## Efisiensi dan Efektivitas Penggunaan Uang Elektronika (E-Money) dalam Inovasi Pengembangan Bisnis
Verry Albert Jekson Mardame Silalahi 1 , Audrey Gamaliel Dotulong Tangkudung 2
Institut Bisnis dan Multimedia Asmi Jakarta, Jakarta Timur, Indonesia verry.jekson@bpkpenaburjakarta.or.id

## Abstrak
E-Money,  atau  uang  elektronik,  telah  menjadi  instrumen  pembayaran  elektronik yang  signifikan  dalam  era  digital,  mengubah  cara  transaksi  keuangan  dan memengaruhi  bisnis  serta  ekonomi  global.  Studi  ini  mengeksplorasi  dampak penggunaan  E-Money  dalam  pengembangan  bisnis  dan  ekonomi  digital.  Latar belakangnya mencakup peran penting E-Money dalam revolusi transaksi keuangan dan  pengaruhnya  terhadap  pasar  global.  Tujuan  penelitian  adalah  untuk mengevaluasi  efisiensi dan efektivitas penggunaan E-Money dalam inovasi bisnis, serta  menganalisis  dampaknya  terhadap  ekonomi  digital.  Metode  penelitian melibatkan  analisis  teknologi,  regulasi,  dan  dampak  bisnis.  Hasil  penelitian menunjukkan  bahwa  penggunaan  E-Money  memberikan  solusi  inovatif  untuk transaksi  digital,  meningkatkan  efisiensi  operasional,  dan  mengurangi  biaya transaksi.  Namun,  muncul  pula  tantangan  terkait  keamanan,  privasi  data,  dan aksesibilitas.  Kesimpulannya,  E-Money  memiliki  potensi  besar  untuk  mengubah operasional  bisnis  dan  ekonomi  global,  dengan  dampak  yang  signifikan  pada inovasi, operasional, dan kebijakan. Integrasi E-Money dalam strategi bisnis dapat meningkatkan  inovasi  dan  efisiensi  secara  keseluruhan,  meskipun  perlu memperhatikan tantangan yang timbul seiring dengan penggunaannya.
Kata Kunci: Efektivitas, Inovasi, Efisiensi, Uang Elektronik

## Abstract
E-Money,  or  electronic  money,  has  become  a  significant  electronic  payment instrument  in  the  digital  era,  changing  the  way  financial  transactions  are conducted  and  influencing  business  and  the  global  economy.  This  study  explores the impact of using E-Money in business development and the digital economy. His background  includes  the  important  role  of  E-Money  in  the  financial  transaction revolution and its impact on global markets. The research objective is to evaluate the efficiency and effectiveness of using E-Money in business innovation, as well as analyzing its impact on the digital economy. Research methods involve analysis of technology, regulations,  and business  impacts.  The research results show that the use  of  E-Money  provides  innovative  solutions  for  digital  transactions,  increases operational  efficiency  and  reduces  transaction  costs.  However,  challenges  also arise  regarding  security,  data  privacy  and  accessibility.  In  conclusion,  E-Money has great potential to transform business operations and the global economy, with significant  impacts  on  innovation,  operations  and  policy.  The  integration  of  E- Money  in  business  strategy  can  increase  overall  innovation  and  efficiency, although it is necessary to pay attention to the challenges that arise along with its use.
Keywords: Effectiveness, Innovation, Efficiency, Electronic Money

## Pendahuluan
E-Money,  atau  uang  elektronik,  adalah  bentuk  pembayaran  yang  menggunakan teknologi  informasi  dan  komunikasi  (ICT)  untuk  memfasilitasi  transaksi  keuangan tanpa  perlu  menggunakan  uang  tunai  atau  kartu  kredit  fisik.  Kemunculan  E-Money dipicu  oleh  kemajuan  teknologi  informasi  dan  komunikasi  yang  mengubah  cara  hidup masyarakat dan ekonomi global. Dengan kemajuan ini, metode pembayaran tradisional mulai  digantikan  oleh  E-Money,  yang  menjadi  salah  satu  instrumen  pembayaran elektronik terbaru yang sedang berkembang.
Dampak  E-Money  terhadap  bisnis  mencakup  efisiensi  dan  efektivitas  dalam penggunaan  uang  elektronika  (Anwar  &  Sayudin,  2023).  E-Money  memungkinkan transaksi  keuangan  yang  lebih  cepat  dan  efisien,  mengurangi  biaya  operasional  dan meningkatkan  kepuasan  pelanggan.  Selain  itu,  E-Money  juga  memiliki  potensi  untuk mengubah  kebijakan  moneter  di  masa  depan,  karena  penggunaan  E-Money  yang meningkat  dapat  memengaruhi  keseimbangan  kebijakan  moneter  dan  memengaruhi nilai tukar mata uang.
Namun,  pengembangan  E-Money  juga  menimbulkan  tantangan,  terutama  bagi negara-negara berkembang  yang perlu mengadopsi regulasi baru untuk mengendalikan penggunaan  E-Money.  Ini  mencakup  perlindungan  konsumen,  keamanan  data,  dan perlindungan terhadap penipuan. Meskipun demikian, E-Money  diharapkan akan terus berkembang  dan  menjadi  bagian  integral  dari  sistem  pembayaran  global,  dengan dampak yang semakin besar terhadap moneter dan bisnis (Astuti, Sayudin, & Muharam, 2023).
Secara  keseluruhan,  E-Money  menandai  perubahan  signifikan  dalam  cara  kita melakukan  transaksi  keuangan,  dengan  dampak  yang  beragam  terhadap  bisnis  dan ekonomi global. Kemajuan teknologi dan perkembangan global ekonomi telah membuat E-Money  menjadi  bagian  yang  tidak  terpisahkan  dari  sistem  pembayaran  modern, dengan potensi untuk mengubah cara bisnis operasional dan meningkatkan efisiensi dan efektivitas dalam penggunaan uang elektronika (Astuti et al., 2023).
E-Money,  sebagai  bentuk  pembayaran  berbasis  teknologi  informasi  dan komunikasi  (ICT),  memiliki  implikasi  yang  signifikan  dalam  ekonomi  digital  dengan memengaruhi  berbagai  aspek  penting  (Sayudin,  Hadinata,  Suarna,  &  Basysyar,  2020). Pertama,  dalam  hal  aksesibilitas  dan  inklusi,  E-Money  memperluas  akses  ke  layanan keuangan  bagi  individu  dan  bisnis,  khususnya  di  negara-negara  berkembang  yang sebelumnya memiliki keterbatasan akses terhadap layanan keuangan tradisional. Kedua, dalam  efisiensi  dan  kecepatan  transaksi,  E-Money  memungkinkan  transaksi  keuangan yang  lebih  cepat  dan  efisien,  mengurangi  biaya  operasional  bisnis  dan  mendukung pertumbuhan ekonomi. Ketiga, E-Money mendorong inovasi dalam teknologi keuangan dan layanan keuangan dengan memfasilitasi penciptaan produk dan layanan baru  yang lebih sesuai dengan kebutuhan konsumen dan bisnis (Sayudin, 2023). Keempat, dalam meningkatkan keamanan transaksi, E-Money menyediakan teknologi keamanan canggih

## Efisiensi dan Efektivitas Penggunaan Uang Elektronika (E-Money) dalam Inovasi
yang  mengurangi  risiko  penipuan  dan  keamanan  data,  memperkuat  kepercayaan terhadap  sistem  pembayaran  digital.  Kelima,  E-Money  dapat  memengaruhi  kebijakan moneter  dan  kebijakan  pembangunan  ekonomi  dengan  dampaknya  pada  pertumbuhan ekonomi dan stabilitas nilai mata uang. Terakhir, peran E-Money dalam ekonomi global mencakup  perubahan  dalam  struktur  ekonomi  dan  distribusi  kekayaan,  menandai pergeseran  fundamental  dalam  transaksi  keuangan  dan  interaksi  ekonomi  dalam  era digital.  Dengan  tujuan  mengevaluasi  efisiensi  dan  efektivitas  penggunaan  uang elektronika dalam inovasi pengembangan bisnis serta menganalisis dampaknya terhadap ekonomi  digital,  studi  ini  menjanjikan  wawasan  yang  berharga  tentang  potensi  dan tantangan E-Money dalam transformasi bisnis dan ekonomi digital (Saied et al., 2023).
Dengan  cakupan  penelitian  yang  mencakup  analisis  terhadap  berbagai  aspek  E- Money,  termasuk  teknologi,  regulasi,  dan  dampaknya  terhadap  bisnis  dan  ekonomi, studi  ini  bertujuan  untuk  memberikan  pemahaman  yang  lebih  mendalam  tentang bagaimana E-Money dapat diintegrasikan dalam strategi bisnis untuk mencapai inovasi dan  efisiensi  yang  lebih  baik.  Dalam  konteks  literatur  sebelumnya,  penelitian  ini membangun pada temuan kunci terkait efisiensi dan efektivitas E-Money dalam inovasi bisnis,  termasuk  peningkatan  efisiensi  operasional,  kepuasan  pelanggan,  aksesibilitas, pengurangan  biaya  transaksi,  peningkatan  keamanan,  dan  dorongan  terhadap  inovasi bisnis.  Dengan  kerangka  teoritis  yang  meliputi  teori  inovasi,  teknologi  informasi,  dan kebijakan  moneter  dan  keuangan,  penelitian  ini  diarahkan  untuk  memberikan pemahaman  yang komprehensif tentang peran dan implikasi  E-Money dalam ekonomi digital. Diharapkan bahwa hasil penelitian ini akan memberikan wawasan berharga bagi praktisi bisnis, regulator, dan akademisi untuk mengoptimalkan pemanfaatan E-Money dalam  menghadapi  tantangan  dan  peluang  dalam  era  ekonomi  digital  yang  terus berkembang.  Kesimpulannya,  E-Money  menjanjikan  perubahan  yang  signifikan  dalam cara kita melakukan transaksi keuangan dan berinteraksi dalam ekonomi digital, dengan potensi untuk meningkatkan efisiensi, inklusi, inovasi, keamanan, dan pengaruh dalam konteks global (Nafsaka, Kambali, Sayudin, & Astuti, 2023).
Secara  singkat,  E-Money,  sebagai  bentuk  pembayaran  yang  menggunakan teknologi  informasi  dan  komunikasi  (ICT),  telah  memicu  perubahan  yang  signifikan dalam  transaksi  keuangan  dan  ekonomi  global.  Dengan  mengevaluasi  efisiensi  dan efektivitas  penggunaan  E-Money  dalam  inovasi  pengembangan  bisnis,  serta menganalisis  dampaknya  terhadap  ekonomi  digital,  penelitian  ini  menggambarkan bagaimana  E-Money  telah  membawa  perubahan  besar  dalam  ekosistem  keuangan modern  (Sayudin,  Astuti,  Muharam,  &  Muhafifah,  2023).  Signifikansi  E-Money mencakup aspek aksesibilitas, efisiensi transaksi, inovasi, keamanan, pengaruh terhadap kebijakan moneter, dan perannya dalam ekonomi global. Melalui kerangka teoritis yang mencakup  teori  inovasi,  teknologi  informasi,  dan  kebijakan  moneter,  penelitian  ini bertujuan  untuk  memberikan  wawasan  yang  komprehensif  tentang  dampak  dan implikasi  penggunaan  E-Money.  Dengan  memanfaatkan  temuan  kunci  dari  studi sebelumnya,  penelitian  ini  berupaya  untuk  mengidentifikasi  manfaat  dan  tantangan  E- Money  serta  menawarkan  wawasan  tentang  cara  mengoptimalkan  penggunaannya
dalam  konteks  bisnis  dan  ekonomi  digital  yang  terus  berkembang.  Diharapkan  hasil penelitian  ini  dapat  menjadi  panduan  berharga  bagi  praktisi  bisnis,  regulator,  dan akademisi  dalam  menghadapi  tantangan  dan  peluang  yang  dihadirkan  oleh  era  digital saat ini (Sayudin, Astuti, et al., 2023).
Penelitian  ini  mencakup  tinjauan  literatur  yang  mendalam  tentang  E-Money  dan inovasi  bisnis,  dengan  fokus  pada  pengembangan  teknologi,  dampak  pada  bisnis, regulasi  dan  kebijakan,  serta  ekosistem  keuangan  secara  keseluruhan.  Dengan menggunakan kerangka teoritis seperti teori inovasi, teknologi informasi, dan kebijakan moneter,  penelitian  ini  bertujuan  untuk  memberikan  pemahaman  yang  lebih  baik tentang bagaimana E-Money telah memengaruhi dan akan terus memengaruhi ekonomi global  (Atikah  &  Sayudin,  2024).  Selain  itu,  penelitian  ini  juga  bertujuan  untuk mengevaluasi  efisiensi  dan  efektivitas  penggunaan  E-Money  dalam  inovasi  bisnis, dengan  memperhatikan  berbagai  aspek  teknologi,  regulasi,  dan  dampak  ekonomi. Dengan  demikian,  hasil  penelitian  ini  diharapkan  dapat  memberikan  wawasan  yang berharga tentang bagaimana E-Money dapat  diintegrasikan dalam strategi  bisnis untuk mencapai  inovasi  dan  efisiensi  yang  lebih  baik,  sambil  memahami  tantangan  dan peluang  yang  terkait  dengan  penggunaannya.  Kesimpulannya,  E-Money  memiliki potensi  besar  untuk  menjadi  bagian  integral  dari  sistem  pembayaran  global,  dan penelitian  ini  bertujuan  untuk  memberikan  pemahaman  yang  lebih  baik  tentang bagaimana kita dapat memanfaatkannya secara optimal untuk mendukung pertumbuhan dan perkembangan bisnis dan ekonomi digital di masa depan.

## Metode
Metode  penelitian  ini  akan  memperhatikan  populasi  dan  sampel  yang  relevan dalam  konteks  E-Money  dan  inovasi  bisnis.  Populasi  yang  diidentifikasi  mencakup bisnis  retail  yang  menggunakan  E-Money  serta  pelanggan  yang  memanfaatkannya sebagai  metode  pembayaran.  Sampel  akan  dipilih  secara  representatif,  dengan mempertimbangkan  kriteria  seperti  ukuran  bisnis,  lokasi  geografis,  dan  jenis  produk yang dijual. Pendekatan dalam pemilihan sampel meliputi metode acak, non-acak, dan stratifikasi untuk memastikan representasi yang sesuai.
Metode  pengumpulan  data  akan  melibatkan  studi  kasus,  eksperimen,  dan observasi. Studi kasus akan digunakan untuk menganalisis penggunaan E-Money dalam konteks  bisnis  tertentu  dan  dampaknya  terhadap  inovasi  bisnis.  Eksperimen  akan dilakukan  untuk  menguji  hipotesis  tentang  efisiensi  dan  efektivitas  penggunaan  E- Money  dalam  pengembangan  bisnis.  Observasi  akan  membantu  dalam  pengumpulan data  tentang  penggunaan  E-Money  dalam  transaksi  keuangan  dan  operasional  bisnis. Untuk  analisis  data,  akan  digunakan  teknik  deskriptif,  inferensial,  dan  kualitatif. Analisis  deskriptif  akan  memberikan  gambaran  tentang  karakteristik  dasar  data  yang dikumpulkan,  sedangkan  analisis  inferensial  akan  membantu  dalam  membuat kesimpulan  tentang  populasi  berdasarkan  sampel  data.  Analisis  kualitatif  akan digunakan untuk mendapatkan pemahaman mendalam tentang pengalaman dan persepsi subjek  terkait  penggunaan  E-Money  dalam  inovasi  bisnis.  Dengan  menggunakan

## Efisiensi dan Efektivitas Penggunaan Uang Elektronika (E-Money) dalam Inovasi
berbagai  metode  ini,  penelitian  ini  diharapkan  dapat  memberikan  wawasan  yang komprehensif  tentang  peran  E-Money  dalam  pengembangan  bisnis  dan  dampaknya terhadap ekonomi digital.

## Hasil dan Pembahasan
E-Money  telah  digunakan  dalam  berbagai  sektor  ekonomi  untuk  inovasi  bisnis menunjukkan bahwa inovasi digital, termasuk penggunaan E-Money, telah memainkan peran  penting  dalam  mendorong  pertumbuhan  ekonomi  dan  transformasi  social (Sayudin,  Ningsih,  Maulani,  &  Herdianto,  2023).  Berikut  adalah  ringkasan  dari beberapa studi yang menunjukkan dampak E-Money dan inovasi digital dalam berbagai sektor:

## Digital Innovation dan Pertumbuhan Ekonomi
1. Dampak  Global:  Studi  oleh  Oxford  Economics  dan  Accenture  PLC  menyiratkan bahwa  digitalisasi  akan  meningkatkan  tingkat  pertumbuhan  GDP  rata-rata  sebesar 32%  untuk  sepuluh  negara  ekonomi  terbesar  di  dunia  pada  tahun  2020  (Huang  & Ichikohji, 2023).
2. Dampak  pada  Produktivitas:  Galindo-Martín  et  al.  (2019)  menganalisis  29  negara Eropa  dan  menemukan  bahwa  inovasi  digital  memiliki  hubungan  yang  signifikan dengan penciptaan nilai, transformasi digital, digital dividends, dan kewirausahaan. Inovasi  digital  memungkinkan  aktivitas  kewirausahaan  untuk  memastikan pertumbuhan  ekonomi  masyarakat,  yang  pada  gilirannya  meningkatkan  standar hidup rata-rata warga (Kreiterling, 2023).

## Inovasi Bisnis dan Model Bisnis
Model  Inovasi  di  Afrika:  Cunningham  et  al.  (2015)  membahas  model  inovasi  bisnis spesifik  di  wilayah  ekonomi  Afrika,  termasuk  Nairobi,  Kenya;  Dar  es  Salaam, Tanzania;  dan  Kampala,  Uganda.  Model  ini  mengintegrasikan  sektor  swasta,  sektor publik,  Taman  teknologi,  jaringan  penelitian  dan  pendidikan  nasional  (NREN), pendanaan  inovasi,  keterampilan  dan  pelatihan,  penelitian  dan  pendidikan,  dan komunitas  lokal.  Ini  menunjukkan  bahwa  adopsi  inovasi  digital  sangat  penting  untuk pertumbuhan dan kelangsungan hidup bisnis di seluruh dunia (Kreiterling, 2023).

## Digitalisasi dan Produktivitas
Dampak  pada  Produktivitas:  Gal  (2019)  menunjukkan  bahwa  digitalisasi  dapat meningkatkan  produktivitas  perusahaan,  terutama  di  industri  manufaktur  dan  industri intensif. Ini menunjukkan bahwa inovasi digital, termasuk penggunaan E-Money, dapat mempercepat  proses  bisnis  dan  meningkatkan  efisiensi  (Triwijayati,  Luciany,  Novita, Sintesa, & Zahruddin, 2023).
Studi kasus yang menggambarkan penggunaan E-Money
1. Studi Kasus Sukses : Google Wallet
a) Deskripsi:  Google  Wallet  memungkinkan  konsumen  untuk  memuat  kartu  bank mitra  ke  ponsel  mereka,  memungkinkan  mereka  membayar  di  toko  dengan ponsel mereka daripada dengan kartu bank, diluncurkan pada 26 Mei 2011.
b) Kegagalan : Google Wallet gagal karena beberapa alasan utama:
c) Kurangnya  Aset  Komplementer:  Google  gagal  menegosiasikan  perjanjian  yang menguntungkan dengan penerbit kartu, sehingga Google kehilangan uang pada setiap transaksi Google Wallet.
d) Kesulitan  dalam  Membentuk  Kemitraan:  Google  gagal  membentuk  kemitraan dengan sebagian besar bank karena ingin bank berbagi kebiasaan pengeluaran dan data konsumen untuk mengembangkan iklan yang ditargetkan.
e) Teknologi yang Kurang Mengkhususkan: Pada saat diluncurkan, sebagian besar perangkat mobile dan pedagang tidak memiliki teknologi NFC yang diperlukan untuk menggunakan Google Wallet.
f) Kerentanan  Keamanan:  Beberapa  kerentanan  keamanan  muncul  segera  setelah peluncuran, beberapa di antaranya memungkinkan hacker untuk dengan mudah mencuri saldo yang dimuat pada kartu di Google Wallet.
g) Pivot:  Google  Wallet  diubah  menjadi  Google  Pay  Send,  memungkinkan pengguna  untuk  mengirim  uang  ke  pengguna  lain,  dengan  rencana  untuk sepenuhnya mengintegrasikannya dalam ekosistem Google Pay.
2. Studi Kasus Tidak Sukses : Xerox
a) Deskripsi  :  Xerox  adalah  perusahaan  yang  pertama  kali  menciptakan  PC,  dan produknya jauh lebih maju daripada waktunya.
b) Kegagalan  :  Manajemen  Xerox  berpikir  bahwa  beralih  ke  digital  akan  terlalu mahal  dan  terkesan  bahwa  masa  depan  Xerox  ada  di  mesin  fotokopi.  Xerox gagal memahami bahwa Anda tidak dapat terus mendapatkan keuntungan dari teknologi yang sama. Kadang-kadang teknologi gagal juga.
Dampak  E-Money  terhadap  efisiensi  operasional,  keterlibatan  pelanggan,  dan keunggulan kompetitif
Penggunaan  E-Money  dalam  bisnis  dapat  memiliki  dampak  yang  signifikan  terhadap efisiensi operasional, keterlibatan pelanggan, dan keunggulan kompetitif. Berikut adalah analisis dampak E-Money terhadap aspek-aspek ini:
1. Efisiensi operasional
a) Pengurangan  biaya  transaksi  :  E-Money  dapat  mengurangi  biaya  transaksi karena menghilangkan kebutuhan untuk kartu kredit fisik, yang dapat mencakup biaya  untuk  pengelolaan  kartu,  biaya  transaksi,  dan  biaya  lainnya  yang  terkait dengan penggunaan kartu.
b) Peningkatan  kecepatan  transaksi  :  transaksi  E-Money  biasanya  lebih  cepat dibandingkan  dengan  transaksi  kartu  kredit  fisik,  karena  tidak  memerlukan verifikasi fisik dan dapat dilakukan kapan saja dan di mana saja.
c) Pengurangan  kesalahan  manusia  :  dengan  menggunakan  E-Money,  kesalahan manusia dalam pengelolaan kartu kredit fisik dapat dikurangi, seperti kesalahan dalam memasukkan nomor kartu atau tanggal kedaluwarsa.
2. Keterlibatan pelanggan
a) Kemudahan  pembayaran  :  E-Money  menawarkan  kemudahan  dalam  proses pembayaran,  yang  dapat  meningkatkan  kepuasan  pelanggan.  Pelanggan  dapat

## Efisiensi dan Efektivitas Penggunaan Uang Elektronika (E-Money) dalam Inovasi
membayar  dengan  mudah  dan  cepat,  tanpa  perlu  menunggu  di  antrian  atau mengurus kartu kredit fisik.
b) Personalisasi  pengalaman :  E-Money memungkinkan bisnis untuk  menawarkan pengalaman  yang  dipersonalisasi  kepada  pelanggan,  seperti  program  loyalitas atau  diskon  khusus,  yang  dapat  meningkatkan  keterlibatan  dan  retensi pelanggan.
c) Meningkatkan  aksesibilitas  :  E-Money  memungkinkan  pelanggan  untuk mengakses  layanan  dan  produk  dengan  mudah,  baik  di  dalam  maupun  di  luar toko fisik, yang dapat meningkatkan keterlibatan pelanggan.
3. Keunggulan kompetitif
a) Kecepatan  dan  kleksibilitas  :  bisnis  yang  mengadopsi  E-Money  dapat menawarkan  layanan  yang  lebih  cepat  dan  fleksibel  dibandingkan  dengan pesaing  yang  belum  mengadopsi  teknologi  ini,  yang  dapat  meningkatkan keunggulan kompetitif.
b) Inovasi dan adaptasi : bisnis yang inovatif dalam menggunakan E-Money dapat menunjukkan  kepada  pelanggan  dan  pesaing  bahwa  mereka  adalah  pemimpin dalam inovasi, yang dapat meningkatkan reputasi dan keunggulan kompetitif.
c) Peningkatan  kualitas  pelayanan  :  dengan  menggunakan  E-Money,  bisnis  dapat meningkatkan  kualitas  pelayanan  mereka,  seperti  dengan  menawarkan pembayaran yang lebih mudah dan cepat, yang dapat meningkatkan kepercayaan dan kepuasan pelanggan.
Diskusi
Tantangan  dan  hambatan  dalam  penggunaan  efektif  E-Money  dalam  inovasi bisnis
A. Tantangan dan Hambatan untuk Pengguna
1. Keterbatasan  merchant  :  pengguna  E-Money  sering  kali  menghadapi keterbatasan  dalam  hal  jumlah  merchant  yang  menerima  E-Money  sebagai metode pembayaran, yang dapat membatasi kemudahan penggunaan E-Money.
2. Keterbatasan  metode  akses  :  beberapa  pengguna  mungkin  menghadapi keterbatasan dalam hal metode akses ke E-Money, seperti keterbatasan teknologi atau kesulitan dalam mengakses platform E-Money.
3. Keterbatasan  channel  transaksi  :  pengguna  juga  mungkin  menghadapi keterbatasan dalam hal channel transaksi,  yang dapat memengaruhi kemudahan dan kecepatan transaksi 3.
4. Biaya  transaksi:  biaya  yang  terkait  dengan  transaksi  E-Money  dapat  menjadi hambatan bagi pengguna, terutama jika biaya tersebut lebih tinggi dibandingkan dengan metode pembayaran tradisional.
5. Kompetisi  produk  sejenis  :  tingkat  kompetisi  antara  produk  E-Money  yang serupa  dapat  menjadi  tantangan,  dengan  setiap  produk  menawarkan  fitur  dan layanan yang berbeda untuk menarik pengguna.
6. Faktor  sosial  budaya  :  kebiasaan  penggunaan  metode  pembayaran  selain  E- Money,  serta  faktor  sosial  budaya  yang  mungkin  memengaruhi  preferensi
pengguna,  dapat  menjadi  hambatan  dalam  penggunaan  E-Money  (Widyastuti, Handayani, & Wilarso, 2017).
B. Tantangan dan Hambatan untuk Pengelola
1. Kurangnya  pengalaman  dalam  bisnis  Business-to-Consumer  (B2C)  :  pengelola E-Money  mungkin  menghadapi  kurangnya  pengalaman  dalam  menjalankan model  bisnis  B2C,  yang  dapat  memengaruhi  kemampuan  mereka  dalam mengelola dan memperluas penggunaan E-Money.
2. Kesulitan  dalam  mengakuisisi  pelanggan  baru  :  menghadapi  tantangan  dalam mengakuisisi pelanggan baru, terutama dalam lingkungan yang sudah terisi oleh pesaing  yang  telah  memiliki  basis  pelanggan  yang  besar  (Widyastuti  et  al., 2017).
C. Tantangan dan Hambatan untuk Bisnis Perbankan
1. Kompetisi  dengan  pelaku  keuangan  non-bank  :  bisnis  perbankan  menghadapi kompetisi dengan pelaku keuangan non-bank yang telah mengembangkan solusi inovatif  dan  lebih  mengerti  kebutuhan  konsumen,  serta  memiliki  basis pelanggan yang sangat besar 2.
2. Ancaman  dariiIndustri  fintech  :  industri  fintech,  yang  menawarkan  solusi keuangan  digital  dengan  nilai  lebih  bagi  konsumen,  dapat  mengancam pendapatan  bank.  Industri  ini  juga  menawarkan  fleksibilitas,  inovasi,  dan jangkauan pelanggan yang lebih luas (Rivani & Rio, 2021)
D. Saran  bagi  bisnis  dan  pembuat  kebijakan  tentang  bagaimana  mengatasi tantangan ini dan memanfaatkan E-Money untuk inovasi
1. Mengatasi tantangan inovasi
a. Pengembangan  solusi  inovatif  :  fokus  pada  pengembangan  solusi  inovatif yang  dapat  memecahkan  masalah  yang  ada  dalam  pasar  atau  menciptakan pasar baru. Inovasi disruptif dapat mencakup inovasi yang menciptakan pasar baru atau mengubah pasar yang ada.
b. Penggunaan  teknologi  :  menggunakan  teknologi  terbaru  dan  inovatif  untuk meningkatkan  efisiensi  operasional,  keterlibatan  pelanggan,  dan  keunggulan kompetitif.  Ini  termasuk  penggunaan  E-Money  sebagai  alat  untuk mempercepat proses bisnis dan meningkatkan efisiensi.
2. Memanfaatkan E-Money untuk inovasi
a. Peningkatan  kualitas  pelayanan  :  E-Money  dapat  digunakan  untuk meningkatkan  kualitas  pelayanan  kepada  pelanggan  dengan  menawarkan pembayaran  yang  lebih  mudah  dan  cepat.  Ini  dapat  meningkatkan  kepuasan pelanggan dan retensi .
b. Peningkatan  efisiensi  operasional  :  Dengan  menggunakan  E-Money,  bisnis dapat mengurangi biaya transaksi dan meningkatkan efisiensi operasional. Ini dapat meningkatkan margin keuntungan dan kinerja bisnis .
c. Pengembangan  model  bisnis  baru  :  E-Money  dapat  digunakan  untuk mengembangkan  model  bisnis  baru  yang  memanfaatkan  teknologi  digital untuk menciptakan nilai tambah bagi pelanggan dan bisnis .

## Efisiensi dan Efektivitas Penggunaan Uang Elektronika (E-Money) dalam Inovasi
3. Strategi untuk mengatasi hambatan
a. Kolaborasi  dan  kemitraan:  mengadopsi  strategi  kolaborasi  dan  kemitraan dengan  pemangku  kepentingan  lain,  seperti  bank  dan  teknologi,  untuk memperluas jangkauan dan kemampuan E-Money.
b. Pengembangan  keterampilan  dan  pelatihan:  meningkatkan  keterampilan  dan pelatihan  tim  untuk  memahami  dan  mengimplementasikan  teknologi  E- Money dengan efektif.
c. Pengujian  dan  iterasi:  melakukan  pengujian  dan  iterasi  terus-menerus  untuk menyesuaikan solusi E-Money dengan kebutuhan pasar dan pelanggan.
4.  Pengelolaan risiko
a. Pengelolaan  risiko  keamanan:  Mengimplementasikan  langkah-langkah keamanan  yang  kuat  untuk  melindungi  data  dan  transaksi  pelanggan.  Ini termasuk  penggunaan  teknologi  enkripsi,  autentikasi  dua  faktor,  dan pemantauan terus-menerus.
b. Pengelolaan  risiko  teknologi  :  mengelola  risiko  yang  terkait  dengan teknologi,  seperti  ketergantungan  pada  teknologi  tertentu  dan  perubahan teknologi  (Fachrurazi,  Rukmana,  Supriyanto,  Syamsulbahri,  &  Iskandar, 2023).

## Kesimpulan
Dapat  di  simpulkan dari dari penelitian ini menyoroti pentingnya inovasi  digital, terutama  penggunaan  E-Money,  dalam  meningkatkan  daya  saing  dan  pertumbuhan organisasi  di  era  digital.  E-Money  memberikan  solusi  inovatif  untuk  transaksi  digital, memungkinkan  layanan  yang  lebih  cepat,  mudah,  dan  aman  bagi  pelanggan,  sambil mengurangi  biaya  transaksi  dan  meningkatkan  efisiensi  operasional.  Implikasi  bagi bisnis  dan  pembuat  kebijakan  meliputi  peningkatan  daya  saing  dan  pertumbuhan organisasi,  pengelolaan  risiko  yang  efektif,  serta  pembangunan  sumber  daya  manusia yang  terampil.  Rekomendasi  untuk  penelitian  masa  depan  mengenai  peran  E-Money dalam  inovasi  bisnis  termasuk  penelitian  tentang  keamanan  E-Money,  faktor-faktor yang  memengaruhi  pengadopsian,  peran  dalam  inovasi  bisnis,  pengaruh  terhadap perilaku  konsumen,  serta  pengembangan  dan  implementasi.  Potensi  E-Money  untuk mendorong  inovasi  bisnis  dalam  era  digital  menjanjikan  perubahan  signifikan  dalam transformasi finansial, peningkatan inklusi keuangan, pengurangan biaya transaksi, dan pengembangan infrastruktur digital yang lebih inklusif dan efisien. Namun, kesuksesan penerapan  inovasi  ini  bergantung  pada  strategi  yang  bijaksana  dan  pemahaman  yang mendalam terhadap risiko yang terlibat.

## DFTARPUSTAKA
Anwar,  Saeful,  &  Sayudin,  Sayudin.  (2023). Inovasi  Dan  Tantangan  Modal  Ventura Syariah Dalam Mendukung Pengembangan Usaha Berkelanjutan .
Astuti,  Aurelia  Widya,  Sayudin,  Sayudin,  &  Muharam,  Azka.  (2023).  Perkembangan
Bisnis Di Era Digital. Jurnal Multidisiplin Indonesia , 2 (9), 2787–2792.
Atikah,  Nila,  &  Sayudin,  Sayudin.  (2024).  Analisis  Perkembangan  Pasar  Modal Syariah: Tantangan Dan Peluang Dalam Investasi Berbasis Prinsip Syariah. Jurnal Inovasi Global , 2 (1), 204–213.
Fachrurazi,  Rukmana,  Arief  Yanto,  Supriyanto,  Syamsulbahri,  &  Iskandar.  (2023). Revolusi  Bisnis  di  Era  Digital:  Strategi  dan  Dampak  Transformasi  Proses Teknologi  terhadap  Keunggulan  Kompetitif  dan  Pertumbuhan  Organisasi. Jurnal Bisnis Dan Manajemen West Science , 2 (03), 297–305. https://doi.org/10.58812/jbmws.v2i03.563 Huang, Wen Jun, & Ichikohji, Takeyasu. (2023). A review and analysis of the business model innovation literature. Heliyon , 9 (7), e17895.
https://doi.org/10.1016/j.heliyon.2023.e17895
Kreiterling,  Christoph.  (2023).  Digital  innovation  and  entrepreneurship:  a  review  of challenges  in  competitive  markets. Journal  of  Innovation  and  Entrepreneurship , 12 (1). https://doi.org/10.1186/s13731-023-00320-0
Nafsaka, Zayin, Kambali, Kambali, Sayudin, Sayudin, & Astuti, Aurelia Widya. (2023). Dinamika  Pendidikan  Karakter  Dalam  Perspektif  Ibnu  Khaldun:  Menjawab Tantangan Pendidikan Islam Modern. Jurnal Impresi Indonesia , 2 (9), 903–914.
Rivani,  Edmira,  &  Rio,  Eddo.  (2021).  Penggunaan  Uang  Elektronik  Pada  Masa Pandemi Covid-19: Telaah Pustaka. Jurnal Kajian , 26 (1), 75–89.
Saied,  Muhammad,  Atika,  Nila,  Sayudin,  Sayudin,  Sagita,  Bahar,  Astuti,  Aurelia Widya,  &  Muharram,  Azka.  (2023).  Exploration  of  Innovation  Strategies  in Business Management: Enhancing Sustainability and Organizational Growth in the Digital  Economic  Era. Riwayat:  Educational  Journal  of  History  and  Humanities , 6 (3), 1739–1744.
Sayudin,  Sayudin.  (2023).  Membentuk  Strategi  Bisnis  Yang  Tangguh  Dalam  Era Manajemen Yang Berubah. Jurnal Multidisiplin Indonesia , 2 (7), 1566–1572.
Sayudin, Sayudin, Astuti, Aurelia Widya, Muharam, Azka, & Muhafifah, Ratih. (2023). Pengembangan  Strategi  Manajemen  Sumber  Daya  Manusia  Untuk  Meningkatkan Kinerja Karyawan. Jurnal Inovasi Global , 1 (1), 32–37.
Sayudin, Sayudin, Hadinata, Abdul Rasyid Faiq, Suarna, Nana, & Basysyar, Fadhil M. (2020).  Sistem  Informasi  Penjualan  Berbasis  Web  Dengan  Metode  Waterfall Untuk  Meningkatkan  Area  Pemasaran. KOPERTIP:  Scientific  Journal  of Informatics Management and Computer , 4 (3), 108–113.
Sayudin,  Sayudin,  Ningsih,  Widia,  Maulani,  Isma  Elan,  &  Herdianto,  Tedi.  (2023). Analysis  of  Product  Marketing  Strategies  in  Small  and  Medium  Industries. American Journal of Economic and Management Business (AJEMB) , 2 (3), 94–98.

## Efisiensi dan Efektivitas Penggunaan Uang Elektronika (E-Money) dalam Inovasi
Triwijayati,  Anna,  Luciany,  Yohanes  Paulus,  Novita,  Yulia,  Sintesa,  Nika,  & Zahruddin,  Achmad.  (2023).  Strategi  Inovasi  Bisnis  untuk  Meningkatkan  Daya Saing dan Pertumbuhan  Organisasi  di  Era Digital. Jurnal Bisnis Dan Manajemen West Science , 2 (03), 306–314. https://doi.org/10.58812/jbmws.v2i03.564
Widyastuti,  Kirana,  Handayani,  Putu  Wuri,  &  Wilarso,  Iik.  (2017).  Tantangan  dan Hambatan  Implementasi  Uang  Elektronik  di  Indonesia:  Studi  Kasus  PT  XYZ. Jurnal Sistem Informasi , 13 (1), 38. https://doi.org/10.21609/jsi.v13i1.465