Jurnal Keuangan dan Perbankan, Vol.17, No.1 Januari 2013, hlm. 156–167 Terakreditasi  SK.  No.  64a/DIKTI/Kep/2010 http://jurkubank.wordpress.com
Korespondensi dengan Penulis:
Sari Lestari Zainal Ridho: Telp. +62 711 353 414; Fax. +62 711 355 918 E-mail: arie_zr@yahoo.com

## PERBANKAN SYARIAH DAN PENGANGGURAN: SUATU APLIKASI EMPIRIS TEORI SEARCH AND MATCHING MODEL

## Sari  Lestari Zainal  Ridho
Jurusan Administrasi Bisnis Politeknik Negeri Sriwijaya Jl. Srijaya Negara, Bukit Besar, Palembang, 30139.

## Abstract
The development of shariah banking gave some positive impacts in many fields, including in reducing unem- ployment, since the growing number of Islamic banks could raise the number of labor employ. Unfortunately the equilibrium condition of labor demand and supply was not only necessary through market mechanism, but also through the job search process, and compatibility with the existing work. Therefore, by using applied research method, this study aimed to describe the opportunities and challenges of shariah banking in reducing the unemployment rate as empirical application from one of theory unemployment, namely the Search and Matching Model theory.
Key words: search and matching model, shariah banking, unemployment
Perbankan syariah mengalami ekspansi semenjak disahkannya  Undang-undang  No.21  Tahun  2008 tentang Perbankan Syariah. Sebagai pengaruh dari ekspansi tersebut aset, dana pihak ketiga, penya- luran dana Bank Umum Syariah dan Penyaluran Dana Unit Usaha Syariah mengalami kenaikan. Ber- dasarkan data dari Bank Indonesia, kenaikan ter- sebut yaitu sebesar 48,10% untuk aset, 52,79% un- tuk dana pihak ketiga dan 46,43% untuk penyaluran dana,  dalam  jangka  waktu  Oktober  2010  sampai Oktober 2011. Jumlah Jaringan Kantor Perbankan Syariah juga mengalami peningkatan dengan jum- lah total 1.686 kantor Bank Umum Syariah (BUS) dari 11 bank, 502 kantor Unit Usaha Syariah (UUS) dari  24  bank,  dan  386  kantor  Bank  Pembiayaan
Rakyat (BPR) Syariah dari sejumlah 156 bank pada Oktober  2012.
Ekspansi  dan  peningkatan  ini  dipengaruhi oleh  meningkatnya  pengguna/permintaan  akan industri perbankan syariah. Permintaan akan per- bankan  syariah  yang  meningkat,  tentunya  akan menciptakan  permintaan  akan  tenaga  kerja  yang meningkat pula. Permintaan tenaga kerja dipenga- ruhi oleh banyak hal, salah satunya adalah permin- taan tenaga kerja yang  dipengaruhi oleh pertam- bahan  permintaan  masyarakat  terhadap  barang atau jasa yang diproduksi. Permintaan tenaga kerja yang seperti tersebut sebagaimana yang terjadi da- lam  industri  jasa  perbankan  syariah,  disebut  de- ngan derive demand (Sumarsono, 2003)

## Perbankan Syariah dan Pengangguran: Suatu Aplikasi Empiris Teori Search And Matching Model
Sari Lestari Zainal Ridho
Meningkatnya jumlah permintaan akan tenaga kerja, akan meningkatkan lowongan pekerjaan dan selanjutnya  mengurangi  jumlah  pengangguran, dengan  demikian  berkembangnya  perbankan syariah, berdampak positif dalam berbagai bidang, termasuk dalam mengurangi angka pengangguran. Peluang ini dibarengi oleh hambatan yang harus dieliminasi  agar  peluang  pengurangan  pengang- guran  dapat  dioptimalisasi.  Bank  Syariah  berpe- luang  dalam  mengurangi  pengangguran,  karena bertambahnya  jumlah  bank  syariah  dapat  meng- ingkatkan  daya  serap  terhadap  tenaga  kerja, dengan  kata  lain  mengurangi  tingkat  pengang- guran. Pengangguran dan partisipasi tenaga kerja merupakan dua hal yang paling sering digunakan dan  paling  mendekati  dalam  rangka  memonitor statistik  perekonomian.  Pengangguran  dapat  di- anggap  sebagai  representasi  dari  kegagalan  dari pasar  atau  hanya  bersifat  sementara  yang  dise- babkan  oleh  adanya  perbedaan  dalam  proses penyesuaian  antara  pencari  kerja  dengan  peker- jaannya.
Dengan demikian keseimbangan penawaran dan permintaan tenaga kerja ini tidak serta merta melalui mekanisme pasar, namun juga melalui pro- ses pencarian pekerjaan dan kesesuaian dengan pe- kerjaan yang ada  sebagaimana diasumsikan oleh salah satu teori unemployment, search and matching model . Ketidaksesuaian antara pencari kerja dan pe- kerjaan disebabkan oleh banyak hal, dalam konteks perbankan syariah ketidaksesuaian ini disebakan oleh  tingkat  pendidikan  dan  keterampilan  para pencari kerja, dan ketidaksesuaian ini menyebab- kan  pengangguran  tetap  ada.  Berdasarkan  pemi- kiran tersebut penelitian ini, dengan menggunakan metode penelitian terapan, bertujuan memaparkan peluang  dan  hambatan  yang  dihadapi  oleh  per- bankan syariah dalam mengurangi tingkat pengang- guran sebagai aplikasi empiris dari teori Search and Matching Model .
Beragam penelitian terdahulu dilakukan ber- kaitan dengan tantangan dan peluang yang diha-
dapi oleh perbankan syariah dalam berbagai per- spektif.  Beberapa  diantaranya  yang  telah  dilaku- kan oleh Wilson (2000) dengan kajiannya yang ber- judul:  “Challenges  and  Oppotunities  for  Islamic Banking  and  Finance  in  The  West:  The  United Kingdom Experience”, Wilson mengkaji perkem- bangan  keuangan  dan  perbankan  Islam  yang  te- ngah berkembang di kota London, sebagai akibat permintaan masyarakat Muslim yang ada di kota tersebut.  Perkembangan  tersebut  menghadapi hambatan regulasi dan pada saat yang sama pem- biayaan syariah dipandang sebagai tantangan dan kesempatan  oleh  para  bankir  Barat,  dengan  cara berusaha  untuk  terlibat  dalam  perkembangan industri keuangan dan perbankan Islam/syariah.
Kajian  lainnya  dilakukan  oleh  Setiawan (2006)  yang  berjudul:  “Perbankan  Syariah;  Chal- lenges and  Opportunity  untuk  Pengembangan  di Indonesia”, Setiawan melakukan analisis lingkung- an usaha dan industrial perbankan syariah dan me- nemukan  adanya  tantangan  dan  peluang  dalam pengembangan  perbankan  syariah  di  Indonesia. Pada penelitian ini, yang membedakan dengan pe- nelitian sebelumnya adalah, fokus kajian ini hanya pada  menganalisis  peluang  dan  hambatan  yang dihadapi  perbankan  syariah  dalam  mengurangi tingkat  pengangguran  dengan  menggunakan pendekatan  teori  Search  and  Matching  Model,  di mana studi dengan pendekatan ini belum dilaku- kan khususnya dengan menggunakan data terkini yang tersedia dan pada negara Indonesia.

## Pengangguran
Ketidakseimbangan penawaran-permintaan tenaga kerja merupakan salah satu sebab timbulnya pengangguran. Setiap negara memiliki tingkat pe- ngangguran yang beragam, meskipun beragam, se- cara empiris tidak ada negara yang mengalami full employment dalam  arti  tidak  terdapat  pengang- guran sama sekali. Sebagaimana Keynes mendefi- nisikan full employment sebagai suatu kondisi yang

## Jurnal Keuangan dan Perbankan | PERBANKAN
Vol. 17, No.1, Januari 2013: 156–167
terjadi  dalam  pasar  tenaga  kerja  di  mana  hanya terdapat  pengangguran  friksional  dan  sukarela (dikutip dari Ahiakpor, 1997)
Ada  beragam  faktor  yang  menyebabkan terjadinya pengangguran, sebab-sebab inilah yang menimbulkan beragam klasifikasi pengangguran. Sebagian orang menjadi pengangguran hanya da- lam  jangka  pendek  yang  disebabkan  oleh  faktor perubahan akibat pergantian pekerjaan atau akibat pergantian  status  dari  sekolah  menjadi  bekerja. Sebagian  lainnya  menjadi  pengangguran  untuk jangka waktu yang lebih lama, sebagai akibat fak- tor ketidakmampuan untuk menemukan pekerjaan (Kaufman & Hotchkiss, 2005)
Pengangguran  memiliki  berbagai  dampak negatif  yang  ingin  dihindari  oleh  setiap  negara, salah satunya di bidang kesehatan, seperti kurang- nya akses dalam perawatan kesehatan, terjadi pe- nundaan dalam pengobatan, dan masalah ganggu- an  kesehatan  mental.  (Pharr  et  al.,  2012)  Selain kesehatan mental, dalam beberapa kasus terdapat hubungan positif antara meningkatnya pengang- guran dan peningkatan jumlah orang yang mela- kukan  bunuh  diri,  dan  perceraian  (Kaufman  & Hotchkiss,  2005)  Tidak  hanya  berdampak  pada kesehatan,  namun  juga  berdampak  pada  perma- salah sosial, seperti meningkatnya jumlah penge- mis, anak jalanan, dan kejahatan yang selanjutnya semua  ini  akan  menjadi  beban/permasalah  bagi negara  dan  masyarakat  disekitarnya.
Selanjutnya pengangguran akan memenga- ruhi perekonomian negara dalam jangka panjang, yaitu  meningkatnya  jumlah  pengangguran  akan menyebabkan turunnya tingkat pertumbuhan eko- nomi.  Menurut  Zagler  (2007)  penurunan  tingkat pertumbuhan ekonomi akan menyebabkan penu- runan dalam berbagai bidang lainnya salah satunya yang  penting  adalah  penurunan  dalam  kualitas modal manusia (Zulfiqar et al., 2012), dan rendah- nya kualitas sumber daya manusia akan memenga- ruhi  kondisi  pembangunan  yang  berkelanjutan. Karena itu pengurangan tingkat pengangguran meru-
pakan upaya yang niscaya dilakukan, sehingga ke- tika peluang untuk upaya tersebut ada, perlu di- optimalisasi.

## Teori Search and Matching Model
Menurut  Romer  (2006),  ada  beberapa  teori berkaitan dengan bagaimana pengangguran dapat terjadi, yaitu: teori effective wage, contracting model, walrasian  model ,  dan  search  and  matching  model. Berdasarkan penjelasan ringkas pada bagian latar belakang penelitian ini, penulis memfokuskan pada teori search and matching model, karena itu penulis akan  membahas  teori  tersebut  lebih  mendalam. Teori search and matching model memberikan alasan bagi keberadaan kondisi keseimbangan pengang- guran,  di  mana  para  pekerja  yang  bersedia  ber- kerja dengan tingkat upah yang berlaku, tidak mem- peroleh pekerjaan  (Lubik, 2009).
Menurut Romer (2006), teori search and match- ing model menyatakan bahwa meningkatnya jumlah output, sebagai akibat meningkatnya permintaan akan produk atau jasa perusahaan, akan mening- katkan  jumlah  perusahaan  selanjutnya  akan  me- ningkatkan jumlah permintaan akan tenaga kerja atau  meningkatkan  jumlah  lowongan  pekerjaan. Karena itu, search and matching  model mengimpli- kasikan suatu hubungan negatif antara pengang- guran dan lowongan pekerjaan, yang digambarkan dengan suatu kurva beveridge.
Kurva beveridge menggambarkan hubungan negatif  antara  pengangguran/  unemployment  (u) dan lowongan pekerjaan/kesempatan kerja/vacan- cies (v) (Richiardi, 2006), yang menyatakan apabila jumlah lowongan pekerjaan meningkat maka jum- lah  pengangguran  akan  menurun.  Pentingnya kurva  ini  terkait  dengan  perannya  dalam  model agregat, yang mempelajari hasil pasar tenaga kerja dan dinamikanya. Posisi ekonomi pada kurva mem- berikan informasi mengenai keadaan pasar tenaga kerja, misalnya, tingginya tingkat lowongan peker- jaan  dan  rendahnya  tingkat  pengangguran  akan

## Perbankan Syariah dan Pengangguran: Suatu Aplikasi Empiris Teori Search And Matching Model
Sari Lestari Zainal Ridho
menunjukkan kondisi pasar tenaga kerja yang kom- petitif.
Dengan meningkatnya lowongan pekerjaan diharapkan  lebih  banyak  orang  yang  dapat  ber- partisipasi dalam pasar tenaga kerja sehingga dapat mengurangi  pengangguran.  Berbagai  penelitian empiris  dan  kausalitas  telah  menguji  kebenaran adanya  pengaruh  dari  peningkatan  partisipasi angkatan kerja terhadap pengangguran, salah satu- nya  sebagaimana  yang  telah  dilakukan  oleh Wasmer (2009), yang menemukan indikasi adanya dampak positif yang signifikan dari total partisipasi angkatan  kerja  dan  partisipasi  angkatan  kerja perempuan  terhadap  pengangguran  baik  dalam jangka  pendek  maupun  menengah  di  berbagai negara.
Namun permintaan akan tenaga kerja akan dipenuhi jika terjadi kesesuaian antara pencari kerja dengan  pekerjaan  yang  ada.  Ketika  pencari  kerja dan  suatu  perusahaan  yang  memiliki  lowongan perusahaan  telah  sesuai,  mereka  harus  menye- pakati  besarnya  upah  bagi  pekerjaan  tersebut. Tingkat upah ini harus cukup tinggi agar pencari kerja  bersedia  bekerja  pada  pekerjaan  tersebut, dan juga cukup rendah sehingga pemberi kerja ber- sedia  membayar  pekerja  tersebut.
Sebagai  akibat  sulitnya  untuk  menemukan kesesuaian antara pencari kerja dengan pekerjaan yang ada, kondisi tersebut tidak menjadi penentu dalam penetapan tingkat upah, melainkan terdapat batasan  (interval)  upah  tertentu  yang  disepakati kedua pihak (pencari kerja dan pemberi kerja) dan dianggap  lebih  baik  daripada  keduanya  tidak menemukan  kesesuaian  (perusahaan/pemberi kerja tidak mendapatkan pekerja dan pencari kerja tidak  memperoleh  pekerjaan)  (Romer,  2006). Dengan  kata  lain,  pada  umumnya,  dalam  teori search and matching model , upah biasanya ditetapkan berdasarkan negosiasi yang dipengaruhi oleh posisi tawar dari kedua pihak, pemberi kerja dan pencari kerja. Hal ini berbeda dengan penetapan upah dari model upah efisiensi, dimana perusahaan yang me-
nentukan tingkat upah (Gravel, 2001).
Jika  hambatan  penyesuaian  antara  pencari kerja dan  pekerjaan tetap terjadi,  maka terjadilah pengangguran.  Ada  beberapa  alasan  mengapa terjadi hambatan dalam penyesuaian antara pen- cari  kerja  dan  pekerjaan,  yaitu:  kurangnya  infor- masi,  ketidakseimbangan  struktural  yang  dise- babkan  jarak  geografis  antara  pencari  kerja  dan pekerjaan serta perbedaan keterampilan yang dibu- tuhkan  pekerjaan  dengan  yang  dimiliki  oleh  pe- kerja (Kaufman & Hotchkiss, 2005).

## Tantangan  Baru bagi  Kebijakan Pasar  Tenaga Kerja
Sebagai akibat adanya potensi untuk tercip- tanya pengangguran akibat ketidaksesuaian antara keahlian pekerja dengan pekerjaan yang ada, karena itu menjadi tantangan bagi pasar tenaga kerja un- tuk dapat menyediakan tenaga kerja yang dibutuh- kan oleh industri, melalui proses pendidikan, pela- tihan  dan  pengembangan.  Pendidikan  dan  pela- tihan memiliki peran dalam efisiensi produktivitas perusahaan karena adanya peningkatan pengguna- an  pengetahuan  dalam  kegiatan  perekonomian. Pendidikan  dan  pelatihan  seharusnya  merespon kebutuhan  baru dari  perekonomian  di mana  hu- bungan antara produsen dan konsumen dihubung- kan  oleh  pengetahuan,  dengan  konsumen  yang ‘cerdas’ sebagai  sebagai ‘ the  final  link’ dari  rantai hubungan ini. (Soete, 2001)
Berdasarkan  teori  pembangunan  sumber daya manusia, pelatihan yang meminimalkan per- bedaan antar sumber daya, pendidikan memper- besar  perbedaan  antar  sumber  daya  sedangkan pengembangan  merupakan  proses  yang  meli- batkan  keduanya,  pelatihan  dan  pendidikan  dan merupakan sarana dalam mengimprovisasi penge- tahuan  (Siddiqui,  1987).  Dengan  demikian  pasar tenaga  kerja  dapat  menawarkan  sumber  daya manusia yang efektif,  karena sebagaimana pemi- kiran teori klasik Adam Smith(1729-1790), alokasi

## Jurnal Keuangan dan Perbankan | PERBANKAN
Vol. 17, No.1, Januari 2013: 156–167
sumber daya manusia yang efektif merupakan sya- rat perlu (necessary condition) bagi pertumbuhan eko- nomi (dikutip dari Subri, 2012)

## METODE
Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah metode penelitian terapan, yang merupakan penelitian  guna  memecahkan  permasalahan tertentu  dengan  mengaplikasikan  suatu  teori. (Kuncoro,  2009)  Adapun  data  yang  digunakan adalah  data  sekunder  yaitu  data  yang  telah  di- publikasikan, menggunakan literatur-literatur yang relevan  dan  menggunakan  media  sebagai  salah satu  sumber  informasi  atau  ‘laboratorium’  pene- litian karena media memiliki peran diskursif, yaitu peran sebagai wahana dalam penciptaan pengeta- huan (Foucault, 2002 dikutip dari Nurhadi, 2006).
Data  merupakan  kumpulan  informasi  (Kuncoro, 2009), yang dapat diperoleh dari fakta dan angka (McLeod & Schell, 2008).
Beberapa data yang digunakan dalam peneli- tian ini adalah data pengangguran berdasarkan usia dan gender tahun 2008-2009, yang bersumber dari Biro Pusat Statistik Indonesia, yang diperoleh dari International Institute for Labour Studies 2011. Data angkatan kerja dan pengangguran tahun 2009, 2010, dan 2011 yang bersumber dari Biro Pusat Statistik, yang diperoleh dari Laporan Perekonomian Indo- nesia 2011, Bank Indonesia, dan data perkembang- an  perbankan  syariah  termasuk  jumlah  pekerja yang bekerja di perbankan syariah selama periode 2006-2011, serta data kebutuhan tenaga kerja per- bankan  syariah  termasuk  prediksi  kebutuhan  di masa yang akan datang.
Februari 2008 Agustus 2008 Februari 2009 Agustus 2009 Februari 2010 Total (15+) 8,5 8,4 8,1 7,9 7,4 Laki-laki 7,8 7,6 7,7 7,5 6,9 Perempuan 9,3 9,7 8,8 8,5 8,2 Pemuda (15-24) 21,1 23,3 22,4 22,2 19,9 Laki-laki 20,2 21,8 21,2 21,6 19,1 Perempuan 22,6 25,5 24,3 23,0 21,3 Dewasa (25+) 5,3 4,8 4,9 4,5 4,6 Laki-laki 4,8 4,3 4,6 4,3 4,1 Perempuan 6,1 5,6 5,3 4,9 5,3
Tabel 1. Pengangguran Berdasarkan Usia dan Gender Tahun 2008-2009 (Dalam Presentase)
Kegiatan Utama 2009 2010 2011 Penduduk Usia Produktif(15+) 169,3 172,1 171,7 -Tingkat Partisipasi Angkatan Kerja (Persen) 67,2 67,7 68,3 Angkatan Kerja 113,8 116,5 117,4 -Pekerja Penuh (persen) 64,4 64,3 64,0 -Pekerja Paruh Waktu (persen) 14,2 15,5 17,9 -Setengah Penganggur (persen) 13,5 13,1 11,5 -Penganggur Terbuka (persen) 7,9 7,1 6,6
Tabel 2. Angkatan Kerja dan Pengangguran (Juta orang kecuali dinyatakan lain)
Sumber: Biro  Pusat  Statistik  Indonesia,  dikutip  dari  International  Institute  for  Labour  Studies,  2011
Sumber: BPS,  dikutip  dari  Laporan  Perekonomian  Indonesia  2011,  Bank  Indonesia.

## Perbankan Syariah dan Pengangguran: Suatu Aplikasi Empiris Teori Search And Matching Model

## Sari Lestari Zainal Ridho

## HASIL
Pada bagian ini akan dipaparkan hasil pengum- pulan data, angka dan informasi, yang mendukung analisis  dalam  penelitian  ini.  Tabel  1  berikut  ini merupakan data pengangguran berdasarkan usia dan  gender,  tabel  tersebut  menunjukkan  jumlah pengangguran  total,  berdasarkan  jenis  kelamin; laki-laki  dan perempuan,  serta berdasarkan  usia; pemuda dan dewasa, dari tahun 2008-2009. Secara total  jumlah  pengangguran  total  pada  Februari 2008  adalah  8,5%,  Agustus  2008  adalah  8,4  %, Februari  2009  adalah  8,1%,  Agustus  2009  adalah 7,9% dan Februari 2010 adalah 7,4%. Adapun data angkatan kerja dan pengangguran dalam tiga tahun terakhir adalah sebagaimana tertera pada tabel 2.
Adapun Gambar 1 merupakan gambar yang menunjukkan  bagaimana  tingkat  pengangguran dan tingkat partisipasi angkatan kerja selama 2008- 2010. Data diperoleh, diolah oleh International In- stitute  for  Labour  Studies ,  di  tahun  2011  yang bersumber dari data Biro Pusat Statistik Indonesia.
Berikut  ini,  pada  Tabel  3  akan  dipaparkan fakta,  data,  dan  informasi  yang  menunjukkan adanya  perkembangan  perbankan  syariah  di  In- donesia  selama  periode  2006-2011,  didasarkan pada jumlah bank dan berdasarkan jumlah jaringan kantor.
Gambar 1. Tingkat Partisipasi Angkatan Kerja dan Tingkat Pengangguran Tahun 2008-2010
(Perubahan dari Tahun Sebelumnya, dalam Presentase)
Sumber:  Biro  Pusat  Statistik,  dikutip  dari  International  Institute  for  Labour  Studies,  2011
0 5000 10000 15000 20000 25000 Bank Umum Syariah Unit Usaha Syariah Bank Pembiayaan Rakyat Syariah

## Gambar 2. Jumlah Tenaga Kerja di Perbankan Syariah
Sumber:  Statistik Perbankan  Syariah,  Oktober  2012, Bank  Indonesia.
Tahun 2006 2007 2008 2009 2010 2011 Jumlah bank (Total) 23 143 163 170 184 190 Bank Umum Syariah 3 3 5 6 11 11 Unit Usaha Syariah 20 26 27 25 23 24 Bank Pembiayaan Rakyat Syariah - 114 131 139 150 155 Jumlah Jaringan Kantor (Total) 509 753 992 1221 1763 2059 Bank Umum Syariah 346 398 576 711 1215 1390 Unit Usaha Syariah 163 170 214 287 262 305 Bank Pembiayaan Rakyat Syariah - 185 202 223 286 364 Nara Sumber Informasi Media Sumber Muliaman D Hadad, Ketua Umum Masyarakat Ekonomi Syariah (MES), "Kalau  industri  tumbuh  cepat  daya  serap  tenaga  kerja juga  cepat.  Berdasar  perhitungan  dalam  5  tahun  ke depan  ada  kebutuhan  40  ribu  karena  pertumbuhan SDM per tahunnya 23 persen” Republika, Kamis, 21 Januari 2010, 03:27 WIB (Respati, 2010) Harjum Muharam, Ketua Laboratorium Manajemen FEB UNDIP “Saat  ini  ada  kesenjangan  antara  SDM  perbankan konvensional  dengan  perbankan  syariah.  Hingga  2015 mendatang  kebutuhan  tenaga  kerja  perbankan  syariah mencapai 46.000 orang, saat ini hanya ada 25.000 saja.” Suaramerdeka.com, 26 Juni 2012 11:35 WIB (Satriawan, 2012) Zulkifli Zaini, Direktur Utama Bank Mandiri Zulkifli menegaskan pihaknya memperkirakan perbankan  syariah  akan  membutuhkan  40  hingga  50 ribu tenaga kerja dalam kurun waktu 4 hingga 5 tahun kedepan. Merdeka.com, Sabtu, 4 Agustus 2012 20:06:00 (Pratomo, 2012) Yuslam Fauzi, Direktur Utama Bank Syariah Mandiri “...kebutuhan SDM yang mencapai 11.600 tiap tahunnya. "11.600 kebutuhan pegawai bank syariah tiap tahunnya hingga 2016, baru 4.000 sampai 5.000 yang sanggup disupply perguruan tinggi di Indonesia Merdeka.com Kamis, 22 November 2012 16:55:20 (Wiyanti, 2012) Drs Muhammad Firda M.Si, Kepala Biro Bina Perekonomian Provinsi SulSel “Dengan  mengacu  pada  perkembangan  bank  syariah selama  ini,  maka  berimbas  pada  peningkatan  tenaga kerja  yang  dibutuhkan.  Dari  pencapaian-pencapain tersebut, maka Sulsel masih kekurangan 20 ribu tenaga kerja di bidang perbankan syariah,”
Koran Sindo, Rabu, 19 Desember 2012 − 15:30 WIB
(Amir, 2012)
Tabel 3. Perkembangan Perbankan Syariah di Indonesia
Sumber: Statistik  Perbankan  Syariah,  Oktober  2012,  Bank  Indonesia.
Pada tahun 2006, tenaga kerja di Bank Umum Syariah  sejumlah  3.913,  di  Unit  Usaha  Syariah 1.797, di  Bank Pembiayaan  Rakyat Syariah  1.666. Seterusnya, sampai dengan pada tahun 2011 jumlah tersebut menjadi 21. 820  di Bank Umum syariah, 2.076  di  Unit  Usaha  Syariah  dan  3.773  di  Bank
Pembiayaan Syariah. Data jumlah tenaga kerja di perbankan  syariah  tersebut  digambarkan  dalam bentuk grafik pada Gambar 2.
Berikut dipaparkan data yang diperoleh dari berbagai media berkaitan dengan kebutuhan tenaga kerja di industri perbankan syariah (Tabel 4.)
Tabel 4. Data Kebutuhan Tenaga Kerja

## Perbankan Syariah dan Pengangguran: Suatu Aplikasi Empiris Teori Search And Matching Model
Sari Lestari Zainal Ridho
Tabel 4 tersebut, memaparkan data kebutuh- an perbankan syariah, yang disampaikan oleh ber- bagai  praktisi  perbankan  syariah;  Ketua  Umum Masyarakat Ekonomi Syariah (MES), Ketua Labo- ratorium Manajemen FEB UNDIP, Direktur utama Bank Mandiri, Direktur Utama Bank Syariah Man- diri, dan Kepala Biro Bina Perekonomian Provinsi SulSel.
Tabel  5  selanjutnya  menunjukkan  kondisi yang dihadapi industri perbankan syariah di Indo- nesia  berkaitan  dengan  sumber  daya  manusia menurut  pendapat  para  praktisi  perbankan  sya- riah; Direktur Bisnis BNI Syariah, Direktur Utama PT Bank Syariah Bukopin, Deputi Kepala Kantor Bank Indonesia Wilayah 5, Direktur Utama Bank Mandiri,  Sekretaris  Jenderal  Asosiasi  Bank-bank

## Tabel 5. Hambatan dari Segi Sumber Daya Manusia yang Dihadapi oleh Perbankan Syariah di Indonesia
Nara Sumber Informasi Media Sumber Bambang Widjanarko, Direktur Bisnis BNI Syariah. “Pertumbuhan  bank  syariah  menemui  kendala  khusus dalam  Sumber  Daya  Manusia  (SDM).  Bagian  personalia dan  pimpinan  menjadi  posisi  yang  jarang  mendapat calon SDM profesional”. Republika Online, Jumat, 16 Maret 2012, 14:03 WIB (Muftisany, Hafidz & Nuraini, 2012) Riyanto, Direktur Utama PT Bank Syariah Bukopin “Suplai  sumber daya  manusia  (SDM) yang kompeten  di bidang perbankan  syariah  masih  minim.  Perguruan tinggi  yang  diharapkan  mencetak  tenaga-tenaga  andal itu belum memainkan peran secara maksimal”. Media  Indonesia.COM.  Jumat, 22 Juni 2012 20:21 WIB (Ferdinand, 2012) Dewi Setyawati, Deputi Kepala Kantor Bank Indonesia Wilayah 5 “Pertumbuhan  bank  Syariah  di  Indonesia  saat  ini  lima persen  dari  bank  konvensional.  Sayangnya  tidak  diikuti dengan  jumlah  SDM  yang  memenuhi  standar  yaitu menguasai  tentang  ekonomi  syariah  dan  perbankan syariah itu sendiri” Suaramerdeka.com 26 Juni 2012 11:35 WIB (Satriawan, 2012) Zulkifli Zaini, Direktur Utama Bank Mandiri “Syariah sulit mendapatkan orang terbaik karena sistem insentif dan penggajian kurang menarik dari bank konvensional” Merdeka.com, Sabtu, 4 Agustus 2012 20:06:00 (Pratomo, 2012) Achmad K Permana, Sekretaris Jenderal Asosiasi Bank-bank Syariah Indonesia (Asbisindo) “Masalah yang terjadi adalah pihak perbankan kesulitan untuk mencari SDM perbankan syariah yang berkompeten dan mumpuni. “Kami justru banyak mengambil SDM untuk perbankan syariah dari perbankan konvensional dan SDM-SDM yang potensial. Sangat sedikit SDM yang diambil atau lulusan perguruan tinggi syariah” KOMPAS.com. Senin, 13 Agustus 2012 15:28 WIB (Purwanto, 2012) Yuslam Fauzi, Direktur Utama Bank Syariah Mandiri “Ketersediaan  sumber  daya  manusia  (SDM)  saat  ini menjadi persoalan bagi industri perbankan syariah untuk mencapai  target  usaha.  "SDM  sebagai  lokomotif keuangan dan keilmuan bank syariah di Indonesia,”...Saat  ini,  Perguruan  Tinggi  di  Indonesia belum  mampu  memenuhi  kebutuhan  SDM  yang mencapai  11.600  tiap  tahunnya.  “11.600  kebutuhan pegawai  bank  syariah  tiap  tahunnya  hingga  2016,  baru 4.000  sampai  5.000  yang  sanggup  disupply  perguruan tinggi di Indonesia”. Merdeka.com Kamis, 22 November 2012 16:55:20 (Wiyanti, 2012) Achmad K Permana, Sekjen Asosiasi Perbankan Syariah
Indonesia (Asbisindo)
Mengungkapkan  terdapat  3  permasalahan  utama industri  perbankan  syariah.  Selain  krisis  SDM,  ternyata remunerasi  maupun  sistem  penggajian  bank  syariah kurang menarik dibandingkan bank konvensional.
detikfinance Senin, 13/08/2012 17:34 WIB
Nesya, 2012

## Jurnal Keuangan dan Perbankan | PERBANKAN
Vol. 17, No.1, Januari 2013: 156–167
Syariah  Indonesia,  Direktur Utama  Bank  Syariah Mandiri,  dan  Sekjen  Asosiasi  Perbankan  Syariah Indonesia.

## PEMBAHASAN
Berdasarkan  data  yang  berhasil  dikumpul- kan,  diperoleh  berbagai  angka  dan  informasi  se- bagai  dasar  analisa  dalam  penelitian  ini,  sebagai berikut:
Berdasarkan  Tabel  1  mengenai  persentase pengangguran di Indonesia pada tahun 2008-2009 berdasarkan usia dan gender. Tabel 1 menunjukkan bahwa jumlah tingkat pengangguran yang terma- suk dalam golongan pemuda pada Februari 2008 sebesar  21,1  %  tingkat  pengangguran  yang  jauh lebih  tinggi  jika  dibadingkan  dengan  tingkat pengangguran golongan usia dewasa, yaitu hampir 4 kali lipat lebih tinggi. Bahkan angka ini juga jauh lebih tinggi jika dibandingkan dengan rata-rata di Asia tenggara, yaitu tingkat pengangguran golong- an  pemuda  pada  tahun  2008  sekitar  15%.  Angka ini juga terus menunjukkan penurunan sampai de- ngan 19,9% di  Februari 2010. Kondisi  kurangnya penyerapan tenaga kerja usia pemuda (15-24) di- bandingkan  kelompok  usia  lainnya  ini  terjadi sebagai  akibat  adanya  ketidaksesuaian  keteram- pilan  yang  dimiliki  dengan  lowongan  pekerjaan yang ditawarkan oleh industri (IILS, 2011).
Berdasarkan  data  pada  Tabel  2,  yang  me- nunjukkan  jumlah  angkatan  kerja  dan  pengang- guran, dengan memperhitungkan setengah pengang- guran dan pengangguran terbuka sebagai jumlah pengangguran di Indonesia, maka masih terdapat 21,4%  angkatan  kerja  atau sekitar  24,35  juta  pen- duduk  yang  termasuk  pengangguran  di  tahun 2009,  20,2%  atau  sekitar  25,86  juta  di  tahun  2010 dan  18,1%  atau  sekitar  21,24  juta  di  tahun  2011. Jumlah yang tidak sedikit yang berpotensi menim- bulkan berbagai dampak yang merugikan; dalam bidang  kesehatan:  baik  mental  maupun  fisik,  se- perti kondisi kesehatan yang rendah; dalam bidang sosial kemiskinan, kesenjangan sosial, premanisme,
perampokan, dan lain sebagainya, sebagaimana di- paparkan  sebelumnya  betapa  berbahayanya ekternalitas  dari  pengangguran,  sehingga  upaya pengurangan  angka  pengangguran  mutlak  dila- kukan.
Selanjutnya  berdasarkan  Gambar  1,  bahwa antara  bulan  Februari  2008  dan  Februari  2010 (sebagai catatan, survei mengenai angkatan kerja Indonesia  dilakukan  setiap  bulan  Februari  dan Agustus), terjadi penurunan angka pengangguran di Indonesia sampai dengan di bawah 7,5%. Gambar 1  menunjukkan  adanya  penurunan  secara  terus- menerus pada tingkat pengangguran, yang meru- pakan dampak dari keberhasilan dalam penciptaan lapangan  kerja  di  negara-negara  Asia  Tenggara, termasuk Indonesia, bahkan Indonesia menempati posisi kedua setelah Filipina dalam hal job growth (IILS, 2011). Dengan demikian penciptaan lapangan kerja menjadi penting dalam mengurangi pengang- guran, sehingga menjadi peluang tersendiri apabila lapangan pekerjaan tersebut telah tercipta melalui peningkatan kebutuhan tenaga kerja.
Perkembangan  perbankan  syariah  sebagai dampak  meningkatnya  permintaan  atas  produk industri tersebut memberikan peluang-peluang da- lam  upaya mengurangi  tingkat pengangguran  di Indonesia.  Berdasarkan  Tabel  3,  perkembangan perbankan syariah di Indonesia menunjukkan ada- nya  peningkatan  yang  terus  menerus  sepanjang periode 2006-2011, dalam hal jumlah bank dan jum- lah jaringan kantor hal senada berlaku pada jumlah pekerja  yang  bekerja  dalam  industri  perbankan syariah, tentunya potensi ini harus digunakan.
Berdasarkan  data  pada  Gambar  2,  tampak adanya  peningkatan  jumlah  pekerja  secara  terus menerus selama periode 2006-2011 dalam industri perbankan  syariah. Pada  kurun waktu  2006-2007 terjadi  peningkatan  jumlah  pekerja  sebanyak  17, 94%, 2007-2008 sebesar 34, 56%, 2008-2009 sebesar 31, 15%, 2009-2010 sebesar  31,33% dan 2010-2011 sebesar  36,39%,  hal  ini  sesuai  dengan  kondisi dalam teori Search and Matching Model. Sebagaimana

## Perbankan Syariah dan Pengangguran: Suatu Aplikasi Empiris Teori Search And Matching Model
Sari Lestari Zainal Ridho
disebutkan dalam teori Search and Matching Model bahwa meningkatnya jumlah output, sebagai akibat meningkatnya permintaan akan produk/jasa, akan meningkatkan permintaaan tenaga kerja. (Romer, 2006)
Dari  Tabel  4,  data  kebutuhan  tenaga  kerja, yang merupakan informasi bersumber dari berba- gai praktisi perbankan syariah, dapat kita ketahui bahwa untuk  jangka waktu  4 sampai  lima tahun lagi masih dibutuhkan 40.000 hingga 50.000 tenaga kerja dalam industri perbankan syariah di seluruh Indonesia atau dalam jangka pendek dibutuhkan sekitar  11.  600  tenaga  kerja  setiap  tahunnya  dan secara  spesifik  dibutuhkan  sekitar  20.000  tenaga kerja di Provinsi Sulawesi Selatan. Masih adanya kesenjangan  antara  kebutuhan  dan  ketersediaan, jika dapat dipenuhi dengan meningkatkan partisi- pasi angkatan kerja dalam industri perbankan sya- riah, merupakan peluang bagi industri perbankan syariah di Indonesia dalam mengurangi pengang- guran.
Data-data berkenaan dengan perkembangan perbankan syariah, jumlah pekerja, kebutuhan sdm perbankan  syariah  di  masa  yang  akan  datang, menunjukkan bahwa perbankan syariah berkontri- busi  dalam  penciptaan  job  growth  di  Indonesia. Selanjutnya,  berbasis  pada  dalil  dari  kurva beveridge  (beveridge  curve)  adanya  pertumbuhan pada  lapangan  pekerjaan  akan  berdampak  pada pengurangan pengangguran, sehingga meningkat- nya lowongan pekerjaan pada perbankan syariah berpotensi menjadi pengurang  dalam tingkat pe- ngangguran di Indonesia. Namun potensi tersebut disertai dengan hambatan-hambatan sebagaimana tertera  pada  Tabel  4.
Tabel 5 memaparkan informasi dari berbagai praktisi  perbankan  syariah  mengenai  tantangan yang  dihadapi  perbankan  syariah.  Berdasarkan informasi tersebut, dapat diketahui tantangan yang dihadapi  oleh  perbankan  syariah  dalam  upaya pengembangannya di Indonesia dari segi sumber daya manusia adalah ketersediaan tingginya per-
mintaan akan sumber daya manusia, tidak diiringi oleh  supply  tenaga  kerja  dari  pasar  tenaga  kerja baik dari segi kuantitas dan kualitas. Dari segi kuali- tas, yang memenuhi kriteria memiliki pengetahuan dan  keterampilan  yang  dibutuhkan  industri  per- bankan syariah,khususnya bagi bagian personalia dan para pemimpin, masih sulit untuk diperoleh.
Pengaruhi tingkat kompensasi finansial yang dianggap kurang kompetitif jika dibandingkan sis- tem kompensasi finansial pada perbankan konven- sional, mengurangi ketertarikan bagi sumber daya manusia  yang  potensial  untuk  bekerja  di  per- bankan syariah. Sebagaimana teori search and match- ing model menyatakan bahwa dalam penetapan ting- kat upah, terdapat batasan (interval) upah tertentu yang  disepakati  kedua  pihak  (pencari  kerja  dan pemberi kerja) dan dianggap lebih baik daripada keduanya  tidak  menemukan  kesesuaian (perusahaan/pemberi kerja tidak mendapatkan pe- kerja  dan  pencari  kerja  tidak  memperoleh  pe- kerjaan). Sehingga, dalam teori Search and Matching Model , upah biasanya ditetapkan berdasarkan ne- gosiasi  yang  dipengaruhi  oleh  posisi  tawar  dari kedua pihak, pemberi kerja dan pencari kerja.

## KESIMPULAN DAN  SARAN

## Kesimpulan
Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis peluang dan hambatan yang dihadapi perbankan syariah dalam mengurangi tingkat pengangguran dengan menggunakan pendekatan teori Search and Matching Model. Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan sebelumnya dapat disimpulkan bah- wa terdapat peluang dan hambatan yang dihadapi oleh perbankan syariah dalam mengurangi tingkat pengangguran.  Peluang  tersebut  diakibatkan  pe- ningkatan kebutuhan tenaga kerja sebagai bagian dari  proses  ekspansi  industri  perbankan  syariah, namun  hal  ini  diiringi  dengan  hambatan  atau permasalahan, berupa: (1) terjadinya ketidaksesuai- an antara para pencari kerja dan tenaga kerja yang

## Jurnal Keuangan dan Perbankan | PERBANKAN
Vol. 17, No.1, Januari 2013: 156–167
diinginkan oleh perbankan syariah, sebagai akibat dari  kurangnya  ketersediaan  sumber  daya  ma- nusia  yang  berkompeten,  berpengetahuan,  ber- keahlian, dan profesional dalam bidang perbankan syariah, (2) pasar tenaga kerja, terutama perguruan tinggi belum mampu menyediakan jumlah lulusan yang memiliki pengetahuan dan keahlian yang di- butuhkan, (3) tingkat kompensasi yang ditawarkan tidak menarik bagi beberapa tenaga kerja yang me- miliki keahlian yang dibutuhkan, hambatan-ham- batan inilah yang menyebabkan pengangguran te- tap  terjadi.
Selanjutnya dapat disimpulkan bahwa kon- disi  permintaan-penawaran  tenaga  kerja  pada industri perbankan syariah merupakan suatu apli- kasi  empiris  dari  salah  satu  teori  unemployment, yaitu Search and Matching Models, yang mana proses pengangguran  tetap  terjadi  sebagai  akibat  tidak adanya  kesesuaian  antara  pencari  kerja  dengan pekerjaan  yang  tersedia,  bukan  akibat  ketidak- tersedianya pekerjaan. Karena berdasarkan Search and Matching Models perusahaan akan memperker- jakan  tenaga  kerja  melalui  proses  pencarian pekerjaan dan kesesuaian dengan pekerjaan yang ada. Hal ini merupakan temuan penting dari pene- litian, yang membedakan dengan penelitian-pene- litian sebelumnya.

## Saran
Guna mengoptimalisasi peluang perbankan syariah dalam mengurangi tingkat pengangguran dan mengeliminasi hambatan yang memungkinkan hal  itu  terjadi,  Penulis  merekomendasikan  agar pelaksanaan  pendidikan,  pelatihan  dan  pengem- bangan sumber daya manusia yang diperlukan oleh perbankan  syariah  merupakan  sesuatu  yang  nis- caya  untuk  dilakukan.  Peran  penyediaan  tenaga kerja yang kompeten dan profesional ini dapat dila- kukan oleh pasar tenaga kerja, yang salah satunya adalah  perguruan  tinggi,  karena  bagi  para  stake- holder merekrut  tenaga  kerja  yang  merupakan
lulusan dari perguruan tinggi dengan pendidikan yang sesuai dengan kebutuhan lebih efisien diban- dingkan  dengan  keharusan  mengeluarkan  biaya pelatihan dan pendidikan bagi tenaga kerja yang telah  direkrut.
Selanjutnya, penulis juga menyarankan untuk dilakukannya  penelitian  lanjutan  dengan  meng- gunakan jenis penelitian, landasan teori, variabel dan metode yang berbeda, agar dapat ditemukan sejumlah hasil penelitian baru yang berguna dalam memperluas  wawasan  dan  mengembangan  teori serta ilmu pengetahuan yang dapat digunakan se- bagai  alat  dalam  pemecahan  permasalahan  yang ada.

## DAFTAR  PUSTAKA
Ahiakpor,  J.C.W.  1997.  Full  Employment:  A  Classical Assumption or Keynes’s Rhetorical Device?. South- ern Economic Journal , 64(1): 56-74.
Amir, H. 2012. Perbankan Syariah Sulsel kekurangan 20 ribu SDM . Koran Sindo. http://ekbis.sindonews.com/ read/2012/12/19/34/698984/perbankan- syariah-sulsel-kekurangan-20-ribu-sdm.  (Diakses tanggal  3  Januari  2013)
Ferdinand. 2012. SDM Perbankan Syariah yang Dihasilkan Perguruan  Tinggi  Sedikit .  Media  Indonesia.com. http://m.mediaindonesia.com/index.php/read/ 2012/06/22/328126/20/2/SDM_Perbankan_ Syariah_yang_Dihasilkan_Perguruan_Tinggi_sedikit. (Diakses tanggal 1 Januari 2013).
Gravel, F. 2001. Differentiation of Skills, Firms’ Recruit- ment Strategy and Unemployment Benefits in An Efficiency Wage Model. De Economist, 149(3): 347- 364.
International  Institute  for  Labour  Studies  (IILS).  2011. Indonesia: Reinforcing Domestic Demand in Times of Crisis . International Labour Organization.Geneva, Switzerland.
Kaufman, B.E.  & Hotchkiss,  J.L.  2005.  The  Economics  of Labor Markets . Thomson. Georgia.
Kuncoro, M. 2009. Metode Riset untuk Bisnis dan Ekonomi. Edisi 3. Penerbit Erlangga. Jakarta.

## Perbankan Syariah dan Pengangguran: Suatu Aplikasi Empiris Teori Search And Matching Model

## Sari Lestari Zainal Ridho
Lubik,  T.A.  2009.  Estimating  A  Search  and  Matching Models of the Aggregate Labor Market. Economic Quarterly , 95(2):  101-120.
McLeod,  Jr.  R.  &  Schell,  G.P.  2008.  Sistem  Informasi Manajemen . Penerbit Salemba Empat. Jakarta
Muftisany, H. & Nuraini. 2012. Dicari, Analis Pembiayaan Syariah! Republika
Online. http:// www.republika.co.id/berita/ekonomi/syariah- ekonomi/12/03/22/m0yu9a-dicari-analis- pembiayaan-syariah.  (Diakses  tanggal  3  Januari 2013).
Nesya, I. 2012. Perbankan Syariah Sepi Pekerja Karena Gaji Kurang  Menarik . Detikfinance. http:// finance.detik.com/read/2012/08/13/173433/ 1990204/5/perbankan-syariah-sepi-pekerja- karena-gaji-kurang-menarik?f991104topnews. (Diakses tanggal 3 Januari 2013).
Nurhadi. 2006. Peran Diskursif Karya Sastra dan Media. Jurnal Diksi FBS UNY , (Januari). Yogyakarta.
Pharr, J.R., Moonie, S., & Bungum, T.J. 2012. The Impact of Unemployment on Mental dan Physical Health, Access to Health Care and Health Risk Behaviors. International Scholarly Research Network, ISRN Pub- lic Health , 12.
Pratomo, H.B. (Repoter). 2012. Bank Syariah Masih Kesulitan SDM  Mumpuni. http://www.merdeka.com/ uang/bank-syariah-masih-kesulitan-sdm- mumpuni.html. (Diakses tanggal 1 Januari 2013).
Purwanto, D. 2012. Tiga Masalah Terbesar di Bank Syariah.
Kompas.com.  http://nasional.kompas.com/ r e a d / 2 0 1 2 / 0 8 / 1 3 / 1 5 2 8 2 8 3 5 / Tiga.Masalah.Terbesar.di.Bank.Syariah.  (Diakses tanggal  1  Januari  2013).
Respati, Y.  2010.  Kebutuhan SDM  Perbankan Syariah  40
Ribu Orang. Republika. http:// www.republika.co.id/berita/bisnis-syariah/ beri ta/10/01/21/101696-kebutuhan-sdm- perbankan-syariah-40-ribu-orang.  (Diakses tanggal  1  Januari  2013).
Reza  M.  2009.  Bank Syariah  Butuh  14  Ribu Tenaga Kerja Baru . Tempo Interaktif. Senin, 9 November 2009 15:47  WIB.  Tempo  Interaktif.  http:// www.tempo .co /read/news /2009/11/09/ 087207257/Bank-Syar i ah-Butuh-14-R i bu- Tenaga-Kerja-Baru.  (Di  akses  tanggal  1  Januari 2013).
Richiardi,  M.  2006.  Toward  a  Non-Equilibrium Unem- ployment Theory. Computational Economics; 27: 135- 160.
Romer,  D.  2006.  Advanced  Macroeconomics.  3 rd Edition. McGraw-Hill Irwin. New York.
Setiawan, A.B. 2006. Perbankan Syariah; Challenges and Opportunity Untuk Pengembangan di Indonesia. Jurnal Kordinat , VIII(1): April.
Satriawan, K. 2012. Perguruan Tinggi di Tuntut Cetak SDM Syariah. Suaramerdeka.com
http://www.suaramerdeka.com/v1/index.php/read/ news/2012/06/26/122386/Perguruan-Tinggi- Dituntut-Cetak-SDM-Syariah-  (Diakses tanggal 1 Januari  2013).
Siddiqui, D.A. 1987. Human Resources Development: A Muslim World Perspective. The American Journal of Islamic Social Sciences , Vol. 4, No. 2.
Soete, L. 2001. ICTs, Knowledge Work and Employment:
The Challenges to Europe. International Labour Re- view , 140(2):  143-163.
Subri,  M.  2012.  Ekonomi  Sumber  Daya  Manusia  dalam Perspektif Pembangunan .  Rajawali  Press.  Jakarta.
Sumarsono,  S.  2003.  Ekonomi  Manajemen  Sumber  Daya Manusia dan Ketenagakerjaan . Penerbit Graha Ilmu. Yogyakarta.
Warmer, E. 2009. Links Between Labor Supply and Un- employment: Theory and Empirics. Journal Popu- lation  Economic , 22: 773-802.
Wilson,  R.  2000.  Challenges  and  Opportunities  for  Is- lamic Banking and Finance in the West: The United Kingdom Experience. Islamic Economic Studies, 7(2): April.
Wiyanti,  S. 2012.  Kinerja  Bank  Syariah  Terkendala  SDM.
Merdeka.com.  http://m.merdeka.com/uang/ kinerja-bank-syariah-terkendala-sdm.html. (Diakses tanggal 1 Januari 2013).
Zulfiqar, M., Shakeel, S. & Azim, P. 2012. Economic Gov- ernance and Human Development. Journal of De- velopment Studies , 1(1).