## Strategi Peningkatan Penyaluran Kredit Berdasarkan Analisis Kinerja Keuangan dan Faktor Eksternal BPR di Kabupaten Bogor

## Priyantika Yuliningtyas
Departemen Manajemen, Fakultas Ekonomi dan Manjemen Institut Pertanian Bogor Kampus Dramaga Bogor 16680

## Budi Purwanto
Departemen Manajemen, Fakultas Ekonomi dan Manajemen Institut Pertanian Bogor Kampus Dramaga Bogor 16680 Email : budipurwanto@apps.ipb.ac.id

## ABSTRACT
Bank Perkreditan Rakyat (BPR) is a financial institution that is growing currently as having a role in  the  funding  of  small  and  medium  businesses.  In  Bogor  district,  there  are  25  BPRs  who  each  has different  strengths  and  weaknesses. Based  on  the  cluster  analysis,  it  is  obtained  three  clusters  of  BPR which  are  grouped  based  on  their  ability  to  manage  assets,  its  non-performing  loan  risks,  likuidity, profitability and the operating expenses of BPR. Based on the clustering of BPRs and analysis of internal and external factors of each BPR group, it has found operational strategy to increase credit disbursement and  lowering  non-performing  loan  risks.  The  strategy  for  group  “A”  BPRs  is  to  develop  the  market,  to increase  in  BPRs  facilities,  to  implement  a  system  of  shared-responsibility  credit,  and  to  increase precautionary in the credit disbursement. Strategy for group “B” BPRs is to increase the credit interest, to improve  customer  service  and  facilities,  market  penetration  and  running  partners  with  the  common bank. At last, the strategy for the group “C” BPRs is to increase promotion, improving services, increase the amount of credit disbursement and improving the quality of human resources.
Keywords: BPR, Cluster Analysis, SWOT Analysis.

## ABSTRAK
Bank Perkreditan Rakyat (BPR) adalah lembaga keuangan yang saat ini mengalami perkembangan karena memiliki peran dalam pembiayaan usaha kecil menengah. Di Kabupaten Bogor terdapat 25 BPR yang  masing-masing  memiliki  kekuatan  dan  kelemahan  yang  berbeda.  Berdasarkan  analisis  cluster, diperoleh tiga kelompok  BPR yang dikelompokkan berdasarkan kemampuan  mengelola  aset, besarnya resiko  kredit  macet,  likuiditas,  profitabilitas  dan  biaya  operasional  BPR.  Berdasarkan  pengelompokan BPR  dan  analisis  faktor  internal  dan  eksternal  masing-masing  kelompok  pada  BPR  dihasilkan  strategi operasional untuk meningkatkan penyaluran kredit BPR dan mengurangi kredit macet. Strategi bagi BPR kelompok  “A”  yaitu  pengembangan  pasar,  peningkatan  fasilitas  yang  dimiliki  BPR,  menerapkan  sistem kredit tanggung renteng, dan meningkatkan kehati-hatian dalam menyalurkan kredit. Strategi bagi BPR kelompok “B” yaitu meningkatkan bunga kredit, meningkatkan pelayanan dan fasilitas, penetrasi pasar dan  bermitra  dengan  bank  umum.  Terakhir,  strategi  bagi  BPR  kelompok  “C”  yaitu  meningkatkan promosi,  meningkatkan  pelayanan,  meningkatkan  jumlah  kredit  yang  disalurkan  dan  meningkatkan kualitas sumberdaya manusia.
Kata kunci: Analisis Cluster, Analisis SWOT, BPR

## I. Pendahuluan
Lembaga  keuangan  yang  saat  ini  mengalami  perkembangan  karena  memiliki peran dalam pembiayaan usaha kecil menengah adalah Bank Perkreditan Rakyat (BPR). BPR menjadi andalan dikalangan usaha kecil karena dalam pemberian dan penyaluran kreditnya  tergolong  mudah  dibandingkan  dengan  bank  umum.  BPR  juga  melayani pinjaman dalam nominal kecil yang tidak dijangkau oleh bank umum. Akan tetapi BPR memiliki beberapa kelemahan seperti sumber pendanaan dari BPR masih terbatas dan fasilitas  yang  diberikan  oleh  BPR  belum  mampu  bersaing  dengan  bank  umum.  Hal tersebut  menurunkan  minat  masyarakat  dalam  menyimpan  uang  di  BPR,  sehingga penghimpunan  Dana  Pihak  Ketiga  (DPK)  oleh  BPR  masih  tergolong  rendah.  Dalam penyaluran kreditnya, BPR banyak bergantung dengan meminjam dana dari bank yang lebih besar, hal itu mengakibatkan bunga kredit yang ditawarkan menjadi lebih tinggi. Akan  tetapi,    selama  tiga  tahun  terakhir  BPR  menunjukkan  peningkatan  jumlah  aset yang cukup besar, hal itu menunjukkan potensi BPR dalam membangun perekonomian Kabupaten Bogor.
Tabel 1. Perkembangan jumlah BPR dan jumlah aset BPR di Kabupaten Bogor
Tahun Jumlah BPR Jumlah Aset (Rp’000) Tingkat Pertumbuhan aset (%/th) 2008 25 365.177.156 - 2009 26 427.414.968 17,04 2010 26 517.655.386 21,11 2011 25 303.537.415 -41,36 2012 24 331.016.054 9,05 2013 25 397.018.028 19,94 2014 25 471.576.161 18,78 2015 25 598.140.424 26,83
Sumber : Statistik Perbankan Indonesia 2008-2014
Pertumbuhan  Usaha  Kecil  Menengah  (UMKM)  memberikan  peluang  dan ancaman  tersendiri  bagi  BPR.  Peningkatan  UMKM  akan  memberikan  peluang meningkatnya  permintaan  kredit  kepada  BPR.  Akan  tetapi,  keberadaan  bank  umum yang mulai merambah ke pasar kredit mikro mengancam peran BPR sebagai penyalur kredit  Usaha  Kecil  Menengah.  Bank  umum  memiliki  banyak  kelebihan  seperti kecukupan  modal,  kemudahan  dalam  menghimpun  dana  dari  masyarakat,  fasilitas- fasilitas  yang  memudahkan  transaksi  bagi  nasabah  dan  jangkauan  yang  semakin  luas membuat BPR kesulitan dalam memenangkan persaingan.
Menurut  data  dari  Bank  Indonesia,  jumlah  kredit  yang  diberikan  oleh  BPR  di Kabupaten Bogor selalu meningkat pada tahun 2008 sampai dengan 2013 akan tetapi persentase  jumlah  kredit  macet  setiap  tahun  juga  bertambah.  Kredit  macet mengakibatkan biaya operasional yang tinggi bagi bank dan mengakibatkan penurunan jumlah  kredit  yang  diberikan  serta  penurunan  jumlah  UMKM  yang  didanai  oleh  BPR. Berdasarkan  Peraturan  Bank  Indonesia  pasal  4  ayat  2  bahwa  bank  memiliki  potensi kesulitan  yang  membahayakan  kelangsungan  usahanya  jika  memiliki  rasio  kredit bermasalah ( Non Performing Loan) lebih dari 5% dari total kredit.
Tabel 2.  Perkembangan  kredit  dan  persentase  NPL  di  Kabupaten  Bogor  periode  2008-2014  (dalam ribuan)
No Tahun Total Kredit (Rp) Jumlah NPL (Rp) NPL (%)  Laju Pertumbuhan NPL (%/th) 1 2008 162.536.995 126.128.708 7,76 - 2 2009 184.878.231 155.482.592 8,41 0,65 3 2010 219.715.395 211.805.641 9,64 1,23 4 2011 260.867.331 173.737.642 6,66 -2,98 5 2012 296.377.897 241.251.608 8,14 1,48 6 2013 341.694.093 254.562.099 7,45 -0,69
Sumber : Statistik Perbankan Indonesia 2008-2014
BPR  di  Kabupaten  Bogor  berjumlah  25  BPR.  Masing-masing  BPR  memiliki karakteristik  yang  berbeda-beda  serta  kekuatan  dan  kelemahan  yang  beragam. Walaupun  demikian  masalah  yang  dihadapi  oleh  semua  BPR  dan  tujuan  umum  BPR tersebut  pada  dasarnya  sama,  yaitu  BPR  ingin  mengurangi  NPL  dan  meningkatkan penyaluran  kredit  ke  UMKM.  Oleh  karena  itu,  diperlukan  strategi-strategi  yang berbeda  untuk  BPR  yang  memiliki  karakterisik  berbeda  tersebut.  Berdasarkan  uraian tersebut,  penelitian  ini  bermaksud  ingin  mengetahui  faktor  apa  saja  yang menyebabkan  perubahan  penyaluran  kredit  pada  BPR  di  Kabupaten  Bogor  dan bagaimana  strategi  yang  tepat  bagi  penyaluran  kredit  bagi  masing-masing  kelompok BPR di Kabupaten Bogor agar jumlah kredit macet semakin berkurang.
Tujuan  penelitian  ini  adalah  mengelompokkan  BPR  di  Kabupaten  Bogor berdasarkan  karakteristiknya,  menganalisis  faktor-faktor  internal  dan  eksternal  pada BPR  di  Bogor  dalam  penyaluran  kredit  kepada  UMKM  dan  menganalisis  alternatif strategi  bagi  masing-masing  kelompok  BPR  dalam  meningkatkan  penyaluran  kredit kepada UMKM dan mengurangi kredit macet.

## II. Metode Penelitian
Bank  Perkreditan  Rakyat  adalah  salah  satu  lembaga  keuangan  yang  aktivitas utamanya  adalah  menghimpun  dan  menyalurkan  kredit  kepada  masyarakat.  Jumlah BPR  di  Kabupaten  Bogor  sebanya  25  BPR  dan  masing-masing  memiliki  kinerja keuangan  yang  beragam  sehingga  perlu  dilakukan clustering untuk  mengelompokkan BPR  yang  sejenis.  Pengelompokkan  BPR  dilakukan  dengan  menggunakan  analisis cluster non-hierarki. Dalam menyalurkan kredit kepada masyarakat khususnya kepada UMKM, BPR sering menghadapi beberapa masalah baik dari internal maupun eksternal BPR tersebut. Oleh karena itu penelitian ini menganalisis tentang faktor-faktor internal dan eksternal masing-masing kelompok BPR dalam menyalurkan kredit kepada UMKM. Faktor internal berisi tentang kekuatan dan kelemahan BPR sedangkan faktor eksternal berisi  tentang  peluang  dan  ancaman  yang  dihadapi  BPR.  Berdasarkan  analisis kekuatan,  kelemahan,  peluang  dan  ancaman  disusun  alternatif  strategi  bagi  BPR dengan menggunakan analisis Strength Weakness Opportunity Threat (SWOT). Analisis SWOT  menghasilkan  strategi-strategi  operasional  bagi  masing-masing  kelompok  BPR. Kemudian hasil penentuan tersebut direkomendasikan kepada manajemen BPR untuk dapat  memperbaiki  sistem  dan  meningkatkan  penyaluran  kredit  pada  BPR.  Kerangka penelitian ini ditunjukkan oleh  Gambar 1.
Gambar 1. Kerangka pemikiran
Penelitian  ini  dilaksanakan  di  BPR  Kabupaten  Bogor.  Kabupaten  Bogor  dipilih secara  sengaja  dengan  pertimbangan  Bogor  merupakan  daerah  penyangga  ibukota yang  perkembangan  kreditnya  terus  meningkat  akan  tetapi  jumlah  kredit  macet  BPR tergolong  tinggi.  Jumlah  BPR  yang  diteliti  adalah  25  BPR  yang  tersebar  di  Kabupaten Bogor. Penelitian ini dilakukan sejak bulan Februari hingga Maret  2015.
Jenis  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  data  kuantitatif  berupa laporan keuangan BPR dan data kualitatif berupa analisis peluang dan ancaman  yang dihadapi  BPR.  Sumber  data  yang  diperoleh  adalah  data  primer  dan  data  sekunder. Data  Primer  diperoleh  dari  hasil  wawancara  dengan  pihak  manajemen  BPR  dan pengamatan langsung. Sedangkan data sekunder diperoleh dari studi literatur dan data yang dipublikasikan oleh Bank Indonesia serta Badan Pusat Statistik.
Data yang diperoleh selanjutnya dianalisis dengan menggunakan metode analisis berikut :
Analisis faktor internal dan eksternal BPR di Kabupaten Bogor Kinerja keuangan BPR KAP NPL BOPO ROA LDR Analisis Cluster : Non-hirarki BPR A BPR B BPR C
Analisis faktor internal dan eksternal Analisis faktor internal dan eksternal Analisis SWOT : strategi operasional Rekomendasi Strategi
Analisis SWOT : strategi operasional Analisis SWOT :
strategi operasional

## 1. Analisis Cluster
Analisis cluster merupakan  suatu  kelas  teknik,  dipergunakan  untuk mengkalsifikasi  objek  atau  kasus  (responden)  ke  dalam  kelompok  yang  relatif homogen, yang disebut cluster dimana obyek dalam setiap kelompok cenderung mirip satu sama lain dan berbeda jauh dengan obyek dari cluster lainnya (Supranto, 2004). Langkah-langkah dalam  melakukan analisis cluster antara lain :
a. Merumuskan  masalah  dengan  mendefinisikan  variabel  yang  digunakan  dalam pengklasteran.
b. Memilih ukuran jarak dengan pembakuan (standarisasi).
c. Memilih prosedur pengklasteran.
d. Menentukan banyaknya cluster .
e. Mengintepretasikan profil cluster.

## 2. Analisis SWOT
Menurut David (2006), terdapat 8 (delapan) langkah dalam membentuk Matriks SWOT:
a. Buat daftar peluang eksternal perusahaan.
b. Buat daftar ancaman eksternal perusahaan
c. Buat daftar kekuatan internalperusahaan.
d. Buat daftar kelemahan internal perusahaan.
e. Cocokan  kekuatan  internal  dengan  peluang  eksternal  dan  catat  hasilnya  pada  sel strategi SO.
f. Cocokan kelemahan internal dengan peluang eksternal dan catat hasilnya pada sel strategi WO.
g. Cocokan  kekuatan  internal  dengan  ancaman  ekstemal  dan  catat  hasilnya  pada  sel strategi ST.
h. Cocokan kelemahan internal dengan ancaman eksternal dan catat hasilnya pada sel strategi WT.

## III. Hasil dan Pembahasan
III.1. Pengelompokkan BPR di Kabupaten Bogor BPR di Kabupaten Bogor berjumlah 25 BPR yang tersebar di berbagai kecamatan. Masing-masing  BPR  memiliki  karakteristik  yang  berbeda  dilihat  dari  kinerja keuangannya.  Berikut  adalah  gambaran  umum  BPR  di  Kabupaten  Bogor  berdasarkan kinerja keuangan :
1. Asset
Jumlah  aset  ini  diukur  dengan  rasio  Kualitas  Aset  Produktif  (KAP).  BPR  yang nilai KAP diatas 9% tergolong tidak mampu memanfaatkan aktivanya dengan baik. BPR memiliki rata-rata KAP kurang dari 9% sehingga dapat dikategorikan bahwa BPR di Kabupaten Bogor memiliki kemampuan yang cukup baik dalam mengelola aktiva.
2. Management
Analisis mengenai manajemen BPR didasarkan pada kemampuan manajemen BPR  dalam  mengelola  kredit  macet  sehingga  analisis  ini  menggunakan  rasio Non
Performing Loan . Pada gambar terlihat bahwa rata-rata NPL BPR memiliki nilai rasio diatas 5% hal itu menunjukkan bahwa BPR kurang mampu mengelola kredit macet.
3. Earning (profitabilitas)
Profitabilitas  BPR  diukur  dengan  menggunakan  rasio Return  on  Asset (ROA) dan  Biaya  Operasional  Pendapatan  Operasional  (BOPO).  Keuntungan  BPR  dalam mengelola  aset  yang  dimiliki  diukur  dengan  rasio  ROA.  BPR  dikatakan  mengalami kerugian apabila ROA bernilai negatif. Sebagian besar BPR memiliki rasio ROA diatas 0%  yang  berarti  bahwa  keuntungan  BPR  yang  dihasilkan  dari  mengelola  aset tergolong  baik.  Tingkat  efisiensi  biaya  yang  dikeluarkan  oleh  BPR  untuk  kegiatan operasional  diukur  dengan  rasio  BOPO.  BPR  yang  memiliki  rasio  BOPO  lebih  dari 97% memiliki tingkat efisiensi yang sangat buruk.Sebagian besar BPR memiliki rasio BOPO  kurang  dari  97%  yang  berarti  bahwa  tingkat  efisiensi  BPR  Kabupaten  Bogor tergolong cukup baik.
4. Liquidity
Likuiditas  BPR  dihitung  menggunakan  rasio Loan  to  Deposit  Ratio (LDR) (Dendawijaya,  2005).  Secara  keseluruhan  BPR  di  Kabupaten  Bogor  memiliki likuiditas yang tergolong sangat baik karena rasio LDR bernilai kurang dari 120%.
Dari  kinerja  keuangan  BPR  tersebut  menunjukkan  bahwa  BPR  di  Kabupaten Bogor  memiliki  kemampuan  pengelolaan  dan  penyaluran  kredit  yang  berbeda-beda. Pengelompokan  BPR  menggunakan  analisis cluster membagi  25  BPR  di  Kabupaten Bogor  menjadi  3  kelompok  BPR  berdasarkan  lima  faktor  yaitu  aset,  kredit  macet, likuiditas, profitabilitas dan biaya operasional BPR. Berdasarkan analisis cluster dengan metode  non-hierarki,  diperoleh  tiga  kelompok  BPR.  Gambar  3  menunjukkan  bahwa BPR  kelompok  “A”  adalah  BPR  yang  memiliki  resiko  penyaluran  kredit  yang  tinggi karena jumlah kredit yang disalurkan juga tinggi. BPR  kelompok “B” adalah BPR yang jmlah  penyaluran  kreditnya  rendah  akan  tetapi    memiliki  resiko  kredit  macet  yang cukup  tinggi.  BPR  kelompok  “C”  adalah  BPR  yang  memiliki  resiko  kredit  macet  yang rendah dan penyaluran kredit yang rendah .
Gambar 2. Pengelompokan  BPR di Kabupaten Bogor
BPR A BPR B BPR C Kredit Macet Penyaluran Kredit

## Tabel 3. Kelompok BPR di Kabupaten Bogor
BPR A BPR B BPR C 1. BPR Karunia 2. BPR Parasahabat
3. BPR Artha Jaya
4. BPR Indomitra
5. BPR Sebaru
6. BPR Parung
7. BPR Pancoran
8. BPR Leuwiliang
9. BPR Bona Pasogit 2
10. BPR Datagita
11. BPR Berfasi
12. BPR Hitamajaya
13. BPR Bona Pasogit 14
14. BPR Nature
1. BPR Muliatama 2. BPR Artha Bersama 3. BPR Artha Kurnia 4. BPR Citeureup
5. BPR Tricipta
6. BPR Artha Mitra 7. BPR Surya Kencana 8. BPR Artha Karya 1. BPR Samarason
2. BPR Cileungsi
3. BPR Lumbanmual
III.2. Faktor Internal pada BPR di Kabupaten Bogor
Berdasarkan  pengelompokan  BPR  dengan  analisis cluster diperoleh  tiga kelompok  BPR.  Dari  ketiga  kelompok  BPR  tersebut  terdapat  beberapa  karakteristik yang membedakan satu kelompok dengan kelompok lainnya.
1. BPR kelompok “A” Karakteristik  dari BPR pada kelompok “A” adalah sebagai berikut :
a. Memiliki kemampuan yang baik dalam  mengelola aktiva
b. Memiliki resiko kedit macet yang tinggi
c. Jumlah kredit yang disalurkan tergolong tinggi
d. Memiliki profitabilitas yang baik
e. Biaya operasional tergolong rendah
2. BPR kelompok “B”
Karakteristik  dari BPR pada kelompok “B” adalah sebagai berikut :
a. Memiliki kemampuan yang kurang baik dalam  mengelola aktiva
b. Memiliki resiko kedit macet yang rendah
c. Jumlah kredit yang disalurkan cukup tinggi
d. Memiliki profitabilitas yang kurang baik
e. Biaya operasional tergolong tinggi
3. BPR Kelompok “C” Karakteristik  dari BPR pada kelompok “C” adalah sebagai berikut :
a. Memiliki kemampuan yang kurang baik dalam  mengelola aktiva
b. Resiko kredit macetnya rendah
c. Jumlah kredit yang disalurkan tergolong rendah
d. Memiliki profitabilitas yang baik
e. Biaya operasional tergolong rendah
III.3. Faktor Eksternal pada BPR di Kabupaten Bogor
Faktor  eksternal  yang  dianalisis  adalah  faktor  eksternal  yang  mengakibatkan peningkatan  kredit  macet  serta  tingkat  persaingan  pada  BPR  di  Kabupaten  Bogor.
Dimana  faktor  eksternal  ini  memiliki  pengaruh  yang  sama  bagi  semua  BPR.  Adapun faktor eksternal yang mempengaruhi penyaluran kredit serta kredit macet pada BPR di Kabupaten Bogor adalah :
1. Pertumbuhan Ekonomi
Pada  penelitian  ini  pertumbuhan ekonomi  ditinjau  dari Gross  Domestic Product yang  dihasilkan  di  Kabupaten  Bogor.  Berdasarkan  data  dari  BPS  dari  tahun  2009 sampai  2014,  GDP  Kabupaten  Bogor  terus  meningkat,  hal  itu  menunjukkan pertumbuhan  ekonomi  di  Kabupaten  Bogor  juga  meningkat.  Meningkatnya pertumbuhan  ekonomi  menjadi  peluang  bagi  BPR  dalam  meningkatkan  penyaluran kreditnya. Semakin meningkatnya pertumbuhan ekonomi maka kredit yang disalurkan juga semakin meningkat dan resiko kredit macet BPR semakin kecil  (Yurdakul, 2014). Menurut  Yoga  (2013),  Produk  Domestik  Regional  Bruto  (PDRB)  secara  simultan berpengaruh signifikan terhadap penyaluran kredit BPR.
2. Tingkat  Pengangguran
Tingkat  Pengangguran  di  Kabupaten  Bogor  dari  tahun  2008  sampai  2014 memperlihatkan  tren  penurunan.  Hal  itu  menjadi  peluang  bagi  BPR  karena  dengan menurunnya  pengangguran,  resiko  kredit  macet  juga  menurun  (Yurdakul,  2014). Menurut Louzis dkk (2010) dalam Farhan (2012), peningkatan pengangguran di negara berpengaruh negatif terhadap pendapatan dari individu dan akan meningatkan beban utang mereka.
3. Inflasi
Tingkat  inflasi  di  Kabupaten  Bogor  dari  tahun  2008  sampai  2014  menunjukkan angka  yang  fluktuatif,  hal  ini  menjadi  ancaman  bagi  BPR  karena  dampak  tingginya inflasi akan mempengaruhi pembayaran kredit oleh UMKM. Ketika inflasi tinggi maka resiko kredit macet juga tinggi (Greenidge dan Grosvenor 2010).
4. Kondisi Persaingan
Ekspansi  bank  umum  ke  dalam  pasar  kredit  mikro  memberikan  pengaruh terhadap jumlah kredit yang disalurkan oleh BPR. Tingkat persaingan pada BPR dapat diketahui  dengan  membandingkan  pangsa  pasar  yang  dimiliki  BPR  dan  bank  umum. Berdasarkan  data  perkembangan  posisi  kredit  mikro,  kecil  dan  menengah  yang diberikan  bank  umum  dan  BPR  di  Kabupaten  Bogor  selama  tiga  tahun  terakhir menunjukkan bahwa bank umum menguasai lebih dari 90% pangsa pasar kredit untuk UMKM.  Bank  Umum  menjadi  ancaman  bagi  BPR  ketika  Bank  Umum  tersebut  mulai memasuki pasar BPR. Persaingan yang terjadi dalam penyaluran kredit ke UMKM oleh bank  umum  dan  BPR  adalah  persaingan  tidak  sempurna  karena  tidak  mempunyai kekuatan yang seimbang (Sukirno 2005).
III.4. Analisis SWOT Berdasarkan analisis cluster , diperoleh tiga kelompok BPR dimana masing-masing kelompok  memiliki  kekuatan  dan  kelemahan  yang  berbeda-beda.  Sehingga  dalam perumusan  strategi  pun  diperlukan  strategi  yang  berbeda  bagi  ketiga  kelompok  BPR tersebut.  Oleh  karena  itu,  pada  penelitian  ini  akan  dirumuskan  strategi-strategi operasional bagi masing-masing kelompok  BPR dengan menggunakan analisis SWOT. Berikut adalah strategi operasional bagi ketiga kelompok BPR :

## 1. BPR Kelompok “A”
Tabel 4. Matriks SWOT untuk BPR Kategori “A”
Opportunity : 1. Pertumbuhan ekonomi Kabupaten Bogor rata-rata meningkat 0,48%/tahun 2. Pengangguran di Kabupaten Bogor menunjukkan tren penurunan dengan rata-rata penurunan 0.89%/tahun Threat : 1. Persaingan dengan bank umum yang tidak sehat 2. Inflasi yang berfluktuasi Strenght : 1. Kemampuan BPR dalam mengelola aset tergolong sangat baik.
2. Likuiditas sangat baik
3. Profitabilitas baik
4. Biaya operasional rendah Strategi S-O : Pengembangan Pasar
Strategi S-T :
Meningkatkan fasilitas BPR dalam hal penyaluran kredit ke masyarakat. Weakness : 1. NPL tinggi Strategi W-O : Menerapkan sistem kredit berkelompok tanggung renteng Strategi W-T : Meningkatkan kehati- hatian dalam menyalurkan kredit
a. Strategi S-O berupa pengembangan  pasar
BPR dalam kelompok ini memiliki kinerja keuangan yang sangat baik. Disamping itu  peningkatan  pertumbuhan  ekonomi  dan  penurunan  tingkat  pengangguran  juga dapat dimanfaatkan dengan baik oleh BPR ini. Sehingga strategi yang tepat bagi BPR ini berdasarkan kekuatan dan peluang yang dimiliki adalah strategi pengembangan pasar. BPR dapat memperluas jangkauan pasarnya serta meningkatkan kredit yang disalurkan kepada  pasar-pasar  baru.  BPR  dalam  kelompok  ini  dapat  membuka  kantor  cabang  di wilayah  geografis  yang  baru  apabila  aset  dan  modal  yang  dimiliki  mencukupi  untuk pembukaan kantor cabang baru.
b. Strategi S-T berupa peningkatan fasilitas BPR
Strategi  yang  dapat  digunakan  berkaitan  dengan  kekuatan  dan  ancaman  yaitu dengan  meningkatkan  fasilitas  yang  dimiliki  BPR.  BPR  memiliki  modal  dan  aset  yang termasuk  kategori  sangat  baik,  hal  itu  berarti  BPR  memiliki  kesempatan  yang  besar untuk  meningkatkan  kinerjanya.  Selama  ini,  masyarakat  cenderung  lebih  senang menabung  di  bank  umum  karena  bank  umum  memiliki  fasilitas  yang  memudahkan masyarakat  seperti  ATM,  dan  pelayanan  di  bank  umum  yang  nyaman.  Masyarakat tidak  jenuh  mengantri  selama  berjam-jam  di  bank  umum  karena  disuguhi  oleh tayangan televisi dan berbagai bacaan. Oleh karena itu, dengan modal dan aset yang dimiliki, BPR dapat menambah beberapa fasilitas kantornya  agar masyarakat semakin nyaman  dan  percaya  dengan  BPR.  Selain  fasilitas  fisik  di  kantor  BPR,  BPR  dalam kelompok ini juga dapat meningkatkan fasilitas diluar kantor yang mendukung interaksi BPR dengan masyarakat langsung. Misalnya dengan menyediakan tenda BPR di lokasi yang  terdapat  banyak  nasabah,  misalnya  pasar.  Sehingga  nasabah  yang  ingin menikmati layanan BPR dapat dengan dilakukan dengan mudah dan nyaman.
c. Strategi W-O berupa menerapkan sistem kredit berkelompok tanggung renteng
Pertumbuhan  ekonomi  menjadi  peluang  bagi  BPR  untuk  meningkatkan penyaluran kreditnya, akan tetapi kurangnya kemampuan BPR dalam mengelola kredit macet  menjadi hambatan  dalam peningkatan  penyaluran kredit  kepada UMKM.  Oleh karena itu untuk tetap meningkatkan penyaluran kredit dan  mengurangi resiko kredit macet  strategi  yang  dapat  diimplementasikan  oleh  BPR  adalah  menerapkan  sistem kredit  berkelompok  tanggung  renteng.  Maksud  dari  sistem  kredit  berkelompok tanggung  renteng  yaitu  pemberian  kredit  dilakukan  kepada  sekelompok  pemilik UMKM  dan  dalam  pembayarannya  dilakukan  secara  bersama-sama  oleh  satu kelompok  tersebut  dan  apabila  ada  salah  satu  anggota  yang  kesulitan  dalam membayar  maka  anggota  yang  lain  dalam  kelompok  tersebut  wajib  membantu. Dengan sistem tanggung rentang, kredit macet oleh UMKM dapat ditekan. Untuk saat ini hanya ada satu BPR di Kabupaten Bogor yang menerapkan sistem kredit seperti ini.
d. Strategi W-T berupa meningkatkan kehati-hatian dan pelayanan BPR
Tingginya  rasio  NPL  yang  dimiliki  oleh  BPR  pada  kelompok  ini  serta  adanya persaingan  dari  bank  umum  serta  tingkat  inflasi  yang  fluktuatif  menyebabkan  BPR ragu-ragu dalam menyalurkan kredit. Ditengah fluktuasi nilai inflasi yang menyebabkan meningkatnya resiko kredit, BPR harus berhati-hati dalam menyalurkan kredit kepada UMKM.  Sebelum  BPR  mencairkan  kredit  kepada  UMKM,  terlebih  dahulu Accounting Officer melakukan survei atau pengecekan ke lokasi usaha untuk melihat kemampuan UMKM  dalam  mengembalikan  kredit.  Dalam  kegiatan  ini,  tim  AO  harus  teliti  dan cermat dalam melakukan survei. Survei tidak hanya dengan wawancara kepada pemilik tetapi juga wawancara kepada orang-orang di lingkungan sekitar pemilik UMKM. Tim AO  juga  harus  mampu  memprediksi  peluang  usaha  dari  UMKM  tersebut.  Hal  itu dilakukan agar BPR tidak salah dalam memberikan kredit dan untuk mengurangi kredit macet.  Selain  itu,  untuk  mengahadapi  persaingan  dari  Bank  Umum,  BPR  juga  harus meningkatkan pelayanan kepada masyarakat. BPR harus selalu menjaga hubungan baik dengan  nasabah  dan  memberikan  pelayanan-pelayanan  tambahan  seperti menghantarkan kredit langsung ke nasabah yang tidak bisa datang ke BPR.

## 2. BPR Kelompok “B”
Tabel 5. Matriks SWOT untuk BPR Kategori “B”
Opportunity : 1. Pertumbuhan ekonomi Kabupaten Bogor rata-rata meningkat 0,48%/tahun 2. Pengangguran di Kabupaten Bogor menunjukkan tren penurunan dengan rata-rata penurunan 0,89%/tahun Threat : 1. Persaingan dengan bank umum yang tidak sehat 2. Inflasi yang berfluktuasi Strenght : 1. Memiliki  resiko  kedit  macet yang rendah 2. Jumlah kredit yang disalurkan cukup tinggi Strategi S-O : Meningkatkan bunga kredit Strategi S-T : Meningkatkan pelayanan Weakness : 1. Memiliki  kemampuan  yang kurang baik dalam  mengelola aktiva 2. Memiliki  profitabilitas  yang
kurang baik
3. Biaya  operasional  tergolong tinggi Strategi W-O : Penetrasi pasar
Strategi W-T :
Bermitra dengan Bank Umum
a. Strategi S-O berupa meningkatkan bunga kredit
Peningkatan suku bunga kredit dilakukan untuk meningkatkan profitabilitas BPR. Akan  tetapi  dalam  penetapan  suku  bunga  kredit,  BPR  harus  memperhitungkan kemampuan  UMKM  dalam  membayar  serta  suku  bunga  kredit  yang  ditetapkan  oleh Bank Indonesia. Peningkatan suku bunga kredit yang terlalu tinggi dapat menyebabkan UMKM yang akan mengajukan kredit beralih ke bank lain.
b. Strategi S-T berupa meningkatkan pelayanan
Persaingan yang ketat antar BPR ataupun dengan bank umum menjadi ancaman yang serius bagi BPR. Agar bisa menjadi pemimpin pasar, kepuasan nasabah adalah hal yang  mutlak  bagi  BPR.  Meningkatkan  kepuasan  nasabah  dapat  dilakukan  dengan meningkatkan  pelayanan  dalam  hal  kecepatan  dan  ketepatan.  Selain  itu  pemberian nilai  tambah  bagi  nasabah  juga  meningkatkan  keunggulan  bersaing  bagi  BPR.  BPR dapat  menawarkan  berbagai  layanan  tambahan  seperti  penghantaran  ataupun penjemputan  uang  sehingga  nasabah  tidak  perlu  datang  ke  kantor  ataupun menyediakan layanan panggilan 24 jam dan lain-lain.
c. Strategi W-O berupa penetrasi pasar.
BPR dalam kelompok ini memiliki kemampuan pengelolaan aset yang tergolong buruk sehingga BPR dalam kelompok ini sulit memanfaatkan peluang yang ada.  Oleh karena  itu,  rekomendasi  strategi  bagi  BPR  ini  adalah  penetrasi  pasar.  Maksud  dari penetrasi pasar yaitu menjaga pangsa pasar BPR saat ini agar nasabah yang ada tidak berpindah  ke  bank  lain  dan  meningkatkan  pangsa  pasar  terhadap  nasabah  lama. Berbagai  cara  dapat  ditempuh  BPR  untuk  dapat  menerapkan  strategi  ini  misalnya dengan  meningkatkan  profesionalitas  kepada  nasabah  serta  memberikan  pelayanan ekstra  bagi  nasabah  lama.  Selain  itu  BPR  juga  dapat  memberikan  manfaat  tambahan bagi  nasabah  yang  sudah  lama  menabung  di  BPR,  ataupun  bagi  debitur  yang  tepat
waktu  dalam  membayar  kredit.  Manfaat  tambahan  yang  bisa  ditawarkan  dengan memberikan  souvenir  kepada  nasabah  atau  memberikan  spanduk  yang  berisi  nama toko  dengan  mencantumkan  nama  BPR  pemberi  kredit.  Dengan  demikian  nasabah akan semakin setia menjadi nasabah tetap di BPR tersebut.
d. Strategi W-T berupa bermitra dengan bank umum
Ditengah  kinerja  keuangannya  yang  buruk  dan  adanya  ancaman  yang  berupa persaingan  dengan  bank  umum  serta  fluktuasi  nilai  inflasi  maka  strategi  yang  dapat diterapkan oleh BPR dalam kelompok ini yaitu BPR dapat bermitra dengan bank umum untuk  mengadakan  pelatihan/study  banding.  Pelatihan  dimaksudkan  agar  BPR  dapat mencontoh  kinerja  profesional  ataupun  metode-metode  yang  diterapkan  oleh  bank umum  seperti  cara  bank  umum  mengurangi  NPL  ataupun  cara  bank  umum  memilih UMKM  untuk  diberikan  kredit.  Berdasarkan  data  dari  Bank  Indonesia,  bank  umum memiliki kinerja yang lebih baik dari BPR, sehingga BPR dapat belajar dari bank umum agar kinerjanya semakin meningkat. Strategi ini dapat diimplementasikan oleh semua BPR di Kabupaten Bogor terlebih oleh BPR yang memiliki kinerja keuangan yang kurang baik.
3. BPR Kelompok “C”
a. Strategi S-O berupa meningkatkan promosi
Pertumbuhan  ekonomi  yang  meningkat  serta  angka  pengangguran  yang menurun  merupakan  peluang  bagi  BPR  untuk  menjaring  pasar  baru.  Dengan  adanya profitabilitas  yang  tinggi  dan  rendahnya  biaya  operasional  saat  ini  hal  itu  dapat dimanfaatkan BPR untuk meningkatkan promosi agar BPR bisa menarik nasabah baru dan  meningkatkan  kepercayaan  nasabah  lama.  Promosi  dapat  dilakukan  dengan membuat  iklan  di  radio  lokal,  surat  kabar  lokal  ataupun  pembuatan  poster  maupun spanduk di area umum.
b. Strategi S-T berupa meningkatkan pelayanan dan fasilitas yang dimiliki
Persaingan yang ketat antar BPR ataupun dengan bank umum Agar bisa menjadi pemimpin  pasar,  kepuasan  nasabah  adalah  hal  yang  mutlak  bagi  BPR.  Meningkatkan kepuasan  nasabah  dapat  dilakukan  dengan  meningkatkan  pelayanan  dalam  hal kecepatan  dan  ketepatan.  Selain  itu  pemberian  nilai  tambah  bagi  nasabah  juga meningkatkan keunggulan bersain bagi BPR. BPR dapat menawarkan berbagai layanan tambahan  seperti  penghantaran  ataupun  penjemputan  uang  sehingga  nasabah  tidak perlu datang ke kantor ataupun menyediakan layanan panggilan 24 jam dan lain-lain.
c. Strategi W-O berupa meningkatkan jumlah kredit yang disalurkan
Peningkatan  jumlah  kredit  yang  disalurkan  dapat  diterapkan  di  pasar  lama ataupun  pasar  baru.  BPR  dapat  meningkatkan  kredit  pada  pasar  lama  dengan menawarkan kembali kredit kepada nasabah yang hampir berakhir kontrak kreditnya. BPR bisa juga mencari pasar baru yang potensial sebagai penerima kreditnya. Dengan meningkatkan  promosi,  BPR  akan  memperoleh  pasar  baru  dan  dapat  meningkatkan kredit yang disalurkan.

## d. Strategi W-T berupa meningkatkan kualitas SDM
Ditengah  tingginya  persaingan,  BPR  juga  menghadapi  kedala  berupa  kurangnya kemampuan  dalam  mengelola  aktiva  dan  rendahnya  jumlah  kredit  yang  disalurkan. Oleh  karena  itu,  karyawan  BPR  perlu  memperoleh  pelatihan  dalam  meningkatkan pelayanan,  mengelola  aktiva  dan  menyalurkan  kredit  ke  UMKM.  Menurut  Fanani (2012),  peningkatan  kualitas  sumberdaya  manusia  dapat  dilakukan  dengan memberikan  pelatihan,  memberikan  pembinaan  yang  lebih  intensif,  meningkatkan penghargaan bagi karyawan, meningkatkan koordinasi antar karyawan dan melibatkan karyawan dalam memikirkan solusi terhadap suatu masalah.
Tabel  6. Matriks SWOT untuk BPR Kategori “C”
Opportunity : 1. Pertumbuhan ekonomi Kabupaten Bogor rata-rata meningkat 0,48%/tahun 2. Pengangguran di Kabupaten Bogor menunjukkan tren penurunan dengan rata-rata penurunan 0,89%/tahun Threat : 1. Persaingan dengan bank umum yang tidak sehat 2. Inflasi yang berfluktuasi Strenght :
1. Resiko kredit macetnya rendah 2. Memiliki profitabilitas yang baik 3. Biaya operasional tergolong rendah Strategi S-O : Meningkatkan promosi Strategi S-T : Meningkatkan pelayanan dan fasilitas yang dimiliki Weakness : 1. Memiliki kemampuan yang kurang baik dalam  mengelola aktiva 2. Jumlah  kredit  yang  disalurkan tergolong rendah Strategi W-O : Meningkatkan jumlah kredit yang disalurkan Strategi W-T : Meningkatkan kualitas SDM

## IV.  Kesimpulan
Berdasarkan  uraian  hasil  dan  pembahasan  yang  telah  dilakukan,  diperoleh kesimpulan  bahwa BPR di Kabupaten Bogor berdasarkan kemampuan mengelola aset, resiko  kredit  macet,  likuiditas,  profitabilitas  dan  biaya  operasional  dikelompokkan menjadi 3. Kelompok BPR “A” adalah BPR yang memiliki kemampuan yang baik dalam mengelola  aktiva,  memiliki  resiko  kedit  macet  yang  tinggi,  jumlah  kredit  yang disalurkan  tergolong  tinggi,  profitabilitas  yang  baik  dan  biaya  operasional  tergolong rendah.  BPR  yang  termasuk  dalam  kelompok  “B”  adalah  BPR  yang  memiliki kemampuan  yang  kurang  baik  dalam    mengelola  aktiva,  memiliki  resiko  kedit  macet yang rendah, jumlah kredit yang disalurkan cukup tinggi, profitabilitas yang kurang baik dan biaya operasional tergolong tinggi. Sedangkan BPR kategori “C” adalah BPR yang memiliki  kemampuan  yang  kurang  baik  dalam  mengelola  aktiva,  resiko  kredit macetnya  rendah,  jumlah  kredit  yang  disalurkan  tergolong  rendah,  memiliki profitabilitas yang baik dan biaya operasional tergolong rendah.
Faktor internal yang menyebabkan meningkatnya penyaluran kredit berdasarkan analisis CAMEL antara lain capital (ketersediaan modal pada BPR), asset (kemampuan BPR  dalam  mengelola  aset), management (kemampuan  manajemen  BPR  dalam
mengelola  kredit  macet), earning (keuntungan  yang  diterima  BPR  atau  biaya  yang dikeluarkan  BPR)  dan liquidity (kemampuan  BPR  dalam  memenuhi  kewajiban  jangka pendek).  Sedangkan  faktor  eksternal  yang  menyebabkan  meningkatnya  penyaluran kredit  pada  BPR  di  Kabupaten  Bogor  adalah  pertumbuhan  ekonomi  di  Kabupaten Bogor  berdasrkan  GDP  harga  konstan,  tingkat  penganguran  di  Kabupaten  Bogor menunjukkan  penurunan  sebesar  0,89%/tahun,  persaingan  dengan  bank  umum  yang tidak  sehat  serta  fluktuasi  tingkat  inflasi  di  Kabupaten  Bogor  yang  berdampak  pada resiko kredit macet bagi BPR.
Berdasarkan  pengelompokan  BPR  dan  analisis  faktor  internal  dan  eksternal masing-masing  kelompok  pada  BPR  dihasilkan  strategi  operasional  untuk meningkatkan penyaluran kredit BPR dan mengurangi kredit macet. Strategi bagi BPR kelompok  “A”  yaitu  pengembangan  pasar,  peningkatan  fasilitas  yang  dimiliki  BPR, menerapkan  sistem  kredit  tanggung  renteng  dan  meningkatkan  kehati-hatian  BPR. Strategi  bagi  BPR  kelompok  “B”  yaitu  meningkatkan  bunga  kredit,  meningkatkan pelayanan  dan  fasilitas,  penetrasi  pasar  dan  bermitra  dengan  bank  umum.  Terakhir, strategi bagi BPR kelompok “C” yaitu meningkatkan promosi, meningkatkan pelayanan, meningkatkan jumlah kredit yang disalurkan dan meningkatkan kualitas SDM.

## IV. Daftar Pustaka
[BI] Bank Indonesia. 2008. Statistik Perbankan Indonesia. Jakarta (ID): BI
________________. 2009. Statistik Perbankan Indonesia. Jakarta (ID): BI ________________. 2010. Statistik Perbankan Indonesia. Jakarta (ID): BI ________________. 2011. Statistik Perbankan Indonesia. Jakarta (ID): BI
________________. 2012. Statistik Perbankan Indonesia. Jakarta (ID): BI ________________. 2013. Statistik Perbankan Indonesia. Jakarta (ID): BI
________________. 2014. Statistik Perbankan Indonesia. Jakarta (ID): BI [BPS] Badan Pusat Statistik. 2008. Kab. Bogor Dalam Angka 2008. Bogor (ID): BPS ______________________. 2009. Kab. Bogor Dalam Angka 2009. Bogor (ID): BPS ______________________. 2010. Kab. Bogor Dalam Angka 2010. Bogor (ID): BPS ______________________. 2011. Kab. Bogor Dalam Angka 2011. Bogor (ID): BPS ______________________. 2012. Kab. Bogor Dalam Angka 2012. Bogor (ID): BPS ______________________. 2013. Kab. Bogor Dalam Angka 2013. Bogor (ID): BPS ______________________. 2014. Kab. Bogor Dalam Angka 2014. Bogor (ID): BPS
David  FR.  2006. Manajemen  Strategi .  Edisi  Sepuluh.  Jakarta  (ID):  Penerbit  Salemba Empat.
Dendawijaya L. 2005. Manajemen Perbankan . Bogor (ID): Penerbit Ghalia Indonesia. Fanani Z. 2012. Strategi Penanganan Kredit Macet terhadap Kelangsungan Usaha pada PT. BPR Tunas Artha Jaya Pare Kediri. Jurnal Ilmu Manajemen , Revitalisasi, Vol 1, Nomor 2.
Farhan  M.  2012. "Economic  Determinants  of  Non-PerformingLoans:  Perception  of Pakistani  Bankers." European  Journal  of  Business  and  Management ISSN  2222- 1905 (Paper) ISSN 2222-2839 (Online) Vol. 4, No. 19.
Greenidge  K,  Grosvenor.  2010.  Forecasting  Non-Performing  Loans  in  Barbados.
Research Departement, Central Bank of Barbados . Bridgetown, Barbados.
Sukirno S. 2005. Mikroekonomi Teori Pengantar . Jakarta (ID): Penerbit PT Raja Grafindo Persada.
Supranto  J.  2004. Analisis  Multivariat  Arti  dan  Interpretasi .  Jakarta  (ID):  Penerbit Rineka Cipta.
Yoga GAD, Yuliarni. 2013. Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Penyaluran Kredit Bpr Di Provinsi  Bali. E-Jurnal  Ekonomi  Pembangunan  Universitas  Udayana Volume  2, No. 6.
Y u r d a k u l   F .   2 0 1 4 .  "Macroeconomic  Modelling  of  Credit  Risk  For  Banks ."
Procedia-Social and Behavioral Sciences ,   1 0 9   ( 2 0 1 4 )   7 8 4 - 7 9 3 .