…………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN : 2828-5298 (online)

## Tafsir Riba di Media Sosial Perspektif Roy Shakti dan Arli Kurnia
Luqman Hakim UIN Sunan Kalijaga E-mail: alchakimiy@gmail.com

## Article History:
Received: 02 Juni 2022 Revised: 10 Juni 2022 Accepted: 10 Juni 2022 Abstract:  Para  ulama  selama  ini  berfatwa  sebatas hukum  mengenai  riba.  Hukum  riba  bank  menjadi khilafiyah  antara  halal,  haram,  dan  syubhat. Mayoritas  ulama  umumnya  memberi  solusi  dengan sistem  bank  syariah,  tetapi  solusi  ini  pun  menjadi polemik karena bunga bank syariah yang lebih tinggi daripada  bank  konvensional  dan  sistem mudlorobah yang  belum  diterapkan  secara  benar  di  semua  bank syariah di Indonesia. Namun, belakangan ini muncul beberapa  akun  media  sosial  yang  membahas penafsiran  riba  dan  memberikan  langkah-langkah kongkrit  agar  masyarakat  terhindar  dari  jeratan riba.  Dua  influencer  terbesar  yang  penulis  teliti adalah Arli Kurnia dan Roy Shakti. Kedua tokoh ini sama-sama  berlatar  belakang  pebisnis  dan  pernah terjerat  bunga  bank  hingga  kemudian  bisa  bangkit kembali.  Arli  Kurnia  sangat  anti  riba.  Ia memaparkan  cara  berbisnis  tanpa  modal  bank, teknik melunasi hutang, dan cara membangun rumah tanpa  KPR.  Sedangkan  Roy  Shakti  sangat  pro  riba. Ia  menyarankan  nasabah  bank  untuk  menggunakan kartu kredit dan pinjaman berbunga rendah sebagai modal  usaha.  Ia  pun  menunjukkan  cara  membayar cicilan  dengan  dana  talangan  ketika  belum mempunyai  dana,  dan  cara  menghadapi  bank  dan debt collector ketika usaha bangkrut. Adapun penulis kemudian  mensintesis  langkah-langkah  dari  kedua tokoh  tersebut  dengan  metode  fiqih  awlawiyyat  dan mengkritisi  secara  kontekstual  atas  al-Qur’an  dan hadis mengenai riba.
Keywords: , Arli Kurnia, Bunga Bank, Riba, Roy Shakti

## PENDAHULUAN
Penelitian mengenai bunga bank yang ada cenderung hanya membahas khilafiyah hukum riba,  tetapi melupakan  bagaimana  solusi keluar  bagi  orang  yang  sudah terjerat  bunga  bank  dari sudut pandang Al-Qur’an dan Hadis. Dari penelusuran penulis, hasil penelitian mengenai bunga bank  dapat  dikategorikan  dalam  dua  pendapat  besar,  yaitu  tekstualis  yang  menganggap  bunga bank  adalah  riba  yang  haram,  dan  kontekstualis  yang  menganggap  bunga  bank  adalah  boleh karena berbeda dengan riba zaman Nabi ataupun syubhat.
Adalah wajar jika para ulama berfatwa sebatas hukum karena mereka bukan pelaku riba. Namun, belakangan ini muncul beberapa channel Youtube dan akun media sosial dari kalangan
pebisnis  yang  dahulu  mereka  pernah  terjerat  bunga  bank,  kemudian  bisa  bangkit  mengatasinya dan  memaparkan  solusi  dan  preventif  riba  dalam channel mereka.  Meskipun  dari  pengalaman yang sama, para pebisnis ini akhirnya juga terpolarisasi pro dan kontra dalam menyikapi bunga bank  sehingga  menarik  untuk  dibandingkan.  Penulis  memilih  dua  channel  Youtube  terbesar  di Indonesia yang membahas bunga bank, yaitu channel Arli Kurnia yang anti riba dan channel Roy Shakti  yang  pro  riba.  Penulis  akan  mengkomparasi  pemikiran  kedua  tokoh  tersebut  dan melakukan  sintesis  menggunakan  metode  fiqih awlawiyyat (prioritas)  serta  kontekstualisasi  al- Qur’an  dan  Hadis,  sehingga  solusi  yang  ditawarkan  dapat  benar-benar  diimpikasikan  di Indonesia.
Selama  ini  penelitian  yang  dilakukan  mengenai  bunga  bank  cenderung  membahas khilafiyah  hukum  yang  dapat  dikelompokkan  dalam  tiga  kategori:  (1)  Mengharamkan  bunga bank dan menyarankan perbankan Syariah, (Syahrul, 2014). (2) Bunga bank bisa halal dan haram (syubhat),  (Romdhoni,  Tho'in,  &  Wahyudi,  2012)  (3)  Bunga  bank  boleh  (mubah)  (Subekhi, 2015).  Selain  penelitian  hukum  ada  juga  penelitian  lain  yang  membahas  penerapan  dan penerimaan masyarakat terhadap bank Syari’ah (Mansyur & Hasanuddin, 2017).

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Roy Shakti
Sejauh  penelusuran  penulis,  tokoh  di  Indonesia  yang  paling  pakar  dalam  menjelaskan bunga  bank  dan  kartu  kredit  baik  dalam pelatihan  seminar  maupun  di  media  sosial  adalah  Roy Shakti. Ia aktif di Youtube, Facebook, dan Instagram serta telah menulis empat buku mengenai tips  hutang  bank  dan  kartu  kredit.  Melalui  media  sosial  ia  banyak  membimbing  para subscriber / follower untuk  menggunakan  hutang  bank  dan  kartu  kredit  untuk  pengembangan usaha. Banyak alumni seminar Credit Card Revolution yang ia bina yang mereka dulu awalnya bangkrut  kemudian  bisa  bangkit  dan  dapat  mengembangkan  bisnisnya,  membeli  properti  ruko, tanah,  dan  rumah.  Dalam  salah  satu  video  di channel youtubenya  dia  berdialog  dengan  Among Kurnia Ebo mengenai kartu kredit sebagai berikut:
“Perdebatan riba itu baru viral 4-5 tahun ini disebabkan ghiroh komunitas ke-Islaman, dan  ustadz  baru,  sehingga  memunculkan  fatwa  dan  seruan  baru.  Padahal  hal  tersebut merupakan  khilafiyah,  Bicara  kartu  kredit  perbankan,  secara  umum  orang  mengikuti ulama lama, sehingga  bank itu riba dan harus dihindari. Secara tekstual mereka benar, tetapi  bagi  saya  lawan  benar  bukan  selalu  salah,  tetapi  mungkin  saja  kebenaran  yang lain.  Contohnya,  orang  shalat  subuh  pakai  qunut  dalam  mazhab  Syafii,  tetapi  mazhab lain  tidak. Fatwa  ulama  mengenai  bunga  bank  itu  berdasar  dalil  Q.S.  An-Nisa  29  yang bunyinya  ‘an  tarodin  minkum,  ketika  akad  dengan  saling  rela  maka  halal.  Perbankan menyodorkan  surat  perjanjian,  nasabah  baca  dan  tandatangani,  jika  setuju  mereka bekerja sama dengan persyaratan yang sudah dicantumkan jika tidak bisa mundur. Jadi (akad bank) bukanlah paksaan tetapi saling ridlo antara kedua pihak.”
Dari  pernyataan  di  atas  sangat  jelas  bahwa  pendapat  Roy  Shakti  adalah  membolehkan akad  pinjaman  bank  dengan  bunga  dengan  alasan  perjanjian  hutang  piutang  ditandatangani dengan saling rela. Adapun perdebatan mengenai riba di kalangan ulama adalah masih khilafiyah. Ia  kemudian  mencontohkan  ulama’  di  Indonesia  yang  mendirikan  bank  untuk  mensejahterakan dan memodali umat sebagaimana pernyataanya berikut:
“Bahkan  ulama  kita  banyak  yang  punya  bank.  Zaman  Gusdur  punya  Nusamba,  di Rembang (juga), dan sekitar Pantura (contoh) Kyai Sahal Mahfud, ulama yang disegani di  kalangan  Nahdliyyin  malah  punya  BPR  yang  kemudian  digunakan  untuk
…………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN : 2828-5298 (online)
menyejahterakan dan memodali ekonomi umatnya. Masalahnya pengertian hutang orang- orang  kan  hanya  untuk  konsumtif  kemudian  macet  dan  bermasalah,  sehingga  paling gampang  mereka  diajari  tidak  pakai  hutang.  Ibarat  ingin  jalan-jalan  pilihannya  jalan kaki  atau  naik  mobil.  Naik  mobil  ada  risiko  ketabrak  juga  kan.  Pertanyaannya  apakah dengan  risiko  ketabrak  kita  tidak  naik  mobil?  karena  di  manapun  jalan  kaki/anti  riba memang  lebih  aman.  Saya  tidak  menghakimi  apapun  karena  kebenaran  lawannya mungkin saja kebenaran yang lain, tinggal bagaimana mencerna ini dengan dewasa.” Among  Kurnia  Ebo  kemudian  mencontohkan  perbandingan  ketika  ia  pernah  berhutang dengan  bank  dan  ketika  ia  menghutangi saudaranya.  Ia menyebut  hutang  dengan saudara justru lebih sering disepelekan sehingga mendlolimi  orang yang menghutangi, berbeda dengan hutang perbankan yang sudah tersistem sehingga nasabah akan disiplin.
“Saya pernah mengalami hutang dengan perbankan dan menghutangi saudara keluarga. Menurut  saya  justru  yang  paling  syar’i  dan  Islami  adalah  hutang  dengan  bank  karena tersistem,  kita  diajari  disiplin  membayar  dan  tidak  menyepelekan,  sesuai  ajaran  Islam yaitu  disiplin  sholat  dan  disiplin  puasa.  Sedangkan  pengalaman  saya  menghutangi sembilan  orang  saudara  sebanyak  500  juta  yang  balik  hanya  satu,  yang  delapan beralasan  sampai  sekarang,  itu  artinya  kan  kedloliman.  Saya  memang  dari  awal  niat hilang  pun  tidak  apa-apa.  Mereka  tidak suka  hutang  ke  bank  sehingga  minta  hutang  ke saya yang tanpa riba, ada yang pinjam 120 juta, ada yang 20 juta, dan bahkan ada yang 200  juta.  Pengembaliannya  ada  yang  pelan-pelan  seadanya  dan  tidak  sesuai  janji. Bahkan ada pula yang tiba-tiba menghilang dan seolah-olah tidak pernah punya hutang. Ketidakdisiplinan ini tidak akan terjadi di perbankan karena ada kontrol dan perjanjian, jika  nasabah  disiplin  tidak  diapa-apakan,  tetapi  jika  melanggar  janji  diberi  pinalti. Sistem bank ini persis ajaran agama, jika anda sholat diberi pahala, jika meninggalkan sholat diancam dosa dan neraka.”

## Arli Kurnia
Adapun channel Youtube  anti  riba  terbesar  di  Indonesia  saat  artikel  ini  ditulis  adalah milik  Arli  Kurnia.  Ia  juga  aktif  di  Facebook  dan  Instagram  serta  telah  menulis  ebook  “ Rumah Lunas”,  “30  Hari  Bebas  Hutang”,  dan  “Berbisnis  Tanpa  Modal  Bank” .  Latar  belakang  Arli Kurnia  dahulu  adalah  leader  MLM.  Selama  empat  tahun  di  bisnis  MLM  ia  terpaksa  banyak melakukan  cicilan  barang  mewah  sehingga  terlihat  sukses  di  depan  para  prospek  dan downlinenya. Sampai tahun 2012 ia merasa lelah dengan cicilan dan menjual semua barang yang ia punya untuk melunasi semua hutangnya. Namun, setelah semua tiga unit mobil, motor, hingga rumahnya ia jual untuk membayar hutang ternyata masih ada minus 50 juta hutang yang belum terbayar. Ia kaget karena besarnya penghasilan di bisnis MLM selama empat tahun tidak cukup untuk membayar bunga cicilannya. Ia pun tinggal di kos-kosan bersama istri dan anaknya selama berbulan-bulan.  Ia  kemudian  keluar  dari  MLM  dan  merintis  bisnis  baru  dengan  modal  Rp 700.000,- sehingga dalam setahun bisa menghasilkan satu milyar hingga dapat membeli gudang dan  membangun  rumah  kembali.  Dalam salah  satu  video channelnya  ia  menjelaskan  cara lepas dari jeratan hutang sebagai berikut:
“Saya  awalnya  punya  bisnis  kecil  ala  kadarnya.  Namun,  bagaimana  caranya  supaya bisnis  kita  jadi  lebih  besar  dan  luas  pemasarannya?  Caranya  adalah  kita  reinvestasi. Hasil  keuntungannya  diputar  kembali  dan  saya  konsentrasi  pengeluaran-pengeluaran saya untuk itu. Semua pendapatan saya masukkan ke dalam bisnis untuk reinvestasi lagi, yang penting finansial aman. Anda kontrak rumah itu tidak apa-apa. Tidak punya mobil,
cuma  bisa  naik  grab/gocar  tidak  masalah.  Anda  tidak  punya  mobil  dan  rumah  itu  tidak berdosa. Tapi jika anda akad kredit maka menurut hadis pemberi makan riba kena dosa, juga  pemakan  riba,  juru  tulis,  dan  dua  saksinya.  Jadi  hati-hati  pada  saat  kredit  karena anda  termasuk  pemberi  makan  riba,  dan  saya  tidak  mau  lagi  terjebak  dalam  hal-hal seperti itu. Lebih baik miskin dari pada kita harus menanggung dosa.”
Kunci untuk terbebas dari riba adalah jangan berhutang lagi. Hutang yang sudah ada kita urai,  atasi  satu  persatu,  ambil  celah,  negosiasi,  jual  sesuatu  untuk  menutupnya,  kalau  tidak  ada negosiasi.  Terus  dibayar  pelan-pelan  bertahap  semampu  yang  anda  punya  utamakan  cashflow anda itu berputar dengan angka yang surplus.
Kalau  sudah  surplus  berarti  anda  berhasil,  diam  dulu,  santai,  sambil  menambah  relasi. Jangan terburu-buru ingin dapat duit banyak, karena semakin relasi bertambah uang akan datang sendiri itu kuncinya. Aktiflah ke komunitas-komunitas anti riba, ikut ke seminar dan pelatihan,. karena  jika  anda  aktif  relasi  anda  bertambah.  Berapa  banyak  alumni business  coaching yang datang  kemudian  bertemu  teman-teman  semuanya  kemudian  teman-temannya  itu  banyak  yang jadi  agennya  dan  omzetnya  bisa  melejit.  Seperti  itu  banyak  sekali  karena  tidak  semua  peserta setelah business  coaching selesai  itu  berminat  produksi,  justru  sebagian  besar  mereka  mencari produk temannya dan ikut menjualkan. Komunitas ini membentuk relasi yang positif.

## Pembahasan Bahasa
Riba secara Bahasa berarti az-ziyadah (tambahan), an-numuw (tumbuh/berkembang), al- ‘uluw (membesar), al-irtifa’ (meningkat),  menyuburkan,  dan  mengasuh  (ibn  &  Jamal,  1994). Akar kata ini juga digunakan untuk pengertian dataran tinggi. Ada ungkapan Arab klasik sebagai berikut; arba fulan ‘ala fulan idza azada ‘alaihi (seorang melakukan riba terhadap orang lain jika di dalamnya terdapat unsur tambahan atau disebut liyarbu ma a’thaythum min syai’in lita’khudzu aktsara  minhu (mengambil  dari  sesuatu  yang  kamu  berikan  dengan cara  berlebih dari  apa  yang diberikan). Penggunaan kata riba tersebut tampak secara umum memiliki kesatuan makna yakni tambahan. Adapun dalam fiqih, riba dimaknai sebagai berikut:
اَب ِر  َوُهَف ًةَعَفْنَم  َّرَج  ٍض ْرَق ُّلُك
Setiap pinjaman yang memberikan manfaat adalah riba.
Riba  sering  juga  diterjemahkan  dalam  bahasa  Inggris  sebagai  “ usury ”  dengan  arti tambahan  uang  atas  modal  yang  diperoleh  dengan  cara  yang  dilarang  oleh  syara',  baik  dengan jumlah tambahan yang sedikit atau pun dengan jumlah tambahan banyak.

## Historis Pewahyuan
Dalam  al-Qur’an  kata  riba  ditemukan  terulang  sebanyak  delapan  kali,  terdapat  dalam empat surat, yaitu QS al-Baqarah, QS Ali Imran, QS al-Nisa, dan QS al-Rum. Tiga surat pertama adalah  “Madaniyyah”  (turun  setelah  Nabi  hijrah  ke  Madinah),  sedangkan  surat  al-Rum  adalah “Makiyyah” (turun sebelum beliau hijrah). Ayat yang pertama turun tentang riba yang tercantum dalam surat al-Rum (30): 39 memberikan defenisi tentang riba yaitu:
ُدي ِرُت  ٍةاَك َز   ْنِم  ْمُتْيَتآ  اَم َو ِ َّاللَّ  َدْنِع  وُب ْرَي  َلََف   ِساَّنلا  ِلا َوْمَأ  يِف   َوُب ْرَيِل  اًب ِر  ْنِم  ْمُتْيَتآ  اَم َو ُمُه   َكِئَلوُأَف ِ َّاللَّ  َهْج َو َنو
(  َنوُفِعْضُمْلا
39 )
“Dan  suatu  riba  (tambahan)  yang  kamu  kenakan  agar  menambah  pada  harta  manusia, maka riba itu tidak menambah pada sisi Allah. Dan apa yang kamu berikan berupa zakat, yang  kamu  maksudkan  untuk  mencapai  keridhaan  Allah,  maka  yang  berbuat  demikian itulah orang-orang yang melipatgandakan (pahalanya). QS. al-Rum (30): 39” Ayat  Makkiyah  mengenai  riba  di  atas  dianggap  sebagai  ayat  riba  yang  pertama  turun turun,  sedangkan  ayat-ayat  lain  yang  berbicara  tentang  riba  turun  saat  periode  Madinah.
…………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN : 2828-5298 (online)
Pembicaraan  tentang  riba  pada  ayat  30  surat  al-Rum  ini  hanya  memberi  gambaran,  bahwa  riba yang  disangka  orang  akan  menghasilkan  penambahan  harta,  dalam  pandangan  Allah  tidaklah benar,  melainkan  zakatlah  yang  akan  mendatangkan  balasan  berlipat  ganda.  Di  sini  belum dijelaskan  bahwa  riba  itu  dilarang.  Yang  dimaksud  dengan  riba  adalah  nilai  atau  harga  yang ditambahkan  kepada  harta  atau  uang  yang  dipinjamkan  kepada  orang  lain.  Pada  ayat  di  atas belum terdapat ketetapan hukum tentang haramnya riba.
Menurut  al-Maraghi  dan  al-Shabuni,  tahap-tahap  pembicaraan  al-Qur’an  tentang  riba sama  dengan  tahapan  pembicaraan  tentang khamr (minuman  keras),  yang  pada  tahap  pertama sekedar  menggambarkan  adanya  unsur  negatif  di  dalamnya  (QS  al-Rum/30:  39),  kemudian disusul  dengan  isyarat  keharaman  memakan  riba,  merupakan  sesuatu  yang  sangat  tidak manusiawi  (QS  al-Nisa’/4:  161).  Selanjutnya  pada  tahap  ketiga,  secara  eksplisit,  dinyatakan keharaman salah satu bentuknya (QS Ali Imran/3: 130), dan pada tahap terakhir, riba diharamkan secara total dalam berbagai bentuknya (QS al-Baqarah/2: 275, 280) (Shihab, 2002).
Terhadap  riba  yang  dibicarakan  dalam  surah  al-Rum  ini,  sebagian  mufassir  ada  yang berpendapat  bahwa  riba  tersebut  bukan  riba  yang  diharamkan.  Al-Qurthubi  dan  Ibn  al-Arabi menamakan  riba  yang  dibicarakan  ayat  tersebut  sebagai  riba  halal  sedangkan  ibn  Katsir menamainya riba mubah. Riba dalam ayat ini berupa pemberian sesuatu kepada orang lain yang tidak di dasarkan keikhlasan, seperti pemberian hadiah dengan harapan balasan hadiah yang lebih besar  (Katsir,  1952).  Ulama  lain  seperti  Sayyid  Qutb  berpendapat,  bahwa  riba  dalam  ayat  itu adalah  tambahan  yang  dikenal  dalam  muamalah  sebagai  yang  diharamkan  oleh  syariah  (Qutb, 1967). Sedangkan menurut Rasyid Rida, riba menjadikan surah Al-Imran (3): 130, sebagai titik tolak diharamkanya riba (Rida). Ayat-ayat tentang riba sesudahnya adalah QS al-Nisa’ (4):161
َلا َوْمَأ ْمِهِلْكَأ َو ُهْنَع اوُهُن ْدَق َو اَب ِ رلا ُمِهِذْخَأ َو ( اًميِلَأ اًباَذَع ْمُهْنِم َني ِرِفاَكْلِل اَنْدَتْعَأ َو ِلِطاَبْلاِب  ِساَّنلا 161 ) “Dan disebabkan mereka memakan riba padahal sesungguhnya mereka telah dilarang dari padanya,  dan  karena  mereka  memakan  harta  orang  dengan  jalan  yang  batil.  Kami  telah menyediakan untuk orang-orang yang kafir di antara mereka itu siksa yang pedih.” Pada  ayat  di  atas  al-Qur’an  menyebutkan  bahwa  riba  yang  dilakukan  oleh  orang-orang bani Israil adalah dilarang. Turunnya ayat tersebut dianggap sebagai awal mula keharaman riba juga  berlaku  untuk  umat  muslim.  Ayat  yang  turun  kemudian  juga  kembali  menekankan dilarangnya memakan riba yang berlipat ganda sebagaimana QS Ali Imran (3): 130:
ََّاللَّ اوُقَّتا َو ًةَفَعاَضُم اًفاَعْضَأ اَب ِ رلا اوُلُكْأَت  َلَ اوُنَمآ َنيِذَّلا اَهُّيَأ اَي (  َنوُحِلْفُت ْمُكَّلَعَل 130 )
Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu memakan riba dengan berlipat ganda dan bertakwalah kamu kepada Allah supaya kamu mendapat keberuntungan.
Perbedaan  ayat  tersebut  dengan  ayat-ayat  sebelumnya  adalah  penjelasan  mengenai  riba yang  dilarang  adalah  riba  yang  berlipat  ganda.  Hal  ini  dilatarbelakangi  oleh  praktik  riba  pada masa  jahiliyah  di  mana  jika  seseorang  meminjam  satu  dinar  dan  tahun  depannya  ketika  jatuh tempo tidak mampu membayar maka hutang akan dilipatgandakan menjadi dua dinar, dan tahun berikutnya akan menjadi empat dinar jika tidak mampu membayar lagi, begitu seterusnya hingga menjadi berlipat ganda. Maka sungguh ini kedholiman yang nyata.
Adapun ayat terakhir QS al-Baqarah (2): 273-280 semakin jelas menyebutkan riba adalah haram
ِلَٰذ  ِِّۚ سَمۡلٱ َنِم ُن َٰطۡيَّشلٱ ُهُطَّبَخَتَي يِذَّلٱ ُموُقَي اَمَك  َّلَِإ َنوُموُقَي  َلَ ْا ٰوَب ِ رلٱ َنوُلُكۡأَي َنيِذَّلٱ
ُلۡثِم ُعۡيَبۡلٱ اَمَّنِإ ْا ٓوُلاَق  ۡمُهَّنَأِب  َك
ٰوَب ِ رلٱ َم َّرَح َو َعۡيَبۡلٱ ُ َّللَّٱ َّلَحَأ َو ْْۗا ٰوَب ِ رلٱ
َداَع  ۡنَم َو ِِۖ َّللَّٱ ىَلِإ ٓۥُه ُر ۡمَأ َو  َفَلَس اَم ۥُهَلَف  ٰىَهَتنٱَف ۦِهِ ب َّر نِ م ٞةَظِع ۡوَم ۥُهَءٓاَج نَمَف ِّْۚا َنوُدِل َٰخ اَهيِف  ۡمُه  ِِۖراَّنلٱ  ُب َٰح ۡصَأ  َكِئ َٰٓل ْوُأَف
“Orang-orang yang memakan riba tidak dapat berdiri melainkan seperti berdirinya  orang yang kemasukan setan karena gila. Yang demikian itu karena mereka berkata bahwa jual beli  sama  dengan  riba.  Padahal  Allah  telah  menghalalkan  jual  beli  dan  mengharamkan riba.  Barangsiapa mendapat  peringatan  dari  Tuhannya,  lalu  dia  berhenti, maka  apa  yang telah  diperolehnya  dahulu  menjadi  miliknya  dan  urusannya  (terserah)  kepada  Allah. Barangsiapa mengulangi, maka mereka itu penghuni neraka, mereka kekal di dalamnya.” Q.S Al-Baqarah: 275 Bahkan  lanjutan  ayatnya  secara  jelas  menyebutkan  bahwa  orang  yang  tetap  melakukan riba akan diperangi oleh Allah dan Rasulnya.
َت  َلَ  ۡمُكِل َٰو ۡمَأ  ُسوُء ُر  ۡمُكَلَف  ۡمُتۡبُت نِإ َو ِۖۦِهِلوُس َر َو ِ َّللَّٱ َنِ م  ٖب ۡرَحِب ْاوُنَذۡأَف ْاوُلَعۡفَت  ۡمَّل نِإَف َنوُمَل ۡظُت  َلَ َو َنوُمِل ۡظ “Jika kamu tidak melaksanakannya, maka umumkanlah perang dari Allah dan Rasul-Nya. Tetapi  jika  kamu  bertobat,  maka  kamu  berhak  atas  pokok  hartamu.  Kamu  tidak  berbuat zhalim (merugikan) dan tidak dizhalimi (dirugikan). Q.S. Al-Baqarah: 279” Al-Qur’an memberikan solusi dari riba dengan perintah jika orang yang berhutang sedang mengalami  kesulitan  dan  dan  belum  dapat  membayar  maka  wajib  bagi  pemberi  hutang  untuk memberi tenggang waktu hingga penghutang memperoleh kelapangan atau dianggap lunas adalah lebih baik.
ُذ  َناَك نِإ َو
َنوُمَل ۡعَت  ۡمُتنُك نِإ  ۡمُكَّل  ٞرۡيَخ ْاوُقَّدَصَت نَأ َو ِّٖۚة َرَسۡيَم  ٰىَلِإ ٌة َرِظَنَف ٖة َر ۡسُع و Dan  jika  (orang  berutang itu)  dalam  kesulitan,  maka  berilah tenggang  waktu  sampai  dia memperoleh  kelapangan.  Dan  jika  kamu  menyedekahkan,  itu  lebih  baik  bagimu,  jika kamu mengetahui. Q.S. Al-Baqarah: 280
Jika  ayat  di  atas  menyebut  pemberi  hutang  adalah  lebih  baik  jika  mensedekahkan hutang/menganggap  lunas  kepada  penghutang  yang  kesusahan,  maka  sebaliknya  Nabi  sendiri pernah  berhutang  unta  muda  dan  dikembalikan  dengan  unta  tua  seraya  berkata  bahwa  sebaik orang adalah yang paling baik dalam melunasi hutang.
َس  ْنَع ُةَبْعُش اَنَثَّدَح  ٍرَفْعَج ُنْب ُدَّمَحُم اَنَثَّدَح ُّيِدْبَعْلا َناَمْثُع ِنْب  ِراَّشَب ُنْب ُدَّمَحُم اَنَثَّدَح َس يِبَأ  ْنَع ٍلْيَهُك ِنْب َةَمَل ْنَع َةَمَل
ِ َّاللَّ ِلوُس َر ىَلَع ٍلُج َرِل َناَك َلاَق َة َرْي َرُه يِبَأ ﷺ ِ يِبَّنلا  ُباَحْصَأ ِهِب َّمَهَف ُهَل َظَلْغَأَف ٌّقَح ﷺ ُّيِبَّنلا َلاَقَف
ﷺ
اوُلاَقَف ُهاَّيِإ ُهوُطْعَأَف اًّنِس ُهَل اوُرَتْشا ْمُهَل َلاَقَف  ًلَاَقَم ِ قَحْلا ِب ِحاَصِل َّنِإ َلاَق ِهِ نِس  ْنِم  ٌرْيَخ  َوُه اًّنِس  َّلَِإ ُد ِجَن  َلَ اَّنِإ
ًءاَضَق ْمُكُنَسْحَأ ْمُك َرْيَخ  ْوَأ ْمُك ِرْيَخ  ْنِم َّنِإَف ُهاَّيِإ ُهوُطْعَأَف ُهوُرَتْشاَف “Telah  menceritakan  kepada  kami  Muhammad  bin  Basysyar  bin  Utsman  Al  'Abdi  telah menceritakan  kepada  kami  Muhammad  bin  Ja'far  telah  menceritakan  kepada  kami Syu'bah  dari  Salamah  bin  Kuhail  dari  Abu  Salamah  dari  Abu  Hurairah  dia  berkata, "Seorang  laki-laki  pernah  menagih  hutang  kepada  Rasulullah  SAW  dengan  cara  kasar, sehingga  menjadikan  para  sahabat  tidak  senang.  Nabi  SAW  lalu  bersabda: “Sesungguhnya  orang  yang  berpiutang  berhak  untuk  menagih.”  Kemudian  beliau bersabda:  "Belikanlah  dia  seekor  unta  muda,  kemudian  berikan  kepadanya."  Kata  para sahabat, "Sesungguhnya kami tidak mendapatkan unta yang muda, yang ada adalah unta dewasa  dan  lebih  bagus  daripada  untanya."Rasulullah  SAW  bersabda:  "Belilah,  lalu berikanlah  kepadanya.  Sesungguhnya  sebaik-baik  kalian  adalah  yang  paling  baik  dalam melunasi hutang.”
Di sisi lain Nabi juga menyatakan bahwa riba adalah dosa dan melaknatnya:
ا لُج َّرلا  ُضرِع اَب ِ رلا ىَبرَأ  نإ َو ،هَّمُأ لُج َّرلا َحِكْنَي نَأ ُلثِم اَه ُرَسْيَأ ؛اًباَب َنوُعْبَس َو ٌةَثَلََث اَب ِ رلا مِلْسُمـل
Riba itu ada 73 pintu, yang paling ringan, seperti orang yang berzina dengan ibunya. Dan riba  yang  paling  riba  adalah  kehormatan  seorang  muslim.  (HR.  Hakim  2259  dan dishahihkan ad-Dzahabi).
…………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN : 2828-5298 (online)
،ٌمْيَشُه اَنَثَّدَح اوُلاَق ،َةَبْيَش يِبَأ ُنْب ُناَمْثُع َو ،ٍب ْرَح ُنْب  ُرْيَه ُز َو ،ِحاَّبَّصلا ُنْب ُدَّمَحُم اَنَثَّدَح ْنَع ، ِرْيَب ُّزلا وُبَأ اَن َرَبْخَأ
ِباَج ِ َّاللَّ ُلوُس َر َنَعَل َلاَق ، ٍر ﷺ
ٌءا َوَس ْمُه َلاَق َو ِهْيَدِهاَش َو ُهَبِتاَك َو ُهَلِكوُم َو اَب ِ رلا َلِكآ

## .
Jabir  RA  berkata:  Rasulullah  SAW  melaknat  pemakan  riba,  pemberi  makan  riba, penulisnya,  dan  dua  orang  saksinya.  Beliau  bersabda:  "Mereka  itu  sama."  HR  Muslim 1598
Sedangkan  di  sisi  lain  Nabi  juga  mengisyaratkan  bahwa  di  zaman  akhir  semua  manusia akan makan riba atau minimal terkena debunya
ِ َّاللَّ ُلوُس َر َلاَق َلاَق َة َرْي َرُه يِبَأ  ْنَع
ﷺ َلاَق يِتْأَي ىَلَع ِساَّنلا ٌناَم َز َنوُلُكْأَي َب ِ رلا ا ْنَمَف ْمَل ُهْلُكْأَي ُهَباَصَأ ْنِم ِه ِراَبُغ
Dari Abu Hurairah, Rasulullah bersabda, “Suatu saat nanti manusia akan mengalami suatu masa,  yang  ketika  itu  semua  orang  memakan  riba.  Yang  tidak  makan  secara  langsung, akan terkena debunya.” (HR. Nasa’i, no. 4455)
Jika  ditelaah  secara  historis  terkait  dengan  kebiasaan  masyarakat  Arab  jahiliyyah  yang mendasari turunnya ayat-ayat tentang riba, bahwa riba yang diharamkan itu ialah riba Jahiliyah. Contoh  yang  lazim  berlaku  di  jaman  Jahiliyah  adalah  seorang  berhutang  sejumlah  uang  atau binatang untuk dibayar tahun depannya, tetapi apabila waktu kewajiban membayar hutang sudah tiba  sedang  si  hutang  tidak  juga  membayar,  maka  hutang  boleh  dibayar  tahun  depannya  lagi, tetapi  hutang  uang  atau  binatang  harus  digandakan  menjadi  dua  kali  lipat,  dan  hutang  binatang (umpama unta) yang berumur 1 tahun harus dibayar dengan binatang unta yang berumur 2 tahun. Apabila orang yang memiliki waktu pada waktu itu tidak dapat melunasi hutangnya, maka pada tahun depannya lagi hutangnya digandakan lagi, sehingga menjadi empat kali lipat dari awal dan unta berumur 2 tahun harus diganti/dibayar kembali dengan unta berumur 2 x 2 tahun = 4 tahun. Begitulah seterusnya, berganda (Singodimedjo, 1972).
Itulah adat istiadat atau kebiasaan masyarakat Arab Jahiliyyah yang berlaku dan menjadi penyebab  turunnya  ayat-ayat  al-Qur’an  tentang  riba.  Dengan  kata  lain,  kebiasaan  itulah  yang menjadi  nuzulnya  ayat-ayat  Qur’an,  yaitu  Surat  Al-Imron  ayat  130,  Surat  Ar-Rum  ayat  39  dan Surat Al-Baqarah ayat 275, 276,2777,278, 279, dan 280 diperintahkan oleh Allah dengan nada: Stop dengan riba berganda-ganda semacam itu!
Riba  Jahiliyah  ini  disebut  dengan  istilah  riba  Nasi’ah  dan  riba  yang  terdapat  di  jaman Jahiliyah  itu  sampai  ke  abad  pertengahan,  hanyalah  istihlak  atau  (konsumtif)  saja,  bukan  riba intaj (produktif). Di samping sifat berganda-ganda, maka Allah dalam al-Qur’an surat al-Baqarah ayat 279 menunjukkan sifat yang lain daripada riba itu, yaitu sifat menganiaya. Orang-orang yang main riba/makan riba itu dianggap Allah sebagai orang yang menganiaya diri sendiri dan orang lain,  serta  sebagai  orang-orang  yang  dianiaya  (oleh  kejahatan  riba).  Atas  dasar  itu,  maka  jelas bahwa surat ali-Imron ayat 130 dan Al-Baqoroh ayat 279 sifatnya riba ialah, pertama, berganda- ganda, dan kedua, menganiaya.
Wahbah  al-Zuhaily  dalam  Al-Fiqh  al-Islamy  wa  Adillatuh  berkata,  Bunga  bank  adalah haram,  haram,  haram.  Riba  atau  bunga  bank  adalah  riba  nasi’ah,  baik  bunga  tersebut  rendah maupun  berganda.  (Hal  itu)  karena  kegiatan  utama  bank  adalah  memberikan  utang  (pinjaman) dan  menerima  utang  (pinjaman).  Bahaya  (madharat)  riba  terwujud  sempurna  (terdapat  secara penuh) dalam bunga bank. Bunga bank hukumnya haram, haram, haram, sebagaimana riba. Dosa (karena bertransaksi) bunga sama dengan dosa riba; alasan lain bahwa bunga bank berstatus riba adalah firman Allah SWT: Dan jika kamu bertaubat (dari pengambilan riba), maka bagimu pokok hartamu. (QS. Al-Baqarah [2]: 279).
Yusuf al-Qardhawy dalam Fawa’id al-Bunuk berkata bahwa bunga bank adalah riba yang diharamkan. Sedangkan Imam Nawawi dalam Al-Majmu’ berkata, al-Mawardi berkata: Sahabat- sahabat  kami  (ulama  mazhab  Syafi’i)  berbeda  pendapat  tentang  pengharaman  riba  yang ditegaskan oleh al-Qur’an, atas dua pandangan. Pertama , pengharaman tersebut bersifat mujmal (global) yang dijelaskan oleh sunnah. Setiap hukum tentang riba yang dikemukakan oleh sunnah adalah  merupakan  penjelasan  (bayan)  terhadap  kemujmalan  al-Qur’an,  baik  riba  naqd  maupun riba  nasi’ah.  Kedua , bahwa  pengharaman  riba  dalam  al-Qur’an  sesungguhnya  hanya  mencakup riba nasa’ yang dikenal oleh masyarakat Jahiliah dan permintaan tambahan atas harta (piutang) disebabkan  penambahan  masa  (pelunasan).  Salah  seorang  di  antara  mereka apabila  jatuh  tempo pembayaran  piutangnya  dan  pihak  berutang  tidak  membayarnya,  ia  menambahkan  piutangnya dan  menambahkan  pula  masa  pembayarannya.  Hal  seperti  itu  dilakukan  lagi  pada  saat  jatuh tempo berikutnya. Itulah maksud firman Allah: “. janganlah kamu memakan riba dengan berlipat ganda.”.  Kemudian  sunnah  menambahkan  riba  dalam  pertukaran  mata  uang  (naqd)  terhadap bentuk riba yang terdapat dalam al-Qur’an.

## Perbandingan Penafsiran Riba Arli Kurnia dan Roy Shakti
Arli  Kurnia  dalam  ebooknya  menganjurkan  untuk  bebas  dari  hutang  riba  seumur  hidup karena usaha dari modal riba tidak membawa berkah. Di akhir tahun 2012 ia merenungi mengapa ia mempunyai bisnis berpenghasilan besar tetapi hatinya tidak terasa tenang dan pusing, ia selalu berfikir  keras  cara  membayar  angsuran  bulan  depan  dan  seterusnya.  Selama  beberapa  tahun  ia merasa  banting  tulang,  tapi  tidak  pernah  menggunakannya  untuk  kesenangan  karena  dapat membayar  angsuran  tiap  bulan  saja  sudah  lega.  Akhirnya  ia  pun  menghitung  semua  kewajiban cicilan yang tersisa dan dan melunasinya dengan menjual semua barang yang ia punya. Namun, setelah semua terjual ternyata masih ada hutang 50 juta yang belum terbayar.
Dari pengalaman yang ada, Arli Kurnia berpendapat bahwa merintis bisnis haruslah dari modal  sendiri  tidak  boleh  memakai  pinjaman  bank.  Ia  pun  dapat  membuktikan  bahwa  setelah setahun  bekerja  keras  usaha  tanpa  modal  riba  yang  dirintisnya  dapat  sukses.  Ia  menyebutkan kunci  keberhasilannya  adalah  bisnisnya  didasari  dari  kebutuhan  konsumen/market  bukan  dari produksi, stok, manajemen, atau modal
Arli  juga  mencontohkan  bahwa  membangun  rumah  pun  dapat  dilakukan  tanpa  riba.  Ia memaparkan  caranya  adalah  pembangun  rumah  mencari  tanah  terlebih  dahulu  di  ring  dua  atau tiga.  Ciri-ciri  lokasi  tanah  yang  murah  yaitu  di  dekat  pemakaman,  menempel  masjid,  dekat sungai, pemakaman, sutet, akses masuk sempit, angker, dan tusuk sate (di titik tengah pertigaan). Pihak  penjual  juga  harus  dicari  dari  golongan  yang  kepepet  butuh  uang  sehingga  harga  tanah dapat  ditawar  jauh  di  bawah  harga  pasar.  Setelah  mendapat  tanah,  maka  pembangunan  dapat dimulai.  Material  bangunan  yang  diperlukan  harus  dibeli  langsung  oleh  pembangun  rumah sehingga  bisa  disesuaikan  budget  yang  ada.  Pembangunan  juga  dapat  diirit  dengan  kontrak borongan  per  meter.  Serta finishing dapat  dilakukan  saat  tabungan  sudah  terkumpul  lagi.  Arli menyebutkan bahwa rumah yang dibangun tanpa hutang bank dengan cara ini akan terasa lebih tentram dan memberikan ketenangan batin daripada rumah KPR yang setiap bulan harus pusing memikirkan cicilan.
Berbeda  dengan  Arli  Kurnia  yang  mengatakan  modal  bisnis  tidak  boleh  dari  pinjaman bank,  Roy  Shakti  sebaliknya  berpikir  bahwa  peluang  bisnis  bisa  datang  di  saat  yang  mendadak dan  di  saat  itulah  pinjaman  bank  dan  kartu  kredit  dibutuhkan  sebagai  inventor  tercepat  dan fleksibel.  Ia  mencontohkan  banyak  muridnya  yang  berhasil  membeli  ruko  yang  dijual  murah karena pemiliknya yang butuh uang dengan cara mencairkan kartu kredit. Meskipun bunga kartu
…………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN : 2828-5298 (online)
kredit  besar,  tetapi  Roy  Shakti  juga  mengajarkan  cara  mendapat  pinjaman  kartu  kredit  tanpa bunga  yaitu  dengan  metode  gesek  tunai  kemudian  diubah  menjadi  cicilan  lewat marketplace . Namun  ia  menekankan  bahwa  bisnis  dengan  modal  hutang  hanya  boleh  dilakukan  oleh  orang yang  sebelumnya  sudah  berpengalaman  dalam  bidang  bisnis  tersebut  sehingga  peluang untungnya lebih tinggi.
Lantas jika kendala bisnis terjadi dan cicilan bulan saat itu tidak bisa dibayar maka Roy Shakti  memberikan  solusi  dengan  metode  dana talangan  sehingga  nasabah  tidak  terkena  denda, meskipun  ada  kekurangannya  yaitu  bunga  di  bulan  tersebut  tetap  harus  dibayar.  Cara  ini  dapat terus dilakukan hingga arus kas bisnis sehat kembali.
Jika  bisnis  benar-benar  bangkrut  dan  peminjam  tidak  mampu  mencicil  tagihan  hutang lagi,  Roy  Shakti  mengajarkan  peminjam  dapat  memacetkan  pembayaran  kredit  selama  enam bulan  dengan  tujuan  sisa  pokok  hutang  dapat  ditawar  dan  bunga/denda  keterlambatan  dapat dihapuskan.  Selama  macet  kredit,  nasabah  dapat  mencari  uang  dengan  bekerja  atau  menjual barang  berharga.  Inilah  mengapa  pinjaman  beragunan  maupun  kartu  kredit  selayaknya  hanya boleh dilakukan oleh orang yang berpengalaman dalam bisnis untuk memperkecil kemungkinan bangkrut,  karena  risiko  kerugian  adalah  kemungkinan  yang  harus  diterima  jika  seseorang  ingin berbisnis.
Adapun  memacetkan  kredit  saat  bangkrut  tidaklah  dimaksudkan  untuk  lari  dari pembayaran  hutang,  tetapi  hanya  diniatkan  untuk  mendapat  keringanan,  hingga  SOP penghapusan  bunga  dapat  diberikan  oleh  bank.  Cara  ini  menurut  penulis  adalah  dibolehkan karena  QS  Al-Baqarah/2:  280  pun  mengisyaratkan  solusi  demikian  bahwa  jika  orang  yang berhutang  mengalami  kesulitan  maka  pemberi  hutang  hendaklah  memberi  tenggang  waktu hingga  dia  memperoleh  kelapangan.  Roy  Shakti  juga  menjelaskan  secara  hukum  cara  tersebut dibolehkan  karena  pinjam  meminjam  adalah  hukum  perdata,  bukan  pidana  sehingga  polisi dilarang mengurusi  hutang-piutang  hanya  karena  nasabahnya  memacetkan  kredit.  Agunan  yang dijadikan jaminan untuk meminta pinjaman ke bank sebenarnya juga masih aman karena bukan bank  yang  boleh  menyita  aset  melainkan  pengadilan,  sedangkan  pengadilan  hanya  mengadili masalah hukum pidana.
Celah  hukum  pidana  saat  kredit  dimacetkan  adalah  pihak  bank  biasanya  akan  memberi surat  perjanjian  untuk  ditandatangani  yang  isinya  agar  nasabah  membayar  tagihan  di  bulan berikutnya. Jika sudah ditandatangani dan ternyata bulan depannya nasabah tidak bisa membayar maka pihak bank akan memberikan surat perjanjian lagi agar nasabah membayar cicilan di bulan berikutnya.  Dan  jika  nasabah  di  bulan  berikutnya  juga  tidak  sanggup  membayar  maka  kasus tersebut  baru  menjadi  hukum  pidana  berupa  pelanggaran  janji  berulang  kali,  dan  saat  itu  juga nasabah  bisa  dituntut  ke  pengadilan  dan  aset  jaminannya  terancam  disita.  Dengan  melihat  sisi hukum  yang  dipaparkan  oleh  Roy  Shakti  ini  penulis  setuju  dan  menyarankan  nasabah  yang mengalami kebangkrutan agar tidak menandatangani surat perjanjian apapun selama kredit macet karena  surat  perjanjian tersebut  hanyalah  jebakan  hukum  dan  menjadi  gerbang  kedloliman  oleh pihak bank kepada nasabah yang mengalami kesusahan.
Adapun debt  collector yang  datang  selama  kredit  macet  haruslah  dihadapi  oleh  nasabah sebagai risiko karena memacetkan kredit. Namun, nasabah tidak perlu khawatir karena meskipun galak  dan  suka  menggertak,  debt collector  maupun  pihak  bank  sebenarnya  tidak boleh  menyita barang  milik  nasabah  sebagaimana  penjelasan  di  atas.  Pengadilanlah  yang  berhak  menyita  aset jaminan,  itu  pun  dengan  persetujuan  nasabah  dan  proses  yang  sangat  lama.  Oleh  karena  itu nasabah  dapat  memasang  CCTV  di  rumah  sebagai  jaga-jaga  jika  debt  collector  melakukan kekerasan  fisik  maupun  tindakan  sewenang-wenang.  Bahkan  menurut  Roy  Shakti  jika  hal
tersebut terjadi si debt collector dan pihak bank dapat dituntut ke pengadilan karena melakukan tindak  pidana  dan  hutang  dapat  dianggap  lunas  sebagian  atau  seluruhnya  sebagai  kompensasi sesuai negosiasi pihak bank dan nasabah.
Jika  nasabah  yang  mengalami  kebangkrutan  melakukan  langkah-langkah  di  atas  dan memacetkan kredit di atas enam bulan maka pihak bank biasanya akan melunak dan memberikan diskon  pembayaran  hutang  bahkan  sampai  50%  dari  pokok  pinjaman  sesuai  negosiasi  antara pihak  peminjam  dan  pihak  bank.  Tetapi  penulis  berpendapat  peminjam  hanya  boleh  meminta pengurangan sebesar bunga yang telah dibayar kepada bank. Karena jika lebih dari itu maka akan mendlolimi  bank  karena  harus  mengganti  uang  tabungan  nasabah  yang  menabung  di  bank tersebut. Adapun penghapusan bunga sebenarnya tidak mendlolimi bank karena bank sebenarnya hanya  menyalurkan  uang  tabungan  milik  para  nasabah  kepada  peminjam.  Langkah  terakhir adalah  nasabah  melakukan  pembayaran  sekali  lunas  ketika  tabungan  sudah  mencukupi  dan meminta  bukti  lunas  dari  bank.  Tetapi  perlu  ditekankan  sekali  lagi  metode  yang  diajarkan  oleh Roy Shakti ini tidak boleh diniatkan untuk lari dari hutang ataupun mendlolimi pihak bank.

## Pesan Utama Ayat dan Hadis tentang Riba
Pesan  utama  dari  ayat  dan  hadis  tentang  riba  adalah  pelarangan  eksploitasi  atas  orang- orang yang tidak beruntung secara ekonomi oleh orang-orang yang relatif berlebihan. Sedangkan penambahan  atas  dasar  sukarela  menurut  kaum  kontekstualis  tidak  disebut  riba,  meskipun  hal tersebut  tidak  mendatangkan  tambahan  pahala  di  sisi  Allah.  Melalui  firman-Nya,  Allah mengingatkan  agar  setiap  orang  yang  berkelebihan  harta  untuk  menafkahkan  sebagian  harta mereka  kepada  orang-orang  yang  tidak  beruntung.  Hal  ini  karena  di  dalam  harta  orang-orang kaya  tersebut  juga  terdapat  bagian  bagi  mereka  yang  miskin.  Penafkahan  dapat  berbentuk sumbangan maupun pinjaman tanpa memaksakan beban tambahan atas orang yang memerlukan. Al-Quran  menyebut  bentuk  pinjaman  seperti  ini  dengan  sebutan  pinjaman  yang  baik  ( qardl hasan).
Jika  pada  saat  jatuh  tempo  si  peminjam  mengalami  kesulitan  dan  tidak  dapat  melunasi hutangnya, tidak boleh ada biaya tambahan/bunga yang boleh dikenakan.  Sebaliknya, peminjam harus diberi waktu sampai ia mampu mengembalikan pinjamannya. Meskipun menurut al-Quran, tindakan  terbaik  adalah  menghapuskan  hutang  untuk  mengurangi  beban  si  peminjam. Penghapusan  hutang  kepada  peminjam  yang  kesusahan  ini  disebut  al-Qur’an  sebagai  shodaqoh baik yang akan dilipatgandakan oleh Allah.
Adapun  mengenai  perbandingan  posisi  Arli  Kurnia  dan  Roy  Shakti,  pemikiran  Arli Kurnia yang menghindari bunga bank jelas lebih hati-hati daripada Roy Shakti. Namun, penulis juga  tidak  menganggap  bunga  bank  adalah  haram  selama  pinjaman  digunakan  untuk  usaha produktif  sehingga  cicilan  dapat  dibayar  dan  terjadi  simbiosis  mutualisme  (saling menguntungkan).  Meskipun  begitu,  beberapa  pendapat  Roy  Shakti  juga  perlu  dikritisi  karena dapat merugikan pihak bank maupun nasabah. Kritik penulis adalah sebagai berikut.
Pertama, Roy Shakti menyarankan seseorang untuk mengajukan kartu kredit dengan limit yang besar. Ia pun memberikan banyak tips dalam bukunya agar pengajuan kenaikan limit kartu kredit yang dimiliki nasabah dapat cepat disetujui oleh pihak bank. Meskipun tujuan awal kartu kredit ini adalah bagus sebagai dana cadangan untuk menangkap peluang bisnis yang cepat tetapi bisa juga menjadi pisau bermata dua. Bagi orang yang suka berbelanja maka kartu kredit justru dapat menjadi sarana orang berfoya-foya, apalagi banyak diskon belanja yang dikhususkan untuk kartu  kredit.  Maka  tidak  heran  jika  banyak  orang  yang  terjerat  hutang  besar  karena  tidak  bisa menahan diri saat mempunyai kartu kredit.
…………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN : 2828-5298 (online)
Kedua ,  jika  bisnis  dari  modal  kartu  kredit  mengalami  kebangkrutan,  maka  penulis menentang  nasabah  jika  meminta  keringanan  hingga  50%  pokok  pinjaman  sebagaimana  yang diajarkan  Roy  Shakti  meskipun  QS.  Al-Baqarah:  280  mengisyaratkan  shodaqoh/pembebasan hutang  kepada  peminjam  yang  kesusahan  adalah  baik  tetapi  hal  tersebut  justru  bertentangan dengan  hadis  nabi  bahwa  sebaik-baik  orang  adalah  yang  paling  baik  dalam  membayar  hutang. Nasabah  tetap  wajib  membayar  100%  pokok  pinjaman  dan  hanya  boleh  meminta  penghapusan bunga. Adapun cicilan yang telah dibayar sebelumnya dianggap telah membayar sebagian pokok pinjaman.  Batasan  keringanan  ini  karena  akad  nasabah  dan  bank  adalah  pinjaman,  bukan mudlarabah (bagi hasil). Penghapusan bunga ini sebenarnya tidak merugikan bank, karena bank hanya menyalurkan pinjaman dari uang tabungan para nasabah, sedangkan jika peminjam hanya mengembalikan  50%  dana  maka  bank  harus  mengganti  uang  tabungan  nasabah  yang  hilang, maka itu adalah kedlaliman sehingga QS. Al-Baqarah: 280 dalam kasus ini tidak berlaku.

## Implikasi di Indonesia
Setelah  membaca  penelitian-penelitian  yang  sudah  ada,  penulis  menyimpulkan  bahwa secara literal  bunga  bank  memang  riba  yang  seharusnya  dihindari.  Namun,  pinjaman  bank  juga mempunyai  manfaat  dalam  pembiayaan  usaha.  Maka  penulis  berusaha  menyatukan  pendapat yang ada serta dari solusi yang ditawarkan oleh Arli Kurnia dan Roy Shakti menggunakan fiqih aulawiyyat (prioritas) sebagai solusi keluar dari jeratan riba dengan perincian sebagai berikut:
1. Utamakan  menghindari  pinjaman  berbunga  dari  bank  dengan  solusi  bisa  berhutang  kepada saudara,  keluarga,  dan  teman  tanpa  bunga.  Namun,  peminjam  harus  mensyaratkan  diri disiplin  membayar  tepat  waktu.  Dan  jika  waktu  jatuh  tempo  mempunyai  uang  lebih  boleh melebihkan sedikit saat pembayaran sebagaimana dicontohkan Nabi.
2. Kredit bank hanya boleh diajukan untuk peluang bisnis mendadak yang produktif atau dalam keadaan  darurat.  Kredit  sebagai  modal  usaha  ini  hanya  boleh  dilakukan  oleh  orang  yang sudah  berpengalaman  dan  sebisa  mungkin  pinjaman  dicarikan  dari  bank  yang  bunganya paling kecil, seperti KUR dan pinjaman beragunan lain.
3. Kartu  kredit  hanya  boleh  digunakan  sebagai  pinjaman  dalam  jangka  pendek  1-2  tahun, metode  gesek  tunai  kemudian  dirubah  menjadi  cicilan  bunga  0%  dapat  dilakukan  untuk mendapat bunga rendah. Kekurangan metode ini hanya bisa digunakan saat bank melakukan promo sehingga nasabah terlebih dahulu memperkirakan keuntungan bisnis harus bisa untuk membayar tagihan hutang tiap bulan karena pinjaman ini cenderung berbunga besar.
4. Jika  kemungkinan  bisnis  bangkrut  terjadi  dan  peminjam  tidak  mampu  mencicil  tagihan hutang  lagi,  peminjam  boleh  memacetkan  pembayaran  kredit  selama  enam  bulan  dengan tujuan  sisa  pokok  hutang  dapat  ditawar  dan  bunga/denda  keterlambatan  dapat  dihapuskan. Ini tidak bermaksud untuk menunda/lari dari pembayaran hutang sebagaimana yang dilarang dalam  hadis,  tetapi  hanya  diniatkan  untuk  mendapat  keringanan,  hingga  SOP  penghapusan bunga  dapat  diberikan  oleh  bank.  Pihak  bank  biasanya  akan  mengalah  karena  peminjam diuntungkan dengan status meminjam tanpa jaminan.
5. Selama kredit macet peminjam harus menghadapi debt collector dengan tenang, dan jangan menandatangani  surat  apapun  hingga  penghapusan  bunga  disetujui  karena  surat  yang  ada biasanya merupakan jebakan hukum dari bank. Sebaliknya secara hukum debt collector tidak boleh menyita aset milik nasabah, dan tidak boleh juga melakukan kekerasan fisik sehingga nasabah dapat memasang CCTV di rumah sebagai jaga-jaga jika debt collector melakuakan kesewenang-wenangan.
6. Diskon pembayaran hutang biasanya bisa sampai 50% dari pokok pinjaman sesuai negosiasi antara  pihak  peminjam  dan  pihak  bank.  Tetapi  penulis  berpendapat  peminjam  hanya  boleh meminta pengurangan sebesar bunga yang telah dibayar kepada bank. Karena jika lebih dari itu  maka  akan  mendlolimi  bank  karena  harus  mengganti  uang  tabungan  nasabah  yang menabung di bank tersebut. Adapun penghapusan bunga sebenarnya tidak mendlolimi bank karena  bank  sebenarnya  hanya  menyalurkan  uang  tabungan  milik  para  nasabah  kepada peminjam.
7. Peminjam  melakukan  pembayaran  sekali  lunas  ketika  tabungan  sudah  mencukupi  dan meminta bukti lunas dari bank. Tetapi metode ini tidak diniatkan untuk lari dari hutang. Langkah-langkah  di  atas  adalah  solusi  yang  penulis  tawarkan  untuk  lepas  dari  jeratan bunga bank dari sintesis pemikiran Arli Kurnia dan Roy Shakti dengan kontekstualisasi al-Qur’an dan Hadis atas realitas perbankan di Indonesia.

## KESIMPULAN
Untuk terlepas dari jeratan bunga bank, penulis setuju dengan pendapat Arli Kurnia yang menganggap bunga bank adalah riba, sehingga sebisa mungkin harus dihindari ataupun mencari pinjaman  dari  keluarga  atau  teman  tanpa  riba  dengan  syarat  harus  mendisiplinkan  diri  saat membayar.  Namun,  melihat  kenyataan  hidup  yang  terkadang  membutuhkan  modal  cepat  untuk peluang  bisnis  yang  mendadak  serta  pentingnya  dana  cadangan,  maka  penulis  menganggap hutang  bank  dan  kartu  kredit  adalah  solusi  darurat  sebagaimana  yang  direkomendasikan  Roy Shakti. Kartu kredit memberikan fleksibilitas lebih dibandingkan pinjaman bank beragunan yang ketat  persyaratannya,  maupun  pinjaman  dari  saudara  yang  rawan  konflik.  Penulis  menekankan kartu  kredit  hanya  boleh  digunakan  untuk  bisnis  yang  produktif  sehingga  bisa  membayarkan cicilan  bulanan.  Adapun  bunga  dalam  hal  ini  tidak  dianggap  dosa,  karena  Nabi  SAW  pernah berhutang  unta  muda  dan  dikembalikan  dengan  unta  tua,  karena  pinjamannya  adalah  hewan hidup  yang  bertumbuh  (produktif).  Selain  itu  belum  ditemukan  pula  instansi  yang  mau memberikan  pinjaman  tanpa  bunga,  sehingga  ketiadaan  ini  menyebabkan  bolehnya  bunga  bank dalam  keadaan  mendesak.  Adapun  langkah-langkah  menyikapi  bunga  bank  di  atas  merupakan kontekstualisasi ayat Al-Qur’an dan Hadis terhadap realitas perkreditan di Indonesia.

## DAFTAR REFERENSI
Abdussamad,  Saifullah,  ‘Pandangan  Islam  Terhadap  Riba’, Universitas  Islam  Kalimantan ,  1.1 (2014), 70–86
Arief,  Y  Suyoto,  ‘Bank  Islam  Sebuah  Alternatif  Terhadap  Sistem  Bunga’, Ekonomi  Islam ,  2.1 (2013), 135–51
Chair,  Wasilul,  ‘Riba  Dalam  Perspektif  Islam  Dan  Sejarah’, Iqtishadia:  Jurnal  Ekonomi  & Perbankan Syariah , 1.1 (2014), 98–113 <https://doi.org/10.19105/iqtishadia.v1i1.368> Daniar,  Agus,  and  Nina  Winangsih  Syam,  ‘Kontruksi  Makna  Bank  Konvensional  Bagi  Umat Islam’, Sosiohumaniora , 14.2 (2012), 104–5
Darojat, Ahmad, ‘Unsur Riba Pada Akad Murabahah’, Pranata , 1.1 (2018), 12–21
Hafnizal,  Veri  Mei,  ‘Bunga  Bank  (Riba)  Dalam  Pandangan  Hukum  Islam’, At-Tasyri’ ,  9.1 (2017), 47–60
Harun, ‘Riba Menurut Pemikiran M. Quraish Shihab’, Suhuf , 27.Mei (2015), 38–59
Hasanah,  Uswah,  ‘Riba  Dan  Bunga  Bank  Dalam  Islam’, Wahana  Inovasi ,  3.1  (2014),  14–22
…………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN : 2828-5298 (online)
<http://ejournal.iainkendari.ac.id/index.php/al-adl/article/view/220/210> Holilulloh,  Andi,  ‘Sistem  Ekonomi  Konvensional  Dan  Ekonomi  Syari’ah  Dalam  Studi  Islam’,
Activa: Jurnal Ekonomi Syariah , 2.2 (2019), 1–20 ibn Manz}u>r Al, Jama>l al-Di>n, Lisa>n Al-’Arab (Beirut: Da>r S}a>dir, 1994)
Jaelani,  Abdul  Qadir,  ‘Bunga  Bank  Dalam  Perspektif  Sosio-Ekonomi  Dan  Ushul  Fiqh  (Studi Atas  Pemikiran  M.  Umer  Chapra)’, Asas:  Jurnal  Hukum  Ekonomi  Syariah ,  4.2  (2012), 278–81
Kalsum,  Ummi,  ‘Riba  Dan  Bunga  Bank  Dalam  Islam  (Analisis  Hukum  Dan  Dampaknya Terhadap Perekonomian Umat)’, Al-’Adl , 7.2 (2014), 67–83 <U Kalsum - Al-’Adl, 2014 - ejournal.iainkendari.ac.id>
Katsir, Ibn, Tafsir Al-Qur’an Al-Azim (Kairo: Dar Ihya Al-Kutub Al-Arabiyyah, 1952) Kurnia, Arli, 30 Hari Bebas Hutang (Solo: Ebook, 2014) ———, Berbisnis Tanpa Modal Bank (Solo: Ebook, 2014) ———, Rumah Lunas (Solo: rumahlunas.com, 2014) Ma’mun, Moh. Nashiruddin A., ‘Perspektif NU Tentang Bunga Bank’, Jurnal Ummul Qura , 5.1 (2015), 110–28
Malarangan,  Hilal,  ‘Sistem  Bunga  Dalam  Bisnis  Modern  (Suatu  Analisis  Berdasarkan  Hukum Islam)’, Hunafa , 4.4 (2007), 373–282
Mansur,  Muhammad,  ‘Pandangan  Syafruddin  Prawiranegara  Terhadap  Bunga  Bank  (Tinjauan Tafsir  Kontekstual  Indonesia  Tentang  Riba)’, Pandangan  Syafruddin  Prawiranegara Terhadap Bunga Bank , 3.1 (2017), 143–58
Mansyur, Fakhruddin, and Hasanuddin, ‘Bunga Bank Di Sulawesi Selatan (Muhammadiyah Dan NU)’, HES: Jurnal Ekonomi Syariah , 1.2 (2017), 12–15
Marwini,  ‘Kontroversi  Riba  Dalam  Perbankan  Konvensional  Dan  Dampaknya  Terhadap Perekonomian’, Az Zarqa’ , 9.1 (2017), 1–18
Muflih,  Muhammad,  ‘Rekonstruksi  Pemahaman  Terhadap  Konsep  Riba  Pada  Transaksi Perbankan  Konvensional’, AHKAM :  Jurnal  Ilmu  Syariah ,  13.1  (2013),  21–30 <https://doi.org/10.15408/ajis.v13i1.947>
Mugiyati, ‘Interpretasi Kontemporer Tentang Riba Dan Relevansinya Dengan Bunga Bank’, Al- Qanun , 12.2 (2009), 411–35
Naufal,  Ahmad,  ‘Riba  Dalam  Al-Quran  Dan  Strategi  Menghadapinya’, Al  Maal :  Journal  of Islamic Economics and Banking , 1.1 (2019), 100–116
Nurhadi,  ‘Bunga  Bank  Antara  Halal  Dan  Haram’, Nur  El  Islam ,  4.2  (2017),  50 <alhadicenter@yahoo.co.id>
Qadir,  Dadang  Abdul,  ‘Anatomi  Keabsahan  Bunga  Bank  Dalam  Perspektif  Teori  Limit Muhammad Syahrûr’, Asy-Syari’ah , 16.1 (2014) <https://doi.org/10.15575/as.v16i1.628> Qutb, Fi Zilal Al-Qur’an (Beirut: Dar Al-Turus Al-Arabi, 1967) Rahim, Abdul, ‘Konsep Bunga Dan Prinsip Ekonomi Islam Dalam Perbankan Syariah’, Human Falah: Jurnal Ekonomi Dan Bisnis Islam , 2.2 (2015), 1–15
<http://jurnal.uinsu.ac.id/index.php/humanfalah/article/view/184>
Rasiam, ‘Rasionalisasi Pengharaman Bunga Bank’, Muqtasid:  Jurnal  Ekonomi  Dan  Perbankan Syariah , 5.1 (2017), 145–61 <http://muqtasid.iainsalatiga.ac.id/index.php/muqtasid/article/view/944/661>
Rida, Rasyid, Tafsir Al-Manar (Beirut: Dar Al-Ma’rifah)
Romdhoni, Abdul Haris, Muhammad Tho’in, and Agung Wahyudi, ‘Sistem Ekonomi Perbankan Berlandaskan  Bunga  (Analisis  Perdebatan  Bunga  Bank  Termasuk  Riba  Atau  Tidak)’,
Jurnal Akuntansi Dan Pajak , 13.01 (2012) <https://doi.org/10.29040/jap.v13i01.190> Sari,  Febrina,  and  Dahyul  Daipon,  ‘Konsep  Riba  Dalam  Kompilasi  Hukum  Ekonomi  Syari’ah (Studi  Analisis  Teks  KHES  Indonesia)’, Alhurriyah :  Jurnal  Hukum  Islam ,  3.2  (2018), 203–18
Sarono,  Agus,  ‘Mengkritisi  Makna  Hukum  Riba  Bunga  Bank’, Humanika ,  21.1  (2015),  75 <https://doi.org/10.14710/humanika.21.1.75-85>
Shakti,  Roy, Credit  Card  Revolution:  Kaya  Modal  Kartu  Kredit ,  ed.  by  Andi  Tarigan,  5th  edn (Jakarta: Gramedia Pustaka Utama, 2016)
———, Credit Card Revolution: Raja Bisnis Modal Kartu Kredit , ed. by Antok Priyo R, 1st edn (Yogyakarta: Media Pressindo, 2011)
Shihab, M. Quraish, Tafsir Al-Misbah, Kesan Dan Keserasian Al-Qur’an (Jakarta: Lentera Hati, 2002)
Singodimedjo,  Kasman, Bunga  Itu  Bukan  Riba  Dan  Bank  Itu  Tidak  Haram (Jakarta:  Pustaka Antara, 1972)
Suardi, Didi, ‘Pandangan Riba Dan Bunga; Perspektif Lintas Agama Dan Perbedaannya Dengan Sistem  Bagi  Hasil  Dalam  Ekonomi  Islam’, Banque  Syar’i  Jurnal  Ilmiah  Perbankan Syariah , 5.1 (2019), 1–20
Subekhi,  Muhammad,  ‘Bunga  Bank  Dan  Riba  Dalam  Pandangan  Abdullah  Saeed  Dan Relevansinya Dengan Bunga Bank Di Indonesia’, Qolamuna , 1.1 (2015), 83–114
Syahrul, H, ‘Analisis Kritis Terhadap Bunga Bank’, Diktum:  Jurnal  Syariah  Dan  Hukum ,  12.1 (2014), 186–93
Umam,  Khotibul,  ‘Pelarangan  Riba  Dan  Penerapan  Prinsip  Syariah  Dalam  Sistem  Hukum Perbankan Di Indonesia’, Mimbar  Hukum  -  Fakultas  Hukum  Universitas  Gadjah  Mada , 29.3 (2018), 391–412 <https://doi.org/10.22146/jmh.28436>
Usman, Syahruni, ‘Bunga Bank Dalam Perspektif Hukum Islam’, 10.1 (2014), 19–35 Waid,  Abdul,  ‘Bunga  Bank  Dalam  Pandangan  Islam  (Telaah  Kritis  Terhadap  Tafsir  Ayat-Ayat
Al-Qur’an  Tentang  Riba  Dengan  Pendekatan  Asbabun  Nuzul)’, Labatila:  Jurnal  Ilmu Ekonomi Islam , 1.1 (2017), 19–40
Wartoyo,  ‘Riba  Dan  Bunga  Bank  (Studi  Komparatif  Pemikiran  Abdullah  Saeed  Dan  Yusuf Qardhawi)’, Al-Amwal:  Jurnal  Kajian  Ekonomi  Dan  Perbankan  Syariah ,  7.2  (2015), 216–28 <https://doi.org/10.1017/CBO9781107415324.004>
Yusuf, Muhammad Yasir, ‘Dinamika Fatwa Bunga Bank Di Indonesia: Kajian Terhadap Fatwa MUI, Muhammaddiyah Dan Nahdhatul Ulama’, Media Syariah , 14.2 (2012), 151–60