PENGARUH ATTITUDE TOWARDS BEHAVIOUR, SUBJECTIVE NORMS, DAN PERCEIVED BEHAVIOURAL CONTROL TERHADAP NIAT GENERASI MILENIAL UNTUK MENGGUNAKAN E-MONEY
Devi Ratna Sari 1) , Muhammad Ramadhan Slamet2 2)* 1 Jurusan Manajemen Bisnis, Politeknik Negeri Batam email: deviratnaa.sari@gmail.com
2 Jurusan Manajemen Bisnis, Politeknik Negeri Batam email: ramadhanslamet@polibatam.ac.id

## ABSTRACT
The  developing  digital  industry  is  able  to  penetrate  into  current  payment  systems.  The  whole  community, especially  millennial  generation  is  introduced  to  a  product  called  electronic  money  or  e-money,  where  the product is more practical and can replace the position of cash used in a choice of payment methods. This study aims to examine the effect of attitude towards behavior, subjective norms, and perceived behavioral control on millennial intentions to use e-money. Data in this study is quantitative data. The population in this study is the millennial  generation  in  Batam  city  with  a  sample  of  250  respondents  using  purposive  sampling  technique. Data collection using a questionnaire conducted online using google form by sending a google form link via Instagram direct message. The questionnaire was measured using a Likert scale. The study data were analyzed by  simple  linear  regression  analysis.  The  results  of  this  study  showed  that  there  was  a  significant  influence between  attitude  towards  behavior  and  perceived  behavioral  control  on  the  intention  of  the  millennial generation  to  use  e-money  in  the  city  of  Batam  while  subjective  norms  have  no  significant  influence  on  the intention of the millennial generation to use e-money in the city of Batam.
Keywords: attitude towards behavior, subjective norms, dan perceived behavioral control, intention to use

## ABSTRAK
Industri  digital  yang  berkembang  mampu  merambah  ke  dalam  sistem  pembayaran  masa  kini.  Seluruh masyarakat terutama generasi milenial dikenalkan dengan produk yang disebut uang elektronik atau e-money , di mana  produk tersebut lebih  praktis  dan  dapat  mengalahkan posisi  uang  cash yang  digunakan  dalam  suatu pilihan  metode  pembayaran.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menguji  pengaruh attitude  towards  behavior , subjective  norms ,  dan perceived  behavioral control terhadap  niat  generasi  milenial  untuk  menggunakan e- money .  Data  pada  penelitian  ini  merupakan  data  kuantitatif.  Populasi  pada  penelitian  ini  adalah  generasi milenial di kota Batam dengan sampel sebesar 250 responden dengan menggunakan teknik purposive sampling . Pengumpulan  data  menggunakan  kuesioner  yang  dilakukan  secara  online  yaitu  menggunakan  Google  Form dengan  mengirimkan  link  Google  Form  melalui direct  message Instagram.  Kuesioner  diukur  menggunakan skala Likert . Data penelitian dianalisis dengan analisis regresi linear sederhana. Hasil pengujian menunjukkan terdapat pengaruh attitude towards behavior , subjective norms , dan perceived behavioral control terhadap niat generasi milenial untuk menggunakan e-money .
Kata  Kunci: attitude  towards  behavior , subjective  norms ,  dan perceived  behavioral  control ,  niat  untuk menggunakan
1 PENDAHULUAN
Perkembangan dalam industri financial technology (Fintech)  yang  kita  rasakan saat  ini  diawali  oleh  DigiCash  Inc.  yang memperkenalkan metode pembayaran baru pada  tahun  1990  yaitu  dalam  bentuk digital  atau  sering  disebut  dengan electronic  money ( E-money ). E-money dalam bentuk prepaid , tidak ada fisik uang koin  maupun  kertas  sehingga  lebih memberikan  kemudahan,  lebih  efektif, serta  meminimalisir  resiko  kehilangan uang.
Izin  edar e-money di  Indonesia  sudah dimulai  sejak  tahun  2009,  namun fenomena penggunaan e-money ini dimulai pada tahun 2016. Hal tersebut dikarenakan terjadi  kenaikan  yang  signifikan  hingga mencapai  85%  pada  tahun  2018  (Bank Indonesia, 2019), meskipun dalam lingkup dunia  berdasarkan  data  dari  World  Bank Group  (2018),  Indonesia  masih  termasuk negara  yang  sangat  rendah  dalam penggunaan e-money
Gerakan  negara less  cash  society (LCS)  merupakan  impian  seluruh  negara di  dunia,  dimana  saat  ini  juga  menjadi fokus  tujuan  dari  negara  Indonesia.  Bank Indonesia  sudah  mengeluarkan  izin  terbit 36  jenis e-money hingga  2019  (Bank Indonesia, 2019).  Macam-macam jenis e- money yang  beredar  sekarang  juga menyesuaikan  dengan  perilaku  konsumsi masyarakat. Terutama generasi masyarakat yang  sangat  sadar  akan  teknologi  kini, yaitu generasi milenial (Dimock, 2019) Beberapa jenis e-money sangat terlihat berlomba-lomba menarik niat para masyarakat  untuk  bertransaksi  dengan e-
money ,  sehingga  pendekatan  untuk mengukur faktor apa saja yang memengaruhi niat tersebut patut
diperhitungkan.  Terdapat  beberapa  faktor diantaranya adalah faktor attitude towards
behaviour , subjective norms , dan
perceived  behavioural  control .  Faktor-
faktor tersebut
dapat menjadi
pertimbangan  masyarakat  dalam  memiliki niat untuk menggunakan e-money . Attitude  towards  behavior (sikap) menurut  Sunyoto  (2012)  sikap  adalah sesuatu  yang  memiliki  arah  atau  tujuan yang akan dilakukan bisa berupa tindakan, ucapan, perbuatan maupun emosi seseorang.  Sikap  masuk  ke  dalam  faktor yang sangat penting bagi seseorang dalam mengambil  tindakan  yang  mendorong seseorang  ke  dalam  pemikiran  apakah orang tersebut merasakan adanya kesenangan,  ketertarikan,  dan  keyakinan akan  manfaat  yang  diberikan  dari  suatu produk/layanan  jasa.  Pernyataan  tersebut didukung  oleh  penelitian  sebelumnya  dari Khatimah & Halim (2016) yang
menyatakan bahwa sikap memiliki pengaruh  yang  signifikan  terhadap  niat. Meskipun  demikian,  ada  penelitian  lain yang  bertolak  belakang,  yaitu  penelitian Laohapensang  (2009)  di  mana  sikap menghasilkan pengaruh yang tidak signifikan terhadap niat.
Subjective  norms (norma  subyektif) terbentuk  dari  keyakinan  normatif  dan keinginan untuk mengikuti kemauan orang lain  yang  dianggap  penting  (Tjahjono  & Ardi,  2008).  Hal  seperti  ini  berarti kecenderungan seseorang dalam mengambil  keputusan  juga  dipengaruhi lingkungan sosial seperti keluarga, saudara,  atau  sahabat  yang  sudah  pernah menggunakan
sebelumnya
dan memberikan  referensi.  Menurut  Baraba  & Saputra  (2018)  pada  penelitian  mengenai niat  konsumen, subjective  norms menjadi variabel  yang  berpengaruh  signifikan. Pada  realitasnya,  terdapat  penelitian  yang menyimpulkan berbeda  dari pernyataan di atas,  bahwa subjective  norms tidak berpengaruh  secara  signifikan  terhadap niat oleh (Wibowo & Ayudya, 2018).
Perceived behavioral control (persepsi kontrol  perilaku)  diartikan  oleh  Ajzen (2005)  sebagai  persepsi  mudah  atau sulitnya  untuk  melakukan  perilaku. Perceived  behavioral  control menjadi salah  satu  faktor  yang  menentukan
seseorang dalam mengambil suatu keputusan,  dikarenakan  masyarakat  tentu mempertimbangkan apakah dengan menggunakan  hal  tersebut  akan  memberi dampak kemudahan seperti yang diinginkan  masyarakat  pada  saat  ini. Perceived behavioral control menggambarkan  bahwa  setiap  manusia memiliki  kontrol  tersendiri  yang  dapat mendorongnya untuk menggunakan sesuatu  atau  berperilaku.  Penelitian mengenai  variabel perceived  behavioral control pernah dilakukan oleh Warsame & Ireri  (2016)  yang  menyimpulkan  bahwa variabel  tersebut  berpengaruh  secara signifikan  terhadap  niat.  Berbeda  dengan penelitian Aboelmaged & Gebba (2013) di mana  variabel perceived  behavioral control tidak  memiliki  pengaruh  secara signifikan terhadap niat.
Penelitian ini merupakan pengembangan  dari  penelitian  terdahulu (Wibowo  &  Ayudya,  2018).  Perbedaan penelitian ini dengan penelitian
sebelumnya  adalah  dihilangkannya  faktor locus  of  control . Locus  of  control tidak direkomendasikan  untuk  menjadi  bahan pertimbangan masyarakat untuk
menggunakan e-money .  Perbedaan  kedua adalah  dari  sisi  wilayah.  Peneliti sebelumnya  mengambil  sampel  penelitian di  kota  Yogyakarta,  namun  penelitian  ini menggunakan  kota  Batam  untuk  menjadi sampel  wilayah  yang  akan  diteliti. Perbedaan  ketiga  yaitu  dari  sisi  subyek generasi yang diteliti.
Penelitian sebelumnya  tidak  menentukan  batasan umur  untuk  ikut  dalam  hasil  dari penelitian,  sementara  pada  penelitian  ini peneliti ingin mengambil generasi milenial sebagai subyek.

## 2 KAJIAN LITERATUR
Theory  of  Planned  Behaviour (TPB) adalah pengembangan dari teori sebelumnya yang dicetuskan oleh Fishbein dan Ajzen pada tahun 1975 yaitu Theory of Reasoned Action (TRA). TPB menyempurnakan TRA dengan menambahkan satu faktor
yang
memengaruhi  niat  seseorang  terhadap perilaku.  Pada  TRA,  terdapat  dua  faktor pembentuk yaitu attitude towards behavior dan subjective  norms ,  sementara  TPB menambahakan  satu  faktor  yang  disebut perceived  behavioral  control (Ajzen, 1991).
Faktor attitude (sikap)  merupakan konstruksi  pertama  pembentuk  niat  untuk berperilaku seseorang di dalam teori TPB. Kotler & Amstrong (2012) mengemukakan bahwa sikap  dapat membuat seseorang memiliki
kecenderungan  tentang  suka  atau  tidak suka  terhadap  suatu  obyek.  Semakin positif  sikap  seseorang  terhadap e-money maka  akan  semakin  kuat  niat  untuk menggunakan e-money tersebut,  dan sebaliknya.
Berdasarkan pernyataan tersebut,  peneliti  merumuskan  hipotesis sebagai berikut.
H 1 : Attitude  towards  behavior memiliki pengaruh  secara  signifikan  terhadap  niat untuk menggunakan e-money . Subjective
norms merupakan konstruksi  kedua  dalam  TPB  yang merupakan  persepsi  seseorang  terhadap tekanan  sosial  yang  membuat  seseorang harus  melakukan  sesuatu  yang  sama  atau tidak.  Persepsi  orang  yang  dianggap penting,  biasanya  akan  memberikan pengaruh  kuat  terhadap  niat  untuk melakukan  hal  yang  sama  (Wibowo  & Ayudya, 2018).  Jika orang yang dianggap penting menjadi role model yang memiliki attitude positif  terhadap e-money ,  maka orang terdekatnya akan membuat penyesuaian  untuk  ikut  menggunakan e- money tersebut.  Dari  pernyataan  tersebut, maka  peneliti  menarik  sebuah  hipotesis sebagai berikut.
H 2 : Subjective  norms memiliki  pengaruh secara  signifikan  terhadap  niat  untuk menggunakan e-money
Perceived behavioural control merupakan  faktor  tambahan  oleh  (Ajzen, 1988).  Faktor  ini  berasal  dari  keyakinan bahwa  seseorang  berada  didalam  kontrol pribadi  atau  eksternal  yang  mungkin  bisa memfasilitasi  atau  menghambat  dalam
berperilaku. Perceived behavioural control merupakan  persepsi  mudah  atau  tidaknya seseorang  dalam  melakukan  sebuah tindakan  yang  biasanya  berasal  dari pengalaman  atau  antisipasi.  Berdasarkan uraian  di  atas,  maka  peneliti  merumuskan hipotesis sebagai berikut.
H 3 : Perceived behavioral control memiliki pengaruh  secara  signifikan  terhadap  niat untuk menggunakan e-money Berdasarkan  uraian  pengembangan hipotesis  yang  telah  dijelaskan,  maka variabel  penelitian yang  digunakan digambarkan  dalam  model  penelitian sebagai berikut.

## Gambar 1. Model Penelitian

## 3 METODE PENELITIAN
Metode yang digunakan dalam
penelitian ini merupakan metode pendekatan  kuantitatif.  Data  yang  akan diolah  merupakan  data  primer  yang diperoleh melalui kuesioner yang disebarkan. Jenis data tersebut merupakan data  interval.  Penyebaran  kuesioner  akan diukur dengan skala Likert 1-4.
Penelitian  ini  berlokasi  di  kota  Batam dengan  objek  generasi  milenial  di  kota tersebut.  Hal  ini  dikarenakan  menurut Dimock  (2019)  menyimpulkan  generasi inilah yang sangat peduli dan berkontribusi atas perubahan teknologi yang ada. Teknik non  probability  sampling yaitu purposive sampling diambil  peneliti  untuk  menjadi teknik dalam penarikan sampel.

## 4 HASIL DAN PEMBAHASAN
Total  kuesioner  yang  disebarkan adalah 280 kuesioner. Namun, terdapat 30 kuesioner  yang  tidak  valid.  Responden terdiri dari 100 orang dengan jenis kelamin laki-laki dengan  persentase 40,0%. Responden dengan jenis kelamin
perempuan  sebanyak  150  orang  dengan persentase 60,0%.
Berdasarkan  usia,  responden  terdiri dari 232 orang dengan rentang usia 23 - 27 tahun dengan persentase 92,8%.
Responden  dengan  rentang  usia  27  -  31 tahun  sebanyak  16  orang  dengan persentase  6,4%.  Responden  dengan rentang  usia  31  -  34  sebanyak  1  orang dengan  persentase  0,4%.  Responden dengan  usia  34  -  38  tahun  sebanyak  1 orang dengan persentase 0,4%.
Berdasarkan  lama  penggunaan e- money ,  terdiri  dari  94  orang  yang  telah menggunakan e-money selama  <  1  tahun dengan persentase 37,6%. Responden yang telah  menggunakan e-money selama  1  -  2
tahun  sebanyak  66  orang  dengan persentase  26,4%.  Responden  yang  telah menggunakan e-money selama  >  2  tahun sebanyak  90  orang  dengan  persentase 36,0%. Uji validitas digunakan untuk mengetahui seberapa valid kuesioner yang telah  disebarkan  kepada  responden.  Uji tersebut  menggunakan  metode  Pearson Correlation  dengan  melihat  nilai  r-hitung dan  nilai  r-tabel.  Apabila  hasil  yang diperoleh  r-hitung  >  r-tabel,  maka kuesioner  tersebut  valid.  Sebaliknya, apabila  hasil  yang  diperoleh  r-hitung  <  r- tabel,  maka  kuesioner  tersebut  tidak  valid (Ghozali, 2012).
Tabel 1.

## Hasil Uji Validitas
Variables Item r Coun t r Table Informations Attitude towards behaviour Item1 0,498 0,123 6 valid Item2 0,753 valid Item3 0,703 valid Item4 0,789 valid Subjective norms Item1 0,813 0,123 6 valid Item2 0,784 valid Item3 0,763 valid 0,754 valid
Variables Item r
Coun t r Table Informations Perceived behavioura l control Item1 0,123 6 Item2 0,700 valid Item3 0,799 valid Intention to use Item1 0,806 0,123 6 valid Item2 0,845 valid Item3 0,800 valid Sumber: Data diolah Uji reliabilitas digunakan untuk mengetahui  tingkat  keterandalan  sebuah instrumen. Apabila data diuji dengan benar sesuai  kenyataannya,  maka  hasil  yang diperoleh  akan  tetap  sama  meskipun  data diambil  beberapa  kali.  Uji  reliabilitas dilakukan  menggunakan  rumus  Alpha Cronbach. Apabila nilai Cronbach's Alpha > 0,60 maka data tersebut telah reliabel.

## Tabel 2.
Hasil Uji Reabilitas Variables Cronbachs Alpha Informations Attitude towards behaviour 0,625 Reliable Subjective norms 0,688 Reliable Perceived behavioural control 0,612 Reliable Intention to use 0,744 Reliable Sumber: Data diolah
Berdasarkan  tabel  3,  hipotesis pertama (H1)  variabel  attitude  towards  behavior menunjukkan  hasil  t-test,  diperoleh  t- hitung  sebesar  5,057  dan  nilai  signifikan sebesar  0,000.  Nilai  t-tabel  untuk probabilitas 5% dalam penelitian ini adalah 1.651  lebih  kecil  dari  t-hitung  sebesar 5,057  dan  nilai  signifikan  sebesar  0,000 (sig  <  0,05)  yang  artinya  H1  terdukung. Maka  dapat  disimpulkan  bahwa attitude towards behavior memiliki pengaruh yang
signifikan  terhadap  tingkat  niat  generasi milenial untuk menggunakan e-money . Subjective  norms menunjukkan hasil  t-test,  diperoleh  t-hitung  sebesar 0.346  dan  nilai  signifikan  sebesar  0,729. Nilai  t-tabel  untuk  probabilitas  5%  dalam penelitian ini adalah  1.651 lebih besar dari t-hitung  sebesar  0.346  dan  nilai  signifikan sebesar 0,729 (sig > 0,05) yang artinya H2 tidak  terdukung.  Maka  dapat  disimpulkan bahwa subjective  norms tidak  memiliki pengaruh  yang  signifikan  terhadap  niat generasi  milenial  untuk  menggunakan e- money .
Perceived behavioral control
menunjukkan  hasil  t-test,  diperoleh  t- hitung  sebesar  7.045  dan  nilai  signifikan sebesar  0,000.  Nilai  t-tabel  untuk probabilitas 5% dalam penelitian ini adalah 1.651  lebih  kecil  dari  t-hitung  sebesar 7.045  dan  nilai  signifikan  sebesar  0,000 (sig  <  0,05)  yang  artinya  H3  terdukung. Maka  dapat  disimpulkan  bahwa perceived behavioral  control memiliki  pengaruh yang  signifikan  terhadap  niat  generasi milenial untuk menggunakan e-money .
Tabel 3. Hasil Uji Hipotesis Variables t(statistik) t(table) Sig Attitude towards behavior 5.057 1.651 0.000 Subjective norms 0.346 1.651 0.729 Perceived behavioral control 7.045 1.651 0.000
Variabel Dependent: Intention to use

## Sumber: Data diolah

## 5. KESIMPULAN DAN SARAN
Berdasarkan  hasil  pengujian  hipotesis, terdapat  pengaruh  signifikan  dan  positif antara attitude towards behavior terhadap niat  generasi  milenial  untuk  menggunakan e-money ,  yang  artinya  H 1 terdukung.    Hal ini ditandai dengan nilai signifikan variabel attitude  towards  behavior yaitu  0,000  < 0,05  yang  artinya  memiliki  pengaruh signifikan.  Nilai  dari  koefisien attitude towards  behavior menunjukkan  nilai positif  yang  menandakan  bahwa  ketika generasi  milenial  semakin  menunjukkan
adanya attitude towards behavior terhadap produk e-money ,  maka  niat  untuk menggunakan  produk  tersebut  juga  akan bertambah.  Hasil  penelitian  ini  didukung oleh penelitian Khatimah & Halim (2016); Wibowo  &  Ayudya  (2018);  Khanifah, Anam,  &  Astuti  (2017);  Aboelmaged  & Gebba  (2013)  yang  mendapatkan  hasil bahwa  faktor attitude  towards  behavior berpengaruh  signifikan  terhadap  minat penggunaan e-money .
Berdasarkan  hasil  pengujian  hipotesis, tidak  terdapat  pengaruh  yang  signifikan antara subjective  norms terhadap  niat generasi  milenial  untuk  menggunakan e- money . Hal tersebut mengartikan bahwa H 2 tidak  terdukung.  Hasil  ini  ditunjukkan dengan nilai signifikansi 0,729 > 0,05 yang artinya  variabel  tersebut  tidak  memiliki pengaruh  yang  signifikan. Subjective norms dianggap  tidak  menjadi  faktor pendukung  niat  generasi  milenial  untuk menggunakan e-money .  Hasil  penelitian tersebut didukung oleh penelitian Wibowo &  Ayudya  (2018)  yang  menunjukkan bahwa  variabel subjective  norms tidak memengaruhi  niat  generasi  milenial  untuk menggunakan e-money secara signifikan. Berdasarkan  hasil  pengujian  hipotesis, terdapat  pengaruh  signifikan  dan  positif antara perceived  behavioral  control terhadap  niat  generasi  milenial  untuk menggunakan e-money ,  yang  artinya  H3 terdukung.    Hal  ini  ditandai  dengan  nilai signifikan  variabel  pengetahuan  yaitu 0,000  <  0,05  yang  artinya  memiliki pengaruh  signifikan. Perceived  behavioral control adalah  persepsi  atau  kemampuan diri  individu  mengenai  kontrol  individu tersebut atas  suatu perilaku yang dilakukan.  Nilai  dari  koefisien perceived behavioral  control menunjukkan  nilai positif  yang  menandakan  bahwa  ketika seseorang  memiliki  kontrol  perilaku  yang baik  terhadap e-money ,  maka  niat  untuk menggunakan  produk  tersebut  akan meningkat.  Hasil  penelitian  ini  juga didukung oleh penelitian Warsame & Ireri (2016);  Khanifah,  Anam,  &  Astuti  (2017) yang menyatakan bahwa terdapat pengaruh
signifikan  antara perceived  behavioral control terhadap  niat  generasi  milenial untuk menggunakan e-money .
Keterbatasan  dari  penelitian  ini  yaitu (1)  teknik  sampel  yang  menggunakan purposive sehingga tidak bisa
menyimpulkan  secara  keseluruhan  untuk penggunaan e-money ;  (2)  penelitian  ini hanya menggunakan 3 variabel atau faktor yang  menentukan;  (3)  terdapat  beberapa pengisian  data  yang  tidak  sesuai  dengan ketentuan.  Implikasi  dan  saran  untuk  ke depannya adalah memperluas sampel tidak hanya  pada  generasi  milenial  saja  dan menambahkan variabel dari pengembangan teori.

## DAFTAR PUSTAKA
Aboelmaged,  M.  G.,  &  Gebba,  T.  R. (2013). Mobile  Banking  Adoption: An  Examination  of  Technology Acceptance  Model  and  Theory  of Planned  Behaviour .  International Journal  of  Business  Research  and Development.
Ajzen,  I.  (1988). Attitudes,  Personality, and  Behaviour .  Milton  Keynes: Open University Press.Alarussi, A. S.,  &  Alhaderi,  S.  M.  (2017). Factors  Affecting  Profitability  in Malaysia.  Journal  of  Economic Studies.
Ajzen, I. (2005). Attitude, Personality, and Behaviour (2nd ed.). USA: Open.
Bank  Indonesia.  (2019).  Dipetik  02  2019, dari https://www.bi.go.id/id/statistik/sist em-pembayaran/uang- elektronik/contents/jumlah%20uan g%20elektronik.aspx
Baraba,  R.,  &  Saputra,  M.  H.  (2018).
Pengaruh religiusitas, norma
subyektif, dan perceived
behavioural  control  terhadap  niat membeli  produk  makanan  ringan berlabel halal .
Dimock,  M.  (2019,  Januari  17). Defining generations:  Where  Millennials end  and  Generation  Z  begins . Dipetik  April  9,  2019,  dari  Pew Research Centre: https://www.pewresearch.org/fact- tank/2019/01/17/where- millennials-end-and-generation-z- begins/
Kotler,  &  Keller.  (2012). Manajemen Pemasaran (12  ed.).  Jakarta: Erlangga.
Kotler,  P.,  &  Amstrong,  G.  (2012).
Marketing Management . New
Jersey: Pearson Prentice Hall, Inc. Laohapensang, O. (2009). Factors Influencing Internet Shopping Behaviour: A Survey of Consumers in Thailand .
Sunyoto,  D.  (2012).  Konsep  Dasar  Riset Pemasaran  &  Perilaku  Konsumen. Yogyakarta: CAPS.
Tjahjono, H. K., & Ardi, H. (2008). Kajian Niat Mahasiswa Manajemen Universitas Muhammadiyah Yogyakarta Untuk Menjadi Wirausaha . UMY Repository.
Warsame,  M.  H.,  &  Ireri,  E.  M.  (2016). Does  the  theory  of  planned behaviour  (TPB)  matter  in  Sukuk investment  decisions? .  Journal  of Behavioural and Experimental, 93- 100.
Wibowo, A., & Ayudya, A. C. (2018). The Intention  to  use  E-money  using Theory  of  Planned  Behaviour  and Locus of Control . Jurnal Keuangan dan Perbankan.
World  Bank  Group.  (2018). The  Little Data Book On Financial Inclusion . Washington  DC:  World  Bank Publications.