## DIFERENSIASI DAN TINGKAT PEMAHAMAN PRODUK, SERTA KUALITAS SUMBER DAYA MANUSIA ATAS KEPUTUSAN NASABAH PERBANKAN SYARIAH

## Uswatun Khasanah dan Afif Muamar
Fakultas Syariah dan Ekonomi Islam IAIN Syekh Nurjati Cirebon, Indonesia Email: uswatun.attasshof@yahoo.com dan afifmuamar85@gmail.com

## ABSTRACT
The  greater  growth  of  the  banking  industry  creates  increasingly  fierce  competition between  the  sharia  banking  industry,  so  that  it  will  make  consumers  have  many alternative choices before deciding which bank to aim for sharia banking transactions. This study aims to reveal the level of understanding of the quality of human resources of customers  to  customer  decisions,  the perception of  product  differentiation of  customer decisions. This study uses qualitative research, data collected by interview, observation, documentation and then analyzed using descriptive analysis method. The results  of the study  prove  the  customer's  perception  of  product  differentiation,  the  level  of  product understanding, and the quality of human resources have a positive influence on customer decisions  in  Islamic  Banking.  This  means  that  according  to  consumers  the  three components are considered important when using services in Islamic Banking.

## Keywords: Products, Quality of Human Resources, Customer Decisions

## ABSTRAK
Pertumbuhan  industri  perbankan  yang  semakin  besar  menciptakan  semakin  ketatnya persaingan antara industri perbankan syariah tersebut, sehingga akan membuat konsumen memiliki  banyak  pilihan  alternatif  sebelum  memutuskan  bank  yang  akan  dituju  untuk melakukan  transaksi  perbankan  syariah.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengungkap tingkat pemahaman kualitas sumber daya manusia nasabah terhadap keputusan nasabah, presepsi  diferensiasi  produk  terhadap  keputusan  nasabah.  Penelitian  ini  menggunakan penelitian  kualitatif,  data  yang  dikumpulkan  dengan  cara  interview  (wawancara), observasi, dokumentasi kemudian dianalisis dengan metode deskriptif analisis. Adapun hasil  penelitian  membuktikan  prespsi  nasabah  dalam  diferensiasi  produk,  tingkat pemahaman  produk,  dan  kualitas  sumber  daya  manusia  memiliki  pengaruh  positif terhadap keputusan nasabah pada Perbankan Syariah. Artinya menurut konsumen ketiga komponen  tersebut  dianggap  penting  ketika  akan  menggunakan  jasa  pada  Perbankan Syariah .
Kata Kunci: Produk, Kualitas Sumber Daya Manusia, Keputusan Nasabah

## PENDAHULUAN
Pertumbuhan  ekonomi  indonesia  sangat  dipengaruhi  oleh  konsumsi  domestik masyarakat  Indonesia  yang  besar,  salah  satu  industri  yang  berperan  terhadap  laju positifnya  perekonomian  Indonesia,  khususnya  perbankan  syariah.  Lembaga  keuangan syari’ah  di  indonesia  pada  saat  ini  telah  mengalami  perkembangan  yang  sangat  pesat, dimana  masyarkat  menilai  bahwa  perbankan  syari’ah  merupakan  sarana  yang  aman
dalam  bertransaksi  keuangan. Bank  Syariah  merupakan  suatu  lembaga  keuangan  yang berlandaskan sistem Ekonomi Islam.
Positifnya laju Perbankan syariah dewasa ini menjadi jenis komoditi perbankan yang  mengalami  tingkat  pertumbuhan  cukup  tinggi.  Indikator  pertumbuhan  industri perbankan syariah dapat dilihat dari besarnya aset yang dimiliki oleh bank umum syariah maupun unit usaha syariah yang ada di indonesia. Dengan telah diberlakukannya Undang- Undang No.21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah yang terbit tanggal 16 Juli 2008, maka  pengembangan  industri  perbankan  syariah  nasional  semakin  memiliki  landasan hukum yang memadai dan akan mendorong pertumbuhannya secara lebih cepat. Dengan progres  perkembangannya  yang  impresif,  yang  mencapai  rata-rata  pertumbuhan  aset lebih  dari  65%  pertahun  dalam  lima  tahun  terakhir,  maka  diharapkan  peran  industri perbankan syariah dalam mendukung perekonomian nasional akan  semakin signifikan. ( Https://www.bi.go.id/id , 2019).
Pertumbuhan  industri  perbankan  yang  semakin  besar  menciptakan  semakin ketatnya persaingan antara industri perbankan syariah tersebut, sehingga akan membuat konsumen memiliki banyak pilihan alternatif sebelum memutuskan bank yang akan dituju untuk  melakukan  transaksi  perbankan  syariah.  Dalam  memilih  alternatif,  nasabah mempunyai presepi yang berbeda-beda berdasarkan kemampuan sumber daya manusia. Prespsi merupakan proses yang digunakan oleh individu untuk memilih, mengorganisir, menginterpretasi masukan informasi guna menciptakan gambaran dunia yang memiliki arti.
Berdasarkan  latar  belakang  dan  uraian  dalam  masalah  penelitian  ini,  maka rumusan masalah nya adalah sebagai berikut, pertama, Bagaimana Tingkat Pemahaman Kualitas SDM Nasabah Terhadap Keputusan Nasabah?. Dan kedua, Bagaimana Presepsi Diferensiasi Produk Terhadap Keputusan Nasabah?.
Penelitian  terdahulu  bertujuan  untuk  mendapatkan  bahan  perbandingan  dan  acuan. Selain  itu  untuk  menghindari  anggapan  kesamaan  dengan  penelitian  ini.  Maka  dalam kajian pustaka ini peneliti mencantumkan hasil-hasil penelitian terdahulu.
1. Penelitian Archana Raje, dan Vandana Tandon Khanna dengan judul “Impact of EService Quality On Consumer Purchase Behaviour In An On Line Shopping” tahun  2012.  Penelitian  ini  menggunakan  variabel  dependen  yaitu  Consumer Purhase Behaviour dan variabel independen yaitu Service Quality. Analisis hasil
penelitiannya  adalah  Variabel  Service  Quality  berpengaruh  secara  signifikan terhadap Consumer Purhase Behaviour.
2. Penelitian  Riyogo  Adi  Nugroho  dengan  judul  “Pengaruh  Strategi  Diferensiasi Produk, Merek, Dan Promosi Terhadap Keputusan Pembelian Sepedamotor Satria F150: Hyper Underbone” (Nugroho, 2013). Penelitian ini menggunakan variabel dependen yaitu Keputusan pembelian dan variabel independen yaitu Diferensisasi produk, Merk, dan Promosi. Analisis hasil penelitiannya adalah Adanya pengaruh variabel  diferensiasi  produk  secara  parsial  maupun  simultan  secara  positif  dan signifikan terhadap keputusan pembelian, Adanya pengaruh variabel merk secara parsial  maupun  simultan  secara  positif  dan  signifikan  terhadap  keputusan pembelian,  Adanya  pengaruh  variabel  promosi  secara  parsial  maupun  simultan secara positif dan signifikan terhadap keputusan pembelian.
3. Penelitian  Idham  Kurnia  Simamora,  dkk  dengan  judul  “Pengaruh  Harga,  Citra Merek,  Positioning,  Dan  Diferensiasi  Produk  Terhadap  Keputusan  Pembelian Konsumen Pada Produk Jamu PT. Njonja Meneer” (Malik, et al, 2013). Penelitian ini  menggunakan  tipe  penelitian  explanatory.  Penelitian  ini  menggunakan variabel  dependen  yaitu  Keputusan  pembelian  dan  variabel  independen  yaitu harga,  citra  merk,  positioning,  diferensiasi  produk.  Analisis  hasil  penelitiannya adalah  Variabel  harga  mempunyai  pengaruh  positif  terhadap  keputusan pembelian,  Variabel  citra  merek  berpengaruh  positif  terhadap  keputusan pembelian,  Variabel  positioning  berpengaruh  positif  terhadap  keputusan pembelian,  Diferensiasi  produk  memiliki  berpengaruh  dan  signifikan  gerhadap keputusan pembelian.
4. Penelitian Muhammad Ehsan Malik, dkk dengan judul “Impact Of Brand image and  Advertisement  on  Consumer  Buying  Behavior”  (Malik,  et  al,  2013). Penelitian ini menggunakan variabel dependen yaitu Consumer Buying Behaviour dan  variabel  independen  yaitu  Brand  Image,  Advertiseme  nt.  Analisis  hasil penelitiannya  adalah  Variabel  Brand  Image  berpengaruh  secara  signifikan  dan positif  terhadap  Consumer  Buying  Behaviour,  Variabel  Advertisement berpengaruh secara signifikan dan positif  terhadap Consumer Buying Behaviour.
5. Penelitian  Herry  Widagdo  dengan  judul  “Analisis  Pengaruh  Kualitas  Layanan Dan Promosi Terhadap Keputusan Konsumen Membeli Komputer Pada PT. XYZ
Palembang”(  Widagdo,  2011).  Penelitian  ini  menggunakan  variabel  dependen yaitu  Keputusan  Pembelian  dan  variabel  independen  yaitu  promosi,  Kualitas layanan. Analisis hasil penelitiannya adalah Variabel promosi berpengaruh secara signifikan dan positif  terhadap keputusan konsumen membeli computer, Variabel kualitas  pelayanan  berpengaruh  paling  besar    secara  signifikan  dan  positif terhadap keputusan konsumen membeli komputer.

## KAJIAN KEPUSTAKAAN

## Pengetahuan
1. Pengertian Jasa
Jasa ialah suatu pemberian kinerja atau tindakan tak kasar mata dan satu pihak kepada suatu pihak lain. Pada umumnya jasa diproduksi dan dikonsumsi dengan bersamaan, di mana suatu interaksi antara pemberi jasa dan penerima jasa yang mempengaruhi hasil jasa tersebut. Adapun pengertian jasa yang lain ialah suatu kegiatan yang dapat diidentifikasikan, yang yang memiliki sifat tak teraba, yang direncanakan untuk suatu pemenuhan kepuasan konsumen.
2. Karakteristik Jasa
Menurut  Andrian  Payne  (2001:9)  jasa  mempunyai  ciri  dan  karakteristik khusus yaitu sebagai berikut :
a. Tidak berwujud
Ciri dan karakteristik jasa yang pertama yaitu Tidak berwujud. Sehingga jasa  sifatnya  abstrak  maksudnya  jasa  tidak  bisa  dilihat,  dirasakan,  dicicipi atau disentuh seperti yang bisa dirasakan dari suatu barang.
b. Heteregonitas
Jasa bersifat heterogenitas karena jasa itu berupa suatu unjuk kerja, maka tidak ada hasil jasa yang sama meskipun dikerjakan oleh satu orang.
c. Tidak dapat dipisahkan
Jasa  biasanya  dihasilkan  dan  dikonsumsi  pada  saat  bersamaan,  dengan adanya partisipasi konsumen dalam proses tersebut. Berarti, konsumen harus berada  di  tempat  jasa  yang  dimintanya,  sehingga  konsumen  melihat  dan bahkan ikut ambil bagian dalam suatu proses produksi tersebut.
d. Tidak tahan lama
Jasa tidak mungkin disimpan dalam persediaan. yang Artinya, jasa tidak dapat disimpan, dijual kembali kepada orang lain, atau dikembalikan kepada produsen  jasa  di  mana  ia  membeli  jasa  sehingga  dapat  disebut  bahwa  jasa mempunyai ciri yang tidak tahan lama ( https://seputarilmu.com , 2018)
3. Jenis-jenis Usaha
Terdapat  3  jenis  usaha  yang  memiliki  tujuan  untuk  meraih  kenuntungan sebesar-besarnya.
a. Usaha Jasa (Service Businesses)
Perusahaan  jasa  merupakan  perusahaan  yang  menyediakan  berbagai macam  pelayanan  jasa  sesuai  dengan  bidang  perusahaan  itu  bergerak. Maksud dari sesuai bidangnya, misal jika suatu perusahaan bergerak dalam bidang  transportasi,  maka  perusahaan  tersebut  pastinya  akan  memberikan pelayanan dalam hal transportasi.
b. Usaha Dagang (Merchandising Businesses)
Perusahaan dagang merupakan perusahaan yang menjual kembali barang yang sudah dibelinya dari pihak lain kepada pelanggan. Maksud dari menjual kembali  adalah  suatu  perusahaan  tidak  memproduksi  barangnya  sendiri, melainkan membeli barang yang sudah jadi dari pihak lain, kemudian dijual kepada pelanggan. Dan biasanya, perusahaan semacam ini disebut peritel.
c. Usaha Manufaktur (Manufacturing Businesses)
Perusahaan manufaktur merupakan perusahaan yang memproduksi sendiri barang  dagangannya.  Maksud  dari  memproduksi  sendiri  ini  adalah  suatu perusahaan  yang  memiliki  bahan  mentah  /  bahan  baku  dasar  (input)  yang kemudian diolah (proses) menghasilkan barang jadi (output) yang siap di jual dan digunakan oleh pelanggan (Kinay, 2019)

## Pemasaran Bank
Menurut  Kotler  dan  Amstrong  (1992),  strategi  pemasaran  adalah  pendekatan pokok  yang  akan  digunakan  oleh  unit  bisnis  dalam  mencapai  sasaran  yang  telah ditetapkan lebih dulu, didalamnya tercantum keputusan-keputusan pokok mengenai target  pasar,  penempatan  produk  di  pasar,  bauran  pemasaran  dan  tingkat  biaya pemasaran yang diperlukan.
Ada 5 konsep dalam pemasaran yaitu sebagai berikut:
a. Konsep Produksi
Yaitu merupakan konsep yang menekankan kepada volume produksi yang seluas-luasnya (distribusi) dengan harga serendah mungkin.
b. Konsep Produk
Yaitu merupakan konsep yang menekankan kepada kualitas, penampilan dan ciri-ciri yang terbaik.
c. Konsep Penjualan
Yaitu konsep ini pemasaran ditekankan lebih agresif melalui usaha-usaha promosi yang gencar.
d. Konsep Pemasaran
Menurut  Philip  Kotler  :  menemukan  keinginan  pelanggan  dan  penuhi keinginan tersebut, membuatlah apa yang anda dapat jual dari pada menjual apa yang anda buat, cintailah pelanggan, andalah yang menentukan, berhenti memasarkan  produk  yang  dapat  anda  buat  dan  mencoba  membuat  produk yang dapat anda jual.
e. Konsep pemasaran
Merupakan konsep yang bersifat kemasyarakatan, konsep ini menekankan kepada penentuan kebutuhan, keinginan dan minat  pasar serta memberikan kepuasan  sehingga  memberikan  kesejahteraan  konsumen  dan  masyarakat (https://ekonomi islam, 2019)
Bank Syariah
1. Pengertian Bank Syariah
Bank  syariah  merupakan Islamic  Financial  Institution dan  lebih  dari sekedar  bank  (beyond  banking)  yang  berlandaskan  Al-Qur’an  dan  hadist  yang mengacu pada prinsip muamalah, yakni sesuatu itu boleh dilakukan, kecuali jika ada  larangannya  dalam  Al  Qur’an  dan  hadist  yang  mengatur  hubungan  antar manusia terkait ekonomi, social, dan politik.
Dalam  Undang-Undang  Republik  Indonesia  Nomor  21  Tahun  2008 tentang perbankan syariah dinyatakan bahwa bank syariah menjalankan kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah dan mengacu pada fatwa yang di keluarkan oleh lembaga  berwenang,  dalam  hal  ini  Dewan  Syariah  Nasional  (DSN)  di  bawah Majelis Ulama Indonesia (MUI) ( Ikatan Bankir Indonesia, 2016)

## 2. Perbedaan Bank Syariah dan Bank Konvensional
Berikut ini Tabel Perbedaan Bank Syariah dan Bank Konvensional ( Brian, 2019) Aspek Bank Syariah Bank Konvensional Hukum Syariah Islam berdasarkan Al- Qur’an dan Hadist dan fatwa ulama (MUI) Hukum positif yang berlaku di Indonesia (Perdata dan Pidana). Investasi Jenis usaha yang halal saja Semua bidang usaha Orientasi Keuntungan (profit oriented), kemakmuran, dan kebahagian dunia akhirat Keuntungan (profit oriented) semata Keuntungan Bagi hasil Dari bunga Hubungan Nasabah dan Bank Kemitraan Kreditur dan debitur Keberadaan Dewan Pengawas Ada Tidak ada
Sumber : https://www.maxmanroe.com/perbedaan-bank-syariah-dan-bank konvensional.html

## Keputusan Nasabah
Menurut  Kotler  (1999),  keputusan  pembelian  adalah  tahap  penilaian  keputusan menyebabkan  konsumen  membentuk  pilihannya  di  antara  beberapa  merk  yang tergabung  dalam  perangkat  pilihan.  Pengharapan  konsumen  dibentuk  berdasarkan pengalaman konsumen itu sendiri, saran teman-teman dan iklan yang disampaikan perusahaan  jasa.  Konsumen  memilih  membeli  jasa  berdasarkan  pengharapan  ini. Proses  sebelum  sampai  kepada  keputusan  membeli  konsumen  menjalani  tahapan proses pengambilan keputusan (Desiana, et al, 2018).

## Diferensiasi Produk
Diferensiasi  produk  merupakan  keunggulan  utama  yang  dimiliki  oleh  industri perbankan syariah produk-produk yang ditawarkan oleh industri perbankan syariah sangat berbeda dibandingkan dengan industri perbankan konvensional. Diferensiasi produk adalah kegiatan memodifikasi produk agar lebih menarik. Proses diferensiasi dapat  dilakukan  dalam  tiga  tahap,  pertama  dengan  menemukan  model  nilai konsumen. Bank harus membuat semua daftar produk dan jasa yang mempengaruhi presepsi  konsumen  yang  menjadi  target  market  terhadap  nilai.  Kedua  dengan membangun hirarki nilai pelanggan, bank harus menyusun setiap faktor kedalam satu kelompok  dari  empat  kelompok,  yaitu  :  basic  (dasar),  expected  (harapan),  desired (keinginan), unanticipated (kejutan).  Yang ketiga adalah menemukan sepaket nilai konsumen. Bank harus memilih kombinasi antara faktor yang tidak nyata dan nyata untuk  membedakan  dengan  pesaing  dan  untuk  menciptakan  konsumen  yang  loyal (Siswoyo, 2019)

## Sumber Daya Manusia (SDM)
Sumber  daya  manusia  (SDM)  merupakan  aset  utama  dan  besar  pengaruhnya terhadap kemajuan suatu perusahaan. Untuk mencapai apa yang telah menjadi tujuan perusahaan  yang  telah  ditetapkan,  maka  perusahaan  harus  mampu  membentuk manusia  yang  bermotivasi  kuat  dan  berani  melihat  perubahan  sebagai  suatu tantangan  yang  harus  dihadapi.  Salah  satu  pendekatan  dalam  peningkatan  sumber daya manusia adalah melalui agama (Anoraga, 2015)

## METODE

## Waktu dan Wilayah Penelitian
Penelitian  ini  akan  dilaksanakan  selama  1  bulan.  Peneliti  mengambi  lokasi penelitian di Bank Syariah Mandiri KC Cirebon Siliwangi.

## Jenis Penelitian
Metode  penelitian  kualitatif  adalah  metode  penelitian  yang  berlandaskan  pada filasafat  postpositivisme,  yang  dignakan  untuk  meneliti  pada  kondisi  obyek  yang alamiah,  dimana  peneliti  adalah  instrumen  kunci,  teknik  pengumpulan  data dilakukan secara trianggulasi (gabungan), analisa data bersifat induktif/kualitatif dan hasil penelitian menekankan pada makna.

## Populasi Sampel Teknik Pengambilan Sampel
1. Populasi
Populasi adalah gabungan dari seluruh elemen yang berbentuk peristiwa, hal  atau  orang  yang  memiliki  karakteristik  yang  serupa  yang  menjadi  pusat perhatian seorang peneliti karena itu dpandang sebagai semesta penelitian. Dalam penelitian  populasi  yang  digunakan  adalah  nasabah  seluruh  Bank  Syariah Mandiri.
2. Sampel
Sampel adalah sebagian dari populas yang terdiri dari beberapa anggota . Sampel  dalam  penelitian  kualitatif  bukan  dinamakan  responden,  tetapi narasumber,  partisipan,  informan,  teman,  dan  guru  dalam  penelitian.  Bila populasi besar, dan peneliti tidak mungkin mempelajari semua yang ada dalam populasi, misalnya karena keterbatasan dana, tenaga, dan waktu, maka peneliti dapat menggunakan sampel yang diambil dari populasi itu. Sampel yang peneliti ambil lima orang sebagai informan wawancara.
3. Teknik Pengambilan Sampel
Peneltian  ini  menggunakan  teknik  random  sampling.  Dimana  peneliti melakukan  pengambilan  sampel  dengan  memberikan  hak  yang  sama  kepada setiap subyek untuk memperoleh kesempatan dipilih menjadi sampel dan diambil secara acak.

## Data dan Sumber Data
1. Data
Data  merupakan  serangkaian  informasi,  bukti  dan  atau  keterangan  atas suatu  objek  yang  memiliki  karakteristik  tertentu.  Data  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  adalah  data  sekunder  dan  primer.  Data  primer  dapat  diperoleh melalui  wawancara  dan  kuisioner  yang  disebar  kepada  responden.  Sedangkan data sekunder adalah data yang diterbitkan atau digunakan organisai yang bukan pengolahnya. Data sekunder diperoleh dari literatur yang relevan, jurnal, file dan dokumentasi yang tersedia, berita surat kabar maupun during.
2. Sumber Data
Sumber  data  yang  digunakan  oleh  peneliti  adalah  sumber  primer  dan sekunder. Sumber primer adalah sumber data  yang langsung memberikan data
kepada pengumpul data, sedangkan sumber sekunder adalah merupakan sumber yang tidak langsung memberikan data kepada pengumpul data.

## Teknik Pengumpulan Data
Teknik  pengumpulan  data  adalah  cara  yang  digunakan  pengumpul  data  untuk memperoleh  data.  Ada  bermacam-macam  teknik  pengumpulan  data  seperti, wawancara,  angket  atau  kuisioner,  observasi,  dokumentasi,  dan  lain-lain.  Teknik pengumpulan data yang digunakan adalah sebagai berikut :
1. Observasi (pengamatan)
Teknik  observasi  yaitu  pengamatan  dan  pencatatan  secara  sistematik terhadap  gejala  yang  tampak  pada  objek  penelitian  (Tanzeh,  2009).  Dalam observasi  penelitian  dilakukan  dengan  pengamatan  langsung  mengenai  sistem operasional  dan  kegiatan-kegiatan  yang  dilakukan  di  Bank  Syari’ah  Mandiri Kantor Cabang Cirebon Siliwangi.
2. Wawancara ( interview )
Teknik ini adalah cara mengumpulkan data yang mengharuskan seorang peneliti mengadakan kontak langsung secara lisan atau tatap muka (face to face) dengan  responden,  baik  dalam  situasi  yang  disengaja  dibuat  untuk  keperluan tersebut (Soeratno dan Arsyad, 1988). Dalam penelitian ini, penulis melakukan wawancara  secara  langsung  dengan  nasabah  di  Bank  Syariah  Mandiri  Kantor Cabang Cirebon Siliwangi.
3. Dokumentasi
Dokumentasi merupakan pengumpulan data yang dilakukan dengan cara menelaah dokumen yang telah ada atau tersedia yang nantinya digunakan untuk dipelajari  pengetahuan  dan  fakta  yang  akan  diteliti.  Adapun  sumber-sumber dokumentasi  tersebut  berasal  dari arsip  Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Cirebon Siliwangi, dokumen-dokumen, formulir-formulir dan sebagainya untuk mendukung  informasi-informasi  yang  diperlukan  untuk  penelitian.  Selain meminta dokumen dari bank, penulis juga mengambil beberapa referensi yang berasal dari internet dan lain sebagainya.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Gambaran Umum Lokasi Penelitian
Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Cirebon Siliwangi merupakan perusahaan yang bergerak dalam bidang ekonomi berbasis  Islam  yang terdapat hukum-hukum Islam  yang  kokoh  di  dalamnya.  Bank  Syariah  Mandiri  Kantor  Cabang  Cirebon Siliwangi beralamat di Jl. Siliwangi No.102, Kejaksan, Kec. Kejaksan, Kota Cirebon, Provinsi Jawa Barat.
Jumlah pegawai di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Cirebon Siliwangi pada saat  itu  kurang  lebih  13  orang,    pada  saat  itu  produk  unggulan  adalah  Tabungan Mabrur, Tabungan Mudharabah, Tabungan Mabrur, dan Pembiayaan KPR.
Adapun  jadwal  jam  kerja  yang  dilaksanakan  di  Bank  Syariah  Mandiri  Kantor Cabang  Cirebon  Siliwangi  dari  hari  Senin-Jum’at  atau  selama  5  hari  dari  pukul 08.00-15.00  Wib.  Di  teras  depan  Kantor  juga  terdapat  ATM  yang  dapat mempermudah nasabah untuk bertransaksi dapat di gunakan oleh nasabah kapanpun karena 24 Jam 7 hari.
Bank  Syariah  Mandiri  sebagai  bank  yang  beroperasi  atas  dasar  prinsip syariah Islam  menetapkan    budaya    perusahaan    yang    mengacu    kepada sikap    akhlaqul karimah    (budi  pekerti  mulia),  yang  terangkum  dalam lima pilar yang disingkat SIFAT,  yaitu:  Siddiq    (integrasi),  Istiqomah    (konsistensi),  Fathanah (profesionalisme), Amanah  (tanggung  jawab), Tabligh  (kepemimpinan).

## Presepsi Nasabah Terhadap Keputusan Nasabah Bank Syariah Mandiri
Presepsi  bersifat  individual  artinya  dapat  dikemukakan  berdasarkan  perasaan, kemampuan  berpikir,  pengalaman-pengalaman  individu  tidak  sama,  maka  hasil presepsi  akan  berbeda  antara  individu  satu  dengan  individu  lainnya.  Presepsi konumen  akan  diketahui  dengan  mengukur  nilai  kegunaan  relatif  penting  suatu atribut yang terdapat suatu produk atau jasa sehingga dapat menimbulkan daya tarik pertama yang dapat mempengaruhi konsumen.
Dari  data  yang  diperoleh  penulis  melalui  wawancara  kepada  nasabah  BSM dengan  menjawab  pertanyaan-pertanyaan  resonden  sebagai  anggota  sampel.  Ada beberapa  hal  yang  perlu  di  analisis  berdasarkan  rumusan  masalah  yakni bagaimanakah  presepsi  nasabah  dalam  memilih  produk  Bank  Syariah  Mandiri?
Artinya responden diminta menjawab dan memilih produk apa yang mereka gunakan dan memberikan alasan mengapa mereka memilih produk tersebut.

## Analisis Hasil Temuan Penelitian
Responden  peneliti  ini  adalah  nasabah  Bank  Syariah  Mandiri  KCP  Cirebon Siliwangi. Dari beberapa produk di Bank Syariah Mandiri KCP Cirebon Siliwangi, ternyata produk simpanan yang banyak diminati oleh nasabah Bank Syariah Mandiri KCP Cirebon Siliwangi yaitu tabungan BSM dengan akad mudharabah muthlaqah dan  akad  wadiah,  sedangkan  produk-produk  yang  lainnya  kurang  mendapatkan perhatian  dari  nasabah,  hanya  sebagian  kecil  nasabah  yang  memilih  produk  itu. Menurut  analisis  peneliti,  hal  ini  disebabkan  oleh  kurangnya  pengetahuan  dan pemahaman nasabah terhadap produk-produk Bank Syariah Mandiri. Nasabah yang tidak mengetahui secara pasti jenis-jenis yang ada di BSM ini menganggap demikian karena memang keterbatasan mereka akan pengetahuan serta minimnya edukasi yang mereka dapatkan dari prakatisi perbankan maupun di media-media lainnya.
Pada prinsipnya penelitian ini bertujuan untuk mencari jawaban terhadap rumusan masalah yang telah dikemukakan pada bagian sebelumnya, dimana tujannya adalah untuk  mengetahui  pengaruh  diferensiasi  produk,  tingkat  pemahaman  produk,  dan kualitas sumber daya manusia terhadap keputusan nasabah, baik secara wawancara dan pengamatan.
Adapun hasil wawancara responden dapat di deskripsikan sebagai berikut:
1. Pemahaman Kualitas SDM Nasabah Terhadap Bank Syariah
Bank  Syariah  adalah  lembaga  keuangan  syariah  yang  kegiatan operasionalnya  menghimpun  dan  menyalurkan  uang  berdasarkan  syariat islam. Dalam bank syariah akad yang dilakukan memiliki konsekuensi dunia dan  akhirat  karena  akad  yang  dilakukan  berdasarkan  hukum  islam.  Setiap akad  dalam  perbankan  syariah  baik  dalam  hal  barang,  pelaku,  transaksi maupun ketentuan lainnya haruslah memenuhi syarat. Hal ini di perkuat oleh responden  Sri  Mulyanah  :  “ Bank  syariah  melakukan  transaksi  nya berdasarkan akad syariah berdasarkan hukum syariah”
Perekonomian di  Indonesia saat ini melakukan persaingan semakin kuat di  era  milenial.  Apalagi  di  tambah  dengan  gerakan-gerakan  perekonomian islam mendunia. Hal ini di perkuat oleh responden Oji : “Perbankan Syariah
saat ini sedang gencar-gencar nya melakukan persaingan di perekonomian di Indonesia.”
Persebaran  bank  syariah  memiliki  dampak  positif  untuk  bergerak  ke perekonomian yang berbasis syariah. Hal ini di perkuat oleh responden Anah :  “Perbankan  Syariah  saat  ini  market  share  nya  sekitar  5%  ,  tetapi  banyak lembaga keuangan lainnya yang mengikuti kesyariahan. Apalagi pemerintah mencanangkan  ekonomi  syariah  di  Indonesia  dan  berpedoman  pada  prinsip syariah”.
Perkembangan  lembaga  keuangan  bank  syariah  semakin  bernilai  baik untuk  memenuhi  kebutuhan  masyarakat.  Hal  ini  di  perkuat  oleh  responden Risky : “Luar biasa menjadi bank syariah terbesar di Indonesia” dan di perkuat oleh responden Daim : “Bank Syariah saat ini tuh memang sangat baik karena emang  perkembangannya  pesat  dan  banyak  sekali  UMKM  dan  masyarakat terbantu  oleh  bank  syariah.  Namun  untuk  saat  ini  masyarakat  yang  awam belum pada tau adanya bank syariah dan produk-produknya”
Perkembangan  perbankan  syariah  di  Indonesia  memiliki  tampilan  yang baik untuk masyarakat misalnya Bank Syariah Mandiri salah satu bank syariah terbesar di Indonesia yang saat ini memiliki kemajuan dari segi asset tertinggi dan fasilitas layananya baik. Hal ini di perkuat oleh responden Oji : “Di BSM memiliki  layanan  yang  baik  dan  fasilitasnya  baik”  dan  di  perkuat  oleh responden  Sri  Mulyanah  :  “BSM  memiliki  layanan  bagus,  dekat  dengan rumah,  atm  nya  juga  lumayan  banyak”.  di  perkuat  oleh  responden  Anah  : “Bank Syariah Mandiri merupakan Bank Syaiah pertama yang memiliki asset terbesar di Indonesia, selain itu juga layanan dan fasilitasnya memadai”
2. Diferensiasi Produk Terhadap Keputusan Nasabah
Produk bank syariah memiliki daya saing dan inovatif dalam memberikan layanan  yang  baik.  Hal  ini  di  perkuat  oleh  responden  Oji  :    “produk  nya menarik dan inovatif sehingga nasabah lebih cepat memutuskan dengan baik”. Suatu produk juga harus di fasilitasi fitur-fitur untuk mendukung dalam akses transaksi nasabah. Hal ini di perkuat oleh responden Sri Mulyanah : “Produk- produk  di  Bank  Syariah  Mandiri  sangat  baik,  misalnya  dalam  gaya  feature produk  nya  menarik    sehingga  saya  tertarik  untuk  jadi  nasabah”.  Dan  di
perkuat oleh responden Anah : “Produk-produknya nyaman dan di lengkapi dengan layanan e-banking BSM untuk memudahkan transaksi, produk BSM memiliki  modifikasi  yang  baik  dan  unggul  pada  dimensi  keistimewaan, maupun rancangan dari produk itu sendiri”.
Masyarakat  dalam  bertransaksi  di  Bank  Syariah  berdasarkan  kebutuhan nasabah  misalnya  di  BSM  memiliki  produk  keunggulannya  yaitu  produk simpanan seperti tabungan ku dengan akad mudharabah dan akad wadiah. Hal ini  di  perkuat  oleh  responden  Oji  :  “tabungan  dengan  akad  mudharabah, karena ada bagi hasil nya”. Dan di perkuat oleh responden Anah : “Produk Tabungan Wadiah, karena ga ada bunga dan ga ada biaya admin nya”.
Transaksi  yang  dilakukan  nasabah  pada  BSM  adalah  menabung,  tarik tunai dan transfer. Hal ini di perkuat oleh responden Oji : “transaksi yang biasa dilakukan  itu  menabung,  transfer”.  Dan  di  perkuat  oleh  responden  Risky  : “Transfer antar bank, tarik tunai, menabung”.
Berdasarkan hasil wawancara dengan responden, prespsi nasabah dalam diferensiasi  produk,  tingkat  pemahaman  produk,  dan  kualitas  sumber  daya manusia memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan nasabah pada Perbankan Syariah. Artinya menurut konsumen ketiga variabel tersebut dianggap penting ketika akan menggunakan jasa pada Perbankan Syariah.

## Uraian Kegiatan
Kegiatan Praktek Pengalaman Lapangan selama 1 bulan di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Cirebon Siliwangi adalah sebagai berikut:
1. Menginput  data  payroll  dari  nasabah  atas  nama  Badan  Zakat  Amil  dari  PT Pertamina  melalui  Microsoft  Excel  kemudian  meginput  data  berdasarkan rekening  dan  jumlah  nominal  penarikan  yang  nantinya  akan  di  transfer  ke  11 nomer rekening.
2. Verifikasi data pembukaan tabungan nasabah
3. Menelpon  nasabah  untuk  mengkonfirmasi  terkait  tabungan  mabrur  dan menawarkan program penambahan dana tabungan mabrur
4. Verifikasi data pembukaan deposito nasabah
5. Mengklasifikasi data pembukaan tabungan non perorangan atau badan hukum
6. Menyiapkan merchandise untuk nasabah BSM
7. Menyiapkan rekening koran nasabah
8. Mengelompokkan brosur produk
9. Membuat jadwal doa bersama

## 10. Menginput data tabungan SimPel (Simpanan Pelajar)

## KESIMPULAN
Berdasarkan penelitian yang telah dilakukan diatas, maka dapat diambil kesimpulan sebagai berikut, pertama, Keputusan nasabah dalam menggunakan jasa perbankan syariah di  pengaruhi  oleh  diferensiasi  produk  yang  berdasarkan  presepsi  nasabah.    Keputusan nasabah  dalam  memilih  produk  yang  ada  di  BSM  dipengaruhi  oleh  pengetahuan informasi,  hal  ini  dikrenakan  memudahkan  nasabah  untuk  cepat  mengetahui  produk- produk BSM.
Kedua, dari jenis-jenis produk simpanan yang ada di BSM hanya tabungan BSM yang paling  banyak  diminati  nasabah  Bank  Syariah  Mandiri  KCP  Cirebon  Siliwangi  serta alasan  mereka  memilih  produk  tersebut  karena  produk  BSM  sesuai  syariah,  halal  dan aman. Transaksi yang di lakukan oleh nasabah adalah menabung, transfer antar bank dan tarik tunai.

## DAFTAR PUSTAKA

## JURNAL :
Simamora,  Idham  Kurnia,  dkk.  “Pengaruh  Harga,  Citra  Merek,  Positioning,  Dan Diferensiasi  Produk  Terhadap  Keputusan  Pembelian  Konsumen  Pada  Produk Jamu PT. Njonja Meneer”, Diponegoro Journal Of Social And Politic (2013): 1- 12.
Raje, Archana dan Khanna, Vandana Tandon. “Impact of EService Quality On Consumer Purchase Behaviour In An On Line Shopping”, IJCSMS International Journal of Computer Science and Management Studies 12, (April 2012):  1-5 Adi Nugroho, Riyogo. “Pengaruh Strategi Diferensiasi Produk, Merek, Dan
Promosi  Terhadap  Keputusan  Pembelian  Sepedamotor  Satria  F150:  Hyper Underbone”, Jurnal Manajemen & Bisnis 9:1 (2013): 1-9
Widagdo.  Herry.  “Analisis  Pengaruh  Kualitas  Layanan  Dan  Promosi  Terhadap Keputusan Konsumen Membeli Komputer Pada PT. XYZ Palembang”, Forum Bisnis Dan Kewirausahaan Jurnal Ilmiah STIE MDP 1:1 (2013): 1-10
Malik,  Muhammad  Ehsan,  et  al.  “Impact  Of  Brand  image  and  Advertisement  on Consumer Buying Behavior”, World Applied Sciences Journal 23:1 (2013): 1-6 Bhirawa Anoraga. “Motivasi Kerja Islam Dan Etos Kerja Islam Karyawan Bank Jatim Syariah  Cabang  Surabaya”, Jurnal  ini  merupakan  bagian  dari  skripsi 2:7 (Juli:2015)
Desiana,  et  al.  “Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Keputusan  Nasabah  Untuk Menggunakan  Jasa  Perbankan  Syariah  Di  Kota  Tasikmalaya  ”, Akuntabilitas: Jurnal Ilmu Akuntansi 11:1 (2018): 23-34
BUKU :
Tanzeh, Ahmad . Pengantar Metode Penelitian . Yogyakarta: Teras, 2009.
Soeratno dan Arsyad, Lincolin. Metode Penelitian untuk Ekonomi dan Bisnis Yogyakarta:
UPP AMP YKPN,1988.
Ikatan  Bankir  Indonesia, Memahami  Bisnis  Bank  Syariah ,  (Jakarta  :  PT  Gramedia Pustaka Utama, 2016), Hlm. 7

## WEBSITE :
Bank  Indonesia,  “Sekilas  Perbankan  Syariah  di  Indonesia.”  L  Lihat.
Https://www.bi.go.id/id/perbankan/syariah/Contents/Default.aspx . Diakses tanggal 26 september 2019 .
Bitar,  “Jasa:  Pengertian,  Ciri,  Karakteristik,  Jenis,  &  Contohnya  Terlengkap”.  Lihat.
https://seputarilmu.com/2018/12/jasa-pengertian-ciri-karakteristik-jenis- contohnya-terlengkap.html . Di akses tanggal 18 september 2019
Kinay, “Macam-Macam Jenis Usaha Dan Entitas Usaha Yang Wajib Kamu Ketahui”. Lihat
. https://abisnis.com/jenis-usaha-dan-entitas-usaha/ .  Di  akses  tanggal  18 september  2019  “Strategi  dan  Konsep  Pemasaran  Bank  Syariah”.  Lihat. https://ekonomiislam96.blogspot.com/2016/12/strategi-dan-konsep-pemasaran- bank-syari.html . Diakses tanggal 24 september 2019
Agus  Siswoyo,  “Jenis-Jenis  Diferensiasi  Pemasaran  Produk  Bank  Syariah”.  Lihat.
http://agussiswoyo.com/ekonomi-islam/jenis-jenis-diferensiasi-pemasaran- produk-bank-syariah/. Diakses tanggal 26 september 2019
Rio  Brian,  “ 7  Perbedaan  Bank  Syariah  dan  Bank  Konvensional  di  Berbagai  Bidang”.
Lihat. https://www.maxmanroe.com/perbedaan-bank-syariah-dan-bank
konvensional.html . Diakses tanggal 19 September 2019