## MODEL DAN STRATEGI PENTINGNYA PERENCANAAN
KEUANGAN UNTUK MENGHADAPI MASA PENSIUN PADA ERA INDUSTRIALISASI 4.0 DI KOTA SURAKARTA
Tetuko Rawidyo Putro 1* , Riwi Sumantyo 2 , Hery Sulistio Jati Nugroho Sriwiyanto 3 1) 2) 3) Fakultas Ekonomi dan Bisnis,
Universitas Sebelas Maret
*Corresponding author
Tetuko Rawidyo Putro Email : tetuko97@staff.uns.ac.id

## Abstraksi
Kegiatan  Program  Kemitraan  Masyarakat  (PKM)  Model  dan  Strategi Pentingnya Perencanaan Keuangan untuk Menghadapi Masa pensiun pada Era  Industrialisasi  4.0  di  Kota  Surakarta  yaitu  pemahaman  tentang perencanaan  keuangan  dan  implementasi  dari  layanan  digital  keuangan dan online  trading di  pasar  modal  bagi  masyarakat  khususnya karyawan/pegawai  instansi  pemerintah  maupun  non  pemerintah  di  Kota Surakarta. Kegiatan PKM ini didasarkan pada permasalahan: (1) Masyarakat Kota Surakarta banyak yang belum  paham dalam membuat perencanaan keuangan.  (2)  Masyarakat  Kota  Surakarta  masih  banyak  yang  belum memahami tentang investasi di sektor keuangan. Biasanya, masyarakat lebih familiar terhadap investasi riil dalam bentuk tanah, gedung, atau membuka usaha.    (3)  Masyarakat  Kota  Surakarta  banyak  yang  belum  pernah mendapatkan  pelatihan  tentang  layanan  digital  keuangan  dan  cara menggunakan aplikasi perdagangan online untuk jual beli saham. Kegiatan PKM  ini  menerapkan  tiga  metode.  Pertama,  tahapan  persiapan pengembangan konseptual dan teknik operasional yang membahas tips dan trick dalam  membuat  rencana  keuangan,  serta  bagaimana  sistem  dari layanan  digital  keuangan  dan  melakukan  jual/beli  saham  secara  daring (dalam  jaringan).  Kedua,  tahapan  pelatihan  penggunaan  layanan  digital keuangan  dan  transaksi  saham  di  Bursa  Efek  Indonesia  (BEI).  Lalu,  tahapan selanjutnya  adalah  tahapan  evaluasi.  Hasil  yang  ditargetkan  dari  kegiatan PKM ini yaitu masyarakat khususnya karyawan/pegawai instansi pemerintah maupun non pemerintah di Kota Surakarta mampu membuat perencanaan keuangan  maupun  transaksi  di  pasar  modal.  Kegiatan  ini  juga  ditargetkan mampu menambah pengetahuan dasar dan keterampilan masyarakat Kota Surakarta  untuk  membuat  perencanaan  keuangan,  melakukan  transaksi  di layanan digital keuangan, maupun melakukan perdagangan saham di pasar modal sehingga dapat mencapai tujuan keuangan yaitu kebebasan finansial ( financial freedom ) di masa pensiun.
Kata  kunci:  Literasi  keuangan,  inklusi  keuangan,  perencanaan  keuangan, layanan digital keuangan, online trading application , pensiun.

## Abstract
Community Partnership Program (PKM) Activities Models and Strategies of the Importance of Financial Planning to Face Retirement in the Industrialization Era 4.0  in  Surakarta  City,  namely  understanding  financial  planning  and implementation of digital financial services and online trading in the capital market for the community, especially employees of government agencies and non-government  in  the  city  of  Surakarta.  This  PKM  activity  is  based  on  the following problems: (1) Many people in Surakarta City do not understand how to  make  financial  planning.  (2)  Many  people  in  Surakarta  City  still  do  not understand investing in the financial sector. Usually, people are more familiar with real investment in the form of land, buildings, or opening a business. (3) Many people in Surakarta City have never received training on digital financial services  and  how  to  use  online  trading  applications  for  buying  and  selling shares. This PKM activity applies three methods. First, the stages of preparation for conceptual development and operational techniques that discuss tips and tricks in making financial plans, as well as how the system of digital financial services and buying/selling shares online. Second, the stages of training on the use of digital financial services and stock transactions on the Indonesia Stock Exchange  (IDX).  Then,  the  next  stage  is  the  evaluation  stage.  The  targeted results  of  this  PKM  activity  is  that  the  community,  especially  employees  of government  and  non-government  agencies  in  Surakarta  City,  can  make financial planning and transactions in the capital market. This activity is also targeted to be able to increase the basic knowledge and skills of the people of Surakarta City to make financial planning, conduct transactions in financial digital  services,  and  trade  shares  in  the  capital  market  so  that  they  can achieve financial goals, namely financial freedom in retirement. Keywords:  Financial  literacy,  financial  inclusion,  financial  planning,  digital financial services, online trading application, pension
© 2022 Penerbit PKN STAN Press. All rights reserved

## PENDAHULUAN
Penetapan  tujuan  keuangan  keluarga  merupakan ikhtiar  setiap  rumah  tangga  untuk  memastikan kesinambungan  konsumsi.  Ando  dan  Modigliani (1963) menunjukkan  bahwa  pendapatan  bervariasi sesuai  dengan  fase  kehidupan.  Oleh  karena  itu, untuk  memastikan  tingkat  kesejahteraan  terjaga, maka  diperlukan  perlindungan  kesejahteraan  atau pengelolaan  keuangan  yang  terencana  dengan baik.
Dalam studi yang dilakukan oleh  Floyd, dkk (dalam Newman,  2006),  terdapat  perbedaan  peran seseorang  ketika  berada  dalam  masa  pensiun khususnya bagi seorang pekerja yang dibayar untuk melakukan  pekerjaan.  Ketika  masuk  usia  pensiun, mereka  tidak  lagi  melakukan  pekerjaan  sehingga tidak  memiliki  potensi  pendapatan  dibandingkan sebelumnya.
Urgensi  perencanaan  keuangan  bagi  keluarga Indonesia menjadi sangat penting karena cakupan program pensiun di Indonesia masih sangat rendah (Galela,  2016).  Studi  tersebut  menjelaskan  bahwa hanya sekitar 10 persen dari penduduk bekerja yang memiliki  pensiun.  Dalam  situasi  ini,  masih  terdapat sekitar 90 persen pekerja ketika masuk usia pensiun berpotensi  tidak  dapat  mempertahankan  tingkat kesejahteraannya.
Peraturan  Pemerintah  No.  45  tahun  2015  tentang Penyelenggaraan  Program  Jaminan  Pensiun  telah mengatur  bahwa  seseorang  berada  dalam  usia pensiun  ketika  memiliki  umur  56  tahun  ke  atas. Tantangan  terbesar  bagi  penduduk  usia  pensiun  di Indonesia  adalah  tingkat  kesejahteraan yang  lebih rendah  dibandingkan  sebelumnya.  Menurut  Badan Pusat  Statistik  (2017),  indeks  kehidupan  personal (pendidikan, pekerjaan, pendapatan rumah tangga, kesehatan, dan kondisi rumah) yang dimiliki masyarakat  yang  sudah  pensiun  ternyata  lebih rendah  dari  masyarakat  yang  berusia  40  tahun  ke bawah.  Oleh  karena  itu,  perencanaan  keuangan menjadi  penting  untuk  dimiliki  oleh  keluarga  di Indonesia.
Sejumlah  penelitian  mengidentifikasi  beberapa permasalahan  kesejahteraan  ketika  berada  di  usia pensiun. Garman dan Forgue (1994) dalam risetnya menyampaikan  bahwa  masyarakat  yang  telah pensiun  menghadapi  beberapa  masalah  yang berkaitan  dengan penghasilan yang  tetap  bahkan cenderung  berkurang  dan  juga  kondisi  kesehatan yang  semakin melemah. Penelitian  terbaru  di  India yang  disampaikan  oleh  Mukku,  Harbishettar,  dan Sivakumar  (2018)  menemukan  bahwa selfesteem yang  rendah  merupakan  masalah  utama  yang dihadapi  oleh  pensiunan  di  India.  Penelitian  ini mengidentifikasi selfesteem yang  rendah  diikuti dengan  kecenderungan  memiliki  suasana  hati negatif,  memiliki  kondisi  kesehatan  yang  semakin parah,  serta  khawatir  terhadap  kondisi  keuangan mereka.
Tantangan  mengelola  kesejahteraan  pada  masa pensiun juga berkelindan dengan persepsi dan pola pikir sebagian masyarakat Indonesia yang beranggapan bahwa kesejahteraan secara eksklusif hanya  dimiliki  oleh  orang  dengan  tingkat pendapatan  tinggi.  Pandangan  ini  berdampak terhadap  alokasi  tabungan  dan  investasi  yang rendah. Kondisi ini berdampak terhadap ketidakhirauan  terhadap  pengetahuan  dasar keuangan. Kondisi di atas menjadi tantangan untuk mewujudkan kebebasan finansial (financial freedom) .
Terdapat  sejumlah  faktor  yang  menyebabkan individu  tidak  mampu  untuk  mencapai  kebebasan finansial.  Beberapa  faktor  tersebut  antara  lain keterbatasan  pendapatan  karena  pengaruh  siklus konsumsi  (Wijaya  dan  Dio,  2020);  budaya konsumerisme  yang  berkembang  di  Indonesia (Ansori, 2009);  kurang mempunyai budaya menabung, serta terbatasnya pengetahuan pengelolaan  keuangan  keluarga.  Aspek  di  atas menyebabkan  individu  dan  rumah  tangga  tidak terarah  dalam  membuat  keputusan  keuangan setiap  hari.  Dinamika  di  atas  menyebabkan perencanaan  keuangan  sebelum  memasuki  masa pensiun menjadi aspek penting dalam pengelolaan keuangan.
Agar  kesejahteraan  individu  atau  rumah  tangga dapat  dikelola  dengan  baik  di  sepanjang  siklus kehidupan,  diperlukan  perencanaan  keuangan. Ketika  hendak  menyusun  perencanaan  keuangan yang baik, peran dari seorang perencana keuangan atau financial planner yang mampu mengelola aset klien  ke  dalam  investasi  sesuai  dengan  profil  risiko klien  sangat  dibutuhkan.  Tidak  hanya  merekrut financial  planner saja  yang  dibutuhkan  dalam menyusun  perencanaan  keuangan,  hal  tersebut juga harus diiringi dengan perilaku disiplin, keinginan yang  kuat,  serta  kebijaksanaan  dalam  mengambil keputusan oleh  setiap individu  atau  rumah  tangga untuk  melengkapi  nasihat  dan  rekomendasi perencana keuangan.
Definisi  perencanaan  keuangan  yaitu  serangkaian perbuatan  yang  dilakukan  dalam  merencanakan tujuan  keuangan  untuk  periode  waktu  tertentu (berjangka  pendek  maupun  panjang)  (Senduk, 2001).  Tujuan  keuangan  yang  dimaksud  adalah keinginan  keuangan  yang  hendak  diwujudkan. Perencanaan keuangan akan membantu seseorang dalam membagi dana yang didapat baik dari gaji rutin maupun  penghasilan  tambahan lainnya yang nantinya  akan  digunakan  dalam  mencapai  tujuan keuangan dari keluarga di masa pensiun.
Selain  itu,  perencanaan  keuangan  adalah  proses untuk memilah dana keluarga yang bertujuan untuk merealisasi kemampuan kebebasan  finansial (financial  freedom) keluarga  supaya  dapat menikmati  masa  pensiun  dengan  melakukan persiapan  sedini  mungkin.  Namun,  dalam  rangka
Putro dkk, Jurnal Keuagan Umum dan Akuntansi Terapan, Volume 4 Nomor 2, Bulan November Tahun 2022: Halaman 130
merealisasi  tujuan  keuangan  maka  diperlukan pengelolaan  keuangan  yang  terencana,  teratur, dan bijak. Kesejahteraan keuangan dapat diartikan sebagai  pandangan,  perasaan,  serta  persepsi terhadap  keadaan  keuangan  berdasarkan  kondisi pada masa sekarang (Taft et al . 2013). Individu atau rumah  tangga  yang  telah  berada  dalam  fase pensiun  diharapkan  mampu  menjaga  tingkat kesejahteraan mereka.
Tantangan  mencapai  kesejahteraan  keuangan semakin  kompleks.  Hal  ini  tidak terlepas  dari  angka harapan hidup penduduk di Indonesia yang semakin meningkat.  Menurut  (Badan  Pusat  Statistik,  2017), penduduk  Indonesia  akan  memiliki  rerata  angka harapan  hidup  yang  lebih  tinggi sehingga  menjadi 71,5  tahun  pada  tahun  2020-2025.  Angka  harapan hidup yang tinggi berimplikasi terhadap peningkatan  jumlah  individu/rumah  tangga  yang memerlukan  kesejahteraan  yang  terjaga  pada masa pensiun.
Kondisi tersebut mengindikasikan bahwa penurunan kesejahteraan  setelah  pensiun  akan  terjadi,  maka dari  itu  individu  atau  rumah  tangga  perlu mempersiapkan masa pensiun dan juga melakukan penyesuaian  pada  masa  pensiun.  Persiapan  untuk menjaga  kesejahteraan  di  masa  pensiun  dapat dilakukan  dengan  cara  menyisihkan  simpanan, melakukan  penanaman  modal,  atau  bisa  juga dengan  memiliki  asuransi  untuk  masa  pensiun. Produk keuangan yang dapat menjadi pilihan untuk individu atau rumah tangga dalam mempersiapkan masa  pensiun  menurut  (OJK,  2016a;b)  ada beberapa  jenis  seperti  yang  pertama  adalah tabungan  rencana,  yang  kedua  adalah  deposito, yang ketiga adalah Program Pensiun Manfaat Pasti (PPMP),  serta ada  juga  Program Pensiun Iuran Pasti (PPIP).  Untuk  meningkatkan  pengetahuan  dalam mengatasi  masalah  keuangan  menjelang  masa pensiun akan diatasi dengan membuat perencanaan  keuangan  yaitu  dengan  mengikuti pelatihan  investasi  sebelum  benar-benar  berada pada masa pensiun.

## Metode Pelaksanaan
Kerangka  pemecahan  masalah  untuk  mencapai tujuan  kegiatan  pelatihan  membuat  perencanaan keuangan  dan  layanan  digital  keuangan  serta perdagangan  saham  secara  daring  dan  mandiri bagi  masyarakat  Kota  Surakarta  khususnya  para karyawan/pegawai  instansi  pemerintah  maupun non pemerintah adalah sebagai berikut.
Gambar  1. Kerangka  Pelaksanaan  Pelatihan Perencanaan  Keuangan  dan  Penggunaan  layanan digital keuangan Online Trading Application
Pertama-tama,  langkah  yang  diperlukan  untuk memecahkan masalah ini yaitu dengan mengobservasi  lapangan  melalui  pertemuan  yang turut  mengundang  masyarakat  di  Kota  Surakarta yang berprofesi sebagai karyawan/pegawai instansi pemerintah dan non pemerintah untuk menetapkan waktu,  lokasi,  serta  tata  cara  kegiatan.  Tata  cara kegiatan  yang  dimaksud  adalah  hal-hal  seputar proses  merekrut peserta,  durasi  harian, serta materi kegiatan. Cara perekrutan peserta dilakukan sesuai dengan  minat  masyarakat.  Kemudian,  materi kegiatan ditentukan sesuai rencana.
Kegiatan  pelatihan  terdiri  atas  beberapa  tahap. Tahapan yang pertama adalah tahapan persiapan pengembangan konseptual dan teknik operasional yang  berkaitan  dengan  sistem  dari  layanan  digital keuangan  dan  cara  melakukan  jual/beli  saham secara daring.  Tahapan  kedua  yaitu  membuat perencanaan  keuangan,  penggunaan  layanan digital keuangan, serta perdagangan saham di BEI. Tahapan ketiga yang perlu dijalani yaitu evaluasi. Lebih  lanjut,  pada  masing-masing  tahap  juga terdapat kegiatan-kegiatan yang akan dilaksanakan.  Tahapan  pertama  mengandung pelaksanaan  kajian  literatur  terkait  pentingnya perencanaan keuangan, tips dan trick merencanakan  keuangan,  cara  menggunakan layanan  digital  keuangan,  serta  perdagangan saham di BEI, termasuk Undang-Undang No. 8 Tahun 1995  tentang  pasar  modal  dan  Pedoman Penggunaan Online Trading Application . Tahapan  kedua  dijalankan  melalui  metode pelatihan dalam proses pelaksanaan pelatihan cara memanfaatkan  layanan  digital  keuangan  dan online trading application atau aplikasi perdagangan online di  BEI.  Masyarakat  di  Kota Surakarta  yaitu  para  karyawan/pegawai  instansi pemerintah maupun non pemerintah pada tahap ini mengikuti pelatihan sesuai dengan materi dan juga mengikuti bimbingan pendampingan intensif. Materi bimbingan  berkaitan  dengan  cara  bertransaksi saham  dan  apa  saja    rintangan-rintangan  dalam memilih saham yang layak.
Tahapan  ketiga,  dilaksanakan  melalui  metode pengujian tertulis, penilaian kinerja, dan juga praktik. Pengujian  tertulis  dan  praktik  dilakukan  guna mengevaluasi  kemampuan  Masyarakat  di  Kota Surakarta yaitu karyawan/pegawai instansi pemerintah  maupun  non  pemerintah  dalam
Putro dkk, Jurnal Keuagan Umum dan Akuntansi Terapan, Volume 4 Nomor 2, Bulan November Tahun 2022: Halaman 13 1
menggunakan layanan digital keuangan, menentukan saham yang baik, serta memanfaatkan online trading application .

## Khalayak Sasaran
Karyawan/pegawai  instansi  pemerintah  maupun non  pemerintah  di  Kota  Surakarta  merupakan sasaran kegiatan pengabdian pada masyarakat ini. Observasi  dan  wawancara  bersama  masyarakat khususnya  karyawan/pegawai  instansi  pemerintah maupun non pemerintah di Kota Surakarta sebagai mitra  dalam  kegiatan  PKM  menunjukkan  bahwa masyarakat  sangat  bersemangat  dan  akan berpartisipasi  karena  kegiatan  ini  memiliki  manfaat bagi masyarakat untuk mendukung pengembangan kualitas dirinya saat ini dan juga nanti.

## Pelaksanaan Kegiatan
Pelaksanaan kegiatan dilaksanakan  dengan pelatihan  dan  pendampingan,  sebab  PKM  ini bertujuan  untuk  melatih  dan  mendampingi masyarakat  khususnya  para  karyawan/pegawai instansi pemerintah maupun non pemerintah di Kota Surakarta  supaya  kemampuan  konseptual  dan teknik  operasional  mereka  dalam  membuat perencanaan  keuangan  serta  layanan  digital keuangan  dan  cara  menggunakan online  trading application di BEI dapat menjadi lebih baik.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Kota  Surakarta  dapat  dimasukkan  sebagai  salah satu kota besar yang menunjang kota-kota lainnya di  Jawa  Tengah  seperti  Semarang.  Kota  Surakarta adalah  dataran  rendah  yang memiliki  ketinggian ± 92 m dari permukaan laut dan luasnya sebesar 44,06 Km²  yang  secara  administrasi  terdiri  atas  5  wilayah administrasi  kecamatan,  51  kelurahan,  602  Rukun Warga (RW), serta 2.708 Rukun Tetangga (RT) (Dinas Pendudukan  dan  Pencatatan  Sipil  Kota  Surakarta, 2016).
Tabel  1.  Pembagian  wilayah  Adminsitrasi  Kota Surakarta No Kecamatan Kelurahan Luas Wilayah (km 2 ) RW RT 1 Laweyan 11 8,64 105 457 2 Serengan 7 3,19 72 312 3 Pasar Kliwon 9 4,82 100 422 4 Jebres 11 12,58 151 646 5 Banjarsari 13 15,81 176 877 Kota Surakarta 51 44,06 604  2.714
Sumber:  Bagian  Pemerintahan  Umum  Setda  Kota Surakarta, 2016
Data  Dispendukcapil  mencatat  bahwa  penduduk Kota  Surakarta  berjumlah  557.606  penduduk  pada 2015.  Penduduk  laki-laki  Kota  Surakarta  berjumlah 275.266  jiwa,  jumlah  tersebut  tidak  lebih  tinggi  dari jumlah  penduduk  perempuan  yang  mencapai
282.340  penduduk. Sex  rasio penduduk  kota  ini mencapai 97,49, dengan kata lain pada setiap 100 penduduk  perempuan  terdapat  97  penduduk  laki- laki.  Kota  Surakarta  pada  tahun  2015  memiliki kepadatan  penduduk  mencapai  12.661  jiwa/km 2 , angka tersebut lebih besar dibandingkan tahun 2014 yang  sebesar  11.585  jiwa/km 2 .  Jumlah  penduduk mengalami kenaikan karena kelahiran, migrasi, serta pertumbuhan ekonomi.
Salah  satu  indikator  untuk  melihat  gambaran ekonomi suatu wilayah pada suatu periode tertentu adalah Produk Domestik Regional Bruto (PDRB). PDRB dapat  memberikan  informasi  tentang  pendapatan yang  dihasilkan  dari  lapangan  usaha  (sektoral) maupun dari sisi penggunaan.
Nilai  PDRB  Kota  Surakarta  berdasarkan  harga konstan  2010  (ADHK  2010)  mengalami  kenaikan setiap tahunnya. PDRB ADHK tahun 2015 mencapai 28,43  triliun  rupiah,  lebih tinggi  dibandingkan  tahun 2014 yang berjumlah 26,96 triliun rupiah. PDRB ADHK 2010  dari  tahun  2010  ke  2015  secara  kumulatif, mengalami  kenaikan  hingga  mencapai  Rp6,957 triliun  rupiah.  Angka  PDRB  dari  tahun  ke  tahun meningkat  dengan  berbagai  variasi.  Kondisi  ini dapat  dimaklumi  sebab  tidak  semua  kebijakan memiliki pengaruh langsung terhadap perekonomian  yang  ada,  ada  juga  kebijakan- kebijakan yang berpengaruh secara tidak langsung. Laju  pertumbuhan  ekonomi  dua  tahun  terakhir sudah  membaik.  Pertumbuhan  ekonomi  selama  5 tahun terakhir memiliki rata-rata 5,77%.
Dari  17  kategori/sektor  penyusun  PDRB,  ternyata terdapat  beberapa  sektor  yang  menunjukkan pertumbuhan yang cukup tinggi  seperti sektor Jasa Perusahaan  sebesar  9,28%,  Jasa  Keuangan  dan Asuransi 9,09%, serta Transportasi dan Pergudangan sebesar  8,11%.  Pertumbuhan  sektor  primer  memiliki rata-rata  di  bawah  2%.  Hal  yang  menjadi penyebabnya  berkelindan  dengan  ketersediaan sumber daya alam di Kota Surakarta.
Dapat dilihat dari analisis situasional tersebut di atas, maka  kegiatan  PKM  yang  dilakukan  ialah  dengan melaksanakan  pendampingan.  Salah  satu  wujud pendampingan  yang  dilaksanakan  yaitu  dengan kegiatan  webinar  dengan  tema from  financial planning  to  financial  freedom, yang  dilaksanakan secara  daring  dan  mendapatkan  sambutan  yang cukup  hangat.  Hal  tersebut  dibuktikan  dengan peserta  yang  mendaftar  dan  bersedia  konfirmasi hadir  berasal  dari  berbagai  segmen  masyarakat. Kurang  lebih  ada  sekitar  50  orang  yang  ikut berpartisipasi dalam acara tersebut.

## Gambar 2. Pelaksanaan Kegiatan
Kepala kantor perwakilan BEI Jawa Tengah 2 selaku pembicara  pertama  yang  menyampaikan  materi menjelaskan tentang pentingnya investasi, bagaimana investasi dapat meningkatkan nilai aset atau  uang  yang  kita  simpan  saat  ini  dan  dapat bertumbuh di masa depan, serta penjelasan tentang penanaman  dana  di  pasar  modal  sebagai  cara alternatif yang dapat dipilih selain investasi dengan cara  konvensional  yaitu  dengan  menabung  atau membeli aset tanah.
Pembicara  kedua  yang  berasal  dari  lembaga asuransi syariah menjelaskan tentang perencanaan keuangan  yang  matang  berkait  dengan  berbagai banyak risiko-risiko serta bagaimana cara mengelola keuangan  menuju financial  freedom ,  yang  perlu diketahui  untuk  pertama  kali  ialah  dengan  melihat bagaimana  tentang  perilaku  menabung,  apakah belanja  yang  didahulukan  atau  yang  menabung yang  didahulukan.  Kebanyakan  orang  lebih cenderung  membelanjakan  uangnya  dahulu setelah memiliki pendapatan,
sedangkan perencanaan  pengelolaan  aset  yang  baik  ialah menabung terlebih dahulu, kemudian mendistribusikan pendapatan
kepada pos pembelanjaan.  Jika  pendapatan  sebagian  besar digunakan  untuk  belanja  maka  orang  akan mendapatkan masalah dalam hal finansial. Pertanyaan  yang  menarik  para  partisipan,  salah satunya ialah menikah dahulu atau investasi terlebih dahulu,  jawaban  dari  narasumber  tidak  masalah untuk  melaksanakan  menikah  terlebih  dahulu asalkan mampu memberikan skala prioritas masing- masing pilihan. Serta pendapat narasumber tentang bahwa generasi  milenial  harus  bekerja  sampai  usia 74  tahun  untuk  mencapai  sebuah  kemapanan finansial.
Tantangan  terbesar  yang  akan  dihadapi  adalah menentukan sejumlah dana yang akan dialokasikan untuk  penanaman  modal.  Langkah-langkah  untuk mengatasi  tantangan  tersebut  yang  pertama adalah  memutuskan  secara  spesifik  banyaknya dana yang akan ditabung, menggunakan layanan autodebet,  memakai  kartu  kredit  untuk  keperluan belanja saja, menyisihkan sebagian uang di dompet digital,  serta  menghindari  penundaan  dalam membayar tagihan kartu kredit.

## KESIMPULAN
Pasar modal berperan penting dalam perekonomian di  Indonesia  dan  masyarakat  Indonesia  perlu mengetahui  hal  ini.  Kemampuan  merencanakan keuangan  yang  masih  rendah  akan  mendorong rendahnya  tingkat  investasi  masyarakat,  khususnya di  Kota  Surakarta.  Akibat  dari  hal  tersebut  dapat memberikan  efek  pada  rendahnya  tingkat pendapatan  pasif  dan  berdampak  pada financial freedom atau kebebasan finansial. Untuk  bisa  menuju financial  freedom maka  harus bekerja  dan  melakukan  investasi  sejak  awal, ditambah dengan mengelola aset dengan baik.

## PUSTAKA
Ansori, M. (2009). Consumerism and the emergence of a new middle class in globalizing Indonesia. Badan  Pusat  Statistik.  (2017).  Indeks  kebahagian
Indonesia tahun 2017. BPS: Indonesia. Dinas  Pendudukan  dan  Catatan  Sipil.  2016. Gambaran Umum Kota Surakarta. Diakses pada 7 Februari 2019, dari https://www.bapppeda.surakarta.go.id. Galela,  M.  R.  (2016).  Analisis  Penyelenggaraan Jaminan  Pensiun  Harapan  dan  Tantangan Implementasi Pp No. 45 Tahun 2015. Info Artha, 5, 17-24.
Modigliani,  F.,  &  Ando,  A.  (1963).  The  life  cycle hypothesis of saving: aggregate implications and tests. American economic review, 53(1), 55-84.
Mukku,  S.  S.  R.,  Harbishettar,  V.,  &  Sivakumar,  P.  T. (2018).  Psychological  morbidity  after  job retirement:  A  review.  Asian  journal of  psychiatry, 37, 58-63.
Newman,&  Newman.  2006.  Development  Through Life.  A  Psychosocial  Approach  9th  edition.USA: Thomson Wadsworth.
Senduk, Safir, 2001. Mengelolah Keuangan Keluarga.
Jakarta : PT. Elex Media Komputindo.
Taft, M. K., Hosein, Z. Z., Mehrizi, S. M. T., & Roshan, A. (2013).  The  relation  between  financial  literacy, financial  wellbeing  and  financial  concerns.
International journal of business and management, 8(11), 63.
Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1995 Tentang Pasar Modal.
Wijaya, A., Zainurossalamia, S., & Darma, D. C. (2020). Life-cycle  hypothesis  for  consumption  pattern: Example from Indonesia. International Journal of Advanced Science and Technology, 29(4), 4712- 4720.