## FAKTOR YANG MEMPENGARUHI KEPUTUSAN NASABAH MENABUNG DI BANK MUAMALAT INDONESIA
Deftyan Hadi Pratita Mahasiswa Program Studi S1 Ekonomi Islam-Fakultas Ekonomi dan Bisnis-Universitas Airlangga Email: 2010.d.h.pratita@student.unair.ac.id
Sri Herianingrum
Departemen Ekonomi Syariah-Fakultas Ekonomi dan Bisnis-Unversitas Airlangga Email: sri.herianingrum@feb.ac.id

## ABSTRACT
This study used a quantitative approach using factor exploratory analysis. In this study, the  characteristic  of  the  population  were  customers‟  of  Bank  Muamalat  Indonesia  in Surabaya. Pre eliminary test was conducted by using focus group discussion to 10 customers, while  for  the  main  test  used  simple  random  sampling  with  probability  sampling  as  the sampling method towards 100 customers.
According  to  the  result,  there  are  eight  factors  that  influence  customers‟  saving decision in Bank Muamalat Indonesia. Those factors are the reduction result from the factor analysis  process.  Those  eight  factors  are  services  provider,  normative  perception,  clear information, process, the product‟s syariah value, referrals, environment suitability and office layout design.
Keywords  :  customers’  saving  decision,  Syariah  Bank,  Bank  Muamalat  Indonesia,  Factor Analysis
I. PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
Perkembangan  peran  perbankan syariah  di  Indonesia  tidak  terlepas  dari sistem  perbankan  di  Indonesia  secara umum. Sistem perbankan diatur dalam UU. No  10  tahun  1998  dimana  bank  umum adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional atau dengan  prinsip  syariah  yang  kegiatannya memberikan  jasa  dalam  lalu  lintas pembayaran.  Peran  Bank  Syariah  dalam memacu  pertumbuhan  perekonomian daerah  semakin  strategis  dalam  rangka mewujudkan  struktur  perekonomian  yang semakin  berimbang.  Dukungan  terhadap pengembangan  perbankan  syariah  juga diperlihatkan  dengan  adanya  “ dual banking system ”, artinya bank konvensional diperkenankan untuk
membuka  unit  usaha  perbankan  syariah (Ratnawati, 2010).
Penelitian  ini  akan  dilakukan  di  Bank Muamalat  Indonesia  Kota  Surabaya dengan  objek  penelitian  nasabah  bank muamalat  indonesia.  Alasan  peneliti memilih  Bank  Muamalat  Indonesi  sebagai subyek
penelitian karena
mempertimbangkan
slogan Bank
Muamalat  “pertama  murni  syariah”  yang mengusung  citra  bahwa  Bank  Muamalat Indonesia merupakan bank syariah pertama yang berdiri di indonesia.
B. Rumusan Masalah
Faktor  apa  saja  yang  mempengaruhi keputusan  nasabah  menabung  di  Bank Muamalat Indonesia?
C. Tujuan Penelitian
Tujuan  dalam  penelitian  ini  adalah untuk  mengetahui  faktor  apa  saja  yang mempengaruhi keputusan nasabah untuk menabung di Bank Muamalat Indonesia.

## II. LANDASAN TEORI

## A. Bank Syariah
Bank  syariah  dibedakan  kedalam dua  pengertian,  yaitu  bank  islam  dan bank  yang  beroperasi  dengan  prinsip syariah  islam  (Perwataatmadja  dan Antonio,  1992:1).  Bank  islam  adalah  (1) bank  yang  beroperasi  sesuai  dengan prinsip  –  prinsip  syariah  islam;  bank  yang tata cara beroperasinya mengacu kepada  ketentuan  –  ketentuan  al-Qur‟an dan  Hadits;  sementara  bank  yang beroperasi  sesuai  prinsip  syariah  islam adalah  bank  yang  dalam  beroperasinya itu  mengikuti  ketentuan  –  ketentuan syariah islam, khususnya yang menyangkut tata  cara  bermuamalat  secara  islami. Dalam  tata  cara  bermuamalat  itu  dijauhi praktik –praktik yang dikhawatirkan mengandung unsur  – unsur riba untuk diisi dengan kegiatan – kegiatan investasi atas dasar  bagi  hasil  dan  pembiayaan perdagangan
(Perwataatmadja
dan
Antonio, 1992:1-2 ) B.

## Nasabah Bank Syariah
Berdasarkan
Undang-Undang
Republik  Indonesia  no  21  tahun  2008 tentang  Perbankan  Syariah.  Nasabah adalah  pihak  yang  menggunakan  jasa Bank  Syariah  dan  /  atau  Unit  Usaha Syariah  (UUS).  Dalam  Bank  syariah  /  UUS nasabah dibagi menjadi 3 golongan :
1. Nasabah Penyimpan
2. Nasabah Investor
3. Nasabah Penerima Fasilitas
C. Pemasaran Islam
Ratnasari (2009:33) mengatakan bahwa  pemasaran  syariah  adalah  fungsi organisasi  dan  seperangkat  proses  untuk menciptakan,  mengkomunikasikan  dan memberikan nilai syariah kepada pelanggan, dengan cara yang menguntungkan  organisasi  dan  para pemangku  kepentingan,  yang  dalam keseluruhan prosesnya harus sesuai dengan  prinsip-prinsip muamalah dalam Islam, untuk mendapatkan ridho Allah SWT

## D. Perilaku Konsumen Muslim
perilaku  konsumen  dalam  islam berasal  dari akhlak yang  berarti  budi pekerti, peringai, tingkah laku, dan tabiat. Akhlak merupakan suatu kondisi atau sifat yang  telah  meresap  dalam  jiwa  dan menjadi kepribadian hingga timbul berbagai  macam  perbuatan  secara spontan,  tanpa  dibuat-buat  dan  tanpa memerlukan  pemikiran  (Asmaran,  1992 dalam Moediarso, 2012).
E.
Faktor yang Mempengaruhi Keputusan 1. Faktor Keimanan
Muflih (2006:12)
menyatakan bahwa proses keputusan konsumen muslim dalam konsumsi tidak dapat dipisahkan dari peranan keimanan. Keimanan  menjadi  tolak  ukur  yang memberikan  cara  pandang  dunia dalam mempengaruhi kepribadian.
2. Faktor Strategi Pemasaran
Zeithaml (2000: 18-21) mengemukakan  konsep  bauran pemasaran tradisional terdiri dari 4P yaitu
product, price, place, promotion .  Sementara  itu,  untuk pemasaran  jasa  perlu  diperluas dengan  penambahan  unsur  non- traditional  marketing  mix,  yaitu people, physical evidence, process , sehingga  menjadi  7P.  Masing- masing  dari  tujuh  unsur  bauran pemasaran tersebut saling berhubungan  dan  tegantung  satu sama  lainnya  dan  mempunyai suatu  bauran  yang  optimal  sesuai dengan karakteristik segmennya.
3. Faktor Lingkungan Sosial
Kottler dan Keller (2009:166) menjelaskan bahwa, faktor lingkungan merupakan faktor eksternal yang mempengaruhi keputusan
konsumen dalam pembelian  suatu  produk,  faktor- faktor tersebut meliputi:
a. Kebudayaan (culture)
b. Sub Budaya (subculture)
c. Kelompok Tatap Muka
(face to face group)
3.   Faktor Individu
Assael (1998:84) menjelaskan bahwa, faktor individu didefinisikan sebagai
karakteristik psikologis seseorang  yang  berbeda  dengan orang  lain  yang  menyebabkan tanggapan  yang  relatif  konsisten dan  bertahan  lama  terhadap lingkungan.

## III. METODE PENELITIAN

## A. Pendekatan Penelitian
Pendekatan yang digunakan dalam  penelitian  ilmiah  ini  adalah pendekatan kuantitatif . Sugiyono (2010:8) menyatakan  bahwa  penelitian  kuantitatif menitik beratkan pada pengujian hipotesis,  data  yang  digunakan  harus terukur, dan akan menghasilkan kesimpulan yang dapat digeneralisasikan. Pendekatan  ini  lebih  sering  berupaya mengukur suatu konsep variabel), sehingga  lebih  mudah  dipahami  secara statistik.  Teknik  analisa  yang  digunakan dalam  penelitian  ini  adalah  analisis  faktor ( factor analysis ).

## B. Identifikasi Variabel
Dalam penelitian yang
menggunakan analisis faktor, tidak diidentifikasikan  variabel  bebas  maupun variabel  terikat.  Pada  penelitian  ini dirumuskan  42  indikator  yang  akan direduksi  menjadi  faktor  atau  variabel. Variabel  yang  akan  diteliti  adalah keputusan  nasabah  menabung  di  Bank Muamalat Indonesia Kota Surabaya.

## C. Definisi Operasional Variabel
Penelitian  ini  bertujuan  untuk menggali faktor- faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah menabung  di  Bank  Muamalat  Indonesia cabang    Surabaya,  maka  indikator nasabah  menabung  di  Bank  Muamalat Indonesia  cabang    Surabaya  diperoleh
dari hasil proses penggalian data melalui wawancara.  Dari  proses  wawancara tersebut menghasilkan beberapa variabel  yang  mempengaruhi  keputusan nasabah  menabung  di  Bank  Muamalat Indonesia  cabang  Surabaya  beserta definisi operasional yang dianalisis adalah sebagai berikut:
1. Pemahaman  produk  tabungan perbankan Halal (X 1 )  adalah pemahaman  yang  dimiliki  oleh
nasabah
mengenai produk
tabungan  yang  ditawarkan  BMI adalah Halal .
2. Pemahaman  produk  tabungan perbankan bebas Riba’ (X 2 ) adalah pemahaman yang dimiliki oleh  nasabah  mengenai  produk tabungan  yang  ditawarkan  BMI adalah bebas Riba’ .
3. Pemahaman  kesesuaian  produk tabungan dengan standar muamalah di  bidang  perbankan
(X 3 )  adalah  pemahaman  yang dimiliki  oleh  nasabah  mengenai
produk
tabungan
yang
ditawarkan oleh BMI sudah sesuai syariah dalam ber- muamalah .
4. Ketertarikan nasabah pada produk tabungan BMI (X 4 ) adalah
nasabah  merasa  tertarik  kepada salah satu diantara produk tabungan  yang  dikeluarkan  oleh BMI.
5. Variasi  produk  tabungan  BMI yang  sesuai  dengan  kebutuhan nasabah  (X 5 )  adalah  nasabah
merasa  bahwa  produk  yang dihasilkan oleh BMI sesuai
kebutuhan nasabah. 6. Informasi mengenai produk tabungan BMI mudah diakses oleh nasabah  (X 6 )  adalah  nasabah merasa mudah memperoleh informasi mengenai produk tabungan BMI.
7. Ketetapan mengenai biaya administrasi  produk tabungan BMI (X 7 )  adalah  nasabah  masih menganggap bahwa biaya administrasi  produk tabungan BMI masih dalam batas wajar.
8. Ketetapan  mengenai  setoran awal  oleh  BMI  (X 8 )  adalah nasabah  tidak  merasa  keberatan dengan  setoran  awal  yang ditetapkan oleh BMI .
9. Ketetapan mengenai saldo minimum  oleh  BMI  (X 9 )  adalah nasabah  tidak  merasa  keberatan dengan  saldo  minimum  yang harus dimiliki dalam rekening yang ditetapkan oleh BMI.
10. Lokasi  yang  strategis  dan  mudah dijangkau  (X 10 )  adalah  nasabah merasa  bahwa  lokasi  Kantor  BMI strategis dan mudah dijangkau.
11. Lokasi  kantor  yang dekat dengan keramaian  dan  fasilitas  umum (X 11 )  adalah  nasabah  merasa bahwa  kantor  BMI  dekat  dengan keramaian dan fasilitas umum.
12. Distribusi  mesin  ATM  BMI  (X 12 ) adalah  nasabah  merasa  mudah
untuk  menemui  ATM  BMI  karena terdistribusi dengan baik.
13. Brosur  produk  tabungan  BMI menarik(X 13 ) adalah nasabah tertarik saat melihat brosur produk tabungan BMI.
14. Kejelasan informasi yang dituliskan pada  brosur  BMI    (X 14 )  adalah nasabah  mendapatkan  informasi yang  jelas  dari  brosur  produk tabungan BMI.
15. Web produk tabungan BMI menarik  (X 15 )  adalah  nasabah
tertarik saat melihat
Web
mengenai  produk tabungan BMI.
16. Kejelasan informasi yang dituliskan  pada Web BMI  (X 16 ) adalah  nasabah  mendapatkan informasi  yang  jelas  dari Web mengenai  produk  tabungan  BMI secara On-Line .
17. BMI bekerjasama dengan merchant dan memberikan promo untuk nasabah (X 17 ) adalah  nasabah  merasa  tertarik dengan  poromo  yang  diberikan BMI dengan bekerjasama dengan merchant .
18. Keramahan  karyawan  BMI  (X 18 ) adalah nasabah merasa karyawan BMI melakukan pengenalan diri sebelum bertransaksi dengan ramah.
19. Penampilan  karyawan  BMI    (X 19 )
adalah  penampilan  karyawan  / karyawati  BMI  adalah  sopan  dan menarik dimata nasabah.
20. Cara  karyawan  BMI  menjelaskan produk  (X 20 )  adalah  nasabah merasa bahwa karyawan / karyawati BMI menjelaskan mengenai produk
tabungan dengan sabar dan telaten.
21. Ketanggapan  karyawan  BMI  (X 21 ) adalah  nasabah  merasa  bahwa karyawan  BMI  tanggap  akan pertanyaan dan kebutuhan
nasabah.
22. Ketanggapan dan ketelitian karyawan BMI (X 22 ) adalah
nasabah
merasa bahwa
karyawan  BMI  tanggap  dan  teliti terhadap  keluhan  atau  kendala yang dialami oleh nasabah.
23. Kenyamanan dalam ruang tunggu  kantor  BMI  (X 23 )  adalah nasabah  merasa  nyaman  saat berada  dalam  ruang  tunggu kantor BMI.
24. Lahan Parkir kantor BMI yang luas dan nyaman (X 24 ) adalah nasabah  merasa  nyaman  saat memarkir  kendaraannya  karena lahan parkir kantor BMI luas.
25. Penataan  ruangan  kantor  BMI (X 25 ) adalah nasabah merasa tata ruang  kantor  BMI  adalah  rapih dan nyaman.
26. Penampilan  kantor  BMI  yang menarik  (X 26 )  adalah  nasabah tertarik dengan kantor BMI yang di design dengan  uansa  ungu  dan hijau.
27. Proses  saat  pembukaan  rekening
Tabungan BMI (X 27 ) adalah
nasabah  merasakan  kemudahan saat melakukan proses pembukaan  rekening  tabungan BMI. 28. Proses pendaftaran
internet-
banking BMI (X 28 ) adalah nasabah merasa  mudah  saat  melakukan pendaftaran internet-banking .
29. Antrian  saat  menuju customer service  /  teller di  kantor  BMI  (X 29 ) adalah  nasabah  merasa  antrian saat  melakukan  transaksi  di customer service / teller cepat.
30. Proses  transaksi  melalui internet- banking BMI (X 30 ) adalah nasabah merasa  transaksi  melalui internet- banking BMI cepat dan mudah.
31. Kesesuaian produk tabungan BMI dan  kebutuhan  ekonomi    (X 31 )
adalah  nasabah  merasa  bahwa adanya kesesuaian anatara kebutuhan  ekonomi  dengan  fitur dari produk tabungan BMI.
32. Kesesuaian produk tabungan BMI dan tujuan keuangan (X 32 ) adalah nasabah  merasa  bahwa  adanya
kesesuaian anatara tujuan
keuangan  dengan  fitur  dari produk tabungan BMI.
33. Kesesuaian  pemahaman  bank syariah  dengan  BMI  (X 33 )  adalah
nasabah menabung karena merasa adanya kesesuaian antara  BMI  dengan  pemahaman mengenai Bank Syariah
34. Kesesuaian  antara  BMI  dengan ekspektasi  Bank  Syariah  (X 34 ) adalah  nasabah  menabung  di
BMI  karena  merasa  BMI  sesuai dengan  ekspektasi  mengenai Bank Syariah.
35. Kesesuaian  antara  pribadi  yang Islami  dan  BMI  (X 35 )  adalah nasabah  merasa  bahwa  BMI sesuai  dengan  pribadi  mereka yang Islami.
36. Sesuai  dengan  ajaran  agama
Islam (X 36 ) adalah nasabah menabung  di  BMI  karena  merasa sesuai dengan jaran agama Islam.
37. Ada  keluarga  /  kerabat  dekat yang  menjadi  nasabah  (X 37 ) adalah  nasabah  menabung  di BMI  karena  adanya  keluarga  / kerabat dekat yang sudah menjadi nasabah BMI.
38. Keinginan menjalan perilaku hidup yang  Islami  (X 38 )  adalah  nasabah menabung  di  BMI  karena  ingin menjalani  perilaku  hidup  yang Islami.
39. Pengaruh  lingkungan  kerja  / sekolah  /  kuliah  (X 39 )  adalah nasabah menabung di BMI karena pengaruh lingkungan kerja
/ sekolah / kuliah.
40. Terbiasa  akan  lingkungan  yang Islami  (X 40 )  adalah  nasabah menabung  di  BMI  karena  sudah terbiasa dengan lingkungan sekitar yang Islami.
41. Kesesuaian  dengan  strata  sosial (X 41 )  adalah  nasabah  menabung di  BMI  karena  sesuai  dengan strata sosial mereka.
Pratita, et al/Jurnal Ekonomi Syariah Teori dan Terapan Vol.5 No.7 Juli 2018: 522-540; FAKTOR YANG MEMPENGARUHI KEPUTUSAN NASABAH MENABUNG DI BANK MUAMALAT INDONESIA
42. Sesuai  dengan  jabatan  (X 42 ) adalah  nasabah  menabung  di BMI karena merasa sesuai dengan jabatan mereka.
Data penelitian dikumpulkan dengan
menyebar kuesioner dan jawaban  para  responden  akan  diolah dengan  menggunakan  skala  Likert  yang terdiri  dari,  Sangat  Setuju  (skor  4),  Setuju (skor 3), Tidak Setuju (skor 2), Sangat Tidak Setuju (1).

## D. Populasi Sampel
Karakteristik
populasi dalam penelitian  ini  adalah  nasabah  yang menabung di Bank Muamalat Indonesia di Kota  Surabaya.  Karena  populasi  besar dan  keterbatasan  peneliti  maka  peneliti dapat  menggunakan  sampel  yang diambil dari populasi  itu. Untuk itu sampel yang  diambil  dari  populasi  harus  benar- benar  mewakili  (representatif).  Menurut Aaker  (1997:12)  menyarankan  bahwa jumlah  sampel  harus  cukup  besar sehingga  jika  dibagi  dengan  kelompok- kelompok  akan  mempunyai  ukuran sampel minimal 100 atau  lebih.
E. Metode Pengambilan Sampel
Pada penelitian ini, peneliti mendapatkan  responden  dengan  cara menyebar  kuesioner  pada  nasabah produk yang menabung di Bank Muamalat Indonesia - Surabaya.
Penelitian  ini  menggunakan  42 indikator,  dan  dilakukan  kepada  100 responden  yang  merupakan  nasabah aktif  produk  tabungan  Bank  Muamalat
Indonesia.  Menurut  Sampel  penelitian  ini yaitu  nasabah  yang  menabung  di  Bank Muamalat  Indonesia  cabang  Surabaya dan  telah  menjadi  nasabah  lebih  dari  3 bulan terhitung sejak 22 Juli 2016.

## F. Teknik Analisis
Teknik analisis data yang
digunakan adalah analisis faktor
eksploratori  yang  merupakan  suatu  teknik statistik  multivariat  untuk  mengurangi (mereduksi) dan meringkas semua
variabel
terikat dan
saling berketergantungan.  Hubungan  antara satu  indikator  dengan  indikator  yang  lain akan  diuji  untuk  diidentifikasikan  dimensi atau faktornya (Malhotra, 1996).
Model analisis faktor secara umum:
Xi  =  Ai1F1  +  Ai2F2  +  Ai3F3  +  ..  +  AimFm  + ViUi
Dimana:
Xi = standarisasi indikator ke-1 Aij =  standarisasi  koefisien  regresi berganda  indikator  1  pada  faktor
biasa j
F2 = faktor biasa
Vi =  standarisasi  koefisien  regresi  dari indikator 1 pada unik i
Ui = faktor unik untuk indikator 1
m = banyaknya faktor biasa
G. Uji Validitas
Validitas  alat  ukur  yang  digunakan adalah teknik corrected item-total correlation, dengan  cara  mengkorelasi tiap  item  dengan  skor  totalnya.  Kriteria valid  adalah  bila  korelasi  r  >  0.  Jadi
apabila  korelasi  antara  butir  dengan  skor total  <0,3  maka  butir  dalam  instrument tersebut dinyatakan valid
(Sugiyono,2010:126).
Suatu skala pengukuran disebut valid apabila melakukan apa yang seharusnya dilakukan  dan  mengukur  apa  yang seharusnya  diukur  (Kuncoro,  2003:151). Skala  pengukuran  menjadi  tidak  berguna atau bermanfaat apabila skala pengukuran  tidak  valid,  karena  tidak mengukur  apa  yang  seharusnya  diukur atau tidak melakukan apa yang seharusnya dilakukan.
H. Uji Reliabilitas
Pengertian reliabilitas menurut Nazir  (2003:133)  adalah  menyangkut ketepatan  alat  ukur.  Suatu  alat  ukur mempunyai  reliabilitas  tinggi  atau  dapat dipercaya  apabila  alat  ukur  itu  mantap atau  stabil,  dapat  diandalkan  dan  dapat diramalkan. Suatu alat ukur yang mantap tidak  berubah-ubah  pengukurannya  dan dapat  diandalkan  karena  penggunaan alat  ukur  tersebut  berkali-kali  dan menghasilkan  hasil  yang  sama.  Metode cronbach alpha digunakan untuk
memeriksa reabilitas instrument.
Keseluruhan  indikator  dianggap  sudah cukup reliabel bilamana α ≥0,6. Pengujian instrument  penelitian  dilakukan  dengan instrumen  komputer  melalui  program  SPSS release 18.

## I. Analisis Data
pada  penelitian  ini  analisis  faktor yang digunakan bertujuan untuk
mengeksplorasi  indikator-indikator  baru yang  membentuk  suatu  faktor.  Model atau  teknik  analisis  faktor,  menggunakan Principal  Component  Analysis (PCA).  Hasil perhitungan  menurut  Maholtra  (1996:646) terdapat  beberapa  kunci  statistik,  antara lain :
1. Barlett’s  test  of  sphericity ,  yaitu  yang
digunakan untuk menguji
interdependensi antara butir-butir yang menjadi indikator suatu indikator atau  faktor.  Analisis  ini  bermaksud untuk mengetahui indikator yang tidak berkolerasi  satu  dengan  yang  lainnya (colinearity)  dalam  populasi.  Apabila ternyata  terbukti  ada  indikator  yang tidak  berkorelasi  maka  salah  satu  dari indikator tersebut tidak perlu dianalisis.
2. Keiser-Meyer  Olkin (KMO)  measure  of sampling  adequancy,  adalah  angka indeks  untuk  membandingkan  antara besarnya  koefisien  korelasi  observasi dengan  besarnya  koefisien  korelasi parsial. Apabila nilai KMO kecil (kurang dari  0,5)  menunjukkan  bahwa  korelasi antar indikator tidak dapat menjelaskan  indikator  lain  dan  analisis faktor tidak sesuai untuk diterapkan.
Hasil  perhitungan  selengkapnya  adalah sebagai berikut :

## Tabel 1.
Kaiser-Meyer Olkin (KMO) Measure of

## Sampling Adequancy
Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy ,862 Bartlett's Approx. Chi- 3324,275
Test of Sphericity Square Df 666 Sig. ,000
Sumber : Hasil penelitian, 2016 (diolah)
Nilai Keiser-Meyer  Olkin  (KMO) measure of  sampling adequancy hasil perhitungan  adalah  0,862  >  0,5  yang berarti  bahwa  korelasi  antar  indikator dapat  menjelaskan  indikator  lain  dan analisis  faktor  sesuai  untuk  dijadikan alat analisis.
3. Correlation matrix, yaitu matrik korelasi yang  merupakan  hasil  korelasi  antar butir  yang  menunjukkan  koefisien korelasi  (r)  antara  butir  satu  dengan butir  yang  lainnya,  yang  dapat  atau tidak dapat dimasukkan dalam analisis pada  hasil  analisis  faktor  dalam  tabel anti  image correlation . Anti-image correlation merupakan matriks korelasi parsial antar variabel. Diagonal matriks memperlihatkan
pengukuran kecukupan  sampel  untuk  masing- masing  variabel.  Oleh  karena  itu, variabel  yang  memiliki  nilai  diagonal <0,5 harus dibuang karena menandakan  bahwa  data  tidak cukup. Berikut adalah rangkuman hasil nilai anti  image correlation dapat dilihat pada Tabel 2
Tabel 2
Nilai Korelasi Anti image Ketiga
Sumber : Hasil penelitian, 2016 (diolah) Pada  uji anti  image korelasi pertama dan kedua belum mendapatkan seluruh  indikator  bernilai  0,5  sehingga dilakukan  eliminasi  indikator kembali sampai  didapatkan  seluruh  indikator memiliki nilai diatas 0,5.
Hasil  perhitungan  pada  Tabel  3 menunjukkan  nilai  korelasi  tertinggi  pada indikator    ke  34    dengan  nilai  0,930.  Idan nilai korelasi terendah 0,571 pada indikator ke 39.
Tabel 3 Nilai Communalities
Sumber : Hasil Penelitian, 2016 (diolah) 4. Eigenvalue, yaitu
nilai yang
menunjukkan  jumlah  varian-varian yang  berasosiasi  dengan  masing- masing faktor. Faktor yang mempunyai eigenvalue satu,  yang  dimasukkan dalam  model, sedangkan  yang nilainya  kurang  dari  satu  merupakan
faktor  yang  tidak  dimasukkan  dalam model. Apabila eigenvalue lebih besar dari  satu  maka  semakin  representatif faktor tersebut mewakili indikator.
Hasil  penelitian  pada  Tabel  4 menunjukkan  komponen  faktor  yang terbentuk  ada  delapan.  Ini  menunjukkan ada  8  faktor  yang  terbentuk  dari  hasil rotasi  faktor.  Komponen  faktor  berhenti pada nilai eigenvalue sebesar 1,147.
Tabel 4 Nilai Eigenvalue dan % Variance
Explained
Sumber : Hasil Penelitian, 2016 (diolah)
Percentage of variance, yaitu total dari  varians  yang  dapat  dijelaskan  oleh aribut-atribut  dari  masing-masing  faktor sebesar  76,085  %.  Nilai  ini  lebih  dari  50  % sehingga  faktor  yang  terbentuk  dari proses analisis faktor dapat diterima.
Faktor matrix, yaitu faktor yang berisi muatan  faktor  dari  semua  indikator  pada semua faktor yang telah dipilih. Dari faktor matrix  ini  dapat  dilihat  pengaruh  dari indikator terhadap faktor. Hasil perhitungan component  matriks dapat dilihat pada Tabel 5 pada halaman  yang menunjukkan  ada  delapan  faktor  yang terbentuk. Dalam komponen matriks yang dapat diinterpretasikan
apabila mempunyai  nilai loading faktor  lebih  dari 0,5. Pada faktor pertama yang mempunyai nilai lebih dari 0,5 yaitu X 1 , X 2 ,
X 3 , X 5 , X 6, X 7 , X 8 , X 9 , X 13 , X 14, X 15 , X 16 , X 18 , X 19 , X 20, X 21 , X 22 , X 23 , X 26 , X 27, X 28 , X 29 , X 31 , X 32 , X 33, X 34 ,  X 35 ,  X 36 ,  X 38 .  faktor  kedua  yang mempunyai  nilai  lebih  dari  0,5  pada indikator    X 37 ,  X 39 ,  X 40, X 41 ,  X 42 .  Kemudian untuk  faktor  keempat  yang  mempunyai nilai lebih dari 0,5 pada indikator X 15 .

## Tabel 5

## Hasil Perhitingan Komponen Matrik
Sumber : Hasil Penelitian, 2016 (diolah) Tujuan  rotasi  faktor  adalah  agar matriks  faktor  menjadi  lebih  sederhana dan  menyebar  dalam  beberapa  faktor yang  berbeda  sehingga  lebih  mudah diinterpretasikan.  Indikator-indikator  yang termasuk  kedalam  suatu  faktor  harus memiliki loading faktor diatas 0,5 sedangkan  dibawah  0,5  dibuang  atau tidak dimasukkan kedalam  faktor.
Tabel 6

## Hasil perhitungan rotasi faktor
Sumber : Hasil Penelitian, 2016 (diolah)
Hasil
perhitungan
rotasi faktor
menunjukkan ada 8 faktor yang terbentuk.  Dalam  rotasi  faktor    yang dapat  diinterprestasikan  adalah  apabila mempunyai  nilai loading faktor  lebih  dari 0,5.
1. Faktor pertama yang mempunyai nilai lebih dari 0,5 pada indikator  X 8, X 9 , X 18 , X 19, X 20, X 21 , X 22, dan X 23 .
2. Faktor  kedua  yang  mempunyai  nilai lebih  dari  0,5  pada  indikator    X 34 ,  X 35 , X 36 dan X 38.
3. Faktor  ketiga  yang  mempunyai  nilai lebih dari 0,5 pada indikator X 6 , X 7 , X 13,
X 14, X 15 dan X 16.
4. Faktor keempat yang mempunyai nilai lebih  dari  0,5  pada  indikator  X 27, X 28, X 29 , X 30 dan X 31 .
5. Faktor  kelima    yang  mempunyai  nilai lebih dari 0,5 pada indikator X 1, X 2 dan X 3 .
6. Faktor keenam  yang mempunyai nilai lebih dari 0,5 pada indikator X 17, X 37 X 41 dan X 42 .
7. Faktor  ketujuh  yang  mempunyai  nilai lebih  dari  0,5  pada  indikator  X 39 dan X 40 .
8. Faktor  kedelapan  yang  mempunyai nilai  lebih  dari  0,5  pada  indikator  X 25 dan X 26 .
Faktor  pertama yang  mempunyai nilai lebih dari 0,5 pada indikator X 8 , X 9 , X 18 , X 19 , X 20 , X 21 , X 22 , dan X 23 . Nilai loading faktor tertinggi  terletak  pada  indikator    ke-21 (X 21 )  dengan  nilai  loading  0,917.  Indikator tersebut  mengenai  kinerja  Karyawan  BMI yang  menjelaskan  produk  dengan  sabar dan telaten kepada nasabah.
Berdasarkan  indikator    tersebut  maka disebut  atau  dinamai  dengan faktor penyedia layanan.
Faktor  kedua yang  mempunyai  nilai lebih  dari  0,5  pada  indikator  X 34 ,  X 35 ,  X 36 , dan  X 38 .  Nilai  loading  faktor  tertinggi terletak  pada  indikator    ke-34  (X34) dengan  nilai  loading  0,930.  Indikator tersebut  mengenai  kesesuaian  Produk Tabungan  BMI  dengan  ajaran  Agama Islam.  Berdasarkan  indikator    tersebut maka disebut atau dinamai dengan faktor persepsi normatif.
Faktor  ketiga yang  mempunyai  nilai lebih dari 0,5 pada indikator X 6 , X 7 , X 13 , X 14 , X 15 ,  dan  X 16 .  Nilai  loading  faktor  tertinggi terletak  pada  indikator    ke-14  (X14) dengan  nilai  loading  0,920.  Indikator tersebut  mengenai  Biaya  administrasi yang  ditetapkan  BMI  masih  dalam  batas jangkauan nasabah.
Berdasarkan
indikator    tersebut  maka  disebut  atau dinamai dengan
faktor kejelasan informatif.
Faktor  keempat yang  mempunyai nilai  lebih  dari  0,5  pada  indikator  X 28 ,  X 29 , X 30 ,  dan  X 31 .  Nilai  loading  faktor  tertinggi terletak  pada  indikator    ke-28  (X28) dengan  nilai  loading  0,837.  Indikator tersebut  mengenai  proses  pendaftaran internet-banking BMI mudah. Berdasarkan indikator  tersebut  maka  disebut  atau dinamai dengan faktor proses transaksi .
Faktor  kelima yang  mempunyai  nilai lebih dari 0,5 pada indikator X 1 , X 2 . dan X 3 .
Nilai loading faktor tertinggi terletak pada indikator    ke-2  (X2)  dengan  nilai  loading 0,892.  Indikator  tersebut  mengenai  ke- halal-an produk tabungan BMI.
Berdasarkan  indikator  tersebut  maka disebut  atau  dinamai  dengan faktor  nilai syariah produk .
Faktor  keenam yang  mempunyai nilai  lebih  dari  0,5  pada  indikator  X 17 ,  X 37 , X 41 ,  dan  X 42 .  Nilai  loading  faktor  tertinggi terletak  pada  indikator    ke-17  (X17) dengan  nilai  loading  0,815.  Indikator tersebut  mengenai  kesesuaian  produk tabungan  BMI  dengan  jabatan  yang dimiliki  nasabah.  Berdasarkan  indikator tersebut  maka  disebut  atau  dinamai dengan faktor referral .
Faktor ketujuh yang mempunyai nilai lebih  dari  0,5  pada  indikator  X 39 ,  dan  X 40 .
Nilai loading faktor tertinggi terletak pada indikator  ke-40 (X40) dengan nilai loading 0,846. Indikator tersebut mengenai menabung  di  BMI  karena  pengaruh lingkungan  kerja  /  sekolah  /  kampus. Berdasarkan  indikator  tersebut  maka disebut  atau  dinamai  dengan faktor kesesuaian lingkungan .
Faktor  kedelapan yang  mempunyai nilai lebih dari 0,5 pada  indikator X 25 , dan X 26 .  Nilai  loading  faktor  tertinggi  terletak pada  indikator    ke-26  (X26)  dengan  nilai loading 0,892. Indikator tersebut mengenai penampilan  kantor  BMI  yang  menarik perhatian  nasabah  dengan  nuansa  ungu dan  hijau.  Berdasarkan  indikator  tersebut maka disebut atau dinamai dengan faktor layout design kantor.
Tabel 7.
Hasil Uji Validitas dan Reliabilitas Konfirmasi Hasil Analisis Faktor
Sumber : Hasil Penelitian, 2016 (diolah) Berdasarkan  dimensi  baru  yang terbentuk setelah dilakukannya exploratory  factor  analysis maka  indikator pernyataan dalam mendeskripsikan faktor yang  ada  pada  penelitian  seluruhnya reliabel. Hasil perhitungan ternyata menunjukkan  bahwa  semua  indikator reliabel  sehingga  faktor  yang  terbentuk dan  memenuhi  syarat  reliabel  sebagai
faktor yang berpengaruh pada keputusan nasabah  menabung  di  Bank  Muamalat Indonesia  Surabaya  ada  delapan,  yaitu faktor  pelayanan  perbankan,  kesesuaian normatif,  kejelasan  informatif,  Proses,  nilai syariah  produk,  strata  sosial,  kongruensi lingkungan dan infrastruktur kantor.

## IV. PEMBAHASAN

## A. Faktor penyedia layanan
Faktor  pelayanan  bank  dalam penelitian  ini  disusun  oleh  delapan indikator. Faktor pelayanan Bank merupakan  faktor  yang  dipertimbangkan oleh  nasabah  ketika  memilih  suatu perusahaan perbankan untuk menabung. Menurut  Kasmir  (2003:216) Customer Service secara  umum  adalah  setiap kegiatan yang diperuntukan atau ditujukan  untuk  memberikan  kepuasan kepada  nasabah,  melalui  pelayanan yang  dapat  memenuhi  keinginan  dan kebutuhan nasabah. Selain Ratnasari-Aksa dan  Kasmir,  Kotler  (2002;143)  juga menyatakan  bahwa  pelayanan  atau service  adalah  setiap  kegiatan  atau manfaat  yang  dapat  diberikan  suatu pihak  kepada  pihak  lain  nya  yang  pada dasarnya  tidak  berwujud  dan  tidak  pula berakibat pemilikan sesuatu dan produksinya  dapat  atau  tidak  dapat dikaitkan  dengan  suatu  produk  fisik. Dalam  Ekonomi  Islam,  keputusan  akan suatu  pilihan  harus  didasarkan  pada  Al- Qur‟an  atau  hadist.  Pelayanan  jasa  yang baik  dalam  bidang  ekonomi  ini  selaras
dengan ayat Al-Quran Surat Ali Imran ayat 159 :
Artinya: .  Maka  disebabkan  rahmat  dari Allah-lah  kamu  Berlaku  lemah  lembut terhadap mereka. Sekiranya kamu bersikap  keras  lagi  berhati  kasar,  tentulah mereka menjauhkan diri dari sekelilingmu. karena itu ma'afkanlah mereka, mohonkanlah  ampun  bagi  mereka,  dan bermusyawaratlah dengan mereka dalam urusan itu
Berdasarkan  fakta  di  lapangan, nasabah memilih suatu bank berdasarkan pengalaman  mengenai  pelayanan  yang baik  yang  diberikan  oleh  karyawan  BMI. Nasabah BMI yang berasal dari kalangan menengah  merasa  sangat  terbantu dengan adanya pelayanan yang mempermudah  terkait  ketentuan  setoran awal  ringan  dan  saldo  minimum  pada rekening nasabah sehingga para nasabah  yang  masih  awam  mengenai perbankan  syariah  bisa  mendapatkan layanan  jasa  perbankan  syariah  yang sama. Selain
pelayanan
yang mempermudah terkait prosedural mengenai rekening, nasabah juga dibuat senyaman mungkin saat berada di ruang tunggu.  Kenyaman  tersebut  tercipta ketika  nasabah  memasuki  kantor  BMI, para security memberikan salam kemudian menanyakan keperluan nasabah  dan  mempersilahkan  nasabah untuk  ke  ruang  tunggu  dengan  sopan.
Pelayanan Bank disini menjelaskan bagaimana  cara  dari  para  karyawan selaku front-liner  (customer  service,teller dan security) memberikan citra yang baik dan  membuat  nasabah  merasa  nyaman
ketika  bertransaksi  di  kantor  kas  BMI Surabaya.

## B. Faktor persepsi normatif
Faktor  persepsi  dalam  penelitian  ini disusun  berdasarkan  empat  indikator. Indikator  tersebut  adalah  menabung  di BMI  karena  sesuai  dengan pemahaman saya  akan  Bank  Syariah  (x 34 ),  menabung di  BMI  karena  sesuai  dengan ekspektasi saya  akan  Bank  Syariah  (x 35 ),  menabung di  BMI  karena  sesuai  dengan ajaran Agama  Islam (x 36 ),  menabung  di  BMI karena ingin menjalani perilaku dan gaya hidup yang  islami  (x 38 ).  Dari  keempat indikator  itu  memiliki  kesamaan  yaitu keingin  untuk  menjalakan  sesuatu  yang mengarah pada persepsi.
Berdasarkan fakta dilapangan, sebagian besar nasabah BMI memutuskan untuk  menabung  di  BMI  karena  adanya dorongan  kuat  yang  terbentuk  dari norma-norma  yang  ada  dilingkungan sekitar  mereka.  Suatu  individu  atau kalangan  yang  sangat  berpegang  teguh kepada norma kehidupan yang terbentuk dalam  masyarakat  membuat  norma tersebut  menjadi  sebuah  pertimbangan yang  sangat  penting  dan  berpengaruh kepada nasabah secara normatif.
Normatif  disini  lebih  mengarah  ke  norma agama  yang  dibentuk  berdasarkan  nilai- nilai  agama  yang  sudah  ditanamkan sejak  dini  disuatu  lingkungan.  Nasabah BMI merasa bahwa produk tabungan dari BMI  sudah  sesuai  dengan  ajaran  Agama Islam. Selain sesuai dengan ajaran Agama
Islam,  produk  dari  BMI  juga  sudah kepribadian mereka yang islami.
Setiap nasabah pasti memiliki ekspektasi tertentu terhadap suatu produk yang mereka gunakan.  Salah satu alasan mengapa nasabah BMI memilih menabung  di  BMI  karena  merasa  bahwa Produk tabungan dari BMI sudah memenuhi  ekspektasi  mereka  mengenai tabungan bersistem syariah. Nasabah BMI juga  menabung  di  BMI  karena  adanya dorongan  dari  dalam  diri  mereka  untuk menjalani  gaya  hidup  yang  islami, termasuk  salah  satunya  dalam  bidang ekonomi.

## C. Faktor Kejelasan Informatif
Faktor  kejelasan  informatif  dalam penelitian ini dibentuk dari enam indikator. Keenam  indikator  tersebut  cenderung mengarah  kepada  informasi  mengenai produk BMI khususnya tabungan, apa dan bagaimana nasabah mendapatkan informasinya.
Teori Elaboration  Likelihood  Model (ELM)  yang  di  kembangkan    oleh  Petty dan  Cacioppo  (1986)  menjelaskan  dua jalur  proses  kognitif  individu  dalam memikirkan  pesan.  Dua  jalur  tersebut adalah  jalur  sentral  ( central  route )  dan jalur  periferal  ( peripheral  route )  (Griffin,
2004).  Pemrosesan  informasi  atau  pesan melalui  jalur  sentral  ditandai  dengan adanya kecermatan, pemikiran mendalam,  dan  pemrosesan  informasi secara sistematis. Sedangkan pemrosesan informasi  melalui  jalur  periferal  lebih
mengarah  pada  isyarat  jeuristik  seperti sumber  yang  individu  memiliki  motivasi dan  kemampuan  yang  rendah  dalam memproses  informasi.  Dengan  demikian apabila  individu  dalam  menerima  pesan berfokus  pada  isi  pesan  maka  individu tersebut menggunakan jalur sentral dalam memproses  informasi.  Apabila  individu lebih  memperhatikan  daya  tarik  pesan lainnya  seperti  gambar,  humor,  atau penyampai pesan maka individu tersebut menggunakan  jalur  periferal  dalam memproses  informasi  (Petty  &  Cacioppo, 1990).
Berdasarkan  fakta  di  lapangan, sebagian  besar  nasabah  menyatakan bahwa  mereka  merasa  terbantu  dengan adanya  brosur, website dan  layanan informasi lainnya dari
BMI
yang memudahkan
nasabah
untuk mendapatkan informasi. berdasarkan teori  ELM,  nasabah  memproses  informasi tersebut  melalui  jalur  sentral  dimana nasabah  memperhatikan  lebih  kepada  isi dari informasi
tersebut
dan mempertimbangkan cermat dan mendalam.  Informasi  tersebut  mencakup persyaratan,  ketentuan  serta  proses  saat bertransaksi.  Nasabah  juga  menyatakan terbantu dengan adanya informasi mengenai  biaya  administrasi  maupun tingkat  bagi  hasil  yang  diberikan  BMI kepada  nasabah  berdasarkan  jenis tabungan  yang  dipilih  oleh  nasabah, sehingga  nasabah    merasa  nyaman menabung  karena  telah  mengetahui syarat dan ketentuan yang berlaku.

## D. Faktor Proses
Faktor  proses  dalam  penelitian  ini trbentuk  dari  lima  indikator.  Menurut Sumarwan (2011:19), Proses adalah bagaimana  suatu  jasa  disampaikan  dan dikonsumsi  oleh  konsumen.  Ketika  jasa dikonsumsi konsumen, seringkali membutuhkan  proses  yang  harus  diikuti oleh  konsumen  dan  orang-orang  yang terlibat  dalam  memberikan  jasa  kepada konsumen. Berdasarkan fakta di
lapangan, sebagian nasabah BMI merasakan  adanya  kemudahan  dalam melakukan  transaksi  dengan  proses  yang cepat  dan  tidak  berbelit-belit.  Beberapa nasabah  BMI  juga  menyatakan  bahwa sebelum menjadi nasabah di BMI, adanya satu proses dimana pihak bank menanyakan  terlebih  dahulu  apa  yang menjadi kebutuhan ekonomi calon nasabah  dan  menyesuaiakan  kebutuhan calon  nasabah  dengan  produk  yang dimiliki BMI.

## E. Faktor Nilai Syariah Produk
Faktor  Nilai  Syariah  Produk  dalam penelitian  ini terbentuk dari  tiga indikator. Indikator  tersebut  berhubungan  kuat dengan  unsur  syariah  yang  dimiliki  suatu produk tabungan. Menurut fatwa DSN MUI no  2  tahun  2000  tentang  tabungan, menjelaskan  bahwa  tabungan  yang dibenarkan  dalam  syar‟iyah  adalah tabungan  dengan  akad  mudharabah dan  wadiah.  Fatwa  tersebut  juga menjelaskan poin-poin inti yang membedakan tabungan syariah dan non-
syariah  dengan  pertimbangan  dari  ayat dan hadist yang telah ada.  Dalam QS Al-
Baqarah 278
dan Ali-Imron 130,
menjelaskan tentang adanya ajakan dan perintah  untuk  menjauhi  riba,  sebagai berikut
Artinya  : Hai  orang-orang  yang  beriman, bertakwalah kepada Allah dan tinggalkan sisa Riba (yang belum dipungut) jika kamu orang-orang yang beriman.

## Ali-Imron 130
Artinya  : Hai  orang-orang  yang  beriman, janganlah  kamu  memakan  Riba  dengan berlipat  ganda[228]]  dan  bertakwalah kamu  kepada  Allah  supaya  kamu mendapat keberuntungan.
Berdasarkan  fakta  di  lapangan, sebagian  besar  nasabah  BMI  memilih tabungan  di  BMI  karena  mempresepsi adanya  kepastian  kemurnian  syariah dalam  produk  tersebut,  dimana  produk tabungan  tersebut  tidak  memiliki  unsur riba‟  (sistem  berbasis  bunga),  tabungan sesuai  prosedur  syariah  bermuamalah, dan  sejak  awal  akad  sudah  disesuaikan dengan fatwa DSN MUI.

## F. Faktor Referral
Faktor  strata  sosial  dalam  penelitian ini dibentuk dari empat indikator. Menurut Kotler  dalam  Simamora  (2008:8-9),  kelas sosial  adalah  susunan  yang  relatif permanen  dan  teratur  dalam  suatu masyarakat yang
anggotanya mempunyai nilai, minat, dan perilaku yang sama.  Kelas  sosial  tidak  ditentukan  oleh
faktor  tunggal  seperti  pendapatan  tetapi diukur  sebagai  kombinasi  pekerjaan, pendapatan,  pendidikan,  kekayaan,  dan variabel lainnya.
Kelas
sosial memperlihatkan  preferensi  produk  dan merek yang berbeda.
Berdasarkan fakta di lapangan, saat ini  BMI  sedang  bekerja  sama  dengan  PT Citilink Indonesia dan PT Indosat Ooredoo dengan mengadakan promo saat bertransaksi menggunakan Bank
Muamalat  Indonesia.    Perusahaan  yang sedang  maupun  sudah  bekerjasama dengan  BMI  adalah  perusahaan  yang sudah  dikategorikan  kelas  menengah  ke atas  seperti  PT  Telkomsel  dan  PT  Indosat Ooredoo.
Selain  adanya  kerjasama  menarik dengan  pihak merchant ,  pengaruh  dari keluarga  atau  kerabat  yang  sudah terlebih  dahulu  menjadi  nasabah  cukup dipertimbangkan  oleh  nasabah  dengan alasan adanya rasa nyaman dan tenang karena  melakukan  transaksi  dengan saudara atau kerabat di bank yang sama. Sesuai  dengan  pernyataan  dari  Kotler dalam  Simamora  (2008),  latar  belakang pendidikan,  pendapatan,  posisi  jabatan, dan  variabel  lainnya  mampu  mengubah preferensi  nasabah  pada  suatu  produk yang  juga  akan  menjadikan  beberapa produk  terkelas  menjadi  atas,menengah dan bawah.

## G. Faktor Kesesuaian Lingkungan
Faktor  kongruensi  lingkungan  dalam penelitian ini terbentuk dari dua indikator.
Kedua  indikator  tersebut  berhubungan kuat
mengenai lingkungan
yang bertindak  sebagai  faktor  luar  yang mampu mempengaruhi keputusan konsumen  akibat  adanya  interaksi  secara langsung maupun tidak langsung dengan pihak lain.
Kongruensi sendiri memiliki arti keselarasan, sedangkan kongruensi lingkungan  adalah  adanya  keselarasan atau  keseimbangan  dengan  lingkungan. Pengaruh  lingkungan  merupakan  faktor eksternal  yang  mampu  mempengaruhi keputusan  pembelian  atau  konsumsi seseorang.  Faktor  lingkungan  sendiri terbagi  menjadi  beberapa  kelompok dimana  salah  satunya  adalah  kelompok tatap muka ( face-to-face group ).
Kelompok  tatap  muka  sendiri  dibagi  lagi menjadi  tiga  kelompok  yaitu  referensi, keluarga  dan  teman.  Menurut  Kotler, (2003:184),  Kelompok  referensi  adalah kelompok  yang  memberikan  pengaruh langsung  dan  tidak  langsung  terhadap sikap dan perilaku seseorang.
Berdasarkan  fakta  di  lapangan, beberapa  nasabah  BMI  menyatakan bahwa menabung di BMI karena adanya pertimbangan setelah berinteraksi dengan teman atau kerabat dilingkungan kerja/sekolah/kampus  mengenai  produk tabungan di
BMI. Lingkungan
sekolah/kampus/kerja  sendiri  merupakan sarana terjalinnya hubungan antar individu  sehingga  mampu  terbentuk  satu atau  lebih  kelompok.  Kelompok  tersebut
dapat disebut sebagai kelompok referensi.

## H. Faktor Layout Design Kantor
Faktor  infrastruktur  kantor  dalam penelitian ini terbentuk dari dua indikator. Kedua indikator tersebut meliputi lingkungan fisik dari kantor pelayanan BMI. Lingkungan  fisik  adalah  keadaan  atau kondisi  yang  di  dalamnya  juga  termasuk suasana  kantor  yang  merupakan  tempat beroperasinya  jasa  layanan  perbankan. Karakteristik  lingkungan  fisik  merupakan segi  paling  nampak  dalam  kaitannya dengan  situasi.  Yang  dimaksud  dengan situasi  ini  adalah  situasi  dan  kondisi geografi dan lingkungan institusi, dekorasi, ruangan,  suara,  aroma,  cahaya,  cuaca, pelatakan dan layout yang nampak atau lingkungan  yang  penting  sebagai  obyek stimuli (Belk 1974 dalam Assael 1992).
Berdasarkan  fakta  di  lapangan, Nasabah  BMI  menyatakan  bahwa  tata ruang  kantor  yang  rapi  dan  nyaman mampu  menciptakan  suasana  yang menenangkan  membuat  nasabah  lebih merasa  nyaman  saat  bertransaksi  di kantor.  Selain  penataan  ruangan  yang rapi  dan  nyaman,  nasabah  BMI  juga menyadari  adanya  perabot  dan  hiasan ruangan  bernuansa  ungu  dan  hijau. Susanto dan
Wijanarko (2004:17)
menyatakan bahwa merek sering didefinisikan  sebagai  serangkaian  huruf, simbol,  angka,  atau  konfigurasi  warna sebagai  „tanda‟  untuk  membedakan suatu  produk  dengan  produk  lain.  Hal  ini
juga  disebut  sebagai Brand  Mark atau tanda merek dimana sebagian dari merek yang  dapat  mudah  dikenali  namun  tidak dapat  diucapkan,  seperti  lambang, desain huruf atau warna. Warna hijau dan ungu  sudah  menjadi  identitas  BMI,  hal  itu terlihat  dari  penulisan  dan  pewarnaan yang terdapat di logo BMI.

## V. SIMPULAN
1. Faktor yang mempengaruhi keputusan  nasabah  menabung  di Bank  Muamalat  Indonesia  terbentuk sebanyak delapan faktor. Faktor yang terbentuk  dinamai  dengan  faktor penyedia layanan jasa, faktor persepsi,  faktor  kejelasan  informatif, faktor  proses  transaksi,  faktor  nilai syariah  produk,  faktor  referral,  faktor kesesuaian  lingkungan  dan  faktor layout design kantor.
2. Faktor  dengan  nilai loading tertinggi yang  didapat  dari  hasil  perhitungan rotasi faktor adalah indikator X 7 pada faktor  kejelasan  informatif  yaitu mengenai  adanya  informasi  secara jelas yang disediakan Bank Muamalat Indonesia mengenai produk-
produknya.  Hal  ini  menunjukkan bahwa  setiap  indikator  dari  semua faktor  yang  terbentuk  dari  keputusan konsumen secara tidak disadari selalu memperhatikan aspek kejelasan informasi  saat  memilih  menggunakan jasa  keuangan  di  Bank  Muamalat Indonesia yang salah satunya adalah produk tabungan.

## DAFTAR PUSTAKA
Alamsyah,  Halim.  2012, Perkembangan dan Prospek Perbankan Syariah ,
Indonesia. IAEI.
Anshori  Muslich  dan  Sri  Iswati.  2009. Buku Ajar Metodologi Penelitian Kuantitatif. Surabaya : Pusat
Penerbitan  dan  Percetakan  UNAIR (AUP).
Antonio,  Muhammad  Syafii.  2001, Bank Syariah Dari Teori ke Praktek . Gema Insani  Press  bekerja  sama  dengan Yayasan Tazkia Cendekia.
Assael,  Henry.  1998. Consumer  Behavior and  Marketing  Action.  Sixth  Edition .
Massachussets:
Kent
Publishing Company.
Departemen Agama RI. 2011. Al-Qur'an Gitosudarmo,  Indriyo.  2004. Manajemen Pemasaran . Edisi Pertama Cetakan Keenam.BPFE-Yogyakarta.
Kotler,  Philip  dan  AB.  Susanto.2001.
Manajemen Pemasaran Indonesia . Buku 2.Salemba empat. Jakarta.
--------,  John  Bowen  and  James  Makens. 2002. Pemasaran  Perhotelan  dan Kepariwisataan .Edisi  2.  Jakarta:  PT Prenhallindo.
--------.  2004.  Prinsip-prinsip  Pemasaran  Jilid II. Jakarta: Erlangga.
--------,  dan  Kevin  Lane  Keller.  2009. Manajemen  Pemasaran .  Edisi  14. Jakarta: Erlangga.
Malhotra, Naresh K. 2010. Riset pemasaran: Pendekatan Terapan
. Jilid 1. Jakarta: PT. Indeks.
Ratnasari,  Ririn  Tri.  2012. Konsep  Dasar
Syariah
Marketing .Slide kuliah Manajemen  Pemasaran  Syariah. Pertemuan 1.Departemen Ekonomi Islam   Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis Universitas Airlangga.
--------. 2012. Manajemen Pemasaran Islam. Modul  1 .  Surabaya:  Departemen
Ekonomi  Syariah  Fakultas  Ekonomi dan Bisnis Universitas Airlangga.
--------  dan  Nisful  Laila.  2012. Measuring Customer Service Quality Based on
Fatanah Implementation . Proceedings  of  2nd  Global  Islamic Marketing Conference
(GIMC). Abu Dhabi.
Ratnawati, Anny. 2011." Potensi dan Strategi Pengembangan Bank Syariah di Indonesia" ,vol.9, no. 2. Sugiyono.2010. Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif . Bandung: Alfabeta.
Sutisna.2001. Perilaku  Konsumen  dan
Komunikasi  Pemasaran .  Bandung:
PT. Remaja Rosdakarya.