Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Menggunakan Paylater  dengan Religiusitas Sebagai Variabel Moderasi

## Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Menggunakan Paylater dengan Religiusitas Sebagai Variabel Moderasi

## Nur Habibah Nasution
UIN Maulana Malik Ibrahim Malang 19510154@student.uin-malang.ac.id
Misbahul Munir UIN Maulana Malik Ibrahim Malang munir@manajemen.uin-malang.ac.id

## Abstract
The purpose of the research was to analyze the influence of financial literacy, perceived risk and perceived ease of use on the interest in using paylater services with religiosity as a moderating variable among college students in Malang City. This study used a quantitative approach with the study population being students of the Faculty of Economics and Business or the and Faculty of Economics at UIN Malang, Brawijaya University, and State University of Malang. The sampling technique used the Slovin formula and get 390 samples. Data collection technique by distributing questionnaires and then the collected data was processed using SPSS 25 software. The results of this research indicate that financial literacy and ease of use have a significant positive relationship with intention to use paylaters, while risk perception has no effect on intentions to use paylaters. The  religiosity as moderator is able to weaken the relationship between perceived ease of use  to intention to use    paylater.    Financial  literacy  and  perceived  of  risk  of  interest  in  using  paylater  cant  be  moderate  by religiosity variable.
Keywords : Financial Literacy, Perceived Risk, Perceived Ease of Use, Intention to Use, Religiosity, Paylater .

## A. PENDAHULUAN
Teknologi yang terus berkembang pesat memberikan berbagai kemudahan bagi masyarakat di era modern ini. Salah satu contoh perkembangan teknologi yang dapat kita rasakan manfaatnya adalah pesatnya  pertumbuhan Financial  Technology  (Fintech) .  Berbagai  produk  keuangan  mulai dikembangkan  dengan  berbagai  inovasi  baru  diberbagai  sektor  seperti;  pembayaran,  peminjaman, perencanaan  keuangan,  investasi,  dan  lain-lain.  Berdasarkan  riset  Dailysocial  yang  bekerja  sama dengan  Kredivo  dan  Traveloka  pada  riset Fintech  Report  2021:  The  Convergence  of  (Digital Financial Services dengan 1500 responden diketahui produk financial technology yang paling banyak digunakan adalah dompet digital sebanyak 53,7% disusul layanan paylater dengan persentase sebesar 33,9% (DSresearch, 2021) ) .
Fintech telah  begitu  sukses  dalam  perkembangan  nya  salah  satu  ide  menarik  yang dikembangkan fintech yaitu penerapan sistem bayar nanti atau paylater (Pratika et al., 2021). Pada riset  yang  dilakukan  Katadata  Insight  Center  dengan  judul  Perilaku  Konsumen E-Commerce

## Volume 19 Nomor 1, Juni 2023

## Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Menggunakan Paylater  dengan Religiusitas Sebagai Variabel Moderasi
Indonesia menunjukkan bahwa konsumen semakin meminati metode pembayaran paylater . Terbukti sebanyak  28%  konsumen  menggunakan paylater ketika  berbelanja  di e-commerce pada  tahun  lalu kemudian meningkat menjadi 38% pada satu tahun terakhir (KIC & Kredivo, 2022). Fintech telah begitu sukses dalam perkembangan nya salah satu terobosan unik yang dikembangkan fintech yaitu penerapan sistem beli sekarang bayar nanti (paylater) .
Teori yang dikemukakan Ajzen (1991) Theory of Planned Behaviour (TPB) mengungkapkan bahwa  sikap,  norma  subjektif,  dan  kontrol  perilaku  mempengaruhi  seseorang  dalam  mengambil keputusan.  Minat  individu  dalam  menggunakan  teknologi  mampu  diukur  dengan  menggunakan Technology Acceptence Model (TAM) yang dikemukakan Davis (1989). Penelitian ini mengadopsi kombinasi teori TPB dan TAM untuk memahami faktor apa saja yang membuat individu berminat menggunakan paylater .
Literasi keuangan merupakan salah satu faktor dalam TPB . Penelitian terdahulu yang dilakukan Wijayanti  et  al.,  (2022),  Aditya  &  Mahyuni  (2022),  Rahmania  &  Ningtyas  (2022),  dan    Putri  & Mulatsih  (2022)  menemukan  kesimpulan  bahwa  literasi  keuangan  memiliki  pengaruh  secara signifikan  terdapat  minat  menggunakan  layanan paylater .  Berbeda  dengan  penelitian  Giriani  & Susanti  (2021)  dengan  hasil  penelitian  literasi  keuangan  berpengaruh  negatif  dan  tidak  signifikan terhadap minat pakai.
Salah  satu  faktor  yang  mempengarhi  minat  dalam  teori  TAM  yaitu  persepsi  kemudahan penggunaan.  Eviana  dan  Saputra  (2022)  dan  Marisa  (2020)  pada  penelitiannya  menghasilkan kesimpulan  bahwa  persepsi  kemudahan  penggunaan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap minat.  Sementara  itu,  terdapat  kontradiktif  dengan  penelitian  yang  dilakukan  Asja  et  al  (2021) menghasilkan bahwa persepsi kemudahan penggunaan tidak memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap minat melakukan layanan paylater .
Faktor  yang  mempengaruhi  minat  individu  selanjutnya  yaitu  persepsi  risiko.  Dibalik kemudahan  yang diberikan tersebut  rupanya terdapat  beberapa  resiko  bagi  penggunanya  (Rossa & Ashfath, 2022). Prajogo & Rusno (2022) dalam penelitiannya menghasilkan kesimpulan bahwa minat menggunakan paylater tidak dipengaruhi oleh persepsi risiko. Aisah dkk (2022) dalam penelitiannya menunjukkan bahwa adanya pengaruh signifikan antara persepsi risiko dengan minat menggunakan paylater .
Sikap  dalam  TPB  dapat  berasal  dari  keyakinan  seseorang  terhadap  perilaku  berdasarkan pertimbangan lebih lanjut lagi sikap dapat berupa persepsi etis dan religiusitas. Berdasarkan teori yang

## Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Menggunakan Paylater  dengan Religiusitas Sebagai Variabel Moderasi
dikembangkan Ajzen (1991) bahwa religiusitas berpengaruh terhadap  minat berperilaku seseorang. Pengembangan  lebih  lanjut  lagi  peneliti  menjadikan  religiusitas  menjadi  variabel  moderasi.  Ismail (2018) dalam penelitian nya menyimpulkan faktor agama dan budaya memiliki pengaruh signifikan terhadap minat individu  dalam menggunakan kartu kredit. Sementara itu,  Fadhila dkk (2020) pada penelitian nya menghasilkan bahwa religiusitas secara parsial memilki hubungan positif namun tidak signifikan terhadap penggunaan Shopee Paylater
Layanan fintech khususnya paylater telah menarik banyak perhatian masyarakat, namun tidak sedikit  yang  masih  meragukannya  karena  dinilai  memiliki  risiko  yang  cukup  besar.  Apabila perusahaan  tidak  mampu  mengatasi  risiko  tersebut  dikhawatirkan  perusahaan  akan  kehilangan pelanggannya.  Selain  itu  pada  uraian  latar  belakang  dan  fenomena  sebelumnya  masih  terdapat gapresearch pada penelitian terdahulu maka peneliti  merasa penting untuk mengidentifikasi faktor apa saja yang melatarbelakangi minat penggunaan paylater . Penelitian ini dilakukan dengan tujuan untuk mengetahui pengaruh literasi keuangan, persepsi risiko dan kemudahan penggunaan terhadap minat menggunakan layanan paylater dengan religiusitas sebagai variabel moderasi pada mahasiswa di kota Malang.

## B.   TINJAUAN PUSTAKA

## Literasi Keuangan
Menurut  Kumar dkk (2017) literasi keuangan adalah bagaimana individu tersebut bersikap dan mengambil keputusan dalam mengelola uang pribadinya Pada pengetahuan keuangan yang diketahui oleh individu itu sendiri mengenai keuangan. Menurut Busyro (2019) literasi keuangan merupakan keterampilan  yang  wajib  dimiliki  setiap  individu  sejak  dini  karena  memudahkan  pengelolaan  dan efisiensi  uang  yang  tepat.  Menurut  Haq  &  Munir  (2022)  literasi  keuangan  sangat  penting  karena masyarakat diharapkan tidak hanya menggunakan pada lembaga jasa keuangan tetapi juga memahami serta meningkatkan perilaku masyarakat dalam mengelola dan mengambil keputusan yang efektif dan efisien.

## Persepsi Risiko
Persepsi  risiko  merupakan  ekspetasi  mengenai  kerugian  yang  dinilai  secara  subjektif  oleh individual  yang  didapatkan  dari  ketidakpastian,  dimana  tingkat  risiko  akan  semakin  tinggi  sejalan dengan  tingkat  kerugian  (Purnamasari  et  al.,  2021).  Menurut  Gotama  (2017)  persepsi  risiko  dapat memberi  konsekuensi  yang  dapat  merugikan  dan  berdampak  negatif  apabila  hasilnya  tidak sesuai yang diharapkan. Hal ini dikarena manusia memiliki sifat dasar enggan menghadapi risiko (Brahanta

## Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Menggunakan Paylater  dengan Religiusitas Sebagai Variabel Moderasi
&  Wardhani,  2021).  Persepsi  risiko  yang  terlalu  tinggi  membuat  konsumen  ketakutan  untuk bertransaksi  dengan  layanan  paylater.  Salah  satu  risiko  nya  yaitu  kemungkinan  terlilit  hutang dikarenakan  prosesnya  yang  yang  terbilang  sangat  mudah  tanpa  perlu  tatap  muka  dan  waktu  lama konsumen  sudah  langsung  dapat  menggunakan  layanan  paylater.  Persepsi    risiko  berperan  penting dan tidak pernah lepas dari konsumen, setiap keputusan pasti ada risiko  yang ditanggung. Persepsi risiko  memilik  arti  lain  yaitu  sebagai  penilaian  subjektif  diberikan  oleh  individu  yang mengkhawatirkan terjadinya kecelakaan dan dampak dari kecelakaan tersebut.

## Persepsi Kemudahan Penggunaan
Persepsi  kemudahan  penggunaan  menurut  Ilmiyah  &  Krishernawan  (2020)  adalah  tolakukur seseorang dalam mempercayai bahwa suatu teknologi tidak memerlukan usaha karena penggunaan nya  mudah  sehingga  dapat  menarik  minat  penggunanya.  Tingkat  seseorang  mempercayai  bahwa menggunakan teknologi dapat memudahkan menyelesaikan suatu pekerjaan dan tidak memerlukan usaha  keras  pemakainya  merupakan  definisi  dari  persepsi  kemudahan  penggunaan  (Fitriana  et  al., 2022).  Kemudahan  dapat  mengurangi  usaha  seseorang  baik  berupa  waktu  yang  diluangkan  serta tenaga dikarenakan sesorang itu yakin terhadap sistem tersebut mudah dipahami. Pada penelitian Nury &  Prajawati  (2022)  menghasilkan  bahwa  banyak  nasabah  yang  memilih  kredit  online  karena kemudahan serta prosesnya yang tidak berbelit-belit.

## Minat Menggunakan
Menurut  Jogiyanto  (2007)  dalam  (Asja  et  al.,  2021)  intention  atau  minat  merupakan  suatu keinginan untuk melalukan perilaku tertentu.Minat merupakan dorongan dari dalam psikis manusia untuk mencapai tujuan dan hal tertentu.minat juga menjadi landasan sekaligus pendorong seseorang dalam berusaha. Menurut Ajzen (1991) timbulnya minat dikarenakan ketertarikan seseorang terhadap sesuatu yang dianggap bermanfaat untuknya. Minat merupakan dorongan dari dalam psikis manusia untuk mencapai tujuan dan hal tertentu minat juga menjadi landasan sekaligus pendorong seseorang dalam berusaha.

## Religiusitas
Menurut Jalaluddin (2010) dalam Fadhila et al (2020) menjabarkan religiusitas sebagai sesuatu yang  berasal  dari  diri  individu  yang  membuatnya  terdorong  ingin  berperilaku  dan  bersikap  sesuai dengan  tingkat  ketaatan  indvidu  tersebut  terhadap  agama.  Religiusitas  adalah  melakukan  ibadah secara istiqomah atau terus menerus tanpa paksaan secara konsisten yang dilandasi rasa ikhlas, tulus,

## Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Menggunakan Paylater  dengan Religiusitas Sebagai Variabel Moderasi
kepasrahan didi, dan mengharap rahmat dan ridho kepada sang pencipta. Religiusitas menjadi sumber segala landasan tindakan dari individu dengan tujuan mendapat berkah ilahi.

## Paylater
Adanya perkembangan teknologi  keuangan  yang semakin pesat  memunculkan jasa pinjaman online  dengan  konsep  peminjaman  untuk  pembayaran  pada  situs  belanja  online  atau  biasa  dikenal dengan e-commerce . Paylater atau biasa dikenal masyarakat dengan istilah beli sekarang bayar nanti merupakan salah satu inovasi produk fintech yang memudahkan masyarakat untuk mencicil transaksi di marketplace tanpa  perlu  karu  kredit. Paylater merupakan  layanan  fintech  berbasis  peer  to  peer lending.  Paylater  adalah  suatu  bentuk  sistem  pembayaran  berbasis  teknologi  modern.  Pada pelaksanaan paylater pengguna pinjaman akan mendapatkan barang yang dibutuhkan dengan biaya yang  ditanggung  oleh  platform,  kemudian  tanggungan  tersebut  dapat  dibayarkan  sesuai  penjanjian atau kesepakatan antara penerima pinjaman dan platform yaitu dikenal dengan sistem paylater (Katiya &  Rikumahu,  2022).  Minat  menggunakan  paylater  dapat  diartikan  sebuah  ketertarikan  seseorang menggunakan layanan paylater karena manfaatnya.

## C. METODE
Penelitian ini dilakukan merupakan penelitian kuantitatif deskriptif. Penelitian ini berlokasi di Kota Malang dengan populasi penelitian adalah mahasiswa aktif Fakultas Ekonomi dan bisnis atau Fakultas Ekonomi tiga universitas negeri terbesar di Kota Malang, yaitu; UIN Malang, Universitas Brawijaya, dan Universitas Negeri Malang. Total populasi penelitian ini adalah 13.353 mahasiswa. Pengambilan sampel menggunakan teknik Slovin dengan tingkat toleransi error 5% dan didapatkan sampel  sebanyak  390  mahasiswa.  Penelitian  ini  menggunakan  data  primer  berupa  penyebaran kuesioner kepada mahasiwa di tiga universitas negeri yang ada di kota malang yaitu UIN, UM, dan UB. Data sekunder yang peneliti gunakan berupa artikel mengenai penelitian terdahulu serta beberapa buku yang menjadi pedoman peneltian. Data  yang telah terkumpul kemudian diolah menggunakan software spss 25 untuk melihat pengaruh pada variabel yang diamati.

## D.   HASIL DAN PEMBAHASAN

## Deskriptif Responden
Tabel 1. Responden Berdasarkan Jenis Kelamin
Religiusitas Sebagai Variabel Moderasi Jenis Kelamin Frekuensi Presentase Laki-laki 138 35% Perempuan 259 65% Total 397 100%

## Sumber: Data diolah peneliti 2023
Tabel  1  diatas  menjabarkan  jumlah  responden  berdarkan  jenis  kelamin.  Responden  berjenis kelamin  perempuan  merupakan  responden  dominan  dalam  penelitian  ini  yaitu  sebesar  65%. Sementara itu, persentase responden berjenis kelamin laki-laki sebesar 35%.

## Tabel 2. Karakteristik Responden Berdasarkan Asal Instansi
Asal Instansi Frekuensi Presentasi UIN Malang 209 52% Universitas Brawijaya 87 22% Universitas Negeri Malang 101 26% Total 397 100%

## Sumber : Data diolah peneliti (2023)
Penjabaran responden berdasarkan asal instansi dipaparkan pada tabel 2.  Responden dominan berasal  dari  UIN  Malang  kemudian  Universitas  Negeri  Malang  dan  yang  terakhir  Universitas Brawijaya. Total responden dari UIN Malang adalah 209 mahasiswa atau 52% dari total keseluruhan. Responden  yang  berasal  dari  Universitas  Brawijaya  sebanyak  87  mahasiswa  dengan  presentase sebesar 22%. Responden yang berasal dari Universitas Negeri Malang adalah 101 mahasiswa ata 26% dari total responden keseluruhan.

## Uji Validitas
Valid berarti instrument tersebut dapat digunakan untuk mengukur apa yang seharusnya diukur (Sugiyono,  2017).  Kuesioner  dapat  dikatakan  valid  apabila  pertanyaan  yang  disajikan  mampu mengungkapkan  sesuatu  yang  akan  diukur  oleh  kuesioner  tersebut.  uji  validitas  dapat  dilakukan dengan melihat nilai r hitung dan r tabel. Apabila nilai r hitung > r tabel maka data yang digunakan valid begitu juga sebaliknya.
Tabel 3. Hasil Uji Validitas Variabel Item R Hitung R Tabel Ket Literasi Keuangan (X1) LK1 0,418 0,098 Valid LK 2 0,520 LK 3 0,551 LK 4 0,773 LK 5 0,771 LK 6 0,684
LK 7 0,677 Persepsi Risiko (X2) PS 1 0,706 0,098 Valid
PS 2 0,623 PS 3 0,620 PS 4 0,615 PS 5 0,689 PS 6 0,479 PS 7 0,692 PS 8 0,700 PS 9 0,682 PS 10 0,646 Persepsi Kemudahan Penggunaan (X3) PKP 1 0,870
0,098 Valid
PKP 2 0,874 PKP 3 0,884 PKP 4 0,840 PKP 5 0,926 PKP 6 0,917 PKP 7 0,851 Minat Menggunakan (Y) MM 1 0,921 0,098 Valid MM 2 0,923 MM 3 0,939 MM 4 0,874 MM 5 0,862 MM 6 0,848 Religiusitas (Z) R 1 0,569 0,098 Valid R 2
0,583 R 3 0,776 R 4 0,808 R 5 0,773 R 6 0,780 R 7 0,831 R 8 0,835 R 9 0,814 R 10 0,749

## Sumber: Data diolah peneliti (2023)
Berdasarkan hasil uji validitas  yang  telah dipaparkan pada tabel  3 diatas  maka dapat  ditarik kesimpulan bahwa seluruh item pernyataan yang terdapat pada variabel X1, X2, X3, Y, dan Z adalah valid. Hal tersebut dapat dibuktikan dengan melihat nilai signifikansi < 0,05 selain itu nilai r hitung lebih besar dari r tabel yang berarti data tersebut dikategorikan reliabel.

## Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Menggunakan Paylater  dengan Religiusitas Sebagai Variabel Moderasi

## Uji Reliabilitas
Uji  reliabilitas  merupakan  pengujian  yang  bertujuan  untuk  mengukur  tingkat  kereliabilitasan sseorang  dalam  menjawab  kuesioner  apakah  konsisten  dari  satu  waktu  ke  waktu.  Reliabel  berarti dapat  dipercaya  atau  dapat  diandalkan.  Suatu  konstruk  atau  variabel  dapat  dikatakan  reliabel  jika memberika nilai Cronbach Alpha > 0,70  (Ghozali,  2018). Adapun untuk  sebuah skala  yang masih dalam pengembangan, koefisien 0,60 dianggap cukup memadai.
Tabel 4. Hasil Uji Reliabilitas Variabel Cronbach's Alpha Batas Minimum  Keterangan Literasi Keuangan (X1) 0,739 0,70 Reliabel Persepsi Risiko (X2) 0,841 Kemudahan Penggunaan (X3) 0,951 Minat Menggunakan(Y) 0,950 Religiusitas (Z) 0,915

## Sumber: Data diolah peneliti (2023)
Hasil  uji  relibilitas  pada  tabel  4  menujukkan  nilai Cronbach  Alpha untuk  variabel  lietrasi keuangan  (X1)  adalah  0,739.  Selanjutnya  nilai Cronbach  Alpha untuk  persepsi  risiko  (X2)  adalah sebesar  0,841  dan  variabel  kemudahan  penggunaan  sebesar  0,951.  Untuk  variabel  dependen  yaitu minat menggunakan memiliki nilai Cronbach Alpha sebesar 0,950 dan untukvariabel moderasi yaitu religiusitas menunjukkan nilai Cronbach Alpha sebesar 0,915. Hal tersebut berarti seluruh variabel dalam penelitian adalah reliabel karena nilai Cronbach Alpha > 0,70.
Hasil Uji Regresi Linear Berganda
Tabel 5. Hasil Uji Regresi Linear Berganda
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) -5,653 2,819 -2,005 ,046 Literasi Keuangan ,393 ,088 ,207  4,457 ,000 Persepsi Risiko -,053 ,048 -,049  -1,114 ,266 Kemudahan Penggunaan ,496 ,052 ,435  9,510 ,000

## a. Dependent Variable: Minat Menggunakan
Sumber: Data diolah peneliti (2023)
Berdasarkan hasil analisis pada tabel diatas maka dapat disimpulkan sebagai berikut : Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap Minat Menggunakan Layanan

## Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Menggunakan Paylater  dengan Religiusitas Sebagai Variabel Moderasi
Hasil pengujian hipotesis menggunakan SPSS 25 pada tabel 5 diatas dapat ditarik kesimpulan yaitu literasi keuangan berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat menggunakan paylater yang berarti  hipotesis  pertama  (H1)  diterima.  Hasil  uji  regresi  linear  berganda  menghasilkan  nilai signifikansi  sebesar  0,000  <  0,05  dengan  nilai  t  hitung  4,457  >  1,966  t  tabel.  Hasil  tersebut  dapat dideskripsikan bahwa minat seseorang dalam menggunakan paylater akan semakin meningkat jika individu tersebut memiliki literasi keuangan yang tinggi. Hasil ini sejalan dengan penelitian Wijayanti et al., (2022), Aditya & Mahyuni (2022), Rahmania & Ningtyas (2022), dan  Putri & Mulatsih (2022) yang  menemukan  menemukan  hasil  bahwa  literasi  keuangan  memiliki  pengaruh  secara  signifikan terdapat  minat  menggunakan  layanan paylater .  Namun,  hasil  penelitian  ini  kontradiktif  dengan penelitian  Giriani  &  Susanti  (2021)  yang  menyatakan  bahwa  literasi  keuangan  memiliki  pengaruh negatif dan tidak signifikan terhadap minat menggunakan. Penelitian ini juga sejalan dengan Theory of  Planned  Behaviour yang  dikembangkan  oleh  Ajzen  (1991)  yang  menyatakan  minat  seseorang dalam melakukan sesuatu dipengaruhi oleh literasi keuangan.

## Pengaruh Persepsi Risiko Terhadap Minat Menggunakan Paylater
Hasil  pengujian  hipotesis  menggunakan  SPSS  25  pada  tabel  5  menunjukkan  bahwa  tidak terdapat  pengaruh  signifikan  antara  persepsi  risiko  terhadap  minat  menggunakan  layanan paylater yang berarti hipotesis kedua (H2) ditolak. Kesimpulan tersebut  berdasarkan hasil nilai  signifikansi 0,266 > 0,05 dan nilai t hitung -1,115 < 1,966 t tabel sehingga hasil pengujian ini membuktikan tidak terdapat hubungan atara persepsi risiko dengan minat menggunakan layanan paylater , dengan arah hubungan tidak searah (negatif). Hasil penelitian ini tidak sesuai dengan Theory of Planned Behaviour (1991)  yang  menyatakan  bahwa  konsep  kontrol  perilaku  seperti  persepsian  dapat  mempengaruhi minat. Hasil ini konsisten dengan penelitian Prajogo & Rusno (2022) dalam artikel nya menghasilkan kesimpulan  bahwa  persepsi  risiko  berpengaruh  negatif  namun  tidak  signifikan  tehadap  minat pinjaman. Hasil penelitian ini juga mendukung penelitian Purnamasari et al (2021) dengan temuan bahwa  persepsi  risiko  terbukti  tidak  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  minat  menggunakan metode pembayaran paylater . Namun, hasil penelitian ini tidak sejalan dengan penelitian Aisah et al (2022)  yang  menghasilkan  kesimpulan  bahwa  persepsi  risiko  memiliki  pengaruh  terhadap  minat menggunakan paylater .

## Pengaruh Kemudahan Penggunaan Terhadap Minat Menggunakan Paylater
Hasil pengujian  yang telah dilakukan pada mahasiswa di  Kota malang menghasilkan output bahwa terdapat pengaruh positif dan signifikan hubungan persepsi kemudahan penggunaan terhadap

## Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Menggunakan Paylater  dengan Religiusitas Sebagai Variabel Moderasi
minat penggunaan layanan paylater yang berarti hipotesis ketiga (H3) diterima. Hasil output statistik menunjukkan signifikan sebesar 0,000 < 0,05 dan nilai t hitung 9,510 > 1,966 t tabel. Kesimpulannya, semakin tinggi tingkat kemudahan penggunaan dari suatu teknologi atau layanan maka akan semakin tinggi juga minat dalam menggunakan paylater . Hasil tersebut sejalan dengan penelitian Eviana dan Saputra (2022) dan Marisa (2020) pada penelitiannya menghasilkan kesimpulan bahwa kemudahan memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap  minat  bertransaksi  menggunakan  sistem  pembayaran Paylater .  Temuan  pada  penelitian  kontradiktif  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Asja  et  al (2021)  menghasilkan  bahwa  kemudahan  tidak  memiliki  pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap minat melakukan layanan paylater . Penelitiam yang dilakukan Nury & Prajawati (2022) menemukan bahwa 74% responden penelitannya memilih kemudahan sebagai alasan melakukan pinjaman online. Hasil  penelitian  ini  juga  sesuai  dengan Technology  Acceptence  Model Davis  (1989) teori  yang menyatakan  bahwa  penerimaan  teknologi  dipengaruhi  oleh  persepsi  kemudahan  penggunaan. Pengguna akan secara positif menerima penggunaan suatu teknologi informasi apabila mereka merasa teknologi tersebut cenderung mendukung kinerjanya (Badri et al., 2022).
Hasil Uji Moderated Regression Analysis (MRA)
Tabel 6. Hasil Uji MRA
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1  (Constant) -6,702 2,956 -2,267 ,024 Literasi Keuangan ,063 ,592 ,033 ,107 ,915 Persepsi Risiko -,350 ,350 -,322 -1,000 ,318 Persepsi Kemudahan Penggunaan 1,474 ,456 1,292 3,231 ,001 X1_Z ,008 ,013 ,293 ,605 ,546 X2_Z ,007 ,008 ,406 ,917 ,360 X3_Z -,022 ,010 -,968 -2,228 ,026

## a. Dependent Variable: Minat Menggunakan
Sumber: Data diolah peneliti (2023)
Pengaruh Religiusitas dalam Memoderasi Hubungan Antara Literasi Keuangan dengan Minat Menggunakan Paylater

## Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Menggunakan Paylater  dengan Religiusitas Sebagai Variabel Moderasi
Berdasarkan hasil pengujian MRA pada tabel 6 diatas, maka dapat ditarik kesimpulan bahwa hipotesis keempat (H4) yaitu religiusitas mampu memoderasi hubungan antara literasi keuangan dan minat  menggunakan paylater ditolak.  Hasil  tersebut  didasari  perhitungan  regresi  dengan  nilai signifikansi  0,546 > 0,05 dengan pengaruh negatif. Hal  tersebut  dapat  diartikan bahwa religiusitas tidak  mampu  memperkuat  maupun  memperlemah  hubungan  antar  literasi  keuangan  dengan  minat menggunakan  layanan paylater .  Terdapat  beberapa  bentuk  pengembangan  dari Theory  of  Planned Behaviour yang di cetuskan oleh Ajzen (1991)  yang menyatakan religiusitas merupakan salah satu faktor yang mempengaruhi minat individu. pada  penelitian kali ini peneliti menambahkan religiusitas sebagai variabel moderasi. Temuan pada penelitian ini sejalan dengan penelitian Fadhila dkk (2020) yang menghasilkan bahwa religiusitas secara parsial memilki hubungan positif terhadap penggunaan Paylater  namun  tidak  memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap  penggunaan  Paylater.  Religiusitas adalah kombinasi aktivitas yang saling berkaitan antara aspek keagamaan, emosi individu, dan sikap yang diterapkan individu dalam melaksanankan kewajiban keagamaan (Zuhirsyan & Nurlinda, 2018 dalam  Agustin  &  Hakim,  2022).  Tingkat  religiusitas  seseorang  menjadi  salah  satu  faktor  penting dalam mengambil keputusan.

## Pengaruh Religiusitas dalam Memoderasi Hubungan Antara Persepsi Risiko dengan Minat Menggunakan Paylater
Berdasarkan hasil pengujian MRA pada tabel  6 maka dapat  diketahui  hipotesis kelima (H5) yaitu religiusitas mampu memoderasi hubungan antara persepsi risiko dengan minat menggunakan layanan paylater ditolak. Hasil tersebut berdasarkan perhitungan menggunakan SPSS 25 dengan nilai signifikansi 0,360 > 0,05. Hal tersebut dapat diartikan bahwa religiusitas tidak mampu memperkuat maupun memperlemah hubungan antar persepsi risiko dengan minat menggunakan layanan paylater . Berdasarkan Theory  of  Planned  Behaviour (TPB)  yang  dikembangkan  Ajzen  (1991)  bahwa religiusitas  berpengaruh  terhadap  minat  berperilaku  seseorang.  Pengembangan  lebih  lanjut  lagi peneliti menjadikan religiusitas menjadi variabel moderasi. Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa religiusitas  tidak  mampu  memoderasi  pengaruh  antara  persepsi  risiko  dan  minat  menggunakan paylater . Hasil dari penelitian ini kontradiktif dengan penelitian Ismail (2018) menunjukkan bahwa minat  masyarakat  dalam  menggunakan  kartu  kredit  dipengaruhi  oleh  faktor  kebudayaan  seperti religiusitas atau agama.
Pengaruh Religiusitas dalam Memoderasi Hubungan Antara Kemudahan Pengunaan dengan Minat Menggunakan Paylater

## Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Menggunakan Paylater  dengan Religiusitas Sebagai Variabel Moderasi
Menurut hasil olah data dari penelitian ini, maka dapat diimpulkan bahwa hipotesis keenam (H6)  mengenai  religiusitas  mampu  memoderasi  hubungan  antara  kemudahan  penggunaan  dengan minat menggunakan layanan paylater diterima. Hal tersebut mengacu pada perhitungan  yang telah dilakukan yang menunjukkan hasil nilai signifikansi 0,026 < 0,05. Berdasarkan hasil tersebut maka dapat  diartikan bahwa  religiusitas mampu memperlemah hubungan antara kemudahan penggunaan dengan  minat  menggunakan  layanan paylater .  Berdasarkan  perhitungan  yang  telah  dilakukan religiusitas  terbukti  dapat  memoderasi  pengaruh  antara  persepsi  kemudahan  penggunaan  dengan minat  menggunakan  layanan  paylater.    Religiusitas  merupakan  pengembangan  dari  indikator  yang terdapat dalam Theory of Planned Behaviour (TPB) . Berdasarkan perhitungan yang telah dilakukan religiusitas  terbukti  dapat  memoderasi  pengaruh  antara  kemudahan  penggunaan  terhadap  minat menggunakan layanan paylater . Hasil dari penelitian ini didukung dengan penelitian terdahulu yang dilakukan oleh O. Z. R. Putri (2022) bahwa religiusitas memiliki pengaruh negatif signifikan tehadap penggunaan paylater .
Uji Simultan (Uji F)
Tabel 7. Hasil Uji Simultan (Uji F)
ANOVA a Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 5124,893 3 1708,298 54,913 ,000 b Residual 12225,964 393 31,109 Total 17350,856 396
a. Dependent Variable: Minat Menggunakan
b. Predictors: (Constant), Kemudahan Penggunaan, Persepsi Risiko, Literasi Keuangan Sumber: Data diolah peneliti (2023)
Berdasarkan  tabel  8  diatas  melalui  hasil  pengujian  simultan  maka  dapat  diketahui  nilai signifikansi yang diperoleh dari pengujian adalah 0,000 >  0,05 dan nilai F hitung 54,913 > F tabel 2,62.7  Hasil  tersebut  menunjukkan  bahwa  Literasi  Keuangan  (X1),  Persepsi  Risiko  (X2),  dan Kemudahan  Penggunaan  (X3)  secara  bersama-sama  mempunyai  pengaruh  terhadap  minat menggunakan paylater.
Uji Koefisien Determinasi
Tabel 8. Hasil KoefiEsien Determinasi

## Model Summary
Mode R R Square  Adjusted R Square  Std. Error of the Estimate
Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Menggunakan Paylater  dengan Religiusitas Sebagai Variabel Moderasi
1 ,560 a ,313 ,306 5,51340
Sumber: Data diolah peneliti (2023)
Berdasarkan  hasil  perhitungan  mengggunakan  SPSS  pada  tabel  8  dapat  diketahui  nilai koefisien determinasi pada kolom Adjusted R Square adalah sebesar 0,306 atau 30,6%. Hal tersebut menunjukkan  bahwa  variabel  literasi  keuangan,  persepsi  risiko,  kemudahan  penggunaan,  dan religiusitas  berkontribusi  dalam  mempengaruhi  variabel  minat  menggunakan  sebesar  30,6%. Sedangan  faktor  lain  yang  belum  dipaparkan  pada  penelitian  ini  berkontrubusi  mempengaruhi variabel dependen sebesar 69,4%.

## E. KESIMPULAN
Hasil  dari  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  literasi  keuangan  memiliki  hubungan  positif signifikan terhadap minat menggunakan paylater hal tersebut berarti semakin tinggi tingkat literasi keuangan maka minat menggunakan paylater semakin peningkat. Kemudahan penggunaan memiliki hubungan positif signifikan terhadap minat menggunakan paylater dimana bila tingkat kemudahan penggunaan tinggi makaminat menggunakan paylater semakin meningkat. Sedangkan persepsi risiko tidak  berpengaruh  terhadap  minat  menggunakan paylater .  Kehadiran  religiusitas  sebagai  moderasi mampu  memperlemah  hubungan  antara  kemudahan  terhadap  minat  menggunakan paylater hal tersebut  berarti  semakin  tinggi  tingkat  religiusitas  seseorang  maka  akan  memperlemah  hubungan persepsi kemudahan penggunaan dengan minat menggunakan paylater . Sedangkan religiusitas tidak mampu  memoderasi  hubungan  antara  literasi  keuangan  dan  persepsi  risiko  terhadap  minat menggunakan paylater .

## F. SARAN
Berdasarkan uraian pembahasan dan hasil yang telah dijabarkan diatas peneliti memberikan saran kepada beberapa pihak, saran tersebut antara lain:
1. Kepada  pemerintah,  memberikan  dorongan  maupun  dukungan  seperti  kebijakan  yang  dapat membantu  pertumbuhan  industri.  Selain  itu,  diperlukan  kebijakan  untuk  meningkatkan perlindungan  konsumen  atau  pengguna  financial  technology  khususnya paylater agar meminimalisir kerugian dan risiko lain
2. Kepada penyedia jasa layanan paylater , meningkatkan fitur dan inovasi yang lebih multiguna serta peningkatan perlindungan data konsumen untuk menghindari risiko-risiko yang tidak diharapakan

## Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Menggunakan Paylater  dengan Religiusitas Sebagai Variabel Moderasi
3. Kepada  akademisi,  diharapkan  untuk  penelitian  yang  selanjutnya  untuk  menambahkan  variabel lain diluar penelitian ini, memperluas kriteria atau karakterisitik  responden serta mengguda  alat perhitungan yang lebih beragam.

## DAFTAR PUSTAKA
Aditya, T., & Mahyuni, L. P. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan , Persepsi Kemudahan , Manfaat , Keamanan  dan  Pengaruh  Sosial  Terhadap  Minat  Penggunaan  Fintech. Jurnal  Ekonomi, Manajemen Dan Akuntansi | , 24 (2), 245–258. https://doi.org/10.29264/jfor.v24i2.10330 Aisah, S., Asiyah, S., & Budi Primanto, A. (2022). Pengaruh Kepercayaan, Kemudahan Dan Persepsi Resiko Terhadap Keputusan PembelianPada Penggunaan Transaksi Shopee Paylater. E –Jurnal Riset Manajemen , 52–60. www.fe.unisma.ac.id
Ajzen, I. (1991). The Theory of Planned Behavior. Organizational Behavior and Human Decision Processes , 50 (2), 179–211. https://doi.org/10.1016/0749-5978(91)90020-T
Asja, H. J., Susanti, S., & Fauzi, A. (2021). Pengaruh Manfaat, Kemudahan, dan Pendapatan terhadap Minat  Menggunakan  Paylater:  Studi  Kasus  Masyarakat  di  DKI  Jakarta. Jurnal  Akuntansi, Keuangan, Dan Manajemen , 2 (4), 309–325. https://doi.org/10.35912/jakman.v2i4.495
Badri,  R.  E.,  Putri,  A.  S.,  &  Dyasvaro,  R.  (2022).  Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Minat Penggunaan  Aplikasi  Fintech  Paylater:  Integrasi  Model  TAM  Dengan  Religiusitas. Seminar Nasional Hasil Penelitian Dan Pengabdian Masyarakat , 91–99.
Brahanta,  G.  P.,  &  Wardhani,  N.  I.  K.  (2021).  Pengaruh  Persepsi  Kebermanfaatan,  Kemudahan, Risiko Terhadap Minat Menggunakan Ulang Shopeepay Di Surabaya. Jurnal Sains Manajemen , 2 , 97–108.
Busyro,  W.  (2019).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Terhadap  Perilaku  Pengelolaan  Keuangan Mahasiswa  (Studi  Kasus  Pada  Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  Dan  Bisnis  Universitas Muhammadiyah Riau). Jurnal Islamika , 2 (1), 34–37.
Davis, F. D. (1989). Perceived usefulness, perceived ease of use, and user acceptance of information technology. MIS  Quarterly:  Management  Information  Systems , 13 (3),  319–339. https://doi.org/10.2307/249008
DSresearch. (2021). The Convergence of (Digital) Financial Services Fintech Report 2021 .
Fadhila, F., Azhar, & Marpaung, M. (2020). Pengaruh Religiusitas, Pengetahuan Produk Dan Faktor Sosial Terhadap Penggunaan Shopeepaylater. Jurnal Bisnis Ekonomi Halal , 1 (2), 20–30.
Fitriana,  R.,  Safitri,  S.  T.,  &  Wiguna,  C.  (2022).  Faktor  Penentu  Penerimaan  Teknologi  Sistem Pembayaran Tagihan Bulanan Melalui E-Marketplace Menggunakan Metode Combined Theory Of Planned Behaviour - Technology accepted Model (C TPB-TAM). Jurnal Ilmiah NERO , 7 (1). Ghozali, I. (2018). Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program IBM SPSS 25 . Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Giriani,  A.  P.,  &  Susanti.  (2021).  Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Fitur  Layanan,  dan  Kemudahan Penggunaan terhadap Penggunaan e-Money. JAE: Jurnal Akuntansi Dan Ekonomi , 6 (2), 27–37. https://doi.org/10.29407/jae.v6i2.15921
Gotama, I. G. N. (2017). Aplikasi Theory of Planned Behaviour dan Persepsi Risiko terhadap Minat

## Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Menggunakan Paylater  dengan Religiusitas Sebagai Variabel Moderasi
Berinvestasi Mahasiswa. Journal of Property Research , 3 (2), 30604. https://builtsurvey.utm.my/
Haq,  A.  D.,  &  Munir,  M.  (2022).  Effect  of  Financial  Literacy  and  Locus  of  Control  on  Msme Performance  in  Maesan  District,  Bondowoso  Regency. Jurnal  Penelitian  Ilmu  Manajemen
(JPIM) , 7 (September 2021), 240–251.
https://jurnalekonomi.unisla.ac.id/index.php/jpimhttp://dx.doi.org/10.30736%2Fjpim.v1i2.28 Ilmiyah, K., & Krishernawan,  I. (2020). Pengaruh Ulasan Produk, Kemudahan, Kepercayaan, Dan Harga Terhadap Keputusan Pembelian Pada Marketplace Shopee Di Mojokerto. Maker: Jurnal Manajemen , 6 (1), 31–42. https://doi.org/10.37403/mjm.v6i1.143
Ismail.  (2018).  Minat  Masyarakat  Kota  Banda  Aceh  terhadap  Kartu  Kredit  Bank. Jurnal  Ekonomi Dan Manajemen Teknologi , 2 (2), 55–109.
Katadata Insight Center & Kredivo. (2022). Perilaku Konsumen E-Commerce Indonesia (pp. 1–120). https://finaccel.co/wp-content/uploads/2022/05/Kredivo-eCommerce-Behavior-Report- 2022.pdf
Katiya,  R.  A.,  &  Rikumahu,  B.  (2022).  Analisis  Minat  Penggunaan  Fitur  Paylater  Sebagai  Media Pembayaran Online (Fintech) Menggunakan Diffusion Of Innovation Theory. SEIKO: Journal of Management & Business , 4 (3), 324–336. https://doi.org/10.37531/sejaman.v4i3.2601 Kumar, S., Watung, C., Eunike, J., & Liunata, L. (2017). The Influence of Literacy towards Financial Behavior and Its Implication on Financial Decision: A Survey of President University Student in Cikarang-Bekasi. FIRM: Journal of Management Studies , 2 (1), 14–23.
Nury, H. R., & Prajawati, M. I. (2022). Praktik Financial Technology dan Risiko Pinjaman Online pada Mahasiswa. Jurnal Ilmiah Indonesia , 7 (5).
Prajogo, U., & Rusno. (2022). Persepsi Risiko Terhadap Minat Melakukan Pinjaman Online Dengan Kemudahan Penggunaan Sebagai Variabel Moderasi. Management and Business Review , 6 (1),
22–32.
Pratika, Y., Salahudin, S., Riyanto, D. W. U., & Ambarwati, T. (2021). Analysis of Pay Later Payment System  on  Online  Shopping  in  Indonesia. Journal  of  Economics,  Business,  &  Accountancy Ventura , 23 (3), 329–339. https://doi.org/10.14414/jebav.v23i3.2343
Purnamasari, R. D. A., Sasana, H., & Novitaningtyas, I. (2021). Pengaruh Perceived Ease Of Use,
Perceived  Usefulness,  Perceived  Risk,  dan  Brand  Image  Terhadap  Keputusan  Pembelian Menggunakan  Metode  Pembayaran  Paylater. Jurnal  Manajemen , 13 (3),  420–430. https://journal.feb.unmul.ac.id/index.php/JURNALMANAJEMEN/article/view/10130
Putri,  O.  Z.  R.  (2022).  Pengaruh  Religiusitas  Mahasiswa  di  Yogyakarta  Terhadap  Penggunaan Traveloka  Paylater  dengan  Moderasi  Hutang  dan  Riba. Skripsi  Universitas  Islam  Indonesia . https://www.who.int/news-room/fact-sheets/detail/autism-spectrum-disorders
Putri, S. D., & Mulatsih, L. S. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap Minat Menggunakan Fintech Payment (Paylater) Pada Shopee. Skripsi Universitas Bung Hatta , 1–3.
Rahmania, N. R., & Ningtyas, M. N. (2022). Peran Perilaku Keuangan dalam Memoderasi Literasi Keuangan  dan  Inklusi  Keuangan  Terhadap  Keputusan  Pengambilan  Kredit. Jurnal  Dimensi , 11 (3), 497–508.
Rossa, A., & Ashfath, F. (2022). Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan , Kepercayaan , Risiko

## Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Menggunakan Paylater  dengan Religiusitas Sebagai Variabel Moderasi
dan Keamanan terhadap Impulse Buying Pengguna SPaylater ( Shopee Paylater ) di Jadetabek. In Prosiding SNAMPNJ .
Sugiyono. (2017). Metode Penelitian: Kuantitatif, Kualitatif, dan R & D . Bandung: Alfabeta.
Wijayanti,  M.,  Rohaeni,  H.,  Mukarromah,  A.,  &  Yunita,  T.  (2022).  The  Influence  Of  Financial Literature, Benefits, Easy And Income On Interest In Using ShopeePaylater (Study On Milenial Generation, Bekasi Regency). International Journal of Education, Information Technology and Others , 5 (2), 389–399. doi:10.5281/zenodo.6631297