ADZKIYA : Jurnal Hukum dan Ekonomi Syariah Volume 10, Nomor 02, Tahun 2022, E-ISSN: 2528-0872 DOI : 10.32332/adzkiya.v10i02.5259
QRIS Sebagai Alat Transaksi Digital Generasi Z: Analisis Faktor

## Wirda Seputri*, Muhammad Yafiz
Universitas Islam Negeri Sumatera Utara Korespondensi: wirdaseputri@.com* Received: 22/07/2022 Revised: 16/08/2022 Accepted: 20/09/2022

## Abstrak
Tujuan  dari  penelitian  ini  untuk  melihat  pengaruh  kepercayaan,  budaya,  gaya  hidup, dan  literasi  keuangan  terhadap  keputusan  generasi  Z  menggunakan QRIS  sebagai  alat transaksi  digital.  Penelitian  ini  menggunakan  metode    kuantitatif.  Pengumpulan  data menggunakan  kuesioner  dengan  teknik  simple  random  sampling  sebanyak  98 responden. Kepercayaan, budaya, gaya hidup dan literasi keuangan memiliki kontribusi sebesar  73,5%  terhadap  keputusan  generasi  Z  menggunakan  QRIS,  sisanya  26,5% dijelaskan  oleh  variabel  lainnya  diluar  model  penelitian  ini.  Hasil  dari  uji  parsial disimpulkan  bahwa  variabel  kepercayaan,  budaya dan  gaya  hidup  berpengaruh  positif dan signifikan terhadap keputusan menggunakan QRIS pada generasi Z. Variabel literasi keuangan  berpengaruh  negatif  dan  tidak  signifikan  terhadap  keputusan  generasi  Z menggunakan  QRIS.  Berdasarkan  uji  ANOVA,  F-hitung  diperoleh  sebesar  64,431  lebih besar  dari  F-tabel  (2.47),  dapat  disimpulkan  bahwa  kepercayaan,  budaya,  gaya  hidup, dan  literasi  keuangan  berpengaruh  secara  simultan  terhadap  keputsan  geerasi  Z menggunakan Quick Response Code Indonesian Standard (QRIS) sebagai alat transaksi digital.
Kata Kunci: Quick Response Code, Generasi Z, Transaksi Digital

## Abstract
This  study  aims  to determine  the  effect  of  beliefs,  culture,  lifestyle, and  financial  literacy on  the decision of Generation Z to use QRIS as a digital transaction tool. This study uses a quantitative approach.  Collecting  data  using  a  questionnaire  with  a  simple  random  sampling  technique  as many as 98 respondents. Trust, culture, lifestyle and financial literacy have contributed 73.5% to the  decision of  Generation  Z  to  use QRIS, the  remaining 26.5%  is  explained  by other  variables outside this research model. The results of the t-test concluded that the variables of belief, culture and lifestyle had a positive and significant effect on the decision to use QRIS in Generation Z. The financial literacy variable had a negative and insignificant effect on the decision of Generation Z to use QRIS. Based on the ANOVA test, the F-count obtained is 64,431 which is greater than the F- table (2.47), it is concluded that belief, culture, lifestyle, and financial literacy have a simultaneous effect  on  the  decisions  of  Generation  Z  using  the  Quick  Response  Code  Indonesian  Standard (QRIS) as a tool. digital transaction
Keywords: Quick Response Code, Generation Z, Digital transaction

## A. Pendahuluan
Di  zaman  serba  digital  saat  ini,  khsusunya  di  sektor  keuangan  telah  merubah kebiasaan  masyarakat  yaitu  pada  zaman  dahulu  masyarakat  terbiasa  dengan pembayaran  menggunakan  uang  tunai,  namun  saat  ini  telah  berinovasi  menuju
transaksi  uang  digital.  Dilansir  pada  catatan  Bank  Indonesia  (BI),  transaksi  digital mengalami  peningkatan  sebesar  37,8%  pertahun.  Sampai  Maret  2021,  nilai  transaksi uang  elektronik  sudah  mencapai  21,4  triliun  atau  bertambah  mencapai  42,46%. (Kristanti  &  Marta,  2021) Financial  Technology ( Fintech )  adalah  sebuah  inovasi yang  dimunculkan  oleh  sektor  keuangan  untuk  memudahkan  masyarakat dalam  melakukan  transaksi  keuangan.  Metode  pembayaran  digital  ( cashless ) merupakan  jenis  pembayaran  yang  banyak  diminati  masyarakat  belakangan ini. Salah satunya yaitu pembayaran menggunakan e-wallet , e-wallet merupakan jenis  pembayaran  non-tunai  yang  berbentuk  aplikasi  dalam  transaksi pembayarannya seperti melalui GoPay, OVO, ShoppePay, Dana, LinkAja.
Pelanggan merasa sulit untuk melakukan pembelian karena mereka harus mengirimkan  beberapa  kode  QR  tergantung  pada  berapa  banyak  program dompet  digital  yang  mereka  gunakan.  Melihat  fenomena  tersebut,  Bank Indonesia  meluncurkan  standarisasi  kode  nasional  untuk  semua  aplikasi dompet  digital  yaitu QRIS ( Quick  Response  Code  Indonesian  Standard ).  Pada tanggal 17 Agustus 2019, dalam rangka HUT RI ke-74, Qris diterbitkan pertama kali  di  Kantor  Pusat  Bank  Indonesia  dan  merangkap  di  kantor-kantor  cabang Bank  Indonesia  di  daerah.  Implementasi  QRIS  ke  seluruh  pelaku  bisnis  di Indonesia,  yakni  pada  1  Januari  2020,  untuk  setiap  transaksi  pembayaran digital di sana yang menyertakan kode QR. (Saputri, 2020) Inovasi-inovasi yang berkembang terhadap digital payment merubah gaya hidup masyarakat. Berdasarkan survei PwC ( PricewaterhouseCoppers ) berkaitan dengan Global  Consumer  Insight memberikan  gambaran  betapa  sistem pembayaran  digital  berubah  menjadi  tren  atau  yang  biasa  disebut  dengan cashless  society .  Hasil  survey  mencatat  47%  responden  di  Indonesia  saat  ini menggunakan digital  payment .  Presentasi  ini  jauh  lebih  tinggi  daripada  tahun 2018  yaitu  38%.(M.  A.  Sari  dkk.,  2021,  hlm.  98)  Berkaitan  dengan  konsumen, dilansir  dari  katadata.com  oleh  Research  Director  Cusomer  Experience  IPSOS Indonesia,  Olivia  Samosir  menyatakan  dalam  penelitiannya  bahwa  tercatat sebanyak  68%  pengguna digital  payment adalah  genarasi  muda  atau  disebut dengan generasi milenial dan generasi Z (M. A. Sari dkk., 2021).
Penelitian  sebelumnya  tentang  QRIS  dan  pilihan  untuk  menggunakan teknologi digital tersedia. Kepercayaan berdampak pada keputusan mahasiswa untuk  menggunakan  GoPay,  menurut  penelitian  bertajuk  Perceptions  of Convenience, Risk, and Trust in the Decision to Use GoPay(Tri Anggono dkk., 2020).  Pengaruh  kenyamanan,  gaya  hidup,  dan  perilaku  konsumsi  terhadap keputusan  penggunaan  e-wallet  di  masa  epidemi  COVID-19  menjadi  judul penelitian  kedua  oleh  M.  Ramdhan  (2021),  dan  mengungkapkan  temuan penelitian  yang  menunjukkan  gaya  hidup  dapat  mempengaruhi  keputusan masyarakat. menggunakan dompet elektronik.(Muhamad Ramadhan Alsyukri, 2021)
Pengadopsian  teori  perilaku  terencana  untuk  pengembangan  model pengaruh  budaya  terhadap  penggunaan  e-commerce  adalah  judul  penelitian Danar,  dkk.,  dan  temuannya  menunjukkan  bahwa  budaya  dapat  digunakan sebagai indikator dari model teori perilaku terencana (TPB) untuk mendukung
pengujian  dan  prediksi  niat  dan  perilaku.  mereka  yang  terlibat  dalam perdagangan  online  (D.  R.  Sari  &  Dirgahayu,  2017).  Kajian  keempat  oleh Lusiana  yang  berjudul  “Pengaruh  Literasi  Keuangan  Terhadap  Keputusan Penggunaan  OVO  di  Kalangan  Ibu  Rumah  Tangga  di  Bandung”  menemukan bahwa literasi keuangan secara signifikan dan menguntungkan mempengaruhi pilihan  ibu  rumah  tangga  untuk  menggunakan  OVO.  (Herlinawati  & Krisnawati, 2018) Peneliti ini menfokuskan pada variabel Kepercayaan, budaya, gaya  hidup  dan  literasi  keuangan  menggunakan QRIS dengan  beberapa rujukan  dari  beberapa  referensi  penelitian  terdahulu  dengan  hasil  yang berbeda.  Bahwa  keempat  variabel  ini  menggambarkan  bagaimana  tekenologi ini diterima oleh masyarakat.
Terdapat  perbedaan  penelitian  ini  dengan  penelitian-penelitian sebelumnya  karena  ingin  langsung  menguji  pengaruh  dari  variabel kepercayaan,  budaya,  gaya  hidup  dan  literasi  keuangan  sebagai  variabel independet dalam keputusan menggunakan teknologi digital yaitu QRIS . QRIS sebagai  salah  satu  sistem  pembayaran  uang  digital  dapat  termasuk  kedalam inovasi  teknologi  saat  ini,  untuk  memberikan  kemudahan  dalam  bertransaksi non  tunai  di  kalangan  generasi  Z  khusunya  yang  cenderung  melek  terhadap teknologi.  Namun  perlunya  pengujian  terhadap  keputusan  seseorang  untuk menggunakan QRIS .  Oleh  karena  itu,  tujuan  dari  penelitian  ini  adalah  untuk mengetahui apakah salah satu dari faktor tersebut berdampak pada keputusan mahasiswa  untuk  memanfaatkan  QRIS.  Sehingga  nantinya  penelitian  ini  bisa menjadi  rujukan  untuk  penelitian  selanjutnya  terkait  penggunaan QRIS dan juga  Bank  Indonesia  mengetahui  faktor  apa  saja  yang  menjadi  pendukung faktor  penerimaan QRIS pada  masyarakat.  Penelitian  ini  berusaha  untuk memastikan  apakah,  dan  jika  ya,  seberapa  besar  kepercayaan,  budaya,  cara hidup, dan literasi keuangan menjadi faktor di kalangan mahasiswa Febi Uin di Medan  Sumatera  Utara  yang  memilih  untuk  menggunakan  QRIS.  Mahasiswa Fakultas  Ekonomi  Islam  dan  Bisnis  Universitas  Islam  Negeri  (UIN)  Sumatra Utara  yang  sebagian  besar  merupakan  generasi  Z  diberikan  angket  sebagai bagian dari teknik penelitian kuantitatif penelitian ini.

## B. Metode Penelitian
Metodologi  atau  strategi  kuantitatif  digunakan  dalam  penelitian  ini. Teknik  penelitian  kuantitatif  digunakan  untuk  menilai  fenomena  sosial  yang disajikan  sebagai  isu,  variabel,  dan  indikator  secara  objektif(Nur  Ahmadi  Bi Rahmani,  2016).  Sumber  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  yaitu menggunakan  data  primer  dan  data  sekunder,  dengan  data  primer  menjadi data  utama  dalam  penelitian  ini.  Analisis  yang  digunakan  pada  penelitian ini yaitu menggunakan teknik analisis regresi linear berganda. Sebelum memasuki uji  regresi  linear  berganda,  data  harus  melewati  beberapa  uji  terlebih  dahulu seperti  uji  kualitas  data  uji  asumsi  klasik  barulah  uji  regresi  linear  berganda. Tujuan  utamanya  adalah  untuk  memberikan  penjelasan  atas  masalah  tersebut sekaligus  menghasilkan  generalisasi  kebenaran  yang  terwujud  dalam kenyataan  pada  suatu  masalah  yang  diperkirakan  akan  mempengaruhi
kelompok  tertentu.  Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Syariah  yang tergabung  dalam  generasi  Z  merupakan  demografi  penelitian.  menggunakan pendekatan simple random sampling. memiliki 5040 populasi.
Menggunakan rumus Slovin, sehingga didapatkan sampel sebanyak 98 orang. Peneliti  mendapatkan  datanya  dengan  menggunakan  kuesioner  yang disebar mealalui aplikasi google form (Online Kuesioner). Kemudian, data yang diperoleh  melalui  penyebaran  kuesioner  dinalisis  dengan  memakai  metode statistik  dengan  bantuan  perangkat  aplikasi SPSS  25  untuk  memudahkan perhitungan. Berikut mode analisis yang dapat digambarkan dalam penelitian:
Adapun hipotesis penelitian (Ha) yaitu :
1. Adanya pengaruh kepercayaan terhadap keputusan menggunakan Qris
2. Adanya pengaruh budaya terhadap keputusan menggunakan Qris
3. Adanya pengaruh gaya hidup terhadap keputusan menggunakan Qris
4. Adanya  pengaruh  literasi  keuangan  terhadap  keputusan  menggunakan Qris .

## C. Hasil dan Pembahasan
Penelitian  ini  memakai  kuesioner  menggunakan  google  form,  yaitu layanan  kuesioner  online  pada  aplikasi  yang  tersedia  pada  google.  Kuesioner dibuat dalam link dan disebarkan melalui media sosial whatsapp dan telegram sehingga  menghasilkan  data  dan  mendapatkan  seluruh  tanggapan  dari responden.  Untuk  mengukur  validitas,  butir  instrumen  dinyatakan  valid apablia  r  hitung>r  tabel,  dimana  untuk  menguji  kuesioner  sebanyak  98 responden, yaitu nilai df= n-2, df = 98-2= 96 r tabelnya sebesar 0,1986. Skor alfa Croanbach harus di atas atau lebih besar dari 0,6 untuk menentukan keandalan kuesioner.
Uji reliabiltas pada variabel kepercayaan, budaya, gaya hidup dan literasi keuangan  keputusan  menggunakan  QRIS  dilakukan  secara  keseluruhan kepada  98  responden  yang  terdiri  dari  20  item  pertanyaan  yang  dianalisa menggunakan  SPSS  versi  25  dan  dapat  dikatakan  reliabel  jika  alpa
croanbachnya  >  0.6.  Hasil  uji  reliablitas  dari  keempat  variabel dan  keputusan dapat dilihat pada tabel berikut ini:

## Tabel 1
Uji Reliabilitas Variabel Kepercayaan Cronbach’s Alpha N of Items ,888 4
Pada tabel  1  terlihat  bahwa  hasil  uji  reliabel  sebesar  0.888,  hal  ini  menunjukkan bahwa  variabel  kepercayaan  dinyatakan  reliabel  karna  nilai  cronbach's  alpha  nya bernilai 0.888 > 0.60

## Tabel 2
Uji Reliabilitas Variabel Budaya Cronbach’s Alpha N of Items ,875 4
Pada tabel  1  terlihat  bahwa  hasil  uji  reliabel  sebesar  0.875,  hal  ini  menunjukkan bahwa  variabel  kepercayaan  dinyatakan  reliabel  karna  nilai  cronbach's  alpha  nya bernilai 0.875 > 0.60

## Tabel 3
Uji Reliabilitas Variabel Gaya Hidup Cronbach’s Alpha N of Items ,854 4
Pada tabel  1  terlihat  bahwa  hasil  uji  reliabel  sebesar  0.854,  hal  ini  menunjukkan bahwa  variabel  kepercayaan  dinyatakan  reliabel  karna  nilai  cronbach's  alpha  nya bernilai 0.854 > 0.60

## Tabel 4
Uji Reliabilitas Variabel Literasi Keuangan Cronbach’s Alpha N of Items ,811 4
Pada tabel  1  terlihat  bahwa  hasil  uji  reliabel  sebesar  0.811,  hal  ini  menunjukkan bahwa  variabel  kepercayaan  dinyatakan  reliabel  karna  nilai  cronbach's  alpha  nya bernilai 0.811 > 0.60

## Tabel 5
Uji Reliabilitas Variabel Keputusan Cronbach’s Alpha N of Items ,919 4
Pada tabel  1  terlihat  bahwa  hasil  uji  reliabel  sebesar  0.919,  hal  ini  menunjukkan bahwa  variabel  kepercayaan  dinyatakan  reliabel  karna  nilai  cronbach's  alpha  nya bernilai 0.919 > 0.60
Maka,  dapat  disimpulkan  hasil  dari  uji  reliabilitas  pada  variabel  x  dan variabel y > 0.6. Maka dinyatakan semua variabel dinyatakan reliable.
Peneliti menggunakan uji regresi linear berganda untuk melihat seberapa besar  pengaruhnya  kepercayaan,  budaya,  gaya  hidup  dan  literasi  keuangan kepada keputusan menggunakan QRIS

## Tabel 6
R Square Antara Variabel Kepercayaa, Budaya, Gaya Hidup dan Literasi
Keuangan terhadap Keputusan Menggunakan QRIS Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 ,857 ,735 ,723 2,310 a. Predictors: (Constant), Literasi Keuangan, Kepercayaan, Budaya, Gaya Hidup
b. Dependent Variable: Keputusan
Hasil  faktor  kepercayaan,  budaya,  gaya  hidup,  dan  literasi  keuangan terhadap  pilihan  memanfaatkan  QRIS  ditunjukkan  pada  tabel  di  atas  dengan nilai Adjusted R Square sebesar 0,723 atau 72,3 persen, sedangkan sisanya 27,7 persen dijelaskan oleh variabel lain yang tidak termasuk dalam penelitian. ini.

## Tabel 7
Uji t Pengaruh Antara Variabel Kepercayaa, Budaya, Gaya Hidup dan Literasi
Keuangan terhadap Keputusan Menggunakan QRIS Unstandardize d Coefficients Standardiz ed Coefficient s Collinearity Statistics Model B Std Error Beta t Sig  Toleran ce VIF 1  (Constant) ,671 1,413 ,475  ,636 Kepercayaa n ,187 ,091 ,145 2,05 7 ,042 ,577 1,73 2 Budaya ,443 ,101 ,391 4,39 1 ,000 ,360 2,77 5 Gaya Hidup ,446 ,160 ,275 2,79 3 ,006 ,294 3,40 7 Literasi Keuangan ,274 ,141 ,176 1,93 4 ,056 ,345 2,89 8
Nilai t hitung > t tabel adalah 2,057 > 1,98580 dengan tanda 0,42 < 0,05 yang menunjukkan bahwa Ha dapat diterima, sesuai tabel di atas. menandakan
bahwa  variabel  X1  (Kepercayaan)  memiliki  pengaruh  yang  besar  terhadap variabel  Y  dan  bahwa  koefisien  regresinya  signifikan  (keputusan  untuk menggunakan).  Faktor  kepercayaan  ini  dapat  diartikan  bahwa  konsumen percaya  bahwa  sistem  dapat  dihandalakan  dan  teknologi  digital  dalam menjamin  keamanan  dan  kerahasisan  akun  konsumen.  Ketika  sesuatu dipercaya,  penggunaannya  aman,  kemungkinan  kehilangan  data  atau informasi  sangat  rendah,  dan  kemungkinan  pencurian  berkurang.  Sementara kerahasiaan  menjamin  privasi  semua  masalah  yang  melibatkan  informasi pengguna  dan  pelanggan,  pihak  lain  tidak  mengetahui  hal  ini  (Kholid  & Soemarso,  2018).  Karena  itu,  sebagian  besar  pelanggan  yang  menggunakan QRIS tidak menyadari masalah keamanan dan kerahasiaan yang terkait dengan penggunaan  sistem  berbasis  kode  QR.  Mereka  hanya  menganggap  bahwa pihak pencetus menjamin keamanan dan kerahasisan, padahal konsumen tidak tahu begitu amannya dan kerahasiaan dari sistem berbasis kode QR atau QRIS tersebut.
Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian sebelumnya yang dilakukan oleh  Lia  Nurpaliana,  dkk  tentang  pengaruh  pengetahuan,  kepercayaan,  dan kemudahan  penggunaan  e-channel  terhadap  minat  bertransaksi  ulang  secara online (Studi Kasus pada nasabah BTN KC Kelapa Gading Square)(Nurparliana dkk., 2022).
Ha  diperbolehkan  karena  variabel  budaya  memiliki  nilai  t  hitung  >  t tabel,  yaitu  4,391  >  1,98580  dengan  tanda  0,00  <  0,05.  menandakan  bahwa variabel  X2  (Budaya)  memiliki  pengaruh  yang  besar  terhadap  variabel  Y  dan bahwa  koefisien  regresi  signifikan  (keputusan  untuk  menggunakan ). Budaya memiliki arti yaitu penentu dasar kemauan dan tingkah laku seseorang melalui lingkungan  dan  tempat  utama  lainnya.  Untuk  memahami  cara  terbaik memasarkan  barang  yang  sudah  ada  dan  mencari  prospek  barang  baru, pemasaran  harus  benar-benar  memperhatikan  nilai  budaya  masing-masing negara.(Marwati & Amidi, 2019)
Hal  ini  sejalan  dengan  hasil  penelitian  oleh  Saut  Pintubipar  Saragih,dkk yang berjudul Pengaruh Budaya Terhadap Actual Use Digital Payment Pelaku UMKM di kota Batam (Pintubipar Saragih & Nopriadi, 2019).
Nilai t hitung > t tabel untuk faktor gaya hidup diketahui sebesar 2,793 > 1,98580  dengan  tanda  0,00  <  0,05  yang  menunjukkan  bahwa  Ha  diterima. menunjukkan  bahwa  variabel  gaya  hidup  X3  berpengaruh  besar  terhadap variabel  Y  dan  koefisien  regresi  signifikan  (keputusan  menggunakan).  Gaya hidup  dan  kemajuan  zaman  teknologi  modern  saling  terkait  erat.  Gaya  hidup adalah sarana untuk meningkatkan diri dengan cara tertentu dan membedakan diri  dari  orang  lain.  Hobi,  minat,  dan  persepsi  diri  seseorang  ditampilkan sebagai  bagian  dari  gaya  hidupnya,  yang  merupakan  potret  dari  sikap, kebiasaan,  dan  cara  hidup  seseorang  yang  dimaksudkan  untuk membedakannya dengan orang lain di sekitarnya. (Illa Ulfa, 2019)
Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh Iftitah Hayati tentang Pengaruh Gaya Hidup dan kemudahan Menggunakan Aplikasi Terhadap Keputusan pembelian Penggunaan Aplikasi Shopee di Tambakromo
Pati  yang  menyatakan  bahwa  gaya  hidup  memiliki  pengaruh  terhadap keputusan pembelian penggunaan aplikasi shopee(Hayati, 2021) .
Nilai t hitung variabel Literasi Keuangan > t tabel diketahui sebesar 1,934 1,98580 dengan tanda 0,56 > 0,05 yang menunjukkan bahwa Ha ditolak. artinya koefisien  regresi  signifikan  dan  pengaruh  variabel  X4  (literasi  keuangan) terhadap variabel Y tidak signifikan (keputusan menggunakan).
Berdasarkan    hasil  pengolahan  diatas,  terdapat  pengaruh  kepercayaan, budaya, gaya hidup, literasi keuangan terhadap keputusan menggunakan QRIS sebesar  73,5%.  Hal    ini  membuktikan  bahwa  keempat  variabel  dapat mempengaruhi  seseorang  dalam  menggunakan  QRIS.  Berdasarkan  dari  hasil uji  F  atau  simultan  didapatkan  hasil  bahwa  semua  variabel  berpengaruh terhadap  keputusan  menggunakan  QRIS.  Ketika  diuji  sendiri-sendiri  (parsial) didapatkan  hasil  bahwa  variabel  literasi  keuangan  tidak  berpengaruh signifikan  terhdap  keputusan  menggunakan  QRIS.  Rendahnya  pemahaman literasi  keuangan  membuat  seseorang  tidak  ingin  menggunakanya. Pengambilan  keputusan  keuangan  bergantung  pada  kombinasi  kesadaran, pengetahuan,  keterampilan,  sikap,  dan  perilaku,  yang  semuanya  merupakan komponen  literasi  keuangan.  (Herlinawati  &  Krisnawati,  2018).  Definisi  lain dari  literasi  keuangan  adalah  pengetahuan,  kompetensi,  dan  jaminan  yang mempengaruhi  perilaku  dan  perilaku  individu  untuk  meningkatkan  kualitas pengambilan  keputusan  dan  pengelolaan  keuangan  untuk  mencapai kemakmuran  sehingga  dapat  memilih  dan  menggunakan  lembaga,  produk, dan  layanan  keuangan  yang  sesuai.  sesuai  dengan  selera  dan  kebiasaan masyarakat. demi kemakmuran. (Otoritas Jasa Keuangan, 2016)
Asumsi hubungan yang berpengaruh antara faktor literasi keuangan dan pilihan  untuk  mengadopsi  teknologi  digital sebagai  variabel dependen  terkait dengan  penelitian  sebelumnya.  Namun,  dalam  penelitian  ini,  pilihan  untuk memanfaatkan QRIS tidak dipengaruhi secara signifikan oleh literasi keuangan, menunjukkan  bahwa  sangat  sedikit  individu  yang  mengetahui  apa  itu  QRIS. Oleh  sebab  itu  dibutuhkan  banyaknya  kegiatan  webinar,  sosialisasi,  edukasi dan panduan tata cara pengguanan QRIS sehingga konsumen mengetahuinya..

## D. Simpulan
Hasil  pengujian  menunjukkan,  terdapat  pengaruh  kepercayaan,  budaya, gaya  hidup  dan  literasi  keuangan  terhadap  keputusan  menggunakan  QRIS mempunyai  nilai  sign  sebesar  0,00<0.05,  yang  artinya  secara  bersama  sama keempat  variabel  mempengaruhi  keputusan  menggunakan  QRIS  dengan melihat  nilai  R  Square  sebesar  73,5%, artinya  26,5%  dipengaruhi  oleh  variabel yang  dijelaskan  pada  penelitian  ini.  Dengan  adanya  kepercayaan  maka konsumen akan senang menggunakan teknologi tersebut dan semakin mudah untuk  melakukan  aktivitasnya  ketika  melakukan  pembayaran  non  tunai. Budaya  dapat  mempengaruhi  seseorang  dalam  menggunakan  karena  budaya mengikuti  bagaiamana  lingkungan  seseorang  itu.  Jika  dilingkunganya menggunakan  cashless  untuk  membayar  maka  budaya  tersebut  akan  melekat pada  dirinya.  Gaya  hidup  mempengaruhi  seseorang  dalam  menggunakan
QRIS, seperti mengikuti tren pembayaran non tunai agar lebih eksis di era yang serba digital saat ini. pada penelitian ini literasi tidak terjadi pengaruh terhadap keputusan  menggunakan  QRIS,  dengan  melihat  nilai  sign>  0.05  yaitu  sebesar 0,56  yang  berarti  literasi  keuangan  kurang  mempengaruhi  seseorang  dalam menggunakan  QRIS.  Untuk  mewujudkan  visi  pemerintah  menjadikan Indonesia  cashless  society,  maka  diperlukan  sosialisasi,  promosi,  dan  edukasi tentang pembayaran nontunai di era modern ini. Kurangnya literasi keuangan membuat seseorang tidak sadar akan informasi yang kini berkembang.
Berdasarkan penelitian yang dilakukan, secara teoritis penelitian ini dapat merekomendasikan  adanya  pengembangan  mengenai  penggunaan  teknologi sebagai  salah  satu  faktor  seseoran  untuk  menggunakan  teknologi  tersebut, Secara  praktis,  Bank  Indonesia  dapat  memanfaatkan  temuan  tersebut  sebagai bahan  pertimbangan  dalam  memperhatikan  bagaimana  individu  dapat menggunakan  QRIS.  Karena  besar  literasi  keuangan  pada  penelitian  ini  tidak berpengaruh maka perlu diteliti lagi faktor lainnya yang dapat mempengaruhi keputusan menggunakan QRIS.

## E. Ucapan Terima Kasih
Terimakasih  saya  ucapkan  kepada  Allah  SWT  yang  telah  memberikan saya  kemudahan  untuk  menyelesaikan  artikel  ini.  Terimakasih  kepada  dosen dan  orang  tua  yang  telah  membimbing  dan  mendukung  saya  dalam  proses penyelesaian artikel ini.

## F. Pernyataan Kontribusi Penulis
Dalam  penulisan  ini  WS  bertugas  menyusun  dan  merapikan  artikel  ini, sedangkan MY berperan memberikan kritik dan saran terhadap artikel ini.

## DAFTAR PUSTAKA
Hayati,  I.  (2021).  Pengaruh  Gaya  Hidup  Dan  Kemudahan  Menggunakan Aplikasi Terhadap Keputusan Pembelian Pengguna Aplikasi Shopee Di Tambakromo  Pati  (Doctoral  dissertation,  Universitas  Muhammadiyah Surakarta). Universitas Muhammadiyah Surakarta.
Herlinawati, L.,  &  Krisnawati,  A.  (2018).  Pengaruh literasi  keuangan  terhadap keputusan penggunaan ovo pada ibu rumah tangga di kota bandung the effect of financial literation on the decision of using ovo in housewifes in bandung city. Telkom University.
Illa  Ulfa.  (2019).  Pengaruh  Kualitas  Produk  dan  Gaya  Hidup  Terhadap Keputusan  Pembelian  di  E-Commerce  Pada  Mahasiswa  Universitas Muhammadiyah Sumatera Utara. Universitas Muhammadiyah Sumatera Utara.
Kholid,  F.  I.,  &  Soemarso,  E.  D.  (2018).  Analisis  Pengaruh  Keamanan,
Kemudahan  Penggunaan,  Kepercayaan  Nasabah  dan  Kebermanfaatan Terhadap  Minat  Menggunakan  E-Banking  Pada  PT  Bank  BNI  Syariah
KCP Magelang. Jurnal Sains Ekonomi Dan Perbankan Syariah, 8(2), 49– 57.
Kristanti,  E.,  &  Marta,  R.  F.  (2021).  Persuasive  and  Educative  Advertising
Content of Quick Response Code Indonesian Standard in Pandemic Era. Jurnal Ilmu Sosial dan Humaniora, 10(2), 301. https://doi.org/10.23887/jish-undiksha.v10i2.34474
Marwati, M., & Amidi, A. (2019). Pengaruh Budaya, Persepsi, Dan Kepercayaan Terhadap  Keputusan  Pembelian  Obat  Herbal.  Jurnal  Ilmu  Manajemen, 7(2), 168. https://doi.org/10.32502/jimn.v7i2.1567
Muhamad  Ramadhan  Alsyukri.  (2021).  Pengaruh  Kemudahan,  Gaya  Hidup dan  Perilaku  Konsumtif  Terhadap  Keputusan  Penggunaan  E-Wallet Selama  Masa  Pandemi  Covid-19.  Sekolah  Tinggi  Ilmu  Ekonomi Malangkucecwara.
Nur Ahmadi Bi Rahmani. (2016). Metode Penelitian Ekonomi. Febi Uinsu Press. Nurparliana,  L.,  Astuti,  T.,  &  Miswan,  M.  (2022).  Pengaruh  Pengetahuan, Kepercayaan, Dan Kemudahan Penggunaan E-Channel Terhadap Minat Bertransaksi  Ulang  Secara  Online  (Studi  Kasus  Pada  Nasabah  BTN  KC Kelapa  Gading  Square).  Seminar  Nasional  Pariwisata  dan Kewirausahaan (SNPK), 1(1), 310–322. https://doi.org/10.36441/snpk.vol1.2022
Otoritas Jasa Keuangan. (2016). Undang—Undang OJK. Peraturan Otoritas Jasa Keuangan, 53(9), 1689–1699.
Pintubipar  Saragih,  S.,  &  Nopriadi,  N.  (2019).  Pengaruh  Budaya  Terhadap Actual Use Digital Payment System Pada Pelaku UMKM di Kota Batam. Journal  of  Applied  Informatics  and  Computing,  3(2),  63–67. https://doi.org/10.30871/jaic.v3i2.1646
Saputri,  O.  B.  (2020).  Preferensi  Konsumen  Dalam  Menggunakan  Quick Response  Code  Indonesia  Standard  (QRIS)  Sebagai  Alat  Pembayaran Digital. Journals of Economics and Business Mulawarman, 17(2), 1–11.
Sari, D. R., & Dirgahayu, T. (2017). Adopsi Theory of Planned Behavior Untuk
Pengembangan  Model  Pengaruh  Budaya  Terhadap  Penggunaan  E- Commerce. Jurnal Buana Informatika, 8(2), 67–76. https://doi.org/10.24002/jbi.v8i2.1078
Sari,  M.  A.,  Aminah,  I.,  &  Redyanita,  H.  (2021).  Preferensi  Generasi  Millenial Dalam  Memilih  Pembayaran  Digital  (Studi  Kasus  Pada  Mahasiswa Politeknik  Negeri  Jakarta  Depok).  Ekonomi  &  Bisnis,  19(2),  97–106. https://doi.org/10.32722/eb.v19i2.3601
Tri Anggono, B. N., . I., & A B, S. H. (2020). Persepsi Kemudahan, Resiko Dan
Kepercayaan Terhadap Keputusan Penggunaan Gopay. Fokus Ekonomi : Jurnal Ilmiah Ekonomi, 15(1), 144–153. https://doi.org/10.34152/fe.15.1.144-153