## BANK KELILING PEMBURU RENTE DAN INVOLUSI USAHA PEDAGANG PASAR
Rahoyo 1
Rr. Lulus Prapti NSS 2
Fakultas Ekonomi, Universitas Semarang
stefanus.rahoyo1970@gmail.com 1
Diterima: Agustus 2019, Disetujui: September 2019, Dipublikasikan: Oktober 2019

## Abstract
Rent seeking mobile banks (people know them as bank plecit, bank thithil, mbatak,  or  bank  emok)  are  known  by  public  as  capital  and  or  financing institutions with very high interest rates. The fact is so. It is no exaggeration if the  rent  seeking  mobile  banks  are then  perceived  by  the  public  as  banks that do  not  help  market  merchants  or  debitors  use  their  service,  but  instead undermine  the  business  of  merchants.  Society  in  general  refers  to  it  as  loan sharks.
Through qualitative approach, however, this study found that in the context of  market  merchants,  in  certain  situations  and  conditions,  choosing  rent seeking  mobile  banks  as  an  alternative  of  capital  or  financing  is  a  rational economic  action.  There  is  no  single  reason  for  the  market  merchants  to  use rent seeking mobile banks’ services. Cornered condition, as an example, is one of reasons but not the one reason.
The astounding other finding of this study is that there is no empirical and theoretical information and facts that the very high interest rate of rent seeking mobile bank results in involution or business degeneration.
Keywords:  bank  plecit,  bank  thithil,  rent-seeking  mobile  bank,  business involution,  market  merchants,  capital  and  financing  institutions,  informal financial institutions, profit, economic action.

## Abstrak
Bank  keliling  pemburu  rente  (jamak  dikenal  sebagai  bank plecit ,  bank thithil , mbatak ,  bank emok )  dikenal  masyarakat  sebagai  lembaga  permodalan dan  atau  pembiayaan  dengan  mengenakan  bunga  amat  tinggi.  Faktanya memang demikian. Tak berlebihan bila bank ini kemudian dipersepsikan oleh masyarakat  sebagai  bank  yang  bukan  membantu  para  pedagang  pasar  atau nasabah  yang  menggunakan  jasa  bank  keliling  pemburu  rente,  tetapi  justru menggerogoti usaha para pedagang. Masyarakat pada umumnya menjulukinya dengan istilah rentenir.
Dengan  pendekatan  kualitatif,  penelitian  ini  menemukan  bahwa  dalam konteks  pedagang  pasar,  dalam  situasi  dan  kondisi  tertentu,  pilihan  alternatif permodalan atau pembiayaan bank keliling pemburu rente adalah pilihan yang rasional.  Tidak  ada  alasan  tunggal  para  pedagang  pasar  menggunakan  jasa bank  keliling  pemburu  rente.  Terpepet,  misalnya,  adalah  salah  satu  alasan; tetapi bukan satu-satunya alasan.
Hal  menarik  lain  dari  penelitian  ini  adalah  tidak  ditemukan  informasi  dan fakta  empiris  dan  teoretis  bahwa  bunga  bank  keliling  pemburu  rente  yang sangat tinggi tersebut mengakibatkan involusi atau pemerosotan usaha.
Kata kunci: bank plecit, bank keliling pemburu rente, involusi usaha, pedagang pasar,  alternatif  permodalan  dan  pembiayaan,  lembaga  keuangan  informal, laba, tindakan ekonomis.

## PENDAHULUAN
Badan Pusat Statistik (BPS) mengungkapkan bahwa angka kemiskinan di Indonesia pada Maret 2018 secara nasional berada pada tingkat 9,8% (bps.go.id). Bila diangkakan, 9,8% tersebut kira-kira sebanyak 25,9 juta jiwa. Jumlah ini kira-kira 16 kali penduduk Kota  Semarang  yang  berjumlah  sekitar  1,6  juta  jiwa  pada  tahun  yang  sama (dispendukcapil.semarangkota.go.id).  Di  Kota  Semarang,  tercatat  tingkat  kemiskinan tersebut  memang  jauh  lebih  rendah  dibandingkan  dengan  angka  nasional.  Tercatat, tingkat  kemiskinan  Kota  Semarang  pada  periode  yang  sama  sebesar  4,6%  (asatu.id). Namun,  dengan  jumlah  penduduk  Kota  Semarang  yang  sekitar  1,6  juta  jiwa  di  atas; jumlah  orang  miskin  di  Kota  Semarang  masih  sekitar  70  –  80  ribu  jiwa.  Angka  yang tidak kecil!
Di sisi lain, angka pengangguran terbuka per Agustus 2018 secara nasional berada pada  angka  5,34%  atau  kurang  lebih  sebanyak  7  juta  orang  (bps.go.id).  Pada  periode yang sama, angka pengangguran terbuka di Kota Semarang lebih tinggi daripada angka nasional, yaitu sebesar 6,61% atau sekitar 67.000 orang (jatengtoday.com). Di  sisi lain lagi,  Indef  mencatat,  daya  serap  pertumbuhan  ekonomi  terhadap  tenaga  kerja  juga sangat  rendah,  yakni  120.000  orang  per  1%  pertumbuhan  ekonomi  (menara62.com). Dengan  pertumbuhan  ekonomi  nasional  berkisar  5%  per  tahun,  itu  berarti  bahwa pemerintah  hanya  mampu  menyerap  kurang  lebih  600.000  orang  angkatan  kerja  per tahun. Apabila pertumbuhan angkatan kerja nol saja, pemerintah butuh waktu hampir 12 tahun  untuk  menyerap  pengangguran  terbuka  sejumlah  7  juta  orang  di  atas.  Padahal, kenyataannya, angkatan kerja terus bertumbuh setiap tahunnya.
Pada  titik  itulah  sektor  informal  menjadi  demikian  penting.  Sektor  informal menjadi  alternatif  pemecahan  masalah,  baik  masalah  pengangguran  maupun  masalah kemiskinan (baca: Pitoyo, 2007; hlm. 131, 136; Bappenas, 2009, hlm. 2). Mereka yang tidak  terserap  oleh  sektor  formal  akan  terjun  ke  dalam  sektor  informal  dengan  usaha kecil-kecilan.  Usaha  kecil-kecilan  ini  bisa  berupa  pedagang  kaki  lima,  penjual  bakso, asongan,  dll.  selain  juga  jasa  angkutan,  misalnya  tukang  ojek,  tukang  becak,  dan industri rumahan, termasuk pedagang kecil di pasar. Dan, sejarah membuktikan bahwa sektor  informal  justru  merupakan  sektor  yang  sama  sekali  tidak  terpengaruh  krisis. Bahkan, 30-70% tenaga kerja di negara berkembang seperti Indonesia bekerja di sektor informal (Bappenas, 2009). Itu berarti bahwa sektor informal memiliki peran signifikan bagi perekonomian nasional maupun regional.
Selain  biasanya  tidak  terorganisasi,  tidak  teratur,  legal  tetapi  tidak  terdaftar (Bappenas,  2009);  sektor  informal  biasanya  menghadapi  kendala  dalam  hal  akses permodalan.  Karena  berbagai  sebab,  kesulitan  permodalan  tersebut  mereka  tutupi dengan  meminjam  uang  ke  lembaga  permodalan  atau  pembiayaan  bank  keliling pemburu  rente  ( rent-seeking  mobile  bank ),  yang  jamak  dikenal  dengan  sebutan  bank plecit 1 .
Problemnya,  bank  keliling  pemburu  rente  menetapkan  bunga  sangat  tinggi,  yakni 20% bahkan lebih dari 30% per periode. Satu periode pinjaman bervariasi, dari 10 hari hingga  16  minggu.  Tingkat  bunga  ini  amat  mencekik  dibandingkan  dengan,  misalnya, bunga Kredit Usaha Rakyat Bank BRI yang hanya 7% per tahun atau setara 0,41% per bulan  flat    atau  kurang  lebih  0,02%  per hari  (bri.co.id;  diakses  8  Maret  2019).  Saking tingginya  tingkat  bunga  yang  diterapkan  bank  keliling  pemburu  rente,  tak  jarang nasabah bukannya tertolong, melainkan justru terlilit persoalan bunga berbunga. PD (64 tahun),  misalnya,  bahkan  pernah  sampai  mau  bunuh  diri  dengan  meminum  pestisida lantaran  tak  kuat  dengan  masalah  utang-piutang  dengan  bank plecit tersebut
1 Bank plecit adalah istilah yang dipakai untuk menunjuk sebuah lembaga alternatif permodalan dan atau pembiayaan dengan tingkat bunga sangat tinggi dibandingkan dengan lembaga-lembaga permodalan atau pembiayaan formal, misalnya bank atau pegadaian. Bank ini biasanya menarik nasabah di pasar-pasar tradisional atau perkampungan. Istilah lain untuk bank plecit adalah bank thithil , bank emok , mbatak . Sebagian orang mengenalnya sebagai ‘bank keliling’ mengacu pada cara kerja lembaga permodalan tersebut yang menarik nasabah dan menagih cicilan dengan cara berkeliling. Akan tetapi, beberapa bank konvensional pun memili ki program dengan cara kerja yang sama: menarik tabungan atau mencari nasabah dengan jemput bola (berkeliling). Oleh karena itu, istilah ‘bank keliling’ untuk menunjuk secara spesifik lembaga permodalan bank plecit tidak begitu tepat. Sebagian lagi ada yang menyebutnya sebagai lembaga keuangan illegal. Istilah ini juga tidak begitu tepat sebab faktanya bank-bank tersebut adalah lembaga yang memiliki izin sah secara hukum. Oleh karena itu, istilah yang paling tepat untuk menunjuk lembaga permodalan atau pembiayaan semacam bank plecit adalah bank keliling pemburu rente ( rent-seeking mobile bank ). Untuk selanjutnya, tulisan ini akan menggunakan istilah bank keliling pemburu rente atau bank plecit .
(Koranmemo.com). Seorang ibu di Jogja  harus kucing-kucingan dengan debt collector bank plecit lantaran  tidak  kuat  dengan  perlakuan  kasar  ketika  penagihan.  Ia  harus membayar  bunga  25  ribu  per  hari  untuk hutang  yang  ia  ambil  dari  sebuah  bank plecit senilai Rp5 juta. Ia sudah membayar bunga tersebut selama 8 tahun.
Sekalipun  terbukti  bahwa  bank  keliling  pemburu  rente  tidak  membantu menyelesaikan  masalah  permodalan  bahkan  sering  kali  justru  menimbulkan  masalah, faktanya  para  debitur  yang  notabene  adalah  para  pelaku  usaha  sektor  informal  tetap menggunakan jasa mereka. Seorang pedagang sebut saja Sis (55) di Semarang  Selatan mengaku dirinya sering meminjam uang pada bank keliling pemburu rente sekalipun dia tahu  bunga  bank  ini  sangat  tinggi  (radarsemarang.com).  Radar  Semarang  menelusuri bahwa  di  Pasar  Mangkang  saja,  jumlah  bank  plecit  ada  10  buah;  sedangkan  di  Pasar Karangayu  ada  sekitar  20  pelaku.  Bank  plecit  tidak  mungkin  eksis  bila  tidak  ada permintaan!
Dalam  konteks  pengembangan  usaha,  karena  bunga  bank  keliling  pemburu  rente terlampau tinggi, apabila margin keuntungan nasabah tidak bisa menutupi tingkat bunga bank  tersebut,  sangat  logis  bila  ditengarai  penggunaan  modal  dari  bank  keliling pemburu  rente  justru  akan  menggerogoti  modal  awal.  Dengan  demikian,  penambahan modal yang seharusnya berdampak pada pengembangan usaha, dengan kasus seperti di atas, bukan tidak mungkin nasabah justru mengalami pemerosotan usaha (involusi).
Muncullah  pertanyaan,  mengapa  para  pedagang  pasar  masih  tetap  menggunakan jasa  bank  keliling  pemburu  rente  sebagai  alternatif  permodalan  mereka  sekalipun terbukti bunga bank keliling pemburu rente sangat mencekik. Apakah ada fakta empiris bahwa  pedagang  pasar  mengalami  involusi  dikarenakan  oleh  penggunaan  jasa  bank keliling pemburu rente.
Sejauh  peneliti  telusuri,  belum  ada  studi  yang  mengaitkan  antara  bank  keliling pemburu  rente  dengan  involusi  usaha  pedagang  pasar.  Penelitian  Adrin  Ali  Hamka (2010)  yang  dimuat  dalam Journal  of  Indonesia  Applied  Economics menelaah  bank plecit ,  tetapi  fokus  penelitiannya  pada  bagaimana  eksistensi  bank plecit .  Penelitian  ini dilakukan  dengan  metode  fenomenologi  dengan locus penelitian  Pasar  Kota  Batu, Malang. Demikian juga penelitian Ahmad Yunadi (2011) yang dimuat Jurnal Ekonomi Syariah  Indonesia,  Ratna  Setyo  Utami  (Fakultas  Keguruan  dan  Ilmu  Pendidikan Program  Studi  Pendidikan  Ekonomi  Universitas  Sanata  Dharma,  Yogyakarta,  2007),
Dian Pertiwi (Fakultas Ilmu Sosial dan Humaniora Program Studi Sosiologi Universitas Universitas  Islam  Negeri  Sunan  Kalijaga,  Yogyakarta,  2017),  Diana  Paramitasari (Pendidikan  Sosiologi  dan  Antropologi  Fakultas  Ilmu  Sosial  Universitas  Negeri Semarang, 2016), Tini Hayatur Rohmah (Program Studi Hukum Ekonomi Syariah IAIN Purwokerto,  2017);  belum  satu  pun  yang  mengaitkan  antara  bank  keliling  pemburu rente dengan involusi usaha pedagang pasar.
Tulisan  ini  hendak  menguraikan  alasan  para  pedagang  pasar  tetap  menggunakan jasa  bank  keliling  pemburu  rente  sebagai  alternatif  permodalan  dan  atau  pembiayaan. Selain itu, tulisan ini juga berupaya  mengungkap apakah ada bukti empiris dan teoretis pedagang  pasar  mengalami  involusi  karena  menggunakan  jasa  bank  keliling  pemburu rente.

## TINJAUAN PUSTAKA

## Involusi
Awal mula bencana pertanian itu terjadi ketika Gubernur Jenderal Hindia Belanda van  Den  Bosch  ketika  itu  membebaskan  petani  dari  pajak  tanah  dan  sebagai  gantinya petani harus menanam tebu, kopi, nila dll sebagai tanaman ekspor milik pemerintah di atas seperlima sawah petani. Kebijakan fiskal tersebut kemudian dikenal sebagai Sistem Tanam  Paksa  ( Cultuurstelsel ).  Tanah  Jawa  yang  luasnya  hanya  19%  dari  seluruh  luas wilayah  Indonesia  tetapi  dihuni  70%  dari  total  penduduk,  tanah  yang  sama  kini  harus menanggung  beban  tambahan  berupa  pajak  sebesar  20%  (Geertz,  1983;  12-55). Terjadilah  apa  yang  disebut  sebagai  dualisme  ekonomi  Hindia  Belanda.  Di  satu  sisi terdapat ekonomi ekspor dengan dukungan kapitalisme dan bersandar pada produk gula, kopi,  tembakau,  nila  dsb;  di  sisi  lain  terdapat  ekonomi  pedesaan  yang  menghasilkan pangan  sambil  dipaksa  memberikan subsidi terhadap  sektor  pertama  (Sajogjo  dalam Geertz, 1983; xxi).
Karena tanaman ekspor (khususnya gula, dalam konteks ini) mengambil seperlima luas  sawah  yang  tadinya  ditanami  padi,  dengan  sendirinya  luas  persawahan  padi menjadi  berkurang  20%.  Padahal,  di  sisi  lain,  jumlah  penduduk  terus  bertambah. Dengan  demikian  tampaklah  bahwa  persawahan  kini  menghadapi  dua  tekanan sekaligus:  tekanan  eksternal  berasal  dari  keharusan  menanam  tebu  dari  pemerintah Hindia Belanda, tekanan internal berasal dari jumlah penduduk yang terus bertambah.
Sawah  harus  tetap  menampung  tenaga  kerja  yang  terus-menerus  lahir  akibat pertumbuhan  penduduk.  Berbeda  dengan  kondisi  Indonesia  luar—istilah  Geertz  untuk menunjuk  luar  Jawa—pada  persawahan  Jawa  tidak  mungkin  dilakukan  ekstensifikasi. Mengapa? Petani tidak memiliki cukup modal untuk membuka sawah baru. Oleh karena itu, karena tidak ada cara lain untuk mengalihkan kelebihan tenaga kerja di sawah, satu- satunya  upaya  untuk  menampung  tenaga  kerja  tersebut  adalah  dengan  intensifikasi. Kondisi  semacam  ini  tidak  terjadi  pada  pertanian  ladang  di  luar  Jawa.  Di  luar  Jawa, ketika penduduk bertambah, petani bisa dengan mudah membuka ladang baru, misalnya dengan pertanian tebang-bakar.
Dengan  sistem  intensifikasi,  benar  bahwa  sawah  mampu  meningkatkan produksinya.  Sekalipun,  Geertz  memberi  catatan  bahwa  tanah  sawah  pada  hakikatnya tidak  akan  kehilangan  daya  hasilnya  walaupun  lama  tidak  dipupuk.  Ini  terjadi  karena adanya  faktor  air  dalam  sistem  irigasi  yang  melekat  pada  tanah  sawah  (Geertz,  1983; 29). Produksi padi secara total memang meningkat, tetapi ketika dicermati lebih dalam, produksi padi per kapita ternyata menurun. Dengan kata lain, daya hasil dari sawah itu sendiri  memang  tidak  berkurang;  tetapi  daya  topangnya  terhadap  pekerja  merosot. Sawah  selalu  menampung  setiap  kelebihan  tenaga  kerja,  tetapi  bagaimanapun  akan timbul  kemerosotan.  Proses  inilah  yang  dinamakan  involusi  pertanian  (Geertz,  1983; 75).
Clifford  Geertz  adalah  ilmuwan  yang  menggunakan  istilah  involusi  ketika menjelaskan  proses  “kemunduran”  pertanian  di  Jawa  ( Agricultural  Involution ).  Istilah ini  kemudian  menjadi  istilah  yang  elastis  (baca  Kitley,  1992;  Freedman,  Hammar, 1988).  Terlepas  dari  berbagai  debat  dan  perbedaan  tafsir  atas  kata  ‘involusi’,  para peneliti  sepakat  bahwa  dalam  konteks  pertanian  di  Jawa,  involusi  memiliki  ciri-ciri kompleksitas  ( complexity ),  elaborasi  ( elaboration ),  dan  pengulangan  ( repetitiousness ). Bagi  Geertz,  intensifikasi  pertanian  yang  berlangsung  amat  lama  di  Indonesia  telah menimbulkan  kompleksitas  sosial  yang  lebih  besar  tanpa  perubahan  yang  signifikan dalam bidang teknologi dan politik. Dalam hal ini, involusi dimaksudkan sebagai suatu proses  pertanian  di  Jawa  di  mana  permintaan  dari  para  penguasa  Belanda  (faktor eksternal) dan tekanan pertumbuhan penduduk (faktor internal) mendorong intensifikasi dan bukan perubahan.
Involusi usaha secara ringkas bisa diartikan sebagai kemerosotan usaha (Pormes, 2015). Dalam konteks pedagang pasar, terjadi atau tidaknya involusi usaha bisa dilihat dari  bertambah  atau  berkurangnya  modal  yang  dimiliki.  Semakin  modal  awal  yang dimiliki  termakan  untuk  mempertahankan  usaha;  berarti  usaha  tersebut  semakin mengalami involusi. Sebagaimana yang terjadi dalam involusi pertanian menurut kajian Geertz,  sepintas  lalu  para  pedagang  pasar  yang  menggunakan  jasa  bank  keliling pemburu  rente  ini  juga  menghadapi  baik  tekanan  eksternal  maupun  internal.  Tekanan eksternal  berasal  dari  ‘kewajiban’  membayar  bunga  sangat  tinggi  dari  bank plecit sedangkan tekanan internal berasal dari ‘beban biaya hidup’ untuk keluarga.
Simulasi  hipotetis  pada  tabel  1  memperjelas  maksud  ini.  Secara  matematis, sekalipun  bank plecit menetapkan  bunga  amat  tinggi  (20-31%),  dengan  asumsi pedagang setiap hari memutar modal yang diperolehnya dari bank plecit dengan margin keuntungan 10% saja; hal itu tetap menguntungkan pedagang. (lihat tabel 1)

## Profit
Ilmu ekonomi mengajarkan bahwa Profit = Total Revenue (TR) – Total Cost (TC) (Boediono, 2008; Salvatore, 2016; Gilarso, 2014; Mankiw, 2012). Ini berarti bahwa bila TR  lebih  besar  daripada  TC,  profit  positif  (untung).  Sebaliknya,  bila  TR  lebih  kecil daripada TC, profit negatif (rugi).
Bagi  pedagang  pasar,  secara  sederhana  profit  merupakan  selisih  dari  harga  jual dan  harga  beli.  Apabila  seorang  pedagang  wortel  membeli  wortel  Rp5.000/kilogram (harga  beli  wortel  Rp4.900/kg+ongkos  angkut  Rp100/kg)  dan  dijual  Rp5.500/kg;  si pedagang  mendapatkan  untung  Rp500/kg  atau  10%.  Tetapi,  dalam  praktiknya,  tidak jarang  pedagang  pasar  menggunakan  kredit  untuk  modal  usahanya.  Dalam  kredit,  ada variabel bunga yang secara teoretis juga perlu dimasukkan sebagai biaya.
Sehingga, misalnya pedagang wortel di atas membeli barang dagangannya dengan memakai  kredit  dengan  bunga  2%;  keuntungan  pedagang  wortel  tersebut  bukan  lagi Rp500/kg atau 10%; melainkan Rp500-(2% x Rp500) = Rp490 (9,8%).

## Bank Keliling Pemburu Rente
Bank  keliling  pemburu  rente  atau  umumnya  dikenal  sebagai  bank plecit adalah istilah  untuk  alternatif  pembiayaan  yang  biasanya  beroperasi  di  pasar-pasar  atau kampung-kampung.  Istilah  lain  untuk  bank  plecit  adalah  bank titil atau Mbatak atau
rentenir  (Yunadi,  2011;  Utami,  2007;  Pertiwi,  2017;  Paramitasari,  2016).  Kata plecit dalam  bahasa  Jawa  berarti  dikejar-kejar  atau  ditekan  (Pertiwi,  2017).  Pertiwi  tidak menjelaskan  lebih  jauh,  mengapa  kata plecit tersebut  dilekatkan  pada  bank  keliling pemburu  rente.  Mengapa  disebut  rentenir?  Karena  alternatif  pembiayaan  ini memberikan  kredit  dengan  bunga  yang  jauh  lebih  tingga  daripada  bunga  yang diterapkan  oleh  lembaga  pembiayaan  resmi  (Bank).  Bank  plecit  menetapkan  bunga antara 20-31%.

## Telaah Penelitian Sebelumnya
Sejauh peneliti telusuri, belum ada penelitian yang mengaitkan antara penggunaan modal  yang  berasal  dari  bank  plecit  dengan  involusi  usaha.  Beberapa  penelitian  yang langsung  atau  tidak  langsung  terkait  bank  plecit  memang  telah  dilakukan,  antara  lain sebagai berikut.
a. Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Ahmad  Yunadi  (dalam  Jurnal  Ekonomi Syariah  Indonesia),  2011.  Yunadi  meneliti  adakah  hubungan  antara  tingkat religiusitas  pedagang  sayur  di  Pasar  Giwangan,  Yogyakarta  dengan pembiayaan  mudharabah.  Hasil  penelitian  Yunadi  menyimpulkan  bahwa faktor  religiusitas  bukanlah  faktor  utama  pemilihan  pembiayaan  mudharabah oleh pedagang sayur di Pasar Giwangan.
b. Penelitian  yang  dilakukan  Ratna  Setyo  Utami  (Fakultas  Keguruan  dan  Ilmu Pendidikan  Program  Studi  Pendidikan  Ekonomi  Universitas  Sanata  Dharma, Yogyakarta),  2007.  Dalam  penelitian  ini,  Utami  berfokus  pada  bagaimana bank plecit beroperasi:  bagaimana  memperoleh  nasabah,  bagaimana menetapkan  tingkat  bunga,  pertimbangan-pertimbangan  dalam  memberikan kredit,  dan  penanganan  kredit  macet.  Penelitian  dilakukan  pada  pedagang Pasar Desa Ngrambe, Ngawi, Jawa Timur.
c. Penelitian yang dilakukan Dian Pertiwi (Fakultas Ilmu Sosial dan Humaniora Program  Studi  Sosiologi  Universitas  Islam  Negeri  Sunan  Kalijaga, Yogyakarta),  2017.  Penelitian  dilakukan  Dian  Pertiwi  di  Kampung Gendingan,  Yogyakarta.  Penelitian  ini  menjawab  pertanyaan  mengapa penduduk  Kampung  Gendingan,  Yogyakarta  tergantung  pada  bank plecit .
Dian Pertiwi menemukan bahwa hal tersebut terjadi karena faktor habitus .
0 - 500.000
400.000 40.000 440.000 90.000 1 440.000 44.000 5.208 20.833 457.958 67.958 2 457.958 45.796 5.208 20.833 477.713 69.755 3 477.713 47.771 5.208 20.833 499.443 71.730 4 499.443 49.944 5.208 20.833 523.346 73.903 5 523.346 52.335 5.208 20.833 549.639 76.293 6 549.639 54.964 5.208 20.833 578.562 78.923 7 578.562 57.856 5.208 20.833 610.376 81.815 8 610.376 61.038 5.208 20.833 645.373 84.996 9 645.373 64.537 5.208 20.833 683.869 88.496 10 683.869 68.387 5.208 20.833 726.214 92.346 11 726.214 72.621 5.208 20.833 772.794 96.580 12 772.794 77.279 5.208 20.833 824.032 101.238 13 824.032 82.403 5.208 20.833 880.394 106.362 14 880.394 88.039 5.208 20.833 942.392 111.998 15 942.392 94.239 5.208 20.833 1.010.590 118.198 16 1.010.590 101.059 5.208 20.833 1.085.608 125.018 17 1.085.608 108.561 5.208 20.833 1.168.127 132.519 18 1.168.127 116.813 5.208 20.833 1.258.899 140.771 19 1.258.899 125.890 5.208 20.833 1.358.747 149.849 20 1.358.747 135.875 5.208 20.833 1.468.581 159.833 21 1.468.581 146.858 5.208 20.833 1.589.397 170.817 22 1.589.397 158.940 5.208 20.833 1.722.296 182.898 23 1.722.296 172.230 5.208 20.833 1.868.484 196.188 24 1.868.484 186.848 5.208 20.833 2.029.291 210.807 2.254.283 125.000 499.992
Kredit 500.000 Biaya Adm. 10% Ditahan sebagai tabungan 10% Cicilan selama 24 hari Bunga kredit 25% flat
Tabel 1 HARI MODAL KERJA
AWAL KREDIT

## SIMULASI PERPUTARAN MODAL
KEUNTUNGAN DAGANG (10%) BUNGA KREDIT (25%) TOTAL MODAL AKHIR MODAL AKHIR SENDIRI
TOTAL MODAL KERJA CICILAN KREDIT
d. Penelitian Diana Paramitasari (Pendidikan Sosiologi dan Antropologi Fakultas Ilmu  Sosial  Universitas  Semarang),  2016.  Penelitian  dilakukan  di  Pasar Jatisrono,  Wonogiri.  Paramitasari  meneliti  topik  hubungan  sosial-ekonomi antara  pedagang  pasar  di  Pasar  Jatisrono  dengan Mbatak (istilah  lain  bank plecit).  Paramitasari  menyimpulkan  bahwa Mbatak tetap  eksis  di  pasar lantaran adanya hubungan simbiosis-mutualisme antara para pedagang dengan Mbatak itu  sendiri.  Dari  sisi  pedagang  pasar,  mereka  membutuhkan Mbatak karena  faktor  banyaknya  kebutuhan.  Apakah  penggunaan  dana  dari Mbatak tersebut  justru  memperkecil  usaha  (involusi)  para  pedagang  pasar,  oleh penelitian ini belum diungkap.
e. Tini  Hayatur  Rohmah  (Program  Studi  Hukum  Ekonomi  Syariah  IAIN Purwokerto),  2017.  Penelitian  dilakukan  di  Kecamatan  Patikraja,  Banyumas.
Dalam  penelitian  ini,  Rohmah  berfokus  menyoroti  bank plecit dari  sudut pandang hukum Islam.

## METODOLOGI
Penelitian ini dilakukan dengan pendekatan kualitatif. Pendekatan kualitatif dipilih karena peneliti bermaksud menggambarkan (deskriptif) dan menjelaskan (eksplanatoris) mengapa para pedagang pasar tetap menggunakan bank keliling pemburu rente sebagai alternatif  permodalan.  Dengan  demikian,  penelitian  ini  sekaligus  bercorak  deskriptif- eksplanatoris.  Penelitian  desriptif  berarti  penelitian  untuk  menggambarkan  fenomnea sosial  yang  ada  di  dalam  masyarakat  sedangkan  penelitian  eksplanatoris  adalah penelitian  yang  menjelaskan  atau  menunjukkan  dan  menspesifikasi  sebab-sebab  yang memungkinkan munculnya gejala sosial tersebut (Suwondo, 2005).
Pemilihan pendekatan ini didukung oleh pendapat Sutton (2015) yang menyatakan, “ What qualitative study seeks to convey is why people have thoughts and feelings that might affect the way they behave .” Selain itu, penelitian ini juga bertujuan menjelaskan apakah tingkat bunga yang terlalu tinggi tersebut menyebabkan involusi terhadap usaha para pedagang pasar. Dengan demikian, data deskriptif yang diperoleh adalah kata-kata tertulis atau lisan dan perilaku yang bisa diamati (Moleong, 2005). Sekalipun demikian, penelitian ini tidak dimaksudkan untuk menggeneralisasi temuan (Sutton, 2015).
Data  primer  diambil  dengan  teknik purposive - snowball  random  sampling .  Dalam hal ini, peneliti menggunakan metode indepth interview dan pengamatan. Metode ganda ( multi-methods )  atau  yang  sering  dikenal  dengan  istilah  triangulasi  diterapkan  untuk menjamin konsistensi dan validitas informasi (Quick, 2015).
Informan kunci dalam penelitian ini adalah pedagang pasar di Semarang, pengguna jasa  bank  keliling  pemburu  rente.  Mereka  adalah  pedagang  pasar  di  Pasar  Karangayu, Pasar  Gayamsari, Pasar Johar Baru (relokasi Pasar Johar lama), dan Pasar Peterongan. Pada  awalnya  agak  sulit  menemukan  nasabah  bank  keliling  pemburu  rente.  Beberapa kali  peneliti  langsung  mewawancarai  pedagang  pasar,  tetapi  mereka  menolak  dengan alasan  tidak  tahu.  Oleh  karena  itu,  peneliti  selanjutnya  menggunakan  teknik  lain. Peneliti mengamati penagih bank keliling pemburu rente. Penampilan mereka rata-rata mudah  ditebak.  Membawa  tas,  notes  dan  yang  paling  valid:  mereka  menarik  tagihan, mencatat di notes dan memberikan sobekan kertas setoran. Kepada nasabah yang  baru saja didatangi penagih hutang, peneliti langsung mendatangi nasabah tersebut. Dengan
demikian,  nasabah  tidak  punya  alasan  untuk  menolak  wawancara  dengan  dalih  tidak mengenal atau tidak mengetahui bank keliling pemburu rente.

## Pengolahan Data dan Analisis
Semua  wawancara  terhadap  informan  kunci  direkam.  Wawancara  berlangsung sekitar  30  hingga  60  menit.  Hasil  wawancara  tersebut  ditranskrip.  Dalam  proses  ini peneliti  akan  menambahkan  catatan-catatan  lapangan  ( field  notes )  untuk  lebih memahami  konteks.  Misalnya,  mimik  wajah  informan  ketika  menjawab  pertanyaan tertentu, nada suara, tempo bicara, dsb.
Setelah  semua  rekaman  hasil  wawancara  ditranskrip  dan  diedit;  peneliti selanjutnya  mengelompokkan  semua  jawaban  informan  sesuai  dengan  pertanyaan. Misalnya,  terhadap  pertanyaan  “Tolong  ceritakan  bagaimana  pada  awalnya  Anda meminjam  bank plecit ”;  semua  jawaban  informan  atas  pertanyaan  tersebut  dijadikan satu. Proses ini oleh Suton (2015) disebut sebagai manajemen data.
Tabel 2 Contoh Pengelompokan Jawaban Informan Informan 1 Informan 2 Informan 3 Informan 4 Informan 5
Pertanyaan  1:  Tolong  ceritakan  bagaimana  awalnya  Anda  berhutang  di  bank plecit. Dia  kan  dating sendiri. Saya tidak tahu nama  banknya, alamat kantornya.  “Bu kalau butuh dana?” lalu saya ambil. Ada orang yang dating menawari  jadi ya  saya  ambil.
Ini  bukan  bank tapi koperasi.
Bedanya apa? (agak lama menjawab). Kalau  koperasi itu kan itu lho… carane wonten nasabah…  eh, nopo… ada karyawannya yang ke sini. Koperasi  yang datang nawari. Dulu ditawari… banknya datang, ditawari.  Tapi, pinjamnya ya kalau pas pinjam kalau pas sepi ya tidak (suara agak meninggi) Saya tidak berani  pinjam. Saya tidak pernah pakai rentenir itu. Maaf. Saya takut.
Dengan  cara  ini  peneliti  dengan  mudah  membandingkan  jawaban-jawaban  informan terhadap pertanyaan yang sama.
Langkah  selanjutnya  peneliti  menentukan  kata-kata  kunci  berdasarkan  jawaban para  informan  di  atas.  Misalnya:  terpepet,  tanpa  jaminan,  prosesnya  mudah,  dst. Kemudian  peneliti  sekali  lagi  membuat  tabel  berisi  kata-kata  kunci  yang  telah ditentukan berdasarkan jawaban para informan pada tabel sebelumnya. Tabel ini dibuat untuk  melihat  pola  yang  terjadi.  Karena  hanya  untuk  melihat  pola,  peneliti  cukup mengisi  kotak  dengan  tanda  ‘x’  untuk  informan  yang  menginformasikan  kata  kunci tersebut  dan  mengosongkan  kotak  untuk  informan  yang  tidak  memberikan  informasi atas kata kunci tersebut. Tabel 3 menggambarkan contoh langkah ini.
Tabel 3
Contoh Pola Jawaban Informan NO  THEME INF 1  INF 2  INF 3  INF 4  INF 5  KET. 1 Terpepet Kebutuhan x x x Membayar SPP anak. 2 Pengetahuan mengenai bunga x x x x x 3 Tanpa jaminan x x x x 4
Dst.
Setelah pola diketahui, peneliti menentukan tema-tema untuk dilaporkan. Misalnya: Motif,  Penggunaan  dana,  involusi,  dsb.  Langkah  terakhir  adalah  menyusun  laporan penelitian.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## A. Bank Keliling Pemburu Rente
Bank  keliling  pemburu  rente  ( rent-seeking  mobile  banks )  merupakan  salah  satu alternatif  permodalan  yang  akrab  dikenal  masyarakat,  termasuk  dan  terutama  di kalangan  pedagang  pasar.  Lembaga  permodalan ini  jamak  dikenal  sebagai  bank thithil (Semarang,  Jawa  Tengah;  Malang  dan  Blitar,  Jawa  Timur),  bank plecit (Yogyakarta), bank emok (Karawang, Jawa Barat), atau mbatak (Wonogiri, Jawa Tengah) (baca Elisa dan Zuhroh, 2017; Hamka dan Danarti, 2010; Pertiwi, 2017; Paramitasari, 2016; Utami, 2007).  Beberapa  di  antaranya  bukan  lembaga  keuangan  resmi  (misalnya  perorangan), beberapa yang lain berkedok koperasi.

## Rentenir
Apa pun namanya, masyarakat awam bahkan sebagian pedagang pasar menyebut bank  keliling  pemburu  rente  sebagai rentenir .  “Saya  tidak  berani  pinjam.  Saya  tidak pernah pakai rentenir itu. Maaf, saya takut,” 2 kata seorang informan di Pasar Gayamsari ketika  ditanya  mengenai  bank plecit .  Sebutan rentenir tersebut  disematkan  pada  bank plecit bukan  tanpa  sebab.  Bank  ini  mengenakan  tarif  bunga  pinjaman  yang  kelewat tinggi, antara 20-30% (lihat tabel 4).
Eko, seorang salesman merangkap debt collector sebuah Koperasi Simpan Pinjam (KSP) 3 berpusat di Jepara, Jawa Tengah  yang berkantor di seputar Lapangan Banteng, Semarang bercerita.
Pinjaman  Rp1.000.000  menjadi  Rp1.200.000.  Rp1,2  juta  tersebut dicicil selama 12 kali. Satu kali cicilan Rp100.000. 4
Berdasarkan  cerita  Eko,  sepintas  bunga  yang  dikenakan  bank plecit adalah  20%  per periode (12 kali cicilan atau 12 hari). Akan tetapi, apabila ditelusuri lebih dalam, bunga yang  dibebankan  bank plecit sebenarnya  jauh  lebih  besar  daripada  20%.  Sri  Sulastri sebagai nasabah Eko memberikan data di bawah ini. 5
Sri  Sulastri  mengambil  pinjaman  sebesar  Rp1.000.000.  Uang  tunai  yang  diterima Sulastri  ternyata  hanya  Rp900.000  karena  ketika  pinjaman  tersebut  cair  pihak  bank secara  otomatis  memotong  Rp50.000  sebagai  biaya  administrasi  dan  Rp50.000 selebihnya  sebagai  tabungan.  Tabungan  ini  hanya  bisa  diambil  Sulastri  apabila  dia sudah  mencicil  selama  10  kali.  Itupun,  tabungan  tersebut  tidak  bisa  diambil  dalam bentuk uang tunai melainkan hanya bisa dipakai untuk mengangsur cicilan.
Dengan demikian, beban bunga yang ditanggung oleh Sri Sulastri adalah sebesar (total angsuran – total pinjaman yang diterima): total pinjaman yang diterima.
= (1.200.000 - 950.0000: 950.000
= 26,3%.
Semua  informan  menceritakan  pola  yang  sama  mengenai  sistem tersebut,  yaitu  bahwa 10%  dari  nilai  pinjaman  akan  dipotong  (5%  untuk  biaya  administrasi  dan  5%  sebagai tabungan) oleh pihak bank.
2 Wawancara 18 Juli 2019
3 Pada umumnya lembaga pembiayaan bank keliling pemburu rente menggunakan kedok lembaga Koperasi. Seorang informan di Pasar Karangayu bahkan menyebut bank keliling pemburu rente ini bukan bank thithil melainkan koperasi (wawancara 16 Juli 2019).
4 Wawancara 15 Juli 2019
5 Wawancara 15 Juli 2019
Tabel 4. Besaran Bunga Pinjaman Bank Keliling Pemburu Rente NO INFORMAN  BESAR PINJAMAN BESAR BUNGA PINJAMAN 1 Informan 1 1.000.000 Terima tunai: 900.000 Cicilan: 120.000 x 10 kali Bunga= (1.200.000-950.000): 950.000 = 26,3% 500.000 Terima tunai: 450.000 Cicilan: 60.000 x 10 kali Bunga= (600.000-475.000):475.000 = 26,3% 2 Informan 2 5.000.000 Terima tunai: 4.500.000 Cicilan: 65.000 x 100 kali Bunga = (6.500.000-4.750.000): 4.750.000 = 31,5% 3 Informan 3 1.000.000 Terima tunai: 900.000 Cicilan : 100.000 x 12 kali Bunga: (1.200.000- 950.000):950.000 = 26,3% 200.000 Terima tunai: 180.000 Cicilan: 10.000 x 24 kali Bunga: (240.000 –  190.000): 190.000 = 21% 4 Informan 4 2.000.000 Terima tunai: 1.800.000 Cicilan: 300.000 x 8 Bunga: (2.400.000-1.900.000): 1.900.000 = 26% Tabel 5. Tingkat Bunga Harian NO  INFORMAN  Tingkat Bunga/ Periode Periode Pinjaman Tingkat  Bunga per Hari 1 Informan 1 26,3% 10 minggu 0,43% 26,3% 10 hari 2,63% 2 Informan 2 31,5% 100 hari 0,31% 3 Informan 3 26,3% 12 minggu 0,36% 21% 24 hari 0,87% 4 Informan 4 26% 16 minggu 0,27%
Keterangan: Asumsi 1 minggu = 6 hari kerja
Dari  tabel  5  terlihat  bahwa  bunga  pinjaman  bank  keliling  pemburu  rente bervariasi dari 0,27% sampai dengan 2,63% per hari. Perbedaan tingkat bunga tersebut tampaknya tidak terkait langsung dengan tenor pinjaman. Informan 1, dengan tenor 10 hari,  dibebani  bunga  2,63%  per  hari  sedangkan  untuk  tenor  10  minggu  (60  hari) bunganya  hanya  0,43%  per  hari.  Membandingkan  tingkat  bunga  per  hari  yang dibebankan  kepada  informan  1  dan  informan  4  diperoleh  gambaran  bahwa  tingkat bunga tersebut juga tidak terkait langsung dengan besarnya nominal pinjaman. Apakah tingkat bunga yang dikenakan bank plecit tersebut terkait dengan jenis bank, asal bank atau pasar tempat bank beroperasi; hal itu membutuhkan kajian tersendiri.

## Prosedur yang Mudah
Salah  satu  kelebihan  yang  menjadi  daya  tarik  bagi  para  nasabah  bank  keliling pemburu  rente  adalah  prosedur  yang  amat  mudah  dibandingkan  dengan  lembaga keuangan formal, misalnya bank umum, BPR, koperasi atau pegadaian. Di bank keliling pemburu  rente  nasabah  cukup  menyediakan  fotocopy  KTP  untuk  bisa  mendapatkan dana pinjaman. Nasabah yang sudah mengangsur cicilan dalam jumlah tertentu bahkan bisa  langsung  mendapatkan  kucuran  pinjaman  baru  tanpa  syarat  apa  pun.  Sri  Sulastri menceritakannya sebagai berikut.
Iya...  (ketika  ditawari  saya)  langsung  ambil.  (Syaratnya)  hanya  dengan memberikan  foto  copy  KTP...  boleh  foto  copy  KTP  saya  atau  KTP  Bapak (suami-red)....  (untuk  proses  pengajuan  pinjaman  baru)  biasanya  (sebelum saya  selesai  mengangsur  cicilan)  saya disusuki (ditambahi) .  “Mbah  ini (angsuran)  tinggal  2  kali, mbok  disusuki  tooo  (Nenek,  angsuran  cicilan tinggal  dua  kali.  Ditambahi  saja  ya,  Nek...).... Yang  harian  juga  begitu.
Kurang 4 atau 5 kali sudah ditambahi lagi.” 6
Berdasarkan  cerita  Sri  Sulastri  di  atas,  ia  mendapatkan  pinjaman  dari  bank  keliling pemburu  rente  hanya  dengan  menyerahkan  foto  copy  KTP.  Bahkan,  ia  tidak  perlu datang  ke  bank  karena  pihak  banknyalah  yang  mendatangi  dia  di  tempat  jualannya. Sebelum  cicilan  pinjaman  periode  sebelumnya  lunas,  ia  sudah  ditawari  pinjaman  baru dan  bisa  langsung  cair  tanpa  syarat  apa  pun.  Istilah  yang  dipakai  adalah disusuki . Artinya,  apabila  cicilan  pinjaman  sebelumnya  tinggal  2  kali  dengan  besar  cicilan
6 Wawancara 15 Juli 2019
Rp10.000; Sri Sulastri bisa langsung ambil pinjaman baru senilai, misalnya, Rp100.000. Satu  kali  cicilan  periode  sebelumnya  senilai  Rp10.000  ditutup  dengan  pinjaman  baru. Sebegitu mudahnya Sri Sulastri mendapatkan dana pinjaman dari bank keliling pemburu rente.  Semua  kemudahan  yang  diceritakan  oleh  Sri  Sulastri  tersebut  juga  dialami oleh semua informan lain.
Kemudahan  belum  selesai  sampai  di  situ.  Sutaji  mengungkapan,  “Kalau misalnya  (jualan  hari  ini)  belum  laku,  ya...  libur  bayarnya.  Besok  baru  bayar.” 7 Jadi, menurut  Sutaji,  apabila  hari  ini  jualannya  belum  laku  dengan  demikian  ia  belum memiliki  uang  untuk  membayar  cicilan,  ia  bisa  tidak  membayar.  Besoknya  dia  baru membayar cicilan. Sri Sulastri punya cerita lain sekalipun pada prinsipnya sama dengan cerita Sutaji. Ia bisa mencicil cicilan. Kalau cicilan dia seharusnya Rp20.000 sehari; hari ini dia boleh hanya membayar Rp10.000; Rp10.000 sisanya akan dia bayarkan pada hari besoknya.
Cerita  tersebut  menyingkapkan  fakta  bahwa  dengan  fleksibilitas  dalam  hal pembayaran  cicilan,  bagi  nasabah  bank  keliling  pemburu  rente,  tenor  pinjaman  yang secara formal 10 hari praktiknya bisa menjadi 20 hari; 100 hari praktiknya bisa menjadi 200  hari.  Apakah  fleksibilitas  pembayaran  angsuran  tersebut  tidak  membuka  peluang nasabah ngemplang ?  Penelitian  ini  menemukan  bahwa  semua informan  pada  dasarnya tidak  ada  yang  memiliki  niat  untuk  tidak  membayar  cicilan.  “Tapi  ya  kalau  satu  hari libur,  besoknya  pasti  bayar... kan ya ndak enak  misalnya  libur  (membayar  cicilan) sampai dua hari,” kata Sutaji. 8 Sutaji telah menjadi nasabah bank keliling pemburu rente selama  lima  belasan  tahun.  Sri  Sulastri  tidak  secara  eksplisit  memiliki  rasa  tidak  enak tersebut  apabila  dirinya  terlambat  membayar  cicilan.  Dia  hanya  bercerita  bahwa, misalnya cicilan Rp20.000 per hari, ketika ia memang tidak punya uang, cicilan itu bisa diangsur dua kali masing-masing Rp10.000. Akan tetapi, fakta bahwa Sri Sulastri telah menjadi nasabah bank keliling pemburu rente selama dua puluhan tahun menunjukkan dia adalah nasabah yang kredibel.

## B. Motif
Semua  informan  mahfum  bahwa  bunga  pinjaman  yang  dibebankan  oleh  bank keliling pemburu rente amat tinggi, lebih tinggi daripada bank-bank resmi. “Sebenarnya
7 Wawancara 17 Juli 2019
8 Wawancara 17 Juli 2019.
(bunga  pinjaman)  di  BRI  ya,  ringan...,” 9 tutur  Suparjo  walaupun  dia  sendiri  belum pernah  meminjam  uang  di  BRI.  Ia  mengaku  mendengar  dari  teman-temannya  yang mengambil  pinjaman  di  bank.  Mereka  mengatakan  bahwa  bunga  di  bank  lebih  ringan daripada bunga bank keliling. Hal yang sama diungkapkan oleh Sri Sulastri. Dia pernah menjadi  nasabah  bank  BRI  dan  BTPN.  Ketika  itu  BRI  dan  BTPN  memberikan  kredit berkelompok, satu kelompok terdiri dari 10 orang. “(Bunga kredit) BRI waktu itu 2% kalau  BTPN  3  atau  5%,”  jelasnya. 10 Pertanyaannya,  mengapa  mereka  tetap  memilih bank plecit sebagai alternatif permodalan?
Penelitian  ini  menemukan  bahwa  tidak  ada  faktor  tunggal  yang  menjadi  alasan para  pedagang  pasar  memilih  bank  keliling  pemburu  rente  sebagai  alternatif permodalan.  Terpepet  entah  karena  ada  kebutuhan  besar  (misalnya  membiayai  anak kuliah)  atau  barang  dagangan  mulai  menyusut  sementara  modal  tidak  punya  adalah salah satu alasan. Akan tetapi, alasan ini hanya bisa dipahami dalam konteks pedagang pasar  dengan  modal  dan  penjualan  kecil,  seperti  Suparjo.  Sebagai  pedagang  pisang  di lapak Pasar Karangayu, nilai barang dagangan Suparjo sekitar Rp1 juta. Apabila pisang dagangannya  terjual  habis  (umumnya  terjual  habis  dalam  sehari)  Suparjo  mendapat untung bersih Rp50-Rp60 ribu (5%-6%). Bisa dipahami apabila tiba-tiba anak Suparjo harus  membayar  kuliah,  dia  terpepet  meminjam  uang  di  bank  keliling.  Suparjo  juga meminjam uang di bank keliling apabila barang dagangannya mulai menyusut dan dia tidak  punya  uang  untuk  mengembalikan  volume  barang  dagangannya.  Dalam  kondisi seperti itu, ia terpepet mengambil pinjaman di bank plecit .
Akan tetapi, alasan terpepet sebagaimana yang dialami Suparjo tampaknya tidak berlaku untuk konteks Rustini, seorang pedagang kue kering di kios relokasi Pasar Johar di Jl. Soekarno-Hatta, Semarang. Dulu ia berjualan di kios milik pribadi di Pasar Johar sebelum pasar itu terbakar tahun 2015 silam. Sekalipun dia tidak mau mengaku berapa nilai barang dagangan  yang ada di kiosnya saat ini, melihat dagangan  yang memenuhi kiosnya  yang  kira-kira  berukuran  3x4  meter,  mudah  ditebak  bahwa  sebagai  pedagang, Rustini jauh lebih besar daripada Suparjo. Dia bercerita sebagai berikut.
Dulu saya berjualan di Pasar Johar. Di sana ramai. Penjualan sehari bisa 5-6  juta.  Kalau  di  sini  sepi.  (Penjualan)  ya  tinggal  separonya.  ...  Untung
9 Wawancara 15 Juli 2019
10 Wawancara 15 Juli 2019
ndak  gede-gede.  Kalau  untungnya  gede-gede  nanti  nggak  ada  yang  beli (terkekeh). ... Ya, 30-40. Tiga puluh persen lah. 11
Omzet  penjualan  Rustini  saat  ini  sekitar  Rp2,5  –  Rp3  juta  per  hari.  Bila  margin keuntungan  yang  diambil  Rustini  30%,  artinya  dia  mendapat  untung  Rp750.000  – Rp900.000  per  hari.  Pendapatan  ini  amat  jomplang  dibanding  dengan  Suparjo  yang berpendapatan Rp50.000-Rp60.000 per hari. Begitupun, Rustini juga meminjam uang di bank  keliling.  Akan  tetapi,  ia  meminjam  uang  untuk  menambah  barang,  misalnya menjelang Lebaran. Alasan yang sama juga dikemukakan oleh Sutaji, seorang pedagang alat-alat  dapur  dan  pertanian  seperti  pisau,  golok,  cangkul,  sabit,  dsb  di  Pasar Peterongan,  Semarang.  Sutaji  mengaku  bahwa  penjualan  rata-rata  per  hari  Rp500.000. Dari  penjualan  sebesar  Rp500.000  per  hari  tersebut,  ia  mengaku  mendapatkan  untung bisa sampai 50%. Itu berarti bahwa pendapatan Sutaji rata-rata Rp250.000 per hari. Dia bercerita, “Dari penjualan 500 ribu; tiga ratus ribunya saya belikan barang lagi; 200-nya untuk kebutuhan rumah.” Sutaji juga meminjam uang di bank keliling untuk melengkapi barang  dagangan.  Pinjaman  itu  biasanya  dia  ambil  menjelang  Lebaran  seperti  yang dilakukan Rustini.
Dalam  konteks  tertentu,  terpepet  adalah  salah  satu  alasan  pedagang  pasar mengambil  pinjaman  di  bank  keliling.  Ia  bisa  menjadi salah  satu  alasan ,  tetapi bukan satu-satunya alasan . Yang menarik adalah, baik pedagang kecil seperti Suparjo maupun pedagang besar seperti Rustini, sama-sama mengaku bahwa mereka meminjam uang di bank plecit karena tidak ada syarat jaminan. Hal ini merupakan alasan lain mengapa para pedagang pasar memilih bank keliling pemburu rente sebagai alternatif permodalan.
Pedagang kecil seperti Suparjo bisa jadi memang tidak memiliki barang yang laku dijaminkan di bank. Tetapi, Rustini mestinya punya.  Di Pasar Johar lama dia mengaku pernah  meminjam  uang  di  Bank  Danamon  dan  Bank  Mandiri  dan  itu  menggunakan jaminan.  Ketika  itu,  pihak  bank  datang  ke  pasar  menawari  pinjaman.  Secara  rasional, pedagang  seperti  Rustini  seharusnya  memilih  alternatif  permodalan  atau  pembiayaan resmi,  seperti  bank  resmi  atau  pegadaian  daripada  bank  keliling  pemburu  rente  karena bunganya  yang  jauh  lebih  rendah.  Mengapa  ia  tetap  memakai  bank  keliling  pemburu rente sebagai alternatif permodalan? Teori perilaku ekonomi manakah yang menjelaskan fenomena ini? Penelitian ini belum menggali sampai sejauh itu.
11 Wawancara 20 Juli 2019
Proses  yang  amat  mudah  sebagaimana  telah  diulas  di  atas  merupakan  alasan  lain mengapa  para  pedagang  pasar  tersebut  memilih  bank plecit sebagai  alternatif permodalan.
Yang menarik adalah, bahkan dalam hal hutang, ewuh pakewuh dan harga diri pun ikut berperan. Seorang informan bercerita seperti berikut ini.
“ Saya  pikir  daripada  pinjam  saudara  atau  tetangga,  kalau  pinjam  mereka, pada  saatnya  bayar  tidak  bayar  kan  bisa  jadi  bahan  cerita.  Kalau  ini  kan yang  tahu  hanya  saya  dan  salesnya  atau  banknya.  Saya  pernah  pinjam tetangga...  malah  jadi  bahan  cerita  ( tertawa  kecil). Pinjam  gak  seberapa, jadi omongan... males.” 12
Berdasarkan paparan informan di atas, selain bank plecit , sebenarnya ada alternatif permodalan lain yang sangat mungkin bunganya jauh lebih rendah daripada bunga bank plecit bahkan sama sekali tanpa bunga, yaitu pinjam saudara atau tetangga. Hal tersebut tidak ia lakukan karena pinjam uang ke tetangga atau saudara memiliki risiko jadi bahan omongan. Informan ini pernah mengalami hal tersebut. Rasa malu atau risih itulah yang mendorongnya memilih pinjam ke bank plecit daripada pinjam ke tetangga. Hal senada juga  diungkapkan  informan  lain.  “Apalagi  kalau  misalnya  pinjam  ke  tetangga, mengembalikannya kan juga  harus  sekaligus. Misale saya  hutang  1  juta,  lalu  saya kembalikan  dulu  500,  orangnya  juga  pasti  akan  marah. Utang  sejuta  kok  dicicil ...
(menirukan orang mengomel),” kata informan lain.
Jadi, ternyata, perilaku ekonomi ( economy behaviour ) tidak selamanya didasarkan pada pertimbangan rasional matematis. Rasa malu dan khawatir menjadi bahan omongan menjadi motif utama mereka tidak meminjam pada tetangga atau saudara. Apakah benar bahwa  bila  mereka  “ngemplang”  ke  bank plecit ,  pihak  bank  (melalui debt  collector ) tidak marah-marah? Tentu saja pihak bank ( debt collecor ) akan bertindak tegas terhadap mereka. Apakah benar bahwa dengan berhutang di bank keliling orang tidak tahu bahwa mereka  punya  hutang?  Bagaimana  mungkin  orang  tidak  tahu  bahwa  mereka  punya hutang  apabila  setiap  hari  ada  penagih  hutang  datang  menagih  cicilan?  Dengan demikian,  rasa  malu  dan  khawatir  menjadi  bahan  omongan  sehingga  mereka  tidak meminjam  uang  kepada  tetangga  atau  saudara  masih  perlu  didalami  lebih  lanjut.  Atau
12 Wawancara tanggal 15 Juli 2019
sesungguhnya para pedagang tersebut beranggapan bahwa hutang adalah tabu sehingga mereka malu meminjam kepada tetangga atau saudara?
Terkait  dengan  alasan  mereka  lebih  suka  meminjam  di  bank  pemburu  rente daripada  kepada  tetangga  atau  saudara  karena  rasa  malu  dan  khawatir  menjadi  bahan omongan  di  atas,  yang  menarik  adalah  bahwa  semua  informan  mengaku  tidak  mau apabila  diperlakukan  kasar  oleh debt  collector apabila  mereka,  misalnya,  terlambat mengangsur cicilan. “Tapi kalau orangnya galak, belakangnya saya nggak akan  ambil. Saya  lihat  itu,  kalau  saya prei dia ngomel-ngomel ,  nanti  pasti  saya  berhentikan,”  kata Sutaji. 13 Hal itu menimbulkan pertanyaan: apakah karena begitu banyaknya pemain bank keliling  dan  nasabah  benar-benar  memiliki  banyak  pilihan  sehingga  mereka  tidak  mau diperlakukan kasar oleh bank keliling pemburu rente? Ataukah hal tersebut merupakan indikasi  bahwa  dalam  kasus  utang  piutang  antara  pedagang  pasar  sebagai  nasabah  dan bank plecit sebagai  kreditor  terjadi  jalin-menjalin  secara  operasional  antara  ekonomi modern yang menekankan displin administratif, pembedaan secara tegas antara hak dan kewajiban  di  satu  sisi  dan  ekonomi  tradisional  Jawa  yang  bercorak  kebersamaan, tepo seliro di sisi lain? Hal ini juga memerlukan kajian lebih lanjut.

## C. Penggunaan Dana
Awalnya  itu  kan  anu... (berpikir  sejenak). Anu...  apa  itu...  saya  ini  kepepet (dengan tempo cepat dan intonasi tinggi). Jadi, waktu itu saya kepepet... mau bayar anak sekolah, tapi tidak punya uang. Lalu ada tawaran pinjaman ini dari koperasi saya ambil. Jadi, dari pinjaman, sebagian dipakai untuk bayar anak  sekolah,  sebagian  dipakai  untuk  tambah  modal (dengan  nada  rileks).
Dagangan sudah semakin sedikit, kalau tidak ditambahi kan bagaimana? 14
Berdasarkan  cerita  di  atas,  menurut  informan,  dia  meminjam  uang  di  bank sebagian  dipakai  untuk  membayar  sekolah  anaknya.  Ia  mengaku  terpepet  maka meminjam uang di bank plecit . Selain untuk membayar uang sekolah anaknya, sebagian uang pinjaman dari bank plecit tersebut dipakainya untuk menambah barang dagangan, hanya  untuk  menjaga  agar  barang  dagangan  tidak  menipis,  bukan  untuk mengembangkan usaha. Yang jelas, informan berhutang bukan untuk konsumsi. Alasan serupa peneliti temukan pada semua informan lain. Semua informan meminjam uang di
13 Wawancara 17 Juli 2019
14 Wawancara 16 Juli 2019
bank  keliling  bukan  untuk  konsumsi.  Menariknya,  pada  dua  informan  dengan  skala dagang  kecil;  hutang  tidak  pernah  dipakainya  untuk  membesarkan  usaha;  sedangkan pada  dua  informan  lain  yang  memiliki  skala  usaha  lebih  besar,  pada  waktu  tertentu mereka  berhutang  untuk  menambah  barang  dagangan  atau  membesarkan  skala  usaha. “...  biasanya  menjelang  Lebaran  itu  biasanya  (hutang)  ditambah  untuk  nambah modal.” 15 Apakah meminjam uang di bank keliling untuk mengembangkan skala usaha semata-mata terkait dengan besar-kecilnya usaha yang ada sekarang atau sekaligus juga terkait dengan kemampuan manajerial dan kewirausahaan pedagang pasar; penelitian ini juga belum mengungkap sampai ke sana.
Selain  tidak  berhutang  untuk  konsumsi,  semua  informan  pada  dasarnya  bisa mengukur  kemampuan  bayarnya.  Semua  informan  mengaku  bahwa  mereka  akan meminjam  hanya  apabila  butuh  walaupun  ditawari  oleh  pihak  bank plecit .  Selain  itu, untuk  menentukan  besarnya  pinjaman,  mereka  juga  mengukur  dengan  kemampuan bayar mereka.

## D. Involusi Usaha
Warung tenda itu terletak di Jl. Sompok Lama, persis di pojok kanan depan SMP Negeri  37,  tepatnya  di  tikungan  tepat  di  samping  pemakaman  umum  Sompok. Ukurannya  sekitar  3x4  meter.  Selain  menyediakan  minuman  seperti  kopi,  teh,  dan minuman-minuman sachetan, juga tersedia pisang goreng, tempe goreng. Sebuah kotak kayu  berukuran  sekira  panjang  25  cm,  lebar  50  cm  dan  tinggi  30  cm  terletak  di  atas meja.  Bagian  depan  kotak  kayu  tersebut  berdinding  kaca  sehingga  para  pembeli  bisa memilih lauk yang dipajang di kotak tersebut. Ada beberapa potong ayam goreng yang diletakkan  di  atas  sebuah  piring,  telor  dadar.  Di  tempat  itulah  Sri  Sulastri  berjualan. Ukuran dan skala usahanya sebegitu-begitu saja, setidak-tidaknya sejak 5 tahun terakhir.
Tidak  ditemukan  informasi  bahwa  berhutang  di  bank  keliling  pemburu  rente menyebabkan  para  pedagang  pasar  bangkrut  sekalipun  semua  informan  mengakui bunga  yang  ditetapkan  bank  tersebut  sangat  tinggi.  Bagi  Suparjo,  bahkan,  pinjaman bank keliling itu telah membantunya menguliahkan kedua anaknya; yang sulung sudah lulus  dari  Jurusan  Akuntansi  sedangkan  yang  bungsu  tahun  ini  diharapkan  lulus  dari Akademi  Kebidanan.  Satu-satunya  informasi  mengenai  pedagang  bangkrut  karena terlilit  hutang  bank plecit datang  dari  Sutaji.  Ia  mengaku  melihat  beberapa  pedagang
15 Wawancara 17 Juli 2019
mengalami kebangkrutan.  “Tetapi  itu  pasti  salah  orangnya.  Pinjamannya disalahgunakan.  Untuk  membeli  baju,  untuk  membeli  makan,  atau  ambilnya  terlalu banyak. Itu yang bikin bangkrut,” kata informan. 16
Jadi, menurut Sutaji, bukan soal bunga yang terlampau tinggi yang menyebabkan seorang  pedagang  pasar  peminjam  hutang  bank plecit bangkrut,  melainkan  kesalahan pedagang menggunakan hutang tersebut, yaitu untuk konsumsi. Apa yang dikemukakan Sutaji  bahwa  bunga  yang  tinggi  masih  bisa  tertutup  oleh  laba  usaha  diperkuat  dengan perhitungan matematis di bawah ini.
Tabel 6.

## Selisih Bunga antara Laba Usaha/Hari dengan Beban Bunga/Hari
Informan Gambaran Kasar Perputaran Usaha/hari Laba Usaha/hari Beban bunga /hari Selisih laba - bunga 1 Modal untuk makanan: 200.000 Modal utk minuman: 45.000 Total modal/hari maks: 245.000 Pengeluaran minimal: 60.000 utk cicilan utang. (informasi pengeluaran lain tidak tersedia). Minimal: (60.000:245.000)x10 0%. = 24,49% 1,53%  22,96% 2 Modal: Rp1.000.000/hari Keuntungan: Rp60.000/hari 6% 0,31 5,69% 3 Secara eksplisit menyebut, keuntungannya 40-50% 40% 0,61%  39,39% 4 Secara eksplisit menyebut keuntungan 30%-40% 30% 0,27%  29,73%
Tabel  di  atas  menunjukkan  bahwa  selisih  antara  margin  laba  per  hari  para pedagang pasar pengguna jasa bank plecit dengan beban bunga dari bank plecit semua positif.  Dengan  demikian  bisa  diambil  kesimpulan  bahwa  secara  empiris  dan  teoretis tidak  ada  fakta  yang  menunjukkan  bahwa  bunga  bank plecit yang  amat  tinggi merugikan  pedagang.  Tentu  saja,  bunga  pinjaman—sekecil  apa  pun  apalagi  sangat tinggi—akan mengurangi margin keuntungan pedagang.  Dalam kasus ini, satu-satunya asumsi yang bisa kita gunakan untuk mengatakan bahwa bunga bank plecit merugikan pedagang  adalah  apabila  barang  dagangan  tidak  laku.  Ketika  barang  dagangan  tidak laku,  dengan  sendirinya  bunga  pinjaman  menjadi  beban.  Akan  tetapi,  sesungguhnya beban  ini  juga  berlaku  seandainya  para  pedagang  menggunakan  sumber-sumber
16 Wawancara 17 Juli 2019
pembiayaan lain yang menerapkan bunga.  Simulasinya terlihat dalam tabel 7 di bawah ini.
Tabel 7. Simulasi Perhitungan Apabila Penjualan = 0 Penjualan/hari  Margin Laba Nominal Laba Bunga Bank/ hari Nominal Cicilan Bunga Selisih nominal cicilan dan nominal laba 2.000.000 30% 600.000 0,27% 5.400 594.600,00 0 30% 0 0,27% 5.400 -5.400,00
Keterangan:  Tabel  simulasi  perhitungan  di  atas  diambil  berdasarkan  informasi  dari informan  4.  Dia  meminjam  uang  di  bank  keliling  sebesar  Rp2.000.000  dengan  bunga 0,27% per hari (lihat tabel 5). Ketika penjualan mencapai 2.000.000 sehari; bunga bank sebesar  0,27%  tertutup  oleh  margin  laba  (selisih  positif).  Tetapi,  ketika  penjualan  0 (tidak  laku  sama  sekali),  bunga  bank  sebesar  0,27%  tersebut  menjadi  beban  bagi informan (selisih negatif). Selisih margin laba dan bunga pinjaman akan menjadi positif atau  negatif,  tergantung  pada  laku-tidaknya  barang  dagangan.  Dari  simulasi  tersebut jelaslah bahwa misalnya seorang pedagang bangkrut atau mengalami involusi usaha, hal tersebut  terjadi  bukan  pertama-tama  karena  faktor  bunga  pinjaman  yang  tinggi melainkan lebih karena barang dagangannya tidak laku.
Dengan  kata  lain,  dalam  kondisi  terpepet,  tidak  punya  agunan  atau  tidak  punya waktu  untuk  mengajukan  pinjaman  ke  bank  resmi,  dengan  proses  yang  amat  mudah, pembayaran  yang  fleksibel,  dan  keengganan  untuk  meminjam  tetangga  atau  saudara; toh margin  penjualan  masih  bisa  menutupi  bunga  yang  harus  dibayar;  bagi  pedagang pasar menggunakan dana pinjaman bank plecit adalah pilihan pembiayaan yang rasional sekalipun diketahui bunganya tinggi!

## E. Siapa Menghidupi Siapa
Yang lebih menarik dari penelitian ini sesungguhnya adalah relasi ekonomi antara pedagang  pasar  sebagai  nasabah  dan  pihak  bank  sebagai  pemilik  modal.  Pihak  bank begitu  memanjakan  nasabah  dengan  berbagai  kemudahan  yang  tidak  diberikan  oleh bank-bank  formal.  Tanpa  penelitian  sekalipun  bisa  ditebak  bahwa  pihak  bank  begitu memanjakan  nasabah  (para  pedagang  pasar  pemakai  jasa  bank plecit )  karena  para pedagang  pasar  tersebut  menguntungkan!  Tanpa  alasan  ini,  tidak  mungkin  pihak  bank melayani  mereka.  Para  pedagang  tersebut  menguntungkan  tidak  hanya  dalam  arti
memberikan  selisih  bunga  bagi  bank  keliling,  tetapi  juga  kredibilitas  mereka  sebagai nasabah: Sri Sulastri dua puluhan tahun menjadi nasabah bank keliling, Suparjo delapan tahun dan Sutaji lima belasan tahun.
Benar  bahwa  para  pedagang  pasar,  terutama  pedagang  kecil,  sangat  terbantu dengan  adanya  pinjaman  dari  bank  keliling  pemburu  rente.  Terbukti  bahwa  karena pinjaman  bank,  seorang  informan  bisa  menyekolahkan  kedua  anaknya  hingga  lulus perguruan  tinggi.  Informan  lain  tetap  bisa  berdagang  dengan  memutar  pinjaman  bank tersebut.  Pertanyaannya,  apakah  bank  keliling  pemburu  rente  bisa  tetap  hidup  tanpa “pertolongan” para pedagang pasar?
Hubungan  ekonomi  antara  bank  keliling  pemburu  rente  sebagai  pemilik  modal dan  para  pedagang  pasar  sebagai  nasabah  bukan  hubungan  pemilik  modal  dan  buruh atau  majikan  dan  pekerja.  Hubungan  ekonomi  tersebut  seharusnya  adalah partnership yang  bersifat  salingketergantungan  (interdependensi).  Masalahnya,  apakah  hubungan saling-ketergantungan  itu  tercermin  dalam  pembagian  laba?  Bagaimana  bank  keliling pemburu rente bisa menetapkan bunga harian berkisar 0,2 s.d. 6,2%? Ataukah besaran bunga tersebut memang tarif bunga yang paling rasional?
Apa  yang  terjadi  pada  Sri  Sulastri  menarik  untuk  dicermati.  Dua  puluhan  tahun dia menjadi nasabah bank keliling pemburu rente. Selama itu dia menjadi nasabah dan masih dipercaya untuk diberi hutang oleh bank membuktikan bahwa dia adalah nasabah yang kredibel. Berapa ‘keuntungan’ yang telah ia berikan kepada bank keliling selama dua  puluhan  tahun  tersebut?  Di  sisi  lain,  sekalipun  diberi  hutang  oleh  bank  keliling, usahanya  sendiri  tidak  mengalami  perkembangan  berarti.  Tidak  berlebihan  apabila dikatakan  bahwa  bunga  tinggi  dari  bank keliling  pemburu  rente terpaksa  dia  tanggung sekadar  untuk  bertahan  hidup.  Ibarat  orang  berjalan,  usaha  Sri  Sulastri  seperti  orang berjalan di atas treadmill . Bisa jadi dia berkeringat atau ngos-ngosan seolah-olah telah berjalan  sekian  kilometer;  tapi  pada  dasarnya  dia  hanya  berada  di  situ-situ  juga,  tidak bergeser  sejengkal  pun.  Di  sisi  lain,  menurut  pengakuan  Eko,  salah  seorang  salesman dan debt  collector sebuah  bank  keliling  pemburu  rente,  bank  tempatnya  bekerja  kini telah  memiliki  38  cabang  hanya  di  Jawa  Tengah.  Realitas  Sri  Sulastri  di  satu  sisi  dan bank  tempat  Eko  bekerja  di  sisi  lain  memunculkan  sebuah  pertanyaan:  siapa menghidupi siapa. Penelitian lebih lanjut diperlukan untuk menjawab pertanyaan ini.

## Simpulan dan Keterbatasan
Berdasarkan uraian di atas bisa disimpulkan bahwa pertama , pilihan para pedagang pasar  menggunakan  jasa  bank  keliling  pemburu  rente  atau  bank plecit dalam  konteks situasi  dan  kondisi  yang  mereka  hadapi adalah  pilihan  yang  secara  ekonomis  rasional. Kedua ,  tidak  ada  alasan  tunggal  yang  menjelaskan  mengapa  para  pedagang  pasar tersebut  tetap  memilih  bank  keliling  pemburu  rente  sebagai  alternatif  permodalan sekalipun  mereka  menyadari  bahwa  tingkat  bunga  yang  ditetapkan  sangat  tinggi. Terpepet  atau  tanpa  jaminan,  sebagai  contoh,  hanyalah  salah  satu  alasan  tetapi  bukan satu-satunya alasan. Ketiga , sekalipun bunga bank plecit sangat tinggi; tidak ditemukan fakta  dan  informasi  empiris  bahwa  bunga  bank plecit yang  dinilai  mencekik  tersebut menyebabkan kemerosotan usaha sebagaimana dipersepsikan masyarakat selama ini.

## Keterbatasan
Penelitian  ini  belum  mendalami  informasi  yang  mengungkapkan  bahwa  para pedagang  pasar  yang  mengalami  kebangkrutan  karena  terlilit  hutang  bank plecit sesungguhnya adalah akibat dari penyalahgunaan dana oleh pedagang pasar itu sendiri di mana hutang yang seharusnya dipakai untuk hal-hal yang produktif digunakan untuk hal-hal yang konsumtif.

## Daftar Pustaka
Badan  Perencanaan  Pembangunan  Nasional  (2009). Peran  Sektor  Informal  sebagai Katup Pengaman Masalah Ketenagakerjaan . Jakarta: Bappenas.
Basri,  Faisal  (2013). Perekonomian  Indonesia:  Tantangan  dan  Harapan  bagi Kebangkitan Indonesia . Jakarta: Penerbit Erlangga.
Boediono (2008). Ekonomi Mikro. Yogyakarta: BPFE
Freedman,  Maurice  (bookreview). Agricultural  Involution-The  process  of  Ecological Change in Indonesia . Downloaded rom e-resources perpusnas.go.id, 2 Mei 2019.
Geertz, Clifford (1983). Involusi Pertanian . Jakarta: Bhratara Karya Aksara.
Gilarso, T. (2014). Pengantar Ilmu Ekonomi Mikro . Yogyakarta: Kanisius.
------------- (2014). Pengantar Ilmu Ekonomi Makro . Yogyakarta: Kanisius.
Glessne, Corrine (1999). Becoming Qualitative Researchers . New York: Longman.
Hammar,  Lawrence. (1988). The Philosphy of Shared Poverty: rethinking  Agricultural Involution  and  the  Culture  of  Geertz. Journal  of  Historical  Sociology ,  Vol.  1,  3 September 1988.
Idrus, Muhammad (2007). Metode Penelitian Ilmu-ilmu Sosial . Yogyakarta: UII Press.
Ihalauw, John J.O.I (2004). Bangunan Teori . Salatiga: Satya Wacana University Press.
Kitley,  Philip.  (1992).  Ornamentation  and  Originality:  Involution  in  Javanese  Batik. Journal of Cornell Southeast Asia Program .
Kuncoro Mudrajad (2010). Ekonomika Pembangunan: Masalah, Kebijakan, dan Politik . Jakarta: Penerbit Erlangga.
---------------  (2006). Ekonomika  Pembangunan:  Teori,  Masalah,  dan  Kebijakan . Yogyakarta: UPP STIM YKPN.
Mankiw, Gregory N, dkk (2014). Pengantar Ekonomi Mikro . Jakarta: Penerbit Salemba Empat.
Moleong,  Lexy  J.  (2005). Metodologi  Penelitian  Kualitatif .  Bandung:  PT.  Remaja Rosdakarya.
Pitoyo,  Agus  Joko  (2007).  Dinamika  Sektor  Informal  di  Indonesia:  Prospek, Perkembangan, dan Kedudukannya dalam Sistem Ekonomi Makro . Jurnal Populasi Vol 18, No 2, 2007.
Pormes, Ludwina (2015). Involusi Usaha Ikan Asar . Semarang: Sarana Pustaka.
Quick,  J  and  S  Hall  (2015). Part  two:  Qualitative  Research .  United  Kingdom:  The Association for Perioperative Practice.
Salim,  Agus  (2006). Teori  dan  Paradigma  Penelitian  Sosial .  Yogyakarta:  Tiara Wacana.
Salvatore, Dominick (2013). Mikroekonomi . Jakarta: Penerbit Erlangga.
Suton, Jane and Zubin  Austin (2015). Qualitative Research: Data Collection, Analysis, and Management. CJHP Vol. 68 No 3, May-June 2015.
Suwondo,  Kutut  (2005). Otonomi  Daerah  dan  Perkembangan  Civil  Society  di  Aras Lokal . Salatiga: Fakultas Ilmu Sosial dan Politik Universitas Kristen Satya Wacana. www.asatu.id www.bps.go.id www. dispendukcapil.semarangkota.go.id www.jatengtoday.com www.Kompasiana.com
www.menara62.com www.Tribunjogja.com www.koranmemo.com www.radarseamarang.com

## Halaman ini sengaja dikosongkan