## Volume 1 Nomor 2 (2020) Pages 1 - 13
Jurnal Perbankan Syariah

## Jurnal EcoBankers
Trickle Down Economic, Atribut Produk Bank Syariah Dan Going Concern Usaha Mikro, Kecil Dan Menengah
Toto Sukarnoto 1
IAI Bunga Bangsa Cirebon 1
Email : toto4sukarnoto@gmail.com 1

## Abstrak
Pertumbuhan  ekonomi  merupakan  perkembangan  kegiatan  dalam  perekonomian  yang menyebabkan  barang  dan  jasa  yang  diproduksikan  dalam  masyarakat  bertambah.  Pertumbuhan ekonomi  merupakan  kenaikan  PDB  atau  PNB  rill.  Produk  inovatif  bank  syariah  berupa Sharia Restricted  Intermediary  Account  (SRIA) yang  akan  menjadi  pembeda  dengan  bank  konvensional diharapkan  dapat  menjadi game  changer ,  karena  akan  membuka  peluang  investasi  di  usaha UMKM  dengan  bertindak  selaku  manajer  investasi,  karena  pemodal  sebenarnya  adalah  investor SRIA  sendiri.  Dengan  berbagai  atribut  produk  inovatif  dalam  meningkatkan  peran  bank  syariah terhadap peningkatan ekonomi  umat sehingga keberadaan bank syariah dengan atribut produknya menjadi  mitra  yang  saling  membutuhkan  dan trickle  down  economic atau  ekonomi  yang  menetes akan memberikan peluang-peluang bagi pelaku ekonomi dalam meningkatkan taraf kesejahteraan. UMKM akan dapat menyerap tenaga kerja yang besar, sehingga akan mengurangi pengangguran. Pada saat bersamaan dengan berkurangnya pengangguran maka kemiskinan akan berkurang, hal ini dikarenakan  tenaga  kerja  yang  terserap  oleh  UMKM  akan  memperoleh  pendapatan.  Adanya peningkatan  pendapatan  pada  gilirannya  akan  mendorong  konsumsi  nasional  sehingga  memacu produksi  lebih  tinggi  dan  menjadikan  pendapatan  nasional  menjadi  meningkat  sehingga  proses pembangunan dapat terus berjalan dan kesejahteraan masyarakat akan meningkat.
Kata Kunci: Trickle Down Economic, Atribut Produk, UMKM

## Abstract
Economic  growth  is  the  development  of  activities  in  the  economy  which  causes  the  goods  and services  produced  in  the  society  to  increase.  Economic  growth  is  an  increase  in  gross  domestic product  or  real  gross  national  product.  Islamic  bank  innovative  products  in  the  form  of  sharia restricted account intermediary (SRIA) which will be the differentiator with conventional banks are expected  to  become  game  changers,  because  it  will  open  up  investment  opportunities  in  micro, small  and  medium  enterprises  by  acting  as  an  investment  manager  because  investors  are  actually SRIA  investors  themselves.  with  a  variety  of  product  attributes  in  enhancing  the  role  of  Islamic banks in improving  the economy of the people so that the existence of Islamic banks with product attributes  to  be  partners  who  need  each  other  and  trickle  down  the  economy  will  provide opportunities for economic actors in improving welfare. Micro, small and medium enterprises will be  able  to  absorb  a  large  workforce,  thereby  reducing  unemployment.  at  the  same  time  as  the reduction in unemployment will reduce poverty, this is because the workforce absorbed by micro, small  and  medium  enterprises  will  get  income.  an  increase  in  income  will  in  turn  encourage national consumption so as to stimulate higher production and increase national income so that the development process can continue and the welfare of the community increases.
Keywords : Trickle Down Economic, Product Attribute, Micro Small and Medium Enterprise
2  | Trickle  Down  Economic,  Atribut  Produk  Bank  Syariah  Dan  Going  Concern  Usaha  Mikro,  Kecil Dan Menengah

## PEDAHULUAN
Ekonomi  bisa  dikatakan  tumbuh  apabila  produksi  barang  dan  jasa  meningkat  dari tahun  sebelumnya  (Mustika,  2010).  Capaian  atas  pertumbuhan  ekonomi  sudah  seharusnya juga memperhatikan capaian tolak ukur pembangunan yang lain.
Teori trickle  down  effect merupakan  salah  satu  topik  penting  dalam  pembangunan ekonomi, terutama di negara-negara yang sedang berkembang. Teori ini pertama kali digagas oleh Albert Otto Hirschman pada 1954.
Hirschman,  mendefinisikan  pembangunan  ekonomi  sebagai  proses  perubahan  dari suatu  tipe  perekonomian  menjadi  tipe  perekonomian  yang  lebih  maju(Jumadi,  2013).. Pembangunan  seimbang  ini  dapat  pula  diartikan  sebagai  keseimbangan  pembangunan  di berbagai  sektor.  Sehingga,  strategi  pembangunan  seimbang  ini  mengharuskan  adanya pembangunan  yang  serentak  dan  harmonis  di  berbagai  sektor  ekonomi(Arsyad  Lincolin, 2010)  Berbeda  dengan  strategi  pembangunan  seimbang,  pada  strategi  pembangunan  tidak seimbang menekankan bahwa seharusnya investasi dilakukan pada beberapa sektor daripada secara  serentak  disemua  sektor  ekonomi.(Arsyad  Lincolin,  2010)  Hirschman,  menyatakan bahwa  investasi  pada  sektor-sektor  yang  strategis  mampu  membuka  kesempatan  investasi baru  dan  membuka  jalan  bagi  proses  pembangunan  selanjutnya.(Arsyad  Lincolin,  2010) Meskipun  pada  awal  pembangunan  tidak  seimbang  akan  menyebabkan  ketidakseimbangan dan  gangguan  dalam  kegiatan  ekonomi,  namun  keadaan  tersebut  akan  menjadi  perangsang untuk melaksanakan investasi pada masa yang akan datang.
Dilatarbelakangi  krisis  ekonomi  dan  moneter  tahun  1998  dan  keluarnya  Undang- Uandang  Nomor  10  Tahun  1998  tentang  perubahan  atas  Undang-Undang  Nomor  7  tahun 1992  tertang  perbankan,  yang  isinya  mengatur  peluang  usaha  syariah  bagi  bank konvensional,  perbankan  syariah  mulai  mengalami  perkembangan  dengan  berdirinya  Bank Syariah Mandiri pada tahun 1999 dan Unit Usaha Syariah (UUS) Bank BNI tahun 2000 serta bank-bank syariah dan UUS lain pada tahun berikutnya. Sepuluh tahun setelah UU Nomor 10 tersebut  terbit,  pemerintah  bersama  Dewan  Perwakilan  Rakyat  Indonesia  mengeluarkan Undang-  Undang  Nomor  20  tentang  sukuk  dan  Undang-Undang  Nomor  21  tentang Perbankan Syariah pada tahun 2008. Kedua UU tersebut telah ikut mendorong perkembangan syariah.  Sampai  akhir  Desember  2013,  terdapat  11  bank  syariah  dan  24  UUS  dengan perkembangan yang baik. (Ikatan Bankir Indonesia, 2014)
Perkembangan  ini  diwujudkan  dalam  bentuk  yang  bervariasi  baik  dari  segi  inovasi produk,  prinsip,  sistem  operasionalnya  serta  pergeseran  paradigma  sampai  pada pengkonversian  diri.  Perkembangan  sistem  keuangan  syariah  semakin  kuat  dengan
3 | Jurnal EcoBankers : Jurnal Perbankan Syariah, Volume 1 (2) Tahun 2020
ditetapkannya  dasar-dasar  hukum  operasional  melalui  UU  No.  7  tahun  1992  tentang perbankan yang telah dirubah dalam UU No. 10 tahun 1998, UU No. 23 tahun 1999, UU No. 9  tahun  2004  tentang  Bank  Indonesia,  dan  UU  No.  21  tahun  2008  tentang  bank  syariah. Tentu  dukungan  regulasi  dari  pemerintah  ini  memberikan  peluang  bagi  beroperasinya  bank dengan sistem syariah.
Untuk  melayani  kebutuhan    masyarakat,    baik    konsumen    invidual    maupun konsumen  bisnis,  bagi  Bank  syariah  semuanya  sudah    diatur    dalam    desain    kontrak kepatuhan  syariah.(Syafii  Antonio,  2011)  Keberhasilan  sistem  perbankan  syariah  di  masa depan  dalam  persaingan,  tergantung  kepada  kemampuan  Bank-bank  syariah  untuk menyajikan  produk-produk  menarik,  kompetitif,  dan  memberikan  kemudahan  transaksi, sesuai dengan kebutuhan masyarakat dan pasar industri.(Agustianto, 2020)
Berdasarkan data Bank Indonesia(“www.ojk.go.id/data-statistik-perbankan- indonesiaNo  Title,”  n.d.),  bahwa  perkembangan  perbankan  syariah  mengalami  petumbuhan cukup  baik  akan  tetapi  masih  sangat  kecil  dengan  prosentase  kisaran  5%  dari  perbankan umum.
Data pertumbuhan Bank Umum (dalam milyar rupiah)
Indikator Keuangan Q4 2015 % Q4 2016  % Q4 2017 % Q4 2018 1  Aset 6.095,908 10,39 6.729,799 9,77  7.387,634 9,45  8.086,346 2  DPK 4.413.056 9,60 4.836.758 9,36  5.289,377 6,45  5.630,448 3  Kredit 4.092,104 7,85 4.413,414 8,35  4.781,931 12,04  5.358.012 4  Laba Tahun Berjalan 133,521 2,96 137,467  21,41 166,903 13,94 190,179
(sumber : Statistik Perbankan Indonesia 2018, diolah 2020)
Data pertumbuhan Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah (dalam milyar rupiah) Indikator Keuangan Q4 2015 % Q4 2016  % Q4 2017 % Q4 2018 1  Aset 296,262  20,33 356,504  18,98 424,181  12,53 477,327 2  DPK 231,175  20,83 279,335  19,89 334,888  11,03 371,828 3  Pembiayaan 212,996  16,44 248,007  15,20 285,695  12,08 320,193 4  Laba Tahun Berjalan 2,301  28,16 2,949  49,98 4,423  56.77 6,934
(sumber :Statistik Perbankan Syariah Indonesia 2018, diolah 2020)
Prosentase perbandingan Perbankan Syariah terhadap Perbankan Umum Indikator Keuangan Q4 2015 Q4 2016 Q4 2017 Q4 2018 1 Aset 4,86% 5,29% 5,74% 5,90% 2 DPK 5,24% 5,78% 6,33% 6,60% 3 Kredit 5,21% 5,62% 5,97% 5,98% 4 Laba Tahun Berjalan 1,72% 2,15% 2,65% 3,65%
(sumber : diolah 2020)
Dewasa  ini  pekembangan  Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  mengalami perkembangan sangat signifikan yang merupakan sektor usaha yang memiliki potensi sangat
4  | Trickle  Down  Economic,  Atribut  Produk  Bank  Syariah  Dan  Going  Concern  Usaha  Mikro,  Kecil Dan Menengah
besar. Pada tahun 2018 jumlah unit usaha sebanyak 64.194.057 juta atau sekitar 99,99% dari total jumlah usaha di Indonesia meningkat dibanding tahun 2017 yang sebanyak 62.922.617 atau  menambah  sebanyak  1.271.440  unit  usaha (2,02%)  .  Dari  tenaga  kerja  yang  diserap  di sektor UMKM menyerap sebanyak 116.978.631 di tahun 2018 atau sekitar 97% tenaga kerja di  Indonesia  jumlah  ini  meningkat  dibandingkan  tahun  2017  yang  menyerap  116.431.224 tenaga  kerja  atau  meningkat  sebessar  0,47%.(“www.depkop.go.id/data-umkm,”  n.d.)  Dari kontribusi  UMKM  terhadap  Produk  Domestik  Bruto  (PDB)  pada  tahun  2017  diperoleh 60,90%,  dengan  PDB  keseluruhan  sebesar  Rp.12.840  triliun  dan share dari  sektor  UMKM sebesar Rp.7.820 triliun. Pada tahun 2018 nilai kontribusi yang disumbangkan sektor UMKM mengalami peningkatan yang signifikan sebesar Rp.754 triliun atau menjadi sebesar 61,07% terhadap  Produk  Domestik  Bruto  Nasional  yang  besarannya  Rp.14.038  triliun  hal  ini berbanding terbalik dengan sektor usaha besar yang mengalami penurunan yang mana pada tahun 2017 menyumbang 39,10% dari PDB sedangkan pada tahun 2018 hanya menyumbang 38,93%.(“www.depkop.go.id/data-umkm,” n.d.)
Berdasarkan data dari Statitik Perbankan Syariah Desember 2018 jumlah pembiayaan yang disalurkan dengan skema profit sharing baik mudharabah maupun musyarakah sebesar Rp.145,5  Triliun  dengan  NPF  pembiayaan  bermasalah  Rp.4,02  Triliun  dengan  prinsip mudharabah  Rp.15,8  Triliun  NPF  Rp.359  Miliar  dan  musyarkah  Rp.129,6  Triliun  NPF Rp.3,85 Triliun. Sementara total pembiayaan yang disalurkan total sebesar Rp.320,2 Triliun dengan  NPF  Rp.9,13  Triliun.(“www.ojk.go.id/data-statistik-perbankan-syariah-  Indones.,” n.d.)
Pembiayaan yang disalurkan perbankan syariah berdasarkan penggunaan dan kategori usaha  UMKM  dan  bukan  UMKM,  pembiayan  berdasarkan  keperluannya  pembiayaan
5 | Jurnal EcoBankers : Jurnal Perbankan Syariah, Volume 1 (2) Tahun 2020
UMKM  modal  kerja  Rp.37,6  Triliun  NPF  Rp.2,068  Triliun  dari  total  pembiayaan  modal kerja  yang  disalurkan  Rp.105,05  Triliun  NPF  Rp.3,689  Triliun,  kemudian  pembiayaan UMKM  investasi  Rp.24,646  Triliun  NPF  Rp.1,014  Triliun  dari  total  pembiayaan  investasi Rp.75,730 Triliun NPF Rp.3,236 Triliun.
Namun      untuk      memaksimalkan      potensi      tersebut      UMKM        menghadapi sejumlah    permasalahan.    Masalah    utama    yang    hingga    kini      masih      menjadi      kendala dalam    pengembangan      UMKM      adalah      keterbatasan      modal      yang      dimiliki      dan sulitnya      UMKM      mengakses        sumber        permodalan.        Bagi        lembaga        keuangan, kendala    utama    untuk    memberikan    bantuan    modal      disebabkan      sulitnya      menilai UMKM    yang feasible dan bankable yang    memenuhi    persyaratan    yang    ditetapkan dalam pemberian kredit. Di samping itu sebagian besar UMKM belum melakukan pemisahan keuangan  antara  keuangan  pribadi  dengan  usaha.(Kementerian  Perdagangan  Republik Indonesia, 2013)
Tiga krisis pada tahun 1998, 2008, dan krisis Eropa 2011 menunjukkan UMKM usaha mikro  dinilai  cukup  berhasil  menahan  laju  dampak  krisis.  Hal  ini  dikarenakan  karakteristik UMKM  yang  memproduksi  barang kebutuhan sehari-hari  dari  pada  barang  mewah;  bersifat lokal dalam produksi dan pemasaran, lebih adaptif dan tidak dibebani oleh biaya administrasi yang mahal, lebih mudah berinovasi dalam pengembangan produk, fleksibilitas dan adaptasi terhadap perubahan pasar yang cepat lebih baik dibandingkan usaha besar.
Secara    faktual,    di    tengah    tantangan    kondisi    keuangan    global,    sektor    usaha mikro  yang  dianggap  tidak  layak  bank  justru  lebih  mampu  bertahan  dibandingkan  dengan usaha menengah dan besar yang telah lama menjadi mitra perbankan.
Keberadaan  perbankan  syariah  bukan  hanya  sekedar  menawarkan  konsep  dalam operasional kegiatannya, namun juga harus menawarkan berbagai produk inovatif dan solutif
6  | Trickle  Down  Economic,  Atribut  Produk  Bank  Syariah  Dan  Going  Concern  Usaha  Mikro,  Kecil Dan Menengah
dengan berbagai atributnya yang mudah dipahami dan diterapkan yang memberikan manfaat bagi umat khususnya sektor UMKM bisa dijadikan bussines role model yang akan memberikan  dampak  ekonomi  yang  dirasakan  banyak  manfaat  bagi  pelaku  ekonomi UMKM  sehingga  tercipta  suatu  sistem sharia  economics yang  berkelanjutan  untuk  UMKM serta memberikan kontribusi terhadap pertumbuhan ekonomi nasional.
Berbagai  pencapaian  dan  ekpektasi  di  atas,  menarik  untuk  diteliti  lebih  lanjut, benarkah  perbankan  syariah  dengan  berbagai  atribut  produknya  mampu  menjalankan fungsinya  terhadap  pertumbuhan  perekonomian,  terutama  sektor  usaha  mikro,  kecil  dan menengah.  Secara  teoritis,  hal  tersebut  dimungkinkan,  karena  kecenderungan  perbankan syariah untuk menyalurkan pembiayaan ke sektor ritel akan meningkatkan investasi sehingga menstimulus usaha-usaha mikro. Kecil dan menengah ke arah yang lebih baik.
Berdasarkan  uraian  di  atas,  ada  hal  yang  menarik  untuk  diteliti  sehingga  dalam penelitian ini diambil judul “ Trickle Down Economic, Atribut Produk Bank Syariah dan Going Concern Usaha Mikro, Kecil dan Menengah ”.

## METODOLOGI PENELITIAN
Penelitian  ini  menggunakan  pendekatan  kualitatif  fenomenologis,  karena  pendekatan kualitatif  mempunyai  ciri-ciri  antara  lain  :  mempunyai  setting  yang  aktual,  peneliti  menjadi instrumen  kunci,  data  biasanya  bersifat  deskriptif,  menekankan  kepada  proses,  analisis datanya  bersifat  induktif,  dan meaning (pemaknaan)  tiap  even  adalah  merupakan  perhatian yang esensial.
Fenomenologis,  karena  sesuai  dengan  tujuan  penelitian  yaitu  mendeskripsikan peristiwa  sosial  kemasyarakatan  untuk  mengungkapkan  peristiwa-peristiwa  riil  di  lapangan dan  juga  dapat  mengungkapkan  nilai-nilai  yang  tersembunyi (hidden  value) ,  lebih  peka terhadap  informasi-informasi  yang  bersifat  deskriptif  dan  berusaha  mempertahankan keutuhan obyek yang diteliti. (Anselm Strauss, 2009)

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Pertumbuhan  ekonomi  secara  singkat  merupakan  proses  kenaikan  output  per  kapita dalam  jangka  panjang,  pengertian  ini  menekankan  pada  tiga  hal  yaitu  proses,  output  per kapita  dan  jangka  panjang.(Wijono,  2005)  Proses  menggambarkan  perkembangan perekonomian dari waktu ke waktu yang lebih bersifat dinamis, output per kapita mengaitkan aspek output total (GDP) dan aspek jumlah penduduk, sehingga jangka panjang menunjukkan kecenderungan  perubahan  perekonomian  dalam  jangka  tertentu  yang  didorong  oleh  proses
7 | Jurnal EcoBankers : Jurnal Perbankan Syariah, Volume 1 (2) Tahun 2020
intern perekonomian (self generating) . Pertumbuhan ekonomi juga diartikan secara sederhana sebagai  kenaikan  output  total  (PDB)  dalam  jangka  panjang  tanpa  memandang  apakah kenaikan  itu  lebih  kecil  atau  lebih  besar  dari  laju  pertumbuhan  penduduk  dan  apakah diikuti  oleh  pertumbuhan  struktur  perekonomian  atau  tidak.  Pertumbuhan  ekonomi  yang tinggi  dan  prosesnya  yang  berkelanjutan  merupakan  kondisi  utama  bagi  kelangsungan pembangunan ekonomi.(Tulus Tambunan, 2001)
Teori trickle  down  effect merupakan  salah  satu  topik  penting  dalam  pembangunan ekonomi,  terutama  di  negaranegara  yang  sedang  berkembang.(Laksani,  2010)  Teori  ini pertama  kali  digagas  oleh  Albert  Otto  Hirschman  pada  1954.  Teori trickle  down  effect menjelaskan  bahwa  kemajuan  yang  diperoleh  oleh  sekelompok  masyarakat  akan  sendirinya menetes ke bawah sehingga menciptakan lapangan kerja dan berbagai peluang ekonomi yang pada  gilirannya  akan  menumbuhkan  berbagai  kondisi  demi  terciptanya  distribusi pertumbuhan  ekonomi  yang  merata. Trickle  Down  Effect merupakan  salah  satu pendekatan  dalam  strategi  tidak  langsung  pembangunan  ekonomi  untuk  memeratakan kesejahteraan  yang  menekankan  pada  munculnya  pertumbuhan  ekonomi.  Dikatakan  tidak langsung  karena  proses  pemerataan  kesejahteraan  dilakukan  melalui  peningkatan pertumbuhan  ekonomi  pada  sektor  utama  dan  kemudian  sektor  utama  tersebut  akan menyebarkan hasil pertumbuhan ekonomi tersebut ke sektor lainnya. Dengan adanya proses penyebaran tersebut diharapkan akan membawa perbaikan kesejahteraan masyarakat.
Perbankan  syariah  dalam  istilah  internasional  dikenal  sebagai Islamic  Banking atau disebut dengan interest-free banking. (Muhammad, 2005) Bank Islam atau biasa disebut bank tanpa  bunga  adalah  lembaga  keuangan  atau  perbankan  yang  usaha  pokoknya  memberi pinjaman  dan  jasa-jasa  dalam  lalu  lintas  pembayaran  serta  peredaran  uang  yang peroperasiannya disesuaikan dengan prinsip-prinsip syariah Islam. Perbankan syraiah dalam menjalankan operasional perusahaannya berbeda dengan bank konvensional.
KNKS  bersama  dengan Otoritas  Jasa  Keuangan (OJK) tengah  mendorong perbankan syariah  di  Indonesia  untuk  mengembangkan  produk  investasi  dengan  akad mudharabah muqayyadah .  Akad  ini  dinilai  memberikan  keunikan  pada  produk  perbankan  syariah dibanding dengan produk perbankan konvensional. Dengan akad ini investor dapat memilih proyek  atau  aset  produktif  yang  ingin  dibiayai  secara  langsung  sesuai  dengan  kriteria  yang ditentukan masing-masing investor.(“https://knks.go.id/isuutama/16/sria-investasi-baru- produk-keuangan-syariah,”  n.d.),  melalui  SRIA,  perbedaan  bank  syariah  dan  bank konvensional  akan  jelas  terlihat  sehingga  masyarakat  tidak  akan  lagi  mempertanyakan  apa beda  bank  syariah  dan  bank  konvensional.  Produk  ini  diharapkan  dapat  menjadi game
8  | Trickle  Down  Economic,  Atribut  Produk  Bank  Syariah  Dan  Going  Concern  Usaha  Mikro,  Kecil Dan Menengah
changer , karena selain membuka peluang investasi di usaha UMKM juga membuka peluang bank syariah bisa membiayai proyek besar dengan bertindak selaku manajer investasi, karena pemodal sebenarnya adalah investor SRIA sendiri. SRIA menjadi produk penghubung antara perbankan  syariah  dan  pasar  modal.  SRIA  dibangun  dengan  menggunakan  skema mudharabah  muqayyadah dimana  investor  menanggung  risiko  atas  investasi  tersebut,  bank hanya selaku manajer ivestasi hanya akan menaggung risiko apabila berbuat lalai, fraud atau melanggar kontrak. Dengan berbagai atribut produk inovatif dalam meningkatkan peran bank syariah  terhadap  peningkatan  ekonomi  umat  sehingga  keberadaan  bank  syariah  dengan atribut produknya menjadi mitra yang saling membutuhkan dan trickle down economic atau ekonomi  yang  menetes  akan  memberikan  peluang-peluang  bagi  pelaku  ekonomi  dalam meningkatkan  taraf  kesejahteraan.  Penyebutan  usaha  mikro  kecil  dengan  istilah sektor informal digunakan  sejak  akhir  tahun  1970-an.  Istilah  ini  pertama  kali  diperkenalkan  oleh Hart  seorang  antropolog  sosial,  yang  memperkenalkan  konsep  'sektor  informal'  sebagai bagian  dari  tenaga  kerja  perkotaan  di  luar  perusahaan  sektor  public  maupun  swasta.  Sektor ini muncul pada awalnya sebagai tanggapan terhadap proliferasi wirausaha dan tenaga kerja lepas  di  kota  Dunia  Ketiga;  tetapi  kemudian  digunakan  untuk  menggambarkan deindustrialisasi  'tersembunyi'.  Disebut  dengan  informal  karena  sulit  menentukan  bentuk perlindungan  yang  bisa  diterapkan  karena  sector  usaha  ini  tidak  memiliki  legalitas.(Keith Hart,  1973)  Selain    disebut    sebagai    usaha    informal    dan    ekstra      legal,      usaha      mikro kecil    juga  dikenal  dengan  istilah  ekonomi  rakyat,  perekonomian  rakyat  ataupun  ekonomi kerakyatan.  Perekonomian  rakyat  mengandung  makna  yang  spesifik,  jika  ekonomi  rakyat menggambarkan  tentang  pelaku  ekonominya,  maka  perekonomian  rakyat  lebih  menunjuk pada  objek  atau  situasinya.  Makna  yang  lebih  luas  ada  dalam  ekonomi  kerakyatan  yang mencerminkan  suatu  bagian  dan  sistem  ekonomi.  Dengan  demikian,  jika  dilihat  dari terminologi,  maka  yang  dimaksud  dengan  ekonomi  rakyat  adalah  ekonomi  seluruh  rakyat Indonesia  yaitu  usaha  ekonomi  yang  tegas-tegas  tidak  mengejar  keuntungan  tunai,  tetapi dilaksanakan  untuk  (sekedar)  memperoleh  pendapatan  bagi  pemenuhan  kebutuhan  keluarga secara  langsung  untuk  memenuhi  kebutuhan  pangan,  sandang,  papan,  dan  kebutuhan- kebutuhan  keluarga  lain  dalam  arti  luas,  yang  semuanya  mendesak  dipenuhi.(Mubyarto, 2002) Namun  demikian,  dalam  konteks  yang  berkembang,  istilah  ekonomi  rakyat  muncul sebagai  akibat  ketidakpuasan  terhadap  perekonomian  nasional  yang  bias  kepada  unit-unit usaha  besar.  Oleh  karena  itu,  makna  ekonomi  rakyat  lebih  merujuk  pada  ekonomi  sebagian besar rakyat Indonesia, yang umumnya masih tergolong ekonomi lemah, bercirikan subsisten (tradisional), dengan modal dan tenaga kerja keluarga, serta teknologi sederhana.(Edy Suandi
Hamid, n.d.).
Peranan  UMKM  akan  dapat  menyerap  tenaga  kerja  yang  besar,  sehingga  akan mengurangi  pengangguran.  Pada  saat  bersamaan  dengan  berkurangnya  pengangguran  maka kemiskinan akan berkurang, hal ini dikarenakan tenaga kerja yang terserap oleh UMKM akan memperoleh  pendapatan.  Adanya  peningkatan  pendapatan  pada  gilirannya  akan  mendorong konsumsi  nasional  sehingga  memacu  produksi  lebih  tinggi  dan  menjadikan  pendapatan nasional  menjadi  meningkat  sehingga  proses  pembangunan  dapat  terus  berjalan  dan kesejahteraan masyarakat akan meningkat. Tetapi jika UMKM tidak berkembang dan tenaga kerja tidak terserap dari sektor ini, maka jumlah pengangguran akan meningkat dan konsumsi akan menurun. Hal ini tidak menstimulus produksi nasional dan berdampak pada penurunan pendapatan nasional dan akhirnya bisa berakibat pada terjadinya krisis ekonomi.
No Indikator Satuan Tahun 2017 Tahun 2018 Perkembangan Tahun 2017-2018 Jumlah Pangsa % Jumlah Pangsa % Jumlah % 1. PDB atas dasar harga berlaku
(A+B)
A. UMKM
- Usaha Mikro
- Usaha Kecil - Usaha Menengah B. Usaha Besar (UB) (Rp.Milyar) (Rp.Milyar) (Rp.Milyar) (Rp.Milyar) (Rp.Milyar) (Rp.Milyar) 12.840.859,0 7.820.282,6 4.827.398,9 1.234.334,1 1.758.549,6 5.020.576,4 60,90 37,59 09,61 13,69 39,10 14.038.598,5 8.573.895,3 5.303.075,7 1.347.104,3 1.923.715,4 5.464.703.2 61,07 37,77 09,60 13,70 38,93 1.197.739,6 753.612,8 475.676,8 112.770,2 165.165,7 444.126,8 09,33 09,64 09,85 09,14 09,39 08,85 2. PDB atas dasar harga konstan 2000 (A+B) A. UMKM - Usaha Mikro
- Usaha Kecil - Usaha Menengah B. Usaha Besar (UB) (Rp.Milyar) (Rp.Milyar) (Rp.Milyar) (Rp.Milyar) (Rp.Milyar) (Rp.Milyar) 9.504.148,6 5.445.564,4 2.804.585,0 1.272.701.4 1.368.277,9 4.508.584,3 57,30 29,51 13,39 14,40 42,70 9.995.305,9 5.721.148,1 2.927.890,5 1.355.705,7 1.437.551,9 4.274.157,9 57,24 29,29 13,56 14,38 42,76 491.157,3 275.583.7 123.305,4 83.004,3 69.273,8 215.573,6 05,17 05,06 04,40 06,52 05,06 05,31
(Sumber : Perkembangan Data Usaha Mikro, Kecil, Menengah (UMKM) dan Usaha Besar (UB) tahun 2017- 2018 Kementrian Koperasi dan UMK, diolah tahun 2020).
Dengan pertimbangan-pertimbangan di atas, dapat dilihat bahwa UMKM memiliki peran yang sangat penting dan berpotensi memberikan kontribusi yang cukup besar dalam struktur perekonomian nasional.
Paradigma  pertama  adalah paradigm  modernisasi .  Gagasan  utamanya  teletak  pada akar  persoalan  yang  dihadapi  UMKM.  Menurut  paradigma  ini  persoalan  UMKM  terletak pada  keterbelakangan  budaya,  kebodohan,  dan  kemiskinan  absolute  yang  ada  pada  diri pelaku UMKM. Dengan demikian inti permasalahan terletak pada pelaku UMKM.
Paradigma kedua adalah paradigma liberal yang melihat permasalahan UMKM dari sisi  tatanan  sosial  yang  tidak  berfungsi  secara  baik,  kurangnya  peran  pemerintah  dalam memberikan  kesempatan  berusaha  bagi  semua  pihak.  Menurut  paradigma  liberal, permaslahan UMKM dibedakan menjadi tiga yaitu:
10  | Trickle Down Economic, Atribut Produk Bank Syariah Dan Going Concern Usaha Mikro, Kecil Dan Menengah
1. Permasalahan      yang      bersifat      klasik      dan      mendasar      pada      UKM      ( basic problems ),  antara  lain  berupa  permasalahan  modal,  bentuk  badan  hokum  yang umumnya non formal, SDM, pengembangan produk dan akses pemasaran.
2. Permasalahan  lanjutan  ( advanced  problems ),  antara  lain  pengenalan  dan  penetrasi pasar ekspor yang belum optimal, kurangnya pemahaman terhadap desain produk yang sesuai  dengan  karakter  pasar,  permasalahan  hukum  yang  menyangkut  hak  paten, prosedur kontrak penjualan serta peraturan yang berlaku di negara tujuan ekspor.
3. Permasalahan  antara ( intermediate problems ),  yaitu permasalahan dari instansi terkait untuk menyelesaikan masalah dasar agar mampu menghadapi persoalan lanjutan secara lebih baik. Permasalahan tersebut antara lain dalam hal manajemen keuangan, agunan dan keterbatasan dalam kewirausahaan.(Setyobudi, 2007)
Untuk meningkatkan peranannya UMKM memerlukan dukungan kebijakan baik dari  lembaga  keuangan  maupun  pemerintah.  Secara  garis  besar  kebijakan  yang  dapat dilaksanakan melalui :
1. Pengembangan Sumber Daya Manusia
Pelatihan-pelatihan    kepada    pengusaha    UMKM    perlu    dilakukan,      mengingat tekhnologi  produksi  semakin  berkembang  sehingga  menuntut  pengusaha  UMKM untuk  terus  menerus  meng- upgrade pengetahuannya.  Pemanfaatan  internet memungkinkan UMKM melakukan pemasaran dengan tujuan pasar global, sehingga peluang  menembus  ekspor  terbuka  luas,  di  samping  itu  biaya  transaksi  juga  bisa diturunkan.(SIPUK dapat diakses melalui website Bank Indonesia/, n.d.)
2. Pengembangan Aspek Keuangan
Salah  satu  permasalahan  yang  dihadapi  UMKM  adalah  aspek  permodalan. Berdasarkan beberapa penelitian, lambannya akumulasi kapital di kalangan UMKM merupakan  salah  satu  penyebab  lambannya  perkembangan  usaha  dan  rendahnya surplus  usaha  di  sektor UMKM.  Faktor  modal  juga  menjadi  salah  satu  sebab  tidak munculnya  usaha-usaha  baru  di  luar  sektor  ekstraktif.  Oleh  sebab  itu  dalam pemberdayaan  UMKM  pemecahan  dalam  aspek  modal  ini  penting  dan  memang harus dilakukan.
3. Pengembangan Aspek Manajemen Pemasaran
Usaha  mendorong  produktivitas  dan  mendorong  tumbuhnya  UMKM  tidak  akan berjalan  dengan  baik  jika  tidak  didukung  pembangunan  prasarana.  Beberapa prasarana  infrastruktur  ini  misalnya  adalah  prasarana  jalan,  pelabuhan,  terminal, penyediaan air bersih dan ketersediaan listrik.
11 | Jurnal EcoBankers : Jurnal Perbankan Syariah, Volume 1 (2) Tahun 2020
Pendekatan kluster industri, potensi unggulan yang ada di daerah dapat berkembang dan  memiliki  daya  saing  sehingga  diharapkan,  berkembangnya  potensi  unggulan tersebut dapat dijadikan sebagai alat untuk menarik sektor swasta dalam melakukan investasi  di  daerah.  Berbagai  kebijakan  dalam  upaya  pengembangan  potensi unggulan sebenarnya sudah diterapkan oleh pemerintah seperti peluncuran road map pengembangan  kompentensi  inti  daerah  dan  kebijakan one  village  one product (Hempri Suyatna, 2010)
4. Pengembangan Aspek Manajemen Operasional
Di  negara-negara  maju  keberhasilan  usaha  kecil  menengah  ditentukan  oleh kemampuan  akan  penguasaan  teknologi.  Strategi  yang  perlu  dilakukan  dalam peningkatan  akses  teknologi  bagi  pengembangan  usaha  kecil  menengah  adalah memotivasi  berbagai  lembaga  penelitian  teknologi  yang  lebih  berorientasi  untuk peningkatan teknologi sesuai kebutuhan UKM, pengembangan pusat inovasi desain sesuai  dengan  kebutuhan  pasar,  pengembangan  pusat  penyuluhan  dan  difusi teknologi  yang  lebih  tersebar  ke  lokasi-lokasi  Usaha  Kecil  Menengah  dan peningkatan kerjasama antara asosiasi-asosiasi UKM dengan perguruan Tinggi atau pusat-pusat penelitian untuk pengembangan teknologi UKM.
Iklim  bisnis  yang  lebih  kondusif  dengan  melakukan  reformasi  dan  deregulasi perijinan  bagi  UKM  merupakan  salah  satu  strategi  yang  tepat  untuk  mengembangkan UKM.  Dalam  hal  ini  perlu  ada  upaya  untuk  memfasilitasi  terselenggaranaya  lingkungan usaha  yang  efisien  secara  ekonomi,  sehat  dalam  persaingan  dan  non  diskriminatif  bagi keberlangsungan dan peningkatan kinerja UKM.

## KESIMPULAN
Produk inovatif bank syariah berupa Sharia Restricted Intermediary Account (SRIA) yang  akan  menjadi  pembeda  dengan  bank  konvensional  diharapkan  dapat  menjadi game changer ,  karena  akan  membuka  peluang  investasi  di  usaha  UMKM  dengan  bertindak selaku manajer investasi, karena pemodal sebenarnya adalah investor SRIA sendiri. SRIA menjadi produk penghubung antara perbankan syariah dan pemilik modal. SRIA dibangun dengan  menggunakan  skema mudharabah  muqayyadah dimana  investor  menanggung risiko atas investasi tersebut, bank hanya  selaku manajer ivestasi hanya akan  menaggung risiko apabila berbuat lalai, fraud atau melanggar kontrak.
Dengan  berbagai  atribut  produk  inovatif  dalam  meningkatkan  peran  bank  syariah terhadap  peningkatan  ekonomi  umat  sehingga  keberadaan  bank  syariah  dengan  atribut
12  | Trickle Down Economic, Atribut Produk Bank Syariah Dan Going Concern Usaha Mikro, Kecil Dan Menengah
produknya  menjadi  mitra  yang  saling  membutuhkan  dan trickle  down  economic atau ekonomi  yang  menetes  akan  memberikan  peluang-peluang  bagi  pelaku  ekonomi  dalam meningkatkan taraf kesejahteraan.
UMKM  akan  dapat  menyerap tenaga  kerja  yang  besar,  sehingga  akan mengurangi pengangguran. Pada saat bersamaan dengan berkurangnya pengangguran maka kemiskinan akan  berkurang,  hal  ini  dikarenakan  tenaga  kerja  yang  terserap  oleh  UMKM  akan memperoleh  pendapatan.  Adanya  peningkatan  pendapatan  pada  gilirannya  akan mendorong  konsumsi  nasional  sehingga  memacu  produksi  lebih  tinggi  dan  menjadikan pendapatan  nasional  menjadi  meningkat  sehingga  proses  pembangunan  dapat  terus berjalan dan kesejahteraan masyarakat akan meningkat.

## DAFTAR PUSTAKA
Agustianto. (2020). Model dan Skim Inovasi Produk Perbankan Syariah.
Www.Agustiantocentre.Com .
Antonio,  Syafii.  (2011). Product  Development  Process  towards  More  Innovative ShariaBased  Product  Speakers:  Product  Development  and  Innovation  towards Sustainability of Islamic Finance Industry . Jakarta. Baswir. (2000). Keterbelakangan Usaha Kecil dan Peningkatan Otonomi Daerah. Jurnal Analisis Sosial , hal 47-56.
C, Anselm. Strauss, J. (2009). Dasar-dasar Penelitian Kualitatif . Yogyakarta: Pustaka Pelajar.
Hamid, Edy. Suandi. (n.d.). Memperkuat Basis Demokrasi Ekonomi Melalui Pengembangan Ekonomi Rakyat.
Hart,  Keith.  (1973). Informal  Income  Opportunities  and  Urban  Employment  in  Ghana dalam The Journal of Modern African Studies . https://knks.go.id/isuutama/16/sria-investasi-baru-produk-keuangan-syariah. (n.d.). Ikatan  Bankir  Indonesia.  (2014). Memahami  Bisnis  Bank  Syariah .  Jakarta:  PT  Gramedia Pustaka Utama.
Jumadi.  (2013). Dampak  Implementasi  Desentralisasi  Fiskal  Terhadap  Pembangunan Ekonomi Lokal Di Jawa Timur . Universitas Brawijaya. Kementerian  Perdagangan  Republik  Indonesia.  (2013). Analisis  Peran  Lembaga Pembiayaan Dalam Pengembangan UMKM . Laksani,  C.  .  (2010). Analisis  Pro-Growth  di  Indonesia  melalui  Identifikasi  Pengaruh Pertumbuhan  Ekonomi  Terhadap  Ketimpangan  Pendapatan  dan  Kemiskinan . Universitas Indonesia Depok.
Lestari, Puji, “Penguatan Ekonomi Industri Kecil dan Menengah Melalui Platform Kluster Industri. Jurnal Orga. Jurnal Organisasi Dan Manajemen . Lincolin, Arsyad. (2010). Ekonomi Pembangunan . Yogyakarta: STIM YKPN.
Mubyarto.  (2002).  Membangkitkan  Ekonomi  Kerakyatan  Melalui  Gerakan  Koperasi: Peran Perguruan Tinggi.
Muhammad. (2005). Manajemen Bank Syariah . Yogyakarta: UPP AMP YKPN. Mustika, A. (2010). Analisis Tingkat Pengangguran Faktor-Faktor yang Mempengaruhinya di Semarang. : ://Eprints.Undip.Ac.Id/364051/DEWI.Pdf .
Sakirno, Sadono. (2011). Makro Ekonomi Teori Pengantar . Jakarta: PT RajaGrafindo
Persada.
Setyobudi,  A.  (2007).  Peran  Serta  Bank  Indonesia  dalam  Pengembangan  Usaha  Mikro,
Kecil dan Menengah (UMKM). Buletin Hukum Perbankan Dan Kebanksentralan 5, 2007, 29- 35 .
SIPUK  dapat  diakses melalui  website  Bank  Indonesia/.  (n.d.).  Dalam  rangka  mendukung pengembangan  jaringan  melalui  teknologi  informasi,  pemerintah  telah  melakukan Pengembangan  Sistem  Informasi  Terpadu  Pengembangan  Usaha  Kecil  (SIPUK) sebagai sarana untuk lebih menyebarluaskan secara cepat hasil-hasil penelitian dan .
Suyatna, Hempri. (2010). Reorientasi Kebijakan UMKM di Era Asia China Free Trade Area (ACFTA), Jurnal Ilmu Sosial dan Ilmu Politik. Vol 13, No 3 Tahun 2010.
Tjiptono, Fandy. (2008). Strategi Pemasaran . Yogyakarta: Andi.
Tulus, Tambunan. (2001). Perekonomian Indonesia: Teori dan Temuan Empiris (Cetakan ke).
Jakarta.
Wijono,  W.  (2005).  Mengungkap  Sumber-Sumber  Pertumbuhan  Ekonomi  Indonesia dalam Lima Tahun Terakahir. Jurnal Manajemen Dan Fiskal No.V, Jakarta . www.depkop.go.id/data-umkm. (n.d.).
www.ojk.go.id/data-statistik-perbankan- indonesiaNo Title. (n.d.). www.ojk.go.id/data-statistik-perbankan-syariah- indonesia. (n.d.).