INNOVATIVE: Journal Of Social Science Research Volume 3 Nomor 5 Tahun 2023 Page 9921-9931 E-ISSN 2807-4238 and P-ISSN 2807-4246
Website: https://j-innovative.org/index.php/Innovative

## Analisis Literasi Keuangan Dan Perilaku Menabung Ibu Rumah Tangga Kelurahan Karangtempel
Putri Rahmayani 1 ✉ , Efriyani Sumastuti 2 , Ika Indriasari 3
Mahasiswa Manajemen Universitas PGRI Semarang Dosen Manajemen Universitas PGRI Semarang Email: putrirahmayani29@gmail.com 1 ✉

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  tingkat  literasi  keuangan  ibu  rumah tangga di  Kelurahan Karangtempel  Kecamatan  dan  bagaimana  mereka  berperilaku  dalam  menabung.  Penelitian menggunakan metode kualitatif berbasis deskriptif yang berfokus pada ibu rumah tangga di Kelurahan Karangtempel.  Peneliti  menggunakan  teknik  kuota  untuk  menentukan  jumlah  informan,  dan memastikan bahwa hanya mereka yang memiliki kriteria tertentu yang akan diikutsertakan. Analisis data meliputi  analisis  deskriptif,  berpikir  induktif,  wawancara,  dan  dokumentasi  dengan  menggunakan aplikasi Nvivo 12 plus for Windows. Berdasarkan temuan pada penelitian ini, tingkat literasi ibu rumah tangga  yang  bekerja  lebih  baik  dibandingkan  dengan  tingkat  literasi  ibu  rumah  tangga  yang  tidak bekerja, hal ini dibuktikan dengan pengelolaan keuangan ibu rumah tangga yang bekerja memiliki lebih banyak menggunakan jasa atau produk keuangan, seperti membeli emas. Ibu rumah tangga yang tidak bekerja mengalami kesulitan keuangan. Mereka merasa bahwa keuangan mereka saat ini masih jauh dari kata cukup dan menganggap investasi serta tabungan merupakan hal yang sama.
Kata kunci: Tingkat Literasi Keuangan, Perilaku Menabung, Risiko, Pengetahuan Keuangan

## Abstract
This study aims to determine the level of financial literacy of housewives in Karangtempel Sub-district and how they behave in saving money. The research used a descriptive-based qualitative method that focused  on  housewives  in  Karangtempel  Sub-district.  The  researcher  used  a  quota  technique  to determine  the  number  of  informants,  and  ensured  that  only  those  with  certain  criteria  would  be included. Data analysis included descriptive analysis, inductive thinking, interviews, and documentation using the Nvivo 12 plus for Windows application. Based on the findings in this study, the literacy level of working housewives is better than the literacy level of non-working housewives, this is evidenced by the financial management of working housewives who have more use of financial services or products, such as buying gold. Non-working housewives experience financial difficulties. They feel that their current finances are far from sufficient and consider investment and savings to be the same thing.
Keywords: Financial Literacy Level, Saving Behavior, Risk, Financial Knowledge

## PENDAHULUAN
Merencanakan keuangan demi masa depan sangat penting pada era globalisasi saat ini.  Seseorang harus bisa mengontrol terhadap pengeluaran agar terhindar kekurangan sumber  daya  keuangan.  Jika  seseorang  melakukan  pengeluaran  terus-menerus  tanpa dikontrol bisa jadi menimbulkan masalah. Padahal seseorang pasti memerlukan kebutuhan yang  lebih  penting  seperti  kebutuhan  rumah  tangga,  kebutuhan  untuk  hal  yang  tak terduga  dan  kebutuhan  untuk  masa  depan.  Pengetahuan  dan  pemahaman  mengenai keuangan perlu dimiliki setiap individu agar dapat memuat keputusan keuangan yang baik sehingga  mampu  menghindari  diri  dari negative  cash  flow,  dengan  kata  lain  masing- masing individu harus memiliki literasi terhadap keuangan.
Dilansir oleh  OJK (2021), menerangkan Literasi keuangan  ialah wawasan, keahlian, serta  kepercayaan  yang  dapat  berpengaruh  pada  perilaku  dan  sikap  sesorang  demi mencapai  tujuan  melalui  meningkatkan  kualitas  dalam  mengambil  keputusan  dan pengelolaan  keuangan.  Maka  dapat  disimpulkan  literasi  keuangan  adalah  bidang  ilmu yang  memiliki  efektifitas  dalam  mengelola  dan  mengevaluasi  keterampilan  seseorang dalam  mengelola  keuangan  sebagai  bentuk  pengambilan  keputusan  hidup  hemat  dan mencapai kejayaan finansial. OJK sendiri melakukan survei pada tahun 2019 mengatakan bila angka literasi keuangan di masyarakat Jawa Tengah relatif rendah berada di angka 47,38%. Hal ini dapat menyulitkan masyarakat dalam mengambil keputusan keuangan. Hal tersebut  didukung  pada  survei  tahun  2019  yang  dilakukan  Otoritas  Jasa  Keuangan menunjukkan karakteristik berdasarkan gender, tingkat inklusi keuangan pada perempuan menunjukkan  angka  75,15%  dan  36,13%.  Angka  tersebut  terbilang  rendah  apabila dibandingkan 77,24% dan 39,4% keterampilan pengelolaan uang serta literasi keuangan
pada pria. Rendahnya tingkat pemahaman keuangan pada perempuan disebabkan karena edukasi  keuangan  selama  ini  didominasi  oleh  kaum  pria.  Rendahnya  tingkat  literasi keuangan  dapat  menyulitkan  masyarakat  itu  sendiri  dalam  mengambil  keputusan mengenai keuangan. Padahal, pendapat yang dikemukakan Ansong dan Sherraden (2014) bagi  individu  dengan  kemampuan  bertindak  tepat  dalam  hal  keuangan  merupakan kemampuan dalam hal literasi keuangan yang dimiliki.
Definisi keluarga dikutip dari Friedman (2023) adalah gabungan individu yang terikat oleh  hubungan  sedarah,  hubungan  sebab  perkawinan  atau  adopsi,  dan  mereka  hidup dalam sebuah kesatuan rumah tangga, berinteraksi antara satu dengan lainnya dengan peranan membuat dan mempertahankan kebudayaan yang ada. Menurut Duvall (2023) sendiri  keluarga  adalah  sekumpulan  individu  yang  terhubung  oleh  jalinan  perkawinan, adopsi,  kelahiran  yang  termasuk  ke  dalamnya  untuk  menciptakan  sekaligus mempertahankan budaya yang telah ada sebelumnya, dan meningkatkan perkembangan fisik, mental juga emosional, dan sosial dari para keluarga. Dalam sebuah keluarga memiliki peran seperti kepala keluarga yaitu suami yang berkewajiban dalam hal menafkahi untuk kesejahteraan keluarga sedangkan peran istri yang menjadi ibu rumah tangga juga harus keterampilan  dalam  mengelola  keuangan  yang  akan  berpengaruh  terhadap  kondisi ekonomi  keluarga.  Ibu  rumah  tangga  mengambil  peran  yang  sangat  penting  dalam mengelola keuangan dengan literasi keuangan agar ekonomi keluarga tetap stabil dan menjadikan keluarga yang sejahtera dan bahagia. Di dalam sebuah rumah tangga pasti banyak kebutuhan untuk keluarga seperti kebutuhan biaya listrik, belanja untuk memenuhi kebutuhan,  biaya  sekolah  anak,  oleh  sebab  itu  ibu  rumah  tangga  seharusnya  bisa mengelola keuangan keluarga. Salah satu cara yang memungkinkan untuk dapat dilakukan anatara lain adalah menabung.
Menabung sendiri berisi segudang manfaat di dalamnya salah satunya dimanfaatkan menjadi dana darurat atau untuk mempersiapkan pendidikan anak di masa depan. Para orang tua akan cenderung dilanda kekhawatiran  ketika anak memasuki tahun ajaran baru dan  memiliki  kebutuhan  sekolah  yang  lebih  banyak.  Akan  banyak  dana  yang  akan dibutuhkan untuk anak seperti biaya administrasi, berbagai kebutuhan mulai dari alat-alat sekolah, seragam, sampai dengan sepatu dan lain-lain. Apabila ibu tidak memiliki rencana pendanaan dengan cara menabung bisa dipastikan akan merasa kesulitan, hal lain yang dilakukan  jika  merasa  terpojok  dengan  kondisi  keuangan  adalah  menggunakan  cara pinjaman online, berhutang kepada bank, dan koperasi atau bahkan pergi ke pegadaian barang.
Menurut Wimboh Santoso pada tahun 2019, Indonesia memiliki nilai rasio tabungan rumah tangga yang cukup rendah yakni hanya mencapai 8,5%.  Rumah tangga dengan pendapatan  yang  rendah  hanya  memiliki  rasio  tabungan  sebesar  5,2%.  Kemampuan menabung  pada  ibu  rumah  tangga  yang  bekerja  tetap  harus  mempersipakan  rencana yang matang, meskipun pada hal ini sumber penghasilan yang besar didaptkan dengan menggabungkan penghasilan suami  dan isteri, tetapi subjek sebalinya  cenderung lebih mampu  mengelola  keuangan  lebih  cermat  meski  penghasilan  hanya  bersumber  dari kepala rumah tangga. Pengelolaan keuangan yang tepat dengan memenuhi kebutuhan hidup sekaligus menyisihkan dana untuk ditabungkan.
Literasi keuangan memiliki hubungan  yg  siginifikan terhadap kebiasan menabung yang  dimiliki  individu.  Hal  ini  menagcu  pada  Teori  Planned  Behavior  (TPB)  yang menerangkan tingginya tingkat literasi keuangan pada individu akan memiliki efek perilaku menabung yang  baik. Hal ini selaras dengan penelitian (Ubaidillah & Asandimitra,2019) yang  berpendapat  bahwa  setiap  perorangan  mampu  memahami  bahwa  tujuan  dan manfaat menabung dengan mengelola keuangan yang baik.
Penelitian ini menunjuk Ibu Rumah Tangga sebagai objek. Penelitian penting dikaji untuk  mengetahui  tingkat  literasi  keuangan  dan  bagaimana  perilaku  menabung  pada kebanyakan Ibu Rumah Tangga, karena risiko akan selalu datang kapan saja, Karena risiko selalu ada, para ibu rumah tangga harus mengerti tata cara mengelola keuangan mereka dengan  baik  dan  menjadikan  perilaku  menabung  sebagai  perilaku  hemat  untuk menyimpan uang agar dapat digunakan di masa mendatang.
Oleh karena itu, peneliti akan menganalisa seputar literasi keuangan pada ibu rumah tangga.  Penelitian  ini  menggunakan  data  dari  ibu  rumah  tangga  di  kelurahan  Karang Tempel, Kecamatan Semarang Timur. Penelitian ini bertujuan untuk menentukan apakah terdapat perkembangan mengenai wawasan pengelolaan uang pada ibu rumah tangga di kelurahan karangtempel.

## METODE PENELITIAN
Pada penelitian kali ini metode yang digunakan adalah kualitatif berbasis deskriptif yang berasal dari kejadian yang terjadi di sekitar. Informan memberikan data primer yang relevan terhadap fenomena yang sedang diteliti. kemudian digunakan untuk melakukan penelitian. Hasil  penelitian ditulis  dalam bentuk deskriptif  dan detail, yang  menjelaskan secara  detail  temuan  penelitian.  Subjek  penelitian  adalah  informan  yang  memberikan informasi secara akurat untuk melengkapi data penelitian literasi keuangan dan perilaku menabung. Berikut informan yang dibutuhkan peneliti adalah enam ibu rumah tangga.
Masing-masing  dibagi rata, ibu rumah tangga yang bekerja tiga orang dan tidak bekerja tiga  orang.  Beserta  satu  orang  staf    dari  kelurahan  untuk  mendukung  data  penduduk kelurahan  Karangtempel.  Analisis  data  meliputi  analisis  deskriptif,  berpikir  induktif, wawancara, dan dokumentasi. Pengecekan analisis yang efektif dan tingkat validitas yang lebih tinggi maka menggunakan Aplikasi Nvivo 12 plus for windows.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
a. Kondisi Demografi Masyarakat Kelurahan Karangtempel Kecamatan Semarang Timur Jenis  pekerjaan  yang  paling  banyak  tersebar  di  kawasan  Kelurahan  Karangtempel Kecamatan  Semarang  Timur  yaitu  karyawan  swasta.  Beberapa  bahkan  orang  juga merupakan seorang ibu rumah tangga. Saat ini banyak sekali ibu rumah tangga yang tidak hanya  mengerjakan  tugas  rumah  tetapi  juga  memiliki  pekerjaan  tetap.  Selain  karyawan swasta diketahui pula jika ibu rumah tangga di Kelurahan Karangtempel juga memiliki usaha sendiri seperti berjualan di rumah mereka masing-masing.
“Yang  terbanyak  karyawan  swasta  kalau  un tuk  yang  berjualan  atau  usaha  sendiri sedikit” (Pak Masruh, Staff Kelurahan, 13 September 2023).
Kehadiran  ibu  rumah  tangga  yang  bekerja  akan  semakin  membuat  kehidupan keluarga nya sendiri menjadi lebih sejahtera. Bahkan kesejahteraan keluarga ini juga akan membuat  sebuah  lingkungan  dianggap  berhasil  mengurangi  angka  kemiskinan. Berdasarkan  dengan  hasil  penelitian  diketahui  bahwasannya  di  Kelurahan  Karangtempel kebanyakan masyarakat berada pada kelas menengah kebawah terutama pada daerah di RW 003. Sedangkan untuk masyarakat yang kelas atas kebanyakan berada di Halmahera. Dimana  di  Halmahera  ini  kebanyakan  terdiri  dari  pengusaha-pengusaha  yang  memang selalu  memiliki  pendapatan  yang  tinggi.  Namun  hal  ini  tidak  menimbulkan  adanya kesenjangan sosial pada lingkungan terkait.
“Untuk kelas menengah ke bawah itu ada di RW 003 saja mayoritas kelas menengah ke atas itu banyak di Halmahera itu pengusaha jadi pendapatan tinggi semua, tapi hampir imbang sih mbak” (Pak Masruh, Staff Kelurahan, 13 September 2023).
Pemerintah  setempat  juga  menyediakan  lembaga  Badan  Keswadayaan  Masyarakat (BKM) sebagai fasilitator dalam memberikan bantuan berupa simpan pinjam yang sangat berguna  bagi  kehidupan  masyarakat  setempat.  Kehadiran  lembaga  ini  tidak  lain  untuk menghadapi  permasalahan  yang  berkaitan  dengan  perekonomian  masyarakat. Kehadirannya  akan  memudahkan  masyarakat  dalam  mengajukan  simpan  pinjam  untuk membantu  perekonomian  masyarakat  itu  sendiri.  Keberadaan  dari  lembaga  BKM  juga sebagai penunjang dari kegiatan ekonomi masyarakat.
“Ada lembaga BKM mba itu Badan Keswadayaan Masyarakat untuk membantu simpan pinjam  ada  juga  PDMDKE  itu  Pemberdayaan  Daerah  Dalam  Mengatasi  Dampak  Krisis Ekonomi  saat  ini  masih  jalan  berupa  simpan  pinjam  untuk  membantu  masyarakat”  (Pak Masruh, Staff Kelurahan,13 September 2023).
Berdasarkan  dengan  hasil  penelitian  diatas  diketahui  bahwasannya  kebanyakan masyarakat di Kelurahan Karangtempel Kecamatan Semarang Timur merupakan keluarga menengah ke bawah dengan penghasilan yang cukup. Kebanyakan ibu rumah tangga di Kelurahan  Karangtempel  memiliki  pekerjaan  sebagai  karyawan  swasta.  Masih  sedikit masyarakat yang memiliki usaha sendiri. Peristiwa ini memperlihatkan bagaimana ibu rumah tangga  berusaha untuk memiliki  pekerjaan dalam menghasilkan  pendapatan yang lebih. Wawasan mengeni literasi keuangan ini sangat dibutuhkan dalam mengelola perencanaan keuangan.
Tabel 1. Hasil Reduksi Wawancara Tentang Kondisi Demografi Masyarakat Kelurahan
Karangtempel Kecamatan Semarang Timur Kondisi Demografi Variasi Data Informan Karyawan Swasta • Ibu rumah tangga yang bekerja kebanyakan merupakan seorang karyawan swasta • Pak Masruh Memiliki Usaha Sendiri • Beberapa warga memiliki usaha sendiri meskipun jumlahnya yang tidak banyak • Pak Masruh Terdapat Badan Keswadayaan Masyarakat (BKM) • Hadirnya BKM membantu perekonomian masyarakat dalam memberikan fasilitas berupa simpan pinjam. • Pak Masruh

## Sumber: Dikelola oleh Peneliti
b. Pengaruh Tingkat Literasi Keuangan Ibu Rumah Tangga yang Bekerja
Berdasarkan  dengan  hasil  analisis  wawancara  dengan  informan  ibu  rumah  tangga yang bekerja diketahui jika mampu melakukan pengelolaan uang dengan baik. Bahkan ibu rumah tangga yang bekerja ini juga melakukan investasi dengan cara membeli emas karena emas menjadi aset yang berjalan. Mereka juga menabung dengan tujuan untuk memenuhi kebutuhan  jangka  panjang  serta  sebagai  dana  darurat.  Disamping  itu  mereka memanfaatkan kehadiran dari asuransi kesehatan dan asuransi khusus untuk mendukung
kesejahteraan kehidupan keluarga mereka.
Ibu  rumah  tangga  yang  bekerja  juga  memiliki  pengelolaan  keuangan  yang  sangat baik. Mereka mampu membelanjakan pendapatan mereka dengan kebutuhan sehari-hari. Mereka juga memperhitungkan  target belanja mereka agar sesuai dengan  budget yang mereka  miliki.  Hal  ini  dilakukan  dengan  tujuan  agar  pemasukan  seimbang  dengan pengeluaran. Mereka juga tidak bergantung kepada hadirnya warisan. Bahkan dua informan tidak mendapatkan warisan sama sekali dari orang tua nya.
Dari  penjelasan  diatas  diketahui  jika  ibu  rumah  tangga  yang  bekerja  lebih  paham dalam  mengelola  keuangan  mereka.  Mereka  juga  tidak  bergantung  kepada  hadirnya kreditor  karena  penghasilan  pokok  mereka  dan  penghasilan  suami  mereka  mampu mencukupi kebutuhan mereka sehari-hari. Hal ini secara langsung menunjukkan bagaimana ibu rumah tangga yang bekerja mampu memahami literasi keuangan dengan baik karena mereka tahu betul cara mengelola investasi, tabungan, kredit, dan harta warisan. Hasil dari penjelasan ini dapat dilihat lebih lanjut pada Gambar 1.
Gambar 1. Project Map Ibu Rumah Tangga Yang Bekerja (Sumber: Dikelola oleh Peneliti)
Pengkodingan  selanjutnya  diunjukkan  dengan  menggunakan  teknik  Word  Cloud. Hasil ini diambil dari hasil transkrip wawancara bersama dengan ibu rumah tangga yang bekerja.  Peneliti  mengambil  10  kata  yang  sering  diucapkan  oleh  informan  di  dalam penelitian. Tujuannya agar kata-kata tersebut mampu mewakili penelitian. Sehingga peneliti menghapus  beberapa  kata-kata  yang  tidak  berguna  dalam  memenuhi  kebutuhan penelitian. Diketahui terdapat 10 kata yang sering diucapkan oleh ibu rumah tangga yang bekerja yaitu uang, tabungan, bulanan, warisan, keluarga, dana, kebutuhan, asuransi, dan investasi. Kata “uang” menjadi kata -kata yang sering diucapkan oleh informan sebanyak 30 kali.
Hasil word cloud ini dapat dilihat pada Gambar 2 dibawah. Hal ini menunjukkan jika ibu rumah tangga yang bekerja lebih paham mengenai dengan pentingnya pengelolaan keuangan dengan melakukan investasi, menabung, dan memiliki asuransi. Bahkan ketika wawancara,  mereka  menjelaskan  kembali  pentingnya  memiliki  investasi,  tabungan,  dan asuransi.  Mereka  paham  dengan  betul  bahkan  kehadiran  ketigannya  sangat  membantu mereka memenuhi kebutuhan keluarga mereka serta dalam mencukupi kebutuhan bulanan. Mereka tidak bergantung kepada warisan karena sumber pendapatan mereka juga berasal dari dua orang yaitu dari gaji pokok mereka serta gaji dari suami.
Gambar 2. Word Cloud Ibu Rumah Tangga yang Bekerja
(Sumber: Dikelola oleh Peneliti)

## c. Tingkat Literasi Keuangan Ibu Rumah Tangga yang Tidak Bekerja
Berdasarkan dengan hasil penelitian diketahui bahwasannya ibu rumah tangga yang tidak bekerja mengalami kesulitan keuangan. Keuangan mereka masih jauh dari kata cukup untuk memenuhi kebutuhan rumah tangga. Pendapatan mereka juga hanya berasal dari suami mereka saja. Disisi lain tidak berbeda dengan ibu rumah tangga yang bekerja, mereka juga memiliki invetasi dan tabungan.
Ibu  rumah  tangga  yang  tidak  bekerja  menganggap  jika  investasi  dan  tabungan merupakan dua hal yang sama. Padahal keduanya jelas berbeda.  Jika ibu rumah tangga yang bekerja memilih untuk melakukan investasi dengan membeli emas, ibu rumah yang tidak bekerja memilih untuk melakukan investasi dengan cara menabung. Tujuan mereka melakukan  hal  ini  tidak  lain  untuk  kebutuhan  masa  depan  anak-anak  mereka  seperti pendidikan serta jaminan di hari tua.
Ibu  rumah  tangga  yang  tidak  bekerja  juga  memanfaatkan  kehadiran  dari  asuransi dalam mendukung kondisi perekonomian mereka. Mereka memanfaatkan kehadiran dari asuransi  kesehatan  seperti  BPJS.  Selain  itu  perbedaan  lain  diantara  mereka  dengan  ibu
rumah  tangga  yang  bekerja  yaitu  ketergantungan  mereka  terhadap  kreditor.  Ibu  rumah tangga  yang  tidak  bekerja  memanfaatkan  kehadiran  dari  kreditor  untuk  membantu perekonomian mereka dalam membeli barang-barang yang tidak bisa mereka beli dengan uang pendapatan mereka.
Selain itu, ibu rumah tangga yang tidak bekerja sangat bergantung kepada warisan. Terutama warisan berupa rumah karena rumah menjadi kebutuhan primer manusia yang paling dibutuhkan. Namun ada juga ibu rumah tangga yang tidak mendapatkan warisan sehingga mereka hidup untuk dirinya sendiri. Ada juga yang mendapatkan warisan namun hanya sebagian saja tidak keseluruhan.
Ibu rumah tangga yang tidak bekerja sangat memfokuskan perencanaan keuangan mereka  terhadap  pendidikan  anak-anak  mereka.  Mereka  kurang  memiliki  pengetahuan yang  selaras  dengan  ibu  rumah  tangga  yang  bekerja.  Seakan-akan  pendapatan  yang dihasilkan hanya dibutuhkan untuk pendidikan dan biaya kehidupan sehari-hari. Gambar 3 merupakan  hasil  koding  wawancara  antara  peneliti  dengan  informan  ibu  rumah  tangga yang tidak bekerja.
Gambar 3. Project Map Ibu Rumah Tangga yang Tidak Bekerja (Sumber: Dikelola oleh Peneliti)
Selanjutnya yaitu pengkodingan menggunakan word cloud. Diketahui terdapat 10 kata yang sering dikatakan oleh informan dari ibu rumah tangga yang tidak bekerja yaitu tabungan, uang, asuransi bulanan, dana, warisan, investasi, cukup, kreditor, dan sisihkan. Kata tabungan menjadi kata terbanyak yang disebutkan oleh informan sebanyak 21 kali. Hal ini  menunjukkan  jika  tabungan  juga  menjadi  salah  satu  hal  terpenting  bagi  kehidupan mereka. Ibu rumah tangga yang tidak bekerja sangat bergantung pada tabungan dalam memenuhi  kebutuhan  mereka  nantinya.  Mereka  juga  tidak  bisa  membedakan  antara tabungan dengan investasi. Selain  itu  mereka juga mengatakan  jika uang bulanan  yang
mereka  gunakan  cukup  dalam  memenuhi  kebutuhan  sehari-hari  meskipun  terkadang mereka mengalami kesulitan keuangan. Mereka selalu menyisihkan gaji bulanan suaminya untuk  ditabung  dan  memanfaatkan  kehadiran  kreditor  untuk  berhutang.  Gambar  4 merupakan hasil dari word cloud Ibu Rumah Tangga yang Tidak Bekerja.
Gambar 4. Word Cloud Ibu Rumah Tangga yang Tidak Bekerja
(Sumber: Dikelola oleh Peneliti)

## SIMPULAN
Berdasarkan uraian-uraian yang telah penulis paparkan terhadap data penelitian yang telah  di  dapat  bahwa  kelurahan  karangtempel  memiliki  lembaga  Badan  Keswadayaan Masyarakat (BKM) sebagai fasilitator dalam memberikan bantuan berupa simpan pinjam. Tingkat literasi pada ibu rumah tangga yang bekerja menunjukan kinerja yang lebih baik dibandingkan  dengan  tingkat  literasi  ibu  rumah  tangga  yang  tidak  bekerja.  Bukti pengelolaan uang yang baik didapatkan adalah produk dan jasa keuangan lebih banyak digunakan  oleh  ibu  rumah  tangga  yang  bekerja.  Perilaku  menabung  ibu  rumah  tangga kelurahan karangtempel sangat baik karena ibu rumah tangga sanggup dalam menyimpan dan menyisihkan uangnya dengan bijak guna mencapai kualitas hidup yang layak.

## DAFTAR PUSTAKA
Aprea, C., Wuttke, E., Breuer, K., Koh, N. K., Davies, P., Greimel-Fuhrmann, B., & Lopus, J. S.
(Eds.). (2016). International handbook of financial literacy. Singapore: Springer.
Atmojo, D. D. (2019). Analisis Literasi Keuangan Ibu Rumah Tangga (Studi Kasus Pada Guru PNS  SDN  3  Buyut  Ilir  Kecamatan  Gunung  Sugih  Kabupaten  Lampung Tengah) (Doctoral dissertation, IAIN Metro).
Ilah,  I.,  Dedeh,  D.,  Patonah,  R.,  &  Haryati,  T.  (2021).  Peran  ibu  rumah  tangga  dalam membantu  perekonomian  keluarga  pada  masa  pandemi  Covid-19  di  Desa
Girilaya. Jurnal Edukasi (Ekonomi, Pendidikan dan Akuntansi), 9(1), 57-62.
Marwati, R. D. (2018). Faktor-faktor yang mempengaruhi perilaku menabung mahasiswa S1 Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Yogyakarta. Jurnal Pendidikan dan Ekonomi, 7(5), 476-487.
Masruroh,  S.  (2016).  Analisis  Literasi  Keuangan  Ibu  Rumah  Tangga  Desa  Wonojati Jenggawah Jember.
Mustofa, M. (2022). Literasi Keuangan Syariah Dan Perilaku Menabung Mahasiswa. Jurnal Ekonomi Dan Pendidikan, 18(2), 183 – 191.
Nindya,  B.  U.,  &  Supramono,  S.  (2018).  Perilaku  menabung  rumah  tangga  di  program pembinaan kesejahteraan keluarga berbasis minat. Jurnal Ekonomi Dan Bisnis, 21(1), 43-58.
Rikayanti, V. R., & Listiadi, A. (2020). Pengaruh literasi keuangan, pembelajaran manajemen keuangan, dan uang saku terhadap perilaku menabung. Jurnal Pendidikan Akuntansi (JPAK), 8(3), 125-132.
Syukur, T. A., Al Haddar, G., Fahmi, A. I., Risan, R., Siswantara, Y., Arum, D. N. S., ... & Maq, M. M. (2023). Pendidikan Anak Dalam Keluarga. Global Eksekutif Teknologi.
Ubaidillah,  H.  L.,  &  Asandimitra,  N.  (2019).  Pengaruh  Demografi,  Dan  Literasi  Keuangan Terhadap  Perilaku  Menabung  Masyarakat  Di  Kabupaten  Sidoarjo. Jurnal  Ilmu Manajemen, 7(1), 242-249.
Yushita,  A.  N.  (2017).  Pentingnya  literasi  keuangan  bagi  pengelolaan  keuangan pribadi. Nominal Barometer Riset Akuntansi dan Manajemen, 6(1), 11-26.
Zulaika, M. D., & Listiadi, A. (2020). Literasi Keuangan, Uang Saku, Kontrol Diri, dan Teman Sebaya  Terhadap  Perilaku  Menabung  Mahasiswa. Ekuitas:  Jurnal  Pendidikan Ekonomi, 8(2), 137-146.