The  Effect  of  Islamic  Financial  Literacy,  Locus  of  Control,  and  M-Payment  on  the Financial Behavior of FEBI UIN Sayyid Ali Rahmatullah Tulungagung Student Class of 2019-2021
Pengaruh  Literasi  Keuangan  Syariah, Locus  of  Control,  dan  M-Payment Terhadap Perilaku  Keuangan  Mahasiswa  FEBI  UIN  Sayyid  Ali  Rahmatullah  Tulungagung angkatan 2019-2021
Serly Melyaningrum 1* , Amalia Nuril Hidayati 2 UIN Sayyid Ali Rahmatullah Tulungagung 1,2 serlyningrum77@gmail.com 1 , amalianurilhidayati@gmail.com 2
* Corresponding Author

## ABSTRACT
This  study  is  motivated  by  the  growing  development  of  mobile  payment  features  or  services  that  will increase the consumption style of the younger generation, especially students. Therefore, it is necessary to increase financial literacy and self-control in order to be able to manage personal finances well. The purpose  of  this  study  is  to  examine  the  impact  of  Islamic  financial  literacy,  locus  of  control,  and  m- payments on the financial behavior of FEBI UIN UIN Sayyid Ali Rahmatullah Tulungagung students. This study uses a quantitative approach and an associative type of study. The population in this study were active  students  of  FEBI  UIN  Sayyid  Ali  Rahmatullah  Tulungagung  class  of  2019-2021,  totaling  3917 students.  This  study  took  samples  using  purposive  sampling  techniques  and  sample  calculations  using the  Slovin  formula  with  a  sample  of  100  respondents.  Data  collection  techniques  using  observation, questionnaires, and documentation. While data analysis techniques use various tests such as: validity, reliability,  multiple  linear  regression,  classical  assumptions,  as  well  as  t  test,  f  test  and  R2  test.  The results of the study show that partially the Islamic financial literacy, locus of control, and m-payment variables have a positive and significant influence on student financial behavior. While simultaneously all variables have a positive and significant influence on student financial behavior.
Keywords: Islamic Financial Literacy, Locus of Control, Mobile Payment, Financial Behavior

## ABSTRAK
Studi ini dilatarbelakangi oleh semakin berkembangnya fitur-fitur ataupun layanan mobile payment yang akan  memberi  peningkatan  gaya  konsumtif  generasi  muda  khususnya  mahasiswa,  oleh  karenanya dibutuhkan peningkatan literasi keuangan serta kontrol diri agar bisa memanajemen keuangan pribadi dengan baik. Tujuan kajian ini untuk menguji dampak literasi keuangan syariah, locus of control , serta m- payment pada  perilaku  keuangan  mahasiswa  FEBI  UIN  Sayyid  Ali  Rahmatullah  Tulungagung.  Studi  ini memakai  pendekatan  kuantitatif  dan  dengan  tipe  kajian  asosiatif.  Populasi  pada  penelitian  ini  adalah mahasiswa  aktif  FEBI  UIN  Sayyid  Ali  Rahmatullah  Tulungagung  angkatan  2019-2021  yang  berjumlah 3917  mahasiswa.  Penelitian  ini  mengambil  sampel  menggunakan  teknik purposive  sampling serta perhitungan sampel menggunakan rumus Slovin dengan hasil sampel berjumlah 100 responden. Teknik pengambilan  data  menggunakan  observasi,  kuesioner,  serta  dokumentasi.  Sedangkan  teknik  analisis data menggunakan berbagai uji seperti: uji validitas, reliabilitas, regresi linier berganda, asumsi klasik, serta  uji  t,  uji  f  serta  uji  R 2 .  Hasil  kajian  memperlihatkan  jika  secara  parsial  variabel  literasi  keuangan syariah, locus  of  control ,  serta m-payment memberi  pengaruh  positif  serta  signifikan  pada  perilaku keuangan  mahasiswa.  Sementara  secara  simultan  semua  variabel  memberi  pengaruh  positif  serta signifikan pada perilaku keuangan mahasiswa.
Kata Kunci: Literasi Keuangan Syariah, Locus Of Control , M-Payment , Perilaku Keuangan

## 1. Pendahuluan
Di  era  globaisasi  yang  semakin  berkembang  membawa  banyak  sekali  pembahasan mengenai  kondisi  ekonomi  yang  dinamis  (Rohmanto  &  Susanti,  2021).  Hal  itu  juga  sangat
berdampak  di  era  pandemi  virus  corona.  Pada  dasarnya  pandemi  virus  corona  termasuk penyakit menular yang sudah menyebar ke berbagai negara salah satunya negara Indonesia. Munculnya  penyakit  menular  itu  mengharuskan  pemerintah  untuk  menerapkan  beberapa kebijakan  yang  mempunyai  dampak  yang  besar  terhadap  seluruh  segi  kehidupan,  salah satunya  yakni  perekonomian  masyarakat.  Dalam  bidang  ekonomi,  pembatasan  aktivitas  di beberapa daerah untuk mengurangi tingkat penyebaran virus corona mengakibatkan perilaku konsumsi  penduduk  berubah  khususnya  generasi  muda  (Siti  Mubarokah  &  Pratiwi,  2022). Generasi  muda  cenderung  mudah  terbawa  arus  globalisasi,  terutama  sikap  mahasiswa  yang mengikuti tren serta konsumtif yang akan membuat mereka tidak bertanggung jawab dalam memanajemen keuangan (Rohmanto & Susanti, 2021).

## Gambar 1. Grafik Indeks Literasi Keuangan dan Inklusi Keuangan
Sumber: Otoritas Jasa Keuangan
Grafik diatas memperlihatkan jika hasil dari SNLIK yang dujalankan oleh OJK di tahun 2022  mengalami  kenaikan  yakni  senilai  49,68  persen,  dibanding  dengan  tahun-tahun sebelumnya.  Selain  itu,  indeks  inklusi  keuangan  juga  mengalami  kenaikan  mencapai  85,10 persen dibandingkan periode sebelumnya. Survey yang sudah dijalankan memperlihatkan gap diantara tingkat literasi serta inklusi terus mengalami penurunan, dari 38,16% di Periode 2019 kemudian  menjadi  35,42%  di  periode  2022  (Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  Indonesia,  2022). Artinya,  dengan  meningkatnya  ketersediaan  akses  layanan  jasa  keuangan  seperti mobile payment dan  semakin  maraknya  praktik-praktik  keuangan  yang  mengandung  unsur  riba, gharar,  serta  maysir  mengharuskan  seseorang  untuk  memberi  peningkatan  pengetahuan mengenai  literasi  keuangan  khusunya  yang  berlandaskan  syariat  Islam.  Setiap  orang  wajib membuat suatu keputusan dalam sector keuangan serta bisa menciptakan perilaku keuangan yang  baik  guna  memenuhi  kebutuhan  pribadi  apabila  ingin  keluar  dari  permasalahan keuangan.  Selain  itu,  sejak  dini  perlu  adanya  pengetahuan  dasar  mengenai  tata  cara pengelolaan  keuangan  yang  baik  agar  mempunyai  perilaku  keuangan  yang  positif  (Rahma  & Zulaikha, 2022).
Menurut Nasihah & Listiadi (2019), terdapat tiga faktor yang mempengaruhi perilaku keuangan ( financial behavior ) yakni pembelajaran akuntansi keuangan, literasi keuangan, serta kontrol  diri.  Kajian  Mukti  et  al  (2022)  memaparkan  terdapat  dua  faktor  yang  memberi pengaruh  perilaku  keuangan  yakni fintech  payment dan  literasi  keuangan. Karena  semakin berkembangnya fitur-fitur ataupun layanan mobile payment akan memberi peningkatan gaya konsumtif  generasi  muda,  oleh  karenanya  dibutuhkan  peningkatan  literasi  keuangan  serta kontrol diri agar dapat memanajemen keuangan diri-sendiri. Oleh karena itu, kajian ini hanya mengambil  tiga  faktor  yang  memberi  pengaruh  perilaku  keuangan,  yakni  literasi  keuangan
21, 84% 29, 70% 38, 03% 49, 68% 59, 74% 67, 80% 76, 19% 85, 10% 2 0 1 3 2 0 1 6 2 0 1 9 2 0 2 2

## IN D EKS LIT ERASI KEU AN GAN D AN  IN KLU SI KEU AN GAN
Literasi Keuangan Inklusi keuangan
syariah, locus  of control,  serta m-payment . Rendahnya  tingkat  literasi  keuangan  memberi dampak  negatif  khusunya  dalam  perilaku  keuangan  di  masa  mendatang.  Menurut  (Safura Azizah,  2020),  literasi  keuangan  termasuk  keperluan  tiap  orang  agar  terbebas  dari  masalah keuangan di masa mendatang. Literasi keuangan menggambarkan jika seseorang wajib melek keuangan  serta  percaya  diri  dengan  kemampuannya  dalam  pengambilan  keputusan.  Oleh karenanya, adanya peningkatan literasi keuangan itu akan menjadikan sesorang menjadi lebih mandiri dan bertanggung jawab dalam memanajemen keuangan pada masa sekarang ataupun pada masa mendatang (Naufal, 2020).
Faktor  yang  kedua  yakni locus  of  control yang  mempunyai  peranan  bagi  mahasiswa untuk  menjalankan  manajemen  keuangan  diantaranya  dalam  pengambilan  suatu keputusan, dalam pengambilan suatu keputusan seorang mahasiswa tidak diperbolehkan gegabah karena akan berakibat buruk di kemudian hari, oleh karenanya hal tersebut wajib diperhatikan oleh seorang  mahasiswa. Locus  of  control ialah  seberapa  jauh  tingkatan  yang  ada  pada  seorang individu  pada  pemicu  suatu  kejadian  yang  terjadi  di  suatu  kehidupan,  apakah  akan  berhasil ataupun tidak. Locus of control dikategorikan menjadi 2 yakni internal serta eksternal. Internal akan  berpendapat  jika  semua  yang  dicapai  dalam  hidup  ialah  hasil  dari  pemahaman  serta kemampuan  yang  didapatkan  melalui  usaha.  Sementara  eksternal  menganggap  jika keberadaan  seseorang  diatur  oleh  kekuatan-kekuatan  di  luar  dirinya,  seperti  nasib, keberuntungan, ataupun orang lain yang mempunyai kekuasaan (Fadilah & Purwanto, 2022).
Faktor ketiga yakni penggunaan m - payment . Tingginya tingkat pengguna smartphone memberi  peluang mobile  payment sebagai  pemberi  layanan  keuangan  non-tunai.  Menurut Suhaeni (2019), mobile payment termasuk terobosan teknologi dalam sektor keuangan yang memberi  pelayanan  pembayaran  non-tunai  untuk  berbagai  macam  operasi  keuangan, termasuk jual beli kebutuhan, pembayaran tagihan, transfer uang, serta layanan pembayaran lainnya. Mobile payment memberi kemudahan dalam menjalankan transaksi dimanapun serta kapanpun.  Namun,  apabila  penggunaan mobile  payment tidak  dikontrol  dengan  baik  akan menyebabkan  permasalahan  dalam  sektor  keuangan.  Oleh  karenanya,  pentingnya mempelajari  hubungan  diantara mobile  payment pada  perilaku  keuangan  yang  didukung dengan semakin berkembang dan banyaknya fitur-fitur yang disediakan mobile payment bisa diperkirakan apabila pemanfaatan mobile payment bisa memberi pengaruh perilaku keuangan individu di masa mendatang.
Teori  yang  mendasari  penelitian  ini  yaitu Theory  of  Planned  Behavior ,  menjelaskan bahwasannya individu bertindak sesuai rasa yakin atas informasi yang telah didapatkan. Selain itu teori tersebut juga menjelaskan bahwa sikap terhadap perilaku  merupakan pokok penting yang  sanggup  memperkirakan  suatu  perbuatan,  meskipun  demikian  perlu  dipertimbangkan sikap seseorang dalam mengontrol perilaku persepsi orang tersebut (Simanihuruk et al., 2023).
Terdapat  beberapa  kajian  terdahulu  yang  mempelajari  pengaruh  diantara  tingkat literasi keuangan ataupun locus of control pada perilaku keuangan (Ritakumalasari & Susanti, 2021); Fadilah & Purwanto, 2022); Atikah & Kurniawan, 2021). Namun masih minimnya kajian yang  menguji  pengaruh  diantara mobile  payment pada  perilaku  keuangan,  dimana mobile payment termasuk alat yang sangat berpengaruh pada masa pandemic Virus corona dan alat yang dapat menekan tingkat perubahan perilaku keuangan seseorang. Mahasiswa digunakan sebagai objek kajian ini dikarenakan perilaku keuangan mahasiswa yang cenderung konsumtif, serta perkembangan teknologi modern yang membuat mahasiswa tumbuh di tengah-tengah kemudahan  penggunaan  fitur-fitur mobile  payment dengan  maraknya  sistem  belanja  online, sehingga mereka harus bisa memanajemen keuangan pribadi dengan baik dan harus belajar bertanggung jawab dengan apa yang telah diputuskan.
Sesuai  dengan  pemaparan  latar  belakang  diatas,  kajian  ini  mempunyai  tujuan  untuk mengembangkan pengetahuan seseorang pada perilaku keuangan. Kajian ini diharapkan bisa menambah  wawasan  bagi  mahasiswa  mengenai  pentingnya  literasi  keuangan  terutama
penggunaan mobile  payment yang  dipergunakan  untuk  memenuhi  kebutuhan  mahasiswa. Selain itu, kajian ini juga mempunyai tujuan untuk menguji pengaruh literasi keuangan syariah, locus of control , serta m-payment pada perilaku keuangan mahasiswa UIN SATU Tulungagung.

## 2. Tinjauan Pustaka
Literasi Keuangan Syariah
Literasi  keuangan  mempunyai  keterkaitan  dengan  kecakapan  serta  ketrampilan seseorang  dalam  memanajemen  keuangan  pribadi.  Tingkat  literasi  keuangan  akan  memberi pengaruh  perilaku  keuangan  individu  untuk  mengelola  serta  membuat planning keuangan pribadi (Ismanto et al., 2019). Menurut (Ramdhani et al., 2022), literasi keuangan syariah ialah mengenal  secara  jelas  diantara  produk  serta  jasa  keuangan  syariah,  serta  bisa  membedakan diantara bank syariah dan bank konvensional serta mampu memberi pengaruh sikap individu dalam  pengambilan  keputusan  ekonomi  berbasis  syariah.  Menurut  Remund  (2010)  dalam (Salim  et  al.,  2022)  indikator  yang  dijadikan  dasar  pengukuran  literasi  keuangan  Islam mencakup: 1) Pengetahuan; 2) Kemampuan; 3) Sikap; 4) Kepercayaan.
Semakin  meningkatnya  pengetahuan  terkait  literasi  keuangan  maka  semakin meningkat  pula  dalam  memanajemen  keuangan  (Rahma  &  Zulaikha,  2022).  Kajian  yang dijalankan oleh (Nirmala et al., 2022), menemukan adanya pengaruh signifikan diantara literasi keuangan pada perilaku keuangan mahasiswa. (Ritakumalasari & Susanti, 2021), menjelaskan jika  literasi  keuangan  memberi  pengaruh  pada  perilaku  keuangan  mahasiswa.  Semakin meningkat  literasi  keuangan  semakin  meningkat  pula  kemampuan  mahasiswa  dalam mengelola keuangannya.

## Locus of Control
Locus  of  control termasuk  gambaran  sebuah  keyakinan  yang  dimiliki  suatu  individu mengenai aspek penentu pada perilakunya serta termasuk suatu hal yang sangat penting guna merubah  perilaku  individu.  Pada  dasarnya  aspek locus  of  control berasal  dari  konsep  teori Rotter  (1954)  yakni  teori  pembelajaran  sosial  yang  memberi  gambaran  mengenai  keyakinan suatu individu sesuai dengan sumber perilaku. Secara lebih spesifik, locus of control termasuk sumber  dari  keyakinan  yang  ada  pada  individu  agar  yakin  jika  mereka  bisa  mengendalikan berbagai peristiwa yang ada di hidupnya yang berasal dari hal-hal lain yang membuatnya dapat bertanggung jawab ataupun tidak atas perbuatannya.
Seseorang bisa mempunyai locus of control internal ataupun locus of control eksternal. Mereka yang mempunyai locus of control eksternal yang kuat percaya jika peristiwa terutama ditentukan  oleh  orang  lainnya  yang  kuat,  nasib,  ataupun  kesempatan.  Mereka  percaya  jika tindakan  serta  kehidupan  mereka  ditentukan  oleh  kebetulan  ataupun  takdir.  Sementara mereka  yang  memiliki locus  of  control internal  yang  kuat  cenderung  berkeyakinan  jika upayanya  akan  membuahkan  hasil  yang  baik.  Seseorang  percaya  jika  bisa  mengendalikan hidup mereka sendiri (Rachman, 2022). Oleh karenanya, didalam diri mereka terdapat potensi yang  luar  biasa  untuk  menentukan  tujuan  kehidupan  mereka,  tidak  peduli  menganai  faktor lingkungan akan mendukung ataupun tidak. Seseorang yang memegang pandangan itu sangat percaya  diri  dalam  kemampuan  dalam  dirinya  untuk  mengatasi  bahaya  serta  kesulitan  yang berasal dari lingkungan serta berupaya menangani masalah memakai cara yang benar sehingga bisa  menyelesaikan  sebuah  konflik  (Atikah  &  Kurniawan,  2021).  Menurut  Palupi  &  Hapsari (2022), locus  of  control mempunyai  tiga  indikator  yakni:  1) Ability (kamampuan),  termasuk karakteristik yang terdapat pada diri seseorang dan berhubungan dengan keberhasilan kinerja individu  dalam  menjalankan  pekerjaannya  (Daengs,  2022);  2) Interest (minat),  termasuk ketertarikan yang dimiliki sesorang pada bidang tertentu (Saifuddin, 2020); 3) Effort (usaha), termasuk aktivitas yang dijalankan seseorang dalam menjalankan suatu aktivitas sesuai dengan tugas pokok serta fungsinya (Daengs, 2022).
Dari kajian sebelumnya memberi bukti jika ada pengaruh signifikan diantara locus of control  pada  perilaku  keuangan  (Fadilah  &  Purwanto,  2022).  Atikah  &  Kurniawan  (2021) adanya  dampak  positif  serta  signifikan  diantara locus  of  control pada  perilaku  keuangan karyawan.
M-Payment Mobile payment dapat digambarkan sebagai proses diantara dua agen yang melayani transfer  uang  melalui  perangkat  nirkabel,  seperti  komputer,  tablet,  ataupun  ponsel  pribadi (Bauer,  2017). Mobile  payment termasuk  salah  satu  bentuk  keuangan  digital  yang mempergunakan alat berupa smartphone yang telah memakai media teknologi misalnya QR code ataupun  OTP.  Dengan  munculnya mobile  payment ,  pelanggan  beralih  memakai  ponsel mereka  untuk  mengakses  situs  web  perbankan  serta  menjalankan  transaksi,  menggantikan transaksi  cek,  kartu  debit  atau  kredit  serta  uang  tunai.  Akan  tetapi  walaupun m-payment mengganti  metode  pembayaran  yang  sifatnya  konvensional,  namun m-payment dibiayai dengan  melalui  kartu  kredit  ataupun  rekening  bank  serta  melalui  pembayaran  yang  sifatnya non bank misalnya operator seluler.
Dana,  link  aja  gopay,  shopeepay,  ovo  serta  lainnya  termasuk  platform  penerbit m- payment yang  sedang  popular  pada  kalangan  milenial  di  Indonesia.  Platform  itu  berjenis m- payment berbasis pada server, yang mana berada di media elektronik dan dikendalikan oleh penerbit  yang  kemudian  akan  langsung  berkurang  serta  hanya  bisa  dijalankan  dengan  cara online  (Rahma  &  Zulaikha,  2022).  Menurut  Dewi et  al (2017), mobile  payment  bisa diukur memakai tiga indikator diantaranya: 1) Manfaat/Keuntungan; 2) Kemudahan; 3) Kepercayaan.
Sesuai dengan kajian yang dijalankan oleh Rahma & Zulaikha (2022) memberi bukti jika penggunaan mobile  payment memberi  pengaruh  positif  serta  signifikan  pada  perilaku keuangan mahasiswa. Peningkatan mobile payment selama masa pandemic Virus corona bisa memberi peningkatan perilaku keuangan mahasiswa menjadi lebih baik.

## Perilaku Keuangan
Perilaku  keuangan  ( financial  behavior )  megacu  pada  cabang  ilmu  keuangan  yang mencantumkan ilmu psikologi dan sosiologi dalam ilmu fundamental. Perilaku keuangan yakni ilmu yang memadukan diantara teori ekonomi dengan teori psikologi dan sosiologi dalam ilmu keuangan  yang  diaplikasikan  guna  menghasilkan  suatu  keputusan.  Pergeseran  dari  teori fundamental ataupun tradisional ke teori perilaku keuangan ditunjukkan dengan adanya ilmu psikologi  dan  sosiologi  dan  ilmu  keuangan  (Suriani,  2022).  Perilaku  keuangan  bisa  diartikan juga  sebagai  mekanisme  pengambilan  keputusan  keuangan.  Bisa  dipahami  jika  perilaku keuangan  berhubungan  dengan  efisiensi  pengelolaan  dana  yang  mana  aliran  dana  wajib diarahkan pada beberapa hal yang sudah ditetapkan (Atikah & Kurniawan, 2021).
Menurut  Nasihah  &  Listiadi  (2019)  terdapat  tiga  faktor  yang  memberi  pengaruh perilaku  keuangan  ( financial  behavior )  diantaranya:  1)  Pembelajaran  akuntansi  keuangan, adanya  pembelajaran  akuntansi  keuangan  di  perguruan  tinggi  akan  memberi  pengaruh terhadap sikap mahasiswa, dimana mahasiswa akan mempunyai ketrampilan yang baik dalam mengeloa  keuangannya;  2)  Literasi  keuangan  memberi  pengaruh  pada  perilaku  keuangan, literasi  keuangan  bisa  dijalankan  memakai  teori  pembelajaran  yang  berlandaskan  teori  pada perilaku  keuangan;  3)  Kontrol  diri  bisa  memberi  pengaruh  perilaku  keuangan  mahasiswa, kontrol diri ialah ketrampilan yang dipunyai seseorang guna mengendalikan perilaku keuangan pribadi.
Sementara menurut Mukti et al (2022) terdapat dua faktor yang memberi pengaruh perilaku  keuangan  ( financial  behavior )  diantaranya:  1) Fintech  Payment mempunyai  dampak positif ataupun negative pada perilaku keuangan. Dampak positif dari fintech payment yakni bisa mempermudah seseorang dalam menjangkau layanan keuangan melaui smartphone dan
bisa  mempermudah  seseorang  dalam  menjalankan  suatu  transaksi.  Sementara  dampak negatifnya  yakni  akan  membuat  sikap  sesorang  menjadi  lebih  konsumtif  dengan  semakin meningkatnya  kemudahan  layanan  transaksi;  2)  Literasi  keuangan  mempunyai  pengaruh positif pada perilaku keuangan karena sebagian besar seorang mahasiswa mempunyai suatu pengetahuan  keuangan  pribadi  yang  baik.  Semakin  meningkatnya  pengetahuan  mahasiswa mengenai literasi keuangan, oleh karenanya semakin baik perilaku keuangannya. Terlebih lagi dengan  banyaknya  mahasiswa  yang  memakai  produk fintech ,  oleh  karenanya  pengetahuan literasi keuangan diperlukan untuk menghindari masalah keuangan di massa yang akan datang.
Menurut  Siregar  &  Anggraeni  (2022),  perilaku  keuangan  bisa  diukur  memakai  4 indikator diantaranya: 1) Perencanaan keuangan, termasuk kegiatan dalam membuat rencana keuangan  untuk  suatu  periode;  2)  penganggaran  keuangan  termasuk  pengembangan  dari perencanaan  keuangan  serta  memuat  detail  mengenai  pengeluaran  ataupun  pemasukan keuangan; 3) pengelolaan keuangan termasuk pemakaian dana pribadi untuk mengoptimalkan dana  yang  sudah  ada  dengan  beberapa  jenis  metode;  4)  Penyimpanan  keuangan,  termasuk kegiatan  mengumpulkan  uang  pribadi  serta  menyimpan  uang  itu  secara  aman  (Yani et  al , 2021).
Islam mengajarkan umatnya untuk memanajemen serta mengatur kekayaan (finansial) secara proporsional. Gaya hidup yang konsumtif pastinya akan pertentangan dengan beberapa ajaran Islam. Sesungguhnya hal itu sesuai dengan firman Allah di surat al-furqan ayat 67. Di mana  ayat  itu  menjelaskan  sifat  yang  tidak  berlebihan    (kekayaan),  sebab  orang  yang membelanjakan  hartanya  secara  berlebihan  ataupun  dengan  menyia-nyiakannya,  oleh karenanya  dia  ialah  sekelompok  individu  yang  bersahabat  dengan  setan.  Serta  tidak  terlalu pelit  yang  mengakibatkan  dirinya  tidak  disukai  oleh  masyarakat.  Maknanya  sebagai  seorang muslim wajib mahir dalam mengatur keuangan sesuai dengan kebutuhannya, tidak boros serta tidak pelit (Rahma & Zulaikha, 2022).

## 3. Metode Penelitian
Pendekatan yang dipergunakan pada kajian ini yakni pendekatan kuantitatif, dimana pendekatan ini termasuk pendeketan yang dipergunakan untuk meneliti populasi dan sampel yang sudah ditetapkan. Jenis kajian yang dipergunakan pada kajian ini yakni asosiatif. Kajian asosiatif  dipergunakan  untuk  memberi  bukti  hubungan  diantara  dua  variabel  ataupun  lebih yang saling memberi pengaruh ataupun menyatakan sebab akibat (Kusumastuti et al., 2020). Strategi  kajian  asosiatif  ini  diaplikasikan  guna  mengidentifikasi  seberapa  jauh  dampak  dari variabel X terhadap variabel Y secara simultan ataupun parsial. Sementara sumber data yang dipergunakan pada kajian ini yakni data primer dan data sekunder.
Populasi yang dipergunakan pada kajian ini yakni terdiri dari mahasiswa aktif FEBI UIN SATU  Tulungagung  angkatan  2019-2021  yang  berjumlah  3917  mahasiswa.  Teknik  dalam mengambil  sampel  yang  dipergunakan  yakni  teknik purposive  sampling dengan  kriteria  yang sudah  ditetapkan,  yakni  mahasiswa  aktif  FEBI  UIN  SATU  Tulungagung  angkatan  2019-2021 yang  memakai  layanan mobile  payment (seperti  OVO,  ShopeePay,  Link  Aja,  Dana,  serta lainnya).  Sementara  perhitungan  sampel  memakai  rumus  Slovin  dengan  perolehan  sampel sejumlah 100 responden.
Teknik dalam mengumpulkan data pada kajian ini yakni dengan observasi, kuesioner serta  dokumentasi.  Sementara  teknik  analisa  data  memakai  beberapa  pengujian  seperti  uji validitas,  reliabilitas  serta  uji  asumsi  klasik  yang  mencakup  berbagai  uji  seperti  uji multikolinearitas, normalitas, heterokedastisitas, regresi linear berganda dan uji hipotesis yang mencakup beberapa pengujian seperti uji t, uji f serta uji koefisien determinasi.

## 4. Hasil dan Pembahasan Hasil Uji Validitas
Uji validitas akan memberi bukti seberapa cermat suatu alat dalam menjalankan fungsi ukurnya. Pada kajian ini uji validitas akan dibantu dengan program SPSS 25. Berikut ini tabel corrected item-total correlation pada setiap variabel.
Tabel 1. Hasil Uji Validitas Variabel Literasi Keuangan Syariah (X1)
Sumber : Output SPSS data diolah, 2023 Tabel 1 memperlihatkan jika semua item disebut valid, sebab nilai r hitung lebih tinggi dari rtabel. Oleh karenanya instrument variabel Literasi Keuangan Syariah (X1) disebut valid.
Tabel 2. Hasil Uji Vaiditas Variabel Locus of Control (X2)
Sumber : Output SPSS data diolah, 2023 Tabel 2 memperlihatkan jika semua item disebut valid, oleh karenanya nilai r hitung lebih tinggi dari r tabel.  Maka instrument variabel Locus of Control (X2) disebut valid. Tabel 3. Hasil Uji Vaiditas Variabel M-Payment (X3)
Sumber : Output SPSS data diolah, 2023 Tabel 3 memperlihatkan jika semua item disebut valid, oleh karenanya nilai r hitung lebih tinggi dari r tabel.  Maka instrument variabel M - Payment (X3) disebut valid. Tabel 4. Hasil Uji Vaiditas Variabel Perilaku Keuangan (Y)
Tabel 4 memperlihatkan jika semua item disebut valid, oleh karenanya nilai r hitung lebih tinggi dari r tabel.  Maka instrument variabel Perilaku Keuangan (Y) disebut valid.
Uji Reliabilitas
Tabel 5. Hasil Uji Reliabilitas
Sumber : Output SPSS data diolah, 2023
Sesuai dengan hasil uji reliabilitas diatas bisa dipahami jika setiap variabel mempunyai Cronbach Alpha > 0,60. oleh karenanya bisa diambil simpulan jika semua variabel dinyatakan reliable.

## Uji Asumsi Klasik Uji Normalitas
Uji normalitas mempunyai tujuan dalam menguji apa data berdistribusi dengan normal ataupun tidak. Guna memberi bukti jika data berdistribusi dengan normal ataupun tidak bisa ditinjau  di  tabel One  Sample  Kolmogorov-Smirnov  Test dibawah.  Bila  nilai  signfikansi  >  0.05, oleh karenanya bisa diambil simpulan jika data berdistribusi dengan normal.
Tabel 6. Hasil Uji Normalitas One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Sumber: Output SPSS 25, 2023 Sesuai  dengan  tabel  di  atas  memperlihatkan  bila  nilai Asymp.  Sig.  (2-tailed) senilai 0.062  yang  maknanya  bila  nilai  itu  lebih  tinggi  dari  taraf  signifikansi  0.05  maka  dari  itu  bisa disebut jika data berdistribusi dengan normal.

## Uji Multikolinieritas
Uji Multikolinieritas dijalankan guna memahami apakah terdapat variabel independen yang  mempunyai  keterkaitan  satu  sama  lain  dalam  suatu  model.  Untuk  dasar  pengambilan keputusan terdapat dua indicator yang bisa dipergunakan: 1) bila nilai Variance Inflation Factor (VIF) lebih rendah dari 10, oleh karenanya model regresi dianggap bebas dari multikolinieritas. 2)  bila  nilai  tolerance  >0,10,  oleh  karenanya  model  regresi  juga  dianggap  bebas  dari multikolinieritas.
Tabel 7. Hasil Uji Multikolinieritas

## Coefficients a
Sumber: Output SPSS 25, 2023 Sesuai  dengan  tabel  7  bisa  ditinjau  bila  nilai  tolerance  seluruh  variabel memperlihatkan  nilai  >  0,1  serta  nilai  VIF  seluruh  variabel  memperlihatkan  nilai  <  10.  oleh karenanya  dari  itu  bisa  diambil  simpulan  jika  tidak  ada  permasalahan  multikolinieritas  pada model ini.

## Uji Heterokedastisitas
Uji  heterokedastisitas  dipergunakan  dalam  memeriksa  apakah  ada  ketidaksamaan pada varian residual di antara suatu pengamatan dengan beberapa pengamatan yang lainnya. Bila varian dari residual dari sebuah pengamatan ke beberapa pengamatan lainnya sama, oleh karenanya  sudah  terjadi  homokedastisitas,  namun  apabila  berbeda,  oleh  karenanya  sudah terjadi  heterokedastisitas.  Model  radiasi  yang  dinilai  baik  ialah  model  regresi  yang  bersifat homogedestisitas. Uji heterokedastisitas bisa dideteksi memakai uji Park Glejser dengan dasar dalam mengambil keputusan bila nilai sig. > 0,05 sehingga tidak terdapat heterokedastisitas.
Tabel 8. Uji Heterokedastisitas
Coefficients a
Sumer: Output SPSS 25, 2023
Sesuai  dengan  tabel  8  bisa  diambil  simpulan  jika  hasil  uji  heterokedastisitas  dengan pengaplikasian  uji Park  Glejser memperlihatkan  nilai  sig.  >  0,05  oleh  karenanya  tidak  terjadi kendala heterokedastisitas.
Uji Regresi Linier Berganda Uji regresi dipergunakan guna memahami besarnya pengaruh diantara variabel literasi keuangan syariah, locus of control ¸ dan m-payment pada perilaku keuangan mahasiswa FEBI UIN Sayyid Ali Rahmatullah Tulungagung.
Tabel 9. Uji Regresi Linier Berganda Coefficients a
Sumber: Output SPSS 25, 2023 Persamaan umum analisa regresi linier berganda pada kajian ini ialah:
Y = Konstanta + X1 (Literasi Keuangan Syariah) + X2 ( Locus of Control ) + X3 ( M - Payment ) + e Y = -7.612 + 0.484 (Literasi Keuangan Syariah) + 0.588 ( Locus of Control ) + 0.315 ( M - Payment ) + e
Dari persamaan itu bisa diambil simpulan jika:
1. Nilai konstanta senilai -7.612. Apabila besarnya keseluruhan dari variabel independen ialah 0, oleh karenanya besarnya akan bernilai -7.612.
2. Nilai  koefisien  regresi  literasi  keuangan  syariah  ialah  senilai  0.484,  maknanya  setiap kenaikan  satu  satuan  di  variabel  literasi  keuangan  syariah  akan  memberi  peningkatan perilaku keuangan senilai 0.484.
3. Nilai  koefisien  regresi locus  of  control ialah  senilai  0.588,  maknanya  setiap  kenaikan  satu satuan  di  variabel locus  of  control akan  memberi  peningkatan  perilaku  keuangan  senilai 0.588.
4. Nilai koefisien regresi m - payment ialah senilai 0.315, maknanya setiap kenaikan satu satuan di variabel m - payment akan memberi peningkatan perilaku keuangan senilai 0.315.

## Uji Hipotesis Uji Parsial (uji T)
Uji t dipergunakan dalam menguji seberapa besar pengaruh parsial diantara variabel independen yakni Literasi Keuangan Syariah (X1), Locus of Control (X2), serta M - Payment (X3) terhadap variabel dependen yakni Perilaku Keuangan (Y). Adapun kriteria seperti berikut: Cara 1 : bila thitung > ttabel oleh karenanya H0 ditolak serta Ha diterima Bila thitung < ttabel oleh karenanya H0 diterima serta Ha ditolak Cara 2 : Bila nilai sig < 0,05 oleh karenanya H0 ditolak serta Ha diterima Bila nilai sig > 0,05 oleh karenanya H0 diterima serta Ha ditolak
Tabel 10. Hasil Uji Parsial (uji t)
Coefficients a
Sumber: Output SPSS 25, 2023 Sesuai dengan tabel di atas maka bisa dijelaskan:
1. Variabel Literasi Keuangan Syariah (X1)
Dilihat dari tabel diatas dipahami nilai t hitung Literasi Keuangan Syariah senilai 4,402 serta nilai t tabel didapat dari df = n-k, n ialah jumlah responden serta k ialah jumlah variabel, oleh karenanya df = 100 – 4 = 96 dan didapatkan nilai t tabel yakni 1,98498. Oleh karenanya dipahami  jika  t  hitung  >  t  tabel  yakni  4,402  >  1,98498  dan  bisa  juga  dilihat  dari  nilai  sig 0,000 < 0,05, oleh karenanya H0 ditolak serta Ha diterima. Jadi bisa diambil simpulan jika secara parsial ada pengaruh positif serta signifikan diantara Literasi Keuangan Syariah pada perilaku Keuangan.
2. Variabel Locus of Control (X2) Dilihat dari tabel output diatas dipahami nilai t hitung Locus of Control senilai 4,888 serta nilai t tabel didapatkan dari df = n-k, n ialah jumlah responden serta k ialah jumlah variabel, oleh karenanya df = 100 – 4 = 96 dan didapatkan nilai t tabel yakni 1,98498. Oleh karenanya dipahami  jika  t  hitung  >  t  tabel  yakni  4,888  >  1,98498  dan  bisa  juga  dilihat  dari  nilai  sig 0,000 < 0,05, oleh karenanya H0 ditolak serta Ha diterima. Jadi bisa diambil simpulan jika secara parsial ada pengaruh positif serta signifikan diantara Locus of Control pada perilaku Keuangan.
3. Variabel M - Payment (X3)
Dilihat dari tabel output diatas dipahami nilai t hitung M - Payment senilai 2,451 serta nilai t tabel didapatkan dari df = n-k, n ialah jumlah responden serta k ialah jumlah variabel, oleh karenanya  df  =  100  –  4  =  96  dan  didapatkan  nilai  t  tabel  yakni  1,98498.  Oleh  karenanya dipahami  jika  t  hitung  >  t  tabel  yakni  2,451  >  1,98498  dan  bisa  juga  dilihat  dari  nilai  sig 0,016 < 0,05, oleh karenanya H0 ditolak serta Ha diterima. Jadi bisa diambil simpulan jika secara  parsial  ada  pengaruh  positif  dan  signifikan  diantara M - Payment pada  perilaku Keuangan.
Uji Simultan (uji f)
Uji  F  dipergunakan  untuk  memberi  bukti  adanya  pengaruh  di  antara  variabel  bebas terhadap variabel terikat secara bersama. Dasar dalam pengambilan keputusannya pada uji f sesuai dengan nilai f hitung dari f tabel ialah seperti berikut:
1. Bila nilai F hitung > F tabel oleh karenanya Ha diterima serta H0 ditolak 2. Bila nilai F hitung < F tabel oleh karenanya Ha ditolak serta H0 diterima Dasar pengambilan keputusan dalam uji F sesuai dengan nilai signifikansi:
1. Bila nilai sig < 0,05 oleh karenanya Ha diterima serta H0 ditolak
2. Bila nilai sig > 0,05 oleh karenanya Ha ditolak serta H0 diterima
Tabel 11. Uji Simultan (uji f)
ANOVA a
Sumber: Output SPSS 25, 2023 Sesuai dengan tabel diatas bisa diketahui bila nilai sig < 0,05 ataupun nilai F hitung > F tabel oleh karenanya H0 ditolak serta H1 diterima ataupun memberi pengaruh signifikan. Sehingga didapat F hitung senilai 40,093 F tabel senilai 2,70, serta nilai sig 0,000 < 0,05 ataupun F hitung > F tabel yakni  40,093  >  2,70  sehingga  Ha  diterima  serta  H0  ditolak.  Oleh  karenanya  bisa  diambil simpulan jika secara simultan ada pengaruh yang signifikan diantara Literasi Keuangan Syariah, Locus of Control , serta M - Payment pada perilaku Keuangan.
Uji Koefisien Determinasi (R 2 )
Pengujian  ini  dipergunakan  guna  memahami  seberapa  tinggi  kompetensi  variabel bebas  menjelaskan  variabel  terikat.  Hasil  koefisien  determinasi  (R 2 )  bisa  ditinjau  di  tabel berikut ini:
Table 12. Uji Koefisien Determinasi (R 2 )
Model Summary
Sumber: Output SPSS 25, 2023 Sesuai  dengan  tabel  diatas  bisa  diketahui  bila  nilai  koefisien  determinasi  ataupun  R square senilai 0,556 serta nilai Adjusted R Square senilai 0,542 ataupun 54,2% yang maknanya kemampuan variabel literasi keuangan syariah, locus of control , serta m - payment menjelaskan variabel  dependen  perilaku  keuangan  senilai  54,2%  dan  sisanya  diungkapkan  oleh  faktor ataupun variabel lainnya yang tidak dipergunakan dalam regresi kajian ini.

## Pembahasan

## Pengaruh Literasi Keuangan Syariah Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa
Sesuai  dengan  hasil  dari  uji  t  memperlihatkan  jika  variabel  literasi  keuangan  syariah memberi  pengaruh  signifikan  dan  positif  pada  perilaku  keuangan  mahasiswa.    Maknanya apabila literasi keuangan syariah mengalami kenaikan maka perilaku keuangan mahasiswa juga mengalami  kenaikan.  Sementara,  apabila  literasi  keuangan  syariah  terjadi  penurunan  maka perilaku keuangan mahasiswa juga terjadi penurunan.
Theory  of  Planned  Behavior mendasari  pengaruh  variabel  literasi  keuangan  syariah terhadap  perilaku  manajemen  keuangan,  seseorang  dalam  bertindak  disebabkan  karena adanya niat atau tujuan ketika melakukannya. Hal tersebut dikarenakan oleh faktor informasi, bahwa  literasi  keuangan  termasuk  ke  dalam  informasi  tersebut  (Simanihuruk  et  al.,  2023). Oleh karena itu, Tingkat literasi keuangan mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam bisa digolongkan  dalam Sufficient  Literate ,  dimana  mahasiswa  FEBI  sudah  mendapatkan  mata kuliah  terkait  dengan  manajemen  keuangan  sehingga  mahasiswa  mempunyai  pengetahuan yang cukup tentang literasi keuangan.
Hadi Ismanto et al (2019), menerangkan jika tingkat literasi keuangan akan memberi pengaruh perilaku keuangan seseorang dalam mengendalikan serta merencanakan keuangan pribadi. Relevan dengan beberapa kajian (Ritakumalasari & Susanti, 2021); Rahma & Zulaikha, 2022);  dan  Rohmanto  &  Susanti,  2021)  yang  menyimpulkan  jika  literasi  keuangan  memberi pengaruh positif serta signifikan pada perilaku keuangan mahasiswa. Apabila indikator literasi keuangan semakin banyak, oleh karenanya sikap keuangan mahasiswa akan bertambah efektif (Ritakumalasari & Susanti, 2021).
Pengaruh Locus of Control Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa
Sesuai  dengan  hasil  dari  uji  t  memperlihatkan  jika  variabel locus  of  control memberi pengaruh positif serta signifikan pada perilaku keuangan mahasiswa.  Maknanya apabila locus of control terjadi kenaikan sehingga perilaku keuangan mahasiswa juga mengalami kenaikan. Sementara, apabila locus of control terjadi penurunan sehingga perilaku keuangan mahasiswa juga terjadi penurunan. Hal itu dikarenakan adanya kontrol diri yang dimiliki mahasiswa.
Theory  of  Planned  Behavior menjelaskan  bahwa  seseorang  melakukan  atau  tidak melakukan suatu perilaku, tidak hanya dipengaruhi oleh attitude dan subjective norm, tetapi
juga locus of control , sehingga seseorang dapat berperilaku sesuai dengan kontrol diri individu tersebut (Simanihuruk et al., 2023). Maknanya meskipun banyak fitur-fitur belanja online yang tersedia,  mahasiswa  bisa  memanajemen  keuangan  pribadi  secara  efektif  dengan  berbelanja sesuai kebutuhan bukan karena keinginan semata.
Rotter  menjelaskan  apabila  belajar  sosial  bisa  memberi  ilustrasi  terhadap  keyakinan seseorang mengenai sumber penentu perilakunya (Rachman, 2022). Seseorang yang memiliki locus of control yang baik juga mempunyai keyakinan dalam menyelesaikan masalah keuangan pribadi yakni dengan cara memanajemen keuangan ataupun menabung ataupun menyisihkan uang. Relevan dengan kajian (Ritakumalasari & Susanti, 2021); Fadilah & Purwanto, 2022); dan Rahma & Zulaikha, 2022) jika locus of control memberi pengaruh positif serta signifikan pada perilaku keuangan mahasiswa. Individu yang memiliki internal economic locus of control , oleh karenanya  perilaku  keuangan  akan  terjadi  peningkatan  ataupun  lebih  bertanggung  jawab (Rahma & Zulaikha, 2022).
Pengaruh M - Payment Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa
Sesuai dengan hasil dari uji t memperlihatkan jika variabel mobile payment memberi pengaruh  positif  serta  signifikan  pada  perilaku  keuangan  mahasiswa.    Maknanya  apabila mobile  payment mengalami  kenaikan  maka  perilaku  keuangan  mahasiswa  juga  mengalami kenaikan.  Sementara,  apabila mobile  payment terjadi  penurunan  maka  perilaku  keuangan mahasiswa juga terjadi penurunan.
Dalam Theory of Planned Behavior, persepsi kontrol perilaku mengacu persepsi orang tentang  betapa  mudah  atau  sulitnya  dalam  melakukan  perilaku  yang  diinginkan. Theory  of Planned Behavior menunjukkan bahwa persepsi kontrol perilaku mempengaruhi minat individu untuk menggunakan e-money (Simanihuruk et al., 2023). Hal tersebut dapat dibuktikan dengan semakin  berkembangnya  fitur  yang  ada  pada mobile  payment seperti  layanan  mutasi  dan pelaporan  yang real  time yang  mempermudah  mahasiswa  guna  memahami  pengeluaran sehari-hari sehingga mahasiswa bisa memanajemen keuangannya secara efektif serta efisien.
Hasil  kajian  ini  relevan  dengan  kajian  (Rahma  &  Zulaikha,  2022)  jika  penggunaan mobile payment memiliki dampak positif serta signifikan pada perilaku keuangan mahasiswa. Pada  kajian  (Fauziyah  et  al.,  2021)  juga  menjelaskan  jika  penggunaan mobile  payment memengaruhi tingkat perilaku keuangan mahasiswa.
Pengaruh Literasi Keuangan Syariah, Locus of Control , dan M-Payment Secara Bersama-Sama Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa
Sesuai  dengan  tabel  diatas  secara  bersama-sama  variabel  Literasi  Keuangan  Syariah, Locus  of  Control ,  serta M-Payment memberi  pengaruh  positif  serta  signifikan  pada  perilaku keuangan mahasiswa. bisa ditinjau dari perolehan nilai F hitung lebih besar dibanding F tabel serta juga pada perolehan nilai sig ataupun nilai profitabilitas yang lebih rendah daripada nilai α.  oleh  karenanya  dari  itu  bisa  ditunjukkan  jika  Literasi  Keuangan  Syariah, Locus  of  Control , serta M-Payment secara simultan memberi pengaruh pada perilaku keuangan mahasiswa. Relevan  dengan  kajian  Nasihah  &  Listiadi  (2019)  terdapat  tiga  faktor  yang  memberi pengaruh  perilaku  keuangan  ( financial  behavior )  diantaranya:  Pembelajaran  akuntansi keuangan, kontrol diri serta literasi keuangan. Adanya pembelajaran akuntansi keuangan serta literasi  keuangan  di  perguruan  tinggi  akan  memberi  pengaruh  terhadap  sikap  mahasiswa. Adapun  kajian  Mukti  et  al  (2022)  mengemukakan  jika  terdapat  dua  faktor  yang  memberi pengaruh  perilaku  keuangan  yakni fintech  payment dan  literasi  keuangan. Semakin berkembangnya fitur-fitur ataupun layanan mobile payment akan memberi peningkatan gaya konsumtif  generasi  muda,  oleh  karenanya  dibutuhkan  peningkatan  literasi  keuangan  serta kontrol diri agar bisa memanajemen keuangan pribadi.
5. Penutup

## Kesimpulan
Sesuai dengan hasil pembahasan yang sudah dituliskan diatas, bisa ditarik kesimpulan jika:  1)  Variabel  literasi  keuangan  syariah memberi  pengaruh  positif  serta  signifikan  pada perilaku  keuangan  mahasiswa.  2)  Variabel locus  of  control memberi  pengaruh  positif  serta signifikan  pada  perilaku  keuangan  mahasiswa.  3)  Variabel m-payment memberi  pengaruh positif  serta  signifikan  pada  perilaku  keuangan  mahasiswa.  4)  Variabel  literasi  keuangan syariah, locus  of  control ,  serta m-payment secara  simultan  memberi  pengaruh  positif  serta signifikan pada perilaku keuangan mahasiswa.
Adapun  saran  bagi  mahasiswa  yakni  diharapkan  untuk  tetap  memberi  peningkatan pengetahuan mengenai tata cara pengelolaan keuangan secara bijak serta mengenai keuangan syariah.  Selain  itu  mahasiswa  diharapkan  terus  melatih  kontrol  diri  agar  tidak  mudah terpengaruh  oleh  sesuatu  hal  yang  bersifat  negatif,  khususnya  dalam  penggunaan mobile payment secara tepat guna mendukung perilaku keuangan yang optimal. Hasil kajian ini juga diharapkan bisa dijadikan sebagai referensi dan menjadi bahan acuan pada kajian berikutnya. Bagi kajian selanjutnya, terdapat saran untuk memperkaya berbagai variabel seperti lifestyle hedonis khususnya pada kalangan mahasiswa/remaja.

## Daftar Pustaka
Atikah,  A.,  &  Kurniawan,  R.  R.  (2021).  Pengaruh  Literasi  Keuangan, Locus  of  Control, dan Financial  Self  Efficacy Terhadap  Perilaku  Manajemen  Keuangan. JMB :  Jurnal
Manajemen Dan Bisnis , 10 (2), 284–297. https://doi.org/10.31000/jmb.v10i2.5132 Bauer, A. (2017). Trusting Mobile Payment . Tredition. Daengs,  A.  (2022). Membangun  Kinerja  Karyawan  Berbasis  Kompetensi (A.  Daengs  (ed.)). Unitomo Press.
Fadilah,  S.  J.,  &  Purwanto,  E.  (2022).  Pengaruh Locus  of  Control ,  Perencanaan  dean  Literasi Keuangan terhadap Perilaku Keuangan UMKM. Al-Kharaj : Jurnal Ekonomi, Keuangan &
Bisnis Syariah , 4 (5), 1476–1488. https://doi.org/10.47467/alkharaj.v4i5.1003
Fauziyah,  M.,  Sunaryanto,  S.,  &  Utomo,  S.  H.  (2021).  Perilaku  Konsumsi  Mahasiswa
Menggunakan Mobile  Payment. Jurnal  Pendidikan:  Teori,  Penelitian,  Dan Pengembangan , 6 (2), 206. https://doi.org/10.17977/jptpp.v6i2.14448 Ismanto, H., Widiastuti, A., Muharam, H., Pangestuti, I. R. D., & Rofiq, F. (2019). Perbankan dan Literasi Keuangan . Deepublish.
Kusumastuti,  A.,  Khoiron,  A.  M.,  &  Achmadi,  T.  A.  (2020). Metode  Penelitian  Kuantitatif . Deepublish.
Mukti, V. W., Rinofah, R., & Kusumawardhani, R. (2022). Pengaruh fintech payment dan literasi keuangan terhadap perilaku manajemen keuangan mahasiswa. Akuntabel , 19 (1), 52–58. https://doi.org/10.30872/jakt.v19i1.10389
Nasihah,  D.,  &  Listiadi,  A.  (2019).  Pengaruh  Pembelajaran  Akuntansi  Keuangan,  Literasi Keuangan,  dan  Kontrol  Diri  Terhadap  Perilaku  Keuangan  Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi Universitas  Prof.Dr  Hazairin  S.H. Jurnal  Pendidikan  Akuntansi  (JPAK) , 7 (3),  336–341. https://ejournal.unesa.ac.id/index.php/jpak/article/view/30574
Naufal, R. (2020). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa di  Perguruan  Tinggi  Islam  (Studi  Pada  Mahasiswa  UIN  Ar-Raniry  Banda  Aceh)  [UIN  Ar- Raniry Banda Aceh]. In repository.ar-raniry.ac.id . https://repository.ar- raniry.ac.id/id/eprint/15179/
Nirmala, Muntahanah, S., & Achadi, A. (2022). Literasi Keuangan Dan Perilaku Keuangan: Studi Empiris Mahasiswa FEB Universitas Wijayakusuma Purwokerto. 01(11).
Otoritas Jasa Keuangan (OJK) Indonesia. (2022). Siaran Pers Survei Nasional Literasi Dan Inklusi Keuangan  Tahun  2022 .  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK).  https://www.ojk.go.id/id/berita-
dan-kegiatan/siaran-pers/Pages/Survei-Nasional-Literasi-dan-Inklusi-Keuangan-Tahun- 2022.aspx
Palupi, D. E., & Hapsari, M. T. (2022). Pengaruh Pengetahuan Keuangan Dan Locus of Control pada  Perilaku  manajemen  Keuangan  Personal  (Studi  Pada  Mahasiswa  Manajemen Keuangan  Syariah  Angkatan  2018  –  2020  UIN  Sayyid  Ali  Rahmatullah  Tulungagung) Destya. Prima Ekonomika , 13 (1), 40–52.
Rachman,  M.  M.  (2022). Locus  of  Control  Sebagai  Pengendali  Individu  Karyawan  Tehadap Kesuksesan (M. Dewi (ed.)). Cipta Media Nusantara (CMN).
Ramdhani, F. B., Ibrahim, M. Y., Masruhen, M. F. B., & Fadhiyah, N. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan  Syariah  terhadap  Perilaku  Keuangan  Masyarakat  Binaan  Pondok  Pesantren Daarut  Tauhid  Kabupaten  Bogor. Al  Tasyree:  Jurnal  Bisnis,  Keuangan  Dan  Ekonomi Syariah , 14 (02), 80–101. https://journal.ptiq.ac.id/index.php/altasyree/article/view/978
Risna  Yunia  Rahma,  &  Siti  Zulaikha.  (2022).  Pengaruh  Penggunaan M-Payment ,  Literasi Keuangan Syariah, Locus of Control terhadap Perilaku Keuangan. Jurnal Ekonomi Syariah Teori Dan Terapan , 9 (5), 747–759. https://doi.org/10.20473/vol9iss20225pp747-759 Ritakumalasari, N., & Susanti, A. (2021). Literasi Keuangan, Gaya Hidup, Locus of Control , Dan Parental Income Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa. Jurnal Ilmu Manajemen , 9 (4),
1440–1450. https://doi.org/10.26740/jim.v9n4.p1440-1450 Rohmanto, F., & Susanti, A. (2021). Pengaruh Literasi Keuangan, Lifestyle Hedonis , Dan Sikap Keuangan  Pribadi  Terhadap  Perilaku  Keuangan  Mahasiswa. Ecobisma  (Jurnal  Ekonomi, Bisnis Dan Manajemen) , 8 (1), 40–48. https://doi.org/10.36987/ecobi.v8i1.2057 Safura  Azizah,  N.  (2020).  Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Gaya  Hidup  pada  Perilaku  Keuangan pada Generasi Milenial. Prisma (Platform Riset Mahasiswa Akuntansi) , 01 (02), 92–101. https://ojs.stiesa.ac.id/index.php/prisma
Saifuddin, A. (2020). Penyusunan Skala Psikologi . prenada Media. Salim, F., Arif, S., & Devi, A. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah, Islamic Branding , dan Religiusitas  terhadap  Keputusan  Mahasiswa  dalam  Menggunakan  Jasa  Perbankan Syariah: Studi Pada Mahasiswa FAI Universitas Ibn Khaldun Bogor Angkatan 2017-2018. Jurnal Kajian Ekonomi & Bisnis Islam , 5 (2), 226–244.
https://doi.org/1047467/elmal.v5i2.752
Simanihuruk, P., Zilfana, Prahendratno, A., Tamba, D., Roslinda, S., Ahada, R., Purba, M. L. B., Hidayat,  D.  R.,  &  Rachman,  S.  H.  (2023). Memahami  Perilaku  Konsumen (Efitra  & Sepriano (eds.)). PT. Sonpedia Publishing Indonesia.
Siregar, D. K., & Anggraeni, D. R. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan dan Perilaku Keuangan Terhadap  Keputusan  Investasi  Mahasiswa. Bussman  Journal :  Indonesian  Journal  of Business and Management , 2 (1), 96–112. https://doi.org/10.53363/buss.v2i1.39 Siti  Mubarokah,  M.,  &  Pratiwi,  V.  (2022).  Pengaruh E-Commerce ,  Uang  Saku,  dan  Literasi Keuangan Terhadap Perilaku Konsumtif Mahasiswa Di Masa Pandemi Covid-19. E-Jurnal Ekonomi Dan Bisnis Universitas Udayana , 11 (04), 496.
https://doi.org/10.24843/eeb.2022.v11.i04.p10