AL-QASHDU: Jurnal Ekonomi dan Keuangan Syariah Volume 1 , No. 2, Tahun 2021 E-ISSN: 2809-5065
PERSEPSI NASABAH TERHADAP PRODUK TABUNGAN IB HASANAH DAN DAMPAKNYA TERHADAP MINAT MENABUNG NASABAH
Abd Rauf Wajo 1 , Erna Betawi 2
1,2 Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, IAIN Ternate Jalan Lumba-Lumba No. 8, Ternate, Maluku Utara, 97727, Indonesia
Corresponding Author: Nama Penulis : Abd Rauf Wajo E-mail: abd.raufwajo@iain-ternate.ac.id
Abstract
This study aims to determine customer perceptions of iB Hasanah savings and  the  impact  on  decisions  to  become  customers  at  Bank  Syariah Indonesia  (BSI)  Ternate  Hasan  Esa  Ternate.  This  research  using qualitative research to explain the facts objectively according to the data obtained  through  observation  data  sources,  interviews  and documentation  at  the  research  location  for  further  analysis  using  a qualitative  descriptive  approach.  The  results  of  the  study  indicate  that customer  perceptions  of  the  iB  Hasanah  savings  product  are:  first, customers  know  that  this  product  is  part  of  the  implementation  of religious  values  in  saving  assets  or  money  in  Islamic  banking.  Second, customers  have  confidence  that  their  savings  must  be  managed  by trustworthy  people  so  that  their  security  and  blessings  are  guaranteed. Third,  customers  choose  the  iB  Hasanah  savings  product  which  is managed  with  the  principle  of  profit  sharing.  Several  customer perceptions  of  the  iB  Hasanah  savings  product  have  an  impact  on customer  interest  in  saving  with  the  iB  Hasanah  savings  product.  This interest  arose  from  customers'  perceptions  of  their  knowledge  of  iB Hasanah  products,  their  trust  in  Islamic  banks  and  iB  Hasanah  savings products, as well as managing savings funds in iB Hasanah products with the principle of profit sharing.
Keywords : IB Hasanah; Customer perception; Saving interest
Abstrak Penelitian  ini  dilakukan  untuk  mengetahui  persepsi  nasabah  tentang tabungan  iB  Hasanah  dan  dampaknya  terhadap  keputusan  menjadi nasabah di Bank Syariah Indonesia (BSI) Kantor Cabang Ternate Hasan Esa. Penelitian ini adalah jenis penelitian kualitatif dengan menjelaskan fakta-fakta  secara  obyektif  sesuai  data-data  yang  diperoleh  melalui sumber  data  observasi,  wawancara  dan  dokumentasi  di  lokasi penelitian  untuk  selanjutnya  dianalisis  dengan  pendekatan  deskriptif kualitatif.  Hasil  Penelitian  menunjukkan  bahwa  persepsi  nasabah
Abd Rauf Wajo: Persepsi Nasabah Terhadap Produk Tabungan iB Hasanah …
terhadap produk tabungan iB Hasanah di Bank Syariah Indonesia (BSI)
Kantor Cabang Ternate Hasan Esa adalah: pertama, nasabah mengetahui produk ini merupakan bagian dari implementasi nilai keagamaan dalam penyimpanan harta atau uang pada perbankan Syariah. Kedua,  nasabah memiliki  keyakinan  bahwa  uang  simpanannya  pasti  dikelola  oleh mereka  yang  beramanah  sehingga  terjamin  keamanan  dan keberkahannya. Ketiga,  nasabah  memilih  produk tabungan iB Hasanah dikelola  dengan prinsip bagi hasil.  Beberapa persepsi nasabah tentang produk tabungan iB Hasanah tersebut selanjutnya berdampak terhadap minat nasabah untuk menabung di produk tabungan iB Hasanah BSI KC. Ternate  Hasan  Esa.  Minat  tersebut  lahir  dari  perspsi  nasabah  tentang pengetahunnya  terhadap  produk  iB  Hasanah,  kepercayaannya  pada bank  syariah  dan  produk  produk  tabungan  iB  Hasanah,  serta pengelolaan dana tabungan di produk iB Hasanah dengan prinsip bagi hasil.
Kata kunci : IB Hasanah; Persepsi nasabah; Minat menabung

## PENDAHULUAN
Kehadiran  beberapa  lembaga  perbankan  syariah  di  Indonesia merupakan  respon  atas  kebutuhan  masyarakat  yang  mayoritas  beragama Islam  terhadap  sistem  keuangan  yang  bersandar  pada  nilai-nilai  syariat Islam.  Oleh  karena  itu,  kehadirannya  menjadi  urgen  untuk  mewadahi kebutuhan  keuangan  masyarakat  pada  lembaga  keuangan  syariah  baik sebagai  nasabah  penghimpun  dana  (funding),  maupun  sebagai  nasabah penerima  pembiayaan  (financing)  serta  produk  jasa  lainnya.  Sebagai realisasinya,  pemerintah  menerbitkan  beberapa  ketetapan  undang-undang maupun peraturan terkait memperkuat legalitas lembaga perbankan syariah, antara  lain  sebagaimana  tertuang  dalam  pasal  1  ayat  2  Undang-undang Nomor  21  Tahun  2008  Tentang  Perbankan  Syariah  yang  menjelaskan memiliki  fungsi  bank  syariah  yang  sama  dengan  bank  konvensional  yakni menghimpun  dana  dari  masyarakat  dalam  bentuk  simpanan  dan menyalurkannya  kepada  masyarakat  dalam  bentuk  pembiayaan  dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat (Sjahdeni, 2014:39-40).
Namun  demikian  dalam  perkembangannya,  bank  syariah  seolah seperti  sulit  untuk  menembus  dominasi  perbankan  konvensional,  padahal mayoritas  masyarakatnya  adalah  muslim.  Hal  ini  dapat  dibuktikan  dengan sedikitnya  pengetahuan  dan  keingin-tahuan  masyarakat  tentang  perbankan syariah  itu  sendiri  (Kasmir,  2011:188).  Salah  satu  faktor  yang  dialami  oleh perbankan  syariah  adalah  pemahaman  dan  sosialisasi  terhadap  masyarakat tentang  produk  dan  sistem  perbankan  syariah  di  Indonesia  masih  sangat terbatas.  Hal  tersebut  kemudian  berdampak  terhadap  minimnya pengetahuan nasabah tentang lembaga keuangan syariah atau bank syariah
Abd Rauf Wajo: Persepsi Nasabah Terhadap Produk Tabungan iB Hasanah …
itu sendiri. Minimnya pengetahuan masyarakat mengenai perbankan syariah akan  berdampak  pada  persepsi  masyarakat  yang  belum  tepat  terhadap keberadaan  bank  syariah.  Sementara  persepsi  masyarakat  memberi  sangat menentukan  kemajuan  atau  kemunduran  bank  syariah.  Persepsi  juga  akan mempengaruhi  prilaku  nasabah  dalam  menentukan  keputusan  untuk berinvestasi dan mengambil dana atau sebaliknya menolak untuk bermitra di bank syariah (Oktavia, 2018:22).
Bank Syariah Indonesia Tbk. (selanjutnya disebut dengan BSI), resmi beroperasi pada 1 Februari 2021, merupakan hasil peleburan ( marger ) dari 3 (tiga)  bank  syariah  Indonesia  yaitu  PT  Bank  BRI  Syariah  Tbk.,  PT  Bank Syariah Mandiri, dan PT Bank BNI Syariah. PT. Bank BNI Syariah yang saat ini satu perusahaan dalam BSI, berdiri tanggal 29 April 2000 kini telah memiliki lebih dari 20 KC. di seluruh Indonesia (Kantor Pusat BNI Syariah, 2015). BSI Kantor Cabang (selanjutnya di singkat KC.) Ternate Hasan Esa sebagai bagian dari  operasonalisasi  kantor  BSI  pusat,  resmi  beroperasi  mulai  juli  2014. Pendirian  BSI  KC.  Hasan  Esa  di  wilayah  Ternate  dilatarbelakangi  oleh pandangan  bahwa  Ternate  merupakan  daerah  gugusan  pulau-pulau  kecil yang potensi bisnis tinggi dan di wilayah inilah yang mengantarkan panji BSI KC. Ternate Hasan Esa ke “surga” rempah Indonesia.
Di  samping  Kantor  Cabang,  salah  satu  aspek  penting  dari perkembangan  BSI  adalah  produk  tabungan  dan  pembiayaan  yang ditawarkan  kepada  nasabah.  Produk  merupakan  faktor  esensial  untuk melaksanakan  suatu  strategi  bisnis,  termasuk  pada  BSI,  akan  tetapi  produk tidak  selamanya  menjamin  kesuksesan  lembaga  berbankan  jika  produk- produk  tersebut  tidak  sesuai  dengan  kebutuhan  nasabah.  Dalam melaksanakan  fungsinya,  salah  satu  produk  tabungan  yang  ditawarkan  BSI KC.  Hasan  Esa  kepada  masyarakat  adalah  Tabungan  iB  Hasanah.  simpanan atau  investasi  pada  BSI  KC.  Ternate  Hasan  Esa  yang  dalam  kegiatan operasionalnya dijalankan berdasarkan akad mudharabah atau berdasarkan akad  wadiah .  Tabungan  iB  Hasanah  memberikan  berbagai  fasilitas  serta kemudahan  kepada  Nasabah  Perorangan  ataupun  Non  Perorangan  dalam mata uang rupiah (FSEI, 2020). Produk tabungan iB Hasanah ini merupakan bagian  paling  pokok  dalam  pemanfaatan  jasa  perbankan  yang  ditawarkan oleh BSI  KC.  Ternate  Hasan  Esa  kepada  nasabah.  Hal  ini  dibuktikan dengan pertambahan  jumlah  produk  tabungan  iB  Hasanah  baik  dari  sisi  jumlah nasabahnya maupun jumlah dana yang terhimpun dari produk tersebut jika dibandingkan dengan produk tabungan lainnya. 1
Preferensi  nasabah  dalam  memilih  produk  iB  Hasanah  di  Bank Syariah  Indonesia  (BSI)  KC.  Ternate  Hasan  Esa,  dipengaruhi  oleh  persepsi nasabah  terhadap  produk  tersebut.  Persepsi  ini  terbentuk  dari pemahaman
1 Iyan Windih Segeha, ( Financing Administrasi ), Wawancara, Ternate, 23 Juli 2021
Abd Rauf Wajo: Persepsi Nasabah Terhadap Produk Tabungan iB Hasanah …
masyarakat tentang produk iB Hasanah melalui infomasi dan publikasi pihak BSI  KC.  Hasan  Esa  dalam  beberapa  kegiatan  promosi.  Dari  informasi  yang diperoleh,  nasabah  kemudian  berpersepsi  bahwa  produk  tabungan  ini menarik,  karena  pertimbangan  keamanan  dan  keberkahan,  sebab  uang simpanannya dikelola oleh orang yang beramanah dan sesuai syariat Islam. 2 Tingginya  minat  nasabah  untuk  menabung  di  produk  tabungan  iB Hasanah  tersebut  menunjukkan  bahwa  adanya  hubungan  yang  saling berpengaruh antara persepsi dengan minat nasabah dalam memilih produk tersebut.    Untuk  itu  penelitian  ini  dilakukan  untuk  mengetahui  persepsi nasabah tentang produk tabungan iB Hasanah di KC. Ternate Hasan Esa dan dampaknya  terhadap  keputusan  menjadi  nasabah  penabung  pada  produk tersebut.

## KAJIAN PUSTAKA

## Persepsi Masyarakat Terhadap Perbankan Syariah
Persepsi  berasal  dari perception yang  berarti  kesadaran,  pengaturan panca indra kedalam pola-pola pengalaman. Persepsi adalah proses internal yang  memungkinkan  seseorang  untuk  memilih,  mengorganisasikan,  dan menafsirkan rangsangan dari lingkungan dan proses tersebut mempengaruhi prilaku seseorang (Angelica, 2008:175). Istilah persepsi biasanya digunakan untuk mengungkapkan tentang pengalaman terhadap sesuatu benda ataupun sesuatu  kejadian  yang  dialami.    Walgito,  mengungkapkan  bahwa  persepsi sebagai  proses  penerimaan  stimulus  oleh  individu  melalui  alat  indra  yang mengakibatkan  munculnya  daya  memahami  atas  sesuatu.  Persepsi menurutnya merupakan starting point bagi lahirnya macam perilaku seperti apa  yang  akan  dilakukan  oleh  manusia.  Dengan  kata  lain,  persepsi  adalah potensi  yang  sewaktu-waktu  siap  diaktualisasikan  dalam  bentuk  sikap  dan perilaku.  Hal  yang  demikian,  berangkat  dari  penyimpulan  bahwa  persepsi adalah  salah  satu  kemampuan  koginisi  yang  sangat  berperan  sehubungan dengan  aktivitas-aktivitas  manusia  lainnya,  yang  sifatnya  lebih  kompleks (Rahmaway, 2014).
Dari pengertian di atas dapat di simpulkan bawa Persepsi adalah proses internal yang memungkinkan seseorang untuk memilih, mengorganisasikan, dan  menafsirkan  rangsangan  dari  lingkungan  dan  proses  tersebut mempengaruhi  prilaku  seseorang  dan  proses  yang  memungkinkan  suatu organisme  menerima,  menganalisis  informasi  yang  ditangkap  oleh organorgan  bantunya  yang  kemudian  masuk  ke  dalam  otak.  Di  dalamnya terjadi  proses  berfikir  yang  pada  akhirnya  terwujud  dalam  sebuah pemahaman.
2 Ibu Dewi Nurdin (nasabah), Wawancara, Ternate, 21 Juli 2021
Abd Rauf Wajo: Persepsi Nasabah Terhadap Produk Tabungan iB Hasanah …
Perkembangan  perbankan  syariah  di  Indonesia  menunjukkan  arah peningkatan.  Peningkatan  tersebut  dapat  dilihat  dari  beberapa  indikator, yaitu:  aset,  dana  pihak  ketiga  (DPK),  dan  pembiayaan  yang  selalu menunjukkan trand positif dari tahun ke tahun. Otoritas Jasa Keuangan (OJK) melaporkan bahwa hingga Juni 2020, aset perbankan syariah telah mencapai Rp  545,39  triliun  atau  tumbuh  9,22  persen year  on  year (yoy).  Sementara jumlah  total  Pembiayaan  Yang  Disalurkan  (PYD)  dan  Dana  Pihak  Ketiga (DPK)  perbankan  syariah  juga  meningkat  jadi  masing-masing  Rp  377,525 triliun  dan  Rp  430,209  triliun. Begitu  juga  dengan market  share perbankan syariah juga meningkat jadi 6,18%. Porsi market share pada sesama lembaga perbankan  syariah  tersebut  terdiri  dari  bank  umum  syariah  menyumbang 65,33%,  unit  usaha  syariah  32,17%,  dan  bank  pembiayaan  rakyat  syariah 2,5% (www.bareksa.com).
Namun  demikian  dalam  perkembangnnya,  perbankan  syariah  banyak tantangan  dan  permasalahan  yang  dihadapi.  Permasalahan  yang  muncul antara lain adalah rendahnya pengetahuan masyarakat terhadap perbankan syariah  terutama  yang  disebabkan  dominasi  perbankan  konvensional.  Ada beberapa  kendala  yang  muncul  sehubungan  dengan  pengembangan perbankan  syariah,  yaitu  diantaranya  berupa:  1)  Pemahaman  masyarakat yang belum tepat terhadap kegiatan operasional bank syariah; 2) Peraturan perbankan  yang  berlaku  belum  sepenuhnya  mengakomodasi  operasional bank  syariah;  3)  Jaringan  kantor  bank  syariah  yang  belum  luas;  dan  4) Sumber  daya  manusia  yang  memiliki  keahlian  dalam  bank  syariah  masih sedikit.  Banyak  faktor  yang  menyebabkan  umat  Islam  belum  berhubungan atau bertransaksi dengan bank syariah, antara lain (Sirat, 2010):
a. Tingkat  pengetahuan  dan  pemahaman  umat  tentang  bank  syariah masih sangat rendah;
b. Peran ulama dan dai' masih relatif kecil;
c. Peran akademisi perguruan tinggi belum optimal; dan
d. Peran  ormas  Islam  juga  belum  optimal  membantu  dan  mendukung gerakan bank syariah.
Meskipun  dihadapkan  dengan  berbagai  tantangan  di  atas,  persepsi masyarakat tentang perbankan syariah masih menujukkan suatu nilai postif untuk  kemajuan  perbankan  syariah  di  Indonesia.  Hasil  penelitian  yang dilakukan  oleh  Sri  Atuti  Ratnasari  menunjukkan  bahwa  sebagian  besar responden  menyetujui  keberadaan  bank  syariah  sebagai  bank  yang menjalankan prinsip syariah dengan sistem bagi hasil yang berbeda dengan sistem bunga yang dijalankan oleh bank konvensional. Walaupun disisi lain terkait  preferensi  masyarakat  terhadap  bank  syariah  didasarkan  pada produk, pelayanan, fasasiltas serta lokasi, sebagaian besar masyarakat belum
Abd Rauf Wajo: Persepsi Nasabah Terhadap Produk Tabungan iB Hasanah …
menjadikan  keempat  hal  tersebut  sebagai  dasar  pemilihannya  terhadap perbankan syariah (Manggul dan Dalif, 2021).
Oleh karena itu persepsi masyarakat atas bank syariah menunjukkan bahwa sebagian besar masyarakat menyetujui keberadaan bank syariah yang menerapkan  prinsip  bagi  hasil  yang  sesuai  dengan  syariat  Islam  serta keberadaan bank syariah yang berbeda dari sistem perbankan konvensional. Akan tetapi masih terdapat sikap netral/keragu-raguan dari masyarakatterhadap pemahaman akan riba yang difatwakan haram oleh MUI serta  sistem  bunga  yang  termasuk  kategori  riba  yang  dijalankan  oleh perbankan konvensional. Dari persepsi yang baik  dari masyarakat terhadap bank syariah, berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap preferensi masyarakat atas keberadaan bank syariah (Manggul dan Dalif, 2021).

## Persepsi Nasabah terhadap Produk Tabungan Bank syariah
Undang-Undang  Nomor  21  Tahun  2008  tentang  Perbankan  Syariah, pasal  1  angka  21  menyebutkan  bahwa  tabungan  adalah  simpanan berdasarkan akad wadiah atau investasi dana berdasarkan akad mudharabah atau  akad  lain  yang  tidak  bertentangan  dengan  prinsip  syariah  yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat dan ketentuan tertentu yang disepakati.  Produk tabungan bank syariah diimplementasikan melalui prinsip (akad) simpanan wadi’ah dan Mudarabah yaitu:
1. Wadiah adalah  akad  penitipan  barang  atau  uang  pada  bank  syariah, dimana pihak bank berkewajiban menjaga dan merawat barang tersebut dengan  baik  serta  mengembalikannya  saat  penitip  (muwadi’) menghendakinya. Jika akadnya wadi’ah amanah pihak bank tidak dapat mengelola  dana  tersebut,  sedangkan  jika  akadnya wadi’ah  yad  amanah maka  pihak  bank  dapat  memanfaatkan  simpanan  nasabah  untuk pembiayaan  dan  akan  dikembalikan  jika  pihak  nasabah  ingin  menarik kembali dana tersebut.
2. Mudharabah adalah akad kerja sama modal dari pemilik dana (shahibul maal)  dengan  pengelola  dana  atau  pengusaha  (mudharib)  atas  dasar bagis  hasil.  Dalam  penghimpunan  dana,  pihak  bank  syariah  berfungsi sebagai  mudharib  dan  penyimpan  sebagai shahibul  maal .  Keuntungan dibagi  sesuai  kesepakatan,  dan  kerugian  ditanggung  oleh  pemilik  dana atau nasabah.
Sama  seperti  perbankan  konvensional,  produk  tabungan  pada  bank syariah adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro  dan  atau  alat  lainnya  yang  dipersamakan  dengan  itu.  Nasabah  jika hendak  mengambil  simpanannya  dapat  datang  langsung  ke  bank  dengan
Abd Rauf Wajo: Persepsi Nasabah Terhadap Produk Tabungan iB Hasanah …
membawa buku tabungan, slip penarikan, atau melalui fasilitas ATM. Adapun yang  dimaksud  dengan  tabungan  syariah  adalah  simpanan  yang  dijalankan berdasarkan prinsip-prinsip syariah. Pada dasarnya tabungan dan simpanan itu  sama  akan  tetapi  di  dalam  prakteknya  tabungan  digunakan  pada  bank syariah dan simpanan digunakan pada Baitul Maal wa Tamwil. Adapun yang dimaksud  dengan  tabungan  syariah  adalah  simpanan  yang  dijalankan berdasarkan prinsip-prinsip syariah (Ashori, 2009:92).
Relevan  dengan  persepsi  tentang  produk  tabungan  bank  syari’ah adalah  tingkat  pengetahuan  dan  pemahaman  masyarakat  tentang  produk tabungan  tersebut  di  atas.  Sebagaimana  telah  dikemukakan  oleh  beberapa pakar  ekonom  muslim  bahwa  salah  satu  kendala  bagi  pengembangan  bank syari’ah  adalah  rendahnya  pemahaman  masyarakat  terhadap  produk  dan operasional  bank  syari’ah  termasuk  produk  tabungan  yang  merupakan bagian  penting  untuk  menunjang  operasionalisasi  dari  bank  syariah  itu sendiri.  Untuk  itu,  perlu  adanya  edukasi  terhadap  pemahaman  masyarakat tentang  produk  dan  jasa  bank  syari’ah.  Persepsi  tentang  pemahaman terhadap  produk  dan  jasa  bank  syari’ah  akan  mempengaruhi  perilaku masyarakat  dalam  berinvestasi  atau  menabung  dan  mengambil  dana  dari ba nk syari’ah.
Menurut  Djasmin  Maku,  kepercayaan  masyarakat  terhadap  industri perbankan nasional merupakan salah satu kunci untuk memelihara stabilitas industri  perbankan.  Kepercayaan  ini  dapat  diperoleh  dengan  adanya kepastian hukum dalam pengaturan dan pengawasan bank serta penjaminan simpanan  nasabah  bank  (Maku,  2017).  Oleh  sebab  itu  menurut  Maku,  baik pemilik dan pengelola bank maupun otoritas yang terlibat dalam pengaturan pengawasan bank harus dapat mewujudkan kepercayaan masyarakat dengan penjaminan seluruh kewajiban bank.
Dengan  demikian  untuk  menciptakan  hubungan  yang  baik  antara nasabah  dengan  dengan  otoritas  jasa  keuangan,  maka  perbankan  syariah dalam  kegiatannya  berpegang  pada  prinsip  kepercayaan,  kehati-hatian, prinsip-prinsip  akad  pengelolaan  perbankan  syariah  atas  dasar  Al- Qur’an dan  Hadits  Nabi,  ijma’ (Maku,  2017). Sedangkan  menurut  Chanafi  dan Ibrahim,  berdasarkan  hasil  penelitian  bahwa  produk-produk  bank  syariah memberikan  kontribusi  bagi  minat  menabung  masyarakat  di  Perbankan syariah (Rusdianto et al, 2016). Selain itu, persepsi masyarakat juga mampu memoderasi antara produk Bank Syariah dengan minat menabung, jika bank syariah mampu memberikan edukasi kepada masyarakat bahwa produknya terbebas dari unsur riba.
Abd Rauf Wajo: Persepsi Nasabah Terhadap Produk Tabungan iB Hasanah …

## Prinsip dan Produk Perbankan Syariah
Dalam  menjalankan  kegiatan  bank  syariah  memiliki  prinsip  usaha berdasarkan  ketentuan-ketentuan  syariah  Islam,  khususnya  yang  relevan dengan tata cara bermuamalah secara Islami (Wibowo et al, 2005:33). Lebih spesifik lagi menurut Sudarsono, mengemukakan bahwa bank syariah adalah lembaga  keuangan  yang  usaha  pokoknya  memberikan  kredit  dan  jasa-jasa lain  dalam  lalu  lintas  pembayaran  serta  peredaran  uang  yang  beroperasi dengan  prinsip-prinsip  syariah  (Sutanto  dan  Umam,  2013:105-106). Shahdeini menyebutkan bahwa bank syariah adalah lembaga yang berfungsi sebagai  intermediasi  yaitu  mengerahkan  dana  dari  masyarakat  dan menyalurkan  kembali  dana-dana  tersebut  kepada  masyarakat  yang membutuhkan dalam bentuk pembiayaan tanpa berdasarkan prinsip bunga, melainkan  berdasarkan  prinsip  syariah  (Sjahdeni,  2007:1).  Berdasarkan prinsip Syariah dengan demikian, maka bank syariah dalam operasionalnya tidak mengandalkan pada bunga sebagaimana bank konvensional, melainkan sebagai  lembaga  keuangan  yang  operasional  dan  produknya  dikembangkan berlandaskan Al- Qur’an dan hadits Nabi SAW serta ketentuan syariat lainnya. Produk-produk  bank  syariah  bank  syariah  merupakan  bank  dengan prinsip  dasar  bagi  hasil  yang  merupakan  landasan  utama  dalam  segala operasinya,  baik  dalam  pengerahan  dananya  maupun  dalam  penyaluran dananya. secara garis besar jenis kegiatan usaha bank syariah dapat dibagi ke dalam  tiga  kategori  utama  yaitu  penghimpunan  dan  ( funding ),  penyaluran dana  ( lending ),  dan  pelayanan  jasa  ( service ).  Produk-produk  tersebut diaplikasikan untuk melayani kebutuhan warga masyarakat. Produk-produk dimaksud  secara  teknis  telah  mendapat  rekomendasi  dari  para  ulama,  atau dalam  hal  ini  telah  mendapat  persetujuan  dari  Dewan  Syariah  Nasional Majelis  Ulama  Indonesia  (DSM  MUI)  yang  berwenang  mengawasi  berbagai bentuk dan produk perbankan syariah sampai pada tingkat operasionalnya.
Secara  garis  besar,  pengembangan  produk  bank  syari’ah dikelompokkan  menjadi  tiga  kelompok,  yaitu:  Produk  Penyaluran  Dana; Produk  penghimpunan  Dana;  Produk  jasa.  Produk-produk  tersebut  yang ditawarkan  bank  kepada  nasabahnya  (Muhammad,  2015:8).  Produk Penyaluran  Dana,  diimplementasikan  melalui  tiga  prinsip  yaitu:  1).  Prinsip Jual Beli ( ba’i ) dilakukan dengan menggunakan akad Ba’i Al -Murabahah , Ba’i As-Salam dan Ba’i Al -Istishna ’; 2) Prinsip Sewa ( Ijarah ); 3) Prinsip Bagi Hasil ( Syirkah )  yang  dimplementasikan  melalui  dua  macam  produk,  yaitu:
Musyarakah dan Mudharabah .
Sementara produk  Penghimpun  Dana diimplementasikan  melalui:  1). prinsip wadiah ,  meliputi: wadi’a h  amanah dan  wadi’ah  yad  Amanah ;  2)
Prinsip Mudharabah; dalam praktiknya meliputi tabungan mudharabah dan deposito mudharabah. Sedangkan produk Jasa Perbankan , yaitu untuk dapat
Abd Rauf Wajo: Persepsi Nasabah Terhadap Produk Tabungan iB Hasanah …
menghasilkan  usaha  bank  kepada  penyimpan  mudarabah ,  bank  syari’ah menawarkan  jasa-jasa  perbankan  kepada  masyarakat  dalam  bentuk:  1) Pembiayaan  untuk  berbagai  kegiatan  investasi  atas  dasar  bagi  hasil;  2) pembiayaan pengadaan barang untuk disewakan atau untuk disewa belikan dalam  bentuk  sewa  guna  usaha  ( al-ijarah )  dan  sewa  beli  ( baiu  takjiri ).  3). Pemberian  pinjaman  tunai  untuk  kebajikan  ( al-qardhul  hasan );  4) Fasilitas- fasilitas  perbankan  umumnya  yang  tidak  bertentangan  dengan  syari’ah (Santoso dan Rahmawati, 2016).

## METODE
Penelitian  ini  adalah  jenis  penelitian  kualitatif  dengan  menjelaskan fakta-fakta  secara  obyektif  sesuai  data-data  yang  diperoleh  melalui  sumber data  observasi,  wawancara  dan  dokumentasi  di  lokasi  penelitian  untuk selanjutnya dianalisis dengan pendekatan deskriptif kualitatif .  Adapun lokasi penelitian  ini  adalah  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  Kantor  Cabang  Ternate Hasan Esa, Jalan Hasan Esa Kota Ternate Provinsi Maluku Utara. Sementara jenis data kualitatif yang digunakan dalam penelitian ini meliputi; gambaran operasional  BSI  KC.  Ternate  Hasan  Esa,  produk-produk  BSI  KC.  Ternate Hasan  Esa,  Produk  iB  Hasanah  di  BSI  KC.  Ternate  Hasan  Esa  dan  persepsi nasabah produk tabungan iB Hasanah BSI KC. Ternate Hasan Esa serta data terkait lainnya. Sumber data dalam penelitian yaitu: pertama , pihak BSI KC. Ternate  Hasan  Esa,  meliputi:  Kepala  Cabang, Financial  Administration dan Costumer Service Head dan Costumer Prossetion Assistant dan pihak lainnya; kedua , nasabah produk tabungan iB Hasanah BSI KC. Ternate Hasan Esa; dan ketiga , sumber data skunder yang dibutuhkan dalam penelitian ini.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Produk Tabungan iB Hasanah BSI KC. Hasan Esa Ternate
Tabungan iB Hasanah adalah simpanan atau investasi pada BSI Kantor Cabang  Ternate  Hasan  Esa  yang  dalam  kegiatan  operasionalnya  dijalankan berdasarkan akad mudharabah atau berdasarkan akad wadiah . Tabungan iB Hasanah  memberikan  berbagai  fasilitas  serta  kemudahan  kepada  Nasabah Perorangan  ataupun  Non  Perorangan  dalam  mata  uang  rupiah.  Dalam Dokumen  Annual  Report,  dijelaskan  bahwa  Tabungan  iB  Hasanah  adalah simpanan transaksional yang penarikannya hanya dilakukan menurut syarat tertentu,  tidak  dapat  ditarik  dengan  Cek/Bilyet  Giro  atau  alat  yang dipersamakan dengan itu (BNIS, 2011).
Menurut Bapak Iyan Windih Segeha, ( Financing Administrasi ), produk tabungan dengan akad mudharabah dan wadiah di BSI KC. Ternate Hasan Esa terdiri dari beberapa produk penyimpanan, yaitu: (1) Tabungan iB Hasanah,
Abd Rauf Wajo: Persepsi Nasabah Terhadap Produk Tabungan iB Hasanah …
(2)  Tabungan  iB  Hasanah  non  perorangan,  (3)  Tabungan  iB  Hasanah (Mahasiswa/Anggota), (4)TabunganKu iB, (5) Deposito iB Hasanah, (6) Giro iB Hasanah, (7) Tabungan iB Bisnis Hasanah, (8)Tabungan iB THI Hasanah, (9)  Tabungan  iB  Prima  Hasanah,  (10)  Tabungan  iB  Tapenas  Hasanah,  (11) Tabungan iB Tunas Hasanah. 3
Khususnya dalam tabungan iB Hasanah, merupakan produk tabungan BSI  KC.  Ternate  Hasan  Esa  yang  memberikan  berbagai  fasilitas  serta kemudahan  dalam  mata  uang  Rupiah.  Tabungan  ini  memiliki  berbagai fasilitas transaksi e-Bangking seperti Internet Bangking SMS Bangking Mobile Bangking  dan  lain-lain.  BSI  iB  Hasanah  dilengkapi  dengan  Hasanah  debit silver  sebagai  kartu  ATM/Debit  yang  dapat  digunakan  untuk  transaksi diseluruh mercchant Card seluruh dunia.
Adapun  keunggulan  dari  tabungan  iB  Hasanah  di  BSI  KC.  Ternate
Hasan Esa adalah sebagai berikut:
1. Hasanah debit  silver dengan  limit  transaksi  tarik  tunai  RP.  5  Juta/hari, tranfer RP 50 Juta/hari (ke sesama Bank Syari’ah Indonesia BSI )
2. Bebas biaya administrasi bulanan untuk akad wadi’ah
3. Fasilitas Auto debet untuk pembayaran tagihan tertentu.
4. Fasilitas e-Bangking (Internet Bangking, SMS Bangking, Mobile Bangking dan phone Bangking).
5. Bebas biaya tarik tunai di seluruh ATM Bank syari’ah Indonesia.
6. Bebas biaya tranfer kesesama rekening Bank Syari’ah Indonesia. 4
Nasabah  iB  Hasanah  dari  awal  berdirinya  BNI  Syariah  KC.  Hasan  Esa sampai  dengan  dimarger  menjadi  BSI  KC.  Ternate  Hasan  Esa  selalu mengalami peningkatan signifikan, seperti yang dijelaskan Ibu Linna Firmani ( funding  salles BSI  KC.  Ternate  Hasan  Esa)  bahwa  Sejak  berdirinya  BNI Syariah KC. Ternate Hasan Esa sampai dengan berafiliasi menjadi BSI, jumlah nasabah  tabungan  iB  Hasanah  sudah  mencapai  angka  1.623  nasabah. Minimal  dalam  2  (dua)  hari  pasti  ada  nasabah  baru  yang  ingin  membuka rekening  di  tabungan  iB  Hasanah.  Dengan  demikian  dalam  setiap  bulannya nasabah pada produk ini selalu mengalami pertambahan jumlah. 5
Data  di  atas  menunjukkan  bahwa  adanya  kepercayaan  nasabah  untuk menitipkan dananya di BSI KC. Ternate Hasan Esa melalui produk tabungan iB Hasanah. Dengan kepercayaan yang diberikan oleh nasabah bank BSI KC. Ternate  menjadi  lebih  mudah  dalam  menghimpun  dana  dan  menyelurkan kembali  dana  tersebut  ke  masyarakat  yang  membutuhkan  dana  tersebut.
3 Iyan  Windih  Segeha,  ( Financing  Administrasi/Planning  Sales BSI  KC.  Ternate  Hasan Esa), Wawancara , Ternate, 23 Juni 2021
4 Ibu Nuraini ( Consumer Prosessing Assistant ), Wawancara , 19 Agustus 2021
5 Linna Firmani ( funding salles ), Wawancara, Ternate, 21 Agustus 2021
Abd Rauf Wajo: Persepsi Nasabah Terhadap Produk Tabungan iB Hasanah …
Dengan  demikian  BSI  KC.  Ternate  Hasan  Esa  dapat  menjalankan  fungsinya sebagai  lembaga  keuangan  yang  menghimpun,  menyalurkan  serta memberikan fasilitas layanan perbankan secara baik.

## Persepsi Nasabah Terhadap Produk iB Hasanah
Beberapa  aspek  yang  membentuk  persepsi  nasabah  untuk  memilih produk bank syariah antara lain meliputi; pengetahuan tentang bank syariah ( knowledge  of  Islamic  banking ),  kepercayaan  terhadap  bank  syariah ( confidance  of  Islamic  banking ),  produk  dan  layanan  bank  syariah  ( Islamic banking  product  and  service )  (Utama,  2017).  Ketiga  aspek  tersebut selanjutnya  dipakai  untuk  menganalisis  persepsi  nasabah  terhadap  produk tabungan iB Hasanah di Bank Syariah Indonesia (BSI) KC. Ternate Hasan Esa, sebagai berikut:
1. Persepsi  nasabah  yang  terbentuk  melalui  pengetahuannya  terhadap tabungan iB Hasanah. Pengetahuan tersebut setidaknya dipengaruhi oleh beberapa  faktor,  antara  lain; pertama ,  pengetahuan  nasabah  tentang produk  iB  Hasanah  melalui  kegiatan  sosialisasi  produk  yang dilaksanakan  oleh  pihak  bank  BSI  KC.  Ternate  Hasan  Esa.  Ibu  Dewi Nurdin  misalnya,  mengemukakan  bahwa  beliau  mengenal  produk  iB Hasanah dari brosur yang dikasih oleh pihak BSI KC. Ternate Hasan Esa dan  melalui  kegiatan  Expo  Syariah  yang  diselenggarakan  oleh  Bank Indonesia  tahun  2019  lalu  serta  informasi  dari  teman  dan  pihak  bank tentang  kegunaan  dan  persyaratan  dari  produk  iB  Hasanah. 6 Kedua , pengetahuan  nasabah  tentang  implementasi  nilai  keagamaan  dalam penyimpanan harta atau uang pada perbankan Syariah. Dalam hal ini Ibu Murniati,  menyampaikan  bahwa  sebagai  seorang  muslimah,  beliau mengetahui  bahwa  tabungan  iB  Hasanah,  akan  dikelola  pihak  bank sesuai  dengan  ajaran  Islam,  bukan  dengan  cara  bunga  yang  dilarang dalam Islam. 7
2. Persepsi  nasabah  yang  terbentuk  melalui  kepercayaan  nasabah  pada tabungan iB Hasanah. Aspek kepercayaan turut mempengaruhi persepsi nasabah dalam memilih produk tabungan iB Hasanah di BSI KC. Ternate Hasan Esa. Menurut Ibu Nurlina Soamole, menabung di produk tabungan iB Hasanah KC. Ternate karena kepercayaannya pada perbankan Syariah. Menurutnya  keyakinan  terhadap  perbankan  syariah  sebagai  lembaga keuangan  yang  prinsip  operasionalnya  berdasarkan  syariat  Islam, membentuk  kepercayaanya  untuk  menabung  di  produk  iB  Hasanah. 8 Begitu juga dengan kepercayaan Ibu Murniati bahwa uang simpanannya
6 Ibu Dewi Nurdin (nasabah), Wawancara, Ternate, 21 Juli 2021
7 Ibu Murniati (nasabah), Wawancara, Ternate 19 Agustus 2021
8 Ibu Nurlina Soamole (nasabah), Wawancara, Ternate, 25 Agustus 2021
Abd Rauf Wajo: Persepsi Nasabah Terhadap Produk Tabungan iB Hasanah …
pasti dikelola oleh mereka yang beramanah sehingga terjamin keamanan dan keberkahannya.
3. Persepsi  nasabah  tentang  prinsip  bagi  hasil  pada  produk  tabungan  iB Hasanah. Persepsi ini dipengaruhi oleh pengelolaan produk tabungan iB Hasanah  dengan  prinsip  bagi  hasil  ( wadiah yad  dhamanah dan mudharabah ).  Menurut  Bapak  Syafrudin  Safar,  prinsip  bagi  hasil  dari dana  yang  tersimpan  di  tabungan  iB  Hasanah  secara  ekonomi menguntungkan nasabah. Begitu juga dengan pendapat Ibu Rini Aljogja, yang membandingkan pengelolaan dana tabungan iB Hasanah di BSI KC Ternate  Hasan  Esa  yang  berbeda  dengan  jenis  tabungan  lain  di  bank- bank  konvensional  yang  hanya  berorientasi  pada  keuantungan  sepihak dari dana tabungan nasabah.

## Dampak Persepsi Nasabah terhadap Minat Menabung
Minat  menabung  adalah  suatu  kekuatan  yang  mendorong  individu untuk  memberikan  perhatian  terhadap  kegiatan  menyimpan  uang  di  bank berdasarkan  pandangan,  pengetahun  dan  pengalaman  teradap  lembaga perbankan.  Atas  dasar  itulah  kemudian  membentuk  persepsi  nasabah. Dengan  demikian  maka  persepsi  nasabah  secara  lansung  berpengaruh terhadap  keputusan  menabung  di  lembaga  perbankan  syariah,  termasuk  di BSI KC. Ternate Hasan Esa Ternate.
Beberapa  persepsi  nasabah  sebagaimana  telah  dikemukakan  di  atas, berpengaruh  terhadap  keputusan  nasabah  untuk  menabung  di  produk  iB Hasanah BSI KC. Ternate Hasan Esa.
1. Persepsi  nasabah  yang  terbentuk  dari  pengetahuannya  terhadap perbankan  syariah  dan  produknya,  berdampak  pada  motivasi  nasabah untuk  menabung  di  produk  tabungan  iB  Hasanah.  Bapak  Kasim  Dero dalam  hal  ini  mengemukakan  bahwa  melalui  pengetahunnya  tentang produk  iB  Hasanah  yang  dijelaskan  oleh  pihak  BSI,  membentuk persepsinya bahwa produk ini baik dan selanjutnya memutuskan untuk menabung di produk tabungan iB Hasanah BSI KC. Ternate Hasan Esa. 9
2. Persepsi  nasabah  yang  terbentuk  dari  kepercayaannya  pada  produk  iB Hasanah,  berdampak  terhadap  minat  nasabah  untuk  menabung  di produk  tersebut.  Ibu  Nurlina  Soamole  mengemukakan  bahwa  minat untuk  menabung  di  produk  tabungan  iB  Hasanah  ini  karena kepercayaannya  terhadap  bank  syariah  yang  memiliki  prinsip  syariah dalam  kegiatan  operasionalnya,  termasuk  dalam  pengelolaan  dana tabungan nasabah.
3. Persesi  nasabah  tentang  pengelolaan  produk  tabungan  iB  Hasanah  BSI KC.  Ternate  Hasan  Esa  dengan  prinsip wadiah  yad  dhamanah dan
9 Bapak Kasim Dero, (nasabah), Wawancara, Ternate 23 Agustus 2021
Abd Rauf Wajo: Persepsi Nasabah Terhadap Produk Tabungan iB Hasanah …
mudharabah kemudian  berdampak  terhadap  minat  nasabah  untuk menabung  di  produk  tersebut.  Menurut  nasabah,  keputusannya  untuk menjadi  nasabah  di  produk  tabungan  iB  Hasanah  karena  mereka mengetahui bahwa dana yang disimpan melalui produk ini akan dikelola berdasarkan  bagi  hasil,  bukan  dengan  sistem  bunga.  Dengan  demikian dana simpanannya akan aman dan berkah. 10
Beberapa  penjelasan  nasabah  di  atas  menujukkan  bahwa  persepsi nasabah  tentang  produk  tabungan  iB  Hasanah  berdampak  terhadap  minat nasabah  untuk  menabung  di  produk  tabungan  iB  Hasanah  BSI  KC.  Ternate Hasan Esa. Minat tersebut lahir dari perspsi nasabah tentang pengetahunnya terhadap produk iB Hasanah, kepercayaannya pada bank syariah dan produk produk tabungan iB Hasanah, serta pengelolaan dana tabungan di produk iB Hasanah dengan prinsip bagi hasil.

## KESIMPULAN
Persepsi  nasabah  yang  terbentuk  melalui  pengetahuannya  terhadap tabungan  iB  Hasanah.  Pengetahuan  tersebut  setidaknya  dipengaruhi  oleh beberapa faktor, antara lain; pertama , pengetahuan nasabah tentang produk iB Hasanah melalui kegiatan sosialisasi produk yang dilaksanakan oleh pihak bank  BSI  KC.  Ternate  Hasan  Esa. Kedua ,  pengetahuan  nasabah  tentang implementasi  nilai  keagamaan  dalam  penyimpanan  harta  atau  uang  pada perbankan Syariah.
Pengetahuan  nasabah  terhadap  perbankan  syariah  dan  produknya, berdampak pada motivasi nasabah untuk menabung di produk tabungan iB Hasanah.  Dalam  hal  ini  nasabah  mengemukakan  bahwa  melalui pengetahunnya  tentang  produk  iB  Hasanah  yang  dijelaskan  oleh  pihak  BSI, membentuk  persepsinya  bahwa  produk  ini  baik  dan  selanjutnya memutuskan  untuk  menabung  di  produk  tabungan  iB  Hasanah  BSI  KC. Ternate  Hasan  Esa.  Kepercayaannya  nasabah  pada  produk  iB  Hasanah, berdampak  terhadap  minat  nasabah  untuk  menabung  di  produk  tersebut. Nasabah mengemukakan bahwa minat untuk menabung di produk tabungan iB Hasanah ini karena kepercayaannya terhadap bank syariah yang memiliki prinsip syariah dalam kegiatan operasionalnya, termasuk dalam pengelolaan dana  tabungan  nasabah.  Persesi  nasabah  tentang  pengelolaan  produk tabungan iB Hasanah BSI KC. Ternate Hasan Esa dengan prinsip wadiah yad dhamanah dan mudharabah yang  dikelola  berdasarkan  bagi  hasil,  bukan dengan sistem bunga, berdampak terhadap minat nasabah untuk menabung karena nasabah menganggap simpanannya aman dan berkah
Abd Rauf Wajo: Persepsi Nasabah Terhadap Produk Tabungan iB Hasanah …

## DAFTAR PUSTAKA
Angelica, Diana. (2008). Prilaku organisasi , Jakarta: Selemba Empat Anshori, Abdul Ghofur. (2009). Perbankan Syariah di Indonesia , Yogyakarta: Gadjah Mada University Press
Kasmir,  2011. Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Lainnya ,  Jakarta:  PT  Raja Grafindo Persada
Kantor  Pusat  BNI  Syariah  (2015).  Dokumen  Panduan  Operasional  BNI Syariah. Jakarta: Kantor Pusat BNI Syariah FSEI. (2020). Laporan Pendidikan Praktikum Profesi Syari’ah (P3S) di Bank BNI  Syariah  Kantor  Cabang  Ternate,  “Dokumen .  Ternate:  FSEI
IAIN Ternate Manggul,  Sri  Astuty  Ratnasari,  dan  Dalif.  (2021).  Analisis  Persepsi Masyarakat terhadap Bank Syariah di Kabupaten Polewali Mandar Sulawesi Barat, dalam , https://ideas.repec.org/p/osf/osfxxx/w6gt9.html, Diakses  pada 05 Maret
Maku,  Yusman  Alim  Djasmin.  (2017).  Penerapan  Prinsip-Prinsip  tentang Bank  Syariah,  Hubungannya  dengan  Otoritas  Jasa  Keuangan Keuangan, Lex Crimen , Vol. VI/No. 1, Jan-Feb Muhammad  (2015). Manajemen  Dana  Bank  Syariah ,  Jakarta:  RajaGrafindo
Persada
Oktavia,  Eka  (2018).  Analisis  Persepsi,  Pengetahuan  dan  Sikap  Nasabah Terhadap  Perbedaan  Bank  Syariah:  Studi  pada  Bank  Syariah Mandiri  Kab.  Pringsewu  Lampung.  (Skripsi:  Fak.  Ekonomi  dan Bisnis Islam, Universitas Negeri Raden Intan Lampung
BNIS. (2011). PT. BNI Syariah, Annual Report, Dokumen , Jakarta
Rahmawaty,  Anita.  (2014).  Pengaruh  Persepsi  Tentank  Bank  Syariah Terhadap  Minat  Menggunakan  Produk  di  BNI  Syariah  Semarang, Addin , Vol. 8. Nomor. 01. Februari
Rusdianto,  Hutomo  dan  Chanafi  Ibrahim.  (2016).  Pengaruh  Produk  Bank Syariah  terhadap  Minat  Menabung  dengan  Persepsi  Masyarakat sebagai Variabel Moderating di Pati, EQUILIBRIUM : Nomor 1, Juni Sjahdeini,  Sutan  Remy.  (2014). Perbankan  Syariah ,  Jakarta:  Kencana Prenadamedia Group
Sirat,  Abdul Hadi.  (2010).  Pesepsi Masyarakat  Terhadap  Perbankan Syariah di  Kota  Makassar, Jin  Mil  al- Oalam” Vol.  1.6  Nomor  26,  Juli- Desember
Sutanto,  Herry,  dan  Khaerul  Umam.  (2013). Manajemen  Pemasaran  Bank Syariah, Bandung: CV Pustaka Setia, Sjahdeini, Sutan Remy. (2007). Perbankan Islam , Jakarta: PT Pustaka Utama
Grafiti
Santoso,  dan  Ulfah  Rahmawati.  (2016).  Produk  Kegiatan  Usaha  Perbankan Syari’ah  dalam  Mengembangkan  UMKM  di  Era  Masyarakat Ekonomi ASEAN (MEA)”, Jurnal Penelitian , Vol. 10, No. 2, Agustus Utami,  Dewi  Ana  Ratna.  (2017).  Pengaruh  Persepsi  Masyarakat  tentang Perbankan  Syariah  terhadap  Minat  Menabung  di  Bank  Syariah
Abd Rauf Wajo: Persepsi Nasabah Terhadap Produk Tabungan iB Hasanah …
(Studi  Kasus  pada  Masyarakat  Muslim  Kuman  Wijirejo  Pandak Banten), Yogyakarta: Skripsi, UIN Sunan Kalijaga Wibowo,  Edy.  (2005). Mengapa  Memilih  Bank  Syariah? ,  Bogor:  Ghalia Indonesia.
https://www.bareksa.com/berita/pasar-modal/2020-09-23/ojk-aset- market-share-perbankan-syariah-meningkat-di-masa-pandemi- ini-datanya , Diakses pada tanggal 07 Maret 2021