## Jurnal Mirai Management
ISSN : 2598-8301 (Online)
Pengaruh Persepsi Manfaat, Persepsi Kemudahan Serta Persepsi Risiko Terhadap Niat Menggunakan Aplikasi Mobile Banking BRIMO Di Bandar Lampung
Visca Pasha Angeli 1 , Roslina 2 , Nurul Husna 3 1 2 3 Manajemen, Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Lampung

## ABSTRACT
Tujuan dari penelitian ini yaitu untuk mengetahui pengaruh persepsi manfaat, persepsi kemudahan dan serta persepsi risiko terhadap niat menggunakan mobile banking BRImo di Bandar Lampung. Penelitian ini menggunakan pendekatan kuantitatif yang diperoleh langsung dari responden menggunakan penyebaran kuisioner google form kepada 120 responden dengan indikator skala likert 5 poin. Penelitian ini menggunakan alat analisis SPSS. Hasil pengujian secara parsial menunjukkan variabel persepsi manfaat dan persepsi kemudahan berpengaruh terhadap niat menggunakan nasabah mobile banking BRImo, sedangkan variabel persepsi risiko tidak berpengaruh signifikan terhadap niat menggunakan nasabah mobile banking BRImo. Pengujian simultan menunjukkan hasil semua variabel secara bersama-sama berpengaruh positif terhadap minat nasabah.
Keywords: Persepsi manfaat, persepsi kemudahaan, persepsi risiko, niat  menggunakan
___________  Corresponding author : Visca Pasha Angeli
Email Address : Viscapasha@gmail.com

## 1. Introduction
Pemasaran adalah aktivitas yang bertujuan untuk mencapai sasaran perusahaan dengan mengantisipasi kebutuhan pelanggan dan mengarahkan aliran barang serta jasa yang memenuhi kebutuhan tersebut (Cannon & Jerome, 2008). Teknologi yang berkembang pesat mengubah cara orang bertransaksi dan mempengaruhi perilaku konsumen dalam pembelian produk dan pembayaran (Ariningsih et al ., 2022).
Perusahaan berusaha memahami perilaku konsumen untuk menciptakan nilai dan mencapai tujuan, termasuk mempertahankan loyalitas pelanggan (Nuryakin, 2022). Niat membeli dianalisis untuk memahami kecenderungan konsumen melakukan pembelian, yang dipengaruhi oleh informasi dan pengalaman pribadi serta faktor psikologis seperti motivasi dan persepsi (Sumarwan, 2011; Priambodo & Prabawani, 2016).
Model Technology Acceptance (TAM) menjelaskan bahwa niat seseorang menggunakan teknologi dipengaruhi oleh persepsi kemanfaatan dan kemudahan penggunaan (Davis, 1989). Venkatesh et al . (2002) menambahkan faktor ekstrinsik seperti persepsi risiko yang mempengaruhi niat beli.
Industri perbankan memanfaatkan perkembangan teknologi informasi untuk bersaing melalui inovasi produk dan layanan elektronik seperti mobile banking . Bank Rakyat Indonesia (BRI) meluncurkan aplikasi mobile banking bernama BRImo untuk memenuhi kebutuhan nasabah yang selalu menggunakan smartphone (Wulandari et al ., 2022; Lailani & Regina, 2021).
BRImo, diluncurkan pada 2019, memungkinkan nasabah untuk mengakses berbagai layanan perbankan seperti cek saldo, transfer uang, bayar tagihan, dan transaksi dengan fitur-fitur terbaru. BRImo juga menyediakan fitur Personal Financial Management (PFM) untuk membantu nasabah mengelola pemasukan dan pengeluaran (Annur, 2022).
Pertumbuhan nasabah BRI menunjukkan peningkatan yang signifikan dari 70 juta pada 2020 menjadi 111 juta pada 2023, menunjukkan bahwa inovasi seperti BRImo berperan penting dalam peningkatan jumlah nasabah (BRI.co.id, 2024).
Berdasarkan Annual Report BRI Tahun 2022, BRImo mengalami peningkatan pengguna signifikan sejak diluncurkan pada 2019. Pada akhir 2022, BRImo mencatat 1,83 miliar transaksi senilai Rp.2.669 triliun, dengan 23,85 juta pengguna. Inovasi dan fitur baru terus meningkatkan kinerja BRImo (BRI, 2022).
Namun, pembaruan versi BRImo menimbulkan keluhan pengguna terkait masalah login , koneksi server, dan transaksi gagal. Keluhan ini mengakibatkan penurunan minat penggunaan BRImo (Appstore, 2024). Menurut Jogiyanto (2007), persepsi manfaat teknologi meningkatkan kinerja, sementara Davis (1989) menyatakan bahwa persepsi kemudahan adalah  keyakinan bahwa teknologi mudah digunakan. Schiffman dan Kanuk (2000) mendefinisikan persepsi risiko sebagai ketidakpastian dampak keputusan pembelian.
Penggunaan mobile banking tidak bebas dari risiko, seperti kesalahan pengguna dan kebutuhan sinyal seluler. Beberapa nasabah masih merasa cemas menggunakan layanan ini. Malik & Annuar (2021) menemukan bahwa persepsi manfaat dan kemudahan mempengaruhi niat menggunakan E-wallet, tetapi persepsi risiko tidak. Saraswati & Baridwan (2013) menyatakan persepsi risiko tidak mempengaruhi minat menggunakan layanan mobile. Pranoto & Setianegara (2020) menemukan bahwa persepsi manfaat berpengaruh positif terhadap minat menggunakan mobile banking, tetapi persepsi kemudahan tidak. Sati & Ramaditya (2019)
menyatakan bahwa persepsi kemudahan dan risiko mempengaruhi minat menggunakan, tetapi persepsi manfaat dan kepercayaan tidak.
BRI memanfaatkan mobile banking untuk memenuhi kebutuhan nasabah dengan fitur seperti BRImo, yang memungkinkan transaksi melalui smartphone dan mengelola keuangan dengan Personal Financial Management (PFM) (Annur, 2022).
Dari hasil uraian di atas, dapat diketahui bahwa ada beberapa penelitian yang menyatakan variabel persepsi manfaat, persepsi kemudahan, dan persepsi risiko mempengaruhi niat nasabah untuk menggunakan mobile banking , namun ada juga beberapa penelitian yang menyebutkan bahwa variabel persepsi manfaat, persepsi kemudahan, dan persepsi risiko tidak berpengaruh terhadap niat nasabah menggunakan mobile banking . Berdasarkan uraian permasalahan di atas, maka peneliti tertarik untuk melakukan penelitian dengan judul " Pengaruh Persepsi Manfaat, Persepsi Kemudahan Serta Persepsi Risiko Terhadap Niat Menggunakan Aplikasi Mobile Banking Brimo di Bandar Lampung "
2. Method, Data, and Analysis

## 2.1 Jenis Penelitian
Sesuai dengan permasalahan yang diangkat, jenis penelitian ini tergolong dalam penelitian kuantitatif. Penelitian yang dilakukan adalah untuk menguji hubungan variabel independen yaitu, Persepsi Manfaat (X1), Persepsi Kemudahan (X2), Persepsi Risiko (X3) terhadap variabel dependen yaitu niat Menggunakan Layanan Mobile Banking (Y).Oleh karena itu, peneliti menggunakan kuisioner online sebagai alat pengumpul data primer.

## 2.1 Populasi dan Sampel
Populasi dalam penelitian ini yaitu pengguna BRImo.  Metode penarikan sampel yang digunakan adalah Dalam penelitiaan ini peneliti menggunakan teknik Sampling Purposive . Adapun alasan tertentu dari sampel penelitian ini adalah :
• Masyarakat/Domisili Bandar lampung
• Mengetahui aplikasi BRImo
• Tertarik menggunakan BRImo
Menurut Hair et al ., (2010) jumlah sampel yang representatif adalah tergantung pada jumlah indikator dikali 5 sampai 10. Jumlah sampel dalam penelitian ini adalah : Sampel = jumlah indikator x 6 = 20 x 6 = 120 Sehingga jumlah sampel minimum sebesar 120 pengguna BRImo.

## 2.3 Sumber Data
Sumber data yang digunakan dalam penelitian ini menggunakan data primer dan sekunder. Data primer dapat dilakukan melalui kuisoner secara tulis maupun lisan, Sedangkan melalui observasi dilakukan tanpa melakukan pertanyaan.  Metode pengumpulan data yang digunakan dalam penelitian ini yaitu Kuisioner. Penelitian ini menyebar kuesioner kepada responden yakni pengguna BRImo di wilayah Bandar Lampung. Kuesioner yang dapat diberikan responden berupa google form atau daftar pertanyaan yang akan disebarkan kepada masyarkat dengan maksud untuk memperoleh data.
Kuesioner dalam riset ini disusun dan dijelaskan berdasarkan tujuan dan dugaan sementara yang dikembangkan untuk mengonfimasi rumusan masalah yang telah dikerucutkan. Kemudian pertanyaan yang ada dalam keusioner dibuat dengan menggunakan Skala Likert,

## 2.4 Definisi Oprasional Variabel Penelitian
Tabel 1 Definisi Operasional Variabel Penelitian No   Variabel Definisi Variabel Indikator Skala 1. Persepsi manfaat (X1) Persepsi konsumen atas produk yang memiliki tekonologi terbaru pun merupakan titik awal minat menggunakan yang konsumen miliki, salah satu persepsi yang paling mempengaruhi adalah persepsi atas manfaat atau kegunaan (perceived of usefulness) apabila konsumen menggunakan produk terkait.) (Sati & Ramaditya, 2019) 1. Saya yakin menggunakan BRImo akan bermanfaat 2.  Saya yakin menggunakan BRImo akan lebih nyaman bagi saya 3. Saya yakin menggunakan BRImo akan meningkatkan efesiensi pembayaran saya 4. Saya yakin menggunakan BRImo membantu saya melakukan pembayaran lebih cepat
(Malik & Annuar, 2021)
Likert, dimana nilai 1 = sangat tidak setuju, dan nilai 5 = sangat setuju 2. Persepsi Kemudahan (X2) persepsi kemudahan penggunaan dapat diklarifikasi melalui sudut pandang seseorang mengenai jumlah usaha yang lebih kecil yang perlu digunakan ketika mengoperasikan sistem tertentu (Saadé dan Bahli, 2005) 1. Saya merasa BRImo mudah digunakan 2. Menggunakan BRImo sepertinya tidak perlu memerlukan banyak usaha 3.Sepertinya cara menggunakan brimo mudah dipelajari 4. Saya yakin tidak akan menemukan kesulitan ketika menggunakan BRImo (Venkatesh & Davis, 2000)
Likert,
dimana nilai 1 = sangat tidak setuju, dan nilai 5 = sangat setuju 3. Risiko (X3) Risiko dapat dianggap sebagai faktor penting selama proses pengoperasian dompet seluler teknologi terkini. Sebagian besar konsumen percaya bahwa dompet lebih penting daripada ponsel yang mereka gunakan (Malik & Annuar, 2021) 1. Aplikasi BRImo mungkin berfungsi dengan baik 2. Aplikasi BRImo mungkin dapat memproses pembayaran dengan  benar 3. Saya merasa menggunakan BRImo tidak akan menimbulkan Likert, dimana nilai 1 = sangat tidak setuju, dan nilai 5 = sangat setuju
No   Variabel Definisi Variabel Indikator Skala keragu raguan dalam melakukan pembayaran 4. BRImo membuat saya merasa aman dari penipuan atau kehilangan uang 5. Saya merasa aman atas data pribadi saya ketika menggunakan BRImo 6. Saya merasa sistem keamanan yang dimiliki BRImo cukup kuat untuk melindungi akun saya 7. Keputusan saya melakukan pembayaran melalui BRImo memiliki risiko yang rendah (Malik & Annuar, 2021) 4. Niat Menggunakan (Y) Keputusan akhir dari diri pelanggan, yang mana dalam konsep penelitian ini adalah pengguna teknologi, mengenai produk tertentu yang telah dipilih. (Kotler & keller, 2016) 1. Jika bertransaksi di masa yang akan datang, saya akan menggunakan BRImo 2. Saya akan menggunakan BRImo sebagai metode pembayaran di masa depan 3. Saya akan merekomendasikan aplikasi BRImo kepada orang lain 4. Saya berencana sering menggunakan BRImo 5. Saya akan selalu mencoba menggunakan BRImo untuk pembayaran (Malik & Annuar, 2021) Likert, dimana nilai 1 = sangat tidak setuju, dan nilai 5 = sangat setuju

## Sumber : Data diolah 2024

## 2.5 Uji Instrumen Penelitian
• Uji validitas
Uji validitas yang digunakan pada penelitian ini adalah analisis faktor. Uji validitas dengan analisis faktor dilakukan dengan menggunakan software SPSS. Analisis faktor adalah nama umum yang menyatakan sebuah kelas prosedur yang digunakan terutama untuk reduksi data dan perangkuman data. Cara penilaian adalah jika masing-masing butir pertanyaan suatu variabel dinyatakan valid apabila memiliki
nilai Kaiser – Meyer – Olkin Measure of Sampling Adequacy di atas 0,50 dan nilai Anti Image Correlation serta nilai factor loading pada setiap item pernyataan > 0,50.

## • Uji reliabilitas
Uji reabilitas dimaksudkan untik melihat taraf kepercayaan dari angket yang telah disebar. Untik mengetahui reabilitas dapat menggunakan teknik Cronbach Alpha yang berfungsi melihat kompleksitas tugas, tekanan ketaan, pengetahuan  peneliti.

## 2.6 Metode Analisis Data
• Analisis Data Deskritif
Menurut Sugiyono, (2013) metode analisis deskriptif adalah statistik yang digunakan untuk menganalisis data dengan cara mendeskripsikan atau menggambarkan data yang telah terkumpul sebagaimana adanya tanpa bermaksud membuat kesimpulan yang berlaku untuk umum.

## • Analisis Data Kuantitatif
Metode analisis data yang digunakan dalam penelitian ini  ialah menggunakan analisis kuantitatif yang dinyatakan dengan  angka-angka dan dala perhitungannya menggunakan bantuan  pengolah dan statistik.

## • Uji Regresi Linier Berganda
Regresi linier berganda adalah regresi linear dimana sebuah variabel terikat (variabel Y) dihubungkan dengan dua atau lebih variabel bebas. Jika suatu regresi terdistribusi secara normal maka pengujian hipotesis dalam penelitian ini menggunakan analisis regresi linear berganda dengan model persamaan sebagai berikut :

## Y = α + β1X1+ β2X2+ β3X3+e
Keterangan : Y : Variabel Dependen (Niat Menggunakan) α : Nilai konstanta β : Koefisien regresi dari masing -masing variabel independen X1 : Persepsi Manfaat X2 : Persepsi Kemudahan X3 : Persepsi Risiko e : error
• Uji Koefisiensi Determinasi (R 2 )
Uji Koefisiensi Determinasi (R 2 ) digunakan untuk mengetahui seberapa besar kemampuan variabel Bebas (X) dapat menjelaskan variabel terikat (Y). Koefisien determinasi memiliki rentang nilai antara 0-1. Jika nilai R 2 Semakin besar atau mendekati angka satu (1) maka kemampuan variabel independen (X) dalam menimbulkan keberadaan variabel dependen (Y) semakin tinggi. Dan sebaliknya, jika nilai R 2 semakin kecil atau mendekati angka nol (0) maka kemampuan variabel independen (X) dalam menerangkan variabel dependen (Y) sangat terbatas (Ghozali, 2018).
• Pengujian Hipotesis terhadap Regresi Parsial (Uji T)
Uji t digunakan untuk menguji kebenaran hipotesis yang digunakan dalam penelitian ini. Menurut Ghozali, (2018)  Uji t atau uji parsial bertujuan untuk mengetahui seberapa besar pengaruh variabel independent secara parsial atau individual terhadap variabel dependen.

## • Uji F atau Uji Simultan
Uji F atau uji simultan ini pada dasarnya dilakukan untuk mengetahui apakah semua variabel bebas yang dimasukkan dalam model mempunyai pengaruh secara bersama- sama terhadap variabel dependen. Menurut Ghozali, (2018) menyatakan bahwa uji F bertujuan untuk memperlihatkan kelompok variabel bebas dalam memberikan pengaruh secara serentak terhadap variabel terikat. Ketika F hitung > F tabel, menandakan variabel bebas mempunyai pengaruh terhadap minat.

## 3. Result and Discussion
3.1 Gambaran Distribusi Frekuensi
• Tanggapan Tentang Persepsi Manfaat Tabel 2 Frekuensi dan Presentase Persepsi Manfaat
Sumber : Primer (diolah 2024)
Tabel 2 menunjukan dari setiap pernyataan menjelaskan bahwa hasil jawaban dari responden mengenai empat indikator persepsi manfaat, yakni dimana indikator yang berada paling atas dengan total jawaban rata rata paling tinggi 4.49 adalah pernyataan PM4 dimana konsumen merasa BRImo membantu mereka melakukan pembayaran atau indikator efektifitas kinerja individu, artinya aplikasi BRImo ini membantu pembayaran individu dan paling berpengaruh atau banyak dirasakan pengguna dalam manfaat penggunaan aplikasi BRImo. Adapun indikator yang memiliki peringkat terendah dengan rata rata total sebesar 4.28 jawaban adalah pernyataan PM1 BRImo yang dirasa menguntungkan konsumen atau indikator keuntungan dalam memakai BRImo yang dirasakan pengguna BRImo.
• Tanggapan Persepsi Kemudahan (X2)
Tabel 3 Frekuensi dan Presentase Persepsi Kemudahan Indikator Pernyataan Frekuensi jawaban (Presentase Jawaban %) Mean Persepsi Kemudahan STS  TS N S SS PK1 Saya merasa BRImo mudah digunakan 0 2 (1.7) 9 (7.5) 39 (32.5) 70 (58.3) 4.48 PK2 Menggunakan BRImo sepertinya tidak perlu memerlukan banyak usaha 2 (1.7) 3 (2.5) 10 (8.3) 36 (30) 69 (57.5) 4.39 PK3 Sepertinya cara menggunakan brimo mudah dipelajari 1 (0.8) 2 (1.7) 8 (6.7) 43 (35.8) 66 (55) 4.43
Indikator Pernyataan Frekuensi jawaban (Presentase Jawaban %) Mean Persepsi Manfaat STS TS N S SS PM1 Saya yakin menggunakan BRImo akan menguntungkan saya 1 (0.8) 3 (2.5) 14 (11.7) 46 (38.3) 56 (46.7) 4.28 PM2 Saya yakin menggunakan BRImo akan lebih nyaman bagi saya 0 2 (1.7) 12 (10) 53 (44.2) 53 (44.2) 4.31 PM3 Saya yakin menggunakan BRImo akan meningkatkan efesiensi pembayaran saya 2 (1.7) 1 (0.8) 11 (9.2) 44 (36.7) 62 (51.7) 4.36 PM4 Saya yakin menggunakan brimo akan membantu saya melakukan pembayaran 0 3 (2.5) 6 (5) 40 (33.3) 71 (59.2) 4.49 Total Mean 0.6 1.8 8.9 38.1 50.4 4.36
PK4 Saya yakin tidak akan menemukan kesulitan ketika menggunakan BRImo 1 (0.8) 2 (1.7) 12 (10) 39 (32.5) 66 (55) 4.39 Total Mean 0.8 1.9 8.1 32.7 56.4 4.42

## Sumber : Primer (diolah 2024)
Tabel 3 menunjukan bahwa berdasrkan hasil jawaban responden mengenai empat indikator kepuasan, indikator yang menduduki posisi paling atas dengan rata rata total 4.48  jawaban adalah PK1 atau indikator easyness atau indikator kemudahan artinya pengguna merasakan kemudahan ketika menggunakan sistem aplikasi BRImo. Adapun indikator dengan posisi terendah dengan rata rata total 4.39  jawaban adalah PK4 atau indikator Overall easiness adalah tingkatan kemudahan secara keseluruhan oleh sebuah sistem yang dirasakan oleh pengguna. Artinya masi kurang optimal pada dimensi dibanding dimensi lain, dimensi ini mengacu dimana tidak ada kesulitan yang dirasakan oleh pengguna BRImo pada kemudahan secara keseluruhan yang dirasakan.
• Tanggapan Tentang Persepsi Risiko (X3)

## Tabel 4. Frekuensi dan Presentase Persepsi Risiko

## Sumber : Primer (data diolah 2024)
Berdasarkan perhitungan jawaban calon pelanggan pada Tabel 4 menunjukkan bahwa jawaban Pengguna BRImo terhadap pernyataan ”Aplikasi BRImo dapat memproses pembayaran dengan benar’’ mendapatkan jawaban rata rata total tertinggi sebesar 4.28. Sedangkan  pertanyaan ‘BRImo membuat saya merasa aman dari penipuan atau kehilangan uang’’ mendapatkan jawaban rata rata total terendah sebesar 3.86. Hal ini menunjukkan bahwa pengguna BRImo menggunakan BRImo tanpa ada keraguan dalam melakukan transaksi namun pengguna BRImo merasa kurang aman terhadap penipuan atau kehilangan uang.
Indikator Pernyataan Frekuensi jawaban (Presentase Jawaban %) Mean Persepsi Risiko STS  TS N S SS PR1 Aplikasi BRImo mungkin akan berfungsi dengan baik 4 (3.3) 3 (2.5) 16 (13.3) 36 (30) 61 (50.8) 4.23 PR2 Aplikasi BRImo mungkin dapat memproses  pembayaran  dengan benar 2 (1.7) 7 (5.8) 11 (9.2) 35 (29.2) 65 (54.2) 4.28 PR3 Saya merasa menggunakan BRImo tidak menimbulkan keragu raguan dalam melakukan pembayaran 4 (3.3) 6 (5) 10 (8.3) 40 (33.3) 60 (50) 4.22 PR4 BRImo membuat saya merasa aman dari penipuan atau kehilangan uang 8 (6.7) 14 (11.7) 17 (14.2) 29 (24.2) 52 (43.3) 3.86 PR5 Saya merasa aman atas data pribadi saya ketika menggunakan BRImo 5 (5.8) 9 (7.5) 18 (15) 33 (25.8) 55 (45.8) 3.98 PR6 Saya merasa sistem keamanan yang dimiliki BRImo cukup kuat untuk melindungi akun saya 5 (4.2) 9 (7.5) 18 (15) 33 (27.5) 55 (45.8) 4.03 PR7 Keputusan saya melakukan pembayaran melalui BRImo memiliki risiko yang rendah 2 (1.7) 8 (6.7) 15 (12.5) 40 (33.3) 55 (45.8) 4.15 Total Mean 3.8 6.6 12.5 29 47.9 4.10
• Tanggapan Tentang Niat Menggunakan (Y)
Tabel 5 Distribusi Frekuensi Niat Menggunakan Indikator Pernyataan Frekuensi jawaban (%) Mean Niat Menggunakan STS  TS N S SS NM1 Jika bertransaksi di masa yang akan datang, saya akan menggunakan BRImo 1 (0.8) 3 (2.5) 22 (18.3) 41 (34.2) 53 (44.2) 4.18 NM2 Saya akan menggunakan BRImo sebagai metode pembayaran di lain waktu 5 (4.2) 6 (5) 19 (15.8) 40 (33.3) 50 (41.7) 4.03 NM3 Saya akan merekomendasikan aplikasi BRImo kepada orang lain 1 (0.8) 5 (4.2) 23 (19.2) 42 (35) 49 (40) 4.11 NM4 Saya berencana lebih sering menggunakan BRImo 0 3 (2.5) 21 (17.5) 43 (35.8) 53 (44.2) 4.22 NM5 Saya akan selalu mencoba menggunakan BRImo untuk pembayaran 0 6 (5) 20 (16.7) 42 (35) 52 (43.3) 4.17 Total Mean 1.1 3.8 17.5 34.6 42.6 4.14

## Sumber : Primer (data diolah 2024)
Berdasarkan perhitungan jawaban pengguna BRImo pada Tabel 5 menunjukkan bahwa jawaban pengguna BRImo mengenai indikator niat menggunakan, yakni dimana indikator yang berada paling atas dengan total jawaban rata rata sebesar 4.22 adalah NM3 atau indikator prefensial, artinya pengguna BRImo memiliki preferensi utama pada suatu produk yang telah dikonsumsinya. Adapun indikator yang memiliki peringkat terendah rata rata sebesar 4.02 jawaban adalah NM2 atau pertanyaan terkait pembayaran dalam memakai BRImo yang dirasakan pengguna BRImo.

## 3.2 Hasil Uji Validitas dan Realibilitas
• Hasil Uji Validitas
Tabel 6. Hasil Uji Validitas Item-Item Variabel Variabel Item KMO Measure of Sampling Adequacy Anti-Image Correlation Loading Factor Keterangan Persepsi Manfaat PM1  0.827 0.859 0.849 Valid PM2 0.814 0.899 Valid PM3 0.803 0.897 Valid PM4 0.841 0.874 Valid Persepsi Kemudahan PK1  0.821 0.839 0.832 Valid PK2 0.850 0.804 Valid PK3 0.788 0.885 Valid PK4 0.818 0.861 Valid Persepsi Risiko PR1  0.883 0.834 0.830 Valid PR2 0.830 0.864 Valid PR3 0.915 0.838 Valid PR4 0.912 0.813 Valid PR5 0.893 0.850 Valid PR6 0.896 0.881 Valid
Variabel Item KMO Measure of Sampling Adequacy Anti-Image Correlation Loading Factor Keterangan PR7 0.911 0.859 Valid Niat Menggunakan NM1  0.869 0.876 0.885 Valid NM2 0.929 0.680 Valid NM3 0.853 0.909 Valid NM4 0.842 0.903 Valid NM5 0.881 0.832 Valid Sumber : Primer (data diolah 2024)
Dari hasil pengujian validitas pada tabel 6 diatas, kuesioner menunjukkan bahwa masing- masing nilai Kaiser  –  Meyer  –  Olkin Measure of Sampling Adequacy dan indikator variabel penelitian memiliki nilai Anti Image Correlation > 0,50 serta Loading Factor > 0,50. Menurut Imam Ghozali, nilai loading facto r > 0.50 sudah dianggap memenuhi syarat convergent validity . Data diatas menunjukkan semua indikator pada variabel di penelitian ini dinyatakan layak atau valid untuk digunakan penelitian.
• Hasil Uji Realibilitas Tabel 7 Hasil Uji Realibilitas Variabel Cronbach Alpha Nilai dasar Keterangan Niat Menggunakan 0.890 0.60 Reliabel Persepsi Manfaat (X1) 0.900 0.60 Reliabel Persepsi Kemudahan (X2) 0.864 0.60 Reliabel Persepsi Risiko (X3) 0.932 0.60 Reliabel Sumber : Primer (data diolah 2024)
Berdasarkan data dalam tabel 7, dapat diketahui bahwa masing-masing variabel telah memenuhi standar Cronbach alpha yaitu lebih besar dari 0,60. Hasil ini menunjukan bahwa masing-masing variabel telah valid sehingga dapat disimpulkan bahwa keseluruhan variabel memiliki tingkat reliabilitas yang tinggi dari batas nilai minimum yang telah disyaratkan.

## 3.3 Hasil Analisis Kuantitatif
• Uji Koefesien Determinasi
Tabel 8. Hasil Uji Koefesien Determinasi Model Summary Model  R R Square  Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 ,731 a ,534 ,522 2,647
a. Predictors: (Constant), Persepsi Risiko, Persepsi manfaat, Persepsi kemudahan
Berdasarkan analisis data diatas, hasil dari tabel diatas nilai R sebagai koefisien korelasi adalah 0,731 sedangkan diketahui R square sebagai koefisien determinasi ialah 0,534. Hasil tersebut dapat menunjukkan seberapa besarnya pengaruh variabel independent secara menyeluruh terhadap naik turunnya variabel dependen. Dapat diperoleh presentase keragaman variabel Niat Menggunakan (Y) yang dapat dijelaskan oleh variabel independen yaitu Persepsi
Manfaat (X1), Persepsi Kemudahan (X2), Persepsi risiko (X3)  adalah 53.4% sedangkan selebihnya sisanya dijelaskan variabel lain diluar model regresi.
• Analisis Regresi Linier Berganda Tabel 9 Hasil Uji Regresi Linear Berganda Coefisients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std.Error Beta 1 (constant) ,849 1,778 ,477 ,634 Persepsi Manfaat ,569 ,149 ,402 3,815 <,001 Persepsi Kemudahan ,478 ,155 ,332 3,093 ,002 Persepsi Risiko ,051 ,040 ,086 1,277 ,204 Sumber : Primer (data diolah 2024)
Tabel 9 menunjukan bahwa nilai konstanta sebesar .849 , persepsi manfaat sebesar 0.569 , persepsi kemudahan 0.478 dan persepsi risiko 0.51. Berdasarkan nilai - nilai tersebut maka diperoleh persamaan regresi sebagai berikut
Y = α + β1X1+ β2X2+ β3X3+e Dari Persamaan Rumus Linier Berganda diperoleh : Y = 0.849 + 0.569X1 + 0.478X2 + 0.051X3 + e Keterangan :
Y : Niat Menggunakan α : Nilai konstanta β : Koefisien regresi
X1 : Persepsi Manfaat X2 : Persepsi Kemudahan X3 : Persepsi Risiko e : error
• Hasil Uji Regresi Terhadap Uji Parsial (Uji- t)
Penelitian ini menggunakan uji T yang bertujuan untuk mengetahui bagaimana pengaruh antara variable independen (X) secara sendiri (parsial) dengan variabel dependen (Y1). Adapun kriteria pengujian hipotesis akan diuji pada tarafsignifikan atau alpha sebesar 0,05 atau dengan taraf kepercayaan 95%, serta menggunakan derajat kebebasan atau degree of freedom. Pengambilan keputusan untuk mengetahui pengaruhnya ada dua cara sebagai berikut :
I. Berdasarkan hasil dari nilai T hitung yang berdasarkan dari T tabel. Variabel independen dinyatakan secara parsial berpengaruh terhadap variabel dependen jika nilai T hitung > T tabel. Sebaliknya, jika T hitung < T tabel maka variabel independen dinyatakan secara parsial tidak berpengaruh terhadap variabel dependen.
II. Berdasarkan hasil dari nilai signifikansi, Variabel independen dinyatakan secara parsial berpengaruh signifikan terhadap variabel dependen jika nilai signifikansi kurang dari 0,05. Sebaliknya, jika hasil nilai signifikansi lebih dari 0,05 maka variabel independen secara parsial dinyatakan tidak berpengaruh signifikan terhadap variabel dependen.
Tabel 10 Hasil Uji Hipotesis (Uji-t) Variabel X Terhadap Y
No.  Hipotesis t Hitung Sig t Tabel Hasil 1 Diduga ada pengaruh persepsi manfaat terhadap niat menggunakan mobile banking BRImo (H1) 3.815 <.001  1.960  Diterima 2 Diduga ada pengaruh persepsi kemudahan penggunaan terhadap niat menggunakan mobile banking BRImo (H2) 3.093 0.002  1.960  Diterima 3 Diduga ada pengaruh persepsi risiko terhadap niat menggunakan mobile banking BRImo (H3) 1.277 0.204  1.960  Ditolak Sumber : Primer (data diolah 2024)
Hipotesis yang digunakan dalam penelitian ini :
I. H 1 : Diduga ada pengaruh signifikan persepsi manfaat terhadap niat menggunakan mobile banking BRImo H 0 : Diduga tidak ada pengaruh signifikan persepsi manfaat terhadap niat menggunakan mobile banking BRImo
II. H 2 : Diduga ada pengaruh signifikan persepsi kemudahan penggunaan terhadap niat menggunakan mobile banking BRImo H 0 : Diduga tidak ada pengaruh signifikan persepsi kemudahan penggunaan terhadap niat menggunakan mobile banking BRImo III. H 3 : Diduga ada pengaruh signifikan persepsi risiko terhadap niat menggunakan mobile banking BRImo
H 0 : Diduga tidak ada pengaruh signifikan persepsi risiko terhadap niat menggunakan mobile banking BRImo
Berdasarkan Tabel 10 pengujian hipotesis variabel persepsi manfaat (X1) terhadap niat menggunakan (Y) didapatkan nilai t hitung sebesar 3.815 yang artinya > dari t tabel yang telah ditetapkan yaitu sebesar 1.960. Artinya H1 diterima terdapat pengaruh signifikan variabel persepsi manfaat  terhadap niat menggunakan. Berdasarkan hasil koefesien regresi yang dimiliki persepsi manfaat sebesar 0.401, hal ini menunjukan bahwa persepsi manfaat berpengaruh signifikan terhadap niat menggunakan. Artinya bahwa semakin tepat persepsi manfaat maka akan meninggkatkan terjadinya penggunaan.
Pengujian hipotesis variabel Persepsi Kemudahan (X2) terhadap niat  menggunakan (Y) didapatkan t hitung sebesar 3.093 yang artinya > dari nilai t tabel yaitu sebesar 1.960. Berarti H2 diterima artinya terdapat pengaruh signifikan antara variabel persepsi kemudahan terhadap niat menggunakan. Berdasarkan hasil  koefesien regresi yangdimiliki Persepsi Kemudahan sebesar 0.332, hal ini menunjukkan bahwa ulasan pelanggan berpengaruh signifikan terhadap niat beli. Artinya bahwa semakin baik ulasan yang diberikan maka akan meningkatkan terjadinya pembelian.
Selanjutnya pada pengujian hipotesis ketiga mengenai variabel Persepsi Risiko (X3) terhadap niat menggunakan (Y) didapatkan t hitung sebesar 1.277 yang artinya < dari  nilai t tabel 1.960 dan dilihat dari tingkat signifikan 0.204 diatas dari nilai signifikan sebesar 0.05. Sehingga dapat disimpulkan berarti H3 ditolak dan H0 dengan demikian disimpulkan bahwa persepsi risiko yang digunakan dalam penelitian ini tidak berpengaruh signifikan terhadap niat menggunakan.
• Uji F (Annova) Tabel 11 Hasil Uji F (Annova)
Model Sum of S df Mean S  F Sig. 1 Regressiom 931.837 3 310.612  44.321  <.001 Residual 812.954 116 7.008 Total 1744.792 119

## Sumber : Primer (data diolah 2024)
Berdasarkan hasil analisis tabel diatas, didapatkan nilai f hitung (44.321), maka dapat diketahui untuk f tabel df (2;117) yaitu 3.07. Maka nilai f hitung > f tabel dan sig <0,001 < 0.05, sehingga dapat disimpulkan terdapat pengaruh positif dan signifikat variabel X1, X2, dan X3 secara simultan terhadap Y. Maka H 4 diterima yaitu diduga ada pengaruh positif dan signifikan persepsi manfaat, persepsi kemudahaan penggunaan, dan persepsi risiko secara simultan terhadap niat menggunakan mobile banking BRImo
3.4 Pembahasan
• Pengaruh Persepsi Manfaat Terhadap Niat Menggunakan Mobile Banking Brimo Di Bandar Lampung
Berdasarkan hasil pengujian menunjukan bahwa hipotesis pertama dinyatakan diterima, adanya pengaruh signifikan antara persepsi manfaat terhadap niat menggunakan. Nilai pengujian tersebut juga menandakan arah pengaruh yang positif, dengan demikian dapat dijelaskan bahwa semakin bertambah persepsi manfaat maka niat menggunakan akan semakin baik, dan sebaliknya semakin berkurang persepsi manfaat maka akan berdampak pada penurunan niat menggunakan mobile banking BRImo. Menurut pendapat konsumen merasa menggunakan BRImo membantu konsumen dalam melakukan pembayaran, meningkatkan efesiensi pembayaran, konsumen pun merasa nyaman ketika menggunakan BRImo serta tentunya BRImo menguntungkan konsumen.
Hasil tersebut memberikan gambaran bahwa persepsi manfaat merupakan hal penting yang digunakan oleh pelanggan untuk menarik niat menggunakan konsumen mobile banking. Apabila konsumen ingin menggunakan produk terkait. Persepsi manfaat ini merupakan tingkatan kepercayaan seseorang terhadap subyek tertentu yang dapat mempermudah dan mempercepat pekerjaan. Konsumen beranggapan dengan adanya BRImo membantu mereka dalam melakukan pemabayaran dalam kehidupan sehari hari.
Hasil penelitian ini mendukung temuan dari Venkatesh & Davis, (2000), yang menunjukkan bahwa persepsi manfaat memberikan pengaruh positif dan signifikan terhadap  niat menggunakan online mobile banking . Secara umum, responden menganggap mobile banking memberikan banyak manfaat karena memberikan kemudahan dalam melakukan transaksi keuangan sehari-hari. Hal tersebut membuat mereka semakin ingin untuk menggunakannya.
Selain itu juga hasil hipotesis pertama ini sejalan dengan hasil penelitian terdahulu yang dilakukan oleh (Priambodo & Prabawani, 2016). Penelitian ini sama dengan penelitian lain nya terkait variabel persepsi manfaat, Menurut Fachreza et al ., (2022) persepsi manfaat mobile banking BRIMO berpengaruh signifikan terhadap niat menggunakannya. Demikian pula, Pranoto & Setianegara, (2020)  menyimpulkan persepsi manfaat berpengaruh signifikan terhadap minat nasabah menggunakan mobile banking pada PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Cabang Semarang Pandanaran. Ariningsih et al ., (2022) menemukan hal yang sama bahwa persepsi manfaat memiliki pengaruh tertinggi pada intention to use e-wallet.
• Pengaruh Persepsi Kemudahan Terhadap Niat Menggunakan Mobile Banking Brimo Di Bandar Lampung
Berdasarkan hasil pengujian menunjukkan bahwa hipotesis kedua dinyatakan diterima, adanya pengaruh signifikan antara persepsi kemudahan terhadap niat menggunakan. Apabila pelanggan tidak mengalami kesulitan dalam menggunakan atau mengoperasikan aplikasi mobile banking , maka pelanggan cenderung bersikap positif terhadap niat menggunakan nya. Dengan demikian dapat dijelaskan bahwa semakin tinggi persepsi kemudahan maka niat menggunakan akan semakin baik, dan sebaliknya semakin rendah persepsi kemudahan maka akan berdampak pada penurunan niat menggunakan mobile banking BRImo. Melalui penelitian ini pendapat konsumen terkait persepsi kemudahan yaitu konsumen merasa mudah menggunakan BRImo, BRImo sepertinya mudah dipelajari dan konsumen yakin tidak merasakan kesulitan ketika menggunakan nya, serta konsumen merasakan tidak perlu usaha banyak yang dikeluarkan untuk menggunakan BRImo.
Hasil penelitian ini mendukung temuan dari Venkatesh & Davis, (2000) dan Shun Wang et al. (2003) mendefinisikan persepsi kemudahan penggunaan sebagai ukuran dimana pengguna di masa yang akan datang mengganggap suatu sistem adalah bebas hambatan. Maka dari itu apabila suatu teknologi tertentu mudah untuk digunakan, maka seseorang akan cenderung untuk menggunakan teknologi tersebut.
Selain itu juga hasil ini sejalan dengan penelitian Sati & Ramaditya, (2019)  Persepsi kemudahan penggunaan berpengaruh signifikan terhadap niat menggunakan mobile banking pada konsumen pengguna BRImo. Menurut Wardhana, (2019)  persepsi kemudahan berpengaruh positif terhadap minat menggunakan sistem e-commerce. Demikian pula, menurut Ariningsih et al ., (2022) persepsi kemudahan penggunaan berpengaruh signifikan dan positif terhadap intention to use e-wallet.
• Pengaruh Persepsi Risiko Terhadap Niat Menggunakan Mobile Banking Brimo Di Bandar Lampung.
Hasil dalam penelitian ini didapatkan bahwa Ha 3 ditolak dan H 03 diterima, Hal ini ditunjukkan melalui hasil uji statistik dapat diketahui bahwa variabel risiko berarti risiko tidak berpengaruh terhadap minat nasabah menggunakan mobile banking . Jadi dapat disimpulkan “risiko mempengaruhi niat menggunakan nasabah dalam menggunakan mobile banking ” ditolak. Hasil penelitian ini mengindikasikan bahwa persepsi risiko yang dirasakan rendah tidak memiliki pengaruh terhadap penggunaan mobile banking . Melalui penelitian ini persepsi risiko menurut pendapat mereka yaitu melakukan  pembayaran melalui BRImo memiliki risiko yang rendah. Meskipun melalui pernyataan item persepsi risiko yang menyatakan rendah tetap tidak berpengaruh signifikan terhadap besar kecilnya niat menggunakan BRImo yang dirasakan oleh responden.
Penggunaan perbankan elektronik memaksa nasabah untuk mempertimbangkan kekhawatiran tentang integritas kata kunci, privasi, enkripsi data, hacking, dan perlindungan informasi pribadi. Bank harus memperhatikan faktor -  faktor tersebut sehingga nasabah berminat untuk menggunakan layanan mobile banking. Walaupun persepsi risiko tinggi ataupun rendah tetapi tidak mengurungkan niat pengguna untuk menggunakan BRImo karena konsumen sendiri tidak mengalaminya,  karena persepsi itu sendiri berhubungan dengan situasi. Jadi ketika nasabah membutuhkan mobile banking untuk transaksi dalam keadaan mendesak, maka nasabah akan menganggap layanan tersebut memiliki kegunaan dan kemudahan yang tinggi, sehingga persepsi risiko yang ada tidak mempu mempengaruhi adanya peningkatan niat menggunakan dari aplikasi mobile banking BRI (Styarini & Riptiono, 2020).
Hal ini berarti risiko yang dirasakan bukanlah faktor utama yang mendorong niat menggunakan, dengan kata lain persepsi risiko bukanlah faktor yang dapat meningkatkan niat menggunakan aplikasi mobile banking dalam kehidupan sehari-hari secara terus menerus. Berdasarkan hasil penelitian ini terdapat variabel lain yang lebih dominan dalam mempengaruhi niat menggunakan aplikasi mobile banking BRI.
Hal ini serupa dengan penelitian Kalaiarasi dan Srividya (2012) dan Priambodo & Prabawani, (2016) menyatakan persepsi resiko berpengaruh negatif dan signifikan terhadap keinginan konsumen menggunakan mobile banking . Selain itu, Zulfa & Hidayati, (2018)  menemukan bahwa persepsi risiko berpengaruh negatif tetapi tidak   signifikan   terhadap  keputusan pembelian hal tersebut dapat  terjadi  karena  konsumen  tidak  merasakan  adanya  risiko produk. Dalam penelitian Rizkitasari & Nugroho, (2013) Variabel persepsi risiko berpengaruh negatif dan signifikan terhadap minat beli online. Menurut I’tishom et al ., (2020) responden merasa bahwa tidak ada risiko yang signifikan untuk menggunakannya karena sejauh ini belum ada risiko yang terjadi pada mereka.
• Pengaruh Persepsi Manfaat, Persepsi Kemudahaan Penggunaan, Dan Persepsi Risiko Terhadap Niat Menggunakan Mobile Banking BRImo Di Bandar Lampung
Berdasarkan hasil pengujian hipotesis empat melalui uji f didapat bahwa persepsi manfaat, persepsi kemudahan, serta persepsi risiko secara bersama sama berpengaruh secara signifikan dan positif terhadap niat menggunakan mobile banking BRImo. Hal ini membuktikan bahwa variabel persepsi manfaat, persepsi kemudahan dan persepsi risiko secara bersama-sama memiliki pengaruh. Jika dilihat berdasarkan nilai R Square (R2) pada penelitian ini menunjukkan hasil 53.4 Hal ini bermakna bahwa persepsi manfaat, persepsi kemudahan, risiko memiliki pengaruh terhadap niat adalah sebesar 53.4%.
Hasil penelitian ini didukung oleh Indriyani (2018) dan Andriyano & Rahmawati, (2016) dimana persepsi manfaat, persepsi kemudahan serta risiko berpengaruh terhadap niat menggunakan. Selain itu juga, menurut Hibur et al ., (2020) membuktikan variabel Perceived Ease of Use , Perceived Usefulness, Perceived Trust, dan Perceived Risk secara simultan berpengaruh signifikan terhadap Minat Beli di Marketplace Facebook pada generasi milenial di Kota Kupang.

## 4. Conclusion and Suggestion
Berdasarkan hasil dan pembahasan secara kuantitatif yang telah dilakukan mengenai pengaruh persepsi manfaat, persepsi kemudahan, serta persepsi risiko terhadap niat menggunakan pengguna BRImo diwilayah bandar lampung menggunakan perhitungan spss, maka dapat ditarik kesimpulan penelitian sebagai berikut:
• Hasil penelitian membuktikan bahwa persepsi manfaat berpengaruh signifikan terhadap niat menggunakan BRImo. Artinya, niat menggunakan dapat terbentuk melalui persepsi manfaat aplikasi mobile banking yang bermanfaat dan berkualitas. Apabila persepsi manfaat meningkat maka niat menggunakan pada pengguna BRImo di bandar lampung juga meningkat.
• Hasil penelitian membuktikan persepsi kemudahaan berpengaruh signifikan terhadap niat menggunakan BRImo. Artinya, pengguna yang merasakan kemudahan penggunaan aplikasi mobile banking yang konsisten dan berkualitas
mempengaruhi niat menggunakan. Apabila persepsi kemudahan penggunaan meningkat maka niat menggunakan pada pengguna BRImo di bandar lampung juga meningkat.
• Hasil penelitian membuktikan persepsi risiko tidak berpengaruh secara signifikan terhadap niat menggunakan BRImo. Artinya, apabila persepsi risiko meningkat maka niat menggunakan pada pengguna BRImo di bandar lampung tidak terjadi perubahan signifikan.
• Hasil penelitian menemukan bahwa persepsi manfaat, persepsi kemudahan serta persepsi risiko berpengaruh secara bersamaan berpengaruh signifikan terhadap niat menggunakan pada pengguna BRImo di Bandar Lampung.

## Reference
Andriyano, Y., & Rahmawati, D. (2016). Kebermanfaatan , Persepsi Risiko Dan Kepercayaan Kasus Pada Nasabah Cimb Niaga Daerah Istimewa. Jurnal Profita, 1, 16.
Ariningsih, E. P., Wijayanti, W., & Prasaja, M. G. (2022). Intention to Use E-wallet Dilihat dari Perceived Usefulness, Perceived Ease of Use, Perceived Security, dan Trust. Jurnal Maksipreneur: Manajemen, Koperasi, Dan Entrepreneurship, 11(2), 227. https://doi.org/10.30588/jmp.v11i2.916
Cannon, W., & Jerome. (2008). Pemasaran Dasar Pendekatan Manajerial Global (p. 8). Dewi, P. D. S., & Santika, I. W. (2018). Pengaruh Technology Acceptance Model (TAM) Terhadap Niat Beli Ulang Online di Kota Denpasar. E-Jurnal Manajemen Unud, 7(8), 4124– 4152. https://doi.org/10.24843/EJMUNUD.2018.v7.i08.p4
Donabella, B. C., & Manzilati, A. (2022). Analisis Perilaku Konsumen Terhadap Penggunaan Platform Digital Bank. Contemporary Studies in Economic, Finance and Banking, 1(2), h 219.
Fachreza et al. (2022). Effect Of Perceived Usefulness And Perceived Ease Of Use On Intention To Use Mobile Banking ( Brimo ) With Attitude As Intervening Variable ( Study At Lubuk Basung Sub- Branch Office Of Pt . Bank Rakyat Indonesia ). Enrichment: Journal of …, 12(3), 1552–1561. https://www.enrichment.iocspublisher.org/index.php/enrichment/article/view/616 Ghozali. (2018a). Aplikasi Analisis Multivariate Dengan Program IBM SPSS 25 Edisi 9. Ghozali, I. (2018b). Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program IBM SPSS 25. Hibur, G. N., Fanggidae, R. P. C., Merlyn Kurniawati, Y., & Benu,  yohanes R. (2020). PENGARUH TECHNOLOGY ACCEPTANCE MODEL ( TAM ) TERHADAP MINAT BELI DI MARKETPLACE FACEBOOK ( STUDI PADA GENERASI MILENIAL DI KOTA KUPANG ) The Effect of Technology Acceptance Model on Buying Interest in the Marketplace Facebook ( Study on the Millennial Gen. Glory: Jurnal Ekonomi & Ilmu Sosial, 169–187.
I’tishom, M. F., Martini, S., & Novandari, W. (2020). Pengaruh Persepsi Manfaat, Persepsi Kemudahan, Persepsi Risiko Dan Persepsi Harga Terhadap Sikap Serta Keputusan Konsumen Untuk Menggunakan Go-Pay. Jurnal Ekonomi, Bisnis, Dan Akuntansi, 22(4), 514–532.
Lailani, E. O., & Regina, T. (2021). Penggunaan Mobile Banking Sebagai Upaya Memperlancar Transaksi Elektronik Nasabah Pada Pt. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. Kompleksitas: Jurnal Ilmiah Manajemen, Organisasi Dan Bisnis, 10(1), 24–33. https://doi.org/10.56486/kompleksitas.vol10no01.83
Malik, A. N. A., & Annuar, S. N. S. (2021). The Effect of Perceived Usefulness, Perceived Ease of Use, Reward, and Perceived Risk toward E-Wallet Usage Intention. Eurasian Studies in Business and Economics, 17, 115–130. https://doi.org/10.1007/978-3-030-65147-3_8 Mowen,  john c, & Minor, M. (2002). Perilaku konsumen. Nuryakin. (2022). Memahami Perilaku Konsumen. 1–42.
Pranoto, M. O., & Setianegara, R. G. (2020). Analisis Pengaruh Persepsi Manfaat, Persepsi Kemudahan, Dan Keamanan Terhadap Minat Nasabah Menggunakan Mobile Banking (Studi Kasus Pada Pt Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Kantor Cabang Semarang Pandanaran. Keunis, 8(1), 1. https://doi.org/10.32497/keunis.v8i1.2117
Rizkitasari, F., & Nugroho, D. A. (2013). Pengaruh Persepsi Risiko Terhadap Minat Beli Online Dengan Kepercayaan Sebagai Variabel Mediasi (Studi Pada Konsumen Koreabuys.Com). Journal of Chemical Information and Modeling, 53(9), 17.
Sati, R. A. S., & Ramaditya, M. (2019). Pengaruh Persepsi Manfaat, Persepsi Kemudahan Penggunaan, Kepercayaan Dan Persepsi Risiko Terhadap Minat Menggunakan E-Money (Studi Kasus Pada Konsumen Yang Menggunakan Metland Card). Management, 1–20.
Souisa, W. (2023). Economos :Jurnal Ekonomi dan Bisnis The Influence of Gender In Using Mobile Payments. Economos : Jurnal Ekonomi Dan Bisnis, 6(1), 75–81. Styarini, F., & Riptiono, S. (2020). Analisis Pengaruh Customer Trust Terhadap Keputusan Menggunakan Mobile Banking Melalui Perceived Risk dan Perceived Usefulness Sebagai Variabel Intervening. Jurnal Ilmiah Mahasiswa Manajemen, Bisnis Dan Akuntansi (JIMMBA), 2(4), 670–680. https://doi.org/10.32639/jimmba.v2i4.590
Sugiyono. (2013). Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, dan Tindakan. Sugiyono. (2016). Metode Penelitian kuantitatif. Kualitatif dan R&D. Sumarwan, U. (2011). Perilaku Konsumen.
Wardhana, O. H. P. (2019). Pengaruh Persepsi Kemudahan, Persepsi Kegunaan, Persepsi Nilai, Pengaruh Sosial, Persepsi Risiko, dan Kepercayaan Terhadap Minat. Journal of Chemical Information and Modeling, 53(9), 1689–1699.
Wulandari, W., Japarianto, E., & Tandijaya, T. N. B. (2022). Penerapan Technology Acceptance Model (Tam) Terhadap Perilaku Konsumen Mobile Banking Di Surabaya. Jurnal Manajemen Pemasaran, 16(2), 126–132. https://doi.org/10.9744/pemasaran.16.2.126-132 Zulfa, L., & Hidayati, R. (2018). Analisis Pengaruh Persepsi Risiko, Kualitas Situs Web, Dan Kepercayaan Konsumen Terhadap Keputusan Pembelian Konsumen E-Commerce Shopee Di Kota Semarang. Diponegoro Journal of Management, 7(3), 1–11. http://ejournal- s1.undip.ac.id/index.php/dbr