## KONSEP DAN PERMASALAHAN DALAM LEMBAGA PEMBIAYAAN SYARIAH
Muhamad Amin 1 , Sulaeman Jajuli 2
Mahasiswa Pascasarjana Prodi Ekonomi Syariah, Universitas Islam Negeri Sultan Maulana Hassanuddin Banten 1 , Dosen Pascasarjana Prodi Ekonomi Syariah,
Universitas Islam Negeri Sultan Maulana Hassanuddin Banten 2
Email: aminmuhamad792@gmail.com 1 , jaka_jajuli@yahoo.com 2

## Abstrak
Pembiayaan  adalah  pendanaan  yang  diberikan  pihak  kedua  dalam  rangka membantu  permodalan  untuk  mengembangkan  usahanya.  Dengan  kata  lain pembiayaan  menjadi  jembatan  penghubung  antara  nasabah  dan  pihak  penyedia modal dalam memberikan akses kredit kepada masyarakat. Disisi lain pembiayaan syariah  mampu  memberikan  nilai-nilai  kesepakatan  dan  tanpa  paksaan  dalam melakukan  akad  transaksi  yang  di  inginkan.  Tujuan  penelitian  ini  untuk  melihat sejauh  mana  konsep  pembiayaan  syariah  diterapkan  di  masyarakat  serta  di implemntasikan oleh Lembaga pembiayaan syariah sebagai wujud  aturan agama. Pada  penelitian  ini  menggunakan  metode  penelitian  kualitatif  dengan  Teknik wawancara secara mendalam  kepada para nasabah Lembaga pembiayaan  syariah dalam  melihat  sejauh  mana  penerapan  akad-akad  sesuai  kesyariatan  yang  telah ditentukan  sehingga  sesuai  dengan  kaidah-kaidah  dan  konsep  pembiayaan syaraiah  yang  sudah  ada.  Temuan  peneliitaian  ini  adalah  masih  banyak  nasabah tidak  taat  dan  tidak  ada  kemauan  dalam  melunasi  kewajiban  pembayaran  yang telah  diberikan  pihak  penyedia  modal  sementara  didalam  tuntunan  syariah nasabah wajib melunasi dan membayar sesuai kesepakatan atau akad yang telah di putuskan  secara  bersama-sama,  juga  masih  ditemukan  nasabah  tidak  sesuai dengan  peruntukan  yakni,  dipakai  untuk  konsumsi  padahal  sudah  jelas pembiayaan syariah ini meng cover mereka yang kekurangan modal usaha untuk dapat terbantu dari segi permodalan dalam mengembakan usaha. Kata Kunci: Konsep pembiayan syariah, permasalahan, kesesuaian.

## Abstract
Financing is funding provided by a second party in order to assist with capital to develop  the  business.  In  other  words,  financing  becomes  a  bridge  between customers  and capital  providers in  providing credit access to  the public. On the other  hand,  sharia  financing  is  able  to  provide  agreed  values  and  without coercion  in  carrying  out  the  desired  transaction  agreement.  The  aim  of  this research  is  to  see  to  what  extent  the  concept  of  sharia  financing  is  applied  in society  and  implemented  by  sharia  financing  institutions  as  a  form  of  religious rules.  This  research  uses  qualitative  research  methods  with  in-depth  interview techniques  with  customers  of  sharia  financing  institutions  to  see  the  extent  to

## Iqtishaduna: Jurnal Ilmiah Mahasiswa Jurusan Hukum Ekonomi Syariah
Volume 5 Nomor 2 Januari 2024 ISSN (Online): 2714-6917 Halaman 270-276
which contracts are implemented in accordance with predetermined sharia law so that they are in accordance with existing sharia financing rules and concepts. The findings  of  this  research  are  that  there  are  still  many  customers  who  are disobedient and do not have the will to pay off the payment obligations that have been  given  by  the  capital  provider,  while  according  to  sharia  guidelines, customers  are  obliged  to  repay  and  pay  according  to  the  agreement  or  contract that has been decided jointly, it is also still found that customers do not according to its intended purpose, namely, it is used for consumption, even though it is clear that this sharia financing covers  those who lack business  capital  to be helped in terms of capital in developing their business.
Keywords: Sharia financing concept, application, suitability.

## A. Pendahuluan
Kemiskinan  adalah  masalah  pokok  yang  terjadi  di  belahan  dunia  tidak terkecuali indonesia. 1 Permasalahan kemiskinan yang terjadi ditengah masyarakat membuat orang sulit bisa hidup sejahtera. Umumnya orang miskin tidak memiliki asset  yang  tidak  bisa  dijaminkan  untuk  mendapatkan  pinjaman  bank,  padahal pemerintah  bertanggung  jawab  dalam  mengentaskanan  kemiskinan  warganya. Negara bisa disebut sejahtera ketika orang miskin sangat sedikit dinegaranya. Dan pada tingkat kesejahteraan suatu negara ditentukan seberapa banyak orang miskin dinegara tersebut.  Semakin  sedikit  jumlah orang miskin maka semakin Sejahtera negara  tersebut,  dan  juga  sebaliknya  ketika  suatu  negara  banyak  penduduknya yang  miskin,  maka  bisa  dikatakan  negara  tersebut  tidak  Sejahtera.  Selain  itu orang-orang  yang  hidup  pada  garis  kemiskinan  sangat  sulit  mendapatkan  akses layanan  perbankan  hal  ini  memberikan  efek  negatif  kepada  perkembangan ekonomi dimasyarakat. Pemerintah terus mendorong program-program pembiayaan  mikro  yang  dikhususkan  untuk  menyasar  kepada  kelompok  yang tergolong miskin ditengah kesulitan ekonomi.
Didalam  Sejarah  krisis  ekonomi  yang  terjadi  pada  tahun  1998  dimana tingginya  angka  kemiskinan  saat  itu  membuat  sadar  pemerintah  tentang  penting nya  peran  usaha  kecil  dan  menengah  (UMKM)  dan  Koperasi  sebagai  ujung tombak  dalam  perekenomian  Indonesia. 2 Disatu  sisi  sektor  perbankan  yang  lain ikut  mengalami  krisis  ekonomi  justru  UMKM  dan  koperasi  menjadi  salah  satu yang  paling  kuat  dalam  menghadapi krisis yang  terjadi. Didalam perkembangannya UMKM mempunyai kekuatan yang luar biasa dalam menopang perekonomian  diindonesia  didalam  goncangan  krisis  ekonomi.  Pembiayaan dibank masih menjadi sesuatu yang tidak mudah didapatkan, proses yang panjang serta  administarasi  yang  cukup  rumit  membuat  Masyarakat  miskin  sangat  sulit mendapatkan  akses  layanan  pembiayaan,  Sebagian  bank  mengangap  masyarakat miskin  tidak  memenuhi  kriteria  dalam  melakukan  pembiayaan  di  bank. Masyarakat  miskin  dianggap  beresiko  tinggi  dan  tidak  akan  mampu  melunasi
1 Suseno,  “Pengentasan  Kemiskinan  Perspektif  Hadis  Nabi  (Studi  Hadis  Tematis- Kontekstualis ).”
2 Setiawan,  “Pembiayaan  Umkm,  Kinerja  Bank  Syariah  Dan  Pertumbuhan  Ekonomi  Di Indonesia.”

## Iqtishaduna: Jurnal Ilmiah Mahasiswa Jurusan Hukum Ekonomi Syariah
Volume 5 Nomor 2 Januari 2024 ISSN (Online): 2714-6917 Halaman 270-276
kewajiban yang telah diberikan sehingga sulit bagi bank melayani apalagi mereka tersebar di daerah-daerah terpencil sehingga mempersulit bank dalam melakukan kredit pembiayaan.
Pemerintah  terus  mendorong  program-program  pembiayaan  mikro  sebagai layanan yang bisa menjangkau terhadap para kelompok miskin, dan para UMKM ditengah-tengah  kesulitan  ekonomi,  salah  satu  caranya  dengan  melakukan pemberdayaan  para  UMKM  dimasyarakat.  UMKM  dipandang  penting  dan menjadi  alternatif  dalam  mengentaskan  kemiskinan  ditengah  masyarakat  dalam menanggulangi  kemiskinan. 3 Islam  sangat  mempunyai  perhatian  besar  terhadap problem  kemiskinan,  hal  ini  tertuang  dibanyak  ayat  didalam  Al-quran,  kekayaan adalah  nikmat  dan  anugran  dari  Allah  SWT,  yang  harus  disyukuri,  sebaliknya kemiskinan  adalah  sebuah  masalah,  bahkan  musibah  yang  harus  dihilangkan, maka  dari  itu  islam  mengajarkan  untuk  terus  berdoa  dan  berusaha,  pantang menyerah dan bekerja keras untuk memenuhi kebutuhan hidup yang Sejahtera. 4
Salah  satu  tujuan  islam  adalah  memenuhi  kebutuhan  fakir  dan  miskin  dan membasmi kemiskinan sampai ke akar-akarnya, sehingga tidak adalagi seseorang yang  dikatakan  fakir  dan  miskin  yang  hidup  menderita  tertindas  dan  teraniaya. Demi  menjawab  permasalahan  tersebut  islam  hadir  melalui  konsepnya  dengan menghdirkan lembaga keuangan berbasis syariah, yang berpedoman kepada nilai nilai aturan agama dimana semua praktek keuangannya harus berlandaskan aturan syariah.  Lembaga  keuangan  syariah  sendiri  menjadi  jawaban  atas  problematika yang terjadi  di  masyarakat,  ditengah-tengah sulitnya memenuhi  kebutuhan hidup masyarakat  serta  sulitnya  mendapatkan  akses  pembiayaan  bagi  masyarakat. Indonesia dengan mayoritas masyarakatnya memeluk agama islam, tentu menjadi potensi  tersendiri  untuk  mengembangkan  praktek  praktek  keuangan  syariah  di indonesia.  Perkembangan  lembaga  pembiayaan  syariah  diindonesia  saat  ini  terus mengalami  peningkatan  hal  ini  terlihat  dari  munculnya  lembaga-lembaga pembiayaan  yang  menawarkan  berbagai  macam  pembiayaan  dimasyarakat. Seiring  berkembangnya  perekeonomian  diindonesia  perusahaan  pembiayaan menjadi  salah  satu  alternatif  lembaga  kuangan  non  bank  yang  di  kenal  oleh Masyarakat  luas.  Lembaga  pembiayaan  non  bank  ini  sangat  beragam  tergantung kebutuhan  Masyarakat,  meliputi  lembaga  pembiayaan  sewa  guna  usaha leasing , anjak  piutang,  dan  juga  lembaga  pembiayaan  konsumen consumer  finance . Kemunculan  lembaga  pembiayaan  sebagai  sumber  pembiayaan  memberikan kontribusi  yang  sangat  besar  dalam  mewujudkan  peningkatan  kesejahteraan masyarakat serta menumbuhkan para pelaku usaha di Tengah Tengah keterbataan modal  dalam  mengembangkan  usahanya.  Dengan  kata  lain  lembaga  pembiayaan menjadi salah satu alternatif Masyarakat dalam memenuhi dana untuk kebutuhan usahanya  serta  meningkatkan  peran  perusahaan  dalam  pembangunan  nasional. Lembaga  pembiayaan  menjadi  salah  satu  instrument  penting  dalam  sistem perekonomian  modern 5 dalam  bentuk  penyediaan  modal  atau  barang  modal dengan  cakupan  skala  layanan  yang  luas  dalam  layaanan  sektor  jasa  keuangan.
3 Supriyanto,  “Pemberdayaan Usaha  Mikro,  Kecil  Dan  Menengah  (Umkm)  Sebagai  Salah Satu Upaya Penanggulangan Kemiskinan.”
4 Aeni, “Respon Agama Terhadap Kemiskinan.”
5 Sufyan, “Produk Pembiayaan Pada Lembaga Keuangan Syari’ah.”
Lembaga  keuangan  syariah  hadir  menjadi  bagian  dari  sistem  keuangan  nasional yang  diharapkan  dapat  mampu  mendorong  perkembangan  perekonomian dimasyarakat  dengan  mengembangkan  penerapan  prinsip-prinsip  islam,  syariah, dan tradisinya ke dalam transaksi keuangan berbasis syariah. Pera pelaku UMKM sangat  sulit  mengembangkan  usahanya  dikarenakan  kurangnya  permodalan  yang dibutuhkan untuk pengembangan usaha yang dimiliki.
Erlindawati dalam  salah  satu  jurnalnya  yang  berjudul  prinsip  manajemen syariah  menjelaskan  tugas  dan  pokok  Lembaga  pembiayaan  syariah  menitik beratkan kepada kepercayaan ( trust). Sebuah bisnis harus dibangun dengan modal kepercayaan  demi  mendapatkan  margin  yang  baik  serta  pengelolaan  yang  lebih efektif dan efisien. Selanjutnya Sufyan dalam jurnalnya dengan judul pembiayaan bermasalah  di  bank  syariah  mengungkapkan  bahwa  pembiayaan  adalah  proses dari  analisis  kelayakan  sampai  realisasinya,  kegiatannya  meliputi  pemantauan, pengawasan, serta meng analisis resiko pembiayaan akibat terjadinya pembiayaan di bank syariah.
Muhamad  Turmudi juga  menjelaskan  dalam  jurnalnya  yang  berjudul manajemen  penyelesaian  pembiayaan  bermasalah  pada  Lembaga  perbankan syariah  didapatkan  bahwa  resiko  pembiayaan  bermasalah  adalah  keadaan  ketika nasabah  tidak  sangup  membayar  sebagain  atau  seluruh  kewajiban  kepada  bank. Penyelesaian  dalam  hal  resiko  pembiayaan  dapat  berupa  penjadwalan  ulang rescheduling, persyaratan  kembali  tanpa  merubah  jumlah  piutang,  atau  dengan penataan  kembali restructuring dengan  restrukturisasi  pembiayaan  di  bank syariah. Amir  Muallim dalam  jurnal  berjudul  praktek  pembiayaan  bank  syariah dan  problematikanya  menjelaskan  akad  pembiayaan  yang  dominan  terjadi dimasyarkat  yaitu  menggunakan  akad  murabahah.  Disamping  sebagai  jual  beli serta  kebutuhan  rill  dimasyarakat  serta  menghidari  praktek-praktek  riba. Sementara  problematika  yang  terjadi  dimasyarakat  bahwasanya  mereka  tertarik kepada  bank  syariah  berdasarkan  emosional  bukan  sebatas  akses  ataupun pelayanan  yang  diberikan.  Fenomana  ini  mengacu  kepada  kesesuaian  dengan syariat  islam  serta  tidak  ber  orientasi  kepada  mutu  pelayanan. Sedi  nadia  putri dalam  judulnya  peran  pembiayaan  dalam  pengembangan  UMKM  di  indonesia mengungkap bahwa keterbasan UMKM dalam mengembangkan usahanya terletak pada  permodalan  yang  kurang  memadai  hal  ini  berdampak  terhadap keberlangsungan  pelaku  usaha  UMKM.  Esksistensi  UMKM  sejatinya memberikan  dampak  positif  bagi  perekonimian  di  indonesia,  sektor  UMKM dipandang  paling  kuat  dan  mempunyai  ketahanan  tinggi  ditengah-tengah  krisis global.
Dalam  jurnal  yang  di  tulis  oleh Dr.  Rahmat  Ilyas dengan  judul  Analisis Sistem  Pembiayaan  Pada  Perbankan  Syariah  didapatkan  bahwa  konsep  sistem keuangan  didalam  perbankan  islam  memberlakukan  sistem  nilai  dan  etika  islam kedalam  lingkungan  ekonomi.  Maka  dari  itu  pentingnya  sistem  pembiayaan syariah  dipandang  salah  satu  maju  nya  pilar  ekonomi  pada  Lembaga  keunagan syariah.
Pada kajian yang penulis paparkan ini belum ada satupun yang menelitinya. Penelitian  sebelumnya  sekalipun  membahas  syariah  tidak  menguraikan pembiayaan  pada  lembaga  syariah.  Sebagaimana  yang  telah  dipaparkan  oleh

## Iqtishaduna: Jurnal Ilmiah Mahasiswa Jurusan Hukum Ekonomi Syariah
Volume 5 Nomor 2 Januari 2024 ISSN (Online): 2714-6917 Halaman 270-276
Mariya  Ulpah  dalam  jurnalnya  berjudul  Konsep  Pembiayaan  Dalam  Perbankan Syariah.  Menurutnya  Konsep  Pembiayaan  dalam  perbankan  syariah  tidak menggunakan  transaksi  yang  berupa  utang  piutang  dengan  konsekuensi  bunga, akan tetapi menggunakan transaksi yang berupa sharing modal dengan sistem bagi hasil atau transaksi jual beli dengan margin keuntungan dan sewa serta fee untuk transaksi yang bersifat jasa. Hal senada juga diutarakan oleh Rahmat Ilyas dalam jurnalnya  yang  berjudul  Konsep  Pembiayaan  Dalam  Perbankan  Syari’ah, menurutnya;  Pembiayaan  atau  financing  adalah  pendanaan  yang  diberikan  oleh suatu  pihak  kepada  pihak  lain  untuk  mendukung  investasi  yang  telah direncanakan,  baik  dilakukan  sendiri  maupun  lembaga.  Dengan  kata  lain, pembiayaan adalah pendanaan yang dikeluarkan untuk mendukung investasi yang telah  direncanakan.  Dalam  UU  Nomor  10  Tahun  1998  disebutkan  bahwa pembiayaan  berdasarkan  prinsip  syari’ah  adalah  penyediaan  uang  atau  tagihan yang  dipersamakan  dengan  itu  berdasarkan  persetujuan  atau  kesepakatan  antara bank  dengan  pihak  lain  yang  mewajibkan  pihak  yang  dibiayai  untuk mengembalikan  uang  atau  tagihan  tersebut  setelah  jangka  waktu  tertentu  dengan imbalan atau bagi hasil.

## B. Metode Penelitian
Pada  penelitian  ini  menggunakan  metode  metode  penelitian  kualitatif dengan  menghasilkan  data  deskriptip,  melalui  suatu  pernyataan  yang  dinyatakan oleh  responden  baik  secara  lisan  maunpun  tertulis.  Metode  pengumpulan  data yang  dilakukan  pada  penelitian  ini  menggunakan  Teknik  wawancara  secara mendalam,  dengan  mengajuka  pertanyaan  bebas  secara  terstruktur  dan  tidak terstruktur untuk memperoleh informasi seluas-luasnya sesuai dengan penellitian.

## C. Hasil dan Pembahasan
Pembiayaan secara umum berati pendanaan, sementara pembiayaan syariah adalah  pendaanaan  atau  penyediaan  dalam  bentuk  dana  ataupun  modal  usaha untuk  membantu  seseorang  atau  nasabah  dalam  mengembangkan  usahanya, dengan  mengikuti  aturan-  aturan  yang  telah  ditetapkan  agama  (fiqih). 6 pembiayaan  ini  akan  disesuaiakan  dengan  kesepakatan  melalui  akad  yang  telah disepakati  baik  oleh  pemilik  dana  atapun  nasbah.  Dalam  prinsipnya  pembiayaan syariah  harus  memiliki  5  aspek  kesyariatan  yakni,  keadilan,  keseimbangan, kemaslahatan,  alamiyah  serta  bebas  dari gharar atapun maysir .  Hal  ini menunjukan  pembiayaan  syariah  harus  betul-betul  memperhatikan  banyak  aspek terutama  prinsip  kehati-hatian 7 sehingga  satu  sama  lain  tidak  dirugikan  dalam pelaksanaannya.  Pembiayaan  pada  dasarnya  bersipat  kepercayaan,  maka  dari  itu pembiayaan  semestinya  harus  saling  percaya  dan  bertanggung  atas  kepercayaan yang  diberikan  misalnya,  pengembalian  pembiayaan  secara  tepat  waktu, pembiayaan  harus  saling  menguntungkan  baik  dari  sisi  pemberi  maupun penerima, agar semuanya saling menjaga hubungan baik dan saling bekerja sama dalam memperoleh keuntungan yang telah disepakati Bersama. Dengan demikian
6 Ilyas, “Konsep Pembiayaan Dalam Perbankan Syari’ah.”
7 Pato, “Analisis Pemberian Kredit Mikro Pada Bank Syariah Mandiri Cabang Manado.”
adanya  pembiayaan  dapat  saling  berkaitan  tanpa  merugikan  satu  sama  lain. Pembiayaan memberikan peranan penting bagi sektor perekonomian, pembiayaan dapat meningkatkan nilai guna.
Bagi  mereka  yang  menyimpan  dananya,  maka  dana  tersebut  akan  diputar dan  didistribusikan  untuk  para  pelaku  usaha,  yang  masih  kekurangan  modal usahanya, sehingga perputaran uang tersebut dapat bermanfaat dan dinikmati oleh semua  terutama  pengusaha  yang  ingin  mengembangkan  usahanya.  Dalam peredaran  uang  yang  diberikan  Lembaga  pembiayaan  maka  pengunaan  dapat berpungsi juga untuk lalu lintas peredaran uang, dan dampaknya para usaha dapat memanfaatkan perputaran uang tersebut demi perkembangan usahanya.
Fenomena  yang  terjadi  di  lapangan,  pembiayaan  lembaga  syariah  sudah banyak  memberikan  kontribusi  terhadap  Usaha  Kecil  Menengah.  Pembiayaan lembaga  syariah  sangat  memudahkan  masyarakat  untuk  mendapatkan  suntikan dana.  Masyarakat  tidak  dibuat  repot  dalam  mengajukan  dana  karena  modalnya kepercayaan  antara  kedua  belah  pihak,  baik  pihak  lembaga,  maupun  pihak nasabah.
Kemudahan mendapatkan kucuran dana dari lembaga syariah, disampak ada sisi positif, namun ada juga sisi negatifnya. Sisi negatifnya masyaraat yang butuh uang,  pada  padahal  dia  bukan  UKM,  tetapi  baru  hendak  merintis  usaha  alhasil kerugian sudah jelas di depan mata. Pada akhirnya dana yang buat usaha dijadikan konsunsi. Di sinilah sering terjadi kemacetan bagi lembaga keuangan syariah.

## D. Penutup
Dari  hasil  penelitian  didapatkan  bahwa  nasabah  yang  melakukan  pinjaman dan  transaksi  di  Lembaga  pembiyaan  syariah  terkadang  tidak  mampu  membayar kewajiban  yang  telah  diberikan  pemberi  dana,  ada  beberapa  faktor  kenapa nasabah  tidak  mampu  melunasi  kewajibannya,  pertama  nasabah  menggunakan dana  pembiayaan  untuk  konsumsi  sehingga  sesuai  aturan  tidak  di  benarkan, karena  hal  tersebut  bisa  dikatakan  sebagai  penyelewengan  dana.  Akibatnya nasabah  tidak  mampu  melunasi  kewajiban  yang  diberikan,  sesuai  kesepakatan melalui  akad  yang  telah  disepakati  Bersama.  Kedua,  ketidakmampuan  nasabah dalam  melunasi  kewajiban  hutangnya  akibat  menurunnya  pendapatan  rumah tangga  atau  menurunnya  penghasilan  nasabah,  yang  memicu  tidak  mampunya nasabah  melunasi  hutang-hutangnya.  ketiga  faktor  kemauan  dan  tanggung  jawab menjadi  salah  satu  alasan  juga  mengapa  nasabah  masih  enggan  melunasi kewajiban  hutang  nya,  dan  menunda-nunda  waktu  pembayaran  hal  ini  akan berdampak  serius  terjadinya  keredit  macet  yang  mengakibatkan  kegiatan operasional  Lembaga  pembiayaan  harus  tergangu  serta  menggangu  terhadap kesehatan  Lembaga  pembiayaan,  padahal  dalam  prosesnya  semuanya  wajib mengikuti  dan  taat  sesuai  kesepakatann  yang  telah  disepakati  Bersama  melalui akad yang telah dibuat secara Bersama-sama.

## DAFTAR PUSTAKA

## Buku
Antonio, Muhammad Syafi’i, Bank Syariah: dari Teori ke Praktik, Jakarta: Gema Insani Press, 2001.
Arifin,  Zainul,  Dasar-dasar  Manajemen  Bank  Syariah,  Jakarta:  Pustaka  Alvabet, 2006.
Ascarya, Akad dan Produk Bank Syariah, Jakarta: RajaGrafindo Persada, 2011. Dunil, Z., Kamus Istilah Perbankan Indonesia, Jakarta: Gramedia, 2004.

## Jurnal
Aeni, Nurul. “Respon Agama terhadap Kemiskinan: Perspektif Sosiologi.” Jurnal Sosiologi  Agama  Indonesia  (JSAI) 2,  no.  1  (March  30,  2021). https://doi.org/10.22373/jsai.v2i1.1260.
Ilyas,  Rahmat.  “Konsep  Pembiayaan  Dalam  Perbankan  Syari’ah.” Jurnal Penelitian 9, no. 1 (March 27, 2015). https://doi.org/10.21043/jupe.v9i1.859. Pato,  Saduldyn.  “Analisis  Pemberian  Kredit  Mikro  Pada  Bank  Syariah  Mandiri Cabang Manado,” 2013.
Setiawan,  Iwan.  “Pembiayaan  UMKM,  Kinerja  Bank  Syariah  Dan  Pertumbuhan Ekonomi  Di  Indonesia.” Islamic  Banking :  Jurnal  Pemikiran  dan Pengembangan  Perbankan  Syariah 6,  no.  2  (February  5,  2021):  263–78. https://doi.org/10.36908/isbank.v6i2.165.
Sufyan, Sufyan. “Produk Pembiayaan Pada Lembaga Keuangan Syari’ah: Produk,
Pembiayaan, Lembaga Keuangan, Syari’ah.” Risâlah, Jurnal Pendidikan dan Studi Islam 6, no. 2 (October 12, 2020): 215–29.
https://doi.org/10.31943/jurnal_risalah.v6i2.132.
Supriyanto,  -.  “Pemberdayaan  Usaha  Mikro,  Kecil  dan  Menengah  (UMKM) Sebagai  Salah  Satu  Upaya  Penanggulangan  Kemiskinan.” Jurnal  Ekonomi dan Pendidikan 3, no. 1 (March 1, 2012).
https://doi.org/10.21831/jep.v3i1.627.
Suseno,  Andi.  “Pengentasan  Kemiskinan  Perspektif  Hadis  Nabi  (Studi  Hadis Tematis-Kontekstualis  ).” Adzkiya :  Jurnal Hukum dan Ekonomi Syariah 9, no. 01 (June 3, 2021): 27. https://doi.org/10.32332/adzkiya.v9i01.3073.
. Websites https://ejournal.iainbengkulu.ac.id/index.php/Al-Intaj/article/view/1208/1022 (Diakses pada hari Rabu tanggal 27 Desember 2023 pukul 08:58).