## Pengelolaan dan Pengembangan Kekayaan Islam

## ARIFA PRATAMI
Program Studi Ekonomi Syariah, Fakultas Agama Islam Universitas Islam Sumatera Utara, pratamiarifa@gmail.com

## Abstrak
Alissya  Protection  Plus  merupakan  tabungan  proteksi  (Tapro)  Syariah  yang  memadukan tabungan dengan asuransi jiwa, kesehatan, perlindungan atas penyakit kritis sebagai proteksi yang  dipilih  sebagai  perlindungan  hidup  berbasis  Syariah  yang  aman,  damai,  dan menguntungkan.  Tapro  Allisya  menginvestasikan  dana  nasabah  pada  instrumen-instrumen investasi yang halal dan bersih.Tapro Allisya memberikan perlindungan yang maksimal dari berbagai sisi dengan premi yang minimal.
Besaran  premi  jumlah  asuransi  merupakan  bagian  dari  wealth  protection,  sebagai  proteksi kekayaan  keluarga.  Dengan  adanya  asuransi,  salah  satunya  asuransi  jiwa  Syariah  Allianz merupakan  prinsip  pengelolaan  strategi/instrument  keuangan  Islam  untuk  mengatasi  risiko- risiko kehidupan, dan melindungi aset-aset kita dalam upaya untuk mengelola kekayaan kita untuk  menjadi  lebih  berkembang.    tabungan  rutin)  tergantung  dari  kapasitas  masing-masing orang.

## PENDAHULUAN

## I. Latar Belakang
Peningkatan  jumlah  masyarakat  kelas  menengah  di  Indonesia  berbanding  lurus  dengan kesadaran  masyarakat  untuk  melipat  gandakan  asetnya  dengan  investasi.  Namun,  belum banyak  orang  yang  menyadari  pentingnya  proteksi  dalam  bentuk  asuransi.  Masyarakat Indonesia masih memandang asuransi sebagai produk mandiri yang tidak terintegrasi dengan produk keuangan lain. Padahal, saat ini asuransi bisa melengkapi perencana keuangan sebagai satu  kesatuan.  Asuransi  juga  bisa  memberikan  pertumbuhan  untuk  finansial  yang bersangkutan.  Kemudian,  mentransfer  semua aset ini  kepada  generasi  penerus  dalam  bentuk warisan. Produk tersebut bertujuan untuk melindungi kekayaan (wealth protection), akumulasi kekayaan  (wealth  accumulation),  dan  distribusi  kekayaan  (wealth  distribution) atau  warisan, serta  produk  lain  untuk  memenuhi  kebutuhan  khusus  nasabah  dalam  mengelola  keuangan. Pada  prinsip  perencanaan  keuangan,  siklus  pengelolaan  kekayaan  adalah  sebagai  berikut: wealth  creation,  wealth  protection,  wealth  allocation,  wealth  distribution .  Ketika kita  mulai
bekerja  dan  memperoleh  pendapatan,  tahap  wealth  creation  dimulai.  Pendapatan  digunakan untuk  membiayai  kebutuhan  hidup,  lambat  laun  terkumpul  menjadi  aset,  dan  mulailah dibutuhkan  wealth  protection  untuk  melindungi  aset-aset  tersebut.  Ketika  kebutuhan  hidup semakin  meningkat,  pendapatan  yang  terkumpul  akan  memasuki  tahap  wealth  allocation untuk mengalokasikan dana ke berbagai kebutuhan, contohnya kebutuhan masa depan seperti tabungan  pendidikan  anak,  dana  pensiun,  dan  sebagainya.  Ketika  hampir  semua  kebutuhan terpenuhi dan kehidupan memasuki tahap lanjut, maka mulailah disiapkan wealth distribution, yaitu pembagian aset kepada ahli waris.Secara mendasar, asuransi adalah alat untuk proteksi sehingga  masuk  ke  dalam  bagian  wealth  protection.  Tetapi  di  dalam  asuransi  jiwa,  ada beneficial interest yang merupakan ahli waris yang akan memperoleh santunan apabila terjadi sesuatu  dengan  tertanggung.  Maka  asuransi  juga  dapat  berfungsi  sebagai  alat  untuk  wealth distribution.  Di  tahap  lebih  lanjut,  asuransi  juga  bisa  digunakan  sebagai  wealth  allocation, contohnya  yaitu  asuransi  unitlink  yang  menggabungkan  unsur  proteksi  dan  investasi.  Untuk ini  Anda  harus  berkonsultasi  dengan agen  asuransi  untuk  dapat  mengerti  cara  kerja  unitlink secara  terperinci  untuk  mengoptimalkan  nilai  proteksi,  dan  hasil  pengembangan  investasi. Hasil pengembangan investasi inilah yang biasanya digunakan untuk alokasi aset seperti dana pendidikan,  dana  pensiun,dan  sebagainya.Perkembangan  asuransi  di  Indonesia  sekarang  ini mengalami  peningkatan  yang  pesat.  Perkembangan  industri  perasuransian  bisa  dilihat berdasarkan tabel 1.1
Tabel 1.1 Perkembangan dan pertumbuhan Jumlah asuransi

## diIndonesia.
Berdasarkan  tabel  diatas  pertumbuhan  dan  perkembangan  asuransi  Syariah  semakin meningkat,  hal  ini  ditandi  dengan  kemajuan  alat  teknologi  serta  memberikan dampaknya.Adanya perusahaan asuransi adalah sebagai lembaga keuangan yang menghimpun dana  dari  masyarakat  untuk  perlindungan  kepada  pemakai  jasa  asuransi  terhadap kemungkinan  terjadinya  kerugian  akibat  suatu  peristiwa  atau  musibah  yang  tidak  diduga, perusahaan  asuransi  ini  diberikan  kepercayaan  (amanah)  oleh  para  peserta  premi  untuk mengelola premi serta mengembangkan dengan jalan yang halal untuk memberikan santunan kepada  yang  mengalami  musibah  sesuai  isi  akta  perjanjian  yang  telah  disepakati.Dalam asuransi  terbagi  dua  kategori,  yaitu  asuransi  konvensional,  dan  asuransi  Syariah.  Keduanya mempunyai asal usul dan sistem yang berbeda. Kedua lembaga asuransi ini cukup meningkat signifikan hingga akhir agustus 2015. Pertumbuhan yang terjadi pada asuransi konvensional, premi  asuransi  hingga  bulan  September  2015  juga  mengalami  peningkatan  yang  cukup memuaskan,  yakni  sebesar  17,1%.  Jika  dibandingkan  dengan  pertumbuhan  pada  bulan Agustus  2015,  maka  jumlah ini  meningkat  sebesar  11,9%  dari  posisi  yang  sama pada  tahun sebelumnya.  Peningkatan  jumlah  premi  ini  disumbangkan  paling  tinggi  oleh  perusahaan asuransi  jiwa,  diikuti  dengan  premi  asuransi  sosial  dan  juga  premi  asuransi umum.Berdasarkan  data  yang  dirilis  oleh  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK),  diketahui  bahwa perkembangan  industri  perasuransian  di  Indonesia  memiliki  peran  yang  signifikan  dalam mendukung  terjadinya  proses  pembangunan  nasional.  Sedangkan  asuransi  Syariah  menurut data  Otoritas  Jasa  keuangan  (OJK)  dan  Asosiasi  Asuransi  Syariah  Indonesia  (AASI),  Aset Asuransi  Jiwa  Syariah  tahun  2015  meningkat  menjadi  Rp  26,5  trilliun  atau  mengalami peningkatan  sebesar  15,84%  dari  tahun  sebelumnya.Dari total  aset  perusahaan  asuransi  jiwa Syariah Indonesia pada tahun 2015.
Berdasarkan  laporan  aset  asuransi  konvensioan  dan  Syariah  diatas  membahas  masalah asuransi  Syariah  serta  dikaitkan  dengan  asuransi  konvensional,  membahas  konsep  Islam tentang instrument  teoritik asuransi  Syariah,  menganalisis  gambaran instrument  (kasus  yang nyata) asuransi jiwa, dan menjelaskan return-risk atau revenue-cost profile asuransi.

## LANDASAN TEORI

## I. Pengertian Asuransi
Menurut Undang-undang no 2 tahun 1992 asuransi merupakan perjanjian dua pihak atau lebih ,  dengan  mana  pihak  penanggung  mengikatkan  diri  kepada  tertanggung,  dengan  menerima premi asuransi, untuk memberikan pergantian kepada tertanggung karena kerugian, kerusakan atau  kehilangan  keuntungan  yang  diharapkan,  atau  tanggung  jawab  hukum  kepada  pihak ketiga  yang  mungkin  akan  diderita  tertanggung  yang  timbul  dari  suatu  peristiwa  yang  tidak pasti,  atau  untuk  memberikan  suatu  pembayaran  yang  didasarkan  atas  meninggal  atau hidupnya seseorang yang dipertanggungkan.

## a. Tujuan Asuransi
1. Pengalihan Risiko
Tertanggung mengadakan asuransi dengan tujuan mengalihkan risiko yang mengancam harta kekayaan atau jiwanya.
2. Pembayaran Ganti Kerugian
Jika  suatu  ketika  sungguh-sungguh  terjadi  peristiwa  yang  menimbulkan  kerugian  (risiko berubah menjadi kerugian), maka kepada tertanggung akan dibayarkan ganti kerugian), maka kepada tertanggung akan dibayarkan ganti kerugian yang besarnya seimbang dengan jumlah asuransinya. Dalam prakteknya kerugian yang timbul itu dapat bersifat sebagian (partial loss), tidak semuanya berupa kerugian total (total loss).

## b. Berlakunya Asuransi
Hak  dan  kewajibannya  penanggung  dan  tertanggung  sesuai  ketentuan  perundang-undangan yang  berlaku  penanggung  atau  perusahaan  asuransi  wajib  menerbitkan  polis  asuransi  Pasal 255 KUHD.

## c. Jenis-jenis Asuransi
Adapun  jenis-jenis  asuransi  secara  umum,  yaitu:  asuransi  kebakaran,  asuransi  kenderaan, asuransi  laut,  asuransi  pengangkutan,  asuransi  kredit,  asuransi  kredit  perdangan,  asuransi kecelakaan, asuransi kesehatan, asuransi  jiwa.

## d. Risiko Asuransi
Risiko dapat diklasifikasikan sebagai berikut:
1) Speculative  risk ,  yaitu  risiko  yang  bersifat  spekulatif  yang  bisa  mendatangkan  rugi  atau laba.
2) Pure  risk ,  yaitu  risiko  yang  selalu  menyebabkan  kerugian.  Perusahaan  asuransi  selalu beroperasi dalam bidang pure risk (kematian, kapal tenggelam, kebakaran, dan sebagainya).
e. Peril dan Hazard
Peril ialah segala sesuatu yang bisa menimbulkan kerugian. Antara peril dan risk erat sekali hubungannya.  Sedangkan  hazard  ialah  suatu  keadaan  yang  menambah  kemungkinan terjadinya  peril  (kerugian).  Hazard  dapat  dibagi  atas  dua  bagian:  pertama,  phisical  hazard merupakan  yang  berbentuk  fisik  dan  mengandung  unsur  objektif.  Kedua,  moral  hazard merupakan yang menyangkut diri seseorang dan mengandung unsur subjektif.

## f. Polis Asuransi
Menurut  ketentuan  pasal  225  KUHD  perjanjian  asuransi  harus  dibuat  secara  tertulis  dalam bentuk akta yang disebut polis yang memuat kesepakatan, syarat-syarat khusus, dan janji-janji khusus  yang  menjadi  dasar  pemenuhan  hak  dan  kewajiban  para  pihak  penanggung  dan tertanggung dalam mencapai tujuan asuransi.

## g. Batalnya Asuransi
Suatu  pertanggungan  atau  asuransi  karena  pada  hakekatnya  adalah  merupakan  suatu perjanjian maka ia dapat pula diancam dengan risiko batal atau dapat dibatalkan apabila tidak memenuhi syarat syahnya perjanjian sebagaimana ditentukan dalam Pasal 1320 KUH Perdata.

## PEMBAHASAN

## I. Masalah dengan Asuransi Konvensional
Dalam  transaksi  asuransi  konvensional  terdapat  taghrir/gharar  (ketidakpastian  dalam transaksi),  di  mana  tidak  diketahui  siapa  yang  akan  mendapatkan  keuntungan  atau  kerugian pada  saat  berakhirnya  periode  asuransi.  Terdapat  riba  atau  syubhat  riba.  Dalam  beberapa produk  riba  terlihat  jelas  saat  seseorang  yang  membeli  polis  asuransi  membayar  sejumlah dana atau premi dengan harapan mendapatkan uang yang lebih banyak di masa depan, namun bisa  saja  dia  tidak  mendapatkannya.  Karena  hakekat  transaksi  tukar  menukar  uang  dengan tambahan  dari  uang  yang  dibayarkan,  merupakan  transaksi  yang  mengandung  unsur riba.Dalam  asuransi  konvensional,  salah  satu  pihak  membayar  sedikit  harta  untuk mendapatkan  harta  yang  lebih  banyak  dengan  cara  untung-untungan  atau  tanpa  pekerjaan.
Jika terjadi kecelakaan ia berhak mendapatkan semua harta yang dijanjikan, tetapi jika tidak maka  ia  tidak  akan  mendapatkan  apapun.Dari  ketiga  hal  di  atas,  dapat  dikatakan  transaksi asuransi konvensional belum sesuai dengan transaksi yang dikenal dalam fiqih Islam.
Hal  ini  juga  menjelaskan  masalah  yang  berkaitan  dengan  asuransi  konvensional  dalam praktiknya perbedaannya juga terletak pada pembagian risiko. Dalam skema syariah dikenal dengan prinsip sharing risiko antar nasabah.Perbedaan asuransi syariah dengan konvensional, salah satunya dari share of risk . Asuransi konvensional, ada transfer of risk dari nasabah ke perusahaan.  Sedangkan  asuransi  syariah  punya  prinsip  sharing  risiko  antar  nasabah. Keunggulan  asuransi  syariah,  di  samping  memberikan  manfaat  proteksi,  asuransi  syariah punya manfaat sosial serta bernilai ibadah. Selain itu, asuransi syariah memastikan dana yang disetorkan  nasabah  berupa  dana  tabarru',  dana  investasi,  serta  ujrah  (operational  fee) dipisahkan  dalam  akun-akun  yang  berbeda  selaras  dengan  prinsip-prinsip  syariah  yang  adil dan menentramkan.Di samping itu, asuransi syariah juga terbebas dari aktivitas riba dan risiko penipuan  atau  hal-hal  yang  merugikan  nasabah.  Transaksi  dan  pengelolaan  dana  yang dilakukan  bebas  riba,  bebas  gharar  atau  ketidakjelasan/penipuan,  dan  bebas  maisir  atau perjudian/spekulasi  di  bawah  pengawasan  Dewan  Pengawas  Syariah  (DPS)  berdasarkan arahan  Dewan  Syariah  Nasional-  Majelis  Ulama  Indonesia  (DSN-  MUI).  Kompetisi  antar perusahaan asuransi syariah makin kompetitif. Dalam hal ini juga menjelaskan yang menjadi kekurangan  asuransi  konvensional  jika  dibandingkan  dengan  asuransi  syariah.  asuransi Syariah banyak memberikan keuntungan daripada asuransi konvensional diantarnya, yaitu :
1) Tidak Adanya Dana Hangus
2) Hasil Investasi
3) Telat Bayar.
4) Pembagian Nisbah yang Tinggi
5) Bebas Kontributor Dasar
a. Asuransi Dalam Konsep Islam
1. Pengertian Asuransi Dalam Islam
Di  dalam  bahasa  Arab  asuransi  dikenal  dengan  istilah  at  Takaful,  atau  at  Tadhamun  yang berarti  saling  menanggung.  Asuransi  ini  disebut  juga  dengan  istilah  at-Ta’min,  berasal  dari kata  amina,  yang  berarti  aman,  tentram,  dan  tenang.  Asuransi  dalam  konsep  Islam  disebut dengan  asuransi  Syariah,  pengertian  asuransi  syariah  lebih  menekankan  pada  makna  tolong
menolong  antar  sesama  peserta.  Dewan  Syariah  Nasional  Majelis  Ulama  Indonesia  (DSN- MUI)  mendefenisikan  asuransi  Syariah  (Ta’min,  takaful,  atau  tadhamun)  sebagai  berikut: Usaha  saling  melindungi  dan  tolong  menolong  diantara  sejumlah  orang/pihak  melalui investasi  dalam  bentuk  aset  dan/atau  tabbaru’  yang  memberikan  pola  pengembalian  untuk menghadapi risiko tertentu melalui akad (perikatan) yang sesuai dengan Syariah.

## 2. Tujuan Asuransi Dalam Islam
Tujuan asuransi dalam Islam lebih berorientasi pada kepentingan bersama bukan semata-mata perusahaan  asuransi,  karena  konsep  dasar  yang  dikembangkan  adalah  prinsip  kerjasama, proteksi dan saling bertanggung jawab. Secara singkat asuransi dalam Islam, bertujuan untuk saling  memberi  rasa  aman,  tenteram,  melindungi,  kerjasama,  persaudaraan,  gotong-royong, dan  solidaritas  sosial  merupakan  orientasi  asuransi  Islam  bukan  semata  mata  orientasi ekonomi bisnis.Sedangkan manfaat dari asuransi yang bersifat Islam, seperti asuransi syariah adalah:
1) Tumbuhnya rasa persaudaraan dan rasa sepenanggungan di antara anggota.
2) Implementasi dari anjuran Rasulullah SAW agar umat Islam salimg tolong menolong.
3) Jauh dari bentuk-bentuk muamalat yang dilarang syariat.
4) Secara  umum  dapat  memberikan  perlindungan-perlindungan  dari  risiko  kerugian  yang diderita satu pihak.
5) Meningkatkan efesiensi, karena tidak perlu secara khusus mengadakan pengamanan dan pengawasan  untuk  memberikan  perlindungan  yang  memakan  banyak  tenaga,  waktu,  dan biaya.
6) Pemerataan  biaya,  yaitu  cukup  hanya  dengan  mengeluarkan  biaya  yang  jumlahnya tertentu,  dan  tidak  perlu  mengganti  atau  membayar  sendiri  kerugian  yang  timbul  yang jumlahnya tidak tertentu dan tidak pasti.
7) Sebagai  tabungan,  karena  jumlah  yang  dibayar  pada  pihak  asuransi  dapat  dikembalikan saat terjadi peristiwa atau berhentinya akad.
8) Menutup Loss of corning power seseorang atau badan usaha pada saat mereka tidak dapat berfungsi (bekerja).
3. Prinsip Dasar Asuransi Dalam Islam
Prinsip dasar yang baisa digunakan dalam asuransi syariah, antara lain:
1) Prinsip  Tauhid,adalah  dasar  utama  dari  setiap  bangunan  dalam  syariah  Islam.  Maka dalam membangun usaha hendaklah dilandaskan atas tauhid.
2) Prinsip  keadilan,  yaitu  terpenuhinya  nilai-nilai  keadilan  antara  pihak-pihak  yang  terikat dengan akad asuransi. Maka dari itu seseorang tidak merasa dirugikan bila mengikuti hal itu.
3) Prinsip amanah, dalam suatu organisasi dapat terwujud dalam nilai pertanggung jawaban dengan cara penyajian laporan keuangan tiap periode.
4) Prinsip kerelaan, dalam system tersebut juga harus didasari kerelaan.
5) Prinsip kebenaran, harus didasarkan pada kebenaran Islam.
6) Larangan riba, dalam pengelolaannya harus dijauhkan dari sistem riba.
7) Larangan judi, dalam system ini tidak menggunakan sistem judi.
8) Gharar juga harus diterapkan, agar tidak berkembang menjadi praktek yang diharamkan.

## 4. Tinjauan Hukum Islam Terhadap Hukum Asuransi
Allah  sebenarnya  telah  menyiapkan  segala-galanya  untuk  keperluan  semua  makhluk-Nya, termasuk  manusia  sebagai  khalifah  di  muka  bumi.  Allah  telah  menyiapkan  bahan  mentah, bukan bahan matang. Manusia masih perlu mengolahnya, mencarinya dan mengikhtiarkannya.  Hal  tersebut  adalah  yang  menjadi  dasar  hukum  asuransi.  Mengkaji hukum  asuransi  menurut  syariat  Islam  sudah  tentu  dilakukan  dengan  menggunakan  metode ijtihad  ( reasoning/exercise  of  judgement )  yang  lazim  dipakai  oleh  ulama  mujtahidin  dahulu. Dan  diantara  metode  ijtihad  yang  mempunyai  banyak  peranan  di  dalam  mengistinvatkan masalah baru yang tidak ada nashnya di dalam Al-Quran dan Hadits adalah masalah mursalah atau isthislah ( public good ) dan qiyas ( analogical reasoning ).
Para  ulama  membagi  asuransi  ke  dalam  asuransi  individu  dan  asuransi  benda.Ada  bentuk asuransi  lain  yang  disebut  dengan  asuransi  pertangungjawaban.  Asuransi  atas  benda  adalah seperti:  asuransi  kendaraan,  asuransi  barang  dagangan,  asuransi  barang  berharga,  asuransi kebakaran,  dan  sebagainya.  Apabila  jangka  waktu  asuransi  ini  tertentu  maka  tidak  masalah. Demikian  pula  asuransi  individu,  seperti:  asuransi  jiwa,  asuransi  kesehatan  dengan terbatasnya jangka waktu adalah tidak masalah.
b. Gambaran (Riel Case) Asuransi Jiwa Syariah

## 1. Gambaran instrument Asuransi Allianz Syariah
Asuransi  Allianz  Syariah,  merupakan  asuransi  jiwa  Syariah  yang  terbaik  ke  dua  dari  11 asuransi  jiwa  Syariahdi  Indonesia.  Alasan  memilih  asuransi  allianz  Syariah,  karena  dalm
pengelolaannya  allianz  bertindak  sebagai  pengelola  yang  harus  bersifat  amanah  dan  cerdas supaya  hasil  yang  diperoleh  menguntungkan  bagi  semua  pihak,  dan  dana  dikelola  dengan hati-hati dan cermat agar dapat memenuhi kebutuhanasuransi sesama peserta yang mengalami musibah  dan  hasil  investasi  yang  optimal.  Allianz  Syariah  memiliki  produk  asuransi  jiwa, salah satunya produk yang banyak diminati masyarakat di allianz Syariah adalah asuransi jiwa syariah seumur hidup (premi berkala).

## 2. Produk Asuransi Allianz Syariah
Produk-produk asuransi allianz Syariah, yaitu:
1) Allianz Tasbih.
2) Allisya Protection Plus.
3) Allisya Maxi Fund Plus.
3. Produk Asuransi Jiwa di Allianz Syariah
Alissya  Protection  Plus  merupakan  tabungan  proteksi  (Tapro)  Syariah  yang  memadukan tabungan dengan asuransi jiwa, kesehatan, perlindungan atas penyakit kritis sebagai proteksi yang  dipilih  sebagai  perlindungan  hidup  berbasis  Syariah  yang  aman,  damai,  dan menguntungkan.  Tapro  Allisya  menginvestasikan  dana  nasabah  pada  instrumen-instrumen investasi yang halal dan bersih. Keunggulan AlliSya Protection Plus, yaitu:
1) Bebas memilih cara pembayaran secara bulanan, kuartalan, semester, atau tahunan.
2) Manfaat asuransi bila terjadi musibah berupa santunan asuransi plus nilai investasi.
3) Bebas menentukan masa pembayaran premi.
4) Anda dapat menambahkan dana untuk meningkatkan investasi kapanpun bila diinginkan.
5) Anda dapat melakukan penarikan dana untuk memenuhi kebutuhan financial atau dalam keadaan darurat.
6) Anda  dapat  membuat  sendiri  rencana  keuangan  keluarga  sesuai  kebutuhan  dan mereviewnya kapanpun diperlukan.
7) Anda  dapat  menambahkan  jenis  perlindungan  lainnya  kapanpun  dibutuhkan  seperti santunan  kecelakaan,  penyakit  kritis,  cacat  tetap  total  atau  meninggal  baik  bagi  Anda  atau pasangan Anda.
8) Anda dapat mengikut sertakan program ini untuk anak-anak, pasangan, saudara kandung, dan keluarga Anda lainnya.
Cara pengelolaan dana asuransi Syariah Allisya Protection Plus, sebagai berikut:
1) Seluruh  atau  sebagian  dari  premi  yang  Anda  setor  akan  dialokasikan  dan  dihitung  ke dalam unit dengan menggunakan Harga Unit yang berlaku saat itu.
2) Nilai  investasi  diperoleh  dari  saldo  unit  dikurang  biaya-biaya.  Harga  Unit  terdiri  dari Harga Jual Unit dan Harga Beli Unit yang selisihnya 5%.
3) Harga  Unit  dapat  berubah  dari  waktu  ke  waktu  tergantung  kinerja  investasi  dari  fund manager dan kondisi pasar.
4) Harga Unit dihitung secara harian dan diumumkan setiap hari di Harian Bisnis Indonesia.
Illustrasi perhitungan produk allisya protection plus, sebagai berikut:

## Gambar 4.3.
Perhitungan Dana Asuransi Jiwa di Asuransi Allianz Syariah.
c. Return-risk/Revenue-costAsuransi Jiwa Alissya Protection Plus di Allianz Syariah
Dalam asuransi lebih ke cost dan benefitnya yang kita lihat, dari sisi cost yang harus diketahui adalah premi, biaya administrasi, biaya akuisisi dan pemeliharaan pada produk asuransi jiwa Allisya  Protection  Plus  di  Allianz  Syariah,  serta  dari  sisi  benefitnya  yang  harus  kita  ketahui adalah  polis  (uang  pertanggungan,  fasilitas  biaya  rawat  inap,  dan  hasil  investasi  yang  kita
dapatkan  saat  menjadi  nasabah  di  asuransi  Allianz  Syariah.Tapro  Allisya  memberikan perlindungan  yang  maksimal  dari  berbagai  sisi  dengan  premi  yang  minimal.Besaran  premi (jumlah  tabungan  rutin)  tergantung  dari  kapasitas  masing-masing  orang.Dalam  hal  ini diilustrikan perhitungan cost pada produk asuransi jiwa Tapro Alissya di Allianz Syariah.
Gambar 4.4.1. Ringkasan Transaksi Premi Assuransi TAPRO di Allianz Syariah
Gambar 4.4.2. Ilustrasi Benefit Investasi Assuransi TAPRO di Allianz Syariah
Gambar 4.4.2.Ilustrasi Tapro Allianz, Premi 350rb

## Upah Penanggung total 1Milliyar.
Pada  program  produk  asuransi  jiwa  Syariah  Tapro  di  Allianz  ini  memungkinkan  kita menyediakan  warisan  dengan  total  1M  hanya  dengan  cukup  menabung  Rp350.000  setiap bulannya.  Cara  menghitung  waktu  untuk  mencapai  keuntungan  1M  (total  dana  Upah Penanggung dengan premi 350rb/bln) adalah :
=
= 2857 Bulan = 238 Tahun
Penjelasan dari perhitungan tersebut ialah, jika kita menyimpan sendiri uang Rp 350.000/bln, maka untuk mencapai 1 Milyar memerlukan waktu 238 tahun, hal ini merupakan terlalu lama dan  membuang  waktu,  dan  tenaga.  Manfaat  Asuransi  yang  tercantum  dalam  Ilustrasi  ini sampai  usia  tertanggung  85  (delapan  puluh  lima)  tahun  terhitung  dari  usia  tertanggung (nasabah)  pada  tanggal  Ilustrasi  ini  dibuat  dan  ditandatangani  atau  maksimum  sampai  usia tertanggung  (Nasabah)  100  (seratus)  tahun  selama  nilai  Unit  tersedia  cukup untukmembayarkan  biaya-biaya  yang  diperlukan  agar  polis  tetap  berlaku.Dengan  demikian berdasarkan  ilustrasi  di  atas,  kita  memerlukan  wealth  management  procces(proses pengelolaan  kekayaan)  dengan  konsep  upaya  untuk  mengelola  kekayaan  menjadi
berkembang.  Dalam  wealth  management  procces  terdiri  dari,  yaitu:  wealth  creation (pemasukan),  wealth  protection  (pengeluaran),  wealth  accumulation(pemasukan),  wealth acceleration  (pemasukan-Pengeluaran),  wealth  distribution.  Asuransi  merupakan  bagian  dari wealth protection, senagai proteksi kekayaan keluarga. Dengan adanya asuransi, salah satunya asuransi  jiwa  Syariah  Allianz  merupakan  prinsip  pengelolaan  strategi/instrument  keuangan Islam  untuk  mengatasi  risiko-risiko  kehidupan,  dan  melindungi  aset-aset  kita  dalam  upaya untuk mengelola kekayaan kita untuk menjadi lebih berkembang.

## KESIMPULAN

## I. Kesimpulan
Dalam  prinsip  perencanaan  keuangan,  siklus  pengelolaan  kekayaan  adalah  sebagai  berikut: wealth  creation,  wealth  protection,  wealth  allocation,wealth  distribution.Pendapatan digunakan  untuk  membiayai  kebutuhan  hidup,  lambat  laun  terkumpul  menjadi  aset,  dan mulaidibutuhkan  wealth  protection  untuk  melindungi  aset-aset  tersebut.Adapun  jenis-jenis asuransi secara umum, yaitu: asuransi kebakaran, asuransi kenderaan, asuransi laut, asuransi pengangkutan,  asuransi  kredit,  asuransi  kredit  perdangan,  asuransi  kecelakaan,  asuransi kesehatan, asuransi  jiwa.
Masalah  yang  berkaitan  dengan  asuransi  konvensional  dalam  praktiknya  perbedaannya  juga terletak  pada  pembagian  risiko.  Dalam  skema  syariah  dikenal  dengan  prinsip  sharing  risiko antar nasabah. Kalau asuransi konvensional, ada transfer of risk dari nasabah ke perusahaan. Sedangkan asuransi syariah punya prinsip sharing risiko antar nasabah. Keunggulan asuransi syariah, di samping memberikan manfaat proteksi, asuransi syariah punya manfaat sosial serta bernilai ibadah.
Alissya  Protection  Plus  merupakan  tabungan  proteksi  (Tapro)  Syariah  yang  memadukan tabungan dengan  asuransi jiwa, kesehatan, perlindungan atas penyakit kritis sebagai proteksi yang  dipilih  sebagai  perlindungan  hidup  berbasis  Syariah  yang  aman,  damai,  dan menguntungkan.  Tapro  Allisya  menginvestasikan  dana  nasabah  pada  instrumen-instrumen investasi yang halal dan bersih.Tapro Allisya memberikan perlindungan yang maksimal dari berbagai sisi dengan premi yang minimal.
Besaran  premi  jumlah  asuransi  merupakan  bagian  dari  wealth  protection,  sebagai  proteksi kekayaan  keluarga.  Dengan  adanya  asuransi,  salah  satunya  asuransi  jiwa  Syariah  Allianz merupakan  prinsip  pengelolaan  strategi/instrument  keuangan  Islam  untuk  mengatasi  risiko- risiko kehidupan, dan melindungi aset-aset kita dalam upaya untuk mengelola kekayaan kita
untuk  menjadi  lebih  berkembang.    tabungan  rutin)  tergantung  dari  kapasitas  masing-masing orang.

## Daftar Pustaka
A Hastuti Permata R, F Fitri Mila. 2016. Asuransi Konvensional Syariah&BPJS . Yogyakarta: Parama Publishing.
Kuat Ismanto. 2016. Asuransi Perspektif Maqasid Asy-Asyariah . Yogyakarta: Pustaka Pelajar. Maskanah  Siti.  2016. Implementasi  Produk  Asuransi  Jiwa  Syariah  Terhadap  Kestabilan Ekonomi Keluarga . Jakarta: Tsarwah Jurnal Ekonomi dan Bisnis Islam.
Masrifah Rukminastiti Atika, Firdaus Achmad. 2016. The Framework of Maslahah Performa as  Wealth  Management  System  and  Its  Implication  for  Public  Policy  Objectives .  Jakarta: Media Syariah https://www.allianz.co.id/produk/asuransi-syariah
https://www.allianz.co.id/dareto-product-landings/analisa-kebutuhan-asuransi-allianz