## PENGARUH KESEHATAN BANK TERHADAP TINGKAT INKLUSI KEUANGAN PADA BANK BNI KOTA GUNUNGSITOLI

## Hence Anycolony Humendru, Idarni Harefa, Maria M. Bate’e, Nanny Bu’ulolo
Fakultas Ekonomi, Universitas Nias e-mail: maria.bate'e82@gmail.com

## Abstract
This  research  aims  to  examine  the  effect  of  bank  health  on  the  level  of  financial  inclusion. This research uses sample collection techniques by distributing questionnaires. The research sample is customers of PT. Bank Negara Indonesia, Gunungsitoli  City, was screened based on certain criteria or a purposive sampling technique, totaling 100 respondents. SMART-PLS is used as an analytical tool to test research hypotheses. The research results obtained were that there was a positive and significant influence on the research entitled "The Influence of Bank  Health  on  the  Level  of  Financial  Inclusion  at  Bank BNI  in  the  City  of  Gunungsitoli". Based  on  the  results  of  data  analysis  and  discussion,  it can  be  concluded that  health  has  a significant positive effect on financial inclusion. From the results of the hypothesis test, it is known  that  the  P-value  that  forms  the  influence  of  Bank  Health  on  Financial  Inclusion  is 0.000, which means the variable has an influence. Then look at the value of 10,882. This is of course by the standard T-Statistics value of >1.96, which means it is significant.
Keywords: Bank health, Financial inclusion, Gunung Sitoli

## Abstrak
Tujuan  penelitian  ini  adalah  menguji  pengaruh  kesehatan  bank  terhadap  tingkat  inklusi keuangan.Penelitian  ini  mengunakan  teknik  pengumpulan  sampel  dengan  penyebaran kuesioner.  Sampel  penelitian  adalah  nasabah  PT.  Bank  Negara  Indonesia  kota  Gunungsitoli yang  disaring  berdasarkan  kriteria-kriteria  tertentu  atau  teknik purposivesampling yang berjumlah  100  orang  responden.  SMART-PLS  digunakan  sebagai  alat  analisis  penguji hipotesis penelitian. Hasil penelitian yang didapat adalah terdapat pengaruh yang positif dan signifikan  terhadap  penelitian  yang  berjudul  “Pengaruh  Kesehatan  Bank  terhadap  Tingkat Inklusi  Keuangan  pada  Bank  BNI  kota  Gunungsitoli”.Berdasarkan  hasil  analisis  data  serta pembahasan  dapat  disimpulkan  bahwa  Kesehatan  berpengaruh  positif  signifikan  terhadap inklusi  keuangan.Dari  hasil  uji  hipotesis,  diketahui  bahwa  nilai  P-Values  yang  membentuk pengaruh  Kesehatan  Bank  terhadap  Inklusi  Keuangan  adalah  sebesar  0,000  yang  artinya variabel  berpengaruh.Kemudian  dilihat  dari  nilai  sebesar  10.882.hal ini  tentu  sesuai  dengan standar nilai T-Statistics >1.96 yang berarti signifikan.
Kata Kunci: Kesehatan bank, Inklusi keuangan, Gunung sitoli

## PENDAHULUAN
Kehidupan  modern  saat  ini  luas dan mudah berubah. Salah satu akibat dari keadaan ini adalah peningkatan jumlah dan variasi  barang  dan  berbagai  produk  yang digunakan  dan  diperlukan  individu  atau kelompok.  Demikian  pula,  volume  dan frekuensi  transaksi  keuangan  semakin meningkat.  Transaksi  keuangan  semakin intensif  dan  diperkirakan  akan  terus berlanjut  di  masa  mendatang.  Intensitas tersebut didukung oleh perangkat
teknologi informasi yang semakin canggih, sehingga  proses  transaksi  dapat  dilakukan dengan  sangat  mudah,  cepat,  dan  seolah tanpa  batas.  Interaksi  antar  pihak  yang terlibat  dalam  transaksi  keuangan  tidak lagi  bersifat  tradisional  yaitu  interaksi tatap  muka,  tetapi  semakin  banyak interaksi jarak jauh melalui media elektronik.  Situasi  ini  sejalan  dengan tingkat inklusi keuangan.
Inklusi  keuangan  adalah  segala upaya yang ditujukan untuk
menghilangkan  segala  bentuk  hambatan harga  dan  non  harga  terhadap  akses masyarakat terhadap jasa keuangan. Menurut  Strategi  Nasional  Keuangan Inklusi  Bank  Indonesia  (2014),  inklusi keuangan merupakan suatu hak masyarakat  untuk  sebuah  akses  dan pelayanan  penuh  ke  lembaga  keuangan. Berbagai layanan keuangan bisa dinikmati lapisan  masyarakat,  khususnya  untuk orang  miskin  produktif  yang  berada  di daerah  terpencil  (Bank  Indonesia,  2014). Inklusi  keuangan  dapat  memainkan  peran penting  dalam  mengakhiri  kemiskinan ekstrim  didunia  terkhususnya  Indonesia. Ketersediaan  layanan  keuangan  bagi penduduk  yang  belum  memiliki  akses keuangan akanmengarah pada peningkatan aktivitas  ekonomi  pada  wilayah-wilayah tempat penduduk tersebut tinggal.
Salah  satu  lembaga  keuangan  yang dapat  digunakan  oleh  masyarakat  luas yaitu  Bank.Menurut  UU  No.10  Tahun 1998  Lembaga  perbankan  berarti  lembaga usaha  yang  menghimpun  uang  dari masyarakat dalam bentuk simpanan, kemudian  menyalurkan  kembali  kepada masyarakat  berbentuk  kredit  atau  lainnya agar  taraf  hidup  masyarakat  meningkat. Oleh  karena  itu,  (Mendrofa,  2023)  untuk menyediakan  layanan  keuangan  bagi semua,  penyedia  layanan  keuangan  harus mampu  memenuhi  kebutuhan  masyarakat yang  masih  terabaikan.  Bank  sebagai badan  perantaran  keuangan  antar  berbagai pihak  yang  mempunyai  dana  berlebih  dan kelompok  membutuhkan  uang  (Standar Akuntansi  Keuangan  (PSAK)  Nomor  31) tentu  memiliki  peran  yang  sangat  penting untuk  peningkatan  perekonomian  daerah tertentu.
Keberadaan  bank  tentunya  sangat penting  dalam  segala  kegiatan  ekonomi, sehingga keberlangsungan bank dan kesehatan  bank  menjadi  perhatian  utama. Kesehatan  bank  didefinisikan  sebagai kemampuan bank untuk melakukan kegiatan  operasional  perbankan  secara normal dan melaksanakan semua
kewajibannya  dengan  baik  sesuai  dengan ketentuan perbankan yang berlaku.
Berdasarkan  temuan  data  indeks global  tahun  2014,  tingkat  inklusi  di Indonesia masih rendah. Indonesia berpenduduk  177,7  juta  jiwa,  pendapatan nasional bruto per kapita sebesar US$3.580, dan proporsi penduduk (usia 15 tahun  ke  atas)  yang  memiliki  tabungan hanya 36,1%. Angka ini jauh lebih rendah dibandingkan  proporsi  penduduk  dewasa di  Asia  Timur  dan  Pasifik  (69,0%)  dan rata-rata  proporsi  penduduk  dewasa  di negara-negara  berpendapatan  rendah  dan menengah  (42,7%).  Di  antara  masyarakat miskin  (40%  masyarakat  termiskin),  22% sudah mempunyai rekening. Namun angka ini tertinggal jauh dibandingkan negaranegara  Asia  Timur  dan  Pasifik (60,9%) serta
negara-negara berpendapatan  rendah  dan  menengah (33,2%). Hal ini menunjukkan bahwa para pemangku kepentingan di Indonesia masih perlu  melakukan  banyak  upaya  untuk memastikan  mayoritas  masyarakat  miskin memiliki akses terhadap layanan keuangan yang lebih baik.
Dengan tetap menjaga keseimbangan dalam  keuangan  perbankan  maka  secara tidak langsung akan mempengaruhi inklusi keuangan.  Tingkat  Inklusi  keuangan  di Indonesia, terutamadi daerah-daerah terpencil  seperti  di  kota  Gunungsitoli masih  tergolong  rendah.  Salah  satu  Bank yang  menjadi  perhatian  masyarakat  akhir- akhir  ini  yaitu  Bank  Negara  Indonesia khususnya BNI cabang Gunungsitoli.Bank Negara  Indonesia  (BNI)  adalah  Bank Komersial  tertua  dalam  sejarah  Republik Indonesia.PT. Bank Negara Indonesia Tbk didirikan oleh Margono Djojohadikusuma. Bank ini didirikan pada tanggal 5 Juli 1946 di  Purwokerto.  Saat  ini,  BNI  juga mempunyai  2.262  kantor  cabang  di Indonesia dan 8 di luar Negeri. Salah satu cabangnya adalah BNI cabang
Gunungsitoli  yang  3  beralamat  di  Jln.
Imam  Bonjol  No.  40,  saombo,  kecamatan Gunungsitoli, Kota Gunungsitoli,
Sumatera Utara.
Dalam  konteks  Indonesia,  inklusi keuangan  masih  menjadi  isu  yang  relevan karena  masih  banyak  masyarakat  yang belum  memiliki  akses  terhadap  layanan keuangan  formal.salah  satu  faktor  yang mempengaruhi  inklusi  keuangan  adalah kepercayaan  masyarakat  terhadap  sistem keuangan  dan  lembaga  keuangan  yang menyediakan layanan tersebut. Oleh karena  itu,  penting  bagi  Bank  untuk memperhatikan  kesehatan  Banknya  agar dapat memberikan kepercaayan dan menumbuhkan  minat  masyarakat  untuk menggunakan layanan keuangan.
Selain  itu,  tingkat  kesehatan  Bank juga  menjadi  faktor  penting  dalam menentukan  stabilitas  sistem  keuangan. Bank  yang  sehat  akan  memberikan kontribusi positif terhadap stabilitas sistem keuangan,  sementara  Bank  yang  tidak sehat akan menjadi sumber resiko sistemik.  Oleh  karena  itu,  memperhatikan kesehatan Bank juga penting dalam rangka menjaga  stabilitas  sistem  keuangan  untuk menjaga kepercayaan masyarakat terhadap bank  yang  pada  akhirnya  di  harapkan dapat  membantu  meningkatkan  tingkat inklusi keuangan.
Telah  terjadi  dua  peristiwa  di  dunia perbankan  Indonesia  yaitu  pada  tahun 1998 yang memicu krisis mata uang akibat terdepresiasinya  nilai  tukar  rupiah  hingga mencapai  level  yang  digunakan  untuk menilai  kesehatan  Bank  Persero  dengan metode  RGEC.  Sekolah  Tinggi  Ilmu Ekonomi Indonesia 2018 - 2020
Menjangkau  Rupiah.  4.650,-  bahkan melebihi  Rp.  17.000,-;  bunga  deposito mencapai  60%,  sedemikian  rupa  sehingga banyak  bank  yang  disuntik  likuiditas  oleh pemerintah dan bank-bank tutup (mengingat  krisis  mata  uang  97/98  - Zulkifli Hasan, Ketua MPR 2018). Kedua, krisis  Bank  Century  pada  tahun  2008 menyebabkan  menurunnya  kepercayaan masyarakat  terhadap  tabungan  bank,  dan ditutupnya Bank Century sehingga menimbulkan  kepanikan  di  kalangan nasabah. Berbagai bank kecil seperti Bank Century.Peristiwa tersebut berdampak
pada  sejumlah  bank  ternama  yang  mulai mengalami  kendala  dan  meningkatkan risiko  likuiditas  (Pernyataan  Gubernur  BI Budiono, 2009).
Sejak  krisis  mata  uang  tahun  1998 dan  krisis  perbankan  abad  ini  pada  tahun 2008, pemerintah sebagai lembaga regulator telah memperkuat pengawasannya terhadap bank dan menjaga kesehatan bank melalui laporan 4 kesehatan bank yang harus dilaporkan dua kali setahun. Periode bulan Januari sampai dengan  bulan  Juni  dilaporkan  pada  akhir bulan  Juli  tahun  berjalan,  dan  periode bulan  Juli  sampai  dengan  Desember dilaporkan  pada  akhir  bulan  Januari  tahun berikutnya, yang seluruh kegiatan perbankan  diselenggarakan  dan  diawasi oleh OJK. Kesehatan suatu bank merupakan landasan kepercayaan masyarakat  bahwa  lembaga  perbankan berfungsi  dengan  baik  dan  mampu memenuhi kewajibannya dalam menjalankan  operasional  perbankan,  dan upaya ini untuk menjaga kondisi bank agar dapat  merespon  krisis  eksternal  dan  krisis internal  dengan  menjaga  kesehatan  bank. kesehatan  bank,  kondisi.  Kesehatan  bank harus  selalu  dijaga  oleh  manajemen  bank, agar  kepercayaan  masyarakat  dapat  tetap terjaga  dan  fungsi  intermediasi  dapat terpenuhi,  proses  pembayaran  berjalan dengan  baik  dan  mampu  dijalankan dengan berbagai keputusan dari pemerintah terutama kebijakan moneter. Berdasarkan  penelitian  yang  telah dilakukan  Riza,  Suriawinata  dan  Anhar (2018)  dari  Prodi  Magister  Akuntansi Sekolah  Tinggi  Ilmu  Ekonomi  Indonesia Jakarta,  Indonesia.Dengan  judul  Penilaian Tingkat  Kesehatan  Bank  Persero  Dengan Metode  RGEC  Tahun  2018,  mengatakan bahwa  Kepercayaan  masyarakat  dalam memilih  bank  sebagai  mitra  bisnisnya didasarkan  pada  indikator  kesehatan  Bank yang  ada  pada  bank  tersebut.  Penilaian Kesehatan  bank  dapat  dilakukan  dengan menggunakan  metode  RGEC  yaitu  Risk Profile  terdiri  dari  Net  Performing  Loan (NPL),  Loan  To  Deposit  (LDR),  Good
Corporate  Governance  (GCG),  Earning yaitu  Return  On  Aset  (ROA),  Net  Interest Margin  (NPM)  dan  Adecuacy  Capital. Sedangkan  menurut  Hotman  Tohir  Pohan dan  Nurhamid  Nurhamid  (2022)  dari Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas Trisakti dalam penelitian berjudul
Pengaruh Tingkat Kesehatan Bank Terhadap Inklusi Keuangan, berkesimpulan  bahwa  Profil  risiko  (Risk
Profile)  yang  diukur  dengan  NPL  tidak memiliki pengaruh yang signifikan terhadap  inklusi  keuangan.  Kemudian Good  Corporate  Governance  yang  diukur dengan  tingkat  GCG  memiliki  pengaruh negatif  yang  signifikan  terhadap  inklusi keuangan.  Lalu  Rentabilitas  (Earnings) yang  diukur  dengan  ROA  memiliki pengaruh  positif  yang  signifikan  terhadap inklusi keuangan.Dan terakhir,
Permodalan(Capital)  yang  diukur  dengan CAR  memiliki  pengaruh  negatif  yang signifikan terhadap inklusi keuangan.
Inklusi  keuangan  bagi  beberapa lembaga  keuangan  juga  dapat  dicapai melalui  pemanfaatan  teknologi  dalam layanannya.  Menurut  Bank  Dunia,  2,5 miliar  orang  saat  ini  tidak  memiliki  akses terhadap layanan keuangan formal. Orang- orang  ini  disebut  sebagai  kelompok  yang tidak  mempunyai  rekening  bank,  dan kebanyakan  dari  mereka  hidup  pada  atau di  bawah  garis  kemiskinan.  Beberapa penelitian,  termasuk  Boston  Consulting Group  (BCG),  menunjukkan  bahwa  di beberapa  negara,  layanan  keuangan  yang disediakan  melalui  penggunaan  telepon seluler dapat meningkatkan produk domestik  bruto  (PDB)  hingga  5%  dan menciptakan  lebih  dari  4  juta  lapangan kerja  baru  di  negara  tersebut.  negara- negara ini.
Solusi  berbasis  teknologi  seperti mobile  banking  dan  ATM  memanfaatkan digitalisasi untuk memungkinkan penyedia layanan keuangan lebih mudah menjangkau masyarakat di daerah pedesaan  dan  terpencil.  Selain  itu,  data saat  ini  menunjukkan  bahwa  sekitar  2,5 juta  orang  memiliki  akses  terhadap
layanan  keuangan,  Satu  juta  orang  sudah memiliki ponsel.
Saat ini penerapan teknologi informasi  berkembang  pesat  dan  telah merambah ke seluruh bidang perekonomian. Lebih khusus lagi, penggunaan  instrumen  digital  dipandang sebagai pendorong utama inovasi, persaingan,  dan  pertumbuhan.Meskipun banyak  orang  di  dunia  masih  belum berpartisipasi  dalam  layanan  keuangan, terdapat  peluang  besar  dalam  ekonomi digital untuk mendukung inklusi keuangan demi pembangunan ekonomi berkelanjutan (ADB, 2016).
BNI cabang Gunungsitoli tentu tidak ketinggalan
untuk meningkatkan
pelayanan  terhadap  semua  nasabahnya. Salah satu upaya Bank dalam meningkatkan  pelayanan  yaitu  dengan menciptakan  berbagai  fitur  layanan  e- banking  dalam  mempermudah  segala transaksi  semua  nasabah  dimanapun  dan kapan  pun.  Fitur  Mobile  Banking  pertama kali diluncurkan pada Rabu, 8 Juli 2015 di kantor  pusat  Bank  Negara  Indonesia  yang berlokasi  di  Jakarta.  Berdasarkan  laporan kinerja  keuangan  yang  di  terbitkan  per Februari  2023,  terjadi  peningkatan  secara kuantitas  para  pengguna  mobile  banking. Per Februari 2022 tercatat jumlah nasabah Bank  Negara  Indonesia  sebanyak  62  juta orang dengan pengguna layanan e-banking sebanyak  11,22  juta  user.  Kemudian mengalami  kenaikan  drastis  pada  tahun 2023  sebanyak  14,03  juta  user  terdaftar sebagai pengguna Mobile Banking dengan transaksi  sebanyak  114.214.069  transaksi, mengalamipeningkatan dari 6 104.013.906 transaksi di tahun 2022. Hal ini di barengi dengan  persentasi  ROA  bank  BNI  secara umum  dimana  pada  tahun  2022  tercatat 2,29% naik menjadi 2,67% di tahun 2023. Pihak  bank  BNI  juga  terus  menjaga kestabilan penyaluran Loan dimana Seperti diketahui  per  kuartal  III-2022,  penyaluran kredit BNI mencapai Rp 622,6 triliun atau tumbuh Rp 9,1 triliun. pencapaian ini juga turut  mendorong  nilai  laba  bersih  BNI
yang  tumbuh  Rp  13,7  triliun  atau  naik 76,8% dari tahun 2021.
Kehadiran  layanan  e-banking  tentu saja  menjadi  sebuah  kemajuan  untuk mempermudah nasabah dalam menjangkau akses  layanan  keuangan.  Pihak  bank  juga tetap berkomitmen dan bekerjasama dengan berbagai lembaga/yayasan pengguna  jasa  keuangan  untuk  selalu menggunakan  sekaligus  mempromosikan layanan  jasa  keuangan  kepada  khalayak umum  seperti  sekolah-sekolah,  perguruan tinggi  dan  juga  nasabah  umum.  Tentu  hal ini  akan  berdampak  pada  kesehatan  bank yang pada akhirnya mempengaruhi inklusi keuangan.  Jika  diperhatikan  lebih  cermat, nasabah BNI terutama di kota Gunungsitoli  masih  belum  semuanya menggunakan  mobile  banking  ini  secara optimal. Pada kenyataannya masih banyak yang melakukan transaksi secara langsung di  layanan  keuangan  Bank  atau  melalui teller  dan  juga  masih  banyak  masyarakat yang  mengantri  untuk  sekedar  mengirim uang  melalui  ATM.  Yang  pada  dasarnya hal  tersebut  dapat  dilakukan  melalui telepon  seluler  menggunakan  aplikasi mobile banking.
Dari  fenomena  yang  terjadi  tersebut  maka diduga terdapat kemungkinan dari keterkaitan antara lancarnya proses operasional  bank  dengan  kemudahan masyarakat  dalam  mengakses  layanan keuangan secara digital. Untuk itu peneliti akan melakukan penelitian tentang “Pengaruh  Tingkat  Kesehatan  Bank Terhadap  Inklusi  Keuangan  Pada  Bank BNI Kota Gunungsitoli”

## METODE
Metode  penelitian  yang  digunakan dalam  penelitian ini adalah metode  Survei Kuantitatif.  Metode  survei  kuantitatif adalah  penelitian  yang  menggunakan kuesioner  sebagai  alat  pengumpulan  data (Prof.  Djaali,2020:4).  Pada  umumnya, penelitian survei dilakukan untuk mengambil suatu generalisasi dari pengamatan yang tidak mendalam. Menurut Silaen (2018:69)
mengungkapkan bahwa ―variable
penelitian adalah konsep yang mempunyai bermacam-macam  nilai  atau  mempunyai nilai  yang  bervariasi,  yakni  suatu  sifat, karakteristik  atau  fenomena  yang  dapat menunjukan  sesuatu  untuk  dapat  diamati atau  diukur  yang  nilainya  berbeda-beda atau bervariasi.Dalam penelitian ini terdapat  dua  variable  yaitu  variable independen  atau  yang  sering  disebut sebagai variabel stimulus, predictor, antecedent .Dalam Bahasa Indonesia sering disebut  variabel  bebas  yaitu  variabel  yang memengaruhi  atau  yang  menjadi  sebab perubahannya  atau  timbulnya  variabel dependen  (terikat).  Selanjutnya  variabel dependen  atau  sering  disebut  variabel output, kriteria, konsekuen. Dalam Bahasa Indonesia  disebut  variabel  terikat  yaitu variabel  yang  tidak  dapat  dimanipulasi atau dianggap konstan.
Menurut sugiyono (2019:126)
populasi merupakan suatu wilayah generalisasi  yang  terdiri  dari  objek  dan subjek  yang  memiliki  kuantitas  dan karakteristik  tertentu  yang  ditentukan peneliti  yang  kemudian  di  pelajari  dan  di ambil kesimpulannya.
Menurut Hamdayani (2020) populasi adalah totalitas  darisemua  elemen  yang  akan diteliti  yang  memiliki  ciri  sama,  bisa berupa  individu  dari  suatu  kelompok, peristiwa,  atau  sesuatu  yang  akan  diteliti. Jadi  polulasi  bukan  hanya  orang,  tetapi objek dan benda-benda alam lain. Polulasi juga bukan hanya sekedar jumlah yang ada pada  objek/subjek  yang  dipelajari,  tetapi seluruh  karakteristik/sifat  yang  dimiliki oleh  subjek/objek  (Sugiono,2019).  Dalam penelitian  ini  populasi  ialah  Bank  BNI kota  Gunungsitoli  dan  nasabah  yang terdaftar  sebagai  nasabah  aktif  dan menggunakan mampu menggunakan berbagai layanan keuangan.
Menurut Sugiyono (2019:81), pengertian sampel adalah sebagai berikut: "Sampel  adalah  bagian  dari  jumlah dan  karakteristik  populasi.  Jika  populasi besar dan peneliti tidak dapat mempelajari semua  yang  ada  di  dalamnya,  misalnya karena  keterbatasan  dana,  tenaga,  atau
waktu,  maka  peneliti  dapat  menggunakan sampel  yang  diambil  dari  populasi.  Apa yang dipelajari dari sampel itu, kesimpulan yang dibuat darinya akan dapat diterapkan pada populasi secara keseluruhan. Dengan demikian,  sampel  yang  diambil  dari populasi  harus  benar-benar  representative (mewakili) populasi.
Adapun metode pengambilan sampel dalam  penelitian  ini  menggabungkan teknik non-probability  sampling yaitu teknik Incidental  sampling atau  teknik penentuan  sampel  berdasarkan  kebetulan yaitu  siapa  saja  secara  kebetulan  bertemu dengan  peneliti  dapat  digunakan  sebagai sampel  bila  dipandang  orang  kebetulan ditemui  itu  cocok  sebagai  sumber  data. Dan  teknik  purposive  sampling  atau penentuan  sampel  dengan  pertimbangan tertentu. Hal ini dilakukan untuk mengantisipasi  nasabah  bank  yang  tidak tentu siapa saja yang akan di temui, namun tentu  dalam  pengambilan  sampel  peneliti akan  menilai  secara  objektif  ketentuan dalam pengambilan sampel. Dalam penelitian  ini  yang  dijadikan  sebagai sampel  adalah  nasabah  bank  BNI  di  kota gunungsitoli  yang  di  pilih  secara  acak tanpa terencana dengan siapakah kuesioner akan  diberikan  dengan  jumlah  responden sebanyak  100  orang.  Tentu  saja  dengan ketentuan  responden  tersebut  harus  sudah memiliki rekening dan merupakan nasabah aktif  yang  sudah  bisa  menggunakan layanan keuangan bank.
Pada  dasarnya  dalam  penelitian kuantitatif  kualitas  instrumen  penelitian berkenaan dengan validitas dan reliabilitas instrumen  dan  kualitas  pengumpulan  data berkenaan ketepatan cara-cara yang digunakan  untuk  mengumpulkan  data (Rini  Nuraini,2022).  Menurut  Sugiyono (2019:  120)  karena  pada  prinsipnya meneliti  adalah  melakukan  pengukuran, maka harus ada alat ukur yang baik.
Instrumen  dalam  penelitian  ini menggunakan sistem angket atau penyebaran  kuesioner,  dengan  jawaban sudah  disediakan  dan  sampel  hanya memilih jawaban tersebut dengan
sebenarnya,  metode  angket  ini  untuk mempermudah dan mempercepat memperoleh hasil yang diinginkan peneliti.
Keuntungan dengan menggunakan metode angket yaitu sampel dapat  bebas  menjawab  dengan  jujur  dan tanpa rasa malu.
Data  dapat  dikumpulkan  dengan berbagai  cara,  dari  berbagai  sumber,  dan dalam  berbagai  kondisi.  Data  dapat dikumpulkan  di  tempat  alami  (natural setting),  di  laboratorium  dengan  metode eksperimen,  di  rumah  dengan  berbagai responden,  di  seminar,  diskusi,  di  jalan, atau  di  tempat  lain  (Rini  Nuraini,  2022). Sumber  primer  dan  sekunder  dapat digunakan untuk pengumpulan data, menurut Rini (2022:79).
Sumber  primer  adalah  sumber  data langsung  yang  memberikan  data  kepada pengumpul data secara langsung, sedangkan sumber sekunder adalah sumber yang  memberikan  data  secara  tidak langsung  kepada  pengumpul  data,  seperti melalui orang lain atau dokumen.
Selanjutnya,  pengumpulan  data  dapat dilakukan  melalui  interview,  kuesioner (angket),  observasi  (pengamatan),  atau kombinasi keduanya.
Dalam  penelitian  ini  sendiri,  teknik pengumpulan  data  dilakukan  dengan menggunakan kuesioner sebagai instrumen penelitian. Kuesioner atau teknik pengumpulan  data  yang  dilakukan  dengan cara memberi seperangkat pertanyaan atau pernyataan  tertulis  kepada  responden untuk  di  jawab.  Dimana  dalamrancangan ini  responden  yang  dimaksud  adalah nasabah  Bank  Negara  Indonesia  di  kota Gunungsitoli.
Teknik  Analisis  Data  adalah  proses menemukan  ide  dan  rumusan  masalah untuk  memberikan  bantuan  terhadap  ide dan  teori  yang  diambil  (Ismail  dan  Sri, 2019). Analisis data juga bisa dimaksudkan sebagai Proses untuk merubah  data  hasil  dari  sebuah  proses penelitian  menjadi  sebuah  informasi  yang bisa  digunakan  untuk  mengambil  sebuah keputusan  dan  kesimpulan  (Solimun  dan
Armanu, 2020). Adapun alat analisis yang digunakan dalam pengolahan data penelitian adalah aplikasi
Analisis
Structure  Equation  Model  Partial  Least Square ( SEM-  PLS )  dengan  menggunakan alat  bantu  berupa software  SmartPLS (Misissaifi  and  Sriyana  2021). Partial Least  Square adalah  metode  statistika SEM  berdasarkan  pada  varian  yang kemudian  didesain  untuk  menyelesaikan regresi berganda apabila terjadi permasalahan  spesifik  pada  data,  seperti adanya  data  yang  hilang,  ukuran  sampel penelitian  kecil,  dan  multikolinearitas (Abdillah & Hartono, 2015).
Teknik  analisis  deskriptif  menurut Ghozali (2018:19) adalah statistik deksriptif  memberikan  gambaran  atau deksripsi  suatu  data  yang  dilihat  dari  nilai rata-rata  (mean),  standar  deviasi,  varian, maksimum, minimum, sum, range,
kurtosis,  dan  skewness (kemencengan distibusi).  Dalam  penelitian  ini  nantinya akan menggunakan analisis deskriptif yang dilakukan  dengan  menggunakan  statistik deskriptif seperti frekuensi, persentase, dan mean.
Untuk  menilai  variabel  X  dan variabel  Y,  maka  analisis  yang  digunakan berdasarkan  rata-rata  (mean)  dari  masing- masing variabel. Nilai rata-rata ini didapat dengan  menjumlahkan  dari  keseluruhan dalam  setiap  variabel,  kemudian  dibagi dalam jumlah responden.
HASIL DAN PEMBAHASAN Gambaran umum data yang dianalisis  dalam  bentuk  deskriptif  tanpa bermaksuk  membuat  kesmpulan  secara umum.  Berikut  statitik  deskriptif  tiap variabel dalam penelitian dalam penelitian ini.

## Tabel 1 Statistik Intensitas Inklusi Keuangan
Inklusi Keuangan X Item SS S RG TS STS Jumlah P1 17 45 22 14 2 100 P2 15 43 29 12 1 100 P3 14 41 23 22 0 100 P4 32 43 17 7 1 100 P5 12 39 30 18 1 100 P6 48 31 10 9 2 100 P7 12 44 30 13 1 100 P8 41 42 11 6 0 100 P9 31 51 13 5 0 100
Sumber : diolah oleh peneliti, 2023 Penelitian ini menggunakan alat analisis  aplikasi  SEM-PLS  dengan  proses perhitungannya  dibantu  program  aplikasi software  SmartPLS  4.  Penggunan  metode PLS  digunakan  karena  tidak  membutuhkan sampel  yang  besar  dan  tujuan  prediksi  di mana dengan menggunakan pendekatan PLS diasumsikan  bahwa  semua  ukuran variance berguna  untuk  dijelaskan  (Ghozali,  2014  : 31).  Analisa  data  menggunakaan  softwere SmartPLS  dilakukan  melalui  dua  tahapan, yaitu  Model  Pengukuran (Measurement Model) dan  Model  Struktural (Structural Model).
Evaluasi Model Pengukuran
1. Convergent Validity
Pada  model  pengukuran  ( Outer  Loading ) peneliti  2  tahapan  dimana  tahap  I menganalisis  data  hasil  penelitian  ke SmartPLS 4.0 yaitu sebagai berikut : Gambar 1 model outer loading tahap I
Sumber : diolah SMART-PLS, 2023
Dari  hasil  pengolahan  data  di  atas terdapat  beberapa  indikator  variabel  yang tidak  valid  yakni  berada  di  bawah  nilai standar  valid.  Dimana  menurut  Ali  (2022) data  penelitian  yang  sudah  di  olah  valid jika berwarna hijau atau >0,7. Berdasarkan
hal  tersebut  maka  peneliti  membuang beberapa  data  yang  tidak  valid,  sehingga penelitian  dapat  di  lanjutkan  ke  tahap selanjutnya.Dalam  keterangan  gambar  di atas  adapun  beberapa  indikatir  pernyataan yang  tereliminasi  adalah  P1,  P3,  P9,  dan P14.  Hal  tersebut  berdasarkan  data penelitian tidak valid atau <0,7.
2. AVE
Kemudian  dilakukan  penelaian average variance  extraced  (AVE) setiap  konstruk dengan  korelasi  antara  konstruk  dengan konstruk  lainnya  dalam  model.  Jika  nilai akar  kuadrat  AVE  setiap  konstruk  lebih besar  dari  pada  nilai  korelasi  antar  konstruk dengan  konstruk  lainnya  dalam model  maka memilih  nilai discriminant  validity yang baik.Pada hasil uji Convergent Validity, nilai AVE  memenuhi  standar.  Nilai  AVE  pada data  penelitian  tersebut  adalah  sebagai berikut:
Gambar  2  Construct  Realibility  and Validity
Sumber :diolah SMART-PLS, 2023 Menurut  Hair  (2014)  koefisien composite reliability harus lebih besar dari 0.7  meskipun  nilai  0.6  masih  dapat diterima.Dalam  penelitian  ini composite
reliability semuanya bernilai >0.6
sehingga  composite  reliability  valid  atau memenuhi.  Dalam  Fornell  dan  Larcker (1981)  mengatakan  bahwa  nilai Average Variance  Extrated (AVE)  sebaiknya  lebih besar  dari  0,50  sehingga  dapat  memenuhi persyaratan validitas konvergen dan reliabilitas.  Berdasarkan  gambar  diatas ditemukan  bahwa  nilai  AVE  dari  setiap Variabel  >0.5  sedangkan  nilai  cronbach’s alpha  >0,7  sehingga  dapat  dikatakan bahwa nilai AVE dalam penelitian ini telah Valid  dan  memenuhi  serta  variabel  dalam penelitian  ini  memiliki  reliabilitas  yang baik.
3. R-Square
R  square merupakan  suatu  nilai  yang memperlihatkan  seberapa  besar  variabel independen (eksogen) mempengaruhi variabel  dependen  (endogen).  R  squared
merupakan  angka  yang  berkisar  antara  0 sampai  1  yang  mengindikasikan  besarnya kombinasi  variabel  independen  secara bersama  –  sama  mempengaruhi  nilai variabel dependen.
Gambar 3 R-Square
Sumber :diolah SMART-PLS, 2023 Terdapat  tiga  kategori  pengelompokan pada  nilai R  square yaitu  kategori  kuat, kategori moderat, dan kategori lemah (Hair et al., 2011). Hair et al menyatakan bahwa nilai R  square 0,75  termasuk  ke  dalam kategori kuat, nilai R square 0,50 termasuk kategori  moderat  dan  nilai  R  square  0,25 termasuk  kategori  lemah  (Hair  et  al., 2011).
Dalam penelitian pengujian hipotesis menggunakan  uji  t.  Uji  t  ini  bertujuan untuk  menguji  seberapa  berpengaruh  satu variabel  independen  terhadap  variabel dependen  dengan  menganggap  variabel variabel indpenden lainnya konstan (Ghozali,  2017:23).Uji  t  digunakan  untuk menguji  pengaruh  dari  Kesehatan  Bank terhadap Inklusi Keuangan secara parsial.
Gambar 4 Path Coefficient
Sumber :diolah SMART-PLS, 2023 Kriteria  pengukuran  pengujian  hipotesis antara lain :
1. Nilai original sample menunjukkan pengaruh
a. Original sampel bernilai positif artinya arah hubungan X ke Y positif
b. Original sampel bernilai negatif artinya arah hubungan X ke Y negatif
2. Nilai P Value:
a. Jika nilai P Value lebih besar dari 0,05 (>5%) maka tidak berpengaruh (H1 ditolak);
b. Jika nilai P Value kurang dari 0,05 (≤ 5%) maka berpengaruh (H1 diterima)
3. Nilai t statistik :
a. Jika nilai t statistik lebih besar dari >1.96 maka pengaruh X ke Y signifikan
b. Jika nilai t statistik kurang dari >1.96 maka pengaruh X ke Y signifikan tidak signifikan
Pengujian  Hipotesis  Kesehatan  Bank  (H1), Jika  nilai  signifikansi  uji  t  >  0.05  maka  H0 diterima  sedangkan  H1  ditolak  yang  berarti bahwa  Kesehatan  Bank  berpengaruh  tidak signifikan terhadap Inklusi Keuangan.Ttetapi  jika  sebaliknya  nilai signifikansi  uji  t  <  0.05  maka  H0  ditolak sedangkan  H1  diterima  yang  berarti  bahwa Kesehatan  Bank  berpengaruh  signifikan terhadap Inklusi Keuangan.
Menurut  Peraturan  Bank  Indonesia No.  10/1/PBI/2004  Pasal  1  ayat  4, pengertian  tingkat  kesehatan  bank  hasil penilaian  kualitatif  atas  berbagai  aspek yang  berpengaruh  terhadap  kondisi  atau kinerja  suatu  Bank  melalui  Penilaian Kuantitatif terhadap faktor-faktor permodalan,  kualitas  asset,  manajemen, rentabilitas, dan likuiditas.Tingkat Kesehatan bank tercermin terhadap tingkat kepercayaan  masyarakat  untuk  bergabung menjadi  nasabah  Bank,  serta  menjadi acuan  untuk  tetap  menggunakan  dan memanfaatkan  berbagai  produk  layanan keuangan bank.Penggunaan terhadap produk  dan  layanan  keuangan  tersebut menjadi  salah  satu  indikator  Inklusi Keuangan secara umum.
Inklusi keuangan didefinisikan sebagai  ketersediaan  akses  pada  berbagai lembaga, produk dan layanan jasa keuangan  sesuai  dengan  kebutuhan  dan kemampuan  masyarakat  dalam  rangka meningkatkan  kesejahteraan  masyarakat (Soetiono  &  Setiawan,  2018).Inklusi keuangan  mendorong  masyarakat  untuk menggunakan  produk  keuangan,  dan masyarakat juga lebih realistis menggunakannya  uang  mereka  untuk melakukan berbagai transaksi serta mampu memanfaatkan teknologi dalam bertransaksi.Menghadapi  tantangan  baru yaitu  digitalisasi  yang  mengacu  pada model bisnis yang didorong oleh perubahan terkait dengan penerapan
teknologi digital di semua aspek kehidupan  manusia/masyarakat  (Crupi  et al., 2020).
Berdasarkan  hasil  pengolahan  data yang  telah  dilakukan  untuk  menjawab hipotesis  yang  diajukan,  telah  diketahui bahwa hipotesis diterima.Hal ini menunjukkan  bahwa  terdapat  pengaruh yang signifikan antara variabel independen dengan  dependen.Berdasarkan  penelitian Sinta  dan  Hotman  (2022)  menyatakan Profil  Risiko  ( Risk  Profile )  yang  diukur dengan  NPL  berpengaruh  tidak  signifikan pada  inklusi  keuangan  keuangan.Jika Good Corporate Governance dinilai melalui  penilaian  GCG,  itu  memiliki dampak negatif terhadap inklusi keuangan.Rentabilitas  ( Earnings )  yang diukur  dengan  ROA  memiliki  dampak positif terhadap inklusi keuangan, sedangkan  permodalan  (Capital)  yang diukur  dengan  CAR  memiliki  dampak negatif terhadap inklusi keuangan.
Sedangkan  berdasarkan  hasil  uji hipotesis,  diketahui  bahwa  nilai  P-Values yang  membentuk  pengaruh  Kesehatan Bank  terhadap  Inklusi  Keuangan  adalah sebesar  0,000  yang  artinya  variabel berpengaruh.Kemudian  ditambah  dengan nilai  T-Statistics  >1.96  yang  berarti signifikan, sehingga dinyatakan Kesehatan Bank  berpengaruh  signifikan  terhadap Inklusi Keuangan. Jika dilihat dari hasil uji parsial  nilai R  square 0,449  termasuk kategori  moderat.  Sehingga  Kesehatan Bank berpengaruh terhadap Inklusi
Keuangan secara Moderat.
Berdasarkan  perbandingan  tersebut terdapat  pembaruan  dari  penelelitian terdahulu. Penelitian terdahulu yang menggunakan memanfaatkan market discipline theory yang mendasari partisipasi  pelaku  pasar  dalam  sistem keuangan yang inklusif serta teori signalling yang merepresentasikan bagaimana  informasi  kesehatan  bank berperan  dalam  keputusan  partisipasi tersebut.  Sampel  penelitian  adalah  Bank terbuka  pada  tahun  2017-2020  yang disaring berdasarkan kriteria-kriteria
tertentu atau teknik
purposive sampling. Pengaruh Kesehatan
bank terhadap inklusi keuangan dalam penelitian  Sinta  dan  Hotman  berdasarkan indikator NPL berpengaruh tidak signifikan  dan  CAR  berpengaruh  negatif terhadap  inklusi  keuangan  sedangkan berdasarkan  data  dalam  penelitian  peneliti menyimpulkan bahwa indicator Kesehatan bank  secara  Bersama-sama  berpengaruh positif signifikan terhadap inklusi keuangan.
Terdapat  beberapa  kelemahan  atau keterbatasan dalam pelaksanaan penelitian.Adapun  keterbatasannya  adalah kurangnya  pengetahuan  atau  pahaman khususnya  nasabah  mengenai  produk keuangan dan penggunaan berbagai layanan keuangan. Beberapa dari responden yang di temui tidak mengetahui mengenai  kesehatan  bank  dan  inklusi keuangan.Sehingga peneliti berusaha semaksimal  mungkin  dalam  memaparkan maksud  dan  tujuan  penelitian  serta indikator-indikator  dalam  penelitian.Hal ini  tentu  membatasi  dalam  penggunaan layananmaupun  produk  keuangan  bank oleh nasabah.
Namun  satu  hal  yang  pasti  ialah kepercayaan  nasabah  terhadap  bank.  Hal ini di kuatkan dengan pandangan responden  terhadap  bank,  dimana  nasabah bank sebagai responden membuka rekening  bank  dan  melakukan  berbagai transaksi jika bank tersebut dapat terpercaya  dan  memiliki  keamanan  yang mempuni.

## SIMPULAN
Berdasarkan  dari  rumusan  masalah, hipotesis  dan  hasil  penelitian  maka  dapat ditarik kesimpulan bahwa terdapat pengaruh  yang  positif  dan  signifikan terhadap penelitian yang berjudul Pengaruh Kesehatan Bank terhadap
Tingkat Inklusi Keuangan pada Bank BNI kota  Gunungsitoli.  Berdasarkan  hasil analisis  data  serta  pembahasan  dapat disimpulkan bahwa Kesehatan berpengaruh  positif  signifikan  terhadap inklusi keuangan.
Dari  hasil  uji  hipotesis,  diketahui bahwa  nilai  P-Values  yang  membentuk pengaruh Kesehatan Bank terhadap Inklusi Keuangan  adalah  sebesar  0,000  yang artinya  variabel  berpengaruh.  Kemudian dilihat  dari  nilai  sebesar  10.882.hal  ini tentu  sesuai  dengan  standar  nilai  T- Statistics  >1.96  yang  berarti  signifikan. Penelitian  dapat  disimpulkan  Kesehatan berpengaruh  positif  signifikan  terhadap inklusi keuangan dengan responden nasabah bank BNI kota Gunungsitoli.
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang telah  dilakukan,  maka  penulis  menyadari masih  terdapat  banyak  keterbatasan  yang ada  dalam  penelitian  ini.  Diantaranya keterbatasan waktu,dana dan biaya, ketidaksempurnaan peneliti terhadap literasi  social  dan  wawasan  akademik. Namun  dengan  penelitian  ini,  peneliti mengharapkan penelitian ini dapat memberikan konstribusi yang bermanfaat.
Bagi  Peneliti  berikutnya  diharapkan penelitian  ini  dapat  menjadi  bahan masukan  yang  dapat  dimanfaatkan  dalam mengembangkan  penelitian-  penelitian berikutnya  serta  sebagai  pertimbangan untuk meneliti indikator lain yang tidak di bahas dalam penelitian yang terkait dengan Kesehatan Bank dan inklusi keuangan.

## DAFTAR PUSTAKA
Abavi,  B.  K.,  Rizal,  M.,  &  Vicky,  F.  S. (2022).  Pengaruh  Gaya  Hidup  Dan Tingkat Penghasilan Terhadap Perilaku Konsumtif Mahasiswa. Jurnal  Dedikasi  Untuk  Negeri,  1(2): 178-187 Abdullah, D. A. (2022). Analisis Pengaruh Literasi Dan Intensitas Inklusi
Keuangan Terhadap Financial Technology  Mahasiswa  Di  Kota Malang.Universitas  Islam  Negeri (Uin) Maulana Malik Ibrahim Malang.
http://etheses.uin- malang.ac.id/47676/
Adhitya  Wardhono  .  Yulia  Indrawati  . Ciplis Gema Qori’ah (2018), Inklusi Keuangan dalam Persimpangan Kohesi  Sosial  dan  Pembangunan
Ekonomi Berkelanjutan. Pustaka
Abadi, Jawa Timur
Ahmad  fauzi,  Baiatun  Nisa,  Darmawan Napitupulu, Fitri Abdillah, A A Gde
Satia  Utama,  Candra  Zonyfar,  Rini Nuraini,  Dini  Silvi  Purnia,  Irma Setyawati,  Tiolina  Evi,  Silvester Dian  Handy  Permana,  Maria  Susila Sumartiningsih  (2022).  Metodologi Penelitian.  CV.  Pena  Persada,  Jawa Tengah.
Aliyah,  L.  M.,  Nurdin.(2019).  Pengaruh
Layanan Keuangan Berbasis Teknologi (Fintech) terhadap Literasi  Keuangan  Masyarakat  Dago Atas,  Bandung.  Prosiding  SPeSIa Unisba, 5(1), 649-656
Arner,  D.  W.  (2017).  Fintech:  Evolution and Regulation. (online) http://law.unimelb.edu.au/data/assets /pdf_file/0011/1978256/D- ArnerFintech Evolution-
MelbourneJune-2016.pdf
Chen,  H.  &  Volpe,  R.  P.  (1998).An analysis of personal financial literacy among  college  students.  Financial services review, 7(2): 107-128.
Crupi,  A.,  Del  Sarto,  N.,  Di  Minin,  A., Gregori, G. L., Lepore, D., Marinelli,  L.,  dan  Spigarelli,  F. (2020). The digital transformation of small and medium enterprises a new knowledge  broker  known  as  the digital innovation hub. Jurnal Manajemen Pengetahuan, 24(6),
1263–288. Sumber informasi: https://doi.org/10.1108/JKM-11- 2019-0623
Dachlevie  Riza,  H.Dr.Iman  Suriawinata SE,M.Com  (Hons),Ak,CA,  Dr.  M.
Anhar,  SE,M.Sc  (2020).  Penilaian Tingkat Kesehatan Bank PerseroDengan  Metode  Rgec  Tahun 2018.Sekolah  Tinggi  Ilmu  Ekonomi
Indonesia-2020.
Dewi, Mega Arisia. (2020). Gorontalo The Impact Of Fintech Towards Financial. Accounting 3(2):68–83.
Dewi,  M.  A.  2022.  Pentingnya  Financial Education  dan  Financial  Knowledge
terhadap  Inklusi  Keuangan  pada  Era Fintech  di  Indonesia. Jurnal  Riset and  Jurnal  Akuntansi  6 (3):  3015- 3027 https://owner.polgan.ac.id/index.php/ owner/article/view/866
Demirgüç-Kunt,  Leora  Klapper,Dorothe Singer,  and  Saniya  Ansar,2021, The Global Findex Database 2021 Edy,  Sutrisno.(2020).  Manajemen  Sumber Daya  Manusia.  Kencana  Prenada Media Group, Jakarta .
Fahmi, I. (2018). Analisis Kinerja
Keuangan: Panduan bagi Akademisi,
Manajer, dan Investor dan
Menganalisis  Bisnis  dari  Aspek Keuangan. Alfabeta Fornell,  C  and  Larcker,  D.  F.  1981. Evaluating Structural Equatuion Models with Unobservable Variables and  Measurement  Error.  Journal  Of Marketing Research, 18 (1): 39-50
Ghozali,  Imam,  Hengky  Latan.  2015.
Konsep, Teknik, Aplikasi Menggunakan  Smart  PLS  3.0  Untuk Penelitian Empiris. BP Undip.
SemarangHarnanto. 2017. Akuntansi
Biaya: Sistem Biaya Historis.
Yogyakarta:  BPFEHakim,  L.,  & Recca,  A.  H.  (2022). Buku  Ajar Financial  Technology  LAW. Penerbit Adab
Ghozali,  I.  (2017).  Aplikasi  Analisis
Multivariate  dengan  Program  SPSS. Semarang: Badan Penerbit UNDIP.
Hair,  et  al,  2014,  Multivariate  Data Analysis, New International Edition., New Jersey : Pearson.
Hair  et.  al,.  (2011).  Multivariate  Data Analysis  (7th  ed.).  New  Jersey: Pearson  Prentice  Hall.Hamdani,  M.,
(2018).Analisis Tingkat Literasi Keuangan Dan Pengaruhnya Terhadap  Perilaku  Keuangan  Pada Mahasiswa Prodi Manajemen
Universitas  Terbuka. Jurnal  Bakti Masyarakat  Indonesia ,  1(1)  :  139- 145
Hotman  Tohir  Pohan  dan  Nurhamid Nurhamid  (2022).  Pengaruh  Tingkat
Kesehatan  Bank  Terhadap  Inklusi Keuangan.  Syntax  Literate:  Jurnal Ilmiah  Indonesia,  Vol.  7  No.  12 (2022)
Hery.  2018.  Analisis  Laporan  Keuangan
: Integrated and Comprehensive
Edition . Cetakan Ketiga. PT.
Gramedia  :  Jakarta  Ikatan  Bankir Indonesia (2016), Manajemen Kesehatan  Bank  Berbasis  Resiko. PT. Gramedia Pustaka Utama, Jakarta.
Fahmi,Irham.2018.  Pengantar  Manajemen Keuangan. Bandung: Alfabeta. Kasmir. 2019. Analisis Laporan
Keuangan.  Edisi  Pertama.  Cetakan Kedua  belas.PT  Raja  Grafindo Persada. Jakarta
Liska,  R.,  A.,  Machpudin,  M.  A.  M.  H.,
Khaza,  R.  T.  S.  Ratnawati,  &  B. Wediawati.2022.  Pengaruh  Literasi Keuangan Dan Financial Technology Terhadap Inklusi Keuangan  (Studi  Empiris  Pada Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  Dan Bisnis Universitas Jambi). Jurnal Terapan  dan  keuangan  Indonesia 11 (4),1034-1043 https://online- journal.unja.ac.id/mankeu/article/vie w/21796
Mahmudi.  2019.  Manajemen  Kinerja Sektor  Publik  Edisi  3  Cet  2. Yogyakarta: UPP STIM YKPN.
Mendrofa, J. (2023). Analisis Kredit Macet
Pada  Koperasi  Simpan  Pinjam  Cu Dosnitahi  Pinangsori  Wilayah  Nias Kantor  Unit  Pelayanan  Anggota. Jurnal Suluh Pendidikan , 11 (2), 238– 244. https://doi.org/10.36655/jsp.v11i2.12 51
Mohammad  H.  Holle  dan  Mar’atun
Shahlihah  (2021). Inklusi  Keuangan . Duta  Media,  jl.  Masjid  Nurul  Falah
Lekoh Barat Bangkes Kardu Pemekasan.
Muhson  Ali  (2022).  Analisis  Statistik dengan  SmartPLS:  Path  Analysis,
Confirmatory  Factor  Analysis,  &
Structural
Equation Modeling.
Yogyakarta,  Program  Pascasarjana UNY. Nur  Afni  Yunita  (2018),  Analisis  Tingkat Kesehatan Bank Dengan Mengunakan  Metode  CAMELS  dan PEARLS  Pada  Bank  Umum  di Indonesia. CV. SEFA BUMI
PERSADA, Aceh.
Otoritas  Jasa  Keuangan.  2016.  Salinan Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan Nomor  76/POJK  07/2016  Tentang Peningkatan  Literasi  Dan  Inklusi Keuangan  Di  Sektor  Jasa  Keuangan
Bagi Konsumendan/atau Masyarakat. Jakartahttps://ojk.go.id. Putri,  R.  S.  R.,  D.  P.  Wirianingtyas,  & T.D.  Pramitasari.  2022.  Pengaruh Financial Technology Terhadap Inklusi  Keuangan  Dengan  Literasi Keuangan Sebagai Variabel Intervening Pada Mahasiswa Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Universitas Abdurachman Saleh Situbondo. Jurnal Entrepreneur Indonesia 1 (6): 1123-1135.
https://unars.ac.id/ojs/index.php/jme/
article/view/2164/1983 Roestanto,  Aprilliani.  (2017). Literasi Keuangan . Yogyakarta: Istana
Media  Roberto  Akyuwen  dan  Jaka Waskito  (2018), Memahami  Inklusi Keuangan .  Sekolah  Pascasarjana Universitas  Gadjah  Mada  Anggota IKAPI  077/DIY/2012,  Jl.  Teknika Utara, Pogung, Sleman, Yogyakarta.
Salwa,N., T. F. Rahma, & J. Nasution.2022.  Pengaruh  Literasi Keuangan Dan Financial Technology Terhadap Inklusi Keuangan Mahasiswa UINSU. Jurnal Manajemen
Akuntansi  Indonesia  2 (4):  762-773. https://jurnal.ulb.ac.id/index.php/JU MSI/article/view/3195
Solihat, Iis. 2008. Peran Inklusi Keuangan Melalui  Teknologi  Keuangan.  IEEE Vehicular  Technology  Magazine 3(3):11–11.
Soetiono  dan  Setiawan,  (2018), Literasi
Keuangan  dan  Inklusi  Keuangan Indonesia ,  Cetakan  ke  1  ,  Rajawali, Depok. Sofar  Silaen.  2018. Metodologi  Penelitian Sosial  untuk  Penulisan  Skripsi  dan Tesis. Bogor: IN MEDIA. Sugiyono.  (2019). Metode  Penelitian Kuantitatif,  Kualitatif,  dan  R&D.
Bandung : Alfabeta.
Sugiyono.  (2018). Metode  Penelitian
Kuantitatif,  Kualitatif,  dan  R&D .
Bandung: Alfabeta.
Sutrisno (2020), Kesehatan Bank,
Pendekatan Risk Based Bank Rating , CV.Syntax Computama, Jl. Pangeran Cakrabuana, Greenland Sendang Blok H01 Sumber Cirebon
Viana,  Eka  Dasra.dkk.  2021.  Literasi
Keuangan,  Inklusi  Keuangan  dan
Minat  Investasi  Generasi  Z  di
Jabodetabek.  Jurnal  Manajemen  dan Organisasi, Volume 12 Nomor 3
Wijaya, Tony. (2013). Metodologi Penelitian  Ekonomi  &  Bisnis .  Graha
Ilmu. Yuni  Nustini  Maslachatul  Ummah  Windy Arum Samira, 2020, Inovasi Pemanfaatan  Teknologi  Informasi Pada Industri Perbankan Studi Terhadap Penggunaan Mobile Banking, Ekonisia  Fakultas  Bisnis dan  Ekonomika,  Universitas  Islam
Indonesia  Condongcatur,  Depok, Sleman, Yogyakarta