Dewi Rahmayanti
Dosen Fakultas Ekonomi Universitas Bengkulu
E-mail : Dewioyon@gmail.com
Info Artikel :
Diterima 16 Oktober 2017
Direview 30 Oktober 2017
Disetujui 3 November 2017

## ABSTRACT
Purpose - This study aims to examine how the demographic characteristics of the variable influence on financial literacy. Design/methodology  -  The  method  used in  this  research  is descriptive and verification methods.
Findings  –  The  result  show  that  A  wide  variety  of characteristics  of  the  respondents  used to  describe the level of  financial  literacy  Bengkulu  City  community.  High  and  low levels of financial literacy (financial knowledge) is determined by  the  relationship  or  interaction  between  the  characteristics of  age,  gender,  income  level,  marital  status,  and  financial experience. Age is a variable  very high influence low level of financial  knowledge  (financial  knowledge).  Variations  in  the rate  of  age  will  cause  variations  in  the  level  of  financial knowledge.  The  higher  level  of  the  person's  age  the  higher the level of knowledge about finances.
Keywords :
Financial literacy Characteristic demography

## PENDAHULUAN
Pengelolaan keuangan merupakan  hal  yang  sangat penting  dalam  upaya    mencapai kesejahteraan.
Pentingnya pengelolaan  keuangan  pribadi menjadi  sangat  jelas  setelah krisis  keuangan  global  pada tahun  2008.  Sebagian  besar  dari rumah tangga menghadapi kesulitan keuangan, karena kehilangan  pekerjaan  dan  tidak memiliki  tabungan  yang  cukup untuk membayar hipotek (Navickas  et  al.,  2014).  Masalah pengelolaan  keuangan  dikenal dengan istilah manajemen keuangan  personal.  Manajemen keuangan personal dapat didefinisikan sebagai suatu proses  mengelola  uang  untuk mencapai kepuasan ekonomi atau kesejahteraan personal (Kapoor,Dlabay & Hughes, 2012).
Banyak  faktor  yang  dapat menentukan keberhasilan seseorang  dalam    melakukan pengelolaan  keuangan.  Dalam risetnya  Nyamute  (2010)  meneliti tentang pengaruh literasi keuangan  terhadap  manajemen keuangan  personal    dengan  unit analisisnya para pegawai lembaga keuangan dan perbankan.  Hasil    penelitiannya menunjukkan bahwa terdapat perbedaan yang signifikan  antara manajemen  keuangan  personal responden  yang  memiliki  literasi keuangan dengan  yang tidak.
Hasil  survei  literasi  keuangan yang diselenggarakan
oleh Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK) pada  tahun  2013  sejalan  dengan hasil  survey  Mastercard  (2014). OJK  menyatakan  tingkat  literasi keuangan  masyarakat  Indonesia masih  sangat  rendah.  Survei tersebut dilaksanakan di 20 provinsi dengan jumlah responden  total  sebanyak  8.000 orang  dengan  beragam  latar belakang  sosial,  pendidikan  dan ekonomi.  Hasil  Survey  OJK  juga menyatakan skor literasi keuangan pada industri
perbankan  berada  di  angka  21, 80  %,  artinya  adalah    dari  100 orang  Indonesia,  kurang  lebih hanya 21 orang saja yang paham makna,  fungsi  dan  pengelolaan keuangan di industri perbankan.
Ada  dua  faktor  utama    yang mempengaruhi  literasi  keuangan yaitu  faktor  internal  dan  faktor eksternal (Nidar & Bestari, 2012). Faktor internal yaitu faktor karaktersitik  pribadi  seperti  usia, jenis kelamin, pekerjaan, ras, dan status pernikahan. Faktor
eksternal  yaitu  faktor  lingkungan seperti  kondisi  ekonomi  (  misal: inflasi, tingkat suku bunga).
Beberapa  peneliti  menggunakan faktor karakteristik demografi (Chen  &  Volpe,1998;  Penget  al, 2007,  Lusardi  &  Mitchell,  2008a; ),  faktor  karakteristik  demografi dan keuangan (Worthington,
2006), pendidikan keuangan
(Peng  et  al  .,  2007),pengalaman keuangan  (  Mandel  ,2008;  Nidar & Bestari 2012;  Sohn et al.,2012)
financial socialization agents (Sohn et al.,2012), dan pengalaman  masa  kanak-kanak
(Grohman et al., 2015).
Penelitian  ini  dilakukan  di daerah  kota  Bengkulu  dengan unit analisisnya adalah masyarakat  yang  ada  di  kota Bengkulu  di  Kelurahan  Jalan Gedang Kecamatan Gading Cempaka. Pengambilan Kota Bengkulu sebagai lokasi penelitian  dan  masyarakat  di Kota Bengkulu sebagai unit analisis didasarkan pada beberapa pertimbangan dan fenomena  yang  terjadi.  Kota Bengkulu merupakan pusat pemerintahan yang ada di Provinsi  Bengkulu.  Berdasarkan data  dari  BPS  (2012)  jumlah penduduk di Kota Bengkulu sebesar  319  098.  Berdasarkan Data dari Bank Indonesia pertumbuhan  ekonomi  diprovinsi Bengkulu  pada  kuartal  II  tahun 2015    tumbuh  5,33  %  lebih
rendah dibandingkan triwulan
sebelumnya  sebesar  5,43  %. Tekanan  Inflasi  meningkat  pada triwulan  II  tahun  2015  sebesar 9,90 % (yoy) dibandingkan dengan triwulan sebelumnya sebesar 7,65 % (yoy). Seiring  dengan  melambatnya perekonomian daerah, perkembangan perbankan di Bengkulu juga mengalami perlambatan ( www.bi.go.id ).
Secara  umum  sejak  tahun  2011 rasio  jumlah  simpanan  terhadap jumlah rekening nasabah di perbankan  Sumatera  mengalami penurunan seiring dengan kondisi perekonomian  Sumatera  yang menunjukkan  trend  perlambatan. Tingkat  penghimpunan  dana  di
Provinsi Bengkulu
jika dibandingkan  provinsi  lain  di
Sumatera menempati posisi yang terendah.  Hal  ini  bisa  dilihat  dari gambar dibawah ini :
Sumber: http: www.bi.go.id
Gambar 1  Rasio jumlah simpanan terhadap jumlah rekening
nasabah di perbankan Sumatera Selain rendahnya jumlah simpanan masyarakat kota Bengkulu, data dari Bank Indonesia menunjukkan pertumbuhan kredit konsumsi
selama dua tahun terakhir  (2014- 2015)  mengalami  pertumbuhan yang  stabil  dan  lebih  besar daripada  kredit  investasi  dan modal kerja. Meningkatnya jumlah  hutang  rumah  tangga (kredit konsumsi) perlu mendapat perhatian yang serius, implikasinya  tidak  hanya  bagi individu yang terlibat tetapi dampak  pada  sistem  keuangan dan  kesejahteraan  masyarakat secara keseluruhan Literasi Keuangan Beragam definisi literasi keuangan yang telah dikemukakan oleh beberapa peneliti dan organisasi. The Presidents  Advisory  Council  on Financial  Literacy  (PACFL,  2008) memberikan  suatu  konsensus definisi  literasi  keuangan  yaitu kemampuan  untuk  menggunakan pengetahuan  dan  keterampilan untuk  mengelola  sumber  daya keuangan  secara  efektif  untuk kesejahteraan  finansial  seumur hidup.
Literasi keuangan juga didefinisikan dalam berbagai
varasi  yaitu  sebagai  (a)  bentuk spesifik pengetahuan, (b) kemampuan  atau  keterampilan untuk  menerapkan  pengetahuan (c)  perceived  knowledge  (d) perilaku keuangan yang baik, dan bahkan (e) pengalaman keuangan. (Hung et al.,2009). Pengetahuan Keuangan Seseorang yang melek keuangan akan mempunyai beberapa pengetahuan dasar tentang konsep-konsep kunci keuangan. Pengetahuan keuangan didefiniskan oleh Bowen (2002) sebagai pemahaman  istilah  dan  konsep kunci  keuangan  yang  diperlukan untuk  digunakan  sehari  hari dalam kehidupan bermasyarakat Terdapat  dua  riset  tentang pengetahuan  keuangan.  Dalam studi  yang  pertama,  reponden menjawab pertanyaan yang berhubungan dengan pengetahuan keuangan yang
umum  (Nidar  &  Bestari,  2012; Chen & Volpe, 1998), sedangkan kelompok studi yang kedua menggunakan pengetahuan
keuangan  sebagai    proksi  untuk literasi keuangan .
Sebagai  suatu  proksi  dari literasi keuangan, beberapa peneliti  seperti    Brown  &  Graf (2013),  Grohmann  et  al.  (2015),
Almenberg  &  Soderbergh(2011), menggunakan  tiga  pertanyaan inti yang pertama kali dikembangkan untuk Survey Kesehatan  dan  Pensiun  Amerika tahun  2004  yang  didesain  oleh Lusardi dan Mitchell untuk mengukur pengetahuan keuangan. Pertanyaan itu meliputi pertanyaan tentang bunga majemuk, inflasi dan diversifikasi resiko. Indikator yang didesain oleh Lusardi dan Mitchel ini banyak digunakan oleh peneliti untuk  mengukur  tentang  literasi keuangan.
Pemahaman  mengenai  tingkat suku  bunga  sederhana  ditambah perhitungan bunga majemuk,
risiko investasi, diversifikasi, inflasi  dan  pemahaman  produk keuangan  sederhana  merupakan pertanyaan  perngetahuan  yang digunakan  oleh  OECD  /  INFE untuk  mengukur  pengetahuan
keuangan    (Atkinson  &  Messy,
2011) Atkinson  dan  Messy  (2012) menggunakan delapan pertanyaan  inti  yang  didesain untuk  mengukur  pengetahuan. Delapan pertanyaan yang digunakan itu adalah : pengetahuan mengenai pembagian (Division) ,pengetahuan  tentang  nilai  waktu uang  (Timevalue  of  money), pembayaran bunga pinjaman (Interest paid on loan), perhitungan bunga ditambah pokok (Calculation of interest plus principle), bunga
majemuk
(Compound  interest),  resiko  dan return  (Risk  and  return),    definisi inflasi (Definition  of inflation), dan diversifikasi
(Diversification).
OECD  /  INFE  mensyaratkan seseorang  itu  mempunyai  literasi keuangan  jika  mampu  menjawab dengan  benar  6  pertanyaan  dari delapan pertanyaan tersebut. Hasil  survey  itu  menyatakan bahwa  tidak  ada  negara  memiliki lebih  dari  70%  dari  populasi mereka  yang  bisa  menjawab setidaknya 6 pertanyaan.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  bertujuan  untuk mengkaji  bagaimana  pengaruh variabel  karakteristik  demografi terhadap literasi keuangan. Metode penelitian yang digunakan  dalam  penelitian  ini adalah  metode  deskriptif  dan verifikatif. Metode deskriptif digunakan untuk mengetahui gambaran karakteristik demografi,  dan  literasi  keuangan yang  terdiri  dari  tiga  komponen yaitu pengetahuan keuangan, perilaku  keuangan  dan  sikap keuangan. Metode verifikatif digunakan  untuk  menjelaskan pengaruh  variabel  karakterisitik demografi terhadap literasi keuangan (pengetahuan
keuangan,  perilaku  keuangan, sikap keuangan).
Dalam  penelitian  ini  terdapat dua    variabel  yang  akan  diteliti yaitu variabel karakteristik demografi  dan  variabel  literasi keuangan.    Variabel  karakteristik demografi  terbagi  atas  dimensi jenis  kelamin  (JK),  usia  (U), status  perkawinan  (SP),  Tingkat pendapatan  (TI),  Variabel  literasi keuangan  dalam  penelitian  ini
terbagi atas dimensi pengetahuan keuangan (Fk). Adapun Konsep, dan skala pengukuran untuk semua variabel  tersebut  di  atas  dapat dijelaskan  seperti  yang  tampak dalam tabel 4.2.1. berikut:
Tabel 1 Operasionalisasi Variabel
Sumber : data diolah peneliti
Populasi  dalam  penelitian  ini adalah  masyarakat  di  Kelurahan Jalan Gedang Kecamatan Gading Cempaka Kota Bengkulu, dimana  pengambilan    sampel menggunakan teknik non random dengan metode convinience
sampling. Dalam penelitian mutivariate  (termasuk  analisis regresi berganda), ukuran sampel sebaiknya  10x  lebih  besar  dari jumlah  variabel  dalam  penelitian. (Sekaran,  2006).  Penelitian  ini
Variabel Dimensi Konsep Skala Karakteristik Demografi Umur (U) Umur Responden Rasio Jenis Kelamin (JK) Jenis  kelamin  responden  dengan  variabel dummy (DJK) : Kategori DJK Laki Laki 1 Perempua n 0 Nominal Pendapatn (TI) Jumlah  Pendapatan  yang  diterima  responden perbulan (Rp) Rasio Status Perkawinan (SP) Status  perkawinan  responden  dengan  variabel dummy (DSP) Kategori DJK Menikah 1 Lainnya 0 Nominal Pengalama n Keuangan Kepemilikan  rekening  di  bank  dengan  variabel dummy (DPK) Kategori DJK Memiliki Rekening 1 Tidak Memiliki rekening 0 Nominal Literasi Keuangan Pengetahu an Keuangan Pemahaman istilah dan konsep keuangan yang diperlukan  untuk  digunakan  sehari-hari  dalam kehidupan bermasyarakat Terbagi atas dua kategori :1=  Skor  pengetahuan  keuangan  diatas  rata- rata 0=  Skor  pengetahuan  keuangan  dibawah  rata- rata Nominal
menggunakan  sampel  sebanyak
120 orang.
Uji Validitas dan reabilitas Suatu skala
pengukuran disebut  valid  bila  melakukan  apa yang  seharusnya  dilakukan  dan mengukur  apa  yang  seharusnya.
Uji  validitas  digunakan  untuk menggambarkan tingkat instrumenyang bersangkutan apakah  mampu  mengukur  apa yang  hendak  diukur.  Bentuk validitas  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  adalah  validitas konstruk (validity construct). Validitas  kontsruk  membuktikan seberapa bagus hasil yang diperoleh dari penggunaan ukuran sesuai dengan teori dimana  pengujian  di  rancang..
Rumus  korelasi  yang  digunakan dalam penelitian ini adalah rumus
person product–moment.
Reabilitas menunjukkan konsistensi  dan  stabilitas  dari suatu  skor  (skala  pengukuran). Reabilitas berbeda dengan validitas  karena  yang  pertama memusatkan perhatian pada masalah konsistensi, sedang yang  kedua  lebih  memperhatikan masalah ketepatan. Uji reliabilitas instrumen dilakukan dengan tujuan untuk mengetahui
konsistensi  instrumen  sebagai alat  ukur  sehingga  hasil  suatu pengukuran dapat dipercaya.
Analisis verifikatif
Analisis  verifikatif  digunakan untuk  mencapai  tujuan  inti  dari penelitian ini, yaitu untuk mengetahui  pengaruh  variabel karakteristik  demografi    yaitu usia, jenis kelamin, status perkawinan, dan tingkat pendapatan, terhadap literasi keuangan (pengetahuan
keuangan,  perilaku  keuangan, dan  sikap  keuangan  ).  Dalam analisis  verifikatif  ini  digunakan teknik  analisis  regresi  logistik (logistic regression).
Model . Karakteristik demografi  dan  pengetahuan keuangan (Financial Knowledge) Anggap bahwa peluang seorang responden memiliki tingkat  pengetahuan  keuangan yang lebih tinggi ( diatas rata-rata )  bersyarat  variabel  karakteristik
demografi (x) adalah P (FK =1׀ x) =  π  (x),  maka  persamaan  model
regresi  logistik  untuk  model  1 dapat dituliskan sebagai berikut:
Π (x) = â0+â1 +â 1 1+â 1 1+â2 + â 1 1 1+ â0+â1 +â 1 1+â 1 1+â2 + â 1 1 g (x) = Ln ð( ) 1−ð ( )
=β0+βıU+β JK1 DJK 1 +β2 SP1 DSP 1 + β 3 I+ β4 PK1 DPK 1
Dimana :
 =  peluang  bahwa  responden
memiliki tingkat pengetahuan keuangan  yang  lebih  tinggi  (di atas rata-rata)
U = Umur responden
JK 1 = 1 jika responden laki-laki, 0 jika perempuan SP 1 =  1  jika  responden  menikah, 0 jika bukan I  = Pendapatan responden PK 1=  1 jika  responden  memiliki rekening di bank, 0 jika bukan
HASIL DAN PEMBAHASAN Responden  dalam  penelitian ini adalah masyarakat di Keluarahan jalan Gedang Kecamatan  Gading  Cempaka yang  berjumlah    100  orang. Sebanyak 3 sampel tidak kembali dalam proses pengumpulan  data,  sehingga sampel  yang  digunakan  dalam penelitian ini sejumlah 97 responden. Tabel 2 Responden Berdasarkan Jenis Kelamin Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid L 51 52,6 52,6 52,6 P 46 47,4 47,4 100,0 Total 97 100,0 100,0 Sumber : Hasil Analisis Berdasarkan  Tabel  5.1  di  atas terlihat  bahwa  jumlah  responden di    Kelurahan  Jalan  Gedang hampir berimbang antara
responden laki- laki dan perempuan.  Responden  laki-laki berjumlah  sebanyak  52,6  % sedangkan responden perempuan  sejumlah  47,4  %. Berdasarkan tingkat pendapatan, gambaran responden  disajikan  dalam  Tabel 5.2 di bawah ini
Tabel 3 Responden Berdasarkan Pendapatan
Frequency Percent  Valid Percent Cumulative Percent Valid 1 36 37,1 37,1 37,1 2 40 41,2 41,2 78,4 3 19 19,6 19,6 97,9 4 2 2,1 2,1 100,0 Total 97 100,0 100,0 Sumber : Hasil Analisis
Berdasarkan  Tabel  5.2  di  atas  terlihat  bahwa  tingkat    pendapatan mayoritas  r e s p o n d e n   berada  pada  kelompok pendapatan  Rp 2 jt– Rp  4.999.999.    Setelah  itu  berada  pada  level  dibawah  dua  juta  rupiah. Hal  ini  menandakan  bahwa  mayoritas  responden  di  kelurahan  Jalan Gedang berada pada kelompok menengah ke bawah.
Tabel 4  Responden Berdasarkan Usia
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 19-34 65 67,0 67,0 67,0 35-50 24 24,7 24,7 91,8 >50 8 8,2 8,2 100,0 Total 97 100,0 100,0 Sumber : Hasil Analisis Berdasarkan  Tabel  5.3  terlihat bahwa  umur  reponden  mayoritas
sebesar  67  %  berada  di  kisaran dibawah  35  tahun,  dengan  usia
minimum  19  tahun  dan  usia maksimum  pada  60  tahun.  Dari sebaran  usia  tersebut  bisa  dilihat memang  pada  usia  itu  rata-rata pendapatan  seseorang  berada dikisaran  Rp.  2000.000  sampai dengan Rp.5000.000. Hal ini juga
disebabkan  di  daerah  Kelurahan Jalan  Gedang  itu  sendiri,  jarang di  temui  pengusaha  muda.  Rata- rata  profesi  orang  di  daerah tersebut  adalah  pegawai  baik swasta  maupun  pegawai  negeri.
Tabel 5 Responden Berdasarkan Status Perkawinan
Frequency Percent  Valid Percent Cumulative Percent Valid Lainnya 32 33,0 33,0 33,0 Menikah 65 67,0 67,0 100,0 Total 97 100,0 100,0 Sumber : Hasil Analisis Berdasarkan  Tabel  5.4  di  atas terlihat bahwa mayoritas responden menikah yaitu sebesar 67 %, sedangkan sisanya lumayan  besar  yaitu  33  %  belum menikah  atau  lainnya  (bercerai). Tapi jika melihat komposisi
usia,dimana  komposisi  terbesar yaitu  hampir  sebesar  70  % berada  di  bawah  30  tahun, kemungkinan terbesar responden memang belum menikah. Tabel 6 Responden Berdasarkan Pengalaman Keuangan Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Tidak 9 9,3 9,3 9,3 Ya 88 90,7 90,7 100,0 Total 97 100,0 100,0 Sumber : Hasil Analisis
Berdasarkan  Tabel  5.5.  di  atas  terlihat  bahwa  mayoritas  responden mempunyai  rekening  di  bank  yaitu  sebesar  90,7  %,  sedangkan  sisanya sebesar  9,3  %  tidak  mempunyai  rekening  di  Bank.  Hal  ini  tentu  saja menggembirakan  bagi  pemerintah,  yang  artinya  inklusi  keuangan khususnya perbankan telah berhasil.
Tabel 6 Literasi Responden berdasarkan jenis kelamin
Sumber : Hasil Analisis
Dari  tabel  di  atas  terlihat bahwa  secara  total  (gabungan pengetahuan, perilaku, dan sikap keuangan) responden laki-laki  memiliki  rata-rata  skor yang  sedikit  lebih  tinggi  namun tidak terlalu signifikan dibanding responden perempuan. Perempuan mempunyai skor yang  unggul  pada  pengetahuan dan sikap keuangan dibandingkan  dengan  laki-laki. Namun laki-laki mempunyai perilaku  keuangan  lebih  unggul dibandingkan perempuan. Berdasarkan  kondisi  rata-rata skor di atas, maka dapat dikatakan  bahwa,  baik  secara hampir  tidak  ada  perbedaan tingkat  literasi  keuangan  antara responden  perempuan  dengan responden  laki-laki.  Masyarakat kelurahan Jalan Gedang perempuan memiliki tingkat pengetahuan,  perilaku  dan  sikap
keuangan  yang  hampir  sama dengan laki-laki. Hasil penelitian ini sejalan dengan  hasil  penelitian  Atkinson dan  Messy  (2012)  dari  OECD yang  menyatakan  bahwa  di Hungaria  tidak  ada  perbedaan tingkat  pengetahuan  keuangan antara  laki-laki  dan  perempuan, di  Jerman  dan  Hungaria  tidak
Jenis Kelamin Rata-rata Skor Literasi Keuangan Pengetahuan Keuangan Perilaku Keuangan Sikap Keuangan Total Laki-laki 6,05 20,75 10,10 36,33 Perempuan 6,20 21,24 10,31 36,08
ada  perbedaan  antara  tingkat perilaku  keuangan  laki-laki  dan perempuan, dan di
kebanyakan    negara    yang disurvey,    perempuan    memiliki tingkat sikap keuangan yang lebih tinggi dibanding laki-laki. Hasil  penelitian  ini  tidak  sesuai dengan penelitian Mandell (2008), Cole dkk. (2008), Worthington  (2004),  Chen  and Volpe (1998), Lusardi and Mitchell (2006, 2008), Almenberg dan Säve- Söderbergh  (2011),  Monticone (2010) yang menunjukkan bahwa laki-laki dibanding perempuan  lebih  baik  hasilnya dalam berbagai  tes literasi. Tabel 7. Literasi Responden berdasarkan Usia Usia Rata-rata Skor Literasi Keuangan Pengetahuan Keuangan Perilaku Keuangan Sikap Keuangan Total 19 – 34 tahun 5,03 22,74 8,05 35,82 35 – 50 tahun 5,96 24,79 7,08 37,83 > 50 tahun 4,75 23,63 6,25 34,63 Sumber : Hasil Analisis Dari      tabel      di      atas      terlihat bahwa,      baik      secara      total (gabungan pengetahuan, perilaku,      dan      sikap keuangan) kelompok
masyarakat   yang  berusia   yang berusia  35–  50   tahun   memiliki rata-rata    skor    yang  tinggi. Kelompok  Pegawai  Negeri  Sipil yang  berusia  di  atas  50  tahun memiliki  rata-rata  skor  yang paling  rendah  dibanding  dengan kelompok usia lainnya. Hasil  penelitian  ini  berbeda dengan  hasil  survey OJK  (2013)
yang menunjukkan bahwa Indeks Literasi  Keuangan masyarakat berdasarkan
kelompok  usia,    pada  semua kelompok  usia  yang  disurvei memiliki  tingkat  literasi  yang hampir    sama.    Hal    ini menunjukkan  bahwa  tidak  ada perbedaan
tingkat literasi keuangan yang diakibatkan karena perbedaan usia.
Hasil  penelitian  ini    hampir sama  dengan  hasil  penelitian sebelumnya.  Worthington  (2004) menemukan  bahwa  di  Australia
orang  yang  berusia  50-60  tahun kemungkinan besar tingkat literasi keuangannya rendah. Almenberg dan Säve- Söderbergh  (2011)  menemukan bahwa  di  Swedia  tingkat  literasi tertinggi  ditunjukkan  oleh    yang berusia    35-50    tahun.    Atkinson
dan    Messy  (2012)  dari  OECD menemukan  bahwa  di  hampir kebanyakan negara, usia menengah  (30–60    th)  memiliki tingkat  literasi  keuangan  yang tinggi,  sedangkan  usia  yang lebih  tua  memiliki  tingkat  literasi yang rendah.
Tabel 8 Literasi Keuangan Responden  Berdasarkan Status
Perkawinan
Sumber : Hasil Analisis
Dari tabel di atas terlihat bahwa, baik secara total (gabungan pengetahuan, perilaku, dan sikap keuangan)
kelompok  masyarakat  yang  tidak menikah  memiliki rata-rata skor yang lebih tinggi dibanding dengan kelompok menikah. Hasil ini
berlawanan  dengan    Lusardi  & Tufano(  2015)  yang  menyatakan bahwa literasi keuangan paling parah ditemukan  pada  orang  tua,  kaum minoritas,  dan  orang  dengan  status bercerai.

## Tabel 8 Literasi Keuangan Responden Berdasarkan Status  Perkawinan
Memiliki rekening Rata-rata Skor Literasi Keuangan Pengetahuan Keuangan Perilaku Keuangan Sikap Keuangan Total Ya 5,47 23,56 7,51 36,54 Tidak 3,00 21,00 9,11 33,11 Sumber : Hasil Analisis Berdasarkan  tabel  8  dapat  dilihat bahwa  mempunyai  rekening  di  bank mempunyai  literasi  keuangan  yang tinggi dibanding orang yang Status perkawinan Rata-rata Skor Literasi Keuangan Pengetahuan Keuangan Perilaku Keuangan Sikap Keuangan Total Menikah 5,11 23,71 7,06 35,88 Lainnya 5,50 22,53 8,88 36,91
tidakmempunyai rekening. Hasil penelitian  ini  sejalan  dengan  temuan
Sohn  (2012)  meneliti  tentang  literasi keuangan  remaja  di  Korea  dan menyatakan bahwa pengalaman keuangan  yang  diproksikan  dengan memiliki  rekening  di  bank  memiliki literasi  keuangan  yang  lebih  tinggi daripada  siswa  yang  tidak  memiliki rekening di  bank.
Pengaruh Karakteristik Demografi Terhadap Pengetahuan  Keuangan  (Financial Knowledge) Anggap  bahwa  peluang  seorang responden memiliki tingkat
pengetahuan  keuangan  yang  lebih tinggi  (  diatas  rata-rata  )  bersyarat variabel  karakteristik  demografi  (x) adalah  P  (FK  =1׀  x)  =  π  (x),  maka persamaan  model  regresi  logistik
untuk  model  1  dapat  dituliskan sebagai berikut:
Π (x) = â0+â1 +â 1 1+â 1 1+â2 + â 1 1 1+ â0+â1 +â 1 1+â 1 1+â2 + â 1 1 g (x) = Ln ð( ) 1−ð ( )
=β0+βıU+β JK1 DJK 1 +β2 SP1 DSP 1 +  β 3 I+ β4 PK1 DPK 1 Dimana :
 =  peluang  bahwa  responden memiliki tingkat pengetahuan
keuangan  yang  lebih  tinggi  (di  atas rata-rata)
U = Umur responden JK 1 = 1 jika responden laki-laki, 0 jika perempuan
SP 1 =  1  jika  responden  menikah,  0 jika bukan
I  = Pendapatan responden PK 1= 1 jika  responden  memiliki rekening di bank, 0 jika bukan Uji Secara Simultan Hipotesis yang diuji adalah: H0    :  Semua i 0 (variabel karakteristik demografi secara bersama-sama tidak berpengaruh terhadap pengetahuan keuangan) H1    :  Semua  atau  salah satu i 0  (variabel karakteristik sosial ekonomi  secara  bersama- sama berpengaruh terhadap pengetahuan keuangan) Tabel 9 Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square df Sig. Step 1 Step 15,267 7 ,033 Block 15,267 7 ,033 Model 15,267 7 ,033 Sumber : Hasil Analisis
Hasil Pengujian:
Nilai  p-value  yaitu  0,033  <  0,05, sehingga dapat dikatakan bahwa variabel karakteristik demografi secara bersama berpengaruh terhadap pengetahuan  keuangan.  Hasil pengujian  ini  mengindikasikan bahwa tinggi rendahnya pengetahuan keuangan (financial  knowledge)  seseorang ditentukan  oleh  keterkaitan  atau interaksi  karakteristik  demorafi yang  dimiliki  orang  tersebut, yaitu interaksi antara karakteristik usia, jenis kelamin,status, dan tingkat pendapatan,  dan  pengalaman keuangan seseorang. Uji Secara Parsial Dengan menggunakan taraf signifikansi  0,05,  maka  hasil yang diperoleh pada output bisa  dilihat  pada  tabel  5.3.2 dibawah ini:
Tabel 10. Variables in the Equation B S.E. Wald  df  Sig.  Exp(B) 95% C.I.for EXP(B) Lower  Upper Step 1 a Umur ,059 ,025 5,535  1  ,019  1,061 1,010  1,115 Jeniskelamin(1) ,033 ,446 ,005 1  ,941  1,034 ,432 2,475 Pendapatan 1,015  3  ,798 Pendapatan(1) 20,240 27637,479  ,000 1  ,999  616855885,231  ,000 . Pendapatan(2) 20,345 27637,479  ,000 1  ,999  685036324,243  ,000 . Pendapatan(3) 19,723 27637,479  ,000 1  ,999  367919319,975  ,000 . statusperkawinan(1) 1,082 ,567 3,640  1  ,056  2,950 ,971 8,963 Pengalamankeuangan(1) -1,987 1,145 3,014  1  ,083  ,137 ,015 1,292 Constant -22,220  27637,479  ,000 1  ,999  ,000
a. Variable(s) entered on step 1: Umur, Jeniskelamin, Pendapatan, status  perkawinan, Pengalaman keuangan.
Berdasarkan  hasil  pengujian  dan statistik  uji  yang  diperoleh  untuk variabel  usia,  jenis  kelamin,status, dan tingkat pendapatan, dan
pengalaman  keuangan  seseorang, dapat dikatakan bahwa hanya variabel  umur  yang  berpengaruh secara signifikan terhadap pengetahuan  keuangan,  sedangkan variabel lainnya (jenis kelamin, pendapatan,  status  perkawinan  dan pengalaman  keuangan  ) berpengaruh secara tidak signifikan terhadap pengetahuan keuangan.
Kolom  Exp  (B)  menunjukkan  nilai odd  rasio  (OR)  menunjukkan  bahwa seorang  yang  literasi  keuangan  tinggi mempunyai  usia  1,061  kali  jika dibandingkan dengan seseorang yang literasi  keuangannya  rendah.  Hal  ini mengindikasikan  bahwa  perbedaan atau  variasi  tingkat  umur  akan menyebabkan  perbedaan atau  variasi pada  tingkat  pengetahuan  keuangan (financial  knowledge).  Orang  yang umurnya  lebih  tinggi  akan  memiliki tingkat  pengetahuan  keuangan  yang lebih tinggi pula.
Jadi  tingkat  umur  berpengaruh secara  positif  terhadap  pengetahuan keuangan (financial knowledge). Hasil penelitian ini sejalan dengan
penelitian  survei  oleh  Australia  New Zealand  Bank  (ANZ)    tahun  2014 bahwa  kelompok  usia  dibawah  25 tahun  mempunyai  tingkat  literasi keuangan  yang  paling  rendah.  Hasil serupa  juga  ditemukan  oleh  Sekita (2011), dan Lusardi et al.(2010).

## SIMPULAN
Berbagai  macam  karakteristik responden  yang  digunakan  untuk menggambarkan tingkat literasi keuangan  masyarakat  di  Kelurahan Jalan  Gedang  Kecamatan  Gading Cempaka Kota Bengkulu.
Karakteristik  responden  berdasarkan jenis  kelamin  laki-laki,  berusia  35-  50 tahun,  berpendapatan  Rp 5 juta – Rp 10 juta,  mempunyai rekening di bank, berstatus  tidak  menikah  mempunyai tingkat  literasi  keuangan  yang  lebih tinggi daripada
kategori pembandingnya.
Variabel  karakteristik  demografi yang terdiri dari karakteristik usia, jenis kelamin,  tingkat  pendapatan,  status pernikahan, dan pengalaman keuangan secara bersama berpengaruh  terhadap  pengetahuan keuangan  (financial    knowledge).
Tinggi rendahnya tingkat
pengetahuan    keuangan  (financial knowledge) ditentukan oleh
keterkaitan  atau  interaksi    diantara karakteristik      karakteristik  usia,  jenis kelamin,  tingkat  pendapatan,  status pernikahan, dan pengalaman keuangan.  Usia  merupakan  variabel yang  sangat  mempengaruhi  tinggi rendahnya tingkat pengetahuan
keuangan (financial knowledge). Variasi  dalam  tingkat  usia  akan menyebabkan  variasi  dalam  tingkat pengetahuan keuangan. Semakin
tinggi  tingkat  usia  seseorang  semakin tinggi  tingkat  pengetahuan  tentang keuangannya.

## DAFTAR PUSTAKA
Agnew,  S.,  &  Harrison,  N.  (2015).
Financial  literacy  and  student attitudes to debt: Across national  study  examining  the influence  ofgender  on  personal finance  concepts.  Journal  of Retailing and Consumer Services, 122-129. Almenberg,  J.,  &  Soderbergh,  J.  S.
(2011).  Financial  Literacy  and Retirement Planning in Sweden. Journal  Of  Pension  Economics and  Finance,  10,  pp.  585-598 doi:10.1017/S14747472110004 97585-598.
Atkinson,  A.,  &  Messy,  F.  A.  (2011). Assessing  FInancial  literacy  in 12  countries:  an  OECD/INFE
international pilot exercise.
Journal  of  Pension  Economics and  Finance,10,  pp  .657-665
doi:10.1017/S14747472110005 39.
Atkinson,  A.  and  F.  Messy  (2012), “Measuring  Financial  Literacy:
Results of the OECD / International Network on Financial Education (INFE) Pilot Study”,  OECD  Working  Papers on  Finance,  Insurance  and Private Pensions, No. 15, OECD Publishing. http://dx.doi.org/10.1787/5k9csf s90fr4-en Bowen, C. F. (2002). Financial Knowledge  Of  Teens  And  Their Parents. Association for Financial Counseling and Planning Education, https://afcpe.org/assets/pdf/vol1 328.pdf. Brown, M., & Graf, R. (2013). Financial Literacy and Retirement Planning in Switzerland.
Numeracy.Numeracy:  Vol.  6:
Iss. 2, Article6. Chen,  H.,  &  Volpe,  R.  P.  (1998).  An Analysis  of  Personal  Financial Literacy Among College Students.  Financial  Servives Review,  Vol.7,  No.2,  pp.  107-
128.
Chieffe, N., & Rakes, G. K. (1999). An integrated  model  for  financial planning. Financial Services
Review, 261–268.
Eagly,  A.,  &  Chaiken.,  S.  (1995).  The psychology of attitudes.
Psychology  &  Marketing,  459– 466.
Grohmann,  A.,  Kouwenberg,  R.,  & Menkhoff,  L.  (2015).  Childhood roots of financial Literacy.
Journal of Economic Psychology, 114-133. Hung, A. A., Parker, A. M., & Yoong, J. (2009).  Defining  and  Measuring Financial Literacy. RAND working papers series ,
https://www.rand.org/.../rand/pu bs/working_papers/2009/RAND _WR708.p...
Kapoor, J., Dlabay, L., & Hughes, R. J.
(2012).  Personal  Finance.Tenth edition.New York: Mc Graw-Hill. Kajian Ekonomi Dan Keuangan Regional  Provinsi Bengkulu. (2015).  www.bi.go.id Khrisna,  A.,  Sari,  M.,  &  Rofaida,  R. (2010).  Analisis  Tingkat  Literasi Keuangan di Kalangan Mahasiswa  dan  Faktor-Faktor yang Mempengaruhinya, www.academia.edu/.../Analisis_ tingkat_literasi_keuan... Sohn, S.-H., et al.(2012). Adolescents’ ﬁnancial  literacy:  The  role  of ﬁnancial socialization agents,ﬁnancial experiences, and  money  attitudes  in  shaping ﬁnancial  literacy  among  South Korean youth. Journal of Adolescence doi:10.1016/j.adolescence.2012 .02.002 Lisbon.  (2011).  Survey  On  The Financial Literacy Of The Portuguese Population. Portugal  :  Banco  De  Portugal, http://www.clientebancario.bport ugal.pt/. Lusardi, A. (2008a). Household Saving Behavior:  The  Role  of  Financial Literacy, Information, and Financial  Education  Programs. NBER Working Paper No.
13824,
http://www.nber.org/papers/w13 824.pdf.
Lusardi,  A.,  &  Mitchell,  O.  S.  (2008b).
Planning and Financial Literacy: How  Do  WomenFare?  .  NBER Working Paper No.13750, http://www.nber.org/papers/w13 750.pdf Lusardi,  A.,  &  Mitchell,  O.  S.  (2011). Financial  literacy  around  the world:  an  overview.  Journal  of
Pension Economics and finance, 10, pp. 497-508,
doi:10.1017/
Lusardi,  A.,  &  Tufano,  P.  (2015).  Debt literacy,  financial  experiences, and  overindebtedness.  Journal of  Pension  Economics  and Finance,Vol. 14,No. 04, pp. 332 - 368.
Mandell,  L.  (2006).  Financial  Literacy: If  It’s  So  Important,  Why  Isn’t  It Improving?  Networks  Financial Institute,
ssrn.com/abstract=923557 Mandell,  L.(  2008).  The  Financial Literacy  of  Young  American Adults"  Results  of  the  2008
National  Jumpstart  Coalition Survey  of  High  School  Seniors and College Students", Washington, The Jumpstart Coalition  for  Personal  Financial Literacy Manurung, P. D. (2012). Teori Investasi: Konsep dan Empiris.”.
Jakarta:  PT  Adler  Manurung Press.
Moore,  D.  L.  (2003).  Survey  of financial  literasy  in  washington state  :  knowledge,  attitude, behavior and experiences.
Social  and  Economic  Sciences Research Center,https://www.researchgat e.net
Mouna,  A.,  &  Jarboui,  A.  (2015).
Financial Literacy and portofolio diversification  :  an  observation from  the  Tunisia  stockmarket.
Jounal  of  Bank  Marketing,  808- 822.
Mastercard  Financial  Literacy  Index Report (2014h1), http://www1.mastercard.com/co ntent/intelligence/en/research/re ports/2015/mastercard-financial- literacy-index-report- 2014h1.html
Nachrowi,  N.  D.,  &  Usman,  H.  (2008).
Penggunaan Teknik Ekonometri . Jakarta: Rajawali Press. Navickas, M., Gudaitis, T., & Krajnakova, E. (2014). Influence of Financial Literacy on Management of Personal Finances in a Young Household.  Business:  Theory and Practice, 32–40, http://www.btp.vgtu.lt/ Nidar,  S.  R.,  &  Bestari,  S.  (2012). Personal Financial Literacy Among University Students Case  Study  at  Padjadjaran University Students, Bandung,Indonesia. World Journal of Social  Sciences, Vol. 2, No. 4, pp. 162 – 171.
Nyamute,  W.,  &  Maina,  J.  M.  (2010).
Effect  of  Financial  Literacy  on Personal Financial Management Practices, http://erepository.uonbi.ac.ke:80
80/handle/11295/5721.
Peng,  T.-C.  M.,  Bartholomae,  S.,  Fox, J.  J.,  &  Cravener,  G.  (2007). The Impact of Personal Finance Education  Delivered  in  High School  and  College  Courses.J Fam Econ Iss  ,Vol.28, pp. 265– 284,  DOI  10.1007/s10834-007-
9058-7
Pankow,  Debra.  (2003).  Financial
Values,Attitudes    and  Goals. North Dakota State University,http://library.ndsu.edu / R.Anthony,  R.  A.  (2011).  Knowledge, Attitude, Practice, and Satisfaction on Personal Financial  Management  Among Medical  Practitioners  In  the
Public  and  Private  Medical Servces  In  Malaysia.  Thesis Submitted In  Fulfilment  For The Degree  Of  Master  Of  Medical Science.
Sabri,  M.  F.,  Cook,  C.  C.,  &
Gudmunson,  C.  G.  (2012). Financial well-being of Malaysian college students. Asian Education and Development, Vol.  1,  No.  2, pp. 153-170153-170.
Sekita,  S.  (2011).  Financial  Literacy and  Retirement  Planning  in Japan.  Journal  of Pension Economics  and  Finance,  Vol. 10, pp. 637-656 , doi:10.1017/S14747472110005 27. Sohn,  S.-H.,  Joo,  S.-H.,  Grable,  J.  E.,
Lee,  S.,  &  Kim,  M.  (2012).
Adolescents’  financial  literacy: The role of financial socializationagents, financial experiences, and money
attitudes in shapingfinancial literacy  among  South  Korean youth. Journal of Adolescence,35, pp. 969-980. Tamimi,  H.  A.,  &  Kalli,  A.  A.  (2015). Financial Literacy and Investment  decision  of  UAE investors.  The  Journal  of  Risk
Finance, Vol. 10 ,Iss. 5, pp. 500
- 516. Worthington,  AC.  (2006).  Predicting Financial  Literacy  in  Australia, Financial  Services  Review,Vol. 15, No.1, pp.59-79.