Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
Jurnal Ekonomi Islam Volume 9, Nomor 1, November 2018

## STRATEGI PENGEMBANGAN LEMBAGA KEUANGAN MIKRO SYARIAH DI INDONESIA: PENDEKATAN MATRIKS IFAS EFAS

## Aam S. Rusydiana¹, Irman Firmansyah²
SMART Indonesia¹. Universitas Siliwangi²
Email: aamsmart@gmail.com

## ABSTRACTS
LKMS is a financial institution that is oriented towards improving the welfare of members and  society.  Despite  growing  rapidly,  LKMS  is  still  experiencing  many  obstacles  in  its development. There are still many problems faced by this institution both from internal and external side. This study attempts to identify the causes and factors that are dominantly an obstacle  in  the  development  of  LKMS  in  Indonesia,  using  IFAS  EFAS  Matrix  and  SWOT approaches, along with the solutions offered.
Based  on  the  IFE  analysis  that  the  highest  rating  of  the  power  of  small  and  medium enterprises (MSMEs) is followed by high local initiative. While the weakness rating is the cost  of  human  resource  training  and  enterpreneurship  training  followed  by  the  cost  of licensing. The results of EFE analysis that the highest ranking of the opportunities that are financed  sector  is  very  flexible  followed  by  the  public  interest  factor  toward  sharia transaction is getting bigger. While the highest ranking of threats is competition followed by weak regulation and legality LKMS. It is expected that there will be joint commitment from  various  parties  either  from  policy  makers  or  academics  and  practitioners  in supporting and encouraging the development effort of sharia finance industry especially in this case LKMS.
Keywords : Micro Sharia Financial Institutions, BMT, IFAS EFAS
Jurnal Ekonomi Islam Volume 9, Nomor 1, November 2018

## ABSTRAK
LKMS  merupakan  lembaga  keuangan  yang  berorientasi  pada  upaya  peningkatan kesejahteraan  anggota  dan  masyarakat.  Walaupun  tumbuh  dengan  pesat,  namun  LKMS masih mengalami banyak kendala dalam pengembangannya. Masih banyak permasalahan yang  dihadapi  oleh  institusi  ini  baik  dari  sisi  internal  maupun  eksternal.  Penelitian  ini mencoba  untuk  mengidentifikasi  penyebab  serta  faktor-faktor  yang  dominan  menjadi hambatan  dalam  pengembangan  LKMS  di  Indonesia,  dengan  pendekatan  metode  IFAS EFAS Matrix dan SWOT, berikut solusi yang ditawarkan.
Berdasarkan  hasil  analisis  IFE  bahwa  peringkat  tertinggi  dari  kekuatan  yaitu  segmen usaha  mikro  kecil  dan  menengah  (UMKM)  diikuti  dengan  tingginya  inisiatif  masyarakat lokal.  Sedangkan  peringkat  kelemahan  yaitu  biaya  training  SDM  dan  pelatihan enterpreneurship  diikuti  dengan  biaya  pengurusan  perizinan.  Adapun  hasil  analisis  EFE bahwa peringkat tertinggi dari peluang yaitu sektor yang dibiayai sangat fleksibel diikuti dengan  faktor  minat  masyarakat  terhadap  transaksi  syariah  semakin  besar.  Sedangkan peringkat  tertinggi  ancaman  yaitu  persaingan  diikuti  dengan  lemahnya  regulasi  dan legalitas  LKMS.  Diharapkan  adanya  komitmen  bersama  dari  berbagai  pihak  baik  dari pembuat  kebijakan  maupun  akademisi  dan  praktisi  dalam  menunjang  dan  mendorong upaya pengembangan industri keuangan syariah khususnya dalam hal ini LKMS.
Keywords : Lembaga Keuangan Mikro Syariah, BMT, IFAS EFAS
Jurnal Ekonomi Islam Volume 9, Nomor 1, November 2018

## PENDAHULUAN
Lembaga  Keuangan  Mikro  Syariah  merupakan  kelompok  swadaya  masyarakat  sebagai lembaga  ekonomi  rakyat  yang  berupaya  mengembangkan  usaha-usaha  produktif  dan  investasi dengan  berdasar  prinsip  syariah.  Keberadaan  LKMS  dengan  jumlah  yang  signifikan  pada beberapa daerah di Indonesia tidak didukung oleh faktor-faktor pendukung yang memungkinkan LKMS  untuk  terus  berkembang  dan  berjalan  dengan  baik.  Fakta  yang  ada  di  lapangan menunjukkan banyak LKMS yang tenggelam dan bubar.
Dengan  melihat  fenomena  di  atas,  perkembangan  LKMS  dipandang  belum  sepenuhnya mampu menjawab problem  real  ekonomi  yang  ada di  kalangan masyarakat.  Hal  ini disebabkan oleh  beberapa  faktor  antara  lain,  belum  memadainya  sumber  daya  manusia  yang  terdidik  dan profesional, menyangkut manajemen sumber daya manusia dan pengembangan budaya serta jiwa wirausaha  (entrepreneurship)  bangsa  kita  yang  masih  lemah,  permodalan  (dana)  yang  relatif kecil  dan  terbatas,  adanya  ambivalensi  antara  konsep  syariah  pengelolaan  LKMS  dengan operasionalisasi di lapangan, tingkat kepercayaan yang masih rendah dari umat Islam dan secara akademik  belum  terumuskan  dengan  sempurna  untuk  mengembangkan  lembaga  keuangan syariah dengan cara sistematis dan proporsional. Kompleksitas persoalan tersebut menimbulkan dampak  terhadap  kepercayaan  masyarakat  tentang  keberadaan  LKMS  diantara  lembaga keuangan konvensional.
Padahal  bila  dilihat  dari  latar  belakang  berdirinya,  LKMS  merupakan  jawaban  terhadap tuntutan  dan  kebutuhan  kalangan  umat  Muslim.  Kehadiran  LKMS  muncul  di  saat  umat  Islam mengharapkan adanya lembaga keuangan  yeng berbasis syariah dan bebas dari unsur riba  yang dinyatakan  haram.  Jika  melihat  data,  pertumbuhan  LKMS  di  Indonesia  (termasuk  di  dalamnya BMT) terus meningkat dengan pesat, Menurut Suharto, perkembangan BMT tahun 2010 tumbuh rata-rata  dari  sisi  aset  dalam  kisaran  35%  -  40%, financing  to  deposit  ratio (dana  yang disalurkan)  juga  masih  sekitar  100%  (Lihat  Saat  Suharto,  2016).  Hal  ini  membuktikan  bahwa
Jurnal Ekonomi Islam Volume 9, Nomor 1, November 2018
LKMS dapat diterima oleh masyarakat sebagai lembaga yang dapat memberdayakan masyarakat kecil.
Eksistensi  lembaga  keuangan  mikro  syariah  jelas  memiliki  arti  penting  bagi pembangunan  ekonomi  berwawasan  syariah  terutama  dalam  memberikan  solusi  bagi pemberdayaan  usaha  kecil  dan  menengah  serta  menjadi  inti  kekuatan  ekonomi  yang  berbasis kerakyatan  dan  sekaligus  menjadi  penyangga  utama  sistem  perekonomian  nasional.  Hal  ini menunjukkan peranan LKMS sangat berarti bagi masyarakat karena ia merupakan suatu lembaga mikro  syariah  yang  mampu  memecahkan  permasalahan  fundamental  yang  dihadapi  oleh pengusaha  kecil  dan  menengah  khususnya  di  bidang  permodalan.  LKMS  tidak  hanya  befungsi dalam penyaluran modal tetapi juga berfungsi untuk menangani kegiatan sosial.
Dilihat  secara  konsepsi,  LKMS  merupakan  suatu  lembaga  yang  eksistensinya  sangat dibutuhkan  masyarakat  terutama  kalangan  mikro.  Akan  tetapi  di  sisi  lain  yaitu  dalam  bidang operasionalnya  masih  memiliki  banyak  kelemahan.  Maka  problematika  tersebut  harus  dapat diatasi  dengan  baik  agar  mampu  mewujudkan  terciptanya  citra  positif  bagi  lembaga  keuangan mikro syariah yang bersih serta dipercaya oleh masyarakat.
Oleh  karena  itu,  berdasarkan  latar  belakang  yang  telah  diungkapkan  di  atas,  maka rumusan masalah yang diangkat dalam penelitian ini adalah: apa sajakah masalah-masalah yang dihadapi  oleh  institusi  lembaga  keuangan  mikro  syariah  di  Indonesia?  Apa  saja  solusi  yang tepat?  Bagaimana  strategi  yang  harus  diterapkan  dalam  kerangka  strategis  jangka  panjang? Dengan  pendekatan  metode IFAS  EFAS  Matrix  dan  SWOT beberapa  pertanyaan  tersebut  akan coba dijawab dan dicarikan solusinya.
Jurnal Ekonomi Islam Volume 9, Nomor 1, November 2018

## KAJIAN KEPUSTAKAAN

## Konsep Lembaga Keuangan Syariah
Lembaga keuangan syariah merupakan lembaga keuangan yang bekerja menurut konsep syariah  dengan  prinsip profit  lost  sharing sebagai  metode  utama.  Struktur  lembaga  keuangan syariah  dikelompokkan  menjadi  bank  umum  syariah,  BPR  syariah,  asuransi  syariah  dan  Baitul mal  wa  tamwil.  Adapun  yang  disebutkan  di  atas  mempunyai  produk  dan  pangsa  pasar  yang berbeda. Namun dari segi prinsip dan instrumen yang digunakan lembaga keuangan syariah yang telah  disebutkan  di  atas  tidak  mempunyai  perbedaan  yang  cukup  mendasar  hanya  pada  area wilayah operasionalnya saja.
Prinsip  keuangan  syariah  memiliki  aplikasi  yang  luas  dalam  suatu  sitem  perekonomian yang tidak hanya terfokus  dalam sistem bagi  hasil (profit sharing), tetapi  juga secara sempurna menanamkan  suatu  kode  etik  (moral,  sosial  dan  agama)  dalam  mempromosikan  suatu  keadilan dan  kesejahtern  bagi  masyarakat  luas.  Tidak  ada  perbedaan  prinsip  diantara  lembaga-lembaga keuangan  syariah  (Asuransi,  Bank  dan  BMT),  karena  secara  umum  lembaga-lembaga  ini mengutamakan  hubungan  kemitraan  (mutual  investor  relationship)  yang  berbasis  utama  skim bagi hasil.
Secara sederhana prinsip-prinsip lembaga keuangan syariah dalam menjalankan usahanya terdiri atas :
1. Pelarangan terhadap (suku bunga)
2. Karena dilarangnya sistem bunga, maka penyedia dana menjadi investor. Sehingga terdapat faktor  uncertainty  dalam  bisnis  maka  Penyedia  dana  dan  pengusaha  harus  membagi  resiko bisnis dan juga tingkat pengembalian yang disepakati.
3. Uang  bukan  sebagai  modal  tetapi  akan  menjadi  modal  jika  sudah  dipindahtangankan/tukar dengan  sumberdaya  untuk  melaksanakan  aktivitas  yang  produktif  sehingga  uang  disini diartikan sebagai konsep yang mengalir (flow concept).
Jurnal Ekonomi Islam Volume 9, Nomor 1, November 2018

## 4. Pelarangan terhadap perilaku spekulasi
5. Prinsip  ta’awun  (tolong-menolong)  yaitu  prinsip  saling  membantu  sesama  dalam meningkatkan taraf hidup melalui mekanisme kerja sama ekonomi dan bisnis.
6. Prinsip tijaroh (bisnis) yaitu prinsip mencari laba dengan cara yang dibenarkan oleh syariah. Lembaga  keuangan  Islam  harus  dikelola  secara  profesional,  sehingga  dapat  mencapai prinsip efektif dan efisien (Ridwan, 2004, p.115).
7. Di  samping  sebagai  lembaga  bisnis,  lembaga  keuangan  syariah  juga  menjalankan  fungsi sebagai lembaga sosial.

## Konsep Dasar Lembaga Keuangan Mikro Syariah (LKMS)
Lembaga  Keuangan  Mikro (LKM)  adalah  lembaga  keuangan  dan  pembiayaan  yang didirikan  dan  dimiliki  bersama  oleh  warga  masyarakat  baik  yang  terhimpun  dalam  warga masyarakat, untuk memecahkan masalah/kendala permodalan dan kebutuhan dana yang dihadapi para anggotanya. LKM secara umum bertujuan untuk memacu pertumbuhan dan perkembangan usaha ekonomi ummat, dan masyarakat pada umumnya.
Sedangkan  secara  khusus  LKM  bertujuan  :  1). Memecahkan  bersama  kebutuhan  modal yang dihadapi warga, selaku pengusaha mikro/kecil sebagai bagian dari pelaku ekonomi negeri ini. 2). Membantu memecahkan kebutuhan modal bagi unit usaha unggulan yang dijalankan oleh anggota dan masyarakat. 3).  Membantu memecahkan kebutuhan dana mendesak yang seringkali dihadapi  warga,  sehingga  dapat  menghindarkan  mereka  dari  rentenir  yang  menjerat  dengan bunga tinggi.
Adapun  LKMS  adalah  lembaga  keuangan  yang  kegiatan  utamanya  menghimpun  dana masyarakat  dalam  bentuk  tabungan  (simpanan)  maupun  deposito  dan  menyalurkannya  kembali kepada  masyarakat  dalam  bentuk  pembiayaan  berdasarkan  prinsip  syariah  melalui  mekanisme yang lazim dalam dunia  perbankan  (Ilmi,  2002, p.13). Sehingga secara konsepsi  LKMS adalah suatu  lembaga  yang  di  dalamnya  mencakup  dua  jenis  kegiatan  sekaligus  yaitu:  1)  Kegiatan
Jurnal Ekonomi Islam Volume 9, Nomor 1, November 2018
mengumpulkan dana dari  berbagai  sumber  seperti: zakat,  infaq dan shodaqoh serta lainya  yang dibagikan/disalurkan kepada yang berhak dalam rangka mengatasi kemiskinan, dan 2) Kegiatan produktif  dalam  rangka  nilai  tambah  baru  dan  mendorong  pertumbuhan  ekonomi  yang bersumber daya manusia.
LKMS merupakan kelompok swadaya masyarakat sebagai lembaga ekonomi rakyat yang berupaya mengembangkan usaha-usaha produktif dan investasi dengan berdasar prinsip syariah untuk  meningkatkan  kualitas  ekonomi  pengusaha  kecil  dalam  upaya  pengentasan  kemiskinan. Berdasarkan  definisi  di  atas  dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa  LKMS  adalah  Suatu  lembaga keuangan  mikro  yang  menggabungkan  unsur  profit  motive  dan  unsur  nirlaba  (sosial)  dalam kegiatan usahanya yang dijalankan sesuai dengan ketentuan syariah.
Sifat  usaha  LKMS  yang  berorientasi  pada  bisnis  dimaksudkan  supaya  pengelolaan LKMS  dapat  dijalankan  secara  profesional,  sehingga  mencapai  tingkat  efisiensi  tertinggi.  Dari sinilah  LKMS  akan  mampu  memberikan  bagi  hasil  yang  kompetitif  kepada  deposannya  serta mampu  meningkatkan  kesejahteraan  para  pengelolahnya  sejajar  dengan  lembaga  lainnya. Sedangkan  aspek  sosial  LKMS  berorientasi  pada  peningkatan  kehidupan  anggota  dan masyarakat sekitar yang membutuhkan (Ridwan, 2004, p.129).

## Prinsip Utama Lembaga Keuangan Mikro Syariah (LKMS)
Teori pelaksanaan usaha LKMS berpegang teguh pada prinsip utama sebagai berikut :
1. Keimanan  dan  ketaqwaan  kepada  Allah  SWT  dengan  mengimplementasikan  pada  prinsip- prinsip syari’ah dan muamalah islam ke dalam kehidupan nyata.
2. Keterpaduan,  yakni  nilai-nilai  spritual  dan  moral  menggerakkan  etika  bisnis  yang  dinamis, proaktif, progresif, adil dan berakhlaq mulia.
3. Kekeluargaan,  yakni  mengutamakan  kepentingan  bersama  di  atas  kepentingan  pribadi. Semua  pengelolah  pada  setiap  tingkatan,  pengurus  dengan  semua  lininya  serta  anggota,
Jurnal Ekonomi Islam Volume 9, Nomor 1, November 2018
dibangun  rasa  kekeluargaan,  sehingga  akan  tumbuh  rasa  saling  melindungi  dan menanggung.
4. Kebersamaan,  yakni  kesatuan  pola  pikir,  sikap  dan  cita-cita  antar  semua  elemen  LKMS. Antara  pengelola  dan  pengurus  harus  memiliki  satu  visi  dan  bersama-sama  anggota  untuk memperbaiki kondisi ekonomi dan sosial.
5. Kemandirian,  yakni  mandiri  di  atas  semua  golongan  politik.  Mandiri  juga  berarti  tidak tergantung dengan dana-dana pinjaman dan ”bantuan” tetapi senantiasa proaktif menggalang dana masyarakat sebanyak-banyaknya.
6. Profesionalisme, yakni semangat kerja yang tinggi, yakni dilandasi dengan dasar keimanan. Kerja yang tidak hanya berorientasi pada kehidupan dunia saja, tetapi juga kenikmatan dan kepuasan  ruhani  dan  akhirat.  Kerja  keras  dan  cerdas  yang  dilandasi  dengan  bekal pengetahuan  yang  cukup,  keterampilan  yang  terus  ditingkatkan  serta  niat  dan  ghirah  yang kuat.  Semua  itu  dikenal  dengan  kecerdasan  emosional,  spritual  dan  intelektual.  Sikap profesionalisme  dibangun  dengan  semangat  untuk  terus  belajar  demi  mencapai  tingkat standar kerja yang tertinggi.
7. Istiqomah,  konsisten,  konsekuen,  kontinuitas/berkelanjutan  tanpa  henti  dan  tanpa  pernah putus  asa.  Setelah  mencapai  suatu  tahap,  maka  maju  lagi  ke  tahap  berikutnya  dan  hanya kepada Allah SWT kita berharap (Ridwan, 2004, p.129).

## Manajemen LKMS
Sebagai  lembaga  keuangan  yang  dikelola  secara  professional,  maka  LKMS  tidak  bisa dikelola  dengan  bekal  semangat  saja.  Aspek  ekonomi  dan  manajemen  keuangannya  harus dikuasai  secara  maksimal.  Manajemen  LKMS  harus  bisa  mengikuti  perkembangan  teknologi yang ada di lingkungannya sehingga tidak ketinggalan zaman yang menyebabkan  berkurangnya minat nasabah untuk bergabung. Inovasi produk terus ditingkatkan dalam rangka merebut pasar.
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
Jurnal Ekonomi Islam Volume 9, Nomor 1, November 2018
Secara  garis  besar  fungsi  manajemen  dibedakan  menjadi  empat  yakni: planning (perencanaan), actuating (pelaksanaan), organizing (pengorganisasian)  dan controlling (pengontrolan).

## a. Perencanaan ( planning)
Ada  beberapa  hal  yang  harus  diperhatikan  dalam  perencanaan,  yaitu  SMART. Specific : perencanaan yang dibuat harus jelas maksud dan ruang lingkupnya. Measurable : program kerja atau rencana harus dapat diukur tingkat keberhasilannya. Achievable artinya dapat dicapai. Jadi bukan  anggan-angan. Realistic : sesuai  dengan  kemampuan  dan  sumber  daya  yang  ada,  tidak terlalu mudah dan tidak terlalu sulit tapi tetap ada tantangan. Time artinya ada batas waktu yang jelas sehingga mudah dinilai dan dievaluasi.
b. Pengorganisasian ( organizing )
Pengorganisasian  dilakukan  agar  tujuan  yang  kita  inginkan  dapat  tercapai,  pengorganisasian dalam  perusahaan  terlihat  dari  struktur  organisasi  perusahaan,  yang  kemudian  dipecah  menjadi berbagai jabatan yang kemudian menjalankan tugas masing-masing.

## c. Pelaksanaan (actuating)
Perencanaan dan pengorganisasian yang baik tidak akan berarti tanpa adanya pelaksanaan kerja. Oleh karena itu perencanaan dan pengorganisasian harus diikuti oleh pelaksanaan dengan kerja keras,  kecerdasan  dan  kerjasama.  Pelaksanaan  harus  seuai  dengan  perencanaan  yang  telah disusun kecuali jika ada hal-hal yang perlu di sesuaikan.
d. Pengontrolan ( controlling )
Agar pekerjaan dapat berjalan sesuai dengan visi,misi dan program kerja maka harus dilakukan pengontrolan.  Baik  dalam  suvervisi,  pengawasan,  inpeksi  dan  audit.  Sehingga  penyimpangan- penyimpangan yang terjadi dapat diawasi dengan baik, dan dapat dilakukan koreksi untuk masa yang akan datang yang lebih baik.
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
Jurnal Ekonomi Islam Volume 9, Nomor 1, November 2018
Fungsi  manajemen  ini  bertujuan  untuk  mencapai  tujuan  organisasi,  menjaga keseimbangan  antara  tujuan-tujuan  yang  saling  bertentangan,  dan  untuk  mencapai  tingkat efektifitas  dan  efisiensi.  Manajemen  secara  umum  merupakan  bagian  dari  kegiatan  ibadah  jika diniatkan  untuk  mencapai  keridhaan  Allah.  Islam  secara  rinci  mengatur  kehidupan  manusia termasuk  tentang aktivitas manajemen, walaupun tidak seperti ilmu manajemen sekarang  yang berkembang.  Namun  islam  memiliki  aturan  dasar  yang  dapat  dijadikan  pijakan  dalam merumuskan sistem manajemen  yang disebut manajemen syariah atau islami. Beberapa prinsip atau kaidah teknik manajemen  yang ada  relevansinya dengan kaidah islam  adalah prinsip  amar ma’ruf dan nahi  munkar, kewajiban menyampaikan amanah, kewajiban menegakan kebenaran, dan  kewajiban  menegakan  keadilan.  Jika  prinsip  ini  diterapkan  dengan  baik  oleh  manajemen LKMS, maka tujuannya akan tercapai.

## METODE
Tahapan  penelitian  diawali  dari  survei  pendahuluan  dan  studi  literature,  identifikasi  dan perumusan masalah, penentuan metode, penyusunan kuesioner, pengumpulan data, analisis data dan pengolahan hasil, analisis SWOT, serta penyusunan kesimpulan dan saran. Identifikasi dan perumusan masalah digunakan peneliti untuk memudahkan dalam menentukan arah penyelesaian masalah.
Responden  yang  terdapat  pada  penelitian  adalah  pihak  yang  berkompeten  serta mengetahui  secara  keseluruhan  kondisi  LKMS  di  Indonesia  baik  secara  internal  maupun eksternal.  Expert  judgement  (penilaian  dari  ahli)  juga  digunakan  untuk  mengetahui  bagaimana probabilitas dari akibat yang akan muncul sebab adanya suatu kejadian. Metode ini memberikan kepercayaan kepada ahli untuk mengetahui akibat yang akan terjadi (Harinaldi, 2005).
Kuesioner  kemudian  disusun  setelah  dilakukan  penentuan  sampel  responden.  Analisis data terdiri dari beberapa tahapan diantaranya adalah analisis matriks Internal Factor Evaluation
Jurnal Ekonomi Islam Volume 9, Nomor 1, November 2018
(IFE)  dan External  Factor  Evaluation (EFE),  analisis  matriks  Internal  Eksternal  (IE),  dan terakhir analisis matriks SWOT.
Analisis  lingkungan  internal  dan  eksternal  LKMS  dilakukan  dengan  pemberian  bobot tingkat  kepentingan  terhadap  faktor  internal  dan  eksternal  yang  telah  disusun,  kemudian dilakukan  penilaian  rating  terhadap  faktor  internal  eksternal  tersebut.  Total  dari  keseluruhan bobot faktor internal adalah 1, total bobot faktor eksternal adalah 1.
Total  skor  pada  matriks  IFE  dan  EFE  digunakan  untuk  menentukan  posisi  dan  kondisi LKMS BMT saat ini, dan strategi apa  yang dapat diterapkan. Parameter yang digunakan dalam matriks  IE  meliputi  parameter  kekuatan  internal  dan  pengaruh  eksternal  yang  dihadapi.  Tujuan penggunaan model ini adalah untuk memperoleh strategi di tingkat makro yang lebih detail.
Tahap  selanjutnya  setelah  penentuan  posisi  LKMS  menggunakan  matriks  IE  adalah penyusunan  matriks  SWOT.    Matriks  SWOT  disusun  berdasarkan  faktor  kekuatan,  kelemahan, peluang  dan  ancaman  yang  diperoleh  dari  hasil  analisis  dan  diskusi  dengan  pakar.  Penyusunan matriks  SWOT  bertujuan  untuk  menyusun  alternatif  strategi  yang  dapat  digunakan  untuk pengembangan  LKMS  di  Indonesia.  Jannah  et  al.  (2013)  mengemukakan  bahwa,  alat  yang dipakai  untuk  menyusun  faktor-faktor  strategis  adalah  matriks  SWOT  yang  dapat menggambarkan  secara  jelas  bagaimana  peluang  dan  ancaman  eksternal  yang  dihadapi  LKMS dapat diselesaikan dengan kekuatan dan kelemahan yang dimilikinya.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Dalam  penelitian  ini  identifikasi  masalah  internal  dan  eksternal  diperlukan  untuk mengetahui  kekuatan  dan  kelemahan,  kesempatan  dan  ancaman  dalam  rangka  pengembangan LKMS di Indonesia.
Jurnal Ekonomi Islam Volume 9, Nomor 1, November 2018
Dalam  penelitian  ini,  faktor  internal  dan  eksternal  dilihat  dari  sudut  LKMS  itu  sendiri sebagai pihak yang diteliti untuk kemudian dianalisis. Adapun faktor internal meliputi kekuatan dan  kelemahan  yang  dimiliki  oleh  LKMS  serta  faktor  eksternal  meliputi  peluang  dan  ancaman luar  yang  akan  dihadapi  oleh  LKMS.  Perumusan  strategi  akan  memperhitungkan  kedua  faktor tersebut  untuk  kemudian  dihasilkan  sebuah  strategi  yang  paling  sesuai  dalam  rangka mengembangkan LKMS di Indonesia.
Analisis  faktor  internal  (kekuatan  dan  kelemahan)  dan  eksternal  (peluang  dan  ancaman) diperoleh  melalui  kajian  pustaka  dan  indepth  interview  terhadap  para  responden  pakar  yang memahami  permasalahan  pengembangan  LKMS  di  Indonesia.  Sehingga  dengan  hal  tersebut akan mampu dengan cepat dan tepat mengidentifikasi faktor-faktor strategis.

## a. Faktor Internal
Faktor-faktor internal yang berpengaruh terhadap pengembangan LKMS di Indonesia terdiri dari kekuatan dan kelemahan. Faktor yang menjadi kekuatan diantaranya yaitu: 1) tingginya inisiatif  masyarakat  lokal,  2)  tidak  membutuhkan  modal  yang  besar,  3)  bebas  riba  dan kedzaliman ekonomi, serta 4) segmen usaha mikro kecil dan menengah). Sedangkan faktor yang  menjadi  kelemahan  diantaranya  yaitu:  1)  biaya  training  SDM  dan  pelatihan enterpreuneurship pada masyarakat, 2) biaya pengurusan izin, 3) biaya monitoring/pendampingan nasabah pembiayaan, serta 4) biaya sosialisasi dan pemasaran.
1. Kekuatan
a) Tingginya inisiatif masyarakat lokal
Saat ini masyarakat sangat membutuhkan keberadaan lembaga keuangan mikro yang berbasis  syariah  karena  masyarakat  khususnya  masayrakat  sudah  tidak  dapat  lagi mengandalkan  pembiayaan  melalui  perbankan.  Sehingga  ini  menjadi  kekuatan  bagi
Jurnal Ekonomi Islam Volume 9, Nomor 1, November 2018
LKMS  dalam  membangun  lembaga  keuangan  yang  mampu  mengambil  segmen masyarakat bawah khususnya berbasis syariah.

## b) Tidak membutuhkan modal besar
Modal  yang  tidak  besar  membuat  LKMS  mampu  dengan  mudah  dibangun.  Hal  ini bukan  berarti  LKMS  sulit  untuk  dikembangkan  ke  depannya,  namun  syarat  yang mudah dari segi permodalan akan menjadi kekuatan LKMS untuk ada di Indonesia, hal  ini  harus  diimbangi  pula  dengan  manajemen  yang  baik  agar  LKMS  mampu bersaing dengan lembaga keuangan lainnya.
c) Bebas riba dan kedzaliman ekonomi
Faktor  ini  menjadi  kekuatan  LKMS  karena  transaksi  dengan  LKMS  akan membebaskan  masyarakat  dari  riba  yang  dilarang  oleh  Islam.  Selain  itu  konsep LKMS  yang  berbasis  syariah  akan  menghindarkan  juga  masyarakat  dari  tekanan pengembalian  yang  sangat  memberatkan  pihak  masyarakat.  Oleh  karena  itu masyarakat akan lebih tertarik untuk bertransaksi dengan LKMS.
d) Segmen Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM)
LKMS  adalah  lembaga  yang  berorientasi  untuk  memajukan  UMKM  sehingga segmen ini mudah untuk diraih. Selain itu mayoritas usaha masyarakat di Indonesia bergerak  pada  sektor  UMKM  sehingga  hal  ini  menjadi  kekuatan  yang  sangat  besar dalam mengembangkan LKMS.
2. Kelemahan
a) Biaya training SDM dan pelatihan enterpreneurship pada masyarakat
Tingginya  biaya  training  dan  pelatihan  menjadi  faktor  yang  dapat  melemahkan LKMS.  Sumber  daya  insani  yang  akan  mengelola  LKMS  tidak  boleh  asal-asalah
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
karena  akan  menyangkut  banyak  umat  khususnya  dalam  mengelola  keuangan  yang harus  terus  bergulir.  Sehingga  dibutuhkan  pelatihan  yang  baik  dengan  biaya  yang tidak murah sehingga akan membangun profesionalisme sumber daya insani.
b) Biaya pengurusan izin
Adanya biaya perizinan menjadi salah satu faktor yang melemahkan pengembangan LKMS.  Hal  ini  dikarenakan  proses  perizinan  dirasa  sulit  serta  biaya  yang  cukup mahal oleh sebagian pihak pengelola LKMS mengingat LKMS adalah lembaga yang tidak  terlalu  besar  saat  didirikan  sehingga  keinginannya  adalah  biaya  perizinanpun harus murah.
c) Biaya monitoring/pendampingan nasabah pembiayaan
Salah  satu  beban  bagi  LKMS  adalah  adanya  monitoring  dan  pendampingan  yang dilakukan  oleh  pengurus  lembaga  kepada  nasabah,  hal  dimaksudkan  untuk membantu  nasabah  dalam  menjalankan  usahanya  sekaligus  mengurangi  resiko  bagi LKMS  agar  tidak  terjadi  pembiayaan  yang  macet.  Namun  hal  ini  tentunya berbanding  lurus  dengan  biaya  yang  harus  dikeluarkan  untuk  melakukan  kegiatan tersebut.
d) Biaya sosialisasi dan pemasaran
Belum banyaknya diketahui oleh masyarakat luas mengakibatkan LKMS harus lebih giat  dalam  melakukan  sosialisasi.  Manajemen  LKMS  harus  mampu  menjelaskan kepada  masyarakat  mengenai  perbedaan  antara  LKMS  dengan  lembaga  keuangan lainnya.  Hal  ini  mengakibatkan  adanya  biaya  yang  harus  dikeluarkan  dan  tentunya banyaknya  biaya  yang  dikeluarkan  akan  menghambat  berkembangnya  LKMS  di Indonesia.
Jurnal Ekonomi Islam Volume 9, Nomor 1, November 2018

## b. Faktor Eksternal
Faktor-faktor  Eksternal  yang  berpengaruh  terhadap  pengembangan  LKMS  di  Indonesia terdiri dari kesempatan dan ancaman. Faktor yang menjadi kesempatan diantaranya yaitu: 1) minat masyarakat terhadap transaksi syariah semakin besar, 2) berkembangnya era otonomi daerah, 3) sektor  yang dibiayai sangat fleksibel, dan 4) jumlah pengusaha kecil lebih besar dari  pengusaha  besar.  Sedangkan  faktor  yang  menjadi  ancaman  diantaranya  yaitu:  1)  Gap antara kemampuan menabung dan memanfaatkan kredit, 2) lemahnya regulasi dan legalitas LKMS, 3) Risiko Moral Hazard, dan 4) Persaingan.
1. Peluang
a) Minat masyarakat terhadap transaksi syariah semakin besar
Saat ini masyarakat sedang geliat terhadap transaksi yang berbasis syariah sehingga keberadaan LKMS menjadi media bagi para pelaku ekonomi bawah untuk ikut serta bertransaksi  yang  sesuai  dengan  kaidah  islam.  Hal  ini  menjadi  salah  satu  peluang yang baik bagi perkembangan LKMS.
b) Berkembangnya era otonomi daerah
Otonomi daerah menjadi peluang bagi perkembangan LKMS karena dengan adanya otonomi daerah maka LKMS akan menjadi lebih mudah untuk membangun jaringan khususnya di dalam Kota/Daerah. Seperti halnya pada beberapa daerah yang saat ini mengeluarkan Perda Syariah sehingga akan menjadi salah satu bentuk dukungan dari pemerintah dalam rangka tumbuh dan berkembangnya LKMS.
c) Sektor yang dibiayai sangat fleksibel
Keberadaan  masyarakat  pelaku  ekonomi  bawah  menjadikan  salah  satu  bentuk fleksibilitas  LKMS  dalam  menyalurkan  pembiayaannya.  Lembaga  tidak  membatasi
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
Jurnal Ekonomi Islam Volume 9, Nomor 1, November 2018
minimum  pembiayaan  kepada  nasabahnya  sehingga  semua  masyarakat  dapat memperoleh pembiayaan meskipun hanya sejumlah kecil.
d) Jumlah pengusaha kecil lebih besar dari pengusaha besar.
Banyaknya  UMKM  di  Indonesia  membuat  LKMS  lebih  berpotensi  untuk memperoleh  nasabah  yang  banyak.  Rata-rata  masyarakat  di  Indonesia  melakukan usaha  pada  sektor  yang  tidak  mempunyai  modal  besar.  Oleh  karena  itu  jika  LKMS sudah banyak diketahui oleh masyarakat maka pembiayaan akan mudah disalurkan.
e) Ancaman
f) Gap antara kemampuan menabung dan memanfaatkan kredit
Salah  satu  bentuk  ancaman  dari  luar  yaitu  masih  terdapatnya  kesenjangan  antara kemampuan  menabung  dengan  memanfaatkan  pembiayaan  yang  diterima  oleh masyarakat.  Budaya  konsumtif  masih  menguasai  kepribadian  orang  Indonesia sehingga  dana  yang  diperoleh  dari  lembaga  keuangan  belum  mampu  dimanfaatkan dengan  baik  untuk  memperoleh  keuntungan,  terlebih  sampai  pada  kemampuan menabung.

## g) Lemahnya regulasi dan legalitas LKMS
Kekuatan hukum LKMS di Indonesia masih lemah. Belum adanya kekuatan hukum (undang-undang) yang memadai menjadikan LKMS tidak berdiri sendiri. Akan tetapi dipersamakan  dengan  lembaga  lain  khususnya  koperasi.  Hal  ini  menjadi  suatu ancaman bahwa LKMS bukanlan lembaga keuangan yang berdiri kokoh.
h) Resiko moral hazard
Sama  seperti  pada  lembaga  keuangan  lainnya  bahwa  faktor  moral  hazard  adalah resiko yang melekat pada operasional perusahaan karena kesalahan yang dibuat oleh
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
Jurnal Ekonomi Islam Volume 9, Nomor 1, November 2018
manusia baik sengaja maupun tidak sengaja akan mengganggu kinerja suatu lembaga termasuk pada LKMS.
i) Persaingan
Di  Indonesia  terdapat  beberapa  lembaga  keuangan  baik  konvensional  maupun syariah  yang  akan  menjadi  kompetitor  bagi  LKMS  khususnya  BPR  dan  BPRS. Bahkan  dari  segi  permodalan,  BPR/BPRS  lebih  mampu  untuk  menjangkau masyarakat banyak.

## Evaluasi Faktor Strategis
Evaluasi  faktor  strategis  terdiri  dari Internal  Factor  Evaluation (IFE)  dan External Factor Evaluation (EFE), yaitu dengan cara memberikan nilai bobot dan peringkat pada masing- masing  faktor  internal  (kekuatan  dan  kelemahan)  dan  faktor  eksternal  (peluang  dan  ancaman). Hasil  dari  evaluasi  tersebut  adalah  nilai  yang  diperoleh  mempunyai  derajat  kepentingan  relatif lebih tinggi dibandingkan faktor-faktor lainnya.

## 1. Evaluasi Faktor Internal
Yaitu  pemberian  bobot  dan  peringkat  yang  dilakukan  oleh  para  responden  terhadap masing-masing faktor kekuatan dan kelemahan. Hasil evaluasi faktor internal dapat dilihat pada tabel 1.
Dari  tabel  tersebut  dapat  kita  lihat  bahwa  faktor  internal  yang  mempunyai  derajat kepentingan  paling  tinggi  yaitu  bebas  riba  dan  kedzaliman  ekonomi  serta  segmen  usaha  mikro kecil dan menengah masing-masing mempunyai bobot rata-rata sebesar 0,164. Kemudian diikuti dengan  faktor  tingginya  inisiatif  masyarakat  lokal  dengan  bobot  rata-rata  sebesar  0,105  dan faktor  tidak  membutuhkan  modal  yang  besar  merupakan  faktor  yang  mempunyai  derajat kepentingan terendah dari sisi kekuatan LKMS dengan bobot rata-rata sebesar 0,098.
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
Jurnal Ekonomi Islam Volume 9, Nomor 1, November 2018
Sedangkan faktor kelemahan yang mempunyai derajat kepentingan dalam pengembangan LKMS paling tinggi  yaitu biaya training SDM dan pelatihan enterpreneurship pada masyarakat dengan bobot  rata-rata sebesar 0,149,  yang diikuti dengan biaya kepengurusan izin  yaitu bobot rata-rata  sebesar  0,119.  Sedangkan  biaya  sosialisasi  dan  pemasaran  menjadi  faktor  yang melemahkan  pengembangan  LKMS  dengan  bobot  rata-rata  sebesar  0,112  dan  biaya monitoring/pendampingan  nasabah  pembiayaan  menjadi  faktor  yang  paling  rendah  mempunyai derajat kepentingan dalam melemahkan LKMS dengan bobot rata-rata 0,089.
Hasil  analisis  IFE  juga  menunjukkan  bahwa  segmen  usaha  mikro  kecil  dan  menengah (UMKM)  mempunyai  peringkat  tertinggi  yaitu  sebesar  4,4  yang  artinya  mempunyai  pengaruh yang  paling  kuat  dari  sisi  internal  dalam  rangka  pengembangan  LKMS.  Sedangkan  peringkat kedua  yaitu  tingginya  inisiatif  masyarakat  lokal  dengan  nilai  yaitu  sebesar  2,8  yang  artinya mempunyai pengaruh yang kuat. Selanjutnya peringkat ketiga dan keempat yaitu bebas riba dan kedzaliman ekonomi dan tidak membutuhkan modal yang besar dengan nilai masing-masing 2,0 dan 1,8 yang artinya kedua faktor ini mempunyai pengaruh paling rendah.
Selanjutnya diketahui juga dari sisi kelemahan bahwa biaya training SDM dan pelatihan enterpreneurship pada masyarakat mempunyai peringkat tertinggi yaitu sebesar 4,0 yang artinya faktor  ini  mempunyai  pengaruh  yang  paling  besar  dalam  melemahkan  perkembangan  LKMS. Kemudian  peringkat  kedua  yaitu  biaya  pengurusan  perizinan  yaitu  sebesar  3,2  yang  artinya mempunyai pengaruh yang cukup besar, sedangkan biaya sosialisasi dan pemasaran mempunyai peringkat  ketiga  yaitu  sebesar  3,0  dan  biaya  monitoring/pendampingan  nasabah  pembiayaan adalah  peringkat  keempat  yaitu  sebesar  2,0  sehingga  mempunyai  pengaruh  yang  paling  kecil dalam melemahkan perkembangan LKMS.

## 2. Evaluasi Faktor Eksternal
Yaitu  pemberian  bobot  dan  peringkat  yang  dilakukan  oleh  para  responden  terhadap masing-masing  faktor  peluang  dan  ancaman.  Hasil  evaluasi  faktor  eksternal  dapat  dilihat  pada tabel 1.
Dari  tabel  tersebut  dapat  kita  lihat  bahwa  faktor  eksternal  peluang  yang  mempunyai derajat  kepentingan  paling  tinggi  yaitu  sektor  yang  dibiayai  sangat  fleksibel  mempunyai  bobot rata-rata  sebesar  0,156.  Kemudian  diikuti  dengan  faktor  minat  masyarakat  terhadap  transaksi syariah semakin besar dan berkembangnya era otonomi daerah masing-masing mempunyai bobot rata-rata  sebesar  0,104  sedangkan  faktor  jumlah  pengusaha  kecil  lebih  besar  dari  pengusaha besar mempunyai bobot sebesar 1,8.
Sedangkan  faktor  ancaman  yang  mempunyai  derajat  kepentingan  paling  tinggi  yaitu persaingan  dengan  bobot  rata-rata  sebesar  0,170  yang  diikuti  dengan  faktor  lemahnya  regulasi dan legalitas  LKMS  yaitu rata-rata sebesar 0,141 kemudian faktor  risiko  moral  hazard dan  gap antara kemampuan menabung dengan memanfaatkan kredit masing-masing mempunyi  rata-rata sebesar 0,126 dan 0,104.
Selanjutnya hasil analisis EFE menunjukkan bahwa dari sisi peluang, faktor sektor yang dibiayai  sangat  fleksibel  mempunyai  peringkat  tertinggi  yaitu  sebesar  4,2  yang  artinya mempunyai  pengaruh  yang  paling  besar  sebagai  peluang  dalam  mengembangkan  LKMS. Kemudian peringkat kedua dan ketiga  yaitu faktor minat masyarakat terhadap transaksi syariah semakin besar dan berkembangnya era otonomi  daerah mempunyai  peringkat  kedua dan ketiga masing-masing  sebesar  2,6  sehingga  kedua  faktor  tersebut  mempunyai  pengaruh  yang  cukup besar. Sedangkan peringkat keempat yaitu jumlah pengusaha kecil lebih banyak dari perusahaan besar dengan rating sebesar 1,8 sehingga mempunyai pengaruh yang paling kecil.
Dari sisi ancaman, diketahui bahwa persaingan mempunyai peringkat paling tinggi yaitu sebesar 4,6 yang artinya mempunyai faktor yang paling tinggi dalam mengancam perkembangan
Jurnal Ekonomi Islam Volume 9, Nomor 1, November 2018
LKMS.  Kemudian  peringkat  kedua  yaitu  lemahnya  regulasi  dan  legalitas  LKMS  dengan  skor sebesar  3,8  sedangkan  risiko  hazard  dan  gap  antara  kemampuan  menabung  dengan memanfaatkan  pembiayaan  mempunyai  peringkat  ketiga  dan  keempat  dengan  skor  sebesar  3,4 dan  2,6.  Sehingga  ini  merupakan  faktor  yang  paling  rendah  dalam  menangani  memberikan ancaman bagi LKMS.

## Tabel 1. Penilaian IFE - EFE
Sumber: Data diolah
FAKTOR STRATEGIS INTERNAL (IFE) BOBOT RATING BOBOT*RATING STRENGTHS 1.519 1) tingginya inisiatif masyarakat lokal 0.105 2.8 0.294 2) tidak membutuhkan modal yang besar 0.098 1.8 0.176 3) Bebas Riba dan Kedzaliman Ekonomi 0.164 2.0 0.328 4) Segmen usaha kecil dan mikro (UMKM) 0.164 4.4 0.722 WEAKNESS 1.492 1) biaya training SDM & pelatihan entrepreneurship pd masyarakat 0.149 4.0 0.595 2) biaya kepengurusan izin 0.119 3.2 0.382 3) biaya monitoring/pendampingan nasabah pembiayaan 0.089 2.0 0.179 4) biaya sosialisasi dan pemasaran 0.112 3.0 0.336 TOTAL 1.000 3.011 FAKTOR STRATEGIS EKSTERNAL (EFE) Mean Mean OPPORTUNITIES 1.367 1) Minat Masyarakat terhadap transaksi syariah semakin besar 0.104 2.6 0.269 2) berkembangnya era otonomi daerah 0.104 2.6 0.270 3) Sektor yang dibiayai sangat fleksibel 0.156 4.2 0.654 4) jumlah pengusaha kecil lebih besar dari pengusaha besar 0.096 1.8 0.173 THREATS 2.015 1) Gap antara kemampuan menabung & memanfaatkan kredit 0.104 2.6 0.270 2) Lemahnya regulasi dan legalitas LKMS 0.141 3.8 0.535 3) Risiko Moral Hazard 0.126 3.4 0.427 4) Persaingan 0.170 4.6 0.784 TOTAL 1.000 3.382
Jurnal Ekonomi Islam Volume 9, Nomor 1, November 2018
Setelah mengevaluasi faktor strategis di atas, selanjutnya kita dapat melihat kuadran IFE- EFE  untuk  menentukan  penilaian  LKMS  di  Indonesia.  Penilaian  hasil  evaluasi  faktor  internal (IFE)  adalah  sebesar  3,011  dan  faktor  eksternal  adalah  sebesar  3,382.  Nilai  ini  berada  pada kuadran  I  yaitu  “tumbuh  dan  kembangkan”.  Keberadaan  LKMS  pada  fase  ini  menunjukkan bahwa  keberadaan  LKMS  di  Indonesia  sedang  mengalami  tahap  pertumbuhan  dan  harus dikembangkan karena mempunyai  potensi  yang sangat  besar untuk  dikembangkan.  Keberadaan faktor-faktor  internal  dan  eksternal  pada  dasarnya  menjadi  dukungan  yang  sangat  besar  bagi LKMS.

## Gambar 1: Kuadran Matriks IFE – EFE
Masing-masing  komponen  SWOT  pada  kuadran  IFE-EFE  diberikan  bobot  dan  rating. Bobot  diperoleh  dari  nilai  rotasi  faktor  yang  dikalikan  dengan  nilai  varian  ( eigenvalue ).
Sedang (2.0-2.99) Lemah (1.0-1.99)
Tinggi (3.0-4.0) EFE Sedang (2.0-2.99)
Rendah (1.0-1.99) Tumbuh dan Kembangkan Jaga dan Pertahankan Jual dan Divestasi VII VIII IX Kuat (3.0-4.0) IFE I II III IV V
VI
Jurnal Ekonomi Islam Volume 9, Nomor 1, November 2018
Sedangkan  rating  diperoleh  dari  hasil  penilaian  terhadap  variabel-variabel  yang  diuji.  Hasil pembobotan  dan  penilaian  selanjutnya  dijumlahkan  untuk  masing-masing  komponen  SWOT kemudian  dicari  selisih  antara  komponen  internal  (S  dan  W),  dan  selisih  antara  komponen eksternal  (O  dan  T).  Selisih  komponen  internal  kemudian  menjadi  nilai  sumbu  x  (nilai=0,44), dan  hasil  selisih  komponen  eksternal  selanjutnya  menjadi  nilai  sumbu  y  (nilai=0,35),  sehingga pada kuadran IFE-EFE didapatkan posisi concentric pada kuadran IVA seperti diperlihatkan oleh tabel 2.
Berdasarkan  tabel  2.  dapat  diketahui  bahwa  LKMS  di  Indonesia  berada  pada  Kuadran IVA dengan strategi diversifikasi konsentrasi ( Concentric diversification strategy ). Pada kuadran tersebut,  keberadaan  LKMS  menunjukkan  mempunyai  kekuatan  yang  sangat  baik  dalam lingkungan eksternal, namun bahayanya adalah ancaman yang dihadapi ternyata lebih besar dari kekuatan  yang  dimiliki.  Oleh  karena  itu  LKMS  harus  lebih  waspada  terhadap  keberadaan lingkungan  lingkungan  sekitar  karena  jika  tidak  memanfaatkan  dan  mengatur  kekuatan  yang dimiliki maka perkembangan LKMS akan terhambat.
Tabel 2, Kuadran Strategi LKMS Teknis Strategis Skor Kuadran Pilihan Strategi Growth S>O I A Rapid Growth S<O I B Stable Growth Survival W>T III A Turn Around W<T III B Guerilla Diversification S>T IV B Conglomerate S<T IV A Concentric Stability O>W II A Aggressive Maintenance O<W II B Selective Maintenance
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
Jurnal Ekonomi Islam Volume 9, Nomor 1, November 2018
Alternatif strategi  yang dapat dijadikan masukan adalah strategi S-T karena strategi S-T merupakan strategi untuk memanfaatkan kekuatan/keunggulan yang dimiliki untuk menghindari atau  meminimalisir  dampak  dari  ancaman  yang  sangat  besar.  Adapun  alternatif  strategi  S-T dapat dilihat pada hasil analisis strategi SWOT.

## Alternatif Strategi Pengembangan LKMS dengan Analisis SWOT
Perumusan alternatif strategi pengembangan LKMS di Indonesia dengan analisis SWOT merupakan  gabungan  antara  faktor  internal  (kekuatan  dan  kelemahan)  dengan  faktor  eksternal (tantangan dan ancaman) yang terdiri dari:
1) Gabungan faktor kekuatan dan peluang
2) Gabungan faktor kelemahan dan peluang
3) Gabungan faktor kekuatan dan ancaman
4) Gabungan faktor kelemahan dan ancaman.
Berdasarkan faktor kekuatan, kelemahan, peluang dan ancaman yang telah teridentifikasi, maka  melalui  analisis  SWOT  dapat  dirumuskan  8  alternatif  strategi  yaitu  2  strategi  gabungan dari kekuatan dan peluang (S-O), 2 strategi gabungan dari kelemahan dan peluang, 2 strategi dari gabungan kekuatan dan ancaman, dan 2 strategi gabungan antara kelemahan dan ancaman.
Dari tabel 3 dibawah ini, dapat dirumuskan sebanyak 6 alternatif strategi pengembangan LKMS di Indonesia yaitu:

## Strategi 1
1. Optimalisasi  pendekatan  dengan  para  calon  investor  meski  modal  tidak  terlalu  besar mengingat  minat  masyarakat  terhadap  kegiatan  ekonomi  syariah  sangat  besar.  Hal  ini harus segera dilakukan agar LKMS segera berdiri dan secepatnya membantu masyarakat
Jurnal Ekonomi Islam Volume 9, Nomor 1, November 2018
yang  membutuhkan  dana  dalam  pengembangan  usahanya,  terlebih  saat  ini  minat masyarakat terhadap ekonomi syariah sedang baik.
2. Buat Perda mengenai ekonomi syariah mengingat LKMS adalah lembaga yang bebas dari riba.  Salah  satu  peran  serta  pemerintah  daerah  dalam  mengembangkan  LKMS  adalah dengan  membuat  Perda  mengenai  ekonomi  syariah  agar  masyarakat  segera  berpindah dari lembaga keuangan konvensional ke lembaga keuangan yang berbasis syariah. Hal ini semata-mata untuk menyelamatkan masyarakat dari bahaya riba.

## Strategi 2
1. Peningkatan peran Pemerintah dalam membantu masyarakat untuk mempermudah proses perizinan  dalam  rangka  mendirikan  LKMS.  Hal  ini  dimaksudkan  agar  masyarakat pemodal lebih tertarik untuk mendirikan LKMS daripada lembaga keuangan lainnya. saat ini masyarakat sudah banyak mengeluh dengan terlalu banyaknya persyaratan yang harus dilakukan guna mendirikan suatu lembaga keuangan. Semakin banyak persyaratan maka semakin enggan masyarakat untuk mendirikan lembaga keuangan.

## Tabel 3. Matriks Analisis SWOT
STRENGTHS (S) WEAKNESS (W) 1) tingginya inisiatif masyarakat lokal 1) biaya training SDM & pelatihan entrepreneurship pd masyarakat 2) tidak membutuhkan modal besar 2) biaya kepengurusan izin 3) Bebas Riba & Kedzaliman Ekonomi 3) biaya monitoring/pendampingan nasabah pembiayaan 4) Segmen usaha kecil mikro (UMKM) 4) biaya sosialisasi dan pemasaran OPPORTUNITIES (O) 1) Minat Masyarakat terhadap transaksi syariah semakin besar 1. Optimalisasi pendekatan dengan para calon investor meski modal tidak terlalu 1. Peningkatan peran Pemerintah dalam membantu masyarakat untuk
Jurnal Ekonomi Islam Volume 9, Nomor 1, November 2018
2) berkembangnya era otonomi daerah besar mengingat minat masyarakat thd kegiatan ekonomi syariah sangat besar (S2-O1) mempermudah proses perizinan dalam rangka mendirikan LKMS (W2-O2) 3) Sektor yang dibiayai sangat fleksibel 2. Buat Perda mengenai ekonomi syariah mengingat LKMS adalah lembaga bebas riba (S3-O2) 4) jumlah pengusaha kecil lebih
besar dari pengusaha besar
THREATS (T)
1) Gap antara kemampuan menabung & memanfaatkan kredit 1. Peningkatan pemahaman bagi UMKM khususnya mengenai pemanfaatan pembiayaan yang diperoleh dari LKMS dari yang tidak mampu menabung hingga mampu menabung (S4-T1) 1. Koordinasi dengan PINBUK mengenai pelatihan baik kepada pengurus LKMS maupun kepada masyarakat dalam rangka mengurangi resiko moral hazard (W1-T3) 2) Lemahnya regulasi dan legalitas LKMS 3) Risiko Moral Hazard
2. Inovasi produk dengan tetap
memperhatikan prinsip syariah/ menghindari riba guna memenangkan persaingan dengan LK lainnya (S3-T4)

## 4) Persaingan

## Strategi 3
1. Peningkatan  pemahaman  bagi  UMKM  khususnya  mengenai  pemanfaatan  pembiayaan yang diperoleh dari LKMS dari yang tidak mampu menabung hingga mampu menabung. Hal  ini  membutuhkan  peran  serta  berbagai  pihak  baik  pemerintah,  lembaga  pendidikan, praktisi,  konsultan  dan  pihak-pihak  lainnya  dalam  mengelola  keuangan  sehingga  dana yang  diperoleh  dari  sumber  pembiayaan  LKMS  akan  dikelola  dengan  baik  guna memperoleh  keuntungan  yang  maksimal  sehingga  masyarakat  mempunyai  saving  yang cukup untuk kehidupannya.
Jurnal Ekonomi Islam Volume 9, Nomor 1, November 2018
2. Inovasi  produk  dengan  tetap  memperhatikan  prinsip  syariah/menghindari  riba  guna memenangkan  persaingan  dengan  lembaga  keuangan  lainnya.  Salah  satu  kelemahan LKMS  adalah  produk  yang  dijual  hanya  itu-itu  saja  sehingga  tidak  ada  produk  yang membuat masyarakat yang awam tertarik untuk berpindah dari lembaga keuangan lain ke LKMS.

## Strategi 4
1. Koordinasi  dengan  PINBUK  mengenai  pelatihan  baik  kepada  pengurus  LKMS  maupun kepada  masyarakat  dalam  rangka  mengurangi  resiko  moral  hazard.  Hal  ini  dilakukan guna  mengurangi  biaya  yang  dikeluarkan  oleh  pihak  LKMS  dalam  rangka  membuat pengurus  LKMS  menjadi  lebih  profesional  sehingga  mengurangi  kesalahan  dalam melakukan  pekerjaannya.  Selain  itu  PINBUK  harus  memberikan  pencerahan  terhadap masyarakat  mengenai  LKMS  agar  masyarakat  lebih  mengenal  LKMS  dan bertanggungjawab  atas  dana  yang  diterima  dari  LKMS  sehingga  akan  mengurangi kemacetan baik disengaja maupun tidak disengaja.

## SIMPULAN
Dalam  rangka  memperoleh  strategi  pengembangan  LKMS  di  Indonesia,  maka  harus diperhatikan  terlebih  dahulu  dua  faktor  penting,  yaitu  faktor  internal  (sebagai  faktor  kekuatan dan  kelemahan)  dan  faktor  eksternal  (sebagai  faktor  peluang  dan  ancaman).  Hasil  evaluasi faktor internal menunjukkan bahwa kekuatan tertinggi LKMS yaitu bebas riba dan kedzaliman ekonomi  serta  segmen  usaha  mikro  kecil  dan  menengah.  Sedangkan  kelamahan  yang  paling tinggi yaitu biaya training SDM dan pelatihan enterpreneurship pada masyarakat. Adapun hasil analisis  IFE  bahwa  peringkat  tertinggi  dari  kekuatan  yaitu  segmen  usaha  mikro  kecil  dan menengah  (UMKM)  diikuti  dengan  tingginya  inisiatif  masyarakat  lokal.  Sedangkan  peringkat
Jurnal Ekonomi Islam Volume 9, Nomor 1, November 2018
kelemahan  yaitu  biaya  training  SDM  dan  pelatihan  enterpreneurship  diikuti  dengan  biaya pengurusan perizinan.
Hasil  evaluasi  faktor  eksternal  menunjukkan  bahwa  peluang  tertinggi  yaitu  sektor  yang dibiayai  sangat  fleksibel  diikuti  dengan  minat  masyarakat  terhadap  transaksi  syariah  semakin besar dan berkembangnya era otonomi daerah. Sedangkan faktor ancaman tertinggi terdiri dari persaingan  serta  lemahnya  regulasi  dan  legalitas  LKMS.  Adapun  hasil  analisis  EFE  bahwa peringkat tertinggi dari peluang yaitu sektor yang dibiayai sangat fleksibel diikuti dengan faktor minat  masyarakat  terhadap  transaksi  syariah  semakin  besar.  Sedangkan  peringkat  tertinggi ancaman yaitu persaingan diikuti dengan lemahnya regulasi dan legalitas LKMS.
Setelah mengetahui faktor-faktor penting di atas, maka diperoleh strategi pengembangan LKMS  di  Indonesia  menggunakan  analisis  SWOT  sebagai  berikut:  optimalisasi  pendekatan dengan  para  calon  investor  meski  modal  tidak  terlalu  besar  mengingat  minat  masyarakat terhadap  kegiatan  ekonomi  syariah  sangat  besar.  Dibuat  Perda  mengenai  ekonomi  syariah mengingat  LKMS  adalah  lembaga  yang  bebas  dari  riba  Peningkatan  peran  Pemerintah  dalam membantu masyarakat untuk mempermudah proses perizinan dalam rangka mendirikan LKMS. Peningkatan  pemahaman  bagi  UMKM  khususnya  mengenai  pemanfaatan  pembiayaan  yang diperoleh  dari  LKMS  dari  yang  tidak  mampu  menabung  hingga  mampu  menabung.  Inovasi produk  dengan  tetap  memperhatikan  prinsip  syariah/menghindari  riba  guna  memenangkan persaingan dengan lembaga keuangan lainnya. Koordinasi dengan PINBUK mengenai pelatihan baik  kepada  pengurus  LKMS  maupun  kepada  masyarakat  dalam  rangka  mengurangi  resiko moral hazard
Jurnal Ekonomi Islam Volume 9, Nomor 1, November 2018

## DAFTAR PUSTAKA
Ascarya, 2011,”The Persistence of Low Profit and Loss Sharing Financing in Islamic Banking: The  Case  of  Indonesia” review  of  Indonesian  economic  and  business  studies  vol.1 LIPI economic research center.
Ascarya,  2005,  “Analytic  Network Process  (ANP) Pendekatan  Baru Studi  Kualitatif” . Makalah disampaikan  pada  Seminar  Intern  Program  Magister  Akuntansi  Fakultas  Ekonomi  di Universitas Trisakti, Jakarta
Bilqis, Puspitasari. 2005. Alternatif Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah pada Baitul Maal Wa Tamwil Maslahah Mursalah lil Ummah (BMT MUU) Cabang Warung Dinoyo Pasuruan Jawa Timur. Universitas Brawijaya.
Ilmi,  Makhalul  SM.  2002. Teori  dan  Praktik  Lembaga  Keuangan  Mikro  Syariah .  Yogyakarta: UII Press.
Mu’allim, Amir, 2003. “Persepsi Masyarakat terhadap Lembaga Keuangan Syariah”. Jurnal Al- Mawarid Ed X, Tahun 2003.
Muhar,  2009.  “Kebijakan  dan  Strategi  Pengembangan  Lembaga  Keuangan  Mikro”.  Jurnal Inovasi Vol. 6 No. 4 Desember 2009.
Nursali,  dkk.  2004.  Strategi  Pengembangan  Baitul  Maal  Wa  Tamwil  (BMT)  dalam Memberdayakan Potensi Usaha Kecil dan Menengah sebagai Lembaga Keuangan Mikro Syariah. Universitas Brawijaya: Unpublished .
Rahman,  Abdul.  2007.  “Islamic  Microfinance:  A  Missing  Component  in  Islamic  Banking”. Kyoto Bulletin of Islamic Area Studies, 1-2 (2007).
Ridwan, Muhammad. 2004. Manajemen Baitul Mal Wa Tamwil (BMT). Yogyakarta: UII Press.
Rusydiana,  Aam  Slamet  &  Abrista  Devi.  (2013).  “Challenges  in  Developing  Baitul  Maal  wat Tamwiil  in  Indonesia  using  Analytic  Network  Process”.  Business  Management Quarterly Review 4(2), 2013.
Saaty,  Thomas  L  and  Vargas,  Louis  G.  2006, Decision  Making  with  the  Analitic  Network Process.  Economic,  Political,  Social  and  Technological  Applications  with  Benefits, Opportunities, Costs and Risks. Springer. RWS Publication, Pittsburgh.
Saaty,  Thomas  L.  2001. Theory  and  Applications  of  the  Analytic  Network  Process ,  Pittsburgh: University of Pittsburgh.
Jurnal Ekonomi Islam Volume 9, Nomor 1, November 2018

## Siswanto.  2009,  “Strategi  Pengembangan  Baitull  Maal  Wattamwil  (BMT)  Dalam
Memberdayakan  Usaha  Kecil  dan  Menengah”.  Tesis  pada  Program  Pascasarjana Universitas Diponegoro.
Smolo,  Edib.  2007,  “Microcrediting  in  Islam:  Islamic  Micro-financial  Institutions”.  Paper dipresentasikan  pada  International  Conference  on  Islamic  Banking  and  Finance,  IIUM Malaysia, April 2007.
Suharto, Saat. 2010, Outlook BMT 2011 . Permodalan BMT Center: Jogjakarta.
Susilo,  Joko.  2008.  “Rumusan  Strategi  Pengembangan  PT.  BPRS  Amanah  Ummah  Dengan Pendekatan  Analytic  Network  Process”.  Tesis  pada  Program  Pascasarjana  Institut Pertanian Bogor.
Wibowo, Hendro. 2006, “Peranan Perbankan Syariah dalam Menggerakkan Sektor Riil.” Paper , presented  at  National  Seminar  and  Colloquium;  “Perkembangan  Sistem  Keuangan Syariah di Indonesia Kini dan Tantangan Hari Esok”, Bandung Institute of Technology, September 30 (2006).
Widiyanto.  2008.  “Strengthening  Islamic  Micro-financing  and  Micro-enterprises  Development Program”. Paper dipresentasikan pada 1 st International Workshop on Islamic Economic, Jogjakarta Agustus 2008.
Wijono, Wiloejo W. 2005, “Pemberdayaan Lembaga Keuangan Mikro Sebagai Salah Satu Pilar Sistem Keuangan Nasional: Upaya Konkrit Memutus Mata Rantai Kemiskinan.” Kajian Ekonomi dan Keuangan , Edisi Khusus, November (2005).
Zuhaili, Wahbah, 1999, Fiqh Muamalah Perbankan Syariah , Jakarta.