## Jurnal Maksipreneur:
Manajemen, Koperasi, dan Entrepreneurship Vol. 10  No. 1 Desember  2020 hal.  48 – 72
Peran Ekspektasi Kinerja, Ekspektasi Usaha, Pengaruh Sosial, dan Kondisi yang Mendukung terhadap Perilaku Pengguna Itqan Mobile yang Dimediasi oleh Niat Perilaku Menggunakannya
Chairia Citra Sukmadilaga Indri Yuliafitri Akuntansi, Universitas Padjadjaran, Indonesia Korespondensi penulis: chairia18001@mail.unpad.ac.id
Abstract . Baitul Maal wat Tamwil (BMT) is a sharia cooperative that is able to reach up to economic actors of Small and Medium Enterprises (SMEs). Itqan BMT members in Bandung who use Itqan Mobile are far less than the number of members who do not use them. The purpose of  this  study was to  examine the Unified Theory of  Acceptance and  Use  of  Technology  (UTAUT)  on  users  of  users  and  not  users  of  Itqan  Mobile  on Itqan  BMTs  in  Bandung.  UTAUT  is  a  theory  that  is  widely  adopted  in  studies  of  user acceptance  of  a  technology.  The  method  used  in  this  research  is  regression  analysis followed by path analysis. Regression analysis was carried out in two stages. The result of regression I, research is that effort expectations show a positive and significant role on  the  behavioral  intentions  of  members  using  Itqan  Mobile,  while  performance expectancy, social  influence, and  facilitating conditions  do not  contribute to  the beha- vioral  intentions  Itqan  Mobile.  The  results  of  regression  II,  research  indicate  that performance expectations and effort expectations have not role in the behavior intenti- ons  Itqan  Mobile.  Furthermore,  the  results  of  the  study  also  prove  that  performance expectations, effort expectations, social influences, and facilitating conditions show an indirect  effect  on  the  behavior  of  Itqan  Mobile  users  which  is  mediated  by  behavioral intentions of using it.
Keywords : Baitul  Maal  wat  Tamwil  (BMT);  Financial  technology  (fintech);  Mobile banking; Syar’i cooperative; UTAUT.
Abstrak . Baitul  Maal  wat  Tamwil (BMT)  adalah  koperasi  syariah  yang  mampu  men- jangkau hingga ke pelaku ekonomi Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM). Ang- gota  BMT  Itqan  di  Kota  Bandung  yang  menggunakan Itqan  Mobile jauh  lebih  sedikit dibandingkan  jumlah  anggota  yang  tidak  menggunakannya.  Tujuan  penelitian  adalah untuk menguji The Unified Theory of Acceptance and Use  of Technology (UTAUT) pada anggota  pengguna  dan  bukan  pengguna Itqan  Mobile pada  BMT Itqan di  Kota Bandung. UTAUT adalah teori yang banyak diadopsi pada penelitian-penelitian tentang
penerimaan pengguna terhadap suatu teknologi. Metode yang digunakan dalam peneli- tian  ini  adalah  analisis  regresi  yang  dilanjutkan  dengan  analisis  jalur  ( path  analysis ). Analisis  regresi  dilakukan  dengan  dua  tahapan.  Hasil  penelitian  regresi  I  adalah  eks- pektasi usaha menunjukkan peran positif dan signifikan terhadap niat perilaku  anggota menggunakan Itqan Mobile , sedangkan ekspektasi kinerja, pengaruh sosial, dan kondisi yang  mendukung  tidak  berperan  terhadap  niat  perilaku  anggota  menggunakan Itqan Mobile . Hasil penelitian  regresi  II  menunjukkan  bahwa  ekspektasi  kinerja dan ekspek- tasi usaha tidak berperan terhadap perilaku anggota menggunakan Itqan Mobile . Selan- jutnya,  hasil  penelitian  juga  membuktikan  bahwa  ekspektasi  kinerja,  ekspektasi  usaha, pengaruh  sosial,  dan  kondisi  yang  mendukung  menunjukkan  pengaruh  secara  tidak langsung  terhadap  perilaku  pengguna Itqan  Mobile yang  dimediasi  oleh  niat  perilaku untuk menggunakannya.
Kata kunci : Baitul Maal wat Tamwil (BMT); Financial technology (fintech); Koperasi syariah; Mobile banking; UTAUT.
Article Info: Received: March 4, 2020 Accepted: May 26, 2020                Available online: July 15, 2020 DOI: http://dx.doi.org/10.30588/jmp.v10i1.655

## LATAR BELAKANG
Zaman revolusi industri 4.0 sekarang ini ditandai dengan perkembangan teknologi yang  mendominasi  hampir  seluruh  aspek  kehidupan  manusia  (Auliani,  2018).  Inovasi berbasis  teknologi  baru  telah  lahir  yang  semakin  baik,  terutama  di  bidang  keuangan yang biasa disebut financial technology ( fintech ). Pertumbuhan fintech yang meningkat dari  tahun  sebelumnya  ini  akan  menjadi  pertimbangan  perusahaan-perusahaan  agar menggunakan fintech untuk mempermudah konsumennya. Salah satu solusi yang dibe- rikan fintech adalah konsumen tidak perlu lagi datang ke outlet untuk melakukan pem- bayaran transaksi atau pun tagihan.
Bank  Indonesia  (BI)  menilai  bahwa fintech berperan  penting  dalam  mendorong pengembangan  ekonomi dan keuangan syariah (Uly, 2018).  Indonesia  telah mulai  me- manfaatkan teknologi dalam industri berbasis syariah, salah satunya adalah penggunaan aplikasi fintech dalam pengumpulan dan penyaluran zakat, infaq, shadaqah , dan wakaf (Uly, 2018). Dalam industri keuangan syariah, pemanfaatan fintech syariah mampu me- ningkatkan  jangkauan  pasar  keuangan  syariah  domestik,  sehingga  layanan  tersebut mampu meningkatkan inklusi keuangan syariah (Uly, 2018).
Gambar 1 memperlihatkan bahwa jumlah fintech konvensional jauh lebih banyak dibandingkan  dengan  jumlah fintech berbasis  syariah.  Data  tersebut  bersumber  dari Otoritas Jasa Keuangan (2019) per tanggal 30 Oktober 2019 yang menunjukkan bahwa 144 fintech konvensional  dan  13 fintech syariah  telah  terdaftar  di  Otoritas  Jasa Keuangan (OJK). Komite Strategis dan Pusat Riset OJK menyampaikan bahwa peluang untuk  mengembangkan financial  technology ( fintech )  berbasis  syariah  masih  terbuka lebar  dan  semakin  berkembang  seiring  gaya  hidup  halal  masyarakat  Indonesia (Suharsih,  2019).  Gaya  hidup  halal  adalah pola  perilaku  masyarakat  dalam  berbagai aktivitas atau kegiatan mereka berdasarkan kehalalannya (Hasan, 2017) .
Perbedaan  antara fintech syariah  dan fintech konvensional  terletak  pada  dasar- dasar  yang  dianut. Fintech syariah  menggunakan  syariah  Islam  sebagai  dasar  operasi- nya, sedangkan fintech konvensional menggunakan Peraturan OJK nomor 13/POJK.02/ 2018 tentang Inovasi Keuangan Digital di Sektor Jasa Keuangan. Aturan  OJK tersebut merupakan  ketentuan  yang  memayungi  pengawasan  dan  pengaturan  industri fintech yang  dikeluarkan  oleh  OJK  (Purnomo,  2018).  Selain  itu,  ketentuan fintech syariah mengacu  pada  regulasi  OJK  nomor  77  tahun  2016  tentang  layanan  pinjam  meminjam uang  berbasis  teknologi  informasi  dan  tidak  boleh  bertentangan  dengan  fatwa  Dewan Syariah  Nasional  Majelis  Ulama  Indonesia  (MUI).  Saat  ini,  banyak  pihak  yang  telah merintis fintech syariah,  tetapi  belum  banyak  dari  mereka  yang  terdaftar  di  OJK (Suharsih, 2019).
Sumber: Otoritas Jasa Keuangan (2019).
Gambar 1. Jumlah Fintech yang Terdaftar di OJK
Sekarang ini, tidak hanya perbankan konvensional yang memilik layanan berbasis fintech yang  didisain  untuk  memudahkan  mereka  melayani  konsumen.  Namun, Baitul Maal wat Tamwil (BMT) atau koperasi syariah juga mulai memanfaatkan kecanggihan teknologi  digital  dalam  layanannya.  Untuk  pertama  kalinya,  BMT  diperkenalkan  pada awal  tahun  2000an  (Salama,  2018).  Sampai  saat  ini,  pertumbuhan  BMT  terus  meng- alami  peningkatan  hingga  mencapai  titik  yang  luar  biasa  (Salama,  2018).  Ada  dua lembaga  yang  bertugas  mengawasi  dan  membina  BMT,  yaitu  Kementerian  Koperasi dan UMKM dan OJK. Namun, hanya beberapa BMT saja yang memilih untuk berada di bawah pengawasan  OJK  (Salama, 2018). Posisi  hukum  BMT berada di  wilayah kope- rasi (Akbar, 2013). Namun, BMT harus memilih jenis layanan koperasinya antara kope- rasi jasa ataukah koperasi simpan pinjam, karena kedua jenis koperasi tersebut diawasi oleh lembaga yang berbeda berdasarkan Undang-Undang nomor 17 tahun 2012 tentang koperasi.  Jika  BMT  memilih  jenis  koperasi  simpan  pinjam,  maka  BMT  tersebut  akan diawasi  oleh  Kementerian  Koperasi  dan  UMKM,  sedangkan  jika  BMT  memilih  kope- rasi jasa, maka ia akan diawasi oleh OJK (Akbar, 2013).
Fintech Konvensional 91% Fintech Syariah 9% Fintech Konvensional Fintech Syariah
Berdasarkan  Gambar  2,  pertumbuhan  BMT  yang  diawasi  oleh  OJK  setiap  tahun semakin  meningkat,  meskipun  tidak  dalam  jumlah  yang  besar.  Keberadaan  BMT dibutuhkan  untuk  menjangkau  pelaku  ekonomi  UMKM.  Hasil  penelitian  terdahu-lu menunjukkan  bahwa  pembentukan  BMT  mayoritas  didirikan  oleh  sekelompok  ma- syarakat atau 62,72%  yang terdiri atas organisasi massa, pesantren, masjid, dan komu- nitas  profesional  di  tiga  provinsi  meliputi  Jawa  Barat,  Jawa  Tengah,  dan  Jawa  Timur (Sakti, 2013). Hal ini membuktikan bahwa  ada kepedulian kelompok masyarakat  yang cukup besar terhadap pemberdayaan UMKM melalui pengembangan BMT. Namun, ada juga  beberapa  BMT  berdiri  atas  inisiasi  bank  syariah.  Dalam  hal  ini,  permasalahan BMT  terkait  terbatasnya  pendanaan  dalam  memenuhi  pembiayaan  yang  dibutuhkan anggotanya dipastikan akan mendapatkan bantuan (Sakti, 2013).
Sumber: Otoritas Jasa Keuangan (2019).

## Gambar 2. Jumlah BMT yang Diawasi OJK
Selanjutnya,  Gambar  3  memperlihatkan  bahwa  BMT  sudah  tersebar  di  banyak provinsi di  Indonesia. Dengan banyaknya jumlah BMT di  Indonesia, BMT diharapkan mampu  menjadi  lembaga  penyedia  keuangan  yang  memberikan  kemudahan  dalam mengakses  fasilitas  apa  pun,  seperti  persyaratan  peminjaman  oleh  pelaku  UMKM. Lokasi BMT biasanya berada di wilayah perdesaan bukan di perkotaan, sehingga BMT mampu memberdayakan sektor-sektor usaha masyarakat yang berskala mikro dan kecil. Beberapa BMT telah memiliki mobile banking sendiri yang dirancang untuk memudah- kan  layanan  mereka  kepada masyarakat  (Hartoyo, 2019). Sampai saat  ini, penggunaan teknologi  yang  dirancang  oleh  BMT  bertujuan  untuk  mengikuti  perkembangan  tekno- logi perbankan, seperti penggunaan kartu Anjungan Tunai Mandiri (ATM) dan rekening tabungan yang terintegrasi. Namun, karena BMT adalah lembaga keuangan dalam skala mikro dan kecil, beberapa BMT belum mampu membangun sistem teknologi informasi keuangannya.  Jika  BMT  ingin  membangun  sistem  teknologi  finansialnya,  maka  BMT harus  bekerja  sama  dengan  bank-bank  syariah  karena  mereka  telah  memiliki  kemam- puan  teknologi  yang  lebih  memadai  (Salama,  2018).  BMT  dapat  menggunakan  tekno- logi informasi dan sistem internet sebagai infrastruktur yang mendorong kinerjanya.
Untuk mengkaji penerimaan penggunaan teknologi fintech pada BMT, penelitian ini untuk melihat seberapa jauh keefektifan penerapan model Unified Theory of Accept- ance  and  Use  of  Technology (UTAUT)  dalam  pemanfaatan Itqan  Mobile .  Variabel- variabel  yang mempengaruhi penerimaan dan perilaku pengguna  teknologi dalam teori tersebut  adalah  persepsi  orang-orang  terhadap  ekspektasi  kinerja,  ekspektasi  usaha, pengaruh  sosial,  dan  kondisi  yang  mendukung  (Venkatesh,  Davis,  Morris,  &  Davis, 2003). Dengan demikian, penelitian ini bertujuan untuk menguji peran ekspektasi kiner- ja, ekspektasi usaha, pengaruh sosial, dan kondisi yang mendukung, baik secara parsial maupun  simultan  terhadap  perilaku  pengguna  melalui  variabel  mediasi  niat  perilaku menggunakan Itqan  Mobile .  Hasil  pengujian  tersebut  diharapkan  menjadi  masukan untuk BMT Itqan pada khususnya  agar lebih  memahami secara mendalam  peran dan fungsi Itqan Mobile bagi seluruh anggota BMT Itqan . Secara umum, hasil penelitian ini akan  memberikan  wawasan  baru  tentang  penerapan  model  UTAUT  pada  aplikasi fin- tech dalam industri BMT di Indonesia.
Sumber: Cahyani (2018).

## Gambar 3. Persebaran BMT di Indonesia

## KAJIAN TEORITIS
Financial Technology ( Fintech ) Syariah
Fintech ( Financial  Technology )  merupakan  inovasi  teknologi  di  bidang  jasa  ke- uangan  yang  tidak  memerlukan  uang  kertas  lagi. Fintech telah  mengubah  pemakaian uang  riil  menjadi  digital,  sehingga  dianggap  lebih  efisien.  Beberapa  literatur  meng- ungkapkan berbagai definisi tentang fintech . Dalam arti luas, fintech merupakan solusi- solusi  keuangan  yang  menggunakan  teknologi  (Douglas,  Barberis,  &  Buckley,  2015;
0 200 400 600 800 1000 1200 1400 1600 N an gg ro A ce h Daru ss alam Su mate ra Ut ar a Su mate ra Barat Jam b i R iau Su mate ra S el atan Ke p u lau an R iau
Ben gku lu Ba n gk a B e litu n g La mp u n g Ba n te n DKI Jakarta Jaw a Barat Jaw a T en gah
DI Y o gyakart a Jaw a T imu r Ba li N TB N TT Kali man tan Su law es i
Mal u ku Pa p u a 24 220 119 7 80 19  10  11  4 245 53 162 803 552 153 1591 2  16  6 94  97 8  7 Persebaran BMT di Indonesia
Aaron, Rivadeneyra, & Sohal, 2017). Fintech syariah diartikan sebagai kombinasi anta- ra teknologi dan sistem keuangan  yang memudahkan proses pembiayaan dan transaksi yang menganut nilai-nilai syariah. Meskipun konsep fintech syariah relatif baru di Indo- nesia, tetapi konsep tersebut telah berkembang pesat. Tujuan fintech syariah seharusnya searah  dengan  tujuan  transaksinya,  yaitu  untuk  memelihara  kemaslahatan  (kebaikan) dan  terhindarkan  dari  ke mudharat an  (keburukan),  baik  di  dunia  maupun  di  akhirat (Shidiq, 2016).
Baitul Maal wat Tamwil (BMT)
Hubungan-hubungan  utama  yang  terjalin  dalam  unsur-unsur  koperasi  sebagai organisasi,  yaitu  hubungan  yang  terjadi  antara  anggota-angota  perorangan,  aktivitas ekonomi  usaha  rumah  tangga  anggota,  kelompok  koperasi,  serta  hubungan  dengan koperasi,  baik  sebagai  lembaga usaha  maupun organisasi (Hanel,  1989).  Anggota-ang- gota  perorangan  yang  memiliki  minimal  satu  tujuan  bersama,  membentuk  kelompok- kelompok koperasi dan secara bersepakat dan bersama-sama mendirikan koperasi. Ang- gota-anggota  perorangan  sebagai  anggota  koperasi  dan  memiliki  usaha  rumah  tangga anggota,  sehingga  terjalin  hubungan  usaha  yang  bersifat  menunjang  antara  usaha  ang- gota dengan usaha koperasi, misalnya anggota sebagai konsumen, pemasok, pelanggan, atau pun pengguna jasa koperasi (Hanel, 1989).
Baitul Maal wat Tamwil atau BMT merupakan koperasi yang berbasis syariah dan memiliki  dua  fungsi  utama,  yaitu baitul  maal atau  rumah  dana  dan baitul  tamwil atau rumah usaha (Ridwan, 2004). BMT menghimpun dan menyalurkan dana kepada pelaku usaha yang menguntungkan . Sumber dana Baitul Tamwil berasal dari simpanan masya- rakat  (dana  pihak  ketiga) yang  meliputi  modal,  tabungan,  simpanan  berjangka,  dan simpanan  lainnya  (Soemitra,  2010).  Tujuan  pendirian  BMT  adalah  membantu  kualitas usaha ekonomi, khususnya untuk meningkatkan kesejahteraan anggota dan masyarakat pada  umumnya.  BMT  berusaha  memberikan  bantuan  pembiayaan  yang  cukup  agar mampu memandirikan ekonomi para pelaku usaha mikro.  Pada saat memberikan pem- biayaan,  BMT  wajib  menciptakan  suasana  yang  transparan,  sehingga  BMT  mampu mendeteksi  berbagai  kemungkinan  yang  mucul  dari  pembiayaan  tersebut  (Huda  & Heykal, 2010).

## Unified Theory of Acceptance and Use of Technology (UTAUT)
UTAUT merupakan salah satu model penerimaan teknologi  yang mensintesiskan elemen-elemen pada delapan model penerimaan teknologi yang pernah ada yaitu theory of reasoned action (TRA) (Vallerand, Deshaies, Cuerrier, Pelletier, & Mongeau, 1992), technology  acceptance  model (TAM)  (Venkatesh,  2000), motivation  model (MM) (Davis, Bagozzi, & Warshaw, 1992), theory of planned behavior (TPB) (Ajzen, 1991), combined TAM  &  TPB  (Taylor  &  Todd,  1995), model  of  PC  utilization (MPTU) (Thompson et  al .,  1991  dalam  Venkatesh et  al. ,  2003), innovation  diffusion  theory (IDT)  (Moore  and  Benbasat,  1991  dalam  Venkatesh et  al. ,  2003)  dan social  cognitive theory (SCT)  (Compeau  and  Higgins,  1995  dalam  Venkatesh et  al. ,  2003)  untuk memperoleh kesatuan pandangan mengenai penerimaan teknologi terkini (Venkatesh et al. , 2003). UTAUT merupakan sebuah teori  dengan empat penentu  inti  niat dan peng- gunaan, dan empat moderator hubungan kunci. Hal-hal yang mempengaruhi penerimaan dan perilaku para pengguna teknologi  dalam teori ini adalah persepsi  mereka terhadap ekspektasi  kinerja,  ekspektasi  usaha,  pengaruh  sosial,  dan  kondisi  yang  mendukung.
Model  UTAUT  adalah  teori  yang  banyak  diadopsi  oleh  penelitian-penelitian  tentang penerimaan pengguna terhadap teknologi yang digunakan.
Ekspektasi kinerja merupakan harapan individu yang menggunakan teknologi ter- tentu  apabila  ia  akan  mendapatkan  manfaat  pada  aktivitas  yang  dilakukannya  sebagai pengguna teknologi  tersebut  (Venkatesh et  al. , 2003). Penelitian  empiris menunjukkan bahwa  peningkatan  ekspektasi  kinerja  akan  meningkatkan  kemungkinan  niat  untuk mengadopsi mobile banking (Gupta, Manrai, & Goel, 2019). Variabel ekspektasi kinerja mencerminkan  peningkatan  efisiensi  dan  kenyamanan  pembayaran  saat  menggunakan mobile banking. Persepsi individu menunjukkan bahwa penggunaan layanan pembayar- an  dari  bank  akan  membantu  mencapai  keuntungan  pelaksanaan  tugas  pembayaran, sehingga  layanan  tersebut  dapat  mempengaruhi  niat  perilaku  untuk  mengadopsinya (Zhou,  Lu,  &  Wang,  2010).  Dari  uraian  tersebut,  maka  penelitian  ini  akan  menguji hipotesis kesatu (H1) sebagai berikut:
H1:  Ekspektasi kinerja berpengaruh positif terhadap niat perilaku menggunakan Itqan Mobile.
Ekspektasi usaha diartikan sebagai tingkat kepercayaan seseorang bahwa menggu- nakan  sistem  itu  mudah  (Venkatesh et  al. ,  2003).  Pelanggan  menganggap  ekspektasi kinerja dan ekspektasi usaha sebagai  faktor penting  yang mempengaruhi kemungkinan penggunaan M-banking mereka  (Farah,  Hasni,  &  Abbas,  2018).  Penelitian  terdahulu menunjukkan  bahwa  ekspektasi  usaha  berpengaruh  signifikan  dan  memberikan  hasil positif  (Martins,  Oliveira,  &  Popovic,  2014).  Dari  uraian  tersebut,  maka  penelitian  ini akan menguji hipotesis kedua (H2) sebagai berikut:
H2:  Ekspektasi  usaha  berpengaruh  positif terhadap  niat  perilaku menggunakan Itqan Mobile.
Pengaruh sosial menunjukkan seberapa pentingnya pengaruh orang-orang di seki- tar  pengguna  teknologi  untuk  membantu  memutuskan  penggunaan  sebuah  teknologi (Venkatesh et al. , 2003). Pemilihan pengaruh sosial sebagai penentu utama niat perilaku didasarkan  pada  kenyataan  bahwa  pelanggan  dipengaruhi  oleh  ketidakpastian  terkait dengan  layanan  inovatif,  seperti  pembayaran  bank  yang  akan  memaksa  mereka  untuk berinteraksi dengan orang-orang di jejaring sosial mereka guna berkonsultasi mengenai keputusan penggunaan mereka (Oliveira, Thomas, & Baptista, 2016). Hubungan diang- gap  sebagai  aspek  penting  perilaku  manusia  dalam  konteks  masyarakat  di  India,  pem- bayaran bank oleh pelanggan sangat dipengaruhi oleh teman, rekan kerja, dan keluarga mereka  (Gupta et  al .,  2019).  Dari  uraian  tersebut,  maka  penelitian  ini  akan  menguji hipotesis ketiga (H3) sebagai berikut:
H3:  Pengaruh  sosial  berpengaruh  positif terhadap  niat  perilaku menggunakan Itqan Mobile.
Kondisi  yang  mendukung  menentukan  seberapa  penting  fasilitas  yang  diberikan oleh sebuah teknologi untuk mendorong seseorang menggunakannya (Venkatesh et al. , 2003). Kondisi yang mendukung menjelaskan pada persepsi konsumen tentang sumber daya  dan  dukungan  yang  ada  untuk  melakukan  suatu  perilaku . Kondisi  yang  mendu-
kung  memiliki  kemiripan  dengan  persepsi  kontrol  perilaku  yang  mencerminkan  efek pengetahuan,  kemampuan,  dan  sumber  daya  pengguna  (Venkatesh,  Thong,  &  Xu, 2012).  Pengalaman  yang  lebih  banyak  diperlukan  untuk  memberikan  fasilitas  proses pembelajaran kepada pengguna agar mereka mampu mendorong teknologi dan pengeta- huan  yang  lebih  baik  (Zhou et  al. ,  2010).  Variabel  kondisi  yang  mendukung  mencer- minkan sumber daya dan pengetahuan yang dimiliki oleh pengguna (Kwateng, Atiemo, &  Appiah,  2018).  Dari  uraian  tersebut,  maka  penelitian  ini  akan  menguji  hipotesis keempat (H4) sebagai berikut:
H4:  Kondisi  yang  mendukung  berpengaruh  positif terhadap  niat  perilaku menggunakan Itqan Mobile .
Niat perilaku diartikan sebagai keinginan seseorang untuk melakukan suatu  peri- laku  tertentu  (Venkatesh et  al. ,  2003).  Niat  perilaku  menjadi  faktor  motivasi  yang mengukur seberapa banyak usaha yang ingin dilakukan oleh seseorang untuk berperila- ku (Ajzen, 1991). Niat konsumen memiliki keunikan sebagai faktor yang menunjukkan peran  penting  tambahan  dalam  perilaku  konsumen.  Sebuah  studi  empiris  tentang  niat konsumen  menghasilkan  landasan  penting  untuk  memprediksi  perilaku  aktual  konsu- men  pada  tindakan  tertentu  (Mamman,  Ogunbado,  &  Abu-Bakr,  2016).  Dari  uraian tersebut, maka penelitian ini akan menguji hipotesis kelima (H5) sebagai berikut:
H5:  Niat perilaku berpengaruh positif terhadap perilaku pengguna Itqan Mobile .
Perilaku penggunaan teknologi secara aktual ( actual system usage ) adalah tindak- an  menggunakan teknologi  yang  sesungguhnya  dilakukan  oleh  seorang  pengguna  tek- nologi (Venkatesh et al. , 2003). Perilaku pengguna adalah respon nyata, teramati dalam situasi tertentu sehubungan dengan target yang diberikan (Ajzen, 1991). Dengan mema- hami  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  adopsi  pengguna  dan  penggunaan  layanan mobile  banking ,  bank  dapat  menargetkan  kendala  yang  menghambat  adopsi  pengguna dan  meningkatkan  layanan  mereka  (Zhou et  al. ,  2010).  Di  antara  faktor-faktor  yang mempengaruhi  adopsi pengguna, pengaruh  ekspektasi  kinerja  relatif  besar. Karena itu, ketika bank mengembangkan fungsi mobile banking , mereka perlu mempertimbangkan harapan pengguna terhadap fungsi-fungsi  tersebut  (Zhou et  al. , 2010).  Dari  uraian ter- sebut, maka penelitian ini akan menguji hipotesis keenam (H6) sebagai berikut:
H6:  Ekspektasi  kinerja  berpengaruh  positif terhadap  perilaku pengguna Itqan Mobile.
Berdasarkan actual  system  usage (Venkatesh et  al. ,  2003),  variabel  ekspektasi usaha  mencerminkan  kemudahan  belajar  untuk  menggunakan mobile  banking dengan trampil  (Zhou et  al. , 2010). Jika pengguna menemukan layanan internet  banking yang mudah digunakan, maka mereka lebih cenderung untuk menggunakan dan mengadopsi- nya. Sebaliknya, jika pengguna menemukan layanan internet banking yang sulit diguna- kan,  maka  mereka  cenderung  untuk  tidak  mengadopsinya  (Tarhini,  El-Masri,  Ali,  & Serrano, 2015). Dari uraian tersebut, maka penelitian ini akan menguji hipotesis ketujuh (H7) sebagai berikut:
H7:  Ekspektasi  usaha  berpengaruh  positif terhadap  perilaku pengguna Itqan Mobile.
Variabel  pengaruh  sosial  menunjukkan  betapa  pentingnya  pengaruh  dari  orang- orang  sekitar  yang  menentukan  perilaku  penggunaan  teknologi  (Zhou et  al. ,  2010). Konsumen sangat dipengaruhi oleh ketidakpastian yang diciptakan dari sebuah inovasi, seperti mobile  banking dan  hal  itu  akan  memaksa  mereka  untuk  berinteraksi  dengan jejaring  sosial  untuk  berkonsultasi  tentang  keputusan  adopsi  mereka  (Tarhini et  al. , 2015). Dari uraian tersebut, maka penelitian ini akan menguji hipotesis kedelapan (H8) sebagai berikut:
H8:  Pengaruh  sosial  berpengaruh  positif terhadap  perilaku pengguna Itqan Mobile.
Variabel  kondisi  yang mendukung mencerminkan sumber daya dan pengetahuan para penggunanya (Zhou et al. , 2010). Banyak konsumen menolak untuk menggunakan teknologi  secara  sukarela  karena  mereka  harus  memberikan  informasi  sensitif  melalui internet,  padahal  mereka  tidak  memiliki  kendali  atas  perilaku  mereka  sendiri.  Mereka memberikan saran bahwa pembuat kebijakan seharusnya memperhatikan masalah priva- si, keamanan, dan kepercayaan dengan serius pada saat menerapkan sistem online . Oleh karena itu, sangat penting bagi pengguna untuk percaya bahwa transaksi perbankannya dapat diselesaikan secara rahasia dan aman melalui internet (Tarhini et al. , 2015). Dari uraian  tersebut,  maka  penelitian  ini  akan  menguji  hipotesis  kesembilan  (H9)  sebagai berikut:
H9:  Kondisi  yang  mendukung  berpengaruh  positif terhadap  perilaku pengguna Itqan Mobile.
Variabel ekspektasi kinerja berpengaruh signifikan dan positif terhadap niat peri- laku  (Martins et  al. ,  2014;  Farah et  al. ,  2018 ; Gupta et  al., 2019).  Kemudian  hasil penelitian empiris menunjukkan bahwa variabel ekspektasi kinerja berpengaruh signifi- kan dan positif terhadap perilaku pengguna ( actual usage ) (Zhou et al ., 2010; Tarhini et al. ,  2015).  Dari  uraian  tersebut,  maka  penelitian  ini  akan  menguji  hipotesis  kesepuluh (H10) sebagai berikut:
H10: Ekspektasi  kinerja  berpengaruh  secara  tidak  langsung  terhadap  perilaku pengguna Itqan  Mobile melalui  niat  perilaku  menggunakan Itqan  Mobile sebagai variabel intervening .
Penelitian  terdahulu  menunjukkan  ekspektasi  usaha  berpengaruh  signifikan  dan hasil positif terhadap niat perilaku (Martins et al. , 2014; Warsame & Ireri, 2018; Farah et al. , 2018). Kemudian  hasil penelitian memberikan hasil signifikan dan positif  terha- dap perilaku pengguna ( actual usage ) (Tarhini et al. , 2015). Dari uraian tersebut, maka penelitian ini akan menguji hipotesis kesebelas (H11) sebagai berikut:
H11: Ekspektasi  usaha  berpengaruh  secara  tidak  langsung  terhadap  perilaku pengguna Itqan  Mobile melalui  niat  perilaku  menggunakan Itqan  Mobile sebagai variabel intervening .
Pengaruh  sosial menunjukkan  pengaruh  dari  orang  lain  memiliki  arti  penting  bagi perilaku pengguna m-banking . Hasil penelitian memberikan hasil signifikan dan positif terhadap  niat  perilaku  pengguna  (Zhou et  al. ,  2010;  Martins et  al., 2014;  Farah et  al. , 2018).  Kemudian  hasil  penelitian  berpengaruh  signifikan  dan  positif  terhadap  perilaku pengguna ( actual usage ) (Zhou et al ., 2010; Tarhini et al. , 2015). Dari uraian tersebut, maka penelitian ini akan menguji hipotesis kedua belas (H12) sebagai berikut:
H12: Pengaruh  sosial berpengaruh  secara  tidak  langsung  terhadap  perilaku pengguna Itqan  Mobile melalui  niat  perilaku  menggunakan Itqan  Mobile sebagai variabel intervening .
Menggunakan mobile  banking dan  pembayaran mobile biasanya  memerlukan  je- nis  ketrampilan,  sumber  daya,  dan  infrastruktur  teknis  tertentu.  Hasil  penelitian  terda- hulu  menunjukkan  bahwa  kondisi  yang  mendukung berpengaruh  secara  signifikan dan positif  terhadap  tindakan  pengguna  (Zhou et  al. ,  2010;  Oliveira et  al .,  2016;  Gupta et al .,  2019) . Kemudian  hasil  penelitian  berpengaruh  signifikan  dan  positif  terhadap perilaku  pengguna  (Zhou et  al. ,  2010;  Tarhini et  al. ,  2015;  Oliveira et  al .,  2016; Alalwana,  Dwivedib,  &  Ranab,  2017;Gupta et  al .,  2019).  Dari  uraian  tersebut,  maka penelitian ini akan menguji hipotesis ketiga belas (H13) sebagai berikut:
H13: Kondisi  yang  mendukung  berpengaruh  secara  tidak  langsung  terhadap perilaku  pengguna Itqan  Mobile melalui  niat  perilaku  menggunakan Itqan Mobile sebagai variabel intervening .
Model  UTAUT  memiliki  kemampuan  prediksi  yang  akurat  tentang  niat  nasabah perbankan untuk mengadopsi mobile banking (Farah et al., 2018). Sejalan dengan Farah et  al .  (2018),  secara  teoritis  maupun  empiris  kemampuan  model  UTAUT  menjadi rerangka  kerja  teoritis  untuk  lebih  memahami  penerimaan  pelanggan  terhadap internet banking (Tarhini et  al. ,  2015).  Dalam  penelitian  ini,  model  UTAUT  dipilih  karena model tersebut dianggap paling tepat untuk membuktikan pengaruh variabel ekspektasi kinerja, ekspektasi usaha, pengaruh sosial, dan kondisi yang mendukung terhadap peri- laku  pengguna Itqan  Mobile di  BMT Itqan melalui  niat  perilaku  sebagai  variabel  me- diasi ( intervening ) .
Berbeda dari model asalnya, penelitian ini menguji model UTAUT tanpa menggu- nakan variabel moderatornya, yaitu gender, usia, pengalaman, dan kesukarelaan meng- gunakan.  Beberapa  penelitian  terdahulu  menggunakan  analisis  model  UTAUT  tanpa menggunakan  variabel  moderatornya  (Gupta et  al .,  2019;  Hamrul,  Soedijono,  & Amborowati, 2013; Hamrul et al. , 2013; Islam, Karia, Khaleel, Fauzi, Soliman, Khalid,
& Mamun, 2019). Ada pun beberapa penelitian mengenai jenis kelamin (Laukkanen & Pasanen, 2008; Kautonen, Luoto, & Tornikoski, 2010; Altawallbeh,  Thiam, Alshourah, & Fong, 2015), usia (Laukkanen & Pasanen, 2008; Kautonen et al ., 2010; Altawallbeh et  al .,  2015),  pengalaman  (Pituch  &  Lee,2006;  DeGennaro,  2010;  Abbasi,  Chandio,
Soomro, & Shah, 2011; Altawallbeh et al ., 2015), dan penambahan variabel baru yaitu latar belakang pendidikan yang dianggap penting untuk mengukur niat perilaku meng- gunakan mobile  banking (Schleife,  2010;  Sipior,  Ward,  &  Connolly,  2011;  Rahman, 2015) berpengaruh terhadap niat perilaku.

## METODE PENELITIAN
Obyek penelitian ini adalah BMT Itqan yang berada di Kota Bandung. Data awal dalam  penelitian  ini  bersumber  dari  hasil  wawancara  pra-survei  dengan  pimpinan  bi- dang keuangan  BMT Itqan yang menyatakan bahwa jumlah anggotanya sudah  menca- pai 9.966 orang, tetapi  jumlah anggota  yang telah  menggunakan  layanan Itqan Mobile pada tahun 2018  baru  mencapai  276 orang anggota. Jumlah ini terhitung masih  sangat sedikit  dibandingkan  dengan  total  jumlah  anggota  BMT Itqan .  Fenomena  inilah  yang memicu  arti  penting  penelitian  ini  untuk  menguji  penerimaan  teknologi  oleh  anggota BMT Itqan berdasarkan model UTAUT dan memberikan dasar analisis teoritis menga- pa hal itu terjadi.
Penelitian ini menggunakan pendekatan kuantitatif. Anggota BMT Itqan menjadi populasi, sedangkan metode sampling yang digunakan dalam penelitian ini adalah pro- bability  sampling karena  semua  anggota  BMT Itqan memiliki  kesempatan  yang  sama dipilih sebagai sampel (Sekaran & Bougie, 2017). Prosedur pengambilan sampel terbagi menjadi  dua  kelompok.  Anggota  BMT Itqan yang  sudah  menggunakan  maupun  yang belum  menggunakan Itqan  Mobile .  Penentuan  jumlah  sampel  dalam  penelitian  ini didasarkan pada jumlah populasi dan sampel pada Tabel 1.
Tabel 1. Penentuan Jumlah Sampel Populasi Sampel Populasi Sampel Populasi Sampel 10 10 290 165 1.200 291 15 14 300 169 1.300 297 120 92 360 186 8.000 367 130 97 380 191 9.000 368 140 103 400 196 10.000 370 Keterangan: Populasi=N; Sampel=n.
Sumber: Sekaran & Bougie (2017).
Berdasarkan Tabel 1 tersebut, jumlah populasi dalam penelitian ini adalah seluruh anggota  BMT Itqan Bandung  sebanyak  9.966  orang  anggota.  Karena  jumlah  populasi tersebut mendekati angka 10.000, maka jumlah sampel yang menjadi sasaran dalam pe- nelitian  ini  adalah  370  anggota  BMT Itqan ,  baik yang  sudah  menggunakan  maupun yang  belum  menggunakan Itqan  Mobile .  Untuk  menentukan proporsi  jumlah  sampel untuk  setiap  kategori  digunakan probability  stratified  samples , yaitu  teknik sampling yang  digunakan  bagi  populasi  yang  memiliki  anggota/unsur  yang  tidak  homogen  dan berstrata secara proporsional (Sugiyono, 2016). Sebelum pengambilan sampel, populasi dibagi  menjasi  dua  sub-populasi,  yaitu  anggota  yang  menggunakan  dan  anggota  yang belum  menggunakan.  Perhitungan  proporsi  dan  jumlah  sampel  yang  digunakan  dalam penelitian ini ditunjukkan pada Tabel 2.
Teknik pengumpulan data primer yang digunakan dalam penelitian ini adalah sur- vei dengan menggunakan kuesioner. Data primer diartikan sebagai data yang diperoleh
secara  langsung  dari  sumber  aslinya  yaitu  responden  (Sugiyono,  2017).  Penyebaran kuesioner  menggunakan  cara online dan offline .  Penyebaran  kuesioner  dengan  cara online dilakukan menggunakan smartphone dengan mengakses Google Form yang telah disediakan,  sedangkan  cara offline dilakukan  dengan  mengisi  lembar  kuesioner  secara langsung  oleh  responden.  Kedua  form  kuesioner,  baik online maupun offline didisain dengan format dan konten yang sama.

## Tabel 2. Penentuan Jumlah Sampel
Keterangan Perhitungan Sampel secara Proporsional Sampel Hasil Perhitungan Pembulatan Jumlah Sampel yang Digunakan Menggunakan Itqan Mobile (Kelompok 1) 10,22 10 Belum menggunakan Itqan Mobile (Kelompok 2) 370 - 10 360,00 360 Jumlah Sampel Digunakan 370 Sumber: Hasil Pengolahan Data (2020).

## Tabel 3. Definisi Operasional Variabel Penelitian
Variabel Definisi Indikator Pengukuran Skala Ekspektasi Kinerja (X1) Ekspektasi kinerja merupakan dimana individu akan mau menggunakan teknologi tertentu jika dapat memberikan manfaat pada aktivitas yang dilakukan pengguna.  Persepsi kegunaan.
 Motivasi ekstrinsik.
 Kesesuaian pekerjaan.
 Keuntungan relatif.
 Ekspektasi hasil. Ordinal Ekspektasi Usaha (X2) Ekspektasi usaha diartikan sebagai keinginan individu menggunakan teknologi terbaru karena mudah pemakaiannya.  Persepsi kemudahan penggunaan.
 Kompleksitas.
 Kemudahan penggunaan. Ordinal Pengaruh Sosial (X3) Pengaruh sosial diartikan pengaruh orang-orang sekitar sangat penting untuk mempengaruhi kita untuk menggunakan teknologi.
 Norma subjektif.
 Faktor sosial.
 Image . Ordinal Kondisi yang Mendukung (X4) Kondisi yang mendukung diartikan pentingnya fasilitas yang mendukung suatu teknologi agar mampu mendorong perilaku seseorang untuk menggunakannya.
 Persepsi kontrol perilaku.
 Kondisi yang mendukung.
 Kesesuaian.
Ordinal Niat Perilaku menggunakan Itqan Mobile (Y) Niat perilaku adalah keinginan seseorang saat ingin melakukan sesuatu yang diinginkannya.  Selalu mencoba menggunakan.
 Akan menggunakan lebih
sering.
 Berlanjut di masa datang.
Ordinal
Perilaku
Pengguna Itqan Mobile (Z) Perilaku penggunaan teknologi sesunguhnya adalah tindakan menggunakan teknologi sesungguhnya yang dilakukan seorang pemakai teknologi.  Durasi penggunaan. Ordinal
Sumber: Venkatesh et al. (2003).
Dua  cara  tersebut  digunakan  dengan  tujuan  untuk  memperbesar response  rate , karena responden dapat memilih cara pengisian kuesioner mana yang lebih nyaman bagi mereka. Selanjutnya, seluruh kuesioner yang terkumpul dilakukan rekapitulasi ke dalam worksheet . Skala pengukuran  yang digunakan dalam penelitian ini menggunakan skala Likert (skala 1-5). Skala Likert digunakan untuk mengukur sikap, pendapat dan persepsi seseorang atau sekelompok orang tentang fenomena sosial (Sugiyono, 2016).
Analisis  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  regresi  linear  berganda  untuk  me- nentukan  peran  masing-masing  variabel  independen  berdasarkan  UTAUT  terhadap variabel dependen dan analisis jalur ( path analysis ) untuk menentukan apakah variabel independen memiliki peran terhadap variabel dependen melalui variabel mediasi ( inter- vening ).  Analisis  jalur  adalah  penggunaan  analisis  regresi  untuk  menaksir  hubungan kausalitas  antarvariabel  yang  telah  ditetapkan  sebelumnya  berdasarkan  teori.  Analisis jalur  tidak  dapat  menentukan  hubungan  sebab  akibat  dan  juga  tidak  dapat  digunakan sebagai substitusi untuk melihat hubungan kausal antarvariabel (Ghozali, 2016). Peneli- tian  ini  menggunakan  uji  regresi  sebanyak  dua  kali,  yaitu  model  persamaan  regresi  I untuk  menguji  pengaruh  variabel  independen  (Xn)  terhadap  variabel  dependen  (Y). Selanjutnya,  model  persamaan  regresi  II  untuk  menguji  pengaruh  variabel  independen (Xn)  terhadap variabel  dependen (Z). Analisis regresi  linier berganda dalam  penelitian ini  menggunakan  bantuan  aplikasi Statistical  Product  and  Service  Solutions (SPSS) versi  25.  Tabel  3  menunjukkan  definisi  operasional  variabel-variabel  yang  digunakan dalam  penelitian  ini.  Gambar  4  menunjukkan  model  UTAUT  rancangan  Venkatesh et al. (2003) yang telah dimodifikasi sesuai tujuan penelitian ini.
Sumber: Venkatesh et al. (2003).
Gambar 4. Model The Unified Theory of Acceptance and Use of Technology (UTAUT) yang Dimodifikasi
H5 Perilaku Pengguna Itqan Mobile (Z)
H10-13
Ekspektasi Usaha
(X2)
Niat Perilaku menggunakan Itqan
Mobile (Y) Ekspektasi Kinerja (X1) Pengaruh Sosial (X3)
Kondisi yang Mendukung (X4)

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Hasil Analisis Data

## 1. Diskripsi Obyek Penelitian
Berdasarkan  hasil  observasi  pra-survei  di  Kota  Bandung,  salah  satu  BMT  yang telah  memiliki fintech berupa  layanan mobile  banking adalah  BMT  Itqan  yang  berala- mat di Jalan Padasuka nomor 160 Kota Bandung, Provinsi Jawa Barat. Aplikasi tekno- loginya bernama Itqan Mobile . Aplikasi ini didisain untuk meningkatkan layanan yang memudahkan anggota dalam kegiatan transaksi keuangan elektronik dan sangat mudah diunduh  dan  digunakan  melalui smartphone .  Fitur-fitur  yang  diberikan  meliputi  infor- masi  simpanan, ziswaf (zakat,  infaq,  shadaqah,  dan  wakaf),  transfer,  mutasi  simpanan, riwayat  pinjaman,  saldo  deposito,  pembelian,  dan  pembayaran  tagihan,  seperti  PLN (Perusahaan  Listrik  Negara),  BPJS  (Badan  Penyelenggara  Jaminan  Sosial),  Telkom (Telekomunikasi),  dan  lain-lain. Itqan  Mobile sudah  diperkenalkan  sejak  tahun  2015, tetapi layanan ini aktif kembali sejak diperbarui tahun 2017, sehingga aplikasinya relatif lebih baru untuk melayani penggunanya di BMT Itqan.
Pada tahun 2018, jumlah anggota BMT Itqan telah mencapai 9.966 orang (Gam- bar 5). Berdasarkan wawancara pra-survei dengan Kepala Bidang Keuangan BMT Itqan yang  menyatakan  meskipun  jumlah  anggota  BMT Itqan sudah  melebihi  9.000  orang anggota,  tetapi  jumlah  anggota  yang  telah  menggunakan Itqan  Mobile baru  mencapai 276 orang anggota pada tahun 2018. Namun, pemakai Itqan Mobile mengalami pening- katan mencapai 394 anggota pada bulan September 2019. Jumlah ini masih relatif lebih sedikit dibandingkan dengan keseluruhan jumlah anggota BMT Itqan.
Sumber: BMT Itqan (2018). Gambar 5. Jumlah Anggota BMT Itqan tahun 2013-2018 6507 7695 10071 11167 8316 9690 0 0 0 0 103 276 6507 7695 10071 11167 8419 9966 0 2000 4000 6000 8000 10000 12000 2013 2014 2015 2016
2017 2018 Jumlah Non-Pengguna Jumlah Pengguna
Total Anggota

## 2. Hasil Uji Validitas dan Reliabilitas Instrumen Penelitian
Uji validitas dilakukan pada seluruh pertanyaan bertujuan untuk menguji seberapa valid  setiap  pertanyaan  yang  digunakan  di  dalam  kuesioner.  Teknik  uji  validitas  yang digunakan adalah teknik uji korelasi Pearson Product Moment (Arikunto, 2016). Hasil uji validitas variabel ekspektasi kinerja, ekspektasi usaha, pengaruh sosial, kondisi yang mendukung, niat perilaku, dan perilaku pengguna menunjukkan bahwa masing-masing pertanyaan setiap variabel dinyatakan valid, sehingga data yang telah terkumpul dalam penelitian  ini  layak  untuk  dianalisis  lebih  lanjut.  Pengambilan  kesimpulan  pengujian bahwa model  penelitian  ini dikatakan valid didasarkan pada nilai  R-hitung lebih  besar daripada R-tabel (Tabel 5).

## Tabel 5. Hasil Pengujian Validitas
Variabel Nilai R-hitung Nilai R-tabel Keputusan Ekspektasi Kinerja 0,613 0,138 Valid Ekspektasi Usaha 0,561 0,138 Valid Pengaruh Sosial 0,618 0,138 Valid Kondisi yang Mendukung 0,584 0,138 Valid Niat Perilaku Menggunakan 0,807 0,138 Valid Perilaku Pengguna 0,772 0,138 Valid
Sumber: Data primer diolah (2019).
Uji reliabilitas dalam penelitian ini menggunakan metode Cronbach alpha . Peng- ujian reliabilitas dilakukan secara bersama-sama terhadap seluruh butir pertanyaan pada kuesioner penelitian. Apabila korelasinya menunjukkan angka lebih dari 0,7, maka butir pertanyaan dinyatakan reliabel (Ghozali, 2016). Namun, apabila hasilnya menunjukkan sebaliknya, yaitu nilai korelasinya menunjukkan angka kurang dari 0,7, maka butir per- tanyaan  dinyatakan  tidak  reliabel.  Perhitungan  uji  reliabilitas  pada  seluruh  butir  perta- nyaan  menunjukkan  bahwa  instrumen  variabel  ekspektasi  kinerja,  ekspektasi  usaha, pengaruh  sosial,  kondisi  yang  mendukung,  niat  perilaku  menggunakan,  dan  perilaku pengguna dinyatakan andal atau reliabel (Tabel 6).

## Tabel 6. Hasil Pengujian Realibilitas
Variabel Jumlah indikator Cronbach’s Alpha Keputusan Ekspektasi Kinerja 5 0,817 Reliabel Ekspektasi Usaha 3 0,828 Reliabel Pengaruh Sosial 3 0,826 Reliabel Kondisi Yang Memfasilitasi 3 0,802 Reliabel Niat Perilaku 3 0,861 Reliabel Perilaku Pengguna 1 0,857 Reliabel
Sumber: Data primer diolah (2019).

## 3. Pengujian Hipotesis
Pengujian hipotesis pada penelitian ini merupakan hasil analisis regresi linear ber- ganda  dan  analisis  jalur.  Analisis  regresi  dilakukan,  baik  untuk  menentukan  pengaruh langsung maupun tidak langsung. Pengujian hipotesis  dilakukan dengan  menggunakan
uji  t  (pengaruh  parsial)  dan  pengambilan  kesimpulan  hipotesisnya  berdasarkan  kriteria jika nilai signifikansi lebih kecil daripada 0,50, maka Hn diterima. Sebaliknya, jika nilai signifikansi lebih besar daripada 0,50, maka Hn ditolak (Ghozali, 2016).
Berdasarkan  hasil pengujian hipotesis berdasarkan pengaruh langsung,  data  pada Tabel  7  menunjukkan  bahwa  variabel  ekspektasi  usaha  (X2)  secara  parsial  memiliki peran  menentukan  niat  perilaku  menggunakan Itqan  Mobile (Y),  sedangkan  variabel ekspektasi kinerja (X1), pengaruh sosial (X3), dan kondisi yang mendukung (X4) secara parsial  tidak  memiliki  peran  terhadap  pembentukan  niat  perilaku  menggunakan Itqan Mobile .  Selanjutnya,  variabel  ekspektasi  kinerja  (X1),  ekspektasi  usaha  (X2),  dan  niat perilaku menggunakan Itqan Mobile (Y) secara parsial juga tidak memiliki peran terha- dap  perilaku  pengguna Itqan  Mobile .  Namun,  pengaruh  sosial  (X3)  dan  kondisi  yang mendukung  (X4)  secara  parsial  memiliki  peran  penting  untuk  menentukan  perilaku pengguna Itqan Mobile .
Tabel 7. Hasil Pengujian Hipotesis Pengaruh Langsung
Hipotesis Jalur Nilai Sig . Kesimpulan Hipotesis (Hn) H1 X1          Y .081 Ditolak H2 X2          Y .000 Diterima H3 X3          Y .501 Ditolak H4 X4          Y .302 Ditolak H5 Y           Z .236 Ditolak H6 X1          Z .330 Ditolak H7 X2          Z .533 Ditolak H8 X3          Z .000 Diterima H9 X4          Z .002 Diterima
Sumber: Data primer diolah (2019).
Pengujian analisis jalur dilakukan untuk menentukan peran niat perilaku menggu- nakan Itqan Mobile (Y) sebagai variabel mediasi ( intervening variable ) yang menentu- kan pengaruh variabel ekspektasi  kinerja  (X1),  ekspektasi usaha (X2), pengaruh sosial (X3),  dan  kondisi  yang  mendukung  (X4)  secara  parsial  dan  tidak  langsung  terhadap perilaku pengguna Itqan Mobile . Hasil pengujian tersebut menunjukkan bahwa ekspek- tasi  kinerja,  ekspektasi  usaha,  pengaruh  sosial  dan  kondisi  yang  mendukung  memiliki pengaruh  secara  tidak  langsung  terhadap  perilaku  pengguna Itqan  Mobile melalui  niat perilaku menggunakan Itqan Mobile (Tabel 8) .

## Tabel 8. Hasil Pengujian Hipotesis Pengaruh Tidak Langsung
Hipotesis
Jalur Pengaruh Kesimpulan Hipotesis (Hn) Langsung Tidak Langsung Total H10 X1          Y          Z 0,073 0,009729 0,082729 Diterima H11 X2          Y          Z 0,045 0,020355 0,065355 Diterima H12 X3          Y          Z 0,328 0,003312 0,331312 Diterima H13 X4          Y          Z 0,268 0,006624 0,274624 Diterima Sumber: Data primer diolah (2019).

## 4. Koefisien Determinasi (R 2 )
Hasil  analisis  regresi  linear  berganda  menunjukkan  nilai  koefisien  determinasi (R 2 )  pada model regresi  I sebesar 0,296.  Hasil tersebut  dapat  diartikan bahwa variabel ekspektasi  kinerja,  ekspektasi  usaha,  pengaruh  sosial,  dan  kondisi  yang  mendukung mampu menjelaskan variasi niat perilaku menggunakan Itqan Mobile sebesar 29,6%. Di sisi  lain,  koefisien  determinasi  pada  model  regresi  II  sebesar  0,346.  Hasil  tersebut diartikan bahwa variabel ekspektasi kinerja, ekspektasi usaha, pengaruh sosial, kondisi yang  mendukung,  dan  niat  perilaku  menggunakan Itqan  Mobile mampu  menjelaskan variasi perilaku pengguna Itqan Mobile sebesar 34,6%.

## Pembahasan
1. Pengaruh  Ekspektasi  Kinerja  terhadap  Niat  Perilaku  menggunakan Itqan Mobile
Berdasarkan  hasil  analisis  regresi  yang  telah  dilakukan  menunjukkan  bahwa  va- riabel  ekspektasi  kinerja  (X1)  tidak  berperan  menentukan  niat  perilaku  menggunakan Itqan  Mobile (Y).  Hasil  tersebut  menunjukkan  bahwa  H1  ditolak  dengan  nilai  signi- fikansi sebesar 0,081 atau lebih besar daripada 0,05 (Tabel 4). Hasil penelitian ini seja- lan dengan penelitian terdahulu yang menunjukkan bahwa ekspektasi kinerja tidak ber- pengaruh pada konsumen untuk mengadopsi dan menggunakan mobile banking , sehing- ga  konsumen  perlu  dilibatkan  dalam  program  sensitisasi m-banking dengan  frekuensi yang  lebih  banyak  (Kwateng et  al. ,  2018). Hal  tersebut  disebabkan  beberapa  anggota BMT Itqan merasa  bahwa  layanan Itqan  Mobile belum  terlalu  mempengaruhi  kinerja mereka.  Meskipun Itqan  Mobile dapat  mempermudah  pekerjaan  anggotanya,  seperti pembayaran  token  dan  pulsa  secara mobile ,  tetapi  mayoritas  anggota  lebih  cenderung memilih untuk datang ke counter atau tempat penjualan token dan pulsa, karena mereka merasa lebih nyaman melakukannya.
2. Pengaruh Ekspektasi Usaha terhadap Niat Perilaku menggunakan Itqan Mobile
Berdasarkan hasil analisis regresi  yang telah dilakukan menunjukkan bahwa eks- pektasi  usaha  (X2)  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  niat  perilaku  meng- gunakan Itqan Mobile (Y). Hasil tersebut membuktikan bahwa H2 diterima dengan nilai signifikansi sebesar 0,000 atau lebih kecil daripada 0,05 (Tabel 4). Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian terdahulu  yang  menunjukkan bahwa ekspektasi usaha adalah faktor  penentu  kuat  terhadap  niat  individu,  khususnya  pada  wanita  dibandingkan  pria (Warsame & Ireri, 2018). Ekspektasi usaha memiliki pengaruh yang signifikan terhadap niat  perilaku  untuk  mengadopsi internet  banking di  kalangan  orang  dewasa  (Warsame &  Ireri,  2018). Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  para  responden  sepakat  jika Itqan Mobile mudah untuk dipelajari cara penggunaannya.  Layanan Itqan Mobile telah memiliki fitur-fitur yang cukup lengkap dan gampang menggunakannya ( user friendly ), sehingga usaha yang diperlukan untuk mempelajari penggunaan Itqan Mobile tidak ter- lalu banyak atau tidak menyulitkan penggunanya.
3. Pengaruh sosial terhadap Niat Perilaku menggunakan Itqan Mobile
Berdasarkan  hasil  analisis  dalam  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  pengaruh sosial tidak bereran dalam menentukan niat perilaku menggunakan Itqan Mobile . Hasil penelitian  ini  membuktikan  bahwa  H3  ditolak dengan  nilai  signifikansi  sebesar  0,501 atau lebih besar daripada 0,05  (Tabel  4).  Hasil penelitian ini sejalan  dengan penelitian terdahulu yang menunjukkan bahwa pengaruh sosial tidak dapat menjelaskan perbedaan
statistik  pada  niat  perilaku  untuk  mengadopsi mobile  banking yang  berarti  bahwa pelanggan  tampaknya  kurang  tertarik  pada  rekomendasi  dan  sikap  kelompok  referensi mereka,  seperti  keluarga,  teman,  atau  kolega  mereka  dalam  merumuskan  niat  mereka untuk mengadopsi teknologi (Alalwana et. al . 2017). Hasil penelitian ini menunjukkan hasil  sebaliknya.  Temuan  tersebut  dapat  terjadi  disebabkan  oleh  teman-teman  dekat mereka  atau pun teman  sesama anggota BMT Itqan tidak menggunakan Itqan Mobile , sehingga mayoritas dari mereka merasa belum perlu menggunakan layanan tersebut.

## 4. Pengaruh  Kondisi  yang  Mendukung  terhadap  Niat  Perilaku  menggunakan Itqan Mobile
Berdasarkan hasil analisis yang telah dilakukan dalam penelitian ini menunjukkan bahwa kondisi yang mendukung tidak berperan menentukan niat perilaku menggunakan Itqan Mobile . Temuan penelitian ini menunjukkan bahwa H4 ditolak dengan nilai signi- fikansi sebesar 0,302 atau lebih besar daripada 0,05 (Tabel 4). Hasil ini sejalan dengan penelitian  terdahulu  yang  menunjukkan  bahwa  inovasi  menjadi  faktor  penting  dalam menjelaskan adopsi pembayaran mobile (Oliveira et  al ., 2016). Pelanggan  yang berpe- ngetahuan luas lebih cenderung untuk mengadopsi pembayaran mobile , sehingga upaya untuk  menunjukkan  manfaat  teknologi  yang  dikombinasikan  dengan  fitur  keamanan melalui  iklan  atau  cara  lain  secara  memadai  dapat  menghasilkan  nilai  positif  terhadap tindakan adopsi (Oliveira et al ., 2016). Hasil penelitian ini menunjukkan hasil sebalik- nya.  Meskipun  layanan Itqan  Mobile mudah  untuk  diakses  atau  di download ,  tetapi mayoritas  anggota  BMT  Itqan  belum  mencoba  untuk  menggunakan  aplikasi  tersebut. Hal  tersebut  menyebabkan  pengetahuan  mereka  tentang  fitur-fitur Itqan  Mobile pun belum ada, sehingga mereka tidak merasa mudah menggunakan layanan yang telah di- sediakan oleh BMT Itqan untuk mempermudah anggotanya.
5. Niat Perilaku menggunakan Itqan Mobile berpengaruh terhadap Perilaku Peng- guna Itqan Mobile
Berdasarkan hasil analisis yang telah dilakukan menunjukkan bahwa niat perilaku tidak  berpengaruh  terhadap  perilaku  pengguna Itqan  Mobile . Hasil  tersebut  menun- jukkan bahwa H5 ditolak dengan nilai signifikansi sebesar 0,236 atau lebih besar dari- pada 0,05 (Tabel 4). Temuan ini sejalan dengan penelitian terdahulu yang  menyatakan bahwa penelitian perlu direplikasi apabila memungkinkan secara berurutan untuk meng- konfirmasi  hasil  penelitian  tersebut,  termasuk  niat  perilaku  yang  tidak  memiliki  peng- aruh  signifikan  pada  perilaku  penggunaan,  pada  berbagai  individu  yang  lebih  luas  di berbagai  negara,  lingkungan  yang  berbeda,  budaya  kelompok,  dan  teknologi  (Baptista &  Oliveira,  2015).  Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  beberapa  anggota  merasa  belum berniat  untuk  menggunakan  layanan Itqan  Mobile dikarenakan  mereka  merasa  belum perlu menggunakannya. Mereka beralasan bahwa penggunaan aplikasi tersebut tidak di- wajibkan oleh BMT Itqan , sehingga mereka tidak terlalu memikirkan untuk mengakses Itqan Mobile. Ada juga beberapa anggota yang merasa belum mengetahui tentang apli- kasi ini. Namun, beberapa anggota yang lain telah menggunakannya karena dianjurkan oleh atasan mereka.
6. Ekspektasi Kinerja berpengaruh terhadap Perilaku Pengguna Itqan Mobile
Hasil analisis menunjukkan bahwa ekspektasi kinerja tidak berpengaruh terhadap perilaku  pengguna Itqan  Mobile .  Hal  tersebut  didasarkan  pada  temuan  H6  ditolak dengan nilai  signifikansi  sebesar 0,330  atau lebih besar daripada 0,05  (Tabel  4). Hasil ini sejalan dengan penelitian terdahulu yang menyatakan bahwa ekspektasi kinerja tidak
memiliki hubungan dengan niat menggunakan mobile banking . Hasil itu dapat diartikan bahwa  pelanggan  tidak  menemukan mobile  banking sebagai  alat  atau  teknologi  yang berguna, fleksibel, dan mekanisme penghematan waktu (Islam et al., 2019). Hasil pene- litian ini menunjukkan bahwa anggota  yang telah menggunakan Itqan Mobile terutama pegawai  BMT Itqan akan  mempengaruhi  pekerjaan  mereka,  karena  layanan  ini  meru- pakan  salah  produk  BMT Itqan .  Namun,  anggota  yang  belum  memakai Itqan  Mobile , penggunaan  layanan  ini  tidak  mempengaruhi  kinerja  mereka.  Banyak  dari  mereka adalah pedagang yang sibuk berdagang setiap harinya dan bertempat tinggal di tempat- tempat terpencil, sehingga akses jaringan smartphone tidak terlalu bagus.
7. Ekspektasi Usaha berpengaruh terhadap Perilaku Pengguna Itqan Mobile
Temuan dalam penelitian ini menunjukkan bahwa ekspektasi usaha tidak berpeng- aruh  terhadap  perilaku  pengguna  menggunakan Itqan  Mobile . Hasil  tersebut  menun- jukkan  bahwa  H7  ditolak dengan  nilai  signifikansi  sebesar  0,533atau  lebih  besar  dari- pada  0,05  (Tabel  4).  Hasil  ini  sejalan  dengan  penelitian  terdahulu  yang  menunjukkan bahwa ekspektasi kinerja dan ekspektasi upaya ditemukan tidak memiliki efek langsung terhadap  adopsi  niat m-banking (Afshan  &  Sharif,  2015) . Hasil  penelitian  ini  menun- jukkan beberapa anggota BMT Itqan menyatakan bahwa mereka belum mencoba untuk menggunakan Itqan  Mobile ,  sehingga  mereka  beranggapan  sulit  untuk  menggunakan aplikasi Itqan Mobile. Mayoritas responden penelitian ini adalah lulusan SD, SMP dan SMA, sehingga pemahaman mereka kurang mengenai suatu mobile banking . Responden masih cenderung memilih untuk tidak menggunakan Itqan Mobile.
8. Pengaruh Sosial berpengaruh terhadap Perilaku Pengguna Itqan Mobile
Hasil analisis  penelitian  ini menunjukkan bahwa  pengaruh sosial  memiliki  peran menentukan perilaku pengguna Itqan Mobile . Temuan ini membuktikan H8 dapat diteri- ma dengan  nilai  signifikansi  sebesar  0,000  atau  lebih  kecil  daripada  0,05  (Tabel  4). Hasil  tersebut  sejalan  dengan  penelitian  terdahulu  yang  menunjukkan  efek  pengaruh sosial perlu mendapat perhatian lebih lanjut (Zhou et al. , 2010). Bank tradisional dapat memanfaatkan  testimoni  pengadopsi mobile  banking sebelumnya  agar  pendapat  dan ulasannya  tersebut  menghasilkan  efek  positif  dari  mulut  ke  mulut  ( words  of  mouth ) pada  perilaku  adopsi  berikutnya  (Zhou et  al. ,  2010).  Hasil  penelitian  ini  memprediksi jika  teman-teman  atau  rekan  sesama  anggota  BMT Itqan tidak  menggunakan  aplikasi Itqan  Mobile ,  maka  hal  itu  dapat  mempengaruhi  perilaku  individu  untuk  memutuskan tidak  memakai Itqan  Mobile juga.  Di  sisi  lain,  pegawai  BMT Itqan dianjurkan  oleh Ketua  BMT Itqan untuk  menggunakan  aplikasi Itqan  Mobile agar  mereka  turut  mem- bantu memasarkan salah satu produk BMT Itqan .
9. Kondisi  yang  Mendukung  berpengaruh  terhadap  Perilaku  Pengguna Itqan Mobile
Temuan  dalam  analisis  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  kondisi  yang  mendu- kung  berpengaruh  terhadap  perilaku  pengguna Itqan  Mobile .  Temuan  tersebut  menun- jukkan bahwa H9 diterima dengan nilai signifikansi sebesar 0,002 atau lebih kecil dari- pada  0,05  (Tabel  4).  Hasil  tersebut  sejalan  dengan  penelitian  terdahulu  yang  menun- jukkan  bahwa  responden  membayar  minat  khusus  pada  keberadaan  fasilitas,  sumber daya,  dan  ketrampilan  yang  diperlukan  untuk  menggunakan mobile  banking dengan sukses  dan  efektif  (Alalwana et  al. ,  2017).  Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa aplikasi Itqan Mobile mudah untuk diakses atau di download . Namun, mayoritas respon-
den  belum  mencoba  untuk  menggunakan  aplikasinya,  sehingga  pengetahuan  mereka mengenai fitur-fitur layanan Itqan Mobile juga terbatas.
10. Ekspektasi  Kinerja  berpengaruh  terhadap  Perilaku  Pengguna Itqan  Mobile melalui Niat Perilaku sebagai Variabel Intervening
Hasil  analisis  ini  menunjukkan  bahwa  ekspektasi  kinerja  berpengaruh  terhadap perilaku pengguna Itqan Mobile melalui niat perilaku sebagai variabel intervening . Ha- sil tersebut membuktikan bahwa H10 diterima dengan nilai pengaruh langsung sebesar 0,073  yang  lebih  besar  dari  nilai  tidak  langsung  sebesar    0,009729  (Tabel  5). Temuan ini  sejalan  dengan  penelitian  terdahulu  yang  menunjukkan  bahwa  ekspektasi  kinerja memiliki pengaruh signifikan terhadap niat perilaku mobile banking . Studi tersebut me- negaskan  bahwa  ekspektasi  kinerja  adalah  prediktor  positif  dan  signifikan  dari  niat adopsi,  ketika  konsumen  lebih  cenderung  menggunakan  layanan m-banking apabila ekspektasi  kinerjanya  tinggi.  Beberapa  responden  terutama  bagi  yang  sudah  menggu- nakan  aplikasinya,  seperti  pegawai  BMT Itqan , maka  layanan  tersebut  sangat  berguna untuk  kehidupan  pribadi  mereka  (Farah et  al., 2018). Berdasarkan  hasil  penelitian  ini, maka ekspektasi kinerja  secara tidak langsung mempengaruhi perilaku pengguna Itqan Mobile mellaui niat perilaku menggunakannya sebagai variabel mediator .
11. Ekspektasi  Usaha  berpengaruh  terhadap  Perilaku  Pengguna Itqan  Mobile melalui Niat Perilaku sebagai Variabel Intervening
Berdasarkan  hasil  analisis  yang  telah  dilakukan  menunjukkan  bahwa  ekspektasi usaha berpengaruh terhadap perilaku pengguna Itqan Mobile melalui niat perilaku seba- gai variabel intervening . Hasil tersebut membuktikan bahwa H11 diterima dengan nilai pengaruh  langsung  sebesar  0,045  yang  lebih  besar  dari  nilai  tidak  langsung  sebesar 0,020355 (Tabel 5). Temuan ini sejalan dengan penelitian terdahulu yang menunjukkan bahwa  niat  perilaku  memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap  perilaku  pengguna.  Hasil tersebut juga menunjukkan bahwa pengguna di Amerika Serikat lebih cenderung meng- gunakan sistem apabila mereka memiliki niat untuk menggunakannya. Hal tersebut ber- beda  dengan  pengguna  dari  Korea  Selatan  (Im,  Seongtae,  &  Myungsoo,  2011).  Bebe- rapa responden meyakini tidak perlu banyak usaha yang dilakukan untuk menggunakan aplikasi Itqan  Mobile. Hal  tersebut  dikarenakan  aplikasi Itqan  Mobile dirancang  agar mudah  dipahami  dan  digunakan  oleh  para  memakainya.  Berdasarkan  hasil  penelitian ini,  maka  ekspektasi  usaha  secara tidak langsung  berpengaruh terhadap perilaku peng- guna Itqan Mobile yang dimediasi oleh niat perilaku menggunakannya.
12. Pengaruh  Sosial  berpengaruh  terhadap  Perilaku  Pengguna Itqan  Mobile melalui Niat Perilaku sebagai Variabel Intervening
Berdasarkan  hasil  analisis  yang  telah  dilakukan  menunjukkan  bahwa  Pengaruh Sosial  berpengaruh  terhadap  Perilaku  Pengguna Itqan  Mobile melalui  Niat  Perilaku sebagai  Variabel Intervening (H12  diterima)  dengan  nilai  pengaruh  langsung  sebesar 0,328  >  nilai  tidak  langsung  sebesar  0,003312  (Tabel  5).  Hasil  penelitian  ini  sejalan dengan penelitian terdahulu yang menunjukkan bahwa niat perilaku memiliki pengaruh signifikan terhadap perilaku pengguna. Hasil menunjukkan bahwa bank harus mening- katkan kepercayaan dan kepercayaan konsumen dalam menggunakan teknologi dengan memberikan layanan yang aman dan dapat diandalkan terutama ketika penggunaan sis- tem ini bersifat sukarela (Tarhini et al ., 2015). Beberapa responden bahwa jika teman- teman  sesama  anggota  BMT Itqan tidak  memakai Itqan  Mobile maka  setiap  individu juga  tidak  memakai  karena  BMT Itqan juga  tidak  mewajibkan  untuk  memakai  pada
anggota  BMT Itqan , kecuali  pegawai  BMT Itqan wajib  untuk  menggunakan  selain untuk  memasarkan  produk.  Namun,  aplikasi  tersebut  juga  digunakan  pada  saat  peng- gajian  karyawan  BMT Itqan. Berdasarkan  penelitian  ini,  maka  pengaruh  sosial  secara tidak  langsung  mempengaruhi  perilaku  pengguna Itqan  Mobile melalui  niat  perilaku menggunakannya sebagai variabel intervening .
13. Kondisi  yang  Mendukung  berpengaruh  terhadap  Perilaku  Pengguna Itqan Mobile melalui Niat Perilaku sebagai Variabel Intervening
Berdasarkan hasil analisis yang telah dilakukan menunjukkan bahwa Ekspektasi Usaha berpengaruh terhadap Perilaku Pengguna Itqan Mobile melalui Niat Perilaku se- bagai  Variabel Intervening (H13  diterima)  dengan  nilai  pengaruh  langsung  sebesar 0,268  >  nilai  tidak  langsung  sebesar  0,006624  (Tabel  5).  Hasil  penelitian  ini  sejalan dengan penelitian terdahulu yang menunjukkan bahwa kondisi yang mendukung memi- liki  pengaruh  signifikan  terhadap  niat  perilaku.  Hasil  menunjukkan  bahwa  responden membayar  bunga  tertentu  dalam  keberadaan  fasilitas,  sumber  daya,  keterampilan,  dan bantuan yang diperlukan untuk menggunakan layanan pembayaran bank dengan sukses (Gupta et  al. ,  2019).  Beberapa  responden  bahwa  pentingnya  fasilitas  yang  diberikan agar  mudah  dimengerti  oleh  para  pemakainya.  Menurut  pernyataan  Ketua  BMT Itqan bahwa  fasilitas  atau  pun  fitur-fitur Itqan  Mobile sudah  didisain  untuk  mempermudah para  pemakainya  dan  fitur-fiturnya  disesuaikan  dengan  produk-produk  BMT Itqan , seperti  pinjaman,  pembelian,  dan  simpanan.  Berdasarkan  penelitian  ini,  maka  kondisi yang mendukung secara tidak langsung berpengaruh terhadap perilaku pengguna Itqan Mobile yang dimediasikan oleh niat perilaku menggunakan aplikasi tersebut.

## KESIMPULAN DAN SARAN

## Kesimpulan
Berdasarkan hasil penelitian ini, variabel ekspektasi usaha secara parsial memiliki peran  menentukan  niat  perilaku  menggunakan Itqan  Mobile ,  sedangkan  variabel  eks- pektasi  kinerja,  pengaruh  sosial,  dan  kondisi  yang  mendukung  tidak  memiliki  peran secara parsial  dalam menentukan  niat perilaku menggunakan Itqan Mobile . Ekspektasi kinerja,  ekspektasi  usaha,  dan  niat  perilaku  menggunakan Itqan  Mobile secara  parsial tidak memiliki peran menentukan perilaku pengguna Itqan Mobile , sedangkan pengaruh sosial dan kondisi yang mendukung secara parsial berperan menentukan perilaku peng- guna Itqan  Mobile .  Selanjutnya,  ekspektasi  kinerja,  ekspektasi  usaha,  pengaruh  sosial, dan kondisi yang mendukung secara parsial berperan secara tidak langsung menentukan perilaku pengguna Itqan Mobile melalui niat perilaku menggunakan Itqan Mobile seba- gai variabel mediasi ( intervening ).

## Saran
Berdasarkan  hasil  penelitian  ini,  indikator  ekspektasi  kinerja  memiliki  nilai gap tertinggi,  yaitu  kesesuaian  pekerjaan,  sehingga  BMT Itqan disarankan  untuk  menam- bahkan  fitur-fitur  yang  dapat  dipakai  secara  umum  oleh  seluruh  anggotanya.  Indikator ekspektasi  usaha  dengan  nilai gap tertinggi  adalah  kompleksitas,  maka  BMT Itqan disarankan untuk melakukan kegiatan-kegiatan kecil, seperti diskusi bersama para ang- gota BMT Itqan dan memberikan edukasi mendalam mengenai Itqan Mobile agar ang- gota lebih memahami bahwa Itqan Mobile mudah digunakan.
Indikator  pengaruh  sosial  dengan  nilai gap tertinggi  adalah  norma  subyektif,  se- hingga  BMT Itqan disarankan  untuk  mewajibkan  seluruh  anggotanya  menggunakan Itqan Mobile . Khususnya, perkumpulan-perkumpulan atau majelis  yang juga harus ter- tarik  untuk  merekomendasikan Itqan  Mobile .  Indikator  kondisi  yang  mendukung  me- miliki nilai gap tertinggi, yaitu kondisi fasilitas, sehingga BMT Itqan disarankan untuk tidak  memungut  biaya  tambahan  apa  pun,  apabila  mereka  ingin  mengakses Itqan Mobile .  Indikator  niat  perilaku  menggunakan Itqan  Mobile dengan  nilai gap tertinggi adalah  keinginan  untuk  selalu  mencoba  menggunakan,  maka  BMT Itqan disarankan untuk  mendorong  anggotanya  lebih  aktif  dan  ikut  berpartisipasi  menggunakan Itqan Mobile.

## DAFTAR REFERENSI
Aaron, M., Rivadeneyra, F., & Sohal, S. (2017). Fintech: Is This Time Different? A Framework for Assessing Risks and Opportunities for Central Banks. Bank of Canada Staff Discussion Paper, 10 (July) . Canada: Bank of Canada.
Abbasi, M. S., Chandio, F. H., Soomro, A. F., & Shah, F. (2011). Social Influence,
Voluntariness, Experience and the Internet Acceptance: An Extension of Technology Acceptance Model within a South-Asian Country Context. Journal of Enterprise Information Management , 24 (1), 30–52. https://doi.org/10.1108/1741039111109 7410.
Afshan, S., & Sharif, A. (2015). Acceptance of Mobile Banking Framework in Pakistan. Telematics and Informatic , 33(2), 43–48.
Ajzen, I. (1991). The Theory of Planned Behavior. Organizational Behavior and Human Decision Processes , 50 (2), 179–211. https://doi.org/10.1016/0749- 5978(91)900 20-T.
Akbar, C. (2013). Posisi Hukum BMT Dinilai Sudah Semakin Jelas. Hidayatullah, 17 April. Diakses dari https://www.hidayatullah.com/berita/read/2013/01/08/65279/ posisi-hukum-bmt-dinilai-sudah-semakin-jelas.html.
Alalwana, A. A., Dwivedib, Y. K., & Ranab, N. P. (2017). Factors Influencing Adoption of Mobile Banking by Jordanian Bank Customers: Extending UTAUT2 with Trust. International Journal of Information Management , 37 (3), 99–110.
Altawallbeh, M., Thiam, W., Alshourah, S., & Fong, S. F. (2015). Do the Instructors Differ in Their Behavioral Intention to Adopt E-Learning Based on Age, Gender, and Internet Experience? Journal of Education and Practice , 6 (18), 41–50.
Arikunto, S. (2016). Prosedur Penelitian: Suatu Pendekatan Praktik . Jakarta: Rineka Cipta.
Auliani, P. A. (2018). Geliat Fintech di Era Industri 4.0. Kompas , 24 Oktober. Diakses dari https://ekonomi.kompas.com/read/2018/10/18/144300126/geliat-fintech-di- era-industri-40?page=all.
Baptista, G., & Oliveira, T. (2015). Understanding Mobile Banking: The Unified Theory of Acceptance and Use of Technology Combined with Cultural Moderators. Computers in Human Behavior , 50 (1), 418–430.
BMT Itqan (2018). Laporan RAT Tahun Buku 2019. Diakses 24 Oktober 2019 dari http://bmtitqan.org/pencapaian /detail/7/laporan-rat-tahun-buku-2019.html.
Davis, F. D., Bagozzi, R. P., & Warshaw, P. R. (1992). Extrinsic and Intrinsic Motiva- tion to Use Computers in the Workplace. Journal of Applied Social Psychology ,
22 (14), 1111–1132. https://doi.org/10.1111/j.1559-1816.1992.tb009 45.x.
DeGennaro, A. J. (2010). Application of Multiple Intelligence Theory to an Elearning Technology Acceptance Model. ProQuest Dissertations and Theses , 252.
Douglas W, A., Barberis, J., & Buckley, R. P. (2015). The Evolution of FinTech: A New Post-Crisis Paradigm? University of Hong Kong Faculty of Law Research Paper No. 2015/047 .
Farah, M. F., Hasni, M. J. S., & Abbas, A. K. (2018). Mobile Banking Adoption:
Empirical Evidence from the Banking Sector in Pakistan. International Journal of Bank Marketing , 36 (7), 12–20. https://doi.org/10.1108/IJBM-10-2017-0215.
Ghozali, I. (2016). Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program IBM SPSS 23 (edisi ke-8). Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Gupta, K. P., Manrai, R., & Goel, U. (2019). Factors Influencing Adoption of Payments Banks by Indian Customers: Extending UTAUT with Perceived Credibility. Journal of Asia Business Studies , 13 (2), 173–195. https://doi.org/10.1108/JABS- 07-2017-0111.
Hamrul, H., Soedijono, B., & Amborowati, A. (2013). Mengukur Kesuksesan Penerapan Sistem Informasi Akademik (Studi Kasus Penerapan Sistem Informasi STMIK Dipanegara Makassar). Seminar Nasional Informatika 2013 (SemnasIF), 140–146.
Hanel, A. (1989). Organisasi Koperasi: Pokok-pokok Pikiran Mengenai Organisasi Koperasi dan Kebijakan Pengembangannya di Negara-negara Berkembang . Bandung: Universitas Padjadjaran (Ed.).
Hartoyo, A. (2019). Menyongsong Perkembangan BMT di Indonesia. Solopos , 24 Oktober. Diakses dari https://sharianews.com/posts/menyongsong-perkembangan- bmt-di-indonesia.
Hasan, E. F. (2017). Indonesia dan Halal LifeStyle . Islampos, 17 April. Diakses dari https://www.islampos.com/indonesia-dan-halal-lifestyle-2982.
Huda, N., & Heykal, M. (2010). Lembaga Keuangan Islam . Jakarta: Kencana.
Im, I., Seongtae, H., & Myungsoo, K. (2011). An International Comparison of Technology Adoption: Testing the UTAUT Model. Journal Information and Management, 48 (1), 1–8. https://doi.org/10.1016/j.im.2010.09.001.
Islam, M. S., Karia, N., Khaleel, M., Fauzi, F. B. A., Soliman, M., Khalid, J., Mamun, A. Al. (2019). Intention to Adopt Mobile Banking in Bangladesh: An Empirical Study of Emerging Economy. International Journal of Business Information Systems , 31 (1), 1–16.
Kautonen, T., Luoto, S., & Tornikoski, E. T. (2010). Influence of Work History on Entrepreneurial Intentions in “Prime Age” and “Third Age”: A Preliminary Study. International Small Business Journal , 28 (6), 583–601. https://doi.org/10.1177/0266242610368592.
Kwateng, K. O., Atiemo,  K. A. O., & Appiah, C. (2018). Acceptance and Use of Mobile Banking: An Application of UTAUT2. Journal of Enterprise Information Management , 32 (1), 118–151. https://doi.org/10.1108/JEIM-03-2018-0055.
Laukkanen, T., & Pasanen, M. (2008). Mobile Banking Innovators and Early Adopters: How They Differ from Other Online Users? Journal of Financial Services Marketing , 13 (2), 86–94. https://doi.org/10.1057/palgrave.fsm.4760077.
Mamman, M., Ogunbado, A. F., & Abu-Bakr, A. S. (2016). Factors Influencing Customer’s Behavioral Intention to Adopt Islamic Banking in Northern Nigeria:
A Proposed Framework. IOSR Journal of Economics and Finance , 7 (1), 51–55. https://doi.org/10.9790/5933-07135155.
Martins, C., Oliveira, T., & Popovic, A. (2014). Understanding the Internet Banking Adoption: A Unified Theory of Acceptance and Use of Technology and Perceived Risk Application. International Journal of Information Management , 34 (1), 1–34. Oliveira, T., Thomas, M., & Baptista, G. (2016). Mobile Payment: Understanding the Determinants of Customer Adoption and Intention to Recommend the Technology. Computers in Human Behavior , 61 (1), 404–414. https://doi.org/10.1016/j.chb. 2016.03.030.
Otoritas Jasa Keuangan (2019). Statistik Perbankan Syariah. Diakses pada 5 November 2019 di https://ojk.go.id/id/kanal/syariah/data-dan-statistik/statistik-perbankan- syariah/Default.aspx.
Pituch, K. A., & Lee, Y.K. (2006). The Influence of System Characteristics on E- learning Use. Computers and Education , 47 (2), 222–244. https://doi.org/10.1016/j.com pedu.2004.10.007.
Purnomo, H. (2018). Indonesia Kini Punya Payung Hukum Aturan Fintech. CNBC Indonesia, 17 April. Diakses dari
https://www.cnbcindonesia.com/tech/20180901144740-37-31329/indonesia-kini- punya-payung-hukum-aturan-fintech.
Rahman, A. (2015). Toward a Comprehensive Conceptualization of Digital Divide and Its Impact on E-government System Success. Advances in Business Marketing and Purchasing , 23 (1), 291–488. https://doi.org/10.1108/S1069-
096420150000023 003.
Ridwan, M. (2004). Manajemen Baitul Maal Wat Tamwil (BMT) . Yogyakarta: UII Press.
Sakti, A. (2013). Pemetaan Kondisi dan Potensi BMT: Kemitraan dalam Rangka Memperluas Pasar dan Jangkauan Pelayanan Bank Syariah kepada Usaha Mikro. Al-Muzara’ah , 1 (1), 1–18. https://doi.org/10.29244/jam.1.1.1-18.
Salama, S. C. U. (2018). Babak Baru BMT di Indonesia. Medcom , 24 Oktober. Diakses dari https://www.medcom.id/ekonomi/analisa-ekonomi/5b2VgYvb-babak-baru- bmt-di-indonesia.
Schleife, K. (2010). What Really Matters: Regional versus Individual Determinants of the Digital Divide in Germany. Research Policy , 39 (1), 173–185. https://doi.org/10. 1016/j.respol.2009.11.003.
Sekaran, U. & Bougie, R. (2017). Metode Penelitian untuk Bisnis Pendekatan Pengembangan Keahlian . Jakarta: Salemba Empat.
Shidiq, S. (2016). Ushul Fiqh . Jakarta: PT Intimedia Cipta Nusantara.
Sipior, J. C., Ward, B. T., & Connolly, R. (2011). The Digital Divide and T-government in the United States: Using the Technology Acceptance Model to Understand Usage. European Journal of Information Systems , 20 (3), 308–328. https://doi.org/10. 1057/ejis.2010.64.
Soemitra, A. (2010). Bank dan Lembaga Keuangan Syariah . Jakarta: Kencana.
Sugiyono, S. (2017). Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D . Bandung: CV Alfabeta.
Suharsih, S. (2019). OJK Sebut Pasar Fintech Syariah Masih Besar, Ini Alasannya. Solopos , 24 Oktober. Diakses dari https://www.solopos.com/ojk-sebut-pasar- fintech-syariah-masih-besar-ini-alasannya-1012604.
Tarhini, A., El-Masri, M., Ali, M., & Serrano, A. (2015). Extending the UTAUT Model to Understand the Customers’ Acceptance and Use of Internet Banking in Lebanon: A Structural Equation Modeling Approach. Journal of Information Technology & People. 29 (4), 1–20. https://doi.org/10.1108/ITP-02-2014-0034.
Taylor, S., & Todd, P. A. (1995). Extending the UTAUT Model to Understand the Customers’ Acceptance and Use of Internet Banking in Lebanon: A Structural Equation Modeling Approach. Information Systems Research , 29 (4), 144–176. https://doi.org/10.1287/isre.6.2.144.
Uly, Y. A. (2018). Indonesia Harus Manfaatkan Digitalisasi Dorong Ekonomi dan Keuangan Syariah. Okezone , 24 Oktober. Diakses dari https://economy.okezone. com/read/2018/12/12/20/1990262/indonesia-harus-manfaatkan-digitalisasi- dorong-ekonomi-dan-keuangan-syariah.
Vallerand, R. J., Deshaies, P., Cuerrier, J. P., Pelletier, L. G., & Mongeau, C. (1992). Ajzen and Fishbein’s Theory of Reasoned Action as Applied to Moral Behavior: A Confirmatory Analysis. Journal of Personality and Social Psychology , 62 (1), 98–109. https://doi.org/10.1037/0022-3514.62.1.98.
Venkatesh, V. (2000). Determinants of Perceived Ease of Use: Integrating Control,
Intrinsic Motivation, Acceptance Model. Institute for Operations Research and the Management Sciences , 11 (4), 342–365.
Venkatesh, V., Davis, F. D., Morris, M. G., & Davis, G. B. (2003). User Acceptance of Information Technology: Toward a Unified View. MIS Quarterly, 27 (3), 425.
Venkatesh, V., Thong, J.Y.L. & Xu, X. (2012). Consumer Acceptance and Use of Information Technology: Extending The Unified Theory of Acceptance and Use of Technology. MIS Quarterly , 36 (1), 157–178.
Warsame, M. H., & Ireri, E. M. (2018). Moderation Effect on Mobile Microfinance Services in Kenya: An Extended UTAUT Model. Journal of Behavioral and Experimental Finance , 18 (1), 67–75. https://doi.org/10.1016/j.jbef.2018.01.008. Zhou, T., Lu, Y., & Wang, B. (2010). Integrating TTF and UTAUT to Explain Mobile Banking User Adoption. Computers in Human Behavior , 26 (4), 760–767. https://doi.org/10.1016/j.chb.2010.01.013.