Jurnal Ekonomika Dan Bisnis (JEBS) Vol. 4 No. 1 Januari -  April Hal. 1-8 DOI : https://doi.org/10.47233/jebs.v4i1.1423

## Financial Technology Dan Literasi Keuangan Terhadap Generasi Z
Erine Novianta, Ade Andani, Fahriadi, Sanusi Ghazali Pane a Ekonomi Pembangunan, Sosial Sains, Universitas Pembangunan Panca Budi sanusi.gazali.pane@gmail.com
Submitted: 29-12-2023, Reviewed: 01-01-2024, Accepted 03-01-2024

## Abstract
The development of digitalization has changed consumer behavior among the younger generation, including in the economic sector with the presence of fintech. Access to economic activities provided is very effective, easy and fast. The aim of this research is to determine the influence of Fintech and financial literacy, especially on generation Z. The research method uses literature review studies in journals that are relevant to the discussion. The research results show that the development of fintech has a significant influence on generation Z's understanding of literacy. The use of fintech applications is widely used by the younger generation because it provides convenience and comfort in accessing various types of services and available facilities. Financial literacy plays an important role in making financial planning wiser and more productive to manage cash flow, savings, and credit ownership.
Keywords: Financial Technology, Gen-Z, Financial Literacy

## Abstrak
Perkembangan  digitalisasi  telah  mengubah  perilaku  konsumen  di  kalangan  generasi  muda,  termasuk  di  bidang perekonomian dengan hadirnya fintech. Akses kegiatan ekonomi yang diberikan sangat efektif, mudah dan cepat. Tujuan dari  penelitian  ini  adalah  untuk mengetahui  pengaruh  Fintech dan  literasi keuangan khususnya pada  generasi  Z.  Metode penelitian menggunakan studi literatur review pada jurnal yang relevan dengan pembahasan. Hasil penelitian menunjukkan bahwa perkembangan fintech memberikan pengaruh yang signifikan terhadap pemahaman literasi generasi Z. Pemanfaatan aplikasi fintech banyak digunakan oleh generasi muda karena memberikan kemudahan dan kenyamanan dalam mengakses berbagai  jenis  layanan  dan  fasilitas  yang  tersedia.  Literasi  keuangan  berperan  penting  dalam  menjadikan  perencanaan keuangan lebih bijak dan produktif mengelola arus kas, tabungan, dan kredit yang dimiliki.
Kata Kunci: Finansial Teknologi, Gen-Z, Literasi Keuangan
This work is licensed under Creative Commons Attribution License 4.0 CC-BY International license

## PENDAHULUAN
Terobosan teknologi Digital semakin berkembang  dan  memasuki  babak  baru.  Prospek ekonomi  digital  yang  besar  menjadi  landasan perkembangan  fintech  dan  sebagai  elemen  dalam proses  produksi,  distribusi,  dan  konsumsi  barang dan  jasa.  Segala  aspek  kehidupan  baik  sosial maupun finansial kini tumbuh sangat pesat disertai aktivitas  penggunaan  internet  mencapai  62,10% penduduk  Indonesia  memiliki  akses  terhadap internet  (Badan  Pusat  Statistik,  2021).  Penerapan digital economy yang paling banyak kita temui di antaranya  adalah  bisnis  e-commerce  dan  fintech. Kehadiran  financial  technology  cukup  menarik, dimana  akses  yang  ditawarkan  sangat  mudah, cepat, dan fleksibel. Namun dalam penggunaannya harus disertai dengan pengetahuan dan pemahaman terhadap  pemanfaatan  fasilitas,  sebagai  bentuk teknologi yang menggabungkan komputer dengan jalur  komunikasi  berkecepatan  tinggi,  yang memungkinkan  transmisi  video,  suara,  dan  data secara efisien (Dalle, 2020).
Perpaduan  antara  sistem  keuangan  dan teknologi dikenal dengan istilah Financial
Technology  (Fintech).  Bisnis  e-commerce  telah mengubah  cara  masyarakat  berbelanja,  sementara bisnis  fintech  mengubah  cara  masyarakat  dalam transaksi  keuangan  seperti  menyediakan  layanan pembayaran  digital,  pinjaman  online,  hingga investasi  melalui  aplikasi.  Telah  terjadi  peralihan dari  fisik  ke  digital  yang  kini  dilakukan  melalui teknologi  berbasis  digital  dengan  koneksi  internet (Kusuma  dkk,  2021).  Fintech  berperan  dalam membantu proses transaksi keuangan dan menghasilkan berbagai model bisnis, aplikasi, serta produk  dan  layanan  penyedia  jasa  keuangan (Marini,  dkk.,  2020)  juga  sebagai  penerapan teknologi  digital  untuk  kegiatan  yang  berkaitan dengan intermediasi keuangan (Aaron, 2017).
Selain Financial Technology, masyarakat perlu memahami  literasi  keuangan.  Dalam  penelitian (Panjaitan  &  Listiadi,  2021)  dijelaskan  bahwa kurangnya  pemahaman  literasi  keuangan  tentang apa, bagaimana dan mengapa menunjukkan betapa sedikitnya  kesadaran  masyarakat  umum  akan pentingnya literasi keuangan sebagai keterampilan seumur  hidup.  Literasi  keuangan  sangat  penting untuk  membantu  masyarakat  dalam  mengambil
Jurnal Ekonomika Dan Bisnis (JEBS) Vol. 4 No. 1 Januari -  April Hal. 1-8 DOI : https://doi.org/10.47233/jebs.v4i1.1423
keputusan  mengenai  cara  untuk  mengelola keuangan.  Namun,  tidak  hanya  mengetahui  cara menangani uang, tetapi bagaimana mengelola uang secara  bijak  berdasarkan  kebutuhan,  bukan preferensi.  Dari  sudut  pandang  ekonomi,  mudah untuk membedakan antara kebutuhan dan keinginan.  Kebutuhan  yang  terbatas  hanya berdasarkan pada apa yang benar-benar dibutuhkan,  sedangkan  keinginan  tidak  terbatas. Situasi  seperti  ini  terkait  literasi  keuangan menunjukkan  perlunya  pengetahuan  sejak  dini (Siregar, 2022).
Kesulitan  keuangan  terjadi  bukan  hanya karena rendahnya pendapatan saja, namun bisa juga muncul  jika  terjadi  kesalahan  dalam  pengelolaan keuangan  (Akmal  &  Saputra,  2016).  Pengetahuan mengenai  literasi  keuangan  akan  membantu mengatur  perencanaan  keuangan  pribadi,  dan  erat kaitannya dengan kesejahteraan individu, sehingga Anda dapat memaksimalkan nilai waktu dari uang, keuntungan  yang  diperoleh  akan  lebih  besar  dan akan meningkatkan taraf hidup Anda. Pengelolaan keuangan pribadi merupakan salah satu kompetensi paling  dasar  yang  dibutuhkan  oleh  masyarakat modern,  karena  pilihan  konsumen  sehari  –  hari akan  mempengaruhi  pertumbuhan  keuangan (Zahroh,  2014).  Permasalahan  dalam  mengelola keuangan  pribadi  sering  kali  dianggap  tidak penting, sehingga masyarakat cenderung mempelajari keuangan pribadi melalui proses trial and error.
Pengguna layanan fintech terbesar di Indonesia adalah  generasi  z  yaitu  generasi  berusia  10-27 tahun (Salsabila, 2022). Bisa dikatakan generasi Z merupakan  generasi  yang  sudah  mengenal teknologi  sejak  lahir  dan  ketika  dewasa  mereka memanfaatkan teknologi untuk kemudahan bertransaksi,  misalnya  menggunakan  layanan pembayaran  digital  untuk  memesan  makanan, membeli barang, membayar jasa transportasi hanya melalui smartphone. Kepuasan finansial merupakan suatu kondisi dimana seseorang merasa puas dengan keadaan keuangannya secara individu (Hasibuan, 2018).
Salah  satu  sektor  keuangan  yang  paling diminati  dan  disukai  oleh  masyarakat  adalah pinjaman  online  (pinjol).  Pinjol  berada  di  bawah pengawasan OJK. Pinjol sedang menjadi perbincangan  hangat  di  kalangan  masyarakat, mayoritas  nasabah  pinjol  adalah  kalangan  muda. Keberadaan  pinjol  sangat  meresahkan  karena banyak  bermunculan  pinjol  ilegal.  Hal  ini merupakan  salah  satu  dampak  negatif  dari perkembangan  fintech.  Tercatat  jumlah  pinjol ilegal yang beroperasi di Indonesia mencapai 1.993
(Otoritas  Jasa  Keuangan,  2019).  Lalu  apa  yang menyebabkan generasi Z terjebak dalam pinjaman online?  Pertama,  kurangnya  pengendalian  diri, penyebab gen Z menjadi nasabah pinjol antara lain kurangnya  pengendalian  diri  terhadap  keuangan. Kedua,  kemudahan  akses  pinjaman,  dimulai  dari banyaknya pilihan aplikasi pinjol. Selain pinjaman online,  dampak  negatif  dari  perkembangan financial  technology  (fintech)  adalah  perjudian online. Fenomena perjudian online saat ini banyak dilakukan  oleh  gen  Z,  dimana  perjudian  online menjadi pelarian mereka untuk mencari kesenangan sementara. Oleh karena itu, banyak gen Z yang biasanya hanya ingin mencari hiburan dan kesenangan yang akhirnya berujung pada kecanduan.
Perjudian  masih  sangat  populer  dan  semakin populer di hampir seluruh belahan dunia termasuk Amerika  Serikat,  Italia,  Singapura,  China,  Jepang dan negara-negara lain termasuk Indonesia. Namun perjudian  dianggap  sebagai  pelanggaran  norma agama, moral, kesusilaan, dan hukum di Indonesia serta  dapat  menimbulkan  dampak  negatif  bagi pihak-pihak  yang  terlibat  dan  masyarakat  umum. Oleh  karena  itu,  perjudian  dianggap  sebagai masalah  sosial  yang  berbahaya  dan  dapat merugikan  kehidupan  masyarakat,  khususnya negara Indonesia. Perjudian merupakan salah satu kasus  pengaduan  yang  sulit  diberantas  bahkan sangat  menjamur  di  Indonesia.  Apalagi  di  zaman sekarang  ini  perjudian  juga  semakin  berkembang pesat  seiring  dengan  perkembangan  zaman  dan teknologi.
Fintech juga memberikan dampak positif bagi gen  Z.  Yakni  berperan  penting  dalam  membantu gen  Z  meraih  kesuksesan  di  dunia  bisnis,  yaitu kemudahan  transaksi  keuangan  melalui  aplikasi dan  platform  e-commerce,  serta  pemasaran  yang semakin  luas.  sehingga  mereka  dapat  dengan mudah  membangun  dan  mengelola  toko  online dengan  berbagai  alat  dan  strategi  efektif  untuk memperluas jangkauan dan meningkatkan visibilitas  bisnis  mereka  seperti  periklanan, pemasaran digital, dan analisis data konsumen. Hal ini dapat memudahkan gen Z dalam meningkatkan penjualan. Serta memberikan kesempatan bagi para gen  Z  untuk  mewujudkan  impian  dan  nilai  yakni memiliki tujuan yang lebih besar daripada sekedar mendapatkan  penghasilan.  Misalnya,  memberikan dampak  positif  dalam  masyarakat  ,  memiliki  ide kreatif dan inovatif yang mampu mengembangkan suatu bisnis (entrepreneur).

## TINJAUAN PUSTAKA
Financial Technology (Fintech)
Jurnal Ekonomika Dan Bisnis (JEBS) Vol. 4 No. 1 Januari -  April Hal. 1-8 DOI : https://doi.org/10.47233/jebs.v4i1.1423
Financial technology (fintech) merupakan istilah  untuk  inovasi  di  bidang  jasa  keuangan, dimana teknologi menjadi kuncinya. Menurut Bank Indonesia,  fintech  merupakan  hasil  perpaduan antara layanan keuangan dan teknologi yang pada akhirnya mengubah model bisnis dari konvensional menjadi  moderat.  Inovasi  teknologi  dalam  jasa keuangan  yang  dapat  menghasilkan  model  bisnis, aplikasi,  proses  atau  produk  dengan  dampak material  terkait  dengan  penyediaan  jasa  keuangan (Financial  Stability  Board,  2017).  Fintech  juga dapat membantu masyarakat lebih mudah mendapatkan akses terhadap produk keuangan dan literasi keuangan. Tujuan utama dari fintech adalah untuk mengurangi biaya infrastruktur bagi lembaga keuangan dan tidak perlu memiliki jaringan cabang atau  kantor,  jumlah  karyawan  yang  banyak  untuk melayani nasabah. Sejak diluncurkan pertama kali pada tahun 2016, industri fintech telah berkembang pesat  dan  memainkan  peran  penting  dalam perekonomian  Indonesia.  Menurut  Otoritas  Jasa Keuangan (OJK), sektor ini mengalami peningkatan  penyaluran  pendanaan  yang  cukup signifikan.
Teknologi  Finansial  dalam  Peraturan Bank  Indonesia  Nomor  19/12/PBI/2017  mengatur bagaimana pemanfaatan teknologi sistem keuangan untuk menciptakan teknologi, layanan, produk, dan model bisnis baru yang dapat memberikan dampak positif terhadap stabilitas moneter, sistem keuangan,  kelancaran,  keandalan,  efisiensi,  dan keamanan  sistem  pembayaran.  Penyedia  jasa keuangan  berbasis  teknologi  meliputi  sistem pembayaran, dukungan pasar, manajemen investasi dan  manajemen  risiko,  penyedia  pinjaman, pembiayaan  dan  modal,  serta  jasa  keuangan lainnya. Fintech merupakan layanan yang menyediakan produk
keuangan
dengan menggunakan dan memanfaatkan teknologi informasi yang berkembang (Ansori, 2019).

## Literasi Keuangan (Financial Literacy)
Literasi keuangan merupakan pengetahuan, keterampilan, kepercayaan diri, yang mempengaruhi  sikap  dan  perilaku  keuangan seseorang untuk
meningkatkan kualitas pengambilan keputusan dan pengelolaan keuangan guna  mencapai  kesejahteraan.  Menurut  Otoritas Jasa  Keuangan  (2013)  dalam  penelitiannya (Latifiana,  2016)  menyatakan  bahwa  literasi keuangan adalah kemampuan mengelola keuangan seseorang,  sehingga  orang  tersebut  dapat  tumbuh dan  menjalani  kehidupan  yang  lebih  sejahtera  di masa depan berdasarkan jangka pendek dan jangka panjang,  dalam  pengambilan  keputusan  jangka
pendek  maupun  panjang,  hingga  terwujudnya pengelolaan  keuangan  yang  lebih  baik  (Gunn, 2016; OJK, 2016; Margaretha & Pambudhi, 2015; Isomidinova  &  Singh,  2017;  Ulfatun,  Udhma,  & Dewi, 2016).
Chiara  Monticone  (2010)  menjelaskan bahwa  faktor  demografi  (gender,  etnis,  tingkat pendidikan  dan  kemampuan  kognitif),  latar belakang keluarga, status keuangan dan preferensi waktu mempengaruhi literasi keuangan seseorang. Sedangkan  Angelo  Capuano  dan  Ian  Ramsay (2011)  menjelaskan  bahwa  literasi  keuangan  dan perilaku keuangan dapat dipengaruhi oleh kualitas manusia  (seperti  kecerdasan  dan  bakat  kognitif), faktor  sosial  dan  ekonomi.  Literasi  keuangan memiliki manfaat yang besar, yaitu dapat memilih dan  memanfaatkan  produk  dan  layanan  keuangan yang sesuai dengan kebutuhan, memiliki kemampuan  melakukan  perencanaan  keuangan yang  lebih  baik,  dan  menghindari  kegiatan investasi pada instrumen keuangan yang tidak jelas.

## Generasi Z (Gen-Z)
Generasi Z adalah mereka yang lahir pada tahun  1995  hingga  2015.  Generasi  ini  lahir  di tengah  era  digital  atau  dikenal  dengan  sebutan Digital  Natives,  iGeneration,  Net  Generation  atau Internet  Generation,  dimana  mereka  tidak  pernah mengenal  masa  tanpa  internet.  Mengalami  input perangkat  seluler  sejak  mereka  dilahirkan  dan memiliki  akses  terhadap  informasi  lebih  banyak dibandingkan  generasi  lainnya.  Menurut  Destiana Rahmawati  dalam  buku  berjudul  Kehidupan Milenial Dan Generasi I, generasi Z atau generasi I merupakan  peralihan  dari  generasi  Y  ketika teknologi semakin berkembang, pola pikir generasi Z  cenderung  lebih  terburu-buru  dan  bergantung pada  teknologi  serta  mengutamakan  popularitas sosial.  media  yang  digunakan.  Mereka  saat  ini masih berusia remaja, sudah menyelesaikan kuliah atau  baru  memasuki  dunia  kerja.  Howe  &  Nadler (2012)  berpendapat  bahwa  generasi  Z  sangat bergantung  pada  teknologi,  menyukai  hal  –  hal yang instan dan efisien, serta menyukai pekerjaan wirausaha atau perusahaan startup.

## METODE PENELITIAN
Metode penelitian ini menggunakan pendekatan studi literature review dengan melakukan penelusuran beberapa jurnal penelitian. Penulisan  literature  review  ini  merupakan  hasil penelusuran  google  scholar  dengan  mencari  topik yang  relevan  pada  permasalahan  dan  pembahasan (Kurniawan, 2014) juga melalui akses data  – data yang  diperoleh  dari  website  sebagai  publikasi
Jurnal Ekonomika Dan Bisnis (JEBS) Vol. 4 No. 1 Januari -  April Hal. 1-8 DOI : https://doi.org/10.47233/jebs.v4i1.1423
informasi.  Peneliti  memilih  generasi  Z  sebagai subjek  penelitian,  dikarenakan  mayoritas  generasi ini  merupakan  pengguna  teknologi  secara  aktif dibandingkan dengan  Generasi  X  dan  Generasi  Y (BPS, 2020).

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Tabel  1  Hasil  Literature  Review  Dari
Beberapa Jurnal : N o Judul Penulis  Metode Kesimpula n 1 Perkem bangan dan Dampak Financia l Technol ogy (Fintech ) Terhada p Perilaku Manaje men Keuang an di Masyara kat Hadi Purwa nto, Delfi Yandri , Maula na Prawir a Yoga, 2022 Metode peneliti an  yang digunak an adalah studi literatur e review yang berfoku s  pada hasil penulis an  yang relevan dengan topik FinTec h. Perilaku pengelolaa n keuangan dihasilkan dari keinginan untuk memenuhi kebutuhan tersebut dengan pendapata n yang diterima. Manajeme n keuangan perilaku saat ini diimpleme ntasikan melalui FinTech. Fintech terkait keuangan mikro, misalnya, dapat digunakan untuk mendapatk an uang guna memperlu as pelanggan dan pendapata n bisnis. Perencana an keuangan dan investasi dapat dilakukan dengan mengguna kan  pasar FinTech dan alat perbandin gan investasi. 2 Pengaru h Financia l Technol ogy  dan Literasi Keuang an Terhada p Perilaku Keuang an  Pada Generas i Z Devina Amelia Putri Andian i, 2023 Metode peneliti an ini adalah studi literatur e review dengan melaku kan penelus uran beberap a  jurnal peneliti an tahun 2021- 2022. Kesimpula n bahwa Financial Technolog y dan literasi keuangan terhadap perilaku keuangan pada generasi  Z saling memiliki korelasi atau pengaruh satu  sama lain,  baik secara signifikan maupun tidak. Masyaraka t dapat mengguna kan jasa keuangan yang  lebih murah, lebih mudah diperoleh dan  lebih mudah diakses dengan karena adanya Financial Technolog y.
Jurnal Ekonomika Dan Bisnis (JEBS) Vol. 4 No. 1 Januari -  April Hal. 1-8 DOI : https://doi.org/10.47233/jebs.v4i1.1423
3 Peran Literasi Keuang an Dalam Pengelo laan Keuang an Mahasis wa Fikqi Indra Adi Waluy o & Maria Assum pta  Evi Marlin a, 2019 Metode peneliti an  yang digunak an dalam peneliti an ini adalah kualitati f deskript if. Kesimpula n bahwa empat mahasiswa PSA-UC angkatan 2015 memiliki pengetahu an  literasi keuangan pada dimensi basic financial knowledge , saving and borrowing, insurance, dan infestation . Literasi keuangan berperan dalam pengelolaa n keuangan pada  tahap penentuan sumber dana, penggunaa n dana, manajeme n risiko, dan perencana an masa depan. 4 Financia l Technol ogy (Fintech ): Generas i  Z  dan Generas i Milenial Desy Nur Pratiwi , Febby Puspita Dewi, Varadi na Ayunin gtyas Peneliti an ini menggu nakan metode explana tory dengan pendek atan kuantita tif. Populas i  dalam peneliti Dari  hasil penelitian 96,5% Gen milenial dan  Gen  Z sudah mempunya i  rekening bank  yang berarti mereka sudah terbiasa bertransak si an ini adalah Generas i Milenia l  (lahir 1980– 2000), dan Gen  Z (lahir setelah tahun 2000). mengguna kan layanan perbankan sehingga lebih memudahk an  mereka untuk mengenal hal baru terkait dengan fintech. Layanan fintech sudah sering mereka gunakan mulai  dari memesan makanan, membayar tagihan dan transaksi lainnya. 5 Persepsi Generas i Z Terhada p Fintech (Financi al Technol ogy)  Di Cikamp ak Tengah Kecama tan Torgam ba Dinna Ayu Pratiwi , 2021 Peneliti an ini merupa kan peneliti an kualitati f dengan menggu nakan pendek atan deskript if. Hasil penelitian ini menunjuk kan  bahwa pengetahu an generasi Z  terhadap
Financial Technolog y dapat diketahui seluruh informan mengetahu i penggunaa n dan kemanfaat an Financial Technolog y  sebagai teknologi keuangan digital yang  lebih praktis,
Jurnal Ekonomika Dan Bisnis (JEBS) Vol. 4 No. 1 Januari -  April Hal. 1-8 DOI : https://doi.org/10.47233/jebs.v4i1.1423
hemat biaya  dan memberik an keuntunga n.
Financial Technology (FINTECH) merupakan hasil  gabungan  antara  jasa  keuangan  dengan teknologi  yang  awalnya  dalam  membayar  harus bertatap muka dan membawa sejumlah uang tunai (cash),  kini  dapat  melakukan  transaksi  jarak  jauh dengan  melakukan  pembayaran  dalam  hitungan detik saja. Inovasi yang diberikan juga sangat luas seperti transaksi yang terjadi antara satu perusahaan ke perusahaan lain (Business to Business) bahkan perusahaan  dengan  konsumen  (Business  to Consumer).  Adanya  Fintech  sangat  membantu mengefisiensikan  biaya  administrasi  jadi  lebih praktis,  efektif,  pastinya  dapat  menyederhanakan rantai transaksi.
Berdasarkan  rangkuman  dari  beberapa  jurnal yang  berkaitan  dengan  penelitian  ini  semua generasi  Z  memiliki  akun  dan  menjadi  pengguna aktif aplikasi fintech, yang umum digunakan gen Z adalah  Gopay,  OVO,  Shopeepay  dan  Dana  untuk pembayaran  saat  memesan  transportasi,  makanan, belanja  online,  membeli  pulsa  hingga  kuota internet. Industri fintech memiliki kewajiban untuk melakukan  Prinsip  Mengenali  Pengguna  Jasa (PMPJ)  sebagai  salah  satu  upaya  mencegah terjadinya  pencucian  uang.  Menurut  UU  Pasal  18 TPPU  yang  meliputi  tiga  bagian  diantaranya identifikasi,  verifikasi,  dan  pemantauan  transaksi yang  sangat  membantu  pengguna  dalam  literasi keuangan yakni melihat pemasukan dan pengeluaran  keuangan.  fintech  berperan  untuk mencegah terjadinya resiko saat melakukan sistem pembayaran secara konvensional seperti pencurian, kehilangan, dan menghindari kerusakan pada uang.
Pelaksanaan  edukasi  keuangan  dalam  rangka meningkatkan literasi masyarakat sangat diperlukan  karena  berdasarkan  survei  yang dilakukan oleh Otoritas Jasa Keuangan tahun 2022, indeks  literasi  keuangan  penduduk  Indonesia sebesar 49,68%, naik dibanding tahun 2013, 2016 dan  2019  yang  masing-masing  hanya  21,84%, 29,70%, dan 38,03%.
Dalam  menyikapi  gen  Z  yang  terjebak pinjaman online (pinjol), mereka perlu memahami tentang  aturan  suku  bunga,  biaya  admin,  dan pembayarannya.  Hal  ini  penting  untuk  mengukur berapa jumlah pembayaran kembali dan bagaimana
kemampuan  financial  untuk  mengembalikannya. Bilamana  tidak  memiliki  penghasilan  tetap,  maka pinjaman online akan sangat berisiko. Begitu juga dengan  judi  online,  aktivitas  melanggar  hukum yang  bertentangan  dengan  nilai-nilai  norma  dan agama.  Perkembangan  fintech  yang  disalah gunakan,  kemudahan  akses  internet  dan  gadget, kurangnya  literasi  keuangan  bisa  menjerumuskan gen  Z.  Berbeda  di  negara-negara  lain  seperti Singapura,  Kamboja,  Thailand  dan  lainnya mayoritas  negara  tersebut  sudah  melegalkan  situs perjudian.  Di  Indonesia  perjudian  online  dilarang karena dapat merusak moral masyarakat khususnya gen Z. Sebagaimana diatur dalam Pasal 27 Ayat (2) UU  No.  11  Tahun  2008  tentang  Informasi  dan Transaksi  Elektronik  (ITE)  sanksi  bagi  pelaku perjudian online yaitu pidana penjara paling lama 6 tahun.
Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa fintech dan literasi keuangan pada generasi Z terdiri dari  tiga  dimensi  yaitu,  financial  knowledge, attitude,  dan  behavior  yang  dikategorikan  oleh Otoritas  Jasa  Keuangan  berada  dibawah  60%, artinya berada pada kategori Less literate, memiliki pengetahuan  terbatas  mengenai  lembaga,  produk, layanan dan jasa keuangan.

## SIMPULAN
Pada  literatur  review  ini  disimpulkan  bahwa fintech dan literasi keuangan pada gen Z memiliki korelasi  atau  pengaruh  satu  sama  lain.  Dengan fintech akses layanan keuangan lebih mudah, bisa melakukan  pembayaran  dengan  cepat  tanpa berhadapan  langsung.  Namun  kesadaran  gen  Z akan  pentingnya  literasi  masih  rendah,  mereka cenderung konsumtif dan tidak memiliki manajemen keuangan yang baik. Hadirnya fintech memberi  solusi  dalam  memberikan  edukasi  dan pemahaman  serta  menjadi  akses  bagi  generasi muda  untuk  perencanaan  keuangan  yang  sesuai dengan  kebutuhan  saat  ini  dan  masa  yang  akan datang.

## DAFTAR PUSTAKA
Aaron, M., Rivadeneyra, F., & Sohal, S. (2017, Juli  10).  Fintech:  Is  This  Time  Different?  A Framework for Assessing Risks and Opportunities for  Central  Banks.  Retrieved  Oktober  9,  2019, From Bank of Canada.
Afifah, I., & Sopiany, H. M. (2017). Financial Technology. Jurnal Ekonomi, 87(1,2), 149-200.
Afriyani,  S.  (2022).  Pengaruh  Literasi Keuangan Terhadap Perilaku Gaya Hidup Hedonisme  Mahasiswa  Universitas  Binawan.
Jurnal Ekonomika Dan Bisnis (JEBS) Vol. 4 No. 1 Januari -  April Hal. 1-8 DOI : https://doi.org/10.47233/jebs.v4i1.1423
https://repository.binawan.ac.id/1860/1/MANAJE MEN-2022
Bank Indonesia. (2018b). Mengenal Financial Teknologi.https://www.bi.go.id/id/edukasi/Pages/ mengenal Financial-Teknologi.aspx
Cahyani,  R.,  Tristiarto,  Y.,  &  Marlina,  M.
(2020).  Analisis  Literasi  Keuangan  dan  Inklusi Keuangan Financial Technology Terhadap
Personal  Finance  Nasabah  PT  Bank  Negara Indonesia  (Persero),  Tbk  di  Kota  Bekasi. Konferensi  Riset  Nasional  Ekonomi,  Manajemen, Dan Akuntansi.
Dalle, Juhriyansyah, Akrim, A., & Baharuddin. (2020). Pengantar Teknologi Informasi (1st ed.; Tim Editor RGP, Ed.). Depok: PT Rajagrafindo Persada.
Desy, N. P., Febby. P. D., Varadina, A. (2022). Financial  Technology  (Fintech):  Generasi  Z  Dan Generasi  Milenial.  SIMBA:  Seminar  Inovasi Manajemen, Bisnis, dan Akuntansi 4.
Devina,  A.,  Rina.  M.  (2023).  Pengaruh Financial  Technology  dan  Literasi  Keuangan Terhadap  Perilaku  Keuangan  Pada  Generasi  Z. Jurnal Akuntansi Bisnis dan Ekonomi (JABE) 9(2), 3468-3475.
Dinna,  A.  P.  (2021).  Persepsi  Generasi  Z Terhadap  Fintech  (Financial  Technology)  Di Cikampak  Tengah  Kecamatan  Torgamba.  IAIN Padangsidimpuan.
Fikri, I. A. W., Maria, A. E. M., (2019). Peran Literasi  Keuangan  Dalam  Pengelolaan  Keuangan Mahasiswa:  Indonesia.  Media  Akuntansi  Dan Perpajakan Indonesia 1(1), 53-74.
Hadad,  Muliaman  D.  (2017).  Financial Technology (FinTech) di Indonesia. Kuliah Umum FinTech, IBS, Jakarta.
Hadi,  P.,  Delfi,  Y.,  Maulana,  P.  (2022). Perkembangan Dan Dampak Financial Technology (Fintech) Terhadap Perilaku Manajemen Keuangan Di  Masyarakat.  Kompleksitas:  Jurnal  Ilmiah Manajemen, Organisasi Dan Bisnis 11(1), 80-91.
Hasibuan, B. K., Lubis, Y. M., & HR, W. A.
(2018). Financial Literacy and Financial Behavior as a Measure of Financial Satisfaction. Advances in Economics,  Business  and  Management  Research (AEBMR),46(January), 503–507.
Ibrahim,  M.  L.,  &  Alqaydi,  F.  R.  (2013).
Financial  literacy,  personal  financial  attitude,  and forms  of  personal  debt  among  residents  of  the UAE.  International  Journal  of  Economic  and Finance, 5 (7), 126–138.
Iksan,  Chairul  &  Burhanuddin.  (2019). Tingkat Pemahaman dan Minat Masyarakat dalam Penggunaan Fintech. Riset & Jurnal Akuntansi Vol.
3 Universitas Muhammadiyah Makassar.
Kapoor, J. R., Dlabay, L. R., & Hughes, R. J.
(2004). Personal finance. McGraw-Hill.
Kusuma,  I.  L.,  Dewi,  M.  W.,  &  Tho’in,  M.
(2021). Analysis of the effect of human resources competency, utilization of technological information,  and  internal  control  systems  on  the value of financial reporting information. Annals of the  Romanian  Society  for  Cell  Biology,  14628- 14638.
Latifah,  E.  (2019).  Perkembangan  Ekonomi Digital di. Jurnal Ekonomi Digital, 3(2), 21–27.
Nizar,  M.  A.  (2017).  Teknologi  Keuangan (Fintech) :  Konsep  dan  Implementasinya  di Indonesia. Retrieved January 5, 2021.
Panjaitan, & Listiadi. (2021). Literasi Keuangan  dan  Pendapatan  pada  Keputusan Investasi  dengan  Perilaku  Keuangan  sebagai Variabel  Moderasi.  Jurnal  Ilmiah  Akuntansi  Dan Humanika,11(1), 142–155.
Prastyaningtyas,  E.  W.  (2019).  Dampak Ekonomi  Digital  Bagi  Perekonomian  Indonesia. Seminar  Nasional.  Manajemen  Ekonomi  Dan Akuntansi (SENMEA), IV.
Purwanto,  H.,  Yandri,  D.,  &  Yoga,  M.  P. (2022).  Perkembangan  dan  Dampak  Financial Technology (Fintech) Terhadap Perilaku Manajemen Keuangan Di Masyarakat. Kompleksitas: Jurnal Ilmiah Manajemen, Organisasi dan Bisnis, 11(1), 80-90.
Siregar,  C.  P.,  Putrie,  S.  G.,  &  Leon,  F.  M.
(2022).  Pengaruh  Perilaku  Bias  Keuangan Terhadap  Keputusan  Investasi  Dengan  Literasi Keuangan Sebagai Variabel Moderasi Di Jabodetabek. Jurnal Ilmiah Manajemen Bisnis Dan Inovasi Universitas Sam Ratulangi, 9(1), 431–449.
Sugiharti,  H.,  &  Maula,  K.  A.  (2019).
Pengaruh  literasi  keuangan  terhadap  perilaku pengelolaan  keuangan  mahasiswa.  Accounthink: Journal of Accounting and Finance, 4(2).
Tristiarto, Y., & Wahyudi, W. (2022). Analisis Literasi Keuangan dan Inklusi Keuangan Financial Technology  Terhadap  Personal  Finance  Usaha Kecil dan Menengah Di Kabupaten Lebak Banten.
IKRAITH-EKONOMIKA, 5(1), 190–200.
Wati, L., & Panggiarti, E. K. (2021). Analisis Penggunaan Financial Technology, Literasi Keuangan,  Dan  Perilaku  Keuangan  Mahasiswa
Jurnal Ekonomika Dan Bisnis (JEBS) Vol. 4 No. 1 Januari -  April Hal. 1-8 DOI : https://doi.org/10.47233/jebs.v4i1.1423
Pelaku  Usaha  Online.  Jurnal  Edukasi  (Ekonomi, Pendidikan, dan Akuntansi), 9(2), 121.
Wida,  A.  S.,  Fiorintari,  F.,  Qisthi,  A.  (2023). Persepsi  Generasi  Z  Dalam  Penggunaan  Fintech Payment. Eksos 19(1), 17-26.
Widayati,  I.  (2012).  Faktor-faktor  yang mempengaruhi literasi finansial mahasiswa fakultas ekonomi dan bisnis Universitas Brawijaya. Jurnal Akuntansi dan Pendidikan 1(1).
Wiharno,  H.  (2018a).  Pengaruh  Financial Knowledge,  Financial  Behavior  Dan  Financial Attitude Terhadap Personal Financial
Management.    Jurnal  Riset  Keuangan  Dan Akuntansi.
Zahroh,  Fatimatus.  (2014).  Menguji  Tingkat Pengetahuan  keuangan,  Sikap  Keuangan  Pribadi, dan  Perilaku  Keuangan  Pribadi  Mahasiswa. Manajemen Fakultas Ekonomika dan Bisnis.