## MANAJEMEN RISIKO GADAI EMAS PADA PT.PEGADAIAN SYARIAH JAYAPURA
( Studi Kasus PT.Pegadaian Syariah Unit Pelayanan Syariah Heram)
Yunita Sari
Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Fattahul Muluk Papua E-mail: yutsayun13des19@gmail.com
Syaiful Muhyidin Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Fattahul Muluk Papua E-mail: syaifulmuhyidin@gmail.com

## Fachrudin Fiqri Affandy
Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Fattahul Muluk Papua E-mail: affandyjo@gmail.com

## ABSTRACT
The  background  of  this  research  is  the  high  level  of  public  interest  in  product  of sharia gold pawn so that the risk management is the main focus to be carried out. The most common risk is the risk of loans, especially gold pawn loans. The risk of goal pawn loans becomes  the  main  focus  on  the  Islamic  Pawnshop.  This  is  based  on  the  limitations  of employees of PT. Pegadaian Syariah Jayapura, especially UPS Heram, in screening data for funding  applications.  These  limitations  lead  to  several  stages  of  loans  that  are  not intentionally or deliberately by passed to accelerate the loans process.
This research used qualitative approach with the case study method. It used primary and supporting data. The information from primary data sources in qualitative research can generally be explored through observation and interview techniques.
This  research    shows  that  PT.  Jayapura  Syariah  Pegadaian  (UPS)  Heram  in managing  gold  pawning  risk  can  be  from  the  risk  management  process,  namely  risk identification,  risk  measurement,  and  risk  management.  The  mitigation  of  gold  pawn transactions  include  the  risk  mitigation  of  the  accuracy  of  the  gold  assessment,  the  risk mitigation  of  a  decline  in  the  price  of  gold,  the  risk  mitigation  of    storing  gold.  The minimizing  of  the  risks  that  might  occur  use  monitoring,  guidance  and  supervision  of internal risks.
Keywords: The risk management, gold pawn, PT . Pegadaian Syariah Jayapura UPS Heram.

## ABSTRAK
Latar  belakang  dari  penelitian  didasari  pada  tingkat  minat  masyarakat  yang  tinggi pada  produk  gadai  emas  syariah  sehingga  manajemen  risiko  menjadi  focus  utama  untuk dilakukan.  Risiko  yang  paling  sering  terjadi  yaitu  risiko  pada  pembiayaan  khususnya pembiayaan gadai emas. Risiko pembiayaan gadai emas ini menjadi focus utama pada PT. Pegadaian  Syariah  Jayapura  khususnya  UPS  Heram  dalam  melakukan screening (penyaringan)  data  atas  pengajuan  pembiayaan.  Keterbatasan  tersebut  mengakibatkan adanya  beberapa  tahapan  pembiayaan  yang  tidak  sengaja  atau  sengaja  dilewati  untuk mempercepat proses pembiayaan.
Pendekatan yang digunakan adalah kualitatif dengan metode studi kasus. Penelitian ini  menggunakan  data  primer  (utama)  dan  sekunder  (penunjang).    Informasi  dari  sumber data primer dalam penelitian kualitatif pada umumnya dapat digali dengan lebih mendalam melalui teknik observasi dan wawancara.
Hasil  penelitian  dapat  disimpulkan  PT.  Pegadaian  Syariah  Jayapura  (UPS)  Heram dalam  memanajmen  risiko  gadai  emas  dapat  dari  proses  manajemen  risiko  yaitu, identifikasi  risiko,  pengukuran  risiko,  pemantauan  risiko,  serta  pengelolaan  risiko.  Dalam memitigasi khususnya untuk transaksi gadai emas yaitu, meliputi mitigasi risiko keakuratan penaksiran emas, mitigasi risiko penurunan harga emas, mitigasi risiko penyimpanan emas. Serta  meminimalisasikan  risiko  yang  mungkin  saja  terjadi  yaitu  dengan  melakukan pemantauan, pembinaan serta pengawasan risiko internal.
Kata Kunci: Manajemen risiko gadai emas PT. Pegadaian Syariah Jayapura (UPS) Heram.

## PENDAHULUAN
Salah  satu  produk  lembaga  keuangan  Syariah  (LKS)  yaitu  gadai  syariah.  Gadai dalam  syariah  atau  yang  biasa  disebut rahn dalam  Islam,  yang  berarti  tetap,  kekal,  dan jaminan.  Secara  syara, rahn adalah  mengambil  sejumlah  harta  yang  diserahkan  sebagai jaminan  secara  hak,  tapi  dapat  diambil  lagi.  Gadai  sebagai  salah  satu  kategori  dari perjanjian  utang-piutang,  untuk  meyakinkan  kepercayaan  kreditur,  maka  debitur menggadaikan  barangnya  sebagai  jaminan  terhadap  utangnya  itu.  Barang  jaminan  tetap milik orang yang menggadaikan, akan tetapi dipegang oleh penerima gadai. Secara teknis operasional dapat dilakukan oleh suatu lembaga keungan syariah, yaitu pegadaian syariah, baik sebagai lembaga swasta maupun pemerintah (Surepno, 2018:175).
Pegadaian  syariah  adalah  salah  satu  dari  lembaga  keuangan  yang  usahanya berpedoman  pada  prinsip  syariah  dengan  cara  menyalurkan  pembiayaan  dalam  bentuk pemberian  uang  sebagai  pinjaman  kepada  masyarakat,  dan  untuk  suatu  kepercayaan  dari orang  yang  berpiutang,  maka  orang  yang  berutang  memberikan  jaminan  atas  utangnya (Surepno,  2018:175).  Jenis  Gadai  di  PT.  Pegadaian  Syariah  bermacam-macam,  salah satunya  adalah  gadai  emas,  dimana  pihak  yang  membutuhkan  pinjaman  menyerahkan
barang jaminannya berupa emas kepada pihak yang memberi pinjaman dan sewaktu-waktu akan dikembalikan jika telah melunasi utang pinjamannya sesuai dengan ketentuan syariah yang ada di PT. Pegadaian syariah.
Secara  umum,  operasional  gadai  emas  syariah  mirip  dengan  jasa  konvensional, yaitu menggadaikan barang untuk memperoleh jaminan uang dalam jumlah tertentu. Untuk jasa ini dalam konvensional dikenakan beban bunga, Sementara dalam gadai emas syariah, nasabah tidak dikenakan bunga tetap yang tetapi yang dipungut dari nasabah adalah biaya penitipa,  pemeliharaan,  penjagaan  serta  penaksiran  barang  yang  digadaikan.  Perbedaan antara biaya  gadai emas syariah dan bunga pegadaian konvensional yaitu dari sifat bunga yang bisa berakumulasi dan berlipat ganda, sementara biaya gadai emas syariah hanya satu kali dan ditetapkan dimuka (Surepno, 2018:175).
PT. Pegadaian Syariah Jayapura khususnya UPS Heram menggunakan prinsip qard , prinsip rahn dan  prinsip ijarah .  selain  itu,  ada  hal-hal  yang  harus  dipenuhi  oleh  nasabah dalam  pengajuan  pembiayaan  gadai  emas.  Terkait  dalam  pembiayaan  gadai  emas  ini memiliki  prosedur  atau  tahapan  dalam  pelaksanaannya.  Prosedur  adalah  urutan  kegiatan atas  suatu  transaksi  yang  dilakukan  secara  berulang-ulang.  Prosedur  pembiayaan  gadai emas syariah ini memiliki kemungkinan risiko yang bisa saja terjadi baik sengaja atau tidak sengaja, baik itu timbul dari pihak internal (PT. Pegadaian Syariah) dan mungkin saja risiko timbul  dari  pihak  eksternal  (nasabah  atau  pihak  lainnya  yang  berkaitan).  Terkait  emas adalah  barang  yang  berharga  serta  mempunyai  nilai  jual  dan  nilai  beli  sampai  kapanpun, peraturan  tentang  adanya  manajemen  risiko  terhadap  pembiayaan  gadai  emas,  dimana manajemen  risiko  merupakan  bagian  dari  kegiatan  operasional  suatu  perusahaan (Wawancara Pribadi, 2019 september 12).
Risiko  yang  paling  sering  terjadi  yaitu  risiko  pada  pembiayaan  khususnya pembiayaan gadai emas. Risiko pembiayaan gadai emas ini menjadi fokus utama pada PT. Pegadaian  Syariah.  Hal  ini  karena  keterbatasan  karyawan  pada  PT.  Pegadaian  Syariah Jayapura khususnya Unit Pelayanan Syariah (UPS) Heram dalam melakukan penyaringan data atas pengajuan gadai emas. Keterbatasan ini mengakibatkan adanya beberapa prosedur pembiayaan  yang  tidak  sengaja  atau  sengaja  dilewati  untuk  percepat  prsoes  pembiayaan gadai  emas.  Selain  itu,  Mitigasi  risiko  menjadi  hal  penting  karena  akan  mempengaruhi pencapaian  tujuan  PT.  Pegadaian  syariah  (UPS)  Heram  tersebut.  Adapun  Tujuan  PT. Pegadaian  syariah  adalah  pencapaian  maslahah.  Maslahah  dapat  dijabarkan  dengan dicapainya  kesejahteraan  umat.  Jika  risiko  tidak  dapat  dimitigasi  dengan  baik,  akan berimbas  pada  kesejahteraan  masyarakat.  Risiko  yang  muncul  jika  mitigasi  risiko  tidak berjalan  dengan  baik,  seperti  adanya  pembiayaan  yang  sebenarnya  tidak  layak  diberikan tetapi dianggap layak untuk mendapat pembiayaan, dampaknya akan muncul pembiayaan gadai  emas  yang  bermasalah  pada  PT.  Pegadaian  Syariah  Jayapura  (UPS)  Heram (Wawancara Pribadi, 2019 september 12).
Terdapat  Kasus  yang  pernah  terjadi  di  tempat  penelitian  yaitu  di  PT.  Pegadaian Syariah Jayapura UPS Heram, terdapat kejadian bahwa nasabah menggadaikan emas palsu dalam  jumlah  banyak,  pengelola  menaksir  barang  gadaian  tersebut  tanpa  mengujinya terlebih  dahulu  apakah  itu  emas  palsu  atau  asli.  Setelah  barang  gadaian  di  simpan diberangkas  sudah  cukup  lama,  barulah  diketahui  pada  saat  diperiksa  barang  tersebut merupakan  barang  gadai  palsu  atau  emas  palsu,  sehingga  menyebabkan  pihak  pengelola yang bertugas harus mengganti rugi sesuai dengan besaran pinjaman yang telah diberikan kepada  si  nasabah  yang  menggadai  emas  palsu  tersebut  (Wawancara  Pribadi,  2019 september 12).
Selain  kasus  di atas,  tidak menutup  kemungkinan  akan  ada  risiko-risiko  lain  yang muncul  pada  PT.  Pegadaian  Syariah  Jayapura  (UPS)  Heram  khususnya  pada  gadai  emas, yakni meliputi Risiko Terhadap Barang Jaminan. Situasi politik dan kondisi ekonomi yang berubah-ubah  bisa  merubah  tingkah  laku  nasabah,  karyawan,  ataupun  masyarakat,  jadi mereka terpaksa melakukan tindakan kriminal terhadap barang jaminan atau emas tersebut, seperti  pencurian,  gadai  fiktif,  numpang  gadai.  Atau  risiko  lain  seperti  risiko  gagal  bayar atau  macet,  juga  risiko  penurunan  harga  emas  (Wawancara  Pribadi,  2019  september  12). Hal  ini  sudah  jelas  bahwa    implementasi  manajemen  risiko  terhadap  barang  gadai  emas sangat diperlukan, dan untuk mencegah risiko-risiko lain yang mungkin saja akan muncul khususnya pada gadai emas perlu adanya mitigasi risiko dan juga untuk meminimalisasikan risiko  pada  gadai  emas.  Dengan  itu  peneliti  ingin  mengangkat  judul  “Manajemen  Risiko Gadai Emas Pada PT. Pegadaian Syariah Jayapura (UPS) Heram”.

## KAJIAN LITERATUR

## Risiko
Menurut Idroes, risiko merupakan bahaya atau ancaman atau kemungkinan tindakan yang  menimbulkan  dampak  yang  berlawanan  dengan  tujuan  yang  ingin  dicapai.  Risiko merupakan  peluang  untuk  mencapai  tujuannya  apabila  menerapkan  konsep  manajemen risiko  yang  sesuai  dengan  kebutuhan  (Idroes  Feri.N,  2008:4).  Adapun  Jenis-jenis  resiko umum sebagai berikut:
1. Risiko Kredit
Risiko  kredit adalah  risiko  akibat  kegagalan  nasabah atau  pihak  lain  dalam memenuhi kewajiban kepada perusahaan sesuai dengan perjanjian yang disepakati.
2. Risiko likuiditas Risiko  Likuiditas  adalah  risiko  akibat  ketidakmampuan  perusahaan  untuk  memenuhi kewajiban  yang  jatuh  tempo  dari  sumber  pendanaan  arus  kas  dan/atau  aset  likuid berkualitas  tinggi  yang  dapat  digunakan,  tanpa  mengganggu  aktivitas  dan  kondisi keuangan ( Ari Kristin Prasetyoningrum, 2015:46).
3. Risiko OperasionaI
Risiko yang disebabkan karena tidak cukupnya atau kurang berfungsinya proses internal, atau  adanya  kesalahan  penyalahgunaan  wewenang  oIeh  pegawai,  kegagalan  sistem, bencana  alam  dan  masalah  eksternal  Iainnya  yang  bisa  mempengaruhi  operasional perusahaan.
4. Risiko Bisnis
Risiko  bisnis  yaitu  risiko  yang  berhubungan  dengan  posisi  kompetitif  dan  prospek perusahaan untuk berhasil dalam pasar yang terus berubah.
5. Risiko Hukum
Risiko  hukum  yaitu  Risiko  yang  timbul  akibat  dari  lemahnya  aspek  yuridis  yang  bisa menimbulkan kerugian bagi perusahaan antara lain, disebabkan adanya tuntutan hukum, tiadanya undang undang yang mendukung.
6. Risiko Pasar
Risiko  pasar  yaitu  risiko  disebabkan  karena  terjadi  pergerakan  variabel  pasar,  seperti pergerakan nilai  agunan terutama  Pergerakan harga emas dan gejolak pasar.
7. Risiko Reputasi Risiko  reputasi  yaitu  risiko  yang  disebabkan  adanya  publikasi  negatif  terkait  dengan kegiatan  usaha    perusahaan  atau  presepsi  negatif  terhadap  perusahaan  (Dokumen Pegadaian, 2015). Risiko reputasi juga adalah risiko kerusakan potensial sebagai akibat opini  negatif  publik  terhadap  kegiatan  perusahaan  sehingga  mengalami  penurunan jumlah  nasabah  atau  menimbulkan  biaya  besar  karena  gugatan  pengadilan  atau penurunan pendapatan (Imam Al-Ghozali, 2017:17).

## Manajemen
Menurut  Soebagio,  Manajemen  adalah  suatu  usaha  melalui  perencanaan, pengorganisasian, pengkoordinasian, dan pengendalian sumber-sumber tenaga manusia dan bahan,  untuk  mencapai  tujuan  yang  telah  ditentukan.  Berdasarkan  beberapa  definisi manajemen  tersebut,  dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa  manajemen  merupakan  suatu perangkat dan proses perencanaan, pengorganisasian, pengkoordinasian, dan pengendalian usaha baik dari pemimpin sampai anggota organisasi serta penggunaan semua sumber daya oleh  organisasi,  perusahaan,  keluarga,  dan  masyarakat.  Jadi  mencakup  kegiatan merencanakan,  mengorganisir,  menyusun,  memimpin/mengkordinir  dan  mengawasi penanggulangan  risiko.    Manajemen    resiko    merupakan    rangkaian    prosedur    dan metodologi  yang    digunakan    untuk    mengidentifikasi,    mengukur,  memantau,  dan mengendalikan resiko yang timbul dari kegiatan usaha (Ahmad Mukhlisin,2018:260). Proses Manajemen Risiko:
1. Identifikasi Risiko
Proses  ini  merupakan  langkah  awal  dalam  memulai  identifikasi  dengan melakukan analisis pada karakteristik risiko yang melekat pada aktivitas fungsional dan
juga risiko dari produkdan kegiatan usaha. Salah satu aspek penting dalam identifikasi risiko  adalah  membuat  daftar  risiko  yang  mungkin  terjadi  sebanyak  mungkin  serta menganalisisnya  secara  aktif  agar  tidak  timbul  risiko  yang  berlebihan  (Adhiwarman A.Karim, 2011:260).
2. Pengukuran Risiko
Setelah  melakukan  identifikasi  risiko,  tahap  selanjutnya  adalah  pengukuran risiko,  pengukuran  risiko  dibutuhkan  sebagai  dasar  (tolok  ukur)  dari  akibat  (kerugian) yang akan ditimbulkan oleh suatu risiko (Veithzal Rivai dan Rifki Ismal, 2013:133).
3. Pemantauan Risiko
Pada tahapan ini dilakukan dengan cara mengevaluasi pengukuran risiko yang terdapat  pada  kegiatan  usaha  mana  yang  membutuhkan  pengamatan  lebih  dilihat  dari keseringan munculnya risiko tersebut.
4. Pengendalian Risiko Tahap ini dilakukan untuk melihat kemungkinan penyempurnaan tahap analisis risiko yang diakibatkan oleh perubahan lingkungan. Pengendalian risiko dilakukan atas dasar hasil evaluasi pengukuran risiko yang terdapat pada seluruh produk dan aktivitas perusahaan.  Metode  pengendalian  risiko  harus  mempertimbangkan  analisis  terhadap besarnya  potensi  kerugian  serta  pertimbangan  atas  manfaat  yang  didapat  serta  biaya yang dikeluarkan (Veithzal Rivai dan Rifki Ismal, 2013:272). Dalam manajemen risiko, ada  beberapa  hal  yang  dapat  dilakukan  dalam  pengendalian  risiko-risiko,  dengan  cara, Dihindari,  dikurangi  dengan  mentransfer  ke  pihak  lain,  menerima  dan  melakukan modifikasi,  serta  menerima  namun  tidak  melakukan  modifikasi  (Hermawan  Darmawi, 2008:21).

## Manajemen Risiko Dalam Perspektif Islam
Keuntungan  hanya  bisa  diakui  kehalalannya  bila  disertai  dengan  adanya  risiko, usaha  dan  kewajiban  yang  dilakukan.  Risiko  merupakan  fitrah  dalam  berbisnis,  karena tidak ada satupun dari pihak yang terlibat dalam bisnis mengetahui apakah usaha tersebut akan  mendatangkan  keuntungan  atau  kerugian.  Hal  tersebut  sesuai  dengan  Firman  Allah dalam QS. Luqman ayat 34 yang artinya:
“Sesungguhnya  Allah,  hanya  pada  sisi-Nya  sajalah  pengetahuan  tentang  Hari  Kiamat; dan  Dialah  Yang  menurunkan  hujan,  dan  mengetahui  apa  yang  ada  dalam  rahim.  Dan tiada  seorangpun  yang  dapat  mengetahui  (dengan  pasti)  apa  yang  akan  diusahakannya besok.  Dan  tiada  seorangpun  yang  dapat  mengetahui  di  bumi  mana  dia  akan  mati. Sesungguhnya Allah Maha Mengetahui lagi Maha Mengenal.” (Qs. Luqman 31:34).

## Mitigasi Risiko
Menurut  Darmawi  Mitigasi  adalah  mengurangi  frekuensi,  besarnya  sebuah  risiko, atau meminimalisasi dampak potensial dari risiko (Hermawan Darmawi, 2008:43). Proses
mitigasi  risiko  merupakan  penyusunan  berbagai  pilihan  dan  aksi  digunakan  untuk menetralisasi,  mengurangi,  atau  menghilangkan  kerugian  yang  mungkin  ditimbulkan  dari suatu risiko (Imam Wahyudi, 2013:75).

## Pegadaian Syariah
Pegadaian  merupakan  lembaga  pembiayaan  atau  perkreditan  dengan  sistem  gadai, merupakan  salah  satu  perusahaan  dibawah  naungan  Kementrian  BUMN,  tugas  pokoknya adalah  membantu  kebutuhan  dana  masyarakat  dengan  memberikan  uang  pinjaman berdasarkan hukum gadai. Bersamaan dengan berkembangnya produk syariah di Indonesia, Pada  tahun  2003  PT.  pegadaian  juga  mendirikan  pegadaian  syariah  dengan  membentuk Unit  Layanan  Gadai  Syariah  (ULGS),  yang  dalam  pelaksanaannya  berpegang  kepada prinsip syariah. Hingga kini Pegadaian Syariah masih menginduk pada PT. Pegadaian dan direncanakan spin off pada tahun 2019.
Konsep  operasi  pegadaian  syariah  mengacu  pada  sistem  administrasi  modern dengan  asas rasionalitas,  efesiensi,  dan  efektivitas dengan  nilai  Islam.  Fungsi  operasi pegadaian  syariah  dijalankan  di  kantor-kantor  cabang  pegadaian  syariah  atau  ULGS sebagai  satu  unit  organisasi  di  bawah  binaan  Divisi  Usaha  Lain  PT.  Pegadaian,  dan merupakan  unit  bisnis  mandiri  yang  secara  terstruktur  terpisah  dari  usaha  gadai konvensional.  Unit  Usaha  Pelayanan  Syariah  cabang  Dewi  Sartika  di  Jakarta  adalah pegadaian syariah pertama, Pada Januari tahun 2003. Dan selanjutnya pendirian ULGS di Surabaya, Makasar, Semarang, Surakarta dan Yogyakarta hingga bulan September 2003, di tahun  yang  sama  pula,  4  kantor  cabang  pegadaian  di  Aceh  di  konversi  menjadi  kantor Pegadaian Syariah (Luluk Wahyu Rofico, 2018:33).

## Gadai Emas
Gadai  Emas  Syariah  merupakan  barang  jaminan  berupa emas  yang  diberikan  atau digadaikan  kepada  pihak  lembaga  keuangan  baik  bank  atau  pegadaian  syariah  untuk mendapatkan  dana  pinjaman.  Prinsip  Gadai  Emas  Syariah  memungut  biaya  yaitu  biaya penitipan,  pemeliharaan,  penjagaan,  dan  penaksiran.  Biaya  dihitung  berdasarkan  harga taksiran. Gadai Emas Syariah berbeda dengan gadai emas konvensional   dalam pengenaan biaya.  Pegadaian  konvensional  memungut  biaya  dalam  bentuk  bunga  yang  bersifat akumulatif dan berlipat ganda, jika di Pegadaian Syariah dan/atau bank syariah yang tidak berbentuk  bunga,  tetapi  berupa  biaya  penitipan,  pemeliharaan,  penjagaan,  dan  penaksiran (Laily Nurhayati, 2016:77).

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  adalah  penelitian  kualitatif.  Menurut  Moleong  Penelitiam  kualitatif adalah  penelitian  yang  bermaksud  untuk  memahami  fenomena  tentang  apa  yang  dialami oleh  subjek  penelitian misalnya  seperti  perilaku,  Presepsi,  Motivasi,  Tindakan  dll.  Secara
Holistik dan dengan cara deskripsi dalam bentuk kata-kata dan bahasa, pada suatu konteks khusus yang alamiah dan dengan memanfaatkan berbagai metode alamiah ( Enny Radjab dan Andi Jam’an, 2010:12). Lokasi penelitian dalam proposal ini adalah di PT.Pegadaian Syariah Jayapura  UPS  Heram  yang  bertempat  di  perumnas  2  waena.  PT  Pegadaian  Syariah    di perumnas 2 ini merupan Unit Pembantu dari PT. Pegadaian Syariah cabang yang teletak di Jayapura.  Adapun  kriteria  dan  informan  yang  ditunjuk  atau  dipilih  dalam  penelitian  ini adalah informan yang berhubungan langsung dengan pihak PT. Pegadaian Syariah Jayapura UPS  Heram  bagian  pengelola  UPS  Heram,  dimana  informan  mengetahui  mengenai  PT. Pegadaian  Syariah  Jayapura  UPS  Heram  khususnya  mengenai  manajemen  risiko  gadai emas yang ada di PT. Pegadaian Syariah Jayapura UPS Heram.
Pengumpulan  data dengan  teknik  observasi  dan  wawancara  merupakan  cara  yang utama sekaligus sebagai penciri utama bagi penelitian kualitatif.  Dalam hal ini wawancara ditujukan kepada Kepala cabang PT. Pegadaian Syariah Jayapura dan pihak Pengelola PT. Pegadaian  Syariah  UPS  Heram  yang  mengetahui  bagaimana  implementasi  manajemen risiko  gadai  emas  serta  mitigasi  risiko  yang  dilakukan  untuk  meminimalisir  risiko  gadai emas  pada  PT.  Pegadaian  Syariah  Jayapura  UPS  Heram.  Wawancara  dilakukan  dengan pertanyaan yang terus berkembang tetapi tetap fokus dan mengarah pada topik penelitian. Hasil  observasi  dan  wawncara  dari  obyek  penelitian  akan  didokumentasikan.  Adapun Proses analisis data dalam penelitian kualitatif dimulai sejak merumuskan dan menjelaskan maslah (Boedi Abdulah, 2014:221).

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Hasil
Hasil wawancara dengan informan 1 mengenai implementasi manajemen risiko gadai emas  pada  PT.  Pegadaian  Syariah  Jayapura  (UPS)  Heram  diketahui  bahwa  Pihak  PT. Pegadaian Syariah Jayapura (UPS) Heram dalam mengimplementasikan manajemen risiko khusunya  pada  gadai  emas  ada’  tiga  proses  yaitu  melalui  identifikasi  risiko,  pengukuran risiko, serta pengelolaan risiko.
a. Identifikasi Risiko
Dalam  proses  identifikasi  pihak  PT.  Pegadaian  Syariah  Jayapura  (UPS)  Heram memfokuskan  pada  tiga  sumber  risiko,  yaitu  dari  aspek  keamanan  penyimpanan, penurunan harga emas, serta keakuratan proses penaksiran dengan melalui uji fisik yaitu, dilihat  dari  warnanya,  uji  kimia  dengan  cara  perhiasan  digosokkan  di  atas  batu  uji menggunakan  cairan  kimia,  uji  berat  jenis  dengan  cara  perhiasan  ditimbang  apabila perhiasan itu tidak berongga atau tidak kosong maka akan muncul jumlah karatasenya. Selain  identifikasi  aspek  sumber  risiko,  ada  pula  pada  saat  melakukan  identifikasi terdapat  beberapa  risiko  yang  diperkirakan  mungkin  akan  terjadi  pada  PT.  Pegadaian
Syariah  Jayapura  (UPS)  Heram,  yaitu  risiko  operasional  gadai  emas,  risiko  likuiditas, serta risiko pasar.
b. Pengukuran Risiko
Jenis Risiko Keterangan Risiko Operasional Gadai Emas Pencurian Kasus pencurian bisa saja terjadi baik dari pihak internal maupun eksternal dapat diukur dari kerugian yang ditimbulkan, terkait emas merupakan barang yang memiliki nilai jual dan nilai beli sampai kapanpun. Jika terjadi pencurian dari internal akan sangat merugikan pihak PT. Pegadaian Syariah Jayapura (UPS) Heram karena tidak hanya kerugian finansial tetapi juga  mencemari nama baik perusahaa jadi berpengaruh pada reputasi perusahaan dari sini bisa timbul lagi risiko reputasi. Sehingga risiko ini digolongkan dalam golongan risiko yang sangat berbahaya karena kerugian yang ditimbulkan sangat besar. Namun Untuk saat ini kasus pencurian belum pernah terjadi di PT.
Pegadaian Syariah Jayapura (UPS) Heram. Gadai Fiktif
kasus gadai fiktif ini telah terjadi pada PT. Pegadaian Syariah Jayapura (UPS) Heram, dan kerugian yang ditimbulkan juga besar karena kelalaian dari pegawainya sehingga harus diganti rugi sebesar nilai gadai fiktif tersebut. Hal ini tergantung besaran nilai dari barang gadaian, apabila barang gadaian fiktif itu dalam jumlah banyak yang mencapai puluhan juta maka akan sangat merugikan pihak perusahaan. Sehingga risiko ini tergolong risiko yang besar karena menyangkut finansial dan kepercayaan pihak perusahaan kepada pegawai.
Numpang Gadai
Kasus ini belum pernah terjadi, akan tetapi tergolong dalam risiko yang berbahaya karena merugikan pihak nasabah, dampaknya bisa meimbulkan risiko baru untuk muncul yaitu risiko reputasi. Dimana Pihak PT. Pegadaian Syariah
Jayapura (UPS) Heram  akan kehilangan kepercayaan dari nasabah, akibat kesengajaan menggadai dengan mengatasnamakan nasabah. Kesalahan Penaksiran Untuk kasus ini, pernah terjadi akan tetapi kerugian yang ditimbulkan tidak begitu parah, karena bisa dilakukan penaksiran ulang barang gadaian sehingga masih dapat diatasi dengan segera. Hanya saja jika terjadi kesalahan penaksiran secara terus menerus itu akan berimbas pada kepercayaan nasabah. sehingga perlu adanya pembinaan karyawan.
Jenis Risiko Keterangan Risiko Liquiditas Risiko Pasar Gagal Bayar atau Macet Gagal bayar atau macet ini pernah terjadi pada PT. Pegadaian Syariah Jayapura (UPS) Heram, akan tetapi kerugian yang ditimbulkan tidak begitu parah karena pihak perusahaan masih bisa mengatasinya dengan melelang barang jaminan milik nasabah agar dapat meng cover kegagalan bayar si nasabah, dan jika ada kelebihan akan dikembalikan kepada nasabah.

## Penurunan Harga Emas
Penurunan harga emas ini juga sering terjadi pada PT. Pegadaian Syariah Jayapura (UPS) Heram, akan tetapi risiko yang ditimbulkan tidak parah karena masih bisa diatasi, walaupun pihak perusahaan harus menjual emas lelang dibawah harga emas aslinya akan tetapi itu sudah bisa meng cover gagal bayar nasabah, dan jika belum bisa ter cover sepenuhnya maka pihak perusahaan akan meleburkan barang- barang gadaian yang telah masuk jadwal lelang untuk dibentuk emas yang baru agar memiliki nilai jual yang lebih tinggi.

## c. Pemantauan Risiko
Pihak  PT.  Pegadaian  Syariah  Jayapura  (UPS)  Heram  dalam  melakukan pemantauan  khusus  kepada  gadai  emas  ini,  yakni  dengan  memantau  perkembangan nasabahnya agar selalu menjalin komunikasi  yang baik sehingga tepat waktu dalam membayar  pinjamannya  pada  saat  jatuh  tempo  sehingga  tidak  menimbulkan  gagar bayar atau macet.
d. Pengelolaan Risiko
Pengelolaan  Risiko  Ada  beberapa  tahapan  yang  dilakukan  oleh  PT. Pegadaian Syariah Jayapura (UPS) Heram untuk mengelola risiko. Dalam mengelola risiko  pihak  PT.  Pegadaian  Syariah  Jayapura  (UPS)  Heram  melakukannya  dengan tiga  cara  yaitu  dengan  cara  mengindari  risiko  tersebut, risk  avoidance (pehindaran risiko)  dengan  cara  melakukan  kontrol    terhadap  emas  yang  akan  dilakukan  secara ketat. Baik itu dari keaslian, ukuran dan dokumen kepemilikan oleh nasabah. Dan tak lupa memberi pelatihan bagi para pegawai. Dikurangi dengan ditransfer ke pihak lain, pengalihan  risiko  dilakukan  apabila  pihak  PT.  Pegadaian  Syariah  Jayapura  (UPS) Heram  sendiri  tidak  mampu  mengatasinya  yaitu  terkait  dengan  tindakan penyelewengan  baik  dari  pihak  PT.  Pegadaian  Syariah  Jayapura  (UPS)  Heram ataupun dari pihak nasabah yaitu dengan menggunkan jalur hukum. Serta menerima risiko  tanpa  memodifikasinya  dengan  cara,  Pihak  PT.  Pegadaian  Syariah  Jayapura (UPS)  Heram  melelang  barang  jaminan  nasabah  untuk  menutupi  kegagalan  bayar oleh nasabah tersebut dan jika ada sisa atau kelebihan dari lelang tersebut maka akan diberikan kepada pihak nasabah.
Hasil wawancara dengan informan mengenai Mitigasi Risiko Yang Dilakukan Pihak PT. Pegadaian Syariah Jayapura  (UPS) Heram serta cara Meminimalisasikan Risiko Pada Gadai Emas dapat dijabarkan sebagai berikut:
a. Mitigasi risiko keakuratan penaksiran emas
Hasil wawancara dengan informan 2 mengenai Mitigasi risiko keakuratan penaksiran emas  dapat  dijelaskan  bahwa,  hal  ini  harus  melalui  prosedur  yaitu  menyerahkan barang  jaminan  atau  barang  gadaian  terlebih  dahulu  kemudian  diuji  menggunakan alat air uji dan batu uji khusus emas.
b. Mitigasi risiko penurunan harga emas Hasil wawancara dengan informan 3 mengenai Mitigasi risiko penurunan harga emas pada  PT.  Pegadaian  Syariah  Jayapura  (UPS)  Heram  dijelaskan  bahwa,  pihak  PT. Pegadaian  Syariah  Jayapura  (UPS)  Heram  telah  menetapkan  terlebih  dahulu maksimal  pembiayaan  produk  gadai  emas  syariah  yaitu  92%  hingga  97%  dengan maksimal batas waktu gadai emas selama 4 bulan.
c. Mitigasi risiko penyimpanan emas Hasil  wawancara  dengan  informan  4  mengenai  mitigasi  risiko  penyimpanan  emas pada PT. Pegadaian Syariah Jayapura (UPS) Heram dapat dijelaskan sebagai bahwa, pihak PT. Pegadaian Syariah Jayapura (UPS) Heram menyimpan barang gadaian atau barang jaminan berdasarkan nomor urut dan golongan emas tersebut.
d. Mitigasi risiko gagal bayar atau macet yang timbul dari nasabah Hasil wawancara dengan informan 1 mengenai mitigasi risiko gagal bayar atau macet yang  timbul  dari  nasabah  dapat  dijelaskan  bahwa,  Pihak  PT.  Pegadaian  Syariah Jayapura (UPS) Heram mengirim sms kepada nasabah akan jatuh tempo pembayaran, jika  tidak  ada  respon  maka  dilakukan  penelvonan  dan  jika  tidak  ada  respon  maka pihak  PT.  Pegadaian  Syariah  Jayapura  (UPS)  Heram  mendatangi  nasabah  dan memberi pengertian secara kekeluargaan untuk mencari solusinya.
e. Mitigasi Risiko reputasi produk gadai emas Hasil wawancara dengan informan 1 mengenai mitigasi risiko reputasi produk gadai emas  dapat  dijelaskan  bahwa,  Pihak  PT.  Pegadaian  Syariah  Jayapura  (UPS)  Heram melakukan  pelatihan  bagi  para  karyawan/    pengurus  serta  penyuluhan  kepada masyarakat mengenai gadai emas pada pada PT. Pegadaian Syariah Jayapura (UPS) Heram dan tidak lupa meyakinkan masyarakat.

## Meminilisasikan Risiko Gadai Emas
Hasil wawancara dengan informan 1 dan informan 2 mengenai mitigasi Secara umum  upaya-upaya  yang  telah  dilakukan  oleh  PT.  Pegadaian  Syariah  Jayapura  (UPS) Heram  dalam  meminimalisasikan  risiko  terhadap  produk  gadai  emas  dapat  dilakukan dengan beberapa langkah, diantaranya yaitu:
a. Pemantauan pengawasan  atau  pemantauan  dilakukan  di  dalam  kantor  yang  mekanismenya dilaksanakan  oleh  manajer  di  meja  penaksir  terhadap  barang  jaminan  atau  barang gadaian  nasabah.  Kemudian  hasilnya  akan  dibahas  dalam  foum  pada  saat  evaluasi pada pertemuan.
b. Pembinaan
Pihak  PT.  Pegadaian  Syariah  Jayapura  mengadakan  diklat  kepada  para  karyawan sehingga lebih teliti dalam bekerja dan dalam engetahui karakter nasabah.
c. Pengawasan Risiko Internal
Sistem  pengawasan  berbasis  risiko  yang  dilakukan  oleh  PT.  Pegadaian  Syariah Jayapura (UPS)  Heram, maka risiko-risiko  yang terjadi khususnya pada gadai emas ini akan lebih terpantau, sehingga terhindar dari penyelewengan-penyelewengan yang dilakukan dari pegadaian itu sendiri. Selain itu perlu diperhatikan juga, bahwa tingkat keberhasilan  akan  tercermin  dari  indikator  tingkat  kesehatan  yang  baik  dari  PT. Pegadaian Syariah Jayapura (UPS) Heram tersebut. Sistem pengawasan dalam kantor itu sendiri, yang mekanisme pengawasannya dilaksanakan oleh manajer cabang atau yang mewakili atau dikuasakan terhadap pelaksanaan pekerjaan aparat cabang dengan mengawasi jenis risiko apa yang perlu dikelola pada lingkungan internal atau didalam area perusahaan.

## Pembahasan
Berdasarkan  hasil  penelitian  mengenai  implementasi  manajemen  risiko  pada  PT. Pegadaian Syariah Jayapura (UPS) Heram dapat dijelaskan bahwa, PT. Pegadaian Syariah Jayapura  (UPS)  Heram  dalam  mengimplementasikan  manajemen  risiko  yaitu  dimulai dengan  proses  manajemen  risiko  terlebih  dahulu  yaitu,  identifikasi  risiko,  pengukuran risiko,  serta  pengelolaan  risiko.  Proses  manajemen  risiko  yang  pertama  yaitu pengidentifikasian risiko oleh pihak PT. Pegadaian Syariah Jayapura (UPS) Heram dengan cara  memfokuskan  pada  tiga  sumber  risiko,  yaitu  dari  aspek  keamanan  penyimpanan, penurunan  harga  emas,  serta  keakuratan proses  penaksiran  dengan  melalui  uji  fisik  yaitu, ditimang dilihat dari warnanya, uji kimia dengan cara perhiasan digosokkan di atas batu uji menggunakan  cairan  kimia,  uji  berat  jenis  dengan  cara  perhiasan  ditimbang  apabila perhiasan itu tidak berongga atau tidak kosong maka akan muncul jumlah karatasenya.
Dalam  proses  identifikasi  pihak  PT.  Pegadaian  Syariah  Jayapura  (UPS)  Heram memfokuskan pada tiga sumber risiko, yaitu dari aspek keamanan penyimpanan, penurunan harga emas, serta keakuratan proses penaksiran dengan melalui uji fisik yaitu, dilihat dari warnanya, uji kimia dengan cara perhiasan digosokkan di atas batu uji menggunakan cairan kimia, uji berat jenis dengan cara perhiasan ditimbang apabila perhiasan itu tidak berongga atau tidak kosong maka akan muncul jumlah karatasenya.
Selain  identifikasi  aspek  sumber  risiko,  ada  pula  pada  saat  melakukan  identifikasi terdapat  beberapa  risiko  yang  diperkirakan  mungkin  akan  terjadi  pada  PT.  Pegadaian Syariah Jayapura (UPS) Heram, yaitu risiko operasional gadai emas, risiko likuiditas, serta risiko pasar.
Kedua, PT. Pegadaian Syariah Jayapura (UPS) Heram melakukan Pengukuran pada risiko-risiko  yang  telah  diidentifikasi  akan  muncul  dalam  gadai  emas  diukur  dengan melihat  seberapa  parahkah  risiko  tersebut  dilihat  dari  kerugian  yang  ditimbulkannya  dan seberapa sering terjadinya, Sampai pada tahap proses manajemen risiko yang terakhir yaitu pengeloaan  risiko  dengan  cara mengindari  risiko  tersebut,  dikurangi  dengan  ditransfer  ke pihak lain, serta menerima risiko tanpa memodifikasinya, atau dengan memodifikasinya.
Hal ini sesuai dengan teori :
“Proses  manajemen  risiko  yaitu  Identifikasi  risiko  Proses  ini  merupakan  langkah  awal dalam  memulai  identifikasi  dengan  melakukan  analisis  pada  karakteristik  risiko  yang melekat pada aktivitas fungsional dan juga risiko dari produkdan kegiatan usaha. Salah satu aspek penting dalam identifikasi risiko adalah membuat daftar risiko yang mungkin terjadi sebanyak  mungkin  serta  menganalisisnya  secara  aktif  agar  tidak  timbul  risiko  yang berlebihan  (Adhiwarman  A.K,  2011:260).  Setelah  melakukan  identifikasi  risiko,  tahap selanjutnya  adalah  pengukuran  risiko,  pengukuran  risiko  dibutuhkan  sebagai  dasar  (tolok ukur)  dari  akibat  (kerugian)  yang  akan  ditimbulkan  oleh  suatu  risiko  (Veithzal  Rivai,dan Rifki Ismal, 2013:133). Adapun pemantauan risiko Pada tahapan ini dilakukan dengan cara mengevaluasi  pengukuran  risiko  yang  terdapat  pada  kegiatan  usaha  mana  yang membutuhkan  pengamatan  lebih  dilihat  dari  keseringan  munculnya  risiko  tersebut. Selanjutnya  ada  Tahap  ini  dilakukan  untuk  melihat  kemungkinan  penyempurnaan  tahap analisis risiko yang diakibatkan oleh perubahan lingkungan. Pengendalian risiko dilakukan atas dasar hasil evaluasi pengukuran risiko yang terdapat pada seluruh produk dan aktivitas perusahaan.  Metode  pengendalian  risiko  harus  mempertimbangkan  analisis  terhadap besarnya potensi kerugian serta pertimbangan atas manfaat yang didapat serta biaya  yang dikeluarkan. Dalam  manajemen  risiko,  ada  beberapa  hal  yang  dapat  dilakukan  dalam pengendalian risiko-risiko, dengan cara, Dihindari, dikurangi dengan mentransfer ke pihak lain,  menerima  dan  melakukan  modifikasi,  serta  menerima  namun  tidak  melakukan modifikasi”
Dari  hasil  penelitian  dan  landasan  teori  dapat  dilihat  bahwa  terdapat  kecocokan antara keduanya yaitu pada saat peneliti melakukan penelitian pada PT. Pegadaian Syariah Jayapura  (UPS)  Heram  ditemukan  bahwa  pihak  PT.  Pegadaian  Syariah  Jayapura  (UPS) Heram  mengimplementasikan  proses  manajemen  risiko  yaitu  dengan  cara  identifikasi risiko,  pengukuran  risiko,  serta  pengelolaan  risiko  hal  ini  sama  dengan  teori  yang dipaparkan  di  atas  yang  juga  mengatakan  proses  manajemen  terdiri  atas  tiga  yaitu identifikasi, pengukuran risiko, serta pengeloaan risiko baik dikelola dengan cara dihindari,
ditahan  ataupun  ditransfer,  menerima  dengan  tanpa  memodifikasi  ataupun  menerima dengan memodifikasinya.
Tak  hanya  megimplementasikan  manajemen  risiko,  pihak  PT.  Pegadaian  Syariah Jayapura (UPS) Herampun telah menyiapkan mitigasi risiko serta cara meminimalisasikan dampak  risiko  yang  menimbulkan  kerugian  muncul  secara  tiba-tiba.  Pada  saat  peneliti melakukan observasi kemudian wawancara dengan pihak PT. Pegadaian Syariah Jayapura (UPS) Heram disampaikan bahwa, Sebelum melakukan mitigasi risiko pihak PT. Pegadaian Syariah  Jayapura  (UPS)  Heram  harus  menganalisis  terlebih  dahulu  risiko  yang  terjadi, seberapa  parahkah  agar  risiko  yang  muncul  bisa  dimitigasi  dengan  tepat.  Pihak  PT. Pegadaian  Syariah  Jayapura  (UPS)  Heram  melakukan  mitigasi  risiko  bertujuan  untuk mengatasi,  atau  mengurangi  kerugian  yang  muncul  atau  bahkan  merupakan  tindakan pencegahan agar tidak mendapat kerugian dari  risiko  yang terjadi. Hal ini sesuai dengan teori:
“Mitigasi  adalah  eliminasi  atau  mengurangi  frekuensi,  besarnya,  kerasnya  atau  eksposure dari  sebuah  risiko,  atau  meminimalisasi  dampak  potensial  dari  ancaman  atau  peringatan” (Hermawan  Darmawi,  2008:43).  “Proses  mitigasi  risiko  merupakan  proses  penyusunan berbagai  pilihan  dan  aksi  yang  dapat  digunakan  untuk  menetralisasi,  mengurangi,  atau menghilangkan  kerugian  yang  mungkin  ditimbulkan  dari  suatu  risiko”  (Imam  Wahyudi, 2013:75).
Berdasarkan  hasil  temuan,  pihak  PT.  Pegadaian  Syariah  Jayapura  (UPS)  Heram melakukan mitigasi risiko serta meminimalisasikan risiko kususnya pada gadai emas  yang terdiri  dari  (1)  mitigasi  risiko  keakuratan    penaksiran  emas,  agar  berjalan  sesuai  dengan prosedur dan tidak terjadi kesalahan penaksiran. (2) Mitigasi risiko penurunan harga emas, dengan menetapkan jumlah biaya serta batas waktu jatuh tempo sehingga sekalipun harga emas  lagi  naik  atau  turun  tidak  akan  mempengaruhi  apapun.  (3)  Mitigasi  risiko penyimpanan  emas,  agar  tidak  terjadi  kesalahan  operasional  pada  saat  nasabah  menebus barang gadaian. Karena, telah diurut berdasarkan nomor urut gadainya. (4) Mitigasi risiko gagal bayar atau macet yang timbul dari nasabah, agar nasabah bisa tepat waktu membayar pinjaman  dari  total  gadaiannya  apabila  jatuh  tempo  sehingga  tidak  menimbulkan  gagal bayar  yang  berujung  pada  kerugian  baik  bagi  pihak  nasabah  maupun  perusahaan.  (5) Mitigasi  Risiko  reputasi  produk  gadai  emas,  agar  nama  baik  peruahaan  tetap  terjaga  dan tidak  menimbulkan  kerugian  yang  berujung  penurunan  tingkat  kepercayaan  nasabah apabila reputasi perusahaan buruk.
Adapun  meminimalisasikan  dilakukan,  (1)  Pemantauan,  meminimalisasikan  risiko dimeja  penaksir  apabila  terjadi  kesalahan  pada  mekanisme  gadai  emas.  (2)  Pembinaan, meminimalisasikan risiko yang disebabkan oleh SDM maka dari itu dibutuhkan pembinaan kepada  para  karyawan  perusahaan.  (3)  Pengawasan  risiko  internal,  meminimalisasikan
risiko  yang  terjadi  didalam  area  perusahaan  sehingga  terhindar  dari  penyelewengan- penyelewengan pada PT. Pegadaian Syariah Jayapura (UPS) Heram.
Jika  dilihat  dari  penelitian  terdahulu  yang  peneliti  jadikan  acuan  terdapat  satu penelitian  terdahulu  yang  sama-sama  menggunakan  proses  manajemen  risiko  dalam mengimplementasikan  manajemen  risiko  yang  terkait  identifikasi,  pengukuran  serta pengelolaan  risiko,  akan  tetapi  implementasi  manajemen  risiko  tersebut  pada  Bank, sedangkan  yang  peneliti  teliti  yaitu  khusus  pada  PT.  Pegadaian  Syariah  yang  ada  di Jayapura (UPS) Heram. Sedangkan keempat penelitian terdahulu masing-masing memiliki cara yang sama dalam memanajemen risiko gadai emas yaitu dengan meminimalisir risiko tersebut. Begitupun peneliti juga memaparkan mitigasi serta cara meminimalisasikan risiko.

## KESIMPULAN DAN SARAN

## Kesimpulan
Dalam  mengimplementasikan  manajemen  risiko  pada  PT.  Pegadaian  Syariah Jayapura  (UPS)  Heram,  dimulai  dengan  proses  manajemen  risiko  terlebih  dahulu  yaitu, identifikasi risiko, pengukuran risiko, pemantauan risiko, serta pengelolaan risiko. Risiko- risiko  yang  kemungkinan  terjadi  pada  saat  dilakukan  identifikasi  pada  gadai  emas  di  PT. Pegadaian  Syariah  Jayapura  (UPS)  Heram  yaitu,  risiko  operasional,  risiko  likuiditas,  dan risiko pasar.
Mitigasi  Risiko  yang  dilakukan  pihak  PT.  Pegadaian  Syariah  Jayapura  (UPS) Heram  serta  untuk  meminimalisasikan  risiko  pada  gadai  emas  ialah,  mitigasi  risiko keakuratan  penaksiran  emas,  mitigasi  risiko  penurunan  harga  emas,  mitigasi  risiko penyimpanan emas, Mitigasi risiko gagal bayar atau macet yang timbul dari nasabah, serta mitigasi risiko reputasi gadai emas. Selain mitigasi, pihak PT. Pegadaian Syariah Jayapura (UPS)  Heram  juga  menyiapkan  cara  untuk  meminimalisasikan  risiko  yang  mungkin  saja akan  terjadi  yaitu  dengan  melakukan  pemantauan,  pembinaan,  serta  pengawasan  risiko internal.

## Saran
Berkenaan dengan pembahasan dan kesimpulan di atas,  maka penulis memberikan saran sebagai berikut:
1. Bagi Pihak Lembaga
Pihak PT. Pegadaian Syariah Jayapura (UPS) Heram Berdasarkan manajemen risiko yang  telah  ditetapkan  tersebut  haruslah  diimplementasikan  semaksimal  mungkin  agar jika    risiko-risiko  yang  telah  diperkirakan  akan  muncul  itu  terjadi  maka  pihak  PT. Pegadaian Syariah Jayapura (UPS) Heram tidak kewalahan dalam menanganinya. Selain harus  mengimplementasikan  manajemen  risiko  dengan  maksimal  pihak  PT.  Pegadaian Syariah  Jayapura  (UPS)  Heram  harus  meminimalisasikan  risiko  tersebut  dengan memperketat pengawasan didalam perusahaan, serta pemantauan secara umum sehingga
risiko tersebut dapat teratasi. Adapun mitigasi risiko yang harus dipersiapkan oleh pihak PT. Pegadaian Syariah Jayapura (UPS) Heram agar risiko yang berpotensi akan muncul itu tidak akan terjadi.

## 2. Bagi Pihak Nasabah
Nasabah pada PT. Pegadaian Syariah Jayapura (UPS) Heram harus dapat mematuhi ketentuan  yang  berlaku  pada  pegadaian  serta  ketentuan  yang  tercantum  dalam  surat gadai, agar nasabah tidak mengalami kerugian akibat kelalaian yang dilakukan sendiri. Oleh  karena  itu  ketika  mau  meminjam  di  pegadaian  tentunya  harus  ada  perhitungan mengenai  kemampuan  membayar  angsuran,  sehingga  barang  jaminan  tidak  sampai dilelang oleh pihak pegadaian.
3. Bagi Peneliti Selanjutnya Penelitian  ini  dapat  dilakukan  kembali  dengan  objek  penelitian  yang  berbeda  dan dikembangkan lagi sehingga lebih banyak ilmu dan manfaat yang di dapat. Bagi peneliti selanjutnya dapat dimanfaatkan sebagai bahan rujukan dalam melakukan penelitian yang berkaitan dengan manajemen risiko gadai emas pada PT. Pegadaian Syariah.

## DAFTAR REFERENSI

## Buku
Abdullah Boedi. (2014). Metodologi Penelitian Ekonomi Islam , Bandung: CV. Pustaka Setia, Al-Ghozali Imam. (2017). Manajemen Risiko Perbankan , Semarang: Pusat Penerbit Universitas Diponegoro. Darmawi Hermawan. (2008). Manajemen Risiko , Jakarta : PT.Bumi Aksara. Karim A. Adhiwarman. (2011). Bank Islam Analisis Fiqih dan Keuangan, Jakarta: Rajawali Pers
Mukhlisin  Ahmad dkk. (2018), “Analisis Manajemen Risiko”, An-Nisbah: Jurnal Ekonomi Syariah, Vol.5,No.1.
N Idroes Feri. (2008). Manajemen Risiko Perbankan: pemahaman pendekatan 3 pilar kesepakatan bassel II terkait aplikasi regulasi dan pelaksanaannya di Indonesia , Jakarta: Rajawali Pers.
Radjab  Enny  dan  Jam’an  Andi.  (2010). Metodologi  Penelitian  Bisnis ,  Makassar: Universitas Muhammadiyah Makassar, Februari.
Rifki  Ismal  dan  Veithzal  Rivai.  (2013). Islamic  Risk  Management  For  Islamic  Bank, Jakarta: PT. Gramedia Pustaka.
Wahyudi Imam, dkk. (2013). manajemen risiko bank islam , Jakarta: salemba empat.

## Jurnal
Nurhayati Laili dkk. (2016), “Pembiayaan Gadai emas Konvensional dan Syariah”, Jurnal Ilmiah Al-Syir’ah, Vol.14,No.2.
Prasetyoningrum Ari Kristin. (2015). Risiko Bank Syariah, Yogyakarta: Pustaka Pelajar, Rofico  Luluk  Wahyu.  (2018),  “Aplikasi  Akad  Rahn  Pada  Pegadaian  Syariah”,  Jurnal Ekonomi dan Perbankan Syariah, Vol.3, No.2.
Dokumen Dokumen Pegadaian, 2015

## Wawancara
Sifyon, (2018 Agustus 20) Wawancara Pribadi Dewi, (2019  Oktober 07) Wawancara Pribadi Odhe, (2019 Oktober 14), Wawancara Pribadi Opan, (2019 Oktober 14), Wawancara Pribadi