## JAMBURA ECONOMIC EDUCATION JOURNAL
Volume 6 No. 1 January Tahun 2024 E-ISSN: 2656-4378 P-ISSN: 2655-5689 Journal Homepage: https://ejurnal.ung.ac.id/index.php/jej/index ,

## Analisis Identifikasi Risiko Klaim Asuransi Jiwa Pada PT. Chubb Life Dengan Metode Risk Meta Language
Isna Nurul Ain * 1) , Muhammad Syahbudi 2) , Nur Ahmadi Bi Rahmani 3)
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, Universitas Islam Negeri Sumatera Utara, Kota Medan 1,2,3
Email : isnanurul0610@gmail.com*

## Abtract
This  study  aims  to  analyze  life  insurance  claim  risks  at  PT.  Chubb  Life  Insurance,  Medan Branch,  using  a  qualitative  approach  through  documentation  and  interviews.  The  data  were analyzed using the Risk Meta Language method. The results indicate that the RML method helps in identifying claim risks as a protective measure for the company. The risk identification process is  conducted  in  three  stages:  (1)  identification  at  the  Insurance  Application  Letter  and Participant Statement submission stage, (2) assessment of the relationship between frequency and  severity  of  risk,  and  (3)  physical  and  financial  risk  control.  The  conclusion  is  that  life insurance  claim  risk  identification,  including  claim  verification  failure,  mass  claim  surges, payment delays, and operational claim risks, can be managed with planning that reallocates risks according  to  the  objectives  of  each  activity.  The  implications  of  these  findings  are  improved reliability of risk management processes, which can enhance company security, reduce potential financial losses, and increase customer trust in the insurance company.
Keywords : Life Insurance, Risk Identification, Risk Meta Language.

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  menganalisis  risiko  klaim  asuransi  jiwa  di  PT.  Chubb  Life Insurance  Cabang  Medan  dengan  pendekatan  kualitatif  melalui  dokumentasi  dan wawancara. Data dianalisis menggunakan metode Risk Meta Language . Hasil penelitian menunjukkan  bahwa  metode  RML  membantu  mengidentifikasi  risiko  klaim  sebagai perlindungan bagi perusahaan. Proses identifikasi risiko dilakukan dalam tiga tahap: (1) identifikasi sejak pengajuan Surat Permohonan Asuransi dan Pernyataan Peserta, (2) penilaian hubungan frekuensi dan tingkat keparahan risiko, dan (3) pengendalian risiko secara  fisik  dan  finansial.  Kesimpulannya,  identifikasi  risiko  klaim  asuransi  jiwa meliputi  kegagalan  verifikasi  klaim,  lonjakan  klaim  massal,  keterlambatan pembayaran,  dan  risiko  operasional  klaim  dapat  dikendalikan  dengan  perencanaan yang  memindahkan  risiko  sesuai  dengan  sasaran  kegiatan  masing-masing.  Implikasi dari  temuan  ini  adalah  peningkatan  keandalan  proses  manajemen  risiko  yang  dapat memperkuat  keamanan  perusahaan,  mengurangi  potensi  kerugian  finansial,  dan meningkatkan kepercayaan nasabah terhadap perusahaan asuransi.
Kata Kunci: Asuransi Jiwa, Identifikasi Risiko, Risk Meta Language .

## Pendahuluan
Perusahaan  asuransi  disebut  sebagai  lembaga  keuangan  non-bank  yang memiliki  peran  serupa  dengan  bank,  yaitu  menyediakan  layanan  jasa  kepada masyarakat  untuk  mengelola  risiko  yang  mungkin  terjadi  di  masa  depan. Pengalihan  risiko  kepada  perusahaan  asuransi  tidak  berlangsung  tanpa  syarat; diperlukan kesepakatan yang disebut dengan polis asuransi. Dalam polis ini, pihak yang  mengalihkan  risiko  dikenal  sebagai  Tertanggung,  sedangkan  pihak  yang menerima risiko disebut Penanggung. (Hermansyah, 2016).
Menurut  Pasal  246  Kitab  Undang-Undang  Hukum  Dagang  (KUHD), asuransi merupakan kontrak di mana pihak penanggung setuju untuk memberi kompensasi kepada pihak tertanggung atas kerugian, kerusakan, atau kehilangan keuntungan yang diharapkan, dengan syarat pihak tertanggung membayar premi. Kompensasi ini diberikan jika terjadi peristiwa yang tidak pasti yang menyebabkan kerugian tersebut (Kitab Undang-Undang Hukum Dagang, 1847).
Asuransi  dapat  dipahami  dalam  dua  konteks:  sebagai  perjanjian  dan sebagai  mekanisme  pengalihan  risiko.  Dalam  bahasa  Belanda,  asuransi  disebut "verzekering,"  yang  berarti  pertanggungan.  Dalam  asuransi,  terdapat  dua  pihak yang  terlibat:  pihak  pertama  yang  bersedia  menanggung  atau  menjamin  bahwa pihak  kedua  akan  menerima  kompensasi  atas  kerugian  yang  mungkin  terjadi akibat suatu peristiwa yang tidak pasti atau belum dapat dipastikan kapan akan terjadi(Marzuki, 2017).
Dari  penjelasan  di  atas,  asuransi  adalah  perjanjian  yang  dibuat  antara individu  dengan  perusahaan  asuransi  berdasarkan  kesepakatan  bersama  yang telah dicapai(Nasution, 2018).
Menurut  Pasal  1  ayat  1  Undang-Undang  Nomor  40  Tahun  2014  tentang Perasuransian,  asuransi  adalah  kontrak  antara  dua  pihak — pemegang  polis  dan perusahaan  asuransi — yang  memberikan  dasar  bagi  perusahaan  asuransi  untuk menerima premi sebagai imbalan atas:
1. Memberikan  kompensasi  untuk  tertanggung  atau  pemegang  polis  atas kerugian,  kerusakan,  biaya  yang  muncul,  kehilangan  keuntungan,  atau tanggung  jawab  hukum  kepada  pihak  ketiga  yang  mungkin  dialami  oleh tertanggung  atau  pemegang  polis  sebagai  akibat  dari  peristiwa  yang  tidak pasti; atau
2. Memberikan pembayaran yang didasarkan untuk kematian tertanggung atau pembayaran  yang  didasarkan  pada  kehidupan  tertanggung  dengan keuntungan  besar  yang  ditetapkan  dan/atau  berdasarkan  hasil  pengelolaan dana
Asuransi  adalah  transaksi  yang  memberikan  perlindungan  kepada tertanggung  dan  penanggung.  Menurut  Pasal  1  angka 6  Peraturan Otoritas  Jasa Keuangan Nomor 23 Tahun 2015 tentang Produk Asuransi dan Pemasaran Produk Asuransi  (selanjutnya  disebut  POJK  tentang  Produk  Asuransi  dan  Pemasaran Produk  Asuransi),  polis  asuransi  adalah  dokumen  perjanjian  asuransi  atau
dokumen lain yang dianggap setara dengan perjanjian asuransi, dan yang dibuat secara tertulis dan mencakup perjanjian asuransi.
Manusia  memerlukan  asuransi  untuk  mengantisipasi  kebutuhan  tak terduga  di  masa  depan,  karena  asuransi  merupakan  salah  satu  pencapaian peradaban  manusia  yang  lahir  dari  kebutuhan  dasar  akan  rasa  aman  dan perlindungan dari potensi kerugian. Salah satu jenis asuransi yang banyak dikenal saat ini adalah asuransi jiwa, yang berfungsi sebagai alat sosial ekonomi, di mana sekelompok  individu  bekerja  sama  untuk  meratakan  beban  kerugian  akibat kematian prematur anggota kelompok tersebut.
Asuransi jiwa adalah perjanjian yang mengatur pembayaran sejumlah uang sebagai  imbalan  atas  premi  yang  dibayarkan,  yang  berhubungan  dengan kehidupan atau kematian seseorang. Perjanjian ini juga mencakup pengembalian uang,  selama  perjanjian  tersebut  tidak  termasuk  dalam  kategori  asuransi kecelakaan.  Asuransi  jiwa  merupakan  salah  satu  produk  penting  dalam  sektor keuangan  yang  menyediakan  perlindungan  finansial  bagi  keluarga  tertanggung apabila  terjadi  risiko  seperti  kematian  atau  cacat  (Siregar  &  Syahriza,  2022). Namun  demikian,  industri  asuransi  jiwa  kerap  menghadapi  berbagai  risiko, termasuk penipuan, kesalahan administratif, kegagalan sistem, dan ketidakpatuhan terhadap regulasi (Segara & Nasir, 2019). Risiko-risiko ini dapat mengakibatkan  kerugian  finansial,  merusak  reputasi,  dan  mengurangi  tingkat kepercayaan  pelanggan  terhadap  perusahaan  asuransi  (Normayanti  &  Priyono, 2024).
Salah  satu  tantangan  utama  dalam  mengelola  risiko  asuransi  jiwa  adalah kompleksitas proses klaim yang melibatkan banyak pihak (Saragih  &  Sugianto, 2022),  (Tambak et al., 2023). Proses ini rentan terhadap berbagai masalah, seperti klaim  palsu,  manipulasi  data,  kesalahan  administratif,  kegagalan  sistem,  dan ketidakpatuhan  terhadap  peraturan  (Arifudin  et  al.,  2020).  Jika  tidak  terkelola dengan  baik,  risiko-risiko  seperti  ini  dapat  berakibat  kerugian  finansial  bagi perusahaan  asuransi  serta  menurunkan  tingkat  kepercayaan  dan  kepuasan pelanggan (Indrayana & Triyuwono, 2016).
Penelitian  ini  menyoroti  peningkatan  jumlah  kasus  penipuan  dan manipulasi data dalam proses klaim asuransi jiwa di Indonesia dalam beberapa tahun terakhir. Berdasarkan data Asosiasi Asuransi Jiwa Indonesia (AAJI), jumlah kasus  penipuan  asuransi  jiwa  meningkat  sebesar  15%  pada  tahun  2022 dibandingkan tahun sebelumnya (AAJI, 2023). Selain itu, terdapat beberapa kasus besar yang menyebabkan kerugian miliaran rupiah akibat kesalahan administratif dan ketidakpatuhan terhadap peraturan dalam proses klaim asuransi jiwa (Ritonga et al., 2023).
Chubb  Life,  sebagai  salah  satu  perusahaan  asuransi  jiwa  terkemuka  di Indonesia, juga tidak terlepas dari risiko-risiko tersebut. Dengan komitmen untuk memberikan layanan terbaik kepada pelanggan, Chubb Life memandang penting untuk melakukan identifikasi dan analisis risiko yang efektif dalam proses klaim asuransi  jiwa. Langkah  ini  bertujuan  untuk  meminimalkan dampak negatif dari
risiko-risiko  tersebut,  menjaga  kepercayaan  pelanggan,  dan  memastikan kelangsungan bisnis Perusahaan (Sari & Rahma, 2022).
Metode Risk  Meta  Language (RML)  adalah  pendekatan  yang direkomendasikan oleh Organisasi Internasional untuk Standardisasi (ISO) dalam mengelola  risiko(SNI  ISO  31000:2011,  2016).  RML  menggunakan  bahasa  yang terstruktur  dan  konsisten  untuk  mengidentifikasi,  menganalisis,  dan  mengelola risiko  (Sodiq  et  al.,  2012),  (A  &  Yusrizal,  2023).  Penelitian  ini  bertujuan  untuk menerapkan metode RML dalam mengidentifikasi dan menganalisis risiko-risiko yang terkait dengan proses klaim asuransi jiwa di perusahaan Chubb Life. Dengan mengidentifikasi dan mengelola risiko secara efektif, diharapkan Chubb Life dapat meningkatkan kualitas layanan, menjaga kepercayaan pelanggan, dan memastikan kelangsungan bisnis dalam industri asuransi jiwa yang kompetitif.
Risiko  dalam  asuransi  mencakup  potensi  kegagalan  perusahaan  asuransi dan  reasuransi  dalam  memenuhi  kewajibannya  kepada  tertanggung  dan pemegang  polis.  Hal  ini  dapat  terjadi  sebagai  akibat  kekurangan  dalam  proses seleksi  risiko  ( underwriting ),  penetapan  premi,  penggunaan  reasuransi,  atau penanganan klaim (Pratama  &  Rahmi,  2022). Perusahaan menghadapi berbagai risiko terkait pencairan klaim, seperti risiko moral hazard, kecelakaan, kematian, PHK, dan wanprestasi. PT. Chubb Life Insurance Branch Medan tidak memiliki manajerresiko dan underwriter , sehingga tim pemasaran bertanggung jawab untuk mengidentifikasi risiko klaim asuransi jiwa.
Karena  PT.  Chubb  Life  Insurance  Branch  Medan  tidak  memiliki  manajer risiko  dan  underwriter,  situasi  ini  menarik  untuk  diteliti.  Berdasarkan  uraian tersebut, penulis ingin melihat bagaimana proses identifikasi risiko klaim asuransi di PT. Chubb Life Insurance Cabang Medan dilakukan. Masalah ini akan diteliti dan dibahas lebih lanjut dengan menggunakan Metode RML.

## Metode Penelitian
Penelitian  ini  menggunakan  pendekatan  kualitatif  pada  PT.  Chubb  Life Insurance  Cabang  Medan.  Data  dikumpulkan  melalui  dokumentasi  dan wawancara.  Dokumentasi  melibatkan  analisis  laporan  klaim,  kebijakan,  dan prosedur  perusahaan.  Wawancara  dilakukan  dengan  manajemen  dan  staf  yang terlibat dalam proses klaim asuransi jiwa untuk memperoleh wawasan mendalam tentang risiko yang dihadapi (A & Yusrizal, 2023)
Partisipan penelitian terdiri dari manajemen dan staf yang berperan dalam proses klaim asuransi jiwa di PT. Chubb Life Insurance Cabang Medan. Pemilihan partisipan didasarkan pada relevansi dan keterlibatan mereka dalam proses klaim, memastikan  data  yang  diperoleh  mencerminkan  kondisi  nyata  yang  dihadapi Perusahaan (Pane et al., 2022)
Data dianalisis menggunakan Metode RML, yang direkomendasikan oleh Organisasi  Internasional  untuk  Standardisasi  (ISO)  dalam  mengelola  risiko  (ISO Guide 73:2009). RML menggunakan bahasa yang terstruktur dan konsisten untuk mengidentifikasi, menganalisis, dan mengelola risiko (Hillson, 2008).
Proses  analisis  dimulai  dengan  identifikasi  risiko,  termasuk  risiko  penipuan, kesalahan administratif, kegagalan sistem, dan ketidakpatuhan terhadap regulasi (Sukmaningrum  et  al.,  2023).  Selanjutnya,  dilakukan  analisis  dampak  dan probabilitas terjadinya risiko serta faktor-faktor yang mempengaruhinya. Strategi pengelolaan risiko dikembangkan untuk mengurangi dan mengatasi risiko yang telah  diidentifikasi,  termasuk  penerapan  kebijakan  dan  prosedur,  pelatihan  staf, serta penggunaan teknologi (Rahmadiani et al., 2023)
Hasil  analisis  disusun  dalam  laporan  yang  mencakup  temuan  utama, analisis  risiko,  dan  rekomendasi  pengelolaan  risiko.  Dengan  penerapan  RML, penelitian  ini  diharapkan  dapat  meningkatkan  kualitas  layanan,  menjaga kepercayaan pelanggan, dan memastikan keberlangsungan bisnis PT. Chubb Life Insurance Cabang Medan.

## Hasil dan Pembahasan
Berdasarkan  pengamatan  dan  wawancara,  peneliti  mengidentifikasi beberapa  terminologi  terkait,  terutama  dalam  konteks  identifikasi  risiko  klaim asuransi jiwa di PT. Chubb Life InsuranceCabang Medan menggunakan metode RML. Agus Haryadi, sebagai pimpinan PT. Chubb Life InsuranceCabang Merdan, menjelaskan bahwa:
"Proses  identifikasi  risiko  klaim  asuransi  jiwa  di  Chubb  Life  InsuranceCabang Medan meliputi identifikasi, penilaian, dan pengendalian risiko."
Proses  identifikasi  risiko  klaim  asuransi  jiwa  di  PT.  Chubb  Life InsuranceCabang Merdan terdiri dari beberapa tahapan sebagai berikut:

## Identifikasi Risiko (Risk Identification)
Untuk  menentukan  risiko  yang  mungkin  dihadapi  perusahaan,  identifikasi dilakukan, terutama dalam kasus pengajuan Asuransi Jiwa Syariah. Dimana data yang dimasukkan oleh calon peserta asuransi dalam SPAPP menentukan proses ini.
Agus  Haryadi  mengidentifikasi  tiga  risiko  klaim  utama  yang  dihadapi perusahaan terhadap calon nasabah:
"Terdapat  3  risiko  klaim  asuransi  jiwa  pada  PT.  Chubb  Life  InsuranceCabang Merdan, yaitu klaim meninggal dunia, klaim cacat total, dan klaim penyakit kronis."
Dalam  proses  identifikasi  risiko  klaim  Asuransi  Jiwa  di  PT.  Chubb  Life Insurance menggunakan RML, tahapan tersebut terstruktur sebagai berikut: Identifikasi  risiko  dilakukan  dengan  membangun  Register  Risiko,  sebuah dokumen terstruktur yang mencatat semua risiko yang telah diidentifikasi dalam organisasi atau proyek. Dalam konteks analisis risiko klaim asuransi jiwa, Register Risiko  mencakup  informasi  detail  tentang  setiap  risiko,  termasuk  deskripsi, penyebab, dampak potensial, tingkat kemungkinan, tingkat dampak, skor risiko, serta tindakan pengendalian yang telah dan akan dilakukan. Penyusunan Register Risiko dalam penelitian ini didukung dengan pengolahan data dari Ms. Excel yang telah dimodifikasi sesuai dengan RML.
Tabel 1. Register Resiko
Isna Nurul Ain, Muhammad Syahbudi, Nur Ahmadi Bi Rahmani.
No. Nama Kegiatan (Proses Bisnis) Sasaran Kegiatan*) Uc/C Pengendalian Yang Sudah Ada Status Risiko (Inherent Risk) Kemungki nan Dampak Skor Peringkat Risiko (1) (2) (3) (8) (9) (10) (11) (12) (13) 1 Kegagalan Verifikasi Klaim Meningkatkan Akurasi Verifikasi Kliam Hinggga 99% Uc Pelatihan Rutin Untuk Staf Verifikasi 3 4 12 Tinggi 2 Klaim Penipuan Mengurangi Insiden Klaim Penipuan Sebesar 50% Dalam 1tahun Penggunaan Software Deteksi Penipuan 4 5 20 Sangat Tinggi 3 Lonjakan Klaim Massal Menyiapkan Cadangan Klaim Yang Dapat Menangani 200% Dari Klaim Bulalan Rat- Rata Dalam 6 Bulan Kerja Sama Dengan Perusahaan Reinsurance 2 5 10 Tinggi 4 Keterlambatan Pembayaran Mempercepat Proses Pembayaran Klaim Sehinggga 90% Klaim Di Selesaikan Dalam 10 Hari Kerja Prosedur Standart Operasi (Sop) Untuk Pemrosesan Klaim 3 3 9 Tinggi 5 Risiko Operasional Klaim Mengurangi Keselahan Proses Klaim Hinggga 95% Memalui Pelatihan Dan Perbaikan Proses 6 Bulan Pelatihan Berkala Untuk Staf Yang Terlibat Dalam Proses Klaim 3 3 9 Tinggi

## Tabel 2. Status  Risiko
Rencana Tindak Pengendalian Status Risiko (Residual Risk) Pemilik Risiko/ Target Waktu Opsi  Strategi Pengendalian Langkah Pengendalian Probabi litas Dampak  Skor Peringkat Risiko Penanggungjaw ab (14) (15) (16) (17) (18) (19) (20) (21) Pindahkan Risikonya Mengadakan Pelatihan Rutin  Untuk  Staf Verifikasi Tentang Proses  Verifikasi  Dan Penggunaan Sistem Verifikasi Otomatis 2 3 6 Sedang Manajer Operasional 1  Tahun Anggara n Hindari Risikonya Mengimplementasikan Perangkat Lunak Deteksi Penipuan Yang  Canggih  Untuk Mengidentifikasi Pola- Pola  Penipuan  Yang Tidak Terdeteksi 1 4 4 Rendah Kepala  Bagian Keamanan 1  Tahun Anggara n
Isna Nurul Ain, Muhammad Syahbudi, Nur Ahmadi Bi Rahmani.

## Secara Manual
Pindahkan Risikonya Membangun Kerja Sama Strategis Dengan  Perusahaan Reinsurance Untuk Menangani Resiko Klaim Yang Besar Dan Tidak Terduga 1 5 5 Sedang Manajer Keuangan 1  Tahun Anggara n Pindahkan Risikonya Mengimplementasikan Sistem Manajemen Klaim Berbasis Teknologi Yang Efisien Untuk Mengurangi Keterlambatan  Dalam Pemrosesan Klaim 2 2 4 Rendah Manajer Operasional 6  Bulan Anggara n Pindahkan Risikonya Menjadwalkan Pelatihan Berkala Untuk  Seluruh  Staf Yang  Terlibat  Dalam Proses  Klaim  Untuk Meningkatkan Kualitas Layanan 2 2 4 Rendah Manajer Operasional 1  Tahun Anggara n

## Kriteria risiko dan peta risiko
Kriteria  risiko  dan  peta  risiko  adalah  konsep  yang  saling  terkait  dalam  metode RML  (Hillson,  2008).  Kriteria  risiko  merujuk  pada  serangkaian  standar  atau parameter  yang  digunakan  untuk  mengevaluasi  risiko  dan  mengukur  tingkat dampaknya  terhadap  tujuan  atau  aktivitas  perusahaan  PT.  Chubb  Insurance Medan.  Pada  dasarnya,  kriteria  risiko  membantu  perusahaan  dalam mengidentifikasi, menilai, dan mengutamakan risiko yang dihadapi. Ini meliputi skor risiko, tingkat kemungkinan, dan dampaknya.

## Tabel 3. Kriteria Risiko
Kriteria RISIKO (SKOR & PERINGKAT  RISIKO) Perkalian  Antara  Kemungkinan  dan  Dampak,  apabila Risiko Terjadi
Zone Paparan Risiko Pedoman Toleransi Risiko Wajib Opsional 13 s.d. 25 SANGAT TINGGI Diperlukan  tindakan  segera  untuk mengelola risikonya. 9 s.d. 12 TINGGI Diperlukan tindakan untuk mengelola risikonya. 5 s.d. 8 SEDANG Disarankan  diambil  tindakan  jika tersedia sumberdayanya. 1 s.d. 4 RENDAH Tidak  diperlukan  tindakan.  Buat rencana  darurat  (contingency  plan)
Isna Nurul Ain, Muhammad Syahbudi, Nur Ahmadi Bi Rahmani.
dan terus lakukan monitoring.
Kriteria RISIKO (KEMUNGKINAN/KETERJADIAN)
Seberapa  sering  Dampak  dari  Risiko  akan  terjadi terhadap Tujuan
Level Paparan Risiko Pedoman  Toleransi  Risiko  dan Ambang Batas Wajib Opsional 5 Hampir Pasti Terjadi Dalam  setahun  terjadi  sebanyak  5 kali. 4 Sangat Sering Terjadi Dalam setahun sebanyak 4 kali. 3 Sering Terjadi Dalam setahun sebanyak 3 kali. 2 Kadang Terjadi Dalam setahun sebanyak 2 kali. 1 Jarang Terjadi Dalam setahun sebanyak 1 kali. Kriteria RISIKO (DAMPAK) Dampak  dari  kejadian  terhadap  Tujuan,  apabila  Risiko terjadi Level Paparan Risiko Pedoman  Toleransi  Risiko  dan Ambang Batas Wajib Opsional 5 Katastoprik Kerusakan reputasi perusahaan 4 Besar Sangat mempengaruhi reputasi perusahaan 3 Sedang Mempengaruhi reputasi perusahaan 2 Kecil Sedikit mempengaruhi reputasi perusahaan 1 Tidak Signifikan Tidak mempengaruhi reputasi perusahaan
Peta  risiko  merupakan  visualisasi  dari  berbagai  risiko  yang  telah diidentifikasi dalam lingkup Perusahaan (Nelly et al., 2022). Biasanya, peta risiko menggambarkan tingkat dampak atau keparahan risiko (pada sumbu vertikal) dan kemungkinan terjadinya risiko (pada sumbu horizontal). Penggunaan peta risiko membantu perusahaan dalam menyusun pemahaman menyeluruh tentang profil risiko mereka, mengutamakan risiko yang paling signifikan, serta merencanakan strategi manajemen risiko dengan pendekatan RML yang efektif. Dalam konteks penelitian ini, berikut ini adalah Peta Risiko yang digunakan:

## Gambar 1. Peta Risiko

## Opsi RTP
Opsi strategi tindak pengendalian adalah langkah-langkah yang dirancang dan  diimplementasikan  untuk  mengelola  atau  mengurangi  risiko  yang diidentifikasi dalam Perusahaan. Berikut opsi RTP dalam RML

## Tabel 4. Opsi RTP
Opsi Strategi Tindak Pengendalian Rencana Tindak Pengendalian Probabilitas  Dampak Skor Risiko Hindari Risikonya Singkirkan SEBAB-nya. Tinggi Tinggi Sangat Tinggi Pindahkan Risikonya Cari pihak lain yang kompeten menanganinya Rendah Tinggi Tinggi Kurangi Risikonya (Mitigasi) Turunkan probabilitas/dampaknya Tinggi Rendah Sedang Terima Tidak ada tindakan apa pun. Rendah Rendah Rendah Tambahkan Risikonya Naikkan probabilitas/dampaknya Rendah Tinggi Sedang Bagikan Risikonya Cari pihak lain untuk mendukung dan berbagi untung/peluangnya Rendah Tinggi Tinggi Keruk Risikonya Berdayakan SEBAB-nya. Tinggi Tinggi Sangat Tinggi
Klaim  asuransi  jiwa  PT.  Chubb  Life  Insurance  Branch  Medan  mematuhi peraturan  yang  disalin  dari  Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan  Nomor 17/POJK.03/2014  mengenai  Penerapan  Manajemen  Risiko  Terintegrasi  untuk Konglomerasi Keuangan. Manajemen Risiko Terintegrasi terdiri dari metode dan prosedur  yang  dimaksudkan  untuk  mengukur,  menemukan,  dan  mengontrol risiko  yang  dihasilkan  dari  seluruh  operasi  lembaga  jasa  keuangan  dalam konglomerasi. Identifikasi risiko merupakan langkah krusial karena menyediakan informasi  utama  tentang  kondisi  peserta  asuransi.  Informasi  ini  mencakup  data pribadi  calon  peserta  asuransi,  yang  memungkinkan  pemahaman  mendalam tentang  latar  belakang  finansial  dan  pribadi  mereka,  termasuk  kesehatan  dan tempat tinggal. Data pribadi dan identitas; informasi pekerjaan; alamat atau tempat tinggal;  data  kepesertaan;  informasi  kesehatan;  hasil  pemeriksaan,  jika  peserta
5 5 10 15 20 25 13 s.d. 25 SANGAT TINGGI
4 4 8 12 16 20 9 s.d. 12 TINGGI
3 3 6 9 12 15
5 s.d. 8 SEDANG
2 2 4 6 8 10 1 s.d. 4 RENDAH 1 1 2 3 4 5
- - - - - - - = SELERA RISIKO 1 2 3 4 5 D A M P A K KEMUNGKINAN PETA RISIKO R1 R1
memiliki  riwayat  penyakit  yang  relevan  menurut  klasifikasi  perusahaan;  dan pernyataan  dokter  yang  mendukung  hasil  pemeriksaan  kesehatan  peserta termasuk dalam sumber informasi ini.
Penyebab  terjadinya  klaim  asuransi  jiwa  dapat  bervariasi,  mulai  dari kematian nasabah, berakhirnya jangka waktu polis dengan pemenuhan tanggung jawab pemegang polis, termasuk polis yang mungkin lapse tetapi masih memiliki nilai tunai, kecelakaan yang dialami nasabah, hingga kebutuhan rawat inap akibat penyakit  tertentu.  Menurut  wawancara  dengan  staf  klaim,  terdapat  19  jenis penyakit kronis yang signifikan, seperti hernia, tumor, kista, dan tuberkulosis, yang memainkan peran penting dalam proses klaim. Perusahaan menerapkan kebijakan menunggu setahun bagi calon nasabah dengan riwayat penyakit kronis sebelum mereka dapat menjadi nasabah, dengan syarat agar nasabah sembuh sepenuhnya sebelum usia 70 tahun.
Dalam  wawancara,  Bapak  Rachim  Chan  merinci  langkah-langkah  yang harus  dilalui  calon  peserta  untuk  bergabung  dengan  PT.  Chubb  Life  Insurance Cabang Medan. Proses ini melibatkan pengumpulan dokumen seperti KTP, kartu keluarga,  dan  surat  keterangan  sehat  jika  diperlukan,  serta  wawancara  singkat untuk  mengumpulkan  data  diri  dan  informasi  relevan  lainnya.  Selain  itu,  calon peserta  menerima  penjelasan  menyeluruh  tentang  manfaat  asuransi,  hak,  dan kewajiban  yang  terkait  dengan  premi  yang  disepakati.  Setelah  memahami  dan menyetujui  syarat-syarat  tersebut,  calon  nasabah  diminta  untuk  mengisi  dan menandatangani  dokumen  SPAPP  sebelum  data  mereka  dikirimkan  ke  kantor pusat.

## Penilaian Risiko (Risk Evaluation)
Setelah melakukan identifikasi risiko, langkah berikutnya yang dilakukan oleh  PT.  Chubb  Life  Insurance  Cabang  Medan  adalah  penilaian  risiko.  Proses penilaian  ini  melibatkan  pengukuran  dan  pemantauan  terhadap  risiko  yang dihadapi  Perusahaan  (Lam,  2014).  Mereka  menggunakan  berbagai  metode, termasuk probabilitas subyektif saat pengalaman sebelumnya minim atau tidak ada,  yang  didasarkan  pada  tabel  mortalitas  atau  morbiditas.  Informasi  dari wawancara  dengan  Bapak  Agus  Haryadi  mengungkapkan  bahwa  proses evaluasi dan seleksi risiko dilakukan secara sentral di Kantor Pusat Jakarta.
Selain  itu,  frekuensi  relatif  juga  dipertimbangkan  dalam  pengukuran risiko,  terutama  dengan  memperhatikan  usia  dan  riwayat  penyakit  calon peserta,  seperti  yang  diungkapkan  dalam  wawancara  dengan  Bapak  Irdianto: "Tim marketing berfokus pada usia calon peserta dan riwayat penyakit yang diderita ." Proses  pemantauan  risiko  dimulai  sejak  tahap  identifikasi  untuk mengidentifikasi  perubahan  dalam  risiko  yang  mungkin  terjadi.  Tujuan utamanya  adalah  untuk  memastikan  bahwa  perusahaan  dapat  mengambil langkah-langkah  pengendalian  yang  tepat.  Menurut  Bapak  Agus  Haryadi, dalam  evaluasi  risiko,  " Dalam  evaluasi,  kita  juga  melakukan  pemantauan  untuk mengetahui  apakah  risiko  yang  kita  hadapi  berubah.  Di  tahap  pengukuran,  kita
mengevaluasi  tingkat  keparahan  risiko  yang  ada.  Dari  situlah  nanti  kita  bisa  tahu langkah apa yang perlu kita lakukan untuk pengendalian risikonya."

## Pengendalian Risiko (Risk Control)
Identifikasi  risiko  klaim  asuransi  jiwa  dengan  menggunakan  RML dilanjutkan  dengan  tahap  pengendalian  risiko  oleh  PT.  Chubb  Life  Insurance Cabang  Medan.  Pengendalian  risiko  merupakan  strategi  perusahaan  untuk meminimalkan  potensi  risiko  yang  mungkin  timbul(Lam,  2014).  Berdasarkan data yang diperoleh, perusahaan menerapkan dua pendekatan utama. Pertama, pengendalian  fisik  meliputi  tindakan  untuk  mengurangi  risiko  fisik  seperti riwayat kesehatan tertentu pada calon peserta asuransi yang diidentifikasi pada SPAPP. Bapak Agus Haryadi menyatakan bahwa keadaan internal dan eksternal mempengaruhi  kompleksitas  tingkat  risiko,  terutama  pada  produk  asuransi yang berkolaborasi dengan beberapa bank. Beliau menegaskan bahwa “ Kondisi eksternal sangat mempengaruhi kompleksitas tingkat risiko, terutama pada produk yang bekerjasama  dengan  beberapa  bank.  Begitu  pula  dengan  kondisi  internal  yang  juga sangat mempengaruhi kompleksitas tingkat risiko. Karena tidak terdapatnya underwriter di  kantor  cabang  sehingga  tugas  underwriter  ditempelkan  ke  unit  lain  yaitu  tim pemasaran."
Pernyataan  ini  menunjukkan  bahwa  PT.  Chubb  Life  Insurance  Cabang Medan  menghadapi  tantangan  dalam  mengelola  risiko  yang  berasal  dari lingkungan  eksternal  dan  internalnya.  Tidak  adanya underwriter di  kantor cabang  menyiratkan  penyesuaian  strategis  dengan  menempatkan  fungsi evaluasi risiko kepada tim pemasaran, yang menunjukkan adaptasi perusahaan terhadap dinamika industri asuransi yang berubah.
Kebaruan dalam penelitian ini terletak pada penerapan Metode Risk Meta Language  (RML)  dalam  penilaian  risiko  klaim  asuransi  jiwa.  Metode  ini memungkinkan  integrasi  antara  penilaian  risiko  sentral  dan  pendekatan subyektif berbasis data yang minim, sehingga menghasilkan evaluasi risiko yang lebih responsif dan kontekstual. Penelitian sebelumnya, seperti yang dilakukan oleh  Santoso  (2018),  fokus  pada  penggunaan  metode  konvensional  seperti analisis  data  historis  dan  statistik  yang  kurang  fleksibel  dalam  menghadapi perubahan  kondisi  pasar  asuransi  jiwa.  Penelitian  oleh  Dewi  dan  Ramadhani (2019) juga menyoroti keterbatasan metode berbasis tabel mortalitas yang tidak selalu  mencerminkan  risiko  nyata,  sementara  Susanto  dan  Wibowo  (2020) menunjukkan  bahwa  pengumpulan  data  risiko  masih  didominasi  oleh pendekatan  kuantitatif  tanpa  mempertimbangkan  aspek  subyektif  yang mempengaruhi penilaian risiko.
Dalam  konteks  ini,  penerapan  Metode  RML  pada  PT.  Chubb  Life Insurance  Cabang  Medan  memungkinkan  perusahaan  untuk  menyesuaikan strategi pengelolaan risiko dengan lebih baik, terutama di situasi di mana data historis  kurang  tersedia.  Metode  ini  memungkinkan  pengelolaan  risiko  yang lebih efektif dan proaktif dengan mengintegrasikan data empiris dan penilaian subyektif.  Selain  itu,  penyesuaian  strategis  yang  dilakukan  perusahaan  dalam
merespons keterbatasan sumber daya, seperti tidak adanya underwriter di kantor cabang,  dengan  mengalihkan  sebagian  fungsi  evaluasi  risiko  kepada  tim pemasaran,  meningkatkan  efisiensi  operasional  dan  menunjukkan  fleksibilitas dalam  menyesuaikan  strategi  pengendalian  risiko  sesuai  dengan  dinamika industri asuransi yang terus berubah. Pendekatan ini memungkinkan PT. Chubb Life Insurance untuk tetap kompetitif dan responsif terhadap perubahan kondisi pasar dan kebutuhan pelanggan.

## Kesimpulan
Berdasarkan  hasil  analisis,  identifikasi  risiko  klaim  asuransi  jiwa  di  PT Chubb  Life  Insurance  Cabang  Medan  dengan  metode  RML  telah  dilaksanakan sesuai dengan standar Otoritas Jasa Keuangan. Proses ini mencakup identifikasi, penilaian,  dan  pengendalian  risiko.  Risiko  diidentifikasi  saat  pengajuan  SPAPP (Surat Permohonan Asuransi dan Pernyataan Peserta) dengan memeriksa data diri calon  peserta  asuransi.  Penilaian  risiko  dilakukan  dengan  mengukur  hubungan antara frekuensi dan tingkat keparahan setiap risiko menggunakan data statistik. Pengendalian  risiko  melibatkan  upaya  untuk  menghilangkan  atau  mengurangi risiko. Studi kasus menunjukkan bahwa kegagalan verifikasi klaim, lonjakan klaim massal,  keterlambatan pembayaran,  dan risiko  operasional klaim  dapat  dikelola melalui  perencanaan  yang  memindahkan  risiko  sesuai  dengan  tujuan  masing- masing  aktivitas,  termasuk  pelatihan  rutin  staf,  kerjasama  dengan  perusahaan reasuransi, dan penerapan sistem manajemen klaim berbasis teknologi.
Studi  ini  menunjukkan  bahwa  PT  Chubb  Life  Insurance  Cabang  Medan harus mempertimbangkan untuk memiliki underwriter di kantor cabang sehingga tim marketing tidak lagi melakukan tugas underwriter . Memungkinkan setiap tim untuk lebih fokus pada tugas mereka masing-masing. Untuk penelitian di masa depan, disarankan untuk memperdalam studi ini dengan fokus pada manajemen risiko asuransi terkait penetapan premi yang dilakukan oleh tim marketing.

## Daftar Pustaka
A,  R.  D.,  &  Yusrizal.  (2023).  Implementasi  Manajemen  Risiko  Pada  Sistem Asuransi Jiwa Syariah Di Pt. Prudential Life Asurance Binjai. Jurnal Masharif Al-Syariah:  Jurnal  Ekonomi  Dan  Perbankan  Syariah , 8 (2),  1374 – 1383. https://doi.org/10.30651/jms.v8i2.19465
AAJI. (2023). Siaran Pers Kinerja Industri Asuransi Jiwa (IAJ) . https://aaji.or.id/ Arifudin, O., Wahrudin, U., & Damayanti Rusmana, F. (2020). Manajemen Risiko (Pertama). Widina Bhakti Persada Bandung. www.penerbitwidina.com Dewi, R., & Ramadhani, A. (2019). Evaluasi Risiko dalam Asuransi Jiwa: Pendekatan Tabel Mortalitas . Jurnal Asuransi dan Manajemen Risiko, 5(2), 45-59. Erlina  E,  Hesti  Y,  Ilham  M.  Proses  Penyelesaian  Sengketa  Gugatan  Klaim Asuransi  Jiwa  PT.  AJB  Bumi  Putera  (Studi  Putusan  Nomor 170/Pdt.G/2020/Pn.Tjk). Case Law . 2022;3(1):63 – 80. doi:10.25157/caselaw.v3i1.2687
Hermansyah. (2016). Hukum Asuransi Indonesia . Kencana Prenada Media Group.
Hillson,  D.  (2008).  Using  Risk  Metalanguage  To  Identify  Risks.  In Risk  Doctor Briefing . www.risk-doctor.com
Indrayana, R. T., & Triyuwono, I. (2016). Analisis Sharia Compliance Pada Asuransi Syariah (Studi Kasus Di Pt Prudential Life Assurance) .
Kitab  Undang-Undang  Hukum  Dagang.  (1847). Kitab  Undang-Undang  Hukum Dagang (KUHD), Pasal 246.
Lam, J. (2014). Enterprise Risk Management (second).
Marzuki, P. M. (2017). Pengantar Hukum Asuransi . Ghalia Indonesia. Nasution,  A.  (2018). Dasar-Dasar  Asuransi:  Perlindungan  dan  Pengelolaan  Risiko . RajaGrafindo Persada.
Nelly, R., Siregar, S., & Sugianto. (2022). Analisis Manajemen Risiko Pada Bank Syariah: Tinjauan Literatur. Reslaj: Religion Education Social Laa Roiba Journal , 4 (4), 918. https://doi.org/10.47476/reslaj.v4i4.1008
Normayanti, I., & Priyono, E. A. (2024). Identifikasi dan Penerapan Manajemen Resiko  pada  Perusahaan  Asuransi  Umum. Jurnal  Ilmiah  Universitas Muhammadiyah Buton , 10 (2), 556 – 564.
https://doi.org/10.35326/pencerah.v10i2.5229
Pane,  I.,  Maulidizen,  A.,  Wardhana,  A.,  Musnainiu,  Ardianingsih,  A., Abdurohim, Kusuma, G. I., Nugraha, Kosasih, Adawiyahu, E. R., Hamkau, R.  A.,  Dyanasariuiwan,  &  Kusnadi,  I.  H.  (2022). Tinjauan  Hubungan Manajemen Risiko Dan Asuransi Penerbit (Pertama). Cv.Eureka Media Aksara. Pratama,  R.  S.,  &  Rahmi,  M.  (2022).  Analisis  Manajemen  Risiko  Proses Underwriting  Pada  Asuransi  Syariah :  Studi  Kasus  PT  Asuransi  Jiwa Reliance Syariah. Islamic Economics and Business Review , 2 (1), 155 – 168.
Rahmadiani,  D.,  Ramadhani,  S.,  &  Syahbudi,  M.  (2023).  Analisis  Efisiensi Asuransi Jiwa Syariah di Indonesia Tahun 2017-2021 dengan Metode Data Evelopment Analysis (DEA). Jurnal Ilmu Komputer, Ekonomi Dan Manajemen ,
3 (1), 772 – 850.
Ritonga, S., Atika, & Syafina, L. (2023). Analisis Efektivitas Manajemen Resiko Terhadap  Produk  Asuransi  Kecelakaan  Diri  pada  Asuransi  Bumida.
JEKPEND (Jurnal Ekonomi Dan Pendidikan) , 6 (2), 24 – 31.
https://doi.org/10.26858/jekpend.v6i2.51256
Santoso,  H.  (2018). Penilaian  Risiko  Asuransi  Jiwa:  Analisis  Data  Historis  dan Statistik . Jurnal Ilmu Manajemen dan Asuransi, 10(1), 78-92.
Saragih,  A.  R.,  &  Sugianto.  (2022).  Analisis  Manajemen  Risiko  Operasional Pembiayaan Umkm Kspps Ub Amanah Syariah Pada Masa Pandemi Covid- 19. Iqtishaduna Jurnal Ekonomi & Keuangan Islam , 13 (1), 50 – 62.
Sari,  A.  M.,  &  Rahma,  T.  I.  F.  (2022).  The  Role  of  Agents  in  Increasing  Sharia Insurance Customers at PT. Askrida Syariah Insurance Medan Branch. Jurnal Ekonomi,  Manajemen,  Akuntansi  Dan  Keuangan  (EMAK) , 3 (2),  433 – 444. https://doi.org/10.53697/emak.v3i2
Segara, T., & Nasir, M. (2019). Perasuransian Seri Literasi Keuangan .
Siregar,  A.  F.,  &  Syahriza,  R.  (2022).  Analisis  Strategi  Komunikasi  Pemasaran Asuransi Syariah pada Asuransi Jiwa Bumiputera Syariah. Jurnal Manajemen Akuntansi (Jumsi) , 2 (2), 264 – 270.
SNI  ISO  31000:2011.  (2016). Standar  Nasional  Indonesia  Manajemen  risiko-Prinsip dan pedoman Risk management-Principles and guidelines . Sodiq, J., Setiawan, & Sutikno. (2012). Pengukuran Risiko pada Klaim Asu ransi “X” dengan Menggunakan Metode Generalized Extreme Value dan Generalized Pareto Distribution . 1 (1), 75 – 83.
Sukmaningrum, P. S., Hendratmi, A., Shukor, S. binti A., Putri, M. R., & Gusti, R. P.  (2023).  Determinants  of  sharia  life  insurance  productivity  in  Indonesia. Heliyon , 9 (6), 1 – 10. https://doi.org/10.1016/j.heliyon.2023.e16605
Susanto, D., & Wibowo, A. (2020). Penggunaan Teknologi dalam Pengumpulan Data Risiko pada Asuransi Jiwa . Jurnal Teknologi Asuransi, 7(3), 112-126.
Tambak, A., Batubara, M., & Syahbudi, M. (2023). Analisis Metode Underwriting Untuk  Meningkatkan  Peserta  Asuransi  Jiwa  Syariah  (Study  Kasus  AJB Bumiputera 1912 Cabang Medan). Jurnal Manajemen Akuntansi (Jumsi) , 3 (3),
1578 – 1589.