INNOVATIVE: Journal Of Social Science Research Volume 3 Nomor 2 Tahun 2023 Page 14297-14312 E-ISSN 2807-4238 and P-ISSN 2807-4246
Website: https://j-innovative.org/index.php/Innovative

## Perbandingan Tingkat Literasi Perbankan Syariah dan Konvensional
Yati Kartini 1 ✉ , Muhammad Shodiqin 2 , Veranita 3 , Susi Susilawati 4 ,
Muhammad Sanusi 5 , Anzu Elvia Zahara 6
Universitas Islam Negeri Sulthan Thaha Saifuddin Jambi Email: yatikartini78@gmail.com 1 ✉

## Abstrak
Tujuan melakukan literature review terhadap hasil-hasil penelitian perbankan syariah dan konvensional untuk  mengetahui  tingkat  literasi  masyarakat  terhadap  perbankan  syariah  dan  konvensional.  Hasil pembahasan  menjelaskan  bahwa  adanya  kesenjangan  literasi  perbankan  syariah  dan  konvensional yang  sangat  tinggi  dikarenakan  kurangnya  sosialisasi,  promosi,  kerjasama  antar  lembaga,  masih kurangnya  sumber  daya  manusia  dan  tambahan  modal  pada  bank  syariah.  Hasil  literature  review menyimpulkan bahwa tingkat literasi perbankan syariah lebih rendah di bandingkan bank konvensioal pada mahasiswa dan masyarakat baik dari segi produk, kinerja dan stabilitas perbankan. Langkah tepat yang  bisa  dilakukan  untuk  melakukan  kerjasama  strategis  dengan  lembaga  pendidikan  tinggi  islam dalam agenda penguatan literasi masyarakat terhadap produk-produk perbankan syariah di Indonesia. Kata  Kunci: Literasi, Perbankan, Syariah, Konvensional

## Abstract
The aim of conducting a literature review of the results of Islamic and conventional banking research is to  determine  the  level  of  public  literacy  in  Islamic  and  conventional  banking.  The  results  of  the discussion explain that there is a very high literacy gap in Islamic and conventional banking due to a lack of outreach, promotion, collaboration between institutions, and human resources and additional capital in Islamic banks. The results of the literature review concluded that the literacy level of Islamic banking is lower than that of conventional banks for students and the general public, both in terms of product, performance, and banking stability. The right step that can be taken is to carry out strategic collaboration with Islamic higher education institutions on the agenda of strengthening public literacy about Islamic banking products in Indonesia.
Keyword: Banking; Literacy; Sharia; Conventional.

## PENDAHULUAN
Meningkatkan  literasi  keuangan  dibutuhkan  upaya  yang  kongkrit  dilakukan.  Literasi keuangan merupakan langkah untuk meningkatkan pemahaman kepada masyarakat agar melek dan mengerti terhadap keuangan. Dalam pengertian lain, literasi dimaksud dengan proses  aktivitas  untuk  mendorong  pengetahuan,  keterampilan  dan  keyakinan  sehingga sanggup dalam mengelola keuangan jauh lebih baik. Peningkatan pengelolaan keuangan bertujuan untuk memperbaiki sikap dan perilaku. Literasi adalah tingkat pemahaman  dan pengetahuan  seseorang  terhadap  sesuatu  sehingga  menimbulkan  persepsi  dan  sikap terhadap subjek yang diketahuinya (Fauzi & Murniawaty,2020).
Saat  ini  penetrasi  perbankan  syariah  di  Indonesia  masih  sangat  rendah  diantara  5- 10%.  Faktanya  dalam  2  dekade  ini  pengenalan  terhadap  keuangan  Syariah  masih  belum mampu mendorong masyarakat untuk menggunakan jasa perbankan syariah. Padahal kita tahu bahwa Indonesia merupakan negara terbesar dunia dengan jumlah muslim terbanyak. Jumlah  umat  Islam  di  Indonesia  sebagai  umat  muslim  terbesar  di  dunia  mencapai  87,2 persen  atau  sekitar  209,1  juta  dari  total  populasi.  Namun  demikian,  indeks  literasi masyarakat  Indonesia  terhadap  perbankan  syariah  baru  berkisar  diangka  8,93  persen. Kenyataan  ini  jauh  dibawah  indeks  literasi  masyarakat  terhadap  bank  konvensional  yaitu 38,03 persen (Keuangan, 2020).
Kita  tahu  bahwa  saat  ini  pemerintah  gencar  melakukan  regulasi  terhadap peningkatan inklusi keuangan syariah di Indonesia. Salah satunya adalah Undang-Undang No  21  Tahun  2018  mengenai  perbankan  syariah  yang  bertujuan  untuk  mendorong masyarakat  untuk  menggunakan  produk-produk  perbankan  syariah.  Dinamika  itu  masih belum  mampu  meningkatkan  literasi  masyarakat  terhadap  perbankan  syariah.  Saat  ini indeks pemahaman perbankan syariah masih jauh di bawah perbankan konvensional yang rata-rata diatas 28% (OJK, 2022). Hal ini sangat bertentangan dengan mayoritas penduduk muslim  Indonesia  yang  seharusnya  jauh  lebih  baik  memilih  perbankan  syariah dibandingkan bank konvensional lainnya (Kahenni, 2019).
Pada  rilis  berita  yang  diterbitkan  oleh  tempo.com  pada  19  Januari  2021,  OJK menyebutkan  bahwa  literasi  indeks  literasi  perbankan  secara  nasional  adalah  sebesar 38,03%.  Sedangkan  untuk  inklusi  perbankan  dan  keuangan  syariah  masih  dikisaran  9,1% saja  tertinggal  jauh  dari  inklusi  perbankan  konvensional  yang  sudah  mencapai  76,10%. Kemudian untuk market share keuangan syariah masih sangat rendah hanya di angka 9,9% (Kahenni, 2019).
Peningkatan pemahaman terhadap konsep perbankan syariah sangat penting karena konsumen atau masyarakat harus peduli terhadap sumber penghasilan dan peduli dimana tempat  yang  tepat  untuk  menyimpankannya.  Masyarakat  harus  tahu  dengan  sedini mungkin  apa  yang  seharusnya  menjadi  kebutuhan  dalam  pengelolaan  keuangannya. Masyarakat  juga  harus  tahu  kelebihan  dan  kekurangan  dari  produk  perbankan  sehingga perbankan  syariah  hadir  menawarkan  keunggulan  yang  belum  tersedia  di  bank konvensional.  Memahami  literasi  keuangan  merupakan  sebuah  kewajiban  bagi  seorang muslim.  Muslim  harus  tahu  bahwa  larangan  riba,  maysir  dan  gharar  adalah  sebuah pelanggaran dan dianggap sebagai dosa besar khususnya bagi muslim itu sendiri.
Pemahaman  masyarakat  akan  berdampak  pada  sikap  yang  diambil  dalam  kegiatan sehari-hari. Pemahaman terhadap  perbankan syariah akan mempengaruhi sikap nasabah untuk menggunakan produk-produk yang ditawarkan oleh perbankan syariah. Sebaliknya jika pemahaman masyarakat minim maka akan persepsi dan sikap masyarakat juga akan kurang baik terhadap perbankan syariah sendiri (Sadikin, 2020).

## METODE PENELITIAN
Adapun  tujuan  dari  penulis  melakukan  Literature  Review  untuk  megetahui perbandingan  tingkat  literasi  perbankan  syariah  dan  konvensional  dalam  masyarakat menggunakan  metode  Systematic  Literature  Review  (SLR).  SLR  didefenisikan  sebagai proses  mengidentifikasi,  menilai  dan  menafsirkan  semua  bukti  yang  tersedia  dengan tujuan untuk menyediakan jawaban untuk pertanyaan peneliti secara spesifik.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Penelusuran  hasil  penelitian  dilakukan  melalui  Google  Scholar.  Berdasarkan penelusuran  ditemukan  tiga  penelitian  terbaru  tahun  2023  yang  terbit  dijurnal  ilmiah tentang  literasi  perbankan  syariah  dan  konvensional  dan  tujuh  penelitian  yang  selaras dengan  jud ul  penelitian  ini  yaitu  “Perbandingan  Tingkat  Literasi  Perbankan  Syariah  dan Konvensional” berikut ini data hasil penelusuran yang telah dilakukan :
Tabel 1.  Penelitian Literasi Perbankan Syariah dan Konvensional No. Peneliti Topik Penerbit 1. Dian Sugiarti (2023)  Literasi  keuangan  Syariah  Generasi  Z dan    Minatnya  pada  Perbankan Syariah (Studi Kasus  pada Siswa SMK di  Jakarta)”  Jurnal  Ilmiah  Ekonomi Islam JIEI            :  Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam Vol 9 no 1
Nisa Vidyaningrumnama, Lucky Nugroho dan Dian Sugiarti (2023) Analisa  Tingkat  Literasi  Keuangan Syariah Masyarakat Desa (Studi Kasus Desa Karangrejek, Wonosari, Gunungkidul) Trending  :  Jurnal Manajemen  dan Ekonomi Vol 1 no 1 3. Asriani Muhri, Abdul Hamid Habbe dan Yohanis Rura (2023) Analisis  Perbandingan  Stabilitas  Bank Syariah dan Bank Konvensional Owner  :  Riset  dan Jurnal  Akuntansi vol 7 no 1 4.  Atika  Sari  Br  Pa, Khofifah Fauzani, dan Chairina (2022) Analisis Komparatif Tingkat Pengetahuan  Masyarakat  terhadap Produk  Perbankan  Syariah  dan Konvensional di Sidamanik EKOMA  :  Jurnal Ekonomi , Manajemen, Akuntansi Vol 1 no 1 5. Putri Ratricia, Muhammad  Faiz, dan Chairina. (2022) Analisis Tingkat Pengetahuan Mahasiswa Tentang Bank Syariah dan Konvensional (Studi Kasus Mahasiswa Sains  &  teknologi  UIN  Sumatera Utara) J-CEKI  :  Jurnal Cendikia Ilmiah Vol 2 no 1 6. Nanang    Sobarna (2021) Analisis Perbedaan Perbankan Syariah Dengan Perbankan Konvensional Eco-Iqtishodi : Jurnal Ilmiah Ekonomi dan Keuangan  Syariah Vol 3 no 1 7. Alvi  Khikmatin  dan Putri  Setianingsih (2021) Analisis  Peluang  dan  Tantangan Lembaga  Keuangan  Syariah  Dalam Upaya  Meningkatkan  Daya  Saing terhadap Lembaga Keuangan Konvensional di Indonesia AL-IQTISHOD : Jurnal Ekonomi Syariah Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang Vol 3 no 1 8. Iwan Setiawan (2020) Analisis  Peran  Perbankan  Terhadap Pertumbuhan  Ekonomi  di  Indonesia: Bank Syariah Versus Bank Konvensional Jurnal  Akuntansi, Ekonomi dan Manajemen  Bisnis Vol. 8 No. 1 9. Muhammad  Arief Rachman Hakim Analisis  Pengaruh  Literasi  Keuangan Syariah Terhadap Keputusan JIM   : Jurnal Ilmiah Mahasiswa FEB Vol
(2020) Membuka  Rekening  Bank  Syariah Studi  Pada  Mahasiswa  Islam  Kota Malang
10.  Irma  Citarayani dan Deddy Syaputra (2019) Perbandingan Kinerja Keuangan Bank Umum  Syariah  Dan  Bank  Umum K onvensional” Manajemen  Jurnal Bisnis Krisnadwipayana, 7(3)
Tabel 1 menunjukkan hasil penelitian Perbankan Syariah dan Konvensional yang terbit pada jurnal ilmah. Sejumlah penelitian tentang literasi perbankan Syariah dan Konvensional diantaranya :
Sejumlah penelitian tentang literasi perbankan syariah dan konvensional diantaranya Dian Sugiarti (2023), “Literasi Keuangan Syariah Generasi Z dan Minatnya pada Perbankan Syariah (Studi Kasus pada Siswa SMK di Jakarta)” Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9(01), 766- 772. Penelitian ini menjelaskan bahwa tingkat literasi keuangan syariah Generasi Z memiliki pengaruh  yang  positif  dan  signifikan  terhadap  minat  menggunakan  produk  perbankan syariah.  Jika  pendidikan  dan  pengetahuan  mengenai  perbankan  syariah  diberikan  secara komperehensif  kepada  siswa,  maka  minat  menabung  dan  berinvestasi  siswa  pada  bank syariah akan meningkat. Pendidikan megenai keuangan dan perbankan syariah juga harus diberikan  kepada  siswa  sejak  dini  karena  variabel  literasi  keuangan  memiliki  kontribusi 62,8%  dalam  memengaruhi  minat  Generasi  Z  untuk  menggunakan  produk  perbankan syariah, sedangkan 37,2% lainnya dipengaruhi oleh variabel lain yang tidak diteliti dalam penelitian  ini.  Penelitian  ini  menggunakan  pendekatan  kuantitatif  dengan  data  sekunder dan data primer.
Choirun  Nisa  Vidyaningrumnama,  Lucky  Nugroho  dan  Dian  Sugiarti  (2023)  Analisa Tingkat  Literasi  Keuangan  Syariah  Masyarakat  Desa  (Studi  Kasus  Desa  Karangrejek, Wonosari, Gunungkidul). Trending : Jurnal Manajemen dan Ekonomi Vol 1 no 1. Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahui literasi keuangan syariah di masyarakat pedesaan. Metode  yang  digunakan  adalah  metode  penelitian  deskriptif  kualitatif  yang  didukung dengan  data  primer  dan  data  sekunder.  Lebih  lanjut,  pembahasan  pada  penelitian  ini dibatasi  dengan  rumusan  masalah,  yaitu:  bagaimana  literasi  keuangan  syariah  di masyarakat  pedesaan.  Lebih  lanjut  hasil  penelitian  ini  diketahui  bahwa  literasi  keuangan syariah  masyarakat  pedesaan  masih  sangat  minim  sehingga  untuk  menaikkan  pangsa pasar  bank  syariah  terhadap  pangsa  pasar  bank  konvensional  membutuhkan  usaha  dan upaya  yang  tidak  mudah  serta  memerlukan  kerjasama  dari  seluruh  stakeholder  dari
ekonomi  syariah.  Oleh  karenanya,  implikasi  dari  penelitian  ini  sebagai  referensi  maupun informasi kepada stakeholder berkaitan dengan perkembangan literasi keuangan syariah di pedesaan.
Asriani Muhri, Abdul Hamid Habbe dan Yohanis Rura (2023) , “Analisis Perbandingan Stabilitas Bank Syariah dan Bank Konvensional” , Owner : Riset dan Jurnal Akuntansi vol 7 no  1.  Jenis  penelitian  ini  merupakan  penelitian  deskriptif  dengan  pendekatan  kuantitatif. Sumber  data  menggunakan  data  sekunder.  Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah  bank syariah dan bank konvensional dengan jumlah populasi sebanyak 109 bank, sampel yang memenuhi  kriteri  diambil  sebanyak  10  bank  syariah  dan  10  bank  konvensional.  Hasil penelitian ini menunjukkan terdapat perbedaan stabilitas antara Bank Umum Syariah (BUS) dan Bank Umum Konvensional (BUK) yang diukur dengan zscore. Hasil Analisis Data Panel adanya perbedaan nilai zscore BUK (1.486)  jauh lebih tinggi dibandingkan dg zscore BUS (-1.717). Hasil ini mengindikasikan bahwa BUK lebih stabil dibandingkan dengan BUS. Hal ini dapat terjadi karena adanya perbedaan prinsip pengelolaan dana pada masing-masing perbankan. Hasil Uji Beda menunjukkan bahwa tidak terdapat perbedaan stabilitas antara bank umum syariah dan bank umum konvensional yang diukur dengan NPF/L, nilai NPF/L BUS (2.050) dan nilai NPF/L BUK (2.092). Hasil nilai rata-rata NPF/L BUS dan BUK hampir sama,  yang  berarti  baik  BUS  dan  BUK  masih  dalam  kategori  sehat.  Salah  satu  untuk menjaga  kestabilannya  dengan  cara  memperketat  penyaluran  kredit  atau  melakukan analisis kredit dengan tepat sasaran.
Atika Sari Br Pa, Khofifah Fauzani, dan Chairina  (2022), “Analisis Komparatif Tingkat Pengetahuan  Masyarakat  terhadap  Produk  Perbankan  Syariah  dan  Konvensional  di Sidamanik“ , EKOMA  :  Jurnal  Ekonomi  ,  Manajemen,  Akuntansi  Vol  1  no  1.  Penelitian  ini bertujuan  untuk  mengetahui  tingkat  pengetahuan  Masyarakat  versus  produk  perbankan syariah, untuk menentukan level pengetahuan umum tentang standar produk perbankan (secara  umum)  dan  mencari  tahu  perbedaan  pengetahuan  masyarakat  tentang  produk perbankan syariah dengan konvensional. Hasil data yang kami dapatkan dari masyarakat yang ada di Sidamanik dapat kami simpulkan bahwa pengetahuan masyarakat  mengenai bank syariah dan konvensional memiliki kesamaan dan pengetahuan masyarakat mengenai produk-produk  bank  syariah  dan  konvensional  juga  memiliki  kesamaan.  Namun  lebih banyak masyarakat yang menggunakan bank konvensional di bandingkan bank syariah hal itu bisa kita lihat dari beberapa faktor yang menyebabkan kurangnya penggunakan bank syariah  di  sidamanik  yaitu  Kurangnya  pengetahuan  masyarakat  mengenai  bank  syariah, Kurangnya informasi mengenai bank syariah, Lebih banyak terdapat bank konvensional di bandingkan bank syariah, dan Kurangnya fasilatas dari pemerintah mengenai bank. Jenis
penelitian  yang  di  gunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  berbentuk  kuesioner  yang  di berikan  kepada  masyarakat  Di  Sidamanik  untuk  mengetahui  tingkat  pengetahuan masyarakat  terhadap  perbankan  syariah  dengan  konvensional.  Metode  yang  digunakan dalam penelitian ini adalah metode kuantitatif.
Putri  Ratricia,  Muhammad  Faiz,  dan  Chairina  (2022), “ Analisis  Tingkat  Pengetahuan Mahasiswa  Tentang  Bank  Syariah  dan  Konvensional  (Studi  Kasus  Mahasiswa  Sains  & teknologi UIN Sumatera Utara) “ , J-CEKI : Jurnal Cendikia Ilmiah Vol 2 no 1. Penelitian ini mengemukakan  Pengetahuan  Mahasiswa  Saintek  Uinsu  mengenai  bank  syariah  dan konvensional  memiliki  kesetaraan.  Namun  tidak  semua  mahasiswa  menggunakan  bank syariah,  karena  lebih  banyak  mahasiswa  menggunakan  bank  konvensional  dan  Faktor penyebab  kurangnya  pengguna  bank  syariah  pada  Mahasiswa  Saintek  Uinsu  yaitu kurangnya fasilitas dari pemerintah mengenai bank syariah, kurangnya sosisalisasi tentang bank  syariah,  terdapat  lebih  banyak  bank  konvensional  dibandingkan  bank  syariah, minimnya  informasi  tentang  bank  syariah.  Penelitian  ini  menggunakan  pendekatan kuantitatif,  yang  mana  memperoleh  informasi  data  analisis  dengan  cara  memberikan kuesioner kepada mahasiswa Fakultas Sains dan Teknologi Uin Sumatera Utara.
Nanang  Sobarna  (2021) “ Analisis  Perbedaan  Perbankan  Syariah  Dengan  Perbankan Konvensional “ , Eco-Iqtishodi  :  Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  dan  Keuangan  Syariah  Vol  3  no  1  . Perbankan  syariah  memiliki  perbedaan  mendasar  dengan  perbankan  konvensional  yaitu menyangkut aspek legal, struktur organisasi, kegiatan usaha yang dibiayai dan lingkungan kerja.  Kegiatan  operasional  Perbankan  syariah  berdasarkan  prinsip  syariah,  yaitu  prinsip bagi hasil, prinsip jual beli dan sewa dengan menjalankan usaha melalui akad mudharabah, musyarokah,  murabbahah  dan  ijaroh.  Sedangkan  perbankan  konvensional  memberikan jasa  dalam  lalulintas  pembayaran  dengan  prinsip  penetapan  bunga  baik  untuk  produk simpanan  maupun  pinjaman  (kredit)  serta  menerapkan  berbagai  biaya  dalam  bentuk nominal dan persentase tertentu.
Hasil mendasar yang membedakan antara lembaga keuangan bank syariah dengan bank konvensional adalah terletak pada pengembalian dan pembagian keuntungan yang diberikan  oleh  lembaga  keuangan  kepada  nasabah  dan/atau  dari  nasabah  kepada lembaga keuangan. Kegiatan operasional bank syariah tidak menggunakan bunga sebagai alat untuk memperoleh pendapatan tetapi menggunakan prinsip bagi hasil (profit and loss sharing).
Alvi  Khikmatin  dan  Putri  Setianingsih  (2021)  “Analisis  Pel uang  dan  Tantangan Lembaga  Keuangan  Syariah  Dalam  Upaya  Meningkatkan  Daya  Saing  terhadap  Lembaga Keuangan  Konvensional  di  Indonesia“, AL-IQTISHOD  :  Jurnal  Ekonomi  Syariah  Institut
Agama Islam Sunan Kalijogo Malang Vol 3 no 1.  Metode yang digunakan dalam penelitian ini  adalah  metode  kualitatif  dengan  pendekatan  deskriptif  analisis.  Jenis  penelitian  ini menggunakan  studi  pustaka  dengan  sumber  data  sekunder.  Hasil  penelitian  ini    pada lembaga  keuangan  syariah  memiliki  peluang  dari  jumlah  penduduk  mayoritas  islam, kemudian keunggulan dari produk bank syariah itu sendiri serta mendapat dukungan dari pemerintah sehingga makin tumbuh dan berkembangnya lembaga keuangan syariah.
Adapun  tantangannya  untuk  menghadapi  persaingan  terhadap  lembaga  keuangan konvensional  perlunya  pengembangan  kelembagaan,  kurangnya  sosialisasi  dan  promosi, kurangnya  perluasan  pada  jaringan  kantor,  perlunya  peningkatan  sumber  daya  manusia dan perlunya peningkatan modal.
Iwan Setiawan (2020), “ Analisis Peran Perbankan Terhadap Pertumbuhan Ekonomi di Indonesia:  Bank  Syariah  Versus  Bank  Konvensional ” , Jurnal  Akuntansi,  Ekonomi  dan Manajemen  Bisnis  Vol.  8  No.  1.  Hasil  penelitian  ini  mengungkapkan  bahwa  kredit  bank konvensional dan pembiayaan bank syariah secara signifikan mempengaruhi pertumbuhan ekonomi.  Peningkatan  kredit  dan  pembiayaan  memiliki  efek  positif  pada  pertumbuhan ekonomi.  Setiap  peningkatan  kredit  bank  konvensional  menghasilkan  peningkatan pertumbuhan  ekonomi.  Efek  perubahan  tidak  terlalu  besar,  tidak  elastis,  tetapi  efeknya signifikan. Setiap peningkatan nilai kredit dan pembiayaan di industri perbankan domestik memiliki  potensi  untuk  menyebabkan  pertumbuhan  ekonomi.  Efek  kredit  bank konvensional terhadap pertumbuhan ekonomi lebih besar daripada efek pembiayaan bank syariah  terhadap  pertumbuhan  ekonomi.  Kredit  bank  konvensional  relatif  lebih  elastis mendorong pertumbuhan ekonomi dibandingkan dengan bank syariah.
Muhammad  Arief  Rachman  Hakim  (2020), “ Analisis  Pengaruh  Literasi  Keuangan Syariah Terhadap Keputusan Membuka Rekening Bank Syariah Studi Pada Mahasiswa Islam Kota Malang “ , JIM   : Jurnal Ilmiah Mahasiswa FEB Vol 8 no 2. Berdasarkan hasil analisis penelitian yang dilakukan maka  dapat disimpulkan  bahwa  pemahaman literasi  keuangan syariah  tidak  berpengaruh  terhadap  keputusan  membuka  rekening  bank  syariah.  Hal  ini ditunjukkan  dengan  nilai  Sig.  0,054  >  0.05  dengan  demikian  dapat  diketahui  jika pemahaman  literasi  keuangan  syariah  seorang  mahasiswa  Islam  meningkat  maka  belum tentu  juga  akan  meningkatkan  keputusan  mahasiswa  dalam  membuka  rekening  bank syariah.  Hal  ini  diduga  diakibatkan  karena  responden  di  Indonesia  tidak  memandang literasi  keuangan  sebagai  faktor  utama  dalam  menentukan  keputusan  menabung  di lembaga keuangan syariah maupun bukan.
Irma Citarayani dan Deddy Syaputra  (2019), “ Perbandingan Kinerja Keuangan Bank Umum Syariah Dan Bank Umum K onvensional” , Manajemen Jurnal Bisnis Krisnadwipayana,
7(3).  Berdasarkan  hasil  penelitian  yang  telah  dilakukan  berikut  adalah  kesimpulan  yang diperoleh: a). Analisis Rata-rata Rasio; Terdapat perbedaan antara kinerja keuangan bank umum  syariah  dan  bank  umum  konvensional.  b)  Analisis  Statistik  Deskriptif;  Terdapat perbedaan  antara  kinerja  keuangan  bank  umum  syariah  dan  bank  umum  konvensional. Jenis  penelitian  yang  digunakan  adalah  penelitian  komparatif,  yaitu  membandingkan. Penelitian  diarahkan  untuk  mengetahui  apakah  antara  dua  kelompok  ada  perbedaan dalam aspek atau variabel yang diteliti.
Berdasarkan  dari  beberapa  hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  tingkat  literasi perbankan syariah lebih rendah dibandingkan dengan bank konvensioal pada mahasiswa dan masyarakat baik dari segi produk, kinerja dan stabilitas perbankan.
Penelitian Choirun Nisa Vidyaningrumnama, Lucky Nugroho dan Dian Sugiarti (2023), Asriani  Muhri,  Abdul  Hamid  Habbe  dan  Yohanis  Rura  (2023),  Atika  Sari  Br  Pa,  Khofifah Fauzani,  dan  Chairina  (2022),  Putri  Ratricia,  Muhammad  Faiz,  dan  Chairina.  (2022), Muhammad  Arief  Rachman  Hakim  (2020)  dan  penelitian  Irma  Citarayani  dan  Deddy Syaputra  (2019)  menerapkan  mahasiswa  dan  masyarakat  sebagai  sampel.  Dari  beberapa penelitian  tersebut  dihasilkan  bahwa  masih  minimnya  kesadaran  literasi  mengenai keuangan syariah pada perbankan syariah disebabkan banyak faktor; kurangnya promosi, sosialisasi,  kerjasama  antar  lembaga,  masih  kurangnya  SDM,  butuhnya  tambahan  modal dan masih kurangnya jumlah bank syariah dibandingkan dengan bank konvensional yang jumlahnya jauh lebih banyak dengan sistem dan fasilitas yang lebih mumpuni.  Penelitian Asriani Muhri, Abdul Hamid Habbe dan Yohanis Rura (2023) menambahkan aspek stabilitas terhadap  perbandingan  bank  syariah  dan  konvensional  dilihat  dari  nilai  zscore  bank konvensional lebih stabil dibandingkan dengan bank syariah, tetapi dilihat dari nilai rata- rata  menggunakan  NPF/L  bank  syariah  dan  bank  konvensional  sama-sama  stabil  dalam kategori sehat. Selain faktor stabilitas, peneliti Deddy Syaputra (2019), menambahkan aspek kinerja pada perbandingan bank umum syariah dan bank umum konvensional, ditemukan bahwa  variabel  kinerja  dan  stabilitas  masing-masing  terdapat  perbedaan  antara  bank syariah  dan  bank  konvensional.  Dari  beberapa  hasil  penelitian  ini  yang  ditemukan  pada penelusuran  di  web  resmi google  scholar  terkait  penelitian  perbandingan  literasi perbankan  syariah  dan  konvensional  yang  diterbitkan  di  jurnal  ilmiah  pada  tahun  2019, 2022  dan  2023.  Penelitian  ini  juga  mengambil  satu  hasil  penelitian  tahun  2023.  Yaitu penelitian Dian Sugiarti (2023) yang melakukan studi kasus terhadap siswa SMK di Jakarta. Dimana  hasil  penelitiannya  menunjukkan  bahwa  literasi  keuangan  syariah  berpengaruh positif terhadap minat menggunakan produk perbankan syariah.
Kemudian penelitian yang dilakukan oleh Alvi Khikmatin dan Putri Setianingsih (2021), lebih jauh mengemukakan bahwa lembaga keuangan syariah memiliki peluang dari jumlah penduduk  mayoritas  islam,  dan  juga  adanya  dukungan  dari  pemerintah  untuk berkembangnya lembaga keuangan syariah. Adapun tantangan yang harus dihadapi oleh lembaga keuangan syariah adalah kurangnya literasi dibanding dengan lembaga keuangan konvensional. Sehingga perlu adanya peningkatan sosialisasi, promosi, perluasan jaringan kantor,  peningkatan  sumber  daya  manusia  dan  perlunya  peningkatan  modal.  Dukungan pemerintah  terhadap  perbankan  syariah  penting  dilakukan  karena  menurut  Penelitian Nanang  Sobarna  (2021),  menyatakan  bahwa  perbankan  syariah  memiliki  peranan  yang sangat  penting  dalam  memajukan  perekonomian  Indonesia.  Karena  perbankan  syariah berfungsi  untuk  menginfestasikan  dana  masyarakat  melalui  prinsip  kemitraan  bagi  hasil, jual beli dan sewa untuk memberikan kesejahteraan sesuai anjuran Islam. Berbeda dengan bank  konvensional  yang  didirikan  untuk  mendapatkan  keuntungan  material  sebanyak- banyaknya  yang  sudah  ditentukan  perusahaan.  Sejalan  dengan  penelitian  Iwan  Setiawan (2020)  mengungkapkan  bahwa  kredit  bank  konvensional  dan  pembiayaan  bank  syariah secara  signifikan  mempengaruhi  pertumbuhan  ekonomi.  Walaupun  efek  kredit  bank konvensional  terhadap  pertumbuhan  ekonomi  di  Indonesia  lebih  besar  dibandingkan dengan efek pembiayaan bank syariah terhadap pertumbuhan ekonomi saat ini.
Berdasarkan  dari  beberapa  hasil  penelitian  di  atas,  meunjukkan  bahwa  masih rendahnya tingkat kesadaran literasi terhadap keuangan syariah, perlu banyak upaya yang harus  dilakukan  untuk  peningkatan  tingkat  literasi  khususnya  perbankan  syariah.  Terkait peluang  yang  dimiliki  lembaga  keuangan  syariah  dari  jumlah  penduduk  mayoritas  islam bisa  kita  upayakan  melalui  lembaga  pendidikan  islam  baik  formal  maupun  informal, khususnya  Pendidikan  Tinggi  Keagamaan  Islam  (PTKI)  menurut  data  dari  web  resmi Kementerian  Agama  RI  terdapat  939  PTKI,  yang  terdiri  dari  perguruan  tinggi  swasta sebanyak  880  dan  perguruan  tinggi  negri  sebanyak  59.  Namun  banyaknya  lembaga  ini belum  selaras  dengan  jumlah  pengguna  bank  syariah  di  Indonesia.  Masih  kurangnya sosialisasi, promosi dan  kerjasama kelembagaan bank  syariah saat  ini,  langkah tepat bila dilakukan koordinasi dengan Kementerian Agama  untuk optimalisasi penggunaan produk dan  layanan  perbankan  syariah  untuk  semua stakeholder  agar  dapat  berperan  aktif mengajak  masyarakat  untuk  menggunakan  haknya  dalam  bertransaksi  sesuai keyakinannya.  Melalui  dukungan  dari  pemerintah  pastinya  akan  berdampak  signifikan terhadap perkembangan bank syariah serta turut berkontribusi besar dalam peningkatan literasi perbankan syariah secara lebih merata.
Adapun keunggulan dan kelemahan Bank Konvensional dengan Bank Syariah sebagai
berikut  :
a. Keunggulan Bank Konvensional
1) Metode telah lama di kenal di kalangan masyarakat, bank konvensional lebih mudah menarik nasabah penyimpanan dana sehingga lebih mudah mendapatkan modal.
2) Bank konvensional lebih kreatif dalam menciptakan produk-produk dengan metode yang  telah  teruji  dan  berpengalaman,  bank  konvensional  lebih  mengetahui permainan  pasar  perbankan  dan  mencari  celah  baru  dalam  mengupayakan ekspansinya
3) Nasabah  menyimpan  dana  yang  telah  terbiasa  dengan  metode  bunga  cenderung memilih  bank  konvensional  dari  pada  beralih  ke  metode  bagi  hasil  yang  relative masih baru.
4) Dengan  banyaknya  bank-bank  konvensional,  persaingan  antar  bank  lebih menggairahkan yang dapat memacu manajemen untuk bekerja lebih baik.
5) Dukungan  peraturan  perundang-undangan  dan  kebijakan  pemerintah  yang  lebih mapan, sehingga bank dapat bergerak lebih pasti.
b. Kelemahan Bank Konvensional
1) Faktor  manajemen  yang  ditandai  oleh  inkonsisatensi  penyaluran  kredit,  campur tangan pemilik yang berlebihan, dan manajer yang  tidak professional.
2) Kredit  bermasalah,  karena  prosedur  pemberian  kredit  tidak  dipatuhi  dan penumpukan pemberian kredit pada grup sendiri dan kalangan tertentu.
3) Praktik curang, seperti bank dalam bank dan transaksi fiktif.
4) Praktik spekulasi yang terlalu ambisius dan tanpa perhitungan.
c. Keunggulan Bank Syariah
1) Mekanisme  Bank  Syariah  didasarkan  pada  prinsip  efisiensi,  keadilan,  dan kebersamaan.
2) Tidak mudah  dipengaruhi  gejolak moneter, penentuan  harga  bagi hasil didasarkan pada  kesepakatan antara bank dengan nasabah penyimpanan dana sesuai  dengan jenis  simpanan  dan  jangka  waktunya,  yang  akan  menentukan  besar  kecilnya  porsi bagi hasil yang akan diterima nasabah.
3) Bank syariah lebih mandiri dalam penentuan kebijakan bagi hasilnya.
4) Bank syariah relative lebih mudah merespon kebijakan pemerintah.
5) Terhindar dari praktek money laundring.
d. Kelemahan Bank Syariah
1) Terlalu  berprasangka  baik  kepada  semua  nasabah  dan  berasumsi  bahwa  semua orang terlihat jujur dan dapat dipercaya, sehingga rawan terhadap itikad baik.
2) Metode  bagi  hasil  memerlukan  perhitungan  rumit,  sehingga  resiko  salah  hitung lebih besar dari pada bank konvensional.
3) Kekeliruan penelitian proyek berakibat lebih besar dari pada bank konvensional.
4) Produk-produk  Bank  Syariah  belum  biasa  mengakomodasi  kebutuhan  masyarakat dan  kurang  kompetitif,  karena  manajemen  Bank  Syariah  cenderung  mengadopsi produk  perbankan  konvensional  yang  disyariahkan,  dengan  variasi  produk  yang terbatas.
5) Pemahaman  masyarakat  yang  kurang  tepat  terhadap  kegiatan  operasional  Bank Syariah. (Muhammad Syafi’I Antonio, 2001).
Melihat  dari  segi  keunggulan  dan  kelemahan  antara  Bank  Syariah  dengan  Bank Konvensional dari segi pemahaman masyarakat, masyarakat sudah lebih lama mengetahui lembaga  pembiayaan  pada  Bank  Konvensional  dengan  keunggulan  produk  yang dimilikinya  dan  kreatifitas  yang  tinggi  dari  Bank  Konvensional  untuk  menarik  nasabah, walaupun  menerapkan  sistem  bunga  yang    relatif  lebih  tingii  namun  nasabah  sudah terbiasa  dengan  hal  tersebut.    Sementara  masih  rendahnya  pemahaman  masyarakat terhadap lembaga Bank Syariah dengan keunggulan yang dimilikinya dikarenakan promosi yang masih belum optimal,  adapun kelemahan dari Bank Syariah belum bisa sepenuhnya menerapkan  manajemen  Syariah    dimana  Bank  Syariah  masih  cenderung    mengadopsi produk Bank Konvensional.
Selain masih rendahnya literasi masyarakat terhadap lembaga perbankan syariah saat ini  menjadi  tantangan  dalam  upaya  meningkatkan  minat  masyarakat  menggunakan  jasa keuangan bank syariah, menurunnya tingkat kepercayaan masyarakat terhadap keamanan sistem yang ada pada lembaga bank syariah akibat serangan virus ( ransomware) baru-baru ini juga dapaat mempengaruhi sikap dan keputusan masyarakat untuk bertransaksi di bank syariah.
Gangguan layanan Bank Syariah Indonesia (BSI)  yang diduga kuat akibat serangan siber ransomware, semestinya menjadi pelajaran bagi perbankan di Indonesia. Bank-bank di  Indonesia,  menurut  pengamat  keamanan  siber,  perlu  memperkuat  sistem  pertahanan digital dan brainware yang inten,  karena serangan siber telah menjadi semakin kompleks dan  canggih.    Pada  2021,  System  digital  Bank  Jatim  dan  BRI  Life – perusahaan  asuransi milik BRI – diretas dan data pribadi nasabah diduga bocor di internet. Bahkan pada tahun 2022  silam  ada  tiga  kejadian  serangan ransomware  berskala  besar  terjadi,  pada  Januari 2022  Bank  Indonesia  (BI)  mengaku  kena  serangan ransomware,  selanjutnya  Ditjen  Pajak Kemenkeu  juga  mengalami  hal  serupa  dan  terakhir  pada  bulan  November  maskapai AirAsia mengalami hal yang sama.
Pakar  keamanan  siber  forensik  digital,  Alfons  Tunajaya  dalam  keterangan  resmi mengatakan ada  beberapa langkah mitigasi yang bisa  dilakukan untuk menghindari dari serangan ransomware  antara  lain  melakukan  patching  otomatis  atas  software  dan hardware  yang  digunakan  dengan  disiplin,  cara  lainnya  menggunakan  perlindungan terbaik  seperti firewall  yang  diamankan  dengan  kebijakan  yang  konvervatif  dan memisahkan DMZ  dengan internet, namun “sekalipun semua usaha dilakukan tetap  saja ransomeware masih  bisa  menembus  pertahanan“.  Ia  juga  melanjutkan  “tak  ada  satupun produk  sekuriti  yang  dapat  mengamankan  100%  dari  serangan ransomeware.  Pasalnya banyak ransomeware  dijalankan  secara  manual  oleh  operator  yang  berpengalaman mencari kelemahan sistem pada sasarannya“, (CNBC Indonesia,2023).
Dirut  BSI,  Hery  Gunardi,  menuturkan  pihaknya  terus  memperkuat  keamanan teknologi  perseroan  dalam  divisi  khusus  yang  berada  di  bawah  CISO  ( Chief  Information and Security Officer ). “CISO ini kerjanya sama seperti satpam fisik, melakukan ronda, tapi ronda  dari  sisi  teknologi.  CISO  akan  melihat  titik-titik weak  point yang  harus  ditutup.  Itu adalah satu upaya untuk melindungi data nasabah,” kata Hery. (BBC News Indonesia,2023).
Sumber – sumber  di  atas  memberi  pesan  kuat  bahwa  keamanan  perbankan  di Indonesia  akhir-akhir  ini  sedikit  mengalami  gangguan  secara  digital  namun  hal  tersebut sudah  diatasi  dengan  baik,  gangguan  tersebut  jelas  akan  berpengaruh  pada  kegiatan transaksi  nasabah  walaupun  hanya  temporer.  Upaya  lainnya  BSI  terus  meningkatkan pengamanan    pada  system  digitalisasi  perbankan  dengan  prioritas  utama  menjaga  data dan  dana  nasabah,  oleh  karena  itu  penting  bagi  kami  sebagai  pelaku  bisnis  untuk meningkatkan kewaspadaan dan memperbanyak kolaborasi dengan pemerintah, regulator, dan masyarakat umum untuk mencegah kejahatan dunia perbankan  (Gunawan,2023).
Semua  upaya  ini  diprioritaskan  untuk  mengembalikan  kepercayaan  dan  rasa  aman masyarakat  terhadap  perbankan  syariah  di  Indonesia,  dengan  demikian  lembaga perbankan syariah di Indonesia tetap eksis dan lebih diminati masyarakat dalam kegiatan bertransaksi. Bisa dilihat bagaimana perbedaan antara Bank Syariah dan Bank Konvensional seperti tabel berikut.
Tabel 2. Perbedaan secara umun Bank Syariah dan Bank Konvensional :
Bank Syariah Bank Konvensional Melakukan investasi yang halal saja Investasi yang halal dan haram Berdasarkan prinsip bagi hasil Memakai metode bunga Frofit dan falah oriented Profit oriented Hubungan dengan nasabah dalam bentuk kemitraan Hubungan dengan nasabah dalam bentuk kreditur-debitur
Pada tabel di atas terdapat perbedaan yang  mencolok antara Bank Syariah dan Bank Konvensional  baik  dalam  manajemen  keuangan,  pembiayaan,  orientasi  pendapatan  dan hubungan  kerja  sangat  berbeda  antara  keduanya.  Pada  Bank  syariah  investasi  hanya dilakukan pada sektor yang sudah terukur kehalalannya dan pembiayaan memakai prinsip bagi hasil untuk menciptakan rasa keadilan dan kebersamaan. Orientasi pendapatan tidak mengejar keuntungan  semata tapi tetap menjaga nilai-nilai kejujuran, menjaga integritas moral  dalam  menjalin  hubungan  kemitraan  dengan  nasabah.  Konsep  yang  dimiliki  Bank Syariah  untuk  mencapai  kemaslahatan  umat  yang  sejahtera  bebas    riba,  sebagai  umat muslimsudah  sepatutnya  kita  sambut  dengan  baik  dan  bersama-sama  menggunakan layanan  perbankan  syariah  serta  membantu    mempromosikan  bank  syariah  kepada masyarakat agar semakin dikenal dan diminati dimasa yang akan datang.

## SIMPULAN
Adanya  perbedaan  tingkat  literasi  antara  perbankan  syariah  dan  konvensional disebabkan  oleh  beberapa  faktor,  diantaranya  ;  masih  kurangnya sosialisasi ,  promosi, kerjasama  kelembagaan,  masih  kurangnya  jumlah  fasilitas  bank  syariah  ditengah masyarakat dan butuh penambahan modal, ini kelemahan dari sisi bank syariah. Sementara bank  konvensional  yang  lebih  dulu  ada  dan  sudah  sangat  dikenal  masyarakat  dengan layanan fasilitas dan produk-produk yang ditawarkan sudah tidak asing  bagi masyarakat pada  umumnya,  dengan  kemampuan  modal  yang  sangat  besar  mempunyai  banyak cabang dan unit usaha membuat bank konvensional semakin pesat berkembang.
Melihat  dari  segi  keunggulan  dan  kelemahan  antara  Bank  Syariah  dengan  Bank Konvensional dari segi pemahaman masyarakat, masyarakat sudah lebih lama mengetahui lembaga  pembiayaan  pada  Bank  Konvensional  dengan  keunggulan  produk  yang dimilikinya  dan  kreatifitas  yang  tinggi  dari  Bank  Konvensional  untuk  menarik  nasabah, walaupun  menerapkan  sistem  bunga  yang    relatif  lebih  tingii  namun  nasabah  sudah terbiasa  dengan  hal  tersebut.    Sementara  masih  rendahnya  pemahaman  masyarakat terhadap lembaga Bank Syariah dengan keunggulan yang dimilikinya dikarenakan promosi yang masih belum optimal,  adapun kelemahan dari Bank Syariah belum bisa sepenuhnya menerapkan  manajemen  Syariah    dimana  Bank  Syariah  masih  cenderung    mengadopsi produk Bank Konvensional.
Selain masih rendahnya literasi masyarakat terhadap lembaga perbankan syariah saat ini  menjadi  tantangan  dalam  upaya  meningkatkan  minat  masyarakat  menggunakan  jasa keuangan bank syariah, menurunnya tingkat kepercayaan masyarakat terhadap keamanan sistem  yang  ada  pada  lembaga  bank  syariah  akibat  serangan  virus  ( ransomware)  baru-
baru ini juga dapaat mempengaruhi sikap dan keputusan masyarakat untuk bertransaksi di bank syariah.

## DAFTAR PUSTAKA
Afrelian, Muhamad Ibnu, dan Imahda Khoiri Furqon. “Legalitas Dan Otoritas Fatwa Dewan Syariah  Nasional  Majelis  Ulama  Indonesia  Dalam  Operasional  Lembaga  Keuangan Syariah.” Jurnal Ilmiah Mizani: Wacana Hukum, Ekonomi Dan Keagamaan 6, no. 1 (30 Agustus 2019): 1. https://doi.org/10.29300/mzn.v6i1.2195.
Alvi Khikmatin dan Putri Setianingsih. “Analisis Peluang Dan Tantangan Lembaga Keuangan Syariah  Dalam  Upaya  Meningkatkan  Daya  Saing  Terhadap  Lembaga  Keuangan Konvensional Di Indonesia.” Al-Iqtishod : Jurnal Ekonomi Syariah 3, no. 1 (5 Juni 2021):
49 – 62. https://doi.org/10.51339/iqtis.v3i1.257.
Anwar,  Saiful.  “Student  Services  Center  (SSC):  Upaya  pembinaan  prestasi,  karir,  dan kewirausahaan  bagi  mahasiswa  melalui  community  based  participatory  research.” Penamas:  Journal  of  Community  Service  1,  no.  1  (27  Juni  2021):  49 – 60. https://doi.org/10.53088/penamas.v1i1.73.
Atika  Sari  Br  Pa,  Khofifah  Fauzani,  dan  Chairina  Chairina.  “Analisis  Komparatif  Tingkat Pengetahuan  Masyarakat  terhadap  Produk  Perbankan  Syariah  dan  Konvensional  di Sidamanik.” EKOMA : Jurnal Ekonomi, Manajemen, Akuntansi 2, no. 1 (25 Desember 2022): 146 – 52. https://doi.org/10.56799/ekoma.v2i1.1193.
BBC News Indonesia. “BSI diduga kena serangan siber, pengamat sebut sistem per tahanan bank ‘tidak kuat,’” 16 Mei 2023. https://www.bbc.com/indonesia/articles/cn01gdr7eero.
Citarayani, Irma, dan Deddy Syaputra. “Perbandingan Kinerja Keuangan Bank Umum Syariah Dan Bank Umum KonvensionaL,” t.t.
“Diserang  Ransomware,  Mobile  Banking  BSI  Error  Berhari - Hari.”  Diakses  3  Juni 2023.https://www.cnbcindonesia.com/news/20230512134929-8436887/diserang- ransomware-mobile-banking-bsi-error-berhari-hari.
Hakim, Muhamm ad Arief Rachman. “Jurusan Ilmu Ekonomi Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Universitas Brawijaya Malang,” t.t.
Muhri,  Asriani,  Abdul  Hamid  Habbe,  dan  Yohanis  Rura.  “Analisis  Perbandingan  Stabilitas Bank Syariah dan Bank Konvensional.” Owner 7, no. 1 (27 Desember 2022): 346 – 66. https://doi.org/10.33395/owner.v7i1.1360.
Ratricia,  Putri,  dan  Muhammad  Faiz.  “Analisis  Tingkat  Pengetahuan  Mahasiswa  Tentang Bank  Syariah  dan  Konvensional  (Studi  Kasus  Mahasiswa  Sains  &  teknologi  UIN
Sumatera Utara),” 2022.
Sandra, Heru Kartika, Momon Dt. Tanamir, dan Nila Afryansih. “Kelayakan dan Praktikalitas Media  Pembelajaran  Thunkable  Berbasis  Android  pada  Materi  Ketahanan  Pangan Industri dan Energi Kelas XI IIS SMAN 1 Painan.” Horizon 2, no. 1 (4 Juni 2022): 43 – 53. https://doi.org/10.22202/horizon.v2i1.5499.
Setiawan,  Iwan.  “Analisis  Peran  Perbankan  terhadap  Pertumbuhan  Ekonomi  di  Indonesia:
Bank Syariah Versus Bank Konvensional.” Jurnal Akuntansi, Ekonomi Dan Manajemen Bisnis 8, no. 1 (30 Juli 2020): 52 – 60. https://doi.org/10.30871/jaemb.v8i1.1649.
Sobarna,  Nanang.  “Analisis  Perbedaan  Perbankan  Syariah  Dengan  Perbankan Konvensional.” Eco-Iqtishodi : Jurnal Ilmiah Ekonomi dan Keuangan Syariah 3, no. 1 (1 Juli 2021): 51 – 62. https://doi.org/10.32670/ecoiqtishodi.v3i1.665.
Sugiarti, Dian. “Literasi Keuangan Syariah Generasi Z dan Minatnya pada Perbankan Syariah (Studi Kasus pada Siswa SMK di Jakarta),” t.t.
Vidyaningrum,  Choirun  Nisa,  Lucky  Nugroho,  dan  Dian  Sugiarti.  “Analisa  Tingkat  Literasi Keuangan  Syariah  Masyarakat  Desa  (Studi  Kasus  Desa  Karangrejek,  Wonosari, Gunungkidul).” Trending:  Jurnal  Manajemen  dan  Ekonomi  1,  no.  1  (18  Desember 2022): 156 – 64. https://doi.org/10.30640/trending.v1i1.489.