Penerapan Komunikasi Antarpribadi untuk Mengantisipasi Jebakan Pinjaman Online pada Warga Kelurahan Leuwigajah di Kota Cimahi
https://doi.org/10.25008/parahita.v5i1.125
Yasundari 1* , Melly Maulin Purwaningwulan 1 , Tine Agustin Wulandari 1 , Inggar Prayoga 1 , Yuni Mogot 1 , Niluh Ayu Anggaswari 1
1 Universitas Komputer Indonesia Jl. Dipati Ukur No.112-116 Bandung 40132 - Indonesia *Email Korespondensi: yasundari@email.unikom.ac.id
Submitted : June 27, 2024, Revised : June 28, 2024, Accepted : June 30, 2024
Terakreditasi SINTA-6: SK Dirjen Diktiristek No. 204/E/KPT/2022
Abstract - The availability of online loan support in Indonesia has increased, with West Java reporting the largest outstanding loan of IDR 13.57 trillion in April 2023. Unpaid debts can severely  impact  borrowers,  highlighting  the  need  for  better  community  education.  A community service activity (PKM) was held on July 27, 2023, in Leuwigajah Village, Cimahi City, attended by 35 local community officials. The goal was to educate residents on using interpersonal communication to avoid online loan pitfalls. The session, held in the Leuwigajah Subdistrict  Office  Hall,  included  a  presentation  and  a  question-and-answer  segment. Participants responded positively, showing high enthusiasm and engagement. The PKM aimed to  enhance  public  knowledge  about  the  importance  of  interpersonal  communication  in preventing debt entanglement. The event successfully raised awareness, with many participants acknowledging  they  had  never  received  such  information  before.  The  activity's  immediate implications were evident as participants began applying the insights shared.
Keywords : Interpersonal Communication, Online Lending; Fintech Trap; Anticipation
Abstrak - Ketersediaan dukungan pinjaman online di Indonesia telah meningkat, dengan Jawa Barat melaporkan jumlah pinjaman terbesar sebesar Rp 13,57 triliun pada bulan April 2023. Hutang  yang  belum  dibayar  dapat  berdampak  buruk  bagi  peminjam,  sehingga  menyoroti perlunya  pendidikan  masyarakat  yang  lebih  baik.  Kegiatan  pengabdian  kepada  masyarakat (PKM) dilaksanakan pada tanggal 27 Juli 2023 di Kelurahan Leuwigajah Kota Cimahi yang dihadiri oleh 35 orang perangkat masyarakat setempat. Tujuannya untuk mengedukasi warga dalam menggunakan komunikasi interpersonal agar terhindar dari jebakan pinjaman online. Sesi yang digelar di Aula Kantor Kecamatan Leuwigajah ini diisi dengan presentasi dan sesi tanya jawab. Respon peserta positif, menunjukkan antusiasme dan engagement yang tinggi. PKM  ini  bertujuan  untuk  meningkatkan  pengetahuan  masyarakat  mengenai  pentingnya komunikasi  interpersonal  dalam  mencegah  terjerat  utang.  Acara  ini  berhasil  meningkatkan kesadaran,  dan  banyak  peserta  yang  mengakui  bahwa  mereka  belum  pernah  menerima informasi seperti itu sebelumnya. Implikasi langsung dari kegiatan ini terlihat jelas ketika para peserta mulai menerapkan wawasan yang dibagikan.
Kata kunci: Komunikasi Antarpribadi; Pinjol; Fintech; Antisipasi; Interpersonal

## I. PENDAHULUAN
Di era teknologi informasi seperti saat ini, untuk mengakses dan memenuhi kebutuhan apa pun dapat diibaratkan hanya melalui genggaman tangan. Masyarakat sebagai konsumen semakin  mudah  dalam  memenuhi  setiap  kebutuhan  hidupnya  karena  jasa  yang  ditawarkan kepada  konsumen  begitu  banyak  dan  tidak  menyulitkan  untuk  bisa  mendapatkannya (Nurtresna, 2015).
Salah satu kemudahan dalam pemenuhan kebutuhan yaitu dalam dunia perbankan yang banyak  menawarkan  pinjaman  termasuk  pinjaman  daring (fintech  lending) .  Mengutip  dari artikel pada situs Asosiasi Fintech Pendanaan Bersama Indonesia, 2021, Fintech ialah suatu layanan  jasa  keuangan  yang  memakai  teknologi  sebagai  dasar  dari  operasionalnya.  Dengan kata lain, fintech adalah salah satu bagian dalam start-up . Bank  Indonesia  mengemukakan  pengertian  dari fintech yaitu  hasil  gabungan  jasa keuangan  dengan  teknologi  yang  mengubah  model  bisnis  konvensional  menjadi  moderat sehingga membantu transaksi jual beli dan sistem pembayaran menjadi lebih cepat, efisien, dan ekonomi (Komunikasi, 2018). Tujuan hadirnya fintech ini ialah untuk meningkatkan layanan jasa  keuangan  seraya  menggunakan  teknologi  terbaru,  agar  dapat  memudahkan  serta mencukupi keperluan keuangan seseorang. Bentuk jasa keuangan yang dimaksud dapat berupa transaksi  bisnis  atau  komersial,  transfer  atau  pemindahan  dana,  pemberian  dana  dan peminjaman, serta pengendalian aset atau harta.
Kecenderungan  meminjam  uang  kepada fintech yang  dilakukan  oleh  suatu  individu khususnya masyarakat Indonesia mengakibatkan munculnya hutang yang melekat pada mereka dan  menjadi  suatu  kewajiban  bagi  tiap  individu  untuk  melunasi  hutangnya  (Batistuta  & Siahaan, 2021). Pendapatan yang tidak dapat memenuhi tuntutan dari kebutuhan-kebutuhan tertentu,  seperti  kebutuhan  yang  telah  direncanakan  maupun  kebutuhan  yang  bersifat mendadak menimbulkan suatu hasrat atau keinginan untuk berutang. Seseorang yang memiliki hasrat atau keinginan untuk berutang biasanya sudah memiliki suatu perhitungan atau estimasi mengenai  bagaimana  proses  pengembalian  dananya,  dan  perkiraan  mengenai  suatu kemungkinan mengalami kesulitan dalam membayar. Oleh karena itu, pembicaraan mengenai utang sudah tidak asing lagi terdengar di telinga khususnya bagi masyarakat Indonesia yang bertempat  tinggal  di  pedesaan  dengan  kebutuhan  yang  beragam  namun  hanya  memiliki pendapatan yang pas-pasan (Dara, 2017).
Kehadiran industri fintech dalam menawarkan produk keuangan berbasis digital seakan membuka pintu baru bagi masyarakat yang ingin mengajukan pinjaman. Berbanding terbalik dengan layanan pinjaman konvensional yang ditawarkan bank atau koperasi, berbagai fintech menawarkan produk pinjaman peer to peer lending (P2P Lending ) atau pinjaman online yang dapat  diajukan  dengan  sangat  mudah  dan  tanpa  persyaratan  yang  rumit.  Kemudahan  dan kecepatan dalam memproses pencairan dana itulah, yang menjadikan pinjaman online sangat populer di kalangan generasi milenial dan diprediksi akan terus berkembang.
Cukup  dengan  menunjukkan  dokumen  pribadi,  seperti  Kartu  Tanda  Penduduk,  Kartu Keluarga,    Nomor  Pokok  Wajib  Pajak,  dan  slip  gaji,  siapa  saja  dapat  menjadi  pengguna pinjaman online untuk tuntaskan berbagai problema keuangan. Bahkan, sejak awal diajukan hingga dana sampai ke tangan nasabah, fintech hanya memerlukan waktu tidak lebih dari 24 jam. Kelebihan inilah yang membuat produk keuangan begitu cepat meraih popularitas dan semakin gandrung dimanfaatkan oleh masyarakat berbagai kalangan (Dewayani, 2021).
Di  balik  kemudahan  dan  kepraktisan  yang  ditawarkannya,  tak  sedikit  orang  yang memanfaatkan  produk  pinjaman online ini  dengan  tidak  bijak.  Padahal,  jika  dibandingkan dengan pinjaman konvensional, pinjaman online memiliki tingkat suku bunga yang lebih tinggi dan  tenor  cicilan  lebih  ringkas.  Pada  pinjaman online ,  biaya  administrasi  tidak  transparan. Alhasil para nasabah berisiko membayar hutang lebih besar dari kesepakatan diawal. Nasabah juga harus membayar  denda keterlambatan dan denda lainnya yang notabene tidak masuk akal.
Berdasarkan data Otoritas Jasa Keuangan (OJK), jumlah rekening penerima pinjol aktif di Indonesia didominasi dari kalangan muda berusia 19-34 tahun mencapai 10,91 juta penerima dengan nilai pinjaman sebesar Rp 26,87 triliun pada Juni 2023 (Devina, 2023).
Keberadaan  pinjaman online ini  menjadi  polemik  karena  rendahnya  literasi  keuangan pada  masyarakat  Indonesia.  Hal  ini  tentu  berisiko  membuat  debitur  pinjaman online untuk terjebak  jeratan  utang  yang  terlalu  berat  hingga  tak  mampu  membayar  cicilannya.  Banyak
berita yang tersebar di media, yang menceritakan berbagai ancaman yang akan mengintai kalau sampai tidak mampu melunasi cicilan pinjaman online .
Banyak  kasus  dalam  masyarakat  saat  ini  yang  tidak  memiliki  pemahaman  dan pengetahuan  dalam  pinjaman  dana online sehingga  menimbulkan  permasalahan  di  tingkat keluarga.  Komunikasi  secara  personal  kepada  setiap  anggota  keluarga  sangat  dibutuhkan khususnya dalam perekonomian keluarga. Dampak dari memiliki hutang serta dasarnya dari ketidaktahuan dan ketidakpahaman ini bisa sampai ke tingkat rusaknya hubungan interpersonal baik internal dan eksternal.
Komunikasi  antarpribadi  memiliki  potensi  guna  menjalankan  fungsi  instrumental sebagai alat untuk memengaruhi atau membujuk orang lain (Barseli, Sembiring, Ifdil, & Fitria, 2018).  Oleh  karena  itu,  penerapan  komunikasi  antarpribadi  dalam  ranah  keluarga  dan masyarakat  sangat  penting  untuk  dapat  disosialisasikan  untuk  menghindari  dampak  negatif pinjaman online .
Berdasarkan  keterangan  Lurah  Leuwigajah,  masyarakat  di  Kelurahan  Leuwigajah, Kecamatan  Cimahi  Selatan,  Kota  Cimahi  pun  memiliki  banyak  kasus  terkait  pinjol  yang berujung  berdampak  pada  komunikasi  dalam  keluarga  termasuk  komunikasi  antarpribadi. Edukasi  dalam  hal  pendekatan  komunikasi  antarpribadi  ini  belum  pernah  disosialisasikan kepada masyarakat. Salah satu upaya yang dapat dilakukan untuk meningkatkan pengetahuan tersebut  yaitu  salah  satunya  dengan  kegiatan  Pengabdian  Kepada  Masyarakat  (PKM). Implementasi  pengetahuan  akan  pentingnya  komunikasi  antarpribadi  untuk  pencegahan terjeratnya masyarakat dari pinjol melalui PKM di Kelurahan Leuwigajah, Kota Cimahi.

## II. METODE PELAKSANAAN
Pelaksanaan  Pengabdian  Kepada  Masyarakat  dalam  bentuk  kegiatan  sosialisasi  ini dilaksanakan,  Kamis,  27  Juli  2023  dengan  tema:  Implementasi  Komunikasi  Antarpribadi dalam Mengantisipasi Terjebak Pinjaman Online (Fintech Lending) Kepada Warga Kelurahan Leuwigajah,  Kecamatan  Cimahi  Selatan,  Kota  Cimahi.  Sasaran  kegiatan  PKM  ini  adalah perwakilan seluruh Rukun Warga (RW) di Kelurahan Leuwigajah.
Tujuan  sosialisasi  memberikan    pencerahan,    pengarahan,    bimbingan    singkat,  dan motivasi  tentang  komunikasi  antarpribadi  dalam  mengantisipasi  terjebak pinjaman  online . Sebelumnya, tim PKM berkoordinasi dengan pihak kelurahan terkait rencana urusan perizinan, penentuan  sasaran  peserta,  dan  lokasi  kegiatan  PKM.  Selanjutnya,  panitia  dalam  tim  PKM membuat  susunan  acara,  membuat  surat  undangan,  mendata  peserta,  dan  mempersiapkan materi dengan berkoordinasi dengan narasumber. Sosialisasi dilaksanakan dengan tahap:
Tahap Pendekatan. Setelah dilakukan penelusuran dan observasi, masyarakat Kelurahan Leuwigajah sangat membutuhkan pencerahan dan informasi tentang literasi pinjaman online dan cara untuk menghadapi dan mengatasi  masalah akibat pinjol. Sebagai sasaran pertama dilakukan tahap pendekatan dengan aparat di Kantor Kelurahan Leuwigajah Jl. Sadarmanah No.11, RT 01 RW 05, Kelurahan Leuwigajah, Kecamatan Cimahi Selatan, Kota Cimahi untuk mendiskusikan rencana sosialisasi.
Tahap  Perencanaan, terdiri  dari  rapat-rapat  koordinasi  panitia  Pengabdian  Kepada Masyarakat Program Studi Ilmu Komunikasi FISIP Unikom dan juga rapat dengan pihak mitra. Agenda rapat mencakup perencanaan kepanitiaan dan tentu saja materi yang akan disampaikan berdasarkan  kebutuhan  dari  masyarakat.  Materi  dalam  kegiatan  PKM  ini  meliputi:  (1) Komunikasi antarpribadi dalam meningkatkan literasi keuangan terkait sistem pinjaman online untuk menghindari dampak negatifnya; (2) Komunikasi antarpribadi dalam mencegah jeratan pinjaman online .
Materi  disampaikan  oleh  dua  orang  pembicara,  Dosen  Tetap  Program  Studi  Ilmu Komunikasi FISIP Universitas Komputer Indonesia yaitu Tine Agustin Wulandari, S.I.Kom., M.I.Kom dan Inggar Prayoga, S.I.Kom., M.I.Kom.
Perencanan  selanjutnya  mencakup  pembicara,  waktu,  tempat  dan  peserta  sosialisasi. Sosialisasi dilaksanakan Juli 2023 di Kantor Kelurahan Leuwigajah Jl. Sadarmanah No.11 RT 01 RW 05, Kelurahan Leuwigajah Kecamatan Cimahi Selatan, Kota Cimahi. Peserta terdiri dari  pengurus  RW  dan  berbagai  Lembaga  Kemasyarakatan  di  lingkungan  Kelurahan Leuwigajah.
Tahap  Pelaksanaan  Pengarahan. Pelaksanaan  Pengabdian  Kepada  Masyarakat  dalam bentuk kegiatan sosialisasi, dilaksanakan pada Kamis, 27 Juli 2023, Jam 09.00-12.00 WIB. Peserta  terdiri  dari  20  orang  pengurus  RW  dan  15  orang  dari  berbagai  Lembaga Kemasyarakatan di lingkungan Kelurahan Leuwigajah.
Setelah  penyampaian  materi  dilakukan  proses  diskusi,  pertanyaan  seputar  cara menghindari pinjaman online , cara membedakan pinjaman online yang legal dan illegal serta trik berkomunikasi dalam keluarga yang terlanjur telah terjerat pinjaman online .
Tahap Evaluasi . Jenis evaluasi yang dilakukan ada dua yaitu evaluasi proses dan evaluasi hasil. Evaluasi proses dilakukan melalui rapat koordinasi sebelum pelaksanaan sosialisasi yang dilakukan sebanyak empat kali. Untuk evaluasi hasil, dilakukan setelah pelaksanaan sosialisasi yang  dihadiri  panitia  sosialisasi.  Dari  proses  evaluasi  dapat  direkomendasikan  bahwa sosialisasi  sebaiknya  dilakukan  secara  berkesinambungan  dengan  pendekatan  yang  lebih interaktif dan lebih sederhana karena peserta dari sisi usia berkisar 40 tahun ke atas.

## III. HASIL DAN PEMBAHASAN
Kegiatan  PKM  Sosialisasi  dilaksanakan  27  Juli  2023.  Peserta  datang  dari  30  menit sebelum acara yaitu pada pukul 08.30. Sebanyak 35 orang hadir mulai dari organisasi kelurahan sampai  anggota  dan  Ketua  RW  dan  masyarakat  setempat.  Kegiatan  dilakukan  di  Aula Kelurahan Leuwigajah dengan metode ceramah dari narasumber dan media presentasi melalui proyektor dengan aplikasi Microsoft Power Point (Gambar 1).
Gambar 1. Pemaparan Materi Fenomena Pinjaman Online di Aula Kelurahan Leuwigajah
Sesi  pemaparan  materi  pertama  menguaraikan  tentang  fenomena  pinjol  di  Indonesia. Peserta mengaku belum pernah mendapatkan materi mengenai ini akan tetapi banyak kerabat dari  peserta  yang  terpikat  pinjol.  Dosen  Unikom  yang  menjadi  pembicara  lalu  menjelaskan tentang pentingnya pemahaman masyarakat mengenai literasi keungan termasuk dampak dari pinjol  itu  sendiri.  Dalam  sosialisasi  ini  juga  menyoroti  faktor-faktor  yang  memengaruhi keberhasilan  komunikasi  antarpribadi,  termasuk  tingkat  kepercayaan,  kemampuan komunikator, dan konteks budaya lokal.
Temuan  ini  memberikan  wawasan  praktis  dan  teoritis  tentang  potensi  komunikasi antarpribadi sebagai alat untuk membentuk perilaku keuangan yang positif di tengah maraknya pinjaman online . Implikasi praktisnya mencakup pengembangan program edukasi yang lebih efektif  dan  relevan  oleh  pemerintah  setempat  dan  lembaga  sosial,  dengan  harapan  dapat mengurangi dampak negatif pinjaman online di wilayah Kelurahan Leuwigajah.
Dalam materi tersebut, masyarakat mendapatkan informasi terkait pinjol khususnya yang ilegal karena sama saja dengan sistem rentenir. Pinjol ilegal memiliki bunga yang tinggi dan jika  tidak  sanggup  membayar  sesuai  perjanjian,  maka  akan  memberatkan  peminjam  dan dampaknya bisa sampai ke psikis.
Materi  kedua  dari  dosen  Unikom  juga  menunjukkan  banyak  kasus  yang  muncul  dari korban pinjol yang terjerat dan dimuat di media online hingga sampai meregang nyawa. Salah satu  aspek  yang  memengaruhi  pencegahan  terjerat  pinjol  adalah  komunikasi  antarpribadi. Komunikasi  antapribadi  adalah  komunikasi  diantara  orang-orang  secara  tatap  muka,  yang memungkinkan setiap peserta menangkap reaksi orang lain secara langsung, baik secara verbal maupun nonverbal (Mulyana, 2013).
Salah satu contoh yang diberikan dalam kegiatan PKM tersebut adalah jika ada pegawai di Kelurahan Leuwigajah atau Rukun Warga (RW) dan Rukun Tetangga (RT) mengetahui atau menerima keluhan dari masyarakat sekitar terkait pinjaman online , maka berikan pemahaman dan solusi alternatif melalui Komunikasi Antapribadi untuk menjaga privasi sehingga pihak yang terkait tidak merasa malu.
Alternatif  lain  yang  bisa  dilakukan  dengan  pendekatan  komunikasi  antarpribadi  yaitu masyarakat bisa diberikan literasi keuangan yang kontinu untuk menghindari bertambahnya warga yang terlilit hutang apalagi dari lembaga yang tidak resmi atau ilegal.
Peserta juga diberikan banyak contoh bagaimana pendekatan nyata yang bisa diberikan kepada orang yang terjerat pinjol dan jangan sampai terkena psikis nya. Salah satu cara agar meringankan beban hutang yaitu dengan cara negosiasi dan bisa dilakukan restrukturisasi dari lembaga  pembri  pinjaman  sehingga  hutang  akan  diberikan  waktu  yang  lebih  lama  untuk pelunasannya.  Selain  itu,  pendirian  Koperasi  Simpan  Pinjam  di  lingkungan  Kelurahan Leuwigajah juga bisa menjadi salah satu solusi agar terhindar dari rentenir dan pinjol ilegal.
Dampak negatif dari pinjol ilegal adalah data peminjam bisa disebarluaskan sehingga terjadi pencemaran nama baik. Hal ini tentu saja melanggar hukum dan harus dicegah. Sesuai pemaparan materi kedua, jika komunikasi antarpribadi sudah dilakukan, maka hal positifnya adalah kita dapat lebih mengenal diri kita sendiri, membuat hubungan lebih baik bermakna dan memperoleh pengetahuan tentang dunia luar.
Peserta  dari  masyarakat  Kelurahan  Leuwigajah  sangat  antusias  mendapatkan  materi, sehingga terjadi interaksi dua arah baik dari pembicara dan juga peserta (Gambar 2). Hal ini ditunjukkan dengan adanya beberapa pertanyaan yang diajukan dari peserta mulai dari bertanya terkait  pinjaman online seperti  apa  saja  yang  harus  dihindari  dan  juga  pertanyaan  lainnya mengenai komunikasi atau pendekatan yang baik kepada kerabat yang sudah terlanjur terjerat pinjol.
Gambar 2. Peserta Mengajukan Pertanyaan Terkait Materi Kepada Narasumber
Hasil  dari  PKM  tersebut  adalah  para  peserta  dari  warga  Kelurahan  Leuwigajah mengetahui  fenomena  pinjaman online di  Indonesia,  dampak  dari  pinjol,  dapat mengaplikasikan  pendekatan  komunikasi  antarpribadi  agar  tidak  terjerat  pinjol,  dan  dapat membedakan pinjaman online yang legal dan ilegal.

## IV. KESIMPULAN
Berdasarkan pengamatan pembicara terhadap peserta kegiatan PKM dapat disimpulkan bahwa masyarakat di Kelurahan Leuwigajah cukup antusias dalam menerima materi terkait implementasi  komunikasi  antarpribadi  untuk  mencegah  terjerat  pinjaman online yang  telah diberikan. Terlebih peserta mengaku belum pernah mendapatkan informasi seperti ini karena banyak juga dari relasi peserta yang terjerat pinjol.
Para  peserta  pada  dasarnya  sudah  memiliki  pengetahuan  mengenai  pinjol,  akan  tetapi tidak  terlalu  dalam.  Kegiatan  PKM  ini  memberikan  kesempatan  bagi  peserta  untuk  tidak sekedar  mendengarkan,  akan  tetapi  juga  bisa  mengaplikasikan  secara  langsung  di  lingkup paling kecil yaitu keluarga jika ada yang mengalaminya. Hal ini juga sesuai dengan tujuan dari kegiatan ini yaitu untuk memberikan pencerahan, pengarahan, bimbingan singkat, dan motivasi tentang komunikasi antarpribadi dalam mengantisipasi terjebak pinjaman online .
Metode pelatihan dilakukan mulai dari tahap pendekatan, perencanaan, pelaksanaan, dan evaluasi.  Pemaparan  materi  yang  didukung  oleh  video  dan  gambar,  juga  membuat  peserta menjadi interaktif dan komunikasi terjadi dua arah. Para peserta banyak yang antusias untuk mengajukan  pertanyaan  agar  dapat  lebih  memahami  implementasi  komunikasi  antarpribadi agar tidak terjerat pinjol yang lebih parah. Penerapan komunikasi antarpribadi dapat menjadi pendekatan yang bermanfaat dalam mengelola masalah pinjaman online di tingkat lokal.

## DAFTAR PUSTAKA
Barseli, M., Sembiring, K., Ifdil, I., & Fitria, L. (2018). The concept of student interpersonal communication. JPPI  (Jurnal  Penelitian  Pendidikan  Indonesia),  4 (2),  129-134. https://doi.org/10.29210/02018259
Batistuta, A. D., & Siahaan, C. (2021). Pemberitaan Kasus Pinjaman Online Ilegal di Media Berita Elektronik. Jurnal Ekonomi, Sosial & Humaniora, 3 (04), 23-32.
Dara, U. D. (2017). Hutang Piutang di Kalangan Buruh Perempuan di Desa Jetis, Kecamatan Jetis, Kabupaten Mojokerto. repository unair . Devina. (2023, September 3). Anak Muda Banyak Terjebak Pinjaman Online. Retrieved from Indonesia Baik: https://indonesiabaik.id/infografis/anak-muda-banyak-terjebak- pinjaman-online
Dewayani, T. (2021, July 5). Menyikapi Pinjaman Online, Anugerah atau Musibah. Retrieved from DKJN Kemenkeu: (https://www.djkn.kemenkeu.go.id/kanwil-jabar/baca- artikel/14040/Menyikapi-Pinjaman-Online-Anugerah-atau-Musibah.html)
Komunikasi,  D.  (2018,  December  1). Mengenal  Finansial  Teknologi .  Retrieved  from  Bank Indonesia: https://www.bi.go.id/id/edukasi/Pages/mengenal-Financial-Teknologi.aspx Mulyana, D. (2013). Ilmu Komunikasi Suatu Pengantar. Bandung: PT Remaja Rosdakarya.