## MODEL DAN STRATEGI PERENCANAAN KEUANGAN KELUARGA PADA MASA PANDEMI COVID-19 DI KOTA SURAKARTA
Riwi Sumantyo*, Ariyanto Adhi Nugroho, Hery Sulistyo
Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Sebelas Maret
*Corresponding author Riwi Sumantyo Email : riwi_s@yahoo.com

## Abstrak
Masalah utama yang dihadapi masyarakat Surakarta adalah ketergantungan terhadap  pendapatan  tetap.  Ketergantungan  mereka  pada  pendapatan tetap  menyebabkan  sebagian  masyarakat  Surakarta  rentan  terhadap guncangan ekonomi. Salah satu alternatif untuk mengatasi ketergantungan pada pendapatan tetap adalah perencanaan keuangan yang baik. Melalui perencanaan  keuangan  yang  baik,  orang  dapat  mencapai  kebebasan finansial  ( financial  freedom ).  Perencanaan  keuangan  yang  baik  sangat dibutuhkan  oleh  masyarakat  untuk  memastikan  ketahanan  ekonomi  dari guncangan  ekonomi  melalui  kebebasan  finansial.  Kebebasan  finansial berguna untuk menjaga stabilitas keuangan dari guncangan yang berada di dalam  atau  di  luar  kendali  masyarakat.  Untuk  menambah  pengetahuan masyarakat  tentang  perencanaan  keuangan  dilakukan  dengan  metode pelatihan. Metode ini akan dilaksanakan: (1) tahap persiapan pengembang- an  konseptual  dan  teknik  operasional  perencanaan  keuangan  bagi masyarakat  untuk  mencapai  kebebasan  finansial,  (2)  tahap  pelatihan perencanaan keuangan menuju kebebasan finansial, dan (3) tahap evaluasi. Hasil yang ditargetkan dari kegiatan IbM adalah peningkatan kesadaran dan pengetahuan publik tentang perencanaan keuangan. Pengetahuan tentang perencanaan  keuangan  diharapkan  dapat  menjadi  bekal  dan  landasan pengetahuan dan keterampilan yang kuat bagi masyarakat Kota Surakarta dalam  mencapai  kebebasan  finansial  agar  memiliki  ketahanan  terhadap guncangan ekonomi.
Kata  kunci:  Aplikasi  Investasi  Online,  Inklusi  Keuangan,  Layanan  Keuangan Digital, Literasi Keuangan

## Abstract
The main problem faced by the people of Surakarta is their dependency on fixed  income.  Their  dependence  on  fixed  income  causes  some  people  of Surakarta to be vulnerable to economic shocks. One alternative to overcome dependence  on  regular  income  is  good  financial  planning.  Through  good financial  planning,  people  can  achieve  financial  freedom.  Good  financial planning is needed by society to ensure economic resilience from economic shocks through financial freedom. Financial freedom is useful for maintaining financial stability  from  shocks  that are external or  beyond  the  control of  the community. In order to increase public knowledge about financial planning, training  methods  are  carried  out  by  training  methods.  This  method  will  be implemented:  (1)  the  preparation  stage  of  conceptual  development  and operational  techniques on  financial planning  for  the  community  to  achieve financial  freedom,  (2)  the  stages  of  financial  planning  training  towards financial freedom, and (3) the evaluation stage. The targeted outcome of IbM activities  is  an  increase  in  public  awareness  and  knowledge  of  financial planning. Knowledge of financial planning is expected to be a provision and a  strong  foundation  of  knowledge  and  skills  for  the  people  of  Surakarta  in achieving  financial  freedom  in  order  to  have  resilience  against  economic shocks.
Keywords : Online  Trading  Application,  Financial  Inclusion,  Digital  Financial Services, Financial Literacy
© 2021 Penerbit PKN STAN Press. Some rights reserved
Riwi Sumantyo, dkk, Jurnal Keuangan Umum dan Akuntansi Terapan, Volume 3 Nomor 1, Bulan Maret Tahun 2021 : Halaman 45
© 2021 Segala bentuk plagiarisme dan penyalahgunaan hak kekayaan intelektual akibat diterbitkannya paper pengabdian masyarakat ini sepenuhnya menjadi tanggung jawab penulis.

## PENDAHULUAN
Kebebasan  finansial  merupakan  kondisi seseorang  yang  bebas  menggunakan  uang  untuk memenuhi  gaya  hidup  dengan  pendapatan  pasif (Glassey,  2004).  Kepemilikan  pendapatan  pasif membuat  seseorang  tidak  mengandalkan  sumber pendapatannya  hanya  pada  pendapatan  tetap. Besarnya  pendapatan  pasif  dipengaruhi  oleh besaran  investasi  yang  dimiliki  masyarakat.  Merujuk pada  hal  tersebut  investasi  memegang  peran penting  dalam  mendorong  kebebasan  finansial masyarakat.
Dalam perspektif yang lebih luas, kebebasan finansial  individu  memberikan  sinyal  yang  baik terhadap  pengelolaan  stabilitas  makroekonomi. Kebebasan  finansial  merupakan  indikasi  potensi permintaan  yang  stabil.  Pendapatan  masyarakat yang  stabil  merupakan  sinyal  yang  baik  bagi perusahaan  di  sisi  penawaran  untuk  mengambil keputusan  ekspansi  perusahaan  (Brüggen  et  al., 2017).  Meskipun  demikian,  kebebasan  finansial seseorang dipengaruhi kualitas investasi yang dimiliki.
Disisi  lain,  investasi  juga  dipengaruhi  oleh besaran  pendapatan  yang  diterima.  Masyarakat berpendapatan rendah cenderung memiliki alokasi investasi  yang  rendah.  Di  sejumlah  negara  maju, besaran  alokasi  investasi  masyarakat  cenderung menurun. Di sisi lain, kondisi perekonomian merupa- kan  faktor  yang  berpengaruh  terhadap pendapat- an masyarakat. Mulgan (2015) memberikan catatan bahwa  pasca  krisis  perekonomian  tahun  2009, generasi  Y  yaitu  generasi  yang  lahir  pada  tahun 1980-an  dan  awal  1990-an  memiliki  pendapatan lebih rendah dibandingkan generasi sebelumnya.
Faktor  lain  yang  mempengaruhi  besaran investasi  adalah  jenis  instrumen  investasi.  Saat  ini, sebagian  besar  investasi  yang  memiliki  imbal  hasil yang besar adalah investasi di pasar modal. Hal ini tidak  terlepas  dari  imbal  hasil  investasi  instrumen perbankan yang tidak menarik bagi sebagian besar investor (Blackstone & Troianovski, 2013).
Terdapat dua aspek yang perlu dipertimbang- kan  dalam  melakukan  investasi  yaitu  imbal  hasil (return)  yang  diperoleh,  dan  risiko  (risk)  investasi (Zubir,  2011).  Meskipun  imbal  hasil  pada  instrumen simpanan di sektor perbankan lebih kecil, namun hal itu  sepadan  dengan  tingkat  risikonya.  Untuk  meng- optimalkan  pengelolaan  investasi,  perlu  dilakukan diversifikasi  produk  investasi  yang  meliputi  sejumlah instrumen investasi seperti tabungan, obligasi, saham dan  instrumen  investasi  lainnya.  Strategi  ini  sejalan dengan pendapat Harry Markowitz (Tandelilin, 2010) yaitu,  “ Don’t  put  all  your  eggs  in  one  basket ”. Pendapat  Markowitz  di  atas  memberikan  saran bahwa seorang investor sebaiknya tidak menempat- kan seluruh alokasi investasi hanya ke salah satu jenis instrumen investasi, namun ditempatkan ke berbagai jenis investasi.
Meskipun upaya untuk mencapai kebebasan finansial  sebaiknya  dilakukan  melalui  perencanaan finansial, namun literasi keuangan merupakan aspek mendasar  yang  dapat  memastikan  efektivitas  pen- capaian kebebasan finansial. Basis literasi keuangan yang  baik  akan  meningkatkan  pengetahuan tentang dasar utama perencanaan keuangan yang baik  yaitu  bagaimana  mengelola  pengeluaran, tabungan dan investasi (Mende & van Doorn, 2014). Pengetahuan  terhadap  pengelolaan  keuangan yang  baik  dilakukan  melalui  pendekatan  konseling sebagai  langkah  transformatif  untuk  mendorong perubahan  perilaku  masyarakat  terkait  pengeluar- an,  tabungan  dan  investasi  (Winterich  &  Nenkov, 2015). Pengelolaan keuangan yang baik diharapkan berkontribusi  terhadap  kesejahteraan  finansial ( financial  well-being )  seseorang  walau  bersifat sangat kontekstual dengan kondisi keuangan setiap keluarga saat ini (Vosloo et al., 2014).
Meskipun financial well being bersifat subjektif (Cox et al., 2009), hal obyektif yang menjadi benang merah  adalah  ketersediaan  sejumlah  dana  yang tidak  berasal  dari  pendapatan  tetap  seseorang. Pemenuhan  kebutuhan  yang  berasal  dari  pasif income  terkait  erat  dengan  kebebasan  finansial (Rieckens  &  Mustache,  2019).  Dari  studi  tersebut, dapat  disimpulkan  bahwa  kebebasan  finansial merupakan  salah  satu  aspek  objektif  yang diperlukan untuk memiliki ketahanan keuangan.
Pemahaman  ketahanan  keuangan  di  Kota Surakarta  perlu  disebarkan  kepada  masyarakat, khususnya  para  guru  SMA/SMK  sebagai  pilar pendidikan anak muda. Prakteknya pada perenca- naan  keuangan  masih  kurang  optimal,  karena belum  adanya  literasi  yang  benar  tentang  produk dan/ jasa keuangan digital dan cara penggunaan- nya  secara  efektif,  khususnya  untuk  memiliki kesadaran mandiri secara finansial. Melalui program pengabdian berikut ini, diharapkan dapat meningkatkan kesadaran agar dapat membiasakan diri  untuk  mengelola  keuangan,  membedakan keinginan dan kebutuhan, membuat keputusan dan mampu  mempraktekkan  penggunaan  keuangan digital untuk mencapai kesejahteraan keuangan.
Kegiatan  pengabdian  ini  merupakan  salah satu upaya untuk mendukung Otoritas Jasa Keuang- an dalam mewujudkan pemahaman literasi keuang- an. Keberhasilan untuk menciptakan kesejahteraan keuangan  diperlukan  pelatihan  dan  pemahaman mengenai  ketahanan  keuangan  melalui  literasi keuangan,  inklusi  keuangan,  layanan  keuangan digital, dan aplikasi perdagangan online. Sehingga, untuk  mendorong  ketahanan  keuangan  sebagai landasan  dalam  pencapaian  kesejahteraan  ke- uangan  ( financial  well-being ),  maka  diperlukan pelatihan untuk meningkatkan kapasitas pengelola- an  keuangan  masyarakat  untuk  mengurangi  keter- gantungan  terhadap  pendapatan  tetap  melalui perencanaan keuangan.
Riwi Sumantyo, dkk, Jurnal Keuangan Umum dan Akuntansi Terapan, Volume 3 Nomor 1, Bulan Maret Tahun 2021 : Halaman 46
© 2021 Segala bentuk plagiarisme dan penyalahgunaan hak kekayaan intelektual akibat diterbitkannya paper pengabdian masyarakat ini sepenuhnya menjadi tanggung jawab penulis.

## METODE PELAKSANAAN
Upaya menyelesaikan permasalahan keuang- an  di  Kota  Surakarta  yang  rentan  terhadap guncangan perekonomian melalui kegiatan pelatih- an yaitu untuk meningkatkan pengetahuan masya- rakat  tentang  cara  mengelola  pengeluaran, tabungan  dan  investasi  dan  teknik  perencanaan keuangan untuk memastikan pencapaian kebebas- an finansial (Gambar 1).
Gambar 1. Kerangka pelaksanaan pelatihan perencanaan keuangan keluarga

## Persiapan Kegiatan
Langkah  awal  sebagai  bagian  dari  upaya untuk  melakukan  pemecahan  masalah  adalah melakukan observasi lapangan.  Observasi  lapang- an dilakukan dengan melihat fenomena ketahanan masyarakat.  Observasi  ini  dilakukan  dengan  tujuan untuk  mengidentifikasi  kebutuhan  masyarakat  di Kota  Surakarta  dalam  memperkuat  ketahanan keuangan  keluarga  khususnya  di  tengah  guncang- an  perekonomian  akibat  pandemi  Covid-19. Identifikasi  tersebut  dilakukan  dengan  tujuan  men- cari kesenjangan antara kondisi masyarakat di Kota Surakarta saat ini dengan kondisi acuan yaitu  para guru  SMA/SMK  yang  kini  kondisi  pembelajarannya secara  online  sehingga  mereka  harus  melek teknologi dengan keterbatasan yang ada.
Berdasarkan hasil identifikasi tersebut, kemudi- an diidentifikasi sejumlah upaya-upaya yang dapat menjawab  permasalahan  di  atas  dengan  cara mengidentifikasi  sejumlah  literatur  yang  kemudian digunakan  sebagai  referensi  dalam  menyajikan solusi  terhadap  masyarakat  di  Kota  Surakarta. Setelah  sejumlah  alternatif  pemecahan  masalah berhasil  teridentifikasi,  diskusi  terbatas  dilakukan antara  panitia  dengan  masyarakat  Kota  Surakarta untuk  menentukan  waktu,  tempat,  dan  tata  cara pelaksanaan kegiatan.

## Pelaksanaan Kegiatan
Pelaksanaan  kegiatan  ini  dilakukan  dalam tiga tahapan, yaitu  (1), kajian konseptual terhadap
perencanaan keuangan keluarga dalam mencapai kebebasan  finansial  (2)  penyusunan  alternatif  solusi berdasarkan  analisis  konseptual  dan  teknik operasional tentang perencanaan keuangan dalam mencapai  kebebasan  finansial,  dan  (3)  tahapan pelatihan.
Pada  kegiatan  pelatihan,  masing-masing tahapan  akan  dilaksanakan  kegiatan  sebagai berikut.  Tahapan  pertama  dilakukan  dengan melakukan  kajian  literatur  tentang  perencanaan keuangan  yang  baik  dalam  mencapai  kebebasan finansial. Tahap kedua, dilakukan dengan menyusun alternatif  solusi  tentang  teknik  perencanaan keuangan untuk mencapai kebebasan finansial bagi masyarakat  di  Kota  Surakarta.  Tahap  ketiga,  hasil identifikasi solusi alternatif tersebut kemudian disusun dalam  bentuk  materi  pelatihan  yang  disusun  dan diberikan bimbingan pendampingan oleh tim secara intensif.  Materi  bimbingan  mencakup  definisi kebebasan  finansial,  langkah-langkah  mencapai kebebasan finansial serta teknik menyusun perencanaan keuangan.

## Evaluasi Kegiatan
Evaluasi  kegiatan  dengan  menggunakan metode  penyusunan  rencana  aksi  yang  dilakukan oleh  peserta.  Penyusunan  rencana  aksi  meng- gambarkan internalisasi materi yang telah disampai- kan dalam pelatihan ini. Selain itu, dampak kegiatan ini  juga  dapat  diidentifikasi  melalui  upaya  untuk menyusun  tindak  lanjut  pengetahuan  yang  telah diperoleh oleh peserta melalui pelatihan ini.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Kajian  literatur  yang  dilakukan  oleh  tim pengabdian menemukan bahwa literasi masyarakat khususnya  terkait  investasi  untuk  memunculkan kebebasan  finansial  masih  rendah.  Perlu  diadakan- nya sebuah kegiatan pelatihan kepada masyarakat menjadi dorongan pengabdian ini dilakukan. Lokasi yang  dipilih  adalah  Kota  Surakarta  dikarenakan lokasi asal institusi Universitas Sebelas Maret. Selain itu juga,  Kota  Surakarta  menjadi  sentra  perekonomian baru di Provinsi Jawa Tengah, sehingga masyarakat juga  perlu  untuk  mengetahui  kesempatan  dan peluang yang dapat dilakukan.
Kegiatan  pengabdian  ini  dilakukan  kepada masyarakat di Kota Surakarta khususnya untuk Guru SMA/SMK yang dilaksanakan di Kota Surakarta pada hari Sabtu, tanggal 11 Juli 2020. Jumlah peserta yang hadir dalam kegiatan  “Perencanaan dan Kebebas- an  Finansial  di  Era  Kenormalan  Baru”.  Pada  saat pelaksanaan kegiatan pengabdian kepada masya- rakat  ini  adalah  sebanyak  35  orang  sesuai  dengan daftar hadir yang ada (Gambar 1).
Kegiatan  pengabdian  P2M  dilakukan  secara online  dan  mendapatkan  sambutan  yang  sangat baik dari peserta. Hal ini ditunjukkan oleh konsistensi peserta  untuk  hadir  dan  mengikuti  kegiatan  ini.
Riwi Sumantyo, dkk, Jurnal Keuangan Umum dan Akuntansi Terapan, Volume 3 Nomor 1, Bulan Maret Tahun 2021 : Halaman 47
Jumlah peserta yang hadir pada saat pelaksanaan kegiatan pengabdian kepada masyarakat khususnya  Guru  SMA/SMK  serta  dosen  FEB-UNS  di Surakarta  kurang  lebih  sebanyak  35  orang  sesuai dengan  daftar  hadir  yang  ada.  Pelatihan  ini membahas Perencanaan dan Kebebasan  Finansial di Era Kenormalan Baru meliputi a. Covid-19 dan Perekonomian Indonesia;
b. Kebebasan Finansial sebagai Solusi;
c. Langkah-langkah memulai kebebasan Finansial;
d. Langkah-langkah Perencanaan Keuangan;
e. Langkah-langkah Menetapkan
Target Keuangan; f. Langkah-langkah Mencapai Tujuan Perencanaan Keuangan; Gambar 2. Pelaksanaan kegiatan
Dalam  penyampaian  materi  ini,  terdapat sejumlah  tanggapan  yang  disampaikan  oleh peserta  yang  menunjukkan  antusiasme  terhadap kegiatan  ini.  Para  peserta  mengajukan  beberapa pertanyaan  terkait  kondisi  masing-masing  untuk mengetahui apa yang mereka perlu lakukan setelah ini. Mayoritas Langkah yang tepat bagi mereka yang dapat diimplementasikan ialah harus membagi atau memproporsikan  jumlah  pemasukan  agar  penge- luaran yang perlu dilakukan sudah dipertimbangkan bijak. Dengan memperkirakan jumlah dana talang- an  dan  jumlah  investasi  untuk  tabungan  di  masa depan.
Tantangan  terbesar  adalah  bagaimana mengalokasikan  sejumlah  dana  untuk  investasi. Beberapa  Langkah  yang  dapat  dilakukan  untuk meningkatkan proporsi investasi antara lain yaitu: a. Menetapkan Angka Tabungan yang Spesifik
b. Manfaatkan Layanan Autodebet
c. Menggunakan Kartu Kredit hanya untuk Belanja
d. Menyimpan uang Secukupnya di e-wallet
e. Jangan  menunda  pembayaran  tagihan  Kartu Kredit
Sosialisasi  dan  edukasi  terhadap  kebebasan finansial  pada  Guru  SMA/SMK  di  Kota  Surakarta diharapkan  dapat  memberikan  pengetahuan  baru
tentang  proses  melakukan  analisis  kesenjangan antara  konsumsi  dengan  tujuan.  Sejumlah  temuan menarik  dari  proses  pelatihan  ini  selanjutnya  akan digunakan  sebagai  evaluasi  dalam  mendorong peningkatan kualitas pengabdian kepada masyarakat.  Sejumlah  tantangan  dalam  menyusun perencanaan keuangan dalam mencapai kebebasan  finansial  menjadi  tantangan  besar dalam penyusunan kegiatan ini.

## KESIMPULAN
Peran  pasar  modal  dalam  perekonomian  di Indonesia sangat penting dan harus dapat diketahui oleh  semua  masyarakat  di  Indonesia.  Masih rendahnya kemampuan untuk melakukan perenca- naan  keuangan  mendorong  tingkat  investasi masyarakat  masih  rendah,  terutama  di  Kota Surakarta.  Hal  ini  berdampak  terhadap  tingkat pendapatan  pasif  yang  rendah  dan  berpengaruh terhadap kebebasan finansial. Oleh karena itu, kami melakukan  sosialisasi  terkait  investasi  kepada  guru SMA/SMK  di  Kota  Surakarta  agar  para  guru  dapat mengetahui hal-hal yang penting dalam berinvestasi untuk  mendorong  kebebasan  finansial  masyarakat dan  mampu  menyebarkan  informasi  ini  kepada sekitar.  Dengan  adanya  pengabdian  masyarakat berupa  sosialisasi  pemahaman  literasi  dan  inklusi keuangan  yaitu  investasi  di  pasar  modal  dapat membantu para masyarakat awam khususnya guru untuk  meningkatkan passive  income dengan  tidak hanya  bergantung  pada  tabungan  di  Bank.  Hal  ini bermanfaat mempercepat pencapaian kebebasan finansial bagi masyarakat.

## DAFTAR PUSTAKA
Blackstone, B., & Troianovski, A. 2013. Europe’s easy- money policy snubs German savers . Wall Street Journal; Elsevier. https://www.wsj.com/articles/SB1000142405270 2304607104579214103697074802
Brüggen, E. C., Hogreve, J., Holmlund, M., Kabadayi, S.,  &  Löfgren,  M.  2017.  Financial  well-being:  A conceptualization  and  research  agenda. Journal  of  Business  Research , 79 ,  228–237. https://doi.org/https://doi.org/10.1016/j.jbusres. 2017.03.013
Cox, A., H, H., C, M., & F, R. 2009. Financial Well-being in  the  Workplace.  In Institute  for  Employment Studies . https://www.employment-
studies.co.uk/resource/financial-well-being- workplace Glassey,  D.  R.  2004. Financial  Freedom:  Using  the WealthFlow System . Advisor Press. https://books.google.co.id/books?id=diftAAAA CAAJ
Mende,  M.,  &  van  Doorn,  J.  2014.  Coproduction  of Transformative  Services  as  a  Pathway  to Improved  Consumer  Well-Being:  Findings  From a  Longitudinal  Study  on  Financial  Counseling.
Riwi Sumantyo, dkk, Jurnal Keuangan Umum dan Akuntansi Terapan, Volume 3 Nomor 1, Bulan Maret Tahun 2021 : Halaman 48
© 2021 Segala bentuk plagiarisme dan penyalahgunaan hak kekayaan intelektual akibat diterbitkannya paper pengabdian masyarakat ini sepenuhnya menjadi tanggung jawab penulis.
Journal  of  Service  Research , 18 (3),  351–368.
https://doi.org/10.1177/1094670514559001
Mulgan, A. G. 2015. To TPP or Not TPP: Interest Groups and Trade Policy BT  - The Political Economy of Japanese  Trade  Policy (A.  G.  Mulgan  &  M. Honma  (eds.);  pp.  123–156).  Palgrave Macmillan UK. https://doi.org/10.1057/9781137414564_5 Rieckens, S., & Mustache, M.  2019. Playing with FIRE (Financial Independence Retire Early): How Far Would  You  Go  for  Financial  Freedom? New World Library. https://books.google.co.id/books?id=Db57Dw AAQBAJ Tandelilin, E. 2010. Portofolio dan Investasi: Teori dan aplikasi . Kanisius. https://onesearch.id/Record/IOS13428.JATEN- 01110000002289 Vosloo,  W.,  Fouche,  J.,  &  Barnard,  J.  2014.  The
Relationship  Between  Financial  Efficacy, Satisfaction  With  Remuneration  And  Personal Financial  Well-Being. International  Business  & Economics Research Journal (IBER) , 13 (6), 1455– 1470. https://doi.org/10.19030/iber.v13i6.8934 Winterich, K. P., & Nenkov, G. Y. 2015. Save Like the Joneses:  How  Service  Firms  Can  Utilize Deliberation  and  Informational  Influence  to Enhance  Consumer  Well-Being. Journal  of Service Research , 18 (3), 384–404. https://doi.org/10.1177/1094670515570268
Zubir, Z. 2011. Manajemen portofolio: penerapannya dalam  investasi  saham. Jakarta:  Salemba Empat . https://onesearch.id/Record/IOS14006.INLIS000 000000081544