## PENGARUH PERSEPSI KEMUDAHAN DAN RISIKO TERHADAP MINAT MENGGUNAKAN FINANCIAL TECHNOLOGY (FINTECH) GOPAY
PADA GENERASI MILENIAL DI KOTA PALU.
Raihanah Basalamah 1 , Nurdin Nurdin 2 , Ahmad Haekal 3 , Noval Noval 4 , Abdul Jalil 5
1 Ekonomi Syariah, UIN Datokarama Palu 2 Perbankan Syariah, UIN Datokarama Palu
3 Ekonomi Syariah, UIN Datokarama Palu 4 Perbankan Syariah, UIN Datokarama Palu
5 Perbankan Syariah, UIN Datokarama Palu

## ABSTRAK

## INFORMASI ARTIKEL
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  pengaruh  Persepsi kemudahan  dan  risiko  terhadap  minat  penggunaan fintech gopay pada generasi milenial di kota Palu. Penelitian ini adalah penelitian lapangan  dengan  pendekatan  kuantitatif  dengan  desain  deskriptif. Populasi penelitian merupakan generasi melenial yang ada di Kota Palu  dengan  jumlah  180.724.  Sampel  penelitian  ini  berjumlah  100 dengan  teknik  aksidental  sampling.  Pengumpulan  data menggunakan  kuesioner  tertutup  yang  di  analisis  menggunakan metode  regresi  linier  berganda  dengan  bantuan  program  SPSS  25. Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  secara  serempak  persepsi kemudahan  dan  risiko  mampu  menjelaskan  perubahan  terhadap minat  menggunakan fintech gopay.  Namun  secara  parsial  hanya persepsi kemudahan yang berpengaruh Sig.nifikan terhadap minat menggunakan fintech gopay,  sementara  risiko  tidak  berpengaruh Sig.nifikan.  Hal  ini  disebabkan  oleh  generasi  melenial  tidak mementingkan  risiko  dalam  melakukan  pengambilan  keputusan, hasil  ini  didukung  oleh  teori  dari  valensi  dimana  konsumen meminimalkan risiko terhadap penggunana suatu produk dan jasa. Kesimpulan  dari  penelitian  menunjukkan  bahwa  aplikasi  gopay dianggap  mudah  dan  memiliki  risiko  yang  kecil.  Berdasarkan  hal tersebut  maka  disarankan  bagi  penelitian  selanjutnya  untuk mengembangkan  penelitian  ini,  menggunakan  variabel  yang  tidak diteliti  oleh  peneliti  dan  mengembangkan  penelitian  ini  dengan memilih objek yang lebih luas. Dengan mengangkat topik yang sama namun dengan menambahkan variabel agar dapat menggambarkan minat penggunaan fintech.
Katakunci:
Persepsi kemudahan, Risiko, Minat, Financial technology , Gopay, millenial

## 1. PENDAHULUAN
Saat  ini  dunia  telah  memasuki  era globalisasi sehingga kebutuhan terhadap sebuah  informasi  menjadi  hal  yang penting. 1 Seiring  dengan  perkembangan teknologi,  sistem  informasi  berbasis internet banyak  digunakan  saat  ini. Internet merupakan  salah  satu  media yang paling ekonomis untuk digunakan oleh  manusia  sebagai  basis  sistem informasi.  Di  Indonesia  sendiri, internet juga sudah  dikenal dan digunakan oleh berbagai kalangan masyarakat. Perkembangan internet di Indonesia dari beberapa tahun mengalami peningkatan yang pesat. Bersamaan dengan peningkatan  penggunaan internet dan teknologi,  menjadi  peluang  bisnis  baru bagi  beberapa  pihak  yang  kemudian menangkap  peluang  tersebut  dengan menyediakan  atau  memanfaatkannya menjadi  kegiatan  bisnis. 2 Saat  ini, pengguna smartphone di Indonesia sudah mencapai  angka  yang  cukup  fantastis yaitu 268,2 juta pengguna, dan 150 juta 3 diantaranya  adalah  pengguna internet yang  mana  56  persen  dari  pengguna smartphone adalah pengguna internet. Perkembangan teknologi informasi telah  menyebabkan  perubahan  dari berbagai  aspek  kehidupan,  baik  di bidang  sosial,  ekonomi,  pendidikan, maupun  budaya.  Kebutuhan  dalam penggunaan  teknologi  informasi  tidak lepas  juga  dari  penggunaan  fasilitas internet , sehingga hal ini membuat semua
1 Munir  Fuady,  Pengantar  Hukum  Bisnis (PT.  Citra  Aditya  Bakti,  Bandung  :  2002) Jurnal Universitas Islam Indonesia, 2019., 127
2 Fatimah  Nadia  "Analisis  Pengaruh Kepercayaan,  Persepsi  Manfaat,  Dan  Persepsi Kemudahan  Penggunaan  Terhadap  Minat  Beli Pada  Aplikasi  Tokopedia  Berbasis  Mobile Menggunakan  Metode  Technology  Acceptance Model (TAM)” JTSI, Vol. 2, No. 1, April 2021: 127.
kebutuhan  dalam  melakukan  transaksi bisnis  semakin  mudah,  terutama  dalam dunia keuangan. Selain itu, perkembangan teknologi informasi disertai  dengan  peningkatan  jumlah pengguna  dapat  memberikan  dampak bagi  penyedia  jasa  keuangan  dan e- commerce .  Saat  ini  hampir  semua penyedia  jasa  keuangan  dan e-commerce memberikan layanan dengan menggunakan  media  elektronik  atau yang  biasa  kita  sebut  dengan financial technology . Era globalisasi membuat kita mengenal  berbagai  macam  teknologi yang mengharuskan kita untuk beradaptasi  agar  dapat  mengikuti  arus perkembangan dunia yang salah satunya adalah financial technology . Dalam sebuah makalah  forum  ekonomi  dunia (world economic  forum  (wef) yang  baru,  para pemimpin  bisnis  dari  seluruh  dunia mendesak  masyarakat  agar  dapat proaktif  dalam  pengaturan  standar  di fintech atau financial technology . 4
Saat  ini,  teknologi  informasi  telah berkembang  sangat  pesat,  bidang finansial  juga  mendapat  pengaruh  ke arah  yang  lebih  modern  dan  efisien. Akibat perkembangan teknologi informasi  ini,  maka  muncul  teknologi yang  mengarah  pada  inovasi  finansial dengan  sentuhan  teknologi  modern dibidang  jasa  yang  bernama financial technology  (fintech) . Fintech memberikan potensi  yang  dapat  menguntungkan berbagai  pihak  yang  berada  dalam
3 Kompas. “Pengguna Smartphone Tembus 1 Milyar” (2019 ). Diambil pada 22 Februari 2019, dari Kompas.com: https://tekno.kompas.com 4 Aditya  Ashrido  Rachmatullah  “Analisis Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Minat Penggunaan Aplikasi Berbasis Financial Technology (Study  Pada  Karyawan  Universitas Islam Indonesia”, no . 2019), 1.
industri  keuangan. Fintech bersama pelaku  bisnis e-commerce dan  juga perusahaan startup merupakan  pemain utama  dalam  perekonomian  digital. Dengan fintech , proses transaksi keuangan  menjadi  lebih  praktis  dan aman. 5 Financial  Technology  (FINTECH) muncul  seiring  perubahan  gaya  hidup masyarakat yang saat ini didominasi oleh pengguna  teknologi  informasi  tuntutan hidup  yang  serba  cepat.  Penggunaan fintech dapat memaksimalkan pelayanan perbankan kepada konsumen. Permasalahan  dalam  transaksi  jual-beli dan  pembayaran  seperti  tidak  sempat mencari barang ke tempat perbelanjaan, ke  bank/atm  untuk  mentransfer  dana, keengganan  pelanggan  mengunjungi tempat  dimana  pelayanan  kurang menyenangkan. Fintech membantu transaksi  jual  beli  sehingga  sistem pembayaran  menjadi  lebih  efisien  dan ekonomis namun tetap efektif. 6 Beberapa hal yang dapat dikategorikan  kedalam  bidang fintech , antara  lain  proses  pembayaran,  transfer uang,  penjualan  dan  pembelian  saham, proses peminjaman uang secara P2P, dan lain-lain.  Model  bisnis e-commerce berkembang  tidak  hanya  di  sektor  jual beli produk, tetapi juga berkembang juga pada layanan bisnis lainnya, antara lain pelayanan  transportasi  seperti  grab, gojek,  kemudian  pelayanan  keuangan seperti gopay, modalku, uang teman, dan t-cash .  Lembaga  riset international  data
5 Intan  Rahmatillah”  Analisis  Pengaruh
Perilaku  Penggunaan  Teknologi Fintech Pada Generasi  Millennial  Di  Kota  Bandung”  no.  5 Seminar  Nasional  VII  Manajemen  &  Rekayasa Kualitas  2018,  15  November  2018,  Itenas  - Bandung.
6 Chairul  Iksan  Burhanuddin” Tingkat Pemahaman  dan  Minat  Masyarakat  dalam Penggunaan Fintech” Riset dan jurnal akuntansi.3. no 1 (2018): 1
corporations  (idc) 7 mengumumkan  daftar perusahaan startup fintech yang diprediksi  akan  berkembang  pesat melampaui fintech lainnya  di  Indonesia. Di  kategori  pembayaran,  gopay  adalah salah satu layanan fintech yang diprediksi akan  mengalami  perkembangan  pesat. Berdasarkan  data  sebelumnya  rangking e-wallet di  Indonesia  juga  didominasi oleh pemain lokal.
Hal  ini  bisa  dikaitkan  dengan suksesnya  promosi  dan campaign yang dilakukan  oleh  pengembang e-wallet Indonesia dan dukungan dari pemerintah  dalam  membawa  Indonesia untuk  lebih  menjadi cashless  society . Gopay, ovo, dana dan linkaja merupakan 4 e-wallet dengan jumlah pengguna aktif bulanan terbanyak selama periode 2019- 2020.  Untuk  aplikasi  dengan  total unduhan  terbanyak  juga  diduduki  oleh keempat  pemain  tersebut  Gopay,  ovo, dana  dan  linkaja.  Sejalan  dengan banyaknya pengguna aktif dari keempat pemain  ini,  Ipsos  juga  melakukan  riset mengenai ketenaran dari masing masing dominan  pengguna e-wallet dalam negeri.  Hasilnya  58%  dari  responden memilih  gopay  sebagai ewallet paling familiar  bagi  mereka,  diikuti  ovo sebanyak  29%,  dana  9%  dan  linkaja  4% responden. 8 Adapun  perbedaan  dari gopay dan ovo sebagai alat pembayaran nontunai  ditandai  dengan  perbedaan dari  segi  layanan  yaitu  ovo  merupakan aplikasi  yang  terpisah  dengan  aplikasi
7 Ika,  Aprillia,  .Perkembangan  Industri Fintech Dalam Kacamata Asosiasi. 2018 Kompas [Online]. Tersedia: https://ekonomi.kompas.com/read/2018/01/1 6/210000526/perkembangan-industri-fintech-di- 2017-dalam-kacamata-asosiasi. [4 Maret 2018].
8 iPrice  Group,  “E -Wallet  Lokal  Masih Mendominasi Q2 2019- 2020”
https://iprice.co.id/insights/mapofecommerce /.
grab, sedangkan gopay memiliki aplikasi yang  masih  satu  bagian  dari  gojek sehingga lebih praktis dan memudahkan masyarakat  dalam  melakukan  berbagai transaksi, dan perbedan selanjutnya dari segi  fitur  yang  dihadirkan  fitur  gopay lebih mendominasi ketimbang fitur dari aplikasi  ovo  sendiri  seperti  pada  gopay terdapat fitur Seluruh layanan di aplikasi gojek  membayar  PLN,  BPJS  kesehatan, kode voucher , google  play  game , voucher cable tv  & internet ,  PDAM,  gas, multifinance ,  pulsa,  tiket  bioskop,  dan belanja  di  semua  toko online yang bekerjasama,  sedangkan  fitur  yang dihadirkan  ovo  sendiri  hanya  terdiri membayar, pulsa, paket, data, pascabayar,  bpjs  kesehatan,  tv  kabel, hooq,  asuransi  iuran,  lingkungan.  Dan sedangkan  linkaja  merupakan  sistem digital payment berbasis sistem bank yang belum  memiliki  banyak  fitur  layanan didalamnya,  hanya  memiliki  fitur layanan top up pulsa, dan transfer. 9
Menurut  penelitian  Pew  Research Center,  generasi  milenial  tidak  terlepas dari  penggunaan  teknologi,  terlebih dengan internet karena  hal  tersebut sudah  menjadi  kebutuhan  pokok  yang penting  di  era  sekarang. 10 Sehingga Financial  Technology  (Fintech) adalah sebuah  solusi  layanan  keuangan  yang memanfaatkan  teknologi  digital  dalam pengoperasiannya. Perkembangan teknologi  yang  semakin  pesat  yang mendorong munculnya berbagai inovasi di  dunia  bisnis  khususnya  dibidang layanan keuangan. Berbagai kemudahan dan manfaat ditawarkan untuk memudahkan penggunanya. Namun hal
9 Anjar  Priyono,  Analisis  pengaruh  trust dan  risk  dalam  penerimaan  teknologi  gopay, Jurnal siasat bisnis, Vol. 21, No. 1, 2017, 93
10 Ahmad  Irkham  “  Hubungan  Antara Kontrol  Diri  Dengan  Perilaku  Konsumtif
ini masih banyak yang belum memanfaatkan  dan  mengoptimalkan layanan  keuangan  dari  produk fintech . Berdasarkan  fenomena  yang  terjadi  di masyarakat,  terdapat  banyak  layanan fintech di Indonesia namun masih belum mengadopsi efektivitasnya. Penelitian ini bertujuan  untuk  mengukur  penerimaan masyarakat  terhadap fintech gopay sebagai  alat  pembayaran  pada  generasi cashless .  Untuk  mengetahui  ketertarikan konsumen  untuk  sering  menggunakan gopay sebagai alat pembayaran, sehingga  hal  ini  yang  menjadi  latar belakang pada penelitian ini. 11
Dalam penelitian ini peneliti hanya akan melakukan penelitian pada penduduk  Kota  Palu  yang  tercatat 385.619 pada Badan Pusat Statistik Kota Palu  dan  peneliti  hanya  menetapkan populasi  180.724  orang  yang  termasuk sebagai  kategori  generasi  milenial pengguna fintech gopay  di  Kota  Palu. Diharapkan penelitian ini dapat memberikan  manfaat  bagi  pelaku pengguna fintech di  kalangan  generasi milenial.  Yang  akan  berfokus  pada persepsi  kemudahan  dan  risiko  yang dirasakan  oleh  pengguna fintech Gopay pada generasi milenial di Kota Palu.
Berdasarkan  uraian  latar  belakang dan data-data di atas, maka peneliti ingin “Mengetahui Pe ngaruh
Persepsi Kemudahan  dan  Risiko  Terhadap Minat Menggunakan
Financial Technology  (Fintech)  Go-Pay Pada Generasi Milenial Di Kota Palu”.
Mahasiswa  Pengguna  Elektronik  E-wallet  Di Kota  Semarang  (Skripsi  diterbitkan,  Jurusan Psikologi  Fakultas  Ilmu  Pendidikan  Universita Negeri Semarang, 2020), 3

## 2. TINJAUAN PUSTAKA
2.1 Minat Penggunaan
2.1.1. Pengertian Minat Penggunaan Walgito  dalam  Lolita  Puspa  Dewi, minat  adalah  suatu  keadaan  dimana seseorang mempunyai perhatian terhadap sesuatu dan disertai keinginan untuk  mengetahui  dan  mempelajari maupun  membuktikan  lebih  lanjut. 12 Sedangkan menurut Witherington minat adalah  kesadaran  seseorang  terhadap suatu  objek,  seseorang,  situasi  maupun, suatu  soal  tertentu  yang  menyangkut dengan  dirinya  atau  dipandang  sebagai sesuatu yang sadar. 13 Menurut Jugiyanto dalam  Meiliyah  Ariani  &  Zulhawati minat  perilaku  adalah  suatu  keinginan atau  minat  seseorang  untuk  melakukan suatu perilaku tertentu. 14 Slameto dalam Lolita  Puspa  Dewi,  Menyatakan  minat adalah  kecenderungan  jiwa  yang  tetap untuk  memperhatikan  dan  mengenang beberapa aktivitas atau kegiatan. 15 Faktor  yang  dapat  mempengaruhi timbulnya  minat  terhadap  suatu  hal, secara garis besar dapat dikelompokkan menjadi dua yaitu yang bersumber dari dalam  diri  individu  yang  bersangkutan (misal:  umur,  bobot,  jenis  kelamin, pengalaman, perasaan mampu, kepribadian) dan yang berasal dari luar mencakup lingkungan keluarga, sekolah dan  masyarakat. 16 Terdapat  beberapa indikator  tentang  minat  yaitu  sebagai berikut:
12 Ibid., 13 13 Ibid
14 Meiliyah  Ariani  dan  Zulhawati, ”pengaruh  Kualitas Layanan,  Keamanan,  dan Risiko Terhadap Minat Menggunakan Line Pay”, Jurnal Electronic theses (2017), 458
15 Lolita Puspa Dewi, Faktor-Faktor. 1 16 Abdul  Jalil,”  Pengaruh  Bagi  Hasil  Dan Kebutuhan  Modal  Terhadap  Minat  Umkm Mengajukan Pembiayaan Pada Lembaga Keuangan  Syariah  Di  Kota  Palu” Jurnal
1) Minat Transaksional, yaitu kecenderungan  untuk  membeli  atau menggunakan suatu produk. 2) Minat Referensial, yaitu kecenderungan seseorang untuk mereferensikan  atau  menyarankan produk kepada orang lain.
3) Minat  Eksploratif,  yaitu  minat  yang menggambarkan  perilaku  seseorang mencari  informasi  mengenai  suatu produk yang diminatinya dan mencari informasi  untuk  mendukung  sifat- sifat positif dari produk tersebut. 17 2.1.2. Landasan Syariah
Q.S Al-Alaq/96: 3-5.
Terjemahnya:
“ Bacalah,  dan  Tuhanmulah  yang  Maha pemurah.  Yang  mengajar  (manusia) dengan  perantaran  kalam.  Dia  mengajar kepada  manusia  apa  yang  tidak diketahuinya ” . 18
Imam Ghazali, mengatakan bahwa "belajar  adalah  suatu  kewajiban  yang begitu  suci  sehingga  seseorang  harus berangkat sekalipun ke negeri Cina demi ilmu  pengetahuan.  Yusuf  Qardhawi, mengatakan bahwa "belajar adalah suatu upaya untuk mengikis habis kebodohan
Perbankan  dan  Keuangan  Syariah  Vol.  2  No.  2 Tahun 2020: 190.
17 Esthi Dwityanti, ”Ana lisis Faktor-Faktor Yang  Mempengaruhi  Minat  Beli  Konsumen Terhadap  Layanan Internet Banking  Mandiri” (Tesis yang diterbitkan), Universitas Diponegoro, Semarang, 2008), 20
18 Kementrian  Agama,  “Quran  Kemenag” official  website  kementrian  agama  pusat, https://quran.kemenag.go.id/al.alaq/96
dan  membuka  cakrawala  alam  semesta serta mendekatkan diri pada Tuhan.
Syariat
Islam memberikan perhatian  sangat  besar  terhadap  ilmu pengetahuan. Dengan dibaca oleh orang lain, maka ilmu itu dapat dikembangkan. Dengan  demikian,  manusia  dapat mengetahui apa yang sebelumnya belum diketahuinya, artinya ilmu itu akan terus berkembang.  Demikianlah  besarnya fungsi  baca-tulis.  Di  antara  bentuk kepemurahan Allah adalah Ia mengajari manusia  mampu  menggunakan  alat tulis. 19 Secara  sederhana  minat  dapat diartikan  sebagai  suatu  kecenderungan untuk  memberikan  perhatian  dan tindakan terhadap orang, aktivitas, atau situasi  yang  menjadi  objek  dari  minat tersebut  dengan  disertai  perasaan senang. Dalam batasan tersebut di dalam minat  ada  pemusatan  perhatian  subjek, ada usaha (untuk mengetahui/ mendekati/  memiliki/  menguasai/ berhubungan) dari subjek yang dilakukan  ada  perasaan  senang,  ada daya  penarik  dari  objek.  Dalam kaitannya  dengan  pembelian,  seorang konsumen  harus  mempunyai  keinginan terhadap  produk  terlebih  dahulu sebelum  memutuskan  untuk  membeli produk  tersebut.  Minat  beli  merupakan bagian  dari  komponen  perilaku  dalam sikap mengkonsumsi. 20
19 Yusuf  Al-Qardhawi,  Metode  dan  Etika
Pengembangan Ilmu Perspektif Sunnah,
(Bandung: Rosda, 1989), 187.
20 Eka  Sri  Apriliana,  “Faktor -Faktor  Yang Mempengaruhi  Minat  Beli  Pakaian  Syar’i(Studi Kasus  Mahasiswi  Uin  Antasari Banjarmasin)”( Jurnal  Ekonomi  Syariah  dan  Hukum  Ekonomi Syariah Volume 5, Nomor 1, Juni 2019): 19
21 Davis,  F.  D.  “Perceived  Usefulness,
Perceived  Ease  of  Use,  and  User  Acceptance  of

## 2.2 Kemudahan
2.2.1. Pengertian Kemudahan
Davis  F.  D.  Dalam  Fathul  Wahid,
Menyatakan persepsi tentang kemudahan sebuah teknologi didefinisikan  sebagai  suatu  ukuran dimana  seseorang  percaya  bahwa komputer dapat dengan mudah dipahami  dan  digunakan.  intensitas penggunaan  dan  interaksi  antara pengguna  dengan  sistem  juga  dapat menunjukan  kemudahan  penggunaan. sistem lebih sering digunakan menunjukan  bahwa  sistem  tersebut lebihdikenal,  lebih  mudah  dioperasikan dan  lebih  mudah  digunakan  oleh penggunannya. 21
Indikator  kemudahan  penggunaan teknologi informasi antara lain:
1) Teknologi  informasi  sangat  mudah dipelajari.
2) Teknologi  informasi  mengerjakan dengan  mudah  apa  yang  diinginkan oleh pengguna.
3) Keterampilan pengguna akan bertambah  dengan  menggunakan teknologi informasi.
4) Teknologi  informasi  sangat  mudah untuk dioperasikan. 22
Kemudahan yang dirasakan mempengaruhi  sikap  individu  dalam dua  mekanisme  yaitu self-efficacy dan Instrumentaly . Semakin mudah teknologi digunakan maka akan meningkatkan self efficacy penggunanya.  Kemudahan  yang dirasakan  juga  memberikan  dampak
Information Technology.” MIS Quarterly, (1989): 319 – 340. 22 Ivanur  Laila,  ”A nalisis  Pengaruh Kemudahan, Kenyamanan, Manfaat, Keamanan, Dan  Risiko  Penggunaan  Terhadap  Minat Nasabah Yang Menggunakan Mobile Banking Di Bank  BRI  Syariah  KC  Tulungagung”  (Skripsi diterbitkan,
IAIN Tulungagung, Tulungagung,2021): 23-24
dalam  memperbaiki  kinerja  seseorang. Hal  ini  menunjukan  bahwa  semakin banyak kemudahan yang dapat dirasakan  dari  penggunaan  teknologi atau  sistem  maka  dapat  mempengaruhi ketertarikan penggunanya. 23

## 2.2.2. Landasan Syariah
Q.S Asy-Syarh/94: 5-6.
Terjemahnya: “ Maka sesungguhnya beserta kesulitan ada kemudahan, sesungguhnya beserta kesulitan itu ada kemudahan ” . 24
Dalam  ayat  ini,  Allah  Swt. mengungkapkan  bahwa  sesungguhnya di  dalam  setiap  kesempitan,  terdapat kelapangan,  dan  di  dalam  setiap kekurangan  sarana  untuk  mencapai suatu  keinginan,  terdapat  pula  jalan keluar.  Namun  demikian,  dalam  usaha untuk  meraih  sesuatu  itu  harus  tetap berpegang  pada  kesabaran  dan  tawakal kepada Allah Swt.. Ini adalah sifat Nabi saw,  baik  sebelum  beliau  diangkat menjadi  Rasul  maupun  sesudahnya, ketika  beliau  terdesak  menghadapi tantangan kaumnya. Walaupun demikian,  beliau  tidak  pernah  gelisah dan tidak pula mengubah tujuan, tetapi beliau  bersabar  menghadapi  kejahatan kaumnya dan terus menjalankan dakwah sambil  berserah  diri  dengan  tawakal kepada  Allah  Swt.  dan  mengharap pahala daripada-Nya. Begitulah keadaan
23 Muhammad Wildan “ Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan, Efektivitas Dan Risiko Terhadap  Minat  Bertransaksi  Menggunakan Financial Technology (Fintech) (Skripsi diterbitkan, Jurusan  Ekonomi  Islam,  UIN  Walisongo, Semarang, 2019): 30.
Nabi  saw  sejak  permulaan  dakwahnya. Pada  akhirnya,  Allah  Swt.  memberikan kepadanya pendukung-pendukung yang mencintai  beliau  sepenuh  hati  dan bertekad  untuk  menjaga  diri  pribadi beliau dan agama yang dibawanya. 25 2.3 Risiko
2.1.1. Pengertian Risiko Menurut Al-Smadi, risiko dianggap sebagai  persepsi  pelanggan  terhadap adanya ketidakpastian dan juga konsekuensi  negatif  untuk  membeli produk  atau  memakai  jasa.  Sebelum menggunakan suatu teknologi seseorang tentu  akan  mempertimbangkan  risiko dari  penggunaan  tersebut.  Muhammad Fadhli, mengemukakan risiko merupakan sesuatu yang menghadirkan penilaian individu terhadap kemungkinan  yang  berhubungan  atas hasil  positif  maupun  negatif  dari  suatu transaksi atas situasi. 26
Adapun  yang  menjadi  indikator dari risiko yaitu :
1) Risiko  Psikologi (physcological  risk) , perasaan,  emosi  ataupun  ego  yang dirasakan  oleh  individu  karena membeli  atau  menggunakan  suatu produk.
2) Risiko  Keuangan (financial  risk) , individu merasakan masalah keuangan  setelah  membeli  atau menggunakan suatu produk.
3) Risiko Kinerja (functional risk) , individu  tidak  mendapatkan  fungsi dari suatu produk sesuai yang mereka harapkan.
24 Kementrian  Agama,  “Quran  Kemenag” official  website  kementrian  agama  pusat, https://quran.kemenag.go.id/asy-syarh/94
25 Ibid.
26 Al-Smadi, M. dan S. A.  A.- W. “Dampak E-Banking  pada  Kinerja  Bank  Yordania  _  Buka Jurnal Akses”. (2012): 38
4) Risiko  fisik (physical  risk) ,  dampak negatif  dari  suatu  produk  yang dirasakan  oleh  pengguna  setelah menggunakannya.
5) Risiko  sosial (social  risk) ,  risiko  ini dipengaruhi  oleh  lingkungan  sekitar pengguna  atas  penggunaan  suatu produk. 27
2.3.2. Landasan syariah Q.S Al-Baqara/02: 177.
Terjemahnya:
“ Kebajikan  itu  bukanlah  menghadapkan wajahmu ke arah timur dan ke barat, tetapi kebajikan itu ialah (kebajikan) orang yang beriman  kepada  Allah,  hari  akhir, malaikat-malaikat,  kitab-kitab,  dan  nabi- nabi  dan  memberikan  harta  yang dicintainya  kepada  kerabat,  anak  yatim, orang-orang  miskin,  orang-orang  yang dalam  perjalanan  (musafir),  peminta- minta,  dan  untuk  memerdekakan  hamba
27 Muhammad Wildan “ Pengaruh Persepsi kemudahan Penggunaan, Efektivitas Dan Risiko Terhadap  Minat  Bertransaksi  Menggunakan Financial Technology (Fintech) (Skripsi diterbitkan, Jurusan  Ekonomi  Islam,  UIN  Walisongo, SEMARANG, 2019), 32
28 Kementrian  Agama,  “Quran  Kemenag” official  website  kementrian  agama  pusat, https://quran.kemenag.go.id/al-hasyr/59
sahaya,  yang  melaksanakan  shalat  dan menunaikan  zakat,  orang-orang  yang menepati janji apabila berjanji, dan orang yang sabar dalam kemelaratan, penderitaan dan pada masa peperangan ” . 28
2.4 Financial Technology (Fintech)
2.4.1. Pengertian Financial Technology Technology financial adalah
penggunaan  teknologi  dalam  sistem keuangan  yang  menghasilkan  produk, layanan,  teknologi,  dan  model  bisnis baru  serta  dapat  berdampak  pada stabilitas  moneter,  stabilitas  sistem keuangan,  dan  efisiensi,  kelancaran, keamanan,  dan  keandalan  sistem pembayaran. 29 Menurut National  Digital  Research Centre (NDRC), istilah fintech merupakan suatu  inovasi  menggunakan  teknologi yang  modern  dalam  bidang  finansial. Pada  hakikatnya ,  fintech merupakan layanan  keuangan  berbasis  teknologi, dimana fintech sebagai  suatu  layanan yang  inovatif  dalam  bidang  jasa keuangan  yang  menggunakan  sistem secara  online  merupakan  salah  satu produk fintech seperti  pembayaran tagihan  listrik,  cicilan  kendaraan, ataupun premi asuransi yang dilakukan melalui  online,  baik  pengiriman  uang maupun  pengecekan  saldo  dengan menggunakan mobile  banking juga merupakan produk fintech . 30
2.4.2. Jenis-jenis Financial Technology
1) Payment Settlement and Clearing fintech ini  yang  memberikan  layanan  sistem
29 Bank Indonesia (Bi) “ Mengenal Finansial Teknologi)”  Situs  Resmi  Bank  Indonesia. https://www.bi.go.id/id/edukasi/Pages/meng enal-Financial-Teknologi.aspx. 1 desember 2018
30 Arner, D. W., Barberis, J., & Buckley, R. P. (2015).  The  Evolution  of  Fintech:  A  New  Post- Crisis Paradigm? Geo. J. Int’l L, 1
pembayaran baik yang diselenggarakan oleh industri
perbankan  maupun  yang  dilakukan Bank Indonesia seperti Bank Indonesia seperti : gopay, ovo, linkaja, dana, flip, unique, t-cash, dan lain-lain.
2) Crowdfunding  dan  Peer  to  Peer Lending(P2P lending) Marketplace yang mempertemukan  orang  yang  ingin mengajukan  pinjaman  dengan  orang yang bersedia memberikan pinjaman. Sama  seperti  yang  dilakukan  oleh Investree sebagai  pionir peer-to-peer (P2P)  lending  marketplace .  Investree dan  mayoritas  portal P2P  lending lainnya  menjadikan  proses  pinjam meminjam  menjadi  lebih  simpel karena  prosedurnya  yang  tidak berbelit-belit dapat diselesaikan dalam waktu  kurang  dari  seminggu  dan lebih terjangkau. 31
3) Market  Aggregator mrupakan  portal yang mengumpulkan dan mengoleksi berbagai  informasi  pilihan  layanan keuangan  untuk  disajikan  kepada pengguna. Informasi tersebut kemudian dapat dibandingkan untuk menentukan produk keuangan terbaik mulai  dari  kartu  kredit,  kredit, asuransi,  hingga  investasi.  Sebagai contoh, saat ini Anda sedang mencari produk kartu kredit dengan persyaratan tertentu.
Dengan mengakses  dan  membandingkan informasi  melalui  portal market aggregator ,  anda  bisa  mempelajari kelebihan  dan  kekurangan  setiap produk dan memilih kartu kredit yang
31 Rosalina  dkk.  “Aplikasi  Crowdfunding Sebagai  Perantara  Penggalangan  Dana  Berbasis Website dan Facebook Application”. Jurnal Infra (2015).  Vol. 3 No. 2
32 Clare  Shakya  dan  Rebecca  Byrnes, “Turning Up the Volume: Financial Aggregation
paling  sesuai  dengan  persyaratan Anda. 32
4) Manajemen risiko dan investasi yaitu suatu  perencanaan  keuangan  dalam bentuk digital. Dengan fintech jenis ini, Anda akan dibantu untuk mengetahui situasi-kondisi  keuangan  Anda  serta melakukan  perencanaan  keuangan secara  mudah  dan  cepat.  Cukup mengandalkan smartphone , anda tinggal  mengisi  data-data  yang diminta  untuk  mengetahui  rencana keuangan  yang  tepat,  sesuai  dengan kebutuhan dan kemampuan Anda. 33
2.4.3.  Dasar  Hukum  Penyelenggaraan Fintech dalam sistem pembayaran di Indonesia.
1) Peraturan  Bank  Indonesia  No. 18/40/PBI/2016
tentang penyelenggaraan pemrosesan transaksi pembayaran.
2) Surat  edaran  Bank  Indonesia  No. 18/22/DKSP perihal penyelenggaraan  layanan  keuangan digital.
3) Peraturan  Bank  Indonesia  No. 18/17/PBI/2016 tentang uang elektronik .

## 2.4.3. Keuntungan Fintech
1) Bagi  konsumen, fintech memberi manfaat  berupa  layanan  yang  lebih baik,    pilihan  yang  lebih  banyak  dan harga yang lebih murah.
2) Bagi  pemain fintech (perdagangan produk  atau  jasa), fintech memberi manfaat  berupa  menyederhanakan rantai  transaksi,  menekan  biaya
for  Off- grid  Energy”.  IIED  Issue  Paper,  IEED, London. ISBN (2007) 178-1-78431-542-9
33 Aolo Sironi, , “ FinTech Innovation: From Robo-Advisor  to  Goal  Based  Investing  and Gamification”.  Wiley:Hoboken,  New  Jersey. ISBN  (2016) 978-1-119-22718-2 (ebk): 47
operasional  dan  biaya  modal  dan membekukan alur informasi.
3) Bagi  suatu  Negara, fintech memberi manfaat berupa mendorong transmisi kebijakan ekonomi dan meningkatkan kecepatan  perputaran  uang  sehingga meningkatkan  ekonomi  masyarakat. Di Indonesia, fintech turut mendorong strategi nasional keuangan inklusif/SKNI. 34 serta  mendorong kemampuan ekspor UMKM yang saat ini masih rendah.
2.5 Gopay
Gopay  adalah  salah  satu  sarana penyimpanan  uang  elektronik  sebagai media  pembayaran  bagi  pengguna aplikasi gojek seperti go-food, go-ride, go- box,  go-send,  go-massage dan  lainya  yang ada  dalam  aplikasi  tersebut,  sehingga pengguna dari aplikasi gojek tidak perlu lagi  menggunakan  uang  tunai  ketika bertransaksi  saat  menggunakan  aplikasi gojek. 35 Menurut  Dwiantika,  mengutip data  Bank  Indonesia,  nilai  transaksi e- money pada  tahun  2016  tumbuh  sebesar 33,69% menjadi Rp. 7,6 triliun dari tahun sebelumnya Rp. 5,28 triliun. 36 Menurut peraturan Bank Indonesia No.18/40/PBI/2016  pasal  1  no  7 mendefinisikan  bahwa electronik  wallet yang  selanjutnya  disebut  dompet elektronik  adalah  layanan  elektronik untuk  menyimpan  data  instrumen pembayaran pembayaran antara lain alat
34 Bank Indonesia (Bi) “ Mengenal Finansial
Teknologi)”  Situs  Resmi  Bank  Indonesia. https://www.bi.go.id/id/edukasi/Pages/meng enal-Financial-Teknologi.aspx. 1 desember 2018 35 M.  Balya  Haidiri.” Analisis  Faktor-faktor Berpengaruh  Pada  Gopay”  (Jurnal  Informatika dan Sistem Informasi (Juisi). 04 No. 1 (2018): 2 36 Bank  Indonesia  (Bi)  Situs  Resmi  Bank Indonesia. https://www.bi.go.id/id/edukasi/Pages/meng enal-Financial-Teknologi.aspx. 1 desember 2018
pembayaran  dengan  menggunakan kartu  dan/atau  uang  elektronik,  yang dapat  juga  menampung  dana,  untuk melakukan pembayaran. 37
Menurut  (Phonthanukititthaworn), gopay  merupakan  dompet  elektronik yang  sudah  tersistem  di  dalam  aplikasi gojek  sehingga  pelanggan  maupun pengemudi  gojek  hanya  akan  mengklik tombol  yang  sudah  disediakan  oleh sistem. Hal tersebut diharapkan perusahaan  gojek  dapat  memudahkan pengadopsian  pembayaran  gopay  pada pelanggan dan pengemudi gojek. 38

## 2.6 Pengertian Generasi Milenial
Menurut Manheim generasi adalah suatu konstruksi sosial dimana didalamnya  terdapat  sekelompok  orang yang  memiliki  kesamaan  umur  dan pengalaman  historis  yang  sama.  Lebih lanjut  Manheim  menjelaskan  bahwa individu  yang  menjadi  bagian  dari  satu generasi,  adalah  mereka  yang  memiliki kesamaan  tahun  lahir  dalam  rentang waktu  20  tahun  dan  berada  dalam dimensi sosial dan dimensi sejarah yang sama. 39 Istilah generasi milenial memang sedang  akrab  terdengar.  Istilah  tersebut berasal  dari millenials yang  diciptakan oleh  dua  pakar  sejarah  dan  penulis amerika, William Strauss dan Neil Howe dalam beberapa bukunya. 40
Milenial generation atau  generasi  Y juga akrab disebut generation me atau echo
38 Silva  Cita  Cania.”Faktor -Faktor  Yang Mempengaruhi  Penggunaan  Layanan  Gopay Pada  Pelanggan  Maupun  Pengemudi  Go- Jek”, Jurnal Universitas Islam Indonesia, 2018): 2
39 Mannheim,  K.  (1952).  The  Problem  of Generations.  Essays  on  the  Sociology  of Knowledge, 24 (2019): 276-322 – 24.
40 Strauss, William; Howe, Neil. Millennials Rising: The Next Great Generation . Cartoons by R.J. Matson. New York, NY:  Vintage Original, 2000: 370.
boomers atau  makna  lainya  yaitu  karena adanya booming (peningkatan  besar), Secara  harfiah  memang  tidak  ada demografi  khusus  dalam  menentukan kelompok generasi yang satu ini. Dapat disimpulkan  bahwa  yang  dimaksud dengan generasi Milenial adalah milenial (juga dikenal sebagai Generasi Y) adalah kelompok demografi setelah Generasi X (Gen-X).  ketika  mendengar  istilah “generasi  milenial”  pasti  yang  akan terlintas  di  benak  kami  adalah sekelompok remaja tanggung yang selalu memegang smartphone di tangan mereka. Namun, sejatinya generasi Y ini menurut para peneliti sosial dikelompokkan pada generasi yang lahir antara 1980-2000.
Jadi  bisa  dikatakan,  orang-orang yang masuk ke dalam  kategori ini ialah generasi muda yang saat ini berusia 15- 34  tahun. 41 Menurut  Hipwee  ada beberapa  karakteristik  dari  generasi milenial antara lain :
1) lebih  dipercaya  oleh  kaum  milenial ketimbang  informasi  satu  arah  kini sudah  bukan  zamannya  lagi  bagi kaum  milenial  untuk  percaya  pada produk iklan atau perusahaan besar.
2) Milenial  wajib  memiliki  akun  media sosial  sebagai  alat  komunikasi  dan pusat informasi Komunikasi dua arah kini rasanya tidak lagi harus bertatap muka,  tapi  lewat  media  sosial  pun semua  orang  bisa  tetap  saling berkomunikasi  tanpa  henti.  Banyak dari Generasi Y yang berinteraksi dan menjaga  komunikasi  lewat text messaging atau  juga chatting di  dunia maya.
3) Minat  membaca  secara  konvensional kini sudah menurun karena generasi Y
41 Catur  Dedek  Khadijah.”Transformasi perpustakaan  untuk  generasi  milenial  menuju revolusi  industri  4.0”,  Jurnal  Iqra.Vol  12. No.02 (2018): 5
lebih memilih membaca lewat smartphone mereka.  Bukanya  hilang begitu  saja,  memang  masih  banyak orang-orang  yang  suka  membaca buku,  tapi  tidak  lagi  di  toko  buku melainkan  lewat ebook .  Mereka  lebih suka  membaca  buku  secara  online karena tak mau repot atau menghabiskan  waktu  untuk  pergi  ke toko buku. Perilaku yang sudah mulai tergeser ini juga menjadikan generasi milenial  lebih  menyukai  segala sesuatu secara visual. Mereka menganggap  tulisan  konvensional hanya akan membuatnya pusing, oleh karena  itu  mereka  lebih  memilih melihat  sesuatu  dengan  gambar  dan warna yang menarik. 42
4) Milenial  pasti  lebih  memilih  ponsel daripada  televisi.  Menonton  sebuah acara  televisi  kini  sudah  tidak  lagi menjadi sebuah acara hiburan karena apapun  bisa  mereka  temukan  di telepon  genggam. 43 Generasi  yang memang  lahir  di  tengah-tengah perkembangan teknologi ini memang sudah  tidak  lagi  menjadikan  televisi sebagai media utama mereka. Internetlah yang  sangat  berperan dalam  keberlangsungan  hidup  kaum ini. The  Nielsen  Global  Survey  Og  E- commerce juga  melakukan  penelitian terhadap  pergeseran  perilaku  belanja para  generasi internet .  Penelitian  ini dilakukan  berdasarkan  penetrasi internet di beberapa Negara. 44

## 3. METODE PENELITIAN
Dalam  penelitian  ini,  penulis menggunakan  pendekatan  penelitian kuantitatif dan jenis penelitian verifikasi.
42 Ibid,.6
43 Ibid.
44 Ibid,. 7
Penelitian ini merupakan jenis penelitian yang hendak menguji korelasi verifikasi variabel  independen  dan  dependen dengan pendekatan kuantitatif.
Pendekatan kuantitatif adalah pendekatan  dalam  penelitian  yang menggunakan  data  berupa  angka- angka. 45 Penelitian ini akan menganalisis faktor-faktor yang mempengaruhi minat penggunaan fintech gopay pada generasi milenial Kota Palu. data yang dihasilkan dari  penyebaran  angket  atau  kuesioner kepada  masyarakat  Kota  Palu  yang pernah bertransaksi menggunakan fintech gopay  maupun  yang  belum pernah bertransaksi menggunakan fintech gopay.  Adapun  yang  menjadi populasi    penelitian  adalah  Dengan demikian penulis menyimpulkan dalam penelitian ini yang menjadi populasinya adalah  180.724  orang  yang  termasuk sebagai  kategori  generasi  milenial pengguna fintech gopay di Kota Palu. Sampel  untuk  penelitian  ini sebanyak  100  orang  generasi  milenial yang  berminat  menggunakan fintech gopay di Kota Palu, dengan pengambilan sampel menggunakan accidental sampling, sehingga data sampel akan berdasarkan ketersediaan  elemen  dan  kemudahan mendapatkan  data. 46 Data  dikumpul melalui  Instrumen  yang  digunakan dalam penelitian ini adalah kuesioner.

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 4.1 Sejarah Gopay
PT  Go-jek  indonesia  adalah  suatu perseroan  yang  didirikan  berdasarkan hukum  Negara  Republik  Indonesia. Aplikasi ini merupakan aplikasi
45 Pedoman  Modul  Statistik  FEBI    Iain Palu.(2020).
46 Syofian  Siregar,  Metode  Penelitian Kuantitatif  ,  Cet  4:  Penerbit  Kencana,  Januari 2017, 32.
perangkat lunak yang berfungsi sebagai sarana  untuk  menemukan  layanan dengan  menggunakan  sepeda  motor yang  disediakan  oleh  pihak  ketiga (pengemudi ojek) dan (penyedia layanan).  Aplikasi  ini  menawarkan informasi tentang layanan yang ditawarkan oleh penyedia layanan. jenis layanan  yang  dapat  diminta  melalui aplikasi adalah : 47
1) Kurir Instan.
2) Layanan Keuangan.
3) Transportasi.
4) Pengiriman Makanan.
5) Pembelanjaan Pribadi.
6) Layanan  lain  yang  dapat  kami tambahkan dari waktu ke waktu.
Aplikasi  ini  memungkinkan  anda untuk  mengirimkan  permintaan  untuk suatu layanan kepada penyedia layanan. Penerima  GPS – yang  harus  dipasang pada  perangkat  bergerak  (smartphone) dimana anda telah mengunduh aplikasi mendeteksi lokasi anda dan mengirimkan  informasi  lokasi  anda  ke penyedia layanan terkait.
4.2 Visi dan Misi 4.2.1. Visi Membantu  memperbaiki  struktur transportasi  di  Indonesia,  memberikan kemudahan  bagi  masyarakat  dalam melaksanakan  pekerjaan  sehari-hari seperti 48 pengiriman  dokumen,  belanja harian,  dengan  menggunakan  layanan fasilitas kurir, serta turut mensejahterakan kehidupan tukang ojek di Jakarta dan Indonesia  kedepannya. 49

## 4.2.2. Misi
1) Menjadikan  PT  Go-Jek  Indonesia sebagai  jasa  transportasi  tercepat
47 Gojek  Career.  “Gojek  Tech” Situs  Resmi Gojek https://www.gojek.io/ 48 Ibid,. 49 Ibid,.
dalam melayani
kebutuhan masyarakat Indonesia.
2) Menjadikan  PT  Go-Jek  Indonesia sebagai acuan pelaksanaan kepatuhan dan  tata  kelola  struktur  transportasi yang  baik  dengan  menggunakan kemajuan teknologi.
3) Meningkatkan kepedulian dan tanggung jawab terhadap lingkungan dan sosial.
4) Memberikan layanan prima dan solusi yang bernilai tambah kepada pelanggan 50 .

## 4.3 Hasil Penelitian
Dengan  melihat  uji  t  yang  telah dilakukan  dapat  diketahui  bahwa persepsi kemudahan berpengaruh positif dan  signifikan  terhadap  minat  generasi milenial  dalam  menggunakan fintech gopay.  Hal  ini  dapat  dilihat  dari  nilai koefisien jalur persepsi kemudahan (X1) yang  menunjukan  nilai  0,707  dengan nilai perolehan Sig. 0,000 < 0,1, dan risiko (X2)  yang  menunjukan  nilai  -0,058 dengan  nilai  Sig.  0,428  >  0,1.  Dari  hasil penelitian  dapat  diketahui  bahwa persepesi  kemudahan  lebih  dominan dalam  mempengaruhi  minat  generasi milenial  dalam  menggunakan fintech gopay di kota Palu. Hal ini dapat dilihat dengan  banyaknya  kesan  positif  yang diberikan oleh responden terhadap butir- butir  pernyataan  yang  diajukan  dari beberapa indikator persepsi kemudahan . Sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa semakin  mudah  penggunaan  teknologi maka  akan  meningkatkan self  efficacy penggunanya.  Selain  itu,  kemudahan yang  dirasakan  juga  memberikan dampak  dalam  memperbaiki  kinerja seseorang.  Hal  ini  menunjukan  bahwa
50 Ibid,. 51 Prakosa,  A.,  &  Wintaka,  D.  J.  (2020). Analisis faktor-faktor yang mempengaruhi minat penggunaan  ulang  e-wallet  pada  generasi
semakin banyak kemudahan yang dapat dirasakan  dari  penggunaan  teknologi atau  sistem  maka  dapat  mempengaruhi ketertarikan penggunanya.
Melihat  dari  uji  F  dapat  diketahui bahwa  persepsi  kemudahan  dan  risiko berpengaruh  secara  simultan  terhadap minat menggunakan fintech gopay pada generasi  milenial  dengan  nilai  F  hitung sebesar 42,161 > 2,358 dan nilai Sig. 0,000 <  0,1  sehingga  dapat  dikatakan  bahwa persepsi kemudahan (X1) dan risiko (X2) memiliki pengaruh positif dan signifikan secara serempak terhadap minat menggunakan fintech gopay  pada generasi milenial di kota Palu(Y).
Adapun  perbedaan  dari  hasil  ini dengan  penelitian  terdahulu  yang merujuk  pada  penelitian  Adhi  Prakosa, hasilnya diperoleh bahwa faktor persepsi kemudahan,  persepsi  kegunaan,  dan pengalaman secara parsial dan simultan berpengaruh terhadap minat menggunakan  kembali e-wallet Gopay 51 . Sedangkan  hasil  dalam  penelitian    ini persepsi  kemudahan  secara  parsial  dan simultan  berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  variabel  Minat  dan risiko  secara  parsial  tidak  signifikan terhadap variabel Minat.

## 5. KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  anlisis  data, dapat  disimpulkan  bahwa  persepsi kemudahan  berpengaruh  signifikan terhadap  minat  menggunakan fintech gopay  pada  generasi  milenial  di  kota Palu . Sementara risiko tidak berpengaruh  signifikan  terhadap  minat menggunakan fintech gopay  pada generasi  milenial  di  kota  Palu . Secara
milenial  di  daerah  istimewa  yogyakarta. Bisman (Bisnis Dan Manajemen): The Journal of Business and Management , 3 (1), 72-85.
serempak  Persepsi  Kemudahan  dan risiko  berpengaruh  secara  serempak terhadap  minat  menggunakan fintech gopay  pada  generasi  milenial  di  kota Palu .

## DAFTAR PUSTAKA
Prakosa,  A.,  &  Wintaka,  D.  J.  (2020).
Analisis faktor-faktor
yang mempengaruhi minat penggunaan  ulang  e-wallet  pada generasi  milenial  di  daerah istimewa yogyakarta. Bisman (Bisnis  Dan  Manajemen):  The Journal of Business and Management , 3 (1), 72-85.
Ariani,  Z.  M.  (2017).  Pengaruh  Kualitas Layanan,  Keamanan,  Dan  Risiko Terhadap  Minat  Menggunakan Line Pay. In Prosiding Conference On  Management  and  Behavioral Studies (pp. 457-467).
Bank  Indonesia  (Bi)  “Mengenal  Finasial Teknologi)” https://www.bi.go.id /id/edukasi/Pages/mengenal- FinancialTeknologi.aspx . posted 1 desember 2018 Burhanuddin, C. I., & Abdi, M. N. (2019). Tingkat  pemahaman  dan  minat masyarakat  dalam  penggunaan fintech.  Owner:  Riset  dan  Jurnal Akuntansi, 3(1), 21-27.
Cania,  S.  C.  (2018).  Faktor-faktor  yang mempengaruhi penggunaan layanan  go-pay  pada  pelanggan maupun pengemudi go-jek.
Davis, F. D. (1989). Perceived usefulness, perceived  ease  of  use,  and  user acceptance of information technology.  MIS  quarterly,  319-
340.
Yarli,  D.  (2018).  Analisis  akad  Tijarah pada  transaksi  fintech  syariah dengan  pendekatan  maqhasid.
YUDISIA: Jurnal Pemikiran Hukum Dan Hukum Islam, 9(2). Dwityanti,  E.  (2008).  Analisis  faktor- faktor yang mempengaruhi minat beli  konsumen  terhadap  layanan internet  banking  mandiri  studi kasus pada karyawan departemen pekerjaan umum jakarta (Doctoral dissertation,program Pascasarjana Universitas Diponegoro).
Fuady,  M.  (2012).  Pengantar  Hukum Bisnis  (Menata  Bisnis  di  era Modern),  PT.  Citra  Aditya  Bakti, Bandung.
Haidari,  M.  B.,  &  Tileng,  K.  G.  (2018). Analisa
Faktor-Faktor Berpengaruh  pada  Penggunaan Go-Pay.  Jurnal  Informatika  Dan Sistem Informasi (JUISI)
Universitas Ciputra, 4(01), 10-15. Irkham,  A.  (2020).  Hubungan  Antara Kontrol  Diri  Dengan  Prilaku Konsumtif  Mahasiswa  Pengguna Electronic  Wallet  (E-Wallet)  Di Kota Semarang.
Skripsi.
Semarang:  Universitas  Negeri Semarang.
Jalil,  A.,  &  Hamzah,  S.  A.  (2020).
Pengaruh Bagi Hasil Dan Kebutuhan Modal Terhadap Minat Umkm Mengajukan Pembiayaan Pada Lembaga
Keuangan  Syariah  Di  Kota  Palu. Jurnal  Ilmu  Perbankan  dan Keuangan Syariah, 2(2), 178-198. Khadijah,  C.  (2019).  Transformasi perpustakaan  untuk  generasi millenial menuju revolusi industri 4.0.
IQRA: Jurnal
Ilmu Perpustakaan  Dan  Informasi  (e- Journal), 12(2), 59-78.
Kementrian  agama.  (2021).  Quran Kemenag,https://quran.kemenag .go.id/sura/10.

## Kompas.  “Pengguna  Smart  Phone
Tembus Milyar”. Diambil pada 22 Februari  2019,  dari  Kompas.com: https://tekno.kompas.com  2019. Kota  Palu  Dalam  Angka  2020" (pdf).  www.palukota.bps.go.id.  hlm. 48 .  Diakses  tanggal  20  Januari 2021 .
Laila,  I.  N.  (2020).  Analisis  Pengaruh Kemudahan, Kenyamanan, Manfaat,  Keamanan  Dan  Risiko Penggunaan  Terhadap  Minat Nasabah  Yang  Menggunakan Mobile  Banking  Di  BRI  Syariah Kantor Cabang Tulungagung. Nadia, F., Sudiadi, S., & Hartati, E. (2021). Analisis  Pengaruh  Kepercayaan,
Persepsi  Manfaat,  Dan  Persepsi
Kemudahan Penggunaan
Terhadap  Minat  Beli  Pada Aplikasi Tokopedia Berbasis Mobile  Menggunakan  Metode
Technology  Acceptance  Model (TAM).  Jurnal  Teknologi  Sistem Informasi, 2(1), 126-136.
Rahmatillah,  I.,  Novirani,  D.,  &  Fitri,  R. N.  (2018).  Analisis  Pengaruh Perilaku  Penggunaan  Teknologi Fintech  Pada  Generasi  Millennial Di Kota Bandung.
Strauss,  William;  Howe,  Neil.  Millennials Rising: The Next Great Generation. Cartoons by R.J. Matson. New York, NY: Vintage Original, 2000. 370.