A vailable at http://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8(03), 2022, 3737-3748
DETEKSI MINAT MENABUNG DI BANK SYARIAH :

## SUATU KAJIAN EMPIRIS
Ardiani Ika Sulistyawati 1* , Yuntika L.E. Dini 2 , Dian Triyani 3 , Rr. Lulus Prapti NSS 4 , Aprih Santoso 5 1,2,3,4,5 Fakultas Ekonomi, Universitas Semarang, Indonesia Email korespondensi : *ardiani@usm.ac.id

## Abstract
The  purpose  of  this  research  is  to  analyze the  factors  that  influence  the  interest  in  saving  in  Islamic  banks.  The object  of  research  at  the  University  of  Semarang  with  the  unit  of  analysis  is  students  of  the  accounting  study program.  The  number  of  respondents  who  participated  were  84  people.  This  type  of  research  is  included  as quantitative  research.  The  analysis  technique  to  answer  the  hypothesis  uses  multiple  linear  regression  models. Data  analysis  was  carried  out  using  the  SPSS'25  program.  The  results  of  this  study  indicate  that  religiosity, product  knowledge  and  service  quality  affect  the  interest  in  saving  in  Islamic  banks,  while  location  and administrative  costs  have  no  effect  on  interest  in  saving  in  Islamic  banks.  The  coefficient  of  determination produced is 48.4%.
Keywords : religiosity, product, service, cost, interest
Saran sitasi : Sulistyawati, A.I., Yuntika L.E. Dini, Y.L.E., Triyani, D., Prapti, Rr.L. NSS4, & Santoso, A. (202..). Deteksi  Minat  Menabung  Di  Bank  Syariah  :  Suatu  Kajian  Empiris.  Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam,  Vol.8,  No.3, 2022
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v8i3.6837
1. PENDAHULUAN
Indonesia merupakan negara penganut agama  islam  yang  terbesar  di  dunia. Fenomena perbankan  syariah  dalam  industry  jasa  keuangan telah menjadi lembaga  intermediasi untuk masyarakat  yang  berorientasi  pada  prinsip  Islam dengan  ketentuan agar  terhindar  dari  unsur  riba, maysir,  bathil,  dan  gharar  (Khotimah,2018). Keberadaan bank syariah  sendiri  di  Indonesia  sudah diperkuat  daridasar  hukum  mengenai  perbankan syariahyang  termuat  dalam  UU  No.21  tahun  2008 tentang  Bank  Syariah.  Maka  dari  itu, bank  syariah menjadi sebuah alternative dari sebagian masyarakat  yang  menilai  bahwa  bunga  bank diharamkan  karena  termasuk  riba  (Lestari,  2015 dalam Maharani et.al, 2021). Selain pemasaran yang baik,  kualitas  produk  dan layanan  perbankan  pun harus  sesuai  dengan  harapan  nasabah  (Herawati et.al, 2020).
Banyaknya jumlah bank yang telah menjalankan  prinsip  syariah,  berdampak  positif
terhadap  pertumbuhan  bank  syariah  di  Indonesia (Nengsih  et.al,  2021).  Tidak  berbeda  dengan  bank konvensional,  bank  syariah  juga melakukan persaingan  untuk  merebut  nasabah.  Menjaga  dan mempertahankan minat masyarakat bukan pekerjaan yang  mudah.  Sebagai  sebuah  praktik  keuangan dimasyarakat  yang  sebelumnya  hanya  dikenal dengan  istilah  bank  konvensional,  keberadaan  dan praktik  bank  syariah  di  Indonesia  masih  perlu disosialisasikan  kepada  masyarakat  (Mohammad, 2018 dalam Maharani et.al,  2021)
Minat bisa diartikan sebagai sebuah dorongan seseorang  untuk  melakukan  yang  diinginkan,  setiap minat akan memutuskan suatu kebutuhan (Hasibuan &  Wahyuni,  2020).  Mengukur  minat  nasabah bidang  keuangan  syariah  dengan  melihat  pola konsumsi  atas produk  jasa  dan  bagaimana mengambil tindakan dalam berkonsumsi. Menabung merupakan  bagian  dari  sebuah  pengendalian  diri terhadap  pemenuhan  keinginan  terhadap  suatu kebutuhan masa mendatang yang lebih penting agar
tidak  terbawa  oleh  hawa  nafsu  (Damayanti,2017). Timbulnya  daya  tarik  terhadap  objek  membuat nasabah merasa senang disertai rasa keinginan, atau mewujudkan  minat  untuk  bersedia  menabung (Sukman, 2017).
Terdapat  beberapa  faktor  yang  mendukung minat menabung di bank  syariah, diantaranya adalah religiusitas.  Religiusitas  atau  kepercayaan  ialah semua  pengetahuan  yang  dimiliki  konsumen  dan semua  kesimpulan  yang  dibuat  konsumen  yang meliputi  objek,  atribut,  dan  manfaat  dari  suatu barang  atau  jasa  (Suprapto  &  Wahyuddin,  2020 dalam  Nengsih,  et.al,  2021).  Asumsi  awal  adalah tingkat  kepercayaan  masyarakat  terhadap  bank syariah  masih  rendah  karena  ada  anggapan  bahwa bank  syariah  sama  seperti  Bank  Konvensional. Padahal terdapat perbedaan dalam kegiatan operasionalnya  yaitu  bank  syariah  menggunakan sistem  bagi  hasil  sedangkan  bank  konvensional menggunakan sistem bunga.
Pengetahuan  produk  juga  merupakan  yang mempengaruhi  minat  untuk  menabung  di  bank syariah.  Pengetahuan  produk  merupakan  semua informasi  serta  pengetahuan  lainnya  yang  dimiliki
konsumen  terkait  dengan  suatu  produk  dan  jasa yang  ditawarkan  (Nengsih,et.al,  2021).  Kualitas pelayanan  juga  merupakan  salah  satu  faktor  dalam menarik  minat  menabung  di  bank  syariah.  Kualitas berarti  menjaga  janji  kepada  pelanggan  atas pelayanan yang akan diberikan, sehingga pihak yang dilayani  merasa  puas.  Kualitas  diartikan  adanya kesesuaian  untuk  digunakan.  Kualitas  produk pelayanan  harus  bisa  memenuhi  apa-apa  yang diharapkan oleh penggunya (Sasmito & Nabunome, 2018)
Kotler  (2008)  dalam  Rachmawati  (2020), salah satu kunci menuju sukses adalah lokasi, lokasi dimulai  dengan  memilih  komunitas.  Keputusan  ini sangat  bergantung  pada  potensi  pertumbuhan ekonomis dan stabilitas, persaingan, iklim politikdan  sebagainya.  Lokasi  yang  strategis  juga dapat  menarik  minat  untuk  menabung.  Selanjutnya biaya  administrasi  yaitu  biaya  yang  dikeluarkan untuk keperluan operasional seperti alat tulis kantor (Olivia, et.al, 2020).
Tabel 1 Research Gap Variabel Maharani et,al. Nengsih et,al. Andika et,al. Olivia et,al. Rachmawati et,al. Independen Dependen 2021 2021 2021 2020 2020 Religiusitas Minat Mena bung B B TB Pengetahuan Produk B TB Kualitas Pelayanan TB B Lokasi TB TB B Biaya Admin TB B Sumber : Berbagai Jurnal Penelitian, 2021 B : Berpengaruh TB : Tidak Berpengaruh
Urgensitas  permasalahan  perlu  dilakukannya penelitian  ini  adalah  masih  terdapat  senjangan  hasil temuan  pada  beberapa  penelitian  sebelumnya. Berdasarkan  hal  tersebut    maka  dapat  dibuat pertanyaan penelitian apakah religiusitas, pengetahuan  produk,  kualitas  pelayanan,  lokasi  dan biaya  administrasi  berpengaruh  terhadap  minat menabung.

## 2. TINJAUAN PUSTAKA DAN  HIPOTESIS

## Minat Menabung
Minat  bisa  diartikan  sebagai  sebuah  dorongan seseorang  untuk  melakukan  yang  diinginkan,  setiap minat  akan  memutuskan  suatu  kebutuhan  (Hasibuan &  Wahyuni,  2020).  Nasabah  memiliki  keinginan minatnya dalam  menggunakan  jasa  keuangan  atau produk  keuangan  yang  ingin  digunakan  serta melakukan  aktivitas  yang  berhubungan  dengan nasabah melakukan transaksi di bank (Andespa, 2018 dalam Maharani et.al, 2021). Menurut Nisa & Renata (2018),  minat  merupakan  perasaan  senang  dan
tertarik  pada  suatu  kegiatan  atau  obyek,  dan kesenangan itu cenderung untuk memperhatikan dan akhirnya  aktif  berkecimpung  dalam kegiatan tersebut.  Timbulnya  daya  tarik  terhadap  objek membuat  nasabah  merasa  senang  disertai  dengan rasa  keinginan,  atau  mewujudkan  minat  untuk bersedia menabung (Sukman, 2017). Minat menabung adalah situasi seseorang sebelum melakukan  tindakan  sebagai  respon  terhadap keinginan  nasabah  untuk  melakukan  pencarian informasi pada produk tertentu (Putrietal, 2019).

## Religiusitas
Religiusitas  atau  kepercayaan  ialah  semua pengetahuan  yang  dimiliki  oleh  konsumen  dan semua  kesimpulan  yang  dibuat  oleh  konsumen  yang meliputi objek, atribut, dan manfaat dari suatu barang atau  jasa  (Suprapto  &  Wahyuddin,  2020  dalam Nengsih,  et.al,  2021).  Tingginya  minat  menabung terhadap  faktor  religiusitas  dapat  disebabkan  karena keinginan nasabah menghindari riba yang bertentangan dengan prinsip Islam. Semakin mendalami  nilai-nilai  agama  Islam  yang  dianutnya maka  semakin  tinggi  juga  pemahaman  tentang  hal riba dalam dunia ekonomi terutama dunia perbankan yang nantinya akan  menambah  minat  nasabah untuk menabungkan uangnya di bank syariah (Maharani, et. al, 2021).

## Pengetahuan Produk
Pengetahuan prodak merupakan semua informasi  serta  pengetahuan  lainnya  yang  dimiliki konsumen terkait dengan suatu produk dan jasa yang ditawarkan  (Sunyoto,  2013  dalam  Nengsih,  et.  al, 2021).  Masyarakat  mengetahui  bagaimana  sistem bank  tempat  ia  menabung  serta produk-produk  yang ditawarkan oleh bank tersebut. Minimnya pengetahuan  masyarakat  mengenai  bank  syariah diduga  menyebabkan  minat  masyarakat  untuk menabung  menjadi  berkurang.  Minat  menabung  di bank  syariah  dipengaruhi  pemahaman  produk  atas penggunaan  dan  manfaat  akan  kemudahan  cara bertransaksi yang didapat dari bank syariah tersebut. Produk bank tersebut diketahui oleh nasabah dengan tidak adanya bunga, karena bunga pada Islam dinilai haram,  serta  bank  syariah menggunakan  sistem bagi hasil (Maharani, et. al, 2021).

## Kualitas Layanan
Kualitas merupakan kesesuaian antara persyaratan dan kecocokan untuk pemakai, perbaikan secara  berkelanjutan,  terbebas  dari  kerusakan,  untuk memenuhi kebutuhan pelanggan sejak dari awal serta setiap  saat,  untuk  melaksanakan  segala  sesuatunya
secara  benar  dari  awal,  dan  sesuatu  ini  dimaksud yang  dapat  membahagiakan  pelanggan.  Kualitas diartikan  adanya  kesesuaian  untuk  digunakan,  atau dapat  juga  diartikan  bahwa  kualitas  suatu  produk pelayanan  harus  bisa  memenuhi  apa-apa  yang diharapkan oleh penggunanya (Sasmito &
Nabunome, 2018). Kualitas pelayanan dapat diketahui dengan cara membandingkan persepsi para konsumen atas pelayanan yang mereka terima/peroleh dengan pelayanan yang sesungguhnya mereka harapkan  terhadap  atribut-atribut  pelayanan suatu  perusahaan.  Jika  jasa  yang  diterima  atau dirasakan  ( perceived  service )  sesuai  dengan  yang diharapkan,  maka  kualitas pelayanan  dipersepsikan baik  dan  memuaskan.  Sebaliknya  jika  jasa  yang diterima  lebih  rendah  daripada  yang  diharapkan, maka kualitas pelayanan dipersepsikan buruk (Faqih, 2020).

## Lokasi
Lokasi  bank  merupakan  suatu  ketersediaan produk  dan  jasa  yang  diperoleh  dan  dipergunakan oleh  nasabah  dalam  melakukan  sebuah  transaksi (Wahjono,  2010).  Lokasi  bank  yang  sangat  strategis membuat  minat  nasabah  sangat  tertarik  yang berhubungan langsung dengan bank. Dalam
menentukan lokasi kantor, bank harus mempertimbangkan berbagai aspek agar nasabah dan lembaga  perbankan  tidak  merasa  dirugikan.  Lokasi bank  sangat  disarankan  harus  sesuai  dengan kepentingan kantor pusat, cabang pabrik dan gudang (Kasmir,  2012).  Penentuan  lokasi  bank  juga mempertimbangkan  tata  letak  ( layout )  kantor  bank. Nasabah  akan  melihat  lokasi  bank  yang  paling pertama  yaitu  memasuki  halaman  bank  dengan memarkir  kendaraannya,  lalu  pada  saat  nasabah masuk kedalam lokasi  mencapai kantor  depan ( front office )  dimana  nasabah  mendapat  kemudahan  untuk melakukan transaksi (Supriyadi & Delvina, 2018).

## Biaya Administrasi
Biaya administrasi adalah biaya yang dikenakan  oleh  bank  syariah  ketika  memberikan bantuan  kepada  nasabah  yang  bergerak  dibidang sosial  (nirbala)  dalam  bentuk  pinjaman  lunak,  tanpa pembagian  hasil  melainkan  hanya  mengembalikan pokok pinjaman. Akan tetapi untuk tidak merugikan bank  syariah  dalam  hal  pengurusan,  misalnya  biaya materai, notaris, biaya peninjau proyek dan  lain-lain, maka kepada nasabah nirbala tersebut dipungut biaya administrasi.  Biaya  administrasi  merupakan  sebuah biaya  yang  dibebankan  nasabah  sebagai  pemilik rekening  tabungan  pada  suatu  bank  (Olivia  et  al, 2020).  Biaya  administrasi  berkaitan  dengan  minat nasabah memilih produk atau jasa.

## Pengaruh Religiusitas Terhadap Minat Menabung
Religiusitas  atau  kepercayaan  ialah  semua pengetahuan yang dimiliki oleh konsumen dan semua kesimpulan  yang  dibuat  oleh  konsumen  yang meliputi objek, atribut, dan manfaat dari suatu barang atau  jasa  (Suprapto  &  Wahyuddin,  2020  dalam Nengsih  et.al,  2021).  Tingginya  minat  menabung yang  dipengaruhi  faktor  religiusitas  disebabkan karena  keinginan  nasabah  untuk  menghindari  riba yang bertentangan dengan Islam. Semakin mendalami  nilai-nilai  agama  Islam  yang  dianutnya maka  semakin  tinggi  juga  pemahaman  tentang  hal riba dalam dunia ekonomi terutama dunia perbankan yang nantinya akan menambah  minat nasabah untuk menabungkan  uangnya  di  bank  syariah  (Maharani, et.al,  2021).  Hal  tersebut  didukung  oleh  penelitian Maharani,  et.al  (2021)  dan  Nengsih,  et.al  (2021) yang  menyatakan  bahwa  religiusitas  berpengaruh terhadap minat menabung. Berdasarkan  hal tersebut, hipotesis penelitian ini adalah:
H1:  Religiusitas  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap minat menabung
Pengaruh  Pengetahuan  Produk  Terhadap  Minat Menabung
Pengetahuan produk merupakan semua informasi  serta  pengetahuan  lain  yang  dimiliki konsumen terkait dengan suatu produk dan jasa yang ditawarkan  (Sunyoto,2013  dalam  Nengsih  et.al, 2021).  Produk  bank  syariah  menggunakan  prinsip- prinsip  Islam,  diantarany  adalah  prinsip  bagi hasil,terhindar  dari  unsur  riba,  ketidakpastian (gharar),  perjudian  (maysir).  Pemilihan produk yang dilakukan  nasabah  agar  terhindar  dari  resiko  yang akan  dihadapi,  maka  perbankan  harus  menjelaskan setiap  produk  dan  jasa  yang  jelas  dan  transparan (Romdhoni & Sari, 2018). Minat nasabah menabung di  bank  syariah  dipengaruhi  karena  pemahaman produk  atas  penggunaan  dan  manfaat  akan kemudahan  cara  bertransaksi  yang  didapat  dari produk  bank  syariah  tersebut.  Produk  bank  syariah tidak  mengenal  adanya  bunga  karena  dinilai  haram sehingga  menggunakan  sistem  bagi  hasil  (Maharani, et.al,  2021).  Berdasarkan  hipotesis  yang  diajukan adalah :
H2:  Pengetahuan  produk  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap minat menabung

## Pengaruh  Kualitas  Pelayanan  Terhadap  Minat Menabung
Kualitas  diartikan  adanya  kesesuaian  bahwa kualitas  suatu  produk  pelayanan  harus  bisa memenuhi apa-apa yang diharapkan oleh penggunaya (Sasmito & Nabunome, 2018). Jika jasa
yang  diterima  atau  dirasakan  ( perceivedservice ) sesuai  dengan  yang  diharapkan,  maka  kualitas pelayanan  dipersepsikan  baik  dan  memuaskan,  jika jasa  yang  diterima  melampaui  harapan  konsumen, maka  kualitas  pelayanan  dipersepsikan  sangat  baik dan  berkualitas.  Sebaliknya  jika  jasa  yang  diterima lebih  rendah  daripada  yang  diharapkan,  maka kualitas  pelayanan  dipersepsikan  buruk  (Faqih, 2020). Hal tersebut didukung oleh penelitian Andika et.al  (2021)  yang  menyatakan  bahwa  kualitas pelayanan  berpengaruh  terhadap  minat  menabung. Sehingga dapat dibuat hipotesis:
H3:  Kualitas  pelayanan  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap minat menabung

## Pengaruh Lokasi Terhadap Minat Menabung
Lokasi  bank  merupakan  suatu  ketersediaan produk  dan  jasa  yang  diperoleh  dan  dipergunakan oleh  nasabah  dalam  melakukan  sebuah  transaksi (Wahjono,  2010).  Lokasi  bank  yang  sangat  strategis membuat  minat  nasabah  sangat  tertarik  yang berhubungan  langsung  dengan  bank.  Penentuan lokasi  kantor  bank,  bank  harus  pertimbangan  yang dilakukan oleh bank berbagai aspek agar nasabah dan lembaga  perbankan  tidak  merasa  dirugikan.  Lokasi bank  sangat  disarankan  harus  sesuai  dengan kepentingan kantor pusat, cabang pabrik dan gudang (Kasmir,  2012).  Penentuan  lokasi  bank  juga mempertimbangkan  tata  letak  ( lay  out )  kantor  bank. Nasabah  akan  melihat  lokasi  bank  yang  paling pertama  yaitu  memasuki  halaman  bank  dengan memarkir  kendaraannya,  lalu  pada  saat  nasabah masuk  kedalam  lokasi  mencapai  kantor  depan ( front  office )  dimana nasabah mendapat kemudahan untuk  melakukan  transaksi  yang  bersangkutan dengan  perbankan,  kenyamanan  dalam  sebuah ruangan  dalam  tatanan  lokasi  teller  dan customer service (Supriyadi  &  Delvina,  2018).  Penelitian Rachmawati  et.al  (2020)  menyimpulkan  lokasi berpengaruh  terhadap  minat  menabung  sehingga dapat dibuat hipotesis :
H4:  Lokasi  berpengaruh  negatif  dan  signifikan terhadap minat menabung

## Pengaruh  Biaya  Administrasi  Terhadap  Minat Menabung
Biaya  administrasi  merupakan  sebuah  biaya yang  dibebankan  nasabah  sebagai  pemilik  rekening tabungan  di  bank  (Olivia  et  al.,  2020).  Dalam mengelola  biaya  tentunya  bank  harus  pintar,  agar nasabah  tertarik  dengan  biaya  yang  sesuai  dengan manfaat  yang  didapat  dan  nasabah  merasa  nyaman serta  setia  dalam  produk  dan  jasa  yang  diberikan sesuai  keinginan  nasabah  yang  diketahui  oleh  bank.
Gambar 2.1 Kerangka Pemikiran
METODE PENELITIAN
Hal  tersebut  didukung  oleh  hasil  penelitian  Olivia et.al  (2020)  yang  menyatakan  bahwa  biaya administrasi berpengaruh  terhadap  minat  menabung.
Sehingga hipotesis yang diajukan :
H5:  Biaya  administrasi  berpengaruh  negatif  dan signifikan terhadap  minat menabung

## Kerangka Pemikiran
Gambar 1. Kerangka Pemikiran

## 3. METODE PENELITIAN
Populasi dalam penelitian ini adalah Mahasiswa  program  studi  S1  Akuntansi  pada Universitas  Semarang.  Metode  pengambilan  sampel yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah convenience  sampling. Penelitian  yang  dilakukan mulai  tanggal  15  hingga  30  Juli  2022.  Jenis  data yang  digunakan  adalah  data  primer  berupa  jawaban responden  dari  sejumlah  pertanyaan  di  dalam kuesioner.
Teknik analisis data yang digunakan menggunakan  model  regresi  linier  berganda  dengan menggunakan  bantuan  program  SPSS.  Untuk menguji  data  menggunakan  analisis  regresi  linier berganda, uji koefisiensi determinasi, uji F dan Uji t. Model  regresi  linear  berganda  dirumuskan  sebagai berikut :
Y = β1X1 + β2X2 + β3X3 + β4X4 + ε
Keterangan : Y : Minat menabung β : Koefisien Regresi X1 : Religiusitas X2 : Pengetahuan produk X3 : Kualitas pelayanan X4 : Lokasi X5 : Biaya administrasi ε : Error Term (Residual)

## 4. HASIL DAM PEMBAHASAN
Jumlah kuesioner yang disebar dalam penelitian  ini  sebanyak  100.  Dari  jumlah  tersebut hanya ada 84 kuesioner yang terisi lengkap dan dapat digunakan  dalam  penelitian  ini.  Hasil  statistik deskriptif dapat dilihat pada Tabel 2 berikut :
Tabel 2 Descriptive Statistics N Minimum Maximum Mean Std. Deviation Y 84 10,00 15,00 11,8452 1,69687 X1 84 14,00 25,00 19,2262 2,37127 X2 84 9,00 15,00 11,8214 1,44089 X3 84 15,00 25,00 19,7262 2,05556 X4 84 12,00 20,00 17,1429 1,80456
X5 84 12,00 19,00 15,3095 2,21156 Valid N (listwise) 84
Sumber : Data primer diolah, 2022
Tanggapan  responden  sebagaimana  tertera pada  tabel  2  diketahui  bahwa  rata- rata  responden memberikan  penilaian  kategori  “baik”  pada variabel minat menabung, religiusitas, pengetahuan produk, kualitas pelayanan, lokasi, biaya administrasi.  Skor  tertinggi  terdapat  pada  varibel religiustas  kerja  dan  kualitas  pelayanan  dengan nilai    25,00.      Sedangkan  nilai  terendah  pada
pengetahuan produk yaitu 9,00.
Selanjutnya  setelah  dilakukan  uji  validitas, diketahui  bahwa  semua  indikator  yang  digunakan dalam  penelitian  ini  memiliki  nilai  R  hitung  yang lebih  besar  dibandingkan  R  tabel  sehingga  dapat disimpulkan semua indikator valid. Tahap berikutnya  adalah  uji  reliabilitas  dengan  hasil sebagai berikut : Tabel 3. Hasil Uji Reliabilitas Variabel Cronbach Alpha Cut of Value Keterangan Minat Menabung (Y) 0,762 0,70 Reliabel Religiusitas  (X1) 0,876 0,70 Reliabel Pengetahuan Produk (X2) 0,730 0,70 Reliabel Kualitas Pelayanan (X3) 0,917 0,70 Reliabel Lokasi (X4) 0,888 0,70 Reliabel Biaya Administrasi (X5) 0,826 0,70 Reliabel Sumber : Data primer diolah, 2022
Berdasarkan tabel 3 diatas diketahui semua variabel  mempunyai cronbach  alpha lebih  besar dari 0,7. Maka dapat disimpulkan semua variabel penelitian  ini  adalah  reliabel.  Selanjutnya
dilakukan  serangkaian  uji  asumsi  klasik  yang dimulai  dari  uji  normalitas  dengan  hasil  sebagai berikut :
Tabel 4. Hasil Uji Normalitas Data
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test Unstandardized Residual
N
Normal Parameters a,b Most Extreme Differences Kolmogorov-Smirnov Z Asymp. Sig. (2-tailed) Mean Std. Deviation Absolute Positive Negative 84 ,0000000 1,18122669 ,056 ,046 -,056 ,517 ,952 a. Test distribution is Normal.
b. Calculated from data.
Berdasarkan  Tabel  diatas  diketahui  nilai signifikasi  0,952.  Jadi  dapat  disimpulkan  data residual  terdistribusi  normal  sehingga  model  ini
layak digunakan dalam penelitian. Uji berikutnya adalah  uji  heteroskedastisitas  dengan  hasil sebagai berikut : Tabel 5. Hasil Uji Heteroskedastisitas Model Collinearity Statistics Tolerance VIF (Constant)
X1 ,969 1,032 X2 ,967 1,034 1 X3 ,958 1,044 X4 ,923 1,084 X5 ,915 1,093
Sumber : Data primer diolah, 2022
Berdasarkan  tabel  di  atas  diketahui  nilai signifikansi semua variabel bebas pada model regresi ini di atas 0,05 shingga model regresi pada penelitian ini memenuhi syarat uji heteroskedastisitas. Berikutnya  dilakukan  uji  multikolinearitas  dimana hasilnya  menunjukkan  bahwa  variabel  independen mempunyai nilai tolerance > 0,10 dan nilai VIF < 10 sehingga  dapat  diambil  kesimpulan  tidak  terjadi multikolonieritas  diantara  variabel  independen  dan
model regresi ini layak dipakai untuk penelitian.

## Regresi Linier Berganda
Penelitian  ini  adalah  untuk  melihat  apakah terdapat pengaruh antara variabel  independen terhadap minat menabung di bank syariah. Hasil olah data didapatkan :
Tabel 6. Analisis Regresi Berganda Model Standardized Coefficients t Sig. Collinearity Statistics Beta Tolerance VIF (Constant) ,231  ,818 X1 ,561 7,008  ,000 ,969 1,032 1 X2 ,190 2,369  ,020 ,967 1,034 X3 ,253 3,139  ,002 ,958 1,044 X4 -,136 -1,656  ,102 ,923 1,084 X5 -,091 -1,104  ,273 ,915 1,093
Sumber : Data primer yang diolah, 2022
Persamaan regresi yang dihasilkan dari Tabel 6 diatas adalah :
Y = 0,561X1 + 0,190 X2 + 0,253 X3 - 0,136 X4 - 0,091 X5  + ε Keterangan : Y  = Minat Menabung X1 = Religiusitas X2 = Pengetahuan Produk X3 = Kualitas Pelayanan X4 = Lokasi X5 = Biaya Administrasi ε  = eror
Variabel religiusitas memiliki koefisien regresi 0,561  bertanda  positif.  Hal  ini  menunjukan  semakin tinggi  tingkat  religiusitas  maka  minat  menabung pada bank syariahakan mengalami kenaikan, dengan asumsi  pengetahuan  produk,  kualitas  pelayanan, lokasi  dan  biaya  administrasi  adalah  tetap.  Variabel pengetahuan  produk  menunjukkan  koefisien  regresi 0,190  bertanda  positif  yang  menunjukkan  bahwa
semakin  tinggi  pengetahuan  produk  maka  minat menabung  pada  bank  syariah  akan  mengalami kenaikan  pula,  dengan  asumsi  religiusitas,  kualitas pelayanan,  lokasi  dan  biaya  administrasi  adalah tetap.
Variabel  kualitas  pelayanan  menunjukan koefisien  regresi  0,253  bertanda  positif.  Artinya semakin  baik  kualitas  pelayanan  bank  syariah  maka
minat  menabung  akan  mengalami  kenaikan,  dengan asumsi  religiusitas,  pengetahuan  produk,  lokasi  dan biaya  administrasi  adalah  tetap.  Variabel  lokasi menunjukan  koefisien  regresi  sebesar  -0,136  dan bertanda  negatif.  Hal  ini menunjukkan  semakin  jauh lokasi  bank  syariah  maka  minat  menabung  akan mengalami  penurunan.  Dengan  asumsi  religiusitas, pengetahuan  produk,  kualitas  pelayanan,  dan  biaya administrasi  adalah  tetap.  Terakhir  variabel  biaya administrasi  menunjukan  koefisien  regresi  sebesar  - 0,091  bertanda  negatif  yang  berarti  Semakin  tinggi biaya  administrasi  maka  minat  menabung  akan mengalami  penurunan,  dengan  asumsi  religiusitas, pengetahuan  produk,  kualitas  pelayanan  dan  lokasi adalah tetap.

## Hasil Uji Hipotesis (Uji t)
Hasil  analisis  uji  t,  nilai  signifikansi  pada variabel  religiusitas  sebesar  0,000    yang    <  0,05
maka hipotesis  1  diterima yaitu  religiusitas berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat menabung.  Nilai  signifikansi  variabel  pengetahuan produk  sebesar  0,020  dimana  <  0,05  sehingga hipotesis  2  diterima yaitu  pengetahuan  produk berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat menabung.  Nilai  signifikansi  variabel  kualitas pelayanan  sebesar  0,002  dimana  <  0,05  maka hipotesis  3  diterima ,  yaitu  kualitas  pelayanan berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat menabung.
Nilai  signifikansi  variabel lokasi sebesar  0,102 dimana  >  0,05  oleh  karena  itu hipotesis   4  ditolak yaitu  lokasi  tidak  berpengaruh  terhadap  minat menabung.  Selanjutnya  nilai  signifikansi  pada variabel biaya administrasi sebesar 0,273 dan nilanya >  0,05  maka hipotesis  5  ditolak ,  biaya  administrasi tidak berpengaruh terhadap minat menabung.

## Hasil Uji F
Tabel 7. Hasil Uji F ANOVA a Model Sum of Squares Df Mean Square F Sig. Regression 123,178 5 24,636 16,593 ,000 b 1 Residual 115,810 78 1,485 Total 238,988 83 a. Dependent Variable: Y b. Predictors: (Constant), X5, X1, X3, X2, X4
Hasil  uji  F  menunjukkan  signifikansi  sebesar 0,000  dimana  kurang  dari  0,05  artinya  religiusitas, pengetahuan  produk,  kualitas  pelayanan,  lokasi  dan biaya administrasi secara bersama- sama mempengaruhi minat menabung.

## Uji Koefisien Determininasi
Hasil  uji  koefisien  determinasi  menunjukkan nilai  adjusted  R 2 sebesar  48,4%.  Artinya  religiusitas pengetahuan  produk,  kualitas  pelayanan,  lokasi  dan biaya  administrasi  mampu  menjelaskan  minat menabung di bank syariah sebesar 48,4% sedangkan sisanya  51,6%  dijelaskan  vari abel  lain  yang  tidak digunakan dalam riset ini.

## Pembahasan

## Pengaruh Religiusitas Terhadap Minat Menabung di Bank Syariah
Religiusitas  atau  kepercayaan  ialah  semua pengetahuan  yang  dimiliki  oleh  konsumen  dan semua  kesimpulan  yang  dibuat  oleh  konsumen yang meliputi objek,  atribut, dan manfaat  dari suatu barang  atau  jasa  (Suprapto  &  Wahyuddin,  2020 dalam  Nengsih,et.al,  2021).  Asumsi  awal  adalah tingkat  kepercayaan  masyarakat  terhadap  bank
syariah  masih  rendah  dikarenakan  masyarakat beranggapan  bahwa  Bank  Syariah itu sama seperti Bank Konvensional. Padahal jika kita pelajari lebih lanjut,  terdapat perbedaan dalam kegiatan operasionalnya  yaitu  Bank  Syariah  menggunakan sistem  bagi  hasil  sedangkan  Bank  Konvensional menggunakan sistem bunga.
Nasabah  yang  berminat  menabung  di  bank syariah  dapat  dipengaruhi  oleh  diri  sendiri, lingkungan,  keluarga,  ataupun  teman.  Tingginya minat  menabung  terhadap  faktorreligiusitas  dapat disebabkan karena keinginan nasabah untuk menghindari  riba, sebab  riba  adalah  suatu  hal  yang bertentangdengan prinsip Islam. Semakin mendalami nilai-nilai  agama  Islam  yang  dianutnya  maka semakin  tinggi  juga  pemahaman  tentang  hal  riba dalam dunia ekonomi terutama dunia perbankan yang nantinya  akan  menambah  minat  nasabah  untuk menabungkan  uangnya  di  bank  syariah  (Maharani, et.al,  2021).  Hasil  dari  penelitian  ini  sejalan  dengan hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Maharani,  et.al (2021)  dan  Nengsih,  et.al  (2021)  yang  menyatakan bahwa  religiusitas  berpengaruh  terhadap  minat menabung.
Pengaruh  Pengetahuan  Produk  Terhadap  Minat Menabung di Bank Syariah
Pengetahuan prodak merupakan semua informasi  serta  pengetahuan  lainnya yang  dimiliki konsumen  terkait  dengan  suatu  produk  dan  jasa yang ditawarkan (Sunyoto, 2013 dalam Nengsih,et.al,  2021).  Masyarakat  terlebih  dahulu harus mengetahui bagaimana sistem bank tempat ia menabung  serta  produk-  produk  yang ditawarkan oleh  bank  tersebut.  Minimnya  pengetahuan masyarakat mengenai bank  syariah diduga menyebabkan  minat  masyarakat  untuk  menabung menjadi berkurang.
Minat  nasabah  menabung  di  bank  syariah dipengaruhi karena pemahaman produk atas penggunaannya  dan  manfaat  akan  kemudahan  cara bertransaksi  yang didapat  dari  produk  bank  syariah tersebut.  Nasabah  juga  turut  mengetahui  bahwa produk- produk di bank syariah tersebut menerapkan prinsip-prinsip Islam. Produk bank tersebut diketahui oleh  nasabah  dengan  tidak  adanya  bunga,  karena bunga  pada  Islam  dinilai  haram,  serta  bank syariahmenggunakan  sistem  bagi  hasil  (Maharani, et.al, 2021).  Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan  hasil penelitian yang dilakukan oleh Maharani, et.al (2021) yang  menyatakan  bahwa  pengetahuan  produk berpengaruh terhadap minat menabung.

## Pengaruh  Kualitas  Pelayanan  Terhadap  Minat Menabung di Bank Syariah
Kualitas berarti menjaga janji kepada pelanggan  atas  pelayanan  yang  akan  diberikan, sehingga  pihakyang  dilayani  tersebut  merasa  puas dan ini diuntungkan secara tertulis. Kualitas diartikan bahwa:  adanya  kesesuaian  untuk  digunakan,  atau dapat  juga  diartikan  bahwa  kualitas  suatu  produk pelayanan  harus  bisa  memenuhi  apa-apa  yang diharapkan oleh penggunanya (Sasmito & Nabunome,  2018).  Kualitas  Pelayanan (service quality) dapat diketahui dengan cara membandingkan persepsi  para  konsumen  atas  pelayanan  yang  nyata- nyata  mereka  terima/peroleh  dengan  pelayanan  yang sesungguhnya  mereka  harapkan  /  inginkan  terhadap atribut-atribut  pelayanan  suatu  perusahaan.  Jika  jasa yang  diterima  atau  dirasakan (perceived  service) sesuai  dengan  yang  diharapkan,  maka  kualitas pelayanan  dipersepsikan  baik  dan  memuaskan, demikian  sebaliknya  (Faqih,  2020).  Hasil  penelitian ini  sejalan  penelitian  yang  Andika, et.al (2021) yang menyatakan  bahwa  kualitas  pelayanan  berpengaruh terhadap minat menabung
Pengaruh  Lokasi  Terhadap  Minat  Menabung  di Bank Syariah
Lokasi  bank  merupakan  ketersediaan  produk
dan  jasa  yang  diperoleh  dan  dipergunakan  nasabah dalam  bertransaksi  (Wahjono,      2010).  Penentuan lokasi  kantor,  harus  mempertimbangkan  berbagai aspek  bagi  nasabah  dan  lembaga  perbankan.  Lokasi bank  harus  sesuai  dengan  kepentingan  kantor  pusat, cabang pabrik,dan gudang (Kasmir, 2012). Penelitian ini  menunjukan  lokasi  tidak  berpengaruh  terhadap minat  menabung  di  bank  syariah.  Artinya  jauh ataupun  dekat  lokasi  bank  syariah  yang  ditempuh, tidak mempengaruhi minat menabung di bank syariah karena  faktor  religiusitas  yang  lebih  penting  bagi nasabah.  Di  era    digital  juga  menjadi  salah  satu indikasi  tidak  berpengaruhnya  lokasi  bank  syariah, karena  tidak  harus  datang  ke  bank  untuk  menabung, melainkan  bisa  setor  tunai  di  atm-atm  setor  tunai terdekat.  Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan penelitian  Maharani,  et.al  (2021)  bahwa  lokasi  tidak berpengaruh terhadap minat menabung.

## Pengaruh  Biaya  Administrasi  Terhadap  Minat Menabung di Bank Syariah
Keseluruhan  pengeluaran  yang  berhubungan dengan    fungsi    administrasi,  mencakup biaya  dalam yang terkait kebijakan, perencanaan, pengarahan, serta kegiatan  yang  dikendalikan  perusahaan  merupakan pengertian  dari  biaya  administrasi  (Anwar,  Sari, 2012).  Biaya  administrasi  merupakan  sebuah  biaya yang  dibebankan  nasabah  sebagai  pemilik  rekening tabungan  (Olivia  et  al.,  2020).  Dalam  penelitian  ini biaya  administrasi  tidak  berpengaruh  terhadap  minat menabung  di  bank  syariah.  Artinya  bahwa  biaya yang  dibebankan  bank  syariah  terhadap  nasabah dianggap  sebagai  materil  agama.  Sehingga,  biaya administrasi bank syariah tidak berpengaruh terhadap minat  menabung  di  bank  syariah.  Hal  tersebut didukung  oleh  penelitian  yang  dilakukan  oleh Maharani, et.al (2021) yang menyatakan bahwa biaya administrasi  tidak  berpengaruh  terhadap  minat menabung.

## 5. KEIMPULAN
Religiusitas,  pengetahuan  produk  dan  kualitas pelayanan  berpengaruh  terhadap  minat  menabung  di bank  syariah.  Lokasi  dan  biaya  administrasi  tidak berpengaruh  terhadap  minat  menabung  di  bank syariah.  Hasil  uji  F  menunjukkan  bahwa  secara bersama-sama semua variabel indepen pada penelitian ini berpengaruh terhadap minat menabung di  bank  syariah.  Untuk  menambah  minat  nasabah agar  tertarik  menabung  di  bank  syariah,  sebaiknya dapat  mempertimbangkan  pada  faktor  religiusitas, pengetahuan  produk  dan  kualitas  pelayanan,  karena pada  penelitian  ini  faktor  tersebut  dapat  menjadi indikasi  yang  dapat  menarik  minat  nasabah
menabung pada bank syariah.
Penelitian  ini  sesuai  prosedur  ilmiah  dengan keterbatasan  pengukuran  mengenai  wilayah  yakni hanya  berlokasi  di  Universitas  Semarang  dan  hanya di fakultas ekonomi, khususnya mahasiswa akuntansi.  Peneliti  mendatang  dapat  memperluas sampel  penelitian  sehingga  memperoleh  hasil  yang lebih  maksimal.  Nilai adjusted  r  square hanya 48,4%,  berarti  masih  terdapat  51,6%  variabel  diluar penelitian ini yang dapat berpengaruh terhadap minat menabung di bank syariah. Disarankan untuk peneliti mendatang  untuk  menambah  variabel  lain  diluar variabel penelitian ini.

## 6. UCAPAN TERIMA KASIH
Peneliti  mengucapkan  terima  kasih  kepada pihak-pihak  yang  telah  membantu  selesainya penelitian  ini  dan  kepada  pihak  pengelola  Jurnal Ilmiah  Ekonomi  Islam  STIE  AAS  Surakarta  yang telah berkenan menerbitkan artikel kami.

## 7. REFERENSI
Anwar,  C,  &  Sari,  Y.  T.  M.  B.  (2012).  Analisis
Penggunaan  Anggaran  Biaya  Administrasi Umum  Dan  Efisiensi  Terhadap  Peningkatan Kinerja  Supervisor  (Studi  Kasus  pada  PT.
Lautan  Teduh  Interniaga  BandarLampung). Akuntansi & Keuangan, 3, 139– 152.
Damayanti,  S.  (2017).  Pengaruh  Pandangan  Islam,
Pelayanan  Dan  Keamanan  Terhadap  Minat Nasabah  Untuk  Menabung  Di  Bank  Syariah Mandiri  Cabang  X. Jurnal  Manajemen  Dan Pemasaran Jasa , 9(1), 17-29.
Faqih,  F.  Al.  (2020).  Pengaruh  Kualitas  Pelayanan
Dan  Bagi  Hasil  Terhadap  Minat  Menabung Nasabah  Pada  Tabungan  Marhamah  Pt  Bank Sumut  Kcp  Syariah  Karya. Al-Infaq: Jurnal Ekonomi Islam , 11(1), 22-31. Ghozali, Imam. (2016). Aplikasi Analisis
Multivariete  Dengan  Program  IBM  SPSS  23 (Edisi  8).  Cetakan  ke VIII.  Semarang :  Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Hasibuan,  F.  U.,  &  Wahyuni,  R.  (2020).  Pengaruh
Pengetahuan Masyarakat Dan Minat Penerapan  Nilai  Islam  Terhadap  Keputusan Menggunakan  Tabungan  Perbankan  Syariah (Studi  Kasus  Masyarakat  Kota  Langsa). Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 6 (1), 22–33.
Kasmir.  (2012a). Manajemen  Perbankan .  Jakarta  :
Raja Grafindo Persada (ed.).
Khotimah, N.  (2018).  Pengaruh Religiusitas,
Kepercayaan, Citra Perusahaan, Dan Sistem
Bagi Hasil Terhadap Minat Nasabah Menabung  Dan  Loyalitas  Di  Bank  Syariah Mandiri. Jurnal Ilmu Ekonomi  & Manajemen, 05(01), 37–48.
Nengsih, T. A. (2020). Tingkat Kepuasan Konsumen Dalam  Memilih  Busana  Muslimah.”  In Pemberdayaan  Ekonomi  Dan  Bisnis  Muslim Jambi  Dalam  Perspektif  Wirausaha ,  Malang: Ahlimedia.
Nisa,  A.,  &  Renata,  D.  (2018).  Analisis  Minat Belajar  Siswa  dan  Implikasinya  Terhadap Layanan Bimbingan dan Konseling.
KONSELI:  Jurnal  Bimbingan  Dan  Konseling (E- Journal) , 5(2), 119.
Olivia,  H.,  Tanjung,  D.  F.,  &  Sugianto.  (2020).
Pengaruh  Margin  Keuntungan  dan  Biaya Administrasi Terhadap Minat Nasabah Pembiayaan Kpr Syariah Pada PT Bank Sumut Syariah  Cabang  Pembantu  Binjai. Seminar Nasional  Teknologi  Komputer  Dan  Sains (SAINTEKS) , 521–529. Putri, Y., Solihat, A., Rahmayani, R., Iskandar, I., & Trijumansyah, A. (2019). Strategi
meningkatkan  Minat  Menabung  di  Bank Syariah melalui Penerapan Religiusitas. Jurnal Manajemen  Dan  Bisnis  Performa ,  16(1),  77– 88.
Romdhoni,  A.  H.,  &  Sari,  D.  R.  (2018).  Pengaruh Pengetahuan, Kualitas Pelayanan, Produk,  dan Religiusitas  terhadap  Minat  Nasabah  untuk Menggunakan  Produk
Simpanan  pada  Lembaga  Keuangan  Mikro Syariah. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam, 4(02),
136-147.
Sasmito,  C.,  &  Nabunome,  A.  (2018).  Analisis Kualitas  Pelayanan  Publik  (Studi  Kepuasan Pelanggan  Pada  Pln-Rayon  Soe  Di  Wilayah Kerja  Puskesmas  Tobu,  Kabupaten  Timor Tengah Selatan). Reformasi , 8(2), 127-136. Sentot Imam Wahjono. (2010). Manajemen Pemasaran Bank : Jakarta :  Graha Ilmu (ed.). Sugiyono. (2012). Metode Penelitian Bisnis Cetakan ke-16, Bandung : Andi Offsite.
Suprapto,  R.  & Azizi,  M.Z.W. (2020) Buku  Ajar Manajemen Pemasaran. Myria Publisher. Supriyadi,  A.  (2018).  Bank  Syariah  Dalam Perspektif  Filosofis,Yuridis  Dan  Sosiologis Bangsa  Indonesia. MALIA:  Journal  of  Islamic Banking and Finance , 1(1), 1–14.
Supriyadi,  D.,  &  Delvina,  A.  (2018).  Strategi Perbankan  Syariah  Dalam  Upaya
Peningkatan  Jumlah  Nasabah  Tabungan  Ib
Maslahah  Di  Bank  Bjb  Syariah  Kcp  Cianjur.
Journal of Chemical Information and Modeling , 53(9), 1689–1699. Syahputra, Edy. 2020. Snowball Throwing Tingkatkan  Minat  Dan  Hasil  Belajar . Sukabumi: Haura Publishing. Yusuf Sukman, J. (2017). Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah Menabung Di Bank Muamalat Indonesia. Jurnal Ekonomi Syariah Teori Dan Terapan , 4, 9–15