Volume 7 Nomor 3, Tahun 2024 e-ISSN : 2597-5234

## DESCRIPTIVE ANALYSIS OF THE PERCEPTIONS OF UMKM ACTORS TOWARDS ISLAMIC MICROFINANCE

## ANALISIS DESKRIPTIF PERSEPSI PELAKU UMKM TERHADAP PEMBIAYAAN MIKRO SYARIAH
Purwanto Widodo* 1 , Faizi 2 , Airlangga Surya Kusuma 3 , Salma Asla Salsabila Praza 4 , Hafizh Fadhilah Atmadja 5
Universitas Pembangunan Nasional Veteran Jakarta 1,2,3 purwanto.widodo@upnvj.ac.id 1 , faizi.feb@upnvj.ac.id 2 , airlanggasuryak@upnvj.ac.id 3 , salmaasla02@gmail.com 4 , 2110111135@mahasiswa.upnvj.ac.id 5

## ABSTRACT
Due  to  their  significant  role  in  economic  growth,  Micro,  Small  and  Medium  Enterprises  (MSMEs)  are currently the center of attention of the government and the general public. MSMEs serve as a means to create jobs, drive economic progress, and create a private sector, so the development of MSMEs plays an important role in economic development. However, in reality, MSMEs still face many internal and external challenges, one of which is a lack of capital. Therefore, Islamic microfinance is present to assist MSME capital. The main objective of this study is to determine the extent to which MSME actors' perceptions of Islamic microfinance facilities provided by Islamic Financial Institutions (LKS). From the results of the descriptive analysis of this study, it can be seen that the majority of respondents (62%) already know or have  heard  about  Islamic  financial  products.  Even  so,  this  knowledge  does  not  move  the  majority  of respondents  to  utilize  Islamic  financial  products,  where  only  34%  of  respondents  have  or  have  had  an Islamic bank account, and only 34% of respondents have or are applying for Islamic microfinance. Of the 34% or 61 respondents who have or are applying for Islamic microfinance, the nominal amount applied for by the majority is not too large, which is below 10 million rupiah.
Keywords: MSMEs, Sharia Microfinance

## ABSTRAK
Karena perannya yang signifikan dalam pertumbuhan ekonomi, Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM) saat ini menjadi pusat perhatian pemerintah dan masyarakat umum. UMKM berfungsi sebagai sarana untuk menciptakan  lapangan  kerja,  mendorong  kemajuan  perekonomian,  dan  menciptakan  sektor  swasta, sehingga pengembangan UMKM memainkan peran penting dalam pembangunan ekonomi. Namun, dalam kenyataannya,  UMKM  masih  menghadapi  banyak  tantangan  internal  maupun  eksternal,  salah  satunya adalah kekurangan modal. Oleh karena itu pembiayaan mikro syariah hadir untuk membantu permodalan UMKM.  Tujuan  utama  penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui  sejauh  mana  persepsi  pelaku  UMKM terhadap fasilitas pembiayaan mikro syariah yang disediakan Lembaga Keuangan Syariah (LKS). Dari hasil analisis deskriptif penelitian ini dapat dilihat bahwa mayoritas responden (62%) sudah mengetahui atau pernah  mendengar  mengenai  produk  keuangan  syariah.  Meskipun  begitu  pengetahuan  tersebut  tidak menggerakkan mayoritas responden untuk memanfaatkan produk keuangan syariah, dimana hanya 34% responden yang memiliki atau pernah memiliki rekening bank syariah, dan hanya 34% responden yang pernah atau sedang mengajukan pembiayaan mikro syariah. Dari 34% atau 61 responden yang pernah atau sedang  mengajukan  pembiayaan  mikro  syariah,  jumlah  nominal  yang  diajukan  mayoritas  tidak  terlalu besar, yaitu dibawah 10 juta rupiah.
Kata Kunci: UMKM, Pembiayaan Mikro Syariah

## PENDAHULUAN
Karena  perannya  yang  signifikan dalam  pertumbuhan  ekonomi,  Usaha Mikro  Kecil  Menengah  (UMKM)  saat ini  menjadi  pusat  perhatian  pemerintah dan masyarakat umum. UMKM berfungsi sebagai sarana untuk menciptakan lapangan kerja, mendorong kemajuan perekonomian, dan menciptakan  sektor  swasta,  sehingga pengembangan  UMKM  memainkan peran  penting  dalam  pembangunan ekonomi  (Tunas  et  al.,  2014).  UMKM memiliki  potensi  untuk  berkontribusi pada  proses  pemerataan,  peningkatan pendapatan  masyarakat,  mendorong pertumbuhan ekonomi, dan mewujudkan
stabilitas  nasional.  Namun,  dalam kenyataannya, UMKM masih menghadapi  banyak  tantangan  internal maupun eksternal, salah satunya adalah kekurangan  modal.  Tanpa  suntikan modal,  akan  sulit  bagi  UMKM  untuk meningkatkan produktivitasnya
(Purnamasari  &  Salam,  2019).  Oleh karena  itu  pembiayaan  mikro  syariah hadir  untuk  membantu  permodalan UMKM.  Pembiayaan  mikro  adalah pembiayaan  yang  dimaksudkan  untuk menyediakan  layanan  keuangan  dan mengelola  sejumlah  kecil  uang  melalui berbagai  produk  dan  sistem  fungsi perantara yang ditujukan pada masyarakat sasaran yang berpenghasilan rendah  atau  Usaha  Mikro  Kecil Menengah (UMKM) (Lokot, 2020).
Pembiayaan  mikro  syariah  dan pembiayaan  mikro  konvensional  sama- sama  menyasar  masyarakat  miskin  dan merupakan  bagian  dari  rencana  untuk meningkatkan pendalaman sektor keuangan. Namun, prinsip-prinsip syariah  seperti  menghindari gharar (penipuan) dan maisir (judi), serta tanpa bunga ( riba ), diterapkan dan merupakan ciri  khas  dalam  pembiayaan  mikro syariah (Badina & Rosiana, 2022; Lokot,
2020). Karena perbedaan ini, pembiayaan  mikro  syariah  memiliki beberapa  keunggulan  dibandingkan pembiayaan mikro konvensional. Keunggulan  tersebut  terletak  pada elemen transparansi, keadilan,
pemerataan,  dan  kerjasama  yang didasarkan  pada  persamaan  derajat kedudukan antara penerima pembiayaan dan  pemberi  pembiayaan  (Hazmi  & Nafisah, 2021; Lokot, 2020).
Oleh  karena  itu  menarik  untuk dapat  menganalisis  persepsi  UMKM terhadap  lembaga  keuangan  mikro syariah,  khususnya  dari  sisi  skema pembiayaan  mikro  syariah.  Tujuan utama  penelitian  ini  adalah  untuk mengetahui sejauh mana persepsi pelaku
UMKM  terhadap  fasilitas  pembiayaan mikro syariah yang disediakan Lembaga Keuangan Syariah (LKS).

## LANDASAN TEORI UMKM
Usaha mikro adalah usaha informal  dengan  aset,  modal,  dan pendapatan yang sangat kecil, sehingga produknya  sering  berubah,  tempatnya tidak  tetap,  tidak  dapat  dilayani  oleh perbankan, dan biasanya tidak memiliki legalitas usaha. Aset yang dimiliki usaha mikro  tidak  lebih  dari  50  juta  rupiah dengan pendapatan yang tidak lebih dari 300  juta  rupiah  per  tahun.  Usaha  kecil merupakan  kelompok  usaha  yang  lebih baik daripada usaha mikro, tetapi masih memiliki  sejumlah  ciri-ciri  dari  usaha mikro.
Aset  yang  dimiliki  usaha  kecil tidak  lebih  dari  500  juta  rupiah  dengan pendapatan  tidak  lebih  dari  2,5  miliar rupiah setiap tahunnya (Anggraeni et al., 2013; Prayogi & Siregar, 2017; Turmudi, 2017).  Usaha  menengah  adalah  usaha yang berdiri sendiri dan dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha yang bukan merupakan anak perusahaan atau cabang  perusahaan  tertentu.  Aset  yang dimiliki usaha menengah tidak lebih dari 2,5  miliar  rupiah  dengan  pendapatan tidak  lebih  dari  50  miliar  rupiah  setiap tahunnya (Gina & Effendi, 2015; Tunas et al., 2014).

## Pembiayaan Mikro Syariah
Pembiayaan mikro adalah pembiayaan  yang  dimaksudkan  untuk menyediakan  layanan  keuangan  dan mengelola  sejumlah  kecil  uang  melalui berbagai  produk  dan  sistem  fungsi perantara yang ditujukan pada masyarakat sasaran yang berpenghasilan rendah  atau  Usaha  Mikro  Kecil Menengah  (UMKM)  (Lokot,  2020). Pembiayaan mikro syariah dan pembiayaan  mikro  konvensional  sama-
sama  menyasar  masyarakat  miskin  dan merupakan  bagian  dari  rencana  untuk meningkatkan pendalaman sektor keuangan. Namun, prinsip-prinsip syariah  seperti  menghindari gharar (penipuan) dan maisir (judi), serta tanpa bunga ( riba ), diterapkan dan merupakan ciri  khas  dalam  pembiayaan  mikro syariah (Badina & Rosiana, 2022; Lokot,
2020). Karena perbedaan ini, pembiayaan  mikro  syariah  memiliki beberapa  keunggulan  dibandingkan pembiayaan mikro konvensional. Keunggulan tersebut terletak pada elemen transparansi, keadilan, pemerataan,  dan  kerjasama  yang didasarkan  pada  persamaan  derajat kedudukan antara penerima pembiayaan dan  pemberi  pembiayaan  (Hazmi  & Nafisah,  2021;  Lokot,  2020).  Dalam pembiayaan mikro syariah, ada
setidaknya  tiga  jenis  pembiayaan,  yaitu bagi hasil atau kemitraan, jual beli, dan sewa  atau  jasa.  Jenis  pembiayaan  yang paling  cocok  untuk  pembiayaan  mikro syariah  adalah, qardhul  hasan dan murabahah . Hal ini dikarenakan risiko pembiayaan qardhul hasan dan
murabahah lebih  rendah  dibandingkan pembiayaan  bagi  hasil  atau  kemitraan (Badina  &  Rosiana,  2022; Tunas  et  al., 2014). Pembiayaan mikro syariah dapat dikeluarkan  oleh  sejumlah  Lembaga Keuangan  Syariah  (LKS),  seperti  bank syariah,  Bank  Pembiayaan  Rakyat
Syariah (BPRS), dan Lembaga Pembiayaan Syariah ( Islamic Multifinance ). Meskipun begitu, terdapat lembaga yang berfokus pada pembiayaan  mikro  syariah,  yaitu Lembaga  Keuangan  Mikro  Syariah (LKMS), yaitu lembaga yang menawarkan pilihan pembiayaan syariah kepada  masyarakat  dengan  penghasilan rendah atau UMKM untuk meningkatkan  taraf  hidup  mereka  dan
keluar  dari  kemiskinan  (Badina  & Rosiana,  2022;  Gina  &  Effendi,  2015). LKMS  pada  umumnya  adalah  Baitul Mal  Wat  Tamwil  (BMT)  atau  Koperasi Syariah. Baitul Mal Wat Tamwil (BMT) adalah balai usaha mandiri terpadu yang berfokus pada bayt al-mal wa al-tamwil . Tujuan  BMT  adalah  untuk mengembangkan  usaha  produktif  dan investasi  untuk  meningkatkan  kualitas kegiatan ekonomi pengusaha mikro dan kecil, dengan mendorong menabung dan mendukung  pembiayaan  bisnis  mereka (Ahmad  Husaeni  &  Kusmayati  Dewi, 2019;  Purnamasari  &  Salam,  2019). BMT  terdiri  dari  dua  kata  yaitu Baitul Maal yang  berarti  rumah  harta,  dan Baitul  Tamwil yang  berarti  rumah pengembangan  harta.  Dengan  tujuan untuk  meningkatkan  kualitas  bisnis UMKM,  BMT  melakukan  dua  jenis kegiatan,  yaitu baitul  tamwil ,  yang melibatkan pengembangan investasi dan usaha produktif, serta baitul maal , yang merupakan dana non-profit seperti zakat, infak,  dan  sedekah  (Anggraeni  et  al., 2013; Tunas et al., 2014).

## METODE PENELITIAN
Penelitian ini menggunakan pendekatan  kuantitatif  dan  deskriptif. Dengan  demikian,  tujuan  penelitian  ini adalah  untuk  mendeskripsikan  persepsi pelaku  UMKM  terhadap  pembiayaan mikro  syariah  di  Indonesia  (Kuncoro, 2013; Sekaran & Bougie, 2016).
Penelitian ini menggunakan survei untuk  pengumpulan  data.  Penelitian  ini merupakan  penelitian cross-sectional , dan  data  hanya  dikumpulkan  satu  kali selama  kegiatan  penelitian  (Sekaran  & Bougie,  2016).  Unit  analisis  penelitian ini  adalah  pada  tingkat  individu.  Untuk pengumpulan  data,  penelitian  ini menggunakan kuesioner yang diberikan secara pribadi. Kuesioner yang dikelola secara  pribadi  adalah  seperangkat pertanyaan  yang  disusun  oleh  peneliti
dan  responden  secara  mandiri  mengisi jawaban  atas  pertanyaan  tersebut (Sekaran & Bougie, 2016).
Untuk metode pengambilan sampel,  penelitian  ini  menggunakan metode nonprobability sampling . Dalam nonprobability  sampling ,  probabilitas suatu  elemen  populasi  untuk  terpilih menjadi  sampel  suatu  penelitian  tidak diketahui  (Sekaran  &  Bougie,  2016). Penelitian  ini  menggunakan  salah  satu jenis nonprobability  sampling .  yaitu purposive sampling . Purposive sampling adalah  suatu  metode  pengambilan sampel  dimana  responden  yang  dipilih adalah  responden  yang  mempunyai informasi yang diinginkan peneliti, atau responden  sesuai  dengan  persyaratan yang ditetapkan oleh peneliti (Sekaran & Bougie, 2016).
Persyaratan  responden  dalam penelitian  ini  adalah  pemilik  UMKM. Hal  ini  dikarenakan  penelitian  ini bertujuan  untuk  mengetahui  lebih  jauh mengenai  persepsi  pelaku  UMKM terhadap  pembiayaan  mikro  syariah  di
Indonesia. Untuk analisis data, penelitian  ini  menggunakan  metode statistik deskriptif, yang bertujuan untuk menggambarkan persepsi pelaku UMKM  terhadap  pembiayaan  mikro syariah di Indonesia HASIL DAN PEMBAHASAN PENELITIAN Penelitian ini berhasil mendapatkan  176  responden  yang merupakan pemilik UMKM. Responden penelitian  ini  berasal  dari  wilayah Jabotabek (DKI Jakarta, Bogor, Tangerang,  dan  Bekasi).  Mayoritas responden  berasal  dari  DKI  Jakarta
(34%)  dan  Tangerang  (31%).  Sisanya berasal  dari  Bekasi  (19%)  dan  Bogor (16%).
Gambar 1. Wilayah Asal Responden Dari  sisi  jenis  kelamin,  mayoritas responden penelitian ini merupakan laki- laki  (53%),  dan  sisnya  merupakan Perempuan (47%).

## Gambar 2. Jenis Kelamin Responden
Dari sisi usia, mayoritas responden penelitian ini berasal dari kelompok usia muda.  Sebanyak  44%  dari  responden penelitian  ini  berusia  20-30  tahun,  dan 15%  responden  penelitian  ini  berusia dibawah 20 tahun. Sisanya berusia 41-50 tahun (15%) dan 51-60 tahun (10%), dan hanya  3%  responden  yang  berada  di kategori  usia  lanjut  usia  (lansia)  atau diatas 61 tahun.

## Gambar 3. Usia Responden
Dari  sisi  agama,  mayoritas responden memeluk agama Islam (96%), dan hanya 4% responden yang memeluk agama  lainnya,  yaitu  Katolik  (2%),
Protestan (1%), dan Buddha (1%).

## Gambar 4. Agama Responden
Dari  sisi  tingkat  Pendidikan, responden mengenyam tingkat pendidikan yang cukup tinggi. Sebanyak 55% responden mengenyam pendidikan
S1 atau lebih tinggi. Selain itu sebanyak 6%  responden  mengenyam  pendidikan D3  atau  D4,  dan  32%  responden mengenyam pendidikan SMA sederajat.
Hanya  7%  responden  yang  hanya mengenyam  pendidikan  di  tingkat rendah, yaitu 3%
mengenyam pendidikan  SMP  sederajat  dan  4% mengenyam pendidikan SD sederajat.

## Gambar 5.Tingkat Pendidikan Responden
Dari  sisi  pendapatan  usaha, mayoritas  responden  (75%)  memiliki pendapatan  usaha  di  kisaran  dibawah  1 juta  rupiah-10  juta  rupiah  setiap bulannya,  dimana  22%  responden memiliki  pendapatan  usaha  dibawah  1 juta  rupiah,  34%  responden  memiliki pendapatan usaha sebesar 1 juta rupiah- 5  juta  rupiah,  dan  19%  responden pendapatan usaha sebesar 6 juta rupiah- 10  juta  rupiah.  Hanya  25%  responden yang  memiliki  pendapatan  usaha  diatas 10  juta  rupiah,  yaitu  9%  memiliki pendapatan usaha sebesar 11 juta rupiah- 20 juta rupiah, 5% memiliki pendapatan
usaha  sebesar  21  juta  rupiah-30  juta rupiah,  3%  memiliki  pendapatan  usaha sebesar 31 juta rupiah-40 juta rupiah, dan 8%  memiliki  pendapatan  diatas  50  juta rupiah.

## Gambar 6. Pendapatan Usaha Responden Per Bulan
Dari  sisi  jenis  usaha,  mayoritas responden  (55%)  memiliki  usaha  di bidang  makanan  dan  minuman,  dimana 45%  responden  bergerak  di  bidang makanan,  dan  10%  responden  bergerak di bidang minuman. Sisanya bergerak di bidang  lain,  yaitu  jasa  (24%),  pakaian (9%), dan bidang lainnya (12%).

## Gambar 7. Jenis Usaha Responden
Dari sisi pengetahuan produk keuangan syariah,  mayoritas  responden  (62%) mengakui  pernah  mendengar  mengenai produk  keuangan  syariah,  sedangkan sisanya  (38%)  tidak  pernah  mendengar mengenai produk keuangan syariah.
Gambar 8. Pengetahuan Produk Keuangan Syariah Responden
Meskipun  mayoritas  responden sudah  pernah  mendengar  mengenai keuangan syariah, masih sedikit responden  yang  memiliki  rekening  di bank syariah. Sebanyak 70% responden mengaku tidak pernah memiliki
rekening  di  bank  syariah.  Hanya  18% responden  yang  saat  ini  memiliki rekening di bank syariah, dan sebanyak 12%  responden  mengaku  pernah memiliki rekening di bank syariah.

## Gambar 9. Kepemilikan Rekening Bank Syariah Oleh Responden
Dari  sisi  pengajuan  pembiayaan syariah, mayoritas responden (66%) juga mengaku  tidak  pernah  mengajukan pembiayaan  mikro  di  LKS  (Lembaga Keuangan Syariah), baik di bank syariah, Bank  Pembiayaan  Syariah  (BPRS), Baitul  Maal  Wat  Tamwil  (BMT), maupun Koperasi Syariah atau Lembaga Pembiayaan  Syariah.  Hanya  33% responden yang mengakui sudah pernah mengajukan pembiayaan mikro syariah, dan hanya 1% yang sedang mengajukan pembiayaan mikro syariah.
Gambar 10. Pengajuan Pembiayaan Syariah Oleh Responden Dari 34% responden (61 responden)  yang  pernah  atau  sedang mengajukan pembiayaan syariah,
mayoritas  jumlah  nominal  pembiayaan mikro syariah yang diajukan relatif tidak terlalu besar atau dibawah 10 juta rupiah
(65%  atau  40  responden),  dimana  38% atau 23 responden mengajukan pembiayaan dibawah 1 juta rupiah, 16% atau 10 responden responden mengajukan  pembiayaan  di  kisaran  1 juta rupiah-5 juta rupiah, dan 11% atau 7 responden  mengajukan  pembiayaan  di kisaran  6  juta  rupiah-10  juta  rupiah.
Sebanyak  11%  atau  7  responden mengajukan  pembiayaan  di  kisaran  11 juta  rupiah-20  juta  rupiah,  5%  atau  3 responden  mengajukan  pembiayaan  di kisaran 21 juta rupiah-30 juta rupiah, 5% atau 3 responden mengajukan pembiayaan di kisaran 31 juta rupiah-40 juta  rupiah,  dan  2%  atau  1  responden mengajukan  pembiayaan  di  kisaran  41 juta  rupiah-50  juta  rupiah.  Hanya  12% atau  7  responden  yang  mengajukan pembiayaan di atas 50 juta rupiah.

## Gambar 11. Nominal Pembiayaan yang Diajukan Responden
Dari  hasil  analisis  deskriptif penelitian  ini  dapat  dilihat  bahwa mayoritas  responden  (62%)  sudah mengetahui  atau  pernah  mendengar mengenai  produk  keuangan  syariah. Meskipun  begitu  pengetahuan  tersebut tidak menggerakkan mayoritas responden  untuk  memanfaatkan  produk keuangan  syariah,  dimana  hanya  34% responden  yang  memiliki  atau  pernah memiliki  rekening  bank  syariah,  dan hanya 34% responden yang pernah atau sedang  mengajukan  pembiayaan  mikro syariah.  Dari  34%  atau  61  responden yang  pernah  atau  sedang  mengajukan
pembiayaan  mikro  syariah,  jumlah nominal  yang  diajukan  mayoritas  tidak terlalu  besar,  yaitu  dibawah  10  juta rupiah.

## PENUTUP Kesimpulan
Karena  perannya  yang  signifikan dalam  pertumbuhan  ekonomi,  Usaha Mikro  Kecil  Menengah  (UMKM)  saat ini  menjadi  pusat  perhatian  pemerintah dan masyarakat umum. UMKM berfungsi sebagai sarana untuk menciptakan lapangan kerja, mendorong kemajuan perekonomian, dan menciptakan  sektor  swasta,  sehingga pengembangan  UMKM  memainkan peran  penting  dalam  pembangunan ekonomi  (Tunas  et  al.,  2014).  UMKM memiliki  potensi  untuk  berkontribusi pada  proses  pemerataan,  peningkatan pendapatan  masyarakat,  mendorong pertumbuhan ekonomi, dan mewujudkan stabilitas  nasional.  Namun,  dalam kenyataannya, UMKM masih menghadapi  banyak  tantangan  internal maupun eksternal, salah satunya adalah kekurangan  modal.  Tanpa  suntikan modal,  akan  sulit  bagi  UMKM  untuk meningkatkan produktivitasnya
(Purnamasari  &  Salam,  2019).  Oleh karena  itu  pembiayaan  mikro  syariah hadir  untuk  membantu  permodalan UMKM.  Pembiayaan  mikro  adalah pembiayaan  yang  dimaksudkan  untuk menyediakan  layanan  keuangan  dan mengelola  sejumlah  kecil  uang  melalui berbagai  produk  dan  sistem  fungsi perantara yang ditujukan pada masyarakat sasaran yang berpenghasilan rendah  atau  Usaha  Mikro  Kecil Menengah  (UMKM)  (Lokot,  2020). Pembiayaan mikro syariah dan pembiayaan  mikro  konvensional  sama- sama  menyasar  masyarakat  miskin  dan merupakan  bagian  dari  rencana  untuk meningkatkan pendalaman sektor keuangan. Namun, prinsip-prinsip
syariah  seperti  menghindari gharar (penipuan) dan maisir (judi), serta tanpa bunga ( riba ), diterapkan dan merupakan ciri  khas  dalam  pembiayaan  mikro syariah (Badina & Rosiana, 2022; Lokot, 2020). Karena perbedaan ini, pembiayaan  mikro  syariah  memiliki beberapa  keunggulan  dibandingkan pembiayaan mikro konvensional. Keunggulan  tersebut  terletak  pada elemen transparansi, keadilan, pemerataan,  dan  kerjasama  yang didasarkan  pada  persamaan  derajat kedudukan antara penerima pembiayaan dan  pemberi  pembiayaan  (Hazmi  & Nafisah,  2021;  Lokot,  2020).  Oleh karena  itu  menarik  untuk  dapat menganalisis persepsi UMKM terhadap lembaga  keuangan  mikro  syariah, khususnya  dari  sisi  skema  pembiayaan mikro  syariah.  Tujuan  utama  penelitian ini  adalah  untuk  mengetahui  sejauh mana  persepsi  pelaku  UMKM  terhadap fasilitas pembiayaan mikro syariah yang disediakan  Lembaga  Keuangan  Syariah (LKS).  Dari  hasil  analisis  deskriptif penelitian  ini  dapat  dilihat  bahwa mayoritas  responden  (62%)  sudah mengetahui  atau  pernah  mendengar mengenai  produk  keuangan  syariah. Meskipun  begitu  pengetahuan  tersebut tidak menggerakkan mayoritas responden  untuk  memanfaatkan  produk keuangan  syariah,  dimana  hanya  34% responden  yang  memiliki  atau  pernah memiliki  rekening  bank  syariah,  dan hanya 34% responden yang pernah atau sedang  mengajukan  pembiayaan  mikro syariah.  Dari  34%  atau  61  responden yang  pernah  atau  sedang  mengajukan pembiayaan  mikro  syariah,  jumlah nominal  yang  diajukan  mayoritas  tidak terlalu  besar,  yaitu  dibawah  10  juta rupiah.

## DAFTAR PUSTAKA
Ahmad Husaeni, U., & Kusmayati Dewi, T.  (2019).  Pengaruh  Pembiayaan
Mikro  Syariah  Terhadap  Tingkat Perkembangan Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM) Pada Anggota  BMT  Di  Jawa  Barat. Bongaya  Journal  of  Research  in Management , 2 (1), 48–56. Anggraeni,  L.,  Puspitasari,  H.,  El Ayubbi, S., & Wiliasih, R. (2013). Akses UMKM Terhadap Pembiayaan  Mikro  Syariah  dan Dampaknya Terhadap Perkembangan  Usaha :  Kasus BMT Tadbiirul Ummah, Kabupaten  Bogor. Pembiayaan Mikro Syariah Jurnal Al- Muzara’ah , I (1), 56. Badina, T., & Rosiana, R. (2022). Peran Lembaga  Keuangan  Mikro  Islam dalam Meningkatkan Kesejahteraan  Pengusaha  Mikro. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam , 8 (1), 430–436. https://doi.org/10.29040/jiei.v8i1. 3904 Gina, W., & Effendi, J. (2015). Program Pembiayaan  Lembaga  Keuangan Mikro  Syariah  (LKMS)  dalam
Peningkatan Kesejahteraan Pelaku Usaha  Mikro  (Studi  Kasus  BMT Baitul  Karim  Bekasi). Jurnal  Al- Muzara’ah , 3 (1), 33–43.
Hazmi,  F.,  &  Nafisah,  Z.  (2021). Evaluasi  Dampak  Penyaluran Pembiayaan  Mikro  Syariah  Pada Kesetaraan, Keadilan Gender Dan Inklusi  Sosial. Jurnal  Tabarru’ : Islamic  Banking  and  Finance ,
4 (1), 99–112. Kuncoro, M. (2013). Metode Riset Untuk Bisnis  dan  Ekonomi:  Bagaimana Meneliti  dan  Menulis  Tesis? Penerbit Erlangga.
Lokot, Z. N. (2020). Analisis Efektivitas Pembiayaan  Mikro  Syariah  Bagi Pemberdayaan Masyarakat Miskin: Studi Pada Koperasi Mitra Manindo Mandailing Natal. Maker:  Jurnal  Manajemen , 6 (2),
117–133. http://www.maker.ac.id/index.php/
maker Prayogi, M. A., & Siregar, L. H. (2017). Pengaruh Pembiayaan Mikro Syariah Terhadap Tingkat Perkembangan Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM). Jurnal Ekonomikawan , 17 (2), 121–131. Purnamasari,  D.,  &  Salam,  A.  (2019). Analisis  Pengaruh  Pembiayaan Mikro Syariah Terhadap Keberhasilan Usaha Mikro Kecil  Menengah (UMKM) (Studi Kasus Anggota BMT Saka Madani Yogyakarta). Jurnal Institusi Politeknik Ganesha Medan Juripol , 2 (1), 133–146.
Sekaran,  U.,  &  Bougie,  R.  (2016).
Research Methods for Business: A
Skill-Building Approach (Seventh). John Wiley & Sons Ltd. www.wileypluslearningspace.com Tunas, A. N. P., Anggraeni, L., & Lubis,
D.  (2014).  Analisis  Pengaruh Pembiayaan  Syariah  terhadap
Perkembangan Usaha Mikro Kecil Menengah di Kota Depok. Jurnal Al-Muzara’ah , 2 (1), 1–16. Turmudi, M. (2017). Pembiayaan Mikro BRI Syariah: Upaya Pemberdayaan  dan  Peningkatan UMKM oleh BRI Syariah Cabang
Kendari. Li  Falah:  Jurnal  Studi Ekonomi  Dan  Bisnis  Islam , 2 (2), 20–38.