kemudahan kartu ATM bank BNI Syariah X2  = fasilitas kartu ATM bank BNI Syariah X3  = lokasi mesin kartu ATM bank BNI b0  =  konstanta (besarnya X1, X2 dan X3) b1  =  koefisien  regresi  X1  (besarnya  pengaruh variabel X1 bila X2 dan X3 konstan)
b2  =  koefisien  regresi  X2  (besarnya  pengaruh variabel X2 bila X1 dan X3 konstan) b3  =  koefisien  regresi  X3  (besarnya  pengaruh variabel X3 bila X1 dan X2 konstan)
e  = variabel error untuk menetukan koefisien determinasi berganda (mengetahui  naik  turunnya  variabel  tergantung yang  diterangkan  secara  bersama-sama  oleh variabel bebas) dengan rumus :
R 2 = (JKR) / (JKT) Dimana : JKR  = jumlah kuadrat regressi = b1∑X1Y + b2∑X2Y + b3∑X3Y JKT  = jumlah kuadrat total = ∑Y 2 =  ∑Y 2 – {(∑Y) 2 / n} Jika R 2 = 1 berarti model semakin kuat untuk menjelaskan variasi variabel tergantung, sedangkan R 2 = 0, maka tidak ada variasi variabel tergantung  yang  diterangkan  oleh  variabel  bebas
secara  bersama-sama  atau  model  yang  dipakai lemah.
Untuk  mengetahui  pengaruh  variabel  bebas dengan  variabel  tergantung  secara  bersama  di- gunakan  uji  f  tes  hipotesis  yang  digunakan adalah:
a. H0 : b1 = 0, b2 = 0 , b3 = 0, maka tidak ada hubungan antara X terhadap Y
b. Ha  :  b1  ≠  0  ,  b2  ≠  0  ,  b3  ≠  0,  maka  ada hubungan antara X terhadap Y
Dengan  taraf  sifnifikan  =  0,05  dan  derajat kebebasan (df) = (k – 1) (n – k – 1).
Untuk menghitung f hitung digunakan rumus: f hitung = {R 2 / k} / {(1 – R 2 ) (n – k – 1)} dimana :
k = banyaknya variabel bebas n = ukuran sampel dengan kriteria pengujian apabila:
1. f hitung >  f tabel ,  maka  H0  ditolak  dan  Ha diterima,  yang  artinya  secara  bersama-sama ada  hubungan  antara  variabel  independen dengan variabel dependen.
2. f hitung <  f tabel ,  maka  H0  diterima  dan  Ha ditolak,  yang  artinya  secara  bersama-sama ada  hubungan  antara  variabel  independen dengan variabel dependen.
Untuk  menentukan  tingkat  kontribusi  atau tingkat dominan variabel bebas terhadap veriabel terikat dengan rumus:
1. Kontribusi  X1  terhadap  Y,  jika  X2  dan  X3 konstan (r 2 y1.23)
2. Kontribusi  X2  terhadap  Y,  jika  X1  dan  X3 konstan (r 2 y2.13)
3. Kontribusi  X3  terhadap  Y,  jika  X1  dan  X3 konstan (r 2 y.12)
Untuk  menguji  tingkat  kebermaknaan  dari masing-masing variabel bebas dan variabel terikat secara  parsial  digunakan  uji  t,  dengan  hipotesis yang digunakan adalah:
a. H0 : b1 = 0, b2 = 0 , b3 = 0, maka tidak ada hubungan antara X terhadap Y
b. Ha  :  b1  ≠  0  ,  b2  ≠  0  ,  b3  ≠  0,  maka  ada hubungan antara X terhadap Y
Adapun rumus yang digunakan adalah:
a. t partial untuk X1, t0 = (ry1.23√n – 6) / (√1 – r 2 1.23)
b. t partial untuk X2, t0 = (ry2.13√n – 6) / (√1 – r 2 2.13)
c. t partial untuk X3, t0 = (ry3.12√n – 6) / (√1 – r 2 3.12) dengan kriteria pengujian apabila: 1. t hitung >  t tabel ,  maka  H0  ditolak  dan  Ha diterima,  yang  artinya  secara  parsial  ada
hubungan antara variabel independen dengan variabel dependen.
2. t hitung <  t tabel ,  maka  H0  diterima  dan  Ha ditolak,  yang  artinya  secara  parsial  tidak  ada hubungan antara variabel independen dengan variabel dependen.
Penyajian Hasil Penelitian Penelitian  ini  menjelaskan  hasil  penelitian dari  hubungan  antara  faktor memengaruhi kepuasan nasabah pada bank BNI Syariah  Cabang  Banjarmasin.  Adapun  faktor faktor  yang  diteliti  sebagai  variabel  bebas  adalah kemudahan, fasilitas dan lokasi mesin ATM bank BNI.  Gambaran  atau  deskripsi  variabel  bebas maupun variabel tergantung, sebagai beri
Pertama, Kemudahan ATM bank BNI Syariah Cabang Banjarmasin Penelitian  ini  mengamati  tanggapan  nasabah terhadap kemudahan pembuatan kartu ATM dari bank BNI Syariah Cabang Banjarmasin. indikatornya  adalah  kepuasan  nasabah  karena persyaratan  pembuatan  kartu  ATM  mudah, kepuasan nasabah karena jangka waktu pembuatan  kartu  ATM  yang  relatif  singkat, kemudahan bertransaksi melalui seluruh jaringan cabang  dan  bank  BNI  diseluruh  Indonesia. Berikut  tabel  rekapitulasi  dari  keseluruhan indikator tersebut:
Sumber: Data primer diolah
Kedua, Fasilitas kartu ATM bank BNI Syariah Cabang Banjarmasin.
Apabila  suatu  bank  memberi  fasilitas  berupa kartu  ATM  bank  BNI  Syariah  maka  nasabah akan merasa puas sebab akan mempermudah dan mempercepat proses transaksi perbankan. Penelitian  ini  melihat  bagaimana  t nasabah terhadap fasilitas kartu ATM bank BNI Syariah  yang  diberikan  nasabah/responden
hubungan antara variabel independen
,  maka  H0  diterima  dan  Ha g  artinya  secara  parsial  tidak  ada hubungan antara variabel independen
Penelitian  ini  menjelaskan  hasil  penelitian dari  hubungan  antara  faktor-faktor  yang kepuasan nasabah pada bank BNI Syariah  Cabang  Banjarmasin.  Adapun  faktor- faktor  yang  diteliti  sebagai  variabel  bebas  adalah kemudahan, fasilitas dan lokasi mesin ATM bank BNI.  Gambaran  atau  deskripsi  variabel  bebas bel tergantung, sebagai berikut:
Kemudahan ATM bank BNI Syariah
tanggapan  nasabah terhadap kemudahan pembuatan kartu ATM dari bank BNI Syariah Cabang Banjarmasin. adalah  kepuasan  nasabah  karena kartu  ATM  mudah, kepuasan nasabah karena jangka waktu pembuatan  kartu  ATM  yang  relatif  singkat, bertransaksi melalui seluruh jaringan cabang  dan  bank  BNI  diseluruh  Indonesia. Berikut  tabel  rekapitulasi  dari  keseluruhan
Fasilitas kartu ATM bank BNI Syariah
Apabila  suatu  bank  memberi  fasilitas  berupa kartu  ATM  bank  BNI  Syariah  maka  nasabah akan merasa puas sebab akan mempermudah dan mempercepat proses transaksi perbankan. bagaimana  tanggapan fasilitas kartu ATM bank BNI Syariah  yang  diberikan  nasabah/responden
terhadap  fasilitas  kartu  bank  BNI  Syariah ditujukan oleh indikator fasilitas penarikan tunai, fasilitas melihat saldo, fasilitas pembayaran kartu kredit.
Dari  penelitian  ini  terbukti  bahwa besar  sudah  sesuai  dengan  apa  yang  diinginkan oleh  nasabahnya.  Penilaian  ini  didasarkan tanggapan  positif  responden indikator  tersebut  yang  dapat  dilihat  pada  tabel dibawah ini:
Sumber: Data primer diolah

## Ketiga, Lokasi mesin ATM bank BNI Cabang
Banjarmasin
Dari  tanggapan-tanggap lokasi  penempatan  mesin  ATM  bank  BNI  yang strategis,  adanya  pecahan uang  sesuai  kebutuhan dan  tersebar  diseluruh  nusantara,  secara  umum sudah memenuhi harapan nasabah. Hal ini dapat diamati pada tabel dibawah ini:
Sumber: Data primer diolah
Keempat, Kepuasan nasabah bank BNI Syariah Cabang Banjarmasin.
Kepuasan nasabah dalam penelitian ini diukur dengan  menggunakan  metode  skoring  terhadap indikator-indikatornya.  Dari  skor  tanggapan
terhadap  fasilitas  kartu  bank  BNI  Syariah ditujukan oleh indikator fasilitas penarikan tunai, fasilitas melihat saldo, fasilitas pembayaran kartu
Dari  penelitian  ini  terbukti  bahwa  sebagian uai  dengan  apa  yang  diinginkan oleh  nasabahnya.  Penilaian  ini  didasarkan  pada respondenterhadap  indikator- indikator  tersebut  yang  dapat  dilihat  pada  tabel
Lokasi mesin ATM bank BNI Cabang
tanggapan  indikator  berupa lokasi  penempatan  mesin  ATM  bank  BNI  yang strategis,  adanya  pecahan uang  sesuai  kebutuhan tersebar  diseluruh  nusantara,  secara  umum sudah memenuhi harapan nasabah. Hal ini dapat diamati pada tabel dibawah ini:
Kepuasan nasabah bank BNI Syariah
Kepuasan nasabah dalam penelitian ini diukur dengan  menggunakan  metode  skoring  terhadap .  Dari  skor  tanggapan
nasabah  terlihat  bahwa  para  nasabah  bank  BNI Syariah  Cabang  Banjarmasin  merasa  puas terhadap  jasa  yang  mereka  terima.  Hal  ini  dapat ditunjukkan  pada  urutan  pertama  dengan  skor tertinggi  48%  pada  nilai  skor  antara 4.00 Kedua tersebar yaitu 44% pada nilai skor 3.00 3.80,  dan  nilai  skor  sebesar  2.00 menempati  urutan  ketiga  dengan  6%.  Meskipun prosentase  pada  urutan  ketiga  ini  cukup  sedikit maka  diharapkan  pihak  bank  bisa  lebih memperbaiki  kinerja  sehingga  semua  nasabah merasa  puas  atau  kualitas  jasa  yang  mereka terima. Berikut tabelnya:
No Nilai Skor Frekuensi 1. 2.00 – 2.80 3 2. 3.00 – 3.80 22 3. 4.00 – 4.80 24 4. 5.00 1 Jumlah 50
Sumber: Data primer diolah
Pembahasan Dan Analisis Sesuai dengan tujuan yang ingin dilihat adalah sampai  sejauh  mana  faktor-faktor  yang  terdiri dari  kemudahan  kartu  ATM  bank  BNI  Syariah, fasilitas kartu ATM bank BNI Syariah dan lokasi mesin  ATM  bank  BNI  secara  par bersama-sama  berpengaruh  terhadap  kepuasan nasabah  pengguna  ATM  bank  BNI  Syariah  di wilayah  Banjarmasin,  serta  untuk  mengetahui manakah  yang  paling  berpengaruh  diantara faktor-faktor tersebut.
Tes  validitas  data  dari  hasil  kuesioner  yang telah disebar dan diproses dimana tes  kuesioner  dapat  dilihat  pada  tabel  dibawah ini:
Variabel Butiran Pertanya an R P X1 Kemudah
an Q1 Q2 Q3 0,7637 0,7559 0,7730 0,000 0,000 0,000 X2 Fasilitas Q1 Q2 Q3 0,7239 0,8429 0,8020 0,000 0,000 0,000 X3 Lokasi Q1 Q2 Q3 0,7117 0,8221 0,9037 0,000 0,000 0,000

## Sumber: Data Primer Diolah
Dari  tabel  diatas  hasil  tes  kuesioner menunjukkan  data  yang  diperoleh  atau  diolah valid/sah.  Uji  dilakukan  dengan  melihat  dan membandingkan  hasil  regression statistic (standar deviasi) dengan (unstandardized coefisien – std. Error)
Descriptive Statistics
nasabah  terlihat  bahwa  para  nasabah  bank  BNI n  merasa  puas mereka  terima.  Hal  ini  dapat ditunjukkan  pada  urutan  pertama  dengan  skor tertinggi  48%  pada  nilai  skor  antara 4.00  –  4.80. Kedua tersebar yaitu 44% pada nilai skor 3.00 – 3.80,  dan  nilai  skor  sebesar  2.00  –  2.80 rutan  ketiga  dengan  6%.  Meskipun prosentase  pada  urutan  ketiga  ini  cukup  sedikit maka  diharapkan  pihak  bank  bisa  lebih memperbaiki  kinerja  sehingga  semua  nasabah merasa  puas  atau  kualitas  jasa  yang  mereka
Prosentase 6% 44% 48%
2%
100%
Sesuai dengan tujuan yang ingin dilihat adalah faktor  yang  terdiri dari  kemudahan  kartu  ATM  bank  BNI  Syariah, fasilitas kartu ATM bank BNI Syariah dan lokasi secara  parsial  dan sama  berpengaruh  terhadap  kepuasan nasabah  pengguna  ATM  bank  BNI  Syariah  di erta  untuk  mengetahui manakah  yang  paling  berpengaruh  diantara
Tes  validitas  data  dari  hasil  kuesioner  yang lah disebar dan diproses dimana ringkasan hasil tes  kuesioner  dapat  dilihat  pada  tabel  dibawah
Status 0,000 0,000 0,000
Valid
Valid Valid 0,000 0,000 0,000 Valid Valid Valid 0,000 0,000 0,000 Valid Valid Valid
Dari  tabel  diatas  hasil  tes  kuesioner menunjukkan  data  yang  diperoleh  atau  diolah dengan  melihat  dan regression  dari  description dengan coefficients std. Error) sebagai berikut:
Mean Std.
Deviation Kepuasan Kemudahan Fasilitas Lokasi 3,7866 4,0332 3,8400 3,8428 0,5660 0,6031 0,5187 0,6148
Sumber: hasil Olahan SPSS Regression

## Coefficients
Model Unstandardize d Coefficients Standard Zed
Coefficien ts
B Std.
Error Beta 1.(constant) Kemudahan Fasilitas Lokasi O,852 0,110 0,126 0,521 0,505 0,128 0,141 0,116 0,117 0,115 0,566 Dependent Variabel : Kepuasan
Sumber: hasil Olahan SPSS Regression
Dari  kedua  tabel  diatas  dapat  dilihat nilai  standar  deviasi  masing dari  standar  error  masing-masing  variabel,  atau semakin jauh selisih antara Std. Deviation Error semakin bagus atau semakin valid.
Untuk  menganalis  data  tanggapan  nasabah digunakan analisis regresi linier berganda, berikut tabel tabulasi hasil print out multiple regresion

## Sumber: Olahan SPSS Multiple Regression
Koefisien Regresi Koefisien  regresi  menunjukkan  pengaruh suatu variabel bebas terhadap variabel Y, dengan tingkat  signifikan  biasa  diatas  5%  dan dibawah 5%. Dari tabel diatas persamaan regressi yang terbentuk adalah sebagai berikut:
Y = 0,852 + 0,110X 1 + 0,126X Dari fungsi regresi ini artinya:
Pertama,  Setiap  kenaikan  X1  satu  satuan akan  mengakibatkan  kenaikan  pada  Y  sebesar 0,110  (pola  hubungan  positif),  dengan  anggapan bahwa X2 dan X3 adalah tetap Kedua, Setiap kenaikan X2 satu satuan mengakibatkan satu satuan, maka akan
Std. Deviation N
0,5660 0,6031 0,5187 0,6148 50
50 50 50 Sumber: hasil Olahan SPSS Regression Standard
Zed Coefficien ts t Sig Beta 0,117 0,115 0,566 1,686 0,860 0,890 4,498 0,099 0,394 0,378 0,000
Sumber: hasil Olahan SPSS Regression
edua  tabel  diatas  dapat  dilihat  dimana nilai  standar  deviasi  masing-masing  lebih  besar masing  variabel,  atau Std. Deviation dan Std. semakin bagus atau semakin valid.
Untuk  menganalis  data  tanggapan  nasabah egresi linier berganda, berikut print out multiple regresion:

## Sumber: Olahan SPSS Multiple Regression
Koefisien  regresi  menunjukkan  pengaruh suatu variabel bebas terhadap variabel Y, dengan tingkat  signifikan  biasa  diatas  5%  dan    bisa dibawah 5%. Dari tabel diatas persamaan regressi yang terbentuk adalah sebagai berikut:
+ 0,126X 2 + 0,521X 3 Dari fungsi regresi ini artinya:
an  X1  satu  satuan,  maka kan  pada  Y  sebesar 0,110  (pola  hubungan  positif),  dengan  anggapan a X2 dan X3 adalah tetap (ceteris paribus). kan X2 satu satuan, maka akan satu satuan, maka akan
mengakibatkan  kenaikan  pada  Y  sebesar  0,126 (pola hubungan positif), dengan anggapan bahwa X1  dan  X3  adalah  tetap  (ceteris  paribus).  Ketiga, Setiap  kenaikan  X3  satu  satuan,  maka  akan mengakibatkan  kenaikan  pada  Y  sebesar  0,521 (pola hubungan positif), dengan anggapan bahwa X1 dan X2 adalah tetap (ceteris paribus). Keempat, Konsatanta  sebesar  0,852  yang  berarti  kepuasan nasabah sebesar 0,852 tanpa dipengaruhi X1, X2 dan  X3  atau  jika  tidak  ada  kemudahan  (X1), fasilitas  (X2)  dan  lokasi  (X3)  maka  kepuasan nasabah adalah 0,852.
Koefisien Determinasi Simultan Dari  tabel  diatas  determinasi  simultan  (R square)  adalah  0,487,  ini  berarti  variasi  naik turunnya variabel Y (kepuasan nasabah) dipengaruhi oleh keseluruhan variabel kemudahan  (X1),  fasilitas  (X2)  dan  lokasi  (X3) dalam  model  sebesar  0,487  atau  48,7% sedangkan  sisanya  51,5%  dipengaruhi  variabel lain diluar model yang tidak tercantum.
Koefisien Determinasi Parsial Koefisien  determinasi  parsial  menunjukkan variasi naik turunnya variabel Y yang dipengaruhi oleh  tiap  variabel  bebas  dalam  model,  dengan tujuan untuk melihat mana yang paling dominan. Determinasi  persial  seperti  terlihat  dalam  tabel diatas adalah sebagai berikut:
Pertama,  Determinasi  parsial  r 2 Y 1 (2.3)  = 0,224,  hal  ini  menerangkan  bahwa  variasi  naik turunnya  variabel  Y  dipengaruhi  oleh  variabel kemudahan  kartu  ATM  bank  BNI  Syariah  (X1) dalam  model  sebesar  0,224  atau  22,4%,  dan sisanya  77,6%  dipengaruhi  oleh  variabel  bebas lainya (X2 dan X3).
Kedua, Determinasi parsial r 2 Y 2 (1.3) = 0,179, hal ini menerangkan bahwa variasi naik turunnya variabel  Y  dipengaruhi  oleh  variabel  fasilitas kartu ATM bank BNI Syariah (X2) dalam model sebesar  0,179  atau  17,9%,  dan  sisanya  82,1% dipengaruhi  oleh  variabel  bebas  lainya  (X1  dan X3).
Ketiga, Determinasi parsial r 2 Y 3 (1.2) = 0,457, hal ini menerangkan bahwa variasi naik turunnya variabel Y dipengaruhi oleh variabel lokasi mesin ATM bank BNI (X3) dalam model sebesar 0,457 atau 45,7%, dan sisanya 54,3% dipengaruhi oleh variabel bebas lainya (X1 dan X2).
Dari  semua  faktor  ini  maka  yang  paling dominan pengaruhnya terhadap kepuasan nasabah  pengguna  ATM  bank  BNI  Syariah
Cabang  Banjarmasin  adalah  faktor  lokasi  mesin sebesar 45,7%.
Koefisien Korelasi Simultan
Sesuai  dengan  tabel  diatas  koefisien  korelasi simultan  adalah  0,698,  artinya  69,8%  bahwa hubungan keseluruhan variabel bebas kemudahan  kartu  ATM  bank  BNI  Syariah  (X1), fasilitas  kartu  ATM  bank  BNI  Syariah  (X2)  dan lokasi  mesin  ATM  bank  BNI  (X3)  secara keseluruhan (simultan) terhadap kepuasan nasabah  kuat,  sesuai  dengan  syarat  nilai  EV  jika diatas  50%  berarti  kuat  dan  jika  dibawah  50% berati lemah.

## Koefisien Korelasi Parsial
Dari  hasil  multiple  regression  (lihat  tabel diatas)  nilai  korelasi  masing-masing  adalah: pertama, nilai koefisien korelasi kepuasan nasabah (Y) dengan kemudahan (X1) = 0,473 atau 47,3% berarti  hubungan  variabel  kemudahan  kartu ATM  bank  BNI  Syariah  (X1)  secara  parsial terhadap  kepuasan  nasabah  (Y)  lemah,  kedua, nilai  koefisien  korelasi  kepuasan  nasabah  (Y) dengan  fasilitas (X2)  =  0,423  atau  42,3% berarti hubungan variabel failitas kartu ATM bank BNI Syariah  (X2)  secara  parsial  terhadap  kepuasan nasabah (Y) lemah, ketiga, nilai koefisien korelasi kepuasan  nasabah  (Y)  dengan  lokasi  (X3)  = 0,672  atau  67,2%  berarti  hubungan  variabel lokasi  ATM  bank  BNI  (X3)  secara  parsial terhadap kepuasan nasabah (Y) kuat.
Dari  hasil  perhitungan  multiple  regression diperoleh  bahwa  faktor  yang  paling  kuat berpengaruh  terhadap  kepuasan  nasabah  yaitu lokasi mesin ATM bank BNI sebesar 67,2%
. Uji f
Berdasarkan  hasil  perhitungan  dengan  regresi linier  berganda,  menunjukkan  f  hitung  14,547 lebih  besar  dari  f  tabel  2,80  (14,547  >  2,80) berarti  H0  ditolak  dengan  tingkat  signifikan (probabilitas)  0,000  jauh  lebih  kecil  dari  0,05, maka  model  regresi  dapat  dipakai  untuk memprediksi  kepuasan  nasabah.  Hal  ini  berarti bahwa  faktor  variabel  kemudahan  kartu  ATM bank BNI Syariah (X1), fasilitas kartu ATM bank BNI  Syariah  (X2)  dan  lokasi  mesin  ATM  bank BNI  (X3)  secara  bersama-sama  (simultan) berpengaruh terhadap kepuasan nasabah pengguna  ATM  bank  BNI  Syariah  Cabang Banjarmasin. Dimana : H0 ; X1 = X2 = X3 = 0 (H0  ditolak)  artinya  variabel  X1,  X2,  X3  secara simultan tidak memengaruhi Y. Ha ; X1 ≠ X2 ≠
X3 ≠ 0 (Ha diterima) artinya variabel X1, X2, X3 secara simultan memengaruhi Y.
Uji t Dari  hasil  perhitungan  dengan  multiple regression diperoleh variabel-variabel berikut:
Pertama,  Uji  pengaruh  variabel  kemudahan kartu  ATM  bank  BNI  Syariah  (X1)  terhadap kepuasan nasabah (Y).
Berdasarkan hasil perhitungan multiple regression diperoleh H0 diterima, karena t hitung 0,860  lebih  kecil  dari  t  tabel  1,645  (0,860  < 1,645)  yang  berarti  bahwa  secara  parsial  faktor kemudahan  kartu  ATM  bank  BNI  Syariah  (X1) tidak  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap kepuasan nasabah (Y).
Berdasarkan  probabilitas  dengan  ketentuan bahwa jika probabilitas > 0,05 maka H0 diterima dan  jika  probabilitas  <  0,05  maka  H0  ditolak. Pada  hasil  regresi  pada  kolom  signifikan  adalah 0,394 atau probabilitas jauh diatas 0,05, maka H0 diterima  atau  koefisien  regresi  signifikan  atau variabel  kemudahan  kartu  ATM  bank  BNI Syariah  (X1)  secara  parsial  tidak  berpengaruh terhadap kepuasan nasabah (Y).
Kedua,  Uji  pengaruh  variabel  fasilitas  kartu ATM bank BNI Syariah (X2) terhadap kepuasan nasabah (Y).
Dari  hasil  perhitungan  multiple  regression bahwa  H0  ditolak  karena  t  hitung  1,614  lebih besar  dengan  t  tabel  0,890  (1,614  >  0,890)  yang berarti secara parsial faktor variabel fasilitas kartu ATM  bank  BNI  Syariah  (X2)  mempunyai pengaruh terhadap kepuasan nasabah (Y).
Ketiga,  Uji  pengaruh  variabel  lokasi  mesin ATM  bank  BNI  (X3)  terhadap    kepuasan nasabah (Y).
Dari  hasil  perhitungan  multiple  regression bahwa  H0  ditolak  karena  t  hitung  4,498  lebih besar  dengan  t  tabel  1,645  (4,498  >  1,645)  yang berarti secara parsial faktor variabel lokasi mesin ATM  bank  BNI  (X3)  mempunyai  pengaruh terhadap kepuasan nasabah (Y).
Dari  semua  pembahasan  dan  analisis  diatas terbukti bahwa hipotesis yang ketiga yaitu faktor variabel  kemudahan  kartu  ATM  bank  BNI Syariah  (X1),  fasilitas  kartu  ATM  bank  BNI Syariah  (X2)  dan  lokasi  mesin  ATM  bank  BNI (X3).  Faktor  yang  paling  dominan  berpengaruh terhadap kepuasan nasabah pengguna ATM bank BNI  Syariah  adalah  faktor  lokasi  mesin  ATM bank  BNI  terlihat  dari  perhitungan  koefisien determinasi  parsial  dan  hasil  uji  statistik  melalui uji  t.  Sehingga  hal  ini  terjawab  bahwa  hipotesis
variabel  kemudahan  kartu  ATM  bank  BNI Syariah  (X1),  fasilitas  kartu  ATM  bank  BNI Syariah  (X2)  dan  lokasi  mesin  ATM  bank  BNI (X3)  faktor  lokasi  mesin  ATM  bank  BNI memang  paling  berpengaruh  terhadap  kepuasan pengguna  kartu  ATM  bank  BNI  Syariah  di wilayah Banjarmasin.

## Kesimpulan
Pertama, Berdasarkan uji statistik (uji f) bahwa faktor variabel kemudahan kartu ATM bank BNI Syariah  (X1),  fasilitas  kartu  ATM  bank  BNI Syariah  (X2)  dan  lokasi  mesin  ATM  bank  BNI (X3) secara bersama-sama (simultan) berpengaruh terhadap kepuasan nasabah pengguna kartu ATM bank BNI Syariah Cabang Banjarmasin.  Hal  ini  terbukti  dari  hasil  olahan regresi linier berganda bahwa f hitung (14,547) > f tabel (2,80).
Kedua,  Berdasarkan  uji  statistik  (uji  t)    bahwa faktor variabel kemudahan kartu ATM bank BNI Syariah  (X1),  fasilitas  kartu  ATM  bank  BNI Syariah  (X2)  dan  lokasi  mesin  ATM  bank  BNI (X3)  secara  parsial  berpengaruh  terhadap kepuasan  nasabah  pengguna  kartu  ATM  bank BNI  Syariah  Cabang  Banjarmasin.  Hal  ini terbukti bahwa bahwa faktor variabel kemudahan kartu  ATM  bank  BNI  Syariah  (X1)  sebesar 22,4%  dan  berdasarkan  perhitungan  t  hitung 0,860 < t tabel 1,645 (H0) diterima dengan taraf nyata  0,05  dan  tingkat  signifikan  sebesar  0,394. Faktor  variabel  fasilitas  kartu  ATM  bank  BNI Syariah  (X2)  sebesar  17,9%  dan  berdasarkan hasil  uji  t  dimana  t  hitung  0,890  <  t  tabel  1,645 dengan  taraf  nyata  0,05  dan  tingkat  signifikan 0,378.  Faktor  variabel  lokasi  mesin  ATM  bank BNI  (X3)  sebesar  45,7%  dan  berdasarkan  hasil perhitungan  t  hitung  4,498  >  t  tabel  1,654 dengan  taraf  nyata  0,05  dan  tingkat  signifikan 0,000.
Ketiga, Faktor yang paling berpengaruh secara dominan terhadap nasabah pengguna kartu ATM bank  BNI  Syariah  di  wilayah  Banjarmasin  yaitu lokasi  mesin  ATM  bank  BNI  sesuai  dengan perhitungan  koefisien  determinasi  parsial  45,7% dan  dari  hasil  korelasi  parsial  yaitu  untuk mengukur kuat (> 50%) atau lemahnya (< 50%) terhadap  variabel  Y  sebesar  67,2%  diatas  50% (kuat).
Saran Pertama, Bank BNI Syariah Cabang Banjarmasin diharapkan terus melakukan
promosi  agar  dapat  menarik  nasabah  dari berbagai kalangan.
Kedua,  Untuk  pembayaran  kartu  kredit  bank BNI Syariah diharapkan meningkatkan pelayanannya  karena  5,4%  responden  mengaku kurang puas.
Ketiga,  Meningkatkan  kinerja  dan  kualitas  jasa perbankannya  untuk  menjaring  lebih  banyak nasabah aktif.
Daftar Rujukan Alma,  Buchari.  Pemasaran  dan  Pemasaran  Jasa. Penerbit CV. Alfabeta, Jakarta, 1998. Budiarto,  Teguh  dan  Tjiptono,  Fandi.  Pemasaran Internasional,  Edisi  Pertama,  Penerbit BPFE, Yogyakarta, 1997.
Dale, Barrie G. Managing Quality, Second Edition, Practice  hall  international  (UK)  Limited, 1994.
Dkarwanto.  Mengenai  Beberapa  Uji  Statistik  Dalam Penelitian,  Edisi  I,  Liberty,  Yogyakarta, 1996.
Gasper,  Vincent.  Manajemen  Kualitas  (dalam Industri Jasa), Cetakan Pertama, Gramedia Pustaka Utama, Jakarta, 1997. ____________  .  Total  Quality  Management, Gramedia Pustaka Utama, Jakarta, 2001. Hiam,  Alexander,  dan  Schewe,  Charles  D.  The
Portable MBA Pemasaran, Penerbit Binarupa Aksara, Surabaya, 1994.
Khotler,  Philip.  Manajemen  Pemasaran,  Buku  I,
Edisi  ke  Delapan,  Salemba  Empat, Jakarta, 1995.
__________ . Manajemen Pemasaran, PT. Prenhallindo, Jakarta, 1997.
Kinner,  Thomas.  C,  Taylor,  James.  R.  Riset Pemasaran. Edisi Ketiga, Jilid I, Erlangga,
Jakarta, 1997.
Kobs,  Jim.  Seri  Pemasaran  dan  Promosi,  Pemasaran
Langsung  yang  Menguntungkan,  PT.  Elex Medi Komputindo, Jakarta, 1991. Koentjaraningrat.
Metode-Metode
Penelitian Masyarakat.  Edisi  Ketiga,  PT.  Gramedia
Pustaka Utama, Jakarta, 1994.
Marzuki.  Metode  Riset,  BPFE  –  UI,  Yogyakarta, 1995.
Mustafa,  Zainal.  Microstat  Untuk  Mengolah  data
Statistik, Edisi III, Andi Ofset,
Yogyakarta, 1992.
Nitisemito,  Alex.  S. Marketing,  Ghalia  Indonesia,
Jakarta, 1981.
Robinson,  William.  A.  Caemark,  Lynne  Lamb.
Segi  Pemasaran  dan  Promosi,  Promosi Penjualan  Terbaik,  PT.  Elex  Komputindo Kelompok  Gramedia  Anggota  IKAPI, Jakarta, 1991.
Sugiono.  Statistik  Untuk  Penelitian,  Alphabeta,
Bandung, 1997.
Sumarni,  Murti.  Marketing  Perbankan,  Edisi  III,
Liberty, Yogyakarta, 1996.
Supranto,  J.  Statistik  Toeri  dan  Aplikasi,  Edisi Kelima, Erlangga, Jakrta, 1993.
Staton,  William.  J.  Teknik  Pengambilan  Sampel,
Universitas Indonesia, Jakarta.
Swasta, Basu. Azas-Azas Marketing, Edisi Ketiga, Liberty, Jakarta, 1996.
__________ , dan Irawan.  Manajemen Pemasaran Modern, Liberty, Yogyakarta, 2000.
Tjiptono,  Fandy.  Manajemen  Jasa,  Andi  Offset, Yogyakarta, 1996.
____________ . Strategi Pemasaran, Edisi II,  andi Offset, Yogyakarta, 1997.
____________  ,  dan  Anastsya,  Diana.  Total Quality Management, Edisi II, Andi Offset, 1995.
Tricahyono,  Bambang.  Manajemen  Pemasaran, Badan  Penerbit  IPWI,  Jakrta,  1999