## PEMASARAN BANK SYARIAH
Oleh
Sri Rahmany, SE.I.ME.Sy

## ABSTRAK
Dalam sistem bisnis, konsumen adalah hal yang paling berarti dalam sebuah perusahaan, termasuk  dunia  perbankan.  Motivasi  dan  pendekatan  yang  digunakan  dalam  proses  penjualan berasal  dari  nilai-nilai  dan  harapan  konsumen  jika  sebuah  perusahaan  menerapkan  nilai-nilai konsumen  dan  secara  konsisten  menyampaikan  produk  atau  jasanya  dengan  didasari  nilai-nilai konsumen maka produk yang ditawarkan akan dimanfaatkan secara konsisten oleh konsumen. 1
Salah  satu  faktor  yang  ikut  menentukan  itu  semua  adalah  pemahaman  mengenai pengetahuan  produk  ( product  knowledge ).  Seringkali  konsumen  tidak  memahami  secara  utuh produk  yang  mereka  akan  gunakan.  Sedangkan  ada  produsen  yang  justru  tidak  menghendaki (memandang tidak perlu) konsumen untuk dapat memahami product knowledge secara utuh. 2
Disini, peran Public Relations (PR) sangat penting dalam komunikasi yang dilakukan.  PR yang efektif  memiliki  keinginan  untuk  menjadi  pihak  yang  objektif  dan  terpercaya,  serta  dapat menjangkau tidak hanya khalayak yang telah dicapai tapi lebih, yakni khalayak yang siap untuk menerima pelayanan dari perusahaan. Khalayak ini telah membuka
Industri  jasa  pada  saat  ini  merupakan  sektor  ekonomi  yang  sangat  besar  dan  tumbuh sangat  pesat.  Pertumbuhan  tersebut  selain  diakibatkan  oleh  pertumbuhan  jenis  jasa  yang  sudah ada  sebelumnya,  juga  disebabkan  oleh  munculnya  jenis  jasa  baru,  sebagai  akibat  dari  tuntutan dan  perkembangan  teknologi.  Seperti  pemasaran  Jasa  Bank  Syariah,  didalamnya  terdapat produk-produk yang ditawarkan oleh Bank Syariah.
Produk bank itu sendiri adalah jasa yang ditawarkan kepada nasabah untuk mendapatkan perhatian,  untuk  dimiliki,  digunakan  atau  dikomsumsi  untuk  memenuhi  kebutuhan,  dan keinginan  nasabah.  Pengertian  kebutuhan  nasabah  bank  adalah  suatu  keadaan  yang  dirasakan tidak  ada  dalam  diri  seseorang.  Pemasaran  juga  mencakup  kepuasan  atas  kebutuhan  dan keinginan  konsumen.  Tugas  dari  segala  jenis  bisnis  adalah  penyerahan  nilai  pelanggan  untuk mendapatkan laba.
1 Ben & Dale Midgley. Rethinking Customer in Selling. (Jakarta: PT Bhuana Ilmu Populer, 2004). Hal. 7.
2 http://www.mediakonsumen.com/Artikel1325.html (Selasa, 10 February 2009 jam 10.00 WIB)

## A. Pemasaran  Perbankan Syari’ah
Dengan  disahkannya  UU  No.21  Tahun  2008  Tentang  Perbankan  Syari’ah  maka  dapat memperkokoh  posisi  perbankan  syari’ah.  Kemudian  dengan  didukung  dengan  fatwa  MUI mengenai  beberapa  produk  akad  juga  memperkuat  posisi  perbankan  syari’ah.  Dengan dikeluarkannya fatwa haram bunga bank  oleh MUI maka akan merubah paradigma masyarakat dan  akan  meningkatkan  jumlah  nasabah  bank  syariah.  Sementara  itu  Bank  Indonesia  selaku otoritas  moneter  harus  lebih  memberi  keleluasaan  kepada  perbankan  syari’ah  agar  dapat terjangkau di seluruh Indonesia.
Jasa perbankan syariah meliput transfer, kliring, inkaso, titipan letter of credit, dll. Bank syariah mendapatkan fee dari layanan atau jasa tersebut. Jasa-jasa bank lainnya merupakan, jasa pendukung  kegiatan  bank.  Jasa-jasa  ini  diberikan  untuk  mendukung  kelancaran  kegatan menghimpun  dan  menyalurkan  dana,  baik  yang  berhubungan  secara  langsung  maupun  tidak lansung terhadap kegiatan penyimpanan danadanpenyaluranpembiayaan.
Dalam  strategi,  tujuan-tujuan  perbankan  ditetapkan  secara  garis  besar,  sedangkan  di dalam  kebijaksanaan  disusun  secara  terperinci  apa-apa  yang  harus  dilaksanakan,  agar  apa  yang disusun secara terperinci di dalam strategi dapat terlaksana, termasuk rencana atau program yang akan datang.
Strategi  yang  telah  disusun  tidak akan  berubah  lagi  kecuali terjadinya  perubahan  pokok dalam  dunia  usaha  di  mana  bank  beroperasi.  Kebijaksanaan  dapat  dirubah  tanpa  adanya perubahan strategi, tetapi perubahan ini diadakan untuk mengimbangi beberapa perubahan yang terjadi pada pasar, teknologi industri, ekonomi, persaingan dan sebagainya. Secara singkat dapat dikatakan  bahwa  strategi  adalah  pernyataan  dari tujuan,  sedangkan  kebijaksanaan adalah  untuk mengusahakan agar tujuan dapat menjadi kenyataan.
Menurut   Kotler   Philip  dalam  bukunya  Manajemen  Pemasaran  (1991:132),  dalam menyusun kebijaksanaan   dan   strategi   pemasaran   yang   perlu diperhatikan adalah:
1. Kebijaksanaan Produksi
Kebijaksanaan produksi ini meliputi kebijaksanaan yang berhubungan dengan:
a. Luasnya Pasar
Setiap  perusahaan  hendaknya  meramalkan  luasnya  pemasaran  dari  barang  yang  akan diproduksikan.  Luas  pemasaran  ini  harus  selalu  dihubungkan  dengan  kemampuan  modal yang selalu dihubungkan dengan kemampuan modal yang dapat disediakan serta fasilitas- fasilitas lain dari perusahaan tersebut.
b. Tingkat Persaingan
Setiap perusahaan harus pula mengetahui, luas, sifat, dan efektifitas persaingan yang harus diatasinya. Demikian halnya pemasaran, sebagai contoh; beberapa perusahaan yang muncul dalam  bidang  usaha  yang  sama  seperti  penjualan  telur,  di  mana  penjualan  telur  tersebut mempunyai  saingan  produksi  perusahaan,  dan  sebaliknya  produksi  telur  mempunyai saingan pada perusahaan lain serta faktor-faktor  yang menyebabkan timbulnya persaingan di dalam merebut konsumen.
c. Kemampuan Tehnis
Khusus  kemampuan  pembuatan  barang  yang  akan  diproduksikan  harus  betul-betul diperhatikan.  Hal  ini  sangat  penting  sebab  tipe  dan  kualitas  barang  yang  akan dihasilkan/diproduksi adalah sangat besar pengaruhnya terhadap kelancaran penjualan.
2. Kebijaksanaan Penjualan
Tugas  utama  dari  pemasaran  adalah  penjualan,  ini  berhubungan  dengan kebijaksanaan  dan  metode-metode  yang  digunakan  untuk  melaksanakan  penjualan  dengan baik,  apakah  dilaksanakan  oleh  produsen  ataukah  oleh  pengecer.  Dengan  kata  lain  tujuan utama  dari  tugas  marketing  adalah  memberikan  kepada  konsumen  barang-barang  yang mereka  inginkan  dalam  jumlah  yang  tepat  dan  harga  yang  pantas.  Dan  hanya  mungkin dilaksanakan dengan baik, jika ada suatu kebijaksanaan penjualan yang tepat.
Berikut   ini  dikemukakan  beberapa  metode  yang  dapat  dipakai   sebagai  bahan pertimbangan dalam penjualan untuk menciptakan permintaan dan pembeli, diantaranya ialah: a. Personal Selling
Personal  selling  meliputi  penjualan  langsung  dari  penjual  kepada  pembeli,  ini  adalah metode  tertua  yang  digunakan  dalam  penjualan.  Bentuk  personal  selling  ini.  juga  bermacam- macam diantaranya:
1. Across the centre selling, yaitu penjualan yang digunakan oleh toko-toko pengecer.
2. House to house selling, yaitu penjualan dengan menjajahkan dari rumah ke rumah.
3. Penjual-penjual yang digunakan oleh whole seller untuk mendatangi retailer.
4. Penjual-penjual  yang  digunakan  oleh  manufacturer  untuk  mengunjungi  whole  seller  dan retailer.
5. Engineering triend salesman, yaitu penjual-penjual yang digunakan untuk menjual barang- barang  tertentu,  yang  mempunyai  keahlian  teknis,  misalnya  untuk  penjualan  barang- barang tertentu, yang mempunyai keahlian teknis misalnya untuk penjualan barang-barang instalasi, mesin-mesin dan lain-lain.
b. Telephone selling
Kegiatan  marketing  kini  telah  semakin  berkembang  sehingga  marketing  dalam  usaha kebijaksanaan  untuk  meningkatkan  penjualan  telah  banyak  menggunakan  cara-cara  penjualan dengan menggunakan jasa telepon. Cara-cara penjualan ini dilakukan secara tepat bilamana ada suatu perencanaan dan pelaksanaan yang tepat pula.
c. Advertising
Penjualan dengan advertising telah berkembang dan telah diakui sebagai alat pemasaran yang dapat memberikan gambaran atau bantuan yang berharga kepada para pembeli. Disamping itu juga adversity melaksanakan fungsi sebagai alat pemasaran, yaitu:
Membantu memperkenalkan new product dalam pemasaran.
Membantu dalam usaha memperluas proses barang-barang untuk produksi.
Membantu memilih atau mendapatkan saluran-saluran distribusi yang diinginkan.
Dapat  memberikan  informasi  yang  berguna  bagi   pembeli  potensial  dalam  meningkatkan penjualan.

## 3. Kebijaksanaan Distribusi
Bidang  kegiatan  yang  dipelajari  dalam  menyusun  kebijaksanaan  pemasaran  adalah distribusi hasil produksi. hal ini meliputi kegiatan untuk memilih secara tepat saluran distribusi yang  digunakan  dalam  rangka  usaha  menyalur  hasil  produksi  ke  konsumen  secara  efisien. masalah pemilihan saluran distribusi adalah suatu masalah yang sangat penting, sebab kesalahan dalam pemilihan ini dapat memperlambat dan bahkan memacetkan usaha penyaluran produksi ke konsumen. Dengan kata lain meskipun hasil produksi kite sudah sesuai dengan selera konsumen, kalau  ternyata  saluran  distribusi  yang  digunakan  tidak  mempunyai  kemampuan,  tidak mempunyai  kegiatan,  tidak mempunyai  inisiatif  dan  kreatif,  serta  kurang  mempunyai  tanggung jawab, maka usaha untuk menyalurkan inipun mengalami kelambatan dan mungkin kemacetan.
Sebaliknya  meskipun  semua  ini  telah  dipenuhi,  tetapi  jalur  yang  di  tempuh  saluran distribusi  tersebut  kurang  cocok,  maka  keadaan  inipun  dapat  merugikan.  Misalnya  suatu perusahaan  telah  menetapkan  saluran  distribusi  yang  menimbulkan  tingkat  mata  rantai  yang terlalu  panjang  pada  hal  tingkat  keuntungan  usaha  sangat  tipis,  maka  harga  penjualan  sampai kepada  konsumen akan  sangat  tinggi,  sehingga  mengalami  kemacetan  dalam  penjualan.  Dalam hal  ini  biaya  distribusi  mendapat  perhatian  yang  lebih  banyak,  bilamana  perusahaan menginginkan adanya kebijaksanaan pemasaran yang terintegrasi dan efektif.
Berikut  ini  dikemukakan  beberapa  pedoman  yang  dapat  dipakai  sebagai  bahan pertimbangan dalam menetapkan saluran distribusi yang tepat dan sudah tentu pedoman ini tidak dapat kami kemukakan secara lengkap, tapi bagaimanapun pedoman ini akan banyak membantu dalam mempertimbangkannya. Pedoman-pedoman tersebut, adalah sebagai berikut:
a. Sifat Barang
Sifat  barang  sebenarnya  dapat  dipakai  sebagai  dasar  pertimbangan  untuk  menetapkan  saluran distribusi  yang  dapat  ditempuh.  Sifat  barang  ini  dapat  berubah  cepat  tidaknya  barang  tersebut mengalami  kerusakan,  seperti  sayur-mayur,  susu  segar  cenderung  untuk  menggunakan  mata rantai saluran distribusi yang pendek atau langsung.
b. Sifat Penyebarannya
Dalam pemasaran ada barang-barang tertentu yang perlu mengadakan penyebaran seluas-luasnya dan  biasanya  barang-barang  tersebut  adalah  barang  kebutuhan  umum  dan  harga  perunitnya rendah,  serta  pembelian  setiap  konsumen  relatif  kecil.  Misalnya; rokok  kretek  dan  sebagainya. Untuk barang-barang seperti itu digunakan saluran distribusi panjang.
c. Menggunakan  saluran  distribusi  yang  terlalu  panjang  akan  menimbulkan  biaya  yang  lebih besar, sehingga mendorong harga jual lebih tinggi, selanjutnya akan menghambat kelancaran penjualan. Dengan demikian mata rantai yang terlalu panjang akan menimbulkan biaya yang semakin  besar.  Meskipun  demikian  kebijaksanaan  ini  terlalu  mutlak.  Misalnya  suatu perusahaan mempunyai omzet penjualan kecil, baik dalam unit maupun dalam rupiah, sedang penyebarannya adalah sangat luas karena merupakan kebutuhan umum.
d. Modal
Dalam  menetapkan  saluran  distribusi  baik  panjang  maupun  pendek  atau  langsung,  akan menimbulkan konsekwensi penyediaan modal. Sifat barang industri harus kita dorong, artinya kita  mendorong  barang  tersebut  sehingga  dapat  diterima  oleh  konsumen  atau  lembaga distribusi, ialah dengan jalan menjual kepada pengecer secara konsinyasi atau piutang dalam jangka waktu tertentu.

## e. Tingkat Keuntungan
Karena  persaingan  semakin  tajam,  maka  dapat  mendorong  harga  penjualan  menjadi  lebih rendah sehingga dapat mengurangi tingkat keuntungan dari perusahaan. Berdasarkan keadaan tersebut maka makin tipis keuntungan suatu perusahaan, maka lebih cenderung menggunakan saluran distribusi yang lebih pendek atau langsung.

## 4. Kebijaksanaan Advertising dan Sales Promotion
Dengan  kebijaksanaan  advertising  dan  sales  promotion,  perusahaan  mengharapkan penjualan akan dapat dinaikan, dan bagi perusahaan yang sudah berjalan baik, dengan kegiatan ini diharapkan agar omzet penjualan yang telah pernah dicapai dapat dipertahankan bahkan dapat ditingkatkan.  Agar  kegiatan  advertising  dan  sales  promotion  dapat  mencapai  sasaran  dengan pengorbanan yang sekecil-kecilnya, maka sebelum mengadakan advertising dan sales promotion perusahaan  hendaknya  mengadakan  perencanaan  dengan  baik  dan  dengan  mempertimbangkan segala  faktor  yang  mempunyai  kaitan  dengan  kegiatan  ini,  sehingga  advertising  dan  sales promotion yang dilaksanakan betul-betul sukses.
Dalam  melaksanakan  advertising  dan  sales  promotion,  diperlukan  faktor-faktor  yang merupakan persyaratan, diantaranya:
a. Perusahaan  harus  berusaha  agar  konsumen  dalam  membeli  barang,  memilih  barang  dengan merek/cap  tertentu,  dan  untuk  itu  perlu  ditimbulkan  loyalitas,  kepercayaan,  kemantapan, kebanggaan terhadap merek atau cap tersebut.
b. Persyaratan kwalitas
Dalam  melaksanakan  advertising  dan  sales  promotion,  perusahaan  mengharapkan  agar  omzet penjualan  dapat  dinaikan  dengan  jalan  menarik  konsumen-konsumen  baru.  Oleh  karena  itu persyaratan  dalam  melaksanakan  advertising  dan  sales  promotion  adalah  kwalitas  dari  barang yang dipromosikan tersebut jangan sampai mengecewakan konsumen.
Persyaratan harga
c. Dalam melaksanakan advertising dan sales promotion, harga harus diperhatikan, sebab apabila harga  yang  ditetapkan  terlalu  tinggi  misalnya,  sehingga  tidak  sesuai  dengan  kwalitas  barang yang  dijual,  maka  akan  dapat  pula  mengecewakan  pembeli/konsumen.  Untuk  meyakini  bahwa harga  yang  sudah  ditetapkan  tepat,  maka  perusahaan  dapat  mencobanya  dahulu  sebelum melaksanakan advertising dan sales promotion.
d. Persyaratan modal
Hal  ini  berarti  belum  melaksanakan  advertising  dan  sales  promotion  perusahaan  harus mempertimbangkan  modal  yang  dapat  disediakan,  sebab  kadang-kadang  modal  untuk  sales promotion  tidak  kecil.  Sebetulnya  pertimbangan  tentang  modal,  tidak  hanya  modal  untuk melaksanakan  advertising  dan  sales  promotion,  tetapi  juga  modal  kerja  untuk  memproduksi barang  tersebut.  Misalnya  dengan  adanya  kegiatan  advertising  dan  sales  promotion,  omzet penjualan dapat ditingkatkan akan tetapi perusahaan tidak mampu menaikan kapasitas produksi sesuai dengan pertambahan permintaan, karena perusahaan kekurangan akan modal tenaga kerja.
Dalam perbankan hanya ada tiga produk penghimpunan dana, yaitu:
1. Giro
2. Simpanan  yang  dapat  diambil  sewaktu-waktu  atau  berdasarkan  kesepakatan  dengan menggunakan  cek  atau  kartu  ATM  sebagai  media/alat  penarikan.  Dapat  dibuka  oleh perusahaan atau perorangan. Aturan tentang  setoran pertama dan saldo minimal. Cek dapat berbentuk tunai atau melalui rekening (account payable)
3. Tabungan
Simpanan  yang  dapat  diambil  berdasarkan  kesepakatan  dengan  menggunakan  buku atau kartu sebagai alat penarikan. Buku tabungan/ account statement merupakan bukti pemilikan/pemegang rekening. Aturan tentang setoran pertama dan saldo minimal.
4. Deposito
Simpanan untuk jangka waktu tertentu yang dapat diambil setelah jatuh tempo.
Menggunakan bilyet sebagai tanda bukti simpanan
Mendapatkan bunga yang dibayarkan tiap akhir bulan PRINSIP PEMBIAYAAN
a. Sistem jual beli :
- Murabahah
- Salam
- Istishna’
- Ijarah
b. Sistem bagi hasil :
- Musyarakah
- Mudharabah
- Muzara’ah
Konsep  pemasaran  jasa  Bank  Syari’ah  Produk  jasa  bank  adalah  jasa  setoran  (setoran pembayaran telepone, listrik, air atau uang kuliah), jasa pembayaran (gaji, pensiun atau hadiah), jasa  pemgrman  uang,  jasa  penagihan,  jasa  kliring,  jasa  penjualan  mata  uang  asing,  jasa penyimpanan dokumen, jasa cek wisata, jasa kartu kredit, jasa letter of credit,jasa bank ganransi dan referensi bank, dll.
Dalam  Pemasaran  Jasa  Bank  Syari’ah  telah  diuraikan  konsep  pemasaran,  tehnik  daur kehidupan  produk,  strategi  pemasaran,  bauran  pemasaran, evaluasi  pemasaran,  kiat-kiat  khusus pemasaran, potensi, preferensi dan perilaku masyarakat terhadap bank syariah.
Berdasarkan produk jasa:
1. Alih utang-piutang (al-hiwalah)
2. Gadai (rahn)
3. Al-qardh
4. Wakalah
5. Kafalah
Macam-macam jasa yang disediakan oleh bank ialah: 1. Inkasso Inkaso adalah penagihan warkat-warkat  kliring  yang  terdapat  di  luar  wilayah  kliring  bank  yang  bersangkutan.  Inkaso merupakan  kegiatan  jasa  Bank  untuk  melakukan  amanat  dari  pihak  ke  tiga  berupa  penagihan sejumlah  uang  kepada  seseorang  atau  badan  tertentu  di  kota  lain  yang  telah  ditunjuk  oleh  si pemberi amanat.
a. Warkat Inkaso a. Warkat inkaso tanpa lampiran Yaitu warkat – warkat inkaso yang tidak dilampirkan dengan dokumen – dokumen apapun seperti cek, bilyet giro, wesel dan surat berharga  b.  Warkat  inkaso  dengan  lampiran  Yaitu  warkat  –  warkat  inkaso  yang dilampirkan dengan dokumen – dokumen lainnya seperti kwitansi, faktur, polis asuransi dan  dokumen  –  dokumen  penting.  Jenis  Inkaso  a.  Inkaso  Keluar  Merupakan  kegiatan untuk menagih suatu warkat yang telah diterbitkan oleh nasabah bank lain. Di sini bank menerima  amanat  dari  nasabahnya  sendiri  untuk  menagih  warkat  tersebut  kepada seseorang  nasabah  bank  lain  di  kota  lain.  b.  Inkaso  masuk  Merupakan  kegiatan  yang masuk  atas  warkat  yang  telah  diterbitkan  oleh  nasabah  sendiri.  Dalam  kegiatan  inkaso masuk,  bank  hanya  memeriksa  kecukupan  dari  nasabahnya  yang  telah  menerbitkan warkat kepada pihak ke tiga.
b. Transfer  Transfer  adalah  suatu  kegiatan  jasa  bank  untuk  memindahkan  sejumlah  dana tertentu  sesuai  dengan  perintah  si  pemberi  amanat  yang  ditujukan  untuk  keuntungan seseorang yang ditunjuk sebagai penerima transfer. Baik transfer uang keluar atau masuk akan  mengakibatkan  adanya  hubungan  antar  cabang  yang  bersifat  timbal  balik,  artinya bila  satu  cabang  mendebet  cabang  lain  mengkredit.  Transfer  Keluar  Salah  satu  jenis pengiriman  uang  yang  dapat  menyederhanakan  lalu  lintas  pembayaran  adalah  dengan pengiriman  uang  keluar.  Media  untuk  melakukan  transfer  ini  adalah  secara  tertulis ataupun  melalui  kawat.  Pembatalan  Transfer  keluar  :  Bila  terjadi  pembatalan  transfer, haruslah  diperhatikan  bahwa  pembatalan  tersebut  hanya  dapat  dilakukan  bila  transfer keluar  belum  dibayarkan  kepada  si  penerima  uang  dan  untuk  itu  bank  pemberi  amanat harus memberi perintah berupa “stop payment” kepada cabang pembayaran. Pembayaran pembatalan ini baru dapat dilakukan oleh bank pemberi amanat kepada nasabah pemberi amanat  hanya  apabila  telah  diterima  berita  konfirmasi  dari  bank  pembayar  bahwa memang  transfer  dimaksud  belum  dibayarkan.  Transfer  Masuk  Transfer masuk,  dimana bank  menerima  amanat  dari  salah  satu  cabang  untuk  membayar  sejumlah  uang  kepada seseorang  beneficiary.  Dalam  hal  ini  bank  pembayar  akan  membukukan  hasil  transfer kepada  rekening  nasabah  beneficiary  bila  ia  memiliki  rekening  di  bank  pembayar. Transfer  masuk  tidak  dikenakan  lagi  komisi  karena  si  nasabah  pemberi  amanat  telah dibebankan sejumlah komisi pada saat memberikan amanat transfer. Pembatalan Transfer Masuk : Jika terjadi pembatalan, pertama – tama yang harus dilakukan adalah memeriksa apakah  hasil  transfer  telah  dibayarkan  kepada  beneficiary.  Bila  ternyata  belum,  akan diblokir  dan  dibatalkan  untuk  kemudian  dikembalikan  kepada  cabang  pemberi  amanat melalui pemindahbukuan.
c. Safe  Deposit  Box  (Kotak  Penyimpanan)  Layanan  Safe  Deposit  Box  (SDB)  adalah  jasa penyewaan  kotak  penyimpanan  harta  atau  suratsurat  berharga  yang  dirancang  secara khusus dari bahan baja dan ditempatkan dalam ruang khasanah yang kokoh dan tahan api untuk  menjaga  keamanan  barang  yang  disimpan  dan  memberikan  rasa  aman  bagi penggunanya. Biasanya barang yang disimpan di dalam SDB adalah barang yang bernilai tinggi  dimana  pemiliknya  merasa  tidak  aman  untuk  menyimpannya  di  rumah.  Pada umumnya biaya asuransi barang yang disimpan di SDB bank relatif lebih murah. Barang- barang Yang Dilarang Disimpan Dalam Safe Deposit Box 1. Narkotik dan sejenisnya 2.
Bahan yang mudah meledak Keuntungan Safe Deposit Box 1. Bagi Bank • Biaya sewa • Uang  jaminan  yang  mengendap  •  Pelayanan  nasabah  2.  Bagi  Nasabah  •  Menjamin kerahasiaan barang-barang yang disimpan • Keamanan barang terjamin
d. Letter Of Credit (L/ C) / Ekspor Impor Dalam melakukan transaksi perdagangan ekspor- impor,  sistem  pembayaran  yang  umum  digunakan  adalah  Letter  of  Credit  (L/C)  atau Documentary  Credit.  Walaupun  transaksi  yang  dilakukan  antara  kedua  belah  pihak dimungkinkan  untuk  tidak  menggunakan  L/C,  namun  untuk  melindungi  kedua  belah pihak  biasanya  transaksi  dengan  L/C  lebih  disenangi,  dimana  bank  ikut  terlibat  dan mengurangi  risiko  tertentu.  a)  Letter  of  Credit  memiliki  beberapa  peran  dalam perdagangan  internasional,  diantaranya  :  1.  memudahkan  pelunasan  pembayaran transaksi ekspor 2. mengamankan dana yang disediakan importir untuk membayar barang impor  3.  menjamin  kelengkapan  dokumen  pengapalan  b)  Pihak-pihak  dalam  Letter  of Credit  Dalam  suatu  mekanisme  L/C  terlibat  secara  langsung  beberapa  pihak  ialah:  a. Pembeli atau disebut juga buyer, importer b. Penjual atau disebut juga seller atau exporter c.  Bank  pembuka  atau  disebut  juga  opening  bank,  issuing  bank  d.  Bank  penerus  atau disebut juga advising bank e.  Bank pembayar atau paying bank f.  Bank pengaksep atau accepting  bank  g.  Bank  penegosiasi  atau  negotiating  bank  h.  Bank  penjamin  atau confirming bank Dalam keadaan  yang  sederhana suatu  L/C menyangkut 3 pihak utama, ialah  pembeli,  penjual,  dan  bank  pembuka.  c)  Kewajiban  dan  Tanggung  Jawab  Dalam L/C Mengenai hal ikhwal yang menyangkut kewajiban dan tanggung jawab bank sebagai pihak yang berurusan dengan dokumen-dokumen, telah diatur secara lengkap yang garis besarnya  dapat  dikemukan  sebagai  berikut:  1.  Bank  wajib  memeriksa  semua  dokumen dengan ketelitian yang wajar untuk memperoleh kepastian bahwa dokumen-dokumen itu secara  formal  telah  sesuai  dengan  L/C.  2.  Bank  yang  memberi  kuasa  kepada  bank  lain untuk  membayar,  membuat  pernyataan  tertulis  pembayaran  berjangka,  mengaksep,  atau menegosisi  dokumen,  maka  bank  yang  memberi  kuasa  tersebut  akan  terikat  untuk mereimburse.  3.  Issuing  bank  setelah  menerima  dokumen  dan menganggap  tidak sesuai dengan  L/C  yang  bersangkutan,  harus  menetapkan  apakah  akan  menerima  atau menolaknya.  4.  Penolakan  dokumen  harus  diberitahukan  dengan  telekomunikasi  atau sarana  tercepat  dengan  mencantumkan  penyimpangan-penyimpangan  yang  ditemui  dan minta  penegasan  status  dokumen  tersebut.  5.  Issuing  bank  akan  kehilangan  hak
menyangkut bahwa dokumen-dokumen itu tidak sesuai dengan syarat-syarat L/C. 6. Bila bank  pengirim  dokumenmenyatakan  terdapat  ppenyimpangan  pada  dokumen  dan memberitahukan  bahwa  pembayaran,  pengaksepan,  atau  penegosiasian  dengan  syarat atau  berdasarkan  indemnity  telah  dilakukannya.  7.  Bank-bank  dianggap  tidak  terikat kewajiban  atau  tanggung  jawab  mengenai:  –  Bentuk,  kecukupan,  ketelitian,  keaslian, pemalsuan  atau  keabsahan  menurut  hukum  daripada  tiap-tiap  dokumen.  –  Syarat-syarat khusus  yang  tertera  dalam  dokumen-dokumen  atau  yang  ditambahakan  padanya.  – Uraian,  kwantitas,  berat,  kwalitas,  kondisi,  pengepakan,  penyerahan,  nilai  atau  adanya barang-barang.  –  Itikad  baik  atau  tindakan-tindakan  dan  atau  kealpaan,  kesanggupan membayar  utang,  pelaksanaan  pekerjaan atau  standing  daripada  si  pengirim.  Bank-bank juga dianggap tidak terikat kewajiban atau tanggung jawab atas akibat-akibat yang timbul karena  kelambatan  dan  atau  hilang  dalam  pengiriman  daripada  berita-berita,  surat-surat atau  dokumen-dokumen.  9.  Bank-bank  tidak  terikat  kewajiban  atau  tanggung  jawab sebagai  akibat  yang  timbul  karena  terputusnya  bisnis  mereka  disebabkan  hal-hal di  luar kekuasaanya.  10.  Bila  bank  memperbunakan  jasa-jasa  bank  lain  dalam  melaksanakan instruksi applicant, maka hal tersebut adalah atas beban dan resiko applicant.
e. Travellers  Cheque  Travellers  cheque  yaitu  cek  wisata  atau  cek  perjalanan  yang digunakan  untuk  bepergian.  Keuntungan  Travellers  cheque  :  1.  Lebih  aman  daripada uang  tunai  karena  pada  saat  pencairan,  pemilik  TC  harus  melakukan  tandatangan  di depan  counter  kembali  dan  harus  sama  seperti  tandatangan  yang  pertama  pada  saat pembelian TC  tersebut  dan  dapat  diberikan  refund  (penggantian  )  kepada  pemilik  kalau terjadi kehilangan / tercuri / rusak. 2. Masa berlakunya tidak terbatas. 3. Dapat dicairkan / ditukarkan  langsung  ke  dalam  mata  uang  negara  yang  bersangkutan  (yang  ada hubungannya dengan Bank yang mengeluarkan TC tersebut ). 4. Sebagai pengganti uang tunai untuk melakukan pembayaran-pembayaran dalam travel / perjalanan anda.
Peran  marketing  juga  terbantu  dalam  memasarkan  produk-produk  perbankan  syariah yakni pada beberapa bank umum syariah masih menggunakan corporate logo yang sama seperti logo pada holding company (semisal: bank syariah mandiri) maka diharapkan mampu memberai awareness yang kuat bagi benak konsumen dan keunggulan bersaing bahwa produk-produk jasa perbankan  syariah  memiliki  value  added  yang  cukup  besar  bagi  portofolio  investasi  maupun pendanaan nasabah yang mengutamakan prinsip-prinsip berbasis syariah.
Secara  jangka  panjang,  konsep  perbankan  syari’ah  ini  akan  mendorong  pemerataan ekonomi nasional karena hasil keuntungan tidak hanya dinikmati oleh pemilik modal saja, tetapi juga dirasakan oleh pengelola modal sebagai refleksi prinsip syari’ah dengan melihat sisi nilai- nilai keadilan.

## 1. Marketing Mix
Dalam  ilmu  marketing  kita  mengenal  konsep  klasik  Marketing  Mix  untuk  melakukan penetrasi  pasar,  dimana  untuk  menembus  pasar  diperlukan  beberapa  strategi  terhadap  masing- masing komponen yang terdiri atas Product (Produk), Price (Harga), Place(Tempat atau Saluran Distribusi),  dan  Promotion  (Promosi),  yang  dalam  perkembangannya  kini,  telah  mengalami penambahan lagi menjadi: People (Orang),Phisical Evidence (Bukti Fisik), dan Process (Proses). a.  Product  (Produk),  sama  halnya  dengan  perbankan  konvensional,  produk  yang  dihasilkan dalam  perbankan  syari’ah  bukan  berupa  barang,  melainkan  berupa  jasa.  Ciri  khas  jasa  yang dihasilkan  haruslah  mengacu  kepada  nilai-nilai  syari’ah  atau  yang  diperbolehkan  dalam  Al- Quran, namun agar bisa lebih menarik minat konsumen terhadap jasa perbankan yang dihasilkan, maka  produk  tersebut  harus  tetap  melakukan  strategi  “differensiasi”  atau  “diversifikasi”  agar mereka mau beralih dan mulai menggunakan jasa perbankan syari’ah.
b. Price (Harga), merupakan satu-satunya elemen pendapatan dalam marketing mix. Menentukan harga jual produk berupa jasa yang ditawarkan dalam perbankan syari’ah merupakan salah satu faktor  terpenting  untuk  menarik  minat  nasabah.  Menterjemahkan  pengertian  harga  dalam perbankan  syari’ah  bisa  dianalogikan  dengan  melihat  seberapa  besar  pengorbanan  yang dikeluarkan oleh konsumen untuk mendapatkan sebuah manfaat dalam bentuk jasa yang setimpal atas pengorbanan yang telah dikeluarkan oleh konsumen tersebut.
c.  Place  (Tempat  atau  Saluran  Distribusi),  melakukan  penetrasi  pasar  perbankan  syari’ah  yang baik tidak akan berhasil jika tidak didukung oleh tempat atau saluran distribusi yang baik pula, untuk  menjual  jasa  yang  ditawarkan  kepada  konsumen.Menyebarkan  unit  pelayanan  perbankan
syari’ah hingga kepelosok daerah adalah sebuah keharusan jika ingin melakukan penetrasi pasar dengan baik. Dibutuhkan modal yang tidak sedikit memang jika harus dilakukan secara serentak atau bersamaan.
d.  Promotion  (Promosi),  juga  akan  menjadi  salah  satu  faktor  pendukung  kesuksesan  perbankan syari’ah.  Dalam  marketing,  efektivitas  sebuah  iklan  seringkali  digunakan  untuk  menanamkan “brand  image”  atau  agar  lebih  dikenal  keberadaannya.  Ketika  “brand  image”  sudah  tertanam dibenak masyarakat umum, maka menjual sebuah produk, baik itu dalam bentuk barang maupun jasa akan terasa menjadi jauh lebih mudah.
e.  People  (Orang),  bisa  kita  interpretasikan  sebagai  Sumber  Daya  Manusia  (SDM)  dari perbankan  syari’ah  itu  sendiri,  baik  secara  langsung  maupun  tidak  langsung  yang  akan berhubungan dengan nasabah (customer), SDM ini sendiri juga akan sangat berkorelasi dengan tingkat kepuasan para pelanggan perbankan syari’ah.
f. Process (Proses), bagaimana proses atau mekanisme, mulai dari melakukan penawaran produk hingga proses menangani keluhan pelanggan perbankan syari’ah  yang efektif dan efisien, perlu dikembangkan dan ditingkatkan. Proses ini akan menjadi salah satu bagian yang sangat penting bagi  perkembangan  perbankan  syari’ah  agar  dapat  menghasilkan  produk  berupa  jasa  yang prosesnya  bisa  berjalan  efektif  dan  efisien,  selain  itu  tentunya  juga  bisa  diterima  dengan  baik oleh nasabah perbankan syari’ah.
g.  Phisical  Evidence  (Bukti  Fisik),  cara  dan  bentuk  pelayanan  kepada  nasabah  perbankan syari’ah ini juga merupakan bukti nyata yang seharusnya bisa dirasakan atau dianggap sebagai bukti  fisik  (phisical  evidence)  bagi  para  nasabahnya,  yang  suatu  hari  nanti  diharapkan  akan memberikan  sebuah  testimonial  positif  kepada  mayarakat  umum  guna  mendukung  percepatan perkembangan perbankan syari’ah menuju arah yang lebih baik lagi dari saat ini.

## 2. Strategi Pemasaran Perbankan Syari’ah
Tingginya  potensi  nasabah  dengan  rendahnya  persepsi  masyarakat  terhadap  syari’ah menunjukkan  minimnya  informasi  syariah  di  masyarakat.  Strategi  yang  dapat  dilakukan  oleh perbankan  syari’ah  adalah:  strategi  pertama  yang  harus  ditempuh  perbankan  syari’ah  adalah komunikasi eksternal  baik  dalam  rangka edukasi  prinsip  syari’ah  maupun  produk-produk  yang ditawarkan.
Strategi  kedua  adalah  menciptakan  efisiensi  melalui  inovasi  produk  dan  inovasi  proses.  Tidak seperti perbankan konvensional yang didukung oleh banyak instrumen keuangan, produk-produk
syari’ah cenderung terbatas mengingat belum lengkapnya instrumen keuangan syari’ah. Dengan diberlakukannya UU No. 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syari’ah semakin memperkuat basis perbankan syari’ah di Indonesia. Payung hukum ini juga bisa digunakan oleh perbankan syari’ah untuk  mensejajarkan  diri  dengan  perbankan  konvensional  di  Indonesia.  Maka  produk-produk atau instrumen-instrumen yang ditawarkan perbankan syari’ah akan lebih meyakinkan.
Tingginya  margin  bagi  hasil  yang  ditawarkan  saat  ini  (relatif  terhadap  bunga  perbankan konvensional) menjadikan perbankan syari’ah cenderung mengalami excess funding. Untuk itu perlu  dilakukan  inovasi  produk  pembiayaan  dengan  skim  yang  menarik  untuk  menjaga  agar tingkat bagi hasil yang ditawarkan tetap bersaing. Inovasi proses untuk efisiensi dapat dilakukan dengan  cara  menyederhanakan  adopsi  proses  kredit  perbankan  konvensional  untuk  proses pembiayaan  perbankan  syari’ah.  Sistem  referensi  cross-sellingdan  sistem  skoring  pada  kredit perbankan konvensional merupakan beberapa inovasi yang dapat ditiru perbankan syari’ah.
Perbankan  syari’ah  juga  tidak  dapat  menghindari  timbulnya  risiko  pembiayaan.  Hal  tersebut terjadi  ketika  bank  tidak  dapat  memperoleh  kembali  sebagian  atau  seluruh  pembiayaan  yang disalurkan  atau  investasi  yang  sedang  dilakukannya.  Risiko  pembiayaan  dapat  mempengaruhi tingkat  profitabilitas  perbankan  syari’ah.  Hal  ini  disebabkan  ketika  tingkat  jumlah  pembiayaan bermasalah  (Non  Performing  Financing)  menjadi  besar,  semakin  besar  pula  jumlah  kebutuhan biaya penyisihan penghapusan pembiayaan  yang berpengaruh terhadap kemampuan bank untuk menghasilkan keuntungan. Maka dari itu pembiayaan dan investasi yang disalurkan harus dijaga serta  dikelola  dengan  hati-hati  (Prudential)  agar  tidak  menjadi  pembiayaan  yang  bermasalah (Non Performing Financing).
Strategi  berikutnya  adalah  megembangkan  budaya  syari’ah  sebagai  salah  satu  usaha  menuju good corporate governance. Diperlukan komitmen yang kuat untuk menciptakan budaya syari’ah yang berbeda dengan budaya perbankan konvensional. 3

## 3. Pencapaian Target Perbankan Syari’ah
Berdasarkan  cetak  biru  (blue  print)  pengembangan  perbankan  syari’ah  Indonesia, diharapkan  pada  tahun  2009  ini,  peningkatan  aset  bisa  mencapai  7%,  dan  ditahun  2015 mendatang  diharapkan  akan  mencapai  angka  15%  dari  total  aset  perbankan  nasional.Dengan melihat  fakta  yang  ada  saat  ini,  harapan  pencapaian  angka-angka  tersebut  dari  tahun  ke  tahun cukup  meragukan,  hal  ini  mengingat  target  untuk  tahun  2008  saja  yang  bisa  kita  lihat  melalui
3 Muhammad, Manajemen Perbankan Syari’ah, Yogyakarta: UPP AMP YKPN, 2005
Laporan Perkembangan Perbankan Syari’ah (LPPS) tahun 2008, pangsa pasarnya hanya berhasil dicapai sekitar 2,14% dari total aset perbankan nasional, atau hanya  separuhnya dari target yang diharapkan  sebesar  5%  dalam  cetak  biru  (blue  print)  pengembangan  perbankan  syari’ah Indonesia.  Butuh  waktu  yang  lama  dan  kerja  keras,  jika  perbankan  syari’ah  ingin  mencapai target-target  tersebut  sehingga  bisa  mensejajarkan  diri  dengan  perbankan  konvensional.  Ada banyak hal yang harus dibenahi, baik itu secara internal maupun eksternal.

## 4. Segmentasi Pasar dan Posisi Perbankan Syari’ah
Dalam  teori  pemasaran  segmentasi  pasar  adalah  tindakan  membagi  pasar  kedalam kelompok-kelompok  pembeli  yang  terpisah-pisah  dengan  kebutuhan  dan  tanggapan  yang berbeda. Prosedur segmentasi pasar terdiri dari tiga tahap:
Tahap survei , priset menyelenggarakan wawancara dan memusatkan perhatian pada kelompok untuk memperoleh pandangan terhadap motivasi konsumen, sikap, dan perilaku. Sehingga dapat mengumpulkan  data  mengenai  sifat  dan  peringkat  kepentingan  mereka,  kesadaran  merk  dan peringkat  merek,  pola  penggunaan  produk,  sikap  terhadap  golongan  produk,  demografi, psikografi, dan mediagrafi dari responden.
Tahap  analisis ,  priset  menggunakan  analisis  faktor  pada  data  untuk  membuang  variabel  yang berkolerasi  tinggi.  Kemudian  menggunakan  analisis  kelompok  untuk  menghasilkan  penetapan jumlah segmen maksimum.
Tahap pembentukan , Andreasen dan Belk menemukan enam segmen pasar : orang yang pasif tinggal  dirumah,  orang  yang  aktif  dan  penggemar  olahraga,  orang  yang  berkecukupan  dan mempunyai kontrol diri, pendukung kebudayaan, orang  yang aktif dan senang tinggal dirumah, dan orang yang aktif dalam kegiatan sosial.
Faktor-faktor eksternal antara lain sebagai berikut:

## 1) Ilmu dan teknologi
Ilmu  dan  teknologi  selalu  berkembang  dan  merupakan  kekuatan  untuk  menciptakan  teknologi yang baru. Dengan adanya teknologi baru maka akan menciptakan pasar dan peluang baru.

## 2) Persaingan
Konsep  pemasaran  yang  berhasil  apabila  perusahaan  dapat  menyediakan  nilai  kepuasan pelanggan  yang  lebih  besar  daripada  pesaing.  Oleh  sebab  itu  perusahaan  harus  menyesuaikan pemasaran  dengan  kebutuhan  konsumen  sasaran.  dan  perusahaan  juga  harus  memiliki  strategi penawaran yang lebih kuat dari penawaran pesaing dalam pikiran konsumen.

## 3) Kekuatan-kekuatan ekonomi
Ekonomi  merupakan  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  daya  beli  dan  pola  pengeluaran konsumen. suatu bangsa mempunyai tingkat dan distribusi pendapatan yang beragam.

## 4) Kekuatan-kekuatan sosiologis
Masyarakat merupakan kelompok yang mempunyai potensi kepentingan atau kepentingan nyata atau  pengaruh  pada  kemampuan  organisasi  untuk  mencapai  tujuan.  Oleh  sebab  itu  kekuatan sosiologis suatu daerah sangat mempengaruhi pemasaran.

## 5) Kekuatan-kekuatan psikologis
Kekuatan  psikologis  merupakan  kondisi  individu  konsumen  maupun  kelompok  yang  sangat mempengaruhi  terhadapa  pemasaran.  misalnya  kondisi  paska  bencana  alam,  yang  mana psikologis masyarakat yang belum stabil, sehingga mempengaruhi aktivitas pemasaran.

## 6) Faktor-faktor politis dan yuridis
Keputusan pemasaran sangat dipengaruhi oleh perkembangan-perkembangan kondisi politik dan hukum  suatu  negara  tersebut.  Misalnya  dalam  hal  produk  bank  syariah  menunggu  persetujuan dari Dewan Pengawas Syari’ah ke Dewan Syari’ah Nasional kemudian, menunggu disahkan oleh Bang Indonesia. Dan lahirnya perundang-undangan tentang Perbankan Syari’ah juga dipengaruhi oleh faktor polik yang ada.

## 7) Pengaruh kebudayaan
Menurut  Jajat  Kristanto  bahwa  budaya  dapat  dipahami  sebagai  berikut.  Bahwa  budaya sebagai  pemograman  pikiran  secara  kolektif,  budaya  adalah  seperangkat  symbol-simbol,  dan budaya  adalah  cara  hidup,  dan  budya  sebagai  sebuah  system  yang  terintregrasi  dari  pola-pola perilaku. Unsur-unsur budaya menurut Kotabe dan Helsen yaitu kehidupan material dan budaya material, bahasa, interaksi sosial, agama, dan pendidikan. 4

## faktor-faktor permintaan akan produk jasa Bank Syari’ah
Jika  kita  melihat  posisi  dari  beberapa  tahun  terakhir  bahwa  perbankan  syari’ah  telah menjadi  perbankan  yang  berfungsi  sebagai  intermediasi  bagi  usaha-usaha  riil.  Prospek  tersebut bisa  berjalan  jika  didukung  beberapa  faktor  mikro  dan  makro  yang  dapat  mempercepat pengembangan perbankan syari’ah.
Pepatah pemasaran mengatakan nasabah adalah raja, maka ia wajib dilayani dengan tulus dan ikhlas. Nasabah memiliki keinginan-keinginan terhadap bank syari’ah, sehingga nantinya ia
4 http://alimuhayatsyahbloger.blogspot.com/2009/11/manajemen-pemasaran-perbankan-syariah.html
menjadi  pelanggan  bank  syari’ah.  Keinginan-keinginan  yang  harapannya  dapat  diperoleh  bank adalah sebagai berikut:
1. Tersenyum kepadanya
2. Disapa dengan ramah
3. Disebut namanya saat komunikasi
4. Didengar dengan baik saat menyampaikan kebutuhan dan kesulitannya
5. Ingin benar-benar dipahami
6. Penjelasan/jalan keluar sesuai dengan keinginannya
7. Akan surprise bila penjelasan atau jalan keluar biasa dilihat lebih dari yang diinginkan
8. Tidak membagi perhatiannya dengan hal-hal lain
9. Cepat, tanggap dan akurat
10. Hal istimewa pada dirinya menjadi pujian
11. Penjelasan pasti mengapa harus menunggu
12. Tidak disalahkan atau didebat
13. Penjelasan logis bila terjadi penolakan
14. Ucapan terimakasih dan kesan akhir yang manis. 5
Dalam pemasaran Jasa Bank Syariah harus mengetahui apa saja yang menjadi kebutuhan nasabah dalam pelayanan produk Bank Syariah tersebut.
Sebagai contoh kebutuhan nasabah bank adalah:
a. Kebutuhan akan produk atau jasa bank.
b. Kebutuhan rasa aman berhubungan dengan bank.
c. Kebutuhan kenyamanan berhubungan dengan bank.
d. Kebutuhan untuk dihormati dan dihargai oleh seluruh karyawan bank.
e. Kebutuhan untuk persahabatan dan keakraban.
f. Kebutuhan untuk diberi perhatian oleh seluruh karyawan bank.
g. Kebutuhan status / prestise.
h. Kebutuhan aktualisasi diri 6 .
Keinginan  nasabah  bank  adalah  kebutuhan  yang  dibentuk  oleh  kultur  dan  kepribadian individu. Keinginan nasabah bank adalah :
5 Danupranata, Gita, 2013, Manajemen Perbankan Syariah, Jakarta, Salemba Empat.
6 http://muhammaddwimulia.blogspot.com/2013/05/definisi-pemasaran-syariah.html
a. Ingin memperoleh pelayanan yang tepat..
b. Ingin agar bank dapat menyelesaikan masalah yang sedang dihadapi.
c. Ingin memperoleh komitmen bank.
d. Ingin memperoleh pelayanan yang bermutu (cepat dan memuaskan).
e. Ingin memperoleh kepuasan nasabah atas layanan yang diberikan.
f. Ingin dihargai dan dihormati oleh seluruh karyawan bank.
g. Ingin memperoleh perhatian seluruh karyawan bank.
h. Ingin memperoleh status / prestise.
i. Ingin memperoleh keamanan dari setiap transaksi yang berhubungan dengan bank

## DAFTAR PUSTAKA
Muhammad, Manajemen Perbankan Syari’ah, Yogyakarta: UPP AMP YKPN, 2005 Danupranata, Gita, 2013, Manajemen Perbankan Syariah, Jakarta, Salemba Empat. MANAJEMEN PEMASARAN PERBANKAN SYARI'AH
http://alimuhayatsyahbloger.blogspot.com/2009/11/manajemen-pemasaran-perbankan- syariah.html
http://muhammaddwimulia.blogspot.com/2013/05/definisi-pemasaran-syariah.html