## MINAT PENGGUNAAN ELEKTRONIK BANKING BANK SWASTA DI YOGYAKARTA

## Adityas Wahyuningsih
Universitas Muhammadiyah Yogyakarta adityaswahyuningsih@gmail.com

## Arni Surwanti
Universitas Muhammadiyah Yogyakarta Arni.umy@gmail.com

## Firman Pribadi
Universitas Muhammadiyah Yogyakarta Firmanpribadi@umy.ac.id

## Diterima 24 Januari 2020 Disetujui 4 Maret 2020
Abstract— Information  systems  and  technology  are  increasingly  developing.  These developments have been utilized by banks to facilitate financial transactions by creating new innovation  and  implementing  national  transactions,  one  of  which  is  by  implementing electronic  banking.  Research  related  to  the  analysis  of  factors  that  influence  behavioral intention shows inconsistent results. Research related to the analysis of factors that influence interest  and  the  level  of  using  electronic  private  banks  in  Yogyakarta  has  never  been  done. This study aims to determine the factors that influence the interest and level of customer use using  electronic  banking  services  at  Private Banks  in  Yogyakarta. The  study  was  conducted with quantitative methods. Sampling is done by using an purposive sampling technique. Data is collected by a survey using a questionnaire. The study was conducted on 100 private bank customers in Yogyakarta who use electronic banking on November 2019. Data were analyzed using SEM-PLS analysis. The results show that effort expectations, perceived service quality, and hedonic motivation have a significant and positive effect on behavioral intention to use e- banking.  Behavioral  intention  to  use  e-banking  has  a  significant  and  positive  effect  on  the level  of e-banking  usage. Performance expectations and social influence have no significant effect on behavioral intention to use e-banking.
Key  Words:  behavioral  intention,  elektronic  banking,  intention  to  use,  level  of  e-banking usage

## 1. PENDAHULUAN

## 1.1. Latar Belakang Masalah
Ilmu  pengetahuan  dan  teknologi  secara  global  mengalami  perkembangan  yang  pesat khususnya  perkembangan  teknologi  dan  informasi  seperti  internet.  Perkembangan  teknologi tersebut  dimanfaatkan  oleh  berbagai  pihak  terutama  perusahaan  untuk  menunjang  dan meningkatkan kinerja perusahaan. Salah satu perusahaan yang memanfaatkan perkembangan teknologi informasi dan komunikasi adalah perbankan.

## ULTIMA Management | ISSN 2085-4587
Dalam  perbankan,  Bank  Indonesia  dituntut  untuk  selalu  memastikan  bahwa  setiap perkembangan  sistem  pembayaran  harus  selalu  berada  pada  koridor  ketentuan  yang  berlaku untuk  mencapai  kelancaran  dan  keamanan  jalannya  kegiatan  sistem  pembayaran.  Berbagai inovasi dilakukan dalam perkembangan sistem pembayaran di Indonesia yang mengarah pada upaya  penguatan  infrastruktur  dan  pengembangan  sistem  dengan  bertopang  pada  kemajuan teknologi  informasi.  Integrasi  ekonomi  global  di  kawasan  ASEAN  pada  tahun  2015  (MEA) yang juga menjadi faktor pendorong penguatan infrastruktur dan pengembangan sistem yang bernilai  besar  sampai  kepada  ritel  membuat  masyarakat  dihadapkan  pada  berbagai  macam pilihan  instrumen  pembayaran.  Uang  tunai  tetap  menjadi  primadona  dalam  setiap  kegiatan transaksi  pembayaran.  Namun  instrumen  pembayaran  berbasis  kertas  paper  based  dan  juga card based serta electronic based juga tak kalah menariknya dan semakin menjadi pilihan bagi masyarakat  dalam  melakukan  transaksi.  Tren  pergeseran  dari  penggunaan  paper  based instrument  seperti  cek  dan  bilyet  giro  ke  penggunaan  card  based  dan  electronic  based instrument  terlihat  dari  semakin  terbiasanya  masyarakat  menggunakan  alat  pembayaran seperti  kartu  kredit,  kartu  ATM/Debet,  transfer  elektronik  melalui  kliring  dan  Real  Time Gross  Settlement  (RTGS),  Scripless  Securities  Settlement  System  (SSSS),  uang  elektronik baik  yang  berbentuk  kartu  (card  based)  maupun  server  based,  pembayaran  melalui  saluran internet  banking  mobile  payment  dan  fitur-fitur  turunan  lainnya  atau  yang  dikenal  dengan elektronik banking (e-banking) (Bank Indonesia, 2013).
Adanya  elektronik  banking  yang  disediakan  oleh  bank  membuat  nasabah  dapat melakukan  aktivitas  perbankan  seperti  melakukan  transaksi,  melakukan  pembayaran  dan transaksi  lain  dengan  menggunakan  internet  dengan  menggunakan  website  bank  yang  sudah dilengkapi  dengan  sistem  keamanan.  Elektronik  banking  dapat  mengatasi  permasalahan transaksi  terkait  dengan  waktu  dan  lokasi.  Elektronik  banking  membuat  nasabah  dapat melakukan transaksi tanpa terbatas waktu dan tempat. Transaksi dengan bank dapat dilakukan kapan  saja  dan  di  mana  saja.  Kondisi  tersebut  juga  menjadi  kemudahan  tersendiri  bagi nasabah yang mempunyai banyak kesibukan sehingga tidak dapat melakukan transaksi secara manual teller bank (Bank Indonesia, 2013).
Kemudahan  dan  manfaat  yang  ditawarkan  oleh  elektronik  banking  dapat dipersepsikan  berbeda  oleh  masing-masing  individu  sesuai  dengan  karakteristik  masing- masing  individu  baik  jenis  kelamin,  usia,  pendidikan,  pekerjaan,  dan  juga  kebutuhan  tiap individu.  Hal  ini  karena  karakteristik  individu  tersebut  mempengaruhi  penerimaan  terhadap sebuah  perkembangan  dari  teknologi.  Perkembangan  teknologi  juga  menuntut  pengguna untuk  dapat  menyesuaikan  perkembangan  teknologi  dengan  memperbanyak  pengetahuan tentang  teknologi  agar  mampu  menggunakan,  mengoperasikan  dan  memanfaatkan  teknologi dengan baik.
Penerimaan  elektronik  banking  oleh  nasabah  sebagai  wujud  penerimaan  atas perkembangan  sebuah  teknologi  yang  dikembangkan  oleh  Bank  dapat  diamati  berdasarkan tingkat  penggunaan  elektronik  banking.  Tingkat  penggunaan  elektronik  banking  dapat dipengaruhi  oleh  minat  menggunakan  elektronik  banking.  Oleh  karena  itu,  penilaian  awal penerimaan nasabah dalam menggunakan elektronik banking dapat diamati berdasarkan minat nasabah dalam menggunakan elektronik banking.
Pertumbuhan  ekonomi  Daerah  Istimewa  Yogyakarta  (DIY)  cukup  solid  yang berkontribusi  dalam  menjaga  stabilitas  keuangan  daerah.  Kelancaran  Sistem  Pembayaran tunai  maupun  nontunai di DIY tetap terjaga  baik. Dari sisi pembayaran tunai, pada triwulan III 2019 peredaran uang yang tercatat di Bank Indonesia DIY mengalami net outflow. Hal ini mengindikasikan  kebutuhan  uang  kartal  untuk  transaksi  pembayaran  masih  cukup  tinggi. Sementara  itu  perkembangan  transaksi  pembayaran  nontunai  baik  dari  Sistem  Kliring

## ULTIMA Management | ISSN 2085-4587
Nasional  Bank  Indonesia  (SKNBI),  Real  Time  Gross  Settlement  (RTGS),  maupun  alat pembayaran  menggunakan  Kartu  ATM/Debit,  Kartu  Kredit,  dan  Uang  Elektronik  juga mengalami peningkatan dibanding triwulan sebelumnya (Bank Indonesia 2019).
Berbagai penelitian melakukan kajian faktor yang mempengaruhi minat menggunakan e-banking.  Persepsi  kemudahan,  manfaat  dan  keamanan  dinyatakan  menjadi  faktor  yang mempengaruhi  minat menggunakan elektronik Banking Bank Swasta di Surabaya (Anindita, 2015). Dewi, Sabri dan Winata (2018) menyatakan bahwa kemudahan, efisiensi dan kemanan merupakan  faktor  yang  secara  signifikan  mempengaruhi  minat  mengunakan  e-banking  di Sumatera Selatan. Faktor yang mempengaruhi minat  menggunakan e-banking di bank swasta di Yogyakarta belum pernah dilakukan sebelumnya.
Penelitian terkait faktor yang mempengaruhi minat perilaku dikaji karena berdasarkan hasil  penelitian  terdahulu  memberikan  hasil  yang  tidak  konsisten.  Hal  ini  sebagaimana dinyatakan oleh Sharif dan Raza (2017) bahwa minat menggunakan elektronik banking secara signifikan dipengaruhi oleh motivasi hedonis, kepercayaan, efikasi diri dan kebiasaan. Alraja et al. (2018) dan Yaseen dan Qirem (2018)  menyatakan bahwa  harapan kinerja dan  harapan usaha  memiliki pengaruh positif pada  minat untuk mengadopsi teknologi  informasi. Namun, Yaseen  dan  Qirem  (2018)  menyatakan  bahwa  harapan  kinerja  dan  motivasi  hedonis  bukan merupakan prediktor yang signifikan terhadap minat menggunakan e-banking. Ali dan Arshad (2018)  menyatakan  bahwa  pengaruh  sosial  memiliki  dampak  positif  pada  minat  perilaku untuk  menggunakan  sistem  teknologi.  Yanti,  Martini  dan  Sapta  (2019)  memberikan  hasil yang berbeda di mana pengaruh sosial tidak mempengaruhi minat perilaku. Kualitas layanan juga  dapat  menyebabkan  peningkatan  minat  perilaku  yang  menguntungkan  (Ismail  et  al., 2017). Mensah dan Mensah (2018) menyatakan  hasil yang berbeda di mana kualitas layanan tidak mempengaruhi secara signifikan terhadap minat perilaku.
Penelitian  mengenai  faktor  yang  mempengaruhi  minat  perilaku  memberikan  hasil yang  tidak  konsisten  dan  analisis  faktor  yang  mempengaruhi  minat  menggunakan  e-banking di  Bank  Swasta  di  Yogyakarta  belum  pernah  dilakukan  sebelumnya.  Oleh  karena  itu, penelitian  ini  tertarik  untuk  mengkaji  pengaruh  harapan  kinerja,  harapan  usaha,  pengaruh sosial,  persepsi  kualitas  layanan  dan  motivasi  hedonis  terhadap  minat  menggunakan elektronik  banking  dan  mengkaji  mengkaji  dampaknya  terhadap  tingkat  menggunakan elektronik banking pada bank swasta di Yogyakarta.

## 2. TINJAUAN PUSTAKA DAN MODEL PENELITIAN 2.1 Teori Penerimaan dan Penggunaan Teknologi Terpadu
Teori Penerimaan dan Penggunaan Teknologi Terpadu (Unified Theory of Acceptance and  Use  of  Technology/UTAUT)  diusulkan  oleh  Venkatesh  et  al.  yang  meneliti  Model Penerimaan Teknologi secara menyeluruh dan mengusulkan "Teori Kesatuan Penerimaan dan Penggunaan  Teknologi"  (Venkatesh  et  al.,  2003).  Venkatesh  et  al.  pada  tahun  2003, mengusulkan  sebuah  teori  yang  mengintegrasikan  delapan  teori  yang  terkait  dengan penerimaan  teknologi  di  masa  lalu  termasuk  Teori  Aksi  Beralasan  (TRA),  Teori  Perilaku Berencana (TBP), Model Penerimaan Teknologi (TAM), Teori Kognitif Sosial (SCT), Model Pemanfaatan PC (MPCU), Model Motivasi (MM), Teori Difusi Inovasi (IDT) dan TAM dan TPB  Gabungan  (C-TAM-TPB).  UTAUT  diusulkan  oleh  Venkatesh  et  al.  (2003)  terutama mencakup  empat  dimensi  dan  empat  moderator.  Keempat  dimensi  tersebut  adalah  harapan kinerja,  harapan  usaha,  pengaruh  sosial,  dan  kondisi  fasilitasi,  dan  dimensi-dimensi  tersebut dipengaruhi  oleh  empat  moderator  yaitu  jenis  kelamin,  usia,  pengalaman  dan  kesukarelaan penggunaan.  UTAUT  mengintegrasikan  dan  meningkatkan  model  penerimaan  teknologi sebelumnya  dan  menyediakan  model  yang  lebih  lengkap  untuk  menjelaskan  niat  perilaku
pengguna  dan  perilaku  penggunaan.  Studi  empiris  membuktikan  bahwa  UTAUT  lebih  kuat untuk menjelaskannya daripada model yang lain, dan model tersebut telah membawa banyak bantuan untuk studi model penerimaan teknologi (Lu et al., 2016).

## 2.2. Harapan Kinerja
Harapan  kinerja  didefinisikan  sebagai  sejauh  mana  penggunaan  teknologi  spesifik akan  memberikan  manfaat  bagi  pengguna  dalam  melakukan  aktivitas  tertentu (Venkatesh  et al., 2012). Harapan kinerja terdiri dari  lima konstruksi  yaitu persepsi  manfaat, harapan hasil, kesesuaian  pekerjaan,  keunggulan  relatif,  dan  motivasi  ekstrinsik  (Alraja  et  al.,  2016). Venkatesh  et  al.  (2003)  menyatakan  bahwa  konsep  manfaat  yang  dirasakan  dalam  model perilaku seperti Model Adopsi Teknologi (TAM) konsisten dengan harapan kinerja.

## 2.3. Harapan Usaha
Harapan  usaha  didefinisikan  sebagai  tingkat  kemudahan  yang  berhubungan  dengan penggunaan teknologi atau sistem tertentu (Venkatesh et al., 2003). Harapan usaha didasarkan pada gagasan bahwa ada hubungan antara upaya yang dilakukan di tempat kerja, kinerja yang dicapai dari upaya itu, dan imbalan yang diterima dari upaya tersebut (Ghalandari, 2012).

## 2.4. Pengaruh Sosial
Pengaruh  sosial  didefinisikan  sebagai  sejauh  mana  seorang  individu  memandang bahwa orang lain yang penting bagi dirinya percaya bahwa dia harus menggunakan teknologi tertentu  (Venkatesh  et  al.,  2003).  Sung  et  al.  (2015)  menyatakan  bahwa  pengaruh  sosial adalah  sejauh  mana  seorang  individu  merasakan  bahwa  sebagian  besar  orang  yang  penting baginya  berpikir  dia  harus  atau  tidak  seharusnya  menggunakan  sistem  teknologi.  Pengaruh sosial direpresentasikan sebagai  norma subyektif . Dalam konteks  adopsi  layanan e-banking, pengaruh  sosial  berarti  sejauh  mana  klien  bank  memandang  bahwa  orang-orang  penting percaya  bahwa  mereka  harus  menerima  dan  menggunakan  layanan  e-banking  (Venkatesh  et al., 2012).

## 2.5. Persepsi kualitas pelayanan
Parasuraman  et  al.  dalam  Lovelock  dan  Wirtz  (2004)  mengusulkan  definisi  untuk kualitas  layanan  sebagai  tingkat  dan  arah  perbedaan  antara  persepsi  dan  harapan  konsumen sedangkan  persepsi  kualitas layanan merupakan  kualitas layanan yang  sering dikonseptualisasikan  sebagai  perbandingan  harapan  layanan  dengan  persepsi  kinerja  aktual. Kesenjangan  antara  persepsi  kualitas  dan  tingkat  layanan  yang  diharapkan  adalah  penentu utama dalam evaluasi kinerja pelanggan (Spyridou, 2017). Kualitas layanan dalam konteks e- banking  adalah  penentu  utama  dalam  membedakan  penawaran  layanan  dari  pesaing  dan membangun  keunggulan  kompetitif  dan  dengan  demikian,  kualitas  layanan  menjadi  isu penting  dalam  e-banking.  Memberikan  kualitas  layanan  yang  lebih  tinggi  daripada  pesaing memberikan  peluang  bagi  bank  untuk  mencapai  diferensiasi  dan  keunggulan  kompetitif (Tharanikaran et al., 2017).

## 2.6. Motivasi Hedonis
Motivasi  hedonis  didefinisikan  sebagai  kesenangan  yang  diperoleh  dari  penggunaan teknologi tertentu dan telah terbukti memberikan peran penting dalam menentukan adopsi dan penggunaan  teknologi  (Venkatesh  et  al.,  2012).  Prinsip  umum  di  balik  motivasi  hedonis adalah  individu  cenderung  untuk  memulai  tindakan  dengan  maksud  untuk  meningkatkan pengalaman  positif  dan  mengurangi  pengalaman  negatif.  Individu-individu  yang  termotivasi
secara hedonis menghabiskan sebagian besar waktu untuk terlibat dalam kegiatan yang lebih baik  untuk  lanjutkan  daripada  berhenti,  sedikit  waktu  untuk  kegiatan  yang  ingin  mereka hindari, dan sedikit waktu dalam situasi netral (Kaczmarek, 2017).

## 2.7. Minat Perilaku
Minat  perilaku  merupakan  prediktor  perilaku  individu  sangat  penting  dalam  literatur teknologi  informasi  (Venkatesh  et  al.,  2003).  Konstruk  minat  perilaku  terdiri  dari  dua  jenis utama yaitu, minat perilaku yang menguntungkan dan tidak menguntungkan (Sair dan Danish, 2018).  Konsep  minat  perilaku  yang  menguntungkan  berkaitan  dengan  preferensi  pelanggan untuk  menggunakan  layanan  yang  disampaikan  oleh  penyedia  layanannya  dan  ini  akan dimanifestasikan  dalam  hal  kesiapan  pelanggan  untuk  merekomendasikan,  niat  pembelian kembali,  menyampaikan  kata-kata  ke  mulut  yang  positif,  retensi  dan  loyalitas  pelanggan. Sebaliknya,  konsep  minat  perilaku  yang  tidak  menguntungkan  biasanya  dikaitkan  dengan respon pelanggan negatif, seperti switching dan perilaku pengaduan (Ismail et al., 2017).

## 2.8. Hipotesis Penelitian

## 2.8.1.Hubungan antara harapan kinerja terhadap minat perilaku
Harapan  kinerja  dapat  menjadi  faktor  penting  yang  mempengaruhi  minat  perilaku menggunakan  sistem  teknologi.  Harapan  kinerja  memiliki  dampak  paling  besar  pada  minat perilaku positif, seperti kata positif dari word of mouth atau minat penggunaan kembali (Sung et al., 2015). Teori harapan mengusulkan bahwa ketika seseorang membuat keputusan tentang apakah  atau  tidak  menghabiskan  upaya  pada  pekerjaan,  ia  melewati  seluruh  proses  kognitif yang  melibatkan  tiga  elemen  motivasi  utama  yaitu  valensi,  instrumentalitas  dan  harapan. Venkatesh et al. (2012) menyatakan bahwa harapan kinerja memiliki efek positif pada minat perilaku.  Ali  dan  Arshad  (2018)  menyatakan  bahwa  seseorang  akan  memiliki  kepercayaan pada  sistem  teknologi  karena  individu  tersebut  percaya  bahwa  teknologi  memiliki kemampuan  untuk  membantu  meningkatkan  kinerja.  Harapan  kinerja  tidak  hanya mencerminkan  kinerja  yang  akan  meningkat  jika  menggunakan  sistem,  tetapi  juga  memiliki pengaruh positif yang signifikan terhadap minat untuk mengadopsi sistem teknologi (Alraja et al.,  2016).  Hal  serupa  dinyatakan  oleh  Lee  dan  Kim  bahwa  harapan  kinerja  dinyatakan berhubungan  langsung  dengan  penggunaan  sistem  teknologi.  Pengguna  merasakan  bahwa penggunaan  sistem  teknologi  dapat  meningkatkan  kinerja,  sehingga  cenderung  untuk menggunakan sistem teknologi tersebut (Lee dan Kim, 2014). Berdasarkan pernyataan di atas, hipotesis pertama dari penelitian ini adalah:
H1:  Harapan kinerja berpengaruh positif pada minat perilaku

## 2.8.2. Hubungan antara harapan usaha terhadap minat perilaku
Harapan  usaha  atau  disebut  dengan  persepsi  kemudahan  penggunaan  dapat digambarkan sebagai tingkat di mana seorang individu merasakan teknologi baru akan mudah digunakan  (Venkatesh  et  al.,  2003).  Harapan  usaha  memiliki  hubungan  langsung  ke penggunaan sistem teknologi karena individu tersebut menyadari bahwa sangat mudah untuk menggunakan  sistem  teknologi  (Lee  dan  Kim,  2014).  Harapan  usaha  memiliki  pengaruh positif  pada  minat  untuk  mengadopsi  teknologi  informasi.  Harapan  usaha  tidak  hanya mencerminkan  tingkat  kemudahan  yang  terkait  dengan  penggunaan  sistem,  tetapi  juga memiliki pengaruh positif yang signifikan terhadap minat perilaku pengguna sistem teknologi (Alraja  et  al.,  2016).  Sedangkan  Carter  et  al.  yang  menemukan  bahwa  harapan  usaha  tidak memiliki dampak positif pada niat untuk mengadopsi teknologi informasi (Carter et al., 2011). Efek  ini  dapat  menjelaskan  tergantung  pada  studi  Venkatesh  et  al.  (2003)  yang  menemukan
bahwa  upaya  harapan  hanya  signifikan  dalam  tahap  awal  adopsi  teknologi  informasi. Berdasarkan pernyataan di atas, hipotesis kedua dari penelitian ini adalah:
H2:  Harapan usaha berpengaruh positif pada minat perilaku

## 2.8.3.   Hubungan antara pengaruh sosial terhadap minat perilaku
Pengaruh  sosial  dinyatakan  sebagai  salah  satu  prediktor  untuk  perilaku  hasil  atau minat  perilaku.  Berbagai  aplikasi  sistem  teknologi  seperti  jejaring  sosial,  e-learning,  e- commerce  dan  e-banking  adalah  upaya  untuk  menggunakan  pengaruh  sosial  melalui komunitas  pengguna  untuk  menarik  orang  untuk  mempertahankan  perilaku  berkelanjutan. Dalam  konteks  teknologi  informasi,  mengalami  keterkaitan  melalui  penggunaan  sistem berpotensi  membuat  pengguna  lebih  bersedia  untuk  terlibat  dengan  sistem  dan  terus menggunakannya. Pengaruh sosial  mencerminkan  lingkungan sosial dalam  hal pendapat dan pandangan  pengguna.  Dalam  penerimaan  teknologi,  pengguna  sering  dipengaruhi  oleh keputusan  pengguna  lain.  Individu  memiliki  kebiasaan  positif  untuk  mengontrol  melalui teknologi yang diadopsi (Khatimah et al., 2019). Hal ini didukung dalam penelitian lain yang sebelumnya  menemukan  bahwa  kebiasaan  dan  pengaruh  sosial  menjadi  variabel  penting dalam  konteks  sistem  informasi  (Woisetschläger  et  al.,  2011).  Venkatesh  et  al.  (2003) mengemukakan bahwa pengaruh sosial memiliki efek positif pada minat perilaku. Hal serupa dinyatakan  oleh  Sung  et  al.  (2015)  dan  Ali  dan  Arshad  (2018)  bahwa  pengaruh  sosial memiliki  dampak  positif  pada  minat  perilaku  untuk  menggunakan  sistem  teknologi. Berdasarkan pernyataan di atas, hipotesis ketiga dari penelitian ini adalah:
H3:  Pengaruh sosial berpengaruh positif pada minat perilaku

## 2.8.4. Hubungan antara persepsi kualitas layanan terhadap minat perilaku
Kualitas layanan e-banking dinyatakan memiliki pengaruh langsung pada kepercayaan tetapi  memiliki  efek  yang  berbeda  pada  tiga  karakteristiknya,  yaitu  kemampuan,  kebajikan dan  integritas.  Kualitas  layanan  yang  berpengaruh  positif  pada  kepercayaan.  Ini  karena mendapatkan  kualitas  informasi  yang  lengkap  dan  sempurna  tidak  selalu  berarti meningkatkan  kepuasan  pengguna  terhadap  internet  banking  (Namahoot  dan  Laohavichien, 2015).  Hubungan  antara  kualitas  layanan  dan  kepuasan  pelanggan  dapat  mengarah  pada peningkatan  perilaku  pelanggan  yang  positif,  terutama  minat  perilaku.  Dalam  perspektif perilaku  pelanggan,  minat  perilaku  secara  luas  dilihat  berdasarkan  beberapa  pendekatan. Minat  perilaku  adalah  hasil  penting  dari  hubungan  antara  kualitas  layanan  dan  kepuasan pelanggan.  Penyedia  layanan  mengimplementasikan  secara  tepat  berwujud,  keandalan,  daya tanggap,  jaminan  dan  empati  dalam  melaksanakan  pekerjaan  sehari-hari  akan  sangat mempengaruhi  kepuasan  pelanggan.  Akibatnya,  kualitas  layanan  dapat  menyebabkan peningkatan  minat  perilaku  yang  menguntungkan  (Ismail  et  al.,  2015;  Clemes  et  al.  (2010); Kitapcia  et  al.  (2014).  Berdasarkan  pernyataan  di  atas,  hipotesis  keempat  dari  penelitian  ini adalah:
H4:  Persepsi kualitas pelayanan berpengaruh positif pada minat perilaku

## 2.8.5. Hubungan antara motivasi hedonis terhadap minat perilaku
Motivasi  hedonis  secara  signifikan  mempengaruhi kebiasaan terhadap  minat perilaku pengguna  sistem  teknologi  (Khatimah  et  al.,  2019).  Hal  serupa  dinyatakan  oleh  Sharif  dan Raza  (2017)  bahwa  motivasi  hedonis  memiliki  efek  positif  secara  signifikan  terhadap  minat perilaku.  Hubungan  tersebut  dapat  dijelaskan  bahwa  kemungkinan  adopsi  internet  banking akan meningkat di antara konsumen yang memahami bahwa menghabiskan waktu di internet banking  menyenangkan dan  menghibur. Riffai et al. (2012) menyatakan hasil  serupa tentang
peran  dinamis  dari  motivasi  intrinsik  dalam  meramalkan  niat  perilaku.  Selain  kepercayaan, minat  perilaku  internet  banking  dibentuk  dan  diprediksi  secara  intens  dengan  bantuan motivasi  hedonis.  Hal  ini  karena  perasaan  dan  emosi  individu  dalam  membuat  pandangan kepercayaan  ke  sistem  inventif  (Ahmed  et  al.,  2017).  Berdasarkan  pernyataan  di  atas, hipotesis kelima dari penelitian ini adalah:
H5:  Motivasi hedonis berpengaruh positif pada minat perilaku
2.8.6.  Hubungan  antara  minat  perilaku  terhadap  tingkat  menggunakan  elektronik banking
Perluasan  Technology  Acceptance  Model  (TAM)  dapat  menyelidiki  anteseden  dari niat  perilaku  dan  dampaknya  terhadap  penggunaan  sistem  sistem  teknologi.  Minat  perilaku menggunakan  sistem  teknologi  dinyatakan  berpengaruh  signifikan  terhadap  tingkat penggunaan  sistem  teknologi  (Yaseen  dan  Qirem,  2018).  Berdasarkan  pernyataan  di  atas, proposisi keenam dari penelitian ini adalah:
H6:  Minat perilaku menggunakan elektronik banking berpengaruh positif pada tingkat penggunaan elektronik banking
Gambar 1. Model Penelitian

## 3. METODOLOGI  DAN ANALISA DATA
Jenis  penelitian  dalam  penelitian  ini  merupakan  penelitian  kuantitatif.  Penelitian dilakukan  di  bank  swasta  di  Yogyakarta.  Pengambilan  sampel  dilakukan  dengan menggunakan  teknik  purosive  sampling.  Pengambilan  sampel  dilakukan  pada  pengguna  e- banking  yang  berusia  lebih  dari  17  tahun  dan  aktif  menggunakan  e-banking  dalam  6  bulan terakhir.  Pengambilan  data  dilakukan  dengan  survei  menggunakan  kuesioner  elektronik berupa google  form. Skala ukur  yang digunakan  berupa skala  likert. Alat ukur diadopsi dari Yaseen dan Qireem (2018). Variabel  harapan kinerja terdiri dari 5  item pertanyaan, harapan usaha terdiri dari 4  item pertanyaan, pengaruh  sosial terdiri dari 7  item pertanyaan, persepsi
Persepsi kualitas layanan (X 4 ) Pengaruh sosial (X 3 ) Harapan usaha (X 2 ) Minat
menggunakan elektronik banking (Y 1 ) H 1 H 2 H 3 H 4 Motivasi hedonis (X 5 ) Tingkat penggunaan elektronik banking (Y 2 ) H 5 H 6 Harapan kinerja (X 1 )
kualitas layanan terdiri dari 4 item pertanyaan, motivasi hedonik terdiri dari 3 item petanyaan, minat  menggunakan terdiri dari 3  item pertanyaan dan tingkat pengunaan terdiri dari 1  item pertanyaan.  Penelitian  dilakukan  terhadap  100  nasabah  bank  swasta  di  Yogyakarta  yang menggunakan  elektronik  banking.  Penelitian  dilakukan  pada  Bulan  November  2019.  Data dianalisis  dengan  menggunakan  analisis  SEM-PLS.  Penggunaan  SEM-PLS  karena  dapat mengatasi  data  yang  tidak  normal  dengan  baik,  dapat  melakukan  pengujian  model  secara keseluruhan  dan  tidak  dilakukan  bedasarkan  koefisien  per  koefisien  dan  juga  memberikan hasil yang baik dengan jumlah sampel yang kecil (Golob, 2003).

## 4. HASIL PENELITIAN DAN DISKUSI

## 4.1 Deskripsi Karakteristik Responden
Responden  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  sebanyak  100  nasabah  yang  menggunakan layanan elektronik banking Bank Swasta di Yogyakarta dengan berbagai karakteristik kelompok umur, jenis kelamin dan pekerjaan. Pembahasan karakteristik responden berdasarkan  umur dipaparkan pada Tabel 1.
Tabel  1. Data Profil Responden
Karakteristik Frekuensi Persentase (%) Umur 17-27 71 71 28-38 25 25 39-49 4 4 Total 100 100 Jenis Kelamin Laki-laki 48 48 Perempuan 52 52 Total 100 100 Pekerjaan Karyawan Swasta 52 52 ASN/TNI/POLRI 16 16 Wiraswasta 19 19 Dokter/Bidan 3 3 Mahasiswa 4 4 Ibu Rumah Tangga 1 1 Lainnya 5 5 Total 100 100 Sumber: Data primer diolah 2019
Sebagian  besar  responden  berumur  17-27  tahun  yaitu  sebanyak  71%  (71  responden). Mayoritas responden dalam penelitian ini berumur 17 sampai 27 tahun yang masuk ke dalam kategori umur dewasa awal.  Kelompok umur tersebut juga  merupakan kelompok umur  yang banyak memanfaatkan teknologi. Sebagian besar responden berjenis kelamin perempuan yaitu sebanyak  52%  (52  responden).  Sebagian  besar  responden  dalam  penelitian  ini  adalah karyawan swasta sebesar 52% (52 responden).

## 4.2 Hasil Analisis Model Pengukuran (Outer Model)
Outer model dalam penelitian ini dianalisis dengan beberapa kriteria meliputi validitas konvergen,  validitas  diskriminan,  dan  reliabilitas  komposit . Uji  validitas  konvergen  dapat dilakukan  dengan  mengamati  nilai outer  loading factors dari  variabel  teramati  dalam  model
memenuhi syarat yang baik, outer loading factors dari variabel-variabel teramati dalam model telah  memenuhi  syarat  yang  baik,  yaitu  >  0,70  (Memon  dan  Rahman,  2014).  Nilai  muatan faktor (faktor loading) dipaparkan pada Tabel 2.
Tabel 2. Hasil analisa loading factor Indikator Loading faktor Keterangan X1.1 0,824 Valid X1.2 0,904 Valid X1.3 0,868 Valid X1.4 0,799 Valid X1.5 0,837 Valid X2.1 0,867 Valid X2.2 0,912 Valid X2.3 0,907 Valid X2.4 0,904 Valid X3.1 0,799 Valid X3.2 0,812 Valid X3.3 0,886 Valid X3.4 0,817 Valid X3.5 0,761 Valid X3.6 0,861 Valid X3.7 0,833 Valid X4.1 0,871 Valid X4.2 0,913 Valid X4.3 0,789 Valid X4.4 0,922 Valid X5.1 0,935 Valid X5.2 0,962 Valid X5.3 0,821 Valid Y1.1 0,969 Valid Y1.2 0,968 Valid Y1.3 0,963 Valid Sumber: Data primer diolah 2019
Hasil  ini  menunjukkan  bahwa  seluruh  indikator  dari  variabel  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  mempunyai  nilai outer  loading  factor >  0,7  sehingga  seluruh  indikator penelitian  dikatakan  valid.  Uji  validitas  diskriminan  dilakukan  untuk  mengetahui  seberapa jauh perbedaan nilai validitas suatu variabel bila dibandingkan dengan variabel lainnya. Salah satu cara untuk melakukan pengukuran validitas diskriminan adalah dengan membandingkan nilai  akar  kuadrat  dari average  variance  extracted (AVE)  yang  diperoleh  melalui  nilai korelasi  antar  variabel  (Hair et  al. ,  2010).  Direkomendasikan  nilai  pengukuran  AVE  harus lebih besar dari 0,50. Nilai AVE dipaparkan pada Tabel 3
Tabel 3. Nilai AVE Variabel AVE Harapan kinerja 0,718 Harapan usaha 0,806 Minat menggunakan 0,935 Motivasi hedonis 0,825 Pengaruh sosial 0,681 Persepsi kualitas layanan 0,766 Sumber: Data primer diolah 2019

## ULTIMA Management | ISSN 2085-4587
Tabel  3  menunjukkan  bahwa  nilai  AVE  dari  seluruh  variabel  lebih  besar  dari  0,5.  Hasil tersebut  menunjukkan  bahwa  seluruh  variabel  laten  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini mempunyai validitas diskriminan yang baik. Validitas diskriminan juga dapat dilihat dari nilai korelasi antar variabel seperti yang dipaparkan pada Tabel 4.
Tabel 4. Hasil validitas diskriminan Harapan kinerja Harapan usaha Minat menggunakan Motivasi hedonis Pengaruh sosial Persepsi kualitas layanan Tingkat Penggunaan Harapan kinerja 0,847 Harapan usaha 0,662 0,898 Minat menggunakan 0,602 0,803 0,967 Motivasi hedonis 0,685 0,711 0,721 0,908 Pengaruh sosial 0,718 0,664 0,667 0,790 0,825 Persepsi kualitas layanan 0,720 0,810 0,799 0,784 0,756 0,875 Tingkat Penggunaan 0,469 0,620 0,777 0,524 0,543 0,565 0,856 Sumber: Data primer diolah 2019
Tabel  4  menunjukkan  bahwa  pada  seluruh  variabel  nilai  akar  kuadrat average variance extracted (AVE) variabel laten lebih besar dari 0,7 dan lebih besar dari nilai korelasi dengan  seluruh  variabel  laten  lainnya  maka  dikatakan  memiliki  validitas  diskriminan  yang baik.  Reliabilitas  komposit  merupakan  reabilitas  untuk  mengukur  variabel  laten  (Hair et  al ., 2010).  Kelompok  Indikator  yang  mengukur  sebuah  variabel  memiliki  reliabilitas  komposit yang  baik  jika  memiliki  reliabilitas  komposit  ≥  0,7  meskipun  bukan  merupakan  standar absolut. Hasil reliabilitas komposit dipaparkan pada Tabel 5.
Tabel 5. Hasil Reliabilitas Komposit Variabel Composite reliability Harapan kinerja 0,927 Harapan usaha 0,943 Minat menggunakan 0,977 Motivasi hedonis 0,934 Pengaruh sosial 0,937 Persepsi kualitas layanan 0,929 Sumber: Data primer diolah 2019
Tabel  5  menunjukkan  bahwa  nilai  reliabilitas  komposit  seluruh  variabel  laten  lebih  besar  dari  0,7. Hasil ini menunjukkan bahwa seluruh variabel laten mempunyai reliabilitas komposit yang baik.

## 4.3. Hasil Analisa Model Struktural ( Inner Model )
Pada  penelitian  ini  dilakukan  pengujian  nilai R-square yang  digunakan  untuk menjelaskan  pengaruh  variabel  laten  eksogen  tertentu  terhadap  variabel  laten  endogen. Semakin  tinggi  nilai  R 2 ,  maka  model  semakin  baik  dalam  memprediksi  objek  penelitian. Model struktur yang dikaji dalam penelitian ini dipaparkan pada Gambar 1.
Gambar 1. Model struktur peneliti an Sumber: Data primer diolah 2019
Jika nilai R 2 sebesar 0,75 menunjukkan model yang dibangun substansial atau kuat, jika 0,5  menunjukkan  model  yang  dibangun  moderat  dan  0,25  menunjukkan  model  lemah (Ghozali,  2016).  Dari  hasil  pengolahan  data  dalam  penelitian  ini,  diperoleh  nilai  R 2 ditampilkan pada tabel berikut:
Tabel 6. Nilai R-square Variabel R 2 Minat menggunakan 0,720 Tingkat penggunaan 0,604 Sumber: Data primer diolah 2019
Tabel 6  menggambarkan bahwa hasil uji nilai R-square untuk variabel dependen  minat menggunakan  lebih  besar  dari  0,75,  artinya  bahwa  model  hubungan  yang  dibangun  adalah kuat.  Nilai  R -square untuk  variabel  tingkat  penggunaan  lebih  besar  dari  0,5,  artinya  model hubungan yang dibangun dalam kategori moderat.  Hasil R square untuk minat menggunakan hanya  sebesar  72%.  Artinya  terdapat  variabel  lain  sebesar  28%  yang  mempengaruhi  minat menggunakan.  Variabel  lain  tersebut  adalah  kepercayaan,  efikasi  diri,  kebiasaanpersepsi manfaat  (Sharif  dan  Raza,  2017;  Lin  dan  Shiqian,  2018).  Hasil R  square untuk  tingkat pengunaan  sebesar  60,4%.  Artinya terdapat 39,6% variabel  lain  yang  mempengaruhi  tingkat penggunaan.  Variabel  lain tersebut yaitu faktor affect , kompelsitas, fasilitas dan konsekuensi jangka panjang (Rahmawati, 2008).

## 4.4. Uji hipotesis model koefisien jalur
Uji  hipotesis  ini  merupakan  analisis  kausalitas  yang  dilakukan  untuk  mengetahui hubungan  antar  variabel.  Analisis  kausalitas  dapat  digunakan  untuk  mengetahui  pengaruh yang  terjadi  antara  variabel  eksogen  dengan  variabel  endogen.  Variabel  eksogen  dinyatakan berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  variabel  endogen  jika  nilai  p  (probabilitas)  ≤  0,05. Hasil uji hipotesis dipaparkan pada Tabel 7.
Tabel 7. Hasil Uji Hipotesis Hubungan Original Sample Standard Deviation T Statistics P Values Keterangan Harapan kinerja -> Minat perilaku -0,071 0,087 0,814 0,416 Ditolak Harapan usaha -> Minat perilaku 0,427 0,093 4,605 0,000 Diterima Pengaruh sosial -> Minat perilaku 0,053 0,111 0,478 0,633 Ditolak Persepsi kualitas layanan -> Minat perilaku 0,341 0,101 3,371 0,001 Diterima Motivasi hedonis -> Minat perilaku 0,156 0,089 1,751 0,081 Ditolak Minat perilaku -> Tingkat penggunaan 0,777 0,044 17,682 0,000 Diterima
Sumber: Data primer diolah 2019
Pada  hipotesis  pertama,  diperoleh  nilai  t  sebesar  1,814  <  t tabel (1,96)  dan  nilai  p  value 0,416  >  0,05.  Berarti  Ho  diterima  dan  Ha  ditolak,  harapan  kinerja  tidak  berpengaruh signifikan  terhadap  minat  perilaku  menggunakan  e-banking.  Hasil  ini  sejalan  dengan penelitian  Yaseen  dan  Qirem  (2018)  bahwa  harapan  kinerja  tidak  berpengaruh  signifikan terhadap  minat  menggunakan  e-banking.  Pada  hipotesis  kedua,  nilai  t  sebesar  4,605  >  t tabel (1,96)  dan  nilai  p  value  0,000  <  0,05.  Berarti  Ho  ditolak  dan  Ha  diterima,  harapan  usaha berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  perilaku  menggunakan  e-banking.  Nilai original sample sebesar  0,427  bernilai  positif  artinya  harapan  usaha  berpengaruh  positif  terhadap minat  perilaku  menggunakan  e-banking.  Hasil  ini  sejalan  dengan  penelitian  Alraja et  al . (2018) dan  Yaseen dan  Qirem (2018) bahwa Harapan  usaha  memiliki pengaruh positif pada minat  untuk  mengadopsi  teknologi  informasi.  Harapan  usaha  tidak  hanya  mencerminkan tingkat  kemudahan  yang  terkait  dengan  penggunaan  sistem,  tetapi  juga  memiliki  pengaruh positif yang signifikan terhadap minat perilaku pengguna sistem teknologi.
Pada  hipotesis  ketiga,  diperoleh  nilai  t  sebesar  0,478  <  t tabel (1,96)  dan  nilai  p  value 0,633  >  0,05.  Berarti  Ho  diterima  dan  Ha  ditolak,  pengaruh  sosial  tidak  berpengaruh signifikan  terhadap  minat  perilaku  menggunakan  e-banking.  Pada  hipotesis  keempat, diperoleh nilai t sebesar 3,371 > t tabel (1,96) dan nilai p value 0,001< 0,05. Berarti Ho ditolak dan  Ha  diterima,  persepsi  kualitas  layanan  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  perilaku menggunakan e-banking. Nilai original sample sebesar 0,341 bernilai positif artinya persepsi kualitas  layanan  berpengaruh positif terhadap  minat perilaku  menggunakan e-banking.  Hasil ini  sejalan  dengan  penelitian  Merhi et  al .  (2019)  bahwa  pengaruh  sosial  tidak  berpengaruh sosial  terhadap  minat  menggunakan  mobile  banking.  Pada  hipotesis  kelima,diperoleh  nilai  t sebesar 1,751 > t tabel (1,96) dan nilai p value 0,081>0,05. Berarti Ho ditolak dan Ha diterima, motivasi  hedonis  tidak  berpengaruh  terhadap  minat  perilaku  menggunakan  e-banking.  Hasil
ini  sejalan dengan penelitian  Kitapcia et  al. (2014)  dan Ismail et  al . (2017) bahwa tingginya kualitas layanan dapat menyebabkan peningkatan  minat perilaku yang menguntungkan. Pada hipotesis keenam diperoleh nilai t sebesar 17,682 > t tabel (1,96) dan nilai p value 0,000 < 0,05. Berarti  Ho  ditolak  dan  Ha  diterima,  minat  perilaku  menggunakan  e-banking  berpengaruh signifikan  terhadap  tingkat  penggunaan  e-banking.  Nilai original  sample sebesar  0,777 bernilai positif artinya  minat menggunakan  berpengaruh positif terhadap  tingkat penggunaan e-banking.  Hasil  ini  sejalan  dengan  penelitian  Ahmed  (2017)  dan  Yaseen  dan  Qirem  (2018) bahwa minat perilaku menggunakan sistem teknologi berpengaruh signifikan terhadap tingkat penggunaan sistem teknologi.

## 5. KESIMPULAN DAN SARAN
1. Berdasarkan  hasil  perhitungan  statistik  yang  telah  dilakukan  dapat  diketahui  bahwa harapan kinerja tidak berpengaruh signifikan terhadap minat perilaku menggunakan e- banking.
2. Berdasarkan  hasil  perhitungan  statistik  yang  telah  dilakukan  dapat  diketahui  bahwa harapan  usaha  berpengaruh  signifikan  dan  positif  terhadap  minat  perilaku menggunakan  e-banking.  Semakin  besar  harapan  usaha  maka  semakin  besar  minat perilaku menggunakan e-banking.
3. Berdasarkan  hasil  perhitungan  statistik  yang  telah  dilakukan  dapat  diketahui  bahwa pengaruh sosial tidak berpengaruh signifikan terhadap minat perilaku menggunakan e- banking.
4. Berdasarkan  hasil  perhitungan  statistik  yang  telah  dilakukan  dapat  diketahui  bahwa persepsi  kualitas  layanan  berpengaruh  signifikan  dan  positif  terhadap  minat  perilaku menggunakan  e-banking.  Semakin  besar  persepsi  kualitas  layanan  maka  semakin besar minat perilaku menggunakan e-banking.
5. Berdasarkan  hasil  perhitungan  statistik  yang  telah  dilakukan  dapat  diketahui  bahwa motivasi hedonis  tidak berpengaruh terhadap minat perilaku menggunakan e-banking.
6. Berdasarkan  hasil  perhitungan  statistik  yang  telah  dilakukan  dapat  diketahui  bahwa minat  perilaku  menggunakan  e-banking  berpengaruh  signifikan  dan  positif  terhadap tingkat penggunaan e-banking.

## 5.2. Implikasi /Keterbatasan dan Saran Untuk Penelitian Selanjutnya
Perbankan  dapat  mem-push  kualitas  layanan  perbankan  agar  dapat  bermanfaat  untuk memenuhi kebutuhan informasi bagi perencanaan strategi bisnis dan bahkan dapat digunakan sebagai  masukan  atau  bahan  dalam  melakukan  kegiatan  pemasaran  produk  perbankan. Perubahan  perilaku  konsumen  sulit  diprediksi,  teori-teori  dalam  manajemen  pemasaran  dan penelitian-penilitan  terkini  dapat  mencermikan  kondisi  dan  pencapaian  aktifitas  dan  atau target kinerja Bank. Penelitian ini  juga diharapkan dapat memberikan manfaat bagi penelitian selanjutnya  berupa  bahan  acuan  sumber  referensi  terkait  elektronik  banking.    Penelitian  ini dianalisis  menggunakan  SEM  PLS  yang  tidak  dapat  menguji  kelayakan  model  sehinga disarankan  pada  penelitian  selanjutnya  dilakukan  penelitian  serupa  yang  dianalisis menggunakan SEM AMOS/LISERL. Penelitian ini dilakukan terhadap nasabah Bank Swasta di Yogyakarta sebanyak 100 responden, studi  lebih  lanjut dapat digunakan responden dalam cakupan subyek yang diteliti lebih banyak dan tidak terbatas hanya nasabah Banks Swasta di Yogyakarta tetapi di Indonesia.

## 7. REFERENSI
Ahmed, W., Hussain, S., Sanaullah, Jafar, M.S., dan Latif, W.U., (2017), “Impact of e-service quality  on  purchase  intention  through  mediator  perceived  value  in  online  shopping”, Journal of Information Enggineering and Applications . Vol. 7, No. 8, 24-28. Akhlaq,  A.  dan  Ahmed,  E., (2013),  “The  effect of  motivation  on trust  in  the  acceptance  of internet banking in a low income country”, International  Journal  of  Banking Marketing . Vol. 31, No. 2: 115-125.
Ali,  R.A.  dan  Arshad,  M.R.M.,  (2018),  “Empirical  Analysis  on  Factors  Impacting  on Intention  to  Use  M-learning  in  Basic  Education  in  Egypt”, International  Review  of Research in Open and Distributed Learning . Vol. 19, No. 2, 254-270. Alraja,  M.N.,  Hammami,  S.,  Chikhi,  B.,  dan  Fekir,  S.,  (2016),  “The  Influence  of  Effort  and Performance Expectancy on  Employees to Adopt  E-government:  Evidence  from Oman”, International Review of Management and Marketing , Vol. 6, No. 4, 930-934. Anindita,  G.,  (2015),  “Minat  pengguna  internet  banking  pada  BCA  Surabaya  dilihat  dari aspek  manfaat,  kemudahan  dan  keamanan”,  Sekolah  Tinggi  Ilmu  Ekonomi  Perbanas, Surabaya.
Bank  Indonesia.  2013.  Sistem  Pembayaran  Indonesia. https://www.bi.go.id/id/sistem- pembayaran/di-indonesia/perkembangan/Contents/Default.aspx . Bank  Indonesia.  2019.  Kajian  Ekonomi  Regional. https://www.bi.go.id/id/publikasi/kajian- ekonomi-regional/yogya/Pages/Laporan-Perekonomian-Provinsi-DI-Yogyakarta- November-2019.aspx
Carter, L., Shaupp, L.C., Hobbs, J., Chambell, (2011), “The  role of  security and trust in the adoption  of  online  tax  filling”, Transforming  Government:  People,  Process  and  Policy . Vol. 5, No. 4, 303-318.
Clemes,  M.D.,  Gan,  C.,  dan  Ren,  M.  (2010),  “Synthesizing  the  effects  of  service  quality, value,  and  customer  satisfaction  on  behavioral  intentions  in  the  Motel  Industry:  An empirical Analysis”, Journal of Hospitality & Tourism Research . Vol. 35, No. 4, 530-568 . Dewi, S., Sabri, S., dan Winata, V.P., (2018), “Analisis kemudahan penggunaan, efisiensi dan keamanan  terhadap  minat  menggunakan  BSM  Mobile  Banking  pada  Bank  Syariah Mandiri Kantor Cabang Payakumbuh”, Jurnal of Economic Studies, Vo. 2, No. 2.
Ghalandari,  K.,  (2012),  “The  effect  of  e-service  quality  on  e-trust  and  e-satisfaction  as  key factors  influencing  creation  of  e-loyalty  in  e-business  context:  the  moderatingrole ofsituasional factor”. J. Basic. Appl. Sci. Res . Vol. 2, No. 12, 12847-12855. Ghozali,  I.  (2016), Aplikasi  analisis  Multivariate  dengan  Program  SPSS .  Badan  Penerbit UNDIP, Semarang.
Ismail, A., Rose, I.R., Tudin, R., Dawi, N.M., (2017), “Relationship between Service Quality and  Behavioral  Intentions:  The  Mediating  Effect  of  Customer  Satisfaction”, Tikonomi . Vol. 16, No. 2, 125-144.
Kaczmarek,  L.D.,  (2017),  V.  Zeigler-Hill,  T.K.  Shackelford  (eds.),  Encyclopedia  of Personality and Individual Differences, Springer International Publishing AG 2017
Khatimah,  H.,  Susanto,  P.  dan  Abdullah,  N.L.,  (2019),  “Hedonic  motivation  and  social influence on behavioral intention of e-money: the role of payment habit as a mediator”, International Journal of Entrepreneurship , Vol. 23, No. 1.
Kitapcia , O.,  Akdigan,  C.  Dan  Dortyol,  I.T.  (2014),  “The  impact  of  service  quality dimensions  on  patient  satisfaction,  repurchase  intentions  and  word  of  mouth communication in  the  public  healthcare  industry”, Procedia-Social and Behavioral.Science , Vol. 148, No. 2014, pp. 161-169.
Lee,  S.Y.  dan  Kim,  J.,  (2014),  “Effects  of  servicecape  on  perceived  service  quality, satisfaction,  and  behavioral  outcomes  in  public  service  facilities”, Journal  of  Asian Architechture and Building . Vol. 13, No. 1: 125-131.
Lin  L.  dan  Shiqian  W.,  (2018),  “Factors  influencing  the  behavior  intention  of  e-banking transactions through mobile phones in china”, JIBC , Vol. 23, No.1.
Lovelock,  C.H.  dan  Wirtz,  J.,  (2004),  “ Service  Marketing,  5 th ed ”.  Upper  Saddle  River, Prentice Hall, New Jersey.
Lu,  H.K.,  Lin,  P.C.,  dan  Lin,  Y.C.,  (2016),  “A  Study  of  the  Factors  Affecting  the  Purchase Intention on Mobile Game Apps”, Journal  of  Advances in  Information  Technology , Vol. 7, No. 4.
Memon,  A.H.  dan  Rahman  I.A.,  (2014),  “SEM-PLS  Analysis  of  Inhibiting  Factors of  Cost performance  for  large  construction  projects  in  Malaysia:  Perspective  of  clients  and consultant”, The Scientific World Journal , Vol. 2014.
Mensah, I., dan Mensah, R.D., (2018), “Effect of service quality and customersatisfaction on repurchase  intention  in  Restaurant  on  University  of  cape  Coast  Campus”,  Journal  of Tourism, Heritage & Service Marketing, Vol. 4, No. 1.
Merhi,  M.,  Hone,  K.,  dan  Tarhini,  A.,  (2019),  “A  cross-cultural  study  of  the  intention  use mobile  banking  between  Lebanese  dan  British  consumers:  Extending  UTAUT2  with security, privacy and trust”, Technology in Society , Vol. 59.
Namahoot K.S. dan Laohavichien, T., (2015), “An analysis of behavioral intention to use tai internet  banking  with  quality  management  and  trust”, Journal  of  Internet  Banking  and Commerce . Vol. 20, No. 3.
Rahmawati,  D.,  (2008),  “  Analisis  faktor-faktor  yang  berpengaruh  terhadap  pemanfaatan teknologi informasi”, Jurnal Ekonomi dan Pendidikan, Vol. 5, No. 1.
Riffai, M., Grant, K., dan Edgar, D., (2012), “Big TAM  in Oman Exploring the promise of on-line  banking,  its  adoption  by  customer  and  the  challenges  of  banking  in  Oman”, International Journal of Information Management . Vol. 32, No. 3: 239-250. Sair,  S.A.  dan  Danish,  R.Q.  (2018),  “Effect  of  Performance  Expectancy  and  Effort Expectancy  on  the  Mobile  Commerce  Adoption    Intention  through  Personal Innovativeness among Pakistani Consumers”, Pakistan  Journal  of  Commerce and Social Sciences . Vol. 12, No. 2, 501-520.
Sharif  A.  dan  Raza  S.A.,  (2017),  “The  influence  of  hedonic  motivation,  self-efficacy,  trust and habit on adoption of internet banking: a case of developing country”, Int. J. Electronic Customer Relationship Management , Vol. 11, No. 1.
Spyridou, A. (2017), “Perceived Service Quality and Customer Revisiting Intention: The Case of “all you can eat” Asian Restaurants in Southern Taiwan”, Journal of Tourism, Heritage & Services Marketing , Vol. 3, No. 2, 30-38.
Sung,  H.N.,  Jeong,  D.Y.,  Jeong,  Y.S.,  dan  Shin,  J.I.,  (2015),  “The  relationship  among  self- efficacy,  social  influence,  performance  expectancy,  effort  expectancy,  and  behavioral intention  in  mobile  learning  servive”, International  Journal  of  u  and  e  Service  Science and Technology . Vol. 8, No. 9, 197-206.
Tharanikaran,  V.,  Sritharan, S., dan  Thusyanthy,  V., (2017), “Service Quality and Customer Satisfaction  in  the  Electronic  Banking”, International  Journal  of  Business  and Management . Vol. 12, No. 4.
Venkatesh,  V.,  Morris,  M.G.,  Davis,  G.B.,  Davis,  F.D.,  (2003),  “User  acceptance  of information technology:  toward a unified view”, MIS Quarterly . Vol. 27, No. 3.
Venkatesh,  V.,  Thong,  J.Y.L.,  dan  Xu,  X.,  (2012),  “Consumer  acceptance  and  use  of information  technology:    extending  the  unified  theory  of  acceptance  and  use  of technology”, MIS Quarterly. Vol. 36 No. 1, 157-178.
Woisetschläger,  D.M.,  Lentz,  P.  Dan  Evanschitzky,  (2011),  “How  habits,  social  ties,  and economic  switching  barriers  affect  customer  loyalty  in  contractual  service  setting”, Journal of Busness Research . Vol. 64, No. 8, 800-808.
Yanti, K.D.W., Martini, L.K.B., dan Sapta, I.K.S., (2019), “The effect of social,  individual, and  materialism  factor  on  the  purchase  of  purchasing  luxury  mixed  bags  and  cunsumer attitudes  as  a  mediation  variable  (Behavior  study  in  Career  Women  in  Denpasar)”, International Journal of Contemporary Research and Review, Vol. 10, No. 2.
Yaseen, S.G., dan Qirem, I.A.E., (2018),” Intention to use e-banking services in the Jordanian commercial banks”, International Journal of Bank Marketing , Vol. 36, No. 3, 557-571.