Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9(01), 2023, 64-75
Persepsi Pelaku UMK Terhadap Penyaluran Kredit Bank Kalbar Syariah Dalam Pemulihan Masa Pandemik Covid-19
Bustami 1) ,  Rio Laksamana 2*)
1,2 Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Tanjungpura *Email korespondensi: riolaksamana@ekonomi.untan.ac.id

## Abstract
MSMES are one of the important pillars for a country's economy, especially in Indonesia. After being hit by the Covid-19 pandemic storm which had a bad impact on all elements of the government, including MSMES. The government  provides  support  to  the  business  world  in  the  process  of  business  continuity  during  the  recovery period.  Various  programs  include  Interest  Subsidy,  Placement  of  Government  Funds  at  Partner  Commercial Banks in supporting the expansion of working capital loans to MSME loan restructuring, MSME Working Capital Loan Guarantee, Micro Business Productive Banpres, Cash Assistance for PKL and Warung, and MSME Final Income Tax incentives covered Government (DTP). The purpose of this study was to find out the perception of MSES actors on lending at Bank Kalbar Syariah in recovering from the Covid-19 pandemic. This research is a quantitative descriptive study collected by questionnaire. Respondents amounted to 194 MSEs spread throughout the city of Pontianak. This study shows that the perception of MSES players on lending at Bank Kalbar Syariah in the recovery period of the Covid-19 pandemic is still low (not yet maximized).
Keywords : UMKM, UMK, Bank Syariah, Bank Kalbar Syariah, Covid-19
Saran sitasi : Kusuma, A. S., & Faizi. (2023). Persepsi Pelaku UMK Terhadap Penyaluran Kredit Bank Kalbar Syariah  Dalam  Pemulihan  Masa  Pandemik  Covid-19. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam,  9 (01),  64-75.  doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i1.7049
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i1.7049

## 1. PENDAHULUAN
Pendahuluan  UMKM  menjadi  salah  satu  pilar penting bagi perekonomian suatu negara, terutama di Indonesia. Setelah diterjang badai pandemik Covid-19 yang  memberikan  dampak  buruk  seluruh  elemen pemerintah  tak  terkecuali  UMKM.  Di  tahun  2022 Indonesia  tengah  berada  pada  masa  momentum positif,  karena  pandemik  Covid-19  yang  terkendali dengan baik. Kondisi tersebut memunculkan optimisme  masyarakat  dan  kalangan  dunia  usaha. Terlihat dari berbagai indikator mengalami kenaikan, diantaranya  kredit  mulai  mengalami  peningkatan, Indeks  Keyakinan  Konsumen  (IKK)  berada  di  level 113,4  pada  bulan  Oktober  2021,  Indeks  PMI Manufaktur  mencapai  57,2  di  bulan  Oktober  2021, dan dunia usaha mulai melakukan perekrutan kembali yang  tercermin  dari  turunnya  tingkat  pengangguran (ag/fsr, 2021).
Menteri  Koperasi  dan  UMK  juga  menyatakan akan adanya momentum kebangkitan pada UMKM di
tahun  2022,  alasannya; pertama ,  populasi  generasi muda mencapai 64% dari total penduduk Indonesia, ia juga  menambahkan  ada  73  %  anak  muda  Indonesia yang  berminat  wirausaha. Kedua, potensi  ekonomi digital yang semakin tumbuh, tercatat pada tahun 2021 nilai  transaksi e-commerce mencapai  395  triliun rupiah,  jumlah  ini  diperkirakan  semakin  meningkat. Ketiga, palfon  KUR  ditingkatkan  menjadi  373,17 triliun  rupiah. Keempat, keterlibatan  Indonesia  di berbagai  forum  Internasional  juga  memberikan keleluasaan  yang  besar  bagi  pengembangan  UMKM di tanah air (Kunjana, 2022).
Pemerintah  juga  memberikan  dukungan  kepada dunia  usaha  dalam  proses  keberlangsungan  usaha selama masa pemulihan. Berbagai program antara lain yaitu  Subsidi  Bunga,  Penempatan  Dana  Pemerintah pada Bank Umum Mitra dalam mendukung perluasan kredit  modal  kerja  hingga  restrukturisasi  kredit UMKM,  Penjaminan  Kredit  Modal  Kerja  UMKM, Banpres Produktif Usaha Mikro, Bantuan Tunai untuk

## PKL  dan  Warung,  dan  insentif  PPh  Final  UMKM Ditanggung Pemerintah (DTP).
Dalam  menjalankan  berbagai  program  tersebut, pemerintah  menjadikan  bank  menjadi  salah  satu perantara  ke  para  pelaku  usaha.  Tercatat  dalam laporan survei perbankan Bank Indonesia mengindikasikan  secara  triwulan  penyaluran  kredit baru  pada  triwulan  III  2021  tumbuh  positif.  Hal tersebut tercermin dari nilai Saldo Bersih Tertimbang (SBT)  permintaan  kredit  baru  yaitu  sebesar  20,9%. Sedangkan berdasarkan jenis penggunaannya, pertumbuhan  kredit  baru  terindikasi  terjadi  pada seluruh  jenis  kredit  (modal  kerja,  investasi  dan
konsumsi),  terindikasi  dari  nilai  SBT  yang  tercatat positif (BI, 2021).
Bank  Kalbar  Syariah  dengan  misi  mendorong pertumbuhan  dan  pengembangan  usaha  mikro  kecil dan menengah melalui usaha Syariah, ikut andil dalam penyaluran dana pinjaman ke pelaku UMKM. Dapat dilihat  dari  data  tabel  1.1  tentang  penyaluran  dana berdasarkan  jenis  pembiayaan  dan  jenis  akad,  total produk  penyaluran  dana  Bank  Kalbar  Syariah  pada tahun  2021  mengalami  peningkatan  5,18%  dari Rp1.096.907 juta ditahun 2020 menjadi Rp1.153.731 juta.
Tabel 1.1 Penyaluran Dana Bank Kalbar Syariah 2019-2021 Keterangan Pembiayaan Disalurkan (Rp Juta) Pertumbuahan (%) 2019 2020 2021 2019-2020 2020-2021 Berdasarkan Jenis Modal Kerja 112.867 111.770 112.509 (0,97) 0,66 Investasi 17.994 37.545 1.023.691 108,65 (53,31) Konsumsi 911.442 947.592 1.023.691 3,97 80,03 Jumlah 1.042.303 1.096.907 1.153.731 5,24 5,18 Berdasarkan Akad Murabahah 925.762 963.428 909.290 4.07 (5,62) Musyarakah 116.020 132.676 242.936 14.36 83,10 Qard 521 803 1.505 54.13 87,42 Jumlah 1.042.303 1.096.907 1.153.731 5,24 5,18 Sumber : PT Bank Pembangunan Daerah Kalimantan Barat
Berdasarkan  pemaparan  latar  belakang  diatas, penelitian ini diharapkan dapat mengetahui bagaimana persepsi pelaku UMK terhadap penyaluran kredit  pada  Bank  Kalbar  Syariah  dalam  pemulihan masa pandemik Covid-19.
1.1. Kajian Pustaka 1.1.1. UMK
Usaha  mikro,  Kecil  dan  Menengah  (UMKM) adalah  unit  usaha  produktif  yang  berdiri  sendiri, dilakukan  oleh  orang  perorangan  atau  badan  usaha disemua  sektor  ekonomi.  Prinsinya,  ada  tiga pembedaan  antara  usaha  mikro  (UMI)  usaha  kecil (UKA) usaha menengah (UM) dan usaha besar (UB) yaitu  ada  pada  nilai  aset  awal  (tidak  termasuk  tanah dan bangunan), omset rata-rata per tahun, dan jumlah pekerja tetap (Hanim, 2018).
UMKM menurut (Handini, 2019) juga didefinisikan berdasarkan kriteria dan ciri yang dapat berupa  jumlah  tenaga  kerja  yang  dipergunakan, jumlah  kapital  dan  omzet  dari  kegiatan  yang dihasilkan, serta dapat pula didefinisikan berdasarkan
karakteristik  UMKM,  seperti  skala  usaha,  teknologi yang digunakan, organisasi dan manajemen, orientasi pasar, dan lain sebagainya.
Menurut UU Nomor 9 Tahun 1995, usaha kecil didefinisikan sebagai:
a. Usaha  produktif  milik  warga  negara  Indonesia yang  berbentuk  badan  usaha  perorangan,  badan usaha  yang  tidak  berbadan  hukum,  atau  badan usaha berbadan hukum, termasuk koperasi.
b. Anak  perusahaan  atau  cabang  perusahaan  yang dimiliki,  dikuasai  atau  berafiliasi,  baik  langsung maupun tidak langsung, dengan usaha menengah atau  besar  tidak  termasuk  dalam  kategori  usaha kecil.
c. Memiliki  kekayaan  bersih  paling  banyak  Rp200 juta,  tidak  termasuk  tanah  dan  bangunan  tempat usaha,  atau  memiliki  hasil  penjualan  paling banyak Rp 100 juta per tahun.
Setelah diberlakukannya
Undang-Undang Nomor  20  Tahun  2008,  definis  UMKM  berubah menjadi:
a. Usaha  mikro  adalah  usaha  produktif  milik perorangan  dan/atau  badan  usaha  perorangan yang memenuhi kriteria usaha mikro.
b. Usaha kecil adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri  sendiri,  dilakukan  oleh  perorangan  atau badan  usaha  yang  bukan  merupakan  anak perusahaan  atau  bukan  cabang  perusahaan  yang dimiliki,  dikuasai,  atau menjadi  bagian langsung maupun tidak langsung dari usaha menengah atau usaha besar.
c. Usaha menengah adalah usaha ekonomi produktif yang  berdiri  sendiri,  dilakukan  oleh  perorangan atau  badan  usaha  yang  bukan  merupakan  anak perusahaan atau cabang perusahaan yang dimiliki, dikuasai,  atau  menjadi  bagian  baik  langsung maupun tidak langsung dari usaha kecil atau usaha besar dengan jumlah kekayaan bersih atau hasil.
Adapun  kriteria  UMK  berdasarkan  aset  dan omset  menurut  rumusan  Undang-Undang  Nomor Tahun 2008 tentang UMKM dapat dilihat pada tabel 1.2 dibawah ini :
Tabel 1.2 Kriteria UMKM berdasarkan aset dan
omset yang dimiliki NO Uraian Aset Omset 1 Usaha Mikro Maksimum Rp 50 Juta Maksimum Rp 300 Juta 2 Usaha Kecil >Rp  50  Jt  – 500 jt >Rp  300  juta – 2,5 miliar 3 Usaha Menengah >Rp 500 jt - < 1 milyar >Rp. 2.5 miliar  –  50 miliar
Sumber : Undang-Undang Nomor 20 Tahun 2008
Sedangkan  BPS  merumuskan  kriteria  UMKM berdasarkan jumlah tenaga kerja seperti yang terlihat pada tabel 1.3 di bawah ini :
Tabel 1.3 Kriteria UMKM berdasarkan Jumlah
Tenaga Kerja No Kelompok UMKM Jumlah Tenaga Kerja 1 Usaha Mikro Kurang dari 4 Orang 2 Usaha Kecil 5  Sampai  Dengan  19 Orang 3 Usaha Menengah 20  Sampai  Dengan  99 Orang Sumber : Biro Pusat Statistik (BPS)

## 1.1.2. Perbankan Syariah
Tahun  1990,  Majelis  Ulama  Indonesia  (MUI) membentuk  kelompok  kerja  yang  bertujuan  untuk mendirikan Bank Islam di Indonesia. Pada tanggal 18 – 20 Agustus 1990, Majelis Ulama Indonesia (MUI) menyelenggarakan  lokakarya  bunga  bank  dan perbankan  di  Cisarua,  Bogor,  Jawa  Barat.  Hasil  dari lokakarya tersebut kemudian dibahas pada Musyawarah  Nasional  IV  MUI  di  Jakarta  22  –  25 Agustus  1990,  dengan  menghasilkan  amanat  bagi pembentukan kelompok kerja pendirian bank Islam di Indonesia.  Hasilnya  berdirilah  bank  syariah  pertama di  Indonesia  yakni  PT  Bank  Muamalat  Indonesia (BMI), berdiri pada tanggal 1 Nopember 1991. Sejak tanggal  1  Mei  1992,  BMI  resmi  beroperasi  dengan modal awal sebesar Rp 106.126.382.000,-.
Pada  tahun  1998,  pemerintah  dan  Dewan Perwakilan  Rakyat  mengeluarkan  UU  No.  10  Tahun 1998,  yang menjelaskan bahwa  terdapat  dua  sistem dalam perbankan di tanah air ( dual banking system ), yaitu  sistem  perbankan  konvensional  dan  sistem perbankan  syariah.  Peluang  ini  disambut  hangat masyarakat  perbankan,  yang  ditandai  dengan berdirinya beberapa Bank Islam lainnya, seperti Bank IFI, Bank Syariah Mandiri, Bank Niaga, Bank BTN, Bank Mega, Bank BRI, Bank Bukopin, BPD Jabar dan BPD Aceh (OJK, 2017).
Bank  syariah  adalah  bank  yang  beroperasi menghimpun dana, menyalurkan dana serta jasa-jasa lainnya menggunakan prinsip-prinsip Syariah, maksudnya adalah bank yang di dalam pengoperasinya  mengikuti  ketentuan-ketentuan  yang sesuai  dengan  Syariat  agama  Islam,  khususnya  yang menyangkut mengenai ketentuan bermuamalah secara Islam berpedoman utama pada Al Quran dan Hadist. Di dalam praktek bermuamalah sangat dihindari dari praktik  mengandung  unsur  riba  sehingga  hanya diisi dengan praktik-praktik transaksi yang telah dilakukan di  pada  zaman  Rasulullah  ataupun  bentuk-bentuk yang sudah ada di zaman tersebut tetapi tidak dilarang oleh beliau.
Penghimpunan dana  pada  Bank  Syariah  sendiri dapat berbentuk giro, tabungan dan deposito. Prinsip operasional Syariah yang diterapkan dalam penghimpunan  dana  masyarakat  adalah  prinsip Wadi'ah  dan Mudharabah. Berikut  ini  gambaran skema operasional pada bank syariah :

## Gambar 1 Gambar Skema Operasional Bank Syariah
Ada lima transaksi  yang  lazim  dipraktekkan dalam perbankan syariah (Hosen, 2008);
a. Transaksi yang tidak mengandung riba.
b. Transaksi yang ditujukan untuk memiliki barang dengan cara jual beli ( murabahah ).
c. Transaksi yang ditujukan untuk mendapatkan jasa dengan cara sewa ( ijarah ).
d. Transaksi  yang  ditujukan  untuk  mendapatkan modal kerja dengan cara bagi hasil ( mudharabah ).
e. Transaksi tabungan, deposito, giro yang imbalanha  adalah  bagi  hasil  ( mudharabah )  dan transaksi titipan ( wadiah ).

## 1.2. Kajian Empiris
Suatu  penelitian  harus  berdasarkan  dukungan jurnal-jurnal,  atau  sejenisnya,  yang  berisi  variabel yang relevan dengan penelitian tersebut. Ada terdapat beberapa  hasil  penelitian  terdahulu  yang  dianggap relevan  untuk  mendukung  penelitian  kali  ini.  Nurul Sakiah  Hasibuan  meneliti  pada  tahun  2021  berjudul “Analisis  Tanggapan  Pengusaha  UMKM  Terhadap Peran  Bank  Syariah  Pada Bank  Sumut  Syariah  KCP Karya”.  Penelitian  menggunakan  metode  kualitatif dengan  sistem  observasi  wawancara  di  lapangan. Sampel  yang  dijadikan  penelitian  sebanyak  10 responden. Dengan hasil pertama , masih banyak para pengusaha yang menggunakan jasa bank konvnsional dikarenakan  kurangnya  pemahaman  tentang  bank Syariah  dan  minimnya  sosialisasi  yang  ada. Kedua , peran  yang  dilakukan  oleh  bank  Syariah  sudah  baik dalam memudahkan mereka untuk melanjutkan usaha yang hampir gulung tikar di masa pandemi seperti ini karena  mendapat  bantuan  modal  usaha  (Hasibuan, 2021).
“Upaya  Optimalisasi  Produk  Pembiayaan  Bank Sumut  Syariah  Kcp  Karya  Pada  UMKM  Di  Kota Medan”  diteliti  oleh  Hasanah  pada  tahun  2021. Metode  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah deskriptif kualiatatif. Hasilnya penelitian ini menunjukkan  bahwa  upaya  yang  dilakukan  Bank Sumut  Syariah  KCP  Karya  dalam  mengoptimalkan perannya  bagi  UMKM  adalah  dengan  menyalurkan pembiayaan  untuk  SUMUT  MIKRO  SEJAHTERA (Hasanah, 2021).
Penelitian  dilakukan  pada  tahun  2021  berjudul “Pembiayaan  UMKM,  Kinerja  Bank  Syariah  dan Pertumbuhan  Ekonomi  di  Indonesia”.  Penelitian menggunakan    data    bulanan    periode    2016  -  2019 dengan  metode  analisis  Two  Stage  Least  Square (TSLS).  Hasil  penelitian  ini mengungkapkan  bahwa pembiayaan  pada  UMKM  memberikan  kontribusi yang  besar    terhadap  peningkatan  kinerja      (ROA) bank Syariah. Pembiayaan  UMKM   bank   Syariah tidak      memberi  kontribusi    terhadap    pertumbuhan ekonomi  secara  langsung.  Kontribusi  pembiayaan UMKM  terhadap  pertumbuhan  ekonomi  terjadi melalui  peran  keuntungan  (ROA)  bank  Syariah. Terdapat hubungan dua arah dan saling mempengaruhi  antara  keuntungan  bank  syariah dengan        pertumbuhan        ekonomi.        Peran pertumbuhan    ekonomi    terhadap keuntungan   bank lebih      besar    dari    pada    peran    keuntungan    bank syariah    terhadappertumbuhan    ekonomi.    Sangat penting    memperhatikan    porsi    dan    kualitas pembiayaan pada  UMKM  yang  dapat  meningkatkan kinerja  bank    syariah    dan    sekaligus    mendorong pertumbuhan ekonomi di Indonesia (Setiawan, 2021).
Penelitian  yang  dilakukan  Lucky  Nugroho  dan Dewi  Tamala  pada  tahun  2018  berjudul  “Persepsi Pengusaha  UMKM  Terhadap  Peran  Bank  Syariah”. Metode  yang  digunakan  pada  penelitian  ini  adalah kualitatif  yang  didukung  oleh  data  primer.  Sampel penelitian  yang  dijadikan  penelitian  sebanyak  72 UMKM  Binaan  Pasar  Malam  Akbar  Kemayoran. Hasil  dari  penelitian  ini  adalah  terdapat  18  UMKM yang menjadi  nasabah  Bank  Syariah.  Adapun  alasan mereka tidak menggunakan jasa Bank Syariah adalah 37%  pelaku  UMKM  kesulitan  mencari  lokasi  Bank Syariah,  28%  kurangnya  promosi  dari  bank  Syariah kepada  pelaku  UMKM,  22%  pelaku  UMKM  tidak paham  produk  dari  perbankan  Syariah  dan  12% produk  perbankan  Syariah  yang  kurang  variatif (Nugroho, 2018).
Penelitian ini dilakukan pada tahun 2014 berjudul “Analisis  Tingkat  Kemampuan  Pengusaha  Umk Dalam Mengakses Kredit Perbankan Syariah Di Kota Medan  (Studi  Kasus  :  Bank  Sumut  Syariah  Cabang Medan)”.  Jenis  penelitian  yang  dilakukan  dalam bentuk metode deskriptif, dengan sampel sebanyak 30 responden.  Hasilnya pertama ,  para  pengusaha  UMK memilih mengakses pembiyaan di perbankan Syariah karena  usulan  dari  teman/keluarga  bukan  hanya semata-mata prinsip syariah yang bebas riba. Kedua, para pengusaha UMK dalam mengakses permohonan pembiayaan  yaitu  harus  memiliki  surat  izin  usaha serta laporan keuangan setiap bulannya. Ketiga, para pengusaha  UMK  dalam  menjalankan  pembiayaan  di perbankan  syariah  yaitu  jangka  waktu  pembayaran yang singkat (Sari, 2014).
Penelitian  dilakukan  pada  tahun  2013  berjudul “Kontribusi Pembiayaan Perbankan Syariah terhadap Pengembangan Usaha Mikro, Kecil dan Menengah”. Metode  yang  digunakan  adalah  diskriptif  didukung dengan  literatur  dan  data.  Hasilnya kehadiran perbankan  syariah  seharusnya  memberikan  dampak yang  besar  terhadap  pertumbuhan  sektor  riil.  Salah satu  unit  usaha  yang  perlu  dikembangkan  untuk mendorong  pertumbuhan  sektor  riil  adalah  usaha mikro  kecil  dan  menengah  (UMKM)  yang  dalam perekonomian nasional saat ini memiliki posisi yang sangat penting, karena kontribusinya dalam penyerapan  tenaga  kerja  dan  pendapatan  domestik bruto  (PDB),  serta  fleksibilitas  dan  ketangguhannya dalam menghadapi krisis ekonomi. (Kara, 2013)

## 2. METODE PENELITIAN
Metode  Penelitian  ini  menggunakan  penelitian lapangan  ( field  research )  dengan  pendekatan kuantitatif. Penelitian lapangan yang dimaksud adalah penelitian  survei  langsung  ke  lapangan  untuk mengadakan  pengamatan  tentang  suatu  fenomena dalam  suatu  keadaan  alamiah  atau  keadaan  yang sebenarnya.  Sedangkan  deskriptif  kuantitatif  adalah salah satu jenis penelitian yang bertujuan mendeskripsikan secara sistematis, faktual, dan akurat mengenai  fakta  dan  sifat  populasi  tertentu,  atau mencoba  menggambarkan  fenomena  secara  detail (Yusuf, 2017).
Dalam  rangka  pengumpulan  data  dan  informasi penelitian  ini  berlokasi  di  wilayah  Kota  Pontianak provinsi Kalimantan Barat. Populasi dalam penelitian ini adalah para pelaku UMK di Kota Pontianak, dan yang dijadikan sampel sebanyak 194 UMK tersebar di
6  kecamatan.  Sampel  sendiri  adalah  bagian  dari jumlah dan karakteristik yang dimiliki oleh populasi. Adapun  penentuan  sampel  menggunakan teknik sampling probability sampling dengan teknik cluster sampling ,  yaitu  menentukan  sampel  bila  objek  yang akan diteliti atau sumber data sangat luas (Sujarweni, 2019).
Analisis  data  yang  digunakan  dalam  penelitian ini untuk mengetahui seberapa tinggi persepsi pelaku UMK terhadap penyaluran kredit pada Bank  Kalbar Syariah  dalam  pemulihan  masa  Pandemik  Covid-19 menggunakan  analisis  deskriptif  persentase.  Analisis ini  nantinya  akan  mendeskripsikan  masing-masing pertanyaan yang diberikan kepada seluruh responden. Langkah-langkahnya pun sebagai berikut : a. Dari  data  angket  yang  diperoleh  berupa  data kuantitatif  akan  diubah  menjadi  data  kualitatif dengan  memberikan  tingkat-tingkat  skor  untuk masing-masing jawaban dengan cara :
1) Skor  3  untuk  jawaban  dengan  kriteria Ya/Setuju/Tertarik/Pernah
2) Skor 2 untuk jawaban Mungkin/Ragu-ragu
3) Skor 1 untuk jawaban Tidak
Untuk  menentukan  interval  menggunakan rumus :
I = 𝑵𝑻𝒕−𝑵𝒓
𝑲 I = Interval kelas NTt = Nilai tertinggi Nr = Nilai terendah K = Kelas Interval I = 582 −194 3 = 129,33 ( Pembulatan 129) Tabel 3.1 Kriteria Analisis Deskriptif Interval Score Kriteria 583 – 454 453 – 324 323 – 194 Sangat Tinggi Cukup Rendah b. Menabulasi skor lembar kuesioner yang diperoleh.
c. Hasil  perhitungan  akan  dirumuskan  dengan menghasilkan angka persentase.
Rumus :
DP = 𝒇 𝒏 𝒙 𝟏𝟎𝟎%
DP  = Skor
n = Jumlah Responden f = Jumlah Frekuensi d. Mendeskripsikan hasil presentase yang diperoleh kemudian ditarik kesimpulan.
3. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 3.1. Hasil penelitian
UMK  di  Kota  Pontianak  menjadi  salah  satu bidang  prioritas  pemulihan  ekonomi,  terlebih  lagi sejak terjadinya Pandemi Covid-19. Berdasarkan data
dari  Dinas  Koperasi,  Usaha  Mikro  dan  Perdagangan pada tahun ke tahun mengalami peningkatan, tercatat jumlah  UMKM  di  Kota  Pontianak  mencapai  30.506 unit pada tahun 2020.
Tabel 3.1.1 Data Jumlah UMKM di Kota Pontianak Tahun 2015-2020 (unit) No Kecamatan 2015 2016 2017 2018 2019 2020 1 Pontianak Barat 689 1.096 1.129 1.255 5.138 6.052 2 Pontianak Selatan 1.378 1.581 1.614 2.838 7.205 7.541 3 Pontianak Utara 293 562 605 1.713 3.366 3.631 4 Pontianak Timur 767 1.068 1.102 907 2.804 2.343 5 Pontianak Kota 2.481 2.717 2.752 1.203 8.361 8.782 6 Pontianak Tenggara 588 788 809 668 1.832 2.157 TOTAL 6.196 7.812 8.011 8.584 28.706 30.506 Sumber : (DINAS KOPERASI, 2021)
Jumlah unit UMKM di Kota Pontianak dari tahun 2015  –  2020  terus  mengalami  peningkatan  setiap tahunnya.  Peningkatan  yang  signifikan  terjadi  pada tahun 2019, dari 8.584 unit menjadi 28.706 unit atau bertambah  secara  draktis  sebanyak  20.122  unit.  Ini bisa  terjadi  dikarenakan  salah  satu  faktornya  yaitu, masyarakat yang terkena dampak Pandemi Covid-19 (diberhentikan/PHK  pada  perkerjaan  sebelumnya) membanting stir menjadi pengusaha/pedagang (BAPPEDA, 2022).
Karakteristik  responden  pada  penelitian  ini digunakan  untuk  mengetahui  keragaman  dari responden berdasarkan jenis kelamin, wilayah tempat usaha, jenis usaha, umur usaha dan omset usaha. Hal tersebut  diharapkan  memberikan  gambaran  yang cukup  jelas  mengenai  kondisi  dari  responden berkaitan  dengan  masalah  dan  tujuan  dari  penelitian ini.  Diketahui  berdasarkan  sebaran  kuiesioner  di berbagai wilayah didapatlah sebanyak 191 responden. Tabel 3.1.2. Karakteristik responden berdasarkan
Jenis Kelamin No Uraian Jumlah Persentase 1 Laki-Laki 96 49,48 2 Perempuan 98 50,52 Total 194 100,00 Sumber : Data primer diolah peneliti, 2022
Karakteristik responden berdasarkan jenis kelamin  pada  tabel  3.1.2  terlihat  bahwa  responden laki-laki  sebanyak  96  responden  dengan  persentase 49,48%  dan  responden  perempuan  sebanyak  98 responden dengan persentase 50,52%.
Tabel 3.1.3 Karakteristik responden berdasarkan
wilayah No Uraian Jumlah Persentase 1 Pontianak Barat 24 12,37 2 Pontianak Kota 23 11,86 3 Pontianak Selatan 30 15,46 4 Pontianak Tenggara 44 22,68 5 Pontianak Timur 36 18,56 6 Pontianak Utara 37 19,07 Total 194 100 Sumber : Data primer diolah peneliti, 2022 Tabel 3.1.3 diatas menyajikan tentang karakteristik responden berdasarkan semua wilayah (6 kecamatan)  di  mana  hasil  penyebaran  kuiesioner terbanyak di daerah Pontianak Tenggara sebanyak 44 responden  atau  22,68%,  dan  yang  paling  sedikit  di daerah  Pontianak  Kota  yaitu  hanya  sebanyak  23 responden atau 11,86% dari total keseluruhan.
Tabel 3.1.4 Karakteristik responden berdasarkan
jenis usaha No Uraian Jumlah  Persentase 1 Bisnis Agribisnis 10 5,15 2 Bisnis Fashion 23 11,86 3 Bisnis Jasa Kebersihan 5 2,58 4 Bisnis Kebutuhan Anak 1 0,52 5 Bisnis Kecantikan 6 3,09 6 Bisnis Kuliner/Sembako 116 59,79 7 Bisnis Otomotif 4 2,06 8 Bisnis Pendidikan 2 1,03 9 Bisnis Produk Kreatif 12 6,19 10 Bisnis Teknologi Internet 14 7,22 11  Bisnis Tour & Travel 1 0,52 Total 194 100,00 Sumber : Data primer diolah peneliti, 2022
Tabel 3.1.4 diatas menyajikan tetang karakteristik responden berdasarkan jenis usaha yang menjadi  responden.  Dari  11  jenis  usaha  yang digolongkan  peneliti,  paling  banyak  adalah  bisnis kuliner/sembako  yaitu  sebanyak  116  responden  atau 59,79%,  kemuadian  fashion  11,86%,  teknologi internet  7,22%,  produk  kreatif  6,19%,  agribisnis 5,15%,  jasa  kecantiakan  3,09%,  jasa  kebersihan 2,58%,  otomotif  2,06%,  kebutuhan  anak  dan  tour  & travel masing-masing 1%.
Tabel 3.1.5 Karakteristik responden berdasarkan
umur usaha No Uraian Jumlah  Persentase 1 1-5 Tahun 112 57,73 2 5-10 Tahun 44 22,68 3 10 > Tahun 38 19,59 Total 194 100,00 Sumber : Data primer diolah peneliti, 2022 Tabel 3.1.5 diatas menyajikan tentang penggolongan  karakteristik  reponden  berdasarkan umur  usaha  responden.  Golongan  umur  usaha  yang paling  banyak  di  survey  adalah  golongan  1-5  tahun yaitu  sebanyak  112  responden  atau  57,73  persen. Usaha  baru  atau  peralihan  dari  usaha  yang  lama terkena  dampak  pandemi  Covid-19  dimasukkan  ke golongan  umur  usaha  1-5  tahun.  Golongan  umur usaha berikutnya  5-10  tahun  sebanyak 44  responden atau  22,68%,  dan  golongan  umur  usaha  10  tahun  ke atas sebanyak 38 responden atau 19,59%.
Tabel 3.1.6 Karakteristik responden berdasarkan
omset usaha No Uraian Jumlah  Persentase 1 < 300 Juta Rupiah 176 92,15 2 300 Juta – 2,5 Milyar 18 9,42 3 > 2,5 Milyar 0 0,00 Total 194 100,00
Sumber : Data primer diolah peneliti, 2022
Tabel  3.1.6  diatas  menyajikan  karakteristik responden  berdasarkan  omset  usaha.  Penelitian  ini dikhususkan pada usaha mikro dan kecil, usaha mikro yang  beromsetkan  300  juta  ke  bawah  pertahunnya menjadi  reponden  yang  paling  banyak  jumlahnya yaitu sebanyak 173 responden atau 90,58%, dan usaha kecil  yang  beromsetkan  300  juta  sampai  2,5  milyar pertahun sebanyak 18 responden atau 9,42%.

## 3.2. Pembahasan
3.2.1. Bagian Usaha Responden Terkena Dampak Negatif/Menurun Saat Kondisi Pandemi Covid-19
Sebanyak  87,5  persen  UMKM  terdampak pandemi  Covid-19  diseluruh  Indonesia  berdasarkan laporan dari Bank Indonesia. Dari jumlah 87,5 persen, sekitar 93,2 persen diantaranya terdampak negatif dari sisi penjualan. Pandemi ini memberikan tekanan pada pendapatan,  laba  dan  arus  kas  hingga  para  pemilik usaha memilih untuk wait dan see (Saputra, 2021).
Tabel 3.2.1 Usaha responden terkena dampak negatif/menurun saat kondisi pandemi Covid-19
No Uraian Jumlah  Skor  Persentase 1 Ya 131 393 83,80 2 Mungkin/Ragu -Ragu 13 26 5,54 3 Tidak 50 50 10,66 Total 194 469 100,00
Sumber : Data primer diolah peneliti, 2022
Tabel  3.2.1  diatas  menyajikan  pernyataan responden tentang usaha yang dimiliki apakah terkena dampak negatif/menurun saat kondisi pandemi Covid- 19. Sebanyak 131 responden atau 83,80% menyatakan ketika  disaat  kondisi  pandemi  Covid-19  usaha responden  terkena  dampak  negatif  atau  penurunan usaha. Sebanyak 50  responden atau 5,54% menyatakan  tidak  terkena  dampak  dan  13  persen menyatakan  mungkin/ragu-ragu.  Angka  83,80% mengindikasikan bahwa usaha responden mencerminkan  data  laporan  dari  Bank  Indonesia tentang  UMKM  yang  terkena  dampak  Covid-19, khususnya di Kota Pontianak.

## 3.2.2. Usaha Responden Kini Membutuhkan Tambahan Modal Usaha
Situsi  disaat  pandemi  Covid-19  maupun  kini disaat new normal,  pemerintah  dalam  mendukung usaha  mikro  kecil  dan  menengah  sangat  jelas.  Ini dapat dari berbagai kebijakan afirmasi yang diinisiasi oleh  pemerintah  dan  anggaran  yang  dialokasikan khusus  untuk  membantu  UMKM.  Total  anggaran yang dialokasikan sebesar Rp.123,5 triliun atau 17,7 persen dari total stimulus anggaran biaya penanganan Covid-19  nasional  sebesar  Rp695,2  triliun  (BKF, 2020).
Tabel 3.2.2 Usaha responden kini membutuhkan
tambahan modal usaha No Uraian Jumlah  Skor  Persentase 1 Ya 25 75 21,80 2 Mungkin/Ragu -Ragu 101 202 58,72 3 Tidak 67 67 19,48 Total 194 344 100,00
Sumber : Data primer diolah peneliti, 2022
Tabel  3.2.2  diatas  menyajikan  pernyataan responden  tentang  apakah  usaha  responden  saat  ini membutuhkan  tambahan  modal  kerja.  Sebanyak  25 respoden  atau  21,80%  menyatakan  membutuhkan tambahan modal, sebanyak 101 reponden atau 58,72% menyatakan  mungkin/ragu-ragu  dan  67  responden atau  19,48%  menyatakan  tidak  membutuhkan tambahan modal usaha. Angka 58,72% mengindikasikan,  responden  dalam  menjalankan usahanya masih mengambil posisi wait dan see.

## 3.2.3. Bila Usaha Responden Membutuhkan
Tambahan Modal Usaha, Lembaga Mana Yang Responden Datangi Terlebih Dahulu
Perjalanan  dalam  sebuah  usaha  adakalanya mengalami  kendala  kekurangan  modal  usaha,  bisa terjadi  dikarenakan  manajemen  dalam  usaha  yang masih  belum  baik,  maupun  untuk  tambahan  modal dalam melakukan perluasan ekspansi bisnis yang lebih besar  lagi.  Untuk  mengatasi  hal  ini,  biasanya  para pelaku usaha mencari tambahan dana dari penjaman/investor  perorangan,  perbankan,  maupun lembaga lainnya.
Tabel 3.2.3 Lembaga utama yang di datangi
responden No Uraian Jumlah Skor Persentas e 1  Bank Kalbar Syariah 23 69 22,77 2 Mungkin/Ragu- Ragu 63 12 6 41,58 3 Bank Konvensional/Lemba ga Lainnya 108 10 8 35,64 Total 194 30 3 100

## Sumber : Data primer diolah peneliti, 2022
Tabel  3.2.3  diatas  menyajikan  pernyataan responden tentang lembaga yang akan didatangi lebih dahulu  bila  responden  membutuhkan  modal  usaha. Sebanyak  23  responden  atau  22,77%  menyatakan
bank  konvensional,  sebanyak  63  responden  atau 41,58% menyatakan  bank  syariah  dan  sebanyak  108 responden atau 35,64% menyatakan lembaga lainnya. Angka  108  dapat  diindikasikan  bahwa  masyarakat masih  belum  mengenal/mengetahui  produk-produk Bank Kalbar Syariah (khususnya pinjaman).

## 3.2.4. Responden Mengetahui Adanya Bank Kalbar Syariah
PT.  Bank  Pembangunan  Daerah  Kalimantan Barat  atau  Bank  Kalbar  didirikan  pada  tanggal  15 April  1964  di  Kota  Pontianak  Kalimantan  Barat, dengan  status  hukum  perusahaan  daerah.  Dalam perkembangannya  untuk  mendukung  perekonomian daerah bersesuaian dengan visi dan misi, Bank Kalbar meluncurkan  segmen  perbankan  yang  memiliki prinsip syariah melalui Unit Usaha Syariah.
Tabel 3.2.4 Pengetahuan responden tentang Bank
Kalbar Syariah No Uraian Jumlah  Skor  Persentase 1 Ya 126 378 81,64 2 Mungkin/Ragu -Ragu 20 40 8,64 3 Tidak 45 45 9,72 Total 194 463 100,00
Sumber : Data primer diolah peneliti, 2022
Tabel  3.2.4  diatas  menyajikan  pernyataan responden  apakah  responden  mengetahui  bahwa  di Kalimantan  Barat  memiliki  Bank  Kalbar  Syariah. Sebanyak  126  responden  atau  81,64%  menyatakan mengetahui,  20  responden  atau  8,64%  menyatakan ragu-ragu dan 45 responden atau 9,72% menyatakan tidak mengetahui. Hasil pernyataan diatas mengindikasikan masih terdapat masyarakat khususnya  UMK,  belum  mengetahui  tentang  adanya Bank Kalbar Syariah.

## 3.2.5. Responden Memiliki Tabungan Di Bank Kalbar Syariah
Dalam  menjalankan  sebuah  usaha,  memiliki tabungan  merupakan  salah  satu  upaya  dalam pengelolaan keuangan dan transaksi dalam melakukan jual beli. Bank Kalbar Syariah menawarkan transaksi keuangan  yang  sesuai  dengan  prinsip  syariah  agar terhindar dari riba. Pihak Bank Kalbar Syariah tentu terus  berusaha  menjamin  kemurnian  dan  ketaatan dalam menjalankan prinsip syariah dalam transaksinya, agar dana yang disimpan dan digunakan oleh  nasabah  terbebas  dari  bunga  bank  yang diharamkan.
Tabel 3.2.5 Responden memiliki tabungan di
Bank Kalbar Syariah No Uraian Jumlah  Skor  Persentase 1 Ya 85 255 70,05 2 Mungkin/Ragu- Ragu 0 0 0,00 3 Tidak 109 109 29,95 Total 194 364 100,00
Sumber : Data primer diolah peneliti, 2022
Tabel  3.2.5  diatas  menyajikan  pernyataan responden  tentang  kepemilikian  tabungan  di  Bank Kalbar  Syariah.  Sebesar  85  responden  atau  70,05% menyatakan  memiliki  tabungan  dan  109  responden atau  29,95%  menyatakan  tidak  memiliki  tabungan. Angka ini mengindikasikan masih banyak masyarakat khususnya UMK atau responden yang belum memiliki tabungan, sehingga keadaan ini menjadi salah satu PR (perkerjaan rumah) bagi Bank Kalbar Syariah.

## 3.2.6. Responden Pernah Mengajukan Pinjaman Dana (Kredit) Ke Bank Kalbar Syariah
Pembiayaan iB di Bank Kalbar Syariah memiliki 5 (lima) produk khusus untuk para pengusaha, baik itu untuk  permodalan  maupun  investasi  pembelian  alat- alat dalam rangka meningkatkan prokduktifitas usaha. Produk tersebut yaitu iB Serbaguna, iB Modal Usaha, iB Investasi, iB Usaha Rakyat dan Multiguna Rahn iB. Besaran  pinjaman  yang  diberikan mulai  dari  Rp.500 ribu  sampai    Rp.500  juta  dan  jangka  waktu  yang panjang sesuai dengan produknya masing-masing.
Tabel 3.2.6 Responden pernah mengajukan pinjaman/kredit ke Bank Kalbar Syariah
No Uraian Jumlah  Skor  Persentase 1 Ya 16 48 21,24 2 Mungkin/Ragu -Ragu 0 0 0,00 3 Tidak 178 178 78,76 Total 194 226 100,00
Sumber : Data primer diolah peneliti, 2022
Tabel 3.2.6 diatas menyajikan pernyataan tentang pernah  tidaknya  responden  mengajukan  pinjaman kredit  ke  Bank  Kalbar  Syariah.  Sebanyak  16 responden  atau  21,24%  penah  menyatakan  pernah, dan  178  responden  atau  78,76%  menyatakan  tidak pernah. Angka ini mengindikasikan bahwa UMK atau reponden dalam membutuhkan modal masih mempercayai kebutuhannya kepada bank konfensional atau lembaga lainnya yang lebih dikenal.

## 3.2.7. Responden Penah Di Tawarkan Produk Pinjaman Oleh Pegawai Bank Kalbar Syariah
Salah  satu  permasalahan  perbankan  syariah  di Indonesia  adalah  kurangnya  sosialisasi  kepada masyarakat  (Mahirun,  2012).  Dalam  hal  ini  Bank Kalbar  Syariah  harus  memiliki  strategi  agar  dapat mensosialisasikan  kepada  masyarakat  yang  belum mengetahui tentang produk Bank Kalbar Syariah agar mengenal  dan  mengetahui  produk-produk  di  Bank Kalbar Syariah. Ini harus dilakukan karena tujuan dari adanya  strategi  sosialisasi  produk  pada  bank  syariah adalah meminimalisir adanya kegagalan dan mencapai target yang telah ditarget diawal berdirinya perbankan  syariah,  yaitu  menjaring  nasabah  yang berdomisi islam (Mailisa, 2020).
Tabel 3.2.7 Responden penah di tawarkan produk pinjaman oleh pegawai Bank Kalbar Syariah
No Uraian Jumlah  Skor  Persentase 1 Ya 25 75 33,19 2 Mungkin/Ragu- Ragu 11 22 9,73 3 Tidak 158 158 69,91 Total 194 255 112,83
Sumber : Data primer diolah peneliti, 2022
Tabel  3.2.7  diatas  menyajikan  pernyataan responden tentang pernah tidaknya ditawarkan produk pinjaman  oleh  pegawai  Bank  Kalbar  Syariah. Sebanyak  25  responden  atau  33,19%  menyatakan pernah,  11  responden  atau  9,73%  menyatakan  ragu- ragu,  dan  158  responden  atau  69,91%  menyatakan tidak  pernah.  Angka  69,91%  ini  mengindikasikan bahwa  UMK  masih  banyak  belum  mendapatkan informasi tentang produk yang dimiliki Bank Kalbar Syariah.

## 3.2.8. Responden Mengetahui Produk Pinjaman Di Bank Kalbar Syariah
Undang-undang  Nomor  10  Tahun  1998  tentang perbankan  menyebutkan,  Bank  sebagai  badan  usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan  dan  menyalurkannya  kepada  masyarakat dalam  bentuk  kredit  dan  atau  bentuk-bentuk  lainnya dalam  rangka  meningkatkan  taraf  hidup  masyarakat (OJK, 2022). Bagi perbankan sendiri produk pinjaman bermanfaat  menjadi  salah  satu  pengembangan  usaha perbankan dan menjadi salah satu sumber laba (Manis, 2022).
Tabel 3.2.8 Responden mengetahui produk
pinjaman di Bank Kalbar Syariah No Uraian Jumlah  Skor  Persentase 1 Ya 23 69 26,74 2 Mungkin/Ragu -Ragu 18 36 13,95 3 Tidak 153 153 59,30 Total 194 258 100,00
Sumber : Data primer diolah peneliti, 2022
Tabel  3.2.8  diatas  menyajikan  pernyataan responden  tentang  pengetahuan  responden  apakah mengetahui produk pinjaman di Bank Kalbar Syariah. Sebanyak  23  responden  atau  26,74%  menyatakan mengetahui, 18 responden atau 13,95% ragu-ragu, dan 153  responden  atau  59,30%  menyatakan  tidak mengetahui.  Angka  59,30%  mengindikasikan  bahwa banyaknya UMK atau responden masih belum kenal dengan  produk-produk  pinjaman  di  Bank  Kalbar Syariah.

## 3.2.9. Apakah Responden Tertarik Bila Ada Tawaran Kredit Dari Bank Kalbar Syariah
Tawaran  dalam  berbagai  bentuk  produk  dengan tujuan menarik calon debitur adalah salah satu bentuk usaha strategi perbankan dalam mendapatkan nasabah baik itu simpanan maupun pinjaman. Pastinya setiap bank  mempunyai  beragam  produk  perbankan  yang akan ditawarkan, namun pemenangnya pastilah pihak marketing  perbankan  yang  dapat  menjangkau masyarakat lebih luas.
Tabel 3.2.9 Responden tertarik bila ada tawaran
kredit dari Bank Kalbar Syariah No Uraian Jumlah  Skor  Persentase 1 Ya 18 54 18,06 2 Mungkin/Ragu- Ragu 69 138 46,15 3 Tidak 107 107 35,79 Total 194 299 100,00
Sumber : Data primer diolah peneliti, 2022
Tabel  3.2.9  diatas  menyajikan  pernyataan responden tentang apakah responden tertarik bila ada penawaran kredit dari Bank Kalbar Syariah. Sebanyak 18  responden  atau  18,06%  menyatakan  tertarik,  69 responden  atau  46,15%  menyatakan  ragu-ragu,  dan 107 responden atau 35,79% menyatakan tidak tertarik. Angka 107 responden atau 35,79% mengindikasikan bahwa  UMK  atau  responden  masih  memilih perbankan konvensional atau lembaga lainnya sebagai lembaga yang lebih dikenalnya.

## 3.2.10. Responden Mengetahui Proses Peminjaman Di Bank Kalbar Syariah
Setiap perbankan akan berusaha maksimal dalam membantu  calon  nasabah  dalam  proses  pinjaman. Namun  sesuai  dengan  ketentuan  yang  telah  diatur, calon  nasabah  tersebut  harus  melengkapi  data persyaratan  dan  mengikuti  proses  tahapan    sesuai aturan yang berlaku.
Tabel 3.2.10 Responden mengetahui proses peminjaman di Bank Kalbar Syariah
No Uraian Jumlah  Skor  Persentase 1 Ya 17 51 15,00 2 Mungkin/Ragu -Ragu 112 224 65,88 3 Tidak 65 65 19,12 Total 194 340 100,00
Sumber : Data primer diolah peneliti, 2022
Tabel  3.2.10  diatas  menyajikan  pernyataan responden tentang kemudahan dalam proses pinjaman di Bank Kalbar Syariah. Sebanyak 17 responden atau 15,00%  menyatakan  mudah,  112  responden  atau 65,88% menyatakan ragu-ragu, dan 65 responden atau 19,12% menyatakan tidak mudah. Angka 65,88% dan 19,12%  mengindikasikan  bahwa  para  UMK  atau responden  masih  banyak  belum  mengetahui  tentang kemudahan proses dalam peminjaman, ini bisa terjadi dikarenakan terbatasnya sumber daya dan kurangnya sosialisasi kepada masyarakat.

## 3.2.11. Pembahasan Akhir Kreteria Analisis Deskriptif Data Tabel
Bertolak dari analisis data tabel-tabel diatas maka dapat digolongkan menjadi 3 (tiga) uraian pembahasan yaitu;
Tabel 3.2.11 Pembahasan Akhir Kreteria Analisis Deskriptif Data No Uraian Tabel Rata-rata Skor 1 UMK terhadap Pandemi Covid-19 3.2.1, 3.2.2. 420 2 UMK terhadap Bank Kalbar Syariah 3.2.3, 3.2.4, 3.2.5, 3.2.6. 339 3 UMK terhadap produk pinjaman (kredit) pada Bank Kalbar Syariah. 3.2.7, 3.2.8, 3.2.9, 3.2.10. 288 Rata-rata 349 Sumber : Data primer diolah peneliti, 2022
a. UMK  terhadap  Pandemi  Covid-19,  dapat  dilihat pada tabel 3.2.1 dan tabel 3.2.2, dengan masing- masing  skor  469  dan  344.  Berdasarkan  nilai kriteria  analisis  deskriptif  yang  telah  ditentukan maka, nilai 469 dan 344 atau dengan rata-rata 420 dapat  diartikan  persepsi  UMK  terhadap  dampak Pandemi Covid-19 ke usaha-usaha mereka cukup tinggi.
b. UMK terhadap Bank Kalbar Syariah, dapat dilihat pada  tabel  3.2.3,  3.2.4,  3.2.5  dan  3.2.6,  dengan masing-masing nilai 303, 463, 364, dan 226 atau dengan  rata-rata  skor  339.  Skor  339  dapat diartikan  bahwa  persepsi  UMK  terhadap  Bank Kalbar  Syariah  cukup  tinggi,  namun  masih berdekatan dengan nilai kreteria rendah.
c. UMK  terhadap  produk  pinjaman  (kredit)  pada Bank  Kalbar  Syariah,  dapat  dilihat  pada  tabel 3.2.7,  3.2.8,  3.2.9,  dan  3.2.10,  dengan  masing- masing skor 255, 258, 299, dan 340, atau dengan rata-rata 288. Skor 288 ini dapat diartikan bahwa persepsi UMK terhadap produk-produk pinjaman (kredit) pada Bank Kalbar Syariah masih rendah.

## 4. KESIMPULAN
Berdasarkan  analisis  dan  pembahasan  dapat disimpulkan  pada  penelitian  ini,  bahwa  persepsi pelaku  UMK  terhadap  penyaluran  kredit  pada  Bank Kalbar  Syariah  dalam  pemulihan  masa  pandemi Covid-19  masih  rendah,  atau  dengan  kata  lain  para pelaku UKM belum memanfaatkan produk pinjaman yang ada pada Bank Kalbar Syariah atau UKM belum menjadikan  Bank  Kalbar  Syariah  menjadi  pilihan utama dalam permasalahan permodalan usaha.
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang  dilakukan kepada para pelaku UKM yang ada di Kota Pontianak, maka penulis memberikan saran sebagai berikut : a. Bank Kalbar Syariah harus dapat menarik simpati masyarakat khususnya para pelaku UMK, apalagi Bank  Kalbar  Syariah  berpontensial  dengan pasarnya  penduduk  muslim  dan  masyarakat Kalimantan  Barat,  ini  sesuai  dengan  misi  yang dimiliki Bank Kalbar Syariah.
b. Bank  Kalbar  Syariah  melakukan  jemput  bola  ke masyarakat khususnya UMK.
c. Bank Kalbar Syariah merekrut SDM yang terbaik, akan paham nilai-nilai perbankan Syariah.
d. Melibatkan  pihak-pihak  pemerintah  maupun swasta dalam transaksi di Bank Kalbar Syariah.

## 5. UCAPAN TERIMA KASIH
Dalam  penerbitan  Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam ini kami meneliti mengucapkan terima kasih kepada : a. Prof. Dr. Garuda Wiko, S.H., M.Si. selaku rektor Universitas Tanjungpura.
b. Nurul  Bariyah,  S.E.,  M.Si.,  Ph.D  selaku  dekan Fakultan  Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas Tanjungpura.
c. Para Pelaku UMK Kota Pontianak.
d. Bank Kalbar Syariah.
6. REFERENSI
ag/fsr.  (2021,  11  18). https://ekon.go.id/publikasi/ . Retrieved 05 16, 2022, from https://ekon.go.id/: https://ekon.go.id/publikasi/detail/3467/tahun- 2022-menjadi-golden-moment-indonesia-untuk- mengakselerasi-pertumbuhan-ekonomi BankKalbar.  (2013). https://uus.bankkalbar.co.id/ . Retrieved from https://uus.bankkalbar.co.id/ BAPPEDA. (2022, 10 23). https://bappeda.pontianakkota.go.id .  Retrieved from https://bappeda.pontianakkota.go.id/page/pereko nomian-kota
BI.  (2021,  09  01). https://www.bi.go.id/id/publikasi/ .
Retrieved from https://www.bi.go.id/:
https://www.bi.go.id/id/publikasi/laporan/Docu ments/SBank_Tw.3_2021.pdf BKF.  (2020). Laporan  Kajian  Program  Bantuan Modal  Usaha  Mikro. Jakarta:  Badan  Kebijakan Fiskal Kementerian Keuangan.
DINAS  KOPERASI,  U.  M.  (2021,  09  14). https://data.pontianakkota.go.id/ . Retrieved from
https://data.pontianakkota.go.id/dataset?q=umk m Handini, S. (2019). Manajemen UMKM dan Koperasi. Surabaya: Unitomo Press.
Hanim,  L.  (2018). UMKM  (Usaha  Mikro,  Kecil,  & Menengah)  &  BENTUK-BENTUK  USAHA. Semarang: UNISSULA PRESS.
Hasanah,  U.  (2021).  Upaya  Optimalisasi  Produk Pembiayaan  Bank  Sumut  Syariah  Kcp  Karya Pada  UMKM  Di  Kota  Medan. Proceding Seminar  Nasional  Kewirausahaan ,  161-1169. doi:http://dx.doi.org/10.30596%2Fsnk.v2i1.845
3
Hasibuan,  N.  S.  (2021,  Desember  041-10).  Analisis Tanggapan  Pengusaha  UMKM  Terhadap  Peran Bank  Syariah  Pada  Bank  Sumut  Syariah  KCP Karya. JIMPAI, 1 . Retrieved 05 24, 2022, from http://jurnalmahasiswa.umsu.ac.id/index.php/jim pai/article/view/863
Hosen,  M.  N.  (2008). Perbankan  Syariah. Jakarta: Pusat  Komunikasi  Ekonomi  Syariah  (pkes publishing).
Kara,  M.  (2013,  Juli).  Konstribusi  Pembiayaan Perbankan  Syariah  terhadap  Pengembangan Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah. Ahkam, 13 , 315-322. doi:10.15408/ajis.v13i2.944 Kunjana, G. (2022, 02 28). https://investor.id/business/ .  Retrieved  02  15, 2022, from
https://investor.id/:
https://investor.id/business/284621/2022-jadi-
momentum-kebangkitan-umkm
Mahirun.  (2012).  PERBANKAN  SYARIAH  DI INDONESIA : PERMASALAHAN DAN
SOLUSI. Perkembangan Dan Prospektif
Ekonomi Islam Di Indonesia (pp. 163-174). Jawa Tengah:  Universitas  Pekalongan.  Retrieved  10 26,  2022,  from  http://ekis.unikal.ac.id/wp- content/uploads/2019/06/PROSIDING- EKONOMI-SYARIAH-2012-MAHIRUN.pdf Mailisa,  D.  (2020,  09  09). https://jamberita.com/ .
Retrieved 10 26, 2022, from
https://jamberita.com/read/2020/09/09/5961742/ perlunya-menentukan-strategi-pemasaran- produk-perbankan-syari%E2%80%99ah/
Manis, S. (2022, 10 04). https://www.pelajaran.co.id/ .
Retrieved 10 26, 2022, from
https://www.pelajaran.co.id/pengertian-kredit/ Nugroho,  L.  (2018).  Persepsi  Pengusaha  UMKM Terhadap Peran Bank Syariah. Sistem Informasi, Keuangan,  Auditing  dan  Perpajakan,  3 ,  49-62. doi:https://doi.org/10.32897/jsikap.v3i1.115 OJK. (2017). https://www.ojk.go.id/id/kanal/syariah/ .
Retrieved from https://www.ojk.go.id/: https://www.ojk.go.id/id/kanal/syariah/tentang- syariah/pages/konsep-operasional-PBS.aspx OJK.  (2022,  10  26). https://www.ojk.go.id/id/ .
Retrieved  from  https://www.ojk.go.id/id/kanal/: https://www.ojk.go.id/id/kanal/perbankan/pages/ Bank-Umum.aspx OJK.  (2022,  08  01). https://www.ojk.go.id/id/kanal/ . Retrieved 05 19, 2022, from https://www.ojk.go.id/: https://www.ojk.go.id/id/kanal/syariah/tentang-
syariah/Pages/Sejarah-Perbankan-Syariah.aspx
Saputra, D. (2021, 03 19). https://ekonomi.bisnis.com/ . Retrieved from https://ekonomi.bisnis.com/read/20210319/9/13

## 70022/survei-bi-875-persen-umkm-indonesia- terdampak-pandemi-covid-19 Sari, P. V. (2014). ANALISIS TINGKAT KEMAMPUAN PENGUSAHA UMK DALAM MENGAKSES
KREDIT

## PERBANKAN
SYARIAH DI KOTA MEDAN (STUDI KASUS :  BANK  SUMUT  SYARIAH  CABANG MEDAN). Jurnal Ekonomi dan Keuangan , 311- 322. Retrieved 05 24, 2022, from
https://www.neliti.com/publications/14799/anali sis-tingkat-kemampuan-pengusaha-umk-dalam- mengakses-kredit-perbankan-syaria Setiawan,  I.  (2021,  Februari).  PEMBIAYAAN UMKM,  KINERJA  BANK  SYARIAH  DAN
PERTUMBUHAN EKONOMI
DI INDONESIA. ISLAMICBANKING ,  263-278.
doi:10.36908/isbankPEMBIAYAAN UMKM,
KINERJA BANK SYARIAH DAN PERTUMBUHAN EKONOMI DI INDONESIAIwan  SetiawanJurusan  Akuntansi, Politeknik Negeri BandungEmail:
iwan.setiawan@polban.ac.idAbstractSharia banks  have  an  important  role  to  do  with  the development of MS
Sujarweni, V. W. (2019). Populasi dan Sampel. In V. W. Sujarweni, Statistik untuk Bisnis dan Ekonomi (p. 76). Yogyakarta: Pustaka Baru Press.
Sumadi, S. E. (2022). MODEL STRATEGI
MANAJEMEN  PERBANKAN  SYARIAH  Dalam Pemberdayaan  UMKM  di  Era  New  Normal . Penerbit Lakeisha.
Syariah, B. K. (2022). https://bankkalbar.co.id/laporan_tahunan.php . Retrieved 05 17, 2022, from https://bankkalbar.co.id/: https://bankkalbar.co.id/laporan_tahunan.php
Yusuf,  M.  (2017). Metode  Penelitian. Jakarta: Kencana.