INNOVATIVE: Journal Of Social Science Research Volume 4 Nomor 4 Tahun 2024 Page 7309-7322 E-ISSN 2807-4238 and P-ISSN 2807-4246
Website: https://j-innovative.org/index.php/Innovative

## Analisis Faktor Yang Mempengaruhi Perilaku Konsumen Dalam Menggunakan Jasa Gadai Pada PT Pegadaian Di Indonesia
Alfin Rafael Ginting 1 ✉ , Ni Putu Wiwin Setyari 2
Universitas Udayana
Email: alfinginting139@gmail.com 1 ✉

## Abstrak
Nasabah PT Pegadaian berkembang secara signifikan selama sepuluh tahun terakhir. Laporan tahunan perusahaan menunjukkan bahwa pada tahun 2013, hanya ada sekitar 6,77 juta nasabah. Namun, jumlah nasabah  terus  meningkat  dalam  beberapa  tahun  berikutnya,  mencapai  21,86  juta  pada  tahun  2022. Penelitian  ini  berusaha  untuk  mengkaji  variabel-variabel  yang  memengaruhi  keputusan  konsumen Indonesia untuk menggunakan layanan gadai di PT. Pegadaian. Penentuan sampel dalam penelitian ini menggunakan metode probility sampling yaitu Simple Random Sampling. Metode pengumpulan data berupa  observasi  dan  angket/kuisioner.  Teknik  analisis  data  yang  digunakan  analisis  regresi  linier berganda  dengan  bantuan  SPSS.  Berdasarkan  hasil  penelitian  yang  diperoleh  menyatakan  bahwa variabel yang digunakan berpengaruh secara simultan terhadap minat konsumen dalam menggunakan jasa gadai pada PT. Pgadaian di Indonesia. Suku bunga dan biaya administrasi berpengaruh negatif dan signifikan terhadap minat konsumen dalam menggunakan jasa gadai pada PT. Pegadaian di Indonesia. Pendapatan  dan  kebutuhan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat  konsumen  dalam menggunakan jasa gadai pada PT. Pgadaian di Indonesia. Pendidikan tidak berpengaruh terhadap minat konsumen dalam menggunakan jasa gadai pada PT. Pegadaian di Indonesia.
Kata Kunci: Perilaku Konsumen, Lembaga Keuangan Gadai, Pendapatan, Suku Bunga, Pendidikan, Biaya Administrasi, Minat.

## Abstract
PT Pegadaian's customer base has expanded significantly over the last ten years. The company's annual reports indicate that in 2013, there were only approximately 6.77 million customers. However, the number of customers continued to rise in the following years, reaching 21.86 million in 2022. This study attempts to  examine  the  variables  affecting  Indonesian  consumers'  decisions  to  use  pawn  services  at  PT. Pegadaian. The determination of the sample in this study uses the probility sampling method, namely Simple Random Sampling. The data collection method is in the form of observation and questionnaires. The data analysis technique used was multiple linear regression analysis with the help of SPSS. Based on the results of the research obtained, it is stated that the variables used have a simultaneous effect on consumer interest in using pawn services at PT. Pawn in Indonesia. Interest rates and administrative fees have a negative and significant effect on consumer interest in using pawn services at PT. Pawnshops in Indonesia. Income and needs have a positive and significant effect on consumer interest in using pawn services at PT. Pawn in Indonesia. Education has no effect on consumer interest in using pawn services at PT. Pawnshops in Indonesia.
Keywords: Consumer  Behavior,  Mortgage  Financial  Institutions,  Income,  Interest  Rates,  Education, Administrative Costs, Interest.

## PENDAHULUAN
Nasabah  PT  Pegadaian  mengalami  berkembang  secara  signifikan  selama  sepuluh tahun terakhir. Laporan tahunan perusahaan menunjukkan bahwa pada tahun 2013, hanya ada sekitar 6,77 juta nasabah. Namun, jumlah nasabah terus meningkat dalam beberapa tahun berikutnya, mencapai 21,86 juta pada tahun 2022. Hal tersebut menunjukkan bahwa PT  Pegadaian  berhasil  meningkatkan  jumlah  nasabah  yang  memanfaatkan  produk  dan layanan yang diberikan. Realisasi nasabah PT Pegadaian telah berkembang sebesar 234%, atau hampir tiga kali lipat, sepanjang tahun 2013-2022.
Namun, pada kesempatan ini perlu diketahui bersama bahwasanya, Pegadaian sendiri terbagai menjadi dua, yaitu Pegadaian milik pemerintah dan Pegadaian swasta. Per tanggal 31  Desember  2021,  terdapat  25  perusahaan  Pegadaian  swasta  yang  telah  terdaftar  dan sedang menunggu persetujuan dari OJK, 1 perusahaan Pegadaian milik pemerintah, dan 95 perusahaan Pegadaian swasta yang telah memiliki izin, terdiri dari 93 konvensional dan 2 syariah (Statistik Lembaga Keuangan Khusus OJK, 2021). Jika dibandingkan posisi Pegadaian milik pemerintah dengan Pegadaian swasta dari segi posisi keuangan maka PT Pegadaian, sebagai perusahaan milik pemerintah, melaporkan asetnya pada Desember 2021 sebesar Rp65,776 miliar, mengalami penurunan 8,0% dari 2020 dan diikuti dengan liabilitas yang turun sebesar 15,7% sedangkan ekuitas naik 6,7% dari tahun sebelumnya.
Akan tetapi, pada triwulan IV tahun 2021 aset pegadaian swasta meningkat sebesar 75,6% menjadi Rp1,260 miliar dari tahun sebelumnya. Sementara itu, ekuitas industri gadai swasta naik 66,8% menjadi Rp345 miliar, namun liabilitas meningkat sebesar 79,1% menjadi Rp915  miliar.  Sehingga  dapat  disimpulkan  bahwasanya  Pegadaian  milik  pemerintah berposisi  lebih  tinggi  dibandingkan  dengan  Pegadaian  swasta  atau  perusahaan  gadai swasta  belum  dapat  mengalahkan  ketenaran  PT  Pegadaian  sebagai  Pegadaian  milik pemerintah  yang  telah  berdiri  lebih  dari  satu  abad  dan  memiliki  cabang  yang  tersebar diseluruh Indonesia. Hal ini disebabkan karena Pegadaian swasta memiliki cakupan wilayah hanya  di  kabupaten/kota  itu  saja.  Berbeda  dengan  Pegadaian  milik  pemerintah  yang cakupannya  lebih  luas  yaitu  berskala  nasional.  Dalam  segi  bunga  pinjaman  antara Pegadaian swasta dengan milik pemerintah berbeda jauh, yang dimana bunga pinjaman yang diberikan Pegadaian swasta itu lebih cenderung tinggi dibandingkan Pegadaian milik pemerintah.
Ketika memilih lembaga keuangan, nasabah dapat mempertimbangkan aspek-aspek tertentu sebelum memutuskan untuk menggunakan layanan pegadaian. Salah satu faktor yang mempengaruhi perilaku konsumsi adalah pendapatan. Pendapatan yang tinggi tanpa diragukan  diperlukan  untuk  memenuhi  keinginan  yang  tidak  terbatas,  oleh  karena  itu pendapatan  menjadi  kunci  pengeluaran  konsumsi,  di  mana  semakin  tinggi  pendapatan seseorang, semakin besar pengeluaran untuk konsumsi. (Sabar & Kuslin, 2018).  Pendapatan yang  meningkat  dapat  menyebabkan  pengeluaran  yang  lebih  tinggi;  sebenarnya, pengeluaran  konsumen  dapat  tumbuh  lebih  cepat  daripada  pendapatan.  Di  sisi  lain, mengurangi konsumsi mungkin sulit jika pendapatan menurun (Miraza & Hasan, 2006).
Pengeluaran  seseorang  memiliki  dampak  terhadap  perilaku  dalam  mengkonsumsi barang/jasa. Misalnya, ketika individu atau rumah tangga membutuhkan dana tambahan untuk  membeli  barang  atau  membayar  tagihan,  mereka  dapat  menggunakan  jasa pegadaian  untuk  mendapatkan  pinjaman  dengan  jaminan  barang  berharga.  Di  sisi  lain, perbankan menyediakan berbagai produk dan layanan seperti pinjaman, kartu kredit, dan rekening  tabungan  yang  membantu  konsumen  mengelola  kebutuhan  finansial  mereka dengan cara yang lebih luas dan fleksibel.
Pada  tahun  2021,  saat  kegiatan  sosial  masyarakat  mulai  dilonggarkan  untuk mendukung pemulihan ekonomi nasional, pendapatan rumah tangga mulai menunjukan tren peningkatan kembali. Pada tahun 2022, PDB per kapita penduduk Indonesia menjadi yang tertinggi dalam sedekade terakhir. Diharapkan dengan tingkat pendapatan yang lebih tinggi, masyarakat dapat lebih mudah mengakses produk dan layanan yang ditawarkan oleh Pegadaian. Selain itu, orang-orang yang memiliki pendapatan lebih tinggi biasanya memiliki
lebih banyak pilihan dalam memilih produk dan layanan yang sesuai dengan kebutuhan mereka.
Faktor berikutnya yang diduga berpengaruh yaitu kebutuhan. Teori hierarki kebutuhan Maslow mengelompokkan kebutuhan manusia menjadi lima kategori berdasarkan tingkat signifikansinya. Manusia berusaha untuk memenuhi kebutuhan secara berurutan, dimulai dari  kebutuhan  paling  dasar yaitu kebutuhan fisiologis, kemudian naik peringkat setelah kebutuhan tersebut terpenuhi, dan seterusnya hingga mencapai kebutuhan tertinggi yaitu self-actualization.  (Sumarwan,  2011).)  Faktor  ekonomi  yaitu  kebutuhan  mempengaruhi nasabah dalam menggadaikan emas karena mereka membutuhkan uang dan produk gadai adalah produk yang menarik untuk memenuhi kebutuhan mereka (Sterendisa, 2017).
Kebutuhan dan pendapatan terkait erat. Pendapatan seseorang dibagi menjadi dua kategori: menabung dan mengonsumsi. Seseorang yang pendapatannya tidak mencukupi untuk kebutuhan mereka akan mencoba menutupi kekurangan tersebut dengan meminjam uang atau menggunakan tabungan. Sebaliknya, konsumsi akan meningkat sebagai respons terhadap  peningkatan  pendapatan  seseorang.  Besar  peningkatan  konsumsi  akan ditunjukkan oleh besarnya peningkatan pendapatan (Riani, 2011). Dengan demikian, dapat dikatakan  bahwa  ketika  pendapatan  seseorang  tidak  mencukupi  untuk  kebutuhan konsumsinya,  individu  tersebut  akan  mencoba  menutupi  kekurangan  dengan  cara menabung atau dengan cara melakukan pinjaman, dimana besaran pinjaman dipengaruhi secara signifikan oleh suku bunga yang berlaku saat itu.
Faktor  lainnya  yang  diduga  berpengaruh  terhadap  perilaku  konsumsi  masyarakat dalam menggunakan jasa pegadaian adalah faktor suku bunga. Keputusan individu tentang seberapa banyak uang yang akan disimpan atau dihabiskan dipengaruhi oleh suku bunga (Hapsari, 2012). Tingkat bunga berperan penting dalam mempengaruhi konsumsi. Tingginya tingkat  suku  bunga  akan  menyebabkan  penurunan  permintaan  pinjaman,  yang  akan membatasi kapasitas konsumen untuk melakukan konsumsi. Sebaliknya, penurunan tingkat suku bunga akan mengakibatkan peningkatan permintaan pinjaman dan peningkatan daya beli konsumen (Rasyidin, Saleh, & Rizkina, 2023).
Tinggi  rendahnya  pendidikan  juga  mempengaruhi  keputusan  responden  dalam menggunakan  layanan  pegadaian.  Selain  dipandang  sebagai  usaha  untuk  memberikan informasi dan mengembangkan keterampilan, pendidikan telah meluas untuk mencakup usaha  mewujudkan  kebutuhan,  keinginan,  dan  kemampuan  individu  dalam  mencapai kehidupan sosial  dan pribadi yang memuaskan. Hal  ini timbul karena  dorongan mereka untuk memenuhi tidak hanya kebutuhan dasar mereka akan makanan dan minuman, tetapi
juga kebutuhan mereka akan pengetahuan, hubungan sosial, dan pengakuan dari orang lain.
Heckman  et  al.,  (1967)  mengemukakan  bahwa  kesadaran  yang  lebih  besar  akan perlunya memenuhi kebutuhan gizi, menciptakan pola makan seimbang, dan menerapkan ketahanan pangan selektif sering kali berkorelasi dengan tingkat pendidikan dan keahlian yang  lebih  tinggi.  Masyarakat  mempunyai  kemampuan  dan  kemauan  untuk  mengambil kredit  yang  diperlukan,  meskipun  tingkat  pendidikan  mereka  dapat  mempengaruhi kemampuan mereka untuk mempertimbangkan pilihan dan membuat penilaian mengenai berapa banyak kredit yang harus diambil untuk menutupi kenaikan biaya hidup (Widarno, 2014).  Menurut  Ihsan  (2003),  tingkat  produktivitas  seseorang  meningkat  seiring  dengan meningkatnya  tingkat  pendidikan.  Semakin  besar  pendapatan  yang  dibutuhkan  untuk memenuhi  kebutuhannya,  semakin  tinggi  pula  produktivitasnya.  Dengan  potensi  dan kemampuan  untuk  mengambil  dan  membayar  kembali  kredit  dengan  lebih  mudah, pendidikan  menawarkan  informasi  tentang  perusahaan  jasa  keuangan  untuk  memenuhi permintaan akan dana pinjaman.
Faktor terakhir yaitu faktor biaya administrasi, yang di mana biaya adminstrasi dalam proses untuk mendapatkan pinjaman atau layanan keuangan dari Pegadaian atau lembaga perbankan  dapat  menjadi  hambatan  bagi  konsumen.  Menurut  penelitian  Septianingrum (2020) menyatakan bahwa, dalam memberikan pelayanan kepada konsumen, produsen dan lembaga  keuangan  menggunakan  biaya  administrasi  sebagai  acuan  karena  kemajuan transaksi pembelian produk/jasa dipengaruhi oleh tinggi rendahnya biaya administrasi yang harus dibayar pelanggan. Oleh karena itu, dapat dikatakan bahwa pengeluaran administrasi mempunyai dampak terhadap pola pembelian masyarakat. Dari penjelasan latar belakang di  atas  maka  peniliti  ingin  menganalisis  apa  yang  mempengaruhi  perilaku  konsumsi masyarakat dalam menggunakan jasa gadai pada PT Pegadaian di Indonesia.

## METODE PENELITIAN
Penelitian ini dilakukan untuk mengetahui hubungan antara dua variabel atau lebih, dan  ditulis  dengan  menggunakan  pendekatan  kuantitatif  bergaya  asosiatif  (Sugiyono, 2017:49). Tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui pengaruh pendapatan, suku bunga, biaya administrasi, dan pola konsumsi terhadap minat konsumen dalam memanfaatkan jasa gadai di PT. Pegadaian di Indonesia.
Hasil Analisis Data Penelitian
Uji Validitas
Setiap instrument pertanyaan variabel memiliki kriteria valid, hal ini dapat dijelaskan dari  semua  hasil  nilai r hitung menunjukkan  nilai  yang  lebih  besar  daripada r tabel (0,196) sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  masing-masing  pertanyan  disetiap  variabel  dalam penelitian ini dapat dikatakan layak.

## Uji Reliabilitas
Nilai Cronbach’s Alpha lebih besar dari 0,6 atau 1,069 lebih besar dari 0,600 sehingga dapat disimpulkan bahwa hasil pengukuran variabel dalam penelitian ini dinyatakan reliable. Statistik Deskriptif
Berdasarkan hasil uji statistik deskriptif dapat diketahui bahwa seluruh variabel dalam penelitian ini mengunakan data yang berjumlah sebanyak 100 responden yaitu dari hasil kuesioner  yang  menggunakan  jasa  gadai  pada  PT  Pegadaian  di  Indonesia.  Tabel  4.11 menunjukkan bahwa variabel kebutuhan (X 1 ) mimiliki nilai terendah atau minimum sebesar 1 ini berarti bahwa ada reponden yang tidak membutuhkan jasa gadai pada saat kebutuhan meningkat dan nilai tertinggi atau maksimum sebesar 2 berarti bahwa ada responden yang membutuhkan jasa gadai disaat kebutuhan meningkat. Nilai rata-rata kebutuhan  yaitu 1,75 dengan standar deviasi 0,435 . Mengingat nilai rata-ratanya melebihi standar deviasi, maka sebaran data variabel tersebut dinilai berada dalam kategori baik.
Variabel pendapatan (X 2 ) memiliki nilai terendah atau minimum sebesar Rp 1.500.000 yaitu  pendapatan  saudari  Cristin  Melani  Br  Ambarita  dan  nilai  maksimum  sebesar  Rp 20.000.000  yaitu  pendapatan  saudara  Khairil  Anwar.  Dengan  rata-rata  4245000,00 dan standar deviasi  2472939,403. Hal ini  menunjukkan bahwa  karena  nilai  rata-ratanya  lebih besar  dari  standar  deviasinya,  maka  sebaran  data  variabel  tersebut  tergolong  dalam kategori baik..
Variabel tingkat bunga (X 3 ) mimiliki nilai terendah atau minimum sebesar 1  persen yaitu responden yang memiliki tingkat bunga terendah ini tercatat sebanyak 33 responden dan nilai tertinggi atau maksimum sebesar 2,4 persen yaitu responden yang memiliki tingkat bunga maksimum ini tercatat sebanyak 14 responden. Nilai rata-rata tingkat bunga yaitu 1.4 dengan  standar  deviasi  0.5 . Nilai  rata-rata  lebih  tinggi  dari  standar  deviasi  memiliki  arti bahwa sebaran data dalam variabel dalam kategori baik.
Variabel  tingkat  pendidikan  (X 4 )  memiliki  nilai  terendah  atau  minimum  sebesar 12 tahun  berarti  bahwa  responden  yang  memiliki  tingkat  pendidikan  terendah  tercatat sebanyak  49  responden  dan  nilai  maksimum  16  tahun  berarti  bahwa  responden  yang
memiliki tingkat pendidikan maksimum sebanyak 33 responden. Dengan rata-rata 13,79 dan standar deviasi 1,8656. Hal ini menunjukkan bahwa karena nilai standar deviasinya lebih kecil dari nilai rata-ratanya, maka sebaran data variabel dalam penelitian ini termasuk ke dalam kategori baik.
Variabel  biaya  administrasi  (X 5 )  mimiliki  nilai  terendah  atau  minimum  sebesar 1  ini berarti  bahwa  responden  yang  biaya  administrasi  yang  dikenakan  sudah  terjangkau sebanyak  71  responden  dan  nilai  tertinggi  atau  maksimum  sebesar  2  berarti  bahwa responden  yang  biaya  administrasi  yang  dikenakan  tidak  terjangkau  sebanyak  21 responden.  Nilai  rata-rata  biaya  administrasi  yaitu  1.71 dengan  standar  deviasi  .456 . Mengingat nilai rata-ratanya melebihi standar deviasi, maka sebaran data variabel dalam penelitian ini dinilai memiliki kategori yang baik.

## Uji Asumsi Klasik
1. Uji Normalitas
Data  yang  digunakan  dalam  penyelidikan  ini  berdistribusi  normal,  seperti  yang ditunjukkan oleh Asympt. Sig (2-tailed) sebesar 0,200 lebih besar dari 0,05 berdasarkan uji normalitas One-Sample Kolmogorov-Smirnov. Dengan demikian, asumsi normalitas dapat dikatakan  telah  dipenuhi  oleh  model  uji.  Dengan  demikian,  dapat  dikatakan  sebaran datanya normal.

## 2. Uji Multikolinearitas
Hasil uji menunjukkan bahwa tidak ada variabel independen yang mempunyai nilai toleransi kurang dari 0,10 atau nilai VIF lebih dari 10. Oleh karena itu, dapat dikatakan tidak terdapat  tanda-tanda  multikolinearitas  atau  kolinearitas  yang  tinggi  antar  variabel independen dalam model regresi penelitian ini.

## 3. Uji Heteroskedastisitas
Berdasarakan tabel Model Summary dihasilkan nilai R 2 sebesar 0,072 akan tetapi nilai TSS (Total Sum of Square)  sebesar 221,355 yang diperoleh dari tabel ANOVA, selanjutnya besarnya nilai ESS (Explained Sum of Square) dapat dihitung dengan rumusr ESS = R 2 x TSS = 0,072 x 221,355 = 15,937. Dengan diketahuinya nilai ESS (Explained Sum of Square) maka dapat diperoleh nilai X 2 hitung dengan membagi dua nilai ESS (Explained Sum of Square) yaitu sebesar 7,968. Berdasarkan nilai X 2 tabel dengan df = 0,05, 5 =  11,070 lebih besar dari nilai X 2 hitung sebesar 7,968. Dengan demikian, dapat dikatakan tidak terdapat tanda-tanda heteroskedastisitas pada model regresi yang digunakan dalam penelitian ini.
Analisis Regresi Linier Berganda
Analisis regresi digunakan dalam penelitian ini untuk mengetahui faktor-faktor yang mempengaruhi minat seseorang dalam menggunakan jasa gadai pada PT Pegadaian (Y) di
Indonesia, meliputi kebutuhan ( X 1 ), pendapatan ( X 2 ), suku bunga ( X 3 ), pendidikan ( X 4 ), dan biaya administrasi ( X 5 ). Berikut persamaan regresinya:
Y = α + β 1 X 1 + β 2 X 2 + β 3 X 3 + β 4 X 4 + β 5 X 5 + e ̂
Y = 0,815 + 0,754X 1 + 1,617E-7X 2 + -0,382X 3 + 0,032X 4 +  -0,342X 5 + e ̂
Keterangan:
1. Y = Minat konsumen dalam menggunakan jasa gadai pada PT. Pegadaian di Indonesia 2. 𝛼
= Konstanta
3. β 1 , β 2 , β 3 , β 4 , β 5 = Koefisien regresi
4. X 1 = Kebutuhan 5. X 2 = Pendapatan 6. X 3 = Suku Bunga 7. X 4 = Pendidikan 7. X 5
= Biaya Administrasi Uji Koefisien Regresi Secara Simultan (Uji-F)
Tujuan  pengujian  komprehensif  atau  simultan  adalah  untuk  memastikan  apakah terdapat hubungan linier antara variabel independen yaitu kebutuhan ( X 1 ), pendapatan ( X 2 ), suku bunga ( X 3 ), pendidikan ( X 4 ), dan biaya administrasi ( X 5 ) dengan variabel terikat yaitu minat menggunakan jasa gadai pada PT Pegadaian di Indonesia (Y). Dalam penelitian ini nilai F hitung yang  diperoleh  dari  temuan  regresi  dengan  menggunakan  software  SPSS dibandingkan  dengan nilai F tabel . Berdasarkan hasil uji t menunjukkan H 0 ditolak  dan H 1 diterima hal ini disebabkan karena nilai F hitung (13,518) lebih besar dari F tabel (2,310) dengan nilai signifikansi (0,000) lebih kecil dari 0,05. Hal ini menunjukkan bahwa minat konsumen untuk menggunakan jasa gadai PT Pegadaian di Indonesia secara signifikan dipengaruhi oleh  beberapa  faktor  sekaligus,  antara  lain  kebutuhan,  pendapatan,  suku  bunga, pendidikan, dan biaya administrasi.
Uji Koefisien Regresi Secara Parsial (Uji-t)
(1) Pengaruh  kebutuhan  terhadap  minat  konsumen  menggunakan  jasa  gadai  pada  PT Pegadaian di Indonesia.
Hasil nilai t hitung yang diperoleh dari analisis regresi kemudian dibandingkan dengan nilai t tabel . Sehingga diperoleh nilai signifikansi (0.000) lebih kecil daripada (0.05), dan nilai t hitung (4,299) lebih besar daripada t tabel (1,66105). Sebagai hasilnya, hipotesis alternatif H 1 diterima dan hipotesisi nol H 0 ditolak. Hal ini menunjukkan bahwa minat konsumen dalam menggunakan layanan gadai di PT Pegadaian di Indonesia secara signifikan dipengaruhi positif  oleh  variabel  kebutuhan.  Nilai β 1 sebesar  0,754  menunjukkan  bahwa  terdapat
perbedaan minat menggunkan jasa gadai pada PT Pegadaian bagi yang menggunakan jasa gadai ketika kebutuhan meningkat dengan yang menggunakan jasa gadai ketika kebutuhan tidak  meningkat.  Konsumen  yang  menggunakan  jasa  gadai  pada  PT  Pegadian  ketika kebutuhan  meningkat  memperoleh  minat  yang  lebih  besar  sebanyak  0,754  kali dibandingkan  konsumen  yang  menggunakan  jasa  gadai  pada  PT  Pegadaian  ketika kebutuhan tidak meningkat.
(2) Pengaruh  pendapatan terhadap minat konsumen  menggunakan jasa gadai  pada PT Pegadaian di Indonesia.
Output  uji-t  memperlihatkan  bahwa  nilai t hitung (5,047)  lebih  besar  daripada t tabel (1,66105)  dengan  nilai  signifikansi  (0,000)  lebih  kecil  daripada  (0,05).  Sebagai  hasilnya, hipotesis alternatif H 1 diterima  dan hipotesisi nol H 0 ditolak. Hal  ini menunjukkan  bahwa minat konsumen dalam menggunakan layanan gadai di PT Pegadaian di Indonesia secara signifikan dipengaruhi positif oleh variabel pendapatan. Nilai β 2 sebesar 1,617E-7 memiliki arti  bila  pendapatan (X 2 )  naik  1  rupiah  dan  variabel  bebas  lainnya  tetap  maka  minat konsumen menggunakan jasa gadai pada PT Pegadaian (Y) akan bertambah  sebesar 1,617E- 7 kali.
(3) Pengaruh  suku  bunga terhadap minat konsumen  menggunakan  jasa gadai  pada  PT Pegadaian di Indonesia.
Output uji-t memperlihatkan bahwa nilai t hitung (-2,541) lebih kecil daripada t tabel (1,66105) dengan  nilai  signifikansi  (0,013)  lebih  kecil  daripada  (0,05).  Sebagai  hasilnya,  hipotesis alternatif H 1 diterima  dan  hipotesisi  nol H 0 ditolak.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  minat konsumen  dalam  menggunakan  layanan  gadai  di  PT  Pegadaian  di  Indonesia  secara signifikan dipengaruhi negatif oleh variabel suku bunga. Nilai β 3 sebesar -0,382 memiliki arti bila suku bunga (X 3 ) naik 1 persen dan variabel bebas lainnya tetap maka minat konsumen menggunakan jasa gadai pada PT Pegadaian (Y) akan berkurang  sebesar 0,382 kali.
(4) Pengaruh  pendidikan  terhadap  minat  konsumen  menggunakan  jasa  gadai  pada  PT Pegadaian di Indonesia.
Output uji-t memperlihatkan bahwa nilai t hitung (0,818) lebih kecil daripada t tabel (1,66105) dengan  nilai  signifikansi  (0,415)  lebih  besar  daripada  (0,05).  Sebagai  hasilnya,  hipotesis alternatif H 1 ditolak  dan  hipotesisi  nol H 0 diterima.  Hal  ini  memperilahtkan  bahwa  minat konsumen  dalam  menggunakan  layanan  gadai  di  PT  Pegadaian  di  Indonesia  tidak dipengaruhi oleh variabel pendidikan. Nilai β 4 sebesar 0,032 memiliki arti bila  pendidikan (X 4 ) naik 1 tahun dan variabel bebas lainnya tetap sehingga minat konsumen menggunakan jasa gadai pada PT Pegadaian (Y) juga akan bertambah  sebesar 0,032 kali.
(5) Pengaruh biaya administrasi terhadap minat konsumen menggunakan jasa gadai pada PT Pegadaian.
Output uji-t memperlihatkan bahwa nilai t hitung (-2,191) lebih kecil daripada t tabel (1,66105) dengan  nilai  signifikansi  (0,031)  lebih  kecil  daripada  (0,05).  Sebagai  hasilnya,  hipotesis alternatif H 1 diterima  dan  hipotesisi  nol H 0 ditolak.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  minat konsumen  dalam  menggunakan  layanan  gadai  di  PT  Pegadaian  di  Indonesia  secara signifikan  dipengaruhi  negatif  oleh  variabel  biaya  administrasi.    Nilai β 5 sebesar -0,342 menunjukkan bahwa jika biaya administrasi (X 5 ) yang dikenakan mempengaruhi keputusan konsumen untuk menggunakan layanan gadai di PT Pegadaian naik 1 dan variabel bebas lainnya tetap maka minat konsumen menggunakan jasa gadai pada PT Pegadaian (Y) akan berkurang  sebesar 0,342 kali.

## Pembahasan Hasil Penelitian
Pengaruh Kebutuhan, Pendapatan, Suku Bunga, Pendidikan, dan Biaya Administrasi secara Simultan terhadap Minat Menggunakan Jasa Gadai Pada PT Pegadaian di Indonesia Hasil  analisis  secara  simultan  memperlihatkan  bahawasanya  seluruh  variabel independen kebutuhan ( X 1 ), pendapatan ( X 2 ), suku bunga ( X 3 ), pendidikan ( X 4 ), dan biaya administrasi ( X 5 ) secara serentak mempengaruhi minat menggunakan jasa gadai pada PT Pegadian (Y). Hal ini berarti bahwa seamakin meningkatnya kebutuhan, semakin rendahnya pendapatan,  semakin  menurunnya  suku  bunga,  semakin  tingginya  pendidikan,  serta semakin  menurunnya  pengaruh  biaya  administarsi  yang  dikenakan  terhadap  keputusan konsumen untuk menggunakan jasa gadai, maka semakin meningkatkan minat konsumen dalam menggunakan jasa gadai.
Pengaruh  Kebutuhan  terhadap  Minat  Menggunakan  Jasa  Gadai  pada  PT  Pegadaian  di Indonesia
Berdasarkan hasil analisis regresi  memperlihatkan bahawasanya variabel kebutuhan berpengaruh  postif  dan  signifikan  terhadap  minat  menggunakan  jasa  gadai  pada  PT. Pegadaian di Indonesia.  Hasil penelitian ini sesuai dengan teori  dan hipotesis penelitan, yang dimana jika kebutuhan meningkat maka minat konsumen akan gadai/ pengambilan kredit akan semakin meningkat. Hal ini disebabkan karena tingginya tingkat kebutuhan yang tidak  dibarengi  dengan  tingkat  pendapatan  yang  diterima  sehingga  menyebabkan konsumen mengambil alternatif dengan mengadaikan barang berharga yang dimiliki untuk menutupi kebutuhan sehari – hari yang meningkat.
Berdasarkan hasil analisis regresi menunjukkan bahwa variabel pendapatan memiliki pengaruh postif dan signifikan terhadap minat menggunakan jasa gadai pada PT. Pegadaian di  Indonesia.  Hasil  penilitian  ini  berlawanan  dengan  teori  dan  hipotesis  penelitian  yang menyatakan  bahwa  pendapatan  miliki  dampak  yang  negatif  terhadap  minat  konsumen dalam  menggunakan  jasa  gadai.  Apabila  pendapatan  seseorang  meningkat  maka  minat konsumen  untuk  menggunakan  layanan  gadai  atau  pengambilan  kredit  akan  menurun. Sebaliknya ketika pendapatan menurun maka minat konsumen dalam menggunakan jasa gadai  atau  pengambilan  kredit  semakin  meningkat.  Hal  ini  disebabkan  karena  ketika pendapatan individu atau konsumen tinggi maka keinginan untuk menggunakan gadai atau mengambil  kredit  menurun  atau  tidak  ada  sama  sekali  karena  individu  merasa  dengan pendapatan yang tinggi mereka sudah tercukupi sehingga tidak membutuhkan jasa gadai atau kredit.
Pengaruh Suku Bunga terhadap Minat Menggunakan Jasa Gadai pada PT Pegadaian di Indonesia
Berdasarkan  hasil  analisis  regresi  menunjukkan  bahwa  variabel  suku  bunga berpengaruh negatif signifikan terhadap minat menggunakan jasa gadai pada PT Pegadaian di Indonesia. Hasil ini sesuai dengan teori dan hipotesis penelitian yang menyatakan bahwa tingginnya  tingkat  bunga  yang  dikenakan  akan  menurunkan  minat  konsumen  dalam menggunakan  jasa  gadai  atau  permintaan  akan  dana  pinjaman.  Hal  ini  dikarenakan keinginan  konsumen  akan  dana  pinjaman  atau  gadai  terpengaruh  oleh  tingginya  suku bunga yang  dikenakan ketika mengajukan kredit  atau gadai serta konsumen  akan  lebih memilih  menunda  untuk  memperoleh  dana  pinjaman  atau  menggunkan  layanan  gadai karena tingginya suku bunga yang dikenakan.  Sebaliknya ketika suku bunga menurun maka minat untuk menggunakan jasa gadai atau permintaan akan dana pinjaman akan semakin meningkat.
Pengaruh  Pendidikan  terhadap  Minat  Menggunakan  Jasa  Gadai  pada  PT  Pegadaian  di Indonesia
Berdasarkan  hasil  analisis  regresi  memperlihatkan  bahwasanya  variabel  pendidikan tidak berpengaruh signifikan terhadap minat menggunakan jasa gadai pada PT Pegadaian di Indonesia. Menurut Pranata et al. (2013), tidak ada korelasi antara jumlah kredit yang ditarik dan tingkat pendidikan seseorang, yang dimana penelitiannya sesuai dengan hasil penelitian ini. Temuan penelitian ini diperkuat oleh temuan dari Widarno (2014), yang tidak menemukan hubungan yang jelas antara tingkat pendidikan dan jumlah penarikan kredit.
Hal  ini  disebabkan  oleh  fakta  bahwa  penentuan  kelayakan  seseorang  untuk  melakukan penarikan kredit tidak terutama bergantung pada pencapaian pendidikan mereka.
Pengaruh Biaya Administrasi terhadap Minat Menggunakan Jasa Gadai pada PT Pegadaian di Indonesia
Berdasarkan  hasil  analisis  regresi  memperlihatkan  bahwasanya  variabel  biaya administrasi berpengaruh negatif signifikan terhadap minat menggunakan jasa gadai pada PT  Pegadaian  di  Indonesia.  Hasil  ini  sesuai  dengan  teori  dan  hipotesis  penelitian  yang menyatakan  bahwa  semakin  tinggi  biaya  administrasi  yang  dikenakan  maka  minat konsumen  untuk  menggunakan  jasa  gadai  atau  permintaan  akan  dana  pinjaman/kredit akan  menurun,  hal  ini  disebabkan  karena  konsumen  akan  berpikir  ulang  atau  menunda untuk menggunakan jasa gadai atau permintaan akan dana pinjaman/kredit. Sebaliknya jika kecilnya  biaya  admin  yang  dikenakan  maka  minat  konsumen  untuk  menggunakan  jasa gadai atau permintaan akan dana pinjaman/ kredit tinggi.
Menurut  penelitian  Veronica,  Fasa,  dan  Suharto  (2021),  minat  pelanggan  dalam menggunakan produk Rahn di Pegadaian Syariah dipengaruhi oleh variabel harga/biaya. Temuan  dari  penelitian  ini  mendukung  temuan  mereka.  Penelitian  yang  dilakukan  oleh Rahmawati dan Mutmainah (2020), yang menyatakan bahwa biaya memiliki dampak negatif terhadap  permintaan  gadai,  yang  dimana  penelyian  tersebut  mendukung  temuan  dari penelitian ini. Artinya ketika biaya yang ditawarkan oleh pegadaian lebih rendah daripada lembaga  keuangan      lainnya,  maka  akan  meningkatkan  permintaan  akan  gadai  karena konsumen lebih cenderung akan memilih pegadaian yang menawarkan biaya yang  lebih rendah dibandingkan lembaga keuangan lainnya.

## SIMPULAN
Merujuk  pada  penelitian  mengenai  variabel-variabel  yang  memengaruhi  minat pelanggan untuk menggunakan layanan gadai di PT Pegadaian di Indonesia. Oleh karena itu, adapuan kesimpulan dalam penelitian ini yaitu sebagai berikut:
1. Minat  konsumen  dalam  menggunakan  layanan  gadai  PT  Pegadaian  di  Indonesia dipengaruhi  secara  positif  dan  signifikan  oleh  kebutuhan,  pendapatan,  suku  bunga, pendidikan, dan biaya administrasi.
2. Kebutuhan  dan  pendapatan  secara  parsial  mempengaruhi  minat  konsumen menggunakan jasa gada pada PT Pegadaian di Indonesia secara positif dan signifikan. Suku  bunga  dan  biaya  administrasi  secara  parsial  mempengaruhi  minat  konsumen menggunakan jasa gada pada PT Pegadaian di Indonesia secara negative dan signifikan.
Pendidikan secara parsial tidak mempengaruh minat konsumen menggunakan jasa gada pada PT Pegadaian di Indonesia.

## DAFTAR PUSTAKA
Adib, M. (2014). Faktor – faktor yang mempengaruhi masyarakat dalam memilih produk rahn di Kantor Cabang Pegadaian Syariah Ciputat. (Skripsi UIN Syarif Hidaytullah Jakarta)
Agustini, Ni Komang Putri dan A A I N Marhaeni. (2017). Pengaruh Umur, Pendidikan, dan Jenis Pekerjaan terhadap Pendapatan dan Pengeluaran Konsumsi Hewan Peliharaan di Denpasar. E-Jurnal EP Unud; 6(12), 2492-2520.
Ajzen,  I.  (1991).  The  theory  of  planned  behavior. Organizational  Behavior  and  Human Decision Processes, Vol 50 No. 2, pp. 179 – 211.
Amaliyah, Zeni (2011). “Analisis Faktor -Faktor yang Mempengaruhi Penyaluran Kredit Usaha Rakyat  pada  UMKM  di  BRI  Unit  Lemah  Duwur  Bangkalan”. E-journal.  Universitas Trunojoyo.
Angriani,  Yuli.  (2013).  Analisis  Pengaruh  Pendapatan  Nasional,  Inflasi,  dan  Suku  Bunga Terhadap  Konsumsi  Rumah  Tangga  di  Indonesia. Jurnal  Kajian  Ekonomi  dan Pembangunan, 1(2).
Anindika, R. (2011). Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Besarnya Pengambilan Kredit oleh  Masyarakat  pada  Perum  Pegadaian. Skripsi.  FE,  Ekonomi  Pembangunan, Universitas Negeri Sebales Maret Surakarta.
Iska, S. Dan I. Nengsih. (2016). Manajemen Lembaga Keuangan Syariah Non Bank Teori, Praktek Dan Regulasi. Padang: CV Jasa Surya
Kasmir.  (2012). Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Lainnya.  Penerbit  Raja  Grafindo  Persada. Jakarta.
Kotler, Philip, (2005), Manajemen Pemasaran, Edisi kesembilan belas, Jilid-1. Indeks, Jakarta. Lauralia, T., Kadarwati, N., & Supadi, S. (2022). Pengaruh Pendapatan, Persepsi Suku Bunga Kredit dan Persepsi Kemudahan Syarat Pinjaman Kredit Terhadap Permintaan Kredit Pada  PNM  Mekaar  di  Kecamatan  Cimanggu,  Kabupaten  Cilacap. Jurnal  Ekonomi, Bisnis, dan Akuntansi, 24(2), 91-103.
Lisdayani, R., et al. (2021). Dasar-dasar Ekonomi. Jakarta: PT Remaja Rosdakarya.
Mankiw, N. G. (2012). Principles of Economics Ninth Edition. In Lean Assembly.
Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK).  (2023).  Outlook    Industri  Jasa  Keuangan  di  Tahun  2023.
Diaskses
pada
https://www.ojk.go.id/ojk-
institute/id/capacitybuilding/upcoming/1264/outlook-industri-jasa-keuangan-di- tahun-2023
Santoso,  A.,  &  Wenagama,  I.  W.  (2020).  Pengaruh  Kondisi  Sosial  Ekonomi  Orang  Tua Terhadap  Tingkat  Pendidikan  Anak  Keluarga  Nelayan  Di  Desa  Puger-  Kabupaten Jember. E-Jurnal EP Unud, 9(9), pp.1986-2008
Saraswati (2013). Analisis Laporan Keuangan sebagai Alat Penilaian. Andi Offset, Yogyakart. Sasmito, A. (2009). Analisis perilaku  konsumen  dalam pembelian jasa pegadaian cabang Gading Surakarta. Skripsi. Fakultas Ekonomi Universitas Sebelas Maret, Surakarta.