e-ISSN: 2686-5238, p-ISSN 2686-4916
DOI: https://doi.org/10.31933/jemsi.v4i6 Received: 20 Juli 2023, Revised: 16 Agustus 2023, Publish: 17 Agustus 2023 https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/
Analisis Pengaruh Kemudahan Penggunaan, Pengaruh Sosial Dan Risiko Terhadap Minat Penggunaan Financial Technology (Fintech) (Studi Kasus Pada Generasi Milenial Mahasiswa Universitas Dian Nusantara)
Silvani Damayanti 1 , Fathihani Fathihani 2
1 Universitas Dian Nusantara, Jakarta, Indonesia, 11119207@mahasiswa.undira.ac.id 2 Universitas Dian Nusantara, Jakarta, Indonesia, fathihani@undira.ac.id

## Korespondensi Penulis: Silvani Damayanti
Abstract: This study aims to see the influence of  the Ease of Use, Social Influence and Risk factors on the interest in transacting using financial technology in the millennial generation of  Dian  Nusantara  University  students.  This  research  includes  causal  associative  research and  has  independent  and  dependent  variables.  This  type  of  research  is  a  quantitative research.  Where  data  collection  techniques  in  the  form  of  primary.  The  collection  of  data obtained is  by means  of a questionnaire. The sample in  this study focused on the millennial generation of Dian Nusantara University students who used Fintech, namely 105 people. The analysis  used  is  the  SEM  –  PLS  (Structural  Equation  Modeling  –  Partial  Least  Square) method with smartPLS software version 3.0.
Keywords: Ease of Use, Social Influence, Risk and Interest in Transactions, Fintech.
Abstrak: Penelitian  ini  bertujuan  untuk  melihat  pengaruh  dari  faktor  Kemudahan Penggunaan, Pengaruh Sosial dan Risiko terhadap minat bertransaksi menggunakan financial technology pada  generasi  milenial  Mahasiswa  Universitas  Dian  Nusantara.  Penelitian  ini termasuk penelitian asosiatif kausal serta terdapat variabel independent dan dependent. Jenis Penelitian ini merupakan penelitian kuantitatif. Dimana teknik pengumpulan datanya berupa data primer. Pengumpulan data yang diperoleh yaitu dengan cara angket (Kuesioner). Sampel dalam  penelitian  ini  difokuskan  kepada  generasi  milenial  Mahasiswa  Universitas  Dian Nusantara  yang  menggunakan  Fintech  yaitu  berjumlah  105  orang.  Analisis  yang  digunakan yaitu  metode  SEM  –  PLS  ( Structural  Equation  Modelling  –  Partial  Least  Square )  dengan software smartPLS versi 3.0.
Kata  Kunci: Kemudahan  Penggunaan,  Pengaruh  Sosial,  Risiko  dan  Minat  Bertransaksi, Fintech.

## PENDAHULUAN
Perkembangan  dunia  ilmu  pengetahuan  dan  teknologi  (IPTEK)  yang  demikian mengagumkan  tersebut  memang  telah  membawa  manfaat  yang  luar  biasa  bagi  kemajuan peradaban umat manusia. Jenis-jenis pekerjaan yang sebelumnya menuntut kemampuan fisik yang  cukup  besar,  kini  relatif  sudah  bisa  digantikan  oleh  perangkat  mesin-mesin  otomatis (Tarantang et  al .,  2019).  Perkembangan  teknologi  digital  didukung  dengan  penggunaan gadget dan internet  yang juga mengalami  peningkatan, anak-anak hingga orang dewasa pun menggunakannya.
Financial technology (Fintech) merupakan hasil gabungan antara jasa keuangan dengan teknologi  yang  akhirnya  mengubah  model  bisnis  dari  konvensional  menjadi  moderat.  yang awalnya dalam membayar harus bertatap-muka dan membawa sejumlah uang kas, kini dapat melakukan transaksi jarak jauh dengan melakukan pembayaran  yang dapat  dilakukan dalam hitungan  detik  saja.  Badan  internasional  pengawas  dan  rekomendasi  stabilitas  keuangan global atau Financial Stability Board (FSB) membagi jenis financial technology (Fintech) ke dalam  empat  kategori  yaitu Crowdfunding  and  Peer  To  Peer (P2P) Lending , Market Aggregator , Risk  and  investment  Management ,  dan Payment,  Settlement,  and  Clearing. Sektor  pembayaran  saat  ini  mendominasi  pasar  financial  technology  (Fintech)  di  Indonesia dan menjadi bagian penting dari masyarakat saat ini.
Digital  payment (pembayaran  digital)  merupakan  suatu  kegiatan  transaksi  yang menggunakan  media  elektronik  untuk  alat  pembayaranya.  Contoh digital  payment yang  ada seperti GoPay, OVO, Dana, ShopeePay, LinkAja, dll. Digital payment merupakan teknologi yang memberikan pandangan baru bagi masyarakat tentang pembayaran non-tunai yang jauh lebih  praktis  dan  aman  dalam  bertransaksi.  Hal  ini  sesuai  dengan  prinsip  hidup  generasi millennial, dimana generasi millenial cenderung menyukai hal-hal yang bersifat instan.
Generasi  millenial  lahir  di  era  kemajuan  teknologi,  perilaku  Gen  Y  ini  amat  sangat bergantung dengan teknologi internet untuk mencari beragam informasi sebelum mengambil keputusan  untuk  pembelian  suatu  produk  atau  menggunakan  suatu  jasa.  Termasuk  dalam menggunakan atau tidaknya sistem digital payment dalam kehidupan sehari-hari. Masih  ada  masyarakat  yang  enggan  untuk  menggunakan digital  payment .  Hal  ini disebabkan mengingat banyaknya kasus penggelapan data pribadi konsumen dan juga adanya kegagapan  dalam  menggunakan  fasilitas.  Sehingga  hal  tersebut  yang  memicu  kurangnya minat  menggunakan financial  technology (Fintech)  untuk  melakukan  transaksi.  Oleh  karena itu,  perlu  untuk  diteliti  faktor-faktor  apa  saja  yang  dapat  memicu  timbulnya  minat penggunaan financial technology (Fintech) untuk melakukan transaksi. Penelitian ini didukung oleh teori Technology Acceptance Model (TAM) dan Theory of Planned  Behavioral (TPB) . Technology  Acceptance  Model (TAM)  merupakan  sebuah  alat teoritis yang baik, populer, dan menawarkan suatu penjelasan yang kuat dan sederhana untuk mempelajari  penerimaan  dan  penggunaan  teknologi.  TAM  dapat  memprediksi  penerimaan pengguna  terhadap  teknologi  berdasarkan  pengaruh  dari  dua  faktor,  yaitu  persepsi  manfaat (perceived  usefulness) dan  persepsi  kemudahan  penggunaan (perceived  ease  of  use) (Davis, dalam  Morris  dan  Dillon,  1997)  namun  seiring  berjalannya  waktu  ditambahkan  persepsi risiko (perceived risk) (Noviatun & Riptiono, 2021).
Theory  of  Planned  Behavioral (TPB) menjelaskan  bahwa  terdapat  kepercayaan  dan risiko  yang  bisa  mempengaruhi  seseorang  berminat  atau  berkeinginan  menggunakan teknologi.  Faktor  kontrol  perilaku  yang  diambil  sebagai  variabel  pada  penelitian  ini  adalah Risiko  yang  menjadi  faktor  pendukung  ataupun  penghambat  perilaku  penggunaan  teknologi (Octavia et al., 2021).
Faktor yang pertama adalah kemudahan penggunaan. Persepsi kemudahan penggunaan adalah  suatu  anggapan  individu  bahwa  dengan  menggunakan  teknologi  maka  tidak  akan
mengeluarkan  usaha  yang  lebih  dan  tidak  mempersulit  pekerjaannya,  semakin  mudah penggunaan  teknologi  maka  individu  akan  semakin  berminat  menggunakannya  (Harianti, 2021).  Faktor  kedua  adalah  pengaruh  sosial.  Pengaruh  sosial  adalah  pandangan  seseorang pada  pentingnya  pendapat  orang-orang  yang  mereka  percayai  pada  suatu  hal.  Faktor  yang terakhir  adalah  risiko.  Risiko  merupakan  ketidakpastian  dan  konsekuensi-konsekuensi  tidak diinginkan dalam melakukan suatu kegiatan tertentu (Nurdin et al ., 2020).
Beracuan ke pemaparan di atas, rumusan masalah dalam karya ilmiah ini seperti:
1. Apakah  Kemudahan  Penggunaan  berpengaruh  terhadap  minat penggunaan  financial technology (Fintech)  (Studi  kasus  pada  generasi  milenal  Mahasiswa  Universitas  Dian Nusantara)?
2. Apakah  Pengaruh  Sosial  berpengaruh  terhadap  minat  penggunaan financial  technology (Fintech) (Studi kasus pada generasi milenal Mahasiswa Universitas Dian Nusantara)?
3. Apakah  Risiko  berpengaruh  terhadap  minat  penggunaan financial  technology (Fintech) (Studi kasus pada generasi milenal Mahasiswa Universitas Dian Nusantara)?

## METODE
Penelitian  ini  termasuk  penelitian  asosiatif  kausal.  Penelitian  ini  terdapat  variabel independent (variabel yang mempengaruhi) dan dependent (variabel yang dipengaruhi). Jenis Penelitian ini merupakan penelitian kuantitatif. Dimana teknik pengumpulan datanya berupa data  primer.  Pada  penelitian  ini  hasil  dari  jawaban  responden  atas  kuesioner  yang  telah diajukan  kepada  generasi  millenilal  mahasiswa  Universitas  Dian  Nusantara  jurusan manajemen dengan konsentrasi keuangan melalui Google Form berkenaan dengan penelitian yang dilakukan yang menjadi data primer.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Hasil Uji Validitas Konvergen
Pengujian  validitas  konvergen  merupakan  suatu  pengujian  yang  dilakukan  untuk mengetahui  valid  atau  tidaknya  suatu  hubungan  antara  indikator  dengan  konstruk  atau variable  laten.  Pengambilan  keputusan  pada  pengujian  ini  adalah  dengan  membandingkan antara  nilai  loading  factor  dengan  batas  loading  factor  yang  telah  ditetapkan.  Apabila  nilai loading  factor  dari  hasil  pengujian  lebih  besar  daripada  tingkat  yang  telah  ditetapkan  maka dapat  dikatakan  bahwa  indikator  yang  digunakan  telah  memenuhi  validitas  konvergen. Diketahui  bahwa  batas  minimum  bahwa  data  loading  factor  dapat  dikatakan  memenuhi validitas  konvergen  adalah  0,7.  Berikut  ini  merupakan  hasil  pengujian  validitas  konvergen dalam penelitian ini :
Tabel 1. Hasil Konvergen Validitas Kemudahan Penggunaan (X1) Pengaruh Sosial (X2) Risiko (X3) Minat Penggunaan (Y) Keterangan X1.1 0,889 Valid X1.2 0,789 Valid X1.3 0,681 Tidak Valid X1.4 0,843 Valid X1.5 0,720 Valid X1.6 0,759 Valid X2.1 0,764 Valid X2.2 0,769 Valid X2.3 0,815 Valid X2.4 0,705 Valid X2.5 0,711 Valid X2.6 0,870 Valid X3.1 0,737 Valid X3.2 0,886 Valid X3.3 0,742 Valid X3.4 0,819 Valid X3.5 0,631 Tidak Valid X3.6 0,668 Tidak Valid Y1 0,822 Valid Y2 0,886 Valid Y3 0,814 Valid Sumber : data primer yang diolah, 2023
Berdasarkan  hasil  pengujian  yang  tersaji  pada  gambar  1  dan  tabel  1  diatas,  terdapat beberapa hasil kuesioner yang tidak valid atau tidak memenuhi syarat dimana indikator yang memiliki nilai  loading faktor di  bawah 0.70. Pada modifikasi  model  yang dilakukan dengan mengeluarkan  indikator-indikator  yang  tidak  memenuhi  nilai  loading  faktor  yang  telah ditentukan  yaitu  sebanyak  3  Indikator  pertanyaan  yaitu  :  variabel  kemudahan  penggunaan sebanyak  1  indikator  pertanyaan  yaitu  X13,  selanjutnya  variabel  yang  dikeluarkan  yaitu variabel risiko sebanyak 2 indikator pertanyaan yaitu X35 dan X36. Terkait dengan indikator pertanyaan  tersebut  yang  menunjukkan  hasil  yang  tidak  valid  atau  memiliki  loading  faktor dibawah  sebesar  0,70.  Maka  dari  itu,  indikator  pertanyaan  tersebut  dieliminasi  pada  model. Adapun  hasil  kuesioner  yang  valid  setelah  indikator  pertanyaan  tersebut  dikeluarkan  atau dieliminasi yaitu sebagai berikut :
Tabel 2. Hasil Konvergen Validitas Kemudahan Penggunaan (X1) Pengaruh Sosial (X2) Risiko (X3) Minat Penggunaan (Y) Keterangan X1.1 0,889 Valid X1.2 0,789 Valid X1.4 0,843 Valid X1.5 0,720 Valid X1.6 0,759 Valid X2.1 0,764 Valid X2.2 0,769 Valid X2.3 0,815 Valid X2.4 0,705 Valid X2.5 0,711 Valid X2.6 0,870 Valid X3.1 0,737 Valid X3.2 0,886 Valid X3.3 0,742 Valid X3.4 0,819 Valid Y1 0,822 Valid Y2 0,886 Valid Y3 0,814 Valid Sumber : data primer yang diolah, 2023

## Hasil Uji AVE
Tabel 3. Hasil Average Variance Extracted (AVE) Average Variance Extracted (AVE) Keterangan Kemudahan Penggunaan 0,733 Reliabel Pengaruh  Sosial 0,779 Reliabel Risiko 0,748 Reliabel Minat Penggunaan 0,841 Realibel Sumber : data primer yang diolah, 2023

## Hasil Uji Unidimensionalitas
Tabel 4. Hasil Uji Unidimensionalitas Cronbach’s Alpha rho_A Composite Reliability Average Variance Extracted (AVE) Keterangan X1 0,862 0,884 0,900 0,644 Reliabel X2 0,881 1,140 0,902 0,607 Reliabel X3 0,810 0,827 0,875 0,637 Reliabel Y 0,803 0,882 0,879 0,708 Reliabel Sumber : data primer yang diolah, 2023
Berdasarkan  hasil  pengujian  yang  tersaji  pada  tabel  4  diatas,  diketahui  bahwa  nilai composite reliability dari  masing-masing  variabel  yang  diteliti  lebih  besar  daripada  0,7  dan nilai Average Variance Extracted (EVA) dari masing-masing variabel yang diteliti lebih besar daripada 0,5. Berdasarkan hasil tersebut maka dapat disimpulkan bahwa seluruh variabel yang diteliti tidak mengalami unidimensional.

## Pengaruh Kemudahan Penggunaan (X1) terhadap Minat Penggunaan (Y)
Menurut  Davis  (1989),  kemudahan  didefinisikan  sebagai  suatu  tingkat  atau  keadaan dimana seseorang  yakin  bahwa dengan menggunakan sistem tertentu tidak diperlukan usaha apapun (free  of  effort). Kemudahan (ease) bermakna  tanpa  kesulitan  atau  terbebaskan  dari kesulitan  atau  tidak  perlu  berusaha  keras.  Persepsi  kemudahan  penggunaan  adalah  suatu
anggapan  individu  bahwa  dengan  menggunakan  teknologi  maka  tidak  akan  mengeluarkan usaha yang lebih dan tidak mempersulit pekerjaannya, semakin mudah penggunaan teknologi maka  individu  akan  semakin  berminat  menggunakannya  (Harianti,  2021).  Setiap  teknologi diciptakan  guna  mempermudah  aktivitas  setiap  individu,  semakin  mudah  teknologi  maka individu  semakin  berminat  menggunakannya  (Nurdin  et  al.,  2020).  Kemudahan  penggunaan dinggap  menjadi  faktor  yang  berpengaruh  terhadap  minat  penggunaan financial  technology (Fintech) (Artiningsih, 2022).
Variabel kemudahan penggunaan financial technology (Fintech) diartikan sebagai suatu keyakinan  dimana  seseorang  berfikir  bahwa  dalam  menggunakan  layanan financial technology (Fintech) mudah untuk dipahami, dipelajari dan digunakan  (Nurdin et al., 2020). Apabila  pengguna  berfikir financial  technology  (Fintech) mudah  dipelajari,  maka  layanan tersebut  mudah  untuk  digunakan  dan  akan  sering  digunakan  oleh  pengguna  khususnya generasi  milenial.  Apabila  generasi  milenial  beranggapan  bahwa financial  technology (Fintech) mudah dipahami dan mudah pengoperasiannya, maka layanan tersebut mudah untuk dijalankan  dan  tidak  membutuhkan  banyak  usaha.  Sebaliknya,  jika  para  generasi  milenial berfikir financial technology (Fintech) tidak mudah untuk dipelajari, tidak terlalu rumit, maka layanan financial  technology  (Fintech) tersebut  tidak  menimbulkan  rasa  minat  bagi  para penggunanya (Artiningsih, 2022).
Suatu  teknologi  dikatakan  memiliki  suatu  kemudahan  dalam  penggunaanya  apabila memiliki beberapa indikator sebagai  berikut :   1)  Mudah dipelajari/dipahami ( ease of  learn ) 2)  Dapat  dikontrol  ( controllablel ).  3)  Fleksibilitas  ( flexible )  4)  Mudah  untuk  menjadi terampil/mahir ( easy to become skillful ). 5) Mudah dioperasikan/digunakan ( easy to use ). Penelitian  sebelumnya  yang  diakukan  oleh  Triana  Arum  Wardani,  Liliek  Nur Sulistyowati  (2022)  bahwa  kemudahan  penggunaan  menjadi  faktor  utama  dalam  penentuan minat  penggunaan financial  technology (Fintech).  Dengan  kemudahan  penggunaan  yang disediakan  oleh  pihak  penyedia  produk financial  technology (Fintech),  semakin  tinggi  pula minat  generasi  milenial  untuk  menggunakan financial  technology (Fintech)  dalam bertransaksi.
Berdasarkan  hasil  pengujian  yang  telah  dilakukan  diketahui  bahwa  nilai  t-hitung  dari hasil pengujian antara variabel kemudahan penggunaan terhadap minat penggunaan sebesar 6,781.  Jika  dibandingkan  dengan  kriteria  yang  telah  ditetapkan  maka  nilai  t-hitung  hasil pengujian  lebih  besar  dari  1,96.  Berdasarkan  hasil  tersebut  maka  dapat  disimpulkan  bahwa terdapat  pengaruh  antara  kemudahan  penggunaan  terhadap  minat  penggunaan financial technology (Fintech) pada generasi milenial mahasiswa Universitas Dian Nusantara.
Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh  Rakyal Aini (2020), Nurdin,  Winda  Nur  Azizah,  Rusli  (2021),  dan  Elvi  Harianti  (2021)  menyatakan  bahwa variabel  kemudahan  kemudahan  penggunaan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap minat bertransaksi menggunakan financial technology (Fintech).

## Pengaruh Sosial (X2) Terhadap Minat Penggunaan (Y)
Pengaruh Sosial  melnurut  Wang dan Chou (2014) melnjellaskan bahwa  terdapat  dua dimensi  yang    membentuk  pengaruh  sosial,  yaitu subjective  norms dan visibility . Subjective norms ,  adalah  pengaruh  sosial  yang  berhubungan  dengan  persepsi  konsumen  terhadap  apa yang  perlu  dan  tidak  boleh  dilakukan.  Jika  konsumen  merasa  dengan  melakukan  suatu  hal dapat  memberikan  dampak  positif  bagi  dirinya,  maka  konsumen  akan  memiliki  sikap  yang baik  terhadap  hal  tersebut  dan  akan  memberikan  kepercayaan  pada  diri  konsumen  untuk mengikuti  dan  melakukan  hal  tersebut. Visibility adalah  suatu  pengaruh  sosial  yang merefleksikan  bahwa  keputusan  konsumen  dipengaruhi  oleh  bagaimana  persepsi  konsumen tersebut terhadap perilaku konsumen lain.
Pengertian Pengaruh Sosial menurut (Kotler & Armstrong, 2012) melalui (Kusuma & Hermawan, 2020) bahwa “Pengaruh Sosial adalah usaha yang dilakukan seseorang atau lebih untuk  mengubah  sikap,  kepercayaan,  persepsi,  atau  tingkah  laku  orang  lain.”.  Generasi milenial  adalah  generasi  yang  memiliki  pemikiran  terbuka  akan  suatu  hal,  sehingga  para generasi  milenial  memang  memerlukan  masukan  atau  saran  yang  sekiranya  relevan  bagi mereka  untuk  bertransaksi  menggunakan financial  technology (Fintech)  terlebih  lagi  mudah bagi mereka untuk melihat ulasan terkait aplikasi yang mereka gunakan (Aditya & Mahyuni, 2022).
Adapun  indikator  Pengaruh  Sosial  yang  dijelaskan  oleh  Lee  (2008)  ada  enam indikator, yaitu (Randa & Eka, 2019) : 1) Informasi dari Teman. Melalui informasi dari teman memiliki  kemungkinan  besar  untuk  mempengaruhi  seseorang  dalam  penggunaan  suatu  hal. Informasi yang diberikan akan membuat seseorang tertarik. 2) Dorongan dari Teman. Setelah mendapat  informasi  dan  melihat  kita  tertarik  akan  informasi  tersebut,  tidak  jarang  informan tersebut akan menyarankan kita unutk menggunakan hal yang sama dengannya. 3) Informasi dari  Keluarga.  Sama  halnya  dengan  informasi  melalui  teman,  keluarga  pun  memiliki kemungkinan  besar  untuk  mempengaruhi  seseorang  dalam  penggunaan  suatu  hal.  4) Dorongan  dari  Teman.  Sama  halnya  dengan  mendapat  dorongan  dari  teman,  tidak  jarang informan tersebut  akan menyarankan kita unutk menggunakan hal  yang sama dengannya. 5) Peran.  Peranan  seseorang  dalam  menyebarkan  informasi  juga  memiliki  andil  dalam mempengaruhi  penggunaan  suatu  hal.  6)  Status.  Jika  seseorang  dengan  status  sosial  yang tinggi  seperti  artis  menggunakan  sesuatu,  hal  itu  dapat  memberikan  pengaruh  kepada  orang lain yang melihatnya.
Dimana  semakin  meningkat social  influence (pengaruh  sosial)  yang  dimiliki  oleh seseorang terhadap suatu produk ataupun layanan fintech, maka akan semakin meningkat pula behavioral  intention (minat  pengguna)  seseorang  terhadap  suatu  produk  ataupun  layanan fintech (Nawawi, 2020).
Ketika seseorang berada di dalam lingkungan orang-orang yang menggunakan produk ataupun  layanan  fintech,  maka  lingkungan  tersebut  secara  langsung  ataupun  tidak  langsung dapat  mempengaruhi  minat  untuk  menggunakan  produk  ataupun  layanan  fintech  pada  diri individu tersebut. Dalam hal ini saran dari orang-orang yang penting memiliki peranan dalam keputusan penggunaan produk ataupun layanan fintech.
Berdasarkan  hasil  tersebut  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  terdapat  pengaruh signifikan  antara  pengaruh  sosial  terhadap  minat  penggunaan financial  technology (Fintech) pada  generasi  milenial  mahasiswa  Universitas  Dian  Nusantara.  Berdasarkan  hasil  pengujian yang  telah  dilakukan  diketahui  bahwa  nilai  t-hitung  dari  hasil  pengujian  antara  variabel pengaruh sosial terhadap minat penggunaan sebesar 2,613. Jika dibandingkan dengan kriteria yang  telah  ditetapkan  maka  nilai  t-hitung  hasil  pengujian  lebih  besar  dari  1,96.    Hasil penelitian  ini  juga  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Handayani  dan  Rianto (2021)  dan  Trisna  Aditya,  Luh    Putu  Mahyuni  (2022)  menunjukan  bahwa social  influence berpengaruh terhadap minat penggunaan financial technology (Fintech).

## Pengaruh Risiko (X3) Terhadap Minat Penggunaan (Y)
Definisi  risiko  menurut  Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia  (KBBI)  adalah  akibat  yang kurang menyenangkan (merugikan, membahayakan) dari suatu perbuatan atau tindakan. Atau singkatnya, risiko adalah suatu kerugian yang kita rasakan dalam suatu peristiwa. Risiko bisa dirasakan  dalam  hal  apapun,  termasuk  dalam  penggunaan financilal  technology (Fintech) dalam bertransaksi. Sebisa mungkin konsumen akan memilih suatu pilihan yang minim risiko. Semakin  tinggi  tingkat  risiko  yang  di  dapat  oleh  individu  maka  semakin  rendah  tingkat kepercayaan individu.  Sebaliknya semakin rendah tingkat risiko  yang di  dapat oleh individu
maka  semakin  tinggi  tingkat  kepercayaan  individu.  Sebuah  risiko  persepsian  menjadi  lebih tinggi apabila minimnya informasi tentang produk (Sholehah et al., 2022).
Risiko dapat dibagi dalam lima dimensi, diantaranya adalah (Marisa, 2020) : 1). Risiko Psikologi  ( physcological  risk ),  perasaan,  emosi  ataupun  ego  yang  dirasakan  oleh  individu karena  membeli  atau  menggunakan  suatu  produk.  2).  Risiko  Keuangan  ( financial  risk ), individu merasakan masalah keuangan setelah membeli atau menggunakan suatu produk. 3). Risiko Kinerja ( functional risk ), individu tidak mendapatkan fungsi dari suatu produk sesuai yang mereka harapkan. 4). Risiko fisik ( pysical risk ), dampak negatif dari suatu produk yang dirasakan  oleh  pengguna  setelah  menggunakannya.  5).  Risiko  sosial  ( social  risk ),  risiko  ini dipengaruhi oleh lingkungan sekitar pengguna atas penggunaan suatu produk. Semakin Pengguna akan mempertimbangkan risiko dari penggunaan sebuah teknologi. Pengguna yang  menyadari  risiko  yang  akan  ditanggung  jika  menggunakan financial  technology (Fintech)  sistem  pembayaran  akan  mengurungkan  minat  untuk  menggunakannya.  Beberapa orang  mengetahui  risiko  yang  akan  ditanggung  selama  penggunaan,  namun  tetap  memiliki minat menggunakannya karena memperoleh manfaat.
Risiko  mempunyai  peran  kuat  untuk  mengurangi  Minat  untuk  menggunakan financial technology (Fintech)  sehingga  persepsi  risiko  dimungkinkan  akan  berpengaruh  negatif terhadap minat penggunaan financial technology (Fintech) sistem pembayaran (Octavia et al., 2021).
Berdasarkan  hasil  pengujian  yang  telah  dilakukan  diketahui  bahwa  nilai  t-hitung  dari hasil  pengujian  antara  variabel  risiko  terhadap  minat  penggunaan  sebesar  1,325.  Jika dibandingkan dengan kriteria yang telah ditetapkan maka nilai t-hitung hasil pengujian lebih kecil  dari  1,96.  Berdasarkan  hasil  tersebut  maka  dapat  disimpulkan  tidak  terdapat  pengaruh signifikan  antara risiko terhadap  minat  penggunaan financial  technology (Fintech)  pada generasi  milenial  mahasiswa  Universitas  Dian  Nusantara.  Hasil  penelitian  ini  juga  sejalan dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Andi  Setiawan,  Siti  Rofingatun,  Kurniawan  Patma (2020),  Krismi  Budi  Sientra  (2020),  dan  Oktafalia  Marisa  (2020)  menunjukan  bahwa  risiko tidak berpengaruh terhadap minat penggunaan financial technology (Fintech).

## Conceptual Framework
Beracuan ke penjabaran di atas, didapat kerangka berpikir pada ulasan ini.
Beracuan ke penjabaran di atas, mempertegas jika:
1. H1:  Kemudahan  Penggunaan  (X1)  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  Minat Penggunaan (Y)
2. H2:  Pengaruh  Sosial  (X2)  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  Minat Penggunaan (Y)
3. H3:  Risiko  (X3)  berpengaruh  positif  dan  tidak  signifikan  terhadap  Minat  Penggunaan (Y)

## KESIMPULAN
Berdasar  penuturan  di  atas,  rumusan  hipotesis  pada  artikel  selanjutnya,  yaitu:  1. Terdapat  pengaruh  positif  dan  signifikan  antara  kemudahaan  penggunaan  dengan  minat penggunaan  pada  generasi  milenial  mahasiswa  Universitas  Dian  Nuantara.  2.  Terdapat pengaruh  positif  dan  signifikan  antara  pengaruh  sosial  dengan  minat  penggunaan  pada generasi  milenial  mahasiswa  Universitas  Dian  Nuantara.  3.  Tidak  terdapat  pengaruh  antara risiko  dengan  minat  penggunaan  pada  generasi  milenial  mahasiswa  Universitas  Dian Nuantara.

## REFERENSI
Aditya,  T.,  &  Mahyuni,  L.  P.  (2022).  Pengaruh  literasi  keuangan,  persepsi  kemudahan, manfaat, keamanan dan pengaruh sosial terhadap minat penggunaan fintech. 2 (2), 245– 258.
Agung, D. p. (2020). Pelanggan Melalui Sikap Pelanggan Sebagai Mediasi Pada. Agora , 8 (1). Agustina, A. I., & Yudhi Koesworodjati, S. E. (2022). Pengaruh Harga Dan Online Consumer Reviews  Terhadap  Keputusan  Pembelian  (Survei  Pada  Konsumen Clothing  Prung Terraces Wear Yang Melakukan Pembelian Melalui Marketplace Shopee ) . 27–84. Akhnes Noviyanti, T. E. (2021). Pengaruh Persepsi Kemudahan, Kepercayaan dan Efektivitas terhadap Minat Menggunakan Financial Technology (Fintech) (Studi Kasus: UMKM di Kabupaten Bantul ) . 4 (2), 173–180.
Aminulloh, B. R., & Suselo, D. (2021). Pengaruh Inflasi, BI 7-Day Reserve Repo Rate , Dana Pihak Ketiga, Dan Fee Based Income Terhadap Profitabilitas BNI Syariah Tahun 2015- 2020. Al Maal: Journal of Islamic Economics and Banking , 3 (1), 35.
Ardiansyah,  T.  (2019).  Model  Financial  Dan  Teknologi  (Fintech)  Membantu  Permasalahan Modal Wirausaha UMKM Di Indonesia. Majalah Ilmiah Bijak , 16 (2), 158–166. Arischa, I. (2022). Pengaruh Kompensasi, Pengalaman Kerja, dan Lingkungan Kerja terhadap Produktivitas Tenaga Kerja di PT. Indonesia Karya Sukses Lestari Pacitan.
Artiningsih,  D.  (2022).  Pengaruh  Pengetahuan  Konsumen,  Kemudahan  Penggunaan,  dan Efektivitas  Terhadap  Minat  Bertransaksi  mengunakan  Financial  technology  Syariah (Studi  Pada  Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Islam  IAIN  Kudus  angkatan 2017-2019).
As  Sajjad,  M.  B.,  Kalista,  S.  D.,  Zidan,  M.,  &  Christian,  J.  (2020).  Analisis  Manajemen Risiko Bisnis. Jurnal Akuntansi Universitas Jember , 18 (1), 51.
Ashfiasari,  S.,  &  Fauziah,  S.  (2021).  Pengaruh Social  Influence dan Self-efficacy Terhadap Intention  to  Use  Mobile  Payment  System Pada  Pengguna E-wallet . Jurnal  Ekonomi Manajemen, Bisnis Dan Sosial (EMBISS) , 1 (4), 307–317.
Aulia,  A.  R.,  &  Yulianti,  A.  L.  (2019).  Pengaruh City  Branding “ a  Land  of  Harmony ” Terhadap Minat Berkunjung Dan Keputusan Berkunjung Ke Puncak, Kabupaten Bogor. Jurnal Ilmiah MEA (Manajemen, Ekonomi, & Akuntansi) 1,2 , 3 (3),
Aulia,  S.  (2020).  Pola  Perilaku  Konsumen  Digital  Dalam  Memanfaatkan  Aplikasi  Dompet Digital. Jurnal Komunikasi , 12 (2), 311.
Febriansyah, M. R. (2022). Terhadap Keputusan Penggunaan Financial Technology Dana.
Harianti,  E.  (2021).  Pengaruh  Kemudahan  Penggunaan,  Kebermanfaatan,  Dan  Persepsi Risiko  Terhadap  Minat  Penggunaan  Financial  Technology  Sistem  Pembayaran. Urnal Profita: Kajian Ilmu Akuntansi , 9 (7), 1–17.
Hutabarat,  &  Jernih,  J.  (2021).  Pengaruh  Fintech  Terhadap  Inklusi  Keuangan  Mahasiswa fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas  HKBP  Nommensen  Medan. Repository Universitas HKBP Nommesen , 2504 , 1–9. Irawati,  T.,  Rimawati,  E.,  &  Pramesti,  N.  A.  (2020).  Penggunaan  Metode  Technology Acceptance  Model  (TAM)  Dalam  Analisis  Sistem  Informasi  Alista  ( Application  Of Logistic  And  Supply  Telkom  Akses ). Is  The  Best  Accounting  Information  Systems  and Information Technology Business Enterprise This Is Link for OJS Us , 4 (2), 106–120. Iskandar,  T.  (2019).  Tinjauan  Minat  Belajar  Mahasiswa  Olahraga  Terhadap  Mata  Kuliah Gulat  di  Universitas  Islam  45  Bekasi. Journal  of  SPORT  (Sport,  Physical  Education, Organization, Recreation, and Training) , 3 (2), 62–69.
Kusuma, T. M., & Hermawan, D. (2020). Pengaruh Kualitas Pelayanan dan Social Influence Terhadap  Keputusan  Pembelian  Menggunakan  Online  Food  Delivery  Service. Jurnal Ekonomi & Manajemen Universitas Bina Sarana Informatika , 18 (2), 176–180. Marisa,  O.  (2020).  Persepsi  Kemudahan  Penggunaan,  Efektivitas,  Dan  Risiko  Berpengaruh Terhadap Minat Bertransaksi Menggunakan Financial Technology. Jurnal Administrasi Kantor , 8 (2), 139–152.
Mujianto, H. (2019). Pemanfaatan Youtube Sebagai Media Ajar Dalam Meningkatkan Minat Dan  Motivasi  Belajar. Jurnal  Komunikasi  Hasil  Pemikiran  Dan  Penelitian , 5 (1),135– 159