## ANALISIS FAKTOR FAKTOR YANG MEMPENGARUHI MINAT MAHASISWA DALAM PENGGUNAAN APMK

## Dewi Fatmasari dan Sri Wulandari
Fakultas Syari’ah dan Ekonomi Islam
IAIN Syekh Nurjati Cirebon Jl.Perjuangan By Pass Sunyaragi Cirebon

## Abstrak
Perkembangan  teknologi  informasi  saat  ini  mendorong  sektor  perbankan  atau  non bank  untuk  semakin  inovatif  dalam  menyediakan  berbagai  alternatif  jasa  pembayaran berbasis  non  tunai  berupa  sistem  transfer  antar  bank  ataupun  transfer  intra  bank  melalui jaringan  internal  bank  sendiri  dan  alat  pembayaran  menggunakan  kartu  elektronis (electronic  card  payment)  yang  aman,  cepat  dan  efisien,  serta  bersifat  global,  misalnya dengan  menggunakan  fasilitas  APMK  (Alat  Pembayaran  dengan  Menggunakan  Kartu). Tingginya  penggunaan  APMK  di  Indonesia  khususnya  dikalangan  mahasiswa  jurusan Muamalah  Fakultas  Syariah  dan  Ekonomi  Islam  IAIN  Syekh  Nurjati  Cirebon  mendorong penulis untuk meneliti faktor – faktor yang mempengaruhi minat dalam penggunaan APMK dikalangan  mahasiswa.Penelitian  ini  mengintegrasikan Technology  Acceptance  Model (TAM)  dan Theory  of  Planned  Behavior (TPB)  untuk  meneliti  faktor-faktor  yang mempengaruhi minat dalam penggunaan APMK.Dalam penelitian ini penulis menggunakan jenis  penelitian  kuantitatif  dengan  menggunakan  sumber  data  primer  yang  didapatkan  dari hasil  penyebaran  kuesioner  kepada  83  mahasiswa  Jurusan  Muamalah  sebagai  objek penelitian. Teknik analisis yang digunakan adalah regresi linear berganda dan uji hipotesis dengan Uji F dan uji t, serta analisis koefisien determinasi(R 2 ).
Hasil  analisis  penelitian  menyebutkan  bahwa  seluruh  variabel  independen  yaitu persepsi kemudahan, persepsi manfaat, sikap, persepsi kontrol perilaku dan norma subjektif secara  bersama-sama  mempunyai  pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat  dalam penggunaan  APMK.  Adapun  secara  parsial  variabel  yang  memiliki  pengaruh  positif signifikan  terhadap  minat  dalam  penggunaan  APMK  adalah persepsi  manfaat  (Perceived Usefulness),  sikap  (Attitude)  dan  norma  subjektif  (Subjective  Norms).  Adapun  koefisien determinasi  (R  Square)  sebesar  0,557  yang  artinya  seluruh  variabel  bebas  yakni  persepsi kemudahan  (X1),  persepsi  manfaat  (X2),  sikap  (X3),  persepsi  kontrol  perilaku  (X4)  dan norma  subjektif  (X5)  mempunyai  kontribusi  secara  bersama-sama  sebesar 55,7%  terhadap variabel  terikat  (Y)  yakni  minat  dalam  penggunaan  APMK.  Sisanya  sebesar  44,3% dipengaruhi oleh faktor-faktor lain yang tidak masuk dalam penelitian.
Kata  Kunci: APMK, Technology  Acceptance  Model (TAM), Theory  of  Planned  Behavior (TPB), minat, persepsi

## Abstract
The development of information technology is encouraging the bank or non-bank to getting more innovative to provide a variety of alternative service payments based on non cash in the form of transfer system between bank or transfer of intra bank through a network of internal bank and electronic card payment are safe, quick and efficient, as well as global, for example by using the facilities APMK (Alat Pembayaran dengan Menggunakan Kartu). It's the use of APMK in Indonesia, particularly among students majoring in Muamalah of the Faculty of Sharia and Islamic Economics IAIN Syekh Nurjati of Cirebon encouraging authors to examine factors that affect intention in the use of APMK among students. The research is to integrate Technology Acceptance Model (TAM) and Theory of Planned Behavior (TPB) to examine factors that affect intention in the use of APMK. In this research authors using type of quantitative research to use data primary from the results of the spread of a questionnaire to 83 students as the object of research. The analysis used are the regression of the linear and hypothesis test with F test, T test, as well as analysis coefficient of determination (R2).
The results of the analysis says that all the variables are independent, which is perceived ease of use, perceived usefulness, attitude, perceived of control behavior and subjective norms also jointly have a positive influence and significantly affect intention in the use of APMK. As for the partial variables have a positive influence significantly to an intention in the use of APMK is the perceived usefulness, Attitude and subjective norms. The coefficient of determination (R Square) as much as 0,557, which means all the variables are independent to perceived ease of use (X1), perceived usefulness (X2), attitude (X3), perceived of control behavior (X4) and subjective norms (X5) have contributed jointly by 55, 7 % of variables are dependent (Y) the intention in the use of APMK. The remaining 44, 3 % affected by other factors that are not included in research.
Keyword :APMK, Technology Acceptance Model (TAM), Theory of Planned Behavior (TPB), intention, perceived.

## Pendahuluan
Islam  memandang  aktivitas  Ekonomi secara positif.Semakin banyak manusia terlibat  dalam  aktivitas  Ekonomi  maka semakin baik, sepanjang tujuan dari prosesnya  sesuai  dengan  ajaran  Islam. Kegiatan  Ekonomi  merupakan  bagian  dari Muamalah  dan harus didasarkan atas akidah yang  benar  sehingga  menghasilkan  kegiatan Ekonomi yang berahlak atau bermoral. Dalam perkembangannya aktivitas Ekonomi masyarakat  pada  saat  ini  sebagian  besar banyak berkaitan dengan transaksi keuangan.Sejalan dengan perkembangan teknologi  yang  pesat,  pola  dan  sistem pembayaran  dalam  transaksi  keuangan  terus mengalami  perubahan.Kemajuan  teknologi dalam  sistem  pembayaran  mulai  menggeser peranan  uang  tunai  (currency)  sebagai  alat pembayaran  ke  dalam  bentuk  pembayaran non  tunai  yang  lebih  efisien  dan  ekonomis. Perkembangan  teknologi  informasi  saat  ini mendorong  sektor  perbankan  atau  non  bank untuk  semakin  inovatif  dalam  menyediakan berbagai  alternatif  jasa  pembayaran  berbasis non  tunaimisalnya  dengan  menggunakan fasilitas  APMK  (Alat  Pembayaran  dengan Menggunakan  Kartu) yang  merupakan  salah satu  jenis  instrumen  pembayaran  non  tunai yang ada di Indonesia.
Menurut  data dalam  laporan  tahunan Bank  Indonesia  telah  terjadi  peningkatan kebutuhan  akan  suatu  alat  pembayaran  yang lebih  efisien  dan  cepat.  Peningkatan  tersebut salah  satunya  digambarkan  oleh  jumlah peredaran  serta  nilai  transaksi    Kartu  ATM dan Debet serta kartu kredit di Indonesia.
Tabel. Jumlah Peredaran serta nilai transaksi Kartu ATM dan Debet dan Kartu Kredit Tahun
2013 – 2015 Jenis APMK 2013 2014 2015
Q Q Q
Kartu ATM dan Debet 83,2 juta 98,6 juta 112,9 juta Kartu Kredit 15,1 juta 16,0 juta 16,8 juta N N N Kartu ATM dan Debet Rp. 3.797,4 T Rp 4.445,03 T Rp 4.897,8   T Kartu Kredit Rp     223,4 T Rp    257,98 T Rp    280,5 T
Ket :
(Q)  menyatakan  kuantitas  kartu  yang telah beredar dan digunakan dimasyarakat (N) menyatakan  nilai total transaksi yang dilakukan oleh masyarakat dengan instrumen pembayaran tersebut
Dikarenakan  penelitian  ini  akan dilakukan  di  lingkungan  kampus  Institut Agama  Islam  Negeri  (IAIN)  Syekh Nurjati  Cirebon  dengan  menjadikan mahasiswa  Jurusan  Muamalah  sebagai target  responden dalam  penelitian.  Untuk mengetahui  gambaran  awal  penggunaan instrumen pembayaran non tunai dikalangan para mahasiswa, peneliti telah terlebih  dahulu  melakukan  survei  kepada 30  orang  mahasiswa  Jurusan  Muamalah sebagai  sampel  awal    untuk  mengetahui jumlah  sementara  penggunaan  instrumen tersebut.  Dari  survei  ini  diperoleh hasilyang  menunjukkan  bahwa  80  % sampel  yang disurvei   yakni sebanyak 24 orang,  pernah  menggunakan  bahkan mempunyai  fasilitas  APMK  berupa  kartu ATM  dan  Debet.  6  orang  sisanya  belum menggunakan  dan  belum  mempunyai fasilitas APMK. Dengan besarnya jumlah pengguna APMK ini, mendorong peneliti untuk  mengetahui  faktor-faktor  yang mempengaruhi  minat  mahasiswa  dalam penggunaan instrumen tersebut.

## Landasan Teori

## Perilaku dan Minat Konsumen
Hawkins  dan Motherbaugh  (2013), mendefiniskan  perilaku  konsumen  sebagai studi  mengenal  individu,  kelompok  atau organisasi  dan  proses – proses  yang  mereka gunakan  untuk  menyeleksi,  mendapatkan, menggunakan,  dan  menghentikan  pemakaian produk,  jasa,  pengalaman  atau  ide  untuk memuaskan kebutuhan,  serta dampak proses-
proses  tersebut  terhadap  konsumen  dan masyarakat.
Sedangkan  yang  dimaksud  dengan minat menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia,  minat  dapat  diartikan  sebagai kecenderungan  hati  yang  tinggi  terhadap sesuatu, gairah atau keinginan.

## Konsep Adopsi Teknologi
Menurut
Bahmanziari, adopsi teknologi  sebagai  hasil  atas  penerimaan teknologi oleh pemakai (user) akhir didasarkan  pada  persepsi  kemanfaatan  serta kemudahan  dalam  penggunaan  teknologi tersebut menghasilkan perilaku dan perhatian untuk menggunakan teknologi baru. a. Technology Acceptance Model (TAM)
Teori TAM (Technology Acceptance  Model)  yang  dikembangkan oleh  Fred  Davis  (1989)  menjelaskan penerimaan teknologi yang akan digunakan  oleh  pengguna  teknologi. Diantara banyak  variabel  yang  dapat mempengaruhi penggunaan sistem, penelitian  sebelumnya  menunjukkan  dua faktor  penentu  yang  sangat  penting. Pertama,  Persepsi  Manfaat  ( Perceived usefulness )  didefinisikan  sebagai  sejauh mana seseorang percaya bahwa menggunakan sistem tertentu akan meningkatkan kinerja pekerjaannya. Mengikuti  definisi  dari  kata  berguna yakni mampu digunakan secara menguntungkan. Kedua, Persepsi Kemudahan  ( Perceived  ease  of  use ) mengacu sejauh mana seseorang percaya bahwa menggunakan sistem tertentu akan bebas dari upaya. Mengikuti dari definisi kata  kemudahan  yakni  kebebasan  dari kesulitan atau usaha besar.
b. Theory of Planned Behavior (TPB) TPB  (Theory  of  Planned Behavior )  adalah  model  sikap  yang memperkirakan minat atau niat konsumen  untuk  melakukan  suatu perilaku  atau  tindakan.Ajzen  (1991) menyatakan  bahwa  perilaku  manusia terlebih  dahulu  dipengaruhi  oleh minat  (behavior  intentions).  Minat
akan  dipengaruhi  oleh  tiga  faktor utama,  yaitu  sikap  terhadap  perilaku (attitude toward behavior)didefinisikan sebagai
perasaan  positif  atau  negatif  suatu individu  terhadap  pencapaian  suatu perilaku.,  norma  subjektif  (subjective norms)Norma  Subjektif  ( Subjective Norms ) didefinisikan sebagai persepsi seseorang  dengan  melihat  bahwa  bagi kebanyakan  orang  yang  dianggap penting  baginya,  dirinya  harus  atau tidak harus melakukan suatu perilaku, dan  Kontrol  perilaku  (pengendalian perilaku),  yaitu  bagaimana  konsumen memiliki
persepsi
terhadap
pengendalian perilaku. Gambaran Umum APMK
(Alat Pembayaran dengan Menggunakan Kartu)
Menurut  Peraturan  Bank  Indonesia Pasal  1  ayat  3  No.  14/2/PBI/2012  Alat Pembayaran  dengan  Menggunakan  Kartu, yang  selanjutnya  disebut  APMK,  adalah  alat pembayaran  yang  berupa  Kartu  Kredit,  kartu ATM  (  Anjungan  Tunai  Mandiri  )  dan/atau Kartu  Debet.  Mengenai  penggunaan  kartu plastik  di  Indonesia  dimulai  sekitar  tahun 1980-an,  tepatnya  pada  tahun  1988  dan  terus berkembang hingga sekarang.
Landasan Hukum penggunaan APMK ini  didasarkan  pada  Al-Quran  surat Al- Baqarah ayat 282 dan fatwa DSN No.42/DSN-MUI/V/2004  tentang Syari’ah Charge  Card. Selain  itu  terdapat  Undang – undang  serta  regulasi  Bank  Indonesia  yang mengatur  mengenai  penggunaan  APMK  di Indonesia.

## Metodologi Penelitian
Penelitian  ini  dilakukan    di kampus Institut  Agama  Islam  Negeri  (IAIN)  Syekh Nurjati  Cirebon  Jl.  Perjuangan  By  Pass Sunyaragi  Cirebon.  Waktu  penelitian  ini diperkirakan  selama  satu  bulan  dimulai  pada bulan  Maret 2016 sampai dengan Mei 2016.
Pendekatan  dalam  penelitian  ini  adalah pendekatan  kuantitatif  dengan  menggunakan
data  cross  section    yaitu  data  yang dikumpulkan  dalam  suatu  periode  tertentu, biasanya  menggambarkan  keadaan  dalam periode  tersebut.Jenis  Data  dalam  penelitian ini menggunakan data primer dan sekunder.Data primer diperoleh dari kuesioner  dan  wawancara  sedangkan  data sekunder  diperoleh  dari  data  Bank  Indonesia dll.  Adapun  teknik  pengumpulan  data  yakni dengan  carakuesioner,  wawancara,  observasi, dokumentasi,  library  research,  dan  internet research.
Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah mahasiswa aktif  Jurusan Muamalah Fakultas Syariah  dan  Ekonomi  Islam    IAIN  Syekh Nurjati  Cirebon,  dimana  menurut  data  yang diperoleh bahwa jumlah mahasiswa sebanyak 489  orang.Dengan  menggunakan  rumus Slovin  diperoleh  jumlah  sampel  yang  akan dijadikan  responden  dalam  penelitian  ini dibulatkan sebanyak 83  orang.Adapun tehnik penentuan sample dalam penelitian ini adalah tehnik  simple  random  sampling.  Simple random  sampling  adalah  teknik  pengambilan sampel  yang  memberikan  kesempatan  yang sama  kepada  setiap  anggota  yang  ada  dalam suatu populasi untuk dijadikan sampel.
Analisis  data  dalam  penelitian  ini dimualai  dari  uji  Instrumen  yang  terdiri  dari uji  validitas  dan  uji  reliabilitas.Setelah  itu dilakukan  analisis  deskriptif  per  variabel untuk  mengetahui  distribusi  kuesioner  per variabel.Penelitian  ini  menggunakan  model regresi linier berganda dimana untuk mencapai analisis regresi dilakukan transformasi data ke data interval karena data kuesioner berbentuk ordinal.Setelah itu dilakukan  uji  asumsi  klasik  yang  terdiri  dari uji normalitas, multikolinearitas dan heteroskedastisitas.  Setelah  itu  diakukan  uji regresi,  seteah  itu  uji  koefisien  determinasi dan  uji  hipotesis  secara  simultan(uji  F)  dan parsial (uji t).

## Hasil Penelitian
Gambaran Umum Jurusan Muamalah FSEI IAIN Syekh Nurjati Cirebon
Jurusan  /  program  studi  Muamalah Fakultas Syariah dan Ekonomi Islam merupakan  salah  satu  program  studi  strata satu  Institut  Agama  Islam  Negeri  (IAIN) Syekh Nurjati Cirebon yang menyelenggarakan  pendidikan  dimulai  tahun 2001  berdasarkan  keputusan  Menteri  Agama Republik Indonesia Nomor  E/279/2001 tanggal 27 November 2001.
Izin perpanjangan program studi muamalah Nomor  DI.I/201/2010.  Jurusan  ini  diketuai oleh Bapak H. Juju Jumena,S.Ag.,MH dengan jumlah  mahasiswa  berjumlah  489  mahasiswa dan telah terakreditasi B oleh BAN PT.
Adapun  Visi  dari  jurusan  Muamalah adalah
Profesionalisme, Unggul dan Terkemuka Dalam Mengembangkan Keilmuan  dan  Wawasan    Ekonomi  Syari’ah .
Serta memiliki misi sebagai berikut :
a. Mengembangkan paradigma keilmuan dan  mencetak  sarjana  Muslim  yang professional dibidang hukum  ( Ekonomi
) bisnis Syari’ah
b. Mengembangkan riset dan kajian terhadap  produk – produk  Hukum  yang berkaitan dengan E konomi Syari’ah c. Berkemampuan dalam memecahkan persoalan s engketa  Ekonomi  Syari’ah dan pelopor  serta penggerak  Ekonomi m asyarakat Syari’ah
d. Mengembangkan
tata kelola
kelembagaan  yang  efektif, transparansi dan Akuntabilitas

## Gambaran Umum Responden
Responden  penelitian  ini  adalah  83 mahasiswa  jurusan  Muamalah  baik calon pengguna  maupun  pengguna  fasilitas  APMK (Alat  Pembayaran  dengan  Menggunakan Kartu). Adapun gambaran responden penelitian yang  diperoleh  bahwa  usia responden  yang  diteliti  76%  berusia  20 – 25 tahun  dan  24  %  diantaranya  berusia  kurang dari  20  tahun  dengan  87%  berjenis  kelamin perempuan.  Selain  itu,  pendapatan  rata-rata perbulan  diperoleh  bahwa  63%  memiliki pendapatan  kurang  dari  Rp.500.000,  34% sebesar Rp. 500 – Rp 1 juta dan 2% memiliki pendapatan  1  hingga  2  juta  rupiah  sedang
sisanya  lebih  dari  2  juta perbulan.  Adapun wilayah  domisili  responden  diketahui  bahwa 73%  berasal  dari  kabupaten  dan  sisanya berasal dari kotamadya.

## Data Penggunaan APMK dikalangan Mahasiswa
Mengenai
penggunaan
APMK
dikalangan  mahasiswa  didapatkan  hasil bahwa  81%  mahasiswa  telah  menggunakan APMK  berupa  kartu  debit  dan  ATM  dan sisanya  sebesar 19%  mengaku  belum menggunakan  APMK.Selain  itu  data  dari 81%  pengguna  mengaku  menggunakan  kartu tersebut  sebagai  alat  pembayaran  pengganti uang  tunai  dan  alat  untuk  mengambil  uang dengan frekuensi penggunaan yang bervariasi.Bagi mahasiswa yang belum menggunakan  memberikan  alasannya  bahwa penggunaan  APMK  dianggap  belum  perlu, cenderung  boros,  ada  biaya  adm  yang membebani dan sistem yang terlalu sulit.

## Uji Model
Pada  tabel  output  ANOVA,  diketahui diketahui  nilai  F  =  19,363  dengan  tingkat signifikan  0,000  karena  probabilitas  (0,000) jauh lebih kecil dari 0,05. Menentukan F tabel dengan  menggunakan  tingkat  95%,  α  =  5%, df 1 (variabel – 1) atau 6 – 1 = 5, dan df 2 (n – k – 1)  atau  83-5-1=  77  (  n  adalah  jumlah data dan k adalah jumlah variabel independen),  hasil  yang  diperoleh  untuk Ftabel  sebesar  2,333.  jadi  dapat  diambil kesimpulan  bahwa  Fhitung  >  Ftabel,  atau 19,363  >  2,333.  Maka  Ha  diterima  dan  H0 ditolak.  Artinya  persepsi  kemudahan  (X1), persepsi  manfaat  (X2),  sikap  (X3),  persepsi kontrol  perilaku  (X4),  norma  subjektif  (X5) secara  bersama – sama  berpengaruh  positif signifikan  terhadap  Minat  (Y)    dalam penggunaan  APMK  di  kalangan  mahasiswa jurusan  Muamalah  Fakultas  Syariah  dan Ekonomi Islam IAIN Syekh Nurjati Cirebon.
Dari  hasil  perhitungan  r  square  didapatkan hasil 55,7 %, angka tersebut  mempunyai arti pengaruh  variabel  faktor – faktor  (persepsi kemudahan  (X1),  persepsi  manfaat  (X2), sikap  (X3),  persepsi  kontrol  perilaku  (X4)
dan  norma  subjektif (X5)  terhadap  minat dalam penggunaan APMK dikalangan mahasiswa jurusan Muamalah secara simultan  adalah  55,7  %  sedangkan  44,3% disebabkan oleh faktor lain

## Uji Hipotesis
Adapun  dari  hasil  pengujian  secara parsial  didapatkan  hasil  bahwa Hipotesis 1, H0  diterima  dan  Ha  ditolak  karena  nilai  t hitung  untuk  variabel  persepsi  kemudahan yaitu  0,441  berada  dibawah  nilai  t  tabel sebesar  1,991  dengan  nilai  probabilitas sebesar  0,660  dan  lebih  besar  dari  taraf signifikan  0,05.  Berdasarkan  hasil  dari  nilai thitung  penelitian  tersebut  dapat  disimpulkan bahwa  persepsi  kemudahan  secara  parsial tidak  berpengaruh  signifikan terhadap minat dalam penggunaan APMK.
Hipotesis 2 didapatkan  bahwa  H0 ditolak  dan  Ha  diterima  karena  nilai  t  hitung untuk  variabel  persepsi  manfaat  yaitu 2,291 berada  diatas  nilai  t  tabel    sebesar  1,991 dengan  nilai  probabilitas  sebesar  0,025  dan lebih  kecil  dari  taraf  signifikan  0,05  . Berdasarkan hasil dari nilai t hitung penelitian tersebut  dapat  disimpulkan  bahwa  persepsi manfaat  secara  parsial  memiliki pengaruh secara  signifikan terhadap  minat  dalam penggunaan APMK.
Hipotesis 3 didapatkan  bahwa  H0 ditolak  dan  Ha  diterima  karena  nilai  t  hitung untuk variabel sikap yaitu 3,138 berada diatas nilai  t  tabel    sebesar  1,991  dengan  nilai probabilitas sebesar 0,002 dan lebih kecil dari taraf  signifikan  0,05  .  Berdasarkan  hasil  dari nilai t  hitung  penelitiantersebut  dapat disimpulkan  bahwa  sikap  secara  parsial memiliki pengaruh secara signifikan terhadap minat dalam penggunaan APMK.
Hipotesis 4 didapatkan  bahwa  H0 diterima  dan  Ha  ditolak  karena  nilai  t  hitung untuk variabel persepsi kontrol perilaku yaitu 1,403  berada  dibawah  nilai  t  tabel    sebesar 1,991 dengan nilai probabilitas sebesar 0,165 dan  lebih  besar  dari  taraf  signifikan  0,05  . Berdasarkan hasil dari nilai t hitung penelitian tersebut  dapat  disimpulkan  bahwa  persepsi kontrol perilaku secara parsial tidak
berpengaruh  signifikan terhadap  minat dalam penggunaan APMK.
Hipotesis 5 didapatkan  bahwa  H0 ditolak  dan  Ha  diterima  karena  nilai  t  hitung untuk  variabel  norma  subjektif  yaitu  5,257 berada  diatas  nilai  t  tabel    sebesar  1,991 dengan nilai  probabilitas  sebesar  0,000  dan lebih  kecil  dari  taraf  signifikan  0,05  . Berdasarkan hasil dari nilai t hitung penelitian tersebut  dapat  disimpulkan  bahwa  norma subjektif  secara  parsial  memiliki pengaruh secara  signifikan terhadap  minat  dalam penggunaan APMK.
Dari  hasil  pengujian  secara  simultan dalam  penelitian  ini  didapatkan  hasil  bahwa kelima varibel ( persepsi kemudahan, persepsi manfaat, sikap, persepsi kontrol perilaku, dan norma  subjektif)  berpengaruh  signifikan terhadap  minat  dalam  penggunaan APMK. Adapun  dari  uji  secara  parsial  pada  variabel x1  yaitu  persepsi  kemudahan  menunjukkan tidak  adanya  pengaruh  yang  signifikan terhadap  minat,  hasil  ini  diasumsikan  karena beberapa  faktor  seperti  masih  kurangnya sosialisasi  dari  penyedia,  masih  terbatasnya fasilitas  untuk  APMK  khususnya  untuk domisili diluar kotamadya sehingga penggunaan  APMK  dianggap  masih  kurang mudah.
Sedangkan  pada  variabel  x2  yaitu persepsi  manfaat  menunjukkan  pengaruh yang  signifikan,  hasil  ini  dilihat  apabila fasilitas  APMK  memberikan  banyak  manfaat dan meningkatkan kinerja penggunanya maka akan mempengaruhi minat konsumen. Adapun  pada  variabel  x3  juga  menunjukkan pengaruh  yang  signifikan  karena  sebagian besar responden memandang positif penggunaan  APMK,  dimana  sikap  positif terhadap  APMK  tentu  akan  meningkatkan minat.  Pada  variabel  x4    yakni  persepsi kontrol  perilaku  menunjukkan  tidak  ada pengaruh  yang  signifikan  terhadap  minat, hasil  ini  dikarenakan  responden  yang  masih ragu menganggap dirinya mampu menggunakan APMK sebagai alat
pembayaran  dilihat  dari  tingkat  pendapatan mahasiswa  yang  sebagian  besar  mengaku belum pernah bekerja.
Sedangkan  pada  variabel  x5  yakni norma subjektif menunjukkan pengaruh  yang signifikan terhadap minat, hasil ini didapatkan  karena  asumsi  bahwa  peran keluarga, rekan sertalingkungan sosial memiliki  pengaruh  yang  sangat  besar  dalam keputusan responden.

## Pandangan Hukum Islam Mengenai Penggunaan APMK
Dalam penggunaan APMK di Indonesia yang  mayoritas  beragama  Islam  tentu  akan mempertimbangkan mana yang diperbolehkan  oleh  Hukum  Islam  dan  mana yang  tidak.  Terutama  responden  seperti mahasiswa  Muamalah  yang  sudah  belajar mengenai  hukum  muamalah  yang  sesuai syariah.Mengenai  penggunaan  beberapa  jenis APMK  beberapa  ahli  telah  memberikan pendapatnya  mengenai  hukum  penggunaan APMK  tersebut.  Adapun  penggunaan  kartu debit  dalam  Islam  diperbolehkan,  dalam praktiknya  akad  yang  dipakai  dalam  kartu debit  seperti  akad  hawalah  dengan  logika hawalah,  maka  bisa  didipetakan  bahwa pemegang  kartu  debit  bertindak  sebagai muhil,  sementara  pihak  bank  adalah  muhtal, dan  pihak  ketiga  yang  mendapatkan  haknya disebut  muhal  ‘alaihi  dan  pihak  (uang)  yang diberikan  kepadanya  disebut  muhal  bihi. Selain  itu  Islam  memandang  bahwa  kartu kredit  adalah  haram,  dalil keharamannya dikembalikan  pada  dalil  tentang  riba.Ibnu Taimiyah berkata,”para ulama sepakat bahwa pemberi  utang,  jika  mensyaratkan  adanya tambahan  atas  utang  yang  diberikan,  maka syarat itu haram”.
Saat  ini,  kartu  kredit  tidak  hanya dikeluarkan  oleh  bank  konvensional.  Tetapi telah  dikeluarkan  oleh  bank  syariah  yang diberi  nama  kartu  kredit  syariah  yang penggunaanya  diawasi  oleh  BPS  dan  sesuai Fatwa  DSN  No.42/DSN-MUI/V/2004  yang sudah  dijamin  hukum  penggunaanya  dan sudah  pasti  tidak  terdapat  unsur  bunga  yang dapat mengharamkan penggunaanya.

## Proses Penggunaan APMK
Hasil  wawancara  yan  telah  dilakukan oleh  peneliti  pada  penyedia  layanan  kartu debit  dan  kartu  kredit dalam  hal  ini  peneliti mengambil  objek  Bank  Mandiri  dan  BNI Syariah, maka  proses  penggunaanya dapat digambarkan sebagai berikut.
a. Kartu Debit
b. Kartu Kredit

## Kesimpulan
Kesimpulan yang dapat diambil melalui  analisa  data  dan  informasi  yang didapat  dari  penelitian  ini  adalah  sebagai berikut :
1. Faktor – faktor  (Persepsi  kemudahan,
Persepsi manfaat, Sikap, Persepsi Kontrol  perilaku,  Norma  subjektif)  yang mempengaruhi  minat  dalam  penggunaan APMK menunjukkan distribusi data yang baik  dengan  nilai  tanggapan  setuju  yang cukup  besar  dengan  masing – masing faktor yaitu Persepsi Kemudahan sebesar 58,425%,  Persepsi  Manfaat  sebesar 60,98%,  Sikap  sebesar  71,86%,  Persepsi Kontrol Perilaku sebesar 71% dan Norma Subjektif sebesar 48,2%.
2. Minat  dalam  penggunaan  APMK  dari hasil  yang  diperoleh  dari  penelitian menunjukkan  hasil  data  yang  baik  pula dengan  nilai  tanggapan  setuju  sebesar 54,8%. Dari hasil ini menunjukkan cukup besarnya minat responden untuk menggunakan APMK.
3. Adapun pelaksanaan / proses penggunaan APMK  dalam  hal  ini  kartu  debet  atau kartu  kredit  tidak  jauh  berbeda  antara APMK  dari  bank  syariah  maupun  bank konvensional.  Letak  perbedaannya  bagi bank  Syariah  yakni  adanya  landasan hukum  Syariah  dan  tidak  adanya  unsur bunga  dalam  penggunaan  kartu  tersebut. Selain  itu  pengenaan  tarif  bagi  kartu debet,  di  bank  syariah  diserahkan sepenuhnya kepada merchant. Sedangkan pada  bank  konvensional  tarif  tambahan ditentukan  oleh  bank,  akan  tetapi  bank memberikan  pilihan  kepada  merchant apakah  biaya  tersebut  akan  dibebankan kepada  pengguna  kartu  atau  kepada merchant.  Penggunaan  kartu  tersebut dapat  pula  digunakan  melalui  mesin ATM tidak hanya digunakan pada mesin EDC.  Keduanya,  baik  bank  syariah maupun  bank  konvensional  menerapkan biaya  administrasi  bulanan  untuk  setiap jenis kartu debet atau kredit.
4. Dari  hasil  pengujian  beberapa  faktor diatas,  ditemukan  bahwa  kelima  faktor (Persepsi kemudahan, Persepsi Manfaat, Sikap, Persepsi Kontrol Perilaku, Norma Subjektif)  secara  simultan  berpengaruh signifikan terhadap minat dalam penggunaan  APMK.  Sedangkan  dari pengujian  secara  parsial  faktor – faktor (persepsi  kemudahan,  persepsi manfaat, sikap,  persepsi  kontrol  perilaku  dan norma subjektif) didapatkan hasil sebagai berikut :
a. Persepsi  kemudahan  terhadap  minat, didapatkan  hasil  bahwa  persepsi kemudahan memiliki tidak berpengaruh signifikan terhadap minat
dalam penggunaan APMK.Dengan nilai T hitung sebesar  0,441  dan  berada  dibawah nilah T tabel dengan nilai probabilitas  diatas  taraf  signifikan 0,05.
b. Persepsi  manfaat  terhadap  minat, didapatkan  hasil  bahwa  persepsi manfaat  memiliki  pengaruh  secara signifikan  terhadap  minat  dalam
penggunaan  APMK.Dengan  nilai  T hitung  sebesar  2,291  dan  berada diatas  nilah  T  tabel  dengan  nilai probabilitas dibawah taraf signifikan 0,05.
c. Sikap  terhadap  minat,  didapatkan hasil bahwa sikap memiliki pengaruh secara  signifikan  terhadap  minat dalam  penggunaan  APMK.  Dengan nilai  T  hitung  sebesar  3,138  dan berada  diatas  nilah  T  tabel  dengan nilai  probabilitas  dibawah  taraf signifikan 0,05.
d. Persepsi  kontrol  perilaku  terhadap minat, didapatkan hasil bahwa
persepsi kontrol perilaku tidak berpengaruh signifikan terhadap minat dalam penggunaan APMK.Dengan nilai T hitung sebesar  1,403  dan  berada  dibawah nilah T tabel dengan nilai probabilitas  diatas  taraf  signifikan 0,05.
e. Norma  subjektif  terhadap  minat,
didapatkan hasil bahwa norma subjektif  memiliki  pengaruh  secara signifikan  terhadap  minat  dalam penggunaan  APMK.  Dengan  nilai  T hitung  sebesar  5,257  dan  berada diatas  nilai  T  tabel  dengan  nilai probabilitas dibawah taraf signifikan 0,05.
Selain  kelima  faktor  yang diteliti diatas, peneliti mengasumsikan bahwa faktor pendapatan,  usia  dan  wilayah domisili turut serta mempengaruhi minat penggunaan APMK.

## Daftar Pustaka
____________.  1993.User  acceptance  of information  technology  :  system characteristics,  user  perceptions  and behavioral  impacts  Int.  J.  Man-
Machine  Studies  Vol  38. USA  :
Academic Press Limited.
_____________.  Peraturan  Bank  Indonesia Nomor 14/2/PBI/2012 tentang Penyelenggaraan Kegiatan Alat Pembayaran  dengan  Menggunakan Kartu. Diakses dari http://www.bi.go.id/ (9 November 2015) _____________.Kodifikasi  Peraturan  Bank Indonesia Non Bank Penyelenggaraan Alat Pembayaran dengan Menggunakan Kartu (APMK), http://www.bi.go.id/ (29  November 2015)
______________.Gerakan Nasional Non tunai ppt, http://www.bi.go.id . (19 mei
2015 )
Al-Quran dan Terjemahan. 2007. Departemen Agama RI. Bandung : Syaamil Quran.
Anatan,Lina&  Lena  Ellitan.2008.Teknologi
dalam supply chain management teori dan aplikasi .Bandung: Alfabeta. Anwar Prabu Mangkunegara,A.A. 2005.Perilaku  Konsumen  edisi  revisi. Bandung : PT Refika Aditama. Bank Indonesia.Data Statistik Sistem
Pembayaran  Bank  Indonesia  dan Laporan  Pelaksanaan  Tugas  dan Wewenang  Bank  Indonesia  triwulan IV tahun 2015 . http://www.bi.go.id/ ( 9 November 2015 ) Boediono. 1998.Ekonomi Moneter.Yogyakarta : BPFE. Burhan Bungin,M. 2013. Metodologi
Penelitian  Kuantitatif  Komunikasi, Ekonomi,  dan  Kebijakan  Publik  serta Ilmu – ilmu  sosial  lainnya  edisi  ke- 2.Jakarta : Kencana Prenada Group.
Damar.2002.Sosiologi  Ekonomi.Jakarta  :  PT RajaGrafindo Persada.
Davis,Fred.  1989. Perceived  Usefulness, Perceived  Ease  of  Use,  and  User Accaptance of Information Technology.Michigan:MIS  Quarterly, 13. Dewan  Syariah  Nasional  Majelis Ulama Indonesia.2006 .Himpunan Fatwa Dewan Syari’ah Nasional edisi revisi.Tanggerang : CV Gaung Persada.
G  Myers,David.2012.Psikologi  Sosial.Jakarta
: PT Salemba Humanika. Ghazali,Imam. 2005.Aplikasi Analisis Multivariate  dengan  Program  SPSS .Semarang : BP UNDIP. Gunawan,Andri dkk. 2013.Membatasi Transaksi Tunai peluang dan tantangan. Jakarta  :  Indonesia  legal
rountable.
Harun.  2013.Multiakad  Muamalah  dalam
Aplikasi  Syariah  Card  (Kartu  Kredit Syariah): Pendekatan
Hukum
Muamalat.Jurnal Suhuf .Vol.25. No.1.
Huda,Nurul  dkk.2008.Ekonomi  Makro  Islami Pendekatan  Teoritis.Jakarta  :  Prenada Media Group.
Husain,  Umar.2003.Riset  Pemasaran  dan
Perilaku Konsumen.Jakarta : Gramedia Pustaka Utama. Ika Adiyanti,Arsita. 2015.Pengaruhi Pendapatan,  Manfaat,  Kemudahan Penggunaan,  Daya  Tarik  Promosi, dan  Kepercayaan  terhadap  Minat Menggunakan Layanan E-Money
.Jurnal  Ilmiah  fakultas  Ekonomi  dan
Bisnis Universitas Brawijaya.
J.Woelfel,Charles.  1994. Encyclopedia  Of Banking  & Finance Vol.1, A-I .USA : Probus  Publishing  Company,  Toppan
Company. Kadir,Abdul& Terra Ch. Triwahyunni.2013.Pengantar Teknologi Informasi edisi revisi.Yogyakarta : CV. Andi Offset.

## Kasmir.2010.Bank  dan  Lembaga  Keuangan
Lainnya  .Jakarta  :  PT  Rajagrafindo Persada. Kuncoro,Mudrajat. 2004.Metode Kuantitatif ; Teori  dan  Aplikasi  untuk  Bisnis  dan Ekonomi edisi ke-3.Yogyakarta : UPP AMP YKPN.
Martono,Nanang.2012.Metode Penelitian Kuantitatif.Jakarta : PT Raja Grafindo. Morissan.2010.Teori Komunikasi Massa
Media,Budaya,  dan  Masyarakat  cet 1.Bogor : Ghalia Indonesia. Nining  Wahyuningsih, Kartu  Kredit  (Suatu Tinjauan Syariat Islam),
http://www.syekhnurjati.ac.id ( 25
April 2016 )
PPPEI.2012.Ekonomi Islam .Jakarta : PT Raja Grafindo Persada.
Priyatno,Duwi.2014.SPSS  22  Pengolah data
terpraktis .Yogyakarta : Andi.
R. Latumaerissa,Julius.2013 .Bank dan
Lembaga  Keuangan  Lain.Jakarta  : Salemba Empat.
Rahman
Ghazaly,Abdul dkk.2010.Fiqh Muamalat .Jakarta : Kencana Prenada Media Group. Riduwan & engkos Ahmad Kuncoro.2008.Cara Menggunakan dan  Memaknai  Analisis  .Bandung  : Alfabeta. Rifai,Veithzal.2007. Bank & Financial Institution  Management  Convetional &  Sharia  System.Jakarta:  PT  Raja Grafindo.
Rochmawati,  Sari  .  2013.Pengaruh  Sikap,
Norma  Subjektif,  Kontrol  Perilaku persepsian, Persepsi  Resiko,  Persepsi
Kebermanfaatan terhadap
Niat Penggunaan Kartu Kredit.Jurnal Ilmiah  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis Universitas Brawijaya Malang.
S.P. Hasibuan,Malayu.2011.Dasar-dasar
Perbankan  . Jakarta  :  PT  Bumi Aksara. Sahrani,Sohari& Ru’fah Abdul lah.2011.
Fikih  Muamalah.Bogor  :  Ghalia Indonesia.
Siregar,Syofian.2014.Statistik Parametik untuk  Penelitian  Kuantitatif  .Jakarta  : PT Bumi Aksara. Sugiyono. 2011.Statistika
untuk
Penelitian.Bandung : Alfabeta.
Suhendi,Hendi.2013. Fiqh  Muamalah.Jakarta : Rajawali Pers.
Sukirno,Sadono.2013.Makro  Ekonomi  Teori Pengantar. Jakarta  :  Raja  Grafindo Persada.
Sulistiyarini,Suci._______. Pengaruh  Minat
Individu  terhadap  pengunaan  mobile banking : model kombinasi technology acceptance  model  (TAM)  dan  Theory of  Planned  Behavior  (TPB).Jurnal ilmiah Universitas Brawijaya.
Sumarwan,Ujang.2011.Perilaku Konsumen. Bogor : PT Ghalia Indonesia. Supranto,J.  2008.STATISTIK  :  Teori  dan Aplikasi  Edisi  Ketujuh  .Jakarta  : Erlangga.
T,  Bahmanziari,dkk.  2003. Is  trust  important
in  technology  adoption  ?A  policy capturing
approach.Journal of Computer  Information  Systems,  43 (4). Tim  Redaksi.2008.Kamus  Besar  Bahasa Indonesia  Pusat  Bahasa  edisi  ke empat .Jakarta : PT Gramedia Pustaka Utama. Tjiptono,Fandy.  2014.Pemasaran  Jasa – prinsip,  penerapan,  dan  penelitian .Yogyakarta : CV Andi Offset. Wahab  Ibrahim  Abu  Sulaiman,Abdul  .  2006 .Banking  Cards  Syariah,Kartu  Kredit dan  Debit  Dalam  Perspektif  Fiqih. Jakarta : PT Raja Grafindo Persada.
Wardi Muslich,Ahmad. 2013. FIQH MUAMALAT.Jakarta : AMZAH.
Web  Resmi  IAIN  SNJ, Profil  Jurusan
Muamalah, http://www.syekhnurjati.ac.id/fsei / (19 April 2016 ). Winarko, Bambang& Lufina Mahadewi.2013.
Tinjauan  Beberapa  Model  Teori Dasar  Adopsi  Teknologi  Baru.Jurnal Ilmiah Sampoerna School of Business. Wirawan  Sarwono,Sarlito.2002.Teori – teori Psikologi  Sosial  .Jakarta  :  Raja Grafindo Persada. Yunus,Mahmud.  1993. Tafsir  Quran  Karim
Bahasa
Indonesia.Jakarta : PT
Bidakarya Agung.