## MENEJMEN RISIKO DALAM PERFEKTIF ISLAM

## Supriyo

## Pendidikan Ekonomi FKIP Universitas Muhammadiyah Metro
Supriyo.oyirpus@yahoo.co.id

## Abstract
Human life with all its activities in order to meet the needs of life always will always faced the possibility of risk either directly or indirectly, can occur in the short term or long term. A possibility  of  the  occurrence  or  risk  had  certainly  will  affect  the  activity  to  be  done  And adversely affect the economy of a family and even a company, if the risks that occur have a vital impact on the family or an organization. Many failures within a company's organization are due to unforeseen risks occurring as for example the company never thinks that a newly established company is still in the short run abruptly because a workforce lacking control in the  production  system  creates  a  great  fire  and  spends  all  and  has  a  bad  impact  For  the economy of a family and even a company, if the risks that occur have a vital impact on the family  or  an  organization.  Many  failures  within  a  company's  organization  are  due  to unforeseen risks occurring as for example the company never thinks that a newly established company  is  still  in  the  short  run  abruptly  because  a  workforce  lacking  control  in  the production  system  creates  a  terrible  fire  and  consumes  all  the  company's  assets  Newly established.  Everyone  or  anyone  else  would  not  want  the  incident  to  happen  and  befall themselves and his business in the future.
Keywords: Islamic perspective, Risk management

## PENDAHULUAN
Kehidupan manusia dengan segala rutinitas  yang  dilakukannya  jelas  disadari ataupun  tidak  akan  selalu  dihadapkan dengan suatu peristiwa yang mungkin bisa menimbulkan  kerugian  baik  harta,  benda, bahkan  nyawanya,  baik  kerugian  skala ringan  atau  kecil  atau  kerugian  dengan skala  besar.  Karena  itu  hendaknya  setiap manusia mampu memahami tentang konsep  risiko  yang  mungkin  bisa  terjadi dalam menjalankan aktivitasnya ataupun di dalam  perjalanan  menuju  tempat  kerja,  di kantor tempat ia bekerja, atau di manapun,
kapanpun,  yang  namanya  risiko  bisa terjadi.

## KAJIAN PUSTAKA
1. Pengertian Risiko
Beberapa definisi risiko adalah :
1. Risks  adalah  peluang  terjadinya  hasil yang buruk (bad outcome)
2. Risks is chance of loss
3. Risks is possibility of loss
4. Risks is uncertainty
5. Risks  is  the  dispersion  of  actual  from expected results
6. Risks is the probability of any outcome different from the one expected.
7. Risks is loss of unexpected result
8. Risk can be defined as the volatility  of unexpected outcomes
Dari  uraian  di  atas  dapat  dikatakan bahwa  risks  (risiko)  berkaitan  dengan uncertainty (ketidakpastian). Namun terdapat  perbedaan  antara  risiko  dengan ketidakpastian.  Risks  mengacu  kepada expected risks (risiko yang telah diperkirakan), sedangkan uncertainty mengacu  kepada unexpected  risks (risiko yang  belum  atau  tidak  diperkirakan). Keduanya  memang  sama-sama  risiko, namun  berbeda  dalam  hal  sifat  ‘bisa diperkirakan’  atau  tidak,  sehingga  metode pengelolaannya akan berbeda.
Risiko adalah ketidakpastian yang bisa diperkirakan  atau  diukur.  Risiko  adalah ketidakpastian yang telah diketahui tingkat probalitas kejadiannya.
Sebahagian menyebutkan bahwa risiko  adalah  ketidakpastian  yang  bisa dikuantitaskan besaran kerugiannya.
Dengan  demikian,  ketidakpastian  yang tidak  bisa  diperkirakan  tidak  termasuk risiko.  Perbedaan  antara  risiko  dengan ketidakpastian  terletak  pada  ‘ada  tidaknya informasi’ tentang ketidakpastian tersebut.
Menejemen risiko dalam Noshworthy, 2000:600) is  implementation  of  measures
aimed at redducing the likelihood of those threats  occuring  and  minimising  any damage  if  they  do:risk  analysis  and  risk controll form the basis of risk management where  risk  control  is  the  application    of suitable  controls  to  gain  a  balance between  security,  usability  and  cost atau menejemen  risiko  adalah  identifikasi  dari ancaman dan implementasi dari penggukuran yang ditujukan pada mengurangi    kejadian  ancaman    tersebut dan meminilisasi setiap kerusakan, analisis  risiko  dan  pengontrolan  risiko membentuk  dasar  menejemen  risiko  di mana  pengontrolan  risiko  adalah    aplikasi dari  pengelolaan    yang  cocok  untuk memperoleh  keseimbangan  keamanan  dan penggunaan biaya.
Kesadaranakan menejmen risiko muncul  secara  cepat  semenjak  terjadinya „financial  dissasters‟ pada  awal  1990-an.
Ditemukannya  metode  ‘VAR  ( value  at risk)‟ yang  digunakan    mengukur  risiko yang  mungkin  terjadi  dan  menimbulkan kerugian  baik  aspek  teknis  maupun  aspek ekonomis    telah  membuat  pertumbuhan manajemen  risiko  secara    cepat  pada tahun-tahun  terakhir  ini.  Perkembangan menejmen  risiko    ini  telah  menimbulkan ‘bisnis  pengelolaan  risiko’”.  Untuk memahami perkembangan manajemen risiko  modern,  terdapat  beberapa  konsep penting yang perlu diketahui.
1. Ekposure (exposure)
Eksposur adalah tingkat  kemungkinan terburuk  atau  tingkat  maksimum  dari kerugian yang akan dialami jika suatu peristiwa atau transaksi terjadi.
Sebagai  contoh,  pemberian  kredit yang    padapada  perusahaan    tertentu oleh  suatu    bank    akan  meningkatkan jenis  risiko  tertentu,  misalnya  risiko ‘gagal bayar yang menyebabkan risiko piutang  yang  tidak  tertagih’.  Hal  ini dapat dikatakan bahwa bank  memiliki „ekposure‟ risiko gagal bayar perusahaan pemohon kridit.  Eksposur biasanya  dikaitkan  dengan  objek tertentu  dan  dapat  diukur.  Atau ekposure dihubungkan dengan perkiraan  pemberi  pinjaman  kepada perusahaan pemohon kridit memperkiraan  kemungkinaan  kridit
yang mungkin akan macet berdasarkan  survai  atau  data  si pemohon kridit.
2. Volatilitas (volatility)
Volatilitas  adalah  tingkat  variabilitas hasil  potensial.  Volatilitas  merupakan standard deviasi dari outcome. Semakin tinggi  volatilitas,  maka  semakin  besar tingkat risiko. Volatilitas juga dikaitkan dengan objek tertentu dan dapat diukur. Sebagai contoh tingkat risiko pemberian kridit kepada petani risikonya  lebih  tinggi  dibandingkan
dengan  pemohon  kridit  para  PNS,    Ini berartti volatilitas adalah tingkat penyimpangan  dari  suatu  kebijakan yang diambil, kesalahan dalam pengambilan  kebijakan  tertentu  akan berpengaruh terhadap dinamika kehidupan suatu perusahaan atau organisasi tentu.
3. Probabilitas (probability)
Probabilitas  adalah  ukuran  mengenai seberapa  besar  kemungkinan  terjadinya risk  event (peristiwa  risiko)  tertentu. Semakin tinggi kemungkinan terjadinya risk  event ,  maka  dikatakan  semakin tinggi  probabilitasnya.  Sebagai  contoh petani  menanam  jagung  di  mana  curah hujan  sudah  mulai  berkurang  atau mendekati  musim  kemarau  maka risk event atau peristiwa risiko atas tanaman jagung  akan  tinggi  dan  mungkin  akan gagal panen
4. Severitas (Severity)
Severitas  adalah  besarnya  tingkat kerugian  yang  ‘benar-benar’  atau  real yang  akan  dialami.  Severitas  adalah pasangan  dari  probabilitas.  Severitas merupakan  ukuran  dari  dampak  atau outcome  dari  sebuah risk  event. Sebagai  contoh  pembanding  investasi di sektor tanah akan lebih menguntungkan  jika  dibandingkan
seseorang  berinvestasi  pada  sektor perdagangan buah-buahan.
5. Peril
Peril  is  the  cause  of  the  loss atau sesuatu  yang  menyebabkan  timbulnya kerugian.  Ini  berarti  kesalahan  dalam proses  pengambilan  keputusan  tertentu maka  akan  berdampak  pada loss atau sebuah kerugian

## 6. Hazard
Hazard  adalah  kondisi-kondisi  yang bersumber  dari  karakter  suatu  objek yang  dapat  meningkatkan  frekwensi dari  kerugian (bad  outcome) .  Sebagai contoh,  seorang  pedagang  menyimpan bensin  di  dalam  rumah  anak-anak bermain kembang api maka ini merupakan hazard.
7. Moral Hazard Moral  hazard adalah  kondisi  yang bersumber dari sikap mental seseorang yang sifatnya ‘negatif’ dan ‘disengaja’ untuk  menimbulkan  potensi  kerugian bagi pihak lain, namun menguntungkan  dirinya.  Contohnya, seseorang mengasuransikan pabriknya dan  merancang  kebakaran  pabriknya untuk  mendapatkan  ganti  rugi  dari asuransi.
8. Morale Hazard
Morale  Hazard  adalah  sikap  mental yang  tidak  memperhatikan  risiko  atau
sikap ceroboh, sikap tidak hati-hati ini akan  berdampak  terhadap  kerugian yang mungkin  akan terjadi
9. Expected Risk
Expected  risk adalah  ketidakpastian yang  bisa  diperkirakan  atau  sebuah risiko  yang  harus  diperkirakan  berapa derajat  kemungkinan  terjadi  dan menimbulkan  kerugian.  Risiko  inilah yang menjadi wilayah kajian manajemen risiko.
10. Unexpected Risk
Unexpected risk adalah ketidakpastian yang belum bisa diperkirakan.
11. Risk Event
Risk  event  (  kejadian  risiko)  adalah terjadinya  sebuah  peristiwa  yang mengakibatkan timbulnya potensi kerugian (terjadinya bad outcome).
12. Risk Loss
Risks  loss (risiko  kerugian)  adalah kerugian yang timbul sebagai konsekwensi  dari  terjadinya Risk Event . Kerugian tersebut bisa finansial bisa juga non-finansial. Jadi urutannya adalah; Expected  Risks,  Risks  Event,
Risk Loss
13. Upside Risk
Upside  Risks adalah  jenis  risiko  yang menguntungkan  atau  jenis  Risiko dimana  terjadinya  Risks  Event  akan
menghasilkan  outcome  yang  sifatnya menguntungkan.
14. Downside Risk Downside  Risk adalah  jenis  risiko yang merugikan.
15. Pure Risk Pure  risk adalah  kategori  risiko  yang menghasilkan outcome yang merugikan. Pure  risk adalah  risiko
‘ dowside  risk‟.  Pure  risk adalah expected  risks dimana risk  event akan menghasilkan risks  loss .  Contohnya, risiko  gempa  bumi,  banjir,  gunung meletus.
16. Speculative Risks Speculative  Risks adalah  kategori risiko  yang  menghasilkan  outcome yang  bisa  merugikan  atau  yang menguntungkan.  Contohnya,  risiko jual beli saham
17. Systemic Risks Systemic  risk adalah  risiko  dalam konteks perbankan, dimana kegagalan sebuah  bank  akan  menghasilkan kerugian atau kehancuran perekonomian nasional yang besar.
18. Stand –Alone Risk Stand-Alone  Risk adalah  risiko  total dari  sekumpulan  asset  atau  invesment assets yang terdiri dari undiversifiable risk + diversifiable risk
19. Systematic Risk
Systematic  risk  disebut  juga  market risk  adalah  risiko  pasar  disebabkan variabel-variabel  diluar  perusahaan (exogenous),  sehingga  tidak  dapat dikendalikan  perusahaan  dan  tidak dapat didiversifikasi (undiversifiable).
20. Specific Risk (unsystematic risk)
Specific  risk  adalah  risiko  yang melekat internal pada sebuah perusahaan  tertentu.  Sifatnya  dapat didiversifikasi (diversifiable risk) melalui strategi portofolio.

## 2. Cakupan Manajemen Risiko
Cakupan  manajemen  risiko  meliputi tiga  hal  utama  yaitu  Identifikasi  risiko, evaluasi  dan  pengukuran  risiko,  dan pengleolaan  risiko.  Identifikasi  risiko dilakukan  untuk  mengidentifikasi  risiko– risiko  apa  saja  yang  dihadapi  oleh  suatu organisasi.  Terdapat  berbagai  risiko  yang dihadapi  organisasi.  Secara  garis  besar, risiko  dapat  dikategorikan  ke dalam risiko systematic dan risiko unsystematic. Potensi kerugian dan keuntungan tetap ada dalam usaha bisnis. Kita selalu mengharapkan  keuntungan,  tetapi  tidak menutup  kemungkinan  terjadi  kerugian. Setelah identifikasi risiko, langkah selanjutnya adalah evaluasi dan pengukuran risiko. Evaluasi dan pengukuran risiko bertujuan untuk
mengenali  dan  memahami  karakterisitik risiko dengan lebih baik. dengan pemahaman  yang  baik,  maka  risiko  akan lebih  mudah  untuk  dikendalikan.  Evaluasi yang  lebih  sistematis  dilakukan  untuk mengukur risiko tersebut. Terdapat beberapa  teknik  untuk  mengukur  risiko tergantung  jenis  risikonya.  Probabilitas bisa  digunakan  untuk  mengukur  risiko. Ketika  probabilitas  tinggi,  maka  suatu risiko  perlu  mendapat  perhatian  lebih ekstra.  Pengukuran  risiko  yang  lainnya bisa  pula  dilakukakan  dengan  teknik durasi.  Hal  ini  biasanya  dilakukan  untuk menilai  perubahan  tingkat  bunga.  Untuk risiko  pasar,  bisa  digunakan  teknik value at  risk .  Setelah  melakukan  analisis  dan evaluasi risiko, langkah selanjutnya adalah mengelola risiko.
Pengelolaan  risiko  perlu  dilakukan secara  cermat  mengingat  konsekuensinya yang  cukup  serius  jika  gagal  dalam mengelola  risiko.  Risiko  bisa  dikelola dengan berbagai cara, seperti penghindaran, ditahan ( retention ), diversifikasi,  atau ditransfer ke pihak lain. Mengelola  risiko  dengan  cara  menghindar adalah cara  yang paling  mudah dan aman, namun  tidak  optimal.  Sebagai  contoh  jika kita  menghendaki  keuntungan  yang  tinggi dair bisnis, tentunya kita harus menghadapi risiko tersebut dan mengelolanya  dengan  baik,  tidak  dengan
cara menghindar. Retention bermakna kita menghadapi sendiri risiko tersebut. Sebagai contoh orang yang tidak mengasuransikan properti miliknya, berarti bahwa  orang  tersebut  akan  menanggung sendiri  kerusakan  –  kerusakan  atas propertinya.
Selanjutnya adalah diversifikasi. Diversifikasi berarti menyebar  eksposur  yang  ktia  miliki sehingga  tidak  terkonsentrasi  pada  satu atau  dua  eksposur  saja.  Sebagai  contoh ketika  kita  berinvestasi  dalam  saham, maka  kita  tidak  akan  menginvestasikan hanya  pada  satu  saham  saja,  tetapi  pada beberapa  atau  banyak  saham.  Transfer risiko  dilakukan  ketika  kita  tidak  ingin menanggung  risiko  tertentu,  kemudian ditransfer ke pihak lain yang lebih mampu menghadapi  risiko  tersebut.  Asuransi kecelakaan  adalah  salah  satu  contohnya. Dua  hal  lain  yang  terkait  dengan pengelolaan  risiko  adalah  pengendalian risiko  dan  pendanaan  risiko.  Pengendalian risiko  dilakukan  untuk  mencegah  atau menurunkan  probabilitas  terjadinya  risiko atau  kejadian  yang  tidak  kita  inginkan. Sebagai  contoh  adalah  pemasangan  alarm kebakaran  dalam  bangunan  ditujukan untuk  mengendalikan  risiko  kebakaran. Pendanaan  risiko  mengaandung  makna bagaimana  menbiayai  kerugian  yang terjadi  jika  suatu  risiko  muncul.  Apakah dari asuransi kebakaran atau menggunakan
dana  cadangan  adalah  contoh  risiko kebakaran. Karakterisitik pengelolaan risiko yang baik meliputi beberapa elemen, yaitu:
1) Memahami  bisnis  perusahaan.  Hal  ini merupakan salah satu kunci keberhasilan manajemen risiko perusahaan.  Pemahaman  mendalam terhadap bisnis perusahaan dan keunikannya akan menghasilkan pelaksanaan  manajemen  risiko  yang berbeda antar perusahaan.
2) Formal  dan  terintegrasi.  Elemen  ini merupakan upaya khusus yang didukung oleh organisasi dan manajemen puncak. Manajemen risiko formal  meliputi tiga  hal, yaitu infrastruktur keras seperti ruang kerja, struktur  organisasi,  komputer,  model statistik dan sebagainya. Kedua adalah infrastruktur  lunak  seperti  budaya kehati  –  hatian,  dan  organisasi  yang responsif  terhadap  risiko.  Ketiga adalah  proses  manajemen  risiko  itu sendiri  yang  meliputi  indentifikasi, pengukuran  dan  pengelolaan  risiko. Setelah  itu  kemudian  ketiga  hal tersebut diintegrasikan dalam perusahaan.
3) Mengembangkan  infrastruktur  risiko. Pembentukan sebuah komite manajemen  risiko  adalah  salah  satu contoh  dari  alat  yang  akan  digunakan
untuk  mengembangkan  infrastruktur risiko yang telah ada.
4) Menetapkan mekanisme kontrol. Manajemen risiko yang baik mempunyai sistem pengendalian  yang baik  pula.  Mekanisme  saling  kontrol akan selalu tercipta. Dengan menggunakan  mekanisme  tersebut, tidak  ada  orang  yang  mempunyai kekuasaan  yang  berlebihan  untuk mengambil risiko atas nama perusahaan.
5) Menetapkan  batas  ( limits ).  Penentuan batas  merupakan  bagian  integral  dari manajemen  risiko.  Manajer  harus diberitahu  kapan  bisa/harus  jalan  dan kaapn  harus  berhenti.  Keputusan bisnis bisa diumpamakan sebagai  gas, sedangkan  manajemen  risiko  bisa diumpamakan sebagai rem. Jika manajemen  risiko  tidak  berfungsi berarti  perusahaan  bisa  diumpamakan mobil yang melaju kencang tanpa rem.
6) Fokus  pada  aliran  kas.  Manajemen risiko  yang  baik  harus  selalu  fokus pada  aliran  kas.  Pengawasan  terhadap aliran kas ini harus memadai, sehingga mengurangi  risiko  kas  yang  mengalir ke tempat yang tidak semestinya.
7) Sistem  insentif  yang  tepat.  Hal  ini akan  membuat  seseorang  berperilaku tertentu. People respond to incentives .
8) Mengembangkan  budaya  sadar  risiko.
Budaya  ini  dapat  diciptakan  melalui
cara-cara antara lain dengan
menetapkan suasana keseluruhan yang
kondusif  untuk  perilaku  hati-hati, menetapkan prinsip-prinsip manajemen risiko yang mampu mengarahkan budaya organisasi, mendorong  komunikasi  yang  terbuka, memberikan  program  pelatihan  dan pengembangan, dan mendorong
perilaku  yang mendukung manajemen risiko.
3. Pengelolaan Resiko
Jenis-jenis cara mengelola resiko :
a. Risk Avoidance
Yaitu memutuskan untuk tidak melakukan aktivitas yang mengandung  resiko  sama  sekali. Dalam memutuskan untuk
melakukannya, maka harus
dipertimbangkan potensial keuntungan dan potensial kerugian yang dihasilkan oleh suatu aktivitas.
b. Risk Reduction Risk  reduction atau  disebut  juga risk mitigation yaitu  merupakan  metode yang mengurangi kemungkinan
terjadinya suatu resiko ataupun mengurangi  dampak  kerusakan  yang dihasilkan oleh suatu resiko.
c. Risk Transfer
Yaitu memindahkan resiko pada pihak lain,  umumnya  melalui  suatu  kontrak (asuransi) maupun hedging.
d. Risk Deferral
Dampak  suatu  resiko  tidak  selalu konstan. Risk deferral meliputi menunda  aspek  suatu  proyek  hingga saat  dimana  probabilitas  terjadinya resiko tersebut kecil.
e. Risk Retention
Walaupun resiko tertentu dapat dihilangkan  dengan  cara  mengurangi maupun mentransfernya, namun beberapa  resiko  harus  tetap  diterima sebagai bagian penting dari aktivitas.
4. Penanganan Resiko:
a. High  probability,  high  impact: resiko  jenis ini  umumnya dihindari ataupun ditransfer. b. Low  probability,  high  impact: respon  paling  tepat  untuk  tipe resiko ini adalah dihindari. Dan jika masih terjadi, maka lakukan  mitigasi  resiko  serta kembangkan contingency plan.
c. High  probability,  low  impact: mitigasi resiko dan kembangkan contingency plan.
d. Low  probability,  low  impact: efek  dari  resiko  ini  dapat dikurangi, namun biayanya dapat  saja  melebihi  dampak
yang  dihasilkan.  Dalam  kasus ini  mungkin  lebih  baik  untuk menerima  efek  dari  resiko tersebut.

## 5. Contigency plan
Untuk  resiko  yang  mungkin  terjadi maka  perlu  dipersiapkan contingency  plan seandainya benar-benar terjadi. Contigency plan haruslah  sesuai  dengan  proposional terhadap  dampak  resiko  tersebut.  Dalam banyak kasus seringkali lebih efisien untuk mengalokasikan  sejumlah  sumber  daya untuk  mengurangi  resiko  dibandingkan mengembangkan contingency  plan yang
jika  diimplementasikan  akan  lebih  mahal. Namun beberapa skenario memang membutuhkan  full contingency  plan, tergantung pada proyeknya. Namun jangan sampai tertukar antara contingency planning dengan  re-planning  normal  yang memang dibutuhkan karena adanya perubahan dalam proyek yang berjalan.

## 6. Perspektif  Islam  atas  manajemen risiko
Perspektif  Islam  dalam  pengelolaan risiko  suatu  organsiasi  dapat  dikaji  dari kisah  Yusuf  dalam  mentakwilkan  mimpi sang  raja  pada  masa  itu.  Kisah  ini termaktub dalam Qur’an sebagai berikut:
“Raja berkata (kepada orang-orang terkemuka dari kaumnya): ‟Sesungguhnya aku bermimpi melihat tujuh ekor sapi betina yang gemuk-gemuk di makan oleh tujuh ekor sapi sapi betina yang kurus-kurus dan tujuh bulir (gandum) yang hijau dan tujuh bulir lainnya yang kering.‟ Hai  orang-orang  yang  terkemuka:  ‟Terangkanlah  kepadaku  tentang  ta‟bir  mimpiku  itu  jika kamu dapat mena‟birkan mimpi.‟ ” (QS. Yusuf: 43).
(Setelah  pelayan  itu  berjumpa  dengan  Yusuf  dia  berseru):  "Yusuf,  hai  orang  yang  amat dipercaya, terangkanlah kepada kami tentang tujuh ekor sapi betina yang gemuk-gemuk yang dimakan oleh tujuh ekor sapi betina yang  kurus-kurus dan tujuh bulir (gandum) yang hijau dan  (tujuh)  lainnya  yang  kering  agar  aku  kembali  kepada  orang-orang  itu,  agar  mereka mengetahuinya." (QS. Yusuf: 46).
Yusuf  berkata:  "Supaya  kamu  bertanam  tujuh  tahun  (lamanya)  sebagaimana  biasa;  maka apa yang kamu tuai hendaklah  kamu biarkan dibulirnya kecuali sedikit  untuk kamu makan. (QS. Yusuf: 47).
Kemudian  sesudah  itu  akan  datang  tujuh  tahun  yang  amat  sulit,  yang  menghabiskan  apa yang  kamu  simpan  untuk  menghadapinya  (tahun  sulit),  kecuali  sedikit  dari  (bibit  gandum) yang kamu simpan . (QS. Yusuf: 48).
Kemudian setelah itu akan datang tahun yang padanya manusia diberi hujan (dengan cukup) dan dimasa itu mereka memeras anggur." (QS. Yusuf: 49).
Pada dasarnya Allah
SWT mengingatkan manusia atau suatu masyarakat,  dimana  ada  kalanya  dalam situasi  tertentu  mempunyai  asset  dan modal  yg  kuat,  namun  suatu  saat  akan mengalami kesulitan. Hanya saja bagaimana mengatasinya dalam menghadapi  kesulitan  maka  kita  harus menyiapkan untuk perhitungan dan pandangna yang luas.
Secara  filsafati,  demi  melihat  kisah Yusuf  atas  negerinya  itu  maka  sejatinya manusia  itu  akan  selalu  menginginkan suatu kepastian, bukan suatu kemungkinan. Manusia akan selalu menginginkan kestabilan, bukan fluktuatif. Dan  hanya  ada  satu  dzat  yang  maha  pasti
dan maha stabil,  yaitu Allah SWT. Ketika manusia  berusaha  untuk  memperoleh kepastian  sejatinya  dia  sedang  menuju Allah  SWT.  Ketika  manusia  berusaha untuk  menjaga  kestabilan,  sesungguhnya dia  sedang  menuju  Allah  SWT.  Hanya Allah  SWT  yang  stabil,  tetap,  abadi  dan pasti,  mutlak.  Oleh  karena  itu,  ketika manusia  berusaha  memenuhi  segala  hal dalam  manajemen  risiko,  mengatur  semua hal  yang  terkait  dengan  risiko,  sejatinya manusia  itu  sedang  memenuhi  panggilan Allah SWT.
Pada ayat lain yang berkenaan dengan penempatkan  investasi  serta  manajemen risiko  dalam  pertimbangan  yang  penting, antara lain:
” Sesungguhnya  Allah,  Hanya  pada  sisi-Nya  sajalah  pengetahuan  tentang  hari  Kiamat;  dan Dia-lah  yang  menurunkan  hujan,  dan  mengetahui  apa  yang  ada  dalam  rahim.  dan  tiada
seorangpun yang dapat mengetahui (dengan pasti) apa yang akan diusahakannya besok. dan tiada seorangpun yang dapat mengetahui di bumi mana dia akan mati. Sesungguhnya Allah Maha mengetahui lagi Maha Mengenal.” (QS. Lukman: 34)
Dalam  Al-Qur’an  surat  Lukman  ayat 34  secara  tegas  Allah  SWT  menyatakan bahwa,  tiada  seorangpun  di  alam  semesta ini  yang  dapat  mengetahui  dengan  pasti apa  yang  akan  diusahakannya  besok  atau yang  akan  diperolehnya,  sehingga  dengan ajaran tersebut seluruh manusia diperintahkan  untuk  melakukan  investasi sebagai  bekal  dunia  dan  akhirat.  Serta diwajibkan  berusaha  agar  kejadian  yang tidak  diharapkan,  tidak  berdampak  pada kehancuran  fatal  terhadapnya  (memitigasi risiko).
Dalam  Hadits  juga  dikisahkan,  Nabi Muhammad  SAW  pernah  membetulkan kesilapan seorang Badwi yang menyalahtafsirkan  makna  tawakal.  Badwi itu  datang  ke  masjid  untuk  menghadap Rasulullah  selepas  melepaskan  untanya tanpa  diikat.  Ketika  ditanya  kenapa diamembiarkan  untanya  tidak  diikat,  dia menjawab  dia  bertawakal  kepada  Allah. Mendengar  jawaban  itu,  Rasulullah  SAW bersabda:  "Ikatlah  untamu,  baru  kamu bertawakal.  Bertawakal  dilakukan  selepas kamu  berusaha  mengikat  unta,  supaya  ia tidak  lari,  bukan  membiarkan  unta  lepas begitu saja."
Dengan  demikian  jelaslah,  Islam memberi  isyarat  untuk  mengatur  posisi risiko dengan sebaik-baiknya, sebagaimana  Rasul  melakukan  aktivitas dengan  perhitungan  yang  sangat   matang dalam melakukan risk management.

## KESIMPULAN
Berdasarkan  kajian  di  atas  menejemen risiko  bagi  manusia  sangatlah  penting untuk dilaksanakan dalam  menjalani kehidupan di dunia ini. Dengan pengelolaan menejemen risiko yang dilakukan  oleh  manusia  berarti  manusia telah  mampu  menjaga  amanah  yang  telah diberikan oleh Alloh sebagai sang pencipta segala  isi  atas  kehidupan  ini.  Kegagalan manusia  dalam  mengelola  suatu  risiko tentunya  tidak  berdampak  terhadap  Alloh sebagai pencipta segala kekayaan yang ada di  bumi  ini  tetapi  berdampak  pada kegagalan manusia dalam mengelola suatu risiko. Dengan memahami pengeloaan atas menejemen  risiko  atas  apa  yang  telah diberikan  oleh  Alloh    kepada  manusia maka,  manusia  akan  mampu  menemukan suatu  pesan  yang  telah  diamanahkan melalui nabi Muhammad  SAW.  Akhirnya semoga Alloh selalui memberikan ridhonya  kepada  manusia  dalam  menjaga
amanah  kekayang  yang  telah  diberikan dengan penerapan dan pemahaman menejemen risiko yang baik.

## DAFTAR PUSTAKA
Al Quran Al Karim
Fahmi  Irham,  2013, Menejemen  Risiko,
Teori, Kasus, dan Solusi, Alfabeta,
Bandung
Husein  Umar,  2001, Menejmen  Risiko Bisnis,  Pendekatan  Finansial  dan Non Finansial, PT.  Gramedia  Pustsaka Utama, Jakarta
Mamduh  M.  Hanafi,  2006, Menejemen Risiko, UPP  STIM  YKPN, Yogyakarta
Masyhud  Ali,  2006, Menejemen  Risiko,
Strategi Perbankandan Dunia Usaha Menghadapi Tantangan Globalisasi  Bisnis, PT.  Raja
Grafindo, Jakarta
Soeisno  Djojosoedarso,  1999, Prinsip- prinsip  Menejemen  Risiko  dan Asuransi , Salemba Empat, Jakarta.