## DAMPAK PERSEPSI MANFAAT DAN PERSEPSI RISIKO TERHADAP FINTECH CONTINUANCE INTENTION PADA E-WALLET
Mega B. Chandra 1 dan Cliff Kohardinata 2
Universitas Ciputra E-mail: mbrilliant@student.ciputra.ac.id 1 & ckohardinata@ciputra.ac.id 2
Abstract: E-wallet is one of the products of financial technology service that is developing in Indonesia recently. The tight competition of e-wallet companies can threaten the existence of e-wallet companies’ themselves due to the difficulty to maintain the users to use continuously. The purpose of this research is to find out the effect of perceived benefit on fintech continuance intention and the effect of perceived risk on fintech continuance intention. The type of this research is quantitative research. The population of this research is people who are/ have ever used e-wallet. The total sample that is used in this research is 133 respondents. Data analysis uses SPSS 22 program to do data calculations.  The  result  of  the  research  expresses  that  perceived  benefit  affect  positive  and  significant  towards fintech  continuance  intention  on  e-wallet,  whereas  perceived  risk  doesn’t  affect  significant  towards  fintech continuance intention on e-wallet.
Keywords: perceived benefits, perceived risks, fintech continuance intention, e-wallet
Abstrak: E-wallet merupakan salah satu produk dari layanan financial technology yang sedang berkembang di Indonesia saat ini. Persaingan perusahaan e-wallet yang ketat dapat mengancam keberadaan perusahaan e-wallet itu sendiri karena sulitnya untuk mempertahankan pengguna mereka untuk menggunakan secara berkelanjutan. Tujuan dari penelitian ini untuk mengetahui pengaruh persepsi manfaat terhadap fintech continuance intention dan pengaruh persepsi risiko terhadap fintech continuance intention. Jenis penelitian ini adalah penelitian kuantitatif. Populasi  penelitian  adalah  orang  yang  sedang/  pernah  menggunakan  e-wallet.  Sampel  yang  digunakan  dalam penelitian ini berjumlah 133 responden. Analisis data pada penelitian ini menggunakan program SPSS 22 untuk melakukan perhitungan data. Hasil penelitian mengungkapkan bahwa persepsi manfaat berpengaruh positif dan signifikan  terhadap  fintech  continuance  intention  pada  e-wallet,  sedangkan  persepsi  risiko  tidak  berpengaruh signifikan terhadap fintech continuance intention pada e-wallet.
Kata kunci: persepsi manfaat, persepsi risiko, fintech continuance intention, e-wallet

## PENDAHULUAN
Teknologi Informasi (TI) mengalami kemajuan, hal ini menyebabkan perkembangan pesat yang bersifat baru dan  inovatif  pada  jasa  layanan  keuangan  yang  diketahui  sebagai financial  technology (fintech).  Perusahaan fintech saat ini cenderung memperluas cakupan bisnis mereka di luar platform daring mereka ke platform seluler seperti, pembayaran seluler, pengiriman uang seluler, dan pinjaman seluler. Meskipun fintech menarik banyak perhatian  masyarakat,  namun  intensi  penggunaan  keberlanjutan  produk-produk fintech ini  masih  diragukan. Beberapa pengguna ragu untuk lanjut menggunakan produk fintech karena risikonya cukup besar. Lebih spesifik di Indonesia ada beberapa perusahaan fintech dompet digital yang selalu mendominasi di beberapa periode, hal tersebut membuat persaingan perusahaan fintech di Indonesia terbilang ketat.
Persaingan ketat perusahaan fintech di Indonesia dapat memberikan beragam pilihan untuk pengguna, sehingga pengguna bisa dengan mudah berpindah untuk menggunakan layanan fintech dengan biaya rendah. Tentunya, pengguna akan jauh lebih tertarik menggunakan fintech dengan manfaat yang lebih besar daripada risikonya. Maka  dari  itu,  perusahaan fintech ditantang  untuk  meningkatkan  potensi  manfaat  dari  penggunaan fintech , sekaligus membatasi potensi risikonya. Studi sebelumnya telah dilakukan untuk mengenali penggerak utama yang  memengaruhi  niat  perilaku  pengguna  dalam  literatur  sistem  informasi  (Putritama,  2019;  Ryu,  2018; Sienatra, 2020) namun hasil dari Sienatra (2020) berbeda dengan Ryu (2018) ketika sampel yang digunakan adalah  generasi  milenial,  sedangkan  hasil  dari  Putritama  (2019)  menemukan  bahwa  persepsi  manfaat  dan
persepsi risiko berpengaruh signifikan terhadap fintech continuance intention , namun berbeda dengan Sienatra (2020)  yang  menemukan  bahwa  persepsi  manfaat  saja  yang  berpengaruh  signifikan  terhadap fintech continuance  intention dengan  pengambilan  sampel  di  negara  yang  sama  yaitu  Indonesia  namun  berbeda generasi.
Untuk menjawab kesenjangan penelitian sebelumnya, tujuan dari penelitian ini adalah sebagai berikut:
1. Mengetahui apakah persepsi manfaat berpengaruh signifikan terhadap fintech continuance intention pada e-wallet .
2. Mengetahui apakah persepsi risiko berpengaruh signifikan terhadap fintech continuance intention pada e-wallet .

## KAJIAN PUSTAKA

## Landasan Teori
Fintech
Fintech mencakup  seluruh  layanan  dan  produk  keuangan  yang  disediakan  secara  tradisional  oleh lembaga keuangan (Arner et al ., 2015). Menurut D. K. C. Lee & Teo (2015) fintech didefinisikan sebagai produk atau layanan berbasis teknologi di lembaga non-keuangan yang diciptakan dengan sangat inovatif dan disruptif. Dalam  penelitian  ini, fintech didefinisikan  sebagai  layanan  keuangan  yang  disruptif  dan  inovatif  yang disediakan  oleh  perusahaan  jasa  non-keuangan,  di  mana  teknologi  informasi  merupakan  kunci  utamanya. Pengguna dapat menggunakan berbagai layanan keuangan seluler seperti melakukan pembayaran, mentransfer uang, mengajukan pinjaman uang, membeli asuransi, mengelola aset, dan melakukan investasi (Barberis, 2014). Dalam penelitian ini, fintech yang dimaksud adalah salah satu produk fintech itu sendiri yaitu dompet digital atau e-wallet .

## Persepsi Manfaat
Menurut  Ryu  (2018)  Persepsi  manfaat  didefinisikan  sebagai  "persepsi  pengguna  mengenai  potensi positif yang akan diterima ketika menggunakan fintech ”. Definisi mengenai persepsi manfaat yang diungkapkan oleh Ryu (2018) akan digunakan dalam penelitian ini.

## Persepsi Risiko
Menurut Ryu (2018) Persepsi risiko didefinisikan sebagai "persepsi pengguna mengenai ketidakpastian dan  kemungkinan  konsekuensi  negatif  yang  akan  diterima  terkait  penggunaan fintech ".  Definisi  mengenai persepsi risiko yang diungkapkan oleh Ryu (2018) akan digunakan dalam penelitian ini.
Fintech Continuance Intention
Fintech continuous intention ditentukan oleh penilaian sikap keseluruhan penggunaan fintech dengan menerapkan  teori  TRA  pada  konteks fintech .  Diketahui  bahwa  pengguna  berusaha  untuk  membandingkan layanan yang tersedia dan memilih layanan dengan nilai yang terbaik (Kim et al ., 2008).

## Penelitian Terdahulu
Penelitian pertama dibuat oleh Ryu (2018) dengan judul “ What makes users willing or hesitant to use Fintech?: the moderating effect of user type ”. Hasil dari penelitian ini menyatakan bahwa variabel persepsi manfaat dan persepsi risiko memiliki pengaruh yang signifikan terhadap fintech continuance intention . Dalam penelitian pertama memiliki beberapa kesamaan dengan penelitian ini yaitu terdapat variabel persepsi manfaat, persepsi risiko, dan fintech continuance intention .
Penelitian kedua dibuat oleh Sienatra (2020) dengan judul “Dampak persepsi manfaat dan persepsi risiko terhadap fintech continuance intention pada generasi milenial di Surabaya”. Hasil dari penelitian ini menyatakan bahwa variabel persepsi manfaat memiliki pengaruh signifikan positif terhadap fintech continuance intention , sedangkan variabel persepsi risiko tidak memiliki pengaruh signifikan terhadap fintech continuance intention . Penelitian  ini  digunakan  sebagai  acuan  karena  relevansi  topik,  yaitu  dampak  persepsi  manfaat  dan  persepsi risiko terhadap fintech continuance intention .
Penelitian  ketiga  dibuat  oleh  Putritama  (2019)  dengan  judul  “Niat  Penggunaan  Berkelanjutan  dari Pembayaran  Seluler Fintech di  Indonesia”.  Hasil  dari  penelitian  ini  menyatakan  bahwa  variabel  persepsi manfaat  memiliki  pengaruh  signifikan  positif  terhadap fintech  continuance  intention ,  dan  variabel  persepsi
risiko memiliki pengaruh signifikan negatif terhadap fintech continuance intention . Penelitian ketiga digunakan sebagai  acuan  karena  terdapat  kesamaan  variabel,  yaitu  persepsi  manfaat,  persepsi  risiko,  dan fintech continuance intention .
Penelitian keempat dibuat oleh Abramova & Böhme (2016) dengan judul “ Perceived Benefit and Risk as Multidimensional Determinants of Bitcoin Use: A Quantitative Exploratory Study ”. Hasil dari penelitian ini menyatakan bahwa persepsi manfaat dan persepsi risiko memengaruhi perilaku pengguna Bitcoin. Penelitian keempat  digunakan  sebagai  acuan  karena  terdapat  kesamaan  variabel,  yaitu  persepsi  manfaat  dan  persepsi risiko.
Penelitian  kelima  dibuat  oleh  Yu et  al .  (2018)  dengan  judul  “ Understanding  mobile  payment  users’ continuance intention: a trust transfer perspective ”. Hasil dari penelitian ini menyatakan bahwa continuance usage intention pada pembayaran seluler dipengaruhi oleh kepercayaan dan dimediasi penuh dengan kepuasan pengguna.  Penelitian  kelima  digunakan  sebagai  acuan  karena  terdapat  kesamaan  variabel  dalam  konteks penelitian, yaitu continuance intention .

## Hubungan Antar Variabel dan Hipotesis Keterhubungan Persepsi Manfaat terhadap Fintech Continuance Intention
Persepsi manfaat merupakan persepsi pengguna mengenai potensi positif yang akan diterima ketika menggunakan fintech dan bertujuan untuk membangun fintech continuance intetention . Berdasarkan penelitian (Abramova & Böhme, 2016; Benlian & Hess, 2011; Farivar & Yuan, 2014; H. Lee et al ., 2013; S. G. Lee et al ., 2013) dengan tujuan untuk mengetahui pengaruh persepsi manfaat terhadap niat pengguna untuk menggunakan layanan teknologi informasi, mengungkapkan bahwa persepsi manfaat berpengaruh positif dalam niat pengguna untuk  menggunakan  layanan  teknologi  informasi.  Ditemukan  dari  hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh Putritama (2019), Ryu (2018), dan Sienatra (2020) bahwa persepsi manfaat berpengaruh positif terhadap fintech continuance  intention .  Berdasarkan  uraian  di  atas,  maka dirumuskan  hipotesis  pertama  dalam  penelitian  ini sebagai berikut:
H 1 : Persepsi manfaat berpengaruh signifikan terhadap fintech continuance intention pada e-wallet .

## Keterhubungan Persepsi Manfaat terhadap Fintech Continuance Intention
Persepsi  risiko  merupakan  penghalang  mendasar  bagi  pengguna  untuk  mempertimbangkan penggunaan fintech .  Berdasarkan  penelitian  (Abramova  &  Böhme,  2016;  Benlian  &  Hess,  2011;  Farivar  & Yuan, 2014; H. Lee et al. , 2013; S. G. Lee et al ., 2013) dengan tujuan untuk mengetahui pengaruh persepsi risiko  terhadap  niat  pengguna  untuk  menggunakan  layanan  teknologi  informasi,  mengungkapkan  bahwa persepsi  risiko  berpengaruh  negatif  dalam  niat  pengguna  untuk  menggunakan  layanan  teknologi  informasi. Ditemukan dari hasil penelitian yang dilakukan oleh Putritama (2019) dan Ryu (2018) bahwa persepsi risiko berpengaruh  negatif  terhadap fintech  continuance  intention .  Berdasarkan  uraian  di  atas,  maka  dirumuskan hipotesis kedua dalam penelitian ini sebagai berikut:
H 2 : Persepsi risiko berpengaruh signifikan terhadap fintech continuance intention pada e-wallet .
Kerangka Konseptual
Gambar 1. Kerangka Konseptual
Sumber: Data Diolah oleh Peneliti (2021)

## METODOLOGI PENELITIAN
Jenis penelitian ini merupakan penelitian kuantitatif. Populasi dalam penelitian ini merupakan orang-orang yang  pernah/  sedang  menggunakan  produk e-wallet seperti  ShopeePay,  OVO,  GoPay,  dan  sejenisnya  di Surabaya.  Jumlah  populasi  pada  penelitian  kali  ini  tidak  dapat  diketahui  dikarenakan  terlalu  luas.  Teknik pengambilan sampel yang digunakan dalam penelitian ini adalah teknik purposive sampling . Dalam penelitian ini dikarenakan jumlah populasi tidak diketahui, maka peneliti memutuskan menggunakan metode (Hair et al .,
2014) sebaiknya ukuran sampel harus 100 atau lebih besar.
Sebagai  aturan  umum,  jumlah  sampel  minimum  setidaknya  lima  kali  lebih  banyak  dari  jumlah  item pertanyaan yang akan dianalisis, dan ukuran sampel akan lebih diterima apabila memiliki rasio 10:1. Dalam penelitian ini terdapat 7 item pertanyaan, maka ukuran sampel yang dibutuhkan minimal sejumlah 7, maka ukuran sampel yang dibutuhkan minimal sejumlah 7 x 10 yaitu sebanyak 70 sampel. Kuesioner disebarkan menggunakan  Google  Form  kepada  153  responden  dengan  kuesioner  yang  kembali  dan  layak  digunakan sebanyak  133  responden  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini.  Hal  ini  menjadikan response  rate dalam penelitian ini sebesar 86,9%. Pengukuran yang digunakan dalam penelitian ini menggunakan skala likert .
Tabel 1. Variabel Penelitian dan Definisi Operasional Variabel Variabel Definisi Konseptual Indikator Definisi Operasional Sumber Persepsi manfaat Menurut Ryu (2018) persepsi pengguna tentang potensi positif yang akan dihasilkan ketika menggunakan fintech. 1. Keuntungan penggunaan fintech 2. Kemudahan  dan kecepatan menggunakan fintech 3. Kebergunaan fintech 4. Hasil penggunaan fintech dibanding layanan tradisional 1. Menggunakan fintech memberikan banyak keuntungan. 2. Adanya kemampuan menggunakan fintech dengan cepat dan mudah. 3. Menggunakan fintech terasa sangat berguna. 4. Menggunakan fintech terasa lebih  berkualitas daripada menggunakan layanan tradisional. (Benlian & Hess, 2011; Kim et al ., 2008) Persepsi risiko Menurut Ryu (2018) persepsi pengguna tentang ketidakpastian dan konsekuensi negatif yang bisa diterima ketika menggunakan fintech . 1. Risiko  tinggi  dari menggunakan fintech 2. Risiko ketidakpastian 3. Manfaat yang sedikit  dibanding layanan tradisional 1. Menggunakan fintech artinya terkait dengan risiko yang tinggi. 2. Adanya ketidakpastian yang  tinggi  ketika menggunakan fintech .
(Benlian &
Hess, 2011; Kim et al ., 2008)
3. Manfaat yang dirasakan jauh lebih  besar  ketika menggunakan layanan tradisional. Fintech continuance intention Menurut Ryu (2018) fintech continuance intention merupakan intensi yang dipengaruhi oleh persepsi manfaat dan persepsi risiko. 1. Kesadaran  dalam menggunakan 2. Preferensi 3. Penggunaan berlanjut 4. Penggunaan  di masa depan 1. Adanya keputusan untuk menggunakan fintech . 2. Adanya  kemauan untuk memilih menggunakan fintech . 3. Adanya  kemauan secara terus menerus menggunakan fintech . 4. Adanya  kemauan menggunakan fintech di  masa yang akan datang.
(Cheng et al ., 2006;
M. C. Lee, 2009)
Sumber: Data Diolah oleh Peneliti (2021)

## Metode Analisis Data
Alat analisis yang digunakan dalam penelitian ini adalah program SPSS 22. Metode yang digunakan untuk melakukan analisis data adalah uji validitas, uji reliabilitas, uji asumsi klasik (uji normalitas, uji multikolinieritas, uji autokorelasi, dan uji heteroskedastisitas), dan analisis regresi linear berganda.

## Uji Validitas
Pada penelitian ini, metode validitas item yang digunakan yaitu metode korelasi Pearson. Metode ini cukup dengan membaca korelasi antara skor tiap item dengan skor total. Pengujian validitas item menggunakan dua parameter, yaitu:
1. Signifikansi < 0,05 maka item dinyatakan valid.
2. Nilai positif dan r hitung ≥ r tabel, maka item dinyatakan valid.

## Uji Reliabilitas
Reliabilitas adalah saat data diukur berulang kali dan tetap menghasilkan hasil yang sama dan akurat (Bungin, 2015). Menurut Priyatno (2014) reliabilitas dalam kisaran > 0,60 sampai dengan 0,80 dapat dikatakan baik, dan dalam kisaran > 0,80 sampai dengan 1,00 dianggap sangat baik.

## Uji Asumsi Klasik Uji Normalitas
Uji  normalitas  residual  digunakan  untuk  menguji  apakah  nilai  residual  yang  dihasilkan  dari  regresi terdistribusi secara normal atau tidak. Jika titik-titik pada grafik observed cum prob menyebar di sekitar garis dan mengikuti garis diagonal, maka nilai residual tersebut telah normal.

## Uji Multikolinieritas
Uji multikolinieritas artinya antar variabel independen yang terdapat dalam model regresi memiliki hubungan linier yang sempurna atau mendekati sempurna. Jika nilai Variance Inflation Factor (VIF) kurang dari 10 dan Tolerance lebih dari 0,1 maka dinyatakan tidak terjadi multikolinieritas (Ghozali, 2001).

## Uji Heteroskedastisitas
Uji heteroskedastisitas merupakan varian residual yang tidak sama pada semua pengamatan di dalam model  regresi.  Penelitian  ini  menentukan  terjadinya  heteroskedastisitas  menggunakan  gambar Scatterplot
dengan ketentuan sebagai berikut:
1. Jika  terdapat  pola  tertentu,  seperti  titik-titik  yang  membentuk  suatu  pola  tertentu  yang  teratur (bergelombang, melebar kemudian menyempit), maka terjadi heteroskedastisitas.
2. Jika tidak ada pola yang jelas, seperti titik-titik menyebar di atas dan di bawah angka 0 pada sumbu Y, maka tidak terjadi heteroskedastisitas
Analisis Regresi Linier Berganda

## Persamaan Regresi Linier Berganda
Regresi linear sendiri merupakan alat statistik yang digunakan untuk mengetahui pengaruh antara satu atau lebih variabel independen terhadap variabel dependen (Perdana K, 2016). Regresi linear berganda akan menguji pengaruh dua variabel independen terhadap variabel dependen dalam penelitian ini. Persamaan regresi linier berganda adalah sebagai berikut.
𝑌 ! = 𝑎 + 𝑏1𝑋1 + 𝑏2𝑋2  + ⋯ + 𝑏𝑛𝑋𝑛
Keterangan: Y’ : Nilai yang diprediksikan dari variabel dependen A : Konstanta, yaitu nilai Y’ jika X1 dan X2 = 0 b 1 ,b 2 : Koefisien regresi, yaitu nilai peningkatan atau penurunan variabel Y’ yang didasarkan variabel X 1 dan X 2 X 1 : Variabel independen X 2 : Variabel independen Pengujian Hipotesis

## Uji Kelayakan Model (Uji F)
Menurut Priyatno (2014) uji F atau uji kelayakan model dilakukan untuk mengetahui apakah model regresi layak atau tidak untuk digunakan. Pengujian kelayakan model menggunakan uji statistik F yang terdapat pada tabel ANOVA. Kriteria pengujian untuk uji ini ada dua yaitu:
1. Jika F hitung ≤ F tabel maka Ho diterima.
2. Jika F hitung > F tabel maka Ho ditolak.

## Uji t
Uji t digunakan untuk mengetahui apakah setiap variabel independen berpengaruh atau tidak terhadap variabel dependen (Priyatno, 2014). Uji t juga dilakukan dengan tujuan untuk mengetahui seberapa signifikan pengaruh dari setiap variabel independen terhadap variabel dependen. Kriteria uji t dalam penelitian ini yaitu:
1. Jika t tabel ≤ t hitung ≤ t tabel maka H o diterima.
2. Jika t hitung < t tabel atau t hitung > t tabel maka H o ditolak.

## ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN

## Analisis Data
Uji Validitas
Uji validitas item merupakan uji instrumen data untuk mengetahui seberapa cermat suatu item dalam mengukur  apa  yang  ingin  diukur. Item biasanya  berupa  pertanyaan  atau  pernyataan  yang  ditujukan  kepada responden  dengan  menggunakan  bentuk  kuesioner  dengan  tujuan  untuk  mengungkapkan  sesuatu  (Priyatno, 2014). Nilai r hitung ≥ r tabel dari setiap indikator X 1 (Persepsi manfaat), X 2 (Persepsi risiko), dan Y ( Fintech continuance intention ). Maka dari itu setiap indikator dari variabel persepsi manfaat, persepsi risiko, dan fintech continuance intention dapat dinyatakan valid.
Uji Reliabilitas
Tabel 2. Nilai Cronbach Alpha Variabel Nilai Cronbach Alpha Persepsi manfaat (X 1 ) 0,773 Persepsi risiko (X 2 ) 0,865
Fintech continuance intention (Y) 0,855

## Sumber: Data Diolah oleh Peneliti (2021)
Melalui tabel 2 dapat disimpulkan bahwa setiap instrumen reliabel karena nilai Cronbach Alpha diatas 0,6. Uji Asumsi Klasik Uji Normalitas
Pada  penelitian  ini,  uji  normalitas  residual  menggunakan  metode  grafik.  Metode  grafik  merupakan metode dengan cara melihat penyebaran data pada sumber diagonal pada grafik Normal P-P plot of regression standardized residual . Didapati bahwa bahwa titik-titik menyebar sekitar garis dan mengikuti garis diagonal, maka nilai residual tersebut telah normal.
Uji Multikolinieritas
Menurut Ghozali (2001) apabila nilai VIF kurang dari 10 dan Tolerance lebih dari 0,1 maka dinyatakan tidak terjadi multikolinieritas.
Tabel 3. Output Hasil Uji Multikolinieritas Variabel Independen Tolerance VIF Persepsi manfaat (X 1 ) 0,988 1,012 Persepsi risiko (X 2 ) 0,988 1,012

## Sumber: Data Diolah oleh Peneliti (2021)
Melalui tabel 3 dapat dilihat bahwa nilai Tolerance kedua variabel lebih dari 0,1 dan VIF kurang dari 10, maka dapat disimpulkan bahwa tidak terjadi multikolinieritas antar variabel independen.
Uji Heteroskedastisitas
Diketahui melalui gambar Scatterplot bahwa titik-titik tidak membentuk pola yang jelas, dan titik-titik menyebar  di  atas  dan  di  bawah  angka  0  pada  sumbu  Y.  Sehingga  dapat  disimpulkan  tidak  terjadi heteroskedastisitas dalam model regresi penelitian ini.
Analisis Regresi Linear Berganda Persamaan Regresi Linier Berganda
𝑌 ! = 3,070 + 0,776. 𝑋1  − 0,26. 𝑋2 Keterangan: Y’ : Fintech continuance intention
X 1 : Persepsi manfaat
X 2 : Persepsi risiko Pengujian Hipotesis Uji Kelayak Model (Uji F) Diketahui bahwa nilai F hitung > F tabel (32,905 > 3,07) dan signifikansi < 0,05 (0,000 < 0,05), maka dapat disimpulkan bahwa model regresi dalam penelitian ini layak untuk digunakan.
Uji t Diketahui variabel X 1 memiliki nilai t hitung > t tabel (8,001 > 1,978) dan signifikansi < 0,05 (0,000 < 0,05) maka H o ditolak, dapat disimpulkan bahwa Persepsi manfaat berpengaruh terhadap Fintech continuance intention . Sedangkan variabel X 2 memiliki nilai t hitung < t tabel (-0,464 < 1,978) dan signifikansi > 0,05 (0,643 > 0,05)  maka  H o diterima,  dapat  disimpulkan  bahwa  Persepsi  risiko  tidak  berpengaruh  terhadap Fintech continuance intention . Uji Koefisien Determinasi (R 2 )
Diketahui  melalui  hasil  perhitungan  regresi  bahwa  koefisien  determinasi  ( adjusted  R  square )  yang diperoleh yaitu sebesar 0,326. Hal ini berarti sebesar 32,6% variabel Fintech continuance intention dipengaruhi oleh variabel Persepsi manfaat (X 1 ) dan Persepsi risiko (X 2 ), sedangkan sisanya yaitu 67,4% variabel Fintech continuance intention dipengaruhi oleh variabel-variabel lainnya yang tidak diteliti dalam penelitian ini.
Pembahasan
Pengaruh Persepsi Manfaat terhadap Fintech Continuance Intention
Persepsi  manfaat  terbukti  berpengaruh  signifikan  positif  terhadap fintech  continuance  intention . Penelitian ini mampu membuktikan bahwa persepsi manfaat berpengaruh secara signifikan terhadap fintech
continuance  intention pada e-wallet .  Persepsi  manfaat  memiliki  keterkaitan  yang  kuat  terhadap fintech continuance  intention pada e-wallet .  Hasil  ini  selaras  dengan  penelitian  sebelumnya  yang  dilakukan  oleh Putritama (2019), Ryu (2018), dan Sienatra (2020) dengan persepsi manfaat yang berpengaruh secara positif terhadap fintech continuance intention .
Hasil ini diperkuat dengan teori TRA dan kerangka valensi bersih yang digunakan dalam penelitian ini, teori TRA yang menyatakan bahwa sikap seseorang merupakan prediktor akurat dari intensi seseorang, konteks sikap seseorang pada fintech continuance intention didasarkan melalui persepsi pengguna. Nilai mean mengenai persepsi manfaat yang ditunjukkan oleh hasil pengumpulan data menggambarkan keyakinan pengguna yang positif terhadap e-wallet karena rata-rata nilainya di atas empat atau setuju dengan setiap pernyataan indikator. Sehingga  ketika  pengguna  memiliki  keyakinan  yang  positif  yang  mana  hal  tersebut  membentuk  persepsi pengguna, maka akan ada intensi pengguna tersebut untuk menggunakan e-wallet .
Kerangka valensi bersih berperan penting, karena teori TRA hanya memadahi hanya sebatas intensi seseorang tidak sampai keberlanjutan/ continuous . Sehingga ketika pengguna memaksimalkan potensi manfaat yang dapat diterima maka pengguna ke depan akan secara positif terus menggunakan e-wallet . Pengaruh Persepsi Risiko terhadap Fintech Continuance Intention Persepsi risiko terbukti tidak berpengaruh terhadap fintech continuance intention . Penelitian ini belum mampu  membuktikan  bahwa  persepsi  risiko  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap fintech  continuance intention pada e-wallet .  Disamping  persepsi  manfaat,  persepsi  risiko  juga  memiliki  keterkaitan  yang  kuat terhadap fintech continuance intention . Hasil penelitian ini tidak konsisten dengan penelitian sebelumnya yang dilakukan  oleh  Putritama  (2019)  di  Indonesia.  Namun  hasil  penelitian  ini  konsisten  dengan  penelitian sebelumnya yang dilakukan oleh Sienatra (2020).
Hasil persepsi risiko yang tidak berpengaruh dalam penelitian ini dapat dijelaskan dengan lebih baik menggunakan teori TRA dan kerangka valensi bersih. Didapati dalam penelitian ini bahwa meskipun pengguna menghadapi  risiko  di  depan,  namun  tidak  mengurungkan  niat  pengguna  untuk  terus  menggunakan e-wallet secara  berkelanjutan.  Hal  ini  jika  dikaitkan  dengan  kerangka  valensi  bersih,  disebabkan  pengguna  merasa menerima  potensi  manfaat  yang  lebih  besar  daripada  potensi  risiko  yang  dapat  diterima.  Pengguna  merasa persepsi manfaat atau dapat dikatakan keyakinan positif memberikan nilai tambah untuk pengguna itu sendiri (Wilkie  &  Pessemier,  2013),  sehingga  dalam  konteks  teori  TRA  risiko  bukan  satu-satunya  faktor  yang bergantung pada fintech continuance intention .
Hasil persepsi risiko yang tidak berpengaruh secara tidak langsung juga menjelaskan keadaan pengguna e-wallet di Indonesia saat ini bahwa, pengguna cenderung lebih fokus terhadap potensi manfaat yang dapat diterima daripada potensi risiko yang dapat diterima. Persepsi risiko yang tidak berpengaruh juga menjelaskan sifat  pengguna e-wallet di  Indonesia  yang  cenderung  kurang  peduli  terhadap  potensi  risiko  yang  diterima, karena hingga penelitian ini dibuat belum ada perusahaan e-wallet yang merugikan masyarakat secara luas atau mengalami kebangkrutan sehingga pengguna enggan menggunakan e-wallet (Sienatra, 2020).

## Implikasi Penelitian
Penelitian ini memberikan hasil yang dapat memberikan pengaruh pada perusahaan fintech terutama dompet digital/ e-wallet . Berikut merupakan implikasi yang dapat bermanfaat untuk perusahaan e-wallet di Indonesia.
1. Perusahaan e-wallet sebaiknya lebih fokus untuk meningkatkan potensi manfaat yang dapat diterima oleh  pengguna  agar  dapat  meningkatkan  intensi  pengguna  untuk  menggunakan fintech secara berkelanjutan.
2. Ditemukan  melalui  penelitian  ini  bahwa  pengguna e-wallet di  Indonesia  bersedia  untuk  terus menggunakan e-wallet meskipun  terdapat  potensi  risiko  yang  akan  dihadapi.  Maka  sebaiknya perusahaan e-wallet lebih menonjolkan potensi manfaat yang dapat diterima ketika menggunakan e- wallet .
3. Perusahaan e-wallet sebaiknya  menjaga  kestabilan  performa  perusahaannya,  karena  jika  sampai mengalami  kebangkrutan  atau  merugikan  masyarakat  secara  luas,  perusahaan  akan  kesulitan  untuk menjaga pengguna untuk menggunakan e-wallet secara terus menerus.

## SIMPULAN DAN SARAN

## Simpulan
Kesimpulan  yang  didapatkan  setelah  melakukan  analisis  data  dan  pembahasan,  yaitu  persepsi  manfaat memiliki pengaruh positif signifikan terhadap fintech continuance intention pada e-wallet , sedangkan persepsi risiko tidak memiliki pengaruh terhadap fintech continuance intentention pada e-wallet .
Saran dan Keterbatasan Saran untuk Perusahaan E-Wallet di Indonesia Saran untuk perusahaan e-wallet di Indonesia yang pertama adalah untuk lebih memaksimalkan potensi manfaat yang akan diterima pengguna ketika menggunakan e-wallet dan mengurangi potensi risiko yang akan diterima  pengguna  ketika  menggunakan e-wallet .  Saran  kedua,  yaitu  perusahaan e-wallet perlu  untuk  tetap menjaga  nilai-nilai  integritas  meskipun  pengguna  cenderung  melihat  potensi  manfaat  yang  dapat  diterima daripada potensi risiko yang dapat diterima.

## Saran untuk Peneliti Selanjutnya
Saran  kepada  pihak  yang  tertarik  untuk  melakukan  penelitian  dengan  topik  yang  serupa.  Peneliti menyarankan untuk menambahkan sudut pandang pengguna yang lain seperti merchant yang menggunakan layanan fintech e-wallet . Peneliti juga menyarankan untuk meneliti pada jenis fintech lainnya seperti investment dengan teori yang berbeda.

## Keterbatasan Penelitian
Penelitian ini telah dilakukan sesuai dengan prosedur ilmiah dan akademik, tetapi terdapat keterbatasan yang tidak dapat dihindari. Maka berikut merupakan keterbatasan pada penelitian ini:
1. Penelitian ini dilakukan secara daring karena mengingat protokol kesehatan yang harus tetap dijalankan semasa pandemi Covid-19.
2. Penelitian  yang  dilakukan  menggunakan  Google  Form  membuat  peneliti  kurang  mengetahui kesungguhan/  kejujuran  responden  ketika  mengisi  jawaban,  hal  ini  diikuti  dengan  didapatinya  2 responden yang menjawab seluruh pertanyaan pada skala 3 (cukup setuju) dan 5 (sangat setuju).

## REFERENSI
Abramova, S., & Böhme, R. (2016). Perceived benefit and risk as multidimensional determinants of bitcoin use: A quantitative exploratory study. 2016 International Conference on Information Systems, ICIS 2016 , Zohar 2015 , 1–20. https://doi.org/10.17705/4icis.00001
Arner, D. W., Barberis, J. N., & Buckley, R. P. (2015). The Evolution of Fintech: A New Post-Crisis Paradigm? SSRN Electronic Journal , October 2018 . https://doi.org/10.2139/ssrn.2676553 Barberis, J. (2014). The Rise of FinTech Getting Hong Kong to lead the digital financial transition in APAC . November , 1–26. https://s3.amazonaws.com/slideshare-downloads/fintechhkreport-nov14- 141109115756-conversion-gate01.pdf?response-content- disposition=attachment&Signature=uzKXMvj5t1WMALsd3rTFZ16XqC0%3D&Expires=1617288626 &AWSAccessKeyId=AKIATZMST4DYZS7SJPXU
Benlian, A., & Hess, T. (2011). Opportunities and risks of software-as-a-service: Findings from a survey of IT executives. Decision Support Systems , 52 (1), 232–246. https://doi.org/10.1016/j.dss.2011.07.007 Bungin, B. (2015). Metodologi penelitian sosial dan ekonomi . Kencana Preda Media Group.
Cheng, T. C. E., Lam, D. Y. C., & Yeung, A. C. L. (2006). Adoption of internet banking: An empirical study in Hong Kong. Decision Support Systems , 42 (3), 1558–1572. https://doi.org/10.1016/j.dss.2006.01.002 Farivar, S., & Yuan, Y. (2014). The Dual Perspective of Social Commerce Adoption. Proceedings of Special Interest Group on Human-Computer Interaction , 1–5. Ghozali, I. (2001). Aplikasi Analisis Multivariate Dengan Program SPSS . Badan Peneliti Universitas Diponegoro.
Hair, J. F., Black, W. C., Babin, B. J., & Anderson, R. E. (2014). Multivariate Data Analysis, Pearson New International Edition, 7th Edition . Pearson Educated Limited.
Kim, D. J., Ferrin, D. L., & Rao, H. R. (2008). A trust-based consumer decision-making model in electronic commerce: The role of trust, perceived risk, and their antecedents. Decision Support Systems , 44 (2), 544–564. https://doi.org/10.1016/j.dss.2007.07.001
Lee, D. K. C., & Teo, E. G. S. (2015). Emergence of FinTech and the LASIC Principles. Journal of Financial Perspectives , 3 (3), 1. https://ink.library.smu.edu.sg/lkcsb_research/5072
Lee, H., Park, H., & Kim, J. (2013). Why do people share their context information on social network services? a qualitative study and an experimental study on users’ behavior of balancing perceived benefit and risk. International Journal of Human Computer Studies , 71 (9), 862–877. https://doi.org/10.1016/j.ijhcs.2013.01.005
Lee, M. C. (2009). Factors influencing the adoption of internet banking: An integration of TAM and TPB with perceived risk and perceived benefit. Electronic Commerce Research and Applications , 8 (3), 130–141. https://doi.org/10.1016/j.elerap.2008.11.006
Lee, S. G., Chae, S. H., & Cho, K. M. (2013). Drivers and inhibitors of SaaS adoption in Korea. International Journal of Information Management , 33 (3), 429–440. https://doi.org/10.1016/j.ijinfomgt.2013.01.006 Perdana K, E. (2016). Olah Data Skripsi Dengan SPSS 22 (Christianingrum (ed.); Edisi 1). LAB KOM MANAJEMEN FE UBB.
Priyatno, D. (2014). SPSS 22 Pengolah Data Terpraktis . ANDI.
Putritama, A. (2019). The Mobile Payment Fintech Continuance Usage Intention in Indonesia. Jurnal Economia , 15 (2), 243–258. https://doi.org/10.21831/economia.v15i2.26403
Ryu, H. S. (2018). What makes users willing or hesitant to use Fintech?: the moderating effect of user type.
Industrial Management and Data Systems , 118 (3), 541–569. https://doi.org/10.1108/IMDS-07-2017- 0325
Sienatra, K. (2020). Dampak persepsi manfaat dan persepsi risiko terhadap fintech continuance intention pada generasi milenial di Surabaya. Jurnal Nusantara Aplikasi Manajemen Bisnis , 5 (1), 1–12. https://doi.org/10.29407/nusamba.v5i1.14225
Wilkie, L., & Pessemier, A. (2013). Marketing ’ s Use Attitude Models . 10 (4), 428–441.
Yu, L., Cao, X., Liu, Z., Gong, M., & Adeel, L. (2018). Understanding mobile payment users’ continuance intention: a trust transfer perspective. Internet Research , 28 (2), 456–476. https://doi.org/10.1108/IntR- 11-2016-0359