## Jurnal Ilmiah
Poli Bisnis p-ISSN : 1858-3717 https://ejournal2.pnp.ac.id/index.php/jipb e-ISSN : 2656-1212 Volume 14  No. 1   April 2022 Sinta 4 : SK Nomor 85/M/KPT/2020
Analisis Niat Nasabah Bank Syariah untuk Menggunakan Mobile Banking
Naufal Shadiq 1 , Heri Sudarsono 2 1,2 Fakultas Bisnis dan Ekonomika, Universitas Islam Indonesia Email: 18313298@students.uii.ac.id; heri.sudarsono@uii.ac.id

## Abstract
This  study  aims  to  analyze  the  factors  that  influence  the  intention  of Islamic  bank  customers  to  use  mobile banking.  This  study  uses  the  Unified  Theory  of  Acceptance  An  Use  of  Technology  (UTAUT)  as  the  main reference  in  building  the  model  in  this  study.  Respondents  were  obtained  through  the  distribution  of questionnaires in the form of google forms in a number of WhatsApp, Facebook and Instagram groups. The number  of  respondents  who  meet  the  criteria  for  Muslim  customers  who  have  accounts  at  Islamic  banks  is 376  people,  consisting  of  226  men  and  150  women.  Hypothesis  testing  was  carried  out  using  a  Structural Equation Model (SEM) approach based on Partial Least Square (PLS). The results of data processing show that  the  variables  of  performance  expectancy,  effort  expectancy,  and  facilitating  conditions  have  a  positive effect on the behavioral intention of Islamic bank customers to use mobile banking. On the other hand, social influence does not affect the customer's intention to use mobile banking. The implication of this result is that Islamic  bank  management  needs  to  maximize  supporting  facilities  by  adding  a  number  of  mobile  banking features that suit customer needs.

## Keywords: UTAUT, performance expectancy, effort expectancy, facilities conditions, social influence

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisis  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  niat  nasabah  bank  syariah menggunakan  mobile  banking.  Penelitian  ini  mengunakan  Unified  Theory  of  Acceptance  An  Use  of Technology  (UTAUT)  sebagai  rujukan  utama  dalam  membangun  model  dalam  penelitian  ini.  Responden diperoleh melalui penyebaran kuisioner dalam bentuk google form di sejumlah group whatsapp, facebook dan instagram.  Jumlah  responden  yang  memenuhi  kriteria  nasabah  muslim  yang  memiliki  rekening  di  bank syariah  adalah  376  orang,  yang  terdiri  dari  laki-laki  berjumlah  226  orang    dan  perempuan  berjumlah  150 orang.  Pengujian  hipotesis  dilakukan  dengan  pendekatan  Structural  Equation  Model  (SEM)  berbasis  Partial Least  Square  (PLS).  Dari  hasil  olah  data  menunjukkan  bahwa  variabel  ekspektasi  kinerja  (performance expectancy),  ekspektasi  usaha  (effort  expectancy),  dan  fasilitas  pendukung  (facilitating  conditions) berpengaruh  positif    terhadap  niat  (behavioral  intention)  nasabah  bank  syariah  untuk  menggunakan  mobile banking,  Di  lain  pihak,  pengaruh  sosial  (social  influence)  tidak  berpengaruh  terhadap  niat  nasabah  dalam menggunakan mobile banking. Implikasi dari hasil ini adalah manajemen bank syariah perlu memaksimalkan fasilitas  pendukung  dengan  menambah  sejumlah  fitur-fitur  mobile  banking  yang  sesuai  dengan  kebutuhan nasabah.
Kata kunci: UTAUT, ekspektasi kinerja, ekspektasi usaha, fasilitas pendukung, pengaruh sosial

## Informasi Artikel
Diterima Redaksi: 22 April 2022 Selesai Revisi: 25 April 2022 Diterbitkan Online: 30 April 2022

## PENDAHULUAN
Bank  menyadari  pentingnya  usaha  untuk  memaksimal  layanan  demi  memenuhi kebutuhan nasabah. Setiap bank berbenah untuk menjaga keberlanjutan usaha bank melalui pemanfaatan  teknologi  informasi.  Berbagai  usaha  dilakukan  untuk  mendapatkan  model layanan yang berbasis pada teknologi (Mufri & Suripto, 2020; Yusfiarto, 2021). Teknologi menjadi  bagian  penting  bagi  bank  untuk  bertahan  dalam  memenangkan  persaingan (Sudarsono, et al., 2020). Perkembangan teknologi didukung dengan meningkatkan jejaring internet di berbagai daerah sehingga  mempermudah nasabah untuk mendapatkan layanan. Oleh  karena  itu,  bank  syariah  dituntut  aktif  melakukan  inovatif  yang  berbasis  teknologi untuk dapat memaksimal laba secara efisien (Premi & Widyaningrum, 2020).
Pemanfaatan  teknologi  yang  tepat  akan  meningkatkan  kemampuan  bank  dalam menghasilkan keuntungan yang maksimal. Oleh karena pemanfaatan layanan berbasis pada penggunaan mobile banking merupakan kebijakan yang strategis (Cheng et al., 2006; Riza, 2021).  Teknologi mobile  banking merupakan  jasa  layanan  perbankan  yang  tersedia  baik oleh  bank  syariah  maupun  bank  konvensional  (Nurdin  et  al.,  2021).  Selain  itu,  jaringan internet yang luas mendukung pemanfaatan mobile banking di seluruh daerah di Indonesia (Prakosa  &  Sumantika,  2019).  Namun,  masih  banyak  nasabah  bank  syariah  belum memanfaatkan fasilitas mobile banking dan masih mempertahankan transaksi konvensional (Kurniawati  et  al.,  2017;  Rahayu  2015).  Kenyataan  ini  disebabkan  intensitas  transaksi nasabah  cukup  rendah  sehingga  tidak  membutuhkan mobile  banking. banyak  nasabah kurang familiar dengan mobile banking yang memaafkan smartphone sebagai basis media untuk  melakukan  transaksi, mobile  banking dianggap  kurang  aman  bagi  nasabah  untuk transaksi,    dan  nasabah  tidak  memiliki smartphone sebagai  fasilitas  untuk  menjalankan mobile banking
Keberhasilan inovasi teknologi di perbankan akan diakui, bila inovasi tersebut dapat diterima dan dipakaikan oleh nasabah. Sejumlah penelitian telah mencoba menguji mobile banking sebagai layanan perbankan yang berbasis pada pemanfaatan teknologi informasi di beberapa bank di beberapa negara. Hasil penelitian tersebut  menunjukkan hasil yang tidak jauh berbeda antara satu dengan yang lain walaupun sejumlah variabel menunjukkan hasil yang  tidak  konsisten  (Abbas  et  al.  2018;  Alalwan  et  al.,  2016;  Dewayanti  et  al.,  2018; Ferghyna et al., 2020; Kholid, 2019; Raza et al, 2019; Samsudeen et al., 2020; Yu, 2012). Penelitian  ini  mencoba  menguji  kembali    pengaruh  beberapa  variabel  yang  digunakan penelitian  sebelumnya.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisis  pengaruh  ekspektasi kinerja ( performance expectancy ), ekspektasi usaha ( effort expectancy ), fasilitas pendukung ( facilitating  conditions )  and  pengaruh  sosial  ( social  influence )  terhadap  niat  ( behavioral intention ) nasabah bank syariah mengunakan mobile banking Penelitian  ini  menggunakan Unified  Theory  of  Acceptance  An  Use  of  Technology (UTAUT)  yang  dikembangkan  oleh  Venkatesh  et  al.,  (2003).    UTAUT  merupakan penyempurnaan Theory  Reasoned  Action (TRA), Theory  of  Planned  Behavior (TPB), Technology Acceptance Model (TAM), Motivational Model , (C-TAM-TPB), Model of PC Utilization (MPCU), Innovation  Diffusion  Theory (IDT), Social  Cognitive  Theory (SCT). Model  UTAUT  lebih  unggul  bila  dibandingkan  dengan  delapan  teori  sebelumnya  serta mampu  menjelaskan  varian  niat  menggunakan  sampai  70%  (Venkatesh  et  al.,  2003). UTAUT memaparkan empat konstruk yang di antaranya  ekspektasi kinerja   ( performance expectancy , PE), ekspektasi usaha ( effort expectancy, PE), fasilitas pendukung ( facilitating conditions, PE),  dan  pengaruh  sosial  ( social  infleuence ,  SI)  (Lin,  2010).  UTAUT  telah
terbukti  sebagai  alat  serta  instrumen  penelitian  yang  valid  serta  menjadi  prediktor  niat. Model  UTAUT  ini  menjadi  model  yang  paling  banyak  digunakan  dikarenakan kesederhanaan, parsimony , dan robust (Abu-Shanab et al., 2010).
Ekspektasi kinerja  adalah bagaimana dalam pemanfaatan suatu teknologi memiliki fungsi  penting  dalam  peningkatan  kinerja  seseorang  (Venkatesh  et  al.,  2003).  Dalam penggunaan  suatu  teknologi,  seseorang  akan  menggunakan  suatu  teknologi  bila  dalam penggunaannya menjamin akan mendapatkan hal yang positif (Compeau & Higgins, 1995). Berdasarkan  pengukuran  indikator  kualitas  produksi  yang  meningkat,  produktivitas  yang meningkat,  kemudahan  pekerjaan,  peningkatan  efektifitas,  ekspektasi  kinerja    merupakan variabel  yang  laten  (Kholid,  2019).  Hal  ini  sependapat  dengan  Yu,  (2012)  dimana  bila terjadi  peningkatan  kinerja  nasabah  dalam  kesehariannya,  maka  nasabah  akan  cenderung untuk  menggunakan mobile  banking .  Tingginya  ekspektasi  kinerja    memotivasi  nasabah untuk  percaya  bahwa mobile  banking memberikan  kontribusi  yang  positif  terhadap aktivitas  para  nasabah  (Alalwan  et  al.,  2016).  Samsudeen  et  al.,  (2020)  meneliti  niat nasabah menggunakan mobile banking yang mendapatkan hasil bahwa variabel  ekspektasi kinerja  merupakan variabel penting bagi nasabah yang akan menggunakan mobile banking . Dewayanti et al., (2018) dalam penelitiannya menemukan hal yang sama dimana ekspektasi kinerja  menjadi variabel terkuat dalam mempengaruhi yniat  nasabah untuk menggunakan mobile  banking. Demikian  juga  dengan  penelitian  Raza  et  al.,  (2019)  dan  Kholid  (2019) menemukan  bahwa  ekspektasi  kinerja    berpengaruh  positif  terhadap  niat  konsumen  untuk mengunakan mobile  banking. Oleh  karenanya,  dari  penjelasan  di  atas  dapat  dirumuskan hipotesis berikut bahwa ekspektasi kinerja  berpengaruh positif terhadap niat nasabah bank syariah mengunakan mobile banking
Ekspektasi  usaha  ( effort  expectancy )  merupakan  kemudahan  yang  dirasakan seseorang  dalam  mengunakan  teknologi  baru  (Venkatesh  et  al.,  2003).  Ekspektasi  usaha bisa  juga  diartikan  tingkat  kenyamanan  yang  diharapkan  nasabah  pada  saat  menggunakan mobile  banking .  Setiap  nasabah  mengharapkan  bahwa mobile  banking lebih  mudah digunakan  untuk  memenuhi  kebutuhannya.  Semakin  mudah  teknologi  digunakan  maka akan lebih mudah bagi seseorang untuk menerima  teknologi tersebut (Lewis et al., 2010). Oleh  karenanya,  aplikasi mobile  banking mendapatkan  perhatian  nasabah  untuk memastikan  bahwa mobile  banking yang  digunakan  sesuai  dengan  apa  yang  dibutuhkan (Dewayanti et al., 2018).  Purwanto & Loisa, (2020) menemukan ekspektasi usaha terbukti memiliki pengaruh terhadap niat seseorang dalam menggunakan mobile banking. Tan dan Lau,  (2016),  dan  Kholid  (2019)  dalam  temuannya  mengungkapkan  bahwa  variabel ekspektasi  usaha  memiliki  pengaruh  positif  terhadap  niat  generasi  millenial  mengadopsi layanan mobile  banking. Dari  penjelasan  tersebut  dapat  disusun  hipotesis  berikut  bahwa ekspektasi usaha  berpengaruh positif terhadap niat untuk mengunakan mobile banking Fasilitas  pendukung  ( facilitating  conditions )  adalah  sejauh  mana  seorang  individu menganggap bahwa fasilitas yang diperlukan untuk mengunakan teknologi tersebut tersedia (Venkatesh  et  al.,  2003).  Bila  fasilitas  pendukung  yang  tersedia  semakin  baik,  semakin besar pula kesediaan pengguna dalam memanfaatkan teknologi (Baptista & Oliveira, 2015; Crabbe et al., 2009). Ferghyna et al., (2020) menemukan fasilitas pendukung berpengaruh secara  kuat  terhadap  perilaku  nasabah  dalam  menggunakan mobile  banking .  Abbas  et  al.
(2018) menemukan hal yang sama dimana variabel fasilitas pendukung memiliki pengaruh kuat  terhadap  niat  mengunakan  layanan mobile  banking. Dalam  penelitian  Gupta  et  al., (2019)  tentang  faktor  yang  mempengaruhi  penggunaan  layanan  pembayaran  perbankan  di
India  menemukan  bahwa  variabel  fasilitas  pendukung  berpengaruh  positif  terhadap  niat mengunakan layanan pembayaran perbankan. Maka dapat disusun hipotesis sebagai berikut bahwa  fasilitas  pendukung  berpengaruh  positif  terhadap  niat  nasabah  bank  syariah mengunakan mobile banking Pengaruh  sosial  ( social  influence )  seberapa  jauh  seseorang  merasakan  bila  orang yang  penting  mempercayai  bila  mereka  harus  menggunakan  suatu  teknologi  tersebut (Venkatesh  et al.,  2003).  Pengaruh  orang-orang  disekitar  nasabah  menjadi  bagian penting dalam membentuk persepsi dalam hidup sehari-hari (Sudarsono et al., 2021). Oleh karena itu, nasabah secara individu merupakan representasi orang penting di sekitar nasabah dalam memberikan penilaian tentang teknologi perbankan yang digunakan. Tarhini et al., (2016) mengemukakan  bahwa  pengaruh  sosial  menjadi  faktor  penting  bagi  nasabah  dalam menggunakan  layanan  internet  banking.  Demikian  juga  dalam  penelitian  Chaidir  et  al., (2021)  tentang  penggunaan  aplikasi mobile  banking pada  bank  konvensional  dan  syariah didapatkan  bahwa  variabel  pengaruh  sosial  berpengaruh  signifikan  terhadap  niat penggunaan mobile  banking .  Namun  pada  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Raza  et  al.,
(2019) mendapatkan hasil yang berbeda dimana pengaruh sosial tidak mempengaruhi niat nasabah  menggunakan mobile  banking. Dari  penjelasan  di  atas  maka  disusun  hipotesis bahwa  pengaruh  sosial  berpengaruh  positif  terhadap  niat  nasabah  bank  syariah  untuk mengunakan mobile banking.
Pengaruh  ekspektasi  usaha,  fasilitas  pendukung,  ekspektasi  kinerja  dan  pengaruh sosial  terhadap  niat  nasabah  bank  syariah  untuk  mengunakan mobile  banking dapat disusun model penelitian sebagai berikut:

## Gambar 1. Model penelitian

## METODE PENELITIAN
Data  dikumpulkan    melalui  penyebarkan  kuisioner  secara  online  dengan menggunakan google form. Kuisioner disebar melalui whatssapp, facebook dan instagram selama satu bulan. Penilaian jawaban pada kuisioner dilakukan dengan meggunakan skala likert  dengan  nilai  1-5,  dimana  skala  1  mengartikan  sangat  tidak  setuju,  dan  skala  5 mengartikan  sangat  setuju.  Penggunaan  skala  likert  dengan  nilai  1-5  adalah  untuk meningkatkan  kualitas  respon  dan  mengurangi  tingkat  frustasi.  Skala  likert  ialah merupakan  skala  psikometrik  yang  digunakan  untuk  mengukur  persepsi  seseorang, pendapat serta sikap terhadap suatu gejala (Aprilia & Ghozali, 2013). Teknik pengumpulan sampel  dilakukan  dengan  non  probability  sampling,  dimana  teknik  pengumpulan  sampel ini  didalam  populasi  memiliki  kesempatan  yang  berbeda  tiap  unsurnya  yang  probabilitas terpilihnya tidak diketahui (Amalina & Khasanah, 2015).
Penelitian  ini  mengunakan  pendekatan Structural  Equation  Model (SEM)  dengan
metode Partial  Least  Square (PLS)  melalui  software  SmartPLS  3.  Penggunaan  metode PLS karena dapat memodelkan konstruk laten pada ukuran sampel kecil hingga menengah (Al-Jabri,  2015).  Dalam  mengevaluasi  metode  PLS  dilakukan  dengan  dua  tahap, evaluasi tahap pertama dilakukan dengan menyelidiki reliabilitas, validitas konvergen, diskriminan dari  konstruk,  dan  tahap  kedua  dilakukan  dengan  mengevaluasi  model  struktural  melalui uji signifikansi hubungan antar model konstruk (Vinzi et al., 2010).

## HASIL DAN PEMBAHASAN Diskripsi Data
Tabel  1  menunjukkan  responden  jenis  kelamin  laki-laki  berjumlah  226  orang (60,1%),  sementara  perempuan  berjumlah  150  orang  (39,9%).  Mayoritas  responden  yang berusia  17-21  tahun  dengan  berjumlah  333  orang  (88,6%),  kemudian  responden  dengan usia  22-26  tahun  berjumlah  29  orang  (7,7%),  responden  dengan  usia  27-31  tahun berjumlah  4  orang  (1,1%),  diikuti  responden  dengan  usia  32-36  tahun  dengan  jumlah  6 orang (1,6%). Sedangkan, tingkat penghasilan responden di bawah  Rp 1.000.000 sebanyak 265  orang  (70,5%),    responden  dengan  tingkat  penghasilan  antara  Rp  1.100.000  –  Rp 2.500.000  sebanyak  62  orang  (16,5%),  responden  dengan  penghasilan  di  antara  Rp 2.600.000 – Rp 5.000.000 sebanyak 25 orang (6,6%). Dari segi tingkat pendidikan terakhir, didapatkan  bahwa  responden  didominasi  dengan  tingkat  pendidikan  terakhir  SMA sebanyak  362  orang  (96,3%).  Kemudian,  sarjana  sebanyak  9  orang  (2,4%),  Master sebanyak 3 orang (0,8%), dan SMP sebanyak 2 orang (0,5%)

## Tabel 1. Karakteristik responden
Deskripsi Frekuensi Persentase Jenis kelamin Laki-laki 226 60.1% Perempuan 150 39.9% Usia 17-21 tahun 333 88.6% 22-26 tahun 29 7.7% 27-31 tahun 4 1.1% 32-36 tahun 6 1.6% 42-46 tahun 3 0.8% Di atas 46 tahun 1 0.3% Penghasilan Di bawah Rp 1.000.000 265 70.5% Rp 1.100.000 – Rp 2.500.000 62 16.5% Rp 2.600.000 – Rp 5.000.000 25 6.6% Rp 5.100.000 – Rp 7.500.000 7 1.9% Rp 7.600.000 – Rp 10.000.000 5 1.3% Rp 12.600.000 – Rp 15.000.000 2 0.5% Di atas Rp 15.000.000 10 2.7% Pendidikan terakhir SMP 2 0.5% SMA 362 96.3% Sarjana 9 2.4% Master 3 0.8%

## Outer Model
Uji outer  model bertujuan  untuk  menspesifikasikan  hubungan  antar  variabel  laten dengan  indikator-indikatornya  (Ghozali,  2016).    Tahap  analisis  pada outer  model diukur menggunakan  pengujian  validitas  dan  reliabilitas.  Uji  validitas  perlu  dilakukan  guna mengetahui  kemampuan  instrumen  penelitian.  Uji  reliabilitas  berfungsi  sebagai  pengukur konsistensi  responden  saat  mengisi  kuisioner  (Abdillah  &  Hartono,  2015).  Tabel  2 menunjukkan  uji  validity  dimana factor  loading seluruh  indikator  berada  di  atas  0,5 sehingga  kontruk  telah  memenuhi  kriteria  convergent  validity  (Hair  et  al.,  2009). Sementara  itu,  nilai average variance extracted (AVE)  berkisar  pada  0,648  hingga  0,769 lebih besar dari 0,5 sehingga dapat disimpulkan bahwa tidak ada permasalahan convergent validity pada model yang diuji. Sedangkan nilai cronbach alpha (rho_A) lebih besar dari 0,60 dengan demikian dapat disimpulkan bahwa  semua variabel memiliki reliabilitas yang sesuai batas nilai minimum yang disyaratkan.  Demikian juga, composite realiability (CR) menunjukkan seluruh variabel bernilai di atas 0,7 sehingga dapat disimpulkan  disimpulkan bahwa semua konstruk memiliki reliabilitas yang baik.

## Tabel 2. Outer model
Loading CA rho_A CR AVE
Fasilitas pendukung (FC)
FC.1 0.840 0.864 0.882 0.902 0.648 FC.2 0.853 FC.3 0.850 FC.4 0.675 FC.5 0.794 Ekspektasi usaha (EE) EE.1 0.871 0.897 0.901 0.924 0.707 EE.2 0.861 EE.3 0.840 EE.4 0.836 EE.5 0.795 Ekspektasi kinerja  (PE) PE.1 0.852 0.899 0.900 0.925  0.712 PE.2 0.836 PE.3 0.855 PE.4 0.841 PE.5 0.836 Pengaruh sosial (SI) SI.1 0.893 0.925 0.929 0.943 0.769 SI.2 0.897 SI.3 0.861 SI.4 0.850 SI.5 0.882 Niat s (BI) BI.1 0.864 0.886 0.889 0.917 0.689 BI.2 0.871 BI.3 0.774 BI.4 0.803 BI.5 0.833

## Catatan:  CA=Cronbach’s  Alpha;  CA=Composite  Realiability;  AVE=  Average  Variance Extracted (AVE)

## Uji Diskriminasi
Uji discriminant  validity bertujuan  untuk  memastikan  bahwa  setiap  konsep  dari masing-masing model laten berbeda dengan variabel lainnya (Thaker et al., 2020). Uji ini juga  digunakan  untuk  mengetahui  seberapa  tepat  suatu  alat  ukur  digunakan  sebagaimana fungsinya  pengukurannya  (Ghozali  &  Latan,  2015).  Uji  ini  mengunakan  model Fornell- Larcker Criterion , yang membandingkan akar AVE pada setiap konstruk terhadap korelasi antar  konstruk  lainnya  pada  model  hipotesis  (Ghozali,  2016;  Rahi  et  al.,  2019).  Tabel  3, menunjukkan nilai akar AVE pada  konstruk ekspektasi usaha (0.841), fasilitas pendukung (0.805),  ekspektasi  kinerja  (0.844)  dan  pengaruh  sosial  (0.877)  lebih  besar  daripada  nilai korelasi  antar  satu  konstruk  dengan  konstruk  lainnya  maka  dapat  disimpulkan  validitas diskriminan dinyatakan baik
Tabel 3. Discriminant validity
EE FC BI PE SI Ekspektasi usaha 0.841 Fasilitas pendukung 0.764 0.805 Niat mengunakan mobile banking 0.673 0.767 0.830 Ekspektasi kinerja 0.767 0.763 0.695 0.844 Pengaruh sosial 0.632 0.673 0.578 0.709 0.877
Tabel 4. Uji hipotesis
Koef SD T Stat P Val Ekspektasi usaha  -> Niat 0.113 0.067  1.699 0.090 Siqnifikan Fasilitas pendukung -> Niat 0.513 0.072  7.137 0.000 Siqnifikan Ekspektasi kinerja  -> Niat 0.206 0.075  2.738 0.006 Siqnifikan Pengaruh sosial -> Niat 0.015 0.056  0.268 0.789 Tidak Siqnifikan
Catatan: Koef=Koeffisien; SD=Standar deviation; T Stat= T Statistik; P Val= P Value

## Uji Hipotesis
Tabel  4.  menunjukkan  bahwa  variabel  ekspektasi  usaha,  fasilitas  pendukung, ekspektasi  kinerja  berpengaruh  positif  terhadap  niat  nasabah  bank  syariah  dalam mengunakan mobile  banking. Dimana  fasilitas  pendukung  menjadi  variabel  yang  paling berpengaruh  dibanding  dengan  variabel  ekspektasi  usaha  dan  ekspektasi  kinerja. Sementara  itu,  pengaruh  sosial  tidak  berpengaruh  terhadap  niat  nasabah  dalam mengunakan mobile banking . Dari empat variabel dependen menunjukkan hanya pengaruh sosial yang tidak sesuai dengan hipotesis
Ekspektasi  kinerja  berpengaruh  positif  terhadap  niat  nasabah  mengunakan mobile banking (ß=0,206;  p-value=0,006).  Hasil  ini  sejalan  dengan  temuan  Samsudeen  et  al.,
(2020)  yang  mengungkapkan  ekspektasi  kinerja  berpengaruh  positif  terhadap  niat mengunakan mobile  banking .  Hasil  yang  sama  ditemukan  oleh  Dewayanti  et  al.,  (2018) yang  menemukan  ekspektasi  kinerja    merupakan  variabel  penting  dalam  mempengaruhi niat  nasabah  dalam  mengunakan mobile  banking. Demikian  juga  Raza  et  al.,  (2019)  dan
Kholid (2019) menemukan pengaruh positif ekspektasi kinerja terhadap niat nasabah bank syariah  untuk  mengunakan mobile  banking. Keadaan  ini  menunjukkan  bahwa  nasabah cenderung  mendapatkan  manfaat  dari  pengunaan mobile  banking sehingga    nasabah mengunakan mobile  banking dalam  transaksi  sehari-hari    (Yu,  2012).  Hal  ini  juga disebabkan mobile  banking sesuai  dengan  kebutuhan  nasabah  sehingga  meningkatkan motivasi nasabah bank syariah untuk mengunakan mobile banking (Alalwan et al., 2016). Ekspektasi  usaha  terhadap  niat  menggunakan mobil  banking telah  sesuai  dengan hipotesis.  Ekspektasi usaha berpengaruh positif terhadap niat mengunakan mobil banking (ß=0.113;  p-value=0,090)  Hasil pengujian ini sejalan dengan temuan  Tan & Lau, (2016) dimana  variabel  ekspektasi  usaha  memiliki  pengaruh  positif  terhadap  niat  generasi millenial  mengadopsi  layanan mobile  banking .  Demikian  juga    penelitian  ini  sejalan dengan  Purwanto  &  Loisa,  (2020)  dan  Kholid  (2019)  yang  menemukan    ekpektasi  usaha merupakan variabel penting bagi nasabah untuk memutuskan mengunakan mobile banking. Hasil  ini  menunjukkan  bahwa  kemudahan  pengunaan mobile  banking meningkatkan keinginan  nasabah  bank  syariah  untuk  mengunakan mobile  banking (Lewis  et  al.,  2010). Selain  itu,  hal  ini  juga  menunjukkan  aplikasi mobile  banking bank  syariah  memiliki karakter yang sesuai dengan keinginan nasabah bank syariah.
Fasilitas pendukung berpengaruh positif terhadap niat mengunakan mobile banking (ß=0,513;  p-value=0,000).  Penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  Abbas,  (2018)    yang menemukan    fasilitas  pendukung  memiliki  pengaruh  kuat  terhadap  niat  penggunaan layanan mobile  banking .  Ferghyna  et  al.,  (2020)  juga  menemukan  fasilitas  pendukung berpengaruh  positif  terhadap  niat  menggunakan mobile  banking. Penelitian  ini  juga mendukung temuan Gupta et al., (2019) yang menemukan pengaruh positif antara fasilitas pendukung  dengan  niat  mengunakan mobile  banking .  Hasil  ini  menunjukkan  bahwa fasilitas mobile  banking di  bank  syariah  cukup  baik  sehingga  meningkatkan  niat nasabah bank syariah untuk mengunakan mobile banking . Fasilitas mobile banking yang dimaksud adalah  ketersediaan jaringan  internet  yang  lancar,  ketersediaan  fitur-fitur  yang  diperlukan oleh nasabah dan jaminan keamanan pengunaan mobile banking . Fasilitas ini yang menjadi alasan  bagi  nasabah  untuk  mengunakan mobile  banking serta  bertahan  untuk  konsisten mengunakan mobile banking tersebut (Baptista & Oliveira, 2015; Crabbe et al., 2009). Sementara  itu,  pengaruh  sosial  tidak  berpengaruh  terhadap  niat  nasabah mengunakan  mobile  banking  Temuan  ini  tidak  sejalan  dengan  penelitian  Tarhini  et  al., (2016)  dan  Chaidir  et  al.,  (2021)  yang  menemukan  bahwa  pengaruh  sosial  merupakan faktor penting dalam mempengaruhi niat megunakan mobil banking . Namun penelitian ini sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Raza  et  al.,  (2019)  dan  Alalwan  et  al., (2017)    dimana  pengaruh  sosial  tidak  mempengaruhi  niat  nasabah  menggunakan mobile banking .  Nasabah  bank  syariah  dalam  mengunakan mobile  banking tidak  banyak dipengaruhi  oleh  orang-orang  penting  disekitar  nasabah,  seperti  orang  tua,  saudara, maupun  teman. Mobile  banking merupakan  fasilitas  yang  diberikan  nasabah  yang membuka  rekening  dan  memiliki smartphone .  Bank  akan  memberikan  pelatihan  singkat untuk  memanfaatkan mobile  banking sehingga  diharapkan  nasabah  bisa  mengunakan mobile banking secara mandiri.

## SIMPULAN DAN SARAN
Berdasarkan  hasil  pengujian  yang  dilakukan  pada  model  UTAUT  menggunakan PLS  didapatkan  bahwa  variabel  ekspektasi  kinerja,  ekspektasi  usaha,  fasilitas  pendukung
berpengaruh positif terhadap penggunaan teknologi mobile banking pada bank syariah. Di lain  pihak,  pengaruh  sosial  tidak  berpengaruh  terhadap  niat  nasabah  bank  syariah mengunakan mobile  banking .  Fasilitas  pendukung  memiliki  peran  penting  dalam mempengaruhi  niat  nasabah  untuk  mengunakan mobile  banking. Oleh  karenanya disarankan  perbankan  syariah  melakukan  peningkatan  fasilitas mobile  banking ,  seperti menambah fitur-fitur yang digunakan nasabah dalam transaksi sehari-hari. Fitur baru yang sesuai  dengan  kebutuhan  nasabah  bank  syariah  akan  meningkatkan  intensitas  transaksi sehingga  akan  mengoptimal  kemanfaatan mobile  banking .  Oleh  karenanya,  bank  syariah perlu  meningkatkan  kemampuan  dibidang  teknologi  sebagai  upaya  mengatisipasi perkembangan mobile banking yang perlu inovasi setiap waktu.

## DAFTAR PUSTAKA
Abbas, S. K., Hassan, H. A., Asif, J., Junaid, H. M. and  Zainab, F. 2018. What are the key determinants  of  mobile  banking  adoption  in  Pakistan? .  International  Journal  of Scientific & Engineering Research, Vol. 9, No. 2, pp. 841-848
Abbas,  S.  K.,  Hassan,  H.  A.,  Iftikhar,  S.,  and  Waris,  A.    2018. Assimilation  of  TTF  and UTAUT for mobile banking usage . International Journal of Advanced Engineering, Management and Science , Vol. 4, No. 4, pp. 305-308 Abdillah,  W.,  dan  Hartono,  J.  2015. Partial  least  square  (PLS):  Alternatif  structural equation modeling (SEM) dalam penelitian bisnis. Yogyakarta: Andi AbuShanab, E., Pearson, J. M., and Setterstom, A.J. 2010. Internet banking and customers’ acceptance  in  Jordan:  The  unified  model’s  perspective. Communications  of  the Association for Information Systems, Vol. 26, No. 23, pp. 493-524
Alalwan,  A.  A.,  Dwivedi,  Y.  K.,  and  Rana,  N.  P.  2017. Factors  influencing  adoption  of mobile  banking  by  Jordanian  bank  customers:  Extending  UTAUT2  with  trust . International Journal of Information Management , Vol. 37, No. 3,  pp. 99–110 Alalwan,  A.  A.,  Dwivedi,  Y.,  Rana,  N.,  and  Williams,  M.  2016. Consumer  adoption  of Mobile banking in Jordan: Examining the role of usefulness,  ease of use, perceived risk and self-efficacy. Journal of Enterprise Information Management , Vol. 29, No. 1, pp. 118-139
Al-Jabri,  I.  M.  2015. The  intention  to  use  mobile  banking:  Further  evidence  from  Saudi Arabia . South African Journal of Business Management, Vol.  46, No. 1, pp. 23-34. Amalina,  R.  N.,  dan    Khasanah,  I.  2015. Analisis  pengaruh  persepsi  harga,  kualitas layanan  dan  lokasi  terhadap  keputusan  pembelian. Diponegoro  Journal  of Management, Vol. 4, No. 2, hal. 536-544
Aprilia,  K.,  dan  Ghozali,  I.  2013. Teknik  penyusunan  Skala  Likert  (summated  scales) dalam  penelitian  akuntansi  dan  bisnis, Semarang:  Badan  Penerbit  Universitas Diponegoro
Baptista, G., and Oliveira, T. 2015. Understanding mobile banking: The unified theory of acceptance  and  use  of  technology  combined  with  cultural  moderators. Computers in Human Behavior, Vol. 50, pp. 418-430
Chaidir, T., Ro’is, I., dan  Akhmad Jufri. 2021. Penggunaan aplikasi mobile banking pada bank konvensional dan Bank Syariah di Nusa Tenggara Barat: Pembuktian Model Unified Theory of Acceptance and Use of Technology (UTAUT). Elastisitas - Jurnal Ekonomi Pembangunan, Vol. 3, No. 1, pp. 61-76.
Cheng, T. C. E., Lam, D. Y. C, and Yeung, A. C. L. 2006. Adoption of internet banking:an
empirical study in Hong Kong. Decision Support Systems , Vol. 42, No. 3, pp.1558- 1572
Compeau,  D.  R.,  and  Higgins,  C.  A.  1995. Computer  self-efficacy:  Development  of  a measure and initial test. MIS Quarterly, Vol. 19, Nol. 2, pp. 189-211 Crabbe, M., Standing, C., and Standing, S. 2009. An adoption model for mobile banking in Ghana . International Journal Mobile Communication , Vol. 7, No. 5, pp. 515-543
Dewayanti,  A.,  Kusyanti,  A.,  dan  Herlambang,  A.  D.  2018. Faktor—faktor  yang mempengaruhi  niat  nasabah  dalam  menggunakan    layanan    mobile  banking dengan  menggunakan  UTAUT  (Unified  Theory    of  Acceptance  and  Use  of Technology). Diunduh dari
https://j-ptiik.ub.ac.id/index.php/j- ptiik/article/view/2415/902 Ferghyna,  R.  A.,  dan  Herlambang,  A.  D.  2020. Pengaruh  fasilitas  pendukung  dan  niat terhadap use behavior  pada pengguna aplikasi BNI Mobile Banking . Diunduh dari https://j-ptiik.ub.ac.id/index.php/j-ptiik/article/view/7907/3713
Ghozali,  I.,  dan  Latan,  H.  2015. Partial  least  squares  konsep,  teknik  dan  aplikasi menggunakan  program  SmartPLS  3.0  untuk  penelitian  empiris  (2nd  ed.). Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Ghozali, I. 2016 Aplikasi analisis multivariete dengan program IBM SPSS 23. Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Gupta,  K.  P.,  Manraj,  R.,  and  Goel,  U.  2019. Factors  influencing  adoption  of  payments banks  by  Indian  customers:  Extending  UTAUT  with  perceived  credibility. Journal of Asia Business Studies, Vol.13, No. 2, pp.173-195
Hair, J. F., Black, B., Black, W. C., Babin, B. J., and Anderson, R. E. 2009. Multivariate Data Analysis . 7th Edition (7th ed.). Pearson Education. Kholid,  M.  N.  2019. Determinants  of  intention  to  use  Islamic  mobile  banking:  Evidence from  millennial  generations ,  Jurnal  Ekonomi  dan  Keuangan  Islam,  Vol.  5,  No.  2, pp. 53-62
Kurniawati, H. A., Winarno, W. A., dan Arif, A. 2017. Analisis niat penggunaan  mobile banking    dengan  pendekatan  technology  acceptance  model    (TAM)  yang  telah dimodifikasi. e-Journal Ekonomi Bisnis dan Akuntansi, Vol. 4, No. 1, hal.24-29, Lewis,  N.  K.,  Palmer,  A.,  and  Moll,  A.  2010. Predicting  young  consumers`  take  up  of mobile banking services. International Journal of Bank Marketing, Vol. 28, No. 5, pp. 410-432.
Lin,  H.  F.  2010. An  empirical  investigation  of  mobile  banking  adoption:  The  effect  of innovation  attributes  and  knowledge-based  trust. International  Journal  of Informationa Management , Vol. 31, No. 3, pp. 252-260 Mufri,  R.,  dan  Suripto,  T.  2020. Analisa  niat  mahasiswa  terhadap  penggunaan  layanan internet  banking  bank  BNI  Syariah. Jurnal  Ekonomi  Syariah  Indonesia , Vol.  10, No. 1, hal. 55-61
Nurdin,  N.,  Musyawarah,  I.,  Nurfitriani,  N.,    dan  Jalil,  A.  2020. Pengaruh  pelayanan mobile  banking    terhadap  kepuasan  nasabah  (Studi  pada  mahasiswa  perbankan Syariah  IAIN  Palu). Jurnal  Ilmu  Perbankan  dan  Keuangan  Syariah,  Vol.2,  No.  1, hal. 87-104.
Nurdin, N.,  Ningrum, R., Bacmid, S., dan  Jalil, A. 2021. Pengaruh manfaat, kepercayaan dan kemudahan penggunaan  terhadap niat nasabah  menggunakan mobile banking di  bank Mega Syariah cabang Palu . Jurnal Ilmu Perbankan dan Keuangan Syariah,
Vol. 3, No. 1, hal. 31-45 Prakosa,  A.,  dan  Sumantika,  A.  2019. Analisis  pengaruh  persepsi  teknologi  dan persepsi risiko terhadap kepercayaan pengguna m-banking. Jurnal Manajemen, Vol. 9, No. 2, hal.  270-282
Premi, W. B., dan Widyaningrum, W. 2020. Analisis penerimaan teknologi mobile banking terhadap  use  behavior    melalui  pendekatan  model  UTAUT  2 .  Capital:  Jurnal Ekonomi dan Manajemen, Vol. 3, No. 2, hal. 139-160
Purwanto, E., and Loisa, J. 2020. The intention and use behaviour of the mobile  banking system in Indonesia: UTAUT Model. Technology Report of Kansei University , Vol. 62, No. 6, pp.2757- 2767
Rahayu,  I.  S.  2015. Niat  nasabah  menggunakan  mobile  banking  dengan  menggunakan kerangka    technology  acceptance  model  (TAM)  (Studi  Kasus  PT  Bank  Syariah Mandiri  Cabang  Yogyakarta). Jurnal  Ekonomi  Syariah  Indonesia,  Vol.  5,  No.  2, hal.137-150
Rahi, S., Mansour, M.M.O., Alghizzawi, M., and  Alnaser, F. 2019. Integration of UTAUT model  in  internet  banking  adoption  context:  The  mediating  role  of  ekspektasi kinerja  and ekspektasi usaha . Journal of Research in Interactive Marketing, ahead of print. http://dx.doi.org/10.1108/JRIM-02-2018-0032
Raza, S. A., Shah, N., and  Ali, M. 2019. Acceptance of mobile banking in Islamic banks: Evidence from modified UTAUT model. Journal of Islamic Marketing, Vol. 10, No. 1, pp. 357-376
Rita,  dan    Fitria,  M.  H.  2021. Analisis  faktor-faktor  UTAUT  dan  trust  terhadap  niat pengguna  BNI  mobile  banking  pada  pekerja  migran  Indonesia. Jesya:    Jurnal Ekonomi dan Ekonomi Syariah, Vol. 4, No. 2, hal. 926-939.
Riza, A.F. 2021. The potential of digital banking to handle the Covid- 19 pandemic crisis: modification  of  UTAUT  model  for  Islamic  finance  industry .  Jurnal  Ekonomi  dan Keuangan Islam , Vol. 7, No. 1, pp. 1-16. Samsudeen, S. N., Selvaratnam, G., and  Mohamed, A. H. H. 2020. Intention to use mobile banking  services:  An  Islamic  banking  customers’  perspective  from  Sri  Lanka . Journal of Islamic Marketing, Vol. 13, No. 2, pp. 410-433
Sudarsono, H., Tumewang, Y.K., and Kholid, M. N.   2021. Customer adoption of Islamic Banking  services:  Empirical  evidence  from  Indonesia, Journal  of  Asian  Finance, Economics and Business, Vol. 8, No. 3, pp.1193–1204. Sudarsono,  H.,  Nugrohowati,  R,N,  and  Tumewang,  R.N.  (2020). The  Effect  of  Covid-19 Pandemic  on  the  adoption  of  internet  banking  in  Indonesia:  Islamic  Bank  and Conventional Bank , Journal of Asian Finance, Economics and Business, Vol. 7, No. 11, pp. 789–800
Tan,  E.,  and  Lau,  J.  L.  2016. Behavioural  intention  to  adopt  mobile  banking  among  the millennial generation. Young Consumers , Vol.17, No. 1, pp.18-31 Tarhini,  A.,  Masri,  M.  E.,  Ali,  M.,  and  Serrano,  A.  2016. Extending  the  UTAUT  model tounderstand the customers’ acceptance and use of internet banking in Lebanon A structural  equation  modeling  approach. Information  Technology  &  People , Vol. 29, No. 4, pp. 830-849
Thaker,  H.  M.  T.,  Thaker,  M.  A.  M.  T.,  Pitchay,  A.  A.,  and    Hussain,  H.  I.  2020. Behavioural  intention  and  adoption  of  internet  banking  among  clients’of  Islamic banksin  Malaysia:  An  analysisusing  UTAUT2. Journal  of  Islamic  Marketing , Vol.
13, No. 5, pp. 1171-1197
Venkatesh,  V.,  Morris,  M.  G.,  Davis,  G.  B.,  and  Davis,  F.  D.  2003. User  acceptance  of information technology: Toward a unified view. MIS Quarterly , Vol. 27, No. 3, pp. 425-478
Vinzi,  V.  E.,  Chin,  W.  W.,  and  Henseler,  J.  2010. Handbook  of  partial  least  squares: Concepts, methods and applications . Springer Yu, C. S. 2012. Factors affecting individuals to adopt mobile banking:  Empirical evidence from the UTAUT  model. Journal of Electronic Commerce Research, Vol. 13, No. 2, pp. 104-121
Yu,  P.  L.,  Balaji,  M.  S.,  and  Khong,  K.  W.  2015. Building  trust  in  internet  banking:  A trustworthiness perspective . Industrial Management & Data Systems, Vol. 115, No. 2, pp.  235-252
Yusfiarto,  R.  2021. The  relationship  between  M-Banking  service  quality  and  loyalty: Evidence  in  Indonesian  Islamic  Banking. Asian  Journal  of  Islamic  Management, Vol. 3, No. 1, pp. 23-33.