## FENOMENA KINERJA INDUSTRI PERBANKAN SYARIAH DI MALUKU
Dety Aryani Relubun¹, Muhammad H. Holle², Maimuna Toatubun³
¹Manajemen Keuangan Syariah, IAIN Ambon, Maluku, Indonesia ²Ekonomi Syariah, IAIN Ambon, Maluku, Indonesia ³Manajemen Bisnis Syariah, IAIN Ambon, Maluku, Indonesia
ARTICLE INFORMATION ABSTRAK ISSN: 2579-7204 (Online) ISSN: 0216-4132 (Print) DOI: 10.26487/jbmi.v18i3.18914 Penelitian ini bertujuan mengetahui pertumbuhan aset industri Perbankan Syariah di Maluku dan menawarkan  strategi meningkatkan pertumbuhan aset industri perbankan syariah di Maluku. Jenis penelitian adalah  lapangan  Penelitian  ini  adalah  penelitian lapangan dengan pendekatan kualitatif dan menggunakan  studi  kasus  serta  menelaah  dokumen statistik  pada  industri  Perbankan  Syariah  di  Maluku. Informan  dalam  penelitian  ini  adalah  manager Perbankan  Syariah,  terdiri  dari  Bank  Muamalat Indonesia  Cabang  Ambon  dan  Bank  Syariah  Mandiri Cabang  Ambon.  Pengumpulan  data  menggunakan teknik  wawancara,  dokumentasi  dan  studi  pustaka.
Pengolahan  data  menggunakan  olah  data  deskriptif kualitatif  kemudian  dianalisis  dengan  teknik  induktif.
Hasil  penelitian  ini  menemukan  bahwa  pertumbuhan aset industri perbankan syariah di Maluku dihadapkan dengan  kendala  internal  dan  eksternal  yang  menjadi faktor pelambatan pertumbuhan aset industri perbankan  syariah  di  Maluku.  Faktor  internal  terdiri dari  kondisi  modal  kerja,  pembiayaan  konsumsi  dan faktor  ekternal  meliputi  pembiayaan  perbankan syariah    lebih    didominasi    oleh    murabahah dibanding  pembiayaan  lainnya.

## SUBMISSION TRACK
Received : 26 November 2021 Final Revision : 08 Februari 2022 Available Online : 24 February 2022

## KATA KUNCI
Pertumbuhan aset, Perbankan Syariah
KEYWORD ABSTRACT Asset growth, Islamic banking This study aims to identify the growth of the assests of Islamic  banking  industry  in  Maluku  and  recommend the  effective  strategies  to  help  increasing  the  asset growth  of  Maluku’s  Islamic  Banking  industry.  This study  is  a  field  research  that  used  a  qualitative approach and is a case study that examined statistical documents  of  Islamic  Banking  industry  in  Maluku. There  were  two  main  informants  in  this  study,  they were  the  managers  from  Islamic  banking  industry consisting  of  Bank  Muamalat  Indonesia  Ambon Branch  and  Bank  Syariah  Mandiri  Ambon  Branch. Hence,  the  interview  was  used  as  the  data  collection technique  as  well  as  documentation  and  literature study.  Whereas  data  processing  used  qualitative descriptive  data  that  were  analyzed  by  inductive technique.  The  results  of  this  study  found  that  the growth  of  the  assets  of  Islamic  banking  industry  in Maluku experienced internal and external constraints which  become  the  biggest  factors  in  slowing  the growth  of  the  assets  of  Maluku’s  Islamic  banking industry.  The  Internal  factors  comprise  working

## CORRESPONDENCE
Phone : 085243066461 Email : detyaryanirelubun@gmail.com
capital condition and consumption financing while the financing  of  Islamic  banking  are  more  dominated  by murabahah than other financings.

## PENDAHULUAN
Pesatnya  perkembangan  bisnis  syariah  baru  dirasakan  di  Indonesia  dalam  kurun waktu  20  tahun  terakhir,  pelopor  perbankan  syariah  yang  pertama  kali  berdiri  pada tahun  1991  adalah  bank  Muamalat,  bank  syariah  pertama  yang  dijinkan  oleh pemerintah.  Perbankan  syariah  di  Indonesia  telah  menhadirkan  bank  syariah  maupun bank konvensional yang membuka cabang bank syariah dan turunannya berupa puluhan bank  pengkreditan  rakyat  syariah  maupun  BMT  di  seantero  negeri.  Keterlambatan perkembangan  perbankan  syariah,  tentu  saja  tidak  terlepas  dari  kebijakan  pemerintah. (Azis,  2018)  Perbankan  syariah  merupakan  salah  satu  aspek  dari  ekonomi  islam  yang melarang penggunaan sistem bunga dalam perekonomian khususnya perbankan, karena sistem tersebut dianggap riba yang dilarang oleh agama.
Dampak  dari  kebijakan  pemerintah  terhadap  pertumbuhan  perbankan  syariah terlihat nyata di lapangan. Perkembangan perbankan syariah di Indonesia dari tahun  ke tahun  semakin  meningkat  dengan  adanya  bank  umum  syariah  dan  unit  usaha  syariah berdasarkan outlook perbankan syariah tahun 2018, bank umum syariah berjumlah 17, unit usaha syariah berjumlah 24 dan BPRS sejumlah 160, dengan total aset sebesar Rp 296.262  Milyar.  Industri  perbankan  syariah  syariah  khususnya  sektor  perbankan, tumbuh 15% setiap tahunnya, meski di Indonesia market share perbankan syariah masih dibawah  5%  namun  bank  syariah  telah  memiliki  2.412  kantor  yang  tersebar  di  33 provinsi  seluruh  Indonesia.Memang  jika  dibandingkan  dengan  total  aset  perbankan nasional, aset perbankan syariah masih kecil (Statistik Perbankan Syariah OJK, 2018).
Di  Maluku  sendiri  perbankan  syariah  mulai  beroperasi  pada  tahun  2010,  dalam perjalanannya pertumbuhan aset perbankan syariah di Maluku masih negatif -24,67%. Penurunan  ini  seiring  dengan  penurunan  pertumbuhan  DPK  dan  PYD.  Maluku  juga memiliki market share terendah sepanjang tahun 2017 sebesar 1,89% di samping nusa tenggara timur 0,48%, Sulawesi Utara  0,98%,  Papua 1,06%,  dan Bali 1,21%.  Namun secara  keseluruhan  nilai  aset  perbankan  syariah  5  provinsi  tersebut  mengalami peningkatan  dibandingkan  tahun  2016.    Kondisi  tersebut  mau  tidak  mau  membuat
Perbankan  Syariah  di  Maluku  harus  lebih  menyiapkan  diri  mengadapi  tantangan sedemikian berat kedepan (Otoritas jasa keuangan, 2019).
Sedikitnya hingga kini ada tiga bank syariah dioperasikan di Maluku, yakni Bank Muamalat,  Mandiri  Syariah  dan  Panin  Dubai  Syariah.  Tentu  ketiga  bank  ini  akan berusaha  merebut  pangsa  pasar.  Menjadi  catatan  bahwa  Bank  Panin  Syariah  adalah bank  yang  diinvestasikan  dari  Dubai  Uni  Emirat  Arab.  Untuk  itu    menarik    meneliti kinerja   Industri   Perbankan   Syariah  di    Maluku dalam kaitannya  dengan  tantangan, peluang dan selanjutnya menawarkan strategi untuk menaikan pertumbuhan aset. Dari latar belakang penulis tertarik menganalisis yang pertama bagaimana pertumbuhan aset industri  perbankan  syariah  di  Maluku  dan  kedua  bagaimana  strategi  meningkatkan pertumbuhan aset industri perbankan syariah di Maluku.
Adapun  tujuan  penulis  melakukan  penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui pertumbuhan  aset  isdustri  perbankan  syariah  di  Maluku  dan  strategi  untuk meningkatkan pertumbuhan aset industri perbankan syariah di Maluku.

## TINJAUAN PUSTAKA
Berdasarkan Undang-Undang No. 7 Tahun 1992 tentang perbankan sebagaimana telah diubah dengan Undang-Undang No.10 Tahun 1998, jenis bank di indonesia terdiri dari  dua  kelompok  yaitu  bank  umum  dan  bank  perkreditan  rakyat  (BPR).  Dalam undang-undang tersebut dijelaskan bahwa bank umum adalah bank yang melaksanakan kegiatan  usaha  secara  konvensional  dan/atau  berdasarkan  prinsip  syariah  yang  dalam kegiatannya  memberikan  jasa  dalam  lalu  lintas  pembayaran.  Dalam  menjalankan kegiatan  usahanya  bank  umum  dapat  memilih  satu  dari  tiga  pilihan  yaitu  seluruhnya beroperasi  secara  konvensional,  seluruhnya  beroperasi  secara  syariah,  atau  melakukan kegiatan  usaha  secara  konvensional  sekaligus  juga  melakukan  kegiatan  usaha berdasarkan prinsip syariah (Azis, 2018).
Bank  umum  syariah  adalah  Bank  syariah  yang  dalam  kegiatannya  memberikan jasa  dalam  lalu  lintas  pembayaran  sedangkan  BPRS  adalah  Bank  syariah  yang  dalam kegiatannya  tidak  memberikan  jasa  dalam  lalu  lintas  pembayaran.  Selain  itu,  UU Perbankan mengenal Unit Usaha Syariah (UUS) yaitu unit kerja dari kantor pusat bank
umum  konvensional  yang  berfungsi  sebagai  kantor  induk  dari  kantor  atau  unit  yang melaksanakan  kegiatan  usaha  berdasarkan  prinsip  syariah,  yaitu  prinsip  hukum  Islam berdasarkan  Fatwa  yang  dikeluarkan  oleh  lembaga  yang  memiliki  kewenangan  dalam penetapan  Fatwa  di  bidang  syariah.  Dengan  demikian,  berdasarkan  sistem  hukum Indonesia,  Fatwa  yang  dikeluarkan  oleh  Dewan  Syariah  Nasional  (DSN)  merupakan sumber  hukum  dalam  pembentukan  regulasi  perbankan  syariah,  khususnya  bagi Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  dan  Bank  Indonesia  dalam  menerbitkan  peraturan. Implementasi  prinsip  syariah  inilah  yang  menjadi  pembeda  antara  perbankan konvensional dan perbankan syariah (Abubakar & Handayani, 2017).
Kegiatan  usaha  bank  menurut  UU  No  10  Tahun  1998  adalah  sebagai  lembaga intermediasi  keuangan  atau  lembaga  perantara  keuangan  dengan  kegiatan  utamanya menghimpun  dana  dari  masyarakat  dalam  bentuk  simpanan  dan  menyalurkan  kembali kepada  masyarakat  dalam  bentuk  kredit  atau  bentuk-bentuk  lainnya  dalam  rangka meningkatkan  taraf  hidup  rakyat  banyak.  Bisnis  perbankan  memiliki  tujuan  untuk memperoleh keuntungan optimal dengan memberikan pelayanan berupa jasa keuangan kepada masyarakat (Dewi & Tenaya, 2017).
Menurut Iqbal (1997) dalam (Al-Ghifari et al., 2020) tujuan dari sistem ekonomi islam yang secara khusus memberikan penekanan yang sama pada dimensi etika, moral, sosial  dan  spritual  dalam  upaya  meningkatkan  keadilan  dan  pembangunan  masyarakat secara  keseluruhan.  Hal  ini  menurutnya  sangat  berbeda  dengan  sistem  keuangan konvensional  yang  memusatkan  pada  aspek  transaksi  keuangan  dan  ekonomi  saja. Tujuan khusus adanya perbankan syariah selain  memberikan jasa keuangan yang halal bagi  masyarakat  muslim,  sistem  perbankan  syariah  diharapkan  dapat  memberikan kontribusi  bagi  tercapainya  tujuan  sosial  (kemanusiaan)  dari  sistem  ekonomi  Islam. Oleh  karena  itu,  kemunculan  lembaga  perbankan  yang  menggunakan  nama  syariah bukan  hanya  berdasarkan  faktor  permintaan  pasar  semata  atau  orientasi keuangan  dan ekonomi  saja akan  tetapi  diwujudkan  atas  dasar  nilai-nilai  kemanusiaan,  yang  mampu memecahkan  masalah  perekonomian  yang  dialami  masyarakat  dan  sanggup meningkatkan  martabat  manusianya.  Dengan  begitu  kehahadiran  perbankan  syariah
dengan  sendirinya  akan  mampu  membawa  perubahan  perekonomian  masyarakat muslim ke arah yang jauh lebih baik.
Industri perbankan syariah di Indonesia mengalamai pertumbuhan yang bervariasi sesuai  dengan  pertumbuhan  ekonomi  nasional.  Pengembangan  industri  perbankan syariah  di  Indonesia  dilandasi  oleh  Undang-Undang  (UU)  yang  dikeluarkan  oleh Pemerintah,  maupun  kebijakan-kebijakan  yang  dikeluarkan  oleh  otoritas  perbankan. Salah satu UU yang melandasi awal perkembangan Perbankan syariah adalah Undang- Undang No.21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah yang terbit tanggal 16 Juli 2008. Dengan  Undang-Undang  tersebut,  maka  pengembangan  industri  perbankan  syariah nasional memiliki landasan hukum yang cukup kuat, sehingga mendorong pertumbuhan industri  ini  lebih  cepat.  Percepatan  Pertumbuhan  perbankan  syariah  di  Indonesia, sampai  saat  ini  terus  didorong  oleh  otoritas  perbankan,  yaitu  Otoritas  Jasa  keuangan menuju industri  perbankan syariah yang sehat,  berkelanjutan, dan berkontribusi positif dalam mendukung pembangunan ekonomi yang berkualitas (Apriayanti, 2017).
Kinerja  keuangan  bank  adalah  suatu  gambaran  sampai  di  mana  tingkat keberhasilan yang dicapai oleh bank dalam kegiatan operasionalnya. Kinerja keuangan perbankan menjadi  faktor utama dan sangat penting untuk menilai keseluruhan kinerja perbankan  itu  sendiri.  Kinerja  suatu  bank  dapat  dinilai  dengan  melakukan  analisis terhadap  laporan  keuangannya.  Berdasarkan  laporan  itu  dapat  dihitung  rasio  keuangan untuk dapat menilai tingkat kesehatan bank (Dewi & Tenaya, 2017).
Kegiatan  operasional  bank  syariah  haruslah  berlandaskan  prinsip  syariah  yaitu berdasarkan  kepada  Al-Qur'an  dan  hadist,  sehingga  bank  tidak  mengandalkan  bunga melainkan  bagi  hasil.  Dalam  keuangan  syariah  harus  pula  dipenuhi  ketentuan menghindari riba , gharar dan maysir ,  objek  dan  keseluruhan  proses  investasi  harus halal,  serta  menjamin  terlaksananya  konsep  kemaslahatan  dalam  menjalankan  setiap aktivitas.   Falsafah   dasar   beroperasinya   bank   syariah   yang   menjiwai   seluruh hubungan  transaksinya  berprinsip  pada  tiga  hal  yaitu  efisiensi,  keadilan,  dan kebersamaan.  Efisiensi  mengacu  pada  prinsip  saling  membantu  secara  sinergis  untuk memperoleh      keuntungan/margin      sebesar      mungkin.      Keadilan      mengacu      pada hubungan yang tidak dicurangi, ikhlas, dengan persetujuan yang matang atas proporsi
masukan  dan  keluarannya.  Kebersamaan  mengacu  pada  prinsip  saling  menawarkan bantuan dan nasihat untuk saling meningkatkan produktivitas.
Selain  itu  dalam  kegiatan  usaha  atau  kegiatan  operasional  perbankan  syariah menganut tiga prinsip utama yaitu (Saidi, 2015) :
1. Prinsip keadilan
Prinsip ini tercermin dari penerapan imbalan atas dasar bagi hasil dan pengambilan margin keuntungan yang disepakati bersama antara bank dan nasabah.
2. Prinsip kesederajatan
Bank  syariah  menempatkan  nasabah  penyimpan  dana,  nasabah  pengguna  dana, maupun bank pada kedudukan yang sama dan sederajat.  Hal ini tercermin dalam hak,  kewajiban,  risiko  dan  keuntungan  yang  berimbang  diantara  nasabah penyimpan dana, nasabah pengguna dana maupun bank.
3. Prinsip ketentraman
Produk-produk  bank  syariah  telah  sesuai  dengan  prinsip  dan  kaidah  mu’amalah Islam  (halal),  antara  lain  ada  unsur  riba  dan  menerapkan  zakaat  harta.  Dengan demikian nasabah merasakan ketentraman lahir maupun batin.
Berdasarkan  pada  3  (tiga)  prinsip  utama  tersebut,  maka  di  dalam  kegiatan pelayanan  kepada  masyarakat  bank  syariah  menerapkan  prinsip-prinsip  dasar sebagai berikut:
a. Prinsip titipan atau simpanan
Prinsip  titipan  atau  simpanan  ( wadi’ah )  dapat  diartikan  sebagai  titipan  murni dari satu pihak ke pihak lain, baik individu maupun badan hukum yang harus dijaga  dan  dikembalikan  kapan  saja  penyimpan  menghendaki.  Atau  dengan kata  lain  sebagai  transaksi  penitipan  barang/uang  antara  pihak  yang mempunyai barang/uang dengan pihak yang diberi kepercayaan dengan tujuan untuk menjaga keselamatan, keamanan, serta keutuhan barang/uang.
b. Prinsip bagi hasil
Prinsip bagi hasil adalah suatu prinsip yang meliputi tatacara pembagian hasil usaha  antara  penyedia  dana  dengan  pengelola  dana  dan  tidak  bertentangan dengan prinsip-prinsip syariah.
c. Prinsip jual beli
Prinsip  jual beli  merupakan suatu sistem yang menerapkan tata  cara jual beli, di  mana  bank  akan  membeli  terlebih  dahulu  barang  yang  dibutuhkan  atau menunjuk nasabah sebagai agen bank untuk melakukan pembelian barang atas nama  bank,  kemudian  bank  menjual  barang  tersebut  kepada  nasabah  dengan harga sejumlah harga beli ditambah keuntungan.
d. Prinsip sewa
Prinsip  sewa  merupakan  transaksi  sewa  menyewa  barang  antara  bank  dengan nasabah,  setelah  masa  sewa  berakhir,  barang  sewaan  dikembalikan  kepada pihak  bank  atau  boleh  diperjanjikan  barang  tersebut  untuk  dijual  kepada nasabah penyewa.
e. Prinsip jasa
Bank  syariah  dapat  melakukan  berbagai  pelayanan  jasa  perbankan  kepada nasabah dengan mendapat imbalan atau keuntungan.
Menurut  Scanning  dalam  (Huda,  2015)  aset  merupakan  sejumlah  harta  yang dimiliki dan dilaporkan oleh bank syariah untuk mendukung kegiatan operasional perusahaan,  diukur  dari  jumlah  aset  terakhir  yang  sudah  dilaporkan  kepada  bank indonesia dalam satuan nominal dan persen.
Menurut  standar  akuntansi  pemerintah  (SAP),  aset  adalah  sumber  daya  yang dapat  memberikan  manfaat  ekonomi  dan/atau  sosial  yang  dikuasai  atau  dimiliki oleh  pemerintah  atau  perusahaan,  dan  dapat  diukur  dalam  satuan  uang,  termasuk didalamnya  sumber  daya  non  keuangan  yang  diperlukan  untuk  penyediaan  jasa bagi masyarakat umum dan sumber daya yang dipelihara karena alasan sejarah dan budaya.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  adalah  lapangan  Penelitian  ini  adalah field  research (penelitian lapangan)  dengan  pendekatan  kualitatif  dan  menggunakan case  study serta  menelaah dokumen  statistik  pada  industri  Perbankan  Syariah.  Informan  dalam  penelitian  ini adalah manager Perbankan Syariah, terdiri dari bank Muamalat, bank syariah mandiri,
bank  Dubai  Panin  Syariah  dan  pimpinan  OJK  Maluku.  Para  informan  ini  dipilih karena sangat terkait dengan kinerja Perbankan Syariah.
Teknik  pengumpulan  data  dalam  penelitian  yaitu  dengan  data  sekunder  dan  di lengkapi  dengan  wawancara  ke  beberapa  informan.  Dalam  penelitian  ini,  pengolahan data  menggunakan  olah  data  deskriptif  kualitatif  yaitu  menjabarkan  hasil  penelitian sebagaimana  adanya.  Data  yang  telah  didapatkan  dari  hasil  penelitian  pustaka kemudian dianalisis dengan teknik induktif, yaitu pola pikir yang bermula dari prinsip- prinsip  khusus  kemudian  diaplikasikan  pada  informasi  yang  bersifat  umum.  Analisis data  berlangsung  secara  bersama-sama  dengan  proses  pengumpulan  data  dengan alur  tahapan  yaitu  reduksi  data,  penyajian  data  serta  penyimpulan  dan  verifikasi  dan kesimpulan  akhir.  Tahapan  teknik  pengolahan  data  meliputi  reduksi  data,  penyajian data dan penarikan kesimpulan (Sugiyono, 2017).

## HASIL DAN DISKUSI
Berdasarkan  hasil  wawancara  selama  dengan  para  narasumber  yang  berasal dari  pihak  regulator,  yaitu  Bank  Indonesia  (BI),  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK), Perbankan  Syariah  yang  berasal  dari  Bank  Muamalat  Indonesia  (BMI),  dan  Bank Syariah  Mandiri  (BSM)  diperoleh  hasil  bahwa  terdapat  faktor  internal  dan  eksternal yang  menjadi  penyebab  perlambatan  pertumbuhan  aset  bank  syariah  di  Maluku,  akan tetapi faktor internal ini lebih dipicu oleh adanya faktor eksternal.
Perlambatan pertumbuhan aset perbankan syariah sudah mulai terasa pada tahun 2017  hingga  2019.  Secara  umum  perlambatan,  dapat  dilihat  dari  sisi  eksternal  dan internal.  Sebagaimana  disampaikan  (Hermanto,  20202)  Secara  eksternal,  perlambatan terjadi  karena  disebabkan  oleh  kondisi  ekonomi  dimana  terjadi  perlambatan  dalam pertumbuhan ekonomi di dunia termasuk di Indonesia. Hal ini menyebabkan nilai tukar Rupiah  melemah  terhadap  US  Dollar,  turunnya  IHSG,  dan  turunnya  daya  beli masyarakat.  Kondisi  makro  ekonomi  ini  berpengaruh  terhadap  kinerja  industri perbankan syariah yang mengakibatkan lambatnya pertumbuhan bank syariah baik dari sisi aset maupun liabilitas .
Salah  satu  indikator  pertumbuhan  bank  syariah  adalah  jumlah  aset,  dimana  dari sisi  aset  perbankan  syariah  di  Maluku  mengalami  perlambatan  terhadap  jumlah
pembiayaan yang disalurkan kepada masyarakat. Dalam hal ini, industri perbankan syariah  di  Maluku  semakin  mereview  pembiayaan  yang  sudah  dan  yang  akan diberikan.  Manajemen  melakukan  kontrol  dan  perbaikan  kualitas  pembiayaan  untuk mengurangi terjadinya pembiayaan yang bermasalah.
Data  yang  diterima  dari  OJK  pembiayaan  yang  bermasalah  terlihat  dalam  rasio Net  Performing  Finance  (NPF)  industri  perbankan  syariah  di  Maluku  tahun  2018 berada dikisaran 4,68 persen dan di bulan Juni 2019, NPF industri perbankan syariah di Maluku  hanya  0,73  persen.  Berikut  pertumbuhan  aset  industri  perbankan  syariah  di Maluku yang dapat dilihat pada perkembangan indikator utamanya.
Tabel 1. Perkembangan Indikator Utama Bank Syariah di Maluku 2017-2018
Sumber: data sekunder bank syariah, 2017-2018.
Dalam  laporan  Bank  Umum  ini  menunjukkan  aset  Bank  Syariah  di  propinsi Maluku mengalami peningkatan dibandingkan triwulan sebelumnya. Jika pada triwulan III  aset  Bank  Syariah  mencapai  9,32  persen  atau  404,52  miliar,  angka  ini  naik  pada pada triwulan IV 2018, asset bank syariah tumbuh sebesar 414.84 milyar atau 11,38%. Aset  ini  naik  jauh  dari  dua  tahun  sebelumnya  2017.  Kondisi  menunjukkan  adanya peningkatan  proporsi  yang  menginformasi  terjadinya  peningkatan  pada  pertumbuhan asset  bank  syariah  pada  triwulan  III  ke  triwulan  IV  2018  dari  tahun  sebelumnya.
Sementara  itu,  giro  mengalami  peningkatan  pertumbuhan  selama  triwulan  IV  2018, dari terkontraksi 13.45 milyar atau 68,80% menjadi tumbuh 12.80 milyar atau 2,04%.
Sementara  itu  Pertumbuhan  pembiayaan  tercatat  mengalami  penurunan,  pada tahun  2018  triwulan  IV  0.55%  lebih  rendah  jika  dibandingkan  dengan  triwulan sebelumnya      20.17%.      Penurunan      ini      dipicu      oleh      adanya      penurunan pertumbuhan pada komponen tabungan dan deposito. Pada triwulan IV 2018, tabungan tumbuh  sebesar  11,90%,  lebih  rendah  dibandingkan  triwulan  sebelumnya  sebesar 32,68%.
Menurut (Murady,2020)  rasio NPF yang tinggi menyebabkan perbankan syariah harus  lebih  banyak  menyediakan  cadangan  modal  untuk  meng- cover jumlah pembiayaan  yang  bermasalah.  Hal  ini  juga  akan  berdampak  mengurangi  laba  yang diperoleh  oleh  bank  syariah.  Kondisi  laba  yang  menurun  merupakan  indikasi  kinerja perusahaan  yang  melemah  sehingga  manajemen  bank  harus  merubah  strategi pembiayaannya.
Bank  Syariah  lebih  banyak  menghadapi  kendala  eksternal,  misalnya  dari  sisi liabilitas,  Dana  Pihak  Ketiga  (DPK)  yang  minim  karena  didominasi  sumber  dana jangka  pendek,  edukasi,  sosialisasi  kepada  masyarakat  yang  minim,  dan  keterbatasan jaringan bank. Dari sisi liabilitas Dana Pihak Ketiga perbankan syariah didominasi oleh sumber  dana  jangka  pendek  yaitu  dalam  bentuk  deposito  dan  tabungan.  Dana  DPK dalam  bentuk  deposito  ini  juga  merupakan  dana  mahal  sehingga  perbankan  syariah semakin merasakan besarnya tambahan biaya dana. Biaya modal yang mahal umumnya berada pada segmentasi korporat, di mana segmentasi ini sensitif terhadap imbal hasil yang ditawarkan.
Tantangan  lainnya    yang    dihadapi    Industri    Perbankan    Syariah    di    Maluku adalah  modal,  karena  ini  merupakan  salah  satu  aspek  yang  sangat  penting  didalam sektor perbankan. Termasuk dalam upaya mengembangkan kualitas bank syariah yang ada  di  Maluku.  Penyediaan  modal  yang  kuat  akan  memberikan  kemudahan  dalam upaya  pengembangan  perbankan  di  Maluku.  Permasalahan  yang  paling  mendasar adalah,  (1)  keraguan  pemodal  terhadap  prospek  keberhasilan  bank  syariah  di  masa yang  akan  datang,  (2)  perhitungan  bisnis  pemodal  yang  tidak  dilandasai  rasa  nilai
ubudiyah sehingga  terkesan  semata-mata  hanya  mencari  keuntungan  duniawi  dan merasa  keberatan  jika  harus  menginvestasikan  sebagian  dananya  di  bank  syariah sebagai modal, (3) terakhir adalah regulasi Bank Indonesia dalam menempatkan modal yang tinggi.
Begitupun    dengan    sumberdaya    manusia,    banyaknya    bank  syariah  di Indonesia  yang  semakin  menjamur  tidak  diimbangi  dengan  Sumber  Daya  Manusia yang  berkualitas,  sehingga  perkembangan  sektor  perbankan  menjadi  lambat.  Sistem bank syariah memang masih belum lama dikenal di Indonesia, disamping itu lembaga pendidikan dan  pelatihan masih  terbatas,  sehingga  tenaga terdidik  dan berpengalaman dibidang  perbankan  syariah  baik  dari  sisi  bank  pelaksana  maupun  bank  sentral pengawas dan peneliti bank (Suherman, 2020). Pengembangan SDM sangat dibutuhkan karena  keberhasilan  pengembangan  bank  syariah  pada  level  mikro  sangat  ditentukan oleh  kualitas  manajemen dan tingkat pengetahuan serta  keterampilan mengelola  bank. SDM-nya  memerlukan  persyaratan  pengetahuan  general  di  bidang  perbankan, memahami  implementasi  prinsip-prinsip  syariah  dalam  praktek  perbankan  serta mempunyai  komitmen untuk menerapkannya secara istiqamah.
Terkait  keterbatasan  dan  tantangan  sumberdaya  manusia  perbankan  syariah, hasil  penelitian  Jannah  menyatakan  hal  ini  merupakan  tantangan  terberat,  di  mana selama  ini  SDM  perbankan  syariah  yang  tersedia  masih  jauh  dari  harapan  baik jumlah  maupun  kualitas.  Oleh  karena  itu,  dibutuhkan  upaya  keras  dari  seluruh stakeholders industri keuangan syariah sehingga mampu meningkatkan profesionalisme  lembaga  keuangan  ini  sehingga  dapat  memicu  pertumbuhannya. Hambatan-hambatan  internal  inilah  yang  mengakibatkan  perbankan  syariah  di Maluku  kalah  bersaing  dengan  perbankan  konvensional  di  mana  mereka  dapat menaikan  bunga  simpanan  untuk  menarik  dana  korporasi  sehingga  dapat  terjadi pengalihan  sebagian  dana  simpanan  dari  perbankan  syariah  ke  perbankan konvensional.
Dilain sisi, pertumbuhan aset bank syariah di Maluku juga mengalami hambatan karena faktor internal  lainnya seperti  pembiayaan  perbankan  syariah  lebih didominasi oleh  murabahah.  Murabahah  merupakan  pembiayaan  yang  bersifat  konsumtif  dengan
akad  jual-beli.  Bila  kondisi  ekonomi  melambat,  sektor  murabahah  yang  merupakan pembiayaan konsumtif juga turut melemah, hal ini dikarenakan menurunnya  daya  beli masyarakat    sehingga  sebagian  besar  masyarakat    menahan  kebutuhan  terhadap barang-barang  konsumsi.  Dengan  demikian  minat  masyarakat  untuk  mengajukan pembiayaan  konsumtif  juga  ikut  menurun.  Hal  ini  terjadi  karena  industri  perbankan syariah  di  Maluku  lebih  fokus  pada  pembiayaan  mudharabah  dibanding    pembiayaan lainnya  seperti musyarakah .  Padahal   Dana    pihak  ketiga (DPK) yang  berasal dari masyarakat  atau  nasabah  selain  diperoleh  dari  pembiayaan  mudharabah  juga  bisa diperoleh  dari  giro wadiah ,  tabungan wadiah ,  dan  pembiayaan musyārakah maupun pembiayaan lainnya.
Faktor   lain   yang    menghambat    adalah   kurangnya    kesadaran    masyarakat keberadaan  akan  perbankan  syariah.  Padahal  sudah  dituliskan  di  dalam  al- Qur’an bahwa  Allah  Swt  mengharamkan  riba  dan  menghalalkan  jual  beli.  Selama  ini perbankan syariah sudah berulang kali mencoba mengajak dan mengajukan kerjasama dengan  institusi  maupun  perorangan  dalam  hal  pengelolaan  keuangan  secara  syariah namun masih banyak penolakan dari institusi yang notabene adalah institusi Islam dan juga perorangnya. Alasannya adalah karena keuangan mereka sudah dikelola oleh bank lain  (konvensional)  sebelumnya.  Mereka  mengaku  tidak  enak  kalau  pengelolaannya dialihkan ke bank syariah.
Menurut  Alma  (2020) dalam  segi  produk  dan  program  yang  ditawarkan  oleh bank  syariah  di  Maluku  jauh  lebih  kompetitif  dibandingkan  bank  konvensional karena  ada  sistem  bagi  hasil  yang  lebih  menguntungkan.  Alasan  lainnya  dari  para nasabah  yang  sudah  menenamkan  investasinya  di  bank  konvesional  enggan  berhijrah ke bank syariah karena tidak ingin merepotkan diri dengan pengurusan administrasi.
Masih  kurang  bervariasinya  pembiayaan  perbankan  syariah  jika  dibandingkan dengan  produk  kredit  bank  konvensional  juga  menjadi  faktor  internal  penyebab perlambatan  pertumbuhan  bank  syariah.  Dengan  varian  produk  pembiayaan  yang masih  cukup  terbatas  menyebabkan  bank  syariah  kurang  optimal  mengambil  pasar potensial  yang seharusnya  dimiliki oleh bank syariah, yaitu pasar yang menginginkan mengajukan pendanaan dari bank yang bebas dari riba atau pasar yang idealis.
Sumber  lain  menyebutkan  faktor  internal  penyebab  perlambatan  pertumbuhan bank  syariah  adalah  efisiensi  dalam  kegiatan  operasional  bank.  Bank  syariah  masih kalah  bersaing  dengan  perbankan  konvensional  dalam  hal  efisiensi  terutama  dalam kondisi  ekonomi  yang  kurang  stabil,  sehingga equivalent  rate pembiayaan  yang diminta oleh bank syariah relatif lebih besar dibanding kredit  bank konvensional. Hal ini  dapat  menyebabkan  berkurangnya  daya  tarik  dari  nasabah  untuk  mengambil pembiayaan pada bank syariah, karena nasabah bank mayoritas masih bersifat rasional, artinya  dalam  melakukan  transaksi  masih  menilai  untung-rugi  dari  sisi  nominal  dana. Masyarakat  yang  memiliki  motif  ideologi  dalam  bertransaksi  dengan  bank  syariah masih sangat terbatas.
Nasabah  di  Maluku  sudah  lama  tereduksi  dengan  bank  konvesional,  jadi walaupun  kita  bilang  ada  perbedaan,  tapi  masih  enggan  untuk  berpindah  ke  Bank Syariah.  Begitupun   dengan  kurangnya   daya  tarik   nasabah  terhadap produk yang ditawarkan,  bukan  karena  produknya  tapi  ketidakpahaman  mereka  tentang  jenis produknya  itu.  Mereka  juga  masih  menghitung  untung  rugi  berinvestasi  di  bank syariah. Kalo dari sisi ideologi, sepertinya tidak begitu berpengaruh di Maluku, karena kehidupan masyarakat Maluku yang toleran. Jadi masih sangat terbatas.
Dilihat   dari   sisi   modal   kerja   Bank   Syariah   di   Maluku   terus   mengalami penurunan  sejak  tahun  2017  hingga  2018.  Hal  ini  juga  menyebabkan kontribusi industri  perbankan  syariah  di  Maluku  terhadap  perbankan  syariah  nasional  masih sangat melambat. Jika kurs IDR / USD naik tentunya menyebabkan total aset akan ikut naik.    Kondisi  ini    berbanding    terbalik    dengan    industri    perbankan    syariah    di Maluku.

## KESIMPULAN DAN SARAN
Fenomena  adanya  perlambatan  pertumbuhan  bank  syariah  disebabkan  oleh beberapa  faktor  internal  dan  faktor  eksternal.  Faktor  internal  terdiri  dari adanya dominasi  oleh  sektor  retail  khususnya  UMKM  dan  akad  murabahah  (jual-beli)    pada segmentasi  pembiayaan  bank  syariah,  masih  minimnya variasi  pembiayaan  bank syariah  jika  dibandingkan  dengan  produk  kredit bank konvensional,  masih kurang
efisiennya  bank  syariah  dalam  menjalankan  kegiatan  operasionalnya,  dominasi  dana deposito  yang  berbiaya  mahal  dalam  skala  jangka  pendek  pada  DPK  bank  syariah, masih  kurang  efisiennya  bank  syariah  dalam  kegiatan  operasional,  dan  masih terbatasnya  jumlah  jaringan  kantor  dan  cabang  bank  syariah  untuk  menjangkau nasabah  bank  syariah.  Begitupun  keterbatasan  sumberdaya  manusia  Perbankan Syariah. Adapun faktor ekternal perlambatan terjadi disebabkan oleh kondisi ekonomi yang  melambat  di  dunia  termasuk  di  Indonesia  dengan  indikator  nilai  tukar  Rupiah melemah  terhadap  US  Dollar,  turunnya  IHSG,  inflasi,  dan  turunnya  daya  beli masyarakat.
Strategi  yang  dapat  dilakukan  industri  perbankan  syariah  di  Maluku  untuk menaikan pertumbuhan aset dan memberikan kontribusi bagi perbankan syariah secara nasional  adalah  perbankan  syariah  di  Maluku  dapat  mempertimbangkan  untuk menyalurkan  pembiayaan  pada  sektor-sektor  unggulan  di  Maluku  serta  sektor  usaha lain  yang  relatif  tahan  dalam  keadaan  ekonomi  yang  melambat  sehingga  dapat meningkatkan  dana  pihak  ketiga (DPK).  Dalam  hal  pendanaan,  perbankan  syariah dapat  menambah  jumlah  jaringan,  variasi  produk,  dan  layanan  yang  lebih  menarik sehingga  menambah  komposisi  dana  retail  bagi  perusahaan.  Bank  syariah  juga  perlu mengembangkan channeling ke  kalangan  konglomerat  dan  nasabah  pemerintah termasuk  dunia  kampus.  Untuk  melakukan  hal  tersebut  bank  syariah  membutuhkan tambahan dana dalam bentuk tambahan modal atau pendanaan lain seperti sukuk yang dapat  digunakan    untuk    menambah  kekuatan  modal  untuk  ekspansi  penambahan jumlah cabang. Memperbaiki pelayanan dan diversifikasi produk yang dapat dipahami mudah  oleh  masyarakat.  Perbankan  syariah  wajib  menerapkan  marketing  syariah sebagai  salah  satu  solusi  menghadapi  praktik  pemasaran  bank  konvensional  yang kurang  menjunjung  tinggi  nilai  –  nilai  moralitas  serta  hak  dan  kewajiban  pembeli kurang  dihargai  dalam  transaksi  jual  beli,  keadaan  ini  dirasa  masyarakat  sangat merugikan  konsumen,  sehingga  terjadi  perubahan  persepsi  masyarakat  yang menginginkan kondisi pasar yang jauh dari praktik kebohongan dan kecurangan.

## DAFTAR PUSTAKA
Al-Ghifari,  M.,  Handoko,  L.  H.,  &  Yani,  E.  A.  (2020).  Analisis  Kinerja  Perbankan Syariah Di Indonesia Dan Malaysia Dengan Pendekatan Maqashid  Indeks. Jurnal ekonomi dan perbankan syariah , 3 (2). https://doi.org/10.46899/jeps.v3i2.160
Azis,  M.  T.  (2018).  Analisa  Kinerja  Perbankan  Syariah  Indonesia  Ditinjau  Dari Maqasyid  Syariah. Al-Amwal :  Jurnal  Ekonomi  Dan  Perbankan  Syari’ah , 10 (1). https://doi.org/10.24235/amwal.v10i1.2808
Abubakar    L,    &  Handayani,  T  .  (2017). Percepatan    Pertumbuhan    Perbankan  \ Syariah Melalui Implementasi Tata Kelola Syariah . Jurnal Law and Justice, Vol. 2 No. 2 Oktober 2017.
Apriyanti  H.W.  (2017). Perkembangan    Industri    Perbankan    Syariah    di Indonesia: Analisis    Peluang    dan    Tantangan .    Jurnal    Maksimum,    Vol.    1.    No.    1 September  Tahun  2017., h. 16.
Alma      T,    (2020). Manager      Marketing      Bank      Muamalat      Cabang      Ambon . Wawancara, tanggal 21 Juli 2020.
Bandjar    F.  (2020).    Sub    Branch    Manager    Bank    Muamalat    Cabang    Ambon. “ Wawancara ”, tanggal 20 Juli 2020
Budiman    Amrin.  (2020).  Branch    Operations    &    Service    Manager    Bank    Syariah Mandiri Kantor Cabang Ambon, “Wawancara” Tanggal 10 Juli 2020.
Basalamah M. R, & Rizal M., (2018). Perbankan Syariah . Malang: Empatdua Media.
Creswell J. W. (2015). Penelitian Kualitatif dan Desain Riset; Memilih Diantara Lima Pendekatan. Diterjemahkan  dari  Qualitative  Inquiry  &  Research  Design: Choosing Among Five Approches, Third edition First Published 2014, Edisi ke- 3, Yogjakarta: Pustaka Pelajar, Cet. I, .
Dewi,  P.  P.  E.  R.,  &  Tenaya,  A.  I.  (2017).  Pengaruh  Penerapan  GCG  Dan  Ukuran Perusahaan Terhadap Kinerja Keuangan Perbankan Di BEI Periode 2013-2016. E- Jurnal Akuntansi Universitas Udayana , 21 (1).
Hermanto,  B.      ( 2 0 2 0 )   Kepala        Otoritas        Jasa        Keuangan        Maluku.
“ Wawancara ”. Tanggal 12 April 2020.
Hery. (2015). Analisis Kinerja Manajemen. PT. Grasindo. Jakarta
Huda N. (2015). Ekonomi Pembangunan Islam. Jakarta:Kencana.
Otoritas  Jasa  Keuangan.  “ Laporan  Perkembangan  Keuangan  Syariah 2016 ”.  Jakarta, Juni 2017.
Sugiyono. (2017). Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif dan R&D. Cet ke-26, (Bandung: Penerbit Alfabeta.
Saidi, Z. (2015). Tidak Syariahnya Bank Syariah. Cetakan ke 5. Delokomotif. Jogyakarta.
Suherman,   A. (2020).  Branch    Manager    Bank    Muamalat    Cabang    Ambon,
“ Wawancara ”, tanggal 26 Juli 2020.