p-ISSN 1907-235X / e-ISSN 2597-615X
PENGARUH PERCEIVED EASE OF USE, PERCEIVED USEFULNESS, SECURITY DAN TRUST TERHADAP INTENTION TO USE APLIKASI JAGO
Ricardo Ananta Kurnia 1 , Trixie Nova Bella Tandijaya 2* 1,2 School of Business and Management, Universitas Kristen Petra Jalan Siwalankerto 121-131, Surabaya 60236, Indonesia *Penulis korespondensi; E-mail: trixie.nova@petra.ac.id
Abstrak: Intention to use merupakan salah satu faktor penting yang harus diperhatikan oleh pengembang bank digital dalam membuat keputusan untuk tetap menjadi pilihan utama pengguna bank digital. Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pengaruh dari perceived ease of use , perceived usefulness , security dan trust terhadap intention to use . Jenis penelitian yang dilakukan  adalah  penelitian  kuantitatif  dengan  teknik  purposive  sampling  menggunakan  software  smartPLS  v4.  Hasil penemuan  ini  menemukan  bahwa perceived  ease  of  use dan security tidak  memiliki  pengaruh  secara  langsung  terhadap intention to use , namun perceived usefulness dan trust memiliki pengaruh yang signifikan dan positif terhadap intention to use aplikasi JAGO.
Kata kunci: perceived ease of use, perceived usefulness, security, trust, intention to use, Aplikasi JAGO.
Abstract:  Intention  to  use  is  one  of  the  important  factors  that  must  be  considered  by  digital  bank  developers  in  making decisions to remain the main choice of digital bank users. This study aims to determine the effect of perceived ease of use, perceived usefulness, security and trust on intention to use. This type of research is quantitative research with purposive sampling technique using smartPLS v4 software. The findings show that perceived ease of use and security do not have a direct effect on intention to use, but perceived usefulness and trust have a significant and positive effect on intention to use the JAGO application.
Keywords: perceived ease of use, perceived usefulness, security, trust, intention to use, JAGO Apps.

## PENDAHULUAN
Berkembangnya teknologi mempengaruhi banyak industri  dan  tak  terkecuali  dunia  perbankan  yang mulai memanfaatkan teknologi digital banking . Awal- nya  Indonesia  sendiri  masih  bergantung  pada  pem- bayaran secara tunai, karena terbatasnya pertumbuhan card-  based  instrument (Azali,  2016).  Dalam  era pandemic Covid-19 yang menyerang Indonesia sejak beberapa  tahun  belakangan,  membuat  aktivitas  per- belanjaan  secara  tunai  menjadi  sulit  dan  banyak  di- hindari  masyarakat,  karena  penyebaran  virus  yang pada  kala  itu  sangat  cepat.  Masyarakat  dianjurkan untuk  melakukan  pembayaran  secara cashless ,  agar mengurangi kontak virus secara langsung yang dapat disebabkan  oleh transaksi  tunai  (Danysa,  2022).  Hal ini  memberikan  potensi  besar  terhadap  penggunaan perangkat elektronik sebagai media cashless payment (Azali, 2016). Menurut survei yang dilakukan Asosiasi Penyelenggara  Jasa  Internet  Indonesia  (APJII)  pada tahun 2022, sebanyak 72% pengguna internet meng- gunakan internet untuk keperluan penggunaan layanan keuangan (Riyanto, 2022). Bank Indonesia mencatat bahwa transaksi yang dilakukan melalui digital bank dalam waktu 5 bulan pertama tahun 2022 mengalami pertumbuhan  dibanding  tahun  sebelumnya  yaitu  se- besar 20.82% (Jatmiko, 2022).
Bank  digital  merupakan  hal  yang  baru  dikenal oleh masyarakat Indonesia jika dibandingkan dengan bank  konvensional.  Bank  digital  terus  mengalami pertumbuhan, dan diproyeksikan oleh Bank Indonesia pada  tahun  2022  akan  tumbuh  sekitar  21,8%  dari tahun-  tahun  sebelumnya  (Karnadi,  2022).  Bahkan diperkirakan pada tahun 2026 pengguna bank digital di Indonesia akan mencapai angka 75 juta pengguna, karena  penetrasi  internet  yang  tinggi  menjadi  salah satu penyebab meningkatnya penggunaan bank digital (Karnadi,  2022).  Maka  dari  itu  penggunaan  bank digital kedepannya juga akan semakin krusial. Hal ini sejalan  dengan  peraturan  Menteri  Pekerjaan  Umum dan Perumahan Rakyat nomor 16/PRT/M/2017 tahun 2017 tentang transaksi tol non tunai di jalan tol, yang harus menggunakan uang elektronik atau biasa dise- but e-toll/e-money (Sovia,  2018).  Selain  digunakan untuk membayar tol, namun saat ini uang elektronik juga  dapat  digunakan  untuk  alat  pembayaran  saat berbelanja secara daring maupun luring, dan transaksi konvensional lainnya (Nurdin, 2018). Oleh karena itu, penggunaan  layanan  bank  digital  semakin  marak karena adanya dukungan peraturan dari Kementerian dan  Bank  Indonesia.  Namun, Fintech  Report  2021 'The  Convergence  of  (Digital)  Financial  Services’ menemukan  bahwa  hampir  43%  dari  responden enggan  menggunakan  layanan  bank  digital,  karena
69%  masyarakat  yang  sudah  menggunakan  layanan keuangan digital melaporkan bahwa faktor keamanan dan  rasa  percaya  adalah  hal  yang  terpenting (Rahardyan, 2022). Di Indonesia sendiri telah berdiri beberapa  bank  digital,  salah  satunya  adalah  Bank jago.  Bank  Jago  sendiri  awal  mulanya  berdiri  pada tahun 1992 dengan nama Bank Artos dan pada tahun 2016  sudah  menjadi  perusahaan  terbuka.  Lalu  di tahun 2019 diakuisisi oleh beberapa perusahaan, dan pada tahun 2020 merubah namanya menjadi PT Bank Jago  Tbk.  Gojek  juga  merupakan  pemegang  saham PT Bank Jago Tbk, melalui anak perusahaannya yang GoPay,  Gojek  terus  membantu  aplikasi  Jago  untuk terus  berkembang  dan  di  tahun  2021,  terdapat  juga perusahaan  GIC Private  Limited yang  memiliki komitmen untuk menggelontorkan dana untuk mem- perkuat segmen bank jago dalam melakukan inovasi dan  solusi  keuangan  digital.  Bank  jago  dengan  total modal 8 triliun rupiah menjadi bank dengan peluang pertumbuhan dan inovasi yang kuat. Menurut Firafiroh (2022)  Bank  jago  telah  memberikan  berbagai  fitur yang  diharapkan  dapat  membantu  pengguna  untuk melakukan  pengelolaan  keuangan  secara  digital dengan  mudah.  Melalui  aplikasi  jago  masyarakat dapat dengan mudah membuat rincian tabungan, me- lakukan  investasi  dan  mendapat  analisa  keuangan secara  fleksibel  secara  online.  Bank  jago  didukung oleh  berbagai  macam  teknologi modern yang  mem- buat  hal-hal  seperti  mengelola  keuangan  menjadi lebih  mudah,  bank  jago  juga  memiliki  fitur  penge- lolaan  keuangan  yang  luas  karena  Bank  Jago  telah melakukan  berbagai  kerjasama  dengan  perusahaan- perusahaan  lain.  Hal  ini  membuat  Bank  Jago  me- miliki  kekuatan  di  dalam  pasar,  karena  Bank  Jago dipandang unik dengan melakukan pendekatan yang sesuai dengan kebutuhan masyarakat (Khuan, 2022).
Meskipun  aplikasi  JAGO  ramai  diperbincang- kan masyarakat karena aplikasi digital bank yang nilai sahamnya  melonjak  pada  kuartal  2  tahun  2021  di- tambah dengan fitur-fitur unik yang disediakan JAGO dan  menginspirasi brand besar  lainnya  untuk  me- lakukan hal yang sama.
Dari  beberapa  penelitian  diatas  maka  penulis menggunakan  model  yang  sama  yaitu Technology Acceptance Model (TAM)  yang  dikenalkan pertama kali  oleh  Fred  Davis  untuk  melakukan  identifikasi faktor-faktor  yang  akan  mempengaruhi  penggunaan sebuah  teknologi.  TAM  juga  dapat  didefinisikan sebagai  hal  yang  mempengaruhi  penerimaan  tekno- logi  dan  dapat  diterapkan  secara  luas.  TAM  meng- identifikasi  bahwa  ada  dua  konstruk  utama  yaitu perceived ease of use dan perceived usefulness yang akan  memengaruhi  potensi  penggunaan  dan  pe- nunjang  niat  dalam  menggunakan  suatu  teknologi
(Marangunić    Granić,  2015;  Kim  et  al.,  2010). Penelitian  ini  juga  akan  menambahkan  variabel security dan trust dalam menilai intention to use , di- tunjukkan  juga  bahwa security secara  signifikan mempengaruhi  niat  pengguna  untuk  terus  meng- gunakan layanan yang disediakan mobile banking dan juga faktor trust, perceived usefulness ditunjukkan me- miliki pengaruh dalam pengadopsian mobile banking. Dalam pertumbuhan dalam penggunaan pembayaran secara  digital  masalah security merupakan  faktor yang  akan  mempengaruhi  transisi  dari  pembayaran secara  tunai  ke  pembayaran  elektronik  (Bezhovski, 2016; Seetharaman et al., 2017; Alkhowatier, 2020).

## Technology Acceptance Model (TAM)
Technology  Acceptance  Model (TAM)  diadap- tasi dari Theory of Reasoned Action (TRA) yang awal- nya diusulkan oleh Fred Davis. Technology Acceptance Model (TAM) menjelaskan  tentang  sikap  pengguna terhadap  niat  dalam  menggunakan  sistem  berbasis teknologi, dimana ditentukan dengan beberapa faktor yaitu Perceived  usefulness (PU)  dan Perceived  ease of use (PEOU). Technology Acceptance Model (TAM) juga  didapati  memiliki  beberapa  tujuan  utama  yang merupakan cara untuk memperbaiki pemahaman tentang  bagaimana  proses  yang  akan  diterima  peng- guna  dan  menjadi  dasar  teoritis  untuk  metodologi “pengujian  penerimaan  pengguna”  yang  dapat  me- mudahkan  sehingga  memungkinkan  bagi  perancang dan  pelaksana  sistem  dapat  melakukan  evaluasi sistem  baru  yang  diusulkan  sebelum  pelaksanaan dilakukan (Anjelina, 2018).

## Perceived ease of use
Perceived ease of use dapat didefinisikan sebagai sejauh mana seseorang percaya bahwa dengan meng- gunakan  sistem  informasi  dan  teknologi  tertentu, mereka akan merasa terbebas dari usaha (Davis, 1989). Perceived ease of use menurut Anthony  Mutalemwa (2014) adalah bagaimana seorang pengguna dapat me- miliki kepercayaan dalam menggunakan sistem infor- masi teknologi akan bebas dari usaha ( free of effort ) dan menjadi pengukur sejauh mana pengguna sistem informasi  teknologi  dapat  meningkatkan  performa dalam pekerjaan mereka. Menurut Mustapha  Obid (2015) perceived  ease  of  use merupakan  bagaimana seorang  pengguna  yang  merupakan  potensial  peng- guna  sistem  teknologi  dapat  memandang  bahwa teknologi tersebut secara langsung membebaskannya dari usaha yang berat.
Pada  penelitian  ini,  untuk  mengukur perceived ease of use (dalam Chawla  Joshi, 2019) ada 4 In-
dikator yang diadaptasi dari Davis (1989)  Venkatesh et al. (2003), yaitu:
1. Easy to learn: Pengguna dapat mempelajari suatu teknologi informasi yang baru dengan mudah.
2. Easy to understand: Pengguna merasa suatu tek- nologi baru mudah untuk dipahami.
3. Effortless: Pengguna merasa bahwa menggunakan suatu teknologi baru dapat dilakukan secara ring- kas, cepat dan tanpa menguras banyak energi.
4. Easy  to  use: Pengguna  merasakan  bahwa  peng- gunaan teknologi  mudah digunakan,  maka peng- guna akan merasa adanya peningkatan dalam ke- percayaannya dalam teknologi tersebut.

## Perceived usefulness
Menurut  Kim  et  al  (2010)    Davis  (1989) Perceived  usefulness (PU)  dapat  diartikan  sebagai sejauh  mana  pengguna  sistem  informasi  teknologi percaya  pada  saat  menggunakan  sistem  tertentu  itu dapat  berguna  untuk  mendukung  kinerja  dan  per- forma dari pekerjaannya. Perceived usefulness dides- kripsikan  sebagai  persepsi  tentang  keuntungan  dari suatu aktivitas dalam menggunakan sistem teknologi. Phonthanukitithaworn et al. (2016) Perceived useful- ness (PU)  dapat  diartikan  juga  sebagai  sejauh  mana seorang  pengguna  percaya  bahwa  dengan  meng- gunakan  layanan m-payment akan  meningkatkan kinerja  dan  produktivitasnya  dalam  melakukan  ke- giatan transaksi secara daring maupun luring.
Menurut Davis (1989)  Venkatesh et al (2003), indikator yang digunakan untuk perceived usefulness , yaitu:
1. Work  quickly: Seorang  pengguna  dapat  menye- lesaikan pekerjaannya lebih cepat.
2. Useful: Seorang  pengguna  akan  merasa  berguna saat menggunakan teknologi untuk pekerjaannya.
3. Effectiveness: Seorang  pengguna  dapat  menye- lesaikan pekerjaannya secara efektif dengan meng- gunakan teknologi.
4. Easier: Seorang pengguna merasa dengan meng- gunakan suatu teknologi maka pekerjaannya akan menjadi  mudah,  maka  pengguna  tersebut  akan mempercayai teknologi tersebut.
5. Performance: Seorang  pengguna  akan  merasa performa  kinerjanya  meningkat  dengan  bantuan suatu teknologi.

## Security
Security dapat didefinisikan sebagai penilaian subjektif  yang  dapat  dipercaya  dapat  terpenuhi  oleh konsumen  bahwa  informasi  yang  dilakukan  mereka dalam melakukan pembayaran tidak akan dilihat, di- simpan, dimanipulasi atau digunakan untuk hal yang
tidak  berkepentingan  dengan  tujuan  pengguna  oleh pihak yang tidak bertanggung jawab dalam kegiatan transaksi keuangan (Ally  Toeman, 2005).
Menurut Flavián  Guinaliu (2006), aspek yang digunakan  dalam  menentukan  indikator security sebagai berikut:
1. Authentication adalah kegiatan verifikasi terhadap informasi pengguna, dimana pengguna akan meng- konfirmasi  bahwa  ia  adalah  pengguna  yang  se- benarnya.
2. Confidentiality adalah kegiatan yang memastikan bahwa  hanya  pengguna  yang  melakukan  pengi- riman dan penerimaan pesan yang akan dapat akses untuk membaca isi pesan.
3. Integrity adalah aspek yang digunakan untuk me- mastikan bahwa transaksi yang dilakukan oleh se- orang pengguna tidak diubah.
4. Non-repudiation adalah  hal  yang  akan  memberi- kan mekanisme yang akan menjamin bahwa peng- guna  yang  bersangkutan  tidak  dapat  mengklaim bahwa dirinya tidak bersangkutan dalam transaksi yang sudah dilakukan.

## Trust
Kumala et al (2020) trust dianggap  merupakan hal  yang tidak dapat dipercaya  secara langsung  oleh pengguna  lain  atau  kolega  lain  seperti  mitra  bisnis, trust harus  dibentuk  dimulai  dari  awal  mula  sebuah sistem  teknologi  dibangun  dan  harus  dapat  mem- buktikan bahwa sistem tersebut dapat dipercaya. Trust sangat diperlukan pengguna sistem teknologi dengan tujuan untuk membantu meningkatkan kinerja peng- guna dalam suatu kegiatan yang dilakukan. Trust juga didefinisikan  sebagai  keyakinan  perilaku  yang  ter- bukti  memiliki  efek  yang  menguntungkan  penyedia layanan  sistem  teknologi  yang  dapat  memiliki  efek pada  niat  pengguna  menggunakan  sebuah  teknologi (Schnall et al 2015).
Menurut  Suh  dan  Han  (2002), trust termasuk dalam tiga indikator berikut ini yang ditentukan oleh: 1. Ability adalah  suatu  fitur  dari  penyedia mobile service yang  memiliki  kemampuan  dan  penge- tahuan  untuk  dapat  melakukan  tugasnya  sebagai penyedia  dengan  baik  dan  benar  untuk  menim- bulkan trust .
2. Integrity adalah kegiatan dimana penyedia mobile service dapat menepati janjinya untuk melakukan tugasnya  dengan  baik  dan  benar  sesuai  dengan terms  conditions yang ada.
3. Goodwill adalah keadaan dimana penyedia mobile service memiliki rasa kepedulian terhadap kepen- tingan pengguna, tidak hanya kepentingan penye- dia sendiri.

## Intention to use
Intention  to  use memiliki  tujuan  sebagai  faktor untuk memprediksi perilaku dan minat seorang peng- guna  dalam  menggunakan  suatu layanan sistem  tek- nologi  (Tam,  2012).  Croteau    Bergeron  (2001) mengatakan bahwa untuk mengukur intention to use suatu  sistem  informasi  teknologi  akan  berhubungan dengan  bagaimana  suatu  perusahaan  atau  organisasi penyedia layanan merencanakan dan mengatur layanan teknologi  informasi  mereka  agar  seorang  pengguna dapat  merasakan  manfaat  sebuah  teknologi  tersebut dan  memiliki intention  to  use untuk  menggunakan- nya.
Berdasarkan pendapat dan penjelasan diatas atas intention to use maka penulis akan menggunakan tiga indikator  yang  dijabarkan  oleh  Lai    Li  (2005) intention to use memiliki indikator berikut yaitu: 1. Will  use: Seorang  pengguna  akan  menggunakan sebuah teknologi secara teratur ( regular basis ).
2. Will  often  use: Seorang  pengguna  menggunakan sebuah teknologi secara terus menerus.
3. Will give recommendation: Seorang pengguna akan merekomendasikan  sebuah  teknologi  kepada orang lain.
Hubungan  antara  Perceived  usefulness,  Perceived ease of use, Trust, Security dan Intention to use
Technology  Acceptance  Model  (TAM)  yang dikembangkan  oleh  (Davis,  Baggozzi    Warshaw, 1989)  merupakan  model  yang  paling  berpengaruh yang  digunakan  untuk  menjelaskan  penerimaan individu  terhadap  penggunaan  sistem  teknologi  in- formasi.  Hubungan  antar  konstruk  dalam  model TAM  didasarkan  pada  model  Theory  Reasoned Action (TRA) yang dikembangkan oleh Fishbein dan Ajzen  (1980).  TAM  digunakan  untuk  memahami secara  luas  hubungan  antara  orang  dan  penerimaan teknologi melalui perceived ease of use dan perceived usefulness , yang merupakan konstruksi paling penting dalam memprediksi penerimaan sistem informasi dan sering  digunakan  untuk  mempelajari  determinan. TAM  dapat  digambarkan  sebagai  instrumen  yang handal  dengan  sifat  pengukuran  yang  sangat  baik, keringkasan  dan  kekuatan  empiris  (Pavlou,  2003). TAM menjadi populer karena memenuhi karakteristik teoretis  sederhana,  mendukung  data,  dan  mampu memprediksi adopsi  dan penggunaan teknologi  baru di  berbagai  domain.  Pada  penelitian  sebelumnya, TAM  direstrukturisasi  dengan  menambahkan  bebe- rapa  variabel lain  yang  diduga  mempengaruhi bebe- rapa  tingkat  penerimaan  teknologi  baru.  Seperti  di perguruan  tinggi  Shaw  (2014)  yang  menemukan
bahwa trust mempengaruhi  konsumen  untuk  meng- gunakan  mobile  wallet  sedangkan  mobile  wallet secara  signifikan  dipengaruhi  oleh trust mengingat faktor security dan  privacy.  Selain  itu,  sebuah  studi oleh  Seetharaman,  Kumar,  Palaniappan  dan  Weber (2017)  menemukan  bahwa perceived  usefulness dan security transaksi sangat mempengaruhi niat perilaku, sedangkan trust dan perceived  ease  of  use yang dirasakan tidak memiliki pengaruh langsung terhadap intention  to  use .  Pada  saat  yang  sama,  Chawla  dan Joshi  (2019)  menyimpulkan  dalam  penelitiannya bahwa perceived  ease  of  use , perceived  usefulness , security dan trust signifikan  mempengaruhi  sikap konsumen dan intention to use .
Berdasarkan literatur diatas, maka penulis meng- ambil  hipotesis  untuk  penelitian  ini  adalah  sebagai berikut.
H 1 : Perceived  ease  of  use secara  simultan  berpe- ngaruh positif dan signifikan terhadap Intention to use Aplikasi JAGO.
H 2 : Perceived  usefulness secara  simultan  berpe- ngaruh positif dan signifikan terhadap Intention to use Aplikasi JAGO.
H 3 : Security secara simultan berpengaruh positif dan signifikan  terhadap Intention  to  use Aplikasi JAGO.
H 4 : Trust secara  simultan  berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap Intention  to  use Aplikasi JAGO.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  menggunakan  metode  penelitian kuantitatif  dengan  pendekatan  survei  melalui  pe- nyebaran kuesioner. Populasi yang digunakan dalam penelitian  ini  adalah  pengguna  aktif  aplikasi  Jago. Sampel  yang  akan  digunakan  pada  penelitian  ini adalah  orang  yang  pernah  menggunakan  bank  jago selama 3 bulan dari pengambilan data dilakukan yaitu juli hingga september 2022. Data penelitian akan di- olah dengan Partial Least Square (PLS) yang meru- pakan bagian dari Structural Equation Model (SEM) yang  merupakan  metode  untuk  menguji  dan  mem- berikan  estimasi  hubungan  kasual  dengan  meng- integrasikan analisis faktor dan analisis jalur (Abdillah Hartono, 2015).

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Penjabaran  seluruh  hasil  dari  kuesioner online mulai  dari  profil  responden  sampai  jawaban  untuk setiap  variabel.  Profil  responden  pada  penelitian  ini berfungsi untuk memperlihatkan karakteristik demo- grafi responden. Jumlah responden mencapai 137
yang  setelah  dilakukan screening ,  didapati  100  res- ponden  yang  telah  menggunakan  aplikasi  Jago  se- tidaknya satu kali dalam tiga bulan terakhir untuk me- lakukan transaksi pembayaran.
Tabel 1. Profil responden Variabel Frekuensi % Jenis Kelamin Pria 65 65% Wanita 35 35% Usia 13-18 tahun 1 1% 19-24 tahun 65 65% 25-30 tahun 25 25% 31-36 tahun 5 5% 36 tahun ke atas 4 4% Domisili Surabaya 73 73% Jakarta 14 14% Yogyakarta 4 4% Bali 4 4% Lainnya 5 5% Pekerjaan Siswa 0 0% Mahasiswa 53 53% Wiraswasta 21 21% Pegawai Negeri 1 1% Pegawai Swasta 22 22% Lainnya 3 3% Rata-rata Pengeluaran 2 jt 31 31% 2 sd.  3 jt 27 27% 3 sd.  4 jt 8 8% 4 sd.  5 jt 10 10% 5 jt atau lebih 24 24% Jumlah Transaksi 1 jt 45 45% 1 sd.  2 jt 32 32% 2 sd.  3 jt 15 15% 2 sd.  4 jt 2 2% 4 jt atau lebih 6 6%
Kuesioner  dibagikan  secara online di  berbagai platform media  social  seperti instagram,  line,  WA melalui google  form (petra.id/BersamaKitaJago)  se- lama kurang lebih dua minggu, serta dengan bantuan para  responden  sebelumnya  untuk  saling  menye- barluaskan  kuesioner  kepada  kerabat  mereka  yang menggunakan aplikasi Jago.
Pada  Tabel  1  dapat  dilihat  bahwa  pria  meru- pakan responden mayoritas dalam penelitian ini yaitu sebanyak  65%  dan  wanita  hanya  35%.  Mayoritas responden  berada  di  usia  19  -  24  tahun  sebanyak 65%, usia 25 - 30 tahun 25%, usia 31 – 26 tahun 5%, lalu usia 36 tahun keatas 4% dan 13 - 18 tahun hanya 1%.  Diketahui  bahwa  mayoritas  pengguna  aplikasi
Jago  pada  penelitian  ini  berada  di  Surabaya  dengan 73%,  Jakarta  14%,  Lainnya  5%  disusul  oleh Yogyakarta  Bali 4%. Siswa 0%, mahasiswa 53%, wiraswasta 21%, pegawai negeri 1%, pegawai swasta 22% dan lainnya 3%. Rata-rata pengeluaran sebanyak 2 jt sebanyak 31%, 2 sd.  3 jt terdapat 27%, 3 sd. 4 jt terkumpul 8%, 4 sd.  5 jt ada 10% dan 5 jt atau lebih  24%.  Dan  ditunjukkan  bahwa  terdapat  45% responden yang melakukan transaksi pembayaran  1 jt, dilanjutkan oleh 1 sd.  2 jt sebanyak 32%, 2 sd. 3 jt terdapat 15%, 3 sd.  4 jt dengan 2% dan 4 jt atau lebih 6%.

## Internal Consistency Reliability
Tabel 2. Internal Consistency Reliability
Composite Reliability Keterangan Intention to use 0.765 Reliable Perceived ease of use 0.748 Reliable Perceived usefulness 0.760 Reliable Security 0.782 Reliable Trust 0.770 Reliable
Berdasarkan Tabel 2 dapat dilihat bahwa semua variabel  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  me- miliki  nilai composite  reliability diatas  0.70.  Maka dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  penelitian  telah memiliki  nilai internal  consistency  reliability yang baik, atau dinyatakan reliabel.

## Average Variance Extracted
Tabel 3. Average Variance Extracted
Composite Reliability Keterangan Intention to use 0.622 Reliable Perceived ease of use 0.501 Reliable Perceived usefulness 0.514 Reliable Security 0.546 Reliable Trust 0.530 Reliable
Uji  kedua  dilakukan  dengan discriminant  vali- dity melalui Fornell  Larcker  Criterion ,  dimana  jika nilai  dari  AVE²  dari  setiap latent  variable memiliki angka yang lebih besar daripada nilai latent variable lainnya,  maka  variabel  dinyatakan  memiliki discri- minant  validity yang  baik.  Dapat  dilihat  bahwa  nilai akar AVE dari Intention to use (0.789), nilai akar dari Perceived  ease  of  use (0.708),  lalu  nilai Perceived usefulness (0.717),  nilai security (0.739),  nilai trust (0.728).  Dari  setiap  nilai  akar  AVE  semua  variabel memiliki  korelasi  yang  lebih  besar  dari  variabel lainnya yang dapat disimpulkan bahwa setiap variabel dalam penelitian ini valid.

## R-Square (R²)
Melalui  uji Coefficient  of  determination (R²) akan digunakan untuk melihat akurasi model prediktif antara  variabel  independen  dan  variabel  dependen yang juga memiliki fungsi untuk mengukur seberapa banyak  variabel  dependen  dipengaruhi  oleh  variabel lainnya.  Dalam  penelitian  terdapat  kriteria  penilaian sebagai berikut:
a. Jika R-Square memiliki  nilai  di  atas  0.67  maka dikategorikan kuat
b. Jika R-Square memiliki  nilai  antara  0.33  -  0.67 maka dikategorikan sedang
c. Jika R-Square memiliki nilai diantara 0.19 – 0.33 maka dikategorikan  rendah
Tabel 4. R-square (R 2 ) R-square Intention to use 0.384

## Kesimpulan Uji Hipotesis
Tabel 5. Kesimpulan uji hipotesis No  Hipotesis Keterangan T-statistics 1 H 1 Tidak terdapat pengaruh Perceived ease of use terhadap Intention to use pada aplikasi JAGO 0.916 2 H 2 Terdapat pengaruh Perceived ease of use terhadap Intention to use pada aplikasi JAGO 2.043 3 H 3 Tidak terdapat pengaruh Security terhadap Intention to use pada aplikasi JAGO 1.214 4 H 4 Terdapat pengaruh Trust terhadap Intention to use pada aplikasi JAGO 2.646
Hasil  dari  penelitian  ini  disimpulkan  bahwa Perceived  ease  of  use merupakan  variabel  yang kurang  memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap Intention to use. Hal ini dapat dilihat melalui nilai T- statistic yang dihasilkan kurang dari 1.96 yaitu 0.916. Artinya, Perceived  ease  of  use kurang  memiliki pengaruh  langsung  dalam Intention  to  use. Menurut data yang didapat dari penelitian ini perceived ease of use tidak memiliki pengaruh terhadap intention to use karena  jika  menurut  responden  layanan  aplikasi JAGO  dapat  memberikan  keuntungan  dan  kemu- dahan  saat  melakukan  transaksi  pembayaran  maka pengguna  akan  mengabaikan  cara  penggunaan  yang dirasa  tidak  mudah  dan  akan  tetap  menggunakan
aplikasi  JAGO.  Hasil  uji T  statistic melalui  metode PLS-SEM  dengan  nilai  2.043,  dimana  angka  yang dihasilkan  lebih  besar  dari  1.96.  Artinya, Perceived usefulness akan  meningkatkan Intention  to  use. Adanya  pengaruh  yang  besar  dari perceived  use- fulness terhadap intention  to  use aplikasi  JAGO  di- karenakan aplikasi JAGO mampu menyediakan ber- ragam layanan keuangan digital yang berguna dalam kehidupan  sehari-hari  seperti  fitur  menabung  dan budgeting  ataupun  pembayaran  digital,  sehingga pengguna  merasa  lebih  nyaman  saat  menggunakan aplikasi  JAGO  untuk  transaksi  pembayaran  secara daring  dibandingkan  melakukan  pembayaran  secara tunai,  perasaan  ini  akan  menimbulkan  minat  untuk menggunakan aplikasi JAGO. Dalam penelitian yang dilakukan  oleh  Wandira    Fauzi  (2022)  juga  me- nyatakan bahwa security bukan hal pertama yang di- pikirkan oleh responden, selama aplikasi bank digital mudah digunakan maka responden akan tetap meng- gunakan aplikasi tersebut tanpa mengutamakan security . Pengguna  memiliki  kepercayaan  yang  tinggi  dan karena kemudahan penggunakan yang dirasakan saat menggunakan  aplikasi  JAGO  maka  mereka  akan tetap  menggunakan  aplikasi  JAGO  untuk  transaksi pembayaran  selain  hasil  screening  usia  pada  pene- litian  ini  responden  mayoritas  juga  melakukan transaksi  melalui  aplikasi  JAGO  dengan  transaksi 1jt  sebanyak  45%,  sehingga security bukan  hal pertama  yang  diperhatikan  oleh  responden  karena jumlah  transaksi  yang  masih  minimum.  Hal  ini dibuktikan dari hasil uji T-statistic yang menunjukkan hasil  2.646  yang  berarti  angka  yang  didapat  lebih besar dari 1.96. Artinya, Trust berpengaruh  signifikan untuk  meningkatkan Intention  to  use .  Hal  ini  dapat dilihat  melalui mean yang  didapatkan  oleh  item variabel trust mencapai 4.22 dan paling rendah 3.98 dari  hasil  tersebut  disimpulkan  bahwa  responden merasa percaya saat melakukan transaksi pembayaran melalui penyedia jasa bank digital dan setuju bahwa trust merupakan faktor yang memiliki pengaruh kuat dan  signifikan  terhadap intention  to  use aplikasi JAGO.  Responden  juga  membutuhkan  bank  digital yang  dapat  dipercaya  untuk  menghindari  hal  yang tidak  diinginkan  saat  melakukan  transaksi  pem- bayaran  seperti  kehilangan  uang,  melalui  penjelasan diatas  penyedia  dan  pengguna  layanan  harus  bisa menimbulkan trust sehingga kemungkinan pengguna untuk menggunakan bank digital lebih besar.

## KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang  telah  dilaku- kan maka dapat disimpulkan bahwa dimensi perceived usefulness dan trust memiliki  pengaruh  positif  dan
simultan  terhadap intention  to  use .  Berdasarkan  uji nilai  T,  dimensi trust dan perceived  usefulness memiliki  nilai  di  atas  1.96  dengan  rincian trust memiliki  nilai  2.646  dan perceived  usefulness memiliki  nilai  2.043.  Hal  ini  tidak  mengherankan karena responden dari penelitian juga merupakan usia muda  yaitu  19  -  30  tahun  yang  merupakan  generasi yang  terekspos  digitalisasi  sejak  usia  dini  sehingga aspek  seperti perceived  ease  of  use tidak  terlalu dilihat, dan  aspek security karena aplikasi  yang juga dianggap  baru  maka  pengguna  tidak  terlalu  me- nempatkan  aset  mereka  dalam  jumlah  besar  dalam aplikasi tersebut. Dari hasil penelitian yang diperoleh maka  peneliti  menyarankan  kepada  pihak  JAGO untuk meningkatkan sistemnya melalui fitur-fitur baru yang  memang  memberikan  manfaat  dan  dapat membuat pengguna berani untuk melakukan transaksi dalam  jumlah  besar.  Seperti,  memberikan  informasi yang  mudah  diakses  bagaimana  cara  untuk  me- ningkatkan keamanan data pribadi pengguna aplikasi JAGO  untuk  menghindari  adanya  penipuan  atau pencurian  data  yang  marak  terjadi  pada  pengguna bank  digital.  Untuk  peneliti  selanjutnya  direko- mendasikan  untuk  melakukan  penelitian  dengan melibatkan  pesaing  Aplikasi  JAGO  (Blu  BCA, Jenius)  agar  peneliti  dapat  melihat  dan  dapat memberikan  saran  berdasarkan  dari  perbandingan pendapat  responden  melalui  pesaing  dari  Aplikasi JAGO.  Peneliti  juga  disarankan  untuk  memperluas sampel  dari  masing  -  masing  brand  untuk  men- dapatkan pandangan yang lebih baik tentang apa yang harus  dilakukan  Aplikasi  JAGO  untuk  menjadi pilihan tetap para pengguna. Peneliti selanjutnya juga disarankan  untuk  melakukan  penelitian  dengan membuat PEOU sebagai variabel mediasi melalui PU untuk membuktikan apakah PEOU benar- benar tidak memiliki pengaruh terhadap ITO.

## DAFTAR PUSTAKA
Abdullah, F., Ward, R.,  Ahmed, E. (2016). Investi- gating the influence of the most commonly used external variables of TAM on students’ Perceived ease  of  use (PEOU)  and Perceived  usefulness (PU)  of  e-portfolios. Computers  in  Human Behavior , 63 , 75-90. https://doi.org/10.1016/j.chb. 20 16.05.014
Alkhowaiter,  W.  A.  (2020).  Digital  payment  and banking adoption research in Guld countries: A systematic literature review. International Journal of  Information  Management , 53 ,  102102. https://doi.org/10.1016/j.ijinfomgt.2020.102102
Anthony,  D.,    Mutalemwa,  D.  K.  (2014).  Factors influencing  the  Use  of  Mobile  Payments  in
Tanzania: Insight from Zantel’s Z-pesal services. The Journal  of  Language,  Technology    Entr- epreneurship in Africa, 5(2), 69-93 .
Anjelina. (2018). Persepsi konsumen pada penggunaan e-money.  J ournal  of  Language,  Technology Entrepreneurship in Africa , 2 (2), 219-231 Azali,  K.  (2016).  Cashless  in  Indonesia:  Gelling Mobile E-frictions? Journal of  Southeast Asian Economies , 33 (3), 364-386. http://www.jstor.org/ stable/44132411
Chawla,  D.,    Joshi,  H.  (2019).  Consumer  attitude and intention to  adopt  mobile  wallet in  India  – An  empirical  study. International  Journal  of Bank Marketing , 37 (7), 1590-1618. https://doi.org/10.1108/IJBM-092018-0256
Cobanoglu, C., Yang, W., Shatskikh, A.,  Agarwal, A.
(2015). Are consumers ready for mobile payment? An examination of consumer acceptance of mobile payment technology in restaurant industry. Hos- pitality Review Journal , 31 (4), 1-18.
Davis, F. D. (1989). Perceived usefulness, perceived ease of use, and user acceptance of information technology. MIS Quarterly , 13 (3), 319-340. https://doi.org/10.2307/249008
Davis,  F.  D.,  Bargozzi,  R.  P.,    Warshaw,  P.  R. (1989). User acceptance of computer technology: A comparison of two theoretical models. Manage- ment  Science , 35 (8),  982-1003.  https://doi.org/ 10.1287/mnsc.35.8.982
Farooq,  A.,  Ahmad,  F.,  Khadam,  N.,  Lorenz,  B., Isoaho,  J.  (2020).  The  impact  of  perceived security on  intention  to  use  e-learning  among students. 2020 IEEE 20th International Conference on  Advanced  Learning  Technologies  (ICALT) . https://doi.org/10.1109/icalt496 6 9.2020.00115 Hansen,  J.  M.,  Saridakis,  G.,    Benson,  V.  (2018). Risk, trust, and the interaction of perceived ease of  use  and  behavioral  control  in  predicting consumers’ use of social media for transactions. Computers  in  Human  Behavior , 80 ,  197-206. https://doi.org/10.1016/j.chb.2017.11.010
Kanchanatanee, K., Suwanno, N.,  Jarernvongrayab, A.  (2014).  Effects  of  attitude  toward  using, perceived usefulness , perceived ease of use and perceived  compatibility  on intention  to  use e- marketing. Journal  of  Management  Research ,
6 (3). https://doi.org/10.5296/jmr.v6i3.5573 Kumala,  D.  C.,  Pranata,  J.  W.,    Thio,  S.  (2020). Pengaruh perceived  ease  of  use , perceived usefulness , trust ,  dan security terhadap  minat penggunaan  GoPay  pada  generasi  X  di Surabaya. Jurnal Manajemen Perhotelan , 6 (1),
19-29. https://doi.org/10.9744/jmp.6.1.19-29
Lai,  P.  C.  (2018)  Security  as  an  extension  to  TAM
Kurnia: Pengaruh Perceived Ease of Use, Perceived Usefulness, Security, and Trust 71
model: Consumer’s intention to use a single plat- form e-payment. Asia-Pacific Journal of Manage- ment Research and Innovation, 13 (3-4), 110-119. https://doi.org/10.1177/2319510x18776405 Lee, Y., Kozar, K. A.,  Larsen, K. R.T. (2016). The technology acceptance model: Past, present, and future. Communications  of  the  Association  for Information Systems , 12 (1), 752-783. https://doi.org/10.17705/1CAI S. 01250
Marangunić,  N.,    Granić,  A.  (2014).  Technology acceptance model: a literature review from 1986 to  2013. Universal  Access  in  the  Information Society , 14 , 81-95. https://doi.org/10.1007/s10209 -014-0348-1
Moslehpour,  M.,  Pham,  V.  K.,  Wong,  W.  K., Bilgiçli,  İ.  (2018).  E-purchase  intention  of Taiwanese  Consumers:  Sustainable  Mediation of Perceived  usefulness and Perceived  ease  of use . Sustainability , 10 (1), 234. https://doi.org/10. 3390/su10010 234
Phonthanukitithaworn, C., Sellitto, C.,  Fong,   M. W. L. (2016). An investigation of mobile payment (m-payment)  services  in  Thailand. Asia-Pacific Journal of Business Administration , 8 (1), 37-54. https://doi.org/10.1108/APJBA-10-2014-0119 Ramos,  F.  L.,  Ferreira,  J.  B.,  Freitas,  A.  S.  D., Rodrigues,  J.  W.  (2018).  The  effect  of trust in the intention to use m-banking. Brazilian Business Review , 15 (2), 175-191. https://doi.org/10.15728/ bbr.20 18.15.2.5
Seetharman,  A.,  Kumar,  K.  N.,  Palaniappan,  S., Webber, G. (2017). Factors influencing behavioural intention to use the mobile wallet in Singapore.
Journal  of  Applied  Economics  and  Business
Research , 7 (2), 116-136.
Shaw, N. (2014). The mediating influence of trust in the  adoption  of  the  mobile  wallet. Journal  of Retailing and Consumer Services , 21 (4), 449-459. https://doi.org/10.1016/j.jretconser.2014.03.008 Singh, N.,  Sinha, N. (2020). How perceived trust mediates  merchant's intention  to  use a  mobile wallet  technology. Journal  of  Retailing  and Consumer  Services , 52 , 101894. https://doi.org/ 10.1016/j.jretcon ser.2019.101894
Suh, B.,  Han, I. (2002). Effect of trust on customer acceptance  of  Internet  banking. Electronic Commerce  Research  and  Applications,  1 (3-4), 247-263.  https://doi.org/10.1016/s1567-4223(02) 00017-0
Taherdoost,  H.  (2017).  Understanding  of  e-service security dimensions and its effect on quality and intention to use . Information and Computer Security , 25 (5), 535-559. https://doi.org/10.1108/ ICS-09-2016-0074
Upadhyay, P.,  Jahanyan, S. (2016). Analyzing user perspective on the factors affecting use intention of  mobile  based  transfer  payment. Internet Research , 26 (1).  https://doi.org/10.1108/IntR- 05-2014-0143
Venkatesh, V., Morris, M. G., Davis, G. B.,  Davis, F.  D.  (2003).  User  Acceptance  of  Information Technology: Toward a unified view. MIS Quarterly , 27 (3), 425-478. https://doi.org/10.2307/30036540 Wandira,  R.,    Fauzi,  A.  (2022).  TAM  approach: Effect  of security on  customer  behavioral  in- tentions  to  use  mobile  banking. Journal  of Humanities  and  Social  Sciences  innovation,
2 (2). https://doi.org/10.35877/454RI. daengku872