## Pertumbuhan Perbankan Syariah di Indonesia Ditinjau dari Pembiayaan, NPF, dan Kepadatan Penduduk
Growth Of Sharia Banking In Indonesia View From Financing, NPF, And Population Density
Puji Yuniarti 1 , Wiwin Wianti 2 , Ratih Setyo Rini 3 1,2,3 Universitas Bina Sarana Informatika, Indonesia puji.pyi@bsi.ac.id
Abstrak - Sistem keuangan syariah di Indonesia mengalami peningkatan dengan  berhasil masuk jajaran 10  besar  terbaik  dunia.  Pertumbuhan  perbankan  syariah  di  Indonesia  semakin  menunjukkan perkembangan  dan  peningkatan  setiap  tahunnya.  Hal  ini  ditandai  dengan  perekonomian  perbankan syariah  yang  relatif lebih stabil dibandingkan dengan perbankan konvensional dalam menghadapi kejutan baik  dari  internal  maupun  eksternal.  Pada  masa  pandemi  covid-19  saat  ini,  pemerintah  mengharapkan peran  dan  kontribusi  perbankan  syariah  dalam  Program  Pemulihan  Ekonomi  Nasional  (PEN)  mampu membantu  masyarakat,  selain  kesehatan  juga  pemulihan  ekonominya. Penelitian  ini  bertujuan  untuk mengetahui  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  pertumbuhan  perbankan  syariah  dari  33  provinsi  di Indonesia,  pada  masa  pandemi  covid-19.  Jenis  penelitian  ini  merupakan  penelitian  deskriptif  kuantitatif. Metode  pengumpulan  data  menggunakan  data  sekunder  yang  berasal  dari  data  publikasi  Otoritas  Jasa Keuangan  Indonesia  dan  Badan  Pusat  Statistik.  Variabel-variabel  yang  digunakan  meliputi  pembiayaan (X 1 ),  nonperforming  financing/NPF  (X 2 ),  kepadatan  penduduk  (X 3 ),  dan  pertumbuhan  perbankan  syariah (Y).  Analisis  data  menggunakan  regresi  berganda  model  ordinary  least  square  (OLS)  dengan  tingkat signifikan  5%.  Hasil  dari  penelitian  menunjukkan  bahwa  variabel  yang  berpengaruh  positif  dan  signifikan adalah pembiayaan (X 1 ) dan kepadatan penduduk (X 3 ), sedangkan NPF (X 2 ) tidak memiliki pengaruh yang signifikan  terhadap  pertumbuhan  perbankan  syariah.  Selanjutnya,  variabel-variabel  independen (pembiayaan,  NPF,  dan  kepadatan  penduduk)  secara  bersama-sama  memberikan  pengaruh  sebesar 87,4% terhadap pertumbuhan perbankan syariah di Indonesia tahun 2020.
Kata kunci: Perbankan Syariah, Pembiayaan, NPF, Kepadatan Penduduk
Abstract -  The Islamic  financial  system  in  Indonesia has increased  by  entering  the top  five  in  the  world. The growth of Islamic banking in Indonesia is  increasingly showing development and improvement every year. This is in the Islamic banking economy which is relatively more stable than conventional banking in facing shocks both internally and externally. During the current Covid-19 pandemic, the government hopes that the role and contribution of Islamic banking in the National Economic Recovery Program (PEN) will be able to help people, apart from health as well as economic recovery. This study aims to look at the factors that influence the growth of Sharia banking from 33 provinces in Indonesia, during the Covid-19 pandemic. This  type  of  research  is  quantitative  research.  The  method  of  using  data  uses  secondary  data  from  the publication of data from the Indonesian Financial Services Authority and the Central Bureau of Statistics. The variables used include financing (X 1 ), non-performing financing/NPF (X 2 ), population (X 3 ), and growth in  Sharia  banking  (Y).  Data  analysis  used  multiple  regression  ordinary  least  square  (OLS)  model  with  a significant  level  of  5%.  The  results  of  the  study  indicate  that  the  variables  that  have  a  positive  and significant effect are financing (X 1 ) and population (X 3 ), while NPF (X 2 ) does not have a significant effect on the  growth  of  Islamic  banking.  Furthermore,  the  independent  variables  (financing,  NPF,  and  population density) together have an influence of 87.4% on the growth of Islamic banking in Indonesia in 2020. . Key words: Sharia Banking, Financing, NPF, Population Density

## PENDAHULUAN
Indonesia  menerapkan  sistem  keuangan  ganda,  yaitu  sistem  keuangan  konvensional  dan sistem keuangan  syariah.  Sebagai  negara  dengan  penduduk muslim  terbanyak  di  dunia  mulai memiliki  kesadaran  dan  menginginkan  adanya  alternatif  jasa  perbankan  yang  sesuai  dengan syariat Islam. Menurut  data  dari  www.bi.go.id,  secara  nasional,  Indonesia  mulai  menjalankan
kegiatan perbankan syariah pada tanggal 1 Mei 1992 yang ditandai dengan beroperasinya PT Bank  Muamalat  Indonesia.  Krisis  ekonomi  tahun  1997  menjadi  momentum  perkembangan bank  syariah  di  Indonesia  yang  ditandai  dengan  disetujuinya  UU  No.  10  tahun  1998 menggantikan  UU  No.  7  tahun  1992.  Dalam  UU  No.  10  tahun  1998  tersebut,  diatur  secara rinci  landasan  hukum  serta  jenis-jenis  usaha  yang  dapat  dioperasikan  dan  diimplementasikan oleh  bank  syariah  dan  memberikan  arahan  bagi  bank-bank  konvensional  untuk  membuka cabang  syariah  atau  bahkan  mengkonversi  diri  secara  total  menjadi  bank  syariah  (Oktavianti dan Nanda, 2019).
Keuangan  syariah  di  Indonesia  yang  dipelopori  oleh  Bank  Muamalat  Indonesia,  menjadi  awal mulainya  berkembang  Bank  Umum  Syariah,  Unit  Usaha  Syariah,  Bank  Pembiayaan  Rakyat Syariah (BPRS), Koperasi Syariah, Asuransi Syariah, Pegadaian Syariah, Wakaf, dan Lembaga Keuangan  Syariah  (LKS)  lainnya.  Secara  bersama-sama,  sistem  keuangan  syariah  dan keuangan  konvensional  mendukung  mobilisasi  dana  masyarakat  untuk  meningkatkan kemampuan  pembiayaan  bagi  sektor-sektor  perekonomian  nasional.  Menurut  Nurfalah et.al . dalam (Rusydiana, 2019) perbankan syariah relatif lebih stabil dibandingkan dengan perbankan konvensional dalam menghadapi shock baik dari internal maupun eksternal. Perbankan syariah di  Indonesia  mengalami  peningkatan  yang  signifikan  setiap  tahunnya.  Hal  ini  ditunjukkan dengan bertambahnya kantor-kantor perbankan syariah hampir di semua provinsi di Indonesia, baik kantor pusat operasional maupun kantor cabang pembantu.
Tabel 1 Sebaran Jaringan Kantor Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah di
Indonesia Tahun 2016-2020 Tahun 2016 2017 2018 2019 2020 KPO/KC 473 471 478 480 490 KCP/UP 1.207 1.175 1.199 1.243 1.259 KK 189 176 198 196 197 Sumber: (OJK, 2020) Keterangan:
KPO/KC = Kantor Pusat Operasional/Kantor Cabang KCP/UP = Kantor Cabang Pembantu/Unit Pelaksana KK          = Kantor Kas Berdasarkan  tabel  1,  dibandingkan  tahun  2019  terjadi  penambahan  KPO/KC  dan  KCP/KC terbanyak  di  Indonesia  pada  tahun  2020,  yaitu  masing-masing  sebanyak  10  unit  dan  15  unit. Dengan  demikian  dapat  dikatakan  bahwa  perbankan  syariah  mengalami  pertumbuhan  yang positif  dengan  keberadaan  perbankan  syariah  dapat  diterima  dengan  baik  oleh  masyarakat Indonesia
Sistem  keuangan  syariah  Indonesia  tahun  2019  berhasil  masuk  jajaran  lima  besar  terbaik dunia. Tiga bank syariah BUMN memiliki kinerja positif pada kuartal pertama 2020. Bank BUMN yang  memiliki  anak  usaha  syariah  antara  lain  Bank  Syariah  Mandiri,  Bank  BNI  Syariah,  Bank BRI  Syariah,  dan  Unit  Usaha  Syariah  (UUS)  BTN.  Laporan  Refinitiv  yang  bertajuk Islamic Finance  Development  Indicator (IFDI)  menempatkan  Indonesia  di  peringkat  keempat  Faktor yang  paling memengaruhi  melesatnya  kenaikan  peringkat  Indonesia  karena  membaiknya indikator  pengetahuan  masyarakat  terhadap  keuangan  syariah  di  Indonesia  pada  2018.  Di tahun yang sama, publikasi ilmiah keuangan syariah kedua tertinggi setelah Malaysia. Tercatat publikasi  yang  dihasilkan  Indonesia  terkait  dengan  keuangan  syariah  sebanyak  348  (Tobing, 2020)
Indonesia  kini  telah  melahirkan  Bank  Syariah  terbesar,  yang  akan  memperkuat  struktur perbankan  nasional  (OJKWIDE,  2021).  Presiden  RI  Joko  Widodo  meresmikan  Bank  Syariah Indonesia  secara  langsung  dari  Istana  Negara.  Bank  Syariah  terbesar  ini  merupakan  hasil merger  dari  tiga  bank  syariah  di  Indonesia  (BRI  Syariah,  BNI  Syariah,  dan  Mandiri  Syariah).
OJK telah menerbitkan izin Bank Syariah Indonesia sebagai entitas baru pada 27 Januari 2021. OJK  mendukung  kebijakan  untuk  mendorong  lahirnya  Bank  Syariah  dengan  skala  ekonomi yang  lebih  besar  serta  mempunyai  jaringan  yang  luas  dalam  melayani  masyarakat,  menjadi bank  yang  lebih  kompetitif  di  regional  maupun  global  dan  menjadikan  bank  ini  rangking  7  di Indonesia.  Pendirian  Bank  Syariah  Indonesia  ini  diharapkan  dapat  memenuhi  kebutuhan nasabah sesuai dengan prinsip syariah dan mewujudkan pemerataan ekonomi masyarakat Perbankan  syariah  mampu  memberi  kontribusi  positif  terhadap  pemulihan  ekonomi  Indonesia, khususnya  pada  masa  pandemi  covid-19,  yang  sudah  berlangsung  sejak  Maret  2020  sampai dengan  sekarang,  Perekonomian  suatu  negara  dikatakan  mengalami  perkembangan  dan peningkatan  apabila  pertumbuhan  tingkat  kegiatan  ekonominya  saat  ini  lebih  tinggi  dari  apa yang telah dicapai pada saat sebelumnya (Yuniarti et al., 2020). Pertumbuhan ekonomi nasional diketahui  dari  perubahan  dari  Produk  Domestik  Bruto  (PDB)  di  tingkat  nasional  dari  tahun  ke tahun.  Keberhasilan  pembangunan  suatu  daerah  atau  negara,  salah  satunya  dapat  dilihat berdasarkan  laju  pertumbuhan  ekonomi.  Begitu juga  dengan  pertumbuhan  perbankan  syariah, dapat dilihat dari berbagai faktor yang mempengaruhinya Menurut  Menteri  Keuangan,  Sri  Mulyani  Indrawati,  bahwa  Program  Pemulihan  Ekonomi Nasional (PEN) Rp695,2 triliun diharapkan dapat membantu masyarakat selain kesehatan juga ekonominya.  pembiayaan  APBN  melalui  instrumen  utang  tahun  2020,  22%  dialokasikan  untuk penerbitan  sukuk  atau  surat  berharga  syariah  negara.  Instrumen  seperti  sukuk  negara  SBSN telah  berhasil  dikembangkan  menjadi  instrumen  investasi  yang  produktif  dan  penggunaan dananya  bisa  langsung  dirasakan  masyarakat  seperti  di  bidang  pendidikan  dan  kesehatan. Pemerintah  melalui Cash  Waqf  Link  Sukuk (CWLS)  dan  pengembangan  wakaf  produktif diharapkan  memberikan  kontribusi  sistem  keamanan  sosial  yang  berbasis  komunitas  juga berperan  dalam  penanganan  covid-19.  Hal  ini  sejalan  dengan  meningkatnya  penyaluran pembiayaan yang dialokasikan oleh bank umum syariah dan unit usaha syariah kepada debitur, untuk meningkatkan kesehatan dan perekonomian masyarakat (kemenkeu.go.id, 2020). Sebagian  masyarakat  Indonesia  mengalami  dampak  langsung  dan  tidak  langsung  akibat pandemi  covid-19  ini  dalam  kehidupannya,  baik  dalam  bidang  kesehatan  maupun perekonomian. Perbankan syariah sebagai salah satu sistem keuangan di Indonesia yang relatif stabil  dalam  menghadap  tekanan  baik  internal  maupun  eksternal,  mampu  mengalami pertumbuhan  dengan  adanya  penambahan  kantor  cabang  dan  peningkatan  penyaluran pembiayaan yang diharapkan dapat membantu masyarakat dalam penanganan pandemi covid- 19.  Sehingga  dari  uraian  di  atas,  penulis  tertarik  untuk  meneliti  perkembangan  perbankan syariah  pada  masa  pandemi  covid-19  khususnya  mengenai  faktor-faktor  yang  mempengaruhi pertumbuhan perbankan syariah di Indonesia

## TINJAUAN LITERATUR
Pengertian Bank syariah dalam (Wardana, 2020) adalah bank yang menjalankan usaha dengan menjunjung  prinsip  hukum  agama  Islam  yang  diatur  dalam  fatwa  Majelis  Ulama  Indonesia (MUI).  Perbankan  syariah  adalah  bank  yang  menjalankan kegiatan  usaha  berdasarkan  prinsip syariah,  atau  prinsip  hukum  Islam  yang  diatur  dalam  fatwa  Majelis  Ulama  Indonesia  seperti prinsip keadilan dan keseimbangan ( ‘adl wa tawazun ), kemaslahatan (maslahah), universalisme (alamiyah),  serta  tidak  mengandung  riba  dan  objek  yang  haram. Perbankan  Syariah  di Indonesia menggunakan logo iB. Logo iB adalah ikon atau singkatan dari Islamic Banking yang mana  berarti  menawarkan  produk  serta  jasa  bank  yang  beragam  dengan  skema  keuangan yang bervariasi.
Dalam  masyarakat  Indonesia,  selain  dikenal  istilah  utang-piutang,  juga  dikenal  istilah  kredit dalam  perbankan  konvensional  dan  istilah  pembiayaan  dalam  perbankan  syariah.  Menurut Muhammad,  pembiayaan  atau financing ialah  pendanaan  yang  diberikan  oleh  suatu  pihak kepada  pihak  lain  untuk  mendukung  investasi  yang  telah  direncanakan,  baik  dilakukan sendiri maupun lembaga. Pembiayaan adalah pendanaan yang dikeluarkan untuk mendukung investasi
yang  telah  direncanakan  (Ilyas,  2015).  Dalam  UU  Nomor  10  Tahun  1998  disebutkan  bahwa pembiayaan  berdasarkan  prinsip  syariah  adalah  penyediaan  uang  atau  tagihan  yang dipersamakan dengan itu berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antara bank dengan pihak lain  yang  mewajibkan  pihak  yang  dibiayai  untuk  mengembalikan  uang atau  tagihan  tersebut setelah jangka waktu tertentu dengan imbalan atau bagi hasil.
Nonperforming  Financing (NPF)  menurut  Zainul  dalam (Rofi’ah  &  A’yun,  2019)  ialah  kegiatan pembiayaan merupakan salah satu operasional perbankan yaitu dalam bidang untuk membantu pemenuhan  dana  bagi  pihak-  pihak  yang  membutuhkan    dan  dana  untuk  kegiatan  usaha maupun  konsumsi.  Pihak  bank  berkomitmen  untuk  memberikan  pelayanan  yang  terbaik  bagi nasabah,  oleh  karena  itu  pihak  bank  berkewajiban  untuk  merealisasikan  komitmen  tersebut agar  tidak  berdampak  buruk  bagi  profitabilitas  bank.  Selain  itu  bank  juga  akan  kemungkinan untuk menghadapi  tuntutan dalam ganti rugi. Istilah  NPF digunakan dalam perbankan syariah, untuk  menggantikan  konsep  pinjaman  ( loan ).  NPF  dapat  diartikan  sebagai  pinjaman  yang mengalami  kesulitan  pembayaran.  Rasio  NPF  dapat  dijadikan  sebagi  indikator  untuk mengidentifikasi kualitas pinjaman sebuah bank.
Pengertian kepadatan penduduk menurut (BPS, 2020) adalah banyaknya penduduk per satuan luas.  Kepadatan  penduduk  kasar  atau crude  population  density (CPD)  menunjukkan  jumlah penduduk untuk setiap kilometer persegi luas wilayah. Luas wilayah yang dimaksud adalah luas seluruh daratan pada suatu wilayah administrasi.

## Kerangka Pemikiran

## Gambar 1 Kerangka Teoritis

## Hipotesis Penelitian
Hipotesis pada penelitian ini yaitu H 1 : Pembiayaan berpengaruh terhadap pertumbuhan perbankan syariah H 2 : Nonperforming Financing (NPF) berpengaruh terhadap pertumbuhan perbankan syariah H 3 : Kepadatan penduduk berpengaruh terhadap pertumbuhan perbankan syariah

## METODE PENELITIAN

## Jenis Penelitian
Penelitian ini menggunakan metode kuantitatif dengan pendekatan regresi linier berganda yang diolah dengan aplikasi SPSS 22. Data yang digunakan adalah data sekunder dari data laporan statistik  Perbankan  Syariah  dari  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  dan  Badan  Pusat  Statistik (BPS).  Analisis  regresi  linier  berganda  ini  digunakan  untuk menguji  pengaruh  variabel-variabel independen  terhadap  variabel  dependen.  Metode  pengambilan  sampel  dalam  penelitian  ini menggunakan  teknik purposive  sampling ,  dengan  tujuan  untuk  memperoleh  sampel  yang representatif sesuai dengan kriteria yang diajukan.

## Data penelitian
Data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  berupa  data  Pembiayaan,  NPF,  dan  Pertumbuhan Perbankan  Syariah  di  33  propinsi  Indonesia  pada  tahun  2020.  Data  bersumber  dari  data publikasi Otoritas Jasa Keuangan. Data kepadatan penduduk tahun 2018, data bersumber dari data publikasi Badan Pusat Statistik. Alasan pemilihan karena mempertimbangkan ketersediaan data  yang  sudah  dipublikasikan.  Sebagai  variabel  dependen  dalam  penelitian  ini  yaitu Pertumbuhan  Perbankan  Syariah,  dan  variabel  independennya  yaitu  pembiayaan,  NPF,  dan kepadatan penduduk.
Tabel 2 Identifikasi Operasional Variabel Variabel Uraian Bank Syariah Pembiayaan Nonperforming Financing (NPF) Kepadatan Penduduk
Bank  yang  menjalankan  usaha  dengan  menjunjung prinsip  hukum  agama  Islam  yang  diatur  dalam  fatwa Majelis Ulama Indonesia (MUI) Penyediaan  uang  atau  tagihan  yang  dipersamakan dengan itu berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak yang dibiayai untuk mengembalikan uang atau tagihan tersebut setelah jangka waktu tertentu dengan imbalan atau bagi hasil Konsep  pinjaman  ( loan ),  yang  dapat  diartikan  sebagai pinjaman yang mengalami kesulitan pembayaran Jumlah  penduduk  untuk  setiap  kilometer  persegi  luas wilayah  (luas  seluruh  daratan  pada  suatu  wilayah administrasi)
Sumber: (Wardana, 2020), (Ilyas, 2015), (Rofi’ah & A’yun, 2019) , dan (BPS, 2020) Teknik Analisis Data
Penulis  menggunakan  SPSS  22  untuk  melakukan  analisis  statistik  regresi  berganda  atau multiple  linear  regression  model  of  ordinary  least  square  (OLS) pada  tingkat  signifikan  5%, dengan formulasi sebagai berikut: Y= α + β 1 X 1 + β 2 X 2 + β 3 X 3 + e Di mana: Y = Pertumbuhan Perbankan Syariah α = Konstanta
X 1
= Pembiayaan
X 2 = Nonperforming Financing (NPF) X 3 = Kepadatan penduduk
β
= Koefisien Regresi Variabel
e = Variabel Pengganggu

## TEMUAN DAN PEMBAHASAN Hasil Uji Hipotesis (Uji T)
Untuk menganalisis dan menjelaskan pengaruh variabel pembiayaan, NPF, dan kepadatan penduduk terhadap pertumbuhan perbankan syariah di Indonesia
Tabel 3 Hasil Uji T
Model t Sig. 1 (Constant) 2,819 ,009 Pembiayaan 9,650 ,000 NPF ,073 ,942 Kepadatan_Penduduk -9,358 ,000
Sumber: Hasil Olah Data SPSS 22 Berdasarkan  hasil  pengujian  koefisien  regresi  secara  individual  pada  tabel  3  dengan  uji  T menunjukkan bahwa variabel pembiayaan (X 1 ) dan kepadatan penduduk (X 3 ) secara signifikan mempengaruhi pertumbuhan perbankan syariah di Indonesia (Sig.<0,05). Sedangkan variabel NPF (X 2 ) tidak mempengaruhi pertumbuhan perbankan syariah di Indonesia (Sig.> 0,05). Pembiayaan H 1 : Pembiayaan berpengaruh terhadap pertumbuhan perbankan syariah Sign. 0,000<0,05 maka Ho ditolak H 1 diterima, yang berarti pembiayaan (X 1 ) berpengaruh secara signifikan terhadap pertumbuhan perbankan syariah (Y). Nonperforming Financing (NPF) H 2 : NPF tidak berpengaruh terhadap pertumbuhan perbankan syariah. Sign. 0,942>0,05 maka Ho diterima H 2 ditolak, yang berarti NPF (X 2 ) tidak berpengaruh secara signifikan terhadap pertumbuhan perbankan syariah (Y). Kepadatan penduduk H 3 : Kepadatan penduduk berpengaruh terhadap pertumbuhan perbankan syariah Sign.
0,000<0,05 maka Ho ditolak H 3 diterima, yang berarti kepadatan penduduk (X 3 ) berpengaruh secara signifikan terhadap pertumbuhan perbankan syariah (Y) Hasil Uji Kelayakan Model (Uji F)
Tabel 4 Hasil Uji Kelayakan Model (Uji F) Model F Sig. 1 Regression 67,201 ,000 b Residual Total
Sumber: Hasil Olah Data SPSS 22
Dari  tabel  4,  nilai  F  sebesar  67,201  dengan  tingkat  probabilitas  0,000,  lebih  kecil  dari  0,05. Maka  variabel  pembiayaan,  NPF,  dan  kepadatan  penduduk  secara  simultan  dan  signifikan berpengaruh positif pada pertumbuhan perbankan syariah Hasil Uji Koefisien Korelasi dan Determinasi
Tabel 5 Hasil Uji Korelasi dan Determinasi Model R R Square Adjusted R Square 1 ,935 a ,874 ,861
Sumber: Hasil Olah Data SPSS 22
Pada  uji  koefisien  korelasi  diperoleh  nilai  R  sebesar  0,935  yang  berarti  variabel  pembiayaan, NPF,  dan  kepadatan  penduduk  memiliki  pengaruh  yang  positif  dan  sangat  kuat  terhadap pertumbuhan perbankan syariah
Nilai R squared atau koefisien determinasi adalah sebesar 0.874 atau sama dengan 87,4%. Sehingga dapat dikatakan variabel pembiayaan, NPF, dan kepadatan penduduk mempengaruhi pertumbuhan perbankan syariah di Indonesia sebesar 87,4% dan sisanya 12,3% dipengaruhi oleh variabel-variabel lain
Hasil Uji Regresi Linier Berganda
Tabel 6 Hasil Uji Regresi Model Unstandardized Coefficients B Std. Error 1 (Constant) 16,898 5,995 Pembiayaan ,009 ,001 NPF ,001 ,018 Kepadatan_Penduduk -,073 ,008
Sumber: Hasil Olah Data SPSS 22 Dari tabel 6, diperoleh persamaan: Y=16.898+0,009X 1 +0,001X 2 - 0,073X 3 +e Interpretasi dari persamaan regresi di atas yaitu a. Konstanta  (α)  =  16,898,  menunjukkan  jika  nilai  variabel-variabel  independen  (variabel pembiayaan, NPF, dan kepadatan penduduk)=0, maka pertumbuhan perbankan syariah di
Indonesia tahun 2020 sebesar 16,898.
b. Koefisien  X 1 (pembiayaan)  =  0,009,  menunjukkan  bahwa  setiap  kenaikan  pembiayaan sebesar  1  milyar  rupiah  maka  pertumbuhan  perbankan  syariah  di  Indonesia  akan meningkat sebesar 0,009 satuan.
c. Koefisien  X 2 (NPF)  =  0,001,  menunjukkan  bahwa  setiap  kenaikan  NPF  sebesar  1  milyar rupiah, maka pertumbuhan perbankan syariah di Indonesia akan meningkat sebesar 0,001 satuan.
d. Koefisien  X 3 (kepadatan  penduduk)  =  -0,073,  menunjukkan  bahwa  setiap  kenaikan kepadatan  penduduk  sebesar  1  orang  per  km 2 maka  pertumbuhan  perbankan  syariah  di Indonesia akan mengalami penurunan sebesar 0,073 satuan.

## Pengaruh Pembiayaan terhadap Pertumbuhan Perbankan Syariah
Pembiayaan berpengaruh terhadap pertumbuhan perbankan syariah, dengan sign. 0,000<0,05, yang  berarti  pembiayaan  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  pertumbuhan  perbankan syariah. Berdasarkan penelitian  (Lubis, 2016) variabel jumlah pembiayaan yang disalurkan terdapat  pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  pertumbuhan  total  asset  bank  syariah di Indonesia. Jumlah pembiayaan yang disalurkan bank syariah terus mengalami peningkatan dari  segi  nominal  maupun  jumlah  usaha  kecil  menengah  yang  dibantu  oleh  perbankan syariah. Pembiayaan masih merupakan pilihan utama penyaluran dana perbankan syariah dibandingkan  lainnya  seperti  deposito,  giro  dan  surat-surat  berharga.  Sistem  bagi  hasil yang membuat perbankan syariah mampu bertahan terhadap krisis nasional dibandingkan dengan bank konvensional. Kemudian faktor utama yang mempengaruhi pertumbuhan total asset perbankan syariah adalah produk pembiayaannya.

## Pengaruh NPF terhadap Pertumbuhan Perbankan Syariah
NPF  tidak  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  pertumbuhan  perbankan  syariah  dengan sign.  0,942>0,05.  Hal  ini  sejalan  dengan  penelitian  (Oktavianti  dan  Nanda,  2019),  variabel NPF  menunjukkan  probabilitasnya  lebih  besar  dari  0,05  yaitu  sebesar  0,3146.  Dengan demikian hasil penelitian ini menyatakan bahwa NPF tidak berpengaruh signifikan terhadap pertumbuhan  perbankan  syariah  Hal  ini  karena  jika  suatu  bank  syariah  memiliki  jumlah pembiayaan  bermasalah  atau  macet  yang  tinggi  maka  bank  syariah  terlebih  dahulu  akan berusaha  mengevaluasi  kinerjanya  dengan  cara  menghentikan  penyaluran  pembiayaannya sementara sampai pembiayaan bermasalah tersebut berkurang.

## Pengaruh Kepadatan Penduduk terhadap Pertumbuhan Perbankan Syariah
Kepadatan  penduduk  berpengaruh  terhadap  pertumbuhan  perbankan  syariah,  dengan  sign. 0,000<0,05,  yang  berarti  kepadatan  penduduk  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap pertumbuhan  perbankan  syariah.  Keberadaan  penduduk  muslim  mayoritas  menjadi  potensi tersendiri  bagi  pertumbuhan  ekonomi  syariah  di  Indonesia.  Berdasarkan  penelitian  (Cahyono, 2016), variabel pelayanan dan motivasi masyarakat memiliki pengaruh yang signifikan terhadap keputusan masyarakat dalam menggunakan produk bank syariah. Faktor yang paling dominan adalah faktor motivasi yang mempengaruhi keputusan masyarakat dalam menggunakan produk bank  syariah  dengan  dibuktikan  besar  koefisien  (nilai  t hitung )  6,523<  t tabel (1,981)  tingkat signifikasi 0,000 < 0,05.

## KESIMPULAN DAN SARAN Kesimpulan
Berdasarkan  pembahasan  yang  sudah  diuraikan,  diperoleh  kesimpulan  bahwa  perkembangan perbankan  syariah  saat  ini  mengalami  pertumbuhan  yang  cukup  signifikan.  Sebagai  negara dengan  populasi  muslim  terbesar  di  dunia,  lembaga  keuangan  Islam  khususnya  perbankan syariah dapat memberikan peran terbaiknya melalui berbagai bentuk pemulihan ekonomi. Peran ini  diharapkan  dapat  mengatasi  guncangan  ekonomi  yang  terjadi  serta  dapat  ikut  serta berkontribusi  dalam  perbaikan  bidang  kesehatan  dan  memulihkan    perekonomian.  Perbankan syariah  yang  relatif  lebih  stabil  dibandingkan  dengan  perbankan  konvensional  dalam
menghadapi tekanan baik  dari  internal maupun eksternal  seperti  masa  pandemi  covid-19  saat ini.
Faktor  pembiayaan  secara  signifikan  mempengaruhi  pertumbuhan  perbankan  syariah  di Indonesia. Jumlah pembiayaan yang disalurkan bank syariah terus mengalami peningkatan dari  segi  nominal  maupun  jumlah  usaha  kecil  menengah  yang  dibantu  oleh  perbankan syariah.  Pembiayaan masih  merupakan pilihan utama penyaluran dana perbankan syariah kepada masyarakat. Sistem bagi hasil yang membuat perbankan syariah mampu bertahan terhadap  krisis  nasional  seperti  masa  pandemi  covid-19  saat  ini  dibandingkan  dengan  bank konvensional.
Faktor Non-Performing  Financing (NPF)  tidak  mempengaruhi  pertumbuhan  perbankan  syariah di  Indonesia.  Suatu  bank  syariah  yang  memiliki  jumlah  pembiayaan  bermasalah  yang  tinggi maka akan mengevaluasi  kinerjanya dengan cara menghentikan penyaluran pembiayaannya sementara  sampai  pembiayaan  bermasalah  tersebut  berkurang.  Pengaruh  yang  NPF  yang tidak  signifikan  tersebut  mengindikasikan  bahwa  tingkat  pembiayaan  bermasalah  tidak  akan menyebabkan  perubahan  yang  signifikan  terhadap  pertumbuhan  perbankan  syariah  di Indonesia.
Faktor kepadatan  penduduk  secara  signifikan  mempengaruhi  pertumbuhan  perbankan  syariah di Indonesia. Faktor pelayanan dan motivasi yang mempengaruhi keputusan masyarakat dalam menggunakan produk bank syariah Secara  simultan,  variabel  pembiayaan, Nonperforming  Financing (NPF),  dan  kepadatan penduduk memiliki pengaruh yang positif terhadap pertumbuhan perbankan syariah

## Saran
Berdasarkan  hasil  penelitian  ini  diharapkan  mampu  memberi  masukan  dan  implikasi  positif kepada  peneliti  selanjutnya  mengenai  pertumbuhan  perbankan  syariah  dan  dapat dikembangkan  dengan  meneliti  berbagai  faktor  lain  yang  relevan  serta  mempengaruhi perkembangan dari perbankan syariah di Indonesia pada masa mendatang.

## REFERENSI
BadanPusatStatistik.(2020). Istilah .bps.go.id.https://www.bps.go.id/index.php/istilah/index?Istilah%5Bkatac arian%5D=kepadatan+penduduk&yt0=Tampilkan#:~:text=Kepadatan penduduk adalah banyaknya penduduk,setiap kilometer persegi luas wilayah.
Cahyono, Y. (2016). Perkembangan Perekonomian Syari ’ah pada Masyarakat Ponorogi\o (Analisis Faktor Internal dan Eksternal ). Jurnal MUADDIB , 6 (2), 147 –161.
Ilyas, R. (2015). Konsep Pembiayaan dalam Perbankan Syariah. Jurnal Penelitian , 9 (1), 183 –204.
Kemenkeu.go.id. (2020). Pembiayaan Syariah Terus Dikembangkan untuk Kepentingan Sosial dan Penanganan Covid 19 . Kementerian Keuangan Republik Indonesia.
https://www.kemenkeu.go.id/publikasi/berita/pembiayaan-syariah-terus-dikembangkan-untuk- kepentingan-sosial-dan-penanganan-covid-19/
Lubis, A. F. (2016). Analisis Pertumbuhan Aset Perbankan Syariah di Indonesia. Jurnal Ilmu Pengetahuan Sosial. Nusantara Jurnal Ilmu Pengetahuan Sosial , 1 (1), 102 –108. http://jurnal.um- tapsel.ac.id/index.php/nusantara/article/view/99/99
OJK. (2020). Statistik Perbankan Syariah - Mei 2020 . https://www.ojk.go.id/id/kanal/syariah/data-dan- statistik/statistik-perbankan-syariah/Pages/Statistik-Perbankan-Syariah---Mei-2020.aspx
OJKWIDE. (2021). Peresmian Bank Syariah Indonesia . OJK. https://www.ojk.go.id/id/media/ojk-tv/detail- video.aspx?id=748
Oktavianti, E., & Nanda, S. T. (2019). Analisis Pengaruh CAR, NPF, BOPO, Inflasi, Produk Domestik Bruto dan Suku Bunga BI terhadap Pertumbuhan Perbankan Syariah. Jurnal Lmiah Ekonomi Dan Bisnis , 16 (1), 46 –55.\
Rofi’ah, K., & A’yun, A. ‘Aina. (2019). Faktor-Faktor Non-Performing Financing (NPF) di Bank Umum Syariah Indonesia. Jurnal Ekonomi , XXIV (3), 452 –467.
Rusydiana, A. S. (2019). Prediksi Pertumbuhan Perbankan Syariah di Indonesia Tahun 2020 dengan Quantitave Methods. JEkonomi Syariah , 4 (2), 75 –91.
Tobing, S. (2020). Erick Akan Gabung Bank Syariah BUMN, Bagaimana Kinerjanya? https://katadata.co.id/sortatobing/finansial/5efec97fcb481/erick-akan-gabung-bank-syariah-bumn- bagaimana-kinerjanya
Wardana, R. (2020). Pengertian Bank Syariah dan Cek 15 Rekomendasinya di Sini . Lifepal. https://lifepal.co.id/media/bank-syariah/
Yuniarti, P., Wianti, W., & Nugraheni, N. E. (2020). Analisis Faktor-faktor yang Mempengaruhi Tingkat Pertumbuhan Ekonomi di Indonesia. Serambi : Jurnal Ekonomi Dan Bisnis Islam , 2 (3), 169 –176. https://ejournal.imperiuminstitute.org/index.php/SERAMBI/article/view/207/135%0A%0A