## ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PERMINTAAN PEMBIAYAAN MUDHARABAH PADA BMT HIDAYAH UMAT
YOGYAKARTA 2013

## Murningsih dan Ahmad Yunadi
(Prodi Ekonomi Syariah Sekolah Tinggi Ilmu Agama Alma Ata)

## Abstract
Murningsih. 2009. "Analysis  of  Factors Affect  the Demand  of Financing Mudharabah at BMT Hidayah Umat Yogyakarta in  2013”.  A Thesis. Yogyakarta: School of Theology Alma Ata.
KJKS BMT is an institution that serves as a financial intermediary institution. KJKS BMT distributes third party funds to the people. Among of  them  are mudharabah  and musyarakah financing. The background of this research is that sharia, service, product, and promotion are the factors to  be  considered by the  people  to  apply  for  funding to BMT Hidayah Ummat. This  study was  conducted  to  determine the  influence  of sharia, services, products, and promotions on the  demand of  financing mudharabah at BMT Hidayah Ummah.
Type of  research  is  a field research with documentation of  data collecting  methods, because the data  in this  study is  a secondary  data. Where as this data obtained from customers data is filled directly. Analysis tool of  this  research  is multiple  linear  regression tests that use the classicallinear regression tests and statistical tests.
The  resultof  t-test analysis shows that each  of the  independent variables significantly affects  the  demand  of financing  in BMT Hidayah Umat Yogyakarta. In the F test shows that the sharia independent variables influences  significantly, while  theservice, product,  and promotionare  not influencing significantly for the  demand of  financing mudharabah. The determinants coefficient (R²)  of 0.729, which means  that  the demand  for financing mudharabah in BMT Hidayah Umat can be  explained by the independent variables was 72.9%. The remaining of 27.1% is influenced by other variables out side this research.

## Keyword: Financing Mudharabah, BMT.
A. Pendahuluan Perkembangan perbankan  syariah  dewasa  ini  di  Indonesia  bukan merupakan  gejala  baru  dalam  dunia  bisnis  syariah.  Keadaan  ini  ditandai dengan  semangat  tinggi  dari  berbagai  kalangan  ulama,  akademisi  dan

## JESI JURNAL EKONOMI SYARIAH
INDONESIA

## Murningsih
110
praktisi  untuk  mengembangkan  perbankan  sekitar  pertengahan  abad  20. Bank  syariah  adalah  bank  yang  beroperasi  dengan  tidak  mengandalkan pada  bunga.  Bank  syariah  atau  biasa  disebut  dengan  bank  tanpa  bunga adalah  lembaga  keuangan  atau  perbankan  yang  operasional  dan produknya  dikembangkan  berlandaskan  pada  al-Qur’an  dan  al-hadits. Dengan  kata  lain,  bank  syariah  adalah  lembaga  keuangan  yang  usaha pokoknya  memberikan  pembiayaan  dan  jasa-jasa  lainnya  dengan  prinsip syariah  Islam.  Hal  ini  berarti  dalam  operasionalnya  mengikuti  tata  cara berusaha maupun perjanjian berdasarkan Al-Qur’an dan As-Sunnah.
Laporan perkembangan perbankan syariah tingginya pertumbuhan asset  tidak  terlepas  dari  tingginya  pertumbuhan  dana  pihak  ketiga  pada sisi  pasiva  dan  pertumbuhan  penyaluran  dana  pada  sisi  aktiva. Penghimpunan dana pihak ketiga meningkat 52,79% dan penyaluran dana masyarakat  meningkat  sebesar  46,43%.  Adapun  penghimpunan  dana masyarakat  terbesar  adalah  dalam  bentuk  deposito  yaitu  Rp  62,02  triliun (61,06%) diikuti oleh Tabungan sebesar Rp27,81 triliun (27,38%) dan Giro sebesar  Rp11,05  triliun  (10,88%).  Sedangkan  perkembangan  jumlah  Bank Umum  Syariah  (B\US)  dan  Unit  Usaha  Syariah  (UUS)  sampai  dengan tahun 2011 tidak mengalami perubahan, namun demikian jumlah jaringan kantor  meningkat.  Secara  keseluruhan  jumlah  kantor  perbankan  syariah meningkat dari 1.477 kantor (2010) menjadi 1.688 kantor, sementara pada tahun  2010  jumlah  layanan  syariah  ( office  channeling )  tetap  yaitu  1.277 kantor. Meningkatnya perkembangan  usaha  kecil  dan  menengah, menyebabkan  semakin  meningkatnya  taraf  kemakmuran  perekonomian masyarakat.  Namun,  perkembangan  usaha  kecil  dan  menengah  tersebut tidak  disertai  dengan  tingkat  modal  yang  mencukupi,  sehingga  bmt menawarkan kebijakan kepada pelaku usaha kecil dan menengah dengan dua jenis pembiayaan yaitu jenis pembiayaan musyarakah dan pembiayaan mudharabah . Pembiayaan mudharabah merupakan  kerjasama  antara  pihak  bank dengan  nasabah,  dimana  dana  100%  dari  pihak  bank  dan  keuntungan dibagi menurut akad/perjanjian. Dengan kata lain modal disediakan oleh pihak  bank  sedangkan  nasabah  menjalankan usahanya.  Pembiayaan mudharabah dapat  dilakukan  untuk  membiayai  suatu  proyek  bersama antara nasabah dengan bank. Nasabah debitur dapat mengajukan proposal kepada  bank  syariah  untuk  mendanai  suatu  proyek  tertentu  atau  usaha tertentu dan kemudian akan disepakati berapa modal dari bank dan berapa modal  dari  nasabah kreditur serta  akan  ditentukan  bagi  hasilnya  bagi masing-masing  pihak  berdasarkan  persentase  pendapatan  atau keuntungan bersih dari proyek atau usaha tersebut sesuai kesepakatan.
Prinsip bagi hasil ( mudharabah) merupakan suatu ketentuan dalam suatu  pembiayaan  yang  telah  disepakati  bersama  antara  bank  ( shahibul maal ) dengan pihak pengelola dana ( mudharib ) yang berdasar syariah. Jika terjadi  kerugian  dalam  usaha,  maka  hal  tersebut  sebagai  reduksi  atas modal  dan  ditanggung  oleh  pemilik  modal  itu  sendiri . Berbeda  dengan musyarokah ,  keuntungan  dan  kerugian  akan  dibagi  diantara  kedua  pihak sesuai dengan proporsi pada modal yang diinvestasikan. Salah satu yang menjadi  alasan  mengapa  semakin  banyak  masyarakat yang  memakai
Analisis Faktor
111
produk BMT adalah menghindari sistem bunga yang diharamkan karena mengandung  unsur  riba. sebagaimana  larangan  dalam  Q.S.  Al-imran  (2): 130. Yang berbunyi:
             “ Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu memakan riba dengan berlipat ganda dan bertakwalah kamu kepada Allah supaya kamu mendapat keberuntungan”. Bait Māal wa Tamwil (BMT)  merupakan lembaga  keuangan  non bank  yang operasionalnya  sesuai  dengan  syariat  Islam, tidak menggunakkan  sistem  bunga  (riba)  melainkan dengan  sistem  bagi  hasil. Bagi  hasil  inilah  yang  membedakan  antara  lembaga  keuangan  Islam  dan non  Islam.  Jenis  kegiatan  BMT  yaitu  mengumpulkan  dana  dari  berbagai sumber  seperti  zakat,  infaq,  sadakah  dan  lain-lain  yang  dapat  dibagikan atau  disalurkan  kepada  yang  berhak  dalam  mengatasi  kemiskinan  dan kegiatan  produktif  dalam  rangka  menciptakan  nilai  tambah  baru  dan mendorong pertumbuhan ekonomi yang bersumber daya manusia.
BMT Hidayah  Umat  Yogyakarta  merupakan  sebuah  perusahaan jasa  keuangan  yang  sedang  berkembang.  Dan  dilihat  dari  segi permasalahan  yang  ada,  bahwa  minat  nasabah  dalam  pembiayaan mudharabah sangat  sedikit,  sehingga  memerlukan  langkah-langkah  guna meningkatkan  kepuasan  nasabahnya.  Oleh  karena  itu,  penulis  memilih BMT  Hidayah  Umat  Yogyakarta  sebagai  tempat  penelitian,  dengan harapan mampu memberikan manfaat bagi kemajuan BMT Hidayah Umat Yogyakarta.
B. Rumusan Masalah
Berdasarkan uraian  pada  latar  belakang  masalah  tersebut  di  atas, maka  dapat  dirumuskan  permasalahan  sebagai  berikut:’’Apakah  faktor syariah,  pelayanan,  produk,  dan  promosi  mempengaruhi  permintaan pembiayaan mudharabah pada BMT Hidayah Umat Yogyakarta?’’
C. Tujuan Penelitian
Berdasarkan perumusan  permasalahan  di  atas,  maka  tujuan penelitian ini yang hendak dicapai dalam penelitian ini adalah:
1. Menganalisis  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  permintaan pembiayaan mudharabah pada BMT Hidayah Umat Yogyakarta.
2. Mengidentifikasi  dan  menganalisis  karakteristik  responden  dalam pembiayaan mudharabah pada BMT Hidayah Umat Yogyakarta.
D. Landasan Teori 1. Kegiatan Bank Syariah Dalam Prinsip Islam a) Aqidah : Komponen ajaran Islam yang mengatur tentang keyakinan atas keberadaan  dan  kekuasaan  Allah,  sehingga  harus  menjadi keimanan  seorang  muslim  manakala  melakukan  berbagai

## Murningsih
112
aktivitas  di  muka  bumi  semata-mata  untuk  mendapatkan keridhaan Allah dan sebagai khalifah yang mendapat amanah dari Allah.
b) Syariah : Komponen  ajaran  Islam  yang  mengatur  tentang  kehidupan seorang  muslim,  baik  dalam  bidang  ibadah  maupun  dalam bidang  muamalah  yang  merupakan  aktualisasi  dari  aqidah yang  menjadi  keyakinannya.  Muamalah  meliputi  berbagai bidang kehidupan, antara lain yang menyangkut ekonomi atau harta dan perniagaan disebut muamalah maliyah .
c) Akhlaq : Landasan  perilaku  dan  kepribadian  yang  akan  mencirikan dirinya sebagai seorang muslim yang taat berdasarkan syariah dan  aqidah  yang  menjadi  pedoman  hidupnya,  sehingga memiliki akhlaqul karimah sebagaimana hadits nabi menyatakan
“  Tidaklah  sekiranya  Aku  diutus  untuk  menjadikan akhlaqul karimah” . 2. Pengertian Pemasaran Bank
Pemasaran  Bank  adalah  suatu  proses  untuk  mendapatkan dan mempertukarkan produk atau jasa bank yang ditujukan untuk memenuhi  kebutuhan  dan  keinginan  nasabah  dengan  cara memberikan kepuasan.
Dari  definisi  ini  beberapa  pengertian  yang  perlu  diketahui  adalah sebagai berikut:
a) Permintaan  adalah  suatu  keinginan  manusia yang  didukung oleh  daya  belinya.  Artinya,  permintaan  akan  terjadi  apabila konsumen  memiliki  sejumlah  dana  atau  barang  pengganti untuk  memperoleh  barang  yang  lain.  Pertukaran  adalah tindakan  untuk  memperoleh  suatu  barang  yang      diinginkan dari  seseorang  dengan  menawarkan  sesuatu  sebagai penggantinya.
b) Pasar  adalah  himpunan  nasabah  (pembeli  nyata  dan  pembeli potensial)  atas  suatu  produk,  baik  barang  maupun  jasa.  Pasar dapat  diartikan  pula  sebagai  tempat  penjual  dan  pembeli melakukan transaksi.
c) Kebutuhan nasabah bank adalah suatu keadaan yang dirasakan tidak ada dalam diri seseorang.
d) Keinginan  nasabah  bank  adalah  merupakan  kebutuhan  yang dibentuk oleh kultur dan kepribadian individu.
3. Bauran Pemasaran Artinya  bauran  pemasaran  adalah  seperangkat  alat  yang digunakan  perusahaan  untuk  terus  menerus  mencapai  tujuan pemasarannya di pasar sasaran.
Berikut ini  elemen marketing mix menurut fandy tjiptono yaitu: a) Harga (Price) artinya  harga  adalah  sejumlah  uang  yang  dikeluarkan  oleh suatu produk/jasa atau sejumlah nilai yang konsumen tukarkan untuk memperoleh manfaat dari penggunaan produk.
b) Promosi (Promotion)

## Analisis
Faktor
113
Merupakan  salah  satu  bauran  pemasaran  yang  mutlak digunakan dalam usaha perusahaan untuk lebih memperkenalkan  suatu  produk,  menarik  minat  serta mempengaruhi prilaku konsumen untuk berkonsumsi. promosi tidak  terlepas  dari  bauran  promosi  yang  merupakan  suatu kombinasi  beberapa  unsur  seperti  periklanan (advertising), penjualan perorangan (personal selling), promosi penjualan (sales promotion) dan publisitas. c) Produk ( Product )
adalah  segala  sesuatu  yang  dapat  ditawarkan  ke  pasar  untuk memuaskan kebutuhan atau keinginan .
Merupakan  elemen  bauran  pemasaran  yang  paling  mendasar, yaitu  kombinasi  barang  dan  jasa  yang  di  tawarkan  oleh perusahaan  kepada  sasaran  untuk  dapat  di  konsumsi,  dan memenuhi kebutuhan atau keinginan konsumen.
d) pelayanan (customer) adalah  pada  pemasaran  jasa  lebih  dilihat  sebagai outcome dari kegiatan  distribusi  dan  strategi,  dimana  pelayanan  diberikan  kepada konsumen untuk mencapai kepuasan.
4. Pembiayaan Pembiayaan secara luas berarti financing , atau pembelanjaan, yaitu  pendanaan  yang  dikeluarkan  untuk  mendukung  investasi yang  telah  direncanakan,  baik  dilakukan  sendiri  maupun dijalankan  oleh  orang  lain.  Seperti  yang  diungkapkan  dalam  al- Qur’an surat An-Nisa’: 29
               
     
   
“Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu saling memakan harta sesamamu dengan jalan yang batil, kecuali dengan jalan perniagaan yang Berlaku dengan suka sama-suka di antara kamu. dan janganlah kamu membunuh  dirimu;  Sesungguhnya  Allah  adalah  Maha  Penyayang kepadamu”
5. Mudharabah Mudharabah berasal  dari  kata dharb ,  berarti  memukul  atau berjalan  ini  lebih  tepetnya  adalah  proses  seseorang  memukulkan kakinya  dalam  menjalankan  usaha. Mudharabah yaitu  akad kerjasama usaha antara dua pihak, dimana pihak pertama (shahibul maal) menyediakan dana, dan pihak kedua ( mudharib ) bertanggung jawab  atas  pengelolaan  usaha.  Keuntungan  usaha secara mudharabah dibagi  menurut  kesepakatan  yang  dituangkan  dalam kontrak,  sedangkan  apabila  rugi  ditanggung  oleh  pemilik  modal selama  kerugian  itu  bukan  akibat  kelalaian  si  pengelola,  si pengelola  harus  bertanggung  jawab  atas  kerugian  tersebut.  Allah SWT berfirman:

## Murningsih
114
 
               
  
    
“Hai  orang-orang  yang  beriman,  penuhilah  aqad-aqad  itu.  Dihalalkan bagimu  binatang  ternak,  kecuali  yang  akan  dibacakan  kepadamu.  (yang demikian  itu)  dengan  tidak  menghalalkan  berburu  ketika  kamu  sedang mengerjakan  haji.  Sesungguhnya  Allah  menetapkan  hukum-hukum menurut yang dikehendaki-Nya”.
6. Baitul Maal wa Tamwil (BMT) Baitul  Maal  wa  Tamwil (BMT)  jika  didefinisikan  secara harfiah terdiri dari dua kata, yaitu baitul maal yang berarti rumah dana, dan baitul tamwil yang berarti rumah usaha. Sehingga secara keseluruhan  pengertian  BMT  berarti  organisasi  bisnis  yang  juga berperan  sosial.    Landasan hukum  yang  digunakan  dalam menjalankan  sistem    kinerjanya  adalah  landasan  hukum perkoperasia yaitu Undang-undang no 25 tahun 1992.

## E. Metode penelitian
Penelitian  ini  dirancang  dengan  menggunakan  pendekatan cross- sectional. Subjek dalam penelitian ini ialah nasabah yang telah tercatat aktif sebagai  anggota  di  BMT  Hidayah  Umat  Yogyakarta,  sampel  yang digunakan 30 atau 10 – 15%  dari 105 anggota nasabah yang aktif, variabel penelitian  yang  digunakan  adalah  variabel  bebas  dan  variabel  terikat. Teknik pengambilan data menggunakan observasi, kuesioner dan referensi lain.
Pengolahan dan Analisis Data
1. Validitas adalah  suatu  ukuran  yang  menunjukkan  tingkat-tingkat kevalidan  atau  kesahihan  suatu  instrument.  Suatu  instrument  yang valid atau sahih mempunyai validitas tinggi.
Rumus  yang  digunakan  untuk  uji  validitas  adalah  dengan  kolerasi Product Moment yang dikemukakan oleh Arikunto (2002): Rumus Product Moment
Keterangan : : Koefesiensi kolerasi
: Skor rata-rata dari X : Skor rata-rata dari Y
: Jumlah subyek
2. Reliabel artinya  dapat  dipercaya  untuk  digunakan  sebagai  alat pengumpul data karena instrument tersebut sudah baik. Uji reliabilitas dalam penelitian ini adalah menggunakan Cronbach alpha yang berguna untuk mengetahui apakah alat ukur yang dipakai reliabel (handal).
=
N∑XY − ∑X ∑Y N∑x 2 − ∑y 2 N∑y 2 − ∑y 2

## Analisis
Faktor
115

## Rumus Cronbach alpha
Keterangan:
R = Reabilitas Instrument K = Banyaknya butir pertanyaan atau banyaknya soal. ∑σ ²= Jumlah farians butir σ²t = Varians total jika nilai r hitung> r tabel maka item dapat dikatakan reliabel. r hitung< r tabel maka item dapat dikatakan tidak reliabel .
3. Regresi linier berganda
Adalah  suatu  analisis  yang  digunakan  untuk  mengetahui bagaimana pengaruh dua variabel-variabel X terhadap satu variabel dependen Y, yang dinyatakan dengan persamaan: Rumus regresi berganda: Keterangan: Y = Keputusan Nasabah  Menggunakan jasa BMT Xı = Faktor Syariah X2             = Faktor Pelayanan Xз             = Faktor Produk X4             = Faktor Promosi a                = Nilai Konstanta b                = Koefesien Regresi 4. uji hipotesis menggunakan  (uji  parsial/uji-t,  uji  serentak/uji-f,  identifikasi determinan/R²),  dan  uji  asumsi  klasik  (Uji  Normalitas, Heteroskedastisitas, Autokorelasi, dan Multikolinearitas).

## F. Hasil Analisis dan Pembahasan
1. Uji Validitas Hasil corrected  item-total  correlation menunjukkan  kolerasi  antara  skor item  dengan  skor  total  item  yang  dapat  digunakan  untuk  menguji validitas  instrument  pada  signifikan  5%,  rtabel    sebesar  0,361.  Nilai corrected  item-total  correlation (rhitung)  semuanya  lebih  besar  dari  nilai rtabel  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa    ke-20  pernyataan  tersebut valid. 2. Uji Reliabilitas Tabel reliabilitas r alpha r tabel 0,926 0,361 Pada 20 butir pernyataan yang diberikan dengan tingkat signifikan 5% dan ralpha = 0,926. ini berarti ralpha > rtabel yaitu 0,361. Sehingga dapat  dinyatakan  bahwa  kuesioner  tersebut  telah reliabel dan  dapat
Y = a + 1 1 + 牴 2 2 + 3 3 + 4 4 r11 = ∑

## Murningsih
116

## disebarluaskan kepada responden sebagai instrument dalam penelitian ini.
3. Analisis Deskriptif Responden Hasil dari deskrpitif responden memaparkan bahwa jumlah responden berdasarkan umur 26-40 tahun sebesar (43,3%), responden berdasarkan jenis  kelamin  (63,3%)  laki-laki,  responden  berdasarkan  agama  (100%) islam,  berdasarkan  pendidikan  (40,0%)  SMA,  berdasarkan  pekerjaan (43,3%) swasta, dan berdasarkan penghasilan > Rp 500.000 (63,4%).
4. Deskriptif Variabel Presentase hasil penelitian setiap variabel customer focus dengan masing- masing tanggapan  responden.
a. Pada faktor syariah (X1) mendapatkan respon sebgai berikut:
1) Dari  pernyataan  sistem  bagi  hasil  yang  dirasa  lebih  adil dibanding sistem bunga (riba), tidak ada responden (0%) yang menyatakan  sangat  tidak  setuju,  3  responden  (10,0%) menyatakan  tidak setuju,  5  responden  (16,7%)  menyatakan ragu-ragu,  12  responden  (40,0%)  menyatakan  setuju,  dan  10 responden (33,3%) menyatakan sangat setuju.
2) Dari  pernyataan  sesuai  syariah  islam,  tidak  ada  responden
(0%)  yang  menyatakan  sangat  tidak  setuju,  3  responden (10,0%)  menyatakan  tidak  setuju,  7  responden  (23,3%) menyatakan  ragu-ragu,  15  responden  (50,0%)  menyatakan setuju, dan 5 responden (16,7%) menyatakan sangat setuju. 3) Dari  pernyataan  turut  mendorong  kemajuan  perekonomian secara  islami,  tidak  ada  responden  (0%)  yang  menyatakan sangat  tidak  setuju,  3  responden  (10,0%)  menyatakan  tidak setuju,  9  responden  (30,0%)  menyatakan  ragu-ragu,  10 responden  (33,3%)  menyatakan  setuju,  dan  8  responden
(26,7%) menyatakan sangat setuju.
4)
Dari pernyataan melaksanakan syariah secara benar, tidak ada responden  (0%)  yang  menyatakan  sangat  tidak  setuju,  4 responden  (13,3%)  menyatakan  tidak  setuju,  6  responden
(20,0%)  menyatakan  ragu-ragu,  11  responden  (36,7%) menyatakan  setuju,  dan  9  responden  (30,0%)  menyatakan sangat setuju.
b. Pada faktor pelayanan (X2) mendapatkan respon sebgai berikut:
1) Dari pernyataan pelayanan yang cepat terhadap nasabah, tidak ada  responden  (0%)  yang  menyatakan  sangat  tidak  setuju,  7 responden (23,3%) menyatakan tidak setuju, 6 responden (20,0%) menyatakan ragu-ragu, 8 responden (26,7%) menyatakan setuju, dan 9 responden (30,0%) menyatakan sangat setuju.
2) Dari  pernyataan  pelayanan  secara  ramah  yang  diberikan karyawan/i, tidak ada responden (0%) yang menyatakan sangat tidak  setuju,  8  responden  (26,7%)  menyatakan  tidak  setuju,  5 responden (16,7%) menyatakan ragu-ragu, 12 responden (40,0%) menyatakan setuju, dan 5 responden (16,7%) menyatakan sangat setuju. 3) Dari  pernyataan  kesesuaian  kesepakatan  pada  saat  akad,  tidak ada  responden  (0%)  yang  menyatakan  sangat  tidak  setuju,  5

## Analisis
Faktor
117
responden (16,7%) menyatakan tidak setuju, 6 responden (20,0%) menyatakan  ragu-ragu,  10  responden  (33,3%)  menyatakan setuju, dan 9 responden (30,0%) menyatakan sangat setuju.
4) Dari  pernyataan  kenyamanan  para nasabah  yang  mengajukan pembiayaan, tidak ada responden (0%) yang menyatakan sangat tidak  setuju,  6  responden  (20,0%)  menyatakan  tidak  setuju,  7 responden (23,7%) menyatakan ragu-ragu, 11 responden (36,7%) menyatakan setuju, dan 6 responden (20,0%) menyatakan sangat setuju. c. Pada faktor produk (X3) mendapatkan respon sebgai berikut:
1) Dari  pernyataan  produk  yang  beragam  dan  inovatif,  tidak  ada responden  (0%)  yang  menyatakan  sangat  tidak  setuju,  3 responden (10,0%) menyatakan tidak setuju, 9 responden (30,0%) menyatakan  ragu-ragu,  12  responden  (40,0%)  menyatakan setuju, dan 6 responden (20,0%) menyatakan sangat setuju. 2) Dari  pernyataan  kemudahan  bagi  nasabah  dalam  melakukan transaksi pembiayaan secara syariah, tidak ada responden (0%) yang  menyatakan  sangat  tidak  setuju,  4  responden  (13,3%) menyatakan tidak setuju, 5 responden (16,7%) menyatakan ragu- ragu, 12 responden (40,0%) menyatakan setuju, dan 9 responden (30,0%) menyatakan sangat setuju.
3) Dari  pernyataan  presentasi  nisbah  bagi  hasil  yang  diberikan lebih  tinggi  dibandingkan  dengan  BMT  lainnya,  tidak  ada responden  (0%)  yang  menyatakan  sangat  tidak  setuju,  2 responden (6,7%) menyatakan tidak setuju, 8 responden (26,6%) menyatakan  ragu-ragu,  14  responden  (46,7%)  menyatakan setuju, dan 6 responden (20,0%) menyatakan sangat setuju.
4) Dari  pernyataan  dalam  pembiayaan mudharabah 100%  modal yang  diberikan  ke  pemodal,  tidak  ada  responden  (0%)  yang menyatakan  sangat  tidak  setuju,  5  responden  (16,7%) menyatakan tidak setuju, 6 responden (20,0%) menyatakan ragu- ragu, 8 responden (26,6%) menyatakan setuju, dan 11 responden (36,7%) menyatakan sangat setuju.
d. Pada faktor promosi (X4) mendapatkan respon sebgai berikut: 1) Dari  pernyataan  promosi    produk  melalui  penyebaran  brosur, tidak ada responden (0%) yang menyatakan sangat tidak setuju, 3    responden  (10,0%)  menyatakan  tidak  setuju,  8  responden (26,7%)  menyatakan  ragu-ragu,  13  responden  (43,3%) menyatakan setuju, dan 6 responden (20,0%) menyatakan sangat setuju.
2) Dari  pernyataan  adanya  dorongan  dari  pihak lain  (  keluarga, teman, dan lainnya), tidak ada responden (0%) yang menyatakan sangat  tidak  setuju,  5  responden  (16,7%)  menyatakan  tidak setuju,  5  responden  (16,7%)  menyatakan  ragu-ragu,  12 responden (40,0%) menyatakan setuju, dan 8 responden (26,6%) menyatakan sangat setuju.
3) Dari  pernyataan  BMT  melakukan  promosi  melalui  periklanan secara  menarik,  tidak  ada  responden  (0%)  yang  menyatakan sangat  tidak  setuju,  4  responden  (13,3%)  menyatakan  tidak

## Murningsih
118
setuju,  8  responden  (26,6%)  menyatakan  ragu-ragu,  11 responden (36,7%) menyatakan setuju, dan 7 responden (23,3%) menyatakan sangat setuju.
4) Dari  pernyataan  sistem  bagi  hasil  mudharabah  lebih  menarik disbanding  produk  syariah  lainnya,  tidak  ada  responden  (0%) yang  menyatakan  sangat  tidak  setuju,  3  responden  (10,0%) menyatakan tidak setuju, 6 responden (20,0%) menyatakan ragu- ragu, 12 responden (40,0%) menyatakan setuju, dan 9 responden (30,0%) menyatakan sangat setuju.
e. Pada Keputusan Nasabah (Y) mendapatkan respon sebgai berikut:
1) Dari  pernyataan  menjadi  nasabah  BMT  Hidayah  Umat merupakan  dorongan  syariah,  tidak  ada  responden  (0%)  yang menyatakan  sangat  tidak  setuju,  4  responden  (13,3%) menyatakan tidak setuju, 5 responden (16,7%) menyatakan ragu- ragu, 13 responden (43,3%) menyatakan setuju, dan 8 responden (26,7%) menyatakan sangat setuju.
2) Dari  pernyataan  pelayanan  yang  diberikan  karyawan/i  sudah memberikan  kepuasan  kepada  nasabah,  tidak  ada  responden (0%) yang menyatakan sangat tidak setuju, 6 responden (20,0%) menyatakan tidak setuju, 7 responden (23,3%) menyatakan ragu- ragu, 13 responden (43,3%) menyatakan setuju, dan 4 responden (13,3%) menyatakan sangat setuju.
3) Dari  pernyataan  apabila  produk  yand  ditawarkan  memberikan kemudahan kepada anda, maka anda akan tetap menggunakan jasa BMT Syariah sebagai lembaga keuangan yang anda percaya, ada 1 responden (3,3%) yang menyatakan sangat tidak setuju, 3 responden (10,0%) menyatakan tidak setuju, 8 responden (26,6%) menyatakan  ragu-ragu,  14  responden  (46,7%)  menyatakan setuju, dan 5 responden (16,7%) menyatakan sangat setuju.
4) Dari  pernyataan  apabila  anda  puas  dengan  sistem  dan pelayanan  yang  diberikan  pihak  BMT,  tentu  anda  akan merekomendasikannya  kepada  pihak  lain  (keluarga,  rekan,
orang  lain)  tidak  ada  responden  (0%)  yang  menyatakan  sangat tidak  setuju,  1  responden  (3,3%)  menyatakan  tidak  setuju,  6 responden (20,0%) menyatakan ragu-ragu, 15 responden (50,0%) menyatakan setuju, dan 8 responden (16,7%) menyatakan sangat setuju.
5. Analisis Kuantitatif
Analisis regresi linier berganda diperoleh model persamaan Y = 2,689 + 0,372X ₁ + 0,266X ₂ + 0,013X ₃ + 0,153X ₄ + e. Pada uji parsial faktor  syariah  menyatakan  hasil  analisis  ini dinyatakan signifikan  karena  thitung  <  ttabel  pada    α  =  5%,  dengan  nilai 0.021  <  0.05  sehingga  hipotesis  diterima.  Artinya  bahwa pengaruh  faktor  syariah  terhadap  keputusan  nasabah  adalah positif dan signifikan, sedangkan faktor pelayanan, produk, dan promosi  dinyatakan  tidak  signifikan  karena  thitung  >  ttabel pada  α  =  5%,  Artinya  bahwa  pengaruh  faktor  pelayanan,
produk, dan promosi terhadap keputusan nasabah adalah positif dan tidak signifikan.
Analisis Faktor
119
Uji statistik F
ANOVA b Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 118.753 4 29.688 16.851 .000 a Residual 44.047 25 1.762 Total 162.800 29 Hasil  uji  F  untuk  permintaan  pembiayaan mudharabah sebesar 0,000. Hasil uji tersebut berada di bawah nilai alpha 0,05,
kemudian  nilai  Fhitung  sebesar  16,851  sedangkan  nilai  Ftabel sebesar  1,697  (Fhitung  >  Ftabel)  sehingga  dapat  disimpulkan bahwa  terdapat  pengaruh  signifikan  secara  simultan  antara variabel independen (syarian, pelayanan, produk, dan promosi) terhadap permintaan pembiayaan mudharabah. Tabel Model Summary Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin- Watson 1 .854 a .729 .686 1.327 1.687 Dari hasil statistik diperoleh koefesien determinasi R² = 0,729 yang  berarti  72,9 % dari  variasi  variabel  terikat  (dependen)  dapat dijelaskan oleh variasi variabel bebasnya (independen), sedangkan 27,1% lainnya dijelaskan oleh variasi variabel lain di luar penelitian ini.
Uji normalitas hasil K-S, dengan nilai α = 0,05. Untuk loyalitas pembiayaan mudharabah (Y)  memberikan  nilai    0,915  dengan probabilitas  0,373,  untuk  loyalitas  syariah  (X1)  memberikan  nilai 0,697  dengan  probabilitas  0,717,  untuk  loyalitas  pelayanan  (X2) memberikan  nilai  0,816  dengan  probabilitas 0,518,  untuk  loyalitas produk  (X3)  memberikan  nilai  0,861  dengan  probabilitas  0,449, untuk loyalitas promosi memberikan nilai 0,809 dengan probabilitas 0,530, terlihat bahwa semua variabel independen mempunyai nilai Asymp.  Sig.  (2-Tailed) >  0,05,  yang  artinya  bahwa  data  residual berdistribusi normal.
Dari tabel uji Durbin Watson di atas menunjukkan bahwa nilai Durbin-Watson sebesar 1,687, dengan nilai signifikansi 0,05 dan k = 4,  maka  akan  diperoleh  nilai  du  sebesar  1,74  dan  dl  sebesar  1,14. karena  nilai  du <  d  <  4-du,  1,74  <  1,687  <  2,26,  maka  dapat disimpulkan  bahwa  pada  model  regresi  tidak  terdapat  gejala autokorelasi baik secara positif maupun negatif.

## Murningsih
120
Dari uji multikolinieritas Dari uji multikolinieritas nilai loyalitas syariah  memiliki  nilai  Tolerance 0,480  dan  VIF  2,082,  loyalitas pelayanan  memiliki  nilai  Tolerance  0,291  dan  VIF  3,442,  loyalitas produk memiliki nilai Tolerance 0,137 dan VIF 7,286, dan loyalitas promosi memiliki nilai Tolerance 0,139 dan VIF 7,205. Maka dapat disimpulkan  bahwa  pada  model  regresi  tidak  terdapat  gejala multikolinieritas.

## G. Kesimpulan
Berdasarkan pada analisis yang telah dilakukan terhadap data hasil penelitian, maka dapat diambil kesimpulan sebagai berikut:
1. Hasil pengujian secara parsial a. Faktor  syariah  secara  statistik  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  permintaan  pembiayaan mudharabah ,  hal  ini  dapat  dilihat dari koefisien regresi sebesar 0,372 dan nilai signifikansi sebesar 0,021 dengan nilai α = 5%. Dari hasil uji tersebut dapat disimpulkan bahwa faktor  syariah  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap permintaan pembiayaan mudharabah .
b. Faktor  pelayanan  secara  statistik  berpengaruh  positif  dan  tidak signifikan  terhadap  permintaan  pembiayaan mudharabah ,  hal  ini dapat dilihat dari koefisien regresi sebesar 0,266 dan nilai signifikansi sebesar 0,068 dengan nilai α = 5%.
c. Faktor  produk  secara  statistik  berpengaruh  positif  dan  tidak signifikan  terhadap  permintaan  pembiayaan  mudharabah,  hal  ini dapat dilihat dari koefisien regresi sebesar 0,013 dan nilai signifikansi sebesar 0,958 dengan nilai α = 5%.
d. Faktor  promosi  secara  statistik  berpengaruh  positif  dan  tidak signifikan terhadap permintaan pembiayaan mudharabah, hal ini dapat dilihat dari koefisien regresi sebesar 0,153 dan nilai signifikansi sebesar 0,496 dengan nilai α = 5%.
2. Nilai  R  Square  (R²)  adalah  sebesar  0,729  hal  ini  berarti  permintaan pembiayaan mudharabah cukup  mampu dijelaskan  oleh  variabel independen yaitu syariah, pelayanan, produk, dan promosi sebesar 72,9 %  dan  sisanya  dijelaskan  oleh  variabel  lain  di  luar  penelitian  ini, misalnya variabel bagi hasil, suku bunga,  pendapatan dan sebagainya.

## Analisis
Faktor
121

## DAFTAR PUSTAKA
Achmad  Baraba,  2007.  Prinsip  Dasar  Operasional  Perbankan  Syariah, Majalah Buletin Ekonomi, Bank Indonesia Jakarta.
Arikunto. Suharsimi, 2002. Prosedur Penelitian suatu Pendekatan Praktik,
Jakarta: Rineka Cipta. Basu  Swastha,  2008.  Manajemen  Pemasaran  Modern,  Edisi  Kedua, Yogyakarta: Liberty.
Buchari Alma, 2006. Manajemen Pemasaran dan Pemasaran Jasa, Bandung:
Alfabeta.
Didin  Hafidhuddin,  2001.  Pelatihan  Perbankan  Syariah,  Tazkia  Institute, dalam  M.  Syafii  Antonio.  Bank  Syariah  dari  Teori  ke  Praktek, Gema Insani : Jakarta). Hendrojogi,  2000.  Koperasi,  Asas-asas,  Teori  Dan  Praktik,  Edisi  Revisi. Jakarta: Fajar Pratama Offset.
Imam  Ghazali,  2005.    Analisis  Multivariate  dengan  program  SPSS.
Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro. Kasmir, 2005. Pemasaran Bank, Cet 2, Jakarta: PT Raja Grafindo Persada. Kasmir,  2003.  Manajemen  Perbankan,  Cet  ke  IV.  Jakarata:  Raja  Grafindo Persada. M.  Amin  Aziz,  2005.  Mengembangkan  Bank  Islam  di  Indonesia,  Jakarta: CV Rajawali.
Muhamad, 2000. Lembaga Keuangan Umat Kontemporer, Yogyakarta: UII Press. Muhamad, 2002. Manajemen Bank Syari’ah, cet. 1. Yogyakarta: UPP AMP YKPN. Muhamad,  2009.  Model-model  Akad  Pembiayaan  Di  Bank  Syariah, Yogyakarta: UII Press. Muhammad Ridwan, 2004. Manajemen BMT,  Yogyakarta: UII Press. Muhammad  Syafi’I  Antonio,  2001.  Bank  Syariah  Dari  Teori  ke  Praktik. Jakarta: Gema Insani. Muhammad, 2000. Lembaga-lembag Keuangan Umat Kontemporer, cet, 1. Yogyakarta: UII Press. Muhammad,  2006.  “Permasalahan  Agency  Dalam Pembiayaan Mudharabah  Pada  Bank  Syariah  di  Indonesia”,  disertai  Pasca Sarjana MSI UII Yogyakarta. Riduwan  dan  Sunarto,  2009.  Pengantar  Statistika  Untuk  Penelitian Pendidikan,  Social,  Ekonomi,  Komunikasi,  dan  Bisnis,  Yang dilengkapi dengan aplikasi SPSS, Bandung: Alfabeta.
Supardi, 2005. Metodologi Penelitian Ekonomi dan Bisnis, Yogyakarta: UII Press.

## Murningsih
122
Sutrisno  Hadi,  1996.  Metode  Research,  (Yogyakarta:  Yayasan  Penerbit Fakultas Psikologi UGM).
Umar Husein, 2005. Metodologi Penelitian Untuk Skripsi Dan Tesis Bisnis, Jakarta: PT Rajagrafindo Persada.