## Social Pedagogy: Journal of Social Science Education
https://e-journal.metrouniv.ac.id/index.php/social-pedagogy
2722-7138 (print) 2722-7154 (online )

## PERAN  FINANCIAL  TECHNOLOGY  SYSTEM  DI  PERBANKAN INDONESIA DI ERA PANDEMI COVID 19
Sari Narulita a, 1* dan Vetri Yanti Zainal a, 2* a STKIP PGRI Bandar Lampung
Informasi artikel ABSTRAK Sejarah artikel: Diterima Revisi Dipublikasikan : 8 April 2022 : 25 Mei 2022 : 30 Juni 2022 Perkembangan  Fintech  di  Indonesia  mengalami  pertumbuhan
yang  sangat  pesat,  terbukti  pada  saat  pandemi  COVID  19 penggunaan  FinTech  masih  mengalami  kenaikan  meskipun lambat, diharapkan setelah paska pandemi COVID 19 FinTech di Indonesia  bisa  menjalin  kolaborasi  yang  baik  dengan  industry perbankan  dan  Lembaga  Keuangan  Perbankan,  karena  timbul semacam tren digitalisasi pada gaya hidup masyarakat Indonesia yang dipicu oleh peraturan pemerintah seperti  jaga jarak sosial, jaga jarak secara fisik dan kerja dari rumah.
Kata kunci: Fintech Perbankan ABSTRACT
Keywords: Fintech perbankan The  development  of    Fintech  in  Indonesia  grows  rapidly,  seen through the use of fintech during the COVID 19 pandemic which is increasing  although  it  takes  time.  After  the  post-Covid  19
pandemic,  hopefully,  Fintech  can  establish  good  collaboration with  the  banking  industry  and  banking  financial  institutions  in Indonesia  because  there  is  a  digitalization  trend  in  Indonesian people’s  lifestyle  which  is  triggered  by  government  regulations, such  as  social  distancing,  physical  distancing  and  working  from home.
Copyright © 2022 (Sati Narulita, dkk.) All Right Reserved

## Pendahuluan
Perkembangan  Financial  Technology  System  di  Indonesia  mengalami  perkembangan yang  cukup  pesat,  khususnya  di  saat  pandemi  COVID  19  penggunaan  tehnologi  Fintech semakin  meningkat,  banyak  sektor  usaha  yang  melakukan  peminjaman  modal  dengan menggunakan  financial  tehnologi  karena  terbatasya  layanan  offline.  Bank  Indonesia  (2020) menyebutkan bahwa volume digital perbankan atau penggunaan fintech pada bulan April 2020 meningkat  sebesar  37,355.  Hal  ini  merupakan  indikator  bahwa  kebutuhan  digitalisasi perbankan semakin menguat di tengah pandemi COVID 19.
Peluang penggunaan digitalisasi perbankan semakin meningkat karena dunia perbankan berlomba memberi layanan nasabah tanpa harus datang ke kantor cabang pada saat pandemi COVID  19  berlangsung.  Hal  ini  juga  didukung  oleh  sektor  usaha  yang  menawarkan  sistem
digital marketing untuk produknya. Meraka melakukan penjualan secara online dan tentu saja konsumennya  melakukan  pembayaran  dengan  menggunakan  e-banking  atau  fitur  digital perbankan  lainnya.  Perry  (2020)  menyebutkan  bahwa  kondisi  tersebut  didukung  oleh  aturan pemerintah seperti social distancing, physical distancing dan Work From Home.
Kolaborasi perbankan dan Financial Technology System diharapkan semakin menguat pada saat era maupun pasca pandemi COVID 19, Gunadi (2020) menyebutkan bah bahwa era pandemi  covid  19  saat  ini  merupakan  momentum  yang  kuat  untuk  memperkuat  kolaborasi sektor perbankan dengan Fintech System. Setelah memasuki era normal baru atau new normal setelah pandemi COVID 19, era digitalisasi akan menjadi tren di masa mendatang khususnya digitalisasi  di  sektor perbankan dengan menggunakan Fintech. Lembaga  keungan perbankan serta  sector  keuangan  lain  seperti  Lembaga  keuangan  harus  mampu  meningkatkan  atau melakukan  akselerasi  pada  Fintech  System  untuk  memenuhi  kebutuhan  masyarakat  saat  era atau paska pandemic COVID 19.
Rahmanto  dan  nasrulloh  (2019)  layanan  keuangan  berbasis  tehnologi  seperti  fintech terbagi  menjadi  beberapa  jenis  yaitu  Fintech  yang  memiliki  beberapa  penawaran  produk misalnya  fintech  berbasis  pada  pembayaran  (payments),  perencanaan  keuangan  (financial planning)  dan  investasi  (investment).  Perkembangan  Fintech  di  Indonesia  mengalami perkembangan  yang  cukup  pesat,  saat  ini  Indonesia  menjadi  pasar  yang  cukup  bagus  untuk industry e-commerce karena sekitar 297 juta pelanggan pengguna telepon seluler dan 83,6 juta pengguna  internet.  Pada  tahun  2016  berdasarkan  informasi  yang  dikeluarkan  oleh  IdEA  ( Indonesia  E-Commerce  Asociation)  ,  Google  Indonesia  dan  Taylor  Nelson  Sofres  (TNS) menyebutkan bahwa perdagangan online di Indonesia bisa mencapai Rp 300 triliun (sekitar AS $25 milyar).
Shae  (2020)  menggambarkan  bahwa  pada  saat  pandemic  COVID  19  yang  memicu adanya  krisis  ekonomi  global  dan  berpengaruh  pada  pertumbuhan  ekonomi  Indonesia  yang mulai lambat dan Indeks harga Saham Gabungan (IHSG) yang semakin menurun dan disusul dengan  kondisi  pasar  saham  yang  semakin  tidak  menentu,  kemunculan  fintech  di  Indonesia diharapkan  dapat  memulihkan  perkembangan  eknomomi  Indonesia  khususnya  untuk  para pelaku UKM. Fintech Lending bergerak di bidang pinjaman produktif untuk memberi fasilitas pinjaman produktif untuk para pelaku UKM.
Para pelaku digital tersebut mekakukan aktivitas penjualan dengan melakukan system daring  pada  saat  pandemic  covid  19,  hal  ini  menimmbulkan  aktivitas  penggunaan  fintech semakin tinggi aksesnya khususnya fintech payment. Melihat fenomena tersebut maka tulisan ini akan mengkaji mengenai peranan fintech di dunia perbankan Indonesia saat era pandemic dan  paska  COVID  19,  artikel  ini  pada  awalnya  akan  menjelaskan  tentang  definisi  fintech, evolusi fintech dan perkembangannya di Indonesia, menjelaskan peranan fintech khususnya di sector  perbankan  dan  terakhir  ditutup  dengan  peranan  fintech  di  masa  depan  perbankan Indonesia.

## Definisi FinTech dan  Perkembangannya di Indonesia
Perkembangan tehnologi yang semakin pesat secara otomatis akan membuat perubahan tren  yang  berkembang  sesuai  kebutuhan  manusia  yang  semakin  global.  Munculnya  sebuah system bernama FinTech di sector keuangan khususnya sector perbankan secara tidak langsung mempengaruhi  perubahan  system  layanan  yang  semakin  canggih  kepada  para  nasabahnya. Perkembangan  fintech  akan  membantu  masyarakat  Indonesia  lebih  memahami  fitur-fitur keuangan secara lebih mudah.
(Rizal,M.,Maulina,E.,&Kostini, 2018) menyebutkan bahwa istilah financial technology sebenarnya sudah popular sejak 150 tahun yang lalu, yaitu proses transaksi yang terjadi antar samudera  dengan  menggunakan  media  kabel  telegraf  pada  tahun  1866.  Teknologi  yang digunakan ini sebenarnya dapat dikategorikan sebagai financial technology generasi pertama. Atau dikenal dengan istilah Fintech 1.0. (chrismastianto iaw, 2017)menjelaskan istilah fintech beraasal dari kata “fianancial” dan “technology” yang mengacu pada istilah financial dengan sentuhan teknologi  modern. Sedangkan menurut NDRC (  National  Digital  Research Centre) mendefinisikan  Fintech  adalah  financial  technology  adalah  istilah  yang  digunakan  untuk menjelaskan suatu inovasi di bidang jasa finansial. Konsep fintech sendiri merupakan adaptasi dari  perkembangn  teknologi    yang  dikombinasikan  dengan  bidang  financial  di  sector perbankan,  sehingga  diharapkan  mampu  memberi  fasilitas  terhadap  selruh  prosestransaksi keuanganyang lebih praktis, aman dan modern.
Evolusi fintech menurut (Arner et al., 2015) terlihat sesungguhnya pada saat berawal dari inovasi kartu kredit pada tahun 1960, kartu debit dan fasilitas yang menyediakan uang tunai seperti ATM ( automatic teller machine) muncul pada tahun 1970. Setelah itu pada tahun 1980 muncul  telephone  banking  dan  beberapa  jenis  produk  layanan  keuangan  lain.  Tahun  1990 muncul deregulasi pasar modal dan obligasi, setelah itu kehadiaran internet banking memicu adanya  branchless  banking  dan  aktivitas  layanan  perbankan  yang  dilakukan  dalam  jarak jauh.Dengan menggunakan fasilitas ini para nasabah tidak perlu melakukkan aktifitas offline untuk menggunakan fasilitas perbankan.
Definisi  terbaik  untuk  menjelaskan  konsep  fintech  adalah  merupakan  strategi  yang digunakan  oleh  sebuah  perusahaan  dengan  menggabungkan  kombinasi  financial  services dengan  tehnologi  modern  yang  inovatif  (dorfleitner  g,  hornuf  l,  schmitt  m,  2017)  (iosco, n.d.)menjelaskan bahwa Financial Technology atau FinTech merupakan gabaran dari sebuah perusahaan  yang  menggunakan  berbagai  model  bisnis  yang  innovative  dan  menggunakan tehnologi  modern yang memiliki oeluang dalam melakukan transformasi  layangan financial, dan dalam kondisi tersebut akan menghasilkan strategi bisnis baru, aplikasi dan proses produk dalam layanan financial berbasis teknologi.
(dorfleitner g, hornuf l, schmitt m, 2017) membagi segmen industry FinTech ke dalam empat  segmen  utama  ,  secara  tradisional  FinTech  terdiri  dari  empat  segmen  antara  lain Financing (pembiayaan), Asset Management (Manajemen Aset), Paymens (Pembayaran) dan Others  Fintech  (Aplikasi  Fintech  Lain)  untuk  lebih  jelasnya  digambarkan  dalam    gambar sebagai berikut:
Gambar 1 . Segmen-segmen dalam industry FinTech (dorfleitner g, hornuf l, schmitt m, 2017)
Gambar di atas sudah cukup menjelaskan konsep dari financial technology, dalam hal ini  masing-masing  segmen  menjelaskan  kategorinya  masing-masing.  Secara  keseluruhan menjelaskan  segmen-segmen  Fintech  yang  digunakan  secara  global.  Dan  pada  umumnya digunakan di sector indusri perbankan. Bagaimana dengan aplikasi FinTech di Indonesia?
(Nizar,  2017)  menjelaskan  bahwa  terjadinya  evolusi  global  dalam  inovasi  tehnologi keuangan juga mempengaruhi perkembangan FinTech di Indonesia. Sekitar tahun 2006-2007 indikator yang tersedia untuk melihat konfigurasi FinTech di Indonesia masih terbatas. Karena data  yang  tersedia  hanya  jumlah  perusahaan  dan  market  size  yang  hanya  dapat  dijadikan sebagai referensi untuk menjelaskan konfigurasi tersebut. Empat tahun setelah itu hanya terjadi penmbahan 9 perusahaan yag melakukan aktivitas FinTech. Sekitar tahun 2011-2012 jumlah perusahaan  yang  melakukan  aktifitas  FinTech  menjadi  sekitar  25.  Secara  relative  jumlah perusahaan  dalam  tahun  tersebut  hanya  tumbuh  sekitar  177.78%  lebih  rendah  dibandingkan pertumbuhan  pada  tahun  2006-2007  yang  mencapai  sekitar  300%.  Dalam  tahun  2013-2014 jumlah perusahaan FinTecch bertambah sekitar  15, sehingga menjadi  sekitar 40 perusahaan. Atau tumbuh sekitar 60%. Pertumbuhan pada tahun 2014-2016 mengalami peningkatan yang cukup  tajam  yaitu  jumlah  perusahaan  FinTech  bertambah  sekitar  125  perusahaan,  sehingga total perusahaan yang melakukan aktifitas Fintech di Indonesia mencapai 165 perusahaan. Hal ini menunjukkan indicator terjadinya peningkatan sebesar 312,5%. Dibandingkan tahun-tahun sebelumnya.
Menurut  data  dari  (Usaha  et  al.,  2019)  data  akhir  2018  menunjukkan  bahwa  jumlah perusahaan yang memiliki izin dan terdaftar di OJK adalah sekitar 164. Pada tahun 2019 data per tanggal 7 Agustus 2019 ada sekitar 127 perusahaan yang bmelakukan aktifitas lending dan 9  perusahaan  di  antaranya  adalah  berbasis  Syariah.  Semua  perusahaan  tersebut  adalah perusahaan-perusahaan yang resmi terdaftar di  OJK. Sedangkan data(ojk, 2020), perusahaan FinTech yang masih aktif hanya sekitar 161 perusahaan.
Berikut adalah gambaran pertumbuhan FinTech di Indonesia selama periode awal 2019:

## Sumber  data: DailySocial.id
Berdasarkan data dari (daily social, 2019) gambar  tersebut  menunjukkan  pada  tahun 2019  terjadi  penambahan  pemain  baru sekitar  30  perusahaan,  Perusahaan  yang meluncurkan  produk  atau  fitur  layanan fintech baaru sejumlah 24. Perusahaan yang melakukan  kolaborasai  di  bdang  FinTech sebanyak  13.  Dari  gambaran  tersebut menunjukkan bahwa market Indonesia cukup menarik di awal tahun 2019 dan menunjjukkan  peningkatan  yang  cukup bagus  di  banding  tahun  sebelumnya. Pertumbuhan FinTech yang semakin meningkat  di  Indonesia  tentunya  didukung oleh  pengguna  fintech  yang  semakin meningkat  pula,  untuk  membuktikan  fenomena  ini  kita  harus  memperhatikan  pertumbuhan perusahaan FinTech dan jumlah pengguna di Indonesia di sepanjang tahun 2020.
Pertumbuhan  Fintech  Indonesia  pada  tahun  2020  menunjukkan  peningkatan  aktifitas khususnya di FinTech P2P Lending, menurut dara dari Otoritas Jasa Keuangan edisi April tahun
2020 perusahaan yang masih aktif ada sekitar 161 perusahaan. Jumlah akumulasi penyaluran pembiayaan  menunjukkan  pertumbuhan  yang  cu  signifikan  yaitu  Rp  106,06  Triliun  atau mengalami  pertumbuhan  sebesar  186,54%.  Pemberi  pinjaman  atau  Lender  pada  April  2020 tercatat sebesar 647.993 dan jumlah borrower atau peminjam sejumlah 24.270.305.

## FinTech dan Sektor Perbankan Indonesia
Pada situasi pandemic COVID 19 telah muncul tren baru dimana masyarakat Indonesia lebih memilih  aktivitas  dengan menggunakan tehnologi digital untuk   melakukan pekerjaan, pembelajaran maupun memeneuhi kebutuhan sehari-hari. Demikian juga dengan penggunaan fasilitas  perbankan  saat  ini  penggunaan  fasilitas  layanan  keuangan  dengan  system  digital meningkat  tajam.  Hal  ini  menunjukkan  fenomena  bahwa  adanya  peluang  yang  cukup  besar untuk menciptakan kolaborasi antara perusahaan dengan perusahaan FinTech.
Hadad  (2017)  menjelaskan  bahwa  pelaku  Fintech  di  Indonesia  43%  didominasi  oleh perusahaan FinTech yang bergerak di bidang payment sebesar 43%, sector pinjaman 17% dan sisanya  berbentuk  aggregator,  crowdfunding  dan  lain-lain.  Potensi  pasar  Indonesia  untuk bidang Fintech mempunyai potensi yang besar untuk tumbuh, oleh karena itu sangat diperlukan system pengaturan yang sangat ketat untuk mencegah adanya risiko yang ditimbulkan. Berikut adalah peran FinTech di Indonesia:1.
1. Mendorong pemerataan tingkat kesejahteraan penduduk Indonesia.
2. Mendorong kemampuan ekspor UMKM yang saat ini masih rendah.
3. Membantu pemulihan kebutuhab pembiayaan dalam negeri yang masih sangat besar.
4. Meningkatkan inklusi keuangan nasional.
5. Mendorong distribusi pembiayaan nasional yang masih belum merata di 17.000 pulau.
Hadad  (2017)  juga  menjelaskan  bahwa  untuk  mengoptimalkan  peran  FinTech  di Indonesia, maka perlu ditingkatkan kolaborasi strategi bisnis yang sangat bagus antara FinTech dengan  industry  inkumbents  (  Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Non  Bank).  Upaya  ini  dapat dilakukan dalam berbagai bentuk antara lain:
1. Kolaborasi  jalur  informasi  untuk  Fintech  dan  Lembaga  keuangan  yang  ada  dengan memanfaatkan  data  nasabah  dan  jalur  ditribusi  (Distribution  Channel)  yang  sudah dibangun.  Pemanfaatan  fungsi  FinTech  tersebut  diharapkan  dapat  meningkatjan efisiensi bisnis Bank dan Lembaga Keuangan.
2. Kolaborasi produk yang menjadi solusi bagi konsumen, dalam hal ini pelaku FinTech dan  perbankan  serta  Lembaga  keuangan  lain  perlu  melakukan  proses  desain  (desain thinking) untuk membuat produk khususnya bundling product) yang bermanfaat bagia kedua pihak. Sinergi ini bisa dilakukan oleh Lembaga bank yang bergerak bi  bidang layanan UMKM dengan FinTech yang menyediakan platform UMKM digital.
(Setyaningsih & Vanda, 2018)menjelaskan bahwa teknologi  financial pada era disruptif  saat  ini  sangat  berperan  penting  dalam  roda  perkeonomian  saat  inidengan  layanan perbankan  yang  mudah,  aman,  cepat  dan  tepat.  Layanan  yang  bisa  dinikmati  oleh  seluruh masyarakat  Indonesia.  Dalam  penelitian  (Setyaningsih  &  Vanda,  2018)  melakukan  analisis SWOT mengenai peran FinTech terhadap Lembaga perbankan. Analisis tersebut terdiri dari :

## Analisis kekuatan (Strenghs Analysis)
Otoritas Jasa Keuangan (OJK) mendukung pertumbuhan Lembaga jasa keuangan yang  berbasis  teknologi  informasi  yang  dapat  memberi  kontribusi  dalam
perekonomian  nasional  dengan  menerbitkan  peraturan  OJK  Nomor  77/POJK 01/2016 tentang layanan pinjam meminjam uang berbasis teknologi informasi atau peer to peer (P2P) Lending.
1. Peraturan  Bank  Indonesia  mengenai  Penyelenggaraan  Pemrosesan  Transaksi Pembayaran (PBI No 18/40/PBI/2016)
2. Pemanfaatan teknologi digital di Indonesia sangat besar, bahkan melebihi populasi gabungan negara-negara lain di ASEAN dan telah mengubah perilaku masyarakat Indonesia  hamper  semua  aspek  seperti  aktifitas  pembelian  dan  penjualan  secara online (e-commerce). Buku elektronik, koran elektronik, transportasi public (taksi dan ojek online), layanan pendukung pariwisata serta financial technology.
3. Pertumbuhan  di  Indonesia  termasuk  kategori  sangat  baik  karena  sebagai  negara tang  populasinya  terbesar  se-Asia  Tenggara,  menurut  Indonesia  Fintech’s Association (IFA) dan terdapat perusahaan yang ,elakukan start up sekitar 135-140 pada  tahun  2016.  Dan  saat  ini  perusahaan  start  up  semakin  berkembang  dan bertambah pula perusahaan start up yang berbasis Syariah.
4. Fintech  sangat  berperan  dalam  usaha  melakukan  pembiayaan  usaha  mikro,  dan memberi koneksi  kebutuhan pembiayaan usaha  mikro di  berbagai  penjuru tanah air yang bertujuan untuk meningkatkan inklusi keuangan.
5. Mudah  dalam  memanfaatkan  akses  data  layanan  perbankan  dalam  ukuran  besar dan kemudahan transaksi kapan saja dan dimana saja.
6. Lebih  hemat  biaya  operasional  dan  biaya  pemasarankarena  dikenal  luas  oleh masyarakat  termasuk  aplikasi  layanan  24  jamseperti  mobile  banking,  internet banking, sms banking dan call banking.

## Analisis Kelemahan (weakness analysis)
1. Pengetahuan  masyarakat  Indonesia  mengenai  teknologi  financial  masih  rendah sehingga tidak maksimal dalam memanfaatkan layanan perbankan.
2. Kejahatan  online  masih  terjadi  seperti  misalnya  cybercrime,  pembobolan  ATM, penyadapan dalam transaksi layanan perbankan.
3. Ketimpangan akses layanan perbankan karena infrastruktur teknologi komunikasi yang belum merata di Indonesia.
4. Koneksi internet masih belum mendukung baik dari segi kecepatan akses internet maupun dari server yang stabil dalam mengirim transaksi data financial.
5. Tidak  semua  penyedia  jasa  layanan  teknologi  financial  memiliki  lisensi  untuk menjalin kerja sama dengan Lembaga perbankan.

## Analisis Peluang (Opportunity Analysis)
1. Bank Indonesia (BI) dan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) menetapkan regurasi dan melakukan pengawasan terhadap transaksi financial yang dilakukan oleh penyedia jasa sector teknologi financial, sehingga mampu meminimalisasi tindaka criminal yang mungkin dilakukan oleh penyedia jasa tersebut.
2. Semakin  banyak  perusahaan  start  up  yang  bermunculan  sehinga  meningkatkan tingkat persaingan di sector perbankan.
3. Kesadaran  masyarakat  Indonesia  mulai  tumbuh  dalam  hal  menyimpan  dan meminjam kebutuhan financial melalui layanan perbankan.
4. Industri FinTech harus memiliki inovasi untuk selalu membuat bisnis model baru.

## Analisis Ancaman (Threats Analysis)
1. Situasi  politik  di  Indonesia  yang  kurang  kondusif  sehingga  menimbulkan tingkat inflasi yang cukup tinggi.
2. Tren globalisasi dalam keterbukaan dalam melakukan transaksi lintas negara memungkinkan penyedia jasa layangan teknolgi financial semakin beragam dan  menimbulkan  kompetisi  dalam  menarik  minat  masyaraakat  untuk menggunakan jasa layanan perbankan.
3. Teknologi yang semakin canggih tanpa diikuti dengan kualitas sumber daya anusia akan menjadi ketimpangan.
Secara keseluruhan hasil analisis SWOT yang dilakukan oleh (Setyaningsih & Vanda, 2018)  menunjukkan  bahwa  peluang  teknologi  financial  di  Indonesia  sangat  potensial, perumbuhan  fintech  yang  semakin  canggih  tidak  dapat  dihindari.  Dari  hasil  kesulurahan analisis  tersebut  menunjukkan  adanya  peluang  besar  sinergi  antara  FinTech  dengan  sector perbankan di Indonesia. Perkembangan generasi millennial yang semakin pesat secara otomatis akan meningkatkan penggunana digital teknologi yang semakin luas baik di sector marketing maupun perbankan.

## Peran masa depan FinTech di Sektor Perbankan
Menurut riset platform manajemen media social Hot Suite dan agensi Marketing Social We Are Social bertajuk “Global Digital Report 2020” sekitar 64% penduduk Indonesia sudah menggunakan  jaringan  internet  sebagai  bagian  dari  kebutuhan  dan  aktivitas  masing-masing. Riset terseebut pada akhir Januari 2020 menunjukkan bahwa pengguna internet di  Indonesia sudah mencapai  sekitar  175,4 juta orang. Sedangkan jumlah penduduk  Indonesia pada  akhir januari 2020 menunjukkan jumlah sekitar 272,1 juta orang. Pada tahun 2019 jumlah pengguna internet hanya meningkat sebesar 17% atau sekitar 25 juta orang(kumparan, n.d.).
Menurut riset tersebut dalam (kumparan, n.d.) pada akhir Januari 2020 Selama tahun 2019 penduduk Indonesia yang meiliki rata-rata usia 16 tahun sampai dengan 64 tahun memiliki waktu  rata-rata  sekitar  7  jam  59  menit  untuk  melakukan  aktifitas  interet.  Angka  tersebut melebihi rata-rata penggunaan internet secara global sekitar 6 jam 43 menit di internet per hari. Dengan  menggunakan  data  tersebut  Indonesia  mencapai  rangking  6  negara  yang  memiliki kecanduan internet dalam daftar negara yang memiliki kecanduan internet paling lama.
Dengan  menggunakan  data  tersebuat  di  atas  dapat  disimulkan  bahwa  dengan  jumlah pengguna  internet  yang  cukup  tinggi  di  Indonesia  maka  hal  ini  merupakan  peluang  bagi penyedia  jasa  layanan  teknologi  financial  untuk  meningkatkan  kualitas  fitur-fitur  digital keuangan yang semakin memudahkan pengguna interbet. Potensi ini juga membuka peluang bagi perusahaan-perusahaan untuk melakukan start up di bidang FinTech. Semakin meningkat jumlah pengguna internet maka dapat diketahui bahwa peluang FinTech di Indonesia semakin luas.
Menurut (Rochim., 2020)pengguna internet di Indonesia pada era pandemic COVID 19 meningkat  secara  signifikan,  hasil  riset  yang  dilakukan  oleh  Alvara  Research  Centre menunjukkan  bahwa  pengeluaran  belanja  masyarakat  Indonesia  untuk  kebutuhan  internet meningkat sebesar 8,1%, pada tahun 2019 menunjukkan peningkatan sebesar 6,1%.  Alokasi untuk  kebutuhan  interet  ini  jauh  di  atas  kebutuhan  telepon  hanya  sekitar  4,4%.  Kebutuhan pemenuhan  kredit  yang  menjadi  peneluatran  menunjukkan  angka  yang  cukup  tinggi  yaitu sekitar 14,2%. Asuransi sekitar 8,7%, investasi hanya menunjukkan angka 4,4% dan tabungan
hanya menunjukkan angka sekitar 10,8&. Pada tahun ini pada sector sumbangan menunjukkan angkja sekitar 6,2% dan sector hiburan hanya sekitar 5%.
Dari  data  tersebut  di  atas  diketahui  bahwa  penggunaan  FinTech  P2P  Lending mengalami peningkatan pada saat pandemic COVID 19, hal tersebut ditunjukkan dengan data pemenuhan kebutuhan kredit sebesar 14,2%. Hasil riset yang dilakukan oleh Alvara Research Centre menunjukkan bahwa keguatan yang paling sering dilakukan di saat pandemic  COVID 19 adalah bertukar pesan (80,5%), mengakses jejaring social (70,3%), menonton video tanpa unduh  atau  video  streaming  (55%),  mengirim  email  (53,8%)  dan  mengunduh  (53,5%). Pengguna paling dominan di Indonesia didominasi  oleh generasi Z, disusul oleh generasi X, generasi Y disebut juga generasi milenial dan terakhir generasi baby boomers. Berikut data usia masing-masing generasi:
Handayani  (2020)  menyebutkan  bahwa selama  pandemic  COVID  19  menimbulkan peluang  baru  di  kalangan  pebisnis  yaitu membuka  took  secara  virtual,  took  virtual banyak  dipilih  oleh  kalangan  pebismis, dengan alasan untuk menyesuaikan kebutuhan pandemic, yang tidak memungkinkan  mengadakan  acara  secara langsung  dan  melibatkan  banyak  orang.  Di saat  pandemic  generasi  muda  yang  masih menempuh  Pendidikan  di  perguruan  tinggi memulai took virtualnya. Dengan menggunakan  data  tersebut  semakin  tinggi transaksi digital marketing semakin meningkat  dengan  adanya  jumlah  took  virtual  yang  semakin  meningkat,  dengan  adanya fenomena ini maka dapat disimpulkan penggunaan FinTech di Indonesia akan semakin terbuka lebar di saat pandemic COVID 19.
Berdasarkan data-data tersebut di atas, dapat disimpulkan bahwa peluang FinTech untuk tumbuh di Indonesia masih besar, terlebih pada saat pandemic COVID 19 dengan perubahan minat masyarakat yang semakin tinggi di sector digital marketing, hal ini untuk memudahkan pengguna internet aktivitasi digital marketing harus diimbangi dengan teknologi financial yang cukup memudahkan para pengguna. Kebijakan pemerintah seperti social distancing, physical distancing, School From Home bahkan Work From Home sangat mendukung untuk melakukan aktifitas digital marketing didukung dengan FinTech.
(Novianti  djailani,  2020)  menyebutkan  bahwa  meskipun  saat  ini  banyak  Lembaga perbankan yang sudah melengkapi diri dengan system digital, namun di saat pandemic COVID 19 lembaga perbankan menghadapi tantangan berat dengan semakin berkembangnya layanan FinTech. Sebelum masa pandemic COVID 19 sebagian masyarakat Indonesia belum familiar menghadapi FinTech khususnya di dunia perbankan, dengan adanya era pandemic COVID 19 telah  mengubah  gaya  hidup  masyarakat  Indonesia  menjadi  lebih  familiar  dengan  layanan FinTech  khususnya  di  dunia  perbankan.  Banyak  Fintech  yang  menawarkan  pogram  layanan dompet  digital  seperti  Gopay,  Dana  dan  OVO.  Dengan  menggunakan  fasilitas  ini  secara otomatis dapat membayar ke berbagai layanan digital.
Menurut data Bank Indonesia dalam (ronal, 2020)transaksi digital perbankan pada bulan April  2020  meningkat  signifikan  sebanyak  37,35%,  perkembangan  ini  menunjukkan  adanya peningkatan  kebutuhan  transaksi  ekonomi  dan  digital  keuangan  di  tengah  wabah  pandemic
Tingkat Generasi Rentang Usia Generasi Baby Boomers Kelahirann tahun 1945- 1964 Generasi X Kelahiran  tahun  1965- 1980 Generasi Y Kelahiran  tahun1981- 1996 Generasi Z Kelahiran setelah tahun 1996
COVID  19.  Peraturan  pemerintah  seperti  social  distancing  dan  physical  distancing  telah mengubah trend kebiasaan masyarakat Indonesia lebih nyaman dengan menggunakan system digitalisasi.
Dengan mundulnya fenomena di atas, peluang FinTech masih sangat luas untuk memenuhi kebutuhan pasar Indonesia, seiring dengan perubahan gaya hidup dan trend masyarakat yang mulai nyaman menggunakan teknologi digitalisasi maka diharapkan adanya kerja sama yang baik  antara  FinTech  dengan  industru  perbankan.  Sudah  saatnya  layanan  di  perbankan konvensional maupun Syariah menggunakan sistem digitalisasi yang mempunyai layanan yang canggih seperti yang sudah dilakukan olleh perusahaan-perusahaan FinTech. Dengan adanya fitur-fitur yang canggih dalam layanan perbankan maka industry perbankan akan lebih hemat dalam  memangkas  biaya  sumber  daya  manusia  yang  tidak  bermanfaat.  Biaya  pemeliharaan kantor cabang bisa dipangkas dan jaminan keamanan lebih terjamin.
Berbagai penelitian telah dilakukan untuk melihat hubungan atau peranan FinTech dengan industry perbankan, penelitian-peneitian yang telah dilakukan tersebut antara lain: (Harahap et al.,  2017)  melakukan  penelitian  dengan  melakukan  analisis  dampak  perkembangan  FinTech terutama terkait dengan central bank digital currency (CBDC) terhadap kebijakan moneter dan makroekonomi, simpulan dari penelitian tersebut adalah:
1. Dari berbagai literatur yang diperoleh dalam penelitian tersebut menunjukkan adanya perkembangan  FinTech  yang  semakin  meningkat,  hal  ini  ditunjukkan  melalui meningkatnya  total  investasi  global  di  perusahaan  FinTech  serta  kenaikan  jumlah pengguna  yang  melakukan  aktivitas  dengan  menggunakan  jasa  FinTech.  Salah  satu teknologi  FinTech  yang  semakin  berkembang  secara  global  adalah  blockchain  dan Distributed  ledger  Technology  (DLT),  yang  menjadi  konsep  dasar  berkembangnya konsep  digital  cureency  dan  CBDC.  Berdasarkan  literatur  dalam  penelitian diperkirakan  adanya  CBDC  akan  meningkatkan  pertumbuhan  ekonomi  melalui efisiensi  transaksi,  memastikan stabilitas system  keuangan  berfungsi sebagai  crypto- reserve-currency, serta memungkinkan bank sentral untuk memastikan money supply secara efektif. Meskipun begitu penerbitaan CBDC perlu dipastikan bahwa bank sentral memiliki  struktur  tata  Kelola  yang  solid,  seperangkat  aturan,  serta  consensus  dari semua pelaku pasar dan kerangka kerja yang mengatur hubungan antar peserta.
2. Secara  empiris  hasil  penelitian  (Harahap  et  al.,  2017)menunjukkan  bahwa  negara dengan tingkat perekonomian yang lebih tinggi cenderung memiliki tingkat transaksi yang  tinggi  pula.  Hasil  estimasi  juga  menunjukkan  bahwa  bahwa  semakin  besar transaksi  Fintech  di  dalam  perekonomian  secara  signifikan  juga  akan  meningkatkan velositas uang beredar. Sementara itu hasil estimasi pada convergence equation belum dapat  menunjukkan  bahwa  FinTech  secara  signifikan  mempengaruhi  pertumbuhan PDB per kapita. Hal ini dikarenakan data FinTech yang digunakan untuk menganalisis dampaknya terhadap perekonomian hanya menggunakan jangka pendek.
3. Terkait dampak CBDC sebagai bagian dari FinTech, hasil analisis dengan modelling mengindikasikan bahwa implementasi CBDC dengan mekanisme direct access dapat meningkatkan suku bunga deposito, namun transaksi kebijakan moneter melalui jalur suku bunga terindikasi berjalan lebih sensitive pasca implementasi CBDC. Berdasarkan analisis  CGE,  peran  CBDC  dalam  mendukung  keseluruhan  ekonomidigital  dengan asumsi  peningkatan  produktivitas  pada  sector  restoran  dan  output  pada  sector telekomunikasi mempunyai potensi mendorong pertumbuhan ekonomi nasional, rata- rata sebesar 0,09% per tahun di atas pertumbuhan ekonomi baseline, di samping itu, penyerapan tenaga kerja nasional juga memiliki potensi untuk mengalami peningkatan sebesar 0,03% di atas baseline.
4. Berdasarkan  hasil  benchmarking,  diketahui  bahwa  pemerintah  Singapura  memiliki focus  untuk  menjadikan  Singapura  sebagai  smart  nation  melalui  engembangan ekonomi  digital  yang  ditempuh  secara  institusionaldengan  melibatkan  otoritas  dan Lembaga terkait. Serta melibatkan pelaku industry secara langsung.
Dari penelitian tersebut juga menunjukkan bahwa peluang penelitiam untuk melakukan analis  pengaruh  perkembanan  Finteech  dengan  industry  perbankan  dan  perkembangan ekonomi  secara  nasional  masih  sangat  luas  dengan  menggunakan  data  dengan  periode waktu yang lebih Panjang.
(Rusdianasari, 2018) melakukan penelitian mengenai peran inklusi keuangan melalui integrasi  FinTech  dalam  stabilitas  system  keuangan  Indonesia,  hasil  penelitiannya menunjukkan  bahwa  instrument  perbankan  yang  dilakukan  oleh  investasi  internasional perbankan memberikan pengaruh yang signifikan dalam jangka panjangterhadap stabilitas sistem  keuangan  Indonesia.  Pada  instrument  inklusi  keuangan  jumlah  layanan  kantor keuangan memberi pengaruh signifikan terhadap kinerja NPL yang mencerminkan kinerja sistem  keuangan  Indonesia.  Sedangkan  instrument  FinTech  yang  mendorong  inklusi keuangan seperti ATM dan E-Money tidak berdampak signifikan terhadap kinerja stabilitas sistem keuangan. Hasil penelitian secara keseluruhan menunjukkan bahwa peran FinTech belum  masksimal  terhadap  inklusi  dan  stabilitas  sistem  kuangan.  Hal  ini  karena  adanya fenomena  bahwa  perkembangan  fintech  di  Indonesia  belum  menyentuh  selutruh  lapisan masyarajat Indonesia.
Thakor  (2019)  juga  melakukan  tinjauan  literatur  mengenai  FinTech  dan  sistem perbankan, dengan menekankan pada isu P2P lending, cryptocurrencies dan smart contract, isu-isu ini dipelajari secara mendalam untuk menjawab pertanyaan-pertanyaan penelitian antara  lain:  1)  Bagaimana  teori  keuangan  lanjutan  secara  tradisional  mampu  membuat intermediasi antara bank dan FinTech? Dalam penelitian ini Thakor menjelaskan teori-teori tersebut masih bermanfaat untuk sistem perbankan Ketika menghadapi para pesaingnya. 2) Apakah sektor layanan kredit, deposito dan permodalan akan meningkat jika menggunakan FinTech?  Dalam  penelitian  ini  menemukan  indikasi  bahwa  FinTech  pada  sektor  P2P Lending menempati pasar paling besar dan suatu Ketika akan menggeser posisi perbankan. Namun  hal  ini  tidak  akan  terjadi  jika  suatu  bank  mampu  membuat  platform  yang  sama bagusnya dengan platform yang tersedia pada fitur fintech, mungkin para peminjam kredit akan menentukan pilihannya masing-masing. 3) Apakah Fintech mampu mengubah sistem pembayaran?  Penelitian  yang  ditulis  oleh  Thakor  (2019)  menemukan  indicator  bahwa Fintech  mampu  mengubah  sistem  pembayaran  dan  secara  signifikan  memiliki  pengaruh terhadap  kestabulan  ekonomi  suatu  negara.  Secara  keseluruhan  hasil  penelitian menunjukkan bahwa peran Fintech khususnya pada sektor P2P lending akan mempunyai potensi yang sangat luas di masa depan.

## Simpulan
Dari berbagai pemahaman literatur mengenai FinTech serta perannya terhadap sistem perbankan  dapat  kita  simpulkan  bahwa  Indonesia  mempunyai  potensi  yang  sangat  luas untuk  perkembangan  FinTech,  terlihat  dari  berbagai  literatur  yang  menunjukkan  bahwa rata-rata  kenaikan  penggunaan  FinTech  khususnya  pada  sektor  P2P  lending  meningkat secara drastic pada saat pandemic COVID 19 berlangsung. Hal ini dipicu oleh peraturaan pemerintah yang menghimbau agar masyarakat Indonesia melakukan social distancing dan physical distancing sehingga menimbulkan aturan baru dalam melakukan aktivitas seperti
work from home, School from home dan berbagai aktivitas lain seperti belanja kebutuhan menggunakan aktivitas daring atau online.
Kebiasaan  baru  tersebut  memicu  timbulnya  suatu  trend  salah  satunya  dengan menggunakan teknologi untuk menyelesaikan aktivitas pembayaran dengan menggunakan teknologi  FinTech,  tulisan  ini  berusaha  meninjau  apakah  peran  Fintech  di  Indonesia mengancam posisi perbankan atau justru dapat bersinergi dengan sistem perbankan? Dari berbagai penelitian yang dilakukan beberapa menunjukkan hasil bahwa FinTech di sisi lain dapat  membantu  sistem  perbankan  jika  suatu  bank  mampu  membuat  fitur-fitur  layanan yang sama canggihnya dengan fitur-fitur layanan yang disediakan perusahaan-perusahaan Fintech  seperti  OVO,  Gopay,  Danaku,  ShopeePay  dan  lain  sebagainya.  Di  sisi  lain  jika perbankan  tidak  mampu  mmembuat  sistem  layanan  yang  canggih  seperti  FinTech  yang memudahkan  para  pengguna  fitur-fitur  keuangan,  maka  kebeadaan  FinTech  mampu menggeser posisi perbankan yang sudah ada.
Beberapa  hasil  penelitian  juga  menunjukkan  jika  Fintech  dan  perbankan  dapat melakukan  sinergi  dengan  baik  maka  hal  ini  akan  menguntungkan  industri  perbankan tersebut selain dari segi biaya pemeliharaan kantor cabang yang lebih hemat dan dari segi efisiensi  dan  efektif  akan  meningkatkan  kinerja  perbankan  lebih  baik  dibandingkan sebelum melakukan sinergi dengan FinTech. Dari berbagai penelitian juga menunjukkan bahwa  peran  Fintech  berpengaruh  signifikan  pada  industri  perbankan  dan  sistem perekonomian suatu negara sangat berbanding lurus.
Tinjauan  literatur  dalam  penelitian  ini  masih  lemah  secara  hipotesis  yang membuktikan  bahwa  adanya  pengaruh  yang  signifikan  antara  peran  Fi.nTech  terhadap industri  perbankan  dan  kondisi  perekonomian  suatu  negara.  Diharapkan  penelitian mendatang  dilakukan  lebih  lanjut  dengan  menggunakan  data  yang  lebih  lengkap  dan dilakukan dengan pengujian statistic

## DAFTAR  PUSTAKA
Arner, D. W., Barberis, J. N., & Buckley, R. P. (2015). The Evolution of Fintech: A New Post- Crisis Paradigm? SSRN Electronic Journal . https://doi.org/10.2139/ssrn.2676553
chrismastianto  iaw.  (2017).  analisis  swot  implementasi  teknologi  finansial  terhadap  kualitas layanan perbankan diindonesia. Ekonomi Dan Bisnis , 20 , 137.
daily  social.  (2019). pemberitaan  tentang  fintech  indonesia .  https://cms.dailysocial.id/wp- content/uploads/2019/09/084dc82d9a094909b97385bfb1830571_Slide1.jpg
dorfleitner g, hornuf l, schmitt m,  weber m. (2017). Definition of FinTech and Description of the FinTech Industry FinTech Germany .
Harahap, B. A., Idham, P. B., Kusuma, A. C. M., & Rakhman, R. N. (2017). Perkembangan Financial Technology Terkait Central Bank Digital Currency (CBDC) Terhadap Transmisi Kebijakan Moneter Dan Makroekonomi. Bank Indonesia , 2 , 1–80.
iosco. (n.d.). research report on financial technologies (fintech) . https://www.iosco.org/library/pubdocs/pdf/IOSCOD554.pdf
kumparan. (n.d.). No Title . https://kumparan.com/kumparantech/riset-64-penduduk-indonesia- sudah-pakai-internet-1ssUCDbKILp
Nizar, M. A. (2017). Financial Technology ( Fintech ): It ’ s Concept and Implementation in Indonesia. Munich Personal RePEc Archive , V (98486), 15.
Novianti djailani. (2020). pandemi-dan-fintech-jadi-tantangan-berat-perbankan-konvensional. Suara.Com . https://www.suara.com/bisnis/2020/08/16/092901/pandemi-dan-fintech-jadi- tantangan-berat-perbankan-konvensional
ojk.  (2020). perkembangan  fintech  lending .  https://www.ojk.go.id/id/kanal/iknb/data-dan- statistik/fintech/Documents/Statistik FL Mei 2020 v3.pdf
Rizal,M.,Maulina,E.,&Kostini, N. (2018). Fintech as One of The Financing Solution For SMEs. Jurnal Pemikiran Dan Penelitian Administrasi, Bisnis Dan Kewiranusahaan , 89–100.
Rochim., A. (2020). penggunaan internet melonjak-di-masa-pandemi-covid-19-paling-banyak- digunakan-untuk-kirim-pesan. Inews.Id . https://www.inews.id/techno/internet/penggunaan-internet-melonjak-di-masa-pandemi- covid-19-paling-banyak-digunakan-untuk-kirim-pesan. 31 Juli 2020
ronal.  (2020).  bank-indonesia-sebut-layanan-digital-meningkat-drastis-di-tengah-pandemi. Pasardana.Id . https://pasardana.id/news/2020/6/19/bank-indonesia-sebut-layanan- digital-meningkat-drastis-di-tengah-pandemi/
Rusdianasari,  F. (2018).  Kata kunci: Fintech,  Inklusi Keuangan, Stabilitas Sistem  Keuangan Klasifikasi  JEL:  G23,  E4,  E6,. Jurnal  Ekonomi  Kuantitatif  Terapan , 11 (2),  244–253. https://ojs.unud.ac.id/index.php/jekt/article/down
Setyaningsih, E. D., & Vanda, L. (2018). Analisis SWOT Financial Teknologi Pada Kualitas Layanan Perbankan di Era Disruptif. Seminar Nasional Inovasi Dan Tren (SNIT) , 60–65. http://seminar.bsi.ac.id/snit/index.php/snit-2018/article/view/36/85
Usaha,  I.,  Kapital,  E.,  &  Syariah,  D.  (2019). Per  20  desember  2019 .  1. https://www.ojk.go.id/id/berita-dan-kegiatan/publikasi/Documents/Pages/Penyelenggara- Fintech-Terdaftar-dan-Berizin-di-OJK-per-20-Desember-2019/Penyelenggara fintech terdaftar dan berizin 20 Desember 2019.pdf