e-ISSN 2527-8215
ANALISIS PENGARUH ROA, CAR, NPL, DPK, SUKU BUNGA SBI, DAN INFLASI TERHADAP PERTUMBUHAN KREDIT UMKM PADA BANK UMUM DI INDONESIA (Periode 2004 s.d. 2010)

## Suhardjo
Senior Officer Divisi Bisnis Komersial (kredit LKMS ) PT. PNM (Persero )

## ABSTRACT
This  study  aims  to  analyze  and  examine  the  influence  of  ROA,  CAR,  NPL, deposits,  SBI  rates  and  inflation  on  the  growth  of  SMEs  loans  in  commercial banks  in  Indonesia  either  simultaneously  (overall  test)  and  partial  (individual test).  The  research  method  used  is  multiple  linear  regression  using  the  sample data  from  the  internal  ratios  of  commercial  banks  and  macro  data  SBI  interest rate and inflation during the period January 2004 to December 2010. ROA, CAR, NPL,  deposits,  SBI  rate  and  inflation  simultaneously  significant  effect  on  credit growth  of  SMEs  Commercial  Bank  in  Indonesia.  Model  regression  equation obtained  by  using  six  independent  variables  fit,  so  it  is  a  suitable  model  when used  as  predictors  for  variable  credit  growth  of  SMEs.  Partial  results  indicate that  ROA, CAR is  not significant positive effect  on credit growth of  SMEs. NPL and  the  deposits  have  a  significant  positive  effect  on  credit  growth  of  SMEs. Interest  Rates  have  a  significant  negative  impact  on  SMEs  credit  growth  and inflation have a significant positive effect on credit growth of SMEs.
Key words: ROA, CAR, NPL, Deposits, SBI Rates, Inflation

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisa  dan  menguji  pengaruh  ROA,  CAR, NPL,  DPK,  suku  bunga  SBI,  dan  inflasi  terhadap  pertumbuhan  kredit  UMKM pada  bank  umum  di  Indonesia  secara  simultan  dan  parsial.  Metode  penelitian yang  digunakan  adalah  regresi  linear  berganda  menggunakan  data  sampel  dari rasio  internal  perusahaan  umum  dan  data  makro  tingkat  suku  bunga  SBI  dan inflasi  selama  periode  Januari  2004  sampai  Desember  2010.  ROA,  CAR,  NPL, DPK,  suku  bunga  SBI,  dan  inflasi  secara  simultan  berpengaruh  signifikan  pada pertumbuhan  kredit  UKM  Bank  Umum  di  Indonesia.  Persamaan  model  regresi yang diperoleh dengan menggunakan enam variabel independen sesuai, sehingga merupakan  model  yang  cocok  jika  digunakan  sebagai  prediktor  untuk pertumbuhan  kredit  variabel  UKM.  Hasil  uji  parsial  menunjukkan  bahwa  ROA, CAR tidak berpengaruh signifikan terhadap pertumbuhan kredit UKM. NPL dan deposito memiliki pengaruh positif yang signifikan terhadap pertumbuhan kredit UKM.  Tarif  bunga  memiliki  dampak  negatif  yang  signifikan  terhadap pertumbuhan  kredit  UKM  dan  inflasi  memiliki  dampak  positif  yang  signifikan terhadap pertumbuhan kredit UKM.
Kata Kunci : ROA, CAR, NPL, DPK, suku bunga SBI, inflasi

## PENDAHULUAN Latar Belakang Penelitian
Pembangunan  ekonomi  pada  dasarnya  berhubungan  dengan  setiap  upaya  untuk mengatasi  masalah  keterbatasan  sumber  daya.  Di  negara-negara  sedang berkembang, keterbatasan sumber daya ini terutama berupa keterbatasan sumber dana  untuk  investasi  dan  keterbatasan  devisa,  di  samping  tentunya  keterbatasan sumber  daya  manusia  yang  berkualitas.  Dalam  rangka  mengatasi  keterbatasan sumber  daya  tersebut,    pilihan  kebijakan  yang  diambil  pada  umumnya  berfokus kepada dua aspek, yaitu aspek penciptaan iklim berusaha yang kondusif, terutama berupa  kestabilan  ekonomi  makro,  dan  aspek  ekonomi  mikro  yaitu pengembangan infrastruktur perekonomian yang mendukung kegiatan ekonomi.
Kestabilan  ekonomi  makro  tercermin  pada  harga  barang  dan  jasa  yang stabil ( inflation ) serta nilai tukar dan suku bunga yang berada pada tingkat yang memungkinkan  pertumbuhan  ekonomi  yang  berkesinambungan  dengan  kondisi neraca  pembayaran  internasional  yang  sehat.  Sementara  itu,  pengembangan infrastruktur  perekonomian  mencakup  pengembangan  seluruh  lembaga pendukung  bagi  berjalannya  aktivitas  ekonomi,  yaitu  sektor  usaha,  sektor keuangan/perbankan, perangkat hukum dan peradilan, dan lembaga pemerintahan/birokrasi  yang  mengeluarkan  berbagai  kebijakan  yang  dapat mempengaruhi aktivitas ekonomi masyarakat. ( Abdulah, 2003 )

## Sumber : Bank Indonesia pada Indikator Perbankan Nasional
Gambar 1  : Pertumbuhan Total Penyaluran Kredit dan Kredit UMKM Bank Umum di Indonesia Periode Des’2004 s.d. Des’2010
Berdasarkan  Gambar  1  dapat  dilihat  bahwa  dari  total  penyaluran dana/kredit  yang  dilakukan  Bank  Umum  dari  tahun  2004  s.d  2010,  porsi  kredit UMKM  hanya  mencapai  rata-rata  48,46%  s.d.  52,48%  dari  total  kredit  yang disalurkan  oleh  Bank  Umum  setiap  tahunnya.  Pencapaian  tertinggi  dicapai  di tahun  2010  yaitu  sebesar  52.48%  dan  terendah  dicapai  di  tahun  2004  yaitu sebesar  48,46%.  Selama  periode  2007-2008  kredit  UMKM  mengalami perlambatan akibat krisis global, namun kembali mengalami peningkatan hingga mencapai  peningkatan  tertinggi  di  2010,  yaitu  sebesar  52,48%.  Alokasi  kredit UMKM  sejak  tahun  2004  mengalami  peningkatan  hanya  sebesar  8,31%  hingga tahun 2010, ini menjadi fenomena yang menarik untuk dikaji kalau melihat lebih dari 99% struktur ekonomi di Indonesia ditopang oleh sektor UMKM. Disamping itu  Bank  Indonesia  dan  pemerintah  telah  melakukan  berbagai  kebijakan- kebijakan  dan  regulasi  yang  pro  terhadap  sektor  UMKM,  namun  dalam
pelaksanaannya  kredit  UMKM  masih  mengalami  kendala  dalam  implementasi oleh Bank Umum di  Indonesia. Apakah faktor-faktor internal pada Bank Umum seperti  :  ROA,  CAR,  NPL  dan  DPK  mempengaruhi  kondisi  tersebut,  dimana kebijakan  Bank  Umum  di  Indonesia  dipengaruhi  kondisi  internal  mereka.    Atau terdapat  faktor-faktor  eksternal  seperti  :  suku  bunga  SBI  ( SBI  Rate )  dan  Inflasi yang  mempengaruhi  kebijakan  Bank  Umum  dalam  meningkatkan  akselerasi pertumbuhan kredit UMKM.
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  :  (1)  Mengetahui  seberapa  besar  pengaruh ROA,  CAR,  DPK,  NPL,  Suku  bunga  SBI,  dan  Inflasi  secara  simultan  terhadap penyaluran kredit UMKM Bank Umum di Indonesia Tahun 2004 s.d. 2010. Dan (2)  Mengetahui  seberapa  besar  pengaruh  ROA,  CAR,  DPK,  NPL,  Suku  Bunga SBI,  dan  Inflasi  secara  parsial  terhadap  penyaluran  kredit  UMKM  Bank  Umum di Indonesia Tahun 2004 s.d. 2010.

## TINJAUAN PUSTAKA Pengertian Kredit
Melitz  dan  Pardue  (1973)  dalam  Insukindo  (1995)  merumuskan model penawaran kredit oleh sistem perbankan sebagai berikut :
SK = g(S, ic, ib, BD) Keterangan : SK    = Jumlah kredit yang ditawarkan oleh Bank. S     = Kendala kendala yang dihadapi oleh Bank seperti tingkat cadangan bank atau ketentuan mengenai nisbah cadangan wajib.
ic = Tingkat suku bunga kredit Bank.
Ib = Biaya opportunitas meminjamkan uang.
BD  = Biaya deposito Bank.
Model  ini  kemudian  disempurnakan  oleh  Warjiyo  (2004)  dana  yang tersedia  (DPK),  perilaku  penawaran  kredit  perbankan  juga  dipengaruhi  oleh persepsi bank terhadap prospek usaha debitur dan kondisi perbankan itu sendiri. Seperti permodalan (CAR), jumlah kredit macet (NPL), dan Loan Deposit Ratio (LDR). Dengan demikian, dapat dinyatakan dalam suatu bentuk hubungan fungsi sebagai berikut :
Ks =  f(DPK, Prospek usaha debitor, kondisi perbankan itu sendiri) = f(DPK, Prospek usaha debitor, CAR, NPL, LDR) Keterangan : Ks = Kredit yang ditawarkan perbankan DPK  = Dana Pihak Ketiga CAR  = Capital Adequency Ratio
NPL  = Non Performing Loan LDR   = Loan Deposit Ratio Meydianawathi  (2007),  menurut  Suseno  dan  Piter  A  (2003),  faktor  rentabilitas atau  tingkat  keuntungan  yang  tercermin  dalam  ROA  juga  berpengaruh  terhadap keputusan bank untuk menyalurkan kredit kepada debitor.

## Kredit UMKM (Microfianance)
Pengertian microfinance. Mikro  dalam  istilah microfinance lebih  menjelaskan mengenai ‘ inferiority’ atau keterbatasan, yaitu inferioritas dari masyarakat miskin (the  poors)  yang  sulit  atau  terbatas  aksesnya  kepada  pelayanan  jasa keuangan/perbankan.  Pada  Soetanto  Hadinoto  (2005),  menurut  Ledgerwood, Joanna dalam bukunya  Microfinance Handbook :  An  Institutional and Financial Perspective,  The  World  Bank,  Washington  DC,  (1999  :  65), Microfinance (Keuangan Mikro) didefinisikan sebagai penyedia jasa keuangan bagi pengusaha kecil  dan  mikro  serta  fungsi  sebagai  alat  pembangunan  bagi  masyarakat pedesaan.

## Metode CAMELS
Pada  Surat Edaran BI No. 6/23/DPNP tanggal 31 Mei 2004 (2005 : 2), dijelaskan bahwa dengan semakin meningkatnya kompleksitas usaha dan profil risiko, bank perlu mengidentifikasi permasalahan yang mungkin timbul dari operasional bank. Penilaian  tingkat  kesehatan  bank  mencakup  penilaian  terhadap  faktor  faktor CAMELS yang  terdiri  dari  (Surat  Edaran  BI  No.  6/23/DPNP  tanggal  31  Mei 2004)  :  (1)  Permodalan  ( Capital ),  (2)  Kualitas  Aset  ( Asset  Quality ),  (3)  Manajemen ( Management ),  (4)  Rentabilitas  ( Earnings ),  (5)  Likuiditas  ( Liquidity ),  dan  (6) Sensitivitas Terhadap Risiko Pasar ( Sensitivity to Market Risk ).

## Faktor-Faktor Internal Perbankan
Faktor-faktor  internal  perbankan  yang  mempengaruhi  kebijakan  bank  dalam penyaluran  kredit  termasuk  kredit  UMKM  dalam  penelitian  ini  dijabarkan sebagai berikut :
Return  On  Equity  (ROE)  dan  Return  On  Asset  (ROA). Rasio  yang  biasa digunakan  untuk  mengukur  dan  membandingkan  kinerja profitabilitas atau rentabilitas bank adalah ROE ( Return on Equity ) dan ROA ( Return on Assets ).
...
ROE  menunjukkan  kemampuan  manajemen  bank  dalam  mengelola  modal  yang tersedia  untuk  mendapatkan net  income .  Semakin  tinggi return semakin  baik karena berarti dividen yang dibagikan atau ditanamkan kembali sebagai retairned earning juga  akan  semakin  besar.  ROA  merupakan  rasio  yang  digunakan  oleh manajemen  untuk  mengukur  profitabilitas  dan  manajeril  efisiensi  secara  overal (Kasmir, 2007).
.
Capital Adequancy Ratio (CAR). CAR ( Capital Adequancy Ratio ) adalah rasio yang  memperlihatkan  seberapa  besar  jumlah  seluruh  aktiva  bank  yang mengandung  unsur  risiko  (kredit,  penyertaan,  surat  berharga,  tagihan  pada  bank lain) yang ikut dibiayai dari modal sendiri disamping memperoleh dana-dana dari
Net Income ROE =                                                      x 100% Total Equity Net Income ROA = x 100% Total Asset
sumber-sumber diluar bank  ( Yuliani, 2007 ). Rasio ini dapat  dirumuskan sebagai berikut:
Non Performing Loan (NPL). NPL merupakan rasio  yang dipergunakan untuk mengukur  kemampuan  bank  dalam  meng- cover risiko  kegagalan  pengembalian kredit  oleh  debitur  ( Darmawan,  2004 )  dalam  ( Pratama,  2010 ).  Menurut  Surat Edaran  Bank  Indonesia  No.  6/23/DPNP  tanggal  31  Mei  2004  NPL  dirumuskan sebagai berikut :
Dana  Pihak  Ketiga  (DPK). Menurut  Surat  Edaran  Bank  Indonesia  No. 6/23/DPNP  tanggal  31  Mei  2004  dana  yang  dipercayakan  oleh  masyarakat kepada  bank  dapat  berupa  giro,  tabungan,  dan  deposito.  Selain  itu,  bank  akan menyalurkan  kembali  dana  tersebut  kepada  masyarakat  yang  membutuhkannya. Kegiatan  penyaluran  dana  ini  dikenal  juga  dengan  istilah  alokasi  dana  dalam bentuk pinjaman atau lebih dikenal dengan kredit.

## Faktor-Faktor Eksternal
Faktor-faktor  eksternal  perbankan  yang  mempengaruhi  kebijakan  bank  umum dalam penyaluran kredit UMKM pada penelitian ini adalah :
Suku  Bunga  SBI. Definisi  suku  bunga  SBI  adalah  suku  bunga  kebijakan  yang mencerminkan  sikap  atau stance kebijakan  moneter  yang  ditetapkan  oleh  Bank Indonesia dan diumumkan kepada publik. Fungsi suku bunga SBI di pasar uang untuk mencapai sasaran operasional kebijakan moneter.
Inflasi. Inflasi  adalah  proses  kenaikan  harga-harga  barang  umum  secara  terus- menerus (Nopirin, 2000). Penyebab terjadinya inflasi dapat diidentifikasi menjadi tiga hal, (1) tarikan permintaan ( Demand Pull Inflation ); (2) desakan biaya ( Cost Push  Inflation );  dan  (3)  adalah  karena  inflasi  negara  lain  yang  tersalur  melalui jaringan perdagangan ( imported inflation ) ( BAPEPAM- LK, DEPKEU, 2008 ).

## Kerangka Pemikiran Teoritis
Peneliti merumuskan kerangka pemikiran penelitian sebagai berikut:
Gambar  2  : Kerangka Pemikiran Teoritis
Kredit dalam Kualitas Kurang lancar, Diragukan, dan Macet
NPL = x I00% Total Kredit Modal Bank CAR = x 100% Total ATMR ROA Pertumbuhan Kredit UMKM CAR NPL DPK Suku Bunga SBI
Inflasi
Analisis Pengaruh ROA, CAR, NPL, DPK, Suku Bunga SBI, dan Inflasi terhadap Pertumbuhan Kredit UMKM pada Bank Umum di Indonesia (Periode 2004 s.d. 2010) (Suhardjo)
Penelitian ini mencoba menganalisis pengaruh faktor-faktor internal ( ROA, CAR ,  NPL dan DPK)  dan faktor-faktor eksternal (Suku Bunga SBI dan Inflasi) terhadap  Pertumbuhan  Kredit  UMKM  secara simultan dan parsial pada  Bank Umum di Indonesia periode 2004 s.d. 2010.

## METODE PENELITIAN Objek Penelitian
Objek    penelitian  berupa  data  sekunder  semua  bank  umum  di  Indonesia  yang meliputi  variabel-variabel Return  On  Asset (ROA), Capital  Adequancy  Ratio (CAR), Non  Performing  Loan (NPL), Dana  Pihak  Ketiga (DPK),  dan  data sekunder  suku  bunga  SBI,  serta  data  yang  diperoleh  dari  Biro  Pusat  Statistik (BPS)  /  www.bps.go.id  berupa  data  sekunder  inflasi  (Index  Harga  Konsumen) yang  terjadi.  Periode  pengambilan  data  adalah  selama  periode  2004  s.d.  2010 baik untuk faktor internal dan faktor eksternal.

## Teknik Pengumpulan Data
Berdasarkan    data    sekunder    bank  umum    periode    2004  s.d.  2010    yang diperoleh  dari    Statistik  Perbankan  Indonesia,  Statistik  Moneter  Indonesia  di Website  Bank    Indonesia  (www.bi.go.id),  website  dari  Biro  Pusat  Statistik (www.bps.go.id).

## Metode Analisa
Data  yang  akan  di  analisa  menggunakan  skala  rasio    terhadap  masing-masing variabel,    dengan  metode  statistik  untuk  menguji  hubungan  antara  1  (satu) variabel  terikat  (metrik)  dan  6  (enam)  variabel  bebas  (metrik)  dengan  regresi berganda  ( multiple  regression ).  Di  mana  variabel  terikat  ( dependent )  adalah pertumbuhan penyaluran kredit UMKM dan variabel bebas ( independent ) adalah Return On Asset (ROA), Capital Adequency Ratio (CAR), Non Performing Loan (NPL), Dana Pihak Ketiga (DPK), suku bunga SBI dan Inflasi .

## Populasi
Penelitian  menggunakan  data  populasi  keseluruhan  Bank  Umum  di  Indonesia selama periode 2004 s.d. 2010 sebagai objek penelitian.  Data-data  yang diambil adalah  menggunakan  84  titik  amatan    (N  =  84  =  7  x  12),  yaitu  data-data  bank umum yang telah dipublikasi yang ada di Indonesia untuk periode tahun 2004 s.d. periode  2010.  Data-data  yang  digunakan  merupakan  data  yang  sudah dipublikasikan di Statistik Perbankan Bank Indonesia, Statistik Ekonomi Moneter Bank  Indonesia,  dan  data-data  pendukung  lainnya  pada    www.bi.go.id  dan www.bps.go.id. Tabel 1. menunjukkan jumlah populasi Bank Umum yang diteliti selama periode 2004 s.d. 2010.
Tabel 1 : Jumlah Populasi Bank Umum
Tahun Jumlah Bank Umum Persero  BUSN Devisa BUSN Non Devisa BPD Bank Campuran Bank Asing Total 2004 5 34 38 26 19 11 133 2005 5 34 37 26 18 11 131 2006 5 35 36 26 17 11 130
2007 5 35 36 26 17 11 130 2008 5 32 36 26 15 10 124 2009 4 34 31 26 16 10 121 2010 4 36 31 26 15 10 122
Sumber : Bank Indonesia Statistik Perbankan Indonesia

## Desain Penelitian
Desain  penelitian  mengungkapkan  jenis  penelitian  yang  akan  dilakukan  dan menjadi  dasar  tipe  metode  penelitian.  Metode  yang  akan  digunakan  dalam penelitian  ini  adalah Metode  Regresi  Linear Berganda yang  bertujuan  untuk melihat  sampai  sejauh  mana  pengaruh faktor-faktor  internal (ROA,  CAR,  NPL dan  DPK)  dan faktor-faktor  eksternal (Suku  Bunga  SBI  dan  Inflasi)  terhadap Pertumbuhan Kredit UMKM di Indonesia secara simultan maupun parsial selama periode 2004 s.d. 2010.

## Mekanisme Analisa Data
Dalam  menguji  variabel  bebas  ROA,  CAR,  NPL,  DPK,  Suku  Bunga  SBI,  dan Inflasi (X1, X2, X3, X4, X5, dan X6) dapat memprediksi variabel terikat dalam hal ini Pertumbuhan Kredit UMKM (Y), maka digunakan Analisa Regresi Linier Berganda.
Menurut  Supranto,  J.,  (2001  :  236)  dan  Sudjana  (1989),  hubungan fungsional  linier  yang  dibentuk  antara    variabel  Y  dan  beberapa  variabel  X dinyatakan oleh persamaan regresi linier berganda adalah :
Y = a + b ₁ X ₁ + b ₂ X ₂ + b ₃ X ₃ + b ₄ X ₄ + b ₅ X ₅ + b ₆ X ₆ + ℮ Keterangan : Y= Pertumbuhan Kredit UMKM X ₁ = Return On Asset (ROA) X ₂ = Capital Adequancy Ratio (CAR) X ₃ = Non Performing Loan (NPL) X ₄ = Pertumbuhan Dana Pihak Ketiga (DPK) X ₅ = Suku Bunga SBI X ₆ = Inflasi a  = Konstanta b  = Koefisien Regresi ℮ = Error
Karena  data  yang  digunakan  adalah  data  sekunder,  maka  untuk menentukan  ketepatan  model  perlu  dilakukan  pengujian  atas  beberapa  asumsi klasik yang digunakan yaitu : Uji Normalitas, Multikolonieritas, Heteroskedastisitas,  Autokorelasi .    Langkah  langkah  proses  analisa  data  dengan persamaan Regresi Linier Berganda tersebut adalah :

## Uji Distribusi Normalitas Data
Uji  statistik  dilakukan  dengan  melihat  Nilai  K-S  dan  probabilitas  signifikan  > 0.05,  artinya  distribusi  data  adalah  normal.  Dan  sebaliknya  bila  probabilitas signifikan < 0.05, artinya distribusi data adalah tidak normal. Metode yang lebih handal adalah dengan melihat normalitas probabilitas plot yang membandingkan distribusi  kumulatif  dari  distribusi  normal.  Distribusi  normal  akan  membentuk
satu  garis  lurus  diagonal,  dan  ploting  data  residual  akan  dibandingkan  dengan garis  diagonal.  Jika  distribusi  data  residual  normal,  maka  garis  yang menggambarkan data sesungguhnya akan mengikuti garis diagonal.

## Uji Multikolonieritas
Untuk mendeteksi ada atau tidaknya multikolonier di dalam model regresi adalah sebagai  berikut  :  (1) nilai  tolerance dan lawannya (2)  V ariance  Inflation  Faktor (VIF).  Nilai cut  off yang  umum  dipakai  untuk  menunjukkan  adanya multikolonieritas adalah nilai Tolerance ≤ 0.10 atau sama dengan nilai VIF ≥ 10.

## Uji Heteroskedastisitas
Cara  untuk  mendeteksi  ada  atau  tidaknya  heteroskedastisitas  adalah  dengan melihat  grafik  plot  antara  nilai  prediksi  variabel  terikat  (dependen)  dengan residualnya.  Jika  ada  pola  tertentu,  seperti  titik-titik  yang  ada  membentuk  pola tertentu  yang  teratur  (bergelombang,  melebar  kemudian  menyempit)  maka mengindikasikan  telah  terjadi  heteroskedastisitas  dan  jika  tidak  ada  pola  yang jelas, serta titik-titik menyebar di atas dan di bawah angka 0 pada sumbu Y, maka tidak terjadi heteroskedastisitas.

## Uji Autokorelasi
Model  regresi  yang  baik  adalah  regresi  yang  bebas  dari  autokorelasi  Uji autokorelasi  dilakukan dengan menggunakan uji  Durbin-Watson  (D-W),  dengan tingkat  kepercayaan  =  5%.  Apabila  D-W  terletak  antara  -2  sampai  +2,  maka tidak  ada  autokorelasi  (Santoso,  2002  :  219).  Nilai  Durbin-Watson diinterpretasikan  sebagai  berikut  :  1).  Nilai Durbin-Watson di  bawah  -2  berarti ada autokorelasi positif. 2). Nilai Durbin-Watson antara -2 s.d. 2 berarti tidak ada autokorelasi. 3). Nilai Durbin-Watson di atas  2 berarti ada autokorelasi negatif.

## Uji Hipotesis Uji F Test (Statistic F Test)
Uji  F  digunakan  untuk  mengetahui  apakah  terdapat  pengaruh  nyata  antara variabel  X1,  X2,  X3,  X4,  X5,  dan  X6  terhadap  Y.  Tingkat  signifikan  yang digunakan adalah 0.05 yang lazim digunakan dalam penelitian ilmu-ilmu sosial.

## Uji Koefisien Determinasi (R²)
Nilai koefisien determinasi adalah antara nol dan satu. Nilai R² yang kecil berarti kemampuan  variabel-variabel  independen  dalam  menjelaskan  variasi  variabel dependen  amat  terbatas.  Nilai  yang  mendekati  satu  berarti  variabel-variabel independen  memberikan  hampir  semua  informasi  yang  dibutuhkan  untuk memprediksi variasi variabel dependen.

## Uji T-test (Statistic t Test)/Uji Signifikan Partial
Untuk  menentukan  keberadaan  pengaruh  dari  seluruh  variabel  bebas  secara individual (parsial) terhadap variabel terikat dilakukan dengan membandingkan t hitung dengan t tabel. Apabila t hitung lebih besar dari t tabel (t hitung > t tabel) berarti  variabel  bebas  mempunyai pengaruh terhadap variabel terikat dan begitu sebaliknya. Dalam hal ini tingkat kepercayaan α sebesar 5%.

## HASIL DAN PEMBAHASAN Gambaran Umum Objek Penelitian
Penelitian  ini  menggunakan  objek  keseluruhan  Bank  Umum  yang  ada  di Indonesia  selama  periode  2004  s.d.  2010  yaitu  meliputi  Bank  Persero,  BUSN Devisa,  BUSN  Non  Devisa,  BPD,  Bank  Campuran,  Bank  Asing.  Dalam penelitian  ini  menggunakan  84  titik  amatan  (N=84)  data  bulanan  yaitu  periode Januari  s.d.  Desember  tahun  2004  s.d.  2010.  Data  yang  digunakan  dalam Publikasi  Statistik  Perbankan  Indonesia  bersumber  dari  Laporan  Bulanan  Bank Umum  (LBU)  dimana  Bank  Umum  yang  dijadikan  sebagai  objek  penelitian adalah Bank Persero, BUSN Devisa, BUSN Non Devisa, BPD, Bank Campuran, dan Bank Asing.

## Gambaran Data Penelitian
Data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  diperoleh  dari  Statistik  Perbankan Indonesia  yang  diterbitkan  oleh  Bank  Indonesia  diperoleh  di  www.bi.go.id merupakan  data  rasio-rasio  seluruh  bank  umum  di  Indonesia  yaitu  :  (1)  Faktor- faktor  internal  berupa  rasio  ROA,  CAR,  NPL,  DPK  merupakan  rasio  rata-rata Bank  Umum  yang  diterbitkan  oleh  Bank  Indonesia  pada  Statistik  Perbankan Indonesia  yang  merupakan  data  series  selama  periode  Januari  2004  s.d. Desember  2010,  kemudian  beberapa  data  dioleh  untuk  mendapatkan  ratio pertumbuhan  seperti  DPK  dan  Kredit  UMKM.  Dan  (2)  Faktor-faktor  eksternal berupa  SBI  Rate  dan  Inflasi  (Indeks  Harga  Konsumen)  diperoleh  dari www.bi.go.id  dan  www.bps.go.id  yang  merupakan  data  series  selama  periode Januari 2004 s.d. Desember 2010.
Kronologi  dalam  mendapatkan  data  adalah  dengan  mengambil  rasio  rata Bank Umum setiap bulannya di Statistik Perbankan Indonesia, Statistik Ekonomi Moneter  Indonesia.  Sedangkan  beberapa  data  dilakukan  pengolahan  terlebih dahulu  untuk  mendapatkan  data  sesuai  yang  diinginkan.  Seperti  data  DPK  dan data  Kredit  UMKM  diolah  terlebih  dahulu  menjadi  data  pertumbuhan  DPK  dan data pertumbuhan kredit UMKM dengan cara data tahun t dikurang data tahun t- 1, kemudian dibagi data tahun t-1. Sedangkan data lainnya seperti : ROA, CAR, NPL, DPK, SBI Rate dan Inflasi merupakan data sekunder yang langsung diolah. Untuk  data  inflasi  yang  terjadi  juga  diperoleh  di  website  Bank  Indonesia  dan website Biro Pusat Statistik.
Periode pengamatan yang dilakukan adalah data bulanan selama 7 (tujuh) tahun  sejak  Januari  2004  s.d.  Desember  2010,  sehingga  data  pengamatan  yang diolah  adalah  sebanyak  84  (delapan  puluh  empat)  waktu  amatan  (N=84).  Dari jumlah  waktu  amatan  tersebut  peneliti  melakukan  uji  normalitas  data  dengan melakukan  screening  terhadap  data  yang  akan  diteliti.  Pada  Ghozali  (2009), menurut  Hair  (1998),  untuk  kasus  sampel  kurang  kecil  (kurang  dari  80),  maka standar skor dengan nilai e” 2,5 dinyatakan outlier. Untuk sampel besar standar kor dinyatakan outlier jika nilainya pada kisaran 3 dan 4. Jika standar skor tidak digunakan,  maka  kita  dapat  menentukan  data  outlier  jika  data  tersebut  nilainya lebih besar dari 2,5 standar deviasi atau antara 3 dan 4 standar deviasi tergantung dari besarnya sampel.
Dari  84  data  yang  ada,    peneliti  membuang  2  data  yang  dianggap  data outlier  ( trimming  datas outlier ),  karena  memiliki  nilai  standar  deviasi  lebih  dari 3.  Dengan  demikian  jumlah  data  yang  digunakan  untuk    penelitian  menjadi  82
waktu  amatan  (N=82).  Pengujian  statistik  pada  penelitian  ini  menggunakan program  SPSS  versi  17.0,  memberikan  deskriptif  data  berupa  nilai  rata-rata ( mean )  dan  penyimpangan  baku  ( standard  deviation )  secara  rinci  terlihat  pada Tabel 2 di bawah ini.

## Tabel 2. Statistik Deskriptif Variabel Penelitian
De s criptive  Statis tics 1.8129 1.17478 82 2.7348 .34667 82 19.6834 2.00575 82 5.2801 1.79763 82 1.1832 1.64990 82 8.6288 1.98638 82 8.1846 4.02252 82 KREDIT
ROA CA R NPL DPK SBI INFLASI Mean
Std. Dev iation
N
Sumber : Data Diolah
Dari  Tabel  2  di  atas  dapat  digambarkan  jumlah  sampel  penelitian,  yaitu 82  pengamatan  dari  sampel  data-data  Bank  Umum  di  Indonesia.  Dengan pembulatan dua angka desimal  terlihat  bahwa nilai  rata-rata  pertumbuhan  kredit (Kredit  UMKM)  1,81%  dengan  simpangan  baku  ±1,17%.  Nilai  ini  menunjuk bank-bank  umum    yang  ada  di  Indonesia  selama  periode  pengamatan  memiliki kemampuan  dalam  meningkatkan    pertumbuhan  kredit  setiap  bulannya  sebesar 1.81%.
Untuk  rata-rata  ROA  bank  umum  yang  diteliti  adalah  2.73%  dengan penyimpangan  baku  sebesar  ±  0.35%,  artinya  bahwa  bank  umum  di  Indonesia memiliki kemampuan menghasilkan keuntungan 2.73 rupiah terhadap setiap 100 rupiah rata-rata total asset yang dimiliki di bank umum. Pencapaian ROA di atas ketentuan  Bank  Indonesia  yaitu  sebesar  1.5%  mencerminkan  bahwa  bank-bank umum di Indonesia cukup memiliki kemampuan dalam capaian profitabilitas.
Untuk  rata-rata  CAR  bank  umum  selama  periode  penelitian menggambarkan  bahwa  capaian  CAR  rata-rata  sebesar  19.68%  dengan simpangan  baku  ±2.00,  artinya  bank-bank  umum  di  Indonesia  selama  periode penelitian memiliki rasio tingkat kecukupan modal yang sangat baik yaitu di atas syarat minimum CAR  yaitu 8%. Tetapi hal ini perlu juga di lihat dari sisi  LDR, apakah capaian LDR memenuhi ketentuan, artinya bila CAR yang terlalu tinggi, tetapi  LDR  rendah  ini  mencerminkan  bahwa  bank  bersangkutan  memiliki kemampuan dalam penyaluran kredit yang rendah artinya kemampuan mencapai tingkat profitabilitas yang diharapkan belum tercapai.
Pada rasio  rata-rata NPL sebesar 5.28%  dengan simpangan baku sebesar ±1.79%,  artinya  rata-rata  NPL  bank  umum  di  Indonesia  mencapai  5.28%    lebih tinggi  dari  ketentuan  5%  (maksimum  NPL  sesuai  ketentuan  BI).  Ini mencerminkan  bahwa  bank-bank  umum  di  Indonesia  selama  periode  penelitian memiliki  rata-rata  NPL  lebih  tinggi  dari  ketentuan  NPL  maksimum  yang ditetapkan oleh otoritas moneter Bank Indonesia yaitu sebesar 5%.
Pencapaian  rata-rata  pertumbuhan  DPK  bank  umum  di  Indonesia berdasarkan  Tabel  4.1  di  atas  yaitu  sebesar  1.18%    dengan  simpangan  baku sebesar  ±1.65%  dapat  digambahkan  bahwa  rata-rata  pertumbuhan  DPK  setiap bulannya  mencapai  1.18%.  Sementara  rata-rata  SBI  rate  sebesar  8.63%  dengan
simpangan baku sebesar ±1.99%, artinya rata-rata suku bunga SBI  yang berlaku di  Indonesia  cukup  tinggi  dibandingkan  dengan  negara-negara  lain,  ini mencerminkan cost of fund perbankan di Indonesia yang masih belum efisien. Dan untuk rata-rata Inflasi sebesar 8.18% dengan simpangan baku sebesar
±  4.02%,  mencerminkan  tingkat  inflasi  di  Indonesia  cukup  tinggi.  Lebih  besar dari  Targeting  Inflation  Framework  yang  ditetapkan  oleh  Bank  Indonesia  yaitu sebesar  5%  ±  1%  dan  tingkat  fluktuasi  inflasi  yang  tinggi  dengan  simpangan baku  sebesar  4.02%.  Kondisi  ini  akan  menghambat  stabilitas  ekonomi  dan pembangunan di Indonesia.

## Proses dan Hasil Analisa Uji Asumsi Klasik
Uji  asumsi  klasik  adalah  persyaratan  statistik  yang  harus  dipenuhi  pada  analisis regresi  linear  berganda  yang  berbasis  ordinary  least  square  (OLS).  Pengujian asumsi  klasik  diperlukan  untuk  mengetahui  apakah  hasil  estimasi  regresi  yang dilakukan  benar-benar  bebas  dari  adanya  gejala  heteroskedastisitas,  gejala multikolinearitas, dan gejala autokorelasi. Model regresi akan dapat dijadikan alat estimasi  yang  tidak  bias  jika  telah  memenuhi  persyaratan  BLUE  ( best  linear unbiased  estimator )  yakni  tidak  terdapat heteroskedastistas ,  tidak  terdapat multikolinearitas ,  dan  tidak  terdapat autokorelasi (Sudrajat,  1988  :  164). Pengujian-pengujian yang dilakukan adalah sebagai berikut :

## Uji Normalitas Data Analisa Statistik
Secara  statistik  dilakukan  dengan  uji  statistik  Kolmogorov-Smirnov.  Tabel  3 memperlihatkan hasil uji Kolmogorov-Smirnov penelitian ini :

## Tabel 3. Pengujian Normalitas dengan Kolmogorov-Smirnov
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test RESY N 82 Normal Parameters a,,b Mean .6968 Std. Deviation .58987 Most Extreme Differences Absolute .119 Positive .115 Negative -.119 Kolmogorov-Smirnov Z 1.076 Asymp. Sig. (2-tailed) .197 a. Test distribution is Normal.
b. Calculated from data.
Dari  Tabel  3  di  atas  dapat  dilihat  bahwa,  besarnya  nilai  Kolmogorov- Smirnov  adalah  1,076  dan  signifikan  pada  0,197  artinya  tidak  signifikan (p>0,05), sehingga dapat disimpulkan bahwa distribusi data adalah normal.

## Analisa Grafik
Pada  Grafik  Histogram  Gambar  3  di  bawah  menunjukkan  pola  distribusi  data normal, ini ditunjukkan dengan kurva yang berbentuk lonceng.
Analisis Pengaruh ROA, CAR, NPL, DPK, Suku Bunga SBI, dan Inflasi terhadap Pertumbuhan Kredit UMKM pada Bank Umum di Indonesia (Periode 2004 s.d. 2010) (Suhardjo)
Sumber : Data Diolah

## Gambar 3. Grafik Histogram
Pada Gambar 4 grafik normal plot data menyebar di sekitar garis diagonal dan  mengikuti  arah  garis  diagonal,  maka  model  regresi  memenuhi  normalitas. Berikut grafik normat plot pada Gambar 4 di bawah ini.
Observed Cum Prob 1.0 0.8 0.6 0.4 0.2 0.0 Expec ted Cum Pr ob 1.0 0.8 0.6 0.4 0.2 0.0 Normal P-P Plot of Regression Standardized Residual Dependent Variable: KREDIT
Sumber : Data Diolah
Gambar 4. Grafik Normal Plot

## Uji Multikolonieritas
Uji  multikolonieritas  bertujuan  untuk  menguji  apakah  model  regresi  ditemukan adanya  korelasi  antara  variabel  bebas  ( independen ).  Model  regresi  yang  baik seharusnya  tidak  terjadi  korelasi  antara  variabel  independen.  Untuk  melihat  ada tidaknya multikolonieritas dapat dilihat pada tabel 4 di bawah :
Tabel 4. Pengujian Multikolonieritas
Model Collinearity Statistics Tolerance VIF 1 (Constant) ROA .549 1.823 CAR .338 2.957 NPL .235 4.246 DPK .854 1.171 SBI .184 5.441 INFLASI .257 3.885 Sumber : Data Diolah
e-ISSN 2527-8215
Dari pengukuran nilai VIF dan tolerance pada Tabel 4 menunjukkan tidak ada  variabel  bebas  yang  memiliki  nilai tolerance kurang  dari  0.10  ( tolerance > 0.10)  atau  nilai  VIF  (V ariance  Inflation  Factor )  lebih  kecil  dari  10  (VIF<10).
Nilai tolerance terkecil  sebesar  0,184  (di  atas  0.10)  dan  VIF  tertinggi  sebesar 5.441  (di bawah 10)  pada variabel  SBI, sehingga pada model regresi  bebas dari gejala multikolonieritas.

## Uji Heteroskedastisitas
Jika  variance  dari  residual  satu  pengamatan  ke  pengamatan  lain  tetap,  maka disebut  homoskedastisitas  dan  jika  berbeda  disebut  hereroskedastisitas.  Model regresi  yang  baik  adalah  yang  homoksedastisitas  atau  tidak  terjadi heteroskedastisitas  (Ghozali,  2009  :  125).  Dari  Gambar  5  di  atas  dapat  dilihat bahwa  titik-titik  pada  gambar  tidak  mengikuti  suatu  pola  tertentu  atau  dengan kata  lain  menyebar  secara  acak.  Jadi  dapat  disimpulkan  bahwa  model  regresi yang ada terbebas dari asumsi heteroskedatis.
Regression Standardized Predicted Value 3 2 1 0 -1 -2 -3 Regr es si on St ude nti ze d Res idua l 3 2 1 0 -1 -2 -3 Scatterplot Dependent Variable: KREDIT
Sumber : Data sekunder diolah dengan SPSS versi 17.0

## Gambar  5. Grafik Scatterplot

## Uji Autokorelasi
Uji Autokorelasi bertujuan menguji apakah dalam suatu model regresi linear ada korelasi  antara  kesalahan  pengganggu  pada  periode  t  dengan  kesalahan  pada periode  t-1  (sebelumnya).  Jika  terjadi  korelasi  maka  dinamakan  ada  problem autokorelasi. Model regresi yang baik adalah regresi yang bebas dari autokorelasi Uji  autokorelasi  dilakukan  dengan  menggunakan  uji  Durbin-Watson  (D-W), dengan tingkat  kepercayaan  = 5%. Apabila D-W terletak antara  -2 sampai +2 maka tidak ada autokorelasi (Santoso, 2002 : 219). Nilai Durbin-Watson di bawah -2 berarti ada autokorelasi positif Nilai Durbin-Watson antara -2 s.d. 2 berarti tidak ada autokorelasi Nilai Durbin-Watson di atas  2 berarti ada autokorelasi negatif
Tabel 5 : Pengujian Autokorelasi
Model R Std. Error of the Estimate Durbin-Watson 1 .626 a .95220 1.733
Sumber : Data sekunder diolah dengan SPSS versi 17.0
Dari Tabel 5 di atas nilai Durbin Watson sebesar 1,733 yang berarti berada pada rentang -2 sampai 2, kondisi ini mempunyai arti bahwa model regresi yang digunakan dalam penelitian ini bebas dari autokorelasi.

## Hasil Analisa Uji Hipotesis
Hasil analisis dan pengujian hipotesis dapat dijelaskan sebagai berikut :
Uji F Test Tabel 6 : Pengujian F Test
ANOVA b Model Sum of Squares Df Mean Square F Sig. 1  Regression 43.787 6 7.298  8.049 .000 a Residual 68.001 75 .907 Total 111.788 81
a. Predictors: (Constant), INFLASI, DPK, CAR, ROA, NPL, SBI
b. Dependent Variable: KREDIT
Sumber : Data sekunder diolah dengan SPSS versi 17.0
Berdasarkan  Uji-F  pada  Tabel  6  diperoleh  hasil  bahwa  nilai  F  hitung sebesar  8,049  (nilai  F  >  4)  dengan  tingkat  signifikansi  sebesar  0,000.    Karena tingkat  signifikansi  lebih  kecil  dari  0,05  yaitu  0,000,  maka  model  regresi  dapat digunakan  untuk  memprediksi  variabel  terikat  KREDIT  UMKM  atau  secara bersama-sama  variabel  bebas  ROA,  CAR,  DPK,  NPL,  suku  bunga  SBI  dan INFLASI berpengaruh terhadap variabel terikat KREDIT UMKM.
Berdasarkan uji F dapat disimpulkan bahwa ROA (X1), CAR (X2), NPL (X3),  DPK  (X4),  Suku  Bunga  SBI  (X5),  dan  Inflasi  (X6)  secara  simultan berpengaruh  terhadap  pertumbuhan  penyaluran  Kredit  UMKM  (Y).  Hipotesis simultan terbukti dari tabel 4.16 Analisis of Varieance (ANOVA) hasil pengujian (uji  F)  terlihat  bahwa  6  variabel  mempunyai  nilai  F  hitung    sebesar  8,049, sedangkan  F  tabel  sebesar  2,22211,  sehingga  terbukti  bahwa  F  hitung  >  F  tabel dengan  probabilitas  signifikan  0,000  (<  0,05),  maka  hipotesis  H1  diterima.  Hal ini menunjukkan bahwa model persamaan regresi dengan menggunakan keenam variabel  bebas fit (cocok)  untuk  memprediksi  Penyaluran  Kredit  UMKM, sehingga model persamaan regresi layak untuk digunakan.
Koefisien Determinasi (Adjusted R²)

## Tabel 7. Pengujian Koefisien Determinasi
Model R R Square Adjusted R Square 1 .626 a .392 .343
Sumber : Data sekunder diolah dengan SPSS versi 17.0
Dari  Tabel  7  hasil  uji  regresi  didapat  angka  koefisien  determinasi (Adjusted  R²)  sebesar  0.343.  Hal  ini  berarti  untuk  memprediksi  pertumbuhan Kredit  UMKM  ada  kontribusi  sebesar    34.3%  dari  kombinasi  6  variabel  bebas yaitu ROA (X1), CAR  (X2), NPL (X3), DPK (X4), Suku Bunga SBI (X5), dan
Inflasi  (X6)  secara  bersama-sama,  sedangkan  sisanya  65,7%  (100%  -  34,3%  = 65,7%) dijelaskan oleh sebab-sebab yang lain diluar enam variabel yang diteliti.
Uji t-Test Tabel 8. Pengujian t-Test
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 4.130 1.567 2.636 .010 ROA .054 .412 .016 .130 .897 CAR .007 .091 .013 .083 .934 NPL .283 .121 .433 2.333 .022 DPK .287 .069 .404 4.141 .000 SBI -.678 .124 -1.146 -5.455 .000 INFLASI .171 .052 .587 3.307 .001
Sumber : Data sekunder diolah dengan SPSS versi 17.0
Dari  Tabel  8  dapat  disusun  persamaan  regresi  linier  berganda  sebagai berikut :
KREDIT = 4,130 + 0,054ROA + 0,007CAR + 0,283NPL + 0,287DPK  - 0,678SBI + 0,171INFLASI
Berdasarkan  persamaan  regresi  linier  berganda  di  atas,  konstanta menyatakan  bahwa,  jika  koefisien  variabel  bebas  dianggab  konstan  (nol),  maka pertumbuhan  kredit  UMKM  akan  bernilai  4,130.  Konstanta  ini menggambarkan efek  rata-rata  semua  variabel  yang  tidak  masuk  dalam  model  Y.  Selanjutnya, koefisien  regresi  variabel  ROA  sebesar  (+)  0,054,  artinya  koefisien  tersebut mengindikasikan  adanya  hubungan  positif  antara  variabel  ROA  terhadap pertumbuhan penyaluran kredit  UMKM  dan menyatakan bahwa setiap kenaikan rasio  ROA  1%  akan  menyebabkan  peningkatan  penyaluran  kredit  UMKM sebesar 5,4%. Koefisien regresi CAR sebesar (+) 0,007, artinya koefisien tersebut mengindikasikan  adanya  hubungan  positif  antara  variabel  CAR  terhadap pertumbuhan penyaluran  kredit  UMKM  dan menyatakan bahwa setiap kenaikan rasio  CAR  1%  akan  menyebabkan  peningkatan  penyaluran  kredit  UMKM sebesar 0,7%. Koefisien regresi NPL sebesar (+) 0.283, artinya koefisien tersebut menunjukkan  adanya  hubungan  positif  antara  variabel  NPL  terhadap pertumbuhan  penyaluran  kredit  UMKM  sebesar  0,283  dan  menyatakan  bahwa setiap  kenaikan  rasio  NPL  1%  akan  menyebabkan  peningkatan  Kredit  UMKM sebesar  28,3%.    Koefisien  regresi  DPK  sebesar  (+)  0,287,  artinya  koefisien tersebut  menunjukkan  adanya  hubungan  positif  antara  variabel  DPK  terhadap pertumbuhan    penyaluran  kredit  UMKM  sebesar  0,287  dan  menyatakan  bahwa setiap kenaikan rasio DPK 1% akan menyebabkan peningkatan penyaluran kredit UMKM sebesar 28,7%.  Koefisien regresi SBI sebesar (-) 0,678, artinya koefisien tersebut  menunjukkan  adanya  hubungan  negatif  antara  SBI  terhadap pertumbuhan  penyaluran  kredit  UMKM  sebesar  0,678  dan  menyatakan  bahwa setiap  kenaikan  rasio  Suku  Bunga  SBI  1%  akan  menyebabkan  penurunan
pertumbuhan  penyaluran  kredit  UMKM  sebesar  687,8%.  Koefisien  INFLASI sebesar  (+)  0,171,  artinya  koefisien  tersebut  menunjukkan  adanya  hubungan positif antara INFLASI terhadap pertumbuhan penyaluran kredit UMKM sebesar 0,171  dan  menyatakan  bahwa  setiap  kenaikan  rasio  INFLASI  1%  akan menyebabkan peningkatan penyaluran kredit UMKM sebesar 17,1%.
Berdasarkan  koefisien  beta  regresi  pada  Tabel  4.14  dapat  disimpulkan bahwa  variabel  SBI  memiliki  pengaruh  paling  besar  terhadap  pertumbuhan penyaluran kredit UMKM Bank Umum dengan nilai koefisien (-) 0,678, di ikuti dengan  variabel  DPK,  NPL,  INFLASI,  ROA,  CAR  dengan  nilai  beta  regresi berturut-turut  sebesar  (+)0,287,  (+)0,283,  (+)0,171,  (+)0,54,  dan  (+)0,007.

## Pengujian Hipotesis
Uji hipotesis dilakukan untuk menentukan ada tidaknya pengaruh yang signifikan (baik positif atau negatif) antara variabel bebas yaitu ROA (X1), CAR (X2), NPL (X3),  DPK  (X4),  Suku  Bunga  SBI  (X5)  dan  Inflasi  (X6)  terhadap  pertumbuhan kredit UMKM (Y). Dalam uji hipotesis dilakukan dengan uji t (secara parsial atau individu)  dan  uji  F  (secara  simultan  atau  bersama-sama).  Hasil  perhitungan dengan  menggunakan  SPSS  17.0  mengenai  besarnya  nilai  secara  parsial  dapat dilihat pada Tabel 9 berikut :

## Tabel  9. Nilai Signifikan Secara Parsial/Simultan
Variabel Unstandardized coefficients T/F Hitung P Value Hasil Constant 4,130 ROA 0,054 0,130 0,897 Tidak Signifikan CAR 0,007 0,083 0,934 Tidak Signifikan NPL 0,283 2,333 0,022 Signifikan DPK 0,287 4,141 0,000 Signifikan SBI -0,678 -5,455 0,000 Signifikan INFLASI 0,171 3,307 0,001 Signifikan ANOVA 8,049 0,000 Signifikan ADJ R 2 0,343
Sumber : Data sekunder diolah dengan SPSS versi 17.0
Berdasarkan  Tabel  9  dapat  disimpulkan  mengenai  hipotesis  yang  telah dibuat  peneliti  pada  bab  sebelumnya  sebagai  berikut  :  (1)  Terdapat  pengaruh signifikan secara bersama-sama rasio-rasio ROA, CAR, DPK, NPL, suku bunga SBI, dan Inflasi terhadap pertumbuhan Kredit UMKM Bank Umum di Indonesia periode 2004 s.d. 2010 (H1). Hipotesis simultan terbukti dari Tabel 9 Analisis of Varieance (ANOVA)  hasil  pengujian  (uji  F)  terlihat  bahwa  6  variabel mempunyai  nilai  F  hitung    sebesar  8,049,  sedangkan  F  tabel  sebesar  2,22211, sehingga terbukti bahwa F hitung > F tabel dengan probabilitas signifikan 0,000 (<  0,05)  maka hipotesis  H1    diterima .  Sehingga  hipotesis  penelitian  ini  adalah Terdapat pengaruh signifikan secara bersama-sama rasio-rasio ROA, CAR, DPK, NPL,  suku  bunga  SBI  dan  Inflasi  terhadap  pertumbuhan  kredit  UMKM  Bank Umum  di  Indonesia  periode  2004  s.d.  2010.  Model  persamaan  regresi  dengan
menggunakan ke-enam variabel bebas fit (cocok) untuk memprediksi Penyaluran Kredit  UMKM,  sehingga  model  persamaan  regresi  layak  untuk  digunakan. Berdasarkan  uji  determinasi  (R²)  terhadap  6  variabel  bebas  yaitu  ROA  (X1), CAR (X2), NPL (X3), DPK (X4), Suku Bunga SBI (X5), dan Inflasi (X6) secara bersama-sama  berpengaruh  sebesar  34,3%,  sedangkan  sisanya  65,7%  (100%  - 34,3% = 65,7%) dijelaskan oleh sebab-sebab yang lain diluar enam variabel yang diteliti.  (2)  Terdapat  pengaruh  signifikan  rasio  ROA  Bank  Umum  terhadap Pertumbuhan  Kredit  UMKM  Bank  Umum  di  Indonesia  periode  2004  s.d.  2010. (H2). Hipotesis tersebut tidak terbukti dari hasil analisis uji t Tabel 4.15, dimana hasil  pengujian  terlihat  bahwa  variabel  ROA  mempunyai  nilai  signifikan  0,897 (>0,05)  sedangkan  nilai  t  hitung    0,130    dan  t  tabel  1,99210  (t  hitung  <  t  tabel) maka hipotesis  H2  ditolak .  Sehingga  hipotesis  pada  dari  penelitian  ini  adalah terdapat  pengaruh  tidak  signifikan  positif  rasio  ROA  terhadap  pertumbuhan kredit  UMKM  Bank  Umum  di  Indonesia  periode  2004  s.d.  2010. (3)  Terdapat pengaruh  signifikan  rasio  CAR  Bank  Umum  terhadap  Pertumbuhan  Kredit UMKM  di  Indonesia  periode  2004  s.d.  2010  (H3).  Hipotesis  tersebut  tidak terbukti  dari  hasil  analisis  analisis  uji  t  Tabel  9,  dimana  hasil  pengujian  terlihat bahwa variabel CAR mempunyai nilai signifikan 0,934 (>0,05) sedangkan nilai t hitung  0,083 dan t tabel 1,99210 (t hitung < t tabel) maka hipotesis H3 ditolak . Sehingga hipotesis pada penelitian ini adalah terdapat pengaruh tidak signifikan positif rasio CAR terhadap pertumbuhan kredit UMKM Bank Umum di Indonesia periode 2004 s.d. 2010. (4) Terdapat pengaruh signifikan rasio NPL Bank Umum terhadap Pertumbuhan Kredit UMKM di Indonesia periode 2004 s.d. 2010 (H4). Hipotesis tersebut terbukti dari hasil analisis uji t Tabel 9, dimana hasil pengujian terlihat bahwa variabel NPL mempunyai nilai signifikan 0,022 (<0,05) sedangkan nilai  t  hitung  2,333  dan  t  tabel  1,99210  (t  hitung  >  t  tabel)  maka hipotesis  H4 diterima .  Sehingga  hipotesis  pada  penelitian  ini  adalah terdapat  pengaruh signifikan positif  rasio NPL  terhadap pertumbuhan  kredit UMKM Bank  Umum di  Indonesia  periode  2004  s.d.  2010. (5)  Terdapat  pengaruh  signifikan  positif DPK  Bank  Umum  terhadap  Pertumbuhan  Kredit  UMKM  di  Indonesia  periode 2004 s.d.  2010  (H5).  Hipotesis  tersebut  terbukti  dari hasil analisis  uji t  Tabel  9, dimana hasil pengujian terlihat bahwa variabel DPK mempunyai nilai signifikan 0,000  (<0,05)  sedangkan  nilai  t  hitung  4,141  dan  t  tabel  1,99210  (t  hitung  >  t tabel) maka hipotesis H5 diterima . Sehingga hipotesis pada penelitian ini adalah terdapat  pengaruh  signifikan  positif  DPK  terhadap  pertumbuhan  kredit UMKM  Bank  Umum di  Indonesia  periode  2004  s.d.  2010. (6)  Terdapat pengaruh  signifikan  negatif  Suku  Bunga  SBI  terhadap  Pertumbuhan  Kredit UMKM  di  Indonesia  periode  2004  s.d.  2010.  (H6).  Hipotesis  tersebut  terbukti dari  hasil  analisis  tabel  analisis  uji  t  Tabel  9,  dimana  hasil  pengujian  terlihat bahwa variabel Suku Bunga mempunyai nilai signifikan 0,000 (<0,05) sedangkan nilai t hitung (-)5,455 dan t tabel 1,99210  (t hitung > t tabel) maka hipotesis H6 diterima .  Sehingga  hipotesis  pada  penelitian  ini  adalah terdapat  pengaruh signifikan  negatif  suku  bunga  SBI  terhadap  pertumbuhan  kredit  UMKM  Bank Umum  di  Indonesia  periode  2004  s.d.  2010. (7)  Terdapat  pengaruh  signifikan positif  rasio  Inflasi  terhadap  Pertumbuhan  Kredit  UMKM  di  Indonesia  periode 2004  s.d.  2010  (H7).  Hipotesis  tersebut  terbukti  dari  hasil  analisis  analisis  uji  t Tabel 9, dimana hasil pengujian terlihat bahwa variabel  Inflasi mempunyai nilai signifikan  0,001  (<0,05)  sedangkan  nilai  t  hitung  3,307  dan  t  tabel  1,99210  (t
Analisis Pengaruh ROA, CAR, NPL, DPK, Suku Bunga SBI, dan Inflasi terhadap Pertumbuhan Kredit UMKM pada Bank Umum di Indonesia (Periode 2004 s.d. 2010) (Suhardjo)
hitung > t tabel) maka hipotesis H7 diterima . Sehingga hipotesis pada penelitian ini  adalah terdapat pengaruh  signifikan  positif  Inflasi  terhadap  pertumbuhan kredit UMKM Bank Umum di Indonesia periode 2004 s.d. 2010.

## Return On Asset terhadap Pertumbuhan Kredit UMKM
Dari  analisis  penelitian  ini  Gambar  6  mengindikasikan  bahwa  rasio  ROA  Bank Umum  berpengaruh  tidak  signifikan  positif  terhadap  pertumbuhan  penyaluran Kredit UMKM Bank Umum selama periode penelitian.

## Sumber : Data sekunder diolah dengan SPSS versi 17.0

## Gambar  6. Grafik ROA Terhadap Pertumbuhan Kredit UMKM
Sementara pada  penelitian Meydianawati (2007), ROA berpengaruh tidak signifikan  positif  terhadap  penawaran  kredit  UMKM,  sementara  pada  penelitian Arisandi  (2008)    rasio  ROA  berpengaruh  signifikan  positif  terhadap  penawaran kredit  Bank  Umum.  Pada  penelitian  ini  dari  Gambar  6  terlihat  terjadinya penurunan ROA  yang dibarengi  oleh penurunan  pertumbuhan kredit  pada tahun 2005.  Masalah  ekses  likuiditas,  belum  selarasnya  strategi  dan  implementasi kebijakan,  serta  belum  kuatnya  daya  tahan  infrastruktur  ekonomi  kita  terhadap guncangan  eksternal,  menjadi  masalah  terbuka  yang  penuh  risiko.  Kenaikan harga  minyak  dunia  juga  menyebabkan  pemerintah  menaikkan  harga  BBM  di Maret  2005  dan  Oktober  2005  yang  memicu  lonjakan  inflasi.  Kondisi  ini menyebabkan terjadinya penurunan ROA pada bank umum.
Sementara di tahun 2006 s.d 2007 rasio ROA mengalami tren yang stabil,
namun  di  tahun  2008,  rasio  ROA  bank  umum  kembali  mengalami  penurunan yang  juga  mengakibatkan  penurunan  pertumbuah  kredit  UMKM  namun  tidak signifikan.  Krisis  kembali  menghadang  di  awal  tahun  2008,  yang  telah  dimulai sejak  pertengahan  2007,  sebagai  akibat  krisis  global  dengan  Amerika  sebagai episentrum krisis  salah  satu  pemicunya  yaitu  kejadian Lehman  Brothers dengan kredit supreme  mortgage .  Kondisi  ini  menyebabkan  perbankan  memperlambat ekspansi  bisnis,  sehingga  menyebabkan  terjadinya  penurunan  ROA  yang menyebabkan  pertumbuhan  kredit  UMKM  juga  terganggu  namun  tidak signifikan.  Pada  tahun  2009  s.d.  2010  terjadi  trend  peningkatan  ROA  yang meningkatkan  kinerja  bank  umum,  sehingga  pertumbuhan  kredit  UMKM  juga mengalami tren peningkatan hingga akhir 2010. Dapat disimpulkan bahwa  krisis ekonomi  global,  kebijakan  pengetatan  moneter  dan  kehati-hatian  perbankan
e-ISSN 2527-8215
dalam melakukan ekspansi kredit menyebabkan  rasio ROA bank umum menjadi berdampak  tidak signifikan terhadap pertumbuhan kredit UMKM.

## Capital Adequency Ratio Terhadap Pertumbuhan Kredit UMKM
Dari  analisis  penelitian  ini  Gambar  7  mengindikasikan  bahwa  rasio  CAR  Bank Umum  berpengaruh  tidak  signifikan  positif  terhadap  pertumbuhan  penyaluran kredit UMKM Bank Umum selama periode penelitian.

## Sumber : Data sekunder diolah dengan SPSS versi 17.0

## Gambar  7. Grafik CAR Terhadap Pertumbuhan Kredit UMKM
Pada penelitian Meydianawati (2007) CAR berpengaruh signifikan positif terhadap  penawaran  kredit  UMKM,  sementara  Desi  Arisandi  (2007)  rasio  CAR berpengaruh  signifikan  positif  terhadap  penawaran  kredit  bank  Umum,  dan menurut penelitian Pratama (2010) menunjukkan bahwa rasio CAR berpengaruh signifikan negatif terhadap kebijakan penyaluran kredit.
Pada  penelitian  ini  dari  Gambar  7  dapat  dijelaskan  bahwa  akibat  krisis harga minyak dunia yang melonjak di tahun 2005 menyebabkan lonjakan inflasi hingga  mencapai  di  dua  digit,  sehingga  BI  menerapkan  kebijakan  pengetatan moneter.  Pengetatan  kebijakan  moneter  menyebabkan  perbankan  meningkatkan rasio  CAR,  sehingga  pada  tahun  2006  CAR  bank  umum  cenderung  meningkat dan di tahun 2007 cenderung menurun kembali hingga tahun 2008. Tahun 2008 kondisi  CAR  bank  umum  mengalami  pengaruh  akibat  dampak  krisis Lehman Brothers di Amerika, sehingga sedikit mengalami koreksi dari tahun sebelumnya.
Namun  karena  kondisi  fundamental  neraca  perdagangan  Indonesia  cukup  baik, kondisi tersebut  tidak begitu berpengaruh luas terhadap kondisi makro ekonomi Indonesia.  Sementara  kondisi  rasio  CAR  selama  2009  hinga  2010  cenderung stabil,  dengan  semakin  baiknya  penerapan good  corporate pada  perbankan  di Indonesia melalui Bank Indonesia sebagai pengawas kebijakan moneternya.

## Non Performing Loan Terhadap Pertumbuhan Kredit UMKM
Dari  analisis  penelitian  ini  Gambar  8  mengindikasikan  bahwa  rasio  NPL  Bank Umum  berpengaruh  signifikan  positif    terhadap  pertumbuhan  penyaluran  kredit UMKM Bank Umum selama periode penelitian. Pada penelitian Meydianawathi (2007)  rasio  NPL  berpengaruh  signifikan  negatif  terhadap  penawaran  kredit, sementara  pada  Pratama  (2010)  rasio  NPL  berpengaruh  signifikan  negatif terhadap  kebijakan  penyaluran  kredit,  dan  pada  penelitian  Lestari  (2007)  rasio NPL berpengaruh signifikan negatif terhadap tingkat penyaluran kredit pada bank umum.  Pada  jurnal  penelitian  di  luar  negeri  oleh Constantinou (2010)
Analisis Pengaruh ROA, CAR, NPL, DPK, Suku Bunga SBI, dan Inflasi terhadap Pertumbuhan Kredit UMKM pada Bank Umum di Indonesia (Periode 2004 s.d. 2010) (Suhardjo)
menyimpulkan bahwa NPLs berpengaruh signifikan positif terhadap pembiayaan usaha mikro yang berkaitan dengan ekonomi internasional.

## Sumber : Data sekunder diolah dengan SPSS versi 17.0

## Gambar 8. Grafik NPL Terhadap Pertumbuhan Kredit UMKM
Pada  penelitian  ini  dari  Gambar  8  dapat  dijelaskan  bahwa  peningkatan rasio  NPL  yang  terjadi  tahun  2005  sebagai  akibat  krisis  global  berupa  kenaikan harga  minyak  dunia  yang  terjadi,  sehingga  menyebabkan  perlambatan pertumbuhan  ekonomi  di  Indonesia  dan  ini  berpengaruh  terhadap  pertumbuhan kredit UMKM. Krisis tahun 2005 menyebabkan terjadinya peningkatan NPL dan perlambatan  pertumbuhan  kredit  UMKM  bank  umum.  Sementara  pada  tahun 2006  kecenderungan  tren  NPL  yang  menurun  cukup  singnifikan  hingga  akhir 2007,  sementara  kredit  mengalami  peningkatan  hingga  akhir  2006,  terkoreksi sedikit  di  tahun  2007.  Pertumbuhan  kredit    mengalami  penurunan  cukup  drastis di  tahun  2008  ketitik  terendah  sepanjang  periode  penelitian.  Sikap  kehati-hatian perbankan  menimbulkan  terjadinya  penurunan  NPL  yang  juga  berpengaruh terhadap  penurunan  pertumbuhan  kredit  UMKM.  Sementara  di  tahun  2008, walaupun  krisis  global  terjadi  kecenderungan  NPL  justru  mengalami  penurunan dan demikian juga terhadap pertumbuhan kredit.
Dapat  disimpulkan  bahwa  rasio  NPL  berdampak  signifikan  positif terhadap  pertumbuhan  kredit  UMKM  dikarenakan  sifat  bisnis  UMKM  yang cenderung lebih beresiko dibandingkan level korporasi. Disamping itu portofolio NPL  yang  disajikan  merupakan  portofolio  NPL  perbankan  secara  keseluruhan, dimana  sebagian  besar  portofolio  pembiayaan  adalah  pembiayaan  untuk  tingkat korporasi  dimana  porsi  NPL  nya  lebih  tinggi  dibandingkan  porsi  NPL  kredit UMKM.

## Dana Pihak Ketiga Terhadap Pertumbuhan Kredit UMKM
Dari analisis penelitian ini Gambar 9 mengindikasikan bahwa pertumbuhan DPK Bank  Umum  berpengaruh  signifikan  positif  terhadap  pertumbuhan  penyaluran Kredit UMKM Bank Umum selama periode penelitian.

## Gambar 9 : Grafik DPK Terhadap Pertumbuhan Kredit UMKM
Sumber : Data sekunder diolah dengan SPSS versi 17.0
Pada penelitian Meydianawathi (2007) rasio DPK berpengaruh signifikan positif  terhadap  penyaluran  kredit  UMKM,  sementara  menurut  penelitian Pratama  (2010)  DPK  berpengaruh  signifikan  positif  terhadap  kebijakan penyaluran  kredit,  dan  menurut  penelitian  Soedarto  (2004)  jumlah  simpanan masyarakat  (DPK)  berpengaruh  signifikan  positif  terhadap  penyaluran  kredit pada  BPR  di  wilayah  kerja  Semarang.  Pada  penelitian  ini,  Gambar  9  dapat disimpulkan  bahwa  peningkatan  DPK  memberikan  kontribusi  secara  signifikan kepada pertumbuhan kredit UMKM bank umum, karena dana pihak ketiga (DPK) merupakan sumber dana yang dialokasikan untuk lending perbankan dalam upaya meningkatkan pendapatan. Dalam penelitian ini pertumbuhan DPK bank umum, juga  memberi  kontribusi  kepada  kebijakan  lending  yang  berdampak  terhadap pertumbuhan kredit UMKM.

## Suku Bunga SBI Terhadap Pertumbuhan Kredit UMKM
Dari  analisis  penelitian  ini  Gambar  10  mengindikasikan  bahwa  penerapan  SBI Rate oleh otoritas moneter berpengaruh signifikan negatif terhadap pertumbuhan penyaluran Kredit UMKM Bank Umum selama periode penelitian.

## Sumber : Data sekunder diolah dengan SPSS versi 17.0

## Gambar  10. Grafik suku bunga SBI terhadap Pertumbuhan Kredit UMKM
Menurut  penelitian  Siregar  (2006)  suku  bunga  bank  berpengaruh signifikan  negatif  terhadap  permintaan  kredit  Bank  Umum  Pemerintah  di Semarang,  sementara  pada  penelitian  Tim  Studi  BAPEPAM-LK  (2008) memperlihatkan hasil bahwa suku bunga berpengaruh signifikan positif terhadap kinerja  perusahaan  pembiayaan,  dan  pada  penelitian  Pratama  (2010) menyimpulkan    bahwa  suku  bunga  SBI  berpengaruh  signifikan  positif  terhadap kebijakan penyaluran kredit.
Pada  penelitian  ini,  dari  Gambar  10  dapat  dijelaskan  bahwa  krisis  yang terjadi  tahun  2005  berdampak  penerapkan  kebijakan  BI.  Kebijakan  peningkatan suku  bunga  SBI  menyebabkan  ekspansi  kredit  perbankan  menurun  karena turunnya  permintaan,  sehingga  menyebabkan  pertumbuhan  kredit  UMKM mengalami penurunan di tahun 2005. Tahun 2006 s.d. 2007 kebijakan penurunan suku bunga SBI oleh BI secara perlahan menyebabkan peningkatan pertumbuhan kredit  UMKM.  Namun  di  tahun  2008  akibat  krisis  global  menyebabkan  BI kembali menerapkan pengetatan moneter dengan meningkatkan suku bunga SBI. Kondisi  ini  kembali  menyebabkan  terjadinya  penurunan  ekspansi  kredit perbankan,  sehingga  pertumbuhan  kredit  UMKM  mengalami  penurunan  pula  di tahun 2008. Dapat disimpulkan, kebijakan yang diterapkan terhadap peningkatan
suku  bunga SBI oleh  Bank  Indonesia,  berdampak  signifikan  terhadap terjadinya penurunan pertumbuhan kredit UMKM oleh bank umum di Indonesia.

## Inflasi Terhadap Pertumbuhan Kredit UMKM
Dari  analisis  penelitian  ini  Gambar  11  mengindikasikan  bahwa  tingkat  Inflasi yang  terjadi  berpengaruh  signifikan  positif    terhadap  pertumbuhan  penyaluran Kredit UMKM Bank Umum selama periode penelitian.

## Sumber : Data sekunder diolah dengan SPSS versi 17.0

## Gambar  11 : Grafik Inflasi Terhadap Pertumbuhan Kredit UMKM
Menurut  penelitian  Tim  BAPEPAM-LK  (2008)  menunjukkan  bahwa tingkat  inflasi  yang  terjadi  berpengaruh  signifikan  positif  terhadap  kinerja perusahaan pembiayaan. Hasil penelitian ini pada Gambar 11 dapat dilihat terjadi lonjakan  inflasi  sebagai  akibat  krisis  harga  minyak  dunia  yang  melonjak  tajam, sehingga menyebabkan efek domino terhadap kenaikan harga BBM di Indonesia. Peningkatan  harga  BBM  di  dalam  negeri  menimbulkan  kenaikkan  harga-harga komoditas  pangan  dan  barang  konsumsi  lainnya,  menurunkan  daya  beli masyarakat  dan  berdapak  terhadap  menurunnya  iklim  usaha.  Melalui  kebijakan moneternya, selama periode 2006-2007, Bank Indonesia berhasil mengendalikan instrumen  moneter  seperti  nilai  tukar  rupiah  yang  menguat  dan  stabilitas ekonomi,  sehingga  inflasi  kembali  turun  menjadi  satu  digit.  Dapat  disimpulkan dari  penelitian  ini,  bahwa  inflasi  (dibawah  2  digit)  memberikan  dampak  positif terhadap pertumbuhan kredit UMKM bank umum di Indonesia, sementara hyper- inflation berdampak negatif terhadap pertumbuhan kredit UMKM di Indonesia.
ROA, CAR, NPL, DPK, SBI Rate, Inflasi terhadap Pertumbuhan Kredit UMKM Dari analisis penelitian ini Gambar 12 mengindikasikan bahwa ROA, CAR, NPL, DPK,  suku  bunga  SBI,  Inflasi  secara  simultan  berdampak  signifikan  positif terhadap pertumbuhan Kredit UMKM bank umum selama periode penelitian.
Sumber : Data sekunder diolah dengan SPSS versi 17.0
Gambar  12 : Grafik ROA, CAR, DPK, NPL, SBI Rate, dan Inflasi
e-ISSN 2527-8215

## Terhadap Pertumbuhan Kredit UMKM
Dari  penelitian  ini  dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  ROA,  CAR,  NPL, DPK,  suku  bunga  SBI,  dan  Inflasi  secara  simultan  berdampak  signifikan  positif terhadap  pertumbuhan  kredit.  Artinya  bahwa  variabel-variabel  yang  diteliti merupakan variabel yang secara bersama-sama mempengaruhi bank umum dalam mengambil  kebijakan  pertumbuhan  penyaluran  kredit  UMKM  yang  dilakukan. Sementara porsentasi pengaruh variabel-variabel tersebut secara simultan sebesar 34,3%,  sedangkan  sisanya  65,7%  disebabkan  oleh  faktor-faktor  di  luar  variabel yang diteliti.

## PENUTUP Simpulan
Peningkatan  kinerja  bank  umum  diwakili  oleh  rasio  ROA  ( profitabilitas )  dan rasio  CAR  ( capital ),  tidak  memberikan  keleluasaan  kebijakan  oleh  perbankan untuk  mengalokasikan  portofolio  kepada  kredit  UMKM  selama  periode penelitian.  Ini  menunjukkan  peningkatan  kinerja  bank  umum  tidak  dibarengi dengan  peningkatan  kredit  UMKM.  Artinya  secara  umum  dari  penelitian  ini terlihat  bahwa  masih  kecilnya  peran  Bank  Umum  dalam  melaksanakan  fungsi sebagai agent  of  development (fungsi  pembangunan)  dalam  memberdayakan kredit  UMKM  yaitu  masih  tingginya  tingkat  ROA  dan  CAR  yang  dicapai dibandingkan rata-rata ROA dan CAR perbankan di tingkat negara-negara Asean dan  Asia.  Di  samping  itu  rendahnya  alokasi  kredit  sektor  modal  kerja  dan investasi,  dan  tingginya  kredit  untuk  sektor  konsumtif  mencerminkan  bahwa Bank  Umum  selama  periode  penelitian  masih  mengutamakan  profit  dan keamanan kredit ( prudence credit ) di sektor konsumtif yang relatif aman (>50%). Sementara di sektor modal kerja dan investasi belum melakukan inovasi-inovasi kredit untuk menunjang percepatan penyaluran kreditnya yang memberi dampak ekonomi jangka panjang terhadap pembangunan ekonomi di Indonesia.
Berdasarkan  hasil  analisa  dan  kesimpulan,  maka  saran-saran  yang  masih perlu  dilakukan  untuk  penelitian  lebih  lanjut  adalah  sebagai  berikut  :  (1) Lembaga  perbankan  Indonesia  masih  sangat  orientasi  pada  kegiatan  komersial yang  berorientasi  profitabilitas  dan  lebih  mengedepankan  bisnis  dibandingkan sumbangan pada pengembangan ekonomi secara struktural untuk jangka panjang. Sehingga  peningkatan  kinerja  perbankan  yang  sangat  baik  tidak  sejalan  dengan peningkatan penyaluran  kredit khususnya untuk  sektor UMKM. Oleh karena itu diperlukan  peran  pemerintah  secara  kelembagaan  agar  peran  tersebut  menjadi lebih  dominan  dalam  berkontribusi  terhadap  strategi  pembangunan  jangka panjang  pemerintah.  (2)  Kementerian  Negara  KUKM  yang  menjadi  lembaga utama  yang  bertanggung-jawab  mengembangkan  peran  UMKM  harus  mampu mengupayakan strategi-strategi terobosan untuk menunjang pembiayaan UMKM dan  juga  harus  mampu  mewujudkan  lembaga  perbankan  khusus  membiayai UMKM.  (3)  Melihat  hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  secara  umum pertumbuhan  kredit  bank  umum  kepada  sektor  UMKM  (seperti  faktor-faktor internal : ROA, CAR, NPL, DPK, dan faktor-faktor eksternal : SBI Rate, Inflasi), maka  menurut  penulis  perlu  dilakukan  langkah-langkah  sinkronisasi  dalam kebijakan  perbankan  dan  moneter  agar  fungsi  bank  sebagai  intermediasi
penggerak  pertumbuhan  ekonomi  sektor  riil  dapat  dicapai  dengan  kebijakan- kebijakan  lintas  sektor  yang  terintegrasi  dan  saling  mendukung.  Dimana perbankan  dengan  kebijakan  internal  dan  Bank  Indonesia  melalui  kebijakan makro dapat saling mendukung, sehingga tidak menimbulkan kesenjangan waktu ( time  lags )  terhadap  pelaksanaan  kebijakan  ke  sektor  riil  seperti  kredit  UMKM.
(4)  Pengembangan  UMKM  yang  terintegrasi  sebagai  pendukung  industri  besar, karena  kelemahan  industri  UMKM  yang  dikeluhkan  oleh  perbankan  adalah kesulitan  UMKM  dalam  memasarkan  produk.  Dengan  pola-pola  terintegrasi ( plasma-inti atau industry cluster ) tersebut diharapkan UMKM yang ada menjadi lebih bankable ,  sehingga  akan  lebih  mudah  untuk  diakses  oleh  perbankan.  (5)  Perlu dikembangkan sistem pembiayaan (kredit) yang benar-benar berorientasi kepada sektor  UMKM,  dikarenakan  sektor  ini  merupakan  tulang  punggung perekonomian Indonesia ini diperkuat dengan data-data bahwa jumlah unit usaha UMKM  (99%),  penyerapan  tenaga  kerja  (96,2),  sumbangan  PDB  (53,3%), sumbangan nilai ekspor non migas (20,3%). Tujuannya adalah untuk memperkuat fundamental perekonomian Indonesia dalam menghadapi persaingan global, baik sebagai  akibat  kebijakan  regional  yang  berkembang  diantaranya  ;  1).  Penerapan Masyarakat  Ekonomi  Asean  (MEA)  ;  2).  Pelaksanaan  Asean-China  Free  Trade Area (ACFTA). (6) Penelitian kali ini menggunakan rasio-rasio bank umum yang bersifat  nasional,  diharapkan  penelitian  ini  dapat  digunakan  sebagai  pijakan untuk  penelitian  lebih  lanjut  yang  lebih  bersifat regional  orientation yaitu penelitian  yang  dapat  memberikan  kontribusi  informasi  yang  berguna  bagi pembangunan  daerah,  khususnya  Propinsi  Riau.  Keterbatasan  akses  data menyebabkan  penelitian  yang  lebih regional  orientation tidak  dapat  peneliti lakukan.  (7)  Diperlukan  penelitian  lanjutan  yang  berorientasi cover  both  side , artinya  disamping  penelitian  dari  sisi supply  side ,  juga  diperlukan  penelitian lanjutan  dari  sisi demand  side .  Ini  diperlukan  agar  tidak  terjadi  disintermediasi peran  bank  umum  terhadap  penyaluran  kredit  UMKM  yang  selama  ini dikeluhkan,  sehingga  dapat  dicari  solusi  dan  akar  permasalahan  disintermediasi tersebut. Juga penelitian lanjutan yang menyebabkan jeda waktu ( time lag ) antara kebijakan-kebijakan  moneter  dan  perbankan  dapat  diperkecil  dengan  dilakukan studi lanjutan.

## DAFTAR RUJUKAN
Arisandi,  Desi,  (2008), Analisa  Penawaran  Kredit  pada  Bank  Umum  di Indonesia Periode Des’2005 s.d. Des’2007, Gunadarma.
Ariyanto,  Taufik,  (2004), Profil  Persaingan  Usaha  Dalam  Industri  Perbankan Indonesia,  Komisi  Pengawasan  Persaingan  Usaha  (KPPU),  Perbanas Finance & Banking Journal Vol.6, No. 2, Desember 2004.
Bisnis  Indonesia,  (15  Mei  2010), Menyeimbangkan  Demokrasi  Politik  dengan Ekonomi – Pemberdayaan UMKM  Perlu Berjangka Panjang.
Bank  Indonesia,  (2010),    Seminar Workshop  “Meningkatkan  Pemasaran  Usaha Kecil Menengah (UKM) melalui E-Commerce”, 8 Juli 2010 ). Bulbul, Dilek, and Lamber, Claudia, (2010), Credit Portofolio Modelling and Its Effect  on  Capital  Requirements  :  Empirical  Evidence  from  German Banks.
Constantinou,  Dinos,  (2010), Financial  Crisis  :  Lesson  from  Microfinance, Managing Partner, Microfinance Strategy SARL.
Dendawijaya,  Lukman,  (2005), Manajemen  Perbankan,  2th  Edition,  Galia Indonesia, Bogor.
Gujarati, Damodar N, (2007), Dasar-dasar Ekonometrika, Edisi 3, Buku 1 dan 2, Penerbit Erlangga, Jakarta.
Ghozali,  Imam,  (2009), Aplikasi  Analisis  Multivariate  dengan  Program  SPSS, BP. Universitas Diponegoro, Badan Penerbitan Universitas Diponegoro, Semarang.
Guo,  Kai  and  Stepanyan,  Vahram,  (2011), Determinants  of  Bank  Credit  in Emerging  Market  Economies.  International  Monetary  Fund  Working Paper.
Hadinoto,  Soetanto,  (2005), Kunci  Sukses  Bisnis  Kredit  Mikro  “World  Class Micro Banking, Penerbit PT. Elex Media Komputindo, Jakarta .
Kasmir,  (2007), Manajemen  Perbankan,  Penerbit  PT.  Raja  Grafindo  Persada, Jakarta.
Ingrid,  (2006),  S ektor  Keuangan  dan  Pertumbuhan  Ekonomi  di  Indonesia  : Kausalitas dalam Mutivariate Vector Error Correction Model (VECM), Fakultas Ekonomi Universitas Kristen Petra, Surabaya.
Krauss, Nicolas and Walter, Ingo, (2008), Can Microfinance Reduce Portofolio Meydianawathi,  Luh  Gede,  (2007), Analisa  Perilaku  Penawaran  Kredit Perbankan  Kepada  Sektor  UMKM  di  Indonesia  (2002-2006),Fakultas Ekonomi Universitas Udayana, Denpasar.
Mersland,  Roy,  (2005), The  Agenda  and  Relevance  of  Recent  Reseach  in Microfinance, Agder University College.
Nosal, Ed, Waller, Cristopher, and Wright, Randall, (2010) : Introduction to the Macroeconomic  Dynamic  :  Special  issues  on  Money,  Credit  and Liquidity, Federal Reserve Bank of Chicago.
Pratama, Billy Arma, (2010), Tesis Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Kebijakan  Penyaluran  Kredit  Perbankan  (Study  pada  Bank  Umum  di Indonesia periode Tahun 2005-2009), UNDIP.
Peraturan  Bank  Indonesia,  (2011), No.  13/11/PBI/2011,  Tentang  Pemberian Kredit  Usaha  Kecil  dan  Surat  Edaran  Bank  Indonesia  No.  3/9/BKR Perihal Petunjuk Pelaksanaan Pemberian Kredit Usaha Kecil.
Sekaran,  Uma,  (2006), Reseach  Methods  For  Business  “Metodologi  Penelitian Untuk Bisnis”, Edisi 4, Buku 1 dan 2, Penerbit Salemba Empat, Jakarta.
Situmorang,  Johnny  W,  (2007), Suku  Bunga  Perbankan  Masih  Menghambat Pembiayaan UMKM Indonesia . Soedarto,  Moch.,  (2004), Analisa  Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi Penyaluran  Kredit  Pada  Bank  Perkreditan  Rakyat  (Studi  Kasus  pada BPR di Wilayah Kerja BI Semarang).
Supranto,  J,  M.A.,  (2001), Statistik  Teori  dan  Aplikasi,  Edisi  keenam,  Jilid  2, Penerbit Erlangga, Jakarta.