Vol. 3 No. 5 (2023) https://doi.org/10.35877/454RI.daengku2101

## Technological Progress and Cultural Change in Sharia Insurance: Impact and Challenges
Shofya Humaira Siti Salma * , Tajul Arifin, & Abdal
Postgraduate Master's Study Program in Sharia Economic Law, UIN Sunan Gunung Djati, Bandung, Indonesia

## Abstract
The aim  of the research  is to find out how the impact  and  challenges of technological advances and  cultural  changes  in  Islami c insurance. This is because this paradigm shift not only affects the operations of insurance companies, but also permeates cultural elements in the industry. The researcher used a qualitative methodology. The data collection technique is sourced from books, related journals and the  internet. The analysis  method  used  was descriptive analysis. The results of  his research state  that technological advances, such as the use of artificial intelligence, big data, have shaped a new landscape in risk management and insurance services. Meanwhile,  cultural  changes  in  society  also  affect  consumer  preferences  and  norms  surrounding  Islamic  insurance.  In  terms  of impact, the increase in operational  efficiency, personalization of services, and product  innovations that arise thanks to the latest technology or  in  general the impact is becoming efficient, personalized, scalable and agile.  However,  challenges such as lack of capital, lack of professional human resources, cyber security risks, evolving regulations, and adaptation to cultural changes
Keywords: Sharia Insurance, technological advancement, cultural change, impact, challenges

## 1. Pendahuluan
Umat  Islam  saat  ini  menghadapi  sejumlah  tantangan  dalam  bidang  ekonomi  modern  karena  perkembangan  pesat peradaban  manusia  serta  kemajuan  dalam  ilmu  pengetahuan  dan  teknologi.  Dalam  hal  ini,  asuransi  adalah  lembaga keuangan nonbank yang mengumpulkan dana dari masyarakat untuk melindungi mereka dari bahaya seperti musibah, kecelakaan,  atau  kerugian  lainnya.  Salah  satu  jenis  asuransi  yang  paling  menonjol  adalah  asuransi  syariah,  yang bergantung pada prinsip-prinsip syariah Islam dalam seluruh proses operasionalnya. Asuransi syariah berfungsi sebagai mekanisme  pengelolaan  risiko  yang  mematuhi  hukum  syariah,  dan  melibatkan  operator  dan  peserta  dalam  semangat tolong-menolong dan kerja sama (Tila et al., 2019).
Dalam arti lebih luas, asuransi syariah adalah salah satu jenis bisnis yang dijalankan berdasarkan prinsip syariah. Saat dunia  Islam  mulai  mempelajari  secara  menyeluruh  konsep  ekonomi  syariah  dan  bagaimana  konsep  tersebut  dapat diterapkan, pemahaman yang lebih mendalam tentang asuransi syariah muncul. Asuransi ta'awun, yang mendasarkan pada prinsip tolong-menolong atau saling membantu, menjadi landasan utama dalam kerangka syariah, di mana orang diharapkan saling membantu dan bekerja sama dalam menghadapi bencana (Effendi, 2016). Karena itu, asuransi syariah juga dikenal dengan sebutan ta'awun.
Dalam beberapa dekade terakhir, industri asuransi syariah telah mengalami kemajuan yang signifikan. Perkembangan ini  mempengaruhi  perubahan  budaya  dalam  komunitas  Muslim  di  seluruh  dunia,  bukan  hanya  di  bidang  bisnis  dan keuangan. Di Indonesia, asuransi syariah dimulai pada paruh kedua tahun 1994; Asuransi Takaful Indonesia didirikan pada tanggal 25 Agustus 1994. Surat Keputusan Menteri Keuangan No. Kep-385/KMK.017/1994 yang mendirikan PT Asuransi Takaful Keluarga membuka jalan bagi perkembangan asuransi syariah di negara ini (Ajib, 2019).
Di Indonesia asuransi syariah berkembang sangat pesat dan positif karena populasi penduduk muslim Indonesia terbesar di dunia.  Hal tersebut dapat diketahui dengan adanya pertambahan jumlah perusahaan asuraansi syariah di Indonesia sekitar  40%  setiap  tahunnya.  Berdasarkan  laporan  dari  data  Aosiasi  Asuransi  Syariah  Indonesia  (AASI)  telah berkontribusi sebesar Rp 11,55 triliun.(Rahmawati et al., 2023)
* Corresponding author.
E-mail address : shofyahss@gmail.com
Seiring  berjalannya  waktu,  asuransi  syariah  telah  bertransformasi  secara  signifikan.  Transformasi  ini  mencakup perkembangan  teknologi  yang  telah  mengubah  cara  perusahaan  asuransi  syariah  beroperasi  dan  juga  mempengaruhi pola pikir dan nilai-nilai budaya dalam masyarakat Muslim. Artikel ilmiah ini akan menggali secara mendalam dampak dan tantangan yang muncul akibat kemajuan teknologi serta perubahan budaya dalam konteks asuransi syariah.
Karena mayoritas penduduk Muslim Indonesia dan kemajuan dalam teknologi dan informasi, ada pasar yang luas untuk produk  asuransi  syariah.  Menurut  Mahallikri  (2018),  perubahan  budaya  juga  memengaruhi  praktik  asuransi  syariah dengan tujuan meningkatkan pangsa pasar yang diinginkan.(Mahallizikri, 2018)
Dengan  adanya  asuransi  syariah  tingkat  investasi  dan  perekonomian  nasional  mengalami  peningkatan  sehingga memberikan  pengaruh  positif  terhadap  perekonomian  Indonesia.  Selain  itu,  asuransi  syariah  juga  dapat  membantu mengurangi kerugian atas risiko tertentu. Hal ini dilakukan agar risiko yang ditanggung perusahaan lebih kecil. Dalam prakteknya,  asuransi  tidak  hanya  bermanfaat  dalam  mengurangi  risiko,  akan  tetapi  juga  dalam  pengalokasian  dan pengalihan  risiko.  Selain  itu,  asuransi  juga  berperan  dalam  menjalankan  fungsi  sistem  keuangan.(Rahmawati  et  al., 2023) Artikel ilmiah ini akan mengeksplorasi dampak dari kemajuan teknologi dan perubahan budaya terhadap asuransi syariah, serta tantangan-tantangan yang dihadapi dalam menghadapi transformasi ini.

## 2. Metode Penelitian
Penelitian  ini  adalah  penelitian  kualitatif  yang  menggunakan  pendekatan  deskriptif  analitis.  Sumber  data  yang dikumpulkan  melalui penelitian kepustakaan  ( library research ), seperti  jurnal,  buku, dan artikel tentang etika  bisnis Islam yang digunakan dalam metode ini. Selanjutnya, data ini dianalisis secara menyeluruh untuk mencapai kesimpulan yang relevan (Sugiyono, 2017).

## 3. Hasil dan Pembahasan

## 3.1. Asuransi syariah
Asuransi  syariah, juga dikenal  sebagai takaful, adalah  jenis asuransi  yang sesuai  dengan prinsip-prinsip syariah atau hukum  Islam,  dan  sangat  penting  bagi  masyarakat  Muslim  karena  menggabungkan  perlindungan  finansial  dengan prinsip-prinsip etika dan moral Islam.
Asuransi  disebut at-ta'min dalam  bahasa  Arab,  pihak  yang  memberikan  perlindungan  disebut  mu'ammin,  dan  pihak yang  dilindungi  disebut mu'amman lahu  atau musta'min . "At-ta'min" berasal  dari  kata "amana", yang  berarti perlindungan, ketenangan, rasa aman, dan kebebasan dari rasa takut (Sula & FIIS, 2004).
Menurut istilah, asuransi syariah adalah salah satu cara untuk menghindari musibah dalam kehidupan, di mana manusia selalu menghadapi risiko yang dapat menyebabkan kerugian atau penurunan nilai ekonomi mereka sendiri atau bisnis mereka karena kematian, kecelakaan, sakit, atau usia tua (Ajib, 2019).
Sangat jelas dari definisi di atas bahwa asuransi syariah didasarkan pada prinsip ta'awun, yang merujuk pada prinsip hidup bersama dan bantuan sesama umat Islam antara anggota peserta asuransi syariah dalam menghadapi risiko-risiko dan bahaya yang mungkin terjadi (Sula & FIIS, 2004).

## 3.2. Aturan hukum Asuransi Syariah
Dalam  ranah  sosiologi  hukum,  konsep  hukum  sering  dikaji  dalam  dua  dimensi,  yaitu  dimensi  yuridis  dan  dimensi sosiologis.  Hukum  berlaku  secara  yuridis  ketika  penguasa  memiliki  kewenangan  untuk  menerapkan  hukum,  bahkan jika masyarakat tidak setuju dengan itu (konsep teori kekuasaan). Sebaliknya, hukum juga bisa berlaku karena diterima dan diakui oleh masyarakat (konsep teori pengakuan). Namun, tidak hanya itu, hukum juga dapat dilihat dari dimensi filosofis, di mana hukum menjadi cita-cita yang diidealkan ( ius constituendum ). Di Indonesia, sistem hukum syariah telah menemukan tempat yang signifikan baik dari perspektif filosofis, yuridis, maupun sosiologis (Effendi, 2016).
Fatwa Dewan Syariah Nasional No. 21/DSN-MUI/X/2001 tentang Pedoman Umum Asuransi Syariah menentukan asas yuridis untuk menjalankan bisnis asuransi berdasarkan prinsip syariah. Menurut fatwa ini, asuransi syariah (juga dikenal sebagai Ta'min, Takaful, atau Tadhamun) didefinisikan sebagai usaha untuk melindungi dan membantu sejumlah orang atau  pihak  melalui  investasi  dalam  aset  dan/atau tabarru’ yang  memberikan  pola  pengembalian  untuk  menghadapi risiko tertentu melalui akad (perjanjian) yang didasarkan pada prinsip-prinsip syariah. Akad yang tidak mengandung
unsur penipuan (gharar), perjudian (maysir), riba, penganiayaan (zhulm), suap (rusywah), barang haram, dan perbuatan dosa (maksiat) dianggap tidak sesuai dengan prinsip syariah.
Secara umum, hukum dan peraturan yang mengatur asuransi syariah, seperti perbankan syariah, berasal dari dua jenis hukum: hukum Islam dan hukum positif. Tidak ada ayat dalam Al-Qur'an dan Sunnah yang mengatur lembaga asuransi syariah secara khusus. Dengan cara yang sama, ketentuan-ketentuan dalam Ijma' (konsensus) dan Qiyas (analogi) tidak memberikan referensi  yang  jelas untuk asuransi. Namun, seperti  yang ditunjukkan dalam QS. al-Maidah ayat 2, Al- Qur'an mencakup nilai-nilai dasar seperti saling tolong-menolong, kerja sama, dan semangat untuk melindungi diri dari bahaya di masa depan (Ajib, 2019).
Meskipun  demikian,  al-Qur'an  mengandung  ayat-ayat  yang  mencerminkan  nilai-nilai  dasar  yang  ditemukan  dalam praktik asuransi, seperti nilai-nilai tolong-menolong, kerja sama, dan semangat untuk melindungi diri dari kerugian di masa depan. Contoh dari hal ini dapat ditemukan dalam Surah Al-Maidah ayat 2 yang menyatakan:
ٱ ىَلَع  ۟اوُنَواَعَتَو ِعْلٱ ُديِدَش َ َّللَّٱ  َّنِإ ۖ َ َّللَّٱ  ۟اوُقَّتٱَو ۚ ِن َٰوْدُعْلٱَو ِمْثِ ْلْٱ ىَلَع  ۟اوُنَواَعَت  َلََو ۖ  ٰىَوْقَّتلٱَو  ِ رِبْل
ِباَق
“Dan tolong-menolonglah kamu dalam (mengerjakan) kebajikan dan takwa, dan jangan tolong-menolong dalam berbuat dosa dan pelanggaran. Dan bertakwalah kamu kepada Allah, sesungguhnya Allah amat berat siksa-Nya.”
Ayat di atas  mengandung perintah untuk saling  membantu antara sesama  manusia,  yang dapat dilihat dalam praktik bisnis  asuransi.  Hal  ini  tercermin  dalam  kerelaan  anggota  (nasabah)  untuk  menyisihkan  sebagian  dari  dana  mereka sebagai kontribusi ke dalam rekening tabarru’ , yang bertujuan untuk memberikan bantuan kepada anggota lain yang sedang mengalami musibah (Ajib, 2019).

## 3.3. Perubahan budaya
Asuransi syariah bersandar pada prinsip-prinsip Islam, tetapi konsep yang dianutnya sangatlah universal, yang berarti bahwa asuransi syariah dapat dinikmati oleh siapa pun, tidak peduli agama, suku, atau rasnya. Ini adalah alasan industri asuransi  syariah  Indonesia  terus  berkembang.  Menurut  asosiasi  asuransi  syariah  indonesia  (AASI),  kontribusi  bruto asuransi  syariah  selama  kuartal  kedua  tahun  2021  (April-Juni  2021)  mencapai  Rp  11,55  triliun,  meningkat  sebesar 51,89% dari periode yang sama tahun 2020 (Rp 7,6 triliun).  Peningkatan kontribusi ini secara signifikan mendorong pertumbuhan aset industri asuransi syariah, yang mencapai Rp 4 triliun pada bulan September 2021 (Indonesia, 2021).
Namun,  alasan  kesuksesan  asuransi  syariah  di  Indonesia  tidak  terbatas  pada  prinsip-prinsip  syariat  Islam.  Asuransi syariah memiliki nilai-nilai yang sangat mirip dengan budaya masyarakat Indonesia, yang merupakan salah satu alasan mengapa ia diterima baik oleh masyarakat Indonesia.
1) Saling melindungi (menjamin)
Konsep Takaful, yang berarti melindungi satu sama lain, merupakan dasar Asuransi Syariah. Konsep ini sesuai dengan prinsip-prinsip  yang  ada  di  masyarakat  kita.  Sebagai  contoh,  banyak  komunitas  di  sekitar  tempat  tinggal  kita mengumpulkan iuran bulanan dari anggota komunitas mereka. Komunitas ini dapat merujuk pada lingkungan RT/RW, masjid, keluarga, atau wadah lain.
Dana yang terkumpul dari iuran tersebut nantinya digunakan untuk memberikan bantuan finansial ketika ada anggota komunitas yang mengalami sakit atau bahkan meninggal dunia. Dengan demikian, biaya pengobatan, pemakaman, serta persemayaman  anggota  yang  telah  berpulang  dapat  terpenuhi  dengan  bantuan  dana  yang  telah  terkumpul,  disertai dengan  santunan  bagi  keluarga  yang  ditinggalkan.  Sumber  dana  untuk  ini  berasal  dari  iuran  bulanan  yang  telah dikumpulkan.
Praktik saling melindungi ini ternyata sudah lama ada dan menjadi bagian dari masyarakat kita. Bahkan di desa-desa dan  perkotaan,  budaya  ini  diwariskan  dari  generasi  ke  generasi.  Adat  istiadat  ini  mencerminkan  nilai-nilai  yang ditemukan dalam asuransi syariah, yang pada dasarnya mengutamakan prinsip solidaritas dan saling melindungi antara anggota.
2) Semangat gotong-royong
Ta'awun, yang berarti tolong-menolong, adalah prinsip Asuransi Syariah yang relevan dengan budaya Indonesia. Salah satu ciri khas masyarakat Indonesia adalah kebiasaan gotong-royong dan hubungan bahu-membahu. Bahkan, menurut data  terbaru  dari  World  Giving  Index  2020,  Indonesia  adalah  salah  satu  negara  yang  paling  dermawan  di  dunia. Dibandingkan dengan negara lain, Indonesia memiliki tingkat donasi atau sukarelawan yang paling tinggi.
Konsep  gotong-royong  ini  dapat  dengan  mudah  ditemukan  di  sekitar  kita.  Di  lingkungan  tempat  tinggal  kita,  pasti terdapat  kegiatan  gotong-royong  untuk  membersihkan  lingkungan  bersama.  Ketika  ada  warga  yang  mengadakan perayaan atau hajatan, para tetangga ikut serta membantu dalam persiapannya.
Prinsip  yang  sama  berlaku  untuk  asuransi  Syariah,  di  mana  setiap  peserta  mengumpulkan  uang  ke  dalam  rekening tabarru’ . Rekening tabarru’ berfungsi sebagai dana bersama, dan jika peserta asuransi Syariah sakit, kecelakaan, atau meninggal  dunia,  maka  peserta  atau  ahli  warisnya  akan  menerima  santunan  yang  diambil  dari  dana tabarru’ .  Oleh karena  itu,  prinsip  ta'awun  dan  gotong-royong,  yang  sesuai  dengan  nilai-nilai  budaya  dan  kearifan  lokal  Indonesia, menjadi landasan utama dalam Asuransi Syariah .
3) Amanah
Selain meningkatkan aset dan kontribusi, industri asuransi syariah menunjukkan kualitas amanah yang tinggi. Hal ini ditunjukkan oleh peningkatan besar dalam pembayaran santunan dan klaim selama kuartal kedua tahun 2021. Menurut data  Asosiasi  Asuransi  Syariah  Indonesia  (AASI),  selama  periode  tersebut,  Asuransi  Syariah  membayarkan  klaim sebesar Rp9,75 triliun, peningkatan sebesar 72,77% dibandingkan dengan periode yang sama pada tahun 2020. Nilai klaim dan santunan asuransi jiwa Syariah, khususnya, meningkat sebesar 82,22%.
4) Adil dan transparan
Masyarakat Indonesia juga sangat menghormati prinsip-prinsip keadilan. Prinsip ini dapat diterapkan dengan cara yang salah  satunya  adalah  melalui  transparansi.  Selaras  dengan  prinsip  asuransi  Syariah,  perjanjian  atau  kontrak  yang menjelaskan pengelolaan kontribusi dana menunjukkan alokasi dana untuk dana tabarru', biaya pengelolaan perusahaan asuransi, dan juga alokasi dana untuk investasi dalam produk asuransi jiwa unit link Syariah. Bahkan, dalam perjanjian, pembagian  surplus  underwriting  juga  dilakukan  secara  terbuka.  Ini  adalah  keadilan  dan  transparansi  yang  membuat Asuransi Syariah semakin menarik.
Perubahan  budaya  dalam  konteks  asuransi  syariah  sebagai  akibat  dari  teknologi  dapat  mencakup  perubahan  dalam persepsi,  perilaku,  dan  ekspektasi  masyarakat terhadap  asuransi  syariah.  Berikut  adalah  beberapa  perubahan  budaya yang mungkin muncul:
a. Kesadaran  tentang  Asuransi  Syariah,  teknologi  dapat  membantu  dalam  penyebaran  informasi  yang  lebih  luas tentang  asuransi  syariah.  Masyarakat  akan  lebih  memahami  prinsip-prinsip  syariah  yang  mendasari  produk asuransi ini, seperti larangan riba dan investasi dalam bisnis yang haram. Hal ini dapat menyebabkan peningkatan kesadaran masyarakat tentang pentingnya mematuhi prinsip-prinsip etika dalam kehidupan finansial.
b. Pemahaman  yang  Lebih  Baik  tentang  Produk,  teknologi  memungkinkan  perusahaan  asuransi  syariah  untuk memberikan informasi yang lebih rinci dan jelas tentang produk-produk mereka kepada calon pemegang polis. Hal  ini  dapat  menghasilkan  pemahaman  yang  lebih  baik  tentang  manfaat  produk,  risiko  yang  dicakup,  dan bagaimana  produk  tersebut  sesuai  dengan  prinsip-prinsip  syariah.  Selain  itu,  berkat  teknologi,  pendidikan keuangan syariah dapat diakses oleh masyarakat Muslim dengan lebih mudah. Mereka dapat menghadiri seminar daring,  webinar,  atau  kursus  keuangan  syariah  untuk  meningkatkan  pemahaman  mereka  tentang  manajemen keuangan yang sesuai dengan prinsip-prinsip Islam.
c. Peningkatan  Kesadaran  Finansial,  asuransi  syariah  telah  berperan  dalam  meningkatkan  kesadaran  finansial  di kalangan masyarakat Muslim. Mereka sekarang lebih memahami pentingnya manajemen risiko dan perencanaan keuangan jangka panjang.
d. Nilai-nilai Keuangan Islam, asuransi syariah berpegang pada prinsip-prinsip keuangan Islam yang melarang riba dan mendorong investasi dalam bisnis yang halal. Hal ini telah mengubah pandangan masyarakat Muslim terhadap keuangan dan investasi, menciptakan budaya keuangan yang lebih bermoral.
e. Penyesuaian dengan Kebutuhan Individu, teknologi  memungkinkan adanya  fleksibilitas dalam produk asuransi syariah. Calon pemegang polis dapat mengkustomisasi produk mereka sesuai dengan kebutuhan dan preferensi mereka, seperti memilih tingkat perlindungan atau jenis investasi yang sesuai dengan prinsip-prinsip syariah.
f. Kemudahan  transaksi,  teknologi  telah  mempermudah  transaksi  keuangan  yang  sesuai  dengan  prinsip-prinsip syariah.  Masyarakat  Muslim  sekarang  dapat  membayar  zakat,  mengelola  investasi,  dan  mengajukan  klaim asuransi syariah dengan lebih mudah melalui platform digital.
g. Ekspektasi Layanan yang Lebih Cepat, teknologi membuat proses klaim dan pemrosesan lebih efisien. Dengan demikian, masyarakat mungkin mengharapkan layanan yang lebih cepat dan transparan dalam hal penyelesaian klaim mereka. Hal ini dapat mengubah budaya yang lebih proaktif dalam melibatkan perusahaan asuransi syariah.
h. Pandangan  yang  Lebih  Positif  terhadap  Keuangan  Syariah,  dengan  peningkatan  pemahaman  dan  aksesibilitas, masyarakat Muslim mungkin memiliki pandangan yang lebih positif terhadap praktik keuangan Islam dan asuransi syariah.  Mereka  dapat  melihatnya  sebagai  cara  yang  lebih  etis  dan  sesuai  dengan  nilai-nilai  mereka  dalam mengelola keuangan dan risiko.
Dengan demikian, perubahan budaya dalam konteks asuransi syariah sebagai akibat dari teknologi dapat menciptakan masyarakat  yang  lebih  terinformasi,  berdaya,  dan  sadar  akan  pentingnya  mematuhi  prinsip-prinsip  syariah  dalam keuangan  mereka.  Teknologi  dapat  membantu  memperkuat  nilai-nilai  etika  dalam  industri  ini  dan  mendukung pertumbuhan asuransi syariah secara lebih inklusif.

## 3.4. Kemajuan teknologi
Di era modern di mana revolusi teknologi telah berdampak pada hampir semua aspek penting dari perusahaan komersial, peluang yang tak terbatas telah diperkenalkan dalam domain industri asuransi. Teknologi era baru telah secara drastis menghidupkan kembali dan mereformasi sektor asuransi akhir-akhir ini. Teknologi kontemporer telah mempermudah perusahaan asuransi untuk bekerja dengan sistem asuransi yang canggih dan program perangkat lunak yang diperbarui. Khususnya,  selain  memberikan  pengalaman  pelanggan  yang  luar  biasa,  teknologi  canggih  telah  mengintegrasikan konteks bisnis dengan kecerdasan untuk meningkatkan kapasitas perusahaan asuransi dalam memberi nasihat kepada klien,  melakukan  penjualan  silang,  menangani  klaim  dengan  cepat,  dan  /  atau  menyediakan  berbagai  layanan baru.(Mathur, 2023)
Ada banyak contoh bagaimana transformasi digital asuransi telah mengubah industri ini. Operasi menjadi lebih efisien, interaksi  dengan  pelanggan  dilakukan  melalui  chat,  klaim  dapat  diproses  secara  otomatis,  dan  pialang  dapat mengumpulkan semua informasi mereka untuk bekerja lebih cepat dan akurat. Namun, dampak nyata dari transformasi digital pada asuransi dapat diringkas dalam empat manfaat:(Yundt, n.d.)
Efisien - Efek pertama dan paling nyata dari transformasi digital pada asuransi adalah efisiensi yang dimungkinkannya. Didukung oleh AI dan teknologi terkait seperti pembelajaran mesin dan analisis prediktif, hampir semua aspek operasi asuransi telah dioptimalkan untuk kecepatan. Klaim dapat diproses melalui aplikasi secara instan, dan penulisan polis dapat dilakukan dalam  waktu yang  lebih singkat dengan kemampuan pembelajaran  mesin. Transformasi digital  juga mempercepat  layanan  pelanggan,  di  mana  live  chat  dan  asisten  digital  membantu  pelanggan  di  saat-saat  terpenting mereka membutuhkan.
Dipersonalisasi  -  Pelanggan  saat  ini  mengharapkan  layanan  dan  perhatian  di  mana  dan  kapan  pun  mereka menginginkannya. Mereka juga mengharapkan layanan yang sesuai dengan kebutuhan mereka, dan personalisasi kini menjadi  status  quo  di  semua  industri.  Transformasi  digital  memberdayakan  perusahaan  asuransi  dengan  alat  yang mereka  butuhkan  untuk  memberikan  layanan  yang  sangat  baik  kepada  pelanggan  tanpa  menggunakan  sumber  daya mereka secara berlebihan. AI dan pembelajaran mesin menciptakan pengalaman yang dipersonalisasi tanpa batas bagi nasabah  dan  pialang.  Nasabah  dapat  membayar  tagihan,  melihat  polis,  dan  mengajukan  klaim  melalui  aplikasi,  dan pialang dapat menerima dan memproses semua informasi di pihak mereka dalam satu sistem. Tidak perlu lagi menunggu di telepon, bertanya-tanya apakah klaim Anda sudah diterima dan sedang diproses; teknologi digital memberikan umpan balik  instan  kepada  nasabah  dan  membantu  pialang  melakukan  pekerjaan  mereka  dengan  lebih  efisien  dan  efektif. Transformasi digital dalam asuransi juga membantu mempersonalisasi upaya pemasaran. Analisis data yang kuat dan sistem AI dapat menyesuaikan dan menargetkan upaya pemasaran untuk perusahaan asuransi, menggunakan kekuatan media sosial untuk menjangkau audiens yang benar-benar dapat mereka pengaruhi.
Terukur - Transformasi digital industri asuransi juga membantunya menjadi lebih gesit dan terukur baik di bagian depan maupun di bagian belakang operasi. Meskipun secara historis asuransi bisa jadi sedikit "kikuk", teknologi saat ini telah membuatnya fleksibel terhadap tuntutan saat ini. Di sisi pelanggan, perusahaan asuransi saat ini menawarkan layanan di  mana  saja  dan  kapan  saja  melalui  dasbor  dan  aplikasi  swalayan  serta  dapat  mengumpulkan  data  berharga  dari pelanggan  melalui  perangkat  berkemampuan  IoT  dan  bahkan  perangkat  yang  dapat  dikenakan.  Di  sisi  belakang, teknologi  ini  dikumpulkan  dan  membantu  pialang  dan  perusahaan  asuransi  membuat  keputusan  yang  lebih  akurat tentang penjaminan emisi, kebijakan, penawaran produk baru, dan banyak lagi.
Tangkas - Transformasi digital juga membantu perusahaan asuransi "tahan terhadap masa depan", karena teknologi ini tidak  diragukan  lagi  akan  terus  berkembang  dan  menciptakan  peluang  yang  lebih  maju  di  tahun-tahun  mendatang. Fondasi  yang  diletakkan  oleh  AI,  pembelajaran  mesin,  data  blockchain,  analisis  data,  dan  analisis  prediktif  akan membantu perusahaan asuransi untuk tumbuh dan menyesuaikan diri dengan teknologi dan kapabilitas asuransi yang baru.
Perubahan dalam  cara  masyarakat Muslim  memandang asuransi  syariah dan praktik-praktik keuangan Islam  lainnya dapat  dipengaruhi  oleh  berbagai  faktor,  termasuk  kemajuan  teknologi,  pendidikan  keuangan,  dan  perubahan  sosial. Kemajuan teknologi telah memiliki dampak signifikan pada industri asuransi syariah, diantaranya adalah:
1) Peningkatan Aksesibilitas dan Kepatuhan
Teknologi  telah  memungkinkan  perusahaan  asuransi  syariah  untuk  menyediakan  layanan  secara  online,  sehingga memudahkan  calon  pemegang  polis  untuk  mendapatkan  informasi,  membeli  polis,  dan  mengajukan  klaim.  Ini mempromosikan  aksesibilitas  produk  asuransi  syariah  dan  memungkinkan  individu  untuk  mematuhi  prinsip-prinsip syariah dengan lebih mudah.
2) Fintech Asuransi
Kemunculan  perusahaan  fintech  yang  fokus  pada  asuransi  syariah  telah  membuka  peluang  baru  dalam  industri  ini. Fintech asuransi syariah sering menggunakan platform digital untuk menjual produk asuransi, membuat proses klaim lebih cepat, dan menyediakan solusi asuransi yang lebih fleksibel sesuai kebutuhan pelanggan.
3) Pengembangan Produk
Kemajuan  teknologi  memungkinkan  perusahaan  asuransi  syariah  untuk  mengembangkan  produk-produk  yang  lebih inovatif. Contohnya, ada produk asuransi syariah yang dirancang khusus untuk melindungi pemegang polis dari risiko siber, seperti kebocoran data atau serangan siber.
4) Pengelolaan Risiko yang Lebih Baik
Teknologi  membantu  perusahaan  asuransi  syariah  dalam  pengelolaan  risiko  yang  lebih  baik  melalui  algoritma pemodelan  risiko  yang  canggih.  Ini  membantu  dalam  menilai  risiko  dengan  lebih  akurat  dan  memastikan  bahwa perusahaan memiliki cadangan dana yang cukup untuk menanggung klaim yang mungkin terjadi.
5) Pelayanan Pelanggan yang Lebih Baik
Dengan dukungan teknologi, perusahaan asuransi syariah dapat meningkatkan pelayanan pelanggan. Chatbot, layanan pelanggan 24/7, dan aplikasi seluler memungkinkan pemegang polis untuk mendapatkan bantuan dan informasi dengan cepat dan efisien.

## 3.5. Tantangan
Tantangan  utama  yang  dihadapi  oleh  industri  asuransi  syariah  berasal  dari  dua  faktor  utama,  yaitu  permodalan  dan sumber daya manusia. Tantangan-tantangan lain, seperti rendahnya pemahaman masyarakat terhadap produk asuransi syariah, citra industri, dan lainnya, sebagian besar berakar pada dua masalah pokok ini.
1) Minimnya Modal
Penurunan  penetrasi  pasar  asuransi  syariah  dalam  dekade  terakhir  disebabkan  oleh  beberapa  faktor.  Salah  satunya adalah keterbatasan dana yang mendukung perusahaan asuransi syariah. Selain itu, promosi dan edukasi pasar belum dilakukan  secara  efektif,  terutama  karena  kurangnya  sumber  daya  keuangan  yang  cukup  kuat.  Industri  penunjang asuransi  syariah,  seperti  broker-broker  asuransi  syariah,  agen,  adjuster,  dan  lainnya,  juga  belum  sepenuhnya berkembang.
Selain  itu,  produk  dan  layanan  asuransi  syariah  masih  belum  mendapatkan  keuntungan  yang  sama  seperti  produk asuransi  konvensional.  Pasar  masih  tidak  jelas  tentang  bagaimana  menerapkan  konsep  syariah  secara  menyeluruh, sementara praktik bisnis di lapangan seringkali menyimpang dari prinsip syariah. Kapasitas reasuransi masih terbatas, yang kembali terkait dengan keterbatasan dana. Terakhir, kendala lain dalam kemajuan pasar asuransi syariah adalah kurangnya inovasi produk dan layanan yang sepenuhnya memanfaatkan konsep dasar syariah.

## 2) Kurangnya SDM yang Profesional
Meningkatnya jumlah perusahaan asuransi syariah adalah hal yang baik untuk kemajuan industri, tetapi pertumbuhan ini tidak sejalan dengan ketersediaan SDM yang baik. Sangat sering, asuransi syariah hanya memiliki jumlah tenaga kerja yang terbatas untuk membuka cabang atau divisi baru.
Menurut data yang dikumpulkan Islamic Insurance Society (IIS) pada bulan Maret yang lalu, industri asuransi syariah di Indonesia memiliki sekitar 200 cabang, tetapi hanya memiliki 30 tenaga ahli syariah. Ini menunjukkan bahwa sekitar 80% dari seluruh cabang atau divisi asuransi syariah masih belum memiliki tenaga ajun ahli syariah. Jumlah ini sangat kecil  dibandingkan  dengan  sumber  daya  manusia  di  sektor  asuransi  konvensional.  Pada  bulan  yang  sama,  sebagian besar  kantor  asuransi  konvensional  telah  memiliki  sedikitnya  seorang  ajun  ahli  asuransi  syariah.  Jumlah  tersebut memenuhi persyaratan yang ditetapkan oleh Departemen Keuangan (Depkeu).
Padahal,  keahlian  tenaga  ajun  ahli  syariah  sangat  penting  untuk  mendorong  inovasi  produk  asuransi  syariah. Ketidaktersediaan tenaga ahli ini berdampak negatif pada perkembangan produk asuransi syariah yang inovatif. Saat ini,  sebagian  besar  cabang  atau  divisi  asuransi  syariah  lebih  memilih  meniru  produk  asuransi  konvensional  dan kemudian mengkonversinya menjadi produk syariah (mirroring).
3) Ketidaktahuan Masyarakat Terhadap Produk Asuransi Syariah
Salah satu hambatan utama dalam pengembangan asuransi jiwa berbasis syariah adalah ketidaktahuan tentang produk asuransi syariah dan cara kerjanya. Akibatnya,  masyarakat kurang tertarik untuk membeli asuransi  syariah dan lebih memilih  asuransi  jiwa  konvensional.  Hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Synovate  menunjukkan  bahwa  salah  satu alasan utama pemilihan asuransi syariah adalah kurangnya pemahaman terhadap produk ini.  Ketua Umum  Asuransi Syariah  Indonesia,  Mohammad  Shaifie  Zein,  menyatakan  bahwa  berdasarkan  survei  yang  dilakukan  oleh  Synovate, sebagian besar responden tidak merasa tertarik untuk menggunakan asuransi jiwa syariah.
4) Dukungan Pemerintah Belum Memadai dan serius sampai sekarang
Ekonomi syariah telah berkembang di Indonesia, tetapi masih ada banyak kendala yang perlu diatasi. Masyarakat tidak memahami konsep ini dengan baik, yang merupakan kendala utama. Tantangan lainnya adalah kurangnya dukungan penuh dari para pengambil kebijakan, terutama para menteri dan lembaga pemerintahan, yang bertanggung jawab atas kebijakan ekonomi negara.
Regulasi merupakan tantangan tambahan yang signifikan. Dalam proses membangun ekonomi syariah, penting untuk mempertimbangkan bahwa prinsip-prinsip syariah harus diterapkan dalam industri keuangan dan permodalan dengan cara yang tidak bertentangan atau tumpang tindih dengan aturan sistem ekonomi konvensional. Pelaku ekonomi syariah sangat  mengharapkan  regulasi  yang  mendorong  perkembangan  mereka  daripada  menghentikannya.  Saat  ini, pertumbuhan perbankan syariah masih terhambat oleh peraturan permodalan.
5) Brand image
Salah  satu  masalah  besar  yang  dihadapi  bisnis  asuransi  syariah  di  Indonesia  dan  negara  lain  adalah  meningkatkan kesadaran  publik  akan  manfaat  dan  keuntungan  yang  ditawarkan  oleh  asuransi  syariah.  Sangat  penting  untuk menyebarkan nilai dan  merek asuransi  syariah  yang didasarkan pada prinsip agama dan  mengutamakan keuntungan. Oleh karena itu, hubungan yang baik dan pelanggan yang terus membeli asuransi syariah dapat lebih mudah dikenali.
Dalam kenyataannya, para pelaku ekonomi syariah masih menghadapi tantangan besar dalam mengintegrasikan prinsip- prinsip  syariah  ke  dalam  perekonomian  nasional  yang  sudah  tertanam  dalam  sistem  konvensional.  Sementara masyarakat Islam kadang-kadang terlena oleh keadaan ini.
Untuk  mengatasi  tantangan-tantangan  ini,  industri  asuransi  syariah  dan  pemangku  kepentingan  terkait  perlu  bekerja sama  secara  aktif.  Ini  mencakup  pengembangan  regulasi  yang  sesuai,  investasi  dalam  pelatihan  dan  sumber  daya teknologi,  serta  pendidikan  konsumen  yang  lebih  baik.  Menghadapi  tantangan  ini  dengan  bijak  akan  membantu memastikan bahwa industri asuransi syariah tetap sesuai dengan nilai-nilai budaya dan prinsip-prinsip syariah sambil mengambil manfaat dari kemajuan teknologi yang ada.

## 4. Kesimpulan
Berdasarkan  pembahasan  di  atas,  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  dalam  lingkungan  yang  terus  berubah,  asuransi syariah  harus  terus  beradaptasi  dengan  perkembangan  teknologi  dan  perubahan  budaya.  Kemampuan  untuk memanfaatkan teknologi modern sambil tetap mematuhi prinsip-prinsip keuangan Islam dan menghormati nilai-nilai
budaya adalah kunci keberhasilan jangka panjang. Adapun dampak yang terasa dengan adanya teknologi dan perubahan budaya dalam asuransi syariah adalah adanya pengembangan inovasi produk, pelayanan lebih efisien, dipersonalisasi, terukur  dan  juga  tangkas.  Transformasi  yang  terjadi  dalam  industri  asuransi  syariah  dan  memberikan  pandangan terhadap  strategi  yang  dapat  diadopsi  oleh  pemangku  kepentingan  untuk  memanfaatkan  kemajuan  teknologi  dan mengatasi perubahan budaya dalam lingkungan asuransi syariah.

## References
Ajib, M. (2019). Asuransi Syariah (1 ed.). Rumah Fiqih Publishing.
Effendi,  A.  (2016).  ASURANSI  SYARIAH  DI  INDONESIA  (Studi  Tentang  Peluang  ke  Depan  Industri  Asuransi Syariah). Wahana Akademika: Jurnal Studi Islam dan Sosial , 3 (2), 71. https://doi.org/10.21580/wa.v3i2.1145 Indonesia, A. (2021). Asuransi Syariah, Mengapa Cocok dengan Budaya di Indonesia?
Mahallizikri,  I.  F.  (2018). Strategi  Integrating  Brand  Dan  Nilai  Komunikasi  Produk  Asuransi  Syariah  Dalam Meningkatkan Market Share .
Mathur, R. (2023). How the latest technology is transforming the world of insurance . The TImes of India.
Rahmawati,  F.  N.,  Asmarani,  H.,  &  ...  (2023).  Penguatan  Pertumbuhan  Ekonomi  Melalui  Asuransi  Syariah  Di Indonesia. Jurnal Bintang … , 1 (2).
Sugiyono, P. D. (2017). Metode penelitian bisnis: pendekatan kuantitatif, kualitatif, kombinasi, dan R&D. Penerbit CV. Alfabeta: Bandung , 225 .
Sula, M. S., & FIIS. (2004). Asuransi Syariah (Life and General): Konsep dan Sistem Operasional . Gema Insani.
Tila,  L.,  Mukhsinun,  M.,  &  Fursotun,  U.  (2019). Dasar  Hukum  Dan  Prinsip  Asuransi  Syariah  Di  Indonesia. Jurnal Labatila , 2 (01), 53–73. https://doi.org/10.33507/lab.v2i01.107
Yundt, J. (n.d.). How Digital Transformation is Changing the Insurance Industry . Hitachi Solutions.