## PERKEMBANGAN INDUSTRI PERBANKAN SYARIAH DI INDONESIA : ANALISIS PELUANG DAN TANTANGAN
hani.apriyanti@unissula.ac.id
Riwayat Artikel: Dikirim Agustus 2017; Diterima September 2017; Diterbitkan September 2017

## ABSTRAK
Industri Perbankan Syariah memiliki peran yang strategis dalam pembangunan ekonomi rakyat, berkontribusi dalam melakukan transformasi perekonomian pada aktivitas ekonomi produktif, bernilai tambah dan inklusif. Akan tetapi di era financial   digital dan   tingginya   persaingan   industri   jasa   keuangan   seperti   sekarang ini,    perbankan   syariah    menghadapi   berbagai   tantangan,   terutama   berkaitan   dengan   rendahnya Teknologi Informasi dan Komunikasi (ICT) dan keterbatasan modal. Oleh karena itu industri perbankan syariah harus  memanfaatkan  berbagai  peluang  ,yaitu  dengan  menyediakan  inovasi  produk  berbasis Teknologi Informasi  dan  Komunikasi  ( ICT) untuk  menyediakan  beragam  pilihan  dan     memperluas jangkauan pada masyarakat.  Akan  tetapi,  sampai  saat  ini  ivovasi  produk  perbankan syariah  tersebut  masih sangat  terbatas. Selain itu, hal lain yang tidak kalah penting untuk mendukung perkembangan Perbankan Syariah di Indonesia adalah  dengan  memanfaatkan  peluang  pertumbuhan  ekonomi,  dan  meningkatkan  ketersediaan  dana  bank syariah. Dengan memanfaatkan peluang tersebut, industri Perbankan syariah di Indonesia dapat berkembang dan memiliki dayasaing.
Kata Kunci : Inovasi Produk keuangan, Perbankan Syariah, ICT , pertumbuhan ekonomi

## Hani Werdi Apriyanti
Prodi Akuntansi UNISSULA
Maksimum Media Akuntansi Universitas Muhammadiyah Semarang Vol. 8 No. 1, September 2017 – Februari 2018 ,hal (16-23)

## Pendahuluan
Perkembangan  pasar  keuangan  syariah  di Indonesia  selama  beberapa  tahun  terakhir  cukup pesat,  walaupun  pasar  keuangan  syariah merupakan elemen baru di Indonesia (Alamsyah, 2010).    Perkembangan  ini    ditandai    dengan semakin banyaknya lembaga  keuangan syariah di Indonesia,  seperti  perbankan  syariah,  asuransi syariah, reksadana syariah, dan lembaga keuangan syariah  lainya.  Perkembangan  yang  cukup  pesat dalam  pasar  keuangan  syariah  yang  berdampak besar  terhadap  ekonomi  masyarakat, adalah industri  perbankan  syariah.  Industri  Perbankan syariah  dapat  memberikan  kontribusi  dalam melakukan  transformasi  perekonomian  pada aktivitas  ekonomi  produktif,  bernilai  tambah  dan inklusif.
Peran  strategis  industri  perbankan  syariah  dalam pembangunan  ekonomi  rakyat  harus  terus ditingkatkan dengan menangkap berbagai peluang yang  ada  di  era financial  digital yang  ditandai dengan  pemanfaatan teknologi  dalam  produk perbankan.  Persaingan ini  semakin  diperkuat dengan  berlakunya  Masyarakat  Ekonomi  Asean (MEA)  pada  tahun  2016  untuk     industri perbankan. Hal  ini  menjadi  peluang  sekaligus tantangan  bagi  industri  perbankan  syariah  di Indonesia.  Terlebih  sebagai  elemen  baru,  market share  industri  perbankan  syariah  di  Indonesia masih  rendah  jika  dibandingkan  dengan  negara tetangga,  seperti  malaysia.  Selain  itu  jika  dilihat dari   total  aset   secara  keseluruhan     terhadap industri  perbankan  keseluruhan, total  aset perbankan syariah masih berada di kisaran angka 5  %.  Aset  perbankan  syariah  pada  tahun  2016 berada  pada    peringkat    yang    jauh    jika dibandingkan dengan negara tetangga.
Oleh karena itu, Industri Perbankan syariah harus terus  memperkuat  diri  agar  dapat  meningkatkan peran  dalam  mengembangkan  perekonomian  di Indonesia. Industri perbankan syariah harus   menjadi   industri   yang   kuat,   memiliki market  share  yang  tinggi,  dan  menjadi  pilihan masyarakat.  Industri  perbankan  syariah  yang merupakan  bentuk  dari  kesadaran  masyarakat muslim  akan  penerapan  konsep  syariah  dalam bidang  ekonomi  seharusnya  mampu  menjadi pemain  utama  dalam  industri  perbankan, mengingat sebagian besar  penduduk di  Indonesia adalah muslim.
Industri  perbankan  syariah  harus  memanfaatkan berbagai  peluang,  yaitu  dengan  menyediakan inovasi  produk  berbasis Teknologi Informasi  dan Komunikasi  ( ICT) untuk  menyediakan  beragam pilihan dan memperluas jangkauan pada
masyarakat. Selain itu,  hal  lain  yang  tidak  kalah penting  untuk  mendukung perkembangan industri perbankan  Syariah  di  Indonesia  adalah  dengan memanfaatkan  peluang    pertumbuhan    ekonomi, dan  meningkatkan  ketersediaan  dana  pada perbankan syariah . Dengan memanfaatkan peluang tersebut,  industri  Perbankan  syariah  di  Indonesia dapat berkembang dan memiliki daya saing dengan negara-negara tetangga seperti malaysia,dan negara muslim lainya.
Artikel  ini  merupakan  penelitian  kualitatif deskriptif  yang  berusaha  menganalisis  berbagai tantangan  bagi  industri  perbankan  syariah  di Indonesia  dan  peluang  yang  dapat  dimanfaatkan oleh perbankan syariah di Indonesia. Pemanfaatan ICT dalam  pengembangan inovasi  produk perbankan  syariah  dan  pemenuhan  ketersediaan pendanaan  bagi    perbankan  syariah    akan membantu  Industri  perbankan  syariah  dalam menguatkan  posisi  tawar,  dan  menjadi  industri perbankan  yang  kuat  dan  berkontribusi  bagi perekonomian Indonesia .

## Tinjauan Pustaka

## Perbankan Syariah
Perbankan  syariah  adalah  segala  sesuatu  yang menyangkut tentang  bank  syariah  dan  unit  usaha syariah,  mencakup  kelembagaan  kegiatan  usaha, serta   cara   dan   proses   dalam   melaksanakan kegiatan usahanya (Undang-undang No 21 Tahun 2008).  Bank  syariah adalah  Bank  yang menjalankan  kegiatan  usahanya  berdasarkan prinsip  syariah.  Prinsip  Syariah adalah  prinsip hukum  islam  dalam  kegiatan  Perbankan berdasarkan    fatwa     yang     dilkeluarkan    oleh lembaga    yang    memiliki    kewenangan    dalam penetapan  fatwa  di  bidang  syariah  (Booklet Perbankan  Indonesia  2016).  Industri  perbankan syariah    memiliki    karakteristik  umum    yang melekat  pada  industri  perbankan,  yaitu  industri yang    padat    regulasi,  dan    industri       yang berdasarkan  pada  kepercayaan.  Sistem  perbankan syariah  di  Inonesia  dilaksanakan  dengan  sistem prinsip  bagi  hasil,  mengedepankan  nilai kebersamaan,  ukhuwah,  dan  penghindaran  unsur spekulatif  dalam  setiap  transaksinya  (Alamsyah, 2010).

## Perkembangan Industri Perbankan Syariah di Indonesia
Industri  perbankan  syariah  di  Indonesia mengalamai  pertumbuhan  yang  bervariasi  sesuai dengan pertumbuhan ekonomi nasional.
Pengembangan  industri  perbankan  syariah  di Indonesia  dilandasi  oleh  Undang-Undang  (UU) yang  dikeluarkan  oleh  Pemerintah,  maupun kebijakan-kebijakan yang dikeluarkan oleh
http://jurnal.unimus.ac.id
Maksimum Media Akuntansi Universitas Muhammadiyah Semarang Vol. 8 No. 1, September 2017 – Februari 2018 ,hal (16-23)
otoritas perbankan. Salah satu UU yang melandasi awal  perkembangan  Perbankan  syariah  adalah Undang-Undang No.21  Tahun  2008  tentang Perbankan  Syariah  yang  terbit  tanggal  16  Juli 2008.  Dengan  Undang-Undang tersebut,  maka pengembangan  industri    perbankan    syariah nasional  memiliki  landasan  hukum  yang  cukup kuat,  sehingga  mendorong  pertumbuhan  industri ini    lebih    cepat.    Percepatan  Pertumbuhan perbankan  syariah  di  Indonesia,  sampai  saat  ini terus  didorong  oleh  otoritas  perbankan,  yaitu Otoritas  Jasa    keuangan    menuju       industri perbankan syariah  yang  sehat,  berkelanjutan, dan berkontribusi positif dalam mendukung pembangunan ekonomi yang berkualitas.
Dengan progres perkembangannya yang  impresif, yang  mencapai  rata-rata  pertumbuhan  aset  lebih dari 65% pertahun dalam lima tahun terakhir, peran industri  perbankan  syariah  dalam  mendukung perekonomian nasional  semakin signifikan. Peran strategis ini  terus  didorong  dengan  beberapa kebijakan yang telah ditetapan oleh lembaga yang berwenang. Hal  ini  terbukti  bahwa  salah  satu prioritas  kebijakan OJK  pada tahun  2016  sektor perbankan, adalah  peningkatan pilar  utama  dalam  pengembangan  perbankan syariah.  Upaya  ini  dapat  menjadikan  perbankan syariah  sebagai  alternatif  sistem  perbankan  yang kredibel dan dapat dinimati oleh seluruh golongan masyarakat  Indonesia  tanpa  terkecuali.  Inovasi produk  yang    sejalan  dengan  pemenuhan kebutuhan  masyarakat  dapat  melahirkan produk
kontribusi perbankan syariah (Booklet Perbankan Indonesia 2016). .

## Inovasi Produk Perbankan Syariah
Dalam    menjalankan  kegiatan    usahanya, perbankan syariah berlandaskan pada  prinsip  bagi hasil.  Karakteristik  yang  ada  dalam  produk perbankan syariah ini, memberikan alternatif sistem perbankan    yang    saling    menguntungkan  bagi kedua  belah  pihak,  yaitu  masyarakat  dan perbankan,  serta  mengedepankan  aspek  keadilan dalam bertransaksi, investasi  yang  beretika,  nilai- nilai  kebersamaan  dan  ukhuwah  dalam berproduksi,  dan  menghindari  kegiatan  spekulatif dalam bertransaksi (Henni, 2011).
Produk  perbankan  syariah,  saat  ini  terus dikembangkan,  yaitu  dengan  menyediakan beragam  produk  serta   layanan  jasa   perbankan yang beragam dengan skema keuangan yang lebih bervariatif. Upaya  ini  merupakan  upaya  yang disebut  sebagai  inovasi  dalam  produk  perbankan syariah.  Inovasi  produk  perbankan  syariah  ini merupakan
bank  yang  variatif (Henni,  2011).  Inovasi  produk yang  dilakukan  perbankan  syariah  dapat  berupa produk  yang  akan  dikemas  kembali  (repackage) maupun  produk  baru.  (new  product).  Beberapa inovasi  produk  yang  telah  dilakukan  oleh Perbankan  syariah  di  Indonesia  disajikan  dalam tabel 1.
Tabel 1. Inovasi Produk yang telah dilakukan oleh Perbankan Syariah di Indonesia No  Bank Inovasi Produk 1 BII Syariah Tabungan     Musafir     Paltinum,     Giro paltinum, Deposito Platinum 2 Danamon Syariah Gadai Emas Syariah 3 Bank Syariah Mandiri Gadai Syariah 4 BNI Syariah Gadai Emas, reksadan Syariah, Kartu Kredit Syariah

## Sumber : Data Diolah , 2016
1.           Metodologi
Artikel  ini  bertujuan  untuk  menggambarkan berbagai  macam tantangan  yang  dihadapi  oleh industri  perbankan  syariah  di  Indonesia,  dan bagaimana  mengubah tantangan  menjadi  peluang bagi  perkembangan  industri  perbankan  syariah. Penelitian  ini  merupakan  pengembangan  model konseptual,  dengan  melakukan analisis  terhadap berbagai  macam tantangan  yang  dihadapi  oleh perbankan syariah, dan berusahan mengubah
tantangan tersebut  menjadi  peluang.  Pemanfaatan ICT  dalam pengembangan perbankan  syariah  dan membangun  ketersediaan  pendanaan  akan membantu  industri  perbankan  syariah  agar berkembang.  Penelitian  ini  merupakan  studi dokumentasi,  dan  didasarkan  pada  data  sekunder yang diperoleh dari jurnal, majalah dan internet.

## 2.           Hasil dan Pembahasan
http://jurnal.unimus.ac.id
Maksimum Media Akuntansi Universitas Muhammadiyah Semarang Vol. 8 No. 1, September 2017 – Februari 2018 ,hal (16-23)
p-ISSN: 2087-2836 e-ISSN: 2580-9482 Tantangan Perbankan Syariah di Indonesia Industri  perbankan  secara  umum  menghadapi berbagai tantangan,  yaitu  berkembangnya konglomerasi  jasa  keuangan,  mulai  berlakunya Masyarakat Ekonomi Asean (MEA), ketidakpastian   perkonomian    global, meningkatnya isu  lingkungan  hidup  dan ketimpangan ekonomi  pada  skala  global, pergantian kepemimpinan nasional,
dan berakhirnya  periode  implementasi  Arsitektur Perbankan  Indonesia  (API)  tahun  2013  (Booklet Perbankan Indonesia 2016).
Persaingan  dalam  industi  pasar  keuangan, termasuk di  dalamnya  industri  perbankan syariah terus  meningkat  setelah  diberlakukanya MEA. Maka,  tidak ada  pilihan  lain  bagi  industri perbankan  syariah,  kecuali  harus  terus  ikut mengembangkan  diri  menuju  industri  perbankan yang  unggul.  Akan  tetapi,  dalam  upaya pengembangan  perbankan  syariah,  industri  ini mengalami  banyak  tantangan,  baik  yang  berasal dari internal maupun dari faktor eksternal.
Berbagai macam tantangan dihadapi oleh industri perbankan  syariah,  terlebih  setelah  pada  tahun 2016   (sudah   mulai   diberlakukan   MEA)   yang secara  langsung  berdampak  pada  industri perbankan  syariah,  khususnya  dengan  adanya ASEAN  Banking Integration Framework (ABIF). ABIF  adalah  inisiatif  ASEAN  yang  bertujuan untuk  menciptakan  mekanisme  integrasi  dan mempercepat integrasi  perbankan  melalui pemberian akses pasar dan keluasan beroperasi di negara anggota ASEAN.
Industri  perbankan  syariah  mengalamai  berbagai macam tantangan  yang  segera  harus  diselesaikan agar  perbankan  syariah  menjadi  berkembang. Beberapa tantangan  tersebut  yaitu:  Kapasitas SDM,  sedikitnya  jaringan  kantor  perbankan syariah  di  Indonesia,  rendahnya  pemahaman masyarakat  terhadap  konsep  perbankan  syariah, belum  optimalnya  sistem  kelembagaan  dan pelayanan perbankan syariah  (  teermasuk produk perbankan  syariah  yang  tidak  beragam),  dan sulitnya  pengelolaan likuiditas  dana  (Booklet Perbankan Indonesia 2016).
Hal  lain  yang  dapat  mendorong  perkembangan industri perbankan syariah di Indonesia adalah
Peluang  -  Perkembangan  industri  perbankan syariah di Indonesia pada tahun 2016
Walaupun  pada  tahun  2016  industri  perbankan syariah  mengalami  perkembangan  yang  sedikit melambat  dan  mengalami  penurunan  share  aset perbankan syariah terhadap aset perbankan nasional sebesar  4,67%  dibandingkan tahun  sebelumnya sebedar 4,9% (Booklet Perbankan Indonesia 2016) perbankan  syariah  masih  dapat  survive  dan berkembang.  Ada  beberapa  peluang yang  dapat dimanfaatkan oleh industri perbankan syariah agar industri  ini  tetap  survive,  sejajar  bahkan  mampu melampaui industri perbankan konvensional.
Pada  tahun  2015  dan  2016  berbagai  regulasi dikeluarkan oleh pemerintah
untuk  merangsang  pertumbuhan  bisnis  syariah. Selama  tahun  2015,  telah  diterbitkan  sebelas ketentuan  perbankan  syariah  oleh  OJK.  Bahkan pada  tahun  2016  Pemerintah telah  membentuk Komite   Nasional   Keuangan   Syariah   (KNKS) untuk mendorong perkembangan industri ini.
Momentum  yang  seharusnya  juga  dapat mempercepat  perkembangan  industri  keuangan syariah  di  Indonesia, adalah  konversi  beberapa Bank  menjadi  bank  syariah,  pada  tahun  2016. Konversi   Bank   Pembangunan   Daerah   (BPD) Aceh  menjadi  bank  syariah  telah  menambah aset industri  perbankan  syariah  sebesar  20  Triliun. Momentum  konversi  ini  yang  kemudian  akan segera  ditambah  dengan  konversi  dua  bank  dan Unit   usaha   syariah   pada   tahun   2017,   akan semakin  memperbesar  market  share  industri perbankan syariah.
Momentum  lain  untuk  perkembangan industri  ini adalah  rencana  penambahan  modal  yang  akan dilakukan  oleh  Bank  Muamalat  Indonesia. Penambahan  modal  seharusnya  dapat  diikuti  oleh perbankan  syariah  yang  lain,  sebagai  salah  satu upaya    dalam    mengatasi    permaslahan  yang dihadapi  perbankan  syariah  berkaitan  dengan keterbatasan modal atau pendanaan.
dorongan dari  OJK yang  telah  membuat roadmap perkembangan perbankan syariah, stimulus
Maksimum Media Akuntansi Universitas Muhammadiyah Semarang Vol. 8 No. 1, September 2017 – Februari 2018 ,hal (16-23)
pengembangan  produk  dan  edukasi  perbankan syariah  dengan agenda  seminar  tahunan  yang dilakukan  oleh  OJK.  Secara  ringkas,  tantangan yang dihadapi oleh perbankan syariah di Indonesia,  dan  peluang  yang  dapat  diambil  oleh Perbankan   syariah   disajikan   dalam   tabel      2 sebagai berikut . Tabel 2. Tantangan dan Peluang Perbankan Syariah di Indonesia No  Tantangan Peluang 1 Sedikitnya jaringan kantor perbankan syariah di Indonesia -      Konversi  beberapa  Bank  Umum  daerah menajdi full syariah -  Pengembangan        kelembagaan        dan infrastruktur pendukung -  Pengembangan    program    sinergi    antar kelembagaan  (termasuk  dengan  bank konvensional) -      Peningkatan     Peran     Working     Group Perbankan Syariah (WGPR) 2 Kuantitas dan Kualitas SDM yang belum memadai -      Demografi     ekonomi     :     peningkatkan ketersediaan SDM -      Edukasi dan komunikasi 3 Rendahnya         Pemahaman         dan kesadaran      masyarakat      terhadap konsep syariah -      Edukasi      Perbankan      Syariah      yang dilakukan oleh OJK -  Inovasi    Produk    yang    dapat    merubah oerilaku masyarakat sesuai konsep syariah (dimensi sosial) 4 Belum           optimalnya           sistem kelembagaan perbankan syariah -      Dorongan OJK terhadap kualitas good governance 5 Belum        optimalnya        pelayanan perbankan syariah -      Kebijakan kualitas layanan perbankan syariah -      Peningkatan Service  Excellene 6 Produk yang tidak variatif -      Kebijakan     pengembangan     perbankan syariah tentang inovasi produk perbankan ssyariah -  Kustomisasi    produk    sesuai    preferensi masyarakat sejalan dengan prinsip syariah -      Inovasi Produk berbasis ICT 7 Modal yang belum memadai -      Kemudahan perizinan oleh OJK -      Adanya POJK No 20 tahun 2015 tentang penerbitan  Efek  Beragunan  Asset  (EBA) Syariah -  Pertumbuhan      ekonomi      dan      Bonus Demografi:  pemanfaatan  peningkatan simpanan individu -  Rencana   Penambahan   modal   beberapa Perbankan  Syariah,    contoh    Bank Muamalat Indonesia Sumber : Roadmap Perbankan Syariah Indonesia, diolah, 2016
Arah- Strategi : Model Pengembangan Perbankan syariah
Arah  pengembangan  Perbankan  Nasional  sesuai OJK    bersifat   komprehensif   dan    terintegrasi dengan  penyusunan  arah  pengembagnan  pasar modal  dan  industri  keuangan  non  Bank.  Arah pengembangan  perbankan  syariah  dalam  jangka menengah adalah pengembangan produk dan
layanan  yang  berkualitas, inovatif,  berbeda,  dan lebih  unggul  (distinct)  dari  produk  perbankan konvensional,  dan  perluasan  jaringan  yang  luas agar mampu memenuhi kebutuhan masyarakat akan jasa keuangan syariah (Booklet Perbankan Inonesia 2016).
Maksimum Media Akuntansi Universitas Muhammadiyah Semarang Vol. 8 No. 1, September 2017 – Februari 2018 ,hal (16-23) p-ISSN: 2087-2836 e-ISSN: 2580-9482
Berdasarkan  Roadmap  Perbankan  Syariah Indonesia  2015  –  2019,  visi  pengembangan perbankan  syariah  nasional  adalah  Mewujudkan perbankan  syariah  yang  berkonribusi  signifikan bagi  pertumbuhan  ekonomi  berkelanjutan, pemerataan  pembangunan,  dan  stabilitas  sistem keuangan  serta  berdaya  saing  tinggi.  Visi  ini, merupakan  pengembangan  dari  kebijakan pengembangan  perbankan  syariah  pada  tahun- tahun  sebelumnya  yang  memfokuskan  diri  pada: penguatan intermediasi perbankan syariah pada
sektor  ekonomi  produktif,  pengembangan  dan pengayaan  produk  perbankan  syariah  yang  lebih terarah,  peningkatan  sinergi  dengan  bank  induk, peningkatan edukasi  dan  komunikasi (fokus  pada parity  dan  distinctiveness), dan  peningkatan good governance   dan   pengelolaan   resiko   kegiatan usaha  perbankan  syariah  dan  penguatan  sistem pengawasan.  Arah  kebijakan  pengembangan perbankan  syariah  di  Indonesia  dijelaskan  dalam tabel 3.
Tabel 3. Arah kebijakan Perbankan Syariah di Inonesia 2015 - 2019 No Arah Kebijakan Pengembangan Perbankan Syariah 1 Memperkuat sinergi Kebijakan antara otoritas dengan pemerintah dan stakeholder 2 Memperkuat permodalan dan skala usaha serta memperbaiki efisiensi, dengan program kerjanya 3 Memperbaiki struktur dana untuk mendukung perluasan segmen pembiayaan 4 Memperbaiki kualitas layanan dan keragaman produk 5 Memperbaiki kulitas SDM dan TI dan infrastruktur lainya
6 Meningkakan literasi dan preferensi masyarakat
7 Memperkuat harmonisasi pengaturan dan pengawasan
Sumber : data Roadmap Perbankan Syariah Nasional di olah, 2016
Berdasarkan  analisis    terhadap    tantangan   yang akan  dihadapi  oleh  perbankan  syariah,  dan berbagai  macam  peluang  yang  ada,  serta  dengan berpedoman  pada  arah  kebijakan  pengembangan perbankan  syariah  di  Indonesia  oleh  Bank Indonesia,  maka  strategi  utama  yang  dapat dilakukan  oleh  Perbankan  syariah  di  Indonesia adalah sebagai berikut:

## Upaya  Menjawab berbagai  Tantangan  yang dihadapi oleh Perbankan Syariah
Salah  satu  tantangan  yang  harus  segera  dijawab oleh  perbankan  syariah  adalah  terkait  belum optimalnya pelayanan perbankan syariah terutama penyediaan  produk  perbankan  syariah,  yaitu dengan  melakukan  inovasi  produk  perbankan syariah. Inovasi produk perbankan syariah adalah syarat  mengikuti  trend  agar  perbankan  syariah menjadi industri  yang  kuat  dan  menjadi  pilihan bagi  masyarakat.  Perbankan  syariah  harus melakukan inovasi produk dengan  memanfaatkan peluang  pemanfaatan  ICT,  dengan  memyediakan produk yang beragam agar berkembang dengan
baik.  Inovasi  produk  perbankan  syariah  adalah sebuah upaya yang harus dilakukan, agar perbankan syariah  dapat  tumbuh  dan  bersaing  dengan perbankan  konvensional  maupun  lembaga keuangan lainnya.
Terlebih,   jika   dilihat   dari   aspek   kontribusi terhadap  perekonomian  Indonesia,  penggunaan berbagai  produk  dan  instrumen  keuangan  syariah (baca:  inovasi  produk)  akan  sangat  bermanfaat. Penggunaan  produk  keuangan  syariah  yang  lebih dekat  dengan  sektor  riil,  akan  menciptakan hubungan yang baik antara sektor keuangan dengan sektor riil. Dengan semakin banyaknya penggunaan produk  dan  instrumen  keuangan  syariah,  maka transaksi-transaksi  yang  bersifat  spekulatif akan berkurang sehingga  memperkuat stabilitas  sistem keuangan  secara    keseluruhan. Hal  ini  tentu  saja akan    menciptakan  kestabilan  harga  jangka menengah dan  jangka  panjang, sehingga  kegiatan keuangan bejalan secara sehat, menciptakan  iklim usaha    yang  sehat,    dan    pada akhirnya  bisnis msyarakat juga akan berkembang.
Maksimum Media Akuntansi Universitas Muhammadiyah Semarang Vol. 8 No. 1, September 2017 – Februari 2018 ,hal (16-23)
riah  yang    sehat,              Pengembangan ampu   menembus              memungkinkan     b QAB)  diperlukan              komunikasi, dan ko angan,  Perbankan
Inovasi  produk  perbankan  syariah  yang  harus dilakukan  oleh  industri  perbankan  syariah  ini sesuai    dengan  arah    kebijakan  yang    telah ditetepkan  oleh    Bank    Indonesia.    Dalam melakukan inovasi  produk,  industri  perbankan syariah  harus  cerdas  memanfaatkan  peluang perkembangan teknologi  dengan  penyediaan produk  berbasis  ICT,  sehingga  lebih  diminati masyarakat.  Inovasi  produk  yang  dilakukan perbankan  syariah  seharusnya  memperhatikan dimensi  ekonomi  dan  sosial  (MS,  2015).  Dari aspek  ekonomi,  maka  inovasi  produk  perbankan syariah  yang  dilakukan  untuk  pengembangan produk  harus  sejalan  dengan  kebutuhan  dari nasabah,  tetapi  dengan tetap  mematuhi  aturan syariah  (syariah  compliance). Dengan  demikian, inovasi produk dapat melahirkan produk bank
yang  variatif  (Henni,  2011).  Sebagai industri perbankan  syariah  yang  dilandasi  oleh  nilai-nilai islami,  maka  perbankan  syariah  memiliki  peran strategis  dari    aspek    sosial,    yaitu    dengan melakukan  pendidikan    kepada    masyarakat,
melalui inovasi produk yang dapat “mensyariatkan” perilaku masyarakat (MS, 2015)
Dari   uraian   di   atas,   maka   untuk   menjawab berbagai  tantangan    yang          dihadapi, pengembangan  perbankan  syariah  nasional  harus dilakukan  dengan  sinergi  antara  OJK  sebagai otoritas keuangan sebagai penentu arah kebijakan, Perbankan  syariah  sebagai  pelaku  bisnis,  dan masyarakaat  sebagai  nasabah  yang  menggunakan produk  perbankan  syariah  dengan  memanfaatkan berbagai peluang yang ada.

## Gambar 1
Model pengembangan industri perbankan syariah (dengan pemanfaatan ICT dan kecukupan pendanaan)
Konsep Syariah Otoritas Keuangan : OJK, dll

## Perbankan Syariah                           Masyarakat
strategi pengembangan 1

## Inovasi produk berbasis ICT

## 2 Kecukupan Modal – Bonus demografi dan pertumbuhan ekonomi
Untuk  menjadi  Perbankan  Sya kontributif,  berdaya  saing,  m dalam Qualified  Asean  bank  ( sinergi antara otoritas jasa keu Perbankan Syariah yang Sehat, kontributif, dan berdaya saing masuk dalam QAB (Qualified Asean Bank) Infrastruktur  dilakukan agar erbagai  layanan  informasi, mputasi dapat dilakukan. syariah, dan masyarakat dengan memanfaatkan ICT dalam    inovasi    produk,    dan    berupaya memenuhi kecukupan modal,  agar  proses  inovasi produk   dapat   terpenuhi.   Karena   dibutuhkan sarana  penunjang,  berupa  pengembangan infrastruktur yang  memadai dalam rangka inovasi produk  berbasis  ICT.  Sebaliknya, inovasi  produk berbasis  ICT  akan  membantu  perbankan  syariah untuk memenuhi likuitas dana dengan penyediaan produk variatif sesuai preferensi masyarakat.
Pemanfaatan ICT dalam perbankan syariah Industri Perbankan Syariah seharusnya mampu mengubah tantangan menjadi peluang dengan memanfaatkan ICT untuk meningkatkan daya saing dengan perbankan konvensional. Dalam konteks tantangan dan peluang bisnis pada bidang perbankan syariah, pemanfaatan ICT dalam industri     perbankan     syariah     masih     rendah, sehingga industri perbankan syariah harus terus didorong untuk meningkatkan pemanfaatan ICT
http://jurnal.unimus.ac.id
Maksimum Media Akuntansi Universitas Muhammadiyah Semarang Vol. 8 No. 1, September 2017 – Februari 2018 ,hal (16-23)
baik dalam tata kelola ( good governance ) , sesuai dengan  arah  kebijakan  pengembangan perbankan syariah  Bank  Indonesia,  maupun  inovasi  produk perbankan  syariah.    Dalam   upaya    peningkatan good  governance ,  perbankan  syariah  harus memanfaatkan ICT untuk  membangun  sistem informasi  perbankan  syariah  yang  dapat mempermudah semua  proses  transaksi  yang  ada, sekaligus  memungkinkan  inovasi  produk  baru perbankan  syariah.  Inovasi  produk  perbankan syariah berbasis ICT harus didukung oleh  Sistem informasi  yang  memadai  (sistem informasi berbasis ICT).
Pemanfaatan  ICT  dalam  inovasi  produk perbankan syariah
Inovasi   produk   perbankan   syariah   merupakan pilar  utama  dalam  pengembangan  perbankan syariah.  Dalam  melakukan inovasi  produk, perbankan  syrariah    harus    memperhatikan berbagai pertimbangan. Inovasi produk perbankan syariah sudah seharusnya memanfaatkan ICT agar produk  perbankan  syariah  memiliki  daya  saing dengan    produk    perbankan  konvensional. Berbagai  inovasi  produk  dengan     pemanfaatan ICT  pada  perbankan  yang  telah  dikenal  oleh masyarakat adalah  ATM,  Phone  Banking,  Debet card,  EFT  pos,  Cash  Management,  Corporate Intenet banking, Individual internet service.
Peluang  inovasi  produk  berbasis  ICT  yang seharusnya  dapat  dikembangkan  oleh  perbankan syariah  di  Indonesia  seperti international  trade finance,  sindicated financing, Margin  During Construction (MDC), hybrid  take  over dan refinancing, factoring ,  KPRS  inden,  pembiayaan reimburs,   IMBT   dan Ijarah   Maushifah   fiz Zimmah , serta Musyarakah Mutanaqishah ..

## KESIMPULAN DAN SARAN
Industri  perbankan  syariah  di   Indonesia  harus terus  dikembangkan.  Pengembangan  Perbankan syariah Nasional perlu didorong oleh semua pihak yang terkait,  baik  otoritas  keuangan,  masyarakat, maupun  akademisi.  Pengembangan  perbankan syariah seharusnya sejalan dengan arah  kebijakan perbankan  syariah  nasional  sesuai  dengan  yang dirumuskan  dalam  Roadmap  Perbankan  Syariah nasional  oleh  Otoritas  Jasa  Keuangan. Pmemanfaatkan teknologi informasi dan kecukupan  pendanaan  akan  membantu  industri perbankan  syariah  berkembang,  survive,  menjadi perbankan  yang  sehat,  dan  berkontribusi  bagi perkonomian nasional..
Salah  satu  pemanfaatan teknologi  informasi  dan komunikasi  dalam  perbankan  syariah  untuk menjawab  tantangan  yang    dihadapi  oleh perbankan syariah adalah inovasi produk berbasis
ICT.  Inovasi  produk  berbasis  ICT  dapat  menjadi sebuah  solusi  yang  dapat  diterapkan  untuk mengembangkan  industri  perbankan  syariah  di Indonesia. Selain  inovasi  produk  berbasis  ICT, perbankan  syariah  harus  berupaya  meningkatkan kecukupan  modal  dengan  memanfaatkan  peluang pertumbuhan ekonomi,  dan  bonus  demografi dengan   melakukan   usaha-usaha   yang   sesuai dengan  nilai-nilai  Islam  untuk  mengatasi  salah satu    masalah  klasik    perbankan  syariah    di Indonesia  yaitu  kesulitan likuiditas  dana.  Dengan melakukan inovasi  produk,  dan  meningkatkan kecukupan  modal,  maka  perbankan  syariah Nasional  dapat  menjadi  perbankan  yang  sehat, kontributif, dan berdaya saing tinggi.

## Daftar Pustaka
Alamsyah, H. (2010). Perkembangan dan Prospek Perbankan Syariah Indonesia. Andriansyah,    Y.    (2009).    Kinerja    Keuangna Perbankan   Syariah   di   Indonesia   dan Kontribusinya terhadap  Pembangunan Nasional. Jurnal  Ekonomi  Islam  ,   La riba . Fitri,     A.     (2010). Beberapa     Permasalahan Perbankan Syariah di Indonesia.
Henni,  I.  (2011).  Analisis  Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi  Inovasi    Produk Perbankan Syariah di Indonesia.
Himatansi.   (2009).    Metode   dan    PilarInovasi
Produk Bank Syariah.
Keuangan,   O.   J.   (2016). Booklet   Perbankan Indonesia .
Keuangan,   O.   j.   (2016). Roadmap   Perbankan Syariah Indonesia 2015-2019.
Masulah.      (2013).      Strategi      Pengembangan Perbankan Syariah di Indonesia.
MS,  A.  M.  (2015).  Keterlekatan  Sosial  Inovasi Produk   Bank   Syariah   di   Indonesia.
Jurnal Hukum Islam . Rifai,  H.  A.  (2009).  Identifikasi  faktor  Penentu Keputusan Konsumen Dalam  memilih jasa Perbankan.