## BELI SEKARANG, BAYAR NANTI: PERANGKAP ATAU PELUANG? ANALISIS PENGGUNAAN PAY-LATTER DI E-COMMERCE SHOPEE
SRIYONO 1 , DENATA PUTRI MARLINTON 2 , RIZQI QURROTA A'YUN BURHANUDDIN 3
Fakultas Bisnis 1 , Hukum dan Ilmu Sosial 2 , Universitas Muhammadiyah Sidoarjo sriyono@umsida.ac.id 1 , denataputri0348@gmail.com 2 , rizqiqab27@gmail.com 3
Abstract: The  development  of  online  shopping  has  influenced  payment  methods  previously known only as cash payments, paper payments, and card  payments have been affected by the growth of internet purchases and are now implemented into new electronic payment systems. Online  credit  payment  is  available  via  pay-latter.  Using  Pay-latter  can  make  it  easier  for customers to shop through technology. Therefore, this  writing aims to  evaluate the trigger of problems  or  the  impact  that  occurs  on  the  use  of  pay-latter  on  Shopee  e-commerce.  The systematic  literature  review (SLR) method was applied in this study. Utilizing certain related writing  statements,  the  SLR  approach  is  used  to  find,  examine,  assess,  and  interpret  all existing  research  on  the  subject  of  events  of  interest.  The  results  showed  that  changes  in people's  social  life  today  are  increasingly  complex.  However,  pay-latter  services  from  e- commerce  platforms  continue  to  increase  the  purchasing  power  of  young  people.  There  is  a correlation between purchasing power-related services with a high correlation value and Pay- latter services have a positive and negative effect on purchasing power in e-commerce.
Abstrak: Perkembangan  belanja  online  telah  mempengaruhi  metode  pembayaran  yang sebelumnya  hanya  dikenal  sebagai  pembayaran  tunai,  pembayaran  kertas,  dan  pembayaran kartu  telah  dipengaruhi  oleh  pertumbuhan  pembelian  internet  dan  kini  diimplementasikan kedalam  sistem  pembayaran  elektronik  baru.  Pembayaran  kredit  online  tersedia  melalui  pay- latter.  Menggunakan  Pay-latter  dapat  memudahkan  pelanggan  dalam  berbelanja  melalui teknologi. Maka dari itu, penulisan ini bertujuan untuk mengevaluasi pemicu masalah ataupun dampak  yang  terjadi  pada  penggunaan  pay-latter  di  e-commerce  shopee.  Metode  tinjauan literatur sistematis (SLR) diterapkan dalam penelitian ini. Memanfaatkan pernyataan penulisan terkait  tertentu,  pendekatan  SLR  digunakan  untuk  menemukan,  memeriksa,  menilai,  dan menginterpretasikan  semua  penelitian  yang  ada  tentang  subjek  kejadian  yang  menarik.  Hasil penelitian  menunjukkan  bahwa  perubahan  kehidupan  sosial  masyarakat  saat  ini  semakin kompleks. Namun, layanan pay-latter dari platform e-commerce terus meningkatkan daya beli anak muda. Terdapat korelasi antara layanan terkait daya beli dengan nilai korelasi yang tinggi dan layanan Pay-latter berpengaruh positif dan negatif  terhadap daya beli di e-commerce. Kata Kuncs: e-commerce,  Shopee, Pay-latter.

## A.Pendahuluan
Pengaruh  globalisasi  sudah  menyebar  pada  mancanegara,  salah  satunya  teknologi  yang sudah  banyak  berkembang  di  tahun  2023  ini.  Perubahan  pada  globalisasi  ini  memiliki  efek mendalam  pada  seluruh  dunia,  termasuk  di  sektor  bisnis.  Teknologi  dapat  membuat  bisnis lebih mudah, seperti orang-orang yang awalnya membeli barang secara ofline sekarang beralih pada  toko  online  yang  tersedia  pada  E-commerce.  Sehingga  belanja  online  berlimpah  berkat banyak pilihan terkait platform yang menyediakan belanja online yang nyaman seperti pada di E-commerce  pada  saat  ini  dan  menyediakan  berbagai  pilihan  kebutuhan  seperti  fashion,  alat kecantikan, alat olahraga maupun kebutuhan ibu rumah tangga lainnya.
Sistem  pembayaran  yang  semakin  meluas  merupakan  salah  satu  elemen  yang mendorong pertumbuhan e-commerce. Sistem pembayaran yang dulunya  hanya dibuat  secara tunai  dan  kini  didukung  oleh  sistem  digital,  menjadi  salah  satu  elemen  yang  menjamin stabilitas  sistem  keuangan  yang  ada.  Pengecer  online  biasanya  menerima  pembayaran  digital melalui  dompet  elektronik,  akun  virtual,  kartu  kredit  online,  kartu  bank  online,  transfer  antar bank, dan cara lainnya. Pembayaran tunai, bagaimanapun, adalah opsi tambahan. Sistem cash on delivery (COD), yang memungkinkan pengguna membayar tunai kepada kurir saat produk
dikirimkan,  digunakan  oleh  sejumlah  pengecer  online  untuk  menerima  pembayaran  tunai. Banyak  toko  online  menyediakan  opsi  pembayaran  tunai  melalui  mini  market  selain pengiriman  tunai.  Dalam  beberapa  tahun  terakhir,  lebih  tepatnya  sejak  tahun  2018,  metode pembayaran baru yaitu teknologi paylater telah dihadirkan ke masyarakat.
Dari  berbagai  platform  yang  tersedia  saat  ini  membuat  Para  penyedia  jasa  berlomba- lomba  menyediakan  layanan  elektronik  pada  berbagai  platform  yang  ada  saat  ini  guna mendirikan  usaha  jual  beli  barang  atau  jasa  yang  teknologi  finansialnya  bertransformasi menjadi  uang  elektronik  dengan  keyakinan  yang  cukup  sesuai  pedoman  No. 116/DSNMUI/IX/2017  tentang  uang  elektronik.  Karena  itu,  mungkin  ada  sejumlah perkembangan  baru,  salah  satunya  relevan  dengan  masalah  komersial  yang  melibatkan perdagangan  internet.  Shopee  Menurut  laman  media  CNBC  Indonesia,  Pay-Latter  bisa digunakan untuk mencari seseorang untuk menangani aktivitas cicilan suatu barang. Kemudian Pay-Latter akan menguntungkan para pengguna aplikasi e-commerce dengan cara menyimpan pembayaran  mereka  secara  cicilan,  dan  akan  dijalankan  oleh  sejumlah  klien  yang  akan mengurus  tagihan  masing-masing  pengguna  secara  individual.  Jika  konsumen  memilih  untuk menggunakan  transaksi  ini,  marketplace  biasanya  akan  mempermudah  mereka  dengan meminta foto pengguna, foto KTP, dan informasi tentang identitas pengguna.
Pay-latter melakukan tugas yang sama seperti kartu kredit namun, salah satu keuntungan dari teknologi ini adalah pendaftarannya lebih mudah dibandingkan dengan kartu kredit. Pay- latter,  seperti  kartu  kredit,  dapat  memudahkan  pelanggan  untuk  memenuhi  semua  kebutuhan mereka,  mulai  dari  kebutuhan  pokok  seperti  makanan  dan  tempat  tinggal  hingga  kemewahan seperti  tiket  perjalanan,  penginapan,  dan  hiburan.  Kemudian,  pengguna  dapat  melakukan pembayaran  pada  tanggal  jatuh  tempo.Dalam  penulisan  berfokus  pada  tujuan  untuk mengetahui  perkembangan  belanja  online  menggunakan  Pay-latter,  konsep  transaksi pembelian  dan  pembayaran  antara  komunikasi  penjualan  dan  pembelian  serta    resiko penggunaan  baik  pengaruh  negatif  maupun  positif  terhadap  Pay-latter.  Dengan  adanya  Pay- latter  ini  tidak  sedikit  dapat  menimbulkan  permasalahan  bagi  pengguna  Pay-latter.  Hal  ini ditunjukkan oleh gambar di bawah ini:
Gambar 1 Rincian pinjaman pada Shopee Pay-latter dalam salah satu akun pengguna Sumber : facebook
Dari gambar diatas menunjukkan fenomena mengenai keterlambatan dalam pembayaran tagihan  yang  terjadi  pada  Shopee  Pay-latter.  Jika  hal  ini  terjadi,  pengguna  harus  membayar bunga  harian  berdasarkan  besarnya  transaksi  cicilan  yang  dilakukan.  Karena  masalah  ini, Shopee akan menghentikan sementara Shopee Pay-Latter, yang mencegah transaksi cicilan di masa  mendatang  menggunakan  batas  kredit  yang  masih  tersedia.  serta  sulitnya  untuk mengajukan kredit lainnya, dikarenakan skor kredit yang buruk ketika dilakukan BI checking. Penelitian  terdahulu  mengkaji  mengenai  bahwa  minat  menggunakan  marketplace  memiliki
pengaruh  secara  parsial  terhadap  perilaku  pengguna  dan  variabel  kondisi  yang  memfasilitasi yang  moderasi  oleh  pengalaman  memiliki  pengaruh  secara  simultan  terhadap  perilaku pengguna dalam penelitian (Wayan Gede Suka Parwita, 2022) serta didukung dalam penelitian (Ni  Made  Tisnawati,  2021)  yang  menjelaskan  Penyusunan  regulasi  untuk  mendorong penggunaan  instrumen  pembayaran  nontunai  melalui  peran  Bank  Indonesia  diperlukan mengingat fintech pembayaran memiliki dampak yang baik bagi stabilitas sistem keuangan di Indonesia.
Peneliti tertarik untuk melakukan penelitian karena latar belakang yang diberikan dalam penelitian di atas. “Beli Sekarang, Bayar Nanti: Perangkap atau Peluang? Analisis Penggunaan Pay-latter di E-comerce  Shopee”. Sehingga bagi orang  untuk menggunakan teknologi dengan lebih  hati-hati  dalam  menggunakan  teknologi.  dalam  penelitian  agar  bermanfaat  bagi  E- comerce  dalam  bidang  keuangan  dan  menjaga  keamanan  data.  Sehingga  dalam  penulisan  ini rumusan  masalah  berupa  (1)  menganalisis  dampak  menggunakan  Shopee  pay-later  terhadap perilaku impulsif kepada pengguna e-commerce di Indonesia. (2) Menganalisis dampak positif dan negatif yang didapatkan oleh pengguna fitur Shopee Pay-Later.

## B.Metodologi Penelitian
Penelitian  ini  merupakan  jenis  penelitian  kualitatif  tertentu  yang  bersifat  deskriptif  dan sering  menggunakan  analisis  dalam  hubungannya  dengan  metodologi  penelitian  studi  kasus yang  berjudul Beli  Sekarang,  Bayar  Nanti:  Perangkap  atau  Peluang?  Analisis  Penggunaan Pay-latter  di  E-comerce  Shopee .  Metodologi  terstruktur  digunakan  dalam  proses pengembangan  sistem.  Pendekatan  ini  akan  digunakan  untuk  membangun  sistem  yang kompatibel  dengan  platform  berbasis  web  desktop  dan  seluler  (A  Indrawan,  2019).  Tujuan penelitian  ini  adalah  untuk  menemukan  sistem  informasi.  platform  Shopee  mengenai  cara penggunaan  Pay-latter,  konsep  transaksi  pembelian  dan  pembayaran  antara  komunikasi penjualan  dan  pembelian  serta    resiko  penggunaan  baik  pengaruh  negatif  maupun  positif terhadap Pay-latter.

## C.Hasil dan Pembahasan
Metode belanja melalui E-commerce seperti Shopee sangat digemari oleh konsumen saat ini daripada belanja secara langsung di tempat. Karena ketika konsumen berbelanja di shopee, konsumen  mendapatkan  fasilitas  yang  memudahkan  dalam  melakukan  pembayaran  yaitu dengan  cara  menggunalan  Pay-Latter  yang  menggunakan  slogan  “beli  sekarang  bayar  nanti” dimana dengan hadirnya fitur tersebut konsumen bisa melakukan pembelian barang meskipun konsumen  sedang  tidak  memiliki  uang.  Seperti  halnya  dengan  slogan  yang  digunakan  oleh fitur  tersebut,  penjual  hanya  perlu  membuat  kesepakatan  dengan  Aplikasi  Shopee  untuk  bisa mengaktifkan fitur  tersebut.  Setelah  itu  konsumen bisa mendapatkan barang  yang dibutuhkan tanpa perlu menunggu mempunyai uang, karena dengan adanya fitur tersebut maka konsumen bisa membayarnya dikemudian hari ketika memiliki uang.
Sistem pembayaran yang ditentukan oleh sistem sangat beragam karena memiliki 4 jenis macam sistem yang bisa digunakan  yaitu mulai dari 1  bulan,  lalu tiga kali dalam tiga bulan, lalu  enam  kali  dalam  enam  bulan,  dan  terakhir  dua  belas  kali  dalam  setahun.  1  bulan  dari bentuk  tagihan  pembayaran  ini  tanpa  bunga  (bunga  0%),  namun  akan  dikenakan  3x  cicilan dalam  3  bulan,  6x  cicilan  dalam  6  bulan,  12x  cicilan  dalam  12 bulan,  atau  1  tahun  dari  jenis tagihan pembayaran ini. bunga sebesar 2,95% per bulan. Namun, ada biaya tambahan sebesar 1% penanganan. Jumlah transaksi atau faktur yang harus dibayar oleh pembeli serta biaya dan bunga  tambahan  ini  disebutkan  di  awal  kontrak.  Selain  itu,  jika  anggota  Shopee  Pay-Latter tidak  dapat  melunasinya  setelah  itu,  market  Shopee  hanya  akan  mengenakan  denda  sebesar 5%.  Dengan  ketentuan  yang  disediakan  oleh  fitur  tersebut  maka  konsumen  tidak  perlu mengkhawatirkan keamanan dari layanan tersebut. Terlebih lagi pengguna Shopee didominasi oleh  generasi  muda  di  rentang  usia  17-26  tahun  yang  masih  memiliki  keraguan  dalam melakukan  peminjaman  yang  sudah  memiliki  kekuatan  hukum.  Selain  itu  juga  seperti  yang kita  tahu,  generasi  muda  adalah  fase  dimana  mereka  dengan  mudahnya  menghabiskan  uang untuk keinginan dalam memenuhi gaya hidupnya. Sayangnya, hal itu terkadang tidak didukung
oleh kondisi ekonomi yang memadai. Alhasil, karena hal tersebut banyak generasi muda yang rela  menunda  keinginannya  untuk  membeli  barang  yang  diinginkan  dan  dibutuhkan.  Jadi, dengan hadirnya fitur Pay-Latter ini yang hanya memberikan bunga tidak lebih dari 3% maka generasi  muda  bisa  mendapatkan  barang  yang  diinginkannya  dengan  cepat  tanpa  perlu  risau dengan uang yang dimilikinya.
Sayangnya kemudahan tersebut bisa membawa dampak yang negatif bagi penggunanya dikemudian hari. Karena seperti yang kita tahu, rentang usia pengguna Aplikasi Shopee berada di  kisaran  antara  17-26  tahun  yang  mana  dalam  usia  tersebut  banyak  pengguna  yang  masih berstastus  pelajar  dan  mahasiswa.  Bahkan  jika  sudah  bekerja  pun,  pengguna  dalam  usia tersebut  seringkali  harus  mengalami  desakan  kebutuhan  ekonomi  lainnya.  Sehingga  dengan adanya  dorongan  untuk  memenuhi  gaya  hidupnya  yang  didukung  oleh  teknologi  yang memadai  seperti  Aplikasi  Shopee  yang  juga  menyediakan  fitur  berupa  Pay-Latter  maka  hal tersebut  bisa  membawa  dampak  negatif  terhadap  dirinya.  Dampak  negatif  yang  bisa didapatkan  oleh  konsumen  adalah  himpitan  oleh  tagihan  yang  berasal  dari  fitur  tersebut dikemudian  hari.  Bukan  menjadi  suatu  masalah  apabila  konsumen  bisa  membayar  tagihan secara tepat waktu. Namun, meskipun dengan bunga yang relatif kecil apabila konsumen tidak segera  melunasinya  maka  tagihan  yang  awalnya  kecil  akan  menjadi  besar,  ditambah  lagi dengan  adanya  denda  sebesar  5%  jika  konsumen  tidak  melunasi  pembayaran  sebelum  jatuh tempo. Sehingga hal tersebut akan membuat konsumen semakin kesulitan untuk melunasinya. Keadaan tersebut juga bisa semakin rumit apabila konsumen terus menggunakan fitur tersebut secara berulang tanpa memperhatikan resiko yang akan dihadapinya.

## D.Penutup
Dari beberapa penelitian yang telah dilakukan  Beberapa penelitian telah dilakukan, dan hasilnya  menunjukkan  hal  itu  adanya  fitur  Shopee  Pay-latter  berdampak  pada  perilaku pembelian  konsumen. Karena fitur tersebut  memberikan berbagai  kemudahan bagi konsumen untuk memenuhi keinginannya akan suatu barang yang dibutuhkan tanpa perlu terhalang oleh masalah biaya. Hanya saja, tidak sedikit konsumen yang terlalu sering menggunakan fitur Pay- latter  tersebut  tanpa  memperhatikan  resiko  dan  kondisi  yang  akan  dihadapinya  dikemudian hari.  Sehingga  hal  tersebut  bisa  menjadi  kerugian  bagi  dirinya  sendiri  karena  harus  melunasi tagihan  biaya  yang  dihasilkan  beserta  bunganya.  Karena  jika  semakin  lama  tagihan  tersebut dilunasi,  maka  akan  semakin  besar  juga  tagihannya.  Karena  itu  konsumen  harus  bisa menggunakan fitur Shopee Pay-latter dengan bijak dan sesuai kebutuhan. Dengan begitu fitur tersebut akan bisa menjadi keuntungan bagi konsumen untuk mejadi peluang dalam memenuhi kebutuhannya. Selain itu juga, konsumen juga harus bisa memahami resiko dari fitur Pay-latter tersebut serta mengetahui batas kemampuan konsumen dalam membayar tagihannya di akhir. Sehingga  konsumen  tidak  akan  terlena  dengan  kemudahan  fitur  Shopee  Pay-latter  dan  juga bisa menghindari keterlambatan dalam pelunasan tagihan.

## Daftar Pustaka
Apriyanti,  C.,  khairunnisa,  s.  a.,  &  rahman,  m.  c.  (2022).  perilaku  konsumtif  penggunaan online shopping dan sistem paylatter dalam perspektif ekonomi islam. jurnal pendidikan dasar , 44-57.
Ardi,  S.  A.  (2018).  Financial  Technologies:  A  Note  on  Mobile. Jurnal  keuangan  dan perbankan , 51-62.
Eka  Riyana,  S.  A.  (2020).  Gender  dan  usia  dalam  memoderasi  pengalaman  dan  kepercayaan merek terhadap loyalitas shoppe. Jurnal manajemen dan bisnis , 21-33. kristiawan  ,  a.,  kurniawati,  k.,  gunawan,  i.,  &  f.yo,  j.  a.  (2021).  pengaruh  pengalaman berbelanja online terhadap keputusan pembelian pelanggan (segmen: mahasiswa fakultas ekonomi universitas kristen maranatha shopee dan jilid). jurnal ilmiah manajemen bisnis dan inovasi universeitas sam ratulangi , 479-492. lantip, h. (2020). analisis pengaruh omline  customer review, omline customer rating, dan  star seller terhadap kepercayaan pelanggan hingga  keputusan pembelian pada toko online di shoppe. JURNAL TEKNIS ITS , 234-239.
Muis,  E.  (2022). Pengaruh  Kualitas  Layanan  Terhadap  Kepuasan  Konsumen  Dengan Pengalaman Belanja Sebagai Mediator Pada Platform Shopee . e-Jurnal Kewirausahaan , 34-39.
munatsir,  J.,  &  Sari,  R.  (2021).  penaruh  penggunaan  paylatter  terhadap  perilaku  impulse buying pengguna e-commerce di indonesia . jurnal riset bisnis dan intervasi , 44-57. nasution  ,  s.  l.,  limbong  ,  c.  h.,  &  ramadhan  ,  d.  a.  (2020).  pengaruh  kualitas  produk,  citra merek,  kepercayaan,  kemudahan  dan  harga  terhadap  keputusan  pembelian  pada  e- commerce shopee. jurnal ecobisma , 43-53.
Ni  Made  Tisnawati,  B.  (2021).  Pengaruh  Financial  Technology  Terhadap  Stabilitas  Sistem Keuangan Di Indonesia: Pendekatan Vector Error Correction Model. E-Jurnal Ekonomi Dan Bisnis Universitas Udayana , 921-932.
Nina,  N.  (2019).  Pengaruh  Kemudahan,  Keamanan  Dan  Pengalaman  Pembelian  Terhadap Keputusan  Pembelian  Cara  Online  Menggunakan  Aplikasi  Shopee  (Studi  Kasus Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  Universitas  Maarif  Hasyim  Latif  Sidoarjo. Jurnal Ekonomi, Manajemen, dan Akuntansi , 25-32.
Nunuk,  A.  (2021).  Analisis  layanan  financial  technology  dan  gaya  hidup  terhadap  perilaku keuangan mahasiswa . Jurnal ilmiah mahasiswa ekonomi manajemen , 223-235. pratika, y., salahudin, riyanto, d. w., & ambarwati, t. (2020). analysis pay later paymen system on online shopping in indonesia. jurnal of economics , business & accountancy ventura , 329-339.
Rissa,  H.  I.  (2022).  Persepsi  Masyarakat  Terhadap  Paylater  Dalam  Online  Shopping. Jurnal Pendidikan Tambusai , 8886-8893.
Sofia  Fasya  Nadhira,  F.  A.  (2022).  Pengalaman  Mahasiswa  Penggunaan  Fitur  Paylater  di  E- Commerce. Jurnal ilmu ilmu sosial FISH Universitas Negeri Surabaya , 494-500. wahyuni, r. a., & turisno, b. e. (2019). praktik finansial teknologi ilegal dalam bentuk pinjaman online di tinjau dari etika bisnis. junal pembangunan hukum indonesia , 379-391. Wayan,  N.  N.  (2022).  Analisa  Perilaku  Konsumsi  Pada  Marketplace  (Shopee  &  Tokopedia) Menggunakan Model Utaut. Sintech Journal , 58-65.