Jurnal Ilmiah Al Tsarwah Program Magister Program Studi Ekonomi Syariah
Institut Agama Islam Negeri (IAIN)  Bone

## Aktualisasi Peran Pegadaian Dalam Pengembangan Usaha Menurut Perspektif Bisnis Syariah
(Studi Kasus pada Usaha Pedagang Kaki Lima di Watampone)
Agusandi Pratama Stain Watampone AgusandiPratama@gmail.com

## Abstract
This  research  discusses  the  actualization  of  the  role  of  pawnshops  in  business  development according  to  the  Islamic  business  perspective.  This  research  is  conducted  to  measure  how much  the  role  of pawnshops  in  developing  street  vendors  in Watampone  is used by  sellers  in trading. Looking at the work of the majority of street vendors, the majority of entrants, therefore researchers are interested in discussing the budget costs incurred in developing the business. This  study  aims  to  determine  the  role  of  pawnshops  in  developing  street  vendors  in Watampone. Based on the objectives of the above research, the type of research used is field research using  a  qualitative  approach.  This  study  uses  the  method  of observation,  interviews, and documentation in collecting the required data. The collected data is then processed using Descriptive  Analysis  techniques  and  interactive  analysis  models.  The  results  of  the  analysis show that the role of pawnshops has a significant effect in developing a street vendor business in  Watampone.  The  magnitude  of  the  influence  of  the  role  of  pawnshops  on  street  vendors continues  to  increase  for  10  years.  The  result  can  be  used  as  a  reference  to  find  out  the influence of the role of pawnshops on street vendors in Watampone.
Keywords: Role of pawnshops, Business Development, Sharia Business

## Abstrak
Peneilitian  ini  membahas  tentang  aktualisasi  peran  pegadaian  dalam  pengembangan usaha  menurut  perspektif  bisnis  syariah.  Penelitian  ini  dilaksakan  untuk  mengukur berapa  besar  peran  pegadaian  dalam  mengembangkan  pedagang  kaki  lima  di Watampone  yang  digunakan  oleh  para  penjual  dalam  berdagang.  Melihat  dari pekerjaan  sebagian  besar  pedagang  kaki  lima  mayoritas  pendatang,  maka  dari  itu peneliti  tertarik  untuk  membahas  tentang  anggaran  biaya  yang  dikeluarkan  dalam mengembangan  usaha.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  peran  pegadaian dalam  mengembangkan  pedagang  kaki  lima  di  Watampone.Berdasarkan  tujuan penelitian  di  atas,  maka  jenis  penelitian  yang  digunakan  adalah  penelitian  lapangan dengan  menggunakan  pendekatan  kualitatif.  Penelitian  ini  menggunakan  metode observasi,  wawancara,  dan  dokumentasi  dalam  mengumpulkan  data  yang  diperlukan. Data  yang  telah  terkumpul  kemudian  diolah  dengan  menggunakan  teknik  Descriptive
Institut Agama Islam Negeri (IAIN)  Bone
Analysis  dan  model  analisis  interaktif.  Hasil  analisis  menunjukkan  bahwa  peran pegadaian  berpengaruh  signifikan  dalam  mengembangkan  usaha  pedagabg  kaki  lima di  Watampone  .  Besarnya  pengaruh  peran  pegadaian  terhadap  pedagang  kaki  lima terus  meningkat  selama  10  tahun.  Hasilnya  ini  dapat  dijadikan  sebagai  acuan  untuk mengetahui pengaruh peran pegadaian terhadap pedagang kaki lima di Watampone.
Kata kunci : Peran pegadaian, Pengembangan Usaha, Bisnis Syariah

## PENDAHULUAN
Pedagang  Kaki  Lima  (PKL)  merupakan  kelompok  masyarakat  yang  memiliki keadaan ekonomi lemah, yang berjualan barang kebutuhan sehari- hari, makanan atau jasa  dengan  modal  yang  relatif  kecil,  modal  sendiri  atau  modal  orang  lain.  Pedagang kaki  lima  (PKL)  dipandang  sebagai  patologi  sosial  karena  memiliki  ciri-ciri  seperti ketidak-pastian,  mobilitas,  ketidakmampuan,  serta  kemiskinan  dan  tingkat  pendidikan rendah. 1
Dalam  pengertian  ini  pedagang  kaki  lima  sering  dilekasi  oleh  ciri  ciri  perputaran uang  kecil,  tempat  usaha  yang  tidak  tetap,  modal  terbatas,  segmen  pasar  pada masyarakat  kelas  menengah  ke  bawah  dan  jangkauan  usaha  yang  tidak  terlalu  luas. 2 Pada  umumnya,  pedagang  kaki  lima  (PKL)  menjalankan  berbagai  macam  dagangan, mulai  dari  jajanan  pasar,  kuliner  (makanan),  barang-barang  bekas  seperti  sepatu, perkakas, dan barang-barang yang dibutuhkan oleh masyarakat.
Pedagang Kaki Lima (PKL) merupakan salah satu usaha mikro di Watampone yang menjadi  pilihan  masyarakat  untuk  menjalankan  usaha  dagang.  Namun  dalam  proses menjalankan usaha ini, para pedagang kaki lima (PKL) di Watampone sebagian besar masih mengalami kesulitan dalam hal permodalan sehingga sebagian besar pedagang kaki  lima  (PKL)  harus  meminta  atau  mendapatkan  bantuan  pembiayaan  dari  lembaga keuangan  syariah  melalui  usaha  pembiayaan  mikro  syariah.Berkembangnya  usaha
1 Achsan, Ali Mustafa, Transformasi Sosial Masyarakat Marginal. (Malang: INSPIRE, 2008), h. 5.
2 Ray Bromly, Organisasi, Peraturan dan Pengusahaan Sektor Informal Di Kota dalam Urbanisasi, Pengangguran dan Sektor Informal di Kota, Chris ManningTajudin Noer Efendi, (Jakarta: Yayasan Obor Indonesia,2007), h. 229.
Jurnal Ilmiah Al Tsarwah Program Magister Program Studi Ekonomi Syariah Institut Agama Islam Negeri (IAIN)  Bone
mikro,  khususnya  usaha  pedagang  kaki  lima  (PKL)  merupakan  peran  dari  Pegadaian melalui produk pembiayaan mikro. 3
Pegadaian  merupakan  salah  satu  lembaga  keuangan  di  Kabupaten  Bone  yang membantu  dalam  mengembangkan  usaha  mikro  melalui  produk  pembiayaan  melalui produk  pembiayaan  mikro  ini,  pegadaian  diharapkan  mampu  menanggulangi  masalah permodalan  yang  dialami  oleh  para  pelaku  usaha  mikro. 4 Khusus  para  pedagang  kaki lima  (PKL),  sehingga  para  pedagang  kaki  lima  (PKL)  dapat  lebih  mengembangkan usahanya.
Dalam  hal ini, langkah  dari  Pegadaian  telah memberikan  semangat  dan  dorongan terhadap  terbangunnya  semangat  para  masyarakat  Watampone  yang  berasal  dari kalangan  bawah  yang  ingin  mencoba  ikut  serta  dalam  upaya  mewujudkan perekonomian  di  daerah  Watampone.  Itu  semua  telah  diwujudkan  dengan  upaya pengembangan usaha mikro yang benar-benar mengembangkan potensi ekonomi yang ada dalam kalangan masyarakat kabupaten Bone.
Jika dilihat pada data jumalh pedagang kali lima, dilihat pada tabel berikut: 5
Tabel 1.1 Pedagang Kaki Lima 201 3 2014 2015 2016 Jumlah pedagang 335 432 453 512
Berdasarkan tabel, dapat dilihat bahwa jumlah pedagang kaki lima (PKL) yang mengambil  pembiayaan  mengalami  peningkatan  dari  tahun  ketahun,  yang menunjukkan  bahwa  pembiayaan  mikro  syariah  diminati  oleh  pedagang  kaki  lima  dan dianggap membantu permodalan. Dalam hal ini, langkah dari Pegadaian Syariah telah
3 Wawancara pribadi dengan Bapak Fauzan, Teller KCPWatampone, 12 juli 2017.
4 Antonius Alijoyo, Baik Perbankan Maupun Sektor Rill Perlu Manajemen Resiko, (Jakarta: Sharing, 2006), h. 15.
5 Wawancara pribadi dengan Bapak Muhammad Fauzan, Account Officer Mikro Pegadaian Syariah KCP Watampone, 1 November 2017.
Institut Agama Islam Negeri (IAIN)  Bone
memberikan  semangat  dan  dorongan  terhadap  terbangunnya  semangat  masyarakat Watampone  dari  kalangan  bawah  yang  ingin  mencoba  ikut  serta  dalam  upaya mewujudkan perekonomian di daerah Watampone. Itu semua telah diwujudkan dengan upaya  pengembangan  usaha  mikro  yang  benar-benar  mengembangkan  potensi ekonomi  yang  ada  dalam  kalangan  masyarakat  kabupaten  Bone.  Dengan  demikian, Pegadaian  Syariah  Watampone  dianggap  memiliki  peran  dalam  mengembangkan usaha para pedagang kaki lima (PKL) yang mengambil pembiayaan mikro di Pegadaian Syariah  terutama  dalam  masalah  permodalan  agar  dapat  lebih  meningkatkan  potensi dalam bidang usaha yang dijalankan para pedagang kakilima (PKL).
Berdasarkan uraian tersebut, penulis perlu untuk meneliti serta mengkaji lebih jauh  tentang  bagaimana  aktualisasi  bantuan  dana  Pegadaian  Watampone  dalam mengembangkan  usaha  pembiayaan  mikro  karena  penelitian  ini  ingin  membuktikan apakah pegadaian berperan dalam pengembangan usaha. Namun, pada hal ini peneliti lebih  berfokus  pada  Pedagang  kaki  lima  (PKL)  yang  mengambil  pembiayaan  mikro  di Pegadaian yang ada di Watampone.
Berdasar pada uraian-uraian yang telah dipaparkan, maka permasalahan pokok yang  dijadikan  obyek  bahasan  Apa  yang  dimaksud  pembiayaan  mikro  kreasi  di Pegadaian dan Apa peran aktual Pegadaian dalam mengembangkan usaha pedagang kaki lima (PKL) di Watampone ?

## B. TINJAUAN PUSTAKA
Dalam melakukan penelitian tentu saja harus bisa menunjukkan perbedaan antara penelitian  yang  akan  dilakukan  dengan  penelitian  yang  sebelumnya  telah  dilakukan. Oleh  karenanya  tinjauan  terkait  penelitian  sebelumnya  yang  memiliki  kesamaan  baik dari  segi  objek  maupun  variabel  perlu  dilakukan  untuk  menunjukkan  bahwa  penelitian yang akan dilakukan bukan tindakan plagiat.
Adapun penelitian terdahulu yang ditemukan adalah sebagai berikut:
Institut Agama Islam Negeri (IAIN)  Bone
1. Penelitian yang dilakukan oleh, Syahruddin Kadir pada tahun 2014 melalui kajiannya yang  berjudul  “Pembiayaan  Modal  Kerja  Lembaga  Keuangan  Mikro  Syariah  (Analisis Profitabilitas BMT As’adiyah Sengkang)”. Inti kajiannya adalah jenis- jenis pembiayaan modal kerja serta profitabilitas pembiayaan modal kerja kategori lancar, kurang lancar, diragukan  dan  macet  di  BMT  As’adiyah  Sengkang  pada  tahun  2011-  2013.  Metode pengumpulan  data  yang  digunakan  adalah  metode  library  research  dan  metode  field research.Teknik  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  teknik  kutipan  (kutipan langsung dan kutipan tidak langsung). Sedangkan teknik analisis data yang digunakan adalah  teknik  analisis  deskriptif  dengan  model  analisis  interaktif.Dalam  penelitian  ini analisis  deskriptif  digunakan  untuk  menggambarkan  hasil  observasi,  dokumentasi  dan wawancara  dari  para  informan  BMT  As’adiyah  sengkang  tentang  pembiayaan  modal kerja  lembaga  keuangan  mikro  Syariah.  Hasil  penelitiannya  menunjukkan  bahwa profitabilitas  BMT  As’adiyah  Sengkang  menunjukkan  pendapatan  pembiayaan  modal kerja  meningkat  dalam  3  tahun  terakhir  dan  memberikan  sumbangsih  yang  besar kepada  BMT  As’adiyah  sengkang  dibandingkan  dengan  pembiayaan  lainnya (pembiayaan  non  modal  kerja).    Profitabilitas  pembiayaan  modal  kerja  kategori  lancer BMT  As’  adiyah  Sengkang  menunjukkan  adanya  kemampuan  yang  besar  dan efektivitas  semakin  baik  mengelolah  pembiayaan  modal  kerja  dalam  memperoleh kembali pokok pembiayaan dan pendapatannya. 6
2.  Penelitian  yang  dilakukan  oleh,  Fitriani  pada  tahun  2014  melalui  kajiannya  yang berjudul  “  pengaruh  minat  pedagang  kaki  lima  terhadap  pengambilan  kredit  pada koperasi  mattiro  deceng  di  Watampone”.  Inti  kajiannya  adalah  minat  pedagang  kaki lima  mengambil  kredit  di  koperasi  mattiro  deceng  berpengaruh  signifikan  pada  faktor layanan,  promosi,  lokasi  dan  faktor  ekonomi.  Mengungkapkan  penelitian  tersebut bahwa,  kehadiran  koperasi  sangat  membantu  pengusaha  kecil  seperti  pedagang  kaki lima  karena  sebagian  dari  mereka  mempunyai  masalah  yang  sama  yaitu  kurangnya modal yang dimiliki untuk mengembangkan usahanya. Melihat perkembangan di pasar
6 Syahruddin Kadir, “Pembiayaan Modal Kerja Lembaga Keuangan Mikro Syariah (Analisis Profitabilitas BMT As’adiyah Sengkang)” Hasil Penelitian Individual Mahasiswa, Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN) Watampone, 2014.
membuat sebagian pedagang kaki lima  mengambil jalan pintas yaitu mengambil  kredit di  koperasi  dan  salah  satunya  koperasi  yang  banyak  diminati  pedagang  kaki  lima adalah koperasi mattiro deceng.
Data  penelitian  ini  meliputi  data  primer  dan  sekunder.  Data  primer  merupakan  data utama  penelitian  ini.Sedangkan  data  sekunder  digunakan  sebagai  pendukung  data primer.  Data  dikumpulkan  dengan  teknik  observasi.  Hasil  penelitiannya  menunjukkan bahwa  kehadiran  koperasi  sangat  membantu  pengusaha  kecil  seperti  pedagang  kaki lima  karena  sebagian  pedagang  kaki  lima  mempunyai  masalah  yang  sama  yaitu kurangnya modal yang dimiliki untuk mengembangkan usahanya. 7
3.  Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Farida  Ayu  Avisena  Nusantari  Tahun  2011  dengan judul  “peran  BRI  Syariah  dalam  meningkatkan    pembiayaan  mikro”.  Penelitian  ini membahas  tentang  bagaimana  peran  BRI  Syariah  dalam  peningkatan  pembiayaan mikro. 8
Dalam  penelusuran  terhadap  beberapa  hasil  penelitian  terdahulu,  dapat ditemukan  perbedaan  dengan  penelitian  yang  akan  dilakukan  pada  penelitian  ini. Dalam  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Syahruddin  Kadir,  penelitian  ini  mengkaji  dan menjawab  permasalahan  mengenai  pembiayaan  modal  kerja  serta  profitabilitas pembiayaan  modal  kerja  kategori  lancar,  kurang  lancar,  diragukan  dan  macet  di  BMT As’adiyah  Sengkang  pada  tahun  2011-  2013.  Kemudian,  profitabilitas  BMT  As’adiyah Sengkang menunjukkan pendapatan pembiayaan modal kerja meningkat dalam 3 tahun terakhir  dan  memberikan  sumbangsih  yang  besar  kepada  BMT  As’adiyah  Sengkang dibandingkan  dengan  pembiayaan  lainnya  (pembiayaan  non  modal  kerja).  Penelitian yang dilakukan oleh Fitriani, penelitian ini bertujuan untuk mengetahui dan memberikan gambaran tentang apakah koperasi mattiro deceng berpengaruh signifikan pada faktor layanan, promosi, lokasi dan faktor ekonomi. Kemudian penelitian yang di lakukan oleh
7 Fitriani, “Pengaruh Minat Pedagang Kaki Lima Terhadap Pengambilan Kredit Pada Koperasi Mattiro Deceng Di Watampone ” Hasil Penelitian Individual Mahasiswi, Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN) Watampone, 2014, h.
8 Farida Ayu Avisena Nusantari, Peran BRI Syariah dalam Meningkatkan Pembiayaan Mikro, Jakarta, 2011, h. 60-63.
Institut Agama Islam Negeri (IAIN)  Bone
Farida  Ayu  Avisena  Nusantari,  penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  tentang apakah BRI Syariah berperan pada pembiayaan mikro.
Berdasarkan  penelitian  terdahulu  diatas  dapat  memberi  pemahaman  bahwa penelitian  yang  akan  dilakukan  berbeda  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh Syahruddin Kadir, Fitriani danFarida Ayu Avisena Nusantari karena penelitian ini selain fokus pada aktualisasi peran pegadaian juga fokus pada prinsip Bisnis Syariah

## C. KERANGKA PIKIR
Berdasarkan  uraian  yang  telah  dikemukakan  sebelumnya,  maka  pada  bagian  ini diuraikan  kerangka  berpikir  yang  dijadikan  landasan  berpikir  dalam  melaksanaan penelitian. Adapun kerangka pikir yang dimaksud, adalah sebagai berikut:
Berdasarkan kerangka pikir diatas dinyatakan bahwa pegadaian mengarah kepada perandalam pembiayaan mikro terhadap pengembangan usaha pedagang kaki lima dan juga berfokus pada pengungkapan aktualisasi pegadaian dalam pengembangan usaha pkl.

## G. METODE PENELITIAN

## 1. Jenis Penelitian
Jenis penelitian yang digunakan pada penelitian ini adalah penelitian kualitatif, karena data yang disajikan dalam bentuk kata-kata bukan angka. Karena itu

## PEGADAIAN
Peran Pembiayaan Mikro Usaha PKL
Jurnal Ilmiah Al Tsarwah Program Magister Program Studi Ekonomi Syariah
Institut Agama Islam Negeri (IAIN)  Bone
deskripsinya membutuhkan penafsiran (interpretasi) untuk mengetahui makna di balik kata.

## 2. Pendekatan Penelitian
Penelitian ini adalah penelitian lapangan dengan menggunakan pendekatan kualitatif. Sedangkan, desain penelitian yang digunakan adalah desain deskriptif kualitatif. Menurut Aaker desain penelitian adalah perencanaan terinci yang digunakan sebagai pedoman studi penelitian yang mengarah pada tujuan dari penelitian tersebut. 9
Sedangkan tujuan desain penelitian deskriptif kualitatif adalah untuk menggambarkan, meringkaskan berbagai kondisi, fenomena realitas sosial yang ada di masyarakat yang menjadi obyek penelitian, dan berupaya menarik realitas itu ke permukaan sebagai suatu ciri, karakter, sifat, model, tanda, atau gambaran tentang kondisi, situasi, ataupun fenomena tertentu. 10
Berdasarkan penjelasan tersebut di atas, maka dalam penelitian yang dilakukan ini, desain deskriptif kualitatif digunakan untuk  menggambarkan bagaimana peran pegadaian dalam mengembangkan usaha pembiayaan mikro, khususnya pada usaha pedagang kaki lima yang ada di Watampone.

## 3. Data dan Sumber Data
Pengumpulan data dilakukan untuk memperoleh informasi yang dibutuhkan dalam rangka mencapai tujuan penelitian. Dalam hal ini, jenis data yang digunakan pada penelitian ini, yaitu:
a. Data Primer
9 D.A. Aaker, V. Kumar Dan G.S. Day, Marketing Research (Hawkin: Mac. Millan Publishing Company, 2001), h.. 24.
10 Burhan Mungim, Peneltian Kualitatif: Komunikasi, Ekonomi, Kebijakan Publik, Dan Ilmu Sosial Lainnya (Jakarta: Prenada Media Group, 2008), h. 68.
Jurnal Ilmiah Al Tsarwah Program Magister Program Studi Ekonomi Syariah Institut Agama Islam Negeri (IAIN)  Bone
Data primer merupakan data yang didapat dari sumber pertama  dari individu. 11 Data primer yang digunakan dalam penelitian ini, diperoleh secara langsung dari obyek/subyek penelitian.
b. Data Sekunder
Data sekunder adalah jenis data yang diperoeh dan digali melalui hasil penelitian lapangannya, baik berupa data kualitatif maupun data kuantitatif jenis data ini juga disebut dengan data eksternal. 12
Data sekunder yang digunakan dalam penelitian ini, yaitu: dokumentasi dari pegadaian cabang Watampone, laporan-laporan yang sejenis, dan  buku-buku literatur lainnya yang menunjang penelitian ini.

## 4. Teknik Pengumpulan data
Sedangkan teknik yang digunakan untuk mengumpulkan data-data tersebut di atas, yaitu:
a. Observasi (Pengamatan)
Observasi adalah instrumen pengumpulan data dengan cara mengamati obyek yang diteliti, yang didukung dengan pengumpulan dan pencatatan data secara sistematis. 13 Teknik observasi dalam penelitianini digunakan untuk menghimpun berbagai macam keterangan (data) yang dilakukan dengan cara melakukan pencatatan secara sistematis mengenai kondisi pegadaian cabang Watampone dalam memberikan kredit kepada pihak nasabah.
b. Interview (Wawancara)
Wawancara adalah percakapan dengan maksud tertentu. Percakapan itu dilakukan oleh dua pihak, yaitu pewawancara ( interviewer) yang mengajukan
11 Husain Umar, Reseach Methods In Finance And Banking (Cetakan. 2; Jakarta: Gramedia Pustaka Utama, 2002), h. 82.
12 Muhammad Teguh, Metodologi Penelitian Ekonomi: Teori dan Aplikasi , (Ed. 1: Cetakan. 3; Jakarta: RajaGrafindo Persada, 2005), h.118.
13 S. Nasution, Metodologi Research Penelitian Ilmiah (Jakarta: Bumi Aksara, 2000), h. 10.
Jurnal Ilmiah Al Tsarwah Program Magister Program Studi Ekonomi Syariah Institut Agama Islam Negeri (IAIN)  Bone
pertanyaan dan terwawancara ( interviewee) yang memberikan jawaban atas pertayaan. 14
c.  Dokumentasi
Dokumentasi adalah teknik yang digunakan untuk mendapatkan data melalui prasasti, naskah-naskah kearsipan (baik dalam bentuk barang cetakan maupun rekaman), data gambar/foto/blue print dan lain sebagainya. 15 Dalam penelitian ini, dokumentasi digunakan untuk memperoleh data tentang kondisi pegadaian dalam memberikan kredit usaha.
5. Teknik Analisis Data
Untuk menganalisis datayang telah dikumpulkan, maka teknik analisis data yang digunakan adalah teknik DescriptiveAnalysis dengan model analisis interaktif.
Teknik Descriptive Analysis dengan model analisis interaktif bertujuan untuk menggambarkan, meringkaskan berbagai kondisi, situasi, atau fenomena realitas sosial yang ada di masyarakat yang menjadi obyek penelitian, dan berupaya menarik realitas itu ke permukaan sebagai suatu ciri, karakter, sifat, model, tanda, atau gambaran tentang kondisi, situasi, ataupun fenomena tertentu.

## H. HASIL PENEILITIAN DAN PEMBAHASAN
14 Lexy J. Moleong, Metodologi Penelitian Kualitatif, Ed. Revisi (Cetakan. 22; Bandung: PT Remaja Rosdakarya, 2004), h. 189.
15 Supardi, Metodologi Penelitian Ekonomi & Bisnis (Cet. 1; Yogyakarta: UII Press, 2005), h. 138.
Institut Agama Islam Negeri (IAIN)  Bone

## A. Deskripsi pembiayaan kreasi bagi pedagang kaki lima di Watampone
Kreasi adalah kredit dengan angsuran bulanan yang diberikan kepada usaha kecil dan  menengah  (UKM)  untuk  pengembangan  usaha  dengan  sistem  fidusia.Sistem fidusia berarti agunan untuk pinjaman cukup dengan BPKB sehingga kendaraan masih digunakan  nasabah.  Kreasi  merupakan  solusi  terpercaya  untuk  mendapatkan  fasilitas kredit  yang  cepat,mudah  dan  murah.  Layanan  ini,  tentunya  sangat  membantu  pelaku UMKM.  Saat  ini,  pemberian  kredit  dengan  sistem  fidusia  sudah  diatur  dengan  UU Nomor 42 Tahun 1999. Jangka waktu pinjaman dapat dipilih mulai 12 sampai 36 bulan. Bunga  pinjaman  pun  relatif  murah  sekitar  1%  perbulan.  Pinjaman  yang  diberikan maksimal  70%  dari  nilai  kendaraan  dengan  mempertimbangkan  kemampuan  bayar maksimal  2/3  dari  rata-rata  laba  usaha  perbulan.Kini,  penyaluran  kredit  UMKM  telah berkembang,  tidak  hanya  dengan  jaminan  BPKB  saja.  Bagi  para  pedagang  yang  tak memiliki  kendaraan  bermotor,  tetapi  memiliki  hak  pemakaian  kios  pasar,  dapat menikmati  layanan  kredit  dengan  jaminan  SHPTU  (Sertifikat  Hak  Pemakaian  Tempat Usaha). Dengan jaminan ini, jangka waktu pinjaman bisa sampai 7 tahun.
Terkait  banyaknya  gerai  gadai  BPKB  di  masyarakat,  tidak  memengaruhi pertumbuhan produk KREASI. Tahun 2014, PT Pegadaian (Persero) berhasil menjaring 41.572  nasabah.  Terhitung  sampai  30  November  2015,  jumlah  nasabah  produk  ini meningkat menjadi 56.431 orang.Pada 2014, total penyaluran kredit mencapai Rp 729 milian. Sampai 30 November 2015, omset melesat menjadi Rp 1,14 triliun.
Jika  dilihat  pada  data  penyaluran  pembiayaan  Mikro  pada  Pegadaian  Syariah Watampone, dilihat pada tabel berikut: 16
Tabel 3.1 Nasabah Pegadaian Syariah ( Kreasi ) 2013 2014 2015 2016
16 Wawancara pribadi dengan Bapak Muhammad Fauzan, Account Officer Mikro Pegadaian Syariah KCP Watampone, 25 maret 2018.
Jurnal Ilmiah Al Tsarwah Program Magister Program Studi Ekonomi Syariah Institut Agama Islam Negeri (IAIN)  Bone
Jumlah Nasaba
h
34 Na sa ba h 55
Na sab ah 48 Na sa ba h 57 Na sa ba h
Berdasarkan  tabel,  dapat  dilihat  bahwa  jumlah  pedagang  kaki  lima  (PKL)  yang mengambil pembiayaan mikro di Pegadaian Syariah mengalami peningkatan dari tahun ketahun, yang menunjukkan bahwa pembiayaan mikro syariah diminati oleh pedagang kaki lima dan dianggap membantu permodalan. Dalam hal ini, langkah dari Pegadaian Syariah  telah  memberikan  semangat  dan  dorongan  terhadap  terbangunnya  semangat masyarakat  Watampone  dari  kalangan  bawah  yang  ingin  mencoba  ikut  serta  dalam upaya  mewujudkan  perekonomian  di  daerah Watampone.  Itu  semua  telah  diwujudkan dengan upaya pengembangan usaha mikro yang benar-benar mengembangkan potensi ekonomi  yang  ada  dalam  kalangan  masyarakat  kabupaten  Bone.  Dengan  demikian, Pegadaian  Syariah  Watampone  dianggap  memiliki  peran  dalam  mengembangkan usaha para pedagang kaki lima (PKL) yang mengambil pembiayaan mikro di Pegadaian Syariah  terutama  dalam  masalah  permodalan  agar  dapat  lebih  meningkatkan  potensi dalam bidang usaha yang dijalankan para pedagang kakilima (PKL).
Sebagai  lembaga  bisnis  yang  memiliki  nilai  syariah  tentunya  pegadaian  syariah berbeda dengan pegadaian konvensional. Pegadaian syariah harus akomodatif dengan berbagai  persoalan  yang  berhubungan  dengan  ekonomi  masyarakat.  Misalnya  dalam masalah  jaminan,  perlu  upaya  untuk  menerima  jaminan  yang  berhubungan  dengan kekayaan  hidup  masyarakat  kecil,  seperti  hewan  ternak  (domba,  kerbau,  sapi  atau kuda)  atau  yang  lainnya,  yang  sering  diabaikan  pegadaian  konvensional.  Adapun usaha-usaha  yang  perlu  dilakukan  untuk  mengembangkan  pegadaian  syariah  antara lain:
Jurnal Ilmiah Al Tsarwah Program Magister Program Studi Ekonomi Syariah Institut Agama Islam Negeri (IAIN)  Bone
1.  Usaha  untuk  membentuk  lembaga  pegadaian  syariah  terus  dilakukan  sebagai usaha  untuk  mensosialisasikan  praktek  ekonomi  syariah  di  masyarakat menengah  ke  bawah  yang  mengalami  kesulitan  dalam  mendapatkan pendanaan.  Maka  perlu  kerjasama  dari  berbagai  pihak  untuk  menentukan langlah-langkah  dalam  pembentukan  lembaga  pegadaian  syariah  yang  lebih baik.
2.  Masyarakat  akan  lebih  memilih  pegadaian  disbanding  bank  disaat  mereka membutuhkan  dana  karena  prosedur  untuk  mendapatkan  dana  relative  lebih mudah  disbanding  dengan  meminjam  dana  langsung  ke  bank.  Maka  cukup alasan  bagi  pegadaian  syariah  untuk  eksis  di  tengah-tengah  masyarakat  yang membutuhkan bantuan.
3.  Pegadaian  syariah  bukan  sebagai  pesaing  yang  mengakibatkan  kerugian  bagi lembaga  keuangan  syariah  lainnya,  dan  bukan  menjadi  alasan  untuk menghambat  berdirinya  pegadaian  syariah.  Dengan  keberadaan  pegadaian syariah  malah  akan  menambah  pilihan  bagi  masyarakat  untuk  mendapatkan dana  dengan  mudah,  selain  itu  hal  ini  akan  meningkatkan  tersosialisasikannya keberadaan lembaga keuangan syariah.
4.  Pemerintah  perlu  untuk  mengakomodir  keberadaan  pegadaian  syariah  ini dengan  membuat  peraturan  pemerintah  (PP)  atau  Undang-Undang  (UU) pegadaian  syariah.  Atau  memberikan  alternatif  keberadaan  biro  pegadaian syariah dalam Perum Pegadaian Syariah.
Pada  tahun  2013  pegadaian  menjadi  “champion”  dalam  pembiayaan  mikro  dan kecil  berbasis  gadai  syariah  dan  fiducia  bagi  masyarakat  menengah  ke  bawah, membantu  program  pemerintah  meningkatkan  kesejahteraan  rakyat  khususnya golongan  menengah  ke  bawah  dengan  memberikan  solusi  keuangan  yang  terbaik melalui penyaluran pinjaman skala mikro, kecil dan menengah atas dasar hukum gadai dan  fidusia  .  Memberikan  manfaat  kepada  pemangku  kepentingan  dan  melaksanakan tata  kelola  perusahaan  yang  baik  secara  konsisten.  Melaksanakan  usaha  lain  dalam rangka optimalisasi sumber daya.
Institut Agama Islam Negeri (IAIN)  Bone
Misi  Pegadaian  sebagai  suatu  lembaga  yang  ikut  meningkatkan  perekonomian dengan  cara  memberikan  uang  pinjaman  berdasarkan  hukum  gadai  kepada masyarakat kecil, agar terhindar dari praktek pinjaman uang dengan bunga yang tidak wajar ditegaskan dalam keputusan Menteri Keuangan No. Kep-39/MK/6/1/1971 tanggal 20 Januari 1970 dengan tugas pokok sebagai berikut:
1. Membina  perekonomian  rakyat  kecil  dengan  menyalurkan  kredit  atas  dasar hukum gadai kepada
2. Para petani, nelayan, pedagang kecil, industri kecil, yang bersifat produktif Kaum buruh / pegawai negeri yang ekonomi lemah dan bersifat konsumtif
3. Ikut  serta  mencegah  adanya  pemberian  pinjaman  yang  tidak  wajar,  ijon, pegadaian gelap, dan praktek riba lainnya.
4. Disamping  menyalurkan  kredit,  maupun  usaha-usaha  lainnya  yang  bermanfaat terutama bagi pemerintah dan mayarakat
5. Membina pola perkreditan supaya benar-benar terarah dan bermanfaat dan bila perlu memperluas daerah operasinya.
Ketika saya mewawancarai pak agus, mengapa memilih mengambil pembiayaan kreasi di pegadaian? Menurutnya pegadaian memiliki kelebihan di bandingkan dengan lembaga  keuangan  lainnya  karena  prosedurnya  sederhana,  persyaratan  ringan  dan mudah, tidak perlu membuka seperti tabungan, deposito ataupun giro,  Angsuran ringan karena tidak ditentukan besarnya, sehingga dapat diangsur sesuai dengan kemampun. Barang  apa  yang  bapak  jaminkan  dan  berapa  dana  yang  di  ambil?  Jawabnya  yakni BPKB  Motor  Yamaha  di  angsur  selama  24  bulan  dengan  pengambilan  dana  sebesar RP.5.000.000.  ketika  saya  menanyakan  mengenai  seberapa  besar  peran  pembiayaan pegadaian  dalam  usaha  bapak  ?  Lalu  bapak  banyak  hanya  tersenyum  dan  kemudian mengatakan  sangat  berperan  karena  tanpa ada  dana  dari  pegadaian  maka  saya  juga tidak akan berjualan sebab dana itu saya pakai sebagai modal awal usaha.
Ketika  saya  mewawancarai  pak  widodo,  mengapa  memilih  mengambil pembiayaan  kreasi  di  pegadaian?  Menurutnya  prosedurnya  sederhana,  hanya  2  hari dana  cair,  persyaratannya  mudah,  memperoleh  tenggang  waktu  pelunasan    2  minggu
Institut Agama Islam Negeri (IAIN)  Bone
setelah  jatuh  tempo  tanpa  dibebani  bunga,  barang  yang  di  jaminkan  aman  dan terperrcaya.  Barang  apa  yang  bapak  jaminkan  dan  berapa  dana  yang  di  ambil? Jawabnya  yakni  BPKB  Mobil  Avanza  di  angsur  selama  36  bulan  dengan  pengambilan dana  sebesar  RP.15.000.000.  ketika  saya  menanyakan  mengenai  seberapa  besar peran pembiayaan pegadaian dalam usaha bapak ? Lalu bapak dengan lantangnya iya karena  modal  yang  di  pinjam  di  gunakan  untuk  menambah  barang  campuran  karena sebelum  peminjaman  barang  bapak  sangat  minim  terus  terkadang  permintaan konsumen  tidak  bisa  di  sediakan  ,  akan  tetapi  selama  bapak  pinjam  sudah  sanggup menyediakan barang sesuai permintaan pembeli dan pendapatan juga meningkat.
Ketika  saya  mewawancarai  ibu  muliati,  mengapa  memilih  mengambil pembiayaan kreasi di pegadaian? Menurutnya prosedurnya sederhana, barang yang di jaminkan hanya bpkb, aman, murah dan terpercaya.  Barang apa yang bapak jaminkan dan  berapa  dana  yang  di  ambil?  Jawabnya  yakni  BPKB  Motor  di  angsur  selama  18 bulan  dengan  pengambilan  dana  sebesar  RP.3.500.000.  ketika  saya  menanyakan mengenai  seberapa  besar  peran  pembiayaan  pegadaian  dalam  usaha ibu  ?  jawabnya iya  karena  modal  pinjaman  saya  gunakan  sebagai  modal  awal  dan  dengan  adanya modal ini maka saya berprofesi sebagai penjual sebab sebelum ada dana saya hanya tinggal di rumah saja menjadi ibu rumah tangga.

## B. Deskripsi kesyariahaan kreasi bagi pedagang kaki lima di Watampone
Islam  datang  dengan  serangkaian  pemahaman  tentang  kehidupan  yang membentuk  pandangan  hidup  tertentu.  Islam  hadir  dalam  bentuk  garis-garis  hukum yang  global,  yakni  makna-makna  tekstual  yang  umum,  yang  mampu  memecahkan seluruh problematika kehidupan manusia baik yang meliputi aspek ritual maupun social. Dengan  demikian  akan  dapat  digali  berbagai  cara  pemecahan  setiap  masalah  yang timbul dalam kehidupan manusia.
Dalam  menjawab  permasalahan  yang  timbul  nampaknya  peranan  hukum  islam dalam  konteks  kekinian  dan  kemoderenan  dewasa  ini  sangat  diperlukan  dan  tidak dapat lagi untuk dihindarkan. Agama islam  juga mengajarkan kepada umatnya supaya hidup  saling  tolong  menolong,  yang  kaya  harus  menolong  yang  miskin  yang  mampu
Institut Agama Islam Negeri (IAIN)  Bone
harus  menolong  yang  tidak  mampu.  Bentuk  tolong-menolong  ini  bisa  dalam  bentuk pemberian dan bisa berupa pinjaman.
Dalam  bentuk  pinjaman  hukum  islam  menjaga  kepentingan  kreditur,  jangan sampai ia dirugikan. Oleh sebab itu ia dibolehkan meminta barang dari debitur sebagai jaminan  utangnya.  Sehingga  apabila  debitur  itu  tidak  mampu  melunasi  pinjamannya, maka  barang  jaminan  boleh  dijual  oleh  kreditur.  Konsep  tersebut  dalam  islam  dikenal dengan istilah rahn atau gadai .
Gadai  merupakan  salah  satu  kategori  dari  perjanjian  utang-piutang  yang  mana untuk  suatu  kepercayaan  dari  orang  yang  berpiutang,  maka  orang  yang  berutang menggadaikan  barangnya  sebagai  jaminan  terhadap  utangnya  itu.  Barang  jaminan tetap  milik  orang  yang  menggadaikan  (orang  yang  berutang)  tetapi  dikuasai  oleh penerima gadai (yang berpiutang). Praktek seperti ini sudah ada sejak jaman rasulullah SAW.  Dan  rasulullah  sendiri  penah  melakukannya.  Gadai  memiliki  nilai  sosial  yang sangat tinggi dan dilakukan secara sukarela atas dasar tolong-menolong.
Dari Abu Hurairah r.a., Nabi S.A.W. bersabda:
“Tidak terlepas kepemilikan barang gadai dari pemilik yang menggadaikannya. Ia memperoleh manfaat dan menanggung resikonya”.(HR. Asya-Syafi’I, Al-Daruquthni dan Ibnu Majah)
Nabi S.A.W. bersabda :
“Tunggangan  (kendaraan)  yang  digadaikan  boleh  dinaiki  dengan  menanggung biayanya  dan  binatang  ternak  yang  digadaikan  dapat  diperah  susunya  dengan menanggung  biayanya.  Bagi  yang  menggunakan  kendaraan  dan  memerah  susu  wajib menyediakan  biaya  perawatan  dan pemeliharaan”.  (HR.  Jamaah  kecuali  Muslim  , Nasa’I dan Bukhari)
Fatwa DSN
Landasan  ini  kemudian  diperkuat   dengan  Fatwa  Dewan  Syariah  Nasional  no 25/DSN-MUI/III/2002 tanggal 26 Juni 2002 yang menyatakan bahwa pinjaman dengan menggadaikan  barang  sebagai  jaminan  utang  dalam  bentuk  rahn  diperbolehkan dengan ketentuan sebagai berikut :
 Ketentuan Umum :
1.  Murtahin  (penerima  barang)  mempunya  hak  untuk  menahan  Marhun  (barang) sampai semua utang rahin (yang menyerahkan barang) dilunasi.
2.  Marhun  dan  manfaatnya  tetap  menjadi  milik  Rahin.  Pada  prinsipnya  marhun tidak  boleh  dimanfaatkan  oleh  murtahin  kecuali  seizin  Rahin,  dengan  tidak mengurangi  nilai  marhun  dan  pemanfaatannya  itu  sekedar  pengganti  biaya pemeliharaan perawatannya.
3.  Pemeliharaan  dan  penyimpanan  marhun  pada  dasarnya  menjadi  kewajiban rahin,  namun  dapat  dilakukan  juga  oleh  murtahin,  sedangkan  biaya  dan pemeliharaan penyimpanan tetap menjadi kewajiban rahin.
4.  Besar  biaya  administrasi  dan  penyimpanan  marhun  tidak  boleh  ditentukan berdasarkan jumlah pinjaman.
5.  Penjualan marhun
 Ketentuan Penutup
1.   Jika  salah  satu  pihak  tidak  dapat  menunaikan  kewajibannya  atau  jika  terjadi perselisihan  diantara  kedua  belah  pihak,  maka  penyelesaiannya  dilakukan  melalui Badan Arbritase Syariah setelah tidak tercapai kesepakatan melalui musyawarah.
2.    Fatwa ini berlaku sejak tanggal ditetapkan dengan ketentuan jika di kemudian hari terdapat kekeliruan akan diubah dan disempurnakan sebagai mana mestinya.

## I. KESIMPULAN DAN SARAN

## 1. Kesimpulan
Institut Agama Islam Negeri (IAIN)  Bone
Berdasarkan  hasil  penelitian  dan  pembahasan  diatas,  maka  dapat  ditarik kesimpulan bahwa:
2.  Kreasi  adalah  kredit  dengan  angsuran  bulanan  yang  diberikan  kepada  usaha kecil dan menengah (UKM) untuk pengembangan usaha dengan sistem fidusia.Sistem fidusia berarti agunan untuk pinjaman cukup dengan BPKB sehingga kendaraan masih digunakan  nasabah.  Kreasi  merupakan  solusi  terpercaya  untuk  mendapatkan  fasilitas kredit yang cepat,mudah dan murah.
3.  Peran  aktual    pegadaian  dalam  pengembangan  usaha  pedagang  kaki  lima  di Watampone sangat berperan karena dapat meningkatkan usaha pedagang, membantu masyarakat  untuk  membuka  usaha  dan  juga  membantu  meningkatkan  pendapatan pedagang kaki lima.
2. Saran
Berdasarkan hasil penelitian penulis maka dapat disarankan sebagai berikut:
Berdasarkan  kesimpulan  di  atas,  maka  penulis  memberikan  saran  kepada pedagang  kaki  lima  agar  merealisasikan  dengan  baik  dana  yang  di  berikan  oleh pegadaian  dalam  kegiatan  perusahaannya  karena  dapat  mendatangkan  manfaat  bagi pedagang kaki lima dan dalam tinjauan ekonomi Islam apabila dana digunakan dengan baik maka akan mendatangkan manfaat yang besar bagi negara.

## DAFTAR RUJUKAN
Achsan,  Ali  Mustafa, Transformasi  Sosial  Masyarakat  Marginal’ Malang:  INSPIRE, 2008.
Bromly  Ray, Organisasi,  Peraturan  dan  Pengusahaan  Sektor  Informal  Di  Kota  dalam Urbanisasi,  Pengangguran  dan  Sektor  Informal  di  Kota,  Chris  Manning, Tajudin Noer Efendi, Jakarta, Yayasan Obor Indonesia, 2007.
Badan Pusat Statistik Kabupaten Bone, Statistik Daerah Kabupaten Bone Tahun 2016, Kabupaten Bone: BPS Kabupaten Bone, 2016.
Badan Pusat Statistik Kabupaten Bone, Statistik Daerah Kabupaten Bone Tahun 2016.
D.A. Aaker, dkk, Marketing Research Hawkin: Mac. Millan Publishing Company, 2001.
Jurnal Ilmiah Al Tsarwah Program Magister Program Studi Ekonomi Syariah Institut Agama Islam Negeri (IAIN)  Bone
Fitriani, “Pengaruh  Minat  Pedagang  Kaki  Lima  Terhadap  Pengambilan  Kredit  Pada Koperasi  Mattiro  Deceng  Di  Watampone ”  Hasil  Penelitian  Individual Mahasiswi,  Sekolah  Tinggi  Agama  Islam  Negeri  (STAIN)  Watampone, 2014, h.
Hartati Sugi, Sukses Memiliki Usaha Kuliner Tanpa Modal , Jakarta:Cetakan I,2014.
Indonesia, Universitas Islam. Al Qur’an dan Tafsirnya Jilid I Juz 1-2-3 .  Yogyakarta : PT. Verisia Yogya Grafika.1999.
Karim,  Adiwarman  A’ Bank  Islam  Analisis  Fiqh  dan  Keuangan, Jakarta:  PT  Raja Grafindo Persada, 2001.
Moleong,  Lexy  J, Metodologi  Penelitian  Kualitatif, Bandung:  PT  Remaja  Rosdakarya, 2004.
Muhammad, Analisis  Kekuatan,  Peluang,  Kelemahan  dan  Ancaman, Yogyakarta: Ekonisia, 2006.
Muhammad, Teknik Perhitungan Bagi Hasil dan Profit Margin Bank Syariah, UII Press, Yogyakarta, 2006, h. 7.
Mungim Burhan, Peneltian Kualitatif: Komunikasi, Ekonomi, Kebijakan Publik, Dan Ilmu Sosial Lainnya, Jakarta: Prenada Media Group, 2008.
Nasution  S, Metodologi Research Penelitian Ilmiah Jakarta: Bumi Aksara, 2000.
Supardi, Metodologi Penelitian Ekonomi & Bisnis , Yogyakarta: UII Press, 2005.
Syahruddin  Kadir, “Pembiayaan  Modal  Kerja  Lembaga  Keuangan  Mikro  Syariah Analisis Profitabilitas BMT As’adiyah Sengkang” Hasil Penelitian Individual Mahasiswa,  Sekolah  Tinggi  Agama  Islam  Negeri  (STAIN)  Watampone, 2014.
Teguh,  Muhammad, Metodologi  Penelitian  Ekonomi:  Teori  dan  Aplikasi ,  Jakarta: RajaGrafindo Persada, 2005.
Tim Pengembangan Perbankan Syariah Institut Bankir Indonesia.
Tim Penyusun Kamus  Pusat Bahasa, Kamus Besar Bahasa Indonesia, Jakarta : Balai Pustaka, 2002.