## PEMBIAYAAN DI BMT SRIWIJAYA PALEMBANG VERSUS RENTENIR (Studi Pemberdayaan Ekonomi Masyarakat)

## Meriyati
Dosen Sekolah Tinggi Ekonomi dan Bisnis Syariah Indo Global Mandiri

## ABSTRAK
“Kehadiran  lembaga  keuangan  menjadi  penting  bagi  perputaran  roda perekonomian. Lembaga keuangan dapat diklasifikasikan dalam dua bentuk yaitu  lembaga  keuangan  perbankan  dan  lembaga  keuangan  non  bank. Pembedaan ini mengacu pada ketentuan hukum perundang-undangan yang ada  di  Indonesia  yaitu  Undang-undang  No.  14  Tahun  1967  tentang Perbankan. Menurut Undang-undang No. 10 Tahun 1998, bank merupakan badan  usaha  yang  menghimpun  dana  dari  masyarakat  dalam  bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.  Adapun  BMT  yang  merupakan  suatu  lembaga  keuangan  mikro berbasis  koperasi  pengelolaan  dan  operasionalnya  menggunakan  prinsip syariah.  Salah  satunya  BMT  memberikan  pembiayaan  yang  jumlahnya relatif  terjangkau,  syarat-syarat  yang  lebih  mudah,  dan  prosedur  yang sederhana.  BMT  dengan  produk  pembiayaannya,  diharapkan  mampu mengurangi  kegelisahan  sebagian  masyarakat  yang  memiliki  keterbatasan finansial.  Tujuan  dari  laporan  tugas  akhir  ini  untuk  mengetahui  prosedur operasi  dan  perhitungan  pembiayaan  murabahah  pada  Koperasi  Syariah BMT.  Metode  penelitian  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah Metode Deskriptif. Teknik pengumpulan data yang dilakukan penulis adalah penelitian lapangan  dan studi kepustakaan. Penelitian lapangan  dilakukan dengan  observasi  langsung  dan  melakukan  wawancara  dengan  pihak terkait  serta  menggunakan  dokumen-dokumen  milik  perusahaan  sesuai dengan  objek  yang  akan  diteliti  serta  membaca  buku  yang  berhubungan dengan masalah yang diteliti.”
Kata Kunci : BMT, Rentenir

## DASAR PEMIKIRAN
Pengelola BMT Sriwijaya Palembang yang beralamatkan di jalan Trikora Lorong Serasan No. 1337 Demang Lebar Daun di Kota Palembang Provinsi Sumatera Selatan. Memiliki  optimistis  dan  meyakini  sangat  mungkin  dapat  memberantas  rentenir,
(STEBIS IGM) Palembang Email : meri@stebisigm.ac.id
36│ Meriyati. PEMBIAYAAN DI BMT SRIWIJAYA PALEMBANG VERSUS RENTENIR
selayaknya kita ketahui bahwa profesi rentenir  yang terkenal dan sangat  populer, yaitu orang yang menawarkan pinjaman jangka pendek tanpa jaminan, tetapi memiliki tingkat bunga  yang  relatif  tinggi  (sekitar  20%  selama  satu  periode  kredit),  dan  mereka  juga berusaha  untuk  menjaga  hubungan  kredit  dengan  nasabah-nasabahnya  melalui hubungan interpersonal maupun kultural.
Sebagian  besar  rentenir  beroperasi  di  pasar-pasar  pedesaan,  dan  mereka  juga sering mengunjungi orang dari pintu ke pintu. Dari sudut pandang yang berbeda, orang bisa mengatakan bahwa bantuan yang diberikan oleh rentenir merepresentasikan sebuah jebakan untuk meningkatkan ketergantungan nasabah pada kreditornya. Rentenir hanya bergerak  pada  wilayah  pemberian  dana  ( credit )  tanpa  mengumpulkan  dana  dari masyarakat.
Rentenir memberi kredit dari mulai Rp. 20 ribu hingga diatas Rp. 100 juta dengan konsekuensi  bunga,  jangka  waktu,  dan  jaminan  yang  berbeda-beda.  Melalui  BMT Sriwijaya  Palembang  ini  berharap  agar  makin  banyak  warga  yang  dapat  diselamatkan dari  jeratan  lintah  darat.  saat  ini  setidaknya  dalam  sehari  terdapat  5-6  orang  calon nasabah yang masih harus bersabar dan antri untuk giliran mendapatkan bantuan modal yang  diperlukan.  "Kalau  modalnya  tersedia”  akan  lebih  banyak  warga  yang  dapat  di bantu."
Sementara  ini  BMT  Sriwijaya  memiliki  aset  mencapai  Rp.  250  juta,  dengan sekitar  20  kelompok  dengan  keseluruhan  60  orang  anggotanya,  antara  lain  pedagang asongan,  pedagang  sayur  keliling,  penjual  es  krim  maupun  pedagang  dan  usaha  kecil lainnya di Kota Palembang dan kawasan Banyuasin hingga ke Sembawa.
Anggota BMT ini diharuskan membayar simpanan pokok Rp. 20.000 dan simpanan wajib  Rp10.000  per  bulan.  BMT  ini  dirintis  dari  lembaga  sosial  kemasyarakatan Sriwijaya  Institute,  dan  semula  memiliki  modal  awal  terbatas,  kemudian  mendapatkan bantuan  dana  hibah  pada  bulan  Mei  lewat  program  inkubator  bisnis  pemuda  pelopor dari Kementerian Pemuda dan Olahraga. "Biasanya, dana hibah yang diberikan itu akan hilang tanpa bekas, setelah didistribusikan ke kelompok," (Apandi, Januari, 09.00 WIB)
Karena  itu,  bersama  pengurus  lembaga  tersebut,  di  usulkan  pendirian  BMT Sriwijaya  agar  dapat  mengelola  sebagian  dana  hibah  tersebut,  dan  akhirnya
ISLAMIC BANKING Volume 2 Nomor 2 Februari 2017 │37
mendapatkan persetujuan Kemenpora yang membolehkan 40 persen dana hibah tersebut dialihkan  menjadi  modal  BMT.  Perubahan  dari  Sriwijaya  Institut  yang  semula melaksanakan  program  pelatihan  bagi  para  guru  maupun  seminar  pendidikan,  menjadi lembaga keuangan mikro (LKM) yang bertujuan membantu masyarakat ekonomi lemah menjadi lebih berdaya dan bisa berkembang menjadi lebih besar lagi.
Modal awal diambil dari sebagian dana hibah sekitar Rp. 50 juta yang diusahakan, dan  dikembangkan  pengelola  BMT  Sriwijaya  hingga.  Pengelolanya  kemudian  lebih fokus  lagi,  dengan  melakukan  aksi  jemput  bola  mendatangi  warga  yang  memerlukan bantuan modal usaha, yaitu rata-rata berkisar Rp. 2 juta hingga Rp. 3 juta, dalam bentuk dana bergulir.
Sampai  saat  ini  masih  mengedepankan  misi  sosial,  belum  mengambil  keuntungan dari modal yang di kelola. Menurutnya, jumlah nasabah yang tergolong kreditnya macet sangat kecil, hanya dua smpai tiga orang, itu pun bukan karena kesengajaan, melainkan nasabah  tersebut  mengalami  musibah  yang  tak  bisa  dielakkan  lagi.  "Kalau  mengalami kredit  macet  di  bank,  nasabah  akan  resmi  ditagih  dan  didatangi  petugas  bank  serta kemudian bisa berhadapan dengan penagih utang atau debt collector . (Mutiara, Januari, 11.25)
Tapi di BMT ini, nasabah yang belum bisa membayar utangnya, tak harus didatangi dan disurati atau tak usah sampai ditagih pakai debt collector , tapi cukup dikumpulkan melalui  sarana  pertemuan  seperti  lewat  pengajian,  agar  dapat  segera  diketahui permasalahan beserta solusinya.

## KAJIAN PUSTAKA

## Pengertian
BMT itu singkatan atau kepanjangan dari Baitul Maal WaTamwil. BMT adalah lembaga  keuangan  mikro  yang  dioperasikan  dengan  prinsip  bagi  hasil  (syariah), menumbuh kembangkan bisnis usaha mikro dan kecil dalam rangka mengangkat derajat dan  martabat  serta  membela  kepentingan  kaum  fakir  miskin.  (Antonio,  1999).    Secara konseptual,  BMT  memiliki  dua  fungsi: Baitul  Tamwil ( Bait  = 'rumah', at  Tamwil  = ‘pengembangan  harta')  melakukan  kegiatan  pengembangan  usaha-usaha  produktif  dan investasi  dalam  meningkatkan  kualitas  ekonomi  pengusaha  mikro  dan  kecil  terutama
38│ Meriyati. PEMBIAYAAN DI BMT SRIWIJAYA PALEMBANG VERSUS RENTENIR
dengan  mendorong  kegiatan  menabung  dan  menunjang  pembiayaan  kegiatan ekonominya. Baitul maal (bait = 'rumah', maal = 'harta') menerima titipan dana zakat, infak  dan  shadaqah  serta  mengoptimalkan  pendistribusianya  sesuai  dengan  peraturan dan amanahnya. (Hertanto, 1999)

## Sejarah BMT
Baitul  Tamwil  adalah  lembaga  keuangan  yang  kegiatannya  menghimpun  dan menyalurkan  dana  masyarakat  yang  sifatnya profit  oriented. Penghimpunan  dana diperoleh  melalui  simpanan  para  anggota,  simpanan  pihak  ketiga  dan  penyalurannya dilakukan dalam bentuk pembiayaan atau investasi yang dijalankan berdasarkan prinsip syariah.  Setelah  diundangkannya  UU  No.  7/1992  tentang  perbankan  bagi  hasil  mulai diakomodasikan,  berdirilah  Bank  Muamalat  Indonesia  (BMI)  yang  merupakan  bank umum Islam pertama yang beroperasi di Indonesia. (Hertanto, 1999)
Kemudian  diikuti  oleh  pendirian  bank-bank  perkreditan  rakyat  syariah  (BPRS). Namun  karena  dirasakan  kurang  mencukupi  dan  belum  sanggup  menjangkau masyarakat  Islam  lapisan  bawah,  maka  dibangunlah  lembagalembaga  simpan  pinjam yang  disebut baitul  maal  wa  tamwil (BMT).  Sejarah  BMT  ada  di  Indonesia,  dimulai tahun  1984  dikembanankan  mahasiswa  ITB  di  Masjid  Salman  yang  mencoba menggulirkan  lembaga  pembiayaan  berdasarkan  syariah  bagi  usaha  kecil.  Kemudian BMT  lebih  di  berdayakan  oleh  ICMI  sebagai  sebuah  gerakan  yang  secara  operasional ditindaklanjuti oleh Pusat Inkubasi Bisnis Usaha Kecil (PINBUK). (Arifin, 2005).

## Prinsip dan Ciri BMT
Untuk  menjaga  kepercayaan  para  anggotanya,  BMT  selalu  berpegang  teguh  pada prinsip-prinsip  sebagai  berikut:  a.  Dari,  untuk,  dan  kepada  anggota.  b.  Kebersamaan atau  ukhuwah  islamiah.  c.  Mandiri,  swadaya,  dan  musyawarah.  d.  Semangat  jihad, istikamah , dan professional. e. Menjiwai muamalat Islamiah. (Arifin,  2000). Sedangkan ciri-ciri Pada suatu BMT memiliki ciri khas sebagai berikut:
a.  Berorientasi  bisnis,  mencari  laba  bersama,  meningkatkan  pemanfaatan  ekonomi paling banyak untuk anggota dan masyarakat.
ISLAMIC BANKING Volume 2 Nomor 2 Februari 2017 │39
b.  Bukan  lembaga  sosial,tetapibermanfaat  untuk  mengefektifkan  penggunaan  dana- dana  sosial  untuk  kesejahteraan  orang  banyak  serta  dapat  menyelenggarakan kegitan  pendidikan  untuk  memperdayakan  anggotanya  dalam  rangka  menunjang ekonomi.
c.  Ditumbuhkan  dari  bawah  berlandaskan  peran  masyarakat  sekitarnya.  d.  Milik bersama  masyarakat  kecil  dari  lingkungan  BMT  itu  sendiri,  bukan  milik perseorangan  atau  orang  dari  luar  masyarakat.  Atas  dasar  ini  BMT  tidak  dapat berbadan hukum perseroan. (Ridwan, 2004).

## Penghimpunan Dana
Penghimpunan  dana  oleh  BMT  diperoleh  melalui  simpana  yaitu  dana  yang dipercayakan  oleh  nasabah  kepada  BMT  untuk  disalurkan  ke  sektor  produktif  dalam bentuk pembiayaan. Sumber-sumber dana BMT berasal dari simpananan pinjaman atau sumbangan dari pihak ketiga dan  dari SHU"  yang  dicadangkan. Prinsip utama dalam penghimpunan dana ini adalah kepercayaan, artinya kemauan masyarakat untuk  menaruh  dananya  pada  BMT  sangat  dipengaruhi  oleh  tingkat  kepercayaan masyarakat terhadap BMT itu sendiri.
Menurut Muhammad Ridwan (2004), BMT pada prinsipnya merupakan lembaga amanah (trust), sehingga  setiap  insan  BMT  harus  dapa:  menunjukkan  sikap  amanah tersebut.  Prinsip  simpanan  di  BMT  menganut  asas wadiah dan mudarabah. (Yunus, 2009)
1) Prinsip Wadiah
Wodiah berarti  'titipan'. Simpanan merupakan akad penitipan barang atau uang pada BMT.  tersebut  dengan  baik  serta  mengembalikan  saat  penitip (muwadi') menghendakinya (Ridwan, 2004). Wadi'ah dibagi menjadi dua, yaitu:
a) Wadi'ah  Amanah, adalah  penitipan  barang  atau  uang  tetapi  BMT  tidak  memiliki hak  untuk  mendaya  gunakan  titipan  tersebut.  BMT  dapat  mensyaratkan  adanya jasa (fee )  kepada  penitip (muwadi') sebagai  imbalan  atas  pengamanan, pemeliharaan  dan  administrasinya.  Wadi'ah  amanah  sering  berlaku  pada  bank dengan jenis produknya kotak penyimpanan (save deposit box). (Ridwan, 2004).
40│ Meriyati. PEMBIAYAAN DI BMT SRIWIJAYA PALEMBANG VERSUS RENTENIR
b) Wadi'ah  Yad  Dhamanah, adalah  akad  penitipan  barang  atau  uang  (umumnya berbentuk uang) kepada BMT, namun BMT memiliki hak untuk mendayagunakandana  tersebut.  Deposan  mendapatkan  imbalan  berupa  bonus yang besarnya tergantung dengan kebijakan manajemen BMT. Namun produk ini kurang  berkembang  karena  deposan  menghendaki  adanya  bagi  hasil  yang  layak. (Ridwan, 2004)
2) Prinsip Mudarabah
Mudarabah  merupakan  akad  kerja  sama  modal  dari  pemilik  dana  ( shohibul maal) dengan pengelola dana atau pengusaha (mudharib) atas dasar bagi hasil. Dalam hal  ini,  BMT  berfungsi  sebagai mudharib dan  penyimpan  dana  sebagai shohibul maal. Menurut Ridwan (2004) ada ketentuan yang berlaku untuk sistem mudarabah yaitu modal— harus  diserahkan  secara  tunai.  Dinyatakan  dalam  nilai  nominal  yang jelas.Langsung diserahkan kepada mudharib untuk segera memulai usaha.

## Pembagian Hasil dan Risiko
Nisbah  bagi  hasil  harus  disepakati  diawal  perjanjian.Pembagian  hasilnya  dapat dilakukan  saat  dengan  periode  tertentu  yang  disepakati.  Adapun  risiko  bila  terjadi kerugian  usaha,  maka  semua  kerugian  akan  ditanggung  oleh shohibul  maal, dan mudharib tidak akan mendapatkan keuntungan usaha. Untuk memperkecil risiko, shohibul  maal dapat  mensyaratkan  batasan-batasan  tertentu  kepada mudharib. Agar dapat memaksimalkan pengelolaan dana, maka manajemen BMT harus memperhatikan tiga aspek penting dalam pembiayaan yaitu:
1.  Aman,  Adalah  keyakinan  bahwa  dana  yang  telah  dilempar  dapat  ditarik  kembali sesuai  dengan  waktu  yang  telah  disepakati.  Untuk  menciptakan  kondisi  tersebut, sebelum  dilakukan  pencairanpembiaayan,  BMT  harus  melakukan  survey  usaha telebih dahul untuk memastikan bahwa usaha yang dibiayai layak.
2. Lancar
Adalah  keyakinan  bahwa  dana  BMT  dapat  berputar  dengan  lancar  dan  cepat.
Semakin cepat dan lancer perputaran dananya maka pengembangan BMT akan semakin baik.
ISLAMIC BANKING Volume 2 Nomor 2 Februari 2017 │41

## 3. Menguntungkan
Adaiah  perhitungan  atau  proyeksi  yang  tepat,  untuk  memastikan  bahwa  dana  yang dilempar akan menghasilkan pendapatan. Semakin tepat dalam memproyeksi usaha, kemungkinan besar gagal dapat di minimalisasi.

## PEMBAHASAN
BMT  Berupaya  membantu  warga  khususnya  pedagang  kecil  di  daerah  ini  dari incaran  rentenir    yang    setiap  hari  mengincar  mangsanya.    Praktik  rentenir  atau  orang yang  mencari  nafkah  dengan  membungakan  uang  "lintah  darat"    beroperasi  mencari korban  baru  kalangan  pedagang  tidak  mampu  di  Kota  Palembang    dan  sekitarnya. Mereka  mencari  sasaran  pedagang  kecil  yang  kesulitan  mendapatkan    modal  usaha, dengan  menawari    bantuan  modal,  tapi  harus  mengembalikan  disertai  bunga  tinggi, kerapkali  berkeliling  beroperasi,  layaknya  serupa  koperasi,  tapi  terang-terangan menerapkan praktik ala rentenir, Namanya saja yang disamarkan seperti koperasi biasa, tapi dalam praktiknya justru serupa perilaku para rentenir.
Contohnya,  bila  berutang  modal  usaha  kepada  rentenir  sebesar  Rp.  1  juta, diharuskan  membayar  dalam  sebulan  menjadi  sebesar  Rp.1.300.000.  Artinya nasabahnya  terkena  kewajiban  membayar  pula  beban  bunga  (riba)  mencapai  Rp. 300.000 sebulan alias 30 persen. Padahal dalam transaksi di perbankan syariah memiliki persyaratan  sebagai  berikut:  1.  Pelarangan  riba  dalam  berbagai  bentuk.  2.  Tidak mengenal  konsep  nilai  waktu  dari  uang.  3.  Konsep  uang  sebagai  alat  tukar  bukan sebagai komoditas.4. Tidak diperkenankan melakukan kegiatan yang bersifat spekulasi. (Al-Qaradhawi, 1991)
Selain  harus  melunasi  utang  pokok,  hal  tersebut  sangat  memberatkan  dan  dapat menjerat para pedagang kecil, dikarenakan  mereka  memang membutuhkan uang  tersebut, sehingga terpaksa berutang kepada para rentenir. Dalam Q.S. Al-Hadit ayat: 11.
                                                                              
“Siapakah  yang  mau  meminjamkan  kepada  Allah  pinjaman  yang  baik,  Maka  Allah akan  melipat-gandakan  (balasan)  pinjaman  itu  untuknya,  dan  dia  akan  memperoleh pahala yang banyak.” (Kementrian Agama RI. 2007)

## 42│
Meriyati. PEMBIAYAAN DI BMT SRIWIJAYA PALEMBANG VERSUS RENTENIR
BMT  Sriwijaya  Palaembang  memiliki  optimistis  akan  mampu  membawa anggotanya bisa terbebas dari ulah para rentenir, dengan cara meminjamkan uang tanpa bunga  tinggi  seperti  meminjam  dari  rentenir,  sehingga  pelan  tapi  pasti  pada  akhirnya masyarakat di sini benar-benar bisa terbebas dari jeratan para rentenir tersebut. (Hanum, Januari,  10.00  WIB)  Bagi  anggota  yang  mendapatkan  pinjaman  uang  dari  BMT Sriwijaya  Palembang  tidak  akan  dikenakan  bunga  pengembalian.  Pihak  BMT  akan menanyakan  untuk  apa  pembiayaan  yang  diminta  anggota  atau  nasabah  tersebut, sehingga  barang  keperluan  yang  diinginkan  dapat  dibelikan  dengan  hanya membebankan biaya jasa sekitar 2,5 persen saja. (Mutiara, Januari, 09.00WIB)
Bila  meminjam  Rp.1  juta,  setelah  menerima  barang  yang  diperlukan  sesuai pesanan,  nasabah  diharuskan  mengembalikan  dalam  sebulan  sebesar  Rp.  1.025.000. Nasabah  hanya  dikenai  biaya  tambahan  Rp.  25.000.  Bandingkan  dengan  beban  bunga pinjaman dari rentenir (30 persen), sehingga harus dibebani bunga sebesar Rp. 300.000 sebulan  untuk  pinjaman  Rp.  1  juta.  Nominal  dana  yang  disalurkan  bagi  anggota  BMT ini  berkisar  Rp.1  juta  hingga  Rp10  juta,  dengan  masa  pembayaran  atau  pola pengembalian  5-10  bulan  hingga  maksimal  20  bulan.  Semuanya  tidak  di  kenakan bunga, tapi dalam bentuk pembiayaan alat atau barang produksi yang diperlukan sekitar 30  nasabah  yang  telah  mendapatkan  kucuran  dana  bergulir.  (Mutiara,  Januari, 09.00WIB)

## PENUTUP
Dari  hasil  analisis  data  dan  penulisan  karya  ilmiah  ini  dapat  ditarik  benang  merah bahwa  memang  rentenir  menggunakan  system  bunga,  sedangkan  BMT  menggunakan sistem  bagi  hasil  tidak  mengarah  pada  sistem  bunga,  dalam  hal  persyaratan  tidak mensyaratkan  kolateral  dan  tidak  terdapat  proses  administratif    formal  yang  menyulitkan, sasarannya  adalah masyarakat miskin dan pengusaha mikro, di mana jasa  keuangan  yang diberikan  dapat  disesuaikan  dengan  karakteristik  kelompok  sasaran  tersebut,  lingkup kegiatan  BMT  dapat  mencakup  pembiayaan  kegiatan  ekonomi  produktif  maupun konsumtif,  pendampingan  dan  pendidikan,  kegiatan  penghimpunan  dan  bentuk  kegiatan lain yang dibutuhkan oleh pengusaha mikro dan masyarakat miskin.

## DAFTAR PUSTAKA
Arifin, Zainul. 2005 . Dasar-Dasar Manajemen Bank Syariah . Jakarta: Pustaka Alvabet.
Antonio,  Syafi’I.  1999. Bank  Syari’ah;  Wacana  Ulama’  dan  Cendekiawan .  Jakarta: Tazkia Institut dan Bank Indonesia.
Arifin,    Zainul.  2000. Memahami  Bank  Syari’ah;  Lingkup,  Peluang,  Tantangan  dan Prospek . Jakarta: Alvabet.
Al Qaradhawi, Yusuf. 1991. Haruskah Hidup dengan Riba . Mesir: Darul Ma'arif.
Kementrian  Agama  RI.  2007. Mushaf  Al-Qur’an  dan  Terjemah .  Bandung  :  Nur Publishing.
Ridwan,  Muhamma.  2004. Manajemen  Baitul  Maal  Wa  Tamwil  (BMT). Yogyakarta: UII Press.
Widodo,  Hertanto.  1999. Panduan  Praktis  Operasional  Baitul  Maal  Wat  Tamwil (BMT). Jakarta: Dompet Duafa dan Republika.
Yunus, Jamal Lulail. 2009. Manajemen Bank Syariah Mikro , UIN Press. Malang.

## Internet:
Mutiara, selaku Manager BMT Sriwijaya http://www.antaranews.com/berita/501690/bmt-sriwijaya-palembang-melawan- rentenir-keliling , diakses Januari, pukul: 11.25 WIB
Apandi, Nurman. selaku Ketua BMT Sriwijaya http://www.antaranews.com/berita/501690/bmt-sriwijaya-palembang-melawan- rentenir-keliling , diakses Januari, pukul: 09.05 WIB
Hanum, Latifa. selaku Bendahara BMT Sriwijaya http://www.antaranews.com/berita/501690/bmt-sriwijaya-palembang-melawan- rentenir-keliling , diakses Januari, pukul: 10.20 WIB