Pengaruh Promosi, Nilai Syari’ah, dan Prosentase Margin Terhadap Minat Nasabah untuk Mengajukan Pembiayaan Murabahah di KSPPS BMT Mandiri Sejahtera Cabang Pangean.
Khotib Sholeh Anisa Nur Fauzia
Program Studi Ekonomi Syari’ah, Fakultas Agama Islam Universitas Islam Darul Ulum Lamongan
khotibsholeh@unisda.ac.id anisanurfauzia8@gmail.com

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  pengaruh  promosi,  nilai  syariah  dan  prosentase margin  baik  secara simultan maupun parsial terhadap  minat  nasabah  untuk  mengajukan pembiayaan murabahah di  Koperasi  Simpan  Pinjam  dan  Pembiayaan  Syariah  (KSPPS) Baitul  Maal  wa  Tamwi l  (BMT)  Mandiri  Sejahtera  Jawa  Timur  Cabang  Pangean.  Dalam penelitian  ini,  sampel  yang  diambil  sebanyak  15  responden.  Peneliti  menggunakan  metode penelitian  kuantitatif.  teknik  yang  digunakan  dalam  pengambilan  sampel  yaitu  Sampling Jenuh.  Jenis  data  yang  digunakan  adalah  data  primer.  Teknik  pengumpulan  datanya menggunakan  kuisioner.  Teknik  analisis  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah deskriptif  responden,  analisis  statistic  deskriptif  variabel,  analisis  uji  asumsi  klasik,  regresi linier  berganda  dan  uji  hipotesis.  Hasil  uji  simultan  (Uji  F)  menunjukkan  bahwa  variabel independen yaitu promosi, nilai syariah dan prosentase margin berpengaruh secara bersama- sama  terhadap  minat  nasabah  untuk  mengajukan  pembiayaan  murabahah.  Sedangkan  pada hasil  uji  t  parsial,  variabel  promosi  berpengaruh  terhadap  minat  nasabah  untuk  mengajukan pembiayaan  murabahah,  kemudian  variabel  nilai  syariah  tidak  berpengaruh  terhadap  minat nasabah  untuk  mengajukan  pembiayaan  murabahah,  dan  variabel  prosentase  margin  juga tidak berpengaruh terhadap minat nasabah untuk mengajukan pembiayaan murabahah. Kata kunci: Promosi, Nilai Syari’ah, Prosentase Margin, Minat Nasabah.

## Pendahuluan
Koperasi  Simpan  Pinjam  dan  Pembiayaan  Syariah  (KSPPS) 1 merupakan  Lembaga Keuangan  Syariah  (LKS)  berbentuk  koperasi  yang  sebelumnya  disebut  Koperasi  Jasa Keuangan  Syariah  (KJKS).  KSPPS  terlahir  dari  Baitul  Maal  wat  Tamwil  (BMT)  yang merupakan  entitas  keuangan  mikro  syari’ah  yang  unik  dan  spesifik  khas  Indonesia.  Dalam melaksanakan  fungsinya,  KSPPS  memiliki  peran  ganda  yaitu  sebagai  lembaga  bisnis ( tamwil )  yang  mengejar profit  oriented dan  disisi  yang  lain,  melakukan  fungsi  sosial  yakni
1 Selanjutnya disingkat dengan KSPPS .
menghimpun,  mengelola  dan  menyalurkan  dana  Zakat  Infaq  Shadaqah  dan  Wakaf (ZISWAF). 2
Salah  satu  fungsi tamwil yang  dilakukan  KSPPS  adalah  pembiayaan  murabahah. Pembiayaan  murabahah  merupakan  salah  satu  produk  pembiayaan  yang  dimiliki  KSPPS BMT  Mandiri  Sejahtera  yang  ditawarkan  kepada  masyarakat.  Tentunya,  produk  tersebut harus dipasarkan kepada masyarakat, agar mereka mengerti, memahami dan akhirnya tertarik untuk  menggunakan  produk  tersebut.  Namun,  dalam  kenyataannya  terdapat  banyak  sekali faktor-faktor yang mempengaruhi minat nasabah untuk mengajukan pembiayaan murabahah . Oleh  sebab  itu,  dalam  penelitian  ini  akan  difokuskan  pada  tiga  aspek  saja.  Yaitu;  pengaruh promosi,  nilai  syariah  dan  prosentase  bagi  hasil  terhadap  minat  masyarakat  untuk mengajukan pembiayaan murabahah di KSPPS BMT Mandiri Sejahtera Cabang Pangean.
Promosi  menurut  Djaslim  Saladin  adalah  suatu  komunikasi  informasi  antara  penjual dan pembeli  yang tadinya tidak mengenal menjadi mengenal sehingga menjadi pembeli dan tetap mengingat produk tersebut. 3 Secara umum promosi adalah kegiatan memasarkan suatu produk dan dalam memasarkan suatu produk seseorang harus mempunyai strategi.
Faktor  yang  selanjutnya  adalah  nilai  syariah  terhadap  produk  syariah  yang  pada khususnya pada produk pembiayaan murabahah. Nilai syariah merupakan aspek dasar suatu lembaga keuangan syariah dalam menjalankan atau mengoperasikan produknya, nilai syariah pada  umumnya  adalah  merupakan  jalan  atau  aturan  kehidupan  yang  bersumber  dari  Allah, meliputi  berbagai  aspek  kehidupan  bagi  manusia  termasuk  kegiatan  ekonomi.  Umat  islam diwajibkan  menjalankan  ajaran  syariah  dalam  aspek  kehidpan,  baik  dalam  berhubungan dengan sesama dengan Tuhan (ibadah mahdhah ) maupun dalam berhubungan dengan sesame makhluk  ( muamalah ). 4 Dalam  praktiknya  nilai  syariah  yang  diterapkan  pada  produk pembiayaan  syariah  khususnya  produk  murabahah  tidak  begitu  diterima  oleh  masyarakat pada  umumnya,  mereka  menganggap  nilai  syariah  tidak  berpengaruh  positif  jika  diterapkan pada produk pembiayaan murabahah, karena mindset mereka terlebih  dahulu  faham  dengan produk  pembiayaan  yang  dikeluarkan  oleh  lembaga  keuangan  konvensional.  Dalam penelitian  ini  akan  dibuktikan  ada  atau  tidaknya  pengaruh  nilai  syariah  terhadap  minat masyarakat  untuk  mengajukan  pembiayaan  murabahah  di  KSPPS  BMT  Mandiri  Sejahtera Jawa Timur Cabang Pangean.
2 www.pembiayaansyariahkukm.com diakses pada 26 Desember 2017 pukul 16.00
3 Djaslim  Saladin, Intisari  Pemasaran  dan  Unsur-unsur  Pemasaran ,  cetakan  keempat,  (Bandung:  Linda Karya,2007), 123.
4 Sutan Remy Sjahdeini, Perbankan Syariah , (Jakarta: Kencana Prenada Media Group, 2014), xix.
Faktor yang terakhir yaitu prosentase margin, tingkat margin dari produk pembiayaan syariah  khusunya  pembiayaan murabahah juga  berpengaruh  untuk  menarik  minat  nasabah untuk  mengajukan  pembiayaan  syariah  di  KSPPS  BMT  Mandiri  Sejahtera,  calon  nasabah juga sangat memperhatikan tingkat prosentase margin karena mempertimbangkan kemudahan dan tidak memberatkan.

## Metode
Rancangan  penelitian  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  penelitian kuantitatif,  penelitian  kuantitatif  merupakan  metode  tradisional  yang  bersifat  ilmiah  karena telah  memenuhi  kaidah-kaidah  ilmiah  yaitu  konkrit/empiris,  obyektif,  terukur,  rasional  dan sistematis. 5
Metode  ini  digunakan  sesuai  dengan  tujuan  yang  mengkaji  pengaruh  Promosi,  Nilai Syari’ah  dan  Prosentase margin terhadap  minat  nasabah  pembiayaan murabahah .  Dalam penelitian  ini,  peneliti  akan  mendatangi  langsung  tempat  yang  menjadi  obyek  penelitian. Penelitian  ini  dengan  menggunakan  penyebaran  kuesioner  terstruktur  kepada  responden untuk  mendapatkan  informasi  spesifik  mengenai  pengaruh  Promosi,  Nilai  Syari’ah  dan Prosentase margin terhadap minat nasabah pembiayaan murabahah.
Populasi dalam penelitian ini nasabah- nasabah KSPPS BMT Mandiri Sejahtera Jawa Timur Cabang Pangean sebanyak 15 nasabah pembiayaan murabahah. Teknik sampling yang digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah sampling  jenuh . Sampling  jenuh merupakan  teknik penentuan  sampel  bila  semua  anggota  populasi  digunakan  sebagai  sampel.  hal  ini  sering dilakukan bila jumlah populasi relative kecil, kurang dari 30 orang.
Pengumpulan data merupakan cara-cara  yang digunakan peneliti untuk mendapatkan data yang diperlukan. Dalam penelitian ini teknik pengumpulan data digunakan, antara lain: Kuisioner  dan  wawancara.  Data-data  yang  diperoleh  akan  dianalisis  dengan  menggunakan teknik analisis statistic dengan menggunakan program SPSS 22.0. Teknik analisis yang akan dipakai  dalam  penelitian  ini  adalah  teknik  analisis  regresi  berganda  untuk  memperoleh gambaran  yang  menyeluruh  mengenai  hubungan  antara  variable  satu  dengan  variable  lain. Variable  dependen  yang  digunakan  adalah  minat  nasabah  terhadap  produk  pembiayaan murabahah di  KSPPS  BMT  Mandiri  Sejahtera  Jawa  Timur  Cabang  Pangean  dan independennya  adalah  Promosi,  Nilai  syari’ah  dan  Prosentase margin. Untuk  mengetahui
5 Sugiyono, Metode,..., 7
apakah  ada  pengaruh  yang  signifikan  dari  variable  independen  terhadap  variable  dependen, maka digunakan model regresi linier berganda yang dirumuskan sebagai berikut:
Y = + + … +
Dimana Y adalah variable dependen (terikat), X adalah variable Independen (bebas). Keterangan:
Y  =  Minat  nasabah  untuk  mengajukan  pembiayaan  murabahah  di  KSPPS  BMT  Mandiri Sejahtera Jawa Timur Cabang Pangean.
= Promosi
= Nilai Syariah
= Prosentase Margin
= Konstanta
, ,.. = koefisien regresi,em merupakan besarnya perubahan variable terikat akibat perubahan tiap-tiap unit variable bebas (kemiringan).

## Hasil
Penelitian  ini  menghasilkan  beberapa  hasil.  Pertama  adalah  hasil  uji  simultan  (Uji  F) menunjukkan nilai signifikan 0,000<0,05 artinya dapat dikatakan bahwa variabel independen yaitu  Promosi  (X1),  nilai  syariah  (X2),  dan  prosentase  margin  (X3)  berpengaruh  secara bersama-sama  terhadap  variabel  minat  nasabah  untuk  mengajukan  pembiayaan  murabahah (Y). pada hasil uji t parsial variabel promosi, nilai thitung > ttabel (2,200) dan nilai signifikan < 0,05 sedangkan pada variabel nilai syariah nilai thitung  < ttabel (2,200) dan nilai signifikan >  0,05  dan  variabel  prosentase  margin  nilai  thitung    <  ttabel  (2,200)  dan  nilai  signifikan  < 0,05. Sehingga dapat disimpulkan bahwa variabel promosi (X1) berpengaruh terhadap minat nasabah  untuk  mengajukan  pembiayaan  murabahah,  variabel  nilai  syariah  (X2)  tidak berpengaruh terhadap minat nasabah untuk mengajukan pembiayaan murabahah, dan variabel prosentase  margin  (X3)  juga  tidak  berpengaruh  terhadap  minat  nasabah  untuk  mengajukan pembiayaan murabahah.

## Pembahasan

## Promosi
Kegiatan  promosi  merupakan  ujung  tombak  suatu  perusahaan  maupun  lembaga keuangan,  kegiatan  promosi  berperan  sangat  penting  untuk  mengembangkan  asset  dan mengembangakan  keuangan  perusahaan  maupun  lembaga  keuangan.  Dalam  lembaga
keuangan  yang  terkhusus  KSPPS  atau  BMT,  promosi  berperan  untuk  memasarkan  produk- produk  pembiayaan.  Tanpa  promosi,  suatu  produk  tidak  akan  berguna  dan  dikenal masyarakat.  Ketika  produk  yang  sebenarnya  memiliki  manfaat  tidak  sampai  ke  tangan nasabah  yang  membutuhkan,  maka  hal  itu  akan  menjadi  produk  yang  sia-sia.  Tentunya, nasabah tidak akan mengetahui akan keberadaan produk tersebut jika tanpa adanya kegiatan promosi.  Dengan  adanya  kegiatan  promosi,  secara  tidak  langsung  suatu  lembaga  dapat mengetahui  kekurangan  dan  kelebihan  produk  tersebut,  sehingga  lembaga  dapat meningkatkan  kualitas  produk  dan  memberikan  kajian  yang  lebih  terhadap  produk  serta memberikan pelayanan yang lebih baik kepada nasabah dari produk tersebut. Maka dari itu, promosi dapat diartikan sebagai suatu komunikasi awal antara KSPPS atau BMT dan nasabah serta  sebagai  salah  satu  media  untuk  memperkenalkan  produk  kepada  nasabah  agar mengetahui akan keberadaan produk tersebut.
Profit  atau  keuntungan  bukanlah  tujuan  utama  dalam  operasional  KSPPS , namun kegiatan  promosi  tetaplah  menjadi  suatu  kebutuhan  utama  dan  suatu  keharusan  untuk dijalankan.  Tanpa  kegiatan  promosi,  jangan  berharap  kebutuhan  dan  keinginan  pelanggan akan terpenuhi. Sebagai salah satu lembaga keuangan syariah, KSPPS harus memperhatikan prinsip kejujuran dan keadilan dalam melaksanakan kegiatan promosi.

## Nilai Syari’ah
Nilai  syariah  merupakan  aspek  dasar  suatu  lembaga  keuangan  syariah  dalam menjalankan  atau  mengoperasikan  produknya.  Nilai  syariah  adalah  aturan  kehidupan  yang bersumber dari Allah SWT, yang meliputi berbagai aspek kehidupan bagi manusia, termasuk di  dalamnya  kegiatan  ekonomi.  Umat  Islam  diwajibkan  menjalankan  tata  aturan  syariah dalam  semua  aspek  kehidupan,  baik  dalam  berhubungan  dengan  Tuhan  (ibadah mahdhah ) maupun dalam berhubungan dengan sesama makhluk  ( muamalah ). 6 Dalam  praktiknya, nilai syariah yang diterapkan pada produk pembiayaan syariah khususnya produk murabahah tidak begitu  diterima  oleh  masyarakat.  Pada  umumnya,  mereka  menganggap  nilai  syariah  tidak berpengaruh positif jika diterapkan pada produk pembiayaan murabahah. Hal tersebut terjadi karena mindset mereka terlebih  dahulu  faham  dengan produk pembiayaan  yang dikeluarkan oleh lembaga keuangan konvensional.
6 Sutan Remy Sjahdeini, Perbankan Syariah , (Jakarta: Kencana Prenada Media Group, 2014),  xix.
Dalam  praktik  di  KSPPS  BMT  Mandiri  Sejahtera  Cabang  Pangean,  penerapan  nilai syariah dilakukan pada akad murabahah. Hal tersebut ditandai dengan dilakukannya transaksi emas. Ibaratnya, pihak KSPPS sebagai penjual emas sedangkan nasabah menjadi pembelinya. KSPPS menjual  emas kepada nasabah dan nasabah akan membelinya dengan cara angsuran serta ditambah dengan  biaya  pertambahan margin  yang telah ditentukan  oleh pihak KSPPS. Sehingga,  setiap  nasabah  yang  sudah  disetujui  dalam  mengajukan  pembiayaan  murabahah diberikan  emas  sesuai  jumlah  uang  yang  dipinjamkan  dan  cara  pengembaliannya  diangsur sesuai tenor yang telah disepakati serta membayar pertambahan margin yang telah ditentukan oleh pihak KSPPS.

## Prosentase Margin
Secara  teknis  yang  dimaksud  dengan margin adalah  prosentase  tertentu  yang ditetapkan per tahun perhitungan margin keuntungan secara harian, maka jumlah hari dalam setahun  ditetapkan  360  hari,  perhitungan margin keuntungan  secara  bulanan,  maka  setahun ditetapkan 12 bulan. 7
Penetapan Margin Keuntungan  Bank  Syari’ah  atau  Lembaga  Keuangan  Syari’ah menetapkan margin keuntungan terhadap produk-produk pembiayaan  yang berbasis Natural Certaintly Contract (NCC), yaitu akad bisnis yang memberikan kepastian pembayaran, baik dari  segi  jumlah  ( amount )  maupun  waktu  ( timing ),  seperti  pembiayaan murabahah,  ijarah, ijarah  muntahia  bit  tamlik,  salam dan istishna’. 8 Pada  umumnya,  nasabah  pembiayaan melakukan  pembayaran  secara  angsuran.  Tagihan  yang  timbul  dari  transaksi  jual  beli  dan atau  sewa  berdasarkan akad  murabahah,  salam,  istishna’ dan  atau ijarah disebut  sebagai piutang.  Besarnya  piutang  tergantung  pada  plafon  pembiayaan,  yakni  jumlah  pembiayaan (harga beli ditambah harga pokok) yang tercantum didalam perjanjian pembiayaan.
Dalam  praktik  di  KSPPS  BMT  Mandiri  Sejahtera  Cabang  Pangean  margin  yang diterapkan adalah sebesar 20% per tahun dan kurang lebih 1,67% per bulan, ini berlaku untuk semua jumlah nominal pembiayaan. Sehingga nantinya nasabah mengangsur pinjaman pokok beserta margin yang telah ditentukan.

## Minat Nasabah
7 Muhammad, Teknik Perhitungan Bagi Hasil dan Pricing di Bank Syariah, (Yogyakarta: UII Press, 2004), 177.
8 Idem
Minat  sebagai  aspek  kejiwaan  bukan  hanya  mewarnai  perilaku  seseorang  untuk melakukan aktivitas yang menyebabkan seseorang merasa tertarik kepada sesuatu, tetapi juga dapat  dikatakan  sebagai  sikap  subyektif  atas  dasar  adanya  kebutuhan  dan  keinginan  untuk memenuhi  kebutuhan.  Minat  dalam  kamus  besar  Bahasa  Indonesia  diartikan  sebagai kecenderungan  hati  yang  tinggi  terhadap  sesuatu  gairah  atau  keinginan. 9 Minat  merupakan kecenderungan yang menetap dan subyek untuk merasa tertarik pada bidang atau hal tertentu dan merasa senang berkecimpung dalam suatu hal. Perasaan seanang akan menimbulkan pula minat  yang  diperkuat  lagi  oleh  sikap  positif  yang  sama  diantaranya  hal-hal  tersebut  timbul terlebih  dahulu  sukar  ditentukan  secara  pasti. 10 Minat  adalah  suatu  rasa  lebih  suka  dan  rasa keterkaitan pada suatu hal atau aktivitas, tanpa ada yang menyuruh. 11
Jadi, dari beberapa definisi di atas dapat disimpulkan minat nasabah adalah daya tarik yang  timbul  oleh  obyek  tertentu  yang  membuat  orang  merasa  senang  dalam  mempunyai keinginan  berkecimpung  atau  berhubungan  dengan  obyek  tersebut  sehingga  timbul  suatu keinginan.

## Pembiayaan Murabahah
Secara  bahasa  murabahah  berasal  dari  kata rabiha-yarbahu-ribhan-warabahan yang berarti beruntung atau memberikan keuntungan, sedangkan kata ribh itu sendiri berarti suatu kelebihan yang diperoleh dari produksi atau modal ( profit ). Secara istilah, murabahah adalah jula-beli dengan harga jualnya sama dengan harga belinya ditambah dengan keuntungan yang disepakati diantara kedua pihak. 12
Definisi  fikih  menjelaskan  bahwa  murabahah  adalah  akad  jual  beli  atas  barang tertentu,  dimana  penjual  menyebutkan  dengan  jelas  barang  yang  diperjualbelikan,  termasuk harga  pembelian  barang  kepada  pembeli,  kemudian  mensyaratkan  atasnya  laba/keuntungan dalam jumlah tertentu. 13
Murabahah merupakan produk finansial yang berbasis ba’I atau jual beli. Murabahah merupakan  produk  pembiayaan  yang  paling  banyak  digunakan  oleh  perbankan  syari’ah  di dalam  kegiatan  usahanya.  Murabahah  juga  merupakan  produk  pembiayaan  perbankan
9 W.J.S. Poerwadarminta, Kamus Besar Bahasa Indonesia , (Jakarta: Balai Pustaka, 2006), 1181.
10 Winkel WS, Psikologi dan Evaluasi Belajar , (Jakarta: Gramedia, 1993), 30.
11 Slameto, Belajar dan Faktor-faktor Yang Mempengaruhinya , (Jakarta: PT. Rineka Cipta, 2010), 180.
12 Yadi Janwari, Lembaga Keuangan Syariah, (Bandung: PT. Remaja Rosdakarya,2015),  14.
13 Muhammad, Manajemen Keuangan Syariah dan Analisis Fiqhdan Keuangan, (Yogyakarta: UPP STIM YKPN, 2014), 271.
syari’ah yang dilakukan dengan mengambil bentuk transaksi jual beli ( ba’I atau sale ). Namun murabahah  bukan  transaksi  jual  beli  biasa  yang  antara  satu  pembeli  dan  satu  pe  dnjual  saja sebagaimana yang kita kenal di dalam dunia bisnis perdagangan di luar perbankan syari’ah. 14

## Hipotesis
Hipotesis diartikan sebagai jawaban sementara terhadap rumusan masalah penelitian. Rumusan masalah yang ada akan terjawab dengan pernyataan tentang hubungan dua variable atau lebih, perbandingan (komparasi) atau variable mandiri (deskripsi). 15
Hipotesis  ini  dimaksudkan  untuk  member  arah  bagi  analisis  penelitian.  disini kesimpulan sementaranya adalah:
1. H 1 : Ada pengaruh promosi terhadap minat nasabah.
H 0 : Tidak ada pengaruh promosi terhadap minat nasabah.
2. H 1
:Ada pengaruh nilai kesyariahan produk terhadap minat  nasabah.
H 0 : Tidak ada pengaruh nilai kesyariahan produk terhadap minat nasabah.
3. H 1
: Ada pengaruh prosentase margin terhadap minat nasabah.
H 0 : Tidak ada pengaruh prosentase margin terhadap minat nasabah.

## Uji Hipotesis Penelitian
a. Uji T (Parsial)
Uji  T  (parsial)  dilakukan  untuk  mengetahui  adanya  pengaruh  secara  parsial variable  independen  terhadap  variable  dependen.  Selain  itu,  tujuan  dilakukannya  uji signifikan  secara  parsial  ini  adalah  untuk  mengukur  secara  terpisah  dampak  yang ditimbulkan  dari  masing-masing  variable  independen  terhadap  variable  dependen.  Hasil uji  t  dapat  dilihat  pada  output Coefficients dari  hasil  analisis  regresi  linier  berganda diatas. 16 Apabila  t  hitung  lebih  besar  dari  t  tabel  serta  tingkat  signifikannya  ( p-value ) lebih  kecil  dari  5%  (α  :  5%  =  0,05),  maka  hal  ini  menunujukkan ditolak.  Hal  ini berarti ada pengaruh signifikan antara variable independen secara parsial.
b. Uji F
Uji  ini  digunakan  untuk  mengetahui  apakah  variable  independen  ( … ) secara bersama-sama berpengaruh secara signifikan terhadap variable dependen (Y).
14 Sutan Remy Sjahdeini, Perbankan Syariah : Produk-produk dan Aspek-aspek Hukumnya, (Jakarta: Kencana, 2014), 190.
15 Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif Dan R&D ,  (Jakarta: Alfabeta, 2015),  84
16 Sugiyono, Metode,...,7
Hasil  uji  F  dapat  dilihat  pada output  ANOVA dari  hasil  analisis  regresi  linier  berganda diatas.
c. Uji Adj ( Adjusted R Square )
Uji  ini  dilakukan  untuk  mengukur  kedekatan  hubungan  dari  model  yang  dipakai. Koefisien  determinasi  ( )  merupakan  angka  yang  menunjukkan  besarnya  kemampuan varian  atau  penyebab  dari  variable-variabel  independen  yang  menerangkan  variable dependen  atau  angka  yang  menunjukkan  seberapa  besar  variasi  variabel  dependen dipengaruhi oleh variabel-variabel independen.
Besarnya  koefisien  determinasi  berkisar  antara  0  sampai  dengan  1  atau  0  ≤ ≤  1, yang berarti variasi dari variabel bebas semakin dapat menjelaskan variasi dari variabel tidak bebas bila angka nya semakin mendekati 1. Pada penelitian ini juga akan digunakan koefisien determinasi yang telah disesuaikan dengan jumlah variabel dan jumlah observasinya, karena lebih  menggambarkan  kemampuan  yang  sebenarnya  dari  variabel  independen  untuk menjelaskan variabel dependen. 17

## Analisis Regresi Linear Berganda
Analisis regresi linier berganda digunakan untuk mengetahui pengaruh promosi (X 1 ), nilai  syariah  (X 2 )  ,  dan  prosentase  margin  (X 3 )  terhadap  minat  nasabah  untuk  mengajukan pembiayaan  murabahah  (Y)  di  KSPPS  BMT  Mandiri  Sejahtera  Cabang  Pangean.  Hasil analisis dapat dilihat pada tabel di bawah ini:
Tabel 1
Hasil Analisis Regresi Linier Berganda
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 5.247 4.650 1.128 .283 Promosi 1.005 .206 .985 4.876 .000 Nilai Syari'ah .130 .138 .182 .944 .366 Prosentase Margin -.484 .159 -.594 -3.041 .011
a. Dependent Variable: Minat
Sumber: Data diolah dengan IBM SPSS Statistic 22.0, 2018
17 Danang Sunyoto, Analisis Regresi dan Uji Hipotesis , (Yogyakarta: CAPS, 2011), 87-88.
Berdasarkan tabel 4.17 di atas, hasil analisis menunjukkan koefisien regresi masing- masing variabel dapat dirumuskan sebagai berikut:
Y = 5,247 + 1,005 X 1 + 0,130 X 2 – 0,484 X 3 + e
Persamaan diatas dapat dijelaskan sebagai berikut:
a. Nilai  kostanta  bernilai  positif  yaitu  sebesar  5,247,  hal  ini  menunjukkan  apabila  variabel promosi,  nilai  syariah  dan  prosentase  margin  dianggap  kostan  atau  tetap,  maka  tingkat minat nasabah untuk mengajukan pembiayaan murabahah  adalah sebesar 5,247.
b. Koefisien  regresi  variabel  promosi  (X 1 )  bernilai  positif  sebesar  1,005.  Hal  ini  berarti apabila  persepsi  terhadap  promosi  (X 1 )  semakin  baik,  dan  variabel  promosi  (X 1 ) ditingkatkan  satu  satuan  dengan  catatan  variabel  nilai  syariah  (X 2 )  dianggap  tetap  maka akan  meningkatkan  sebesar  1,005  tingkat  minat  nsabah  untuk  mengajukan  pembiayaan murabahah di KSPPS BMT Mandiri Sejahtera Jawa Timur Cabang Pangean.
c. Koefisien regresi  variabel  nilai  syariah (X 2 ) bernilai positif sebesar 0,130. Hal  ini berarti apabila persepsi  terhadap nilai  syariah (X 2 ) semakin baik,  dan variabel  nilai  syariah  (X 2 ) ditingkatkan satu satuan dengan catatan variabel promosi (X 1 ) dianggap tetap maka akan meningkatkan  sebesar  0,130  tingkat  minat  nasabah  untuk  mengajukan  pembiayaan murabahah di KSPPS BMT Mandiri Sejahtera Cabang Pangean.
d. Koefisien  regresi  variabel  prosentase  margin  (X 3 )  bernilai  negatif  sebesar  0,484.  Hal  ini berarti  persepsi  terhadap  variabel  prosentase  margin  (X 3 )  negative.  Sehingga  jika  kedua variabel X 1 dan X 2 dianggap konstan maka akan mengurangi 0,484 tingkat minat nasabah untuk  mengajukan  pembiayaan  murabahah  di  KSPPS  BMT  Mandiri  Sejahtera  Cabang Pangean.

## Uji t
Hasil analisis uji t dapat dilihat pada tabel di bawah ini:
Tabel 2 Hasil Uji T (Parsial) Variabel t hitung Sig. Hasil pengujian Promosi (X 1 ) 4,876 0,000 Berpengaruh Nilai Syariah (X 2 ) 0,944 0,366 Tidak berpengaruh Prosentase Margin (X 3 ) -3,041 0,011 Tidak berpengaruh
Sumber : : Data diolah dengan IBM SPSS Statistic 22.0, 2018
Berdasarkan hasil pengujian yang disajikan dalam tabel 4.18 di atas dapat diperoleh kesimpulan sebagai berikut:
1). Pada variabel promosi (X 1 ) diperoleh t hitung > t tabel yaitu 4,876 > 2,200 dan nilai signifikan 0,000 < 0,05 maka H 1 diterima dan H a ditolak dan dapat dikatakan bahwa variabel promosi (X 1 )  berpengaruh  terhadap  minat  nasabah  untuk  mengajukan  pembiayaan  murabahah  di KSPPS BMT Mandiri Sejahtera Cabang Pangean.
2).  Pada  variabel  nilai  syariah  (X 2 )  diperoleh  t hitung <  t tabel yaitu  0,944  <  2,200  dan  nilai signifikan  0,366  >  0,05  maka  H 2 ditolak  dan  H a diterima,  dapat  dikatakan  bahwa  variabel nilai syariah (X 2 ) tidak berpengaruh terhadap minat nasabah untuk mengajukan pembiayaan murabahah di KSPPS BMT Mandiri Sejahtera Cabang Pangean.
3). Pada variabel prosentase margin (X 3 ) diperoleh t hitung < t tabel yaitu -3,041 < 2,200 dan nilai signifikan  0,011  <  0,05  maka  H 3 ditolak  dan  H a diterima,  dapat  dikatakan  bahwa  variabel prosentase  margin  (X 3 )  tidak  berpengaruh  terhadap  minat  nasabah  untuk  mengajukan pembiayaan murabahah di KSPPS BMT Mandiri Sejahtera Cabang Pangean.
Uji F

## Tabel 3
Hasil Uji F (Simultan)
ANOVA a Model Sum of Squares Df Mean Square F Sig. 1 Regression 42.901 3 14.300  9.345 .002 b Residual 16.833 11 1.530 Total 59.733 14 a. Dependent Variable: Minat
b. Predictors: (Constant), Prosentase Margin, Nilai Syari'ah, Promosi Sumber : : Data diolah dengan IBM SPSS Statistic 22.0, 2018
Berdasarkan  tabel  4.19  di  atas,  hasil  analisis  menunjukkan  nilai  F hitung diperoleh sebesar 9,345 sedangkan dalam penelitian F tabel untuk N=15 adalah 3,34. Maka dari hasil uji di atas dapat disimpulkan F hitung > F tabel yaitu 9,345 > 3,34 maka H 4 diterima dan H a ditolak. Dan dapat dikatakan bahwa variabel independen yaitu Promosi (X 1 ), nilai syariah (X 2 ), dan prosentase  margin  (X 3 )  berpengaruh  secara  bersama-sama  terhadap  variabel  minat  nasabah untuk mengajukan pembiayaan murabahah (Y).
Uji Koefisien Determinasi (R 2 )
Tabel 4
Hasil Uji Koefisien Determinasi (R 2 ) Model Summary
Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .847 a .718 .641 1.237 a. Predictors: (Constant), Prosentase Margin, Nilai
Syari'ah, Promosi
Sumber: Data diolah dengan IBM SPSS Statistic 22.0, 2018
Berdasarkan  tabel  4.20  di  atas,  menunjukkan  bahwa  nilai  R square yang  diperoleh yakni sebesar 0,718 atau 71,8% yang berarti bahwa variabel promosi (X 1 ), nilai syariah (X 2 ) dan prosentase margin (X 3 ) berpengaruh terhadap variabel minat nasabah untuk mengajukan pembiayaan  murabahah  (Y)  sebesar  71,8%,  sedangkan  sisanya  (100%  -  71,8%  =  28,2%) dipengaruhi oleh variabel lain yang tidak terdapat pada penelitian ini.

## Kesimpulan
1. Variabel  Promosi  (X 1 )  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  variabel  minat nasabah  untuk  mengajukan  pembiayaan  murabahah  di  KSPPS  BMT  Mandiri  Sejahtera Jawa  Timur  Cabang  Pangean  (Y),  sehingga  semakin  gencar  promosi  yang  dilakukan maka  akan  dapat  meningkatkan  minat  nasabah  untuk  mengajukan  pembiayaan murabahah.
2. Variabel  Nilai  Syariah  (X 2 )  tidak  berpengaruh  terhadap  minat  nasabah  dalam  memilih pembiyaan  murabahah,  sehingga  nilai  syariah  yang  diterapkan  dalam  pembiayaan murabahah  belum  bisa  mempengaruhi  minat  nasabah  untuk  memilih  pembiayaan murabahah di KSPPS BMT Mandiri Sejahtera Jawa Timur Cabang Pangean.
3. Variabel  Prosentase  Margin  (X 3 )  tidak  berpengaruh  terhadap  minat  nasabah  dalam memilih pembiyaan murabahah, sehingga prosentase margin yang ada dalam pembiayaan murabahah  belum  bisa  mempengaruhi  minat  nasabah  untuk  memilih  pembiayaan murabahah  di  KSPPS  BMT  Mandiri  Sejahtera  Jawa  Timur  Cabang  Pangean.  Dan  hasil yang  didapat  adalah  negative  ini  berarti  semakin  dinaikkan  prosentase  margin  pada pembiayaan  murabahah  maka  makin  sedikit  minat  nasabah  untuk  mengajukan
pembiayaan  murabahah,  sebaliknya  apabila  prosentase  margin  diturunkan  maka  akan menambah  minat  nasabah  untuk  mengajukan  pembiayaan  murabahah  di  KSPPS  BMT Mandiri Sejahtera Cabang Pangean.
4. Dari  ketiga  variabel  tersebut  yakni  promosi  (X 1 ),  nilai  syariah  (X 2 ),  dan  prosentase margin  (X 3 )  yang  paling  berpengaruh  terhadap  minat  nasabah  untuk  mengajukan pembiayaan murabahah adalah variabel promosi (X 1 ).

## Saran
Peneliti  menyadari  bahwa  masih  terdapat  keterbatasan  yang  muncul  dalam penelitian ini. Oleh karena itu hasil penelitian ini belum dikatakan sempurna. Namun dengan penelitian  ini  diharapkan  dapat  memberikan  kontribusi  dalam  bidang  Ekonomi  Islam. Berdasarkan hasil penelitian ini, terdapat hal yang harus dilakukan lebih lanjut diantaranya:
1. Untuk sisi Akademis
Untuk  penelitian  selanjutnya,  diharapkan  mahasiswa  dalam  melakukan  penelitian dapat lebih maksimal dan hendaknya dilakukan diberbagai tempat.
2. Untuk KSPPS BMT Mandiri Sejahtera Jawa Timur Cabang Pangean.
Promosi  yang  dilakukan  oleh  pihak  KSPPS  BMT  cabang  Pangean  sudah  signifikan sehingga  mempunyai  pengaruh  terhadap  minat  nasabah  untuk  mengajukan  pembiayaan  dan diharapkan untuk ditingkatkan lagi.
Secara operasional kantor cabang Pangean sudah menerapkan nilai-nilai syariah yang sesuai dengan aturan agama, namun kurangnya sosialisasi tentang nilai syariah yang terdapat dalam  produk-produk  pembiayaan  menjadikan  nasabah  kurang  memahaminya  dan menganggap  bahwasanya  ada  atau  tidaknya  nilai  syariah  adalah  sama  saja,  sehingga diharapkan  agar  lebih  meningkatkan  sosialisasi  nilai  syariah    dan  memberikan  margin  yang rendah untuk  menarik minat  nasabah dalam mengajukan pembiayaan murabahah di  KSPPS BMT  Mandiri  Sejahtera  Jawa  Timur  Cabang  Pangean.  Sesuai  hasil  penelitian  ini,  terjadi pengaruh  negatif  variabel  prosentase  margin,  ini  dapat  diartikan  bahwa  semakin  banyak margin yang ditingkatkan maka akan semakin rendah minat nasabah, jadi untuk mendapatkan nasabah  pembiayaan  murabahah  yang  banyak  maka  pihak  KSPPS  sebaiknya  menurunkan prosentase margin pada pembiayaan murabahah .

## Daftar Rujukan
Janwari, Yadi. 2015. Lembaga Keuangan Syariah. Bandung: PT. Remaja Rosdakarya.
Muhammad. 2004. Teknik Perhitungan Bagi Hasil dan Pricing di Bank Syariah . Yogyakarta: UII Press.
Muhammad.  2014. Manajemen  Keuangan  Syariah  dan  Analisis  Fiqh  dan  Keuangan.
Yogyakarta: UPP STIM YKPN.
Poerwadarminta.W.J.S. 2006. Kamus Besar Bahasa Indonesia. Jakarta: Balai Pustaka.
Saladin, Djaslim.  2007. Intisari  Pemasaran dan  Unsur-unsur  Pemasaran , cetakan keempat. Bandung: Linda Karya.
Sjahdeini, Sutan Remy. 2014. Perbankan Syariah. Jakarta: Kencana Prenada Media Group.
Slameto.  2010. Belajar  dan  Faktor-faktor  Yang  Mempengaruhinya .  Jakarta:  PT.  Rineka Cipta.
Sugiyono. 2015. Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif Dan R&D . Jakarta: Alfabeta.
Winkel WS. 1993. Psikologi dan Evaluasi Belajar . Jakarta: Gramedia.