## Ekonomi Bisnis

## JEB

## INKLUSI KEUANGAN PERBANKAN SYARIAH BERBASIS DIGITAL -BANKING : ANALYTICAL TOOLS DAN ANALISIS SWOT
Indar Fauziah Ulfah
Universitas Islam Syekh Yusuf Tangerang
indar@unis.ac.id
Yosi Safri Yetmi
Universitas Islam Syekh Yusuf Tangerang ysyetmi@unis.ac.id
DOI: https://doi.org/10.33592/jeb.v26i2.1044

## Abstract
This study aims to see the phenomenon of financial technology on financial inclusion in Islamic banking. By looking at Indonesia's challenges with the majority of the population being Muslim but having a low Islamic financial literacy index of 8.11% and an Islamic financial  inclusion  index of 11.06% (OJK: 2016), and  seeing  the  development  of a  very low  market  share  of  5.92%  as  of  September  2018,  with  the  development  of  the  digital revolution  era  4.0,  it  has  become  a  challenge  in  increasing  Islamic  financial  inclusion which will have an impact on the productivity and market share of Islamic banking.So it is important to answer this challenge by optimizing Islamic banking  services, especially Digital-Banking-based  services  so  that  they  are  able  to  reach  people  who  have  had difficulty  accessing  Islamic  banking  and  maximize  Digital-Banking  by  creating  services that  are  effective,  efficient,  safe,  closer  to  the  community  and  easier  to  apply  at  an affordable cost and fast. This research is a qualitative research by taking secondary data through  library  research.  Based  on  the  SWOT  (Strength-Weakness-Opportunity-Threat) analysis  in  this  study,  it  can  be  concluded  that  Digital  Banking  can  increase  Islamic financial  inclusion  through  various  strategies  in  the  analysis  of  internal  and  external SWOT factors.
Keyword: Digital Banking, Sharia Bank, Financial Inclusion

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  melihat  fenomena financial  technology terhadap inklusi  keuangan  di  perbankan  syariah.  Dengan  melihat  tantangan  indonesia dengan  mayoritas  penduduk  beragama  islam  namun  memiliki  indeks  literasi keuangan  syariah  yang  masih  rendah  yakni  sebesar  8,11%  dan  indeks  inklusi keuangan  syariah  sebesar  11,06%  (OJK:2016),  serta  melihat  perkembangan market  share yang  masih  sangat  rendah  sebesar  5,92%  per  september  2018, dengan  berkembangnya  era  revolusi  digital  4.0  menjadi  tantangan  dalam meningkatkan inklusi keuangan syariah yang akan berdampak pada produktifitas dan pangsa pasar perbankan syariah.
Maka  penting  untuk  menjawab  tantangan  ini  dengan  mengoptimalkan  jasa layanan  perbankan  syariah  terutama  layanan  berbasis Digital-Banking agar

## Ekonomi Bisnis

## JEB
mampu  menjangkau  masyarakat  yang  selama  ini  sulit  mengakses  perbankan syariah  serta  memaksimalkan Digital-Banking ini  dengan  menciptakan  layanan yang  efektif,  efisien,  aman,  lebih  dekat  dengan  masyarakat  serta  lebih  mudah diaplikasikan dengan biaya yang terjangkau dan cepat.
Penelitian ini
merupakan  penelitian  kualitatif  dengan  mengambil  data  sekunder  melalui  studi kepustakaan.  Berdasarkan  analisis  SWOT  (Strenght-Weakness-Opportunity- Threat)  dalam  penelitian  ini  dapat  disimpulkan Digital  Banking dapat meningkatkan  inklusi  keuangan  syariah  melalui  berbagai  macam  strategi  dalam analisis faktor internal dan eksternal SWOT
Keyword: Digital Banking, Bank Syariah, Inklusi Keuangan

## A. Pendahuluan
Indonesia  memiliki  potensi  besar dalam  pengembangan  keuangan  syariah  di masa  mendatang,  diprediksikan  Indonesia mampu menjadi pusat pengembangan keuangan  syariah  di  dunia,  mengingat indonesia secara demografis memiliki penduduk muslim terbesar di dunia, dan telah dibekali  dengan  berbagai  macam  perangkat regulasi  yang  mendukung  pengembangan keuangan  syariah,  diantaranya  UU  no  21 tahun  2008  mengenai  perbankan  syariah, fatwa  DSN  –MUI  yang  saat  ini  sudah berjumlah 124 fatwa, serta sejumlah regulasi bagi lembaga keuangan nonbank syariah.
Perkembangan keuangan syariah diawali  dengan  berdirinya  bank  muamalat indonesia  pada  tanggal  2  mei  1992  maka, perbankan syariah merupakan institusi penting  dalam  parameter  pengembangan keuangan  syariah  mengingat  fungsinya sebagai lembaga intermediasi yang mampu
menjangkau  ke  lapisan  mansyarakat,  namun banyaknya  hambatan  masyarakat  untuk  bisa merasakan  manfaat  akses  perbankan  syariah membuat  pangsa  pasar  tidak  berkembang sesuai  yang  diharapkan,  pangsa  pasar  masih terus  bergerak  lamban  selama  3  dekade terakhir, dan belum bisa menembus angka di atas  10  %,  saat  ini  pangsa  pasar  perbankan syariah  tercatat  5,70%  pada  pertengahan 2018  dengan  pangsa  pasar  keuangan  syariah secara keseluruhan sebesar 8,47%. (OJK:2018).
Saat  ini  perbankan  syariah  berjumlah 13 bank umum syariah, 21 unit usaha syariah dan 143 BPRS, serta jumlah jaringan saat ini 1.737 kantor pada tahun 2011 menjadi 2.613 pada  tahun  2018.  Dengan  total  aset  yang cukup  besar  Rp  444,43  Triliun  triliun  pada tahun  2018,  serta jumlah  nasabah  dana  pihak ketiga  348,38  Triliun  dengan  jumlah  reke  ning 27,27 juta.
Teknologi  Informasi  (TI)  merupakan bagian yang tidak terpisahkan dari

## Ekonomi Bisnis

## JEB
operasional Bank syariah mengingat perannya  yang  sangat  vital  dalam  kegiatan perbankan. Menyadari pentingnya peranan TI dan  semakin  ketatnya  kompetisi  antar  bank maka  Bank  syariah  dari  waktu  ke  waktu senantiasa  menyempurnakan  penggunaan  TI sehingga  perkembangannya  cukup  dinamis. Awalnya  TI  digunakan  sebagai  sarana pendukung  sebagian  operasional  Bank, namun  saat  ini  TI  menjadi  salah  satu  bagian utama  Bank  untuk  mendukung  hampir seluruh  layanan  Bank  sehingga  dapat memenuhi kebutuhan nasabah.
Berdasarkan data Asosiasi Penyelenggara jasa internet indonesia (APJII) memaparkan hasil survei menyatakan  pengguna  internet  di  indonesia meningkat  menjadi  143,26  juta  jiwa  atau setara    54,7  persen  dari  total  populasi penduduk  di  Indonesia  angka  yang  sangat tinggi  dan  menjadi  parameter  semakin mudahnya akses kepada internet.
Layanan  perbankan  berbasis  TI  yang umumnya dikenal sebagai electronic banking ( e-banking ),  memudahkan  nasabah  untuk melaksanakan  transaksi  keuangan  melalui berbagai delivery  channel antara  lain Automatic Teller Machine (ATM), Electronic Data Capture (EDC) , internet banking , Short Messaging  Service (SMS) banking , phone banking , maupun mobile
banking .
Perkembangan terbaru telah diimplementasikan layanan perbankan digital seperti  tarik  tunai  tanpa  kartu,  kartu  virtual, bahkan kredit digital.
Layanan mobile  banking memiliki fleksibilitas yang lebih tinggi jika dibandingkan  dengan  layanan e-banking lainnya.  Mengingat mobile  banking dapat digunakan  di  mana  saja  dan  kapan  saja dengan  fitur  yang  beragam,  mulai  dari transaksi  pembayaran,  pembelian,  transfer, hingga  penarikan  tunai  tanpa  kartu  di  mesin ATM.
Meningkatnya transaksi melalui mobile  banking  channel ,  berdampak  pada penurunan  jumlah  transaksi  yang  dilakukan nasabah  melalui  ATM  dan  kantor  cabang. Hal  ini  menunjukkan  adanya  perubahan perilaku  dan  kebiasaan  nasabah  yang  mulai mengarah kepada transaksi e-banking melalui  perangkat  digital yang  memberikan kemudahan bagi nasabah.
Beberapa  bank  bahkan  telah  merintis kantor  cabang  digital.  Beberapa  bank konvensional  yang  aktif  membuka  cabang digital  di  antaranya  Bank  Mandiri,  BNI, Bukopin  BRI,  CIMB  Niaga,  BTN,  OCBC NISP  dan  BTPN.  Khusus  kredit  digital telah digarap oleh BNI, Commonwealth, dan BTN Properti.

## Ekonomi Bisnis

## JEB
Berdasarkan  pengamatan  satu  tahun terakhir,  Bank  syariah  yang  sedang  bersiap menggarap  cabang  digital  antara  lain  CIMB Niaga  Syariah,  BRI  Syariah,  serta  BNI Syariah. Namun masih banyak masalah yang dihadapi  perbankan  syariah  dalam  memulai menggarap  cabang  digital  ini  yaitu  besaran dana  investasi  pengembangan  teknologi  dan membangun infrastruktur pendukung layanan cabang  digital  dan  fatwa  dan  regulasi  yang belum  kondusif.  Misalnya,  produk  kartu virtual atau kredit virtual. Tanpa penyesuaian fatwa, bank syariah akan sulit masuk segmen digital banking.
Saat ini Otoritas jasa keuangan (OJK) dalam  roadmap  pengembangan  keuangan syariah  indonesia  2017-2020  mencatat  misi diantaranya  yakni  meningkatkan  inklusi produk  keuangan  syariah  dan  koordinasi dengan pemangku kepentingan untuk memperbesar pangsa pasar keuangan syariah. ketika OJK  telah  memberikan  ruang gerak bagi  tekfin  dalam  melakukan operasional dengan  dikeluarkannya aturan  POJK  No 77/2016  tentang Layanan  Pinjam  Meminjam Uang Berbasis  Teknologi  Informasi,  maka hal  ini  akan  menjadi  tantangan  bagi perbankan  syariah  dalam  mengoptimalisasi perannya  dan  dijembatani  oleh  fatwa  DSN agar tetap sesuai dengan syariah.
Perbankan  syariah  kian  gencar  membidik masyarakat  yang  belum  tersentuh  layanan perbankan  ( unbankable) melalui  digitalisasi perbankan.  Perkembangan  teknologi  digital memang  telah  mengubah  cara  bertransaksi nasabah,  terlebih  di  industri  keuangan.  Saat  ini sebagian  nasabah  lebih  cenderung  memilih produk  serta  layanan  perbankan  berbasis  daring (online)  karena  lebih  mudah  dan  cepat  dalam bertransaksi.
Penelitian  ini  mencoba  menganalisis langkah  yang  telah  diambil  oleh  berbagai  bank syariah dalam memaksimalkan digital banking ini dan  menganalisis  apa  yang  menjadi  kekuatan kelemahan tantangan dan peluang yang dihadapinya  melalui  analisis  SWOT  ( Strenght- Weakness-  Opportunity-  Threat ).  Agar  bank syariah  mampu  menciptakan  produk  dan  jasa keuangan yang kompetibel namun tetap mematuhi rambu syariah, sehingga dapat mengoptimalkan produktivitas serta pada akhirnya  mampu  meningkatkan  inklusi keuangan syariah yang berkesinambungan.

## Ekonomi Bisnis

## JEB

## Kerangka Pemikiran
Revolusi Industri 4.0

## Produk dan Jasa Bank Syariah
Kecepatan Keamanan Kemudahan Murah
Keluasan Akses
Analisa SWOT Digital Banking Kesesuaian Syariah Permodalan Fatwa DSN Standar Operasional
Manajemen Resiko
Produktivitas dan Efisiensi Bank Syariah Inklusi Keuangan Syariah

## Ekonomi Bisnis

## JEB

## B. Metode Penelitian
Penelitian  ini  merupakan  penelitian kualitatif dengan menggunakan metode grounded  theory (Budiasih,  2014).  Riset  ini dimulai  dari  data  untuk menemukan  teori tertentu.  Peneliti  mengamati,  mengumpulkan, dan mengorganisasi data serta membentuk teori dari  data  pada  waktu  yang bersamaan.  Riset kualitatif  dengan  metode  ini  dimulai  dengan fokus  pada wilayah  studi  dan  mengumpulkan data  dari  berbagai  sumber,  termasuk  jika diperlukan wawancara dan observasi.
Dalam  mencapai  tujuan  studi  ini, penulis mengidentifikasi sejumlah metode yang dapat  digunakan  dalam  pengumpulan  dan menganalisis  data.  Data  dikumpulkan  dan dianalisa  menghasilkan  studi  otoritatif  dan mencapai  tujuan  yang  diinginkan.  Studi dilakukan menggunakan metode analisis SWOT.
Menurut  Rangkuti,  definisi  analisis SWOT adalah usaha yang dilakukan berdasarkan logika yang dapat memaksimalkan kekuatan dan peluang, dan pada saat yang sama dapat meminimalisir kelemahan dan
ancaman. Analisis ini bertujuan untuk mengidentifikasi berbagai faktor secara sistematis untuk merumuskan strategi perusahaan.
D. Hasil Penelitian dan Pembahasan Indonesia mendapat sorotan karena  jumlah  nasabah  bank  di  negeri ini  setelah  berpuluh-puluh  tahun  hanya mencapai 70 juta. Angka tersebut hanya sekitar  seperempat  dari  total  penduduk di  tanah  air.  Jumlah  penduduk  yang belum  menjadi  nasabah  bank  (biasa disebut unbanked )  masih  mendominasi. Salah  satu  hal  yang  digalakkan  oleh Bank Indonesia adalah kehadiran branchless banking dan mobile banking untuk mengakomodasi tren dan kebiasaan  di  masyarakat  modern.  Saat ini  perkembangan  jumlah  pengguna  e banking bank secara keseluruhan meningkat  pesat  pada  tahun  2018 sebesar 80% dari total nasabah perbankan,  hal  ini  dipicu  dari  adanya aturan  yang  mewajibnkan  nasabah menginstall mobile banking sejak menjadi nasabah.
Setelah melakukan eksplorasi terhadap beberapa penelitian, penulis menemukan beberapa penelitian terdahulu yang menganalisis analytical tools  seperti  apa  layanan  digital banking di bank syariah, yaitu sebagai berikut  ;  penelitian  yang  dilakukan oleh  Rema  &  Setyohadi (2016), penelitian ini bertujuan untuk

## Ekonomi Bisnis

## JEB
menyelidiki  niat  penggunaan  kembali mobile  banking oleh  nasabah  pengguna mobile  banking di  Bank  BRI  Cabang Bajawa.  Penelitian  ini  mengadaptasi teori Unified  Theori  of  Acceptance  and Use  of  Technology (UTAUT)  yang dimodifikasi  dengan  tambahan  dua variabel  yaitu perceived  Security dan perceived financial cost yang
merupakan variabel yang diadaptasi dari perceived risk . Hasil penelitian menunjukan  persepsi keamanan dan
kemudahan penggunaan menjadi faktor yang  paling  menentukan  dalam  niat perilaku  seseorang  untuk  menggunakan mobile banking (Rema, 2016).
Analytical  Tools Penggunaan M-Banking Perbankan Syariah
a. Aspek Kegunaan/Manfaat
Setelah mengkaji dari berbagai
literatur  serta  dokumen  yang  berhasil terkumpul. Dari tiga sampel penelitian, peneliti menarik
kesimpulan yaitu adanya aspek efektif dan  efesien  sehingga  menambah manfaat  dalam  menggunakan  aplikasi M-Banking bagi  nasabah.  Aspek
efektif penggunaan aplikasi M-
Banking perbankan  yaitu  aplikasi  ini
menjawab kebutuhan
nasabah.
Transaksi  menjadi  semakin  mudah, dapat  dilakukan  dimanapun  tanpa
harus  datang  ke  bank.  Nasabah  bisa menghemat  waktu  dan  memudahkan segala  transaksi  keuangan.  Adapun aspek  efisien  pada  proses  registrasi aplikasi M-Banking dengan biaya yang lebih  murah  dan  nasabah  tidak  perlu datang ke bank untuk registrasi.
b. Aspek Kemudahan Kegunaan Berdasarkan hasil analisa yang dilakukan  peneliti,  aplikasi M-Banking dapat  di download pada  melalui  HP android  dan  tersedia  pada Google  Play Store .  Adanya  fasilitas one  stop  shop yaitu  menyajikan  berbagai  fasilitas transaksi  dan  dapat  digunakan  untuk berbagai  macam  kegiatan.  Proses login dan logout mudah  dilakukan  dan  bisa diakses dimanapun. Layanan M-Banking menyajikan  banyak  kemudahan  dalam bertranskasi, contohnya, transaksi digital,  pembelian  (pulsa  seluler,  pulsa listrik., dll), pembayaran tagihan (angsuran, listrik, PDAM, BPJS., dll). c . Aspek Keamanan
Berdasarkan  hasil  analisa  yang dilakukan  peneliti,  penggunaan M- Banking memberikan perlindungan keamanan bagi nasabahnya d . Aspek Kecepatan
Berdasarkan  hasil  analisa  yang dilakukan  peneliti,  pengunaan  aplikasi

## Ekonomi Bisnis

## JEB
M-Banking menjadi  pilihan  gaya  hidup saat  ini.  Aspek  kehandalan  mendukung nasabah untuk terus menggunakan aplikasi M-Banking .  Adapun  aspek
kehandalannya  yaitu  dapat  diakses dimanapun,  mudah digunakan dan biaya registrasi yang ringan. Tabel 1 Analisis SWOT Optimalisasi Digital Banking dalam meningkatkan inklusi keuangan syariah Analisis SWOT Indikator Internal Kekuatan Kelemahan Indonesia  mayoritas  penduduk  beragama  islam,  UU  no.21  tahun  2008, serta POJK no.77/2016 dan 124 fatwa DSN-MUI hadir untuk memperkuat keuangan  syariah  di  era  digital  4.0,  dan  13  BUS,  serta  23  UUS  yang tersebar dengan jaringan ATM bekerjasama dengan ATM bersama, dapat menjangkau  kalangan  pelosok.  Dengan  54,7%  penduduk  indonesia merupakan pengguna internet, maka digitalisasi produk bank syariah akan mampu menjadi sarana bagi peningkatan inklusi keuangan syariah Dalam  meningkatan  kualitas  layanan  digital  banking  diperlukan  dana sangat  besar  untuk  infrastruktur  IT  dan  juga  SDM  yang  dibutuhkan, disamping  keamanan  yang  menjadi  masalah  utama  kepercayaan  nasabah (30%), serta masalah operasional teknis yang belum secara cepat teratasi, fatwa  DSN  –MUI  yang  minim  tentang  aktivitas  E  banking,  dan manajemen  resiko  kepatuhan  serta  anti fraud ( cyber  crime )  masih  belum terstandar dengan baik. Analisis SWOT Indikator Eksternal Peluang Ancaman Digital  banking  mempunyai  potensi  menjadi  sarana  untuk  memperluas jaringan  Bank  syariah  serta  menambah  market  share  dan  target  inklusi keuangan syariah bisa tercapai, dengan digital banking yang optimal dapat meningkatkan  produktivitas  dan  meminimalkan  biaya  agar  lebih  efisien,
indikator : peningkatan lebih dari 100% pada pengguna e banking. Saat ini sedang  digarap  program  OJK  yaitu  Bank  Wakaf  Mikro  yang  tersebar  di seluruh  pesantren  di  seluruh  indonesia,  kehadiran  digital  banking  akan mempermudah lalu lintas transaksi pembayaran dan lainnya.
Banyaknya  bank  konvensional  yang  sudah  lebih  maju  dalam  hal  digital banking,  membuat  persaingan  semakin  ketat,  apabila  perbankan  syariah tidak  cepat  merespons  ini,  disruption  akan  terjadi  dengan  cepat,  nasabah akan mudah berpindah ke bank konvensional, di satu sisi ini juga bagian dari  amar  ma’ruf  nahi  munkar,  agar  masyarakat  terhindar  dari  riba.

## Ekonomi Bisnis

## JEB
Promosi  pada  bank  konvensional  ditopang  oleh  permodalan  yang  besar, sehingga  sangat  cepat  apabila  ada  produk  baru  masyarakat  mudah tersosialiasi,  rendahnya  literasi  keuangan  syariah  juga  menjadi  ancaman ke  depan,  karena  banyak  yang  menyamakan  antara  bank  konvensional dengan syariah.
a. Strenght (Kekuatan)
Digitalisasi menjadi kekuatan
penting  pada  era  revolusi  industri 4.0, termasuk bagi industri perbankan  tak  terkecuali  perbankan syariah.  Bahkan,  bagi  perbankan syariah  adopsi  teknologi  diyakini akan  mampu  mendorong  kemajuan dan perkembangan perbankan syariah  tanah  air  yang  dinilai  masih belum  optimal  dibandingkan  potensi yang dimiliki.
Ditengah pesatnya perkembangan teknologi dan
informasi  saat  ini  adopsi  teknologi sudah menjadi keharusan bagi perbankan.  Selain  dikarenakan  sejak dulu  industri  jasa  keuangan  ini termasuk  dalam  kategori high  level technology adoption , juga dikarenakan  adopsi  teknologi  akan memengaruhi struktur input
perusahaan.  Dari  beberapa  kajian ditemukan bahwa bank yang melakukan  adopsi  teknologi  lebih besar  maka  akan  lebih  efisien  dalam operasional. Adopsi  teknologi  akan
memperbaiki  baik  dari  sisi front office maupun back office .
Dengan adopsi teknologi digital,  penghimpunan  dana  yang dilakukan  perbankan  dapat  lebih mudah.
Pasalnya, masyarakat semakin dimudahkan untuk melakukan layanan transaksi perbankan dan menempatkan dananya  diperbankan  syariah.  Salah satu  strategi  yang  dilakukan  BNI Syariah,  yakni  program  autodebet sedekah melalui tabungan merupakan contoh dari adopsi teknologi yang ia maksudkan. Termasuk  dengan  adanya  layanan digital  banking  untuk  haji  ataupun wakaf.
b. Weakness (Kelemahan)
Aspek  permodalan  menjadi faktor penting dalam pengembangan  industri  keuangan syariah,  ini  juga  yang  menjadi kelemahan utama dalam pengembangan  digital  banking  di perbankan  syariah,  karena  jika dibandingkan dengan bank

## Ekonomi Bisnis

## JEB
konvensional,  anggaran  yang  di gelontorkan  masih  sangat  jauh dibanding  bank  syariah,  sebagai contoh  BNI  telah  menyiapkan dana sekitar Rp 500 miliar-Rp 600 miliar untuk pengembangan
digital banking. Anggaran ini meliputi peningkatan kapasitas sistem
keamanan  dan  rehabilitas  sistem untuk  mendukung  layanan digital banking . Ia memproyeksikan hingga  akhir  tahun  ini  anggaran yang terserap untuk digital banking sekitar  95%  dari  total anggaran.  Sementara  PT  Bank BNI Syariah mengalokasikan belanja modal senilai usaha Rp135 miliar pada tahun ini untuk mengembangkan  layanan  digital banking.  Anggaran  tersebut  lebih tinggi dibandingkan dengan anggaran  yang  disiapkan  pada tahun  lalu  senilai  Rp80  miliar. Maka  dapat  dilihat  permodalan untuk  bank  syariah  adalah  4x lebih kecil dibanding bank konvensional.
Menurut  Menteri  Keuangan Sri  Mulyani  Bahwa  ada  tiga  hal yang  menjadi  kelemahan  dalam
keuangan  syariah  dan  terutama digital banking ini dalam meningkatkan  literasi  dan  inklusi keuangan  syariah,  diantaranya yaitu  pertama  kurangnya  figuritas tokoh yang populer dalam interaksinya  dengan  masyarakat dan  diikuti  oleh  jutaan  follower untuk menggunakan digital banking  ini,  hadirnya  sosok  yang banyak diminati masyarakat sebagai influencer merupakan salah  satu  cara  untuk  meyakinkan masyarakat tentang keuangan syariah  yang  lebih  baik,  kedua kelemahan  dalam  tata  kelola perusahaan  ini  berarti  adanya sistem  terintegrasi  dengan  baik dan  bagaimana  mitigasi  resiko dalam hal pencatatan dan antisipasi  fraud  terlihat  dalam  al baqarah 282.
Ketiga  adalah  terkait  segmen syariah yang masih terbatas sehingga  berimbas  pada  risiko yang  lebih  besar.  Ia  mengatakan instrumen syariah ini punya skema  natural  yang  menciptakan keseimbangan. Skema  syariah membuat pembagian manfaat secara  lebih  adil.  Karakteristik

## Ekonomi Bisnis

## JEB
untuk  penyebaran  risiko  juga  bisa
lebih luas sehingga dapat diminimalisir.
c. Opportunity (Peluang)
Digital  banking  mempunyai potensi  menjadi  sarana  untuk memperluas jaringan
Bank syariah  serta  menambah  market share  dan  target  inklusi  keuangan syariah  bisa  tercapai,  dengan digital  banking  yang  optimal dapat  meningkatkan  produktivitas dan  meminimalkan  biaya  agar lebih efisien, indikator : peningkatan lebih dari 100% pada pengguna  e  banking.  Saat  ini sedang  digarap  program  OJK yaitu  Bank  Wakaf  Mikro  yang tersebar  di  seluruh  pesantren  di seluruh indonesia, kehadiran digital banking akan
mempermudah  lalu  lintas  transaksi pembayaran dan lainnya.
d. Ancaman (Threat)
Banyaknya bank
konvensional  yang  sudah  lebih maju  dalam  hal  digital  banking, membuat persaingan semakin ketat,  apabila  perbankan  syariah tidak cepat merespons ini, disruption  akan  terjadi  dengan cepat, nasabah akan mudah berpindah  ke  bank  konvensional, di  satu  sisi  ini  juga  bagian  dari amar  ma’ruf  nahi  munkar,  agar masyarakat  terhindar  dari  riba. Promosi  pada  bank  konvensional ditopang  oleh  permodalan  yang besar,  sehingga  sangat  cepat apabila ada produk baru masyarakat  mudah  tersosialiasi, rendahnya literasi keuangan syariah  juga  menjadi  ancaman  ke depan, karena banyak yang menyamakan antara bank
konvensional dengan syariah Tabel 2

## Strategi berdasarkan Analisis SWOT Inklusi Keuangan Syariah
Internal Factors Strenght (S) 1. UU no 21 Th 2008 2. POJK no 77 th 2016 3. 124 Fatwa DSN –MUI 4. 54,7% penduduk pengguna internet Weakness (W) 1.Permodalan 2.Kurangnya Tata kelola BS 3.Manajemen Resiko

## Ekonomi Bisnis

## JEB
External factors 5. nasabah bank syariah saat ini 27,27 juta 4.Sistem Birokrasi dan regulasi yang belum memadai Opportunities (O) 1. Saat ini OJK fokus pada inklusi keuangan syariah 2. Adanya Bank Wakaf Mikro sebagai penggagas inklusi keuangan syariah 3.banyaknya organisasi afiliasi seperti IAEI, FORDEBI, MES dan ASBISINDO untuk bekerjasama meningkatkan strategi peningkatan inklusi
Strategi SO 1. mulai membidik tokoh influencer agar mampu menjadi icon terpercaya dan menarik minat masyarakat 2.menciptakan siklus bisnis yang sederhana bagi pelaku BWM, dan menjadi jalan sosialisasi BS di pelosok daerah 3.menggandeng berbagai macam kalangan untuk edukasi pentingnya digital banking dan manfaat yang didapat
Strategi WO 1.mencari permodalan yang dapat sustain dalam menciptakan inovasi di BS 2.BS mulai untuk IPO dalam Pasar Saham 3.mencari informasi sebanyak banyaknya tentang strategi pesaing dan menciptakan efisiensi 3.menggagas aturan yang detail tentang kesyariahan dan mitigasi resiko dalam digital banking (CYBEr Crime)
Threats (T)
1.pesaing bank konvensional sangat cepat merespons TI 2.kecepatan jaringan dan luasnya promosi bank konvensional membuat bank syariah sulit untuk mengedukasi masyarakat, karena adanya tanggapan bank syariah sama dengan konvensional
Strategi ST 1.Maksimalkan Potensi kalangan umat muslim dalam menyiarkan bahaya Riba, dan perbedaan dengan bank konvensional 2. Perbanyak Inovasi yang mempermudah transaksi dan akses yang luas mudah ditemukan dimana-mana 3. utamakan keamanan dan privasi dalam setiap transaksi.
Strategi WT 1.optimalkan pangsa pasar yang ada, tunda ekspansi, perkuat internal TI agar masyarakat percaya Digital Banking Bank Syariah mampu menjadi solusi. 2.bekerjasama dengan Fintech seperti e- commerce, online transportasion, dan jasa fintech lainnya.
Berdasarkan  analisis  tersebut di  atas  bahwa  Inklusi  keuangan syariah  dapat  di  lakukan  dengan menerapkan berbagai pilihan strategi, dilihat pada kombinasi faktor internal
dan  eksternal.  Kombinasi  kedua faktor  tersebut  ditunjukkan  pada analisis SWOT sebagai berikut:

## Ekonomi Bisnis

## JEB
1. Strategi  SO  (mendukung sebagai growth )
Strategi ini dibuat dengan memanfaatkan  seluruh  kekuatan yang  ada  untuk  memanfaatkan peluang  yang  ada.  Strategi  SO yang  bisa  dijalankan  antara  lain: mulai membidik tokoh influencer agar mampu menjadi icon terpercaya  dan  menarik  minat masyarakat,  menciptakan  siklus bisnis yang sederhana bagi pelaku  BWM,  dan  menjadi  jalan sosialisasi  BS  di  pelosok  daerah serta menggandeng berbagai macam  kalangan  untuk  edukasi pentingnya  digital  banking  dan manfaat yang didapat
2. Strategi  WO  (mendukung strategi Turn Around )
Strategi  ini  dibuat  untuk mengatasi  kelemahan  dengan memanfaatkan peluang yang ada. Diantara  strategi  ini  yaitu  : mencari  permodalan  yang  dapat sustain dalam menciptakan inovasi  di  Bank  Syariah  ,  kedua Bank  Syariah  mulai  untuk  IPO dalam Pasar Saham serta mencari informasi  sebanyak  banyaknya tentang  strategi  pesaing  dan
menciptakan efisiensi. Yang ketiga  baik  regulator  ataupun Bank syariah sama sama menggagas  aturan  yang  detail tentang  kesyariahan  dan  mitigasi resiko  dalam  digital  banking (CYBER Crime)
3. Strategi  ST  (mendukung strategi Diversifikasi)
Strategi ini dibuat dengan
menggunakan kekuatan yang dimiliki untuk mengatasi ancaman.  Strategi  ST  yang  bisa dijalankan antara
lain:
Maksimalkan  Potensi  kalangan umat  muslim  dalam  menyiarkan bahaya  Riba,  dan  perbedaan dengan bank konvensional, kedua
Perbanyak Inovasi
yang mempermudah transaksi dan
akses yang luas mudah ditemukan  dimana-mana,  ketiga utamakan  keamanan  dan  privasi dalam setiap transaksi.
4. Strategi  WT  (mendukung strategi Defensif )
Strategi ini dibuat
berdasarkan  pada  kegiatan  yang bersifat defensif dengan meminimalkan  kelemahan  yang

## Ekonomi Bisnis

## JEB
ada  dan  berusaha  merubah ancaman menjadi peluang. Strategi WT yang bisa dijalankan antara lain:
optimalkan  pangsa  pasar  yang ada,  tunda  ekspansi,  perkuat internal  TI  agar  masyarakat percaya  Digital  Banking  Bank Syariah  mampu  menjadi  solusi serta bekerjasama dengan
Fintech seperti e-commerce ,
online  transportation , online trading dan jasa fintech lainnya.

## E. Simpulan
Pangsa  pasar  bank  syariah hingga  saat  ini  masih  dalam kategori  rendah  (5,92  %).  Untuk itu  masih  perlu  kerja  keras  untuk melakukan  inklusi  dan  literasi keuangan syariah kepada masyarakat  terutama  bagi  yang belum  mengetahui  tentang  bank syariah dan unbankable . Perbankan syariah perlu melakukan terobosan-terobosan dengan inovasi-inovasi cerdas untuk  memberikan  pemahaman dan  menstimuli  masyarakat  agar memiliki  preferensi  bank  syariah sebagai pilihan ekonominya.
Kehadiran revolusi digital 4.0 menjadi  keniscayaan  bagi  bank Syariah  untuk  bertahan  di  era disruption dengan dijadikannya sarana  dan  media  yang  efektif  untuk memperluas  akses  pasar  yang  belum tersentuh  oleh  perbankan  syariah. Dengan bekerjasama dengan e commerce ,  fintech  lainnya  serta  jasa online trading maupun online transportation.
Dengan  adanya  digital  bank diharapkan bank dapat mempermudah  dalam  menyimpan dan menganalisa data nasabah. Sehingga  dapat  membantu  bank untuk  menjaga  hubungan  dengan konsumen, mengatasi keluhan konsumen  dengan  lebih  baik,  serta dapat  mengembangkan  produk  atau layanan  yang  lebih  tepat  dengan lebih  cepat,  murah,  jelas,  dan transparan  bagi  konsumen.  Namun demikian  berbagai  hambatan  dan tantangan  tersebut  jangan  dipandang sebagai  ancaman,  melainkan  harus dimaknai  sebagai  tantangan  untuk memicu  berkreasi  dengan  inovasi- inovasi guna memenangkan persaingan yang makin kompetitif.

## Ekonomi Bisnis

## JEB
E. Daftar Pustaka
Abdulghani,  T.  (2015). Manajemen Insiden Dan Manajemen Problem  Teknologi  Informasi Perguruan  Tinggi,  Bandung: Tesis Universitas Langlangbuana .
Arthana,  Y.  W.,  &  Rukhviyanti,  R.  N. (2015).  Jurnal  Informasi  Volume VII, (1).
Downey,  J.  (2007). Strategic  Analysis Tools Topic Gateway Series Strategic Analysis Tools Topic
Gateway Series No. 34 . Febrianta,  A.,  &  Indrawati,  I.  (2016). Pengaruh  Kualitas  Layanan  Mobile Banking Terhadap Kepuasan Nasabah Bank Bca Di Kota Bandung. eProceedings of Management , 3 (3).
Herdiansyah,  H.  (2010). Metodologi Penelitian Kualitatif . Jakarta:
Salemba Humanika.
Irawan,  M.  R.  N.  (2017).  Analisis SWOT  Untuk  Menentukan  Strategi Kompetitif  Pada  Pd.  BPR.  Bank Daerah  Lamongan. ekonika  :  Jurnal Ekonomi Universitas Kadiri , 2 (1).
Keuangan, O. (n.d.). Statistik Perbankan Syariah. OJK.
Kurniawan, D. (2013). Analisis Penerimaan Nasabah Terhadap Layanan  Mobile  Banking  Dengan Menggunakan Pendekatan Technology  Acceptance  Model  Dan Theory  of  Reasoned  Action. Jurnal Strategi Pemasaran , 1 (1).
Laurensius Marshall Sautlan Sitanggang. (2018). Laba BRI
Syariah naik 64% di Kuartal I. Edisi: 02  Mei  2018,  Kontan.co.id,  diakses pada 17 Mei 2018
Mulyadi.  (2007). Sistem  Perencanaan dan Pengendalian Manajemen . Jakarta: Salemba Empat. Nurastuti, W. (2011) Teknologi Perbankan . Yogyakarta: Graha Ilmu. Pratiwi, F. (2017) Aset Mandiri Syariah Capai  Rp  80,09  Triliun. Edisi:  10 November  2017.  Republika.co.id,
diakses pada 17 Mei 2018
Rahardja,  Y.,  Presstiliano,  J.,  &  Astuti,
N. P. (2008). Analisis dan Perancangan
Mobile-Banking dengan  Menggunakan  UML . Jurnal Teknologi Informasi-Aiti (Vol. 5).
Rahayu,  I.  S.  (2015).  Minat  Nasabah
Menggunakan Mobile Banking dengan Menggunakan Kerangka Technology Acceptance Model (TAM). Jurnal  Ekonomi  Syariah Indonesia , V (2).
Rema,  Y.&  Setyohadi,  D.B.  (2016). Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi Penerimaan  Mobile  Banking  Studi Kas