## Studi Empiris Sistem Pembayaran Cashless Dan

## Cardless
Hermaya Ompusunggu 1* , Poniman 2
1,2) Universitas Putera Batam
1) hermaya@puterabatam.ac.id , 2) poniman@puterabatam.ac.id
*Corresponding Author
Diajukan
: 30 Oktober 2023
Disetujui : 8 November 2023 Dipublikasi
: 1 April 2024

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengidentifikasi  sistem  pembayaran    dengan  menggunakan Cashless dan Cardless ,  khususnya  di  Kota  Batam.    Tahapan  penelitian  ini  dibagi  menjadi  lima tahapan. Tahapan pertama yaitu melakukan kajian literatur dan pengembangan konsep penelitian untuk  mendapatkan  data  yang  mendukung  permasalahan  terkini  dalam    latar  belakang. Berikutnya  Melakukan  wawancara,  observasi  dan  pengumpulan  data  dari  berbagai  sumber. Tahapan  berikutnya  adalah    meninjau  perkembangan  praktik Cashless dan Cardless di  Kota Batam  .  Selanjutnya  mengidentifikasi  motivasi  pengguna Cashless dan Cardless khususnya terkait  transaksi e-commerce dan  Tahapan  terakhir  adalah    analisis  data  serta  membuat  laporan hasil penelitian. Penelitian ini  menggunakan pendekatan kualitatif dengan Scooping review untuk mengidentifikasi  korelasi  perkembangan e-commerce dengan Cashless dan Cardless di  era society 5.0  serta  motivasi  apa  yang  melatarbelakangi  masyarakat  menggunakan Cashless dan Cardless payment.  Scoping    review  merupakan  metode  yang  digunakan  untuk  mengidentifikasi literatur  secara  mendalam  dan  menyeluruh  yang  diperoleh  melalui    berbagai  sumber  dengan berbagai  metode  penelitian  serta  memiliki    keterkaitan  dengan  topik  penelitian.Hasil  penelitian menunjukkan    bahwa  sistem  pembayaran Cashless dan Cardless banyak  diminati    masyarakat. Karena  selain  mudah,  seluruh  transaksi  dapat  tercatat  secara    detail  sehingga  pengguna  dapat melacak  dan  mengontrolnya  dan    keamanan tetap  terjaga.  Namun  kelemahannya  juga  ada  yaitu pengguna  bisa  semakin  boros  karena  mudah  menggunakannya,  privasi  tidak  terjaga    karena otomatisasi sehingga kerahasiaan transaksi sulit untuk ditutupi.
Keyword: Cashless, Cardless, Transaksi, Sistem Pembayaran

## PENDAHULUAN
Seiring  dengan  perkembangan  zaman,  berbagai  konsep  teknologi  pun  turut  berkembang dengan  pesat.  Salah  satunya  adalah  konsep society 5.0  yang  pertama  kali  digagas  oleh negara  Jepang.  Konsep  ini  bertujuan  untuk  memudahkan  kebutuhan  manusia  dengan penggunaan  ilmu  pengetahuan  berbasis  teknologi  modern  (AE,  2017).  Misalnya  Artificial Intelligence (AI), Internet of Things (IoT), dan robot. Istilah Society 5.0 sendiri baru populer sejak  4  tahun  yang  lalu,  tepatnya  pada  21  Januari  2019.  Istilah  ini  menjadi  perkembangan atas  revolusi  industri  4.0  atau Society 4.0.  Inilah  sebabnya  kedua  konsep  tersebut  tidak memiliki  banyak  perbedaan  (Febrinda  RR,  2023).  Hanya  saja,  keduanya  memiliki  fokus yang  berbeda.  Revolusi  industri  cenderung  menjadi  konsep  yang  memudahkan  kehidupan manusia  dengan  adanya  AI  sebagai  komponen  utama.  Sementara Society 5.0  adalah pemanfaatan  teknologi  modern,  namun  masih  mengandalkan  manusia  sebagai  komponen utamanya  (D,  2019).  Dengan  manusia  sebagai  komponen  utamanya,  konsep  ini  akan menciptakan  suatu  perkembangan  teknologi  yang  mampu  meminimalisir  kesenjangan  pada manusia  (Mahfuzur  Rahman,  2020).   Hal  ini  hampir  sama  dengan  konsep  yang  Marketing 5.0  usung.  Di  mana  Marketing  5.0  mengombinasikan  teknologi  dan  humanity  atau  peran manusia (D, 2019).
Mengutip  dari  laman  resmi  CAO  Japan,  masyarakat  5.0  atau society 5.0  adalah masyarakat  yang  dapat  menyelesaikan  berbagai  tantangan  dan  permasalahan  sosial  dengan memanfaatkan beragam inovasi yang lahir di era revolusi industri 4.0  (Anugrah MD, 2021). Contohnya  Internet  on  Things,  Artificial  Intelligence  (kecerdasan  buatan),  Big  Data  (data dalam  jumlah  besar),  dan  robot  untuk  meningkatkan  kualitas  hidup.  Konsep  ini  merupakan penyempurnaan  dari  berbagai  konsep  yang  ada  sebelumnya  (Ompusunggu  H,  2021).  Mulai dari Society 1.0  di  mana  manusia  berada  di  era  berburu  dan  mengenal  tulisan.  Kemudian Society 2.0 yang merupakan era pertanian, di mana masyarakat sudah mulai bercocok tanam. Society 3.0  yang  sudah  memasuki  era  industri,  yaitu  ketika  manusia  sudah  memanfaatkan mesin  untuk  membantu  aktivitas.  Serta Society 4.0  atau  revolusi  industri  4.0,  di  mana manusia  sudah  mengenal  teknologi  komputer  hingga  internet  (Marlina  L,  2020).  Kini, Society 5.0  hadir  dengan  mengusung  konsep  bahwa  semua  teknologi  adalah  bagian  dari manusia  itu  sendiri.  Artinya,  internet  tidak  hanya  berguna  untuk  berbagi  informasi  dan menganalisis  data,  melainkan  juga  untuk  menjalani  kehidupan  (Mahfuzur  rahman,  2022). Dengan  demikian,  akan  tercipta  keseimbangan  antara  peran  manusia  (masyarakat)  dan pemanfaatan teknologi (Insight, 2019).
Dalam Society 5.0  di  mana  komponen  utamanya  adalah  manusia  yang  mampu  menciptakan nilai  baru  melalui  perkembangan  teknologi  dapat  meminimalisir  adanya  kesenjangan  pada manusia dan masalah ekonomi di kemudian hari (AE, 2017). Memang rasanya sulit dilakukan di negara  berkembang  seperti  Indonesia,  namun  bukan  berarti  tidak  bisa  dilakukan  karena  saat  ini negara  Jepang  sudah  membuktikannya  sebagai  negara  dengan  teknologi  yang  paling  maju (Febrinda RR, 2023).
Tidak  ketinggalan  juga  di  era society 5.0  ini  semakin  berkembangnya  penggunaan Cashless dan Cardless dalam  bertransaksi.  Masyarakat  tanpa  uang  tunai  dan  inovasi  teknologi telah menjadi semakin sangat populer di seluruh dunia (Aaron Golub, 2022).  Pembayaran tanpa uang  tunai  mengacu  pada  transaksi  keuangan  dimana  konsumen  melakukan  transaksi  keuangan tidak  adanya  uang  tunai  fisik  (Anugrah  MD,  2021),  terutama  menggunakan  kartu  atau  metode elektronik. Sistem pembayaran tanpa uang tunai telah digunakan lebih intensif di beberapa negara seperti  Belanda,  Jerman,  dan  terutama  di  negara-negara  Skandinavia  (Aaron  Golub,  2022). Menurut  Laporan  Pembayaran  Dunia  (2020)  dan  Perdagangan  Global  ,  volume  transaksi  non tunai  global  telah  tumbuh  sebesar  14%  selama  2018–2019  mencapai  708,5  miliar,  tingkat pertumbuhan  tertinggi  dijalin  dalam  dekade  terakhir.  Penggunaan  cek  telah  menurun  secara global 13,4%, dan rasio kartu debit terhadap kartu kredit secara menarik telah bergeser dari 59:41 hingga 90:10 selama sepuluh tahun terakhir (Laporan Pembayaran Dunia, 2018). Transaksi tanpa uang  tunai  secara  global  diperkirakan  akan  meningkat  secara  tahunan  tingkat  pertumbuhan sebesar  10,9%  antara  2015  dan  2020  (Pembayaran  Dunia  Report,  2020),  sementara  di  negara berkembang Asia, pertumbuhan diperkirakan akan meningkat sebesar 30,9% karena inovasi dan adopsi digital yang berkelanjutan pembayaran untuk inklusi keuangan (Shy, 2022)
Mengadopsi  pembayaran  tanpa  uang  tunai  memiliki  banyak  keuntungan  bagi konsumen  (D,  2019).  Pembayaran  tunai  yang  lebih  sedikit  menawarkan  kemudahan  dan kecepatan (Aaron Golub, 2022). Tidak seperti transaksi tunai tradisional, pembayaran tanpa uang tunai mencegah perampokan dan kejahatan terkait uang tunai lainnya (Febrinda RR, 2023) karena orang memiliki lebih sedikit kas fisik ketika mereka berbelanja. Studi Thomas, Jain, dan Angus (2013)  tentang  33  negara-negara  di  seluruh  dunia  menjadi  tanpa  uang  tunai  menempatkan Malaysia di kategori awal egory 5 tahun lalu dimana hanya 2% dari transaksi konsumen yang non tunai. Bagaimana- pernah, dalam pengelompokan yang sama, Kenya, Afrika Selatan, UEA, dan Polandia  tampil  lintasan  pertumbuhan  yang  kuat  karena  inovasi  dalam  solusi  pembayaran  dan contoh  yang  kuat  pansion  dalam  kredit  dan  debit  (Mahfuzur  Rahman,  2020).  Studi  mereka mencatat bahwa prasyarat untuk Kesiapan tanpa uang tunai termasuk akses ke layanan keuangan, serta  faktor  ekonomi  makro  dan  budaya.  Itulah  beberapa  faktor  yang  mempengaruhi  adopsi konsumen dari pembayaran tanpa uang tunai yang dieksplorasi dalam penelitian ini.
Sementara  dari  buku  transformasi  indonesia  menuju Cashless society (Anugrah  MD,  2021), menjelaskan  bahwa  secara  umum,  sistem Cashless menjadi  bagian  dari  financial  technology  ( Fintech)  dalam  bentuk  dompet  virtual  (  e-Wallet). Cashless telah  menjadi  sistem  pembayaran
yang mudah dan efisien sehingga digunakan secara global (D, 2019). Cashless memberi manfaat dalam bertransaksi baik secara nasional maupun internasional (Febrinda RR, 2023). Penggunaan sistem Cashless dan Cardless memanfaatkan QR code, teknologi NFC, e-wallet dan pembayaran (Aaron Golub, 2022)
Bank indonesia (BI) mencatat nilai transaksi uang elektronik pada tahun 2022 melejit hingga Rp  399,6  triliun  atau  tumbuh  sebesar  30,84%  dibandingkan  2021,  dan  diantaranya  ditopang preferensi masyarakat berbelanja daring.
Sumber: Dioalah dari data Bank Indonesia
Gambar 1. Penggunaan Cashless 2019-2022
Penelitian ini bertujuan untuk mengidentifikasi apakah basis pembelanjaan daring yang besar di indonesia khusunya di kota Batam secara signifikan dapat mendorong perkembangan Cashless dan Cardless society .  Selain  itu  juga  penelitian  ini  bertujuan  untuk  meninjau  perkembangan praktik Cashless dan Cardless society di indonesia dalam kaitannya dengan pembelanjaan daring dan budaya konsumerisme.
Penelitian  ini  berkontribusi  pada  program  pemerintah  untuk  mewujudkan  perekonomian digital  di  berbagai  sektor  industri,  khususnya  untuk  memberikan  solusi  bagi  transaksi Cashless dan Cardless di  Indonesia.  Penelitian  ini  juga  berkontribusi  bagi  pembuat  kebijakan  untuk membuat regulasi yang mengarahkan basis pembelanjaan online yang besar untuk memanfaatkan Cashless dan Cardless payment.

## STUDI LITERATUR

## Transaksi
Transaksi  merupakan  persetujuan  jual  beli  (dalam  perdagangan)  antara  dua  pihak  (KBBI: 2019). Adapun dua macam transaksi berdasarkan alat pembayarannya.
1. Transaksi Tunai Transaksi tunai merupakan transaksi yang menggunakan alat transaki berupa uang kartal ( uang kertas dan logam). Bank Indonesia sebagai bank sentral mempunyai hak tunggal untuk mengeluarkan uaang kartal yang memfasilitasi transaksi tunai di masyarakat.
2. Transaksi Non Tunai Transaksi  non  tunai  merupakan  perwujudan  dari  sistem  alat  pembayaran  menggunakan kartu  (APMK)  yang  dilayani  oleh  sistem  perbankan.  Dunia  Perbankan  secara  tidak langsung menciptakan inovasi teknologi baru dalam sistem pembayaran.
0 50 100 150 200 250 300 350 400 450 2019 2020 2021 2022

## Penggunaan Cashless 2019-2022
Penggunaan Cashless 2019- 2022

## Cashless
Cahless merupakan  istilah yang  digunakanuntuk menjelaskan transaksi  finansial yang  tidak  lagi menggunakan  uang  tunai  (  baik  itu  berupa  logam  maupun  kertas).  Untuk  menyebarluaskan penggunaan  sistem Cashless ,  konsep Cashless society pun  dicetuskan.  Dalam  konsep Cashless society , masyarakat tidak lagi menggunakan uang tunai dalam setiap transaksi financial. Cashless payment adalah seluruh transaksi keuangan yang dilakukan tanpa melibatkan uang kartal seperti giro  dan  cek,  tetapi  menggunakan  sarana  elektronik  seperti  transaksi  melalui  Anjungan  Tunai Mandiri  (ATM),  kartu  debet,  kartu  kredit,  serta  transaksi  yang  menggunakan  teknologi  tinggi seperti ebanking, e-commerce , atau epayment (Bank for International Settlement, 1996).

## Cardless
Cardless merupakan  transaksi  tanpa  menggunakan  kartu  sama  sekali.  Saat  bertransaksi  yang dibutuhkan  hanya  menggingat  PIN  dan  bahkan  sidik  jari  yang  lebih  personal. Cardless secara teoretis,  masih  belum  banyak  yang  menggali.  Era Cardless selangkah  melampaui  era Cashless . Transaksi  dengan Cardless tidak  berisiko  kehilangan  kartu  atau  mengantri,  pelaku  transaksi hanya melewati batas atau tempat yang ditentukan, lalu QR code yang terpindai akan memotong saldo  dengan  sendirinya.  Riset  Juniper  pada  2017  menyebutkan,  transaksi Cardless menguasai 90%  transaksi  di  Amerika  Serikatsebagaimana  dikutip  magazine.fintechweekly.com.  Di Indonesia,  tahun 2017 baru dimulai oleh lembaga jasa   keuangan perbankan seperti BCA, BNI, Mandiri, dan lainnya.

## Penelitian Terdahulu
(Mahfuzur rahman, 2022) dalam penelitiannya yang berjudul An Emperical Analysis of Cashless payment System for Business Transaction, Hasil dari penelitian ini adalah Temuan penelitian ini memberikan implikasi praktis yang signifikan bagi pemangku kepentingan dan vendor teknologi di  Malaysia  untuk mengenali faktor-faktor  yang mempengaruhi  adopsi  sistem  pembayaran  non- tunai oleh perusahaan untuk mendukung transaksi bisnis.
(Marlina  L,  2020)  dalam  penelitian  yang  berjudul Cashless dan Cardless Sebagai  perilaku Transaksi  di  Era  Digital.  Hasil  dari  penelitian  ini  menyatakan  bahwa  perilaku Cashless dan Cardless transaction sudah berjalan, merupakan perilaku bisnis yang dapat memberi nilai tambah ekonomi  dan  menjadi  alternatif  solusi  permasalahan  perekonomian  di  Indonesia.  Kesiapan indonesia  menjadi Cashless dan Cardless country  masih  memerlukan  dukungan  dari  berbagai pihak untuk mengoptimalkan literasi financial dan digital kompetensi masyarakat.
(Febrinda  RR,  2023)  dalam  penelitiannya  yang  berjudul  Kesiapan  Digitalisasi  Sistem Pembayaran Non tunai di Pasar rakyat. Dari hasil analisis diagram fishbone disimpulkan bahwa faktor utama yang memengaruhi penerapan sistem pembayaran non tunai di pasar rakyat adalah kesiapan pedagang. Hal ini berdasarkan persepsi pedagang terhadap biaya dan kemudahan dalam pelaksanaan sistem pembayaran non tunai. Kesiapan pedagang dan pembeli dalam melaksanakan sistem pembayaran saat ini cukup banyak terlihat di kota besar. Hal ini dikarenakan kedua pihak telah  memiliki  pengalaman  dan  pemahaman  terhadap  manfaat  dari  penggunaan  sistem pembayaran  non  tunai.  Hasil  studi  menyarankan  perlunya  sosialisasi  yang  lebih  intensif  terkait manfaat,  cara  penggunaan,  dan  jaminan  keamanan  sistem  pembayaran  terhadap  pedagang  dan pembeli. Selain itu perlu adanya pendampingan secara berkesinambungan baik oleh  pemerintah, PJSP, maupun perbankan.

## METODE
Penelitian  ini  diawali  dengan  proses  pengumpulan  data,  melakukan  pengamatan  dengan menginterpretasikan  fenomena  lapangan  dan  menyesuaikan  fakta  berupa  data  dan  kondisi  riil  ( Penggunaan Cashless dan Cardless ) yang sebaiknya dapat memperkuat financial technologi. Lalu melakukan identifikasi  dan  studi literatur.  Pengumpulan  data  dan  identifikasi  masalah  didukung oleh  tools VostViewer. Dalam  pengumpulan  data  Vostviewer  membantu  mengumpulkan penelitian  yang  relevan  dengan  limit  waktu tertentu yang  diakses  dari  Scopus, Vos  Viewer juga membantu  filterisasi  publikasi  yang  relevan  sehingga  menghasilkan  visualisasi  yang  dapat membantu menyederhanakan masalah dalam tahapan pengidentifikasian masalah.
Penelitian  ini  menggunakan  pendekatan  kualitatif  dengan Scooping  review untuk mengidentifikasi  korelasi  perkembangan e-commerce dengan Cashless dan Cardless di  era society  5.0 serta  motivasi  apa  yang  melatarbelakangi  masyarakat  menggunakan Cashless dan Cardless  payment . Scoping  review merupakan  metode  yang  digunakan  untuk  mengidentifikasi literatur  secara  mendalam  dan  menyeluruh  yang  diperoleh  melalui  berbagai  sumber  dengan berbagai metode penelitian serta memiliki keterkaitan dengan topik penelitian (Marlina L, 2020).
Selain Scooping  review ,  peneliti  juga  menggunakan  metode  observasi,  wawancara  ke pengguna Cashless dan Cardless .  Teknik  wawancara  semi  terstruktur  ini  juga  bertujuan  agar proses  wawancara  berjalan  intim  namun  arah  serta  alur  wawancara  bersifat  fleksibel  dan  tetap terarah sehingga hasil dari pemahaman mengenai fenomena Cashless dan Cardless yang sedang terjadi dapat bersifat valid, mendalam dan bisa menjadi sebuah kesimpulan (Shy, 2022).
Ruang lingkup penelitian ini adalah meninjau perkembangan praktik Cashless dan Cardless di era  society  5.0 di  Kota  Batam,  Mengidentifikasi  motivasi  pengguna Cashless dan Cardless payment khususnya  terkait  transaksi e-commerce ,  dan  meninjau  kaitan Cashless dan  Cardless society dengan ekonomi digital dan budaya konsumerisme.

## Gambar 2. Tahapan Penelitian
Data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  data  volume  dan  nominal  transaksi elektronik  di  Kota  Batam,  hasil  wawancara  dan  observasi  dengan  pengguna Cashless dan Cardless di  Kota  Batam.  Sedangkan  teknik  analsis  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini adalah  penyajian  data  dan  penarikan  kesimpulan  untuk  memberikan  saran  kepada  pemangku kebijakan dan pihak lain yang terkait dengan perkembangan Cashless dan Cardless society .

## HASIL
Dari data Bank Indonesia (BI), nilai transaksi uang elektronik mencapai Rp143,71 triliun pada  Maret  2023.  Jumlah  itu  naik  13,79%  dibandingkan  pada  bulan  sebelumnya  (month-to- month/m-to-m) yang sebesar Rp126,29 triliun. Sementara itu,  jika dibandingkan dengan periode yang sama tahun sebelumnya, nilai transaksi uang elektronik melesat hingga 84,15%. Pada Maret 2022, nilai transaksi uang elektronik tercatat sebesar Rp78,04 triliun. Secara rinci, nilai transaksi belanja  dengan  uang  elektronik  tercatat  sebesar  Rp36,94  triliun.  Adapun  nilai  transaksi  transfer antaruang elektronik tercatat sebanyak Rp25,42 triliun. Selanjutnya, nilai transaksi ketika pertama kali  mengisi  uang  elektronik  sebesar  Rp662  miliar.  Kemudian,  nilai  transaksi  top  up uang elektronik sebanyak Rp77,28 triliun. Kemudian, nilai transaksi uang elektronik untuk tarik tunai yang  sebesar  Rp2,57  triliun.  Sedangkan,  nilai  transaksi  redeem uang  elektronik  sebesar  Rp840 miliar. Lebih lanjut, volume transaksi uang elektronik mencapai 1,65 miliar kali pada Maret 2023. Jumlahnya naik 24,06% dibandingkan sebulan sebelumnya (m-to-m) yang sebanyak 1,33 miliar kali.  BI  memang  diketahui  terus  berupaya  untuk  memperkuat  digitalisasi  sistem  pembayaran nasional.  Digitalisasi  terus  didorong  guna  meningkatkan  efisiensi  transaksi  ekonomi  dan keuangan, menjaga momentum  pemulihan ekonomi  pasca  pandemi  Covid-19,  serta memperluas ekosistem  Ekonomi  dan  Keuangan  Digital  (EKD)  nasional.   Dalam  laman  resminya,  BI mengungkapkan  upaya  tersebut  dicapai  antara  lain  melalui  perluasan  transaksi  QRIS  (Quick
• Kajian
Literatur
• Pengembanga n Konsep Penelitian Tahap pertama • Perancangan Instrumen wawancara, observasi Tahap kedua • wawancara, observasi dan meninjau perkembangan praktik cashless dan cardless serta pengumpulan data Tahap ketiga • Analisis data
• Kesimpulan Tahap keempat
Response Code Indonesian Standard), termasuk dengan implementasi kerja sama QR Indonesia- Malaysia, penguatan stabilitas sistem, perluasan fitur, dan akseptasi BI-FAST.
Sumber: Diolah Dari Data Bank Indonesia
Selain transaksi dengan menggunakan e_money, ada juga transaksi e-wallet dan dapat melakukan pembayaran dengan scan QR ( QRIS). Berikut data penggunaan QRIS transaksi di E-Wallet:
Sumber: Data diolah dari Bank Indonesia
Dari data diatas E-Wallet yang menjadi pilihan pertama dari masyarakat khususnya di kepulauan riau  adalah  Gopay  dan  disusul  dengan  OVO.  Transaksi Cashless dengan  e-wallet  atau e-money sangat  positif  dan  lebih  memudahkan.  Namun  ada  juga  dampak  negatifnya  yang  harus
0 20 40 60 80 100 120 140 160 180 Rp Tr ili u n Nilai Transaksi E-Money (Jan 2021 - Jun 2023)
0 50.000.000.000 100.000.000.000 150.000.000.000 200.000.000.000 250.000.000.000 Jan Ap r Ju l Okt Jan Ap r Ju l Ok t
Jan Ap ril 2021
2022 2023

## Nominal Transaksi E-Wallet dengan QRIS
Nominal Transaksi dengan QRIS
diminimalisir. Adapun kelebihan transaksi Cashless dan Cardless adalah seluruh transaksi dapat tercatat  secara  detail  sehingga  pengguna  dapat  melacak  dan  mengontrolnya.  Dengan  demikian keamanan  tetap  terjaga.  Apabila  uang  elektronik  hilang,  maka  dapat  di  blokir  dan  uang  tetap aman.  Berbeda  dengan  kehilangan  uang  fisik  yang  kecil  kemungkunan  dapat  kembali.  Namun selain kelebihan dengan menggunakan Cashless ada juga sisi buruknya yaitu masyarakat semakin boros  karena  mudah  menggunakannyanya  tinggal  scan  QR  nya  aja  dan  tidak  merasa mengeluarkan uang. Selain daripada itu kelemahan dari Cashless dan Cardless ini adalah privasi tidak terjaga karena otomatisasi sehingga kerahasiaan transaksi sulit untuk ditutupi.

## PEMBAHASAN

## Perkembangan Sistem Pembayaran Cashless dan Cardless
Dari penggunan transaksi non tunai yang dari tahun 2021-2023 yang semakin meningkat, tidak menutup  kemungkinan  adanya  ancaman  terhadap  keamanan  dan  perlindungan  data  pribadi  para pengguna.  Berbagai  tantangan  dan  hambatan  muncul  dalam  perilaku  transaksi Cashless dan Cardless . Tantangan yang timbul adalah  kesenjangan sosial antara pelaku ekonomi  tingkat atas dan tingkat bawah. Kemudian  juga tingkat penggunaan internet yang masih  rendah. Tantangan ini  mulai  terpecahkan    karena  saat  ini  setiap  orang  dapat  membeli    smartpone  dengan  harga terjangkau,  sehingga internet dapat diakses dan  kesenjangan ekonomi mulai pudar.  Hambatan dapat  terjadi  jika  masyarakat    masih  belum  melek  teknologi.  Masyarakat    butuh  banyak  waktu untuk  belajar  dan    beradaptasi  menggunakan  transaksi Cashless dan Cardless .  Dengan teratasinya masalah kesenjangan  maka perilaku transaksi Cashless bahkan Cardless di Indonesia akan terus berjalan.   Semakin banyaknya yang berperilaku Cashless dan Cardless dalam setiap transaksi    dapat  memberi  nilai  tambah  ekonomi  serta    menjadi  alternatif  solusi  permasalahan perekonomian di Indonesia khususnya di kota  Batam.
Perkembangan teknologi telah mempengaruhi sistem pembayaran dalam transaksi bisnis, yang semula  hanya  menggunakan  uang  tunai,  kini  sudah  berkembang  menjadi  nontunai  ( Cashless payment)  yang  lebih  efisien  dan  ekonomis.  Pembayaran  nontunai  umumnya  dilakukan  dengan cara  transfer  antar  bank  atau  transfer  intra  bank.  Pembayaran  nontunai  juga  dapat  dilakukan dengan menggunakan  kartu  sebagai alat  pembayaran,  misalnya  dengan  kartu  ATM,  kartu  debit, kartu  kredit  dan  uang  elektronik  (e-money).  Ada  juga  aplikasi  pembayaran  digital  yang  sedang marak seperti OVO, Go-Pay, Shopee Pay, Dana dan lain sebagainya.
Perkembangan digitalisasi dan inovasi sistem pembayaran tidak hanya meningkatkan efisiensi industri  sistem  pembayaran  dan  percepatan  inklusi  ekonomi  serta  keuangan  digital,  tetapi  juga meningkatkan  risiko  dengan  semakin  tingginya  kompleksitas  kegiatan  dan  variasi  model  bisnis termasuk  bisnis  penyelenggara  sistem  pembayaran.  Hal  ini  menjadi  permasalahan  yang  harus dikelola  dengan  baik  agar  tidak  terjadi  tumpang  tindih  dan  penyalahgunaan  teknologi  dalam sistem pembayaran nontunai.

## Manfaat Sistem Pembayaran Cashless dan Cardless
Dengan  semakin  berkembangnya  sistem  pembayaran Cashless dan Cardless ,  terdapat beberapa manfaat menggunakan alat pembayaran nontunai. Diantaranya adalah:
Pertama, dari sisi keamanan dan kepraktisan. Membawa uang tunai cenderung lebih banyak dan memakan tempat dibanding membawa alat pembayaran nontunai yang biasanya berbentuk kartu ( chip  based )  atau  lainnya  ( server  based ).  Dari  sisi  keamanan,  membawa  alat  pembayaran nontunai relatif lebih aman dan praktis saat bertransaksi dibanding dengan uang tunai.
Kedua, menekan  biaya  pengelolaan  uang  rupiah  dan cash  handling. Penggunaan  instrumen nontunai  akan  menekan  ongkos  pencetakan  uang  tunai.  Dari  situs  resmi  Bank  Indonesia,  setiap tahun  anggaran  sebesar  Rp3,5  triliun  digelontorkan  untuk  mencetak  uang  baru,  termasuk menggantikan uang kumal yang dihancurkan.
Ketiga, perencanaan  ekonomi  akan  lebih  akurat.  Transaksi  nontunai  akan  tercatat  secara  lebih lengkap dan mudah dilacak. Hal ini kemudian akan memudahkan kita dalam menghitung aktivitas ekonomi.  Seperti  yang  kita  ketahui,  Indonesia  masih  sangat  rawan  dengan  berbagai  praktik
kegiatan underground  economy yang  umumnya  dilakukan  dalam  bentuk  tunai.  Pengurangan transaksi  tunai  diharapkan  akan  meminimalisasi  kejahatan  kriminal  serta  menekan  potensi kehilangan angka yang terekam dalam PDB (produk domestik bruto).
Keempat, penggunaan  alat  pembayaran  nontunai  juga  akan  meningkatkan  sirkulasi  uang  dalam perekonomian.  Menurut  mantan  Deputi  Gubernur  Bank  Indonesia,  R.  Maulana  Ibrahim  S, perputaran  uang  yang  semakin  cepat  dalam  masyarakat  akan  menstimulasi  kegairahan  dan pertumbuhan ekonomi sebagai dampak dari money multiplier yang diciptakannya.

## KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  analisis  diatas  dapa  disimpulkan  bahwa  proses  berkembangnya  perilaku transaksi Cashless bahkan Cardless yang  terjadi  di  Indonesia  menunjukkan  luar  biasa perkembangan pesat Kota Batam dalam tiga tahun terakhir. baik dari segi kuantitas transaksi atau pengembangan  literasi.  Transaksi  non-tunai  bahkan  tanpa  kartu  di  Indonesia  sudah  berjalan. Perilaku bisnis Cashless dan Cardless dapat memberikan nilai tambah ekonomi sekaligus menjadi sebuah  alternatif  solusi  permasalahan  perekonomian  di  Indonesia.  Kesiapan  Indonesia  menjadi negara Cashless dan Cardless masih  memerlukan  waktu  yang  lama.  Apalagi  dalam  hal masyarakat yang heterogen dengan tingkat pendidikan yang tidak merata. Sosialisasi harus terus dioptimalkan  agar  literasi  keuangan  dan  kompetensi  digital  masyarakat  Indonesia  masyarakat terus meningkat.  Perlahan tapi pasti suatu saat nanti Indonesia akan mencapai tujuan yang telah ditetapkan tersebut.

## REFERENSI
Aaron  Golub,  A.  B.  (2022).  Equity  and  exclution  issues  in  cashless  fare  Payment  systems  for public transportation. Transportation Research Interdiciplinary Perspectiv .
AE,  A.  (2017).  Literature  review  of  Cashless  Society  in  Indonesia  evaluating  the  progress. international Journal of Innovation , 193-196.
Anugrah  MD,  O.  H.  (2021).  Analisis  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  penggunaan  E-Money Melalui  pembayaran  Berbasis  Gigital  Menggunakan  Model  UTAUT. Jurnal  ilmiah Ekonomi dan Bisnis , 47-56.
D, H. (2019). E-commerce di era industri 4.0 dan society 5.0. Jurnal Ilmiah Ekonomi Kita .
Febrinda RR, N. r. (2023). Kesiapan Digitalisasi Sistem Pembayaran Non tunai di Pasar rakyat. Jurnal Ekonomi dan kebijakan Publik , 87-100.
Ghazanfar  Ali  Abbasi,  T. S.  (2022).  Go  Cashless,  Determinants  of continuance  intention  to  use E_Wallet Apps. Technology in society .
Insight,  G.  C.  (2019). It's  Time  for  a  Consumer-Centred  Metric:  Introducing,  Return  On Experience.
Mahfuzur  rahman,  e.  (2022).  An  Emperical  Analysis  of  cashless  payment  System  for  Business Transaction. Journal of open Innovation: Teknology, Market and Complexity , 213. Mahfuzur Rahman, I. I. (2020). Analysing consumer adoption of cashless payment in malaysia. Digital Business .
Marlina L, M. A. (2020). Cashless dan Cardless Sebagai perilaku Transaksi di Era Digital. Jurnal Co Management , 533-542.
Ompusunggu  H,  M.  (2021).  .  Gender  in  Mobile  Wallet  Adoption  By  Using  UTAUT  Model. Jurnal Riset Akuntansi Kontemporer , 26-31.
Patric  D.  Nunn,  R.  K.  (2019).  Cashless  Adaptation  to  Climate  Change.  Unwelcome  yet Unavoidables. One earth .
Shy,  O.  (2022).  Interchange  fees  with  cashless  stores,  Cashless  Consumers  and  Cash  only consumers. Economics Letter .
Vankatesh,  e.  a.  (2021).  User  Acceptance  of  Information  Tecnology:  Toward  a  Unified  View. MIS Quartely, 27 , 425-478.