## SYI’AR IQTISHADI
Journal of Islamic Economics, Finance and Banking
E-ISSN : 2598-0955

## PEMBIAYAAN LEMBAGA KEUANGAN MIKRO SYARIAH DAN DAMPAKNYA BAGI PERKEMBANGAN USAHA SERTA PENINGKATAN KESEJAHTERAAN USAHA MIKRO DI KOTA SERANG
Neng Diah Syadiah Universitas Sultan Ageng Tirtayasa nengdiahsyadiah@gmail.com Rita Rosiana Universitas Sultan Ageng Tirtayasa rosiana_rita@untirta.ac.id
Syihabudin Universitas Sultan Ageng Tirtayasa syihabudin@untirta.ac.id
ABSTRACT. The purpose of this study was to examine the effect of financing by Islamic  micro  finance  institutions  on  business  development  and  improvement  of micro business prosperity in Serang City, Banten.  The research respondents were 45  micro  enterpreneurs  members  of  BMT  Arta  Bina,  Serang  City  and  obtained mudharabah  financing.  The  data  used  are  primary  data  in  the  form  of questionnaires,  analytical  methods  using  linear  regression  with  the  help  of SPSS 23.0 Software. Based on the results of the analysis and hypothesis testing, it can be concluded  that mudharabah  financing  influences  business  development  and improvement of micro business prosperity in Serang City.
Keyword: Islamic  Financing, Islamic Micro  Finance  Institutions,  Business Development, Welfare Improvement, SME’s.

## Pendahuluan
Perekonomian  berperan  penting  dalam  menjaga  kestabilan  kehidupan berbangsa dan bernegara. Tingkat pertumbuhan dan pembangunan suatu negara dapat  dilihat  dari  indikator  ekonomi  (Suryati,  2012).  Pertumbuhan  dan perkembangan  perekonomian  dapat  berasal  dari  para  pelaku  usaha,  baik  kecil maupun  menengah.  Usaha  kecil,  mikro  dan  menengah  (UMKM)  memberikan kontribusi  dalam  penyerapan  tenaga  kerja  (Nurohman,  2015).  Kemampuan
tersebut  turut  berperan  dalam  mengurangi  pengangguran  di  Indonesia  yang artinya  dapat  menaikan  pendapatan  per  kapita  sehingga  menurunkan  angka kemiskinan yang terjadi selama ini dan menjadikan masyarakat lebih sejahtera.
Jumlah UMKM di Serang tumbuh pesat dari tahun-tahun sebelumnya. Dinas Koperasi Perindustrian dan Perdagangan Serang mencatat tahun 2018 ada 26.091 UMKM. Dengan perincian usaha mikro ada 21.852 unit, usaha kecil ada 3.955 unit, dan usaha menengah 284 unit, sehingga UMKM di Kabupaten Serang serap 73.452 tenaga  kerja  pada  tahun  2018.  Potensi  UMKM  yang  begitu  besar  untuk dikembangkan lebih lanjut tidak dapat dilakukan dengan mudah, mengingat masih banyak  permasalahan  dan  kendala  dalam  menjalankan  UMKM  itu  sendiri. Permasalah utama yang dihadapi oleh Usaha Mikro ialah salah satunya kebutuhan akses modal usaha yang selama ini tidak terlayani oleh lembaga keuangan formal seperti  bank.  Dengan  karakteristik  usaha  yang  tidak  transparan,  tidak bankable, dan tidak kolateral yang membuat kelompok usaha ini dinilai beresiko tinggi untuk diberi  akses  modal  oleh  lembaga  keuangan  komersial  formal  (Darsono  dkk, 2018:23).
Keterbatasan  akses  sumber-sumber  pembiayaan  yang  dihadapi  oleh  pelaku UMKM  terutama  dari  lembaga-lembaga  keuangan  formal  seperti  perbankan, menyebabkan mereka bergantung pada sumber-sumber  informal, dengan alasan sifatnya  yang  lebih  fleksibel  dalam  hal  pinjaman  dari  segi  persyaratan,  tanpa bunga,  dan  kemudahan  dalam  pencairannya..  Bentuk  dari  sumber-sumber  ini beraneka  ragam  mulai  dari  pelepas  uang  (rentenir)  hingga  berkembang  dalam bentuk unit-unit simpan pinjam, koperasi dan bentuk lainnya yang lazim disebut sebagai Lembaga Keuangan Mikro (LKM) (Paramita dan Zulkarnaini, 2018:73).
Lembaga keuangan mikro menjadi tidak terpisahkan dari masyarakat miskin dan  pelaku  usaha  kecil  dan  mikro  dibelahan  dunia  manapun  sebagai  penyedia akses  keuangan  dalam  rangka  pemenuhan  kebutuhan  mereka.  Munculnya keuangan  mikro  didasari  oleh  banyak  latar  belakang  dan  motif.  Mulai  dari kebutuhan masyarakat, keberagaman adat budaya, program pemerintah, maupun sebagai  pelengkap  infrastruktur  sebuah  institusi  seperti  institusi  pendidikan, pondok pesantren, maupun institusi lainnya (Darsono dkk, 2018). Keberadaan dan eksistensi lembaga keuangan non bank yang telah berkembang saat ini dan yang dapat  mengatasi  masalah  finansial  UMKM  salah  satunya  adalah Baitul  Maal  Wat Tamwil (BMT) yang diperlukan oleh masyarakat (Jumhur, 2009). Mengingat layanan keuangan  mikro  syariah  BMT  relatif  dapat  lebih  mudah  diakses  sebagian  besar UMKM  yang unbankable.  Pembiayaan  syariah  memberikan  kelebihan  yang  tidak
dimiliki oleh lembaga konvensional karena tidak adanya sistem bunga yang dapat membebani UMKM (Anggraeni, 2013).
Siarno  (2015),  dan Destiana  dan  Jubaedah  (2016). menyatakan  bahwa pembiayaan  yang  diberikan  oleh  BMT  berpengaruh  positif  terhadap perkembangan usaha pelaku UMKM yang dilihat dari adanya peningkatan dalam modal, omset, dan keuntungan. Penelitian yang dilakukan Prastiawati dan Darma (2016)  juga  mengahasilkan  kesimpulan  pembiayaan  BMT  tidak  berpengaruh signifikan  perkembangan  usahan  dan  Peningkatan  kesejahteraan  pelaku  UMKM, sedangkan perkembanganusaha berpengaruh terhadap peningkatan kesejahteraan.

## Tinjauan Literatur Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM)
UMKM menurut Tambunan (2012:2) adalah unit usaha produktif yang berdiri sendiri, yang dilakukan oleh orang perorangan atau Badan Usaha di semua sektor ekonomi.  Sedangkan  menurut  Alim  (2009:14)  usaha  mikro  kecil  dan  mengah (UMKM)  merupakan  usaha  yang  dikelola  oleh  individu  atau  keluarga  atau beberapa orang yang belum memiliki izin usaha secara lengkap.
Undang  Undang  Republik  Indonesia  Nomor  20  Tahun  2008  Tentang  Usaha Mikro,  Kecil  dan  Menengah  pasal  1  ayat  1  Usaha  mikro  adalah  usaha  produktif milik  perorangan  dan  atau  badan  usaha  perorangan  yang  memenuhi  kreteria Usaha  Mikro  sebagaimana  diatur  dalam  Undang-Undang  ini.  Usaha  mikro  (SK. Direktur BI No. 31/24/Kep/DER tanggal 5 Mei 1998) adalah usaha yang dijalankan oleh rakyat miskin atau yang mendekati miskin, dimiliki oleh keluarga sumberdaya local dan teknologi sederhana, dan lapangan usaha mudah untuk exit dan entry.

## Perkembangan Usaha
Perkembangan usaha adalah suatu bentuk usaha kepada usaha tersebut agar dapat  berkembang  menjadi  lebih  baik  lagi  dan  mencapai  pada  satu  titik  atau puncak  menuju  kesuksesan  (Nurrohmah,  2015).  Indikator  perkembangan  usaha dapat  dilihat  dari  jumlah  pendapatan,  laba,  nilai  penjualan,  pelanggan,  barang terjual dan perluasan usaha selama jangka waktu tertentu.
Pendapatan  adalah  pengahasilan  yang  diterima  oleh  seseorang  dari  usaha atau  kegiatan  yang  dilakukan  dalam  jangka  waktu  tertentu  yang  dapat  berupa barang  dan  jasa  (Fitriyaningsih,  2012).  Besarnya  pendapatan  dapat  digunakan sebagai  indikator  keberhasilan  suatu  usaha.  Apabila  pendapatan  usaha  tersebut meningkat yang diikuti dengan meningkatnya keuntungan dan jumlah pelanggan
maka dapat dikatakan bahwa usaha tersebut mengalami perkembangan. Selain itu, bertambahnya tenaga kerja menunjukkan bahwa permintaan pelanggan terhadap barang yang dijual adalah tinggi, sehingga membutuhkan tambahan tenaga kerja untuk memenuhi keinginan pelanggan.

## Peningkatan Kesejahteraan
Kesejahteraan  merujuk  pada  kondisi  suatu  masyarakat  telah  sejahtera. Seorang  dikatakan  sejahtera  jika  ia  merasa  hidupnya  senang,  tidak  kurang  satu apapun dalam batasann yang memungkinkan untuk dicapainya, serta terlepas dari kemiskinan  dan  bahaya  yang  mengancam  (Noveria,  2011:22).    Menurut  Putri (2014), kesejahteraan adalah terpenuhinya standar kebutuhan fisik minimum, psikis dan  sosial  yang  menyebabkan  masyarakat  merasa  baik  dan  aman  serta  mampu menjalankan fungsi sosianyal. Sukirno (2012:50), kesejahteraan adalah aspek yang tidak hanya mementingkan tentang pola konsumsi tetapi pengembangan potensi atau kemampuan setiap manusia menjadi penting sebagai modal dalam mencapai kesejahteraan hidup.

## Pembiayaan Mudharabah
Pembiayaan  berdasarkan  prinsip  syariah  seperti  yang  dijelaskan  dalam Undang-undang  republik  Indonesia No.  10  Tahun  1998  adalah  penyediaan  uang atau  tagihan  yang  dipersamakan  dengan  itu  berdasarkan  persetujuan  atau kesepakatan antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak yang dibiayai untuk  mengembalikan  uang  atau  tagihan  tesebut  setelah  jangka  waktu  tertentu dengan imbalan atau bagi hasil.
Akad  mudharabah  dalam  pembiayaan  adalah  akad  kerjasama  suatu  usaha antara  pihak  pertama  (Malik,  Shaibul  mal,  atau  Bank  Syariah)  yang  menyediakan seluruh  modal  dan  pihak  kedua  (‘amil,  mudharib,  atau  nasabah)  yang  bertindak selaku  pengelola  dana  dengan  membagi  keuntungan  usaha  sesuai  dengan kesepakatan  yang  dituangkan  dalam  akad,  sedangkan  kerugian  ditanggung sepenuhnya oleh bank syariah kecuali jika pihak kedua melakukan kesalahan yang disengaja, lalai atau menyalahi aturan. Landasan syariah pembiayaan mudharabah adlah Fatwa DSN MUI No. 07/DSN-MUI/IV/2000 tentang pembiayaan mudharabah (Qiradh).

## Pembiayaan dan Perkembangan Usaha Mikro
Usaha  untuk  mengatasi  kekurangan  modal  pelaku  usaha  adalah  dengan melakukan  pembiayaan  oleh  BMT.  Pembiayaan  dilakukan  dalam  rangka  untuk
meningkatkan perkembangan usaha mikro dan kecil. Perkembangan usaha diukur dengan indikator meningkatnya jumlah pendapatan, laba, barang yang dijual, dan lainnya selama jangka waktu tertentu. Pembiayaan BMT diharapkan dapat menjadi solusi terhadap permasalahan modal para pelaku usaha mikro dan kecil dan dapat menjadi  sumber  tambahan  modal.  Sehingga  semakin  tinggi  jumlah  pembiayaan yang diberikan maka persepsi perkembangan usaha akan semakin meningkat.
Penelitian  Anggraeini  dkk  (2013),  Destiana  dan  Jubaedah  (2015),  Siarno (2015),  Gina  dan  Effendi  (2018)  menyatakan  bahwa  jumlah  pembiayaan  mikro syariah  berpengaruh  positif  terhadap  perkembangan  usaha  UMKM.  Hasil penelitiaan  Frastiawati dan Darma (2016), pembiayaan syariah  tidak  berpengaruh terhadap perkembangan usaha Pelaku UMKM.
H 1 :  Pembiayaan Berpengaruh Positif Terhadap Perkembangan Usaha Mikro

## Pembiayaan dan Tingkat Kesejahteraan Pelaku Usaha Mikro
Peningkatan kesejahteraan merupakan variable yang tidak bisa diukur secara langsung.  Peningkatan  kesejahteraan  diukur  dengan  indikator-indikator  tertentu, yaitu seperti kemampuan untuk memenuhi kebutuhan pokok, tambahan, dan lain- lainnya. Sedangkan perkembangan usaha diukur dari pendapatan, laba, penjualan, dan lainnya selama jangka waktu tertentu. Seingga semakin berkembangnya usaha maka  penghasilan  yang  didapatkan  juga  naik  maka  hal  tersebut  dapat meningkatkan  kesejahteraan  anggota  nasabah  BMT  yang  juga  sebagai  pelaku usaha semakin meningkat.
Penelitian  Gina  dan  Efendi  (2017), Hidayatulloh  dan  Hapsari.  (2015), jumlah pembiayaan yang diberikan berpengaruh signifikan terhadap kesejahteraan. Pelaku UMKM,  yang  berarti  bahwa  semakin  besar  jumlah  pembiayaan  yang  diperoleh maka  tingkat  kesejahteraan  pelaku  usaha  mikro  semakin  meningkat.  Hasil  yang berbeda ditunjukkan oleh penelitian Fitriani dan Darma (2016) bahwa pembiayaan BMT tidak berpengaruh signifikan terhadap peningkatan kesejahteraan.
H 2 :  Pembiayaan Berpengaruh Positif Terhadap Peningkatan Kesejahteraan Pelaku Usaha Mikro

## Metode Penelitian
Penelitian ini menggunakan data Primer berupa kuesioner dengan responden sebanyak  45  pelaku  usaha  mikro  yang  memperoleh  pembiayaan  dengan  akad mudharabah dari BMT Artha Bina Kota Serang.  Variabel Independen pembiayaan berupa besaran rupiah jumlah pembiayaan mudharabah yang diberikan BMT Artha Bina Kota Serang kepada pelaku usaha mikro yang menjadi nasabahnya. Variabel
dependen  perkembangan  usaha  terdiri  dari  enam  dimensi  yaitu  peningkatan jumlah  pendapatan,  omzet,  tenaga  kerja,  customer/pelanggan,  barang,  perluasan usaha  selama  jangka  waktu  tertentu.    Variabel  peningkatan  kesejahteraan  terdiri dari  enam  dimensi  yaitu:  pemenuhan  kebutuhan  pokok,  kebutuhan  tambahan, kebutuhan  pendidikan,  kebutuhan  kesehatan,  kebutuhan  sosial,  kebutuhan spiritual, dan kebutuhan investasi/menabung.

## Hasil dan Pembahasaan

## 1. Perkembangan Usaha (Y1)

## Tabel 1
Hasil Uji Regresi Linear Sederhana
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients T Sig. B Std. Error Beta 1  (Constant) 22,639 ,960 23,579  ,000 PEMBIAYAAN 6,477E-7 ,000 ,560 4,432  ,000 a. Dependent Variable: PERKEMBANGAN USAHA
(Sumber data : data primer diolah peneliti 2019)
Dari tabel diatas diperoleh pesamaan regresi sebagai berikut:
Y 1 = 22,639 + 6,477X + e Dimana:
Y 1 = Perkembangan Usaha (PU)
X = Pembiayaan Mudharabah
e = error

## 2. Peningkatan Kesejahteraan (Y2)

## Tabel 2
Hasil Uji Regresi Linear Sederhana Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1  (Constant) 27,693 1,157 23,933 ,000 Pembiayaan 7,194E-7 ,000 ,529 4,085 ,000
a. Dependent Variable: Peningkatan Kesejahteraan (Sumber data : data primer diolah peneliti 2019)
Dari table diatas diperoleh pesamaan regresi sebagai berikut:
Y 2 = 27,693+ 7,194X + e Dimana:
Y 2 = Peningkatan Kesejahteraan (PK)
X = Pembiayaan Mudharabah
e = eror

## Uji Hipotesis (Uji-t)
1. Perkembangan Usaha (Y1)
Tabel 3 Hasil Uji-t PU (Perkembangan Usaha) Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients T Sig. B Std. Error Beta 1  (Constant) 22,639 ,960 23,579 ,000 Pembiayaan 6,477E-7 ,000 ,560 4,432 ,000
a.  Dependent Variable: Perkembangan Usaha (Sumber data : data primer diolah peneliti 2019)
Berdasarkan  output  hasil  uji-t  diatas  diketahui  nilai  signifikansi  0,000  < 0,05 sehingg H 0 ditolak dan H 1 diterima, yang berarti bahwa terdapat pengaruh positif  antara  variable    pembiayaan mudharabah  (X)  terhadap  perkembangan usaha mikro  (Y1).

## 2. Peningkatan Kesejahteraan (Y2)

## Tabel 4
Uji-t Peningkatan Kesejahteraan (PK) Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 27,693 1,157 23,933 ,000 Pembiayaan 7,194E-7 ,000 ,529 4,085 ,000
a. Dependent Variable: Peningkatan Kesejahteraan Sumber data: data primer diolah peneliti 2019)
Berdasarkan  output  hasil  uji-t  diatas  diketahui  nilai  signifikansi    0,000  < 0,05 sehingg H 0 ditolak dan H 1 diterima, yang berarti bahwa terdapat pengaruh positif  antara  variable  Pembiayaan  Mudharabah  (X)  terhadap  Peningkatan Kesejahteraan (Y 2 ).
Koefesien Determinasi (R 2 )

## 1. Perkembangan Usaha (Y1)

## Tabel 5

## Koefesien Determinasi Perkembangan Usaha (PU)
Model Summary Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 ,560 a ,314 ,298 3,57269 a. Predictors: (Constant), Pembiayaan
Sumber data: data primer diolah peneliti 2019)
Berdasarkan  output  hasil  koefesien  determinasi  diatas  nilai  Adjusted  R Square (R 2 ) adalah sebesar 0,314 atau 31,4% yang menunjukan bahwa variable Pembiayaan  Mudharabah  memberikan  kontribusi  terhadap  31,4%  varible Perkembangan Usaha Mikro (Y1) dan sisanya sebesar 68,6% dipengaruhi oleh variable lain selain Pembiayaan Mudharabah.

## 2. Peningkatan Kesejahteraan (Y2)

## Tabel 6

## Koefesien Determinasi Peningkatan Kesejahteraan (PK)
Model Summary Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 ,529 a ,280 ,263 4,30570 a. Predictors: (Constant), Pembiayaan
(sumber d Sumber: data primer diolah peneliti 2019)
Berdasarkan  output  hasil  koefesien  determinasi  diatas  nilai  Adjusted  R Square (R 2 ) adalah sebesar  0.280 atau 28% yang menunjukan bahwa variabel Pembiayaan  Mudharabah  memberikan  kontribusi  28%  terhadap  variable Peningkatan  Kesejahteraan  (Y 2 )  dan  sisanya  sebesar  72%  dipengaruhi  oleh variable lain selain Pembiayaan Mudharabah.

## Pembahasan
Pengaruh  Pembiayaan  Mudharabah  oleh  BMT  Arta  Bina  Kota  Serang terhadap Perkembangan Usaha Mikro
Hasil pengujian H 1 pada penelitian ini menunjukan bahwa pembiayaan BMT berpengaruh  signifikan  terhadap  perkembangan  usaha  mikro.  Hal  tersebut berdasakan  pada  hasil  perhitungan  yang  ditunjukan  oleh  uji-t  hasil,  nilai  sig. sebesar  0,000  lebih  kecil  dari  alfa  0,05  (0,000  <  0,05),  maka  yang  berarti  ada pengaruh signifikan antara pembiayaan terhadap perkembangan usaha mikro.
Nilai  koefisien  determinari  (R 2 )  adalah  sebesar  0.314  atau  31,4%  yang menunjukan  bahwa  variable  Pembiayaan  Mudharabah  memberikan  kontribusi terhadap  variabel  Perkembangan  Usaha  Mikro  (Y 1 )  sebesar  31,4  %  dan  sisanya sebesar 68,6% dipengaruhi oleh variable lain selain Pembiayaan Mudharabah yang tidak diteliti dalam penelitian.
Hasil  penelitian  ini  sesuai  dengan  Penelitian  Anggraeni  (2013), Destiana  & Jubaedah  (2016), Siarono  (2015),  Hidayati,  dkk.  (2014),  Gina  dan  Effendi  (2018) menyatakan  bahwa  jumlah  pembiayaan  mikro  syariah  berpengaruh  positif terhadap  perkembangan  usaha  pelaku  usaha  mikro.  Artinya  bahwa  responden yang  memperoleh  pembiayaan  memperoleh  manfaat  berupa  semakin berkembangnya usaha yang mereka jalankan.

## Pengaruh  Pembiayaan  Mudharabah  terhadap  Peningkatan  Kesejahteraan (PK) Pelaku Usaha Mikro
Hasil  pengujian  H 2 pada  penelitian  ini  menunjukan  bahwa  pembiayaan Mudharabah  oleh  BMT  berpengaruh  signifikan  terhadap  peningkatan kesejahteraan pelaku usaha mikro. Hal tersebut berdasakan Pada hasil perhitungan yang  ditunjukan  oleh  uji-t  nilai  signifikansi  0,000  lebih  kecil  dari  nilai  alfa  0,05 (0,000 < 0,05) maka H 0 ditolak dan H 2 diterima yang berarti ada pengaruh antara pembiayaan terhadap peningkatan kesejahteraan pelaku usaha mikro.
Berdasarkan  hasil  koefesien  determinasi  diatas  nilai  Adjusted  R  Square  (R 2 ) adalah  sebesar  0.280  atau  28%  yang  menunjukan  bahwa  variable  Pembiayaan Mudharabah memberikan kontribusi terhadap variable Peningkatan Kesejahteraan (Y 2 )  dan  sisanya  sebesar  72%  dipengaruhi  oleh  variable  lain  selain  Pembiayaan Mudharabah yang tidak diteliti dalam penelitian ini.
Hasil  penelitian  ini  mendukung  hasil  penelitian  sebelumnya  yang  dilakukan oleh Gina dan Efendi (2017), Hidayatulloh dan Hapsari. (2015) , jumlah pembiayaan yang  diberikan  berpengaruh  signifikan  terhadap  kesejahteraan.  Pelaku  UMKM,
yang  berarti  bahwa  semakin  besar  jumlah  pembiayaan  yang  diperoleh  maka tingkat kesejeahteraan pelaku usaha mikro semakin meningkat

## Simpulan dan Saran
Berdasarkan  hasil  penelitian  tentang  pengaruh  pembiayaan  lembaga keuangan  mikro  syariah  terhadap  perkembangan  usaha  mikro  dan  peningkatan kesejahteraan,  maka  dapat  disimpulkan:  adanya  pengaruh  positif  dan  signifikan antara  variabel  pembiayaan  mudharabah  terhadap  perkembangan  usaha  dan peningkatan  kesejahteraan  anggota  BMT  Artha  Bina  Kota  Serang  yang menjalankan  usaha  mikro.  Artinya  pembiayaan  yang  diberikan  memberikan dampak  positif  dan  signifikan  terhadap  perkembangan  usahanya  seperti pendapatan,  omset  yang  jumlahnya  mengalami  peningkatan,  tenaga  kerja bertambah,  pelanggan  yang  semakin  meningkat,  barang  yang  dijual  semakin banyak, serta usaha semakin ada kemajuan.

## Saran
Saran  yang  dapat  dikemukakan  adalah  pengusaha  kecil  diharapkan menggunakan  pembiayaan  yang  diperoleh  untuk    mengembangkan    usahanya, karena    penggunaan    pembiayaan    ini  tidak  semuanya  untuk  mengembangkan usaha, maka penemuan ini merupaka masukan bagi BMT Arta Bina Kota Serang untuk  lebih  meningkatkan  monitoring  kepada  anggota  maupun  calon  anggota agar  pembiayaan  yang  diberikan  bisa  dimanfaatkan  untuk  keperluan mengembangkan  usaha  dengan  sebaik  mungkin  bukan  untuk  keperluan konsumtif ataupun dipakai oleh hal-hal lain diluar dari pengembangan usaha.

## Referensi
Adiwarman, A. K. (2013). Bank Islam, Analisis Fiqih dan Keuangan, Rajawali Pers.
Agustin, I. 2015. Keuangan Inklusif: OJK Terbitkan Izin 8 Lembaga Keuangan Mikro, Bisnis.com: Jakarta.
Anggraeni,  L.  Herdiana  P,  Salahuddin.2013.  Akses  UMKM  Terhadap  Pembiayaan dan Dampaknya Terhadap Perkembangan Usaha : BMT Tabirul Ummah Di Bogor. Jurnal Muzarah. Volume 1(1).
Antonio, M. S. I. (2001). Bank Syariah: dari teori ke praktik. Gema Insani. Tambunan,
T. 2009. UMKM di Indonesia. Bogor (ID): Ghalia Indonesia.
Ardiansyah, M. (2014). Kontribusi UMKM Terhadap Perekonomian Indonesia. UMKM Outlook Report 2014.
Badan  Pusat  Statitik.  2018.  Tingkat  Pertumbuhan  Penduduk  Miskin  dan  Tabel Perkembangan  UMKM  Periode  2017  –  2018.  [internet].  [diunduh  2019 Januari 20]. Tersedia pada http://www.bps.go.id.
Bank Indonesia. 2013. Evolusi Kerangka Kebijakan Financial Inclusion.
Bashir,  M.  S.,  Rasyidah,  W.,  &  Nawang,  W.  2011.  Islamic  and  Conventional  Unit Trusts  in  Malaysia:  A  Performance  Comparison.  Journal  of  Islamic Economics, Banking and Finance, 7(4).
Basri,  I.  A.  (2009).  Islam  dan  Pembangunan  Ekonomi  Masyarakat. Jakarta: Gema Insani Pers
Damayanti,  N.  F.,  &  Herianingrum,  S.  (2015).  Pengaruh  Pembiayaan  Dana  Baitul Maal  Wat  Tamwil  (BMT)  Teladan  Terhadap  Kinerja  Usaha  Mikro  di  Pasar Semolowaru Surabaya. Jurnal Ekonomi Syariah Teori dan Terapan, 1(3).
Darsono, Ferry. S. 2018.. Jakarta Selatan. Tazkia Publishing.
Darsono,  Sakti,  Ali,  Enny  Tin  Suryanti  dkk.  2018.  Peta  Keuangan  Mikro  Syariah Indonesia. Tazkia Publisihing kerjasama Bank Indonesia: Jakarta.
Destiana, R., & Jubaedah, S. (2016). Implikasi Pembiayaan Syariah Terhadap Usaha Mikro,  Kecil  dan  Menengah  (UMKM)  di  Kabupaten  Cirebon. Logika  Jurnal Ilmiah Lemlit Unswagati Cirebon, 15(3).
Djuwaini,  Dimyauddin.  2010.  Pengantar  Fiqih  Muamalah.  Yogyakarta  :  Pustaka Pelajar.
Fahrudin, A. 2012. Pengantar Kesejahteraan SoSial. Bandung: Refika Adi Tama.
Fatuchrahman. 2012. Kesejahteraan Masyarakat. Yogyakarta: Pustaka Belajar.
Fitriyaningsih,  L.  (2013). Analisis  Tingkat  Kesehatan  Bank  Syariah  dengan  Metode CAMELS (Studi Kasus pada PT. Bank Muamalat Indonesia, tbk Tahun 2008- 2012) (Doctoral dissertation, IAIN Walisongo).
Ghozali,  I.  (2016).  Aplikasi  Analisis  Multivariete  IBM  SPSS  23,  Badan  Penerbit Universitas  Diponegoro,  Semarang.  2016. Aplikasi  analisis  multivariate dengan program IBM SPSS, 23.
Gina,  W.,  &  Effendi,  J.  2015.  Program  Pembiayaan  Lembaga  Keuangan  Mikro Syariah (LKMS) dalam Peningkatan Kesejahteraan Pelaku Usaha Mikro (Studi Kasus BMT Baitul Karim Bekasi). AL-MUZARA'AH, 3(1), 34-43.
Hidayat,  Arif.  Asri  Jumaidi.  2014.  Prinsip  Dasar  Mudharabah  dan  Musaqah.  Blue Publishing.
Hidayatulloh, M., & Hapsari, M. I. (2015). Peran Pembiayaan Produktif BMT Mandiri Mulia  Terhadap  Peningkatan  Kesejahteraan  Anggota  Perspektif  Maqasih Syariah. Jurnal Ekonomi Syariah Teori dan Terapan, 2(10).
Huda, N. (2013). Mohamad Heykal, Lembaga Keuangan Islam Tinjauan Teoritis dan Praktis, Jakarta: PT. Fajar Interpratama Mandiri.
Indriyatni, L. 2013. Analisis Faktor-Faktor Yang Berpengaruh Terhadap Keberhasilan Usaha Mikro dan Kecil. Jurnal STIE Semarang. Volume 5.
Ismawati.  2016.  Presepsi  Usaha  Mikro  Dan  Kecil  Terhadap  Inklusi  Keuangan  Dan Akses Perbankan. STIE Perbanas Surabaya.
Jumhur.  2009.  Analisis  Permintaan  Kredit  Modal  Kerja  Usaha  Kecil  Di  Kota Pontianak  (Studi  Kasus  Permintaan  Modal  Kerja  Usaha  Kecil  Sektor Perdagangan dari BMT). Jurnal Bisnis dan Ekonomi. 16(2):85-96.
Kementerian  Koperasi  dan  UKM.  2017.  Perkembangan  Data  Usaha  Mikro,  Kecil, dan Menengah (UMKM), dan Usaha Besar (UB) Tahun 2016-2017. [internet]. [diunduh 2019 Februari 09]. Tersedia pada: http://www.depkop.go.id.
Kementrian Agama Republik  Indonesia.2011. Al-Quraan. Pustaka Agung harapan.
Surabay.
Marlina,  L.,  &  Rahmat,  B.  (2018).  Peran  Lembaga  Keuangan  Syariah  Dalam
Mengimplementasikan Keuangan Inklusif Bagi Pelaku UMKM Tasikmalaya. Jurnal Ecodemica, 2(1).
Merdekawati,  E.  (2018). POTENSI  DAN  KONTRIBUSI  UMKM  TERHADAP
KESEJAHTERAAN  MASYARAKAT  DALAM  PERSPEKTIF  EKONOMI  ISLAM (Studi  Kasus  Usaha  Tahu  Jalan  Damai  RT  03  LK  II  Kelurahan  Kedamaian Kecamatan Kedamaian) (Doctoral dissertation, UIN Raden Intan Lampung).
Murwanti, S., & Sholahuddin, M. (2013). Peran Keuangan Lembaga Mikro Syariah Untuk Usaha Mikro Di Wonogiri.
Noor, R. A. G. (2013). Konsep distribusi dalam ekonomi Islam dan format keadilan ekonomi di Indonesia. Pustaka Pelajar.
Nourma,  D.  (2017).  Regulasi  Keberadaan  Baitul  Maal  Wat  Tamwil  (bmt)  dalam Sistem Perekonomian di Indonesia. Jurnal Serambi Hukum, 11(1).
Noveria,  M.  (2011).  Pertumbuhan  Penduduk  dan  Dampaknya  Terhadap Kesejahteraan. Di dalam: Suhendra F, Hartiningsih RW, editor. Pertumbuhan Penduduk dan Kesejahteraan. Jakarta (ID): LIPI Press, hlm, 1-22.
Nurhayati, S. (2009). Akuntansi Syariah di Indonesia. Penerbit Salemba.
Parwati,  I.  (2019).  Pengaruh  Pembiayaan  Murabahah  dan  Mudharabah  Terhadap Perkembangan  Usaha  Kecil  Nasabah  BMT  Mu’amalah  Syari’ah  Tebuireng Jombang. BISNIS: Jurnal Bisnis dan Manajemen Islam, 6(2), 48-56.
Prastiawati,  F  &  Darma,  E.  S.  2016.  Peran  Pembiayaan  Baitul  Maal  Wat  Tamwil Terhadap  Perkembangan  Usaha  dan  Peningkatan  Kesejahteraan
Anggotanya dari Sektor Mikro Pedagang Pasar Tradisional. Jurnal Akuntansi dan Investasi, Volume 17(2) : 197-208.
Rivai, V., & Arifin, A. (2010). Islamic Banking: Sistem Bank Islam Bukan Hanya Solusi dalam  Menghadapi  Berbagai  Persoalan  Perbankan  &  Ekonomi Global. Jakarta: Bumi Aksara.
Ryana, Sari. 2010. Islamic Financial Management. Jakarta : Raja Grafindo Persada.
Sahany, H. (2015). Pengaruh Pembiayaan Murabahah dan Mudharabah Terhadap Perkembangan  Usaha  Mikro  Kecil  Menengah  (UMKM)  BMT  El-Syifa Ciganjur.
Santoso, M. R., & Sholahuddin, M. (2018). Pengaruh Pembiayaan Terhadap Omset Penjualan, Laba Usaha, Modal Usaha Dan Total Aset UMKM (Studi Kasus PT. BPRS  Dana  Mulia  Surakarta) (Doctoral  dissertation,  Universitas Muhammadiyah Surakarta).
Sholihin, A. I. (2010). Buku Pintar  Ekonomi Syariah, Jakarta: PT. Gramedia Pustaka Utama.
Siarno,  S.  I.  (2015).  Analisis  Perkembangan  Usaha  Mikro  dan  Kecil  Setelah Memperoleh  Pembiayaan  Dari  BMT  Kota  Surakarta  Tahun  2015.  (Doctoral dissertation, IAIN SURAKARTA).
Soemitra, A. 2015. Bank dan Lembaga keuangan Syariah. Jakarta : Pernadam Edua Group.
Suharto,  E.  (2005). Membangun  Masyarakat  Memberdayakan  Rakyat  Kajian Strategis Pembangunan Kesejahteraan Sosial dan Pekerjaan Sosial. PT Refika Aditama.
Sulyanto.  2011.  Ekonometrika  Terapan:  Teori  dan  Aplikasi  Dengan  SPSS”. Edisi  1. Yogyakarta : ANDI.
Tsafe, B. M., & Rahman, R. A. (2013). Effects of Spiritually on Board Performance in Malaysian Microfinance Firs. Middle-East Journalof Scientific Research, 18(5), 675-688.
Tulus, T. (2012). Usaha mikro kecil dan menengah di Indonesia.
Undang-Undang  UMKM  (Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah)  2008  (UU  RI  No.  20
Tahun 2008), Jakarta : Raja Grafindo Persada, 2009, hal. 3
Yaya, R., Martawireja, A. E., & Abdurahim, A. (2009). Akuntansi Perbankan Syariah: Teori dan Praktik Kontemporer. Penerbit salemba empat.
Yunus, J. L. (2009). Manajemen bank syariah mikro. Repository UIN Malang.
Yusuf,  S.  D.  (2014).  Peran  Strategis  Baitul  Maal  Wa-Tamwil  (BMT)  Dalam Peningkatan Ekonomi Rakyat. Al-Mizan, 10(1), 69-80.