## PENGARUH PENGETAHUAN, KEPERCAYAAN, DAN GAYA HIDUP TERHADAP MINAT KEPEMILIKAN KARTU KREDIT SYARIAH (Studi Empiris Fakultas Ekonomi dan Bisnis UMJ)
Siti Jamilah 1* , Syifa Aulia 2
12 Program Studi Ekonomi Islam, Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Muhammadiyah Jakarta JL K H Ahmad Dahlan, Cirendeu, Ciputat, Tangerang, Indonesia *Corresponding Author Email: jamilah.febumj@gmail.com
ABSTRACT Purpose : The purpose of this study is to analyze the influence of knowledge, belief,  and  life  style  on  the  interest  in  ownership  of  Islamic  credit cards. Design/Methodology /Approach : The  data  used  in  this  study  are  primary  data  collected  from  84 respondents  of  class  employees  and  alumni  of  Islamic  Economics. The  sampling  technique  used  in  the  study  was  nonprobability sampling  with  purposive  sampling  type,  then  the  data  was processed using multiple linear regression analysis. Findings : The results of this study indicate that knowledge, belief and lifestyle partially  have  a  positive  and  significant  effect  on  the  interest  in ownership of Islamic credit cards. Keywords : Knowledge, belief, lifestyle, interest in ownership . JEL Classification
: D83, G21

## PENDAHULUAN
Teknologi  berkembang  dari  waktu  ke  waktu,  karena  kemajuan  teknologi  inilah  banyak orang yang mencari barang atau alat yang mudah, efektif dan dapat digunakan kapan saja sesuai kebutuhan tanpa membuang banyak waktu. Di era modern ini, industri perbankan semakin berpacu pada upaya mencapai kemajuan sosial dan ekonomi melalui pembuatan produk baru, yaitu kartu kredit. Kartu kredit tidak hanya ada di bank konvensional, tetapi bank syariah juga mengeluarkan kartu kredit (Russetyowati, 2016).
Berdasarkan data dari Grahanurdian.com dapat diketahui bahwa di masa pandemi corona saat  ini, e-commerce merupakan  salah  satu  platfrom  yang  banyak  dikunjungi  atau digemari  masyarakat  dalam  berbelanja  semua  kebutuhan  yang  diperlukan.  Sehingga masyarakat saat ini juga sudah jarang ketika berbelanja online menggunakan uang cash, metode  pembayaran  secara  digital  paling  banyak  yang  dipilih  adalah  menggunaan  kartu kredit  dengan  persenan  sebesar  35%.  Indonesia  merupakan  salah  satu  negara  terbesar
Media Ekonomi Vol. 30 No. 1 April 2022 : 79 - 88 ISSN : 2442-9686 (online)
DOI:  http://dx.doi.org/10.25105/me.v30i1.10236 ISSN : 0853-3970 (print) Submission date: 28 Agustus 2021 Accepted date: 6 April 2022
Pengaruh Pengetahuan, Kepercayaan, dan Gaya Hidup terhadap Minat Kepemilikan Kartu Kredit____________________________________________________________ _____________
penduduk umat muslim, dimana 87,2% penduduk Indonesia merupakan beragama Islam. Jumlah penduduk Islam di Indonesia saat ini berjumlah sekitar 229 juta jiwa. Munculnya kartu  kredit  yang  dikeluarkan  pada  bank  konvensional  ini  membuat  masyarakat  muslim enggan  untuk  mencobanya  karena  mengetahui  bahwa  kartu  kredit  sangat  erat  kaitannya dengan unsur riba.
Sumber: Grahanurdian.com
Gambar 1 Metode Pembayaran yang dilakukan Online
Saat  ini  Bank  Syariah  sudah  mulai  menerbitkan  kartu  kredit  pada  umumnya  dengan berdasarkan dan berlandaskan pada prinsip syariah Islam dan tidak bertentangan syariah Islam, yang dikenal dengan nama syariah card. Syariah Card harus sesuai dengan Fatwa DSN-MUI yang sudah diatur dalam Fatwa DSN-MUI No. 54/DSN-MUI/X/2006, tentang Syariah  Card . Syariah  Card adalah  kartu  yang  berfungsi  seperti  kartu  kredit  yang hubungan  hukum  (berdasarkan  sistem  yang  sudah  ada)  antara  para  pihak  berdasarkan prinsip  syariah  sebagaimana  diatur  dalam  fatwa.  Para  pihak  yang  sebagaimana  adalah pihak  penerbit  kartu (musdir  al-bithaqah), pemegang  kartu (hamil  al-bithaqah), dan penerima  kartu (merchant,  tajir  atau  qabil  al-bithaqah). Dengan  pelaksanaan  nya menggunakan 3 akad, yaitu : kafalah, qardh, dan Ijarah
Masih  banyak  masyarakat  yang  belum  mengetahui  produk-produk  perbankan  syariah, sehingga  masih  banyak  juga  yang  beranggapan  bahwa  kartu  kredit  syariah  pada  prinsip dan  pelaksanaan  nya  sama  dengan  produk  kartu  kredit  yang  diterbitkan  pada  perbankan konvensional  dan  masyarakat  menganggap  bahwa  produk  syariah  tidak  mungkin mengeluarkan  kartu  kredit  karena  dimata  masyarakat  yang  tidak  mengetahuinya  kartu kredit identik dengan berbelanja sesuatu secara boros. Sehingga kepercayaan masyarakat akan kartu kredit syariah ini masih kurang khususnya masyarakat muslim. Karena kurang nya  pengetahuan  dan  kepercayaan  ini  lah  yang  membuat  produk  kartu  kredit  syariah masih  dapat  dikatakan  kalah  jauh  jika  dibandingkan  dengan  produk  kartu  kredit  yang diterbitkan oleh perbankan konvensional yang sudah lebih dahulu berkembang pesat.
Pengetahuan  itu  sendiri  adalah  informasi  yang  dijelaskan  oleh  seseorang  menggunakan sejarah, pengalaman, dan pola interpretasi (Indarti, 2014).
Sedangkan kepercayaan merupakan keyakinan satu pihak mengenai maksud dan perilaku pihak  yang  lainnya.  Dengan  demikian  kepercayaan  konsumen  didefinisikan  sebagai ambisi konsumen bahwa penyedia barang dan jasa dapat dipercaya atau diandalkan dalam memenuhi janjinya (Bilondatu, 2013).
Kepercayaan muncul karena orang percaya bahwa pihak yang dipercaya memiliki ciri-ciri tertentu yang dapat menahan dirinya, seperti perilakunya yang konsisten, kompeten, jujur, adil, bertanggung jawab, membantu dan rendah hati (kebaikan) (Morgan, 2000).
Komponen  kepercayaan  terdiri  dari Integritas (kejujuran  penjual), Benelovence (kepedulian  penjual  terhadap  keutuhan  konsumen), Competency (kemampuan  penjual untuk  memenuhi  kebutuhan  konsumen), Predictability adalah  (konsistensi  perilaku penjual). (Zaheer dan Bachman, 2006).
Sedangkan  dimensi  yang  menjadi  rasa  percaya  di  bagi  menjadi  2,  yaitu  : Trust  believe ( penilaian  konsumen), Trusting  intention (  ketergantungan  kepercayaan).  (Tahir  dkk, 2020).
Di  zaman  modern  seperti  sekarang  ini,  kartu  kredit  spontan  sudah  menjadi trend atau gaya  hidup  dalam  kehidupan  sehari-hari,  terutama  bagi  masyarakat  perkotaan.  Gaya hidup  dapat  menggambarkan  interaksi  seseorang  dengan  seluruh  lingkungan  dalam kehidupan sehari-hari. (Chairunnisa, 2019)
Menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia, gaya hidup adalah pola tingkah laku seseorang, kelompok  atau  masyarakat  dalam  menjalani  kehidupan  sehari-hari.  Sedangkan  dari  sisi ekonomi, gaya hidup ialah perilaku seseorang dalam membelanjakan uang yang dimiliki serta bagaimana membagikan waktunya.
Gaya  hidup  adalah  ragam  hidup  seseorang  yang  diekspresikan  melalui  aktivitas,  minat dan  pendapat.  Gaya  hidup  menggambarkan  seseorang  secara  utuh  ketika  berinteraksi dengan  lingkungan.  Gaya  hidup  juga  menggambarkan  keseluruhan  pola  respon  dan interaksi seseorang. (Khotler dan Keller, 2016)
Secara umum, gaya hidup dapat diartikan sebagai bagaimana orang menghabiskan waktu (aktivitas),  persepsi  seseorang  terhadap  lingkungan  (minat),  dan  persepsi  seseorang tentang diri sendiri dan lingkungannya (sudut pandang). Maka komponen yang digunakan dalam mengukur gaya hidup terdapat 3 dimensi, yaitu aktivitas, minat dan opini. (Habibi, 2014)
Minat  adalah  kecenderungan  tertarik  pada  sesuatu  yang relative tetap  untuk  lebih memperhatikan  dan  mengingat  secara  terus  menerus  yang  diikuti  rasa  senang  untuk memperoleh  sesuatu  kepuasan  dalam  mencapai  kepuasan  pengguna  teknologi.  Apabila kepuasan  tersebut  telah  dirasakan  manfaatnya,  maka  seseorang  akan  secara  kontinuitas menggunakan.  (Harlan,  2014).  Seseorang  yang  berminat  terhadap  suatu  aktivitas  akan memperhatikan aktivitas itu secara konsisten dengan rasa senang dikarenakan hal tersebut datang  dari  dalam  diri  seseorang  yang  didasarkan  rasa  suka  dan  tidak  ada  paksaan  dari pihak  luar.  Dengan  kata  lain,  minat  adalah  suatu  rasa  lebih  suka  dan  rasa  ketertarikan pada suatu hal atau aktivitas, tanpa ada yang memaksa. (Russetyowati, 2016)
Pengaruh Pengetahuan, Kepercayaan, dan Gaya Hidup terhadap Minat Kepemilikan Kartu Kredit____________________________________________________________ _____________
Universitas Muhammadiyah Jakarta merupakan sebuah Universitas swasta yang ternama dan  terkenal  di  Jakarta.  Di  dalam  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas Muhammadiyah  Jakarta  terdapat  kelas  sore  atau  kelas  yang  diperuntukan  bagi  para karyawan yang ingin kuliah sambil kerja. Karena penelitian ini ditujukan bagi karyawan yang  sudah  kerja,  maka  peneliti  tertarik  mengambil  penelitian  pada  karyawan  kuliah  di Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas  Muhammadiyah  Jakarta,  dalam  penelitian  ini program  studi  Akuntansi  dan  Manajemen  diambil  dari  mahasiswa  kelas  karyawan angkatan 2017 sampai 2020, namun untuk program studi Ekonomi Islam kelas karyawan belum  tersedia,  maka  peneliti  mengambil  data  Alumni  dari  Ekonomi  Islam  Angkatan 2012 sampai Angkatan 2016.
Adapun    tujuan  penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui  pengaruh  pengetahuan  terhadap minat  kepemilikan  kartu  kredit  syariah,  untuk  mengetahui  pengaruh  kepercayaan terhadap minat kepemilikan kartu kredit syariah, untuk mengetahui pengaruh gaya hidup terhadap  minat  kepemilikan  kartu  kredit  syariah  dan  untuk  mengetahui  pengaruh pengetahuan,  kepercayaan  dan  gaya  hidup  terhadap  minat  kepemilikan  kartu  kredit syariah.

## METODE PENELITIAN
Desain penelitian yang digunakan dalam penelitian ini menggunakan penelitian asosiatif. Penelitian  asosiatif  bertujuan  untuk  mencari  ada  atau  tidak  nya  hubungan  dan  pengaruh antar  variabel.  Metode  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  metode  kuantitatif yang  berlandaskan  pada  filsafat  positisvisme,  digunakan  untuk  meneliti  pada  populasi atau sampel tertentu, pengumpulan data menggunakan instrument penelitian, analisis data bersifat  kuantitatif  statsistik,  dengan  tujuan  untuk  menguji  hipotesis  yang  telah ditetapkan.  Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah  mahasiswa  S-1  kelas  karyawan  dan alumni Ekonomi Islam FEB UMJ dengan jumlah keseluruhan sebanyak:
Tabel 1 Responden Tahun Angkatan Manajemen  Akuntansi  Ekonomi Islam  Total 2017 122 63 - 185 2018 82 35 - 117 2019 43 23 - 66 2020 4 1 - 5 Alumni Ekonomi Islam - - 138 138 Jumlah 251 122 138 511 Sumber: Kasubag Tata Usaha
Instrument pengukuran yang digunakan, yaitu skala likert dimana memiliki skor antara 1 sampai 5. Teknik sampling yang digunakan dalam penelitian ini yaitu purposive sampling yang  termasuk  ke  dalam nonprobability  sampling. Pengambilan  jumlah  sampel  dalam
penelitian ini menggunakan teknik Slovin dengan tingkat kesalahan sebesar 10%, rumus perhitungannya sebagai berikut :
83, 633
di  mana  n:  Anggota  Sampel;  N:  Anggota  Populasi;  e: error  level (tingkat  kesalahan 1%.5%,10%)
Hal  ini  dapat  dijelaskan  bahwa  511  jumlah  mahasiswa  kelas  karyawan  dan  alumni Ekonomi Islam yang ditetapkan sebagai populasi maka jumlah sampel keseluruhan dalam penelitian ini yaitu 83,6 responden atau dibulatkan menjadi 84 responden sebagai sampel.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Uji  Validitas  dilakukan  pada  variabel  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  yang  terdiri dari,  Pengetahuan,  Kepercayaan,  Gaya  Hidup  dan  Minat  Kepemilikan.  Instrument kuesioner  yang  digunakan  dapat  dikatakan  valid  apabila  nilai  r hitung >  r tabel .  Berdasarkan nilai signifikansi 0,05 dengan uji 2 sisi dan jumlah data (n) = 84, df=n-2. Maka didapat nilai  r tabel sebesar  0,2146  dimana  hasilnya  menunjukkan  bahwa  semua  variabel  r hitung > r tabel . Maka hasilnya dinyatakan bahwa semua pernyataan valid.
Uji Reliabilitas dilakukan dengan maksud untuk mengetahui jawaban responden terhadap pernyataan  konsisten  atau  stabil  dari  waktu  ke  waktu.  Dalam  uji  reliabilitas  suatu konsisten  variabel  dikatakan  reliabel  jika  memberikan  nilai  Cronbach  Alpha  >  0,70. Berdasarkan  hasil  penelitian  Cronbach  Alpha  dalam  penelitian  ini  dinyatakan  reliabel karena  jumlah  Cronbach  Alpha  masing-masing  variabel  sebesar  variabel  pengetahuan  = 0,925;  variabel  kepercayaan  =  0,936;  variabel  gaya  hidup  0,933;  dan  variabel  minat kepemilikan = 0,968. Maka dapat disimpulkan bahwa Cronbach Alpha > 0,70.
Uji Asumsi Klasik yang terdiri dari Uji Normalitas dengan tujuan menguji model regresi mempunyai  distribusi  normal  atau  tidak.  Uji  normalitas  menggunakan  uji  Kolmogorov- smirnov dengan membandingkan niai Sig (2-tailed) dengan α = 0,05 atau taraf signifikan sebesar  5%.  Berdasarkan  hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  penelitian  bersidtribusi secara  normal.  Dimana  nilai  Monte  Carlo  Sig  sebesar  0,305.  Jika  dibandingkan  dengan probabilitas 0,05 maka 0,305 > 0,05. Maka distribusi secara normal.
Uji  Multikolinearitas  dilakukan  dengan  tujuan  tujuan  untuk  menguji  apakah  model regresi ditemukan adanya korelasi diantara variabel bebas. Multikolinearitas dapat dilihat jika Variance  Inflation  Factor (VIF)  <  10  dan  nilai  Tolerance  lebih  dari  0,10.  Hasil penelitian dalam penelitian menunjukkan bahwa nilai VIF semua variabel bebas berada di bawah  10  yang  dimana  variabel  pengetahuan  sebesar  2,014  untuk  variabel  kepercayan sebesar  3,172  dan  variabel  gaya  hidup  sebesar  2,969.  Sedangkan  untuk  nilai  Tolerance masing-masing variabel memiliki angka sebesar 0,497 untuk variabel pengetahuan, 0,315
Pengaruh Pengetahuan, Kepercayaan, dan Gaya Hidup terhadap Minat Kepemilikan Kartu Kredit____________________________________________________________ _____________
untuk  variabel  kepercayaan  dan  0,337  untuk  variabel  gaya  hidup.  Maka  dapat disimpulkan  ketiga  variabel  tersebut  diatas  angka  0,10.  Hal  ini  menunjukkan  tidak terdapat multikolinearitas atau tidak terdapat hubungan antar variabel independen.
Uji Heteroskedastisitas ini dilakukan dengan tujuan untuk menguji apakah dalam  model regresi  terjadi  ketidaksamaan  varian  residual  antara  yang  satu  dengan  yang  lain. Berdasarkan  dari  hasil  output  gambar  grafik  yang  diperoleh,  tidak  terjadi heteroskedastisitas  pada  model  yang  diajukan  dalam  penelitian  ini,  hal  ini  menunjukan bahwa terdapat pola tertentu seperti titik-titik yang telah menyebar merata dibawah nilai 0 dan diatas nilai 0 pada sumbu Y.
Sumber : Hasil output data primer diolah dengan SPSS

## Gambar 2 Hasil Uji Heteroskedatisitas
Analisis  Regresi  Linear  Berganda  Uji  regresi  linier  berganda  dilakukan  dengan  tujuan sebagai alat analisis dengan maksud membuktikan bagaimana pengaruh variabel-variabel independen  terhadap  variabel  dependen  karena  dalam  penelitian  ini  variabel  yang digunakan lebih dari satu. Adapun model regresi linear berganda dengan variabel-variabel tersebut dapat disusun dalam fungsi atau persamaan sebagai berikut:
α + β 1 X 1 + β 2 X 2 + β 3 X 3 + e -2,688 + 0,407 X 1 + 0,902 X 2 + 0,260X 3 + 0,05
di mana Y: Minat Kepemilikan Kartu Kredit Syariah; α: Nilai Y apabila X = 0 (Harga Konstan);  β 1 :  Koefisien  Regresi  Pengetahuan;  X 1 :  Pengetahuan;  β 2 :  Koefisien  Regresi Kepercayaan; X 2 : Kepercayaan; β 3 : Koefisien Gaya Hidup; X 3 : Gaya Hidup; e : error of term.
Koefisien  persamaan  regresi  linear  berganda  dari  perhitungan  di  atas  dapat diinterpretasikan  sebagai  berikut:  Nilai  α  =  -2,688  mempunyai  arti  jika  nilai  X (Pengetahuan,  Kepercayaan,  dan  Gaya  Hidup)  akan  menunjukkan  atau  sebesar  -2,688 atau dalam artian jika tidak ada Pengetahuan, Kepercayaan, dan Gaya Hidup maka Minat
Kepemilikan Kartu Kredit Syariah  -2,688. β 1 = 0,407 ini menunjukkan koefisien regresi variabel  Pengetahuan  memiliki  arah  regresi  bernilai  positif.  Hal  ini  menandakan  setiap kenaikan  1  (satu)  point  pada  nilai  X 1 (Pengetahuan)  maka  nilai  Y  (Minat  Kepemilikan Kartu  Kredit  Syariah)  akan  meningkat  sebesar  0,407.  β 2 =  0,902  ini  menunjukkan koefisien  regresi  variabel  Kepercayaan  memiliki  arah  regresi  bernilai  positif.  Hal  ini menandakan  setiap  kenaikan  1  (satu)  point  pada  nilai  X 2 (Kepercayaan)  maka  nilai  Y (Minat  Kepemilikan  Kartu  Kredit  Syariah)  akan  meningkat  sebesar  0,902  point.  β 3 = 0,260  ini  menunjukkan  koefisien  regresi  variabel  Gaya  Hidup  memiliki  arah  regresi bernilai positif. Hal ini dimana setiap kenaikan 1 (satu) point pada nilai X 2 (Gaya Hidup) maka nilai Y (Minat Kepemilikan Kartu Kredit Syariah) akan meningkat sebesar 0,902.
Uji  Koefisien  Determinasi  bertujuan  untuk  mengetahui  besarnya  pengaruh  variabel independen dan dependen yang dilihat dari R Square. Dalam penelitian ini R Square atau R2  sebesar  0,824.  Hasil  tersebut  menunjukan  bahwa  variabel independen  pengetahuan, kepercayaan, dan gaya hidup) secara bersama mempengaruhi variabel minat kepemilikan kartu  kredit  syariah  dengan persenan  sebesar  82,4%  dan  sisanya  sebesar  17,6%  (100%- 82,4%)  dipengaruhi  oleh  variabel  lain  yang  tidak  diteliti  dalam  penelitian  ini  oleh penelitin.
Uji  Hipotesis  yang  pertama,  yaitu  Uji  t  hitung  (Parsial)  uji  ini  bertujuan  untuk  menguji ada  atau  tidaknya  pengaruh  signifikan  secara  parsial  dari  masing-masing  variabel independen  dengan  variabel  dependen  dengan  nilai  t  statistik  tabel  ditentukan  tingkat signifikan  5%  (0,05).  1)  Berdasarkan  hasil  perhitungan  variabel  Pengetahuan  diperoleh nilai t hitung = 5,004 jika dibandingkan dengan t tabel sebesar 1,990 maka t hitung > t tabel (5,004 > 1,990)  dengan  nilai  signifikansi    0,000  <  0,05  atau  5%,  maka  dapat  disimpulkan  H O ditolak  dan  H a diterima.  Hal  ini  menandakan    bahwa  variabel  Pengetahuan  (X 1 ) berpengaruh  signifikan  terhadap  Minat  Kepemilikan  Kartu  Kredit  Syariah.  2) Berdasarkan  hasil  perhitungan  variabel  Kepercayaan  diperoleh  nilai  t hitung =  5,597  jika dibandingkan  dengan  t tabel sebesar  1,990  maka  t hitung >  t tabel (5,597  >  1,990)  dengan  nilai signifikansi  0,000 < 0,05 atau 5%, maka dapat disimpulkan H O ditolak dan H a diterima. Hal  ini  menandakan  bahwa  variabel  Kepercayaan  (X 2 )  berpengaruh  signifikan  terhadap minat  kepemilikan  kartu  kredit  syariah.  3)  Berdasarkan  hasil  penelitian  variabel  Gaya Hidup  diperoleh  nilai  t hitung =  2,501  jika  dibandingkan  dengan  t tabel sebesar  1,990  maka t hitung > t tabel (2,501 > 1,990) dengan nilai signifikansi  0,014 < 0,05 atau 5%, maka  dapat disimpulkan H O ditolak dan H a diterima. Hal ini menandakan bahwa variabel Gaya Hidup (X 3 )  berpengaruh signifikan terhadap Minat Kepemilikan Kartu Kredit Syariah.
Uji F (Uji secara simultan atau bersama-sama) Uji F merupakan uji hipotesis yang kedua yang kemudian bertujuan untuk mengetahui apakah variabel independen secara bersama- sama (simultan) berpengaruh signifikan terhadap variabel dependen. Dalam penelitia ini nilai distribusi F sebesar 2,72  yang didapat dari rumus df1 = k -1 dan df2 = n – k , maka dapat diperoleh nilai F hitung = 124,810 jika dibandingkan dengan F tabel sebesar 2,72 maka F hitung > F tabel (124,810 >2,72) dengan nilai signifikansi 0,000 < 0,05 atau 5%, maka dapat disimpulkan H O ditolak dan H a diterima. Hal ini menandakan bahwa variabel independen (Pengetahuan,  Kepercayaan  dan  Gaya  Hidup)  secara  bersama-sama  (simultan) berpengaruh signifikan terhadap Minat Kepemilikan Kartu Kredit Syariah.
Pengaruh Pengetahuan, Kepercayaan, dan Gaya Hidup terhadap Minat Kepemilikan Kartu Kredit____________________________________________________________ _____________

## SIMPULAN DAN SARAN

## Simpulan
Simpulan  dalam  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  Pengetahuan  secara  parsial berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  Minat  Kepemilikan  Kartu  Kredit  Syariah; Kepercayaan  secara  parsial  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  Minat Kepemilikan  Kartu  Kredit  Syariah;  Gaya  Hidup  secara  parsial  berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  Minat  Kepemilikan  Kartu  Kredit  Syariah. Hasil  dari  simultan menunjukan  bahwa  besarnya  R square (R 2 )  yaitu  sebesar  0,824.  Hasil  tersebut menunjukkan  bahwa  sebesar  82,4%  dipengaruhi  oleh  pengetahuan,  kepercayaan,  dan gaya hidup. Sedangkan sisanya 17,6% (100%-82,4%) dipengaruhi atau dijelaskan dalam variabel lain yang tidak diteliti dalam penelitian ini.

## Saran
Dari hasil penelitian dan simpulan di atas, peneliti memberikan saran yaitu beberapa teori yang  dijelaskan  dalam  setiap  variabel  penelitian  ini  masih  sangat  terbatas.  Diharapkan untuk  peneliti  selanjutnya  juga  dapat  menjabarkan  secara  menyeluruh  dari  setiap  teori sesuai  dengan  variabel  yang  diteliti.  Peneliti  selanjutnya  diharapkan  juga  dapat memperluas ruang lingkup untuk mendapatkan sampel penelitian.

## DAFTAR PUSTAKA
Bachmann,  R.,  &  Zaheer,  A.  (2006). Handbook  of  trust  research .  Edward  Elgar Publishing.
Tahir, H. T., Hasan, M., Thaief, I., & Supatminingsih, T. (2020). Perubahan Paradigma Pendidikan Dan Ekonomi Di Masa Pandemi Covid-19. Diakses.
Russetyowati,  A.  (2016).  Analisis  Pengaruh  Kepercayaan,  Sikap  dan  Pendapatan Terhadap Minat Menggunakan Kartu Kredit Syariah. Skripsi.
Qasas, A. (2019). Pengaruh Pengetahuan, Gaya Hidup, Pertimbangan Halal-Haram, Dan Faktor  Sosial  Terhadap  Keputusan  Menggunakan  Kartu  Kredit  Syariah  (Studi Kasus Pada Nasabah Bni Syariah Cabang Yogyakarta).
Priansa, D. J. (2017). Perilaku konsumen dalam persaingan bisnis kontemporer.
Morgan, R. M. (2000). Relationship marketing and marketing strategy: The evolution of relationship marketing strategy within the organization. Handbook of Relationship Marketing , 481–504.
Indarti,  N.,  &  Dyahjatmayanti,  D.  (2014).  Manajemen  pengetahuan:  Teori  dan  praktik. Yogyakarta: Gadjah Mada University Press, H , 14 , 24.
Harlan,  D.  (2014).  Pengaruh  Kemudahan  Penggunaan,  Kepercayaan  dan  Risiko Persepsian Terhadap Minat Bertransaksi Menggunakan E-Banking Pada UMKM di Kota Yogyakarta. Skripsi. Yogyakarta: Universitas Negeri Yogyakarta .
Habibi,  M.  (2014).  Pengaruh  dimensi  gaya  hidup  terhadap  keputusan  pembelian smartphone  Blackberry  di  Purworejo. SEGMEN  Jurnal  Manajemen  Dan  Bisnis , 10 (1. a).
Firmansyah,  M.  A.  (2018).  Perilaku  Konsumen  (Sikap  dan  Pemasaran)(Pertama). DeePublish. Books. Google. Co. Id/Books .
Firmanda,  H.  (2014).  Syari’ah  Card  (Kartu  Kredit  Syariah)  Ditinjau  dari  Asas  Utilitas dan Maslahah. Jurnal Ilmu Hukum , 5 (2), 186–196.
Ulama, D. S. N. M. (n.d.). Indonesia. 2006. Himpunan Fatwa Dewan Syari’ah Nasional .
Chairunnisa,  D.  (2018).  Studi  Diferensiasi  Produk  Kartu  Kredit  Syariah  Antar  Bank Syariah  di  Indonesia  (Studi  Kasus  Pada  BNI  Syariah  Kantor  Cabang  Medan  dan CIMB  Niaga  Syariah  Kantor  Cabang  Medan).  Universitas  Islam  Negeri  Sumatera Utara Meddan.
Bilondatu,  M.  R.  (2013).  Motivasi,  persepsi,  dan  kepercayaan  pengaruhnya  terhadap keputusan  pembelian  konsumen  pada  sepeda  motor  Yamaha  di  Minahasa. Jurnal EMBA: Jurnal Riset Ekonomi, Manajemen, Bisnis Dan Akuntansi , 1 (3).
Bian,  X.,  &  Moutinho,  L.  (2011).  The  role  of  brand  image,  product  involvement,  and knowledge in explaining consumer purchase behaviour of counterfeits: Direct and indirect effects. European Journal of Marketing .
Pengaruh Pengetahuan, Kepercayaan, dan Gaya Hidup terhadap Minat Kepemilikan Kartu Kredit____________________________________________________________ _____________