## ANALISIS MINAT NASABAH BSI KC JOMBANG DALAM PENGGUNAAN BSI MOBILE MELALUI KERANGKA TAM
Febylia Nur Holifah 1)* , Elfira Maya Adiba 2) Ekonomi Syariah, Fakultas Keislaman, Universitas Trunojoyo Madura Email Korespondensi 1)* : 200721100018@student.trunojoyo.ac.id Email 2) : elfira.madiba@trunojoyo.ac.id

## Abstrak
Tujuan  penelitian  ini  adalah  untuk  menganalisis  pengaruh  persepsi  kemudahan,  persepsi  manfaat,  dan  sikap pengguna  terhadap  minat  nasabah  dalam  menggunakan  BSI  Mobile.  Populasi  penelitian  ini  terdiri  dari  968 nasabah pengguna BSI Mobile yang terdaftar di BSI KC Jombang ada tahun 2023, dan sampel yang digunakan adalah  284  nasabah  yang  dipilih  menggunakan  metode  purposive  sampling  dengan  kriteria  responden  yang  telah berumur  minimal 17 tahun  dan telah  menjadi pengguna BSI Mobile. Metode penelitian yang  digunakan  adalah kuantitatif dengan teknik analisis menggunakan Structural Equation Model (SEM)-Partial Least Square (PLS). Data  dikumpulkan  melalui  kuisioner  google  form  yang  berisi  pertanyaan  terkait  variabel.  Hasil  penelitian  ini menunjukkan bahwa persepsi kemudahan berpengaruh signifikan terhadap persepsi manfaat, persepsi kemudahan berpengaruh signifikan terhadap sikap pengguna, persepsi manfaat berpengaruh signifikan terhadap sikap pengguna, dan sikap pengguna berpengaruh signifikan terhadap minat nasabah menggunakan BSI Mobile. Kesimpulan bahwa upaya untuk meningkatkan persepsi kemudahan, manfaat yang dirasakan, dan sikap pengguna terhadap aplikasi BSI Mobile akan memberikan dampak positif terhadap minat nasabah untuk mengadopsi dan menggunakan BSI Mobile secara berkelanjutan
Kata Kunci : Persepsi Kemudahan, Persepsi Manfaat, Sikap Pengguna, Minat

## ANALYSIS BSI KC JOMBANG CUSTOMER INTEREST IN USING BSI MOBILE THROUGH THE FRAMEWORK TAM

## Abstract
The purpose of this study was to analyze the effect of perceived ease of use, perceived usefulness, and user attitudes on customer  interest  in  using  BSI  Mobile.  The  population  of  this  study  consisted  of  968  BSI  Mobile  user  customers registered at BSI KC Jombang in 2023, and the sample used was 284 customers selected using purposive sampling method with the criteria that respondents were at least 17 years old and had become BSI Mobile users. The research method  used  is  quantitative  with  analysis  techniques  using  the  Structural  Equation  Model  (SEM)-Partial  Least Square (PLS). Data is collected through a google form questionnaire containing questions related to variables. The results  of  this  study  indicate  that  perceived  convenience  has  a  significant  effect  on  perceived  benefits,  perceived convenience has a significant effect on user attitudes, perceived benefits have a significant effect on user attitudes, and user attitudes have a significant effect on customer interest in using BSI Mobile. The conclusion that efforts to improve perceived ease, perceived benefits, and user attitudes towards the BSI Mobile application will have a positive impact on customer interest in adopting and using BSI Mobile on an ongoing basis.
Keywords : Perceived Ease of Ese, Perceived Usefullness, User Attitude, Interests
Diterima: 14 May 2024        Direvisi: 05 July 2024       Disetujui: 07 July 2024     Dipublikasi: 10 July 2024

## PENDAHULUAN
Religiusitas,  atau  tingkat  komitmen  individu  terhadap  agamanya,  memiliki pengaruh signifikan terhadap gaya hidup dan penerapan nilai-nilai dalam kehidupan sehari- hari. Bagi umat Islam, hal ini tercermin dalam ketaatan terhadap hukum dan etika agama, seperti  pantang  mengonsumsi  produk  non-halal  (Adiba,  2019).  Agama  menjadi  fondasi penting dalam pengambilan keputusan, menuntun perilaku individu sesuai dengan nilai-nilai moral  dan  spiritual  yang  diajarkan.  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  hadir  sebagai  mitra terpercaya  bagi  umat  Islam  dalam  mewujudkan  gaya  hidup  syariah.  Komitmen  BSI terhadap nilai-nilai syariah tercermin dalam berbagai produk dan layanan yang ditawarkan, memastikan bahwa setiap transaksi dan aktivitas bisnisnya halal dan bebas dari unsur riba, gharar,  dan  haram.  Hal  ini  dilakukan  untuk  meningkatkan  minat  nasabah  yang  memiliki kepekaan  terhadap  unsur  syariah  dan  berkomitmen  untuk  menerapkannya  dalam  seluruh aspek kehidupan (Adiba & Wulandari, 2018).
Sejalan  dengan  meningkatnya  komitmen  terhadap  gaya  hidup  syariah, perkembangan  teknologi  informasi  juga  turut  memengaruhi  perilaku  nasabah.  Indonesia mempunyai  peluang  besar  untuk  meningkatkan  pertumbuhan  ekonomi  nasional  dengan melalui  pengembangan  ekonomi  kreatif  (Muzayyana  &  Asmuni,  2022).  Hampir  semua aktivitas  sehari-hari  dimudahkan  dengan  kemajuan  teknologi  informasi.  Kemajuan teknologi  ini  turut  memengaruhi  industri  perbankan,  termasuk  BSI.  Bank  digital  menjadi salah satu peluang yang diminati masyarakat Indonesia, di mana nasabah dapat bertransaksi tanpa  perlu  datang  ke  bank  atau  ATM.  Kemudahan  dan  kenyamanan  ini  ditawarkan  BSI melalui  layanan BSI  Mobile (Khalifar  et  al.,  2021).  Dengan  menggabungkan  komitmen terhadap nilai-nilai syariah dan pemanfaatan teknologi digital, BSI Mobile menjadi solusi bagi umat Islam dalam  mewujudkan gaya hidup syariah yang mudah dan praktis di era digital. BSI Mobile sebagai salah satu bagian dari e-banking , merupakan layanan informasi perbankan yang bertujuan meningkatkan mutu pelayanan bank dengan mempermudah nasabah dalam melakukan transaksi di mana saja dan kapan saja tanpa dibatasi waktu (Lailani et al., 2021). Seorang  individu  dapat  dikatakan well  literate jika  memiliki  pengetahuan  dan  keyakinan tentang lembaga, produk, dan layanan jasa keuangan, serta keterampilan dalam mengetahui fitur, manfaat, risiko, hak serta kewajiban dari produk dan layanan jasa keuangan tersebut. Literasi  keuangan  syariah  juga  berpengaruh  terhadap  perencanaan  pengelolaan  keuangan dan keputusan berinvestasi pada keuangan syariah (Adiba, 2021).
Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  telah  menunjukkan  perkembangan  yang  signifikan dalam layanan M-Banking mereka melalui aplikasi BSI Mobile . Aplikasi ini dirancang untuk memberikan  kemudahan  dan  efisiensi  bagi  nasabah  dalam  melakukan  berbagai  transaksi perbankan secara digital. BSI Mobile menawarkan berbagai fitur menarik, termasuk transfer dana antar bank, pembayaran tagihan, pembelian pulsa, dan pengecekan saldo secara real- time.  Selain  itu, BSI  Mobile juga  dilengkapi  dengan  fitur  keamanan  yang  canggih,  seperti verifikasi biometrik dan One Time Password (OTP) untuk setiap transaksi, guna memastikan keamanan data nasabah. Inovasi teknologi ini tidak hanya meningkatkan kenyamanan bagi pengguna,  tetapi  juga  memungkinkan  BSI  untuk  bersaing  di  era  digitalisasi  ekonomi. Komitmen  BSI  dalam  memadukan  prinsip  syariah  dengan  teknologi  modern  tercermin dalam upaya mereka untuk terus mengembangkan layanan BSI Mobile , menjadikannya salah satu layanan perbankan digital yang unggul di Indonesia (Adwiyah Hasibuan, 2023). Dalam konteks  penggunaan BSI  Mobile ,  ada  beberapa  faktor  utama  yang  mempengaruhi  minat nasabah, yang dapat dianalisis melalui kerangka Technology Acceptance Model (TAM). Faktor- faktor tersebut meliputi persepsi kemudahan penggunaan ( perceived ease of use ) dan persepsi
kegunaan ( perceived usefulness ). Persepsi kemudahan penggunaan, merupakan sistem teknologi yang  diyakini  penggunanya  mudah  untuk  dipahami  sehingga  mampu  mengurangi  usaha (waktu dan tenaga) pengguna dalam mempelajarinya (Daudshah & Yetti, 2022). Sementara itu,  persepsi  kegunaan  mengacu  pada  sejauh  mana  nasabah  percaya  bahwa  menggunakan BSI Mobile akan meningkatkan kinerja mereka dalam melakukan transaksi perbankan Selain itu,  faktor  lain  yang  juga  berpengaruh  adalah  sikap  terhadap  penggunaan  ( attitude  toward using ),  minat  menggunakan  ( behavioral  intention  to  use ),  serta  literasi  digital  dan  kepercayaan terhadap teknologi (Putri, 2023).
Permasalahan  tentang  bagaimana  nasabah  dapat  menerima  dan  memanfaatkan layanan Mobile Banking ini secara maksimal dapat dijelaskan dengan menggunakan kerangka Technology  Acceptance  Model (TAM).  Teori  ini  menawarkan  suatu  penjelasan  yang  kuat  dan sederhana  untuk  penerimaan  teknologi  dan  perilaku  para  penggunanya  serta  bertujuan memberikan  deskripsi  yang  parsimonis  terhadap  faktor  yang  menentukan  adopsi  atas tingkah  laku  pemakai  teknologi  informasi  (Rahayu,  2016).  Kerangka Technology  Acceptance Model (TAM) ialah suatu model untuk memprediksi dan menjelaskan bagaimana pengguna teknologi  menerima  dan  menggunakan  teknologi  yang  berkaitan  dengan  pekerjaan pengguna  yang  disusun  guna  memberi  prediksi  penerimaan  teknologi  dan  faktor  yang berkaitan terhadapnya (Irawati & Pramesti, 2020).
Penggunaan mobile banking BSI dipengaruhi oleh persepsi kemudahan penggunaan, persepsi  manfaat,  sikap  pengguna,  dan  minat  nasabah.  Persepsi  kemudahan  sering terkendala oleh kompleksitas aplikasi, keterbatasan panduan, dan masalah teknis, sementara persepsi  manfaat  dapat  dipengaruhi  oleh  ketidak  lengkapan  fitur,  reliabilitas  layanan,  dan keterbatasan  integrasi.  Sikap  pengguna  terbentuk  dari  pengalaman  buruk,  persepsi keamanan,  dan  kurangnya  promosi,  yang  semuanya  dapat  mengurangi  minat  nasabah. Hambatan teknis dan non-teknis, serta persaingan dengan aplikasi bank lain, juga berperan dalam menentukan minat nasabah terhadap BSI Mobile . Kurangnya literasi digital, terutama di  kalangan  nasabah  usia  lanjut,  menjadi  kendala  utama  yang  menyebabkan  mereka kesulitan dalam menggunakan BSI Mobile (Shaikh & Karjaluoto, 2015). Selain itu, kurangnya informasi  dan  promosi  tentang  fitur-fitur BSI  Mobile menyebabkan  nasabah  belum mengetahui  semua  manfaat  yang  ditawarkan  oleh  layanan  ini,  yang  pada  gilirannya membuat mereka tidak termotivasi untuk  menggunakan aplikasi tersebut (Rozza & Lufna Salsabila, 2024).
Sikap  pengguna  dijadikan  variabel  mediasi  dalam  penggunaan BSI  mobile karena berperan  penting  dalam  menghubungkan  persepsi  kemudahan  pengguna  dan  manfaat penggunaan  dapat  dijadikan  alasan  bagi  seseorang  dalam  berperilaku  terhadap  minat nasabah. Pengalaman buruk seperti kesulitan teknis atau antar muka yang kompleks dapat menghasilkan sikap negatif yang mengurangi minat nasabah, meskipun mereka sadar akan manfaatnya. Selain itu, persepsi keamanan juga mempengaruhi sikap pengguna jika merasa tidak aman, mereka cenderung kurang tertarik. Promosi yang kurang efektif dan persaingan dengan aplikasi lain yang lebih intuitif juga memengaruhi sikap pengguna terhadap layanan BSI  Mobile. Dengan  demikian,  sikap  pengguna  berperan  sebagai  penghubung  yang mempengaruhi  bagaimana  persepsi  awal  terhadap  kemudahan  dan  manfaat  aplikasi diterjemahkan  menjadi  minat  atau  ketidak  minatan  dalam  menggunakan BSI  mobile (Sukmawati et al. 2021).
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Saparudin  et  al.  2020),  sikap pengguna  terbukti  menjadi  mediator  yang  signifikan  dalam  hubungan  antara  persepsi kemudahan dan persepsi manfaat terhadap minat nasabah dalam menggunakan BSI Mobile.
Penelitian menunjukkan bahwa persepsi kemudahan penggunaan BSI Mobile, seperti tingkat kemudahan  dalam  navigasi  dan  penggunaan  fitur-fitur  teknologi,  serta  persepsi  manfaat yang  dirasakan  oleh nasabah,  seperti  kepraktisan  dan  manfaat  ekonomis  dari penggunaan aplikasi tersebut, secara langsung mempengaruhi sikap penggunaan. Sikap penggunaan yang positif,  yang  tercermin  dalam  niat  dan  keinginan  aktif  untuk  menggunakan BSI  Mobile , kemudian  menjadi  faktor  utama  yang  memengaruhi  minat  nasabah  untuk  mengadopsi layanan  tersebut  secara  berkelanjutan.  Penelitian  Putri,  (2023)  meneliti  penggunaan BSI Mobile dengan pendekatan Technology Acceptance Model (TAM), yang sering digunakan untuk memahami faktor-faktor yang memengaruhi penerimaan teknologi baru. Putri menemukan bahwa kemudahan penggunaan dan persepsi manfaat berperan penting dalam menentukan kesediaan  pengguna  untuk  mengadopsi BSI  Mobile .  Selain  itu,  penelitian  Agus  &  Irianto, (2023)  menegaskan  temuan  Putri  dengan  menyatakan  bahwa  persepsi  kemudahan  dan manfaat  tidak  hanya  memengaruhi  sikap  penggunaan  secara  signifikan,  tetapi  juga berdampak langsung pada minat perilaku  pengguna untuk terus menggunakan sistem BSI Mobile .  Kedua  penelitian  ini  memberikan  dasar  kuat  untuk  studi  lebih  lanjut  tentang interaksi  faktor-faktor  tersebut  dan  pengaruhnya  terhadap  adopsi  teknologi  di  sektor perbankan  syariah,  khususnya  di  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI),  di  mana  pemahaman mendalam  tentang  penerimaan  teknologi  oleh  nasabah  dapat  berpengaruh  dalam meningkatkan penggunaan layanan BSI Mobile .
Sebagai  layanan  perbankan  yang  menggabungkan  nilai-nilai  syariah  dengan teknologi  canggih,  analisis  ini  dapat  membantu  mengidentifikasi  faktor-faktor  yang dipertimbangkan  oleh  pengguna BSI  Mobile .  Dengan  kerangka  TAM,  penelitian  ini  tidak hanya memperkaya literatur mengenai adopsi teknologi dalam perbankan syariah tetapi juga memberikan  wawasan  praktis  bagi  Bank  Syariah  Indonesia  untuk  meningkatkan  kualitas layanan  khususnya  pada  layanan BSI  Mobile .  Hasil  penelitian  diharapkan  dapat  menjadi dasar  untuk  mengembangkan  kebijakan  yang  lebih  efektif  dalam  mendorong  penggunaan BSI  Mobile ,  sehingga  mampu  memenuhi  kebutuhan  nasabah  dalam  berbagai  aspek kehidupan mereka dengan mempertimbangkan bagaimana pengaruh persepsi kemudahan, manfaat, dan sikap penggunaan terhadap minat nasabah dalam menggunakan BSI Mobile . Berdasarkan  uraian  di  atas,  menggunakan  model  TAM,  studi  ini  berfokus  pada permasalahan  faktor-faktor  apasaja  yang  mempengaruhi  minat  nasabah.  Penelitian  ini bertujuan  untuk  menguji  faktor  faktor  yang  mempengaruhi  minat  nasabah  yang  meliputi faktor persepsi kemudahan, persepsi manfaat, dan sikap penggunaan dalam menggunakan BSI Mobile , dengan fokus pada Bank Syariah Indonesia Cabang Jombang.

## METODE PENELITIAN Metode Penelitian
Penelitian ini menggunakan metode kuantitatif. Metode kuantitatif adalah Penelitian kuantitatif  adalah  jenis penelitian  yang  sistematis,  terencana,  dan  terstruktur.  Penyelidikan tentang masalah sosial berdasarkan pada pengujian sebuah teori yang terdiri dari variabel- variabel, diukur dengan angka, dan dianalisis dengan prosedur statistik untuk menentukan apakah generalisasi prediktif teori tersebut benar (Ali et al., 2022).

## Lokasi Penelitian
Penelitian ini dilakukan di Kab. Jombang dengan mengambil data dari Bank Syariah Indonesia  KC  Jombang.  Responden  terdiri  dari  para  nasabah  BSI  KC  Jombang  yang menggunakan BSI Mobile yang akan mengisi kuesioner melalui google form .

## Populasi dan Sampel
Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah  seluruh  nasabah  Bank  Syariah  Indonesia  KC Jombang  yang  berpotensi  menggunakan  layanan BSI  Mobile dengan  jumlah  populasi sebanyak 284 nasabah. Metode sampel yang digunakan yakni Purposive sampling dengan dua kriteria yang telah ditentukan:
1. Umur minimal 17 tahun
2. Responden yang sudah menggunakan BSI Mobile KC Jombang
Ukuran  sampel  ditentukan  dengan  menggunakan  rumus Slovin karena  ukuran populasi diketahui. Rumus slovin : n = N / (1+ (N x e2 )) n = 968 / (1 + 968 (0,05) 2 n = 968/ (1 + 968 (0,0025)) n = 968/ (1 + 2,42) n = 968 / 3,42 n = 283,04 (284) n  dibulatkan  menjadi  284,  jadi  jumlah  sampel  dalam  penelitian  ini  adalah  284 nasabah.
Keterangan: n = Jumlah sampel yang diperlukan N = Jumlah Populasi e = Tingkat kesalahan sampel (sampling error)
Teknik Analisis Data
Teknik analisis data penelitian ini menggunakan pendekatan uji statistika Structural Equation Model (SEM) berbasis varian, yaitu pendekatan alternatif Partial Least Square (PLS) (Agus  &  Irianto,  2023).  Penggunaan  analisis  SEM  –  PLS  karena  terdapat  variabel intervening  yang  dapat  mengakomodir  pengolahan  dan  penjabaran  data.  Analisis  yang digunakan  adalah  analisis outer  model (validitas  serta  reliabilitas)  dan  analisis inner  model ( r- square, direct relationship , serta specific indirect effect).
1. Outer Model Analysis
Analisis outer  model adalah  spesifikasi  hubungan  antara  konstrak  laten  dan indikatornya. Evaluasi dilakukan dengan mempertimbangkan beberapa indikator kunci, seperti Cronbach  alpha untuk  mengukur  konsistensi  internal, composite  reliability untuk mengukur  keandalan  keseluruhan  konstruk,  dan  nilai average  variance  extracted (AVE) untuk  mengukur  sejauh  mana  variasi  dalam  indikator  dapat  dijelaskan  oleh  variabel laten yang bersangkutan (Adam, 2015). Tahapan ini dapat memastikan bahwa konstruk yang  digunakan  dalam  model  memiliki  validitas  yang  memadai  dan  dapat  dipercaya dalam konteks analisis yang dilakukan.
a. Uji Validitas
1) Uji Validitas  Konvergen,  mengukur  apakah  indikator  variabel  laten  (konstruk) yang  sesuai  dengan  ketentuan  apabila  nilai  AVE  lebih  >  0,5  menunjukkan konvergensi  yang  baik,  artinya  indikator  secara  konsisten  mengukur  konstruk. Jika nilai AVE < 0,5 menunjukkan konvergensi yang lemah (Trenggonowati & Kulsum 2018).
2) Uji Validitas Diskriminan, memastikan bahwa variabel laten berbeda satu sama lain,  tidak  saling  mengukur  hal  yang  sama.  Menurut  (Hamid  et  al.,  2017),  uji validitas  diskriminan  mengacu  sejauh  mana  konstruk  sebenarnya  berbeda  dari
konstruk lain secara empiris. Dianggap memenuhi kriteria jika nilai cross-loading dari  setiap  indikator  menunjukkan  kecenderungan  yang  lebih  tinggi  terhadap konstruk  yang  seharusnya  mereka  ukur  dari  pada  terhadap  konstruk  lainnya. Dengan  kata  lain,  indikator  harus  secara  jelas  dan  konsisten  terkait  dengan konstruk yang ditentukan sebelumnya dalam penelitian.
b. Uji  Reliabilitas,  Menurut  (Slamet  and  Wahyuningsih  2022)  digunakan  untuk menunjukan tingkat keandalan, keakuratan, ketelitian dan konsistensi dari indikator yang  ada  dalam  kuesioner.  Sehingga  suatu  penelitian  yang  baik  selain  harus  valid juga  harus  reliabel  supaya  memiliki  nilai  ketepatan  saat  diuji  dalam  periode  yang berbeda.  Pengujian  reliabilitas  menggunakan  metode  koefisien  reliabilitas Alpha Cornbach’s . Dengan ketentuan:
1) Jika  nilai cronbach’s  alpha α  >  0,60  maka  pertanyaan  atau  pernyataan  yang  di cantumkan di dalam kuesioner dinyatakan terpercaya atau reliabel.
2) Jika  nilai cronbach’s  alpha <  0,60  maka  pertanyaan  atau  pernyataan  yang  di cantumkan di dalam kuesioner dinyatakan tidak terpercaya atau tidak reliabel.
2. Inner Model Analysis Analisis  inner  model  pada Structural  Equation  Model (SEM) Smart  Partial  Least  Square (PLS)  adalah  tahap  penting  di  mana  hubungan  antara  variabel  laten  dalam  model dianalisis  secara  mendalam  (Sholiha  &  Salamah,  2015).  Ini  melibatkan  estimasi parameter  untuk  menguji  hipotesis  yang  mengatur  hubungan  antar  variabel, mengevaluasi  kekuatan  dan  signifikansi  hubungan,  serta  memeriksa  kecocokan  model secara keseluruhan. Proses ini melibatkan pengujian R Square dan Uji Hipotesis.
a. Uji R  Square ,  digunakan  untuk  mengetahui  seberapa  besar  persentase  sambungan variabel independen secara bersamaan  terhadap terhadap variabel dependen. Nilai R  square  dikatakan  baik  jika  diatas  0,5  karena  nilai  R  square  berkisar  antara  0 sampai  1.  Semakin  tinggi  nilai  R  Square  semakin  baik  kemampuan  model  regresi dalam  menjelaskan  variabel  dependen  (Halin,  2017).  Nilai  R  Square  sebesar  0,75, 0,50,  dan  0,25  menunjukkan  bahwa  model  kuat,  moderat,  dan  lemah  (Fahlefi, 2023).
b. Uji  Hipotesis,  Pengujian  hipotesis  adalah  salah  satu  cabang  llmu  Statistika Inferensial yang digunakan untuk menguji  kebenaran atas suatu pernyataan secara statistik serta menarik kesimpulan akan diterima atau ditolaknya pernyataan tersebut (Eriyanti 2021). Nilai t-statistics merupakan suatu nilai yang digunakan guna melihat tingkat signifikansi pada pengujian hipotesis dapat dikatakan signifikansi ketika nilai t-statistics  lebih  besar  dari  1,96,  sedangkan  jika  nilai  t-statistics  kurang  dari  1,96 maka dianggap tidak signifikan. Pengambilan keputusan dilakukan dengan melihat nilai  signifikansi  pada  tabel Coefficients. Biasanya  dasar  pengujian  hasil  regresi dilakukan  dengan  tingkat  kepercayaan  sebesar  95%  atau  dengan  taraf signifikansinya sebesar 5% (α = 0,05)  (Akbar & Katsirin, 2024). Dalam penelitian ini, uji hipotesis dilakukan dengan menguji dua hal yakni:
1) Uji Direct  Relationship (Hubungan  langsung  antar  variabel),  merupakan  metode statistik  yang  digunakan  untuk  menguji  apakah  terdapat  hubungan  yang signifikan secara statistic antara dua variabel (Pricilia et al., 2021).
2) Uji Specific  Indirect  Effect (SIE)  (Hubungan  tidak  langsung  antar  variabel), merupakan  metode  statistik  yang  digunakan  untuk  menguji  pengaruh  tidak langsung  dari  suatu  variabel  independen  terhadap  variabel  dependen  melalui mediator (Darwin & Umam, 2020).

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Hasil Penelitian
Langkah awal dalam penelitian ini adalah pengujian validitas dan reliabilitas dengan menggunakan  analisis outer  model. Analisis  outer  model  adalah  tahapan  dalam  penelitian untuk mengevaluasi validitas dan reliabilitas konstruk laten dalam sebuah model. Evaluasi dilakukan  dengan  mempertimbangkan  beberapa  indikator  kunci,  seperti Cronbach  alpha untuk  mengukur  konsistensi  internal,  composite  reliability  untuk  mengukur  keandalan keseluruhan  konstruk,  dan  nilai average  variance  extracted (AVE)  untuk  mengukur  sejauhh mana  variasi  dalam  indikator  dapat  dijelaskan  oleh  variabel  laten  yang  bersangkutan (Rastini, 2017). Adapun hasil pengujian validitas melalui convergent validity dapat dilihat pada gambar 1. Gambar 1 Outer Model

## Sumber: Analisis data pada SmartPLS, 2024
Gambar  1  menunjukkan  bahwa  outer  model  ( path  model )  hasil  analisis  struktural menggunakan  metode  (PLS-SEM).  Dalam  model  ini,  variabel  laten  persepsi  kemudahan diukur  oleh  lima  indikator  (PK1  hingga  PK5)  dengan  nilai loadings berkisar  antara  0.814 hingga  0.870  dan  memiliki  nilai R-squared sebesar  0.202.  Variabel  laten  persepsi  manfaat diukur  oleh  lima  indikator  (PM1  hingga  PM5)  dengan  nilai loadings berkisar  antara  0.819 hingga  0.867  dan  memiliki  nilai R-squared sebesar  0.041.  Variabel  laten  sikap  pengguna diukur  oleh  lima  indikator  (SP1  hingga  SP5)  dengan  nilai loadings berkisar  antara  0.754 hingga  0.882  dan  memiliki  nilai R-squared sebesar  0.090.  Variabel  laten  minat  nasabah diukur  oleh  tiga  indikator  (MN1  hingga  MN3)  dengan  nilai loadings berkisar  antara  0.885 hingga 0.920 dan memiliki nilai R-squared sebesar 0.017. Hubungan  antar  variabel  laten  menunjukkan  bahwa  persepsi  kemudahan berpengaruh  positif  terhadap  sikap  pengguna  dengan  koefisien  jalur  sebesar  0.153,  dan persepsi  manfaat  berpengaruh  positif  terhadap  sikap  pengguna  dengan  koefisien  jalur sebesar  0.230.  Lalu  sikap  pengguna  berpengaruh  positif  terhadap  minat  nasabah  dengan koefisien jalur sebesar 0.131. Nilai-nilai loadings yang tinggi menunjukkan bahwa indikator- indikator  tersebut  merupakan  pengukuran  yang  baik  untuk  variabel  laten  masing-masing. Selain itu, nilai R-squared menunjukkan seberapa besar variabilitas variabel dependen dapat dijelaskan oleh variabel independen dalam model ini. Secara keseluruhan, adanya hubungan yang  signifikan  antar  variabel  laten,  serta  validitas  pengukuran  yang  baik  untuk  indikator- indikator yang digunakan. Data pada gambar 1 juga dapat dijabarkan dalam tabel 1 berikut:
Tabel 1 Outer Loadings No . Variabel Item Pertanyaan Loading Factor Keterangan 1. Persepsi Kemudahan (X1) 1. Mudah dipahami 0.814 Valid 2. Mudah dilakukan 0.870 Valid 3. Fleksibel 0.828 Valid 4. Memudahkan, terampil serta mahir 0.828 Valid 5. Mudah aplikasikan 0.893 Valid 2. Persepsi Manfaat (X2) 1. Mempermudah transaksi pembayaran 0.846 Valid 2. Mempercepat transaksi 0.867 Valid 3. Memberikan keuntungan 0.823 Valid 4. Memberikan rasa aman dalam transaksi 0.852 Valid 5. Fiturnya bermanfaat mengelola keuangan 0.819 Valid 3. Sikap Pengguna (Z) 1. Kegunaan yang dirasa 0.754 Valid 2. Pengalaman dalam menggunakan 0.777 Valid 3. Pandangan tentang manfaat 0.783 Valid 4. Kenyamanan dalam menggunakan 0.878 Valid 5. Pengaruh terhadap aktivitas transaksi 0.882 Valid 4. Minat Nasabah (Y) 1. Niat untuk terus menggunakan 0.920 Valid 2. Frekuensi penggunaan 0.891 Valid 3. Merekomendasikan 0.885 Valid
Sumber: Analisis data pada SmartPLS, 2024
Hasil  uji  validitas  pada  tabel  1  menunjukkan  bahwa  semua  instrument  penelitian memiliki  nilai  signifikan  kurang  dari  0,05  sehingga  semua  indikator  variabel  penelitian  ini adalah valid.
Pengujian  validitas  lainnya  adalah  dengan  melihat  nilai  AVE  dalam  analisis outer loadings sebagaimana hasilnya dapat dilihat pada tabel 2. Tabel 2
Hasil Uji Validitas Konvergen (AVE > 0.05) No Variabel Nilai AVE Keterangan 1 MN 0.808 Valid 2 PK 0.718 Valid 3 PM 0.708 Valid 4 SP 0.667 Valid
Sumber: Analisis data pada SmartPLS, 2024
Berdasarkan  tabel  2  hasil  uji  validitas  konvergen,  dapat  dilihat  bahwa  nilai  AVE semua  variabel  lebih  dari  0,5.  Artinya  satu  variabel  laten  mampu  menjelaskan  lebih  dari setengah varian dari indikator-indikatornya.
Lebih lanjut hasil uji validitas diskriminan dapat dilihat pada tabel 3. Tabel 3
Validitas Diskriminan Variabel Minat Nasabah Persepsi Kemudahan Persepsi Manfaat Sikap Pengguna Minat Nasabah 0.899 Persepsi Kemudahan -0.064 0.847 Persepsi Manfaat 0.012 0.202 0.841 Sikap Pengguna 0.131 0.199 0.261 0.816
Sumber: Analisis data pada SmartPLS, 2024
Berdasarkan  tabel  3  uji  validitas  diskriminan,  dapat  dilihat  bahwa  masing-masing variabel  memiliki  nilai  AVE  yang  tinggi  minat  nasabah  0.899  persepsi  kemudahan  0.847 persepsi manfaat 0.841 dan sikap pengguna 0.816. Nilai AVE ini lebih besar dibandingkan korelasi  antar  variabel  lainnya  di  mana  minat  nasabah  memiliki  korelasi  -0.064  dengan persepsi  kemudahan  0.012  dengan  persepsi  manfaat  dan  0.131  dengan  sikap  pengguna persepsi  kemudahan  memiliki  korelasi  0.202  dengan  persepsi  manfaat  dan  0.199  dengan sikap pengguna serta persepsi manfaat memiliki korelasi 0.261 dengan Sikap Pengguna. Hal ini  menunjukkan  bahwa  setiap  variabel  memiliki  validitas  diskriminan  yang  baik,  karena nilai  AVE  mereka  lebih  besar  dari  korelasi  antar  variabel  lainnya,  yang  berarti  masing- masing variabel dapat dibedakan dengan jelas satu sama lain.
Pengujian validitas lainnya dengan melihat nilai cross loading berikut. Tabel 4
Cross Loading Variabel Indikator MN PK PM SP MN MN1 0.920 -0.040 0.071 0.139 MN2 0.891 -0.085 -0.027 0.120 MN3 0.885 -0.046 -0.037 0.078 PK PK1 -0.105 0.814 0.212 0.213 PK2 -0.064 0.870 0.243 0.135 PK3 0.060 0.828 0.109 0.102 PK4 -0.040 0.828 0.092 0.169 PK5 -0.062 0.893 0.140 0.193 PM PM1 0.031 0.188 0.846 0.221 PM2 0.007 0.185 0.867 0.235 PM3 -0.008 0.146 0.823 0.193 PM4 -0.016 0.138 0.852 0.251 PM5 0.037 0.190 0.819 0.191 SP SP1 -0.005 0.134 0.220 0.754 SP2 0.088 0.137 0.192 0.777 SP3 -0.014 0.158 0.190 0.783 SP4 0.204 0.193 0.254 0.878 SP5 0.175 0.179 0.201 0.882
Sumber: Analisis data pada SmartPLS, 2024
Berdasarkan  hasil  uji  pada  tabel  4  di  atas,  dapat  dilihat  bahwa  nilai cross  loading indikator  suatu  konstruk  lebih  besar  dari  nilai cross  loading tersebut  terhadap  konstruk  lain yang artinya semua indikator variabel dikatakan valid.
Setelah  pengujian  validitas  lebih  lanjut  dilakukan  uji  reliabilitas,  dimana  hasil  uji reliabilitas pada penelitian ini sebagaimana terlihat pada tabel 5.
Tabel 5 Hasil Uji Reliabilitas Variabel Cronbach Alpha Composite Reliability Minat Nasabah 0.884 0.927 Persepsi Kemudahan 0.904 0.927 Persepsi Manfaat 0.897 0.924 Sikap Pengguna 0.877 0.909 Sumber: Analisis data pada SmartPLS, 2024
Berdasarkan uji pada tabel 5 di atas, terbukti bahwa nilai composite reliability dan nilai cronbach  alpha untuk  semua  variabel  penelitian  >  0,60.  hal  ini  menunjukkan  bahwa  setiap variabel  penelitian  telah  memenuhi  kriteria composite  reliability dan  menunjukkan  nilai reliabilitas yang tinggi, karena nilai composite reliability di atas > 0,6. Setelah  diketahui  bahwa  semua  variabel  dinyatakan  valid  dan  reliabel  maka dilakukan  pengujian  inner  model  guna  mengetahui  pengaruh  dan  keeratan  pengaruh diantara variabel dalam penelitian ini. Hasil pengujian R Square dapat dilihat pada tabel 6: Tabel 6
R-Square Variabel R Square Minat Nasabah (Y) 0.017 Persepsi Manfaat (X2) 0.041 Sikap Pengguna (Z) 0.090
Sumber: Analisis data pada SmartPLS, 2024
Nilai  R-square  dari  kombinasi  Persepsi  Kemudahan  (X 1 ),  Persepsi  Manfaat  (X 2 ), dan  Sikap  Pengguna  (Z)  terhadap  Minat  Nasabah  (Y)  sebesar  0.017  yang  menunjukkan bahwa sebesar 1.7% variasi Minat Nasabah dapat dijelaskan variabel Persepsi Kemudahan (X 1 ),  Persepsi  Manfaat  (X 2 ),  dan  Sikap  Pengguna  (Z).  Hal  ini  berarti  bahwa  dampak  dari semua  faktor  eksternal  Persepsi  Kemudahan  (X 1 ),  Persepsi  Manfaat  (X 2 ),  dan  Sikap Pengguna (Z) pada Minat Nasabah (Y) terkategori lemah. Nilai  R-square  dari  Persepsi  Kemudahan  (X 1 )  terhadap  Persepsi  Manfaat  (X 2 ) sebesar  0.041  dan  menunjukkan  bahwa  sebesar  4.1%  variasi  Persepsi  Manfaat  (X 2 )  dapat dijelaskan  oleh  variabel  Persepsi  Kemudahan  (X 1 ).  Hal  ini  berarti  bahwa  dampak  dari semua  faktor  eksternal  Persepsi  Kemudahan  (X 1 )  pada  Persepsi  Manfaat  (X 2 )  terkategori lemah. Nilai R-square dari kombinasi Persepsi Kemudahan (X 1 ) dan Persepsi Manfaat (X 2 ) terhadap  Sikap  Pengguna  (Z)  sebesar  0.090  dan  menunjukkan  bahwa  sebesar  9%  variasi Sikap Pengguna (Z) dapat dijelaskan oleh variabel Persepsi Kemudahan (X 1 ) dan Persepsi Manfaat  (X 2 ).  Hal  ini  berarti  bahwa  dampak  dari  semua  faktor  eksternal  Persepsi Kemudahan (X 1 ) dan Persepsi Manfaat (X 2 ) pada Z terkategori lemah.
Hasil uji hipotesis pada penelitian ini dapat dilihat pada gambar berikut: Gambar 2 Analisis Inner Model ( Bootstrapping)
Sumber: Analisis data pada SmartPLS, 2024
Berdasarkan  Gambar  2  terdapat  empat  variabel  yang  mempunyai  pengaruh langsung  yaitu  variabel  persepsi  kemudahan,  variabel  persepsi  manfaat,  variabel  minat
nasabah,  dan  variabel  sikap  pengguna.  Dengan  demikian  terdapat  pengaruh  variabel persepsi kemudahan dan persepsi manfaat terhadap minat nasabah melalui sikap pengguna. Adanya  variabel  yang  dapat  memediasi  ketiga  variabel  tersebut  yaitu  variabel  sikap pengguna.  Model  di  atas  disebut  koefisien  jalur  yang  menunjukkan  besarnya  pengaruh langsung  variabel-variabel  yang  mempengaruhinya,  atau  dapat  dikatakan  dari  variabel eksogen  ke  variabel  endogen.  Koefisien  jalur  merupakan  koefisien  regresi  yang terstandarisasi  (terstandarisasi  β)  yang  mewakili  pengaruh  variabel  eksogen  terhadap variabel endogen yang disusun dalam diagram jalur. Berikut pengujian hipotesisnya: Tabel 7
Direct Effect Variabel T Statistics P Values Persepsi Kemudahan -> Persepsi Manfaat 3.016 0.001 Persepsi Kemudahan -> Sikap Pengguna 2.534 0.006 Persepsi Manfaat -> Sikap Pengguna 4.320 0.000 Sikap Pengguna -> Minat Nasabah 2.025 0.027 Persepsi Kemudahan > Sikap Pengguna > Minat Nasabah 2.357 0.009 Persepsi Manfaat > Sikap Pengguna > Minat Nasabah 1.737 0.042
Sumber: Analisis data pada SmartPLS, 2024:
Pengaruh  Persepsi  Kemudahan  Pengguna  Terhadap  Persepsi  Manfaat Menggunakan BSI Mobile
Hasil  pengujian koefisien  jalur  pengaruh  langsung  variabel  persepsi  kemudahan terhadap persepsi manfaat menggunakan BSI Mobile dengan nilai t-statistics sebesar 3.016 yang  lebih  besar  dari  t-tabel  1.96,  yang  berarti  bahwa  persepsi  kemudahan  pengguna memiliki pengaruh positif terhadap persepsi manfaat menggunakan BSI Mobile, dikarenakan t-statistik  lebih  besar  dari  pada  t-tabel.  Oleh  karena  itu  dapat  diputuskan  bahwa  persepsi kemudahan memiliki pengaruh yang signifikan terhadap persepsi manfaat.
Pengaruh Persepsi Kemudahan Terhadap Sikap Pengguna BSI Mobile Hasil  pengujian koefisien  jalur  pengaruh  langsung  variabel  persepsi  kemudahan terhadap sikap pengguna menggunakan BSI Mobile dengan nilai t-statistiknya sebesar 2.534 dan  lebih  besar  dari  t-tabel  1.96,  yang  berarti  bahwa  persepsi  kemudahan  memiliki pengaruh  positif  terhadap  sikap  pengguna  pada BSI  Mobile ,  dikarenakan  t-statistik  lebih besar  dari  pada  t-tabel.  Oleh  karena  itu  dapat  diputuskan  bahwa  persepsi  kemudahan memiliki pengaruh yang signifikan terhadap sikap pengguna
Pengaruh Persepsi Manfaat Terhadap Sikap Pengguna BSI Mobile
Hasil  pengujian  koefisien  jalur  pengaruh  langsung  variabel  persepsi  manfaat terhadap sikap pengguna BSI Mobile dengan nilai t-statistics sebesar 4.320 dan lebih besar dari t-tabel 1.96, yang berarti bahwa persepsi manfaat memiliki pengaruh positif terhadap sikap  pengguna BSI  Mobile ,  dikarenakan  t-statistiknya  lebih  besar  dari  pada  t-tabel.  Oleh karena  itu  dapat  diputuskan  bahwa  persepsi  manfaat  memiliki  pengaruh  yang  signifikan terhadap sikap pengguna.
Pengaruh Sikap Pengguna Terhadap Minat Nasabah Menggunakan BSI Mobile Hasil pengujian koefisien jalur pengaruh langsung variabel sikap pengguna terhadap minat  nasabah  menggunakan BSI  Mobile dengan  nilai  t-statistics  sebesar  2.025  dan  lebih besar  dari  t-tabel  1.96,  yang  berarti  bahwa  sikap  pengguna  memiliki  pengaruh  poitif
terhadap  minat  nasabah  dalam  menggunakan BSI  Mobile, dikarenakan  t-statistiknya  lebih besar dari pada t-tabel. Oleh karena itu dapat diputuskan bahwa sikap pengguna memiliki pengaruh yang signifikan terhadap minat nasabah.

## Pengaruh  Persepsi  Kemudahan  Terhadap  Minat  Nasabah  dalam  Menggunakan BSI Mobile melalui Mediasi Sikap Pengguna
Menurut  data  yang  ditunjukkan  pada  Tabel  8,  temuan  menunjukkan  bahwa  Sikap Pengguna (SP) dapat bertindak sebagai mediator dalam hubungan antara variabel Persepsi Kemudahan (PK) dan Minat Nasabah (MN). Hal ini didukung oleh temuan penelitian yang menunjukkan bahwa pengaruh variabel persepsi kemudahan terhadap minat nasabah, yang dimediasi  oleh  sikap  pengguna,  memiliki  nilai  t-statistik  sebesar  2,357,  melebihi  ambang batas  1,96,  dan  nilai  p  sebesar  0,009,  yang  lebih  rendah  dari  tingkat  signifikansi  0,05.  Ini menyiratkan  bahwa  sikap  pengguna  memiliki  kemampuan  untuk  memoderasi  pengaruh terhadap minat nasabah dalam menggunakan BSI Mobile .
Pengaruh  Persepsi  Manfaat  Terhadap  Minat  Nasabah  dalam  Menggunakan BSI Mobile melalui Mediasi Sikap Pengguna
Menurut  data  yang  ditunjukkan  pada  Tabel  8,  temuan  menunjukkan  bahwa  Sikap Pengguna (SP) dapat bertindak sebagai mediator dalam hubungan antara variabel Persepsi Manfaat  (PM)  dan  Minat  Nasabah  (MN).  Hal  ini  didukung  oleh  temuan  penelitian  yang menunjukkan  bahwa  pengaruh  variabel  persepsi  manfaat  terhadap  minat  nasabah,  yang dimediasi  oleh  sikap  pengguna,  memiliki  nilai  t-statistik  sebesar  1.737,  melebihi  ambang batas  1,96,  dan  nilai  p  sebesar  0,042,  yang  lebih  rendah  dari  tingkat  signifikansi  0,05.  Ini menyiratkan  bahwa  sikap  pengguna  memiliki  kemampuan  untuk  memoderasi  pengaruh terhadap minat nasabah dalam menggunakan BSI Mobile .

## PEMBAHASAN
Pengaruh  Persepsi  Kemudahan  Pengguna  Terhadap  Persepsi  Manfaat Menggunakan BSI Mobile
Berdasarkan  hasil  analisis  statistik,  nilai  T  Hitung  3,016  untuk  variabel  persepsi kemudahan pengguna lebih besar dari nilai kritis 1,96. Hal ini menunjukkan bahwa terdapat hubungan  yang  signifikan  antara  persepsi  kemudahan  pengguna  dan  persepsi  manfaat menggunakan BSI Mobile . Selain itu, nilai P Value 0,001 lebih kecil dari tingkat signifikansi 0,05. Artinya, secara statistik, dapat disimpulkan bahwa terdapat pengaruh yang besar dan langsung  antara  persepsi  kemudahan  pengguna  dan  persepsi  manfaat  menggunakan BSI Mobile . Persepsi  kemudahan  penggunaan  memiliki  beberapa  indikator,  yaitu  kemudahan dipelajari, terkendali, jelas dan dapat dimengerti, fleksibel, serta kemudahan untuk menjadi terampil dan digunakan. Jika suatu sistem memenuhi indikator-indikator ini, pengguna akan merasakan kemudahan dalam mengoperasikannya. Hal ini berimplikasi pada manfaat yang bisa  dirasakan  oleh  pengguna.  Misalnya,  apabila  nasabah BSI  Mobile merasa  aplikasi  ini mudah  dipelajari  dan  digunakan,  mereka  akan  lebih  cenderung  melihat  aplikasi  tersebut sebagai sesuatu yang bermanfaat. Dengan kata lain, persepsi kemudahan penggunaan dapat meningkatkan  persepsi  manfaat  dari  aplikasi  tersebut,  karena  pengalaman  positif  dalam penggunaan akan mendorong nasabah untuk memanfaatkan fitur-fitur yang tersedia dengan lebih efektif. Hal ini sesuai dengan teori yang menyatakan bahwa kemudahan penggunaan
teknologi meningkatkan adopsi dan pemanfaatannya, karena pengguna merasa nyaman dan efisien dalam menggunakannya (Agus Siswoyo & Irianto 2023).
Hasil  penelitian  ini  didukung  oleh  penelitian  sebelumnya  yang  dilakukan  oleh Widanengsih  (2021)  menyatakan  bahwa  persepsi  kemudahan  berpengaruh  signifikan terhadap  persepsi  manfaat  pada  pengguna BSI  Mobile di  Jakarta.  Hasil  yang  sama  juga diperoleh  pada  penelitian  Agus  &  Irianto  (2023)  yang  menyatakan  bahwa  persepsi kemudahan berpengaruh positif pada persepsi manfaat pengguna BSI Mobile.
Pengaruh Persepsi Kemudahan Terhadap Sikap Pengguna BSI Mobile Berdasarkan  hasil  analisis  statistik,  nilai  T  hitung  2,534  untuk  variabel  persepsi kemudahan lebih besar dari nilai kritis 1,96. Hal ini menunjukkan bahwa terdapat hubungan yang signifikan antara persepsi kemudahan dan sikap pengguna BSI Mobile. Selain itu, nilai P-value  0,006  lebih  kecil  dari  tingkat  signifikansi  0,05.  Artinya,  secara  statistik,  dapat disimpulkan  bahwa  terdapat  pengaruh  yang  positif  dan  signifikan  antara  persepsi kemudahan dan sikap pengguna BSI Mobile.
Ketika  suatu  teknologi  mudah  digunakan,  seseorang  akan  lebih  cenderung  untuk mengadopsi  teknologi  tersebut.  Dalam  konteks mobile  banking ,  jika  sistemnya  mudah digunakan,  pengguna  akan  lebih  mungkin  untuk  merasa  nyaman  dan  percaya  diri  dalam menggunakan  aplikasi  untuk  melakukan  berbagai  transaksi  perbankan.  Hal  ini  mengarah pada  peningkatan  sikap  positif  dan  signifikan  konsumen  terhadap  layanan mobile  banking (Rastini, 2017).
Hasil  penelitian  ini  didukung  oleh  penelitian  yang  dilakukan  oleh  peneliti sebelumnya  seperti  Rastini  (2017)  dan  (Junaedi  and  Neneng,  2023),  yang  menjelaskan bahwa  apabila  suatu  teknologi  mudah  untuk  digunakan,  maka  seseorang  akan  cenderung menggunakan teknologi tersebut. Hal ini berarti bahwa semakin mudah penggunaan suatu sistem  dalam  hal mobile  banking untuk  kebutuhan  konsumen  dalam  hal  bertransaksi perbankan  maka  akan  meningkatkan  sikap  positif  dan  signifikan  konsumen  terhadap layanan mobile banking.

## Pengaruh Persepsi Manfaat Terhadap Sikap Pengguna BSI Mobile
Berdasarkan  hasil  analisis  statistik,  nilai  T  hitung  4,320  untuk  variabel  persepsi manfaat  jauh  lebih  besar  dari  nilai  kritis  1,96.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  terdapat hubungan  yang sangat  signifikan  antara  persepsi  manfaat  dan  sikap  pengguna BSI  Mobile. Nilai P Value 0,000 jauh lebih kecil dari tingkat signifikansi 0,05. Artinya, secara statistik, dapat  disimpulkan  bahwa  terdapat  pengaruh  yang  positif  dan  sangat  kuat  antara  persepsi manfaat dan sikap pengguna BSI Mobile.
Manfaat  yang  dirasakan  oleh  pengguna  dari  sistem  yang  digunakan  dapat menentukan keputusan yang akan diambil dan menyikapi penggunaan sistem tersebut. Jika pengguna  merasa  bahwa  sistem  memberikan  manfaat  yang  signifikan,  mereka  akan cenderung  untuk  terus  menggunakan  sistem  tersebut.  Sebaliknya,  jika  sistem  tidak memberikan manfaat yang dirasakan, sikap pengguna akan cenderung negatif dan mereka mungkin akan berhenti menggunakan sistem tersebut. Hal ini menunjukkan bahwa persepsi manfaat  memainkan  peran  penting  dalam  membentuk  sikap  dan  keputusan  penggunaan suatu sistem (Agus Siswoyo & Irianto, 2023).
Hasil  penelitian  ini  didukung  oleh  penelitian  sebelumnya  yang  dilakukan  oleh Rastini (2017) dan (Adnyasuari & Darma, 2017) yang menyatakan bahwa persepsi manfaat pengguna  menjadi  variabel  yang  signifikan  mempengaruhi  sikap  pengguna  dalam
menggunakan mobile banking. Hal ini berarti bahwa semakin tinggi manfaat yang dirasakan terhadap pekerjaan perbankan yang dilakukan oleh konsumen ketikan menggunakan mobile banking maka akan semakin positif pula sikap konsumen untuk menggunakan mobile banking.
Pengaruh Sikap Pengguna Terhadap Minat Nasabah Menggunakan BSI Mobile Berdasarkan  hasil  analisis  statistik,  nilai  T  hitung  2,025  untuk  variabel  sikap pengguna lebih besar dari nilai kritis 1,96. Hal ini menunjukkan bahwa terdapat hubungan yang signifikan antara sikap pengguna dan minat nasabah menggunakan BSI Mobile. Nilai P Value  0,027  lebih  kecil  dari  tingkat  signifikansi  0,05.  Artinya,  secara  statistik,  dapat disimpulkan  bahwa  terdapat  pengaruh  yang  positif  dan  signifikan  antara  sikap  pengguna dan minat nasabah menggunakan BSI Mobile.
Jika  seseorang  memiliki  perasaan  positif  dalam  melakukan  sesuatu,  maka  akan menumbuhkan  keinginan  untuk  terus  menggunakan  atau  melakukan  hal  tersebut. Sebaliknya, jika perasaan negatif yang muncul, maka keinginan untuk melanjutkan perilaku tersebut akan menurun. Hal ini menunjukkan bahwa sikap pengguna sangat mempengaruhi minat dan perilaku seseorang dalam melakukan sesuatu (Agus Siswoyo & Irianto, 2023).
Hasil  penelitian  ini  didukung  oleh  penelitian  sebelumnya  yang  dilakukan  oleh (Widanengsih,  2021)  yang  menyatakan  bahwa  sikap  pengguna  terhadap  minat  perilaku nasabah  untuk  menerapkan  teknologi mobile  banking. Semakin  positif  sikap  pengguna terhadap keberadaan layanan mobile banking maka semakin tinggi pula minat individu untuk menggunakan layanan mobile banking.

## Pengaruh  Persepsi  Kemudahan  Terhadap  Minat  Nasabah  dalam  Menggunakan BSI Mobile melalui Mediasi Sikap Pengguna
Berdasarkan hasilnya menunjukkan bahwa sikap pengguna dapat menjadi mediator antara  variabel  persepsi  kemudahan  terhadap  minat  nasabah.  Temuan  penelitian memberikan  bukti  adanya  hubungan  ini,  karena  hubungan  ini  signifikan  secara  t-statistik dengan  nilai  sebesar  2,357,  yang  berada  di  atas  nilai  kitis  1,96  dan  nilai  p  value  sebesar 0.009, yang lebih rendah dari angka signifikansi 0,05. Hal ini menunjukkan bahwa persepsi kemudahan  penggunaan BSI  Mobile memiliki  pengaruh  yang  positif  terhadap  minat nasabah. Artinya, semakin mudah aplikasi BSI Mobile digunakan, maka semakin positif sikap nasabah dan hal ini mempengaruhi minat nasabah untuk menggunakannya. Pengaruh  persepsi  kemudahan  terhadap  minat  nasabah  dalam  menggunakan BSI Mobile melalui  mediasi  sikap  pengguna  adalah Technology  Acceptance  Model (TAM).  TAM menyatakan  bahwa  persepsi  kemudahan  penggunaan  ( perceived  ease  of  use )  dan  persepsi kegunaan  ( perceived  usefulness )  adalah  dua  faktor  utama  yang  menentukan  penerimaan teknologi. Persepsi kemudahan penggunaan mengacu pada sejauh mana seseorang percaya bahwa  menggunakan  teknologi  tertentu  akan  bebas  dari  usaha  keras.  Ketika  pengguna merasa  bahwa  teknologi  mudah  digunakan,  mereka  cenderung  memiliki  sikap  positif terhadap teknologi tersebut (Riswandi et al., 2023).
Berdasarkan  hasil  penelitian  oleh  (Saparudin  et  al.  2020)  ditemukan  bahwa  sikap pengguna  memainkan  peran  penting  sebagai  mediator  dalam  hubungan  antara  persepsi kemudahan  dan  minat  nasabah  dalam  menggunakan  layanan BSI  Mobile. Studi  ini menunjukkan  bahwa  semakin  positif  persepsi  kemudahan  yang  dirasakan  oleh  nasabah terhadap penggunaan BSI Mobile , seperti semakin mudah penggunaan fitur dan fleksibilitas layanan, semakin kuat pula sikap penggunaan yang mendorong minat nasabah untuk terus menggunakan layanan tersebut.
Pengaruh  Persepsi  Manfaat  Terhadap  Minat  Nasabah  dalam  Menggunakan BSI Mobile melalui Mediasi Sikap Pengguna
Berdasarkan hasilnya menunjukkan bahwa sikap pengguna dapat menjadi mediator antara variabel persepsi manfaat terhadap minat nasabah. Temuan penelitian memberikan bukti  adanya  hubungan  ini,  karena  hubungan  ini  signifikan  secara  t-satistik  dengan  nilai sebesar 1,737, yang berada di atas nilai kritis 1,96 dan nilai p value sebesar 0.042, yang lebih rendah dari angka signifikan 0,05. Hal ini menunjukkan bahwa persepsi manfaat pengguna BSI  Mobile memiliki  pengaruh  yang  positif  terhadap  minat  nasabah.  Artinya,  semakin banyak manfaat yang dirasakan pengguna dari BSI Mobile, semakin positif pula sikap mereka terhadap aplikasi tersebut sehingga semakin berminat dalam menggunakan BSI Mobile. Performance  expectancy ,  yang  mirip  dengan  persepsi  manfaat,  mengacu  pada  sejauh mana  seseorang  percaya  bahwa  menggunakan  sistem  akan  membantu  mereka  mencapai keuntungan  dalam  kinerja.  Jika  nasabah  merasa  bahwa BSI  Mobile menawarkan  manfaat yang signifikan, seperti peningkatan efisiensi dan kenyamanan, mereka akan memiliki sikap positif  terhadap  aplikasi  dan  lebih  mungkin  untuk  menggunakannya.  Sikap  positif  ini, diperkuat oleh ekspektasi kinerja, akan meningkatkan minat dan adopsi berkelanjutan dari aplikasi tersebut (Bayumi, 2023).
Berdasarkan  hasil  penelitian  oleh  (Saparudin  et  al.  2020),  ditemukan  bahwa  sikap pengguna  memainkan  peran  penting  sebagai  mediator  dalam  hubungan  antara  persepsi manfaat dan minat nasabah dalam menggunakan layanan BSI Mobile. Studi ini menunjukkan bahwa  semakin  positif  manfaat  yang  dirasakan  oleh  nasabah  terhadap  penggunaan BSI Mobile, semakin  kuat  pula  sikap  penggunaan  yang  mendorong  minat  nasabah  untuk  terus menggunakan layanan tersebut.
KESIMPULAN
Hasil dari penelitian ini menunjukkan minat nasabah dipengaruhi oleh kemudahan dan  manfaat  yang  dirasakan  dalam  menggunakan BSI  Mobile. Hasil  penelitian  ini  juga menunjukkan  bahawa  sikap  pengguna  mampu  memediasi  pengaruh  variable  persepsi kemudahan  dan  persepsi  manfaat  terhadap  variabel  minat  nasabah.  Penelitian  ini  hanya terbatas  pada  variabel  bebas  yaitu  persepsi  kemudahan  dan  manfaat,  oleh  sebab  itu hendaknya  penelitian  selanjutnya  memperluas  cakupan  variabel  bebasnya  seperi  faktor demografis,  pengalaman  pengguna,  mencakup  aspek-aspek  teknis  dan  keamanan  dari aplikasi BSI  Mobile .  Sehingga,  penelitian  mendatang  dapat  memberikan  pemahaman  yang lebih komprehensif dan aplikatif bagi pengembangan layanan BSI Mobile yang lebih efektif dan disukai oleh pengguna.

## DAFTAR PUSTAKA
Adam,  Irwan  &.  Khaeryna.  2015.  “Metode  Partial  Least  Square  (Pls)  Dan  Terapannya (Studi Kasus : Analisis Kepuasan Pelanggan Terhadap Layanan PDAM Unit Camming Kab.Bone).” Teknosains 9 Nomor 1:53–68. Adiba, Elfira Maya. 2019. “Consumer Purchasing Behavior Of Halal Cosmetics: A Study On  Generations  X  And  Y.” Journal  of  Islamic  Monetary  Economics  and  Finance Vol.  5, No:169–92.
Adiba,  Elfira  Maya.  2021.  “Literasi  Keuangan  Syariah  Dan  Keputusan  Investasi:  Analisis Sosial Demografi.” Iqtishaduna 12(2):224–33. doi: 10.20414/iqtishaduna.v12i2.4224. Adiba, Elfira Maya, and Dewi Ayu Wulandari. 2018. “Pengaruh Halal Knowledge, Islamic Religiosity,  Dan  Attitude  Terhadap  Behavior  Konsumen  Muslim  Generasi  Y
Pengguna Kosmetik Halal Di Surabaya.” INOBIS: Jurnal Inovasi Bisnis Dan Manajemen Indonesia 1(3):357–69. doi: 10.31842/jurnal-inobis.v1i3.42. Adnyasuari, P.A.S.,& Darma, G. 2017. “Technology Acceptance Model and E-Satisfaction in Mobile Banking.” Jurnal Manajemen Dan Bisnis 14(2):1–3. Adwiyah  Hasibuan,  Riska.  2023.  “Peranan  Webform  BSI  Dalam  Kemudahan  Transaksi Online  Di  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  KCP  Medan  Setia  Budi.” Trending:  Jurnal Ekonomi, Akuntansi Dan Manajemen 1(2):95–107.
Agus  Siswoyo,  Bambang  Setyobudi  Irianto,  and  Bambang  Setyobudi  Irianto.  2023. “Analisis Technology Acceptance Model (TAM) Terhadap Pengguna Aplikasi Mobile Banking.” Owner 7(2):1196–1205. doi: 10.33395/owner.v7i2.1440. Akbar,  Reza,  U.  Sulia  Sukmawati,  and  Khairul  Katsirin.  2024.  “Analisis  Data  Penelitian Kuantitatif.” Jurnal Pelita Nusantara 1(3):430–48. doi: 10.59996/jurnalpelitanusantara.v1i3.350.
Ali,  M.  Makhru.,  Tri  Hariyati,  Meli  Yudestia  Pratiwi,  and  Siti  Afifah.  2022.  “Metodologi Penelitian  Kuantitatif  Dan  Penerapannya  Dalam  Penelitian.” Education  Journal.2022 2(2):1–6.
Bayumi,  Firdaus.  2023.  “Pengaruh  Performance  Expectancy,  Effort,  Dan  Facilitating Condition  Terhadap  Kinerja  Keuangan  Bank  Jambi,  Dengan  Actual  Usage  Variabel Mediasi (Studi Pada Pengguna Aplikasi Bank Jambi Mobile).” Jurnal Manajemen Terapan Dan Keuangan (Mankeu 12(01):14–27. Darwin, Muhammad, and Khoirul Umam. 2020. “Analisis Indirect Effect Pada Structural Equation Modeling.” Nucleus 1(2):50–57. doi: 10.37010/nuc.v1i2.160. Daudshah,  Faishal,  and  Fitri  Yetti.  2022.  “Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Intensi Nasabah  Berinfak  Pada  BSI  Mobile.” Veteran  Economics,  Management,  &  Accounting Review 1(1):74–87.
Eriyanti,  Theresia  dkk.  2021.  “3  1,2,3.” Jurnal  Kreativitas  Pengabdian  Kepada  Masyarakat 4(3):564–72.
Fahlefi,  Muhammad  Rizal.  2023.  “Pengaruh  Budaya  Organisasi  Dan  Lingkungan  Kerja Terhadap  Komitmen  Organisasi  Melalui  Kepuasan  Kerja  Di  PT  Solusindo  Kreasi Jayatech.” JURMA: Jurnal Riset Manajemen 1.
Halin,  Hamid.  2017.  “Pengaruh  Harga  Jual  Kaca  Patri  Jenis  Silver  Terhadap  Nilai Penjualanpada Cv.Karunia Kaca.” 2:49–56.
Irawati,  Tri,  Elistya  Rimawati,  and  Nayu  Ariloka  Pramesti.  2020.  “Penggunaan  Metode Technology  Acceptance  Model  (TAM)  Dalam  Analisis  Sistem  Informasi  Alista (Application Of Logistic And Supply Telkom Akses).” Is The Best Accounting Information Systems and Information Technology Business Enterprise This Is Link for OJS Us 4(2):106–20. doi: 10.34010/aisthebest.v4i02.2257.
Junaedi,  Edy,  and  Neneng  Neneng.  2023.  “Pengaruh  Persepsi  Manfaat,  Keamanan  Dan Kemudahan  Terhadap  Minat  Nasabah  Menggunakan  Layanan  Mobile  Banking Pada Pt. Bank Syariah  Indonesia Di Tangerang.” I-BEST: Islamic Banking  & Economic Law Studies 2(1):13–32. doi: 10.36769/ibest.v2i1.338. Khalifar, A.R., Triwardhani, D., & Syarief, N. 2021. “Keputusan Penggunaan BNI Mobile (Studi  Kasus  Pada  Pengguna  BNI  Mobile  Di  Jakarta.” Konferensi  Riset  Nasional Ekonomi, Manajemen, Dan Akuntansi 2:962–80. Lailani,  Evi  Okli,  Tannia  Regina,  Regina  Tannia,  Prodi  Administrasi  Niaga,  Fakultas Ekonomi,  Dan  Bisnis,  and  Itb  Swadharma.  2021.  “Penggunaan  Mobile  Banking Sebagai  Upaya  Memperlancar  Transaksi  Elektronik  Nasabah  Pada  PT.  Bank  Rakyat
Indonesia  (Persero)  Tbk.” Kompleksitas:  Jurnal  Manajemen,  Organisasi  Dan  Bisnis 10(01):24–33.
M  R  Ab  Hamid,  W  Sami1,  and  M.  H.  Mohmad  Sidek.  2017.  “Discriminant  Validity Assessment :  Use  of  Fornell  &  Larcker  Criterion  versus  HTMT  Criterion Discriminant Validity Assessment : Use of Fornell & Larcker Criterion versus HTMT Criterion.” Journal of Physics: Conference Series PAPER 890(1):1–6.
Pricilia,  Anastasia  Agnes,  Corry  Yohana,  and  Nadya  fadillah  Fidyallah.  2021.  “Faktor- Faktor  Yang  Mempengaruhi  Minat  Berwirausaha  Pada  Mahasiswa  Universitas  Di Jakarta.” Jurnal Bisnis, Manajemen Dan Keuangan 2(2):541–61. Putri,  Novita  Setyo.  2023.  “Pengaruh  Persepsi  Kemudahan,  Persepsi  Kegunaan,  Literasi, Keuangan  Daan  Keamanan  Terhadap  Preferensi  Konsumen  Menggunakan  Bsi Mobile  Pada  Masyarakat  Banyumas.” Skripsi,  Program  Studi  Perbankan  Syariah  Jurusan Ekonomi Dan Bisnis Islam Universitas Islam Negeri .
Rahayu,  Imam  Sugih.  2016.  “Minat  Nasabah  Menggunakan  Mobile  Banking  Dengan Menggunakan Kerangka Technology Acceptance Model (Tam) (Studi Kasus Pt Bank Syariah Mandiri Cabang Yogyakarta).” JESI (Jurnal Ekonomi Syariah Indonesia) 5(2):137. doi: 10.21927/jesi.2015.5(2).137-150.
Rastini, Ni Komang Rina Sandra Dewi; Ni Made. 2017. “Analisis Minat Perilaku Nasabah Terhadap  Layanan  Mobile  Banking  Dengan  Model  Tam  Dan  Tra  (  Studi  Di  Kota Denpasar ).” Prosiding Seminar Nasional AIMI 386–95.
Riswandi,  Muh  baihaqi,  Tati  Atmayanti.  2023.  “Pengaruh  Persepsi  Teknologi  Dan Kemudahan  Pelayanan  Terhadap  Minat  Nasabah  Menggunakan  Mobile  Banking Dengan  Sikap  Penggunaan  Sebagai  Variabel  Intervening  (Studi  Pt  Bank  Bsi  Kcp Lombok Aikmel).” JPS: Jurnal Perbankan Syariah 2(2):46–57.
Rozza,  Sylvia,  and  Thalia  Lufna  Salsabila.  2024.  “Pengaruh  Promosi  Media  Digital  Dan Word  Of  Mouth  Terhadap  Keputusan  Nasabah  Dalam  Menggunakan  BSI  Mobile Dari Bank Syariah Indonesia.” Account 11(1):2195–2207. doi: 10.32722/account.v11i1.6699.
Saparudin,  Mohamad,  Agus  Rahayu,  Ratih  Hurriyati,  and  Mokh  Adib  Sultan.  2020.  “The Influence  of  Trust,  Perceived  Usefulness,  and  Perceived  Ease  upon  Customers’ Attitude  and  Intention  toward  the  Use  of  Mobile  Banking  in  Jakarta.” Journal  of Theoretical and Applied Information Technology 98(17):3584–94.
Shaikh,  Aijaz  A.,  and  Heikki  Karjaluoto.  2015.  “Mobile  Banking  Adoption:  A  Literature Review.” Telematics and Informatics 32(1):129–42. doi: 10.1016/j.tele.2014.05.003. Slamet,  Rokhmad,  and  Sri  Wahyuningsih.  2022.  “Validitas  Dan  Reliabilitas  Terhadap Instrumen  Kepuasan  Ker.” Aliansi :  Jurnal  Manajemen  Dan  Bisnis 17(2):51–58.  doi: 10.46975/aliansi.v17i2.428.
Sukmawati,  Heni,  Ari  Farizal  Rasyid,  Mega  Rachma  Kurniaputri,  Fakultas  Agama  Islam, Program Studi Ekonomi Syariah, Universitas Siliwangi, Program Studi Kajian Wilayah Timur,  and  Saran  sitasi.  2021.  “Penerimaan  Dan  Penggunaan  Layanan  Mobile Banking  Perbankan  Syariah:  Ekstensi  Technology  Acceptance  Model.” Jurnal  Ilmiah Ekonomi Islam 7(03):1845–57.
Tartila,  Muzayyana,  and  Asmuni.  2022.  “Strategi  Industri  Perbankan  Syariah  Dalam Menghadapi Era Digital.” 8(03):3310–16.
Trenggonowati,  Dyah  Lintang,  and  Kulsum  Kulsum.  2018.  “Analisis  Faktor  Optimalisasi Golden Age Anak Usia Dini Studi Kasus Di Kota Cilegon.” Journal Industrial Servicess 4(1):48–56. doi: 10.36055/jiss.v4i1.4088.
Widanengsih,  E.  2021a.  “Technology  Acceptance  Model  to  Measure  Customer’S  Interest to Use Mobile Banking. Journal of Industrial Engineering & Management Research.” Journal of Industrial Engineering & Management Research 2((1)):73–82.
Widanengsih, E. 2021b. “Technology Acceptance Model to Measure Customer’S Interest to  Usse  Mobile  Banking.” Journal  of  Industrial  Engineering  &  Management  Research 2(1):73–82.