## PENGARUH LITERASI KEUANGAN DAN TEKNOLOGI FINANSIAL TERHADAP INKLUSI KEUANGAN MASYARAKAT DESA DI KABUPATEN CIREBON

## Rinni Indriyani
Fakultas Ekonom dan Bisnisi, Universitas Muhammdiyah Cirebon e-mail: rinni.indriyani@umc.ac.id
ABSTRAK Kata kunci: Literasi Keuangan, Teknologi Finansial, Inklusi Keuangan Penelitian  ini  betujuan  untuk  menguji  apakah  literasi  keuangan  dan  teknologi finansial  berpengaruh  terhadap  inklusi  keuangan  masyarakat  di  Kabupaten Cirebon.  Metode  penelitian  ini  yang  digunakan  adalah  deskriptif  dengan pendekatan kuantitatif. Populasi dalam penelitian ini adalah seluruh masyarakat desa di Kabupaten Cirebon. Metode pengambilan sampel yang digunakan adalah purposive sampling berjumlah 100 orang. Teknik analisis data yang digunakan adalah  statistik  deskriptif,  analisis  linear  berganda,  yang  sebelumnya  di  uji dengan  uji  kualitas  data  yang  terdiri  dari  uji  validitas  dan  reliabilitas  serta  uji asumsi  klasik.  Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  secara  parsial  literasi keuangan dan teknologi finansial berpengaruh terhadap inklusi keuangan. Dan secara simulltan, literasi keuangan dan teknologi finansial berpengaruh terhadap inklusi keuangan. ABSTRACT Keywords: Financial Literacy, Financial Technology, Financial Inclusion This study aims to test whether financial literacy and financial technology affect the  financial  inclusion  of  the  community  in  Cirebon  Regency.  This  research method used is descriptive with a quantitative approach. The population in this study is the entire village community in Cirebon Regency. The sampling method used was purposive sampling totaling 100 people. The data analysis techniques used  are  descriptive  statistics,  multiple  linear  analysis,  which  was  previously tested  with  data  quality  tests  consisting  of  validity  and  reliability  tests  and classical assumption tests. The results of this study show that financial literacy and  financial  technology  partially  affect  financial  inclusion.  And  simulltan,
financial literacy and financial technology affect financial inclusion..

## PENDAHULUAN
Presidensi G20 Indonesia, melalui Global Partnership for Financial Inclusion (GPFI) terus mengingatkan  tentang  pentingnya  inklusi  keuangan  yang  dapat  mengurangi  kesenjangan  yang diakibatkan  oleh  tantangan  pemulihan  ekonomi  pasca  pandemi,  kenaikan  harga  energi,  dan pangan.  Hal  itu  diimplementasikan  dengan  mengesahkan  penyusunan  Kerangka  Kerja  Inklusi Keuangan  sebagai  panduan  dan  acuan  bagi  setiap  negara  untuk  mendorong  digitalisasi  guna menciptakan ekonomi yang inklusif dan berkelanjutan bagi setiap masyarakat (Kemenkeu, 2022).
Ini merupakan keberlanjutan dari hasil Forum G20 tahun 2009 yang telah menyepakati tentang acuan dalam mengembangan inklusi keuangan, yakni “The 9 Principles for Innovative Financial Inclusion” yang mencakup sejumlah prinsip seperti diversity, leadership, protection, cooperation, innovation,  framework,  empowerment,  knowledge,  dan  proportionality  (Alliance  for  Financial Inclusion, 2018).
Menurut Otoritas Jasa Keuangan (OJK), inklusi keuangan adalah ketersediaan akses bagi masyarakat untuk memanfaatkan produk dan layanan jasa keuangan di lembaga keuangan formal sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan masyarakat dalam rangka mewujudkan kesejahteraan. Inklusi keuangan berperan dalam pertumbuhan ekonomi, menjaga stabilitas sistem keuangan, dan mengurangi kemiskinan, serta mengurangi kesenjangan ekonomi (Rohmah & Gunarsih, 2021).
Hasil  dari  Survei  Nasional  Literasi  dan  Inklusi  Keuangan  (SNLIK)  tahun  2022, menyebutkan bahwa tingkat inklusi keuangan di Indonesia tahun 2022 mencapai 85,10%. Nilai ini mengalami  peningkatan  dari  tahun-tahun  sebelumnya.  Tahun  2019  indeks  inklusi  keuangan mencapai 76,19%, tahun 2020 mencapai 81,40%, dan tahun 2021 sebesar 83,60%. Namun untuk Provinsi  Jawa  Barat  mengalami  penurunan  pada  indeks  inklusi  keuangan.  Menurut  data  yang didapat dari Otoritas Jasa Keuangan (OJK) tahun 2019 dan 2022, Provinsi Jawa Barat memiliki tingkat inklusi keuangan sebesar 88,48% dan 88,31%.
Wilayah Cirebon sendiri sebagai kota dan kabupaten yang berada di Provinsi Jawa Barat, memiliki tingkat perekonomian yang cukup besar. Menurut data dari Badan Pusat Statistik (BPS) menyebutkan bahwa besaran Produk Domestik Regional Bruto (PDRB) tahun 2021 mencapai 24 triliun rupiah, tumbuh 3,04% dari tahun sebelumnya. Menurut M. Fredly Nasution (2022) sebagai kepala OJK wilayah Cirebon, dikutip dari kabarcirebon saat acara Edukasi dan Literasi Keuangan Inklusi melalui virtual zoom bahwa tingkat inklusi keuangan formal untuk wilayah Cirebon, pada tahun 2022 cukup tinggi, yaitu mencapai 79,19%.
Hasil  dari  SNLIK  tahun  2022  menyatakan  bahwa  terdapat  gap  atau  perbedaan  tentang tingkat inklusi keuangan yang ada pada masyarakat di perkotaan dengan masyarakat yang ada di pedesaan.  Hasil  dari  SNLIK  tahun  2022  menyebutkan  bahwa  inklusi  keuangan  di  perkotaan mencapai 86,73%, lebih tinggi dari pedesaan yakni 82,69%. Ada gap sebesar 4,04% antara inklusi keuangan masyarakat di perkotaan dengan pedesaan pada tahun 2022. Namun ini sudah lebih baik jika dibandingkan dengan inklusi keuangan tahun 2019 dimana gap inklusi keuangan masyarakat perkotaan dan pedesaan mencapai 15,11% dimana inklusi keuangan masyarakat perkotaan sebesar 83,60% dan masyarakat pedesaan sebesar 68,49%.
Menurut Global Financial Dev (2014) dalam penelitian (Liska dkk, 2022) literasi keuangan berperan  penting  untuk  meningkatkan  kesadaran  dan  permintaan  seseorang  atas  produk  dan layanan  keuangan.  Literasi  keuangan  menjadi  pendorong  utama  inklusi  keuangan.  Untuk menghindari kesulitan keuangan, setiap orang harus melek finansial. Memiliki literasi keuangan yang lebih baik meningkatkan peluang seseorang untuk menikmati kesenangan hidup. Dampak dari literasi keuangan adalah membantu orang menghindari kesalahan fatal saat mengelola uang
mereka  (Dhany  dkk,  2022).  Literasi  keuangan  adalah  suatu  keyakinan  dan  pengetahuan  yang dimiliki oleh seseorang terhadap suatu produk atau lembaga jasa keuangan (Yuliyanti & Pramesti, 2021).
Menurut data dari SNLIK, pada tahun 2022, tingkat literasi keuangan mencapai 49,68% pada tahun 2022, mengalami kenaikan daripada tahun-tahun sebelumnya. Tahun 2019 indeks literasi keuangan mencapai 38,03%. Kemudian tahun 2020 naik menjadi 40%, lalu pada tahun 2021 turun menjadi 37,72%. Meskipun mengalami kenaikan, namun tingkat literasi keuangan tersebut masih dikatakan rendah. Artinya jika pada tahun 2022 indeks literasi keuangan mencapai 49,68%, maka setiap 100 penduduk hanya sekitar 49 orang yang termasuk kategori well literate atau yang dapat memahami literasi keuangan dengan baik.
Menurut data dari SNLIK juga, terdapat gap atau perbedaan antara tingkat literasi keuangan masyarakat di perkotaan dengan masyarakat pedesaan. Hasil dari SNLIK tahun 2022 menyebutkan bahwa literasi keuangan di perkotaan mencapai 50,52%, lebih tinggi dari pedesaan yakni 48,43%. Ada gap sebesar 2,10% antara literasi keuangan masyarakat di perkotaan dengan pedesaan pada tahun 2022. Namun ini sudah lebih baik jika dibandingkan dengan literasi keuangan tahun 2019 bahwa gap literasi keuangan masyarakat perkotaan dan pedesaan mencapai 6,88% dimana literasi keuangan masyarakat perkotaan sebesar 41,41% dan masyarakat pedesaan sebesar 34,53%.
Menurut  M.  Fredly  Nasution  (2022)  sebagai  kepala  OJK  wilayah  Cirebon,  dikutip  dari kabarcirebon saat acara Edukasi dan Literasi Keuangan Inklusi melalui virtual zoom, menyebutkan bahwa tingkat literasi keuangan di Cirebon masih relative rendah, karena tingkat literasi keuangan masyarakat terhadap produk dan layanan jasa keuangan formal baru mencapai 36,03%. Artinya jika pada tahun 2022 tingkat literasi keuangan wilayah Cirebon mencapai 36,03%%, maka setiap 100  penduduk  hanya  sekitar  36  orang  yang  termasuk  kategori  well  literate  atau  yang  dapat memahami literasi keuangan dengan baik. Maka dari itu, OJK menjadikan tingkat literasi tersebut sebagai  strategi  pelaksanaan  edukasi  keuangan  yaitu  dengan  cara  peningkatan  kuantitas  untuk meningkatkan pelaksanaan edukasi keuangan di wilayah pedesaan (OJK, 2022).
Hasil  penelitian  dari  Atika  Safira  dkk,  (2021);  Liska  dkk,  (2022);  Bakhtiar  dkk,  (2022) menyatakan  bahwa  literasi  keuangan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  inklusi keuangan.  Namun  terdapat  perbedaan  hasil  dari  penelitian  Natalia  dkk,  (2020);  Andrean  & Soejono, (2016) bahwa literasi keuangan tidak berpengaruh terhadap inklusi keuangan.
Menurut  Bakhtiar  dkk,  (2022)  peningkatan  inklusi  keuangan  ini  tidak  lepas  dari  peranan penting dari teknologi finansial. Teknologi finansial adalah bisnis berbasis perangkat lunak dan teknologi modern yang menyediakan layanan keuangan. Teknologi finansial merupakan wujud nyata  dari  penggunaan  teknologi  informasi  yang  menghubungkannya  dengan  bidang  jasa keuangan dan berpengaruh terhadap tingkat inklusi keuangan (Dhany dkk, 2022). Menurut Dhany dkk, (2022) juga, teknologi finansial ada karena bertujuan untuk memudahkan orang mendapatkan barang moneter, untuk meningkatkan pertukaran, dan untuk meningkatkan inkorporasi moneter pada saat yang bersamaan. Teknologi finansial merupakan salah satu cara implementasi Strategi
Nasional  Keuangan  Inklusif  (SNKI),  seperti  yang  didemonstrasikan  oleh  Kementerian Perencanaan  Pembangunan  Nasional  (BAPPENAS)  pada  tahun  2017  dan  sejalan  dengan penjelasan OJK (Maya Damayanti, 2020). Pertumbuhan teknologi finansial di tengah Indonesia dituntut  untuk  memiliki  pilihan  guna  mencapai  target  tingkat  inklusi  keuangan  di  masyarakat (Dhany dkk, 2022).
Meskipun  produk  teknologi  finansial  atau  fintech  di  Indonesia,  namun  belum  semua masyarakat menggunakan produk fintech tersebut. Menurut laporan Asosiasi Fintech Indonesia (Aftech),  pada  tahun  2021,  82%  masyarakat  beranggapan  bahwa  tingkat  penggunaan  produk fintech  belum  merata  disebabkan  oleh  kurangnya  literasi  teknologi  di  Indonesia.  Sedangkan sisanya,  menilai  dari  kurangnya  infrastruktur  tentang  akses  terhadap  internet,  dan  perbedaan pendapatan di setiap daerah di Indonesia.
Menurut penelitian dari Atika Safira dkk, (2021); Liska dkk, (2022); Bakhtiar dkk, (2022) menyatakan  bahwa  teknologi  finansial  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  inklusi keuangan.  Namun  hasil  berbeda  didapatkan  dari  penelitian  Sari  &  Kautsar,  (2020);  Michelle, (2016)  menjelaskan  bahwa  variabel  teknologi  finansial  tidak  berpengaruh  terhadap  inklusi keuangan.

## METODE
Jenis  penelitian  yang  digunakan  adalah  menggunakan  pendeketan  kuantitatif.  Variabel dalam penelitian ini dibedakan menjadi dua macam, yaitu variabel terikat (dependen) dan variabel bebas  (independen).  Dalam  penelitian  ini  variabel  bebasnya  adalah  Literasi  Keuangan  dan Teknologi  Keuangan,  sedangkan  variabel  terikatnya  adalah  Inklusi  Keuangan.  Populasi  yang diambil adalah seluruh masyarakat desa yang tinggal di Kabupaten Cirebon. Menurut data dari BPS tahun 2022, jumlah penduduk masyarakat Cirebon berjumlah 2.290.967. Karakteristik umum responden terdiri dari wilayah tempat tinggal, jenis kelamin, dan pekerjaan. Selain itu ditetapkan kriteria  tambahan  berupa  usia  minimal  17  tahun.  Dari  kriteria  tesebut,  didapatkan  jumlah populasinya adalah 1.734.497.
Metode pengambilan sampel ini adalah non probability sampling dengan teknik purposive sampling.  Kemudian,  untuk  menghitung  jumlah  sampel  menggunakan  rumus  slovin.  Dengan perhitungan rumus tersebut didapat jumlah sampel berjumlah 99,9 orang, dibulatkan menjadi 100 orang masyarakat desa di kabupaten Cirebon. Waktu penelitian ini dilakukan dari mulai bulan Maret sampai dengan Agustus 2023 dan dilakukan di wilayah Kabupaten Cirebon, Jawa Barat. Proses  pengumpulan  data  pada  penelitian  ini  adalah  melalui  penggunaan  kuesioner.  Untuk penelitian ini, peneliti akan mengukur melalui skala likert. Teknik pengolahan data menggunakan aplikasi  SPSS  22.  Adapaun  metode  pengolahan  data  terdiri  dari  Uji  Kualitas  Data  seperti  Uji Validitas dan Uji Reliabilitas. Kemudian Analisis Statistik Deskriptif, Uji Asumsi Klasik yang terdiri dari Uji Normalitas, Uji Multikolinearitas, dan Uji Heterokedastisitas. Serta Uji Hipotesis
yang berisi Analisis Regresi Linear Berganda, Uji koefisien determinasi, Uji t (parsial), dan Uji F (simultan).

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Dari hasil kuesioner, dari 100 orang responden yang mengisi kuesioner ini, terdapat 60 orang atau 60% responden berjenis kelamin Perempuan, sedangkan 40 orang atau 40% responden lagi berjenis kelamin Laki-laki.
Tabel 1 jumlah responden berdasarkan jenis kelamin
Jenis Kelamin Jumlah Presentase Laki-Laki 40 40% Perempuan 60 60% Jumlah 100 100% Sumber : Data primer diolah 2023
Sementara untuk jumlah responden berdasarkan usia dapat dilihat dari table berikut.
Tabel 2 Jumlah responden berdasarkan kelompok usia Usia Jumla h Presentas e 17-25 tahun 62 62% 26-35 tahun 31 31% 36-45 tahun 6 6% 46-60 tahun 1 1% Jumlah 100 100% Sumber: Data primer diolah, 2023
Berdasarkan dari tabel tersebut, responden dengan rentang usia 17-25 tahun berjumlah 62 orang, 26-35 tahun berjumlah 31 orang, 36-45 tahun berjumlah 6 orang, dan 46-60 tahun berusia 1  orang.  Responden  dengan  rentang  usia  17-25  tahun  memiliki  jumlah  terbanyak,  dikarenakan mayoritas dari mereka sudah paham tentang produk fintech.
Sedangkan berdasarkan pekerjaannya, dari 100 responden yang mengisi kuesioner, hasilnya 62  orang  atau  62%  bekerja  sebagai  karyawan  swasta.  11  orang  atau  11%  bekeja  sebagai wiraswasta, 10 orang atau 10% orang bekerja sebagai karyawan BUMN, 5 orang atau 5 % bekerja sebagai Mahasiswa, 4 orang atau 4% bekerja sebagai Ibu Rumah Tangga, dan 2 orang atau 2%
bekerja sebagai Honorer. Kemudian sisanya yaitu 4% lainnya bekerja sebagai PNS, TNI, Buruh Harian Lepas, dan Belum Bekerja masing-masing 1 orang. Seperti dijelaskan pada tabel berikut.
Tabel 3 Jumlah responden berdasarkan pekerjaannya Pekerjaan Jumlah Presentase Karyawan swasta 64 64% Wiraswasta 11 11% Karyawan BUMN 10 10% Mahasiswa 5 5% Ibu Rumah Tangga 4 4% Honorer 2 2% PNS 1 1% TNI 1 1% Buruh Harian Lepas 1 1% Belum Bekerja 1 1% Jumlah 100 100% Sumber : Data primer diolah, 2023
Sementara itu dalam penguji parsial atau uji t, masing masing variabel bebas berpengaruh terhadap variabel terikat. Seperti yang disajikan dalam tabel berikut.
Tabel 4 Hasil uji t (parsial) Variabel t Sig Kesimpula n (Constant) 1.829 .071 Litearasi Keuangan 5.267 .000 H1 diterima Teknologi Finansial 6.723 .000 H2 diterima Sumber : Data primer diolah, 2023

## Pembahasan
Berdasarkan  hasil  pengujian  secara  parsial,  pengaruh  literasi  keuangan  terhadap  inklusi keuangan diperoleh thitung 5.267 > ttabel 1.984 dengan taraf signifikan 0,00 < 0,05. Sehingga bisa disimpulkan bahwa literasi keuangan bepengaruh positif tehadap inklusi keuangan atau hipotesis pertama (H1) diterima.
Dari  hasil  penelitian  diatas,  maka  Theory  of  Planned  Behaviour  dapat  diterima  sebagai landasan  untuk  literasi  keuangan.  TPB  menjelaskan  bahwa  seseorang  dalam  menjalankan  atau melakukan  sesuatu  hal  pasti  dilatarbelakangi  oleh  beberapa  factor,  sepeti  factor  social,  factor informasi, dan factor pesonalnya. Adapun literasi keuangan masuk ke dalam factor tersebut, yaitu factor  informasi  dimana  masyarakat  desa  kabupaten  Cirebon  memiliki  pengetahuan  tentang keuangan  yang  menjadi  dasar  mereka  menggunakan  akses  terhadap  layanan  atau  produk keuangan, pengetahuan tentang bunga bank, pinjaman, pengambilan keputusan atau yang lainnya,
sehingga  kesejahteraan  masyarakat  dapat  tercapai  dengan  literasi  keuangan  yang  ikut meningkatkan inklusi keuangannya.
Hasil penelitian ini sejalan dengan hasil penelitian terdahulu yang dilakukan oleh (Sari & Kautsar,  2020)  dalam  penelitian  tentang  “Analisis  pengaruh  literasi  keuangan,  financial technology,  dan  demografi  terhadap  inklusi  keuangan  pada  masyarakat  di  kota  Surabaya” diperoleh  hasil  bahwa  lilterasi  keuangan  bepengaruh  positif  terhadap  inklusi  keuangan  pada masyarakat di kota Surabaya. Ini disebabkan karena tingkat literasi keuangan masyarakat termasuk dalam  kategori  higher  financial  literacy  atau  tingkat  literasi  keuangan  yang  tinggi,  dan  juga memiliki  tingkat  kesadaran  yang  tinggi  tentang  pentingnya  pengetahuan  dan  ketrampilan keuangan baik dimasa sekarang atau masa depan.
Hal ini juga sejalan dengan penelitian dari (Salwa dkk, 2022) dalam penelitian “Pengaruh literasi keuangan dan financial technology terhadap inklusi keuangan Mahasiswa UINSU” yang hasilnya  menunjukkan  bahwa  literasi  keuangan  memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap inklusi  keuangan  Mahasiswa  UINSU.  Hal  ini  disebabkan  oleh  pemahaman  tentang  literasi keuangan akan memberikan manfaat yang besar bagi Mahasiswa UINSU tersebut. Seperti, mampu memilih dan memanfaatkan produk atau layanan jasa keuangan yang sesuai dengan kebutuhannya.
Kemudian,  hasil  yang  sama  juga  dilihat  dari  hasil  penelitian  Dhany  dkk,  (2022)  dalam penelitian “The Effect of Financial Literature and Financial Technology on Financial Inclusion Among Accounting Student” yang diperoleh hasil bahwa literasi keuangan mempunyai pengaruh yang  positif  dan  signifikan  terhadap  inklusi  keuangan  pada  pelajar.  Hal  ini  disebabkan  karena mereka  dapat  memilih  layanan  atau  produk  keuangan  berdasarkan  kebutuhan  mereka,  serta merencanakan situasi keuangan mereka.
Namun  berbeda  dengan  hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Natalia  dkk.,  (2020)  dalam penelitian  “Pengaruh  literasi  keuangan  terhadap  inklusi  keuangan  dengan  menggunakan  social capital  sebagai  variabel  moderator”  yang  diperoleh  hasil  bahwa  literasi  keuangan  tidak berpengaruh  terhadap  inklusi  keuangan.  Hal  ini  disebabkan  walaupun  pelaku  UMKM  di  Kota Tangerang  Selatan  memiliki  pengetahuan  tetapi  mereka  lebih  percaya  terhadap  informasi  dari orang-orang disekitarnya.
Dan nilai thitung yang diperoleh untuk variabel teknologi finansial adalah 6.723 dan nilai sig 0.00. Kriteria pengambilan keputusannya sama seperti variabel X1, dimana jika nilai sig < 0,05 atau thitung > ttabel maka terdapat pengaruh antara variabel x terhadap variabel Y. Dan sebaliknya, nilai sig 0 > 0,05 atau thitung < ttabel maka variabel Y tidak bepengaruh terhadap variabel Y. Sehingga dapat ditarik kesimpulan, dari nilai thitung 6.723 > ttabel dengan nilai sig 0.00  <  0,05,  maka  variabel  Teknologi  Finansial  bepengaruh  positif  terhadap  variabel  inklusi keuangan atau hipotesis kedua (H2) diterima.
Hasil penelitian ini juga sejalan dengan Grand Theory yaitu Theory of Planned Behaviour dimana seseorang dalam melakukan suatu hal didasari pada 3 faktor, yaitu personality, sosial, dan informasi.  Dan  hasil  penelitian  ini  juga  menguatkan  teori  TAM  atau  Technology  Acceptance Model dalam mengidentifikasi perilaku seseorang dalam penggunaan teknologi finansial dimana dalam penelitian ini masyarakat desa kabupaten Cirebon akan menggunakan teknologi finansial karena kemudahan dalam penggunaanya, sehingga dapat menaikkan tingkat inklusi keuangannya.
Berdasarkan  hasil  penelitian,  ini  sejalan  dengan  hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh Octaviani  Salsabella  &  Handri,  (2022)  dalam  penelitian  “Pengaruh  Literasi  Keuangan  dan Financial Technology terhadap inklusi keuangan” yang diperoleh hasil bahwa teknologi finansial
bepengaruh  positif  terhadap  inklusi  keuangan.  Hal  ini  dikarenakan  semakin  tinggi  mahasiswa untuk  menggunakan  produk  layanan  keuangan  berbasis  digital  maka  akan  membantu  untuk mendorong tercapainya inklusi keuangan.
Hal  yang  sama  didapat  dari  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Dhany  dkk.,  (2022)  dalam penelitian “The Effect of Financial Literature and Financial Technology on Financial Inclusion Among  Accounting  Student”  yang  hasilnya  diperoleh  bahwa  teknologi  finansial  berpengaruh positif signifikan terhadap inklusi keuangan pelajar akuntansi. Hal ini disebabkan karena mereka memikirkan keuntungan saat menggunakan teknologi finansial. Selain itu mereka juga memiliki kepercayaan pada produk teknologi finansial.
Hasil yang sama juga didapat dari penelitian Mulasiwi & Julialevi, (2020) dalam penelitian “Optimalisasi Financial Teknologi (Fintech) terhadap Peningkatan Literasi dan Inklusi Keuangan Usaha Menengah Purwokerto” yang diperoleh hasil bahwa teknologi finansial berpengaruh positif terhadap inklusi keuangan umkm Purwokerto. Hal ini disebabkan karena UMKM merasa terbantu dengan adanya teknologi finansial dimana dalam hal yang berurusan dengan keuangan bisa diakses secara online.
Namun hasil yang berbeda terdapat pada penelitian yang dilakukan oleh Sari & Kautsar, (2020)  dalam  penelitian  “Analisis  Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Financial  Technology,  dan Demografi terhadap Inklusi Keuangan pada Masyarakat di Kota Surabaya” yang diperoleh hasil bahwa  teknologi  finansial  tidak  berrpengaruh  terhadap  inklusi  keuangan  masyarakat  di  kota Surabaya. Hal ini disebabkan karena masyarakat belum secara aktif menggunakan fintech dalam mengakses layanan keuangan perbankan seperti kartu debit, kartu kredit, mbanking atau internet banking.

## KESIMPULAN
Literasi  keuangan  berpengaruh  positif  terhadap  inklusi  keuangan  masyarakat  desa sekabupaten Cirebon. Masyarakat yang memiliki pengetahuan, keterampilan, dan sikap terhadap produk keuangan akan dapat meningkatkan inklusi keuangannya karena mereka dapat memilih layanan  atau  produk  keuangan  berdasarkan  kebutuhan  mereka,  serta  merencakanan  keuangan mereka untuk hari kemudian.
Teknologi  finansial  berpengaruh  positif  terhadap  inklusi  keuangan  masyarakat  desa sekabupaten  Cirebon.  Dengan  masifnya  produk  keuangan  digital,  sekarang  masyarakat  dapat menggunakan  layanan  atau  produk  keuangan  secara  online,  artinya  dapat  digunakan  dan dijalankan dari rumah, tanpa mengantri lagi di Bank, ATM, atau penyedia jasa keuangan lainnya, sehingga bisa meningkatkan inklusi keuangan.

## REFERENSI
Alliance for Financial Inclusion. 2011. G20 Principles for Innovative Financial Inclusion. Andrean, & Soejono, F. (2016). LITERASI KEUANGAN, MINAT DALAM MENGGUNAKAN FINANCIAL  TECHNOLOGY  DAN  INKLUSI  KEUANGAN  GURU.  K&K_JURNAL MANAJEMEN, 1(1), 1–23.
Badan Pusat Statistik (BPS). 2021. Pertumbuhan Ekonomi Kota Cirebon Tahun 2021.
Bakhtiar, F., Prayoga, R., & Mulya, A. (2022). Analisis literasi keuangan dan financial technology terhadap  inklusi  keuangan  pada  pelaku  UMKM  perempuan.  Akuntabel,  19(2),  260–268. https://doi.org/10.30872/jakt.v19i2.11178
Dhany, E. S., Erlin, A. S., Brilliani, Asila, N. F., & Jannah, M. (2022). The Effect of Financial Literature  and  Financial  Technology  on  Financial  Inclusion  Among  Accounting  Student.
International Journal of Social  Science and Business, 6(3),  310–
315. https://doi.org/10.23887/ijssb.v6i3.40508
Engel. (2022). Analisis Penggunaan Fintech : Perspektif Technology Acceptance Model. Affan,
Muhammad Wildan Ustman, 10(1), 31–40. https://doi.org/10.17509/jrak.v10i1.34836 Kemenkeu.  (2022).  Melalui  Tim  GPFI,  Presidensi  G20  Hasilkan  Kerangka  Kerja  Inklusi Keuangan Global.
Liska, R., Machpudin, A., Khaza, M. A. M. H., Ratnawati, R., & Wediawati, B. (2022). Pengaruh Literasi  Keuangan  Dan  Financial  Technology  Terhadap  Inklusi  Keuangan  (Studi  Empiris Pada  Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  Dan  Bisnis  Universitas  Jambi).  Jurnal  Manajemen Terapan Dan Keuangan, 11(04), 1034–1043. https://doi.org/10.22437/jmk.v11i04.21796
Maya Damayanti, S. dan R. Z. (2020). Ekonomi dan Bisnis Generasi Milenial sebagai Pengguna Fintech : Dampaknya terhadap Literasi dan Inklusi Keuangan di Indonesia Literasi Keuangan dan Inklusi Keuangan menjadi dua hal yang sangat penting sejak Presiden Republik Indonesia periode  2004-20014  S. Ekonomi
Dan  Bisnis,          7(2), 105–120. https://doi.org/10.35590/jeb.v6i2.1649 M.  Fredly  Nasution.  2022.  Tingkat  Literasi  Masyarakat  Terhadap  Jasa  Keuangan  Di  Cirebon Masih Rendah. Kabarcirebon. (P 1). https://kabarcirebon.pikiran- rakyat.com/ciayumajakuning/pr
2936063147/tingkat-literasi-masyarakat-terhadap-jasa- keuangan-di-cirebon masih-rendah
Michelle,  A.  M.  (2016).  The  Effect  of  Digital  Finance  on  Financial  Inclusion  in  the  Banking Industry in Kenya. November.
Natalia,  M.  A.,  KURNIASARI,  F.,  Hendrawaty,  E.,  &  Oktaviani,  V.  M.  (2020).  Indonesia PENGARUH  LITERASI  KEUANGAN  TERHADAP  INKLUSI  KEUANGAN  DENGAN MENGGUNAKAN  SOCIAL  CAPITAL  SEBAGAI  VARIABEL  MEDIATOR.  Ultima Management : Jurnal Ilmu Manajemen, 12(1), 16–33.
https://doi.org/10.31937/manajemen.v12i1.1522
Octaviani Salsabella, & Handri. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan dan Financial Technology terhadap Inklusi Keuangan. Bandung Conference Series: Business and Management, 2(1), 703– 711. https://doi.org/10.29313/bcsbm.v2i1.2388
Otoritas Jasa Keuangan (OJK). 2019. Survei nasional literasi dan inklusi keuangan 2019. Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK).  2022.  Infografis  Hasil  Survei  Nasional  Literasi  dan  Inklusi Keuangan Tahun 2022.
Otoritas Jasa Keuangan (OJK). 2022. Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan Tahun 2022. Rohmah, R. M., & Gunarsih, T. (2021). Pengaruh Literasi Keuangan Dan Fintechterhadap Inklusi
Keuangan Pada Masyarakat D.I.Yogyakarta. Seminar Nasional Unriyo, 3(1), 2019–2226. Salwa, N., Rahma, T. I. F., & Nasution, J. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan Dan Financial Technology  Terhadap  Inklusi  Keuangan  Mahasiswa  UINSU.  JURNAL  MANAJEMEN AKUNTANSI (JUMSI), 33(1), 1–12.
Sari, A. N., & Kautsar, A. (2020). Analisis Pengaruh Literasi Keuangan, Financial Technology, dan Demografi terhadap Inklusi Keuangan pada Masyarakat di Kota Surabaya. Jurnal Ilmu Manajemen, 8(4), 1233. https://doi.org/10.26740/jim.v8n4.p1233-1246
Strategi  Nasional  Keuangan  Inklusif  (SNKI).  2020.  Survei  Nasioanal  Keuangan  Inklusif  2020. Strategi  Nasional  Keuangan  Inklusif  (SNKI).  2021.  Survei  Nasioanal  Keuangan  Inklusif 2021.
Yuliyanti,  P.,  &  Pramesti,  D.  A.  (2021).  Tercapainya  Inklusi  Keuangan  Mampukah  Dengan
Literasi Keuangan Dan Financial Technology? Kajian Bisnis Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Widya Wiwaha, 29(2), 57–70. https://doi.org/10.32477/jkb.v29i2.292

## This work is licensed under a
Creative Commons Attribution-ShareAlike 4.0 International License