http://ejournal.mandalanursa.org/index.php/JUPE/index
Vol. 8. No. 1 Febuari 2023 p-ISSN: 2548-5555, e-ISSN: 2656-6745

## Analisis Faktor Yang Menghambat Mahasiswa Untuk Menabung Di Bank
Syariah

## (Studi Kasus pada Mahasiswa Fakultas Syariah Institut Agama Islam Az-
Zaytun Indonesia)
Zahra Madaniah 1 , Irvan Iswandi 2 , Dewi Utami 3
Institut Agama Islam Az-Zaytun Indonesia (IAI AL-AZIS) Indramayu zahramadaniah8799@gmail.com 1 , irvan.iswandi10@gmail.com 2 , dewi@iai-alzaytun.ac.id 3

## Abstract
This undergraduate thesis studied about the factor which inhibited students to save money at Shariah Bank and students’ perception of Islamic banks. Background in this research was that there were still many students of Shariah Faculty IAI Al-AZIS who saved money in conventional bank, while at semester 5, students of Shariah Economy Law Study Program has taken course of Product and Theory of Shariah Banking that must be the consideration for students to move to Shariah Bank. The purpose of this research was to find out the students’ point of view on shariah banking and to analyze the factors  which  inhibit  them  to  save  money  at  shariah  bank.  This  research  employed  qualitative  approach  with questionnaire  technique  and  interview  on  students  of  shariah  faculty  IAI  Al-AZIS  to  collect  the  research  data.  Data sources used in this research are primary data and secondary data. Data analysis in this studi was carried out through 3  stages  that  is  data  reduction,  data  presentation,  and  drawing  conclusions.  The  result  of  this  research  showed  that predominantly the students have positive point of view on shariah bank. They said that shariah bank is in line with Islamic teaching.  However  there  were  also  students  who  argue  that  shariah  bank  is  the  same  with  conventional  bank.  The inhibition factors of students  to save money at Shariah Bank were far location of shariah bank from where they live, knowledge factor, group reference facgtor, and promotion factor.

## Kata Kunci: Inhibition Factor, Saving, Shariah Bank

## Abstrak
Skripsi ini mengkaji tentang faktor penghambat mahasiswa untuk menabung di bank syariah dan pandangan mahasiswa terhadap bank syariah. Latar belakang penelitian ini yaitu masih banyak mahasiswa IAI Al-AZIS fakultas syariah yang menabung di bank konvensional, sedangkan saat semester 5, mahasiswa program studi Hukum Ekonomi Syariah sudah mengikuti mata kuliah Produk dan Teori Perbankan Syariah, yang seharusnya itu menjadi pertimbangan bagi mahasiswa untuk beralih ke bank syariah. Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahui pandangan mahasiswa terhadap bank syariah dan untuk menganalisis faktor-faktor yang menghambat mahasiswa fakultas Syariah untuk menabung di bank syariah.  Metode  penelitian  ini  menggunakan  pendekatan  kualitatif  dengan  teknik  kuesioner  dan  wawancara  kepada mahasiswa fakultas Syariah IAI Al-AZIS. Sumber data yang digunakan dalam penelitian ini yaitu data primer dan data sekunder. Analisis data dalam penelitian ini dilakukan melalui 3 tahapan yaitu reduksi data, penyajian data, dan penarikan kesimpulan.  Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  sebagian  besar  mahasiswa  memiliki  pandangan  yang  positif terhadap  bank  syariah,  mahasiswa  mengatakan  bank  syariah  sesuai  dengan  ajaran  Islam.  Namun  ada  juga  yang berpendapat  bahwa  bank  syariah  sama  saja  seperti  bank  konvensional.  Dan  faktor  penghambat  mahasiswa  untuk menabung di bank syariah yaitu yaitu faktor lokasi bank syariah yang jauh dari tempat tinggal, faktor pengetahuan, faktor kelompok acuan, dan faktor promosi.
Keywords: Faktor penghambat, menabung, bank syariah

## PENDAHULUAN
Nasabah merupakan unsur penting dan utama dalam  roda  bisnis  sebuah  bank,  karena  tanpa adanya nasabah kegiatan operasional bank tidak akan berjalan lancar. Nasabah adalah orang yang biasa berhubungan atau menjadi pelanggan bank (dalam  hal  keuangan).  Jika  tidak  ada  nasabah tentunya  bank  tidak  mempunyai  dana  yang cukup untuk dipergunakan. Peran nasabah disini sangat  penting  untuk  perkembangan  dunia
perbankan  karena  nasabah  mempercayakan dananya  untuk  dititipkan  pada  bank.  (Sumara, 2017)
Pada tahun 1997, Indonesia mengalami krisis moneter. Dan pada saat itu ada sisi menakjubkan dari kinerja sistem perbankan syariah yaitu Bank Muamalat Indonesia mampu bertahan menghadapi krisis moneter. Saat bank konvensional  diterpa  krisis,  bahkan  puluhan diantaranya  terpaksa  dilikuidasi,  bank  syariah
http://ejournal.mandalanursa.org/index.php/JJUPE/index
Vol. 8. No. 1 Febuari 2023 p-ISSN: 2548-5555, e-ISSN: 2656-6745
mampu  bertahan.  Pada  tahun  1998,  Bank Muamalat Indonesia mengalami kerugian sebesar  72  milyar,  namun  pada  tahun  1999 keadaan  ini  sudah  pulih  dan  bank  syariah mendapat keuntungan sebesar 2 milyar (Fatimah, 2016).  Pengalaman  selama  krisis  moneter ternyata  memberikan  bukti  bahwa  sistem perbankan  syariah  lebih  mampu  dan  berdaya mengatasi  persoalan  berat  semacam  krisis moneter dibandingkan dengan bank konvensional.
Peristiwa ini membuktikan bahwa perbankan dengan sistem bunga (riba) tidak dapat mengatasi krisis  ekonomi  yang  melanda  Indonesia  dan selanjutnya  terjadi  krisis  kepercayaan  dari  para nasabahnya. Kemudian nasabah mencari alternatif  perbankan  yang  dapat  memberikan kepercayaan  serta  keamanan  bagi  dirinya,  dan perbankan  syariah  merupakan  sistem  alternatif untuk  mewujudkan  kebutuhan  nasabah  tersebut (Fitriyani, 2016).
Kejadian ini membuka mata para ekonom dan ahli perbankan. Lembaga keuangan non syariah yang  mereka  anggap  handal  dalam  sistem perekonomian  dalam  teori-teori  ilmu  ekonomi mereka ternyata banyak yang bangkrut, sedangkan disisi lain, bank syariah sedikit sekali terkena  dampak  ekonomi.  Hal  ini  akhirnya mendorong  Bank  Indonesia  untuk  membentuk suatu  organisasi  baru  pada  tingkat  yang  cukup tinggi  yaitu  biro  perbankan  syariah  yang  akan membina  perkembangan  bank-bank  syariah (Fatimah, 2016)
Saat ini keberadaan bank syariah di Indonesia telah  diatur  dalam  Undang-Undang  No.  10 Tahun 1998 tentang perubahan UU No. 7 Tahun 1992  tentang  perbankan  serta  lebih  spesifiknya pada  peraturan  pemerintah  No.  72  Tahun  1992 tentang  bank  berdasarkan  prinsip  bagi  hasil (Sumara, 2017).
Bank umum adalah bank yang melaksanakan kegiatan  usaha  secara  konvensional,  sedangkan bank  syariah  adalah  bank  yang  menjalankan kegiatan  usahanya  berdasarkan  prinsip  syariah yaitu  berdasarkan  Al-Qur’an  dan  Hadits. Walaupun  masyarakat  Indonesia  mayoritas beragama  Islam,  namun  kehadiran  bank  yang berdasarkan  syariah  masih  relatif  baru  jika dibandingkan dengan lahirnya bank konvensional (Luthfiati, 2015)
Bank  konvensional  seperti  yang  diketahui selama  ini  merupakan  bank  yang  menerapkan sistem bunga, baik untuk pembagian keuntungan bagi  para  penabung  atau  bunga  pada  nasabah peminjam  dana  yang  menjadi  biaya  tambahan terhadap pinjaman yang dilakukan oleh nasabah kredit.  Bunga  ini  sifat  pembayarannya  tetap setiap  bulan.  Sifat  bunga  ini  tidak  memandang untung  maupun  ruginya  para  nasabah.  Sistem bunga  seperti  ini  dalam  islam  jelas  merupakan larangan  yang  harus  dihindari  oleh  semua muslim  karena  sistem  bunga  ini  tergolong  riba dan ada tambahan biaya atas dana yang dipinjam oleh  nasabah.  Islam  melarang  seorang  muslim untuk  melakukan  transaksi  yang  mengandung unsur  riba,  seorang  muslim  harus  menghindari jenis  transaksi  yang  seperti  ini  (Sumara,  2017). Sebagaimana ditegaskan oleh Allah SWT dalam surah  Al-Baqarah  ayat  278  yang  artinya:  Hai orang-orang yang beriman! Bertakwalah kepada Allah  dan  tinggalkan  sisa  riba  (yang  belum dipungut) jika kamu orang-orang yang beriman.
Ayat  ini  diturunkan  pada  kaum  yang  telah masuk  islam.  Mereka  memiliki  harta  yang mereka  ribakan  pada  kaum  lainnya.  Sebagian mereka menerima sebagian hartanya dari mereka dan  tinggal  sebagian  lagi.  Maka  Allah  Ta’ala memaafkan  orang-orang  yang  menerima  riba sebelum  ayat  ini  turun  dan  mengharamkan menagih  sisanya  (Ahmad  Abdurraziq  Al-Bakri, 2007).
Bani  Amr  dari  Tsaqif  menghutangi  (dengan riba)  kepada  Bani  Mughirah.  Ketika  telah  jatuh tempo, mereka ingin memperoleh riba (kelebihan harta)  darinya,  lalu  turunlah  ayat:  “Hai  orang- orang  yang  beriman,  bertakwalah  kepada  Allah dan  tinggalkan  sisa  riba  (yang  belum  dipungut) jika kamu orang-orang yang beriman. Maka jika kamu  tidak  mengerjakan  (meninggalkan  sisa riba), maka ketahuilah, bahwa Allah dan Rasul- Nya  akan  memerangimu…”  lalu  Bani  Amir berkata:  tidak  ada  kekuatan  bagi  kami  untuk memerangi  Allah  dan  Rasul-Nya.  Bertaubatlah dan  ambillah  uang  pokoknya  saja  (Shabuni, 2001)
Menurut tafsir  ath-thabari sebagaimana yang dikutip  di  Dewan  Redaksi  Ensiklopedi  Islam, Imam Al-Mundziri, Mukhtashar Shahih Muslim. Ahmad  Zaidun,  Ringkasan  Shahih  Muslim dalam ensiklopedi Islam, menjelaskan jika secara
http://ejournal.mandalanursa.org/index.php/JJUPE/index
Vol. 8. No. 1 Febuari 2023 p-ISSN: 2548-5555, e-ISSN: 2656-6745
qat‟i  atau  pasti  mengharamkan  riba  secara mendasar dengan tanpa menentukan pembatasan dan persyaratan tertentu, tinggalkanlah sisa riba yang  belum  dipungut  bagaimanapun  modelnya (Shabuni, 2001).
Produk  tabungan  berbasis  syariah  adalah suatu  produk  yang  memberikan  solusi  bagi manusia  yang  meyakini  bahwa  bunga  bank adalah  riba  dan  haram  hukumnya.  Dengan produk tabungan berbasis syariah maka gugurlah kedaruratan dan terbukalah pintu hijrah menuju transaksi dan investasi melalui perbankan syariah (Fatimah, 2016).
Seorang nasabah pada saat akan menabung ke suatu  bank  terlebih  dahulu  mempertimbangkan apa  manfaat  dan  tujuan  dari  menabung, selanjutnya  mulai  mengumpulkan  informasi tentang bank apa yang cocok dengan kebutuhan maupun prinsipnya, kemudian dilakukan kegiatan  menilai,  mencari  dan  memakai  jenis tabungan yang dibutuhkan tersebut, maka dapat dikatakan  untuk  merealisasikan  suatu  aktivitas menabung diperlukan sebuah kemauan yang kuat atau niat untuk melakukannya (Luthfiati, 2015).
Universitas sebagai institusi pendidikan dapat menjadi  pelopor  dalam  pengembangan  bank syariah. Mahasiswa IAI Al-AZIS yang seluruhnya  adalah  beragama  islam  merupakan potensi  yang  cukup  besar  bagi  pengembangan bank  syariah.  Namun  kenyataannya,  masih banyak  mahasiswa  yang  belum  menabung  di bank  syariah.    Oleh  karena  itu,  bank  perlu mengetahui secara umum faktor paling dominan yang  sekaligus  menjadi  alasan  mengapa mahasiswa masih sedikit yang menabung di bank syariah.
Berdasarkan  uraian  latar  belakang  diatas, maka penulis tertarik untuk melakukan penelitian dengan judul: “Analisis Faktor yang Menghambat  Mahasiswa  Untuk  Menabung  di Bank  Syariah  (Studi  Kasus  Pada  Mahasiswa Fakultas  Syariah  Institut  Agama  Islam  Az- Zaytun Indonesia)”

## Teori dan Konsep Analisis
Dalam  Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia, analisis  adalah  penyelidikan  terhadap  suatu peristiwa  untuk  mengetahui  keadaan  yang sebenarnya  (Aplikasi  Kamus  Besar  Bahasa Indonesia  offline).  Analisis  merupakan  proses
pemecahan  data  menjadi  komponen-komponen yang lebih kecil berdasarkan elemen dan struktur tertentu (Sodik, 2015)

## Menghambat
Dalam  Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia (KBBI),  menghambat  adalah  membuat  sesuatu (perjalanan, pekerjaan, dan sebagainya) menjadi lambat atau tidak lancar (Aplikasi Kamus Besar Bahasa Indonesia offline).

## Menabung
Menabung merupakan tindakan yang dianjurkan oleh islam, karena dengan menabung berarti  seorang  muslim  sedang  mempersiapkan diri  untuk  pelaksanaan  perencanaan  masa  yang akan datang sekaligus untuk menghadapi hal-hal yang tidak diinginkan. Dalam Al-Qur’an terdapat beberapa  ayat  yang  secara  tidak  langsung memerintahkan  kaum  muslimin  untuk  bersiap menghadapi  masa  depan.  Ayat  yang  membahas tentang  menabung  dijelaskan  dalam  QS.  An- Nisa: 9 (Soilistya, 2020).
Bank Syariah Dalam Kamus Besar Bahasa Indonesia, bank syariah yaitu bank yang  didasarkan  atas hukum islam  (Aplikasi  Kamus  Besar Bahasa  Indonesia offline).  Menurut  Sudarsono,  Bank  Syariah adalah lembaga keuangan negara yang memberikan pembiayaan dan jasa-jasa lainnya di dalam lalu lintas pembayaran dan juga peredaran uang  yang  beroperasi  dengan  menggunakan prinsip-prinsip  syariah  atau  islam.  Bank  Umum Syariah  berdiri  sendiri  sesuai  dengan  akta pendiriannya,  maka  bukan  merupakan  bagian dari  bank  konvensional.  Beberapa  contoh  bank umum syariah yaitu Bank Syariah Mandiri, Bank Syariah Bukopin, Bank Muamalat Indonesia dan lain  sebagainya.  Bank  syariah  memiliki  sistem operasional yang berbeda dengan bank konvensional.  Dalam  bank  syariah  memberikan layanan  bebas  bunga  kepada  para  nasabahnya. Dalam  sistem  operasional  bank  syariah, penarikan  bunga  dilarang  dalam  semua  bentuk transaksi  apapun.  Bank  syariah  tidak  mengenal yang namanya sistem bunga, baik itu bunga yang diperoleh  dari  nasabah  yang  meminjam  uang atau bunga yang dibayar kepada penyimpan dana di bank syariah (Firmansyah A. d., 2019).
Faktor Penghambat Dalam  Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia (KBBI), faktor yaitu hal (keadaan atau peristiwa)
http://ejournal.mandalanursa.org/index.php/JJUPE/index
Vol. 8. No. 1 Febuari 2023 p-ISSN: 2548-5555, e-ISSN: 2656-6745
yang ikut menyebabkan (memengaruhi) terjadinya  sesuatu  sedangkan  penghambat  yaitu hal,  keadaan,  atau  penyebab  lain  yang menghambat  (Aplikasi  Kamus  Besar  Bahasa Indonesia  offline).  Jadi,  faktor  penghambat adalah  segala  sesuatu  yang  dapat  menghalangi dan menahan terjadinya sesuatu.

## METODE PENELITIAN
Pendekatan  penelitian  yang  digunakan  oleh penulis  adalah  pendekatan  kualitatif.  Lokasi penelitian  ini  bertempat  di  Fakultas  syariah, Institut Agama Islam Az-Zaytun Indonesia, tepat nya di Kecamatan Gantar, Kabupaten Indramayu,  Jawa  Barat. Populasi  dalam penelitian  ini  yaitu  mahasiswa  Fakultas  syariah IAI  Al-AZIS,  teknik  sampling  yang  digunakan oleh  penulis  yaitu  teknik sampling  purposive . Sampel  dalam  penelitian  ini  yaitu  mahasiswa Fakultas syariah dari semester 5 sampai semester 8 yang menabung di bank konvensional. Sumber data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data  primer  dan  data  sekunder.  Untuk mengumpulkan data, peneliti melakukan beberapa cara, yaitu Kuesioner, Wawancara, dan Dokumentasi.  Analisis  data  dalam  penelitian kualitatif,  yaitu  Reduksi  Data,  Penyajian  Data, dan Penarikan Kesimpulan.

## PEMBAHASAN

## Pandangan  mahasiswa  Fakultas  syariah  IAI Al-AZIS terhadap bank syariah
Persepsi  adalah  suatu  proses  diterimanya stimulus  oleh  individu  melalui  panca  indera. Stimulus yang diterima itu kemudian diorganisasikan  dan  diinterpretasikan,  sehingga individu  menyadari  dan  mengerti  tentang  apa yang  diterimanya  tersebut  (Nurngaeni,  2018). Persepsi  dapat  dikemukakan  karena  perasaan, kemampuan  berpikir,  dan  pengalaman  masing- masing individu, maka dalam mempersepsi suatu stimulus  hasil  persepsi  mungkin  akan  berbeda antara  individu  satu  dengan  individu  lainnya (Dahlia, 2019)
Pandangan  mahasiswa  Fakultas  syariah terhadap  bank  syariah  cukup  baik,  mayoritas mahasiswa mengetahui bahwa bank syariah tidak memakai sistem bunga, melainkan menggunakan sistem  bagi  hasil.  Walaupun  ada  beberapa mahasiswa  yang  berpendapat  bahwa  bank
syariah  sama  seperti  bank  konvensional,  tetapi pendapat  ini  tidak  dominan.  Mahasiswa  yang berpendapat  bahwa  bank  syariah  sama  seperti bank  konvensional  merupakan  mahasiswa Program Studi Hukum Tatanegara, yang dimana mereka  belum  pernah  mengikuti  mata  kuliah tentang bank syariah.
Walaupun mahasiswa Fakultas syariah sudah mengetahui bahwa bank konvensional menggunakan  riba,  itu  tidak  mempengaruhi mereka  untuk  beralih  ke  bank  syariah  karena lokasi bank syariah yang sulit dijangkau.
Faktor yang menghambat mahasiswa Fakultas  syariah  untuk  menabung  di  bank syariah
Berdasarkan  temuan  penelitian  diatas,  faktor yang  menghambat  mahasiswa  Fakultas  syariah untuk menabung di bank syariah, yaitu: 1. Faktor kenyamanan, keamanan, dan fasilitas di bank syariah
Faktor kenyamanan dan keamanan merupakan  salah  satu  faktor  penting  bagi nasabah  sebelum  mereka  memilih  suatu bank, tentu nya nasabah akan memilih bank yang memiliki tingkat keamanan yang bagus dan tempat yang nyaman bagi nasabah. Bank syariah  memberikan  kenyamanan  yang cukup  baik  untuk  para  nasabah  nya. Mahasiswa  Fakultas  syariah  juga  merasa keamanan  di  bank  syariah  sangat  baik. Fasilitas bisa diartikan dalam dua pengertian.  Pertama,  fasilitas  diartikan sebagai  instalasi  obyek  fisik  bagi  suatu infrastruktur,  contoh  nya  seperti  lift,  AC, lampu,  listrik,  dan  lain  sebagainya.  Kedua, fasilitas  diartikan  sebagai  hal-hal  yang diperlukan bagi kehidupan, yang bisa berupa obyek fisik maupun obyek non fisik. Contoh fasilitas obyek fisik seperti fasilitas Stadion Olahraga,  dan  lain-lain.  Sedangkan  contoh fasilitas  obyek  non  fisik  seperti  layanan katering, dan lain-lain
2. Faktor pengetahuan
Pengetahuan  seseorang  bisa  didapatkan melalui  pengalaman  pribadi  atau  melalui orang  lain,  baik  secara  langsung  maupun melalui media. Mahasiswa Fakultas syariah sudah  mengetahui  tentang  adanya  bank syariah,  namun  mereka  belum  mengetahui
http://ejournal.mandalanursa.org/index.php/JJUPE/index
Vol. 8. No. 1 Febuari 2023 p-ISSN: 2548-5555, e-ISSN: 2656-6745
produk yang ada di bank syariah. Dalam hal ini, pihak bank syariah seharusnya melakukan kegiatan promosi kepada masyarakat,  supaya  mereka  mengetahui produk-produk yang ada di bank syariah.
3. Faktor kelompok acuan
Kelompok  acuan  dapat  mempengaruhi perilaku  dan  konsep  pribadi  seseorang. Mahasiswa  memilih  nabung  di  bank konvensional  dikarenakan  orang  disekitar mereka  banyak  yang  menggunakan  bank konvensional.
Berkaitan dengan hal tersebut,  dapat  diketahui  bahwa  mahasiswa tersebut sukar mengambil keputusan, sehingga  mereka  menjadikan  kelompok acuan  sebagai  patokan  untuk  menabung  di bank konvensional.
a. Lokasi bank syariah yang tidak strategis Lokasi bank adalah tempat mengoperasikan produk-produk perbankan  dan  jejaring  dimana  produk dan jasa disediakan dan dapat dimanfaatkan  oleh  nasabah  (Soilistya, 2020).  Mahasiswa  akan  memilih  bank yang lokasi nya mudah diakses, karena apabila suatu saat terjadi masalah pada kartu  ATM  atau  hal  yang  lainnya, mahasiswa akan lebih mudah mengurusnya.  Selain  itu,  ATM  yang dekat dengan kampus hanya ATM bank konvensional.  Jadi  mahasiswa  akan lebih mudah jika mereka ingin mengambil uang kiriman dari orang tua. Hal  ini  sama  dengan  teori  yang dikatakan  oleh  Nia  Daniati  dalam skripsinya,  yaitu  karena  letak  lokasi perbankan  syariah  yang  jauh  dari kediaman
masyarakat, maka
masyarakat akan lebih berminat mengajukan  pembiayaan  pada  bank yang  lokasinya  lebih  dekat  dan  lebih mudah di akses (Daniati, 2018).
b. Kurangnya promosi atau sosialisasi dari bank syariah
Faktor  promosi  juga  menjadi  faktor penghambat  mahasiswa  tidak  menabung  di bank syariah. Kegiatan promosi atau sosialisasi ini  penting  dilakukan  oleh  bank  syariah. Dengan  adanya  kegiatan  promosi  ini,  calon nasabah  akan  lebih  mudah  tertarik  untuk
menabung  di  bank  syariah.  Promosi  dapat dilakukan  secara  langsung  maupun  melalui media  elektronik  atau  media  cetak.  Promosi secara  langsung  dapat  dilakukan  dengan mengadakan seminar perbankan. Dalam melakukan  promosi,  tidak  hanya  sekedar menyampaikan  informasi,  tetapi  juga  mampu membuat  keadaan  dimana  para  pelanggan bersedia  memilih  dan  memiliki  produk  yang disampaikan (Firmansyah M. A., 2019).
Faktor yang mempengaruhi perilaku konsumen
Selain  faktor  yang  menghambat mahasiswa untuk menabung di bank syariah, terdapat faktor yang mempengaruhi mahasiswa dalam menggunakan bank konvensional,  yaitu  faktor  budaya,  faktor sosial, faktor pribadi, dan faktor psikologi.
Faktor  budaya  merupakan  salah  satu faktor  yang  paling  meluas  dan  mendalam terhadap  perilaku  konsumen.  Kebudayaan merupakan  suatu  hal  yang  kompleks  yang meliputi  ilmu  pengetahuan,  kepercayaan, seni, moral, adat, kebiasaan dan norma-norma yang  berlaku  pada  masyarakat  (Andespa, 2017).
Hal  ini  juga  sesuai  dengan  pendapat (Kotler,  2012)  yang  menyatakan  faktor pertama yang mempengaruhi perilaku pengambilan keputusan adalah faktor kebudayaan.  Faktor  kebudayaan  merupakan penentu  keinginan  dan  perilaku  yang  paling mendasar untuk mendapatkan nilai, persepsi, preferensi dan perilaku dari lembaga-lembaga penting  lainnya.  Faktor  budaya  meliputi kebudayaan, subbudaya, dan kelas sosial.
Selain itu faktor lain yang mempengaruhi  perilaku  konsumen  adalah faktor  sosial.    Faktor  sosial  terdiri  dari kelompok  acuan,  keluarga,  serta  peran  dan status. Kelompok acuan menciptakan tekanan untuk  mengikuti  kebiasaan  kelompok  yang mungkin  mempengaruhi  pilihan  produk  dan merek aktual seseorang. Keluarga merupakan organisasi  pembelian  konsumen  yang  paling penting  dalam  masyarakat  dan  ia  telah menjadi obyek penelitian yang luas. Anggota keluarga  merupakan  kelompok  acuan  primer yang  paling  berpengaruh.  Peran  dan  status,
http://ejournal.mandalanursa.org/index.php/JJUPE/index
Vol. 8. No. 1 Febuari 2023 p-ISSN: 2548-5555, e-ISSN: 2656-6745
peran meliputi kegiatan yang diharapkan akan dilakukan oleh seseorang (Andespa, 2017).
Faktor pribadi merupakan cara mengumpulkan dan mengelompokkan kekonsistenan reaksi seorang individu terhadap situasi yang sedang terjadi. Perilaku seseorang  dalam  membeli  sesuatu  juga dipengaruhi  oleh  faktor  kepribadian  dari konsumen yang bersangkutan. Faktor pribadi menggabungkan antara tatanan psikologis dan pengaruh  lingkungan.  Meskipun  kepribadian adalah salah satu konsep yang berguna dalam mempelajari  perilaku  konsumen,  beberapa pemasar percaya bahwa kepribadian mempengaruhi  jenis-jenis  dan  merek-merek produk yang dibeli (Hudani, 2020).
Faktor  psikologi  merupakan  faktor yang  terdorong  dari  dalam  diri  konsumen ataupun  terdapat  dorongan  dari  luar  diri konsumen.  Pilihan  pembelian  konsumen dipengaruhi  oleh  4  faktor  psikologi  yaitu: motivasi, persepsi, pengetahuan, serta keyakinan dan pendirian. Motivasi, konsumen memiliki  banyak  kebutuhan  pada  waktu tertentu, beberapa kebutuhan bersifat biogenis.  Persepsi,  seorang  konsumen  yang termotivasi  akan  siap  untuk  bertindak, bagaimana seorang konsumen yang termotivasi akan dipengaruhi oleh persepsinya terhadap situasi tertentu. Menurut (Kotler,  2012)  persepsi  adalah  proses  yang digunakan  oleh  konsumen  untuk  memilih, mengorganisasi,  dan  menginterprestasikan masukan-masukan informasi guna menciptakan  gambaran  dunia  yang  memiliki arti.  Persepsi  tidak  hanya  bergantung  pada rangsangan fisik tetapi juga pada rangsangan yang berhubungan dengan lingkungan sekitar dan keadaan individu yang bersangkutan.

## KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang  telah dilakukan  penulis,  maka  penulis  membuat kesimpulan sebagai berikut:
1. Berdasarkan  hasil  penelitian  menunjukkan bahwa  sebagian  besar  mahasiswa  memiliki pandangan  yang  positif  terhadap  bank syariah,  mahasiswa mengatakan  bank syariah sesuai  dengan ajaran  Islam.  Namun ada  juga  yang  berpendapat  bahwa  bank
syariah sama saja seperti bank konvensional. 2. Dari hasil penelitian menunjukkan bahwa faktor utama yang menghambat mahasiswa fakultas Syariah untuk menabung  di  bank  syariah  yaitu  faktor lokasi bank syariah yang jauh dari tempat tinggal, faktor pengetahuan, faktor kelompok acuan, dan faktor promosi.

## DAFTAR PUSTAKA
Ahmad  Abdurraziq  Al-Bakri,  d.  (2007). Tafsir Ath-Thabari. Jakarta: Pustaka Azzam. Akbar,  I.  Z.  (2020). Bank  dan  Lembaga Keuangan Lainnya. Yogyakarta: Penerbit Deepublish.
Andespa, R. (2017). Faktor-faktor yang Mempengaruhi  Minat  Nasabah  dalam Menabung  di  Bank  Syariah. Al  Masraf: Jurnal Lembaga Keuangan dan Perbankan , 43-57.
Aplikasi Kamus Besar Bahasa Indonesia offline.
(t.thn.). Dipetik Desember 18, 2020 Bank  Syariah  Indonesia .  (t.thn.).  Dipetik Oktober  9,  2021,  dari  Katalog  Produk Bank
Syariah Indonesia: https://webform.bsm.co.id Brahim,  M.  N.  (2021). Produk  Kreatif  dan Kewirausahaan Akuntansi dan Keuangan Lembaga. Yogyakarta:
Penerbit ANDI.
Bustari  Muchtar, d. (2016). Bank dan Lembaga Keuangan Lain. Jakarta: Kencana. Dahlia,  M.  (2019). Persepsi  Mahasiswa  Non IAIN  Bengkulu  Tentang  Bank  Syariah. Bengkulu: IAIN Bengkulu.
Daniati,  N.  (2018). Faktor  Penghambat  Minat Masyarakat Betungan Mengajukan Pembiayaan pada Bank Syariah.
Bengkulu:  Institut  Agama  Islam  Negeri Bengkulu.
Dewan  Syari'ah  Nasional  MUI.  (2000). Fatwa Dewan  Syari'ah  Nasional  No:  02/DSN- MUI/IV/2000 tentang Tabungan . Fatimah,  S.  (2016). Faktor  yang  Menghambat Mahasiswa  Menabung  di  Bank  Syariah (Studi Kasus Pada Mahasiswa Perbankan Syariah UIN Syarif
Hidayatullah  Jakarta  dan  Mahasiswa Perbankan  Syariah  UMJ). Jakarta:
http://ejournal.mandalanursa.org/index.php/JJUPE/index
Vol. 8. No. 1 Febuari 2023 p-ISSN: 2548-5555, e-ISSN: 2656-6745
Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah.
Firman. (2015). Terampil Menulis Karya Ilmiah.
Makassar: Aksara Timur. Firmansyah,  A.  d.  (2019). Manajemen  Bank
Syariah (Implementasi Teori dan Praktek). Surabaya: Qiara Media. Firmansyah,  M.  A.  (2019). Pemasaran  Produk dan  Merek  (Planning  &  Strategy). Surabaya: CV. Penerbit Qiara Media.
Fitriyani, Y. (2016). Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi  Pengambilan  Keputusan Nasabah  Memilih  Bank  Syariah  di Kecamatan Ciputat. Jakarta:  Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah.
Hudani,  A.  (t.thn.).  Pengaruh  Faktor  Budaya,
Faktor  Sosial,  dan  Faktor  Pribadi terhadap Keputusan Pembelian. Entrepreneurship  Bisnis  Manajemen Akuntansi (E-BISMA) , 99-107.
Ismail.  (2011). Perbankan  Syariah. Jakarta: Kencana.
Kasmir.  (2018). Pemasaran  Bank. Jakarta: Kencana.
Kotler,  P.  (2012). Manajemen  Pemasaran. Jakarta: Erlangga.
Kristanto,  V.  H.  (2018). Metodologi  Penelitian Pedoman Penulisan  Karya Tulis  Ilmiah. Yogyakarta: Deepublish.
Kurniawan,  M.  (2021). Bank  dan  Lembaga Keuangan  Syariah  (Teori  dan  Aplikasi). Indramayu: Penerbit Adab.
Luthfiati, R. (2015). Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi  Keputusan  Mahasiswa Menabung di Bank Syariah. Yogyakarta: Institut Agama Islam Negeri Salatiga.
Mamik. (2015). Metodologi Kualitatif. Sidoarjo: Zifatama Publisher.
Mardani.  (2017). Aspek  Hukum  Lembaga Keuangan Syariah di Indonesia. Jakarta: Kencana.
Mardawani. (2020). Praktis Penelitian Kualitatif Teori  Dasar  dan  Analisis  Data  Dalam Perspektif Kualitatif. Yogyakarta: Penerbit Deepublish.
Nurngaeni.  (2018). Pengaruh  Pengetahuan  dan Persepsi Mahasiswa Tentang Perbankan Syariah  Terhadap  Keputusan  Menjadi
Nasabah  di  Bank  Syariah. Purwokerto: IAIN Purwokerto.
Ramdhan,  M.  (2021). Metode  Penelitian.
Surabaya: Cipta Media Nusantara. Rizal Yaya, A. E. (2016). Akuntansi Perbankan Syariah: Teori  dan Praktik Kotemporer. Jakarta: Salemba Empat.
Rusmahanafi, R. W. (2020). Membidik Nasabah Bank  Syariah. Yogyakarta:  Nas  Media Pustaka.
Shabuni,  S.  M.  (2001). Shafwatut  Tafasir, terjemahan K.H. Yasin. Jakarta: Pustaka Al-Kautsar.
Sodik,  S.  S.  (2015). Dasar  Metodologi Penelitian. Yogyakarta:  Literasi  Media Publishing.
Soilistya,  R.  N.  (2020). Pengaruh  Religiusitas, Pendapatan,  Informasi  Produk  Bank Syariah  dan  Lokasi  Terhadap  Minat Menabung  di  Bank  Muamalat  Kantor Cabang  Kediri. Tulungagung:  IAIN
Tulungagung. Sugiyono. (2008). Metode Penelitian Pendidikan, Pendekatan Kuantitatif,
Kualitatif,  dan  R  &  D. Bandung: Alfabeta.
Sugiyono. (2016). Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D. Bandung: Alfabeta. Sumara,  A.  Y.  (2017). Analisis  Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah Muslim untuk Memilih Bank Konvensional  (Studi  pada  Mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam UIN Sunan Kalijaga). Yogyakarta:
Universitas Islam Negeri Sunan Kalijaga. Suprayitno,  R.  A.  (2018).  Pemikiran  Awal tentang  Konsep  Dasar  Manajemen  Aset Fasilitas. Manajemen  Aset  Infrastruktur dan FAsilitas, Vol 2 . (2012). Surat  Keputusan  Ketua  Yayasan
Pesantren Indonesia (YPI) Nomor 002/YPI-u/IV-1433/V-2012 tentang Pengesahan  Pernyataan  Visi,  Misi,  dan Tujuan  Institut  Agama  Islam  Az-Zaytun Indonesia. Indramayu.
Wiroso.  (2005). Penghimpunan  Dana  dan Distribusi  Hasil  Usaha  Bank  Syariah. Jakarta: PT Grasindo.