## Ekonomis: Journal of Economics and Business, 6(2), September 2022, 511-517
Publisher: Lembaga Penelitian dan Pengabdian kepada Masyarakat Universitas Batanghari Jambi Address: Jl. Slamet Ryadi, Broni-Jambi Kodepos: 36122 Website: http://ekonomis.unbari.ac.id, email: ekonomis.unbari@gmail.com ISSN 2597-8829 (Online), DOI 10.33087/ekonomis.v6i2.598

## Analisis Financial Knowledge dan Minat Transaksi terhadap Penggunaan Fintech Peer-To-Peer Lending di Kota Surabaya

## Nia Choiriyah, Eko Purwanto*
Prodi Manajemen, Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Pembangunan Nasional “Veteran”
Jawa Timur, Indonesia *Correspondence email: ekopasca@upnjatim.ac.id
Abstrak. Tujuan  dari  penelitian  ini,  yaitu  untuk  menganalisis  dan  mengetahui  pengaruh  dari financial  knowledge dan  minat transaksi terhadap penggunaan financial technology peer to peer (P2P) lending pada masyarakat di Kota Surabaya. Masyarakat di Kota Surabaya  yang  telah  menggunakan financial  technology jenis peer  to peer lending adalah populasi  yang digunakan  dalam penelitian  ini.  Sampel  diambil  berdasarkan  kriteria  dengan  menggunakan  metode purposive  sampling ,  jumlah  sampel  dan memperoleh hasil sebanyak 96 responden. Pengumpulan data dalam penelitian ini dilakukan dengan menyebarkan kuesioner. Alat analisis  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini,  yaitu  menggunakan  alat  analisis partial  least  square (PLS).  Hasil  yang  diperoleh dalam  penelitian  menunjukkan  bahwa financial  knowledge dan  minat  transaksi  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap penggunaan financial  technology P2P lending . Financial  knowledge dan  minat  transaksi  merupakan  variabel  bebas  yang mempengaruhi penggunaan financial technology P2P lending di Kota Surabaya sebesar 55,5%. Sisanya dipengaruhi oleh variabel bebas lain yang dapat memberikan pengaruh terhadap penggunaan financial technology P2P lending di Kota Surabaya.
Kata kunci: financial knowledge; financial technology; minat transaksi; peer to peer lending
Abstract.  This  study  aims  to  analyze  and  determine  the  effect  of  Financial  Knowledge  and  Transaction  Interest  on  the  Use  of Financial  Technology  Peer  to  Peer  (P2P)  Lending  in  the  community  in  the  city  of  Surabaya.  The  population  in  this  study  are people  in  the  city  of  Surabaya  who  have  used  peer  to  peer  lending  type  of  financial  technology.  Samples  were  taken  based  on criteria  using  purposive  sampling  method,  and  based on  the  Wibisono  formula to determine the  sample and  get 96  respondents obtained results. The distribution of questionnaires was used for data collection in this study. This study uses Partial Least Square (PLS) analysis as a data analysis technique. The results show that Financial Knowledge and Transaction Interest have a positive and  significant  effect  on  the  use  of  P2P  Lending  Financial  Technology.  Financial  Knowledge  and  Transaction  Interest  are independent  variables  that  affect  the  use  of  Financial  Technology  P2P  Lending  in  the  city  of  Surabaya  by  55.5%.  The  rest  is explained by other independent variables that can have an influence on the use of P2P Lending Financial Technology in the city of Surabaya.

## Keywords: financial knowledge; financial technology; transaction interest; peer to peer lending

## PENDAHULUAN
Pertumbuhan  ekonomi  semakin  berkembang  pesat,  berbagai  cara  dilakukan  oleh  sektor  bisnis  untuk meningkatkan  produk  melalui  berbagai  cara  agar  kebutuhan  masyarakat  terpenuhi.  Kemudahan  dalam  bertransaksi dipermudah  karena  adanya  kecanggihan  teknologi  yang  berkembang  pesat.  Perkembangan  teknologi  ditujukan  salah satunya  untuk  mempermudah  perekonomian  masyarakat.  Kemajuan  teknologi  juga  dimanfaatkan  oleh  sektor  bisnis untuk  mendapatkan  keuntungan  dari  masyarakat  yang  menggunakan  teknologi  tersebut.  Di  dalam  perekonomian, teknologi  yang  sering  digunakan,  yaitu financial  technology (fintech)  yang  merupakan  teknologi  digital  berbasis keuangan  yang  mengatur  dan  mengelola  sumber  dana  masyarakat  yang  menggunakan. Financial  Technology digunakan  untuk  mempermudah  transaksi  pembayaran  ( payment ),  menyimpan  dana  ( crowfunding ),  dan  meminjam secara  online  atau  dikenal  dengan peer  to  peer  lending . Financial  technology diawasi  oleh  Otoritas  Jasa  Keuangan (OJK), sehingga masyarakat tidak perlu ragu untuk menggunakannya.
Banyak masyarakat yang sudah mengetahui keberadaan fintech, tetapi masyarakat masih ragu dan cenderung menutup  diri  untuk  menggunakan  fintech.  Hal  ini  disebabkan  oleh  karangnya  pengetahuan  keuangan  dan  minat masyarakat  terhadap  penggunaan financial  technology .  Jenis finansial  technology yang  masih  jarang  digunakan masyarakat  luas  salah  satunya,  yaitu finansial  technology (fintech)  jenis peer  to  peer  lending .  Fintech  jenis  peer  to peer  lending  merupakan  suatu  digital  teknologi  yang  menghubungkan  antara  peminjam  ( borrower )  dan  pemberi pinjaman  ( lender ).  Pemberi  pinjaman  menginvestasikan  dananya  untuk  dipinjamkan  kepada  peminjam  ( borrower ) dengan  mendapatkan  keuntungan  melalui  bunga  yang  dibebankan  pada  jumlah  uang  yang  dipinjamkan.  Sedangkan peminjam ( borrower ) dapat meminjam uang dan mencicil dana pinjamannya (Lubis, 2019).
Perusahaan peer to peer lending yang resmi terdaftar dan memiliki izin dari otoritas jasa keuangan (OJK) per 25 Oktober 2021 sebanyak 104 perusahaan (Otoritas Jasa Keuangan, 2021). pemberi pinjaman ( lender ) dan borrower
Nia Choiriyah dan Eko Purwanto, Analisis Financial Knowledge dan Minat Transaksi terhadap Penggunaan Fintech Peer-To-

## Peer Lending di Kota Surabaya
dapat  melakukan  transaksi  melalui  platform digital  jenis Peer  to  Peer (P2P) lending yang  telah  tercatat  dan  diawasi oleh  otoritas  jasa  keuangan  dan  menginvestasikan  dananya  untuk  mendapatkan  keuntungan  (bagi  lender),  serta mempermudah  mendapatkan  pinjaman  (bagi  borrower),  sehingga  terjadi  transaksi  yang  saling  menguntungkan. Peraturan  OJK  telah  diterbitkan  oleh  lembaga  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK),  yaitu  Peraturan  OJK  Nomor 77/POJK.01/2016 tentang Layanan Pinjam Meminjam uang Berbasis Teknologi Informasi pada tanggal 28 Desember 2016 (Otoritas Jasa Keuangan, 2016).
Data yang bersumber dari Otoritas Jasa Keuangan (OJK) per tahun 2021, diketahui jumlah rekening pemberi pinjaman  (lender)  sebanyak  230.004.902,  sedangkan  jumlah  rekening  penerima  pinjaman  ( borrower )  sejumlah 533.121.562  (Keuangan,  2022).  Terjadi  peningkatan  jumlah  rekening  setiap  bulannya,  tetapi  jumlah  pertumbuhan berfluktuatif  setiap  bulannya.  Pada  bulan  September  2021  terjadi  penurunan  rekening  penerima  pinjaman  dengan jumlah rekening 7.485.910 dan persentase pertumbuhan menurun sebesar 5,54%. Hal ini dikarenakan adanya finansial knowledge  dan  minat  transaksi  masyarakat  yang  berbeda-beda,  sehingga  timbul  persepsi  bermunculan  yang menyebabkan jumlah transaksi pengguna fintech ini berfluktuatif setiap bulannya. Adanya penurunan jumlah transaksi penerima pinjaman karena adanya perbedaan pengetahuan dan minat pada setiap daerah (Saputri et al., 2022).
Financial  knowledge atau  pengetahuan  keuangan  memiliki  pengaruh  yang  positif  dan  signifikan  terhadap keputusan  menggunakan Peer  to  Peer (P2P)  lending.  yang  artinya  semakin  baik  tingkat  finansial  knowledge  maka semakin mudah dalam membuat keputusan peminjaman online berbasis financial technology jenis Peer to Peer (P2P) lending  yang  dilakukan  begitu  juga  sebaliknya  (A,  n.d.).  Pengetahuan  keuangan  berpengaruh  positif  terhadap penggunaan peer to peer lending . Hal ini dapat diartikan bahwa masyarakat yang menggunakan platform Peer to Peer Lending  sangat  dipengaruhi  oleh  pemahaman  keuangan  mereka  (Tarigan  et  al.,  2021).  Minat  transaksi  berpengaruh positif  terhadap  pembiayaan  peer  to  peer  lending  (Saputri  et  al.,  2022).  Artinya,  setiap  penambahan  minat  transaksi P2P  Lending  maka  tingkat  pembiayaan  menggunakan  fintech  P2P  lending  meningkat  karena  adanya  banyak kemudahan  yang  diperoleh  dari  P2P  Lending  dalam  mendapatkan  pinjaman  dana.  Salah  satu  daerah  di  Jawa  Timur yang  memiliki  perekonomian  yang  berkembang  adalah  Kota  Surabaya.  Kota  Surabaya  menjadi  pusat  perhatian peneliti karena masyarakat kota Surabaya diduga memiliki pengetahuan dan minat lebih terhadap financial technology jenis peer to peer lending. Berdasarkan uraian diatas, penelitian ini memiliki tujuan untuk mengetahui apakah terdapat pengaruh  financial  knowledge  dan  minat  transaksi  masyarakat  Kota  Surabaya  terhadap  keputusan  penggunaan financial technology jenis peer to peer (P2P) lending.

## Tinjauan Pustaka
Perilaku  keuangan  merupakan  suatu  landasan  ilmu  yang  mempelajari  tentang  bagaimana  perilaku  seseorang dalam  mengelola  keuangan  yang  akan  dijadikan  suatu  keputusan  (Yuniningsih  et  al.,  2022;  Yuniningsih,  2020; Yuniningsih  &  Taufiq,  2019).  Perilaku  keuangan  dikombinasikan  antara  teori  psikologi  dengan  keuangan  untuk menjelaskan  keputusan  yang  diambil  seseorang  secara  rasional  (Pertiwi  et  al.,  2019).  Dengan  memiliki  perilaku keuangan dan kemampuan mengelola keuangan yang baik, dapat meningkatkan kesejahteraan dan kesehatan keuangan (Anwar et al., 2017).
Penggunaan  merupakan  suatu  kegiatan  menggunakan  financial  technology  pinjam  meminjam  secara  online yang  legal,  diawasi,  dan  dicatat  oleh  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK).  Variabel  ini  diukur  berdasarkan  beberapa indikator,  yaitu  mencoba,  selalu  menggunakan,  kecenderungan  untuk  terus  menggunakan  (Singasatia  &  Melami, 2018).  Financial  knowledge  merupakan  kecerdasan  financial  seseorang  dalam  mengelola  keuangan  milik  sendiri dengan pengetahuan yang dimilikinya dengan melakukan cara pengelolaan keuangan yang benar, sehingga seseorang diharapkan  bisa  memperoleh  manfaat  dari  uang  yang  dimilikinya.  Pengetahuan  keuangan  dapat  dijadikan  suatu pertimbangan  untuk  memutuskan  suatu  hal  karena  adanya  superego  yang  dimiliki  seseorang  (Purwanto  &  Amriel, 2018).    Dengan  memiliki  perilaku  keuangan  dan  kemampuan  mengelola  keuangan  yang  baik,  dapat  meningkatkan kesejahteraan  dan  kesehatan  keuangan  (Anwar  et  al.,  2017;  Eko  Purwanto  &  Anwar,  2022)..  Variabel  ini  diukur dengan  menggunakan  indikator  general  knowledge,  saving  and  borrowing,  assurance,  dan  investment  (Chen,  1998). Penelitian  Tarigan  (2021)  menjelaskan  bahwa  pengetahuan  keuangan  berpengaruh  positif  terhadap  penggunaan  peer to  peer  lending.  Semakin  tinggi  tingkat  pengetahuan  maka  semakin  tinggi  pula  keputusan  penggunaan  peer  to  peer lending  karena  lebih  mudah  digunakan,  keamanan  terjamin,  dan  diawasi  oleh  Otoritas  Jasa  Keuangan.  Dengan demikian  financial  knowledge  berpengaruh  terhadap  penggunaan  financial  technology  (fintech)  jenis  peer  to  peer lending. Minat  transaksi merupakan  keinginan seseorang untuk melakukan  kegiatan jual beli atau pinjam meminjam yang melibatkan dua orang atau lebih. Minat transaksi diukur dengan menggunakan indikator ketertarikan, perasaan senang, keinginan untuk mencoba, dan mencari informasi (Lubis, 2019). Menurut Saputri, Haryanti, dan Nur (2022), minat  transaksi  berpengaruh  positif  terhadap  pembiayaan  peer  to  peer  lending.  Artinya,  setiap  penambahan  minat transaksi P2P Lending maka tingkat pembiayaan menggunakan fintech P2P lending meningkat karena adanya banyak kemudahan yang diperoleh dari P2P Lending dalam mendapatkan pinjaman dana.
Nia Choiriyah dan Eko Purwanto, Analisis Financial Knowledge dan Minat Transaksi terhadap Penggunaan Fintech Peer-To-

## Peer Lending di Kota Surabaya

## METODE
Populasi dalam penelitian ini adalah masyarakat Kota Surabaya yang mengetahui fintech peer to peer lending . Sampel  pada  penelitian  ini  berjumlah  sampel  sebesar  96  data.  Teknik  pengambilan  sampel  dengan  Probability sampling  menggunakan  metode  purposive  sampling  yang  merupakan  pengambilan  sampel  berdasarkan  kriteria. Sampel  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini,  yaitu:  masyarakat  Kota  Surabaya,  berusia  25-55  tahun;  dan menggunakan  fintech  peer  to  peer  lending.  Penelitian  ini  menggunakan  data  primer  dalam  bentuk  kuesioner. Kuisioner digunakan dalam penelitian untuk mengetahui tentang pengaruh hubungan variabel sehingga mendapatkan informasi mengenai financial knowledge dan minat transaksi terhadap penggunaan financial technology peer to peer lending .  Kuesioner  dibagikan  kepada  responden  yang  memenuhi  kriteria.  Penelitian  ini  menggunakan partial  least square (PLS) untuk melakukan pengujian terhadap dua hipotesis di atas. Masing-masing hipotesis tersebut dianalisis menggunakan  software  SmartPLS  3.0  untuk  menguji  hubungan  antar  variabel.  Menurut  Hussein  (2015),  dalam menganalisa  PLS  terdapat  3  tahapan  yaitu  pengujian  outer  model,  Pengujian  Inner  Model  (Model  Stuktural),  dan Pengujian Hipotesis.

## HASIL
Sumber: data olahan

## Gambar 1 Model Pengukuran (Outer Model)
Hasil  penelitian,  jumlah  responden  yang  menggunakan  fintech  peer  to  peer  (P2P)  lending  65%  adalah responden  laki-laki  atau  sebanyak  62  responden  dan  35%  adalah  responden  perempuan  atau  sebanyak  34.  Rata-rata usia  responden  yang  berkisar  antara  25  hingga  30  tahun  sebanyak  58%  atau  56  responden,  31  hingga  35  tahun sebanyak  25%  atau  24  reponden,  dan  36  hingga  40  tahun  sebanyak  17%  atau  16  responden.  Berdasarkan  pada pendidikan  terakhir,  responden  dengan  pendidikan  terakhir  S1  sebanyak  34%  atau  33  responden,  S2  sebanyak  50% atau 48 responden, dan S3 sebanyak 16% atau 15 reponden. Berdasarkan jenis pekerjaan, karyawan swasta sebanyak 79%  atau  76  responden,  PNS  sebanyak  19%  atau  18  responden,  dan  guru  sebanyak  2  %  atau  2  responden. Berdasarkan peran pengguna, sebagai pemberi pinjaman ( lender ) sebanyak 33% atau 32 reponden, sebagai penerima pinjaman ( borrower ) sebanyak 45% atau 44 responden, dan  sebagai keduanya sebanyak 21% atau 21 responden. Uji outer model merupakan suatu pengujian ketepatan data dengan melakukan uji validitas dan uji reliabilitas. Pengujian ini diukur untuk memastikan apakah variabel laten yang digunakan tepat atau tidak untuk dijadikan pengukuran (valid dan reliabel) dalam penelitian (Hussein, 2015).
Uji validitas yaitu suatu alat ukur yang digunakan untuk mengetahui seberapa tepat indikator yang digunakan dalam mengukur variabel sehingga dapat dikatakan layak. Uji validitas diukur menggunakan dua cara, yaitu validitas convergen  dan  validitas  diskriminan  (Hussein,  2015). Convergent  validity ini  indikator  yang  digunakan  untuk mengukur  variabel harus berkorelasi tinggi untuk dapat dikatakan layak. Validitas convergen diukur dengan melihat nilai  dari  nilai  faktor  loading  pada  variabel  dengan  indikator  pengukurnya.  Nilai  validitas  konvergen  dari  variabel bebas yang berbeda dalam mengukur konstruk yang sama memiliki hubungan yang tinggi. Nilai faktor loading yang diterima adalah > 0,7.
Nia Choiriyah dan Eko Purwanto, Analisis Financial Knowledge dan Minat Transaksi terhadap Penggunaan Fintech Peer-To- Peer Lending di Kota Surabaya
Tabel 1 Hasil Perhitungan Faktor Loading Variabel Indikator Faktor Loading 1 2 3 Financial Knowledge FK1 0.731 FK2 0.894 FK3 0.830 FK4 0.895 Minat Transaksi MT1 0.855 MT2 0.822 MT3 0.727 MT4 0.729 Penggunaan Fintech Peer to Peer Lending PP1 0.845 PP2 0.841 PP3 0.756 Sumber: data olahan
Tabel  1  nilai outer  loading yang  dihasilkan  berada  di  atas  angka  0,7.  Artinya,  seluruh  indikator  yang digunakan  adalah  valid.  Setelah  pengukuran  menggunakan  nilai loading  factor,  validitas  convergen dapat  diukur dengan  melihat  nilai  dari average  variance  extracted (AVE).  Nilai  AVE  pada  setiap  indikator  dengan  syarat  nilai AVE harus > 0,5 untuk model yang diterima. Tabel 2 dapat diketahui bahwa variabel financial knowledge (X1), minat transaksi  (X2),  dan  penggunaan  P2P  lending  (Y)  memiliki  nilai  AVE  yaitu  >  0.5.  Sehingga  telah  memenuhi  syarat, dengan  demikian  dapat  diketahui  bahwa  setiap  variabel  ini  telah  memiliki discriminant validititas  yang  baik. Pengukuran lainnya dari uji validitas dalam outer model adalah discriminant validity . Discriminant validity diketahui dengan  melihat  nilai cross  loading ,  apabila  nilai  faktor  loading  pada  setiap  indikator  pada  masing-masing  variabel lebih besar daripada nilai faktor loading pada variabel yang lain, maka cross loading dapat dikatakan valid (Savanah & Takarini, 2021). Sedangkan Tabel 3 pengukuran data  cross  loading di  atas, seluruh nilai cross loading menunjukkan hasil yang baik karena variabel financial knowledge, minat transaksi, dan penggunaan P2P lending menunjukkan nilai faktor loading lebih besar daripada nilai faktor loading pada variabel lainnya.
Tabel 2 Hasil Perhitungan Average Variance Extracted (AVE) Variabel AVE Financial Knowledege (X1) 0.706 Minat Transaksi (X2) 0.617 Penggunaan P2P Lending (Y) 0.664 Sumber: data olahan Tabel 3 Hasil Perhitungan Cross Loading Indikator Financial Knowledge Minat Transaksi Penggunaan P2P Lending FK 1 0.731 0.683 0.529 FK 2 0.894 0.797 0.652 FK 3 0.830 0.824 0.600 FK 4 0.895 0.741 0.635 MT 1 0.756 0.855 0.679 MT 2 0.820 0.822 0.599 MT 3 0.696 0.727 0.492 MT 4 0.563 0.729 0.509 PP 1 0.582 0.639 0.845 PP 2 0.603 0.616 0.841 PP 3 0.578 0.531 0.756
Sumber: data olahan
Hasil  pengujian  composite  reliability  menunjukan  konsistensi  alat  ukur  yaitu  dengan  nilai  yang  tinggi menunjukka  adanya  nilai  konsistensi  dari  setiap  indikator  dalam  mengukur  konstruknya  (Dewi  &  Trisnaningsih,
Nia Choiriyah dan Eko Purwanto, Analisis Financial Knowledge dan Minat Transaksi terhadap Penggunaan Fintech Peer-To-

## Peer Lending di Kota Surabaya
2021). Nilai Composite Realibility diharapkan > 0.7 yang menandakan indikator mempunyai reliabilitas tinggi dalam mengukur  variabel.  Tabel 4 dapat diketahui  setiap  variabel  telah memenuhi syarat dengan  nilai composite realibility diatas 0,7 Dengan demikian variabel yang digunakan dalam penelitian ini dinyatakan reliabel.
Tabel 4 Hasil Pengukuran Composite Reliability Variabel Composite Reliability Financial Knowledge (X z 1) 0.905 Minat Transaksi (X2) 0.865 Penggunaan P2P Lending (Y) 0.855
Sumber: data olahan
Cronbach Alpha digunakan untuk memperkuat nilai composite reliability. Variabel penelitis dikatakan reliabel dan  memenuhi  cronbach’s  alpha  apabila  memiliki  nilai cronbach’s  alpha  >  0,7.  Variabel  dikatakan  reliabel  apabila memenuhi  nilai  cronbach’s  alfa  sebesar  nilai  cronbach’s  alpha,  yaitu  >  0,7.  Tabel  5  dapat  dilihat  bahwa  nilai Cronbach’s Alpha pada seluruh variabel penelitian diatas 0.7. Hal ini mengindikasikan setiap variabel yang digunakan telah memiliki niliai realibilitas yang tinggi.
Tabel 5 Hasil Pengukuran Cronbach’s Alpha Variabel Cronbach’s . Alpha Keterangan Financial Knowledge (X1) 0.859  Reliabel Minat Transaksi (X2) 0.792  Reliabel Penggunaan P2P Lending (Y) 0.746  Reliabel
Sumber: data olahan
Tabel 6 Hasil Pengukuran R . Square (R 2 ) Variabel R - Square R . Square Adjusted Penggunaan P2P Lending (Y) 0.555 0.545 Sumber: data olahan
Tabel 6 perolehan nilai R Square (R2) diketahui bahwa nilai R-square pada penggunaan financial technology P2P  lending  (Y)  adalah  0.555.  Artinya,  nilai  tersebut  mengindikasikan  bahwa  seberapa  besar  pengaruh  variabel Financial Knowledge (X1) dan Minat Transaksi (X2) terhadap variabel Penggunaan financial technology P2P lending (Y)  yang  dipengaruhi financial  knowledge (X1)  dan  minat  transaksi  (X2),  sebesar  55.5%.  Sedangkan  persentase sisanya  sebesar  45.5%  dipengaruhi  oleh  variabel  bebas  yang  lainnya.  Uji  hipotesis  yang  dilakukan  dalam  penelitian ini, yaitu diketahui dengan melihat nilai pada path coefficient , t statistics dan nilai P-Values. Hipotesis dapat diterima apabila nilai t statistik >1,96 (Ghozali, 2014, p. 42). Hipotesis dalam penelitian diapat diterima apabila menunjukkan nilai P-Values < 0,05.

## Tabel 7 Hasil Pengukuran Boostrapping

## Sumber: data olahan
Berdasarkan pengujian hipoteis pada tabel 7, dapat diketahui bahwa variabel finansial knowledge berpengaruh positif, dan signifikan terhadap Penggunaan financial technology P2P Lending dengan nilai t statistik 2.247 > 1.96 dan P-values  0.025  <  0.05.  Hal  ini  mengindikasikan  bahwa  variabel financial  knowledge memberikan  pengaruh  positif terhadap Penggunaan financial technology P2P Lending. Minat Transaksi berpengaruh positif dan signifikan terhadap PenggunaanFinancial Technology P2P Lending dengan nilai T-Statistik 2.963 > 1.96 dan P-values 0.003 < 0.05. Hal ini  menjelaskan  bahwa  variabel  Minat  Transaksi  memberikan  pengaruh  positif  terhadap  Penggunaan  Financial Technology  P2P  Lending.  Dari  perolehan  uji  hipotesis  yang  telah  dilakukan,  dapat  disimpulakan  hipotesis  1  dan  2 diterima.
Nia Choiriyah dan Eko Purwanto, Analisis Financial Knowledge dan Minat Transaksi terhadap Penggunaan Fintech Peer-To- Peer Lending di Kota Surabaya
Variabel financial  knowledge berpengaruh  positif  terhadap  Penggunaan financial  technology P2P lending . Artinya,  semakin  besar  tingkat  pengetahuan  keuangan  ( financial  knowledge )  seseorang,  maka  semakin  besar  pula kemungkinan  seseorang  dalam  menggunakan financial  technology jenis  P2P  Lending.  Dengan  adanya  pengetahuan keuangan  yang  memadai,  masyarakat  yang  membutuhkan  dana  pinjaman  mendadak  akan  lebih  mendapatkan  solusi pada  penggunaan  fintech  ini.  Begitu  pun  bagi  pemberi  pinjaman,  pemberi  pinjaman  akan  memperoleh  bunga  yang setiap  kali  meminjamkan  dananya.  Penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  Burhanuddin  dan  Abdi  (2019)  yang menyatakan  sebanyak  113  responden  memiliki  pemahaman  terhadap finansial  technology dan  80  responden  lainnya belum  memiliki  pemahaman  terhadap  finansial  technology.  Pemahaman  Keuangan  ( financial  knowledge )  memiliki pengaruh positif terhadap penggunaan finansial technology . Hal ini dapat diketahui dari  keinginan masyarakat untuk memberikan  rekomendasi platform P2P Lending untuk digunakan dengan memperoleh hasil  sebanyak 75 responden atau  50.7%  menjelaskan  bahwa finansial  technology memberikan  kemudahan  dalam  transaksi  dan  bisa  dilakukan dimana saja. Financial knowledge atau pengetahuan keuangan berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan menggunakan peer  to  peer  lending (A,  n.d.).  Yang  artinya  semakin  baik  tingkat financial  knowledge maka  semakin mudah  dalam  membuat  keputusan  peminjaman  Online  berbasis financial  technology  peer  to  peer  lending yang dilakukan begitu juga sebaliknya. Pengetahuan keuangan berpengaruh positif terhadap penggunaan P2P Lending. Hal ini  dapat  diartikan  bahwa  pengguna  platform  P2P  Lending  sangat  dipengaruhi  oleh  pemahaman  keuangan  mereka (Tarigan et al., 2021).
Variabel minat transaksi berpengaruh positif terhadap Penggunaan financial technology P2P lending. Artinya, semakin  besar  minat  transaksi  masyarakat,  maka  semakin  besar  pula  kemungkinan  dalam  Penggunaan financial technology P2P lending . Penelitian sejalan dengan penelitian Lubis (2019), yang menyatakan minat masyarakat Kota Medan  dalam  penggunaan  fintech  jenis  peer  to  peer  (P2P)  lending  sebesar  74,10%  termasuk  dalam  kategori  tinggi. Hal ini ditandai dengan adanya ketertarikan dan rasa ingin tahu terhadap finansial technology jenis P2P Lending yang memungkinkan  masyarakat  untuk  menggunakan  financial  technology  tersebut.  Menurut  Saputri,  Haryanti,  dan  Nur (2022),  setiap  penambahan  minat  transaksi  P2P  maka  tingkat  pembiayaan  menggunakan  fintech  P2P  lending meningkat  karena  adanya  manfaat  berupa  kemudahan  bertransaksi  menggunakan  P2P  dalam  mendapatkan  pinjaman dana.

## SIMPULAN
Hasil  penelitian  ini,  dapat  disimpulkan  bahwa financial  knowledge memberikan  kontribusi  yang  positif terhadap  penggunaan  fintech peer  to  peer  lending . Financial  knowledge dapat  meningkatkan  keputusan  dalam menggunakan  fintech peer  to  peer  l ending  baik  sebagai  lender  maupun  borrower.  Minat  transaksi  memberikan kontribusi  yang  positif  terhadap  penggunaan  fintech peer  to  peer  lending .  Artinya  minat  transaksi  yang  tinggi  dapat meningkatkan penggunaan fintech peer to peer lending baik sebagai peminjam maupun pemberi pinjaman.

## DAFTAR PUSTAKA
A, M. A. M., n.d.. Keputusan Investasi Peer To Peer Lending Pada Mahasiswa Universitas Muhammadiyah Palopo. Anwar, M., Purwanto, E., Suwaidi, R. A., & Anienda, M. 2017. Keuangan inklusif dan literasi keuangan (Studi pada sentra industri kecil di Jawa Timur). Jurnal Riset Ekonomi Dan Manajemen , 17 (2), 273–282.
Burhanuddin,  C.  I.,  &  Abdi,  M.  N.  2019.  Tingkat  Pemahaman  dan  Minat  Masyarakat  dalam  Penggunaan  Fintech. Riset & Jurnal Akuntansi , 3 (1), 1–27.
Chen,  H.  1998.  An  analysis  of  personal  financial  literacy  among  college  students. Financial  Services  Review , 7 (2),
107–128. https://doi.org/10.1016/s1057-0810(99)80006-7
Dewi, F. M., & Trisnaningsih, S. 2021. Variabel Intervening Komponen Stuktur Pengendalian Internal. 6 , 1–12. Ghozali,  I.  2014. Structural  Equation  Modeling,  Metode  Alternatif  dengan  Partial  Least  Square  (PLS) .  In  Edisi  4. Badan Penerbit Universitas Diponegoro. Hussein,  A.  S.  2015. Penelitian  Bisnis  dan Manajemen  Menggunakan  Partial  Least  Squares  dengan SmartPLS  3.0. Universitas Brawijaya, 1 , 1–19. https://doi.org/10.1023/A:1023202519395
Keuangan, O. J. 2022. Statistik Fintech Lending Periode Februari 2022. https://www.ojk.go.id/id/kanal/iknb/data-dan- statistik/fintech/Pages/Stat.aspx
Lubis,  I.  K.  B.  2019.  Analisis  Minat  Masyarakat  Kota  Medan  Dalam  Penggunaan  Financial  Technology  (Fintech) Jenis Peer to Peer (P2P) Lending.
Otoritas Jasa Keuangan. 2016. Pojk Nomor 77 Tahun 2016. 1–31.
Otoritas  Jasa  Keuangan.  2021.  Penyelenggara  Fintech  Lending  Terdaftar  dan  Berizin  di  Ojk  Per  25  Oktober  2021. https://www.ojk.go.id/id/kanal/iknb/financial-technology/Documents/PENYELENGGARA  Fintech  Lending Terdaftar dan Berizin Di Ojk Per 25 Oktober 2021.pdf
Pertiwi,  T.  K.,  Yuniningsih,  Y.,  &  Anwar,  M.  2019.  The  biased  factors  of  investor’s  behavior  in  stock  exchange trading. Management Science Letters , 9 (6), 835–842. https://doi.org/10.5267/j.msl.2019.3.005
Nia Choiriyah dan Eko Purwanto, Analisis Financial Knowledge dan Minat Transaksi terhadap Penggunaan Fintech Peer-To- Peer Lending di Kota Surabaya
Purwanto, E., & Amriel, E. E. Y. 2018. Veteran Jawa Timur Dalam. 2 (September), 87–99.
Purwanto, Eko, & Anwar, M. 2022. Application of the  edu finance model to improve financial  literature in  creative industry in Sidoarjo district. Jurnal Siasat Bisnis , 26 (1), 57–69. Saputri,  N.  A.,  Haryanti,  A.  D.,  &  Nur,  T.  2022. Digitalisasi  Pembiayaan :  Atensi  UMKM  Dalam  Memanfaatkan Pembiayaan Peer to Peer Lending . 3 (3), 603–610. https://doi.org/10.47065/ekuitas.v3i3.1235 Savanah,  A.  N.,  &  Takarini,  N.  2021.  Analisis  Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Minat  Investasi  Keuangan  Pada Mahasiswa Manajemen UPN “Veteran” Jawa Timur. Jurnal Sosial Ekonomi Dan Politik , 2 , 84–92. Singasatia,  D.,  &  Melami,  M.  2018.  Pengaruh  Perceived  Usefulness  (PU)  Dan  Perceived  Ease  Of  Use  (PEOU) Terhadap  Attitude  Toward  Using  (ATU)  Serta  Dampaknya  Terhadap  Behavioral  Intention  To  Use  (BITU) (Study  Kasus :  Pengguna  Sistem  Pendaftaran  Online  Lomba  Tingkat  (LT)  IV  Kwartir  Daerah  Ger. STT Wastukancana .
Tarigan,  A.  L.  M.  L.,  Lina,  L.  F.,  &  Anggarini,  D.  R.  2021. Pemahaman  investasi  generasi  milenial  pada  minat berinvestasi di Bandar Lampung . 1 (1), 49–58. Yuniningsih, Santoso, B., Zhafirah, N. F., & Rachmayanti, D. 2022. The spirit of society journal . 5 (2), 101–109.
Yuniningsih, Y. 2020. Perilaku Keuangan Dalam Berinvestasi .
http://repository.upnjatim.ac.id/54/1/perilaku_keuangan.pdf Yuniningsih, Y., & Taufiq, M. 2019. Investor Behavior in Determining Investment on Real Asset. Mix: Jurnal Ilmiah Manajemen , 9 (2), 327. https://doi.org/10.22441/mix.2019.v9i2.006