## ANALISIS PENGARUH DPK, LDR,  NPL DAN CAR TERHADAP JUMLAH
PENYALURAN KREDIT PADA PT. BANK QNB INDONESIA, Tbk PERIODE 2005 - 2014
Kharisma Citra Amelia 1
Sri Murtiasih 2
1,2 Universitas Gunadarma
1 kharismamelia@yahoo.com
2 murti@staff.gunadarma.ac.id

## Abstrak
Perbankan memiliki peran besar dalam perekonomian, hal ini tidak terlepas dari peran bank  sebagai  lembaga  intermediasi.  Bank  memiliki  tugas  untuk  menghimpun  dana  dari masyarakat  dan  menyalurkan  kembali  kepada  masyarakat  dalam  bentuk  kredit. Penelitian ini dilakukan untuk menguji pengaruh variabel dana pihak ketiga (DPK), loan to  deposit  ratio  (LDR),    non  performing  loan  (NPL)  dan  capital  adequacy  ratio  (CAR) terhadap  kredit  yang  disalurkan  pada  PT.  Bank  QNB  Indonesia,  Tbk.  Data  yang digunakan sebagai acuan analisis merupakan data sekunder dari laporan tahunan bank. Jangka  waktu  penelitian  dari  tahun  2005-2014.Metode  analisis  yang  digunakan  adalah uji F, uji t, regresi linier berganda dengan uji asumsi klasik yang meliputi uji normalitas, uji  multikolinieritas,  uji  heteroskedastisitas,  dan  uji  autokorelasi.Hasil  penelitian  ini menunjukkan bahwa variabel DPK, LDR dan CAR berpengaruh positif terhadap jumlah penyaluran  kredit.Sedangkan  NPL  berpengaruh  negatif  terhadap  jumlah  penyaluran kredit.Hasil uji F menunjukkan variabel DPK, LDR, NPL dan CAR secara bersama-sama mempengaruhi jumlah kredit yang disalurkan.
Kata kunci: Capital Adequacy Ratio (CAR), Dana Pihak Ketiga, Jumlah Penyaluran Kredit, Loan to Deposit Ratio (LDR), Non Performing Loan(NPL)

## Abstract
Banks have a major role in the economy, it is not separated from the role of banks as an intermediary  institutions.  The  bank  has  a  duty  to  collect  funds  from  the  society  and distribute  backto  the  society  in  the  form  of  credit.  This  research  was  conducted  to examine the influence of variables Third Party Funds, Loan to Deposit Ratio (LDR), Non- Performing Loan (NPL) and Capital Adequacy Ratio (CAR) toward to amount of credit distribution in PT. Bank QNB Indonesia, Tbk.The data used in this study is a secondary data  obtained  from  annual  reports.  Time  period  this  research  begin  from  2005  until 2014. The analyzed method in this research uses F test, t test, multiple liniear regressions including  classical  assumption  such  as  normality  test,  multicolinearity  test, heteroscedasticity  test  and  autocorrelation  test.  The  results  shown  that  DPK,  LDR  and CAR  variables  have  a  positive  influence  to  total  of  credit  distribution.  Meanwhile  NPL have  a  negative  influence  to  amount  of  credit  distribution.  The  result  F  test  shown  that DPK,  LDR,  NPL  and  CAR  variables  simultaneouslyhave  influenceto  total  of  credit distribution.
Keywords: Amount of Credit Distribution, Capital Adequacy Ratio (CAR), Loan to Deposit Ratio (LDR) , Non Performing Loan (NPL), Third Party Fund

## PENDAHULUAN
Keberadaan  sektor  keuangan  dalam perekonomian  suatu  negara  memiliki peran  penting  dalam  upaya  untuk  me- ningkatkan pertumbuhan ekonomi. Sektor keuangan  yang  berkembang  dengan  baik akan  dapat  mendorong  kegiatan  pere- konomian.  Sebaliknya  sektor  keuangan yang tidak dapat berkembang dengan baik akan  menyebabkan  perekonomian  me- ngalami hambatan likuiditas dalam upaya mencapai  pertumbuhan  ekonomi  yang tinggi.  Keberadaan  sektor  keuangan dengan  segala  fungsinya  akan  sangat ditentukan oleh kinerja perbankan. Dalam konteks  ini  bank  dapat  berperan  menja- lankan  fungsi  intermediasi.  Bank  mene- rima  simpanan  uang  dari  masyarakat  dan kemudian  menyalurkan  kembali  kepada masyarakat  dalam  bentuk  kredit.  Den- dawijaya (2003) mengatakan bahwa dana- dana  yang  dihimpun  dari  masyarakat dapat  mencapai  80%-90%  dari  keselu- ruhan  dana  yang  dikelola  oleh  bank  dan kegiatan  perkreditannya  mencapai  70%- 80%  dari  kegiatan  usaha  bank.  Menurut Yuwono  dan  Meiranto  (2012)  perilaku penawaran kredit perbankan bukan hanya dipengaruhi  dana  yang  bersumber  dari dana pihak ketiga (DPK) tetapi dapat juga dipengaruhi  oleh  faktor  internal  lain seperti loan to deposit ratio (LDR) untuk melihat  seberapa  besar  tingkat  likuiditas dalam  menentukan  kemampuannnya  un- tuk membayar kewajiban jangka pendek.
Galih  (2011)  mengemukakan  bah- wa loan  to  deposit  ratio (LDR)  juga berkaitan dengan penyaluran kredit karena  dari  kegiatan  inilah  bank  dapat memenuhi  kewajiban  jangka  pendeknya, membayar  kembali  semua  deposan  yang mengambil  uang  sewaktu-waktu,  serta memenuhi  permintaan  kredit  yang  telah diajukan.  Rasio  ini  dapat  dijadikan patokan  apakah  bank  masih  dapat  mela- kukan  ekspansi  terhadap  pinjamannya atau  harus  membatasinya.  Namun  yang
terjadi jika rasio LDR ini terlampau kecil yang  artinya  bahwa  jumlah  kredit  yang disalurkan  juga  sedikit,  hal  ini  akan berimbas  pada  bank  yang  akan  kesulitan dalam  menutup  simpanan  nasabahnya. Hal  itu  sangat  wajar  terjadi  karena  bank yang dibebani oleh bunga simpanan yang besar,  sedangkan  bunga  pinjaman  yang diterima oleh bank terlampau sedikit. Jika bank  mempunyai  LDR  yang  sangat tinggi, maka bank akan mempunyai risiko tidak  tertagihnya  pinjaman  yang  tinggi pada  titik  tertentu  bank  akan  mengalami kerugian. Oleh karena itu Bank Indonesia sebagai  bank  sentral  telah  memberikan standar  untuk  rasio  LDR  perbankan  di Indonesia,  yaitu  pada  kisaran  antara  85% sampai  dengan  100%.  Dengan  demikian jika  rasio  LDR  yang  dimiliki  oleh  bank terlalu tinggi ataupun terlalu rendah maka bank  tersebut  akan  mengalami  kesulitan dalam meningkatkan labanya. Oleh karena  itu,  LDR  juga  dianggap  ber- pengaruh terhadap penyaluran kredit.
Di  dalam  dunia  perbankan,  pem- berian  kredit  yang  dilakukan  oleh  bank kepada  masyarakat  dapat  mengandung risiko berupa tidak lancarnya pembayaran yang mampu mempengaruhi kinerja bank yang  biasa  disebut  dengan  kredit  macet atau non performing loan .Untuk besarnya non  performing  loan (NPL)  sudah  diten- tukan  oleh  Bank  Indonesia  yaitu  sebesar 5%.Nilai  NPL  yang  tinggi  akan  menye- babkan  dana  yang  disalurkan  melalui kredit  juga  akan  semakin  berkurang karena  bank  harus  membentuk  cadangan penghapusan yang lebih besar. Tingginya NPL dapat mempengaruhi kebijakan bank dalam  menyalurkan  kreditnya  yaitu  bank menjadi  lebih  berhati-hati.Siamat  (2005) mengatakan  bahwa  guna  memperlancar kegiatan  operasional  suatu  bank,  sangat penting  bagi  bank  untuk  memiliki  per- modalan  yang  cukup  atau  banyak.  Per- modalan atau yang sering diukur menggu- nakan rasio capital adequacy ratio (CAR) merupakan  rasio  kinerja  bank  untuk
mengukur  kecukupan  modal  yang  di- miliki bank untuk menunjang aktiva yang mengandung  atau  menghasilkan  risiko, misalnya  penyaluran  kredit  (Denda- wijaya,    2003).  Kecukupan  modal  yang tinggi  dan  memadai  akan  meningkatkan jumlah penyaluran kredit perbankan.
Perkembangan  volume  kredit  dari tahun  ke  tahun  cenderung  meningkat, namun  jika  dilihat  lebih  teliti  maka  akan terlihat  fluktuasinya.  Mukhlis  (2011) melakukan  penelitian  mengenai  penya- luran  kredit  bank  ditinjau  dari  jumlah dana  pihak  ketiga  dan  tingkat non performing  loan .  Oktaviani  dan  Panges- tuti (2012) membahas mengenai pengaruh dana pihak ketiga, ROA, CAR, NPL, dan jumlah  SBI  terhadap  penyaluran  kredit pada  bank  umum go  public di  Indonesia periode  2008  –  2011.  Pada  penelitian yang  dilakukan  oleh  Fajar  (2013)  mem- bahas  mengenai  pengaruh  dana  pihak ketiga,  LDR,  NPL,  CAR,  ROA,  dan BOPO terhadap jumlah penyaluran kredit pada  bank  umum  yang  terdaftar  di  Bursa Efek  Indonesia  tahun  2009  –  2012.  Ada perbedaan  pendapat  tentang  penyebab naik  turunnya  jumlah  penyaluran  kredit. Oleh  karena  itu,  perlu  dilakukan  sebuah penelitian untuk mengetahui faktor apakah  yang  mempengaruhi  fluktuasi volume kredit.
Bank  Kesawan  yang  sekarang berganti  nama  menjadi  PT.  Bank  QNB Indonesia,  Tbk  merupakan  perseroan terbatas  di  Indonesia  yang  bergerak  di bidang  jasa  keuangan  perbankan.  PT. Bank  QNB  Indonesia,  Tbk  bukan merupakan 10 bank terbesar di Indonesia. Namun  QNB  Indonesia  berkeinginan terus untuk menjalankan perannya sebagai perantara keuangan dengan memberikan kredit dan melakukan inovasi terhadap produk kreditnya.
Berdasarkan  latar  belakang  diatas penelitian  ini  bertujuan  untuk  menguji pengaruh  DPK,  LDR,  NPL  dan  CAR
terhadap  jumlah  penyaluran  kredit  pada PT.  Bank  QNB  Indonesia,  Tbk  selama periode  2005  sampai  dengan  2014  secara parsial dan secara simultan.

## METODE PENELITIAN
Jenis  data  yang  digunakan  adalah data sekunder yang diperoleh dari laporan keuangan bank yaitu periode 2005 - 2014 yang  meliputi  Dana  Pihak  Ketiga  (DPK), Loan  to  Deposit  Ratio (LDR), Non  Per- forming  Loan (NPL), Capital  Adequacy Ratio (CAR) dan kredit. Objek penelitian ini adalah PT. Bank QNB Indonesia, Tbk Teknik analisis data yang digunakan adalah uji asumsi klasik dalam penelitian  ini  meliputi  uji  normalitas, multikolinearitas,  heteroskedastisitas  dan autokorelasi  kemudian  regresi  linear berganda.  Sementara  uji  hipotesis  meng- gunakan  uji  -  t  serta  uji  –  F  dengan tingkat signifikansi 5%.Data dioleh menggunakan  perangkat  lunak  SPSS  19 (Ghozali,  2012).  Gambar  1  menunjukkan model  penelitian  untuk  melihat  pengaruh Dana  Pihak  Ketiga  (DPK), Loan  to Deposit  Ratio (LDR), Non  Performing Loan (NPL), Capital  Adequacy  Ratio (CAR) terhadap jumlah penyaluran kredit.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Berdasarkan  data-data  DPK,  LDR, NPL  dan  CAR  yang  diperoleh  dari laporan  keuangan  pada  penelitian  ini dapat  dijelaskan  bahwa  Dana  Pihak Ketiga  (DPK)  yang  berhasil  dihimpun bank mengalami peningkatan tiap tahunnya, diharapkan dengan peningkatan DPK  dapat  meningkatkan  volume  kredit yang  disalurkan.  Tersedianya  DPK  yang tinggi  akan  membuat  kesempatan  dalam menyalurkan  dana  kepada  masyarakat dalam  bentuk  kredit  akan  semakin  besar.
Gambar 1. Model Penelitian
Rasio Loan to Deposit Ratio (LDR) hampir tiap tahun mengalami peningkatan daripada  tahun  sebelumnya.Peningkatan LDR  tiap  tahunnya  menunjukkan  bahwa jumlah  dana  yang  diperlukan  untuk membiayai  kredit  semakin  besar.  Jika bank  mempunyai  LDR  yang  sangat tinggi, maka bank akan mempunyai risiko tidak  tertagihnya  pinjaman  yang  tinggi pada  titik  tertentu  bank  akan  mengalami kerugian.
Rasio Non  Performing  Loan (NPL)
yang  dialami  bank  mengalami  penurunan dari tahun ke tahun sehingga menguntungkan  bagi  bank.  Selain  itu, tingkat  kredit  bermasalah  yang  dialami bank  menurun  sehingga  bank  tidak mengalami  kerugian  dan  kredit  yang disalurkan  juga  bisa  bertambah.  Pada tahun  2005,  2007  dan  2009  rasio  NPL melebihi 5% yangberdampak pada penurunan tingkat penyaluran kredit Bank QNB  Indonesia  ke  berbagai  sektor  ke- giatan ekonomi. Tingkat NPL diharapkan akan  terus  mengalami  penurunan  tiap tahunnya sehingga kredit yang tertahan di debitur menurun dan kredit yang disalurkan  juga  menjadi  bertambah  pada tahun-tahun berikutnya.
Rasio Capital  Adequacy  Ratio (CAR)  mengalami  naik  turun  tiap tahunnya  tetapi  pada  tahun  2011-2014
rasio CAR mengalami peningkatan secara signifikan.Semakin  tinggi  CAR  maka semakin  baik  kemampuan  bank  tersebut untuk  menanggung  risiko  dari  setiap kredit atau aktiva produktif yang berisiko.Kredit  dikatakan  berisiko  karena setiap  saat  memiliki  potensi  menjadi kredit  macet  yang  berpengaruh  terhadap CAR.Penurunan  angka  CAR  bukanlah suatu  masalah  jikaangka  CAR  masih memenuhi  ketentuan  yang  ditetapkan oleh Bank  of  international  Settlements (BIS).
Kredit  yang  berhasil  disalurkan Bank  Persero  mengalami  peningkatan daritahun  ke  tahunkarena  bank  menda- patkan tambahan dana dari pengembalian kredit  tahun  sebelumnya.  Komposisi kredit lancar mengalami peningkatan dari tahun  ke  tahun.  Kredit  kategori  dalam perhatian  khusus,  kategori  kurang  lancar dan  macet  mengalami  kenaikan  dan penurunan dari tahun ke tahun.
Hasil  uji  asumsi  klasik  yaitu  data terdistribusi  normal  berarti  model  regresi memenuhi  asumsi  normalitas.Selain  itu, model  regresi  dalam  penelitian  ini terbukti  bebas  dari  gejala  multikoline- aritas,  autokorelasi  dan  juga  heteroske- dastisitas.  Hasil  regresi  linier  berganda ditunjukkan Tabel 1.
Tabel 1. Hasil Regresi Linier Berganda Model Koefisien t Sig. 1(Constant) -1.264 -7.377 0.001 LN_DPK 1.013 83.764 0.000 LDR 0.116 16.852 0.000 NPL -0.009 -2.059 0.043 CAR 0.011 3.375 0.001 \ Sumber : Hasil Penelitian, 2015 (Data Diolah)
𝑌𝑌 = − 1.264 + 1.013 DPK + 0.116 LDR − 0.009 NPL + 0.011 CAR + 𝑒𝑒 (1)
Berdasarkan Tabel 1, koefisien per- samaan  regresi  linier  berganda  ditunjuk- kan pada Persamaan 1.
Berdasarkan  Persamaan  (1),  nilai konstanta  menunjukkan  angka  sebesar 1.264  yang  bernilai  negatif.  Nilai  -1.264 dapat  diartikan  bahwa  jumlah  kredit bernilai  -1.264  satuan  jika  nilai  keempat variabel  independen  yaitu  DPK,  LDR, NPL  dan  CAR  adalah  tetap  atau  nol. Variabel  DPK  memiliki  nilai  koefisien regresi  yang  bernilai  positif  yaitu  sebesar 1.013.  Nilai  koefisien  yang  positif menunjukkan  bahwa  DPK  berpengaruh positif  terhadap  kredit.  Jika  terjadi kenaikan  nilai  DPK  sebanyak  1%  maka akan  menyebabkan  peningkatan  jumlah nilai  kredit  sebesar  1.013  rupiah,  dengan asumsi  variabel  independen  yang  lain dianggap konstan.Variabel LDR memiliki nilai  koefisien  regresi  yang  bernilai positif yaitu sebesar 0.116. Nilai koefisien yang  positif  menunjukkan  bahwa  LDR berpengaruh  positif  terhadap  kredit.  Jika terjadi  kenaikan  nilai  LDR  sebanyak  1% maka  akan  menyebabkan  peningkatan jumlah  nilai  kredit  sebesar  0.116  rupiah, dengan  asumsi  variabel  independen  yang lain  dianggap  konstan.Variabel  NPL memiliki  nilai  koefisien  regresi  yang bernilai  negatif  yaitu  sebesar  0.009.Nilai koefisien  yang  negatif  menunjukkan bahwa NPL berpengaruh negatif terhadap kredit.Jika  terjadi  kenaikan  nilai  NPL sebanyak  1%  maka  akan  menyebabkan penurunan  jumlah  nilai  kredit  sebesar 0.009  rupiah,  dengan  asumsi  variabel
independen  yang  lain  dianggap  kons- tan.Variabel  CAR  memiliki  nilai  koe- fisien  regresi  yang  bernilai  positif  yaitu sebesar 0.011.Nilai koefisien yang positif menunjukkan  bahwa  CAR  berpengaruh positif  terhadap  kredit.  Jika  terjadi  ke- naikan  nilai  CAR  sebanyak  1%  maka akan  menyebabkan  peningkatan  jumlah nilai  kredit  sebesar  0.011  rupiah  dengan asumsi  variabel  independen  yang  lain dianggap konstan.
Berdasarkan Tabel 1, variabel DPK memiliki nilai t hitung > t tabel (83.764 > 2.015)  dan  signifikansi  <  0,05  (0,000  < 0,05),  maka  dapat  disimpulkan  bahwa Dana  Pihak  Ketiga  berpengaruh  secara positif  dan  signifikan  terhadap  jumlah kredit  yang  disalurkan.Hasil  tersebut mendukung  hasil  penelitian  yang  lain yang  telah  dilakukan  oleh  Pratama (2010),  Mukhlis  (2011),  Saryadi  (2012), Yuwono  (2012),  Firmansyah  (2013),  dan Suryawati  (2014)  yaitu  Dana  Pihak  Ke- tiga  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  penyaluran  kredit.  Hal  ini mengindikasikan  semakin  tinggi  DPK yang  berhasil  dihimpun  oleh  PT.  Bank QNB  Indonesia,  Tbk  maka  akan  mampu meningkatkan  jumlah  kredit  yang  akan disalurkan  begitu  juga  sebaliknya  se- makin  rendah  DPK  maka  akan  menye- babkan  penurunan  jumlah  kredit  yang akan disalurkan.
Pada variabel LDR, nilai t hitung > t tabel (16.852 > 2.015) dan signifikansi < 0,05  (0,000  <  0,05),  maka  dapat  disim- pulkan  bahwa  LDR  berpengaruh  secara
positif  dan  signifikan  terhadap  jumlah kredit  yang  disalurkan.Hasil  tersebut mendukung  hasil  penelitian  yang  lain yang  telah  dilakukan  oleh  Galih  (2011), Saryadi (2012), Yulhasnita (2012), Yuwono  (2013),  dan  Suryawati  (2014) yaitu  LDR  berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  penyaluran  kredit. Semakin  tinggi  rasio  likuiditas  yang diproksikan  melalui  LDR  pada  perusa- haan  perbankan  di  Indonesia  maka penyaluran  kredit  akan  semakin  tinggi atau  dapat  dikatakan  kemampuan  bank dalam  memenuhi  kewajiban  jangka  pen- deknya  pada  saat  ditagih  melalui  LDR dapat  mempengaruhi  tingkat  penyaluran kredit.  LDR  digunakan  untuk  mengukur seberapa  jauh  kemampuan  bank  guna membayar  semua  dana  masyarakat  serta modal  sendiri  dengan  mengandalkan kredit  yang  telah  didistribusikan  ke masyarakat. Dengan kata lain, bank dapat memenuhi  kewajiban  jangka  pendeknya, seperti  membayar  pencairan  dana  de- posannya  pada  saat  ditagih  serta  dapat mencukupi  permintaan  kredit  yang  telah diajukan.  Jadi  kondisi  bank  akan  likuid manakala bank tidak meminjamkan dananya  melebihi  kapasitas  dana  yang siap  dipinjamkan,  namun  sebaliknya kondisi  bank  akan  relatif  tidak  likuid apabila  bank  meminjamkan  dananya melebihi kapasitas dana yang disediakan.
Nilai  t  hitung  >  t  tabel  (-2.059  > 2.015)  dan  signifikansi  <  0,05  (0,043  < 0,05)  untuk  variabel  NPL,  maka  dapat disimpulkan  bahwa  NPL  berpengaruh secara  negatif  dan  signifikan  terhadap jumlah  kredit  yang  disalurkan.Hasil tersebut  sama  dengan  penelitian  yang telah  dilakukan  oleh  Pratama  (2010), Hasmaniar  (2010),  Mukhlis  (2011),  dan Saryadi  (2012)  dimana  NPL  berpengaruh negatif  dan  signifikan  terhadap  kredit. Jika  NPL  mengalami  peningkatan  maka jumlah  kredit  yang  disalurkan  bank
mengalami  penurunan  dan  begitu  juga sebaliknya.  NPL  merupakan  salah  satu indikator  kesehatan  kualitas  aset  bank. Penilaian  kualitas  aset  merupakan  peni- laian  terhadap  kondisi  aset  bankdan kecukupan  manajemen  resiko  kredit. Semakin  tinggi  nilai  NPL  yakni  di  atas 5%  maka  bank  tersebut  dikatakan  tidak sehat.  NPL  yang  tinggi  menyebabkan menurunnya laba yang akan diterima oleh bank.
Pada variabel CAR, nilai t hitung > t tabel (3.375 > 2.015) dan signifikansi < 0,05  (0,001  <  0,05),  maka  dapat  disim- pulkan  bahwa  CAR  berpengaruh  secara positif  dan  signifikan  terhadap  jumlah kredit  yang  disalurkan.Hasil  tersebut mendukung  hasil  penelitian  yang  lain yang  telag  dilakukan  oleh  Oktaviani (2012), Saryadi (2012), Yulhasnita
(2012),  Yuwono  (2013),  dan  Suryawati
(2014)  yaitu  CAR  berpengaruh  positif dan signifikan terhadap penyaluran kredit. CAR yang tinggi mencerminkan stabilnya jumlah  modal  dan  rendahnya  risiko  yang dimiliki oleh bank tersebut mampu mem- biayai  kegiatan  operasional  dan  mem- berikan kontribusi yang cukup besar bagi profitabilitas,  sehingga  memungkinkan bank  untuk  bisa  lebih  banyak  menya- lurkan kreditnya.
Berdasarkan  Tabel  2,  besarnya Adjusted  R  Square hasil  regresi  adalah 0.844  yang  berarti  bahwa  84,4%  variasi variabel  dependen  dapat  dijelaskan  oleh variasi  dari  variabel  independen.  Sebesar 15,6%  (100  %  -  84,4%)  dijelaskan  oleh sebab-sebab  lain  diluar  model  penelitian. Variabel  Dana  Pihak  Ketiga,  LDR,  NPL dan  CAR  dapat  mempengaruhi  jumlah kredit  yang  disalurkan  PT.  Bank  QNB Indonesia, Tbksebesar 84,4%. Selebihnya sebesar  15,6%  dipengaruhi  faktor  lain yang  tidak  dikaji  dalam  penelitian  ini seperti BOPO dan NIM.
Tabel 2. Hasil Uji Koefien Determinasi Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 0.924 0.854 0.844 0.01325 Sumber: Hasil Penelitian, 2015 (Data Diolah) Tabel 3. Hasil Uji F Model F Sig. Regresion 9103.651 0.000 Sumber: Hasil Penelitian, 2015 (Data Diolah)
Tabel  3  menunjukan  bahwa  uji simultan  model  menghasilkan  nilai  F sebesar  9103.651  dan  tingkat  signifikansi 0.000.  Nilai  F  tabel  untuk  model  regresi adalah  5.19  (F  hitung  lebih  besar  dari nilai  F  tabel)  dan  probabilitas  yang  lebih kecil  dari  0.05  maka  variabel  independen yang  antara  lain  Dana  Pihak  Ketiga (DPK), Loan  to  Deposit  Ratio (LDR), Non Performing Loan (NPL) dan Capital Adequacy  Ratio (CAR)  secara  bersama- sama  mempengaruhi  jumlah  kredit  yang disalurkan  secara  signifikan.Hasil  peneli- tian  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang telah  dilakukan  oleh  Tito  Adhitya  Galih (2011)  yang  menunjukkan  bahwa  DPK, CAR,  NPL  dan  LDR  berpengaruh  positif dan  signifikan  terhadap  jumlah  penya- luran kredit.

## KESIMPULAN DAN SARAN
Hasil penelitian menunjukan bahwa variabel  Dana  Pihak  Ketiga  (DPK)  ber- pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap jumlah penyaluran kredit.Variabel Loan to Deposit  Ratio (LDR)  berpengaruh  positif dan signifikanterhadap jumlah penyaluran kredit.Variabel Non  Performing  Loan (NPL) berpengaruh negatif dan signifikan terhadap jumlah penyaluran kredit. Variabel CapitalAdequacy  Ratio (CAR) berpengaruh  positif  dan  signifikan  terha- dap jumlah penyaluran kredit.
Dana  Pihak  Ketiga  (DPK), Loan  to Deposit  Ratio (LDR), Non  Performing Loan (NPL)  dan Capital  Adequacy  Ratio (CAR)  secara  bersama-sama  mempenga- ruhi jumlah kredit yang disalurkan secara signifikan  sebesar  84,4%,  selebihnya 15,6%  dipengaruhi  faktor  lain  yang  tidak dikaji  dalam  penelitian  inidi  antaranya BOPO, NIM dan ROA.
Bagi  pihak  Bank  QNB  Indonesia diharapkan  lebih  mengoptimalkan  DPK dalam  mendukung  jumlah  penyaluran kredit  karena  adanya  hubungan  positif dan  signifikan.Upaya  yang  dapat  dila- kukan  manajemen  bank  melalui  pening- katan  kepercayaan  kepada  masyarakat, karena  dengan  kepercayaan  ini  masya- rakat  akan  menyimpan  dananya  di  bank. Kemudian  dengan  memperbaiki  kualitas pemberian  kredit  atau  pinjaman  kepada masyarakat  melalui  penilaian  nasabah kredit  yang  lebih  selektif  dan  ketat  untuk menekan  NPL,  sehingga  dapat  mengu- rangi  atau  terhindar  dari  kredit  berma- salah.  Bank  diharapkan  juga  mampu menjaga  keseimbangan  rasio  keuangan CAR, NPL, LDR agar tetap terjaga sesuai dengan  peraturan  yang  telah  ditetapkan oleh Bank Indonesia.
Pada  penelitian  selanjutnya  dapat menggunakan  variabel  pengujian  yang lebih  banyak  seperti  BOPO  dan  NIM, sehingga  dapat  memberikan  hasil  pene- litian yang lebih akurat lagi.

## DAFTAR PUSTAKA
Dendawijaya,  L.  (2003).  Manajemen Perbankan.Jakarta: Ghalia Jakarta. Fajar,  F.D.  (2013).  Analisis  pengaruh Dana  Pihak  Ketiga,  LDR,  NPL,  CAR, ROA  dan  BOPO  Terhadap  Jumlah Penyaluran  Kredit  (Studi  Pada  Bank
Umum  yang  Terdaftar  di  Bursa  Efek Indonesia Periode Tahun 2009- 2012).Skripsi.Jurusan Akuntansi Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Diponegoro, Semarang.
Firmansyah, A. (2013). Analisis Pengaruh
Dana Pihak Ketiga, Kecukupan Modal, Penyaluran  Kredit,  Dan  Efisiensi Operasi  Terhadap  Profitabilitas  Bank (Studi  Kasus  Pada  Bank  Persero Periode 2009 – 2012). Skripsi. Jurusan Manajemen  Fakultas  Ekonomi  Dan Bisinis Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah, Jakarta.
Galih,  T.  (2011).  Pengaruh  Dana  Pihak Ketiga,  Capital  Adequacy  Ratio,  Non Performing  Loan,  Return  On  Assets, dan  Loan  to  Deposit  Ratio  Terhadap Jumlah  Penyaluran  Kredit  Pada  Bank di  Indonesia  (Studi  Empiris:  Bank yang  Terdaftar  di  BEI).  Skripsi . Fakultas Ekonomi Universitas
Diponegoro, Semarang.
Ghozali,  I.  (2012).  Aplikasi  Analisis
Multivariate  dengan  Program  SPSS 19.Semarang: Universitas Diponegoro. Mukhlis,  I.  (2011).  Penyaluran  Kredit Bank Ditinjau Dari Jumlah Dana Pihak Ketiga  Dan  Tingkat  Non  Performing Loan. Jurnal Keuangan dan Perbankan Universitas Negeri Malang, 15(1), 130
– 138.
Oktaviani,  Pangestuti,  I.R.D.  (2012). Pengaruh DPK, ROA, CAR, NPL, dan jumlah  SBI  Terhadap  Penyaluran
Kredit  Perbankan  (Studi  Pada  Bank Umum Go Public di Indonesia Periode 2008-2011). Jurnal Manajemen Universitas  Diponegoro,  1(2),  430  – 438. Pratama,  B.A.  (2010).  Analisis  Faktor-
Faktor yang Mempengaruhi Kebijakan Penyaluran  Kredit  Perbankan  (Studi Kasus  pada  Bank  Umum  di  Indonsia Periode  Tahun  2005-2009).  Jurnal Perbankan  Universitas  Diponegoro, 17(2), 23 – 25.
PT. Bank QNB Indonesia. Retrieved from www.qnb.co.id.
Saryadi,  A,  Wijayanto,  A.  (2012).
Pengaruh  Dana  Pihak    Ketiga  (DPK), Capital  Adequacy  Ratio  (CAR),  Non Performing  Loan  (NPL),  Return  On Assets  (ROA)  Dan  Loan  To  Deposit Ratio  (LDR)  Terhadap  Volume  Kredit Yang  Disalurkan  Bank  PERSERO (Studi  Empirik  Pada  Bank  PERSERO Di  Indonesia  Periode  2006-2011).
Skripsi  Jurusan  Studi  Administrasi Bisnis Universitas Diponegoro, Semarang.
Siamat,  D.  (2005).  Manajemen  Lembaga Keuangan:  Kebijakan  Moneter  dan Perbankan. Jakarta: FE UI.
Suryawati,  Nasa  N.M.A.,  Cipta,  W., Susila, G.P.A.J. (2014). Analisis Pengaruh  Dana  Pihak  Ketiga  (DPK), Capital  Adequacy  Ratio  (CAR),  Non Performing  Loan  (NPL),  dan  Loan  to Deposit Ratio (LDR) Terhadap Jumlah Penyaluran  Kredit  (Studi  Kasus  Pada LPD Desa Pakraman Pemaron Periode 2010-2013).  Jurnal  Perbankan  Jurusan Manajemen  Universitas  Pendidikan Ganesha, 2.
Yulhasnita.  (2012).  Pengaruh  Capital Adequacy  Ratio  (CAR),    Return  On Asset  (ROA),  Return  On  Equity (ROE),  Beban  Operasional  Terhadap
Pendapatan  Operasional  (BOPO),  dan Loan To Deposit Ratio (LDR) Terhadap  penyaluran  Kredit  Pada Perusahaan  Perbankan  yang  Terdaftar di  Bursa  Efek  Indonesia  (BEI).
JurnalUniversitas Riau.
Yuwono,  F.  A.,  Meiranto,  W.  (2012). Analisis  Pengaruh  Dana  Pihak  Ketiga, Loan  To  Deposit  Ratio,  Capital
Adequacy  Ratio,  Non  Performing Loan,  Return  On  Asset,  dan  Sertifikat
Bank  Indonesia  Terhadap  Jumlah
Penyaluran  Kredit.  Judul  Akuntansi Universitas Diponegoro, 1(1), 1 – 14.