## PENGARUH E-WALLET, CREDIT CARD DAN SPENDING
BEHAVIOUR TERHADAP TINGKAT KONSUMSI MAHASISWA UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SUMATERA UTARA
Anisa Aulia 1* , Nurlaila 2 , Ahmad Syakir 3 1,2,3 Program Studi Ekonomi Islam, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, Universitas Islam Negeri Sumatera Utara Jl. IAIN No.1, Gaharu, Kec. Medan Timur, Medan, Sumatera Utara, Indonesia *Coressponding Author Email: auliaannisaa94@gmail.com
ABTRACT Purpose : This study aims to analyze the effect of E-Wallet, Credit Cards and Spending  Behavior  on  Student  Consumption  Levels  at  Islamic University North Sumatra Country. Design/Methodology /Approach : The  studyare  primary  data  by  distributing  questionnaires  taken from  UINSU  students  with  a  sample  size  of  100  people.  The sampling  technique  used  in  this  study  is  nonprobability  sampling with  purposive  sampling  type,  then  the  data  is  processed  using multiple linear regression analysis. Findings : The results of the study stated that E-Wallet and Spending Behavior partially  has  a  positive  and  significant  effect  on  level consumption.That  is,  an  increase  in  E-  Wallet  and  Spending Behavior  will  also  increase  consumption  spending  significantly. While credit cards do not have a positive effect and significantly to the level of student consumption. Keywords : Consumption, Credit Card, Spending Behavior, E-Wallet.
JEL Classification :  C25, D12, E42

## PENDAHULUAN
Seiring perkembangan zaman, peran teknologi hampir merubah seluruh aspek kehidupan manusia, salah satunya  dalam sistem pembayaran.  Perkembangan alat pembayaran terus berevolusi  mulai  dari  muculnya  uang  kartal  yaitu  uang  kertas  dan  uang  logam,  hingga muncul  suatu  wadah  yang  dengan  sistem  pembayaran  elektronik  (Adiyanti,  2015). Sejarah  telah  membuktikan  bahwa  munculnya  uang  elektronik  sebagai  metode pembayaran yang sangat mudah, cepat, dan praktis dalam melakukan suatu transaksi.
Uang  elektronik  digunakan  dalam  kegiatan  sehari-hari  untuk  memenuhi  kebutuhan konsumsi. Konsumsi merupakan penggunaan barang-barang produksi dan bahan makanan dan  sebagainya.  Konsumsi  merupakan  kegiatan  untuk  menghabiskan  nilai utility barang dan  jasa  (Lubis  et  al.,  2019).  Perkembangan  atau  perubahan  pola  pembayaran  ini akhirnya  juga  diikuti  oleh  mahasiswa  yang  sedang  menempuh  pendidikan  di  berbagai perguruan  tinggi,  salah  satunya  adalah  Universitas  Islam  Negeri  Sumatera  Utara.  Pada
Media Ekonomi Vol. 31 No. 2 Oktober  2023 : 229 - 240 ISSN : 2442-9686 (online)
DOI:  http://dx.doi.org/10.25105/me.v31i2.18459 ISSN : 0853-3970 (print) Submission date: 24  October 2023 Accepted date: 3 December 2023
Media Ekonomi Vol. 31 No. 2 Oktober 2023___________________________________________
beberapa periode terakhir tingkat penggunaan uang   non tunai oleh mahasiswa Universitas Islam  Negeri  Sumatera  Utara  lebih  banyak  dari  pada  uang  tunai  dikarenakan  transaksi dengan  uang  non  tunai  lebih  efesien,  mudah  dan  praktis.  Hal  tersebut  diperoleh berdasarkan  hasil  survei  mahasiswa  Universitas  Islam  Negeri  Sumatera  Utara  yang menjadi objek  dalam penelitian ini.
Penelitian  ini  dilakukan  untuk  menganalisis  perilaku  konsumsi  mahasiswa  dalam melakukan  sistem  pembayaran  digital  dalam  transaksi  jual  beli.  Perilaku-perilaku konsumsi  dalam  kehidupan  masyarakat  saat  ini sudah  menjadi  tradisi  dalam  kehidupan sehari-hari (Syarvina et al., 2022). Peralihan dari alat pembayaran konvensional menjadi pembayaran  digital,  tentu  saja  mempengaruhi  tingkat  konsumsi    penggunaan E-wallet (GoPay, dana, OVO, Shopepay, dll) dan Debit card oleh mahasiswa UIN Sumatera Utara dalam kegiatan promosi dan sarana pembayaran digital. Hal ini menyebabkan  konsumsi penggunaan  uang  non  tunai  oleh  mahasiswa  berkurang,  para  mahasiswa  lebih  memilih bertransaksi  dengan  cara Scan  Bar  Code dan  juga  transfer  melalui  seluler  untuk menghindari.  Permasalahan  yang  timbul  dari  penggunaan  mata  uang  kertas  atau  koin seperti  pengembalian  uang  kecil,  dompet  ketinggalan,  tidak  membawa  uang  tunai, atau terblokirnya ATM.
Ekonomi  digital  adalah  ekonomi  yang  berbasis  pada  barang  dan  jasa  elektronik  yang diproduksi  oleh  bisnis  elektronik  dan  di  perdagangkan  melalui  perdagangan  elektronik (Musafak, 2012). Artinya, bisnis dengan proses produksi yang berinteraksi dengan mitra dan  pelanggan  dan  melakukan  transaski  melalui  teknologi  internet  (Imsar  et  al.,  2023). Uang elektronik merupakan alat transaksi non tunai berbasis elektronik yang mempunyai karakteristik,  yaitu  uang  disetor  terlebih  dahulu  kepada  penerbit  nilai  uang  disimpan secara  elektronik  pada  suatu  media  tertentu.  Uang  elektronik  memiliki  beberapa  jenis yaitu Debit  card,  Credit  card,  E-Money,  dan  E-wallet. Mengenai  pelaksanaan pemrosesan  transaksi  pembayaran  dalam  Peraturan  Bank  Indonesia  No.  18/40  /  PBI  / 2016 Pasal 1 ayat 7, disebutkan bahwa e-Wallet, yang selanjutnya disebut dompet listrik, digunakan  untuk  data  instrumen  pembayaran.  Merupakan  layanan  elektronik  untuk menyimpan  atau  uang  elektronik,  yang  juga  dapat  menampung  uang,  untuk  membayar (Marsela et al., 2022). Contoh E-wallet termasuk Ovo, Gopay , Dana, Shopeepay , Link aja dan lain-lain. Uang elektronik bisa digunakan untuk melakukan banyak transaksi, seperti berbelanja,  pembayaran e-tol ,  tiket  transportasi,  dan  lain-lain.  Saat  ini  ada  banyak lembaga  keuangan  atau  bank  yang  menyediakan  layanan  pembayaran  dengan  metode tersebut,  yang  masing-masing  memiliki  kelebihan  dan  kekurangannya  (Inayah  & Soemitra, 2022).
Credit card adalah pembayaran dengan menggunakan kartu yang dapat digunakan untuk melakukan  pembayaran  atas  kewajiban  yang  timbul  dari  suatu  kegiatan  ekonomi, termasuk  transaksi  pembelanjaan,  dimana  kewajiban  pemegang  kartu  dipenuhi  seketika dengan mengurangi secara langsung simpanan pemegang kartu pada bank, atau Lembaga Selain  Bank  yang  berwenang  untuk  menghimpun  dana  sesuai  ketentuan  perundang- undangan yang berlaku (Bank Indonesia, 2018).
Pengaruh E-Wallet, Credit Card dan Spending Behaviour terhadap Tingkat Konsumsi Mahasiswa Universitas Islam Negeri Sumatera Utara______________________________________________
Spending  behaviour merupakan selfreward (menyenangkan  diri)  dalam  menghabiskan uang.  Atau  dapat  dikatakan  sebagai  perilaku  belanja  yakni  suatu  aktivitas  perseorangan yang terlibat secara langsung dalam proses mendapatkan dan menggunakan suatu barang, serta  proses  pengambilan  keputusan  mengenai  persiapan  dan  penentuan  kegiatan pembelian (Wahyuningtyas & Susanti, 2021)
John  Maynard  Keynes  lewat  bukunya  berjudul  “ The  General  Theory  of  Employment, Interest,  and  Money” ,  mengemukakan  suatu  teori  konsumsi  yang  disebut  teori pendapatan  absolut  tentang  konsumsi  atau  lebih  dikenal  dengan  hipotesis  pendapatan absolut.  Teori  konsumsi  dari  Keynes  tersebut  didasarkan  atas  dasar  hukum  psikologis yang  mendasar  tentang  konsumsi,  yang  mengatakan  apabila  pendapatan  mengalami kenaikan,  maka  konsumsi  juga  akan  mengalami  kenaikan,  tetapi  dengan  jumlah  yang lebih  kecil.  Kecenderungan  mengkonsumsi  rata-rata  akan  semakin  kecil  apabila  tingkat pendapatan  naik.  Kecenderungan  menabung  rata-rata  akan  semakin  besar  apabila pendapatan naik.
Teori  Deliarnov  Konsumsi  adalah  bagian  dari  pendapatan  yang  dibelanjakan  untuk pembelian  barang-barang  dan  jasa-jasa  guna  mendapatkan  kepuasan  dan  memenuhi kebutuhan.  Berdasarkan teori tersebut  dapat  dipastikan  bahwasanya  tujuan  utama  dalam konsumsi menurut Deliarnov adalah untuk mencapai kepuasan dan memenuhi kebutuhan (Pohan et al., 2023)
Dengan  adanya  sistem  pembayaran  elektronik  membuat  mahasiswa  lebih  mudah  untuk bertransaksi  serta  dapat  mengatur  pola  hidup  menjadi  lebih  efisien.  Efisiensi  tersebut membuat  mahasiswa  lebih  mudah  membelanjakan  uangnya  untuk  kegiatan  konsumsi. Meskipun  transaksi  uang  elektronik  menawarkan kemudahan,  ada  efek  negatif  yang bisa  muncul  dalam penggunaannya.  Melihat fenomena di atas, dengan uang elektronik pengeluaran  menjadi  tidak terasa  dan membuat seseorang menjadi kurang hati-hati serta cenderung  melakukan  konsumsi  secara  berlebihan.  Mahasiswa  menjadi  tidak  sadar kalau  mereka  menjadi  semakin  konsumtif  dalam  berbelanja  karena  merasa  tidak  terlalu berat mengeluarkan sejumlah uang berjumlah banyak (spending behavior) dalam bentuk dana digital dibandingkan jika mereka melakukan pembayaran dengan jumlah yang sama secara tunai. Dengan adanya peningkatan penggunaan E-wallet, Credit card sehingga ini dapat mempengaruhi tingkat konsumsi mahasiswa.
Konsumsi  dalam  islam  yaitu  ketika  seorang  muslim  akan  mendapat  kepuasan  lebih apabila mengonsumsi barang halal dari pada barang haram. Seorang muslim tidak hanya mengatur kebutuhan duniawi saja namun juga bertujuan untuk mencapai falah (kemuliaan dan kemenangan hidup). Ekonomi Islam dalam arti sebuah sistem  ekonomi  (nidhom  al- iqtishad)  merupakan  sebuah  sistem  yang  dapat  mengantar manusia kepada real welfare (falah),  kesejahteraan  yang  sebenarnya.  Al-falah  dalam  pengertian  Islam  mengacu  pada konsep  Islam  tentang  manusia  itu  sendiri  yaitu  memenuhi kebutuhan  ruhani  manusia (Tambunan et al., 2019).
Penelitian  sebelumnya  oleh  Achir  &  Kusumaningrum  (2021)  menyatakan  bahwa penggunaan  Kartu  Debit  dan  E-Money  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap pengeluaran  konsumsi.  Artinya,  peningkatan  penggunaan  kartu  debit  dan  atau e-Money
Media Ekonomi Vol. 31 No. 2 Oktober 2023___________________________________________
juga  akan  meningkatkan  pengeluaran  konsumsi  secara  signifikan.  Kartu  kredit  dan e- Wallet tidak berpengaruh signifikan terhadap pengeluaran konsumsi. Penggunaan seperti Kartu  Debit,  Kartu  Kredit, E-Money dan E-Wallet dapat  berkontribusi  37,2%  terhadap perubahan pengeluaran konsumsi (Achir & Kusumaningrum, 2021).
Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Anwar,  et  al  (2022)  menyatakan  bahwa  penggunaan e- wallet terhadap  tingkat  konsumsi  mahasiswa  dipengaruhi  oleh  pengetahuan  mahasiswa akan produk e-wallet, kemudahan transaksi yang diperoleh dari penggunaan e-wallet dan jumlah produk e-wallet yang digunakan oleh mahasiswa untuk membelanjakan kebutuhan konsumsi (Anwar et al., 2022).
Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Salwa  &  Soeparno,  (2023)  menyatakan  bahwa penggunaan  uang  elektronik  terhadap  tingkat  konsumsi  mahasiswa  dipengaruhi  oleh pengetahuan  mahasiswa  akan  produk  uang  elektronik,  kemudahan  transaksi  yang diperoleh  dari  penggunaan  uang  elektronik  dan  jumlah  uang  elektronik  yang  digunakan oleh  mahasiswa  untuk  membelanjakan  kebutuhan  konsumsinya  (Salwa  &  Soeparno, 2023). Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis pengaruh penggunaan E-Wallet, Credit Card  dan  Spending  Behavior Terhadap  Tingkat  Konsumsi  Mahasiswa  Di  Universitas Islam Negeri Sumatera Utara.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  menggunakan  penelitian  asosiatif  yang  bertujuan  untuk  melihat  hubungan dan pengaruh antar variabel. Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah metode kuantitatif. Populasi dalam penelitian ini adalah mahasiswa S-1 UINSU, teknik sampling yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  yaitu purposive  sampling yang  termasuk  kedalam non probability sampling, dan jumlah sampel penelitian terdiri dari  100 orang. Variabel yang  digunakan  dalam  penelitian  yaitu e-wallet,  credit  card,  spending  behavio r  dan tingkat  konsumsi.  Alat  analisis  yang  digunakan  berupa  Kualitas  data  diantaranya Validitas dan Reliabilitas, selanjutnya yaitu Uji asumsi klasik, uji F, uji t dan uji Adjusted R-square , dengan menggunakan Software SPSS versi 23.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Berdasarkan  hasil  penelitian,  didapatkan  data  mengenai  karakteristik  responden  yang dapat  dilihat  pada  tabel  1.  Karakteristik  responden  berdasarkan  jenis  kelamin  laki-laki berjumlah 31 orang dan responden perempuan berjumlah 69 orang. Hal ini menunjukkan bahwa  lebih  banyak  respons  perempuan  ditemukan  pada  penelitian  ini.  Dari  100 responden  yang  terbanyak  merespons  ialah  tahun  2019.  Terlihat  dari  data  responden terpaut fakultas menunjukkan bahwa 100 responden yang paling banyak menjawab ialah mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam (FEBI) sebesar 36%. Berdasarkan sumber uang saku yang terbanyak yaitu  bersumber  dari orang tua sebanyak 82,2%. Berdasarkan data  uang  saku  perbulan  mahasiswa  UINSU  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  responden utama yaitu responden dengan jumlah uang saku perbulan tertinggi yaitu > Rp 1.000.000 sebesar  42,6%.  Dilihat  bahwa  rata-rata  biaya  belanja  mahasiswa  UINSU  maka  dapat
Pengaruh E-Wallet, Credit Card dan Spending Behaviour terhadap Tingkat Konsumsi Mahasiswa Universitas Islam Negeri Sumatera Utara______________________________________________
disimpulkan  bahwa  total  biaya  pengeluaran  perbulan  untuk  mahasiswa  UINSU  yang menjadi responden sebesar 34,3% yaitu > Rp 1.000.000.
Tabel 1 Karakteristik Responden No Karakteristik Responden Jumlah Persentase (%) 1 Jenis Kelamin Laki-Laki 31 orang 31% 100% Perempuan 69 orang 69% 2 Fakultas Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam  36 orang 36,3% 100% Fakultas Ilmu Sosial 7 orang 6,9% Fakultas Tarbiyah 12 orang 12,7% Fakultas Syariah Dan Hukum 11 orang 10,8% Fakultas Ushuluddin 9 orang 8,8% Fakultas Kesehatan Masyarakat 10 orang 9,8% Fakultas Sains Dan Teknologi 7 orang 6,9% Fakultas Dakwah Dan Komunikasi 8 orang 7,8% 3 Sumber uang saku Orang tua 82 orang 82,2% 100% Bekerja 13 orang 12,8% Orang tua dan bekerja 5 orang 5% 4 Uang saku perbulan Rp. 100.000-Rp.300.000 21 orang  20,8 % 100% Rp. 300.000-Rp.500.000 24 orang 23,8% Rp.500.000-Rp.1.000.000 43 orang 42,6% >Rp.1000.000 12 orang 12,8% Sumber : Hasil Pengolahan data Primer
Uji  validitas  dilakukan  pada  variabel e-wallet,  credit  card,  spending  behavio r  dan tingkat konsumsi. Instrumen kuisioner yang digunakan dapat dikatakan valid apabila nilai rhitung > dari rtable. Berdasarkan nilai signifikansi  0,05  dengan  uji  2 sisi  dan jumlah data  (n)  =  100,  df  =  n-2  maka  di  dapat  nilai  rtable  sebesar  0,1966  dimana  hasilnya menunjukkan bahwa semua  variable rhitung > dari rtable, maka hasilnya dinyatakan bahwa semua pernyataan valid.
Uji Reliabilitas dilakukan dengan maksud untuk mengetahui jawaban responden terhadap pernyataan  konsisten  atau  stabil  dari  waktu  ke  waktu.  Dalam  uji  reliabilitas  suatu konsisten  variabel  dikatakan  reliabel  jika  memberikan  nilai  Cronbach  Alpha  >  0,60. Berdasarkan  hasil  penelitian Cronbach  Alpha dalam  penelitian  ini  dinyatakan  reliabel karena  nilai Cronbach  Alpha masing-masing  variabel,  untuk  variabel  e-wallet  =  0,909; variabel credit  card =  0,926;  variabel spending  behavior 0,736;  dan  variabel  tingkat konsumsi  =  0,79.  Hasil  dari  Uji  Asumsi  Klasik  dan  Uji  Multikolinearitas  dapat  dilihat pada Tabel 2.
Tabel 2 Hasil Uji Asumsi Klasik No Analisis Data Output 1 Uji Normalitas Sig. Asymp 2-Tailed : 0,200 2 Uji Multikolinearitas  Model Tolerance  VIF
No Analisis Data Output E-Wallet 0,664 1,507 Credit card 0,782 1,279 Spending behavior 0,705 1,418 Sumber: Hasil Pengolahan data Primer
Uji  Normalitas  dengan  tujuan  menguji  data  berdistribusi  normal  atau  tidak.  Uji normalitas  menggunakan  uji Kolmogorov smirnov dengan membandingkan niai Sig (2- tailed)  dengan  α  =  0,05  atau  taraf  signifikan  sebesar  5%.  Berdasarkan  hasil  dari  uji normalitas  dengan  menggunakan  metode kolmogorov  smirnov test diperoleh  hasil  dari signifikansi  uji  normalitas  sebesar  0,200.  Dimana  hasil  tersebut  lebih  besar  dari  taraf signifikansi  0,05.  Sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa test  normalitas  pada penelitian  ini adalah data berdistribusi normal .
Uji  Multikolinearitas  dilakukan  dengan  tujuan  untuk  menguji  apakah  model  regresi ditemukan  adanya  korelasi  diantara  variabel  bebas.  Multikolinearitas  dapat  dilihat  jika Variance  Inflation  Factor  (VIF) <  10  dan  nilai Tolerance lebih  dari  0,10.  Berdasarkan hasil  dari  uji  multikolinearitas  nilai tolerance dari  variabel  bebas  ( e-wallet,  credit  card, dan spending  behaviou r)  >  0,10  dan  nilai  VIF  <  10.  Maka  dapat  disimpulkan  bahwa variabel tersebut tidak terjadi multikolinearitas.
Uji Heteroskedastisitas ini dilakukan dengan tujuan untuk menguji apakah dalam  model regresi terjadi ketidaksamaan varian residual antara yang satu dengan yang lain.
Sumber: Hasil Pengolahan Data Primer

## Gambar 1 Uji Heteroskedastisitas
Dari gambar tersebut menunjukkan bahwa titik-titik pada data residual tidak membentuk pola tertentu dan menyebar dibawah dan di atas angka 0 pada sumbu Y, dengan demikian model tidak terjadi gejala heteroskedastisitas.
Analisis  Regresi  Linear  Berganda  dilakukan  dengan  tujuan  untuk  membuktikan bagaimana pengaruh variabel-variabel independen terhadap variabel dependen karena dalam  penelitian  ini  variabel  yang  digunakan  lebih  dari  satu.  Adapun  Persamaan regresi berganda dalam penelitian ini adalah sebagai berikut.
Pengaruh E-Wallet, Credit Card dan Spending Behaviour terhadap Tingkat Konsumsi Mahasiswa Universitas Islam Negeri Sumatera Utara______________________________________________
TK = α + β 1 EW + β 2 CC + β 3 SB + e
Keterangan:
TK : Tingkat Konsumsi EW : E-wallet CC : Credit Card SB : Spending behavior α : Konstanta
β : Koefisien Regresi
e : eror
Uji  t  (Uji  signifikan  individual),  digunakan  untuk  menguji  tingkat  signifikan  dari pengaruh  variabel  independen  secara  parsial  terhadap  variabel  dependen.  Secara  parsial pengaruh  dari  tiga  variabel  independen  tersebut  terhadap  tingkat  konsumsi  mahasiswa UINSU.  Uji  Koefisien  Determinasi  ( Adjusted  R-Square )  digunakan  untuk  mengetahui nilai koefisien determinasi R Square. Adapun hasil pengolahan dilihat pada tabel 2.
Tabel 2 Hasil Regresi Linear Beganda Variabel Koefisien  Std. Error Beta t sig Constant 0,034 1,377 0,024 0,981 E-Wallet 0,247 0,066 0,260 3,731 0,000 Credit Card 0,001 0,063 0,001 0,021 0,983 Spending Behaviour 0,697 0,071 0,665 9,840 0,000 Goodness Of Fit R Square 0,691 Adjusted R Square 0,681 F 71,416 Sig. 0,000
Sumber : Hasil Pengolahan Data dengan SPSS 23
Dari table diatas dapat disusun persamaan regresi linier berganda sebagai berikut:
Y = 0,034+ 0,274EW + 0,001CC + 0,697SB + e
Hasil uji t menunjukkan bahwa,
a. Nilai signifikansi dari variabel e-wallet lebih besar dari nilai signifikansi 0,05. Maka Ha  diterima  dan  Ho  ditolak,  artinya  bahwa  variabel  e-wallet  berpengaruh  terhadap tingkat konsumsi mahasiswa UINSU.
b. Nilai  signifikansi  dari  variabel credit  card lebih  besar  dari  nilai  signifikansi  0,05. Maka,  Ha  ditolak  dan  Ho  diterima,  artinya  bahwa  variabel credit  card tidak berpengaruh terhadap tingkat konsumsi mahasiswa UINSU.
c. Nilai  signifikansi  dari  variabel spending  behavior lebih  lebih  besar  dari  nilai signifikansi 0,05. Maka Ha diterima dan Ho ditolak, artinya bahwa variabel spending behavior berpengaruh terhadap tingkat konsumsi mahasiswa UINSU.
Hasil uji koefisien determinasi Adjusted R-Square menunjukkan nilai sebesar 0.681 atau 68,1% dan sisanya (100% - 68,1%) = 31.9 % dijelaskan oleh variabel lain yang tidak masuk dalam penelitian ini.
Media Ekonomi Vol. 31 No. 2 Oktober 2023___________________________________________
Uji F (Uji secara simultan atau bersama-sama) Uji F merupakan uji hipotesis yang kedua yang  kemudian  bertujuan  untuk  mengetahui  apakah  setidaknya  terdapat  satu  variabel independent  dapat  mempengaruhi  variabel  dependen.  Dari  hasil  uji  hipotesis  uji signifikansi  0,000  <  0,05.  Maka  dapat  disimpulkan  bahwa  setidaknya  terdapat  satu variabel  independen  ( e-wallet,  credit  card ,  dan spending  behavior) terhadap  tingkat konsumsi mahasiswa UINSU.

## Pengaruh E-wallet terhadap Tingkat Konsumsi Mahasiswa di UINSU
Berdasarkan  persamaan  regresi  linear  berganda  variable e-wallet sebesar  0,247  artinya terdapat pengaruh positif dengan nilai signifikansi 0,000 antara variabel e-wallet terhadap tingkat konsumsi mahasiswa di UINSU. Transaksi menggunakan e-wallet mempengaruhi tingkat  konsumsi  seseorang.  Besar  dan  kuatnya  pengaruh  yang  diberikan  antara penggunaan e-wallet terhadap tingkat konsumsi ini terjadi karena adanya faktor manfaat, kemudahan,  dan  pengaruh  sosial.  Penggunaan e-  wallet terhadap  tingkat  konsumsi mahasiswa sangat mempengaruhi adanya promo dan diskon terhadap barang mendorong mahasiswa  untuk  membelanjakan  uangnya.  Dalam  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa tingkat konsumsi mahasiswa dalam membeli barang. Mahasiswa lebih memilih membeli barang  yang  diinginkan  dibandingkan  dengan  barang  yang  dibutuhkan.  Hal  ini mengakibatkan  mahasiswa  lebih  mudah  mengeluarkan  uangnya  akibat  tergiur  dengan diskon dan promo menggunakan transaksi e-wallet. Selain itu juga dengan adanya faktor kemudahan. Hal ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh Rahmawati & Yulisna (2020),  Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  persepsi  manfaat  berpengaruh  positif terhadap e-wallet . Penelitian Elsa & Bulan (2019) menunjukkan hasil yang sama, bahwa manfaat yang ada pada e-wallet saat ini sangat membantu segala aktifitas mahasiswa dan dapat  memenuhi  kebutuhan  mahasiswa  UINSU.  Banyak  sekali  manfaat  yang  diperoleh oleh  mahasiswa  UINSU  khususnya  dalam  melakukan  transaksi  yang  bersifat cashless . Melalui e-wallet ,  mereka  dapat  melakukan  transaksi  pembayaran  belanja,  membeli makanan,  menonton  bioskop,  hingga  membayar  tagihan  listrik  bagi  mahasiswa  yang mengontrak  selama  menempuh  pendidikan  di  perkuliahan.  Banyaknya  manfaat  yang dapat diperoleh dari e-wallet tersebut membuat mahasiswa semakin sering menggunakan e-wallet . Penelitian ini sesuai dengan penelitian yang dilakukan oleh Anwar et al., (2022) yang  menyatakan  bahwa e-wallet berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  tingkat konsumsi mahasiswa. Selain itu juga Penelitian yang dilakukan oleh Salwa et al., (2023) menunjukkan bahwa penggunaan uang elektronik berpengaruh terhadap tingkat konsumsi mahasiswa. Sedangkan penelitian oleh Achir & Kusumaningrum (2021) Kartu kredit dan e-Wallet tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  pengeluaran  konsumsi.  Penggunaan seperti  Kartu  Debit, Credit  Card, E-Money dan  E -Wallet dapat  berkontribusi  37,2% terhadap perubahan pengeluaran konsumsi.

## Pengaruh Credit Card terhadap Tingkat Konsumsi Mahasiswa di UINSU
Berdasarkan persamaan regresi linear berganda variabel credit card sebesar 0,001 dengan nilai  signifikasi  sebesar  0,983,  artinya  variabel credit  card tidak  berpengaruh  terhadap tingkat  konsumsi  mahasiswa  UINSU.  Hal  ini  dikarenakan  mahasiswa  UINSU  tidak banyak  yang  menggunakan credit  card .  Kemudian  pembatasan  uang  saku  untuk mahasiswa juga tidak sesuai dengan biaya penggunaan credit card atau dengan kata lain
Pengaruh E-Wallet, Credit Card dan Spending Behaviour terhadap Tingkat Konsumsi Mahasiswa Universitas Islam Negeri Sumatera Utara______________________________________________
tidak  memiliki  dampak  signifikan  pada  biaya  penggunaan credit  card. Selain  itu  juga mahasiswa  juga  lebih  sering  menggunakan e-wallet seperti Ovo,  Gopay,  Dana, Shopeepay,  link  aja dan  lain-lain.  Hal  ini  dikarenakan  penggunaan e-wallet lebih berpengaruh  terhadap  kalangan  mahasiswa  dalam  membelanjakan  produk  atau  jasa, kemudian  persepsi  kemudahan  membuat e-wallet bertransaksi  lebih  cepat  dan  efektif sehingga  hal  tersebut  akan  meningkatkan  konsumsi  mahasiswa.  Penelitian  ini  sesuai dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Ainun  &  Trias  (2021)  yang  menyatakan  bahwa penggunaan  credit  card  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  tingkat  konsumsi mahasiswa.  Kemudian  penelitian  oleh  Achir  &  Kusumaningrum  (2021)  menunjukkan bahwa  Kartu  kredit  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  pengeluaran  konsumsi. Penggunaan seperti Kartu Debit, credit card , E-Money dan E-Wallet dapat berkontribusi 37,2% terhadap perubahan pengeluaran konsumsi.  Penelitian Seto (2018)  menunjukkan bahwa penggunaan kartu kredit berpengaruh positif dan signifikan dengan pola konsumsi masyarakat  di  Kota  Palembang.  Hasil  penelitian  Saraswati  dan  Mukhlis  (2018)  dan Fatmasari  et  al  (2019)  menunjukkan  bahwa  penggunaan credit  card memberi  pengaruh terhadap  tingkat  konsumsi.  Dengan  demikian,  maka  penggunaan credit  card jelas memberi dampak terhadap peningkatan pengeluaran mahasiswa.
Pengaruh Spending Behaviour terhadap Tingkat Konsumsi Mahasiswa di UINSU Hal  ini  terlihat  dari  perilaku  konsumtif  mahasiswa  yang  sering  melakukan  transaksi belanja  secara online hanya  karena  ingin  mengikuti trend saat  ini  yang  mengakibatkan gaya hidup yang berfokus pada status sehingga menyebabkan tingkat konsumsi terhadap mahasiswa. Dengan adanya kemudahan dalam bertraksaksi dengan menggunakan metode pembayaran  elektronik  ini  akan  membuat  seseorang  lebih  mudah  membelanjakan uangnya  yang  mana  akan  menawarkan  gaya  hidup  untuk  lebih  efisien  atau  konsumtif. Pengkonsumsian  suatu  barang  tidak  lagi  sebagai  pemenuhan  kebutuhan  dasar  manusia, namun  sebagai  alat  pemuas  keinginan.  Perubahan  makna  dalam  pengkonsumsian  suatu barang  ini  mengandung  indikasi  bahwa  adanya spending  behavior yang  terjadi  ketika menggunakan  metode electronic  payment sebagai  uang  elektronik.  Salah  satunya perubahan tersebut ialah dari gaya hidup mahasiswa.
Kemudahan  penggunaan  layanan Digital  Payment menjadi  faktor  peningkatan  perilaku atau  kebiasaan  belanja  ( spending  habit ).  Hasil  penelitian  Kamil  &  Istianingsih  (2020) menunjukkan  gaya  hidup  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku  belanja. Dapat  diartikan  bahwa  gaya  hidup  dan  indikatornya  yaitu  aktivitas,  minat  dan  pendapat memiliki  pengaruh  langsung  terhadap  peningkatan  perilaku  belanja.  Hasil  penelitian  ini sesuai  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  yernada  et  al.,  (2022)  yang  menyatakan bahwa spending  behaviour berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  tingkat  konsumsi mahasiswa.  Kemudian  penelitian  oleh  Septiansari  dan  Handayani  (2021),  menunjukkan bahwa terdapat korelasi dan pengaruh signifikan antara belanja online terhadap perilaku konsumtif  yaitu  sebesar  25,8%.  Artinya  bahwa  belanja online berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  perilaku  konsumtif  di  kalangan  mahasiswa  dalam  menggunakan aplikasi  belanja online .  Penelitian  Adelina  &  makhrani  (2021)  menunjukkan  bahwa pendapatan dan budaya belanja online berpengaruh signifikan terhadap tingkat konsumsi
Media Ekonomi Vol. 31 No. 2 Oktober 2023___________________________________________
mahasiswa.  Sementara  Rahayu  et  al.,  (2022)  meneliti  perilaku  spending  behaviorpada generasi milenial dipengaruhi oleh literasi keuangan.

## KESIMPULAN DAN SARAN

## Kesimpulan
Dari hasil analisis yang dilakukan diperoleh kesimpulan sebagai berikut:
1. E-Wallet berpengaruh  posistif  dan  signifikan  terhadap  tingkat  konsumsi  mahasiswa Universitas Islam Negeri Sunatera Utara.  Pengaruh yang diberikan oleh penggunaan e-wallet terhadap  tingkat  konsumsi  ini  terjadi  karena  adanya  faktor  manfaat, kemudahan, dan pengaruh sosial. Adanya promo atau diskon ketika menggunakan e- wallet membuat  mahasisiwa  terdorong  untuk  terus  membelanjakan  uanganya, sehingga membuat konsumsi mahasisiwa mengalami pengkatan.
2. Credit  Card tidak  berpengaruh  terhadap  tingkat  konsumsi  mahasiwa  Universitas islam  Negeri  Sumatera  Utara.  Hal  ini  dikarenakan  mahasiswa  UINSU  tidak  banyak yang  menggunakan credit  card .  Keterbatasan  uang  saku  dari  para  mahasiswa  juga tidak  sesuai  dengan  biaya  penggunaan credit  card atau  dengan  kata  lain  tidak memiliki dampak signifikan pada biaya penggunaan credit card.
3. Spending  Behaviour berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  tingkat  konsumsi mahasiswa  Universitas  Islam  Negeri  Sumatera  Utara.  Karena  adanya  kemudahan penggunaan  layanan digital  payment menjadi  faktor  peningkatan  perilaku  atau kebiasaan  berbelanja  mahasiswa  sehingga  menyebabkan  tingkat  konsumsi  terhadap mahasiswa.

## Saran
Dari  hasil  penelitian  dan  simpulan  di  atas,  peneliti  memberikan  saran  yaitu  sebagai berikut:
1. Penyedia  jasa  layanan e-wallet agar  lebih  memperhatikan  hal-hal  yang  menarik minat  mahasiswa  untuk  bertransaksi    secara cashless dengan e-wallet.  Credit  card tidak  berdampak  terhadap  pengeluaran  mahasiswa  dikarenakan  relatif  jarang digunakan  sehingga  tidak  perlu  membuka  layanan  khusus  mahasiswa  agar menggunakan  kartu  kredit. Spending  behaviour juga  berdampak  terhadap  tingkat konsumsi  mahasiswa  hal  ini  dapat  menjadi  acuan  bagi  pihak  universitas  untuk meningkatkan  literasi  keuangan  mahasiswa  agar  lebih  bijaksana  dalam  mengelola keuangan mereka.
2. Beberapa  teori    yang  dijelaskan  dalam  setiap  variabel  penelitian  ini  masih  sangat terbatas.  Diharapkan  untuk  peneliti  selanjutnya  juga  dapat  menjabarkan  secara menyeluruh  dari  setiap  teori  sesuai  desngan  variabel  yang  diteliti.  Peneliti selanjutnya  diharapkan  juga  dapat  memperluas  ruang  lingkup  untuk  mendapatkan sampel penelitian.
Pengaruh E-Wallet, Credit Card dan Spending Behaviour terhadap Tingkat Konsumsi Mahasiswa Universitas Islam Negeri Sumatera Utara______________________________________________

## DAFTAR PUSTAKA
Achir,  A.  Y.,  &  Kusumaningrum,  T.  M.  (2021).  Pengaruh  Penggunaan  Debit Card,  Credit  Card,  E-money,  dan  E-wallet  terhadap  Pengeluaran  Konsumsi Mahasiswa. Jurnal Manajemen , 13 (3), 554–568. journal.feb.unmul.ac.id/index.php/JURNALMANAJEMEN
Adiyanti, A. I. (2015). Pengaruh Pendapatan, Manfaat, Kemudahan Penggunaan, Daya  Tarik  Promosi,  dan  Kepercayaan  terhadap  Minat  Menggunakan Layanan E money . Universitas Brawijaya.
Anwar,  A.  I., Nalurita, S. S., &  Hamrullah,  H. (2022). Pengaruh Penggunaan E- Wallet  terhadap  Konsumsi. Jurnal  Ekonomika  Dan  Dinamika  Sosial , 1 (2), 28–50.
Bank  Indonesia.  (2018). Apa  Itu  Kartu  Kredit? Departemen  Komunikasi. https://www.bi.go.id/id/edukasi/Pages/Apa-itu-Kartu-Kredit.aspx
Imsar, Nurhayati, & Harahap, I. (2023). Analysis of Digital Education Interactions ,  Education  Openness  ,  Islamic  Human  Development  Index  (  I-HDI  )  and Indonesia ’ s GDE Growth. Edukasi Islami: Jurnal Pendidikan Islam , 12 (01), 753–772. https://doi.org/10.30868/ei.v12i01.4265
Lubis,  F.  A.,  Nasution,  Y.  S.  J.,  Hasibuan,  R.  R.  A.,  Yanti,  N.,  Atika,  & Manjasari.  (2019). Pengantar  Ilmu  Ekonomi  Islam (1st  ed.).  FEBI  Press UINSU.
Marsela,  A.  D.,  Nathanael,  J.,  &  Marchelyta,  N.  (2022).  Penggunaan  E-Wallet sebagai  Kemajuan  Teknologi  Digital  dalam  Menentukan  Preferensi Masyarakat  di  Surabaya. Prosiding  Seminar  Nasional  Ilmu  Sosial  (SNIIS) , 1 (1), 784–790.
Musafak. (2012). Budaya Ekonomi Digital Kalangan Masyarakat Menengah Atas . Gunadarma Press.
Pohan,  S.  U.,  Nurlaila,  &  Inayah,  N.  (2023).  Pengaruh  Uang  Saku,  Literasi Keuangan Inklusi Keuangan dan Teman Sebaya terhadap Tingkat Konsumsi Mahasiswa UIN Sumatera Utara Medan. Adl Islamic Economic , 4 (1), 45–63. Salwa,  &  Soeparno,  W.  S.  I.  (2023). Pengaruh  Penggunaan  Uang  Elektronik Terhadap Tingkat Konsumsi Mahasiswa . 6 (1), 304--309.
https://doi.org/10.32734/lwsa.v6i1.1722
Syarvina,  W.,  Suparmin,  S.,  &  Anggraini,  T.  (2022).  Aplikasi  ’URF  Dalam Ekonomi  Islam.  In Jurnal  Penelitian  Keuangan  dan  Perbankan  Syariah (Vol. 4, Issue 1).
Tambunan,  K.,  Harahap,  I.,  &  Marliyah.  (2019). Analisis  Kointegrasi  Zakat  dan Pertumbuhan Ekonomi Indonesia Periode Tahun 2015-2018 . 2 (2), 249–264.
Wahyuningtyas,  S.  N.,  &  Susanti.  (2021).  Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Kualitas Layanan  E-Commerce,  dan  Promosi  Penjualan  Online  terhadap  Perilaku Belanja  Online. JPEKA:  Jurnal  Pendidikan  Ekonomi,  Manajemen  Dan
Media Ekonomi Vol. 31 No. 2 Oktober 2023___________________________________________
Keuangan , 5 (1), 47–60. https://doi.org/10.26740/jpeka.v5n1.p47-60