Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9(02), 2023, 2520-2530
Implementasi Technology Acceptance Model dalam Penggunaan E-Money Terhadap Minat Menggunakan E-Money Dengan Pengaruh Resiko Penggunaan Sebagai Variabel Mediasi Perspektif Ekonomi Syariah
Nurul Fadhila Hasanah 1) , Miswardi 2) , Dila Anggraini 3) , Habil Febrian 4) , Anwar Sholihin 5) 1,2,3,4,5 UIN Sjech M. Djamil Djambek Bukittinggi, Sumatera Barat *Email korespondensi: nurul.fadhila.hasanah@gmail.com

## Abstract
This study was conducted to measure the effect of the direct test of the TAM variable (perceived benefits, perceived ease of use and perceived trust) and the effect of the indirect test of the TAM variable on the intention to use e- money which is mediated by the risk of use. This research is a quantitative study conducted through a survey using a questionnaire on brizzi card users in Bukittinggi and analyzed using SEM PLS (Partial Least Square) with the WarpPLS  6.0  program  on  91  respondents  with  the  criteria  of  having  parked  their  vehicle  2x  or  more  in  the mandatory brizzi card parking lot in the city. Bukittinggi. Based on the results of the study with the direct effect test revealed that the perceived ease of use variable has the greatest influence on the intention to use with a value of 0.464 and a significance value of p <0.001. The indirect effect test revealed the results that the risk of use was not able to mediate perceived benefits, perceived ease of use and perceived trust in the interest in using e-money. This is based on the results of the indirect effect test output which found insignificant results. Bermuamalah using e-money in the parking lot of the City of Bukittinggi is permissible, valid and lawful, as long as it complies with sharia principles in muamalah. E-money can provide benefits from its advantages in the form of being faster, easier  and  more  efficient.  The  use  of  electronic  money  has  also  been  regulated  in  the  DSN-MUI  fatwa  No. 116/DSN-MUI/IX/2017.
Keywords: Technology Acceptance Model, Use of E-money, Interest in Using, Risk of Use.
Saran  sitasi: Hasanah,  N.  F.,  Miswardi.,  Anggraini,  D.,  Febrian,  H.,  &  Sholihin,  A.  (2023).  Implementasi Technology  Acceptance  Model dalam  Penggunaan E-Money Terhadap  Minat  Menggunakan E-Money Dengan Pengaruh  Resiko  Penggunaan  Sebagai  Variabel  Mediasi  Perspektif  Ekonomi  Syariah. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi Islam, 9 (02), 2520-2530. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i2.8994
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i2.8994

## 1. PENDAHULUAN
Perkembangan tehcnology telah banyak membawa  perubahan  di  setiap  lini  kehidupan  yang dapat  memudahkan  masyarakat,  seperti  jual  beli secara  online  dan  transaksi  keuangan,  salah  satunya dalam  sistem  pembayaran.  Pesatnya  kemajuan perkembangan  teknologi  saat  ini,  membuat  semakin mudahnya transaksi keuangan. Generasi saat ini yang disebut  generasi  Z  disinyalir  sebagai generasi  paling mengerti  akan  kemudahan  transaksi  ini,  karena generasi  mereka  generasi merupakan  pengguna terbanyak  dekade  ini  menggunakan  non  tunai  pada jasa keuangan (kemenkeu, 2021).
Bentuk pembayaran menggunakan uang masa ini mengacu  pada  sesuatu  yang  tak  berwujud  dan  lebih praktis, hanya berbentuk kode digital yang tersimpan
di suatu server, kartu chip, serta smartphone seseorang yang  disebut  dengan  uang elektronik ( e-money )  atau mata  uang  digital  ( digital currency )  (Firdaus,  2018). E -money telah  merebak  dan  menjadi  trend  di  masa sekarang.  Perkembangan e-money berjalan  dengan cepat  seiring  dengan  perkembangan  teknologi  akhir- akhir ini.
Electronic money yang disingkat e- money mungkin  tak  asing  terdengar  di  telinga  kita. Sebagaimana  disebut  kebijakan  pengunaan e-money dalam  Peraturan  dari  Bank  Indonesia  Nomor: 11/12/PBI/2009 tentang Uang Elektronik ( Electronic Money )  yang  telah  diperbarui  menjadi  PBI  Nomor: 18/  17/PBI/2016, “ E-money diterbitkan  atas  dasar nilai uang yang disetor terlebih dahulu oleh pemegang kepada  penerbit  dan  nilai  uang  tersebut  disimpan
secara  elektronik  dalam  suatu  media  seperti server atau chip. E-money bukan  hanya  sebagai  pengganti uang  tunai  fisik  dalam  bentuk  koin  dan  uang  kertas dengan  uang  elektronik  yang  setara,  namun  juga sebagai sebuah sistem yang memungkinkan seseorang untuk membayar barang atau jasa dengan mengirimkan nomor dari satu komputer ke komputer lain. Kemunculan e-money di tengah-tengah masyarakat  bertujuan  untuk  mengurangi  tingkat pertumbuhan  penggunaan  uang  tunai.  Dikhususkan untuk  pembayaran-pembayaran  yang  bersifat  mikro dan ritel (kemenkeu, 2021).
E-money  dalam  perspektif  ekonomi  syariah, hukumnya boleh. Didasari dari surat An-Nisa ayat 29. Artinya: “Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu  saling  memakan  harta  sesamamu  dengan jalan  yang  batil,  kecuali  dengan  jalan perniagaan  yang  berlaku  dengan  suka  sama- suka  di  antara  kamu.  dan  janganlah  kamu membunuh  dirimu;  Sesungguhnya  Allah  adalah Maha  Penyayang  kepadamu.” (Q.S  An-Nisa’: 29)
Dari surat An-Nisa ayat 29 di atas dapat diambil kesimpulan bahwa manusia diperbolehkan bermuamalah  dalam  bidang  ekonomi,  namun  tetap harus  sesuai  syara’  dengan  tidak  melanggar  syariat serta  didasari  saling  ridha  meridhai  diantara  kedua belah pihak yang bermuamalah.
Fatwa DSN MUI merilis fatwa tentang e-money yaitu  fatwa  DSN-MUI  No. 116/DSN-MUI/IX/2017 tentang Uang Elektronik Syariah , adalah:
a. E-money  merupakan  alat  pembayaran  yang memenuhi unsur-unsur berikut:
1) Diterbitkan  atas  dasar  jumlah  nominal  uang yang disetor terlebih dahulu kepada penerbit
2) Jumlah  nominal  uang  disimpan  secara elektronik dalam suatu media yang
teregistrasi
3) Jumlah  nominal  uang  elektronik  yang dikelola  oleh  penerbit  bukan  merupakan simpanan  sebagaimana  dimaksud  dalam undang-undang  yang  mengatur  mengenai perbankan
4) Digunakan  sebagai  alat  pembayaran  kepada pedagang  yang  bukan  merupakan  penerbit uang elektronik tersebut.
b. Uang elektronik  syariah  merupakan  uang elektronik  yang  sesuai  dengan  prinsip-prinsip syariah.
Pada fitrah -nya uang elektronik sama halnya seperti  uang  pada  umumnya,  mempunyai  nilai serta fungsi yang sama, namun hanya terbungkus dalam bentuk yang berbeda dan bergantung pada barang dan substansi yang ditransaksikan.
Dikutip dari data Bank Indonesia, dapat diketahui bahwa jumlah uang elektronik beredar setiap tahunnya terjadi peningkatan. Grafik 1 memperlihatkan jumlah instrumen uang elektronik beredar.

## Gambar 1 Jumlah Uang Elektronik Beredar Sumber: Bank Indonesia, diolah 2020
Berdasarkan  grafik  1  terlihat  bahwa  jumlah instrumen  uang  elektronik  beredar  dari  tahun  2015 hingga  2020  setiap  tahunnya  terus  mengalami kenaikan.  Pada  tahun  2015  jumlah  instumen  uang beredar  berjumlah  34.314.795,  lalu  di  tahun  2016 meningkat  menjadi  51.204.580,  begitupun  di  tahun selanjutnya terus mengalami peningkatan dan di tahun 2020  mengalami  peningkatan  dua  kali  lipat  yaitu 432.281.380.  Bila  dilihat  dari  jumlah,  transaksi,  dan volume, e-money juga terus mengalami kenaikan dari tahun  ke  tahun  menurut  data  dari  Bank  Indonesia sepanjang  periode  2015  hingga  2020  terlihat  pada grafik 2 berikut:
201 5 201
6 201 7 201 8 201 9 202 0 Jumlah Instrumen 34.31 51.20 90.00 167.2 292.2 432.2 34 51 90 167 292 432 0 50 100 150 200 250 300 350 400 450 500 M ill io n s

## Gambar 2 Transaksi Uang Elektronik

## Sumber: Bank Indonesia, diolah 2020
Berdasarkan  grafik  2  satuan  transaksi  dan nominal  dalam  satuan  juta  rupiah.  Grafik  2  terlihat selama  setengah  dekade  pertumbuhan  nominal  dan volume  transaksi  uang  elektronik  setiap  tahunnya secara  umum  mengalami  peningkatan.  Pada  tahun 2015 transaksi uang elektronik berjumlah 535.579.528,  pada  tahun  berikutnya  mengalami peningkatan  menjadi  683.133.352,  dan  tahun selanjutnya  yaitu  2018  juga  mengalami  peningkatan menjadi 943.319.933, dan pada tahun 2018 dan 2019 mengalami  peningkatan  yang  sangat  tinggi  masing- masing  sebebsar  2.92.698,9  dan  5.226.699,9  dan  di tahun  2020  peningkatan  transaksi  uang  elektronik sangat  kecil  tak  seperti  tahun  2018  dan  2019,  hanya naik menjadi 5.862.954,7.
Berdasarkan kepada grafik 1 dan 2, mengindikasikan  bahwa  perkembangan  teknologi yaitu  instrumen  uang  elektronik  tumbuh  dan berkembang  disebabkan  beberapa  faktor,  yaitu pembayaran yang menjadi mudah, memiliki manfaat dan  mempunyai  aspek  kenyamanan.  Penelitian berkaitan  dengan  uang  elektronik  telah  banyak dilakukan.
Model penerimaan teknologi yang paling banyak diminati  salah  satu  adalah  model  penerimaan teknologi acceptance model (TAM) yang diperkenalkan  oleh  Davis  pada  tahun  1989;  yang mana penggunaan sistem (perilaku aktual) ditentukan oleh  manfaat  yang  dirasakan  dan  kemudahan penggunaan  yang  dirasakan  yang  berkaitan  dengan
sikap terhadap penggunaan yang berhubungan dengan niat  dan  akhirnya  menjadi  perilaku  (Davis,  1989). Menurut  TAM,  kedua  keyakinan  ini  adalah  pelopor utama  dari  penerimaan  teknologi.  Persepsi  manfaat mengacu pada kemungkinan subjektif calon pengguna bahwa penggunaan aplikasi tertentu akan meningkatkan kinerjanya, sedangkan persepsi kemudahan penggunaan didefinisikan sebagai sejauh mana calon pengguna mengharapkan sistem potensial untuk  bebas  dari  usaha  (Davis,  1989).  Pertama  kali teori ini diperkenalkan oleh Davis yang mana teori ini di adaptasi dari Technology of Reason Action (TRA) yang  diperkenalkan  oleh  oleh  Ajzen  &  Fishbein (Davis,  Bagozzi,  &  Warsha,  User  Acceptance  of Computer  Technology :  A  Comparison  of  Two Theoretical Models, 2001).
Resiko  penggunaan  merupakan  sebuah  persepsi pengguna  tentang  ketidakpastian  serta  konsekuensi- konsekuensi yang tidak diinginkan dalam melakukan suatu  kegiatan  (Dowling  &  Staelin,  1994),  (Iin  and Anik, 2020). Persepsi resiko diperkenalkan oleh Bauer (Bauer,  1960)  yang  diartikan  sebagai  sesuatu  yang dihadapi oleh pelanggan sadar dan tidak sadar ketika mereka  membuat  keputusan  pembelian.  Persepsi resiko memiliki peranan yang kuat untuk mengurangi minat  konsumen  untuk  mengambil  bagian  dari transaksi elektronik sehingga persepsi resiko dimungkinkan  akan  berpengaruh  negatif  pada  minat konsumen  dalam  menggunakan  produk  teknologi informasi (Wikan, 2021).
Teori Technology  Acceptance  Model (TAM) yang merujuk pada penelitian-penelitian sebelumnya yang dilakukan oleh M. Mustofa (Mustofa, Wahyu, & Krisdianto, 2021), dan R Sultan (Sultan, Haryanti, & Kurniawati,  2019),  D.  Marey  (Marey  &  Purwanto, 2020),  T.  Durman  (Durman  &  Musdholifah,  2020), (Indra Lila, 2021) menyebutkan bahwa memilih TAM dikarenakan  TAM  merupakan  model  yang  banyak digunakan dalam memprediksi penerimaan teknologi, sehingga peneliti tertarik untuk menggunakan model TAM  untuk  memprediksi  minat  menggunakan e- money.
Minat  menggunakan e-money merupakan  faktor penting  dalam  menentukan  penggunaan e-money . Penelitian-penelitian sebelumnya telah yang membahas  tentang  niat  menggunakan  e-money  di Indonesia diantaranya di Surabaya oleh Durman dan musdholifah  dengan  kerangka theory  of  planned behavior (TPB)  (Durman  &  Musdholifah,  2020) mendapatkan hasil bahwa niat menggunakan e-money
20 15 20 16 20 17 20 18 20 19 20 20 Volume 535.5 683.1 943.3 2.922 5.226 5.862 Nominal 5.283 7.063 12.37 47.19 145.1 265.1
536 683 943 2.923 5.227 5.863 5,28 7,06 12,38 47,20 145,17 265,18 0 1.000 2.000 3.000 4.000 5.000 6.000 7.000 M ill io n s
lebih  dipengaruhi  oleh  faktor  internal  seperti pandangan  internal  terhadap e-money  (subjective norm),  attitude ,  dan  kepercayaan  diri  ( perceived behavioral  control )  daripada  faktor  eksternal  seperti perceived  usefulness,  perceived  ease  of  use, compatibility,  security  dan  trust diketahui  tidak berpengaruh  terhadap intention  to  use  e-money di Surabaya.  Sedangkan  pada  studi  serupa  di  daerah Jakarta  oleh  Ningsih,  dkk  dengan  menggunakan model  TAM,  didapati hasil  bahwa  persepsi  manfaat, persepsi kemudahan penggunaan, dan persepsi resiko berpengaruh  secara  simultan  terhadap  keputusan menggunakan  uang  elektronik  berbasis  QRIS (Ningsih, Sasmita, & Sari, 2021).
Di  Bukittinggi,  untuk  mendukung  penerimaan perkembangan  teknologi  disosialisasikan  pada  salah satunya  Jam  Gadang  sejak  tahun  2018  untuk pelaksanaannya  tahun  2019.  Pada  peraturan  daerah tersebut,  kawasan  parkiran  jam  gadang  Bukittinggi yaitu lokasi parkir roda dua gloria, gedung parkir roda empat depan DPRD dan lokasi parkir basement pasar atas,  wajib  menggunakan e-money .  Walaupun  sudah diwajibkan,  pada  implementasinya,  masih  terdapat kendala  sehingga  tidak  sesuai  dengan  yang diharapkan. Berdasarkan pra survei, masih banyaknya masyarakat  yang  enggan  menggunakan e-money dikarenakan  pembelian  kartu  yang  mahal,  lebih simpel  menggunakan  uang  tunai,  keamanan  kartu rendah  karena  tidak  memliki  PIN.  Mereka  cendrung memilih  untuk  memarkirkan  kendaraannya  secara liar , serta  memarkirkan  kendaraannya  di tempat lain yang menggunakan sistem pembayaran cash . E-money yang  diwajibkan  untuk  digunakan  di Bukittinggi  merupakan e-money berbasis  kartu  atau smart card seperti  kartu  brizzi. Smart  card adalah teknologi  yang  digunakan  untuk  menyimpan  data secara  elektronik  yang  kemudian  dapat  digunakan untuk  berbagai  kebutuhan  transaksi  salah  satunya pada kawasan parkiran Jam Gadang.

## 2. METODE PENELITIAN
Adapun  jenis  penelitian  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  adalah  penelitian  kuantitatif  dengan teknik penelitian survei ( survey research ). Penelitian kuantitatif, merupakan penelitian yang mengutamakan statistik  dan  model  dalam  penelitian. Survey  Research (penelitian  lapangan),  merupakan penelitian yang dilaksanakan dengan cara survei, baik langsung  terjun  kelapangan  maupun  dengan  cara membagikan kuesioner atau angket (Puteri, 2017).
Penelitian  ini  dilakukan  di  Bukittinggi.  Adapun yang  menjadi  alasan  penelitian  ini  dilakukan  di Bukittinggi  adalah  karena  penulis  menemukan fenomena  baru  dimana  pemerintah  Kota  Bukittinggi membuat  peraturan  daerah  tahun  2018  yang mewajibkan masyarakat Kota Bukittinggi menggunakan pembayaran non tunai atau e-money di beberapa  tempat  wisata  dan  parkiran  yang  telah ditetapkan  pemerintah  Kota  Bukittinggi.  Peraturan daerah  tersebut  digunakan  pada  tempat  wisata  yaitu taman  kinantan  zoo  dan  parkiran  jam  gadang Bukittinggi yaitu lokasi parkir roda dua gloria, gedung parkir  roda  empat  depan  DPRD  dan  lokasi  parkir basement pasar  atas.  Produk  pembayaran  non  tunai atau e-money yang  digunakan  pemerintah  Kota Bukittinggi  adalah  yaitu  kartu  brizzi . Penulis membatasi  pengambilan  studi  kasus  di  kawasan parkiran  Kota  Bukittinggi  karena  belum  adanya peneliti terdahulu yang melakukan penelitian perihal hal  tersebut.  Untuk  itu  peneliti  tertarik  untuk mengambil lokasi penelitian pada kawasan parkiran di Kota Bukittinggi
Adapun  sumber  data  yang  peneliti  gunakan dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:
Data  Primer.  Data  primer  adalah  data  yang diperoleh  atau  dikumpulkan  langsung  di  lapangan oleh  orang  yang  melakukan  penelitian.  Dalam penelitian ini peneliti menyebarkan kuesioner kepada masyarakat pengguna e-money (kartu brizzi) di Kota Bukittinggi.
Data Sekunder. Data sekunder adalah jenis data dalam  bentuk  yang  sudah  jadi  melalui  publikasi  dan informasi  yang  dikeluarga  berbagai  organisasi maupun  perusahaan  termasuk  majalah  jurnal  dan lembaga lainnya yang berhubungan dengan data yang diteliti. Adapun data sekunder yang peneliti gunakan dalam  penelitian  ini  adalah  buku-buku,  penelitian maupun  jurnal-jurnal  yang  berhubungan  dengan masalah yang peneliti teliti.
Secara  teori,  definisi  variabel  penelitian  adalah merupakan  suatu  objek,  atau  sifat,  atau  atribut  atau nilai  dari  orang,  atau  kegiatan  yang  mempunyai bermacam-macam variasi antara satu dengan lainnya yang  ditetapkan  oleh  peneliti  dengan  tujuan  untuk dipelajari  dan  ditarik  kesimpulan  (Puteri,  2017). Dalam penelitian ini terdapat 3 variabel yaitu:
1) Variabel  Bebas  (Independen)  yaitu  merupakan variabel yang mempengaruhi atau menjadi sebab terjadinya  perubahan  atau  timbulnya  variabel terikat  berdasarkan  definisi  tersebut,  variabel
independen  yang  peneliti  gunakan  adalah technology  acceptance  model (TAM)  dimana variabel  TAM  yaitu  persepsi  manfaat  (X 1 ), persepsi  kemudahan  (X 2 ),  persepsi  kepercayaan (X 3 ).
2) Variabel Terikat (Dependen) yaitu variabel yang dipengaruhi  atau  menjadi  akibat  karena  adanya variabel bebas. Berdasarkan pengertian tersebut, variabel  dependen  yang  peneliti  gunakan  dalam penelitian  ini  adalah  minat  menggunakan e- money (Y).
3) Variabel Antara/Mediasi (intervening) merupakan variabel yang secara teoritis menjadi variabel antara yang memediasi/ menghubungkan  variabel  independen  dengan dependen.  Berdasarkan  hal  tersebut,  variabel mediasi  dalam  penelitian  ini  adalah  pengaruh resiko penggunaan (Z). Pengaruh risiko penggunaan ini didapatkan dari membaca jurnal- jurnal terdahulu dimana peneliti menemukan gap tentang pengaruh risiko ini.
Sampel  merupakan  secuplikan  tertentu  yang diambil  dari  suatu  populasi  dan  diteliti  secara  rinci (Puteri,  2017).  Dari  jumlah  populasi  yang  sangat banyak,  maka  peneliti  mengambil  beberapa  sampel yang mewakili sebagai responden penelitian. Berikut ini  adalah  penentuan  jumlah  sampel  dan  teknik pengambilan sampel yang digunakan dalam penelitian ini.
Instrumen  Penelitian  adalah  segala  peralatan yang  digunakan  yang  digunakan  untuk  memperoleh, mengolah  dan  menginterpretasikan  informasi  dari para  responden  yang  dilakukan  dengan  pola pengukuran  yang  sama.  Instrumen  yang  peneliti gunakan dalam penelitian ini berupa angket/ kuesioner yang  disusun  dengan  cara  memodifikasi  kuesioner dari  penelitian  terdahulu  yang  relevan.  Dalam penyusunan instrumen penelitian, peneliti menggunakan  skala  likert.  Skala  likert  digunakan untuk  mengukur  sikap,  pendapat  dan  persepsi seseorang  atau  sekelompok  orang  tentang  fenomena sosial (Puteri, 2017).
Analisis daata dalam penelitian ini menggunakan Partial  Least  Square (PLS). Partial  Least  Square (PLS)  merupakan  salah  satu  teknik  dari Structural Equation  Modeling (SEM)  yang  berbasis variance . Untuk  menguji  hipotesis,  pemodelan  persamaan struktural  dengan  kuadrat  terkecil  parsial  (PLS). Pendekatan  ini  digunakan  karena  model  ini  mampu
menangani  multiple  dependen  dan  independen variabel secara bersamaan. PLS juga dianggap cocok karena  dapat  menangani  ukuran  sampel  ysng  relatif kecil  dan  multikolinearitas  antar  variabel  bebas. Tujuan dari struktur model menggunakan pendekatan PLS  adalah  untuk  memaksimalkan  varians  yang dijelaskan  oleh  variabel  dalam  model  menggunakan R-Square sebagai ukuran kecocokan (Hoyle, 1999).
Menurut Wold, dalam Ghozali dan Latan, Partial Least Square (PLS), merupakan metode analisis yang powerfull  karena  tidak  didasarkan  banyak  asumsi. Data  tidak  harus  terdistribusi  normal  multivariate (indikator  dengan  skala  kategori,  ordinal,  interval, sampai ratio dapat digunakan pada model yang sama), sampel  tidak  harus  besar.  kan  tetapi,  pertimbangan lain dalam penggunaan SEM-PLS dalam penelitian ini disebabkan  indikator  dalam  pembentukkan  konstruk bersifat reflektif yaitu mengasumsikan bahwa variabel laten  mempengaruhi  indikator  yang  arah  hubungan kausalitasnya dari konstruk ke indikator atau manifest (Ghozali, 2006).
Maka, analisis dalam penelitian ini menggunakan analisis  data  statistik  dari  SEM-PLS  dengan manggunakan  software  WarpPLS  6.0  dengan  dua tahap model yaitu model pengukuran outer model dan model struktural inner model. Penggunaan SEM-PLS dikarenakan  SEM-PLS  dapat  bekerja  secara  efisien dengan  ukuran  sampel  kecil  dan  model  yang kompleks  dengan  banyak  konstruk  dan  banyak indikator (Hair, 1999).

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 3.1. Hasil penelitian
Setelah dilakukan evaluasi model dan diperoleh bahwa  setiap  konstruk  pada  uji  literasi  ketiga  telah memenuhi  syarat convergent  validity , discriminant validity dan composite validity , maka tahap berikutnya adalah  melakukan  evaluasi  model  struktural  ( inner model ). Dalam pengujian model struktural dilakukan pendekatan Step-wise. Penelitian ini melakukan step- wise dengan  menerapkan  dua  tahapan, pertama, menguji  apakah  variabel  persepsi  manfaat,  persepsi kemudahan penggunan dan persepsi resiko berpengaruh langsung terhadap minat menggunakan, kedua, melakukan  estimasi  PLS  dengan  memasukan variabel mediasi resiko penggunaan.
a. Estimasi Uji Pengaruh Langsung
Tahap  pertama  yang  dilakukan  adalah melakukan  uji  pengaruh  langsung  pada  variabel persepsi manfaat, persepsi kemudahan
penggunaan  dan  persepsi  kepercayaan.  Adapun hasil  model  analisis  dalam  penelitian  ini  adalah sebagai berikut:

## Gambar 1
Direct Effect Sumber: Data Primer, diolah 2022
Berdasarkan gambar 3, menunjukkan bahwa pengaruh  langsung  persepsi  manfaat  terhadap minat  menggunakan  berpengaruh  negatif  dan tidak  mampu  membuktikan  adanya  hubungan langsung  dengan  nilai  -0.09  dengan  signifikasi p=0,13  >  0,05.  Pengaruh  langsung  persepsi kemudahan  penggunaan  berpengaruh  positif  dan mampu membuktikan hubungan langsung terhadap  minat  menggunakan,  dengan  nilai  0,49 dan  signifikasi  p<0,001.  Selanjutnya  pengaruh langsung  persepsi  kepercayaan  berpengaruh positif  dan  membuktikan  adanya  hubungan langsung  terhadap  minat  menggunakan,  dengan nilai 0,30 dan signikasi p<0,001.

## Gambar 2

## Direct effect
Berdasarkan  gambar  4,  dapat  dijelaskan bahwa  pengaruh  lansung  resiko  penggunaan berpengaruh  negatif  signifikan  terhadap  minat menggunakan.
b. Estimasi PLS dengan Model Single Mediasi Setelah  dilakukan  pengujian direct  effect ,
selanjutnya  dilakukan estimasi  mediation  effect secara  simultan  dengan PLS  SEM  Model yaitu persepsi manfaat, persepsi kemudahan penggunaan  dan  persepsi  kepercayaan  terhadap minat  menggunakan  yang  dimediasi  oleh  resiko penggunaan.  Tabel  19  menjelaskan  tentang indirect effect .

## Tabel 1
Indirect effects for paths with 2 segments PM PKm PKp MM 0.050 (p>0.186) 0.026 (p>0.319) 0.011 (p>0.419)
Sumber: Data primer, diolah 2022

## Gambar 3 Indirect Effect
Berdasarkan hasil output pada tabel 19 dapat disimpulkan  bahwa Indirect  effects diantaranya nilai  p  value  persepsi  manfaat  0,186  >  0,05, dengan  nilai  standar  error  0,056  sehingga  tidak signifikan  yang  berarti  resiko  penggunaan  tidak mampu  memediasi  persepsi  manfaat  terhadap minat  menggunakan e-money .  nilai  p  value persepsi  kemudahaan  penggunaan  0,319  >  0,05, dengan  nilai  standar  error  0,056  sehingga  tidak signifikan  yang  berarti  resiko  penggunaan  tidak mampu  memediasi  kemudahaan  penggunaan terhadap minat menggunakan e-money . dan hasil output nilai p value persepsi kepercayaan 0,419 > 0,05,  dengan  nilai  standar  error  0,056,  sehingga tidak  signifikan  yang  berarti  resiko  penggunaan tidak  mampu  memediasi  persepsi  kepercayaan terhadap minat menggunakan e-money . sehingga tidak  dapat  dilakukan  perhitungan  efek  mediasi dengan menggunakan metode VAF.
Hasil efek mediasi pada penelitian ini dilihat dari goodness of Fit dijelaskan pada tabel dibawah ini:
Tabel 2 Hasil Model Fit and Quality Indices Kriteria Rule of Thumb Nilai Hitung K et Average Path Coefficients (APC) p values < 0,05 0.229, P=0.001 Diterima Average R- Squared (ARS) p < 0,05 0.344, P<0.001 Diterima Average Adjusted R-Squared (AARS) p < 0,05 0.318, P<0.001 Diterima Average Block Variance Inflation (AVIF) < 5 dan idealnya <=3,3 1.819  Diterima
Kriteria Rule of Thumb Nilai Hitung K et Average full collinearity VIF (AFVIF) < 5 dan idealnya <=3,3 1.910  Diterima Tenenhaus GoF (GoF) small >=0,1, medium >=0,25, large >=0,36 0.497, large Large Sympson’s Paradox Ratio (SPR) >0,7 dan idealnya 1 0.857  Diterima R-Squared Contribution Ratio (RSCR) >=0,9 dan idealnya 1 0.934  Diterima Statistical Suppression Ratio (SSR) diterima jika > 0,7 1.000  Diterima Nonlinear Bivariate Causality Direction Ratio (NLBCDR) diterima jika >=0,7 1.000  Diterima

## Sumber: Data Primer, diolah 2022
Berdasarkan tabel 20, dapat diketahui bahwa model  cukup  baik  dan  memenuhi  kriteria  secara statistik.  Koefisien  jalur  rata-rata  (APC)  yang menunjukkan  nilai  rata-rata  estimasi  koefisien untuk masing-masing jalur, dikategorikan rendah, sebesar  0.229,  (p  value  =  0.001).  Meskipun  itu dalam  kategori  rendah,  APC  ini  dapat  diterima karena  penelitian  ini  tidak  difokuskan  pada ukuran kontribusi tetapi pada pengujian hipotesis hubungan  antara  variabel  laten.  Terlihat  bahwa rata-rata R- squared (ARS) adalah 0.344 (p value <  0.001)  rata-rata  Adjusted  R- squared (AARS) adalah  0.318  (p  value  <  0.001).  Meskipun indikator  ini  berada  di  kategori  sedang,  maka dapat disimpulkan bahwa prediktor model mampu menjelaskan varians. Berdasarkan Average block VIF  (AVIF)  sebesar  1.819  dan Average  full collinearity VIF  (AFVIF)  sebesar  1.910,  maka dapat  disimpulkan  bahwa  model  tersebut  bebas dari  masalah  kolinearitas.  Hasil  penelitian  juga menunjukkan  bahwa  model  memiliki  tingkat prediksi  yang  besar  dengan Tenenhaus GoF 0.497.
3.2. Pembahasan 3.2.1. Persepsi manfaat terhadap minat menggunakan e-money
Persepsi  manfaat  tidak  terbukti  berpengaruh positif terhadap minat menggunakan, artinya hipotesis pertama ditolak. Hal ini tidak mendukung Technology Acceptance Model yang menjadi dasar teori variabel persepsi manfaat yang mana dijelaskan bahwa dalam pembentukan  niat  untuk  mengadopsi  layanan e- money ,  pengguna  akan  mempertimbangkan  manfaat yang  diberikan  layanan  tersebut,  sehingga  ketika sebuah layanan mampu memberikan  manfaat seperti meningkatkan  efektifitas  dan  efisiensi  pekerjaan, maka  niat  untuk  menggunakan  layanan  tersebut cenderung meningkat (Nguyen, 2016).
Persepsi  manfaat  berpengaruh  negatif  terhadap minat  menggunakan  e-money  di  Bukittinggi,  karena penggunaan  brizzi  dianggap  sebagai  bentuk  dari pemenuhan atas kondisi diwajibkannya menggunakan kartu brizzi, karena tidak ada pilihan lain selain harus menggunakan  kartu  brizzi.  Berdasarkan  kondisi tersebut, dalam penelitian ini terbukti bahwa persepsi manfaat tidak berpengaruh terhadap minat menggunakan  e-money  di  Bukittinggi.  Hal  ini  juga mendukung  penelitian  terdahulu  yaitu  Durman  dan Musdholifah,  Rustanto  dan  Kartini  dan  Sati  dan Ramaditya yang mengatakan bahwa persepsi manfaat tidak berpengaruh terhadap minat menggunakan.

## 3.2.2. Persepsi Kemudahan Penggunaan terhadap minat menggunakan e-money.
Persepsi  Kemudahan  Penggunaan  terbukti berpengaruh  positif  terhadap  minat  menggunakan e- money ,  artinya  hipotesis  kedua  diterima.  Hasil penelitian  ini  mendukung Technology  Acceptance Model yang  menjadi  dasar  teori  variabel  persepsi kemudahan  penggunaan,  di  mana  dijelaskan  bahwa seseorang  akan  memiliki  niat  untuk  menggunakan sebuah  layanan  jika  layanan  tersebut  mudah digunakan sehingga tidak memerlukan usaha apapun.
Persepsi  Kemudahan  Penggunaan  berpengaruh terhadap minat menggunakan e-money di Bukittinggi, karena  kemudahan  penggunaan  yang  dirasakan  oleh pengguna  ketika  menggunakan e-money sehingga menimbulkan  minat  menggunakan.  Temuan  ini menunjukkan bahwa masyarakat Bukittinggi pengguna brizzi  card telah  merasakan  kemudahan menggunakan  e-money.  Semakin  tinggi  persepsi kemudahan  penggunaan  e-money,  maka  semakin tinggi  pula  minat  masyarakat  Bukittinggi  untuk
menggunakan e-money dalam  melakukan  transaksi atau melakukan pembayaran, karena mereka beranggapan  bahwa e-money dapat  dengan  mudah dipahami dan digunakan.

## 3.2.3. Persepsi  Kepercayaan  terhadap  minat menggunakan
Persepsi  kepercayaan  terbukti  berpengaruh positif  terhadap  minat  menggunakan  sebesar  0.289 dengan  signifikasi  nilai  p<0,001.  Maka  hipotesis  3 diterima  yaitu  persepsi  kepercayaan  berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat menggunakan e- money .  Hal  ini  mendukung Technology  Acceptance Model yang  menjadi  dasar  teori  variabel  persepsi kepercayaan  dimana  seseorang  akan  memiliki  niat untuk  menggunakan  sebuah  layanan  jika  dapat memeberikan kenyamanan dan meningkatkan kinerja individu dalam menjalankan kegiatan.
Persepsi  kepercayaan  menurut  Utami  (Utami, 2017)  yaitu  sejauh  mana  seorang  individu  merasa aman dan yakin tentang mengandalkan sesuatu yang ada  atau  disediakan.  Hasil  ini  sejalan  dengan penelitian yang dilakukan Yogananda (Yogananda & Dirgantara,  2017),  Dzulhaidah  dan  Rifaldi  bahwa persepsi  kepercayaan  berpengaruh  positif  terhadap minat menggunakan. Temuan ini menunjukkan bahwa masyarakat  Bukittinggi  pengguna brizzi  card telah merasakan kepercayaan terhadap minat menggunakan e-money .  Semakin  aman e-money digunakan  dan dapat  meningkatkan  kinerja  pengguna  maka  tingkat kepercayaan  pengguna  semakin  tinggi  sehingga meningkatkan minat menggunakan e-money .
3.2.4. Resiko penggunaan terhadap minat menggunakan e-money
Resiko penggunaan berpengaruh negatif terhadap minat  menggunakan  sebesar  -0.158  dan  signifikan dengan  nilai  p  sebesar  0,024  (mengingat  p<0,05). Maka  hipotesis  4  diterima,  resiko  penggunaan berpengaruh signifikan terhadap minat menggunakan e-money .  Menurut  Featherman  dan  Pavlou  dalam  S. priambodo Persepsi risiko merupakan suatu persepsi- persepsi  tentang  ketidak-pastian  dan  konsekuensi- konsekuensi yang tidak diinginkan dari menggunakan produk  atau  layanan.  Semakin  tinggi  resiko  yang dirasakan  oleh  masyarakat,  maka  minat  masyarakat untuk  menggunakan  sebuah  produk  akan  menurun. Sebaliknya, jika resiko yang dirasakan rendah, maka masyarakat  akan  berminat  untuk  menggunakan sebuah produk.
3.2.5. Resiko  penggunaan  diduga  memediasi persepsi manfaat terhadap minat menggunakan e-money.
Berdasarkan  hasil  penelitian  menunjukkan bahwa  resiko  penggunaan  tidak  memediasi  persepsi manfaat  terhadap  minat  menggunakan.  Artinya pengaruh  resiko  penggunaan  yang  dirasakan  tidak mempengaruhi  minat  masyarakat  Bukittinggi  untuk menggunakan e-money ketika merasakan manfaat dari suatu produk .
3.2.6. Resiko  penggunaan  diduga  memediasi persepsi  kemudahan  pengguna  terhadap minat menggunakan e-money.
Berdasarkan  hasil  penelitian  menunjukkan bahwa  resiko  penggunaan  tidak  memediasi  persepsi kemudahan penggunaan terhadap minat menggunakan.  Artinya  pengaruh  resiko  penggunaan yang dirasakan tidak mempengaruhi minat masyarakat Bukittinggi untuk menggunakan e-money ketika merasakan kemudahan penggunaan dari suatu produk.
3.2.7. Resiko penggunaan diduga tidak memediasi persepsi kepercayaan terhadap minat menggunakan e-money
Berdasarkan  hasil  penelitian  menunjukkan bahwa  resiko  penggunaan  tidak  mampu  memediasi persepsi  kepercayaan  terhadap  minat  menggunakan. Artinya pengaruh resiko penggunaan yang dirasakan tidak mempengaruhinya minat masyarakat Bukittinggi  untuk  menggunakan e-money ketika merasa aman dan percaya akan suatu produk .
3.2.8. Perspektif Ekonomi Syariah Dalam

## Menggunakan E-Money
Dalam  transaksi  pembayaran  menggunakan e- money terdapat  prinsip-prinsip  syariah  yang  harus diterapkan  pada  media e-money agar  sesuai  dengan ketententuan uang elektronik syariah, berikut prinsip yang  harus  diterapkan  pada  transaksi  pembayaran uang elektronik:
a. Tidak Mengandung Maysir
Maysir  yaitu  transaksi  yang  di  dalamnya mengandung  unsur  perjudian,  untung-untungan atau  spekulatif  yang  tinggi.  Penyelenggaraan e- money brizzi di Kota Bukittinggi harus didasarkan oleh kebutuhan pembayaran parkir yang menuntut pada  transaksi  yang  lebih  cepat,  mudah  dan efisien,  tidak  untuk  kebutuhan  transaksi  yang mengandung maysir.
b. Tidak mendorong Israf
E-money brizzi  pada  dasarnya  digunakan sebagai  alat  pembayaran  retail  atau  mikro,  agar terhindar dari Israf (pengeluaran yang berlebihan) dalam  konsumsi  maka  dilakukan  pembatasan jumlah nilai uang elektronik dan batas maksimal total nilai transaksi uang elektronik dalam periode tertentu.
c. Tidak digunakan untuk transaksi objek haram E-money brizzi  sebagai  alat  pembayaran dengan menggunakan prinsip Syariah, maka uang elektronik tidak boleh digunakan untuk pembayaran  transaksi  objek  yang  mengandung unsur  haram  dan  maksiat,  yaitu  barang  yang dilarang  digunakan  atau  dimanfaatkan  menurut hukum Islam.
Kemaslahatan dan keuntungan dalam menggunakan e-money brizzi  di  Kota  Bukittinggi dapat memberikan beberapa kemaslahatan yang dapat dilihat dari keunggulannya antara lain (MUI, 2002): a. Transaksi lebih cepat karena dengan menggunakan e-money waktu dalam bertransaksi akan lebih cepat karena transaksi dapat dilakukan tanpa  harus  tanda  tangan  karena  transaksi dilakukan dengan cara off-line.
b. Transaksi dengan e-money lebih mudah digunakan  sehingga  pengguna tidak merasa  sulit untuk menggunakannya.
c. Efesiensi,  transaksi  dengan e-money akan  terasa lebih  cepat  dan  nyaman  karena  pemegang e- money tidak  perlu  bersusah  payah  untuk membawa  uang  tunai,  tidak  perlu  menyediakan uang pas, dan pemegang tidak perlu menyimpan uang receh (pengembalian).
Selain itu, dengan menggunakan e-money brizzi di  Kota  Bukittinggi,  kesalahan  dalam  menghitung kembalian  dari  suatu  transaksi  tidak  akan  terjadi. Berdasarkan  mekanisme  penyelenggaraan e-money maka  dapat  ditelaah  kesesuaiannya  dengan  prinsip syariah  dalam  menjaga  harta  untuk  mendapatkan kemaslahatan antara lain:
Pertama ,  kehalalan  uang  elektronik  terjamin. Hal  ini  dapat  dibuktikan  dengan  terhindarnya  uang elektronik  dari  hal-hal  yang  tidak  dibenarkan  oleh syara,  seperti  terhindar  dari  riba  dan  terhindar  dari oknum nakal.
Kedua , penerapan e-money terhindar dari praktik Maysir disebabkan transaksi e-money didasarkan pada kebutuhan instrumen pembayaran yang dapat bekerja
dengan  cepat  dan  tepat,  tidak  didasarkan  untuk kebutuhan transaksi yang mengandung maysir. Selain itu terhindar dari penipuan seperti uang palsu.
Keiga , transaksi dengan e-money tidak menyebabkan pengeluran yang berlebihan dibuktikan dengan adanya batas maksimal nilai uang elektronik.
Satu  hal  yang  penting  juga,  bahwa  pemerintah melalui  fatwa  DSN  MUI  merekomendasikan  ketika melakukan  transaksi,  proses  harus  dihindari  dari ribawi dan melibatkan bank syariah dalam pengisian saldo.  Hal  ini  dimaksudkan  agar  bank  syariah  tidak hanya  membiayai,  tetapi  juga  mengikuti  tuntutan zaman  saat  ini.  Pengembangan e-money brizzi  di parkiran Kota Bukittinggi merupakan bagian penting yang  dapat  membantu  situasi  ekonomi  dan meningkatkan  pendapatan  daerah.  Perkembangan teknologi yang meningkat seiring dengan berkembangnya  uang  elektronik  dalam  bentuk e- money brizzi. Kehadirannya membawa kemajuan bagi masyarakat  baik  dalam  pendapatan  maupun  pada tataran  digital  mindset,  dan  hal  ini  menyebabkan masyarakat menyesuaikan diri dengan teknologi saat ini karena melihat nilai kemudahan dalam penggunaan e-money brizzi.\
Perkembangan ini dapat merajut kembali posisi transaksi  keuangan  dalam  Islam,  bahwa  Islam  tidak hanya  berarti  ibadah ritual semata, tetapi merupakan posisi dan ketaatan seorang hamba kepada Allah SWT secara utuh untuk mencapai tangga/derajat yang lebih tinggi, kedamaian dan kemakmuran, kebahagiaan dan keamanan.  Islam  juga  membekali  umatnya  dengan aturan dan pedoman yang lengkap dalam menjalankan ibadah sekaligus dalam kehidupan ini (Toyyibi, 2019).
Maka  dapat  disimpulkan  bahwa,  bermuamalah menggunakan e-money di  parkiran  Kota  Bukittinggi adalah mubah, sah, dan halal, selama telah memenuhi prinsip-prinsip  syariah  muamalah. E-money dapat memberikan  kemaslahatan  dari  keunggulannya berupa lebih cepat, mudah serta efisien.  Penggunaan uang  elektronik  juga  telah  diatur  dalam  fatwa  DSN- MUI  No.  116/DSN-MUI/IX/2017.  Namun,  harus tetap  berhati-hati  dalam  penggunaannya  dengan mengikuti rule syariah  dan  memperhatikan  akad transaksi yang akan terjadi.

## 4. KESIMPULAN
Berdasarkan hasil penelitian yang telah diperoleh dan dibahas, maka dapat dihasilkan kesimpulan yaitu: a. Variabel persepsi kemudahan penggunaan memiliki  pengaruh  paling  besar  terhadap  minat
menggunakan  dengan  nilai  0,464  dengan siginfikasi  nilai  p<0,001  terhadap  keputusan menggunakan.  Temuan  ini  mengungkapkan bahwa  masyarakat  Bukittinggi  pengguna  brizzi card telah  merasakan  kemudahan  menggunakan e-money .  Semakin  tinggi  persepsi  kemudahan penggunaan e-money ,  maka  semakin  tinggi  pula
keputusan masyarakat Bukittinggi untuk menggunakan e-money dalam melakukan transaksi  atau  melakukan  pembayaran,  karena mereka  beranggapan  bahwa e-money dapat dengan mudah dipahami dan digunakan.
b. Hasil  uji  pengaruh  tidak  langsung  pada  model penelitian ini menunjukkan bahwa koefisien jalur pengaruh tidak langsung mendapatkan hasil yang tidak  signifikan.  Syarat  uji  pengaruh  tidak langsung dapat dilakukan menurut Hair, jika hasil koefisien  jalur  pengaruh  langsung  model penelitian  telah  signifikan.  Berdasarkan  hal tersebut  resiko  penggunaan  tidak  mampu memediasi persepsi manfaat, persepsi kemudahan penggunaan  dan  persepsi  kepercayaan  terhadap minat menggunakan.
c. Bermuamalah menggunakan e-money di parkiran
Kota  Bukittinggi  adalah  mubah,  sah,  dan  halal, selama  telah  memenuhi  prinsip-prinsip  syariah muamalah. E-money dapat memberikan kemaslahatan  dari  keunggulannya  berupa  lebih cepat,  mudah  serta  efisien.  Penggunaan  uang elektronik  juga  telah  diatur  dalam  fatwa  DSN- MUI  No.  116/DSN-MUI/IX/2017.  Namun,  tetap harus  berhati-hati  dalam  penggunaannya  dengan mengikuti rule syariah  dan  memperhatikan  akad transaksi yang akan terjadi.

## 5. REFERENSI
Bauer, R. (1960). Consumer Behavior as Risk Taking. Journal of Service Science and Management , 78. Davis,  F.  (1989).  Perceived  Usefulness,  Perceived
Ease of Use, and User Acceptance of Information Technology. MIS Quarterly , 319-40.
Davis,  F.,  Bagozzi,  R.,  &  Warsha,  P.  (2001).  User Acceptance  of  Computer  Technology :  A Comparison of Two Theoretical Models. Journal of Management Science , 35-48.
Dowling,  G.,  &  Staelin,  R.  (1994).  A  Model  of Perceived  Risk  and  Intended  Risk-Handling Activity. Journal of Consumer Research , 119.
Durman,  T.,  &  Musdholifah.  (2020).  Integrasi Technology  Acceptance  Model  Dan  Theory  Of Planned  Behavior  Terhadap  Intention  To  Use Mobile  Payment  (Studi  Pada  Pengguna  Ovo  Di Surabaya). Jurnal Ilmu Manajemen , 621-33. Firdaus,  M.  (2018).  E-Money  Dalam  Perspektif Hukum Ekonomi Syariah. Tahkim , 172-85. Ghozali,  I.  (2006). Structural  Equation  Modeling Metode Alternatid Dengan Partial Least Square PLS. Semarang: Badan Penerbit UNDIP. Hair,  J.  (1999). A  Primer  on  Partial  Least  Squares Structural  Equation  Modeling  (PLS-SEM). Thousand Oaks: SAGE Publications, Inc. Hoyle,  R.  (1999). Statistical  Strategies  for  Small Sample  Research. Thousand  Oaks:  SAGE Publications, Inc.
Iin Emy Prastiwi., Anik. 2020. The Impact of Credit Diversification on Credit Risk and Performance of  Indonesian  Banks.  Jurnal  GRIEB:  Global Review of Islamic Economics and Business. Vol 8, No. 1, hlm 13-21
Indra Lila Kusuma, Maya Widyana Dewi,
Muhammad  Tho’in.  (2021).  Analysis  of  the Effect  of  Human  Resources  Competency, Utilization  of  Technological  Information,  and Internal  Control  Systems  on  the  Value  of Financial  Reporting  Information. Annals  of  the Romanian  Society  for  Cell  Biology ,  14628–
14638. Retrieved from
http://annalsofrscb.ro/index.php/journal/article/v iew/4651
kemenkeu.  (2021,  Desember  28). kemenkeu.go.id . Retrieved from www.kemenkeu.go.id: https://www.kemenkeu.go.id/publikasi/artikel- dan-opini/sudah-saatnya-beralih-ke-e-money- alat-pembayaran-zaman-now/,
Marey, D., & Purwanto, E. (2020). Model Konseptual Minat Penggunaan E-Wallet: Technology Acceptance Model (TAM). Technology Adoption: A Conceptual Framework , 31-50.
MUI,  D.  (2002). Fatwa  DSN  MUI  Nomor:  28/DSN- MUI/III/2002 Tentang Jual Beli Mata Uang (Al- Sharf). Indonesia.
Mustofa,  M.,  Wahyu,  S.,  &  Krisdianto,  D.  (2021).
Pengaruh Persepsi Kemanfaatan, Persepsi Kemudahan Penggunaan Dan Promosi Pelayanan Elektronik Payment Terhadap Keputusan Penggunaan  Brizzi. Administrasi  Bisnis  - Universitas Islam Malang , 163-76.
Nguyen, T. (2016). Predicting Consumer Intention to Use  Mobile  Payment  Services:  Empirical Evidence from Vietnam. International Journal of Marketing Studies , 117.
Ningsih, H., Sasmita, E., & Sari, B. (2021). Pengaruh
Persepsi Manfaat, Persepsi Kemudahan
Penggunaan,  Dan  Persepsi  Risiko  Terhadap Keputusan  Menggunakan  Uang  Elektronik (QRIS)  Pada  Mahasiswa. Jurnal  IKRA-ITH Ekonomika , 1-9. Puteri,  H.  (2017). Modul  Metodologi  Penelitian Ekonomi Syariah. Bukittinggi.
Sultan,  R.,  Haryanti,  T.,  &  Kurniawati,  L.  (2019).
Analisis Technology Acceptance Model
Generasi Millenial Jakarta Terhadap Penggunaan E-Money. Jurnal Sistem Informasi , 133-40.
Toyyibi,  A.  (2019).  Implementation  Of  Electronic Money  In  Developing  Payment  Transactions Through  Islamic  Economic  Perspective. AL- ARBAH:  Journal  of  Islamic  Finance  and Banking , 19-34.
Utami,  S.  (2017).  Faktor-Faktor  Yang  Memengaruhi Minat  Penggunaan  E-Money  (Studi  Pada Mahasiswa  Stie  Ahmad  Dahlan  Jakarta). Balance .
Wikan  Budi  Utami.  (2021).  Influence  of  Investment Decisions (PER), Policy of Dividend (DPR) and Interest  Rate  against  Firm  Value  (PBV)  at  a Registered Manufacturing Company on Indonesia Stock Exchange in 2015-2018. Annals of the Romanian Society for Cell Biology , 1972– 1984. Retrieved from http://www.annalsofrscb.ro/index.php/journal/ar ticle/view/315 Yogananda,  A.,  &  Dirgantara,  I.  (2017).  Pengaruh Persepsi Manfaat, Persepsi Kemudahan
Penggunaan,  Kepercayaan  Dan  Persepsi  Risiko Terhadap Minat Untuk Menggunakan Instrumen Uang  Elektronik. Diponegoro  Journal  of Management , 1-7.