Journal of Business Administration Vol 1 , No 2, September 2017, hlm. 209-218. e-ISSN:2548-9909
PENGARUH PERSEPSI MASYARAKAT BATAM TENTANG BANK SYARIAH TERHADAP MINAT MENGGUNAKAN PRODUK BANK SYARIAH
Imran 1 ), Bambang Hendrawan 2 )
1) Prodi A d m i n i s t r a s i  B i s n i s ,  Politeknik Negeri Batam,  email: i mr a nr e z ha @ ya h o o . c o . i d
2) Prodi  A d m i n i s t r a s i  B i s n i s ,  Politeknik Negeri Batam,, email: benk07@gmail.com

## Abstract
This research examines the influence of society’s perception about sharia bank toward intends to use sharia bank  products.  The  data  collection  technique  was  a  field  survey  that  using  questionnaire  to  the  sample respondents. Sampling method used is accidental sampling method with 100 selected people by accidently. The data  analysis  method  uses  multiple  linear  regression  model.  The  result  of  this  research  indicate  that  people perception about bank sharia in banking system with interest, profit sharing system characteristics and sharia product  knowledge,  simultaneously  have  positive  significant  effect  toward  intends  to  use  sharia  product. Partially,  only  perception  from  knowledge  of  product  variable  has  no  influence  toward  society  intends  to Sharia bank products. Its means the better understanding about the no-interest banking system and also about profit  sharing  system  as  a  basis  for  sharia  bank  practices,  will  increase  society’s  intends  to  use  sharia products. Meanwhile, there is no effect for society perception whether they have a better or less knowledge of sharia bank products
Keywords : Sharia Bank, Perception, interest, profit sharing, product knowledge, Batam

## Abstrak
Penelitian  ini  menguji  pengaruh  persepsi  masyarakat  tentang  bank  syariah  terhadap  minat  menggunakan produk bank Syariah. Bank syariah adalah bank yang beroperasi dengan tidak mengandalkan pada bunga. Bank Islam atau biasa disebut dengan bank tanpa bunga, adalah lembaga keuangan atau perbankan yang operasional dan  produknya  dikembangkan  berlandaskan  pada  Al  Qur’an  dan  Hadis  Nabi  Muhammad  SAW.  Persepsi tentang  bank  syari’ah  terdiri  dari  atas  3  tiga  variabel,  yaitu:  persepsi  tentang  bunga  bank,  persepsi  tentang sistem  bagi  hasil,  dan  persepsi  tentang  produk  bank  syari’ah.  Teknik  pengumpulan  data  menggunakan kuesioner.  Jumlah  sampel  sebanyak  100  orang  masyarakat  yang  tinggal  di  kawasan  Batam  Center.  Metode analisis  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  model  analisis  linier  berganda  dengan  uji  hipotesis menggunakan  uji  F  dan  uji  t.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  pertama,  persepsi  tentang    bunga  bank berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap minat menggunakan produk bank syariah. Kedua, persepsi tentang sistem bagi hasil berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap minat menggunakan produk bank syariah.  Ketiga,  persepsi  tentang  pengetahuan  produk  bank  syariah  tidak  berpengaruh  terhadap  minat menggunakan produk bank syariah.
Kata kunci : Persepsi Tentang Bunga Bank, Sistem Bagi Hasil, Produk Bank syariah .
Journal of Business Administration Volume 1 , Nomor 2, September 2017, hlm. 209-218

## PENDAHULUAN Latar Belakang
Perbankan  merupakan  suatu  lembaga  yang sangat  penting  dalam  kehidupan  suatu  negara, apalagi negara yang sedang berkembang seperti Indonesia.  Peran  strategis  tersebut  terutama disebabkan  oleh  fungsi  utama  Bank  sebagai lembaga  yang  dapat  mengumpulkan  dan menyalurkan  dana  nasabah  atau  masyarakat secara  efektif  dan  efisien.  Dengan  berperan sebagai perantara antara pihak yang berkelebihan  dana  dan  yang  kekurangan  dana, sehingga  dana  tersebut  diharapkan  dapat memberikan  kemanfaatan  yang  besar  bagi masyarakat,  serta  diberi  kebebasan  untuk memilih  antara  Bank  Syariah  dan  Bank Konvensional.  Bagi  mereka  yang  mempunyai kekhawatiran  adanya  bunga  Bank  (riba)  maka Bank Syariah bisa menjadi alternatif yang lebih inovatif  sebagai  sarana  peminjaman  modal ataupun menginvestasikan dana. Menurut Muhammad  (2005)  Bank  syariah  adalah  bank yang  beroperasi  dengan  tidak  mengandalkan pada  bunga.  Bank  Islam  atau  biasa  disebut dengan  bank  tanpa  bunga,  adalah  lembaga keuangan  atau  perbankan  yang  operasional  dan produknya dikembangkan berlandaskan pada Al Qur’an  dan  Hadis  Nabi  Muhammad  SAW. Dengan kata lain bank Syari’ah adalah lembaga keuangan  yang  usaha  pokoknya  memberikan pembiayaan  atau  kredit  dan  jasa-jasa  lainnya dalam  lalu  lintas  pembayaran  serta  peredaran uang yang pengoperasiannya disesuaikan dengan prinsip syariat Islam.
Bank  syariah  memiliki  produk  atau  jasa  yang tidak ditemukan dalam operasi bank konvensional. Prinsip-prinsip seperti musyarakah,  mudharabah,  murabahah,  ijarah, istishna  dan  sebagainya  tidak  memuat  adanya prinsip-prinsip
bunga seperti
yang
dikembangkan oleh bank konvensional.
Pandangan masyarakat terhadap lembaga keuangan  syariah  di  antaranya  dapat  mewakili dengan  pandangan  masyarakat  secara  umum terhadap  perbankan  syariah.  Kesan  umum  yang ditangkap  oleh  masyarakat  tentang  perbankan syariah  adalah  (1)  perbankan  syariah  tidak  ada bunga  (2)  perbankan  syariah  identik  dengan bank  sistem  bagi  hasil.  Namun  demikian, ternyata persepsi dan sikap masyarakat terhadap bunga  bank  dan  sistem  bagi  hasil  sangat beragam.  Sebagian  masyarakat  tetap  menerima bunga,  sebagiannya  lagi  menerima  sistem  bagi hasil. Sikap yang mencampur adukkan  berbagai
paradigma  ini,  memberi  nuansa  yang  cukup menarik  sebagai  gambaran  tentang  sikap, pengetahuan, persepsi serta perilaku masyarakat dalam menyikapi kebijakan dual banking system tersebut.  Perbankan  syariah  mengharamkan sistem  bunga  dan  menghalalkan  bagi  hasil. Akibatnya  adanya  perbedaan  antara  investasi dan  pembuangan  uang.  Investasi  merupakan usaha  yang  dilakukan  mengandung  resiko  dan mengandung  unsur  ketidakpastian.  Sebaliknya, pembuangan  uang  adalah  aktifitas  yang  tidak memiliki  resiko  karena  adanya  persentase  suku bunga  tertentu  yang  diterapkan  berdasarkan besarnya modal.
Beragamnya  persepsi,  sikap  dan  perilaku masyarakat  terhadap  bank  syari’ah,  diantaranya disebabkan  oleh  rendahnya  pemahaman  dan pengetahuan masyarakat terhadap bank syari’ah, terutama  yang  disebabkan  dominasi  bank konvensional.  Perbedaan  persepsi  atas  bagi hasil,  bunga  dan  produk  sangat  berpotensial mempengaruhi  minat  masyarakat  menggunakan produk  bank  syariah,  sehingga  perlu  dilakukan penelitian  lebih  lanjut  mengenai  pengaruh perbedaan  persepsi  atas  bagi  hasil,  bunga  bank dan  produk  terhadap  minat  menggunakan produk bank syariah.
Berdasarkan  latar  belakang,  maka  rumusan masalah  yang  diajukan  adalah  bagaimanakah pengaruh  persepsi  masyarakat  Batam  tentang bank  syariah  terhadap  minat  menggunakan produk bank syariah.

## Tujuan Penelitian
Adapun tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahi bagaimanakah pengaruh persepsi masyarakat Batam tentang bank syariah terhadap  minat  menggunakan  produk  bank Syariah (studi kasus masyarakat Citra Batam)

## KAJIAN PUSTAKA Kajian Empiris
Penelitian  ini  mengacu  pada  penelitian sebelumnya untuk mempermudah dalam pengumpulan data. Adapun penelitian terdahulu yang  menjadi  referensi  pada  penelitian  ini adalah sebagai berikut:
(1) Penelitian  mengenai  Pengaruh  Persepsi Tentang  Bank  Syariah  Terhadap  Minat Menggunakan  Produk  di  Bank  BNI Syariah  Semarang  yang  dilakukan  oleh Anita  rahmawaty  (2014),  dimana  temuan penelitiannya menunjukkan bahwa persepsi tentang bunga bank dan bagi hasil berpengaruh secara positif dan signifikan
Imran & Bambang Hendrawan ,Pengaruh Persepsi Masyarakat Batam tentang Bank…
terhadap minat menggunakan produk bank syariah. Sedangkan persepsi tentang produk  bank  Syariah  tidak  berpengaruh terhadap minat menggunakan produk bank syariah
(2) Penelitian  mengenai  Pengaruh  Pesepsi Bunga  Bank  dan  Kualitas  Layanan Terhadap  Minant  Menabung  Pada  Bank BNI  Syariah  di  Kota  Semarang  yang dilajukan  oleh  Asih  Fitri,  Saryadi  dan Sendhang  Nurseto  (2013)  dimana    hasil dari analisis regresi, penelitian ini menunjukkan  bahwa  persepsi  bunga  bank dan kualitas pelayanan berpengaruh signifikan  terhadap  minat  menabung  pada Bank  BNI  Syariah  di  Kota  Semarang 36,3% dan 47,2%
(3) Penelitian dengan judul Faktor-faktor yang mempengaruhi  minat  masyarakat  dalam berhubungan  dengan  bank  syariah  di Kota Padang yang dilakukan oleh Neng Kamarni  (2012).  Hasil  menunjukkan bahwa variabel agama, pengetahuan tentang  keberadaan  bank  syariah  dan pengetahuan  produk  tentang  mekanisme bank  syariah  tidak  berpengaruh  secara signifikan  dalam  berhubungan  dengan bank  syariah,  sedangkan  variabel  tenaga kerja, tingkat pendapatan, tingkat pengeluaran  dan  preferensi  berpengaruh secara  signifikan  dalam  berhubungan dengan bank syariah.
(4) Penelitian mengenai Analisis Faktor yang Mempengaruhi Nasabah (Mahasiswa) dalam Memilih Menabung pada Bank Syariah yang dilakukan oleh Ananggadipta Abhimantr, Andisa Rahmi Maulina dan
Eka  Agustaningsih. Hasil  penelitian
menunjukkan bahwa faktor-faktor seperti pengetahuan, religiusitas, produk,
reputasi dan pelayanan di Bank Syariah memiliki pengaruh positif    terhadap
keputusan memilih menabung di Bank Syariah, meskipun tidak signifikan
(5) Penelitian yang berjudul Factors Influencing  the  Perception  of  Customerin Islamic Banking: A Case Study in Pakistan oleh  Naem  Akhtar  Muhammad  Toqeer Mehmood, dkk (2016). Hasil penelitian ini menunjukkan  bahwa  ada  kriteria  persepsi yang  signifikan  mengenai  perbankan syariah.  Faktor  yang  paling  penting  yang berpengaruh pada persepsi pelanggan
dalam  perbankan  Islam  adalah  agama, kesadaran  tentang  ajaran  keuangan  Islam, kesadaran  mengenai  produk  IB  dan layanan, iklan, jaringan.

## Kajian Teori
1. Falsafah Bank Syariah Setiap lembaga keuangan syariah mempunyai  falsafah  mencari  keridhoan  Allah untuk  memperoleh  kebajikan  di  dunia  dan akhirat.  Oleh  karena  itu,  setiap  kegiatan lembaga keuangan yang dikhawatirkan menyimpang  dari  tuntunan  agama  harus dihindari.  Berikut  adalah  falsafah  yang  harus diterapkan  oleh  bank  syariah  (Muhammad, 2005)
(1) Menjauhkan diri dari unsur riba, caranya a. Menghindari  penggunaan  sistem  yang menetapkan  di  muka  secara  pasti keberhasilan suatu usaha (QS.
Luqman, ayat: 34)
b. Menghindari  penggunaan  sistem  bagi presentasi  untuk  pembebanan  biaya terhadap hutang atau pemberian imbalan  terhadap  simpanan  yang mengandung  unsur  melipatgandakan secara otomatis hutang/simpanan tersebut  hanya  karena  berjalannya waktu (Q.S. Ali’Imron, 130)
c. Menghindari penggunaan sistem perdagangan/penyewaan barang ribawi dengan  imbalan  barang  ribawi  lainnya dengan  memperoleh  kelebihan  baik kuantitas maupun kualitas (HR.
Muslim Bab Riba No. 1551 s/d 1567)
d. Menghindari  penggunaan  sistem  yang menetapkan  di  muka  tambahan  atas hutang  yang  bukan  atas  prakarsa  yang mempunyai  hutang  secara  sukarela (HR.  Muslim,  Bab  Riba  No.  1569  s/d 1572)
(2) Menerapkan sistem bagi hasil dan perdagangan,  dengan  mengacu  pada  alquran surah Al Baqarah ayat 275 dan An Nisaa ayat 29, maka setiap transaksi kelembagaan syariah harus dilandasi atas dasar sistem bagi hasil dan perdagangan  atau  transaksinya  didasari  oleh adanya pertukaran antara uang dengan barang. Akibatnya  pada  kegiatan  muamalah  berlaku prinsip  ada  barang/jasa  uang  dengan  barang, sehingga akan mendorong produksi barang/jasa, mendorong kelancaran arus barang/jasa, dapat dihindari  adanya
penyalahgunaan kredit, spekulasi dan inflasi

## 2. Persepsi
Menurut  Yuniarti  (2015)  persepsi  adalah sebagai proses mengorga-nisasikan dan memaknakan kesan-kesan indra untuk memberikan  arti  terhadap  lingkungannya. Seseorang memersepsikan sesuatu dapat berbeda  dengan  kenyataan  yang  objektif. Sedangkan  menurut  Sunyoto  (2014)  Persepsi adalah  sebagai  proses  di  mana  seorang memilih,  mengorganisasikan  dan  mengartikan masukan  informasi  untuk  menciptakan  suatu gambaran  yang  berarti  di  dunia  ini.  Persepsi dapat melibatkan penafsiran seorang atas suatu kejadian berdasarkan pengalaman masa lalunya.  Sedangkan  menurut  Rakhmat  (2010) bahwa  persepsi  adalah  pengalaman  tentang objek,  peristiwa,  atau  hubungan-hubungan yang diperoleh dengan menyimpulkan informasi dan menafsirkan pesan.
3. Faktor-faktor yang mempenga-ruhi Persepsi
Menurut  Yuniarti  (2015)  faktor-faktor
yang mempengaruhi persepsi adalah penglihatan  dan  sasaran  yang  diterima  dan situasi persepsi menjadi penglihatan. Tanggapan  yang  timbul  atas  rangsangan dipengaruhi sifat-sifat individu yang melihatnya.  Sifat  yang  dapat  mempengaruhi persepsi, yaitu sebagai berikut.
1. Sikap,  yaitu  mempengaruhi  positif  atau negatifnya tanggapan yang akan diberikan seseorang.
2. Motivasi,  yaitu  hal  yang  mendorong seseorang  mendasari  sikap  tindakan  yang dilakukannya
3. Minat, yaitu faktor lain yang membedakan penilaian seseorang terhadap  suatu  hal  atau  objek  tertentu, yang mendasari kesukaan ataupun ketidaksukaan terhadap objek tersebut
4. Pengalaman  masa  lalu,  yaitu  dapat mempengaruhi  persepsi  seseorang  karena akan  menarik  kesimpulan  yang  sama dengan yang pernah dilihat dan didengar.
5. Harapan,  yaitu  mempengaruhi  pesepsi sesorang dalam membuat keputusan, akan cendrung  menolak  gagasan,  ajakan,  atau tawaran  yang  tidak  sesuai  dengan  yang kita harapkan.
6. Sasaran, yaitu mempengaruhi penglihatan
yang akhirnya akan mempengaruhi persepsi.
7. Situasi  atau  keadaan  sekitar  kita  atau sekitar  sasaran  yang  turut  mempengaruhi persepsi.  Sasaran  atau  benda  yang  sama yang kita lihat dalam situasi yang berbeda akan menghasilkan persepsi yang berbeda pula.

## 4. Persepsi Tentang Bunga Bank
Persepsi  masyarakat  tentang  bunga  bank, yang  dimaksud  dalam  penelitian  ini  adalah persepsi  masyarakat  tentang  hukum  bunga bank.  Menurut  Imaniati  (2010)  hukum  bunga adalah  haram,  baik  dilakukan  oleh  bank, asuransi, pasar modal, pegadaian, koperasi dan lembaga  keuangan  lainnya  maupun  dilakukan oleh individu. Hukum bunga bank sampai saat ini  masih  menimbulkan  kontroversi  pendapat tentang  keabsahannya.  Sebagian  fuqaha  dan ekonom  muslim  berpendapat  bahwa  bunga bank  itu  bertentangan  dengan  ajaran  agama Islam.  Berangkat  dari  asumsi  ini,  akhirnya berkembang  sistem  alternatif  perbankan  yang menggunakan  sistem  bebas  bunga  ( interest free  banking )  agar  terhindar  dari  unsur  riba dengan menggunakan sistem bagi hasil ( profit and loss sharing ).

## 5. Persepsi Tentang Sistem Bagi Hasil
Persepsi  tentang  sistem  bagi  hasil  adalah persepsi  masyarakat  bahwa  sistem  bagi  hasil ini  lebih  sesuai  dengan  prinsip-  prinsip syari’ah,  lebih  menguntungkan  dan  telah memenuhi  rasa  keadilan  bagi  semua  pihak. Menurut  Imaniati  (2010)  sistem  bagi  hasil adalah  suatu  sistem  yang  meliputi  tata  cara pembagian  hasil  usaha  antara  penyedia  dana dengan pengelola dana. Pembagian hasil usaha ini dapat terjadi antara bank dengan penyimpan  dana  maupun  antara  bank  dengan nasabah  penerima  dana.  Bentuk  produk berdasarkan  prinsip  ini  adalah mudharobah dan musyarakah. Bank  syari’ah  adalah perbankan yang memberikan pelayanan kepada nasabah dengan bebas bunga ( interest- free  banking )  tetapi  menerapkan  sistem  bagi hasil ( profit and loss sharing ).
6. Persepsi Tentang Pengetahuan
Produk
Persepsi tentang produk bank syari’ah  adalah  tingkat  pengetahuan  dan pemahaman masyarakat tentang produk  dan
Imran & Bambang Hendrawan ,Pengaruh Persepsi Masyarakat Batam tentang Bank…
jasa  bank  syari’ah.  Sebagaimana  telah dikemukakan  oleh  beberapa  pakar  ekonom muslim  bahwa  salah  satu  kendala  bagi pengembangan  bank  syari’ah  adalah rendahnya pemahaman masyarakat terhadap produk  dan  operasional  bank  syari’ah. Untuk  itu,  perlu  adanya  penelitian  seberapa besar pemahaman masyarakat tentang produk  dan  jasa  bank  syari’ah.  Persepsi tentang  pemahaman  terhadap  produk  dan jasa  bank  syari’ah  akan  mempengaruhi perilaku  masyarakat  dalam  berinvestasi  dan mengambil dana dari bank syari’ah.

## 7. Minat Beli/Minat menggunakan
Minat  Beli  dalam  dunia  bisnis  sekarang kita  akan  sering  mengenal  dan  mendengar berbagai  macam  taktik  atau  kiat  dari  para penjual.  Baik  penjual  partai  besar  maupun penjual  partai  kecil  dalam  menarik  dan menggoda para pembeli atau calon pembelinya  untuk  membeli  atau  hanya melihat-lihat  saja.  Pembeli  dalam  membeli suatu  barang  dan  jasa  yang  ditawarkan  pada pedagang  di  pasar  sering  kali  berdasarkan pada  naluri  atau  minat.  Minat  yang  timbul dalam  diri  pembeli  seringkali  berlawanan dengan kondisi keuangan yang dimiliki. Minat beli konsumen merupakan keinginan tersembunyi  dalam  benak  konsumen.  Minat beli  konsumen  selalu  terselubung  dalam  tiap diri  individu  yang  mana  tak  seorang  pun  bisa tahu apa yang diinginkan dan diharapkan oleh konsumen.  Minat  beli  konsumen  selalu terselubung  dalam  tiap  diri  individu  yang mana  tak  seorang  pun  bisa  tahu  apa  yang diinginkan  dan  diharapkan  oleh  konsumen. Berikut  ini  akan  diberikan  beberapa  definisi tentang  minat  beli  konsumen  dari  para  ahli pemasaran.  Menurut  Oentoro  (2012)  Minat Beli  Konsumen  adalah  inisiatif  responden dalam pengambilan keputusan untuk membeli sebuah produk.
Sedangkan menurut Schiffman  dan  Kanuk  (2007)  Minat  beli adalah  suatu  model  sikap  seseorang  terhadap obyek  barang  yang  sangat  cocok  dalam mengukur  sikap  terhadap  golongan  produk, jasa atau merk tertentu.
Kerangka Pemikiran

## Hipotesis
H 1 : Ada pengaruh positif dan signifikan antara variabel persepsi tentang bunga bank (X 1 ) terhadap  variabel  minat  menggunakan produk bank syariah (Y)
H 2 : Ada pengaruh positif dan signifikan antara variabel  persepsi  tentang  bagi  hasil  (X 2 ) terhadap  variabel  minat  menggunakan produk bank syariah (Y)
H 3 : Ada pengaruh positif dan signifikan antara variabel  persepsi  tentang  pengetahuan produk  (X 2 )  terhadap  variabel  minat menggunakan produk bank syariah (Y)
H 4 : Ada pengaruh positif dan signifikan antara variabel  persepsi  tentang  bunga  bank (X 1 ),  bagi  hasil  (X 2 )  dan  pengetahuan produk  (X 3 )  terhadap  variabel  minat menggunakan produk bank syariah (Y)

## METODE PENELITIAN Rancangan Penelitian
Rancangan penelitian yang penulis gunakan  adalah  penelitian  eksplanatori  yang merupakan  suatu  penelitian  yang  mencari  dan menjelaskan pengaruh keterkaitan antara variabel  satu  dengan  variabel  lainnya  melalui beberapa pertanyaan atau pernyataan penelitian.
Penelitian yang akan dilakukan merupakan penelitian kuantitatif yang dilakukan dalam  satu  waktu  tertentu  dengan  mengambil seluruh  anggota  populasi  menjadi  sampel (sensus).  Pada  penelitian  ini  digunakan  teknik survei dengan menyebarkan kuesioner, selanjutnya  data  atau  informasi  yang  diperoleh akan  diolah  dengan  menggunakan  sortware statistik yaitu SPSS.

## Populasi dan Sampel
1. Populasi
Menurut  Sugiono  (2008),  populasi adalah  wilayah  generalisasi  yang  terdiri atas: objek/subjek yang mempunyai kualitas dan  karakteristik  tertentu  yang  diterapkan oleh peneliti  untuk  dipelajari  dan  kemudian ditarik kesimpulannya. Dalam penelitian ini yang  menjadi  populasi  adalah  Masyarakat Citra Batam
2. Sampel Menurut Sugiono (2008) Sampel adalah subset dari populasi, terdiri dari
Journal of Business Administration Volume 1 , Nomor 2, September 2017, hlm. 209-218
beberapa  anggota  populasi  Pengambilan sampel  dilakukan  dengan  pertimbangan bahwa  populasi  yang  ada  sangat  besar jumlahnya,  sehingga  tidak  memungkinkan untuk  meneliti  seluruh  populasi  yang  ada, sehingga dibentuk sebuah perwakilan populasi. Metode pengambilan sampel yang digunakan  adalah Accidental  Sampling Method yaitu  pengambilan  sampel  secara kebetulan  siapa  saja  yang  ditemui  dan memenuhi  kriteria  untuk  menjadi  sampel Perwakilan  populasi  yang  dijadikan  sampel adalah  Batam  Center  khususnya  Citra Batam  yang  kebetulan  ditemui  pada  saat melakukan pembagian
kuesioner.
Masyarakat  yang  menjadi  sampel  adalah masyarakat  Batam  Center  yang  belum menjadi  nasabah  Bank  Syariah,  yang berjumlah 100 orang sampel.

## Validitas dan Reliabilitas

## 1. Validitas
Dari  hasil  pengujian  validitas  diperoleh nilai r hitung seluruh pernyataan pada variabel persepsi  tentang  bunga  bank  (X 1 ),  Persepsi Tentang  Sistem  Bagi  Hasil  (X 2 ),  Persepsi Tentang  Produk  (X 3 )  dan  minat  menggunakan produk  bank  syariah  (Y),  lebih  besar  dari  r tabel  yaitu  0.195,  sehingga  dapat  ditarik kesimpulan  bahwa  seluruh  butir  pernyataan dinyatakan  lolos  uji  validitas  dan  dinyatakan layak  digunakan  sebagai  alat  ukur  dalam penelitian ini.

## 2. Reliabilitas
Keempat  variabel  yaitu  persepsi  tentang bunga bank, persepsi tentang sistem bagi hasil, persepsi tentang produk dan minat mengunakan  produk  bank  syariah  mendapat nilai  Cronbach’s  Alpha  >  0,60,  sehingga keempat variabel penelitian tersebut dinyatakan reliabel.

## Teknik Analisis Data
Teknik  analisis  data  yang  digunakan pada  penelitian  ini  menggunakan  model analisis  linier  berganda.  Agar  model  tersebut dapat  memberikan  hasil  yang  tidak  bias, dilakukan  pengujian  asumsi  klasik  terlebih dahulu  di  mana  hasilnya  adalah  sebagai berikut:

## Uji Asumsi Klasik

## 1. Uji Normalitas
Menggunakan grafik normal probability plot  diperoleh  hasil  bahwa  seluruh  data mengikuti  arah  garis  diagonal,  sehingga menunjukkan  bahwa  model  regresi  memenuhi asumsi normalitas
2. Uji Multikorelinieritas
Dari hasil pengolahan data menggunakan  bantuan  SPSS versi 17  for windows  diperoleh  hasil  pada  tabel  sebagai berikut
Tabel 1 Uji Multikorelinieritas No Variabel Toleranc e VIF 1 Persepsi Tentang Bunga Bank 0.616 1,623 2 Persepsi Tentang Sistem Bagi Hasil 0,536 1,867 3 Persepsi Tentang Pengetahuan Produk 0,703 1,422 Sumber: Data diolah, 2017
Berdasarkan  tabel  di  atas,  diketahui  bahwa nilai tolerance ketiga  variabel  independen lebih dari 0.10 dan nilai VIF kurang dari 10, maka dapat disimpulkan bahwa tidak terjadi multikolinieritas antar variabel bebas.

## 3. Uji Heterokedastisitas
Berdasarkan  pola  yang  terlihat  pada grafik scatter  plot antara regression standardized predicted value dengan regression  standardized  residual ,  diperoleh bahwa titik-titik data menyebar secara acak, baik di bagian atas atau bagian bawah angka 0 pada sumbu Y dan tidak ada pola tertentu yang membentuk. Sehingga dapat disimpulkan  bahwa  pada  data  dalam penelitian ini tidak terjadi heterokedastisitas yang  berarti  fungsi  regresi  dalam  penelitian ini  tidak  memiliki  gangguan  yang  muncul karena ketidaksamaan varian.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
1. Karakteristik
Jenis Kelamin Jumlah  responden  laki-laki  lebih  banyak dibandingkan responden
perempuan.
Responden  laki-laki  sebanyak  61  orang dengan presentase 61% dan jumlah  responden
Imran & Bambang Hendrawan ,Pengaruh Persepsi Masyarakat Batam tentang Bank…
perempuan  sebanyak  39  orang  dengan presenase 39%.
Agama Jumlah
responden masih didominasi responden  yang  beragama  Islam  sebanyak  83 orang  (83%),  diikuti  responden    yang beragama  Kristen  sebanyak  12  orang  (12%), Katolik  sebanyak  3  Orang  (3%)  dan  Budha sebanyak 2 Orang ( 2%).

## Usia
Jumlah  responden  yang  terbanyak  dari  sisi usia  adalah  responden  yang  berusia  20-30 tahun  dan  yang  berusia  41-50  tahun  dengan jumlah  responden  yang  sama  yaitu  masing- masing  berjumlah  29  orang  atau  masing- masing  29%  dari  total  responden.  Kemudian, diikuti  dengan  responden  berusia  31-40  tahun sejumlah  27  orang (27%), responeden berusia 51-60   tahun   sejumlah   9   orang   (9%)   dan responden  berusia  17-20   tahun  sejumlah    3 orang (3%).

## Pendidikan
Jumlah responden dari sisi tingkat pendidikan  yang  banyak  berasal  dari responden dengan tingkat pendidikan SLTA sejumlah  52  orang  atau  52%  dari  total responden.  Diikuti  berturut-turut  responden dengan  tingkat  pendidikan  sarjana/sarjana terapan sebanyak 22 orang (22%), responden  berpendidikan  SLTP  sebanyak
10  orang  (10%),  responden  berpendidikan Magister dan juga responden yang berpendidikan  SD,  sama-sama  berjumlah  3 orang  atau  masing-masing  3%  dari  total responden.

## Pekerjaan
Dari  sisi  jenis  pekerjaan  responden,  jumlah responden  paling  banyak  adalah  yang bekerja  sebagai karyawan  swasta  sebanyak 46  orang  atau  46%  dari  total  responden. Diikuti  kemudian  oleh  responden  yang berwiraswasta  sebanyak  31  orang  (31%), responden  bekerja  sebagai  PNS/BUMN sebanyak  10  orang  (10%),  respoden  yang bekerja  sebagai  tenaga  pengajar  dan  yang tidak  ada  pekerjaan  sama-sama  jumlahnya sebanyak  2  orang  (2%),  responden  yang masih  pelajar  SLTA  1  orang  (1%)  dan sisanya  sebanyak  8  orang  (8%)  bekerja di
bidang lain di luar bidang yang telah yang telah disebutkan

## Penghasilan Perbulan
Jumlah  responden  terbanyak  dari  sisi besaran penghasilan sebulan adalah responden  yang  berpenghasilan  Rp  2-3  juta yaitu sebanyak 35 orang atau 35% dari total responden, diikuti secara berturut-turut oleh responden  yang  berpenghasilan  Rp  4–5 sebanyak  25  orang  (25%),  responden  yang berpenghasilan  >  5  juta  sebanyak  21  orang (21%),  dan  terakhir  responden  yang berpenghasilan Rp 3–4 juta sebanyak  19 orang (19%)
2. Hasil Analisis Regresi Linier Berganda
Dari  hasil  yang  telah  dilakukan,  maka didapatkan hasil nilai regresi berganda sebagai berikut:
Tabel 2 Uji Regresi Berganda
Sumber: Data diolah, 2017
Y = 7,698 + 0,179 X 1 + 0,298 X 2 + 0,160 X 3
Interpretasi persamaan linier sebagai berikut: 1. Konstanta (B) memiliki nilai sebesar 7,698 dengan  ini  menunjukkan  jika  bunga  bank (X 1 ), bagi hasil (X 2 ), dan produk (X 3 ) nilai adalah  nol,  maka  minat  menggunakan produk (Y) memiliki nilai 7.698.
2. Pada  variabel  bunga  bank  (X 1 )  memiliki nilai  koefiisien  regeresi  sebesar  0.179,  ini berarti  jika  variabel  independen  lain nilainya  tetap  atau  tidak  berubah,  maka setiap  kenaikan  1  poin  atau  1%  variabel bunga  bank  (X 1 )  bernilai  positif  sehingga terdapat  hubungan  positif  antara  bunga bank  (X 1 )  dengan  minat  menggunakan produk  (Y).  artinya  semakin  meningkat nilai bagi hasil (X 1 ) maka akan meningkatkan  minat  menggunakan  produk (Y).
3. Pada variabel bagi hasil (X 2 )  memiliki nilai  koefisien  regresi  sebesar  0.298,  ini
Journal of Business Administration Volume 1 , Nomor 2, September 2017, hlm. 209-218
berarti  jika  variabel  independen  lain nilainya  tetap  atau  tidak  berubah,  maka setiap  kenaikan  1  poin  atau  1%  variabel bagi  hasil  (X 2 )  bernilai  positif  sehingga terdapat  hubungan  positif  antara  bagi hasil  (X2)  dengan  minat  menggunakan produk  (Y).  Artinya  semakin  meningkat nilai  bagi  hasil  (X2)  maka  akan meningkatkan minat menggunakan produk (Y).
4. Pada variabel produk (X 3 ) memiliki nilai koefisien  regresi  sebesar  0.179,  ini berarti  jika  variabel  independen  lain nilainya  tetap  atau  tidak  berubah,  maka setiap  kenaikan  1  poin  atau  1%  variabel produk  (X 3 )  bernilai  positif  sehingga terdapat  hubungan  positif  antara  produk (X 3 ) dengan minat menggunakan produk (Y).  Artinya  semakin  meningkat  nilai produk  (X 3 )  maka  akan  meningkatkan minat menggunakan produk (Y).

## Uji t (Parsial)
Uji  t  digunakan  untuk  mengetahui  apakah secara  parsial  persepsi  tentang  bunga  bank, persepsi  tentang  bagi  hasil  dan  persepsi tentang  pengetahuan  produk  berpengaruh secara  signifikan  atau  tidak  berpengaruh terhadap  minat  menggunakan  produk  bank syariah. berikut ini hasil perhitungannya:
Tabel 3 Uji t Model T Sig. 1 (Constant) 4.24 1 .000 Bunga_Bank 2.08 1 .040 Bagi_Hasil 2.49 3 .014 Pengetahuan_Prod u k 1.65 2 .102 Sumber: Data diolah, 2017
Berdasarkan tabel diatas dapat disimpulkan bahwa:
1. Uji Hipotesis 1
Hipotesis Ha menyatakan terdapat pengaruh yang signifikan antara variabel persepsi  tentang  bunga  bank  terhadap minat menggunakan produk bank syariah. Hasil uji statistik diperoleh nilai t  untuk  variabel  persepsi  tentang  bunga bank  (X 1 )  adalah  t hitung >  t tabel (2,081  > 1,985) dan signifikasi < 0.05 (0.014  <
0.05)  maka  H 0 ditolak  dan  H 1 diterima, jadi  dapat  disimpulkan  bahwa  bunga bank  (X 1 )  secara  parsial  berpengaruh signifikan  terhadap  minat  menggunakan produk bank syariah (Y).
2. Hipotesis 2 Hipotesis Ha menyatakan terdapat pengaruh  yang  signifikan  antara  variabel persepsi  tentang  bagi  hasil  terhadap  minat menggunakan  produk  bank  syariah.  Hasil uji  statistik  diperoleh  nilai t  untuk  variabel persepsi  tentang  bunga  bank  (X 2 )  adalah t hitung > t tabel (2,493 > 1,985) dan signifikasi < 0.05 (0.014 < 0.05) maka H 0 ditolak dan H 1 diterima,  jadi  dapat  disimpulkan  bahwa bagi  hasil  (X 2 )  secara  parsial  berpengaruh signifikan  terhadap  minat  menggunakan produk bank syariah (Y).
3. Hipotesis 3
Hipotesis Ha menyatakan terdapat pengaruh  yang  signifikan  antara  variabel persepsi tentang pengetahuan produk terhadap  minat  menggunakan  produk  bank syariah.  Hasil  uji  statistik  diperoleh  nilai  t untuk variabel persepsi tentang bunga bank (X 3 ) adalah t hitung < t tabel (1,652 < 1,985) dan signifikasi > 0.05  (0.102  >  0.05)  maka  H 0 diterima  dan H 1 ditolak,  jadi  dapat  disimpulkan  bahwa produk (X 3 ) secara parsial tidak berpengaruh  signifikan  terhadap  minat menggunakan produk bank syariah (Y).

## Uji F (Simultan)
Uji  F  digunakan  untuk  menguji  ada  tidaknya pengaruh  secara  signifikan  beberapa  variabel independen  (persepsi  tentang  bunga  bank, persepsi  tentang  bagi  hasil  dan  persepsi tentang pengetahuan produk) terhadap variabel dependen  (minat  menggunakan  produk  bank syariah).  Hasilnya  ditampilkan  pada  tabel sebagai berikut:

## Tabel 4 Uji F
Model F Sig . 1 Regression 15.01 1 .000 a Sumber: Data diolah, 2017
Imran & Bambang Hendrawan ,Pengaruh Persepsi Masyarakat Batam tentang Bank…

## Hipotesis 4
Hipotesis  Ha  menyatakan  variabel-variabel bebas  persepsi  tentang  bunga  bank  (X1), persepsi  tentang  bagi  hasil  (X2)  dan persepsi  tentang  pengetahuan  produk  (X3) mempunyai  pengaruh  yang    signifikan secara  bersama-sama  terhadap  variabel terikatnya yaitu minat menggunakana produk  bank  syariah  (Y).  Hasil  uji  statistik F menghasilkan nilai F hitung > F tabel (15,011 > 2,70) dan signifikasi < 0,05 (0.000 < 0,05) maka H 0 ditolak dan H a diterima.
Berdasarkan kriteria tersebut maka hipotesis 4  diterima,  artinya  bahwa  bunga  bank  bank (X 1 )  bagi  hasil  (X 2 )  dan  Produk  (X 3 ) berpengaruh secara
bersama-sama (simultan)  terhadap  minat  menggunakan produk bank syariah (Y).
Uji Deteminasi Nilai koefisien korelasi (R)
menunjukkan  keeratan  hubungan  antara  3 variabel.  Nilai  koefisien  korelasi  berkisar  0 sampai  1.  Maka  hubungan  semakin  erat, jika  mendekati  0  maka  hubungan  semakin lemah Tabel 5 Uji Determinasi Model R R Square Adjusted R Square 1 .565 a .319 .298 Sumber: Data diolah, 2017
Berdasarkan  data  pada  tabel  di  atas, diketahui  bahwa  nilai  koefisien  (R)  adalah 0,565  sehingga  terjadi  hubungan  yang  erat antara persepsi tentang bunga bank, persepsi tentang  bagi  hasil  dan  persepsi  tentang pengetahuan produk terhadap minat
menggunakan produk bank syariah. Koefisien determinasi (R Square)
mempunyai  nilai  0,  319  artinya  presentase pengaruh  variabel  persepsi  tentang  bunga bank,  persepsi  tentang  bagi  hasil  dan persepsi tentang pengetahuan produk
sebesar 31,9%, sedangkan sisanya
dipengaruhi  oleh  variabel  lain  yang  tidak diteliti.
SIMPULAN DAN SARAN
1. Kesimpulan
Berdasarkan pada hasil penelitian, maka kesimpulan dari penelitian ini adalah sebagai
berikut:
1. Bunga bank  memiliki pengaruh positif dan signifikan  terhadap  minat  menggunakan produk  bank  syariah,  artinya  bahwa semakin tinggi persepsi tentang bunga bank bahwa  hukum  bunga  bank  adalah  haram, maka  akan  meningkatkan  kepatuhan  dan keta’atan  nasabah  terhadap  prinsip-prinsip syariah  sehingga  dapat  mempengaruhi minat menggunakan produk bank Syariah
2. Bagi  hasil  memiliki  pengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  minat  menggunakan produk  bank  syariah,  artinya  bahwa semakin tinggi persepsi tentang sistem bagi hasil itu sudah sesuai dengan syariah Islam akan meningkatkan kepercayaan dan keyakinan  masyarakat  sehingga  dapat mempengaruhi minat menggunakan produk bank syariah.
3. Pengetahuan mengenai produk tidak memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap minat  menggunakan  produk  bank  syariah, artinya bahwa masyarakat berminat menggunakan  bank  syariah  itu  bukan karena mengetahui atau tidaknya mengenai produk bank syariah, tetapi karena hal yang lain seperti hukum bunga bank, sistem bagi hasil dan lain sebagainya
4. Secara simultan bunga bank, bagi hasil dan pengetahuan  mengenai  produk  bank  bank syariah  memiliki  pengaruh  yang  signifikan terhadap  minat  menggunakan  produk  bank syariah, artinya bahwa minat menggunakan produk bank syariah muncul karena hukum bunga  dalam  Islam  dilarang  dan  juga sistem yang diterapkan harus sesuai dengan syariah Islam seperti sistem bagi hasil.
2. Saran bagi peneliti selanjutnya Adapun saran untuk peneliti selanjutnya sebagai berikut:
1. Dalam  penelitian  ini  ketiga  variabel independen  bunga  bank  (X 1 )  bagi  hasil (X 2 )  dan  pengetahuan  Produk  (X 3 )  hanya mampu  menjelaskan  sekitar  15%  dari variasi  variabel  dependen  (Y),  sehingga diharapkan  pada  penelitian  selanjutnya dapat  mencari  atau  mengembangkan faktor-faktor lain
2. Untuk  penelitian  yang  akan  datang disarankan untuk mencari ruang lingkup  yang  cakupannya  lebih  luas, seperti  populasi  yang  berbeda  dan menggunakan sampel lebih banyak
daripada sampel dalam penelitian ini

## DAFTAR PUSTAKA
Abdullah,  Saeed  (1996) Islamic  Banking and Interest, A Study of Prohibition of  Riba  and  its  Contemporary Interpretation (Leiden:  E.J.  Brill, 1996) Abhimantra,  Ananggadipa,  dkk.  (2013).
Analisis Faktor-faktor yang Mempengaruhi  Nasabah  (Maha- siswa)  dalam  memilih  Menabung pada Bank Syariah, Jurnal Procesding  PESAT,  ISSN  1858- 2559, Jurusan Akuntasnsi, Universitas Gunadarma Ahktar,  Naeem,  Dkk.  (2016). Faktors Influencing the Perception on Customers in Islamic Bank: A Case Study in Pakistan , Jurnal International Management and Business  Research,  ISSN  2306-
9007, University of Okara (Punjab)

## Pakistan
Cahyani.  A.  F.  (2013).  Pengaruh  Persepsi
Bunga  Bank  dan  Kualitas  Layanan Terhadap  Minat  Menabung  pada Bank BNI Syariah di Kota Semarang, Jurnal social and politik, Jurusan Administrasi Bisnis, Universitas di Ponegoro Ghozali,  Imam.  (2006). Aplikasi  Analisis Multivariate dengan Program SPSS .  Semarang:  Badan  Penerbit Universitas Diponegoro. Imaniati, Neni sri (2010). Pengantar Hukum
Perbankan  Indonesia,  Penerbit  PT.
Refika Aditama, Jl. Mengger Girang No. 98, Bandung Kamarni,  Neng  (2012)  Faktor-faktor  yang mempengaruhi  minat  masyarakat dalam  berhubugan  dengan  bank syarian  di  Kota  Padang,  Jurnal. Manajemen dan kewirausahaan, Volume  3,  Nomor  1,  ISSN:  2086-
5031, Universitas Andalas, Padang Lovenia,  Christiana  Okky.  A  (2012) Analisis Pengaruh Kualitas Pelayanan Terhadap Kepuasan Nasabah,  Skripsi  Program  sarjana, Universitas Diponegoro. Muhammad (2005). Manajemen
Pembiayaan Bank Syariah.
Yogyakarta. UPP AMP YKPN Oentoro, D. 2012, Manajemen Pemasaran
Modern,  Edisi  Kesembilan,  Jilid  1 dan  jilid  2,  Jakarta,  Prehalindo, Penerbit LaksBang PRESSindo,
Yogyakarta.
QS. Luqman, ayat: 34 Q.S. Ali’Imron, 130
Rahmawanty,  A  (2014).  Pengaruh  Persepsi Tentan  Bank  Syariah  Terhadap Minat Mengunakan Produk di Bank BNI  Syariah  Semarang,  Vol.  8.

## Stain Kudus Jawa Tengah
Schiffman,Leon  G  dan  Kanuk,  Lesley  L, (2007),  Panduan  Riset  Perilaku
Konsumen, Gramedia Pustaka Utama, Jakarta.
Sholihin,  Ahmad  Ifham.  (2010). Buku Pintar  Ekonomi  Syariah : Penerbit Gramedia Pustaka Utama, Jakarta Sugiyono, (2008). Metode Penelitian Kuantitatif,  Kualitatif  dan  R  &  D. Cv . Alfabeta: Bandung
Sunyoto,  Danang  (2014).  Konsep  Dasar
Riset Pemasaran dan Perilaku Konsumen,  Jakarta,  CAP  (Center for Academic Publishing Service)
Yamin,  Regina  (2009)  Persepsi  Nilai,
Persepsi  kualitas,  dan  Citra  Merek
Terhadap Kepuasan Konsumen Pada PT. Astra International Daihatsu di Manado, Jurnal Ekonomi  dan  Bisnis, Universitas Sam Ratulangi Manado.
Yuniarti,  Vinna,  Sri  (2015).  Perilaku Konsumen Teori dan Praktik,
Penerbit Pustaka Setia, Bandung