Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8(03), 2022, 2385-2395
Peran Bank Pembiayaan Rakyat Syariah dalam Pertumbuhan Ekonomi Regional di Indonesia
Ahmad Syathiri 1*) , Fardinant Adhitama 2) 1,2 Fakultas Ekonomi, Universitas Sriwijaya *Email korespondensi: ahmadsyatiri@fe.unsri.ac.id

## Abstract
This study aims to investigate the effect of Islamic bank activities as proxied by the deposit ratio and financing ratio on regional economic growth as proxied by the gross regional domestic product variable. This study uses secondary  data  from  the  Financial  Services  Authority  and  the  Central  Statistics  Agency  for  2018-2020.  The analysis technique uses regression and correlation tests. Based on the results of the partial regression test, only the deposit ratio has a positive effect on GRDP. The results of the F test show that the financing ratio and the deposit ratio have a positive and significant effect on GRDP. The results of the one-way correlation test (sig 1- tailed) also found that there was a relationship between the two independent variables with GRDP.
Keywords: Bank, Deposit, Financing, GRDP, Economy, Regional
Saran sitasi : Syathiri, A., & Adhitama, F. (2022). Peran Bank Pembiayaan Rakyat Syariah dalam Pertumbuhan Ekonomi Regional di Indonesia. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8 (03), 2385-2395. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v8i3.6220
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v8i3.6220

## 1. PENDAHULUAN
Pertumbuhan ekonomi merupakan salah satu dari banyak  indikator  untuk  mengukur  keberhasilan pembangunan  ekonomi  suatu  negara.  Kemajuan ekonomi  dapat  dilihat  salah  satunya  dari  besarnya pertumbuhan output perkapita yang diukur menggunakan  Produk  Domestik  Bruto  dalam  suatu wilayah  (Adisasmita,  2013).  Untuk  mencapai pertumbuhan ekonomi, maka diperlukan peningkatan kapasitas  ketersediaan  barang  dan  jasa  yang dibutuhkan  masyarakat  (Todaro,  2000).    Menurut Amidu  et  al.,  (2016)  bahwa  pertumbuhan  ekonomi dapat  disebabkan  oleh  adanya  investasi  jangka panjang  dan  pendek.  Adanya  investasi  akan meningkatkan  gairah  usaha,  peningkatan  kapasitas produksi  juga  akan  berdampak  pada  peningkatan lapangan  pekerjaan  sehingga  akan  meningkatkan pendapatan (Rabnawaz & Sohail Jafar, 2016).
Pembiayaan di berbagai sektor seperti pertanian, pertambangan,  minyak,  gas  dan  konstruksi  akan meningkaktkan pertumbuhan ekonomi (Pertiwi et al., 2021). Perluasan sektor-sektor tersebut akan meningkatkan  lapangan  kerja  dan  pendapatan
keluarga  sehingga  akan  ada  peningkatan  konsumsi dan belanja barang dan jasa.
Kebijakan  yang  menghambat  investasi  akan mempengaruhi  laju  pertumbuhan  ekonomi  suatu negara.  Adanya  desentralisasi  fiskal  juga  akan berdampak  pada  penyesuaian  kebijakan  dengan daerah  masing-masing  dan  pada  akhirnya  juga  akan berdampak  pada  pertumbuhan  ekonomi  daerah tersebut.  (Bacarezza  et  al.,  2019).  Dengan  kata  lain bahwa  pertumbuhan  ekonomi  suatu  daerah  sangat ditentukan  oleh  kebijakan  masing-masing  kepala pemerindah  daerah.  Selain  itu,  menurut  Chirwa  & Odhiambo  (2016)  bahwa  faktor  makroekonomi  juga menjadi  penentu  mengurangi  pertumbuhan  negatif dari  aliran  modal  yang  tidak  stabil.  Investasi  dan pertumbuhan  aliran  modal  merupakan  salah  satu faktor  penting  meningkatkan  gairah  produksi  dan perdagangan pelaku usaha kecil menengah (Setiawan, 2021).
Pembangunan ekonomi merupakan proses untuk mencapai pertumbuhan ekonomi melalui peningkatan pendapatan  perkapita  dari  waktu  ke  waktu  dan perbaikan  sistem  kelembagaan  berbagai  bidang (Arsyad,  1999).  Terjadinya  ketimpangan  pendapatan
masyarakat,  ketidaksetaraan  dan  kemiskikan  justru akan menurunkan pertumbuhan ekonomi (Breunig & Majeed,  2019).  Oleh  karena  itu,  mengurangi kemiskinan  dengan  peningkatan  dan  distribusi pendapatan  akan  berdampak  pada  pertumbuhan ekonomi suatu wilayah.
Berdasarkan pada Undang-undang No 21 Tahun 2008  Tentang  Perbankan  Syariah,  definisi  Bank Pembiayaan  Rakyat  Syariah  (BPRS)  adalah  bank syariah  yang  dalam  kegiatannya  tidak  memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Berdasarkan pada tujuan  bank  syariah  sesuai  pasal  tiga  pada  undang- ungdang  di  atas  adalah  bertujuan  untuk  menunjang pelaksanaan  pembangunan  nasional  dalam  rangka meningkatkan keadilan, kebersamaan dan pemerataan kesejahteraan  rakyat.  Adapun  fungsi  dari  kegiatan Bank  Perkreditan  Rakyat  ataupun  Bank  Pembiayaan Rakyat Syariah adalah untuk menyalurkan kredit/pembiayaan kepada nasabah pengusaha mikro, kecil  dan  menengah  yang  tidak  dapat  dilayani  oleh bank  umum    (Latumaerissa,  2011).  Oleh  karena  itu, keberadaan  BPR/BPRS  menjadi  peluang  bagi pengusaha  Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah (UMKM) untuk mendapatkan akses modal usaha dan kesempatan meningkatkan usaha.
Pemberian  kredit  kepada  UMKM  melalui  Bank Pekreditan Rakyat/Syariah akan membantu peningkatan  kinerja  usaha  industri  masyarakat (Azriani et al., 2008). Hasil studi yang dilakukan oleh Hartarska  et  al.  (2015)  menujukkan  bahwa  ada hubungan antara pinjaman bank dengan pertumbuhan ekonomi. Dengan adanya pertumbuhan kredit usaha, maka kesempatan bagi masyarakat untuk mendapatkan modal usaha dan juga akan mendorong pertumbuhan  dunia  usaha.  Peningkatan  usaha  yang ditandai  dengan  peningkatan  omzet  atau  aset  usaha juga akan berdampak pada kesejahteraan masyarakat di  wilayah  tersebut,  sehingga  akan  meningkatkan transaksi dan permintaan barang dan jasa. Boldeanu & Constantinescu  (2015)  dalam  studinya  mendapatkan bahwa  peningkatan  anggaran  belanja  dan  investasi berperan  penting  dalam  pertumbuhan  ekonomi. Dengan  kata  lain,  bahwa  investasi  dan  peningkatan anggaran  akan  mendorong  peningkatan  transaksi barang dan jasa
Pada  kasus  lain,  menurut  Chu  (2019)  tentang pengaruh  krisis  perbankan  terhadap  pertumbuhan ekonomi  di  bawah  system  keuangan  yang  tidak seimbang dan krisis perbankan. Mensah et al. (2012) yang  menelitian  mengenai  hubungan  efisiensi  bank
dengan  pertumbuhan  ekonomi  di  Afrika.  Hasil penelitian  tersebut  menunjukkan  adanya  efisiensi bank sebesar 69%. Tingkat efisiensi bank berhubungan  positif  dengan  pertumbuhan  ekonomi. Efisiensi  dapat  terbentuk  adanya  peningkatan pendapatan  bank  dan  penekanan  biaya  operasional. Pendapatan  bank  sangat  bergantung  dengan  kualitas kredit.  Menurut  Ghosh  (2015),  bank  yang  mampu mempertahankan standar kredit akan berdampak pada penurunan  Non  Performance  Loan/kredit  macet. Perbankan yang memiliki tingkat risiko kredit macet yang rendah akan mendorong bank untuk meningkatkan alokasi kredit, sehingga akan berdampak  pada  peningkatan  usaha.  Sebaliknya, ketika  keputusan  penyaluran  kredit  tidak  sesuai standar akan meningkatkan peluang terjadinya kredit bermasalah sehingga akan berdampak pada stabilitas bank.  Oleh  karena  itu,  perbankan  yang  mengalami permasalahan kredit akan berdampak pada keputusan penyaluran kredit.
Berdasarkan  pada  beberapa  kajian  tersebut,  ada beberapa  variabel  yang  dibangun  yaitu  variabel Produk  Domestik  Regional  Bruto,    pembiayaan  dan dana tabungan. Pembiayaan menggambarkan kemampuan  bank  syariah  untuk  menyalurkan  dana secara  masif  kepada  masyarakat.  Variabel  tabungan masyarakat menggambarkan perputaran uang melalui lembaga keuangan syariah. Variabel Produk Domestik Regional  Bruto  sebagai  indikator  pertumbuhan ekonomi  yang  digambarkan  dengan  pertumbuhan produksi  barang  dan  jasa.  Selanjutnya,  artikel  ini dibagi  dalam  beberapa  bagian,  yaitu  pertama, introduction yang menjelaskan latarbelakang permasalahan. Kedua, Literatur review dan hipotesis yang  akan  mengkaji  penelitian  terdahulu  dan membangun  kerangka  konseptual.  Ketiga,  metode riset yang akan  membahas  teknik  pengumpulan data dan  analisis  data  yang  dilanjutkan  dengan  diskusi. Terakhir, kesimpulan.
Tinjauan Pustaka dan Pengembangan Hipotesis Singh (2010) melakukan studi tentang pengaruh domestic  saving  terhadap    pertumbuhan  ekonomi  di India.  GDP  menjadi  proksi  pertumbuhan  ekonomi yang  diukur  dengan  Ln-GDP.  Variabel  independen menggunakan gross  domestic  saving (GDS)  yang diukur menggunakan Ln-GDS. Untuk jangka panjang, tabungan  domestik  memiliki  dampak  terhadap pendapatan dan pertumbuhan ekonomi. Aliran modal akan mendorong percepatan pembangunan
infrastruktur  dan  teknologi  yang  akan  mendorong alokasi sumber daya yang digerakkan oleh pasar.
Mensah et  al. (2012)  yang  meneliti  mengenai hubungan  efisiensi  bank  dengan  pertumbuhan ekonomi  di  Afrika.  Variabel  dependen  yang digunakan  adalah  Gross  Domestic  Product  (GDP). Variabel independen yang digunakan adalah efficiency , kredit sektor swasta. Variabel makroekonomi  adalah  inflasi  dan  pengeluaran pemerintah.  variabel  tatakelolah  adalah  politik  dan lingkungan bisnis. Hasil penelitian tersebut menunjukkan  adanya  efisiensi  bank  sebesar  69%. Tingkat  efisiensi  bank  berhubungan  positif  dengan pertumbuhan  ekonomi.  Namun  penelitian  ini  tidak menemukan  hubungan  antara  ukuran  volume tradisional  pengembangan  sektor  perbankan  dan pertumbuhan  ekonomi.  Variabel  inflasi  berpengaruh negative terhadap pertumbuhan ekonomi. Pada kasus pengendalian  korupsi,  studi  ini  menemukan  bahwa memerangi  kejahatan  korupsi  berhubungan  positif dengan pertumbuhan ekonomi.
Penelitian yang dilakukan oleh Idun & Aboagye (2014) menguji tentang pengaruh Kompetisi Perbankan dan Inovasi Keuangan terhadap pertumbuhan  ekonomi  di  Ghana.  Variabel  dependen adalah  Produk  Domestik  Bruto  (PDB).  Variabel independen adalah kompetisi perbankan, dan inovasi keuangan.  Hasil  penelitian  mendapatkan  bahwa kompetisi  perbankan  berhubungan  positif  dengan pertumbuhan  ekonomi,  sedangkan  inovasi  keuangan berhubungan  negatif  dengan  pertumbuhan  ekonomi. Untuk jangka pendek, kompetisi perbankan berhubungan  negatif  dengan  pertumbuhan  ekonomi, sedangkan  inovasi  keuangan  berhubungan  positif dengan  pertumbuhan  ekonomi.  Jayakumar  et  al., (2018)  dalam  studinya  tentang  stabilitas  bank  dan pertumbuhan  ekonomi  mendapatkan  bahwa  bank yang  stabil  berpengaruh  kuat  terhadap  pertumbuhan ekonomi yang diukur menggunakan produk domestik bruto per kapita.
Boldeanu  &  Constantinescu  (2015)  yang melakukan  studi  tentang  penentu  utama  yang mempengaruhi  pertumbuhan  ekonomi.  Hasil  studi mendapatkan bahwa variabel Pengeluaran pemerintah dan investasi  asing berpengaruh  kuat terhadap  pertumbuhan  ekonomi  yang  diukur  dengan produk  domestik  bruto. Penelitian  yang  mirip  juga dilakukan oleh Tru (2004) tentang faktor-faktor yang mempengaruhi  pertumbuhan  ekonomi.  Variabel dependen sebagai ukuran pertumbuhan ekonomi yang
digunakan  adalah  produk  domestik  bruto.  Variabel independen  adalah  Nilai  ekspor  impor  barang  dan jasa,  nilai  penanaman  modal  asing,  jumlah  tenaga kerja,  pendapatan  negara  bruto,  nilai  tambah  sektor pertanian,  kehutanan  dan  perikanan.  Hasil  penelitian mendapatkan bahwa pangsa ekspor impor, penanaman modal  asing,  sektor  perikanan,  kehutanan,  dan pertanian  berpengaruh  kuat  terhadap  pertumbuhan ekonomi.
Hartarska  et  al.,  (2015)  menguji  apakah  ada hubungan antara pinjaman bank dengan pertumbuhan ekonomi pertanian. Variabel dependen yang digunakan  adalah  pertumbuhan  produk  domestik bruto.  Variabel  independen  adalah  penyaluran  kredit agrikultural.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa setiap ada kenaikan jumlah kredit, maka pertumbuhan ekonomi dari sektor pertanian juga akan meningkat.
Rabnawaz  &  Sohail  Jafar  (2016)  melakukan pengujian  kausalitas  antara  investasi  publik  dan pertumbuhan  ekonomi.  variabel  dependen  adalah produk  domestik  bruto.  variabel  independen  adalah pendapatan  pemerintah  dan  investasi  publik.  Hasil pengujian menunjukkan bahwa pertumbuhan ekonomi  (PDB)  yang  pesat  akan  menyebabkan investasi  publik  semakin  meningkat.  Begitupun  juga dengan adanya investasi publik, maka PDB juga akan meningkat. variabel pendepatan negara juga terdapat hubungan positif dengan pertumbuhan PDB.
Amidu  et  al.,  (2016)  mengungkapkan  bahwa pertumbuhan  ekonomi  dapat  disebabkan  adanya peningkatan  investasi  perumahan  swasta.  Namun sebaliknya, pertumbuhan ekonomi tidak mempengaruhi  pertumbuhan  investasi.  Dengan demikian,  dapat  dikatakan  bahwa  ada  hubungan antara investasi jangka panjang dan pendek terhadap pertumbuhan  ekonomi.  Hasil  ini  menjelaskan  bahwa pemberian  kebijakan  yang  menghambat  investasi akan  mempengaruhi  pertumbuhan  ekonomi  suatu negara. Hasil penelitian ini selaras dengan penelitian yang  dilakukan  oleh  Chirwa  &  Odhiambo  (2016) dalam  penelitiannya  tentang  faktor  makroekonomi yang mempengaruhi pertumbuhan ekonomi.  variabel dependen  adalah  Hasil  penelitiannya  mendapatkan bahwa  pertumbuhan  ekonomi  di  negara  berkembang ditentukan oleh faktor bantuan asing, investasi asing langsung,  kebijakan  fiskal,  investasi,  perdagangan, pengembangan  sumber  daya  manusia,  demografi, kebijakan moneter, sumber daya alam, reformasi dan geografis,  regional,  politik  dan  faktor  kebijakan keuangan.
Neanidis (2019)
dalam penelitianya mendapatkan  bahwa  aliran  modal  asing  akan mendorong  pertumbuhan  ekonomi  suatu  negara. variabel  dependen  yang  digunakan  adalah  PDB  per kapita. variabel independen adalah aliran modal asing, aliran investasi langsung, aliran modal, aliran hutang, pengawasan  perbankan,  pendidikan,  pertumbuhan penduduk, investasi, perdagangan, konsumsi pemerintah, inflasi, dan kredit swasta. Kebijakan yang ketat terkait masuknya modal asing akan mengurangi pertumbuhan  negatif  dari  aliran  modal  yang  tidak stabil.  Investasi  langsung  dan  aliran  modal  (ekuitas) berpengaruh  positif  terhadap  pertumbuhan  ekonomi. kebijakan  regulasi  merupakan  elemen  penting  untuk mengurangi  risiko  sistematik  yang  berdampak  pada pertumbuhan ekonomi. arus kas keuangan yang tidak stabil  akan  berdampak  aktivitas  pengelolaan  sumber daya alam yang efisien.
Bacarezza  et  al.,  (2019)  mengkritisi  hubungan kausalitas  pertumbuhan  ekonomi  dan  desentralisasi fiscal.  Pada  penelitiannya  mencoba  menggunakan variable  geografis  suatu  negara  yang  meliputi heteroginitas  dalam  permintaan  pelayanan  public dapat  mempengaruhi  kebijakan  pemerintah  regional, sehingga  dengan  adanya  desentralisasi  fiskal  juga akan berdampak pada penyesuaian kebijakan dengan daerah  masing-masing  dan  pada  akhirnya  juga  akan berdampak  pada  pertumbuhan  ekonomi  daerah tersebut. Hasil penelitian tersebut mendapatkan bahwa desentralisasi  fiskal  berpengaruh  positif  terhadap pertumbuhan ekonomi.
Pada penelitian yang dilakukan oleh Chu (2019) menginvestigasi  apakah  pengaruh  struktur  keuangan terhadap  pertumbuhan  ekonomi  disebabkan  oleh krisis  perbankan  dan  volatilitas  ekonomi,  tingkat perkembangan  keuangan  dan  disproporsi  struktur keuangan.  variabel  yang  digunakan  adalah  ukuran struktur  keuangan,  aktivitas  struktur  keuangan, efisiensi, konsumsi pemerintah, perdagangan, inflasi. Hasil penelitian mendapatkan bahwa krisis perbankan dan  votalitas  makro  ekonomi  berpengaruh  negatif terhadap pertumbuhan ekonomi. Sangat penting bagi pembuat kebijakan untuk memfokuskan pada strategi untuk  menyeimbangkan  struktur  keuangan  jangka panjang.  aktivitas  dan  efisiensi  struktur  keuangan akan membantu pertumbuhan ekonomi negara dengan cepat.  Adanya  peran  pasar  saham  perbankan  kuat diiringi perkembangan sektor keuangan.
Breunig  &  Majeed  (2019)  dalam  penelitiannya tentang  pengaruh  kemiskinan  dan  ketidaksetaraan
ekonomi  terhadap  pertumbuhan  ekonomi.  Variabel yang digunakan adalah rasio investasi terhadap PDB, tingkat  pendidikan,  pertumbuhan  penduduk,  harga investasi, dan PDB. Hasil penelitiannya menunjukkan bahwa  pada  negara-negara  dengan  kemiskinan tertinggi,  ketidaksetaraan  dan  kemiskinan  sangat berpengaruh negatif terhadap pertumbuhan ekonomi.
Akram & Rath (2019) melakukan studi pengaruh optimum  government  size terhadap  pertumbuhan ekonomi.  variabel  yang  digunakan  adalah  produk domestik bruto, pertumbuhan penduduk, pertumbuhan  lapangan  kerja,  pembentukan  modal tetap dan ukuran pemerintah. Hasil studi menunjukkan bahwa ukuran pemerintah yang diukur dengan pengeluaran konsumsi pemerintah berpengaruh positif dan signifikan terhadap pertumbuhan ekonomi. Tiga komposisi utama ukuran pemerintah adalah pendapatan, modal dan pengeluaran  yang  semuanya  memiliki  pengaruh positif dan signifikan terhadap pertumbuhan ekonomi.
Penelitian  yang  dilakukan oleh  M.  Anwar  et al. (2020) yang mengkaji tentang kontribusi Islamic bank terhadap  pertumbuhan  ekonomi.  variabel  yang digunakan  adalah  PDB,  Total  Tabungan,  Total Pembiayaan, dan jumlah  kantor  bank syariah.    Hasil penelitian  mendapatkan  bahwa  pada  masa  jangka pendek  dan  jangka  panjang,  semua  variabel independen  memiliku  hubungan  yang  kuat  dengan pertumbuhan ekonomi.  Ledhem & Mekidiche (2020) juga melakukan pengujian terhadap hubungan antara kinerja keuangan dan pertumbuhan ekonomi. Variabel pertumbuhan ekonomi diproksi dengan PDB. Variabel independen  menggunakan  parameter  CAMELS sebagai  proksi  dari  kinerja  keuangan.  Variabel controlnya menggunakan proksi perdagangan, pembentukan  modal  tetap  bruto,  dan  indek  harga konsumen.  Hasil  penelitian  mendapatkan  bahwa hanya  variabel  profitabilitas  memiliki  pengaruh positif dan signifikan terhadap pertumbuhan ekonomi. Variabel kecukupan modal, kualitas aset, manajemen, likuiditas,  sensitivitas  terhadap  risiko  pasar  tidak berpengaruh signifikan terhadap pertumbuhan ekonomi.
Lay  (2020)  juga  melakukan  kajian  tentang pengaruh kredit bank terhadap pertumbuhan ekonomi. PDB  sebagai  proksi  pertumbuhan  ekonomi.  variabel independen  menggunakan  kredit  bank.  Hasil  studi mendapatkan  bahwa  kredit  bank  berpengaruh  positif dan signifikan terhadap pertumbuhan ekononomi.
Elmawazini  et  al.,  (2020)  yang  melakukan pengujian  pengaruh  bank  Islam  dan  konvensional  di wilayah teluk pada masa sebelum, sedang dan sesudah krisis keuangan. variabel yang digunakan adalah PDB per kapita, penyaluaran pembiayaan, dan kredit bank konvensioal.  Hasil  penelitian  mendapatkan  bahwa Bank  Islam  memiliki  pengaruh  yang  signifikan terhadap  pertumbuhan  ekonomi  daripada  bank konvensional.  keuangan  Islam  melalui  perbankan Islam  dapat  mendorong  pertumbuhan  ekonomi  lebih daripada  keuangan  konvensional  melalui  instrumen keuangan yang unik.
Pertiwi  et  al  (2021)  dalam  penelitian  tentang dampak pembiayaan bank syariah di berbagai sektor terhadap  pertumbuhan  ekonomi.  Hasil  penelitian mendapatakan bahwa pembiayaan di sektor pertanian, pertambangan,  gas,  air  dan  industri  berpengaruh positif dan kuat terhadap pertumbuhan ekonomi.
Yusuf  et  al  (2021)  dalam  penelitian  pengaruh pasar  modal  syariah  dan  investasi  terhadap pertumbuhan ekonomi. Hasil Penelitian mendapatkan bahwa kedua variabel independen tersebut berpengaruh  positif  terhadap  pertumbuhan  ekonomi yang  diproksikan  dengan  variabel  produk  domestik bruto (PDB).
Setiawan  (2021)  dalam  penelitian  tentang pengaruh  pembiayaan  UMKM  dan  Kinerja  Bank Syariah  terhadap  pertumbuhan  ekonomi.  Hasil penelitian mendapatkan bahwa pertumbuhan UMKM yang didorong oleh kredit perbankan akan meningkatkan  pertumbuhan  ekonomi.  Begitupun dengan  kinerja  bank  syariah  yang  baik  akan mendorong perbankan untuk meningkatkan penyaluran  dana  sehingga  akan  berdampak  pada pertumbuhan ekonomi.
Berdasarkan  pada  kajian  penelitian  terdahulu, maka dibangun hipotesis sebagai berikut:
Ho  =  Tidak  ada  pengaruh  FDR  terhadap Pertumbuhan ekonomi
Ha = ada pengaruh FDR terhadap Pertumbuhan ekonomi
Ho  =  Tidak  ada  pengaruh  rasio  deposito terhadap Pertumbuhan ekonomi
Ha  =  ada  pengaruh  rasio  deposito  terhadap Pertumbuhan ekonomi

## 2. METODE PENELITIAN
Data yang digunakan adalah data sekunder yang bersumber  dari  Otoritas  Jasa  Keuangan  dan  Badan Pusat  Statistik  Republik  Indonesia.  Data  yang
digunakan  adalah  data  time  series  dan  cross  section rentang  waktu  2018-2020.  Data  Produk  Domestik Regional Bruto PDRB diambil data laju pertumbuhan PDRB setiap kabupaten atau kota diseluruh Indonesia. Data  Bank Pembiayaan Rakyat Syariah diambil data per  Desember  yang  ada  di  kabupaten  kota. Penyuntingan  data  dilakukan  untuk  menyesuaikan data PDRB dan Bank Pembiayaan Rakyat Syariah di masing-masing  daerah.  Jumlah  kabupaten/kota  yang menjadi  sampel  penelitian  sebanyak  68  dari  459 seluruh  Indonesia.  Untuk  data  perbankan  dilakukan perhitungan  total  seluruh  bank  dalam  satu  regional, sehingga  didapat  68  data  observasi  dari  170  Bank Pembiayaan  Rakyat  Syariah,  sehingga  total  data observasi untuk tiga tahun sebanyak 204.
PDRB  merupakan  proksi  yang  mewakili pertumbuhan ekonomi di daerah (Pertiwi et al., 2021; Yusuf et al., 2021). Penggunanaan PDRB berdasarkan pada dasar harga konstan menunjukkan nilai tambah barang dan jasa tersebut yang dihitung menggunakan harga  yang  berlaku  pada  satu  tahun  tertentu  sebagai tahun  dasar.  PDRB  yang  tumbuh  menggambarkan keadaan  ekonomi  yang  bank.  PDRB  dijadikan variabel  dependen.  Sedangkan  variabel  independen terdiri  dari  Rasio  Deposito  (Bacarezza  et  al.,  2019; Hidayat  et  al.,  2021;  Sri  Hasanah,  2020)  dan  Rasio Pembiayaan (Boukhatem & Ben Moussa, 2018; Faozi et  al.,  2022;  Hasibuan,  Ahmad  fauza  Hakim. Falahuddin & ulva, 2021; Nadzifah & Sriyana, 2020; Suwarno & Muthohar, 2018) .
Variabel  Rasio  Deposito  (Dep_Ratio)  dihitung menggunakan perbandingan antara total dana deposan per regional terhadap total dana deposan seluruh Bank Pembiayaan  Rakyat  Syariah  yang  dinyatakan  dalam persentase.  Dep_Ratio  digunakan  sebagai  gambaran perputaran  dana  dari  masyarakat  untuk  masyarakat, sehingga  dapat  melihat  peran  masyarakat  dalam pembangunan  ekonomi  melalui  perbankan  mikro syariah.  penggunaan  rasio  dana  deposan  regional dengan  dana  deposan  nasional  bertujuan  untuk melihat  perbandingan  kinerja  Bank  Pembiayaan Rakyat Syariah dalam menghimpun dana masyarakat.
Variabel  Financing  to  Deposit  Ratio  (FDR) dihitung  berdasarkan  pada  perbandingan  antara  total pembiayaan terhadap total dana deposan per regional. Penggunaan  variabel  FDR  bertujuan  untuk  melihat kinerja  Bank  Pembiayaan  Rakyat  Syariah  dalam penyaluran  kredit.  Rasio  pembiayaan  ini  merupakan gambaran  kemampuan  bank  menyalurkan  kredit berdasarkan dana deposan. Semakin besar ratio kredit,
maka  semakin  tinggi  kemampuan  bank  untuk menyalurkan  dana  deposan  untuk  kredit.  itu  artinya kredit  yang  tinggi  akan  mendorong  peningkatan produksi barang dan jasa.
Penelitian  ini  menggunakan  teknik  analisis regresi dengan fokus pada berikut ini:
PDRB = a + β1 FDR+ β2 Dep_Ratio + ε Keterangan:
PDRB = Produk Domestik Regional Bruto
FDR = Rasio pembiayaan Dep_Ratio = Rasio deposito

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 3.1. Deskripsi
Pada tabel 1 di bawah, menunjukkan bahwa rasio pembiayaan terendah sebesar 40 persen dan tertinggi 140  persen  terhadap  dana  deposit.  Rendahnya  rasio pembiayaan  tersebut  menunjukkan  bahwa  di  suatu daerah  tersebut  permintaan  kredit  Bank  Pembiayaan Rakyat Syariah masih sangat rendah. Sedangkan rasio pembiayaan  tertinggi  ini  menunjukkan  bahwa permintaan  dana  Bank  Pembiayaan  Rakyat  Syariah sangat  tinggi.  Tingginya  rasio  tersebut  dapat disebabkan oleh tingginya permintaan kredit atau juga peningkatan  jumlah  kredit  tidak  diimbangi  oleh peningkatan  dana  tabungan  atau  deposito.  Standar deviasi  yang  lebih  rendah  dari  nilai  rata-rata menandakan  bahwa  rasio  pembiayaan  di  seluruh daerah  merata  di  sekitar  90  persen  dari  total  dana deposan. Secara keseluruhan, rata-rata rasio pembiayaan  terhadap total deposit  adalah  98  persen, sehingga dapat dikatakan bahwa seluruh pembiayaan Bank  Pembiayaan  Rakyat  Syariah  bersumber  dari
dana  deposan.  Kondisi  tersebut  menggambarkan bahwa  peningkatan  dana  deposan  akan  diikuti  oleh peningkatan pembiayaan.
Rasio  deposito  juga  menunjukkan  bahwa adannya rasio terendah jumlah dana deposan terhadap total dana deposan nasional yaitu 0.01 persen. Rasio tertinggi  dana  deposan  adalah  13.69  persen.  secara nasional,  rasio  terendah  menunjukkan  bahwa  di daerah tersebut minat menabung di Bank Pembiayaan Rakyat  Syariah  masih  sangat  rendah.  kepercayaan masyarakat  untuk  investasi  di  Bank  Pembiayaan Rakyat  Syariah  masih  rendah,  sehingga  berdampak pada peningkatan atau penurunan penghimpunan dana masyarakat  dan  penyaluaran  kredit.  Rasio  dana deposan  yang  tinggi  menunjukkan  bahwa  minat masyarakat menggunakan jasa keuangan syariah Bank Pembiayaan  Rakyat  Syariah  sangat  tinggi.  Secara keseluruhan, rata-rata jumlah dana deposan adalah 1.4 persen  dengan  tingkat  standar  deviasi  2.13  sehingga dapat  dikatakan  bahwa  jumlah  dana  deposan terdistribusi  secara  merata  dan  tidak  terjadi ketimbangan yang tinggi.
Laju  pertumbuhan  PDRB  terendah  adalah  0.14 persen dan tertinggi 9.90 persen. Hal ini menujukkan bahwa  output  produksi  barang  di  daerah  tersebut sangat rendah. Sebaliknya, ada daerah yang memiliki laju  pertumbuhan  mencapat  9.90  persen.  Hal  ini menunjukkan  bahwa  pertumbuhan  output  produksi mengalami  peningkatan  yang  tajam.  Akan  tetapi, secara  keseluruhan,  laju  pertumbuhan  PDRB  sekitar 5.4  persen  dengan  Standard  Deviation  sebesar  1.3 persen, menunjukkan bahwa laju pertumbuhan PDRB merata untuk seluruh kabupaten/kota.
Tabel 1:

## Statistik Deskriptif
Jumlah Data Minimum Maksimum Rata-rata  Deviasi Standar Rasio pembiayaan (FDR) 204 .40 1.40 .9813 .22968 Rasio deposito (Dep_Ratio) 204 .01 13.69 1.4705 2.13553 Produk Domestik Regional Bruto PDRB 204 .14 9.90 5.4495 1.30521

## 3.2. Hasil Uji Regrsi
Berdasarkan  pada  tabel  2,  hasil  uji  Anova menujukkan  bahwa  p-value  (significance  F)  0.006 < 0.05  (taraf  nyata  5%).  Dengan  demikian  dapat diartikan  bahwa  secara  simulta  variabel  prediktor Rasio  deposito  dan  Financing  Ratio  berpengaruh
positif  dan  signifikan  terhadap  variabel  Produk Domestik  Regional  Bruto.  Nilai  Sum  of  Squares menunjukkan nilai regresi sebesar 17.016 yang berarti variabel  dependent  dipengaruhi  oleh  independent, sisanya  dipengaruhi  oleh  variabel  lain  di  luar  model sebesar 328.811.
Tabel 2
ANOVA a Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regresi 17.016 2 8.508 5.201 .006 b Residual 328.811 201 1.636 Total 345.827 203
a. Dependent Variable: Produk Domestik Regional Bruto b. Predictors: (Constant), Rasio deposito, Rasio pembiayaan
Pada  tabel  3,  hasil  uji  model  summary mendapatkan  nilai  R-Square  sebesar  0.049,  yang artinya  variabel  dependent  dijelaskan  oleh  variabel independent sebesar 4.9 persen, dan sisanya dijelaskan oleh variabel lain. Dengan kata lain, prediktor  Rasio
deposito dan  Financing  Ratio  berkontribusi terhadap PDRB sebesar 4,9 persen. Nilai R sebesar 0.22 atau 22 persen  merupakan  keeratan  hubungan  antar  variabel dependent dan predictors.
Tabel 3: Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin-Watson 1 .222 a .049 .040 1.27906 2.217
a. Predictors: (Constant), Rasio deposito, Rasio pembiayaan b. Dependent Variable: Produk Domestik Regional Bruto
Pada  tabel  4,  hasil  uji  regresi,  menunjukkan bahwa  p-value  (significance)  variabel  FDR  terhadap PDRB  lebih  besar  dari  0.05  (taraf  nyata  5%)  yang berarti  menerima  Ho  dan  menolak  Ha.  Variabel Dep_Ratio memiliki P-Value lebih kecil dari 0.05. P- Value yang lebih kecil dari 0.05 yang berarti menolak hipotesis  Ho  dan  menerima  Ha.  Nilai  koefisien
variabel  FDR  sebesar  0.611  atau  61.1  persen.  Nilai koefisien variabel Dep_Ratio sebesar 0.112 atau 11.2 persen.  Semua  nilai  koefisien  variabel  independen terhadap  dependent  adalah  nilai  koefisien  positif. Perubahan  variabel  dependent  akan  bergantung dengan nilai koefisien variabel independent.
Tabel 4:

## Nilai Koefisien
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 5.015 .407 12.329 .000 Rasio pembiayaan (FDR) .611 .393 .107 1.555 .122 Rasio deposito (Dep_Ratio) .112 .042 .183 2.649 .009
a. Dependent Variable: Produk Domestik Regional Bruto
Pada  tabel  5,  didapatkan  Pearson  Correlation value  antar  semuar  variabel  independen  dan dependen.  Nilai  korelasi  variabel  FDR  dan  PDRB sebesar 0.126 atau 12.6 persen. Nilai korelasi variabel FDR dan Dep_Ratio sebesar 0.102 atau 10.2 persen. Nilai  korelasi  Dep_Ratio  dan  PDRB  sebesar  0.194 atau  19.4  persen.  P-Value  antara  variabel  FDR  dan PDRB  yaitu  0.036  <  0.05.  P-Value  antara  variabel FDR  dan  Dep_Ratio  yaitu  0.073  >  0.05.  P-Value
antara  variabel  Dep_Ratio  dan  PDRB  yaitu  0.003  < 0.05.  Hasil  uji  korelasi  untuk  siginifikansi  satu  arah (Sig.1-tailed)  menunjukkan  bahwa  ada  hubungan positif dan signifikan antara variabel FDR dan PDRB, begitu jugan hubungan antara Dep_Ratio dan PDRB. Sedangkan  hubungan  antara  variabel  FDR  dan Dep_ratio  terdapat  hubungan  positif  dan  tidak signifikan.
Tabel 5

## Korelasi Antar Variabel
Produk Domestik Regional Bruto Rasio pembiayaan Rasio deposito Pearson Correlation Produk Domestik Regional Bruto (PDRB) 1.000 .126 .194 Rasio pembiayaan (FDR) .126 1.000 .102 Rasio Depositos (Dep_Ratio) .194 .102 1.000 Sig. (1-tailed) Produk Domestik Regional Bruto PDRB . .036 .003 Rasio pembiayaan (FDR) .036 . .073 Deposit Rasio (Dep_Ratio) .003 .073 .

## 3.3. Pembahasan
Bank  Pembiayaan  Rakyat  Syariah  diharapkan mampu  menjadi  bagian  pembangunan  ekonomi daerah.  Bank  Pembiayaan  Rakyat  Syariah  sebagai bank  mikro  memiliki  peran  penting  peningkatan produksi barang dan jasa dan mendorong pertumbuhan usaha kecil dan menengah. Melihat rata- rata  pembiayaan  Bank  Pembiayaan  Rakyat  Syariah berkisar  98  persen  dari  total  dana  deposit mengindikasikan  bahwa  bank  tersebut  sangat bergantung  dengan  peran  masyarakat  sebagai pemegang dana deposit. Berdasarkan pada hasil studi Lisa  (2016)  and  Miyajima  (2020)  yang  menyatakan bahwa  ada  pengaruh  kuat  tingkat  dana  deposit terhadap keputusan penyaluran kredit.
Antusiasme  masyarakat  untuk  menggunakan produk  tabungan  dan  deposito  di  Bank  Pembiayaan Rakyat  Syariah  juga  masih  rendah.  Melihat  rata-rata tingkat rasio total dana tabungan dan deposito di suatu kabupaten/kota  terhadap  total  dana  tabungan  dan deposito  nasional  yaitu  1.4  persen  dan  lebih  rendah dari  standar  deviasi  sebesar  2.13.  Tentu  saja  hal  itu menandakan  bahwa  terjadi  ketidakmerataan  kinerja penghimpunan  dana  Bank  Pembiayaan  Rakyat Syariah di berbagai daerah. Kondisi ini menggambarkan bahwa antusiasme masyarakat untuk menggunakan  jasa  keuangan  lembaga  mikro  syariah antar  daerah  sangat  berbeda.  Kinerja  penghimpunan dana juga akan berdampak pada keputusan penyaluran kredit.  Selain  itu,  kinerja  yang  rendah  juga  akan berdampak pada kepercayaan masyarakat pada  Bank Pembiayaan Rakyat Syariah. kehilangan kepercayaan nasabah juga akan berdampak kembali kepada kinerja bank.  Menurut  Eriksson  et  al.  (2020)  kepercayaan memiliki  pengaruh  kuat  dan  positif  terhadap  kinerja perbankan.
Laju  pertumbuhan  Produk  Domestik  Regional Bruto PDRB di berbagai daerah merata di sekitar 5.4 persen.  Nilai  standar  deviasi  yang  lebih  rendah  dari
nilai  rata-rata  PDRB  menandakan  bahwa  terjadi kemerataan  di  seluruh  daerah.  walaupun  ada  daerah yang  memiliki  laju  pertumbuhan  yang  jauh  lebih rendah  ataupun  tertinggi  dari  nilai  rata-rata,  akan tetapi  secara  keseluruhan  laju  pertmbuhan  PDRB mendekati nilai rata-rata. Hasil ini juga menunjukkan bahwa  aktivitas  ekonomi  di  semua  daerah  berjalan dengan baik dan tidak terjadi ketimpangan yang tajam. Peningkatan  Produk  Domestik  Regional  Bruto  juga menandakan bahwa pertumbuhan ekonomi membaik, permintaan  dan  penawaran  barang  dan  jasa  juga meningkat.  Pertumbuhan  ekonomi  juga  menandakan bahwa daya beli masyarakat juga tetap stabil sehingga permintaan barang dan jasa juga tetap tumbuh dengan stabil. Bagi produsen, harga dan daya beli masyarakat yang  stabil  akan  mendorong  peningkatan  kapasitas produksi.
Peningkatan produksi juga ditentukan oleh modal usaha  yang  dimiliki.  Lembaga  keuanga  mikro  juga memiliki peran penting untuk penyaluran kredit untuk modal  usaha.  Berdasarkan  pada  tabel  3,  Bank Pembiayaan Rakyat Syariah berkontribusi sebesar 4.9 persen terhadap laju pertumbuhan PDRB. Hal ini juga mempertegas bahwa banyak faktor yang mempengaruhi pertumbuhan PDRB sebagai indikator pertumbuhan  ekonomi  suatu  negara.  Sesuai  dengan banyak  hasil  riset  yang  mendapatkan  banyak  faktor yang  mempengaruhi  pertumbuhan  ekonomi  seperti penelitian  Boldeanu  &  Constantinescu  (2015); Mensah  et  al.,  (2012);  Chu  (2019)  and  Breunig  & Majeed (2019).
Melihat  dari  nilai  koefisien,  hanya  variabel Dep_Ratio  yang  memiliki  pengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  PDRB.  Hasil  penelitian  ini mendukung penelitian yang dilakukan oleh M. Anwar et  al.,  (2020)  and  Idun  &  Aboagye  (2014)  yang menyatakan bahwa saving memiliki pengaruh positif terhadap  economic  growth.  Hal  ini  menunjukkan bahwa  peran  masyarakat  sangat  penting  untuk
pertumbuhan  ekonomi.  Peningkatan  pengimpunan dana deposan juga akan mendorong perbankan untuk meningkatkan  penyaluran  kredit.  Melihat  dari  rata- rata  rasio  FDR,  menandakan  bahwa  ketergantungan kebijakan  kredit  terhadap  dana  deposan  juga  sangat tinggi. Peningkatan penyaluran kredit akan mendorong  peningkatan  usaha,  terutama  usaha  kecil dan  menengah.  Usaha  yang  tumbuh  juga  akan mendorong  peningkatan  produksi  dan  distribusi barang  dan  jasa.  Pada  sisi  lain,  usaha  yang  tumbuh juga  akan  menyerap  tenaga  kerja  dan  peningkatan konsumsi barang dan jasa, sehingga akan mendorong peningkatan penawaran barang dan jasa.
Meskipun  secara  statistik  tidak  ada  pengaruh yang  signifikan  variabel  FDR  terhadap  PDRB,  akan tetapi nilai koefisien menunjukkan bahwa penyaluran kredit  berkontribusi  61.1  persen  terhadap  laju pertumbuhan  PDRB.  Berdasarkan  uji  F,  juga menunjukkan  bahwa  variabel  FDR  dan  Dep_Ratio berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  laju pertumbuhan  PDRB.  Hasil  ini  sesuai  dengan penelitian yang dilakukan oleh Mensah et al., (2012); Hartarska  et  al.,  (2015);  Neanidis,  (2019);  and  M. Anwar  et  al.,  (2020)  yang  menyatakan  bahwa penyaluran kredit berkontribusi terhadap
pertumbuhan ekonomi. Begitupun menurut Elmawazini  et  al.  (2020)  yang  menyatakan  bahwa ketika  masa  krisis  maupun  pasca  krisis  keuangan, Islami  Bank  berkontribusi  terhadap  pertumbuhan ekonomi melalui instrumen keuangan yang unik. Hal ini  juga  mengkonfirmasi  bahwa  Bank  Pembiayaan Rakyat Syariah harus meningkatkan kinerja penghimpunan dan penyaluran dana secara  bersama- sama.
Jika  dilihat  dari  nilai  korelasi  satu  arah  (sig.  1- tailed)  menujukkan  adanya  hubungan  positif  dan signifikan  antara  variabel  FDR  dan  PDRB  sebesar 12.6 persen. Hal ini juga mendukung hasil uji F bahwa penyaluran kredit berkontribusi terhadap pertumbuhan  ekonomi.  Begitupun  dengan  nilai korelasi  satu  arah  (sig.1-tailed)  untuk  variabel Dep_Ratio dan GDRP terdapat hubungan positif dan signifikan, sehingga hasil ini juga mendukung hasil uji F dan parsial pengaruh Dep_Ratio terhadap PDRB.

## 4. KESIMPULAN
Berdasarkan pada hasil uji regresi secara parsial, didapatkan  bahwa  hanya  variabel  dep_ratio  yang berpengaruh    positif  dan  signifikan  terhadap pertumbuhan  ekonomi  yang  diproksi  oleh  Produk
Domestik Regional Bruto PDRB. Tetapi, berdasarkan uji  F,  variabel  FDR  dan  Dep_Ratio  berpengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  PDRB.  Dilihat  dari hasil uji korelasi satu arah (sig. 1-tailed), secara parsial FDR  dan  Dep_Ratio  memiliki  hubungan  positif  dan signifikan terhadap PDRB.
Keterbatasan  penelitian  ini  adalah  ketersediaan data  Bank  Pembiayaan  Rakyat  Syariah  dan makroekonomi  per  regional.  Selanjutnya,  penelitian selanjutnya  untuk  meneliti  peran  Bank  Pembiayaan Rakyat  Syariah  terhadap  pertumbuhan  usaha  kecil menengah regional.

## 5. UCAPAN TERIMA KASIH
Karya  ini  didukung  oleh  DIPA  Unsri.  Juga mengucapkan  terima  kasih  kepada  pemerintah Indonesia  melalui  lembaga  Otoritas  Jasa  Keuangan dan  Badan  Pusat  Statistik  Republik  Indonesia  yang telah menyediakan data penelitian ini.

## 6. DAFTAR PUSTAKA
Adisasmita,  R.  (2013). Teori-Teori  Pembangunan Ekonomi, Pertumbuhan Ekonomi dan Pertumbuhan Wilayah . Graha Ilmu.
Akram,  V.,  &  Rath,  B.  N.  (2019).  Optimum government size and economic growth in case of Indian  states:  Evidence  from  panel  threshold model. Economic  Modelling , May ,  1–12. https://doi.org/10.1016/j.econmod.2019.09.015 Amidu,  A.  R.,  Agboola,  A.  O.,  &  Musa,  M.  (2016). causal  relationship  between  private  housing investment  and  economic  growth:  an  empirical study . 9 (2), 1–5. Arsyad,  L.  (1999). Ekonomi  Pembangunan .  STIE YKPN.
Azriani,  Z.,  Harianto,  &  Nuyartono,  N.  (2008).
Peranan  Bank  Perkreditan  Rakyat  Terhadap Kinerja  Usaha  Kecil  di  Sumatera  Barat. Forum Pascasarjana , 31 (3), 173–188.
Bacarezza, G. C., Martinez Vazquez, J., & Yedgenov, B.  (2019).  Identifying  and  Disentangling  the Impact  of  Fiscal  Decentralization  on  Economic Growth. World  Development , 127 ,  104742. https://doi.org/10.1016/j.worlddev.2019.104742 Boldeanu, F., & Constantinescu, L. (2015). The main determinants affecting economic growth.
Bulletin of the Transilvania University of Brasov. Economic Sciences. Series V , 8 (2), 329.
Boukhatem, J., & Ben Moussa, F. (2018). The effect of Islamic banks on GDP growth: Some evidence from  selected  MENA  countries. Borsa  Istanbul
Review , 18 (3), 231–247. https://doi.org/10.1016/j.bir.2017.11.004
Breunig, R., & Majeed, O. (2019). Inequality , poverty and economic growth. International Economics . https://doi.org/10.1016/j.inteco.2019.11.005 Chirwa,  T.  G.,  &  Odhiambo,  N.  M.  (2016).
Macroeconomic  determinants  of  economic growth:  A  review  of  international  literature. South East European Journal of Economics and
Business , 11 (2), 33–47.
https://doi.org/10.1515/jeb-2016-0009 Chu, L. K. (2019). Financial structure and economic growth  nexus  revisited. Borsa  Istanbul  Review . https://doi.org/10.1016/j.bir.2019.08.003 Elmawazini, K., Khiyar, K. A., & Aydilek, A. (2020). Types  of  banking  institutions  and  economic growth. International  Journal  of  Islamic  and Middle Eastern Finance and Management , 13 (4),
553–578. https://doi.org/10.1108/IMEFM-09- 2018-0304
Eriksson, K., Hermansson, C., & Jonsson, S. (2020).
The  performance  generating  limitations  of  the relationship-banking  model  in  the  digital  era  – effects  of  customers’  trust,  satisfaction,  and loyalty on client-level performance.
International Journal of Bank Marketing , 38 (4), 889–916. https://doi.org/10.1108/IJBM-08-
2019-0282
Faozi, S., Sudiyatno, B., Puspitasari, E., & Poerwati, R.  T.  (2022).  Bank  Compliance  Factors  in Implementing  Regulation  Provisions  on  Bank Performance in  Indonesia. Academic  Journal  of Interdisciplinary Studies , 11 (1), 317–329.
https://doi.org/10.36941/ajis-2022-0028
Ghosh,  A.  (2015).  Banking-industry  specific  and regional  economic  determinants  of  non- performing  loans:  Evidence  from  US  states. Journal  of  Financial  Stability , 20 ,  93–104. https://doi.org/10.1016/j.jfs.2015.08.004
Hartarska,  V.,  Nadolnyak,  D.,  &  Shen,  X.  (2015).
Agricultural credit and economic growth in rural areas Article information :
Hasibuan,  Ahmad  fauza  Hakim.  Falahuddin  &  ulva, H.  (2021). Pengaruh  BOPO,  FDR  dan  NPF terhadap Proftabilitas (ROA) Pada Bank Umum Syariah Periode 2009-2019 . 4 (1).
Hidayat, S. E., Sakti, M. R. P., & Al-Balushi, R. A. A.
(2021). Risk, efficiency and financial performance  in  the  GCC  banking  industry: Islamic  versus  conventional  banks. Journal  of Islamic  Accounting  and  Business  Research , 12 (4),  564–592.  https://doi.org/10.1108/JIABR- 05-2020-0138
Idun,  A.  A.  A.,  &  Aboagye,  A.  Q.  Q.  (2014).  Bank competition, financial innovations and economic growth  in  Ghana. African  Journal  of  Economic and Management Studies , 5 (1), 30–51. https://doi.org/10.1108/AJEMS-09-2012-0057
Jayakumar, M.,  Pradhan, R.  P.,  Dash,  S., Maradana,
R. P., & Gaurav, K. (2018). Banking competition, banking  stability,  and  economic  growth:  Are feedback effects at work? Journal of Economics and Business , 96 , 15–41.
https://doi.org/10.1016/j.jeconbus.2017.12.004 Latumaerissa,  J.  R.  (2011). Bank  dan  Lembaga Keuangan Lainnya . Penerbit Salemba Empat. Lay, S. H. (2020). Bank credit and economic growth:
Short-run  evidence  from  a  dynamic  threshold panel  model. Economics  Letters , 192 ,  109231. https://doi.org/10.1016/j.econlet.2020.109231
Ledhem, M. A., & Mekidiche, M. (2020). Economic growth  and  financial  performance  of  Islamic banks: a CAMELS approach. Islamic Economic
Studies , 28 (1), 47–62. https://doi.org/10.1108/IES-05-2020-0016
Lisa,  O.  (2016).  Determinants  Distribution  of Financing  and  the  Implications  to  Profitability : Empirical  Study  on  Cooperative  Sharia  Baitul Maal  wa  Tamwil  (  BMT  )  in  Indonesia. Asian Journal of Accounting Research , 1 , 44–51.
M. Anwar, S., Junaidi, J., Salju, S., Wicaksono, R., & Mispiyanti, M. (2020). Islamic bank contribution to  Indonesian  economic  growth. International Journal of Islamic and Middle Eastern Finance and Management , 13 (3), 519–532.
https://doi.org/10.1108/IMEFM-02-2018-0071 Mensah, E., Abor, J., Aboagye, A. Q. Q., & Adjasi, C. K. D. (2012). Enhancing the economic growth of Africa: Does banking sector efficiency matter? In Research in Accounting in Emerging Economies (Vol.  12,  Issue  PARTB).  Emerald  Group Publishing
Limited. https://doi.org/10.1108/S1479- 3563(2012)000012B005
Miyajima, K. (2020). What influences bank lending in Saudi Arabia ? Islamic Economic Studies , 27 (2), 125–155.  https://doi.org/10.1108/IES-07-2019- 0018
Nadzifah, A., & Sriyana, J. (2020). Analisis Pengaruh Inflasi, Kurs, Bi rate, PDB Dan Kinerja Internal Bank  Terhadap  Profitabilitas  Pada  Perbankan Syariah  Dan  Konvensional. Jurnal  Manajemen Dan Bisnis Indonesia , 6 (1), 79–87.
Neanidis,  K.  C.  (2019).  Volatile  capital  flows  and economic  growth:  The  role  of  banking supervision. Journal  of  Financial  Stability , 40 , 77–93. https://doi.org/10.1016/j.jfs.2018.05.002 Pertiwi, R., Syathiri, A., & Yulianita, A. (2021). The Impact  of  Financing  in  Islamic  Banking  on Indonesian Economic Growth. Eurasia: Economics & Business , 7 (February), 6.
Rabnawaz,  A.,  &  Sohail  Jafar,  R.  (2016).  Impact  of Public  Investment  on  Economic  Growth. SSRN Electronic Journal , 70377 . https://doi.org/10.2139/ssrn.2796368
Setiawan,  I.  (2021).  Pembiayaan  Umkm,  Kinerja Bank  Syariah  Dan  Pertumbuhan  Ekonomi  Di Indonesia. Islamic  Banking :  Jurnal  Pemikiran Dan  Pengembangan  Perbankan  Syariah , 6 (2), 263–278. https://doi.org/10.36908/isbank.v6i2.165 Singh,  T.  (2010).  Does  domestic  saving  cause economic  growth?  A  time-series  evidence  from India. Journal  of  Policy  Modeling , 32 (2),  231– 253. https://doi.org/10.1016/j.jpolmod.2009.08.008 Sri  Hasanah,  R.  (2020).  The  Role  of  Capital  Inflow through  Saving-Investment  Framework:  The Case of Indonesia. Jurnal Perencanaan Pembangunan:  The  Indonesian  Journal  of Development Planning , 4 (1), 1–26.
https://doi.org/10.36574/jpp.v4i1.95
Sumadi, S. (2018). MEASURING THE CUSTOMER
SATISFACTION OF ECONOMIC CAPITALIS
THEORY. International  Journal  of  Economics,
Business and Accounting Research (IJEBAR) , 2 (02).
Suwarno, R. C., & Muthohar, A. M. (2018). Analisis Pengaruh  NPF,  FDR,  BOPO,  CAR,  dan  GCG terhadap Kinerja Keuangan Bank Umum Syariah di Indonesia Periode 2013-2017. BISNIS : Jurnal Bisnis  Dan  Manajemen  Islam , 6 (1),  94. https://doi.org/10.21043/bisnis.v6i1.3699 Todaro, M. (2000). Pembangunan Ekonomi di Dunia Ketiga . Erlangga.
Tru, N. A. (2018). Determinants Affecting Economic Growth:  The  Case  of  Viet  Nam. International Journal of Business and Economics , 3 (1), 1–11. https://doi.org/10.5281/zenodo.1341198 Yusuf,  M.,  Ichsan,  R.  N.,  &  Saparuddin.  (2021).
Determinasi Investasi Dan Pasar Modal Syariah.
Jurnal  Kajian  EKonomi  Dan  Kebijakan  Publik , 6 (1),
397–401.
http://jurnal.pancabudi.ac.id/index.php/jepa/artic le/view/1121/1001