Mizan; Jurnal Ilmu Syariah, FAI Universitas Ibn Khaldun (UIKA) BOGOR Vol. 1 No. 2 (2013), pp. 265-272, link: https://www.academia.edu/31651325 -----------------------------------------------------------------------------------------------------

## Membangun Kemandirian Finansial Pribadi dan Umat

## (RECONSTRUCTION OF THE INDEPENDENCE PERSONAL FINANCE AND THE PEOPLE)
Laily Dwi Arsyianti 1 & Irfan Syauqi Beik 2 Program Studi Ekonomi Syariah, FEM IPB Jl. Raya Darmaga Bogor E-mail: laily@yahoo.com
Abstract: Life in the world not only involves compulsory worship but also social relations.  Our  interest  in  social  relationships  is  to  build  a  prosperous  people  in the world and in the Hereafter, as well as our task which has been determined as a vicegerent on earth. This article tries to explain the steps that need to be taken to develop  the  independence  both  personally  and  in  the  unity  of  the  people,  from the  financial  side.  This  financial  capital  which  became  one  person  and  Muslims widely,  to  help  the  robustness  of  the  buildings  and  the  revival  of  the  Ummah. Therefore, in the end we can stand on its own without depending on any party that can control us and may be misleading the people. Keywords: Finance, Independence, Islamic Economics
Abstrak: Kehidupan  di  dunia  bukan  hanya  melibatkan  ibadah  mahdhoh melainkan juga muamalah. Kepentingan kita  dalam bermuamalah adalah untuk membangun umat yang sejahtera di dunia dan di akhirat, sebagaimana tugas kita yang  telah  ditentukan  sebagai  khalifah  di  muka  bumi.  Artikel  ini  mencoba menjelaskan  langkah-langkah  yang  perlu  ditempuh  untuk  membangun kemandirian  baik  secara  pribadi  maupun  dalam  kesatuan  umat,  dari  sisi finansial.  Finansial  inilah  yang  menjadi  salah  satu  modal  seorang  pribadi  dan umat  Muslim  secara  luas,  untuk  membantu  kekokohan  bangunan  dan kebangkitan  umat.  Oleh  karena  itu,  pada  akhirnya  kita  dapat  berdiri  sendiri tanpa  tergantung  kepada  pihak  manapun  yang  dapat  mengendalikan  kita  dan dapat menjerumuskan umat.
Kata Kunci: Finansial, Kemandirian, Ekonomi Islam
1 Dosen  Ekonomi  Islam  Universitas  Ibn  Khaldun  Bogor  dan  Program  Studi  Ekonomi Syariah, FEM, IPB, Pengasuh Rubrik Konsultasi Keuangan AULIA.
2 Dosen  pascasarjana  Universitas  Ibn  Khaldun  Bogor  dan  Program  Studi  Ekonomi Syariah  FEM  IPB.  Pengasuh  Rubrik  Konsultasi  Republika  Online  dan  Iqtishodia  Harian Republika

## Pendahuluan
Dan hendaklah takut kepada Allah orang-orang yang seandainya meninggalkan di belakang mereka generasi yang lemah yang mereka khawatir terhadap mereka. (QS An-Nisa:9)
Ibnu  Katsir  dalam  tafsirnya,  mengaitkan  ayat  tersebut  dengan kunjungan Rasulullah SAW kepada Tholhah menanyakan kepada Rasulullah tentang  rencananya  untuk  mewasiatkan  (memberi  harta  bukan  kepada  ahli waris)  seluruh  hartanya,  namun  Rasulullah  SAW  melarangnya.  Tholhah kemudian  menurunkan  porsi  menjadi  ½  harta  dan  Rasulullah  SAW  pun masih  melarangnya.  Rasulullah  SAW  baru  mengizinkan  ketika  Tholhah mengusulkan  untuk  mewasiatkan  1/3  hartanya.  Kemudian  Rasulullah bersabda  bahwa  meninggalkan  generasi  yang  kuat  secara  ekonomi  itu  jauh lebih  baik  dari  pada  meninggalkan  anak-anak  dalam  kondisi  lemah  dan meminta-minta.
Namun,  jangan  disalahartikan  bahwa  ayat  dan  hadist  di  atas mendorong  kita  untuk  memupuk  harta  sebanyak-banyaknya  agar  dapat diwariskan  kepada  ahli  waris  kita.  Lebih  dari  itu,  ayat  ini  mendorong  kita berlomba-lomba  untuk  meginfakkan  harta  sebanyak-banyaknya,  sehingga kita akan dapat membina generasi selanjutnya menjadi lebih baik, lebih kuat dan lebih bermanfaat untuk umat.
Mari kita telusuri sejarah hidup Rasulullah SAW. Beliau sudah berada dalam  kondisi  yatim  piatu  sejak  sebelum  menginjak  usia  10  tahun.  Allah mengkondisikan Rasulullah SAW hidup dalam asuhan kakek dan kemudian pamannya.  Ketika  dalam  asuhan  pamannya,  beliau  tidak  berpangku  tangan atau  menjadi  pengangguran,  melainkan  beraktifitas  sebagai  penggembala kambing.
Pada  usia  remaja,  beliau  mengembangkan  diri  menjadi  seorang pedagang  internasional  dan  kembali  menunjukkan  keteladanan  finansial. Bahkan  sebelum  menikah  dengan  Ummul  Mukminin,  Khadijah  ra,  beliau telah  melakukan  perjalanan  internasional  sebanyak  belasan  kali.  Sehingga ketika menikahi Khadijah ra, mas kawinnya adalah 100 ekor unta muda yang pada  saat  itu  dianggap  sebagai  kendaraan  terbaik.  Mungkin  dalam  analogi sekarang, unta-unta tersebut diibaratkan dengan kendaraan sekelas Audi r8 di Indonesia konon berharga 5 milyar rupiah.
Mengenal  kondisi  Rasulullah  SAW  yang  sangat  terbatas  kehidupan ekonominya, bahkan beliau sempat harus berpuasa sunnah karena di rumah istrinya  tidak  ada  makanan,  terjadi  setelah  beliau  diutus  menjadi  Nabi. Kondisi  tersebut  adalah  sebuah  pilihan,  bukan  keterpaksaan,  sementara beliau adalah seorang pedagang hebat, begitu pula istrinya, Khadijah ra.
Dari ayat, hadist, dan kisah Rasulullah di atas dapat dikatakan bahwa memiliki  kemandirian  finansial  adalah  sebuah  keniscayaan.  Dengan kemandirian finansial, kita bisa memberikan manfaatan sebanyak-banyaknya kepada  masyarakat  dan  lingkungan  sekitar  kita,  bahkan  mungkin  hingga  ke ‘ujung’  dunia.  Oleh  karena  itu,  pemasalahan  yang  dikaji  pada  artikel  ini adalah  langkah  apa  yang  dapat  ditempuh  untuk  dapat  membangun kemandirian  secara  finansial?  Sehingga,  tujuan  artikel  ini  adalah  dapat menjawab pertanyaan tersebut.

## Metode
Literatur buku dan artikel ditelusuri untuk mengkaji berbagai langkah potensial  untuk  membangun  kemandirian  finansial.  Oleh  karena  itu,  kajian yang  dilakukan  lebih  mendekati  metode  kualitatif  secara  deskriptif.  Dalam pembahasan  digambarkan  langkah  yang  diperlukan  sesuai  urutan  dan merupakan kesatuan untuk mencapai kesimpulan.

## Pembahasan
“Dan  carilah  apa  yang  telah  dianugerahkan  Allah  kepadamu  (kebahagiaan) negeri  akherat;  dan  janganlah  kamu  melupakan  kebahagiaanmu  dari (kenikmatan) duniawi dan berbuat  baiklah (kepada orang lain) sebagaimana Allah  telah  berbuat  baik  kepadamu,  dan  janganlah  kamu  berbuat  kerusakan di  (muka)  bumi.  Sesungguhnya  Allah  tidak  menyukai  orang-orang  berbuat kerusakan.” (QS 28:77)
Ayat  tersebut  memberikan  beberapa  rambu  penting  agar  kita  tidak salah memaknai kehidupan dan kaitannya dengan kemandirian finansial.

## Pertama; Akhirat tetap yang sama
Usahakan  setiap  kali  kita  memperoleh  pendapatan, sisihkan  sebagian untuk membersihkan harta kita. Jika belum mencapai nasib zakat, maka kita bisa  mengeluarkan  infak.  Jika  belum  mencapai  nisab  zakat,  maka  kita  bisa
mengeluarkan  infak.  Bukan  lantas  berdalih  belum  mencapai  nisab  sehingga tidak mengeluarkan infak sedikitpun. Anggaplah jika kita berzakat maka kita memperoleh  nilai  C,  sehingga  standar  minimal  kita  adalah  zakat,  untuk mencapai  yang  lebih  tinggi  kita  perlu  berinfak/bersedekah  sebanyak- banyaknya.

## Kedua; Dunia tidak dilupakan
Seringkali  kita  salah  mengartikan  zuhud.  Istilah  tersebut  jangan diartikan  kita  berdiam  tidak  berusaha  dan  hidup  dalam  keadaan  bersusah- susah,  menerima  apa  adanya.  Zuhud  adalah  menjadikan  dunia  di  tangan, bukan di hati. Kita boleh memiliki harta dan kekayaan, karena dengannya kita dapat memberikan manfaat untuk orang lain. Sebagaimana hadist Rasulullah SAW bahwa sebaik-baik manusia adalah yang paling bermanfaat untuk orang lain.  Yang  paling  nyata  misalnya  adalah  membuka  kesempatan  kerja  untuk orang  lain,  sehingga  untuk  menjadi  demikian  kita  memerlukan  modal.  Dan selanjutnya, kita harus berusaha agar kekayaan tersebut tdak mengendalikan hati dan keimanan kita.

## Ketiga; Berbuat baik sebagaimana Allah berbuat baik kepada kita
Mungkin akan dirasa sulit jika kita memberi kepada orang yang pelit. Tetapi  kita  perlu  mencoba  untuk  berbuat  baik  kepada  siapa  pun  tanpa memandang  sifatnya.  Allah  saja  mau  memaafkan  kesalahan-kesalahan  kita, kenapa  kita  yang  hanya  ciptaan-Nya  menolak  untuk  berbuat  baik,  mungkin saja  kebaikan  kita,  orang  yang  pelit  tersebut  tergerak  hatinya  dan  berubah menjadi seorang yang pemurah.

## Keempat;Tidak berbuat kerusakan
Berbuat  kerusakan  ini  sangat  luas  dimensinya.  Termasuk  pula  ke dalamnya adalah berusaha memperoleh pendapatan melalui jalan yang batil, korup,  dan  menggunakan  instrument  yang  dilarang  oleh  Allah  dan  Rasul- Nya,  seperti  bunga  atau  riba,  judi  dan  sebagainya.  Setelah  mengetahui pentingnya  sebuah  kemandirian  finansial,  selanjutnya  kita  kaji  bagaimana cara mencapainya.

## Kelima; Mulailah dengan visi besar yang Allah ridhai
Visi  diperlukan  untuk  mengarahkan  kehidupan  kita.  Maka  segala sesuatu yang kita lakukan, ditujukan untuk mancapai visi itu. Visi yang dituju haruslah  besar  tanpa  batas,  kecuali  syariat  Allah  SAW  yang  membatasinya.
Visi  besar  dibutuhkan  agar  kita  pun  dapat  berbuat  sebanyak-banyaknya untuk  kesejahteraan  masyarakat  hingga  ke  ‘ujung’  dunia  atau  langit sekalipun.  Jika  visi  kita  besar,  maka  tujuan-tujuan  kecil  bisa  tercapai sebanyak-banyaknya.
Seseorang yang bercita-cita ingin menyejahterakan masyarakat dengan memperkerjakan  orang  sejumlah  500  ribu  orang  dari  seluruh  dunia  maka  ia pun  tidak  akan  menyepelekan  kondisi  lingkungan  karena  menyejahterakan masyarakat berarti menjaga lingkungan agar tetap rapih, bersih dan nyaman untuk  dihuni.  Semakin  banyak  masyarakat  yang  ingin  disejahterakan, semakin  banyak  lingkungan  yang  dilestarikan  dan  terjaga.  Bandingkan dengan  seseorang  yang  bercita-cita  hanya  ingin  memperkerjakan  5  orang, maka hanya lingkungan itu saja yang diperhatikan.
Seseorang  yang  bercita-cita  ingin  menyejahterakan  petani  dan peternak  Indonesia,  maka  dia  bisa  berzakat,  berinfak,  dan  berinvestasi sebanyak-banyaknya  sekaligus  sehingga  dia  termotivasi  memiliki  atau mengelola  modal  sebanyak-banyaknya  untuk  mencapai  apa  yang diinginkannya.  Bandingkan  jika  cita-citanya  yang  ingin  menyejahterakan petani  dan  peternak  di  ligkungan  pedesaannya  saja,  maka  zakat,  infak,  dan investasinyapun sebatas itu.

## Keenam; Menyukai “memberi” dibandingkan “menerima”
Pendekatan ini menghidarkan kita dari sifat pelit. Hanya dengan dalih berhemat  kita  tidak  mau  membayarkan  ongkos  tetangga  atau  teman  yang bersama-sama kita naik kendaraan umum. Dengan dalih batasan pengeluaran sudah  melebihi  anggaran,  namun  pada  kenyataannya  masih  ada  sisa  untuk ditabung, kita menolak menerima tamu dari jauh untuk berkunjung ke rumah kita.  Jika  ingin  berhemat,  kurangilah  pemenuhan  kebutuhan  yang  bisa  kita nikmati  sendiri,  misalnya  untuk  berhemat  listrik,  kurangi  menonton  tv  atau mematikan lampu yang tidak terpakai di siang hari, atau kurangi frekuensi ke salon  untuk creambath atau  perawatan  kecantikan  lainnya,  ataupun  jika manfaatnya  tidak  signifikan  maka  tidak  perlu  latah  membeli handphone jenis tertentu kalau khawatir disebut ‘ga gaul’ cukup tahu teknologinya.
Dengan demikian setiap kali kita mendapat rezeki pendapatan/penghasilan baik tetap ataupun tidak tetap, kita akan senantiasa merasa  ada  kewajiban  yang  harus  dipenuhi  dahulu  sebelum  kita  menikmati hak  kita.  Kebiasaan  memberi  akan  melatih  kita  berempati  sekaligus memotivasi  kita  untuk  berusaha  meningkatkan  kemandirian  finansial  agar
bisa memberi lebih banyak lagi, tanpa menghiraukan hak kita yang layaknya dinikmati sendiri. Menyukai “memberi” memotivasi kita untuk produktif dan berusaha  menghasilkan  sesuatu  untuk  diberikan  kepada  orang  lain.  Sifat  ini juga dapat menjadi tabungan kita di kehidupan setelah dunia nanti.

## Ketujuh; Kreatif
Don’t  put  all  your  eggs  in  one  basket menuntut  kita  untuk  kreatif berproduksi.  Sehingga  jika  kurang  berhasil  berproduksi  di  satu  usaha  maka tidak  mudah  putus  asa  dan  kreatif  membuka  yang  lain.  Hal  ini  dibutuhkan karena bukan hanya kita sendiri yang menjadi tanggung jawab kita melainkan juga  keluarga  dan  pegawai  yang  menjalankan  usaha  bersama  kita.  Oleh karena  itu,  kita  tidak  mungkin  membiarkan  mereka  menganggur  dan  tidak mendapatkan  apa-apa  melainkan  tanggung  jawab  kita  untuk  memberi kesejahteraan kepada mereka, memberi pekerjaan kepada mereka.
Untuk itu, kita perlu menyusun berbagai rencana A, B, C, D, sebanyak- banyaknya.  Jika  rencana  A  kurang  berhasil,  masih  ada  rencana  B,  rencana  B kurang berhasil, ada rencana C,  jika belum berhasil juga, ada rencana D, dan demikian seterusnya. Usahakan terus berkreasi membuat berbagai rancangan atau rencana yang feasible.

## Kedelapan; Mencari dan menangkap peluang
Untuk  mencari  peluang  yang  kita  butuhkan  adalah  memperluas networking  atau  jaringan  kita.  Dengan  kata  lain,  membuka  silaturahim sebanyak-banyaknya  dengan  orang  lain,  termasuk  dengan  orang  yang  tidak dikenal.  Salah  satu  caranya  adalah  menyampaikan  salam  terlebih  dahulu kepada  orang  lain  sekalipun  yang  belum  kita  kenal.  Dengan  demikian, mungkin saja pintu rezeki atau peluang usaha ataupun peluang mendapatkan penghasilan akan  terbuka  dan  begitu  terbuka,  secepatnya  kita raih.  Tangkap sebanyak-banyaknya peluang yang sudah dihadapan mata.
Hindari berkata “tidak” terhadap peluang, atau menciptakan berbagai alasan  untuk  tidak  menerima  peluang.  Sekalipun  bukan  bidang  kita  atau bahkan  tidak  ada  pengetahuan  kita  atas  peluang  yang  ditawarkan, menangkap  peluang  tersebut  adalah  lebih  baik  karena  kita  menjadi  belajar sehingga  kemudian  menjadi  tau  dan  lama  kelamaan  bukan  tidak  mungkin malah  kita  menjadi  expert  di  bidang  tersebut.  jangan  lupa,  kita  diwajibkan menyampaikan sesuatu meskipun hanya satu  ayat. Namun demikian, bukan berarti kita menjadi sok tau atau berlagak mengetahui segala-galanya dengan
menangkap  peluang  yang  bukan  bidang  kita,  sebaliknya  justru  kita  dituntut belajar  dan  mencari  pengetahuan  sebanyak-banyaknya  atas  bidang  tersebut. Jangan malu untuk bertanya kepada ahlinya.

## Kesembilan; Menghindari utang konsumtif yang tidak dapat ditanggung
Utang  konsumtif  adalah  utang  yang  ditujukan  untuk  memenuhi kebutuhan  pribadi  yang  habis  terpakai  atau  tidak  menghasilkan.  Contoh utang  konsumtif  adalah  mempengaruhi  utang  kartu  kredit  untuk  belanja makan di restoran, utang membeli rumah untuk dihuni, utang membeli mobil atau  motor  untuk  transportasi  sehari-hari,  utang  membeli  perobatan  rumah atau  furniture  untuk  dinikmati  di  rumah,  dan  utang-utang  sejenisnya  yang ditujukan  hanya  untuk  memenuhi  keinginan  sesaat  untuk  status  dan  gaya hidup di masyarakat.
Akan tetapi, utang dapat digunakan untuk kepentingan produktif atau berinvestasi.  Contoh  utang  seperti  ini  adalah  utang  untuk  membeli  mobil yang akan direntalkan, membeli rumah untuk dijadikan sarang walet atau kos- kosan, membeli komputer untuk perlengkapan wartel atau warnet, dan utang- utang sejenisnya yang dimanfaatkan dengan baik.
Dengan  begitu,  kita  bisa  memilah-milah  kebutuhan  berdasarkan prioritas.  Misalnya,  jika  uang  yang  dibutuhkan  untuk  membeli  sofa  tamu belum  mencukupi,  maka  jangan  dipaksakan  berhutang.  Meski  resikonya adalah  harus  menerima  tamu  dengan  gaya  lesehan  atau  kita  bisa  berdalih seperti  gaya  Jepang.  Uang  yang  belum  mencukupi  itu  lebih  baik diinvestasikan  untuk  usaha  yang  produktif  sehingga  menghasilkan  sesuatu yang  lebih  bermanfaat  untuk  lebih  banyak  orang,  misalnya  untuk  membeli kambing  yang  bisa  digembalakan  tetangga  di  kampong  kita  atau  untuk diinvestasikan  pada  usaha  teman  pengusaha  yang  sedang  membutuhkan dana.
Jika  membutuhkan  dana,  usahakan  utang  menjadi  alternatif  paling akhir karena utang akan menghambat seorang yang syahid untuk menikmati syurga  Allah.  Begitu  dahsyatnya  utang,  sehingga  seseorang  yang  utangnya dibawa  mati  dan  yang  memberi  utang  tidak  merelakannya,  maka  utangnya akan ditagihkan di akhirat kelak.

## Kesepuluh; Berdoa dan berusaha dengan sungguh-sungguh
Terlepas  apapun  rencana  kita,  usaha  kita,  maka  hasilnya  tidak  luput dari campur tangan Allah SWT. Dengan rahmat dan karunia dari Allah SWT-
lah  kita  dapat  melakukan  aktifitas  kita.  Kita  diberi  kesehatan,  diberi kesempatan,  diberi  tantangan,  dan  sebagainya  nikmat  yang  mungkin  tidak akan  habis  kita  menghitungnya.  Tidak  seperti  Qarun  yang  sombong  karena mengira  ilmunyalah  yang  menjadikan  dirinya  kaya  dan  melupakan  peran Allah SWT seperti yang digambarkan dalam QS al-Qashas:78
“Dia  (Qarun)  berkata,  “Sesungguhnya  aku  diberi  (harta  itu),  semata-mata karena  ilmu  yang  ada  padaku”.  Tidakkah  dia  tahu,  bahwa  Allah  telah binasakan  umat-umat  sebelumnya  yang  lebih  kuat  dari  padanya,  dan  lebih banyak mengumpulkan harta? Dan orang-orang yang berdosa itu tidak perlu ditanya tentang dosa-dosa mereka.”

## Penutup
Dari  pembahasan  di  atas  dapat  kita  simpulkan  bahwa  jika  ingin mencapai  kemandirian  finansial,  beberapa  langkah  berikut  perlu  kita laksanakan:  Mulailah  dengan  visi  besar  yang  Allah  ridhoi;  Menyukai “memberi”  dibandingkan  “menerima”;  Kreatif;  Mencari  dan  menangkap peluang;  Menghidari  utang  konsumtif  yang  tidak  dapat  ditanggung;  Berdoa dan berusaha dengan sungguh-sungguh.

## Pustaka Acuan
Al-Qur’an al-Karim. 2007. Syaamil al-Qur’an: Al-Qur’an dan Terjemahnya Special For Woman. Departemen Agama RI: didistribusikan oleh Sygma.
Antonio,  M.S.  2007.  Muhammad  SAW: The  Super  Leader  Super  Manager, Cetakan I. Jakarta: ProLM Centre.
Arsyianti,  L.D.  dan  Beik,  I.S.  2010.  Agar Muslimah  Mandiri  Finansial. ALIA No.11 Tahun VII Jumadil Awal-Jumadil Sani 1431/Mei 2010, hal. 66-70.
Hafidhuddin, D.2003. Islam Aplikatif, Jakarta: Gema Insani Press.
Hafidhuddin. D. 2007, Agar Harta Berkah dan Bertambah. Jakarta: Gema Insani Press.
Setiawan,  I.R.2009.  Islamic  Financial  planning: Dialog  Taktis Menyiasati  Krisis. Bandung: Salamadani Pustaka Semesta.