## Gaya hidup penggunaan kartu kredit masyarakat urban di Surabaya
Lifestyle and the use of credit cards among urban people in Surabaya
R. Nurcahya Pramuhadi 
Departemen Sosiologi, Fakultas Ilmu Sosial dan Ilmu Politik, Universitas Airlangga Surabaya, 60286, Jawa Timur, Indonesia E-mail of corresponding author: r.nurcahya.pramuhadi-2014@fisip.unair.ac.id

## Abstrak
Kartu  kredit  merupakan  salah  satu  pendukung  dan  pemicu  percepatan  budaya  baru.  Lembaga  keuangan khususnya  perbankan  berlomba  untuk  memberikan  berbagai  fasilitas  produk  yang  menunjang  gaya  hidup masyarakat modern tersebut, yaitu dengan memberikan penawaran produk kartu kredit yang didalamnya terdapat berbagai  macam  kemudahan  serta  keuntungan.  Pada  hakikatnya  masyarakat  yang  memiliki  kartu  kredit cenderung  konsumtif  karena  menganggap  bahwa  uang  yang  didapat  adalah  miliknya  sendiri  padahal  uang tersebut  merupakan  titipan  dari  pihak  bank  yang  mengambil  keuntungan  dari  penggunaan  kartu  kredit  berupa angsuran,  bunga,  dan administrasi  lain.  Metode  penelitian yang  digunakan ialah  kualitatif.  Hasil  penelitian  ini menunjukkan  cara  masyarakat  dalam  menggunakan  kartu  kredit  yang  dapat  mempengaruhi  pola  konsumsi menjadi lebih boros demi memenuhi gaya hidup. Kaitan antara gaya hidup dan penggunaan kartu kredit terdapat pada  penggunaan  uang,  perilaku  masyarakat  setelah  diterbitkannya  kartu  kredit  menjadi  tidak  transparan terhadap beban bunga dan cara memakai yang tidak ekonomis.
Kata kunci : gaya hidup; kartu kredit; perilaku konsumtif; kaum urban; transaksi ekonomi

## Abstract
Credit cards are one of the facilitators and triggers of the acceleration of new cultures. Financial institutions, especially banks, are racing to provide varying facilities and products to support the lifestyle of modern society, namely by providing credit cards that offer a variety of facilities and advantages. People who have credit cards tend to be consumptive because they think that the money is theirs when the money is in fact a deposit from the banks  taking  profit  from  the  use  of  credit cards  in  form  of  installment,  interest,  and  administration  fees.  This study was designed as qualitative research to explore how people in Surabaya use their credit cards, which can result  in  a  more extravagant  consumption  pattern to  meet lifestyle  demands.  The  connection  between  lifestyle and  the  use  of  credit  cards  is  in  the  use  of  money.  The  study  also  finds  changes  in  the  credit  card  holders’ behavior  after  the  issuance  of  the  card.  This  is  due  to  non-transparency  of  the  interest  expenses  and uneconomical use of the card.
Keywords : lifestyle; credit card; consumptive behaviour; urbanites; economic transactions

## Pendahuluan
Dalam  kehidupan  sehari-hari  manusia  selalu  berusaha  untuk  memenuhi  kebutuhannya  secara  terus menerus,  karena  memang  pada  dasarnya  manusia  tidak  lepas  dari  kebutuhan  dan  tidak  akan  pernah puas. Kebutuhan manusia dapat terpenuhi salah satunya melalui kegiatan konsumsi, dimana konsumen akan  mengalokasikan  kekayaanya  untuk  pemenuhan  kebutuhan.  Konsumen  mengonsumsi  kebutuhan tersebut  juga  didasari  faktor-faktor  pendukung,  yang  mencakup  pendapatan  yang  tinggi  dan kebiasaannya atau gaya hidup setiap konsumen (Setiadi 2008; Schiffman & Kanuk 2007; Sutriati et al. 2018; Fadila 2017).
Seluruh  lapisan  masyarakat  selalu  menghambur-hamburkan,  memboroskan,  mengeluarkan,  dan mengonsumsi  kebutuhan  yang  paling  kecil  sehingga  sangat  penting  untuk  alasan  yang  sederhana karena berada dalam konsumsi kelebihan (surplus) konsumsi barang tambahan karena individu seperti masyarakat, merasa tidak  hanya ada tetapi  hidup  dan  konsumsi  ini  dapat berjalan sampai pada tahap kelesuan  (Baudrillard  2004).  Sama  halnya  seseorang  akan  terus  menambah  proporsi  konsumsinya sebanding  dengan  tingkat  pertambahan  dari  penghasilan  yang  diterimanya  sampai  batas  tertentu, penambahan  pendapatan  tidak  lagi  menyebabkan  bertambahnya  jumlah  makanan  yang  dikonsumsi
karena  pada  dasarnya  kebutuhan  manusia  akan  makanan  mempunyai  titik  jenuh.  Terdapat kecenderungan  bahwa  semakin  tinggi  pendapatan  seseorang,  semakin  berkurang  persentase pendapatan  yang  dibelanjakan  untuk  makanan.  Pendapatan  seseorang  merupakan  salah  satu  faktor yang sangat berpengaruh dengan  kegiatan konsumsi, dikarenakan  konsumsi berbanding  lurus dengan pendapatan. Semakin tinggi penghasilan yang diterima seseorang maka akan cenderung semakin besar pengeluaran yang digunakan untuk konsumsi.
Kebutuhan  hidup  manusia  selalu  berkembang  sejalan  dengan  tuntutan  zaman,  tidak  sekedar  untuk memenuhi  kebutuhan  hidup  saja,  akan  tetapi  juga  menyangkut  kebutuhan  lainnya  seperti  kebutuhan pakaian, rumah, pendidikan, kesehatan dan lain sebagainya. Konsumsi merupakan salah satu kegiatan ekonomi untuk memenuhi berbagai kebutuhan barang dan jasa (Sahrub 2019). Kebutuhan pokok atau kebutuhan  dasar  merupakan  kebutuhan  yang  sangat  penting  guna  kelangsungan  hidup  manusia,  baik yang terdiri dari kebutuhan atau konsumsi suatu individu maupun keperluan pelayanan sosial tertentu.
Kegiatan  konsumsi  merupakan  kegiatan  yang  mempergunakan  barang  atau  jasa  yang  didasari  oleh pertimbangan kalkulatif yaitu pertimbangan yang sudah dihitung secara matang mengenai nilai reward yang akan diperoleh (Suyanto 2014). Gaya hidup masyarakat cenderung modern, sebagian orang lebih sering membeli barang-barang di pusat perbelanjaan modern daripada di pasar tradisional (Sugihartati 2010).  Diketahui  bahwa  di  Surabaya  banyak  terdapat  pusat  perbelanjaan  seperi  mall,  swalayan, minimarket, pertokoan, butik, dan sebagainyaa hingga konsumen akan terdorong untuk berbelanja.
Pada umumnya masyarakat berperilaku konsumtif karena muncul hasrat untuk memiliki suatu barang ataupun  jasa  yang  telah  diinginkannya,  tak  hanya  itu  suatu  barang  atau  jasa  yang  dibutuhkan  oleh manusia  membuat  mereka  akan  berusaha  semaksimal  mungkin  dalam  memenuhi  dan  mendapatkan kepuasannya kembali bilamana mereka berada didalam kondisi terdesak. Namun, keinginan yang tidak selaras  dengan  kebutuhan  tentunya  tidak  dapat  diprediksi  kapan  atau  bagaimana  seseorang  tersebut akan mendapatkan problem atau konsekuensi yang diterimanya.
Kehidupan  masyarakat  perkotaan  yang  tidak  terlepas  dari  gaya  hidup  yang  serba  ada.  Gaya  hidup masyarakat  seiring  berubah  sesuai  perkembangan  zaman  (Chaney  2003).  Serta  faktor  terbesar  yang mempengaruhi perkembangan  masyarakat perkotaan untuk bisa bertahan  hidup adalah  meningkatnya kebutuhan individu yang tinggal di dalam kota. Bagi sebagian besar masyarakat di kota-kota besar di Indonesia  khususnya  di  Surabaya,  pola  konsumsi  dan  kebutuhan  hidup  akan  kepraktisan,  membuat jasa  keuangan  terutama  bank  untuk  memberikan  fasilitas  serta  pelayanan  yang  disesuaikan  dengan kebutuhan masyarakat tersebut seperti kartu kredit.
Seiring  dengan  berkembangnya  pola  konsumsi  masyarakat  khususnya  di  perkotaan,  perkembangan transaksi  dalam  kehidupan  sehari-hari  juga  terus  mengalami  peningkatan  serta  mengubah  kondisi sistem pembayaran dalam transaksi  ekonomi. Transaksi  ekonomi sekarang ini tidak  hanya difasilitasi dengan  uang  tunai  saja  tapi  telah  merambah  dengan  menggunakan  instrumen  non  tunai  secara elektronik.  Kemajuan  teknologi  dalam  pembayaran  menggeser  peranan  uang  tunai  sebagai  alat pembayaran kedalam bentuk pembayaran non tunai yang lebih efisien dan ekonomis. Pembayaran non tunai umumnya tidak dilakukan dengan menggunakan uang sebagai alat pembayaran, akan tetapi dapat dilakukan  dengan  menggunakan  kartu  ATM,  uang  elektronik,  kartu  debet  ataupun  dengan menggunakan kartu kredit.
Alat pembayaran kini  melaju  dengan sangat cepat. Sejarah awal  munculnya alat pembayaran  dengan sistem barter (pertukaran)  baik antara berupa barang dengan barang  maupun barang dengan  jasa atau sebaliknya. Namun masih belum ada kepastian tentang standar dalam barter, dan untuk itu diperlukan ketentuan dan taksiran nilai tukar dengan menciptakan satuan nilai tukar yang disebut uang.
Hingga saat ini, uang masih menjadi salah satu alat pembayaran utama yang berlaku dipergunakan di masyarakat  khususnya  transaksi  dalam  jumlah  yang  kecil.  Namun  penggunaan  uang  masih  memiliki kendala dalam efisiensi waktu pembayaran serta ketidakpraktisan membawa uang dalam jumlah yang besar.  Selain  itu,  jika  melakukan  transaksi  dalam  jumlah  yang  besar  ketika  uang  harus  dibawa,  dari
segi  keamanan  karena  pembawa  uang  berisiko  tinggi  dari  perbuatan  orang-orang  jahat,  seperti pencurian,  perampokan,  dan  pemalsuan  uang.  Sehingga  mengakibatkan  kegiatan  penggunaan  uang tunai  sebagai  alat  pembayaran  mulai  berkurang.  Maka  diperlukan  upaya  alternatif  penggunaan  alat tukar yang praktis, efisien dan aman.
Kartu kredit  merupakan alat pembayaran pengganti uang tunai  yang  dapat digunakan oleh  konsumen untuk  ditukarkan  dengan  barang  dan  jasa  di  tempat-tempat  yang  dapat  menerima  pembayaran  kartu kredit.  Kartu  kredit  dinilai  lebih  efektif  dan  efisien  dibandingkan  dengan  alat  pembayaran  lain, sehingga lebih dikenal pula ditengah masyarakat. Perkembangan penggunaan kartu kredit yang begitu pesat  disebabkan  masyarakat  merasakan  semakin  pentingnya  penggunaan  kartu  kredit  sebagai  alat pembayaran  dan  mengambil  uang  tunai  mengingat  kepraktisan,  rasa  nyaman,  dan  aman  yang ditimbulkan (Bakhare 2011; Dewi & Baridwan 2015).
Seiring  berkembangnya  zaman  teknologi,  alat  pembayaran  terus  berkembang  dari  alat  pembayaran tunai (cash based) ke alat pembayaran non tunai (non-cash based), yang merupakan pembayaran yang dilakukan tanpa menggunakan uang tunai seperti cek, bilyet giro serta kartu debit maupun kartu kredit. Kartu  kredit  dapat  didefinisikan  sebagai  transaksi  modern  dalam  bidang  ekonomi  yang  tidak menggunakan uang tunai. Kartu kredit merupakan alat pembayaran melalui jasa bank atau perusahaan pembiayaan  dalam  transaksi  jual  beli  barang  maupun  jasa,  atau  alat  untuk  menarik  uang  tunai  dari bank serta perusahaan pembiayaan (Subagyo 2005).
Diterbitkannya  kartu  kredit  sendiri  berdasarkan  perjanjian  penerbitan  kartu  yang  dibuat  oleh  pihak penerbit  dan  pemegang  kartu.  Melalui  perjanjian  tersebut  bank  atau  perusahaan  menerbitkan  serta menyerahkan kartu berukuran kecil dan terbuat dari plastik yang disebut kartu kredit, yang kemudian dapat  dipergunakan  dalam  berbagai  transaksi  keuangan.  Di  dalam  praktek  penggunaan  kartu  kredit, ada tiga pihak yang tidak bisa dipisahkan satu sama lain yaitu penerbit kartu, pedagang dan pemegang kartu.  Penerbit  kartu  (issuer)  adalah  pihak  bank/lembaga  pembiayaan,  pedagang  (merchant)  adalah pihak penjual barang maupun jasa yang menerima pembayaran dengan kartu kredit dari pemegangnya, sedangkan  pihak  pemegang  kartu  kredit  (cardholder)  adalah  pemilik  dari  kartu  yang  dipergunakan untuk melakukan pembelian barang maupun jasa.
Alasan  lain  yang  timbul  karena  masyarakat  lebih  cenderung  menggunakan  pembayaran  non  tunai seperti  kartu  kredit  karena  fungsinya  sebagai  alat  ganti  pembayaran  yaitu  kartu  kredit  dapat dipergunakan  sebagai  alat  ganti  pembayaran.  Fungsi  lain  dari  kartu  kredit  adalah  sebagai  cadangan. Kartu kredit juga dapat digunakan sebagai cadangan untuk keperluan mendadak, seperti jika tiba-tiba ada keluarga yang sakit dan perlu di rawat yang pembayarannya bisa menggunakan  kartu kredit atau biaya  sekolah  yang  harus  dibayarkan  apabila  tidak  memiliki  modal  maka  kartu  kredit  solusi  yang dapat  meringankan  beban  biaya.  Serta  fungsi  kartu  kredit  sebagai  alat  untuk  membantu  melakukan pembayaran  atas  tagihan  rekening  rumah  tangga,  Pada  kartu  kredit  ada  fasilitas  one  bill,  artinya  kita bisa meminta kepada Bank penerbit  kartu kredit untuk sekaligus  membayarkan tagihan atas rekening listrik,  tagihan  telepon  atau  handphone,  tagihan  PAM,  tagihan  internet  serta  tagihan-tagihan  lainnya dengan sepengetahuan intansi  yang  mengeluarkan tagihan tersebut (Sayono 2009). Dengan  demikian setiap bulan kita tidak disibukkan membayar ke beberapa instansi, namun pembayaran dapat dilakukan sekaligus melalui kartu kredit secara langsung.
Faktor-faktor lain yang mendorong masyarakat menggunakan kartu kredit karena dorongan gaya hidup serta  kepemilikan  kartu  kredit  dianggap  dapat  meningkatkan  gengsi  (prestige)  selain  itu  kartu  kredit dapat  mempermudah  masyarakat  dalam  meringankan  pembayaran  seperti  membeli  barang  sekarang namun  membayar  kemudian  sehingga  dengan  mudah  memperoleh  barang  atau  jasa  yang diinginkannya (Fauzan 2017; Lubis & Lubis 2012).
Pertumbuhan kartu kredit sangat pesat dapat dilihat dengan banyaknya pasar swalayan dan juga toko- toko kecil yang mulai menerima kartu kredit sebagai alternatif alat pembayaran dibandingkan dengan uang  tunai.  Selain  dari  fitur-fiturnya  semakin  beragam  dan  berkembang,  maka  fleksibilitasnya  juga sudah sangat tinggi.
Koperasi  Kepengurusan  Kartu  Kredit  yang  memiliki  berbagai  macam  nasabah  mengalami permasalahan  mengenai  kartu  kredit  yang  berhubungan  pada  penggunaan  kartu  kredit  dengan  gaya hidup.  Berdasarkan  observasi  awal  penulis  penggunaan  kartu  kredit  yang  dimiliki  oleh  nasabah cenderung  digunakan  untuk  kepentingan  konsumtif  (Jati  2015;  Sumarto  et  al.  2011;  Kristianti  2014; Ramadani  2016;  Rimenda  &  Listiawati  2013).  Pemilik  kartu  kredit  mempunyai  alasan-alasan  yang mendasar  dalam  menggunakan  kartu  kredit.  Sistem  pembayaran  tunai  dianggap  dapat  mengurangi kenyamanan  dalam  melakukan  transaksi  manakala  nilai  transaksinya  besar.  Pembeli  merasa mempunyai risiko  keamanan  yang relatif tinggi (Putri et al. 2017). Oleh  karenanya, dunia perbankan menawarkan  fasilitas  kartu  kredit  untuk  menarik  masyarakat  menjadi  nasabahnya.  Dengan  kartu kredit, sistem pembayaran menjadi  lebih praktis, cepat, aman dan  nyaman. Berbagai  macam perilaku pemegang  kartu kredit yang  muncul  dapat disebabkan karena berbagai  kemudahan  dan fasilitas yang diberikan  oleh  penerbit  kepada  pemegang  kartu  kredit.  Hal  ini  mendorong  setiap  pemegang  kartu kredit  dapat  memiliki  motivasi  yang  berbeda  dalam  penggunaan  kartu  kredit  dan  perilaku  belanja (Themba & Tumedi 2012; Wickramsinghe & Gurugamage 2009; Ramayah 2002).

## Metode Penelitian
Metode penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah metode penelitian kualitatif. Penelitian kualitatif adalah penelitian yang menggunakan latar ilmiah dengan tujuan menafsirkan fenomena yang terjadi dan dilakukan dengan cara melibatkan berbagai metode yang ada (Moleong 2014). Pendekatan ini  dilakukan  dengan  menggunakan  wawancara terbuka  untuk  mendapatkan  jawaban  yang  jelas,  dan wawancara  ini  nantinya  akan  digunakan  untuk  memahami  sikap,  menelaah,  melihat  pandangan, melihat perasaan, perilaku individu atau sekelompok orang.
Penelitian  ini  dilakukan  di  Koperasi  Kepengurusan  Kartu  Kredit  yang  berlokasi  di  Jalan  Pantai Mentari  Kenjeran  Selatan  Blok  A  No.  10C,  Kecamatan  Bulak,  Kota  Surabaya.  Subjek  penelitian adalah  nasabah  Koperasi  Kepengurusan  Kartu  Kredit  yang  berjumlah  9  orang  terdiri  dari  6  orang berjenis kelamin laki-laki dan 3 orang berjenis kelamin perempuan serta Non- Nasabah koperasi yang berjumlah  3  orang  terdiri  dari  2  orang  yang  berjenis  kelamin  laki-laki  dan  1  orang  berjenis  kelamin perempuan.  Penelitian  ini  dilakukan  di  Kota  Surabaya  mengingat  Kota  Surabaya  sendiri  merupakan kota metropolitan yang letaknya sangat strategis menjadikan kota Surabaya sebagai pusat perdagangan maupun  kegiatan  bisnis  sehingga  muncul  pusat  perbelanjaan  yang  menjadikan  masyarakatnya berperilaku konsumtif mengarah pada gaya hidup.
Daya beli masyarakat Surabaya mengalami perkembangan pesat karena didasari oleh faktor kebutuhan yang  meningkat  pula  serta  pendapatan  daerah  Surabaya  yang  ikut  meningkat.  Fenomena  tersebut menjadi  kesempatan  bagi  lembaga  keuangan  khususnya  bank  dengan  meluncurkan  kartu  kredit sebagai  upaya  memepermudah  masyarakat  saat  berbelanja.  Dalam  penelitian  ini  pengumpulan  data yang digunakan adalah sumber data primer dan sumber data sekunder. Sumber data primer di peroleh langsung  dari  subyek  yang  di  teliti  (informan),  sedangkan  sumber  data  sekunder  di  peroleh  dari keteranga-keterangan  orang  lain  yang  mengerti  mengenai  obyek  yang  di  teliti  dan  keterangan- keterangan dari buku, artikel dan sumber lain yang ada hubungannya dengan obyek yang diteliti. Pada penelitian ini analisis data kualitatif dilakukan dengan fokus utama pada reduksi data, penyajian data, dan penarikan kesimpulan (Sugiyono 2013).
Penyajian  data  merupakan  kegiatan  penyusunan  data  menjadi  pernyataan  yang  memungkinkan penarikan  kesimpulan.  Penarikan  kesimpulan  berdasarkan  reduksi  dan  penyajian  data.  Penarikan kesimpulan  dilakukan  secara  bertahap  dari  kesimpulan  pada  tahap  reduksi  data,  kemudian  menjadi lebih spesifik pada tahap penyajian data dan makin spesifik pada tahap penarikan kesimpulan di akhir. Data kualitatif  diseleksi dan sub-temakan  dalam sebuah  konfigurasi yang  lebih  luas yang seluruhnya merupakan  sebuah  bagian  dari  proses  reduksi  data.  Analisis  diarahkan  kepada  kecenderungan- kecendurangan terhadap kesamaan gaya hidup penggunaan kartu kredit masyarakat urban di Surabaya bagi pemegang kartu kredit yang ditemukan sebagai nilai yang tergeneralisir dalam konteks riset studi ini.
Kerangka  pendekatan  kualitatif  ini  menekan  bahwa  studi  ini  berusaha  memahami  pengetahuan  dan pemahaman  yang  terjadi  pada  pemegang  kartu  kredit  mengacu  pada  gaya  hidup  penggunaan  kartu kredit  masyarakat  urban  di  Surabaya  dengan  tujuan  untuk  membongkar  dan  menangkap  dunia subyektif  pemegang  kartu  kredit  yang  melakukan  transaksi  tersebut  sedalam  dan  setuntas  mungkin, yaitu mengenai mereka mengartikan, mendefinisikan, dan menafsirkan apa yang dilakukanya.

## Hasil dan Pembahasan
Hasil  penelitian  tersebut  menunjukkan  bahwa  penggunaan  kartu  kredit  terdiri  dari  beberapa  persepsi diantaranya  persepsi  kemudahan  penggunaan  merupakan  faktor  yang  menentukan  pada  persepsi kegunaan  dan  sikap  terhadap  penggunaan.  Masyarakat  pada  umumnya  menggunakan  kartu  kredit karena kegunaan yang dianggap praktis dan efektif. Sikap masyarakat yang cenderung memilih kartu kredit  karena rasa aman  dan  nyaman serta masyarakat percaya bahwa penggunaan kartu kredit  dapat membantu  segala  transaksi  secara  mudah.  Penggunaan  kartu  kredit  dapat  memberikan  prioritas  bagi para  pemegangnya.  Prioritas  yang  dimaksud  adalah  keutamaan  bagi  pemegang  kartu  kredit  yang diterima  baik  berupa  materil  maupun  immateril.  Dari  penerimaan  prioritas  tersebut  individu  dapat menggunakan kartu kredit dalam memenuhi kebutuhan yang diinginkannya.
Jumlah  kartu  kredit  yang  dimiliki  setiap  informan  berbeda-beda.  Setiap  informan  ada  yang memilikinya  dalam  jumlah  yang  banyak  namun  adapula  yang  memiliki  kartu  kredit  sedikit.  Akan tetapi  penggunaannya  memiliki  kebutuhan  masing-masing.  Pemilik  kartu  kredit  dengan  jumlah  yang banyak  biasanya  hanya  menggunakan  kartu  kredit  dengan  plafon/limit  tertentu  seperti  pemakaian kredit untuk konsumsi yang sering digunakan karena sifatnya praktis dan efisien. Setiap pemilik kartu kredit memiliki plafon/limit tertentu tergantung dari bank yang menerbitkan kartu kredit. Plafon tinggi atau  rendah  ada  kaitannya  dengan  jumlah  pemakaian  terdahulu  serta  kewajiban  yang  dibebankan pemilik  kartu  kredit  selalu  tepat  waktu  pada  jatuh  tempo.  Apabila  seseorang  sering  menggunakan kartu  kredit  dalam  bertransaksi  maka  plafon/limit  yang  diberikan  juga  bertambah  bahkan  jenis  kartu ikut  berubah  menjadi  yang  prioritas.  Taksiran  dari  plafon  tersebut  mendorong  informan  untuk berbelanja menggunakan kartu kredit hanya untuk mendapatkan keuntungan yang lebih besar.
Jenis kartu kredit menjadi acuan dari tingkat konsumsi pada gaya hidup individu. Kartu kredit dengan level  tinggi  merupakan  kartu  kredit  dengan  plafon/limit  tertinggi  yang  biasanya  digunakan  untuk keperluan  bisnis.  Keuntungan  dari  kartu  kredit  level  platinum  jika  dibandingkan  dengan  yang  lain memiliki  skala  prioritas  yang  lebih  besar  seperti  ruang  tunggu  khusus,  pempelian  barang/jasa  lebih diutamakan, serta keunggulan pada penawaran. Pemilik kartu kredit dengan level tinggi memiliki gaya hidup  yang  tinggi  pula  karena  pendapatan  yang  lebih  dari  cukup.  Jumlah  penggunaan  kartu  kredit dapat  dilihat  dari  banyaknya  kartu  kredit  yang  dipakai  serta  tujuan  dari  pemakaian  kartu  kredit tersebut.  Seseorang  bisa  menggunakan  kartu  kredit  lebih  dari  lima  kali  karena  tuntutan  gaya  hidup seperti  makan  di  restoran,  rekreasi  maupun  nongkrong  di  tempat-tempat  bergengsi.  Salah  satu informan  menggunakan  kartu  kredit  untuk  kepentingan  darurat,  disaat  membutuhkan  dana  informan tersebut hanya tinggal menggunakan kartu kredit dengan cara gesek tunai (gestun).
Praktis dan  efisien  menjadi alasan utama para pengguna kartu kredit. Sehingga kartu kredit  dianggap lebih  mudah dalam urusan transaksi. Seseorang tidak perlu  membawa uang dalam jumlah yang besar hanya  dengan  membawa  kartu  kredit  segala  permasalahan  transaksi  dapat  dimudahkan.  Tingkat keamanan yang tinggi juga sebagai alasan memiliki kartu kredit. Bagi setiap informan sangat penting membawa  kartu  kredit  karena  jika  lupa  atau  tidak  membawa  uang  tunai  maka  kartu  kredit  sebagai satu- satunya alat pembayaran.
Setiap  informan  selalu  mempertimbangkan  sebelum  memiliki  kartu  kredit  dan  bukan  menjadi  alasan sekedar untuk memenuhi gaya hidup. Pemilik kartu kredit harus mengetahui dampak yang akan terjadi apabila  memiliki  kartu  kredit.  Berperilaku  konsumtif  menjadi  faktor  utama  pada  permasalahan  kartu kredit.  Untuk  memenuhi  gaya  hidup, pemilik  kartu kredit cenderung  membelanjakannya secara tidak teratur, disebabkan  karena  mereka tidak sadar bahwa  uang  yang  didalam  kartu kredit dianggap  milik sendiri yang sebenarnya hanyalah titipan dari bank untuk memperoleh bunga.
Berdasarkan pengamatan peneliti di lapangan, pemegang kartu kredit dengan kategori untuk keperluan mendesak, biasanya dibutuhkan pada saat kebutuhan  yang tak terduga muncul secara tiba- tiba seperti pembayaran biaya sekolah beserta tambahannya, biaya perawatan untuk kesehatan, serta segala biaya yang  menuntut  pemegang  kartu  kredit  untuk  melakukan  gesek  tunai  (gestun).  Kategori  pemegang kartu  kredit  untuk  belanja  konsumtif  didominasi  oleh  pihak  perempuan  dan  pemuda  yang  memiliki kartu  kredit.  Pemegang  kartu  kredit  perempuan  lebih  suka  menggunakan  untuk  beanja  barang  yang sekiranya tidak dibutuhkan demi menjaga prestiseseperti makan di restoran, kumpul-kumpul bersama, maupun  belanja  barang  atau  jasa  yang  berkaitan  dengan  perawatan  diri  (kecantikan)  sedangkan pemegang  kartu  kredit  di  bawah  usia  25  tahun  juga  menggunakan  kartu  kredit  sebagai  gaya  hidup dalam menjaga prioritas diri serta ingin mendapatkan harga yang lebih  murah ketika membeili produk seperti membeli secangkir kopi dengan potongan harga jika menggunakan kartu kredit tertentu.

## Simpulan
Makna gaya hidup penggunaan kartu kredit masyarakat urban sendiri adalah penggunaan kartu kredit yang disertai konsumsi berlebih oleh masyarakat perkotaan khususnya di Surabaya. Motif masyarakat perkotaan  dalam  penggunaan  katu  kredit  tidak  hanya  efektivitas  dan  efisiensi  melainkan  atas  dasar gaya hidup dan penunjukkan status sosial. Motif pemanfaatan kartu kredit oleh masyarakat perkotaan berdasarkan  pertimbangan  pilihan  rasional  antara  kepentingan,  nilai,  dan  sumber  daya  yang  dimiliki nasabah  dalam  memanfaatkan  kartu  kredit  tersebut.  Kepentingan  nasabah  dalam  mendapatkan  kartu kredit dimulai ketika muncul hasrat untuk memiliki maupun mengonsumsi barang atau jasa yang tidak tercapai  karena  kondisi  yang  kurang  mecukupi  sehingga  berusaha  agar  segera  terpenuhi  dengan  cara memiliki kartu kredit.
Kepemilikan  kartu kredit  juga berkaitan  dengan  kehidupan  masyarakat perkotaan  yang tidak terlepas dari gaya hidup  yang serba ada. Meningkatnya kebutuhan individu yang tinggal di perkotaan sebagai faktor  terbesar  yang  mempengaruhi  perkembangan  masyarakat  itu  sendiri  dalam  bertahan  hidup. Sebagian  besar  masyarakat  perkotaan  di  Indonesia  khususnya  di  Surabaya  membutuhkan  pola konsumsi  serta  kebutuhan  hidup  akan  kepraktisan  yang  membuat  lembaga  keuangan  terutama  bank berupaya menawarkan fasilitas serta pelayanan yang disesuaikan dengan kebutuhan masyarakat seperti kartu  kredit.  Seiring  berkembangnya  teknologi  dengan  pola  konsumsi  masyarakat  khususnya  di perkotaan,  kegiatan  transaksi  pada  kehidupan  sehari-hari  juga  terus  mengalami  peningkatan  serta mengubah kondisi sistem pembayaran dalam transaksi ekonomi.

## Daftar Pustaka
Bakhare SR (2011) A study on consumer behavior towards credit in Nagpur City. Journal of Banking Financial Services and Insurance Research 1 (4):32-43.
Baudrillard JP (2004) Masyarakat Konsumsi. Yogyakarta: Kreasi Wacana. Chaney D (2003) Life Styles: Sebuah Pengantar Komprehensif. Yogyakarta: Jalasutra.
Dewi C & Baridwan Z (2015) Pengaruh sikap, kepercayaan, persepsi  kegunaan, persepsi kemudahan penggunaan,  dan  kualitas  sistem  terhadap  minat  masyarakat  dalam  menggunakan  kartu  kredit (Studi  kasus  pada  RSUD  Dr  H.  Slamet  Martodirdjo  Kabupaten  Pamekasan).  Jurnal  Ilmiah Mahasiswa FEB 3 (2):1-21.
Fadila  (2017)  Hubungan  antara  pendapatan  dan  gaya  hidup  masyarakat  dalam  pandangan  Islam. Mizan: Jurnal Ilmu Syariah 5 (1):39-50.
Fauzan  M  (2017)  Gaya  hidup  nasabah  dan  keputusan  dalam  penggunaan  kartu  kredit.  Sensi:  Jurnal Bisnis dan Management 7 (2):181-192.
Jati  WR  (2015)  Less  cash  society:  Menakar  mode  konsumerisme  baru  kelas  menengah  Indonesia. Jurnal Sosoteknologi 14 (2):102-112.
Kristianti DS (2014) Kartu kredit syariah dan perilaku konsumtif masyarakat. Ahkam 14 (2):287-296. Lubis AH & Lubis I (2012) Analisis perilaku masyarakat Muslim terhadap penggunaan kartu kredit di Kota Medan. Jurnal Ekonomi dan Keuangan 1 (1):22-35.
Moleong LJ (2014) Metode Penelitian Kualitatif. Bandung: PT Remaja Rosdakarya.
Putri  N,  Sasongko  W  &  Okataviana  S  (2017)  Perlindungan  pemegang  kartu  kredit  berkaitan  dengan peretasan kartu kredit. Pactum Law Journal 1 (1):65-72.
Ramadani  L  (2016)  Pengaruh  penggunaan  kartu  debit  dan  uang  elekronik  (E-Money)  terhadap pengeluaran konsumsi mahasiswa. JESP 8 (1):1-8.
Ramayah  T,  Nasurdin  AM  &  Choo  LH  (2002)  Cardholder’s  attitude  and  bank  credit  card  usage  in Malaysia. Asian Academy of Management Journal 7 (1):75–102.
Rimenda T & Listiawati R (2013) Pengaruh diskon dan penggunaan kartu kredit terhadap compulsive buying. Jurnal Akuntansi, Keuangan dan Perbankan 1 (1):56-60.
Sahrub SMP (2019) Pemaknaan fashion:  Studi  gaya hidup pada komunitas Indonesia Sneakers Team Surabaya. Jurnal Sosiologi Dialektika 14 (2):103-110.
Sayono  JA  (2009)  Analisis  faktor-faktor  yang  memengaruhi  kepemilikan,  penggunaan,  pembayaran, dan  peluang  terjadinya  gagal  bayar  dalam  bisnis  kartu  kredit.  Jurnal  Ekonomi  dan  Bisnis  3 (1):61–80.
Setiadi JN (2008) Perilaku Konsumen: Konsep dan Implikasi untuk Strategi dan Penelitian Pemasaran. Jakarta: Penerbit Kencana.
Subagyo  (2005)  Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Lainnya.  Yogyakarta:  Bagian  Penerbitan  Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi YKPN.
Sugihartati R (2010) Membaca, Gaya Hidup dan Kapitalisme. Yogyakarta: Penerbit Graha Ilmu. Sugiyono (2013) Metode Penelitian Kuantitatif dan Kualitatif R & D. Bandung: Alfabeta. Sumarto  A,  Subroto  &  Arianto  A  (2011)  Penggunaan  kartu  kredit  dan  perilaku  belanja  kompulsif:
Dampaknya pada resiko gagal bayar. Jurnal Manajemen Pemasaran 6 (1):1-17.
Sutriati,  Kartikowati  S,  &  Riadi  RM  (2018)  Pengaruh  pendapatan  dan  gaya  hidup  terhadap  perilaku konsumtif  pada  mahasiswa  Jurusan  Pendidikan  Ilmu  Pengetahuan  Sosial  FKIP  Universitas Riau. JOM FKIP 5:1-10.
Suyanto  B  (2014)  Sosiologi  Ekonomi:  Kapitalisme  dan  Konsumsi  di  Era  Masyarakat  Post- Modernisme. Jakarta: Prenanda Media.
Themba G & Tumedi CB (2012) Credit card ownership and usage behavior in Bostwana. International Journal of Business Administration 3 (6):60-71.
Wickramsinghe  V  &  Gurugamage  A  (2009)  Consumer  credit  card  ownership  and  usage  practices: Empirical evidence from Sri Lanka. International Journal of Consumer Studies 33 (1):436–447.