## ANALISIS KESIAPAN BSI DALAM MENGHADAPI PERKEMBANGAN LAYANAN JASA KEUANGAN BERBASIS FINTECH DI INDONESIA

## ANALYSIS OF BSI READINESS IN FACING THE DEVELOPMENT OF FINTECH-BASED FINANCIAL SERVICES IN INDONESIA
Fenia Syifa 1a , Annio Indah Lestari Nasution 2 , Nurul Inayah 3
1 Program studi Perbankan Syariah, Fakultas Ekonomi Bisnis Islam Universitas Islam Negeri Sumatera Utara, Indonesia, Jl. Williem Iskandar Pasar V Medan 20371, Sumatera Utara, Indonesia.
2 Program Studi Manajemen, Fakultas Ekonomi Bisnis Islam Universitas Islam Negeri Sumatera Utara, Indonesia, Jl. Williem Iskandar Pasar V Medan 20371, Sumatera Utara, Indonesia.
3 Program Studi Ekonomi Syariah, Fakultas Ekonomi Bisnis Islam Universitas Islam Negeri Sumatera Utara, Indonesia, Jl. Williem Iskandar Pasar V Medan 20371, Sumatera Utara, Indonesia.
a Korespondensi E-mail: feniasyifa1@gmail.com

## ABSTRAK
Tujuan  dari  penelitian  tesis  ini  adalah  untuk  mengetahui  kesiapan  dan  upaya  BSI  dalam menanggapi pertumbuhan layanan keuangan berbasis Fintech. Penelitian ini menggunakan metode  penelitian  kualitatif  deskriptif  dengan  mengumpulkan  data  melalui  observasi, wawancara,  dan  dokumentasi.  Kesimpulan  dari  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  BSI telah  cukup  mempersiapkan  diri  sesuai  dengan  konsep  Slameto,  yang  memperhitungkan kesiapan  terhadap  tuntutan  dan  motivasi  tujuan  di  samping  kesepian  fisik,  mental,  dan emosional.  Selain  itu  juga  membahas  bagaimana  upaya  membangun  teknologi  dapat membantu  mempersiapkan  karyawan  dalam  hal  keterampilan  dan  pengetahuan, khususnya  di  bidang  keamanan,  risiko,  dan  fraud,  yang  telah  dicapai  oleh  Bank  Syariah Indonesia.  Modernisasi  Sistem  Inti.  Konektivitas  dan  Infrastruktur.  Pemantauan  dan Pengelolaan  Data  Gabungan.  Struktur,  Pendampingan  Bisnis,  dan  Peningkatan  Internal. Unifled platform & customer 360 dan digital Expansion & Open Bangking. Hal ini bertujuan untuk  meningkatkan  kualitas  karyawan  melalui  pelatihan  untuk  menjadi  digital  dan mengembangkan sumber daya manusia, serta meningkatkan keamanan, infrastruktur, dan perangkat manajemen informasi dan memperluas jaringan digital BSI.
Kata Kunci; BSI, Fintech, Layanan, Persiapan.

## ABSTRACT
The purpose of this thesis research is to ascertain BSI's readiness and efforts in response to the growth  of  Fintech-based  financial  services.  The  tellers,  customer  service  agents,  consumer business employees, and three BSI clients were among the direct recruits of BSI employees for the study.This kind of study uses descriptive qualitative research methods, collecting data by observation,  interviews,  and  documentation.  The  study's  conclusions  show  that  BSI  has sufficiently readied itself in accordance  with the Slameto concept, which takes into account readiness  for  demands  and  goal  motivation  in  addition  to  physical,  mental,  and  emotional loneliness. It also discusses how attempts to build technology might help prepare people for skills  and  knowledge,  specifically  in  the  areas  of  security,  risk,  and  fraud,  which  have  been achieved  by  Bank  Syariah  Indonesia.  Modernization  of  the  Core  System.  Connectivity  and Infrastructure.  Combined  Data  Monitoring  &  Management.  Structure,  Business  Assistance, and  Internal  Enhancements.  360-  degree  customer  service,  unified  platforms,  digital expansion,  and  open  banking.  It  works  to  boost  employee  quality  through  training  to  go digital  and  expanding  human  resources,  as  well  as  to  enhance  security,  infrastructure,  and information management tools and extend BSI's digital network.
Keywords: BSI, Fintech, Preparation, Services.
Syifa,  F.,  Nasution,  A.  I.  L.,  &  Inayah,  N.  2024. Analisis  Kesiapan  BSI  dalam  Menghadapi Perkembangan  Layanan  Jasa  Keuangan  Berbasis  Fintech  di  Indonesia. NISBAH: Jurnal Perbankan Syariah 10 (1): 1-10.

## PENDAHULUAN
Finansial Technology
(fintech) merupakan  industri  yang  berkembang dengan  cepat,  khususnya  di  sektor  jasa keuangan  di  Indonesia. Peer-to-peer lending, sistem pembayaran digital, investasi  online,  dan  inovasi  lainnya  yang dibawa  oleh  fintech  membuat  masyarakat lebih  mudah  dan  lebih  inklusif  dalam mengakses  keuangan.  Kemajuan  teknologi informasi  akan  membawa  perubahan  dan transformasi yang harus dipersiapkan oleh industri  perbankan.  Di  bidang  teknologi informasi, saat ini kita sedang berada di era revolusi industri 04. Cara orang berinteraksi  dan  bekerja  telah  berubah  di abad  ini,  tidak  terkecuali  industri perbankan.
Sebagai lembaga keuangan dan perbankan syariah, Bank Syariah Indonesia (BSI) perlu bersiap-siap untuk menghadapi tantangan  dan  perubahan  yang  akan dibawa  oleh  fintech.  Aspek-aspek  seperti teknologi,  hukum,  manajemen  risiko, pemasaran,  dan  strategi  perusahaan menjadi  bagian  dari  persiapan  ini.  Dalam beberapa tahun terakhir, fintech dan mitra teknologi  telah  muncul,  yang  telah menghadirkan  banyak  perubahan  bagi industri keuangan. Gaya hidup masyarakat di Indonesia semakin dipengaruhi oleh era digital, terutama di sektor keuangan seperti perbankan.  Lebih  banyak  uang  akan diinvestasikan  dalam  teknologi  oleh  bank- bank  komersial  tertentu  serta  Bank Pembangunan  Daerah  (BPD).  Perusahaan- perusahaan fintech bertanggung jawab atas hal ini, karena mereka selalu merambah ke ranah  baru  untuk  menawarkan  pengganti transaksi keuangan. Bank harus meningkatkan  layanan  perbankan  digital yang  mereka  sediakan  dan  memanfaatkan peluang  yang  ditawarkan  oleh  ekonomi digital,  revolusi  industri  keempat,  dan perbankan
digital. POJK
baru,
POJK12/POJK.03/2018,  yang  berfokus pada Penyelenggaraan Layanan Perbankan Digital, sejalan dengan hal ini.
Sangat  penting  untuk  mengevaluasi kesiapan  BSI.  Investigasi  ini  dapat  melihat seberapa  siap  BSI  menghadapi  fintech, bagaimana  sektor  perbankan  syariah dalam  kaitannya  dengan  perkembangan fintech,  dan  apa  saja  peluang  dan  bahaya yang  dihadapinya.  Infrastruktur  teknologi informasi yang diperlukan, keamanan data dan transaksi, kepatuhan terhadap peraturan,  penerimaan  dan  kemampuan beradaptasi  pengguna  terhadap  teknologi baru,  dan  strategi  bisnis  yang  berkaitan dengan pergeseran pasar hanyalah beberapa  topik  yang  tercakup  dalam pemeriksaan kesiapan BSI untuk menghadapi hal ini. BSI dapat berkontribusi  secara  signifikan  terhadap perkembangan fintech di Indonesia dengan menawarkan  keamanan  yang  dapat diandalkan,  infrastruktur  yang  kuat,  dan bantuan teknis yang penting.
Jumlah  pengguna  internet  masih  terus meningkat, menurut Asosiasi Penyelenggara  Jasa  Internet  Indonesia (APJII), mengutip kompaspedia. kompas.id. Di  Indonesia,  di  mana  terdapat  lebih  dari 196  juta  pengguna  internet  secara keseluruhan  pada  tahun  2020,  hal  yang sama  juga  terjadi.  Ini  berarti  mencapai sekitar  72%  dari  populasi.  Tabel  1 menampilkan  distribusi  pengguna  internet berdasarkan negara dan kepulauan.

## MATERI DAN METODE
Indonesia  merupakan  negara  dengan pengguna  internet  yang  cukup  besar karena  banyaknya  jumlah  penduduk. Penggunaan  internet  di  Indonesia  sejalan dengan  perubahan  transaksi  keuangan masyarakat  yang  saat  ini  sudah  banyak digunakan  dalam  layanan  online.  Hal  ini dapat dibuktukan dengan tabel 1 berikut:

## Tabel 1. Konsumen Internet Di
Indonesia Provinsi Jumlah Konsumen Sumatera 44,8 juta orang Jawa 109,6 juta orang Kalimantan 12,6 juta orang Bali dan Nusa Tenggara 10,5 juta orang Sulawesi 13,8 juta orang Maluku dan Papua 5,9 juta orang
Sumber:  Asosiasi  Penyelenggara  Jasa  Internet Indonesia (APJII), 2020 Teknologi
Dalam  sepuluh  tahun  berikutnya, persentase  pengguna  fintech  meningkat dari 7% di tahun 2006/2007 menjadi 78%. Tercatat  ada  135-140  perusahaan  yang memiliki  pengguna.  43%  di  industri pembayaran, termasuk perusahaan rintisan yang  menangani  pembayaran  yang  terjaga keamanannya dan pembayaran mobile.
Melalui berbagai aplikasi, Bank Syariah Indonesia  akan  dapat  memanfaatkan efisiensi,  efektivitas,  dan  kemudahan penggunaan  Fintech  untuk  membantu mempercepat  proses  pembiayaan  dan memperluas  jangkauan  operasionalnya. Dengan  mitigasi  risiko  yang  dapat  diatasi sejak  dini  melalui  sistem  Fintech,  proses pembiayaan  menjadi  lebih  sederhana, cepat, dan terukur.
Menurut  Bank  Indonesia,  teknologi finansial  didefinisikan  sebagai  hasil  dari penggabungan  antara  teknologi  dan layanan  keuangan,  yang  pada  akhirnya mengubah  model  bisnis  konvensional menjadi  model  bisnis  yang  moderat. Pembayaran sekarang dapat dilakukan dari jarak jauh dalam hitungan detik, sedangkan di  masa  lalu  pembayaran  harus  dilakukan secara langsung dan membutuhkan
sejumlah  mata  uang  tertentu.  Menurut (Schueffel,  2019),  fintech  adalah  bisnis yang  relatif  baru  yang  menggunakan teknologi  untuk  memajukan  penggunaan keuangan.
Tujuan  dari  penggabungan  penelitian terdahulu  dan  sekarang  adalah  untuk mengetahui seberapa siap organisasi dalam menggunakan  teknologi.  Subjek  penelitian yang  digunakan  oleh  semua  peneliti terdahulu  dan  Para  peneliti  saat  ini menggunakan  pendekatan  penelitian  yang berbeda dengan yang digunakan oleh para akademisi sebelumnya dalam menganalisis kesiapan  bank-bank  syariah  di  Indonesia dalam menghadapi perkembangan layanan keuangan berbasis fintech. Sebagai contoh, studi  yang  dilakukan  oleh  (Zouari  & Abdelhedi,  2021)  memanfaatkan  strategi distribusi survei online untuk mengumpulkan data deskriptif.
Karena  Bank  Syariah  Indonesia  baru resmi  berdiri  pada  Februari  2021, investigasi  ini  dilakukan,  yang  berarti  ada isu  kesiapan,  terutama  dengan  industri Fintech  yang  berkembang  pesat.  Melalui studi  ini,  diharapkan  dapat  mempelajari lebih lanjut tentang kesiapan Bank Syariah Indonesia  secara  keseluruhan  dalam meningkatkan kualitas layanan, khususnya, seberapa  siap  bank  tersebut  untuk memberikan  layanan  yang  prima  baik secara langsung maupun melalui Fintech.
Rumusan masalah penelitian ini adalah 1. Sejauh  mana  Bank  Syariah  Indonesia siap  menghadapi  kemunculan  layanan keuangan berbasis Fintech di Indonesia.
2. Bagaimana  rencana  kesiapan  Bank Syariah  Indonesia  dalam  menghadapi transisi  Indonesia  menuju  layanan keuangan berbasis Fintech.
Penelitian  ini  menggunakan  metode penelitian  kualitatif  deskriptif  dengan mengumpulkan  data  melalui  observasi, wawancara,  dan  dokumentasi.  Adapun metode yang digunakan adalah studi kasus ( case study ) guna mengetahui lebih dalam
tentang  kesiapan  BSI  dalam  menghadapi perkembangan teknologi finansial.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Fintech  membuat  transaksi  menjadi lebih efisien dan praktis, serta memudahkan masyarakat
untuk mendapatkan barang finansial dan meningkatkan tingkat pengetahuan finansial  mereka.  Fintech  saat  ini  hadir  di perbankan  konvensional  dan  syariah (Rahmawati, 2019).
Manajemen PT Bank Syariah Indonesia Tbk  mengungkapkan  rencana  dan  taktik perusahaan sehubungan dengan meningkatnya  penggunaan  layanan  digital oleh bank-bank di Indonesia dan perubahan  karakter  nasabah  mereka. Menurut  Hery  Gunardi,  Presiden  Direktur BSI,  industri  perbankan  nasional  sedang mengalami  transisi  digital.  Hal  ini  terlihat dari  tren  nasional  kemunculan  bank-bank digital.  Publik,  masyarakat,  dan  investor pasar  modal  merespon  positif  keberadaan bank  digital,  terlihat  dari  harga  saham bank-bank  tersebut  yang  terus  meningkat seiring  dengan  peningkatan  kapitalisasi pasarnya. Meskipun kita tidak menyadarinya  sebelumnya,  bank  digital menjadi  semakin  populer.  Beberapa  orang bahkan  berpikir  bahwa  bank  layanan digital  akan  menjadi  bank  masa  depan karena  mereka  tidak  memiliki  kantor cabang,  dapat  terdaftar  di  Bursa  Efek Indonesia,  memiliki  kapitalisasi  dan kapitalisasi  pasar  yang  terus  berkembang, memiliki  ukuran  aset  yang  tidak  terlalu besar,  dan  tidak  memiliki  kantor  cabang secara fisik.
Mengeksplorasi topik kepuasan pelanggan di era digital, dengan menggunakan  perbankan  syariah  sebagai bukti.  Temuan  penelitian  ini  menunjukkan bahwa  manajemen  Bank  Syariah  harus mempertimbangkan  penyampaian  layanan pelanggan  di  era  transformasi  digital. Dengan  meningkatkan  kualitas  layanan mereka,  bank-bank  Islam  di  Tunisia  harus bertransisi  dari  perbankan  tradisional  ke perbankan  digital  untuk  memuaskan
pelanggan dan memenuhi tujuan bank agar tetap kompetitif (Waluyo et al., 2022).
(Hotdiana  et  al.,  2023)  menjelaskan bagaimana mempersiapkan karyawan untuk  memenuhi  tuntutan  perubahan organisasi.  Temuan  studi  ini  menunjukkan bahwa  dalam  hal  perubahan  organisasi, penting  untuk  berfokus  pada  membuat perubahan  yang  tepat  untuk  semua karyawan  sebelum  menangani  aspek  non- manusia dalam organisasi. Namun, mempersiapkan  staf  untuk  perubahan  ini belum diprioritaskan. BSI hanya berkonsentrasi pada proses perubahan. BSI menerapkan  strategi,  yang  secara  spesifik adalah sebagai berikut, untuk memungkinkan kesiapan tersebut:
a. Collaborating Strategy
Pendekatan  ini,  yang  melibatkan  BSI bekerja sama dengan perusahaan- perusahaan  tekfin  untuk  bersama-sama membangun sebuah platform yang membantu  bisnis  mereka,  merupakan pendekatan  yang  paling  moderat  yang dapat diambil oleh perusahaan. Pendekatan  ini  juga  diusulkan  oleh Ajisatria,  yang  mengatakan  bahwa  bank- bank  dapat  bekerja  sama  dengan perusahaan-perusahaan fintech dan pihak- pihak  lain  untuk  mempromosikan  inklusi dan literasi keuangan, yang akan menghasilkan  terobosan-terobosan  baru dalam penciptaan layanan bagi masyarakat umum (Herdinata & Pranatasari, 2020).
Fintech  bermitra  untuk  bekerja  di pasar,  sesuai  dengan  modelnya.  Bisnis fintech, sebagai analogi, beroperasi sebagai penghubung  antara  nasabah  dan  bank. Untuk  menyediakan  konsumen  UMKM yang tidak memiliki rekening bank dengan barang-barang  yang  memenuhi  kebutuhan mereka dan, tentu saja, dapat diakses oleh para  pebisnis  di  seluruh  Indonesia,  BSI mendistribusikan  berbagai  aset  kepada perusahaan  rintisan  tekfin.  Perusahaan fintech  dan  BSI  dapat  menerapkan perjanjian  bagi  hasil  atau  perjanjian berbasis  layanan  dalam  kontrak  mereka.
Kolaborasi  ini  dapat  berupa  pendanaan, pemasaran, atau pembayaran.
Selain itu, juga dapat mengimplementasikan akad tabarru' dengan menjadikan fintech sebagai agregator  bagi  para  pelaku  usaha  UMKM. Hal  ini  dikarenakan  sebelum  adanya fintech,  pelaku  UMKM  kesulitan  untuk mengakses  perbankan  syariah  secara langsung. Berbekal informasi yang disajikan  oleh  layanan  agregator  fintech, nasabah  dapat  menentukan  produk  mana yang sesuai dengan kebutuhan nasabah itu sendiri.
Kolaborasi  perlu  dilakukan  bukan hanya  untuk  membangun  bisnis  yang kurang dilayani oleh pasar, tetapi lebih dari itu  ada  ekspansi  bisnis  (Anggraini,  2019). Mengingat  bahwa  UMKM  di  Indonesia menyumbang  62%  dari  PDB  Indonesia, maka  UMKM  memberikan  peluang  yang signifikan  bagi  kedua  institusi  untuk memperkuat perekonomian nasional (Kartika et al., 2020). Namun, UMKM hanya mendapat sedikit perhatian; pada kenyataannya,  hanya  30%  dari  kebutuhan masyarakat  dari  pendanaan  sebesar  2 triliun dolar AS yang terpenuhi pada tahun 2021.
Dua bisnis yang disebutkan sebelumnya  memiliki  peluang  untuk menciptakan  barang  dan  jasa  yang  lebih inventif dan dengan harga yang terjangkau dalam menanggapi persyaratan ini (Kartika et  al.,  2020).  Jika  mereka  berkolaborasi, mereka  akan  dapat  menawarkan  layanan yang baru dan lebih baik dari sebelumnya, yang  merupakan  langkah  penting  untuk memperkuat  loyalitas  nasional.  Peluang- peluang lain terhalang oleh tingginya angka kemiskinan, yang mengklasifikasikan masyarakat  Indonesia  sebagai  unbanked atau underbanked.
Lebih  dari  73%  populasi  dunia  tidak memiliki  akses  ke  layanan  perbankan, dengan  22,2%  di  antaranya  tinggal  di negara-negara Muslim (Zouari & Abdelhedi,  2021).  Indonesia  termasuk salah  satu  negara  dengan  tingkat  inklusi keuangan  yang rendah.  Hal  ini  disebabkan
oleh  kecilnya  persentase  masyarakat  yang memiliki rekening bank; pada tahun 2017, misalnya,  hanya  36%  dari  populasi  yang memiliki  rekening  bank  (Zainull,  2019). Persentase  ini  naik  hanya  2%,  atau  34%, dari  tahun  sebelumnya,  2016.  Beberapa dekade kemudian (tahun 2020), dilaporkan bahwa  92  juta  penduduk  Indonesia  yang berada  di  usia  produktif  tidak  memiliki akses ke layanan perbankan dan keuangan; angka ini lebih dari setengah dari 182 juta penduduk  produktif  Indonesia  (Rahmati  & Ibrahim, 2022).
b. Channeling Perbankan syariah dengan Fintech Taktik ini menyarankan model distribusi dana berbasis pinjaman di mana bank menanggung semua risiko dan bisnis tekfin,  tunduk  pada  ketentuan  kontrak, memiliki  wewenang  terbatas.  Kedua lembaga  ini  memiliki  keunggulan  yang berbeda  secara  teori.  BSI  dapat  mendanai perusahaan  tekfin  dalam  jumlah  besar, namun  perusahaan  tekfin  juga  dapat menarik  nasabah  untuk  menjadikan  BSI sebagai  sumber  pembiayaan  alternatif karena  akuisisi  nasabah  harus  dilakukan dengan  lebih  cepat,  efektif,  dan  terjangkau tanpa  mengandalkan  interaksi  personal. Perusahaan  tekfin  juga  akan  diuntungkan dengan  peningkatan  kualitas  penagihan, karena  temuan  studi  menunjukkan  bahwa proses  channeling  ini  memiliki  dampak yang  signifikan  terhadap  perkembangan BSI, berdasarkan kemudahan yang diperoleh  nasabah  dalam  mengakses  BSI. (Artiningrum, 2022).
c. Confotative Strategi
Strategi  ini  dianggap  lebih  radikal karena melihat perusahaan startup sebagai pesaing  bank.  BSI  menyediakan  berbagai opsi  untuk  jenis  strategi ini. Salah  satunya adalah  dengan  menggunakan  format perusahaan  rintisan  yang  sudah  mapan untuk membangun model perusahaan baru. Ini  bisa  berupa  bisnis  baru  yang  dibiayai sepenuhnya oleh BSI, atau bisa juga berupa anak perusahaan yang diakui secara hukum
dan  dikelola  oleh  lembaga  keuangan syariah. Konsep, infrastruktur, dan sumber daya manusia yang dimiliki BSI memberikan peluang untuk merebut pasar startup . (Mustafa khamal Rokan, 2019) Membangun sesuatu dari nol membutuhkan banyak energi, tetapi karena pasar  ini  berkembang  begitu  cepat,  ada banyak peluang. Sebuah tindakan alternatif adalah  BSI  membeli  sebagian  dari  bisnis tekfin agar dapat mempengaruhi kebijakan-kebijakannya  dan  memastikan bahwa  bisnis  ini  terus  berkembang  dan menguntungkan  kedua  belah  pihak. Langkah  selanjutnya  adalah  menciptakan sebuah model dengan mengajak perusahaan-perusahaan  tekfin  sebagai mitra untuk beroperasi di pasar-pasar yang belum  dimasuki  oleh  perbankan  syariah karena  kebijakan  dan  peraturan  risiko  BSI yang  sangat  berhati-hati.  Salah  satu  target pasarnya  adalah  para  pengusaha  yang menyimpan  dana  mereka  di  BSI  sebagai persinggahan  sebelum  diarahkan  ke perusahaan peer-to-peer.
d. Strategi  Internal  Bank  Syariah

## Indonesia
Selain  menimbulkan  risiko  bagi pendirian  perusahaan  fintech,  dalam beberapa  situasi,  perusahaan-perusahaan ini juga berfungsi sebagai tanda peringatan bagi  BSI  untuk  terus  menyempurnakan layanan  sesuai  dengan  permintaan  klien. Pada  dasarnya,  perbankan  merupakan pusat  transaksi  publik  yang  nyaman sebelum  fintech  muncul.  Namun,  seiring dengan  kemajuan  teknologi  digital  dan tuntutan  masyarakat  yang  berubah  lebih cepat  dari  sebelumnya,  peran  lembaga- lembaga  ini  lambat  laun  menjadi  semakin tidak penting.
Berikut adalah beberapa taktik internal yang dapat digunakan BSI untuk menghadapi  tekfin:  berpikirlah  seperti tekfin,  adopsi  teknologi  baru,  dan utamakan keterlibatan dan keamanan agar biaya  dapat  diturunkan.  Hal  ini  tidak diragukan lagi  akan meningkatkan standar
layanan  dan  menghasilkan  lingkungan keuangan  yang  lebih  aman  dan  bervariasi, yang  akan  meningkatkan  reputasi  dan loyalitas BSI.
Penciptaan  bisnis  fintech,  secara konseptual, merupakan sebuah inovasi bagi BSI,  dengan  tujuan  untuk  menawarkan fasilitas canggih bagi operasional transaksi sektor  keuangan  yang  lebih  sederhana, praktis,  aman,  efektif,  dan  efisien  dengan jaminan  keamanan  yang  lebih  baik.  Salah satu kebutuhan mendesak untuk mencapai tujuan  pemerataan  kesejahteraan  bagi mereka  yang  belum  dapat  menggunakan perbankan  syariah  karena  biaya  yang relatif tinggi adalah kombinasi dari inovasi- inovasi  ini,  seiring  dengan  upaya  yang dilakukan untuk menekan biaya semaksimal mungkin.
Persyaratan  ini  tidak  diragukan  lagi akan  meningkatkan  standar  layanan  dan menghasilkan  lingkungan  keuangan  yang lebih  stabil  dan  bervariasi.  Hal  ini merupakan  peluang  potensial  bagi  BSI, karena  layanan  tekfin  terintegrasi  dapat memfasilitasi  pertumbuhan  sektor  BSI  di Indonesia  dengan  menawarkan  layanan terbaik  yang  meningkatkan  reputasi  dan loyalitas  BSI  di  tengah  meningkatnya penggunaan  internet  dan  ponsel  (Waluyo et al., 2022)
Pada  intinya,  karena  BSI  adalah industri  yang  sudah  mapan  dengan sejumlah  besar  pemangku  kepentingan yang menyediakan pendanaan dan dukungan  regulasi,  BSI  harus  mengikuti aturan  yang  sama  dengan  perusahaan- perusahaan  tekfin  yang  dikategorikan canggih.  Selain  itu,  BSI  perlu  mengubah pola pembiayaan, yang mencakup perusahaan-perusahaan fintech yang fokus pada  pengembangan  solusi  inovatif  untuk mengatasi masalah keuangan di masyarakat atau menyederhanakan transaksi  bagi  masyarakat.  Saat  ini, pendekatan  layanan  sektor  keuangan syariah  memiliki  kecenderungan  untuk meniru  teknik  yang  digunakan  oleh  bank- bank  tradisional,  sehingga  memberikan kesan bahwa hal tersebut hanya
"mensyariahkan"  atau  mengubah  kemasan barang konvensional.
e. Landasan  Hukum  Ekonomi  Syariah Terhadap
Pengembangan Perbankan Sependapat  dengan  KH  Ma'ruf  Amin, umat Islam perlu mencapai pemberdayaan ekonomi  melalui  berbagai  inovasi  yang kreatif dan inovatif. Oleh karena itu, hukum Islam  melindungi  berbagai  inovasi  yang disebutkan  di  atas,  dan  operasi  BSI  diatur oleh  aturan.  Dalam  hal  ini,  hukum  syariah dan  perlindungan  hukum  konstitusional sangat  penting  karena  keduanya  telah berkontribusi  pada  pertumbuhan  BSI selama  era  digitalisasi.  Agar  taktik  yang diciptakan  tetap  berpegang  teguh  dan diarahkan  oleh  standar  moral  dan  ajaran hukum  yang  ditetapkan  dalam  praktik ekonomi  syariah  (Restia  Christianty, Muhammad Faisal, 2023).
Menurut  (Zainull,  2019)  Hukum ekonomi  syariah  mengharuskan  transaksi mengikuti  nilai-nilai  keadilan,  integritas, dan  tentu  saja  kebaikan  bersama.  Dalam rangka menjaga prinsip-prinsip perbankan syariah,  BSI  perlu  terus  berinovasi  dan memperhatikan  maqashid  syariah  untuk kebaikan  semua  pihak.  Hal  ini  termasuk mematuhi  fatwa  DSN-MUI  yang  tertuang dalam  fatwa  tersebut  dan  fokus  pada penyediaan  produk  halal  yang  bebas  dari model-model  transaksi  yang  bertentangan dengan kaidah-kaidah ekonomi Islam.
Selain  itu,  Muhammad  Harfin  Zuhdi mengatakan  bahwa  setiap  transaksi  harus sesuai  dengan  aturan  syariah  karena dilarang  oleh  hukum  ekonomi  Islam, termasuk  yang  bersifat  maal  ghairu mutaqawwim, dan tidak boleh mengandung  komponen  israf,  ribawi, gharar, risywah, penipuan, dan penindasan. Selanjutnya,  perhatikan  berbagai  prinsip yang ada dalam mu'amalah al-iqtishadiyah, termasuk prinsip-prinsip ketuhanan, keadilan,  dan  kemaslahatan  bagi  semua nasabah,  di  samping  prinsip-prinsip kerelaan dan kebebasan (Fahmi, 2019).
Selain  itu,  dasar  dari  menjalankan bisnis dengan ta'awun adalah mengutamakan kebutuhan seluruh pemangku  kepentingan  dan  bekerja  sama untuk  memajukan  perbankan  syariah dengan memberikan suku bunga yang lebih terjangkau bagi masyarakat.
Hasil  Analisis  kasus  yang  melibatkan Bank  BSI,  yang  menawarkan  layanan seperti  manajemen  kas,  pembiayaan  dan layanan perdagangan, tabungan, pembiayaan,  dan  perbendaharaan.  Seiring dengan  perkembangan  teknologi  yang semakin  pesat,  BSI  harus  mengikuti perkembangan tersebut. BSI harus mampu bersaing  dengan  bank-bank  lain  dengan lebih  cepat  karena  baru  saja  bergabung dengan  beberapa  bank  syariah  di Indonesia,  seperti  Bank  Syariah  Mandiri, BNI Syariah, dan BRI Syariah. Karena baru saja fokus untuk meluncurkan penggabungan  Bank  Syariah  ke  dalam  BSI pada  Februari  2021,  BSI  masih  gencar melakukan  promosi  dan  transformasi  dari sistem  lama  ke  sistem  yang  baru  saat  ini. Meskipun  demikian,  banyak  perubahan yang  telah  dilakukan,  seperti  secara bertahap  beralih  dari  sistem  lama  yang masih  konvensional  ke  sistem  yang  baru pada awalnya (Rahmati & Ibrahim, 2022).
Beberapa  komponen  kesiapan,  antara lain  sebagai  berikut,  menunjukkan  hasil Analisis  Kesiapan  BSI  dalam  Menghadapi Perkembangan
Layanan Keuangan Berbasis Fintech.
1. Kondisi fisik, mental dan emosional Karena sistem operasi Bank Syariah Indonesia  masih  bersifat  manual sebelum  adanya  transaksi  digital  ini, penelitian yang dilakukan di sana tidak menemukan  adanya  masalah  yang signifikan terkait dengan penyakit fisik, mental, atau emosional.
2. Kebutuhan atau Motif Tujuan
Kebutuhan  dan  tujuan  harus  selalu berdampingan dalam sebuah organisasi.  Hal  ini  disebabkan  karena kita  dapat  mengetahui  apa  yang  harus dilakukan  untuk  mencapai  tujuan dengan menganalisis kebutuhan
perusahaan atau Bank Syariah Indonesia.  Menganalisis  kebutuhan Bank Syariah Indonesia, akan digunakan  berbagai  metode,  antara lain  review  terhadap  dokumen- dokumen organisasi, rencana ke depan, strategi  yang  dijalankan,  visi  dan  misi perusahaan,  serta  analisa  terhadap potensi  hambatan  dengan  pelanggan atau sistem bila muncul.
Fintech digunakan di beberapa area di Bank Syariah Indonesia, termasuk pinjaman,  riset  keuangan,  investasi  ritel, start-up pembayaran, perencanaan keuangan  ritel,  pengiriman  uang,  dan pembiayaan (crowfunding). Transaksi keuangan  syariah  diharapkan  menjadi lebih praktis dan modern sebagai hasil dari berbagai  konsep  yang  diadaptasi  oleh kemajuan  teknologi  yang  terintegrasi dengan  industri  perbankan.  Kemajuan  ini mencakup  perbankan  digital,  platform peer-to-peer (P2P),  asuransi digital online, crowdfunding,  dan  peminjaman,  di  antara layanan-layanan lain yang telah berkembang  dalam  beberapa  tahun terakhir.
Penciptaan  bisnis  fintech,  secara konseptual, merupakan sebuah inovasi bagi BSI,  dengan  tujuan  untuk  menawarkan fasilitas canggih bagi operasional transaksi sektor  keuangan  yang  lebih  sederhana, praktis,  aman,  efektif,  dan  efisien  dengan jaminan  keamanan  yang  lebih  baik.  Salah satu kebutuhan mendesak untuk mencapai tujuan  pemerataan  kesejahteraan  bagi mereka  yang  belum  dapat  menggunakan perbankan  syariah  karena  biaya  yang relatif tinggi adalah kombinasi dari inovasi- inovasi  ini,  seiring  dengan  upaya  yang dilakukan untuk menekan biaya semaksimal mungkin.
(Nurfuadi  et  al.,  2023)  Ketiga  bank syariah  terdahulu  memiliki  struktur  yang sangat  baik  yang  mencakup  kelebihan  dan kekurangan  masing-masing  bank  syariah. Meskipun  demikian,  sebuah  perusahaan harus  maju  selama  merger  agar  tetap relevan  di  dunia  modern  yang  terus
berkembang.  Dalam  rangka  menciptakan sistem  transaksi  digital  baru  dengan tampilan yang lebih segar dan penggunaan yang  lebih  baik  bagi  nasabah  di  masa depan,  Bank  Syariah  Indonesia  telah menggabungkan  aspek-aspek  positif  dan negatif  dari  sistem  sebelumnya.  Oleh karena  itu,  menjadi  suatu  keharusan  bagi insan  Bank  Syariah  Indonesia  untuk  dapat secara  cepat  dan  akurat  mengikuti perkembangan yang ada.
Selain  itu,  karena  layanan  keuangan berbasis Fintech ini lebih cepat dan efisien, layanan  ini  menyederhanakan  pekerjaan para  staf.  Pelanggan  juga  diuntungkan karena  mereka  dapat  menggunakan layanan  transaksi  digital  ini  kapan  pun mereka mau dan tidak perlu mengantri.
Karyawan  akan  bekerja  lebih  baik  jika mereka  terus  mengasah  dan  melatih kemampuan  mereka  dalam  layanan transaksi  digital  karena  keterampilan adalah  sesuatu  yang  harus  dimiliki  oleh seseorang.  Pengetahuan  menjadi  landasan untuk  mengembangkan  kemampuan  itu sendiri  karena  kinerja  yang  terorganisir dengan  baik  akan  menghasilkan  laba  atas investasi  yang  baik.  Hal  ini  membutuhkan keterampilan yang serupa dengan menggunakan transaksi digital atau sistem fintech.  Dengan  begitu  karyawan  dapat meningkatkan
pengetahuan dan keterampilan kerja mereka melalui program  pelatihan  dan  pengembangan, yang  sangat  penting  bagi  karyawan  Bank Syariah Indonesia. Berbagai persiapan akan dilakukan, seperti meningkatkan kecepatan digitalisasi  produk  digital,  menstabilkan sistem mobile, menyempurnakan fitur-fitur yang  sudah  ada,  dan  menekankan  pada user  experience  (UX),  yaitu  bagaimana orang berinteraksi dengan dan menggunakan produk digital.
(Maryam  Batubara,  Nurul  Inayah, 2022)  Pengembangan  dan  perencanaan fintech  di  BSI  dengan  mengacu  pada infrastruktur dan teknologi untuk membantu  Bank  Syariah  Indonesia  hingga 2021-2023.  Bank  digital  dan  sistem
keuangan  inti  adalah  dua  dari  persiapan tersebut.

## KESIMPULAN DAN IMPLIKASI
Dengan  filosofi  kesiapan  yang  telah dikembangkan,  mendorong  batas-batas inovasi  produk  dan  digitalisasi,  Bank Syariah  Indonesia  tetap  berkomitmen untuk menawarkan layanan terbaik kepada nasabah  dan  masyarakat  Indonesia. Layanan keuangan berbasis fintech, seperti BSI  Mobile,  akan  menjadi  salah  satu aplikasi  perbankan  yang  paling  banyak digunakan  di  Indonesia,  yang  paling komprehensif,  yang  memenuhi  kebutuhan finansial,  sosial,  dan  spiritual  dari  semua pengguna.
Adapun persiapakn yang dapat dilakukan  dalam  menghadapi  kemajuan teknolohi finansial adalah:
1. Berkolaborasi  dengan  perusahaan fintech untuk bersama-sama membangun platform yang memungkinkan  bisnis  mereka  adalah salah  satu  cara  untuk  menerapkan strategi kolaborasi.
2. Menggabungkan  perbankan  syariah dengan fintech: Pendekatan ini menyarankan  model  distribusi  dana berdasarkan  pinjaman,  di  mana  bank menanggung semua risiko dan perusahaan fintech diberi kewenangan terbatas berdasarkan ketentuan perjanjian.
3. Strategi  konfotatif:  Dengan  bermitra dengan  perusahaan  rintisan  fintech untuk  menggarap  industri  yang  belum dimasuki  oleh  perbankan  syariah,  BSI dapat  menciptakan  model  perusahaan baru  dengan  menggunakan  format perusahaan rintisan yang ada saat ini.
4. Strategi internal BSI: Untuk menghadapi fintech, BSI dapat mengadopsi  strategi  internal  berikut ini: berpikir seperti fintech, merangkul teknologi  baru,  dan  memprioritaskan keterlibatan  dan  keamanan  sehingga biaya  dapat  diturunkan.  Tindakan-
tindakan  ini  tidak  diragukan  lagi  akan meningkatkan  kualitas  layanan  dan mendorong lingkungan keuangan yang lebih  stabil  dan  beragam,  yang  akan meningkatkan  reputasi  dan  loyalitas BSI.
5. Karena hukum ekonomi Islam didasarkan pada pendirian bank, maka transaksi  yang  diatur  oleh  hukum tersebut  harus  memenuhi  standar keadilan,  integritas,  dan  tentu  saja, kemaslahatan bersama.

## DAFTAR PUSTAKA
Anggraini,  N.  (2019).  Peran  Finansial Teknologi Dalam Meningkatkan Kualitas  Pelayanan  Pada  Bank Muamalat  Cabang  Bengkulu. Journal Ekonomi . Annisa Indah Mutiasari, (2020).
Perkembangan Industri Perbankan Di Era Digital, Jurnal Ekonomi Bisnis dan Kewirausahaan Vol.IX  No.2,  Agustus 2020 Hal.32-41
Artiningrum,  N.  Z.  (2022).  Analisis Kesiapan  Bank  Syariah  Indonesia Dalam  Menghadapi  Perkembangan Layanan  Jasa  Keuangan  Berbasis Teknologi  Informasi. Journal  of Financial  Economics  &  Investment ,
2 (3),
153 – 165. https://doi.org/10.22219/jofei.v2i3.1 9916 Fahmi,  M.  M.  (2019).  Inspirasi  Qur’ani Dalam Pengembangan Fintech Syariah: Membaca Peluang, Tantangan,  Dan  Strategi  Di  Era Revolusi  Industri  4.0. UIN  Maulana Malik Ibrahim Malang , 1 – 13. https://pionir.uin- malang.ac.id/assets/uploads/berkas/ ARTIKEL 29.pdf Herdinata,  C.,  &  Pranatasari,  F.  D.  (2020). Literasi Keuangan Berbasis Fintech .
Hotdiana,  F.,  Nasution,  A.  I.  L.,  &  Nasution, M.  L.  I.  (2023).  Pengaruh  Pelayanan dan  Produk  Perbankan  Syariah Terhadap  Loyalitas  Nasabah  Dalam Mengambil Pendanaan
dan
Pembiayaan  (Studi  Kasus:  Bank
Syariah  KC  Padangsidimpuan). Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 9 (2), 2445. Kartika,  T.,  Firdaus,  A.,  &  Najib,  M.  (2020). Contrasting  the  drivers  of  customer loyalty;  financing  and  depositor customer,  single  and  dual  customer, in Indonesian Islamic bank. Journal of Islamic  Marketing , 11 (4),  933 – 959. https://doi.org/10.1108/JIMA-04-
2017-0040
Maryam  Batubara,  Nurul  Inayah,  S.  M.  S. (2022).
Faktor-Faktor yang Mempengaruhi  Penggunaan  Mobile Banking  Syariah  dengan  Pendekatan Theory  of  Planned  Behavior  pada Mahasiswa  Perbankan  Syariah  UIN Sumatera  Utara. Journal  of  Economy and Banking , 4 , 159 – 170.
Mustafa  khamal  Rokan.  (2019).  Jurnal Manajemen Akuntansi (Jumsi). Vol. 2. No. 3 Juli 2022 Page 490-496 E- ISSN : 2774-4221 , 2 (3), 9 – 25.
Nurfuadi, W., K., K., & Harahap, M. I. (2023). Pengaruh  Pengetahuan  Perbankan Syariah  dan  Religiusitas  terhadap Minat  Mahasiswa  Perbankan  Syariah untuk  Memilih  Bekerja  di  Perbankan Syariah: El-Mal: Jurnal Kajian Ekonomi  &  Bisnis  Islam , 5 (3),  766 – 778.
https://doi.org/10.47467/elmal.v5i3. 3627 Otoritas  Jasa  Keuangan.2018.POJK  No.12 Tahun 2018 Tentang Penyelenggaraan  Layanan  Perbankan Digital Oleh Bank Umum. Rahmati,  A.,  &  Ibrahim,  A.  (2022).  Strategi Pengembangan  Perbankan  Syariah Dalam Menghadapi
Financial Technology. Istinbath , 21 (1),  125 – 141.
https://doi.org/10.20414/ijhi.v21i1. 490 Rahmawati,  D.  (2019).  Analisis  Faktor Faktor  yang  Berpengaruh  Terhadap Pemanfaatan  Teknologi  Informasi. Jurnal  Ekonomi  Dan  Pendidikan , 5 (1), 107 – 118. https://doi.org/10.21831/jep.v5i1.60 6
Restia Christianty, Muhammad Faisal,  E. T. (2023).  Pelatihan  Layanan  Keuangan Digital  Berbasis  Fintech  Bagi  UMKM Di  Desa  Kampung  Baru  Banda  Naira Maluku Tengah.
Communnity
Development  Journal , 4 (4),  7992 – 7997.
Waluyo,  H.,  A.S.Sinaga,  I.  P.,  &  Sugianto,  F. (2022). Perlindungan Hukum Otoritas Jasa Keuangan Terhadap
Penyelenggara  Layanan  Urun  Dana Berbasis  Efek  Berdasarkan  POJK Nomor 16/POJK.04/2021. DiH: Jurnal
Ilmu Hukum , 18 , 131 – 146. https://doi.org/10.30996/dih.v0i0.6 241 Zainull,  Z.  R.  (2019).  Memperkuat  Daya Saing Bank Syariah Dengan Meningkatkan Kemampuan Teknologi Informasi. Liquidity , 1 (1),  32 – 41. https://doi.org/10.32546/lq.v1i1.15 2 Zouari,  G.,  &  Abdelhedi,  M.  (2021). Customer  satisfaction  in  the  digital era:  evidence  from  Islamic  banking.
Journal of Innovation and Entrepreneurship ,
10 (1). https://doi.org/10.1186/s13731- 021-00151-x