P-ISSN : 2085-2487;  E-ISSN : 2614-3275 https://jurnal.faiunwir.ac.id/index.php/Jurnal_Risalah DOI: https://doi.org/10.31943/jurnal_risalah.v6i1.109
Universitas Wiralodra Indramayu

## ANALISIS PRODUK GADAI EMAS DI BANK SYARIAH (Penelitian Pada Bank Syariah Mandiri Kantor
Cabang Pembantu  Indramayu)

## Dewi Asih Aprianti
Fakultas Agama Islam Universitas Wiralodra E-Mail: dewiasihapriyanti04@gmail.com

## Ibnu Rusydi
Fakultas Agama Islam Universitas Wiralodra E-Mail: ibnurs@gmail.com
Abd. Muin Fakultas Agama Islam Universitas Wiralodra E-Mail: amuin.abdul@gmail.com
Received Revised Accepted 4 July 2019 2 Agustus 2019 20 Agustus 2019
AN ANALYSIS OF GOLD MONEY PRODUCTS IN SYARIAH BANK (Case Study at Syariah Mandiri Bank of Sub-Branch Office Indramayu )

## Abstract
This  study  aims  to  describe  the  Implementation  and  Mechanism  of  Gold  Pawn  in Syariah  Bank  Mandiri  of  Branch  Office  Indramayu.  This  research  was  conducted  a qualitative approach and descriptive survey research method. Based on the results of this  study,    Mandiri  Syariah  Bank  of  Indramayu  in  order  to  seek  innovation  in  the form  of  increasing  value  to  the  estimated  types  of  goods  in  the  form  of  diamonds contained  in  gold  in  the  form  of  jewelry,  so  as  to  improve  the  quality  of  service through  the  level  of  customer  satisfaction  based  on  estimated  results,  as  well  as perfecting the contract used through DSN instruction Number 79 / DSN-MUI / IV / 2014 concerning Financing Accompanied by Rahn, without having to use a variety of contracts,  because  the  contracts  are  considered  more  specific  and  detailed  in  the Gold Pawn operational techniques.
Keywords: gold pawn, mechanism, and instruction.
https://jurnal.faiunwir.ac.id/index.php/Jurnal_ Risalah
Analisis Produk Gadai Emas pada Bank......

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mendeskripsikan  tentang  Implementasi  dan Mekanisme Gadai Emas yang ada di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu (KCP)  Indramayu.  Penelitian  ini  dilakukan  dengan  menggunakan  pendekatan kualitatif  dan  metode  penelian  deskriptif  jenis  survey.  Berdasarkan  hasil  penelitian ini,  Bank  Syariah  KCP  Indramayu  agar  dapat  mengupayakan  inovasi  berupa penambahan  nilai  taksiran  terhadap  jenis  barang  berupa  Intan/Permata  yang terkandung  dalam  Emas  berupa  perhiasan,  sehingga  dapat  meningkatkan  mutu pelayanan  melalui  tingkat  kepuasan  nasabah  berdasarkan  hasil  taksiran,  serta menyempurnakan  akad  yang  digunakan  melalui  Fatwa  DSN  Nomor  79/DSN- MUI/IV/2014  tentang  Pembiayaan  yang  Disertai  Rahn,  tanpa  harus  menggunakan bermacam-macam akad, karena akad tersebut dinilai lebih spesifik dan detail dalam tekhnis operasional Gadai Emas.
Kata kunci : gadai emas, mekanisme, dan fatwa

## Pendahuluan
Ekonomi  adalah  aktivitas  manusia  yang  hubungan  dengan  produksi, distribusi, pertukaran, dan konsumsi barang dan jasa. Tujuan Ekonomi adalah untuk memuaskan  kebutuhan  manusia  terhadap  barang  dan  jasa. Kegiatan  Ekonomi khususnya didalam negara Indonesia, dapat disimpulkan menganut sistem Ekonomi campuran,  yang  didalamnya  berbaur  Ekonomi  Kapitalis  maupun  juga  Ekonomi Sosialis 1 . Apabila diperhatikan dalam kegiatan perekonomian, masyarakat Indonesia merupakan  masyarakat  yang  heterogen,  maksud  dari  heterogen  disini  yakni masyarakat  tidak  hanya  cenderung  sebagai  pengkonsumsi  barang,  melainkan masyarakat  Indonesia  pula    sebagian  menjadi  produsen,  dari  kegiatan  produsen disini  umumnya  masyarakat  saling  bersinergi  dalam  pengembangan  usahanya melalui simpanan maupun dalam bentuk pinjaman. Dari yang kita ketahui kegiatan ini terdapat sebuah kerja sama dengan lembaga keungan. Lembaga keuangan yang tersedia di Indonesia bukan hanya instansi Perbankan saja, melainkan terdapat pula lembaga Koperasi, Financing, maupun Pegadaian.
Berbicara lembaga keuangan yang bernama Pegadaian, Pegadaian itu sendiri ialah  merupakan  salah  satu  bagian  industri  jasa  keuangan  yang  dikenal  oleh masyarakat  luas.  Melalui  jasa  gadai,  masyarakat  pun  dapat  memperoleh  dana dengan agunan yang dimiliki, baik dengan prinsip Syariah atau Konvensional. "Kalau konvensional dihitung jumlah barangnya dan ada bunganya. Misalnya 2% dari emas. Nah  itu  enggak  boleh  kalau  Syariah.  Kalau  Syariah  ada  save  deposit  atau  jasa penyimpanan. Dari sana lah Pegadaian Syariah memperoleh keuntungan," 2
Secara  umum,  “pengertian  usaha  gadai  adalah  kegiatan  menjaminkan
1 Christopher Laurence Pass, Bryan Lowes, and Leslie Davies, Kamus Lengkap Ekonomi (Penerbit Erlangga, 1994).
2 Rachman, Fadhly Fauzi, Perbedaan Pegadaian Syariah dengan Pegadaian Konvensional , Begini Perbedaan Usaha Gadai Konvensional dan Syariah https://m.detik.com, 7 Desember 2018
https://jurnal.faiunwir.ac.id/index.php/Jurnal_
Risalah
Analisis Produk Gadai Emas pada Bank......
barang–barang  berharga  kepada  pihak  tertentu,  guna  memperoleh  sejumlah  uang dan barang yang dijaminkan akan ditebus kembali sesuai dengan perjanjian antara nasabah  dengan  lembaga  gadai” 3 . Transaksi  gadai  merupakan  suatu  transaksi  yang telah dilaksanakan dalam kurun waktu yang cukup lama, yang dimana adanya suatu perjanjian  melalui  penukaran  barang  dengan  uang,  barang  tersebut  semata  –  mata menjadi  jaminan  dari  uang  yang  diterima  oleh  si  penggadai  setelah  adanya kesepakatan  keduanya  baik  dalam  bentuk  penerimaan  maupun  dalam  hal  waktu atau masa pengembalian pinjaman.
Seiring  dengan  perkembangan  zaman,  Pemerintah  Indonesia  mencoba menerapkan sistem perekonomian sesuai dengan sistem Ekonomi Islam, yang biasa dikenal  dengan  sistem  Syariah,  dari  bentuk  model  Ekonomi  Islam  ini,  Pemerintah Indonesia  membuat  kebijakan  di  bidang  Ekonomi    berupa  lembaga  keuangan Syariah salah satu diantaranya yaitu Perbankan Syariah dengan  dibuktikan  melalui Undang-Undang  Nomor  21  Tahun  2008  tentang Perbankan Syariah 4 dan Peraturan Pemerintah. Perbankan Syariah merupakan suatu lembaga yang menjalankan usaha nya  berdasarkan  hukum–hukum  Islam,  yang  tercantum  dalam  Al-Qur’an  dan Hadits.  Bank  Syariah  pula  memiliki  produk  salah  satunya  yaitu  Gadai  Emas,  Gadai Emas  menurut  Pasal  1150  KHUPerdata  adalah  suatu  hak  yang  diperoleh berpiutang/kreditur  atas  suatu  barang  bergerak  yang  diserahkan  kepadanya  oleh seorang  yang  berhutang/debitur  atau  oleh  orang  lain  atas  namanya  dan  yang memberikan  kekuasaan  si  berpiutang/kreditur  untuk  mengambil  pelunasan  dari barang  tersebut  secara  didahulukan  dari  pada  orang-orang  berpiutang/kreditur lainnya, dengan perkecualian biaya untuk melelang barang tersebut dan biaya yang telah  dikeluarkan  untuk  menyelamatkannya  setelah  barang  itu  digadaikan,  biaya mana  harus  didahulukan. 5 Keistimewaan  Bank  Syariah  dalam  penerapan  produk- produk  yang  dimiliki  nya  yaitu  bukan  hanya  sekedar  diatur  oleh  Undang-Undang negara  saja  melainkan  dari  hukum  Islam  itu  sendiri  pun  ikut  mengatur  dan mengarahkan  sesuai  dengan  prinsip  Syariah  yang  dirujuk  dari  Al-Qur’an,  Hadits, maupun  Ijma  yang  dibakukan  dalam  sebuah  fatwa-fatwa  DSN  (Dewan  Syariah Nasional). Berikut ini ayat yang menjelaskan tentang sistem yang dianut oleh Bank Syariah dalam Produk Gadai emas 6 .
Artinya:  “Dan  Jika  Kamu  Dalam  Perjalanan  Sedang  Kamu  Tidak  Medapatkan Seorang  Penulis,  Maka  Hendaklah  Ada  Barang  Jaminan  Yang  Dipegang.  (Q.S.  Al  - Baqarah:283)” 7
3 SEMM Kasmir, “Bank Dan Lembaga Keuangan Lainnya,” Edisi Revisi , 2014.
4 https://www.bi.go.id
5 Setiawan,  Iwan,  Jurnal  Hukum  dan  Perundangan  Islam, Penerapan  Gadai  Emas  Pada  Bank Syariah Perspektif Hukum  Ekonomi Islam ,  Jurnal  lfsh.uinsby.ac.id/index.php/  aldaulah/ article/view/III, 2016, 189, 06 Juli 2019.
6 ABDUL MUIN, “NOTARY ROLE IN MAKING AGREEMENT DEED AKAD QARD IMPLEMENTATION AND FINANCING IN IJARAH IN HAJJ BAILOUT BANK SYARIAH MANDIRI (PERAN NOTARIS DALAM PEMBUATAN AKTA PERJANJIAN PELAKSANAAN AKAD QARD WAL IJARAH PADA PEMBIAYAAN DANA TALANGAN HAJI DI BANK SYARIAH M,” Risâlah, Jurnal Pendidikan Dan Studi Islam 5, no. 1 (2019): 19–30.
7 Al-Qur’an, Q.S. Al-Baqarah Ayat 283.
https://jurnal.faiunwir.ac.id/index.php/Jurnal_ Risalah
Analisis Produk Gadai Emas pada Bank......
Dasar hukum yang kedua berupa hadits untuk dijadikan  rujukan dalam membuat rumusan gadai syariah antara lain:
“Telah  meriwayatkan  kepada  kami  Ishaq  bin  Ibrahim  Al-Hanzhali  dan  Ali  bin Khasyram  berkata:keduanya  mengabarkan  kepada  kami  Isa  bin  Yunus  bin  ‘Amasy dari Ibrahim dari Aswad dari ‘Aisyah berkata: bahwasannya Rasulullah SAW, membeli makanan dari seorang Yahudi dengan menggadaikan baju besinya.” (H.R. Muslim) 8
Bank  Syariah  baik  Bank  Umum  Syariah  (BUS),  Usaha  Unit  Syariah  (UUS), Bank  Perkreditan  Syariah  (BPRS)  dalam  menjalankan  usaha    nya  tidak  menganut sistem  bunga,  melainkan  Bank  Syariah  menggunakan  sistem  bagi  hasil,  oleh  sebab itu  Bank  Syariah  lebih  aman  untuk  digunakan  “Serta  Bank  Syariah  didasarkan kepada konsep Islam, yaitu kerja sama dalam skema bagi hasil, baik untung maupun rugi”. 9 Dalam  Bank  Syariah  bukan  hanya  sekedar  melayani  transaksi  berupa pembiayaan  semata,  melainkan  Bank  Syariah  pula  memiliki  inovasi  lainnya  berupa pembeli  rumah  baik  subsidi  maupun  non  subsidi,  Kepemilikian  Emas  (cicil  emas), dan Gadai Emas.
Awalnya  transaksi  gadai  ini  hanya  dilakukan  oleh  sebuah  instansi Konvensional saja, namun dengan kemajuan era sekarang setelah adanya  lembaga yang  ranah  nya  Syariah  yang  menggunakan  akad  atau  hukum  Islam  dalam transaksinya, gadai pula dapat dilaksanakan di instansi yang ranahnya telah terjamin kesyariahan  nya.  Sehingga  transaksi  gadai  ini  dapat  dilaksanakan  baik  di  instansi konvensional maupun instansi Syariah, seperti Pegadaian maupun Bank Syariah.
Kegiatan  gadai  pernah  dilakukan  oleh  Rasulullah  SAW,  hal  ini  didasarkan pula pada hadits nabi yang menegaskan bahwa Rasulullah SAW pernah melakukan hutang  piutang  dengan  orang  Yahudi  untuk  sebuah  makanan.  Kemudian  beliau menggadaikan baju baju besinya sebagai penguat
kepercayaan dari transaksi tersebut. 10
“Telah  meriwayatkan  kepada  kami  Ishaq  bin  Ibrahim  Al-Hanzhali  dan  Ali  bin Khasyram  berkata:keduanya  mengabarkan  kepada  kami  Isa  bin  Yunus  bin  ‘Amasy dari Ibrahim dari Aswad dari ‘Aisyah berkata: bahwasannya Rasulullah SAW, membeli makanan dari seorang Yahudi dengan menggadaikan baju besinya.” (H.R. Muslim)
Dalam  Fatwa  DSN  MUI  Nomor  25/DSN-MUI/III/2002  tentang  Gadai  ini menjelaskan  tentang  fungsi rahn sebagai  jaminan  (tausiq)  yang  berlaku  pada  akad Qardh atau  transaksi  tidak  tunai  (muajjal)  yang  menjadi  maksud  dan  tujuan
8 Setiawan, Iwan, Jurnal Hukum dan Perundangan Islam , Penerapan Gadai Emas Pada Bank Syariah
Perspektif Hukum Ekonomi Islam, Jurnallfsh.uinsby.ac.id/index.php/aldaulah/ article /view / III, 2016, 190, 06 Juli 2019.
9 Kasmir, “Bank Dan Lembaga Keuangan Lainnya.”
10 Walidayni,  Nur  Amalia, Mekanisme  Dan  Metode  Perhitungan  Produk  Pegadaian  Syariah, https://www.academia.edu.
https://jurnal.faiunwir.ac.id/index.php/Jurnal_
Risalah
Analisis Produk Gadai Emas pada Bank......
disyariatkannya rahn . 11
Gadai yang ada saat ini, dalam praktiknya menunjukkan adanya beberapa hal yang dipandang memberatkan dan mengarahkan kepada suatu persoalan riba yang dilarang  oleh  hukum syara’ .  Menurut  A.A.  Basyir,  riba  terjadi  apabila  dalam  akad gadai  ditemukan  bahwa  peminjam  harus  memberi  tambahan  sejumlah  uang  atau persentase tertentu dari pokok utang, pada waktu membayar utang atau pada waktu lain yang telah ditentukan penerima gadai. Hal ini lebih sering disebut juga dengan bunga  gadai,  yang  pembayarannya  dilakukan  setiap  15  hari  sekali.  Sebab  apabila pembayarannya  terlambat  sehari  saja,  maka  nasabah  harus  membayar  2  kali  lipat dari kewajibannya, karena perhitungannya sehari sama dengan 15 hari. Hal ini jelas merugikan  pihak  nasabah,  karena  ia  harus  menambahkan  sejumlah  uang  tertentu untuk melunasi hutangnya. 12 sedangkan dalam kegiatan bertransaksi secara hukum Syariah  tidak  diperbolehkan  adanya  unsur-unsur  yang  mengandung  riba  sesuai dengan landasan Al-Qur’an surat Ali Imron:130 33
Artinya:  “  Wahai  Orang-Orang  Yang  Beriman!  Janganlah  kamu  Memakan  Riba Dengan Berlipat Ganda Dan Bertakwalah Kepada Allah Agar Kamu Beruntung”
Tafsir  atau  makna  ayat  diatas  menjelaskan  tentang  hukum  riba  yang diharamkan dalam Islam, maka setiap pemanfaatan, konsumsi dan penggunaan riba yang berlipat-lipat itu dilarang dalam Islam. 13 Pada dasarnya transaksi Gadai Syariah berjalan diatas dua akad transaksi Syariah yaitu: 14
a. Akad Rahn , ialah menahan harta milik peminjam sebagai jaminan atas pinjaman yang diterimanya. Pihak yang menahan memperoleh jaminan unutk mengambil kembali  seluruh  atau  jaminan  piutangnya.  Dengan  akad  ini,  pihak  gadai menahan jamninan atas utang nasabah.
b. Akad ijarah , ialah akad pemindahan hak guna atas barang dan/ atau jasa melalui pembayaran  upah  sewa,  tanpa  diikuti  dengan  pemindahan  kepemilikan  atas barangnya.  Melalui  akad  ini  pihak  gadai  dapat  menarik  sewa  atas pemnyimpanan barang bergerak milik nasabah yang telah melakukan akad.
Gadai Syariah tidak menganut sistem bunga, namun menggunakan biaya jasa ( ijarah )  sebagai  penerimaan  dan  labanya,  yang  dengan  pengenaan  biaya  jasa  itu, dapat  menutupi  biaya  yang  dikeluarkan  dalam  operasionalnya.  Oleh  karena  itu, untuk menghindari adanya unsur riba (bunga) dalam Gadai Syariah dalam usahanya pembentukan  laba,  maka  Gadai  Syariah  menggunakan  mekanisme  yang  sesuai dengan  prinsip-prinsip  Syariah,  seperti  melalui  akad qardhul  hasan dan  akad ijarah. 36
11 A.Karim,  Adiwarman  dan  Oni  Sahroni, Maqashid  Bisnis  &  Keuangan  Islam, (Jakart:  Rajawali Pers, 2015) 151.
12 Kurniawati,  Eris  Tri,  Journal  Ekonomi  Syariah, Analisis  Pengaruh  Transaksi  Gadai  Emas Terhadap Tingkat Keuntungan Bank Syariah, e-journal.umm.ac.id, 2013, 10 Juli 2019
13 A.Karim,  Adiwarman  dan  Oni  Sahroni, Maqashid  Bisnis  &  Keuangan  Islam, (Jakart:  Rajawali Pers, 2015) 84
14 Umam, Khaerul, Manajemen Perbankan Syariah, (Bandung: CV Pustaka Setia, 2013) 360
https://jurnal.faiunwir.ac.id/index.php/Jurnal_ Risalah
Analisis Produk Gadai Emas pada Bank......
Berdasarkan legalisasi yang telah ditetapkan oleh Pemerintah terkait dengan transaksi  gadai  yang  berlandaskan  sistem  kesyaria’ahan,  hingga  saat  ini  peraturan tersebut sebagai acuan utama untuk menjalankan sistem operasional Gadai Syariah, dengan  diperkuat  melalui  payung  hukum  berupa  Fatwa  DSN  (Dewan  Syariah Nasional)  tentang  praktik  Gadai  Syariah,  yakni  Fatwa  DSN  Nomor  25/DSN- MUI/III/2002  tentang Rahn kemudian  Fatwa  DSN  Nomor  26/DSN-MUI/III/2002 tentang Rahn Emas. 15
Akan  tetapi  Permasalahan  yang  terdapat  dimasyarakat  sekarang  ini,  yakni adanya  keluhan  terhadap  transaksi  gadai,  yang  acap  kali  memberatkan  konsumen dalam pengembalian pinjaman awal, dan hal terberat lainnya yakni terdapat dalam sistem  pelelangan  barang  jaminan  yang  belum  sempat  konsumen  selamatkan. Polemik  semacam  ini  tentunya  menjadi  sebuah  permasalahan  yang  dialami  oleh konsumen,  dengan  harapan  konsumen  mampu  mengangkat  beban  yang  sedang dialami  namun  berbanding  terbalik  karna  harus  kehilangan  benda  atau  harta  yang menjadi kepemilikan satu satunya.
Pada Fatwa DSN Nomor 09/DSN-MUI/VI/2000 tentang Ijarah ini telah memutuskan beberapa  putusan  yaitu  diantaranya  Putusan  pertama  yaitu  telah  ditetapkan  nya tentang Rukun dan Syarat Ijarah 16 dalam putusan pertama ini juga dijelaskan bahwa :
1. Sighat  Ijarah,  yaitu  ijab  dan  qabul  berupa  pernyataan  dari  kedua  belah  pihak yang berakad (berkontrak), baik secara verbal atau dalam bentuk lain.
2. Pihak-pihak  yang  berakad:  terdiri  atas  pemberi  sewa/pemberi  jasa  dan penyewa/pengguna jasa.
3. Obyek akad ijarah adalah :
a. manfaat barang dan sewa; atau
b. manfaat jasa dan upah.
Adapun  putusan  yang  kedua  yaitu  berupa  Ketentuan  Obyek  Ijarah,  dalam putusan kedua ini juga telah melahirkan beberapa poin diantara nya berupa:
1. Obyek ijarah adalah manfaat dari penggunaan barang dan/atau jasa.
2. Manfaat  barang  atau  jasa  harus  bisa  dinilai  dan  dapat  dilaksanakan  dalam kontrak.
3. Manfaat barang atau jasa harus yang bersifat dibolehkan (tidak diharamkan).
4. Kesanggupan memenuhi manfaat harus nyata dan sesuai dengan syari'ah.
5. Manfaat harus dikenali secara spesifik sedemikian rupa untuk menghilangkan jahalah (ketidaktahuan) yang akan mengakibatkan sengketa.
6. Spesifikasi manfaat harus dinyatakan dengan jelas, termasuk jangka waktunya. Bisa juga dikenali dengan spesifikasi atau identifikasi fisik.
15 Dede Aji Mardani, “PERAN PERBANKAN SYARIAH DALAM MENGIMPLEMENTASIKAN KEUANGAN INKLUSIF DI INDONESIA,” Al-Afkar, Journal For Islamic Studies 1, no. 1 (2018): 105–20.
16 Mardani.
https://jurnal.faiunwir.ac.id/index.php/Jurnal_
Risalah

## Dewi Asih A., Ibnu Rusydi, &Abd. Muin
Analisis Produk Gadai Emas pada Bank......
7. Sewa  atau  upah  adalah  sesuatu  yang  dijanjikan  dan  dibayar  nasabah  kepada LKS  sebagai  pembayaran  manfaat.  Sesuatu  yang  dapat  dijadikan  harga  dalam jual beli dapat pula dijadikan sewa atau upah dalam Ijarah.
8. Pembayaran  sewa  atau  upah  boleh  berbentuk  jasa  (manfaat  lain)  dari  jenis yang sama dengan obyek kontrak.
9. Kelenturan  ( flexibility )  dalam  menentukan  sewa  atau  upah  dapat  diwujudkan dalam ukuran waktu, tempat dan jarak.
Adapun  putusan  yang  kedua  yaitu  berupa  Sanksi  apabila    nasabah  tidak menunjukkan  keinginan  mengembalikan  sebagian  atau  seluruh  kewajibannya  dan bukan  karena  ketidak  mampuannya,  LKS  dapat  menjatuhkan  sanksi  kepada nasabah,  selanjutnya  Sanksi  yang  dijatuhkan  kepada  nasabah  sebagaimana dimaksud tadi dapat berupa dan tidak terbatas pada penjualan barang jaminan, serta Jika barang jaminan tidak mencukupi, nasabah tetap harus memenuhi kewajibannya secara penuh. Selanjutnya putusan yang ketiga yaitu tentang Sumber Dana , Dana al- Qardh  dapat  bersumber  dari  Bagian  modal  LKS,  Keuntungan  LKS  yang  disisihkan, dan Lembaga lain atau individu yang mempercayakan penyaluran infaqnya  kepada LKS.
Sedangkan  putusan  yang  keempat  Jika  salah  satu  pihak  tidak  menunaikan kewajibannya  atau  jika  terjadi  perselisihan  di  antara  para  pihak,  maka penyelesaiannya  dilakukan  melalui  Badan  Arbitrasi  Syari’ah  setelah  tidak  tercapai kesepakatan  melalui  musyawarah,  dan  Fatwa  ini  berlaku  sejak  tanggal  ditetapkan dengan ketentuan jika di kemudian hari ternyata terdapat kekeliruan, akan diubah dan disempurnakan sebagaimana mestinya. Putusan ini telah ditetapkan di Jakarta, Pada tanggal : 24 Muharram 1422 H/18 April 2001 M
Hal  lainnya  terdapat  didalam  sebuah  taksiran  atau  penetapan  harga  barang yang  digadaikan,  yang  seharusnya  mampu  mencukupi  kebutuhan  nya  saat  itu namun seringkali kenyataannya tidak sesuai harapannya, acapkali taksiran tersebut hanya  di  dominasi  oleh  keinginan  penaksir  sehingga  harga  yang  ditetapkan cenderung  tidak  sesuai.  Hal  berikutnya  yang  menjadi  sebuah  persoalan  tambahan yakni adanya ketidak sanggupan konsumen dalam memenuhi kewajiban yang telah disepakati  diawal,  sehingga  instasi  yang  terkait  dapat  dikatakan  kurang  dalam memperoleh keuntungan yang sebagaimana mestinya.
Dari  banyaknya  permasalahan  yang  timbul,  maka  dengan  kehadiran  Bank Syariah  dalam  memunculkan  inovasi  berupa  pelayanan  transaksi  Gadai  Emas diharapkan  dapat  membantu,  dan  meringankan  beban  nasabah,  melalui  sistem pelayanan  yang  dimiliki  oleh  Bank  Syariah,  tentunya  tidak  keluar  dari  batasan hukum–hukum  Islam 17 .  Alasan  yang  mendasari  perbankan  mengadopsi  gadai  emas yakni  transaksi  semacam  ini  merupakan  solusi  aman  bagi  masyarakat  yang membutuhkan dana cepat dengan menggadaikan emas miliknya.
17 Ahmad Syathori, “THE IMPLEMENTATION OF SYARIAH CONCEPT IN MUDHARABAH FUNDING TO MANDIRI SYARIAH BANK IN KCP INDRAMAYU (IMPLEMENTASI PRINSIP SYARIAH TERHADAP PEMBIAYAAN MUDHARABAH PADA BANK SYARIAH MANDIRI KCP INDRAMAYU),” July 10, 2019, https://doi.org/10.5281/ZENODO.3334959.
https://jurnal.faiunwir.ac.id/index.php/Jurnal_ Risalah
Analisis Produk Gadai Emas pada Bank......
Khusus nya dalam cakupan wilayah Indramayu, terdapat lembaga perbankan syariah  yang  juga  mengadopsi  transaksi  gadai  emas,  salah  satu  diantaranya  yaitu Bank  Syariah  Mandiri  Kantor  Cabang  Pembantu  (KCP)  Indramayu,  Bank  Syariah Mandiri merupakan Bank awal yang menginovasikan transaksi gadai emas sehingga nasabah yang berminat dalam transaksi gadai emas jauh lebih tinggi dari pada Bank Syariah  lain  nya.  Selain  itu  pula  Bank  Syariah  Mandiri  Kantor  Cabang  Pembantu (KCP)  Indramayu  pula  lebih  berperan  aktif  untuk  terjun  memperkenalkan  produk yang  dimiliki  kepada  masyarakat,  sehingga  menciptakan  peminat  baru  melalui promosinya, dan transaksi Gadai Emas yang dilakukan bersifat transparan.
Maka  dapat  disimpulkan  selain  dengan  pembiayaan  yang  umum  dijadikan transaksi,  Gadai  Emas  pula  merupakan  alternatif  yang  lebih  efektif  dan  efesien. Berdasarkan uraian di atas, peneliti tertarik untuk mengetahui bentuk implementasi dari  transaksi  Gadai  Emas  dari  Perbankan  Syariah,  yang  dalam  hal  ini  Perbankan Syariah menggunakan produk gadai emas seperti produk pegadaian pada umumnya, maka  pembahasan  ini  kiranya  layak  untuk  diangkat  dan  dikaji  melalui  penelitian dan  menuangkannya  kedalam  bentuk  proposal  penelitian  dengan  judul “ Analisis Produk Gadai Emas Di Bank Syariah (Penelitian Pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu (KCP) Indramayu) ”

## Metode Penelitian

## Pendekatan Penelitian
Dalam  penelitian  yang  akan  dilaksanakan  pendeketan  yang  akan  saya  lakukan berupa  kualitatif,  dengan  penelitian  langsung  ke  instansi  yang  telah  ditetapkan diawal  sebagai  studi  kasus  penelitian  ini,  agar  untuk  mendapatkan  informasi  dan hasil yang maksimal.  Kualitatif  itu  sendiri yakni  suatu proses yang mencoba untuk mendapatkan pemahaman yang lebih baik mengenai kompleksitas yang ada dalam interaksi manusia. 18

## Metode Penelitian
Dalam penelitian yang akan dilaksanakan metode atau langkah dalam kegiatan penelitian  ini,  saya  akan  melakukan  penelitian  dengan  metode  deskriptif  jenis survei,  yang  dimana  metode  survei  membedah  dan  menguliti  serta  mengenal masalah-masalah  serta  mendapatkan  pembenaran  terhadap  keadaan  dan  praktik– praktik  yang  sedang  berlangsung 19 .  Sehingga  dari  data  yang  diperoleh  lebih kompleks dan bersifat eksplisit serta sesuai.
Tekhnik Penelitian
Pada  penelitian  yang  digunakan  adalah  teknik  deskriptif,  yakni  sebuah  teknik yang  menggambarkan  suatu  data  –  data  dalam  bentuk  tulisan,  gambar,  maupun angka  yang  telah  diperoleh  dalam  bentuk  narasi.  Selanjut  nya  dalam  tekhnik pengumpulan  data  digunakan  untuk  menjaring  data  sesuai  dengan  data  yang
18 Sugiyono, Metode Penelitian Pendidikan:(Pendekatan Kuantitatif, Kualitatif Dan R & D) (Alfabeta, 2008).
19 Moh Nazir, “Metode Penelitian Cet. 9,” Penerbit Ghalia Indonesia. Bogor , 2014.
https://jurnal.faiunwir.ac.id/index.php/Jurnal_
Risalah
Analisis Produk Gadai Emas pada Bank......
dibutuhkan  dari  penelitian 20 . Teknik  pengumpulan  data  yang  dilakukan  pada penelitian  ini  menggunakan  teknik  triangulasi,  yakni  teknik  gabungan  yang menggunakan hasil wawancara, dokumen, dan observasi lapangan.
Adapun  nara  sumber  yang  akan  diwawancarai  terkait  dengan  penelitian  yang meliputi  gadai  ini  yakni:  Pimpinan  Cabang  Mandiri  Syariah  Kantor  Cabang Pembantu  (KCP)  Indramayu,  Staff  Marketing,  Staff  Warung  Micro  Gadai  dan Nasabah Gadai. Kegiatan wawancara ini juga tentunya akan disesuaikan dengan SOP (Standar Operasional) Bank Syariah Mandiri serta merujuk dari  Fatwa DSN Nomor 25/DSN-MUI/III/2002 tentang Rahn serta Fatwa DSN Nomor 26/DSN-MUI/III/2002 tentang  Rahn  Emas.  Hal  lainnya  sebagai  bentuk  pendukung  dalam  pengambilan data  yakni  dibuktikan  melalui  Observasi  Lapangan  yang  akan  dilangsungkan sebanyak kurang lebih 3x Observasi guna pengambilan data secara detail dan akurat. Teknik  analisis  data  yang  digunakan  pada  penelitian  ini  menggunakan  beberapa tahap,  diantaranya  adalah  memvalidasi  data,  mengorganisasi  data  dan  informasi yang  telah  diperoleh,  menyajikan  temuan,  memvalidasi  temuan,  kemudian menafsirkan atau menarik suatu kesimpulan dari temuan.
Sumber Data
Untuk melengkapi kelengkapan data yang dihimpun, maka diperlukan sumber – sumber data sebagai berikut:
a. Sumber Data Primer
Data Primer merupakan data yang  berasal dari sumber asli atau pertama. Data ini tidak tersedia dalam bentuk terkompilasi ataupun dalam bentuk file – file. Data ini  harus  diacri  melalui  narasumber  atau  dalam  istilah  teknisnya  responden,  yaitu orang yang kita jadikan obyek penelitian atau orang yang kita jadikan sebagai sarana mendapatkan informasi ataupun data. 21
Terkait penelitian yang akan saya laksanakan, data primernya yakni berupa data yang diambil langsung dari instansi yang terkait, yang cenderung tentang bagaimana implementasi  produk  gadai  emas  baik  secara  taksiran,  tingkat  kepuasan  dari nasabah, metode dalam mempromosikan produk gadai emas, serta kesesuaian Fatwa DSN  dengan  produk  gadai  emas  yang  ada  di  Bank  Syariah  Mandiri  Kantor  Cabang Pembantu (KCP) Indramayu.
b. Sumber Data Sekunder
Sumber  data  sekunder  merupakan  data  yang  sudah  tersedia  sehingga  kita tinggal mencari dan mengumpulkan, sedangkan data primer adalah data yang dapat kita peroleh dari sumber asli atau pertama. 22 Jika data sekunder dapat kita peroleh dengan  lebih  mudah  dan  cepat  karena  sudah  tersedia,  misalnya  diperpustakaan, perusahaan–perusahaan,  organisasi–organisasi  perdagangan,  dan  kantor–kantor
20 D R Sugiyono, “Statistika Untuk Penelitian,” Bandung: CV. Alfabeta , 2006.
21 Jonathan  Sarwono, Metode  Penelitian  Kuantitatif  dan  Kualitatif,  ( Yogyakarta:  Graha  Ilmu,
2006) 129
22 Jonathan  Sarwono, Metode  Penelitian  Kuantitatif  dan  Kualitatif,  ( Yogyakarta:  Graha  Ilmu,
2006) 123
https://jurnal.faiunwir.ac.id/index.php/Jurnal_
Risalah
Analisis Produk Gadai Emas pada Bank......
pemerintah.  Adapun  buku  –  buku  yang  menjadi  sumber  pendukungnya  yakni: Hukum Gadai Syariah (Prof.Dr.H.Zainuddin,Ali,M.A), Hukum Gadai Syariah (Adrian Sutedi,  S.H.,M.H.),  Jaminan  Kebendaan  Berdasarkan  Akad  Syariah  (Dr.H.Imron Rosyadi,S.H.,M.H.),  Bank  Syariah  Dari  Teori  Ke  Praktik  (M.Syafi’i  Antonio), Perbandingan Hukum Gadai di Indonesia (Ifan Noor Adham, S.H.,M.H.), Kompilasi Hukum Ekonomi Syariah Edisi Revisi (PPHIMM).
Pada  Fatwa  DSN  Nomor  25/DSN-MUI/III/2002  tentang  gadai  ini  telah memutuskan  beberapa  putusan  yaitu  diantaranya  pertama  tentang  persoalan hukum,  sebagaimana  keputusan  tersebut  membahas  bahwa  pinjaman  dengan menggadaikan barang sebagai jaminan utang dalam bentuk rahn dibolehkan dengan ketentuan  sebagai  berikut. 23 Putusan  yang  kedua  yaitu  tentang  ketentuan  umum, bahwa  telah  di  putuskan  dan  disepakati  secara  bersama  terdapat  beberapa point diantaranya  poin  pertama  bahwa Murtahin (penerima  barang)  mempunyai  hak untuk  menahan marhun (barang)  sampai  semua  utang rahin (yang    menyerahkan barang)  dilunasi.  Poin  kedua Murtahin dan  manfaatnya  tetap  menjadi  milik  rahin. Pada  prinsipnya,  marhun  tidak  boleh  dimanfaatkan  oleh murtahin kecuali  seizin rahin ,  dengan  tidak  mengurangi  nilai marhun dan  pemanfaatannya  itu  sekedar pengganti biaya pemeliharaan dan perawatan nya.
Poin  ketiga  Pemeliharaan  dan  penyimpanan marhun pada  dasarnya  menjadi kewajiban rahin , namun dapat juga dilakukan oleh murtahin ; sedangkan biaya dan pemeliharaan  penyimpanan  tetap  menjadi  kewajiban rahin dalam  poin  ketiga  ini juga telah disepakatinya bahwa:
a. Besar  biaya  pemeliharaan  dan  penyimpanan marhun tidak  boleh  ditentukan berdasarkan jumlah pinjaman.
b. Penjualan marhun:
1) Apabila jatuh tempo, murtahin harus memperingatkan rahin untuk segera melunasi utangnya.
2) Apabila rahin tetap tidak dapat melunasi utangnya  maka marhun dijual paksa/dieksekusi melalui lelang sesuai syariah.
3) Hasil  penjualan marhun digunakan  untuk  melunasi  utang,  biaya pemeliharaan dan penyimpanan yang belum dibayar serta biaya penjualan.
4) Kelebihan  hasil  penjualan  menjadi  milik rahin dan  kekurangannya  menjadi kewajiban rahin.
Selanjutnya  putusan  yang  ketiga  yaitu  berupa  ketentuan  penutup  sebagaimana telah  diputuskan  Jika  salah  satu  pihak  tidak  menunaikan  kewajibannya  atau  jika terjadi  perselisihan  diantara  kedua  belah  pihak,  maka  penyelesaiannya  dilakukan melalui  Badan  Arbitrase  Syariah  setelah  tidak  tercapai  kesepakatan  melalui musyawarah, dan Fatwa ini berlaku sejak tanggal ditetapkan, dengan ketentuan jika di  kemudian  hari  ternyata  terdapat  kekeliruan,  akan  diubah  dan  disempurnakan sebagaimana mestinya. Putusan ini telah ditetapkan di Jakarta pada Tanggal 5 Rabiul
23 Zainuddin, Hukum Gadai Syariah, 110-111
https://jurnal.faiunwir.ac.id/index.php/Jurnal_
Risalah
Analisis Produk Gadai Emas pada Bank......

## Akhir 1423 H/26 Juni 2002 M
Fatwa DSN Nomor 26/DSN-MUI/III/2002 tentang Gadai Emas
Pada Fatwa DSN Nomor 26/DSN-MUI/III/2002 tentang gadai ini telah memutuskan beberapa  putusan  yaitu  diantaranya  putusan  yang  pertama  menetapkan  beberapa point diantaranya bahwa: 24
Rahn emas dibolehkan berdasarkan prinsip Rahn (lihat fatwa DSN nomor 25/DSN- MUI/III/2002 tentang rahn )
Ongkos dan biaya penyimpanan barang ( marhun ) ditanggung oleh penggadai ( rahin )
Ongkos sebagaimana dimaksud ayat 2 besarnya didasarkan pada pengeluaran yang nyata-nyata diperlukan.
Biaya  penyimpanan  barang  ( marhun )  dilakukan  berdasarkan  akad ijarah Adapun putusan yang kedua menjelaskan bahwa Fatwa ini berlaku sejak tanggal ditetapkan, dengan ketentuan  jika  dikemudian  hari  ternyata  terdapat  kekeliruan  akan  diubah  dan disempurnakan  sebagaimana  mestinya 25 .  Putusan  ini  telah  ditetapkan  di  Jakarta,  Pada Tanggal 14 Muharram 1423 H/28 Maret 2002 M
Fatwa DSN Nomor 09/DSN-MUI/VI/2000 tentang Ijarah

## Hasil Penelitian dan Pembahasan

## Profile Bank  Syariah Mandiri Kantor  Cabang  Pembantu Indramayu
Perkembangan  Bank  Syariah  di  Indonesia  khususnya  pada  era  reformasi menimbulkan  banyak  peluang  serta  keuntungan  untuk  keberadaan  Bank  Syariah dengan  ditandai  adanya  Undang-undang  nomor  10  Tahun  1998  tentang  Perbankan Syariah. Tentunya Undang-Undang ini pula merujuk pada Undang-Undang Nomor 7 tahun  1992  tentang  Perbankan  sebagaimana  telah  diubah  dengan  Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998. Peluang tersebut ternyata disambut antusias oleh masyarakat Perbankan.  Sejumlah  bank  mulai  memberikan  pelatihan  dalam  bidang  Perbankan Syariah  bagi  para  staff  nya,  sebagian  Bank  juga  ingin  menjajaki  untuk  membuka divisi  atau  cabang  Syariah,  bahkan  sebagian  lainnya  bahkan  berencana  untuk mengkonversikan  diri  sepenuhnya  menjadi  Bank  Syariah 26 hal  ini  disusul  pula dengan  Bank  Syariah  Mandiri  dimana  Bank  tersebut  merupakan  salah  satu  Bank yang  ada  di  Indonesia  dengan  menggunakan  prinsip  Syariah  dalam  sistem operasional  nya.  Kehadiran  BSM  sejak  tahun  1999  merupakan  hikmah  sekaligus berkah pasca krisis ekonomi dan moneter tahun 1997-1998. Sebagaimana diketahui, krisis ini dimulai sejak juli 1997, yang disusul dengan krisis multi-dimensi termasuk dipanggung  politik  nasional,  dengan  beragam  kondisi  pada  saat  itu  pemerintah akhirnya  mengambil  tindakan  dengan  merestrukturisasi  dan  merekapitulasi
24 Zainuddin, Hukum Gadai Syariah, 113
25 Mardani, “PERAN PERBANKAN SYARIAH DALAM MENGIMPLEMENTASIKAN KEUANGAN INKLUSIF DI INDONESIA.”
26 Antonio, Muhammad Syafi’i, Bank Syariah Dari Teori Ke Praktik, 25.
https://jurnal.faiunwir.ac.id/index.php/Jurnal_
Risalah
Analisis Produk Gadai Emas pada Bank......
sebagian Bank-Bank di Indonesia 27 .
Sebagaimana  tercantum  dalam  Akta  Notaris:  Sutjipto,  SH.  No.  23  tanggal  8 september  1999,  perubahan  kegiatan  usaha  BSB  menjadi  Bank  Umum  Syariah dikukuhkan  oleh  Gubernur  Bank  Indonesia  melalui  SK  Gubernur  BI  No. 1/24/KEP.BI/1999,  25  Oktober  1999.  Selanjutnya,  melalui  keputusan  Deputi Gubernur  Senior  Bank  Indonesia  No.  1/1/KEP.DGS/1999,  BI  menyetujui  perubahan nama  menjadi  PT  Bank  Syariah  Mandiri.  Menyusul  pengukuhan  dan  pengakuan legal  tersebut,  PT  Bank  Syariah  Mandiri  secara  resmi  mulai  beroperasi  sejak  Senin tanggal 25 Rajab 1420 H atau tanggal 1 November 1999. 28
Adanya  Bank  Syariah  Mandiri  Kantor  Cabang  Pembantu  (KCP)  Indramayu mulai berdiri dan beroperasi di Indramayu yaitu tepatnya pada bulan Oktober tahun 2010 sampai  dengan  sekarang,  Bank  Syariah  Mandiri  Kantor  Cabang  Pembantu (KCP)  Indramayu  bertempatkan  di  jalan  Jend.  Sudirman  No.  176  Indramayu, Kabupaten Indramayu Jawa Barat. Telp (0234) 275052, 275134. Bank Syariah Mandiri Kantor  Cabang  Pembantu  (KCP)  Indramayu  saat  ini  dipimpin  oleh  Bapak  Roni Sulistianto  sebagai  Branch  Manager,  serta  dalam  kegiatan  operasional  nya  dibantu oleh  Bapak  Dwi  Sarono  sebagai  Branch  Operation  Manager  dan  para  staff  lainnya sesuai  dengan  jabatan  fungsional  yang  tercatat  dalam  struktur  organisasi  di  Bank Syariah Kantor Cabang Pembantu (KCP) Indramayu.
Bank  Syariah  Mandiri  Kantor  Cabang  Pembantu  (KCP)  Indramayu  ini merupakan Bank Syariah Mandiri kedua yang diresmikan di Indramayu setelah Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu (KCP) Indramayu Jatibarang, sedangkan kantor  Cabang  nya  sendiri  yakni  bertempat  di  Cirebon.  Didalam  sebuah  instansi formal  maupun  informal  tentu  nya  visi  misi  selalu  menjadi  landasan  utama  dari keberadaan instansi, begitupun dengan Bank Syariah Mandiri pula terdapat visi misi didalam nya.
Visi:
“ Bank Syariah Terdepan dan Modern”
a. Untuk  Nasabah BSM  merupakan bank  pilihan yang memberikan manfaat, menenteramkan dan memakmurkan.
b. Untuk Pegawai BSM  merupakan Bank  yang  menyediakan  kesempatan untuk beramanah sekaligus berkarir profesional.
c. Untuk  Investor Institusi  keuangan  Syariah  Indonesia  yang  terpercaya  yang  terus memberikan value berkesinambungan.
27 Ibnudin Ibnudin, “PRINSIP PENGELOLAAN LIKUIDITAS BANK SYARIAH,” Risâlah, Jurnal Pendidikan Dan Studi Islam 3, no. 1 (2016): 70–77.
28 Syathori, “THE IMPLEMENTATION OF SYARIAH CONCEPT IN MUDHARABAH FUNDING TO MANDIRI SYARIAH BANK IN KCP INDRAMAYU (IMPLEMENTASI PRINSIP SYARIAH TERHADAP PEMBIAYAAN MUDHARABAH PADA BANK SYARIAH MANDIRI KCP INDRAMAYU).”
https://jurnal.faiunwir.ac.id/index.php/Jurnal_
Risalah
Analisis Produk Gadai Emas pada Bank......

## Misi:
1. Mewujudkan  pertumbuhan  dan  keuntungan  di atas  rata-rata Industri yang berkesinambungan.
2. Meningkatkan kualitas produk dan layanan berbaris teknologi yang melampaui harapan nasabah.
3. Mengutamakan penghimpunan dana murah dan penyaluran pembiayaan pada segmen ritel.
4. Mengembangkan bisnis atas dasar nilai-nilai syariah universal.
5. Mengembangkan manajemen talenta dan lingkungan kerja yang sehat.
6. Meningkatkan  kepedulian  terhadap  masyarakat  dan  lingkungan. Adapun gambaran Struktur Organisasi Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu (KCP) Indramayu yakni sebagai berikut:

## Mekanisme  Gadai Emas  di  Bank  Syariah  Mandiri  kantor    Cabang  Pembantu Indramayu
Salah  satu  lembaga  keuangan  khususnya  dalam  lembaga  perbankan,  Bank Syariah  Mandiri  Kantor  Cabang  Pembantu  (KCP)  Indramayu  memiliki  produk- produk  unggulan  salah  satunya  yakni  produk  Gadai  Emas,  dalam  produk  ini  Bank Syariah  Mandiri  menerima  Gadai  Emas  berupa  Emas  lantakan  (Logam  Mulia) dengan  jenis  Antam,  UBS,  Swise,  Chokim  maupun  berupa  perhiasan  dengan  kadar 16-24 karat. 29
Bank Syariah Mandiri melaunchingkan produk gadai emas ini sejak 16 Maret 2016,  dan  telah  mengadakan  kontrak  kerjasama  dengan  PT.  POS  Indonesia  dalam melayani  KLG  (Konter  layanan  Gadai)  pada  tanggal  21  Maret  2013  dengan  maksud untuk mengembangkan jaringan bisnis dan usaha dalam meningkatkan gadai emas dalam  segment  pasar.  Selain  itu  alasan  Bank  Syariah  Mandiri  membuka  produk Gadai Emas karna Emas dinilai memiliki manfaat tersendiri diantaranya 30 :
1. Emas dapat dengan mudah di uangkan
Dalam  arti  lain  Emas  merupakan  salah  satu  barang  berharga  dan  bernilai sehingga dapat dengan mudah diperjual belikan dan menghasilkan uang sebagai gantinya.
2. Likuiditas tinggi dan nilainya diakui Universal
Dalam  arti  lain  nilai  jual  Emas  terbilang  stabil  bahkan  cenderung  merangkak naik dan dapat diterima diberbagai penjuru dunia.
3. Harga yang cenderung stabil
Nilai  jual  barang  Emas  selalu  stabil  bahkan  cenderung  meningkat  sehingga
29 Ade Yayah Poriyah, Pawning Officer, Analisis Produk Gadai Emas,Indramayu, 25/6/2019.
30 Ade Yayah Poriyah, Pawning Officer, Analisis Produk Gadai Emas,Indramayu, 25/6/2019.
https://jurnal.faiunwir.ac.id/index.php/Jurnal_
Risalah
Analisis Produk Gadai Emas pada Bank......
masyarakat yang memiliki atau sengaja berinvestasi tidak mengalami kerugian.
4. Pertumbuhan emas selalu lebih tinggi di atas rata-rata inflasi
Tingkat  keinginan  masyarakat  untuk  menyimpan  barang  emas  selalu bertambah,  sehingga  dianggap  mampu  memberikan  solusi  lain  untuk menyimpan harta kekayaan selain bentuk uang.
Melihat  dari  pada  keunggulan  dan  manfaat  yang  dihasilkan  dari  transaksi gadai  emas  ini,  Produk  gadai  emas  pula  di  nilai  sangat  progresif  dan  cenderung merangkak naik tiap tahun nya 31 , baik diminati oleh ibu rumah tangga maupun para tenaga kerja lainnya. seiring dengan banyaknya diminati oleh para kalangan produk gadai  emas  ini  tumbuh  dan  berkembang  tiap  tahunya  berkisar  21%  dari  Rp.  6,72 Triliun  per  Desember  2017  hingga  menjadi  Rp.  8,11  Triliun  per  Desember  2018 32 . Adapun  inovasi  yang  ditawarkan  oleh  Bank  Syariah  Mandiri  Kantor  Cabang Pembantu  (KCP)  Indramayu  dalam  meningkatkan  juga  mempertahankan  nilai  jual gadai  emas  di  pasaran  yaitu  dengan  cara  menggelar  program  promo,  program edukasi  perencanaan  keuangan  berbasis  emas,  pembagian  brosur-brosur  gadai, grebeg pasar, cross conseling, serta adanya edukasi investasi dalam jangka panjang. Sehingga dengan menanamkan mindset dan pemahaman ini dapat mendukung lajur pertumbuhan minat gadai emas khususnya di Bank Syariah Mandiri. 33
Jenis akad yang digunakan dalam Gadai Emas di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu (KCP) Indramayu yakni menggunakan skim qardh dalam rangka Rahn 34 , pengikatan objek gadai menggunakan skim gadai, dan jasa penitipan objek gadai  menggunakan  skim  ijarah.  Nilai  maksimum  qardh  apabila  barang  emas  yang digadaikan  berupa  emas  lantakan  yakni  95%  dari  nilai  taksiran  BSM,  sedangkan apabila  barang  emas  yang  digadaikan  berupa  perhiasan  maka  80%  dari  taksiran BSM.  Bank  Syariah  Mandiri  Kantor  Cabang  Pembantu  (KCP)  Indramayu  pula menerima  gadai  emas  dari  sistem  Take  Over  atau  pemindahan  gadai  dari  instansi lain  dengan  nilai  taksiran  sebesar  84%,  Jumlah  pembiayaan  dalam  Gadai  Emas dimulai dari Rp. 500.000,- sampai dengan Rp. 250.000.000,- per nasabah dari jumlah pembiayaan tersebut hanya berkisar 4 (empat)bulan dan dapat diperpanjang.
Bank  Syariah  Mandiri  tiap  tahun  nya  menggelar  promo-promo  khususnya untuk gadai emas, umumnya promo ini ditunjukan dengan pressing yang berbeda, adapun pressing yang ditawarkan pada saat promo yakni: 35
Pressing Gadai Emas Table 1.3
31 Ade Yayah Poriyah, Pawning Officer, Analisis Produk Gadai Emas, Indramayu, 25/6/2019.
32 Roni Sulistianto, Branch Manager, Analisis Produk Gadai Emas, Indramayu, 25/6/2019.
33 Lina Fuji Astuti, Pawning Officer, Analisis Produk Gadai Emas, Indramayu, 25/6/2019.
34 Mandiri syariah, www.syariahmandiri.co.id, 2017, 25 Juni 2019
35 Lina Fuji Astuti, Pawning Officer, Analisis Produk Gadai Emas, Indramayu, 25/6/2019.
https://jurnal.faiunwir.ac.id/index.php/Jurnal_ Risalah
Analisis Produk Gadai Emas pada Bank......

## PRESSING GADAI EMAS PADA SAAT PROMO
Plafond Pembiayaan Emas Lantakan  Perhiasan 500Rb – 20Jt 1,7% - 1,8% 1,44% - 1,8% 20Jt – 50Jt 1,4% - 1,5% 1,2% - 1,5% 100Jt – 250Jt 1,045% - 1,1% 0,88% - 1,1%
*Normalnya 7500 per 15 Hari/1Jt (atau setara dengan 1,5%)
Adapun  biaya  lainnya  yang  terdapat  di  dalam  transaksi  gadai  emas  yakni berupa  biaya  administrasi  yang  harus  dibayarkan  diawal,  serta  adanya  biaya  sewa penyimpanan  yang  harus  dibayarkan  diakhir  selama  masa  penyimpanan  barang berlangsung. Apabila nasabah hendak mengambil atau melakukan pelunasan maka nasabah  dapat  melakukan  pelunasan  sebelum  tanggal  jatuh  tempo  dengan membayar seluruh pokok dan biaya  pemeliharaan dengan menggunakan dana tunai yang bukan berasal dari penjualan jaminan emas.
Informasi Harga Emas Table 1.4 36
Harga Antam Bar Reguler Gram Price Per Bar Price Per Gram 1 75.159,00 705.159,00 2 1.359.088,00 679.544,00 2.5 1.690.070,00 676.028,00 3 2.017.035,00 672.345,00 4 2.067.964,00 667.741,00 5 3.344.985,00 668.997,00 10 6.624.670,00 662.467,00 25 16.453.700,00 658.148,00 50 32.832.050,00 656.641,00 100 65.593.800,00 655.934,00 250 163.733.500,00 654.934,00 500 327.266.000,00 654.532,00
Persyaratan umum transaksi Gadai Emas di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu (KCP) Indramayu yaitu sebagai berikut:
a. Dewasa (dengan dibuktikan melalui kartu identitas/KTP)
b. Cakap terhadap hukum
c. Memiliki agunan atau jaminan berupa Emas
36 Mandiri syariah, www.syariahmandiri.co.id, 2017, 25 Juni 2019
https://jurnal.faiunwir.ac.id/index.php/Jurnal_ Risalah
Analisis Produk Gadai Emas pada Bank......
Persyaratan khusus yang harus dipenuhi dalam transaksi Gadai Emas di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu (KCP) Indramayu yaitu:
1)  Kartu Identitas Nasabah (KTP) 2). Mengisi formulir gadai
2).Menyerahkan barang jaminan berupa barang emas baik berupa lantakan maupun perhiasan.
3) Pembiayaan: mulai dari Rp. 500.000,-
4). Jaminan berupa emas perhiasan atau lantakan (batangan)
5). Jangka waktu: 4 (empat) bulan dan dapat diperpanjang atau digadai ulang (setelah dilakukan penaksiran dan melunasi biaya gadai).
6). Menandatangani akad rah n dan akad ijarah dalam surat bukti Rahn (SBR)
Adapun proses transaksi gadai emas di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu (KCP) Indramayu yaitu: 83
a) Terlebih dahulu nasabah mengisi formulir permintaan rahn
b) menyerahkan formulir rahn dengan dilengkapi kartu identitas juga objek gadai berupa emas
c) Petugas akan menaksir barang emas yang menjadi jaminan
d) Besarnya pinjaman emas lantakan 95% dan perhiasan 80% dari taksiran barang gadai
e) Apabila telah terjadinya kesepakatan maka petugas akan memproses lebih lanjut berupa SBR (surat bukti rahn).
f) Nasabah menandatangani akad, dan dapat menerima uang hasil gadai tersebut melalui teller.
Berikut ini proses dan mekanisme taksiran barang gadai berupa emas 37 : (1). Serah terima objek berupa Emas
(2). Uji kadar Emas
 Gosokan Emas ke batu uji sampaikan mengeluarkan warna emas pada batu ujinya
 Lalu teteskan cairan air keras perak kepada goresan emas di batu uji
 Tunggu beberapa saat, apabila warna nya tidak hilang lalu bersihkan cairan pada batu uji dengan menggunakan tisu secara perlahan.
 Teteskan kembali cairan air  keras emas pada  goresan tadi  , dan tunggu hingga beberapa saat (apabila warna goresan nya tidak pudar maka kadar emas tersebut tergolong tua hingga mencapai emas murni/logam mulia, namun apabila warna goresan tersebut pudar maka kadar emas tersebut tergolong muda)
 Lalu ditaksir sesuai dengan berat dan kadar emas dari obek gadai tersebut.
37 Lina Fuji Astuti, Pawning Officer, Analisis Produk Gadai Emas, Indramayu, 25/6/2019.
https://jurnal.faiunwir.ac.id/index.php/Jurnal_ Risalah

## Dewi Asih A., Ibnu Rusydi, &Abd. Muin
Analisis Produk Gadai Emas pada Bank......
 Selanjutnya objek gadai (Emas) ditimbang, apabila terdapat manik-manik maka akan  mengurangi  berat  timbangan  Emas  tersebut  dan  tidak  memiliki  nilai tambah.
Harga  dasar  Gadai  Emas  pada  saat  ini  yakni  Rp.  585.000,-/gram/24  Karat, sedangkan  untuk  biaya  penitipan  berkisar  1,5%/bulan  nya 38 .  Contoh  simulasi perhitungan  gadai  emas,  dengan  kepemilikan  emas  sebesar  30  Gram  (emas lantakan/antam).
Emas digadai = 30 gram
Harga Emas = Rp. 585.000,-/gram (harga asumsi)
Nilai Emas = 30 gr x Rp. 585.000,- = Rp. 17.550.000,-
Nilai taksiran = Rp. 17.550.000,- x 95% = Rp. 16.672.500,- Biaya penitipan = Rp. 1.5%/ bulan dari nilai taksiran
= Rp. 1.5% x Rp. 16.672.500,-
= Rp. 250.087.05/bulan
Apabila  selama  4  bulan  maka  senilai  Rp.  1.000.350,-  serta  apabila  nasabah ingin  melakukan  pelunasan  maka  jumlah  yang  harus  dibayarkan  yakni  Rp. 1.000.350,- (biaya titipan 4 bulan) + Rp. 16.672.500,- (pokok) = Rp. 17.672.850,- untuk menebus  30  gram  emas  yang  digadaikan.  Namun  apabila  nasabah  belum  mampu untuk  menebus  barang  tersebut  maka  nasabah  cukup  membayar  biaya  titipan  nya saja  terhadap  bank.  Sedangkan  simulasi  perhitungan  gadai  emas  berupa  perhiasan yakni  dengan  presentase  80%  dan  biaya  penitipan  1.5%/bulan 39 .  Contohnya perhiasan seberat 30 gram
Emas digadai = 30 gram
Harga Emas = Rp. 585.000,-/gram (harga asumsi) Nilai Emas = 30 gr x Rp. 585.000,- = Rp. 17.550.000,-
Nilai Taksiran = Rp. 17.550.000,- x 80% = Rp.14.040.000,-
Biaya penitipan = 1.5%/bulan dari nilai taksiran
= 1.5% x Rp. 14.040.000,-
= Rp. 210.600,- / bulan
Apabila selama 4 bulan maka senilai Rp. 842.400,- serta apabila nasabah ingin melakukan  pelunasan  maka  jumlah  yang  harus  dibayarkan  yakni  Rp.  842.400,- (biaya titipan 4 bulan) + Rp. 14.040.000 (pokok) = Rp. 14.882.400,- untuk menebus 30  gram  emas  yang  digadaikan.  Namun  apabila  nasabah  belum  mampu  untuk menebus  barang  tersebut  maka  nasabah  cukup  membayar  biaya  titipan  nya  saja terhadap  bank.  alasan  perbedaan  prosentasi  emas  lantakan  dan  emas  perhiasan yakni berada dalam kadar karat serta adanya tambahan unsur lain nya baik berupa
38 Ade Yayah Poriyah, Pawning Officer, Analisis Produk Gadai Emas, Indramayu, 25/6/2019.
39 Ade Yayah Poriyah, Pawning Officer, Analisis Produk Gadai Emas, Indramayu, 25/6/2019.
https://jurnal.faiunwir.ac.id/index.php/Jurnal_
Risalah
Analisis Produk Gadai Emas pada Bank......
manik-manik,permata,dsb  sehingga  akan  mengurangi  kadar  emas  murni  yang terdapat di perhiasan tersebut.
Acap  kali  dari  beberapa  masyarakat  yang  menggadai  emas  di  Bank  Syariah Mandiri  Kantor  Cabang  Pembantu  (KCP)  Indramayu  hanya  meminta  pembiayaan dibawah  dari  nilai  yang  ditaksir,  namun  dalam  hal  ini  terdapat  aturan  tersendiri yang  ditetapkan,  yakni  pembiayaan  dapat  diteruskan  apabila  nasabah  mau menerima  sejumlah  50%  dari  nilai  yang  ditaksirkan  diawal 40 .  Apabila  nasabah sepakat  dalam  kesepakatan  tersebut  selanjutnya  staff  gadai  akan  memproses kembali  dengan  meminta  kartu  identitas  nasabah  +  barang  jaminan  untuk ditaksirkan,  membukakan  rekening  untuk  nasabah,  dan  melangsungkan  pencairan dengan  tarik  tunai  yang  dilakukan  di  teller.  Kebijakan  dan  toleransi  lain  nya  yang diberikan kepada nasabah yakni nasabah diberikan keringanan, apabila tidak dapat melunasi sesuai dengan tanggal jatuh tempo  yang ditetapkan maka  nasabah hanya perlu  mengkomunikasikan  secara  terus  terang  kepada  pihak  bank,  agar  antara nasabah  dan  bank  dapat  melakukan  negoisasi  dan  mecari  jalan  keluar  nya  secara bersama.  Berbeda  hal  nya  dengan  nasabah  yang  tidak  memberikan  keterangan untuk  melunasi  setelah  jatuh  tempo,  yang  mana  pihak  bank  telah  melangsungkan pemberitahuan,  pemanggilan,  dan  kunjungan  maka  akan  dilakukan  pelelangan dengan batas waktu H+3 dari tanggal jatuh tempo.
Berbicara  tentang  pelalang  barang,  perbedaan  antara  instansi  yang  serupa dengan  Bank  Syariah  Mandiri  khusus  nya  Kantor  Cabang  Pembantu  (KCP) Indramayu  yakni  seluruh  penjualan  barang  lelang  terlebih  dahulu  akan  dimasukan kedalam  rekening  nasabah,  selanjutnya  pihak  bank  akan  memotong  biaya-biaya yang  telah  menjadi  kesepakatan  dalam  akad  gadai  antara  nasabah  dengan  bank, sehingga  apabila  terdapat  kelebihan  atau  sisa  penjualan  mutlak  milik  nasabah  dan dapat diambil oleh nasabah yang bersangkutan 41 . Dalam setiap mekanisme transaksi gadai  emas  yang  ada  di  Bank  Syariah  Mandiri  Kantor  Cabang  Pembantu  (KCP) Indramayu  telah  disesuaikan  dengan  SOP(Standar  Operasional)  yang  langsung merujuk  pada  Fatwa  DSN  (Dewan  Syariah  Nasional)  sehingga  kecil  kemungkinan nya  hingga  tidak  ada  kegiatan  untuk  dilakukannya  penyimpangan  maupun  diluar dari konteks Syari’ah.
Gadai  Emas  Pada  Bank  Syariah  Mandiri  Kantor  Cabang  Pembantu  (Kcp) Indramayu  Merujuk  Pada  Fatwa  Dsn  Nomor  25/Dsn-Mui/Iii/2002  Tentang Rahn Dan Fatwa Dsn Nomor 26/Dsn-Mui/Iii/2002 Tentang Rahn Emas
Merujuk  dalam  akad  yang  digunakan  oleh  Bank  Syariah  Mandiri  Kantor Cabang Pembantu (KCP) Indramayu yakni menggunakan akad Qardh dan Ar-Rahn dalam  mengikat  kesepakatan  transaksi  gadainya. 42 Akad Qardh itu  sendiri  yakni pemberian  harta  kepada  orang  lain  yang  dapat  ditagih  atau  diminta  kembali  atau
40 Ade Yayah Poriyah, Pawning Officer, Analisis Produk Gadai Emas, Indramayu, 25/6/2019.
41 Roni Sulistianto, Branch Manager, Analisis Produk Gadai Emas,  Indramayu, 25/6/2019.
42 Roni Sulistianto, Branch Manager, Analisi Produk Gadai Emas, Indramayu, 25/6/2019.
https://jurnal.faiunwir.ac.id/index.php/Jurnal_
Risalah
Analisis Produk Gadai Emas pada Bank......
dengan  kata  lain  meminjamkan  tanpa  mengharapkan  imbalan 43 .  Pelaksanaan  akad qardh dalam  perbankan  itu  sendiri  yakni  sebagai  fasilitas  yang  diberikan  kepada nasabah yang membutuhkan dana talangan segera untuk masa yang relatif pendek 44 . Akad-akad  ini dibakukan dalam SOP (Standar Operasinal) yang  telah disusun juga disesuaikan  melalui  Fatwa  DSN  (Dewan  Syariah  Nasional),  hal  ini  dikarenakan untuk  menjaga  amanah  dari  nasabah,  menjaga  kestabilitasan  transaksi  secara Syariah  juga  sebagai  identitas  asli  dari  Perbankan  Syariah  dan  merujuk  pula  pada Peraturan  OJK  (POJK)  Nomor  24  Tahun  2015  tentang  Produk  dan  Aktivitas  Bank Syariah dan Unit Usaha Syariah, serta Surat Edaran OJK (SEOJK) Nomor 36 Tahun 2015. Akad lainnya pula untuk menunjang transaksi gadai emas ini yakni akad Ijarah dalam  urusan  sewa  menyewa  tempat  untuk  penyimpanan  barang  gadai 45 .  SOP (Standar  Operasional)  pula  dapat  berubah  sewaktu-waktu  apabila  terdapat perubahan  dalam  Fatwa  DSN  (Dewan  Syariah  Nasional)  sehingga  aturan-aturan yang  terdapat  didalamnya  selalu  diperbaharui  sesuai  dengan  perubahan  Fatwa- Fatwanya 46 .
Dalam  transaksi  Gadai  Emas,  salah  satu  alasan  tidak  menggunakan ijarah sebagai akadnya, yakni dikarenakan dalam gadai emas ini dapat dilakukannya pula peminjaman  atau  pembiayaan  dalam  transaksinya  sehingga  dengan  akad qardh inilah  yang  menjadi  lebih  tepat  sasaran  dalam  praktik  nya.  Walaupun  demikian agunan  atau  jaminan  barang  Emas  tetap  menjadi  objek  utama  untuk  jaminan  dari akad rahn itu sendiri 47 . Fatwa-Fatwa yang mengatur tentang Gadai Emas yang ada di Bank  Syariah  Mandiri  yakni  meliputi  Fatwa Rahn (Nomor  25/DSN-MUI/III/2002) , Fatwa Rahn  Emas (Nomor  26/DSN-MUI/III/2002) , Fatwa Qardh (Nomor  19/DSN- MUI/IV/2001)  dan  Fatwa Ijarah (Nomor  09/DSN-MUI/IV/2000)  dan  telah digantikan  menjadi  (Nomor  112/DSN-MUI/IX/2017).  Dilihat  dari  banyaknya  Fatwa DSN (Dewan Syariah Nasional) yang mengatur hal demikian, maka kesyariahan nya pun semakin kuat diaplikasikan dalam Bank Syariah.

## Simpulan
Adapun simpulan dari penelitian ini yaitu diantaranya:
1. Bahwa  Bank  Syariah  Mandiri  KCP  Indramayu  menjalankan  produk  yaitu Rahn atau gadai namun hanya spesifik pada Gadai Emas, yang lebih ditekankan dalam produk Gadai Emas ini hanya berupa emas lantakan (batangan) dan perhiasan. Proses  awal  dalam  transaksi  gadai  ini  terlebih  dahulu  akan  diuji  kelayakan barang emas tersebut sesuai dengan standar operasioanal pengujian, selanjutnya akan  ditetapkan  nilai  taksiran  barang.  Adapun  nilai  taksiran  untuk  Emas Lantakan  yaitu  sebesar  95%,  apabila  perhiasan  maka  taksiran  sebesar  80%. Adapun margin yang telah ditetapakan yaitu hanya sebesar 1,5%/bulan nya.
43 Antonio , Muhammad Syafi’i, Bank Syariah Dari Teori Ke Praktik , 131.
44 Antonio , Muhammad Syafi’i, Bank Syariah Dari Teori Ke Praktik , 133.
45 Dwi Sarono, Branch Operation Manager, Analisis Produk Gadai Emas, Indramayu, 28/6/2019.
46 Lina Fuji Astuti, Pawning Officer, Analisis Produk Gadai Emas, Indramayu, 25/6/2019.
47 Dwi Sarono, Branch Operation Manager, Analisis Produk Gadai Emas, Indramayu, 28/6/2019.
https://jurnal.faiunwir.ac.id/index.php/Jurnal_
Risalah

## Dewi Asih A., Ibnu Rusydi, &Abd. Muin
Analisis Produk Gadai Emas pada Bank......
2. Bahwa  dari  penelitian  yang  telah  dilakukan  akad  yang  digunakan  dalam mekanisme  Gadai  Emas  pada  Bank  Syariah  Mandiri  KCP  Indramayu  yaitu berupa akad Qardh,  Rahn, dan Ijarah. Adapun Akad-akad  ini telah  disesuaikan berdasarkan Fatwa DSN khususnya Nomor 25/DSN- MUI/III/2002 dan 26/DSN- MUI/III/2002  dalam  pengaplikasian  nya.  Berdasarkan  temuan  Fatwa  DSN lainnya,  yang  juga  mengatur  transaksi  Gadai  Emas,  Gadai  Emas  dapat  lebih disempurnakan apabila mengacu pada Fatwa DSN Nomor 92/DSN-MUI/IV/2014 tentang Pembiayaan yang Disertai Rahn, yang mana dianggap lebih spesifik dan lebih detail .

## DAFTAR PUSTAKA
Ibnudin,  Ibnudin.  “PRINSIP  PENGELOLAAN  LIKUIDITAS  BANK  SYARIAH.” Risâlah, Jurnal Pendidikan Dan Studi Islam 3, no. 1 (2016): 70–77.
Kasmir, SEMM. “Bank Dan Lembaga Keuangan Lainnya.” Edisi Revisi , 2014.
Mardani, Dede Aji. “PERAN

## PERBANKAN
SYARIAH DALAM
MENGIMPLEMENTASIKAN KEUANGAN INKLUSIF DI INDONESIA.” Al-Afkar, Journal For Islamic Studies 1, no. 1 (2018): 105–20.
MUIN,  ABDUL.  “NOTARY  ROLE  IN  MAKING  AGREEMENT  DEED  AKAD  QARD IMPLEMENTATION  AND  FINANCING  IN  IJARAH  IN  HAJJ  BAILOUT  BANK SYARIAH  MANDIRI  (PERAN  NOTARIS  DALAM  PEMBUATAN  AKTA PERJANJIAN PELAKSANAAN AKAD QARD WAL IJARAH PADA PEMBIAYAAN DANA  TALANGAN  HAJI  DI  BANK  SYARIAH  M.” Risâlah,  Jurnal  Pendidikan Dan Studi Islam 5, no. 1 (2019): 19–30.
Nazir, Moh. “Metode Penelitian Cet. 9.” Penerbit Ghalia Indonesia. Bogor , 2014.
Pass,  Christopher  Laurence,  Bryan  Lowes,  and  Leslie  Davies. Kamus  Lengkap Ekonomi . Penerbit Erlangga, 1994.
Sugiyono. Metode Penelitian Pendidikan:(Pendekatan Kuantitatif, Kualitatif Dan R & D) . Alfabeta, 2008.
Sugiyono, D R. “Statistika Untuk Penelitian.” Bandung: CV. Alfabeta , 2006.
Syathori,  Ahmad.  “THE  IMPLEMENTATION  OF  SYARIAH  CONCEPT  IN MUDHARABAH  FUNDING  TO  MANDIRI  SYARIAH  BANK  IN  KCP INDRAMAYU (IMPLEMENTASI PRINSIP SYARIAH TERHADAP PEMBIAYAAN MUDHARABAH  PADA  BANK  SYARIAH  MANDIRI  KCP  INDRAMAYU),”  July 10, 2019. https://doi.org/10.5281/ZENODO.3334959.