Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 10(01), 2024, 645-655

## Transformasi Digital dalam Keuangan Islam: Peluang dan Tantangan
Eko Sudarmanto 1*) , Sitti Rabiah Yusuf 2) ,  Indah Yuliana 3) , Nanik Wahyuni 4) , Ahmad Zaki 5) 1,5 Universitas Muhammadiyah Tangerang [UMT] Indonesia 2,3,4 UIN Maulana Malik Ibrahim – Malang, Indonesia *Email korespondensi: ekosudarmanto.umt@gmail.com

## Abstract
This research aims to explore the impact of digital transformation in the Islamic finance sector, discussing the opportunities and challenges that arise with the adoption of digital technologies. The study utilizes a qualitative method with literature review approach. Digital transformation includes the implementation of innovations such as financial technology (fintech), blockchain, and artificial intelligence within the context of Sharia-compliant finance.  The  results  of  the  discussion  present  a  comprehensive  overview  of  how  digitization  affects  Islamic financial  products  and  services,  considering  the  potential  for  increased  operational  efficiency,  financial inclusivity,  and  more  effective  adherence  to  Islamic  financial  principles.  Meanwhile,  challenges  such  as  data security, regulations, and market acceptance are also outlined, emphasizing the efforts required to optimize the benefits of digital transformation in the realm of Islamic finance.

## Keywords : Digital transformation, Islamic finance, Sharia-compliant finance
Saran sitasi : Sudarmanto, E., Yusuf, S. R., Yuliana, I., Wahyuni, N., & Zaki, A. (2024). Transformasi Digital dalam  Keuangan  Islam:  Peluang  dan  Tantangan. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam,  10 (01),  645-655.  doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v10i1.11628
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v10i1.11628

## 1. PENDAHULUAN
Transformasi  digital  telah  mengubah  lanskap industri  keuangan  secara  global,  termasuk  dalam konteks keuangan Islam. Keberlanjutan dan pertumbuhan  sektor  keuangan  syariah  sangat tergantung  pada  kemampuannya  untuk  mengadopsi teknologi  modern.  Sektor  keuangan  syariah  telah berkembang pesat dalam beberapa tahun terakhir dan telah  menjadi  bagian  integral  dari  ekonomi  global. Prinsip-prinsip  keuangan  syariah  yang  didasarkan pada hukum Islam menekankan aspek etis dan moral dalam aktivitas keuangan (Rosa dkk, 2023). Namun, sektor  ini  juga  menghadapi  tantangan  seperti meningkatnya  persaingan  di  pasar  keuangan  global, kompleksitas  regulasi,  dan  tuntutan  konsumen  yang semakin tinggi.
Keuangan  Islam  menghadapi  tekanan  dan peluang signifikan dalam menghadapi era transformasi  digital.  Sebagai  bagian  integral  dari sistem  keuangan  global,  sektor  ini  dihadapkan  pada kebutuhan untuk mengadopsi teknologi modern guna memenuhi tuntutan konsumen yang semakin
berkembang  dan  untuk  tetap  bersaing  di  tingkat global. Teknologi keuangan (Fintech) telah merevolusi  sektor  keuangan  secara  keseluruhan. Perkembangan inovatif dalam Fintech telah mengubah  cara  orang  mengakses  dan  mengelola layanan  keuangan,  menghadirkan  solusi  yang  lebih efisien  dan  praktis.    Fintech  telah  terbukti  sukses dalam mengatasi beberapa masalah yang ada di sektor keuangan konvensional (Norrahman, 2023).
Dalam  konteks  keuangan  syariah,  Fintech  juga telah  memainkan  peran  yang  semakin  signifikan dalam  memfasilitasi  pertumbuhan  dan  transformasi sektor ini. Ini mencakup layanan-layanan seperti peer- to-peer  (P2P)  financing  syariah,  platform  investasi, dan  aplikasi  keuangan  berbasis  syariah  yang memungkinkan  akses  ke  produk  dan  layanan keuangan syariah  dengan lebih mudah (Febriyansyah, 2022).
Pentingnya peran Fintech dalam sektor keuangan syariah  tidak  dapat  diremehkan,  karena:  (a)  Fintech telah menjadi katalisator inklusi keuangan, memungkinkan  masyarakat  yang  sebelumnya  tidak
terlayani oleh lembaga keuangan konvensional untuk mengakses  layanan  keuangan  syariah;  (b)  Fintech membawa  efisiensi  dalam  transaksi  dan  investasi syariah, memungkinkan pengguna untuk mendapatkan  akses  ke  layanan  berkualitas  dengan biaya yang lebih rendah (Marzuki, 2022).
Pertumbuhan  cepat  teknologi  digital  telah mengubah  secara  mendasar  cara  berinteraksi  dengan dunia,  termasuk  di  dalamnya  sektor  keuangan. Fenomena ini melibatkan perkembangan pesat dalam teknologi  informasi,  telekomunikasi,  kecerdasan buatan,  analisis  data,  dan  berbagai  inovasi  teknologi lainnya.  Kecepatan  perubahan  ini  menciptakan peluang  besar  untuk  meningkatkan  efisiensi  dan memperluas akses ke layanan keuangan syariah (Beck et al., 2019).
Meskipun  ada  peluang  besar,  keuangan  Islam juga  menghadapi  tantangan  unik  dalam  mengadopsi transformasi  digital.  Dari  persyaratan  kepatuhan syariah  hingga  penerimaan  masyarakat,  sejumlah faktor  membatasi  kemampuan  sektor  ini  untuk sepenuhnya memanfaatkan potensi teknologi (Akhtar et  al.,  2020).  Transformasi  digital  dapat  menjadi pendorong  utama  dalam  mencapai  tujuan  keuangan inklusif  dan  akses  global  bagi  komunitas  yang mengikuti  prinsip-prinsip  syariah.  Namun,  penting untuk  memahami  bagaimana  teknologi  dapat diintegrasikan  dengan  baik  tanpa  mengorbankan kepatuhan  syariah  (Chapra,  2017).  Pembangunan infrastruktur  digital  yang  memadai  dan  kerangka regulasi  yang  mendukung  menjadi  krusial  dalam memastikan kesuksesan transformasi digital keuangan Islam.  Ini  mencakup  aspek  keamanan  data,  privasi, dan kesiapan infrastruktur teknologi (Farag & Mallin, 2017).
Disrupsi  digital  telah  mengubah  cara  orang melakukan  bisnis  dan  bertransaksi.  Nasabah  lebih menyukai  kelancaran  dan  kenyamanan  produk  dan layanan,  menerima  informasi  tentang  produk  dan layanan secara efektif melalui smartphone. Memahami nilai revolusi digital, perbankan tidak lagi mewujudkan  model    tradisional  beroperasi  melalui cabang (Nguyen et al., 2020).
Penyebaran dan pemanfaatan internet dan seluler di  seluruh  dunia  telah  berdampak  pada  transformasi bentuk-bentuk  baru  perbankan  dan  sektor  keuangan yang mengarah pada pembentu  kan perbankan digital. Perbankan  digital  mengacu  pada  pemanfaatan teknologi  untuk  melakukan  transaksi  perbankan dengan  cara  yang  lancar  dan  nyaman  (Sardana  &
Singhania,  2018).  Umumnya    digital  banking  telah menggunakan istilah-istilah seperti electronic banking, internet  banking, dan online banking. Selain itu, adopsi perbankan digital telah mengubah layanan perbankan  menjadi  lebih  efisien  dan  kompetitif dengan keunggulan kompetitif (Riza, 2019).
Peran  Fintech  dalam  transformasi  sektor keuangan  syariah  merujuk  pada  kontribusi  dan pengaruh  positif  yang  ditawarkan  oleh  teknologi keuangan  (Fintech)  dalam  mengubah  lanskap  sektor keuangan  yang  berdasarkan  prinsip-prinsip  syariah (Irawan,  2023).  Ini  mencakup  inovasi  produk  dan layanan  keuangan  syariah  yang  didukung  oleh teknologi informasi dan komunikasi, serta dampaknya terhadap inklusi keuangan, efisiensi operasional, dan kesesuaian  dengan  prinsip-prinsip  syariah  dalam layanan keuangan (Aziz, 2022).
Perbankan  digital  yang  awalnya  merupakan aplikasi  dengan  fitur  transaksi  standar,  kini  telah berubah  menjadi  aplikasi  dengan  beragam  fungsi, mulai  dari  pembukaan  rekening  tabungan  dan investasi,  penarikan  tanpa  kartu,  penyelesaian  bruto real-time, penukaran poin, belanja, dan beberapa jenis transaksi lainnya. Bank melakukan digitalisasi adalah untuk  mencapai  kepuasan  pelanggan.  Kepuasan nasabah  merupakan  hal  penting  didalam  industri perbankan yang merupakan sektor jasa. Nasabah akan berpindah  dari  satu  bank  ke  bank  lain  apabila  tidak mendapatkan apa yang di harapkan (Mawarni, 2021). Oleh karena itu bank syariah harus mampu mengikuti laju  perkembangan  teknologi  dalam  menyedia layanan  berbasi  digital.  Transformasi  digital  akan menjadi tantangan bagi industri perbankan untuk tetap bertahan dalam bisnis di sektor keuangan. Penelitian yang  dilakukan  oleh  Mckinsey    yang  dikutip  oleh Shabri  et  al.  (2020)  menyebutkan  bahwa  industri perbankan  merupakan  sektor  yang  paling  tertinggal dalam  transformasi  digital  dibandingkan  dengan sektor-sektor industri lainnya.
Transformasi  digital  sektor  perbankan  dapat memberikan beberapa keuntungan. Lee & Shin (2018) dalam penelitiannya menjelaskan bahwa penggunaan digitalisasi mengurangi aktivitas tradisional di bidang keuangan,  peningkatan  efisiensi  operasional  dan layanan berbasis konsumen yang mampu mendorong transparansi  dalam  pengelolaan  bisnis  di  industri keuangan. Van Loo (2018) percaya bahwa penggunaan  teknologi  di  industri  keuangan  secara positif  meningkatkan  pertumbuhan  industri  jasa keuangan  dan  mengurangi  kemungkinan  krisis
keuangan.  Aisyah  (2018)  berpendapat  bahwa teknologi  meningkatkan  transaksi  keuangan  dan meningkatkan penawaran layanan dan meningkatkan loyalitas  konsumen  di  Indonesia.  Penggunaan digitalisasi telah menyebabkan peningkatan pendapatan  dan  laba  serta  penurunan  biaya  melalui penargetan pelanggan yang lebih baik untuk jaringan cabang, antara lain (Alfaro et al., 2019).
Perbankan digital atau digital banking merupakan  produk  baru  bagi  sebagian  nasabah, sebagai produk baru tentu tidak mudah diterima oleh nasabah. Semua aktivitas perbankan dapat diselesaikan  dengan  satu  aplikasi  di  smartphone, bahkan  tidak  menyediakan  cabang  offline.  Oleh karena  itu,  kepercayaan  menjadi  salah  satu  faktor pertimbangan  dalam  memilih  layanan  perbankan. Penelitian  (Sarfaraz,  2017)  menemukan  bahwa kepercayaan  memainkan  peran  penting  dalam penerimaan  teknologi,  keandalan  dan  ketersediaan sistem  ketika  pengguna  membutuhkan  layanan merupakan faktor penting yang mempengaruhi adopsi layanan  tersebut.  Penelitian  lain  menjelaskan  bahwa faktor motivasi hedonis, kebiasaan, dan kepercayaan berpengaruh  signifikan  terhadap  niat  perilaku  untuk menggunakan,  sedangkan  kepercayaan  berpengaruh terhadap harapan kinerja, harapan upaya dan kondisi fasilitasi (Kusumawati & Rinaldi, 2020).
Latar  belakang  masalah  ini  mencerminkan kompleksitas  dan  dinamika  yang  terlibat  dalam transformasi  digital  keuangan  Islam.  Dengan memahami  secara  baik  latar  belakang  masalah tersebut,  akan  dapat  dirancang  strategi  yang  tepat untuk memanfaatkan peluang dan mengatasi tantangan  yang  muncul  dalam  menghadapi  revolusi teknologi di sektor keuangan syariah.

## 2. METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  menggunakan  metode    kualitatif untuk  lebih  dalam  mengetahui  proses  transformasi digital  pada  industri  keuangan  Islam.  Metode penelitian kualitatif yang digunakan adalah penelitian kepustakaan, yaitu jenis penelitian yang mengumpulkan informasi dari catatan, laporan, buku, dan  sumber  ilmiah  terkait  lainnya  (Sudarmanto  dkk, 2022). Penelitian perpustakaan mencakup pengumpulan informasi dan data dari buku, referensi literatur  ilmiah,  dan  referensi  ilmiah  lainnya  seperti prosiding  dan  laporan  dari  lembaga  atau  organisasi resmi  (Mirzaqon  &  Purwoko,  2018).  Penelitian  ini menggunakan  pendekatan literature  review ,  yaitu
rangkaian  metode  untuk  menemukan,  menilai,  dan menginterpretasikan  semua  bahan  kajian  yang  ada guna memberikan jawaban atas pertanyaan penelitian yang  telah  ditentukan  sebelumnya  (Ahmad  et  al., 2021).  Selanjutnya  menarik  kesimpulan  yang merupakan hasil  analisis dari pembahasan.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 3.1. Hasil penelitian
Keuangan  Islam,  sebagai  bagian  integral  dari sistem  keuangan  global,  menghadapi  dinamika  yang signifikan  seiring  dengan  berkembangnya  era transformasi  digital.  Transformasi  ini  menciptakan tekanan serta peluang yang substansial bagi sektor ini, memaksa  lembaga-lembaga  keuangan  Islam  untuk memahami, mengadopsi, dan memanfaatkan teknologi  modern  guna  tetap  relevan  dalam menghadapi  tuntutan  konsumen  yang  semakin berkembang dan untuk bersaing di tingkat global.
3.1.1. Peluang dalam Transformasi Digital

## Keuangan Islam
Transformasi  digital  membuka  pintu  untuk inovasi dalam produk dan layanan keuangan syariah. Pengembangan  aplikasi,  platform  perbankan  digital, dan  teknologi  terkini  memungkinkan  lembaga keuangan Islam untuk menawarkan produk yang lebih bervariasi  dan  sesuai  dengan  prinsip-prinsip  syariah (Mirakhor & Iqbal, 2012). Transformasi digital telah mendorong lembaga keuangan Islam untuk mengembangkan  aplikasi  mobile  banking  yang memungkinkan  nasabah  untuk  mengakses  layanan perbankan mereka dengan mudah dan efisien karena menyediakan  berbagai  fitur  seperti  transfer  dana, pembayaran,  dan  monitoring  rekening.  Platform perbankan digital juga termasuk internet banking yang memungkinkan  nasabah  untuk  mengelola  akun mereka secara online, sehingga membantu meningkatkan aksesibilitas dan kenyamanan bagi para nasabah.  Penggunaan  teknologi  blockchain  dalam aplikasi  perbankan  dapat  meningkatkan  transparansi dan  keamanan,  seperti  dengan  menggunakan  smart contracts,  lembaga  keuangan  Islam  dapat  menyusun produk-produk yang mematuhi prinsip-prinsip syariah.
Melalui  transformasi  digital,  keuangan  Islam dapat  menjadi  kunci  untuk  mencapai  keuangan inklusif. Layanan keuangan digital dapat memperluas akses  ke  layanan  keuangan  bagi  masyarakat  yang sebelumnya  sulit  dijangkau,  termasuk  di  daerah
pedesaan  (Hasan,  2015).  Transformasi  digital memungkinkan  lembaga  keuangan  Islam  untuk menyediakan  layanan  perbankan  melalui  aplikasi mobile,  memberikan  aksesibilitas  yang  lebih  besar kepada masyarakat  yang  sebelumnya  sulit  dijangkau oleh  layanan  keuangan  konvensional.  Platform internet banking dapat memberikan akses ke layanan keuangan  kepada  individu  yang  tinggal  di  daerah terpencil atau tidak memiliki akses mudah ke kantor bank fisik.
Teknologi memungkinkan pengembangan platform crowdfunding syariah dan layanan pembiayaan  antar  individu,  memfasilitasi  akses  ke modal  bagi  usaha  kecil  dan  menengah  (UKM)  yang sering kali sulit mendapatkan dukungan dari lembaga keuangan  konvensional.  Penggunaan  teknologi blockchain  dalam  transaksi  keuangan  syariah  dapat meningkatkan keamanan dan transparansi, membantu membangun kepercayaan dalam masyarakat (Hassan, 2017). Penggunaan big data dan analitik memungkinkan  lembaga  keuangan  Islam  untuk memahami  kebutuhan  dan  perilaku  nasabah  dengan lebih baik, yang dapat membantu merancang produk dan  layanan  yang  lebih  inklusif.  Dengan  memahami pola  transaksi  dan  preferensi  nasabah,  lembaga keuangan  dapat  menyediakan  layanan  yang  lebih personal dan sesuai dengan kebutuhan individu (Arner et al., 2015). Digitalisasi memungkinkan penyampaian  pendidikan  keuangan  yang  lebih  luas dan  terjangkau,  membantu  meningkatkan  literasi keuangan masyarakat. Lembaga keuangan Islam dapat menggunakan  platform  digital  untuk  menyediakan edukasi  syariah,  membantu  masyarakat  memahami prinsip-prinsip  syariah  yang  mendasari  produk  dan layanan keuangan (Beck & Cull, 2014).
Kerjasama dengan perusahaan fintech membuka peluang untuk mempercepat inovasi dalam keuangan Islam.  Kemitraan  strategis  dapat  meningkatkan efisiensi  operasional  dan  membantu  lembaga keuangan  Islam  mengintegrasikan  teknologi  terbaru (Hassan  &  Muhamad,  2018).  Fintech  sering  kali memiliki  kemampuan  untuk  menyediakan  layanan keuangan  dengan  lebih  cepat  dan  efisien,  terutama melalui  penggunaan  teknologi  seperti  big  data, kecerdasan  buatan,  dan  teknologi  blockchain. Aplikasi  dan  platform  fintech  sering  kali  dirancang dengan antarmuka yang ramah pengguna, memberikan kemudahan penggunaan kepada nasabah dan  potensial  nasabah  (Arner  et  al.,  2015).  Melalui model  bisnis  yang  inovatif,  fintech  dapat  membantu
memperluas akses ke layanan keuangan bagi individu yang sebelumnya sulit dijangkau, termasuk di wilayah yang terpencil atau tidak memiliki akses ke lembaga keuangan konvensional. Platform peer-to-peer (P2P) financing dapat  memberikan  akses  ke  pembiayaan kepada  usaha  kecil  dan  menengah  (UKM)  yang mungkin  menghadapi  kesulitan  dalam  mendapatkan pendanaan  dari  lembaga  keuangan  tradisional (Demirgüç-Kunt et al., 2015).
Adanya  fintech  yang  berfokus  pada  prinsip- prinsip  syariah  dapat  membuka  pintu  inovasi  dalam produk dan layanan keuangan Islam. Contoh termasuk crowdfunding syariah,  pembiayaan  berbasis  syariah, dan teknologi blockchain yang sesuai dengan prinsip- prinsip  syariah.  Penggunaan smart  contracts pada teknologi blockchain dapat membantu mengeksekusi kontrak keuangan yang sesuai dengan prinsip-prinsip syariah  secara  otomatis  (Zohar,  2015).  Kerjasama dengan  fintech  dapat  membantu  lembaga  keuangan Islam  menyediakan  layanan  inklusif  untuk  semua lapisan  masyarakat,  termasuk  mereka  yang  tidak memiliki  akses  ke  perbankan  tradisional.  Kolaborasi dengan fintech juga dapat mendukung inisiatif edukasi keuangan  digital,  membantu  meningkatkan  literasi keuangan masyarakat (Qureshi et al., 2019).
3.1.2. Tantangan Transformasi Digital di

## Keuangan Islam
Dengan  adopsi  teknologi  digital  yang  cepat  di seluruh  dunia,  lembaga  keuangan  Islam  harus berkompetisi  secara  global  untuk  mempertahankan dan  menarik  nasabah  (El-Qorchi  &  Wilson,  2002). Kecepatan  inovasi  di  pasar  global  meningkatkan tekanan  pada  sektor  keuangan  Islam  untuk  terus mengikuti  tren  teknologi.  Inovasi  di  sektor  fintech secara global telah menciptakan perubahan signifikan dalam  cara  layanan  keuangan  disajikan  dan digunakan. Perkembangan ini mempercepat transformasi  digital  di  sektor  keuangan  secara menyeluruh. Penggunaan teknologi seperti kecerdasan buatan, big data, dan teknologi blockchain telah menciptakan model bisnis baru dan mempercepat penyediaan layanan keuangan (Arner et al.,  2015).  Konsumen  di  pasar  global  semakin mengharapkan layanan keuangan yang cepat, mudah, dan  inovatif.  Keberhasilan  fintech  global  dalam memenuhi ekspektasi ini meningkatkan tekanan pada sektor  keuangan  Islam  untuk  melakukan  inovasi serupa.  Seiring  dengan  perkembangan  fintech, lembaga  keuangan  konvensional  juga  semakin
memperkenalkan  teknologi  dalam  layanan  keuangan mereka,  memperkuat  tekanan  pada  sektor  keuangan Islam untuk tetap bersaing (Claessens et al., 2002).
Fintech konvensional dapat menciptakan tantangan  bagi  sektor  keuangan  Islam,  terutama  jika produk dan layanannya tidak selaras dengan prinsip- prinsip  syariah.  Namun,  hal  ini  juga  dapat  menjadi peluang untuk mengembangkan fintech syariah yang sesuai dengan nilai-nilai keuangan Islam. Menggandeng fintech syariah dapat membantu sektor keuangan  Islam  memanfaatkan  inovasi  terbaru  dan menjawab tuntutan pasar tanpa mengabaikan prinsip- prinsip  syariah  (El-Tiby,  2019).  Kecepatan  inovasi menimbulkan tantangan bagi regulasi keuangan Islam yang  mungkin  perlu  menyesuaikan  diri  dengan perkembangan teknologi. Regulator perlu memastikan bahwa  inovasi  ini  tetap  sesuai  dengan  kerangka hukum dan prinsip-prinsip syariah. Fleksibilitas dalam regulasi  dapat  membantu  meningkatkan  daya  saing sektor keuangan Islam dengan memungkinkan adopsi teknologi  terkini  tanpa  melanggar  prinsip-prinsip syariah (Zohar, 2015).
Keuangan Islam memiliki tantangan unik terkait dengan  kepatuhan  syariah  dalam  mengadopsi teknologi.  Memastikan  bahwa  inovasi  digital  sesuai dengan  prinsip-prinsip  syariah  menjadi  prioritas utama,  dan  hal  ini  memerlukan  kerangka  kerja regulasi  yang  jelas  dan  ketat  (Arif  &  Yunus,  2018). Penerapan  teknologi  dalam  keuangan  Islam  harus mempertimbangkan  kepatuhan  terhadap  prinsip- prinsip syariah, seperti larangan riba (bunga), larangan spekulasi,  dan  keadilan  dalam  transaksi  keuangan. Meskipun  teknologi  seperti  smart  contracts  dan blockchain  dapat  meningkatkan  efisiensi  dan keamanan,  kepatuhan  terhadap  prinsip  syariah  harus dipertimbangkan  dalam  implementasinya  (Tariq  & Dar, 2017). Penggunaan teknologi dapat meningkatkan  keamanan  dan  transparansi  dalam transaksi  keuangan.  Namun,  harus  dipastikan  bahwa mekanisme  tersebut  sejalan  dengan  prinsip-prinsip syariah,  terutama  dalam  hal  kepemilikan  aset  dan pengungkapan  informasi.  Implementasi  teknologi juga  dapat  memerlukan  pendekatan  baru  terhadap audit  digital  yang  memastikan  kepatuhan  syariah dalam  setiap  aspek  operasional  (Zainol,  &  Ismail, 2017).
Keuangan  Islam  perlu  mengembangkan  produk dan  layanan  fintech  yang  sesuai  dengan  prinsip syariah.  Ini  mencakup crowdfunding syariah,  P2P financing,  dan  instrumen  keuangan  lain  yang
mematuhi  ketentuan  syariah.  Penelitian  dan  inovasi perlu  dilakukan  untuk  mengembangkan  solusi teknologi  yang  sesuai  dengan  prinsip  syariah, menciptakan produk yang memenuhi kebutuhan pasar namun  tetap  mematuhi  hukum  Islam  (Hasan  & Dzolkarnaini,  2019).  Kepatuhan  terhadap  regulasi keuangan  Islam  dan  ketentuan  syariah  memerlukan pendekatan  yang  cermat  dalam  pengembangan  dan implementasi  teknologi.  Regulasi  yang  jelas  dan fleksibel  diperlukan  untuk mendukung inovasi tanpa melanggar  prinsip  syariah.  Peran  regulator  dalam menyusun  dan  memperbarui  kerangka  kerja  regulasi sangat  penting  untuk  memastikan  keberlanjutan  dan keberhasilan adopsi teknologi dalam keuangan Islam (Mahdzir & Ramli, 2018).
Teknologi baru membutuhkan pemahaman yang mendalam dan kesadaran masyarakat. keuangan Islam harus  berinvestasi  dalam  pendidikan  dan  kampanye kesadaran  untuk  memastikan  bahwa  masyarakat memahami  dan  menerima  produk  dan  layanan keuangan digital syariah (Asutay & Houghton, 2013). Kesadaran  masyarakat  tentang  teknologi  baru  dapat membantu mengatasi ketidakpastian dan kekhawatiran yang mungkin muncul. Pendidikan yang mendalam  tentang  teknologi  dan  dampaknya  pada kehidupan sehari-hari dapat meningkatkan partisipasi dan  penerimaan  masyarakat.  Pendidikan  formal  di sekolah-sekolah dan pendekatan pendidikan informal melalui kampanye publik dapat membentuk persepsi positif  dan  pemahaman  mendalam  terkait  dengan teknologi baru (Selwyn & Facer, 2013).
Masyarakat  yang  terlibat  dalam  pengembangan teknologi  akan  lebih  cenderung  memahami  dan menerima  inovasi  tersebut.  Proses  keterlibatan masyarakat  dapat  menciptakan  solusi  yang  lebih sesuai  dengan  kebutuhan  dan  nilai-nilai  lokal. Pendekatan  desain  berbasis  partisipasi,  di  mana masyarakat secara aktif terlibat dalam pengembangan teknologi,  dapat  memastikan  bahwa  solusi  yang dihasilkan  lebih  relevan  dan  diterima  (Ehn  &  Kyng, 1991).  Pengembang  teknologi  perlu  memastikan transparansi  dan  kejelasan  dalam  merancang, mengembangkan, dan mengimplementasikan teknologi  baru.  Ini  melibatkan  pertimbangan  etika, privasi,  dan  dampak  sosial.  Melibatkan  masyarakat dalam pembahasan etika teknologi dapat meningkatkan  pemahaman  mereka  tentang  implikasi positif  dan  negatif  dari  teknologi  baru  (Floridi  & Taddeo, 2016). Meningkatkan literasi digital masyarakat adalah kunci untuk memahami teknologi
baru.  Program  literasi  digital  dapat  mencakup pelatihan  dalam  penggunaan  perangkat  keras  dan perangkat lunak, serta keterampilan evaluasi informasi  online.  Memastikan  bahwa  teknologi  baru dapat  diakses  dan  dimanfaatkan  oleh  seluruh masyarakat,  termasuk  kelompok  yang  kurang beruntung,  adalah  aspek  penting  dalam  membangun pemahaman dan kesadaran (Hargittai & Hsieh, 2013).

## 3.2. Pembahasan

## Menavigasi Masa Depan Keuangan Islam
Dalam  menghadapi  tekanan  dan  peluang  dari transformasi digital, keuangan Islam perlu mengambil pendekatan  holistik  yang  mencakup  aspek  teknis, regulasi,  dan  sosial.  Mengintegrasikan  inovasi teknologi  dengan  kepatuhan  syariah,  mendidik masyarakat,  dan  berkolaborasi  dengan  pemangku kepentingan  adalah  langkah-langkah  kunci  untuk menjaga  relevansi  dan  daya  saing  sektor  keuangan Islam dalam era digital ini. Fenomena ini melibatkan perkembangan  pesat  dalam  teknologi  informasi, telekomunikasi, kecerdasan buatan, analisis data, dan berbagai inovasi teknologi lainnya.
Fintech adalah salah satu hasil paling mencolok dari  pertumbuhan  teknologi  digital.  Perusahaan- perusahaan  fintech  menggunakan  teknologi  untuk memberikan solusi keuangan yang lebih efisien, cepat, dan  inovatif.  Layanan  seperti  pembayaran  digital, pinjaman peer-to-peer,  robo-advisors ,  dan  teknologi blockchain telah mengubah cara konsumen berinteraksi dengan keuangan sehari-hari (Arner et al., 2015). Perusahaan fintech keuangan Islam, memanfaatkan  teknologi  untuk  mempercepat  dan menyederhanakan  proses  pembayaran  sesuai  dengan prinsip syariah. Teknologi blockchain dapat digunakan  untuk  meningkatkan  keamanan  dan transparansi dalam transaksi keuangan, sesuai dengan nilai-nilai  keuangan  Islam.  Algoritma  kecerdasan buatan digunakan untuk menilai risiko peminjam dan proyek  secara  efisien.  Teknologi  kecerdasan  buatan juga  dapat  membantu  menyusun  portofolio  investasi yang memenuhi kriteria Syariah. Aplikasi perbankan mobile dapat memfasilitasi transfer dana, pembayaran,  dan  layanan  perbankan  lainnya  sesuai dengan prinsip Syariah. Blockchain dapat digunakan untuk  mencatat  dengan  jelas  setiap  transaksi  dan memastikan  bahwa  mereka  sesuai  dengan  prinsip- prinsip Keuangan Islam.
Pertumbuhan teknologi digital telah mempercepat  pengembangan  kecerdasan  buatan
dalam  sektor  keuangan.  AI (Artificial  Intelligence) digunakan untuk menganalisis data besar, mengidentifikasi  tren,  memberikan  rekomendasi investasi,  dan  meningkatkan  kepatuhan  terhadap regulasi.  Penerapan  chatbot  dan  asisten  virtual  juga semakin  umum  untuk  meningkatkan  pengalaman pelanggan (Lo & Mueller, 2018).  AI memungkinkan analisis  data  besar  dengan  cepat  dan  efisien,  yaitu dengan  melibatkan  pengolahan  volume  data  yang besar  untuk  menemukan  pola,  hubungan,  dan wawasan  yang  mungkin  sulit  atau  tidak  mungkin dilakukan oleh manusia (Davenport & Harris, 2017).
Sistem  AI  dapat  memproses  data  pasar  secara real-time untuk mengidentifikasi tren dan memprediksi pergerakan pasar. Ini membantu pelaku pasar untuk membuat keputusan investasi yang lebih informasional.  Algoritma  kecerdasan  buatan  dapat memberikan rekomendasi investasi yang dipersonalisasi berdasarkan profil risiko dan preferensi  investor.  Ini  meningkatkan  akurasi  dan relevansi rekomendasi (Chen & Wang, 2019). Sistem AI dapat membantu institusi keuangan memantau dan memastikan  kepatuhan  terhadap  regulasi  keuangan. Ini  mencakup  deteksi  kecurangan,  pemantauan transaksi, dan pelaporan otomatis (Arner et al., 2015).
Pertumbuhan  IoT (Internet  of  Things) ,  di  mana perangkat elektronik saling terhubung untuk berkomunikasi  dan  berbagi  data,  telah  memasuki dunia  keuangan.  Dalam  sektor  asuransi,  misalnya, sensor-sensor  yang  terhubung  dapat  memberikan informasi  real-time  untuk  menilai  risiko  dan menentukan  tarif  premi  (Lu  et  al.,  2017).  IoT memungkinkan perusahaan keuangan untuk melacak dan  memonitor  aset  secara  real-time.  Contohnya, sensor pada aset fisik seperti kendaraan atau peralatan dapat  memberikan  data  langsung  tentang  lokasi, kondisi,  dan  kinerja  (Zaslavsky  et  al.,  2013).  IoT memfasilitasi  pembayaran  dan  transaksi  tanpa  tunai melalui  perangkat  yang  terhubung  (Li  et  al.,  2015). Contohnya, pembayaran dengan menggunakan perangkat wearable atau sensor pada kartu kredit yang memungkinkan  transaksi  tanpa  kontak.  Data  yang dihasilkan oleh perangkat IoT dapat digunakan untuk analisis  mendalam.  Di  sektor  keuangan,  dapat mencakup  analisis  perilaku  pelanggan,  identifikasi tren pasar, dan prediksi pergerakan harga (Davenport et al., 2010).
IoT membantu meningkatkan keamanan transaksi keuangan. Sistem keamanan dapat menggunakan  data  dari  perangkat  IoT  untuk
mengidentifikasi  dan  mencegah  aktivitas  yang mencurigakan  atau  serangan  siber  (Roman  et  al., 2013). Perangkat IoT mendukung inovasi di layanan keuangan.  Contohnya,  pintu  gerbang  pintar  yang terhubung  atau  teknologi  pengenalan  wajah  untuk otentikasi  transaksi  dapat  meningkatkan  pengalaman pelanggan (Kshetri, 2017). IoT membantu mengelola risiko  dan  mematuhi  peraturan  keuangan  dengan memberikan  data  yang  akurat  dan  real-time  untuk pemantauan dan pelaporan (Garvey, 2016).
Pertumbuhan teknologi digital telah menghasilkan  jumlah  data  yang  sangat  besar. Analitika  data  memungkinkan  lembaga  keuangan untuk  menggali  wawasan  dari  data  ini,  mulai  dari analisis risiko hingga personalisasi layanan. Penerapan  algoritma  pembelajaran  mesin  membantu meningkatkan  akurasi  prediksi  dan  pengambilan keputusan (Davenport & Harris, 2007). Analitika data memainkan  peran  penting  dalam  mengidentifikasi, mengukur,  dan  mengelola  risiko  di  lembaga keuangan.  Melalui  analisis  data,  lembaga  keuangan dapat mengidentifikasi pola dan tren yang mengindikasikan  potensi  risiko  kredit,  operasional, atau  pasar  (Boudoukh  et  al.,  1998).  Analitika  data memungkinkan lembaga keuangan untuk memahami perilaku  dan  preferensi  pelanggan  secara  individual, sehingga  memungkinkan  penyedia  layanan  untuk menawarkan  produk  dan  layanan  yang  lebih dipersonalisasi, meningkatkan pengalaman pelanggan,  dan  meningkatkan  retensi  pelanggan (Davenport  &  Harris,  2010).  Melalui  analitika  data, lembaga  keuangan  dapat  memahami  perilaku konsumen  dengan  lebih  baik.  Analisis  ini  dapat mencakup kebiasaan pengeluaran, preferensi investasi, dan  pola  pembelian,  yang semuanya  dapat membantu dalam merancang strategi pemasaran yang lebih efektif (Provost & Fawcett, 2013).
Analitika  data  digunakan  untuk  mendeteksi aktivitas  yang  mencurigakan  atau  tidak  biasa  yang dapat  menandakan  kecurangan  atau  tindakan  ilegal, dengan  melibatkan  pemantauan  transaksi  yang  tidak wajar atau pola keuangan yang mencurigakan (Boritz &  Gao,  2015).  Analitika  data  membantu  lembaga keuangan membuat keputusan yang lebih informasional  dan  tepat  waktu.  Melalui  model prediktif  dan  analisis  data,  lembaga  keuangan  dapat mengoptimalkan  portofolio  investasi,  mengelola risiko, dan meningkatkan efisiensi operasional (Wu et al.,  2014).  Analitika  data  digunakan  dalam  menilai risiko  kredit  dengan  lebih  akurat,  yaitu  dengan
melibatkan  analisis  data  kredit  dan  non-kredit  untuk memprediksi kemampuan peminjam untuk membayar kembali pinjaman (Thomas et al., 2002).
Teknologi  blockchain,  yang  menjadi  dasar  bagi mata  uang  kripto  seperti  Bitcoin,  menghadirkan sistem keuangan yang terdesentralisasi dan aman. Ini menciptakan  peluang  baru  dalam  hal  pembayaran internasional,  transfer  dana  tanpa  perantara,  dan pengembangan kontrak pintar (Swan, 2015). Blockchain menggunakan konsep desentralisasi, yang berarti data tidak disimpan di satu tempat pusat tetapi didistribusikan di seluruh jaringan. Setiap node dalam jaringan  memiliki  salinan  penuh  dari  blockchain (Narayanan  et  al.,  2016).  Blockchain  menggunakan kriptografi  yang  kuat  untuk  memastikan  keamanan transaksi.  Setiap  blok  dihubungkan  dengan  blok sebelumnya melalui fungsi hash, dan data yang ada di dalam  blok  dienkripsi,  sehingga  membuatnya  sulit untuk  melakukan  perubahan  atau  manipulasi  data (Antonopoulos,  2014).  Transaksi  dalam  blockchain dapat  dilihat  oleh  semua  peserta  dalam  jaringan, menciptakan  tingkat  transparansi  yang  tinggi.  Selain itu, setelah informasi dimasukkan ke dalam blok, sulit untuk  mengubah  atau  menghapusnya,  memberikan sifat  imutabilitas  pada  data  (Tapscott  &  Tapscott, 2016).
Sifat  desentralisasi  dan  distribusi  blockchain membuatnya  lebih  tahan  terhadap  serangan.  Untuk memanipulasi data dalam blockchain, seseorang harus mengendalikan  mayoritas  nodenya,  yang  sulit dilakukan  dalam  jaringan  besar  (Swan,  2015). Blockchain  mendukung  smart  contracts,  yaitu protokol yang memungkinkan eksekusi otomatis dari kontrak  berdasarkan  kondisi  yang  telah  ditentukan, sehingga  meningkatkan efisiensi dan akurasi pelaksanaan  kontrak  (Casey  &  Vigna,  2018).  Mata uang kripto seperti Bitcoin memanfaatkan blockchain untuk  menyediakan  solusi  pembayaran  global  yang cepat  dan  relatif  murah.  Blockchain  memungkinkan transfer nilai langsung antara pihak yang terlibat tanpa perantara  pihak  ketiga  (Swan,  2015).  Dengan menghilangkan  perantara  dalam  transaksi  keuangan, seperti  bank  atau  lembaga  keuangan  lainnya, blockchain dapat mengurangi biaya transaksi, hal ini sangat  bermanfaat  terutama  dalam  transaksi  lintas batas (Mougayar, 2016).
Seiring pertumbuhan teknologi digital, pentingnya  keamanan  digital  semakin  meningkat. Perlindungan  terhadap  data  keuangan,  identitas pengguna,  dan  transaksi  menjadi  prioritas  utama.
Pengembangan  teknologi  keamanan  seperti  enkripsi data,  otentikasi  dua  faktor,  dan  analisis  perilaku membantu melindungi informasi keuangan (Whitman &  Mattord,  2017).  Keamanan  data  keuangan melibatkan  upaya  untuk  melindungi  informasi keuangan yang sensitif, termasuk informasi rekening bank, kartu kredit, dan rincian keuangan pribadi. Hal ini  sering  melibatkan  enkripsi  data  dan  penggunaan protokol  keamanan  yang  kuat  (Whitman &  Mattord, 2019).  Perlindungan  identitas  pengguna  mencakup pencegahan  terhadap  pencurian  identitas,  serangan phishing, dan akses tidak sah terhadap akun pengguna. Metode  otentikasi  yang  kuat,  seperti  dua  faktor  atau biometrik, menjadi kunci dalam melindungi identitas pengguna (Shostack, 2014).
Keamanan transaksi melibatkan langkah-langkah untuk melindungi integritas dan kerahasiaan transaksi keuangan. Penggunaan protokol keamanan, sertifikat digital, dan teknologi enkripsi berperan penting dalam memastikan bahwa transaksi dilakukan dengan aman (Stallings,  &  Brown,  2014).  Enkripsi  data  adalah metode kunci untuk melindungi informasi rahasia. Hal ini melibatkan proses mengubah data menjadi format yang  tidak  dapat  dibaca  tanpa  kunci  enkripsi  yang sesuai (Schneier, 1996). Manajemen risiko keamanan melibatkan  identifikasi,  penilaian,  dan  penanganan risiko keamanan yang mungkin muncul. Ini mencakup kebijakan  keamanan,  pemantauan  jaringan,  dan tanggapan cepat terhadap insiden keamanan (Whitman  &  Mattord,  2019).  Dalam  beberapa industri,  terutama  di  sektor  keuangan,  ada  peraturan ketat  terkait  dengan  keamanan  data  dan  privasi pengguna.  Penting  untuk  mematuhi  standar  dan regulasi  keamanan  yang  berlaku  (Dhillon  & Backhouse,  2001).  Sertifikasi  keamanan,  seperti ISO/IEC 27001, dapat membantu lembaga keuangan dan organisasi lainnya untuk membuktikan kepatuhan mereka terhadap standar keamanan tertentu (International  Organization  for  Standardization, 2013).

## 4. KESIMPULAN
Transformasi  digital  membawa  peluang  besar bagi  keuangan  Islam,  tetapi  juga  menimbulkan sejumlah  tantangan  yang  perlu  diatasi.  Dengan mengelola  tantangan  ini  secara  efektif,  sektor keuangan  syariah  dapat  memanfaatkan  potensi teknologi  modern  untuk  meningkatkan  efisiensi, transparansi,  dan  aksesibilitas  layanan  keuangan Islam.
Transformasi  digital  dalam  keuangan  Islam menjanjikan  peluang  besar.  Adopsi  teknologi  baru membuka  peluang  untuk  meningkatkan  akses  ke layanan keuangan bagi masyarakat yang sebelumnya sulit dijangkau. Kerjasama dengan perusahaan fintech syariah dapat mempercepat inovasi dalam pengembangan  produk  dan  layanan  keuangan  yang sesuai  dengan  prinsip-prinsip  syariah.  Penerapan teknologi  seperti  blockchain  dan  big  data  dapat meningkatkan efisiensi operasional lembaga keuangan  Islam,  mempercepat  proses  transaksi  dan manajemen risiko.
Transformasi digital dalam keuangan Islam juga menimbulkan sejumlah tantangan yang perlu diatasi. Tantangan utama adalah memastikan bahwa teknologi yang diadopsi tetap mematuhi prinsip-prinsip syariah, baik  dalam  pengembangan  produk  maupun  dalam pelaksanaan  transaksi.  Kesadaran  dan  pemahaman masyarakat terhadap inovasi teknologi perlu ditingkatkan  melalui  program  literasi  digital  dan pendidikan  agar  dapat  merespons  transformasi  ini dengan  baik.  Perlunya  kerangka  regulasi  yang  jelas dan adaptif untuk mendukung transformasi digital dan memastikan  bahwa  inovasi  tersebut  tetap  sejalan dengan  nilai-nilai  syariah  dan  kebijakan  regulasi keuangan  Islam.  Dalam  menghadapi  perubahan  ini, melibatkan  masyarakat  dalam  proses  pengembangan teknologi  dan  mendengarkan  kebutuhan  mereka adalah suatu keharusan.
Dengan  mengambil  pendekatan  holistik  ini, keuangan  Islam  dapat  mengoptimalkan  manfaat  dari transformasi  digital,  meminimalkan  risiko,  dan membangun fondasi yang kokoh untuk pertumbuhan yang  berkelanjutan.  Sehingga  hal  ini  tidak  hanya bergantung  pada  aspek  teknis,  tetapi  juga  pada kerangka  regulasi  yang  sesuai  dan  keterlibatan  serta pemahaman  masyarakat  yang  mendalam  melalui pemanfaatan  teknologi  informasi,  telekomunikasi, kecerdasan buatan, analisis data, dan berbagai inovasi teknologi lainnya.

## 5. UCAPAN TERIMA KASIH
Terima  kasih  kami  sampaikan  kepada  semua pihak  yang  telah  berkontribusi  dalam  penelitian  ini yang tidak dapat  kami sebutkan satu persatu. Semoga kerjasama dan kolaborasi ini bisa semakin ditingkatkan di waktu yang akan datang.
6. REFERENSI
Ahmad, I., Iqbal, S., Kamran, M., & Jamil, S. (2021).
A  Systematic  Literature  Review  of  E-Banking
Frauds: Current Scenario and Security
Techniques. Linguistica Antver piensia , June (2). Aisyah, M. (2018). Islamic Bank Service Quality and Its Impact on Indonesian Customers’ Satisfaction and  Loyalty. Al-Iqtishad:  Jurnal  Ilmu  Ekonomi
Syariah , 10 (2), 367–388.
https://doi.org/10.15408/aiq.v10i2.7135 Akhtar,  A.,  Ur  Rehman,  S.,  &  Li,  X.  (2020).
Challenges and Opportunities in Islamic Finance: A  Review. International  Journal  of  Financial Studies , 8(3), 39.
Alfaro, L., Asis, G., Chari, A., & Panizza, U. (2019). Corporate debt, firm size and financial fragility in emerging  markets. Journal  of  International
Economics , 118 (May), 1–19.
https://doi.org/10.1016/j.jinteco.2019.01.002 Antonopoulos,  A.  M.  (2014). Mastering  Bitcoin: Unlocking  Digital  Cryptocurrencies .  O'Reilly Media.
Arif, M., & Yunus, N. Y. M. (2018). Islamic Banking and  Fintech:  A  Conundrum. International Journal of Economics, Commerce, and Management , 6(4), 11-19.
Arner, D. W., Barberis, J., & Buckley, R. P. (2015). The  Evolution  of  FinTech:  A  New  Post-Crisis Paradigm? Georgetown Journal of International Law , 47(4), 1271–1319.
Asutay, M., & Houghton, A. (2013). Conceptualising Islamic  Finance  Business  Model  for  Social Enterprise. International  Journal  of  Social Economics , 40(12), 1241-1261.
Auliana,  D.,  &  Muttaqin,  I.  (2023).  Pengaruh Religiusitas,  Pemahaman  Perpajakan,  Tarif Pajak,  Diskriminasi,  dan  Keadilan  Pajak Terhadap  Penggelapan  Pajak. JIBEMA:  Jurnal Ilmu Bisnis, Ekonomi, Manajemen, dan Akuntansi , 1(1), 18-42. https://jibema.murisedu.id/index.php/JIBEMA/a rticle/view/4 Aziz,  A.  A.  (2022).  Fintech  Dan  Keuangan  Syariah: Menetapkan Parameter Syariah. Repository.Syekhnurjati.ac.id .
Http://Repository.Syekhnurjati.Ac.Id/Id/Eprint/9
349
Beck, T., & Cull, R. (2014). Banking in Africa: Are Financial  Crises  Destroying  or  Building Financial Intermediaries? Journal of Banking & Finance , 46, 225-241.
Beck, T., Beyer, B., Colciago, A., & Ricci, L. (2019). The  Technology  Revolution  and  the  Future  of Finance:  The  Changing  Structure  of  Financial Intermediation. Journal  of  Financial  Stability , 41, 100-113.
Boritz, J. E., & Gao, P. (2015). Continuous monitoring of business process controls: A pilot implementation of a continuous auditing system at  Siemens. Journal  of  Information  Systems , 29(1), 101–125.
Boudoukh,  J.,  Richardson,  M.,  &  Whitelaw,  R.  F.
(1998).  The  Best  of  Both  Worlds:  A  Hybrid Approach to Calculating Value at Risk. Financial Analysts Journal , 54(5), 35–41. Casey, M. J., & Vigna, P. (2018). The Truth Machine: The Blockchain and the Future of Everything . St. Martin's Press.
Chapra, M. U. (2017). The Future of Economics: An Islamic  Perspective. Islamic  Economic  Studies ,
25(2), 29-58.
Chen,  Y.,  &  Wang,  X.  (2019).  Robo-advisors  vs Human  Financial  Advisors:  A  Comparative Analysis  in  the  Context  of  the  US  and  China. Journal of Financial Services Marketing , 24(3),
101–113.
Claessens, S., Glaessner, T., & Klingebiel, D. (2002).
Electronic  Finance:  Reshaping  the  Financial Landscape  Around  the  World. IMF  Working Paper No. 02/165.
Davenport, T. H., & Harris, J. (2007). Competing on analytics: The new science of winning. Harvard Business Review , 85(1), 119-128.
Davenport, T. H., & Harris, J. (2010). Competing on Analytics: The New Science of Winning . Harvard Business Press.
Davenport, T. H., & Harris, J. (2017). Competing on Analytics:  Updated,  with  a  New  Introduction . Harvard Business Review.
Davenport,  T.  H.,  Harris,  J.,  &  Shapiro,  J.  (2010). Competing  on  Talent  Analytics .  Harvard Business Review.
Demirgüç-Kunt,  A.,  Klapper,  L.,  Singer,  D.,  &  Van Oudheusden,  P.  (2015). The  Global  Findex Database  2014:  Measuring  Financial  Inclusion around the World . World Bank Policy Research Working Paper No. 7255.
Dhillon,  G.,  &  Backhouse,  J.  (2001).  Information System  Security  Management  in  the  New Millennium. Communications of the ACM , 44(7), 125–128.
Ehn,  P., &  Kyng, M. (1991).  Cardboard  Computers:
Mocking-it-up or Hands-on the Future. Design at Work: Cooperative Design of Computer Systems , 169-195.
El-Qorchi, M., & Wilson, R. (2002). Islamic Finance Education. IMF Working Paper , WP/02/192.
El-Tiby,  A.  M.  2019).  Islamic  Fintech:  An  Ethical Alternative to Conventional Fintech. In Handbook  of  Blockchain,  Digital  Finance,  and Inclusion (pp. 401-413). Academic Press.
Farag,  H.,  &  Mallin,  C.  (2017).  Islamic  Finance: Regulatory  Challenges  Posed  by  Fintech Advances. Journal  of  Financial  Regulation  and Compliance , 25(1), 102-118.
Febriyansyah,  H.  A.  (2022).  Analisis  Penggunaan Fintech Aplikasi Flip Untuk Menghindari Biaya Administrasi  Transfer  Antar  Bank  Dalam Tinjauan  Keuangan  Syariah. E-thesis-Uin-
Malang.ac.id .
Http://Etheses.Uin- Malang.Ac.Id/Id/Eprint/42193
Floridi,  L.,  &  Taddeo,  M.  (2016).  What  Is  Data Ethics? Philosophical Transactions of the Royal Society A: Mathematical, Physical and
Engineering Sciences , 374(2083), 20160360.
Garvey, T. D. (2016). The Internet of Things, Coping with  Real  Risk. The  John  Marshall  Journal  of Information  Technology  &  Privacy  Law ,  32(3),
385–412.
Hargittai, E., & Hsieh, Y. P. (2013). Succinct Survey Measures  of  Web-use  Skills. Social  Science Computer Review , 31(4), 424-437.
Hasan, Z. (2015). Financial Inclusion and Sustainable Development:  Islamic  Finance  in  the  Global Context. ISRA  International  Journal  of  Islamic Finance , 7(1), 5-20.
Hasan,  Z.,  &  Dzolkarnaini,  N.  (2019).  Islamic Fintech: A Revolution in Financial Technology.
Journal of Islamic Marketing , 10(1), 219-233.
Hassan, M. K. (2017). Fintech and Islamic Finance: A
Review  and  Research  Agenda. Pacific-Basin Finance Journal , 43, 10-28.
Hassan, M. K., & Muhamad, S. (2018). FinTech and Islamic  Finance  in  Malaysia:  A  Preliminary Analysis. ISRA International Journal of Islamic Finance , 10(2), 226-235.
International Organization for Standardization.
(2013). ISO/IEC  27001:2013 -  Information technology -- Security techniques -- Information security management systems -- Requirements.
Irawan,  F.  (2023).  Fintech  (Financial  Technology)
Pertanian dalam Meningkatkan Inklusif Keuangan. Al-Bayan:  Jurnal  Hukum  dan Ekonomi . Diunduh dari:
Http://Jurnal.Stainwsamawa.Ac.Id/Index.Php/Al -Bayan/Article/View/162
Kshetri,  N.  (2017).  Blockchain’s  roles  in strengthening  cybersecurity  and  protecting privacy. Telecommunications  Policy ,  41(10),
1027–1038.
Kusumawati, N., & Rinaldi, A. A. (2020). Trust Role in  Acceptance  of  Digital  Banking  in  Indonesia. International  Journal  of  Trade,  Economics  and
Finance , 11 (1), 13–18. https://doi.org/10.18178/ijtef.2020.11.1.659
Lee,  I.,  &  Shin,  Y.  J.  (2018).  Fintech:  Eco  system, business  models,  investment  decisions,  and challenges. Business  Horizons , 61 (1),  35–46. https://doi.org/10.1016/j.bushor.2017.09.003 Li, S., Xu, L. D., & Zhao, S. (2015). The Internet of Things: A Survey. Information Systems Frontiers , 17(2), 243–259.
Lo,  A.  W.,  &  Mueller,  P.  (2018).  The  Promise  of Artificial  Intelligence:  Can  it  bring  a  new paradigm  of  prudent  banking? Journal  of  Risk and Financial Management , 11(3), 49.
Lu,  Q.,  Xu,  L.  D.,  &  Xu,  E.  L.  (2017).  IoT-Based
Intelligent Perception and Access of Manufacturing Resource toward Cloud
Manufacturing. IEEE Transactions on Industrial Informatics , 13(6), 1-1.
Mahdzir,  N.,  &  Ramli,  N.  (2018).  Challenges  in Regulating Islamic Fintech in Malaysia: A Legal Perspective. Journal of Islamic Marketing , 9(4),
956-970.
Marzuki, S. N. (2022). Dampak Fintech Saat Ini dan Masa Depan Keuangan Syariah. Fintech dalam Keuangan  Islam:  Teori  dan  Prakti k.  Diunduh dari:
Https://Books.Google.Com/Books?Hl=En\&Lr= \&Id=8sxxeaaaqbaj\&Oi=Fnd\&Pg=Pa320\&Dq =Fintech+Keuangan+Syariah+Ekonomi+Bank\ &Ots=Averddfkhl\&Sig=Ht80bqjddzraqpidqyaq x1vtwf0
Mawarni, R. (2021). Penerapan Digital Banking Bank Syariah Sebagai Upaya Customer Retantion Pada Masa  Covid-19. Al  Iqtishod:  Jurnal  Pemikiran Dan  Penelitian  Ekonomi  Islam , 9 (2),  39–54. https://doi.org/10.37812/aliqtishod.v9i2.233
Mirakhor, A., & Iqbal, Z. (2012). Financial Inclusion and  Sustainable  Development:  A  Review  of Islamic  Finance. International  Journal  of Economics,  Commerce,  and  Management ,  1(7),
1-11.
Mirzaqon,  A.,  &  Purwoko,  B.  (2018).  Studi Kepustakaan  Mengenai  Landasan  Teori  dan Praktik  Konseling  Expressive  Writing  Library.
Jurnal BK UNESA , 1 , 1–8. Mougayar,  W.  (2016). The  Business  Blockchain: Promise,  Practice,  and  Application  of  the  Next Internet Technology . John Wiley & Sons.
Narayanan, A., Bonneau, J., Felten, E., Miller, A., & Goldfeder,
S. (2016). Bitcoin and
Cryptocurrency Technologies: A Comprehensive Introduction . Princeton University Press.
Nguyen, T. T., Nguyen, H. T., Mai, H. T., & Tran, T.
T.  M.  (2020).  Determinants  of  digital  banking services  in  Vietnam:  Applying  utaut2  model. Asian  Economic  and  Financial  Review , 10 (6), 680–697.
https://doi.org/10.18488/journal.aefr.2020.106.6
80.697
Norrahman,  Rezki  A.  (2023).  Peran  Fintech  Dalam
Transformasi Sektor Keuangan Syariah. JIBEMA: Jurnal Ilmu Bisnis, Ekonomi, Manajemen, dan Akuntansi , Vol. 1(2), 101-126. https://10.3012/jibema.v3i2.40
Provost,  F.,  &  Fawcett,  T.  (2013). Data  Science  for Business:  What  You  Need  to  Know  about  Data Mining  and  Data-Analytic  Thinking .  O'Reilly Media, Inc.
Qureshi,  I.,  Hassan,  A.,  &  Shah,  S.  Z.  A.  (2019). Understanding  the  Determinants  of  Financial Inclusion by Fintech: A Study on Fintech’s Role in  Developing  Countries. Journal  of  Retailing and Consumer Services , 51, 72-81.
Riza,  A.  F.  (2019).  Customer  acceptance  of  digital banking  in  Islamic  bank:  Study  on  millennial generation. Conference on Islamic Management,
Accounting, and Economics (CIMAE)
Proceeding , 2 , 66–74.
Roman,  R.,  Zhou,  J.,  &  Lopez,  J.  (2013).  On  the Features and Challenges of Security and Privacy in  Distributed  Internet  of  Things. Computer Networks , 57(10), 2266–2279.
Rosa, S. T., Arifin, R., & Pefriyadi, P. (2023). Analisis Literasi  Keuangan  Syariah  Pada  Mahasiswa Ekonomi Syariah Dalam Penggunaan Fintech. E- Thesis-iaincurup.ac.id . Http://E- Theses.iaincurup.Ac.Id/4619/
Sardana,  V.,  &  Singhania,  S.  (2018).  Digital technology in the realm of banking: A review of literature. International  Journal  of  Research  in Finance and Management , 1 (2), 28–32.
Sarfaraz,  J.  (2017).  Unified  Theory  Of  Acceptance And  Use  Of  Technology (Utaut)  Model-Mobile Banking. Journal  of  Internet  Banking  and Commerce , 22 (3), 1–20. Schneier, B. (1996). Applied Cryptography: Protocols,  Algorithms,  and  Source  Code  in  C . John Wiley & Sons.
Selwyn,  N.,  &  Facer,  K.  (2013). The  Politics  of Education
and Technology: Conflicts,
Controversies, and Connections . Palgrave Macmillan.
Shabri, H., Azlina, N.,  Said, M. (2020). Transformasi Digital  Industri  Perbankan  Syariah  Indonesia. Jurnal  El-Kahfi:  Journal  of  Islamic  Economics , Vol. 3(2), 1-9.
Shostack, A. (2014). Threat Modeling: Designing for Security . John Wiley & Sons. Stallings,  W.,  &  Brown,  L.  (2014). Computer Security:  Principles  and  Practice  (3rd  ed.) . Pearson.
Sudarmanto, Eko dkk. (2022). Metode Riset Kualitatif dan Kuantitatif . Medan: Yayasan Kita Menulis. Swan,  M.  (2015). Blockchain:  blueprint  for  a  new economy . O'Reilly Media, Inc . Tapscott,  D.,  &  Tapscott,  A.  (2016). Blockchain Revolution: How the Technology Behind Bitcoin and  Other  Cryptocurrencies  is  Changing  the World . Penguin.
Tariq,  M.,  &  Dar,  H.  A.  (2017).  Understanding  the
Shariah-compliant Fintech: Adoption,
Challenges,  and  Opportunities. Journal  of
Islamic Marketing , 8(2), 164-188.
Thomas, L. C., Edelman, D. B., & Crook, J. N. (2002). Credit  Scoring  and  Its  Applications  (1st  ed.). Society  for  Industrial  and  Applied  Mathematics (SIAM) .
Van  Loo,  R.  (2018).  Making  innovation  more competitive:  The  case  of  fintech. UCLA  Law Review , 65 (1), 232–279.
Whitman, M. E., & Mattord, H. J. (2017). Principles of information security . Cengage Learning.
Whitman,  M.  E.,  &  Mattord,  H.  J.  (2019). Management  of  Information  Security  (6th  ed.) . Cengage Learning.
Whitman, M. E., & Mattord, H. J. (2019). Principles of  Information  Security  (6th  ed.) .  Cengage Learning.
Wu, X., Zhu, X., Wu, G. Q., & Ding, W. (2014). Data Mining  with  Big  Data. IEEE  Transactions  on Knowledge  and  Data  Engineering ,  26(1),  97– 107.
Zainol,  Z.,  &  Ismail,  M.  (2017).  The  Use  of Blockchain  Technology  in  Islamic  Finance:  A Comprehensive  Literature  Review. Journal  of Islamic Accounting and Business Research , 8(1),
2-23.
Zaslavsky,  A.,  Perera,  C.,  &  Georgakopoulos,  D. (2013).  Sensing  as  a  Service  and  Big  Data. Proceedings  of  the  2013  IEEE  International Congress on Big Data (BigData Congress) (hlm. 18–25).
Zohar, A. (2015). The Blockchain: A New Framework for Robotic Value Systems. Ledger , 1, 134-151.