## PERKEMBANGAN BANK DIGITAL TAHUN 2021
Nadira Nur Affiah Heryanto Universitas Brawijaya nadira.affifah@gmail.com

## PENDAHULUAN
Pada saat ini keadaan dunia dan Indonesia sudah berada pada era revolusi industri 4.0 yang  artinya  terjadi  berbagai  perkembangan  dan  juga  munculnya  inovasi  teknologi  yaitu Internet of Things (IoT), Cloud Computing Artifical Intelligence (AI), dan Machine Learning. Keadaan ini membuat perbankan juga mengalami inovasi akibat beberapa perubahan perilaku dan ekspektasi masyarakat luas. Perilaku masyarakat berubah akibat kebiasaan masyarakat  yang  sebelumnya  tidak  bergantung  pada  gadget,  menjadi  sangat  bergantung

## Riwayat Artikel
Received: 02-02-2022 Revised : 10-04-2022 Accepted: 20-05-2022
Abstraksi.
Digitalisasi yang terjadi juga memberikan efek terhadap pelayanan perbankan. Bank harus dapat berada sejalan dengan perkembangan teknologi dan dunia digital. Dengan ini maka bank memunculkan  inovasi  baru  untuk  dapat  bersaing  dengan  Bank Digital dan juga sistem pembayaran digital yang sudah lebih  dulu membantu  masyarakat  luas.  Penelitian  ini  menunjukkan  bahwa Bank terus bergerak seiring berkembangnya dunia, seperti saat ini bank  bergerak  bersama  dengan  perkembangan  era  digital.  Dan juga  dalam  penelitian  ini  ditunjukkan  bahwa  bank  yang  memiliki peran  penting  dalam  pertumbuhan  ekonomi  tetap  menciptakan inovasi  sesuai  dengan  perilaku  masyarakat  sehingga  bank  tidak tertinggal.

## Kata Kunci
bank digital, perbankan digital, aplikasi perbankan
Keyword: digital bank, digital
banking, banking app

## Abstract.
Digitalization  that  occurs  also  has  an  effect  on  banking services. Banks must be able to be in line with technological developments and the digital world. With this, banks bring up new innovations to be able to compete with Digital Banks and also  digital  payment  systems  that  have  already  helped  the wider  community.  This  research  shows  that  the  Bank continues  to  move  along  with  the  development  of  the  world, as  now  banks  are  moving  along  with  the  development  of  the digital era. And also in this study it is shown that banks that have an important role in economic growth continue to create innovations according to people's behavior so that banks are not left behind.
bahkan gadget menjadi salah satu bagian dari kehidupan sehari-hari. Ekspektasi masyarakat yang  berubah  juga  diakibatkan  oleh  masyarakat  yang  menginginkan  kemudahan  dalam mendapatkan  sesuatu  yang  dibutuhkan  dan  juga  efisiensi  waktu  yang  harus  disisihkan  pada kehidupannya sehari-hari.
Beriringan dengan perkembangan inovasi teknologi dan juga industri digital, banyak kegiatan  masyarakat  yang  sudah  berpindah  untuk  kemudian  menyesuaikan  dengan  keadaan yang sekarang. Salah satu kegiatan yang mengikuti perkembangan adalah kegiatan finansial masyarakat  khususnya  dunia  perbankan.  Perbankan  merupakan  salah  satu  hal  yang  paling dekat  dengan  masyarakat,  karena  hampir  seluruh  masyarakat  pasti  memiliki  rekening  yang terhubung dengan perbankan dimana oleh masyarakat berfungsi sebagai tempat menyimpan dana  dan  juga  mendapatkan  dana  (kredit).  Selain  itu  perbankan  juga  merupakan  salah  satu industri  yang  membantu  pemerintah  dalam  mencapai  pertumbuhan  perekonomian  yang seimbang  dan  terus  bertumbuh  karena  dari  lembaga  perbankan  inilah  salah  satu  saluran pendapatan nasional hadir.
Oleh  karena  itu,  perbankan  hadir  dengan  inovasi  terbaru  mereka  yang  berjalan bersamaa  dengan  era  revolusi  industri  4.0.  Karena  pada  tahun  ini  perbankan  di  Indonesia tidak  hanya  fokus  pada  pelayanan  secara  langsung  di  bank,  tetapi  bank-bank  di  Indonesia sudah mulai melebarkan sayapnya untuk dapat bersaing dengan bank digital. Bank-bank ini melakukan  peluncuran  aplikasi  dan  website  dari  bank  bersangkutan  dengan  tujuan mempermudah  pelayanan  bagi  para  nasabah  atau  penggunanya.  Seperti  yang  kita  ketahui sekarang  bahwa  hampir  seluruh  bank  yang  ada  di  Indonesia,  mulai  dari  bank  swasta,  bank syariah, dan bank konvensional lainnya sudah memiliki aplikasi tersendiri bagi para nasabah atau pemilik rekening dari bank bersangkutan.
Selain  hanya  dengan  diakibatkan  oleh  perkembangan  era  revolusi  industri  4.0  tetapi digitalisasi  atau  peluncuran  aplikasi  dan  website  ini  juga  didukung  oleh  adanya  Pandemi Covid-19  yang  mengakibatkan  terbatasnya  kegiatan  masayrakat  luas  termasuk  kegiatan perbankan secara luas. Sehingga ini juga menjadi motivasi perbankan dalam menciptakan hal yang mempermudah dan juga mengatasi hambatan yang ada.
Pandemi Covi-19 tidak lain membuat masyarakat luas menghentikan segala aktivitas sehari-hari  dan  melakukan  segaal  aktivitas  tersebut  dari  tempat  tinggal  masing-masing. Kemudian  hal  ini  juga  menyebabkan  terhambatnya  kegiatan  nasabah  untuk  dapat  pergi  ke bank.  Dari  sini  lah  digitalisasi  dan  peluncuran  aplikasi  bantuan  layanan  online  diperlukan.
Dan  dengan  dimunculkannya  aplikasi  layanan  tersebut,  kemudian  masyarakat  menjadi terbiasa dan juga dapat mendapatkan kepuasan pelayanan tanpa harus pergi ke bank.

## KAJIAN PUSTAKA DAN PERUMUSAN PROPOSISI/ HIPOTESIS

## REVOLUSI INDUSTRI 4.0
Revolusi  industri  4.0  secara  singkat  dapat  dimengerti  sebagai  perubahan  proses produksi  menggunakan  internet  dan  teknologi  dengan  minimal  campur  tangan  manusia. Dengan mmebantu perubahan ini dimulai dengan melakukan kolaborasi teknologi informasi dan  juga  informasi  dalam  industri-industri  yang  berjalan.  Yang  dicapai  dari  revolusi  ini adalah  digantikannya  pekerja  dengan  mesin  bertekonologi  canggih  dalam  melakukan  tugas operasional.  Namun  tidak  hanya  itu,  revolusi  industri  4.0  ini  juga  banyak  ditekankan  pada unsur kecepatan tersedianya sebuah informasi yang dibutuhkan dengan cara menghubungkan seluruhnya dengan teknologi dan internet.
Dalam pekembangannya terdapat 9 pilar utama teknologi yang hadir bersama dengan revolusi  indusri  4.0,  yaitu Internet  of  Things (IoT), Big  Data,  Augmented  Reality,  Cyber Security, Artifical Intelligence (AI), Additive Manufacturing, Simulation, System Integration, Cloud  computing. Dimana  dari  kesembilan  pilar  tersebut  semuanya  tentu  berhubungan dengan  teknologi  dan  internet  yang  kemudian  membantu  mempermudah  seluruh  pekerjaan dan juga berdampak pada efisiensi waktu yang ada.

## BANK
Bank  merupakan  sebuah  lembaga  yang  memiliki  peran  yang  penting  dalam  sebuah perekonomian di negara khususnya di Indonesia itu sendiri. Dimana tercantum pada Undang- Undang No.10 Tahun 1998 tentang perubahan atas UU No.7 Tahun 1992 tentang perbankan pada  Bab  1  Pasal  1  Ayat  2,  bank  dijelaskan  sebagai  badan  usaha  yang  menghimpun  dana masyarakat  berbentuk  simpanan  dan  kemudian  menyalurkan  dana  tersebut  pada  masyarakat lainnya dengan bentuk pinjaman atau kredit atau bentuk lainnya yang sama dengan pinjaman dengan tujuan meningkatkan taraf hidup orang banyak.
Serta  menurut  pendapat  para  ahli,  Kholis  (2018)  bank  memiliki  usaha  utama  untuk menghimpun  dana  dalam  bentuk  simpanan  yang  kemudian  ini  menjadi  sumber  utama  dana bank.  Kemudian  juga  memiliki  usaha  dalam  penyaluran  dana,  dan  dengan  tugas  ini  tidak
difokuskan  pada  keuntungan  besar  bagi  pemilik,  tetapi  juga  fokus  pada  meningkatnya  taraf hidup orang banyak dalam hal ini masyarakat.
Secara  terperinci  didapatkan  fungsi  dari  bank  yaitu, Agent  of  Trust yang  berarti prinsip  utama  dalam  kegiatan  perbankan  adalah  kepercayaan  antara  masayarakat  sebagai penyimpan  dana  dan  juga  bank  sebagai  penghimpun  dana.  Kedua Agent  of  Development dimana diartikan bahwa perekonomian masyarakat yang ada ini berada pada sektor moneter dan riil yang keduanya tidak bisa dipisahkan. Ketiga Agent of Service yaitu bank menawarkan jasa bagi masyarakat luas dan berkaitan dengan kegiatan perekomian.
Layanan  digital  perbankan,  yaitu  kegiatan  perbankan  dengan  menggunakan  sarana elektronik  digital  yang  diciptakan  dan  dimiliki  oleh  bank.  Sehingga  dengan  ini  dapat mempermudah  nasabah  untuk  mendapatkan  informasi,  layanan  perbankan,  transaksi perbankan,  dan  kebutuhan  lainnya  yang  bisa  didapatkan  dibank  hanya  dengan  sarana elektronik digital miliki bank tersebut. Namun menurut perbankan, digital banking yang hadir bukan mendigitalkan produk layanan yang sudah ada, tetapi merubah atau mendigitalkan pola pikir  serta  menjadikan  ini  sebagai  solusi  digital  dari  perubahan  perilaku  dan  ekspektasi masyarakat.

## METODE PENELITIAN/DEMENSI PENELITIAN
Penelitian ini memiliki tujuan untuk mengetahui bagaimana perkembangan perbankan pada era revolusi industri 4.0 dan juga hubungannya dengan pandemi Covid-19. Penelitian ini menggunakan  metode  penelitian  kualitatif  karena  penelitian  ini  digunakan  untuk menunjukkan  dan  menjelaskan  suatu  fenomena  yang  tidak  dapat  diukur  dengan  metode kuantitatif.  Metode  pengumpulan  data  dari  penelitian  ini  adalah  dengan  metode  deskriptif kualitatif,  yaitu  peneliti  mengumpulkan  dan  mencari  informasi  dan  data  yang  dibutuhkan melalui data atau berita online dan penelitian sebelumnya. Setelah terkumplnya informasi dan data ini kemudian peneliti mengambil sebuah kesimpulan.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Dengan  kemunculan  revolusi  industri  4.0  yang  memudahkan  sebuah  industri  dalam menggunakan  teknologi  dan  juga  elektronik  digital,  revolusi  ini  menjadi  dorongan  bagi industri  yang  ada  untuk  menyamakan  geraknya  dengan  cara  melakukan  inovasi  dalam
teknologi  yang  digunakan  dan  juga  bidang  elektronik.  Termasuk  dalam  dunia  industri perbankan,  dengan  tujuan  untuk  mempermudah  pemberian  layanan  dan  juga  perluasan jangkauan kepada masyarakat luas, bank meningkatkan layanannya dengan membentuk bank digital.
Kegiatan pengembangan perbankan ini juga hadir akibat dari berbagai macam faktor pendorong  yang  ada,  salah  satunya  adalah  adanya  generasi  milenial  yang  melek  akan tekonologi serta kalangan masyarakat modern. Sehingga dengan upaya menyesuaikan dengan kebiasaan  dan  pola  perilaku  masyarakat  yang  ada  inilah  perbankan  memiliki  tujuan  untuk menjadikan bank sebagai bank digital.
Diambil dari cetak biru OJK:
dapat  diketahui  bahwa  terdapat  beberapa  pendorong  terjadinya  digital  perbankan.  Dimulai dari Digital  Oportunity yaitu  dengan  potensi  geografis  Indonesia  yang cukup  luas  sehingga ini  menjadi  hambatan  bank  untuk  dapat  diraih  oleh  masyarakat  luas,  kemudian  adanya potensi  ekonomi  dan  keuangan  digital  yang  sudah  mulai  muncul  di  Indoneasia,  dilanjutkan dengan meingkatnya penetrasi internet, dimana internet pada era ini cukup mudah ditemukan dan juga sudah mulai menyebar keseluruh bagian daerah di Indonesia, serta dengan berbagai pengembangan  ini  akan  mampu  menghasilkan  peningkatan  konsumen  untuk  industri pebankan (generasi milenial dan kalangan modern).
Selain  itu  dalam  statistik  kepemilikan  perangkat  digital  oleh  masyarakat,  sebanyak 98,3%  masyarakat  memiliki  mobile  phone,  dimana  ini  berarti  hampir  seluruh  masyarakat
tidak bisa dipisahkan dengan mobile phone. Dengan hal ini juga perbankan melihat peluang bagaimana perbankan mampu hadir ditengah-tengah nasabah yaitu dengan inovasi bank yang tersedia  di  mobile  phone  dalam  bentuk  aplikasi  maupun  website  yang  dapat  digunakan melalui mobile phone masing-masing masyarakat.
Juga seiring dengan berjalannya waktu perbankan mulai menambah lingkup layanan mereka  dengan  perbankan  digital.  Dengan  hal  ini  layanan  yang  ditawarkan  adalah  dengan melakukan aktivitas perbankan melalui mobile phone masing-masing masyarakat mulai dari layanan  membuka  rekening,  transaksi  pembayaran  keuangan,  dan  lainnya  yang  biasanya dilakukan dengan datang ke bank.
Kecepatan  digitalisasi  ini  juga  didukung  oleh  keadaan  Indonesia  pada  saat  pandemi Covid-19,  jika  sebelumnya  masih  kurang  terasa urgensi yang  ada  dikarenakan  masyarakat masih  bisa  memilih  untuk  datang  lansung  ke  bank.  Namun,  dengan  adanya  pandemi  ini memaksa  masyarakat  untuk  tetap  dirumah  dan  melakukan  kegiatan  dari  rumah  serta mengurangi intensivitas pertemuan dengan orang lainnya. Sehingga hal ini menjadi dorongan untuk  kemudian  perbankan  lebih  berfokus  dalam  pengembangan  layanan  digitalnya  untuk mempermudah masyarakat yang berada dirumah ini.
Peningkatan pelayanan yang sudah dilakukan oleh bank adalah dengan layanan bank secara  mandiri  atau self-service tanpa  harus  mendatangi  bank  secara  langsung.  Contoh  dari pelayanan  ini  dimulai  dari  membuka  rekening  baru,  melakukan  transaksi  keuangan  seperti transfer  antar  rekening  dan  antar  bank,  pembayaran  tagihan,  pembelian  pulsa,  dan  lainnya bahkan  sampai  penutupan  rekening  nasabah  bisa  dilakukan  secara  mandiri  melalui  digital banking yang kita kenal sebagai aplikasi bank tertentu.
Selain  itu  OJK  atau  Otoritas  Jasa  Keuangan  itu  sendiri  juga  mengeluarkan  beberapa poin pendorong bagi perkembangan pelayanan perbankan digital, yaitu:
a) Perkembangan teknologi informasi yang pesat
b) Perubahan gaya hidup masyarakat
c) Munculnya  kebutuhan  masyarakat  terhadap  efektivitas  dan  efisiensi  dari  layanan perbankan
d) Kompetisi perbankan
e) Kebutuhan perbankan
(Dikutip dari www.ojk.go.id)
Salah satu contoh dari layanan digital bank adalah BCA Mobile yang dluncurkan oleh Bank  BCA.  Pertama,  BCA  mobile  ini  hanya  melayani  info  rekening,  transfer  dana,  namun seiring kebutuhan masyarakat yang bertambah dan juga munculnya pesaing dari bank lainnya pada  saat  ini  BCA  mobile  dapat  digunakan  untuk  mengambil  uang  tanpa  kartu,  membayar tagihan listrik dan lainnya, membeli pulsa, membayar online shopping, top up flazz, dan juga lainnya  yang  biasa  didapatkan  dari  kantor  bank  dan  juga  dengan  BCA  mobile  nasabah atau masyarakat  dengan  mudah  fdapat  membayar  dengan  QRIS.  Seluruh  layanan  ini  dapat digunakan  dan  diakses  dengan  mudah  oleh  nasabah  hanya  dengan  menginstall  aplikasi  dan mendaftarkan  ke  bank  kemudian  hanya  dengan  melalui  genggaman  tangan  masyarakat mampu  memenuhi  kebutuhannya.  Kemanan  dan  kecepatan  yang  dimiliki  BCA  mobile terbukti dari jarang atau mungkin tidak adanya keluhan dari nasabah BCA itu sendiri.
Tidak  hanya  bank  BCA  yang  meluncurkan  aplikasi,  tetapi  bank  CIMB  Niaga  dengan aplikasinya  OCTO  mobile,  bank  Mandiri  dengan  aplikasinya  Livin  by  Mandiri,  bank  BSI dengan  aplikasinya  BSI  mobile,  dan  lain  sebagainya.  Setiap  aplikasi  pastinya  memiliki keunaggulannya  masing-masing  namun  tetap  dengan  tujuan  yang  sama  yaitu  mencapai kepuasan  pelanggan  atau  nasabah.  Karena  dalam  dunia  perbankan  kepuasan  dari  nasabah adalah salah satu poin yang akan membuat nasabah loyal terhadap bank tersebut.
Dari  artikel  yang  dituliskan,  bank  BCA  selaku  salah  satu  industri  perbankan  yag meluncurkan aplikasi digital bank miliki mereka, menyatakan bahwa transaksi di bank BCA sebanayk  88  persen  dilakukan  melalui  BCA  mobile  dari  mobile  phone  masing-masing nasabah,  dan  sisanya  sebanyak  11,4  persen  melalui  ATM  serta  hanya  0,5  persen  transaksi melalui  kantor  cabang.  Dari  pernyataan  diatas  dapat  dilihat  bahwa  kemunculan  digitalisasi perbankan ini sangat diminati masyarakat luas.
Menurut  year  over  year  dari  transaksi  mobile  banking  bank  BCA  pada  tahun  2021, mengalami  kenaikan  sebesar  50,8  persen  dari  1.891  triliun  rupiah  menjadi  2.851  triliun rupiah pada September 2021. Dan untuk transaksi menggunakan internet banking, mengalami kenaikan  sebesar  33,7  persen  dari  8.101  triliun  rupiah,  menjadi  10.834  triliun  rupiah  pada kuartal ketiga tahun 2021.
Secara global, layanan digital yang terjadi pada perbankan yang ada di Indonesia terus mendorong  pertumbuhan  transaksi  bank  digital  di  Indonesia.  Dimana  menurut  Gubernur Bank Indonesia, Perry Warjiyo transaksi bank digital naik sebesat 46,71 persen yoy menjadi
sebesar  28.685,48  triliun  rupiah.  Dan  pertumbuhan  ini  diproyeksikan  akan  terus  terjadi  dan tumbuh.

## KETERBATASANPENELITIAN
Keterbatasan  dari  penelitian  ini  adalah,  data  yang  diambil  hanya  melalui  internet sehingga  hasil  yang  didapat  tidak  maksimal.  Dan  juga  peneliti  tidak  dapat  menemukan banyak jurnal sebelumnya akibat keterbatasan kemampuan pencarian jurnal terkait. Dan juga peneliti  tidak  dapat  mengambil  sampel  langsung  dari  bank  mengenai  latar  belakang  secara rinci  mengenai  perubahan  dan  peluncuran  layanan  digital,  serta  tidak  dapat  mengambil sampel l langsung dari masyarakat luas akan pendapatnya terhadap digitalisasi perbankan ini.

## SIMPULAN
Dalam menyamakan geraknya dengan era yang terus berkembang, industri perbankan melakukan  inovasi  dalam  upaya  memaksimalkan  layanan  yang  diharapkan  oleh  nasabah. Didorong  pula  dengan  ketersediaan  teknologi  dan  informasi  yang  ada,  serta  perilaku masyarakat  yang  sudah  melek akan  teknologi  dan  informasi, memudahkan  bank melakukan digitalisasi.  Dan  dengan  demikian  pula  perbankan  dapat  mengepakan  sayapnya  lebih  luas untuk mendapatkan nasabah yang sebelumnya sulit dijangkau.
Berdasarkan  penelitian  diatas  juga  dapat  dilihat  bahwa  pengembangan  ini  tidak semata-mata  hanya  mengikuti  revolusi  industri  4.0  saja,  tetapi  juga  sebagai  pemenuhan kebutuhan  bagi  masyarakat  luas.  Dan  juga  dijelaskan  bahwa  pengembangan  masih  terus berlangsung  karena  perputaran  dunia  terus  berlangsung  sehingga  bank  terus  melakukan inovasi terbaru dan terbaik versi bank itu masing-masing.
Perkembangan bank digital juga memberikan kemudahan bagi masyarakat dibuktikan dengan  pertumbuhan  transaksi  bank  digital  sepanjang  tahun  2021  secara  menyeluruh  atau dari contoh bank BCA yang juga mengalami kenaikan transaksi mobile.

## DAFTAR PUSTAKA
Vebiana, V. (2018, October). Perbankan Digital, Pengalaman Pelanggan, dan Kinerja Keuangan Bank Syariah. In Prosiding Industrial Research Workshop and National Seminar (Vol. 9, pp. 747-751).
Winasis, S. (2020). Transformasi Digital di Industri Perbankan Indonesia: Impak pada Stress Kerja   Karyawan. IQTISHADIA: Jurnal Ekonomi dan Perbankan Syariah , 7 (1), 55- 64.
Mutiasari, A. I. (2020). PERKEMBANGAN INDUSTRI PERBANKAN DI ERA DIGITAL. JURNAL   EKONOMI BISNIS DAN KEWIRAUSAHAAN , 9 (2), 32-41.
Nur Kholis, 2018, Perbankan Dalam Era Baru Digital, Economicus, Vol.9 No. 1 - Juni 2018 e-ISSN: 2615 – 8078
Otoritas Jasa Keuangan. 2018. POJK No. 12 tahun 2018 tentang penyelenggaraan layanan perbankan digital oleh Bank umum.