Hyronimus Kevin Kurniawan, Dudi Anandya (2022) Faktor-Faktor Yang Memengaruhi Behavioral Intention  dan  Use  Behavior  Pada  Layanan  E-Wallet, (7)  10, http://dx.doi.org/10.36418/syntax- literate.v7i10.12820 E-ISSN: 2548-1398 Published by: Ridwan Institute
Syntax Literate: Jurnal Ilmiah Indonesia p–ISSN: 2541-0849 e-ISSN: 2548-1398 Vol. 7, No. 10, Oktober 2022

## FAKTOR-FAKTOR  YANG  MEMENGARUHI  BEHAVIORAL  INTENTION
DAN USE BEHAVIOR PADA LAYANAN E-WALLET
Hyronimus Kevin Kurniawan, Dudi Anandya Fakultas Bisnis dan Ekonomika, Universitas Surabaya, Indonesia E-mail: hironimuskevin@yahoo.com, dudi@staff.ubaya.ac.id

## Abstrak
Tujuan penelitian ini untuk menguji faktor-faktor  yang  memengaruhi behavioral intention dan use behavior pada layanan e-wallet (Gopay, Ovo, Dana, Shopee Pay) di  Indonesia. Model penelitian  yang  digunakan  yaitu  mengembangkan  model penelitian  sebelumnya  (UTAUT2)  dengan  penambahan  variabel price  value , perceived credibility , dan lifestyle compatibility. Kuesioner dikumpulkan dari 300 pengguna e-wallet di Indonesia setelah itu data dianalisis menggunakan Structural Equation  Modelling (SEM)  dengan  pengolahan  data  menggunakan  software Analysis  Moment  of  Structural (AMOS).  Hasil  penelitian  menunjukkan performance expectancy (PE), effort expectancy (EE), facilitating conditions (FC), price value (PV), habit (H), perceived credibility (PC), dan lifestyle compatibility (LC) terbukti  sebagai  faktor  yang  signifikan  memengaruhi behavioral  intention (BI),  yang  pada  gilirannya  secara  signifikan  memprediksi use  behavior (UB) e- wallet.  Sedangkan, social  influence (SI),  dan hedonic  motivation (HM)  tidak  signifikan memengaruhi behavioral intention (BI).
Kata kunci : e-wallet, UTAUT2, price value, perceived credibility, lifestyle compatibility .

## Abstract
The  purpose  of  this  research  is  to  examine  the  factors  that  influence  behavioral intention and use behavior in e-wallet services (Gopay, Ovo, Dana, Shopee Pay) in Indonesia.  The  research  model  used  is  to  develop  the  previous  research  model (UTAUT2)  with  the  addition  of  price  value,  perceived  credibility,  and  lifestyle compatibility variables. Questionnaires were collected from 300 e-wallet users in Indonesia, after that the data were analyzed using Structural Equation Modeling (SEM) with data processing using Analysis Moment of Structural (AMOS) software. The  results  of  the  research  show  that  performance  expectancy  (PE),  effort expectancy  (EE),  facilitating  conditions  (FC),  price  value  (PV),  habit  (H), perceived credibility (PC), and lifestyle compatibility (LC) proven to be significant factors influencing behavioral intention (BI), which in turn significantly predicts e-
wallet use behavior (UB). Meanwhile, social influence (SI) and hedonic motivation (HM) do not significantly influence behavioral intention (BI).
Keywords: e-wallet, UTAUT2, price value, perceived credibility, lifestyle compatibility .

## Pendahuluan
Perkembangan  teknologi  yang  pesat  menyebabkan  perubahan  dalam  metode pembayaran.  Sistem  pembayaran  telah  berevolusi  dari  metode  tradisional  seperti  uang tunai,  kartu  debit,  dan  kartu  kredit  ke  berbagai  jenis  layanan mobile  payment . Mobile payment adalah  sistem  pembayaran  non-tunai  dengan  menggunakan  perangkat smartphone, yang memanfaatkan berbagai media teknologi nirkabel seperti kode QR (QR code), NFC, dan kode OTP (Katadata, 2022). Transaksi elektronik  dengan menggunakan aplikasi  dompet digital atau e-wallet semakin  meningkat dalam tiga tahun  terakhir. Selain dianggap praktis, aman, cepat, dan menawarkan banyak keuntungan, dahulu masyarakat menggunakan  uang  tunai  ( cash )  untuk  bertransaksi,  tetapi  sekarang  setelah berkembangnya  teknologi  masyarakat  banyak yang  menggunakan  transaksi  dengan pembayaran non tunai.
Mobile payment merupakan salah satu inovasi terpenting dalam teknologi saat ini dan  telah  diterima  secara  luas  di  seluruh  dunia  (Humbani  &  Wiese,  2019).    Hal  ini didorong oleh perilaku konsumen yang ingin melakukan pembayaran secara efektif dan efisien.  Sebab,  dengan  metode  pembayaran  ini,  seseorang  tidak  perlu  lagi  membawa dompet berisikan uang tunai dan kartu debit/kartu kredit, melainkan cukup menggunakan ponsel  atau  smartphone.  Terdapat  beberapa  jenis mobile  payment ,  seperti mobile commerce , mobile  banking ,  dan e-wallet (Liu et  al., 2021).  Hasil  survei  ShopBack menunjukkan,  65%  konsumen  di  Indonesia  menggunakan e-wallet untuk  melakukan pembayaran  ketika  belanja  daring.  Persentase  tersebut  menjadi  yang  tertinggi dibandingkan dengan metode pembayaran lainnya (Katadata, 2021). E-wallet merupakan platform berbasis perangkat seluler yang memfasilitasi pembayaran tanpa uang tunai dari transaksi  penjualan,  baik  secara  dekat  atau  jarak  jauh,  antara  konsumen  dan  pedagang atau penyedia layanan.” (Phuong et al ., 2020). Selain itu, e-wallet adalah aplikasi yang pengolahan  datanya  berbasis  server  sehingga  harus  terhubung  dengan  internet  saat menggunakannya.
Objek  penelitian  yang  digunakan  adalah e-wallet (Gopay,  Ovo,  Dana,  Shopee Pay) karena tingkat pangsa pasar keempat e-wallet tersebut telah melebihi 80% pengguna e-wallet di  Indonesia  Terdapat  beberapa  research  Gap  dalam  penelitian  ini  antara  lain Variabel Effort Expectancy ditemukan berpengaruh positif terhadap Behavioral Intention pada penelitian yang dilakukan oleh (Gupta & Nupur, 2020), (Hussain et al ., 2019), (Raza et al ., 2019) dan (Gupta et al ., 2019), namun pada penelitian yang dilakukan oleh (Tarhini et al ., 2019) ditemukan bahwa Effort expectancy tidak berpengaruh terhadap Behavioral Intention . Perbedaan kedua pada hasil penelitian dari (Hussain et al ., 2019) dan (Gupta et al .,  2019),    ditemukan Social  Influence berpengaruh  positif  terhadap Behavioral Intention , sedangkan pada (Gupta x& Nupur, 2020), (Hussain et al ., 2019), dan (Raza et
al ., 2019) ditemukan Social Influence tidak berpengaruh terhadap Behavioral Intention . Perbedaan ketiga pada hasil penelitian dari (Tarhini et al ., 2019) dan (Raza et al ., 2019) ditemukan bahwa Hedonic Motivation berpengaruh positif terhadap Behavioral Intention , sedangkan  pada  hasil  penelitian  (Gupta  &  Nupur,  2020a)  dan  (Hussain et  al .,  2019) Hedonic Motivation tidak berpengaruh terhadap Behavioral Intention.
Jadi dalam penelitian kali ini mengembangkan model dari dari Venkatesh et al. ( 2012) yang  menggunakan  variabel performance  expectancy,  effort  expectancy,  social influence, facilitating conditions, hedonic motivation, dan habit. Kemudian ditambahkan price  value,  perceived  credibility, dan lifestyle  compatibility .  Perlunya  penambahan variabel price  value karena  ditemukan  adanya  penelitian  yang  menunjukkan  adanya pengaruh signifikan terhadap B ehavioral Intention pada penelitian  (Tarhini et al ., 2019) dan (Raza et al ., 2019) dan tidak signifikan pada penelitian (Hussain et al ., 2019) sehingga menarik  untuk  diuji.  Selain  itu  perlunya  penambahan  variabel lifestyle  compatibility dikarenakan  gaya  hidup  masyarakat  berpengaruh  terhadap  produk  apa  yang  mereka konsumsi atau gunakan. Sehingga perlu untuk diuji pengaruh gaya hidup terhadap niat perilaku.  Selain  itu  penambahan perceived  credibility diperlukan karena  ditemukan bahwa dengan mengembangkan mekanisme pembangunan kepercayaan seperti layanan pelanggan  yang  baik,  iklan  strategis  untuk  meningkatkan  keakraban  dan  pernyataan jaminan layanan memengaruhi niat perilaku konsumen.

## Kajian Teoritis
Unified Theory of Acceptance and Use of Technology 2
Unified  Theory  of  Acceptance  and  Use  of  Technology  2  (UTAUT2) merupakan model  yang  dikembangkan  dari  model  sebelumnya  yaitu  UTAUT  yang  dikemukakan oleh  Venkatesh et  al. (2012).  Teori  ini  menggunakan  berbagai  model  dari  teori penerimaan  pengguna  yang  ada,  dan  menawarkan  model  komprehensif  yang  paling mampu  untuk  menjelaskan  niat  pengguna  untuk  menggunakan  sistem  informasi  dan perilaku  penggunaan  selanjutnya  dalam  konteks  non-organisasi  maupun  organisasi (Gupta  &  Nupur,  2020).  UTAUT  telah  teruji  secara  empiris  dan  terbukti  lebih  kuat apabila  dibandingkan  dengan  model  lainnya  (Venkatesh et  al., 2003).  UTAUT  adalah model yang menjelaskan lebih banyak mengenai  penerimaan individu dan penggunaan dari  teknologi  informasi.  Berdasarkan  Venkatesh et  al. (2003),  UTAUT  adalah  hasil pengembangan  dari  delapan  teori  terdahulu  yang  sudah  digunakan  dalam  berbagai penelitian yang membahas mengenai perilaku penggunaan sistem informasi, yaitu Theory of Reasoned Action (TRA), Technology Acceptance Model (TAM), Motivational Model (MM), Theory of  Planned Behavior (TPB), Combined TAM and TPM (C-TAM-TPB), Model of Personal Computer  Utilization (MPCU), Innovation Diffusion Theory (IDT), dan Social Cognitive Theory (SCT). Model teori UTAUT ini memiliki empat konstruk sebagai  faktor  penentu  dalam  penerimaan  teknologi  dan  perilaku  pengguna  yaitu Performance  Expectancy,  Effort  Expectancy,  Social  Influence, dan Facilitating Conditions (Venkatesh  et  al.  2003).  Namun  pada  UTAUT2,  terdapat  penambahan  tiga konstruk baru yaitu Hedonic Motivation, Price Value, Habit (Venkatesh et al., 2012).
UTAUT2  memiliki  tujuh  buah  konstruk  yaitu Performance  Expectancy,  Effort
Expectancy, Social Influence, Facilitating Conditions, Hedonic Motivation , Price Value , Habit Venkatesh et  al.  ( 2012).  UTAUT2  terbukti  lebih  mampu  untuk  penguatan  niat perilaku dan perilaku penggunaan yang lebih baik (Gupta & Nupur, 2020).

## Performance Expectancy
Performance Expectancy (PE) didefinisikan sebagai tingkatan seorang individu percaya  bahwa  menggunakan  sistem  akan  membantu  dia  untuk  mencapai  keuntungan dalam  kinerja  pekerjaan  (Venkatesh et  al., 2012). Performance  Expectancy adalah tingkatan  nasabah  berperilaku  dengan  menggunakan m-commerce karena  mereka termotivasi  oleh  orang  lain  untuk  memilih  perilaku  menggunakan m-commerce dan dimana  nasabah  yang  termotivasi  mengharapkan  hasil  dari  penggunaan m-commerce akan membantu mereka menyelesaikan aktivitas komersial sekaligus menghemat biaya, waktu, dan usaha. Performance Expectancy memiliki konteks yang sama dengan persepsi kemudahan penggunaan  (Tarhini et  al., 2019). Performance Expectancy memberi tahu nasabah bahwa bagaimana menggunakan teknologi akan meningkatkan kinerja mereka. Dalam konteks m-banking , keyakinan nasabah bahwa dengan menggunakan m-banking akan  meningkatkan  aktivitas  perbankannya.  Nasabah  akan  menggunakan  teknologi ketika mereka memiliki keyakinan bahwa hal itu akan membawa hasil yang positif (Raza et al., 2019).

## Effort Expectancy
Effort  expectancy (EE)  adalah  tingkatan  kemudahan  yang  terkait  dengan penggunaan  teknologi  oleh  konsumen  (Venkatesh et  al., 2012). Effort  expectancy mencerminkan  keinginan  nasabah  untuk  terlibat  dalam  suatu  aktivitas  karena  imbalan eksternal.  Peneliti  menemukan  bahwa  jika  pengguna  mudah  menemukan  layanan m- commerce mudah  dan  mudah  digunakan  maka  akan  lebih  mungkin  mendorong  lebih banyak  pengguna  untuk  mengadopsi  inovasi. Effort  expectancy mirip  dengan  konsep "kegunaan  yang  dirasakan";  meskipun  pengguna  memiliki  keuntungan  untuk membeli/menjual berbagai produk dan layanan secara online tanpa upaya fisik, pengguna hanya akan mengadopsinya jika sesuatu  bermanfaat bagi mereka (Tarhini et al ., 2019). Effort  expectancy adalah  kemudahan  pengoperasian  ponsel  dasar  serta  kompatibel dengan kenyamanan dalam belajar menggunakan mobile payment (Hussain et al., 2019).

## Social Influence
Social  influence (SI)  adalah  tingkatan  konsumen  merasa  bahwa  orang  penting lainnya  (misalnya  keluarga  dan  teman)  percaya  bahwa  mereka  harus  menggunakan teknologi  tertentu  (Venkatesh et  al., 2012).  S ocial  influence terjadi  ketika  keyakinan, sikap,  perilaku,  dan  pendapat  seseorang  dipengaruhi  oleh  orang  lain.  Pengaruh  dari teman,  anggota  keluarga,  dan  media  sosial  dapat  memengaruhi  pengguna  untuk mengadopsi m-commerce . Social influence memiliki peran penting dalam adopsi layanan mobile payment , karena semakin banyak orang yang mengandalkan informasi dari mulut ke  mulut  dan  pengalaman  anggota  keluarga,  teman,  dll.  dan  ketika  menggunakan  ke media sosial, pengguna lebih cenderung mengadopsi sesuatu jika tokoh masyarakat lokal dan pemimpin opini mempengaruhi mereka untuk melakukannya, ketika mereka merasa
aman  dan  termotivasi  untuk  mengadopsi  inovasi  (Tarhini et  al .,  2019).  Secara  umum, Social  influence terdiri  dari  dua  faktor:  (1)  keyakinan  konsumen  tentang  orang  yang mereka  anggap  penting  (misalnya  anggota  keluarga  atau  temandekat)  untuk mempengaruhi perilaku mereka; (2) motivasi untuk berkonsultasi dengan orang lain yang penting tentang sikap mereka terhadap teknologi baru (Wu & Liu, 2022).

## Facilitating Conditions
Facilitating conditions (FC) mengacu pada persepsi konsumen terhadap sumber daya  dan  dukungan  yang  tersedia  untuk  melakukan  suatu  perilaku  (Venkatesh et  al., 2012). Facilitating  conditions dapat  dijelaskan  dengan  keterampilan  pengguna  dalam mengoperasikan perangkat seluler dan mempelajari proses mobile payment (Hussain et al., 2019) . Facilitating conditions adalah tingkatan individu percaya bahwa infrastruktur organisasi dan teknis ada untuk mendukung. Penggunaan sistem menciptakan kebutuhan mendesak untuk memperoleh sumber daya dan infrastruktur teknis, yang tidak lepas dari perspektif  pelanggan  (Tarhini et  al .,  2019).  Menurut  (Raza et  al., 2019),  untuk mengadopsi m-banking , seseorang membutuhkan keterampilan, ponsel, koneksi internet, dan  keamanan.  Semakin  baik Facilitating  conditions tersedia  bagi  pengguna,  semakin besar kemauan mereka untuk menerima teknologi.

## Hedonic Motivation
Hedonic  motivation (HM)  didefinisikan  sebagai  kesenangan  atau  hiburan  yang berasal  dari penggunaan  teknologi,  dan telah terbukti memainkan peran penting dalam menentukan  penerimaan  dan  penggunaan  teknologi  (Venkatesh et  al., 2012). Hedonic motivation terjadi  ketika  pengguna  merasa  puas  dengan  mentransfer  sebagian penghasilannya  kepada  anggota  keluarganya  melalui  sistem mobile  payment atau melakukan  pembayaran  untuk  kebutuhan  esensial  anggota  keluarganya  saat  tinggal  di tempat yang jauh (Hussain et al., 2019).
Hedonic  motivation tidak  hanya  digunakan  untuk  motivasi  tetapi  juga  dapat diterapkan  pada  pengalaman  menggunakan  teknologi.  Memiliki  pengalaman  yang menyenangkan saat melakukan aktivitas m-commerce telah dikaitkan dengan kepuasan inovasi dan frekuensi penggunaan. Hedonic motivation bertujuan untuk menggabungkan pengalaman  konsumen  terhadap  teknologi  dengan  emosi  mereka  agar  mereka  dapat berinteraksi  secara  efektif  (Tarhini et  al .,  2019)  .  Jika  konsumen  merasa  senang  atau mendapatkan  kesenangan  saat  menggunakan  teknologi  baru,  kemungkinan  untuk  terus menggunakan teknologi tersebut lebih tinggi  (Wu &  Liu, 2022). Menurut (Raza et al., 2019) Hedonic  motivation membantu  dalam  membentuk  keputusan  pelanggan  untuk mengadopsi sesuatu. Semakin besar kenikmatan yang dibawa m-banking , semakin baik peluang penerimaannya oleh klien.

## Price Value
Price  value (PV)  didefinisikan  sebagai  pertukaran  kognitif  konsumen  antara manfaat  yang  dirasakan  dari  aplikasi  dan  biaya  moneter  untuk  menggunakannya (Venkatesh et  al., 2012).  Menurut  Tarhini et  al .  (2019),  proses  pemilihan  saluran perdagangan  oleh  konsumen  dapat  dipengaruhi  oleh  persepsi  harga  saluran  tersebut. Konsumen  yang  menggunakan m-commerce selalu  mencari  informasi  harga  dari
pemasok  yang berbeda untuk  produk  yang sama  untuk  membuat  keputusan  yang tepat (Tarhini et al ., 2019). Dalam konteks pemasaran, nilai yang dirasakan diidentifikasi oleh seberapa  subyektif  pengguna  membandingkan  berapa  banyak  yang  harus  mereka bayarkan dengan utilitas dan kualitas yang dicapai (Shawn and Sergueeva, 2019).

## Habit
Habit (H)  didefinisikan  sebagai  tingkatan  orang  cenderung  melakukan  perilaku secara  otomatis  karena  belajar  (Venkatesh et  al., 2012).    Ketika  orang  mempelajari sesuatu  secara  otomatis,  perilaku  mereka  berubah  menjadi  kebiasaan  (Hussain et  al., 2019). Habit adalah  aktivitas  yang  dipelajari  dan  berorientasi  pada  tujuan,  dan  dapat dilihat  sebagai  respons  perilaku  yang  tidak  disadari  yang  disebabkan  oleh  stimulus situasional karena hubungan antara perilaku dan hasil yang memuaskan. Selain itu, Habit lebih  terkait  dengan  perilaku  otomatis,  yang  dibentuk  oleh  kumpulan  pengalaman, pengetahuan, dan keterampilan dari waktu ke waktu (Tarhini et al ., 2019).

## Perceived credibility
Perceived credibility (PC) keyakinan bahwa mitra dapat dipercaya dan memiliki keahlian  yang  dibutuhkan  untuk  melakukan  transaksi  (Gupta et  al .,  2019).  Selain kemudahan  penggunaan  dan  kepercayaan  kegunaan,  niat  penggunaan internet  banking dapat  dipengaruhi  oleh  persepsi  kredibilitas  pengguna  terkait  masalah  keamanan  dan privasi (Wang et al. , 2003).

## Lifestyle compatibility
Lifestyle compatibility (LC) didefinisikan sebagai tingkatan menggunakan suatu inovasi  dianggap  konsisten  dengan  nilai-nilai  dan  keyakinan  sosiokultural  yang  ada, pengalaman masa lalu dan sekarang dan kebutuhan pengadopsi potensial (Rogers, 1983). Konsumen dalam suatu masyarakat tidak hanya membeli produk tetapi juga membeli nilai dan gaya hidup yang diwakili oleh produk tersebut (Armstrong et al. , 2014). Perbedaan individu  seperti  jenis  kelamin,  usia,  tingkat  pendidikan,  latar  belakang  sosial-ekonomi dan  self-efficacy  komputer,  memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap  penerimaan pengguna terhadap teknologi baru (Wang et al., 2003). Misalnya, pengguna yang lebih tua mungkin menganggap sistem dompet seluler kurang kompatibel dengan gaya hidup mereka  dibandingkan  dengan  rekan  mereka  yang  lebih  muda.  Karena  perbedaan mendasar ini, kompatibilitas yang diasosiasikan pengguna dengan teknologi baru dapat bervariasi (Hussain et al., 2019).

## Behavioral Intention
Behavioral intention (BI) adalah niat pengguna untuk menggunakan sistem secara kontinu  dengan  anggapan  bahwa  pengguna  mempunyai  akses  terhadap  sistem  tersebut (Venkatesh et  al., 2012). Behavioral  intention  ( BI)  adalah  kemauan  nasabah  untuk mengadopsi teknologi baru (Raza et al., 2019).

## Use Behavior
Use  Behavior (UB)  adalah  seberapa  sering  pengguna  menggunakan  teknologi informasi. Suatu teknologi informasi akan digunakan apabila pengguna memiliki minat menggunakan sistem informasi tersebut (Venkatesh et al., 2012).

## Metode Penelitian Target dan Karakteristik Populasi
Target populasi yang digunakan dalam penelitian ini adalah responden yang aktif dalam melakukan transaksi dengan e-wallet (Gopay, Ovo, Dana, Shopee Pay) dalam 1 bulan  terakhir.  Karakterstik  populasi  adalah  responden  yang  aktif  dalam  melakukan transaksi melalui e-wallet (Gopay, Ovo, Dana, Shopee Pay), berdomisili di Indonesia dan berpendidikan minimal SMA/sederajat. Untuk jenis kelamin responden dipilih pria dan wanita dan usia minimal ≥ 18 tahun dengan pertimbangan peneliti agar responden dapat mengerti dan mampu mengisi kuesioner dengan baik sehingga mendapatkan hasil yang akurat.

## Sampel dan Teknik Pengambilan Sampel
Dalam  pengambilan  sampel,  peneliti  menggunakan  teknik non-probability sampling dan menggunakan purposive sampling karena sampel yang dipilih berdasarkan pada  keputusan  peneliti  mengenai  sampel  yang  dapat  memenuhi  kriteria  peneliti. Pengolahan  data  dalam  penelitian  ini  menggunakan Structural  Equation  Modelling (SEM).  Menurut  Hair et  al .  (2014)  ukuran  sampel  tergantung  jumlah  indikator  yang diestimasi. Pedomanya adalah 5 dan 10 kali dari jumlah indikator yang diestimasi. Jumlah indikator sebanyak 45, kemudian dikalikan dengan parameter 5 dan 10 sehingga minimal sampel 45x5=225 dan 45 x 10 = 450 responden.

## Teknik Analisis Data

## Uji  Validitas
Uji  validitas  adalah  standar  pengukuran  yang  digunakan  untuk  menunjukkan ketepatan variabel pada instrumen pengukuran. Cara mengukur validitas dengan melihat nilai signifikansi korelasi pearson < 0,05 (  lebih kecil dari 0,05) maka item indikator dalam  kuesioner  valid.  Uji  validitas  dilakukan  dengan Confirmatory  Factor  Analysis (CFA)  untuk  menguji  valid  atau  tidaknya  item  dalam  penelitian  dengan  melihat Standardize Loading dengan syarat ≥ 0,5 (Hair et al ., 2014).

## Uji  Reliabilitas
Uji reliabilitas adalah pengujian yang menggunakan Cronbach’s Alpha bertujuan untuk  mengetahui  respoden  telah  menjawab  setiap  pertanyaan  dengan  konsisten  atau tidak. Penelitian dianggap realiabel jika nilai Cronbach’s Alpa > 0,6 (Hair et al ., 2014).

## Analisis SEM  (Structural  Equation  Model)
Structural  equation  model adalah  menganalisis  dan  mengevaluasi  hubungan variabel  nasabah  secara  bersamaan,  bukan  secara  individual  dan  menggabungkan beberapa  skala  yang  terkait  dengan  fenomena  yang  ada.  Serta  menjelaskan  kesalahan dalam  melakukan  pengukuran  pada  setiap  skala  dan  mengukur  validitas  variabel  yang digunakan  dalam  penelitian.  Alat  uji  untuk  melihat  apakah  suatu  model  penelitian diterima atau ditolak, sebagai berikut:
Kriteria
1 CMIN/DF ≤ 3 2 RMSEA ≤ 0,08 3 GFI ≥ 0,8 Marginal fit ≥ 0,9 Good fit 4 CFI 5 TLI

## Uji Hipotesis
Dalam  penelitian  ini  dilakukan  uji  hipotesis  untuk  menilai  model structural dengan menggunakan SEM pada software AMOS. Peneliti akan menguji 10 hipotesis. Pada AMOS suatu  hipotesis dapat  diterima apabila nilai  dari CR≥|1.96|  ( critical ratio ) dengan nilai 𝛼 = 0,05 atau p-value < 0,05. Hipotesis yang diuji sebagai berikut:
H1: Performance expectancy berpengaruh positif terhadap behavioral intention .
H2: Effort expectancy berpengaruh positif terhadap behavioral intention .
H3: Social influence berpengaruh positif terhadap behavioral intention .
H4: Facilitating conditions berpengaruh positif terhadap behavioral intention .
H5: Hedonic motivation berpengaruh positif terhadap behavioral intention .
H6: Price value berpengaruh positif terhadap behavioral intention .
H7: Habit berpengaruh positif terhadap behavioral intention .
H8: Perceived credibility berpengaruh positif terhadap behavioral intention .
H9: Lifestyle compatibility berpengaruh positif terhadap behavioral intention .
H10: Behavioral intention berpengaruh positif terhadap use behavior .

## Hasil dan Pembahasan

## Uji Validitas
Uji validitas dilakukan dengan menggunakan sampel sebanyak 30 responden yang didapat dari penyebaran kuesioner tahap pertama terhadap masing-masing indikator yang membentuk  variabel performance  expectancy,  effort  expectancy,  social  influence, facilitating  conditions,  hedonic  motivation,  price  value,  habit , perceived  credibility , lifestyle  compatibility , behavioral  intention ,  dan use  behavior . Indikator  pengukuran penelitian pernyataan yang memiliki nilai korelasi pearson minimal > 0,5 dan signifikan pearson  correlation <  0,05.  Hasil  menunjukan  seluruh  indikator  sudah  memiliki  nilai korelasi pearson diatas  0,5  dan  signifikan pearson  correlation <  0,05,  sehingga  dapat dilanjutkan ke uji reliabilitas.
Uji Reliabilitas
Tabel 1

## Hasil Uji Reliabilitas
Variabel Nilai cronbach’s alpha Keterangan Performance expectancy 0,839 RELIABEL Effort expectancy 0,853 RELIABEL Social influence 0,809 RELIABEL
Facilitating conditions 0,791 RELIABEL Hedonic motivation 0,680 RELIABEL Price value 0,705 RELIABEL Habit 0,837 RELIABEL Perceived credibility 0,938 RELIABEL Lifestyle compatibility 0,758 RELIABEL Behavioral intention 0,809 RELIABEL Use behavior 0,893 RELIABEL
Berdasarkan tabel 1 menunjukkan bahwa variabel performance expectancy, effort expectancy,  social  influence,  facilitating  conditions,  hedonic  motivation,  price  value, habit , perceived  credibility , lifestyle  compatibility , behavioral  intention ,  dan use behavior, memiliki nilai cronbach’s alpha lebih besar dari 0,6 sehingga seluruh indikator masing-masing variabel dapat dikatakan reliabel.
Measurment Model
Tabel 2 Hasil Uji Kecocokan Model Pengukuran No Uji Kecocokan Kriteria Hasil Keterangan 1 CMIN/DF ≤ 3  1,183 Good fit 2 RMSEA ≤ 0,08  0,025 Good fit 3 GFI ≥ 0,9  0,869 Marginal fit 4 CFI ≥ 0,9  0,970 Good fit 5 TLI ≥ 0,9  0,967 Good fit
Hasil  uji  kecocokan  menunjukan  bahwa  nilai  CMIN/DF,  RMSEA,  CFI,  TLI masuk  dalam  kriteria good  fit dan  nilai  GFI  masuk  dalam  kriteria marginal  fit sesuai dengan kriteria yang diberikan oleh Hair et al. (2014), maka dapat disimpulkan penelitian dapat dilanjutkan ke tahap berikutnya.
Struktural Model
Tabel 3 Hasil Uji Kecocokan Model Struktural No Uji Kecocokan Kriteria Hasil Keterangan 1 CMIN/DF ≤ 3  1,189 Good fit 2 RMSEA ≤ 0,08  0,025 Good fit 3 GFI ≥ 0,9  0,868 Marginal fit 4 CFI ≥ 0,9  0,969 Good fit 5 TLI ≥ 0,9  0,966 Good fit
Hasil  uji  kecocokan  menunjukan  bahwa  nilai  CMIN/DF,  RMSEA,  CFI,  TLI
masuk  dalam  kriteria good  fit dan  nilai  GFI  masuk  dalam  kriteria marginal  fit sesuai dengan kriteria yang diberikan oleh Hair et al. (2014), maka dapat disimpulkan penelitian dapat dilanjutkan ke tahap berikutnya.

## Pengujian Hipotesis
Tahap  terakhir  pada  penelitian  ini  yaitu  tahap  pengujian  hipotesis  dengan menggunakan  SPSS  AMOS  22.  Tahap  ini  dilakukan  apabila measurement  model dan structural  model sudah  memenuhi  syarat.  Hipotesis  diterima  apabila  memenuhi  dua syarat,  yaitu  arah hipotesisnya sama dengan hasil empiris (nilai  standardized estimate) dan  syarat  kedua  adalah  besarnya  pengaruh  harus  signifikan.  Signifikan  apabila  nilai mutlak C.R. menunjukkan angka lebih besar dari 1,96 (|C.R.| ˃ 1,96) atau p-value lebih kecil dari sama dengan 0,05 (p-value≤0,05).

## Tabel 4 Hasil Pengujian Hipotesis
Hipotesis Standardized Estimate C.R p-value Keterangan H1(+) PE  BI 0,150 2,314 0,021 Supported H2(+) EE  BI 0,236 3,754 *** Supported H3(+) SI  BI 0,006 0,102 0,918 Not Supported H4(+) FC  BI 0,215 2,357 0,018 Supported H5(+) HM  BI 0,002 0,040 0,968 Not Supported H6(+) PV  BI 0,139 2,386 0,017 Supported H7(+) H  BI 0,144 2,096 0,036 Supported H8(+) PC  BI 0,164 2,537 0,011 Supported H9(+) LC  BI 0,248 2,538 0,011 Supported H10(+)  BI  UB 0,212 2,956 0,003 Supported

## Pembahasan
Performance expectancy berpengaruh positif terhadap behavioral intention, hasil ini  sesuai  dengan  penelitian  Gupta  &  Nupur  (2020).  Saat  menggunakan e-wallet meningkatkan  pengetahuan  konsumen  tentang  e- wallet ,  meningkatkan  produktivitas mereka, dan membantu dalam melakukan transaksi dengan cepat. Hal ini memungkinkan konsumen  untuk  menggunakan e-wallet ini  di  mana  saja  dan  kapan  saja  yang meningkatkan kinerja individu secara keseluruhan.
Effort  expectancy berpengaruh  positif  terhadap behavioral  intention, hasil  ini sesuai dengan penelitian Gupta & Nupur (2020). Konsumen menganggap e-wallet mudah dan nyaman digunakan dibandingkan dengan cara lain seperti uang tunai, debit, dan kartu kredit.  Selain  itu,  kesulitan  dan  tidak  aman  untuk  membawa  uang  tunai  dalam  jumlah besar  sulit  dibawa  kemana-mana.  Dalam  hal  kartu  debit  dan  kredit,  dibutuhkan  lebih banyak waktu dan usaha dibandingkan dengan pembayaran e-wallet karena lebih banyak langkah dalam prosedur transaksi.
Social influence tidak berpengaruh terhadap behavioral intention, hasil ini sesuai
dengan penelitian Gupta & Nupur (2020). E-wallet adalah hal  yang sangat pribadi dan sensitif, sehingga pengaruh apa pun dari orang lain  tidak dipentingkan karena terdapat kebutuhan  untuk  menjaga  kerahasiaan  dan  perlindungan  data  dan  transaksi  keuangan. Selain itu, pengaruh sosial adalah tindakan sukarela dan bukan tindakan wajib, memenuhi harapan  orang  lain  hanya  mungkin  terjadi  jika  pengguna  menerima  imbalan  atas perilakunya.
Facilitating  conditions berpengaruh  positif  terhadap behavioral  intention, hasil ini sesuai dengan penelitian Gupta & Nupur (2020). Konsumen e-wallet telah memiliki smartphone , internet, dan aplikasi e-wallet yang diperlukan untuk melakukan transaksi, serta  hal  lain  tersedia  adalah  dukungan  pelanggan  yang  cepat  dan  mudah  diakses  dari perusahaan e-wallet yang mengutamakan penanganan keluhan konsumen.
Hedonic  motivation tidak  berpengaruh  terhadap behavioral  intention, hasil  ini sesuai dengan penelitian Gupta & Nupur (2020). Pengguna tidak merasa menggunakan e-wallet itu menyenangkan, asyik, dan menarik. Konsumen memang puas dengan tawaran (cashback, dll)  yang diberikan e-wallet ini, tetapi mereka tidak merasa tergetar dengan tampilan antarmuka, dan tambahan fitur e-wallet .
Price  value berpengaruh  positif  terhadap behavioral  intention, hasil  ini  sesuai dengan  penelitian  Gupta  &  Nupur  (2020).  Ketika  individu  mengidentifikasi  bahwa penggunaan e-wallet menghemat  waktu,  dan mengurangi  biaya transaksi, maka hal  ini akan menghasilkan penciptaan niat, dan pada akhirnya akan mengarah pada penggunaan e-wallet .
Habit berpengaruh positif terhadap behavioral intention, hasil ini sesuai dengan penelitian  Gupta  &  Nupur  (2020).  Generasi  saat  ini  semakin  banyak  menggunakan smartphone untuk hampir setiap tugas, mereka telah mengembangkan kebiasaan untuk melakukan berbagai transaksi melalui ponsel. Hal ini bisa disebabkan oleh faktor-faktor tertentu  seperti  kenyamanan  menggunakannya  kapan  saja,  tampilan  antarmuka  yang ramah  pengguna,  kehadiran  widget  yang  semakin  banyak  untuk  menemani  transaksi dengan beberapa pesan, emoji, dan tambahan lainnya.
Perceived credibility berpengaruh positif terhadap behavioral intention, hasil ini sesuai dengan penelitian Gupta et al. (2020). Niat penggunaan e-wallet dapat dipengaruhi oleh  persepsi  kredibilitas  pengguna  bahwa e-wallet dapat  diandalkan  serta  menjaga keamanan,  dan  privasi.  Persepsi  pelanggan  terkait  kegiatan  transaksi  dengan menggunakan e-wallet akan membangun kepercayaan mereka terkait layanan e-wallet , yang akan mengarah pada niat yang kuat untuk mengadopsi e-wallet . Lifestyle compatibility berpengaruh positif terhadap behavioral intention, hasil ini sesuai dengan penelitian Hussain et al. ( 2019). Ketika e-wallet cocok untuk semua aspek gaya hidup dan standar hidup yang ada maka akan diterima dengan baik oleh konsumen. Saat  ini,  semua  pembayaran  sehari-hari  kebanyakan cashless dikarena  konsumen menginginkan pembayaran secara cepat dan tidak merepotkan dimana saja dan kapan saja yang sesuai dengan gaya hidupnya.
Behavioral intention berpengaruh positif terhadap use behavior, hasil ini sesuai dengan penelitian Gupta & Nupur (2020). konsumen yang telah menggunakan e-wallet
merasa puas  sehingga setia untuk  menggunakan e-wallet disetiap transaksi.  Konsumen yang  mempunyai  niat  menggunakan e-wallet yang  tinggi  akan  cenderung  melakukan pembelian secara berulang.

## Kesimpulan
Hasil  penelitian  ini  memberikan  gambaran  kepada  perusahaan e-wallet di Indonesia. Performance  expectancy,  effort  expectancy,  facilitating  conditions,  price value, habit , perceived credibility , dan lifestyle compatibility memberikan dampak positif terhadap behavioral intention . Sedangkan, social influence dan hedonic motivation tidak berpengaruh  terhadap behavioral  intention .  Melalui  hasil  ini,  perusahaan  dapat meningkatkan  kualitas  dan  kuantitas  sistem e-wallet agar  lebih  diminati.  Hal  ini  dapat berupa  peningkatan  tampilan  antarmuka e-wallet dibuat  lebih  menarik,  menyediakan manfaat  yang  maksimum  sehingga  konsumen  tidak  kembali  ke  alternatif  seperti  uang tunai, debit, kredit, dll. Selain itu perusahaan dapat menggunakan algoritme termutakhir untuk membuat proses transaksi dan fitur lainnya lebih praktis dengan mengurangi upaya manusia tanpa mengorbankan keamanan data e-wallet . Perusahaan dapat mempertimbangkan  untuk  menambahkan  lebih  banyak  opsi  keamanan  seperti menggunakan kode khusus untuk melakukan transaksi, menggunakan pengenalan wajah, mata, atau sidik jari  untuk melakukan dan menerima pembayaran, dengan menetapkan jumlah tertentu yang dapat digunakan untuk pembayaran. Selain itu, panduan dan video tertentu harus ditambahkan untuk memberi tahu konsumen cara menggunakan fitur dan meningkatkan pengetahuan konsumen dan produktivitas secara keseluruhan. Selain itu, karena social influence dan hedonic motivation tidak berpengaruh terhadap behavioral intention maka perusahaan harus membuat sistem  yang populer dikalangan anak muda (karena kebanyakan responden 18-25 tahun) dengan menambahkan beberapa fitur/ ikon tertentu seperti gambar keranjang dan desain tampila yang lebih menarik sehingga anak muda dapat tertarik dan memberikan promosi dari mulut ke mulut secara positif.
Hasil penelitian menunjukan bahwa pengaruh yang terbesar pertama  yaitu  0,248 dimana lifestyle  compatibility berpengaruh  positif    terhadap behavioral  intention. Perusahaan e-wallet dapat terus menyesuaikan sistemnya dengan gaya hidup dan standar hidup yang ada sehingga perusahaan e-wallet selalu diterima dengan baik oleh konsumen. Pengaruh  terbesar  kedua  yaitu  0,236  dimana effort  expectancy berpengaruh  positif terhadap behavioral  intention .  Perusahaan  dapat  terus  meningkatkan  sistem  dan layanannya sehingga e-wallet makin mudah dan nyaman digunakan dibandingkan dengan cara pembayaran lainnya.
Terdapat  beberapa  keterbatasan  penelitian  ini  yang  dapat  digunakan  untuk penelitian  selanjutnya.  Penelitian  hanya  dilakukan  pada  responden  yang  berada  di Indonesia.  Saran  untuk  penelitian  selanjutnya  bisa  memembagi  target  responden  pada kota-kota tertentu dan bisa membandingkan antar kota atau antar negara Indonesia dengan negara lain. Kemudian penelitian kali ini hanya menggunakan empat objek yaitu Gopay, Ovo, Dana, Shopee Pay yang dirasa mewakili e-wallet , kedepannya bisa membandingkan lebih banyak mobile wallet dengan cakupan lebih luas dan bervariasi.

## BIBLIOGRAFI
Abdennebi,  H. Ben,  &  Debabi,  M. (2017).  Intention of adoption of mobile commerce from consumer perspective. International Conference on Digital Economy , 29–40. Springer.
Alalwan, A. A., Dwivedi, Y. K., & Rana, N. P. (2017). Factors influencing adoption of mobile  banking  by  Jordanian  bank  customers:  Extending  UTAUT2  with  trust. International Journal of Information Management , 37 (3), 99–110.
Armstrong, G., Adam, S., Denize, S. and Kotler, P. (2014), Principles of Marketing, 6th ed., Pearson Publications, New York, NY.
Arvidsson,  N.  (2014).  Consumer  attitudes  on  mobile  payment  services–results  from  a proof of concept test. International Journal of Bank Marketing .
Belanche, D., Flavian, M. and Perez-Rueda, A. (2020), “Mobile apps use and WOM in the  food  delivery  sector:  the  role  of  planned  behavior,  perceived  security  and customer lifestyle compatibility”, Sustainability, Vol. 12 No. 10, p. 4275.
Farooq, M. S., Salam, M., Jaafar, N., Fayolle, A., Ayupp, K., Radovic-Markovic, M., & Sajid, A. (2017). Acceptance and use of lecture capture system (LCS) in executive business studies: Extending UTAUT2. Interactive Technology and Smart Education .
Gu,  J.-C.,  Lee,  S.-C.  and  Suh,  Y.-H.  (2009),  “Determinants  of  behavioral  intention  to mobile  banking”,  Expert  Systems  with  Applications,  Vol.  36  No.  9,  pp.  11605- 11616.
Gupta,  K.,  &  Arora,  N.  (2020).  Investigating  consumer  intention  to  accept  mobile payment systems through unified theory of acceptance model: An Indian perspective.
South Asian Journal of Business Studies , 9 (1), 88–114. https://doi.org/10.1108/SAJBS-03-2019-0037.
Gupta, K. P., Manrai, R., & Goel, U. (2019). Factors influencing adoption of payments banks by Indian customers: extending UTAUT with perceived credibility. Journal of Asia Business Studies , 13 (2), 173–195. https://doi.org/10.1108/JABS-07-2017-0111.
Hair, J. F., Black, W. C., Babin, B. J., &amp; Anderson, R. E. (2014). Multivariate data analysis.
Humbani,  M.,  &  Wiese,  M.  (2019).  An  integrated  framework  for  the  adoption  and continuance  intention  to  use  mobile  payment  apps.  International  Journal  of  Bank Marketing, 37(2), 646-664.
Hussain, M., Mollik, A. T., Johns, R., & Rahman, M. S. (2019). M-payment adoption for bottom  of  pyramid  segment:  an  empirical  investigation. International  Journal  of Bank Marketing , 37 (1), 362–381. https://doi.org/10.1108/IJBM-01-2018-0013. Islam, M. M. (2017). Exploring influencing factors towards intention and use of mobile
internet for youth consumers in Bangladesh. Universal Journal of Management , 5 (1), 39–47.
Jatmiko,  A.  (2022).  Mencermati  Sistem  Mobile  Payment  dan  Perkembangannya  di Indonesia.
Kim, K., Kim, G.-M. and Kil, E.S. (2009), “Measuring the compatibility factors in mobile entertainment Service Adoption”, Journal of Computer Information Systems, Vol. 50 No. 1, pp. 141-148.
Kwateng, K. O., Atiemo, K. A. O., & Appiah, C. (2018). Acceptance and use of mobile banking:  an  application  of  UTAUT2. Journal  of  Enterprise  Information Management .
Lidwina,  A.  (2021).  Dompet  Digital  Jadi  Metode  Pembayaran  Terfavorit  saat  Belanja Online.
Lin,  X.,  Suanpong,  K.,  Ruangkanjanases,  A.,  Lim,  Y.-T.,  &  Chen,  S.-C.  (2022). Improving the Sustainable Usage Intention of Mobile Payments: Extended Unified Theory  of  Acceptance  and  Use  of  Technology  Model  Combined  With  the Information System Success Model and Initial Trust Model. Frontiers in Psychology , 5867.
Liu, R., Wu, J., & Yu-Buck, G. F. (2021). The influence of mobile QR code payment on payment pleasure: evidence from China. International Journal of Bank Marketing.
Monroe,  K.  (1990),  Pricing:  Making  Profitable  Decisions,  2nd  ed.,  McGraw-Hill Publishing, New York, NY.
Newzoo.com.  (2022).  Top  Countries/Markets  by  Smartphone  Users.  Retrieved  from newzoo.com website: https://newzoo.com/resources/rankings/top-countries-by- smartphone-penetration-and-users.
Oh, H. (2000), “The effect of brand class, brand awareness, and price on customer value and behavioral intentions”, Journal of Hospitality & Tourism Research, Vol. 24 No. 2, pp. 136-162.
Ooi,  K.B.  and  Tan,  G.W.H.  (2016),  “Mobile  technology  acceptance  model:  an investigation using mobile users to explore smartphone credit card”, Expert Systems with Applications, Vol. 59, October, pp. 33-46.
Pahlevi, R. (2022). Survei DailySocial: OVO Jadi Dompet Digital Paling Banyak Dipakai Masyarakat.
Phuong, N.N.D., Luan, L.T., Dong, V. and van and Nguyen, L.N.K. (2020), “Examining customers’ continuance intentions towards e-wallet usage: the emergence of mobile payment  acceptance  in  Vietnam”,  The  Journal  of  Asian  Finance,  Economics  and Business, Vol. 7 No. 9, pp. 505-516.
Puschel, J., Mazzon, J.A. and Hernandez, J.M.C. (2010), € “Mobile banking: proposition of  an  integrated  adoption  intention  framework”,  International  Journal  of  Bank Marketing, Vol. 28 No. 5, pp. 389-409.
Raza, S. A., Shah, N., & Ali, M. (2019). Acceptance of mobile banking in Islamic banks: evidence from modified UTAUT model. Journal of Islamic Marketing , 10 (1), 357– 376. https://doi.org/10.1108/JIMA-04-2017-0038.
Reni, A., & Ahmad, N. H. (2016). Application of theory reasoned action in intention to use Islamic banking in Indonesia. Al-Iqtishad: Journal of Islamic Economics , 8 (1), 137–148.
Rogers, E.M. (1983), Diffusion of Innovations, 4th ed., Free Press, New York, NY
Shafly, N. A. (2020). Penerapan Model Utaut2 untuk Menjelaskan Behavioral Intention dan  Use  Behavior  Penggunaan  Mobile  Banking  di  Kota  Malang. Jurnal  Ilmiah Mahasiswa FEB , 8 (2).
Shaw,  N.,  &  Sergueeva,  K.  (2019).  The  non-monetary  benefits  of  mobile  commerce: Extending  UTAUT2  with  perceived  value.  International  journal  of  information management, 45, 44-55.
Sharma,  S.  K.,  Govindaluri,  S.  M.,  Al-Muharrami,  S.,  &  Tarhini,  A.  (2017).  A  multi- analytical  model  for  mobile  banking  adoption:  a  developing  country  perspective. Review of International Business and Strategy .
Tarhini, A., Alalwan, A. A., Shammout, A. B., & Al-Badi, A. (2019). An analysis of the factors  affecting  mobile  commerce  adoption  in  developing  countries:  Towards  an integrated  model. Review  of  International  Business  and  Strategy , 29 (3),  157–179. https://doi.org/10.1108/RIBS-10-2018-0092.
Venkatesh, V., Morris, M. G., Davis, G. B., & Davis, F. D. (2003). User acceptance of information technology: Toward a unified view. MIS quarterly, 425-478.
Venkatesh,  V.,  Thong,  J.  Y.  L.,  &  Xu,  X.  (2012).  Consumer  acceptance  and  use  of information  technology:  extending  the  unified  theory  of  acceptance  and  use  of technology. MIS Quarterly , 157–178.
Wang, Y., Wang, Y., Lin, H. and Tang, T. (2003), “Determinants of user acceptance of Internet  banking:  an  empirical  study”,  International  Journal  of  Service  Industry Management, Vol. 14 No. 5, pp. 501-519.
Wu,  Z.,  &  Liu,  Y.  (2022).  Exploring  country  differences  in the  adoption  of  mobile payment  service:  the  surprising  robustness  of  the  UTAUT2  model. International Journal of Bank Marketing . https://doi.org/10.1108/IJBM-02-2022-0052.
Xia, L., Monroe, K.B. and Cox, J.L. (2004), “The price is unfair! A conceptual framework
of price fairness perceptions”, Journal of Marketing, Vol. 68 No. 4, pp. 1-15.
Zikmund,  W.  G.,  Babin,  B.  J.,  Carr,  J.  C.,  &  Griffin,  M.  (2013).  Business  research methods. Cengage learning.

## Copyright holder:
Putri Dwi Romodhyanti, Chairil Anwar, Dwi Handayani, Dalilah, Gita Dwi Prasasti, Iche Andriyani Liberty (2022)
First publication right: Syntax Literate: Jurnal Ilmiah Indonesia
This article is licensed under: