## Pengaruh Self-Efficacy Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa
Anggono 1* , Alexander Barus 2 , Siti Aisyah Nasution 3 , Fuji Astuty 4 , Tarwiyah 5 1,2,5) Universitas IBBI, 3,4) Universitas Prima Indonesia
1) anggono50@gmail.com , 2) alexbarus73@gmail.com , 3) sitiaisyahnasution@unprimdn.ac.id ,
4) fujiastuty424@gmail.com , 5) tarwiyahismail0585@gmail.com
*Corresponding Author
Diajukan : 26 April 2024 Disetujui : 6 Mei 2024
Dipublikasi : 1 Juli 2024

## ABSTRACT
The  problem  examined  in  this  research  is  the  uncontrolled  financial  behavior  of  students.  The purpose of this study was to examine the differences in financial behavior of students with high, moderate,  and  low  self-efficacy  and  to  examine  the  effect  of  self-efficacy  on  student  financial behavior. The population of this research consisted of 150 students. The sampling technique used in this research was simple random sampling, so the research sample consisted of 109 students. The  type  of  research  used  is  quantitative  research.  The  research  method  used  is  ex  post  facto (causal-comparative).  The  data  collection  technique  used  is  a  questionnaire.  Data  analysis techniques  used  are  descriptive  statistics,  pre-requisite  tests  consisting  of  normality  tests, homogeneity  tests,  and  inferential  statistics  such  as  one-way  ANOVA  and  further  tests.  This research  produced  four  research  results.  First,  there  are  significant  differences  in  students' financial behavior with low, moderate, and high self-efficacy. Second, students with moderate self- efficacy have higher financial behavior than those with low self-efficacy. Third, students with high self-efficacy have higher financial behavior than those with low self-efficacy. Fourth, students with high  self-efficacy  have  higher  financial  behavior  than  those  with  moderate  self-efficacy.  This research concludes that self-efficacy positively and significantly affects student financial behavior.

## Keywords: Financial Behavior, High Self Efficacy, Low Self Efficacy, Moderate Self Efficacy

## PENDAHULUAN
Perilaku  keuangan  adalah  perilaku  seseorang  dalam  melakukan  perencanaan,  pengorganisasi, pelaksanaan  dan  pengendalian  sumber  daya  keuangan  (Arofah  &  Kurniawati,  2021).  Seseorang yang  dikatakan  memiliki  perilaku  keuangan  yang  baik  adalah  seseorang  yang  tidak  mengalami masalah keuangan seperti pengeluaran lebih besar dari pendapatan, terlilit pinjaman luring maupun daring, mengalami tekanan finansial, gagal kredit, tertipu investasi bodong, terjerat asuransi palsu dan  sebagainya  (Chong  et  al.,  2021).  Namun,  dalam  penerapannya  di  dunia  nyata,  tidak  semua mahasiswa memiliki perilaku keuangan yang baik, hal ini dibuktikan dalam beberapa tahun terakhir ini  di  Indonesia,  terdapat  beberapa  kasus  terkait  perilaku  keuangan  mahasiswa  yang  melakukan pembelajaran  di  beberapa  universitas.  Adapun  kasus-kasus  perilaku  keuangan  mahasiswa  yang identitas kampus dan mahasiswa disamarkan dapat dilihat pada tabel 01 dibawah ini.
Tabel 01 . Kasus Perilaku Keuangan Mahasiswa Indonesia Tahun Lokasi Keterangan 2022 Bogor, Jawa Barat Ratusan mahasiswa di salah satu Institut A terjerat pinjaman online dikarenakan mengunakan pinjaman untuk melakukan investasi tidak resmi. 2023 Yogyakarta Terdapat  58  mahasiswa  di  Universitas  A  terjerat  pinjaman daring  untuk  memenuhi  gaya  hidup  berupa  membeli handphone maupun sepeda motor. 2023 Depok, Jawa Barat Ada  mahasiswa  dari  Universitas  B  menghilangkan  nyawa mahasiswa lain dengan alasan untuk menguasai harta korban agar  mampu  melunasi  hutang  pinjaman  akibat  menderita kerugian Kripto. 2024 Bandung, Jawa Barat Institut  B  menyediakan  wadah  pinjaman  daring  kepada mahasiswa  dengan  bunga  agar  mampu  membayar  uang kuliah.
Sumber: Data Olahan Sendiri
Bila  tabel  01  ditelaah  secara  mendalam,  secara  nasional  dari  keempat  kasus  yang  diuraikan, sebagian  mahasiswa  mengalami  kesulitan  keuangan  berupa  terjerat  pinjaman  daring.  Pinjaman daring  tersebut  digunakan  untuk  membayar  kerugian  investasi,  membayar  uang  kuliah,  dan memenuhi gaya hidup. Bila ditinjau dari sudut pandang ilmu akuntansi, pendanaan yang baik untuk melangsungkan  pendidikan  tinggi  adalah  pembiayaan  orang  tua,  pembiayaan  beasiswa  maupun pembiayaan  mandiri  (Hariyani,  2016).  Namun,  sebagian  mahasiswa  menggunakan  pendanaan hutang  dalam  mendanai  kebutuhan  mahasiswa,  sebagai  konsekuensi  dari  pendanaan  hutang, mahasiswa mengalami kesulitan keuangan. Masalah perilaku keuangan mahasiswa secara nasional menjadi serius ketika mahasiswa terjerat dalam lingkaran setan pinjaman yang tidak ada habisnya dan mahasiswa sampai melakukan tindakan kriminal untuk melunasi pinjaman daring.
Dari survei yang dilakukan di Universitas ABC di Kota Medan terhadap 100 mahasiswa secara isidental. Adapun hasil survei tersebut terlampir pada tabel 02 dibawah ini.
Tabel 02. Hasil Survei Mahasiswa Universitas ABC Di Kota Medan
No Variabel Indikasi-Indikasi Keuangan Jumlah Mahasiswa 1 Perilaku Keuangan Dissaving 12 2 Investasi Bodong 11 3 Kekurangan Kas 14 4 Terjerat Pinjaman 25 5 Asuransi Bodong 4 6 Tidak Mengalami Indikasi-Indikasi Keuangan 34 - - Total Mahasiswa 100 Sumber: Data Olahan Sendiri
Hasil  survei  mahasiswa  Universitas  ABC  di  Kota  Medan  memperlihatkan  mahasiswa  yang mengalami dissaving sebanyak  12  mahasiswa.  Artinya,  dari  100  mahasiswa  yang  tidak  mampu menabung dan mengeluarkan isi tabungan untuk memenuhi kebutuhan sebanyak 12 mahasiswa. Selanjutnya,  mahasiswa  yang  tertipu  investasi  fiktif  sebanyak  11  mahasiswa,  alasan  mahasiswa melakukan investasi dikarenakan untuk mendapatkan uang tambahan dalam membiayai kebutuhan. Berikutnya,  mahasiswa  yang  tidak  memampu  mengelola  uang  kas  dengan  baik  sebanyak  14 mahasiwa,  dengan  demikian  mahasiswa  belum  bijak  dalam  mengatur  skala  prioritas  keuangan, sehingga kekurangan kas dalam membiayai kebutuhan hidup.
Dari tabel 02 dapat dilihat bahwa mahasiswa yang terjerat pinjaman sebanyak 25 mahasiswa. Hal ini kemungkinan terjadi dikarenakan mahasiswa tidak mampu memenuhi kebutuhan dengan biaya  mandiri,  sehingga  melakukan  pinjaman.  Selanjutnya,  mahasiswa  yang  terjerat  asuransi
bodong  sebanyak  empat  mahasiswa,  mahasiswa  yang  terjerat  asuransi  bodong  dikarenakan memiliki pengetahuan keuangan yang minimum, sehingga tertipu oleh perusahaan yang bergerak di  bidang  asuransi  dan  mahasiswa  yang  tidak  mengalami  indikasi-indikasi  kesulitan  keuangan berjumlah  34  mahasiswa.  Dengan  demikian,  dapat  dikatakan  bahwa  mayoritas  mahasiswa mengalami kesulitan keuangan, sehingga dapat dikatakan bahwa perilaku keuangan mahasiswa di Universitas ABC di Kota Medan cenderung rendah.
Self-efficacy diprediksikan  berpengaruh  terhadap  perilaku  keuangan  mahasiswa. Self-efficacy adalah  kepercayaan  diri  mahasiswa  dalam  menyelesaikan  masalah  keuangan  yang  dihadapi. Manfaat mahasiswa memilki self-efficacy agar mahasiswa mampu merencanakan dengan baik dan mampu mengendalikan diri dalam melakukan pengeluaran biaya hidup agar terhindar dari masalah- masalah  keuangan  yang  menjerat  mahasiswa  (Bandura,  2006).  Bila  mengkaji  penelitian sebelumnya, terdapat kesenjangan empirik pada hasil penelitian yang dilakukan beberapa peneliti. Pertama,  ada  beberapa  peneliti  menyimpulkan  bahwa self-efficacy berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  perilaku  keuangan  mahasiswa  (Antoni  &  Maswena,  2023;  Arofah  & Kurniawati, 2021; Chong et al., 2021; Erawati & Lende, 2023; Handayati et al., 2023; Kurniasari et al., 2023; Lukesi et al., 2021; Sari et al., 2023). Artinya, semakin tinggi self-efficacy seseorang, semakin baik perilaku keuangan seseorang. Kedua, ada peneliti menyimpulkan bahwa self-efficacy berpengaruh positif dan tidak signifikan terhadap perilaku keuangan mahasiswa (Khodijah et al., 2021;  Nisa  &  Haryono,  2022).  Artinya, self-efficacy berdampak  sedikit  terhadap  perilaku keuangan.  Ketiga, self-efficacy berpengaruh  negatif  dan  tidak  signifikan  terhadap  perilaku keuangan mahasiswa (Asandimitra & Kautsar, 2019; Jannatun et al., 2023). Artinya, semakin tinggi self-efficacy ,  semakin  rendah  perilaku  keuangan.  Dengan  demikian,  dapat  disimpulkan  bahwa terdapat  perbedaan  hasil  penelitian  terdahulu  yang  meneliti  pengaruh self-efficacy terhadap perilaku keuangan.
Ada  beberapa  perbedaan  penelitian  ini  dengan  penelitian  terdahulu.  Pertama,  perbedaan  pada metode  penelitian.  Penelitian  ini  menggunakan  metode  kausal  komparatif  yang  diduga  mampu menjelaskan perbedaan hasil penelitian sebelelumnya dengan cara membagi self-efficacy menjadi tiga  tingkatan  yaitu self-efficacy rendah, self-efficacy sedang  dan self-efficacy tinggi.  Berbeda dengan penelitian sebelumnya yang kebanyakan menggunakan penelitian survei, penelitian survei pada  umumnya  menganalisis self-efficacy secara  keseluruhan  tanpa  membagi  tingkatan self- efficacy. Kedua,  penelitian  ini  menggunakan  pendekatan  statistik  yang  berbeda  penelitian sebelumnya.  Penelitian  sebelumnya  menggunakan  teknik  analisa  data  regresi  linear  berganda dalam  menganalisis  pengaruh self-efficacy terhadap  perilaku  keuangan,  pada  penelitian  ini menggunakan  one-way  ANOVA  dalam  menganalisis  pengaruh self-efficacy terhadap  perilaku keuangan. Ketiga, lokasi penelitian ini di Kota Medan, penelitian sebelumnya kebanyakan berpusat pada negara Malaysi, pulau Jawa, provinsi Sumatera Barat serta satu penelitian terdahulu dilakukan pada  Kota  Medan  di  Universitas  Islam  Negeri  Sumatera  Utara.  Dari  masalah  yang  diuraikan sebelumnya  serta  adanya  kesenjangan  penelitian,  maka  peneliti  termotivasi  untuk  meneliti perbedaan dan pengaruh self-efficacy terhadap perilaku keuangan mahasiswa.

## STUDI LITERATUR

## Perilaku Keuangan
Perilaku keuangan adalah perilaku mahasiswa yang berkaitan dengan perlakuan, pengelolaan dan pengunaan  sumber  keuangan  (Erawati  &  Lende,  2023).  Perilaku  keuangan  adalah  perilaku mahasiswa dalam melakukan manajemen terhadap pengeluaran, tabungan, pensiun dan investasi, serta pengelolaan utang (Chong et al., 2021).
Dari  uraian  sebelumnya,  perilaku  keuangan  adalah  perilaku  mahasiswa  yang  terkait  dengan ketrampilan  dalam  melakukan  pengelolaan  sumber  keuangan  yang  dapat  berupa  konsumsi, tabungan, dana pensiun, investasi dan pengelolaan utang.
Manfaat mahasiswa memiliki perilaku keuangan yang baik agar mahasiswa mampu mengelola keuangan pribadi yang diberikan orang tua maupun dengan uang pribadi dengan lebih bijaksana (Arofah  &  Kurniawati,  2021).  Kelebihan  mahasiswa  yang  memiliki  ketrampilan  pengelolaan keuangan  tinggi  akan  mampu  mengendalikan  pemasukan  dan  pengeluaran  sumber  dana  dengan baik,  sedangkan  mahasiswa  yang  memiliki  ketrampilan  pengelolaan  keuangan  rendah  akan cenderung tidak terkendali dalam melakukan pengeluaran (Erawati & Lende, 2023). Dari pendapat sebelumnya, dapat disimpulkan semakin baik mahasiswa mengelola keuangan, semakin baik pula perilaku keuangan mahasiswa.

## Self-Efficacy
Konsep self-efficacy berasal  dari  Albert  Bandura  dengan  teori Social  Learning  Theory yang membahas tentang perilaku manusia. Self-efficacy adalah tingkat kepercayaan diri  seseorang pada kemampuan mereka sendiri dalam melakukan suatu kegiatan (Ghozali, 2020). Self-efficacy adalah keyakinan diri yang berkaitan dengan kemampuan untuk melakukan tindakan keuangan  (Arofah &  Kurniawati,  2021).  Dengan  demikian, self-efficacy merupakan  tingkat  kepercayaan  diri seseorang dalam melakukan tindakan keuangan. Manfaat seseorang memiliki self-efficacy adalah orang  tersebut  akan  memiliki  motivasi  dalam  melakukan  tindakan  agar  tujuan  yang  telah ditetapkannya  tercapai  (Kurniasari  et  al.,  2023).  Keuntungan  orang  yang  memiliki self-efficacy tinggi adalah orang tersebut mampu menyelesaikan masalah yang sukar dan orang tersebut sangat cepat pulih dari kegagalan, sedangkan orang yang memiliki self-efficacy rendah akan cenderung rendah akan kepercayaan diri dan tidak berperforma bagus saat diberikan tugas yang menantang (Zhou &  Brown,  2017).  Sebagai  konklusi  akhir,  semakin tinggi self-efficacy seseorang  semakin tinggi pula perilaku keuangan orang tersebut.

## METODE
Penelitian  ini  menggunakan  metode  penelitian ex  post  facto .  Alasan  penggunaan  metode penelitian  ini  adalah  untuk  menganalisis  hubungan  sebab  akibat  variabel  independen  terhadap variabel dependen (Sekaran & Bougie, 2016). Penelitian ini mirip dengan penelitian eksperimen, namun pada penelitian ex post facto tidak ada treatment pada variabel independen, sehingga desain penelitian yang diajukan pada penelitian ini dapat dilihat pada gambar dibawah ini.
Tabel 03. Rancangan Penelitian Variabel Independen Variabel Dependen Kelompok
Self-Efficacy Rendah Perilaku Keuangan Self-Efficacy Sedang
Self-Efficacy Tinggi
Jumlah populasi penelitian ini terdiri dari 150 mahasiswa dari Universitas ABC. Dalam penelitian kuantitatif, sampel penelitian bersifat mewakili populasi, sehingga pada untuk menentukan ukuran sampel  penelitian  menggunakan  rumus  Slovin.  Teknik  pengambilan  sampel  pada  penelitian  ini menggunakan  simple  random  sampling  dengan  undian,  sehingga  mahasiswa  yang  diteliti  pada penelitian ini berjumlah 109 mahasiswa. Untuk lebih jelas, dalam memahami proses pengambilan, maka dapat dilihat pada gambar dibawah ini.

## Gambar 01. Mekanisme Pemilihan Sampel
Variabel  dalam  penelitian  ini  terdiri  dua  variabel  yaitu  variabel  independen  dan  variabel dependen.  Variabel  independen  dalam  penelitian  ini  adalah self-efficacy ,  sedangkan  variabel dependen pada penelitian ini adalah perilaku keuangan. Pada variabel self-efficacy dibagi menjadi tiga tingkatan. Untuk lebih jelasnya dapat dilihat pada tabel dibawah ini.
Tabel 04. Pembagian Tingkat Self Efficacy No Nama Variabel Rentang Nilai Klasifikasi 1 Self-Efficacy X < (µ - 1,0 σ) Self-Efficacy Rendah 2 (µ - 1,0 σ) ≤ X < (µ + 1,0 σ) Self-Efficacy Sedang 3 (µ + 1,0 σ) ≤ X Self-Efficacy Tinggi (Azwar, 2016) Keterangan:
X = Skor Self-Efficacy Responden
µ = Rata-Rata Self-Efficacy Responden σ
= Standar Deviasi Self-Efficacy Responden
Definisi  operasional  variabel  dalam  penelitian  ini  akan  dilampirkan  dalam  bentuk  tabel dibawah  ini.  Definisi  operasional  yang  akan  diuraikan  adalah  perilaku  keuangan, self-efficacy rendah, self-efficacyefficacy sedang, dan self-efficacy rendah.
Tabel 05. Definisi Operasional Variabel No Nama Variabel Definisi Operasional Indikator 1 Perilaku Keuangan Perilaku  keuangan  adalah  kecakapan seseorang  dalam  mengatur  sumber keuangannya yang ditinjau dari aspek tabungan  dan  investasi,  manajemen kas, manajemen kredit serta pengeluaran  asuransi  yang  diukur melalui kuestioner. 1) Tabungan dan investasi 2) Manajemen Kas 3) Manajemen Kredit 4) Pengeluaran Asuransi (Xiao & Dew, 2011) 2 Self-Efficacy Rendah Self-efficacy rendah adalah kepercayaan  diri  seseorang  dalam melakukan  sesuatu  yang  diukur dengan meninjau aspek tingkat kesulitan,  kekuatan  dan  generalisasi. Seroang  dikatakan  memiliki self- efficacy rendah  pada  penelitian  ini apabila masuk pada kriteria X < (µ - 1,0 σ). 1) Tingkat Kesulitan 2) Kekuatan 3) Generalisasi (Bandura, 2006) Populasi 150 Mahasiswa Ukuran Rumus Slovin 109 Mahasiswa Teknik Simple Random Sampling Sampel 109 Mahasiswa secara acak
3 Self-Efficacy Sedang Self-efficacy sedang adalah keyakinan diri  seseorang  dalam  melakukan aktivitas  yang  dilihat  dari  faktor tingkat  kesulitan,  kekukatan  dan generalisasi. Seseorang dikatakan memiliki self-efficacy sedang, apabila seseorang  tersebut  masuk  dalam kategori (µ - 1,0 σ) ≤ X < (µ + 1,0 σ). 1) Tingkat Kesulitan 2) Kekuatan 3) Generalisasi (Bandura, 2006) 4 Self-Efficacy Tinggi Self-efficacy tinggi adalah kepercayaan  diri  seseorang  dalam melakukan  suatu  tugas  yang  dilihat dari indikator tingkat kesulitan, kekukatan dan generalisasi. Seseorang dikatakan memiliki self-efficacy tinggi,  jika  seseorang  tersebut  masuk dalam kategori (µ + 1,0 σ) ≤ X. 1) Tingkat Kesulitan 2) Kekuatan 3) Generalisasi (Bandura, 2006)
Sumber: Data Olahan Sendiri
Jenis data yang digunakan pada penelitian ini adalah data primer. Data primer yang dimaksud dalam  penelitian  ini  adalah  data  yang  diambil  langsung  oleh  peneliti.  Objek  data  primer  dalam penelitian  ini  adalah  mahasiswa.  Teknik  pengumpulan  data  pada  penelitian  ini  menggunakan kuestioner. Kuestioner ini sebelum diberikan kepada sampel yang sebenarnya maka akan dilakukan uji  instrumen  penelitian  agar kuestioner mampu  mengukur  apa  yang hendak  diukur.  Skala yang digunakan pada penelitian ini adalah skala Likert dengan lima opsi pilihan jawaban yaitu sangat setuju, setuju, ragu-ragu, tidak setuju dan sangat tidak setuju.
Teknik  analisa  data  yang  digunakan  pada  penelitian  ini  menggunakan  uji  beda  dalam menganalisis  pengaruh  dan  perbedaan self-efficacy terhadap  perilaku  keuangan  mahasiswa. Adapun tahapan uji statistik yang akan dilakukan sebelum dilakukan uji beda. Pertama, statistik deskriptif menggunakan mean, standar deviasi, nilai maksimum dan nilai minimum. Kedua, uji pra- syarat  dalam  penelitian  ini  terdiri  dari  uji  normalitas  dan  uji  homogenitas.  Ketiga,  statistik ineferensial menggunakan one-way anova . Keempat, apabila ditemukan ada perbedaan signifikan pada one-way anova , maka dilanjutkan pada uji lanjut.

## HASIL
Penelitian ini menggunakan kuestioner dalam mendapatkan hasil penelitian. Adapun demografi responden  mahasiswa  yang  dikategorikan  dalam  aspek  jenis  kelamin,  angkatan,  umur,  tempat tinggal, pendidikan, pekerjaan, uang saku, dan pinjaman agar lebih jelas dalam menelaah demografi responden, tabel demografi responden disajikan dibawah ini.
Tabel 06. Demografi Responden No Kategori Jumlah Mahasiswa No Kriteria Jumlah Mahasiswa 1 Jenis Kelamin 2 Angkatan Laki-Laki 57 2019 16 Perempuan 52 2020 26 3 Umur 2021 8 < 18 2 2022 32 18 – 23 88 2023 27 24 – 30 17 4 Tempat Tinggal 31 – 40 2 Pribadi 2 >40 0 Orang Tua 60 Kost 47
5 Pendidikan SMA/SMK 106 6 Pekerjaan Diploma 3 Full Time Mahasiswa 16 Sarjana 0 Part Timer 16 Master 0 PNS 0 Doktor 0 Pegawai Swasta 65 7 Uang Saku (IDR) Wirausaha 7 0 – 1.000.000 34 Lainnya 5 1.000.001 – 3.000.000 50 8 Pengeluaran (IDR) 3.000.001 – 5.000.000 22 0 – 3.000.000 32 5.000.001 – 7.000.000 2 3.000.001 – 5.000.000 34 >7.000.000 1 5.00.0001 – 7.000.000 34 9 Pinjaman (IDR) 7.000.001 – 10.000.000 6 Tidak Ada Pinjaman 55 >10.000.000 3 0 – 3.000.000 23 3.000.001 – 5.000.000 20 5.000.001 – 7.000.000 6 >7.000.000 5
Sumber: Data Olahan Sendiri
Dari  kategori  jenis  kelamin,  mahasiswa  berjenis  kelamin  laki-laki  berjumah  57  mahasiswa, sedangkan  untuk  mahasiswa  berjensi  kelamin  perempuan  berjumlah  52  mahasiswa.  Dengan demikian,  jumlah  responden  berjenis  laki-laki  dan  berjenis  kelamin  perempuan  tidak  memiliki perbedaan jumlah  yang signifikan.
Dari  kategori  angkatan,  mayoritas  mahasiswa  berasal  dari  angkatan  2022  berjumlah  32 mahasiswa, selanjutnya disusul oleh angkatan  2023 dengan jumlah mahasiswa sebanyak 27 orang dan mahasiswa angkatan 2020 berjumlah 26 mahasiswa merupakan mahasiswa terbanyak ketiga, mahasiswa  terbanyak  keempat  yang  mengisi  kuestioner  adalah  angkatan  2019  sebanyak  16 mahasiswa dan mahasiswa yang paling sedikit berasal dari angkatan 2021 yang berjumlah delapan mahasiswa.  Berdasarkan  uraian  sebelumnya,  dapat  disimpulkan  bahwa  mahasiswa  yang berpartisipasi dalam penelitian ini adalah mahasiswa yang berada pada angkatan 2022 dan 2023, sehingga mahasiswa-mahasiswa ini tergolong masih baru dalam menjalani kehidupan perkuliahan. Dari kategori umur, mahasiswa berumur 18 – 23 tahun berjumlah 88 orang, sedangkan mahasiswa yang berumur 24 – 30 tahun berjumlah 17 orang dan yang berumur dibawah 18 tahun dan diatas 40 tahun masing-masing berjumlah dua orang. Dengan demikian, mahasiswa pada universitas yang mengisi kuestioner paling banyak berusia 18-23 tahun dan tergolong dalam mahasiswa generasi Z.
Bila di tinjau dari kategori tempat tinggal, mahasiswa yang tinggal bersama orang tua sebanyak 60  mahasiwa,  kemudian  mahasiswa  yang  tinggal  di  rumah  pribadi  sebanyak  dua  orang  dan mahasiswa yang menyewa tempat tinggal sebanyak 47 mahasiswa. Dengan demikian, ada sebagian mahasiswa  mengeluarkan  uang  untuk  membiayai  rumah  sewa  agar  mampu  melaksanakan pendidikan di universitas.
Berdasarkan  kategori  pendidikan,  mahasiswa  mayoritas  yang  berpendidikan  SMA/SMK sebanyak 106 mahasiswa, sedangkan mahasiswa yang berpendidikan diploma sebanyak tiga orang dan  untuk  mahasiswa  yang  berpendidikan  sarjana,  magister  dan  doktor  belum  terdapat  pada universitas ini. Dengan demikian konklusi yang dapat diambil bahwa pendidikan mahasiswa yang mengisi angket masih berkategori berpendidikan menegah.
Bila  dikaji  dari  kategori  pekerjaan,  jumlah  mahasiswa  yang  berkategori full  time mahasiswa berjumlah  16  mahasiswa,  selanjutnya  mahasiswa  yang  bekerja  sebagai part-timer sebanyak  16 mahasiswa, berikutnya, mahasiswa yang bekerja sebagai pegawai swasta sebanyak 65 mahasiswa, kemudian,  mahasiswa  yang  berwirausaha  sebanyak  dua  orang  dan  mahasiswa  yang  berkerja disektor lain sebanyak lima mahasiswa. Dengan demikian, mayoritas mahasiswa pada universitas ini mayoritas memiliki pekerjaan selain menjadi mahasiswa.
Dari  kategori  uang  saku  (IDR),  mahasiswa  yang  memiliki  uang  saku  Rp.  0  –  Rp.  1.000.000 sebanyak 34 mahasiswa, berikutnya, mahasiswa yang mempunyai uang saku Rp. 1.000.001 sampai Rp. 3.000.000 berjumlah 50 mahasiswa, sedangkan mahasiswa yang mempunyai uang saku Rp. 3.000.001 sampai Rp. 5.000.000 berjumlah 22 mahasiswa. Mahasiswa yang memiliki uang saku Rp.5000.001 – Rp. 7.000.000 sebanyak dua orang dan mahasiswa yang memiliki uang saku diatas Rp. 7.000.000 sebanyak satu orang. Dengan demikian, mayoritas mahasiswa mendapatkan uang saku dari orang tua.
Dari  kategori  pengeluaran  (IDR),  mahasiswa  memiliki  lima  variasi  rentang  pengeluaran. Pertama,  mahasiswa  yang  memiliki  pengeluaran  Rp.  0  sampai  Rp.  3.000.000  berjumlah  32 mahasiswa. Kedua, mahasiswa yang memiliki pengeluaran Rp. 3.000.001 sampai Rp. 5.000.000 berjumlah 34 mahasiswa. Ketiga, mahasiswa yang memiliki pengeluaran Rp. 5.000.001 sampai Rp. 7.000.000  berjumlah  34  mahasiswa.  Keempat,  mahasiswa  yang  mempunyai  pengeluaran  Rp. 7.000.001 sampai Rp.10.000.000 sebanyak enam mahasiswa. Kelima, mahasiswa yang memiliki pengeluaran diatas Rp. 10.000.000 sebanyak tiga orang. Dengan demikian, mayoritas mahasiswa memiliki pengeluaran RP. 0 sampai Rp. 7.000.000.
Dari  kategori  pinjaman  (IDR),  mahasiswa  yang  tidak  mempunyai  pinjaman  sebanyak  55 mahasiswa, selanjutnya mahasiswa yang memiliki pinjaman dari Rp 0 - Rp. 3.000.000 sebanyak 23  mahasiswa,  berikutnya  mahasiswa  yang  memiliki  pinjaman  Rp.  3.000.001  -  Rp.  5.000.000 sebanyak 20 mahasiswa, kemudian mahasiswa yang memiliki pinjaman dari rentang Rp.5.000.001 sampai Rp. 7.000.000 sebanyak enam  mahasiswa  dan mahasiswa yang memiliki pinjaman lebih tinggi dari Rp. 7.000.000 sebanyak lima mahasiswa. Dengan demikian, mahasiswa yang memiliki pinjaman  dan  tidak  memiliki  pinjaman  memiliki  jumlah  yang  tidak  jauh  berbeda.  Setelah memaparkan demografi responden, maka selanjutnya dilanjutkan dengan statistik deskriptif, untuk melihat hasilnya dapat di lihat pada tabel dibawah ini.
Tabel 07. Statistik Deskriptif Sampel Mean Standar Deviasi Maximum  Minimum Self-Efficacy Rendah 17 18.0000 3.93700 24.00 11.00 Self-Efficacy Sedang 68 25.3960 4.50039 34.00 18.00 Self-Efficacy Tinggi 24 31.4167 3.48807 37.00 26.00 Perilaku Keuangan 109 25.6239 5.83697 37.00 11.00 Sumber: Data Olahan Sendiri
Dari  tabel  diatas,  mahasiswa  yang  memiliki self-efficacy rendah  memiliki  rata-rata  perilaku keuangan  sebesar  18.0000,  selanjutnya  mahasiswa  yang  memiliki self-efficacy sedang  memiliki rata-rata  perilaku  keuangan  sebesar  25.3960,  berikutnya,  mahasiswa  yang  memiliki self-efficacy tinggi  memiliki  rata-rata  perilaku  keuangan  sebesar  31.41767  dan  secara  keseluruhan  perilaku keuangan memiliki rata-rata sebesar 25.6239. Dengan demikian, kesimpulan yang dapat diambil adalah terdapat pengaruh positif self efficacy terhadap perilaku keuangan. Apabila ditinjau dari standar deviasi, mahasiswa self-efficacy rendah mempunyai standar deviasi sebesar 3,93700, selanjutnya mahasiswa self-efficacy sedang mempunyai standar deviasi sebesar 4.50039,  berikutnya  mahasiswa self-efficacy tinggi  mempunyai  standar  deviasi  sebesar  3.48807 dan  perilaku  keuangan memiliki  standar deviasi  sebesar  5.83697.  Apabila dibandingkan  dengan nilai rata-rata variabel, maka dapat disimpulkan bahwa data pada penelitian ini memiliki variasi yang rendah.
Nilai maksimum mahasiswa yang memiliki self efficacy rendah sebesar 24.00 dan nilai minimum mahasiswa  yang  memiliki self  efficacy rendah  sebesar  11.00.  Selanjutnya,  nilai  maksimun mahasiswa yang memiliki self efficacy sedang sebesar 34.00, sedangkan nilai minimum mahasiswa yang memiliki self efficacy sedang sebesar 18.00. Berikutnnya, nilai nilai maksimun mahasiswa yang  memiliki self  efficacy tinggi  sebesar  37.00,  sedangkan  nilai  minimum  mahasiswa  yang memiliki self efficacy tinggi sebesar 26.00 dan nilai maksimum perilaku keuangan sebesar 37.00, sedangkan  nilai  minimum  perilaku  keuangan  sebesar  11.00.  Setelah  dilakukan  telaah  statistik desktiptif, selanjutnya dilanjutkan pada uji normalitas, uji homogentitas dan uji One-Way ANOVA.
Tabel 08 . Hasil Uji Statistik Self-Efficacy Shapiro-Wilk Levene’s Test One-Way ANOVA P-Value P-Value P-Value Perilaku Keuangan Rendah 0,525 0,384 0,000 Sedang 0,067 Tinggi 0,158 Sumber: Data Olahan Sendiri
Hasil  uji  Shapiro-Wilk  memperlihatkan  bawah P-Value memperlihatkan  nilai  diatas  0.050, dengan demikian dapat dikatakan bahwa data ketiga kelompok self-efficacy berdistribusi normal. Selanjutnya,  dari  hasil  uji  homogenitas  melalui  Levene’s  Test  memperlihatkan P-Value sebesar 0,384  lebih  tinggi  dari  0,500,  sehingga  data  ketiga  kelompok self-efficacy dikatakan  homogen. Berikutnya,  hasil  uji  one-way  ANOVA  memperlihatkan  nilai  0,000  lebih  rendah  dari  0,050, sehingga dapat disimpulkan bahwa terdapat hipotesis pertama yang berbunyi terdapat perbedaan signifikan  diantara  ketiga  kelompok self-efficacy terbukti  kebenarannya , oleh  sebab  itu  untuk melihat kelompok mana yang berbeda akan dilakukan uji lanjut.
Tabel 09. Hasil Uji Lanjut Kelompok Kelompok Mean Difference P.Value Sedang Rendah 7.48529 0.000 Tinggi Rendah 13.41667 0.000 Tinggi Sedang 5.93137 0.000 Sumber: Data Olahan Sendiri
Dari hasil uji lanjut menggunakan uji Schefee terdapat tiga hasil kesimpulan yang dapat diambil. Pertama, hipotesis kedua yang berbunyi mahasiswa yang memiliki self-efficacy sedang memiliki perilaku  keuangan  yang  lebih  tinggi  daripada  mahasiswa  yang  memiliki self-efficacy rendah terbukti  kebenarannya  di  taraf  signifikan  lima  persen.  Kedua,  hipotesis  ketiga  yang  berbunyi mahasiswa  yang  memiliki self-efficacy tinggi  memiliki  perilaku  keuangan  yang  lebih  tinggi daripada mahasiswa yang memiliki self-efficacy rendah teruji kebenarannya pada taraf signifikan lima persen karena nilai P.Value lebih rendah dari 0,05.
Ketiga, hipotesis keempat yang berbunyi mahasiswa yang memiliki self-efficacy tinggi memiliki perilaku  keuangan  yang  lebih  tinggi  daripada  mahasiswa  yang  memiliki self-efficacy sedang terkonfirmasi  kebenarannya  pada  taraf  signifikan  lima  persen.  Berdasarkan  uraian  sebelumnya, maka dapat disimpulkan mahasiswa yang memiliki self-efficacy tinggi memiliki perilaku keuangan yang paling tinggi dari mahasiswa yang memiliki self-efficacy sedang dan self-efficacy rendah.

## PEMBAHASAN
Terdapat Perbedaan Perilaku Keuangan Mahasiswa Yang Memiliki  Self-Efficacy Rendah, Self-Efficacy Sedang Dan Self-Efficacy Tinggi.
Terdapat perbedaan perilaku mahasiswa yang memiliki self-efficacy rendah, self-efficacy sedang dan self-efficacy tinggi disebabkan oleh perbedaan taraf self-efficacy mahasiswa. Taraf self-efficacy mahasiswa  dapat  dilihat  pada  tiga  indikator  yaitu  tingkat  kesulitan  ( magnitude ),  genelarisasi ( generality ) dan kekuatan ( strength ). Bila ditelaah dari indikator tingkat kesulitan, semakin tinggi self-efficacy mahasiswa,  semakin  tinggi  perilaku  keuangan  mahasiswa.  Hal  ini  dikarenakan mahasiswa  yang  memiliki self-efficacy tinggi  mampu  menghadapi  kesulitan  masalah  keuangan lebih baik daripada mahasiswa yang memiliki self-efficacy sedang dan self-efficacy rendah, selain itu mahasiswa yang memiliki self-efficacy tinggi mampu beradaptasi dan tangguh diberbagai level kesulitan keuangan, sehinggga rasa percaya diri dari mahasiswa self-efficacy tinggi lebih tinggi dari mahasiswa yang memiliki self-efficacy sedang dan self-efficacy rendah.
Bila  dikaji  dari  sudut  pandang  generalisasi,  mahasiswa  yang  memiliki self-efficacy tinggi mempunyai  kepercayaan  diri  dan  kemampuan  pengendalian  diri  dalam  memanajemen keuangannya, sehingga mahasiswa yang memiliki self-efficacy tinggi lebih mampu menyesuaikan diri dikehidupan nyata daripada mahasiswa  yang memiliki self-efficacy sedang dan self-efficacy rendah.  Bila  ditinjau  dari  indikator  kekuatan,  mahasiswa  yang  memiliki self-efficacy tinggi
memiliki kekuatan yang lebih tinggi daripada mahasiswa  yang memiliki self-efficacy sedang dan self-efficacy rendah sebab mahasiswa yang memiliki self-efficacy tinggi mempunyai kekuatan diri dan keuletan yang tinggi dalam mengontrol diri sendiri perilaku keuangan mahasiswa. Berdasarkan uraian diatas, konlusi yang dapat diambil adalah self-efficacy berpengaruh positif dan signifikan terhadap perilaku keuangan mahasiswa.
Hasil  penelitian  ini  memiliki  hasil  yang  sama  dengan  beberapa  penelitian  terdahulu  yang menyimpulkan self-efficacy berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku  keuangan mahasiswa (Antoni & Maswena, 2023; Arofah & Kurniawati, 2021; Chong et al., 2021; Erawati & Lende,  2023),  sehingga  semakin  tinggi self-efficacy mahasiswa,  semakin  tinggi  ketrampilan memanajemen keuangan. Hasil penelitian ini juga mengkonfirmasi pendapat Bandura (2006) yang menyatakan  bahwa self-efficacy akan  membuat  mahasiswa  memiliki  ketrampilan  dalam menyesuaikan diri dan mengendalikan diri dalam berperilaku keuangan. Dari uraian sebelumnya, self-efficacy perlu dimiliki mahasiswa ketika mahasiswa melakukan penganggaran dan pengeluaran kebutuhan hidup agar mahasiswa tidak mengalami kesulitan keuangan.
Mahasiswa  Yang Memiliki  Self-Efficacy  Sedang Memiliki  Perilaku  Keuangan  Yang  Lebih Tinggi Daripada Mahasiswa Yang Memiliki Self-Efficacy Rendah . Mahasiswa  yang  memiliki self-efficacy sedang  memiliki  perilaku  keuangan  yang  lebih  tinggi daripada  mahasiswa  yang  memiliki self-efficacy rendah  karena  mahasiswa  yang  memiliki self- efficacy sedang  memiliki  manajemen  kas  yang  lebih  baik  daripada  mahasiswa  yang  memiliki memiliki self-efficacy rendah. Self-efficacy mahasiswa sedang akan memberikan kemampuan untuk merencanakan,  mengorganisasikan,  melaksanakan  dan  mengendalikan  kas  mahasiswa  dalam memenuhi  kebutuhannya  dengan  baik,  berbeda  dengan  mahasiswa  yang  memiliki self-efficacy rendah yang kebanyakan kurang cakap dalam mengatur pengeluaran, hal ini terlihat kebanyakan mahasiswa  yang  memiliki self-efficacy rendah  sering  mengeluarkan  tabungan  mahasiswa  untuk menutup pengeluaran mahasiswa. Selain itu, mahasiswa yang memiliki self-efficacy rendah ketika tidak  mampu  membiayai  pengeluarannya  lebih  condong  melakukan  pinjaman  untuk  menutupi kekurangan  kas  dan  tidak  jarang  pula  sebagian  mahasiswa  yang  memiliki self-efficacy rendah terjerat  pinjaman  dengan  bunga  tinggi.  Berbeda  dengan  mahasiswa  yang  memiliki self-efficacy sedang,  mahasiswa  yang  memiliki self-efficacy sedang  lebih  terorganisasir  dalam  berperilaku keuangan  seperti  mencari  pekerjaan  sampingan  dalam  sebagai  pekerja  paruh  waktu,  pegawai swasta maupun berwirausaha agar mampu menutupi pengeluaran hidup. Mahasiswa yang memiliki self-efficacy sedang  memiliki  kepercayaan  diri  yang  lebih  tinggi  dari  mahasiswa self-efficacy rendah, sehingga mereka percaya diri dalam melakukan pekerjaan sampingan agar dapat mencapai keadaan  finansial  yang  lebih  baik.  Hasil  penelitian  terdahulu  juga  mendukung  hasil  penelitian sekarang yang menyatakan self-efficacy berdampak positif terhadap perilaku keuangan (Handayati et al., 2023; Kurniasari et al., 2023).
Mahasiswa  Yang  Memiliki  Self-Efficacy  Tinggi  Memiliki  Perilaku  Keuangan  Yang  Lebih Tinggi Daripada Mahasiswa Yang Memiliki Self-Efficacy Rendah.
Mahasiswa  yang  memiliki self-efficacy tinggi  memiliki  perilaku  keuangan  yang  lebih  tinggi daripada mahasiswa yang memiliki self-efficacy rendah karena mahasiswa yang mempunyai self- efficacy tinggi mampu menghadapi kesulitan hidup diberbagai tingkatan baik itu mudah maupun sulit, selain itu mahasiswa yang memiliki self-efficacy tinggi memiliki perencanaan yang matang dalam berperilaku keuangan, hal ini terlihat karena mahasiswa yang memiliki self-efficacy tinggi lebih  sedikit  menggunakan  pinjaman  untuk  membiayai  pengeluaran,  selain  itu  mahasiswa  yang memiliki self-efficacy tinggi  mampu  menabung  dan  berinvestasi  sebagai  dari  akibat  mencari pekerjaan sampingan.
Berbeda dengan mahasiswa yang memiliki self-efficacy rendah, mahasiswa yang memiliki self- efficacy rendah sering sekali memiliki masalah kekurangan kas padahal sudah mendapatkan uang saku dari orang tua dan pada akhirnya berujung pada kredit untuk membiayai pengeluaran. Apabila dihadapkan  dengan  kondisi  sakit,  mahasiswa  yang  memiliki self-efficacy rendah  cenderung mengalami kesulitan dalam menghadapi kondisi tersebut dikarenakan mahasiswa yang memiliki self-efficacy rendah  kurang  memiliki  kekuatan  dalam  menghadapi  kondisi  kesukaran  ini.
Mahasiswa yang memiliki self-efficacy rendah tidak terampil manajemen keuangan sampai pada tahap  pengeluaran  asuransi,  berbeda  dengan  mahasiswa  yang  memiliki self-efficacy tinggi  tidak mengalami kondisi ini dikarenakan mayoritas mahasiswa jenis ini sudah memiliki pekerjaan dan didaftarkan ke asuransi kesehatan oleh perusahaan.
Bila dikaji dengan empat penelitian terdahulu, dua hasil penelitian terdahulu menyatakan bahwa self-efficacy berpengaruh positif dan tidak signifikan terhadap perilaku keuangan (Khodijah et al., 2021;  Nisa  &  Haryono,  2022).  Artinya self-efficacy tidak  terlalu  berdampak  positif  terhadap perilaku  keuangan.  Hasil  penelitian  terdahulu  berbeda  dengan  hasil  penelitian  sekarang,  hal  ini diduga  disebabkan  oleh  perbedaan  sampel  penelitian,  kemungkinan  sampel  penelitian  di  kedua penelitian belum menjaring dapat menjaring responden yang memiliki self-efficacy tinggi. Hasil penelitian sekarang juga berbeda dengan dua penelitian lain yang menyatakan bahwa self-efficacy berpengaruh  negatif  dan  tidak  signifikan  terhadap  perilaku  keuangan  (Asandimitra  &  Kautsar, 2019;  Jannatun  et  al.,  2023).  Artinya, self-efficacy memiliki  dampak  negatif  yang  tidak  terlalu tinggi terhadap perilaku keuangan.
Perbedaan hasil penelitian ini diduga disebabkan oleh self-efficacy (kepercayaan diri) yang terlalu tinggi  terkadang  mampu  membuat  orang  memandang  rendah  terhadap  perilaku  keuangan  tanpa mempertimbangkan dampak dari mismanagement keuangan. Asandimitra & Kautsar (2019) juga menyatakan bahwa setiap manusia memiliki pandangan yang berbeda dalam berperilaku keuangan, sehingga  perilaku  keuangan  yang  tinggi  bukan  perioritas  utama  bagi  sebagian  orang.  Penelitian sekarang  tidak  menolak  perbedaan  penelitian  terdahulu  sebab  hasil  statistik  pada  penelitian sekarang  tidak  menunjukkan self-efficacy berpengaruh  negatif  dan  tidak  signifikan  terhadap perilaku keuangan.
Mahasiswa  Yang  Memiliki  Self-Efficacy  Tinggi  Memiliki  Perilaku  Keuangan  Yang  Lebih Tinggi Daripada Mahasiswa Yang Memiliki Self-Efficacy Sedang.
Mahasiswa  yang  memiliki self-efficacy tinggi  memiliki  perilaku  keuangan  yang  lebih  tinggi daripada  mahasiswa  yang  memiliki self-efficacy sedang  sebab  mahasiswa  yang  memiliki self- efficacy tinggi lebih terampil dalam mengelola keuangan. Mahasiswa yang memiliki self-efficacy tinggi  mampu  mengalokasikan  dana  yang  diterima  dari  uang  saku,  pinjaman,  dan  pekerjaan kedalam  portofolio  yang  mencakup  tabungan,  investasi,  kas,  kredit  maupun  asuransi,  sehingga mahasiswa  yang  memiliki financial  planning yang  baik.  Bila  dibandingkan  dengan  mahasiswa yang memiliki self-efficacy sedang, mahasiswa memiliki self-efficacy sedang belum merencanakan keuangan sampai kepada tahap asuransi dan investasi dikarenakan mahasiswa self-efficacy sedang kurang percaya diri dalam melakukan dengan investasi dan asuransi pada perusahaan keuangan. Hal ini disebabkan oleh mahasiswa sering mendengarkan berita di dunia maya terkait investasi dan investasi bodong,  sehingga  mahasiswa sering  mengurungkan niatnya  untuk melakukan ekspansi portofolio  dibidang  tersebut.  Persamaan  mahasiswa self-efficacy tinggi  dan self-efficacy sedang terdapat  pada  keadaan financial  well-being mereka  yang  tidak  kesulitan  dalam  menghadapi kesulitan  keuangan.  Hasil  penelitian  sekarang  sejalan  dengan  penelitian  terdahulu  yang menyatakan semakin tinggi self-efficacy , semakin tinggi perilaku keuangan mahasiswa (Lukesi et al., 2021; Sari et al., 2023). Dengan demikian, self-efficacy sangat dibutuhkan mahasiswa dalam perilaku keuangan, Sari et al. (2023) juga berpendapat bahwa self-efficacy berpengaruh pada tujuan hidup  dan  perasaaan  mahasiswa,  sehingga  mahasiswa  semakin  percaya  diri  dalam  mengatur keuangan mahasiswa.

## KESIMPULAN
Kesimpulan  yang  dapat  diambil  pada  penelitian  ini  adalah  semakin  tinggi self-efficacy mahasiswa, semakin tinggi perilaku keuangannya. Artinya, semakin tinggi self-efficacy mahasiswa, semakin baik kemampuan mahasiswa dalam melakukan pengelolaan keuangan dalam kehidupan mahasiswa. Rekomendasi yang dapat diberikan kepada peneliti selanjutnya adalah meneliti secara lengkap  sikap  perilaku,  norma  perilaku  dan  kontrol  perilaku.  Variabel  yang  dapat  disarankan kepada peneliti selanjutnya adalah gaya hidup, literasi keuangan, lingkungan sosial dan spending habit .

## REFERENSI
Antoni,  X.,  &  Maswena,  K.  (2023).  The  Mediating  Effect  of  Financial  Efficacy  on  Financial Knowledge  and  Behaviour  Among  South  African  Consumers. International  Journal  of Economics and Finance Studies , 15 (01), 2023. https://doi.org/10.34109/ijefs.
Arofah, A. A., & Kurniawati, R. (2021). Pengaruh Literasi Keuangan Dan Self-Efficacy Terhadap Perilaku  Keuangan. Perwira  Journal  of  Economics  and  Business  (PJEB) , 1 (1),  41–47. https://doi.org/https://doi.org/10.54199/pjeb.v1i1.11
Asandimitra,  N.,  &  Kautsar,  A.  (2019).  The  Influence  of  Financial  Information,  Financial  Self Efficacy, and Emotional Intelligence to Financial Management Behavior of Female Lecturer.
Humanities and Social Sciences Reviews , 7 (6), 1112–1124.
https://doi.org/10.18510/hssr.2019.76160
Azwar, S. (2016). Penyusunan Skala Psikologi . Pustaka Pelajar.
Bandura,  A.  (2006).  Toward  a  Psychology  of  Human  Agency. Perspectives  on  Psychological Science , 1 (2), 164–180. https://doi.org/1\0.1111/j.1745-6916.2006.00011.x
Chong, K. F., Sabri, M. F., Magli, A. S., Rahim, H. A., Mokhtar, N., & Othman, M. A. (2021). The Effects  of  Financial  Literacy,  Self-Efficacy  and  Self-Coping  on  Financial  Behavior  of Emerging  Adults. Journal  of  Asian  Finance,  Economics  and  Business , 8 (3),  905–915. https://doi.org/10.13106/jafeb.2021.vol8.no3.0905
Erawati,  T.,  &  Lende,  Y.  N.  (2023).  Pengaruh  Self  Effycacy  Terhadap  Perilaku  Manajemen Keuangan Mahasiswa. JIMAT (Jurnal Ilmiah Mahasiswa Akuntansi ) Universitas Pendidikan Ganesha , 14 (04), 986–997. https://doi.org/https://doi.org/10.23887/jimat.v14i04.64456
Ghozali, I. (2020). 25 Grand Theory Teori Besar Ilmu Manajemen, Akuntansi Dan Bisnis (Untuk Landasan Teori Skripsi, Tesis dan Disertasi) . Yoga Pratama.
Handayati, P., Restuningdyah, N., Ratnawati, & Meldona. (2023). The Role of Self-efficacy and Financial Attitude to Financial Well-Being: Mediation of MSME Financial Behavior (Vol.
1). Atlantis Press International BV. https://doi.org/10.2991/978-94-6463-178-4_30
Hariyani,  D.  S.  (2016). Pengantar  Akuntansi  I  (Teori  &  Praktik) .  Aditya  Media  Publishing. http://pics.unipma.ac.id/content/pengumuman/03102_04_03_2019_01_18_22Pengantar Akuntansi 1 Teori & Praktik.pdf
Jannatun, R., Harmain, H., & Syarvina, W. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan dan Financial Self Efficacy Terhadap Financial Behavior Pada Generasi Z Lingkungan Kampus UIN Sumatera Utara.
Jurnal Manajemen Dan Bisnis Ekonomi , 1 (4), 26–41.
https://doi.org/https://doi.org/10.54066/jmbe-itb.v1i4.673
Khodijah, I., Afriani, R. I., Yuliah, Y., & Octavitri, Y. (2021). Pengaruh Literasi Keuangan Dan Sikap  Keuangan  Terhadap  Perilaku  Pengelolaan  Keuangan  Keluarga  Di  Masa  Pandemi Covid-19  Dengan  Self  Efficacy  Sebagai  Variabel  Intervening. National  Conference  on Applied Business, Education, & Technology (NCABET) , 1 (1), 630–644. https://doi.org/10.46306/ncabet.v1i1.51
Kurniasari, I., Sumiati, S., & Ratnawati, K. (2023). The Financial Behavior of Young Generation in Indonesia. Journal of Indonesian Applied Economics , 11 (2), 146–155. https://doi.org/10.21776/ub.jiae.2023.011.02.3
Lukesi,  E.,  Rahadjeng,  E.  R.,  &  Satiti,  N.  R.  (2021).  Effect  of  Financial  Attitudes,  Financial Knowledge,  Locus  of  Control,  and  Financial  Self-Efficacy  to  Financial  Management Behavior  in  Millennial  Generation. Jamanika  (Jurnal  Manajemen  Bisnis  Dan Kewirausahaan) , 1 (1), 56–63. https://doi.org/10.22219/jamanika.v1i1.16027
Nisa, F. K., & Haryono, N. A. (2022). Pengaruh Financial Knowledge, Financial Attitude, Financial Self  Efficacy,  Income,  Locus  of  Control,  dan  Lifestyle  terhadap  Financial  Management Behavior  Generasi  Z  di  Kota  Surabaya. Jurnal  Ilmu  Manajemen , 10 (1),  82–97. https://doi.org/10.26740/jim.v10n1.p82-97
Sari, Y. F., Chandra, N., & Sukartini, S. (2023). Pengaruh Financial Knowledge, Financial Anxiety dan Financial Self- Efficacy Terhadap Pengelolaan Keuangan Mahasiswa (Studi Kasus Pada Mahasiswa di Kota Padang). Mbia , 22 (2), 191–204.
https://doi.org/10.33557/mbia.v22i2.2551
Sekaran, U., & Bougie, R. (2016). Research Methods for Business A Skill-Building Approach (7th ed.). Wiley.
Xiao,  J.  J.,  &  Dew,  J.  (2011).  The  Financial  Management  Behavior  Scale :  Development  and Validation. Journal of Financial Counseling and Planning , 22 (1), 43–59.
https://digitalcommons.uri.edu/cgi/viewcontent.cgi?httpsredir=1&article=1001&context=hd f_facpubs
Zhou,  M.,  &  Brown,  D.  (2017).  Educational  Learning  Theory.  In Instructional  Design: International Perspectives I . https://doi.org/10.4324/9780203062920-11