FAKTOR PENENTU MINAT MENGGUNAKAN TEKNOLOGI NFC SEBAGAI SISTEM PEMBAYARAN
(STUDI KASUS PENGGUNA KARTU KREDIT DI INDONESIA DENGAN MENGGUNAKAN PENDEKATAN ACCEPTANCE MODEL)
Syika Putri Nuraini 1
STIE Indonesia Banking School syikapn@gmail.com
Meta Andriani 2

## STIE Indonesia Banking School
meta@ibs.ac.id

## Diterima 29 Mei 2020 Disetujui 12 Agustus 2020
Abstract-This study revisits the intention to use NFC payments in the context of credit cards. NFC is a system method that requires someone to make payments using a password without a card.  In the background of this research problem, how Indonesian consumer acceptance of NFC  system  method.  This  study  uses  a  descriptive  research  design  with  data  collected through an online survey of sample credit users. Empirical data is then processed using SEM to be requested from the proposed hypothesis. The results of the conclusions of this study are the attitude towards  the use of  NFC,  individual  mobility, perceived compatibility, subjective norms  have  a  positive  effect  on  intention  to  use  NFC  payment,  meanwhile  perceived usefulness, perceived security, subjective norms have a positive effect on attitude toward the use of NFC payment, and Perceived ease of use has a positive effect on Perceived Usefulness
Key Words: Credit Card, NFC, Payment System, Intention to Use, Acceptance Model .

## 1. PENDAHULUAN

## 1.1. Latar Belakang Masalah
Seiring  perkembangan  zaman  teknologi  digital  saat  ini  sudah  berkembang  sangat pesat.  Setiap  sektor  industri  kini  mau  tidak  mau  harus  beradaptasi  dan  menerima  teknologi digital sebagai bagian dari setiap aktivitasnya. Tidak terkecuali pada industri perbankan yang saat  ini  dituntut  untuk  bisa  mengikuti  perkembangan  masyarakat  yang  semakin  digital. Perbankan  pun  melakukan  perubahan  teknologi  digital  yang  dapat  mendorong  Indonesia menjadi cashless society (Daily Social, 2019).
Riset Brilio bersama JakPat mendapati mayoritas pengeluaran kartu kredit millennials tersalurkan untuk produk elektronik (27%), makanan dan minuman (25%), perjalanan wisata (23%),  dan  pembelian  produk  fesyen  (15%).  Ini  menunjukkan  bagaimana  gadget,  liburan, nongkrong dan juga fesyen menjadi esensi dalam gaya hidup millennials . Pengeluaran lainnya adalah langganan layanan musik dan video on demand (5%) dan lain-lain (4%) (Triwijanarko, 2019).Untuk mendukung kebutuhan dan gaya hidup, millennial ternyata cerdik dan berusaha berhemat  dengan  mencari  barang  yang  memberikan  kemudahan  untuk  mereka mendapatkannya. Ketika ditanya mengenai alasan utama mereka untuk memiliki kartu kredit, 44% millennial menjadikan  diskon, cashback ,  dan  program  cicilan  sebagai  alasan  utama
untuk  memiliki  kartu  kredit.  Alasan  lainnya  yang  populer  adalah  cadangan  untuk  keadaan darurat (38%), kepraktisan karena tidak perlu memegang uang tunai (16%) serta status sosial (1%) (Triwijanarko, 2019).
Metode  NFC  memungkinkan  transaksi  konsumen  dengan  sentuhan  dan  bersifat mobile. Salah satu instrumen pembayaran mobile inovatif yang memiliki potensi tinggi adalah kartu kredit contactless (Y. M. Wang & Lin, 2018). Pembayaran kartu kredit contactless yang didukung  oleh  teknologi Near  Field  Communication  (NFC) ini  tidak  perlu  menggunakan metode pembayaran tradisional sepeti uang cash (Leong, Hew, Tan, & Ooi, 2013). Pemegang Kartu  kredit  NFC  tidak  diharuskan  untuk  memberikan  tanda  tangan  untuk  transaksi  dalam jumlah  sedikit , dan  pedagang  tidak  perlu  untuk  memberikan  tanda  terima  transaksi  kepada pemegang  kartu  kredit.  Keunggulan  memakai  kartu  kredit contactless memungkinkan pegawai toko lebih fokus operasi toko, layanan pelanggan, dan memenuhi pesanan, daripada menangani transaksi.
Near  Field  Communication  (NFC) merupakan  salah  satu  aplikasi  sebagai  alat penjualan  pelengkap  yang  dapat  mendukung  transaksi  kartu  kredit.  Metode  pembayaran digital Near  Field  Communication  (NFC) dapat  bekerja  menggunakan  teknologi  nirkabel jarak  pendek  antara  dua  perangkat  dengan  jarak  10  cm  atau  kurang.  Dengan  melambaikan credit  card yang  berkemampuan  NFC  pada  mesin  pembayaran,  proses checkout dapat diselesaikan  dengan  lebih  cepat  menggunakan  upaya  minimum  (Ooi  &  Tan,  2016).  Dengan teknologi  ini,  konsumen  dapat  melakukan  transaksi  tanpa  kontak  mengakses  konten  digital dan  menghubungkan  perangkat  yang  mendukung  NFC  dengan  sentuhan  tunggal.  Aplikasi dapat  diklasifikasikan  menjadi  empat  grup: touch-and-go,  touch-and-confirm,  touch-connect and touch-and-explore (Ali & Awal, 2012) . Beberapa jenis kartu kredit contactless yang ada di  Indonesia adalah Visa  payWave yang bekerja  sama  dengan bank-  bank di  Indonesia yang berlogo Visa (Y. Wang, 2008).
Dengan  munculnya  teknologi Near  Field  Communication  (NFC) diharapkan  dapat memberi  kontribusi  positif  yaitu  pembayaran  menjadi  lebih  mudah  dan  cepat. Near  Field Communication (NFC) dapat menawarkan kenyamanan dan manfaat bagi transaksi konsumen dan  pedagang.  Akan  tetapi,  adopsi  pembayaran  ini  tampaknya  belum  ideal  dibandingkan dengan metode pembayaran tradisional. Adopsi kartu kredit contactless masih belum tersebar luas  di  beberapa  negara  berkembang  salah  satunya  Indonesia  meskipun  potensinya  cukup besar.  Tingkat  adopsi  yang  rendah  ini,  menyebabkan  sangat  sedikit  penelitian  yang  telah dilakukan  sehubungan  dengan  solusi  pembayaran  kartu  kredit  dengan  metode  sistem pembayaran Near Field Communication (NFC) (Tan, Ooi, Chong, & Hew, 2013)

## 2. TINJAUAN PUSTAKA

## 2.1 Theory of Reasoned Action
Theory of reasoned action merupakan bagian dari perilaku seseorang yang ditentukan oleh  niat  perilaku  untuk  melakukannya,  hal  ini  dapat  memberikan  pemahaman  dalam berperilaku. Niat perilaku memiliki fungsi dari dua faktor: Attitude toward the behavior dan Subjective Norm (Shanmugam, 1989). Theory of  reasoned action dikembangkan untuk lebih memahami  hubungan  antara  sikap,  niat,  dan  perilaku.  Teori  ini  membedakan  antara  sikap terhadap  suatu  objek  dan  sikap  terhadap  perilaku  sehubungan  dengan  objek  itu.  Sikap terhadap  perilaku  adalah  prediktor  yang  jauh  lebih  baik  dari  perilaku  itu  daripada  sikap terhadap objek di mana perilaku diarahkan (Karen Glanz, Barbara K. Rimer, 2008).

## 2.2. Technology Acceptance Model (TAM)
Technology  Acceptance  Model (TAM)  adalah  model  populer  yang  mengidentifikasi penyebab  keterkaitan  antara  sikap  dan  persepsi  bagi  pengguna  teknologi  tersebut.  TAM didasarkan pada Theory of reasoned action (TRA) yang menjelaskan dan memprediksi adopsi pengguna  di  berbagai  sistem  informasi.  Di  TAM,  ada  dua  konstruksi  utama, perceived usefulness dan perceived  ease  of  use menegaskan  bahwa  seorang  individu  akan  cenderung menggunakan  sistem  informasi  ketika  mereka  percaya  bahwa  itu  akan  membantu  kinerja pekerjaan  mereka.  TAM  adalah  salah  satu  dari  sekian  banyak  model  konseptual  yang  kuat dalam memeriksa adopsi sistem informasi. TAM, sebagaimana disebutkan oleh (Leong et al., 2013)  menjadi  salah  satu  dari  banyak  model  yang  digunakan  dan  dikutip  dalam  penelitian adopsi sistem informasi.

## 2.3. Attitude towards the Use of NFC Payment
Attitude merupakan  cerminan  perasaan  yang  menguntungkan  atau  tidak menyenangkan yang diungkapkan orang melalui perilaku atas perasaan mereka. Attitude dan behaviour tersebut  dapat  berkembang  seiring  waktu  ketika  seseorang  mendapatkan pengalaman  (Ramos-de-luna  &  Lie,  2015). attitude terhadap  penggunaan  layanan  mengacu pada keseluruhan evaluasi penggunaan sistem, baik itu menguntungkan atau tidak

## 2.4. Perceived Usefulness
Perceived  usefulness merupakan  karakteristik  utama  bagi  teknologi  baru  yang  harus mempertimbangkan perceived  usefulness . Perceived  usefulness mengacu  pada  sejauh  mana seorang  individu  percaya  jika  menggunakan  sistem  tertentu  akan  meningkatkan  kinerja pekerjaannya. Perceived  usefulness dalam  penggunaan  teknologi  dapat  dilihat  dari kemampuan  perangkat  yang  mendukung  dalam  menjalankannya  di  berbagai  aplikasi  seperti aplikasi pembayaran (Leong et al., 2013)

## 2.5. Perceived Ease of Use
Perceived  ease  of  use adalah  tingkat  penerimaan  teknologi  yang  dianggap  mudah dipahami dan dioperasikan oleh pengguna. Suatu aplikasi atau inovasi dianggap lebih mudah penggunaannya  daripada  yang  lain  karena  lebih  mungkin  diterima  oleh  pengguna  (Pham  & Ho, 2015).

## 2.6. Individual Mobility
NFC payment system adalah fitur unik pembayaran digital dibandingkan dengan jenis pembayaran  lain.  Hal  ini,  memudahkan  pengguna  dalam  melakukan  aktifitas individual mobility tidak  terhambat.  Sehingga  masalah  seperti  jangkauan  jaringan,  daya  tahan  baterai durasi  baterai,  atau  ketersediaan  operator  yang  menawarkan  layanan  ini,  pada  akhirnya  bisa mengurangi mobilitas yang dirasakan (Ramos-de-luna & Lie, 2015).

## 2.7. Perceived Compatibility
Perceived Compatibility pada metode pembayaran NFC sebagai layanan digital untuk kebutuhan dan gaya hidup pengguna, dan kemungkinan untuk adanya layanan yang baru akan membawa efek positif terhadap penerapannya. Sistem teknologi mungkin tidak dapat diterima atau  kompatibel  untuk  semua  pengguna.  Bahkan  beberapa  orang  mungkin  menemukan teknologi  yang  lebih  kompatibel  dengan  gaya  hidup  mereka  dibandingkan  dengan  yang lain(Pal, Vanijja, & Papasratorn, 2015).

## 2.8. Perceived Security
Perceived  security dapat  didefinisikan  sebagai  proporsi  subjektif  terhadap  konsumen yang percaya bahwa informasi pribadi mereka tidak akan dilihat, disimpan, dan dimanipulasi selama  transit  dan  penyimpanan  oleh  pihak  yang  tidak  pantas  dengan  cara  yang  konsisten dengan harapan mereka yang percaya diri. Sehingga beberapa aspek seperti aspek teknis yang menjamin  integritas,  kerahasiaan,  otentikasi,  dan  non-pengakuan  transaksi.  Integritas  suatu sistem  informasi  mengacu  pada  ketidakmungkinan  data  yang  dikirim  atau  disimpan dimodifikasi oleh pihak ketiga tanpa izin (Flavián & Guinalíu, 2006).

## 2.9. Subjective Norms
Subjective Norms didefinisikan sebagai persepsi seseorang terhadap kebanyakan orang yang  penting  baginya  untuk  melakukan  suatu  perilaku  dalam  pertanyaan.  Dasar  pemikiran untuk efek langsung dari subjective norms pada niat adalah bahwa orang dapat memilih untuk melakukan  perilaku,  bahkan  jika  mereka  melakukannya  tidak    dengan    sendirinya menguntungkan   terhadap   perilaku atau konsekuensinya, jika mereka percaya satu atau lebih penting Banyak orang berpendapat bahwa mereka harus, dan mereka cukup termotivasi untuk mematuhi referensi (Venkatesh & Davis, 2000).

## 2.10. Perceived Innovativeness in Information Technology
Personal  innovativeness  in  information didefinisikan  sebagai  kesediaan  seseorang untuk  mencoba  teknologi  informasi  baru.  Dalam  temuan  ini  individu  merupakaan  variabel perbedaan.    Individu  dengan  tingkat  PIIT  yang  lebih  tinggi  diharapkan  persepsi  tentang inovasi dalam hal keuntungan, kemudahan penggunaan, kompatibilitas, dll dapat berkembang lebih positif. Dan memiliki niat lebih positif terhadap penggunaan sistem teknologi baru (Lu, Yao,  &  Yu,  2005).  Penelitian  ini  menguji  pada  pengguna  kartu  kredit  yang  belum  pernah menggunakan  kartu  kredit  NFC  berada  di  Jabodetabek  dengan  jumlah  total  responden sebanyak 150 orang dengan rentang usia 21-25 tahun sebanyak 52%

## 2.11. Intention to Use NFC Payment
Intention  to  use  NFC  payment didefinisikan  sebagai  kemungkinan  bahwa  seseorang akan  menggunakan  teknologi  sistem  pembayaran  NFC.  Menurut  TAM,  faktor  utama  dan mediator  utama  pengaruh  variabel  lain  pada  niat  untuk  menggunakan  adalah  sikap  yang dimiliki  seseorang  terhadap  penggunaan  teknologi,  sejauh  mana  menggunakan  teknologi secara positif atau  negatif dihargai  oleh  seorang individu.  Terdapat  hubungan positif antara niat untuk menggunakan dan sikap terhadap penggunaan teknologi tersebut(Schierz, Schilke, & Wirtz, 2010).

## 2.12. Pengembangan Hipotesis
2.12.1. Pengaruh  attitude toward  the use NFC system  terhadap  intention to  use the NFC system.
Intention  to  use  NFC  payment didefinisikan  sebagai  kemungkinan  bahwa  seseorang akan  menggunakan  teknologi  sistem  pembayaran  NFC.  Menurut  TAM,  faktor  utama  dan mediator  utama  pengaruh  variabel  lain  pada  niat  untuk  menggunakan  adalah  sikap  yang dimiliki  seseorang  terhadap  penggunaan  teknologi,  sejauh  mana  menggunakan  teknologi secara positif atau  negatif dihargai  oleh seorang individu.  Terdapat  hubungan positif  antara niat untuk menggunakan dan sikap terhadap penggunaan teknologi tersebut(Schierz, Schilke, & Wirtz, 2010).
H1: Attitude toward the use of the NFC system secara positif menentukan intention to use the NFC system .
2.12.2. Pengaruh perceived usefulness terhadap individual’s attitude toward using an NFC system.
Perceived usefulness adalah ukuran seseorang terhadap teknologi itu apakah teknologi dirasa  dapat  meningkatkan  cara  konsumen  dalam  menyelesaikan  tujuannya.  Dengan  adanya teknologi  sitem  pembayaran perceived  usefulness dalam  menggunakan  teknologi  NFC  akan meningkatkan individual’s  attitude dalam  menggunakan  sistem  pembayaran.  Dalam penelitian ini, perceived usefulness dari sistem pembayaran akan mempengaruhi intention to use  NFC  payment untuk  menggunakan  melalui individual’s  attitude terhadap  sistem pembayaran. Perceived  usefulness dari  sistem  pembayaran  juga  akan  secara  langsung mempengaruhi niat untuk menggunakan (Liébana-Cabanillas et al., 2017).
H2:  Perceived  usefulness  secara  positif  menentukan  individual’s  attitude  toward using an NFC system
2.12.3. Pengaruh perceived ease-of-use terhadap attitude towards the use of NFC payment system dan perceived usefulness NFC payment system..
Perceived  usefulness dan Perceived-ease-of  use dapat  mempengaruhi  secara attitude towards  the  use  of  NFC  payment  system dan  dengan  demikian  lebih  jauh  ke  perilaku  niat untuk  menggunakan  sistem,  yang  kemudian  mengarah  pada  penggunaan  sistem  yang sebenarnya.  Ukuran perceived  usefulness termasuk  peningkatan  kinerja,  peningkatan produktivitas,  efektivitas,  kegunaan  keseluruhan,  penghematan  waktu,  dan  peningkatan kinerja.  Sejalan  dengan  itu,  langkah-langkah  untuk Perceived  ease-of-use termasuk kemudahan  menggunakan,  kemudahan  kontrol,  kemudahan  pemahaman,  kemudahan penggunaan, kejelasan, dan fleksibilitas penggunaan sistem pembayaran (Dahlberg, Mallat, & Öörni, 2003).
H3:  Perceived  ease-of-use  secara  positif  menentukan  attitude  towards  the  use  of NFC payment system
H4: Perceived-ease-of  use  secara  positif  memengaruhi  perceived  usefulness  NFC payment system
2.12.4.  Pengaruh  personal  innovation  in  information  technology  (PIIT)  terhadap perceived  ease  of  use,  perceived  usefulness,  intention  to  use,  attitude  towards  the  use  of NFC payment system.
Menurut Lu, Yao, & Yu (2005) Personal innovativeness in information didefinisikan sebagai kesediaan  seseorang  untuk  mencoba  teknologi  informasi  baru.  Temuan  ini  menyebutkan bahwa  individu  merupakan  variabel  perbedaan.  Individu  dengan  tingkat  PIIT  yang  lebih tinggi  diharapkan  persepsi  tentang  inovasi  dalam  hal  keuntungan,  kemudahan  penggunaan dan kompatibilitas  dapat  berkembang lebih  positif, serta  memiliki niat  lebih  positif terhadap penggunaan  sistem  teknologi  baru.  Sistem  pembayaran  NFC  adalah  teknologi  baru  yang inovatif cenderung menjadi tren dunia dalam beberapa tahun, itu kemungkinan inovasi pribadi dapat memengaruhi intention to use , perceived usefulness dan perceived ease of use (Ramos- de-luna  &  Lie,  2015) . Sebagai  tambahan,  bahwa  sifat-sifat  individual  dari  kesenangan  dan inovasi  pribadi  adalah  penentu  penting  penyerapan  kognitif.  Mereka  menemukan  PIIT memiliki signifikansi hubungan dengan manfaat yang dirasakan dan kemudahan penggunaan yang  dirasakan.  Semua  menentukan  persepsi  jangka  pendek,  kegunaan  jangka  panjang,  dan
kemudahan  yang  dirasakan  pengguna  menggunakan,  yang,  pada  gilirannya,  mempengaruhi niat  dan  sikap  pengguna  untuk  mengadopsi  sistem  pembayaran  NFC.  Mereka  berharap melihat  PIIT  menghasilkan  dampak  yang  kuat  pada  manfaat  yang  dirasakan  dan  persepsi kemudahan penggunaan seperti yang diusulkan.
H5: PIIT secara positif menentukan perceived ease of use of  NFC payment system
H5: PIIT secara positif menentukan perceived usefulness of NFC payment system
H7: PIIT secara positif menentukan intention to use NFC payment system
H8: PIIT  secara  positif  menentukan  attitude  towards  the  use  of  NFC  payment system
2.12.5.  Pengaruh  individual  mobility  terhadap  perceived  usefulness,  attitude  towards  the use dan intended use of NFC payment system
Fitur  utama  dan  keunggulan  utama  layanan  pembayaran  digital  adalah  membantu mempermudah  proses  pembayaran  dikarenakan individual  mobility yang  cukup  tinggi. Berbagai  solusi  pembayaran  tradisional,  layanan  pembayaran  NFC  dapat  digunakan  kapan saja  dan  hampir  di  mana  saja.  Sementara  kita  saat  ini  mengamati  tren  umum  menuju masyarakat  yang  semakin mobile ,  masih  ada  perbedaan  yang  signifikan  dalam individual mobility .  Salah  satu  alasan  utama  untuk  ini  adalah  mobilitas  ini  menyediakan  perangkat kepada  pemiliknya,  memfasilitasi  kegiatan  dan  memungkinkan  orang  untuk  terhubung  di lokasi  mana  pun.  Meskipun  masyarakat  mengikuti  tren  ini,  masih  ada  perbedaan  dalam jumlah mobilitas yang diinginkan oleh individu yang berbeda (Ramos-de-luna & Lie, 2015). Maka dari itu (Schierz, Schilke, & Wirtz, 2010) mengusulkan agar orang yang sangat mobile akan  memiliki  sikap  yang  lebih  positif  terhadap  penggunaan  layanan  pembayaran  dan  yang memiliki  niat  lebih  tinggi  untuk  menggunakannya.  Layanan  NFC  sangat  cocok  gaya  hidup bergerak, menyediakan sarana untuk membayar barang  dan jasa dalam hampir semua situasi kehidupan. Apalagi temuan awal arahkan ke hubungan positif antara individual mobility dan perceived usefulness of NFC.
H9:  Individual  mobility  secara  positif  menentukan  perceived  usefulness  of  NFC payment system
H10:  Individual  mobility  secara  positif  menentukan  attitude  towards  the  use  of NFC payment system
H11: Individual mobility secara positif menentukan intended use of NFC payment system
2.12.6.  Pengaruh  perceived  compatibility  terhadap  perceived  usefulness,  attitude  towards the use dan intention to use NFC payment system.
Perceived compatibility mengacu pada sejauh mana suatu inovasi dianggap konsisten dengan  nilai-nilai  yang  ada,  pengalaman  masa  lalu,  dan  sekarang.    Ini  menyiratkan  bahwa variabel  ini  termasuk  bagian  dari  inovasi  dengan  nilai-  nilai,  pola  perilaku  dan  pengalaman seorang  individu. Perceived  compatibility adalah  fitur  penting  untuk  mengarah  pada penerimaan  teknologi  baru  (Ramos-  de-luna  &  Lie,  2015). Perceived  compatibility juga merupakan  bagian  dari  inovasi  karena  kesesuaiannya  dengan  gaya  hidup  pengadopsi  yang dapat menghasilkan tingkat adopsi yang cepat dan sebagai penentu individu dalam intention to
use  NFC  payment  system. Jika pembayaran  kartu  kredit  NFC    dapat  digunakan  dengan  baik untuk kehidupan sehari-hari konsumen, perceived compatibility pembayaran NFC akan dapat mempengaruhi intention to use NFC payment system. Namun, kurangnya compatibility dalam inovasi baru dengan pengadopsi potensial, akan berdampak negative terhadap tingkat adopsi. Namun jika suatu inovasi sesuai dengan kebutuhan individu, maka ketidakpastian adopsi akan menurun dan tingkat penggunaan akan meningkat
H12: Perceived compatibility secara positif menentukan the perceived usefulness of NFC payment system.
H13: Perceived compatibility secara positif menentukan attitude toward the use of NFC payment system

## H14: Perceived compatibility secara positif menentukan intention to use NFC
payment system

## 2.12.7. Pengaruh perceived security terhadap attitude towards the use dan intention to use NFC payment system
Risiko  adalah  faktor  perilaku  konsumen  karena  konsekuensi  dari  penggunaan  suatu produk  tidak  dapat  diantisipasi  dengan  pasti.  Penilaian  risiko  dan  keamanan  merupakan perhatian  utama  dalam  sistem  pembayaran  elektronik.  Dengan  begitu, Perceived  security selalu  dikaitkan  dengan  konsekuensi  negatif  yang  mungkin  diderita  konsumen  jika  dia memodifikasi  niatnya  penggunaannya.  Risiko  yang  dirasakan  di  antara  konsumen  belanja online adalah salah satu faktor utama yang menghambat perkembangannya. Untuk alasan ini, perusahaan  berusaha  untuk  mengurangi  persepsi  ini  untuk  meminimalkan  dampaknya  dan meningkatkan Perceived  security.  Perceived  security dan Perceived  risk adalah  masalah utama di bidang pembayaran elektronik sistem.
H15: Perceived security secara positif menentukan attitude toward the use of NFC payment system
H16: Perceived security secara positif menentukan intention to use of NFC payment system
2.12.8.  Pengaruh  subjective  norm  terhadap  attitude  towards  the  use  dan  intention  to  use NFC payment system.
Subjective  norm ini  terdiri  dari  dua  dasar  yang  mendasarinya,  yang  pertama  adalah keyakinan  bahwa  konsumen  memiliki  orang  yang  dianggap  sebagai  referensi,  dan  kedua adalah  motivasi  orang  tersebut  untuk  berperilaku  sesuai  dengan  keinginannya  dari  orang- orang  referensi.  Ketika  menilai  penerimaan  inovasi  teknologi,  konteks  sosial  pembuat keputusan  tidak  boleh  diabaikan.  Jika  konteks  sosial  mendukung  penggunaan  teknologi,  ini berlaku  peran  penting  dalam  proses  pengambilan  keputusan  ini  khususnya  berlaku  untuk produk  dan  layanan  di  Indonesia  tahap  awal  pengembangan  (Liébana-  Cabanillas,  Muñoz- Leiva, & Sánchez-Fernández, 2018).
H17: Subjective norms secara positif menentukan attitude towards the use of NFC payment system
H18: Subjective norms secara positif menentukan intention to use NFC payment system
Perceived Compatibility H14 H15 Perceived Security
H12 H16 H13 Perceived Usefulness H2
Attitude Toward The Use NFC Payment H1 Intetion to Use NFC Payment H3 H4 H7 Perceived H6 Ease of Use H8
H18 H5
H17 Personal Innovativeness H10 H9 Subjective Norms H11 Individual Mobility Model dalam penelitian ini adalah sebagai berikut Gambar 1. Model Penelitia
Sumber: (Ramos-de-luna & Lie, 2015)

## 3. METODE PENELITIAN

## 3.1 Objek Penelitian
Objek  dari  penelitian  yang  akan  dibahas  adalah  responden  usian  21-40  tahun  yang belum pernah menggunakan metode sistem pembayaran kartu kredit NFC. Pembayaran kartu kredit  NFC  merupakan  metode  pembayaran  kartu  kredit  digital  yang  dapat  bekerja menggunakan teknologi nirkabel jarak pendek antara dua perangkat dengan jarak 10 cm atau kurang, yang dalam transaksinya contactles s atau touch-and-go.

## 3.2 Desain Penelitian
Penelitian  ini  menggunakan  metode  deskriptif  kuantitatif.  Metode  deskriptif merupakan  jenis  penelitian  yang  memiliki  tujuan  utama  mendeskripsikan  sesuatu  biasanya karakteristik  atau  fungsi  pasar  (Malhotra,  2010).  Desain  penelitian  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  adalah cross  sectional . Cross  sectional  design adalah  jenis  rancangan  riset dengan  cara  pengumpulan  hanya  sekali  untuk  informasi  mengenai  sampel  tertentu  dari elemen populasi (Malhotra, 2010).

## 3.3 Metode Pengolahan dan Analisis Data
Pengolahan  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  metode  Structural Equation  Modelling  (SEM).  Metode  ini  digunakan  untuk  melakukan  analisis  struktur kovarians dan menjelaskan kasualitas diantara konstruk. Aplikasi yang akan digunakan  untuk mengolah data dan analisis statistic adalah IBM SPSS AMOS. Variabel indicator pertanyaan pada metode survey kuesioner yang juga merupakan variable teramati (Joseph F. Hair, 2010). Terdapat  beberapa  tahapan  dalam  menggunakan  metode  SEM  diantaranya  spesifikasi,
identifikasi,  estimasi,  dan  uji  kecocokan (testing  fit). Tahap  berikutnya  akan  dilakukan pengujian  validitas  dan  reliabilitas  terhadap  30  responden  dalam  menggunakan  IBM  SPSS 21dan  selanjutnya  oengujian  validitas  dan  reliabilitas  terhadap  150  responden  dengan menggunakan  IBM  SPSS  AMOS  22.  Apabila  sudah  dilakukan  pengujian  validitas  dan reliabilitas,  maka  selanjutnya  dapat  dilakukan  pengujian  hipotesis  untuk  mengetahui signifikansi dari hubungan sebab akibat yang ada didalam model secara keseluruhan (Joseph F. Hair, 2010).

## 3.4 Operasionalisasi Variabel
Tabel  operasional  variabel  akan  dirincikan  alat  pengukuran  dari  masing-  masing variabel.  Alat  pengukuran  ini  akan  dicantumkan  dalam  survei  online  melalui google  form untuk mendapatkan jawaban dari para responden. indikator pertanyaan yang digunakan dalam penelitian  ini  berjumlah  30  indikator  pernyataan.  Berikut  rincian  indikator  alat  ukur  dalam penelitian ini:
Tabel 1. Operasionalisasi Variabel
Variabel Definisi Adopsi Pengukuran Skala Attitude toward to use NFC payment sistems Sikap merupakan cerminan perasaan yang menguntungkan atau tidak menyenangkan yang diungkapkan orang melalui perilaku atas perasaan mereka (Ramos- de-luna & Lie, 2015) ATU1: Penggunaan pembayaran kartu kredit NFC adalah ide bagus ATU2: Penggunan pembayaran kartu kredit NFC adalah nyaman
ATU3: Penggunaan pembayaran kartu kredit NFC adalah Menguntungkan
ATU4 : Penggunaan pembayaran kartu kredit NFC adalah menarik Skala Likert 1-6 Intention to use NFC payments sistems Niat dianggap berpengaruh untuk menangkap faktor motivasi yang mempengaruhi seseorang bertindak; mereka adalah indikasiseberapa keras seseorang ingin mecoba, seberapa banyak upaya yang mereka rencanakan untuk lakukan, agar dapat memutuskan untuk berperilaku. (Defranc et al., 2008) IU1: Jika diberi kesempatan, saya akan menggunakan sistem pembayaran kartu kredit NFC IU2: Saya cenderung menggunakan sistem pembayaran kartu kredit NFC dalam waktu dekat
IU3: Saya terbuka untuk menggunakan sistem pembayaran kartu kredit NFC dalam waktu dekat IU4: Saya bermaksud menggunakan sistem pembayaran kartu kredit NFC ketika ada peluang Skala Likert 1-6 Perceived usefulness of NFC payment sistems mengacu pada sejauh mana seorang individu percaya jika menggunakan sistem tertentu akan meningkatkan kinerja pekerjaannya (Pham & Ho, 2015) PU1: Sistem pembayaran kartu kredit NFC bermanfaat bagi mode pembayaran PU2: Menggunakan pembayaran kartu kredit NFC membuat penanganan pembayaran Skala Likert 1-6
Variabel Definisi Adopsi Pengukuran Skala lebih mudah PU3: Sistem pembayaran kartu kredit NFC memungkinkan penggunaan aplikasi yang cepat (contoh, pembelian tiket, dan penggunaan kupon, dll.) Perceived ease of use of NFC payment sistems Perceived ease of use merupakan sejauh mana seseorang percaya bahwa menggunakan sistem tertentu akan memudahkan mereka. (Davis, 1989) PEOU1: Sangat mudah untuk menjadi terampil dalam menggunakan sistem pembayaran kartu kredit NFC
PEOU2:Interaksi dengan pembayaran kartu kredit NFC,
sistemnya jelas dan dapat dimengerti PEOU3: Sangat mudah untuk mengikuti semua langkah yang digunakan sistem pembayaran kartu kredit NFC PEOU4: Sangat mudah untuk berinteraksi dengan sistem pembayaran kartu Kredit NFC Skala Likert 1-6 Perceived security of NFC payment systems Persepsi keamanan selalu dikaitkan dengan konsekuensi negatif yang mungkin diderita konsumen jika dia memodifikasi niatnya penggunaannya. (Liébana-Cabanillas et al., 2017) PS1: Risiko pihak yang tidak berwenang campur tangan dalam proses pembayaran kartu kredit NFC adalah rendah
PS2: Risiko penyalahgunaan informasi penggunaan (mis., nama mitra bisnis, jumlah pembayaran) rendah saat menggunakan sistem pembayaran kartu kredit NFC
PS3: Risiko penyalahgunaan informasi penagihan (mis., nomor kartu kredit, rekening bank data) rendah saat menggunakan Sistem pembayaran kartu kredit Skala Likert 1-6 Perceived compatibility in NFC payment sistems Kompatibilitas mengacu pada sejauh mana suatu inovasi dianggap konsisten dengan nilai-
nilai yang ada,
pengalaman masa lalu, dan sekarang. (Ramos-de-luna & Lie, 2015) PC1:Penggunaan sistem pembayaran kartu kredit NFC cocok dalam gaya hidup saya PC2: Penggunaan pembayaran kartu kredit NFC konsisten dengan cara saya suka membeli produk dan layanan PC3: Saya akan sangat senang menggunakan sistem pembayaran kartu kredit NFC dibandingkan dengan jenis sistem pembayaran lainnya Skala Likert 1-6 Subjective Norms Tingkat persepsi seseorang terhadap apa yang orang penting baginya SN1: Orang-orang yang penting bagi saya akan merekomendasi menggunakan sistem pembayaran Skala Likert 1-6
Variabel Definisi Adopsi Pengukuran Skala pertimbangkan apakah ia harus mengadopsi sistem atau melakukan tindakan tertentu (Liébana- Cabanillas et al., 2018) NFC SN2: Orang yang penting bagi saya melihat Sistem pembayaran kartu kredit NFC sebagai bermanfaat SN3: Orang yang penting bagi saya berpikir bahwa adalah ide yang bagus untuk menggunakan sistem pembayaran kartu kredit NFC Individual Mobility Individual mobility yang dibatasi oleh aktivitas kelompok yang dapat membuat orang menyadari dirinya sebagai agen yang dapat bergerak dalam struktur sosial. (Ellemers et al., 1997) IM1: Saya bisa membayangkan mengerjakan banyak pekerjaan dalam satu waktu IM2: Saya ingin tetap berhubungan dimanapun saya berada IM3: Saya ingin dapat mengoordinasikan tugas harian di mana pun saya berada Skala Likert 1-6 Personal Innovation in Information Technology Kesediaan individu untuk mencoba teknologi informasi baru diwujudkan sebagai suatu sifat, yang tidak dipengaruhi oleh variabel lingkungan atau eksternal. (Ramos-de-luna & Lie, 2015) PIIT1: Jika saya mencari tahu tentang informasi teknologi baru, saya mencari cara untuk mendapat pengalaman itu
PIIT2: Saya biasanya salah satu yang pertama di antara kolega / rekan sejawat saya untuk mengeksplorasi
teknologi informasi PIIT3: Secara umum, saya enggan mencoba yang teknologi informasi baru Skala Likert 1- 6

## 4. ANALISIS DAN PEMBAHASAN

## 4.1 Hasil Penelitian
Sebanyak 392 responden yang kuesioner online, terhadap 150 yang masuk kualifikasi dalam  syarat  penelitian  ini,  diantaranya  pengguna  kartu  kredit  yang  belum  pernah menggunakan  kartu  kredit  NFC  dan  berdomisili  Jabodetabek.  Adapun  mayoritas  jenis kelamin responden adalah wanita, mayoritas berusia 21-25 tahun, mayoritas domisili tempat tinggal di Depok dan berprofesi sebagai karyawan dengan total pengeluaran mayoritas diatas Rp. 3.000.000.
Tabel 2. Computation Degree of Freedom Number of district sampel moments 465 Number of parameters to be estimated 78 Degrees  of  freedom  parameters  to  be estimated 387
Tabel  1  menunjukkan Computation  Degree  of  Freedom. Bedasarkan  tabel  tersebut  dapat diambil kesimpulan kategori model dari data tersebut. Data tersebut memiliki hasil Degree of Freedom (DF>0) sehingga data tersebut termasuk dalam kategori Over-identified dan positif yang  selanjutnya  dapat  dilakukan  pengujian  terhadap  validitas  dan  reliabilitas  terhadap indikator.  Setelah  melakukan  pengujian  terhadap  validitas  dan  reliabilitas  indikator, selanjutnya dilakukan uji model keseluruhan untuk mengetahui Goodness  of Fit dan melihat spesifikasi model dengan data sampel.
Tabel 3. Hasil Penelitian Goodness of Fit
GOF Cut Of Value Hasil Analisis Evaluasi Model CMIN/DF ≤ 3 2,656 Good fit CFI ≥ 0.80 ≤ CFI < 0.90 (marginal fit) 0,851 Marginal Fit RMSEA ≤ 0,08 0,105 Poor Fit Sumber: Hasil Pengolahan Data dengan AMOS 22
Tabel 2 menunjukkan hasil pengujian terhadap Goodness of Fit. Tabel tersebut menjelaskan bahwa  indeks  CMIN/DF  memiliki  evaluasi  model Good  Fit. Indeks  CFI  dan  RMSEA memiliki  evaluasi  model Poor  Fit. Setelah  mengetahui Goodness  of  Fit, tahap  selanjutnya adalah  dilakukan  hasil  pengujian  hipotesis  atau  uji  kecocokan  eseluruhan  yang  dijelaskan pada tabel output regression berikut:
Tabel 4. Output Regression
Hipotesis Estimate C.R P-value Kesimpulan ATU → IU 0,605 5,722 *** H1 didukung oleh data PU → ATU 0,809 2,102 0,036 H2 didukung oleh data PEOU → ATU 0,020 0,064 0,949 H3 tidak didukung oleh data PEOU → PU 0,771 7,193 *** H4 didukung oleh data PIIT→ PEOU 2,745 1,813 0,070 H5 tidak didukung oleh data PIIT → PU 0,079 0,226 0,821 H6 tidak didukung oleh data PIIT → IU -0,412 -1,267 0,205 H7 tidak didukung oleh data PIIT→ ATU -0,365 -0,837 0,403 H8 tidak didukung oleh data IM → PU 0,080 1,313 0,189 H9 tidak didukung oleh data IM → ATU -0,065 -0,858 0,391 H10 tidak didukung oleh data
Hipotesis Estimate C.R P-value Kesimpulan IM → IU 0,150 2,473 0,013 H11 didukung oleh data PC → PU 0,006 0,136 0,892 H12 tidak didukung oleh data PC → ATU 0,004 0,082 0,934 H13 tidak didukung oleh data PC →IU 0,158 3,221 0,001 H14 didukung oleh data PS → ATU 0,133 3,039 0,002 H15 didukung oleh data PS → IU 0,057 1,422 0,155 H16 tidak didukung oleh data SN → ATU 0,248 4,936 *** H17 didukung oleh data SN → IU 0,277 5,089 *** H18 didukung oleh data
Sumber: Hasil Pengolahan Data dengan AMOS 22
Tabel  3  menunjukkan  hasil  output  regression  model  secara  keseluruhan.  Berdasarkan  table tersebut maka dapat disimpulkan analisa setiap hipotesis sebagai berikut:
1. Attitude  toward  the  use  NFC  payment memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap intention  to  use  NFC  payment ,  karena  nilai  estimasi  menunjukan  hasil  positif  yaitu sebesar 0,605, nilai critical ratio sebesar 4,834 dan nilai p dari hipotesis yaitu sebesar ***  yang  berarti  nilai  dari p <  0,05,  lebih  tepatnya  ***  menandakan  bahwa  hasil menunjukan <0,001. Hasil tersebut menunjukan bahwa hipotesis Attitude toward the use  NFC  payment berpengaruh  positif  terhadap intention  to  use  NFC  payment dan didukung oleh data.
2. Perceived Usefulness memiliki pengaruh signifikan terhadap Attitude toward the use NFC  payment ,  karena  nilai  estimasi  menunjukan  hasil  positif  yaitu  sebesar  0,809, nilai critical ratio sebesar 2,102 dan nilai p dari hipotesis  yaitu sebesar 0,036  yang berarti  nilai  dari p <  0,05,  lebih  tepatnya  *  menandakan  bahwa  hasil  menunjukan 0,01  –  0,05  .  Hasil  tersebut  menunjukan  bahwa  hipotesis Perceived  Usefulness berpengaruh  positif  terhadap Attitude  toward  the  use  NFC  payment dan  didukung oleh data.
3. Perceived  ease  of  use tidak  memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap Attitude toward the use NFC payment , karena nilai estimasi menunjukan hasil sebesar 0,020, nilai critical ratio sebesar -0,064 dan nilai p dari hipotesis yaitu sebesar 0,949 yang berarti nilai dari p>0,05. Hasil tersebut menunjukan bahwa hipotesis Perceived ease of  use tidak  terbukti  berpengaruh  positif  terhadap Attitude  toward  the  use  NFC payment dan tidak didukung oleh data.
4. Perceived ease of  use memiliki  pengaruh signifikan terhadap Perceived  Usefulness , karena nilai estimasi menunjukan hasil positif yaitu sebesar 0,771, nilai critical ratio sebesar  7,193  dan  nilai p dari  hipotesis  yaitu  sebesar  ***yang  berarti  nilai  dari p < 0,05, lebih tepatnya *** menandakan bahwa hasil menunjukan <0,001. Hasil tersebut menunjukan  bahwa  hipotesis Perceived  ease  of  use berpengaruh  positif  terhadap Perceived Usefulness dan didukung oleh data.
5. Personal  innovation  in  information  technology tidak  memiliki  pengaruh  yang signifikan  terhadap Perceived  ease  of  use, karena  nilai  estimasi  menunjukan  hasil sebesar 2,745 nilai critical ratio sebesar 1,813 dan nilai p dari hipotesis yaitu sebesar 0,070  yang  berarti  nilai  dari p>0,05. Hasil  tersebut  menunjukan  bahwa  hipotesis Personal  innovation  in  information  technology tidak  terbukti  berpengaruh  positif terhadap Perceived ease of use dan tidak didukung oleh data.
6. Personal  innovation  in  information  technology tidak  memiliki  pengaruh  yang signifikan  terhadap Perceived  Usefulness, karena  nilai  estimasi  menunjukan  hasil sebesar 0,079 nilai critical ratio sebesar 0,226 dan nilai p dari hipotesis yaitu sebesar 0,821  yang  berarti  nilai  dari p>0,05. Hasil  tersebut  menunjukan  bahwa  hipotesis Personal  innovation  in  information  technology tidak  terbukti  berpengaruh  positif terhadap Perceived Usefulness dan tidak didukung oleh data.
7. Personal  innovation  in  information  technology tidak  memiliki  pengaruh  yang signifikan terhadap intention to use NFC payment, karena nilai estimasi menunjukan hasil sebesar -0,412 nilai critical ratio sebesar -1,267 dan nilai p dari hipotesis yaitu sebesar  0,205  yang  berarti  nilai    dari p>0,05. Hasil  tersebut  menunjukan  bahwa hipotesis Personal  innovation  in  information  technology tidak  terbukti  berpengaruh positif terhadap Perceived Usefulness dan tidak didukung oleh data.
8. Personal  innovation  in  information  technology tidak  memiliki  pengaruh  yang signifikan  terhadap Attitude  toward  the  use  NFC  payment  , karena  nilai  estimasi menunjukan  hasil  sebesar  -0,365  nilai critical  ratio sebesar  -  0,837  dan  nilai p dari hipotesis  yaitu  sebesar  0,403  yang  berarti  nilai  dari p>0,05. Hasil  tersebut menunjukan  bahwa  hipotesis Personal  innovation  in  information  technology tidak terbukti  berpengaruh  positif  terhadap Attitude  toward  the  use  NFC  payment tidak didukung oleh data.
9. Individual  mobility tidak  memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap Perceived Usefulness, karena nilai  estimasi  menunjukan hasil sebesar 0,080 nilai critical  ratio sebesar  1,313  dan  nilai p dari  hipotesis  yaitu  sebesar  0,189  yang  berarti  nilai  dari p>0,05. Hasil  tersebut  menunjukan  bahwa  hipotesis Individual  mobility tidak terbukti berpengaruh positif terhadap Perceived Usefulness tidak didukung oleh data. 10. Individual  mobility tidak  memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap Attitude toward the use NFC payment , karena nilai estimasi menunjukan hasil sebesar -0,065 nilai critical ratio sebesar -0,858 dan nilai p dari  hipotesis yaitu sebesar 0,391 yang berarti  nilai  dari p>0,05. Hasil  tersebut  menunjukan  bahwa  hipotesis Individual mobility tidak  terbukti  berpengaruh  positif  terhadap Attitude  toward  the  use  NFC payment tidak didukung oleh data. Individual mobility memiliki pengaruh signifikan terhadap intention  to  use  NFC  payment ,  karena  nilai  estimasi  menunjukan  hasil positif yaitu sebesar 0,150, nilai critical ratio sebesar 2,473 dan nilai p dari hipotesis yaitu  sebesar  0,013  yang  berarti  nilai  dari p <  0,05,  lebih  tepatnya    *  menandakan bahwa  hasil  menunjukan  0,01-0,05.  Hasil  tersebut  menunjukan  bahwa  hipotesis Individual  mobility berpengaruh  positif  terhadap intention  to  use  NFC  payment dan didukung oleh data.
11. Perceived  compatibility  tidak memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap Perceived  Usefulness, karena  nilai  estimasi  menunjukan  hasil  sebesar  0,006  nilai critical ratio sebesar 0,136 dan nilai p dari hipotesis yaitu sebesar 0,892 yang berarti nilai  dari p>0,05. Hasil  tersebut  menunjukan  bahwa  hipotesis Perceived compatibility tidak terbukti berpengaruh positif terhadap Perceived Usefulness tidak didukung oleh data.
12. Perceived compatibility tidak memiliki pengaruh yang signifikan terhadap Attitude toward  the  use  NFC  payment karena  nilai  estimasi  menunjukan  hasil  sebesar  0,004 nilai critical  ratio sebesar  0,082  dan  nilai p dari  hipotesis  yaitu  sebesar  0,934  yang berarti  nilai  dari p>0,05. Hasil  tersebut  menunjukan  bahwa  hipotesis Perceived compatibility tidak  terbukti  berpengaruh  positif  terhadap Attitude  toward  the  use NFC payment tidak didukung oleh data.
13. Perceived  compatibility memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap intention  to  use NFC  payment ,  karena  nilai  estimasi  menunjukan  hasil  positif  yaitu  sebesar  0,158, nilai critical  ratio sebesar  3,221  dan  nilai p dari  hipotesis  yaitu  sebesar  0,001  yang berarti  nilai  dari p <  0,05,  lebih  tepatnya  **  menandakan  bahwa  hasil  menunjukan 0,001  –  0,01.  Hasil  tersebut  menunjukan  bahwa  hipotesis Perceived  compatibility berpengaruh positif terhadap intention to use NFC payment dan didukung oleh data. 14. Perceived security memiliki  pengaruh signifikan terhadap Attitude toward the use NFC  payment ,  karena  nilai  estimasi  menunjukan  hasil  positif  yaitu  sebesar  0,133, nilai critical  ratio sebesar  3,039  dan  nilai p dari  hipotesis  yaitu  sebesar  0,002  yang berarti  nilai  dari p <  0,05,  lebih  tepatnya  **  menandakan  bahwa  hasil  menunjukan 0,001  –  0,01.  Hasil  tersebut  menunjukan  bahwa  hipotesis Perceived  security berpengaruh  positif  terhadap Attitude  toward  the  use  NFC  payment dan  didukung oleh data.
15. Perceived  security tidak  memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap intention  to use NFC payment karena nilai estimasi menunjukan hasil sebesar 0,057 nilai critical ratio sebesar  1,422  dan  nilai p dari  hipotesis  yaitu  sebesar  0,155  yang  berarti  nilai dari p>0,05. Hasil  tersebut  menunjukan  bahwa  hipotesis Perceived  security tidak terbukti berpengaruh positif terhadap intention to use NFC  payment tidak didukung oleh data.
16. Subjective  norms memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap Attitude  toward  the  use NFC  payment ,  karena  nilai  estimasi  menunjukan  hasil  positif  yaitu  sebesar  0,248, nilai critical  ratio sebesar  4,936dan  nilai p dari  hipotesis  yaitu  sebesar  ***yang berarti nilai dari p < 0,05, lebih tepatnya *** menandakan bahwa hasil menunjukan <0,001.  Hasil  tersebut  menunjukan  bahwa  hipotesis Subjective  norms berpengaruh positif terhadap Attitude toward the use NFC payment dan didukung oleh data.
17. Subjective  norms memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap intention  to  use  NFC payment ,  karena  nilai  estimasi  menunjukan  hasil  positif  yaitu  sebesar  0,277,  nilai critical    ratio sebesar    5,089    dan  nilai p dari      hipotesis    yaitu  sebesar  ***yang berarti nilai dari p < 0,05, lebih tepatnya *** menandakan bahwa hasil menunjukan <0,001.  Hasil  tersebut  menunjukan  bahwa  hipotesis Subjective  norms berpengaruh positif terhadap intention to use NFC payment dan didukung oleh data.

## 4.2 Implikasi Manajerial
4.2.1  Pengaruh  Attitude  toward  the  use  NFC  payment  terhadap  intention  to  use  NFC payment
Hasil  uji  hipotesis  dalam  penelitian  ini  menunjukan  bahwa Attitude  toward  the  use NFC  payment memiliki  pengaruh  positif  terhadap intention  to  use  NFC  payment. Hal  ini menunjukan bahwa niat untuk menggunakan suatu produk tergantung pada sikapnya terhadap penggunaan  kartu  kredit,  sehingga  dapat  menimbulkan  perasaan  yang  menguntungkan  atau tidak  menyenangkan  yang  diungkapkan  seseorang  melalui  perilaku  atas  perasaannya (Liébana-Cabanillas  et  al.,  2017).  Hasil  tersebut  mengkonfirmasi  penelitian  terdahulu  yang menyimpulkan  bahwa Attitude  toward  the  use  NFC  payment memiliki  pengaruh  positif
terhadap intention to use NFC payment (Ramos-de-luna & Lie, 2015). Penjelasan akan hal ini berhubungan dengan objek yang ada dalam penelitian ini, yaitu sikap yang dirasakan pemilik kartu  kredit  atas  pengalamannya  menggunakan  kartu  berhasil  mempengaruhi  niat  responden untuk mencoba menggunakan pembayaran kartu kredit dengan metode sistem NFC.

## 4.2.2 Pengaruh Perceived Usefulness terhadap Attitude toward the use NFC payment
Hasil  uji  hipotesis  dalam  penelitian  ini  menunjukan  bahwa Perceived  Usefulness memiliki pengaruh positif terhadap Attitude toward the use NFC payment. Hasil penelitian ini menunjukan  bahwa,  manfaat  yang  dirasakan  dapat  meningkatkan  sikap  responden  terhadap penggunaaan teknologi pembayaran yang baru seperti kartu kredit NFC. Hasil penelitian ini menunjukan  bahwa,  manfaat  yang  dirasakan  belum  tentu  dapat  meningkatkan  sikap responden terhadap penggunaaan teknologi pembayaran yang baru seperti kartu kredit NFC. Manfaat yang dirasakan merupakan sejauh mana seseorang percaya akan mengadopsi sistem tertentu  dapat  meningkatkan  efektivitas  dan  kinerja  kerjanya  (Liébana-Cabanillas  et  al., 2018).  Hasil  tersebut  mengkonfirmasi  penelitian  terdahulu  yang  menyimpulkan  bahwa Perceived  Usefulness memiliki  pengaruh  positif  terhadap Attitude  toward  the  use  NFC payment (Ramos-de-luna  &  Lie,  2015).  Penjelasan  akan  hal  ini  berhubungan  dengan  objek yang ada dalam penelitian ini, manfaat yang dirasakan memiliki hubungan langsung dengan sikap.  Jadi,  jika  manfaat  NFC  yang  dirasakan  cukup  baik  dapat  membuat  pengguna  yakin dalam  menentukan  sikap  pengguna  terhadap  metode  baru  sistem  pembayaran  kartu  kredit NFC.
4.2.3 Pengaruh Perceived ease of use terhadap Attitude toward the use NFC payment Hasil  uji  hipotesis  dalam  penelitian  ini  menunjukan  bahwa Perceived  ease  of  use memiliki  pengaruh  tidak  signifikan  terhadap Attitude  toward  the  use  NFC  payment. Hal  ini tidak  sesuai  dengan  hubungan  hipotesis  yang  dibuat  oleh  peneliti  berdasarkan  penelitian sebelumnya  bahwa  Pengaruh Perceived  ease  of  use berpengaruh  positif  terhadap Attitude toward  the  use  NFC  payment (Ramos-de-luna  &  Lie,  2015) . Kemudahan  penggunaan mengacu  pada  persepsi  individu  bahwa  menggunakan  sistem  tertentu  akan  menjadi  mudah atau  sederhana,  mudah  ditangani.  Karena  itu  dianggap  salah  satu  yang  paling  aspek  yang berpengaruh tentang keputusan untuk menyikapi adanya teknologi baru (Liébana-Cabanillas et  al.,  2017).  Namun,  hasil  penelitian  yang  telah  dilakukan  di  Indonesia  khususnya jabodetabek  memiliki  hasil  yang  negatif,  bahwa  pengguna  kredit  yang  ada  di  jabodetabek memiliki  persepsi  berbeda  dengan  teknologi  ini.  Teknologi  NFC  masih  dianggap  belum mudah  atau  sederhana,  hal  ini  dipicu  oleh  pengalaman  menggunakan  yang  kurang  dan pemahaman akan kemudahan teknologi ini yang belum jelas realisasinya membuat tanggapan responden  terhadap  adanya  teknologi  ini  kartu  kredit  NFC  pengguna  masih  belum  berani untuk bersikap.

## 4.2.4 Pengaruh Perceived ease of use terhadap Perceived Usefulness
Hasil  uji  hipotesis  dalam  penelitian  ini  menunjukan  bahwa Perceived  ease  of  use memiliki  pengaruh  positif  terhadap Perceived  Usefulness. Hasil  tersebut  mengkonfirmasi penelitian  terdahulu  yang  menyimpulkan  bahwa  perceived  ease  of  use  memiliki  pengaruh positif  terhadap  perceived  usefulness  (Ramos-  de-luna  &  Lie,  2015)  Hal  ini  disebabkan kemudahan  dalam  menggunakan  teknologi  tersebut  dapat  menghasilkan  persepsi  individu bahwa menggunakan sistem kartu kredit NFC dapat  mudah dilakukan. Ini  dianggap sebagai salah  satu  alasan  yang  paling  berpengaruh  dalam  adopsi  teknologi  baru  seperti  kartu  kredit NFC  (Liébana-Cabanillas  et  al.,  2017).  Penjelasan  akan  hal  ini  berhubungan  dengan  objek
yang  ada  dalam  penelitian  ini,  yaitu  responden  merasa  teknologi  kartu  kredit  NFC  ini penggunaannya dirasa mudah sehingga akan memberikan manfaat bagi pengguna kartu kredit NFC dalam proses pembayaran.
4.2.5  Pengaruh  Personal  innovation  in  information  technology  terhadap  Perceived  Ease of Use
Uji  hasil  hipotesis  dalam  penelitian  ini  menunjukan  bahwa Personal  innovation  in information  technology memiliki  pengaruh  tidak  signifikan  terhadap Perceived  ease  of  use. Hal  ini  tidak  sesuai  dengan  hubungan  hipotesis  yang  dibuat  oleh  peneliti  berdasarkan penelitian  sebelumnya  bahwa Personal  innovation  in  information  technology berpengaruh positif  terhadap Perceived  ease  of  use (Ramos-de-luna  &  Lie,  2015) . Pribadi  yang  inovatif memiliki karakter yang penasaran, dinamis dan komunikatif. Sehinnga pribadi yang memiliki inovasi  tingkat  tinggi  adalah  melakukan  pencarian  informasi  yang  baru  dan  aktif.  Secara umum, untuk  teknologi baru apa pun, sangat  sedikit  individu  yang memiliki keakraban  atau keahlian  dengan  sistem  baru.  akan  tetapi  mereka  harus  cukup  dinamis  dan  memiliki  niat positif terhadap penggunaan seperti itu sistem baru (Pal, Vanijja, & Papasratorn, 2015). Pada penelitian  ini,  responden  menanggapi  kurang  positif  akan  hubungan  antara Personal innovation  in  information  technology terhadap Perceived  ease  of  use sehingga  perbedaan persepsi  seseorang  muncul  dalam  penelitian  ini.  Responden  memiliki  karakter  yang keberanian  dan  keingintahuan  adanya  teknologi  aktif  yang  baru  ini  kurang  sehingga menimbulkan  suatu  keputusan  pemikiran  yang  kurang  matang.  Sehingga,  responden  belum mengetahui jelas detail teknologi baru, sehingga pengetahuan akan teknologi NFC yang dapat memudahkan  mereka  ini  belum  jelas  tersampaikan  yang  menimbulkan  persepsi  teknologi NFC di kartu kredit ini diangggap sulit atau tidak mudah digunakan.

## 4.2.6  Pengaruh  Personal  Innovation  in  Information  Technology  terhadap  Perceived Usefulness
Uji  hasil  hipotesis  dalam  penelitian  ini  menunjukan  bahwa Personal  innovation  in information  technology memiliki  pengaruh  tidak  signifikan  terhadap Perceived  Usefulness. Hal  ini  tidak  sesuai  dengan    hubungan  hipotesis  yang  dibuat  oleh  peneliti  berdasarkan penelitian  sebelumnya  bahwa Personal  innovation  in  information  technology berpengaruh positif  terhadap Perceived  Usefulness (Ramos-de-luna  &  Lie,  2015) . Untuk  adopsi  inovasi pembayaran  seperti  teknologi  NFC,  kebanyakan  orang  melakukannya  tidak  memiliki  atau banyak  pengetahuan  dan  pengalaman  untuk  membantu  mereka  membentuk  persepsi  yang jelas meyakinkan. Keberanian dan keingintahuan yang besar dalam karakter mereka mungkin tidak  hanya  menguatkan  persepsi  mereka  tentang  manfaat  yang  didapatkan  dari  teknologi tersebut,  tetapi  juga  meningkatkan  kepercayaan  mereka  pada  mereka  kemampuan  untuk menangani teknologi yang diadopsi (Lu, Yao, & Yu, 2005). Sedangkan, dalam penelitian ini individu  dengan PIIT  yang lebih rendah cenderung takut untuk  mengambil  risiko,  juga tidak mudah  untuk  mengembangkan  niat  yang  lebih  positif  terhadap  penggunaan  kartu  kredit dengan metode sistem NFC.

## 4.2.7  Pengaruh  Personal  Innovation  in  Information  Technology  terhadap  Intention  to Use NFC payment
Uji  hasil  hipotesis  dalam  penelitian  ini  menunjukan  bahwa Personal  innovation  in information  technology memiliki  pengaruh  tidak  signifikan  terhadap intention  to  use  NFC payment. Hal  ini  tidak  sesuai  dengan  hubungan  hipotesis  yang  dibuat  oleh  peneliti berdasarkan  penelitian  sebelumnya  bahwa Personal  innovation  in  information  technology
berpengaruh  positif  terhadap intention  to  use  NFC  payment (Ramos-de-luna  &  Lie,  2015). Inovasi pribadi dalam teknologi informasi mengacu pada kesediaan individu untuk merangkul perubahan  dan  mencoba  teknologi  informasi  baru.  Individu  yang  sangat  inovatif  adalah pencari aktif ide-ide baru, sehingga mereka mampu mengatasi ketidakpastian yang mengarah untuk  pengembangan niat  positif pada adopsi teknologi  baru (Tan et  al., 2013). Akan tetapi, kecenderungan  responden  di  daerah  Jabodetabek  belum  berani  untuk  menerima  perubahan pada  teknologi  baru,  hal  ini  dapat  disebabkan  oleh  tingkat  PIIT  yang  kurang  tinggi. Mengingat PIIT yang cenderung kecil mempengaruhi niat perilaku seorang individu menjadi belum yakin akan niat menggunakan teknologi baru seperti kartu kredit dengan metode sistem NFC yang dirasa belum siap untuk mengambil resiko dan keyakinan yang mengarah t adanya teknologi ini.

## 4.2.8  Pengaruh  Personal  Innovation  in  Information  Technology  terhadap  Attitude Toward The Use NFC Payment
Uji  hasil  hipotesis  dalam  penelitian  ini  menunjukan  bahwa personal  innovation  in information  technology memiliki  pengaruh  tidak  signifikan  terhadap attitude  toward  the  use NFC  payment. Hal  ini  tidak  sesuai  dengan  hubungan  hipotesis  yang  dibuat  oleh  peneliti berdasarkan  penelitian  sebelumnya  bahwa personal  innovation  in  information  technology berpengaruh  positif  terhadap attitude  toward  the  use  NFC  payment (Ramos-  de-luna  &  Lie, 2015).  Pengguna  inovatif  lebih  cenderung  untuk  mengeksplorasi  dan  mengadopsi  berbagai teknologi baru seperti layanan pembayaran. Perbedaan dalam inovasi teknologi baru membuat produsen  harus  mempertimbangkan  untuk  memfasilitasi  layanan  teklnologi  yang  diinginkan konsumen  sesuai  dengan  keperluan  dan  kebutuhan  konsumen.  Sehingga,  konsumen  percaya diri  untuk  mencoba  hal-hal  baru  dan  meminimalisasi  ketidakpastian  resiko.  Pada  penelitian ini,  individu  belum  memiliki  tingkat  kesediaan  untuk  mencoba  inovasi  yang  baru  seperti teknologi NFC sehingga, ketidak yakinan dan ketidakpastian menjadi komponen- komponen kecil dalam pertimbangan untuk menentukan sikap terhadap penggunaan kartu kredit dengan metode sistem NFC.

## 4.2.9 Pengaruh Individual Mobility terhadap Perceived Usefulness
Uji  hasil  hipotesis  dalam  penelitian  ini  menunjukan  bahwa individual  mobility memiliki pengaruh tidak signifikan terhadap perceived usefulness. Hal ini tidak sesuai dengan hubungan  hipotesis  yang  dibuat  oleh  peneliti  berdasarkan  penelitian  sebelumnya  bahwa individual  mobility positif  terhadap perceived  usefulness (Ramos-de-luna  &  Lie,  2015). Individual  mobility  merupakan  aktifitas  individu  yang  dapat  meyadari  dirinya  sebagai  agen yang  dapat  bergerak.  Mobilitas  individu  di  kota-kota  besar  seperti  di  jabodetabek  sangatlah padat  sehingga  seseorang  membutuhkan  sesuatu  yang  bermanfaat  dalam  menunjang aktifitasnya.  Akan  tetapi, individual  mobility dirasa  belum  cukup  berpengaruh  terhadap manfaat  yang  dirasakan.  Hal  ini  dapat  disebabkan  karena  manfaat  yang  didapat  belum dirasakan  oleh  pengguna  kredit  sehingga,  individu  belum  mampu  membayangkan  seberapa besar manfaat yang diperoleh dengan mengadopsi kartu kredit dengan metode sistem NFC.
4.2.10 Pengaruh Individual Mobility terhadap Attitude Toward The Use NFC Payment. Uji  hasil  hipotesis  dalam  penelitian  ini  menunjukan  bahwa individual  mobility memiliki  pengaruh  tidak  signifikan  terhadap Attitude  toward  the  use  NFC  payment. Hal  ini tidak  sesuai  dengan  hubungan  hipotesis  yang  dibuat  oleh  peneliti  berdasarkan  penelitian sebelumnya bahwa individual mobility positif terhadap Attitude toward the use NFC payment (Ramos-de-luna  &  Lie,  2015) . Mobilitas  individu  di  jabodetabek  cukup  cepat  dan  pesat
perkembangannya sehingga ruang gerak yang cepat dan menunjang kebutuhan kinerja sehari- hari  sangat  dibutuhkan  bagi  individu  di  perkotaan.  Akan  tetapi,  mobilitas  individu  dalam penerimaan  sikapnya  terhadap  kartu  kredit  NFC  dirasa  kurang  memuaskan  karena,  hiruk pikuk yang padat membuat kurangnya waktu dalam mencari tahu teknologi ini sehingga sikap terhadap  penerimaannya  belum  cukup  baik.  Maka,  pemasar  harus  lebih  gencar  untuk menampilkan iklan atau pemasaran yang tepat terhadap orang-orang yang memiliki aktifitas padat sehingga, mudah untuk dipahami dan sikap penerimaan yang baik pun dapat dirasakan. Elemen kapan dan dimana saja informasi mengenai kartu kredit NFC perlu diperhatikan agar mudah didapatkan informasinya dengan baik.

## 4.2.11 Pengaruh Individual Mobility terhadap Intention to Use NFC Payment.
Uji  hasil  hipotesis  dalam  penelitian  ini  menunjukan  bahwa individual  mobility memiliki  pengaruh  positif  terhadap intention  to  use  NFC  payment.  Individual  mobility mengacu  pada  pekerjaan  yang  begitu  padat  sehingga  aktivitasnya  memungkinkan  akses  ke informasi dan layanan yang fleksibel kapan dan di mana saja. Ini merupakan hal yang perlu diperhatikan dimana, seseorang menginginkan teknologi yang begitu mudah untuk dijangkau yang  dapat  membantu  pekerjaannya  sehari-hari  dan  pemakaiannya  yng  mudah,  sehingga konsumen  mau  untuk  mengadopsi  teknologi  ini.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa mobilitas  individu  dapat  mempengaruhi  seseorang  dalam  menggunakan  kartu  kredit  NFC sehingga kartu kredit NFC diharapkan dapat terus memberikan layanan-layanan terbaik untuk menunjang  mobilitas  individu  sehingga  niat  menggunakan  kartu  kredit  NFC  bertambah banyak.  Hasil  tersebut  mengkonfirmasi  penelitian  terdahulu  yang  menyimpulkan  bahwa Individual  mobility memiliki  pengaruh  positif  terhadap intention  to  use  NFC  payment (Ramos-de-luna & Lie, 2015).

## 4.2.12 Pengaruh Perceived Compatibility terhadap Perceived Usefulness.
Uji  hasil  Hipotesis  dalam  penelitian  ini  menunjukan  bahwa Perceived  compatibility memiliki  pengaruh  tidak  signifikan  terhadap Perceived  Usefulness. Hal  ini  tidak  sesuai dengan  hubungan  hipotesis  yang  dibuat  oleh  peneliti  berdasarkan  penelitian  sebelumnya bahwa  Pengaruh Perceived  compatibility berpengaruh  positif  terhadap perceived  usefulness (Ramos-de-  luna  &  Lie,  2015) . Kompatibilitas  dapat  memengaruhi  persepsi  konsumen tentang  manfaat  teknologi.  Konsumen  memiliki  kebiasaan  khusus  mereka  sendiri  di  mana mereka  terlibat  selama  transaksi.  Karenanya,  tidak  mungkin  bahwa  konsumen  akan menemukan  metode  pembayaran  yang  inovatif  seperti  metode  NFC  akansama  manfaatnya jika  tidak  sesuai  dengan  kebiasaan  pembayaran  mereka.  Konsumen  biasanya  menganggap suatu  inovasi  bermanfaat  ketika  penggunaannya  konsisten  atau  kompatibel  dengan  praktik konsumsi  mereka  (Y.  M.  Wang  &  Lin,  2018).  Penjelasan  akan  hal  ini  berhubungan  dengan objek  yang  ada  dalam  penelitian  ini,  karena  NFC  beroperasi  pada  ‘touch-n-go’  dan pembayaran  kedekatan,  konsumen  mungkin  menganggap  konsep  itu  baru  dan  karenanya mengalami  kesulitan  untuk  mengadopsi.  Jadi  jika  NFC  dirancang  agar  kompatibel  dengan pengalaman  masa  lalu  para  pengadopsi,  ini  akan  mengarah  pada  persepsi  bahwa  NFC  akan mendapatkan manfaat yang lebih besar dirasakan dalam bertransaksi.

## 4.2.13  Pengaruh  Perceived  Compatibility  terhadap  Attitude  Toward  The  Use  NFC Payment
Uji  hasil  hipotesis  dalam  penelitian  ini  menunjukan  bahwa Perceived  compatibility memiliki  pengaruh  tidak  signifikan  terhadap Attitude  toward  the  use  NFC  payment. Hal  ini tidak  sesuai  dengan  hubungan  hipotesis  yang  dibuat  oleh  peneliti  berdasarkan  penelitian
sebelumnya  bahwa  Pengaruh Perceived  compatibility berpengaruh  positif  terhadap Attitude toward  the  use  NFC  payment (Ramos-de-luna  &  Lie,  2015) . Kompatibilitas  dipersepsikan sebagai  karakteristik  inovasi  yang  penting  dalam  menentukan  sikap  konsumen  terhadap teknologi  baru.  Mengenai  sistem  pembayaran  dengan  sistem  NFC,  semakin  kecil kompatibilitas  layanan  pembayaran  baru  dengan  kebiasaan  dan  cara  mereka  menggunakan layanan  dengan  kartu  kredit  non-NFC,  semakin  kecil  kemungkinan  konsumen  untuk membentuk sikap yang positif terhadap penggunaan pembayaran NFC. Dengan kata lain, saat pengguna  dapat  berintegrasi  dengan  layanan  pembayaran  baru  kurang  baik  ke  dalam kehidupan  sehari-harinya,  maka  kompatibilitas  pembayaran  kartu  kredit  dengan  metode sistem  NFC  dengan  gaya  hidup  dan  kebiasaan  yang  tidak  diharapkannya  berdampak  pada sikap terhadap penggunaan pembayaran NFC.

## 4.2.14 Pengaruh Perceived Compatibility terhadap Intention to Use NFC Payment
Uji  hasil  hipotesis  dalam  penelitian  ini  menunjukan  bahwa Perceived  compatibility memiliki  pengaruh  positif  terhadap intention  to  use  NFC  payment. Kompatibilitas  sebagai keseragaman  suatu  inovasi  dengan  gaya  hidup  individu  saat  ini  dan  pengalaman.  Selain  itu, persepsi  individu  tentang  kompatibilitas  gaya  hidup  akan  meningkatkan  persepsi  mereka tentang keunggulan relatif, jika pembayaran menggunakan NFC memiliki kompatibilitas yang lebih  baik  dengan  gaya  hidup  mereka,  akan  lebih  mudah  bagi  individu  meggunakan pembayaran  NFC,  sehingga  meningkatkan  persepsi  mereka  bahwa  teknologi  NFC  baik digunakan dan memberikan keuntungan bagi konsumen (Liu & Yi, 2017). Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa kompatibilitas pembayaran seluler NFC dengan gaya hidup individu dan kebiasaan yang ada dapat menghasilkan dampak pada niat untuk mengadopsi teknologi kartu kredit  dengan  metode  sistem  NFC.  Karena,  kartu  kredit  NFC  dirasa  cocok  dan  dibutuhkan dalam  kehidupan  gaya  hidupnya.  Hasil  tersebut  mengkonfirmasi  penelitian  terdahulu  yang menyimpulkan  bahwa Perceived  compatibility memiliki  pengaruh  positif  terhadap intention to use NFC payment (Ramos-de-luna & Lie, 2015).

## 4.2.15 Pengaruh Perceived Security terhadap Attitude Toward The Use NFC Payment
Hipotesis  dalam  penelitian  ini  menunjukan  bahwa Perceived  security memiliki pengaruh  positif  terhadap Attitude  toward  the  use  NFC  payment. Keamanan  dan  persepsi risiko  adalah  masalah  utama  di  bidang  sistem  pembayaran.  Karena  itu  perlu  untuk membangun mekanisme keamanan baru untuk sistem pembayaran yang  baru sehingga dapat melindungi  transaksi  dan  menghasilkan  kepercayaan  diri  pelanggan,  dan  menghasilkan peningkatan  sikap  (Liébana-  Cabanillas  et  al.,  2017).  Penjelasan  akan  hal  ini  berhubungan dengan  objek  yang  ada  dalam  penelitian  ini,  konsumen  setuju  dengan  adanya  tingkat keamanan yang dapat mempengaruhi sikap seseorang. Oleh karena itu, perlunya peningkatan keamanan  dan  resiko  dalam  pengoperasian  kartu  kredit  NFC  sangat  penting  sehingga menimbulkan  sikap  yang  memuaskan  terhadap  layanan  kartu  kredit  tersebut.  Hasil  tersebut mengkonfirmasi  penelitian  terdahulu  yang  menyimpulkan  bahwa Perceived  compatibility memiliki  pengaruh  positif  terhadap intention  to  use  NFC  payment (Ramos-de-luna  &  Lie, 2015).

## 4.2.16 Pengaruh Perceived Security terhadap Intention To Use NFC Payment
Hipotesis  dalam  penelitian  ini  menunjukan  bahwa Perceived  security memiliki pengaruh tidak signifikan terhadap intention to use NFC payment. Hal ini tidak sesuai dengan

## ULTIMA Management | ISSN 2085-4587
hubungan  hipotesis  yang  dibuat  oleh  peneliti  berdasarkan  penelitian  sebelumnya  bahwa Perceived  security berpengaruh  positif  terhadap intention  to  use  NFC  payment (Ramos-de- luna  &  Lie,  2015). Perceived  Security adalah  konstruksi  penting  dalam  penelitian dilingkungan  nirkabel  karena  menentukan  keputusan  konsumen  apakah  akan  mengadopsi inovasi  baru.  Kepercayaan  dan  risiko  merupakan  penentu  penting  adopsi  dalam  transaksi yang  konteks  yang  tidak  pasti.  Sifat  inovatif  dari  metode  pembayaran  NFC  menciptakan ketidakpastian  dalam  benak  konsumen  terhadap  jenis  transaksi  ini.  Ini  berarti  kepercayaan dan risiko adalah faktor penting untuk menentukan niat menggunakankartu kredit contactless dengan metode NFC (Y. M. Wang & Lin, 2018). Penjelasan akan hal ini berhubungan dengan objek  yang  ada  dalam  penelitian  ini,  dimana  responden  belum  sepenuhnya  mempercayakan keamanan yang dimiliki oleh teknologi NFC pada kartu kredit. Berdasarkan pengalamannya menggunakan kartu kredit non NFC yang dilengkapi dengan kata sandi maupun tanda tangan masih dapat diretas. Kekhawatiran inilah yang menimbulkan keputusan untuk belum ada niat menggunakan kartu kredit dengan metode NFC.

## 4.2.17 Pengaruh Subjective Norms terhadap Attitude Toward The Use NFC Payment
Hasil uji hipotesis dalam penelitian ini menunjukan bahwa Subjective norms memiliki pengaruh  positif  terhadap Attitude  toward  the  use  NFC  payment. Hasil  tersebut mengkonfirmasi  penelitian terdahulu  yang menyimpulkan bahwa Subjective norms memiliki pengaruh  positif  terhadap Attitude  toward  the  use  NFC  payment (Ramos-de-luna  &  Lie, 2015) .  Subjective  norm memiliki  peran  penting  dalam  adaptasi  penerimaan  teknologi  baru, karena sistem pembayaran NFC di Indonesia masih dalam tahap perkenalan.  Biasanya pada tahap  ini  sebagian  besar  tidak  mendapatkan  informasi  yang  dapat  dipercaya  tentang  detail penggunaan  teknologi  NFC.  Karena  itu  pihak  ketiga  memainkan  peran  besar  dalam mempengaruhi sikap terhadap sistem pembayaran NFC. Dengan demikian, relevansi pendapat jejaring sosial untuk pembentukan sikap individu meningkat. Adopsi inovasi secara signifikan dapat mempengaruhi tekanan sosial. Itu pentingnya norma subyektif dalam hal sikap terhadap penggunaan  (Schierz  et  al.,  2010).  Penjelasan  akan  hal  ini  berhubungan  dengan  objek  yang ada  dalam  penelitian  ini,  yaitu  persepsi  seseorang  terhadap  kepercayaan  orang-orang  yang penting  baginya  dapat  mempengaruhi  responden  dalam  menentukan  sikap  terhadap  adanya teknologi kartu kredit NFC.

## 4.2.18 Pengaruh Subjective Norms terhadap intention to use NFC payment
Hasil uji hipotesis dalam penelitian ini menunjukan bahwa Subjective norms memiliki pengaruh  positif  terhadap intention  to  use  NFC  payment. Hasil  tersebut  mengkonfirmasi penelitian terdahulu  yang menyimpulkan bahwa Subjective norms memiliki  pengaruh positif terhadap intention  to  use  NFC  payment (Ramos-de-luna  &  Lie,  2015) .  Subjective  norm memiliki  peran  penting  dalam  adaptasi  penerimaan  teknologi  baru,  dimana  tingkat  persepsi seseorang terhadap apa yang orang penting baginya untuk mempertimbangkan apakah ia harus mengadopsi sistem atau melakukan tindakan tertentu.  Keyakinan bahwa responden memiliki orang  yang  dianggap  sebagai  referensi,  dan  motivasi  responden  untuk  berperilaku  sesuai dengan keinginannya dari orang-orang
yang  penting  baginya  (Liébana-Cabanillas  et  al., 2017). Penjelasan akan hal ini berhubungan dengan objek yang ada dalam penelitian ini, yaitu persepsi seseorang terhadap kepercayaan orang-orang yang penting baginya untuk menggunakan  teknologi  tertentu  sangat  mempengaruhi  responden  dalam  menentukan  niat menggunakan teknologi baru kartu kredit NFC

## 5. KESIMPULAN DAN SARAN

## 5.1. Kesimpulan
Berdasarkan  pembahasan  diatas  maka  pada  penelitian  ini  menunjukkan  8  hipotesis  yang terbukti  berpengaruh  signifikan  dan  10  hipotesis  terbukti  tidak  memiliki  pengaruh.  Dalam pengujian  hipotesis,  maka  dapat  disimpulkan:  1) Attitude  toward  the  use  NFC,  individual mobility, perceived compatibility, subjective norms berpengaruh positif terhadap intention to use  NFC  payment dan  didukung  oleh  data.  Hasil  tersebut  mengkonfirmasi  penelitian terdahulu  yang  menyimpulkan  bahwa Attitude  toward  the  use  NFC  payment memiliki pengaruh  positif  terhadap intention  to  use  NFC  payment (Ramos-de-luna  &  Lie,  2015). Penelitian terdahulu juga menyimpulkan bahwa Individual mobility memiliki pengaruh positif terhadap intention  to  use  NFC  payment lalu Perceived  compatibility memiliki  pengaruh positif  terhadap intention  to  use  NFC  payment (Ramos-de-luna  &  Lie,  2015) ;  2)  Perceived Usefulness,  Perceived  security,  Subjective  norms berpengaruh  positif  terhadap Attitude toward  the  use  NFC  payment dan  didukung  oleh  data . Penelitian  terdahulu  juga menyimpulkan  bahwa Perceived  Usefulness memiliki  pengaruh  positif  terhadap Attitude toward  the  use  NFC  payment (Ramos-de-luna  &  Lie,  2015) ;  3)  Perceived  ease  of  use berpengaruh  positif  terhadap Perceived  Usefulness dan  didukung  oleh  data.  Hasil  tersebut mengkonfirmasi  penelitian  terdahulu  yang  menyimpulkan  bahwa perceived  ease  of  use memiliki pengaruh positif terhadap perceived usefulness (Ramos-de-luna & Lie, 2015). Oleh karena  itu  berikut  merupakan  beberapa  saran  yang  dapat  diberikan  kepada  pemasar:  1) Membuat  strategi  yang  menarik  sehingga  konsumen  beralih  ke  kartu  kredit  NFC  2) Meyakinkan  manfaat  lebih  yang  dapat  didapatkan  melalui  transaksi  kartu  kredit  NFC  3) Memberikan informasi yang lebih jelas dan dapat dipahami 4) Menjamin keamanan yang ada di kartu kredit dengan metode sistem NFC 5) Mencocokkan kebutuhan konsumen agar kartu kredit NFC menjadi  bagian dari gaya hidupnya  6) Membangun hubungan yang baik  dengan masyarakat  agar  dipercaya  7)  Memberikan  layanan  terbaik  untuk  konsumen  dengan menjangkau merchant-merchant yang lebih luas dilengkapi dengan penunjang alat terbaik 8) Menawarkan  teknologi-teknologi  baru  yang  sangat  inovatif  dan  beda  dengan  kartu  kredit lainnya

## 5.2 Keterbatasan dan Saran untuk Penelitian Selanjutnya
Pada  penelitian  ini  meneliti  aspek-aspek  pendorong  yang  mempengaruhi  keputusan intention to  use NFC payments  systems dalam bentuk  pembayaran kartu kredit. Oleh karena itu  penelitian  selanjutnya  dapat  mengembangkan  penelitian  ini  dengan  aspek-aspek  variabel yang  sudah  ada.  Namun,  dianjurkan  untuk  tidak  melanjutkan  penelitian  dengan  variabel personal  innovation  in  information  technology  karena  hasilnya  yang  tidak  reliabel  dan diragukan  konsistensinya.  Penelitian  ini  diharapkan  dapat  memperluas  cakupan  wilayah penelitian  ataupun  lintas  budaya  berbeda.  Memperluas  bentuk  sistem  pembayaran,  tidak hanya  diruang  lingkup  kartu  kredit  NFC  melainkan  dapat  dicoba  untuk  sistem  pembayaran lainnya. Selanjutnya, untuk konsistensi yang lebih besar dalam hasil, penelitian harus diulang dalam  beberapa  tahun  untuk  menetapkan  adanya  pengaruh  pengalaman  dan  analisis bagaimana  pengalaman  ini  dapat  mempengaruhi  sisa  variabel  dan  hubungan.  Penelitian selanjutnya  akan  menarik  untuk  mereplikasi  penelitian  ini  dengan  cara  pembayaran  lain  di cakupan  wilayah  yang  berbeda.  Agar  Analisis  lintas  budaya  ini  akan  memungkinkan pengujian konsistensi dari temuan.

## 6. REFERENSI
Ajzen,  I.  (1987).  Attitudes,  traits,  and  actions:  Dispositional  prediction  of  behavior  in personality  and  social  psychology.  In  L.Berkowitz  (Ed.),  Advances  in  experimental social  psychology  (New  York:  Academic  Press). Advanced  in  Experimental  Social Psychology , 63 (1), 1–63.
Al-Hujran,  O.,  Al-Debei,  M.  M.,  Chatfield,  A.,  &  Migdadi,  M.  (2015).  The  imperative  of influencing  citizen  attitude  toward  e-government  adoption  and  use. Computers  in Human Behavior , 53 , 189–203. https://doi.org/10.1016/j.chb.2015.06.025 Ali,  T.,  &  Awal,  M.  A. (2012).  Secure  Mobile  Communication  in  m-payment  system  using NFC Technology.
Balachandran, D., & Tan, G. W. H. (2015). Regression modelling of predicting NFC mobile payment  adoption  in  Malaysia. International  Journal  of  Modelling  in  Operations Management , 5 (2), 100. https://doi.org/10.1504/ijmom.2015.072671
Bank Indonesia. (2014). Bank Indonesia Mencanangkan Gerakan Nasional Non Tunai - Bank Sentral Republik Indonesia. Retrieved from https://www.bi.go.id/id/ruang- media/siaran-pers/Pages/sp_165814.aspx CNN. (2018). Kembali Terjebak di Pertumbuhan Kredit Satu Digit.
Dahlberg, T., Mallat, N., & Öörni, A. (2003). Trust enhanced technology model – consumer acceptance  of  mobile  payment  solutions. Stockholm  Mobility  Roundtable ,  (January 2003), 22–32.
Dailysocial.  (2019).  Retrieved  May  13,  2019,  from  https://dailysocial.id/post/bantu- perkembangan-cashless-society-pestadiskon- lahir-sebagai-solusi-informasi-diskon-e- payment-di-indonesia
Davis,  F.  D.  (1989).  Perceived  Usefulness,  Perceived  Ease  of  Use,  and  User  Acceptance  of Information Technology. MIS Quarterly , 13 (3), 319. https://doi.org/10.2307/249008 Defranc, A., Van Den Broucke, S., Leroy, R., Hoppenbrouwers, K., Lesaffre, E., Martens, L., …  Declerck,  D.  (2008).  Measuring  oral  health  behaviour  in  Flemish  health  care workers: An application of the theory of planned behaviour. Community Dental Health , 25 (2), 107–114. https://doi.org/10.1922/CDH_2120VandenBroucke08
Ellemers,  N.,  Spears,  R.,  &  Doosje,  B.  (1997).  Sticking  together  or  falling  apart:  In-group identification  as  a  psychological  determinant  of  group  commitment  versus  individual mobility. Journal  of  Personality  and  Social  Psychology , 72 (3),  617–626. https://doi.org/10.1037/0022-3514.72.3.617
Flavián,  C.,  &  Guinalíu,  M.  (2006).  Consumer  trust,  perceived  security  and  privacy  policy: Three basic elements of loyalty to a web site. Industrial Management & Data Systems , 106 (5), 601–620. https://doi.org/10.1108/02635570610666403
Hamari,  J.,  &  Koivisto,  J.  (2015).  Why  do  people  use  gamification  services? International Journal of Information Management , 35 (4), 419–431.
https://doi.org/10.1016/j.ijinfomgt.2015.04.006
Joseph  F.  Hair,  J.  (2010). Multivariate  Data  Analysis  A  Global  Perspective (Seventh  Ed). Pearson Education, Inc.
Joseph  F.  Hair,  J.,  Black,  W.  C.,  Babin,  B.  J.,  &  Anderson,  R.  E.  (2014). Pearson  New International  Edition:  Multivariat  Data  Analysis . Exploratory  Data  Analysis  in Business and Economics . https://doi.org/10.1007/978-3-319- 01517-0_3
Karen  Glanz,  Barbara  K.  Rimer,  K.  V.  (2008).  Health  Behavior  and  Health  Education: Theory, Research, and Practice Fourth Edition, (January 2008).

## ULTIMA Management | ISSN 2085-4587
Leong,  L.,  Hew,  T.,  Tan,  G.  W.,  &  Ooi,  K.  (2013).  Expert  Systems  with  Applications Predicting  the  determinants  of  the  NFC-enabled  mobile  credit  card  acceptance :  A neural  networks  approach. Expert  Systems  With  Applications , 40 (14),  5604–5620. https://doi.org/10.1016/j.eswa.2013.04.018
Li,  H.  (2014).  Understanding  the  factors  driving  nfc-enabled  mobile  payment  adoption :  an empirical.
Liébana-Cabanillas,  F.,  de  Luna,  I.  R.,  &  Montoro-Ríosa,  F.  (2017).  Intention  to  use  new mobile  payment  systems:  A  comparative  analysis  of  SMS  and  NFC  payments. Economic
Research-Ekonomska Istrazivanja , 30 (1), 892–910. https://doi.org/10.1080/1331677X.2017.1305784
Liébana-Cabanillas, F., Muñoz-Leiva, F., & Sánchez-Fernández, J. (2018). A global approach to  the  analysis  of  user  behavior  in  mobile  payment  systems  in  the  new  electronic environment. Service Business , 12 (1), 25–64. https://doi.org/10.1007/s11628-017-0336- 7
Liébana-Cabanillas,  F.,  Sánchez-Fernández,  J.,  &  Muñoz-Leiva,  F.  (2014).  Antecedents  of the  adoption  of  the  new  mobile  payment  systems:  The  moderating  effect  of  age. Computers in Human Behavior , 35 , 464–478. https://doi.org/10.1016/j.chb.2014.03.022 Linck,  K.,  Pousttchi,  K.,  &  Wiedemann,  D.  G.  (2006).  Security  Issues  in  Mobile  Payment from  the  Customer  Viewpoint. Proceedings  of  the  European  Conference  on Information Systems , (2923), 1–12. Retrieved from http://mpra.ub.uni- muenchen.de/2923/
Liu,  P.,  &  Yi,  S.  (2017).  Advances  in  Human  Factors  and  System  Interactions, 497 . https://doi.org/10.1007/978-3-319-41956-5
Lu, J., Yao, J. E., & Yu, C. S. (2005). Personal innovativeness, social influences and adoption of  wireless  Internet  services  via  mobile  technology. Journal  of  Strategic  Information Systems , 14 (3), 245–268. https://doi.org/10.1016/j.jsis.2005.07.003 Malhotra, N. K. (2010). Marketing Research: An Applied Orientation (6th Editio). Pearson/ Prentice Hall.
Oloan, A. (2016). Gerakan Nasional Non Tunai, Gerakan Revolusi Mental Mewujudkan Less Cash  Society.  Retrieved  from  https://www.kompasiana.com/agus_oloan/gerakan- nasional-non-tunai- gerakan-revolusi-mental-mewujudkan-less-cash- society_5838b36f6323bd15048b4568
Ooi, K., & Tan, G. W. (2016). Mobile technology acceptance model : An investigation using mobile users to explore smartphone credit card. Expert Systems With Applications , 59 , 33–46. https://doi.org/10.1016/j.eswa.2016.04.015
Pal, D., Vanijja, V., & Papasratorn, B. (2015). An Empirical Analysis towards the Adoption of NFC Mobile Payment System by the End User. Procedia Computer Science , 69 , 13– 25. https://doi.org/10.1016/j.procs.2015.10.002
Pham,  T. T.  T., &  Ho, J. C. (2015). The effects  of product-related, personal-  related factors and  attractiveness  of  alternatives  on  consumer  adoption  of  NFC-based  mobile payments.
Technology in Society , 43 , 159–172.
https://doi.org/10.1016/j.techsoc.2015.05.004
Ramos-de-luna, I., & Lie, F. (2015). Determinants of the intention to use NFC technology as a payment  system :  an  acceptance  model  approach. https://doi.org/10.1007/s10257-015- 0284-5
Ryu,  K.,  &  Jang,  S.  C.  (Shawn).  (2006).  Intention  to  Experience  Local  Cuisine in  a  Travel Destination:  The  Modified  Theory  of  Reasoned  Action. Journal  of  Hospitality  and Tourism Research , 30 (4), 507–516. https://doi.org/10.1177/1096348006287163
Schierz,  P.  G.,  Schilke,  O.,  &  Wirtz,  B.  W.  (2010).  Understanding  consumer  acceptance  of mobile  payment  services:  An  empirical  analysis. Electronic  Commerce  Research  and Applications , 9 (3), 209–216. https://doi.org/10.1016/j.elerap.2009.07.005 Shanmugam,  R.  (1989).  Asymptotic  homogeneity  tests  for  mean  exponential  family distributions. Journal  of  Statistical  Planning  and  Inference , 23 (2),  227–241. https://doi.org/10.1016/0378-3758(89)90091-8
Suprianto,  J.  (2000). Metode  Ramalan  Kuantitatif  Untuk  Perencanaan  Ekonomi  dan  Bisnis (Kedua). Jakarta: Cipta Rineka.
Sutriyanto, E. (n.d.). Visa Luncurkan Visa payWave. Retrieved from https://www.wartaekonomi.co.id/read115074/visa-luncurkan-visa- paywave.html Tan, G. W., Ooi, K., Chong, S., & Hew, T. (2013). Telematics and Informatics NFC mobile credit  card :  The  next  frontier  of  mobile  payment ? Telematics  and  Informatics . https://doi.org/10.1016/j.tele.2013.06.002
Triwijanarko, R. (2019). Serba-Serbi Kartu Kredit Biar Untung dan Tak Buntung_Marketeers - Majalah Bisnis & Marketing Online – Marketeers
Venkatesh, V., & Davis, F. D. (2000). Studies Linked references are available on JSTOR for this  article :  A  Theoretical  Extension  of  the  Technology  Acceptance  Model :  Four Longitudinal Field Studies. Management
Science , 46 (2), 186–204. https://doi.org/http://dx.doi.org/10.1016/j.proci.2004.08.141
Wang,  Y.  (2008).  Determinants  Affecting  Consumer  Adoption  of  Contactless  Credit  Card:
An Empirical Study. CyberPsychology & Behavior , 11 (6), 687– 689. https://doi.org/10.1089/cpb.2007.0244 Wang,  Y.  M.,  &  Lin,  W.  C.  (2018). Understanding  consumer  intention  to  pay  by  contactless  credit  cards  in  Taiwan.
International Journal of Mobile Communications , 17 (1), 1. https://doi.org/10.1504/ijmc.2019.096507
Wijanto,  S.  H.  (2008). Structural  Equation  Modeling  dengan  LISREL  8.8:  Konsep  dan Tutorial . Graha  II