Available at http://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 6(02), 2020, 315-320

## Model Perilaku Konsumen Kredit Syariah
Zulki Zulkifli Noor Program Pascasarjana, Unibersitas Jayabaya *E-mail Korespondensi: zulkizulkifli.noor@jayabaya.ac.id

## Abstract
The purpose of this study is to determine whether the Sharia credit Procedure has an influence on Sharia credit Taking  Decisions  at  Electronic  Solution,  knowing  Service  Quality  has  an  influence  on  Sharia  credit  Taking Decisions at  Electronic Solution and find out whether Sharia credit Procedure and Service Quality have an influence  on  Sharia  credit  Taking  Decisions  at  Electronic  Solution.  The  research  methodology  used  is descriptive  and explanatory survey  method. The type of data used in this study is quantitative data, namely data obtained in the form of numbers or numerals. Data sources are primary and secondary data. Primary data is obtained from the results of distributing questionnaires to consumers who buy sharia credit at   Electronic Solution, secondary data is obtained from data data and literature which are related to the issues discussed. The population in this study is the number of consumers who buy sharia credit at  Electronic Solution is 801 people. By using the Slovin formula, the number of samples obtained are 267 people. Data were analyzed using the  method  of  multiple  linear  regression  analysis.  The  research  finding  were  sharia  credit  procedure  has  a significant and positive influence on sharia credit decision making. Service quality has a significant and positive influence on sharia credit decision making.
Keywords: Sharia credit Procedure, Service Quality, and Sharia credit Taking Decisions.

## Abstrak
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pengaruh Prosedur Kredit syariah terhadap Pengambilan keputusan Kredit syariah pada  Electronic Solution, mengetahui pengaruh kualitas Layanan  pada Pengambilan keputusan Kredit  syariah  di    Electronic  Solution  dan  pengaruh  Prosedur  Kredit  syariah  dan  Kualitas  Layanan  secara simultan    terhadap  Pengambilan  keputusan  Kredit  syariah  di    Solusi  Electronic.  Metodologi  penelitian  yang digunakan  adalah  metode  deskriptif    dan  eksplanatori  survei.  Jenis  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini adalah  data  kuantitatif,  yaitu  data  yang  diperoleh  dalam  bentuk  angka.  Sumber  data  adalah  data  primer  dan sekunder. Data primer diperoleh dari hasil penyebaran kuesioner kepada konsumen yang membeli kredit syariah di  Solusi Electronic, data sekunder diperoleh dari  data dan literatur yang terkait dengan masalah yang dibahas. Populasi dalam penelitian ini adalah jumlah konsumen yang membeli kredit syariah di  Solusi Electronic adalah 801  orang.  Dengan  menggunakan  rumus  Slovin,  jumlah  sampel  yang  diperoleh  adalah  267  orang.  Data dianalisis menggunakan metode analisis regresi linier berganda. Hasil analisis penelitian menunjukkan bahwa prosedur kredit syariah memiliki pengaruh yang signifikan dan positif terhadap pengambilan keputusan kredit syariah. Kualitas layanan memiliki pengaruh yang signifikan dan positif terhadap pengambilan keputusan kredit syariah.
Kata Kunci: Prosedur Kredit syariah, Kualitas Layanan, dan Pengambilan keputusan Kredit syariah.
Saran  Sitasi :  Noor,  Z.  Z.  (2020).  Model  Perilaku  Konsumen  Kredit  Syariah. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam, 6 (02), 315-320. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v6i2.999
DOI : http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v6i2.999

## 1. PENDAHULUAN
Diera kehidupan yang serba instan ini membuat setiap  masyarakat  ingin  mendapatkan  segala  sesuatu barang dan jasa secara instan dan tanpa ribet. Begitu juga  dengan  sifat  komsutif  dari  masyarakat  akan barang-barang  perabot  dan  electronic  yang  mereka
inginkan secara instan tanpa ribet dan tanpa memiliki uang  tunai  yang  cukup  untuk  memiliki  barang tersebut. Untuk memenuhi kebutuhan akan sifat yang konsumtif  masyarakat  yang  dimana  tidak  memiliki dana untuk melakukan pembelian secara normal yaitu secara  uang  kontan,  maka  disinilah  perusahaan
pembiayaan  kredit  syariah  sangat  penting  dan bermanfaat  untuk  masyarakat.  Kredit  syariah merupakan fasilitas yang diberikan perusahaan kredit syariah  yang  memungkinkan  para  konsumennya dapat  membeli  produk  yang  diinginkan  tanpa  harus mengeluarkan  uang  tunai  sendiri  dan  dapat membayar  kembali  sesuai  dengan  jangka  waktu  dan bunga  yang  telah  disepakati  bersama  terdahulunya. Dikarenakan setiap perusahaan memberikan prosedur-prosedur  pengajuan  kredit  syariah  yang berbeda-beda,  maka  prosedur  kredit  syariah  menjadi salah  satu  faktor  konsumen  dalam  menentukan perusahaan  kredit  syariah  mana  yang  akan  mereka gunakan untuk sebagai perusahaan pembiayaan kredit syariah  mereka.  Melihat  dari  sisi  tersebut,  masing- masing  perusahaan  pembiayaan  kredit  syariah memberi atau menawarkan system prosedur-prosedur kredit  syariah  yang  berbeda-beda  untuk  menarik minat dari para konsumen.
Pada    Electronic  Solution  sendiri  masih menggunakan  prosedur  yang  dikategorikan  lambat dibandingkan  dengan  para  pesaingnya.  Dimana dalam  Electronic Solution mewajibkan surveyor dari Electronic  Solution  untuk  melakukan  tinjauan kerumah konsumen dan melakukan penglihatan akan situasi  dan  kondisi  dari  lingkungan  dan  rumah konsumen Setelah data diterima dan dibuat surveyor Electronic  Solution,  maka  data  tersebut  akan dimasukkan  dan  diajukan  kepada  bagian  filter  dari Electronic  Solution  di  kantor  keesokan  harinya. Setelah melakukan penyaringan data, maka akan hasil yang  di  keluarkan    Electronic  Solution  terhadap pengajuan kredit syariah konsumen baik itu diterima ataupun  ditolak.  Dari  sisi  ini  saja  kita  bisa  melihat bahwa    Electronic  Solution  membutuhkan  minimal waktu  satu  hari  atau  lebih  untuk  memproses  satu pengajuan kredit syariah dari konsumen. Hal ini jauh lebih  lambat  dibandingkan  pesaing  mereka  yang hanya  membutuhkan  waktu  hanya  kurang  lebih sekitar  30  (tiga  puluh)  menit  saja,  hasil  pengajuan konsumen sudah bisa didapat.
Bagi  perusahaan  yang  tidak  menjalankan prosedur  kredit  syariah  cepat  tadi  lebih  condong terhadap  kualitas  pelayanan  yang  mereka  miliki untuk  para  konsumennya.  Karena  bagi  perusahaan yang  bergerak  di  bidang  jasa,  kualitas  pelayanan merupakan  salah  satu  faktor  yang  membuat konsumen  nyaman  dan  menjadi  royal  kepada perusahaan  tersebut.  Dimana  pelayanan  yang diberikan  mampu  memberikan  kepuasaan  yang
dibutuhkan oleh setiap konsumen yang berbeda, baik dari  karyawan  perusahaan  tersebut  sendiri  maupun dari fasilitas yang akan diberikan kepada konsumen..
Dalam  kantor    Electronic  Solution,  kualitas pelayanan adalah salah satu hal tuntutan yang sangat dipentingkan.  Tetapi  dikarenakan  daya  ingat, emosional,  dan  sikap  tingkah  laku  setiap  karyawan dari    Electronic  Solution  itu  berbeda,  maka  kualitas pelayanan  menjadi  salah  satu  hambatan  tentunya.. Dimana  kualitas  pelayanan  yang  diberikan  setiap karyawan    Electronic  Solution  berbeda–beda  maka membuat  perasaan  kepuasan  kepada  konsumen Electronic  Solution  sendiri  menjadi  berbeda–beda. Dimana  dengan  contoh  karyawan  kantor    Electronic Solution  yang  terkadang  lupa  untuk  menelepon konsumen  mereka  untuk  mengingatkan  jatuh  tempo konsumen  yang  membuat  konsumen  menjadi  telat untuk  membayar  cicilan  yang  dimana  dalam keterlambatan  yang  akan  dikenakan  denda  kepada konsumen,  ataupun  dengan  sifat  karyawan  yang terlalu  kasar  dalam  bertugas  untuk  melakukan penagihan  piutang  yang  membuat  perasaan  tidak nyaman yang dirasakan oleh konsumen. Berdasarkan uraian  latar  belakang  dan  fenomena  yang      telah diuraikan  di  atas,  maka  tujuan  penelitian  ini  adalah 1).Untuk  mengetahui  pengaruh  Prosedur  Kredit syariah  terhadap  Keputusan  Pegambilan  Kredit syariah Di  Electronic Solution. 2).Untuk mengetahui pengaruh  Kualitas  Pelaynan  terhadap  Keputusan Pegambilan Kredit syariah Di  Electronic Solution 3). Untuk mengetahui pengaruh Prosedur Kredit syariah dan  Kualitas  Pelayanan  terhadap  Keputusan Pegambilan Kredit syariah Di  Electronic Solution.

## 2. KAJIAN LITERATUR
a. Pengambilan keputusan konsumen
Kotler  dan  Amstrong  (2009:99)  mendefinisikan pengambilan  keputusan    ialah  “suatu  tindakan  dari dua  atau  lebih  pilihan  alternatif.  Dengan  kata  lain, orang  yang  akan  mengambil  keputusan  harus mempunyai satu pilihan dari beberapa alternatif yang tersedia”.  Dan  menurut  Kotler  dan  Amstrong (2009:99)  ada  5  indikator  Pengambilan  keputusan, antara  lain  : 1) Persepsi Melihat Kinerja Karyawan, 2)  Kepuasan  akan  produk  yang  di  tawarkan,  3) Penyediaan  informasi  pada  saat  diminta,  4) Kepercayaan  terhadap  kelompok  referensi,  5) Pertimbangan Pelayanan.
b. Prosedur Kredit syariah
Menurut Mudrajad
Kuncoro (2002:245) mengungkapkan  bahwa  “Prosedur  Kredit  syariah merupakan  upaya  lembaga  keuangan  untuk mengurangi  resiko  dari  pemberian  kredit  syariah, yang di mulai dengan tahap penyusunan perencanaan kredit syariah, proses pemberian kredit syariah, yang dimulai dengan tahap penyusunan perencanaan kredit syariah,  proses  pemberian  keputusan  kredit  syariah, penyusunan  pemberian  kredit  syariah,  dokumentasi, administrasi  kredit  syariah  persetujuan,  pencairan serta pengawasan dan pembinaan kredit syariah. Dan menurut  Murdrajad  Kuncoro(2002:245)  ada  4 indikator  Prosedur  Kredit  syariah,    antara    lain    : 1)Realisasi  Kredit  syariah,  2)Kemudahan  Prosedur, 3)Kecepatan Pelaksanaan, 4) Persyaratan.

## c. Kualitas Pelayanan
Menurut  Tjiptono  dan  Chandra  (2012:70) mendefinisikan  kualitas  pelayanan  adalah  “ukuran seberapa  bagus  tingkat  layanan  yang  diberikan perusahaan  mampu  sesuai  dengan  ekspetasi pelanggan”.  Dan  menurut  Tjiptono  ada  4  indikator untuk  Kualitas Pelayanan, antara lain: 1) Realibilitas, 2) Responsivitas, 3) Jaminan, 4)  Bukti Fisik. Berikut pengujian hipotesis penelitiannya:
H1. Terdapat    pengaruh    positif    dan signifikan Prosedur  Kredit  syariah  terhadap  Pengambilan keputusan Kredit syariah.
H2. Terdapat  pengaruh  positif  dan  signifikan Kualitas  Pelayanan  terhadap  Pengambilan keputusan Kredit syariah.
H3. Terdapat  pengaruh  positif  dan  signifikan Prosedur  Kredit  syariah      dan      Kualitas Pelaynan  terhadap  Pengambilan  keputusan Kredit syariah
Kerangka  teoritis  dalam  penelitian  ini  akan menjelaskan hubungan antara masing-masing variable dapat dilihat pada Gambar 1.
Gambar 1. Kerangka Penelitian

## 3. METODE PENELITIAN
Lokasi penelitian  ini  adalah  kantor  Electronic Solution  di  Bandung.  Dalam  penelitian  ini,  populasi yang  digunakan  adalah  konsumen  pada    Electronic Solution  sebanyak  801  responden.  berdasarkan perhitungan  dengan  rumus  Slovin  diperoleh  sampel dalam  penelitian  ini  sebanyak  267  konsumen. Menurut  Sugiyono  (2017:121),  teknik  pengumpulan data  dilakukan  dengan  cara  angket,  wawancara,  dan dokumentasi  Teknik  pengumpulan  data  yang digunakan  peneliti  adalah  dengan  metode  angket dengan  cara  mengedarkan  daftar  pertanyaan  yang harus  diisi  oleh  responden  yang  akan  dijadikan sampel dari populasi.
Dalam  penelitian  ini,  teknik  analisis  regresi linear berkaitan dengan studi mengenai ketergantungan  variabel  dependen  dengan  variable independen,  dengan  tujuan  untuk  mengestimasi  dan memprediksi  rata-rata  populasi  atau  nilai  rata-rata variable dependen berdasarkan nilai independen yang diketahui.  Anilisis  liner  berganda  digunakan  untuk mengetahui  pengaruh  Prosedur  Kredit  syariah  (X1) dan  Kualitas  Pelayanan(  X2)  terhadap  Pengambilan keputusan Kredit syariah (X3).

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN
Pengujian validitas dilakukan dengan mengkorelasikan skor setiap item pernyataan dengan total  skor,  dimana  korelasi  yang  digunakan  adalah person product moment correlation dengan ketentuan bahwa item kuesioner tersebut dinyatakan valid atau sah  jika  koefisien  korelasi  (r)  bernilai  positif  dan lebih besar dari = 0,3. Penggunaan item-item sebagai indikator-indikator      dari  data  variable  penelitian mensyaratkan  adanya  suatu  pengujian  konsistensi melalui uji reliabilitas, sehingga data  yang digunakan tersebut benar-benar dapat dipercaya atau memenuhi aspek kehandalan untuk dianalisis lebih lanjut. Hasil uji  Validitas  dan  Reliabilitas  akan  disajikan  pada tabel berikut:
Tabel 1. Uji Validitasi No  Pernyataan  Variabel Rhitung 01  PK-1 Prosedur Kredit syariah  0,798 02  PK-2 Prosedur Kredit syariah  0,756 03  PK-3 Prosedur Kredit syariah  0,817 04  PK-4 Prosedur Kredit syariah  0,554 01  KP-1 Kualitas Pelayanan 0,816 02  KP-2 Kualitas Pelayanan 0,612 03  KP-3 Kualitas Pelayanan 0,721 04  KP-4 Kualitas Pelayanan 0,712 Prosedur Kredit syariah Kualitas Layanan Pengambilan keputusan Kredit syariah
Dari  hasil  tabel  1  diperoleh  nilai  r  hitung  dari masing-masing  item  pernyataan  untuk    setiap variable  diperoleh  di  ata  0,361  sehingga  dapat dikatakan pernyataan yang digunakan dalam variable penelitian dikatakan validitas.

## 4.1. Uji Normalitas
Uji  normalitas  bertujuan  untuk  menguji  apakah dalam  model  regresi  variabel  pengganggu  atau residual  memiliki  distribusi  normal.  Ada  tiga  cara untuk  mendeteksi  apakah  residual  berdistribusi normal  atau  tidak,  yaitu  dengan  analisis  grafik,  uji statistik dan Uji Kolmogrov-Smirnov. Ketiga cara ini digunakan  untuk  mengetahui  apakah    sebuah  model regresi berdistribusi normal atau tidak.
Gambar 2. Grafik Histogram
Dari  Gambar  2  dapat  dilihat  bahwa  data menyebar  garis  diagonal  dan  mengikuti  arah  garis diagonal atau grafik histogramnya menunjukkan pola distribusi  normal,  maka  model  regresi  dianggap memenuhi asumsi normalitas.
Gambar 3. Normal P-P Plot
Dari    Gambar    3    menunjukkan  bahwa  data (titik)  menyebar  di  sekitar  garis    normal  dan mengikuti  arah    garis  diagonal  atau  grafik  Normal Probabilty  Plot    menunjukkan    pola    distribusi normal.  Berdasarkan  tabel  3  di  atas,  maka  dapat diketahui    nilai    signifikan    lebih    besar  dari  0.05, yaitu sebesar 0,197 Hasil pengujian ini menunjukkan bahwa  data  dalam  model  regresi  ini  berdistribusi secara normal.

## Tabel 2 Standardized Coefficients
Dari  tabel  2,  uji  regresi  linear  berganda diperoleh  persamaan regresinya adalah: Pengambilan keputusan  Kredit  syariah  =  4.487  +  0.320Prosedur Kredit  syariah  +  0.516  Kualitas  Pelayanan. Penjelasan persamaan sebagai berikut:
1. Konstanta sebesar 4.487 menyatakan bahwa jika variable  Prosedur  Kredit  syariah  dan  Kualitas Pelayanan  dianggap  konstan,  maka  nilai pengambilan  keputusan  kredit  syariah  sebesar 4.487.
2. Variabel  Prosedur  Kredit  syariah  mempunyai nilai koefisien regresi sebesar 0.320 dan bertanda positif  yang  artinya  setiap  kenaikan  nilai Prosedur Kredit syariah sebesar satu mengakibatkan kenaikan Pengambilan keputusan Kredit syariah sebsar 0.320.
3. Variabel  Kualitas  Pelayanan  mempunyai  nilai koefisien  regresi  sebesar  0.516  dan  bertanda positif yang artinya setiap kenaikan nilai Kualitas
Pelayanan sebesar satu mengakibatkan kenaikkan Pengambilan  keputusan  Kredit  syariah  sebesar 0.516.

## 4.3. Hasil Pengujian Hipotesis Uji t (Uji Parsial)
Pada  tabel  2,  nilai  t tabel untuk  probabilitas  0,05 pada derajat bebas (df) = 264 adalah sebesar 1,96899. Uji  ini  dilakukan  dengan  membandingkan  t hitung dengan t tabel dengan ketentuan sebagai berikut:
H 0 diterima jika –t tabel ≤ t hitung ≤t tabel, sig > 0,05 H 0 diterima jika –t tabel ≤ t hitung ≤t tabel, sig < 0,05 Dengan demikian hasil dari Uji t dapat dijelaskan sebagai berikut:
1. Hasil  perhitungan  uji  t  secara  parsial  diperoleh nilai  t hitung prosedur  kredit  syariah  sebesar  5,403 dengan  nilai  signifikan  sebesar  0,000.  Nilai t hitung >  t tabel atau  5,403>1,96899  maka  H 0 ditolak atau  H 1 diterima  artinya  secara  parsial  prosedur kredit  syariah  berpengaruh  positif  signifikan terhadap  pengambilan  keputusan  kredit  syariah pada  Electronic Solution
2. Hasil  perhitungan  uji  t  secara  parsial  diperoleh nilai  t hitung kualitas  pelayanan  sebesar  8,098 dengan  nilai  signifikan  sebesar  0,000.  Nilai t hitung >  t tabel atau  8,098>1,96899  maka  H 0 ditolak atau  H 1 diterima  artinya  secara  parsial  kualitas pelayanan berpengaruh positif signifikan terhadap  pengambilan  keputusan  kredit  syariah pada  Electronic Solution.

## Uji F
Uji F pada dasarnya menunjukkan apakah semua variabel  bebas  yang  dimasukkan  dalam  model mempunyai  pengaruh  secara  simultan  terhadap variabel  dependen.  Uji  F  digunakan  untuk  menguji pengaruh  dimensi  variabel  bebas  secara  serempak terhadap variabel terikat.
Tabel 3. Uji F (Uji Simultan)
Sebagaimana  yang  ditunjukkan  pada  tabel  3, hasil analisis regresi secara simultan (F test ) variabel independen  prosedur  kredit  syariah  dan  kualitas pelayanan  terhadap  pengambilan  keputusan  kredit syariah  didapatkan  F hitung sebesar  52,035  dan  nilai F tabel untuk df 1 = (jumlah variabel-1) = 3 – 1 = 2 dan df 2 = (n – k – 1 ) = 267 – 2 – 1 (n adalah jumlah data dan k adalah jumlah variable independen = 264 yaitu sebesar 3,03. Karena F hitung >F tabel dan nilai signifikan sebesar 0,000< 0,05 maka prosedur kredit syariah dan kualitas  pelayanan  secara  simultan  mempunyai pengaruh  yang  positif  dan  signifikan  terhadap keputusan    pengambilan  kredit  syariah  pada Electronic Solution.

## 5. KESIMPULAN
Hasil   penelitian   ini   menyatakan pengaruh Prosedur Kredit syariah (X1) dan Kualitas Pelayanan (X2) terhadap Pengambilan keputusan Kredit syariah Di    Electronic  Solution  (Y)  ditunjukkan  dari  hasil analisis  regresi  linear  berganda  Pengambilan keputusan  Kredit  syariah  =  4.487  +  0.320Prosedur Kredit  syariah  +  0.516  Kualitas  Pelayanan.  Hal  ini memberikan  arti  bahwa  varibel  Prosedur  Kredit syariah dan Kualitas Pelayanan secara bersama-sama mempunyai pengaruh terhadap Pengambilan keputusan  Kredit  syariah  Di    Electronic  Solution. Hasil  Uji  koefisien  determinasi  (R2)  menunjukkan bahwa  nilai  R  Square  yang  diperoleh  adalah  0.283, yang  berarti  28,3%  variabel  Pengambilan  keputusan Kredit  syariah  dipengaruhi    oleh  variabel  Prosedur Kredit  syariah  dan      Kualitas  Pelayanan,  sedangkan sisanya  sebesar  71,7%  dipengaruhi  oleh  variabel- variabel  lainnya  yang  tidak  diteliti  dalam  penelitian ini.

## 6. DAFTAR PUSTAKA
Andrianto, Didin Fatihuddin dan Anang Firmansyah.
2019. Manajemen Bank. Jawa Timur :  Penerbit Qiara Media
Baridwan,  Zaki.  1998.  Sistem  Akuntansi  :
Penyusunan  dan  Prosedur  dan  Metode.
Yogyakarta : BPFE. Fen, Y.S., dan Lian, K.M., 2005, Service Quality and Customer Satiffaction: Antecedents of Customer’s  Re-Patronage  Intention,  Sunway Academic Journal, 4:56-73.
Manajemen  Perkredit syariahan Bank  Umum:  Teori,
Masalah  Kebijakan  dan  Aplikasinya.  Cetakan Kelima. Bandung : Alfabeta.
Ghozali, Imam. 2016. Aplikasi Analisis Multivariate Dengan  Program  SPSS.  Semarang:  Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Ikatan Bankir Indonesia. 2015. Bisnis Kredit syariah Perbankan.  Jakarta  :  PT.  Gramedia  Pustaka Utama.
Ismail.  2010.  Manajemen  Perbankan  dari  Teori Menuju Aplikasi. Jakarta : PT Kencana.
Jogiyanto.  2005.  Analisis  dan  Desain  Sitem Informasi. Yogtakarta : Penerbit Andi.
Kasmir,  2014.  Bank  dan  Lembaga  Keuangan Lainnya,  Edisi  Revisi  2014.  Jakarta  :  PT  Raja Grafindo Persada.
Kotler, Philip dkk. 1996. Manajemen Prespektif Asia.
Terjemahan  Dandy  Tjiptono.  Marketing.  1999.
Jakarta : Erlangga.
Kotler,  2005.  Faktor  –  Faktor  Keputusan  Nasabah,
Jakarta.
Kotler,  Philip.  2008.  Principle  Of  Marketing  12th Edition.  Prinsip  –  Prinsip Pemasaran (12th  Ed). Ahli Bahasa : Sabran, Bob. Jakarta : Erlangga.