## DETERMINAN INDIVIDU MENGADOPSI LAYANAN E-PAYMENT (STUDI PADA MILLENIALS DI KABUPATEN GRESIK)
Marisya Mahdia Khoirina 1
Departemen Manajemen, Universitas Internasional Semen Indonesia, Gresik, Indonesia, marisya.khoirina@uisi.ac.id
Alfina 2
Departemen Manajemen, Universitas Internasional Semen Indonesia, Gresik, Indonesia, alfina@uisi.ac.id
Hans Febrianto Setyo 3
Departemen Manajemen, Universitas Internasional Semen Indonesia, Gresik, Indonesia, hansfebriantosetyo@gmail.com

## ABSTRACT
Background – The development and use of financial technology services, especially  in  payment  transactions  (digital  e-payments),  are  also influenced  by  the  millennial  generation  who  are  now  the  majority generation  of  the  population  in  Indonesia  (Susenas,  2017).  In  its development,  financial  technology  also  continues  to  require  innovation and  development  in the financial  system  so  that it can be  accepted by each individual  user. So  that  research  related  to  what  factors  are of interest  to millennial  individuals is important to do.
Purpose – This study identifies the faktors that interest individuals in the millennial generation using  e- payment services with the Innovation Diffusion Theory framework. Design/ Methodology/ Approach - The sample in this study were 159 users of e-payment services aged 20 years to 40 years who live or have activities in Gresik Regency and use e-payment applications obtained by convenience sampling technique. This research includes exploratory research. The method used in this research is faktor analysis.
Result and Discussion - The results of the research and analysis that have been carried out as a whole, in determining the most dominant faktors can be seen in the total variance results in the total variance table explained, the economic benefit faktor which is the dominant faktor with a variance value of 40.550%, the payment instrument faktor  with a variance value of 5,894%, information faktor  with a variance value of 5,369%, technical, economic and social faktors with a variance value of 4,942% and the utility faktor which is the last faktor with a variance value of 4,676%.
Conclusion  – The  most  influential  factors  that  lead  to  E-payment  Adoption  decisions  sequentially  are: economic benefit factor which is the strongest influencing factor, then the payment instrument factor is a strong  influencing  factor,  in  the  third  position  there  is  the  Information  factor,  in  the  fourth  position  is technical, social and economic factors. The utility factor which is the last factor that has a strong enough effect.
Research  Implication -  The  public  can  find  out  the  things  that  cause  them  to  adopt  e-payments.  The majority of respondents agreed that they get economic benefits when using e-payment in transactions for using financial services and make the respondents interested in adopting e-payment, therefore companies that provide e-payment must maintain the quality of the e-payment application.
Keywords: E-payment, Service, Innovation, Diffusion, Theory.
Diterima : 09 September 2020 Direview : 14 Oktober 2020 Direvisi : 23 November 2020 Disetujui : 24 Januari 2021

## ABSTRAK
Latar  Belakang  – Perkembangan  serta  penggunaan  layanan financial  technology terutama  pada transaksi  pembayaran  ( digital  e-payment )  juga  dipengaruhi  oleh  generasi  millennial  yang  sekarang merupakan  generasi  mayoritas  penduduk  di  Indonesia  (Susenas,  2017).  Dalam  perkembangannya financial technology juga terus membutuhkan inovasi dan perkembangan pada system keuangan hingga dapat  diterima  oleh  setiap  individu  penggunanya.  Sehingga  penelitian  terkait  dengan  apa  saja  faktor yang menjadi minat individu millennial penting untuk dilakukan. Tujuan  – Penelitian  ini  mengetahui  faktor-faktor  yang  minat  individu  pada  generasi  millenials menggunakan layanan e-payment dengan kerangka Innovation Diffusion Theory. Desain/  Metodologi/  Pendekatan  – Sampel  pada  penelitian  ini  sebanyak  159  pengguna  layanan e- payment pada usia 20 tahun hingga 40 tahun yang tinggal atau beraktivitas di Kabupaten Gresik dan menggunakan  aplikasi e-payment yang  diperoleh  dengan  teknik convenience  sampling .  Penelitian  ini termasuk exploratory research . Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah analisis faktor. Hasil dan Pembahasan – Hasil penelitian dan analisa yang sudah dilakukan secara keseluruhan, dalam menentukan faktor-faktor yang paling dominan dapat dilihat pada hasil total varians pada tabel total variance explained , faktor  keuntungan ekonomi yang merupakan faktor dominan dengan nilai varians sebesar 40.550%, faktor alat pembayaran dengan nilai varians sebesar 5.894%, faktor informasi dengan nilai varians sebesar 5.369%, faktor teknis, ekonomi dan social dengan nilai varians sebesar 4.942% dan faktor keguanaan yang merupakan faktor terakhir dengan nilai varians sebesar 4.676%.
Kesimpulan - Faktor-faktor paling berpengaruh kuat yang menimbulkan keputusan E-payment Adoption secara berurutan adalah: faktor keuntungan ekonomi yang merupakan faktor berpengaruh yang paling kuat, lalu faktor alat pembayaran merupakan faktor berpengaruh kuat, diposisi ketiga terdapat faktor Informasi, diposisi keempat faktor teknis, ekonomi sosial dan faktor keguanaan yang merupakan faktor terakhir yang berpengaruh cukup kuat.
Implikasi Penelitian - Masyarakat dapat mengetahui hal-hal yang menjadi penyebab mereka melakukan adopsi e-payment . Mayoritas responden menyatakan setuju bahwa mereka mendapatkan keuntungan secara  ekonomi  ketika  menggunakan e-payment dalam  transaksi  penggunaan  jasa  keuangan  dan membuat  para  responden  tertarik  untuk  melakukan  adopsi e-payment ,  oleh  karena  itu  perusahaan penyelenggara e-payment harus menjaga kwalitas aplikasi e-payment .
Kata Kunci: Layanan, E-payment, Inovasi , Diffusion, Teori .

## PENDAHULUAN
Pesatnya perkembangan teknologi informasi di  era  millennial  membawa  pengaruh individu dalam bersosial, teknologi informasi membentuk karakter dan kebutuhan  hidup  setiap  individu  tidak dapat terpisahkan dengan gaya hidup yang nyaman dalam melakukan aktivitas sehari- hari.  Kemunculan  teknologi  informasi mengakibatkan  terbentuknya  teknologi mengikuti  pola  hidup  individu  dalam menunjang  kebutuhan  setiap  hari,  seiring meningkatnya aktivitas manusia.
Disisi  lain  sektor  keuangan  mengalami perkembangan  yang  signifikan  dengan memegang peran penting dalam pertumbuhan perekonomian negara, mengingat Indonesia merupakan salah satu negara berkembang yang mengalami peningkatan  dalam  stabilitas  keuangan dimana  sebagai  fondasi  dasar  pertumb uhan  ekonomi  yang  solid,  inklusi  dan berkelanjutan  di  implementasikan  oleh sejumlah perusahaan di Indonesia, Kebutuhan  individu  akan  siklus  keuangan yang  semakin  mengikut  perkembangan teknologi mengakibatkan munculnya
teknologi  yang  mengarah  pada  inovasi keuangan,  yaitu financial  technology atau biasa  dikenal  dengan fintech .  Penggunaan teknologi  menjadi  alat  ampuh  sebagai pemecah  tantangan  masalah  keuangan dunia terutama Indoneisa. Secara signifikan siklus keuangan mengalami perkembangan tranformasi digital melalui inovasi keuangan yang dikenal financial technology .
Pemerintahan
Republik Indonesia melalui Bank Indonesia mengatur financial technology dalam Website (Bank Indonesia, 2016)  mengenai  Peraturan  Bank  Indonesia (PBI) No.18/40/PBI/2016 tentang Penyelenggaraan  Pemrosesan  Transaksi Pembayaran,  Peraturan  Bank  Indonesia (PBI)  No.  18/17/PBI/2016  tentang  Uang Elektronik  serta  Website  (Bank  Indonesia, 2017)  Peraturan  Bank  Indonesia  (PBI)  No. 19/12/PBI/2017  tentang  penyelenggaraan teknologi dan financial , Bab I, Pasal I, Poin I yang menyatakan bahwa teknologi finansial adalah penggunaan teknologi dalam sistem keuangan  yang  menghasilkan  produk, layanan,  teknologi,  dan/atau  model  bisnis baru serta dapat berdampak pada stabilitas moneter,  stabilitas  sistem  keuangan, dan/atau efisiensi,  kelancaran,  keamanan, dan keandalan sistem pembayaran.
Fasilitas  pembayaran  elektronik, E- payment akan  menujukan  perkembangan yang  sangat  signifikan  diiringi  dengan bertambahnya jumlah penduduk di Indonesia. Perkembangan dan penggunaan
layanan financial technology terutama pada transaksi  pembayaran  ( digital  e-paymant ) dipengaruhi oleh generasi millennial sebagai salah satu bonus demografi melalui peluang dan  tantangan  pembangunan  negara, menurut  Olivia  Samosir  Selaku Research Director Customer Experience
Ipsos
Indonesia  (2020)  menyatakan    68  persen pengguna  dompet  digital  adalah  milenial, ditunjang  oleh  Susenas  pada  tahun  2017 menyatakan  saat  ini  terdapat  88  juta  jiwa atau  33,75  persen  dari  total  penduduk Indonesia  yang  tercatat  sebagai  generasi millennial atau berusia 20 – 40 tahun.
Penelitian  terkait financial  technology dimana  salah  satunya  adalah  mengenai peran penggunaan E-payment khususnya di Kabupaten  Gresik,  diharapkan  dapat membantu  organisasi  dalam  merancang kebijakan yang paling efektif serta mengetahui kesenjangan dalam mengadopsi E-payment dilihat  dari  sudat  pandang partisipasi  individu  dalam  mengadosi layanan teknologi keuangan. Untuk mendapatkan  hasil,  peneliti  menggunakan Innovation  Diffusion  Theory (IDT)  sebagai dasar  meneliti  faktor  yang  mempengaruhi individu mengadopsi E-payment di Kabupaten  gresik.  Teori  inovasi  pertama kali  dipopulerkan  dalam  buku  yang berjudul Diffusion  of  Innovation karya Everett M. Rogers pada tahun 1983.
Rogers  (2003)  memaparkan  bahwa dalam karakteristik inovasi tersebut
memiliki  lima  karakteristik,  yang  pertama keunggulan relative ( relative  advantage ), kesesuaian ( Compatibility ), kerumitan ( complexity ),  dapat  diuji  coba  ( trialability ) dan  dapat  dilihat  ( observability ).  Lima karakteristik tersebut dalam proses keputusan  inovasi  berada  tahap  persuasi ( persuasion  stage )  yang  sangat  penting peranannya  dalam  keputusan  inovasi. Selain  mengenai  inovasi  dan  difusi, pengadopsian  merupakan  hal  yang  sangat penting. Menurut penelitian yang dilakukan oleh (Al-Jarbri and Sohail, 2012) memaparkan  penerapan  diffusi  inovasi melalui  pengadopsian mobile  banking melalui  lima  karakteristik,  yang  pertama keunggulan relative ( relative  advantage ), kesesuaian ( Compatibility ), kerumitan ( complexity ),  dapat  diuji  coba  ( trialability ) dan  dapat  dilihat  ( observability )  terhadap pengguna mobile  banking di  Arab  Saudi dengan hasil ditemukannya bahwa keuntungan  relatif,  kompatibilitas,  dan observability memiliki  dampak  positif  pada adopsi.  Di  sisi  lain trialability dan kompleksitas  tidak  berpengaruh  signifikan terhadap  adopsi.  risiko  yang  dirasakan memiliki dampak negatif pada adopsi.
Sesuai  dengan  pemaparan  diatas,  agar teknologi dapat  bertahan  dan  menjawab kebutuhan penggunanya, muncul inovasi di tahun 2015, diawali oleh salah satu startup di bidang transportasi online yang menambahkan fitur pembayaran dengan e-
wallet (uang digital) yang sebelumnya telah disetorkan  melalui  transfer  bank  atau transfer  langsung  ( top-up melalui driver ). Fenomena  ini  memicu  para  penyedia layanan fintech berinovasi untuk menciptakan penawaran produk yang lebih canggih  dan  sesuai  permintaan  pasar. Untuk mengetahui bagaimana minat pasar terkait  penggunaanya  terhadap digital  e- payment ini,  maka  muncul  pertanyaan dalam  penelitian  ini  yaitu  Faktor-faktor mana saja (dalam teori difusi inovasi) yang paling  mempengaruhi  generasi  millennial mengadopsi E-payment ,  khususnya  di Kabupaten Gresik. Hal ini dapat membantu pelaku  jasa  keuangan  melakukan  diskusi mendalam  tentang  inovasi  produk  dan digitalisasi,  serta  berjalan  seiring  dalam meningkatkan  akses  layanan  keuangan bagi masyarakat dan menjangkau masyarakat  di  Kabupaten  Gresik  dan memungkinkan bagi masyarakat yang tidak memiliki  rekening  bank  sehingga  target inklusi keuangan dapat tercapai
Maka  untuk  mengetahui  motivasi millennial dalam penggunaan E-payment di Kabupaten  Gresik,  peneliti  membahas permasalahan  dan  fenomena  tersebut dengan judul “Determinan Individu Mengadopsi Layanan E-payment (Studi Pada Millenials  Di  Kabupaten  Gresik)” Dengan Kerangka Innovation  Diffusion  Theory di Kabupaten Gresik.

## TINJAUAN PUSTAKA
Innovation Diffusion Theory (IDT) Teori difusi inovasi pertama kali dipopulerkan  dalam  buku Diffusion  of Innovation tahun  1983  oleh  Everett  M. Rogers.  Difusi  diartikan  sebagai  proses dimana  suatu  inovasi  dikomunikasikan melalui  saluran  tertentu  dalam  jangka waktu  tertentu  dimulai  dari  antar  para anggota suatu system sosial. (Rogers, 2003) menyatakan  tentang  inovasi  merupakan sebuah  ide,  praktik,  atau  proyek  yang dirasakan  seperti  baru  oleh  unit  individu atau  lainnnya  yang  di  adopsi.  Sebuah inovasi  mungkin  sudah  dibuat  lama  oleh penciptanya,  tetapi  jika  individu  melihat seperti  baru  maka  kemungkinan  masih menjadi inovasi bagi mereka.
Rogers  (2003)  menggambarkan  proses inovasi difusi sebagai “proses pengurangan ketidakpastian” dari proses tersebut Rogers (2003)  mengusulkan  atribut  inovasi  yang dapat  membantu  menurunkan  ketidak pastian dari inovasi. Atribut inovasi meliputi adanya  lima  karakteristik:  keunggulan relative  ( relative  advantage ),  kesesuaian ( compatibility ), kerumitan ( complexity ), dapat  diuji  ( trialability ),  dan  dapat  dilihat ( observability ).  Lima  karakteristik  dalam atribut inovasi berada pada tahap persuasi ( persuasion  stage )  yang  sangat  penting perannaya  dalam  pengambilan  keputusan inovasi.
E-payment
Berdasarkan sitasi pada laman www.bumn.go.id dalam portal website yang berjudul  “Pembayaran  Elektronik:  Solusi Untuk  Mempermudah  Setiap  Transaksi” menyatakan E-payment adalah  suatu sistem  pembayaran  yang  dapat  dilakukan oleh  beberapa  pihak  seperti  perbankan, pelaku  bisnis  (vendor  ataupun  konsumen) dan pelaku sosial yang dilaksanakan secara elektronik melalui suatu jaringan teknologi dan  informasi  yang  canggih.  Disisi  lain Menurut Turban and King (2017), Terdapat beberapa  Sistem  pembayaran  dalam E- payment meliputi: E-Cash,  E-Checks,  E- Wallet,  Micropayment , Smartcard dan Payment Card .

## Generasi Millennial
Menurut  Mannheim  (1952)  menyatakan generasi  adalah  suatu  konstruksi  sosial yang  di  dalamnya  terdapat  sekelompok orang  yang  memiliki  kesamaan  umur  dan pengalaman  historis  yang  sama.  Individu yang  menjadi  bagian  dari  satu  generasi, adalah  mereka  yang  memiliki  kesamaan tahun lahir dalam rentang waktu 20 tahun dan  berada  dalam  dimensi  sosial  dan dimensi  sejarah  yang  sama.  Menurut Hasanuddin  Ali  dan  Lilik  Purwandi  dalam bukunya  Millennial  Nusantara  di  tahun 2017 menyebutkan bahwa Generasi milenial  adalah  mereka  yang  lahir  antara tahun  1981  sampai  dengan  tahun  2000.
Pada tahun 2018 Kementerian
Pemberdayaan Perempuan
dan Perlindungan Anak menerbitkan buku yang bertajuk  statistik  gender  tematik:  profil generasi  milenial  Indonesia  menyatakan Pada tahun 2020, tahun dimulainya bonus demografi, generasi millennial berada pada rentang usia 20 tahun hingga 40 tahun.

## Regulasi dan Peraturan Bank Indonesia
Peraturan
Bank
Indonesia nomor
18/40/PBI/2016  tentang  penyelenggaraan pemrosesan  transaksi  pembayaran.  Dalam BAB  1  tentang  Ketentuan  umum  Pasal  1 Point  5  mengenai switching merupakan infrastruktur yang berfungsi sebagai pusat dan/atau  penghubung  penerusan  data transaksi  pembayaran  melalui  jaringan yang  menggunakan  alat  pembayaran dengan menggunakan kartu, uang elektronik,  dan/atau  transfer  dana,  dan point  7  mengenai  Dompet  Elektronik ( Electronic Wallet ) yang selanjutnya disebut
Dompet Elektronik adalah layanan elektronik untuk menyimpan data instrumen  pembayaran  antara  lain  alat pembayaran  dengan  menggunakan  kartu dan/atau uang elektronik, yang dapat juga menampung  dana,  untuk  melakukan pembayaran.
Beberapa  studi  terdahulu  mengenai peran Fintech, seperti yang dilakukan  oleh Al-jabri  dan  Sohail,  2012  dengan  judul “ Mobile  banking  adoption:  application  of
diffusion innovation theory ” yang menggunakan  variabel  bebas  yang  terdiri dari relative  advantage,  compatibility, trialability,  observability,  complexity dan resiko  yang  dirasakan.  Sedangkan  untuk variabel  terikatnya  adalah  adopsi  mobile banking. Hasil dari penelitian in menyatakan relative advantage,
compatibility  dan  observability memiliki dampak  positif  pada  adopsi.  Sedangkan, trialability,  complexity dan  resiko  tidak berpengaruh  dalam  pengadopsian mobile banking di Saudi Arabia.
Untuk  di  kota  yang  ada  di  Indonesia, penelitian  serupa  telah  dilakukan  oleh (indrayanti dan aisyah, 2019) dengan judul “Determinan  minat  individu  menggunakan layanan financial technology dengan kerangka  innovation  diffusion  theory” metode  analisi  yang  digunaan  dalam penelitian  ini  adalah  analisis  jalur  (path Analysis).  Hasil  dalam  penelitian  ini menunjukan  bahwa relative  advantage, compatibility,  trialability, dan observability berpengaruh positif terhadap minat individu dalam  menggunakan  layanan financial technology di  kota  Yogyakarta,  sedangkan complexity berpengaruh  negatif  terhadap minat individu dalam menggunakan layanan financial  technology di  kota Yogyakarta.  Berikut  adalah  gambar  alur pemikiran dalam penelitian ini.

## Gambar 1. Alur Penelitian

## METODOLOGI PENELITIAN
Ruang  lingkup  penelitian  terkait  dengan faktor-faktor  mana  saja  yang  paling mempengaruhi generasi millennial mengadopsi e-payment .  Rumusan  masalah tersebut  digunakan  untuk  mengetahui pengaruh relative  advantage,  compatibility, complexity,  trialability  dan  observability serta  menganalisis  Faktor  mana  saja  yang paling  mempengaruhi  generasi  millennial mengadopsi E-payment. Menurut  Sugiyono
(2009)
menyatakan penelitian di
klasifikasikan berdasarkan atas tujuan dan tingkat  keilmiahan  ( natural  setting )  atas objek yang diteliti. Berdasarkan tujuannya, metode  penelitian  di  golongkan  menjadi  3 yakni:  penelitian  dasar  ( basic  research ), penelitian  terapan  ( applied  research ),  dan penelitian  pengembangan  ( research  and development )  Jenis  penelitian  ini  adalah explanatory  research bersifat  penjelasan dan  bertujuan  untuk  menguji  suatu  teori guna  memperkuat  bahkan  menolak  teori atau  hipotesis  yang  dihasilkan  penelitian
yang  sudah  ada.  Penelitian  ini  bersifat kuantitatif dimana peneliti dapat menentukan  hanya  beberapa  variabel  dari objek  yang  diteliti  kemudian  membuat instrument untuk mengukurnya.
Data  primer  penelitian  ini  dengan kuisioner  melalui  jaringan  yaitu  perangkat elektronik yang terhubung dengan internet yakni google  forms sebagai  media  forms sebagai media kuesioner yang nantinya diisi oleh  responden  secara online .  Data sekunder yang digunakan dalam penelitian ini  untuk  mencari  dokumen  pada  jurnal- jurnal, buku, website , dan laporan.
Populasi  pada  penelitian  ini  adalah generasi  milenial  Kabupaten  Gresik  yang active menggunakan E-payment .    Karena jangkauan  populasi  dalam  penelitian  ini terlalu  besar  dan  populasi  tidak  diketahui keberadaannya maka peneliti tidak mungkin  mempelajari  semuanya.  Pada penelitian  ini  melibatkan  6  variabel  dan merujuk  pada  aturan  ke  tiga  diperlukan ukuran sampel 6 variabel x 10 atau sebesar 60  responden  menurut  Roscoe  dalam
Faktor-faktor Adopsi layanan e-payment pada millennial di Kabupaten Gresik Financial Technology (penggunaan E-Payment)
Relative Adavantage Compactibility Complexity Trialability Observability
Sugiyono  (2012).  Responden  yang  menjadi target  penelitian  harus  memiliki  beberapa kriteria sampel, sebagai berikut: Usia 20-40 tahun, tinggal atau beraktivitas di Kabupaten Gresik dan pengguna aplikasi E- payment .  Pengujian  yang  dilakukan  dalam penelitian  ini  adalah  uji  analisis  faktor untuk  mengetahui  faktor  mana  saja  yang mempengaruhi  generasi  millenials  dalam mengadopsi e-payment .

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Berdasarkan kuisioner dari 159 responden pada  generasi  millennial  di  wilayah Kabupaten  Gresik,  mengenai  karakteristik responden memiliki hasil seperti pada tabel 1. Dari tinjauan literatur sebelumnya, item yang  diidentifikasi  sebagai  ukuran  lima variabel independent yaitu: relative advantage, compatibility, complexity, trialability dan observability menjadi sasaran analisis faktor guna
mengelompokan mereka dalam faktor baru. Analisis  faktor  (tabel  2)  untuk  mengetahui dimensi atau faktor yang dapat menjelaskan korelasi  antar  suatu  set  faktor  yang  pada dasarnya tidak berkorelasi menjadi satu set faktor  atau  faktor  yang  dapat  berkorelasi dan  dilanjutkan  ke  analisis multivariate selanjutnya (Hair et al., 2013).
Proses  dan  prosedur  yang  dilakukan dalam  analisis  faktor  akan  tercapai  jika melakukan analisis dengan bebebrapa cara yakni  pemilihan  Faktor  dengan  pengujian
Measure  of  Sampling  Adequacy (MSA), Kaiser-Meyer-Olkin (KMO), Measure  of Sampling  Adequacy  and  Bartlett's  Test , pembentukan  faktor,  menginterpretasikan hasil  analisis  dan  melakukan  validasi terhadap  hasil  pemfaktoran.  Secara  lebih rinci masing-masing seperti pada tabel 2.
Dari  tabel  2  ( total  variance  explained ) eigenvalue faktor  keuntungan  ekonomi adalah 9,732, untuk faktor alat pembayaran adalah 1.415, untuk faktor informasi adalah 1.288,  untuk  faktor  teknis  adalah  1.186, untuk  faktor  kegunaan adalah  1.122.  Jadi ke  lima  faktor  tersebut  mampu  menyerap informasi  dari  24  variabel  original  sebesar 61.431 % dari total variance . Analisis faktor mereduksi  variabel  original  dari  banyak menjadi  sedikit,  semula  memiliki  variabel original  berjumlah  24  direduksi  menjadi  5 variabel  baru  atau  dimensi  menggunakan metode principal component analysis .
Tahap  selanjutnya  adalah  melakukan proses inti didalam uji analisis faktor, yaitu melakukan ekstraksi terhadap sekumpulan variabel  yang  sudah  ada,  sehingga  akan terbentuk satu hingga beberapa faktor baru. Proses  ektraksi  menggunakan  metode principal  component  analysis ,  setelah terbentuknya lima faktor untuk mengetahui sekian 24  variabel yang masuk kedalaham faktor  yang  mana,  maka  dilakukan  proses rotasi dengan menggunakan metode varimax (bagian dari orthogonal ).
Tabel 1

## Proporsi Responden
Karakteristik Frekuensi Responden Persentase (%) Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis Kelamin didominasi wanita 116 73 Tingkat usia yang mendominasi pengguna e-payment ialah umur 20 s/d 25 tahun (remaja) 155 97 Berdasarkan tingkat pendidikan akhir pengguna e-payment banyak didominasi oleh SMA 100 63 Responden Berdasarkan  Tingkat Pekerjaan didominasi oleh mahasiswa 126 79 Karakteristik responden pada tingkat pekerjaan atau aktivitas, tingkat pendapatan yang mendominasi adalah < Rp. 1000.000 82 51 Karakteristik Responden Berdasarkan Tingkat Alat pembayaran elektonik didominasi oleh OVO 100 22 Sumber: Data diolah, 2020 Tabel 2 Total Variance Explained Component Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared Loadings Rotation Sums of Squared Loadings T ot al % of Vari ance C u mu lat ive % T ot al % of Vari ance C u mu lat ive % T ot al % o f Vari ance C u mu lat ive %
Keuntungan Ekonomi Alat Pembayaran Informasi Teknis Kegunaan 9,73 1,41 1,29 1,19 1,12 40,5 5,89 5,37 4,94 4,68 40,55 46,44 51,81 56,75 61,43 9,73 1,41 1,29 1,19 1,12 40,55 5,90 5,37 4,94 4,68 40,55 46,44 51,81 56,75 61,43 3,19 3,12 2,99 2,83 2,62 13,30 12,98 12,46 11,79 10,90 13,30 26,28 38,74 50,53 61,43 Sumber: Data diolah, 2020 Tabel 3 Rotated Component Matrix Indicator Nilai Component Indicator Nilai Component RD1 RD2 RD3 RD4 CA1 CA2 CA3 CP1 CP2 CP3 TL1 TL2 0,533 0,626 0,611 0,763 0,654 0,420 0,412 0,682 0,549 0,551 0,781 0,668 Keuntungan Ekonomi Alat Pembayaran
Keuntungan Ekonomi Alat Pembayaran Alat Pembayaran
Keuntungan Ekonomi
Teknis Alat Pembayaran
Informasi Informasi Informasi Informasi OB1 OB2 AD1 AD2 AD3 AD4 AD5 AD6 AD7 AD8 AD9 AD10 0,782 0,759 0,498 0,486 0,624 0,470 0,760 0,710 0,610 0,531 0,415 0,671 Kegunaan Kegunaan Kegunaan Informasi
Keuntungan Ekonomi Informasi Teknis Teknis Keuntungan Ekonomi Kegunaan Keuntungan Ekonomi Keuntungan Ekonomi Sumber: Hasil olah SPSS, 2020
Pada  Tabel  3,  ke  24 variabel  original yang direduksi yang terdiri dari 5 faktor, yaitu:
1. Faktor  1  atau  faktor  Keuntungan ekonomi  terdiri  dari  (1)  Menunjukan nilai keuntungan secara ekonomi ketika menggunakan e-payment (RD1),  (2) bekerja lebih cepat (RD3), (3)
Kesesuaian  dengan  nilai-nilai  dan pengalaman  masa  lalu  (CA2),  (4) Mencari  Informasi  akan  produk  yang ditawarkan  (AD3),  (5)  Berniat  untuk mencoba  menggunakan  produk  yang ditawarkan  (AD7),  (6)  Meyakini  adanya manfaat  yang  diperoleh  (AD9),  dan  (7) Penggunaan produk secara rutin (AD10)
2. Faktor  2  atau  faktor  alat  pembayaran terdiri dari (1) Nyaman dalam
penggunaan prestise (RD2),  (2)  Bekerja lebih  mudah  (RD4),  (3)  Kesesuaian dengan cara orang melakukan sesuatu saat ini (CA1), dan (4) Mudah dipelajari Mudah untuk dipahami (CP1).
3. Faktor  3  atau  faktor  informasi  terdiri dari  (1)  Mudah  untuk  menggunakan (CP2),  (2)  Fleksibel  (CP3),  (3)  Dapat dicoba (TL1), (4) Mudah untuk mencari cara  menggunakan  (TL2),  (5)  Sikap untuk  menggunakan  produk  yang ditawarkan (AD2), dan (6) Pengetahuan lebih  banyak  mengenai  produk  yang ditawarkan (AD4).
4. Faktor  4  atau  faktor  teknis  terdiri  dari (1)  Kesesuaian  dengan  keyakinan pengadopsi  (CA3),  (2)  Menilai  dan
membandingkan dengan produk sejenis (AD5),  (3)  Pertimbangan  atau  penilaian dari  tiga  faktor  yaitu  teknis,  dan  (4) Ekonomis dan sosiologi (AD6),
5. Faktor  5  atau  faktor  kegunaan  terdiri dari  (1)  Kemudahan  untuk  observasi dan  berkomunikasi  kepada  orang  lain (OB1),  (2)  Orang  lain dapat  merasakan benefitnya (OB2), (3) Kesadaran adanya produk yang ditawarkan (AD1),  dan (4) Mencoba  dengan  skala  kecil  produk yang ditawarkan (AD8).

## KESIMPULAN
Peningkatan  minat  dan  adanya  sistem  di bidang  keuangan  yang  menggunakan inovasi  masuk  ke  dalamnya,  maka  telah muncul kesadaran bahwa apa yang terjadi dalam  mengadopsi  inovasi  ini  dapat memunculkan  kemungkinan  perbedaan dalam  mengamati  hasil  positif  dan  yang diharapkan sebagai hasil dari adopsi inovasi pada system keuangan ini (Dearing, 2009), khususnya  di  Kabupaten  Gresik.  Sejak kemunculan e-payment sebagai alat pembayaran  baru,  pengamatan  terhadap hasil  dari  adopsi  inovasi,  juga  dapat  kita lihat  dari  karakteristik  penggunanya.  Pada usia millennial, wanitalah mayoritas pengguna e-payment sebagai  bagian  dari aktivitas  pembayarannya  sehari-hari.  Jika dilihat  dari  sisi gender ,  pria  tidak  banyak mengetahui atau enggan mencoba layanan e-payment di Kabupaten Gresik (tabel 1).
Hasil dari inovasi lainnya yaitu dengan menggunakan  faktor Innovation  Diffusion Theory di  awal  penelitian  dan  dengan menggunakan  metode  Analisa  faktor, memberikan  hasil  faktor-faktor  mana  saja yang paling mempengaruhi generasi millennial  mengadopsi E-payment atau menggunakan  layanan financial  technology di  Kabupaten  Gresik,  5  faktor-faktor tersebut antara lain:
1. Faktor Keuntungan Ekonomi Faktor keuntungan ekonomi
ditunjukkan  dengan  adanya  nilai keuntungan  secara  ekonomi  ketika menggunakan e-payment (RD1). Sekitar 15% milenial merasa bahwa pembayaran  elektronik  memiliki  tarif yang lebih menarik untuk layanan yang mereka gunakan daripada bank tradisional.  Poin  ini  terutama  terkait dengan  transfer  uang  dan  pinjaman.
Layanan transfer uang digital menyediakan  layanan  dengan  biaya komisi hingga 0,5% dan dapat dilakukan dengan cara yang jauh lebih nyaman  dibandingkan  dengan  bank tradisional. Kemudahan dan
kenyamanan  dalam  penggunaan e- payment ini dibutuhkan millennial dan diyakini  dapat  digunakan  lebih  lebih cepat (RD3), karena hanya dengan scan barcode atau  memasukkan  nomor ponsel  terdaftar  maka  masyarakat sudah  dapat  melakukan  pembayaran
ataupun  pinjaman  lunak  dengan e- payment .  Adanya  teknologi  lain,  yaitu pemasaran  melalui  platform  digital seperti  media  sosial  juga  sangat memudahkan  masyarakat  mendapat informasi  terkait  produk e-payment yang ada.  Program komunikasi produk yang  tepat,  maka  memunculkan  minat yang besar untuk mencoba menggunakan  produk e-payment yang ada (AD7) dan Meyakini adanya manfaat yang diperoleh (AD9).
2. Faktor alat pembayaran
Penelitian  ini  dilakukan  pada  masa pandemic  Covid-19  2020  dan  menurut survei (The Jakarta Post, 2020), sektor e-commerce Indonesia mengalami pertumbuhan 50% year-on-year dengan nilainya  ditetapkan  mencapai  US  $  35 miliar  pada  2020,  40%  masyarakat berniat  untuk  tetap  menggunakan e- commerce setelah efek pandemi berkurang.  Hal  ini  diperkuat  dengan sebanyak  hampir  separuh  atau  43% generasi millennial di kabupaten Gresik akan  tetap  menggunakan e-payment karena merasa mudah untuk mengatur dan  melakukan  pembayaran  di e- commerce dengan  akun  pembayaran elektronik  daripada  dengan  rekening giro  di  bank.  Sementara  generasi  yang lebih  tua  lebih  menyukai  interaksi pribadi di bank daripada solusi digital, generasi  milenial  lebih  memilih  untuk
tidak  mengunjungi  lembaga  keuangan
tradisional karena mereka menganggapnya memakan waktu.
Layanan e-payment memang diciptakan untuk  untuk  mempermudah  transaksi masyarakat.    Maka  dari  itu,  adanya layanan yang kompatibel (sesuai) (CA1) dengan  kondisi  masyarakat  saat  ini dalam merespon perubahan kebutuhan mereka  dalam  aktivitas  pembayaran sehari-hari  dan  seiring  dengan  tingkat pendidikan  dan  sosial  ekonomi  yang baik, maka memunculkan rasa nyaman dalam  penggunaan  (RD2),  pengalaman penggunaan  yang  lebih  mudah  (RD4)
Kesesuaian dengan cara orang melakukan  sesuatu  saat  ini  (CA1) memiliki nilai faktor loading yang tinggi atau  dengan  kata  lain,  inilah  peran terbesar  yang  dirasakan  masyarakat atas kehadiran e-payment tersebut.
3. Faktor informasi Pengguna e-payment tidak perlu mengalami  proses  yang  rumit  untuk merasakan manfaat transkasi dengan e- payment (CP2). Hanya dengan mendownload  aplikasi  dan  melakukan registrasi,  akun e-payment dapat
diaktivasi  dengan  cepat  dan  mudah.
Cara aktivasi dan ketersediaan informasi yang sangat mudah membuat e-payment dapat  cepat  diadopsi  oleh kaum  millennial.  Dari  sisi  perusahaan fintech ,  mereka  berbondong-bondong
untuk  memperbarui  fitur  dari e- payment agar  bisa  diterima  oleh masyarakat  luas  dan  diakses  oleh pengguna target utama dari perusahaan-perusahaan fintech yaitu millennial.  12–13%  generasi  millennial menganggap solusi pembayaran elektronik lebih menarik karena mereka merasa  dapat  mengakses  lebih  banyak layanan dan produk "sambil menonton acara TV" atau "mengemudi ke kantor" daripada  hanya  layanan  tertentu  yang harus mereka kunjungi ke bank .
4. Faktor teknis
Dalam faktor teknis, faktor menilai dan membandingkan dengan produk sejenis (AD5)  memiliki  faktor  loading  terbesar yaitu  0,760.  Hal  ini  juga  ditunjukkan sebesar  10%  generasi  milenial  yakin bahwa  bank  tradisional  tidak  dapat bersaing  dengan  solusi  pembayaran elektronik dalam hal teknis dan 75–80%
milenial yakin bahwa solusi pembayaran elektronik memiliki kualitas yang lebih baik daripada bank. Millenial juga memiliki beberapa aplikasi e-payment yang dapat digunakan sebagai pertimbangan.
Adapaun Digital  payment yang  mereka gunakan  antara  lain  adalah  OVO,  Go- Pay, Dana, dan kartu debit dimana alat transaksi  tersebut  paling  banyak digunakan (peneliti, 2020).
Pertimbangan  atau  penilaian  dilihat
dari tiga faktor yaitu teknis, ekonomis, dan  sosiologi  (AD6)  dengan  faktor loading sebesar 0,710.
5. Faktor kegunaan Pengguna e-payment dapat  dengan mudah  mengindetifikasi  kelebihan  dan kekurangan  dari e-payment ,  seperti kelebihan  dari  lebih  murah  dan cash less atau  efisien  sehingga  pengguna tidak  harus  mempunyai  uang  tunai, sewaktu  diperlukan  tidak  perlu  susah lagi  mencari  mesin  ATM  karena  bisa menggunakan aplikasi langsung, dapat mempermudah  aktivitas  sehari–hari, bisa  digunakan  dimana  saja  karena sudah  banyak  toko  yang  menerima pembayaran dengan e-payment .

## IMPLIKASI PENELITIAN
Penelitian ini berimplikasi pada pihak-pihak tertentu  seperti  masyarakat  ataupun perusahaan  bagi  masyarakat,  dengan adanya  penelitian  ini  masyarakat  dapat mengetahui hal-hal yang menjadi penyebab mereka mau memutuskan untuk melakukan  adopsi e-payment .  sedangkan bagi  perusahaan  berikut  adalah  hal-hal
yang dapat diperhatikan: Mayoritas responden  menyatakan  setuju  bahwa mereka  mendapatkan  keuntungan  secara ekonomi  ketika  menggunakan e-payment dalam transaksi penggunaan jasa keuangan dan  membuat  para  responden  tertarik untuk  melakukan  adopsi e-payment ,  oleh karena  itu  perusahaan  penyelenggra e- payment harus menjaga kwalitas aplikasi e- payment . Mayoritas responden menyatakan setuju  ketika  menjadi  pengguna  pemula, mereka semakin memahami fitur e-payment dengan  mudah  saat  melakukan  transaksi penggunaan  jasa  keuangan.  Mayoritas responden  menyatakan  setuju  bahwa menggunakan e-payment akan mempercepat transaksi penggunaan jasa

## ACKNOWLEDGEMENT
Terealisasinya
artikel ini, penulis mengucapkan terima kasih kepada anggota peneliti  dan  mahasiswa  atas  Kerjasama dalam  membantu  proses  penyelesaian. Penelitian  ini  mendapatkan  hibah  riset bersaing  oleh  Universitas  Internasional Semen Indonesia.

## DAFTAR PUSTAKA
Ali, Hasanuddin., & Lilik Purwandi. (2017). Millennial Nusantara: Pahami Karakternya, Rebut Simpatinya. Jakarta: Gramedia Pustaka Utama.
Al-Jabri, I.M., and Sohail, M.S. (2012). Mobile Banking Adoption: Application of Diffusion of Innovation Theory.
Badan Pusat Statistik. 2017. Survei Sosial Ekonomi Nasional (Susenas) Tahun 2017
Hair et. al,. (2013). A primer on Partial Least Squares Structural Equation Modeling (PLS-SEM).
Indonesia, B. (2016, November 9). Sistem Pembayaran . Retrieved November 1, 2019, from Bank Indonesia:
https://www.bi.go.id/id/peraturan/sistempembayaran/Pages/pbi_184016.aspx
Indonesia,  B.  (2017,  November  29).  Sistem  Pembayaran.  Retrieved  November  1,  2019,  from Bank Indonesia:
https://www.bi.go.id/id/peraturan/sistempembayaran/Pages/PBI_191217.aspx
Indonesia,  B.  (n.d.).  Statistik  Sistem  Pembayaran.  Retrieved  November  1,  2019,  from  Bank Indonesia:
https://www.bi.go.id/id/statistik/sistem-pembayaran/uang elektronik/contents/transaksi.aspx
Indrayati, R. N., & Aisyah, M. N. (2019). Determinan Minat Individu Menggunakan Layanan Financial technology Dengan Kerangka Innovation Diffusion Theory. Jurnal Nominal , 209- 222.
Mannheim,  Karl  (1952).  “The  Problem  of  Generations”  In  Kecskemeti  Paul. Essay  on  The Sociology of Knowledge: Collected Works, Volume 5. New York: Routledge. P. 276-322.
Phua, Kelvin. (13 Juli 2020). Why Indonesia is the world’s next digital payments battleground. Diakses tanggal 10 Agustus 2020, dari
https://www.thejakartapost.com/academia/2020/07/13/why-indonesia-is-the-worlds- next-digital-payments-battleground.html
Rogers, Everett M. (2003). Diffusion of Innovation 5 th ed. The Free Press. New York.
Statistik BP. Statistik Gender Tematik. Jakarta: Kementerian Pemberdayaan Perempuan dan Perlindungan Anak (KPPPA); 2018.
Sugiyono, 2009, Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif dan R&D, Bandung : Alfabeta Sugiyono. 2012. Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif dan R&B. Bandung: Alfabeta
Turban, E., Outland, J., King, D., Lee, J. K., Liang, T.-P., & Turban, D. C. (2017).Electronic Commerce  2018:  A  Managerial  and  Social  Networks  Perspective  (9th  edition).  springer international publishing.