## ANALISIS TINGKAT LITERASI KEUANGAN MAHASISWA

## MANAJEMEN ANGKATAN 2017 UNIVERSITAS FAJAR TERHADAP PRODUK E-MONEY
Abdul Majid Bakri¹, Nurhikmah Ramadhani², Ariska 3
Program Manajemen Universitas Fajar Email: abdulmajid.bakri@gmail.com

## Abstract
This  study  aims  to  determine  the  understanding  of  Fajar  University  students  towards  e-money.  The subjects in this study were students who used e-money products, totaling 68 people who were determined by the Slovin  formula.  Data  collected  by  the  method  of  distributing  questionnaires  with  the  Guttman  scale.  Test requirements  analysis  using  averaged  measures,  percentages,  and  frequency  distributions.  The  results  of  this study  indicate  that:  From  the  number  of  statements  1  to  the  number  of  statements  10  overall  the  total respondents' answers were 5,090 divided by the number of respondents as many as 68, the results obtained were 74.85%. So the level of financial literacy of 2017 Fajar University management class of e-money products is at the current level of financial literacy with a value of 74.85%.
Keywords : Students, Financial Literacy, E-Money Users.

## Abstrak
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pemahaman mahasiswa Universitas Fajar terhadap e-money . Subyek  dalam  penelitian  ini  adalah  mahasiswa  yang  menggunakan  produk e-money ,  berjumlah  total  68  orang yang  ditetapkan  secara  rumus  slovin.  Data  dikumpulkan  dengan  metode  pembagian  kuisioner  dengan  skala guttman.  Uji  persyaratan  analisis  menggunakan  rata-rata  ukur,  presentase,  dan  distribusi  frekuensi.  Hasil penelitian ini  menunjukkan bahwa: Dari jumlah pernyataan 1 sampai jumlah pernyataan 10 secara keseluruhan total  jawaban responden  sebesar 5.090 dibagi dengan  banyaknya responden sebanyak 68,  hasil  yang diperoleh adalah 74,85%. Jadi tingkat literasi keuangan mahasiswa manajemen angkatan 2017 Universitas Fajar terhadap produk e-money berada pada tingkat literasi keuangan yang sedang dengan nilai 74,85%.
Kata kunci : Mahasiswa, Literasi Keuangan, Pengguna E-Money .

## Sekretariat
Editorial: Program Studi Manajemen Universitas Fajar – Makassar, Sulawesi Selatan, Indonesia Telp/Hp: 081340202750/ Fax (0411) 459-938 Email: manor@unifa.ac.id OJS: http://journal.unifa.ac.id/index.php/manor/index

## PENDAHULUAN
Kecerdasan  finansial  merupakan salah satu aspek penting dalam kehidupan saat ini.Kecerdasan finansial adalah kecerdasan  dalam  mengelola  aset  pribadi (Widayati,  2012).Individu  harus  memiliki suatu pengetahuan dan keterampilan untuk mengelola  sumber  keuangan  pribadinya secara  efektif  demi  ke-sejahteraannya. Selain  menetapkan  keputusan  keuangan jangka  pendek  seperti  tabungan  dan pinjaman, individu juga harus memikirkan keputusan  keuangan  jangka  panjang seperti perencanaan pensiun dan perencanaan  pendidikan  untuk  anak- anaknya. Literasi keuangan telah berkembang dalam beberapa tahun terakhir  dan  mendapatkan  perhatian  yang lebih,  khususnya  pada  negara-negara maju.Istilah  literasi  keuangan  adalah kemampuan seorang individu untuk mengambil keputusan dalam hal pengaturan keuangan pribadinya.
Literasi keuangan telah berkembang pesat  selama  beberapa  tahun  terakhir. Beberapa  faktor yang  menyebabkan literasi  keuangan  berkembang  antara  lain tingkat  bunga  tabungan  yang  rendah, meningkatnya  tingkat  kebangkrutan  dan tingkat hutang, dan meningkatnya tanggung  jawab  individu  untuk  membuat keputusan  yang  akan  mempengaruhi perekonomian  mereka  di  masa  depan. Literasi keuangan sangat berkaitan dengan ke-sejahteraan seorang individu.
Pengetahuan  keuangan  dan  keterampilan dalam mengelola keuangan pribadi sangat penting dalam kehidupan sehari-hari.
Bhushan  and  Medury  (2013) menjelaskan  literasi  keuangan  sangat penting karena beberapa alasan.Konsumen  yang  memiliki  literasi keuangan bisa melalui masa-masa keuangan  yang  sulit  karena  faktanya bahwa mereka mungkin memiliki akumulasi  tabungan,  membeli  asuransi dan diversifikasi investasi mereka.Literasi  keuangan  juga  secara langsung  berkorelasi  dengan  perilaku keuangan yang positif seperti pembayaran tagihan tepat waktu, angsuran  pinjaman,  tabungan  sebelum habis  dan  menggunakan  kartu  kredit secara bijaksana.
Bhushan  and  Medury  (2013) menjelaskan  literasi  keuangan  telah menjadi  semakin  kompleks  selama beberapa tahun terakhir dengan pengenalan  banyak  produk  keuangan baru.Dalam  rangka  untuk  memahami risiko  dan  keuntungan  yang  terkait dengan produk keuangan, tingkat minimum literasi keuangan sudah menjadi  suatu  keharusan.  Individu  yang memiliki literasi keuangan dapat membuat  penggunaan  yang  efektif  dari produk  dan  jasa  keuangan  sehingga individu  tidak  akan  mudah  ditipu  oleh orang-orang  yang  menjual  produk- produk  keuangan  yang  tidak  sesuai
dengan individu tersebut. Literasi keuangan membantu untuk meningkatkan kualitas pelayanan keuangan  dan  memberikan  kontribusi terhadap  pertumbuhan  ekonomi  dan pembangunan suatu negara.Semakin meningkatnya  kompleksitas  ekonomi, kebutuhan individu dan produk keuangan,  individu  harus  memiliki literasi keuangan untuk mengatur keuangan pribadinya.
Mahasiswa adalah generasi millenial yang  ingin  selalu  mengikuti trend  teknologi  baru.  Perkembangan teknologi  membawa  banyak  perubahan dalam gaya hidup mahasiswa.
Penggunaan  teknologi  semakin  populer dikacamata  para  generasi  muda  tak terkecuali mahasiswa. Mahasiswa adalah bagian  masyarakat  yang  sangat  dekat dengan persoalan akses
dunia
internet,teknologi  dan  informasi,  bukan hanya tuntuan keilmuwan yang mengharuskan  mahasiswa  untuk  selalu mencari  informasi  terbaru,  tetapi  juga persoalan  tentang  berbagai  kebutuhan mendasar sebagai manusia di era digital.
E-money sudah dikenal oleh masyarakat  sejak  tahun  2007  dan dipelopori  oleh  Bank  Central  Asia (BCA) melalui produknya Flazz BCA.Perkembangan e-money sejak  saat itu  cukup  menggembirakan,  terbukti beberapa  bank  seperti  Bank  Negara Indonesia  (BNI),  Bank  Mandiri,  Bank
Rakyat  Indonesia  (BRI),  Bank  Mega, dan  Bank  DKI  turut  serta  meluncurkan produk e-money .Selain  itu,  provider telekomunikasi  seperti  telkomsel  pun turut  menyediakan  fasilitas e-money berupa t-cash. Akan tetapi, perkembangan  pengguna e-money tidak sepesat  dengan  perkembangan  penyedia produk e-  money .  Berdasarkan  data  dari Bank  Indonesia  perkembangan  volume dan    nilai  penggunaan e-money sangat berkembang pesat ditahun 2015 (volume 2,5 kali di tahun 2014 dan nilai 1,14 kali di tahun 2014). Sedangkan perkembangan  jumlah  intrumen  dari pengguna e-money jauh  lebih  fantastis yakni  mencapai  12,35  kali  dari  tahun 2014.
Tabel. 1. Data 2008 sampai bulan Januari 2016 Sumber: Bank Indonesia
Salah  satu  penyebab  enggannya orang  Indonesia menggunakan e- money adalah  keraguan  saat  menggunakannya. Saat  ini  penggunaan  uang  elektronik terus  meningkat.  Sebagai  contoh  dapat dilihat  dari  penjualan e-toll  card yang
terus meningkat Adityawarman. Direktur Utama  Jasa  Marga,  mengatakan  bahwa penjualan e-toll tembus 100 juta lebih.
Penggunaan  uang  elektronik  atau electronic  money ( e-money )  diprediksi akan  terus  tumbuh  secara  signifikan. Meski  demikian  bertransaksi  secara manual  menggunakan  uang  tunai  masih akan  tetap  dilakukan  masyarakat.  Eny Sri  Hartati,Direktur  Eksekutif Institute for  Development  of  Economics  and Finance (INDEF), mengatakan penggunaan uang elektronik mempercepat transaksi dan proses perdagangan. Namun pengaruhnya signifikan  atau  tidak,  belum  dapat diketahui secara pasti.
Beberapa bank yang mengeluarkan produk e-money di  antaranya  PT  Bank Central Asai  Tbk  dengan  produknya,
Flazz,  PT  Bank  Mandiri  Tbk  melalui Indomaret  Card,  Gaz  Card,  dan  e-Toll. Sementara  itu,  PT  Bank  Mega  Tbk dengan  Studio Pass  Card dan Smart Card ,  serta  PT  Bank  Negara  Indonesia Tbk  mengeluarkan  Java Jazz  Card dan Kartuku.
Selain  itu,  PT  Bank  Rakyat Indonesia  Tbk  mengeluarkan  BRIZZI, BPD  DKI  Jakarta  dengan  produk  Jak Card ,  PT  Indosat  Tbk  mengeluarkan Dompetku,  PT  Skye  Sab  Indonesia dengan  produk Skye  Card ,  dan  PT Telekomunikasi Indonesia
Tbk mengeluarkan Flexy  Card serta i-Vas
Card . Selanjutnya, PT Telkomsel dengan  produk T-Cash ,  PT  XL  Axiata Tbk mengeluarkan XL Tunai, PT Finnet Indonesia dengan produknya FinChannel dan BBM  Money (produk uang elektronik kerjasama antara Produsen  BlackBerry™  dengan  Bank Permata).
Bank  Indonesia  mencatat  nilai transaksi  kartu  prabayar  atau electronic money  (e-money) mencapai  Rp  2,19 triliun  hingga  Februari  2013.  Angka tersebut  meningkat  97% (year-on-year) dibandingkan Februari 2012 yang tercatat sebesar Rp 1,11 triliun. Berdasarkan data Bank Indonesia, volume  transaksi  penggunaan  e-money juga tumbuh menjadi 9,62 juta transaksi. Volume  ini  naik  68%  dari  posisi Februari  2012  sebanyak  5,72  juta transaksi. Peningkatan ini sejalan dengan penambahan  jumlah  kartu e-money setahun  terakhir  yang  tumbuh  61% menjadi 23 juta kartu.
Namun, penggunaan uang elektronik  belumlah  maksimal  seperti yang  dikemukakan  oleh  Ketua  ATSI Alex  J  Sinaga.Ia  mengatakan,  hingga saat  ini  jumlah  pengguna e-money di ponsel  mencapai  12  juta  pengguna. Namun,  pengguna  aktif e-money di ponsel  hanya  enam  persen  dari  jumlah pengguna  tersebut.  Untuk  mengatasi meningkatkan  pengguna  pada  ponsel maka  Tiga  operator  seluler  tanah  air,
yaitu Telkomsel, Indosat dan XL Axiata, berkolaborasi  dengan  inovasi  layanan “ e-Money Interoperability ” atau pengiriman uang elektronik lintas operator  yang  diluncurkan  di  Gedung Thamrin, Bank Indonesia, Jakarta.
Manfaat  yang  bisa  dinikmati pengguna seluler dengan layanan pengiriman uang elektronik lintas operator  itu  antara  lain  pelanggan  dapat dengan  mudah  dan  leluasa  melakukan transaksi  keuangan  melalui  ponsel. Melihat  berbagai  macam  manfaat  yang disediakan e-money pertumbuhan e- money , pun kian berkembang di Indonesia.  Selain  kemudahan  dalam bertraksaksi,  manfaat  lain  dari  uang elektronik  ini  dapat  mengurangi  jumlah peredaran  uang  palsu.  Selain  itu  biaya untuk  pencetakan  uang  kertas  dapat diminimalisir  dengan adanya  uang elektronik ini.Namun sayangnya, penggunaan e-money di  Indonesia  bisa dikatakan cukup terlambat dibandingkan dengan  negara-negara  maju  lainnya, sehingga  kita  baru  bisa  merasakan manfaatnya akhir-akhir ini.
Selain  manfaat  diatas  penggunaan uang  elektronik  ini  juga  masih    menjadi masalah  antara  lain:  penggunaan  uang elektronik  baru  dinikmati  oleh  kalangan ekonomi menengah keatas, akan beredar kartu palsu, dan lain-lain.
Gambaran  dari  perkembangan e- money dapat dijadikan analisis
bagaimana  potensi  dari  penggunaan transaksi  non  tunai  khususnya e-money di  Indonesia  pada  masa  yang  akan datang.  Upaya  peningkatan  penggunaan transaksi  non  tunai  khususnya e-money , mendukung  program  Bank  Indonesia yaitu cash-less  society yang  merupakan upaya untuk mewujudkan sistem pembayaran yang efektif dan efisien.Pengembangan cash-less  society ini  terbentur  dengan  budaya  masyarakat Indonesia  yaitu  budaya  memegang  uang tunai oleh masyarakat Indonesia.
Meskipun  proporsi  transaksi  tunai masih  besar  dalam  aktivitas  ekonomi namun  penggunaan  alat  pembayaran e- money menunjukkan  peningkatan  yang signifikan dalam beberapa tahun terakhir.Artinya e-money sebagai  sistem pembayaran baru ke depannya mengalami  kecenderungan  menuju  ke arah  efektif.  Maka  untuk  menuju  sistem pembayaran  yang  efisien,  Indonesia perlu mengkaji potensi sistem pembayaran  non  tunai  di  Indonesia khususnya e-money sebagai alat pembayaran  yang  baru.  Dapat  dikatakan e-money merupakan  salah  satu  bentuk fasilitas pembayaran non tunai elektronik, dan kemampuannya menggantikan budaya sistem
pembayaran tunai.

## TINJAUAN PUSTAKA
1. Literasi Keuangan
Literasi  keuangan  atau Financial Literacy adalah  tingkat  pengetahuan, keterampilan, keyakinan masyarakat terkait lembaga keuangan serta produk dan jasanya  yang  dituangkan  dalam  parameter ukuran  indeks  (Otoritas  Jasa  Keuangan, 2014). Literasi keuangan membantu dalam memberikan pemahaman tentang mengelola  keuangan  dan  peluang  untuk mencapai  kehidupan  yang  lebih  sejahtera dimasa yang akan datang.
Bhushan and Medury (2013)
menjelaskan literasi keuangan telah menjadi semakin kompleks selama beberapa tahun terakhir dengan pengenalan banyak  produk  keuangan  baru.  Warsono (2010)  literasi  keuangan  adalah  sejauh mana  pengetahuan  dan  implementasi seseorang atau masyarakat dalam mengelola  keuangan  pribadinya.  Tingkat literasi  keuangan  seseorang  dapat  dilihat dari  sebaik  apa  individu tersebut  mampu mendayagunakan  sumber  daya  keuangan, menentukan sumber pembelanjaan, mengelola risiko jiwa, mengelola aset yang dimilikinya, dan mempersiapkan keamanan  sumber  daya  keuangan  dimasa mendatang apabila sudah tidak bekerja.
Huston (2010),
pengetahuan keuangan memiliki dimensi aplikasi tambahan  yang  berarti  bahwa  seseorang harus memiliki kemampuan dan
kepercayaan  diri  untuk  menggunakan pengetahuan  keuangan  untuk  membuat keputusan
keuangan. Ketika
mengembangkan  alat  untuk  mengukur pengetahuan  keuangan,  itu  akan  menjadi penting untuk menentukan tidak hanya jika seseorang  tahu  in-formasi  tetapi  juga  jika dapat menerapkannya dengan tepat.

## 2. Tingkat Literasi Keuangan
Menurut  chen  dan  volpe  dalam
(Margaretha dan Pambudhi,2015)
menyatakan bahwa tingkat literasi keuangan  menjadi  tiga  kelompok  yaitu  1) <  60%  yang  berarti  individu  memiliki pengetahuan tentang keuangan yang rendah.  2)  60%  -  79%  yang  berarti individu  memiliki  pengetahuan  tentang keuangan  yang  sedang.  3)  >80%  yang menunjukkan  bahwa  individu  memiliki pengetahuan keuangan yang tinggi.

## 3. Pengukuran Literasi Keuangan
Literasi  keuangan  dicerminkan  oleh pengetahuan  dan  kemampuan  seseorang secara kognitif mengenai keuangan. Menurut  Remund  (2010:45),  terdapat empat hal yang paling umum dalam literasi keuangan, yaitu pengetahuan dan kemampuan mengenai penganggaran, tabungan, pinjaman dan investasi.
4. Pengertian E-money
E-Money ialah  alat  pembayaran yang  menggunakan  media elektronik  yaitu jaringan  komputer  dan  juga  internet.Nilai uang  dari  nasabah  tersimpan  dalam  media elektronik  tertentu. E-Money sering  pula disebut  dengan Electronic  Cash , Digital Money,Digital  Cash , Electronic  Currency ataupun Digital  Currency.E-Money sangat
aman untuk digunakan.Bahkan ilmu kriptografi menyatakan bahwa uang elektronik  tersebut  sangat  sulit  untuk diretas  atau  dibajak.Jadi  kalian  tidak  perlu khawatir untuk menggunakannya.
Serfianto (2012) adalah alat pembayaran  yang  memenuhi  unsur-unsur sebagai berikut, yaitu diterbitkan atas dasar nilai uang yang disetor terlebih dahulu oleh pemegang  terhadap  penerbit,  nilai  uang disimpan  secara  elektronik  dalam  suatu media  seperti server atau chip ,  digunakan sebagai  alat  pembayaran  kepada  pedagang yang  bukan  merupakan  penerbit  uang elektronik tersebut, dan yang terakhir nilai uang elektronik yang disetor oleh pemegang  dan  dikelola  oleh  penerbit bukan  merupakan  simpanan  sebagaimana dimaksud  dalam  undang-undang  yang mengatur mengenai perbankan.

## METODE PENELITIAN
Adapun  jenis  penelitian  ini  yaitu jenis  kuantitatif  deskriptif  yaitu  penelitian yang  dilakukan  terhadap  variabel  mandiri, yaitu  tanpa  membuat  perbandingan,  atau menghubungkan dengan variabel yang lain (Sugiyono, 2016). Tujuan penelitian deskriptif adalah untuk membuat deskripsi,
gambaran, lukisan secara sistematis,
faktual  dan  akurat  mengenai  fakta,  sifat serta  hubungan  antara  berbagai  fenomena yang diselidiki.
Pada penelitian ini metode pengumpulan data yang digunakan peneliti
adalah  upaya  memperoleh  data  yang dibutuhkan untuk memecahkan dan menganalisis  permasalahan  yang  diajukan dalam penelitian ini.
Analisis  deskiptif  digunakan  untuk mengetahui kecenderungan variabel- variabel  yang  diteliti  secara  terpisah  atau tanpa  menghubungkan  dengan  variabel lainnya.  Peralatan  analisis  yang  digunakan meliputi  :  rata-  rata  ukur,  persentase,  dan distribusi frekuensi.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Sebelum dilakukan analisis, terlebih  dahulu  penulis  akan  menjelaskan mengenai data-data responden yang digunakan  sebagai  sampel  yang  di  ambil dari mahasiswa manajemen angkatan 2017 Universitas Fajar Makassar, dalam penelitian  ini  sampel  yang  digunakan berjumlah 68 responden/orang. Keseluruhan  kuesioner  ini  diolah  dengan Microsoft excel. Setelah melakukan pengoreksi  terhadap  jawaban  responden maka dilakukan skorsing terhadap jawaban tersebut.  Dalam  hal  ini  digunakanangka  0 dan  10  untuk  mencari  skor  jawaban responden  tersebut  dengan  menggunakan skala guttman.
1. Responden berdasarkan jenis kelamin
Tabel 1.
Karakteristik responden berdasarkan jenis kelamin
Berdasarkan  keterangan  tabel  4.1, dapat  diketahui  tentang  jenis  kelamin
responden
Mahasiswa Manajemen
angkatan  2017  Universitas  Fajar  Makassar yang  diambil  sebagai  responden  yang menunjukkan  bahwa  mayoritas  responden adalah  perempuan,  36  orang  atau  53%. Sedangkan  sisanya responden adalah laki-laki  sebanyak  32  orang  atau  47%. Hal  ini  menunjukkan  bahwa  sebagian besar  dari  jawaban  responden  mahasiswa manajemen  angkatan  2017  sebesar  36 mahasiswa.
2. Responden berdasarkan usia
Tabel 2.
Karakteristik responden berdasarkan usia
Sumber : Data primer yang diolah penulis, 2019.
Berdasarkan  keterangan  tabel  4.2, diatas  menunjukkan  bahwa  usia  dari responden  sebagian  besar  adalah  usia  16– 20  tahun  berjumlah  46  orang  atau  sebesar 68%  dan  responden  yang  berusia  21-25
tahun  berjumlah  21  orang  atau  sebesar 31%, responden  yang berusia 26–30 tahun berjumlah 1 orang atau sebesar 1%. Hal ini menunjukkan  bahwa  mayoritas  jawaban responden di usia 16–20 tahun.
Tabel 3.
Tingkat Literasi Keuangan
Sumber : Margaretha Dan Pambudhi, 2015.
Menurut  chen  dan  volpe  dalam (Margaretha dan Pambudhi,2015)
menyatakan bahwa tingkat literasi keuangan  menjadi  tiga  kelompok  yaitu  1) <  60%  yang  berarti  individu  memiliki pengetahuan tentang keuangan yang rendah.  2)  60%  -  79%  yang  berarti individu  memiliki  pengetahuan  tentang keuangan  yang  sedang.  3)  >80%  yang menunjukkan  bahwa  individu  memiliki pengetahuan keuangan yang tinggi.
Berdasarkan  hasil  yang  diperoleh  peneliti yaitu  74,85%  yang  berarti  bahwa  tingkat literasi  keuangan  mahasiswa  manajemen angkatan  2017  Universitas  Fajar  terhadap produk e-  money berada  pada  tingkat literasi keuangan yang sedang.

## KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang telah  dilakukan  dapat  disimpulkan  bahwa tingkat literasi keuangan mahasiswa manajemen  angkatan  2017  Universitas
Fajar  terhadap  produk e-money berada pada  tingkat  literasi  keuangan  sedang dengan nilai 74,85%.

## DAFTAR PUSTAKA
Bhushan  and  Medury.2013.  Tingkat
Literasi Keuangan Pada Mahasiswa S1 Fakultas Ekonomi. Jurnal Manajemen
Dan  Kewirausahaan .  Volume
17 Nomor 1 Halaman 76-85.
Huston  SJ.  2010.  Pengaruh  Tingkat Literasi Keuangan, Experienced
Regret, Dan Risk  Tolerance
Pada  Pemilihan  Jenis  Investasi. Jurnal Business  And  Banking
(Bisnis Dan Perbankan).
Volume  5  Nomor  2  Halaman 271-282.
Margaretha,  Farah.  2015.  Tingkat
literasi keuangan pada mahasiswa S-1 fakultas
ekonomi. Jurnal  manajemen
dan  kewirausahaan. Volume  17
Nomor 1.
Remund,  David  L.  2010. Financial
Literacy  Explicated:  The  Case For  a  Clearer  Definition  in  an
Increasingly Complex
Economy. The journal Of
Consumer  Affairs. Volume  44
Nomor 2.
Sugiyono.  2016. Metode  Penelitian
Kuantitatif, Kualitatif Dan
R&D. Bandung : PT Alfabet.
Warsono.2010. Faktor Penentu Tingkat Literasi Keuangan Pada  Penggunaan  Kartu  Kredit
Di  Indonesia. Jurnal  Akuntansi
Dan Investasi. Volume 16 Nomor 2.