` PENGARUH E-PAYMENT SERVICES DAN
E-COMMERCE
SERVICES TERHADAP KINERJA UMKM YANG DIMEDIASI OLEH DIGITALIZATION KNOWLEDGE
1 Yudas Tadius Andi Candra
1 Fakultas Ekonomi, Universitas Mercu Buana Yogyakarta Email: 1 yudas@mercubuana-yogya.ac.id
2 Azfa Mutiara Ahmad Pabulo
2 Fakultas Ekonomi, Universitas Mercu Buana Yogyakarta Email: 2 asfa@mercubuana-yogya.ac.id
Korespondensi author: 1 yudas@mercubuana-yogya.ac.id ========================================================================= Abstract : The advancement of information technology and the COVID-19 pandemic has prompted Micro, Small,  and  Medium  Enterprises  (MSME)  to  shift  towards  e-payment  and  e-commerce  services.  This research aims to investigate the influence of E-Payment and E-Commerce services on the performance of MSME in the food and beverage sector in the Special Region of Yogyakarta, with digital knowledge as a mediator. The study employs the quantitative analysis method of Partial Least Square (PLS) involving 255 MSME. The results reveal that E-Payment services do not significantly impact MSME performance, while E-Commerce  services  have  a  significantly  positive  effect.  Digital  knowledge  mediates  the  positive relationship  between E-Payment  and E-Commerce services and  MSME performance. The implication is that  MSME  needs  to  consider  more  integrated  strategies  in  adopting  technology  in  this  digital  era  to enhance their performance.
Key words: E-payment, E-commerce, Digitalization Knowledge, MSME Performance
Abstrak  : Perkembangan  teknologi  informasi  dan  pandemi  COVID-19  telah  mendorong  Usaha  Mikro, Kecil,  dan  Menengah  (UMKM)  untuk  beralih  ke  layanan e-payment dan e-commerce .  Penelitian  ini bertujuan untuk menginvestigasi pengaruh layanan e-payment dan e-commerce terhadap kinerja UMKM di sektor  makanan  dan  minuman  di  Daerah  Istimewa  Yogyakarta,  dengan  pengetahuan  digital  sebagai mediator.  Penelitian  ini  menggunakan  metode  analisis  kuantitatif  Partial  Least  Square  (PLS)  dengan melibatkan 255 UMKM. Hasilnya menunjukkan bahwa layanan e-payment tidak berpengaruh signifikan terhadap  kinerja  UMKM,  sementara  layanan e-commerce berpengaruh  positif  signifikan.  Pengetahuan digital  memediasi  hubungan  positif  antara  layanan e-payment dan e-commerce dengan  kinerja  UMKM. Implikasinya,  UMKM  perlu  mempertimbangkan  strategi  yang  lebih  terintegrasi  dalam  mengadopsi teknologi di era digital ini dalam upaya untuk meningkatkan kinerjanya.
Key words: E-payment, E-commerce, Digitalization Knowledge, MSME Performance =========================================================================

## PENDAHULUAN
Perkembangan teknologi informasi dan internet di era digital telah mempengaruhi cara  hidup  masyarakat,  termasuk  dalam  dunia  bisnis.  Pengembangan  teknologi diperlukan  untuk  mengubah  proses  bisnis  dan  kondisi  pasar  serta  mengurangi  biaya transaksi dalam rangka digitalisasi UMKM (Kilay, Simamora, & Putra, 2022). Terlebih lagi,  dengan  adanya  pandemi  COVID-19,  penerapan  kebijakan  pembatasan  sosial  dan fisik  telah  membuat  konsumen  mengalihkan  kegiatan  belanja  mereka  ke platform e- commerce dan  menggunakan  layanan  pembayaran  digital (e-payment) secara  lebih intensif. Inovasi teknologi UMKM digital dirancang untuk meningkatkan efisiensi dalam pelaksanaan  proses  bisnis  (Ramdani,  Raja,  &  Kayumova,  2021).  Hal  ini  membawa dampak signifikan bagi Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) yang beroperasi di Indonesia,  yang  sebagian  besar  masih  mengandalkan  transaksi  konvensional.  UMKM terpaksa beradaptasi dengan situasi baru ini untuk tetap bertahan dalam bisnis mereka. Dalam  upaya  untuk  mempertahankan  bisnis  mereka,  UMKM  harus  mengadopsi
teknologi dan digitalisasi dalam bertransaksi dan berinteraksi dengan pelanggan mereka. Penggunaan platform e-commerce dan media sosial telah menjadi semakin populer dalam mempromosikan  produk  dan  layanan,  serta  memfasilitasi  pembayaran  dan  pengiriman barang (Pristiyono, Juliana & Prayoga, 2022). Selain itu, pembayaran digital, seperti e- wallet dan mobile  banking ,  juga  semakin  banyak  digunakan.  Namun,  penggunaan teknologi  dan  digitalisasi  juga  memiliki  tantangan,  seperti  biaya  yang  mungkin dibutuhkan  untuk  mengadopsi  teknologi,  tingkat  literasi  digital  yang  rendah,  serta tantangan keamanan data dan privasi.
Adaptasi yang dilakukan UMKM di era digital ini adalah penggunaan e-payment . E-payment merupakan sistem pembayaran yang menggunakan teknologi elektronik untuk mentransfer  dana  dari  satu  rekening  ke  rekening  lainnya. Pemanfaatan  pembayaran elektronik dalam UMKM dapat dikarakterisasi sebagai penerapan teknologi pembayaran digital yang memberikan sejumlah keuntungan, termasuk peningkatan kualitas transaksi dan ketepatan (Najiba & Fahmab, 2020). Penggunaan pembayaran elektronik di UMKM adalah alat strategis pendukung yang melibatkan aspek-aspek pemasaran, penjualan, dan pelayanan  pelanggan  (Apasrawirotea  &  Yawised,  2021).  Keberadaan e-payment juga membantu  UMKM  dalam  meningkatkan  visibilitasnya  di  pasar  digital,  memberikan kemudahan  akses  kepada  konsumen,  dan  menciptakan  lingkungan  bisnis  yang  lebih terhubung secara digital.
Dalam  era  globalisasi  saat  ini,  UMKM  perlu  terus  beradaptasi  dengan perkembangan teknologi agar dapat bersaing dengan bisnis lainnya (Budiyanti, Permana, &  Rivani,  2021).  Era  digital  ini  juga  mendorong  UMKM  untuk  memanfaatkan marketplace sebagai saluran penjualannya. Marketplace merupakan pasar digital untuk mepertemukan  penjual  dengan  pembeli  secara  digital.  marketplace  ini  digunakan  oleh UMKM  untuk  menambah  saluran  penjualan  selain  secara  konvensional.  Melalui marketplace,  UMKM  akan  mampu  mengakses  pasar  yang  lebih  luas,  sehingga meningkatkan probabilitas transaksi penjualan. Selain itu marketplace juga menyediakan data  analitik  tentang  pola  perilaku  pelanggan.  Hal  ini  akan  membuat  UMKM  mampu membuat strategi promosi dan penjualan yang lebih baik. Teknologi digital memang bisa memberikan  peluang  besar  bagi  UMKM  yang  mau  memanfaatkannya.  UMKM  yang berada pada tahap awal pengadopsian inovasi teknologi cenderung memiliki koordinasi operasional  bisnis  yang  lebih  baik.  Selain  itu,  terjadi  perubahan  dalam  cara  UMKM menjalankan bisnis mereka, dan waktu yang diperlukan untuk mengembangkan produk juga menjadi lebih singkat (Xuhua, Elikem, Akaba, & Worwui-Brown, 2019). Tentu saja pemanfaatan  teknologi  oleh  UMKM  ini  akan  sangat  dipengaruhi  oleh  pengetahuan tentang  teknologi  digital  dari  manajemen  UMKM  itu  sendiri.  UMKM  yang  memiliki pemahaman teknologi yang baik akan mampu memanfaatkan peluang yang lebih banyak daripada  manajemen  UMKM  yang  memiliki  pemahaman  teknologi  yang  rendah. Kenyataan  dilapangan  adalah  tidak  semua  UMKM  mampu  memanfaatkan  teknologi informasi dengan baik.
Penelitian ini bertujuan untuk menginvestigasi pengaruh layanan E-Payment dan layanan E-Commerce terhadap kinerja Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) di sektor  makanan  dan  minuman (Food  and  Beverage )  di  Daerah  Istimewa  Yogyakarta. Selain  itu,  penelitian  ini  juga  bertujuan  untuk  mengidentifikasi  apakah  pengetahuan tentang digitalisasi (Digitalization Knowledge) memiliki peran sebagai mediator dalam hubungan antara layanan E-Payment dan E-Commerce dengan kinerja UMKM. Dengan memfokuskan  pada  konteks  UMKM  di  industri  makanan  dan  minuman,  penelitian  ini berusaha  untuk  memberikan  wawasan  tentang  bagaimana  adopsi  teknologi  informasi
seperti E-Payment dan E-Commerce dapat mempengaruhi pertumbuhan dan kesuksesan UMKM.  Penelitian  ini  diharapkan  dapat  memberikan  pemahaman  yang  lebih  baik tentang faktor-faktor yang memengaruhi kinerja UMKM di era digital ini.

## KAJIAN LITERATUR

## Pengaruh E-Payment Services terhadap Kinerja UMKM
Dewasa  ini  penggunaan e-payment  services semakin  meningkat  dikarenakan masyarakat  sudah  mulai  terbiasa  dengan  system  pembayaran  elektronik.  Peningkatan penggunaan e-payment services tersebut juga disebabkan karena perilaku konsumen yang berubah pada masa pandemi covid 19. Masyarakat yang semula menggunakan uang tunai sebagai  metode  pembayaran  berubah  menjadi e-payment (Rivani  &  Rio,  2021).  Pada masa setelah pandemic covid-19 terdapat penurunan yang signifikan terhadap transaksi secara  cash  dan  peningkatan  dalam  penggunaan digital  payment (Szumski,  2022). E- payment  servis sebagai  metode  pembayaran  baru  bertujuan  untuk  memberikan kemudahan kepada konsumen saat melakukan transaksi pembelanjaan. Dengan semakin mudahnya proses transaksi, diasumsikan bahwa konsumen akan cenderung lebih sering melakukan  pembelian,  yang  pada  akhirnya  dapat  menyebabkan  munculnya  perilaku konsumtif  baik  pada  tingkat  individu  konsumen  maupun  dalam  masyarakat  secara keseluruhan (Naufalia, 2022).  (Kilay, Simamora, & Putra, 2022) menyatakan bahwa e- payment  services berpengaruh  positif  signifikan  terhadap supply  chain  performance . Senada  dengan  Kilay,  hasil  penelitian  (Nuraeni,  Yanti,  &  Rachpriliani,  2023) menunjukkan  bahwa  terdapat  hubungan  positif  signifikan  antara e-payment  services dengan supply  chain  performance .  Penelitian  (Kwabena,  Qiang,  Wenyuan,  Qalati,  & Erusalkina, 2019) menemukan bahwa penggunaan system pembayaran digital memiliki efek  signifikan  terhadap  kinerja  UMKM.  (Asisa,  Aulia,  Dalianti,  &  Handa,  2022) menyatakan  bahwa  kemudahan  pembayaran  digital  berpengaruh  signifikan  terhadap kinerja  UMKM  di  Kota  Makasar.  (Wahyudin,  Herlissha,  Christianingrum,  &  Aldiesi, 2022)  meneliti  mengenai  pengaruh  penggunaan  e-commerce  dan  QRIS  terhadap peningkatan  penjualan  UMKM  yang  ada  di  Belitung  melalui  keunggulan  kompetitif. Hasil penelitian tersebut menunjukkan bahwa terdapat hubungan yang signifikan antara penggunaan e-payment QRIS  terhadap  peningkatan  penjualan  yang  dimediasi  oleh keunggulan kompetitif. Dari uraian tersebut dapat diambil kesimpulan bahwa e-payment services berhubungan positif terhadap kinerja UMKM. Penggunaan media pembayaran elektronik  akan  mempermudah  transaksi  pembayaran.  Transaksi  pembayaran  yang semakin mudah tersebut akan mampu meningkatkan perilaku konsumtif masyarakat dan pada  akhirnya  akan  meningkatkan  penjualan  UMKM.  Penggunaan e-payment sebagai media pembayaran juga akan mempersingkat dan mempermudah transaksi dari supplier ke  UMKM.  Dengan  demikian e-payment  services akan  mampu  meningkatkan  kinerja UMKM.
Pengaruh E-Commerce Services terhadap Kinerja UMKM E-commerce , atau perdagangan elektronik, dapat dijelaskan sebagai pelaksanaan transaksi  atau  pertukaran informasi  di antara  penjual  dan  pembeli  dalam ranah  digital. Munculnya e-commerce erat kaitannya dengan perkembangan pesat teknologi informasi, terutama internet (Kilay, Simamora, & Putra, 2022). (Ernawati, 2021) menyatakan bahwa pemanfaatan e-commerce merujuk  pada  penggunaan  jaringan  komputer  dan  internet untuk menjalankan transaksi baik pembelian maupun penjualan serta mencakup sejumlah aktivitas seperti pemasaran, pengembangan, proses pembayaran, dan pengiriman, dengan tujuan  untuk  meningkatkan  pendapatan.  (Palmié,  Miehé,  Oghazi,  &  Parida,  2022)
melakukan penelitian mengenai perkembangan model bisnis retail di Swedia. Penelitian tersebut  menemukan  bahwa  banyak  pengusaha  retail  yang  beralih  dari  model konvensional  ke  model  bisnis  digital.  (Memarista,  Gunawan,  &  Kristina,  E- COMMERCE  USAGE  AND  INDONESIAN  MSME’S  PERFORMANCE,  2023) menemukan  bahwa  penggunaan  e-commerce  mampu  memberikan  dampak  positif signifikan terhadap proses bisnis internal pada UMKM. Penggunaan e-commerce sebagai saran  penjualan  mampu  memangkas  proses  bisnis  yang  kuran  efektif  dan  efisien. Penelitian  (Wulandari  &  Koe,  2022)  menyatakan  bahwa  terdapat  hubungan  positif signifikan  antara  pengadopsian  e-commerce  terhadap  kinerja  UMKM  di  Jakarta  dan Melaka. Hasil penelitian dari (Wirdiyanti, et al., 2022) menunjukkan bahwa peningkatan kinerja yang disebabkan oleh adopsi e-commerce akan mendorong inklusi yang lebih baik bagi UMKM dalam sistem keuangan melalui akses dan penggunaan produk dan layanan keuangan  yang  lebih  beragam.  Dalam  penelitian  tersebut  juga  dijelaskan  bahwa  pada indikator pemasaran, terutama pengenalan merek dan kesadaran pelanggan, memainkan peran penting dalam menjelaskan bagaimana adopsi  e-commerce memengaruhi kinerja bisnis.  (Taher,  2021)  dalam  penelitiannya  mengenai E-Commerce:  Advantages  and Limitations menyatakan  bahwa e-commerce memiliki  beberapa  keuntungan  bagi perusahaan,  diantaranya  adalah  tidak  adanya  batasan  wilayah  penjualan,  penghematan biaya operasional, meningkatkan efisiensi administrasi, membidik target market secara lebih akurat, meningkatkan efisiensi dan kecepatan proses bisnis serta meningkatkan hasil iklan perusahaan. Penelitian (Andonov, Dimitrov, & Totev, 2021) menyatakan bahwa e- commerce mampu meningkatkan kinerja perusahaan melalui peningkatan pasar, peluang pertumbuhan yang lebih baik, biaya operasional yang lebih rendah, kebutuhan investasi yang lebih sedikit, risiko yang lebih rendah, dan tidak terbatasnya waktu pembelian dan penjualan.  Dari  uraian  tersebut  dapat  diambil  kesimpulan  bahwa e-commerce  services mampu memberikan keuntungan signifikan bagi UMKM dengan memperluas jangkauan pasar,  meningkatkan  efisiensi  operasional,  dan  memberikan  akses  lebih  mudah  ke pelanggan.  Ini  membantu  meningkatkan  kinerja  bisnis  UMKM  melalui  peningkatan penjualan, visibilitas merek, dan kemampuan bersaing.

## Pengaruh Digitalization Knowledge terhadap Kinerja UMKM
Penelitian  (Kilay,  Simamora,  &  Putra,  2022)  menemukan  bahwa  e-payment services  dan  e-commerce  services  berpengaruh  terhadap    supplay  chain  performance. Dari penelitian tersebut juga diketahui bahwa terdapat beberapa indikator dengan nilai rendah  dalam  mempengaruhi  proses  digitalisasi  UMKM,  satu  diantaranya  adalah indicator  sumber  daya  manusia.  Nilai  indicator  sumber  daya  manusia  yang  rendah disebabkan  karena  rendahnya  kemampuan  karyawan  untuk  beradaptasi  dengan  proses bisnis  yang  terkait  dengan  penggunaan  aplikasi, rendahnya  tingkat  pendidikan  pada sebagian  besar  pelaku  UMKM,  dan  kekurangan  literasi  digital  pada  beberapa  pelaku UMKM  yang  bukan  milenial.  Atau  dengan  kata  lain  digitalization  knowledge  yang rendah  akan  menghambat  proses  digitalisasi  UMKM  yang  pada  akhirnya  akan menurunkan  tingkat  penggunaan  e-peyment  dan  e-commerce  services.  Penurunan penggunaan e-payment services dan e-commerce services ini akan menurunkan kinerja UMKM.  Penelitian  (Hussain,  et  al.,  2022)  menemukan  bahwa  kesiapan  teknologi memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap  kinerja  UMKM.  Oleh  karena  itu,  temuan  ini menyarankan  bahwa  infrastruktur  teknologi  dan  keterampilan  manusia  di  bidang  IT merupakan elemen-elemen yang diperlukan untuk diimplementasikan. (Farhan, Eryanto, &  Saptono,  2022)  menyatakan  bahwa  digital  literasi  mempunyai  pengaruh  signifikan terhadap  kinerja  UMKM.  Senada  dengan  penelitian  tersebut,  (Wulandari,  Putro,  &
Prasetyani,  2023)  juga  menemukan  bahwa  digital  literasi  berpengaruh  positif  terhadap kinerja UMKM. ZHasil  penelitian  (Widiastuti  &  Kurniasih,  2021)  menunjukkan bahwa  sebagian  besar  pelaku  UMKM  di  Kabupaten  Banyumas  sudah  memiliki pengetahuan tentang teknologi digital. Mereka menggunakan aplikasi atau layanan digital dalam  proses  bisnis  mereka  sehingga  mereka  dapat  meningkatkan  keuntungan  bisnis mereka. Dengan kata lain, pengetahuan tentang teknologi digital mampu meningkatkan kinerja bisnis UMKM. Penelitian (Amggreni & Muchran, 2023) juga menemukan bahwa literasi digital memiliki hubungan positif signifikan dengan kinerja UMKM. Dari uraian tersebut  maka  dapat  diambil  kesimpulan  bahwa  digitalization  knowledge  berpengaruh positif terhadap kinerja UMKM.
Kerangka penlitian yang dibangun dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:
`

## Gambar 1. Kerangka Penelitian
Hipotesis Penelitian H 1 : E-payment services berpengaruh positif terhadap kinerja UMKM H 2 : E-commerce services berpengaruh positif terhadap kinerja UMKM H 3 : Digitalization knowledge berpengaruh positif terhadap kinerja UMKM H 4 : E-payment  services  perpengaruh  positif  secara  tidak  langsung  terhadap  kinerja  UMKM melalui digitalization knowledge
H 5 : E-commerce  services  perpengaruh  positif  secara  tidak  langsung  terhadap  kinerja  UMKM melalui digitalization knowledge

## METODE PENELITIAN
Metode yang digunakan dalam penelitian ini  menggunakan pendekatan analisis kuantitatif yang mengadopsi Partial Least Square (PLS). Software yang digunakan untuk mengolah  data  adalah  Smart  PLS  versi  3.  Data  penelitian  akan  diuji  validitas  dan reliabilitasnya  melalui  evaluasi  outer  model,  dan  selanjutnya  dilakukan  evaluasi struktural model (inner model) untuk menguji hipothesisnya. Objek penelitian ini adalah UMKM di Daerah Istimewa Yogyakarta.  Teknik pengumpulan data dalam penelitian ini menggunakan  teknik  purposive  sampling.  Sumber  data  dalam  penelitian  ini  berupa sumber  data  primer  yang  didapatkan  melalui  kuesioner  yang  akan  diedarkan  kepada pelaku  UMKM  yang  berada  diwilayah  Daerah  Istimewa  Yogyakarta.  Kuesioner diedarkan  secara langsung  dan  juga  melalui  google  form.  Teknik  pengambilan  sampel menggunakan  metode  purposive  sampling  yaitu  tenik  pengambilan  sampel  dengan pertimbangan  peneliti  mengenai  sampel  mana  yang  paling  representatif  dan  berguna
E-payment Services E-commerce Services Digitalization Knowledge Kinerja UMKM
dalam  penelitian.  Dari  hasil  kuesioner  yang  disebar  didapatkan  sampel  sejumlah  255 UMKM  yang  tersebar  di  Daerah  Istimewa  Yogyakarta.  Variabel  eksogen  dalam penelitian  ini  adalah  variable  X 1 ( e-payment  services )  dan  variable  X 2 ( e-commerce services ) dan variable antaranya adalah variable Z ( digitalization knowledge ). Sedangkan variable endogennya adalah variable Y (kinerja UMKM). Variable X 1 adalah e-payment services yang  diukur  melalui awareness,  human  resources,  business  resources, technology  resources,  commitment, dan governance .  Variable  X 2 adalah e-commerce services yang  diukur  melalui success  of  development,  cost  saving,  communication improvement,  marketplace  performance, dan overall  satisfaction .  Pengukuran  variable tersebut  diadopsi  dari  kuesioner  pada  penelitian  (Kilay,  Simamora,  &  Putra,  2022). Variable Z adalah digitalization knowledge yang diukur melalui browsing and searching digital  content,  evaluating  data  and  information,  interacting  through  digital technologies, sharing through digital technologies, developing digital content, protecting personal  data,  creativity  using  digital  technology, dan identifying  digital  competence. Pengukuran ini diadopsi dari (Riina, Stefano, & Yves, 2022). Variable Y adalah Kinerja UMKM yang diukur melalui peningkatan transaksi, jumlah pelanggan, visibilitas merk, dan kualitas layanan. Pengukuran tersebut diasopsi dari penelitian (Wulandari, Utami, & Fetrina, 2022).

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Evaluasi outer model
Evaluasi  model  pengukuran  dalam  penelitian  ini  dilakukan  dengan  mengukur indicator reflektifnya melalui convergent validity, construct reliability and validity dan discriminant validity.
a. Convergent validity
Convergent  validity pada  indicator  reflektif  bisa  dilihat  dari  nilai loading factornya .    Pada  analisis  pertama  dengan  menggunakan  software  SmartPLS  versi  3 diperoleh  hasil  bahwa  ada  beberapa  indicator  yang  tidak  lolos  uji  karena  nilai outer loadingnya dibawah 0,7 sehingga dikeluarkan dari penelitian. Indicator yang dikeluarkan dari  penelitian  tersebut  adalah  X1.1,  X2.2,  Z1.1,  dan  Z1.5.  setelah  indicator  tersebut dikeluarkan  dan  peneliti  melakukan  pengujian  kembali  maka  diperoleh  hasil  seperti dalam tabel 1 berikut ini.
Tabel 1. Outer Loading Indikator Digitalization knowledge E-commerce services E- payment services Kinerja UMKM X1.2 Human Resources 0,769 X1.3 Business Resources 0,831 X1.4 Technology Resources 0,922 X1.5 Commitment 0,809 X1.6 Governance 0,901 X2.1 Success Of Development 0,892 X2.3 Communication Improvement 0,918 X2.4 Marketplace Performance 0,922 X2.5 Overall Satisfaction 0,914 Y1.1 Increase In Sales Transactions 0,910
Y1.2 Increase The Number Of Customers 0,853 Y1.3 Brand Visibility 0,846 Y1.4 Quality Services 0,810 Z1.2 Evaluating Data, Information, And Digital Content 0,745 Z1.3 Interacting Through Digital Technologies 0,889 Z1.4 Sharing Through Digital Technologies 0,741 Z1.6 Protecting Personal Data And Privacy 0,728 Z1.7 Creatively Using Digital Technology 0,727 Z1.8 Identifying Digital Competence 0,848

## Sumber: Data Primer Diolah, 2023
Dari  tabel  1.  tersebut  dapat  dilihat  bahwa  nilai  outer  loading  diatas  0,7  yang menandakan korelasinya tinggi. Dengan demikian dapat dikatakan bahwa indicator yang digunakan dalam penelitian ini adalah valid.
b. Construct reliability and validity
Selanjutnya peneliti menguji construct reliability and validity . Evaluasi terhadap reliabilitas construct ini dapat diketahui dari nilai cronbach’s alpha, composite reliability , dan average varian extracted (AVE).
Tabel 2. Construct Reliability and Validity
Cronbach's Alpha rho_A Composite Reliability Average Variance Extracted (AVE) Digitalization knowledge 0,872 0,878 0,904 0,612 E-commerce services 0,932 0,937 0,952 0,831 E-payment services 0,902 0,911 0,927 0,720 Kinerja UMKM 0,878 0,898 0,916 0,732
Sumber: Data Primer Diolah, 2023
Dari  tabel  tersebut  dapat  diketahui  bahwa  konstruk e-payment  services,  e- commerce  services,  digital  knowledge dan  kinerja  UMKM  memiliki  nilai  yang  baik karena nilai cornbach’s alpha, rho A, composite reliability diatas 0,7 dan nilai AVE diatas 0,6.
c. Discriminant Validity
Evaluasi validitas diskriminan pada penelitian ini bisa dilihat dari nilai Fornell- Larcker  Criterion dan  nilai  dari Cross  Loading. Nilai Fornell-Larcker  Criterion dapat dilihat pada tabel 3 berikut ini.

## Tabel 3. Fornell-Larcker Criterion
Digitalization knowledge E-commerce services E-payment services Kinerja UMKM Digitalization knowledge 0,782 E-commerce services 0,449 0,912 E-payment services 0,765 0,292 0,848 Kinerja UMKM 0,476 0,386 0,380 0,855
Sumber: Data Primer Diolah, 2023
Tabel 3 tersebut menunjukkan bahwa korelasi antar konstruk adalah valid. Hal itu ditandai dari nilai akar kuadrat dari AVE (nilai yang dicetak tebal) tersebut memiliki nilai yang lebih tinggi dari korelasi antar konstruk, yaitu nilai-nilai yang ada di bawahnya atau nilai-nilai yang ada di samping kirinya. Dalam menilai validitas diskriminan, peneliti juga melihat nilai cross loading yang ada pada tabel 4 berikut ini. Validitas diskriminan yang baik adalah validitas diskriminan yang memiliki nilai cross loading pad konstruknya lebih besar dibandingkan konstruk lainnya.

## Tabel 4. Cross Loadings
Digitalization knowledge E-commerce services E-payment services Kinerja UMKM X1.2 Human Resources 0,622 0,268 0,769 0,519 X1.3 Business Resources 0,584 0,161 0,831 0,285 X1.4 Technology Resources 0,690 0,204 0,922 0,241 X1.5 Commitment 0,565 0,266 0,809 0,172 X1.6 Governance 0,750 0,321 0,901 0,341 X2.1 Success Of Development 0,459 0,892 0,345 0,354 X2.3 Communication Improvement 0,425 0,918 0,268 0,394 X2.4 Marketplace Performance 0,397 0,922 0,317 0,271 X2.5 Overall Satisfaction 0,345 0,914 0,124 0,377 Y1.1 Increase In Sales Transactions 0,589 0,224 0,465 0,910 Y1.2 Increase The Number Of Customers 0,481 0,125 0,372 0,853 Y1.3 Brand Visibility 0,260 0,355 0,207 0,846 Y1.4 Quality Services 0,243 0,626 0,210 0,810 Z1.2 Evaluating Data, Information, And Digital Content 0,745 0,736 0,587 0,281 Z1.3 Interacting Through Digital Technologies 0,889 0,295 0,611 0,527 Z1.4 Sharing Through Digital Technologies 0,741 0,254 0,753 0,270 Z1.6 Protecting Personal Data And Privacy 0,728 0,319 0,486 0,408 Z1.7  Creatively  Using  Digital Technology 0,727 0,181 0,459 0,347 Z1.8 Identifying Digital Competence 0,848 0,277 0,651 0,396
Sumber: Data Primer Diolah, 2023
Dari tabel tersebut dapat diketahui bahwa validitas diskriminan sudah terpenuhi. Hal tersebut ditunjukkan dari indicator cross loading pada konstruknya (ditunjukkan dari nilai yang dicetak tebal) lebih besar dari nilai cross loading pada konstruk lainnya.

## Evaluasi Inner Model
Tabel 5 berikut ini menjelaskan mengenai nilai R 2 yang akan digunakan dalam menghitung Goodness of Fit dari model penelitian ini.
Tabel 5. R Square
R Square Digitalization knowledge 0,641 Kinerja UMKM 0,265 Sumber: Data Primer Diolah, 2023
Hasil  perolehan  nilai  koefisien  determinansi  (R 2 )  bahwa  variabel  Digitalization knowledge  memiliki  nilai  R-square  0,641  atau  sebesar  64,1%  dan  Kinerja  UMKM memiliki nilai R-square 0,265 atau sebesar 26,5%. Nilai koefisien determinansi (R 2 ) yang diharapkan  antara  0-1.  Maka  dapat  disimpulkan  bahwa  nilai  R-square  kedua  variabel berada direntang yang cukup baik.

## Pembahasan Pengujian Pengaruh Langsung
Evaluasi  inner  model  dilihat  dari  pengujian  goodness  of  fit  dan juga  pengujian pengaruh  langsung  dan  tidak  langsung.  Hasil  evaluasi  inner  model  dari  penelitian  ini dapat dilihat pada gambar 1 berikut ini:
Gambar 2. Evaluasi Inner Model .
Pengujian  pengaruh  langsung  pada  penelitian  ini  yaitu  pengujian  pengaruh e- payment services terhadap  kinerja  UMKM,  pengujian  pengaruh e-commerce services terhadap  kinerja  UMKM,  dan  pengujian  pengaruh digitalization  knowledge terhadap kinerja UMKM. Hasil pengujian tersebut dapat dilihat pada tabel 6 berikut ini.
Tabel 6. Mean, STDEV, T-Values, P-Values
Original Sample (O) Sample Mean (M) Standard Deviation (STDEV) T Statistics (|O/STDEV|) P Values Digitalization knowledge -> Kinerja UMKM 0,327 0,325 0,127 2,575 0,010 E-commerce services -> Digitalization knowledge 0,247 0,265 0,067 3,676 0,000 E-commerce services -> Kinerja UMKM 0,220 0,220 0,111 1,985 0,048 E-payment services -> Digitalization knowledge 0,693 0,673 0,083 8,346 0,000 E-payment services -> Kinerja UMKM 0,065 0,068 0,067 0,968 0,334
Sumber: Data Primer Diolah, 2023
Berdasarkan tabel 6 dapat diketahui bahwa e-payment services tidak berpengaruh signifikan terhadap kinerja UMKM karena nilai p-value 0,334 > dari nilai signifikansi 0,05. Hal tersebut menunjukkan bahwa apabila e-payment services meningkat maka tidak serta-merta kinerja UMKM juga ikut meningkat. Dalam konteks ini, walaupun e-payment services dapat  memberikan  kemudahan  dalam  melakukan  transaksi  dan  mengelola keuangan secara elektronik, namun peningkatan dalam penerapan layanan ini tidak secara langsung berkontribusi secara signifikan terhadap peningkatan kinerja UMKM. Beberapa faktor  mungkin  dapat  menjelaskan  temuan  ini.  Pertama,  UMKM  mungkin  belum sepenuhnya  mengadopsi  atau  memanfaatkan  secara  optimal e-payment  services dalam operasional  mereka.  Kedua,  mungkin  terdapat  faktor-faktor  lain  di  luar  layanan pembayaran elektronik yang lebih dominan memengaruhi kinerja UMKM dalam konteks penelitian  tersebut.  Temuan  ini  menunjukkan  perlunya  penelitian  lebih  lanjut  untuk memahami secara mendalam faktor-faktor yang dapat memberikan kontribusi lebih besar terhadap kinerja UMKM dalam era digital. Selain itu, penelitian ini menekankan bahwa penerapan e-payment services saja tidak cukup untuk meningkatkan kinerja UMKM, dan strategi  yang  lebih  holistik  dan  terintegrasi  mungkin  diperlukan  untuk  mencapai  hasil yang lebih baik.
Variable e-commerce  services berpengaruh  positif  signigfikan  terhadap  kinerja UMKM.  Hal  itu  ditandai  dari  nilai  p-value  0,048  <  nilai  signifikansi  0,05.  Ini  berarti apabila e-commerce services meningkat maka kinerja UMKM juga ikut meningkat, dan begitu juga sebaliknya. Penjelasan dari temuan tersebut bisa melibatkan beberapa faktor. Pertama,  layanan e-commerce memberikan  UMKM  akses  yang  lebih  luas  ke  pasar, memungkinkan  mereka  untuk  mencapai  lebih  banyak  pelanggan  dan  meningkatkan penjualan.  Kedua,  e -commerce juga  dapat  meningkatkan  efisiensi  operasional  dengan memfasilitasi proses transaksi dan manajemen inventaris secara digital. Dalam konteks globalisasi  dan  digitalisasi  ekonomi,  UMKM  yang  dapat  memanfaatkan  layanan e- commerce dengan baik memiliki peluang yang lebih besar untuk bersaing di pasar yang semakin terbuka. Oleh karena itu, temuan ini memberikan kontribusi pada pemahaman pentingnya  adopsi  teknologi e-commerce sebagai  bagian  integral  dari  strategi  bisnis UMKM untuk meningkatkan kinerja dan pertumbuhan mereka.
Variable digitalization knowledge berpengaruh positif signifikan terhadap kinerja UMKM  karena  nilai  p-value  0,010  <  nilai  signifkansi  0,05.  Dengan  demikian,  apabila digitalization  knowledge  meningkat  maka  kinerja  UMKM  juga  ikut  meningkat,  dan begitu juga sebaliknya. Dari uraian tersebut dapat disimpulkan bahwa hypothesis pertama ditolak sedangkan hypothesis kedua dan ketiga diterima. Pengetahuan tentang digitalisasi
memungkinkan UMKM untuk memahami dan mengadopsi teknologi digital dengan lebih efektif. Hal ini mencakup pemahaman tentang cara mengintegrasikan solusi digital dalam operasional  bisnis,  mengelola  data  dengan  cerdas,  dan  memanfaatkan  teknologi  untuk meningkatkan efisiensi operasional. Digitalization knowledge dapat memberikan UMKM keunggulan  kompetitif  dalam  hal  inovasi  dan  adaptasi  terhadap  perubahan  pasar. Pemahaman  yang  mendalam tentang  tren  teknologi  dan  perubahan  perilaku  konsumen memungkinkan  UMKM  untuk  lebih  responsif  terhadap  perubahan,  mengembangkan strategi pemasaran yang efektif, dan menciptakan layanan atau produk yang lebih sesuai dengan  kebutuhan  pelanggan.  Selain  itu,  pengetahuan  tentang  digitalisasi  juga  dapat mendukung  UMKM  dalam  memitigasi  risiko  keamanan  siber  dan  masalah  terkait teknologi lainnya yang dapat memengaruhi kinerja bisnis. Dengan pemahaman yang baik tentang  keamanan  digital,  UMKM  dapat  melindungi  informasi  pelanggan  dan Keberlanjutan Bisnis Mereka.

## Pengujian Pengaruh Tidak Langsung
Pengujian pengaruh tidak langsung pada penelitian ini yaitu menguji pengaruh e- commerce services dan e-payment services terhadap kinerja UMKM yang dimediasi oleh digitalization knowledge . Hasil pengujian tersebut dapat dilihat dari tabel 7 berikut ini.
Tabel 7. Mean, STDEV, T-Values, P-Values
Original Sample (O) Sample Mean (M) Standard Deviation (STDEV) T Statistics (|O/STDEV|) P Values E-commerce services -> Digitalization knowledge - > Kinerja UMKM 0,081 0,084 0,033 2,464 0,014 E-payment services -> Digitalization knowledge - > Kinerja UMKM 0,227 0,222 0,100 2,267 0,024

## Sumber: Data Primer Diolah, 2023
Dari  tabel  7  dapat  diketahui  bahwa  variable e-payment  services berpengaruh positif signifikan secara tidak langsung terhadap kinerja UMKM melalui digitalization knowledge dengan p-value 0,024 < nilai signifikansi 0,05. Dengan demikian hypothesis 4  diterima. Digitalization  knowledge mampu  memediasi  hubungan  antara e-payment services dengan  kinerja  UMKM.  Melalui  pemahaman  digital,  UMKM  dapat mengintegrasikan e-payment  services untuk  meningkatkan  efisiensi  operasional, mengakses  pasar  global,  menganalisis  data  transaksi  untuk  pengambilan  keputusan strategis,  memastikan  keamanan  transaksi  elektronik,  dan  memanfaatkan  layanan keuangan  digital.  Dengan  demikian,  digitalisasi  menjadi  kunci  bagi  UMKM  untuk mengoptimalkan  potensi  mereka  dan  pada  akhirnya  mampu  meningkatkan  kinerja UMKM.
Variable e-commerce  services berpengaruh  positif  signifikan  secara  tidak langsung  terhadap  kinerja  UMKM  melalui digitalization  knowledge dengan p-value 0,014 < nilai signifikansi 0,05. Dengan demikian hypothesis 5 diterima. Digitalization knowledge memainkan  peran  kunci  dalam  memungkinkan  UMKM  mengadopsi  dan mengoptimalkan  layanan e-commerce tersebut,  dengan  memberikan  pemahaman  yang mendalam  tentang  integrasi,  analisis  data,  dan  strategi  pemasaran  online.  Dengan demikian,  pengetahuan  digital  memfasilitasi  UMKM  untuk  mengelola  secara  efektif
layanan e-commerce ,  menciptakan  rantai  nilai  digital  yang  efisien,  dan  secara  tidak langsung meningkatkan kinerja mereka melalui peningkatan pangsa pasar dan efisiensi operasional.

## KESIMPULAN DAN SARAN
Dari hasil penelitian, dapat disimpulkan bahwa e-payment services tidak memiliki pengaruh  signifikan  secara  langsung  terhadap  kinerja  UMKM.  sementara e-commerce services memiliki  dampak  positif  signifikan  terhadap  kinerja  Usaha  Mikro,  Kecil,  dan Menengah  (UMKM).  Meski  begitu,  temuan  menunjukkan  bahwa digitalization knowledge memediasi hubungan positif antara e-payment services dan kinerja UMKM, serta  e -commerce  services dan  kinerja  UMKM.  Oleh  karena  itu,  untuk  meningkatkan kinerja  UMKM,  perlu  ditekankan  pentingnya  pemahaman  dan  penerapan  pengetahuan digital  dalam  mengoptimalkan  layanan e-payment dan e-commerce .  Untuk  penelitian berikutnya, disarankan mempertimbangkan variabel-variabel moderating seperti ukuran bisnis atau tingkat adopsi teknologi di suatu wilayah, serta menambah dimensi kualitatif melalui studi kasus atau wawancara mendalam untuk memahami tantangan yang dihadapi UMKM dalam mengadopsi e-payment services dan e-commerce services.

## DAFTAR PUSTAKA
Amggreni, R., & Muchran, M. (2023). The Role Of Financial Literacy, Digital Literacy, And The Influence Of Efficacy In Improving The Performance Of Msme Actors In  Makassar  City. International  Journal  of  Economic  Research  and  financial Accounting (IJERFA) , 176-184.
Andonov, A., Dimitrov, G. P., & Totev, V. (2021). Impact of E-commerce on Business Performance. TEM Journal , 1558-1564.
Apasrawirotea, D., & Yawised, K. (2021). The Factors Influencing the Adoption of E- Payment System by SMEs. International Journal of Innovation, Creativity and Change , 1-18.
Asisa, W., Aulia, P., Dalianti, N., & Handa, Y. R. (2022). Pengaruh Pemahaman Literasi Keuangan  dan  Kemudahan  Digital  Payment  terhadap  Kinerja  UMKMdi  Kota Makassar. Jurnal Dinamika , 23-50.
Budiyanti,  E.,  Permana,  S.  H.,  &  Rivani,  E.  (2021).  Important  Points  for  Developing SMEs E-Commerce Towards Indonesia 4.0. Advances in Engineering Research , 388-392.
Ernawati,  W.  (2021).  Optimization  of  Digital-Based  MSME  E-Commerce:  Challenges and Opportunities in the New Normal Era of the COVID-19 Pandemic. Social Science Journal for Advanced Research 2021 , 1-9.
Farhan, M. T., Eryanto, H., & Saptono, A. (2022). PENGARUH LITERASI DIGITAL DAN  ORIENTASIKEWIRAUSAHAAN  TERHADAP  KINERJA  USAHA UMKM  (Studi  pada  UMKM  SEKTOR  Food  and  Beveragedi  Jakarta  Selatan). TRANSEKONOMIKA: Akuntansi, Bisnis dan Keuangan , 35-48. Hussain, A., Akbar, M., Shahzad, A., Poulova, P., Akbar, A., & Hassan, R. (2022). E- Commerce  and  SME  Performance:  The  Moderating  Influence. Administrative Sciences , 1-16.
Kilay, A. L., Simamora, B. H., & Putra, D. P. (2022). The Influence of E-Payment and E-Commerce  Services  on  Supply  Chain  Performance:  Implications  of  Open Innovation. Journal of Open Innovation: Technology, Market, and Complexity ,
1-24. Kwabena,  G.-Y.,  Qiang,  M.,  Wenyuan,  L.,  Qalati,  S.  A.,  &  Erusalkina,  D.  (2019). EFFECTS  OF  THE  DIGITAL  PAYMENT  SYSTEM  ON  SMES PERFORMANCE  IN  DEVELOPING  COUNTRIES;  A  CASE  OF  GHANA. EPRA International Journal ofEconomic and Business Review , 79-87. Memarista, G., Gunawan, E. T., & Kristina, N. (2023). E-COMMERCE USAGE AND INDONESIAN MSME’S PERFORMANCE. JURNAL ILMIAH MANAJEMEN BISNIS  DAN  INOVASI  UNIVERSITAS  SAM  RATULANGI  (JMBI  UNSRAT) , 846-860.
Najiba, M., & Fahmab, F. (2020). Investigating the Adoption of Digital Payment System through  an  Extended  Technology  Acceptance  Model:  an  Insight  from  the Indonesian Small and Medium Enterprises. International Journal on Advanced Science Engineering and Information Technology , 1702-1708. Naufalia, V. (2022). PENGARUH DIGITAL PAYMENT DAN E-SERVICE QUALITY. JASDIM Nusa Mandiri: Jurnal Pariwisata, Bisnis Digital dan Manajemen , 1-9. Nuraeni,  F.,  Yanti,  &  Rachpriliani,  A.  (2023).  Pengaruh  Layanan  E-Paymentdan  E- Commerceterhadap  Kinerja  Supply  Chain:  Dalam  Digitalisasi  Usaha  Mikro, Kecil, dan Usaha Menengah (UMKM) di Kabupaten Karawang. El-Mal: Jurnal Kajian Ekonomi & Bisnis Islam , 1431-1444.
Palmié,  M.,  Miehé,  L.,  Oghazi,  P.,  &  Parida,  V.  (2022).  The  evolution  of  the  digital service ecosystem and digital business model innovation in retail: The emergence of  meta-ecosystems  and  the  value  of  physical  interactions. Technological Forecasting and Social Change , 1-10.
Pristiyono,  Juliana,  Y.,  &  Prayoga.  (2022).  MEASURING  CUSTOMER  TRUST THROUGH  DIGITAL. Jurnal  Ekonomi  Bisnis  Dan  Kewirausahaan  (JEBIK) , 11 (2), 214–229.
Ramdani, B., Raja, S., & Kayumova, M. (2021). Digital innovation in SMEs: a systematic review, synthesis and research agenda. Information Technology for Development , 1-25.
Riina,  V.,  Stefano,  K.,  &  Yves,  P.  (2022).  DigComp  2.2:  The  Digital  Competence Framework for Citizens - With new examples of knowledge, skills and attitudes. Publications Office of the European Union .
Rivani, E., & Rio, E. (2021). PENGGUNAAN  UANG ELEKTRONIK PADA  MASA PANDEMI COVID-19: TELAAH PUSTAKA. Kajian , 75-89. Szumski, O. (2022). Comparative analyses of digital payment methods from the pre and. 26th International Conference on Knowledge-Based and Intelligent Information & Engineering , (pp. 4660-4669).
Taher,  G.  (2021).  E-Commerce:  Advantages  and  Limitations. International Journal  of Academic Research in Accounting Finance and Management Sciences , 153-165. Wahyudin, N., Herlissha, N., Christianingrum, & Aldiesi, D. R. (2022). The Utilization of  E-Commerce  and  QRIS  as  Digital  Payment  Tools  to  Improve  Sales Performance through Competitive Advantage in MSME. Journal of Consumer Sciences , 135-148.
.
Widiastuti, E., & Kurniasih, R. (2021). CAN DIGITAL LITERACY INCREASE SMEs PERFORMANCE? International  Sustainable  Competitiveness  Advantage ,  130- 139.
Wirdiyanti, R., Yusgiantoro, I., Sugiarto, A., Harjanti, A. D., Mambea, I. Y., Soekarno, S., & Damayanti, S. M. (2022). How does e-commerce adoption impact micro, small,  and  medium  enterprises  performance  and  ﬁnancial  inclusion?  Evidence from Indonesia. Electronic Commerce Research .
Wulandari,  M.  C.,  Putro,  T.  R.,  &  Prasetyani,  D.  (2023).  Digital  Adaptation  to Performance  of  SMEs  in  Surakarta  City,  Indonesia. International  Journal  of Multicultural and Multireligious Understanding , 238-244. Wulandari, R., & Koe, W.-L. (2022). THE EFFECT OF E-COMMERCE ADOPTION ON  THE  PERFORMANCE  OF  MICRO,  SMALL,  AND  MEDIUM ENTERPRISES MSMEs. Seybold Report , 729-741.
Wulandari, W., Utami, M. C., &  Fetrina, E. (2022). Perancangan Model dan Kuisoner Pengukuran  Kinerja  UMKM  melalui  Technology-Organization-Environment  . Jurnal IKRAITH-TEKNOLOGI , 11-19.
Xuhua, H., Elikem, O. C., Akaba, S., & Worwui-Brown, D. (2019). Effects of business to  business  e-commerce  adoption  on  competitive  advantage  of  small  and medium-sized manufacturing enterprises. Economics & Sociology , 80-99.