## Jurnal Manajemen Bisnis
Program Pascasarjana Universitas Muhammadiyah Tangerang
ISSN: 2302-3449 I e-ISSN: 2580-9490
Vol. 7 I No. 2, hal 89-97

## ANALISIS TINGKAT EFEKTIVITAS PEMBERIAN KREDIT DI BANK BPR CABANG TANGERANG

## Tito Inneka Widyawati
STISIP YUPPENTEK Tangerang tw_inneka@rocketmail.com
Keyword Abstract Effectiveness, Credit This study aims to determine the level of effectiveness of lending by PT. BPR  Tangerang  Branch.The  type  of  research  used  is  quantitative descriptive.  Data  collection  techniques  are  carried  out  through observation, questionnaires, interviews and documentation.
Determination of respondents was chosen by using purposive sampling with a sample of 70 respondents. The data analysis technique used is statistical analysis.The results showed that the level of attainment of the percentage  of  the  effectiveness  of  giving  credit  as  a  whole  is  in  the effective  category  (82.75  percent),  thus  it  can  be  said  that  the  credit given by Bank PT. BPR Tangerang Branch is effective seen from the 5C principle, namely Character, Capacity, capital, Collateral, and conditon of economic.  Judging  from  the  results  of  the  measurement  of  the Characteristics  of  lending  effectiveness  through  its  dimensions  shows that  all  dimensions  support  the  effectiveness.  Judging  from  the  table above  1  dimension  is  in  the  very  effective  category,  namely  the Character dimension 86.93%, 4 dimensions are in the effective category, namely  the  dimensions  of  Capacity  78.14%,  capital  82.86%  and dimensions of Collateral 84.86%, and dimensions condition of economy is 74.71%.
©2018 JMB, All right reserved

## I. PENDAHULUAN

## Latar Belakang Masalah
Setiap  bank  dalam  era  perdagangan bebas  menghadapi  persaingan  yang  ketat. Meningkatnya  intensitas  persaingan  dan  jumlah pesaing menuntut bank untuk selalu
memperhatikan  kebutuhan  dan  keinginan nasabah  serta  berusaha  memenuhi  harapan nasabah  dengan  cara  memberikan  pelayanan yang  lebih  memuaskan  daripada  yang  dilakukan oleh  pesaing.  Dengan  demikian,  hanya  bank berkualitas  yang  dapat  bersaing  dan  menguasai pasar.
Pada  era  globalisasi  seperti  sekarang  ini, bank  perlu  mempersiapkan  diri  menghadapi persaingan  antar  bank,  maka  bank-bank  harus lebih  jeli  dalam  melihat  peluang  pasar  serta keinginan  dan  kebutuhan  dari  nasabah.  Bank
harus dapat memberikan jasa berkualitas dengan biaya yang lebih murah dan pelayanan yang lebih baik serta dapat memuaskan kebutuhan nasabah sehingga  timbul  loyalitas.  Bank  merupakan perusahaan yang berorientasi ke masa yang akan datang,  maka  perusahaan  harus  berorientasi pada keinginan konsumennya tidak semata mata untuk mendapatkan laba.
PT.  BPR  Cabang  Tangerang  adalah perusahaan  yang  bergerak  dibidang  jasa keuangan/perbankan  berdiri.  Bank  DPM  sudah beroperasi  sejak  tahun  1993,  dengan  didukung oleh  kepercayaan  masyarakat  yang  kuat  kepada integritas  dan  sumber  daya  yang  dimiliki  Bank tersebut, menghasilkan kinerja dan produktivitas tinggi  dalam  membantu  masyarakat  ekonomi golongan menengah ke bawah. Fungsi BPR tidak hanya  sekedar  menyalurkan  kredit  kepada pengusaha  mikro,  kecil,  dan  menengah,  tetapi juga  menerima  simpanan  dari  masyarakat,
karena  proses  pelayanan  kreditnya  yang  relatif cepat,  persyaratan  lebih  mudah  dan  sederhana serta  diupayakan  mengerti  akan  kebutuhan nasabahnya.  Efektivitas  pemberian  kredit  juga sangat  penting  karena  merupakan  salah  satu syarat agar kredit dapat berjalan dengan lancar.
Terdapat jumlah
nasabah yang mengajukan  pinjaman  kredit  di  bank  BPR.  Ini dapat dilihat sebagai berikut : Tabel 1. Jumlah Nasabah yang Mengajukan Fasilitas Kredit 2013-2015 Bulan 2013 2014 2015 Januari 16 12 15 Februari 17 16 21 Maret 16 15 24 April 13 8 17 Mei 17 20 23 Juni 21 18 17 Juli 19 22 27 Agustus 25 29 14 September 20 10 19 Oktober 10 13 15 November 12 24 19 Desember 20 30 20 Jumlah 206 217 231 Sumber : PT.BPR 2016
Berdasarkan  tabel  1  di  atas  dapat  dilihat jumlah  nasabah  yang  melakukan  fasilitas  kredit pada  tahun  2013  sebanyak  206  nasabah, sedangkan  pada  tahun  2014  sebanyak  217 nasabah,  terjadi  kenaikan  nasabah  sebanyak  11 nasabah,  dan  jumlah  nasabah  yang  melakukan fasilitas  kredit  pada  tahun  2015  sebanyak  231 nasabah,  terjadi  kenaikan  permintaan  fasilitas kredit  di  PT.BPR  Bank  DPM  sebanyak  14 nasabah.  Hal  ini  menandakan  bahwa  PT.BPR Cabang Tangerang dari tahun ketahun berusaha meningkatkan pelayanan yang diberikan.
Karena  efektivitas  sangat  berkaitan dengan  tujuan  yang  akan  dicapai  maka  untuk mencapai  efektivitas  pemberian  kredit  perlu diketahui    tujuan    pemberian    kredit    yang diharapkan.

## II. TINJAUAN PUSTAKA

## Kredit
Kredit  yang  diberikan  oleh  bank  dapat didefinisikan sebagai penyedia uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan  persetujuan  atau  kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang  mewajibkan  pihak  peminjam  untuk
melunasi  hutangnya  setelah  jangka  waktu tertentu  dalam  jumlah  bunga,  imbalan,  atau pembagian  hasil  keuntungan.  (Taswan,  2012 :217).
Menurut  Undang  -Undang  No.  10  Tahun 1998 seperti dikutip oleh  Sri Susilo, dkk, (2000 : 70). Kredit dapat diartikan sebagai penyediaan uang atau tagihan-tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu berdasarkan persetujuan  pinjam-meminjam  antara  bank dengan  pihak  lain  dalam  hal  mana  pihak peminjam  berkewajiban  melunasi  hutangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.

## Efektivitas Pemberian Kredit
Menurut  Komarudin  dalam  Marbun (2006: 41) efektivitas adalah suatu keadaan yang menunjukan tingkat keberhasilan (atau kegagalan)  kegiatan  manajemen  dalam  mencapa tujuan  yang  telah  ditetapkan  sebelumnya.  Jadi dapat  diaktakan  bahwa  efektivitas  adalah hubungan  antara  hasil  yang  diperoleh  dengan tujuan yang ingin dicapai suatu organisasi.
Marbun  (2006:  41)  efektivitas  pemberian kredit adalah tercapainya prinsip-prinsip perkreditan yang dikenal dengan 5C, yaitu:
1. Character
Berkaitan  dengan  perilaku  calon  debitur mengenai  keinginan  untuk  membayar  dan memenuhi  kewajiban.  Biasanya  perusahaan menggunakan  data  masa  lalu  mengenai track record calon  debitur.  Hal  ini  tercermin  dari latar belakang hidup calon debitur baik latar belakang  pekerjaan  maupun  yang  bersifat pribadi  seperti  gaya  hidup  yang  dianut, keadaan  keluarga,  kebiasaan  dan  kedudukan sosialnya. Dalam melakukan analisis mengenai  watak/karakter  berkaitan  dengan intergritas  dari  calon  debitur.  Integritas  ini sangat  menentukan willingness  to  pay atau kemampuan membayar kembali nasabah atas kredit  yang  telah  dinikmatinya.  Penilaian terhadap  itikad  atau  kemauan  baik  nasabah untuk memenuhi kewajibannya memang agak sukar untuk dilaksanakan, khususnya terhadap  calon  nasabah  yang  baru  dikenal oleh bank.
2. Capacity
Menunjukkan  kemampuan  calon  debitur untuk  membayar  pinjaman,  yakni  melunasi pokok pinjaman disertai bunga sesuai dengan ketentuan dan syarat-syarat yang
diperjanjikan. Potensi pembayaran  kewajiban debitur  dapat  dilihat  dari  histori  laporan keuangan    dan    kinerja  berupa  arus  kas, neraca,  dan  laba  rugi.  rasio  lancar,  rasio  kas dan  rasio  efisiensi  dapat  menunjukkan kemampuan kemungkinan
membayar.
Tujuannya  untuk  mengetahui  kemampuan membayar ( willingness to ability ).
3. Capital Ditunjukkan  oleh  perbandingan  antara pinjaman  dan  modal  sendiri  (ekuitas)  dapat dilihat  dari  laporan  keuangan  (neraca  dan laporan  laba  rugi)  yaitu  dengan  melakukan pengukuran  seperti  dari  segi  likuiditas, solvabilitas,  profitabilitas.  Tujuannya  adalah untuk mengetahui jumlah modal yang dimiliki calon debitur.
4. Collateral Berdasarkan  ketentuan  yang  dikeluarkan pemerintah/Bank
Indonesia, setiap pemberian  kredit  oleh  bank  harus  didukung oleh  adanya  jaminan/agunan  yang  memadai, kecuali untuk program-program pemerintah. Collateral atau agunan  pada  umumnya  adalah barang  barang  yang  disediakan  peminjam kepada bank sebagai jaminan atas kredit atau jaminan  yang  diterimanya. Condition  of
Economic Mengacu  pada  kondisi  eksternal  perusahaan yang mempengaruhi kelangsungan perusahaan.  Tujuan  dari  penilaian  ini  adalah untuk  mengetahui  bagaimana  prospek  usaha calon debitur dimasa yang akan datang.

## III.  METODOLOGI PENELITIAN

## Jenis dan Sumber Data
Dalam penelitian ini, penyusun menggunakan  beberapa  teknik  pengumpulan data dengan studi kepustakaan dan Angket

## Populasi dan Sampel
Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah pelanggan  PT.BPR  Cabang  Tangerang  sebanyak 231 nasabah. Untuk menentukan jumlah sampel, penulis menggunakan teknik pengambilan sampel dari Slovin yang dikutip oleh Umar, yaitu dengan menggunakan rumus:
2 N(e) 1 N n  
Keterangan: n =  ukuran/jumlah sample N = ukuran populasi e  =  persen  kelonggaran  ketidaktelitian  tingkat kesalahan  pengambilan  sampelyang  masih dapat ditolerir atau diinginkan, misalnya 5 % sampai 15 % (Umar, 2003:108).
Berdasarkan  rumus  diatas  adalah  sebagai berikut :
  orang 70 69,79 3,31 231 0,1 231 1 231 n 2     
Berdasarkan perhitungan tersebut, jumlah sampel  yang  diambil  yaitu  sebanyak  70 responden.
Operasional Variabel Untuk mempermudah
pembuatan kuesioner,  peneliti  memerlukan  indikator- indikator  yang  sekiranya  diperlukan,  seperti tabel berikut ini :
Tabel 2. Operasional Variabel Penelitian Variabel Kriteria Indikator Efektivitas Pemberian Kredit Character 1. Saya  akan  membayar  angsuran  hutang  walaupun  pihak  Bank DPM tidak menegur atau menagih 2. saya  akan  tetap  berusaha  untuk  mengembalikan  kredit  sampai lunas
3. saya  akan  mendahulukan  melunasi  kredit  dari  pada  kebutuhan lainnya
4. saya mempunyai kredit ditempat lain. Capacity 1. Dalam  mengansur  kredit,  saya  menyisihkan  sebagian  dari penghasilan yang diperoleh 2. saya  mempunyai  penghasilan  lain  diluar  penghasilan  tetap  yang diperoleh Capital 1. selain meminjam di bank DPM, saya sudah memiliki modal awal sebelumnya 2. Penghasilan  yang  diperoleh,  saya  gunakan  untuk  membiayai kebutuhan setiap bulan. Collateral 1. saya menulis biodata pada formulir kredit secara lengkap 2. pada waktu mengajukan kredit, agunan yang saya berikan adalah milik sendiri
3. kredit  dapat  cair  setelah  agunan  saya  selesai  dinilai  oleh  pihak bank DPM
4. Agunan yang saya berikan diten ukan oleh pihak bank DPM Condition 1. selama  mendapatpinjaman  dari  pihak  bank  DPM,  saya  pernah mengalami musibah yang mengakibatkan pekerjaan terganggu. 2. ketentuan  pemerintah  berpengaruh  terhadap  kelancaran pekerjaan sehigga saya bermasalah dalam pengambilan kredit.
Metode Analisis Data Penelitian  ini  merupakan  penelitian analisis  deskriptif  kuantitatif,  artinya  penelitian ini  bermaksud  mendeskripsikan  atau  membuat gambaran  mengenai  suatu  variabel,  gejala  atau keadaan  dari  masing-masing  variabel  dan indikator.  Analisis  data  disajikan  dalam  bentuk tabel  yang  dideskripsikan  dan  dianalisis  dalam persentase  (%)  dengan  menggunakan  rumus sudijono (2000:40) seperti berikut :
𝑃 = 𝑓 𝑁 𝑥100%
Dimana :
P = Persentase f = Frekuensi Jawaban Responden N = Jumlah sampel Untuk  menghitung  pencapaian  maka dilakukan
analisis presentase dengan parameternya  mengadopsi  kategorisasi  yang
dikemukakan  oleh  Arikunto  (1998)  sebagai berikut :
 86%-100% dikategorikan sangat efektif,
 71%-85% dikategorikan efektif,
 56%-70%dikategorikan cukup efektif
 40%-50% dikategorikan kurang efektif dan  kurang  dari  40%  dikategorikan tidak efektif.

## IV. HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
Dimensi Karakter ( Character ) Dimensi  ini  berkaitan  dengan  perilaku calon  debitur  mengenai  keinginan  untuk membayar dan memenuhi kewajiban di  PT.BPR cabang  Tangerang.  Untuk  mengetahui  Karakter ( Character ), maka penulis menggunakan indikator-indikator sebagai berikut:

## Tabel 3. Jawaban responden mengenai indikator pertama (n=70)
Berdasarkan  tabel  3  dapat  diketahui bahwa  sebagian  besar    responden  setuju  akan membayar  angsuran  hutang  secara  sadar  dan sukarela.  Hal  ini  terlihat  dari  hasil  jawaban responden  sebagian  besar  menyatakan  setuju yaitu  38  orang  dengan  persentase  54,29%,  dan
yang  menyatakan  sangat  setuju  sebanyak  27 orang  dengan  persentase  38,57%.  Indikator kedua dalam mengukur dimensi Karakter dapat dilihat pada tabel berikut :

## Tabel 4. Jawaban responden mengenai indikator  kedua  (n=70)
Pernyataan Alternatif Jawaban F % Saya  akan  tetap  berusaha untuk mengembalikan kredit sampai lunas Sangat Setuju 43 61.43 Setuju 25 35.71 cukup Setuju 2 2.86 Tidak Setuju 0 0.00 Sangat Tidak Setuju 0 0.00 Jumlah 70 100.00 Berdasarkan tabel di atas dapat diketahui bahwa mayoritas responden menyatakan sangat setuju  untuk  tetap  berusaha  mengembalikan
kredit  yang  dipinjamnya  hingga  lunas.  Hal  ini terlihat  dari  hasil  jawaban  responden  lebih banyak memilih sangat setuju yaitu sebanyak 43
Pernyataan Alternatif Jawaban F % Saya  akan  membayar  angsuran hutang  walaupun  pihak  Bank DPM  tidak  menegur  atau menagih Sangat Setuju 27 38.57 Setuju 38 54.29 Cukup Setuju 5 7.14 Tidak Setuju 0 0.00 Sangat Tidak Setuju 0 0.00 Jumlah 70 100.00
orang  dengan  persentase  61,43%.  Indikator ketiga dalam mengukur dimensi Karakter dapat
dilihat pada tabel berikut :
Tabel 5.  Jawaban responden mengenai indikator  ketiga  (n=70) Pernyataan Alternatif Jawaban F % saya  akan  mendahulukan melunasi  kredit  dari  pada kebutuhan lainnya Sangat Setuju 52 74.29 Setuju 18 25.71 cukup Setuju 0 0.00 Tidak Setuju 0 0.00 Sangat Tidak Setuju 0 0.00 Jumlah 70 100.00 Berdasarkan  tabel  5  di  atas  dapat diketahui bahwa mayoritas responden
menyatakan  sangat  setuju  untuk  mendahulukan melunasi  kredit  dari  pada  kebutuhan  lainnya. Hal  ini  terlihat  dari  hasil  jawaban  responden lebih  banyak  memilih  sangat  setuju  yaitu sebanyak  52  orang  dengan  persentase  74,29%. Dalam  wawancara  penulis  dengan  responden,
rata-rata  responden  menyatakan  bahwa  selama mengambil  kredit,  ketika  mendapatkan  gaji bulanan  mereka  akan  menyisihkan  untuk membayarkan hutang yang dimilikinya. Indikator keempat  dalam  mengukur  dimensi  Karakter dapat dilihat pada tabel berikut :

## Tabel 6. Jawaban responden mengenai indikator  keempat  (n=70)
Pernyataan Alternatif Jawaban F % Saya mempunyai kredit ditempat lain. Sangat Setuju 24 34.29 Setuju 25 35.71 cukup Setuju 0 0.00 Tidak Setuju 21 30.00 Sangat Tidak Setuju 0 0.00 Jumlah 70 100.00
Berdasarkan tabel 6 di atas terlihat bahwa yang memiliki kredit ditempat lain ada 49 orang dan  yang  tidak  memiliki  kredit  ditempat  lain sebanyak 21 orang. Hal ini membuktikan bahwa semakin banyak kebutuhan seseorang dalam hal financial,  keberadaan  bank  pengkreditan  sangat membantu  masyarakat  dalam  memenuhi kebutuhannya seperti dalam hal mengembangkan  usaha.  Perhitungan  indikator- indikator  pada  dimensi  Karakter  ( Character ) berada  pada  kategori  sangat  tinggi.  Dari  hal tersebut  dapat  disimpulkan  bahwa  tingkat efektivitas  pemberian  kredit  jika  dilihat  dari
dimensi  Karakter  ( Character )  berada  pada kategori sangat tinggi.
Kapasitas ( Capacity ) Dimensi  ini  menunjukkan  kemampuan calon  debitur  untuk  membayar  pinjaman,  yakni melunasi  pokok  pinjaman  disertai  bunga  sesuai dengan  ketentuan  dan  syarat-syarat  yang diperjanjikan.  Untuk  mengetahui  Dimensi kapasitas  ( Capacity )  nasabah  PT.  BPR  Cabang Tangerang, dapat dilihat pada tabel berikut:

## Tabel 7. Jawaban responden mengenai indikator  pertama (n=70)
Kesimpulan Pernyataan Alternatif Jawaban F % Dalam  mengansur  kredit, saya  menyisihkan  sebagian dari penghasilan yang diperoleh Sangat Setuju 14 20.00 Setuju 54 77.14 cukup Setuju 2 2.86 Tidak Setuju 0 0.00 Sangat Tidak Setuju 0 0.00 Jumlah 70 100.00 Berdasarkan  tabel  7  terlihat  dari  hasil  jawaban responden  mayoritas  menyatakan  setuju  yaitu 54  orang  dengan  persentase  77,14%.  Hal  ini membuktikan  bahwa  nasabah  yang  mengambil
kredit di Bank BPR sangat memperhatikan untuk mengangsur  kredit  yang  telah  di  ambilnya.
Indikator  kedua  dalam  mengukur  dimensi
Capacity dapat dilihat pada tabel berikut :

## Tabel 8. Jawaban responden mengenai indikator  kedua  (n=70)
Pernyataan Alternatif Jawaban F % saya mempunyai penghasilan lain diluar penghasilan tetap yang diperoleh Sangat Setuju 18 25.71 Setuju 29 41.43 cukup Setuju 3 4.29 Tidak Setuju 20 28.57 Sangat Tidak Setuju 0 0.00 Jumlah 70 100.00 Berdasarkan tabel 8 mayoritas responden mempunyai  penghasilan  lain  diluar  penghasilan tetap yang diperoleh, namun demikian masih ada 20  responden  atau  28,57%  responden  yang hanya  memiliki  satu  penghasilan  yakni penghasilan dari pekerjaan tetapnya
saja.Berdasarkan  hasil  perhitungan  indikator- indikator  pada  dimensi  kapasitas  ( Capacity ) berada pada kategori tinggi.

## Modal (Capital)
Dimensi  ini  adalah  untuk  mengetahui adakah  modal  yang  dimiliki  calon  debitur sebelum  mengambil  kredit  di  PT.  BPR  Cabang Tangerang.  Untuk  mengetahui  Dimensi  modal ( capital )  nasabah  PT.  BPR  Cabang  Tangerang, dapat dilihat pada tabel berikut:

## Tabel 9. Jawaban responden mengenai indikator  pertama (n=70)
Pernyataan Alternatif Jawaban F % Sebelum  meminjam  di  Bank DPM,  saya  sudah  memiliki modal awal sebelumnya Sangat Setuju 25 35.71 Setuju 22 31.43 cukup Setuju 0 0.00 Tidak Setuju 23 32.86 Sangat Tidak Setuju 0 0.00 Jumlah 70 100.00 Berdasarkan tabel 9 mayoritas responden memiliki modal awal sebelum mengambil kredit di  Bank  BPR.  Sebanyak  47  orang  yang  memiliki modal  awal  sebelum  mengambil  kredit  dan  23
orang yang tidak memiliki modal awal. Indikator kedua  dalam  mengukur  dimensi  modal  ( capital ) dapat dilihat pada tabel berikut :

## Tabel 10.  Jawaban responden mengenai indikator  kedua  (n=70)
Berdasarkan  tabel  di  atas  41  orang  yang menyatakan  sangat  setuju  atau  58,57%,  yang setuju  sebanyak  29  orang  atau  41,43%.  Dari hasil  tersebut  dapat  kita  simpulkan  bahwa penghasilan yang dimiliki para nasabah digunakan untuk  membiayai  kebutuhan  setiap  bulannya. Berdasarkan  hasil  perhitungan  indikator- indikator  pada  dimensi  kapasitas  ( Capacity ) berada pada kategori tinggi.
Agunan ( Collateral )
Agunan  pada  umumnya  adalah  barang yang  disediakan  peminjam  kepada  bank  sebagai jaminan  atas  kredit  atau  jaminan  yang diterimanya. Untuk mengetahui tingkat efektivitas colleteraal, maka penulis menggunakan indikator-indikator sebagai berikut:
Pernyataan Alternatif Jawaban F % Penghasilan  yang  diperoleh, saya gunakan untuk membiayai  kebutuhan  setiap bulan. Sangat Setuju 41 58.57 Setuju 29 41.43 cukup Setuju 0 0.00 Tidak Setuju 0 0.00 Sangat Tidak Setuju 0 0.00 Jumlah 70 100.00

## Tabel 11. Jawaban responden mengenai indikator  pertama (n=70)
Pernyataan Alternatif Jawaban F % Sebelum  saya  mengambil kredit  saya  mengetahui  ada agunan  yang  perlu  diberikan kepada Bank DPM Sangat Setuju 11 15.71 Setuju 23 32.86 cukup Setuju 36 51.43 Tidak Setuju 0 0.00 Sangat Tidak Setuju 0 0.00 Jumlah 70 100.00
Berdasarkan  tabel  11  sebanyak  34  orang yang  mengetahui  klo  ada  persyaratan  agunan dan sebanyak 36 orang responden pada awalnya tidak  mengetahui  ada  persyaratan  agunan  yang perlu  diberikan  kepada  Bank  DPM  sebelum mengambil  kredit.  Setelah  penulis  melakukan
wawancara  ternyata  hal  ini  disebabkan  karena kurangnya  informasi  tertulis  yang  tersedia  di kantor  Bank  BPR,  sehingga  responden  perlu bolak-balik  untuk  melengkapi  persyaratan  yang ada.  Indikator  kedua  dalam  mengukur  dimensi Collateral dapat dilihat pada tabel berikut :

## Tabel 12. Jawaban responden mengenai indikator  kedua  (n=70)
Pernyataan Alternatif Jawaban F % Pada  waktu  mengajukan kredit,  agunan  yang  saya berikan adalah milik sendiri Sangat Setuju 9 12.86 Setuju 28 40.00 cukup Setuju 33 47.14 Tidak Setuju 0 0.00 Sangat Tidak Setuju 0 0.00 Jumlah 70 100.00
Berdasarkan  tabel  12  di  atas  dapat diketahui bahwa ada 37 orang yang mengajukan kredit  dengan  agunnan  yang  diberikan merupakan  milik  pribadi  sedangkan  yang menggunakan  agunan  milik  orang  lain  sebanyak 33  orang.  Setelah  melakukan  interview  kepada
responden  ada  beberapa  yang  menggunakan agunan  milik  keluarga  dekatnya  seperti  milik suami,  milik  saudara  dan  pamannya.  Indikator ketiga  dalam  mengukur  dimensi Collateral dapat dilihat pada tabel berikut :

## Tabel 13. Jawaban responden mengenai indikator  ketiga  (n=70)
Pernyataan Alternatif Jawaban F % Kredit  dapat  cair  setelah agunan  saya  selesai  dinilai oleh pihak bank DPM Sangat Setuju 56 80.00 Setuju 14 20.00 cukup Setuju 0 0.00 Tidak Setuju 0 0.00 Sangat Tidak Setuju 0 0.00 Jumlah 70 100.00 Berdasarkan  tabel  13  di  atas  dapat diketahui bahwa mayoritas responden mengetahui  bahwa  kredit  yang  mereka  ajukan akan  cair  jika  agunan  yang  dinilai  pihak  bank DPM  Selesai.  Hal  ini  terlihat  dari  hasil  jawaban
responden memilih sangat setuju yaitu sebanyak 56  orang  dengan  persentase  80%  dan  yang setuju  sebanyak  15  orang  atau  20%.  Indikator keempat  dalam  mengukur  dimensi Collateral dapat dilihat pada tabel berikut :

## Tabel 14. Jawaban responden mengenai indikator  keempat  (n=70)
Pernyataan Alternatif Jawaban F % Agunan  yang  saya  berikan ditentukan  oleh  pihak  bank DPM Sangat Setuju 12 17.14 Setuju 13 18.57 cukup Setuju 45 64.29 Tidak Setuju 0 0.00 Sangat Tidak Setuju 0 0.00 Jumlah 70 100.00
Berdasarkan  tabel  14  di atas  menyatakan bahwa  agunan  yang  diberikan  ditentukan  oleh pihak bank BPR sebanyak 12 orang atau 17,14% sangat  setuju  dan  13  orang  setuju  atu  18,57%, sedangkan  ada  45  orang  atau  64,29%  cukup setuju  atau  dengan  kata  lain  mayoritas responden  masih  ragu-ragu,  hal  ini  disebabkan karena  Bank  BPR  bebas  memberikan  pilihan untuk agunan bisa berupa sertifikat tanah, surat pengangkatan  pegawai,  BPKB  mobil,  BPKB Motor.  persyaratan agunan yang diberikan Bank BPR.
Berdasarkan  hasil  perhitungan  indikator- indikator  pada  dimensi Collateral berada  pada kategori  tinggi.  Dari  hal  tersebut  dapat
disimpulkan bahwa tingkat efektivitas pemberian kredit  jika  dilihat  dari  dimensi Collateral berada pada kategori tinggi.
Kondisi  Perekonomian  ( Conditions  of economy ) Dimensi  kelima  yang  diukur  adalah Kondisi  perekonomian  ( Conditions  of  economy ). Dimensi  ini  mengacu  kepada  kondisi  ekonomi yang dimiliki calon debitur dan kondisi eksternal perusahaan  yang  mempengaruhi  kelangsungan perusahaan. Untuk mengetahui dimensi Kondisi perekonomian  ( Conditions  of  economy )  nasabah PT. BPR, dapat dilihat pada tabel berikut:

## Tabel 15.  Jawaban responden mengenai indikator  pertama (n=70)
Pernyataan Alternatif Jawaban F % Selama  mendapat  pinjaman dari  pihak  bank  BPR,  saya pernah  mengalami  musibah yang mengakibatkan pekerjaan terganggu. Sangat Setuju 0 0.00 Setuju 21 30.00 cukup Setuju 9 12.86 Tidak Setuju 40 57.14 Sangat Tidak Setuju 0 0.00 Jumlah 70 100.00
Berdasarkan  tabel  15dapat  diketahui bahwa  sebagian  besar  responden  tidak  pernah mengalami  musibah  yang  mengakibatkan pekerjaan  terganggu,  ya  Hal  ini  membuktikan bahwa  nasabah  yang  mengambil  kredit  di  Bank BPR sangat memperhatikan untuk mengakni ada 40  orang  atau  sekitar  57,14%,  namun  ada  pula yang  pernah  mengalami  musibah,  setelah
melakukan  wawancara  kepada  responden ternyata  ada  diantara  responden  yang  pernah mengalami  kecelakaan  kerja  ditempat  kerjanya sehingga dia harus istirahat, hal ini mempengaruhi  pembayaran  angsuran  hutang yang  terlambat  selama  dua  bulan.  Indikator kedua  dalam  mengukur  dimensi Conditions  of economy dapat dilihat pada tabel berikut :

## Tabel 16 Jawaban responden mengenai indikator  kedua  (n=70)
Pernyataan Alternatif Jawaban F % Ketentuan pemerintah berpengaruh terhadap kelancaran pekerjaan sehigga saya bermasalah dalam pengambilan kredit. Sangat Setuju 14 20.00 Setuju 56 80.00 cukup Setuju 0 0.00 Tidak Setuju 0 0.00 Sangat Tidak Setuju 0 0.00 Jumlah 70 100.00 Berdasarkan tabel di atas dapat diketahui bahwa mayoritas responden menganggap bahwa ketentuan  pemerintah  berpengaruh  terhadap kelancaran  pekerjaan. Hal  ini  terlihat  dari  sikap responden yang memilih sangat setuju sebanyak 14  orang  atau  20%  dan  setuju  sebanyak  56 orang atau 80%.
Berdasarkan  hasil  perhitungan  indikator- indikator  pada  dimensi  kapasitas  ( Capacity ) berada  pada  kategori  tinggi.  Dari  hal  tersebut
dapat  disimpulkan  bahwa  tingkat  efektivitas pemberian  kredit  jika  dilihat  dari  dimensi Conditions  of  economy berada  pada  kategori tinggi.

## V. KESIMPULAN DAN SARAN

## Kesimpulan
Dilihat dari hasil pengukuran karakteristik efektivitas  pemberian  kredit  melalui  dimensinya
menunjukkan    bahwa    semua  dimensi mendukung    efektivitas    tersebut.  Dimensi berada  pada  kategori  sangat  efektif    yaitu, dimensi  character,  empat  dimensi  berada  pada kategori  efektif  yaitu  dimensi Capacity ,  capital dan dimensi collateral serta dimensi condition of economy .  Hasilpenelitian  ini  dapat  memperkuat mengenai pentingnya penerapan prinsip 5C yaitu character, Capacity, capital, collateral, dan conditon of economic.
Saran
Secara  keseluruhan  efektivitas  pemberian kredit berada pada persentase yang tinggi, dapat diartikan  indikator  pada  masing-masing  dimensi dan  menunjang  efektivitas  pemberian  kredit. dengan  begitu  diharapkan  sebaiknya  PT.  BPR Cabang Tangerang bisa mempertahankan analisis pemberian  kredit  dengan  prinsip  5C  sehingga pemberian kredit semakin efektif.

## DAFTAR PUSTAKA
Hasibuan,  Malayu  S.P.  2005. Manajemen Sumber  Daya  Manusia  Edisi  Revisi . Jakarta: Bumi Aksara Kasmir. 2002. Bank dan Lembaga Keuangan  Lainnya. Jakarta  :  PT.  Raja
Grafindo Persada
Kasmir.  2005. Dasar-Dasar  Perbankan . Jakarta : Raja Grafindo Persada Marbun. Anderson. 2006 . Peranan Pengendalian Intern Dalam Menunjuang Efentivitas Sistem Pemberian    Kredit    Usahan    Kecil Menengah.    (Studi    kasus    pada Koperasi  Simpan  Pinjam  Atha  Jaya
Sentosa  Jakarta). Skripsi  Fakultas Ekonomi Universitas Widyatama. Moleong,  J  Lexy.  2007. Metode  Penelitian Kualitatif. Bandung : PT. Remaja Rosdakarya Susilo,  Sri  Y.  2000. Bank  dan  Lembaga
Keuangan  Lain. Jakarta  :  Salemba Empat Sudijono, Anas. 2000. Pengantar Administrasi  Pembangunan . Jakarta  :
rajawali Taswan.  2012. Manajemen  Perbankan Konsep,  Teknik,  dan  Aplikasi  Edisi Kedua. Yogyakarta : UPP STIM YKPN