…………………………………………………………………………………………………….......................................... ISSN 2798-3471 (Cetak)
PENGARUH PEMBIAYAAN TERHADAP PENDAPATAN ANGGOTA PADA KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH BMT ARTHA JAYA (STUDI KASUS KJKS BMT ARTHA JAYA KEC. BABELAN KAB. BEKASI)
Oleh Agus Purwo Wicaksono 1 , Andi M. Rudhan 2 , Iwan Darmawansyah 3 1,2,3 STIE Tunas Nusantara Email: 1 aguspurwo.lhn@gmail.com , 2 andirudhan@gmail.com , 3 iwan@stietn.ac.id
Article History:
Received: 21-06-2023 Revised: 28-06-2023
Accepted: 24-07-2023 Abstract: Small  and  medium  micro  enterprises  or commonly  called  SMEs  is  wrong  one  supporter  of  the economy that must be developed. Recently economic growth is  directed  at  developing  industrial  sectors,  and  small  and medium-sized  micro  enterprises  (SMEs)  really  contribute substantially  to  economic  growth.In  the  development  of SMEs  in  the  form  of  cooperative  institutions  that  serve  the community  in  general,  such  as  sharia  financial  services cooperative,  this  cooperative  in  serving  the  community  to meet  various  obstacles  that  are  still  faced  and  the  main obstacle is the cost / capital for small businesses. In reality there  are  some  possible  sources  of  funding  for  small businesses, but are delayed by lack of information and again small  industries  (SMEs)  do  not  have  adequate administrative facilities which is one of the requirements to obtain credit. To solve the problem, then comes BMT. BMT is a  financial  institution  in  charge  of  distributing  financing  / credit  for  micro,  small  and  medium  enterprises  with  credit procedures  that  are  faster,  safer,  efficient  and  easy.  The purpose of the cooperative form such as BMT is to prevent loan sharks and the practice of bonds. In providing financing BMT cooperatives require certain guarantees as a condition of  members  in  obtaining  loans,  which  reduces  the  risk  of credit  loss.  In  providing  BMT  cooperative  financing  more selective to its members. Capital established the cooperative BMT  from  the  board  and  permanent  members  BMT  who provide basic fee as the initial capital of the cooperative, and then other permanent members who join in the business in the Cooperative BMT, which is also operated there are daily administrators and regulatory bodies.
Keywords: Financing, Member Income

## PENDAHULUAN
Perekonomian  Indonesia  pada  penghujung  tahun  1990– an  mengalami  krisis perekonomian  multidimensional.  Pilar  utama  penyangga  perekonomian  tidak  sanggup menjadi  penyangga.  Perusahaan– perusahaan  besar  yang  mengalami  banyak  kerugian mengambil  tindakan  untuk  melaksanakan  efisiensi  kerja  dalam  berproduksi.  Terjadilah PHK  besar– besaran  yang  dilaksanakan  berbagai  perusahaan  sehingga  menimbulkan pengangguran dalam kapasitas yang besar.
…………………………………………………………………………………………………………………………………… .. Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak) ISSN 2798-3641 (Online)
Sementara  usaha  –   usaha  kecil  masih  dapat  bertahan  karena  modal  yang  mereka kelola  tidaklah  begitu  besar  jika  dibandingkan  dengan  perusahaan  besar. Pengangguran  yang  begitu  besar  menyebabkan  masyarakat  mulai  berbalik  pada usaha– usaha kecil yang bersifat pribadi yang disebut dengan UMKM. Masyarakat berusaha untuk  mengatasi  pengangguran  dengan  bekerja  ataupun  membuka  usahakecil  untuk memenuhi  kebutuhan  hidup  mereka.  Usaha  kecil  tersebut  bukanlah  halyang  baru  dalam perekonomian  Indonesia.  Pemerintah  Indonesia  sendiri  telah  menaruh  perhatian  bagi usaha UMKM melalui berbagai macam kebijakan pemerintah. Tetapi kebijakan– kebijakan yang dikeluarkan oleh pemerintah tersebut kurang memberi manfaat bagi masyarakat yang melaksanakan usaha– usaha kecil yang disebut T dengan T UMKM. Salah satu hal yang paling penting  dalam  pengembangan  UMKM  adalah  modal  kredit/  pembiayaan  yang  diberikan oleh pemerintah melalui kebijakan yang dikeluarkan, tidak efektif dalam memajukan usaha kecil. Banyak kredit/ pembiayaan yang diberikan oleh pemerintah tetapi tidak disalurkan bagi usaha kecil milik masyarakat.
Sehubungan  dengan  hal  tersebut  ekonomi  syariah  yang  sedang  berkembang  dan menjadi  perhatian  di  Indonesia,  menawarkan  sistem  kerja  sama  yang  berbeda  bagi pengusaha  kecil  yang  dikenal  dengan  lembaga  keuangan  Baitul  Mal  Wat  Tamwil  (BMT) yang  merupakan  lembaga  pendukung  kegitan  ekonomi  masyarakat  kecil  (golongan ekonomi lemah) dengan berlandaskan sistem ekonomi syariah Islam.
Badan  hukum  dari  BMT  dapat  berbentuk  koperasi  dengan  syarat  telah  memiliki kekayaan lebih dari Rp.40.000.000,00 dan telah siap secara administrasi dan untuk menjadi koperasi  yang  sehat  dapat  dilihat  dari  segi  pengelolaan  koperasidan  dianalisa  dari  segi ibadah,  amalan  shalihan  para  pengurus  yang  telah  mengelola  BMT  secara  syaiah  Islam. Sebelum berbadan hukum koperasi, BMT dapat dibentuksebagai KSM (Kelompok Swadaya Masyrakat) yang dapat berfungsi sebagai prakoperasi.
Berdasarkan UU No.25 tahun 1992 tentang Perkoperasian, dalam Bab I, Pasal I, Ayat I dinyatakan  bahwa  koperasi  adalah  badan  usaha  yang  beranggotakan  orang  seorang  atau badan  hukum  Koperasi  dengan  melandaskan  kegiatannya  berdasarkan  prinsip  koperasi sekaligus gerakan ekonomi rakyat yang berdasarkan atas Azas T kekeluargaan.
Keberadaan  BMT  yang  siap  memberikan  pinjaman  modal  tanpa  agunan,  dengan prosedur  administrasi  yang  mudah,  rendah  biaya  transaksi,  dan  yang  tak  kalah  penting bebas  bunga  akan  menjadi  daya  tarik  bagi  pengusaha  mikro  untuk  beralih  dari  lembaga keuangan  informal  semacam  rentenir  kepada  lembaga  keuangan  yang  lebih T baik, aman, halal T dan T syar ’ i T yaitu T BMT.
Namun  karena  berbagai  kendala  termasuk  ketidakprofesionalan  pengurus  dalam mengolah  dana,  kurangnya  modal  BMT  dan  kredit  macet  maka  banyak  BMT  yang  gulung tikar. Akibat dari kendala tersebut BMT yang ada di Kecamatan Babelan hanya tersisa dua BMT  saja  yaitu  BMT  Artha  Jaya  didirikan  pada  tanggal  5  Mei  2014  dan  diresmikan padatanggal T 9 September T 2014.
BMT Artha Jaya ini berdiri untuk melindungi pengusaha mikro dan kecil yang ada di Kecamatan  Babelan  dari  rentenir  rentenir  yang  memberi  pinjaman  modal  dengan  bunga yang  tinggi  serta  motivasi  pengurus  BMT  untuk  menambah  amal  ibadah melalui T bekerja T di T BMT T tersebut.
…………………………………………………………………………………………………….......................................... ISSN 2798-3471 (Cetak)

## LANDASAN TEORI Manajemen
Manajemen dapat dipandang sebagai ilmu dan seni. Manajemen sebagai ilmu artinya manajemen  memenuhi  kriteria  ilmu  dan  metode  keilmuan  yang  menekankan  kepada konsep-konsep, teori, prinsip, dan teknik pengelolaan.
Manajemen berasal dari kata to manage yang berarti kontrol. Dalam bahasa indonesia dapat  diartikan:  mengendalikan,  menangani  atau  mengelola.  Kata  manajemen  sendiri merupakan serapan dari bahasa asing, yaitu bahasa Inggris.
Manajemen sebagai seni artinya kemampuan pengelolaan sesuatu itu merupakan seni menciptakan  (kreatif).  Oleh  karena  itu,  manejemen  adalah  sesuatu  yang  sangat  penting karena  berkenaan  dan  berhubungan  erat  dengan  perwujudan  atau  pencapaian  tujuan. Pengertian  manajemen  diidentifikasikan  dalam  berbagai  dari  titik  pandang,  keyakinan serta  pengertian  dari  pembuat  definisi.  Secara  konseptual,  pengertian  manajemen  dapat dilihat  melalui  gagasan-gasan  yang  diungkapkan  oleh  beberapa  tokoh  ternama  yang  ahli dalam bidang manajemen Fungsi Manajemen Sumber Daya Manusia
Keberhasilan  suatu  kegiatan  atau  pekerjaan  tergantung  dari  manajemennya. Pekerjaan itu akan berhasil apabila manajemennya baik dan teratur, dimana manajemen itu sendiri merupakan suatu perangkat dengan melakukan proses tertentu dalam fungsi yang terkait. Maksudnya adalah serangkaian tahap kegiatan mulai awal melakukan kegiatan atau pekerjaan  sampai  akhir  tercapainya  tujuan  kegiatan  atau  pekerjaan. Pembagian  fungsi manajemen menurut beberapa ahli manajemen, di antaranya yaitu:
a. Hendry Fayol.
Lima fungsi manajemen telah diringkas sedetail mungkin oleh Hendry Fayol yaitu :
1) Planning atau perencanaan
2) Organizing (Pengorganisasian)
3) Staffing (Penyusunan).
4) Leading (Pengarahan).
5) Controlling (Pengawasan) .
b. George Terry
Berikut ini adalah Empat fungsi manajemen menurut George Terry:
1) Perencanaan ( Planning )
2) Pengorganisasian ( Organization )
3) Penggerakan ( Actuating )
4) Pengawasan ( Controlling ).

## Manajemen Koperasi
Manajemen  Koperasi,  apa  itu  manajemen  koperasi? Manajemen  koperasi  pada hakekatnya adalah penerapan ilmu manajemen di koperasi dimana orang-orang yang diberi wewenang dan tanggungjawab melaksanakan proses perencanaan, pengorganisasian, dan pengendalian  sumber  daya  yang  dimiliki  oleh  koperasi  untuk  mencapai  tujuan  koperasi yaitu meningkatkan kesejahteraan berdasarkan nilai dan prinsip-prinsip koperasi.

## Pengertian Manajemen Koperasi Menurut Peter Davis
…………………………………………………………………………………………………………………………………… .. Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak) ISSN 2798-3641 (Online)
Peter  Davis,  1999 ,  memformulasikan  bahwa  manajemen  koperasi  diselenggarakan oleh  orang-orang  yang  bertanggung  jawab  untuk  mengelola  koperasi,  nilai-nilai  dan kekayaannya. Mereka ini mengerahkan segala kemampuan kepemimpinannya dan memilih kebijakan  untukmengembangkan  koperasi  berdasarkan  hasil  latihan  professional perkoperasian. Manajemen koperasi adalah kegiatan professional yang dilakukan koperasi untuk membantu seluruh keanggotaan koperasi di dalam mencapai tujuannya.

## Konsep Manajemen Koperasi
Manajemen  koperasi  tidak  didasarkan  pada  pemaksaan  wewenang,  melainkan melalui  keterlibatan  dan  partisipasi.  Para  manajer  professional  koperasi  menggunakan metode  yang  sama  seperti  manajemen  pada  umumnya.  Hanya  saja  nilai-nilai  dan  tujuan yang  harus  diperjuangkan  metode  itulah  yang  membuat  manajemen  koperasi  unik  dan berbeda dari manajemen lainnya. Fungsi utamanya adalah mengupayakan kepemimpinan koperasi  bagi  anggota  dan  pengurus  terpilih  di  dalam  pengembangan  kebijakan  dan strategi yang akan memberdayakan koperasi dalam mewujudkan cita-cita atau tujuannya. Permodalan Koperasi Yang menjadi acuan pembahasan permodalan koperasi di Indonesia adalah:
UU  NO.25  tahun  1992  pasal  41,  Bab  VII  tentang  perkoperasian,  disebutkan  bahwa  Modal koperasi terdiri dari:
Modal sendiri bersumber dari:
a) Simpanan Pokok Anggota Yaitu sejumlah uang yang sama banyaknya, yang wajib dibayarkan oleh masing-masing anggota kepada koperasi.
b) Simpanan Wajib
Yaitu  sejumlah  uang  simpanan  tertentu  yang  wajib  dibayar  oleh  setiap  anggota kepada  koperasi  dalam  waktu  dan  kesempatan  tertentu  yang  nilainya  untuk masingmasing anggota tidak harus sama. Dengan demikian anggota yang lebih mampu darisegi keuangan dapat memberikan lebih kepada koperasi dibanding anggota sebagai simpanan  wajibnya.  Simpanan  wajib  ini  tidak  dapat  diambil  kembali  olehanggota, selama yang bersangkutan masih menjadi anggota koperasi tersebut.

## c) Dana Cadangan
Yaitu  sejumlah  dana  yang  diperoleh  dari  penyisihan  sisa  hasil  usaha  dan dicadangkanuntuk menutup kerugian koperasi bila diperlukan.
d) Donasi atau Hibah
Yaitu  sejumlah  uang  atau  barang  yang  dengan  nilai  tertentu  yang  disumbangkan olehpihak ketiga, tanpa adanya suatu kewajiban untuk mengembalikannya. Modal Pinjaman Modal pinjaman atau modal luar bersumber dari:
a) Anggota
Yaitu pinjaman dari anggota ataupun calon anggota koperasi yang bersangkutan.
b) Koperasi Lainnya atau anggotanya
c) Yaitu pinjaman dari koperasi lainnya dan atau anggotanya didasari dari kerja sama antar koperasi.
d) Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya
…………………………………………………………………………………………………….......................................... ISSN 2798-3471 (Cetak)
ISSN 2798-3641 (Online)
Yaitu  pinjaman  dari  Bank  dan  Lembaga  Keuangan  lainnya  yang dilakukanberdasarkan perundang-undangan yang berlaku.
e) Penerbitan Obligasi dan Surat Hutang Lainnya.
Yaitu  dana  yang  diperoleh  dari  penerbitan  obligasi  dan  surat  hutang lainnyaberdasarkan perundang-undangan yang berlaku.
Pengertian BMT
Baitul  Mal  Wat  Tamwil  (BMT)  adalah  kelompok  swadaya  masyarakat sebagai  lembaga  ekonomi  rakyat  yang  berupaya  mengembangkan  usaha-usaha produktif  dan  investasi  dengan  system  bagi  hasil  untuk  meningkatkan  kualitas ekonomi  pengusaha  kecil  bawah  dan  kecil  dalam  upaya  pengentasan  kemiskinan.BMT berdiri dengan gagasan fleksibilitas dalam  menjangkau masyarakat kalanganbawah, yaitu lembaga ekonomi rakyat kecil.
Berdasarkan laporan pengurus BMT yang difasilitasi Pinbuk, pada desa-desadimana BMT  beroperasi,  berbagai  aspek  rentenir  hilang  dan  lenyap  bagai  ditelanbumi.  Ini  bukan karena BMT mampu menggantikan fungsi para rentenir, tetapi disebabkan pengurus BMT dibantu peran tokoh dan da’ i setempat yang berhasilmemberikan pelayanan pembiayaan yang  mudah  dan  tidak  menjerat  leher  pengusaha  kecil  .  Terbukti  bahwa  BMT  dapat menancapkan eksistensinya karena mampumenjaga kepercayaan masyarakat.
Meski demikian, harus diakui bahwa realitas dinamika BMT dilapangan tidakterlalu bagus,  bahkan  ada  BMT  yang  kemudian  tumbang,  gagal,  rugi  dan  kemudian  mati,  tidak berjalan lagi. Diantara yang menyebabkan kegagalan pengelolaan BMT tersebut yaitu:
1. Kurangnya persiapan sumber daya manusia (SDM) pengelola, baik dari sisi pengetahuan keterampilan dalam mengelola BMT, terutama masalah pengguliran pembiayaan. Kasus riil adalah banyaknya pembiayaan yang tidak tertagih (pembiayaan macet)
2. Lemahnya  pengawasan  pada  pengelolaaan,  terutama  manajemen  dana  dan kurangnya rasa memiliki pengelola BMT.
Fakta yang ada dilapangan menunjukkan banyaknya BMT yang tenggelamdan bubar yang  disebabkan  oleh  berbagai  macam  hal  antara  lain,  manajemen  yang  tertata  rapih, pengelola yang tidak amanah dan professional, tidak percaya masyarakat, kesulitan modal, dan lain-lain.
Akibatnya  citra  yang  timbul  dimasyarakat  sangat  jelek.  BMT  identik  dengan  tidak dapat dipercaya, dan sebagainya.

## Pembiayaan/ kredit
Teori  pembiayaan  modal  kerja  murabahah  dan  peningkatan  usaha  pedagang Pembiayaan  Modal  Kerja  Murabahah.  Pengertian  Pembiayaan  Pembiayaan  merupakan salah satu tugas pokok bank, yaitu pemberian fasilitas penyediaan dana untuk memenuhi kebutuhan pihak-pihak yang merupakan defisit unit.
Pembiayaan secara luas, berarti financing atau pembelanjaan, yaitu pendanaan yang dikeluarkan untuk menduung investasi yang direncanakan, baik dilakukan sendiri maupun dijalankan  oleh  orang  lain.  Dalam  arti  sempit,  pembiayaan  dipakai  untuk  mendifinisikan pendanaan  yang  dilakukan  oleh  lembaga  pembiayaan,  seperti  Bank  syariah  kepada nasabah.
…………………………………………………………………………………………………………………………………… .. Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak) ISSN 2798-3641 (Online)
Menurut  Ahmad  Sumiyanto,  Pembiayaan  adalah  aktivitas  menyalurkan  dana  yang terkumpul  kepada  anggota  pengguna  dana,  memilih  jenis  usaha  yang  akan  dibiayai  agar diperoleh jenis usaha yang produktif, menguntungkan dan dikelola oleh anggota yang jujur dan bertanggung jawab.
Disisi  lain,  menurut  Adiwarman  Karim,  Pembiayaan  merupakan  salah  satu  tugas pokok  bank  yaitu  memberikan  fasilitas  yaitu  pemberian  fasilitas  penyedia  dana  untuk memenuhi kebutuhan pihak defisit unit.
Berdasarkan akadnya di ada 2 jenis transaksi pembiayaan yang berlaku pada BMT, yaitu: a. Prinsip Bagi-Hasil (Profil Sharing) Prinsip bagi hasil yang ada dalam perbankan syariah dapat dilakukan dalam empat akad utama, yaitu:
1.  Al-Musyarakah  Al-Musyarakah  adalah  akad  kerja  sama  antara  dua  pihak  atau  lebih untuk  suatu  usaha  tertentu  dimana  masing-masing  pihak  memberikan  kontribusi dana  (amal/  expertise)  dengan  kesempatan  bahwa  keuntungan  dan  resiko  akan ditanggung bersama sesuai dengan kesepakatan.
2.  Al-Mudharabah  Al-Mudharabah  adalah  akad  kerjasama  usaha  antara  dua  pihak dimana  pihak  pertama  (shahibul  maal)  menyediakan  seluruh  (100%)  modal, sedangkan pihak lainnya menjadi pengelola.
Keuntungan  pembagian  hasil  sesuai  dengan  perjanjian.  Apabila  usaha  tersebut mengalami kerugian, maka kerugian tersebut sepenuhnya ditanggung oleh pemilik modal, kecuali apabila modal kerugian tersebut terjadi karena Pengertian Pembiayan Modal Kerja Menurut  Adiwarman  Karim,  pembiayaan  modal  kerja  adalah  pembiayaan  jangka  pendek yang  diberikan  kepada  perusahaan  untuk  membiayai  kebutuhan  modal  kerja,  usahanya berdasarkan  prinsip-prinsip  syariah.  Jangka  waktu  dalam  pembiayaan  modal  kerja maksimum  selama  1  tahun  dan  dapat  diperpanjang  sesuai  dengan  kebutuhan,  dengan melihat  hasil  analisis  terhadap  debitur  dan  fasilitas  pembiayaan  secara  keseluruhan. Sedangkan pendapat Kasmir tentang modal kerja adalah investasi yang ditanamkan dalam aktiva  lancar  atau  aktiva  jangka  pendek,  seperti  kas,  bank,  surat-surat  berharga,  piutang, persediaan,  dan  aktiva  lancar  lainnya.  Berdasarkan  akad  yang  digunakan  dalam  produk pembiayaan  syariah,  Jenis-jenis  pembiayaan  modal  kerja  dapat  dibagi  menjadi  5,  yaitu: Pembiayaan  modal  kerja  Mudharabah,  Pembiayaan  modal  kerja  Istishna’ ,  Pembiayaan modal kerja Salam, Pembiayaan modal kerja Murabahah, Pembiayaan modal kerja Ijarah Istilah kredit berasal dari bahasa Yunani  “ credere”  yang berarti kepercayaan (trust atau  faith),  karena  dasar  dari  kredit  adalah  kepercayaan.  Dengan  demikianseseorang memperoleh  kredit  dari  orang  lain  atau  dari  bahan  usaha  pada  dasarnyaadalah  karena kepercayaan.  Bila  transaksi  kredit  terjadi,  maka  akan  dapat  kita  lihatadanya  pemindahan materi  dari  yang  memberikan  kredit  kepada  yang  diberi  kredit  sehingga  terdapat  pihak yang terlibat yaitu:
1) Pihak yang berlebihan uang disebut pemberi kredit (kreditur) 2) Pihak yang membutuhkan uang disbut penerima kredit (debitur)
Menurut  pendapat  Drs.  Muchdarsah  Sinungan  (2001:  3)  “   Kredit  adalah suatu  pemberian  prestasi  oleh  suatu  pihak  kepada  pihak  lain  dan  prestasi  itu  akan dikembalikan lagi pada suatu masa tertentu yang akan datang disertai dengan suatukontra prestasi  berupa  bunga”   (Drs.  Muchdarsyah  Sinungan,  dasar  –   dasar  danTeknik Managemen Kredit, Jakarta, 2002, hal.3).
…………………………………………………………………………………………………….......................................... ISSN 2798-3471 (Cetak)
ISSN 2798-3641 (Online)
Menurut  Drs.  Susatyo  Reksoprodjo  “ Kredit  adalah  lalu  lintas  pembayarandan penukaran uang, barang, dan jasa oleh pihak yang memberikan prestasi baikberupa barang, jasa atau prestasi lain kepada pihak lain” . Jadi perkataan kredit dapat disimpulkan sebagai suatu  hak,  dimana  hak– hak  tersebut  berdasarkan  pada  pertimbangan  –   pertimbangan seperlunya.

## Pengertian Pendapatan
John J. Wild (2003;311) 1. Pendapatan menurut ilmu ekonomi
Pendapatan  merupakan  nilai  maksimum  yang  dapat  dikonsumsi  oleh  seseorang  dalam suatu  periode  dengan  mengharapkan  keadaan  yang  sama  pada  akhir  periode  seperti keadaan semula.
2. Pendapatan menurut ilmu akuntansi
Ilmu akuntansi melihat pendapatan sebagai sesuatu yang spesifik dalam pengertian yang lebih mendalam dan lebih terarah.
a) Niswonger (2006;56)
Pendapatan  merupakan  kenaikan  kotor  (gross)  dalam  modal  pemilik  yang dihasilkan  dari  penjualan  barang  dagang,  pelaksanaan  jasa  kepada  klien, menyewakan  harta,  peminjaman uang,  dan  semua  kegiatan  usaha  profesi  yang bertujuan untuk memperoleh penghasilan.
b) Zaki Baridwan
Pendapatan adalah kenaikan aktiva suatu badan usaha atau pelunasan utang selama suatu  periode  yang  berasal  dari  penyerahan  atau  pembuatan  barang,  penyerahan jasa atau dari kerugian lain yang merupakan kegiatan utama suatu badan usaha.

## Kerangka Berpikir
Lembaga keuangan syariah merupakan lembaga keuangan yang dalam melaksanakan pembiayaan dengan menggunakan akad dengan prinsip bagi hasil. Baitul Maal wat Tamwil (BMT)  adalah  lembaga  keuangan  dengan  kegiatan  mengembangkan  usaha-usaha  yang produktif dalam meningkatkan kualitas kegiatan ekonomi, mendukung pelaku usaha kecil bawah dengan mendorong kegiatan untuk menunjang pembiayaan kegiatan ekonominya.
Dalam kegiatan penyaluran dana lembaga keuangan syariah melakukan pembiayaan. Disebut pembiayaan karena lembaga keuangan syariah menyediakan dana guna membiayai kebutuhan anggota yang memerlukannya dan layak memperolehnya dengan menggunakan prinsip  bagi  hasil.  Berdasarkan  adanya  kegiatan  lembaga  keuangan  syariah  menjadi  hal menarik untuk diteliti.

## Hipotesis
Hipotesis  adalah  merupakan  jawaban  sementara  terhadap  rumusan  masalah penelitian,  oleh  karena  itu  masalah  penelitian  biasanya  disusun  dalam  bentuk  kalimat pertanyaan karena sifatnya masih sementara, maka perlu dibuktikan kebenarannya melalui suatu pengujian atau test yang disebut tes hipotesis. Ada dua macam hipotesis yang dibuat
…………………………………………………………………………………………………………………………………… .. Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak) ISSN 2798-3641 (Online)
dalam suatu percobaan penelitian, yaitu hipotesis nol (Ho) dan hipotesis alternative (Ha). Adapun rumusan hipotesisnya yaitu:
Ho:  tidak  terdapat  pengaruh  yang  linier  antara  variable  pembiayaan  dengan  pendapatan anggota BMT Artha Jaya.
Ha: terdapat pengaruh yang linier antara variable pembiayaan dengan pendapatan anggota BMT Artha Jaya.

## METODE PENELITIAN
Penelitian ini dilaksanakan di BMT Artha Jaya Kecamatan Babelan Kabupaten Bekasi. Lokasi  penelitian  berada  ditempat  yang  strategis  karena  mudah  dijangkau  dan  berada  di tengah-tengah  penduduk  yang  padat,  sehingga  dapat  memudahkan  peminat  penabung tersebut untuk lebih giat. Penelitian ini dilaksanakan pada tanggal 02 Mei sampai tanggal 02 Juli 2017.
Sampel merupakan bagian dari populasi yang menjadi sumber data sebenarnya dalam suatu  penelitian.  Sampel  yang  diambil  dalam  penulisan  skripsi  ini  yaitu  menggunakan teknik  probability  sampling  merupakan  metode  pemilihan  sampel  dimana  setiap  anggota populasi  mempunyai  peluang  yangsama  untuk  dipilih  menjadi  anggota  sampel.  Adapun jumlah sampel dalam penelitian ini adalah 30 responden
Sugiyono,  (2010:38)  menyatakan  variabel  penelitian  adalah  suatu  atribut  atau nilai/sifat orang, objek atau kegiatan yang memiliki variasi tertentu yang ditetapkan oleh peneliti  guna  dipelajari  dan  selanjutnya  ditarik  kesimpulannya.  Dalam  penelitian  ini peneliti menggunakan dua variabel, yaitu:

## 1. Variable Bebas (Independent Variable)
Variabel  bebas  merupaka  variabel  yang  mempengaruhi  atau  menjadi  penyebab terjadinya perubahan pada variabel lain. Sehingga dapat dikatakan bahwa perubahan yang  terjadi  pada  variabel  ini  diasumsi  akan  mengakibatkan  terjadinya  perubahan pada variabel yang lainnya.
2. Variabel Terikat (Dependent Variable)
Variabel terikat adalah variabel yang keberadaan dipengaruhi atau menjadi akibat karena  adanya  variabel  bebas.  Dinamakan  variabel  terikat  karena  kondisi  atau variasinya terikat/ dipengaruhi oleh variasi variabel lain.
Pengumpulan  data  yang  dilakukan  dalam  penelitian  ini  menggunakan  teknik pengumpulan data angket atau kuesioner, teknik dokumentasi, dan teknik observasi.

## 1. Angket atau Kuesioner
Lary  Cristensen  (2004)  dalam  Sugiyono  (2013:192)  menyatakan  bahwa  kuesioner merupakan  instrument  untuk  pengumpulan  data,  dimana  partisipan  atau  responden mengisi pertanyaan atau pernyataan yang diberikan oleh peneliti.
Kuesioner  merupakan  teknik  pengumpulan  data  yang  dilakukan  dengan  cara memberi  seperangkat  pertanyaan  atau  pernyataan  tertulis  kepada  responden  untuk dijawabnya (Sugiyono, 2011:192).
Dari  beberapa  pengertian  mengenai  angket  menurut  para  ahli,  dapat  disimpulkan bahwa  angket  atau  kuesioner  adalah  seperangkat  pertanyaan  atau  pernyataan  yang diberikan oleh peneliti kepada partisipan atau responden untuk mengumpulkan data.
…………………………………………………………………………………………………….......................................... ISSN 2798-3471 (Cetak)
ISSN 2798-3641 (Online)
Peneliti menggunakan angket berupa pertanyaan tertutup. Pertanyaan dan jawaban telah disediakan, sehingga responden hanya memilih jawaban yang telah tersedia. Angket yang  digunakan  untuk  mengetahui  pengaruhpembiayaan  (X)  terhadap  pendapatan anggota(Y) BMT Artha Jaya.
Menurut Sudaryono, dkk (2013:41) dokumentasi ditujukan untuk memperoleh data langsung  dari  tempat  penelitian,  meliputi  buku-buku  yang  relevan,  peraturan-peraturan, laporan  kegiatan,  dan  data-data  yang  relevan.  Sementara,  Arikunto,  (2010:201) menyatakan  bahwa  dokumentasi  berasal  dari  kata  dokumen  yang  berarti  barang-barang tertulis, seperti: buku-buku, majalah, dokumen, peraturan, catatan harian, dan sebagainya. Dan dapat kita lihat dari tabel ini untuk mengetahui omset anggota ketika sudah meminjam di koperasi BMT Artha Jaya
Tabel 4.8 No Nama Modal Awal  Omset 3 Bulan  Omset 6 Bulan  Omset 1 Tahun 1 Tarmuji 15.000.000 5.000.000 10.000.000 20.000.000 2 Esin 8.000.000 2.000.000 4.000.000 8.000.000 3 Hj. Marfu’ ah 20.000.000 5.000.000 8.000.000 15.000.000 4 Aan Kunaifi 5.000.000 1.000.000 2.000.000 4.000.000 5 Nadih Suhendi 2.000.000 300.000 600.000 1.000.000 6 H. M. Rosun 10.000.000 1.000.000 5.000.000 9.000.000 7 Hamidah 15.000.000 3.000.000 5.000.000 10.000.000 8 Asnawati 8.000.000 3.000.000 5.000.000 8.000.000 9 Surati 5.000.000 500.000 2.000.000 4.000.000 10  Azizah BT Muhali 10.000.000 3.000.000 6.000.000 12.000.000 11  Septiriyani 15.000.000 3.000.000 8.000.000 12.000.000 12  Nur Hayati 15.000.000 5.000.000 10.000.000 15.000.000 13  Sumirah 8.000.000 2.000.000 4.000.000 8.000.000 14  Amsyah 20.000.000 5.000.000 8.000.000 15.000.000 15  Hj. Evi Alfiah 5.000.000 1.000.000 2.000.000 4.000.000 16  Kimin 2.000.000 300.000 600.000 1.000.000 17  Wandi 10.000.000 1.000.000 5.000.000 9.000.000 18  Bustanul Arifin 15.000.000 3.000.000 5.000.000 10.000.000 19  Ahmad Kosasih 8.000.000 3.000.000 5.000.000 8.000.000 20  Esa Samindy 5.000.000 500.000 2.000.000 4.000.000 21  Hendra 5.000.000 1.000.000 2.000.000 4.000.000 22  Saifuddin 2.000.000 300.000 600.000 1.000.000 23  Khoirul Anwar 10.000.000 1.000.000 5.000.000 9.000.000 24  Misbahul Ramdhan  15.000.000 3.000.000 5.000.000 10.000.000 25  Ripan 8.000.000 3.000.000 5.000.000 8.000.000 26  Suharto 5.000.000 500.000 2.000.000 4.000.000 27  Siswanto SE 30.000.000 8.000.000 9.000.000 15.000.000 28  Andika Sujono 20.000.000 5.000.000 8.000.000 15.000.000 29  Gunawan 5.000.000 1.000.000 2.000.000 4.000.000 30  Saka 2.000.000 300.000 600.000 1.000.000
Dapat diketahui bahwa perkembangan anggota sangat pesat ketika sudah melakukan pembiayaan di koperasi BMT Artha Jaya.

## KESIMPULAN
Berdasarkan penelitian yang telah dilakukan maka dapat diambil kesimpulan:
…………………………………………………………………………………………………………………………………… .. Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak) ISSN 2798-3641 (Online)
1. Prosedur pembiayaan yang dilakukan BMT Artha Jaya  dengan melakukan permohonan pembiayaan,  analisa  pembiayaan,  analisa  jaminan,  administrasi  jaminan  pembiayaan, dan realisasi pembiayaan.
2. Perkembangan  pendapatan  anggota  Koperasi  BMT  Artha  Jaya  sangat  berpengaruh dengan  adanya  pembiayaan  yang  disalurkan  oleh  pihak  koperasi  BMT  Artha  Jaya, sehingga pendapatan anggota lebih baik dari sebelumnya.
3. Hasil  analisa  korelasi  menunjukan  harga  koefisien  (  r  )  sebesar,  0.7064  dan  koefisien determinasinya  (  r 2 )  sebesar  0,499,  Hal  ini  menunjukan  0,499  sama  dengan  49%  ( Pendapatan anggota ditentukan oleh pemberian pembiayaan )
Saran
1. Sebaiknya  Koperasi  Jasa  Keuangan  Syariah  BMT  Artha  Jaya  memberikan  pembiayaan kepada  anggota  untuk  lebih  dipermudah  lagi  agar  anggota/  masyarakat  lebih  mudah untuk memahami prosedur.
2. Pemerintah  diharapkan  turut  membantu  pemasaran  bagi  produk  anggota  agar  usaha dapat  cepat  berkembang  dan  bagi  pihak  BMT  agar  melakukan  informasi  mengenai prosedur pembiayaan secara jelas kepada anggota.
Diharapkan  untuk  para  peneliti  berikutnya  untuk  melakukan  penelitian  berkelanjutan dari judul yang ada sekarang ini yaitu dengan melakukan kajian terhadap 51% faktor-faktor lain pengaruh pembiayaan yang dapat mempengaruhi perkembangan pendapatan

## DAFTAR PUSTAKA
[1] Djohon, Warman, 2013, Kredit Bank , PT. Musiora Sumber Widya, Jakarta.
[2] Gunardi, Soldodyo, Harry, dkk, 2012, Kredit Untuk Rakyat , Akatiga, Bandung.
[3] Irmoyanto,  Juli,  dkk,  2004 ,  Bank  dan  Lembaga  Keuangan ,  Lembaga  Penerbit  Universitas Trisakti, Jakarta.
[4] Kasmir, 2011, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya , PT. Raja Grafindo Persada, Jakarta.
[5] Pandai, Frianto, dkk, 2012, Lembaga Keuangan , PT. Rineka Cipta, Jakarta.
[6] Siamat,  Dahlan,  2013, Managemen  Lembaga  Keuangan ,  Lembaga  Penerbit  Fakultas Ekonomi Universitas Indonesia, Jakarta.
[7] Sudarsono, dkk, 2004, Managemen Koperasi Indonesia , PT. Rineka Cipta,
[8] Sinungan,  Muchdarsyah,  2012, Dasar  –   dasar  dan  Teknik  Managemen  Kredit ,  Bumi Aksara, Jakarta.
[9] Susilo Sri Y, 2012, Bank dan Lembaga Keuangan Lain , Salembo empat, Jakarta.
[10] Widiyanti, Ninik, 2013, Managemen Koperasi , PT. Rireka Cipta, Jakarta
[11] Anshori,  H.  Abdul  Ghofur. Payung  Hukum  Perbankan  Syariah  (UU  di  bidang Perbankan,  Fatwa.  DSN.  MUI,  dan  Peraturan  Bank  Indonesia) .  Yogyakarta:  UII  Pres, 2007.
[12] M.  Nadratuzzaman  Hosen,  dkk. Materi  Dakwah  Ekonomi  Syariah ,  (Jakarta:  PKES Publishing, 2008).
[13] Keputusan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah RI Nomor:91/Kep/M. KUKM/IX/2004, Petunjuk Pelaksanaan Kegiatan Usaha Koperasi Jasa Keuangan Syariah , (Jakarta: Deputi Bidang Pembiayaan Kementerian Negara Koperasi dan UKM, 2006).
[14] Kementerian  Negara  Koperasi  dan  Usaha  Kecil  Menengah  RI, Standar  Operasional Prosedur Koperasi Jasa Keuangan Syariah/Unit Jasa Keuangan Syariah , (Jakarta: Deputi Bidang Pembiayaan Kementerian Negara Koperasi dan UKM, 2007).
…………………………………………………………………………………………………….......................................... ISSN 2798-3471 (Cetak)
ISSN 2798-3641 (Online)

## HALAMAN INI SENGAJA DIKOSONGKAN