JURNAL STIE SEMARANG VOL 15 No 2 Edisi Juni 2023 ISSN: 2085-5656, e-ISSN :2252-7826 DOI: 10.33747
Silvia Hendrayanti 1 , Rokhmad Budiyono 2 ,Natoil 3

## Penerapan Penilaian Prinsip 5C Sebagai Upaya Pencegahan Pembiayaan
Bermasalah di Bank Jateng Capem Juwana
Silvia Hendrayanti 1 , Rokhmad Budiyono 2 , Natoil 3

## STIE SEMARANG silvia_hendrayanti@yahoo.com
Abstract . Banks and non-bank financial institutions basically have a very strategic function and play a very important role in a country's economic activities. The existence of banks currently plays a very important role for the welfare of society. This study aims to determine the application of the 5C principle assessment  (Character,  Capacity,  Capital,  Collateral,  Condition)  as  an  effort  to  prevent  problem financing at Bank Jateng Capem Juwana. The research method used in this research is Multiple Linear Regression Test, Partial Hypothesis Test (t test), Model Feasibility Test, Coefficient of Determination Test.  The  data  used  in  this  research  is  secondary  data  with  a  total  of  98  respondents  who  are  the research  subjects.  Based  on  the  research  results,  the  coefficient  of  determination  is  expressed  in percentage. R2 values range from 0 < R2 < 1 . In the SPSS output, the coefficient of determination lies in the Summaary Model and is written R Square, which means that the Financing Problem for Bank Jateng Juwana's Micro Service Unit is 83.2% influenced by Character, Capacity, Capital, Collateral, Condition. Bank Jateng, Juwana Micro Service Unit, should further explore the 5C principles in lending so that the quality of debtors is maintained and the prevention of problem financing is maintained. For future  researchers,  it  is  better  to  add  other  independent  variables  such  as  Personality,  Prospect, Payment, Profitability, Protection and others to get more detailed and accurate results regarding the prevention of problem financing.
Keywords: Character, Capacity, Capital, Collateral, Condition, and Problem financing
Abstraksi.  Bank  dan  lembaga  keuangan bukan bank  pada dasarnya  mempunyai  fungsi  yang  sangat strategis dan peran yang sangat penting bagi aktivitas pcrckonomian suatu Ncgara. Kcbcradaan bank saat  ini  berpcran  sangat  pcnting  bagi  kesejahteraan  masyarakat.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk mengetahui  penerapan  penilaian  prinsip  5C  (Character,  Capacity,  Capital,  Collateral,  Condirion) sebagai upaya pencegahan pembiayaan bermasalah di Bank Jateng Capem Juwana. Metode penelitian yang digunakan pada penelitian ini adalah Uji Regresi Linier Berganda, Uji Hipotesis Parsial (Uji t), Uji Kelayakan Model, Uji Koefisien Determinasi. Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data sekunder dengan responden sebanyak 98 responden yang menjadi subjek penelitian. Berdasarkan hasil penelitian koefisien Determinasi dinyatakan dalam prosentase. Nilai R 2 ini berkisar antara 0 < R 2 <1 .dalam output SPSS, koefisien determinasi terletak pada Model Summaary dan tertulis R Square yang  berarti  Pembiayaan  Bermasalah  Bank  Jateng  Unit  Layanan  Mikro  Juwana  sebesar  83,2% dipengaruhi  oleh  Character,  Capacity,  Capital,  Collateral,  Condition.  Bank  Jateng  Unit  Layanan Mikro Juwana, hendaknya lebih mendalami prinsip 5C dalam pemberian kredit sehingga tetap terjaga kualitas  debitur  dan  pencegahanan  terhadap  pembiayaan  bermasalah.  Untuk  peneliti  selanjutnya, hendaknya  menambah  variabel  bebas  iain  seperti  Personality,  Prospect,  Payment,  Profitability, Protection  dan  lain-lain  untuk  mendapatkan  hasil  yang  lebih  detail  dan  akurat  terkait  pencegahan pembiayaan bermasalah.
Kata kunci : Karakter, Kapasitas, Modal, Agunan, Kondisi, dan Pembiayaan Bermasalah
JURNAL STIE SEMARANG VOL 15 No 2 Edisi Juni 2023 ISSN: 2085-5656, e-ISSN :2252-7826 DOI: 10.33747
Silvia Hendrayanti 1 , Rokhmad Budiyono 2 ,Natoil 3

## PENDAHULUAN

## 1.1 Latar Belakang Masalah
Bank dan lembaga keuangan bukan bank pada  dasarnya  mempunyai  fungsi  yang sangat  strategis  dan  peran  yang  sangat penting  bagi  aktivitas  perekonomian  suatu Negara. Keberadaan bank saat ini berperan sangat pentmg bagi kescjahteraan masyarakat  (Dominika  dan  Wiryawan, 2016).  Bank  memiliki  dua  fungsi  pokok yaitu  menghimpun  dan  menyalurkan  dana dan  para  nasabahnya,  hal  ini  diatur  dalam Pasal  3  Undang-Undang  Nomor  10  Tahun 1998  tentang  Perbankan.  Pasal  tersebut menjelaskan  bahwa  fungsi  bank  adalah menghimpun dan menyalurkan dana kepada nasabahnya, fungsi penghimpunan tersebut dapat  dilihat  saat  bank  menyalurkan  dana dalam  bentuk  simpanan  seperti  tabungan dan  juga  deposito,  dana  yang  telah dihimpun tersebut akan kembali disalurkan kepada  masyarakat  atau  nasabah  dalam bentuk  pembiayaan  (Permatasari  dan Markeling, 2018).
Menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia, salah  satu  pengertian  pembiayaan  adalah pinjaman uang dengan pembayaran pengembalian  secara  mengangsur  atau pinjaman hingga batas jumlah tertentu yang diizinkan  oleh  bank. Dalam  bahasa  sehari- hari  kata  pembiayaan  disebut  kredit, biasanya  diartikan  mendapatkan  suatu barang  dengan  membayar  dalam  bentuk cicilan  atau  angsuran  sesuai  dengan  yang diperjanjikan.
Bank dalam menjalankan usahanya perlu melakukan  suatu  prinsip  kehati-hatian sebagaimana  yang  diatur  dalam  Pasal  2 Undang-Undang Perbankan. Untuk mendapatkan  keyakiman  dan  melindungi bank  selaku  penyalur  dana,  maka  bank dalam  hal  ini  harus  melakukan  penilaian yang sangat baik dan teliti terhadap nasabah calon  debitur,  yang  dikenal  dengan  pnnup
SC  yatu  Watak  (Character),  Kemampuan (Capaciry),  Modal  (Caprtal),  Jaminan  atau agunan  (Collateral)  dan  Kondisi  Ekonomi (Condition  af  Ecomomi)  calon  dcbiturnya (Guntara, 2014).
Di  tengah  pertumbuhan  kredit  yang melambat, risiko kredit masih relatif terjaga mcskipun  sedikit  meningkat  dibandingkan periode yang sama tahun sebelumnya. Pada Juni 2020, rasio NPL gross tercatat sebesar 3,11%,  lebih  tinggi  dari  Juni  2019  sebesar 2,50%.  Sementara  itu,  rasio  NPL  net mencatatkan  sedikit  penurunan  sebesar 1,16% pada Juni 2020 dibandingkan penode yang sama tahun sebelumnya (1,18%). Penurunan  rasio  NPL  net  dipengaruhi oleh  meningkatnya  Cadangan  Kerugian Penurunan  Nilai  (CKPN)  sejalan  dengan penerapan PSAK 71 sejak awal tahun 2020 yang  mengharuskan  perbankan  untuk meningkatkan CKPN yang dimiliki. Di sisi lain,  kredit  restrukturisasi  kualitas  lancar tercatat  meningkat  signifikan  sebesar Rp669 triliun atau tumbuh 464,05% (yoy), sehingga menyebabkan porsi kredit restrukturisasi tersebut terhadap total kredit naik menjadi 12,06% dari 2,17% pada Juni 2019.
Kenaikan tersebut seiring dengan penerapan  kebijakan  restrukturisasi  kredit bagi  industn  perbankan  sebagai  ebyakan countercyclical dampak penyebaran COVID-19 yang mulu berlaku efektif sejak 16  Maret  2020  sd  31  Maret  2021. Kebayakan  restrukturisasi  kredit  dimaksud diatur  dalam  Peraturan  Otoritas  Jasa Keuangan (POJK) Nomor 11/POJK.03/2020 tentang Stimulus Perekonomian Nasional Sebagai Kebyakan Countercyclical Dampak
Penyebaran Coronavirus  Desease  2019.POJK  tersebut bertujuan  untuk  menahan  laju  kenaikan NPL  dan  juga  memberikan  relaksasi  bagi debitur  yang  terkena  dampak  COVID-19
JURNAL STIE SEMARANG VOL 15 No 2 Edisi Juni 2023 ISSN: 2085-5656, e-ISSN :2252-7826 DOI: 10.33747
Silvia Hendrayanti 1 , Rokhmad Budiyono 2 ,Natoil 3
dalam  membayar  angsuran  kewajiban kepada bank selama masa pandemi. Implementasi  kebijakan  stimulus  ini diharapkan  mampu  memberikan  ruang likuiditas  dan  permodalan  bagi  perbankan sehingga  stabilitas  sektor  keuangan  tetap terjaga  di  tengah  pandemi.  Seiring  dengan ketidakpastian berakhirnya pandemi COVID-19 yang sangat memukul kegiatan usaha sehingga memicu penurunan permintaan kredit dan penurunan kemampuan bayar  debitur  ke  depan,  maka perlu diperhatikan adanya potensi kenaikan risiko  kredit.  Hal  ini  diindikasikan  oleh beberapa hal, antara lain tingginya pertumbuhan nominal NPL sebesar 26,07% (yoy)  dibandingkan  tahun  sebelumnya sebesar  2,90%  (yoy),  naiknya  rasio  kredit yang  berpotensi  mengalami  penurunan kualitas  (restru  kredit  Lancar  dan  kredit DPK)  menjadi  17,54%  dari  sebelumnya 7,79%,  serta  melambatnya  pertumbuhan kredit  dari  9,92%  (yoy)  pada  tahun sebelumnya menjadi 1,49% (yoy).
Sejumlah stimulus dalam masa pandemic
COVID-19, termasuk maraknya restrukturisasi kredit  terimbas pandemi tak sepenuhnya  dapat  menekan  rasio  kredit bermasalah. Sejumlah bank masih mencatat peningkatan  rasio.  Otoritas  Jasa  Keuangan (OJK)  mencatat  hingga  April  2020,  Non Performing  Loan  (NPL)  gross  meningkat cukup  signifikan  dibandingkan  Desember 2019  sebesar.  Rasio  tersebut  juga  lebih tinggi dibandingkan rata-rata rasio bulanan pada 2019.
Pembiayaan  atau  kredit  bermasalah  di Bank Jateng pada tahun 2020 ini mencapai Rp1,809 triliun. Kredit macet Bank Jateng
itu  mayoritas  berasal  dari  debitur  yang bergerak di sektor produksi dan perdagangan.Kendati secara nominal cukup besar, Direktur Kepatuhan dan Manajemen
Risiko  Bank  Jateng,  Ony  Suharsono, menilai  secara  rasio  kredit  macet  atau  non performing loan (NPL) Bank Jateng masih terbilang aman.
NPL  atau  kredit  macet  Bank  Jateng hingga  September  2020  mencapai  3,78% atau setara Rp1,809 triliun. Jumlah itu naik dibanding  periode  yang  sama  tahun  2019 lalu,  yaknj  2,98%  atau  Rp1,448  triliun. Meski  demikian,  rasio  kredit  macet  atau NPL Bank Jateng itu masih berada di bawah ambang  batas  yang  ditetapkan  Bank Indonesia  maupun  Otoritas  Jasa  Keuangan (OJK) sebagai bank yang kondisi keuangan bermasalah.
Berdasar  Peraturan  Bank  Indonesia No.6/10/PBI/2004 tentang Sistem Penilaian Tingkat  Kesehatan  Bank  Umum  maupun Peraturan OJK No.15/POJK.03/2017 tentang Penetapan Status dan Tindak Lanjut Pengawasan  Bank  Umum,  ambang  batas kredit  bermasalah  atau  NPL  suatu  bank adalah 5%.
Selain kredit macet, pada tahun ini Bank Jateng juga telah melakukan restrukturisasi kredit  terhadap  16.191  debitur.  Total restrukturisasi  kredit  itu  mencapai  Rp4 triliun,  di  mana  Rp2  triliun  berasal  dari pemerintah  melalui  program  pemulihan ekonomi nasional (PEN) kepada Himpunan Bank Negara (Himbara). Mayoritas debitur yang  mendapat  restrukturisasi  kredit  itu merupakan  pelaku  industri  kecil  atau UMKM.Mereka mengalami kesulitan keuangan karena dampak pandemi COVID- 19.
Sementara  itu,  hingga  September  2020, Bank  Jateng  telah  menyalurkan  kredit mencapai  Rp50,482  triliun,  atau  98,70% dari  plafon  yang  ditetapkan  pada  tahun  ini mencapai Rp51,146 triliun. Selain pertumbuhan  kredit,  sepanjang  2020  ini Bank  Jateng  juga  memperoleh  laba mencapai  Rp1,4  triliun.  Sementara  aset
JURNAL STIE SEMARANG VOL 15 No 2 Edisi Juni 2023 ISSN: 2085-5656, e-ISSN :2252-7826 DOI: 10.33747
Silvia Hendrayanti 1 , Rokhmad Budiyono 2 ,Natoil 3
mencapai Rp86,297 triliun, dan dana pihak ketiga mencapai Rp70, 148 triliun, atau naik 12,3%  dibandingkan  tahun  lalu,  yakni Rp62,445 triliun.
Menurut Gusti Bagus Fradita Anggriawan  (2017)  dalam  penelitian yang berjudul ANALISIS PRINSIP 5C DAN  7P  DALAM  PEMBERIAN KREDIT  UNTUK  MEMINIMALISIR KREDIT

## BERMASALAH DAN MENINGKATKAN
PROFITABILITAS  (STUDI  KASUS PADA  PT.  BPR  PASAR  UMUM DENPASAR  –  BALI  menunjukkan hasil  bahwa  1)  analisis  5C  dan  7P  ini dinilai sudah sangat efektif guna untuk mengetahui  layak  atau  tidak  layaknya kredit  yang  diberikan  ke  calon  debitur, tetap melakukan pembinaan, mengecek langsung ke lokasi usaha debitur untuk mengetahui  apa  penyebab  dari  kredit bermasalah, keuntungan yang diperoleh terutama  dalam  bentuk  bunga  yang diterima bank sebagai biaya administrasi  kredit  yang  dibebankan kepada  debitur.  2)  Untuk  kendala- kendala yang di alami yaitu tanah yang belum  bersertifikat  yang  dijadikan jaminan hak tanggungan dalam perjanjian  kredit  oleh  debitur.  Untuk faktor-faktor yang menyebabkan terjadinya  kredit  bermasalah  yaitu pertama nasabah mengalami penurunan omset  penjualan  usahanya,  nasabah mengalami  musibah  terkena  sakit, terkena PHK. Kendala-kendala penyebab  utama  dari  kegagalan  PT. BPR. Pasar Umum dalam meningkatkan profitabilitas  karena  adanya  masalah pada  kualitas  asset  yang  bisa  disebut kredit bermasalah (non performing loan
/ NPL).
Menurut Annisa Nur Annida (2019)
dalam penelitian yang berjudul AnalisisPenilaian  Prinsip  5C  dalam
Pemberian Kredit terhadap Non Performing  Loanguna  Menilai  Tingkat Kesehatan  Bank  pada  PT  BPR  Harta Swadiri  Pandaan.  Menunjukkan  hasil Hasil  penelitian  ini  adalah  tingkat kolekbilitas  (NPL)  di  PT.  BPR  Harta Swadiri Pandaan pada  tahun 2015-2017 mengalami peningkatan karena disebabkan  kurang  teliti  dan  selektif dari  petugas  (AO) dalam proses analisa kredit  dan  pengambilan  keputusan realisasi  kredit  kepada  calon  debitur. Selain  itu,  dari  segi  pengendalian internal  harus  membentuk  tim  satuan pengendalian    internal    untuk    bagian kredit    untuk    menganalisa    secara seksama layak tidaknya kredit
diberikan.
Pemerintah telah menciptakan peraturan-peraturan yang mengatur tentang  aturan  mengenai  penyaluran kredit yang dilakukan oleh bank selaku kreditur. Namun dalam prakteknya bank cenderung  mengabaikan  prinsip-prinsip dunia perbankan sehingga bank akan mudah menemui berbagai masalah dalam kegiatan usahanya.  Akan  tetapi  aturan  aturan mengenai  prinsip  5C  dalam  penyaluran kredit  dan  pemberian  sanksinya  kurang tegas sehingga menunjukkan suatu kekaburan  norma  yang  akan  menyebabkan adanya pembiayaan bermasalah dan hal hal yang  tidak  diinginkan,  hal  tersebut  juga akan  berdampak  pada  kepcrcayaan  dan kevakinan  nasabah  atau  calon  debitur Berdasarkan  hal  tersebut  maka  dalam tulisan  ini  penulis  akan  mengkaji  dan
JURNAL STIE SEMARANG VOL 15 No 2 Edisi Juni 2023 ISSN: 2085-5656, e-ISSN :2252-7826 DOI: 10.33747
Silvia Hendrayanti 1 , Rokhmad Budiyono 2 ,Natoil 3
menganalisa  “PENERAPAN  PENILAIAN PRINSIP 5C (Character, Capacity, Capital,
Collateral,  Condinon)  SEBAGAI  UPAYA PENCEGAHAN
PEMBIAYAAN BERMASALAH  DI  BANK  JATENG JUWANA  (Studi  Kasus:  Nasabah  Bank Jateng Urut Layanan Mikro Juwana)”

## 1.2 Rumusan Masalah
Maka permasalahan yang dapat dirumuskan dari uraian diatas adalah :
1)  Adakah  pengaruh  Watak  (Character) terhadap  pembiayaan  bermasalah  di  Bank Jateng Unit Layanan Mikro Juwana ?
2) Adakah pengaruh Kemampuan (Capacity) terhadap pembiayaan bermasalah  di  Bank  Jateng  Unit  Layanan
Mikro Juwana ?
3)  Adakah  pengaruh  Modal  (Capital) terhadap  pembiayaan  benmasalah  di  Bank Jateng Unit Layanan Mikro Juwana ?
4) Adakah pengaruh Jaminan atau Agunan (Collateral) terhadap pemb:ayaan bermasalah  di  Bank  Jaten  Unit  Layanan Mikro Juwana ? 5)  Adakah  pengaruh  Kondisi  Ekonomi (Condition of Economy) terhadap pembiayaan  bermasalah  di  Bank  Jateng
Unit Layanan Mikro Juwana?

## 1.3 Tujuan Penelitian
1. Untuk  mengetahui  pengaruh  Watak (Character) terhadap pembiayaan
bermasalah  di  Bank  Jateng  Unit Layanan Mikro Juwana 2. Untuk mengetahui pengaruh Kemampuan (Capacity) terhadap
pembiayaan bermasalah di Bank Jateng
Unit Layanan Mikro Juwana 3. Untuk  mengetahui  pengaruh  Modal (Capital) terhadap pembiayaan benmasalah  di  Bank  Jateng  Unit Layanan Mikro Juwana
4. Untuk  mengetahui  pengaruh  Jaminan atau  Agunan  (Collateral)  terhadap pemb:ayaan  bermasalah  di  Bank  Jaten Unit Layanan Mikro Juwana
5. Untuk  mengetahui  pengaruh  Kondisi Ekonomi  (Condition  of  Economy) terhadap  pembiayaan  bermasalah  di Bank  Jateng  Unit  Layanan  Mikro Juwana
KAJIAN

## PUSTAKA
DAN

## PERUMUSAN HIPOTESIS

## 2.1PEMBIAYAAN BERMASALAH
Pembiayaan  bennasalah  atau sering  disebut  Non  Performing  Loan (NPL)  terjadi  karcna  konsidi  dimana adanya  suatu  penyimpangan  utama dalam hal pembayaran yang menyebabkan  keterlambatan  dalam pembayaran  atau  diperlukan  tindakan yuridis dalam pengambilan atau kemungkinan potensial loss. Pembiayaan  bermasalah  merupakan salah  satu  risiko  yang  pasti  dihadapi oleh setiap bank karena risiko ini sering juga disebut dengan risiko pembiayaan.
Risiko pembiayaan adalah eksposur  yang  timbul  sebagai  akibat kegagalan  pihak  lawan  (counterparty) memenuhi  kewajibannya.  Di  satu  sisi resiko ini dapat bersumber dari berbagai
JURNAL STIE SEMARANG VOL 15 No 2 Edisi Juni 2023 ISSN: 2085-5656, e-ISSN :2252-7826 DOI: 10.33747
Silvia Hendrayanti 1 , Rokhmad Budiyono 2 ,Natoil 3
aktivitas fungsional bank seperti penyaluran  pinjaman,  kegiatan  tresuri dan  investasi,  dan  kegiatan  jasa pembiayaan perdagangan, yang tercatat dalam buku bank. Di sisi lain resiko ini timbul  karena  kinerja  satu  atau  lebih debitur  yang  buruk.  Kinerja  debitur yang  buruk  ini  dapat  berupa  ketidak mampuan  atau  ketidak  mauan  debitur untuk memenuhi sebagian atau seluruh perjanjian  kredit  yang  telah  disepakati bersama sebelumnya.

## 2.2  Character
Penilaianq  karakter  dilakukan oleh  bank  kepada  nasabah  untuk mengetahui itikad dari nasabah tersebut, baik  perilaku  sehari-harinya,  wataknya dan sifat-sifat pribadi yang
dimiliki  nasabah  tersebut.  Hal  ini bertujuan  untuk  mengetahui  apakah karakter  yang  dimiliki  nasabah  tersebut memang  benar-benar  baik  atau  kurang baik.Hal tersebut juga bisa dilihat dari BI checking  nasabah  tersebut.  Walaupun nasabah tersebut diyakini mampu secara finansial  untuk  memenuhi  kewajiban, namun  jika  nasabah  tersebut  memiliki itikad yang kurang baik maka bank akan mempertimbangkan  untuk  pemberian pembiayaan  atau  bisa  jadi  bank  tidak akan  merealisasi  pembiayaan  yang diajukan (Usanti dan Shomad, 2013: 67). Indikator-Indikator  mengenai  penilaian tentang karakter calon nasabah, sebagai berikut :
a. Meneliti riwayat hidup calon
nasabah b. Verifikasi  data  dengan  melakukan interview
c. Meneliti  reputasi  calon  nasabah tersebut di lingkungan usahanya
d. Bank  Indonesia  Checking  (SLIK OJK)  dan  meminta  informasi  antar bank
e. Mencari informasi atau trade checking  kepada  asosiasi-asosiasi usaha dimana calon nasabah berada:
dan
f. Mencari informasi tentang gaya
g. hidup dan hobi calon nasabah.

## 2.3 Capacity
Capacity  (Kemampuan)  ialah penilaian  tentang  kemampuan  nasabah untuk menjalankan usaha guna memperoleh laba yang nanti akan  dapat digunakan untuk mengembalikan pembiayaan  yang  diberikan  lembaga keuangan kepada nasabah (Kusumastuti,
2019). Indikator| indikator untuk mengukur capacity dapat  dilakukan dengan :
1. Usaha  memiliki  arus  kas  yang  baik diukur  dengan  usaha  debitur  yang memiliki keuntungan yang baik
2. Hutang tidak melebihi asset yang ada pada  debitur,  diukur  dengan  jumlah pinjaman  yang  anda  ajukan  debitur kepada  kreditur  tidak  melebihi jumlah  seluruh  asset  yang  anda miliki
3. Produk  yang  dihasilkan  memiliki pemasaran yang baik, diukur dengan proses  pemasaran  produk  usaha berjalan  dengan  baik,  tidak  ada halangan

## 2.4 Collateral
Collateral atau  yang  sering disebut  dengan  jaminan  adalah  barang
JURNAL STIE SEMARANG VOL 15 No 2 Edisi Juni 2023 ISSN: 2085-5656, e-ISSN :2252-7826 DOI: 10.33747
Silvia Hendrayanti 1 , Rokhmad Budiyono 2 ,Natoil 3
atau sesuatu yang berharga dan memiliki nilai  untuk  dijadikan  sebagai  penjamin bagi  calon  nasabah  untuk  mengajukan pembiayaan  kepada  bank.Jaminan  yang diberikan  calon  nasabah  kepada  bank biasanya berupa tanah, bangunan, benda bergerak (mobil, motor), dan barang atau apapun  yang  sekiranya  dapat  disetujui oleh pihak analis pembiayaan dan dapat dijadikan sebagai jaminan.Jaminan yang miliki  baik  bersifat  fisik  maupun  non fisik.yaitu  status  kepemilikan  harta rumah,  kendaraan(Abdullah  dan  Tantri, 2014: 173).
Dalam penilaian jaminan nilainya harus lebih tinggi dibandingkan pinjaman yang diambil debitur. Dimana hal  ini  dilakukan  untuk  mengcover terjadinya kredit macet Sehingga ketika lelang  jaminan  tersebut  dapat  menutup kekurangan  pokok  dan  bunga  debitur (Chadijah,2017).
Indikator vanabel collateral, yaitu :
1. Jenis  Jaminan  debitur,  diukur  dengan kesuluruhan asset yang dijadikan jaminan  kepada  pihak  kreditur  bersifat likuid  (mudah  dicaikan  kembali  tanpa kerugian)
2. Nilai  jaminan,  diukur  berdasarkan  nilai daripada  jaminan  yang  yang  berikan kepada kreditur
3. Keaslian  dan  kepemilikan  barang, diukur  dengan  jaminan  benar-benar milik debitur dan memiliki bukti aslinya
2.5 Condition Conditian ialah  suatu  penilaian yang  dilihat  dari  kondisi  usaha  apakah dapat dipengaruhi oleh situasi social dan ekonomi  yang  ada  atau  tidak.  Bukan
hanya  pada  sektor  yang  akan  dibiayai saja,  melainkan  pada  sektor  ekonomi menyeluruh  yang  dalam  hal  ini  juga menjadi  bagian  dari  penentuan  kondisi usaha calon nasabah yang akan dibiayai.
Hal  ini  dapat  meliputi  analisis terhadap  variable  ekonomi  mikro.  Pada saat ekonomi mengalami penurunan atau dalam  keadaan  krisis,  bank  akan  lebih berhati-hati  lagi  dalam  memberikan pembiayaan,  hal  ini  dilakukan  karena bank  ingin  menilai  beberapa  kondisi yang  memang  dijadikan  sebagai  acuan dalam  penilaian condition  af  economic (kondisi  ekonomi  calon  nasabah). Berikut  indicator-indikator  Bank  dalam melakukan penilaian Condition:
1. Perkiraan  permintaan  konsumen  (daya beli masyarakat), persaingan usaha, dan tersedianya barang subsidi.
2. Proses produksi perusahaan yang berkaitan dengan perkembangan
teknologi  dan  ketersediaan  bahan  baku. Keadaan  pasar  modal  dan  pasar  uang, kredit  penjual,  kredit  pembeli,  dan perusahaan suku bunga
3. Lokasi  usaha  debitur,  diukur  dengan letak  lokasi  usaha  yang  tidak  terletak pada daereah yang rawan bencana
4. Usaha debitur sesuai dengan kebutuhan, diukur dengan usaha yang sesuai dengan kebutuhan masyarakat sekitar
5. Usaha  debitur  diterima  dan  menguasai pasar sekitar, diukur dengan usaha yang diterima  oleh  masyarakat  sekitar  dan dapat menguasai pasar dalam persaingan dengan  yang  lain  (Ikatan  Bankir Indonesia, 2014).
JURNAL STIE SEMARANG VOL 15 No 2 Edisi Juni 2023 ISSN: 2085-5656, e-ISSN :2252-7826 DOI: 10.33747
Silvia Hendrayanti 1 , Rokhmad Budiyono 2 ,Natoil 3

## 2.6 Kerangka Pemikiran Teoritis

## 2.6 Hipotesis
Hipotesis  merupakan  suatu  jawaban yang  bersifat  sementara  terhadap  suatu permasalahan penelitian sampai terbukti melalui data yang terkumpul.
Berdasarkan pengertian di atas, hipotesis yang diajukan penulis sebagai berikut :
Hi:  Watak  (Character)  berpengaruh terhadap  pembiayaan  bermasalah  di Bank  Jateng  Unit  Layanan  Mikro Juwana.
H2: Kemampuan (Capacity) berpengaruh terhadap pembiayaan
ermasalah di Bank Jateng Unit Layanan
Mikro Juwana.
H3  :  Modal  (Capital)  berpengaruh terhadap  pembiayaan  bermasalah  di Bank  Jateng  Unit  Layanan  Mikro Juwana.
H4:  Jaminan  (Collateral)  berpengaruh terhadap  pembiayaan  bermasalah  di Bank  Jateng  Unit  Layanan  Mikro Juwana.
H5:  Kondisi  (Conditionn  berpengaruh terhadap  pembiayaan  bermasalah  di Bank  Jateng  Unit  Layanan  Mikro
Juwana.
METODE PENELITIAN PENELITIAN 3.1  Populasi Menurut  Sugiyono  (2013)  populasi adalah  keseluruhan  elemen  atau  unsur yang  terdiri  atas  obyek/subyek  yang mempunyai  kualitas  dan  karakteristik tertentu  yang  diterapkan  oleh  peneliti unuk dipelajari dan ditarik kesimpulannya.  Dalam  penelitian  ini populasi yang digunakan adalah seluruh nasabah  Bank  Jateng  Unit  Layanan Mikro Capem Juwana.

## 3.2 Sampel
Penelitian  ini  menggunakan Teknik accidental samplingadalah teknik pengambilan  sampel  yang memberikan  peluang  yang  sama  bagi semua  subjek  populasi  untuk  menjadi subjek  sampel  karena  dianggap  semua subjek homogen (Arikunto,2006). Pengambilan  sampel  menggunakan Rumus  Solvin  dalam  Noor  (2011) dengan perhitungan sebagai berikut:
Character (X1) Capacity (X2) Pembiyaan Bermasalah (Y) H1 H2 Capital (X3) Collateral (X4) H3 H4 Condition (X5) H5
JURNAL STIE SEMARANG VOL 15 No 2 Edisi Juni 2023 ISSN: 2085-5656, e-ISSN :2252-7826 DOI: 10.33747
Silvia Hendrayanti 1 , Rokhmad Budiyono 2 ,Natoil 3
n = 130 1 +130 (0,05) 2 = 98,1 Populasi  penelitian  dari  debitur Bank  Jateng  Umt  Layanan  Mikro Juwana  N  =  130,  D=5%  maka  n diperoleh sebanyak 98,1. Jumlah sampel  yang  diambil  sebanyak  98 responden.

## 3.3 Metode Analisis
3.3.1 Analisis Deskriptif
Uji  statistik  deskriptif  bertujuan  untuk mendeskripsikan  atau  menggambarkan suatu  data  dalam  variabel  yang  dilihat dari  nilai  rata-rata  (mean),  minimum, maksimum, dan standard deviasi (Imam Ghozali, 2005).

## 3.3.2 Pengujian
Asumsi Klasik Sebelum  menggunakan  analisis  regresi berganda,  maka  terlebih  dahulu  akan digunakan analisis klasik untuk menguji kelayakan  data  yang  digunakan  dalam penelitian (Imam Ghozali, 2005).
Pengujian asumsi klasik tersebut meliputi :

## 3.3.3 Uji Normalitas
Dalam  menggunakan  analisis  regresi berganda  syarat  yang  harus  dipenuhi pertama  kali  adalah  uji  normalitas. Pengujian  normalitas  dilakukan  untuk mengetahui apakah dalam sebuah model regresi,  variabel  dependent,  variabel independend  atau  keduanya  mempunya distibusi  normal  ataukah  tidak.  Jika terdapat  normalitas,  maka  residual  akan terdistribusi secara normal dan
independen
3.3.4 Uji Regresi Linier Berganda Uji  Regresi  Linier  Berganda  Seberapa besar variabel independen mempengaruhi variabel dependen
dihitung  dengan  persamaan  regresi berganda sebagai berikut:
Y = a + b1X1+ b2X2+ b3X3+ b4X4 + b5X5+ e
Keterangan :
Y = Pembiayaan Bermasalah a = Konstanta b1-bs  = Koefisien regresi berganda X1 = Character X2 = Capacity X3 = Capital X4 = Collateral X5 = Condition e = error term

## 3.3.5 Pengujian Hipotesis
Untuk mengetahui ada tidaknya pengaruh variabel bebas terhadap vanabel terikat maka dilakukan pengujian terhadap  hipotesis  yang  diajukan  pada penclitian ini.Metode pengujian terhadap hipotesis yang diajukan dilakukan pengujian  secara  parsial  dan  pengujian simuitan.Pengujian secara parsial menggunakan t-test, sedangkan pengujian secara simuitan menggunakan F-test.

## 3.3.6 Uji Parsial (Uji—t)
T-test  ini  bertujuan  untuk  mengetahui signifikansi  pengaruh  masing-masing variabel bebas secara individual (parsial) terhadap  variabel  terikat.  Kriteria  yang digunakan  untuk  menguji  hipotesis  Ho= 1.  Jikat  hitung  t  tabel  atau  p  value
JURNAL STIE SEMARANG VOL 15 No 2 Edisi Juni 2023 ISSN: 2085-5656, e-ISSN :2252-7826 DOI: 10.33747
Silvia Hendrayanti 1 , Rokhmad Budiyono 2 ,Natoil 3
a=5%. Maka Ho ditolak dan Ha diterima berarti  ada  pengaruh  parsial  yang signifikan antara variabel bebas terhadap variabel terikat.
2. Jika t hitung  t tabel atau v value  a
= 5%, maka Ho diterima dan Ha ditolak berarti  tidak  ada  pengaruh  parsial  yang signifikan antara varriabel bebas terhadap variabel terikat.

## 3.3.7 Uji Kelayakan Modcl
Uji kelayakan model mi bertujuan untuk mengujii  hipotesis  ke  2,  yatu  untuk mengetahui sipmifikansi pengaruh vartabcl  bebas  terhadap  vanabel terikat. Jadi  hipotesis  ini  untuk  menguji hipotesis  Ho2.  Hasil  ini  pada  output SPSS dapat dilihat pada tabel ANOVA. Hasil  menunjukkan  variabel  bebas secara bersama-sama berpengaruh terhadap variabel terikat jika: a. Nilai p-value (pada kolom Sig)  level of significant yang ditentukan (α = 5%) b.  Nilai  F-hitung  (pada  kolom  F)    F- tabel F-tabel dihitung dengan cara dfl = k-1  dan  df2  -  n-k,  dimana  k  =jumlah variabel  bebas  dan  variabel  terikat sedangkan n = jumlah responden.
3.3.8 Koefisien Determinasi (Uji R Square) Koefisien determinasi (R 2 ) dipergunakan untuk mengetahui seberapa besar kemaampuan variabel bebas menjelaskan variabel tidak bebas (Sugiyono, 2008). Koefisien Determinasi  (R 2 )  dinyatakan  dalam prosentase(Sugiyono, 2008)

## 4.HASIL DAN PEMBAHASAN
4.1 Statistik Deskriptif Tabel 1 Statistik Deskripti data-dat penelitian
Sumber : Data sekunder yang diolah, 2021
Berdasarkan tabel 1 perhitungan statistic terhadap  nilai  yang  sering  muncul (mode)  dari  3-4  pertanyaan  yang  valid pada  variabel  Character,  Capacity, Capital,  Collateral,  Condition  adalah jawaban  setuju.  Artinya  responden memiliki  persepsi  positif  terhadap variabel  Character,  Capacity,  Capital, Collateral, Condition
Mode Char acter Cap acity Capi tal Collat eral Condi tion X1.1 5 X1.2 4 X1.3 5 X1.4 4 X2.1 4 X2.2 4 X2.3 4 X3.1 4 X3.2 4 X3.3 4 X4.1 4 X4.2 4 X4.3 4 X5.1 4 X5.2 4 X5.3 4 X5.4 4
JURNAL STIE SEMARANG VOL 15 No 2 Edisi Juni 2023 ISSN: 2085-5656, e-ISSN :2252-7826 DOI: 10.33747
Silvia Hendrayanti 1 , Rokhmad Budiyono 2 ,Natoil 3
4.2 Uji Regresi Linier Berganda
Tabel 2
Uji Regresi Linier Berganda Coefficients a Model
Unstandardized Coefficients Standardized
Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 5.672 1.747 3.247 .002 Character -.043 .056 -.045 -.755 ,452 Capacity .190 .062 .177 3.050 ,003 Capital .856 .063 .804 13.648 ,000 Collateral -.147 .064 -.137 -2.290 .024 Condition .027 .054 .031 .503 .616
a. Dependent Variable: Pembiayaan Bermasalah
Sumber : Data sekunder yang diolah, 2021
Berdasarkan hasil analisis tersebut, dapat disususun persamaan regresi sebagai berikut: PB= 5672 -0,043C1 + 0,190C2 + 0,856C3-0,147C4 + 0,027C5
Keterangan: PB= Pembiayaan Bermasalah Cl = Character (X1) C2= Capacity (X2) C3= Capital (X3) C4 = Collateral (X4) C5 = Condition (X5)

## 4.3.Uji Hipotesis Parsial (Uji t)
Hasil  uji  merupakan  pengujian terhadap persamaan regresi yang dihasilkan secara individu menunjukkan signifikasi  dalam  menjelaskan  variable terikat.  Hasil  uji  T  dalam  penelitian  ini dapat  dilihat  pada  table  2  dengan penjelasan sebagai berikut:
1. Pengaruh  Watak  (Character)  terhadap pembiayaan  bermasalah  di  Bank  Jateng Unit Layanan Mikro Juwana. Berdasarkan  Table  2,  hasil  aalisis  data menunjukkan  bahwa  nilai  t  hitung variable Character adalah -0,755 t tabel 1,66055 dengan probabilitas signifikasi 0,0000,05. Maka dapat diartikan bahwa Characterberpengaruh terhadap  Pembiayaan  Bermasalah  Bank Jateng  Unit  Layanan  Mikro  Juwana.  Jadi hipotesis yang mengatakan bahwa Character berpengaruh terhadap Pembiayaan  Bermasalah  Bank  Jateng  Unit Layanan Mikro Juwana tidak diterima.
2. Pengaruh Kemampuan (Capacity) terhadap  pembiayaan  bermasalah  di  Bank Jateng  Unit  Layanan  Mikro  Juwana. Berdasarkan  Table  2,  hasil  aalisis  data menunjukkan  bahwa  nilai  thitung  variable
JURNAL STIE SEMARANG VOL 15 No 2 Edisi Juni 2023 ISSN: 2085-5656, e-ISSN :2252-7826 DOI: 10.33747
Silvia Hendrayanti 1 , Rokhmad Budiyono 2 ,Natoil 3
Capacityadalah  3,050t  tabel  1,66055 dengan probabilitas signifikasi 0,0000,05.
Maka  dapat  diartikan  bahwa  Capacity berpengaruh terhadap Pembiayaan Bermasalah  Bank  Jateng  Unit  Layanan
Mikro Juwana. Jadi hipotesis yang mengatakan  bahwa  Capacity  berpengaruh terhadap  Pembiayaan  Bermasalah  Bank Jateng  Unit  Layanan  Mikro  Juwana diterima.
3. Pengaruh  Modal  (Capital)  terhadap pembiayaan  bermasalah  di  Bank  Jateng Unit Layanan Mikro Juwana. Berdasarkan Table  2,  hasil analisis  data menunjukkan bahwa nilai thitung variable  Capital  adalah  13,648ttabel 1,66055  dengan  probabilitas  signifikasi 0,0000,05. Maka dapat diartikan bahwa Capital berpengaruh terhadap Pembiayaan  Bermasalah  Bank  Jateng Unit  Layanan  Mikro  Juwana.  Jadi hipotesis  yang  mengatakan  bahwa Capital berpengaruh terhadap Pembiayaan  Bermasalah  Bank  Jateng Unit Layanan Mikro Juwana diterima. 4. Pengaruh Jaminan atau agunan
(Collateral) terhadap pembiayaan bermasalah di Bank Jateng Unit Layanan Mikro  Juwana.  Berdasarkan  Table  2, hasil  aalisis  data  menunjukkan  bahwa nilai thitung variable Collateral adalah  -
2,290 ttabel 1,66055 dengan
probabilitas signifikasi 0,0000,05.
Maka dapat
5. diartikan  bahwa  Collateral  berpengaruh terhadap  Pembiayaan  Bermasalah  Bank Jateng Unit Layanan Mikro Juwana. Jadi
6. hipotesis  yang  mengatakan  bahwa
Collateral berpengaruh terhadap
Pembiayaan  Bermasalah  Bank  Jateng Unit  Layanan  Mikro  Juwana  tidak diterima.
7. Pengaruh  Kondisi  (Condition)  terhadap pembiayaan bermasalah di Bank Jateng
8.
Unit Layanan Mikro. Berdasarkan Table 2, hasil analisis data menunjukkan bahwa nilai  thitung  variable  Condition  adalah 0,503 ttabel 1,66055 dengan probabilitas signifikasi 0,0000,05. Maka dapat diartikan bahwa Conditionti berpengaruh terhadap Pembiayaan Bermasalah  Bank  Jateng  Unit  Layanan Mikro  Juwana.  Jadi  hipotesis  yang mengatakan bahwa Condition berpengaruh terhadap Pembiayaan Bermasalah  Bank  Jateng  Unit  Layanan Mikro Juwana tidak diterima

## 4.4 Menguji kelayakan Model
Tabel 3
Hasil Uji kelayakan model regresi ANOVA a Model Sum of Squares Df Mean Square F Sig. 1 Regression 171.477 5 34.295 41.475 ,000 b Residual 76.074 92 .827 Total 247.551 97
a. Dependent Variable: PEMBIAYAAN BERMASALAH
b. Predictors: (Constant), Character, Capacity, Capital, Collateral, Condition
Sumber : Data sekunder yang diolah, 2021
JURNAL STIE SEMARANG VOL 15 No 2 Edisi Juni 2023 ISSN: 2085-5656, e-ISSN :2252-7826 DOI: 10.33747
Silvia Hendrayanti 1 , Rokhmad Budiyono 2 ,Natoil 3
Berdasarkan table diatas, hasil analisis data menununjukkan  bahwa  nilai  F  Hitung 41,475FTabel  2,47  dengan  probabilitas signifikasi  0,000    0,05.  Maka  dapat diartikan  bahwa  seluruh  variable  bebas (Character,  Capacity,  Capital,  Collateral,
Condinon)dalam  penelitian  ini  secara simultan atau bersama berpengaruh signifikan terhadap Pembiayaan Bermasalah  Bank  Jateng  Unit  Layanan Mikro Juwana.

## 4.5 Uji Koefisien Determinasi (R Square)
Tabel 4

## Uji Koefisien Determinasi
Model Summary Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 ,762 a ,581 ,568 1,903
a. Predictors: (Constant), Character, Capacity, Capital, Collateral, Condition
Sumber : Data sekunder yang diolah, 2021
Koefisien  determinasi  (  R 2 )  dipergunakan untuk mengetahui seberapa besar kemaampuan  variabel  bebas  menjelaskan vaariabel  tidak  bebas  (  Sugiyono,  2008  ). Koefisien  Determinasi  (R 2 )  dinyatakan dalam prosentase. Nilai R 2 ini berkisar antara 0    R 2 1  .dalam  output  SPSS,  koefisien determinasi  terletak  pada  Model  Summary dan  tertulis  R  Square.  Dalam  table  di  atas menunjukkan bahwa
Pembiayaan Bermasalah  Bank  Jateng  Unit  Layanan Mikro  Juwana  sebesar  83,2%  dipengaruhi oleh Character,  Capacity,  Capital,  Collateral,
Condition
4.6 Pembahasan
1. Pengaruh Watak (Character) terhadap pembiayaan bermasalah di Bank Jateng Unit Layanan Mikro Juwana.
Hasil  uji  regresi  seperti  table  2  di  atas  tentang Prinsip  5C  (Character)  terhadap  Pembiayaan Bermasalah  Unit  Layanan  Mikro  membuktikan
bahwa Character berpengaruh signifikanterhadap Pembiayaan  Bermasalah  di  Bank  Jateng  Unit Layanan  Mikro  Juwana.  Dalam  penelitian sebelumnya  yang  dilakukan  oleh  M.  Khasan Badrudin (2018) menyebutkan Character adalah suatu  sifat  dan  perilaku  seseorang,  apabila seseorangmemiliki  Character  yang  buruk  maka akan  berimbas  buruk  ketika  dia  diberikan pembiayaan  dan  tidak  tercapainya  kualitas pembiayaan  yang  baik  dansebaliknya  apabila nasabah  memiliki  character  yang  baik  maka  di harapkannasabah memiliki tanggung jawab yang baik terhadap pembiayaan tersebut.

## 2. Pengaruh  Kemampuan  (Capacity)  terhadap pembiayaan bermasalah di Bank Jateng Unit Layanan Mikro Juwana.
Hasil  uji  regresi  seperti  table  4  di  atas tentang  Prinsip  5C  (Capacity)  terhadap Pembiayaan  Bermasalah  Unit  Layanan Mikro  membuktikan  bahwa  Capacity berpengaruh signifikan terhadap Pembiayaan  Bermasalah  di  Bank  Jateng
JURNAL STIE SEMARANG VOL 15 No 2 Edisi Juni 2023 ISSN: 2085-5656, e-ISSN :2252-7826 DOI: 10.33747
Silvia Hendrayanti 1 , Rokhmad Budiyono 2
Unit  Layanan  Mikro  Juwana.  Dalam penelitian  sebelumnya  yang  dilakukan oleh  Maria  (2016)  bahwa  Capacityialah kemampuan nasabah dalam bidang bisnis untuk  menjalankan  usahanya.Apabila usaha  bejalan  dengan  baikmaka  arus kas/keuntungan  debitur  pun  ikutbaik.
Dengan demikian
pembayaran/penyetorandana  kredit  akan berjalan  baik  .  Hasil  tersebut  sejalan dengan  teori  yang  diutarakan  oleh Kusumastuti  (2019)  bahwa  Capacity (Kemampuan)  ialah  penilaian  tentang kemampuan  nasabah  untuk  menjalankan usaha  guna  memperoleh  laba  yang  nanti akan dapat digunakan untuk mengembalikan pembiayaan yang diberikan Bank Jateng kepada nasabah.
3. Pengaruh  Modal  (Capital)  terhadap pembiayaan bermasalah di Bank Jateng Unit Layanan Mikro Juwana.
Hasil  uji  regresi  seperti  table  4  di  atas tentang  Prinsip  SC  (Capital)  terhadap Pembiayaan  Bermasalah  Unit  Layanan Mikro  membuktikan  bahwa  Capital berpengaruh signifikanterhadap Pembiayaan  Bermasalah  di  Bank  Jateng Unit  Layanan  Mikro  Juwana.  Dalam penelitian  sebelumnya  yang  dilakukan oleh Hamonangan (2020) bahwa Capita(Modal) diperlukan sebagai ukuran persen dana calon debitur yang dilibatkan dalam pembiayaanyang diajukan. Semakin besar dana yang dilibatkan oleh calon debitur akan semakin menambahkepercayaan  pihak  bank  dan mencegah terjadinya pembiayaan
bermasalah  atau  kredit  macet.  Hasil tersebut  sejalan  dengan  teori  yang diutarakan  oleh  Muhammad  (2014) bahwa  Capital  ialah  prinsip  yang digunakan  untuk  melihat  seberapa  besar penggunaan modal dalam kegiatan usahanya, apakah modal yang selama ini digunakan sesuai
dengan laporan
keuangan  yang  diberikan.Selain  terfokus pada  modal  yang  dimiliki  nasabah  bank juga perlu menilai prana besar utang atau kewajiban  yang  dimiliki  nasabah  kepada lembaga lain, apakah nilainya lebih besar dari  modal  yang  dimiliki  atau  bahkan kewajiban tersebut bernilai kecil sehingga dana  gang  dikeluarkan  untuk  membayar angsuran tidak memberatkan nasabah dan dapat  mencegah  terjadinya  pembiayaan bermasalah ataupun kredit macet.
4. Pengaruh Jaminan atau agunan
(Collateral) terhadap pembiayaan bermasalah  di  Bank  Jateng  Unit Layanan Mikro Juwana.
Hasil  uji  regresi  seperti  table  2  di  atas tentang Prinsip 5C (Collateral) terhadap Pembiayaan  Bermasalah  Unit  Layanan Mikro  membuktikan  bahwa  Capital berpengaruh signifikanterhadap Pembiayaan Bermasalah di Bank Jateng Unit  Layanan  Mikro  Juwana.  Dalam penelitian  sebelumnya  yang  dilakukan oleh Nanik (2019) bahwa
Collateral(Jaminan)  diperlukan  sebagai jaminan dalam perjanjian kredit debitur Bank.Penilaian  bank  terhadap  jaminan yang  dimiliki  oleh  calon  nasabah pembiayaan, dimana nilai jaminan harus lebih  tinggi  dari  pinjaman.  Hasil tersebut  sejalan  dengan  teori  yang diutarakan oleh Chadijah (2017) bahwa dalam Collateral(Jaminan)nilainya harus lebih tinggi dibandingkan pinjaman yang diambil debitur.Dimana hal  ini  dilakukan  untuk  mengcover terjadinya kredit macet. Sehingga ketika kredit macet dan pembiayaan bermasalah yang dilanjutkan dengan  proses  lelang,  jaminan  tersebut dapat menutup kektidakmampuan bayar angsuran pokok dan bunga debitur.
JURNAL STIE SEMARANG VOL 15 No 2 Edisi Juni 2023 ISSN: 2085-5656, e-ISSN :2252-7826 DOI: 10.33747
Silvia Hendrayanti 1 , Rokhmad Budiyono 2
5. Pengaruh Kondisi (Condition) terhadap pembiayaan bermasalah di Bank  Jateng  Unit  Layanan  Mikro

## Juwana
Hasil uji regresi seperti table 4.10 di atas tentang Prinsip 5C Kondisi (Condition) terhadap  Pembiayaan  Bermasalah  Unit
Layanan  Mikro  membuktikan  bahwa Kondisi (Condition) berpengaruh signifikanterhadap Pembiayaan Bermasalah  di  Bank  Jateng  Unit
Layanan Mikro Juwana.
Dalam  penelitian  sebelumnya  yang dilakukan oleh Saraswati (2019) bahwa Kondisi  (Condition)  calon  debitur memiliki  kondisi  dan  prospek  usaha yang  baik  guna  mencegah  terjadinya pembiayaan  bermasalah  di  kemudian hari  dan  selalu  mendapatkan  kualitas pembiayaan yang lancar.
Hasil tersebut sejalan dengan teori yang diutarakan oleh Ikatan Bankir Indonesia (2014)  bahwa  dalam  penilaian  Kondisi (Condition)  calon  debitur  yang  dilihat dari  kondisi  usaha  apakah  dapat dipengaruhi  oleh  situasi  social  dan ekonomi  yang  ada  atau  tidak.  Bukan hanya  pada  sektor  yang  akan  dibiayai saja,  melainkan  pada  sektor  ekonomi menyeluruh  meliputi  analisis  terhadap variable  ekonomi  mikro.  Pada  saat ekonomi  mengalami  penurunan  atau dalam  keadaan  krisis,  bank  akan  lebih berhati-hati  lagi  dalam  memberikan pembiayaan guna
pencegahan pembiayaan bermasalah,

## 5.KETERBATASAN PENELITIAN
Berdasarkan  hasil  penelitian sebagaimana  telah  diuraikan  dalam kesimpulan di atas, maka selanjutnya peneliti  akan  menyampaikan  saran sebagai berikut:
Bagi  penelitian  selanjutnya diharapkan  menggunakan  variabel yang  lain  atau  menambah  sector  lain untuk  dijadikan  sample  penelitian agar dapat memberikan perbandingan yang lebih baik pada sector ini.

## 6. SIMPULAN
1. Watak  (Character)  X1  berpengaruh terhadap pembiayaan bermasalah di Bank  Jateng  Unit  Layanan  Mikro Juwana.
2. Kemampuan (Capacity) X2 berpengaruh  terhadap  pembiayaan bermasalah  di  Bank  Jateng  Unit Layanan Mikro Juwana.
3. Modal  (Capital)  X3  berpengaruh terhadap pembiayaan bermasalah di Bank  Jateng  Unit  Layanan  Mikro Juwana.
4. Jaminan Xx(Collateral)
berpengaruh  terhadap  pembiayaan bermasalah  di  Bank  Jateng  Unit Layanan Mikro Juwana.
5. Kondisi (Condition) Xsberpengaruh terhadap pembiayaan bermasalah di Bank  Jateng  Unit  Layanan  Mikro Juwana.
JURNAL STIE SEMARANG VOL 15 No 2 Edisi Juni 2023 ISSN: 2085-5656, e-ISSN :2252-7826 DOI: 10.33747
Silvia Hendrayanti 1 , Rokhmad Budiyono 2

## DAFTAR PUSTAKA
Abdullah,  Thamrin  dan  Francis  Tantri.  2014.  Bank  dan  Lembaga  Keuangan.  Jakarta  :  PT  Raja Grafindo Persada.
Anggriawan, Gusti Bagus Fradita. 2017.Analisis Prinsip 5C dan 7P dalam Pemberian Kredit untuk Meminimalisir Kredit Bermasalah dan Meningkatkan Profitabilitas (Studi Kasus Pada PT. BPR  Pasar  Umum  Denpasar  -  Bali)..  Dalam  e-Journal  S1  Ak  Universitas  Pendidikan GaneshaJurusan Akuntansi Program S1 Vol: 8 No: 2
Annida, Annisa. 2019./Implementasi Prinsip 5C pada Pembiayaan Mikro dalam Meminimalisir Resiko Pembiayaan Bermasalah Di BSM KCP Kaliurang Yogyakarta.
Basori  Okta  Rian  dan  Sulistya  Dewi  Wahyuningsih.  2018.Analisis  Penilaian  Prinsip  5C  dalam Pemberian Kredit terhadap Non Performing Loan Guna Menilai Tingkat Kesehatan Bank pada  PT  BPR  Harta  Swadiri  Pandaan.  Penelitian  Manajemen  Terapan  (PENATARAN) Vol. 3 No. 1
Chadijah. 2017. Penyelesaian Kredit Bermasalah Parate Ekseskusi. Kamus Jurnal Ilmu Hukum Fahmi, Irham. 2014. Manajemen Perkreditan. Bandung : Alfabeta.
Eprianti.Nanik 2020Penerapan Prinsip 5C Terhadap Tingkat Non Performing Financing. Dalam JurmalEkonomi dan Keuangan Syariah Vol. 3 No.2
Hamonangan.  2020.Analisis  Penerapan  Prinsip  5C  dalam  Penyaluran  Pembiayaan  pada  Bank Muamalat KCU PadangsidempuanDalam Jurnalllmiah MEA (Manajemen, Ekonomi, dan Akuntansi).
Ikatan Bankir Indonesia. 2014. Manajemen Risiko. Jakarta : PT Gramedia Pustaka Utama Kuncoro.2012. Metode Riset Untuk Bisnis dan Ekonomi. Jakarta : Erlangga Kusumastuti, Dora. 2019.Perjanjian Kredit Perbankan dalam Perspektif Welfare State.Yogyakarta: Deepublish.