## PERSONAL GARANSI DALAM PRODUK QARDUL HASAN DI KSPPS BMT SALAFIYAH SUKOREJO SITUBONDO
Oleh: Subaidi & Subyanto subaidishalli@yahoo.co.id zsubyanto65@gmail.com Universitas Ibrahimy Situbondo, Indonesi
Abstract:
Qardul Hasan financing is one of the excellent products in finance. It can help  lower class society and  Small  and  Medium  Enterprises  (SMEs)  to develop their business. This main advantage is there is a payoff without any profit-sharing or profit margins. However, the borrower by his own volition  can  give  the  excess  of  the  loan.  To  borrow  Qardul  Hasan financing, the customer must submit collateral to KSPPS BMT Salafiyah in the form of goods or a personal guarantee system. Personal guarantee in financing is an embodiment of financing without collateral, as well as the  application  of  personal  guarantee  in  Qardul  Hasan  financing  in KSPPS BMT Salafiyah. In its realization, KSPPS BMT Salafiyah provides Qardul Hasan financing to customers with personal guarantees. It means guarantee is in the form of signature and or statement of the figure as community  leaders  which  he  or  she  is  responsible  for  the  given financing.
Keyword : Garansi, Qardul Hasan, Tokoh Masyarakat

## A. Pendahuluan
Salah  satu  bukti  berkembangnya  muamalah  adalah  lahirnya lembaga-lembaga keuangan yang berbasis syariah. Masyarakat di Negara maju  dan  berkembang  sangat  membutuhkan  lembaga  tersebut  sebagai tempat untuk melakukan transaksi keuangan. Mereka menganggap bahwa bank dan lembaga keuangan lainnya merupakan lembaga keuangan yang aman  dalam  melakukan  berbagai  macam  aktivitas  keuangan.  Aktivitas keuangan  yang  sering  dilakukan  masyarakat  antara  lain  aktivitas penyimpanan dan penyaluran dana. 1
Pergerakan  lembaga  keuangan  modern  berdasarkan  landasan Islam  sudah  dimulai  sejak  didirikan  sebuah  bank  yang  beroperasi  tanpa bunga  di  Mesir  pada  tahun  1969  oleh  Dr.  Abdul  Hamid  an-Naggar.
1 Ismail, Perbankan Syariah, (Jakarta: Kencana Prenamedia Group, 2011), cet-1, 30.
Sedangkan  pendirian  Bank  Islam  di  Indonesia  dimulai  sejak  tahun  1988, pada  saat  pemerintah  mengeluarkan  Paket  Kebijakan  Oktober  (PAKTO), yang mengatur deregulasi industri perbankan di Indonesia, pada saat itu para ulama berusaha mendirikan bank tanpa bunga.
Setelah  adanya  UU  No.  7  Tahun  1992  tentang  Perbankan,  Bank Muamalah  Indonesia  didirikan  sebagai  Bank  Umum  Islam  yang  pertama beroperasi  di  Indonesia.  Pendirian  Bank  Muamalah  Indonesia  ini  diikuti oleh pendirian Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS). Tetapi lembaga ini  masih  dirasa  kurang  mencukupi  dan  belum  sanggup  menjangkau masyarakat  Islam  lapisan  bawah,  lembaga-lembaga  simpan  pinjam  yang disebut sebagai Baitul Maal Wa Attamwil (BMT) akhirnya juga dibentuk.
Menurut  UU.  Nomor  21  Tahun  2008  Perbankan  Syariah  adalah bank  yang  menjalankan  kegiatan  usahanya  berdasarkan  prinsip  syariah dan  menurut  jenisnya  terdiri  atas  Bank  Umum  Syariah  dan  Bank Pembiayaan  Rakyat  Syariah.  Pada  umumnya  BMT  dan  Bank  Syariah memiliki  kesamaan  yaitu  menjunjung  azas  ekonomi  Islam  baik  secara sistem maupun operasionalnya.
Tujuan  utama  dari  lembaga  keuangan  syariah  tersebut  adalah menjalankan  usaha  yang  murni  bertujuan  profit.  Lembaga  keuangan syariah  juga  menawarkan  berbagai  produk-produk  yang  diakuinya sebagai bukti sosial dan bukan komersial. Seperti penghimpunan dana dan penyaluran  zakat,  infaq,  sadakah,  dan  wakaf,  serta Qardul  Hasan .  Salah satu  produk  lembaga  keuangan  syariah  yang  cukup  diminati  oleh masyarakat  adalah Qardul  Hasan yang  jika  dilihat  dari  operasinalnya identik  dengan  akad  jual  beli.  Karena  akad Qardul  Hasan mengandung makna pemindahan kepemilikan barang kepada pihak lain. Secara harfiah Qard berarti  bagian,  bagian  harta  yang  diberikan  kepada  orang  lain. Sedangkan  secara  istilah, Qardul  Hasan merupakan  akad  peminjaman harta kepada orang lain dengan adanya pengembalian semisalnya. 2 Dalam  melakukan  suatu  usaha, Qardul  Hasan merupakan  salah satu alternatif solusi untuk kebutuhan dana. Hampir sebagian besar orang pernah mengajukan Qardul Hasan kepada kreditur atau lembaga keuangan syariah.  Namun  tidak  mudah  bagi  nasabah  untuk  memperoleh  fasilitas Qardul Hasan karena pihak perbankan sangat selektif memilih mana yang pantas  membutuhkan  dana  serta  mempunyai  tingkat  risiko  gagal  bayar paling rendah. Selain itu perbankan juga sering kali mensyaratkan adanya jaminan.  Jaminan  tersebut  diperlukan  untuk  mengantisipasi  terjadinya
2 Dimyauddin Djuwaini, Pengantar  Fiqh Muamalah, (Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 2015), Cet-III, 254.
gagal  untuk  memenuhi  kewajiban  pihak  nasabah  ( debitur ),  seperti nasabah  dalam  keadaan  wanprestasi  atau  pailit.  Maka  dengan  adanya jaminan,  risiko  bagi  kreditur  semakin  kecil.  Apabila  suatu  saat  nasabah tidak  mampu  mengembalikan  pinjamannya,  pihak  perbankan  dapat menyita jaminan dan melelangnya, kemudian hasilnya untuk menutup sisa pinjaman.
Secara  umum,  jaminan  yang  bisa  diserahkan  ke  bank  berupa kebendaan,  misalnya  berupa  sertifkat  tanah,  kendaraan,  atau  surat-surat berharga  seperti  BPKB  dan  lain  sebagainya.  Namun  dalam perkembangannya,  saat  ini  sebagian  perbankan  syariah  dapat  menerima jaminan  dalam  bentuk  tandatangan  tokoh/kyai  terkenal  sebagai  bukti penanggung dari akad Qardul Hasan seorang nasabah yang dikenal dengan istilah Personal Garansi. Dalam  praktiknya Personal  Garansi merupakan  jaminan perorangan yang dijadikan sebagai penanggungan dalam melakukan akad Qardul  Hasan .  Apabila  di  kemudian  hari  ternyata  terjadi  suatu  masalah misalnya  debitur  tidak  mampu  untuk  membayar  atau  memenuhi kewajibannya,  maka  yang  berkewajiban  untuk  membayar  (menanggung) adalah  pihak  ketiga  yaitu  orang  yang  menjadi  jaminan  atau  tokoh  atau kyai tersebut.
Salah  satu  contoh  dari Personal  Garansi telah  dipraktikkan  di KSPPS BMT Salafiyah Sukorejo Situbondo yang menjandikan  tanda tangan tokoh  masyarakat  sebagai  jaminan  atau  penanggung  dalam  melakukan akad Qardul Hasan . Apabila pihak nasabah (debitur) tidak mampu untuk melunasi  hutangnya  di  kemudian  hari,  maka  tokoh  masyarakat tersebutlah yang berkewajiban untuk membayarnya. 3
Dengan  tanda  tangan  dari  pihak  ketiga  tersebut  semua  piutang dan  perjanjian  yang  telah  dilakukan  dalam  Qardul  Hasan  tersebut dialihkan  kepada  yang  bertanda  tangan  sebagai  jaminan.  Tentu  hal tersebut dapat merugikan sipenjamin, dan telah jelas dalam Islam  bahwa dalam bertransaksi apapun tidak boleh ada pihak yang dirugikan.
Apabila  praktik  tersebut  tidak  sesuai  dengan  syariat  Islam  dan dibiarkan  dalam  sebuah  lembaga  keuangan  syariah  tentu  hal  itu  akan menambah  pandangan  buruk  masyarakat  terhadap  perbankan  atau lembaga  keuangan  lainnya  yang  melebelkan  diri  sebagai  suatu  lembaga keuangan syariah. Dan pada akhirnyapun masyarakat akan menyamakan lembaga  konvensional  yang  notabennya  berbasis  riba  dengan  lembaga keuangan  syariah.  Dan  hal  ini  dapat  membahayakan  eksistensi  dari
3 Ahmad Khairuddin, Wawancara , Situbondo,  20 Juni 2017
lembaga-lembaga  keuangan  yang  memang  bertekad  untuk  menerapkan hukum-hukum Islam.

## B. Qardul Hasan
1. Pengertian Qardul  Hasan
Pengertian qardul  hasan menurut  beberapa  tokoh  dan  sumber sebagai berikut: a. Menurut tim Edukasi Professional Syariah qardul hasan merupakan  pinjaman  sosial  yang  diberikan  secara benevolent tanpa adanya pengenaan biaya apapun kecuali pengembalian modal asalnya, 4 b. Menurut  Karnean  Perwataadmaja  dan  Muhammad  Syafi ’ i  Antonio  dalam buku Apa dan Bagaimana Bank Islam yang telah dikutip oleh Zainuddin Ali mengatakan qardul  al-hasan atau benevolent  loan adalah suatu  pinjaman lunak yang diberikan atas dasar kewajiban sosial semata-mata. Dalam hal ini peminjam tidak dituntut untuk mengembalikan apapun kecuali modal pinjaman,  c.  Menurut  Sayid  Sabiq Al-qardl adalah  harta  yang  diberikan oleh pemberi utang (muqridh) kepada penerima utang ( muqtaridh ) untuk kemudian dikembalikan kepadanya (muqrid) seperti yang diterima, ketika ia telah mampu membayarnya, 5 d. Menurut Muhammad Syafi ‟ i Antonio al- qardl adalah pemberian harta kepada orang lain yang dapat ditagih atau diminta  kembali  atau  dengan  kata  lain  meminjamkan  tanpa mengharapkan  imbalan.

## 2. Dalil Qardul Hasan
َرَشَع َْنِْثا ُمُهْ نِم اَنْ ثَعَ بَو َليِئاَرْسِإ  ِنَِب َقاَثيِم ُهللَّا َذَخَأ ْدَقَلَو ُمُتْ يَ تآَو َة َلَهصلا ُمُتْمَقَأ ْنِئَل ْمُكَعَم  ِِنِّإ ُهللَّا َلاَقَو اًبيِقَن ِتاَئِِيَس ْمُكْنَع هنَرِِفَكَُلَ اًنَسَح اًضْرَ ق َهللَّا ُمُتْضَرْ قَأَو ْمُهوُُتُْرهزَعَو يِلُسُرِب ْمُتْ نَمآَو َةاَكهزلا ْنِم يِرَْتَ  ٍتاهنَج ْمُكهنَلِخْدَُلََو ْمُك
َْت
(  ِليِبهسلا َءاَوَس هلَض ْدَقَ ف ْمُكْنِم َكِلَذ َدْعَ ب َرَفَك ْنَمَف ُراَْنَْْلَا اَهِت 12 ) “Dan sungguh Allah telah mengambil perjanjian dari Bani Isra’il dan kami telah  mengangkat  dua  belas  orang  pemimpin  diantara  mereka,  dan  Allah berfirman,  ‘Aku  bersamamu’  sungguh  jika  kamu  melaksanakan  shalat  dan menunaikan  zakat  serta  beriman  kepada  rasul-rasul-Ku  dan  kamu  bantu mereka  serta  meminjamkan  kepada  Allah  pinjaman  yang  baik  pasti  akan Aku hapus kesalahan-kesalahanmu, dan pasti akan Aku masukkan ke dalam surga yang mengalir di bawahnya sungai-sungai. Tetapi barang siapa kafir diantaramu  setelah  itu  maka  sesungguhnya  dia  telah  tersesat  dari  jalan
4 Edukasi  Profesional  Syariah, Konsep  dan  Implementasi  Bank  Syariah ,  (Jakarta: Renaisan, 2007), 56.
5 Ahmad Wardi Muslich, Fiqih Muamalat , (Jakarta: Amzah, 2010), 273.
yang lurus.” 6 ديدلحا( ٌيمِرَك ٌرْجَأ ُهَلَو ُهَل ُهَفِعاَضُيَ ف اًنَسَح اًضْرَ ق َهللَّا ُضِرْقُ ي يِذهلا اَذ ْنَم : 11 ) “ Barang  siapa  meminjamkan  kepada  Allah  dengan  pinjaman  yang  baik, maka  Allah  akan  mengembalikan  berlipat  ganda  untuknya  dan  baginya pahala yang  mulya.” 7
ُفَعاَضُي اًنَسَح اًضْرَ ق َهللَّا اوُضَرْ قَأَو  ِتاَقِِدهصُمْلاَو َينِقِِدهصُمْلا هنِإ
:ديدلحا( ٌيمِرَك ٌرْجَأ ْمَُلََو ْمَُلَ 18 )
“Sesungguhnya  orang -orang  yang  bersedekah  baik  laki-laki  maupun perempuan  dan  meminjamkan  kepada  Allah  dengan  pinjaman  yang  baik akan  dilipat  gandakan  (balasannya)  bagi  mereka,  dan  mereka  akan mendapat pahala y ang mulya.” 8
ٌميِلَح ٌروُكَش ُهللَّاَو ْمُكَل ْرِفْغَ يَو ْمُكَل ُهْفِعاَضُي اًنَسَح اًضْرَ ق َهللَّا اوُضِرْقُ ت ْنِإ ) :نباغتلا 17 (
“ Jika  kamu  meminjamkan  kepada  Allah  pinjaman  yang  baik  niscaya  Dia melipat  gandakan  (balasan)  untukmu  dan  mengampuni  kamu,  dan  Allah Maha Mensyukuri, Maha Penyantun.” 9
ِنَو ِلْيهللا ِيَثُلُ ث ْنِم َنَْدَأ ُموُقَ ت َكهنَأ ُمَلْعَ ي َكهبَر هنِإ َمِلَع َراَهه نلاَو َلْيهللا ُرِِدَقُ ي ُهللَّاَو َكَعَم َنيِذهلا َنِم ٌةَفِئاَطَو ُهَثُلُ ثَو ُهَفْص َخآَو ىَضْرَم ْمُكْنِم ُنوُكَيَس ْنَأ َمِلَع ِنآْرُقْلا َنِم َرهسَيَ ت اَم اوُءَرْ قاَف ْمُكْيَلَع َباَتَ ف ُهوُصُْت ْنَل ْنَأ
ِفِ َنوُبِرْضَي َنوُر ْرَْلَا ا اوُميِقَأَو ُهْنِم َرهسَيَ ت اَم اوُءَرْ قاَف ِهللَّا ِليِبَس  ِفِ َنوُلِتاَقُ ي َنوُرَخآَو ِهللَّا ِلْضَف ْنِم َنوُغَ تْ بَ ي ِض َةاَكهزلا اوُتآَو َة َلَهصل
ِهللَّا َدْنِع ُهوُدَِتَ ٍْيَْخ ْنِم ْمُكِسُفْ نَِلَ اوُمِِدَقُ ت اَمَو اًنَسَح اًضْرَ ق َهللَّا اوُضِرْقَأَو هنِإ َهللَّا اوُرِفْغَ تْساَو اًرْجَأ َمَظْعَأَو اًْيَْخ َوُه
( ٌميِحَر ٌروُفَغ َهللَّا
20 ) “Sesungguhnya Tuhanmu mengetahui bahwa  engkau (Muhammad) berdiri (shalat)  kurang  dari  dua  pertiga  malam  atau  seperdua  malamatau sepertiganya  dan  (demikian  pula)  segolongan  dari  orang-orang  yang bersamamu Allah menetapkan ukuran malam dan siang. Allah mengetahui bahwa  kamu  tidak  dapat  menentukan  batas-batas  waktu  itu  maka  Dia memberi keringanan kepadamu, karena itu bacalah yang mudah (bagimu) dari al-Quran, Dia mengetahui bahwa akan ada diantara kamu orang-orang yang sakit dan yang lain berjalan di bumi mencari sebagian karunia Allah, dan  yang  lain  berperang  di  jalan  Allah,  maka  bacalah  apa  yang  mudah (bagimu)  dari  al-Quran  dan  laksanakanlah  shalat,  tunaikanlah  zakat  dan
6 Departemen  Agama  RI, Al- Qur’an  dan  Terjemahnya ,  (Bandung  :  Jabal  Raudlotul Jannnah, 2010), 324.
7 Ibid, 424. 8 Ibid, 224.
9 Ibid, 374.
berikanlah pinjaman kepada Allah pinjaman yang baik. Kebaikan apa saja yang kamu perbuat untuk dirimu niscaya kamu memperoleh (balasan)nya di  sisi  Allah  sebagai  balasan  yang  paling  baik  dan  yang  paling  besar pahalanya.  Dan  mohonlah  ampun  kepada  Allah,  sungguh  Allah  Maha Pengampun, dan Maha Penyayang.” 10
Dalam  enam  ayat  di  atas qardlan  hasanan selalu  menjadi maf’ul mutlaq . Oleh karena itu, tafsir memaknai qardul dengan ‘ mendistribusikan harta  untuk  kepentingan  agama  Islam’. Secara  umum, qardul  hasan diartikan sebagai infak di jalan Allah, di dalam jihad dan peperangan demi menegakkan  kebenaran  dan  bersedekah  kepada  fakir  miskin  dan  orang- orang  yang  membutuhkan.  Boleh  dikata: qardul  hasan itu  adalah  amal shaleh dalam bentuk apapun yang salah satunya adalah bentuk transaksi pinjaman yang benar-benar bersih dari lebih-lebih/bunga. Tafsir familyer di  kalangan  santri  yakni  tafsir  Jalalain,  menerjemahkan  maksud qardul hasan dengan  infak/sedekah  yang  dilakukan  dengan  tulus  dan  murni karena Allah swt.
Dari pernyataan di atas dapat ditarik benang merah bahwa qardul hasan yang  dipakai  al-Quran  bukan qardul  hasan yang  kini  lumrah diaplikasikan  di  lembaga-lemabaga  keuangan  Islam. Qardul  hasan yang lumrah dipahami oleh praktisi perbankan dan lembaga keungan lainnnya adalah pinjaman lunak. Dalam pengertian  lebih jelas, pihak debitur hanya dibebani  melunasi  hutang  sebesar  pinjamannya  dalam  jangka  waktu tertentu.  Dengan  demikian,  istilah qardul  hasan yang  digunakan  oleh lembaga-lembaga keuangan syariah bukan lain daripada qardl itu sendiri, yaitu tanpa hasan . Sebab, seperti telah dijelaskan di atas, dalam qardl itu tidak  boleh  ada  klausul  (dengan  pemaksaan  atau  persetujuan)  dimana salah  satu  pihak  tidak  mendzalimi  pihak  lainnya.  Jadi qardul  hasan yang ada  di  lembaga  keuangan  sekarang  ini  tidak  lain  dan  tidak  bukan  ialah qardul (tanpa hasan ) yang terdapat dalam buku-buku (kitab-kitab) fiqh.
3. Rukun dan Syarat Qardul Hasan Agar qardul hasan menjadi sah, menurut agama Islam maka qard tersebut harus memenuhi rukun dan syarat sebagaimana yang telah diatur dalam ketentuan syara ’ . Adapun yang menjadi ketentuan rukun dan syarat dari qardl adalah sebagai berikut: 11
a. Rukun Qardl .  Rukun  merupakan  salah  satu  hal  yang  harus  dipenuhi,
10 Ibid, 374.
11 Ascarya, Akad & Produk Bank Syariah , (Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2011),
46.
tanpa  adanya  rukun  maka  tidak  akan  terlaksana.  Rukun  dari  akad qardl atau qardul hasan yang harus dipenuhi dalam transaksi meliputi hal-hal sebagai berikut:
1) Para  Pihak  yang  Terlibat Qardl. Pemberi  pinjaman  hanya disyaratkan satu hal yakni cakap mendermakan harta, sebab akad utang piutang mengandung unsur kesunahan. Sedangkan peminjam hanya  disyaratkan  cakap  bermuamalah.  Jadi  hanya  orang  yang boleh bertransaksi saja yang akad utang piutangnya dihukumi sah seperti  halnya  jual  beli. Muqridh (pemilik  barang/  harta),  adalah pihak  yang  akan  memberikan  pinjaman  kepada  pihak  lain  yang membutuhkan. Muqtaridh (peminjam),  yaitu  pihak  yang membutuhkan pinjaman uang.
2) Barang  yang  dipinjamkan.  Barang  yang  dipinjamkan  disyaratkan harus dapat diserahterimakan dan dapat dijadikan barang pesanan, yaitu barang yang mempunyai nilai ekonomis (boleh dimanfaatkan oleh syara’ )  dan  karakteristiknya  diketahui  karena  layak  sebagai pesanan.
3) Ma’qud  Alaih . Menurut  jumhur  ulama  yang  terdiri  atas  Malikiyah,
Syafi’iyah,  dan  Hanabilah,  yang  menjadi  objek  akad  dalam  al -qard sama  dengan  objek  akad  salam,  baik  berupa  barang-barang  yang ditakar (makilat) dan  ditimbang (mauzunat) ,  maupun  barang- barang  yang  tidak  ada  persamaannya  di  pasaran (qimiat) seperti hewan,  barang-barang  dagangan,  dan  barang  yang  dihitung.  Atau dengan  perkataan  lain,  seperti  barang  yang  boleh  dijadikan  objek jual beli, boleh juga dijadikan objek akad qard.
4) Shighat  Qard.  Shighat terdiri  dari  ijab  dan  qabul.  Redaksi ijab misalnya  seperti,  “aku  memberi  pinjaman”,  “aku  mengutangimu” “ambilah barang ini dengan ganti barang sejenis”, atau “ aku berikan barang  ini  kepadamu  dengan  syarat  kamu  mengembalikannya”. Menurut  pendapat  yang ashah ,  disyaratkan  ada  pernyataan  resmi tentang  penerimaan  pinjaman,  seperti  jenis  transaksi  lainnya. Redaksi qabul disyaratkan sesuai dengan isi ijab, layaknya jual beli seandainya  memberikan  pinjaman  berkata,  “aku  mengutangimu 1000  dirham”,  lalu  peminjam  menerima  500  dirham  atau sebaliknya, maka akad tersebut tidak sah. Utang piutang dihukumi sah  bila  menggunakan  kata qard (meminjami)  atau salaf (mengutangi)  karena syara’ menggunakan  kedua  kata  tersebut. Kata  yang  mempunyai  makna  tersebut  (mengutangkan)  juga  sah digunakan  dalam shigat ijab  qabul  seperti  telah  disebutkan. Contohnya, “aku berikan kepadamu”.
5) Aqid. Untuk aqid , baik muqridh maupun muqtaridh disyaratkan harus orang yang dibolehkan melakukan t asyaruf atau memiliki ahliyatul ada’ . Oleh karena itu, qard tidak sah apabila dilakukan oleh anak yang masih dibawah umur atau orang gila. Syafiiyah memberikan persyaratan untuk muqrid, antara lain:
a) Ahliyah atau kecakapan untuk melakukan tabaru ‟
b) Mukhtar atau memiliki pilihan.
Sedangkan  untuk muqtaridh disyaratkan  harus  memiliki  ahliyah kecakapan untuk melakukan muamalah, seperti baligh , berakal, dan tidak mahjur ‘alaih .
b. Syarat Qardl Hasan
Syarat  merupakan  suatu  hal  yang  harus  terpenuhi  dalam melakukan transaksi. Tanpa adanya syarat maka tidak akan sah transaksi yang dilakukan. Sedangkan syarat dari qardl atau qardl hasan yang harus dipenuhi dalam transaksi yaitu: 1) Kerelaan kedua belah pihak & 2)Dana digunakan untuk sesuatu yang bermanfaat dan halal.

## 4. Aplikasi Qardul Hasan dalam Perbankan Syariah
Akad Qardul Hasan biasanya diterapkan sebagai berikut: a. Sebagai produk  pelengkap  kepada  nasabah  yang  telah  terbukti  loyalitas  dan bonafiditasnya,  yang  membutuhkan  dana  talangan  segera  untuk  masa yang  re;atif  pendek.  Nasabah  tersebut  akan  mengembalikan  secepatnya sejumlah  uang  yang  dipinjamnya  itu,  b.  Sebagai  fasilitas  nasabah  yang memerlukan dana cepat, sedangkan ia tidak bisa menarik dananya karena, misalnnya,  tersimpan  dalam  bentuk  deposito,  c.  Sebagai  produk  untuk menyumbang usaha yang snagat kecil atau membantu sektor sosial. Guna pemenuhan  skema  khusus  ini  telah  dikenal  suatu  produk  khusus  yaitu Qardul Hasan. 12

## 5. Manfaat Qardul Hasan
Melalui  fasilitas  Qardul  Hasan  para  penerima  dana  dilatih  untuk bertanggung jawab terhadap dana ynag diterimanya dan peminjam harus disadarkan  tentang  pentingnya  manfaat  Qardul  Hasan  diantaranya penataan  struktur  keuangan,  pinjaman  kredit  harus  diartikan  sebagai suntikan  modal  yang  sifatnya  sementara  karena  pemberian  pinjaman harus  mampu  mendorong  produksi  yang  akhirnya  akan  meningkatkan
12 M.  Syafi’ i  Antonio, Bank  Syariah:  Dari  Teori  ke  Praktek, (Jakarta:  Gema  Insani, 2001), 133.
kapasitas  usaha  kecil  berarti  meningkatkannya  pendapatan  masyarakat dan  meningkatkannya  kesejahteraan.  Kelebihan  pemanfaatan  dana  yang disalurkan melalui Qardul Hasan antara lain:
1) Memungkinkan  nasabah  yang  sedang  dalam  esulitan  mendesak  untuk mendapatkan  talangan  dana  dalam  jangka  yang  relatif  pendek,  dan dapat menghidupkan kembali usahanya.
2) Qardul  Hasan  juga  merupakan  salah  satu  ciri  pembeda  Lembaga Keuangan  Syariah  dengan  Lembaga  Keuangan  Konvensional.  Dalam Lembaga  Keuangan  Syariah  (LKS)  terkandung  misi  sosial kemasyarakatan  (sosial  oriented)  disamping  misi  komersial  yang dikenal  dengan  Hasan  (profit  orinted)  dan  itu  disyaratkan  didalam akad. Adanya misi sosial kemasyarakatan ini akan meningkatkan citra baik  dan  loyalitas  masyarakat  terhadap  Lembaga  Keuangan  Syariah, yang  pada  akhirnya  saling  menguntungkan,  serta  bisa  menghidupkan ekonomi masyarakat sebagai nasabah dan Lembaga Keuangan Syariah sebagai penyalur pembiayaan
C. Kafalah
1. Pengertian Kafalah
Kafalah adalah  jaminan  yang  diberikan  oleh  penanggung  ( kafil ) kepada  pihak  ketiga  untuk  memenuhi  kewajiban  pihak  kedua  atau  yang ditanggung. 13 Dalam  hal  ini,  kafalah  juga  berarti  mengalihkan  tanggung jawab  seseorang  yang  dijamin  dengan  berpegang  pada  tanggung  jawab orang lain sebagai penjamin.
Para  ulama  memberikan  definisi  kafalah  dengan  redaksi  yang berbeda antara satu dengan yang lainnya, dianatarnya: 14
a. Menurut  Hanafiyah,  kafalah  memiliki  dua  pengertian,  yang pertama , kafalah ialah menggabungkan tanggungan kepada tanggungan yang lain dalam  penagihan  dengan  jiwa,  utang  atau  zat  benda.  Yang kedua arti kafalah  ialah,  menggabungkan  tanggungan  kepada  tanggungan  yang lain dalam pokok asal ( utang ).
b. Menurut  Malikiyah,  kafalah  adalah  orang  yang  mempunyai  hak mengerjakan  tanggungan  pemberi  beban  serta  bebannya  sendiri  yang disatukan, baik menanggung pekerjaan yang sesuai maupun pekerjaan yang berbeda.
c. Menurut  Syafi’iyah,  kafalah  adalah  akad  yang  mene tapkan iltizam hak
13 M.  Syafi’i  Antonio, Bank  Syariah:  Dari  Teori  ke  Praktek, (Jakarta:  Gema  Insani, 2001), 123.
14 Hendi Suhendi, Fiqh Muamalah , (Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2002), 187-188.
yang tetap pada tanggungan (beban) yang lain atau menghadirkan zat benda  yang  dibebankan  atau  menghadirkan  beban  oleh  orang  yang berhak menghadirkannya.
d. Menurut  Hanabilah,  kafalah  adalah iltizam sesuatu  yang  diwajibkan kepada  orang  lain  serta  kekekalan  benda  tersebut  yang  dibebankan atau iltizam orang  yang  mempunyai  hak  menghadirkan  2  harta (pemiliknya) kepada orang yang mempunyai hak.
Dari  definisi  yang  dikemukakan  para  ulama  di  atas,  maka  dapat ditarik  kesimpulan  bahwa  yang  dinamakan  kafalah  ialah  jaminan  yang diberikan  oleh  seseorang  ( kafil )  kepada  orang  lain  ( makful )  dalam memenuhi  kewajibannya,  seperti  membebaskan  utang,  hukuman  atau yang lainnya.

## 2. Dalil Hukum Kafalah
Dasar hukum diperbolehkannya kafalah berdasarkan: Al- Qur’an
َم اهمَلَ ف ْمُكِب َطاَُيُ ْنَأ  هلَّا ِهِب  ِنِهنُ تْأَتَل  ِللَّا َنِم اًقِثْوَم ِنوُتْؤُ ت  هتََّح ْمُكَعَم ُهَلِسْرُأ ْنَل َلاَق
ِللَّا َلاَق ْمُهَقِثْو
ٌلْيِكَو ُلوُقَ ت اَم ىىَلَع
“Ya’qub  berkata,  ak u  sekali-kali  tidak  akan  melepaskannya  (pergi) bersama-sama  kalian,  sebelum  kalian  memberikan  kepadaku  janji  yang teguh  atas  nama  Allah,  bahwa  kalian  pasti  akan  membawanya  kembali kepada  ku,  kecuali  jika  kalian  dikepung  musuh.  Tatkala  mereka memberikan  jan ji  mereka,  maka  Ya’qub  berkata,  Allah  adalah  saksi terhadap apa yang kita ucapkan (ini).”(Qs. Yusuf: 66) 15
Hadist
هنُك َلاَق ُهْنَع ُِللَّا َيِضَر ِعَوْكلا ِنْب َةَمَلَس ْنَع َمهلَسَو ِهْيَلَع ِللَّا ىهلَص ِِِبهنلا َدْنِع اًسوُلُج ا اوُلاَقَ ف ٍةَزاَنَِبِ َ ِتُِا ْذِإ اوُلاَق اًئْ يَش َكَرَ ت ْلَهَ ف َلاَق َلَّ اوُلاَق ٌنْيَد ِهْيَلَع ْلَه َلاَقَ ف اَهْ يَلَع ِِلَص
اوُلاَقَ ف ىَرْخأ ٍةَزاَنَِبِ َ ِتِأ هُثُ ِهْيَلَع ىِلَصَف َلَّ َيَ َْيِْنَنََد ةَث َلََث اوُلاَق اًئْ يَش َكَرَ ت ْلَهَ ف َلاَق ْمَعَ ن َلْيِق ٌنْيَد ِهْيَلَع ْلَه َلاَق اَهْ يَلَع ِِلَص ِللَّا َلوُسَر
هُثُ اَهْ يَلَع ىِلَصَف ِهْيَلَع ْلَهَ ف َلاَق َلَّ اوُلاَق اًئْ يَش َكَرَ ت ْلَه َلاَق اَهْ يَلَع ىِلَص اوُلاَقَ ف ِةَثِلاِثلِبِ َ ِتِأ اوِلَص َلاَق َْيِْنَنََد ةَثَلََث اوُلاَق ٌنْيَد .ِهْيَلَع ىِلَصَف ُهُنْ يَد هيَلَعو ِللَّا لوُسَر َيَ ِهْيَلَع ِِلَص َةَداَتَ ق َلاَق ْمُكِبِحاَص ىَلَع “Diriwayatkan dari Salamah bin al - Akwa’ r.a. berkata: “kami pernah duduk bermajelis dengan Nabi SAW. ketika dihadirkan kepada beliau satu jenazah kemudian  orang- orang  berkata:  “shalatilah  janazah  ini”.  Maka  beliau
15 Kementerian Agama RI, Al- Qur’an dan Terjemahannya , (Bandung: Sygma, 2014), 243.
bertanya:  “Apakah  orang  ini  punya  utang?”  mereka  berkata:  “tidak”. Kemudian  beliau  bertanya  kembali:  “apakah  dia  meninggalkan  sesuatu?”. Mereka m enjawab: “tidak”. Akhirnya beliau menshalatkan jenazah tersebut. Kemudian didatangkan lagi jenazah lain kepada beliau, lalu orang berkata: “wahai Rasulullah, shalatilah janazah ini”. Maka beliau bertanya: “apakah orang ini punya utang?”. Dijawab: “ya”. Kem udian beliau bertanya kembali: “apakah  dia  meninggalkan  sesuatu?”  Mereka  menjawab:  “ada,  sebanyak tiga  dinar”  maka  beliau  bersabda:  “shalatilah  saudara  ini”.  Berkata,  Abu Qatadah:  “shalatilah  wahai  Rasulullah,  nanti  utangnya  aku  yang menanggungnya”.  Maka  menshalatkan  jenazah  itu”  (HR.  Bukhari  dari Salamah bin Akwa’). 16 Ijma’ Kaum Muslimin telah sepakat mengenai kebolehan kafalah karena dibutuhkan  manusia,  khususnya  orang  yang  mempunyai  utang.  Hal  ini telah  terjadi  sejak  zaman  Nabi  Muhammad  SAW.  dan  beliau  pun  tidak melarang  masyarakat  ketika  itu  mempraktikkan  kafalah.  Kebolehan kafalah  ini  berlaku  hingga  sekarang,  dan  tidak  ada  seorang  pun  yang menolaknya.

## 3. Rukun dan Syarat Kafalah
Menurut madzhab Hanafi, rukun kafalah hanya ijab dan qabul, yaitu ijab dari kafil dan Qabul dari makful lah . 17 Sedangkan menurut mayoritas ulama ’ rukun dan syarat kafalah adalah sebagai berikut:
a. Orang yang menjamin ( kafil atau dhamin ), yaitu orang yang menjamin dimana  ia  disyaratkan  sudah  baligh,  berakal,  tidak  dicegah membelanjakan hartanya dan dilakukan dengan kehendak sendiri.
b. Orang  yang  berpiutang  ( makful  lah/madhmun  lah ),  yaitu  orang  yang berpiutang  syaratnya  diketahui  oleh  orang  yang  menjamin,  sebab watak  manusia  berbeda-beda  dalam  menghadapi  orang  yang berhutang,  ada  yang  keras  dan  ada  yang  lunak.  Penetapan  syarat  ini terutama  sekali  dimaksudkan  untuk  menghindari  kekcewaan dibelakang  hari  bagi  penjamin,  bila  orang  yang  dijamin  berbuat kesalahan.
c. Orang  yang  berutang/yang  dijamin  ( makful  ‘anhu/madhmun  ‘anhu ), syarat utama yang harus melekat pada diri tertanggung ( makful ‘anhu ) adalah  kemampuannya  untuk  menerima  objek  pertanggungan,  baik
16 Ibnu Hajar, al- ‘Asqalani , Juz IV, Hadits No.2295, 474
17 Enang  Hidayat, Transaksi  Ekonomi  Syariah, (Bandung:  PT  Remaja  Rosdakarya,
2016), 221.
dilakukan oleh diri pribadinya atau orang lain yang mewakilinya. Selain itu, makful ‘anhu harus dikenal baik oleh pihak kafil.
d. Objek  kafalah,  yaitu  setiap  hak  yang  sah  dijadikan  pengganti,  bisa berupa uang, barang, atau jiwa ( makful bih/madhmun bih ).
e. Ijab,  tanpa  kabul  ( sighat ),  yaitu  dari  kafil.  Alasannya  karena  akad kafalah  murni  adanya  keharusan  dari kafil untuk  membayar  utang, bukan tukar-menukar. Bahkan mengandung akad sukarela yang timbul dari satu pihak, yaitu cukup ijab dari kafil. 18

## 4. Macam-Macam Kafalah
Ulama  Hanafiyah  dan  Hanabilah  membagi  kafalah  menjadi  dua macam, yaitu kafalah bi al-nafsi/bi al-wajh dan kafalah bi al-mal . Malikiyah membaginya  menjadi  tiga  macam,  yaitu kafalah  bi  al-nafs/bi  al-wajh, kafalah  al-mal ,  dan kafalah  al-thalab .  Adapun  syafi’iyah  membaginya menjadi  tiga  macam,  yaitu kafalah  dain,  kafalah  radd  al- ‘ain  al - madhmunah , dan iltizam ikhdhar syakhsin . 19
Dilihat dari pembagian di atas, menurut para ulama bahwa kafalah secara  umum  dibagi  menjadi  dua  macam,  yaitu kafalah  bi  al-nafs/bi  al- wajh , dan kafalah bi al-mal . 20
Pertama, Kafalah  bi  al-nafsi/bi  al-wajh ,  yaitu  akad  memberikan jaminan  atas  diri  ( personal  guarantee ).  kemestian kafil menghadirkan seseorang  yang  dijamin  ( makful  ‘anhu )  kepada maf’ul  lah atau  kepada majelis hukum. Misalnya kafil berkata kepada makful lah : “saya me njamin si  fulan.”  Kemudian maf’ul  lah menjawab:  “saya  terima”.  Dalam  praktik perbankan untuk kafalah bin nafsi adalah seorang nasabah yang mendapat pembiayaan  dengan  jaminan  nama  baik  dan  ketokohan  seseorang  atau pemuka masyarakat. Walaupun secara fisik bank tidak memegang barang apapun  tetapi  bank  berharap  tokoh  tersebut  dapat  mengusahakan pembayaran ketika nasabah yang dibiayai mengalami kesulitan.
Mayoritas  ulama  membolehkan kafalah  bi  al-nafsi apabila disebabkan  harta,  seperti  keharusan kafil menghadirkan maf’ul  ‘anhu di majelis  hukum  dalam  permasalahan  utang-piutang.  Adapun  kaitannya dengan had sebagaimana  telah  dikemukakan  di  atas  dalam  membahas syarat yang berhubungan dengan maf’ul bih .
18 Dimyauddin Djuwaini, Pengantar Fiqh Muamalah, (Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 2015), 248. 19 Enang  Hidayat, Transaksi  Ekonomi  Syariah, (Bandung:  PT  Remaja  Rosdakarya, 2016), 224.
20 Ibid, 224.
Kedua, Kafalah  bi  al-mal ,  yaitu  jaminan  pembayaran  barang  atau pelunasan  hutang.  kemestian kafil menjamin  harta.  Kafalah  ini  terbagi menjadi  tiga  macam,  yaitu:  1) Kafalah  bi  al-dain ,  yaitu  kemestian menjamin utang tanggungan orang lain, 2) Kafalah bi al- ‘ain atau kafalah bi al-taslim, merupakan  jaminan  pengembalian  atas  barang yang  disewa, pada  waktu  masa  sewa  berakhir.  Atau  kemestian  menyerahkan  benda tertentu kepada tangan orang lain, misalnya mengembalikan barang yang dighasab  kepada  orang  yang  mengghasab  ( ghasib ),  dan  menyerahkan barang yang dijual kepada pembeli, 3) Kafalah bi al-darak , yaitu jaminan hak pembeli atas penjual mengganti barang dijualnya, seperti barang yang dijual itu bukan milik penjual.

## 5. Macam-Macam Orang yang Dapat Ditanggung
Mengenai  siapa  orang  yang-orang  yang  dapat  ditanggung,  para ulama  fiqh  menyatakan,  bahwa  pada  dasarnya  setiap  orang  dapat menerima  jaminan/tanggungan.  Mereka  hanya  berbeda  pendapat mengenai orang yang sudah wafat yang tidak meninggalkan harta warisan. Menu rut  pendapat  Imam  Malik  dan  Syafi’i,  hal  yang  demikian  boleh ditanggung.  Alasannya  adalah  dengan  berpedoman  pada  Hadis  t  di  atas tentang  ketidaksediaan  Nabi  SAW.  menshalatkan  jenazah  karena meninggalkan  sejumlah  hutang.  Sedangkan  Imam  Hanafi  menyatakan tidak  boleh,  dengan  alasan  bahwa  tanggungan  tersebut  tidak  berkaitan sama sekali dengan orang yang tidak ada.
Berbeda  halnya  dengan  orang  yang  pailit.  Jumhur  fuqaha’ berpendapat  tentang  bolehnya  memberikan  tanggungan  kepada  orang yang  di  penjara  atau  orang  yang  sedang  dalam  keadaan  musafir.  Tetapi Imam Abu Hanifah tidak membolehkannya.

## 6. Berakhirnya Akad Kafalah
Apabila  berkaitan  dengan kafalah  bi  al-nafsi ,  maka  akad  dapat berakhir disebabkan 2 hal sebagai berikut:
a. Makful lah membebaskna kafil dari jaminan
b. Makful  ‘anhu meninggal  dunia,  maka kafil terbebas  dari  jaminan. Karena kafil tidak mungkin bisa menghadirkannya. Begitu juga apabila yang  meninggal  itu kafil, karena  tidak  ada  yang  mampu  menyerahkan makful  ‘anhu -nya.  Akan  tetapi  apabila  yang  meninggal  duniannya makful  lah ,  maka  kafalah  tidak  gugur.  Dalam  keadaan  demikian,  ahli warisnya atau yang menerima wasiat darinya yang meneruskannya. 21
21 Enang Hidayat, Transaksi Ekonomi Syariah, (Bandung: PT Remaja Rosdakarya,
Sedangkan apabila berkaitan dengan kafalah bi al-mal , maka akad dapat  berakhir  disebabkan  4  hal  sebagai  berikut:  1) Kafil atau makful ‘anhu menyerahkan  harta  kepada makful  lah .  Karena  hak  menagih  utang itu  terpenuhi  dengan  jalan  menyerahkan  harta,  2) Makful  lah menghibahkan atau menyedekahkan harta kepada kafil atau makful ‘anhu. Karena menghibahkan harta sama dengan membayarkan utang, 3) Makful lah meninggal dunia, sedangkan ahli warisnya termasuk kafil atau makful ‘anhu , &  4) Makful lah membebaskan  utang kafil atau makful  ‘anhu . Kafil atau  makful  ‘anhu  menghiwalahkan  (memindahkan)  utangnya  kepada orang lain.

## D. Personal  Garansi  dalam  Produk Qardul  Hasan di  KSPPS  BMT Salafiyah Sukorejo Situbondo
Pembiayaan Qardul  Hasan merupakan  salah  satu  produk primadona diantara produk-produk pembiayaan lain yang ada di KSPPS BMT  Salafiyah.  Hal  ini  ditengarai  karena  produk Qardul  Hasan benar- benar  membantu  masyarakat  yang  berada  dalam  ekonomi  lemah  dan Usaha Kecil Menengah (UKM) untuk mengembangkan usahanya, dengan keunggulan  utama  pelunasan  tanpa  adanya  bagi  hasil  maupun  margin keuntungan.
Dalam praktiknya, Qardul Hasan merupakan suatu pinjaman tanpa adanya  bagi  hasil  di  akhir  pembayarannya,  akan  tetapi  nasabah disyaratkan  untuk  memberikan  jaminan  di  awal  akad.  Jaminan  yang lumrah  dipakai  nasabah  dalam  melakukan  pembiayaan Qardul  Hasan adalah  jaminan  yang  bersifat  kebendaan  seperti  halnya  surat-surat berharga,  BPKB  sepada  motor  dan  lain  sebagainya.  Akan  tetapi  praktik yang terjadi di KSPPS BMT Salafiyah, jaminan dapat berupa tanda tangan dari  tokoh  masyarakat,  yang  membuktikan  bahwa  ia  sebagai  penjamin yang bertanggung jawab atas pinjaman pembiayaan nasabah, yang lebih dikenal dengan istilah Personal Garansi . Personal  garansi lazim  diterjemahkan  dengan  istilah  penanggung atau perjanjian penanggungan, dan yang ditunjuk sebagai penjamin atau penanggung  adalah  orang  perorangan.  Penanggung  merupakan  suatu perjanjian  dimana  pihak  ketiga,  guna  kepentingan  si  berhutang, mengikatkan diri untuk memenuhi perutangan manakala si berutang itu wanprestasi .  Sedangkan  dalam  fiqh  muamalah  dikenal  a l-kafalah yaitu jaminan  yang  diberikan  oleh  penanggung  ( kafil )  kepada  pihak  ketiga
2016), 226.
untuk memenuhi kewajiban pihak kedua atau yang ditanggung. Dalam hal ini, kafalah juga berarti mengalihkan tanggung jawab orang lain sebagai penjamin.
Personal  garansi merupakan  jaminan  perorang.  dimana  tokoh masyarakat  yang  menjadi  jaminan  ketika  melakukan  pembiayaan Qardul Hasan .  Fungsi  penggunaan  tokoh  sebagai  jaminan  karena  tokoh  tersebut dianggap memiliki pengaruh besar di masyarakat. Ketika di kemudian hari terjadi wanprestasi atau  nasabah  tidak  mampu  membayar  utang  ketika jatuh tempo,  maka  tokoh  masyarakat  dimaksud  yang  membayar terlebih dahulu  kepada  BMT,  dan  apabila  pihak  yang  berhutang  sudah  mampu untuk  membayar  hutangnya,  maka  ia  dapat  membayarnya  kepada  tokoh yang  telah  menjaminkannya  tersebut.  Atau  tokoh  tersebut  hanya membantu untuk memberikan nasihat kepada pihak yang berhutang agar segera  membayar  pinjaman  pembiayaannya  ketika  waktu  jatuh  tempo telah berakhir.
Praktik personal  garansi tersebut  tidak  dapat  digunakan  semua nasabah  karena  pembiayaan  Qardul  Hasan  dengan  jaminan personal garansi hanya  diberikan  untuk  masyarakat  yang  ekonominya  lemah  dan benar-benar  sangat  membutuhkan,  berbeda  dengan  pembiayaan Qardul Hasan yang  menggunakan  jaminan  benda  atau  barang  berharga,  maka siapapun dapat memperoleh dana Qardul Hasan . Qardul  Hasan sendiri  merupakan  produk  pembiayaan  atau pinjaman  yang  diberikan  atas  dasar  kewajiban  sosial  semata,  dalam  hal ini  si  peminjam  tidak  dituntut  untuk  mengembalikan  apapun  kecuali pinjaman  artinya  hanya  wajib  membayar  sebesar  pokok  utangnya  saja. Namun,  si  peminjam  boleh  saja  atas  kehendaknya  sendiri  memberikan kelebihan atas pokok pinjamnnya.
Pembiayaan Qardul  Hasan dengan jaminan personal  garansi pada umumnya sama dengan pembiayaan Qardul Hasan dengan menggunakan jaminan  benda  berharga  seperti  BPKB  atau  surat  tanah  dan  lain semacamnya. Yang membedakan dalam personal garansi adalah jaminan yang digunakan yaitu tanda tangan tokoh masyarakat. Penggunaan tanda tangan tokoh tersebut karena ia dianggap memiliki peranan yang sangat penting  di  masyarakat,  sehingga  hal  tersebut  memberikan  rasa  aman terhadap  pihak  BMT  jika  sewaktu-waktu  terjadi  hal  yang  tidak diinginkan.  Dan  hal  tersebut  juga  dilakukan  guna  menghindari  kerugian yang bisa muncul akibat rendahnya harga barang yang berhasil dilelang dan tidak mencukupi untuk melunasi hutang.
Qardul  Hasan dengan  jaminan  personal  garansi  akan  sah  jika waktu  pembayaran  ditentukan  secara  pasti,  seperti  dengan  menyebut
periode  waktu  secara  spesifik  untuk  melunasi  pembiayaan  tersebut, tergantung kesepakatan antara pihak BMT dengan nasabah.
Pembiayaan Qardul  Hasan dengan  jaminan personal  garansi yang diterapkan di  KSPPS  BMT Salafiyah  jika  suatu  waktu terjadi  wanprestasi atau  nasabah  mengalami  kesulitan  pembayaran  sehingga  sampai  pada batas waktu jatuh tempo, maka ada dua kemungkinan dengan penggunaan jaminan personal garansi tersebut:
Pertama, apabila  nasabah  tidak  mampu  membayar  sampai  batas waktu  jatuh  tempo,  maka  tokoh  masyarakat  tersebut  yang  membayar, nanti  dikemudian  hari  jika  nasabah  atau  yang  terjamin  tersebut  sudah mampu  untuk  membayar,  maka  dia  bisa  membayar  langsung  kepada tokoh yang menjaminkannya tersebut.
Kedua ,  apabila  tokoh  tersebut  adalah  orang  yang  tidak  mampu, maka  peran  tokoh  dalam  jaminan  itu  hanya  sebagai  penyemangat  bagi nasabah  yang  dijaminkan,  atau  hanya  sekedar  memberi  nasehat  agar  si terjamin segera melunasi hutangnya.
Pembiayaan  Qardul  Hasan  dengan  jaminan personal  garansi di KSPPS BMT Salafiyah Sukorejo Situbondo telah sesuai dengan rukun dan syarat  kafalah.  Karena  tokoh  tersebut  murni  hanya  berfungsi  untuk membantu  masyarakat  lemah  yang  memang  sangat  membutuhkan pembiayaan dana.

## E. Simpulan
Qardul  Hasan merupakan  suatu  pinjaman  tanpa  adanya  bagi  hasil di  akhir  pembayarannya,  akan  tetapi  nasabah  disyaratkan  untuk memberikan jaminan di awal akad. Jaminan yang lumrah dipakai nasabah dalam melakukan pembiayaan Qardul Hasan adalah jaminan yang bersifat kebendaan  seperti  halnya  surat-surat  berharga,  BPKB  sepada  motor  dan lain sebagainya. Akan tetapi praktik yang terjadi di KSPPS BMT Salafiyah, jaminan  dapat  berupa  tanda  tangan  dari  tokoh  masyarakat,  yang membuktikan  bahwa  ia  sebagai  penjamin  yang  bertanggung  jawab  atas pinjaman pembiayaan nasabah, yang lebih dikenal dengan istilah Personal Garansi . Personal  garansi merupakan  jaminan  perorang,  dimana  seorang tokoh masyarakat menjadi jaminan ketika melakukan pembiayaan Qardul Hasan .  Penggunaan  tokoh  masyarakat  sebagai  jaminan  hutang,  karena  ia dianggap memiliki pengaruh besar di masyarakat. Ketika di kemudian hari terjadi wanprestasi atau  nasabah  tidak  mampu  membayar  utang,  maka tokoh masyarakat dimaksud yang membayar terlebih dahulu kepada BMT,
dan  apabila  pihak  yang  berhutang  sudah  mampu  untuk  membayar hutangnya,  maka  ia  dapat  membayar  kepada  tokoh  yang  tersebut.  Atau tokoh tersebut hanya membantu untuk memberikan nasihat kepada pihak yang berhutang agar segera membayar pinjaman pembiayaannya.

## DAFTAR PUSTAKA
Bank  Muamalat  Indonesia, Buku  Pedoman  Produk  Qardhul  Hasan  Tahun 2010.
Edukasi  Profesional  Syariah, Konsep  dan  Implementasi  Bank  Syariah , Jakarta: Renaisan, 2007. Jayadi, Abdullah, Beberapa Aspek Tentang Perbankan Syariah , Yogyakarta: Mitra Pustaka, 2011. Purwadi,  Muhammad  Imam, Al-Qardl  dan  Al-Qardhul  Hasan  sebagai Wujud  Pelaksanaan  Tanggung  Jawab  Sosial  Perbankan  Syariah, Mataram, Jurnal Hukum IUS QUIA IUSTUM, Vol 21 Januari 2014. Muslich, Ahmad Wardi, Fiqh Muamalat , Jakarta: Amzah, 2010.
Mardani, Fiqh  Ekonomi  Syariah:  Fiqh  Muamalah ,  Cet  1,  Jakarta:  Kencana, 2012.
Hidayat,  Enang, Transaksi  Ekonomi  Syariah ,  Bandung:  PT  Remaja Rosdakarya, 2016.
Ismail, Perbankan Syariah , Jakarta: Kencana Prenamedia Group, 2011. Ibnu Hajar, Al- ‘Asqalani , Juz IV, Hadits No.2295. Kementrian  Agama  RI, Al- Qur’an  dan  Terjemahannya ,  Bandung:  Sygma,
2014.
Ridwan, Muhammad, Manajemen Baitul Maal Wa Tamwil , Yogyakarta: UII,
2011 Rianto Al Arif, M. Nur, Lembaga Keuangan Syariah , Bandung: Pustaka Setia, 2012.
Syafi ’i Antonio, Muhammad, Fikih Muamalah , Bandung: Putaka Setia, 2001. Syafi’i  Antonio,  Muhammad , Bank  Syariah  Dari  Teori  Ke  Praktek ,  Jakarta:
Gema Insani Press, 2001.
Soemitra,  Andri, Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Syari’ah ,  Jakarta: Prenamedia Group, 2009.
Sudarsono,  Heri, Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Syariah:  Deskripsi  dan Ilustrasi . Yogyakarta: Ekonisia, 2003.
Suhendi, Hendi , Fiqh Muamalah , Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2002.
Sunan Ibnu Majah, Juz: II. Zuhaili, Wahbah, Al-Fiqh al-Islami wa Adillatuhu , Damaskus: Daar al  Fikr,
1989.