## Volume 7 Issue 1 (2024) Pages 791 - 803 SEIKO : Journal of Management & Business
ISSN : 2598-831X (Print) and ISSN : 2598-8301 (Online)

## Hubungan  Antara  Indeks  Inklusi  Keuangan  dan  Indeks Pembangunan Manusia di Kota Makassar
Fajar Rakasiwi 1 1 Universitas Terbuka, Majene, Sulawesi Barat e-mail:

## Abstrak
Penelitian  ini  dilakukan  untuk  menyelidiki  pengaruh  Indeks  Inklusi  Keuangan  (ILK) terhadap Indeks Pembangunan Manusia (IPM) yang ada di Kota Makassar. Data penelitian yang digunakan adalah data sekunder yang berasal dari Badan Pusat Statistik (BPS) Provinsi Sulawesi  Selatan  dan  Otoritas  Jasa  Keuangan.  Analisis  statistik  digunakan  untuk mengevaluasi  korelasi  antara  Indeks  Inklusi  Keuangan  (IIK)  dan  Indeks  Pembangunan Manusia (IPM) di Kota Makassar. Hasil penelitian menunjukkan adanya korelasi positif yang signifikan antara Indeks Inklusi Keuangan (IIK) dan Indeks Pembangunan Manusia (IPM) di Kota Makassar yang dibuktikan dengan nilai signifikansi perhitungan sebesar 0,001 < nilai signifikansi  tabel  sebesar  0,050,  faktor  korelasi Pearson (r)  sebesar  +0,787,  dan  faktor determinasi (R 2 ) sebesar 0,787.
Kata Kunci: Inklusi Keuangan, Pembangunan Manusia, Korelasi, Indeks Inklusi Keuangan, Indeks Pembangunan Manusia .

## Abstract
This  research  aims  to  investigate  the  effect  of  The  Financial  Inclusion  Index  on  The  Human Development  Index  in  Makassar.  This  research  data  used  is  secondary  data  originating  from  The Central  Statistics  Agency  (BPS)  of  South  Sulawesi  Province  and  Financial  Services  Authority. Statistical analysis is used to evaluate correlation between The Financial Inclusion Index (FII) and The Human Development Index (HDI) in Makassar City. The results of this research shows a significant positive  relations  between  The  Financial  Inclusion  Index  (FII)  and  The  Human  Development  Index (HDI) in Makassar proved by significance value from calculation = 0,001 < significance value from the table = 0,050, Pearson correlation factor (r) = +0,787 and determination factor (R 2 ) = 0,787.
Keywords: Financial  Inclusion,  Human  Development,  Correlation,  Financial  Inclusion  Index, Human Development Index
Copyright (c) 2024 Fajar Rakasiwi1
 Corresponding author : Email Address : rakasiwifajar@ecampus.ut.ac.id 1

## PENDAHULUAN
Pada era globalisasi dan kemajuan teknologi informasi, inklusi keuangan telah menjadi  salah  satu  aspek  penting  dalam  Pembangunan  ekonomi  dan  sosial  di berbagai  negara  di  seluruh  dunia.  Konsep  inklusi  keuangan  merujuk  pada  upaya untuk menyediakan akses terhadap layanan keuangan yang terjangkau, aman, dan
bermanfaat  bagi  semua  lapisan  masyarakat,  termasuk  masyarakat  yang berpenghasilan rendah dan tidak terlayani oleh sistem keuangan formal. Di tengah dinamika ekonomi global, inklusi keuangan tidak hanya berfungsi sebagai alat untuk meningkatkan  akses  terhadap  layanan  keuangan  bagi  masyarakat  yang  kurang terlayani,  tetapi  juga  memiliki  dampak  yang  luas  terhadap  kesejahteraan  dan pembangunan manusia secara keseluruhan. Berdasarkan pendapat para ahli, definisi Indeks Inklusi  Keuangan  (IIK) adalah  ukuran tingkat inklusi  keuangan  pada suatu daerah yang terdiri atas tiga dimensi: penetrasi perbankan, ketersediaan layanan jasa perbankan,  dan  pengguna  layanan  jasa  perbankan.  Hal  ini,  termasuk  kualitas layanan  jasa  keuangan  yang  terjangkau,  nyaman,  dan  aman.  Di  Indonesia,  Indeks Inklusi Keuangan (IIK) adalah sebesar 0,184 pada tahun 2007 dan meningkat menjadi sebesar  0,246  pada  tahun  2011  (Sarma,  2012;  Demirguc-Kunt  dan  Klapper,  2012; Gerdeva  dan  Rhyne,  2011;  Bank  Indonesia,  2014).  Kemudian,  Inklusi  keuangan menjadi  topik yang menarik dalam penelitian mengenai  pembangunan global,  dan secara  global  digunakan  sebagai  instrumen  kebijakan  yang  mendorong pertumbuhan  dan  stabilitas  sekaligus  mengurangi  kemiskinan  (Soederberg,  2013). Dalam  konteks  Kota  Makassar,  inklusi  keuangan  menjadi  semakin  penting  karena pertumbuhan  ekonomi  yang  pesat  dan  transformasi  digital  yang  sedang berlangsung. Meningkatnya penetrasi layanan keuangan digital seperti e-banking dan e-payment menawarkan  peluang  baru  bagi  masyarakat  untuk  mengakses  layanan keuangan dengan cara yang lebih efisien dan terjangkau. Oleh karena itu, penelitian ini juga akan memperhatikan pendapat para ahli dalam merumuskan konsep inklusi keuangan  dan  mengevaluasi  dampaknya  terhadap  pembangunan  manusia  di  Kota Makassar.  Dengan  memahami  perspektif  para  ahli,  diharapkan  dapat  memberikan pemahaman  lebih  mendalam  tentang  pentingnya  inklusi  keuangan  dalam meningkatkan  kesejateraan  masyarakat  dan  mempercepat  pembangunan  di  Kota Makassar.
Salah  satu  aspek  penting  dari  pembangunan  manusia  adalah  kemampuan untuk  memenuhi  kebutuhan  dasar  manusia  seperti  pendidikan  yang  berkualitas, akses  terhadap  pelayanan  kesehatan  yang  layak,  dan  standar  hidup  yang  layak. Pembangunan  manusia  tidak  hanya  mencakup  aspek  ekonomi,  tetapi  juga melibatkan  aspek-aspek  sosial  dan  budaya  yang  mempengaruhi  kualitas  hidup seseorang. Oleh karena itu, penting untuk memahami bagaimana inklusi keuangan dapat mempengaruhi berbagai aspek pembangunan manusia termasuk pendidikan, kesehatan, dan standar hidup. Indeks Inklusi Keuangan (IIK) dapat mempengaruhi Indeks  Pembangunan  Manusia  (IPM)  di  Indonesia,  beberapa  penelitian menunjukkan  bahwa  dimensi  inklusi  keuangan  seperti  penetrasi,  ketersediaan, kegunaan  layanan  jasa  perbankan  berpengaruh  positif  terhadap  Indeks Pembangunan  Manusia  (IPM)  (Indrati  Siswa,  Grisvia  Agustin,  2020;  Firdha  Aksari Anindyntha,  2020).  Namun,  hasil  penelitian  yang  lain  yang  melibatkan  dimensi ketersediaan  layanan  jasa  perbankan  berkorelasi  negatif  terhadap  Indeks Pembangunan  Manusia  (IPM)  (Indrati  Siswa,  Grisvia  Agustin,  2020;  Firdha  Aksari Anindyntha,  2020).  Walaupun  demikian,  perlu  disadari  bahwa  hasil  penelitian terdahulu  ini  hanya  bersifat  korelasional  dan  tidak  mampu  membuktikan  korelasi sebab  dan  akibat  secara  pasti.  Kota  Makassar  sebagai  salah  satu  kota  besar  di Indonesia  mengalami  pertumbuhan  ekonomi  yang  pesat  dalam  beberapa  tahun terakhir.  Dalam  konteks  ini,  inklusi  keuangan  di  Kota  Makassar  menjadi  hal  yang penting  untuk  dipahami  lebih  lanjut.  Meskipun  pertumbuhan  ekonomi  yang
signifikan, masih terdapat tantangan dalam mencapai pembangunan manusia yang inklusif  dan  berkelanjutan.  Di  tengah  dinamika  perkotaan  dan  transformasi ekonomi, penelitian mengenai hubungan antara inklusi keuangan dan pembangunan manusia  dapat  memberikan  wawasan  yang  berharga  tentang  faktor-faktor  yang mempengaruhi kesejahteraan masyarakat di Kota Makassar.
Pada hasil penelitian terdahulu oleh (Sarma, 2008) inklusi keuangan diperjelas pengertiannya  dengan  tiga  dimensi:  pertama,  penetrasi  perbankan:  dimensi  ini menjelaskan mengenai indikator penetrasi perbankan dalam sistem keuangan yang ditunjukkan  oleh  jumlah  masyarakat  yang  mempunyai  rekening  bank,  kedua, ketersediaan  layanan  perbankan:  dimensi  ini  menjelaskan  mengenai  kemudahan ketersediaan layanan perbankan bagi penggunanya. Ketiga, penggunaan: dimensi ini menjelaskan  mengenai  indikator  yang  memantau  jumlah  masyarakat  yang mengakses  layanan  jasa  perbankan.  Peningkatan  inklusi  keuangan  mempunyai dampak yang signifikan pada berbagai aspek kehidupan masyarakat bauk dari segi ekonomi  maupun  sosial.  Dampaknya  secara  ekonomi,  inklusi  keuangan  dapat meningkatkan  akses  masyarakat  terhadap  layanan  keuangan  seperti  tabungan, kredit,  dan  asuransi  yang  pada  akhirnya  dapat  meningkatkan  kemampuan masyarakayt  untuk  mengelola  keuangan  secara  efektif.  Dengan  adanya  akses terhadap  layanan  keuangan  yang  lebih  luas,  masyarakat  dapat  merencanakan investasi yang lebih baik, memperoleh akses ke permodalan untuk memulai usaha, serta melindungi diri dari resiko keuangan yan tak terduga. Selain itu, peningkatan inklusi keuangan juga memiliki dampak positif pada pertumbuhan ekonomi secara keseluruhan.  Dengan  adanya  akses  terhadap  layanan  keuangan,  masyarakat  dapat lebih  mudah  mengakses  pasar  keuangan,  melakukan  transaksi  bisnis,  dan berpartisipasi  dalam  aktivitas  ekonomi  yang  lebih  luas.  Hal  ini,  dapat  membantu meningkatkan  produktivitas  dan  efisiensi  ekonomi,  serta  mendorong  terciptanya lapangan  kerja  baru  dan  pertumbuhan  sektor-sektor  ekonomi  yang  berkembang. Dampaknya  secara  sosial,  peningkatan  inklusi  keuangan  juga  dapat  membantu mengurangi kesenjangan sosial dan ekonomi antara berbagai kelompok masyarakat. Dengan  memberikan  akses  terhadap  layanan  keuangan  kepada  masyarakat  yang kurang terlayani, inklusi keuangan dapat membuka kesempatan yang lebih luas bagi mereka  untuk  meningkatkan  kesejahteraan  ekonomi  dan  sosialnya.  Hal  ini,  dapat membantu  mengurangi  kemiskinan, meningkatkan  akses terhadap pendidikan  dan kesehatan,  serta  memperkuat  ketahanan  ekonomi  dan  sosial  masyarakat  secara keseluruhan.
Selain  itu,  inklusi  keuangan  juga  dapat  mempromosikan  inklusi  sosial  dan partisipasi  dalam  kehidupan  ekonomi  dan  sosial.  Dengan  memberikan  akses terhadap  layanan  keuangan  kepada  masyarakat  berpendapatan  rendah  yang sebelumnya  tidak  memiliki  akses  permodalan,  inklusi  keuangan  dapat  membantu memperkuat  rasa  memiliki  dan  kepercayaan  diri  masyarakat,  serta  meningkatkan partisipasi  masyarakat  dalam  kegiatan  ekonomi  dam  sosial  lebih  luas.  Dengan demikian,  peningkatan  inklusi  keuangan  memiliki  dampak  yang  signifikan  pada pertumbuhan  ekonomi,  pengurangan  kemiskinan,  dan  penguatan  ketahanan  sosial masyarakat. Hal ini, sejalan dengan hasil penelitian oleh (Yulia Octavia Racmawati, Nugroho  Suryo  Bintoro,  2019;  Mohammad  Muqorrobin,  Ady  Sooejoto,  2017)  yang menyebutkan  bahwa  peningkatan  Indeks  Inklusi  Keuangan  (IIK)  mempunyai pengaruh  yang  signifikan  terhadap  Indeks  Pembangunan  Manusia  (IPM).  Oleh sebab itu, peningkatan Indeks Inklusi Keuangan (IIK) telah menjadi perhatian utama
dalam  upaya  mencapai  Pembangunan  manusia  yang  inklusif  dan  berkelanjutan  di berbagai  belahan  dunia.  Indeks  Inklusi  Keuangan  (IIK)  menjadi  indikator  penting dalam menilai sejauh mana masyarakat memiliki akses terhadap layanan keuangan yang  terjangkau  dan  bermanfaat.  Seiring  dengan  hal  itu,  dampak  signifikan  dari peningkatan Indeks Inklusi Keuangan (IIK) terhadap Indeks Pembangunan Manusia (IPM) telah menjadi fokus utama para peneliti terdahulu dan pengambil kebijakan. Hasil penelitian terdahulu dari para ahli telah mebuktikan bahwa terdapat korelasi positif  peningkatan  Indeks  Inklusi  Keuangan  (IIK)  mempengaruhi  aspek-aspek penting pembangunan manusia  seperti  pendidikan  dan  kesehatan.  Akses terhadap layanan  keuangan  dapat  memfasilitasi  pendidikan  yang  lebih  baik  dengan memungkinkan  masyarakat  untuk  mengakses  pinjaman  pendidikan,  menabung untuk  biaya  pendidikan,  dan  menggunakan  layanan  keuangan  digital  untuk pembayaran  dan  transaksi  pendidikan.  Hal  ini,  dapat  membantu  meningkatkan tingkat pendidikan  masyarakat, meningkatkan kualitas sumber  daya manusia,  dan pada akhirnya meningkatkan Indeks Pembangunan Manusia (IPM).
Oleh karena hal tersebut di atas, Indeks Inklusi Keuangan (IIK) dapat menjadi indikator  yang  relevan  dalam  mengevaluasi  penimgkatan  Indeks  Pembangunan Manusia  (IPM)  di  Kota  Makassar.  Hal  ini,  karena  inklusi  keuangan  memainkan peran  yang  penting  dalam  mempengaruhi  berbagai  aspek  kehidupan  masyarakat dan  pada  akhirnya  dapat  berkontribusi  pada  pembangunan  manusia  yang  lebih baik.  Penelitian  mengenai  hubungan  antara  Indeks  Inklusi  Keuangan  (IIK)  dan Indeks  Pembangunan  Manusia  (IPM)  secara  komprehensif  dan  mendalam  belum banyak  dilakukan  oleh  peneliti  terdahulu,  oleh  karena  itu  perlu  dikaji  lebih mendalam dan holistik terutama dalam konteks lokal daerah Kota Makassar. Melalui penelitian  ini,  diharapkan  temuan  empiris  yang  mendukung  pentingnya meningkatkan inklusi keuangan sebagai bagian dari strategi pembangunan manusia yang komprehensif di Kota Makassar.
Berdasarkan hasil temuan tersebut di atas dan gap penelitian serta berdasarkan penelitian-penelitian terdahulu  mengenai  hubungan  Indeks Inklusi  Keuangan  (IIK) dan  Indeks  Pembangunan  Manusia  (IPM),  penelitian  ini  akan  menganalisis  dan mengkaji secara  statistik data-data sekunder berasal dari  dari Badan Pusat Statistik (BPS) Provinsi Sulawesi Selatan yang digunakan untuk mengevaluasi korelasi antara Indeks  Inklusi  Keuangan  (IIK)  dan  Indeks  Pembangunan  Manusia  (IPM)  di  Kota Makassar.  Permasalahan  dalam  penelitian  ini  adalah  apakah  Indeks  Inklusi Keuangan (IIK) dan Indeks Pembangunan Manusia (IPM) mempunyai korelasi yang positif dan signifikan terkait peningkatan kesejahteraan sosial dan ekonomi. Tujuan dari  penelitian  ini  adalah  untuk  menyelidiki  hubungan  Indeks  Inklusi  Keuangan (IIK)  dan  Indeks  Pembangunan  Manusia  (IPM)  di  Kota  Makassar  terhadap peningkatan kesejahteraan sosial dan ekonomi di Kota Makassar.

## METODOLOGI

## Pendekatan Penelitian
Metode  penelitian  kuantitatif  dengan  pendekatan  deskriptif  adalah  jenis penelitian yang digunakan dalam penelitian ini. Metode penelitian kuantitatif adalah
pendekatan yang digunakan dalam penelitian untuk mengumpulkan, menganalisis, dan menginterpretasikan data yang dapat diukur secara kuantitatif. Pendekatan ini berfokus pada pengumpulan data yang terstruktur dan objektif dengan tujuan untuk menguji hipotesis, mengidentifikasi pola atau hubungan, dan membuat generalisasi tentang populasi yang lebih luas.
Beberapa karakteristik utama dari metode penelitian kuantitatif meliputi:
1. Pengumpulan  Data  Secara  Terstruktur: metode  ini  menggunakan  instrument penelitian  yang  telah  dirancang  secara  terstruktur  untuk  mengumpulkan  data dalam bentuk angka atau skor.
2. Analisis  Statistik: data  yang  dikumpulkan  kemudian  dianalisis  menggunakan teknik-teknik  statistic  seperti  uji  hipotesis,  regresi,  atau  analisis  varians  untuk mengidentifikasi pola atau hubungan yang signifikan.
3. Generalisasi: metode penelitian kuantitatif bertujuan untuk membuat generalisasi tentang  populasi  yang  lebih  besar  berdasarkan  data  yang  dikumpulkan  dari sampel yang representatif.
4. Objektivitas: pendekatan ini menekankan pada objektivitas dalam pengumpulan dan  analisis  data,  sehingga  mencoba  untuk  mengurangi  pengaruh  subjektivitas peneliti.
5. Replicability: penelitian  kuantitatif  harus  dapat  direplikasi  oleh  peneliti  lain dengan  menggunakan  metode  yang  sama  untuk  menghasilkan  hasil  yang konsisten.

## Jenis dan Sumber Data
Jenis  data  dalam  penelitian  ini  merupakan  data  kuantitatif,  karena  data yang dihasilkan  nantinya  berupa  angka. Penelitian  kuantitatif  bertujuan  menguji  teori, mengidentifikasi  hubungan  kausal,  dan  membuat  prediksi  tentang  fenomena  yang diobservasi. Sumber data yang digunakan pada penelitian ini adalah data sekunder.
Data  sekunder  adalah  jenis  data  yang  telah  dikumpulkan,  diproses,  dan dipublikasikan sebelumnya oleh pihak lain. Data ini tidak diperoleh langsung oleh peneliti  melalui  penelitian  atau  pengumpulan  data  primer,  tetapi  merupakan informasi  yang  telah  ada  dan  dapat  diakses  melalui  sumber  yang  tersedia.  Data Indeks  Inklusi  Keuangan  (IIK)  bersumber  dari  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  dan data  Indeks  Pembangunan  Manusia  (IPM)  bersumber  dari  Badan  Pusat  Statistik (BPS) Provinsi Sulawesi Selatan.

## Teknik Pengumpulan Data
Metode  pengumpulan  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah metode  survei  sekunder.  Metode  survei  sekunder  menggunakan  data  Indeks Pembangunan Manusia  (IPM) Tahun 2010-2023  yang telah  dikumpulkan  oleh  hasil survei  yang  dilakukan  oleh  Badan  Pusat  Statistik  (BPS)  Provinsi  Sulawesi  Selatan dan  data Indeks  Inklusi  Keuangan  (IIK) Tahun  2010-2023 yang telah  dikumpulkan oleh hasil survei dari Otoritas Jasa Keuangan (OJK).

## Populasi dan Sampel
Populasi  dalam  konteks  penelitian  ini  mengacu  pada  keseluruhan  kumpulan individu,  objek,  atau  peristiwa  yang  menjadi  subjek  dari  penelitian.  Hal  ini, mencakup semua elemen yang relevan dengan pertanyaan penelitian dan mewakili kelompok  yang  ingin  dipelajari  atau  dianalisis.  Populasi  bisa  sangat  beragam
tergantung  pada  jenis  penelitian  yang  dilakukan.  Populasi  dalam  penelitian  ini adalah  Indeks  Pembangunan  Manusia  (IPM)  Tahun  2010-2023  dan  Indeks  Inklusi Keuangan (IIK) Tahun 2010-2023 di Kota Makassar, Provinsi Sulawesi Selatan.
Sampel adalah subset atau bagian yang diambil dari populasi yang lebih besar yang  menjadi  subjek  dari  penelitian  atau  survei.  Sampel  dipilih  untuk  mewakili populasi secara keseluruhan dengan harapan bahwa hasil dari analisis sampel dapat digeneralisasi kembali ke populasi asal.  Teknik penyampelan adalah menggunakan convenience sampling yaitu memilih subjek penelitian yang paling mudah diakses atau tersedia sebagai bagian dari sampel.
Tujuan  penggunaan  metode convenience  sampling adalah  untuk  mendapatkan sampel  yang representative sesuai  dengan  kriteria  yang ditentukan.  Kriteria  dalam sampel  penelitian  ini  adalah  kemudahan  mengakses  data  Indeks  Pembangunan Manusia (IPM) dan data Indeks Inklusi Keuangan (IIK) Tahun 2010-2023 di Provinsi Sulawesi  Selatan.  Dari  hasil  survei  sekunder,  didapatkan  bahwa  data  Indeks Pembangunan Manusia (IPM) dan data Indeks  Inklusi Keuangan (IIK) Tahun 2010- 2023  di  kota  Makassar,  Provinsi  Sulawesi  Selatan  memiliki  data  yang  cukup representative dan mudah diakses.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Analisis  regresi  bertujuan  untuk  memahami  dan  mengukur  hubungan  antara satu  atau  lebih  variabel  independen  (biasanya  disebut  sebagai  variabel  prediktor atau  variabel  eksplanatori)  dengan  variabel  dependen  (biasanya  disebut  sebagai variabel  respons).  Model  regresi  linier  sederhana  yang  baik  adalah  model  tersebut memenuhi  kriteria:  variabel  independen  relevan  dan  sesuai  dengan  konteks penelitian  atau  fenomena  yang  sedang  dipelajari,  hubungan  antara  variabel independen  dan  variabel  dependen  adalah  linier,  residual  terdistribusi  normal, varians  dari  residualnya  konstan  untuk  semua  nilai  prediksi,  tidak  ada  hubungan yang  kuat  antara  variabel  independen  satu  sama  lain  (multikolinearitas),  sehingga tidak  menimbulkan  masalah  dalam  interpretasi  koefisien  regresi,  tidak  ada  pola dalam    residual  yang  menunjukkan  korelasi  dengan  dirinya  sendiri  dari  waktu  ke waktu  atau  antara  observasi  yang  berurutan,  koefisien  regresi  (gradien  atau slope ) yang  diperoleh  untuk  variabel  independen  harus  signifikan  secara  statistik, menunjukkan  bahwa  variabel  tersebut  memiliki  pengaruh  yang  nyata  terhadap variabel  dependen,  koefisien  determinasi  ( R-squared )  yang  tinggi,  hal  ini menunjukkan  seberapa  baik  variabilitas  dalam  variabel  dependen  dapat  dijelaskan oleh  variabilitas  dalam  variabel  independen,  dan  model  tersebut  harus  memiliki validitas dan kredibilitas dalam konteks aplikasinya. Hal ini dapat diperkuat dengan menggunakan  data  yang  akurat  dan  valid,  serta  mempertimbangkan  teori  yang sesuai.  Dari  hasil  analisis data sebelumnya terbukti bahwa  model  dalam penelitian ini memenuhi kriteria asumsi klasik sehingga model dalam penelitian ini dianggap baik. Berikut adalah hasil dari analisis regresi linear sederhana dalam penelitian ini:

## Tabel 1 Hasil Analisis Regresi Linier Sederhana
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1  (Constant) 79.363 0.453 175.221 0.000
Indeks Inklusi Keuangan 0.034 0.008 0.787 4.414 0.001
Sumber : Olah Data SPSS Versi 25
Berdasarkan  tabel  di  atas dapat dilihat nilai konstanta (β0) sebesar 79,363 . Nilai  β 1 untuk indeks inklusi keuangan sebesar +0,034. Sehingga dapat diperoleh persamaan regresi linier sebagai berikut:
IPM = 79,363 + 0,034 IIK Yang berarti:
• Nilai  konstanta  indeks  pembangunan  manusia  (Y)  sebesar  79,363,  angka  ini adalah bilangan tetap atau konstan variabel terikat jika variabel X1 bernilai nol.
• Besarnya  koefisien  regresi  dari  indeks  inklusi  keuangan  adalah  +0,034  bernilai positif,  hal  ini  menunjukkan  bahwa  dengan  meningkatnya  indeks  inklusi keuangan maka akan menaikkan indeks pembangunan manusia sebesar 0,034.

## Uji Statistik F
Uji  statistik  F  digunakan  untuk  menguji  pengaruh  secara  simultan  variabel  bebas indeks  inklusi  keuangan  terhadap  variabel  terikat  indeks  pembangunan  manusia. Apabila variabel bebas memiliki pengaruh secara simultan terhadap variabel terikat maka  model  regresi  masuk  dalam  kategori  cocok  atau  fit.  Sebaliknya  jika  tidak terdapat pengaruh secara simultan maka model regresi masuk dalam kategori tidak cocok  atau  non  fit.  Cara  pengujian  untuk  uji  statistik  F  ini  dengan  menggunakan suatu tabel yang disebut dengan Tabel ANOVA ( Analysis of Variance ) dengan melihat nilai signifikansi (Sig < 0,05 atau 5%). Jika nilai signifikansi > 0,05 maka H1 ditolak, sebaliknya  jika  nilai  signifikansi  <  0,05  maka  H1  diterima.  Berikut  adalah  Tabel ANOVA pada tabel 2 di bawah ini:

## Tabel 2 Hasil Uji Statistik F
Keterangan F Sig. Regression 19.482 0.001 b
Sumber: Olah Data SPSS Versi 25
Berdasarkan hasil tabel 2 uji statistik F diatas diketahui nilai signifikansi 0,001 < 0,05 dan nilai F hitung sebesar 19,482 > F tabel sebesar 4,670 maka hal ini dapat disimpulkan bahwa  H0  ditolak  dan  H1  diterima,  yang  berarti  bahwa  variabel  indeks  literasi keuangan  secara  bersama-sama  berpengaruh  terhadap  indeks  pembangunan manusia.

## Uji Statistik t
Uji  statistik  t  digunakan  untuk  mengetahui  ada  atau  tidaknya  pengaruh  masing- masing  variabel  indeks  inklusi  keuangan  secara  individual  (parsial)  terhadap variabel  indeks  pembangunan  manusia  yang  diuji  pada  tingkat  signifikansi  0,05 maka variabel independen berpengaruh terhadap variabel dependen. Berikut adalah hasil pengujian hipotesis dengan uji t pada tabel 3 dibawah ini:
Tabel 3 Hasil Uji Statistik t Variabel Koefisien Regresi t Sig. Hasil Indeks Inklusi Keuangan 0.034 4.414 0.001 H0 Ditolak

## Sumber : Olah Data SPSS Versi 25
Berdasarkan data hasil perhitungan yang tertera pada tabel di atas maka diperoleh interpretasi sebagai berikut:

## Pengujian hipotesis pertama (H1)
Hipotesis pertama indeks inklusi keuangan berpengaruh positif signifikan terhadap indeks pembangunan manusia.  Indeks inklusi keuangan  memiliki  koefisien  regresi +0,034 (positif) dengan sig sebesar 0,001 < 0,05 dan nilai t hitung sebesar +4,414 > t tabel sebesar  +2,179  sehingga  disimpulkan  indeks  inklusi  keuangan  berpengaruh  dan positif  signifikan  terhadap  indeks  pembangunan  manusia,  dengan  demikian  H1 diterima.
Koefisien Determinasi (R 2 ) Uji  Koefisien  Determinasi  (R 2 )  yang  dihasilkan  melalui  nilai Adjusted  R  Square digunakan untuk mengukur seberapa jauh kemampuan model dalam menerangkan variasi variabel dependen. Hasil pengujian ini sebagai berikut:
Tabel 4 Hasil Uji Koefisien Determinasi R 2 R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 0.787 a 0.619 0.587 1.282
Sumber: Olah Data SPSS Versi 25
Berdasarkan  data  diatas  diketahui  nilai  R  sebesar  0,787  menunjukkan  adanya hubungan yang kuat antara variabel X dengan variabel Y. Adjusted R Square sebesar 0,587 dapat diartikan bahwa variabel indeks pembangunan manusia dijelaskan oleh variabel indeks inklusi keuangan sebesar 58,7%, sedangkan sisanya 41,3% dijelaskan oleh variabel lain di luar model penelitian ini. Std. Error of the Estimate sebesar 1,282 menunjukkan  tingkat  kesalahan  regresi  linier,  semakin  kecil  angka  ini  maka persamaan regresi semakin baik.
Pembahasan
1. Indeks Inklusi Keuangan
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang  telah  dilakukan,  diperoleh  hasil  uji  korelasi dari  variabel  Indeks  Inklusi  Keuangan  (ILK)  dan  variabel  Indeks  Pembangunan Manusia  (IPM)  didapatkan  koefisien  korelasi Pearson (r)  =  0,787,  hal  itu  berarti terdapat  korelasi  yang  kuat  antara  Indeks  Inklusi  Keuangan  (IIK)  dan  Indeks Pembangunan  Manusia  (IPM)  di  Kota  Makassar,  Provinsi  Sulawesi  Selatan.  Oleh karena  itu  dapat  kita  ambil  kesimpulan  bahwa  Indeks  Inklusi  Keuangan  (IIK) mempunyai korelasi yang kuat dalam meningkatkan Indeks Pembangunan Manusia (IPM)  di  Kota  Makassar,  Provinsi  Sulawesi  Selatan.  Hasil  ini  sejalan  dengan  hasil penelitian  terdahulu  yang  dilakukan  oleh  (Indrati  Siswa,  Grisvia  Agustin,  2020; Firdha  Aksari  Anindyntha,  2020)  yang  menyebutkan  bahwa  Indeks  Inklusi Keuangan  (IIK)  dapat  mempengaruhi  Indeks  Pembangunan  Manusia  (IPM)  dan mempunyai  pengaruh  positif  terhadap  Indeks  Pembangunan  Manusia  (IPM)  dan hasil  penelitian  oleh  (Yulia  Octavia  Racmawati,  Nugroho  Suryo  Bintoro,  2019; Mohammad  Muqorrobin,  Ady  Sooejoto,  2017)  yang  menyebutkan  bahwa peningkatan  Indeks  Inklusi  Keuangan  (IIK)  mempunyai  pengaruh  yang  signifikan terhadap  Indeks  Pembangunan  Manusia  (IPM),  sehingga  dapat  dikatakan  bahwa
peningkatan  Indeks  Pembangunan  Manusia  (IPM)  berkorelasi  positif  dengan peningkatan  Indeks  Inklusi  Keuangan  (IIK)  di  Kota  Makassar,  Provinsi  Sulawesi Selatan.
Pada  hasil  penelitian  terdahulu  oleh  (Sarma,  2008)  inklusi  keuangan  diperjelas pengertiannya  dengan  tiga  dimensi:  pertama,  penetrasi  perbankan:  dimensi  ini menjelaskan mengenai indikator penetrasi perbankan dalam sistem keuangan yang ditunjukkan  oleh  jumlah  masyarakat  yang  mempunyai  rekening  bank,  kedua, ketersediaan  layanan  perbankan:  dimensi  ini  menjelaskan  mengenai  kemudahan ketersediaan layanan perbankan bagi penggunanya. Ketiga, penggunaan: dimensi ini menjelaskan  mengenai  indikator  yang  memantau  jumlah  masyarakat  yang mengakses  layanan  jasa  perbankan.  Hal  ini,  berarti  mengandung  makna  yang tersirat bahwa Indeks Inklusi Keuangan (IIK) memiliki korelasi yang positif dan kuat pada  Indeks  Pembangunan  Manusia  (IPM)  sejalan  dengan  hasil  uji  korelasi  dalam penelitian ini.
Menurut  (Sarma,  2012)  Indeks  Inklusi  Keuangan  (IIK)  adalah  ukuran  tingkat inklusi  keuangan  pada  suatu  daerah  yang  terdiri  atas  tiga  dimensi:  penetrasi perbankan,  ketersediaan  layanan  jasa  perbankan,  dan  pengguna  layanan  jasa perbankan.  Berdasarkan  data  dari  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  didapatkan  nilai Indeks Inklusi Keuangan (IIK) Kota Makassar  sebesar berturut-turut 81,00% (2016), 86,91%  (2019),  dan  88,57  (2022).  Hal  ini,  menunjukkan  bahwa  tingkat  penetrasi perbankan, ketersediaan layanan jasa perbankan, dan tingkat pengguna layanan jasa perbankan  di  Kota  Makassar  sudah  baik,  melebihi  dari  target  nilai  Indeks  Inklusi Keuangan (IIK) nasional yaitu: 85,0% mulai tahun 2019.

## 2. Indeks Pembangunan Manusia (IPM)
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang  telah  dilakukan,  diperoleh  hasil  analisis regresi  linier  dari  variabel  Indeks  Inklusi  Keuangan  (IIK)  dan  variabel  Indeks Pembangunan  Manusia  (IPM)  didapatkan  model  regresi  linier  yang  memiliki  nilai kecenderungan  yang naik, oleh  sebab itu  dapat disimpulkan  bahwa  Indeks Inklusi Keuangan  (IIK)  berpengaruh  pada  Indeks  Pembangunan  Manusia  (IPM).  Hal  ini sejalan dengan hasil penelitian terdahulu yang dilakukan oleh (Anny, S., & Euis, S., 2021)  yang menyebutkan  bahwa  Indeks Pembangunan Manusia  (IPM)  mempunyai pengaruh  yang  penting  dalam  meningkatnya  kualitas  hidup  manusia  dan menaikkan  nilai  indeks  pemenuhan  kebutuhan  pokok  masyarakat  di  bidang kesehatan,  pendidikan,  pangan  dan  gizi,  kemudian  hasil  penelitian  (Indrati  Siswa, Grisvia Agustin, 2020; Firdha  Aksari  Anindyntha,  2020)  yang menyebutkan  bahwa Indeks Inklusi Keuangan (IIK) dapat mempengaruhi Indeks Pembangunan Manusia (IPM)  dan  mempunyai  pengaruh  positif  terhadap  Indeks  Pembangunan  Manusia (IPM), serta hasil penelitian oleh (Yulia Octavia Racmawati, Nugroho Suryo Bintoro, 2019;  Mohammad  Muqorrobin,  Ady  Sooejoto,  2017)  yang  menyebutkan  bahwa peningkatan  Indeks  Inklusi  Keuangan  (IIK)  mempunyai  pengaruh  yang  signifikan terhadap  Indeks  Pembangunan  Manusia  (IPM).  UNDP  mencoba  memeringkat semua negara dari  skala 0 (terendah) sampai 1 (tertinggi) dalam hal pembangunan manusia di negara tersebut. Sejumlah premis pentingdalam pembangunan manusia diantaranya (Djuhartono, Ariwibowo, dan Anggresta, 2022):
1. Pembangunan harus mengutamakan penduduk sebagai pusat perhatian.
2. Pembangunan  dimaksudkan  untuk  memperbesar  pilihan-pilihan  bagi penduduk,  tidak  hanya  untuk  meningkatkan  pendapatan  mereka. Oleh  karena itu  konsep  pembangunan  manusia  harus  terpusat  pada  penduduk  secara keseluruhan, dan bukan hanya pada aspek ekonomi saja.
3. Pembangunan manusia memperhatikan bukan hanya pada upaya meningkatkan kemampuan  (kapabilitas)  manusia  tetapi  juga  dalam  upaya-  upaya memanfaatkan kemampuan manusia tersebut secara optimal.
4. Pembangunan manusia  didukung oleh  empat pilar  pokok, yaitu:  produktifitas, pemerataan, kesinambingan, dan pemberdayaan.
5. Pembangunan  manusia  menjadi  dasar  dalam  penentuan  tujuan  pembangunan dandalam menganalisis pilihan-pilihan untuk mencapainya.
Analisis regresi linier telah dilakukan untuk mengeksplorasi hubungan antara Indeks  Pembangunan  Manusia  (IPM)  dan  Indeks  Inklusi  Keuangan  (IIK).  Dalam analisis  regresi  linier  ini,  Indeks  Pembangunan  Manusia  (IPM)  dijadikan  variabel dependen  dan  variabel-variabel  lain  seperti  tingkat  pendidikan,  tingkat  harapan hidup,  dan  pendapatan  per  kapita,  termasuk  Indeks  Inklusi  Keuangan  (IIK) dianggap  sebagai  variabel  independen.  Hasil  analisis  regresi  linier  menunjukkan adanya hubungan yang signifikan antara Indeks Pembangunan Manusia (IPM) dan variabel-variabel  independen  lainnya.  Uji R-squared (koefisien  determinasi) mengukur  seberapa  baik  model  regresi  linier  mampu  memprediksi  variabel independen terhadap variabel dependen.
Dari  hasil  grafik  hubungan  Indeks  Inklusi  Keuangan  (IIK)  dan  Indeks Pembangunan  Manusia  (IPM)  didapatkan  nilai R-squared (koefisien  determinasi) sebesar  0,949,  nilai  ini  mendekati  nilai  1  yang  berarti  bahwa  variabel  independen dapat menyediakan hampir semua informasi yang dibutuhkan untuk memprediksi variabel  dependen.  Namun,  ketika  nilai R-Squared yang  lebih  kecil  dari  nilai  nol berarti  kemampuan  variabel  independen  untuk  menjelaskan  variabel  dependen terbatas secara signifikan (Ghozali, 2016).
Walaupun  demikian,  perlu  dipahami  bahwa  analisis  regresi  linier  ini  hanya memberikan  gambaran  umum  tentang  hubungan  antara  Indeks  Pembangunan Manusia  (IPM)  dan  variabel-variabel  independen  lainnya.  Masih  dibutuhkan penelitian lebih lanjut untuk memahami secara lebih mendalam dan holistik untuk memahami  dengan  lebih  baik  kompleksitas  hubungan  antara  variabel-variabel tersebut. Hal  ini, berarti  meskipun  analisis regresi  linier  ini  dapat mengidentifikasi hubungan  linier  antara  Indeks  Pembangunan  Manusia  (IPM)  dengan  variabel- variabel  independen  seperti  Indeks  Inklusi  Keuangan  (IIK),  pendidikan,  dan Kesehatan,  namun  masih  ada  faktor-faktor  lain  yang  mungkin  mempengaruhi hubungan  tersebut  secara  tidak  langsung  atau  melalui  mekanisme  yang  lebih kompleks.  Penelitian  lebih  lanjut  dapat  mengeksplorasi  faktor-faktor  mediasi  atau moderasi  yang  dapat  memperkuat  atau  memperlemahkan  hubungan  antara variabel-variabel tersebut.
Dalam konteks lokal Kota Makassar, hubungan antara Indeks Inklusi Keuangan (IIK)  dan  Indeks  Pembangunan  Manusia  (IPM)  ini  yang  telah  dilakukan  analisis regresi  linier  sederhana  dapat  memberikan  informasi  sebagai  berikut:  pertama, analisis  regresi  linier  sederhana  yang  telah  dilakukan  antara  Indeks  Inklusi Keuangan  (IIK)  dan  Indeks  Pembangunan  Manusia  (IPM)  dapat  memberikan
pemahaman awal tentang sejauh mana akses terhadap layanan keuangan berkorelasi dengan tingkat pembangunan manusia di Kota Makassar.
Hasil  analisis  ini  dapat  memberikan  gambaran  tentang  apakah  inklusi keuangan  memiliki  dampak  positif,  negatif,  atau  netral  terhadap  Indeks Pembangunan  Manusia  (IPM),  serta  seberapa  kuat  atau  lemah  hubungan  antara kedua  variabel  tersebut.  Kedua,  jika  hasil  analisis  regresi  ini  menunjukkan  adanya hubungan positif  yang signifikan antara Indeks Inklusi  Keuangan  (IIK) dan  Indeks Pembangunan Manusia (IPM), hal ini dapat menunjukkan bahwa peningkatan akses terhadap  layanan  keuangan  dapat  berkontribusi  pada  peningkatan  tingkat pendidikan,  kesehatan,  dan  standar  hidup  masyarakat  secara  keseluruhan  di  Kota Makassar.
Hal  ini,  dapat  tercermin  dalam  peningkatan  angka  melek  huruf,  penurunan angka kemiskinan, peningkatan akses terhadap layanan kesehatan, dan peningkatan kualitas  hidup  masyarakat  secara  umum.  Ketiga,  jika  hasil  analisis  regresi  ini menunjukkan adanya hubungan negatif atau tidak signifikan antara Indeks Inklusi Keuangan  (IIK)  dan  Indeks  Pembangunan  Manusia  (IPM),  hal  ini  dapat menimbulkan  pertanyaan  tentang  efektivitas  atau  relevansi  kebijakan  inklusi keuangan  yang  telah  dilaksanakan  di  Kota  Makassar.  Hal  ini  dapat  menandakan bahwa  faktor-faktor  lain  mungkin  memiliki  dampak  yang  lebih  besar  terhadap pembangunan manusia daripada inklusi keuangan, atau bahwa ada hambatan atau kendala  tertentu  yang  menghalangi  masyarakat  untuk  memanfaatkan  layanan keuangan dengan baik.
Keempat,  analisis  regresi  linier  sederhana  juga  dapat  membantu mengidentifikasi  variabel-variabel  independen  lainnya  yang  berpotensi mempengaruhi  Indeks  Pembangunan  Manusia  (IPM)  di  Kota  Makassar.  Misalnya, variabel-variabel seperti tingkat pendidikan, akses terhadap layanan kesehatan, dan kondisi ekonomi lokal dapat dimasukkan ke dalam model regresi untuk memahami lebih  lanjut  faktor-faktor  yang  membentuk  pembangunan  manusia  di  Kota Makassar. Kelima, analisis regresi linier sederhana antara Indeks Inklusi Keuangan (IIK)  dan  Indeks  Pembangunan  Manusia  (IPM)  dapat  memberikan  wawasan  yang berharga  bagi  pengambil  kebijakan,  lembaga  pengembangan,  dan  pemangku kepentingan  lainnya  di  Kota  Makassar  untuk  merumuskan  strategi  Pembangunan yang lebih efektif dan inklusif.

## SIMPULAN
Berikut merupakan s impulan dari hasil penelitian ini:
1. Hubungan  antara  Indeks  Inklusi  Keuangan  (IIK)  dan  Indeks  Pembangunan Manusia  (IPM)  tersebut  memiliki  potensi  untuk  memberikan  wawasan  yang berharga  bagi  pengambil  kebijakan  dan  pemangku  kepentingan  dalam  upaya meningkatkan kesejahteraan masyarakat.
2. Hasil  analisis  regresi  linier  dapat  memberikan  gambaran  awal  tentang  sejauh mana  akses  terhadap  layanan  keuangan  berkorelasi  dengan  pembangunan manusia di Kota Makassar.
3. Jika  terdapat  hubungan  positif  yang  signifikan  antara  Indeks  Inklusi  Keuangan (IIK)  dan  Indeks  Pembangunan  Manusia  (IPM),  hal  ini  menunjukkan  bahwa peningkatan  akses  terhadap  layanan  keuangan  dapat  berdampak  positif  pada tingkat pendidikan, kesehatan, dan standar hidup masyarakat.
4. Sebaliknya  jika  hasil  analisis  regresi  menunjukkan  hubungan  negatif  atau  tidak signifikan,  hal  ini  mengindikasikan  adanya  aspek  lain  yang  perlu dipertimbangkan dalam upaya meningkatkan pembangunan manusia.
Analisis  regresi  linier  sederhana  ini  merupakan  langkah  awal  yang  penting  dalam memahami  hubungan  antara  Indeks  Inklusi  Keuangan  (IIK)  dan  Indeks Pembangunan  Manusia  (IPM)  di  Kota  Makassar.  Namun  demikian,  diperlukan penelitian  lebih  lanjut  dan  pendalaman  analisis  untuk  mendapatkan  pemahaman yang  lebih  komprehensif  dan  akurat  tentang  faktor-faktor  yang  mempengaruhi kesejahteraan  masyarakat.  Dengan  demikian,  hasil  analisis  regresi  linier  dapat menjadi  landasan  yang  berharga  untuk  merumuskan  kebijakan  dan  strategi Pembangunan yang lebih efektif dan inklusif bagi Kota Makassar.

## Referensi :
Anindyntha  A.  F.  (2020).  Pengaruh  Penerapan  Inklusi  Keuangan  Terhadap Pertumbuhan Ekonomi Indonesia. Jurnal Ilmu Ekonomi, Vol. 4, No. 1, Februari 2020, pp. 153-164.
Anny,  S.,  &  Euis,  S.  (2021).  Determinasi  Faktor  –   Faktor  Indeks  Pembangunan Manusia di Jawa Barat. Jurnal Penelitian dan Pengabdian Kepada Masyarakat, Vol 9, No.1.
Bank  Indonesia.  (2014).  Booklet  Keuangan  Inklusif  Bank  Indonesia.  Tersedia  pada http://www.bi.go.id/id/perbankan/keuanganinklusif/edukasi/Contents/Bu ku%20Saku%20Keuangan% 20Inklusif.pdf [25 September 2014].
Demirguc-Kunt  A.,  Klapper  L.  (2012).  Measuring  Financial  Inclusion  The  Global Financial Index. World Bank: Working Paper No 6025.
Djuhartono,  T.,  Ariwibowo,  P.,  &  Anggresta,  V.  (2022).  Determinasi  Tingkat Pendidikan  terhadap  Indeks  Pembangunan  Manusia  (IPM)  Di  Karangasem- Kabupaten Bogor. Jurnal Mirai Management, 7(3), 1-14.
Gerdeva  A.,  Rhyne  E.  (2011).  Opportunities  ond  Obstacles  to  Financial  Inclusion.
Center of Financial Inclusion at ACCION International No.12.
Ghozali, I. (2016). Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program IBM SPSS 23 (Edisi ke-8).Cetakan ke VIII. Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Muqorrobin  M.,  Soejoto  A.  (2017).  Pengaruh  Indeks  Pembangunan  Manusia  (IPM) Terhadap  Pertumbuhan  Ekonomi  Provinsi  Jawa  Timur.  Jurnal  Pendidikan Ekonomi. Vol. 5, No.3, Tahun 2017.
Otoritas jasa keuangan (OJK). (2023). Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan 2022.
Otoritas jasa keuangan (OJK). (2020). Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan 2019.
Otoritas  jasa  keuangan  (OJK).  (2017).  Revisit  strategi  nasional  literasi  keuangan indonesia  (snlki)  (A.  Sugiarto  (ed.);  Vol.  4,  Issue  1,  pp.  75– 84).  Otoritas  Jasa Keuangan. https://doi.org/.1037//0033-2909.I26.1.78
Otoritas Jasa Keuangan. (2016). Peningkatan Literasi dan Inklusi Keuangan di Sektor Jasa  Keuangan  untuk  Konsumen  dan/atau  Masyarakat.  Jakarta:  Otoritas  Jasa Keuangan.
Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2017).  OJK:  Indeks  Literasi  dan  Inklusi  Keuangan Meningkat.  Departemen  Literasi  dan  Inklusi  Keuangan  OJK.  Jakarta:  Otoritas Jasa Keuangan.
Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2017).  Siaran  Pers  Revisit  Strategi  Nasional  Literasi Keuangan  Indonesia  (SNKLI)  sebagai  Upaya  Akselerasi  pencapaian  Indeks Literasi dan Inklusi Keuangan. Jakarta: Otoritas Jasa Keuangan.
Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2017).  Strategi  Nasional  Literasi  Keuangan  Indonesia (Revisit 2017). Jakarta: Otoritas Jasa Keuangan.
Otoritas Jasa Keuangan. (2017). Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan 2016. Jakarta: Otoritas Jasa Keuangan.
Rachmawati  Y.O.,  Bintoro  N.  S.  (2019).  Analisis  Pengaruh  Indeks  Pembangunan Manusia  (IPM),  Tingkat  Partisipasi  Angkatan  Kerja  (TPAK),  dan  Pengeluaran Pemerintah  di  Sektor  Kesehatan  dan  Pendidikan  Terhadap  Pertumbuhan Ekonomi  Periode  Tahun  1995-2017,  Jurusan  Ekonomi,  Fakultas  Ekonomi  dan Bisnis, Universitas Brawijaya, Malang.
Sarma Mandira. (2012). Index of Financial Inclusion –  A measure of financial sector inclusiveness.  Berlin  Working  Papers  on  Money,  Finance,  Trade  and development. Working Paper No.07/2012.
Sarma, Mandira. (2008). Working Paper No. 215: Index of Financial Inclusion. Indian Council for Research on International Economic Development.
Soederberg,  S.  (2013).  Universalising  Financial  Inclusion  and  the  Securitisation  of Development. Third World Quarterly, Volume 34 Pages 593-612.
Siswa  I.,  Agustin  G.  (2020).  Analisis  Pengaruh  Inklusi  Keuangan  Terhadap  Indeks Pembangunan Manusia di Indonesia  Tahun 2015-2018. Jurnal Ilmiah Ekonomi dan Bisnis, Vol. 17, No.2, September 2020.
Soetiono dan  Setiawan.  (2018).  Literasi  Keuangan  dan  Inklusi  Keuangan  Indonesia.
Cetakan ke-1. Depok: Rajawali.
Tiffani,  I.,  &  Parahyangan,  U.  K.  (2022).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Dan  Literasi Digital Terhadap Preferensi Bank Digital. xx(xx), 152– 167.