ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PERSEPSI MASYARAKAT TENTANG PERBANKAN SYARIAH DI KECAMATAN SELONG KABUPATEN LOMBOK TIMUR
Isfi Sholihah Prodi Pendidikan Ekonomi STKIP Hamzanwadi

## Abstract
The  aim  of  this  study  is  to  determine  the  effect  of  education,  age  and service  to  the  public  perception  of  Islamic  banking  in  Kecamamatan Selong.  The  subjects  were  community  composed  of  teachers, housewives,  employees,  students,  traders,  students,  farmers,  civil servants  (PNS),  and  the  self-employed  a  total  of  100  people  with Probability Sampling  methods. The results of  primary data  processing using  regression  analysis  showed  that  together  there  is  a  significant and  positive  relationship  between  the  variables  of  education,  age  and service  to  the  general  public  perception  of  Islamic  banking  in  the District  of  Selong.  Of  the  three  independent  variables,  it  appears  that the  service  variable  is  the  main  variable  that  contributes  most  in conjunction with the results of the public perception of Islamic banking in the District of Selong.
Tujuan  dari  penelitian  ini  yaitu  untuk  mengetahui  pengaruh pendidikan, usia dan pelayanan terhadap persepsi masyarakat tentang perbankan  syariah  di  Kecamamatan  Selong.  Subjek  penelitian  ini adalah  masyarakat  yang  terdiri  dari  guru,  ibu  rumah  tangga, karyawan, mahasiswa, pedagang, pelajar, petani, pegawai negeri sipil (PNS), dan wiraswasta sejumlah 100 orang dengan metode Probability Sampling. Hasil pengolahan data primer dengan menggunakan analisis regresi  menunjukkan  bahwa  secara  bersama-sama  terdapat  hubungan signifikan  dan  positif  antara  variabel  pendidikan,  usia  dan  pelayanan terhadap  persepsi  masyarakat  umum  tentang  perbankan  syariah  di Kecamatan Selong. Dari ketiga variabel bebas, terlihat bahwa variabel pelayanan  merupakan  variabel  utama  yang  memberikan  kontribusi paling  besar  dalam  hubungannya  dengan  hasil  persepsi  masyarakat tentang perbankan syariah di Kecamatan Selong.

## Keywords: Public Perception, Islamic Banking.
Kata Kunci: Persepsi Masyarakat, Perbankan Syariah.

## A. PENDAHULUAN
Sejak  tahun  1960-an,  larangan  bunga  bank  telah  menjadi  pembicaraan  menarik  di kalangan  umat  Islam.  Pembicaraan  ini  membawa  konsekuensi  logis  terhadap anggapan bahwa bunga bank yang umumnya berlaku dalam sistem dunia perbankan dewasa ini adalah termasuk riba. Pendapat pertama berasal dari kalangan umat Islam, yang  mengadopsi  dari  interpretasi  para  fuqaha  tentang  riba  sebagaimana  yang tertuang  dalam  fiqh  (hukum  Islam).  Interpretasi  ini  berimplikasi  terhadap  setiap tambahan  dari  pinjaman  yang  berasal  dari  kelebihan  nilai  pokok  yang  dipinjamkan (debitur)  kepada  pihak  yang  meminjami  (kreditur)  adalah  termasuk  riba.  Pendapat lain  mengatakan,  bahwa  larangan  terhadap  riba  dipahami  sebagai  sesuatu  yang berhubungan dengan adanya upaya eksploitasi, yang secara ekonomis menimbulkan dampak yang sangat merugikan bagi masyarakat (Saeed, 2008:27).
Pemungutan  riba  dengan  jelas  dan  tegas  telah  diharamkan  Allah,  sebagaimana termaktub dalam al-qur’an surat al-Baqarah ayat 275-276 yang artinya:
“Orang-orang yang makan (mengambil) riba tidak dapat berdiri melainkan seperti berdirinya orang yang kemasukan syaitan lantaran (tekanan) penyakit gila.  Yang  demikian  itu,  adalah  disebabkan  mereka  berkata  (berpendapat); sesungguhnya  jual  beli  itu  sama  dengan  riba.  Orang-oranng  yang  telah sampai  kepadanya  larangan  dari  Tuhannya  lalu  terus  berhenti  (dari mengambil riba), maka baginya apa yang telah diambilnya dahulu (sebelum datang  larangan);  dan  urusannya  (terserah)  kepada  Allah.  Orang  yang mengulangi  (mengambil  riba),  maka  orang  itu  adalah  penghuni-penghuni neraka;  mereka  kekal  di  dalamnya.  Allah  memusnahkan  riba  dan menyuburkan  sedekah.  Dan  Allah  tidak  menyukai  setiap  orang  yang  tetap dalam  kekafiran,  dan  selalu  berbuat  dosa.” (Departemen  Agama  RI,  1994: 69).
Adanya  bank  syariah  dapat  memberi  warna  pada  masyarakat,  terlebih  kepada  umat Muslim.  Bank  syariah  yang  melaksanakan  kegiatan  usaha  berdasarkan  prinsip syariah,  yaitu  peraturan  perjanjian  berdasarkan  hukum  Islam  antara  bank  dan  pihak lain  untuk  penyimpanan  dana  dan  atau  pembiayaan  kegiatan  usaha,atau  kegiatan lainnya  yang dinyatakan sesuai dengan syariah.  Dalam menjalankan usahanya bank syariah menggunakan pola bagi hasil yang merupakan landasan utama dalam segala operasinya,  baik  dalam  bentuk  pendanaan,  pembiayaan  maupun  dalam  produk
lainnya.  Produk-produk  bank  syariah  mempunyai  kemiripan  tetapi  tidak  sama dengan  produk  bank  konvensional  karena  ada  pelarangan maysir,  gharar , dan riba . Oleh karena itu, produk-produk pendanaan dan pembiayaan pada bank syariah harus menghindari unsur- unsur yang dilarang tersebut.
Di  Indonesia,  Islam  merupakan  Agama Islam mayoritas  dibandingkan  dengan agama-agama  lain.  Melihat  dari  latar  belakang  Agama  di  negara  ini  maka  idealnya masyarakat  atau  warga  negara Republik  Indonesia  lebih  memilih bertransaksi di bank-bank berbasis Syariah yang kehalalannya lebih bisa dijamin dibandingkan bank konvensional. Namun kenyataan yang terjadi di lapangan masyarakat lebih condong memilih bertransaksi di bank-bank konvensional dibanding bank berbasis syariah.
Semua  masyarakat  baik  swasta  maupun  pegawai  negeri  sipil  (PNS)  banyak  yang menabung  di  bank  konvensional. Hal  ini  juga  terjadi  di  Kecamatan  Selong  yang geliat ekonominya lebih aktif dari kota kota lainya di lombok timur, masyarakatnya lebih memilih bank konvensional daripada bank syariah, bahkan mereka mengetahui bahwasanya  bunga  bank  itu  mengandung  riba  tetapi  mereka  tetap bertransaksi di bank konvensional. Hal ini dapat dilihat dari perkembangan asset, dana pihak ketiga (DPK)  dan  pembiayaan  di  Kabupaten  Lombok  Timur,  yang  meski  mengalami perkembangan  namun  persentase  sangat  kecil  dibandinkan  bank  konvensional,  dan juga hal ini sangat mewakili situasi yang ada di Kecamatan Selong, mengingat 90% perbankan  syariah  berada  di  Kecamatan  Selong.  Untuk  lebih  jelasnya  dapat  dilihat pada tabel dibawah ini.
Tabel 1.1 Perkembangan Bank Konvensional di Kabupaten Lombok Timur tahun 2012-2013 (dalam juta Rp) Keterangan 2012 2013 Tw1 Tw2 Tw3 Tw4 Tw1 Tw2 Tw3 Tw4 Aset 1.128.071 1.211.635 1.226.320 1.250.607 1.290.430 1.353.873 1.419.722 1.407.803 DPK a. Giro b. Tabungan c. Deposito 633.285 171.399 416.09 45.756 681.003 176.303 457.679 47.021 662.323 143.442 470.005 48.874 663.673 34.621 555.976 73.075 701.364 152.961 484,679 63.723 658.499 114.567 481.378 62.554 753.851 184.369 512.051 57.430 787.213 46.759 669.279 71.173 Pembiayaan a. Modal Kerja b. Investasi c. Konsumsi 1.077.954 318.254 2.171 757.528 1.154.654 391.036 4.148 759.469 1.171.612 374.116 3.645 793.850 1.196.701 382.769 4.889 809.042 1.241.030 402.315 5.873 832.841 1.303.006 421.238 22.998 858.768 1.354.853 434.430 25.579 894.842 1.378.517 427.422 26.455 924.639
Sumber: Bank Indonesia
Sedangkan  perkembangan  bank  syariah  dilihat  dari  segi  jumlah  aset,  DPK  dan pembiayaan dapat dilihat pada tabel di bawah ini.
Tabel 1.2 Perkembangan Bank Syariah di Kabupaten Lombok Timur tahun 2012-2013 (dalam juta Rp) Keterangan 2012 2013 Tw1 Tw2 Tw3 Tw4 Tw1 Tw2 Tw3 Tw4 Aset 196.596 178.463 194.496 211.295 221.063 129.089 142.619 155.190 DPK d. Giro e. Tabungan f. Deposito 59.671 206 24.751 34.714 67.436 541 26.807 40.088 76.303 1.073 33.580 41.650 72.221 799 42.417 29.005 77.600 793 45.898 30.909 81.286 987 50.234 30.065 96.095 1.525 62.801 31.769 107.672 556 72.408 34.708 Pembiayaan d. Modal Kerja
e. Investasi f. Konsumsi 90.353 3.848 8.798 77.707 95.508 3.461 8.628 83.419 105.511 3.100 12.498 89.913 115.742 2.806 15.228 97.708 120.195 2.685 15.797 101.713 125.541 3.927 17.403 104.211 138.243 5.794 16.477 115.972 150.305 6.856 16.715 126.734
Sumber: Bank Indonesia
Nada sinisme masih sering terdengar sebagian besar umat Islam terhadap perbankan syariah  dan  lembaga  keuangan  syariah  lainnya,  misalnya  perbedaan  bank  syariah dengan  bank  konvensional  hanya  kosa  kata  belaka  yaitu “bunga “  diganti  dengan “bagi  hasil” .    Umumnya  orang  hanya  tahu  bahwa  bank  syariah  adalah  bank  tanpa bunga dan tidak tahu sama sekali mengenai mekanisme “bagi hasil” sehingga sering bertanya-tanya  kalau  menabung  di  bank  syariah  dan  tidak  mendapatkan  bunga  lalu saya mendapat apa?. Disisi lain  menurut  persepsi mereka  yang namanya bagi hasil pasti nilainya lebih kecil dari bunga bank.
Dari uraian latar belakang di atas, peneliti tertarik untuk  meneliti masyarakat  Islam tentang  bagaimana  persepsi  mereka  terhadap  bank  syariah  di  Kecamatan  Selong, karena  mengingat  maraknya  perkembangan  dan  pertumbuhan  bank  syariah  yang dipandang  sebelah  mata  dan  dipandang  tidak  jauh  berbeda  dengan  bank konvensional.
Berdasarkan  uraian  sebelumnya,  permasalahan  akan  dianalisis  dalam  penelitian adalah:  “Apakah  tingkat  pendidikan,  usia  dan  pelayanan  mempengaruhi  persepsi masyarakat di Kecamatan Selong tentang perbankan syariah?”

## B. KAJIAN TEORI
Persepsi  adalah  sebuah  proses  saat  individu  mengatur  dan  menginterprestasikan kesan-kesan sensoris mereka guna memberikan arti bagi lingkungan mereka. Kotler (2000)  persepsi  sebagai  proses  bagaimana  seseorang  menyeleksi,  mengatur  dan menginterprestasikan  masukan-masukan  informasi  untuk  menciptakan  gambaran keseluruhan yang berarti.
Perusahaan  yang  ingin  berkembang  dan  mendapatkan  keunggulan  kompetitif  harus dapat  memberikan  produk  berupa  barang  atau  jasa  yang  berkualitas  dengan  harga yang  bersaing.  Penyerahan  lebih  cepat  dan  pelayanan  yang  baik  kepada  para pelanggan.  Untuk  memenuhi  kepuasan  pelanggan  pada  industri  jasa,  pelayanan sangat penting dikelola perusahaan dengan baik.
Pelayanan  merupakan  penilaian  atau  sikap  secara  menyeluruh  yang  berhubungan dengan  pelayanan  sebagai  hasil  dari  perbandingan  antara  harapan  pelanggan  dan persepsi atas kinerja sebenarnya. (Berry, et al: 1993).
Untuk memulai kualitas jasa/ pelayanan konsumen dapat menggunakan lima dimensi kualitas jasa yaitu seperti yang dikemukakan Bery dan Parasuraman (Nasution, 2001: 18) yaitu sebagai berikut:
1. Bukti  langsung (Tangibles), meliputi  fasilitas  fisik,  perengkapan  pegawai  dan sarana komunikasi
2. Keandalan (Reliability), yakni  kemampuan  memberikan  pelayanan  yang dijanjikan dengan segera, akurat dan memuaskan
3. Daya tanggap (Rensponsiveness) , yaitu keinginan para staf dan karyawan untuk membantu para pelanggan dan memberikan pelayanan ldengan tanggap.
4. Jaminan (Assurance), mencakup pengetahuan, kemampuan, kesopanan, dan sifat dapat dipercaya yang dimiliki para staf, resiko keragu-raguan.
5. Empati (Emphaty), meliputi  kemudahan  dalam  melakukan  hubungan,
komunikasi yang baik, perhatian pribadi dan memahami kebutuhan pelanggan.

## Bank Konvensional dan Bank Syariah
Bank adalah lembaga perantara keuangan atau biasa disebut finanacial intermediary .
Artinya,  lembaga  bank  adalah  lembaga  yang  dalam  aktivitasnya  berkaitan  dengan masalah  uang.  (Muhammad,  2005:  14).  Sedangkan  menurut  Ghazaly  et  al  (2010:
216)  yang  dimaksud  dengan  bank  non  Islam  ( conventional  bank )  adalah  lembaga keuangan yang fungsi utamanya untuk menghimpun dana yang kemudian disalurkan kepada  orang  atau  lembaga  yang  membutuhkannya  guna  investasi  (penanaman modal) dan usaha usaha yang produktif dengan sistem bunga. Contohnya: BNI, BRI dan BCA.
Rintisan  sistem  bank  syariah,  atau  bank  islam,  di  mulai  di  Pakistan  dalam pengelolaan  dana  haji,  mulai  dekade  1940-an.  Perkembangan  berikutnya  terjadi  di mesir  dengan  berdirinya  bank  desa  Mit  Ghamr  pada  1963.  Namun  demikian,  pada dekade  1970-an  lah,  perbankan  syariah  berkembang  di  banyak  negara,  Mesir  dan Sudan, lalu kuwait, Pakistan, Iran, Malaysia, Bangladesh, serta Turki. Bahkan, sejak 1997,  di  Russia  pasca  keruntuhan  Uni  Soviet,  perbankan  Islam  juga  mulai berkembang,  ditandai  dengan  lahirnya  Badr  Bank  do  Moskow.  Saat  ini  perbankan syariah  lebih  banyak  lagi  ditemui  di  negara-negara  non-Muslim,  mulai  dari  Inggris sampai Afrika Selatan, dibuka oleh bank-bank setempat (Saidi, 2010: 28).
Menurut  ensiklopedi  Islam,  bank  Islam  adalah  lembaga  keuangan  yang  usaha pokoknya  memberikan  kredit  dan  jasa-jasa  dalam  lalu  lintas  pembayaran  serta peredaran  uang  yang  pengoperasiannya  disesuaikan  dengan  prinsip-prinsip  syariah (Sumitro, 2004: 5)

## Tabel 3.1
Perbedaan Antara Bank Konvensional Dengan Bank Syariah No.  Bank Konvensional Bank Syariah 1 Bebas nilai Berinvestasi pada usaha yang halal
2 Sistem bunga Atas dasar bagi hasil, margin keuntungan dan fee 3 Besaran bunga tetap
Besaran bagi hasil berubah-ubah tergantung kinerja usaha 4 Profit oriented (kebahagiaan dunia saja) Profit  dan  falah  oriented  (kebahagiaan dunia akhirat) 5 Hubungan debitur-kreditur Pola hubungan :
Isfi Sholihah
a. Kemitraan  ( musyarakah dan mudharabah ) b. Penjual-pembeli (murabahah, salam dan istishna ) c. Sewa-menyewa ( ijarah ) d. Debitur-kreditur; dalam pengertian equity holder ( qard ) 6 Tidak  ada  lembaga  sejenis dewan lembaga syariah Ada dewan pengawas syariah
(Sumber: Hosen dan Setiati, 2007)
Perbedaan sistem bunga bank dengan prinsip bagi hasil bank syariah adalah sebagai berikut:
Tabel 3.2 Perbedaan Bunga dan Bagi Hasil No.  Sistem Bunga Sistem Bagi Hasil 1 Asumsi selalu untung Ada kemungkinan untung/rugi 2 Didasarkan  pada  jumlah  uang (pokok) pinjaman Didasarkan  pada  rasio  bagi  hasil dari pendapatan/ keuntungan yang diperoleh nasabah pembiayaan. 3 Nasabah  kredit  harus  tunduk pada  pemberlakuan  perubahan tingkat  suku  bunga  tertentu secara sepihak oleh bank, sesuai dengan  fluktuasi  tingkat  suku bunga di pasar uang. Pembayaran  suku  bunga  yang sewaktu-waktu  dapat  meningkat atau  menurun  tersebut  tidak dapat  dihindari  oleh  nasabah  di dalam masa pembayaran angsuran kreditnya. Margin  keuntungan  untuk  bank (yang  disepakati  bersama)  yang ditambahkan pada pokok pembiayaan berlaku sebagai harga jual  yang tetap sama sesuai akad  hingga  berakhirnya  masa perjanjian  pembiayaan  (untuk pembiayaan konsumtif) 4 Tidak  tergantung  pada  kinerja usaha. Jumlah pembayaran bunga tidak meningkat meskipun  jumlah  keuntungan berlipat  ganda  saat  keadaan ekonomi sedang baik Jumlah  pembagian  bagi  hasil berubah  ubah  tergantung  pada kinerja  usaha  (untuk  pembiayaan berdasarkan bagi hasil) 5 Eksistensi bunga diragukan kehalalannya  oleh  semua  agama termasuk agama islam Tidak ada agama yang meragukan keabsahan bagi hasil
6 Pembayaran  bunga  tetap  seperti yang dijanjikan tanpa pertimbangan proyek yang dijalankan  oleh  pihak  nasabah untung rugi. Bagi hasil tergantung pada keuntungan proyek yang dijalankan.  Jika  proyek  itu  tidak mendapatkan  keuntungan  maka kerugian ditanggung bersama
kedua belah pihak
(sumber: Hosen dan Setiati, 2007:15)

## Kegiatan Bank Syariah
Kegiatan–kegiatan  Bank  Umum  Syariah  meliputi  kegiatan  penghimpunan  dana, penyaluran dana dan jasa pelayanan. Sebagaimana yang disampaikan Wirdyaningsing,  et.al  (2005:  125),  kegiatan-kegiatan  Bank  Umum  Syariah  adalah sebagai berikut:
a. Penghimpunan dana
b. Giro berdasarkan prinsip wadi’ah
c. Tabungan berdasarkan prinsip wadi’ah dan atau mudharabah
d. Deposito berjangka berdasarkan prinsip mudharabah
e. Penyaluran dana
f. Prinsip jual beli
g. Murabahah
1) Istishna
2) Salam
a. Prinsip bagi hasil
1) Mudharabah
2) Musyarakah
b. Prinsip sewa-menyewa
1) Ijarah
2) Ijarah muhtahiya bi’tamlik
c. Prinsip pinjam-meminjam berdasarkan qardh
h. Jasa pelayanan
1) Wakalah
2) Hawalah
3) Kafalah
4) Rahn

## Perkembangan Bank Syariah di Kecamatan Selong
Wilayah  Kecamatan  Selong  merupakan  daerah  yang  penduduknya  mayoritas  umat Muslim, hal ini memberi peluang yang besar bagi pihak perbankan untuk membuka bank  dengan  sistem  yang  dilandaskan  syariat  Islam.  Apalagi  dengan  adanya  fatwa MUI  mengenai  haramnya  bunga  bank,  hal  ini  memaksa  umat  Muslim  harus intropeksi  diri  dalam  kegiatan  Muammalahnya  apalagi  menyangkut  aktivitas perbankan.
Awal mula berdirinya perbankan dengan sistem syariah Islam di Kecamatan Selong ditandai  dengan  grand  opening  pada  tanggal  5  April  2004  oleh  PT.  Bank  Syariah Mandiri  yang  beralamat  Jl  Pahlawan  1,  Pancor,  Selong  Kabupaten/Kota:  Selong.
Berikut Bank Syariah yang ada di Kecamatan Selong:
1. BANK  NTB  Syariah  (2005),  Kantor  Cabang,  dengan  alamat  Jl.  TGKH. Muhammad  Zaenuddin  Abdul  Majid  Komp.  PTC  Blok  A.  No.1-2  Pancor- Lombok Timur.
2. BRI  Syariah  (2011),  Kantor  Cabang  Pembantu  dengan  alamat  Jl.  TGKH Muhammad Zaenudin Abdul Majid depan Komp. PTC Pancor.
3. BNI  Syariah  (2011),  Kantor  Cabang  Pembantu  dengan  alamat  Jl.  TGKH Muhammad Zaenudin Abdul Majid depan Komp. PTC Pancor.
4. Mega  Syariah  (2013), Kantor  Cabang  Pembantu  Lombok  Timur-  Pancor  Jl.
Pejanggik No. 53-55 Komp. Rumah Sehat Desa Pancor Kec. Selong.

## C. METODE PENELITIAN
Berdasarkan  tujuan  dan  sifat  masalah  yang  diteliti  maka  jenis  penelitian  yang digunakan adalah penelitian deskriptif yaitu penelitian yang tertuju pada pemecahan masalah  yang  ada  pada  masa  sekarang  ini  dengan  cara  mengumpulkan  data, menyusun,  menjelaskan,  menganalisis,  dan    menginterprestasikan  serta  menarik kesimpulan. dan penelitian kuantitatif yang bersifat hitungan dengan mengumpulkan, mengolah,  menganalisa  data  yang  berujud  angka,  (Winarno  Surakmad,  1992  dalam Ebed Nasution, 2003: 7).
Penelitian  ini  dilakukan  di  Kecamatan  Selong  dengan  pertimbangan  bahwa Kecamatan  Selong  memiliki  aktivitas  ekonomi  yang  lebih  aktif  di  wilayah Kabupaten  Lombok  Timur  ditandai  dengan  banyaknya  lembaga  pemerintahan  dan lembaga  milik  swata  yang  berlokasi  di  kota  Selong  termasuk  lembaga  keuangan perbankan syariah.
Dalam penelitian ini  yang menjadi  populasi dalam  penelitian ini adalah  masyarakat di Kecamatan Selong. Dari hasil data yang diambil BPS jumlah populasi masyarakat di Kecamatan Selong berjumlah 85.166 jiwa dari 12 kelurahan.
Penggunaan  model  yang  digunakan  adalah  lebih  dari  satu  variabel  bebas,  sehingga menggunakan  regresi  linier  berganda.  Pengolahan  data  dalam  penelitian  ini  dengan menggunakan sofware data SPSS . Sebelum diestimasi dengan menggunakan Regresi Linier  Berganda,  maka  peneliti  akan  melakukan  pengumpulan  data  primer,  yang diperoleh  dengan  kuesioner  yang  menggunakan  skala  likert  kemudian  diberi  skor. Karena mempunyai 3 variabel Independent (bebas) maka digunakan persamaan:
Y = a + b 1 X 1 + b 2 X 2 + b 3 X 3 +e
Y  = Persepsi masyarakat umum terhadap bank syariah
X 1 = tingkat pendidikan
X 2 = tingkat usia
X 3 = pelayanan
a ,b 1 ,b 2 b 3, = Koefisien regresi linier berganda e  = Faktor-faktor lain yang mempengaruhi

## D. HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
Hasil analisis Regresi Linier Berganda  pengaruh  tingkat  pendidikan,  usia  dan  pelayanan mempengaruhi  persepsi  masyarakat  tentang  perbankan  syariah  di  Kecamatan  Selong  dapat dilihat pada tabel berikut ini:
Tabel 5.1
Hasil Regresi Linier Berganda Pengaruh Tingkat Pendidikan, Usia dan Pelayanan terhadap Persepsi Masyarakat Tentang Perbankan Syariah di
Kecamatan Selong Variabel Koefisien Stand.Error t stat Sig VIF
1. Konstanta ( a )
2. Tingkat pendidikan,
3. Usia 4. Pelayanan 6.737 0.130 0.003 0.539 1.713 0.078 0.019 0.069 3.933 1.670 0.177 7.815 0.000 0.098 0.860 0.000 1.022 1.020 1.005 R             = 0.637 R Square = 0.406 DW stat   =1.867 a = 5% n = 100   k = 3
Sumber: Data primer diolah
Dari hasil penelitian dan analisis data diperoleh persamaan regresi sebagai berikut:
Y = a + b 1 X 1 + b 2 X 2 + e Y = 6.737  + 0.130 X 1 + 0.003X 2 + 0.069X 3 + e
Berdasarkan  hasil  estimasi  regresi  linier  berganda  pada  tabel  di  atas,  hasil  perhitungan regresi  dari  tiga  variabel  bebas  yaitu  tingkat  pendidikan,  usia  dan  pelayanan  menunjukkan bahwa  secara  statistik  pada a= 0.05  (5  persen)  atau  tingkat  keyakinan  95%,  kedua  variabel bebas  tersebut  menunjukkan  pengaruh  yang  signifikan  dan  tidak  signifikan.  Kriteria  untuk membandingkan antara nilai t statistik yang diperoleh dengan nilai t tabel juga dapat dilihat dari nilai signifikansinya, begitu juga untuk membandingkan f hitung dan koefisien masing- masing variabel bebas dengan standar signifikan harus berada di bawah a=0.05 (5 persen).

## Hasil Uji Hipotesis

## 1) Uji T (Signifikansi Parsial)
Dari hasil penelitian dan analisis data dengan menggunakan SPSS, dapat dilihat pada tabel:
Tabel 5.2
Uji Hipotesis Tingkat Pendidikan, Usia dan Pelayanan terhadap Persepsi Masyarakat Tentang Perbankan Syariah di Kecamatan Selong Variabel Koefisien Stand.Error t stat Sig 1. Konstanta ( a )
2. Tingkat pendidikan,
3. Usia 4. Pelayanan 6.737 0.130 0.003 0.539 1.713 0.078 0.019 0.069 3.933 1.670 0.177 7.815 0.000 0.098 0.860 0.000
R             = 0.637 R Square = 0.406 a = 5% n = 100   k = 3

## Sumber: Data primer diolah
Pada tabel di atas terlihat bahwa nilai koefisien dari faktor pendidikan seseorang berbanding lurus  dengan  persepsi  masyarakat  tentang  perbankan  syariah  di  Kecamatan  Selong.  Hal  ini terlihat dari koefisien regresi (0,130), ini berarti adanya pengaruh searah  antara pendidikan seseorang dengan persepsi tentang perankan syariah di Kecamatan Selong.
Untuk variabel tingkat pendidikan diperoleh nilai Sig adalah 0.098, pada  tingkat pendidikan terlihat  bahwa  nilai  Sig  0.098  lebih  besar  dari  0.05  maka  Ho  diterima  dan  Ha  ditolak. Sehingga  hasil  pengujian  statistik  tersebut  memberi  arti  bahwa  secara  parsial  tingkat pendidikan tidak mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap persepsi masyarakat tentang perbankan  syariah.  Jadi  walaupun  tingkat  pendidikan  masyarakat  itu  tinggi  belum  tentu persepsinya  tentang  bank  syariah  juga  tinggi.  Hal  ini  dikarenakan  meskipun  pendidikan seseorang  tinggi  namun  pengetahuan  tentang  seluk  beluk  perbankan  syariah  baik  dari  segi definisi,  produk  dan  jasa,  prinsip-prinsip  masih  sangat  rendah  dikarenakan  sosialisasi  dan edukasi perbankan syariah untuk mengenalkan dirinya pada masyarakat masih sangat minim.
Hasil uji untuk variabel usia dari tabel diatas terlihat bahwa nilai koefisien regresi dari faktor usia  adalah  berbanding  lurus  dengan  persepsi  masyarakat  tentang  perankan  syariah  di Kecamatan  Selong.  Hal  ini  terlihat  dari  koefisien  regresi  (  0,003  ),  ini  berarti  adanya pengaruh  searah  antara  usia  seseorang  dengan  persepsi  masyarakat  tentang  perbankan syariah. Dimana semakin tinggi tingkat usia seseorang maka akan semakin baik persepsinya tentang  perankan  syariah.  Berdasarkan  nilai  Sig  sebesar  0.860,  pada  variabel  usia  terlihat nilai Signifikansinya lebih besar dari 0.05 maka Ho diterima dan Ha ditolak. Sehingga hasil pengujian  statistik  memberi  arti  bahwa  secara  parsial  variabel  usia  tidak  mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap persepsi masyarakat tentang perbankan syariah. Ini terjadi walaupun  usia  seseorang  lebih  tua  tidak  memberi  arti  bahwa  orang  tersebut  semakin mengetahui  tentang  perbankan  syariah,  dikarenakan  orang-orang  pada  usia  produktif  dan lanjut  pengetahuan  tentang  perbankan  syariah  rendah,  bahkan  sebagian  orang  tua  tidak mengetahui apa itu bank syariah.
Hasil  uji  untuk  variabel  pelayanan  terlihat  bahwa  nilai  koefisien  regresi  dari  faktor pelayanan adalah berbanding lurus dengan persepsi masyarakat tentang perbankan syariah di Kecamatan Selong. Hal ini terlihat dari koefisien regresi (0,539), ini berarti adanya pengaruh
searah antara pelayanan dengan persepsi masyarakat tentang  perankan syariah di Kecamatan Selong.  Di  mana  semakin  tinggi  tingkat  pelayanan  maka  akan  semakin  baik  persepsi masyarakat tentang perbankan syariah. Untuk variabel pelayanan diperoleh nilai Sig sebesar 0.000, pada variabel terlihat bahwa nilai signifikansi lebih kecil dari 0.05 maka  Ho ditolak dan  Ha  diterima.  Sehingga  hasil  pengujian  statistik  tersebut  memberi  arti  bahwa  secara parsial  variabel  pelayanan  mempunyai  pengaruh  positif  yang  signifikan.  Hal  ini membuktikan  bahwa  variabel  pelayanan  merupakan  variabel  yang  utama  dan  memberikan kontribusi paling besar dalam hubungannya dengan hasil persepsi masyarakat tentang bank syariah di Kecamatan Selong.

## 2) Uji F (Signifikansi Simultan)
Pengujian variabel bebas (independen) tingkat pendidikan, usia dan pelayanan  dapat dilihat hasil analisis:

## Tabel 5.3
Uji F (Simultan) Tingkat Pendidikan, Usia dan Pelayanan terhadap Persepsi Masyarakat Tentang Perbankan Syariah di Kecamatan Selong Model Sum of Squares Df Mean Square F Sig. Regression 337.221 3 112.407 21.855 .000 a Residual 493.769 96 5.143 Total 830.990 99
Secara  simultan  atau  bersama-sama  dengan  menggunakan  uji  F  pada a =  0.05  (5 persen)  atau  dengan  taraf  keyakinan  95%.  Didapatkan  nilai  Sig  sebesar  0.000  lebih kecil  dari  0.05  sehingga  Ho  ditolak  dan  Ha  diterima.  Hal  ini  memberi  arti  bahwa secara  bersama-sama  (simultan)  variabel  tingkat  pendidikan,  usia  dan  pelayanan mempengaruhi persepsi masyarakat tentang perbankan syariah di Kecamatan Selong.
Hasil  perhitungan  koefisien  determinasi  (R 2 )  yang  dihasilkan  menunjukkan  bahwa nilai  R 2 sebesar  0.406.  Hal  ini  memberi  makna  bahwa  sebesar  40.6%  variasi perubahan  variabel  terikat  yaitu persepsi  masyarakat  mampu dijelaskan oleh variasi variabel  bebasnya,  sedangkan  sisanya  59.4%  dipengaruhi  oleh  variasi  variabel  lain yang  tidak  tercakup  dalam  model  regresi.  Nilai  koefisien  korelasi  yang  dihasilkan sebesar 0.637 yang berarti hubungan antara variabel terikat dengan variabel bebas kuat dan positif.

## E. SIMPULAN
Berdasarkan uraian-uraian  dan  hasil  analisis  di  atas,  maka  diperoleh  beberapa kesimpulan sebagai  berikut:  a) Pengujian secara bersama-sama (Uji F) menunjukkan bahwa pendidikan, usia dan pelayanan secara bersama-sama berpengaruh positi dan signifikan  pada  alpha  =  5%  terhadap  persepsi  tentang  perbankan  syariah  di Kecamatan Selong. b) Dari ketiga variabel bebas, terlihat bahwa variabel pelayanan merupakan  variabel  utama  yang  memberikan  kontribusi  paling  besar  dalam hubungannya  dengan  hasil  persepsi  masyarakat  tentang  perbaankan  Syariah  di Kecamatan Selong. c) Pengujian secara parsial menunjukkan bahwa pendidikan dan usia  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  persepsi  masyarakat,  sedangkan pelayanan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  persepsi  masyarakat  tentang perbankan  syariah  di Kecamatan Selong.  d)  Hasil  perhitungan  koefisien  determinasi (R 2 )  yang  dihasilkan  menunjukkan  bahwa  nilai  R 2 sebesar  0.406.  Hal  ini  memberi makna  bahwa  sebesar  40.6%  variasi  perubahan  variabel  terikat  yaitu  persepsi masyarakat  mampu  dijelaskan  oleh  variasi  variabel  bebasnya,  sedangkan  sisanya 59.4%  dipengaruhi  oleh  variasi  variabel  lain  yang  tidak  tercakup  dalam  model regresi.

## DAFTAR PUSTAKA
Departemen Agama RI. (1994). Al-Qur’an dan Terjemahan,
Ghazaly, Abdul Rahman., Ghufron Ihsan, Sapiudin Shidiq. (2010). Fiqh Muamalat , Jakarta: Kencana
Hosen,  Muhammad  Nadratuzzaman.,  Sunawin  Kartika  Setiati.  (2007). Tuntunan Praktis  Menggunakan  Jasa  Perbankan  Syariah,  Pusat  Komunikasi  Ekonomi Syariah. Jakarta: PKES Publishing
Kotler, Philip. (2000). Manajemen Pemasaran. Jakarta: Erlangga.
Muhammad.  (2005). Manajemen  Bank  Syariah.  Edisi  Revisi, Yogyakarta:  PP  AMP YKPN,
Nasution.  (2003) Manajemen  Mutu  Terpadu  (Total  Quality  Management). Jakarta: Ghalia Indonesia Press.
Saeed, Abdullah. (2008) : Bank Islam dan Bunga . Yogyakarta: Pustaka Pelajar
Saidi, Zaim. (2010). Tidak Syar’inya Bank Syariah Di Indonesia Dan Jalan Keluar Menuju Muamalat . Yogyakarta: Delokomotif.
Sumitro,  Warkum.  (2004). Asas-Asas  Perbankan  Islam  Dan  Lembaga  Terkait . Jakarta: Raja Grafindo Persada.
Wirdyaningsing.  Karnaen  Perwaatmaja,  Gemala  Dewi,  Yeni  Salma  Barlini.  (2005).
Bank dan Asuransi Islam Di Indonesia . Jakarta: Kencana.