## Journal of Economics and Business Aseanomics (JEBA)
Jurnal home page: http//www.jurnalakademikjeba.yarsi.ac.id

## VARIABEL YANG MEMPENGARUHI MINAT MASYARAKAT PESANTREN MENGGUNAKAN PRODUK PERBANKAN SYARIAH DI DAERAH ISTIMEWA YOGYAKARTA
Achmad Fauzi Email: uzi@amikom.ac.id AMIKOM Yogyakarta

## Abstract
Received: 3 Juni 2017 Final Acepted: 15 Juni 2017 Published Online: 31 Juli 2017

## Keywords:
Planned Behavior Theory, Knowledge, Religious Commitment, Islamic Boarding School, Structural Equation Model
Corresponding Authors:
* Achmad Fauzi This  study  aims  to analysis the  empirical  facts  that
Knowledge,  Attitudes,  Subjective  Norms,  Behavior  Control, and  Religious  Commitment  influence  on  Community  Interest and Community Behavior of Islamic Boarding School in using shariah  banking  products  in  Special  Region  of  Yogyakarta. Data  analysis  method  used  to  test  the  hypothesis  in  this research  is  Structural  Equation  Modeling  (SEM),  using Analysis  of  Moment  Structure  (AMOS  version  20.0).  The sample  used  is  250  using  purposive  sampling  method.  The results  showed  that  the  variables  of  Knowledge,  Behavioral Control, Subjective Norms and Religious Commitment have a significant  effect  on  people's  interest.  While  the  attitude variable  did  not  significantly  influence  the  interest  of  the boarding  community.  Variable  Interest  Society  significantly influence the behavior of boarding communities.
Copyright JEBA 2017., All rights reserved

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  untuk menganalisis fakta  empiris,  bahwa  Pengetahuan,  Sikap,  Norma Subjektif, Kendali Perilaku, dan Komitmen Beragama berpengaruh terhadap Minat Masyarakat dan Perilaku Masyarakat Pondok pesantren dalam menggunakan produk perbankan syariah di Daerah Istimewa  Yogyakarta. Metode  analisis  data  yang  digunakan  untuk  pengujian  hipotesis  dalam penelitian  ini  adalah  Structural  Equation  Modeling  (SEM),  menggunakan  Analysis  of Moment Structure  (AMOS  version  20.0).  Sampel  yang  digunakan  sebanyak  250  dengan  menggunakan metode purposive sampling. Hasil penelitian menunjukkan bahwa variabel Pengetahuan, Kendali Perilaku,  Norma  Subjektif  dan  Komitmen  Beragama  berpengaruh  signifikan terhadap  minat masyarakat.  Sedangkan  variable  Sikap  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  masyarakat pondok  pesantren.  Variable  Minat  Masyarakat  berpengaruh  signifikan  terhadap  perilaku masyarakat pondok pesantren.
Kata  Kunci  : Therory  Planned  Behaviour ,  Pengetahuan,  Komitmen  Beragama,  Pesantren, Structural Equation Model

## PENDAHULUAN
Pondok pesantren merupakan masyarakat berpendidikan yang aktif dalam lembaga pendidikan  Islam  dan  sekaligus  mewakili  kelompok  agamis. Masyarakat  pondok pesantren  tentunya  pernah  mendengar  tentang  perbankan syariah maupun  non syariah,
Achmad Fauzi, Variabel yang Mempengaruhi Minat Masyarakat .......................................... 1 - 25
bahkan menggunakan jasa layanan perbankan tersebut sebagai kepentingan organisasi atau kepentingan  pribadi.  Penggunaan  jasa  pelayanan  pada  bank  untuk  mempermudahkan melakukan  transaksi  atau  untuk  menjaga  keamanan  keuangan. Bank syariahmengalami perkembangan yang cukup pesat di Indonesia khususnya di Daerah Istimewa Yogyakarta. Menurut Bagian Perencanaan dan Data Setditjen Pendidikan Islam Departemen Agama R.I tahun  2015,  jumlah  pondok  pesantren  sebanyak  294,  yang  meliputi:  kabupaten  Kulon Progo sebanyak 45 pondok pesantren; Bantul sebanyak 78 antara lain : Pondok Pesantren Al  Lukmaniyya, Pondok  Pesantren  Al  Miftah  Munahar, Pondok  Pesantren  Anshorullah, Pondok Pesantren Darus Solihat dan lain lain.
Masyarakat memutuskan  untuk menggunakan  produk  perbankan syariah salah satunya dari religious commitment yang dimiliki oleh masyarakat.Sikap, Norma Subyektif dan  Kontrol  Perilaku  yang  dirasakan  secara  bersama-sama  juga  memiliki  pengaruh terhadap  Niat  menjadi  nasabah syariah,  yang  berarti  niat  untuk  menjadi  nasabah  bank syariah secara  nyata  dipengaruhi  oleh  variabel  Sikap,  Norma  subjektif,  dan  Kontrol keperilakuan  yang  dirasakan  oleh  konsumen.  Pengaruh  sikap,  norma  subyektif  ataupun kontrol  perilaku yang  dirasakan  tidak  tergantung  oleh  tinggi  rendahnya  pengetahuan produk, yang berarti pula meskipun seseorang atau dalam hal ini pelaku bisnis mengetahui banyak  tentang  perbankan syariah  dan  sistem  yang  digunakan  tidak  menjamin  bahwa mereka mau menjadi nasabah bank syariah , (Sartika et.al, 2011; Nurtantiono,2012).
Minat  masyarakat  untuk  mengadopsi  sistem  keuangan Islam  dalam  menjalankan suatu  usaha dipengaruhi  faktor  sikap.  Faktor-faktor  yang  mempengaruhi  sikap  tersebut adalah kesadaran dan pengetahuan, kewajiban agama, manfaat biaya, dukungan bisnis, dan reputasi.  (Jaffar  dan  Musa, 2013).Selain  itu  faktor  pengetahuan  juga  merupakan  faktor yang  dapat  mempengaruhi  sikap  masyarakat  menggunakan  produk  perbankan syariah . Faktor  pengetahuan  tersebut  tidak  saja memberikan  pengaruh  secara  langsung  kepada faktor  sikap,  namun  juga  dapat  memberikan  pengaruh  secara langsung  terhadap  faktor minat. (Wahyuni et.al. , 2014; Jaffar dan Musa, 2013)
Faktor-faktor yang mempengaruhi minat masyarakat pada perbankan syariah tidak saja berdasarkan faktor sikap masyarakat, namun juga berdasarkan faktor eksternal. Dana Pihak  Ketiga  (DPK)  merupakan  gambaran minat masyarakat  menggunakan  perbankan syariah.  Dana  DPK  perbankan syariah tersebut  dipengaruhi  oleh  variabel  jumlah  bagi hasil, variabel jumlah kantor layanan, variabel Produk Domestik Bruto (PDB), dan variabel
Achmad Fauzi, Variabel yang Mempengaruhi Minat Masyarakat .......................................... 1 - 25
inflasi  secara  simultan.  Secara  parsial  hanya  variabel  jumlah  bagi  hasil  yang mempengaruhi  DPK  bank syariah sedangkan  variabel  jumlah  kantor  layanan,  variabel PDB dan variabel inflasi tidak berpengaruh signifikan terhadap Bank Umum Syariah /BUS. (Wulandari dan Aisjah, 2014)
Hasil  penelitian  dengan  data  kuantitatif  untuk  mengetahui  faktor-faktor  yang mempengaruhi minat masyarakat menggunakan produk perbankan syariah yang dilakukan oleh  Wulandari  dan  Aisjah  (2014)  tersebut  belum  menunjukkan  faktor-faktor  yang mempengaruhi minat masyarakat secara riil. Sementara penelitian mengenai faktor-faktor yang  mempengaruhi minat masyarakat  pada  perbankan syariah dengan  menggunakan variabel sikap, norma subkejtif, control perilaku, dan variabel-variabel atau faktor-faktor lain  yang  bersifat  kualitatif,  memberikan  hasil  sesuai  dengan  kenyataan  di  lingkungan masyarakat.
Ajzen  (2005) melakukan  prediksi  minat  atau  niat,  dimana  tindakan  individu merupakan realisasi niat individu yang bersangkutan. Niat ini dipengaruhi oleh beberapa faktor  yaitu  sikap  pada  tindakan  dan  norma  subyektif  yang  menyangkut  persepsi seseorang,  apakah  orang  lain  yang  diangggap  penting  akan  mempengaruhi  perilakunya serta  persepsi  individu  terhadap  kontrol  yang  dapat  dilakukannya  yang  bersumber  pada keyakinannya terhadap kontrol tersebut.
Hasil  riset  terdahulu  mengenai  minat  masyarakat  pada  penggunaan  perbankan syariah bukan saja dari variabel sikap, norma subjektif, dan kontrol perilaku, tetapi juga religious commitment memiliki pengaruh terhadap minat masyarakat menggunakan produk perbankan syariah. (Sartika et.al , 2011).
Moral  obligation atau religious  commitment pada  penelitian  Jaffar  dan  Musa (2013)  digambarkan  sebagai  variabel religious  obligation .  Variabel religious  obligation tersebut merupakan salah satu faktor yang mempengaruhi sikap selain faktor pengetahuan. Faktor religious  obligation hanya  memiliki  pengaruh  secara  langsung  kepada  sikap  dan pengaruh tidak langsung kepada variabel intensi. (Jaffar dan Musa,2013)
Faktor-faktor  yang  mempengaruhi minat masyarakat  menggunakan  produk perbankan syariah ada yang secara langsung dan tidak langsung salah satunya faktor yang berkaitan  dengan religious atau  keagamaan.  Faktor religious tersebut  dapat  berupa religious  commitment , moral  obligation ,  maupun religious  obligation terdapat  dalam masyarakat pesantren. Selain faktor tersebut, faktor lain yang dapat mempengaruhi minat
Achmad Fauzi, Variabel yang Mempengaruhi Minat Masyarakat .......................................... 1 - 25
masyarakat walaupun tidak secara langsung adalah faktor pengetahuan ( knowledge ). Tanpa ada pengetahuan masyarakat mengenai produk perbankan syariah, maka sikap masyarakat yang  terbentuk  akan  mempengaruhi minat masyarakat  menggunakan  produk  perbankan syariah. (Wahyuni, et.al , 2014; Jaffar dan Musa,2013).

## Pertanyaan Penelitian
Pertanyaan penelitian yang diajukan yaitu  :
1) Apakah Pengetahuan berpengaruh terhadap MinatMasyarakat Pesantren menggunakan produk perbankan syariah di Daerah Istimewa Yogyakarta?
2) Apakah Sikap berpengaruh terhadap MinatMasyarakat Pesantren menggunakan produk perbankan syariah di Daerah Istimewa Yogyakarta?
3) Apakah Norma  Subyektif berpengaruh  terhadapMinatMasyarakat  Pesantren menggunakan produk perbankan syariah di Daerah Istimewa Yogyakarta?
4) Apakah kendali Perilaku berpengaruhterhadap MinatMasyarakat  Pesantren menggunakan produk perbankan syariah di Daerah Istimewa Yogyakarta?
5) Apakah Komitmen  Beragama berpengaruhterhadap MinatMasyarakat  Pesantren menggunakan produk perbankan syariah di Daerah Istimewa Yogyakarta?
6) Apakah Minat Menggunakan Produk Perbankan Syariah berpengaruh secara langsung terhadap Perilaku Masyarakat  Pesantrenmenggunakan produk  perbankan syariahdi Daerah Istimewa Yogyakarta?

## KAJIAN TEORI

## Peran Pesantren dalam Ekonomi Islam
Abdullah dkk (2008) menyatakan ada dua paradigma dominan yang menghinggapi pandangan  kalangan  keluarga  pesantren. Pertama ,  adalah  paradigma  pesantren  sebagai lembaga  keulamaan. Kedua ,  paradigma  pesantren  sebagai  pusat  pengembangan masyarakat.  Oleh  karena  itu  usaha-usaha  pendekatan  untuk  mengembangkan  pesantren sebagai  pusat  pengembangan  masyarakat  mulai  saat  itu  diidentifikasikan  terdapat  tiga pendekatan utama: (1) pendekatan pembaharuan pengajaran oleh beberapa pesantren yang berkembang secara tidak teratur dan tanpa koordinasi dan hanya dikenal dan diikuti secara terbatas.  Usaha  ini  dilakukan  oleh  para  kyai  pesantren  itu  sendiri  dan  kebanyakan  kyai
Achmad Fauzi, Variabel yang Mempengaruhi Minat Masyarakat .......................................... 1 - 25
yang  telah  bersentuhan  dengan  pendidikan  modern  (2)  pendekatan  yang  dilakukan  oleh Pemerintah,  khususnya  Departemen  Agama  melalui  paket-paket  program  bantuan;  (3) pendekatan  yang  berasal  dari  prakarsa  organisasi  swasta  yang  mengembangkan  ilmu pengetahuan dengan melakukan kerjasama yang erat dengan pesantren progresif tertentu. Seperti usaha  yang dilakukan LP3ES diikuti P3M yang melakukan usaha pendampingan bagi pesantren pesantren tertentu dalam rangka mengembangkan pesantren sebagai pusat pengembangan masyarakat.
Usaha ekonomi di pesantren modern memang sengaja diprogram sehingga apapun yang ditawarkan akan diterima dengan baik. Setidaknya ada empat macam kemungkinan pola usaha ekonomi dilingkungan pesantren. Pertama, usaha ekonomi yang berpusat pada kyai  sebagai  orang  yang  paling  bertanggung  jawab  dalam  mengembangkan  pesantren. Kedua  usaha  ekonomi  pesantren  untuk  memperkuat  biaya  operasional  pesantren,  Ketiga usaha ekonomi untuk santri dengan memberi ketrampilan dan kemampuan bagi santri agar kelak ketrampilan itu dapat dimanfaatkan selepas keluar dari pesantren. Keempat, Usaha ekonomi  bagi  para  alumni  santri.  Pengurus  pesantren  dengan  melibatkan  alumni  santri menggalang  sebuah  usaha  tertentu  dengan  tujuan  menggagas  suatu  usaha  produktif  bagi alumni (Abdullah dkk., 2008).

## Perbankan Syariah
“Sistem non bunga bank syariah dalamistilah ekonomi diartikan dengan pembagi laba,  secara  definisi  diartikan  sebagai  distribusi beberapa  bagian  darilaba  pada  para pegawai suatu perusahaan” (Muhammad, 2001; Perwataatmaja dan Syafi’i, 1992).
Konsep syariah telah menyediakan berbagai akad yang berbeda untuk mencukupi kebeutuhan para pemilik dan pengguna dana dalam berbagai bentuknya. Akad-akad dasar dalam  konsep  syariah  meliputi;  pembiayaan  cost-plus  ( murabahah ),  profit- sharing( mudarabah ),  persewaan  ( ijarah ),  persekutuan  ( musharakah ),  dan  penjualan dengan pesanan ( bay' salam ). Akad-akad tersebut merupakan bangunan dasar yang dapat dikembangkan  secara  lebih  kompleks  dalam  perbankan  syariah  (Chapra dan  Ahmed, 2002:30).
1) Akad yang populer di dalam perbankan Islam adalah jual-beli mark-up atau penjualan cost-plus . Metode yang paling terkenal dalam cara pembiayaan ini adalah murabahah , salam, dan istishna . Murabahah (juga disebut bay’ mu’ajjal ) merujuk pada penjualan
Achmad Fauzi, Variabel yang Mempengaruhi Minat Masyarakat .......................................... 1 - 25
dimana  penjual  membeli  barang-barang  yang  diinginkan  pembeli  dan  menjualnya pada  harga  lebih  tinggi  yang  sudah  disepakati,  pembayaran  ditetapkan  pada  waktu tertentu, baik dalam bentuk cicilan atau tunai.
2) Akad  Persewaan  ( ijarah ).  Ijarah  dapat  digunakan  untuk  pembiayaan  sarana transportasi, mesin, peralatan, dan pesawat terbang. Format ijarah dengan perpindahan kepemilikan kepada penyewa dengan membayar jumlah tertentu dari sisa angsurang juga diizinkan (sewa beli).
3) Akad Profit-Sharing ( mudarabah ). Mudharabah merujuk pada kesepakatan antara dua atau  lebih  orang  dimana  satu  atau  lebih  dari  mereka  menyediakan  pembiayaan, sedangkan  yang  lainnya  menyediakan  manajemen.  Tujuannya  adalah untuk melakukan  perdagangan,  industri  atau  jasa  dengan  tujuan  mencari  keuntungan. Keuntungan  bisa  dibagi  antara  penyandang  dana  dan  manajemen  sesuai  dengan proporsi  yang  disepakati.  Tetapi,  kerugian  hanya  ditanggung  oleh  penyandang  dana sesuai dengan bagian mereka dari keseluruhan modal. Kerugian manajer adalah tidak mendapatkan  keuntungan  atas  kerjanya.  Akad  ini  merupakan  bentuk  mekanisme investasi di mana bank mengelola kumpulan dana ( pool of funds ). Modal oleh bank kemudian  diinvestasikan  dalam  berbagai aktivitas  usaha.  Para  nasabah  deposan berbagi resiko dan laba sesuai proporsi investasi masingmasing.
4) Partisipasi modal ( musyarakah ). Musyarakah juga merupakan kesepakatan antara dua atau  lebih  orang.  Tetapi,  tidak  seperti  mudharabah,  semua  pihak  memberikan kontribusi keuangan maupun kewirausahaan dan manajemen, mesti tidak harus sama rata. Bagian keuntungan mereka bisa sesuai dengan kesepakatan tetapi kerugian harus ditanggung sesuai dengan proporsi modal mereka. Akad ini sama dengan mekanisme usaha  patungan  klasik.  Kedua  usahawan  dan  investor  berkontribusi  modal  (asset, keahlian  teknis  dan  managerial,  modal  kerja,)  sesuai  dengan  kesepakatan. Mereka menyepakati untuk berbagi return juga resiko bisnis sesuai dengan proporsi yang telah disepakati tersebut.

## Theory of Planned Behavior
Berdasarkan Theory  of  Planed  Behavior ,  intensi  merupakan  fungsi  dari  tiga determinan,  yang  satu  yang  bersifat  personal,  kedua  merefleksikan  pengaruh  sosial  dan ketiga berhubungan dengan masalah kontrol (Ajzen, 2005). Berikut ini adalah penjabaran
Achmad Fauzi, Variabel yang Mempengaruhi Minat Masyarakat .......................................... 1 - 25
dari  variabel  utama  dari Theory  of  Planned  Behavior yang  terdiri  dari:  intensi ,  attitude toward behavior, subjective norms , dan perceived behavioral control.
Ada tiga determinan yang menentukan intensi yakni sikap terhadap objek ( attitude toward  behavior ),  norma  subjektif  ( subjective  norms )  dan  perilaku  yang  dirasakan ( perceived behavioral  control ).  Secara  umum,  jika  seseorang  memiliki  sikap  positif terhadap suatu objek,mendapatkan dukungan lingkungan untuk melakukan suatu tindakan tertentu, dan ia merasa bahwa tidak ada hambatan untuk melaksanakannya, maka intensi- nya  akan  kuat.  Dengan  demikian,  kemungkinan  orang  tersebut  untuk  berperilaku  sangat tinggi.

## Pengetahuan Konsumen
Pengetahuan  adalah  merupakan  hasil  tahu  manusia,  ini  terjadi  setelah  seseorang melakukan  penginderaan  terhadap  sesuatu  objek  tertentu.  Penginderaan  terjadi  melalui pancaindra  manusia,  yakni  indra  penglihatan,  pendenganran  penciuman,  rasa  dan  raba. Sebagaimana besar pengetahuan manusia diperoleh melaluli mata dan telinga, karena dari pengalaman  peneliti  terbukti  bahwa  perilaku  yang  didasari  oleh  pengetahuan. (Notoatmodjo, 2007).
Sumarwan  (2004)  “Pengetahuan  konsumen  akan  mempengaruhi  keputusan pembelian. Ketika konsumen memiliki pengetahuan yang lebih banyak, maka ia akan lebih baik dalam mengambil keputusan, ia  akan lebih efisien dan lebih tepat  dalam mengolah informasi dan mampu mere call informasi yang lebih baik”.
Pembagian pengetahuan yang lebih aplikatif untuk pemasaran. Untuk kepentingan pemasaran,  diperlukan  pembagian  pengetahuan  yang  kebih  tepat.  Engel,  Blackwell  dan Miniard membagi pengetahuan konsumen ke dalam tiga macam (1) pengetahuan produk, (2) pengetahuan pembelian, (3) pengetahuan  pemakaian (Sumarwan, 2004).

## Komitmen Beragama
Salah  satu  kenyataan  yang terjadi  dalam  sepanjang  perjalanan  sejarah  umat manusia  adalah  fenomena  religiusitas (Religiosity) .  Untuk  menerangkan  fenomena  ini secara  ilmiah,  bermunculan  beberapa  konsep  religiusitas.  Salah  satu  konsep  yang  akhir- akhir  ini  banyak  dianut  ahli  Psikologi dan  Sosiologi  adalah  konsep  religiusitas  rumusan Glock dan Stark (1965).
Achmad Fauzi, Variabel yang Mempengaruhi Minat Masyarakat .......................................... 1 - 25
Ada lima macam dimensi religiusitas yaitu; dimensi keyakinan, dimensi eribadatan atau praktek agama, dimensi penghayatan, dimensi pengamalan, dan dimensi pengetahuan agama (Ancok, 1995).
1) Dimensi  keyakinan berisi  pengharapan  dimana  orang  religius  berpegang  teguh  pada pandangan  teologis  tertentu  dan  mengakui  kebenaran  doktrin  tersebut.  Setiap  agama mempertahankan seperangkat kepercayaan dimana para penganut diharapkan akan taat. Walaupun  demikian,  isi  dan  ruang  lingkup  keyakinan  itu  bervariasi  tidak  hanya diantara agama, tetapi sering kali juga diantara tradisi-tradisi dalam agama yang sama.
2) Dimensi  praktik  agama mencakup  perilaku  pemujaan,  ketaatan,  dan  hal-hal  yang dilakukan  orang  untuk  menunjukkan  komitmen  terhadap  agama  yang  dianutnya. Praktek keagamaan ini terdiri atas dua kelas penting, yaitu:
a. Ritual . Mengacu kepada seperangkat ritus, tindakan keagamaan formal dan praktek suci  yang  semua  mengharapkan  para  pemeluk  melaksanakan.  Dalam Kristen sebagian  dari  pengharapan  ritual  itu  diwujudkan  dalam  kebaktian  di  gereja, persekutuan suci, baptis, perkawinan dan semacamnya.
b. Ketaatan. Ketaatan  dan  ritual  bagaikan  ikan  dengan  air,  meski  ada  perbedaan penting. Apabila aspek ritual dari komitmen sangat formal dan khas publik, semua agama  yang  dikenal  juga  mempunyai  perangkat  tindakan  persembahan  dan kontemplasi personal yang relatif spontan, informal, dan khas pribadi. Ketaatan di lingkungan penganut Kristen diungkapkan melalui sembahyang pribadi, membaca Injil dan barangkali menyanyi hymne bersama-sama.
3) Dimensi  pengalaman. Dimensi  ini  berisikan  dan  memperhatikan  fakta  bahwa  semua agama  mengandung  pengharapan  tertentu,  meski  tidak  tepat  jika  dikatakan  bahwa seseorang yang beragama dengan baik pada suatu waktu akan mencapai pengetahuan subyektif  dan  langsung  mengenai  kenyataan  terakhir  (kenyataan  terakhir  bahwa seseorang yang beragama dengan baik akan mencapai suatu kontak dengan kekuatan supernatural).  Seperti  telah  dikemukakan,  dimensi  ini  berkaitan  dengan  pengalaman, perasaan,  persepsi,  dan  sensasi  yang  dialami  seseorang  atau  didefinisikan  oleh  suatu kelompok  keagamaan  yang  melihat  komunikasi,  walaupun  kecil,  dalam  suatu  esensi ketuhanan, yaitu dengan Tuhan, kenyataan terakhir, dengan otoritas transendental.
4) Dimensi pengetahuan agama. Dimensi ini mengacu kepada harapan bahwa orang yang beragama  paling  tidak  memiliki  sejumlah  minimal  pengetahuan  mengenai  dasar
Achmad Fauzi, Variabel yang Mempengaruhi Minat Masyarakat .......................................... 1 - 25
keyakinan,  ritus,  kitab  suci  dan  tradisi.  Dimensi  pengetahuan  dan  keyakinan  jelas berkaitan satu sama lain, karena pengetahuan mengenai suatu keyakinan adalah syarat bagi  penerimanya.  Walaupun  demikian,  keyakinan  tidak  perlu  diikuti  oleh  syarat pengetahuan, juga semua pengetahuan agama tidak selalu bersandar pada keyakinan.
Lebih  jauh,  seseorang  dapat  berkeyakinan  kuat  tanpa  benar-benar  memahami agamanya, atau kepercayaan bisa kuat atas dasar pengetahuan yang amat sedikit.
5) Dimensi pengamalan atau konsekuensi . Konsekuensi komitmen agama berlainan dari keempat  dimensi  yang  sudah  dibicarakan  di  atas.  Dimensi  ini  mengacu  pada identifikasi  akibat  keyakinan  keagamaan,  praktik,  pengalaman,  dan  pengetahuan seseorang dari hari ke hari. Istilah “kerja” dalam pengertian teologis digunakan di sini. Walaupun  agama  banyak  menggariskan  bagaimana  pemeluknya  seharusnya  berpikir dan  bertindak  dalam  kehidupan  sehari-hari,  tidak  sepenuhnya  jelas  sebatas  mana konsekuensi  agama  merupakan  bagian  dari  komitmen  keagamaan  atau  semata-mata berasal dari agama (Ancok, 1995).

## Penelitian Terdahulu dan Perbedaan dengan Penelitian yang diajukan
Bank  Indonesia  dan  IPB  (2004)  dalam  penelitiannya  yang  berjudul  potensi, preferensi  dan  Perilaku  Masyarkat  terhadap  bank  syariah  di  Kalimantan  Selatan  dengan menggunakan  metode  survey  dan  logit  menyimpulkan Variabel-variabel  yang mempengaruhi  keputusan  masyarakat  untuk  mengadopsi  bank  syariah  di  Kalimantan Selatan  adalah  jenis  pekerjaan,  pertimbangan  profesionalisme  dan  aksesibilitas  bank, tingkat  pengetahuan  tentang  bank  syariah,  posisi  tokok  keagamaan,  persepsi  terhadap bunga  yang  bertentangan  dengan  agama,  kesan  positif  terhadap  bank  syariah  dan keberadaan bank syariah. Sementara keputusan masyarakat untuk terus mengadopsi bank syariah  dipengaruhi  oleh  variabel  variabel  tingkat  pendidikan,  pendidikan  formal  bisnis, keterbukaan  terhadap informasi,  pertimbangan  kemapanan  dan  asesibilitas  bank, pengetahuan  terhadap  bank  syariah,  dan  status  nasabah  bank  syariah  saja.  Sedangkan keputusan masyarakat untuk ingin mengadopsi bank syariah dipengaruhi variabel-variabel: pendidikan  non  formal  baik  keagamaan  maupun  bisnis,  jenis  pekerjaan  pengusahadan karyawan,  keterbukaan  terhadap  informasi,  pengetahuan  terhadap  bank  syariah,  kesan terhadap bank syariah, persetujuan terhadap prinsip syariah dan status responden (nasabah bank konvensional dan non nasabah bank).
Achmad Fauzi, Variabel yang Mempengaruhi Minat Masyarakat .......................................... 1 - 25
Penelitian Noor dan Sanrego (2007) dengan judul Preferensi Masyarakat Pesantren Terhadap Bank Syariah (Studi Kasus DKI Jakarta) dengan menggunakan metode Regresi logistik (Logit). Hasil penelitian menyatakan bahwa secara umum faktor pengetahuan dan akses berpengaruh positif terhadap preferensi masyarakat dalam memilih serta menabung di perbankan Syariah di DKI Jakarta, sebaliknya fasilitas dan profesionalitas berpengaruh negatif.
Aiyub  (2007),  Analisis  Perilaku  Masyarakat  Terhadap  Keinginan  Menabung  Dan Memperoleh  Pembiayaan  Pada  Bank  Syariah  Di  Nanggroe  Aceh  Darussalam.  Penelitian ini  dilakukan  di  Nanggroe  Aceh  Darussalam,  untuk  wilayah  sampel  Utara/Timur  dipilih Kabupaten Aceh Utara dan Lhokseumawe. Wilayah  yang dekat dengan ibukota Provinsi NAD dipilih  Kabupaten  Aceh  Besar.  Untuk  wilayah  tengah  (pegunungan)  dipilih Kabupaten  Aceh  Tengah  dan  Kabupaten  Bener  Meriah.  Dan  wilayah  kepulauan  dipilih Kabupaten  Sabang.  Untuk  mengetahui  preferensi  dan  perilaku  masyarakat  terhadap perbankan  Islam  digunakan  metode  skoring  dan  untuk  memperoleh  gambaran  tentang hubungan antar variabel digunakan Logistic Regression. Dari hasil pembahasan terhadap potensi,  preferensi,  sikap  dan  perilaku  masyarakat  terhadap  Bank  Syariah  di  Nanggroe Aceh  Darussalam  dapat  disimpulkan  karakteristik  dan  perilaku  kelompok  masyarakat  di wilayah penelitian dimana sikap masyarakat terhadap sistem dan produk perbankan syariah menunjukkan bahwa sebagian besar masyarakat tidak mengetahui tentang sistem maupun produk perbankkan syariah, sehingga keadaan ini memberikan nilai potensi yang kurang terhadap  pengembangan  Bank  Syariah.  Namun  demikian  keinginan  menabung  dan memperoleh pembiayaan sangat tinggi sekali. Potensi nilai sosial, terutama potensi agama terlihat  bahwa  hampir  semua  daerah  memiki  potensi  yang  tinggi,  sementara  itu  respon masyarakat terhadap hal-hal yang baru, terlihat Kabupaten Aceh Utara, Lhokseumawe dan Kota  Sabang  memiliki  tingkat  responsif  yang  tinggi.  Sedangkan  Kabupaten  Aceh  Barat termasuk  dalam  katagori  yang  rendah  dan  Kabupaten  Aceh  Tengah,  Bener  Meriah  dan Aceh  Besar  tergolong  dalam  katagori  yang  sedang.  Pemetaan  terhadap  keinginan menabung  dan  memperoleh  pembiayaan  pada  Bank  Syariah  terlihat  bahwa  keseluruhan kabupaten dan kota memiliki nilai potensial yang tinggi (diatas 85%) dan  yang tertinggi adalah  Kabupaten  Aceh  Barat  (98%),  Aceh  Besar  (97%),  Bener  Meriah  (96%), Lhokseumawe (95%), Aceh Utara (94%), Aceh Tengah (86%) dan Sabang (84%).
Achmad Fauzi, Variabel yang Mempengaruhi Minat Masyarakat .......................................... 1 - 25
Rahmawaty  (2014),  Pengaruh  Persepsi  Tentang  Bank  Syari’ah  Terhadap  Minat Menggunakan  Produk  Di BNI Syari’ah  Semarang. Tujuan  penelitian  ini  adalah  menguji secara  empiris:  pengaruh  persepsi  tentang  bunga  bank  terhadap  minat  menggunakan produk  di  BNI  syariah  Semarang;  pengaruh  persepsi  tentang  sistem  bagi  hasil  terhadap minat  menggunakan  produk  di  BNI  syariah  Semarang;  dan  pengaruh  persepsi  tentang produk  bank  syariah  terhadap  minat  menggunakan  produkdi  BNI  syariah Semarang.Penelitian ini merupakan jenis penelitian survey, Terdapat empat variabel dalam penelitian  ini,  yaitu  persepsi  tentang bunga  bank,  persepsi  tentang  sistem  bagi  hasil, persepsi  tentang  produk  bank  syariah  dan  minat  menggunakan  produk  bank  syariah. Pengujian yang dilakukan terhadap hipotesis, menghasilkan beberapa kesimpulan sebagai berikut: (1) persepsi tentang bunga bank berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap minat  menggunakan  produk  bank  syariah;  (2)  persepsi  tentang  sistem  bagi  hasil berpengaruh  secara  positif  dan  signifikan  terhadap  minat  menggunakan  produk  bank syariah;  (3)  persepsi  tentang  produk  bank  syariah  tidak  berpengaruh  terhadap  minat menggunakan produk bank syariah.
Junaidi (2015) dengan judul riset Persepsi Masyarakat Untuk Memilih dan Tidak Memilih Bank Syariah (Studi Kota Palopo), Populasi pada penelitian ini adalah masyarakat Kota  Palopo  yang  berpotensi  menjadi  nasabah  bank  syariah.  Hasil  Penelitian  ini menyimpulkan  kebanyakan  responden  menilai  indikator  variabel  Religiusitas  sangat menarik (Mean 5,75). Hal ini menunjukkan bahwa Bank Syariah berpihak kepada umat, Bank Syariah sesuai syariat Islam, Mekanisme Bank Syariah sesuai syariah, Bank Syariah tidak  menggunakan  prinsip  bunga,  dan  Penyaluran  dana  untuk  kegiatan  yang  halal  dan menguntungkan. Religius adalah keadaan dimana dalam diri seseorang dalam merasakan dan mengakui adanya kekuatan tertinggi yang menaungi kehidupan manusia dengan cara melaksanakan semua perintah Tuhan dan meninggalkan seluruh larangannya, sehingga hal ini akan membawa ketenangan dan ketentraman diri. Religius merupakan salah satu faktor yang tidak mempengaruhi masyarakat muslim untuk tidak memilih bank syariah. Menurut analisis data yang tidak signifikan sehingga tidak mempengaruhi masyarakat muslim untuk tidak  memilih  bank  syariah  dan  secara  negatif  berarti  semakin  tinggi  tingkat  relijiusitas masyarakat  muslim  maka  akan  cenderung  untuk  memilih  bank  syariah,  begitu  pula sebaliknya.
Achmad Fauzi, Variabel yang Mempengaruhi Minat Masyarakat .......................................... 1 - 25
Khairuddin,  Rohmadi,  dan  Nurbaiti  (2016)  dengan  judul  riset    Analisis  Faktor Penentu  Keputusan  Nasabah    Dalam  Memilih  Jasa  Perbankan  Syariah    Dan  Perbankan Konvensional Di Kota Bengkulu. Daerah penelitian ini meliputi beberapa wilayah di kota Bengkulu, dengan kriteria bahwa pada masing-masing wilayah tersebut beroperasi kedua tipe  bank  (bank  konvensional  dan  bank  syariah).  Hasil  analisa  data  diatas  memberikan kesimpulan bahwa faktor internal lebih dominan dibanding faktor eksternal bagi konsumen di dalam memilih jenis  bank (konvensional atau syariah). Hal ini dapat  diartikan bahwa faktor-faktor  tersebut  mengindikasikan  bahwa  perilaku  konsumen  dalam  memutuskan untuk  menggunakan  suatu  produk  perbankan lebih  didominasi  oleh internal  locus  of control (pengendalian  dari  dalam).  Internal  faktor  tersebut  muncul  dari  kesadaran ( awareness )  konsumen  terhadap  produk  yang  dikomunikasikan  dan  pada  tingkat  yang lebih  tinggi,  dan  selanjutnya awareness tersebut  akan memperkuat  keyakinan  ( belief ) konsumen.  Namun  demikian,  faktor  internal  yang  mempengaruhi  konsumen  untuk memilih  bank  syariah  atau  bank  konvensional  relatif  berbeda.  Pada  konsumen  yang memilih  bank  syariah,  faktor  internal  yang  sangat  mempengaruhi  keputusan  konsumen untuk memilih bank tersebut adalah; (1) persepsi, (2) biaya dan manfaat, dan (3) agama. Sementara itu, faktor internal yang mempengaruhi keputusan memilih bank konvensional terdiri dari; (1) motivasi rasional, (2) biaya dan manfaat, dan (3) gaya hidup.
Saputra  Dan  Gani  (2016)  dengan  judul  riset  analisis  pengaruh  pendidikan  dan faktor sosial terhadap pengetahuan masyarakat tentang bank syariah (studi kasus di dusun pandean  pundung  wukirsari  imogiri  bantul.  Metode  yang  digunakan  regresi  linear berganda,  kesimpulan  riset hasil  penelitian  ini  adalah  bahwa  semua  variabel  independen berpengaruh  signifikan  terhadap  pengetahuan  masyarakat  (Y).  Dari  hasil  uji  t  hanya pendidikan  (X1)  yang  berpengaruh  signifikan  terhadap  pengetahuan  masyarakat  (Y), sedangkan variabel  independen  faktor  sosial  (X2)  bernilai  positif  dan  tidak  berpengaruh signifikan  terhadap  pengetahuan  masyarakat  (Y).  Dari  hasil  uji  F  diperoleh  kesimpulan bahwa  variabel  pendidikan  (X1)  dan  faktor  sosial  (X2)  secara  serentak  berpengaruh signifikan terhadap pengetahuan masyarakat (Y), yang ditunjukkan oleh nilai signifikasi F sebesar 0,016 pada α sebesar 0,05.
Achmad Fauzi, Variabel yang Mempengaruhi Minat Masyarakat .......................................... 1 - 25

## Model Penelitian

## Hipotesis Penelitian
H 11 :  Pengetahuan  berpengaruh  terhadap  Minat  Masyarakat  Pesantren Menggunakan Produk Perbankan Syariah.
H 12 :  Sikap  berpengaruh  terhadap  Minat  Masyarakat  Pesantren  Menggunakan  Produk Perbankan Syariah
H 13 : Norma subyektif berpengaruh terhadap Minat Masyarakat Pesantren  Menggunakan Produk Perbankan Syariah
H 14 : Kendali  perilaku  berpengaruh  terhadap  Minat  Masyarakat  Pesantren Menggunakan Produk Perbankan Syariah.
Pengetahuan (X1) X11 X12 X13 X21 X22 X23 X31 X32 X33 X41 X42 X51 X52 X53 X54 X55 Sikap (X2) Norma Subjektif (X3) Kendali Perilaku (X4) Komitmen Beragama (X5) Minat (Z) Perilaku (Y) Z1 Z2 Z3 Y1 Y2 Y3 Y4 Y5
Achmad Fauzi, Variabel yang Mempengaruhi Minat Masyarakat .......................................... 1 - 25
H 15 :  Komitmen  beragama  berpengaruh  terhadap  Minat  Masyarakat Pesantren Menggunakan Produk Perbankan Syariah
H 16 :  Minat  masyarakat  berpengaruh  terhadap  perilaku  masyarakat  Pesantren Menggunakan Produk Perbankan Syariah

## METODE PENELITIAN
Penelitian ini  termasuk eksplanatory yaitu  suatu  model  studi  untuk  mencari  dan menjelaskan  hubungan  kausal  antar  variabel  melalui  pengujian  hipotesis  yang menggunakan pendekatan kuantitatif dan akan dianalisis secara analisis kualitatif dan kasyf dengan maksud agar lebih bisa memberikan penjelasan hubungan kausalitas antar variabel melalui pengujian hipotesis dan analisis variabel-variabel penelitian tersebut. Melakukan pengujian  pengaruh  antar  variabel  yang  berkaitan pengetahuan,  sikap,  norma  subyektif, kendali perilaku, komitmen beragam terhadap minat masyarakat, dan perilaku masyarakat.
Data  diperoleh  dengan    menggunakan  instrumen  kuesioner  sebagai  alat  untuk mengumpulkan data primer.

## Sampel
Sampel penelitian adalah kyai, ustadz, ustadzah dan pengelola pondok pesantren di Daerah  Istimewa  Yogyakarta  yang  dapat  menjawab  pertanyaan  yang  berkaitan  dengan pengetahuan, sikap, norma subyektif, kendali perilaku, komitmen beragam terhadap minat masyarakat, dan perilaku masyarakat. Jumlah sampel sebanyak 250 responden.
Teknik  pengambilan  sampel  yang  digunakan  adalah metode purposive  sampling . Kriteria  yang  digunakan  dapat  berdasarkan  pertimbangan (judgment) tertentu  atau  jatah (quota). Kriteria yang digunakan adalah pertimbangan (judgment).

## Analisis Data
Metode analisis data yang digunakan untuk pengujian hipotesis dalam penelitian ini adalah Structural Equation Modeling (SEM), menggunakan Analysis of Moment Structure (AMOS  version 20.0).  SEM  menjadi  salah  satu  dari  metode  statistik  multivariat  yang paling  noneksperimen  dan  juga  menjadi  alat  yang  sangat  efektif  dalam  eksplorasi  data (Bentler, P. M., 1995).
Achmad Fauzi, Variabel yang Mempengaruhi Minat Masyarakat .......................................... 1 - 25

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Analisis Structural Equation Model (SEM) secara Full Model yang dimaksudkan untuk  menguji  model  dan  hipotesis  yang  dikembangkan.  Pengujian  model  dalam Structural  Equation  Model dilakukan  dengan  dua  pengujian,  yaitu  uji  kesesuaian  model dan uji signifikansi kausalitas melalui uji koefisien regresi (Gambar 1):
Gambar 1.0 Hasil Uji Structural Equation Model Full Model
Hasil dari regression weight (Tabel 1) sebagai berikut.
Tabel 1. Hasil Pengujian Kelayakan Model
Goodness of Fit Indeks
Cut of Value Hasil Analisis Evaluasi Model X 2 - Chi-square 178.485 160.938 Marginal Probability  0.05 0.238 Fit RMSEA  0.08 0.019 Fit PNFI >.50 0.682 Fit PCFI >.50 0.707 Fit CMIND/DF  2.00 1.080 Fit TLI  0.95 0.996 Fit CFI  0.95 0.997 Fit
Sumber: data primer yang diolah, 2017
Achmad Fauzi, Variabel yang Mempengaruhi Minat Masyarakat .......................................... 1 - 25
Hasil  pengujian  full  model menunjukkan  bahwa  model  dapat  dikategorikan memenuhi  kriteria  fit, sebab lebih  dari  sebagian  kriteria  adalah  terpenuhi  dengan  baik. Untuk kriteria GFI masih dalam kategori yang marginal. Hasil perhitungan uji chi–square pada full model memperoleh nilai chi–square sebesar 160.938 berada di bawah chi–square tabel  untuk  derajat  kebebasan  149    pada  tingkat  signifikan  5  %  sebesar 178.485.  Nilai probabilitas  sebesar  0.238  maka  model  ini  dikatakan goodness  of  fit . Nilai Root  Mean Square Error of Approximation (RMSEA) kurang dari 0,08 sebesar 0.019 mengindikasikan indeks yang baik untuk menerima kesesuaian sebuah model. Nilai Parsimonious normal fit index (PNFI) dan Parsimonious goodness of fit index (PGFI) lebih dari 0.50 sebesar 0.682 dan  0.707  mengisyaratkan  model  yang  diuji  memiliki  kesesuaian  yang  baik.  Nilai CMIND/DF sebesar 1.080 relatif kurang dari 2,0 mengindikasi dari acceptabel fit antara model  dan  data  baik.  Sedangkan  nilai Tucker  Lewis  Index  (TLI) dan Comparative  Fit Index (CFI) sebesar 0.996 dan 0.997 diatas 0,95 mengindikasikan model memiliki tingkat kesesuaian yang baik.
Kriteria observed (indikator)  Pengetahuan,  Sikap,  Norma  Subjektif,  Kendali Perilaku  dan  Komitmen,  Minat  Masyarakatdan  Perilaku  Masyarakat  dinyatakan  valid. Namun ada  tiga  indikator yang  di  drop  yaitu  X53,  Z2,  dan  Y3. Untuk  indikator  yang lainnya  mempunyai  nilai  loading  diatas  0,5  sehingga  sisa  indikatornya  tidak  ada  yang didrop (dibuang).
Tabel 2. Hasil Regression Weights Analisis Struktural Equation Modeling
Estimate S.E. C.R. P Label Minat  - pengetahuan .283 .059 4.751 *** Minat  - Sikap .071 .071 .997 .319 Minat  - Norma .772 .078 9.964 *** Minat  - Kendali .289 .094 3.061 .002 Minat  - Komitmen .194 .063 3.063 .002 Perilaku  - Minat .843 .057 14.716 *** X13  - pengetahuan 1.000 X12  - pengetahuan 1.629 .117 13.959 *** X11  - pengetahuan 1.507 .111 13.542 *** X23  - Sikap 1.000 X22  - Sikap 1.126 .067 16.707 *** X21  - Sikap .998 .065 15.295 *** X33  - Norma 1.000 X32  - Norma 1.175 .092 12.816 *** X31  - Norma 1.121 .091 12.288 *** X42  - Kendali 1.000 X41  - Kendali 1.464 .434 3.374 ***
Achmad Fauzi, Variabel yang Mempengaruhi Minat Masyarakat .......................................... 1 - 25
X55  - Komitmen 1.000 X54  - Komitmen .924 .048 19.459 *** X52  - Komitmen 1.000 .061 16.503 *** X51  - Komitmen .906 .058 15.753 *** Z3  - Minat 1.000 Y1  - Perilaku 1.000 Y2  - Perilaku 1.161 .068 17.107 *** Y4  - Perilaku 1.108 .059 18.771 *** Y5  - Perilaku 1.122 .065 17.248 *** Z1  - Minat .928 .055 16.764 *** Sumber: data primer yang diolah, 2017

## Evaluasi Kriteria Goodness of Fit
Evaluasi goodness of fit dimaksudkan untuk menilai seberapa baik model penelitian yang  dikembangkan.  Pada  tahapan  ini  kesesuaian  model  penelitian  dievaluasi  tingkat goodness of fit , namun yang perlu dilakukan sebelumnya adalah mengevaluasi data yang digunakan agar dapat memenuhi kriteria yang disyaratkan oleh SEM.

## Evaluasi Univariate Outlier
Pengujian  ada  tidaknya univariate  outlier dilakukan  dengan  menganalisis  nilai Zscore, Apabila  terdapat  nilai Zscore yang  lebih  besar  ±  3,0  maka  akan  dikategorikan sebagai outlier .
Tabel 3. Statistik Deskripsi Zscore Minimum Maximum Mean Std. Deviation Pengetahuan 2.73 3.11 2.8604 .21864 X11 -0.53566 X12 -0.61806 X13 1.15372 Sikap 4.04 4.32 4.1665 .14183 X21 1.08112 X22 -0.18929 X23 -0.89183 Norma 3.39 3.46 3.4294 .03440 X31 0.21822 X32 0.87287 X33 -1.09109 Kendali 2.50 3.36 2.9302 .61474 X41 0.70711 X42 -0.70711 Komitmen 4.54 4.70 4.6216 .07115 X51 1.13956 X52 -0.94963
Achmad Fauzi, Variabel yang Mempengaruhi Minat Masyarakat .......................................... 1 - 25
P-ISSN 2527-7499 E-ISSN  2528-3634 X53 0.31654 X54 0.63309 X55 -1.13956 Minat 3.29 3.58 3.4565 .14682 Z1 0.29658 Z2 -1.11474 Z3 0.81816 Perilaku 3.59 3.73 3.6486 .05461 Y1 -0.74231 Y2 0.08248 Y3 -0.98974 Y4 0.08248 Y5 1.56709

## Valid N (listwise)
Sumber: data primer yang diolah 2017
Hasil pengolahan data (Tabel 3) ada tidaknya outlier dapat ditunjukkan bahwa data terjadi  problem outlier  univariate .  Pembuktiannya  adalah  ditandai  dengan  nilai Z  score diatas 3 atau  berada pada rentang 3 sampai dengan 4.

## Uji Normalitas Data
Asumsi  normalitas  data  harus  dipenuhi  agar  data  dapat  diolah  lebih  lanjut  untuk pemodelan  SEM.  Pengujian  normalitas  secara univariate ini  adalah  dengan  mengamati nilai skewness data yang digunakan, apabila nilai CR pada skewness data berada di antara rentang antara ±2,58 pada tingkat signifikansi 0.01, maka data penelitian yang digunakan dapat dikatakan normal.
Tabel 4. Normalitas Data Variable min max skew c.r. kurtosis c.r. Y5 1.000 5.000 -.655 -3.986 -.012 -.037 Y4 1.000 5.000 -.381 -2.318 -.337 -1.026 Y2 1.000 5.000 -.415 -2.526 -.582 -1.769 Y1 1.000 5.000 -.316 -1.923 -.334 -1.016 Z1 1.000 5.000 -.412 -2.509 -.245 -.746 Z2 1.000 5.000 -.169 -1.030 -.712 -2.165 Z3 1.000 5.000 -.394 -2.395 -.149 -.453 X51 1.000 5.000 -3.054 -18.579 10.612 32.276 X52 1.000 5.000 -2.123 -12.916 5.549 16.877 X53 1.000 5.000 -2.519 -15.320 8.188 24.904 X54 1.000 5.000 -2.636 -16.036 9.520 28.954 X55 1.000 5.000 -1.939 -11.797 4.806 14.618 X41 1.000 6.000 -.377 -2.295 -.251 -.762 X42 1.000 5.000 .581 3.534 -.461 -1.401 X31 1.000 5.000 -.478 -2.906 -.367 -1.118 X32 1.000 5.000 -.501 -3.045 -.467 -1.419 X33 1.000 5.000 -.257 -1.560 -.890 -2.705
Achmad Fauzi, Variabel yang Mempengaruhi Minat Masyarakat .......................................... 1 - 25
P-ISSN 2527-7499 E-ISSN  2528-3634 X21 1.000 5.000 -1.485 -9.032 3.822 11.623 X22 1.000 5.000 -.914 -5.558 1.664 5.062 X23 1.000 5.000 -.787 -4.787 1.096 3.333 X11 1.000 5.000 -.037 -.223 -.794 -2.415 X12 1.000 5.000 .081 .494 -.692 -2.106 X13 1.000 5.000 -.068 -.414 -.266 -.808 Multivariate 103.763 22.795
Sumber: data primer yang diolah 2017
Berdasarkan Tabel 4 terlihat bahwa terdapat nilai CR yang berada diantara ±2,58. Dari  nilai  CR Skewness  Value semua  indikator  menunjukan  distribusi  normal  karena nilanya di bawah 2, 58.

## Evaluasi atas Multikolinearitas dan Singularitas
Uji  ini  digunakan  untuk  menguji  normalitas  data  dengan determinan  of  sample covariance matrix , yaitu dengan melihat apakah terdapat multikolineritas dan singularitas dalam sebuah kombinasi variabel.
Condition number = 41,639

## Eigenvalues
3,474 ,391 ,329 ,232 ,206 ,190 ,172 ,159 ,138 ,129 ,123 ,116 ,106 ,101 ,095 ,089 ,083 Determinant of sample covariance matrix = 0,000
Hasil  tersebut  menunjukkan  bahwa  nilai  determinan  matriks  kovarians  sampel adalah  nol.  Sehingga  dapat  dikatakan  bahwa  data  penelitian  yang  digunakan  terdapat multikolineritas dan singularitas.

## Uji Kesesuaian
Pengujian  kesesuaian  model  penelitian  digunakan  untuk  menguji  seberapa  baik tingkat goodness of fit dari model penelitian. Berdasarkan hasil diketahui dari kriteria yang ada  berada pada  kondisi  baik ( fit ). Hasil  ini  maka  secara  keseluruhan  model  penelitian memiliki tingkat goodness of fit yang baik dan cocok untuk menguji hipotesis

## Interpretasi dan Modifikasi Model
Model  yang  baik  memiliki Standardized  Residual  Covariance yang  kecil.  Angka ±2,58 merupakan batas nilai standardized residual yang diperkenankan.
Achmad Fauzi, Variabel yang Mempengaruhi Minat Masyarakat .......................................... 1 - 25

## Uji Reliabilitas Dan Variance Extract
Tabel 5. Uji Reliability dan Variance Extract
LOADI NG LOADIN G² 1- ERROR (ΣLOADIN G)² (ΣLOADIN G²)² RELIABEL. VAR.EXT PENGETAHUAN X11 0.898 0.806 0.193 6.538 4.915 0.893 0.862 X12 0.961 0.923 0.076 X13 0.698 0.487 0.512 Jumlah 2.557 2.217 0.782 LOADI NG LOADIN G² 1- ERROR (ΣLOADIN G)² (ΣLOADIN G²)² RELIABEL. VAR.EXT SIKAP X21 0.846 0.715 0.284 6.827 5.210 0.904 0.878 X22 0.937 0.877 0.122 X23 0.830 0.688 0.311 Jumlah 2.613 2.282 0.717 LOADI NG LOADIN G² 1- ERROR (ΣLOADIN G)² (ΣLOADIN G²)² RELIABEL. VAR.EXT NORMA SUBJEKTIF X31 0.873 0.762 0.237 5.837 3.852 0.849 0.787 X32 0.843 0.710 0.289 X33 0.700 0.490 0.510 Jumlah 2.416 1.962 1.037 LOADI NG LOADIN G² 1- ERROR (ΣLOADIN G)² (ΣLOADIN G²)² RELIABEL. VAR.EXT KENDALI X41 0.801 0.641 0.358 2.365 1.403 0.743 0.632 X42 0.737 0.543 0.456 Jumlah 1.538 1.184 0.815 LOADI NG LOADIN G² 1- ERROR (ΣLOADIN G)² (ΣLOADIN G²)² RELIABE L. VAR.EXT KOMITMEN X51 0.817 0.667 0.332 11.874 8.849 0.920 0.896 X52 0.835 0.697 0.302 X53 0.918 0.842 0.157 X54 0.876 0.767 0.232 Jumlah 3.446 2.974 1.025 LOADI NG LOADIN G² 1- ERROR (ΣLOADIN G)² (ΣLOADIN G²)² RELIABE L. VAR.EXT MINAT MASYARAKAT Z1 0.833 0.693 0.306 2.979 2.224 0.854 0.813 Z3 0.893 0.797 0.202
Achmad Fauzi, Variabel yang Mempengaruhi Minat Masyarakat .......................................... 1 - 25
P-ISSN 2527-7499 E-ISSN  2528-3634 Jumlah 1.726 1.491 0.508 LOADI NG LOADIN G² 1- ERROR (ΣLOADIN G)² (ΣLOADIN G²)² RELIABE L. VAR.EXT PERILAKU MASYARAKAT Y1 0.841 0.707 0.292 12.418 9.659 0.932 0.915 Y2 0.883 0.779 0.220 Y4 0.922 0.850 0.149 Y5 0.878 0.770 0.229 Jumlah 3.524 3.107 0.892

## Sumber : data primer yang diolah, 2017
Dari Tabel 5 tampak  bahwa  tidak  terdapat  nilai  reliabilitas  yang  lebih  kecil  dari 0,70.  Begitu  pula  pada  uji variance  extract juga  tidak  ditemukan  nilai  yang  berada  di bawah 0,50. Hasil pengujian ini menunjukkan semua indikator–indikator ( observed) pada konstruk  (Pengetahuan,  Sikap,  Norma  Subjektif,  Kendali  Perilaku,  Komitmen,  Minat Masyarakat  dan  Perilaku  Masyarakat)  yang  dipakai  sebagai observed  variabel bagi konstruk  atau  variabel  latennya  mampu  menjelaskan  konstruk  atau  variabel  laten  yang dibentuknya.

## Pengujian Hipotesis
Pengujian  hipotesis  ini  didasarkan  atas  pengolahan  data  penelitian  dengan menggunakan analisis SEM, dengan cara menganalisis nilai regresi yang ditampilkan pada Tabel ( Regression Weights Analisis Structural Equation Modeling ). Pengujian hipotesis ini adalah dengan menganalisis nilai Critical Ratio (CR) dan nilai Probability (P) hasil olah data, dibandingkan dengan batasan statistik yang disyaratkan, yaitu diatas 1,96 untuk nilai CR dan di bawah 0,05 untuk nilai P (probabilitas). Apabila hasil olah data menunjukkan nilai  yang  memenuhi  syarat  tersebut, maka  hipotesis  penelitian  yang  diajukan  dapat diterima.

## 1. Uji Hipotesis 1
Hipotesis 1 Pengetahuan berpengaruh terhadap minat masyarakat. Berdasarkan dari pengolahan  data  diketahui  bahwa  nilai  CR  pada  pengaruh  antara  pengetahuan terhadap minat masyarakat pada pondok pesantren di daerah istimewa Yogyakarta pada tabel hasil regression weights analisis struktural equation modeling adalah sebesar 4.751 nilai P sebesar 0.000, Variable pengetahuan berpengaruh signifikan terhadap minat masyarakat.
Achmad Fauzi, Variabel yang Mempengaruhi Minat Masyarakat .......................................... 1 - 25

## 2. Uji Hipotesis 2
Hipotesis  2 Sikap  berpengaruh  terhadap  minat  masyarakat.  Berdasarkan  dari pengolahan  data  diketahui  bahwa  nilai  CR  pada  pengaruh  antara  sikap  terhadap minat masyarakat pada pondok pesantren di daerah istimewa Yogyakarta pada tabel hasil regression weights analisis struktural equation modeling adalah sebesar 0.997 dan  nilai  P  sebesar  0.319. Variable  sikap  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap minat masyarakat pondok pesantren.

## 3. Uji Hipotesis 3
Hipotesis 3 Norma subjektif berpengaruh terhadap minat masyarakat. Berdasarkan dari  pengolahan  data  diketahui  bahwa  nilai  CR  pada  pengaruh  antara  norma subjektif  terhadap  minat  masyarakat  pada  pondok  pesantren  di  daerah  istimewa Yogyakarta  pada  tabel hasil regression  weights analisis struktural  equation modeling adalah sebesar 9.964 dan nilai P sebesar 0.000. Variable norma subjektif berpengaruh signifikan terhadap minat masyarakat pondok pesantren.

## 4. Uji Hipotesis 4
Hipotesis 4 Kendali perilaku berpengaruh terhadap minat masyarakat. Berdasarkan dari  pengolahan  data  diketahui bahwa  nilai  CR  pada  pengaruh  antara  kendali perilaku  terhadap  minat  masyarakat  pada  pondok  pesantren  di  daerah  istimewa Yogyakarta  pada  tabel hasil regression  weights analisis struktural  equation modeling adalah sebesar 3.061 dan nilai P sebesar 0.002. Variabel kendali perilaku berpengaruh signifikan terhadap minat masyarakat.

## 5. Uji Hipotesis 5
Hipotesis 5 Komitmen berpengaruh terhadap minat masyarakat. Berdasarkan dari pengolahan  data  diketahui  bahwa  nilai  CR  pada  pengaruh  antara  komitmen terhadap minat masyarakat pada pondok pesantren di daerah istimewa Yogyakarta pada  tabel hasil regression  weights analisis struktural  equation  modeling adalah sebesar  3.063  nilai  P  sebesar  0.002. Variabel  komitmen  berpengaruh  signifikan terhadap minat masyarakat.

## 6. Uji Hipotesis 6
Hipotesis  6  pada Minat masyarakat  berpengaruh  terhadap Perilaku  masyarakat. Berdasarkan dari pengolahan data diketahui bahwa nilai CR pada pengaruh antara minat masyarakat terhadap perilaku masyarakat pada pondok pesantren di daerah
Achmad Fauzi, Variabel yang Mempengaruhi Minat Masyarakat .......................................... 1 - 25
istimewa  Yogyakarta  pada  tabel hasil regression  weights analisis struktural equation  modeling adalah  sebesar  14.716  nilai  P  sebesar  0.000. Variable  minat masyarakat  berpengaruh  signifikan  terhadap  perilaku  masyarakat  pondok pesantren.
Tabel 6. Kesimpulan Hipotesis Hipotesis Nilai CR dan P Hasil uji H1 Pengetahuan mempengaruhi Minat Masyarakat CR = 4.751 P    = 0.000 Diterima H2 Sikap mempengaruhi Minat Masyarakat CR = 0.997 P    = 0.319 Ditolak H3 Norma Subjektif mempengaruhi Minat Masyarakat CR = 9.964 P    = 0.000 Diterima H4 Kendali Perilaku mempengaruhi Minat Masyarakat CR = 3.061 P    = 0.002 Diterima H5 Komitmen mempengaruhi Minat Masyarakat CR = 3.063 P    = 0.002 Diterima H6 Minat Masyarakat mempengaruhi Perilaku Masyarakat CR = 14.716 P    = 0.000 Diterima

## Sumber: data primer yang diolah 2017
Masyarakat  pondok  pesantren  sebagaian  besar  mengetahui  dan  paham  akan penggunaan produk syariah, yang dapat menghindari mereka dengan adanya praktek riba dalam dunia perbankan saat ini.
Berdasarkan  hasil  analisis  kualitatif  maka,  dapat  ditarik  suatu  kesimpulan  bahwa masyarakat  pondok  pesantren  sebagaian  besar  mengetahui  dan  paham  akan  penggunaan produk syariah, yang dapat menghindari mereka dengan adanya praktek riba dalam dunia perbankan  saat  ini. Hasil  temuan  riset  ini  sejalan  dengan  survey  yang  dilakukan  Bank Indonesia  (2004)  bahwa  secara  umum  masyarakat  mengetahui  tentang  keberadaan  bank syariah . Hasil yang sama juga diungkap dalam penelitian Noor dan Sanrego (2007), begitu juga dengan penelitian Saputra Dan Gani (2016).

## SIMPULAN
Variabel pengetahuan berpengaruh signifikan terhadap minat Masyarakat Pesantren menggunakan  produk  perbankan syariah. Variabel  sikap  tidak  berpengaruh  signifikan terhadap minat. Variabel norma subjektif berpengaruh signifikan terhadap minat. Variabel kendali  perilaku  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat Masyarakat  Pesantren Variabel komitmen  beragama  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat Masyarakat.  Variabel  minat masyarakat berpengaruh signifikan terhadap perilaku Masyarakat minat Pesantren
Achmad Fauzi, Variabel yang Mempengaruhi Minat Masyarakat .......................................... 1 - 25

## DAFTAR PUSTAKA
Abdullah, Irwan. 2008. Agama, Pendidikan Islam, dan Tanggung Jawab sosial Pesantren. Yogyakarta: Pustaka Pelajar
Aiyub. 2007. Analisis  Perilaku  Masyarakat  Terhadap  Keinginan  Menabung  Dan Memperoleh  Pembiayaan  Pada  Bank  Syariah  Di Nanggroe  Aceh  Darussalam, Jurnal E-Mabis FE-Unimal, Volume 8, Nomor 1, Januari 2007
Ajzen,  I. 2005. Attitudes,  Personality,  and  Behavior ,  Edisi  kedua,  New  York:  Open University Press.
Ancok, Djamaludin . 1995. Psikologi Islami. Yogyakarta: Pustaka Pelajar. Bank Indonesia dan IPB. 2004. potensi, preferensi dan Perilaku Masyarkat terhadap bank syariah di Kalimantan Selatan, www.bi.go.id.
Bentler,  P.M,  1995, EQS  Structural  Equations  Program  Manual ,  Encino,  CA  : Multivariate Software
Capra,  M.  Umer dan Ahmed,  Habib,  “Corporate  Governance  in  Islamic  Financial Institutions.” Occasional  Paper No.  6, (Islamic  Research  and  Training Institute/Islamic Development Bank, Jeddah (2002).
Glock, C and R, Stark. 1965. Religion and Society in Social Tension. USA: Rand McNally And Company.
Jaffar,  M.  A. dan Musa,  R.  2013,  Determinants  of  Attitude  Towards  Islamic  Financing Among  Halal-Certified  Micro  and  SMEs  :  A  Proposed  Conceptual  Framework, International Journal of Education and Research, 1 (8) .
Junaidi. 2015. Persepsi  Masyarakat  Untuk  Memilih  Dan  Tidak  Memilih  Bank  Syariah (Studi  Kota  Palopo), Jurnal  Fokus  Bisnis, Volume  14,  No  02,  bulan  Desember 2015
Khairuddin, Rohmadi, dan Nurbaiti (2016),  Analisis Faktor Penentu Keputusan Nasabah Dalam  Memilih  Jasa  Perbankan  Syariah    Dan  Perbankan  Konvensional  Di  Kota Bengkulu, Jurnal Manhaj , Vol. 4, Nomor 3, September – Desember 2016
Muhammad Daud Ali., 2000, Pendidikan Agama Islam, Jakarta: Raja Grafindo Persada.
Noor,  Fahd,  Yulizar  Djamaluddin  Sanrego,  2007, Preferensi  Masyarakat  Pesantren Terhadap Bank Syariah (Studi Kasus DKI Jakarta), TAZKIA Islamic Business and Finance Review
Notoatmodjo, S. 2007. Promosi Kesehatan dan Ilmu Perilaku . Jakarta: Rineka Cipta.
Achmad Fauzi, Variabel yang Mempengaruhi Minat Masyarakat .......................................... 1 - 25 P-ISSN 2527-7499 E-ISSN  2528-3634
Nurtantiono Andri., 2012. Peran Moderasi Pengetahuan Produk Dan Keinovativan Pelaku Bisnis Dalam Pengaruh Dimensi Pertimbangan Pada Niat Menjadi Nasabah Bank Syariah, Studi Pada Pengusaha Kecil Dan Menengah Di Surakarta. Graduasi Vol. 28 Edisi November 2012. ISSN 2088 – 6594.
Perwataatmadja,  Karnaen dan Muhammad  Syafi’i  Antonio,,  1992.  Apa  dan  Bagaimana Bank Islam, Yogyakarta: Dana Bhakti Wakaf.
Rahmawaty,  Anita. 2014. Pengaruh  Persepsi  Tentang  Bank  Syari’ah  Terhadap  Minat Menggunakan Produk Di BNI Syari’ah Semarang, Jurnal ADDIN , Vol. 8, No. 1, Februari 2014
Saputra, Angga Dwi, Abdul Ghani. 2016. Analisis Pengaruh Pendidikan dan Faktor Sosial terhadap Pengetahuan Masyarakat tentang  Bank  Syariah Jurnal Ekonomi Syariah Indonesia , Juni 2016/1437 H
Sartika Dewi,  Mubarak  ali  dan  Larasati  indari.,  2011. Hubungan  antara  religious commitment dengan keputusan menggunakan jasa perbankan syariah pada dosen Unisba . Prosiding SNaPP 2011: social, ekonomi dan humaniora. ISSN 2089-3590.
Sumarwan, Ujang. 2004. Perilaku Konsumen Teori dan Penerapannya dalam Pemasaran . Bogor: Penerbit Ghalia Indonesia.
Wahyuni, Dewi Urip. 2008.Pengaruh Motivasi,  Persepsi dan Sikap Konsumen Terhadap Keputusan  Pembelian  Sepeda  Motor  Merek  “Honda”  di  Kawasan  Surabaya Barat. Jurnal Manajemen dan Kewirausahaan .Vol. 10 No.1. (30-37)
Wulandari,  Septi,  Siti  Aisjah,  2014, Analisis  Faktor  Internal  Dan  Eksternal  Yang Mempengaruhi Total Dana Pihak Ketiga (DPK) Bank Umum Syariah Di Indonesia (Studi pada Bank Umum Syariah Periode 2011-2013), http://download.portalgaruda.org/article.php?article