Available at http://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 7(03), 2021, 1505-1510
Univesality of Islamic Fintech: Surely or Fantasy?
Mardiana 1*) , Indri Yovita 2) , Supriani Sidabalok 3) , Dahlan Tampubolon 4) 1,2,3 Ekonomi Pembangunan Fakultas Ekonomika & Bisnis, Universitas Riau
4 Pusat Studi Sosial Ekonomi LPPM, Universitas Riau *Email korespondensi: mardiana@lecturer.unri.ac.id

## Abstract
This  study  moves  on  from  the  question  of  whether  the  Islamic  financial  system  will  be  able  to  detect  the conventional economic system? Of course, with various data on transaction volume that continues to increase over time from financial industry products that have been labeled sharia such as  Sharia stocks, Islamic bonds or sukuk, and Islamic mutual funds the question will easily find the answer. And when the latest industrial revolution also changed the map of the financial industry with the development of technology and information to give birth to financial technology that is so phenomenal. So can sharia fintech a marriage between technology and islamic moral  concepts  become  an  instrument  of  global  financing  in  the  future?  With  qualitative  methodology  and descriptive  approaches  to various references to financial  technology  as  a  source  of  data, and the  growth of I slamic fintech in non-Muslim countries that are increasingly boisterous in developing Sharia fintech, then the richness of Sharia fintech in this world, surely or just a fantasy?

## Keywords: technology, economic system, sharia fintech
Saran  sitasi: Mardiana.,  Yovita,  I.,  Sidabalok,  S.,  & Tampubolon,  D.  (2021).  Univesality  of  Islamic  Fintech: Surely or Fantasy?. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 7 (03), 1505-1510.doi:http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v7i3.3170
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v7i3.3170

## 1. PENDAHULUAN
Peradapan  ini  tidak  bisa  menghindar  dari perubahan  dan  pembaruan  (renewal),  kini  Revolusi Industri 4.0 membawa kita pada kemajuan seluruh lini kehidupan.  Hal  ini  memang  kenyataan  yang  harus dihadapi  karena  memang  dari  satu  revolusi  industri satu  ke  revolusi  industri  berikutnya  menghasilkan lompatan atau temuan baru. Jika pada revolusi industri 1.0,  mesin  uap  yang  ditemukan  oleh  James  Watt menjadi  puncak  pencapaiannya  ketika  abad  ke-18  di benua biru). Episode berikutnya revolusi industri 2.0 oleh  Russel  (2014)  dicirikan  mulai  terjadi  produksi massal  pada  barang-barang  kebutuhan  hidup(Russel, 2014).  Berlanjut  pada  revolusi  berikutnya,  beberapa peralatan  ditemukan  dengan  sistem  otomatisasi menjadi gerbang revolusi industri 3.0. Roda revolusi semakin  cepat  melaju  peralatan  elektronik  dan dominasi  komputer  kian  meninggalkan  sistem  lama dan  digitalisasi  adalah  babak  awal  dalam  revolusi industri  4.0  ini.    Sedikit  melacak  kebelakang  istilah Revolusi  industri  4.0  diperkenalkan  oleh  Klaus Schwab  sekitar  empat  tahun  berselang  atau  tahun
2017.  Schwab  (2017)  menguraikan  cukup  detail mengenai revolusi industri 4.0 ini, secara garis besar yang  dia  uraikan  berbagai  pencapaian  dari  revolusi industri sebelumnya disempurnakan pada revolusi ini, yakni  tidak  diperlukannya  manusia  sebagai  tenaga penggerak. Dan internet adalah sistem yang tidak bisa ditawar  ,  virtual  menjadikan  seluruh  kebutuhan manusia  menjadi  lebih  cepat  dan  efisien.  Salah satunya  adalah  kebutuhan  terhadap  aspek  keuangan, maka  perubahan  besar  dan  mendasar  terjadi  pada industri keuangan (Klaus Schwab, 2016).
Dan  jika  semesta  pembicaraan  mengenai perbankan  yang  berlandaskan  moral  ajaran  Ke- Islaman,  maka  pada  pertengahan  tahun  1940  dan tahun  1960-an  dapat  menjadi  tonggak  berdirinya lembaga  keuangan  dengan  prinsip-prinsip  syariah mulai hadir. Pada pertengahan tahun 1940 tersebut di negeri  jiran  Malaysia  memulai  memperkenalkan perbankan  bebas  riba  (bunga)  namun  dengan  sekala kecil,  sayangnya  keberadaan  lembaga  tersebut  tidak berlangsung  lama.  Baru  dua  puluh  tahun  kemudian atau  sekitar  tahun  1960  tradisi  lembaga  keuangan
berprinsip  Islam  berdiri.  Lembaga  keuangan  syariah tersebut bernama Muslim Pilgrims Saving Corporation ,  didirikan  tepatnya  tahun  1963.  Tujuan utama  lembaga  ini  adalah  menghimpun  dan menyimpan  dana  masyarakat  yang  diperuntukkan sebagai  biaya  menunaikan  haji.  Lembaga  tersebut membantu umat yang ingin menjalankan rukun Islam yang ke lima tersebut. Karena tentu setiap umat Islam mempunyai keinginan minimal satu kali seumur hidup untuk mengunjungi kota suci Mekkah dan Madinah Di Arab Saudi(Perry & Ph, 2011).
Ditahun  yang  sama,  lembaga  keuangan  Islam modern  lainnya  didirikan.  Pendirinya  Ahmad  El Najjar membuka tabungan dengan prinsip Islami pada tahun  1963  di  negara  Mesir.  Ketika  pertama  kali berdiri prinsip-prinsip syariah tidak berani dicantumkan secara tersurat, sebab saat itu kebijakan pemerintah Mesir cukup keras terhadap segala bentuk organisasi  yang  menyematkan  atas  nama  prinsip- prinsip  Islam  secara  terbuka,  sebab  gerakan fundamentalis dikuatirkan dapat tumbuh subur. Meski akhirnya kebijakan tersebut berangsur-angsur melunak.  Dan  mulai  terbuka  lembaga  keuangan dengan  sistim  syariah,  dan  lembaga  keuangan  milik Ahmad  El  Najar  secara  terbuka  dalam  bentuk  bank komersial  bebas  bunga  dengan  nama  Nasir  Social Bank. Selanjutnya pada awal tahun 1970-an tepatnya tahun  1973  berdiri  Philipina  Amanah  Bank  (PAB) meski  prinsip  operasional  syariah  diterapkan  namun hal  tersebut  tidak  mereka  cantumkan  dalam  akte pendiriannya.  Tentu  berbagai  hal  mengenai  bisnis yang bertumpu pada agama terutama Islam di bukan negara  mayoritas  Muslim  menjadi  salah  satu pertimbangan.  Dan  akhirnya  sepanjang  tahun  1970- an,  sejumlah  bank  Islam  didirikan,  kebanyakan  di wilayah  Timur  Tengah.  Seperti  tahun  1975 diluncurkan Dubai Islamic Bank , menyusul dua tahun berikutya atau tahu 1977 dibentuk Faisal Islamic Bank of  Sudan  juga  di  tahun  yang  sama  1977  di  Mesir dirancang  juga  Faisal  Islamic  Bank  of  Egypt  (1977) dan  persis  dua  tahun  berselang  atau  tahun  1979 terbentuk  Bahrain  Islamic  Bank.  Dan  berdirinya lembaga keuangan dengan prinsip syariah menemukan  momentum  dengan  berdirinya  lembaga keuangan  antar  negara.  Ketika  diadakan  konfrensi tingkat menteri keuangan anggota OKI di kota Jeddah pada  tahun  1974  Islamic  Development  Bank  (IDB) didirikan (Warde, 2010).
Islamic  Development  Bank  (IDB)  adalah  Bank Pembangunan Multilateral, didirikan untuk
mendorong  pembangunan  ekonomi  dan  kemajuan sosial  bagi  57  anggotanya.  Setelah  disepakati terbentuk  IDB  baru  satu  tahun  kemudian  tepatnya bulan  Juli  1975  pelantikan  seluruh  anggota  Dewan Gubernur Islamic Development Bank. Dan operasional  Bank  secara  penuh  tepat  tanggal  15 Syawal  1395H  bertepatan  dengan  20  Oktober  1975 (Alharbi, 2015).
Selain memberi akses keuangan syariah terhadap negara-negara anggota OKI tujuan IDB adalah untuk mendorong  perkembangan  ekonomi  dan  kemajuan sosial negara-negara anggota dan komunitas Muslim. Dan berdasarkan data terakhir tujuan tersebut semakin mewujud  (Daradkah  et  al.,  2020).  Sebab  besarnya dana  yang  digelontorkan  oleh  Islamic  Development Bank dari waktu ke waktu semakin besar dan cakupan proyek  kemanusian  yang  dibantu  kian  beragam. Bahkan  pada  awal  2021  ada  kesepakatan  antara United  Nation  dengan  Islamic  Development  Bank karena  program  berkelanjutan  dari  UN  yang  dikenal dengan  Suistanable  Development  Goals  (SDGs) dimana  bertujuan  meningkatkan  taraf  hidup  kaum papa  yang  terjebak,  kemiskinan  dan  kelaparan dianggap  harmoni  dengan  langkah-langkah  Islamic Development Bank(Istifadhoh & Mufidhoh, 2021).

## Tabel 1. Pendanaan Islamic Develompent Bank dari 2010-2019 (dalam USD Milyar)
Sumber: Development Effectiveness Report, 2019 Gambaran peran dari Islamic development Bank dari tahun ke tahun terus merangkak naik, dapat kita ketahui dari tabel tersebut diatas. Bantuan multilateral untuk kemanusian selama kurun satu dasa warsa kian besar perannya. Jika pada tahun 2010 mengelontorkan USD  2.078 milyar, 5  tahun  berikutnya  ada  kenaikan
mencapai  15%  menjadi  USD  2342  milyar.  Angka inipun terus merayap naik. Kenaikan cukup signifikan pada  tahun  2017,  2018  dan  2019  berturut-turut. Masing masing USD 2.500 milyar, USD 2.614 milyar dan  USD  2.981  milyar  (State  of  the  Global  Islamic Economy Report, 2019).

## 2. METODOLOGI PENELITIAN
Analisa  pada  penelitian  kali  ini  mengunakan metode  kualitatif  dengan  memakai  pendekatan deskriptif. Mengunakan metode tersebut karena obyek yang  diteliti  tidak  dapat  mengunakan  angka  atau ukuran  sebagai  satuan.  Dengan  metode  kualitatif deskriptif  maka  uraian  atau  penjelasan  dipaparkan guna  memberi  gambaran  yang  utuh  pada  obyek penelitian.  Sehingga  pada  akhirnya  fenomena  yang dialami  oleh  obyek  penelitian  secara  holistic  dapat dideskripsikan  dalam  bentuk  kata-ka  serta  bahasa. Data-data  yang telah terkumpul  atau  data telah telah didokumentasikan  meliputi  buku-buku,  berita  atau karya  ilmiah  dan  jurnal  penelitian  terdahulu  yang terkait  mengenai  keuangan  digital  atau  fintek, khususnya fintek syariah beserta pendapat para pakar fintech  syariah  menjadi  landasan  penelitian  ini. Selanjutnya Data-data yang berisi informasi mengenai perkembangan  fintech  syariah  dari  waktu  ke  waktu. Sehingga mendapatkan gambaran mengenai perkembangan  fintech  syariah  pada  beberapa  tahun berselang.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
Sistem ekonomi telah berhasil melalaui tahapan- tahapan  hingga  mendapat  tempat  terhormat  dalam sistem  ekonomi.  Namun  tentu  proses  yang  panjang dan  berliku  telah  dilewati  sistem  yang  melekatkan ajaran  yang  bersumber  dari  ajaran  Islam  tersebut menjadi  landasan.  Salah  satu  yang  dianggap  bapak perekonomian  Islam  memberikan  periodesasi  dari awal  hingga  sistem  ekonomi  Islam  tersebut  diterima bahkan mampu menyalip sistem ekonomi konvensional  yang  ternyata  beberapa  literatur memberi  kesimpulan  tidak  lebih  baik  dari  sistem ekonomi  Islam  tersebut.  Berikut  yang  disampaikan Ahmad  dalam  Kholis  (2017)  disajikan  dalam perkembangan dari waktu ke waktu. Tahapan-tahapan tersebut dirangkum sebagai berikut.
Era  pertama  tahun  1930-1960  pada  tahap  ini pemahaman  ulama  terhadap  ilmu  ekonomi  yang didapat  dari  jalur  pendidikan  formal  masih  sangat langka. Namun kepekaan mereka terhadap persoalan
dan permasalahan yang dihadapi umat sangat paham. Sehingga  persoalan  bunga  perbankan  pun,  mereka bahas. Hingga merujuk pada satu kesimpulan saat itu bahwa bunga bank termasuk riba, dan segala jalinan urusan  dengan  pihak  perbankan  konvesional    harus dihindari.
Era kedua tahun 1960-1970 pemikiran-pemikiran mengenai konsep-konsep sistem moneter Islam mulai diwacanakan. Gagasan pemikiran ini dinisbahkan dari para ekonom Muslim yang telah dididik secara formal pada perguruan tinggi di Amerika dan Eropa. Kajian mengenai  riba  dilanjutkan  dalam  diskusi-diskusi bahkan  hingga  pertemuan  dalam  skala  besar  seperti seminar  dan  konfrensi  keuangan  Islam  pun  mereka adakan. Tukar gagasan dilakukan tidak hanya dengan saudara  sesama  Muslim,  namun  pemikiran  dari  para pakar  ekonomi  non-muslimpun  turut  di  dengar. Hingga  alternatif  dari  pelarangan  terhadap  riba  atau bunga perbankan mereka kemukakan.
Era ketiga tahun 1970-1980, pada tahapan ini menjadi perwujudan dari etape sebelumnya. Kolaborasi antara ulama, banker, pengusaha serta dermawan Muslimpun terjadi.  Hingga  berdirinya  berbagai  bank  non-riba, baik  pada  sektor  swasta  maupun  sektor  pemerintah. Tahapan  yang  terjadi  di  era  tahun  1970-an  ini  juga menjadi tonggak berdirinya bank Islam yang pertama yakni  Islamic  Development  Bank  (IDB)    ,  tepatnya pada Konfrensi Menteri Keuangan Negara Islam yang Kedua,  yang  diadakan  di  kota  Jeddah  pada  tahun 1974.
Era keempat tahun 1990-sekarang pada tahapan ini  pelaksanaan  dari  teori  serta  praktek  dari  sistem ekonomi Islam telah dilaksanakan dengan menyeluruh.  Sehingga  indikator  ekonomi  umat menjadi cermin dari lembaga keuangan dan perbankan yang berlandaskan hukum syariah
Tampak disini jejak-jejak sistem ekonomi Islam berangkat  dari  niat  para  ekonom  Muslim  untuk menjadikan  tatanan  kehidupan  khususnya  pada industri keuangan dengan aturan yang sesuai dengan ajaran  Islam.  Dimana  moral,  keadilan  serta transparansi  menjadi  pondasi.  Hal  ini  yang  menjadi pembeda dari sistem konvensional, memang keuntungan  adalah  hal  yang  dicari  dalam  sebuah usaha. Namun tentu saja profit atau laba yang diraih tidak dengan segala cara(Inayati, 2015). Maka hal-hal kebaikan  dalam  transaksi  tersebut  yang  diatur  ketat, rinci  serta  gamblang  dengan  hukum  Islam  demi manfaat  bersama,  menjadikan  sistem  syaria  bisa diterima.

## Gelombang Teknologi Pada Industri Keuangan
Kemajuan  teknologi  serta  informasi  pada kehidupan  memang  bak  gelombang,  menyapu  siapa saja yang tidak bisa berselancar dengannya. Salah satu yang  cukup  fenomenal  menjadi  perbincangan  global adalah peran teknologi pada bidang keuangan dengan ditemukannya  finansial  teknologi  atau  fintech. Sebagai ilustrasi bagaimana fintech yang merupakan perkawinan  bidang  keuangan,    teknologi  dan informasi membuat perubahan besar. Melalui fintech revolusi  terjadi  pada  industri  keuangan  tentu  saja termasuk perbankan didalammnya.
Hal-hal mendasar yang pada waktu sebelumnya adalah syarat utama dalam sebuah transaksi keuangan dapat dikikis bahkan dihilangkan oleh teknologi. Jika sekitar  50  tahun  yang  lalu  dimana  nasabah  yang membutuhkan  Layanan  perbankan  belum  banyak, namun ada aturan mendasar setiap transaksi keuangan wajib dilakukan adalah pada kantor kas bank tersebut. Klausal  traksaksi  dianggap  sah  bila  dilakukan  pada kantor cabang atau kantor pusat pun jadi aturan yang tertulis, artinya fisik sebuah kantor dari representatif perbankan  adalah  mutlak.  Namun  yang  terjadi  pada saat ini, tahun 2021 beberapa bank besar di Indonesia mengumumkan menutup kantor-kantor kas dan kantor cabang  pembantu.  Bank  Negara  Indonesia  1946 (Persero) Tbk atau BNI 46 pada tahun 2021 berencana menutup  96  kantor  cabangnya  diseluruh  Indonesia. Hal  ini  disebabkan  hampir  80%  transaksi  telah dilakukan dengan mobile banking(Ulya, 2021).
Bank  CIMB  Niaga  pun  tidak  berbeda, menutup beberapa  kantor  cabangnya.  Menurut  data  OJK setidaknya per April 2021 ada sebanyak 1.232 kantor cabang  yang  ditutup(OJK,  2021).  Tentu  langkah  ini bukan  meredupnya  industri  perbankan,  karena penutupan  kantor-kantor  tersebut  tidak  dibarengi dengan PHK karyawan. Penyebabnya karena memang transaksi keuangan sudah dapat dilakukan kapan saja dan  dimana  saja.  Potret  lain  yang  mengubah  peta industri  keuangan  yakni  jika  pada  tahun  2011, penduduk  bumi  yang  saat  itu  mencapai  7  milyar penduduk  hanya  51%  yang  mempunyai  akses  pada lembaga-lembaga keuangan. Namun saat ini lebih dari empat  milyar  manusia  punya  akses  atau  terhubung dengan lembaga keuangan (cgap.org, 2019).
Rekening bank mereka miliki atau akses e-money melalui handphone ataupun memiliki keduanya. Hasil survey dari Globalfindex ini dapat ditarik kesimpulan bahwa dibanding 50 tahun yang lalu, berkat layanan finansial  teknologi  saat  ini  hanya  kurang  dari  35%
penduduk bumi yang tidak memiliki akses keuangan. Tentu  ini  sebuah  lompatan  jauh,  teknologi  finansial memberi percepatan yang luar biasa terhadap industri keuangan  (Globalfindex,2017).  Bahkan  menurut kajian terbaru dari cgap.org hanya 1,7 milyar populasi yang belum berhubungan dengan aktifitas keuangan, baik konvensional maupun digital. Tentu berdasarkan kecepatan  dari  finansial  teknologi  beberapa  tahun kemarin,  jumlah  tersebut  akan  berkurang  secara signifikan beberapa saat kedepan.
Data berdirinya lembaga keuangan maupun bank digital  seolah  juga  tidak  pernah  surut  warta  yang hadir. Perusahaan-perusahaan raksasa seperti Amazon,  Apple,  Alibaba,  hingga  Microsoft  dan Facebook  telah  memiliki  layanan  keuangan.  Bahkan perusahaan yang berbeda bidang seperti Air Asia turut menyelami  industri  keuangan.  Maka  kemajuan teknologi pada industri keuangan seolah mengancam kakak  kandungnya  yang  lebih  dulu  ada  yakni perbankan. Bahkan oleh Brett (2021) beberapa tahun kedepan  bank-bank  yang  telah  berpengalaman puluhan tahun jika tidak ikut berselancar pada ombak kemajuan  teknologi  hanya  akan  menjadi  kenangan (King, 2018).
Salah  satu  ilustrasi  lainnya  adalah  DBS  yang berlokasi  di  Singapura,  lebih  dari  10  tahun sebelumnya langkah untuk memasuki era digital telah mulai mereka tapaki. Menyadari berkompetisi dengan lembaga  keuangan  yang  lain  bukanlah langkah  yang tepat.  Dalam  artian  mereka  ingin  bertransformasi tidak  hanya  terbaik  dibidangnya  namun  menjadi sebuah bisnis yang jauh lebih dikenal tinimbang hanya sebuah lembaga keuangan. Mimpinya menjadi seperti perudahaan kelas dunia lainnya seperti Apple, Google, Netflix juga Amazon. Maka pilihan untuk berinovasi dalam sistem digital menjadi pilihan. Dan terbukti jika DBS  tidak  berinovasi  mereka  hanya  akan  menjadi lembaga keuangan konvensional dimana orang hanya menitipkan uangnya dan faktanya DBS menjadi Bank Digital terbaik pada tahun 2019 (Dbs.com, 2020). Dan rute  yang  sama  turut  diikuti  oleh  Axos  Bank,  Green Dot  Bank,  dan  juga  Stride  Bank  di  Amerika.  Jika mereka tidak turut dalam gelombang teknologi maka mereka hanya dikenang sebagai saluran penyimpanan bagi  nasabah.  Maka  ketika  fokus mereka  geser  pada pengembangan  teknologi  lahirlah  Uber,  Chime, Monzo  dan  Revolut.  Semuanya  adalah  perusahaan fintech  yang  telah  mendunia  dengan  valuasi  yang meningkat sangat pesat(Ichi.pro, 2020).

## Fintech Syariah Di Kancah Global
Lebih  efektif  serta  efisien  adalah  muara  dari munculnya finansial teknologi atau fintech. Maka oleh Varga  (2018)  secara  singkat  fintech  didifinisikan sebagai  inovasi  pada  layanan  keuangan  dengan memanfaatkan  perangkat  lunak  serta  technologi modern (Varga, 2018).
Lain halnya dengan legitimasi syariah, perkembangan  fintech  secara  umum  tumbuh  begitu massif dan cepat. Indeks Adopsi Fintech secara global terhitung  antara  tahun  2015-2017  telah  tumbuh sebesar  7%.  Selanjutnya,  50%  dari  total  konsumen tersebut  menggunakan  fintech  di  sektor  layanan transfer  uang  dan  pembayaran.  Sedangkan  64% pengguna fintech lebih memilih saluran digital dalam pengelolaan semua aspek kehidupannya (Istifadhoh & Mufidhoh, 2021).
Pada  tahun  2020  perkiraan  volume  transaksi fintech  syariah  di  negara-negara  anggota  OKI  telah mencapai USD 49 miliar. Dan nilai ini diproyeksikan akan  menjadi  USD  128  Milyar  pada  5  tahun mendatang atau tumbuh sekitar 21%. Bila berdasarkan volume  transaksi  negara  Saudi  Arabia,  UEA  dan Malaysia  menduduki  tiga  besar.  Dari  ketiga  negara tersebut transaksi fintech syariah mencapai USD 30.8 milyar.  Berikut  tabel  volume  transaksi  5  besar  dari negara anggota OKI.
Tabel 3. 5 Negara dengan Transaksi syariah Terbesar (Dalam USD Milyar )
(Sumber; Global Fintech )
Dari data tersebut tampak Indonesia menduduki 5  besar,  dengan  nilai  transaksi  mencapai.  USD  2.9 miliar.  Hal  tersebut  secara  tersurat  transaksi  fintech syariah  cukup  tinggi  di  Indonesia.  Sehingga  tidak mengherankan dalam DinarStandart pada awal tahun ini  yang  bertajuk”  Global  Islamic  Fintech  Report 2021”. Dalam paparannya mereka telah mengadakan riset mengenai sepak terjang fintech pada 64 negara. Ada  32  indikator  yang  mereka  analisa  mengenai perkembangan  fintech  syariah  beserta  ekosistemnya.
Dan dari daftar yang mereka buat negara yang paling kondusif  untuh  pertumbuhan  dan  perkembangan fintech  syariah  adalah  Malaysia.  Disusul  dengan Saudi  Arabia,  Uni  Emirates  Arab  dan  Indonesia berada pada posisi ke empat.
Dan yang menarik pada urutan berikutnya setelah Indonesia ada Inggris, dari sini dapat diartikan bahwa negara yang bukan mayoritas Muslim, telah memberi tempat  dengan  sistem  ekonomi  syariah.  Kemudian pada posisi 12 ada negeri jiran Singapore yang sistem perbankannya lebih dahulu maju, dan peringkat 17 ada negara Swiss. Dari 20 peringkat teratas 12 merupakan anggota  OKI  sedangkan  8  lainnya  non  anggota  atau bukan  negara  yang  penduduknya  Muslim,  8  negara tersebut  yang  diindikasikan  fintech  syariah  dapat tumbuh dan berkembang dengan pesat adalah Inggris, Singapura,  Amerika,  Hongkong,  Australia,  Swiss, Canada  dan  Luxemberg  (Global  Islamic  Fintech Report, 2021).
Sebenarnya  lembaga  keuangan  barat  (Eropa, Amerika  dan  Australia)   telah lama  memberi tempat pada  sistem  keuangan  syariah.  Sedikit  melacak kebelakang sebelum tahun 80-an, tepatnya pada 1978 di  Luxemberg,  lahir  sistem  perbankan  syariah  yang bernama Islamic Finance House) , tidak lama berselang juga  berdiri  Bank  Islam  Internasional  didirikan  di Kopenhagen, Denmark. Dan beberapa saat kemudian di  Australia  tepatnya  di  kota  Melbourne  diresmikan Perusahaan  Investasi  Islam.  Bahkan  di  Amerika Serikat  tidak  ketinggalan,  Syariah  Capital  yang berbasis  di  Connecticut,  disana    obligasi    atau  dalah hukum  syariah  disebut  Sukuk  diperdagangkan pertama kali diluar negara Muslim (Perry & Ph, 2011). Disini  asumsi  awal  dari  kajian  ini  bahwa  instrumen pembiayaan  global  di  masa  depan  adalah    fintech syariah,  merangkak  dengan  pasti  mewujudkan  hal tersebut.

## 4. KESIMPULAN
Inovasi dunia keuangan dari teknologi menghasilakan sebuah produk finansial yang disebut fintech.  Paradigma  baru  dunia  keuangan  serta perbankan disebabkan oleh fintech tersebut. Perusahaan  ataupun  pelaku  bisnis  yang  telah  kokoh mencengkeram  pasar  dapat  lunglai  dan  terselip  oleh perusahaan-perusahaan  startup-startup  baru  yang menjadikan teknologi serta sistem digital pada jantung bisnis mereka. Kenyataan ini telah datang dan revolusi pada  industri  keuangan  telah  terjadi.  Dan  fintech syariah  bak  kuda  hitam,    meski  secara  fungsi  dan
domain bisnis antara fintech konvensional dan fintech syariah  adalah  sama,  hanya  fundamental  fintech syariah berlandaskan ajaran ke-Islaman. Maka ketika sebuah  produk  lembaga  keuangan  yang  mampu melesat menciptakan keuntungan berlipat-lipat namun masih menjadikan moral sebagai alat pengendali guna memberi manfaat terhadap sesama serta berharap nilai keberkahan  dari  Allah  SWT,  (kepuasan  serta ketenangan  bathin)  maka  sulit  konsep  tersebut  tidak menjadi pilihan. Dan universalitas dari sistem syariah ini,  adalah  pasti.  Karena  memang  dalam  konsep sistem  ekonomi  syariah,  berbagai  macam  inovasi finansial  diperbolehkan,  selama  pembaruan  finansial dengan  teknologi  tersebut  masih  dalam  koridor maqashid  asy-syari’ah (nilai-nilai  universalisme syariah).

## 5. REFERENSI
Alharbi,  A.  (2015).  Development  of  the  Islamic Banking System. Journal of Islamic Banking and
Finance , 3 (1), 12–25.
https://doi.org/10.15640/jibf.v3n1a2 Bank,  W.  (n.d.). The  Global  Findex  Database  2017 . Globalfindex.Org.  Retrieved  August  28,  2021, from  https://globalfindex.worldbank.org/basic- page-overview cgap.org.  (2019). China:  A  Digital  Payments Revolution .
Cgap.Org.
https://www.cgap.org/research/publication/china -digital-payments-revolution Daradkah, D., Aldaher, A. A., & Shinaq, H. R. (2020).
Islamic financial literacy: Evidence from Jordan. Transition  Studies  Review , 27 (2),  109–123. https://doi.org/10.14665/1614-4007-27-2-009 Dbs.com.  (2020). Perbankan  Dunia  Digital  Pilihan Atau
Kebutuhan?
https://www.dbs.com/newsroom/Perbankan_di_ dunia_digital_pilihan_atau_kebutuhan
Fitria, T. N. (2016). Kontribusi Ekonomi Islam Dalam Pembangunan Ekonomi Nasional. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 2 (03).
Marimin,  A.,  &  Romdhoni,  A.  H.  (2015).
Perkembangan bank syariah di Indonesia. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 1 (02).
Global Islamic Fintech Report. (2021). Global Islamic Fintech  Report. Cdn.Salaamgateway.Com ,  56. https://cdn.salaamgateway.com/special- coverage/islamic-fintech-2021/Global-Islamic- Fintech-Report-2021-Executive-Summary.pdf
Ichi.pro. (2020). Fintech Membangun Bank Of Future . https://ichi.pro/id/fintech-sedang-membangun- banks-of-the-future-92002231400740
Inayati,  A.  A.  (2015).  Pemikiran  Ekonomi M.  Umer Chapra. Islamic Economics Journal , 2 (1), 1–18. Istifadhoh,  N.,  &  Mufidhoh,  H.  (2021). SHARIA

## FINTECH AS AN INSTRUMENT OF
NATIONAL  ECONOMIC  RECOVERY  AMID THE COVID-19 PANDEMIC . 8 (2), 66–77. King, B. (2018). Bank 4.0: Banking everywhere, never at  a  bank .  MARSHALL  CAVENDISH  INTNL
ASIA.
Klaus  Schwab.  (2016).  The  Fourth  Industrial Revolution. World Economic Forum .
Nur kholis. (2017). Potret Perkembangan Dan Praktik Keuangan Islam Di Dunia. Jurnal Studi Agama, Universitas  Indonesia. , Vol.  XVII, (1,),  hal.  81. https://doi.org/10.20885/millah.vol17.iss1.art1 OJK. (2021). Daftar Penyelenggara Fintech Lending Hingga 27 Juli 2021 .
Perry, F. V, & Ph, D. (2011). Globalization of Islamic Finance : Myth or Reality ? International Journal of  Humanities  and  Social  Science , 1 (19),  107– 119.
Russel,  B.  (2014). James  Watt  Making  The  World ANew (1st ed.). Reaktion Books.
State of the Global Islamic Economy Report. (2019).
State  of  the  global  islamic  economy  report: Driving  the  islamic  economy  revolution  4.0. Dubai  International  Financial  Centre ,  1–174. https://cdn.salaamgateway.com/special- coverage/sgie19-20/full-report.pdf Ulya, F. N. (2021). Tahun Ini, BNI Berencana Tutup 96 Kantor Cabang . https://money.kompas.com/read/2021/05/07/080 142326/tahun-ini-bni-berencana-tutup-96-
kantor-cabang?page=all
Varga,  D.  (2018).  Fintech  ,  the  New  Era. Budapest Management Review , December , 22–33.
Warde,  I.  (2010).  Islamic  finance  in  the  global economy. Islamic  Finance  in  the  Global Economy . https://doi.org/10.5860/choice.48- 7050