## Dimensi Kepercayaan dalam Usaha Pelepas Uang (Studi Kasus di Kabupaten Semarang)
Yustinus Wahyudi 1 , Gatot Sasongko 2 1 Fakultas  Interdisiplin  Magister  Studi  Pembangunan,  Universitas  Kristen  Satya  Wacana,  Salatiga,  50711,. ywahyudi2310@gmail.com 2 Universitas Kristen Satya Wacana, Salatiga, 50711,. gatot.sasongko@staff.uksw.edu
Diterima: 11 Desember 2018
Direview: 24 Juni 2019 Diterbitkan: 31 Juli 2019
Hak Cipta © 2019 oleh Penulis (dkk) dan Jurnal Sosial Humaniora (JSH) *This work is licensed under the Creative Commons Attribution International License (CC BY 4.0). http://creativecommons.org/licenses/by/4.0/

## Subject Areas: Social and Economics

## Abstract
The informality of the money lender business is closely related to transaction costs  and  risks  in  carrying  out  its  business.  Trust  is  vital  and  plays  an important role in the sustainability of money lender businesses. Trust serves to reduce  transaction  costs,  mortgage  loan  risks  and  the  determination  of collateral. This study will look at the role of trust dimensions,  namely ability, benevolence,  and  integrity  in  money  lender  loan  transactions  in  Semarang Regency. To achieve this goal, the research uses a qualitative approach with case  studies,  which  aims  to  comprehensively  understand  the  role  of  the dimensions  of  trust  in  lending  transactions  in  money  lender  businesses. Without  business  chains  such  as  farmers  and  middlemen,  fishermen  and bosses as well as traders and moneylenders, the money-releasing business in Semarang  Regency  is  able  to  develop  trust  with  their customers. In  addition, moneylenders provide loans for consumptive purposes.
Keywords: money lender; trust; ability; benevolence; integrity

## Pendahuluan/Latar Belakang
Kepercayaan (trust) adalah  salah  satu dimensi  yang  ada  di  dalam  modal  sosial  bersama norma  dan  jaringan  sosial  (Putnam,  1995).  Fungsi kepercayaan  adalah  membentuk  ikatan  dalam sebuah  hubungan  atau  relasi  dalam  jaringan.  Relasi antar  individu  membutuhkan  kepercayaan  supaya menghasilkan  hubungan  kerjasama  yang  saling menguntungkan  dan  memungkinkan  pencapaian tujuan.
Walaupun demikian, banyak diskusi tentang makna  kepercayaan  bersumber  dari  literatur  yang berkaitan  dengan  organisasi  dan  analisis  organisasi. Kepercayaan telah menarik minat psikolog,
sosiolog,  ekonom  dan  peneliti  manajemen  dan sebagai  akibatnya  muncul  berbagai  pendekatan  dan definisi  yang  berbeda  untuk  memahami  konsep kepercayaan.  Apa  yang  terlihat  dari  banyak perbedaan  definisi  dan  pendekatan  untuk  percaya adalah  bahwa  ada  tema-tema  kunci  tertentu  yang muncul  dan  tampak  diakui  sebagai  bagian  integral dari  konsep  kepercayaan,  yaitu  kepercayaan tergantung  pada  eksistensi  risiko,  kepercayaan bergantung  pada  interdependensi  di  antara  para aktor;  jika  para  pelaku  tidak  bergantung  pada  satu sama lain, tidak perlu ada kepercayaan, kepercayaan dikaitkan dengan kerentanan  yaitu resiko dan saling ketergantungan menciptakan kerentanan, kepercayaan  melibatkan  harapan  yang  meyakinkan
Open Access
tentang perilaku masa depan; kepercayaan cenderung  melekat  pada  sebagian  besar  hubungan; beberapa  hubungan  dapat  dicirikan  oleh  kepastian kontrak.
Dalam upaya untuk membedakan kepercayaan  dari  aspek  interaksi  manusia  lainnya, Mayer  et  al.  (1995)  mendefinisikan  kepercayaan sebagai  implikasi  pengambilan  risiko.  Menjadi rentan  terhadap  tindakan  orang  lain  adalah  berada dalam  kondisi  keadaan  berisiko  dan  kepercayaan membutuhkan  kesediaan  untuk  menjadi  rentan terhadap  tindakan  orang  lain.  Pengambilan  risiko melekat  dalam  hubungan.  Misalnya,  dua  individu dapat bekerja sama dalam upaya tanpa mempercayai satu sama lain. Namun kerja sama saja tidak naik ke tingkat kepercayaan. Atau, seseorang mungkin dapat memprediksi  kinerja  orang  lain,  tetapi  itu  tidak selalu  berarti  percaya  juga.  Demikian  pula, keyakinan  pada  tindakan  orang  lain  tidak  sama dengan  kepercayaan.  Keyakinan  dapat  menyiratkan bahwa risiko  kinerja bahkan tidak dipertimbangkan. Kepercayaan  menyiratkan  bahwa  risiko  kinerja melekat  dalam  keputusan  untuk  mempercayai  yang lain.  Atau,  dinyatakan  bahwa  seseorang  dapat sepenuhnya  yakin  bahwa  orang  lain  tidak  dapat dipercaya.  Dalam  mempercayai  seseorang,  pemberi kepercayaan mengharapkan seorang penerima kepercayaan  untuk  melakukan  beberapa  tindakan positif, mengakui mungkin ada risiko dan menerima bahwa risiko tidak dapat sepenuhnya dikurangi.
Kepercayaan  telah  menjadi  topik  penelitian dalam  berbagai  bidang,  antara  lain  transaksi E- commerce (Wong  (2017),  Haryani,  Nugroho,  dan Adhipta  (2015),  Firdayanti  (2012),  Rofiq  (2007), Listyorini  (2015),  Purwanto  (2017),  Yulianto (2014),  Susanti  dan  Hadi  (2013)),  bisnis  dan
transaksi  peminjaman  melalui  internet  (Wahyu Sukmaningsih,  2018),  kepemimpinan  organisasi (Helmi dan Arisudana, 2009), kepercayaan konsumen  dan  loyalitas  pelanggan  (Cazier,  2007), sektor  perbankan  (Ennew  (2007),  Meilianasari (2012)),  hubungan  bisnis  (Bartuševičienė  dan Kazlauskienė,  2013),  bidang  pemasaran  (Waluyani, 2010),  dan  transaksi  keuangan  (Bannink  dan Wyman (2016), Moro, Kodwani, dan Lucas (2012)). Penelitian-penelitian  tersebut  menunjukkan  bahwa kepercayaan  memiliki  bentuk  peran  tersendiri  di berbagai bidang. Masih terbuka kemungkinan untuk melihat  bagaimana  peranan  kepercayaan  dikaji melalui  dimensi-dimensi  yang  terkandung  di  dalam kepercayaan.
Kepercayaan  dibentuk  berdasarkan  tiga dimensi  yaitu  kemampuan (ability) ,  kebaikan  hati (benevolence) ,  dan  integritas (integrity) penyedia layanan  (Mayer  et  al.,  1995).  Seluruh  dimensi  ini menjadi unsur penting dalam membangun kepercayaan  seseorang  dalam  proses  mempercayai dan  mengembangkan  kepercayaan  kepada  suatu media,  transaksi,  atau  komitmen  tertentu.  Masing- masing  elemen,  kemampuan,  kebajikan,  dan integritas  ini,  sangat  penting  untuk  dipercaya. Masing-masing unik, dan tidak ada yang tidak dapat dikecualikan.
Penelitian  dengan  fokus  tiga  dimensi kepercayaan  yaitu  kemampuan (ability) ,  kebaikan hati (benevolence) ,  dan  integritas (integrity) telah dilakukan  oleh  Wong  (2017),  Haryani,  Nugroho, dan Adhipta (2015), Rofiq (2007), Listyorini (2015), Purwanto (2017), Yulianto (2014), Susanti dan Hadi (2013),  Cazier  (2007),  Ennew  (2007),  Meilianasari (2012),  Bartuševičienė  dan  Kazlauskienė  (2013), Waluyani (2010), Bannink dan Wyman (2016), serta
Moro,  Kodwani,  dan  Lucas  (2012).  Penelitian- penelitian  tersebut  melihat  peran  dan  pengaruh dimensi  kepercayaan  di  dalam  hubungan  bisnis  dan transaksi  perdagangan,  menggunakan  pendekatan kuantitatif  dan  berada  pada  sisi  permintaan  atau konsumen. Masih terbuka untuk dilakukan penelitian dengan menggunakan dimensi kepercayaan  pada  hubungan  bisnis  terutama  sisi suplai atau penawaran.
Pandangan tentang kepercayaan menunjukkan  kesediaan  individu  untuk  menerima kondisi  kerentanan  atas  dasar  harapan  positif tentang  niat  atau  perilaku  orang  lain  dalam  situasi yang  dicirikan  oleh  interdependensi  dan  risiko. Perspektif yang ada tentang kepercayaan menunjukkan  bahwa  kesediaan  untuk  menjadi rentan  dapat  muncul  dari  perhitungan  biaya  dan manfaat, kecenderungan individu yang ada terhadap kepercayaan,  pengetahuan  dan  pemahaman  yang terperinci  tentang  mitra  pertukaran  dan  atau keyakinan  dalam  sistem  dan  institusi  sosial.
Literatur  mengenai  kepercayaan  mengindikasikan proses  minimalisasi  biaya  transaksi.  Sementara, literatur  mengenai  hubungan  pinjam  meminjam menunjuk  kepada  pentingnya  sebuah  hubungan terkait  dengan  minimalisasi  resiko (moral  hazard) dan  meningkatkan  ketersediaan  pinjaman  yang diberikan  serta  terkait  dengan  permintaan  akan jaminan (colateral). Dengan  demikian,  peranan kepercayaan (trust) dalam  hubungan  pinjam meminjam berada dalam konteks minimalisasi biaya transaksi,  minimalisasi  resiko (moral  hazard) dan kebutuhan  jaminan (colateral) sebagai  pendorong terselenggaranya  proses  transaksi  peminjaman  dana (Wiyani  dan  Prihantono,  2016).  Sejauh  ada kerentanan,  risiko,  dan  interdependensi  yang  terkait
dengan  transaksi  layanan  keuangan,  maka  akan  ada peran untuk kepercayaan.
Salah  satu  usaha  terkait  dengan  transaksi peminjaman dana adalah usaha pelepas uang (money lender) . Usaha pelepas uang  merupakan  jenis usaha yang  serupa  dengan  lembaga  keuangan  bank  dan lembaga  keuangan  non  bank  yang  bergerak  dalam jasa  layanan  keuangan  dalam  bentuk  pinjaman. Perbedaannya  terletak  pada  status  usaha  dimana bank  dan  lembaga  keuangan  non  bank  memiliki formalitas  status  usaha,  sedangkan  usaha  pelepas uang  merupakan usaha informal. Informalitas usaha pelepas  uang  membuat  usaha  ini  memiliki karakteristik tertentu dalam proses transaksi peminjaman dana. Pinjaman yang diberikan melewati  proses  yang  lebih  mudah,  lebih  cepat  dan fleksibel  serta  disesuaikan  dengan  resiko  dan jaminan  nasabah.  Kepercayaan  menjadi  vital  dan berperan  penting  dalam  pelaksanaan  kegiatan  usaha serta keberlanjutan usaha pelepas uang.
Penelitian  usaha  pelepas  uang  menurut dimensi  kepercayaan (trust) masih  sangat  terbatas. Sebagai  bentuk  usaha  informal,  usaha  pelepas  uang terkait erat dengan biaya transaksi dan resiko dalam pelaksanaan  bisnisnya.  Dengan  demikian,  peran dimensi  kepercayaan  dalam  transaksi  peminjaman dana  pelepas  uang  dirasa  perlu  untuk  diteliti  lebih lanjut. Berdasarkan latar belakang tersebut, penelitian  ini  bertujuan  melihat  peranan  dimensi kepercayaan (trust) yaitu  dimensi  kemampuan (ability) ,  dimensi  kebaikan  hati (benevolence) ,  dan dimensi integritas (integrity) pada transaksi peminjaman  dana  pelepas  uang  di  Kabupaten Semarang.

## Metode Penelitian
Penelitian ini menggunakan metode kualitatif dengan  pendekatan  studi  kasus.  Pendekatan  studi kasus dipilih untuk memahami fenomena keberadaan  pelepas  uang.  Penelitian  ini  menggali informasi  tentang  usaha  pelepas  uang  langsung  dari para  pelakunya.  Fokus  akan  diarahkan  kepada pelepas  uang  untuk  mencari  informasi  tentang peranan dimensi kepercayaan.  Langkah awal adalah penyusunan pedoman pertanyaan yang menghasilkan guideline penelitian  sebagai  panduan dalam melakukan wawancara di lapangan.
Langkah  selanjutnya  adalah  penentuan informan  kunci  untuk  membantu  peneliti  “masuk” ke  dalam  budaya  yang  asing  dan  kurang  dikenal oleh peneliti. Informan kunci  memiliki pengetahuan khusus,  status  dan  keterampilan  tertentu  yang diketahui  (Manzilati,  2017).  Objek  penelitian  ini adalah  pengusaha  pelepas  uang  yang  membangun bisnisnya  di  wilayah  Kabupaten  Semarang  yaitu pengusaha  pelepas  uang  selaku key-informan yang sudah  dan  telah  melakukan  usaha  di  wilayah Kabupaten  Semarang.  Kriteria  usaha  pelepas  uang yang dipilih sebagai key-informan adalah pengusaha pelepas  uang  yang  sudah  lama  terjun  dalam  bisnis tersebut  (minimal  dua  tahun  sudah  berbisnis)  dan kegiatan pelepas uang merupakan usaha utama yang dijalankan, bukan aktivitas sampingan.
Pengumpulan data menghasilkan data primer  berupa  transkrip  wawancara,  dokumentasi dan  hasil  penelitian.  Dalam  proses  pengumpulan data,  kegiatan  wawancara  mendalam  menjadi penting karena wawancara ini memungkinkan pihak yang  diteliti  untuk  memberikan  gambaran  dan definisi  tentang  dirinya  sendiri  dan  lingkungannya serta  tidak  sekadar  menjawab  pertanyaan  yang diajukan  peneliti.  Metode  wawancara  dilakukan
secara  informal  dengan  tetap  berpegang  pada pedoman  wawancara  yang  telah  dibuat.  Hubungan baik  antara  peneliti  dengan  informan  merupakan kunci  penting  keberhasilan  mendapatkan  informasi berharga dalam penelitian.
Peneliti  juga  melakukan  wawancara  tidak terstruktur  yang  diharap  juga  mampu  menambah dan  memperkaya  data  dari  penelitian  ini.  Seluruh proses wawancara ini sudah terkonsep dalam sebuah interview  guide  dan  dapat  dibantu  oleh  alat  rekam suara,  serta  mengandalkan  ingatan  dan  catatan- catatan kecil yang tidak banyak membuat kecurigaan dan ketidaknyamanan dari narasumber.
Untuk  mencapai  validitas  data,  triangulasi data  perlu  dilakukan.  Triangulasi  data  merupakan teknik pemeriksaan keabsahan data yang memanfaatkan  sesuatu  yang  lain  diluar  data  itu untuk  mengecek  atau  membandingkan  data tersebut (Moleong,  2006).  Setelah  data  diperoleh,  langkah selanjutnya  adalah  melakukan  penilaian  data  dan menganalisisnya.  Analisis  data  ini  bertujuan  untuk memfokuskan  penelitian  sehingga  meminimalisasi terjadinya  pembiasan  atau  pembahasan  yang meluas. Langkah-langkahnya adalah dengan membuat  transkrip  wawancara  dan  observasi  yang telah  dilakukan  lalu  peneliti  mengkategorisasikan temuan-temuannya  dari  wawancara  tersebut  untuk disesuaikan dengan pertanyaan dan tujuan penelitian.

## Hasil Penelitian dan Pembahasan
Usaha pelepas uang adalah transaksi keuangan  di  mana  A  meminjamkan  ke    B  sejumlah uang untuk jangka waktu tertentu dengan perjanjian bahwa itu akan dikembalikan dengan bunga. Praktik ini  memungkinkan  pihak  yang  tidak  memiliki  uang dan  pihak  yang  memiliki  uang  untuk  dapat  saling
melakukan transaksi saling menguntungkan. Peminjam dapat menggunakan uang dengan imbalan membayar  bunga  yang  disepakati  kepada  pemberi pinjaman  selain  jumlah  pokok  pinjaman.  Kedua belah  pihak  mendapatkan  manfaat  dari  pertukaran semacam itu; pihak peminjam mendapatkan manfaat penggunaan dana sementara pihak pemberi pinjaman  mendapatkan  manfaat  berupa  bunga pinjaman.
Penolakan  terhadap  usaha  pelepas  uang berasal  dari  dua  sumber  yang  saling  terkait: pandangan  ekonomi  tertentu  dan  pandangan  etis tertentu.  Secara  ekonomi,  usaha  pelepas  uang dianggap tidak produktif, seperti mengambil sesuatu tanpa  imbalan.  Secara  etis,  praktik  itu  dikutuk sebagai  tidak  bermoral,  sebagai  tidak  adil, eksploitatif,  egois  dan  melawan  hukum  alkitabiah. Usaha pelepas uang baik praktis maupun moral akan terus dikutuk sebagai penjahat ketimbang digembar- gemborkan sebagai pahlawan pada kenyataannya.
Pengetahuan  ekonomi  diperlukan  untuk membantu  menjelaskan  usaha  pelepas  uang; mencakup  pemahaman  tentang  mengapa  pemberi pinjaman  membebankan  bunga  pada  uang  dan mengapa mereka  melakukan  usaha  tersebut. Pemberi  pinjaman  mengenakan  bunga  karena mereka memiliki kegunaan alternatif untuk sementara waktu dengan meminjamkan uang kepada peminjam.  Ketika  seorang  pemberi  pinjaman meminjamkan  uang,  dia  tidak  dapat  menggunakan uang itu untuk beberapa keuntungan atau keuntungan  untuk  dirinya  sendiri.  Seandainya  dia tidak meminjamkannya, dia bisa membelanjakannya untuk  membeli  barang-barang  atau  jasa  yang  akan dia  nikmati  atau  dia  dapat  menginvestasikannya dalam  usaha  menghasilkan  pendapatan  lainnya.
Semakin  lama  jangka  waktu  pinjaman,  semakin lama pemberi pinjaman harus menunda penggunaan alternatifnya  dari  uang  itu.  Jadi  bunga  dikenakan karena  pemberi  pinjaman  memandang  pinjaman sebagai penggunaan uang  yang  lebih baik  dan  lebih menguntungkan  selama  periode  pinjaman  daripada penggunaan alternatifnya dari dana yang sama pada waktu  yang  sama.  Pengusaha  pelepas  uang menganggap  bahwa  manfaat  meminjamkan  dana lebih  besar  daripada  alternatif  penggunaan  lain  dari uangnya.
Pemberi  pinjaman  mencoba  menghitung  di awal  kemungkinan  bahwa  semua  modal  pinjaman akan  dibayar  kembali  beserta  bunganya.  Semakin tidak  yakin  pinjaman  akan  dibayar,  semakin  tinggi tingkat  bunga  yang  akan  dikenakan  atau  pinjaman tidak  diberikan.  Tingkat  bunga  yang  lebih  tinggi memungkinkan pemberi pinjaman untuk mendapatkan  keuntungan  karena  kesediaan  mereka untuk mengambil risiko yang lebih besar.
Prinsip  ekonomi  lain  yang  penting  adalah bahwa  peminjaman  uang  itu  produktif.  Dengan memilih  kepada  siapa  ia  akan  meminjamkan  uang, si pemberi pinjaman menentukan proyek mana yang akan  ia  bantu  wujudkan  dan  individu  mana  yang akan ia berikan dengan peluang untuk meningkatkan kualitas  hidup  mereka  dan  hidupnya.  Pemberi pinjaman menghasilkan pendapatan dengan memberi  imbalan  kepada  orang-orang  untuk kebaikan inovasi, produktivitas dan bakat kewirausahaan,  sehingga  meminimalkan  kerugian dari  orang-orang  yang  menunjukkan  tanda-tanda stagnasi,  kemalasan,  tidak  bertanggung  jawab  dan inefisiensi.  Dalam  mencari  keuntungan,  pemberi pinjaman  tidak  mempertimbangkan  kesejahteraan masyarakat  atau  peminjam.  Sebaliknya,  ia  menilai
mengevaluasi  risiko  dan  mencari  manfaat  terbesar atas  tindakan  ekonomi  yang  dilakukan.  Dan,  tentu saja,  meminjamkan  uang  tidak  "mandul";  itu berbuah:  Ini  memungkinkan  peminjam  untuk memperbaiki  kehidupan  mereka  atau  menghasilkan barang  atau  jasa  baru.  Baik  peminjam  maupun pemberi pinjaman mendapat manfaat dari pertukaran.  Pemberi  pinjaman  mendapatkan  untung dan  peminjam  dapat  menggunakan  modal  baik untuk konsumsi atau tujuan investasi lainnya.

## Pinjaman dengan jaminan kartu ATM
Kemampuan  mengacu  pada  keterampilan, kompetensi,  dan  karakteristik  yang  memungkinkan seseorang  untuk  melakukan  beberapa  domain  tugas tertentu. Elemen ini menyiratkan bahwa kepercayaan dapat menjadi domain khusus. Artinya, seseorang  dapat  percaya  kepada  orang  lain  dalam situasi  tertentu  tetapi  tidak  mempercayai  orang  lain dalam situasi berbeda. Perbedaan-perbedaan spesifik situasional dalam kepercayaan ini tidak mencerminkan  kualitas  hubungan,  tetapi  fakta bahwa  seseorang  mungkin  memiliki  kemampuan yang  tinggi  dalam  tugas-tugas  tertentu  tetapi kekurangan  kemampuan  dalam  tugas  yang  lain. Dalam hal membangun kepercayaan, mengidentifikasi  kemampuan  sebagai  elemen  kunci dari  kepercayaan  menyiratkan  bahwa  seseorang harus terlebih dahulu meyakinkan orang lain tentang kemampuan mereka sebelum mereka berharap untuk dipercaya.
Kemampuan  ( ability )  adalah  kapasitas individu  untuk  mengerjakan  berbagai  tugas  dalam suatu  pekerjaan.  Dalam  hal  ini,  terkait  bagaimana pengusaha  pelepas  uang  mampu  meyakinkan  calon nasabah dan memberikan jaminan atas kepuasan dan
keamanan  ketika  melakukan  transaksi  peminjaman dana.  Kemampuan  dipengaruhi  oleh  pengetahuan ( knowledge ), keterampilan ( skill ), dan sikap ( attitude ).  Artinya,  bagaimana  pengusaha  pelepas uang memiliki pengetahuan tentang usaha peminjaman uang, bagaimana ketrampilan mengelola  pinjaman  kepada  nasabah  dan  sikap terkait  dengan  proses  penyelesaian  pinjaman nasabah  serta  pengalaman  masa  lalu  dalam  usaha peminjaman dana.
Kemampuan  ( ability )  dari  pelepas  uang adalah kompetensi dan karakteristik dalam menyediakan  proses  transaksi  pinjam  meminjam dan  bagaimana  pelepas  uang  mampu  meyakinkan nasabah dan memberikan jaminan atas kepuasan dan keamanan  nasabah  dalam  transaksi  peminjaman dana. Kemampuan meliputi pengetahuan, ketrampilan,  sikap  dan  pengalaman  usaha  pelepas uang dalam menjalankan usahanya.
Pelepas  uang  memiliki  kemampuan  untuk menyediakan  transaksi  peminjaman  dana  yang berkualitas bagi nasabah. Pelepas uang di Kabupaten Semarang menyediakan berbagai layanan transaksi peminjaman dana bagi nasabahnya.  Pilihan  layanan  transaksi  disesuaikan dengan  kebutuhan  calon  nasabah.  Ragam  transaksi yang  ada  meliputi  peminjaman  dana  berdasarkan jaminan  yang  diajukan,  yaitu  memegang  kartu ATM,  pinjaman  berdasarkan  jaminan  benda  tidak bergerak  seperti  perhiasan,  sertifikat  tanah  dan barang  elektronik  serta  pinjaman  berdasarkan jaminan kendaraan bermotor. Jangka waktu peminjaman  dana  pun  diserahkan  kepada  calon nasabah,  apakah  jangka  pendek;  berkisar  antara  1-2 bulan,  atau  jangka  panjang;  berkisar  antara  4-6 bulan.
Pelepas uang memiliki pengalaman sehingga  mampu  melakukan  proses  transaksi  tepat pada  waktunya.  Usaha  yang  telah  digeluti  sejak tahun 2011 membuat pelepas uang (Ibu T) memiliki banyak pengalaman menangani transaksi peminjaman  dana.  Tidak  semua  transaksi  berjalan mulus  dan  lancar.  Ada  beberapa  peristiwa  yang dijadikan  pengalaman  penting  dalam  melayani nasabah.  Misalkan:  Ibu  T  tidak  mau  lagi  melayani permintaan  peminjaman  dana  dari  calon  nasabah berlatar  belakang  karyawan  perusahaan  garment atau  tekstil.  Hal  ini  dikarenakan  sering  terjadi kemacetan  dalam  proses  pelunasan  pinjaman  atau istilah  yang  sering  digunakan  adalah  “ blong ”  atau “ zonk ”.  Meskipun  telah  ada  jaminan  berupa  kartu ATM  atau  kendaraan  bermotor,  namun  pelunasan pinjaman  nasabah  tidak  ditepati.  Bahkan,  ada beberapa  nasabah  yang  melarikan  diri  tanpa melunasi pinjaman yang sudah dilakukan. Salah satu faktor  penyebabnya  adalah  tingginya turn-over di perusahaan  garment  dan  tekstil.  Nasabah  yang melarikan diri telah berpindah tempat kerja dan sulit untuk ditelusuri untuk dilakukan penagihan.
Pelepas  uang  memiliki  kemampuan  yang baik dalam  mengamankan transaksi. Terkait dengan pengamanan  transaksi  peminjaman  dana,  pelepas uang  memiliki  beberapa  strategi  agar  transaksi  bisa dilakukan  dengan  lancar  dan  pinjaman  dapat dikembalikan  beserta  bunganya.  Untuk  calon nasabah  berlatar  belakang  pekerja  pabrik,  pelepas uang  lebih  selektif  dalam  melayani  permintaan peminjaman dana. Biasanya permohonan pengajuan pinjaman dana lebih diarahkan kepada pekerja tetap di  beberapa  perusahaan  di  wilayah  Ungaran. Alasannya adalah pekerja tetap memiliki kecenderungan  yang  kecil  untuk  berpindah  tempat kerja.  Pinjaman  ini  dilakukan  berdasarkan  jaminan
kartu  ATM.  Prosesnya  adalah  kartu  ATM  nasabah dipegang  oleh  pelepas  uang  sedangkan  nomor  PIN tetap dimiliki oleh nasabah. Saat gaji nasabah sudah dibayarkan  perusahaan,  pelepas  uang  bersama nasabah menuju ATM untuk melakukan pembayaran pinjaman.
Eksistensi  usaha  pelepas  uang  telah  diakui pihak-pihak  lain,  seperti  pelepas  uang  yang  lain, nasabah  yang  pernah  meminjam  dan  sebagainya. Pengakuan eksistensi usaha pelepas uang didasarkan pada  dikenalnya  pelepas  uang  diantara  pengusaha pelepas  uang  yang  lain  dan  nasabah  yang  pernah meminjam.  Hal  ini  membuat  calon  nasabah  yang ingin  mengajukan  pinjaman  mendapatkan  informasi secara  “ gethok  tular ”.  Informasi  yang  beredar  juga membantu  meningkatkan  promosi  usaha  pelepas uang  sehingga  nasabah  yang  dilayani  bertambah jumlahnya.  Saat  ini  ada  sekitar  28  nasabah  dengan pinjaman  menggunakan  kartu  ATM,  5  nasabah dengan  jaminan  perhiasan,  3  nasabah  dengan jaminan  laptop  dan  10  nasabah  yang  menjaminkan kendaraan bermotor.
Pelepas  uang  memberikan  layanan  dengan fleksibilitas  waktu  dan  tempat  transaksi.  Proses transaksi  peminjaman  dana  dapat  dilakukan  dengan waktu  yang  fleksibel.  Calon  nasabah  tinggal menghubungi  pelepas  uang  untuk  membuat  janji bertemu  di  hari  apapun  sesuai  kebutuhan.  Biasanya waktu yang digunakan adalah siang hari dan malam sebelum  istirahat.  Pelepas  uang  pun  melayani transaksi  di  rumah  atau  di  tempat  lain  yang  sudah disepakati.
Temuan  ini  sesuai  dengan  penelitian  yang telah  dilakukan  Haryani  et  al.  (2015),  Ennew (2007),  Listyorini  (2015),  Purwanto  (2017),  Wong
(2017),  Helmi  dan  Arisudana  (2009)  dan  Rofiq (2007) bahwa kemampuan, kapasitas dan kompetensi  di  dalam  dimensi  kemampuan  berperan dalam  kepercayaan  sebuah  hubungan.  Perbedaan dengan penelitian ini adalah penelitian Haryani et al. (2015),  Ennew  (2007),  Listyorini  (2015),  Purwanto (2017),  Wong  (2017),  Helmi  dan  Arisudana  (2009) dan  Rofiq  (2007)  berada  pada  sisi  permintaan (konsumen) sementara penelitian ini fokus pada sisi penawaran (suplai) yaitu usaha pelepas uang. Lebih jauh,  pendekatan  dalam  penelitian  Haryani  et  al., (2015),  Ennew  (2007),  Listyorini  (2015),  Purwanto (2017),  Wong  (2017),  Helmi  dan  Arisudana  (2009) menggunakan  pendekatan  kuantitatif  sementara pendekatan  penelitian  ini  menggunakan  pendekatan kualitatif melalui studi kasus.
Lebih  jauh,  kepercayaan  yang  berkembang dalam  transaksi  usaha  pelepas  uang  di  Kabupaten Semarang  serupa  dengan  usaha  sejenis  seperti rentenir  di  pasar  tradisional  atau  usaha  lain  seperti ijon  dan  tengkulak  di  daerah  pesisir.  Kepercayaan tersebut  didasarkan  kepada  hubungan  atau  relasi yang  terjalin  dengan  calon  nasabah,  baik  nasabah pedagang  pasar,  petani  maupun  nelayan.  Walaupun demikian,  hubungan  atau  relasi  tersebut  tetap memerlukan  perekat  agar  satu  sama  lainnya  tetap saling  percaya  (Hamka  dan  Danarti,  2010; Syafrini, 2014).    Perekat  yang  dimaksud  adalah  kapasitas nasabah  berdasarkan  mata  pencaharian,  bisa  berupa usaha (warung, toko, kios) pada pedagang pasar atau peralatan  melaut  (jaring,  mesin  tempel,  peti  es, perahu) pada nelayan. Keberadaan sebagai pedagang  atau  nelayan  itulah  yang  memungkinkan nasabah  memiliki  sumber  penghasilan  untuk mengembalikan pinjaman.
Penelitian  ini  menemukan  bahwa  usaha pelepas uang di Kabupaten Semarang mengembangkan  kepercayaan  dengan  cara  yang berbeda,  yaitu  menggunakan  jaminan  kartu  ATM. Usaha  sejenis  seperti  rentenir,  tengkulak,  juragan atau  ijon,  menggunakan  rantai  usaha  dan  sumber penghasilan sebagai pertimbangan dalam pemberian pinjaman karena nasabahnya (petani, pedagang atau nelayan)  tidak  memiliki  jaminan.  Lebih  jauh, pemberian pinjaman oleh pelepas uang di Kabupaten  Semarang  tidak  didasarkan  kepada tujuan  menambah  modal  usaha  untuk  kegiatan produktif  seperti  bertani,  melaut  atau  berdagang. Pemberian pinjaman ditujukan untuk tujuan konsumtif  atau  karena  kebutuhan  mendesak  dan mendadak.
Pinjaman tanpa jaminan dan toleransi pembayaran
Kebajikan  mengacu  pada  keinginan  untuk membantu selain dari motif keuntungan. Elemen  ini menyiratkan  bahwa  orang  yang  dipercaya  memiliki beberapa  keterikatan  yang  mendasarinya  dengan  si pemberi  kepercayaan.  Kebajikan  tidak  perlu memberikan  sesuatu  secara  gratis,  tetapi  hal  itu memerlukan  perhatian  lebih  dari  jumlah  uang, kekuasaan,  atau  aset  lain.  Dalam  hal  membangun kepercayaan,  mengidentifikasi  kebajikan  sebagai elemen  kunci  menyiratkan  bahwa  seseorang  harus benar-benar  peduli  tentang  hasil  yang  lain,  peduli terhadap  situasi  yang  dialami  oleh  orang  lain  serta memahami  kepentingan  orang  lain.  Kebajikan menyiratkan  bahwa trustor memberi  kepercayaan kepada trustee untuk  berbuat  sesuatu  yang  baik secara sukarela. Pemberian kepercayaan ini didasarkan  pada  ekspektasi trustor bahwa  pinjaman
yang  telah  diberikan  akan  dikembalikan  beserta dengan pembayaran bunganya.
Kebajikan  ( benevolence )  adalah  keinginan baik  pelepas  uang  dalam  memberikan  kepuasan transaksi  dan  bertanggung  jawab  atas  kesejahteraan nasabah. Kebajikan mencakup perhatian, kesejahteraan  dan  dapat  diharapkan.  Pelepas  uang memiliki  perhatian  ketika  memberikan  pelayanan bagi nasabahnya, memiliki kemauan untuk memberikan keuntungan bagi nasabahnya, memiliki itikad  baik  untuk  memberikan  kepuasan  kepada nasabahnya  serta  memahami  apa  yang  nasabah inginkan.  Kebaikan  hati  merupakan  kemauan penyedia  usaha  pelepas  uang  dalam  memberikan manfaat  yang  saling  menguntungkan  antara  dirinya dengan nasabah. Penyedia usaha pelepas uang selain mengejar  keuntungan  juga  berusaha  memberikan layanan  yang  maksimal  kepada  nasabahnya, sehingga  pemenuhan  kebutuhan  terhadap  kepuasan pengguna dapat tercapai dengan baik.
Contohnya  apabila  ada  pengajuan  pinjaman tanpa  jaminan  kepada  pelepas  uang.  Transaksi  ini dapat  dilakukan  hanya  sewaktu-waktu  dan  bukan kondisi  pada  umumnya.  Pinjaman  tanpa  jaminan dapat dilakukan pelepas uang hanya kepada saudara atau orang yang sudah dikenal dengan baik. Pelepas uang menunjukkan kebajikan dengan mengutamakan kepentingan orang lain dibandingkan  motif  keuntungan  bisnisnya.  Alasan pemberian  pinjaman  ini  semata-mata  dengan  niat membantu  dan  mengutamakan  nurani  karena  ada yang  membutuhkan.  Walaupun  tanpa  jaminan, pinjaman yang diberikan juga dikenakan bunga atau istilahnya adalah “R” kepada pokok pinjaman.
Kebajikan lainnya ditunjukkan lewat toleransi  penagihan  pinjaman  yang  sudah  jatuh tempo.  Pelepas  uang  memberikan  toleransi  kepada nasabah terkait  dengan  penyelesaian  pinjaman  yang sudah  jatuh  tempo.  Contohnya  pelepas  uang memberikan  toleransi  keterlambatan  pembayaran “R”  dalam  waktu  beberapa  hari.  Proses  pemberian kelonggaran disertai dengan komunikasi yang intens dengan nasabah untuk menanyakan proses pembayaran  pinjaman.  Komunikasi  yang  dilakukan berupa  pesan  singkat,  menelpon  nasabah  hingga berkunjung  ke  rumah  nasabah.  Beberapa  alasan penundaan  pembayaran  dapat  dimaklumi  oleh pelepas  uang  sembari  mengingatkan  nasabah  agar “sportif” dalam melakukan tanggung jawabnya.
Kebajikan ( benevolence ) terlihat dari pelepas  uang  yang  tidak  hanya  mengejar  keuntugan pribadi semata. Ada beberapa hal yang dikecualikan dalam  pelaksanaan  transaksi  peminjaman  dana, seperti  tanpa  jaminan  dan  pemberian  toleransi keterlambatan  pembayaran.  Temuan  ini  sejalan dengan  penelitian  Ennew  (2007),  Cazier  (2007), Kazlauskienė  dan  Bartuševičienė  (2013),  dan Waluyani  (2010)  bahwa  kebajikan  ( benevolence ) berperan dalam menumbuhkan kepercayaan. Sementara  dalam  penelitian  Wong  (2017),  Haryani et  al.  (2015),  Rofiq  (2007),  Listyorini  (2015),  dan Purwanto  (2017)  menemukan  bahwa  kebajikan ( benevolence )  tidak  memiliki  pengaruh  terhadap kepercayaan.

## Langganan, reputasi dan prinsip sportif
Integritas mengacu pada kepatuhan terhadap seperangkat  prinsip  yang  dipercaya  oleh  pemberi kepercayaan. Integritas menyiratkan bahwa tindakan akan  diambil dari  seperangkat  prinsip dan
dievaluasi.  Tindakan  yang  bertentangan  dengan prinsip-prinsip  tidak  akan  diambil.  Mereka  yang sejalan dengan prinsip-prinsip trustor dapat diberikan kepercayaan. Persepsi integritas memungkinkan trustor percaya  bahwa  tindakan akan  diambil  tanpa  pemantauan  atau  paksaan. Dalam hal membangun kepercayaan,
mengidentifikasi  integritas  sebagai  elemen  kunci menyiratkan bahwa seseorang harus memegang  dan mengkomunikasikan prinsip mereka.
Integritas  tidak  terkait  dengan  ketrampilan atau kompetensi tertentu atau suatu hubungan relasi tertentu.  Integritas  merupakan  bagian  intrinsik  dari komitmen  seseorang  berdasarkan  prinsip  moral sehingga  integritas  menjadi  karakteristik  personal seseorang. Dalam usaha peminjaman uang, integritas dapat membantu mengurangi moral hazard dan  membantu  meningkatkan  reliabilitas  informasi yang  disampaikan  oleh  nasabah.  Integritas  meliputi pemenuhan  informasi,  kejujuran  dan  kehandalan. Pelepas  uang  akan  memenuhi  apa  yang  diharapkan oleh  pelanggannya.  Pelepas  uang  tidak  akan menyembunyikan  informasi  yang  penting  bagi nasabahnya.  Pelepas  uang  akan  selalu  menjaga reputasinya.
Integritas  berkaitan  dengan  bagaimana perilaku  atau  kebiasaan  penyedia  usaha  pelepas uang  dalam  menjalankan  bisnisnya.  Pemberian informasi  kepada  nasabah  apakah  sudah  benar sesuai  dengan  perjanjian,  aturan atau tidak.  Sebagai landasan  utama  dalam  membangun  komunikasi yang  efektif,  integritas  menjadi  patokan  apakah seseorang  layak  dipercaya  atau  tidak.  Hubungan tidak  akan  terbangun  tanpa  adanya  kepercayaan, sementara kepercayaan dihasilkan dari proses saling menghargai  dan  komunikasi  dengan  orang  lain.
Kegagalan  membangun  komunikasi  yang  efektif berdampak pada tingkat keberhasilan suatu hubungan  (Bhawika,  2017).  Kepercayaan  pada usaha  pelepas  uang  dapat  menghasilkan  suatu  sikap yang  baik  dari  nasabah  dan  memungkinkan penurunan persepsi resiko.
Pelepas  uang memiliki  prinsip-prinsip dalam  menjalankan bisnisnya. Prinsip  ini  melandasi proses  transaksi  peminjaman  dana  kepada  nasabah. Prinsip  yang  utama  adalah  sportif.  Apabila  sudah berjanji  maka  harus  ditepati.  Apabila  sudah  sepakat mengenai  peminjaman  dana,  maka  pelepas  uang akan  sportif  terkait  dengan  besaran  bunga  pinjaman dan  ketentuan  terkait  dengan  jaminan.  Artinya, bunga  pinjaman  tidak  akan  berubah-ubah,  sesuai dengan  kesepakatan  awal.  Jatuh  tempo  pembayaran pinjaman  selalu  dicatat  dalam  buku  transaksi sehingga  penagihan  dilakukan  sesuai  dengan  jatuh tempo  pembayaran.  Jaminan  milik  nasabah  pun tidak  akan  dijual,  dieksekusi  atau  dilepas  tanpa  ada informasi  kepada  nasabah.  Harapannya  adalah nasabah juga melakukan tanggung jawab pembayaran pinjaman dengan lancar.
Lebih jauh, reputasi usaha selalu dijaga oleh pelepas  uang.  Hal  ini  dikarenakan  pelepas  uang menyadari bahwa kelangsungan usaha yang dilakukan terkait  erat dengan reputasi yang dikenal. Apabila  pelepas  uang  memiliki  reputasi  jelek  di mata nasabah maupun pelepas uang yang lain, maka usahanya tidak akan terus berjalan, nasabahnya akan berpindah  dan  tidak  akan  mendapatkan  calon nasabah  yang  baru.  Dengan  demikian,  reputasi usaha  berperan  dalam  integritas  pelepas  uang melalui.  Temuan  penelitian  ini  sejalan  dengan penelitian  Wong  (2017),  Haryani  et  al.  (2015), Firdayanti  (2012),  Ennew  (2007),  Rofiq  (2007),
Kazlauskienė  dan  Bartuševičienė  (2013),  dan Waluyani (2010) yang menunjukkan bahwa dimensi integritas  berperan  dalam  kepercayaan.  Integritas berperan dalam proses kepercayaan melalui   prinsip sportif, reputasi yang dikenal, keterbukaan informasi dalam  sebuah  hubungan  sehingga  mengurangi persepsi resiko yang mungkin terjadi.

## Kesimpulan
Dalam  konteks  pelepas  uang  di  Kabupaten Semarang,  usaha  pelepas  uang  memiliki  cara  yang unik  dalam  mengembangkan  kepercayaan  dan membuat pelepas uang percaya kepada  nasabahnya. Dimensi  kepercayaan  dalam  kemampuan (ability) , kebaikan hati (benevolence) , dan integritas (integrity) memiliki  peranan  dalam  usaha  pelepas uang,  khususnya  dalam  transaksi  peminjaman  dana. Tanpa  adanya  rantai  usaha  seperti  petani  dan tengkulak,  nelayan  dan  juragan  maupun  pedagang dan  rentenir,  usaha  pelepas  uang  di  Kabupaten Semarang  mampu  mengembangkan  kepercayaan dengan  nasabahnya  lewat  jaminan  dan  hubungan yang baik. Selain itu, pelepas uang juga memberikan pinjaman untuk tujuan konsumtif.

## Daftar Pustaka
Bannink,  A.,  &  Wyman,  O.  (2016). TRUST  IN FINANCIAL  TRANSACTION  PROVIDERS (School of Business, Society and Engineering).
Retrieved
from http://www.diva- portal.se/smash/get/diva2:1083298/FULLTEX T01.pdf
Bhawika,  G.  W.  (2017).  Risiko  Dehumanisasi  pada Crowdfunding  sebagai  Akses  Pendanaan Berbasis Teknologi di Indonesia. Jurnal Sosial
Humaniora , 10 (1), 47–58. https://doi.org/http://dx.doi.org/10.12962/j244
33527.v10i1.2355
Cazier,  J.  A.  (2007).  A  framework  and  guide  for understanding  the  creation  of  consumer  trust. Journal  of  International  Technology  and Information Management , 16 (2), 45–58. Retrieved from https://scholarworks.lib.csusb.edu/jitim/vol16/i ss2/4/D8E4D94E73PQ/5?accountid=16607
Ennew,  C.  (2007). Measuring  Trust  in  Retail Banking  in China  On  Behalf  of  The  Financial Services  Research  Forum .  Retrieved  from https://www.nottingham.ac.uk/business/busine sscentres/gcbfi/documents/researchreports/pap er57.pdf
Firdayanti, R. (2013). Persepsi Risiko Melakukan E- Commerce  Dengan  Kepercayaan  Konsumen Dalam  Membeli  Produk  Fashion  Online. Journal  of  Sosial  and  Industrial  Psychology , 2 (1), 64–68. Retrieved from
https://journal.unnes.ac.id/sju/index.php/sip/art icle/view/2660
Hamka,  A.  A.,  &  Danarti,  T.  (2010).  Eksistensi
Bank Thithil Dalam Kegiatan Pasar Tradisional (Studi Kasus Di Pasar Kota Batu). Journal  of  Indonesian  Applied  Economics ,
4 (Mei 2010), 58–70.
Haryani,  P.,  Nugroho,  E.,  &  Adhipta,  D.  (2015).
Pengaruh  Dimensi  Trust,  Keamanan  Dan Privasi  Terhadap  Kepercayaan  Pengguna Untuk  Layanan  Cloud  Computing  Berbasis Software  As  Service. Jurnal  Teknologi Technoscientia , 8 (1),  47–55.  Retrieved  from https://ojs.amikom.ac.id/index.php/semnastekn omedia/article/view/437/415
Helmi, A. F., & Arisudana, I. (2009). Kepemimpinan Transformasional,
Kepercayaan  dan  Berbagi  Pengetahuan  dalam Organisasi. Jurnal  Psikologi , 36 (2),  95–105.
https://doi.org/https://doi.org/10.22146/jpsi.78 88
Kazlauskienė, E., & Bartuševičienė, I. (2013). Trust Dimensions  in  the  Business  Relationship.
Intellectual Economics , 7 (4), 497–509. https://doi.org/10.13165/IE-13-7-4-08
Listyorini,  S.  (2015).  Kepercayaan  Konsumen Terhadap  Niat  Beli  Produk  Fashion  yang Dipasarkan  melalui  Media  Sosial  Facebook (Studi  pada  Mahasiswa  S1  FISIP  UNDIP Semarang). Jurnal  Ilmu  Sosial , 14 (1),  15–27. https://doi.org/https://doi.org/10.14710/jis.14.1 .2015.15-27 Manzilati,  A.  (2017). Metodologi  Penelitian Kualitatif:  Paradigma,  Metode  dan  Aplikasi . Malang: Universitas Brawijaya Press.
Mayer,  R.  C.,  Davis,  J.  H.,  &  Schoorman,  F.  D.
(1995). Model of Trust. Academy of Management Review , 20 (3), 709–734. Retrieved
from
http://www.jstor.org/stable/258792
Meilianasari,  Y.  D.  (2012).  Analisis  kepercayaan
nasabah  pengguna  atm. Jurnal  Manajemen
Bisnis , 2 (1), 29–40.
https://doi.org/https://doi.org/10.22219/jmbum m.Vol2.No1.%25p Moleong,  L.  J.  (2006). Metodologi  penelitian kualitatif . Bandung: Remaja Rosdakarya.
Moro,  A.,  &  Kodwani,  D.  (2012).  Trust  and  the
Demand  for  Personal  Collateral  in  SME  - Bank Relationships. The Journal of
Entrepreneurial Finance , 16 (1), 57–79. Retrieved from https://www.uclan.ac.uk/research/explore/grou ps/assets/igfd_trust_and_the_demand_for_pers onal_collateral_in_sme.pdf Purwanto,  F.  A.  (2017).  Pengaruh  Dimensi Kepercayaan  (Trust)  Terhadap  Kepercayaan
dalam  Membeli  Barang  Secara  Online  (Studi Kasus  Toko  Online  Bukalapak.com). Jurnal Saintek , 14 (1), 1–9. Retrieved from https://www.kopertis7.go.id/uploadjurnal/SAI NTEK  Vol  14  No  1  Juni  2017_SIAP CETAK.pdf
Putnam,  R.  D.  (1995).  Bowling  Alone :  America’s Declining Social Capital. Journal of Democracy , 6 (1),  1–11.  Retrieved  from https://www.historyofsocialwork.org/1995_Put nam/1995, Putnam, bowling alone.pdf Rofiq,  A.  (2007). Pengaruh  Dimensi  Kepercayaan (Trust)  Terhadap  Partisipasi  Pelanggan  E- Commerce (Studi Pada Pelanggan E- Commerce Di Indonesia) (Universitas Brawijaya). Retrieved from http://ainurrofiq.lecture.ub.ac.id/files/2012/03/t esis_ainurrofiq_dimensi_trust.pdf
Susanti, V., Hadi, C., & Si, M. (2013). Kepercayaan
Konsumen dalam Melakukan Pembelian Gadget  secara  Online. Psikologi  Industri  Dan Organisasi , 02 (01),  55–33.  Retrieved  from http://www.journal.unair.ac.id/filerPDF/11091 1101_RINGKASAN.pdf
Syafrini,  D.  (2014).  NELAYAN  VS  RENTENIR Studi Ketergantungan Nelayan terhadap Rentenir pada Masyarakat Pesisir. Jurnal Ilmu Sosial Mamangan , 1 (2), 54–67.
Wahyu  Sukmaningsih,  D.  (2018).  A  Model  for
Lender-Borrower Trust in Peer-To-Peer Lending. ComTech:  Computer,  Mathematics and  Engineering  Applications , 9 (1),  15–24. https://doi.org/10.21512/comtech.v9i1.4287 Waluyani,  E.  (2010).  Studi  Tentang  Kepercayaan,
Hubungan Jangka Panjang, dan Kinerja Outlet (Studi  Kasus  Outlet  Perusahaan  Rokok  Barito di Jepara). Jurnal Sains Pemasaran Indonesia , IX (2),
166–192.
https://doi.org/https://doi.org/10.14710/jspi.v9i 2.166%20-%20192
Wiyani,  W.,  &  Prihantono,  E.  Y.  (2016). Financing for  the  Poor :  Between  Formal  and  Informal
Financial  Institutions. Journal  of  Economics
and  Sustainable  Development , 7 (6),  59–64. Retrieved from
https://iiste.org/Journals/index.php/JEDS/articl
e/viewFile/29520/30310
Wong,  D.  (2017).  Pengaruh  Ability,  Benevolence
Dan Integrity Terhadap Trust, Serta
Implikasinya  Terhadap  Partisipasi  Pelanggan E-Commerce:  Studi  Kasus  Pada Pelanggan  E- Commerce  Di  Ubm. Jurnal  Riset  Manajemen Dan Bisnis (JRMB) Fakultas Ekonomi UNIAT , 2 (2), 155–168. Retrieved
from
http://jrmb.ejournal- feuniat.net/index.php/JRMB/article/view/46
Yulianto,  D.  A.  (2014).  Hubungan  Sosial  Dalam
Transaksi  Ekonomi  Pada  Komunitas  Virtual Pecinta  Ikan  Hias  (Study  Deskriptif  Tentang Proses  Pengembangan  Kepercayaan  Antar Anggota  Dalam  Proses  Transaksi  Jual  Beli Ikan  Hias  Pada  Komunitas  Virtual  Pecinta Ikan  “O-Fish  Forum”). Journal  Universitas Airlangga , 3 (1),  337–352.  Retrieved  from http://journal.unair.ac.id/LN@hubungan- sosial-dalam-transaksi-ekonomi-pada- komunitas-virtual-pecinta-ikan-hias-article- 6552-media-136-category-8.html