DOI: https://doi.org/10.38035/jmpis.v3i1 Received: 17 December 2021, Revised: 4 Januari 2022, Publish: 22 Februari 2022

## DETERMINASI KUALITAS KREDIT USAHA RAKYAT: PROSEDUR PENYELAMATAN, MITIGASI RESIKO DAN PENJAMINAN KREDIT (STUDI LITERATUR MANAJEMEN PEMASARAN)

## Harros Marson 1
1) PT. BNI Provinsi Sumatera Utara, email: harros.marson77@gmail.com
Corresponding Author: Harros Marson 1
Abstrak: Artikel  ini membahas  mengenai  Kredit Usaha Rakyat  yang merupakan salah satu jenis  kredit  tanpa  agunan  dan  didukung  dengan  fasilitas  penjaminan  dari  pemerintah.  KUR bertujuan untuk meningkatkan akses pembiayaan bagi pelaku usaha UMKM yang melakukan kegiatan usaha produktif baik dalam bentuk barang dan jasa namun belum bankable . Beberapa Bank  ditunjuk  menjadi  bank  penyalur  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  yang  ditunjuk  oleh pemerintah. Tujuan penulisan artikel ini guna membangun hipotesis pengaruh antar variabel untuk digunakan pada riset selanjutnya. Hasil artikel literature review ini adalah:  1) prosedur pemberian KUR; 2) mitigasi resiko kredit; dan 3) penjaminan dan penyelamatan kredit usaha rakyat yang bermasalah.
Kata Kunci: KUR, Penjaminan, Prosedur Kredit, Mitigasi Resiko

## PENDAHULUAN

## Latar Belakang Masalah.
Kredit adalah suatu kegiatan penyaluran dana kepada masyarakat yang membutuhkan bantuan dana baik perorangan dan badan usaha sehingga kredit merupakan salah satu kegiatan utama  dari  Bank  itu  sendiri  sesuai  dengan  ketentuan  dalam  pasal  3  Undang-Undang  No.  7 Tahun  1992  tentang  perbankan  yang  menyebutkan  fungsi  utama  dari  perbankan  Indonesia adalah sebagai penghimpun dan penyalur dana masyarakat. Sumber utama pendapatan  yang terbesar dari Bank sendiri adalah dari pemberian kredit dibandingkan dengan produk dan jasa lainnya  yang  ditawarkan.    Namun  dalam  perjalanannya,  penyaluran  dana  dalam  bentuk pemberian kredit kepada perorangan dan badan usaha memiliki resiko yakni tidak kembalinya kredit  yang  disalurkan  tersebut,  oleh  karena  itu  Bank  terus  melakukan  perbaikan  mengenai prosedur pemberian kredit mulai dari sejak permohonan awal calon debiturnya. Untuk kredit tanpa agunan memiliki resiko kredit yang lebih tinggi dibandingkan dengan kredit lainnya yang memiliki agunan dikarenakan tidak adanya jaminan yang dapat dieksekusi atau dilelang untuk pengembaliikan pokok dan bunga atas krediit yang telah diberikan. Pemerintah sendiri melalui Kementrian  Perekonomian  pada  tahun  2007  meluncurkan  produk  KUR  dengan  suku  bunga kompetitif,  yang  bertujuan  untuk  membantu  para  pelaku  usaha  kecil  untuk  memajukan perekonomian yang ada di daerah di masing-masing Kabupaten di Indonesia.
Berdasarkan  Peraturan  Menteri  Perekonomian  tahun  2021  KUR  sendiri  saat  ini memiliki suku bunga 6 % dan dapat dinikmati seluruh masyarakat di Indonesia yang memiliki
usaha barang dan jasa, plafon kredit dari KUR saat ini mencapai Rp. 500.000.000,- per identitas dimana  penyaluran  KUR  tersebut  terdaftar  dalam  Sistem  Informasi  Kredit  Program  (SIKP) yang  diawasi  OJK.  Tujuan  penyaluran  KUR  yakni  untuk  memajukan  UMKM  yang  ada  di indonesia  sehingga  diharapkan  dapat  menjaga  kestabilan  perekonomian  nasional. Upaya memperkenalkan  produk  Kredit  Usaha  Rakyat  di  Humbang  Hasundutan  dilakukan  dengan mensosialisasikan dan memberi penjelasan kepada para calon debitur baik yang telah menjadi nasabah maupun masyarakat yang belum menjadi nasabah, dalam memasarkan produk tersebut tentu memiliki tantangan tersendiri karena harus dilihat dari usaha yang dijalankan mulai dari usia  usaha  sehingga  dapat  dilihat  kemampuan  dari  usaha  tersebut  dalam  bertahan  dengan pesaing,  produktuktifitas  dari  usaha  yang  akan  dibiayai  sehingga  dapat  dilihat  kemampuan membayar kembali dari usaha yang dijalankan, sehingga dalam melakukan kegiatan pemasaran terhadap  produk  ini  maka  akan  dilakukan  dengan  cara  yang  tepat  bagi  pihak  Bank.  Secara umum  produk  ini  untuk  dipergunakan  untuk  skala  usaha  Mikro,  Kecil,  dan  Menengah,  dan diharapkan  dapat  terciptakan  lapangan  kerja  dan  pemberdayaan  masyarakat  yang meningkatkan  sektor  riil.  Produk  ini  sangat  membantu  masyarakat  Humbang  Hasundutan untuk mengembangkan usaha yang mereka jalankan.
Untuk mendapatkan produk Kredit Usaha Rakyat dapat dilakukan oleh calon debitur dengan cara mengakses atau mendatangi Bank yang menyalurkan Kredit Usaha Rakyat. Hal yang diharapkan dari penyaluran kredit produk KUR ini adalah mendekatkan pelayanan Bank kepada pelaku usaha, kredit yang diberikan oleh pihak Bank yang berperan sepenuhnya dalam penyaluran  KUR  tersebut  berdiri  diatas  sebuah  perjanjian  kredit  antara  kedua  belah  pihak dengan batas waktu pengembalian sesuai jatuh tempo yang telah ditentukan. Penyaluran Kredit Usaha  Rakyat  sendiri  merupakan  sebuah  cara  dari  pemerintah  dan  perbankan  sendiri  dalam mengembangkan dan meningkatkan usaha yang ada, sehingga perekonomian diharapkan dapat berkembang lebih pesat lagi dalam segala sektor. Penyaluran ini tidak terlepas dari bagaimana cara dari pihak Bank dalam memasarkan produk Kredit Usaha Rakyat ini kepada masyarakat tentang bagaimana skema usaha  yang dapat  diberikan dan sektor usaha  yang dapat  dibiayai dengan Kredit Usaha Rakyat.
Hal lain  yang terjadi pada penyaluran Kredit Usaha Rakyat dimana pihak Bank juga harus memberikan pemahaman kepada para debitur yang ada baik dalam hal yang akan mereka gunakan, monitoring penyaluran Kredit Usaha Rakyat harus selalu dilakukan agar kredit yang telah  disalurkan  dapat  lebih  efektif  dan  produktif.  Selain  menyampaikan  atau  memberikan sosialisasi  kepada  masyarakat  atau  calon  debitur,  dengan  penyaluran  ini  diharapkan  dapat dengan cepat membangun percepatan akses keuangan di daerah dan memanfaatkannya. Selain itu penyaluran Kredit Usaha Rakyat juga dipengaruhi oleh peraturan pemerintah bagi pihak Bank dan diharapkan bisa menekan tingkat resiko kredit dalam Non Performing Loan (NPL) akan berkurang. Hal yang sering terjadi dalam penyaluran KUR adalah kurang tepatnya sasaran dalam penyaluran kredit terebut. Terdapat beberapa kasus, dimana salah satunya yakni KUR yang diberikan kepada pelaku usaha yang segmentasi usaha dari pelaku usaha tersebut sudah berada pada segmentasi usaha menengah. Justru pelaku usaha yang lebih layak untuk menerima KUR tidak dapat menikmatinya dikarenakan tidak adanya hubungan emosional dengan sang pejabat/petugas bank penyalur, proses proses kredit yang lama dan terkesan dipersulit dalam proses  administrasinya,  penyaluran  Kredit  Usaha  Rakyat  disinyalir  tidak  merata  ke  seluruh segmen  usaha  penerima  dengan  maksud  ada  segmen  usaha  tertentu  yang  menjadi  penikmat terbesar sementara segmen usaha yang lain tidak dapat atau belum bisa menerimanya.
Evaluasi  kinerja  dalam  penyaluran  kredit  program  pemerintah  ini  tidak  terlepas  dari bagaimana pihak Bank dapat mengendalikan pemberian kredit kepada beberapa sektor usaha baik produk dan jasa, agar semua sektor yang ada disuatu daerah dapat berkembang seluruhnya dan  kedepannya  berbanding  lurus  pada  pencapaian  laba  dari  suatu  Bank.  Pengendalian  dari perspektif  perbankan  dalam  pemberian  layanan  jasa  keuangan  merupakan  langkah  strategis
dalam  mendapatkan  perhatian  dan  minat    dari  masyarakat,  perbankan  dalam  perjalanannya harus cepat,  tepat  dan akurat  dalam merumuskan  dan mengambil  keputusan dalam menjaga aset dan leabiliti yang diperoleh dan bagaimana menjaga ritme dari sektor bisnis yang dikelola agar tetap menjadi bank nomor satu di Indonesia.
Beberapa  hal  menjadi  kendala  dalam  penyaluran  Kredit  Usaha  Rakyat  dimana  salah satunya  adalah    kolektibilitas  dari  kredit  yang  sedang  dinikmati  oleh  calon  debitur,  hal  ini terjadi dikarenakan adanya keterlambatan pengembalian pokok dan bunga oleh calon debitur di lembaga keuangan maupun lembaga keuangan lainnya yang sifatnya merugikan bagi pihak Bank  itu  sendiri,  selain  itu  laju  perekonomian  dalam  perputaran  modalnya  dapat  membuat suasana  dalam  ekonomi  menjadi  buruk  sehingga  menyebabkan  adanya  resiko  kredit  yang meningkat dengan pemberian kredit pada sebuah sektor usaha tertentu, kinerja  yang kurang baik seperti pre-screening dan verifikasi kepada calon debitur akan memberikan dampak buruk dalam  pemberian  kredit  bagi  para  debitur  lainnya  dan  akan  menjadi  peninjauan  dalam pemberian kredit tersebut, selain itu beberapa program pemerintah berupa pinjaman bersubsidi yang  tidak  terdaftar  dalam  Sistem  Informasi  Layanan  Keuangan  (SLIK)  dari  OJK  dapat menyebabkan data kredit KUR yang akan disalurkan tidak dapat ditambahkan dalam Sistem Informasi  Kredit  Program  dari  OJK,  sehingga  kredit  tersebut  tidak  dapat  disalurkan  kepada calon debitur penerima KUR.
(Suyatno,  2007)  dalam  bukunya  yang  berjudul  Dasar-Dasar  Perkreditan, mengemukakan unsur-unsur kredit yang terdiri atas:
a. Kepercayaan,  yaitu  keyakinan  dari  si  pemberi  kredit  bahwa  prestasi  yang  diberikannya baik dalam bentuk uang, barang, atau jasa akan benar-benar diterimanya kembali dalam jangka waktu tertentu dimasa yang akan datang
b. Tenggang waktu,  yaitu suatu  masa  yang memisahkan antara pemberian prestasi  dengan kontraprestasi yang akan diterima pada masa yang akan datang. Dalam unsur waktu ini, terkandung  pengertian  nilai  agio  dari  uang,  yaitu  uang  yang  ada  sekarang  lebih  tinggi nilainya dari uang yang akan diterima dimasa yang akan datang.
c. Degree of Risk , yaitu tingkat resiko yang akan dihadapi sebagai akibat dari adanya jangka waktu  yang  memisahkan  antara  pemberian  prestasi  dengan  kontraprestasi  yang  akan diterima dikemudian hari. Semakin lama kredit yang diberikan maka semakin tinggi pula tingkat resikonya, karena sejauh-jauh kemampuan manusia untuk menerobos masa depan itu,  maka  selalu  terdapat  unsur  ketidaktentuan  yang  tidak  dapat  diperhitungkan.  Inilah yang  menyebabkan  timbulnya  unsur  resiko.  Dengan  adanya  unsur  resiko  inilah,  maka timbul jaminan dalam pemberian kredit.
d. Prestasi  atau  objek  kredit  itu  tidak  saja  diberikan  dalam  bentuk  uang,  tetapi  juga  dapat berbentuk  barang,  atau  jasa.  Namun,  karena  kehidupan  ekonomi  modern  sekarang  ini didasarkan kepada uang, maka transaksi-transaksi kredit yang menyangkut uanglah yang setiap kali kita jumpai dalam praktik perkreditan.
Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  merupakan  kredit  yang  mendapatkan  penjaminan  dari pemerintah melalui perusahaan penjamin yakni PT. Asuransi Kredit Indonesia (Askrindo) dan Perum Jaminan Kredit Indonesia (Jamkrindo). Pemerintah memberikan penjaminan terhadap resiko KUR sebesar 70% dari maksimum kredit sementara sisanya sebesar 30% ditanggung oleh Bank Penyalur. Meskipun dengan adanya penjaminan dari pemerintah sebesar 70%, resiko kredit  tanpa  agunan  dinilai  masih  sangat  tinggi  karena  tidak  adanya  jaminan  yang  dapat dieksekusi  apabila  suatu  penyaluran  kredit  mengalami  wanprestasi  dan  dapat  menyebabkan terganggunya neraca keuangan suatu Bank.
Artikel  ini  membahas  pengaruh  Prosedur  Kredit,  Mitigasi  Resiko    dan  Penjaminan Kredit terhadap determinasi kualitas kredit usaha rakyat sebagai suatu studi literature review dalam bidang Manajemen Pemasaran.

## Rumusan Masalah.
Berdasarkan latar belakang akan dirumuskan masalah yang akan dibahas pada artikel literature review agar lebih fokus pada kajian pustaka dan hasil serta pembahasan nanti, yaitu:
1. Apakah kredit usaha rakyat berpengaruh terhadap kualitas kredit ?
2. Apakah mitigasi resiko berpengaruh terhadap kualitas kredit ?
3. Apakah penjaminan kredit berpengaruh terhadap kualitas kredit?

## KAJIAN PUSTAKA

## Kualitas Kredit
Kualitas  kredit  merupakan  hal  yang  harus  dioptimalkan  karena  berpengaruh  kepada tingkat  kesehatan  bank  dan  kelangsungan  usaha  bank,  (Achmad  Chosyali,  2019).  Dimana indikatornya adalah analisa pemberian kredit, upaya penyelamatan kredit. Sementara menurut, (Tigor  Sitorus,  2014)  Pengendalian  Kualitas Kredit berdasarkan  Kekayaan  Informasi  untuk meningkatkan  kinerja,  dan  untuk  menguji  pengaruh  langsung  dan  tidak  langsung.  Dimana indikatornya  adalah  Kualitas Pengendalian Kredit, Kredit Forensik  terhadap  kinerja kredit, perilaku  disfungsional Kredit Officer terhadap  Kinerja Kredit.    Kualitas  kredit  ini  sudah banyak di teliti oleh peneliti  sebelumnya di antaranya adalah (Komang Wulan Lestari Oka ., 2015), (I Made Juli Arta Yasa ., 2018), (I Kadek Suarita Yasa ., 2017).

## Prosedur Pemberian Kredit
Prosedur pemberian kredit yakni Pengolahan data dilakukan dengan cara pemeriksaan data,  penandaan  data,  rekonstruksi  data  dan  sistematisasi  data  yang  selanjutnya  dianalisis secara  deskriptif  kualitatif,  (Naura  Nisrina  P  K.  W.,  2019).  Dimana  indikatornya  adalah permohonan kredit, analisis data, keputusan atas permohonan kredit, pencairan kredit. Menurut (Kasmir,  2007)  Prosedur  pemberian  kredit  adalah  ketentuan  dan  tata  cara  yang  dilakukan perbankan  kepada  calon  debitur  atau  nasabah  untuk  mempermudah  debitur  melakukan pinjaman  dan  menghindari  terjadinya  hal-hal  yang  tidak  diharapkan.  Dimana  indikatornya adalah  Pengajuan  permohonan  kredit,  Penyidikan  dan  analisis  data,  Keputusan  atas permohonan kredit, Pencairan fasilitas kredit. Prosedur pemberian kredit ini sudah banyak di teliti oleh peneliti  sebelumnya di antaranya adalah (Nani Supriati, 2013), (Suryanto, 2020).

## Mitigasi Resiko
Adanya  mitigasi  resiko  dalam  penyaluran  kredit  sebenarnya  untuk  mengetahui lebih  dini  bahaya  yang  mungkin  saja  terjadi  dan  menimpa  bank  sebagai  akibat  adanya penyaluran    kredit    terhadap    nasabah    bank,  (Fitriani  Jamaluddin  2.  ,  2018),  dimana indikatornya  adalah  sumber  daya  manusia,  prosedur  dan  kebijakan,  pemantauan  kredit. Mitigasi resiko adalah suatu cara yang diterapkan perusahaan untuk mengurangi kemungkinan terjadinya risiko beserta dengan dampak yang akan ditimbulkan, (Fransiskus Patra Rantomy, 2021), dimana indikatornya adalah pelatihan dan pemahaman prosedur, kebijakan perusahaan, pemantauan kredit. Mitigasi resiko kredit ini sudah banyak di teliti oleh peneliti  sebelumnya di  antaranya  adalah  (Rifangga  Tengor,  2016),  (Misahardi  Wilamarta,  2012),  (Muhammad Yusuf, 2010).

## Penjaminan Kredit
Penjaminan  kredit  yakni  kredit  yang  dijaminankan  ke  perusahaan  penjamin  dengan resiko  yang  timbul  dari  suatu  peristiwa  yang  belum  pasti,  (Selviana  Juniar,  2016)  dimana indikatornya  adalah  prosedur  pemberian  kredit,  kolektibilitas  kredit,  prosedur  klaim. Penjaminan dipilih sebagai alternatif dari menaikkan tingkat bunga atau kolateral oleh  bank pelaksana, di mana sesuai konsep credit rationing meningkatkan  besarnya  tingkat  bunga  atau kolateral akan  meningkatkan  risiko  portofolio  bank, (Stiglitz, 1981), dimana indikatornya
adalah Kolektibilitas perbankan, Suku bunga kredit. Penjaminan kredit ini sudah banyak diteliti oleh peneliti sebelumnya di antaranya adalah (Slamet Hariadi, 2019), (Dicky Kusuma Sakti, 2021), (Naasyiatul Lailaa, 2018).
Tabel 1: Penelitian terdahulu yang relevan
No  Author (tahun) Hasil Riset terdahulu Persamaan dengan artikel ini Perbedaan dengan artikel ini 1 Pamungkas Aji Paska (2013) Prosedur dan kebijakan pemberian kredit harus sesuai dengan prosedur yang ada dan pegawai mengetahui tanggung jawabnya untuk kualitas kredit yang baik. Penerapan prosedur kredit yang tepat berpengaruh terhadap kualitas kredit. Variabel hanya fokus pada prosedur pemberian kredit secara baku. 2 Hermawanto Ratfian Effendhi (2019) Panduan kredit dan kebijakan berpengaruh terhadap kualitas kredit yang diberikan. Variabel dependennya sama-sama panduan pemberian kredit. Variabel hanya fokus pada prosedur pemberian kredit secara baku. 3 Linda Puspita, Yuni Asri Ningratri (2020) Penerapan 5 C dapat meminimalisir dan menurunkan tingkat NPL. Variabel jaminan pada pemberian kredit berpengaruh terhadap kualitas kredit. Penelitian ini fokus pada variabel 5 C yaitu cash, collateral, character, capacity dan capital. 4 Sekar Sari Renata (2017) Pengendalian internal yang efektif berdampak pada kualitas kredit yang diberikan. Variabel dependennya sama-sama pengendalian internal. Variabel independen pelatihan dan pengalaman kerja. 5 Luh Ketut Asri Rahayu (2019) Pemenuhan kelengkapan administrasi secara tertib dan analisa yang tepat berdampak pada kualitas kredit yang baik. Variabel kelengkapan administrasi dan analisa kredit berpengaruh terhadap kualitas kredit. Variabel independen lainnya seperti mitigasi resiko dan pejaminan, tidak dibahas secara menyeluruh pada artikel ini. . 6 Selviana Juniar, Hendri Maulana (2016) Penjaminan Kredit berdampa k untuk menjaga neraca keuangan Bank Variabel dependennya sama-sama penjaminan kredit. Variabel independen lainnya seperti mitigasi resiko, tidak dibahas secara menyeluruh pada artikel ini. 7 Abdi Persada Putera Pulukadang (2019) Penjaminan Kredit memberikan kepastian pengembalian atas kredit yang disalurkan Salah satu variabel dependennya sama-sama penjaminan kredit. Variabel independen lainnya seperti pelatihan, disiplin, tidak dibahas secara menyeluruh pada artikel ini.

## METODE PENULISAN
Metode penulisan artikel ilmiah ini adalah dengan metode kualitatif dan kajian pustaka ( Library  Research). Mengkaji  teori  dan  hubungan  atau  pengaruh  antar  variabel  dari  buku- buku  dan  jurnal  baik  secara off  line di  perpustakaan  dan  secara online yang  bersumber  dari Mendeley,  Scholar  Google dan  media  online  lainnya.  Dalam  penelitian  kualitatif,  kajian pustaka harus digunakan secara konsisten dengan asumsi-asumsi metodologis. Artinya harus digunakan secara induktif sehingga tidak mengarahkan pertanyaan-pertanyaan yang diajukan oleh  peneliti.  Salah  satu  alasan  utama  untuk  melakukan  penelitian  kualitatif  yaitu  bahwa penelitian tersebut bersifat eksploratif, (Hapzi Ali, 2013)

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Artikel  ini  membahas  mengenai  prosedur  dan  penyelamatan  kredit,  berdasarkan referensi buku yang ada serta penelitian terdahulu diketahui analisa prosedur dan penyelamatan kredit.  Hal  yang  berpengaruh  terhadap  prosedur  dan  penyelamatan  kredit  adalah  prosedur pemberian kredit, mitigasi resiko pemberian kredit dan penjaminan kredit usaha rakyat.

## Pengaruh Penerapan Prosedur Pemberian Kredit terhadap Kualitas Kredit KUR
(Indonesia,  Mengenal  Operasional  Perbankan  1,  2015)  menjelaskan  bahwa  proses operasional  bank  merupakan  salah  satu  kegiatan  yang  mengandung  resiko  yang  dapat berpengaruh pada kesehatan dan kelangsungan usaha bank sehingga perlu diterapkan prinsip kehati-hatian dalam proses bank tersebut. Hal senada juga ditemukan oleh (Drs. H. Rachmat Firdaus, 2017) dalam penelitiannya terhadap kualitas kredit yang disalurkan yakni penerapan prosedur  yang  tepat  seperti  panduan  kredit  baik  secara  prosedut  maupun  secara  sistem  dari suatu Bank. Penerapan prosedur kredit berpengaruh terhadap kualitas kredit KUR, ini  sejalan dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh:  (Novitasari  Novitasari,  2021),  (Nurjanah  Rahayu Kistanti, 2019)

## Pengaruh Mitigasi Resiko Pemberian Kredit terhadap Kualitas Kredit KUR
Beberapa  penelitian  menjelaskan  bahwa  faktor  utama  dalam  upaya  menjaga  kualitas kredit adalah melakukan mitigas resiko kredit baik sebelum kredit disalurkan maupun setelah kredit  disalurkan.  (Adinugroho,  1973)  menyebutkan  bahwa  analisa  dan  prosedur  pemberian kredit  yang  tepat  sebagai  langkah  mitigasi  resiko  sebelum  menyalurkan  kredit.  Selain  itu menurut (Indonesia, 2016) menyebutkan bahwa perbankan nasional jelas membutuhkan bankir yang memahami pengetahuan manajemen resiko yang up to date serta memiliki ketrampilan yang memadai sehingga tugas dan tanggung jawab masing-masing bankir dapat dilaksanakan dengan baik. Hal lain yang menguatkan mitigasi resiko mejadi salah satu faktor untuk menjaga kualitas  kredit,  bankir  harus  dibekali  pengetahuan  dan  ketrampilan  manajemen  resiko  (Sri Hayati, 2017).  Mitigasi resiko pemberian kredit berpengaruh terhadap kualitas kredit KUR  ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh: (Teguh Wahyono, 2015), (Fitriani Jamaluddin, 2018).

## Pengaruh Penjaminan Kredit terhadap Kualitas Kredit KUR
Penjaminan  kredit  oleh  perusahaan  penjamin  menjadi  salah  satu  alternatif penyelamatan kualitas kredit yang telah disalurkan dengan adanya pengembalian kredit dari perusahaan  penjamin,  (Nasroen  Yasabari,  2015).  Penyelamatan  kredit  adalah  upaya-upaya yang dilakukan oleh bank terhadap debitur kredit bermasalah yang masih mempunya prospek dan  kinerja  usaha  serta  kemampuan  membayar,  dengan  tujuan  ntuk  meminimalkan kemungkinan  timbulnya  kerugian  bagi  bank  dan  menyelamatkan  kembali  kredit  yang  telah diberikan (Indonesia, Memahami Bisnis Bank, 2013). Penjaminan kredit berpengaruh terhadap kualitas  kredit  KUR,  ini    sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh:  (Naura  Nisrina  P, 2019), (Muhamad Agus Sudrajat, 2018).

## Conceptual Framework
Berdasarkan rumusan masalah penulisan artikel ini dan kajian studi literature review, baik  dari  buku  dan  artikel  yang  relevan,  maka  diperolah conceptual  framework artikel  ini adalah sebagai berikut.

## Gambar 1. Conceptual Framewo
Berdasarkan kajian teori dan review hasil dari artikel yang relevan serta gambar dari conceptual  framework ,  maka  diketahui  bahwa  menjalankan  prosedur  kredit,  mitigasi  resiko kredit yang diterapkan dan melakukan penjaminan kredit usaha rakyat yang disalurkan dapat meningkatkan kualitas kredit yang disalurkan.
Selain dari tiga variabel exogen ini yang mempengaruhi kualitas kreidt, masih banyak variabel  lain yang mempengaruhinya diantaranya adalah:
a. Pelatihan dan pengalaman kerja , (Alfin Eka Wardana, 2016)
b. Kecerdasan emosional, komitmen organisasional, dan organizational citizenship behavior (Sakti, 2021)

## KESIMPULAN DAN SARAN

## Kesimpulan
Berdasarkan rumusan artikel dan pembahasan maka dapat dirumuskan hipotesis untuk riset selanjutnya sebagai berikut.
a. Prosedur pemberian kredit yang tepat memberikan pengaruh terhadap kualitas kredit yang diberikan.
b. Mitigasi  resiko  yang  diterapkan  sebelum  dan  sesudah  disalurkannya  kredit  memberikan pengaruh terhadap kualitas kredit yang diberikan.
c. Penjaminan dan penyelamatan kredit  yang diberikan kepada kredit yang telah disalurkan memberikan pengaruh terhadap kualitas kredit yang.

## Saran
Berdasarkan  kesimpulan  di  atas,  maka  saran  pada  artikel  ini  adalah  bahwa  masih banyak  faktor  lain  yang  mempengaruhi  kualitas  kredit  usaha  rakyat  yang  disalurkan,  oleh karena itu masih diperlukan kajian yang lebih lanjut untuk mencari faktor-faktor lain apa saja yang  dapat  memengaruhi  kualitas  kredit  usaha  rakyat selain  prosedur  pemberian  kredit, mitigasi resiko dan penjaminan kredit seperti variabel yang diteliti pada artikel ini. Di antara faktor tersebut adalah pelatihan kerja, serta komitmen organisasional.

## DAFTAR RUJUKAN
1992, U. U. (2013, Desember 31). Dipetik November 16, 2021, dari https://www.ojk.go.id/id/kanal/perbankan/regulasi/undang-undang/pages/undang- undang-nomor-7-tahun-1992-tentang-perbankan-sebagaimana-diubah-dengan- undang-undang-nomor-10-tahun-1998.aspx#:~:text=Tahunan%20OJK%202020- ,Undang%2Dundang%20Nomor%207%20Tahun%201.
Prosedur Pemberian Kredit Mitigasi Resiko Pemberian Kredit Penjaminan Kredit Kualitas Penyaluran KUR
2021,  P.  M.  (2021,  Mei  18). https://peraturan.bpk.go.id/Home/Details/173118/permenko- perekonomian-no-2-tahun-2021 . Dipetik November
2021, 2021, dari https://peraturan.bpk.go.id/: https://peraturan.bpk.go.id/Home/Details/173118/permenko-perekonomian-no-2- tahun-2021
Achmad  Chosyali,  T.  S.  (2019).  OPTIMALISASI  PENINGKATAN  KUALITAS  KREDIT DALAM  RANGKA  MENGATASI  KREDIT  BERMASALAH  (2019-03-01). https://doi.org/10.14710/lr.v15i1.23357 , 1. Adinugroho,  R.  T.  (1973). Perbankan  Masalah  Perkreditan  :  Penghayatan  Analisa  dan Penuntun . Jakarta: Pradnya Paramita. Alfin  Eka  Wardana,  2.  (2016).  PENGARUH  PENDIDIKAN,  PELATIHAN  DAN PENGALAMAN  KERJA  TERHADAP  KINERJA  KARYAWAN  BAGIAN MARKETING  PT.  CENTRAL  SANTOSA  FINANCE  (BCA  GROUP)  CABANG MOJOKERTO
(2018-01-02).
http://journal.umg.ac.id/index.php/manajerial/article/view/191 , 1. Dicky  Kusuma  Sakti,  2.  (2021).  WANPRESTASI  DEBITUR  DALAM  PERJANJIAN KREDIT  USAHA  RAKYAT  MIKRO  PADA  PT.  (PERSERO)  BANK  RAKYAT INDONESIA TBK. UNIT SUNGAI RAYA KABUPATEN KUBU RAYA (2021-06- 03). http://jurnal.untan.ac.id/index.php/jfh/article/view/47025 , 1. Drs. H. Rachmat Firdaus, M. M. (2017). Manajemen Perkreditan Bank Umum. Bandung: CV. Alfabeta.
Fitriani  Jamaluddin,  (.  (2018).  MITIGASI  RESIKO  KREDIT  PERBANKAN  (2018-03-31). http://ejournal.iainpalopo.ac.id/index.php/alamwal/article/view/201 , 1. Fitriani Jamaluddin, 2. (2018). MITIGASI RESIKO KREDIT PERBANKAN (2018-03-31). http://ejournal.iainpalopo.ac.id/index.php/alamwal/article/view/201 , 1.
Fransiskus  Patra  Rantomy,  H.  H.  (2021).  ANALISIS  PENYELESAIAN  KREDIT BERMASALAH  MELALUI  PENDIDIKAN  DAN  MITIGASI  RESIKO  PADA  CU
KELUARGA KUDUS PONTIANAK (2021-09-21).
http://jurnal.untan.ac.id/index.php/jpdpb/article/view/49444 , 1. Hapzi Ali, N. L. (2013). Metodologi Penelitian : Petunjuk Praktis untuk Pemecahan Masalah Bisnis, Penyusunan Skripsi, Tesis, dan Disertasi. Yogyakarta: Deepublish.
I  Kadek  Suarita  Yasa  .,  I.  G.  (2017).  Analisis  Restrukturisasi  Kredit  Dalam  Upaya Meningkatkan  Kualitas  Kredit  Pada  BUMDes  “Gunung  Sari  Mas”  Di  Desa  Dinas Bulian, Kecamatan Kubutambahan, Kabupaten Buleleng. (2017-06-19). https://ejournal.undiksha.ac.id/index.php/S1ak/article/view/10425 , 1.
I  Made  Juli  Arta  Yasa  .,  D.  A.  (2018).  ANALISIS  PELAKSANAAN  PEDOMAN PERKREDITAN  DALAM  PROSES  PEMBERIAN  DAN  PENAGIHAN  KREDIT SEBAGAI  UPAYA  MENINGKATKAN  KUALITAS  KREDIT  PADA  LPD  DESA PAKRAMAN
BONTIHING (2018-02-01).
https://ejournal.undiksha.ac.id/index.php/S1ak/article/view/13140 , 1.
Indonesia, I. B. (2013). Memahami Bisnis Bank. Jakarta: PT. Gramedia Putaka Utama. Indonesia, I. B. (2015). Mengenal Operasional Perbankan 1. Jakarta: PT. Gramedia Pustaka Utama.
Indonesia, I. B. (2015). Mengenal Operasional Perbankan 1. Jakarta: PT. Gramedia Pustaka Utama.
Indonesia,  I.  B.  (2016). Supervisi  Manajemen  Resiko  Bank. Jakarta:  PT.  Gramedia  Pustaka Utama.
Kasmir, 2. (2007). Dasar-Dasar Perbankan. Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada.
Komang Wulan Lestari Oka ., I. G. (2015). Pengaruh Dana Pihak Ketiga, Penilaian 5C Kredit, dan Kualitas Kredit Terhadap Keputusan Pemberian Kredit di PT. Bank Pembangunan
Daerah Bali Cabang Singaraja (2015-07-21).
https://ejournal.undiksha.ac.id/index.php/S1ak/article/view/5247 , 1.
Misahardi Wilamarta, Z. B. (2012). MANFAAT ANALISIS YURIDIS DAN SOSIOLOGIS YANG  BERSIFAT  KOMPLEMENTER  DALAM  PERJANJIAN  KREDIT  UNTUK MEMINIMALISIR  RESIKO  BANK  SEBAGAI  KREDITOR  (2012-05-02). https://jurnal.uns.ac.id/yustisia/article/view/10640 , 1.
Muhamad  Agus  Sudrajat,  L.  N.  (2018).  ANALISIS  PENGARUH  KREDIT  USAHA RAKYAT  TERHADAP  SUSTAINABILITY  PROFIT  DENGAN  LOKASI  USAHA SEBAGAI VARIABEL MODERATING PADA UMKM DI KABUPATEN NGAWI (2018-08-31). https://jurnal.uns.ac.id/dmjs/article/view/23324 , 1. Muhammad Yusuf, 2. (2010). PENILAIAN KINERJA PT BANK X DALAM MENGELOLA ASSET  DAN  KEWAJIBAN  BERDASARKAN  ANALISIS  RESIKO  DAN ANALISIS RETURN (2010). http://eprints.binus.ac.id/13143/ , 1.
Naasyiatul Lailaa, E. P. (2018). Penyaluran kredit usaha rakyat bagi kinerja bank pembangunan daerah (2018-04-01). https://doi.org/10.24914/jeb.v21i1.633 , 1.
Nani  Supriati,  2.  (2013).  ANALISIS  SISTEM  DAN  PROSEDUR  PEMBERIAN  KUR (KREDIT USAHA RAKYAT) KEPADA NASABAH (STUDI KASUS PADA BANK BRI UNIT

## SUDIRMAN
CABANG PONTIANAK) (2013-06-21). http://jurnal.untan.ac.id/index.php/ejafe/article/view/2284 , 1. Nasroen  Yasabari,  N.  K.  (2015). Penjaminan  Kredit  mengantar  UKMK  Mengakses Pembiayaan. Bandung: PT. Alumni. Naura Nisrina P, K. W. (2019). PERJANJIAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) TANPA JAMINAN BERDASARKAN PERMENKO NOMOR 11 TAHUN 2017 TENTANG PEDOMAN  PELAKSANAAN  KUR  (Studi  Pada  PT.  Bank  Rakyat  Indonesia  (BRI) Unit  Pasar  Tugu  Cabang  Tanjung  Karang  Bandar  Lampung)  (2019-03-29). http://jurnal.fh.unila.ac.id/index.php/plj/article/view/1518 , 1. Naura Nisrina P, K. W. (2019). PERJANJIAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) TANPA JAMINAN BERDASARKAN PERMENKO NOMOR 11 TAHUN 2017 TENTANG PEDOMAN  PELAKSANAAN  KUR  (Studi  Pada  PT.  Bank...  (2019-03-29). http://jurnal.fh.unila.ac.id/index.php/plj/article/view/1518 , 1. Naura Nisrina P, K. W. (2019). PERJANJIAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) TANPA JAMINAN BERDASARKAN PERMENKO NOMOR 11 TAHUN 2017 TENTANG PEDOMAN  PELAKSANAAN  KUR  (Studi  Pada  PT.  Bank...  (2019-03-29). http://jurnal.fh.unila.ac.id/index.php/plj/article/view/1518 , 1. Novitasari Novitasari, M. A.  (2021). Pelatihan Penyusunan Proposal Kredit Yang  Bankable dan  Feasible  Untuk  Para  Pelaku  Usaha  Kecil  di  Kota  Depok  (2021-03-30). http://journal.thamrin.ac.id/index.php/JPKMHthamrin/article/view/471 , 1. Nurjanah  Rahayu  Kistanti,  M.  M.  (2019).  KAJIAN  AKSESIBILITAS  UMKM  DAN  IKM TERHADAP  LEMBAGA  KEUANGAN  DI  KOTA  SEMARANG  (2019-12-01). https://doaj.org/article/46a870ac55094c6992090caf048687a3 , 1. Rifangga  Tengor,  S.  M.  (2016).  MANFAAT  ANALISIS  YURIDIS  DAN  SOSIOLOGIS YANG  BERSIFAT  KOMPLEMENTER  DALAM  PERJANJIAN  KREDIT  UNTUK MEMINIMALISIR  RESIKO  BANK  SEBAGAI  KREDITOR  (2012-05-02). https://jurnal.uns.ac.id/yustisia/article/view/10640 , 1.
Sakti,  P.  a.  (2021).  Pengaruh  Kecerdasan  Emosional,  Komitmen  Organisasional  Dan Organizational  Citizenship  Behavior  Terhadap  Kinerja  Koordinator  Statistik Kecamatan Di Provinsi Jawa Timur. http://repository.ut.ac.id/9259/ , 1.
Selviana Juniar, H. M.  (2016). PROSEDUR PROSES KLAIM JAMKRINDO TERHADAP KREDIT  KUPEDES  RAKYAT  STUDI  KHASUS  PT.  BANK  RAKYAT
INDONESIA (PERSERO)
Tbk (2016-02-18). http://ejournal.uika- bogor.ac.id/index.php/MONETER/article/view/962 , 1.
Slamet Hariadi, M. M. (2019). Pemodelan Pengawasan Terpadu Atas Kebijakan Penyaluran dan
Penjaminan Kredit Usaha Rakyat (2019-01-01).
https://doi.org/10.17358/jabm.5.1.1 , 1.
Sri  Hayati,  S.  M.  (2017). Manajemen  Resiko  untuk  Bank  Perkreditan  Rakyat  dan  Lembaga Keuangan Mikro. Yogyakarta: CV. ANDI OFFSET (Penerbit Andi, Anggota IKAPI). Stiglitz, J. E. (1981). Credit Rationing in Markets with Imperfect. American Economic Review, 71, pp. 393-410 , 1. Suryanto,  2.  (2020).  ANALISIS  KREDIT  USAHA  RAKYAT  PADA  BANK  RAKYAT INDONESIA (2020-01-21). http://jurnal.unpad.ac.id/adbispreneur/article/view/22488 , 1. Suyatno, T. (2007). Dasar-Dasar Perkreditan. Jakarta: Gramedia.
Teguh  Wahyono,  A.  D.  (2015).  Pengembangan  Model  Mitigasi  Resiko  Kredit  Berbasis Komputasional Untuk Meningkatkan Kemampuan Manajemen Resiko Bagi Koperasi (2015-09-17). http://jsiskom.undip.ac.id/index.php/jsk/article/view/78 , 1.

## Tigor  Sitorus,  2.  (2014).  PENGARUH  PENGENDALIAN  KUALITAS  KREDIT TERHADAP DISFUNGSIONAL PERILAKU PETUGAS KREDIT DAN IMPLIKASINYA
TERHADAP KINERJA KREDIT (2014-03-01).
https://doaj.org/article/f7e9f1a3c616468e85a360fc660da347 , 1.