## RASIONALISASI KONSEP EKONOMI DAN SOSIAL PADA PASAR MODAL TRADISIONAL
Bornok Situmorang 1) , Emi Lestari 2)
1 Fakultas Bisnis, Universitas Universal Batam bornoksitumorang@uvers.ac.id
2 Fakultas Bisnis, Universitas Universal Batam emilestari@uvers.ac.id

## ABSTRACT
The history of moneylenders has long been recorded in the journey of Indonesian people in general and in  almost  all  regions  in  particular.  In  the  city  of  Batam,  this  phenomenon  is  increasingly  thick  in traditional  markets,  due  to  trading  activities  that  occur  every  day  and  a  very  high  cash  circulation. This  research  was  conducted  in  the  traditional  market  of  Nagoya  Baru  Jodoh,  a  sample  of  42 respondents who dug up data on how traders make loans to moneylenders who have been around for years  in  the  midst  of  traders.  The  research  approach  was  carried  out  qualitatively  by  the  survey method by distributing questionnaires containing 36 statements to measure traders' perceptions about the factors influencing considerations in credit application decisions. Then the data is processed using SPSS version 21 with descriptive and inductive statistics using multiple linear regression analysis and moderating  variable  analysis.  The  results  of  this  study  are  that  partially,  irrational  and  rational considerations  have  a  significant  effect  on  the  decision  to  submit  credit  with  a  significance  value  of 0,000 and 0.024 respectively, while simultaneously also a significant effect with a significance value of 0,000.  The  moderating  variable  test  shows  a  significance  value  of  0.146  or  greater  than  0.05  which means  that  the  rational  consideration  factor  has  not  been  a  barrier  for  traders  to  keep  deciding  on credit applications.
Keywords : Moneylenders; Traditional Capital Markets; Traditional Markets; Market Traders

## ABSTRAK
Sejarah  rentenir  sudah  lama  tercatat  di  dalam  perjalanan  masyarakat  Indonesia  pada  umumnya  dan hampir di seluruh daerah pada khususnya.  Di Kota Batam, fenomena ini semakin kental terjadi di pasar tradisional, karena aktivitas perdagangan yang terjadi setiap hari serta perputaran uang kas yang sangat tinggi.    Penelitian ini  dilakukan  di  pasar  tradisional Nagoya  Baru  Jodoh, jumlah  sampel  sebanyak  42 responden  yang  menggali  data  tentang  bagaimana  para  pedagang  melakukan  peminjaman  kepada rentenir yang sudah ada selama bertahun-tahun di tengah-tengah para pedagang.  Pendekatan penelitian ini  dilakukan  dengan  kualitatif  dengan  metode  survei  dengan  menyebarkan  kuesioner  yang  berisi  36 pernyataan  untuk  mengukur  persepsi  para  pedagang  tentang  faktor-faktor  yang  mempengaruhi pertimbangan dalam keputusan pengajuan kredit.  Kemudian data tersebut diolah dengan menggunakan SPSS  versi  21  dengan  statistik  deskriptif  dan  induktif  dengan  menggunakan  analisis  regresi  linear berganda  serta  analisis  variabel  moderasi.    Adapun  hasil  penelitian  ini  adalah  bahwa  secara  parsial, faktor-faktor  pertimbangan  irrasional  maupun  rasional  berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan pengajuan kredit dengan nilai signifikansi masing-masing 0,000 dan 0,024 sedangkan secara simultan juga  berpengaruh  signifikan  dengan  nilai  signifikansi  sebesar  0,000.    Uji  variabel  moderasi menunjukkan  nilai  signifikansi  sebesar  0,146  atau  lebih  besar  dari  0,05  yang  berarti  bahwa  faktor pertimbangan  rasional  belum  menjadi  penghalang  bagi  para  pedagang  untuk  tetap  memutuskan pengajuan kredit.
Kata Kunci : Renteni; Pasar Modal Tradisional; Pasar Tradisional; Pedagang Pasar

## 1.  PENDAHULUAN
Hal  utama  yang  membuat  bertumbuhnya rentenir  adalah  interaksi  yang  kuat  dengan para  nasabahnya  termasuk  dengan  para pedagang  di  tengah-tengah  pasar  tradisional. (Susilawati,  2016).    Menurut  Anisa,  ada interaksi sosial antar rentenir dengan pedagang muslim  (al,  2017).  Penelitian  ini  dilakukan pada  pasar  tradisional  Nagoya  baru  Batam. Ada  3  (tiga)  alasan  utama  yang  menjadikan pasar  tradisional  sebagai  tempatpertumbuhan yang sangat baik bagi rentenir, yaitu: interaksi sosial  terjadi  setiap  hari,  transaksi  ekonomi terjadi  setiap  hari  dan  tingkat  perputaran  dan ketersediaan  kas  yang  tinggi.  Hal  ini menimbulkan  ketidakrasionalan  di  kalangan pedagang,  dimana  pertimbangan  pedagang lebih memprioritaskan keuntungan yang bersifat  jangka  pendek  dibandingkan  dengan keuntungan  yang  bersifat  jangka  panjang. Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Bornok Situmorang dan Emi Lestari, adapun
pertimbangan
utama pedagang untuk meminjam  ke  rentenir  adalah  karena  mudah dan tidak bertele-tele pertimbangan itu adalah: Prosedur  Penyaluran  Kredit  yang  sederhana,
Pelayanan yang terjadi setiap hari serta Lokasi yang dekat, karena rentenir berada dan tumbuh di tengah-tengah para pedagang dan berinteraksi setiap hari, serta tidak ada jaminan yaitu  cukup  dengan  kepercayaan  saja.  Tetapi pertimbangan lain yang disadari oleh pedagang  sebagai  hal  yang  memberatkan  jika dibanding  dengan  pengajuan  kredit  ke Lembaga  Keuangan  Formal  adalah  Tingkat Suku  Bunga  yang  tinggi  serta  Jangka  Waktu Peminjaman  yang  singkat  pada  umumnya harian  (Situmorang,  2018).  Ketidakrasionalan ini  terlihat  jelas  pada  pertimbangan  pedagang yang lebih memprioritaskan pada keadaan saat pra  (sebelum)  meminjam  dari  pada  pasca (setelah) meminjam. Prose peminjaman
mudah,
tapi proses pengembalian
memberatkan.  Atas  dasar  ini,  Faktor  Rasional adalah faktor-faktor yang mendorong pedagang  untuk mengajukan  kredit  ke Lembaga Keuangan Formal, sedangkan Faktor Irrasional adalah faktor-faktor yang mendorong  pedagang  untuk  mengajukan kredit  ke  Rentenir.  Dengan  melihat  fenomena ini,  maka  perlu  dilakukan  penelitian  tentang faktor-faktor  yang  dapat  merasionalisasi  pola pikir  dan  pola  tindak  para  pedagang. Penelitian  ini  berawal  dari  fenomena  yang marak  terjadi  di  tengah-tengah  masyarakat miskin yaitu peminjaman uang yang bersumber  dari  rentenir.    Rentenir  ini merupakan  profesi  yang  sudah  melembaga sehingga  disebut  juga  sebagai  Lembaga Keuangan  pada  Pasar  Modal  Tradisional (Kartono,  2004).    Fenomena  ini  marak dimana-mana,  seperti  di  lingkungan  warga pesisir  (Syafrini,  2014)  juga  di  pasar-pasar tradisional  (Hamka,  2010).    Keberadaan rentenir  ini  sangat  kontra  produktif  dengan kebijakan  pemerintah  yang  ingin  memajukan dan  merevitalisasi  pasar  tradisional  seperti diamanatkan  dalam  Undang-undang  Nomor  7 tahun 2014 (Indonesia, Republik, 2014).

## 2. KAJIAN LITERATUR
Rasionalisasi .
Ada  beberapa  pengertian  rasionaliasi  yang dapat diterapkan pengertiannya pada penelitian  ini.  Rasionalisasi  adalah  proses, cara,  perbuatan  menjadikan  bersifat  rasional; proses, cara, perbuatan merasionalkan.
Rasionalisasi  adalah  proses,  cara,  perbuatan yang rasional (menurut rasio) atau menjadikan nisbahnya  patut  (baik).  Rasionalisasi  adalah perbaikan dalam perusahaan dengan menghemat  tenaga  kerja  dan  biaya  serta mempertinggi  produksi;  perbaikan  nisbah antara berbagai komponen dalam perusahaan
sehingga  perusahaan  menjadi  sehat  (Bahasa, 2016).  Ketiga  pengertian  di  atas  merupakan pengertian  menurut  Kamus  Besar  Bahasa Indonesia yang relevan dengan penelitian ini.

## Konsep Ekonomi dan Sosial
Penggabungan  kata  ekonomi  dan  sosial menciptakan suatu pengertian bahwa hubungan  sosial  dapat  menciptakan  aktivitas ekonomi  serta  motif  ekonomi  dapat  terjadi  di tengah-tengah hubungan sosial. Definisi (modal)  sosial  adalah  jumlah  sumber-sumber daya,  aktual  atau  virtual  (tersirat)  yang berkembang  pada  seorang  individu  atau sekelompok  individu  karena  kemampuan untuk  memiliki  suatu  jaringan  yang  dapat bertahan  lama  dalam  hubungan-hubungan yang lebih kurang telah diinstitusikan berdasarkan  pengetahuan  dan  pengenalan timbal  balik.  Konsep  definisi  (modal)  sosial lainnya yang sering digunakan adalah menurut Coleman dalam Yustika (2008) yang mendefinisak  modal  sosial  menurut  fungsinya yaitu modal sosial itu bukanlah entitas tunggal, tetapi  entitas  majemuk  yang  mengandung  dua elemen.  Pertama,  modal  sosial  mencakup beberapa  aspek  dari  struktur  sosial.  Kedua modal  sosial  memfasilitasi  tindakan  tertentu dari  pelaku  dalam  struktur  tersebut.  (Y. Ahmad Erani, 2008)

## Rentenir  sebagai  Lembaga  Keuangan  pada Pasar Modal Tradisional
Pengertian  rentenir  yang  dapat  dikutip  dari KBBI  (Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia) online,  rentenir  adalah  orang  yang  mencari nafkah  dengan  membungakan  uang;  tukang riba;  pelepas  uang;  lintah  darat.  Keberadaan rentenir  sangat  marak  dan  bertumbuh  secara baik  di  tengahtengah  pasar-pasar  tradisional, hal  ini  dapat  telihat  secara  langsung  serta dibuktikan  juga  oleh  penelitian-penelitian terdahulu. Seperti yang dilakukan oleh
Sumitro Djojohadikusumo (1989) yang menyimpulkan  bahwa  aktivitas  pelepas  uang yang  hidup  dalam  masyarakat,  merupakan profil  dari  praktik  perkreditan  yang  dikelola secara  individual  yang  tidak  terorganisasi  dan pada  umumnya  mempunyai  pengaruh  yang kurang
baik terhadap
peminjamnya
(Djojohadikusumo, 1998) dan lain-lain.
Rentenir  sebagai  salah  satu  bentuk  pasar modal  tradisional  juga  muncul  sebagai fenomena sosial. Konsep rentenir ini mengalami berbagai variasi sehingga menimbulkan  beberapa  istilah,  antara  lain: Bank  Thitil,  Bank  BKK,  Koperasi  Pasar  dan istilah-istilah lain yang melembaga.

## Faktor-faktor Irasional
Adapun  faktor-faktor  irasional  dalam  konteks penelitian  ini  adalah  faktor-faktor  yang memudahkan proses dan prosedur peminjaman tetapi  memberatkan  proses  dan  prosedur pengembalian antara
lain: Prosedur Penyaluran
Kredit (tidak bertele-tele),
Pelayanan  (interaksi  sosial  dan  ekonomi terjadi setiap hari),  Lokasi  (beraktivitas  dalam satu  tempat  yang  sama/pasar)  dan  Jaminan (saling mengenal dan saling percaya).
Prosedur Penyaluran Kredit merupakan langkah-langka  yang  harus  diikuti  oleh  calon debitur untuk memperoleh persetujuan pemberian  kredit  dari  kreditur.  Pelayanan adalah  aktivitas  yang  disediakan  oleh  pihak yang  melayani  terhadap  pihak  yang  dilayani. Aktivitas  ini  akan  menciptakan  interaksi  dan interaksi inilah yang difasilitasi oleh perusahaan  pemberi  layanan  yang  ukurannya bukan  hanya  ditentukan  pada  pihak  yang melayani  saja  tetapi  lebih  banyak  ditentukan oleh  pihak  yang  dilayani,  karena  merekalah yang  menikmati  layanan  sehingga  dapat mengukur  sesuai  dengan  harapan  mereka. Lokasi  yang  dimaksud  adalah  lokasi  lembaga keuangan baik formal maupun non formal.
Dalam  hal  ini  adalah  tempat  dimana  diperjual belikannya produk perbankan dan lain-lain dan pusat  pengendalian  perbankan  serta  lembaga keuangan  non  bank,  seperti  yang  ditulis  oleh Kasmir  (2004:163).  Jaminan  dalam  hal  ini jaminan kredit merupakan sumber pembayaran kedua.   Dalam pengajuan kredit ke Bank  atau lembaga  keuangan  formal  lainnya,  apabila karena  berbagai  hal  debitur  dinyatakan  pailit dan  tidak  mampu  membayar  kembali  kredit, harta  debitur  yang  dijadikan  jaminan  akan  di eksekusi,  hasil  penjualannya  digunakan  untuk membayar kembali kredit (Sutojo, 2000).

## Faktor-faktor Rasional
Berdasarkan  pengertian  rasional  yang  dikutip dari KBBI, maka faktor-faktor rasional adalah faktor-faktor  yang  berdasarkan  pikiran  dan pertimbangan  yang  logis  dan  cocok  dengan akal  sehat  manusia.  Dalam  konteks  penelitian ini, rasional itu adalah lebih mempertimbangkan kemudahan-kemudahan yang akan diperoleh sesaat  setelah melakukan peminjaman  daripada  sebelum  melakukan peminjaman.  Dengan  kata  lain  lebih  prosedur dan  proses  pengembalian  daripada  prosedur dan  proses  peminjaman.  Dalam  penelitian  ini faktor-faktor  yang  rasional  Tingkat  Suku Bunga  dan  Waktu  Pengembalian.  Pengertian Tingkat  Suku  Bunga  menurut  Kasmir  adalah balas  jasa  yang  diberikan  oleh  bank  yang berdasarkan  prinsip  konvensional  kepada nasabah  (Kasmir,  2014).  Sedangkan  Waktu Pengembalian  merupakan  jangka  waktu  yang disepakati  oleh  kedua  belah  pihak.  Jangka waktu  pengembalian  pada  rentenir  biasanya harian  dengan  periode  yang  tidak  lama, sedangkan jangka pengembalian waktu
Lembaga  Keuangan  Formal  adalah  bulanan dengan periode yang fleksibel sesuai kemampuan peminjam.

## 3. METODE PENELITIAN
Pendekatan  dalam  penelitian  ini  dilakukan dengan  kualitatif  dengan  metode  survei  serta
menyebarkan kuesioner yang berisi pernyataan-pernyataan  sebanyak  36  butir untuk  mengukur  persepsi  para  pedagang tentang  faktor-faktor  yang  mempengaruhi pertimbangan  dalam  membuat  keputusan pengajuan  kredit  (Moleong,  2007).  Penelitian dilakukan  pada  pasar  Nagoya  Baru  Batam, sampel  diambil  dengan  metode  Purposive Sampling,dengan kriteria:
 Seluruh  pedagang  tetap  pada  Pasar Nagoya Baru (460 pedagang)
 Pedagang tersebut mengetahui keberadaan rentenir dan pernah
berinteraksi  sosial  dengan  Rentenir (460 pedagang)
 Pedagang  tersebut  pernah  mengajukan kredit kepada Rentenir (190 pedagang)
 Pedagang  tersebut  nasabah  eksis  yang sedang  mempunyai  hutang  (kredit) kepada Rentenir (42 pedagang)
Teknik  pengumpulan  data  yang  dilakukan dalam penelitian ini adalah teknik kuesioner. Merupakan  metode  pengumpulan  data  yang dilakukan  dalam  rangka  mengumpulkan  data dengan  cara  membagi  daftar  pertanyaan kepada  seluruh  responden  agar  responden tersebut memberikan jawabannya. Tipe kuesioner  yang  digunakan  adalah  kuesioner tertutup  yaitu  jawaban  sudah  disediakan  oleh peneliti  sehingga  responden  tinggal  memilih (Suliyanto,  2006).    Teknik  analisis  data dilakukan  dengan  menggunakan  Analisis Regresi Linear Berganda dengan persamaan Y = α + β 1 x 1 + β 2 x 2 + ε , dimana : Y = Keputusan Pengajuan Kredit α = konstanta. β = koefisien regresi.
x 1 = Faktor-faktor pertimbangan Irasional.
x 2 = faktor-faktor pertimbangan Rasional
Ɛ = error .
Serta  Uji  Variabel  Pemoderasi  dimana  X2 yang  disebut  variabel pemoderasi. Variabel X1 dan X2 merupakan pengaruh langsung dari variabel X1 dan X2 terhadap Y.

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN
Adapun  karakteristik  responden  ditunjukkan pada tabel berikut:

## Tabel 1 Presentase Jenis Kelamin Responden
Jenis Kelamin Frekuensi (responden) Persentase (%) Laki-laki 19 45 Perempuan 23 54 Jumlah 42 100
Berdasarkan  Tabel  1  tersebut  di  atas,  dari  42 responden terdapat 19 responden yang berjenis kelamin  laki-laki  dengan  porsi  sebesar  45% dan 23 responden berjenis kelamin perempuan dengan porsi sebesar 54%.  Dengan demikian, responden  yang  berjenis  kelamin  perempuan mendominasi, dibandingkan dengan responden yang berjenis kelamin laki-laki.

## Tabel 2 Komposisi Usia Responden
Usia Frekuensi (responden) Persentase (%) <30 Tahun 9 21 30-40 Tahun 20 48 >40 Tahun 13 31 Jumlah 42 100
Berdasarkan  tabel  2  di  atas,  usia  responden paling  banyak  pada  rentang  usia  30-40  tahun, yaitu  sebesar  48%  dengan  jumlah  20 responden,  kemudian  rentang  usia  di  atas  40 tahun  sebesar  31%  dengan  jumlah  13 responden dan rentang usia di bawah 30 tahun dengan jumlah 9 responden.

## Tabel 3 Komposisi Pendidikan Terakhir Responden
Pendidikan Terakhir Frekuensi (responden) Persentase (%) SD 9 21 SMP 16 38 SMA 17 41 Perguruan Tinggi - - Jumlah 42 100
Dari  tabel  3  tersebut  di  atas,  menunjukkan bahwa mayoritas responden memiliki pendidikan  terakhir  setingkat  SMA  sebanyak 17  responden  atau  sebesar  41%,  kemudian setingkat SMP sebanyak 16 orang atau sebesar 38%  dan  setingkat  SD  sebanyak  9  orang sebesar 21%.

## Tabel 4. Komposisi Status Responden
Status Frekuensi (responden) Persentase (%) Tidak Kawin (TK) 5 12 Kawin /Anak 0 2 5 Kawin/ Anak 1 12 28 Kawin/Anak 2 atau lebih 21 50 Janda/Duda 2 5 Jumlah 42 100
Dari  tabel  4  tersebut  di  atas,  menunjukkan bahwa  mayoritas  responden  memiliki  status kawin dengan jumlah  anak sebanyak dua atau lebih  yaitu  21  responden  atau  sebesar  50%. Sedangkan yang paling sedikit adalah menikah tidak  (belum)  memiliki  anak  serta  janda masing masing 2 responden atau sebesar 5%.

## Tabel 5 Komposisi Lama Usaha Responden
Lama Usaha Frekuensi (responden) Persentase (%) <2 tahun 1 3 2-5 tahun 11 26 6-10 tahun 27 64 >10 tahun 3 7 Jumlah 42 100
Dari  tabel  5  tersebut  di  atas,  menunjukkan bahwa mayoritas  responden sudah menjalankan usahanya  selama  6-10  tahun  sebanyak  27 responden  atau  64  %  dari  jumlah  seluruh responden.    Sedangkan  sisanya  adalah  11 responden sudah melakukan usahanya selama 2- 5  tahun  atau  sebesar  26%,  3  responden  sudah melakukan usahanya selama lebih dari 10 tahun atau sebesar 7 % dan yang paling kecil adalah 1 responden  menjalankan  usahanya  belum  dua tahun atau sebesar 3 %.

## Tabel 6 Komposisi Responden berdasarkan Penghasilan Rata-rata/bulan
Jumlah Penghasilan rata-rata/bulan (Rp) Frekuensi (responden) Persentase (%) <3 juta 0 0 4-5 Juta 4 9 6-10 juta 36 86 >10 tahun 2 5 Jumlah 42 100
Dari  tabel  6  tersebut  di  atas,  menunjukkan bahwa mayoritas
responden memiliki penghasilan rata-rata perbulan Rp6.000.000,00 - Rp10.000.000,00  perbulan  dengan  jumlah responden  sebanyak  36  atau  sebesar  86%. Kemudian  4  responden  memiliki  penghasilan Rp4.000.000,00  –  Rp5.000.000,00  atau  sebesar 9%  dan  sisanya  memiliki  penghasilan  rata-rata perbulan  di  atas  Rp10.000.000  yaitu  2 responden atau sebesar 5%.

## Analisis Deskriptif
Analisis  ini  bertujuan  untuk  menginformasikan nilai  skor  jawaban  dan  hasil  persentase  dari setiap pernyataan, beserta nilai perhitungan rata- rata  (mean)  yang  diperhitungkan  dengan menggunakan  SPSS  versi  21.  Hasil  pengujian
untuk variabel independen dan variabel dependen ditunjukkan pada tabel berikut ini
Tabel 7 Rekapitulasi deskripsi variabel independen: Pertimbangan Rasional (X1) dan Irasional (X2) serta Variabel Dependen:
Keputusan Pengajuan Kredit (Y)
No Pernyataan
Tanggapan S k or P er se n tas e Rata -rata PERTIMBANGA
N IRASIONAL
(X1)
A.  Pengajuan Kredit tidak Bertele-tele 1. Saya hanya memilih kredit/pinjaman dengan syarat- syarat yang mudah dan tidak merepotkan. 1.  Sangat tidak setuju 2.  Tidak Setuju
3.  Netral
4.  Setuju 5.  Sangat Setuju 0
0 2
10 30
0,00 0,00 4,76 23,81 71,43
4,67
2. Saya memutuskan meminjam dengan syarat-syarat yang mudah saya pahami. 1.  Sangat tidak setuju 2.  Tidak Setuju
3.  Netral 4.  Setuju 5.  Sangat Setuju 0 0 2 15 25 0,00
0,00 4,76 35,71
59,52 4,55 3. Saya tidak punya waktu yang banyak untuk memenuhi syarat-syarat pengajuan kredit/pinjaman. 1.  Sangat tidak setuju 2.  Tidak Setuju
3.  Netral
4.  Setuju 5.  Sangat Setuju 0 0 2 16 24 0,00
0,00 4,76 38,10
57,14 4,52 B.  Intensitas Interaksi sosial dan ekonomi yang tinggi.
4. Saya terbiasa berinteraksi dengan banyak orang yang kemudian akan berlanjut menjadi transaksi jual beli. 1.  Sangat tidak setuju 2.  Tidak Setuju 3.  Netral 4.  Setuju 5.  Sangat Setuju 0 0 3 14 25 0,00 0,00 7,14 33,33
59,52 4,52 5. Saya akan mengajukan kredit/pinjaman kepada pihak yang lebih sering berinteraksi atau
bertransaksi dengan saya. 1.  Sangat tidak setuju 2.  Tidak Setuju 3.  Netral 4.  Setuju 5.  Sangat Setuju 0 0 2 17 23 0,00 0,00 4,76 40,48
54,76 4,50 6. Saya lebih memilih untuk meminjam di sela-sela perbincangan kapan saja di saat saya membutuhkannya. 1.  Sangat tidak setuju 2.  Tidak Setuju 3.  Netral 4.  Setuju 5.  Sangat Setuju 0 0 2 14 26 0,00 0,00 4,76
33,33
61,90 4,57
C. Melakukan
kegiatan sehari- hari di lokasi yang sama (pasar)
7. Saya lebih memilih untuk meminjam kepada pihak yang sehari-hari berada di sekitar saya. 1.  Sangat tidak setuju 2.  Tidak Setuju 3.  Netral 4.  Setuju 5.  Sangat Setuju 0 0 4 14 24
0,00
0,00 9,52
33,33 57,14 4,48 8. Saya menghindari kredit/pinjaman yang mengharuskan saya mendatangi tempat kreditur. 1.  Sangat tidak setuju 2.  Tidak Setuju 3.  Netral 4.  Setuju 5.  Sangat Setuju 0 0 2 17 23 0,00 0,00 4,76
40,48 54,76 4,50 9. Saya sangat terbantu jika proses pemberian dan pengembalian pinjaman saya dilakukan di pasar tempat saya berjualan. 1.  Sangat tidak setuju 2.  Tidak Setuju 3.  Netral 4.  Setuju 5.  Sangat Setuju 0 0 6 12 24 0,00 0,00 14,29
28,57 57,14 4,43 D. Saling mengenal dan saling percaya 10 Saya lebih memilih mengajukan kredit/pinjaman kepada pihak yang saya kenal. 1.  Sangat tidak setuju 2.  Tidak Setuju 3.  Netral
4.  Setuju 5.  Sangat Setuju 0 0 4 13 25 0,00 0,00 9,52 30,95 59,52 4,50 11 Saya cukup meminjam kepada pihak yang sudah saya percayai. 1.  Sangat tidak setuju 2.  Tidak Setuju 3.  Netral 4.  Setuju 5.  Sangat Setuju 0 0 3 18 21 0,00 0,00 7,14 42,86 50,00 4,43 12 Saling mengenal dan saling percaya akan membuat saya nyaman mengajukan kredit 1.  Sangat tidak setuju 2.  Tidak Setuju 3.  Netral 4.  Setuju 5.  Sangat Setuju 0 0 11 7 24 0,00 0,00 26,19
16,67 57,14 4,31
PERTIMBANGA
N RASIONAL
(X2) A . Tingkat Suku Bunga 13 Besarnya bunga pinjaman dari kreditur dijelaskan secara detail 1.  Sangat tidak setuju 2.  Tidak Setuju 3.  Netral 4.  Setuju 5.  Sangat Setuju 31 10 1 0 0 73,81 23,81 2,38 0,00 0,00 1,29 14 Saya dapat menghitung berapa besarnya bunga pinjaman dari kreditur 1.  Sangat tidak setuju 2.  Tidak Setuju 3.  Netral 4.  Setuju 5.  Sangat Setuju 17 14 11 0 0 40,48 33,33 26,19 0,00 0,00 1,86 15 Bunga pinjaman sangat memberatkan saya 1.  Sangat tidak setuju 2.  Tidak Setuju
3.  Netral
4.  Setuju 5.  Sangat Setuju 28 10 4 0 0 66,67 23,81 9,52 0,00 0,00 1,43
16 Bunga pinjaman merupakan biaya yang harus ditanggung oleh peminjam sehingga perlu dijelaskan dengan detail. 1.  Sangat tidak setuju 2.  Tidak Setuju 3.  Netral 4.  Setuju 5.  Sangat Setuju 26 11 5 0 0
61,90 26,19 11,90 0,00 0,00
1,50 17 Bunga pinjaman mengurangi keuntungan penjualan saya 1.  Sangat tidak setuju 2.  Tidak Setuju 3.  Netral 4.  Setuju 5.  Sangat
Setuju
28 9 5 0
0 66,67
21,43 11,90 0,00 0,00
1,45 18 Besarnya bunga pinjaman membuat saya tidak sanggup mengembalikan pinjaman. 1.  Sangat tidak setuju 2.  Tidak Setuju 3.  Netral
4.  Setuju 5.  Sangat Setuju 7
28 7 0
0 16,67
66,67 16,67 0,00 0,00
2
B.  Jangka Waktu 19
Saya keberatan dengan jangka waktu pengembalian pinjaman yang singkat. 1.  Sangat tidak setuju 2.  Tidak Setuju 3.  Netral 4.  Setuju 5.  Sangat Setuju 25 13 4 0
0 59,52
30,95 9,52 0,00
0,00 1,50 20 Saya keberatan pengembalian pinjaman dilakukan setiap hari. 1.  Sangat tidak setuju 2.  Tidak Setuju 3.  Netral 4.  Setuju 5.  Sangat Setuju 20 18 4 0
0 47,62
42,86 9,52 0,00
0,00 1,62 21 Kegiatan usaha saya terganggu dengan adanya pengembalian pinjaman setiap hari. 1.  Sangat tidak setuju 2.  Tidak Setuju 3.  Netral 4.  Setuju 5.  Sangat Setuju 27 12 3 0
0 64,29
28,57 7,14 0,00
0,00 1,43 22 Saya tidak sanggup mengembalikan pinjaman dalam waktu yang singkat. 1.  Sangat tidak setuju 2.  Tidak Setuju 3.  Netral 4.  Setuju 5.  Sangat Setuju 20 18 4 0 0 47,62
42,86 9,52 0,00
0,00
1,62
23 Saya memahami perbedaan jangka waktu/periode angsuran seperti harian, mingguan dan bulanan 1.  Sangat tidak setuju 2.  Tidak Setuju 3.  Netral 4.  Setuju 5.  Sangat Setuju 26 11 5 0 0 61,90
26,19
11,90
0,00
0,00 1,50 24 Saya selalu mempertimbangka n untuk memilih periode pengembalian pinjaman seperti
harian, mingguan dan bulanan. 1.  Sangat tidak setuju 2.  Tidak Setuju 3.  Netral 4.  Setuju 5.  Sangat Setuju 28 10 4 0 0 66,67 23,81 9,52 0,00 0,00
1,43 KEPUTUSAN PENGAJUAN
KREDIT (Y)
25 Saya tidak kuatir mengajukan
pinjaman karena saya mempunyai penghasilan yang jelas 1.  Sangat tidak setuju 2.  Tidak Setuju 3.  Netral 4.  Setuju 5.  Sangat Setuju 0 0 2 19 21
0,00
0,00 4,76
45,24 50,00 4,45 26 Saat mengajukan pinjaman, saya mempertimbangka n kebutuhan saya. 1.  Sangat tidak setuju 2.  Tidak Setuju 3.  Netral 4.  Setuju 5.  Sangat Setuju 0 0 10 13 19 0,00 0,00 23,81
30,95 45,24 4,21 27 Jumlah pinjaman yang saya ajukan masih dalam batas kemampuan saya untuk mengembalikannya . 1.  Sangat tidak setuju 2.  Tidak Setuju 3.  Netral 4.  Setuju 5.  Sangat Setuju 0 0 3 21 18 0,00 0,00 7,17 50,00 42,86 4,36 28 Sebelum melakukan peminjaman, saya sudah
mempertimbangka nnya terlebih dahulu. 1.  Sangat tidak setuju 2.  Tidak Setuju 3.  Netral 4.  Setuju 5.  Sangat Setuju 0 0 2 17 23 0,00 0,00 4,76 40,48 54,76 4,50 29 Saya sudah sering berhasil melunasi pinjaman sampai lunas 1.  Sangat tidak setuju 2.  Tidak
Setuju 3.  Netral
4.  Setuju 5.  Sangat Setuju 0 0 3 14 25 0,00 0,00 7,14 33,33 59,52 4,57 30 Saya sudah terbiasa melakukan pinjaman kepada orang tertentu saja. 1.  Sangat tidak setuju 2.  Tidak
Setuju 3.  Netral
4.  Setuju 5.  Sangat Setuju 0 0 4 14 24 0,00 0,00 9,52 33,33 57,14 4,48 31 Saya merasa puas di saat berhasil melunasi pinjaman. 1.  Sangat tidak setuju 2.  Tidak
Setuju 3.  Netral
4.  Setuju 5.  Sangat Setuju 0 0 2 17 23 0,00 0,00 4,76 40,48 54,76 4,50 32 Saya tidak keberatan untuk terus meminjam pada saat saya membutuhkannya. 1.  Sangat tidak setuju 2.  Tidak Setuju 3.  Netral
4.  Setuju 5.  Sangat Setuju 0 0 6 12 24 0,00 0,00 14,29 28,57 57,14 4,43 33 Saya akan berusaha untuk membayar pinjaman sampai lunas. 1.  Sangat tidak setuju 2.  Tidak Setuju 3.  Netral
4.  Setuju 5.  Sangat Setuju 0 0 4 13 25 0,00 0,00 9,52 30,95 59,52 4,50 34 Saya merasa senang jika dipercayai meminjam sejumlah uang. 1.  Sangat tidak setuju 2.  Tidak
Setuju 3.  Netral
4.  Setuju 5.  Sangat 0 0 3 18 21 0,00 0,00 7,14 42,86 50,00 4,43
35 Saya selalu berusaha menjaga kepercayaan orang yang meminjamkan uang kepada saya. 1.  Sangat tidak setuju 2.  Tidak Setuju 3.  Netral 4.  Setuju 5.  Sangat Setuju 0 0 11 7 24 0,00 0,00 26,19
16,67 57,14 4,31
Berdasarkan tabel 7 di atas, dapat dijelaskan: Pertimbangan  Irasional  yang  paling  sering digunakan oleh para pedagang adalah:
Pengajuan  Kredit  yang  tidak  bertele-tele, dimana  para  pedagang  pada  umumnya  sepakat bahwa  mereka  sangat  mengharapkan  adanya syarat  pemberian  kredit  yang  tidak  bertele-tele, hal  ini  terlihat  pada  skor  jawaban  untuk Pernyataan  pertama  sampai  pernyataan  ke-3 cenderung  menjawab  Sangat  Setuju  dengan persentase  di  atas  50%.    Rata-rata  tertinggi adalah pernyataan pertama sebesar 4,67.
Intensitas  Interaksi  sosial  dan  ekonomi  yang tinggi,  dimana  para  pedagang  pada  umumnya sepakat  bahwa  mereka  mengakui  seringnya interaksi sosial dan ekonomi dapat menumbuhkan niat untuk  melanjutkan interaksi tersebut  ke  transaksi  pinjaman  sejumlah dana,hal  ini  terlihat  pada  skor  jawaban pernyataan  ke-4  sampai  pernyatan  ke-6  yang menjawab  Sangat  Setuju  selalu  di  atas  50% bahkan  pernyataan  6  menunjukkan  persentase 61,90%.    Rata-rata  tertinggi  adalah  pada pernyataan ke-6 sebesar 4,57.
Melakukan  kegiatan  sehari-hari  di  lokasi  yang sama  (pasar),  dalam  hal  ini  para  pedagang mengakui jika pertemuan atau tatap muka dalam satu  lokasi  yang  sama  secara  intens  dapat menambah  niat  untuk  melakukan  transaksi ekonomi  dan  keuangan  seperti  pengajuan  dan pemberian  kredit.    Hal  ini  terlihat  pada  skor jawaban pernyataan ke-7 sampai pernyataan ke- 9  dimana  lebih  dari  50%  responden  menjawab Sangat  Setuju.    Sedangkan  rata-rata  tertinggi adalah pada pernyataan ke-8 sebesar 4,50.
Saling  mengenal  dan  saling  percaya,  faktor  ini menjadi salah satu pertimbangan para pedagang untuk  melakukan  pinjaman  kredit  kepada kreditur,  dalam  hal  ini  jika  sudah  timbul keadaan  saling  mengenal  dan  saling  percaya, maka para pedagang akan semakin  yakin  untuk
melakukan  pinjaman  kredit  yang  dibutuhkan. Hal  ini  dapat  dilihat  pada  jawaban  pada  ketiga pernyataan (pernyataan ke-10 sampai pernyataan  ke-12)  dengan  jawaban  Sangat Setuju  sebesar  50%  atau  lebih.    Rata-rata tertinggi adalah pernyataan ke-10 sebesar 4,50. Pertimbangan  rasional  yang  masih  belum dipahami  dan  dijadikan  sebagai  alasan  dalam mengajukan kredit antara lain:
Tingkat  suku bunga, dalam  hal  ini tingkat  suku bunga  masih  sering  diabaikan  dalam  pengajuan kredit kepada kreditur, hal ini dapat dilihat pada beberapa  pernyataan  yang  dijawab  oleh  para responden.  Pernyataan ke-13, ke-15, ke-16, dan ke-17      pada  umumnya  dijawab  Sangat  tidak Setuju  sebanyak  di  atas  50%  oleh  para responden.    Sedangkan  pernyataan  ke-14, jawaban  Sangat  tidak  Setuju  sebanyak  40,43% masih  dominan  dibandingkan  jawaban  lainnya. Pernyataan  ke-18,  pada  umumnya  dijawab Tidak  Setuju  oleh  Responden  dengan  besaran 66,67%.    Indikator-indikator  mengenai  Tingkat Suku Bunga ini belum menjadi sesuatu hal yang cukup  dipertimbangkan  oleh  para  pedagang dalam  mengajukan  kreditnya.    Rata-rata  yang paling  rendah  adalah  pada  pernyataan  ke-13 sebesar 1,29.
Jangka  waktu,  dalam  hal  ini  berkaitan  dengan frekuensi pengembalian serta periode pengembalian  yang  dilakukan  oleh  para pedagang  belum  menjadi  pertimbangan  yang diperhitungkan  oleh  para  para  pedagang  dalam melakukan  pengajuan  kredit.    Hal  ini  terlihat pada  pernyataan  ke-19,  ke-21,  ke-23  dan  ke-24 yang  menjawab  Sangat  tidak  Setuju  di  atas 50%.    Sedangkan  pernyataan  ke-20  pada umumnya  dijawab  dengan  Sangat  tidak  Setuju sebesar 47,62% yang masih dominan dibandingkan  jawaban  lain.    Pernyataan  ke-22 dijawab  dengan  Sangat  tidak  Setuju  sebesar 47,62  yang  juga  masih  dominan  dibandingkan jawaban  lainnya.    Indikator-indikator  mengenai Jangka  Waktu  pengembalian  pinjaman  ini seharusnya dapat dijadikan sebagai pertimbangan,  namun  pada  umumnya  para pedagang  kurang  memahami  demikian.    Rata- rata yang paling rendah adalah pernyataan ke-21 dan pernyataan ke-24 sebesar 1,43.
Variabel  dependen  dalam  hal  ini  bagaimana suatu pengajuan kredit pada akhirnya
diputuskan oleh para pedagang dengan berbagai pertimbangan dapat  dilihat  pada pernyataan ke- 25 sampai ke-35.  Pada umumnya jawaban para pedagang  adalah  Sangat  Setuju,  seperti  pada pernyataan  ke-25,  ke-28,  ke-29,  ke-30,  ke-31, ke-32,  ke-33,  ke-34  dan  ke-35  yang  menjawab Sangat  Setuju  paling  tidak  sebesar  50%. Sedangkan  pernyataan  ke-26  dijawab  dengan Sangat  Setuju  sebesar  45,24  oleh  responden, pernyataan  ke-27  dijawab  Sangat  Setuju  dan Setuju  masing-masing    sebesar  42,86%  dan 50%.    Hal  ini  menunjukkan    bahwa  variabel Keputusan  Pengajuan  Kredit  menggunakan berbagai  pertimbangan  yang  berhubungan dengan  keputusan  tersebut.    Rata-rata  yang paling  besar  adalah  pernyataan  ke-29  sebesar 4,57.
Hasil pengujian Validitas data.
Sebelum  diuji  lebih  lanjut,  data  yang  diperoleh terlebih dahulu diuji kualitasnya,  yaitu validitas dan reliabilitas data.

## Tabel 8 Uji Validitas data
No Pernyataan Nilai Korelasi Probabilitas Keterangan Pernyataan 1 0,295 0,058 valid Pernyataan 2 0,421 0,006 valid Pernyataan 3 0,550 0,000 valid Pernyataan 4 0,397 0,009 valid Pernyataan 5 0,520 0,000 valid Pernyataan 6 0,428 0,005 valid Pernyataan 7 0,560 0,000 valid Pernyataan 8 0,539 0,000 valid Pernyataan 9 0,689 0,000 valid Pernyataan 10 0,481 0,001 valid Pernyataan 11 0,731 0,000 valid Pernyataan 12 0,531 0,000 valid Pernyataan 13 0,208 0,187 valid Pernyataan 14 0,102 0,519 valid Pernyataan 15 0,362 0,019 valid Pernyataan 16 0,088 0,578 valid Pernyataan 17 0,095 0,549 valid Pernyataan 18 -0,109 0,491 tidak valid Pernyataan 19 0,403 0,008 valid Pernyataan 20 -0,074 0,640 tidak valid Pernyataan 21 0,260 0,097 valid Pernyataan 22 -0,074 0,640 tidak valid Pernyataan 23 0,088 0,578 valid Pernyataan 24 0,362 0,019 valid Pernyataan 25 0,023 0,887 valid Pernyataan 26 0,333 0,031 valid Pernyataan 27 0,237 0,130 valid Pernyataan 28 0,371 0,016 valid Pernyataan 29 0,520 0,000 valid Pernyataan 30 0,428 0,005 valid Pernyataan 31 0,560 0,000 valid Pernyataan 32 0,539 0,000 valid
Pernyataan 33 0,689 0,000 valid Pernyataan 34 0,481 0,001 valid Pernyataan 35 0,731 0,000 valid Pernyataan 36 0,531 0,000 valid
Berdasarkan  tabel  uji  validitas  data  tersebut  di atas,  ada  3  pernyataan  yang  tidak  valid,  yaitu pernyataan  ke-18,  ke-20  dan  ke-22.    Oleh karena itu, ketiga data tersebut tidak diikutsertakan pada uji-uji selanjutnya.
Hasil Uji Reliabilitas data
Pengujian selanjutnya adalah menguji kehandalan  data-data  yang  sudah  terkumpul, meliputi  konsistensi  dan  kestabilan  jawaban- jawaban  yang  sudah  dibuat  terhadap  suatu pernyataan.

## Tabel 9 Hasil Uji Reliablitias Data
Dari tabel tersebut di atas menunjukkan hasil uji reliabilitas bahwa nilai Cronbach's Alpha adalah sebesar  0,848  (lebih  besar  dari  0,6),  dengan jumlah  item  yang  diuji  sebanyak  33  item pernyataan  maka  instrumen  yang  diuji  tersebut reliabel (dapat diandalkan).

## Pengujian Asumsi Klasik
Pengujian  asumsi  klasik  yang  digunakan  pada penelitian  ini  adalah  Uji  Normalitas,  Uji Multikolinieritas dan Uji Heteroskedasitas. Uji  normalitas,  dilakukan  dengan  one  sample kolmogorov  smirnov  dan  di    tambah  dengan Normal  P-Plot  of  regression  standardized residual
Tabel 10 One-Sample Kolmogorov-Smirnov

## Test
Berdasarkan  tabel  10,  nilai  Asymp.  Sig.  (2- tailed)  sebesar  0,496  melebihi  0,05  maka  data
Cronbach's Alpha N of Items ,848 33
Unstandardize d Residual
N 42 Normal Parameters a,b Mean ,0000000 Std. Deviation 1,03838397 Most Extreme Differences Absolute ,128 Positive ,128 Negative -,119 Kolmogorov-Smirnov Z ,830 Asymp. Sig. (2-tailed) ,496 a. Test distribution is Normal.
b. Calculated from data.
tersebut  dinyatakan  sudah  terdistribusi  secara normal.

## Grafik 1 Normal P-P Plot
Begitu  juga  dengan  menggunakan  grafik  P-P Plot dapat dilihat bahwa data telah berdistrisbusi normal  karena  penyebaran  titik-titik  searah dengan mengikuti garis diagonal.

## Tabel 11 Uji Multikolinieritas
T
Collinearity Statistics
Tolerance VIF 1 (Constant) Pertimbangan_Irrasional_X 1 ,980 1,020 Pertimbangan_Rasional_ X 2 ,980 1,020
Berdasarkan  tabel  11  dapat  ditunjukkan  bahwa variabel  Pertimbangan  Irrasional  (X 1) dengan variabel Pertimbangan Rasional (X 2 ) menunjukkan  nilai tolerance sebesar  0,980 (lebih  besar  dari  0,10)  dan  VIF  sebesar  1,20 (lebih  kecil  dari  10),  maka  kedua  variabel independen tersebut dinyatakan bebas multikolinearitas.
Gambar 1 Statistik Scatterplot
Dari  gambar  tersebut  dapat  dijelaskan  bahwa titik-titik  tersebut  menyebar  secara  acak  di sekitar atas dan di bawah angka nol pada sumbu Y.    Maka  dapat  disimpulkan  bahwa  data  telah memenuhi  syarat  yang  ditentukan,  sehingga dinyatakan terbebas dari heteroskedastisitas.

## Uji Hipotesis

## Analisis Regresi Berganda
Tabel 12 Hasil Analisis Regresi Linier Berganda
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig . B Std. Error Beta 1 (Constant) 5,068 2,143 2,365  ,02 3 Pertimban gan_Irrasio nal_ X 1 ,927 ,039 ,976 23,841  ,00 0 Pertimban gan_Rasio nal_ X 2 -,139 ,059 -,096 -2,350  ,02 4
Berdasarkan tabel tersebut di atas, diperoleh persamaan regresi sebagai berikut:
Y = 5,068 + 0,927 X 1 -0,139 X 2 + ԑ
Berdasarkan persamaan tersebut, nilai konstanta diperoleh sebesar 5,068 yang berarti bahwa jika semua  variabel  independen  bernilai  0,  maka Keputusan  Pengajuan  Kredit  sebesar  5,068 satuan. Kenaikan pada faktor-faktor pertimbangan  Irasional  sebesar  1  satuan  akan mengakibatkan kenaikan pada Keputusan Pengajuan  Kredit  sebesar  0,927  satuan  dengan asumsi variabel lain tetap.  Sedangkan kenaikan pada faktor-faktor pertimbangan Rasional sebesar 1 satuan akan mengakibatkan penurunan  pada  Keputusan  Pengajuan  Kredit sebesar  0,139  satuan  dengan  asumsi  variabel lain tetap.

## Uji Koefisien Determinasi
Tabel 13  Hasil Uji Koefisien Determinasi
M o d el
R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin- Watson R Square Change 1 ,967 a ,936 ,933 1,06468 ,936

## Berdasarkan tabel tersebut di atas,menunjukkan
nilai Adjusted R-Square
sebesar
0,933
menunjukkan  bahwa  Variabel  Dependen  dapat dijelaskan  oleh  variabel  independen  sebesar 93,33%.

## Uji Parsial (Uji t)
Berdasarkan  tabel  12  ,  nilai  Signifikansi variabel  X 1 sebesar  0,000  yaitu  lebih  kecil  dari 0,05.    Maka  H0 1 ditolak  atau  Ha 1 diterima artinya bahwa Pertimbangan-pertimbangan Irrasional  secara  parsial  berpengaruh  positif signifikan terhadap Keputusan Pengajuan
Kredit. Sedangkan nilai Signifikansi variabel X 2 sebesar  0,024  yang  juga  lebih  kecil  dari  0,05 menunjukkan  bahwa  H0 2 ditolak  atau  Ha 2 diterima  sehingga  Pertimbangan-pertimbangan Rasional  secara  parsial  berpengaruh  negatif signifikan terhadap Keputusan
Pengajuan
Kredit.

## Uji Simultan (Uji F)

## Tabel 14 Hasil Uji F
ANOVA a Model Sum of Squares df
Mean Square F Sig. 1 Regressio
n
645,411 2 322,706 284, 689 ,00 0 b Residual 44,208 39 1,134 Total 689,619 41 a. Dependent Variable: Keputusan_Pengajuan_Kredit_Y
b. Predictors: (Constant), Pertimbangan_Rasional_ X 2 ,
Pertimbangan_Irrasional_ X 1
Berdasarkan  tabel
14  tersebut  di atas, menunjukkan  nilai  signifikansi  sebesar  0,000 yaitu  lebih  kecil  dari  0,05  yang  berarti  bahwa
Pertimbangan-pertimbangan Irrasional
dan
Rasional secara simultan mempengaruhi Keputusan Pengajuan Kredit.

## Uji Variabel Pemoderasi
Tabel 15. Uji Variabel Pemoderasi
Model Unstandardized Coefficients S ta n d ar d iz ed C o ef fi ci en ts t Sig. B Std. Error Beta 1
(Constant) 43,070  25,722 1,674 ,102 Pertimbangan _Irasional_X1 1,096 ,120 1,154 9,103 ,000 Pertimbangan _Rasional_X2 ,478 ,420 ,332 1,138 ,262 Pemoderasi -8,446 5,698 -,489 -1,482 ,146
Dari  tabel  tersebut  di  atas,  dapat  disimpulkan bahwa  para  pedagang  belum  melibatkan pertimbangan-pertimbangan rasional untuk menggantikan pertimbangan-pertimbangan Irrasional dalam membuat keputusan pengajuan kredit.    Hal  ini  dapat  dilihat  pada  nilai signifikansi  variabel  pemoderasi  sebesar  0,146 atau  lebih  besar  dari  0,05,  artinya  tidak signifikan.

## 5. KESIMPULAN
Seluruh
pertimbangan Irrasional maupun Rasional berpengaruh signifikan terhadap Keputusan Pengajuan Kredit oleh para
Pedagang  Pasar  di  Pasar  Tradisional  Nagoya Baru Batam, namun belum menjadikan pertimbangan  Rasioanal  sebagai  faktor  yang memperlemah pertimbangan Irrasional.

## UCAPAN TERIMAKASIH
Ucapan  terima  kasih  kepada  Dikti  yang  sudah mendanai  seluruh  proses  penelitian  ini  dan kepada LPPM Universitas Universal Batam atas segala dukungan yang telah diberikan.

## DAFTAR PUSTAKA
al, A. Q. (2017, 5). Rentenir dan pedagang muslim (Sebuah Studi tentang Interaksi Sosial di Pasar Legi Kotagede) . Retrieved from http://digilib.iain-palangkaraya.ac.id: http://digilib.iain-
palangkaraya.ac.id/1104/1/SKRIPSI%20D
ITA%20AULIA%20-
%201202120201.pdf
Bahasa, B. P. (2016). KBBI Daring. Jakarta,
DKI, Indonesia.
Djojohadikusumo, S. (1998). Kredit Rakyat di Masa Depresi. Jakarta: LP3S.
Hamka, A. A. (2010). Tugas I. J. Indones. Appl.
Econ., vol. 4 , 58-70.
Indonesia, Republik. (2014). UNDANG-

## UNDANG REPUBLIK INDONESIA
NOMOR 7 TAHUN 2014. Jakarta:
Republik Indonesia.
Kartono, D. T. (2004). PASAR MODAL
TRADISIONAL ( Analisis Sosiologi Ekonomi terhadap Rentenir). Jurnal
Sosiologi, DILEMA , 1-9.
Kasmir. (2014). Pengantar Manajemen
Keuangan. Jakarta: Prenadamedia Gro.
Moleong, L. J. (2007). Metode Penelitian
Kualitatif. Bandung: Remaja Rosdaakarya.

## Situmorang, B. (2018). KEBERADAAN

## RENTENIR DI ANTARA PEDAGANG
PASAR DENGAN. Seminara Nasional:
Tantangan dan Peluang Pendidikan di Era Baru (p. 7). Batam: Batam Publisher.
Suliyanto. (2006). Metode Riset Bisnis.
Yogyakarta: Andi.
Susilawati, R. (2016). Pola Hubungan Sosial
antara Rentenir dengan Nasabahnya di
Kelurahan. JOM FISIP , 1-14.
Sutojo, S. (2000). Dasar-dasar Pelayanan
Prima. Jakarta: PT DamarMulia Pustaka.
Syafrini, D. (2014). NELAYAN VS
RENTENIR (Studi Ketergantungan
Nelayan terhadap Rentenir pada Masyarakat Pesisir). J. Ilmu Sos.
Mamangan, vol. 1, no. 2 , 54-67.
Y. Ahmad Erani. (2008). Ekonomi Kelembagaan (Definisi, Teori dan Strategi). Malang: Bayumedia Publishing.