## COSTING:Journal of Economic, Business and Accounting
Volume 7 Nomor 1, Juli-Desember 2023 e-ISSN : 2597-5234

## THE INFLUENCE OF CONVENIENCE, USEFULNESS AND RISK ON THE INTEREST IN USING FINANCIAL TECHNOLOGY ON DIGITAL TOURISM PAYMENTS INUMENEP REGENCY

## PENGARUH KEMUDAHAN, KEMANFAATAN DAN RISIKO TERHADAP
MINAT PENGGUNAAN FINANCIAL TECHNOLOGY
PADA PEMBAYARAN DIGITAL PARIWISATA DI KABUPATEN SUMENEP
Purnama Ardian 1 , R Gatot Heru Pranjoto 2 , Samsuki 3
Universitas Trunojoyo Madura 1,2,3 purnamaardian28@gmail.com 1 , gatot.pranjoto@trunojoyo.ac.id 2 samsuki@trunojoyo.ac.id 3

## ABSTRACT
This research aims to determine the influence of convenience, usefulness and risk on interest in financial technology in using digital payments. The method used in this research is to use a quantitative method by collecting primary data, distributing questionnaires to tourism parties using the random sampling method IBM  SPSS  Ver.  25  statistical  analysis  software  was  used  to  process  the  data  findings.  Multiple  linear regression analysis was used to test the research data and factors. The hypothesis of this research is: there is a positive and significant influence of convenience and usefulness on financial technology's interest in using digital payments and there is a negative influence of risk on financial technology's interest in using digital payments. The findings in this research are: 1. The convenience variable has a significant positive effect on financial technology interest in using digital payments. 2. The usability variable has a significant positive effect on financial technology interest in using digital payments. 3. Risk variables have a negative effect on financial technology's interest in digital payments Keywords : Financial Technology, Convenience, Benefits, Risks, Interest In Digital Payments, Quantitative

## ABSTRAK
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pengaruh Kemudahan, Kemanfaatan, dan Risiko Terhadap Minat Financial Technology Pada Penggunaan Pembayaran Digital. Metode yang digunakan dalam penelitian ini yaitu menggunakan metode kuantitatif dengan mengambil data secara primer, membagikan kuesioner ke pariwisata dengan menggunakan metode random sampling IBM SPSS Ver. 25 perangkat lunak analisis statistik  digunakan  untuk  memproses  temuan  data.  Analisis  regresi  linier  berganda  digunakan  untuk menguji data serta faktor-faktor penelitian. Hipotesis penelitian ini adalah : adanya pengaruh secara positif dan  signifikan  kemudahan  dan  kemanfataan  terhadap  minat financial  technology pada  penggunaan pembayaran  digital  dan  adanya  pengaruh  negatif  risiko  terhadap  minat financial  technology pada penggunaan pembayaran digital. Temuan pada penelitian ini adalah : 1. Variabel kemudahan berpengaruh positif  secara  signifikan  terhadap  minat financial  technology pada  penggunaan  pembayaran  digital.  2. Variabel  kemanfaatan  berpengaruh  positif  secara  signifikan  terhadap  minat financial  technology pada penggunaan pembayaran digital. 3. Variabel risiko berpengaruh negatif terhadap minat financial technology pada pembayaran digital.
Kata Kunci : Kemudahan, Kemanfaatan, Risiko, Minat Pembayaran Digital, Kuantitatif.

## PENDAHULUAN
Transisi  menuju  era  5.0  terjadi pada  masa  perkembangan  digital  yang semakin  kompleks  dan  memunculkan kemajuan teknologi yang segar. Hal ini terlihat dari betapa mudahnya memperoleh  kebutuhan  dengan  cepat (Arie Setyo Dwi Purnomo & Ramadhani, 2022). Masyarakat kini sudah memahami betapa berharganya    instrumen  transaksi nonfisik,  yaitu  penggunaan  uang elektronik.  Peraturan  Bank  Indonesia
Nomor  20/6/PBI/2018  yang  merupakan salah  satu  pendukung  rencana  Bank Indonesia untuk membangun masyarakat  kurang  bergantung  pada uang  tunai  di  Republik  Indonesia
menjadi  pendorong  berkembangnya uang  elektronik.  Peradaban  yang menggunakan  lebih  sedikit  uang  tunai dan lebih banyak teknologi digital untuk melakukan  transaksi  dikenal  sebagai “ less cash society ”(Galuh Octavia, Sari, 2021).  Tentunya  dengan  tersedianya berbagai  layanan fintech yang  mudah, efisien,  dan  efektif  dapat  memberikan manfaat  bagi  banyaknya  platform masyarakat  yang  disediakan fintech dengan  tujuan  untuk  memudahkan individu  dalam  melakukan  berbagai aktivitas keuangan. Financial technology adalah kemajuan teknis yang diciptakan dalam industri untuk memfasilitasi  pelaksanaan  berbagai operasi keuangan yang praktis, sederhana,  dan  efisien.  Dijelaskan bahwa  kegiatan  layanan  keuangan digital  adalah  penggunaan  teknologi berbasis seluler atau web dalam kegiatan pembayaran dan layanan sistem keuangan  yang  dilakukan  bekerja  sama dengan  pihak  ketiga  dalam  kerangka keuangan  inklusif,  sesuai  Surat  Edaran Bank  Indonesia  No.18/22/  DKSP tentang Penyelenggaraan Layanan Keuangan  Digital  (LKD) (Siswanti, 2022). Financial  technology sebuah inovasi  untuk  memudahkan  masyarakat untuk bertransaksi secara langsung tidak hanya  itu fintech guna  mempercepat menawarkan  untuk  masyarakat.  Karena kemudahan yang diberikannya, termasuk pengelolaan aset secara cepat,
transfer  cepat  dan  pengumpulan  uang tunai,  pinjaman,  dan  opsi  pembayaran, fintech memiliki  pengaruh  besar terhadap pariwisata (Yuca, 2022). Awal abad  ke  21  ditandai  dengan  munculnya teknologi  keuangan  yaitu fintech , kemajuan teknologi memudahkan pengendalian  keuangan,  memberikan alternatif pembayaran yang sangat cepat sehingga teknologi ini sangat membantu masyarakat  untuk  mengembangkan suatu dinasti wisata (Elard, 2023)
Penggunaan Fintech dapat memberikan  manfaat  bagi  pariwisata sebagai  teknik  untuk  mempertahankan pariwisata.  Beberapa  program  seperti Gopay,  Shopee  Pay,  OVO,  transaksi mobile banking, dan Q-RIS menyediakan akses teknologi pembayaran. Berdasarkan temuan penelitian sebelumnya, Temuan penelitian  menunjukkan  bahwa  minat menggunakan sistem pembayaran teknologi  keuangan  dipengaruhi  secara positif  oleh  kemudahan  penggunaan, kemanfaatan,  dan  dipengaruhi  negatif pada variabel risiko (Dara, 2020). Risiko adalah  ketidakpastian  yang  dialami pengguna  dan  menyebabkan  mereka kehilangan uang. Minat pengguna dalam mengadopsi  teknologi  keuangan  untuk pembayaran  digital  akan  dipengaruhi oleh risiko ini.
Analisis dan penjelasan mengenai penerimaan individu terhadap penggunaan  teknologi  sering  dilakukan dengan  menggunakan  teori  Technology
Acceptability  Model  (TAM).  Variabel persepsi utilitas dan persepsi kemudahan penggunaan digunakan sebagai alat ukur dalam  teori  Davis  1989  untuk menganalisis penerimaan individu terhadap  penggunaan  suatu  teknologi. Menurut  teori  ini,  terdapat  hubungan sebab  dan  akibat  antara  keyakinan (kelebihan  dan  kesederhanaan  sistem informasi) dan perilaku yang diperlukan saat  mengoperasikan  sistem  informasi. Paradigma Theory of Planned Behavior (TPB) yang diciptakan oleh Ajzen pada tahun  1991  juga  digunakan  oleh sejumlah  akademisi  sebelumnya  untuk menjelaskan bagaimana risiko mempengaruhi  minat  atau  keinginan seseorang dalam menggunakan teknologi. Oleh karena itu, Kenyamanan,  Kegunaan,  dan  Risiko digunakan  sebagai  faktor  independen dalam  penelitian  ini,  sedangkan  Minat
digunakan  sebagai  variabel  dependen (Patricia, 2021).
Pengguna  pertama  kali  terkena risiko  kejahatan  dunia  maya.  Transaksi konsumen  rentan  terhadap  kejahatan cyber  yang  juga  menimbulkan  risiko terhadap  keamanan  data  pribadi  setiap pengguna. Kebocoran dan penyalahgunaan data pribadi juga dapat merugikan  pengguna.  Industri fintech bergantung  pada  kepercayaan  antara konsumen dan pengembang, jika terjadi pelanggaran  data,  pemalsuan  data, penyalahgunaan  data,  atau  kejadian lainnya,  maka  kepercayaan  ini  akan rusak(Nurdin  Winda  Nur  Azizah  & Rusli, 2020) .
Pemerintah  dan  sektor  komersial bersama-sama membentuk badan pariwisata, yang bertugas mempromosikan dan memperluas pariwisata  secara  umum  dalam  skala nasional dan regional(Ryalita & Daerah, 2022).  Daya  tarik  wisata  adalah  segala sesuatu yang menarik wisatawan karena kebaruan, daya tarik, dan teknologinya. Daya tarik wisata ada dua macam, yaitu daya tarik wisata alam dan daya tarik non alam.  Salah  satu  faktor  utama  yang memikat  wisatawan  untuk  datang  ke suatu  lokasi  wisata  adalah  daya  tarik wisata. Karena memanfaatkan teknologi finansial  untuk  mengunjungi  lokasi wisata  ini,  wisatawan  dapat  dengan mudah  melakukan  transaksi  di  sana (Kusumawidjaya & Gunawijaya, 2023) Terletak di titik paling timur Pulau Madura, Kabupaten Sumenep menyimpan  banyak  potensi  untuk dikembangkan sebagai destinasi wisata.
Kabupaten  sumenep  memiliki  wisata yang  menarik  dikunjungi  yaitu  wisata bahari, wisata budaya, dan wisata sejarah serta wisata religi (Basri, 2019).  Sejalan dengan itu, promosi potensi wisata yang dimiliki  Kabupaten  Sumenep  juga dipandang  penting  guna  meningkatkan kesejahteraan  masyarakat  sekaligus
diharapkan mampu menciptakan lapangan  kerja  bagi  masyarakat  sekitar para  peserta  di  sektor fintech sangat bermanfaat  bagi  pengunjung  dan wisatawan,  Saat  membayar  hotel, membeli  tiket  masuk  objek  wisata,  dan membeli  suvenir,  transaksi  menjadi lebih  sederhana  dan  mudah  bagi wisatawan(Hermanto,
Bambang, Suryanto, Tahir, 2021). Penelitian  yang  dilakukan  oleh (Arie Setyo Dwi Purnomo & Ramadhani,  2022)  menandakan  hasil bahwa kemudahan penggunaan berpengaruh  positif  terhadap  minat penggunaan pembayaran digital. Fintech Technology memudahkan layanan keuangan  bagi  penggunanya.  Sebelum teknologi canggih seperti ini, masyrakat melakukan  transfer  dana,  pembayaran token  listrik  selalu  mendatangi  teller bank atau mesin ATM untuk melakukan transaksi.
Pada  zaman  ini  masyarakat  atau wisatawan dimudahkan untuk bertransaksi secara langsung menggunakan  applikasi  atau  teknologi keuangan  yang  dapat  memudahkan wisatawan. Dari penjelasan diatas maka penulis  tertarik  melakukan  penelitian dengan  judul  “Pengaruh  Kemudahan, Kemanfatan dan Risiko Terhadap Minat Pengguna Financial  Technologi Pada Pembayaran  Digital  Pariwisata  Di Kabupaten  Sumenep”  tujuan  dari penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui apakah  kemudahan,  kemanfaatan  dan risiko  berpengaruh  terhadap  minat pengguna  pembayaran  digital  dalam perkembangan  pariwisata  di  kabupaten sumenep.

## Kajian Teori

## Financial Technology
Ini  adalah  inovasi  dalam  industri keuangan,  menurut  NDRC  (National Digital  Research  Center).  Tentu  saja penemuan  ini  sedikit  menggabungkan
teknologi  masa  kini,  dan  kehadiran Fitech  dapat  menghasilkan  prosedur transaksi keuangan yang lebih bermanfaat. Fintech mengacu  pada penggunaan dan pemanfaatan teknologi untuk  meningkatkan  layanan  keuangan seperti  pinjaman  dan  pembayaran. Dalam  penjelasan  diatas  disimpulkan bahwa Fintech adalah  penggunaan teknologi secara optimal untuk mempertajam, memodifikasi, dan mempercepat  banyak  bidang  layanan keuangan. Layanan keuangan terintegrasi  dengan  teknologi  untuk memudahkan nasabah bertransaksi secara langsung, Oleh karena itu, metode pembayaran,  transfer  tunai,  pinjaman, pengumpulan dana, dan pengelolaan aset dapat diselesaikan dengan cepat (Setiyono  &  Prapanca,  2021). Fintech mengacu pada bisnis yang memanfaatkan teknologi mutakhir dalam industri keuangan, Namun dalam Surat  Edaran  Nomor  18/22/DKSP disebutkan bahwa pemanfaatan teknologi  mobile  atau  berbasis  web dalam kegiatan pelayanan sistem adalah yang  dimaksud  dengan  kegiatan  jasa keuangan  digital  (Indonesia,  2017). Maka tidak heran jika kemudian semua perusahaan, UMKM, dan sektor pariwisata menggunakan
financial technology untuk mempermudah sebuah transaksi, sehingga dalam penerapan ini terjadi  sebuah  perkembangan  suatu pariwisata  dan  daya  tarik  pariwisata untuk  didatangkan  oleh  wisatawan karena  layanan  yang  diberikan  sangat bagus.  Terdapat    5  jenis  fintch  yaitu sebagai berikut:
1. Crowdfunding Perkembangan teknologi ini mempermudah  masyarakat  dalam menghasilkan uang atau memberikan donasi untuk proyek sosial. Salah satu contohnya  yaitu:  mahasiswa  UTM merespon  situasi  darurat  erupsi gunung  semeru  yang  melanda
kabupaten lumajang. Contoh Crowdfunding di indonesia adalah (1) donation based, (2) reward based, (3) equity based , (4) debt based (Yuca,
2022).

## 2. Microfinancing
Salah  satu  layanan  keuangan  yang tersedia  bagi  masyarakat  kelas menengah ke bawah untuk membantu keuangan  dan  kehidupan  sehari-hari mereka.  Pendekatan  semacam  ini menawarkan pendanaan untuk bisnis langsung  dari  pemberi  pinjaman.
Amartha  adalah  salah  satu  contoh bisnis yang menggunakan pembiayaan mikro, perusahaan tersebut berperan sebagai penghubung  antar  penyedia  modal dengan  usaha  mikro  yang  ada  di pedesaan (Yuca, 2022).
3. P2P( Peer to peer lending service)
Salah satu layanan untuk peminjaman uang  bagi  masyarakat.  Masyarakat mudah  meminjam  uang  untuk memenuhi  kebutuhannya.  Contoh  : (1)  akseleran,  (2)  koinworks,  (3) investree (Yuca, 2022).
4. Market comparison memfasilitasi  perbandingan  publik atas  berbagai  barang  keuangan  antar penyedia jasa keuangan (Setiyono & Prapanca, 2021).
5. Digital payment system Masyarakat umum sering menggunakan  layanan  ini  untuk melakukan  transaksi  langsung,  yaitu pembayaran  seluruh  tagihan  kredit, pascabayar,  kartu  kredit,  atau  token listrik  (Yuca,  2022). Payment gateway merupakan  salah  satu  jenis fintech yang  berfungsi  sebagai perantara  bagi  pelanggan  dan e- commerce yang  berfokus  pada pembayaran. Contoh financial technology yang  mendukung payment yaitu: (1) BCA, (2) T-Cash,
(3)  Go-Pay,  (4)  Ovo.(Setiyono  & Prapanca, 2021)
Dalam 5 jenis ini financial technology sangat mempermudahkan masyarakat dalam  berbagai  jenis  keuangan  baik dari  segi  peminjaman,  manajemen asset ,  dan  pembayaran  secara langsung sehingga financial technology adalah  suatu  teknologi yang berhasil dikalangan masyarakat. Kemanfaatan keyakinan seseorang bahwa penggunaan teknologi akan meningkatkan  efektivitasnya.  Pelaku industri pariwisata mengantisipasi keuntungan  dengan  tetap  menerapkan sistem  pembayaran  teknologi  finansial. sejumlah keuntungan dapat anda peroleh dengan memanfaatkan teknologi finansial sistem pembayaran pariwisata,
antara  lain  peningkatan  kenyamanan, penghematan  biaya,  dan  penghematan waktu dalam memproses pembayaran.
Pariwisata  terlebih  dahulu  akan
mencoba menggunakan Financial Technology Sistem  Pembayaran  untuk mengetahui  keuntungan  yang  dapat dirasakan  (Galuh  Octavia,  Sari,  2021). Setiap  orang  tentunya  akan  merasakan manfaat  teknologi  secara  berbeda-beda berdasarkan  tingkat  keterampilannya dalam mengoperasikan dan memanfaatkannya,  oleh  karena  itu manfaat  teknologi  akan  terbatas  jika kemampuan  memanfaatkannya  juga terbatas  (Ii  &  Pustaka,  2018).  Menurut (Davis,  2000)  membangun  sebuah variabel  Empat  bagian  build  berikut memberikan kegunaan:
1. Meningkatkan kinerja pribadi (Boost Productivity).
2. Menaikkan  tingkat  produktivitas pengguna (Raise Productivity).
3. Meningkatkan efisiensi kinerja setiap orang (efficiency).
4. Menawarkan manfaat kepada konsumen (Helpful System).

## Kemudahan Penggunaan
Kemudahan Penggunaan diartikan sebagai  kepercayaan  seseorang  dimana jika mereka menggunakan sebuah sistem maka  mereka  terbebas  dari  upaya, Berdasarkan  bahasanya  “ease  of  use” maka  definisi  Kemudahan  Penggunaan adalah  apabila  seseorang  menganggap bahwa  teknologi  yang  digunakannya mudah  digunakan  dan  memberikan keleluasaan  untuk  tidak  mengeluarkan usaha  lebih  maka  orang  tersebut  akan menggunakannya  konstruk  Kemudahan Penggunaan dibentuk berdasarkan empat konstruk item berikut: 1. Jelas  dan  mudah  dimengerti (clear and understandable)
2. Tidak  dibutuhkan  banyak  usaha  saat berinteraksi  dengan  sistem (doesn’t require a lot of mental effort)
3. Mudah digunakan (easy to use)
4. Mudah mengoperasikan sistem sesuai dengan keinginan pengguna (easy to get the system to do what they want it to do) (Galuh Octavia, Sari, 2021).
Risiko Risiko  dicirikan  memiliki  dua dimensi: ketidakpastian dan konsekuensi. Risiko adalah kemungkinan  diterimanya  kenyataan yang  tidak  diinginkan,  yaitu  dampak buruk dari suatu kejadian. bahaya adalah antisipasi kerugian, dan karena kerugian dinilai  secara  subyektif  oleh  individu, maka  bahaya  yang  lebih  tinggi  akan terlihat  jika  kerugiannya  lebih  besar. Konsep  ini  membawa  pada  kesimpulan bahwa  risiko  merupakan  ketidakpuasan seseorang  terhadap  keuntungan  atau kerugian  yang  dialaminya(Patricia, 2021).  Saat  menggunakan Fintech ,
pengguna  akan  diperingatkan  akan adanya  risiko.  Enam  kategori  dapat digunakan untuk mengkategorikan risiko, termasuk: 1. Ego, sensasi, atau bahaya tubuh yang dialami seseorang akibat
menggunakan  atau  membeli  suatu produk (psychology risk) .
2. Risiko finansial: Orang yang membeli atau  menggunakan  suatu  produk mungkin mengalami kesulitan keuangan (financial risk).
3. Risiko  Kinerja  (risiko  fungsional), ketika  konsumen  mungkin  tidak menerima fungsionalitas yang diinginkan dari suatu produk.
4. Risiko  Fisik (physical  risk), yaitu kerugian  yang  ditimbulkan  suatu produk  pada  saat  digunakan  oleh konsumen.
5. Risiko  Sosial (social  risk) ,  yaitu dampak  yang  ditimbulkan  oleh lingkungan  sekitar  pengguna  pada saat menggunakan suatu produk.

## Minat
Minat adalah suatu kecenderungan untuk  memiliki  keinginan  yang  kuat terhadap  sesuatu.  Kata  “minat”  sendiri mengacu pada ciri linguistik kepribadian yang  menggambarkan  dorongan  atau keinginan yang dirasakan manusia untuk memilih hal-hal tambahan yang sebanding  (Siswanti,  2022).  Minat adalah perasaan ketertarikan, fokus, dan keinginan seseorang yang tidak
terdorong  terhadap  sesuatu,  Minat merupakan  sensasi  yang  memotivasi seseorang untuk melakukan sesuatu atau alasan  mengapa  ia  melakukan  sesuatu
(Rusmiati, 2017).
Kecenderungan yang kuat terhadap  sesuatu  disebut  minat.  Pikiran membangkitkan  minat,  yang  kemudian dapat  diekspresikan  secara  eksternal sebagai aktivitas, orang akan mengevaluasi suatu pilihan menggunakan  ide  dan  perasaannya sebelum mempertimbangkan pilihan dan pilihannya.  Pada  saat  itu,  masyarakat akan  mengembangkan  minat  atau kecenderungan  terhadap  suatu  pilihan dan  pada  saat  itulah  mereka  akan memilih  pilihan  tersebut.  Wisatawan
yang  ingin  menggunakan  teknologi finansial  untuk  melakukan  pembayaran tentu  cukup  tertarik  dengan  hal  ini (Galuh Octavia, Sari, 2021).

## Pariwisata
Manusia  berkepentingan  dengan pariwisata  yang  mempunyai  banyak segi,  antara  lain  sosiologi,  psikologis, ekonomi,  ekologi,  dan  lain  sebagainya. Kegiatan  yang  berkaitan  dengan pariwisata  yang  secara  langsung mempengaruhi dan melibatkan masyarakat  lokal  mempunyai  dampak yang beragam. Kesejahteraan  lingkungan  akan dipengaruhi oleh pertumbuhan pariwisata,  Pariwisata  adalah  kegiatan yang  berhubungan  dengan  perjalanan rekreasi.  Pariwisata  menurut  Koen Meyers  (2009)  adalah  segala  kegiatan yang  berhubungan  dengan  perjalanan yang dilakukan untuk bersantai,
memuaskan  rasa  ingin  tahu,  mengisi waktu  luang,  atau  karena  alasan  lain. Pariwisata didefinisikan dalam Undang- Undang Nomor 10 Tahun 2009 sebagai berbagai kegiatan yang berkaitan dengan pariwisata  yang  didukung  oleh  fasilitas dan  layanan  yang  ditawarkan  oleh pemerintah  daerah,  dunia  usaha, pemerintah,  dan  pemerintah  daerah. Fasilitas dan pelayanan dapat memberikan  daya  tarik  tersendiri sebagai  bagian  dari  pengembangan  UU No. 10/2009 untuk menarik pengunjung datang ke daerah tujuan wisata (Suwena & Widyatmaja, 2017).
Menurut  Oka  A.  Yoeti  (1996:
186),  fasilitas  dapat  membantu  proses perekonomian  berjalan  secara  efisien sehingga memudahkan masyarakat untuk memenuhi kebutuhannya. Adapun badan  usaha  yang  membentuk  fasilitas pariwisata  dijelaskan  dalam  Pasal  57 yang bentuknya sebagai berikut:
1. Penyediaan Akomodasi.
2. Penyediaan Makanan Dan Minuman.
3. Penyediaan Angkutan Wisata.
4. Penyediaan Sarana Wisata Tirta.
5. Penyelenggara Kawasan Pariwisata. Penyediaan Financial  technology yang  memudahkan  masyarakat  untuk bertransaksi (Ir. H. Djuanda, 2018).
METODE PENELITIAN Jenis Penelitian Pendekatan kuantitatif yang digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah pendekatan yang mengutamakan pengukuran  variabel  penelitian  guna mengevaluasi gagasan dengan menggunakan  perhitungan  numerik yang  kemudian  dianalisis  dengan metode statistik. Sementara itu, terdapat hubungan  sebab  akibat  antara  sifat  dan desain  penelitian.  Jenis  penelitian  yang menjelaskan  adanya  pengaruh  antar variabel  disebut  hubungan  sebab  akibat (Prof. Dr. Suliyanto, SE, 2017).

## Jenis Data
Jenis  data  kunci  yang  digunakan dalam  penelitian  ini  adalah  data  yang dikumpulkan  langsung  dari  tempat penelitian atau objek penelitian. Kuesioner yang menanyakan responden tentang  kemudahan  dan  kemanfaatan serta  risiko  menggunakan fintech digunakan  untuk  mengumpulkan  data. Skala Likert 1–5 poin digunakan dalam penyelidikan ini.

## Lokasi Penelitian
Sesuai dengan permasalahan yang disebutkan  pada  latar  belakang,  maka penelitian ini dilaksanakan di Kabupaten Sumenep. Karena melimpahnya sumber daya  alam  yang  dimiliki  Kabupaten Sumenep,  seperti  wisata  alam,  wisata budaya, wisata religi dan wisata sejarah menjadikan  Sumenep  memiliki  potensi yang cukup besar di sektor pariwisata.
Populasi dan sampel
Berdasarkan fokus penelitian yang penulis  gunakan  maka  populasi  yang digunakan  adalah  pariwisata  yang berada  di  Kabupaten  Sumenep.  Untuk pengambilan sampel pada penelitian ini digunakan  metode random  sampling .
Sampel  yang  dipilih  adalah  pariwisata yang  berada  di  Kabupaten  Sumenep yang  berjumlah  30  wisata.  Dari  (df  =
!
"#!(%,%' () )  Dengan  taraf  signifikan  0,05 atau 5%

## Analisis Data
Data  yang  terkumpul  akan  diolah dan dianalisis menggunakan perhitungan statistik  software  IBM  SPSS  Ver.25 Untuk menguji variabel pada penelitian menggunakan  analisis  regresi  linear berganda,  dan  uji  data.  Hipotesis  pada penelitian ini diuji dengan menggunakan perhitungan R2 (Koefisien determinasi).

## HASIL DAN PEMBAHASAN PENELITIAN

## Deskripsi Sample
Jumlah  sampel  yang  digunakan dalam penelitian ini adalah 30 pariwisata di Kabupaten Sumenep. Adapun sampel penelitian  dapat  dilihat  dari    tabel  1 berikut ini.
Tabel 1. Jenis Kelamin Jumlah Persentase Laki – Laki 16 53% Perempuan 14 47% Total 30 100% Umur Jumlah Persentase 10 – 22 3 10% 23 – 32 18 60% 33 – 42 4 13%% 43 – 52 3 10% 53 – 65 2 7% Total 30 100% Pariwisata Jumlah Persentase Alam 20 67% Budaya 3 10% Sejarah 4 13% Religi 3 10% Total 30 100%
Pada tabel 1 menunjukkan bahwa berdasarkan  usia  mayoritas  responden berada  diusia  dengan  rentan  23-32 sebesar 60% (18 orang) dan paling kecil di usia dengan rentan 53-65 sebesar 7% (2  orang).  Berdasarkan  jenis  pariwisata yang  berada  di  Kabupaten  Sumenep yang menjadi objek penelitian mayoritas berjenis pariwisata alam dengan persentase 67% (20 wisata).

## Uji Validitas
Uji  validitas  adalah  media  untuk menghitung  alat  ukur  pertanyaan- pertanyaan  yang  terkandung  pada kuisoner penelitian bisa dikatakan valid atau  tidak  valid.  Untuk  menghitung  r tabel digunakan rumus df = N-2, di mana df = 30-2 = 28 .(Janna & Herianto, 2021) Pada Tabel 2
Tabel 2. Variabel Item Pertanyaan R TABEL (N-2) =
(30-2) = 28 Correlation Taraf Sig Ket Minat Penggunaan (Y) 1 0,361 0,727 0,05 Valid 2 0,361 0,652 0,05 Valid
3 4 0,361
0,361 0,681 0,875 0,05 0,05 Valid
Valid
5 0,361 0,849 0,05 Valid 6 0,361 0,746 0,05 Valid
7 0,361 0,783 0,05 Valid 8 0,361 0,748 0,05 Valid 9 0,361 0,780 0,05 Valid 10 0,361 0,772 0,05 Valid 11 0,361 0,616 0,05 Valid Kemudahan 12 0,361 0,664 0,05 Valid Penggunaan 13 0,361 0,661 0,05 Valid
(X1) 14 0,361 0,785 0,05 Valid 15 0,361 0,813 0,05 Valid
16 0,361 0,734 0,05 Valid 17 0,361 0,714 0,05 Valid 18 0,361 0,691 0,05 Valid
19 0,361 0,810 0,05 Valid Kemanfaatan 20 0,361 0,607 0,05 Valid Penggunaan 21 0,361 0,857 0,05 Valid (X2) 22 0,361 0,599 0,05 Valid
23 0,361 0,826 0,05 Valid 24 0,361 0,665 0,05 Valid
25 0,361 0,698 0,05 Valid Risiko 26 0,361 0,833 0,05 Valid Penggunaan 27 0,361 0,831 0,05 Valid
(X3 28 0,361 0,797 0,05 Valid
29 0,361 0,442 0,05 Valid
Uji ormalitas Tabel 3. Hasil Uji Normalitas Test Statistic Sig. Ket. 0,30 0,168 Normal Nilai  Sig.  sebesar  0,168  >  0,05
pada  hasil  uji  normalitas  menandakan data  penelitian  layak  untuk  digunakan. Dengan ini persyaratan normalitas pada penelitian telah terpenuhi (Nisa, 2020).
Uji Reliabilitas Tabel 4. Hasil Uji Reliabilitas Variabel Item Alpha Batas Ket Minat Penggunaan (Y) 8 0,888 0,6 Reliabel Kemudahan Penggunaan (X1) 8 0,872 0,6 Reliabel Kemanfaatan Penggunaan (X3) 9 0,894 0,6 Reliabel Risiko Penggunaan 5 0,798 0,6 Reliabel
Dari  tabel  diatas  dapat  diketahui bahwa masing-masing variabel memiliki cronbach  Alpha  (α)  lebih  dari  0,6  (α  > 0,6) yang artinya X=X1, X2, X3, dan Y adalah  reliabel.  Dengan  demikian pengelolahan  data  dapat  dilanjutan  ke jenjang selanjutnya.

## Uji Linearitas
Tabel 5. Hasil Uji Linearitas Variabel Deflation From Linearity Ket. X1 terhadap Y 0,185 Linear X2 terhadap Y 0,84 Linear X3 terhadap Y 0,428 Linear Pada  tabel  linearitas  menunjukan bahwa  ketiga  variabel  independen memiliki  nilai  signifikansi  Defiation From  Linearity  lebih  besar  dari  0,05 yang  meunjukkan  adanya  hubungan linear pada variabel penelitian.

## Analisis Regresi Linear Berganda
Tabel 6. Hasil Regresi Berganda Variabel Koefesien Regresi Sig. T Kemudahan Penggunaan (X1) 0,581 0,002 3,530 Kemanfaatan Penggunaan (X2) 0,391 0,026 2,355 Risiko Penggunaan (X3) -0,088 0,586 -0,579 Konstanta 1,650 Adj. R Square 0,826 Sig F 0,000 F 46,749 Merujuk  pada  tabel  6  didapatkan persamaan sebagai berikut:
Y = 1,650 + 0,581X1 + 0,391X2 – 0,088 + e 1. Nilai konstanta sebesar 1,650 berarti bahwa  jika  variabel  kemudahan, kemanfaatan,  dan  risiko  memiliki
nilai  nol  maka  minat  penggunaan financial technology sebesar 1,650. 2. Koefisien variabel kemudahan penggunaan  sebesar  0,581.  Melalui hasil perhitungan tersebut menunjukkan  besarnya  pengaruh variabel kemudahan terhadap variabel minat menggunakan fintech .
Koefisien  regresi  menunjukkan  hasil positif.
3. Koefesien  variabel  kemanfaatan penggunaan  sebesar  0,391.  Melalui hasil perhitungan tersebut menunjukkan  besarnya  pengaruh variabel kemanfaatan terhadap variabel  minat  penggunaan fintech . koefesien  regresi  menunjukkan  hasil positif signifikan.
4. Koefesien variabel risiko penggunaan sebesar -0,088. Melalui hasil perhitungan  tersebut  menunjukkan penggunaan  risiko  bernilai  negatif sehingga  dapat  dikatakan  variabel risiko  berpengaruh  negatif  terhadap minat  penggunaan  fintech.  semakin tinggi  risiko,  semakin  rendah  minat penggunaan fintech ,  Hasil  dari perhitungan  tersebut  mendukung bahwa    risiko  berpengaruh  negatif terhadap minat penggunaan fintech . Nilai 𝑓 +,-./ sebesar  46,749  serta signifikan 0,000 < 0,05. Uji F dikatakan simultan  apabila  nilai  sig.  berada  di angka < 0,05. Adapun untuk mengetahui hubungan  antara  variabel  kemudahan, kemanfaatan,  dan  risiko  terhadap variabel  minat  penggunaan fintech dilakukan melalui uji 𝑅 1 . Sesuai dengan hasil uji determinasi didapatkan nilai adj r square sebesar 0,826.
Pembahasan
Pengaruh  Kemudahan  Penggunaan Financial Technology Terhadap Minat Penggunaan Pembayaran Digital Berdasarkan hasil SPSS uji t untuk variabel  kemudahan  penggunaan  (X1)
didapatkan nilai 𝑡 34+5!6 sebesar 3,530 > 𝑡 +,-./ 2,056  dan tingkat signifikan 0,002 <  0,05  yang  menandakan  adanya pengaruh  anatar  variabel  kemudahan penggunaan  (X1)  terhadap  variabel minat penggunaan (Y).
Sejalan  dengan  penelitian  (Galuh Octavia,  Sari,  2021)  dengan  hasil  yang menunjukkan bahwa kemudahan penggunaan berpengaruh positif terhadap  minat  penggunaan fintech.
Pada  nilai  koefesien  kemudahan penggunaan  mendukung  hipotesis  (H1) yaitu  adanya  pengaruh  secara  positif pada variabel minat penggunaan fintech. Semakin tinggi kemudahan penggunaan  maka  semakin  tinggi  pula minat penggunaan financial technology. Kecenderungan  Frekuensi  Variabel Kemudahan  Penggunaan  adalah  tinggi karena pengelolah pariwisata menganggap  bahwa  teknologi  yang digunakannya  mudah  dipahami  dan digunakan  tanpa  banyak  usaha  sesuai keinginan pengguna. Pengelola pariwisata  merasa  bahwa  tampilan Financial Technology Sistem Pembayaran  tidak  membingungkan  dan mudah dipahami cara kerjanya.

## Pengaruh  Kemanfaatan  Penggunaan
Financial Technology Terhadap Minat Penggunaan Pembayaran Digital Berdasarkan hasil SPSS uji t untuk variabel  kemanfaatan  penggunaan  (X2) didapatkan nilai 𝑡 34+5!6 sebesar 2,355 > 𝑡 +,-./ 2,056  dan tingkat signifikan 0,026 <  0,05  yang  menandakan  adanya pengaruh  anatara  variabel  kemanfaatan penggunaan  (X2)  terhadap  variabel minat  penggunaan  (Y).  Sejalan  dengan penelitian  yang  dilakukan  (Arie  Setyo Dwi Purnomo & Ramadhani, 2022) yang menunjukkan  kemanfaatan  penggunaan berpengaruh  secara  positif  signifikan terhadap minat penggunaan pembayaran digital.
Pada hasil hitung ini menunjukkan mendukung Hipotesis Dua (H2) bahwasanya  kemanfaatan  penggunaan berpengaruh  positif  secara  signifikan terhadap minat penggunaan pembayaran digital.  Semakin  tinggi  kemanfatan penggunaan maka semakin  tinggi minat penggunaan fintech. Kecenderungan
Frekuensi  Variabel  Kebermanfaatan tinggi  karena  pariwisata  merasakan berbagai  manfaat  seperti  meningkatnya kenyamanan, penghematan biaya, maupun  penghematan  waktu  dalam melakukan pembayaran. Pengelola wisata mempercayai bahwa menggunakan Financial  Technology Sistem Pembayaran dapat menyelesaikan  transaksinya  dengan lebih  cepat  dan  pengelola  wisata  bisa mengelola  keuangan  dengan  lebih  baik sehingga  minat  pembayaran  digital semakin tinggi.
Pengaruh Risiko Penggunaan Financial Technology Terhadap Minat Penggunaan Pembayaran Digital Berdasarkan hasil SPSS uji t untuk variabel  risiko  penggunaan  (X3)
didapatkan nilai 𝑡 34+5!6 sebesar -0,579 < 𝑡 +,-./ 2,056  dan tingkat signifikan 0,586 > 0,05 yang menandakan variabel risiko tidak memiliki pengaruh secara signifikan  terhadap  minat  penggunaan financial technology . Adapun pengaruhnya  bisa  dilihat  dari  kolom 𝑡 34+5!6 . Besaran pegaruh risiko berdampak negatif untuk minat penggunaan financial technology yaitu - 0,579.
Semakin tinggi tingkat risiko maka semakin  rendah  minat  penggunaan financial technology. Pada kolam 𝑡 34+5!6 terdapat pengaruh negatif terhadap minat penggunaan fintech. Semakin  tinggi pengaruh  risiko  maka  semakin  rendah pula  minat  penggunaan financial technology, namun bila semakin rendah
pengaruh  risiko  maka  semakin  tinggi minat  penggunaan financial  tchnolgy. Kecendrungan  frekuensi  risiko  adalah karena  pengelolah  pariwisata  masih beranggapan adanya keidakpastian yang timbul dari financial  technology seperti penipuan, ganguan jaringan dan aplikasi yang  dapat  menggagalkan  transkasi. Dari  hasil  penelitian  ini  mendukung penelitian  sebelumnya  yaitu  (Galuh Octavia,  Sari,  2021)yang  menyatakan bahwa  variabel  risiko  berpengaruh negatif  terhadap  minat  penggunaan financial technology.

## Simpulan
Berdasarkan  hasil  peneltian  yang telah dihasilkan dengan pembahasan dan teknik  data  yang  peneliti  lakukan mengenai  Kemudahan,  Kemanfaatan dan  Risiko  Terhadap  Minat Financial Technology Pada Penggunaan Pemabayaran  Digital  Di  Kabupaten Sumenep,  maka  penelitian  dapat mengambil kesimpulan sebagai berikut : 1. Variabel  kemudahan  berpengaruh positif  signifikan  terhadap  minat financial technology pada penggunaan pembayaran digital dengan 𝑡 34+5!6 sebesar  3,530  dan nilai sig sebesar 0,002.
2. Variabel  kemanfataan  berpengaruh positif  signifikan  terhadap  minat financial technology pada penggunaan pembayaran digital dengan  nilai 𝑡 34+5!6 sebasar  2,355 dan nilai sig sebesar 0,026.
3. Variabel  risiko  berpengaruh  negatif terhadap  minat financial  technology pada penggunaan pembayaran digital dengan nilai 𝑡 34+5!6 sebasar -0,579.

## DAFTAR PUSTAKA
Arie Setyo Dwi Purnomo, & Ramadhani, D.  D.  (2022).  Pengaruh  Manfaat,
Kemudahan terhadap Minat Pemakaian  Financial  Technology Pada  Penggunaan  Pembayaran
Digital  UMKM  di  Sumenep.
AKUNTABILITAS:  Jurnal  Ilmiah Ilmu-Ilmu Ekonomi , 15 (2), 17–30. https://doi.org/10.35457/akuntabil itas.v15i2.2505 Basri,  H.  (2019).  Pengembangan Pariwisata  Dalam  Peningkatan Ekonomi Masyarakat Di Kabupaten  Sumenep. JURNAL MUQODDIMAH :  Jurnal  Ilmu Sosial,  Politik  Dan  Hummaniora , 3 (2), 57. https://doi.org/10.31604/jim.v3i2. 2019.57-66 Dara,  S.  R.  (2020). Literasi  Keuangan
Pada Masyarakat di Jakarta . 2 (3),
127–138. Davis,  F.  D.  (2000). 1  Electronic  copy available at: https://ssrn.com/abstract=406239 3 . 186–204. Elard, P. D. I. (2023). The Real Effects of Financial Technology: Marketplace Lending and Personal  Bankruptcy (p.  Elsevier B.V.). Elsevier B.V.
Galuh  Octavia,  Sari,  R.  (2021).  Dan Persepsi  Risiko  Terhadap  Minat Penggunaan Financial Technology Sistem Pembayaran. 3 .
Hermanto,  Bambang,  Suryanto,  Tahir, R.  (2021).  Sosialisasi  Layanan Financial Technology Bagi Pelaku Industri Departemen Administrasi
Bisnis  ,  Universitas  Padjadjaran .
December .
https://doi.org/10.24198/kumawul
a.v4i3.35700
Ii, B. A. B., & Pustaka, K. (2018). bab 2 . 1985 , 8–22.
Indonesia, G. B. (2017). peraturan. Bab
2 . Ir. H. Djuanda. (2018). Kawasan Wisata
Taman Hutan Raya Ir. H. Djuanda (Suatu  Kajian  Tentang  Mobilitas Sosial Masyarakat Sekitarnnya . c ,
2–27.
Janna,  N.  M.,  &  Herianto.  (2021).
Artikel  Statistik  yang  Benar. Jurnal Darul Dakwah Wal-Irsyad (DDI) , 18210047 , 1–12. Kusumawidjaya,  E.,  &  Gunawijaya,  J. (2023). Kajian  Ethno  Wellness
Sebagai  Daya  Tarik  Wisata Heritage (Studi Kasus Badui Luar, Banten)  |  Kusumawidjaya  | Khasanah Ilmu - Jurnal Pariwisata Dan Budaya . 14 , 1–8. https://doi.org/10.31294/khi.v14i1
.13794 Nisa,  K.  (2020).  Hasil  Penelitian  dan Pembahasan Kuesioner. Journal of Chemical Information and Modeling , 53 (9), 1689–1699. Nurdin  Winda  Nur  Azizah,  &  Rusli. (2020). Pengaruh Pengetahuan,Kemudahan dan Risiko Terhadap Minat Bertransaksi Menggunakan Finansial  Technology  (Fintech) Pada  Mahasiswa  Institut  Agama Islam  Negeri  (IAIN)  Palu. Jurnal Ilmu  Perbankan  Dan  Keuangan Syariah , 2 (2), 199–222. https://doi.org/10.24239/jipsya.v2 i2.32.198-221 Patricia,  C.  O.  S.  (2021).  No  Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan,
Efektivitas  Dan  Risiko  Terhadap Minat  Bertransaksi  Menggunakan Financial  Technology  (Fintech). 3(2), 6. Prof.  Dr.  Suliyanto,  SE,  M.  (2017). Oleh : Tingkatan Penelitian . 1–39. Rusmiati.  (2017).  Pengaruh  Minat
Belajar  Terhadap  Prestasi  Belajar Bidang  Studi  Ekonomi  Siswa  Ma
Al Fattah Sumbermulyo Rusmiati. 1(1), 21–36. Ryalita,  S.,  &  Daerah,  P.  (2022). Pendahuluan Pembangunan daerah  merupakan  salah  satu bagian dari pembangunan nasional  yang  daerah  tersebut dibutuhkan  kewenangan  yang Sebagai tindak lanjut
penyelenggaraan  otonomi  daerah
dengan dikeluarkannya dan memenuhi tuntutan reformasi dan antara hubu . 1 (4), 135–143. Setiyono,  P.  S.,  &  Prapanca.  (2021). Financial  techology.  In Umsida Press . Siswanti,  T.  (2022). Jurnal  Bisnis  dan Akuntansi  Unsurya  Universitas Dirgantara Marsekal Suryadarma Jurnal  Bisnis  dan  Akuntansi Unsurya . 7 (2), 89–105. Suwena,  I.  K.,  &  Widyatmaja,  I.  G.  N. (2017). Pengetahuan  Dasar  Ilmu Pariwisata . 252. Yuca,  H.  (2022).  Capsicum  annuum  L. In Novel  Drug  Targets  with
Traditional  Herbal  Medicines:
Scientific  and  Clinical  Evidence
(pp.
95–108).
https://doi.org/10.1007/978-3- 031-07753-1_7