## KONSEP DAN TANTANGAN PENGGUNAAN TEKNOLOGI E-MONEY SEBAGAI ALAT PEMBAYARAN ALTERNATIF DI INDONESIA
Lalu Delsi Samsumar Program Studi Teknik Komputer Akademi Manajemen Informatika dan Komputer (AMIKOM) Mataram
lalu.ellsyam@gmail.com

## Abstract
The  use  of  electronic  money  ( e-money )  in  the  next  few  years  in  Indonesia  will  grow  significantly.  With  e-money,  will facilitate public transactions without the need to use cash. E-money is a non-cash payment instruments, these products save some  money  value  stored  in the electronic  equipment.  Nominal  money  stored  electronically  done  by  exchanging  a  sum  of money or by debiting a bank account which is then stored in electronic equipment. Implementation of e-money in Indonesia, including late if compared to countries such as Hong Kong and Singapore. E-money introduced since 2007, while in Hong Kong  in  1997  and  Singapore  in  2000.  With  the  condition  of  the  infrastructure in  Indonesia,  it takes  a  long  time  to  people accustomed  to  using  e-money.  Cultural  society  accustomed  to  transact  in  cash  will  be  a  challenge.  To  increase  public confidence,  Bank  Indonesia  has issued  a regulation  with  e-money  transactions.  The  use  of  e-money  will  also  facilitate  the public,  because  no  longer  need  to  carry  cash.  Transact  using  e-money  is  safe,  because  it  uses  technology  that  attention  to standardization such as the use of chips.
Keywords: e-money, e-money application in Indonesia

## 1. Pendahuluan
Perkembangan  teknologi  dan  informasi  telah memberi dampak ke berbagai bidang, tak terkecuali di bidang sistem pembayaran, khususnya sistem pembayaran  ritel  dengan  munculnya  instrumen pembayaran  yang  dikenal  sebagai electronic  money ( e-money ). Penggunaan e-money sebagai alternatif alat pembayaran non-tunai di beberapa negara menunjukkan adanya potensi yang cukup besar untuk mengurangi  tingkat  pertumbuhan  penggunaan  uang tunai, khususnya untuk pembayaran-pembayaran yang bersifat mikro sampai dengan ritel.
Saat  ini  lembaga  keuangan,  khususnya  Bank menghadapi  tantangan  baru  dalam  pembayaran elektronik.  Dalam  hal  ini  Bank  perlu  memanfaatkan teknologi informasi yang akan selaras dengan strategi bisnis.  Perkembangan  teknologi  yang  telah  mampu memunculkan credit  card dan debit  card, saat  ini berupaya memunculkan e-money ke hadapan masyarakat.  Pada  dasarnya e-money telah  lama berkembang di dunia perbankan, tetapi penggunaannya  belum  merata.  Hanya  beberapa pihak yang menggunakan e-money sebagai alat pembayaran. Kemunculan e-money ditengah-tengah masyarakat  bertujuan  untuk  mengurangi  tingkat pertumbuhan  penggunaan  uang  tunai.  Dikhususkan untuk  pembayaran-pembayaran  yang  bersifat  mikro dan  ritel. E-money bukan  hanya  sebagai  pengganti uang  tunai  fisik  dalam  bentuk  koin  dan  uang  kertas dengan  uang  elektronik  yang  setara,  namun  juga sebagai sebuah sistem yang memungkinkan seseorang untuk membayar barang atau jasa dengan mengirimkan  nomor  dari  satu  komputer  ke  komputer lain. Seperti nomor seri pada uang yang nyata, jumlah uang  digital  yang  unik.  Masing-masing  diterbitkan oleh Bank dan mewakili sejumlah uang riil tertentu.
Sistem e-money yang  paling  layak  dan
menjanjikan  digunakan  adalah  menyimpan  nilai moneter  di  kartu  dan  lebih  aman  dengan microchip , yang  dikenal  sebagai smart  card . Smart  card hanya menempatkan,  persegi  panjang  plastik  berisi  chip elektronik,  dan  memegang  sejumlah  data  yang  akan dibaca.
2. Pengertian Dan Manfaat E-Money
A. Pengertian e-money
Dalam  paper  ini,  pengertian e-money mengacu pada  definisi  yang  dikeluarkan  oleh Bank  for International  Settlement (BIS)  dalam  salah  satu publikasinya  pada  bulan  Oktober  1961.  Dalam publikasi  tersebut e-money didefinisikan  sebagai “ stored-value or  prepaid  products  in  which  a  record of the funds or value available to a consumer is stored on an electronic device in the consumer’s possession” (produk stored-value atau prepaid dimana  sejumlah nilai  uang  disimpan  dalam  suatu  media  elektronis yang dimiliki seseorang).
Lebih  lanjut  dijelaskan  bahwa  nilai  uang  dalam e-money akan  berkurang  pada  saat  konsumen menggunakannya untuk pembayaran. Disamping itu e- money yang  dimaksudkan  disini  berbeda  dengan “ single-purpose  prepaid  card ”  lainnya  seperti  kartu telepon,  sebab  e-money  yang  dimaksudkan  di  sini dapat  digunakan  untuk  berbagai  macam  jenis pembayaran ( multi- purposed).
E-money yang  dimaksudkan  disini  juga  berbeda dengan  alat  pembayaran  elektronis  berbasis  kartu lainnya  seperti  kartu  kredit  dan  kartu  debet.  Kartu kredit  dan  kartu  debet  bukan  merupakan  “ prepaid products ” melainkan “ access products ”. Secara umum perbedaan  karakteristik  antara  “ prepaid  product ”  dan “ access product ” adalah sebagai berikut:
1. Prepaid product (e-money)
 Nilai  uang  telah  tercatat  dalam  instrumen  e-
money, atau sering disebut dengan stored value.
 Dana  yang  tercatat  dalam  e-money  sepenuhnya berada dalam penguasaan konsumen.
 Pada  saat  transaksi,  perpindahan  dana  dalam bentuk electronic  value dari  kartu  e-money milik konsumen kepada terminal merchant dapat dilakukan secara off-line. Dalam hal ini verifikasi cukup  dilakukan  pada  level merchant (point of sale), tanpa harus on-line ke komputer issuer.
2. Accessp roduct (kartu debet dan kartu kredit)  Tidak ada pencatatan dana pada instrumen kartu.
 Dana  sepenuhnya  berada  dalam  pengelolaan bank,  sepanjang belum  ada  otorisasi  dari nasabah untuk melakukan pembayaran.
 Pada  saat  transaksi,  instrumen  kartu  digunakan untuk  melakukan  akses  secara on-line ke komputer issuer untuk  mendapatkan  otorisasi melakukan  pembayaran  atas  beban  rekening nasabah,  baik  berupa  rekening  simpanan  (kartu debet) maupun rekening pinjaman (kartu kredit). Setelah di-otorisasi oleh issuer, rekening nasabah kemudian  akan  langsung  didebet.  Dengan demikian  pembayaran  dengan  menggunakan kartu  kredit  dan  kartu  debet  mensyaratkan adanya komunikasi on-line ke komputer issuer. B. Manfaat e-money Beberapa manfaat atau kelebihan dari penggunaan e-money dibanding  dengan  uang  tunai maupun  alat  pembayaran  non-tunai  lainnya,  antara lain:
 Lebih cepat dan nyaman dibandingkan dengan uang tunai, khususnya  untuk  transaksi  yang  bernilai kecil  ( micro  payment), disebabkan  nasabah  tidak perlu menyediakan sejumlah uang pas untuk suatu transaksi  atau  harus  menyimpan  uang  kembalian. Selain  itu,  kesalahan  dalam  menghitung  uang kembalian dari suatu transaksi tidak terjadi apabila menggunakan e-money .
 Waktu yang diperlukan untuk menyelesaikan suatu transaksi  dengan e-money dapat  dilakukan  jauh lebih singkat dibandingkan transaksi  dengan kartu kredit  atau  kartu  debit,  karena  tidak  harus memerlukan proses  otorisasi on-line, tanda tangan maupun PIN. Selain itu, dengan transaksi off-line, maka biaya komunikasi dapat dikurangi.
 Electronic value dapat diisi ulang kedalam kartu e- money melalui  berbagai  sarana  yang  disediakan oleh issuer [1].
Keuntungan penggunaan e-money :
 Kenyamanan konsumen, dengan fasilitas canggih yang  dimiliki e-money ,  konsumen  tidak  perlu membawa  uang  tunai  untuk  transaksi  bernilai kecil.
 Meningkatkan  kepercayaan  konsumen,  dengan adanya  kode  yang  digunakan  untuk  mengunci sistem  dalam  kartu,  memungkinkan  pengguna untuk  melakukan  penguncian  terhadap  uang yang  ada  di smart  card, jadi  jika  kartu  hilang atau  dicuri,  orang  lain  tidak  akan  dapat menggunakan uang itu.
 Keuntungan  bagi issuer, sistem e-money jauh lebih  murah  untuk  beroperasi  dari  model pembayaran lainnya, yang merupakan keuntungan  besar.  Kewajiban  untuk  penerbit juga  minim,  yang  mengurangi  biaya  dan meningkatkan keuntungan.
Kekurangan penggunaan e-money:
Banyaknya  sistem  kartu  yang  muncul  dimana- mana, mejadikan konsumen bingung dalam penggunaan  kartu-kartu  tersebut.  Bahkan  mungkin tidak  dapat  menggunakan  kartu  di  mana-mana.  Jika pengguna  saja  bingung  dalam  penggunaannya,  fungsi e-money sebagai pengganti uang fisik akan hilang. Hal ini akan berdampak pada keuntungan issuer yang akan menurun  bahkan null .  Di  samping  kebingungan  yang ada  di  masyarakat,  peraturan  yang  belum  pasti peraturan  untuk  uang  elektronik  masih  belum  jelas, sehingga pihak issuer belum bisa menyediakan terlalu banyak e-money di pasaran [2]. C. Fitur dan Transaksi dalam e-money
a. Fitur e-money
1. transferability, fitur yang memberikan batasan  transaksi e-money. Dalam  hal  ini adalah transfer  yang  dilakukan  secara offline oleh nasabah dari satu ke kartu yang lain.
2. otorisasi on-line, otorisasi  yang  dilakukan adalah dimana card issuer melakukan proses validasi  atas  transaksi  yang  dilakukan  oleh nasbah.  Hanya  saja  dengan  adanya  fitur  ini, tedapat  biaya  tambahan  biaya  komunikasi dan  penambahan  waktu  dalam  pemyelesaian suat   transaksi.  Fitur  ini  diterapkan  dalam pengisisan ulang.
3. information collection, penyelenggara melakukan collect  data terhadap  nasabah yang  digunakan  dalam  pelacakan  jika  terjadi fraud.
4. pengisian  ulang,  uang  yang  ada  pada smart card ( e-money )  hanya  dapat  digunakan sekali, jika dana telah habis maka tidak dapat digunakan  lagi.  Untuk  mengatasi  hal  ini, nasabah  dapat  melakukan  pengisian  ulang dengan cara transfer dari rekening, pembayaran  rekening  atau  dengan  kartu kredit.
5. single  atau  multiple  currencies,  e-money di desain  hanya  menggunakan  mata  uang  yang beredar di negara penerbit e-money.
6. single  atau  multiple  aplications,  Smart  card yang bertindak sebagai uang elektronik dapat ditambahkan  aplikasi  yang  lain.  Jadi smart card yang tadinya hanya difungsikan sebagai uang  elektronik,  juga  dapat  digunakan sebagai  kartu  kredit  dan  kartu  debet.  Selain itu juga dapat ditambahkan produk yang non- pembayaran/ non-payment [3].
b. Transaksi dalam e-money
Transaksi  yang  terjadi  pada e-money hanyalah antara  kartu  konsumen  dengan  terminal merchant . Namun  secara  luas,  transaksi  yang  terjadi  dalam e- money adalah :
1. Penerbitan  (issuance)  dan  pengisian  nilai  uang (top-up atau loading) .
Smart  card yang  diterbitkan  oleh issuer dapat dilakukan  pengisisan  ulang  melalui  ATM  dan terminal-terminal  yang  ditentukan  oleh issuer . Pengisian  ulang  dilakukan secara  on-line, namun juga dapat dilakukan secara offline.
2. Transaksi pembayaran Prosedur  yang  dilakukan  dalam  pembayaran menggunakan e-money adalah:
 Nasabah  meng- insert/ mengarahkan  kartu  ke terminal merchant
 Terminal merchant memeriksa  kecukupan saldo e-money terhadap  nominal  yang  harus dibayar
 Jika saldo pada kartu e-money lebih besar dari nominal  transaksi,  terminal  memerintahkan kartu  untuk  mengurangi  saldo  pada  kartu sejumlah nominal transaksi
 Kartu milik konsumen kemudian memerintahkan  terminal  untuk  menambah saldo pada terminal sebesar nominal transaksi
3. Deposit, Collection
 Deposit / Refund, pada  beberapa  produk,  nasabah pemegang e-money dapat melakukan refund atau penyetoran  kembali  dana  pada e-money yang tidak  terpakai/masih  tersisa  untuk  didepositkan ke dalam rekeningnya.
 Collection, proses collection biasanya  dilakukan oleh merchant yaitu penyetoran electronic value yang  diterima  oleh merchant dari  konsumen kepada issuer untuk untung rekening merchant .

## 3. Tinjauan Pengembangan E-Money Untuk Indonesia
Di  Indonesia  belum  terdapat  instrumen e-money sebagaimana karakteristik e-money yang dimaksudkan oleh  BIS  yaitu  instrumen  yang  bersifat stored  value dan multi-purpose. Namun  demikian,  keberadaan  e- money  di  Indonesia  telah  diantisipasi  oleh  Bank Indonesia  dengan  dikeluarkannya  Peraturan  Bank Indonesia  (PBI)  pada  tahun  2005  yang  mengatur mengenai  penyelenggaraan  kegiatan  alat  pembayaran dengan  menggunakan  kartu  (APMK)  yang  di dalamnya  juga  mengatur  mengenai  kartu  pra-bayar yang  secara  karakteristik  dapat  dikategorikan  sebagai e-money .
Di  sisi  lain,  berdasarkan  pendapat  beberapa pelaku  pasar,  terlihat adanya  minat  yang  cukup  besar dari  para  pelaku  pasar  untuk  mengembangkan instrument  pembayaran stored  value (pra-bayar) dalam  rangka  meningkatkan  efisiensi  pengelolaan bisnis mereka, seperti penyelenggara tol, penyelenggara parkir, transportasi, telekomunikasi dan Pertamina.  Bahkan  baru-baru  ini  Pertamina  telah mengeluarkan  produk stored  value-single  purpose Pertamina  Gaz  Card  yang  telah  diuji  coba  secara terbatas di beberapa SPBU di wilayah Jakarta. A. Faktor Suskses Penyelenggaraan e-money
Secara garis besar, faktor-faktor yang berpengaruh terhadap  penggunaan  alat  pembayaran  non-tunai
adalah:  Adanya kebutuhan masyarakat.
 Tersedianya  instrumen  yang  mudah,  aman,  cepat dan efisien.
 Banyaknya outlet /pelaku pasar yang menerima alat pembayaran non-tunai tersebut.
Selain  itu,  pemilihan  segmen  pembayaran  yang tepat  juga  mempengaruhi  keberhasilan  penggunaan alat  pembayaran  non-tunai  oleh  masyarakat  luas. Khusus  untuk e-money ,  berdasarkan  karakteristik e- money serta  pengalaman  pengembangan e-money di berbagai negara, dapat dikatakan bahwa pengembangan  awal e-money umumnya  ditujukan untuk  segmen  pembayaran  yang  memiliki  kriteria antara lain sebagai berikut [4]:
 Transaksi  bernilai  kecil  (micro payment s/d retail payment);
 Frekuensi penggunaannya relatif sering;
 Bersifat massal.
Contoh transaksi yang memenuhi kriteria tersebut antara  lain,  pembayaran  tol,  tiket  bus/kereta,  parkir dan lain-lain. Saat ini salah satu negara yang dianggap cukup  sukses  dan  sering  dijadikan  acuan  dalam pengembangan e-money adalah  Hongkong  dengan produk Octopus  Card-nya.  Octopus  Card, pada awalnya dikembangkan hanya untuk segmen transportasi  massal,  yang  kemudian  berkembang  ke segmen  ritel.  Berdasarkan  pengalaman  Hongkong, maka  faktor-faktor  yang  menjadi key  success pengembangan e-money di sana meliputi:  Kolaborasi antar pelaku pasar dengan memfokuskan  diri  pada core business dan mengesampingkan “cash collection”, agar scheme yang  dikembangkan  sesuai  dengan  kebutuhan konsumen dan biayanya dapat ditekan.
 Simplicity dan lowest cost.
 Mengutamakan kepuasan dan kenyamanan konsumen  dengan  misi “making  everyday  life easier for our customers”.
 Menggunakan  teknologi  baru yang  bersifat sederhana, konsisten, cepat dan handal.
 Mudah digunakan ( ease of use).
 Mendorong masyarakat untuk menggunakan instrumen non tunai dengan memberikan informasi tentang kelebihan/keuntungannya dan tidak membicarakan kompleksitasnya.
 Menetapkan merchant  level yang  dapat  menerima pembayaran.
 Mengubah perilaku konsumen ke arah penggunaan non tunai melalui proses yang berkesinambungan (multi years action).
Diantara  berbagai key  success tersebut  satu  yang selalu  digarisbawahi  adalah  pentingnya  kolaborasi pasar  untuk  mengetahui  kebutuhan  mekanisme pembayaran  yang  paling  tepat.  Untuk  dapat berkembang seperti saat ini, Octopus Cards Ltd. telah melalui  proses  yang  panjang  dan  bertahap.  Dalam proses  tersebut,  hal  yang  sangat  penting  adalah membangun  “ trust ”  mas yarakat terhadap alat pembayaran,  antara  lain  dengan  menerapkan  100% money back guarantee.
Selain  itu,  dalam  mengembangkan e-money atau stored  value  card di  Indonesia  perlu  diperhatikan kondisi sosial, perilaku dan preferensi konsumen, serta budaya masyarakat Indonesia. Hal ini didasarkan pada fakta  bahwa  perbedaan  budaya  di  masing-masing negara mempengaruhi tingkat penerimaan masyarakat masing-masing  negara  tersebut  terhadap  penggunaan stored value card yang dikembangkan.
B. Model Bisnis e-money di Indonesia Secara  konseptual  model  penyelenggaraan e- money yang ideal adalah model dengan sistem dimana satu  kartu  yang  dimiliki  oleh  konsumen  dapat digunakan  secara  luas.  Dengan  kata  lain  satu  kartu dapat  digunakan  oleh  masyarakat  untuk  berbagai macam  pembayaran  pada  berbagai merchant yang berbeda.  Untuk  memiliki  model  pengembangan e- money yang  ideal  seperti  itu,  maka  secara  konsep pengembangan e-money di Indonesia dapat dikembangkan melalui 3 (tiga) model sebagai berikut: 1. Model Single Issuer
Gambar 1. Model Single Issuer
Dalam model ini, secara nasional hanya ada satu issuer yang  menerbitkan e-money ,  dimana system operator dapat  dilakukan  oleh issuer itu  sendiri  atau oleh  pihak  lain.  Dalam  model  ini issuer harus memiliki  kemampuan  untuk  membangun  jaringan sistem  yang  luas  ke  berbagai merchant. Dengan tingkat  penerimaan e-money sebagai  alat  pembayaran yang  cukup  luas,  maka e-money tersebut  dapat menarik minat masyarakat luas untuk menggunakannya.  Keberadaan single  issuer bisa terbentuk melalui policy driven atau market driven. Contoh e-money dengan  model single  issuer adalah  penyelenggaraan Octopus  Card di  Hongkong, yang  dalam  hal  ini  keberadaannya  sebagai single issuer terbentuk melalui market driven. Pada awalnya Octopus  Card bukan  satu-satunya  e-money  di Hongkong, namun dalam perkembangannya produk e- money lainnya  yang  ada  di  Hongkong  tidak  lagi beroperasi karena secara bisnis kalah bersaing dengan Octopus  Card yang  jaringan  penerimaannya  lebih luas. Berdasarkan pengalaman pengembangan Octopus card di Hongkong, kunci sukses penyelenggaraan Octopus Card adalah kolaborasi dari berbagai perusahaan jasa transportasi di Hongkong.
Untuk kasus di Indonesia, pengembangan model seperti  ini  juga  mensyaratkan  adanya  kolaborasi  dari
berbagai  pelaku  pasar  yang  memiliki  potensi  untuk mengembangkan e-money dalam  bisnis  mereka. Mengingat  dalam  model  seperti  ini  hanya  ada  satu lembaga  yang  menjadi issuer atau  penerbit,  maka keberadaan  lembaga  penerbit  tersebut  memegang peranan kunci karena harus dapat diterima oleh semua pelaku pasar yang ada.

## 2. Model Multi Issuer- Single Operator
Gambar 2. Model Multi Issuer – Single Operator
Dalam  model  ini  secara  nasional  bisa  terdapat lebih  dari  satu issuer yang  menerbitkan e-money , namun  hanya  ada  satu system  operator yang menyediakan  infrastruktur  penyelenggaraan e-money . Karena  semua issuer menggunakan system  operator yang  sama  maka  tidak  ada issue interoperability dalam  model  ini.  Contoh  sistem multi  issuer yang menggunakan  satu  operator  yang  sama  adalah Cash Card di  Singapore  dan MEPS  Cash di  Malaysia. Namun secara nasional di kedua negara tersebut masih terdapat  produk-produk  lain  yang  diterbitkan  oleh issuer yang  berbeda  dengan system  operator yang berbeda  pula,  dimana  diantara  kedua  produk  yang diselenggarakan  oleh system  operator yang  berbeda tersebut tidak interoperable satu sama lain.
Sebagaimana  halnya  dengan  model  pertama, pengembangan  model  seperti  ini  juga  bisa  terbentuk melalui policy  driven atau market  driven selain  itu juga perlu ada kesepakatan dari berbagai pelaku pasar untuk menggunakan system operator yang sama. 3.Model Multi Issuer - Multi Operator
Gambar 3. Model Multi Issuer – Multi Operator
Model  yang  ketiga  pada  prinsipnya  hampir  sama dengan model yang kedua dimana secara nasional bisa
terdapat  lebih  dari  satu issuer yang  menerbitkan e- money , namun masing-masing issuer dapat menggunakan system  operator berbeda.  Karena masing-masing issuer menggunakan system  operator yang  berbeda,  agar  setiap e-money yang  diterbitkan oleh  masing-masing issuer itu  dapat  diterima  secara luas, maka perlu ada interoperability dan konvergensi antar  sistem e-  money yang  dikembangkan  serta standarisasi  dalam  penyelenggaraan e-money oleh berbagai issuer dan system operator tersebut.
Sejauh  ini  berdasarkan  literatur  dan discussion meeting yang  telah  dilakukan,  tidak  banyak  contoh model multi issuer-multi  operator yang interoperable satu sama lain. Di Singapore terdapat beberapa produk e-money ,  dua  terbesar  diantaranya  adalah CashCard dan EZ-link yang  diterbitkan  oleh issuer dengan system  operator yang  berbeda  namun  kedua  sistem tersebut  tidak interoperable satu  sama  lain.  Satu- satunya  contoh  yang  diketahui  adalah  produk  Suica yang  diterbitkan  oleh  JR  East  dan  Icoca  yang diterbitkan  oleh  JR  West  di  Jepang.  JR  East  dan  JR West  adalah  dua  perusahaan  kereta  api  terbesar  di Jepang dengan wilayah operasi yang berbeda masing- masing  di  bagian  Timur  dan  Barat  Jepang.  Namun demikian  kedua  produk  ini  juga  belum interoperable dengan  produk  pra-bayar  lainnya  yang  ada  di  Jepang seperti Edy dan Docomo. Secara  kelembagaan,  pengembangan e-money dengan model multi issuer-multi operator, mensyaratkan  adanya  satu  institusi  sentral  yang bersifat  netral  yang  bertanggung  jawab  untuk mengelola security  system ( key sharing  management) agar  semuanya  dapat interoperable satu  sama  lain. Terbentuknya  model  seperti  ini  tentunya  sangat tergantung pada policy regulator serta kerjasama para pelaku pasar yang ingin terjun ke bisnis e-money .
4. Tantangan Implementasi E-Money
Bank Indonesia (BI) menilai, belum
berkembangnya model pembayaran e-money di Indonesia  salah  satunya  dikarenakan belum  adanya model  bisnis  yang  menyatukan  regulator  dan  pelaku usaha dalam  mengintegrasikan  sistem  pembayaran, sehingga  masih  tidak interoperable .  Bisnis  model uang elektronik di Indonesia masih belum interoperable (belum  terintegrasi),  sehingga  masih kecil transaksi yang ada menggunakan e-money . Belum  berkembangnya e-money di  Indonesia, disebabkan karena masyarakat masih memandang alat pembayaran  menggunakan  e-money  cukup  rumit  dan tidak  menjangkau  semua  lapisan. E-money yang  ada belum  bisa  digunakan  untuk  semua  merchant  yang ada. Ada batasan-batasan. Jadi bagi masyarakat belum fleksibel.  Belum  berkembangnya e-money ini  juga terlihat dari kebijakan yang dimiliki pemerintah, yaitu belum adanya sinergi antar lembaga pemerintah dalam membuat
strategi
pengembangan uang elektronik untuk kepentinga nasional dalam skala luas. Bisa dikatakan Bank Indonesia belum secara komprehensif  mengatur  tentang  standar  keamanan seperti halnya instrumen pembayaran  lainnya.  Karena itu,  dibutuhkan  prinsipal  agar  mengatur  semua
transaksi yang ada menggunakan e-money ini. Dengan adanya  hal  tersebut,  maka  dibutuhkan  satu  kartu  saja untuk  melakukan  transkasi  kesemua merchant yang ada [5].
Dengan  adanya  prinsipal  dan  integrasi  antara regulator dan pelaku usaha, maka akan tercipata suatu mekanisme alat pembayaran, yaitu e-money, yang bisa berkembang  di  Indonesia.  Karena e-money bersifat fleksibel dan mudah digunakan.

## 5. Strategi Adopsi Teknologi E-Money
Dari  penjelasan  yang  telah  dipaparkan,  dilihat dari  segi  manfaat  dan  prosedur  yang  ada harusnya e- money dapat  diterapkan  di  Indonesia.  Prosedurnya tidak rumit karena diselaraskan dengan perkembangan TI  yang  ada.  Masyarakat  Indonesia  juga  bukan  lagi masyarakat  awam  yang  gagap  teknologi.  Kalaupun ada,  hanya  perlu  diadakan  demo  beberapa  kali  dan masyarakat pun akan cepat memahaminya [6].
Saat  ini,  ada  beberapa  perusahaan  di  Indonesia yang  telah  menggunakan  uang  elektronik  untuk transaksinya. adapun perusahaan tersebut adalah [7]:
1. Alfamidi  yang  memberikan  kesempatan  kepada konsumennya  untuk  memegang  kartu  Alfamidi sebagai pengganti uang fisik.
2. Telkomsel,  sebagai  perusahaan  komunikasi  pun tidak  ketinggalan,  mengeluarkan  produk T-Cash yang  banyak  digunakan  oleh  pelanggannya  di Indonesia.  Telkomsel  adalah  pelopor  kehadiran layanan mobile  wallet di  Indonesia  yang  bernama T-Cash sejak 27 November 2007.
3. Bank  Mandiri.  Dalam  penerapannya, e-money yang  dikeluarkan  oleh  bank  mandiri  dapat digunakan  di  berbagai  tempat  umum  dan  saldo maksimal  yang  dapat  diisikan  pada smart  card adalah  Rp  1  juta  dan  tidak  ada  nilai  minimum dalam transaksinya .
6. Resiko Keamanan ( Security Risk )
Motivasi  utama  seseorang  untuk  melakukan kejahatan terhadap e-money adalah untuk memperoleh keuntungan  finansial.  Hal  ini  dapat  dilakukan  dengan berbagai  cara  seperti  menciptakan  produk  palsu, mencuri  kartu  atau  data e-  money milik  orang  lain. Jika e-money yang  dipalsukan  atau  dicuri  itu kemudian  dapat  ditukarkan  ke  dalam  bentuk  uang tunai  atau  aset  lain  maka  hal  ini  tentunya  dapat menyebabkan  kerugian  bagi  pihak-pihak  yang  terkait seperti  penerbit  maupun  konsumen  pengguna e- money . Dalam  penyelenggaraan e-money ,  faktor  utama yang  mempengaruhi  tingkat security penggunaannya antara  lain  adalah  instrumen/peralatan  ( hardware ) yang  digunakan,  baik  oleh  konsumen  maupun  oleh merchant, aplikasi  ( software )  serta  proses  pertukaran data elektronik pada saat terjadi transaksi.
Berikut  ini  akan  diuraikan  mengenai potential security  risk serta security  measures yang  dapat diterapkan  untuk  mengantisipasi  risiko-risiko  dalam penyelenggaraan e-money.
A. Potential Security Risk
Secara  umum, potential  security  risk yang  terdapat dalam  penyelenggaraan e-money adalah  sebagai berikut:
1. Duplication of devices
Risiko  kejahatan  ini  merupakan  upaya  untuk membuat  duplikasi  dari  kartu  yang  asli,  sehingga dapat  digunakan  untuk  melakukan  transaksi pembayaran sebagaimana kartu yang asli.
2. Alteration or duplication of data/software
Risiko  ini  merupakan  risiko  kejahatan  melalui upaya perubahan atau modifikasi data atau aplikasi yang  ada  pada  kartu  yang  asli  sedemikian  rupa sehingga pelaku memperoleh keuntungan finansial.  Misalnya  dengan  menambah  data outstanding dana  pada e-money atau  merubah sistem  internal  aplikasi  akunting  pada  kartu  chip sehingga  prosedur  perhitungan  akuntingnya  tidak bekerja sebagaimana mestinya.
3. Alteration of message
Risiko  ini  merupakan  risiko  kejahatan  melalui upaya  untuk  melakukan  perubahan/intervensi ketika  data  elektronis/ message dikirim  pada  saat seseorang  melakukan  transaksi.  Risiko  ini  akan lebih  mungkin  terjadi  ketika  produk e-money digunakan  untuk  pembayaran  melalui  jaringan internet.
4. Pencurian Bentuk  kejahatan e-money yang  paling  sederhana adalah dengan mencuri kartu e-money milik orang lain  untuk  kemudian  menggunakan  dana  yang masih tersisa. Pencurian juga dapat dilakukan oleh orang-orang dalam yang terlibat dalam penyelenggaraan e-money , misalnya dengan melakukan  pengisian  dana  secara  tidak  legal  ke dalam  kartu.  Pencurian  juga  bisa  dilakukan  oleh oknum  yang  memproduksi smart  card atau  issuer sebelum  instrumen  tersebut  dijual  atau  diterbitkan ke  konsumen  atau  bahkan  mencuri  kunci
cryptographic tanpa sepengetahuan perusahaan.
5. Penyangkalan  transaksi  ( repudiation )  Bentuk penyalahgunaan lainnya dalam penyelenggaraan e- money adalah penyangkalan bahwa seseorang telah melakukan transaksi
pembayaran dengan menggunakan e-money . Dengan penyangkalan ini, merchant maupun issuer dapat dirugikan.
6. Malfunction
Risiko malfunction dapat berupa data corrupt atau hilang,  tidak  berfungsinya  aplikasi  atau  kegagalan dalam pengiriman message [7].
B. Security Measures
Sebagai  mana  pada  instrumen  pembayaran elektronis  lainnya,  pengembangan security  features pada e-money juga  bertujuan  untuk  melindungi  atau menjaga integrity, authenticity dan confidentiality baik data  maupun  proses  transaksi  serta  melindungi  dari
terjadinya  kerugian  akibat  adanya  pemalsuan  dan penyangkalan (repudiation) transaksi.
Berdasarkan  tujuannya, security  measures ini dapat dikelompokkan sebagai berikut:
1. Preventive  measures, bertujuan  untuk  memastikan bahwa  ancaman  kejahatan  terhadap  komponen- komponen  dalam  sistem  dapat  dihalangi/dicegah semaksimal mungkin sebelum terjadi.
2. Detection  measures, bertujuan  untuk  memberikan peringatan (alert) kepada issuer atau operator akan terjadinya fraud serta  untuk  mengidentifikasi lokasi terjadinya fraud tersebut. 3. Containment measures, bertujuan untuk membatasi/mengurangi  dampak  kerugian  akibat dari suatu kejahatan yang sudah terjadi.
7. Referensi
[1] Siti  Hidayati,  Ida  Nuryanti,  Agus  Firmansyah  Aulia Fadly,  Isnu  Yuwana  Darmawan,  2006.  Kajian Opersional E-Money . Bank Indonesia.
[2] Gaspar,  Julian.  2006. Intrduction  to  Bussiness . Houghton Mifflin Company: Boston
[3] Julianti,  Eka  2013. e-money :  Bisakah  Diterapkan  di Indonesia? http://blog.pasca.gunadarma.ac.id.
[4] Pribadi,  Wikan.  2010.  12  Peluang  Usaha.  Bukune  : Jakarta
[5] Annisa.2011.  Uang  Elektronik  Asli  Indonesia. http://www.matainfo.com/ 2011/11/uang-elektronik- asli-indonesia.html
[6] Oxford  Business  Group.  2010. The  Report  Indonesia 2010 . The Indonesian Institute: Jakarta
[7] Ahniar, Nur Farida dan Nina Rahay. 2012. Tantangan Penggunaan e-money di Indonesia.