ISTIKHLAF Vol 3 No 2, September 2021                                                        ISSN : 2774-2466 (Online) DOI :  https://doi.org/10.51311/istikhlaf.v3i2.329                                   ISSN : 2775-1341 (Print)

## Pengaruh Pengetahuan Nasabah, Religiusitas Dan Margin Keuntungan Terhadap Keputusan Pengambilan Pembiayaan Murabahah Pada BPRS Lantabur Tebuireng Cabang Mojokerto

## Nurul Dewi Andriani
Institut Pesantren KH. Abdul Chalim, Mojokerto, Indonesia
Email: andrinurullaini98@gmail.com

## Lu’lu’il Maknuun
Institut Pesantren KH. Abdul Chalim, Mojokerto, Indonesia
Email : luluilmaknuun92@gmail.com

## Moch Ichiyak Ulumudin
Institut Pesantren KH. Abdul Chalim, Mojokerto, Indonesia
Email : zakiculligehn@gmail.com

## Abstract
Conventional  financial  institutions  are  indeed  the  choice  of  many  people,  but  not everyone  chooses  these  institutions.  Some  even  prefer  institutions  with  Islamic  nuances  to manage their finances, one of which is in terms of Murabaha financing. This is as found in the BPRS  Lantabur  Tebuireng,  Mojokerto  Branch.  The  motivation  of  this  investigation  was  to determine the impact of customer knowledge, religiosity and profit margins on the decision to make  murabahah  financing  at  BPRS  Lantabur  Tebuireng,  Mojokerto  Branch.  Quantitative method  is  the  technique  used  in  this  research.  The  researcher  uses  murabahah  financing customers  as  the  population,  and  the  sampling  technique  uses  incidental  sampling  method which produces 79 people as samples. The strategy to find out the data is using multiple linear regression analysis method with SPSS 25. The results of this study for the customer knowledge variable  and  the  religiosity  variable  have  no  significant  effect  on  decision  making,  while  the profit margin variable has a significant influence on decision making. With the aim of customers taking murabaha financing, it is driven on the basis of capital needs and understanding of the level of profit margins.
Kata kunci : The Murabahah Financing Decision, Customer Knowledge, Religiosity,  Profit Margins.

## Abstrak
Lembaga  keuangan  konvensional  memang  menjadi  pilihan  banyak  orang  namun  tidak semua orang memilih lembaga tersebut. Sebagian malah lebih memilih lembaga bernuansakan islami untuk mengelola keuangan mereka salah satunya dalam hal pembiayaan Murabahah. Hal tersebut  seperti  yang  terdapat  di  BPRS  Lantabur  Tebuireng  Cabang  Mojokerto.  Motivasi penelitian ini adalah untuk mengetahui dampak Pengetahuan Nasabah, Religiusitas dan Margin Keuntungan  terhadap  Keputusan  Pengambilan  Pembiayaan  murabahah  di  BPRS  Lantabur Tebuireng  Cabang  Mojokerto.  Metode  kuantitatif  adalah  teknik  yang  diterapkan  dalam penyelidikan  ini.  Peneliti  menggunakan  nasabah pendanaan  murabahah  sebagai  populasi,  dan prosedur  pengujian memakai  teknik insidental sampling  yang menghasilkan  79  orang  sebagai sampel. Strategi untuk mengetahui data menggunakan metode analisis regresi linier berganda dengan  SPSS  25.  Hasil  penelitian  ini  untuk  variabel  pengetahuan  nasabah  dan  variabel religiusitas tidak berpengaruh signifikan terhadap pengambilan keputusan, sedangkan   variabel margin keuntungan mempunyai pengaruh signifikan terhadap pengambilan keputusan. Dengan tujuan nasabah mengambil pembiayaan murabahah didorong atas dasar kebutuhan modal dan
Mudha rabah Musya rakah Murab ahah Salam Istishn a Ijarah Qardh Multija sa Tahun 124.49 776.69 5.904. - 21.426 22.316 189.86 724.39 Tahun 180.95 837.91 6.940. - 35.387 46.579 185.36 857.89 Tahun 240.60 1.121. 7.735. - 67.178 41.508 176.85 838.39 - 1.000.000 2.000.000 3.000.000 4.000.000 5.000.000 6.000.000 7.000.000 8.000.000 9.000.000 Tahun Tahun Tahun
pemahaman tingkat margin keuntungan. Kata  kunci :  Keputusan  Pengambilan  Pembiayaan  Murabahah,  Pengetahuan  Nasabah, Religiusitas, Dan Margin Keuntungan.

## A. Pendahuluan
lembaga moneter adalah komponen bisnis yang ditempati oleh administrasi  keuangan, yang diidentifikasi dengan dana investasi dan kerangka kredit yang melayani masyarakat dalam kegiatan  ekonomi.  Salah  satu  lembaga  keuangan  yang  diidentifikasi  dengan  kapasitas  dan sirkulasi aset adalah bank syariah. 1
Dalam sistem operasional, bank syariah menjalankan usaha yang menggunakan sistem bagi hasil, baik dalam hal penyediaan dana, pembiayaan maupun lainnya. 2 Produk pembiyaan yang  paling  diminati  nasabah  adalah  produk murabahah, karena  praktis  dan low  risk . Pembiayaan murabahah adalah pembiayaan yang menggunakan akad penjualan dengan harga barang yang nyata ditambah marjin keuntungan yang disepakati.
Gambar Komposisi Pembiayaan Bank Pembiyaan Rakyat Syariah per Desember 2017-2019
Sumber: Statistik Perbankan Syariah
Dari  pengukuran  keuangan  Islam  yang  disajikan  dalam  grafik  diatas  terlihat  bahwa nasabah mayoritas menggunakan pembiayaan murabahah dibanding pembiayaan yang lainnya. Dan setiap tahunnya mengalami peningkatan, mesikupun musyarakah mengalami peningkatan tiap  tahun  tetapi  jumlah  nasabah  lebih  tinggi  yang  melakukan  pembiayaan murabahah dibandingkan dengan pembiayaan musyarakah.
Dalam  kegiatan  usaha  Bank  Pembiyaan  Rakyat  syariah  menyediakan  produk pembiayaan  sesuai  dengan  prinsip-prinsip  islam, salah  satu  adalah  BPRS  Lantabur  Tebuireng
1 Diambil dari Edukasi Keuangan, “Konsep dan Mekanisme Lembaga Keuangan Syraiah”, dikitip pada 25 Mei 2020, jam  15:20,  (http:// www.mag.co.id/ lembaga-keuangan-syariah/, diakses pada 18 Desember 2014)
2 Okta  Rizki,  “Persepsi  Nasabah  dan  Margin  Terhadap  Keputusan  Pengambilan  Pembiayaan  Griya  pada Bank  Syariah  Mandiri  KCP  Teluk  Betung  Bandar  Lampung”,  (  Universitas  Islam  Negeri  Raden  Intan Lampung, 2017), h. 4.
Cabang Mojokerto. Banyaknya lembaga keuangan di kota Mojokerto akan memicu  persaingan yang  menawarkan  pembiayaan  dengan  imbal  bagi  hasil  yang  beragam.  Sering  dengan perkembangan  perekonomian  masyarakat  di  Mojokerto  BPRS  Lantabur  Tebuireng  saat  ini sedang  berada  ditahap  perkembangan.  Hal  tersebut  mendorong  untuk  meningkatkan  strategi pemasaran  agar  menjaga  kepercayaan  nasabah  terhadap  BPRS  Lantabur  Tebuireng.  Dan berdirinya BPRS Lantabur Tebuireng diharapakan dapat meningkat perekonomian masyarakat menegah kebawah di Mojokerto.
Produk-produk  layanan  yang  ada  di  BPRS  Lantabur  yaitu  tabungan  deposito  dan pembiayaan,  untuk  produk  tabungannya  ada  tabungan mudharabah ,  tabungan  pelajar, tabungan  haji  dan  umroh,  tabungan  qurban.  Sedangkan  pembiayaannya  ada  pembiayaan mudharabah, musyarakah, qard, multijasa dan murabahah .
Banyaknya  lembaga  keuangan  di  kota  Mojokerto  akan  memicu  persaingan  yang menawarkan pembiayaan dengan imbal bagi hasil yang beragam. Sering dengan perkembangan perekonomian  masyarakat  di  Mojokerto  BPRS  Lantabur  Tebuireng  saat  ini  sedang  berada ditahap perkembangan. Hal tersebut mendorong untuk meningkatkan strategi pemasaran agar menjaga kepercayaan nasabah terhadap BPRS Lantabur Tebuireng.
Rendahnya peminat bank syariah yang disebabkan masih banyaknya masyarakat  yang sebenarnya  tidak  memahami  kerangka  dan  item  yang  terdapat  di  bank  syariah, standar  yang diterapkan di bank syariah dan masyarakat pun masih mambandingkan bunga dengan margin yang ditetapkan  di bank syariah. Hal tersebut disebabkan karena pemahaman yang rendah dan jika  tidak  memiliki  informasi  dan  pemahaman  yang  luas  akan  mengakibatkan  kecil kemungkinan untuk melakukan pembiayaan terhadap suatu produk.
Banyak  masyarakat  yang  beragama  islam  masih  menggunakan  bank  konvensional karena ketidaktahuan masyarakat cara bermuamalah yang baik dan benar dalam agama islam dan  tidak  sedikit  pula  orang  yang  tidak  memahami  sistem  keuangan  syariah,  hal  tersebut disebabkan  pemahaman  yang  rendah  salah  satunya  diakibatkan  kurangnya  sosialisai  kepada masyarakat  tentang  perbankan  syariah. 3 Dengan  demikian  pentingnya  pemahaman pengetahuan konsumen terhadap bank syariah, karena akan mengakibatkan kecil kemungkinan untuk  melakukan  pembiayaan  terhadap  suatu  produk  jika  tidak  memiliki  informasi  dan pemahaman yang luas.
Masyarakat  memerlukan  adanya  informasi  dan  pengetahuan  yang  tidak  hanya memahami  bank  dan  sistem  bagi  hasil  saja  tetapi  harus  mengetahui  produk,  mekanisme produknya,    dan  istilah-istilah  yang  digunakan  dalam  bank  syariah,  karena  semakain  banyak
3 Wahyudi  Akmal,  “Analisis  Faktor-faktor  yang  Mempengaruhi  Keputusan  Nasabah  Menggunakan Pembiayaan  Murabahah  pada  BPRS  Surya  cabang  Kudus”,  (Sekolah  Tinggi  Agama  Islam  Negeri  Kudus, 2017), h.5.
pemahaman yang didapatkan semakin besar juga kemungkinan untuk melakukan pembiyaan. Maka tugas bank syariah tidak hanya memperluas promosi melalui media saja tetapi melakukan sosialisasi lagi yang lebih efektif sehingga pengetahuan masyarakat terhadap bank tidak hanya sebatas sistem bagi hasil.
Dalam  memilihan  produk  bank  syariah  beberapa  orang  disebabkan  oleh  kepercayaan seperti  agama  yang  dipercayainya.  Mengaplikasikan  tidakan  religi  pada  kondisi  masyarakat merupakan  tidakan  yang  dapat  mempengarui  perilaku  seseorang  dalam  kehidupan  dan dipraktikkan  pada  kegiatan  sehari-hari,  baik  dalam  kehidupan  sosial,  ekonomi  dan  politik. Agama adalah jalan menuju cara hidup dari suatu iklim yang secara signifikan mempengaruhi perilaku  pelanggan  dan  pada  akhirnya  dapat  mempengaruhi  dinamika. 4 Dan  hal  tersebut berkaitan dengan pemahaman kegamaan seseorang terhadap sistem yang ada di bank syariah.
Pemahaman  keagamaan  seseorang  terhadap  sistem  yang  ada  di  bank  syariah  ialah pengetahuan yang diketahui seseorang tentang cara bermuamalah yang terdapat dalam agama yang  diterapkan  pada  bank  syariah,  yang  menggunakan  prinsip  berdasarkan  hukum  islam, seperti barang dan jasa yang dipakai harus jelas kehalalannya dan sistem bagi hasi tanpa riba.
Disisi lain masyarakat awam masih membandingkan pendapatan dan pendapatan bersih pada  bank  syariah,  nasabah  juga  menilai  pendapatan  keseluruhan  yang  dikukuhkan  dengan bank  syariah  sangat  tinggi  dibanding  biaya  yang  dikukuhkan  oleh  bank  konvensional. 5 Setiap bank  syariah  mempromosikan  jual  beli murabahah dengan  berbagai  laba  keuntungan  yang berbeda-beda  akan  mempengaruhi  munculnya  berbagai  alternatif  untuk  memilih  bank  bagi nasabah. 6 Margin  adalah  keuntungan  dalam  pertukaran  jual  beli  yang  diselesaikan  dan diperoleh  oleh  pedagang  dan  pembeli.  Keuntungan  diperoleh  dari  akad murabahah sebagai tingkat presentase yang ditentukan oleh bank.

## B. Landasan Teori

## 1. Perilaku Konsumen (Grand Theory)
Sebelum  pembeli  memilih  untuk  membeli  barang,  awalnya  akan  memikirkan mulai dari nilai, kualitas dan kenyamanan. Pembeli akan memilih barang dagangan yang biayanya  sesuai  dengan  anggaran,  semakin  tinggi  nilai  harga  pokok  produk,  semakin lama  pembeli  menentukan  pilihan  untuk  membeli.  Begitupun  sebaliknya  jika  harga tidak  tinggi,  maka  konsumen  akan  cepat  bertindak  atau  mengambil  keputusan  untuk
4 Wahyudi  Akmal,  “Analisis  Faktor-faktor  yang  Mempengaruhi  Keputusan  Nasabah  Menggunakan Pembiayaan  Murabahah  pada  BPRS  Surya  cabang  Kudus”,  (Sekolah  Tinggi  Agama  Islam  Negeri  Kudus, 2017), h. 6.
5 Ibid, h.9
6 Ummu  Sholihah,  “Pengaruh  Pengetahuan  Nasabah,  kualitas  Pelayanan  dan  Margin  Keuntungan Terhadap  Keputusan  Pengambilan  Pembiayaan  Murabahah”,  (Institut  Agama  Islam  Negeri  Surakarta, 2016), h. 2-3
membeli.
Ketika  sudah  mempertimbangkannya  konsumen  akan    memutuskan  untuk memperoleh  barang  atau  tidak,  dan  ketika  sudah  menetepkan  untuk    memperoleh barang,  produk  dan  jasa,  konsumen  akan  mengkosumsi  atau  menggunakan.  Setelah mengkonsumsi  konsumen  akan  mengevaluasi  atau  menilai  barang  apakah  barang tersebut sesuai dengan harapan, kegunaannya.  Dan akan menimbulkan sikap kepuasan atau  ketidakpuasan.  Perilaku  konsemen  ini  sangat  terat  kaitannya  dengan  keputusan pengambilan  pembiayaan.  Perilaku  konsumesn  juga  sangat  mempengaruhi  porses pengambilan keputusan.
2 . Keputusan Pembelian
Sebelum  mengambil  keputusan  konsumen  akan  mengenail  permasalahannya atau  kebutuhannya,  seseorang  menginginkan  suatu  barang,  karena  dipengarui kebutuhannya.  Dan  konsumen  akan  mempertimbangan  apakah  brang  tersebut merupakan  kebutuhan  atau  hanya  keinginan.  Setelah  mengenali  kebutuhannya, konsumen  akan  berusaha  mendapatkan  fakta  tenang  dibutuhkan  tersebut.  Konsumen akan  mencari  keterangan  tentang  barang  yang  dibutuhkan  konsumen,  memerlukan saran dari : keluarga, teman, tetangga dan iklan. 7
Keputusan  pengambialan  merupakan  tindakan  atau  sikap  konsumen  untuk mengevaluasi  berbagai  pilihan  sebelum    mengambil  keputusan,  untuk  melakukan pembiayaan murabahah nasabah  akan  mencari  masalahnya,  apakah konsumen  sangat membutuhkan produk atau barang yang akan dibeli, mencari tahu tentang produk yang kualitasnya  bagus,  dan  harga  yang  seseuai  dan  konsumen  akan  mengevaluasi  dan memecahkan masalahnya untuk memutusan pembelian.
Dan  pada  tahapan  ini,  konsumen  dihadapkan  dari  berapa  pilihan  produk  atau barang,  konsumen  harus  mengevaluasi  barang  yang  akan  dipilih,  barang  mana  yang memang  sesuai  kebutuhan.  Setelah  mengevaluasi  dan  cocok  untuk  dibeli  konsumen akan  mengambil  keputusan  untuk  membeli  barang  yang  dipilihnya  dan  sesuai kebutuhan  dan  keinginannya.  Setelah  melakukan  pembelian  konsumen  akan  menilai produk  atau  barangyang  telah  dibeli  konsumen  apakah  menimbulkan  kepuasan  atau ketidakpuasan.  Konsumen  akan  menentukan  kepuasannya  terletak  pada  presentase atau harapan yang diterima atas barang yang datang.
7 Okta  Rizki,  “Persepsi  Nasabah  dan  Margin  Terhadap  Keputusan  Pengambilan  Pembiayaan  Griya  pada Bank  Syariah  Mandiri  KCP  Teluk  Betung  Bandar  Lampung”,  (  Universitas  Islam  Negeri  Raden  Intan Lampung, 2017), h. 42.

## 3. Pembiayaan Murabahah dan Pengetahuan Nasabah
Pembiayaan murabahah adalah kesepakatan pertukaran dengan aturan jual beli barang  dagangan  secara  angsur  dengan  menambahkan  margin  sebagai  keuntungan yang diperoleh bank, pembiyaan murabahah yang bertujan untuk membiayai pembelian barang yang dibutuhkan oleh nasabah. pembiayaan murabahah ini produk pembiyaan bertujuan untuk memenuhi kebutuhan.
Pengetahuan  konsumen  merupakan  pernyataan  perihal  beragam  produk  dan informasi  lainnya  yang  bersangkutan  dengan  manfaat  konsumen  di  dalam  pasar. Pengetahuan  konsumen  dibagi  dalam  beberapa  bagian,  yaitu  pengetahuan  produk, penegtahuan  pembelian,  dan  pengetahuan  pemakaian.  Pengetahuan  nasabah merupakan informasi yang dipahami tentang produk- produk dan jasa yang ada di bank serta pengetahuan lain yang berkaitan dengan fungsinya sebagai nasabah.
Menurut Peter dan Olson dalam penelitian Saidah  Mushoffa Rohmah memeparkan bahwa informasi barang dibagi menjadi tiga jenis, yaitu: informasi tentang tingkat baik buruk  atau  sifat  barang,  informasi  tentang  keutamaan  barang,  dan  informasi  tentang kesenangan yang diberikan oleh barang kepada pembeli atau pelanggan. 8

## 4. Religiusitas
Religiusitas  merupakan  sikap  seseorang  dalam  ketaatannya  terhadap  agamanya dalam  menjalankan  kehidupannya  agar  mendapatkan  kebahagian  dunia  akhirat.  Dan dalam berbagai sisi kehidupan bersikap hati-hati dan memperhatikan syariah islam dan keharamannya.  Religiusitas merupakan keyakinan, kepercayaan dan penghayatan yang berhubungan  antara  manusia  dengan  pencipta-Nya.  Penghayatan  tersebut  akan diamalkan dalam kehidupan sehari-hari seperti bermuamalah.
Dalam  memilihan  produk  bank  syariah  beberapa  orang  disebabkan  oleh kepercayaan,  Mengaplikasikan  tidakan  religi  pada  kondisi  masyarakat  merupakan tidakan  yang  dapat  mempengarui  perilaku  seseorang  dalam  kehidupan  dan dipraktikkan  pada  kegiatan  sehari-hari.  Agama  merupakan  kunci  budaya  sebuah lingkungan  yang  sangat  mempengaruhi  perilaku  konsumen  dan  pada  akrinya  dapat mempengaruhi  pengambilan  keputusan. 9 Dan  hal  tersebut  berkaitan  dengan
8 Saidah  Mushoffa  Rohmah,  “Pengaruh  Pengetahuan,  Promosi  dan  Kualitas  Pelayanan  Terhadap Keputusan Pembiayaan Murabahah pada Anggota BMT  Buana Mulur Sukoharjo”, (Institut Agama Islam Negeri Surakarta,2017), h.16.
9 Wahyudi  Akmal,  “Analisis  Faktor-faktor  yang  Mempengaruhi  Keputusan  Nasabah  Menggunakan Pembiayaan  Murabahah  pada  BPRS  Surya  cabang  Kudus”,  (Sekolah  Tinggi  Agama  Islam  Negeri  Kudus, 2017), h. 6.
pemahaman kegamaan seseorang terhadap sistem yang ada di bank syariah.
Pemahaman  keagamaan  seseorang  terhadap  sistem  yang  ada  di  bank  syariah ialah pengetahuan yang diketahui seseorang tentang cara bermuamalah yang terdapat dalam  agama  yang  diterapkan  pada  bank  syariah,  yang  menggunakan  prinsip berdasarkan  hukum  islam,  seperti  barang  dan  jasa  yang  dipakai  harus  jelas kehalalannya dan sistem bagi hasi tanpa riba.

## 5. Margin Keuntungan
Margin  merupakan  keuntungan  dalam  persetujuan  jual  beli  yang  diselesaikan dan  diperoleh  oleh  pedagang  dan  pembeli.  Keuntungan  diperoleh  dari  manfaat  dari kontrak  murabahah  sebagai  presentase  yang  ditentukan  oleh  bank.  Berdasarkan penelitian Erlina, penentuan nilai margin yang rendah dan sesuai dengan kesepahaman antara  kedua  belah  pihak,  kecepatan  bank  dalam  melayani  pengambilan  pembiayaan, dan  syarat-syarat  yang  mudah,  serta  cepatnya  penerimaan  aplikasi  pembiayaan, sehingga  nasabah  akan  terdorong  untuk  memutuskan  melakukan  pembiayaan. 10 Dari uraian  tersebut  semakin  rendah  nilai  margin,  dan  penentuannya  sesuai  kesepakatan, serta  memudahkan  nasabah  dalam  melakukan  pembiayaan,  maka  semakin  cepat nasabah mengambil keputusan untuk melakukan pembiayaan.
Rumus dalam menentukan Margin Keuntungan yaitu sebagai berikut:
Margin  keuntungan  merupakan  persentase  yang  diperoleh  dari  penadapatan penjualan  atas  produk  atau  barang  dikurang  harga  pokok  penjualan  dibagi  dengan pendapatan  operasional  atau  pendapatan  penjualan.  Harga  peroleh  dari  biayaa  yang dikeluarkan yang berkaitan dengan proses produksi barang seperti biaya material, gaji tenaga kerja dan sebagainya.
C . Metode Penelitian
Dalam  penelitian  ini  memanfaatkan  teknik  kuantitatif.  Terlebih  lagi,  wawasan sebagai  instrumen  untuk  menganalisis.  Menurut  Sugiyono,  teknik  kuantitatif  dapat diartikan  sebagai  strategi  pengujian  tergantung  pada  cara  berpikir  positivisme  yang digunakan untuk melihat populasi atau sampel untuk mengumpulkan informasi dengan
10 Erlina  Agustin,  “Pengaruh  Kualitas  Pelayanan,  Religiusitas  dan  Margin  Keuntungan  Terhadap Keputusan Anggota Memilih Pembiyaan Murabahah di Koprasi Simpan Pinjam Pembiayaan Syariah Soyo Mulyo Watulimo Trenggalek”, (Institut Agama Islam Negri Tulungagung,2018), h.10.
menggunakan  instrumen  penelitian.  Sepenuhnya  bermaksud  menggambarkan  dan menguji spekulasi yang ditetapkan.
Variabel  penelitian  adalah  segala  sesuatu  yang  berubah  menjadi  objek pengamatan yang dikendalikan oleh analis untuk dikonsentrasikan sehingga diperoleh data  tentangnya,  kemudian,  ditarik  kesimpulan.  Penelitian  ini  memakai  variabel Pengetahuan Nasabah, Religiusitas dan Margin Keuntungan sebagai variabel indepenen. Dan Keputusan pengambilan Pembiayaan Murabahah sebagai variabel dependen.
Objek  dalam  penelitian  ini  menggunakan  nasabah  yang  melakukan  pembiayaan murabahah di BPRS Lantabur Tebuireng Cabang Mojokerto, Populasi dalam penelitian ini  adalah  keseluruhan  nasabah  yang  mempunyai  pembiayaan  murabahah    di  BPRS Lantabur  Tebuireng  Cabang  Mojokerto  yang  berjumlah  370  nasabah.  Dengan  teknik pengumpulan  data  mengunakan  kuesioner  dan  strategi  pengaambilan  sampel    dalam penelitian  ini  menggunakan  teknik  nonprobability  sampling  metode  purposive sampling Rumus Slovin. Berdasarkan data yang diperoleh, jumlah sampel yang diteliti adalah 79 orang nasabah.
Metode analisis data dalam peneitian ini menggunakan analisis regresi berganda, sebelum  melakukan  analisis  regresi  berganda  ada  asumsi  yang  harus  dipenuhi  dalam model  regresi  melalui  rangkaia  uji  asumsi  klasik,    dan  alat  untuk  menganalisis  yaitu deengan menggunakan SPSS (Statistical Package for Social Science).

## D. Hasil dan Pembahasan

## 1. Uji Parsial
Terdapat  dua  dasar  pengambilan  keputusan  uji  parsial  yang  menjadi  acuan untuk  mencari  hasil,  jika  nilai  signifikansi  lebih  besar  dari  0,05  maka  variabel  bebas berpengaruh signifikan terhadap variabel terikat, cara membandingkan t hitung dengan t tabel ,  jika  t hitung >t tabel sampai  batas  tertentu  variabel  bebas  berpengaruh  besar  pada variabel terikat. Rumus mencari t tabel = ( ) (0,05/2 ; 79-3-1) = (0,025;75) = 1,992 maka menghasilkan:

## Tabel Uji Parsial
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 4.517 2.343 1.928 .058 Pengetahuan Nasabah .146 .080 .205 1.836 .070
Religiusits .004 .085 .007 .052 .958 Margin Keuntungan .339 .080 .555 4.259 .000

## Sumber olah SPSS
a. Pengaruh  pengetahauan  nasabah  terhadap  keputusan  pengambilan  pembiayaan murabahah
Hasil dari uji parsial, pengetahuan nasabah tidak memiliki dampak penting pada Keputusan Pengambilan Pembiayaan Murabahah Di BPRS Lantabur Tebuireng Cabang Mojokerto, dengan nilai ( 1,836<1,992) dengan tarif signifikansi 0,070 >0,05.
Dari hasil kuesioner jawaban responden, dampak yang mengakibatkan nasabah menetapkan untuk menggunakan pembiayaan murabahah atas dasar untuk mencukupi kebutuhan  modal  atau  konsumtif.  Menurut  Kotler  dalam  penelitian  Siti  Aisyah memaparkan    bahwa  aspek  yang  memotivasi  keputusan  pembelian  salah  satunya adalah faktor psikologis yaitu faktor motivasi, persepsi, pembelajaran, serta keyakinan dan  sikap.  Motivasi  adalah  dorongan  yang  muncul  dalam  diri  seseorang  untuk melakukan  suatu  tindakan  atau  kebutuhan. 11 Jadi  apabila  seseorang  melakukan pembiayaan  didorong  atas  dasar  kebutuhan,  maka  konsumen  akan  berusaha memuaskan kebutuhannya agar terpenuhi.
b. Pengaruh religiusitas terhadap keputusan pengambilan pembiayaan murabahah Berdasarkan hasil penelitian menunjukan bahwa religiusitas tidak berpengaruh signifikan  dengan  nilai  t hitung <  t tabel (  0,052  <  1,992)  dengan  tarif  signifikansi  sebesar 0,958  >  0,05.  Menurut  penelitian  Ery  dan  Hardiwinoto  bahwa  tidak  ada  pengaruh antara religiusitas dengan sikap nasabah dalam mengambil pendanaan di bank syariah, sebab  konsumen  yang  memiliki  tingkat  religiusitas  yang  tidak  dapat  disangkal  tidak akan  mempengaruhi  pilihan  dalam  memilih  pembiayaan.  Dapat  disimpulkan  bahwa religiusitas  tidak  menjadi  faktor  langsung,  karena  pemahaman  sitem  dan  prinsip syariah yang digunakan di bank syariah  tidak dilihat dari tingkat religiusitas seseorang. c. Pengaruh  margin  keuntungan  terhadap  keputusan  pengambilan  pembiayaan murabahah
Margin keuntungan memperoleh hasil signifikan dengan nilai t hitung > t tabel (4,259 >1,992)  dan  taraf  kepercayaan  0,000<  0,05.  Ulasan  ini  diperkuat  oleh  analisa  yang dilakukan  Ummi  Sholihah,  semakin  paham  nasabah  terhadap  pendapatan  bersih, semakin tinggi pula kepercayaan untuk mengajukan pembiayaan murabahah. Berbeda
11 Siti Aisyah, “Pengaruh Citra Merek DBL Terhadap Keputusan Pembalian Kaos Olahraga Basket di DBL Store Surabaya”, (Universitas Islam Negeri Sunan Ampel Surabaya,2017), h.21.
dengan  penelitian  Erlina  Agustin  manyatakan  semakin  rengah  tingkat  margin keuntungan  maka  akan  semakin  tinggi  tingkat  keputuasan  memilih  pembiayaan murabahah.
Dapat  disimpulkan  bahwa  semakin  paham  penentuan  dan  perhitungan  margin keuntuangan  dan  tingkat  margin  yang  tidak  memberatkan  maka  akan  semakin  tinggi juga  kepercayaan  nasabah  untuk  mengajukan  pembaiayaan murabahah pada  BPRS Lantabur Tebuireng cabang Mojokerto.

## 2. Uji Simultan
Pengaturannya  adalah  bahwa  dengan  nilai  signifikan  <  0,05,  semua  variabel bebas  secara  keseluruhan  berpengaruh  signifikan  terhadap  variabel  terikat.  Untuk membandingkan F hitung dengan F tabel , jika F hitung > F tabel maka secara bersamaan variabel bebas  berdampak  nyata  pada  variabel  terikat.  Sebelum  menyimpulkan  berpengaruh atau tidaknya, untuk terlebih dahulu menentukan F tabel. Rumum mencari F tabel = (k ; n - k) = (3 ; 79-3) = (3 ; 76) = 2,72

## Tabel Uji Simultan
ANOVA a Model Sum of Squares Df Mean Square F Sig. 1 Regression 159.552 3 53.184 25.226 .000 b Residual 158.119 75 2.108 Total 317.671 78 Sumber olah SPSS
Dapat  dilihat  dari  tabel  diatas  maka  nilai  signifikan  variabel  bebas  secara  bersamaa 0,000 lebih kecil dari 0,05 dan F hitung 25,226 lebih besar dari 2,72, sehingga variabel bebas berpengaruh terhadap variabel terikat.

## E. Kesimpulan
Dari hasil analisis data, pemaparan yang telah dijelaskan dapat disimpulkan dari penelitian  ini  bahwa  varabel  Pengetahuan  Nasabah,  Religiusitas,  Margin  keuntungan secara  parsial  Tidak  Berpengaruh  besar  pada  Keputusan  Pengambialan  Pembiayaan Murabahah pada  BPRS  Lantabur  Tebuireng  Cabang  Mojokerto  namun,  Pengaruh Pengetahuan  Nasabah,  Religiusitas  dan  Margin  Keuntungan  secara  simultan berpengaruh  terhadap  Keputusan  Pengambilan  Pembiayaan Murabahah pada  BPRS Lantabur Tebuireng Cabang Mojokerto.

## Daftar Pustaka
Antonio,  Muhammad  Syafii,  Bank  Syariah  Dari  Teori  ke  Praktek,  Jakarta:  Gema  Insani,  2001. Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif, Bandung: Alfabeta, 2019.
Amstrong, Gary, dan Philip Kotler, Prinsip- Prinsip Pemasaran Jilid 2, Jakarta: Erlangga, 2018. Engel, F. James, Blackwell, D, Roger, Miniard, Paul, Perilaku konsumen, Edisi 6 Jilid 1, Jakarta:
Binarupa Aksara, 2002.
Karim, Adiwarman, Analisis Fiqih dan Keuangan, Jakarta: Rajawali Press, 2011.
Kotler,  P  dan  Kevin  Keller,  Prinsip-Prinsip  Pemasaran  jilid  1,  Jakarta:  PT.  Macanan  Jaya Cemerlang, 2009.
Schiffman,  Leon  G,  dan  Leslie  Lazar  Kanuk,  Perilaku  Konsumen,  Ahli  Bahasa  Zoelkifli  Kasip, Jakarta: PT. Indeks, 2005.
Setiadi, Nugroho. J, Perilaku Konsumen, Salatiga: C.V Andi, 2003. Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif, Bandung: Alfabeta, 2019.
Wiroso,  Penghimpunan  Dana  dan  Distribusi  Hasil  Usaha  Bank  Syariah,  Jakarta:  PT.  Grasindo, 2005.