Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9(01), 2023, 788-797
Analisa Kelayakan Nasabah Pembiayaan Konsumtif Melalui Sistem Skoring pada Bank Sumut Syariah Multatuli Medan
Jihan Atiqah Pane 1*) , Rahmi Syahriza 2)
1,2 Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, Universitas Islam Negeri Sumatera Utara *Email korespondensi: jatiqah1@gmail.com

## Abstract
Consumptive financing is financing that is used to meet consumption needs that will be used up to meet personal needs outside of business. This research was conducted with the aim of determining the eligibility of prospective customers who will use consumer financing products at banking, especially the Islamic North Sumatra bank, the Multatuli Medan sub-branch office by using a scoring system. This research is descriptive qualitative. Qualitative descriptive, namely analyzing various collected data and then understanding and describing the phenomenon that will be thoroughly investigated through data obtained from the field. The collection of research data was obtained from  the  results  of  semi-structured  interviews  and  documentation.  This  study  uses  two  types  of  data  sources, namely  primary  data  (direct  interviews)  and  secondary  data  (literature  books,  journals,  and  other  reference sources). Data analysis in this study was obtained through data collection, data reduction, making conclusions and verification. The results of this study prove that customer feasibility analysis at Bank Sumut Syariah KCP Multatuli when applying for consumer financing by filling in the financing application data based on the Bank Sumut digital web.

## Keywords: North Sumatra Bank; Consumptive Financing; Scoring system
Saran sitasi : Pane, J. A., & Syahriza, R. (2023). Analisa Kelayakan Nasabah Pembiayaan Konsumtif Melalui Sistem Skoring pada Bank Sumut Syariah Multatuli Medan. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9 (01), 788-797. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i1.8310
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i1.8310

## 1. PENDAHULUAN
Konsep  pada  ekonomi  islam  akan  di  wujudkan dengan  sistem  ekonomi  kerakyatan  melalui  sistem lembaga keuangan syariah berupa perbankan syariah atau ekonomi syariah. Saat ini sistem ekonomi islam dalam  kehidupan  masyarakat  merupakan  salah  satu alat  yang  paling  banyak  digunakan  dalam  praktik ekonomi  dalam  kehidupan sehari-hari.  Sebagai  umat muslim diharapkan memahami sistem ekonomi islam yang  jelas  sebagai  solusi  terbaik  terhindarnya  dari praktik  ekonomi  yang  tidak  sesuai  dengan  syariat. Sehingga  masyarakat  muslim  dapat  memiliki  sikap yang tepat dan bijak dalam menghadapi permasalahan kehidupan ekonomi global.(Harahap, 2016) Lembaga keuangan  yang  berfungsi  sebagai  organisasi  untuk menghimpun  dana  dari  pihak  yang  kelebihan  dana, yang  disalurkan  kembali  kepada  pihak  yang membutuhkan  dana  dalam jangka  waktu  yang  sudah ditentukan.  Mendukung  pelaksanaan  pembangunan
nasional  untuk  pertumbuhan  ekonomi  dan  stabilitas nasional.  bank  memiliki  sejumlah  kegiatan  berupa produk  simpanan,  pembiayaan  dan  pemasaran. (Otoritas Jasa Keuangan, 2017)
Pembiayaan  adalah  kegiatan  yang  terdiri  dari penyediaan  sarana  keuangan  atau  berupa  penyaluran dana  yang  disediakan  oleh  satu  pihak  ke  pihak  lain untuk  mendukung  berfungsinya  bisnis  dan  investasi yang direncanakan. Sederhananya, keuangan digunakan untuk mengidentifikasi proses pembiayaan yang  diberikan  oleh  lembaga  keuangan  seperti  bank syariah kepada nasabah. Mekanisme penyaluran dana dari  bank  syariah  kepada  nasabah  dapat  dibedakan berdasarkan  akad  yang  digunakan.  Pembiayaan biasanya  dibedakan  menurut  tujuan  penggunaannya, misal  pembiayaan  dengan  prinsip  jual-beli  yang digunakan  untuk  membeli  barang,  pembiayaan dengan  prinsip  sewa  guna  memperoleh  jasa, pembiayaan  dengan  model  bagi hasil yang diguakan
untuk usaha kerja sama, barang, jasa, dan pembiayaan dengan  akad  lainnya  sebagai  pelengkap.(Ilhamy, 2021) Secara luas pembiayaan berarti financing atau pembiayaan berupa pemberian dana yang dikeluarkan untuk mendukung investasi yang telah direncanakan.
Pembiayaan  pada  Bank  Konvesional  biasanya disebut  dengan  pinjaman  atau  kredit,  dimana  bank mengharuskan nasabah untuk mengembalikan pinjaman dengan pemberian bunga kepada bank. Pada Bank  Konvesional  dana  yang  diberikan  kepada nasabah tidak jelas arah dan tujuannya karena tidak di analisis  lebih  spesifik  oleh  pihak  bank.  Sedangkan pembiayaan  pada  Bank  Syariah  berbentuk  pinjaman berupa  dana  atau  barang  yang  diberikan  oleh  pihak bank  dan  akan  di  lakukan  akad  untuk  persetujuan bersama,  dimana  bank  akan  menjelaskan  besaran margin  atau  keuntungan  yang  akan  diterima  pihak bank, jika nasabah setuju maka akan dilakukan akad. Nasabah  tidak  akan  dirugikan  karena  keuntungan yang  terima  bank  adalah  keuntungan  bersih  dengan melihat  persentase  kesepakatan  yang  dilakukan  di awal  akad.  Pihak  Bank  Syariah  juga  akan memperhatikan nasabah tentang penggunaan dananya, untuk apa dana tersebut digunakan.(Rahma, 2019)
Pada  umumnya  lembaga  keuangan  perbankan memiliki  beberapa  produk  pembiayaan  yang  dapat disalurkan  kepada  masyarakat  salah  satunya  adalah pembiayaan  konsumtif.  Pembiayaan  konsumtif merupakan  suatu  pembiayaan  yang  digunakan  untuk memenuhi  kebutuhan  konsumsi  individu  di luar  dari tujuan  usaha.  Dimana  pengguna  dana  akan menggunakannya  untuk  kebutuhan  konsumsi  yang nantinya  akan  habis  dipakai  untuk  memenuhi kebutuhan,  pada  umumnya  pembiayaan  ini  bersifat uang.(Achmad,  2021)  Pada  pembiayaan  konsumtif bank  syariah  pihak  bank  akan  menganalisis  barang yang akan dibeli oleh nasabah apakah pendapatan dari nasabah tersebut mampu untuk membayar pinjamannya atau tidak. Jika nasabah di katakan layak untuk  mengajukan  pembiayaan  konsumtif,  maka pihak  bank  akan  melakukan  akad  dengan  nasabah, selanjutnya  pihak  bank  akan  membeli  barang  yang diinginkan  oleh  nasabah  tersebut.  Lalu  bank  akan menetapkan  besaran  margin  untuk  biaya  angsuran yang  harus  di  bayar  oleh  nasabah  tersebut  setiap bulannya.(Ryandono, Muhammad Nafiq, 2018)
Pembiayaan  konsumtif  juga  dapat  dipahami dengan  penyediaan  dana  oleh  pihak  bank  kepada pihak  ketiga  atau  perorangan  untuk  keperluan
konsumsi  berupa  barang  atau  jasa  dengan  cara membeli, menyewa atau dengan cara lain. Pembiayaan  yang  termasuk  kedalam  pembiayaan konsumtif adalah pembeliaan atau pengadaan barang pribadi,  pembiayaan  pembelian  rumah,  pembiayaan alat-alat  rumah  tangga,  dan  lain  sebagainya  yang bersifat  di  luar  tujuan  usaha.  Pembiayaan  konsumtif juga  dapat  digunakan  oleh  seseorang  untuk pengembangan  profesi  seperti  dokter,  akuntan, notaris, dan lain-lain yang dijamin dengan pendapatan dan  profesinya  serta  barang-barang  yang  di  beli dengan pembiayaan yang digunakannya.(Hutagalung, 2021)  Pada  bank  sumut  syariah  KCP  Multatuli, produk  pembiayaan  konsumtif  yang  aktif  berjalan adalah  pembiayaan  multiguna  (PMG)  khusus  untuk pegawai  ASN  yang  berada  di  Pemprov,  Pemkot/ Pemkab yang tabungan gajinya berada di bank sumut syariah KCP Multatuli.
Nasabah  perlu  mengambil  keputusan  untuk melakukan pembiayaan konsumtif karena dipengaruhi oleh beberapa faktor. Seorang nasabah akan memilih dan  memberikan  kepercayaan  kepada  lembaga keuangan perbankan yang bisa memberikan kemudahan  dalam  proses  penyaluran  pembiayaan. Pihak bank juga perlu mengambi keputusan dalam hal kelayakan  seorang  nasabah  yang  mengajukan pembiayaan untuk memastikan uang yang disalurkan pasti  akan  dikembalikan  dan  meminimalisir  risiko kerugian  di  kemudian  hari.(Nurelita,  2018)  Setiap bank mempunyai standart nya masing-masing dalam menentukan  hal  tersebut. Tetapi  dengan  tujuan  yang sama  yaitu  bagaimana  pihak  bank  menganalisa kelayakan calon nasabah untuk mengajukan pembiayaan. Seperti pada Bank Sumut Syariah KCP Multatuli  juga  memiiki  sistem  tersendiri  untuk melakukan analisis kelayakan nasabah yang mengajukan pembiayaan konsumtif dengan pengisian data nasabah melalui web resmi bank sumut syariah. Nasabah  yang  meminjam  dana  kepada  bank  syariah akan  dilakukan  pengikatan  kontrak  dengan  akad. Perjanjian yang terjadi meliputi perhitungan bagi hasil atau  tingkat  margin  keuntungan  yang  akan  diterima oleh  pihak  bank  dan  proses  pembayaran  atas pembiayaan  oleh  pihak  nasabah.(Thoharudin  et  al., 2020)
Analisa kelayakan nasabah perlu dilakukan oleh pihak  bank  syariah  kepada  nasabah  yang  hendak mengajukan  pembiayaan,  untuk  memastikan  uang yang  disalurkan  pasti  akan  dikembalikan  dan  untuk meminimalisir risiko kerugian di kemudian
hari.(Nurelita,  2018)  Tujuan  dari  analisa  tersebut adalah  untuk  menggali  dan  mendapatkan  informasi yang  tidak  dapat  diperoleh  dari  keterangan  yang diberikan  secara  tertulis  tentang  calon  nasabah. Informasi  itu  dapat  digunakan  sebagai  dasar  untuk memutuskan  siapa  calon  yang  dianggap  paling memenuhi  syarat  yang  telah  ditetapkan.  Pada umumnya  pihak  bank  biasanya  melakukan  beberapa wawancara  dan  mencari  tahu  tentang  calon  nasabah untuk proses penyeleksian dalam melakukan pembiayaan. Apakah calon nasabah tersebut memenuhi  persyaratan  yang  telah  di  tetapkan  oleh pihak bank atau tidak memenuhi persyaratan.(Sutrisno, 2011)
Bank sumut syariah KCP Multatuli menerapkan sistem  untuk  menganalisa  kelayakan  calon  nasabah yang  akan  mengajukan  pembiayaan  konsumif berdasarkan  sistem  skoring,  dalam  sistem    skoring dilakukan  penyaringan  atau pre  screening, penilaian dan  perhitungan  pinjaman.  Sistem  ini  merupakan mekanisme  evaluasi  standard  yang  digunakan  oleh lembaga keuangan perbankan menggunakan fungsinya  masing-masing  untuk  mengidentifikasi karakteristik  dan  kemampuan  calon  nasabah. Kebijakan  skoring  pada  pembiayaan  biasanya memperhitungkan  risiko  yang  melekat  pada  setiap elemen  penilaian  prospek.  Sistem  skoring  yang ditetapkan  oleh  Bank  Sumut  Syariah  KCP  Multatuli hanya  berdasarkan  layak  atau  tidak  layak  calon nasabah  tersebut  untuk  mengajukan  pembiayaan konsumtif.
Analisis  dengan  sistem  skoring  hanya  menilai kemampuan pembayaran nasabah tersebut pada masa yang  akan  datang  dengan  menggunakan  data  yang sudah di input oleh sistem skoring. Sehingga terlepas dari faktor-faktor subjektif lain yang mungki muncul dari  penilaian  manual.  Sistem  skoring  dapat membantu  pihak  perbankan  untuk  fokus  kepada kredit-kredit yang meragukan. Proses yang terautomatis  ini  akan  memberikan  kesempatan  bagi pihak  perbankan  untuk  memperluas  penilaian kreditnya  dengan  kriteria  yang  objektif.  Sehingga bank  memiliki  banyak  ruang  untung  mengevaluasi kredit-kredit  yang  berisiko  tinggi  dan  dianggap meragukan. Sistem skoring ini juga dapat membantuk pihak bank dalam menilai marginal risk debitur atau nasabah  serta  eksposur  baru    yang  mungkin  akan muncul.(Hanggraeni, Dwi, Nastiti, 2019)
Menurut penelitian terdahulu yang menjadi salah satu  sumber  penelitian  ini  yang  berjudul  “Analisa
Kelayakan  Nasabah  dalam  Pembiayaan  Konsumtif Melalui  Sistem  Skoring  Pada  Bank  Sumut  Capem Syariah  Hamparan  Perak”.  Hasil  penelitiannya menunjukkan bahwa sistem skoring yang di terapkan untuk  menganalisis  kelayakan  nasabah  berdasarkan 5C  yaitu, Character yag  merupakan  sifat  maupun karakter  yang  dimiliki  oleh  nasabah  yang  akan melakukan  pinjaman. Capacity yang  merupakan kemampuan seorang nasabah mengembalikan pembiayaan yang ia ajukan, Capital yang merupakan besarnya  modal  yang  diperlukan  oleh  pihak peminjam. Collateral yang merupakan jaminan yang telah  dimiliki  nasabah  untuk  diberikan  kepada  pihak bank.  Dan  terakhir Condition yang  merupakan keadaan  pekerjaan  nasabah  tersebut  apakah  prospek atau tidak. (Aulia, Surayya, Wahyuni, Sri, 2022)
Pada penelitian terdahulu menganalisis kelayakan  nasabah  berdasarkan  sistem  skoring  yang berkaitan  dengan  5C,  sedangkan  pada  bank  sumut syariah  KCP  Multatuli berdasarkan  hasil  wawancara dengan salah satu pihak yang bertanggung jawab atas pembiayaan  konsumtif,  bahwa  penilaian  kelayakan nasabah berdasakan sistem skoring tidak berdasarkan prinsip  5C.  Karena  penilaian  kelayakan  nasabah dengan  prinsip  5C  digunakan  untuk  pembiayaan produktif.  Berhubung  pembiayaan  konsumtif  yang aktif pada Bank Sumut Syariah KCP Multatuli adalah produk  pembiayaan  konsumtif  multiguna,  sehingga nasabah yang berhak mengajukan pembiayaan dalam hal  multiguna  adalah  nasabah  yang  bekerja  sebagai pegawai  ASN  yang  tabungan  gajinya  berada  pada pihak  Bank  Sumut  Syariah  KCP  Multatuli  Medan. Selanjutnya Sistem pembiayaan konsumtif pada Bank Sumut  Syariah  dan  bank  syariah  lainnya  biasanya memiliki  perbedaan  pada  besaran  margin  yang ditentukan dan juga target market yang dimiliki bank sumut  syariah  dan  bank  syariah  lainnya  berbeda. Kalau  bank  sumut  syariah  target  marketnya  ASN Pemprov, Pemkot/ Pemkab. Sehingga dapat diketahui terdapat  perbedaan  sistem  skoring  yang  diterapkan antara satu cabang bank sumut syariah dengan cabang lainnya  dalam  mengalisis  kelayakan  calon  nasabah untuk mengajukan pembiayaan konsumtif.
Berdasarkan  penjabaran  dari  fenomena  diatas membuat  hal  ini  menarik  untuk  diteliti  bagaimana Bank  Sumut  Syariah  KCP  Multatuli  menganalisis kelayakan calon nasabah untuk mengajukan pembiayaan  konsumtif  dan  bagaimana  proses  sistem skoring  yang  ditentukan  oleh  Bank  Sumut  Syariah KCP Multatuli. Karena melihat dari berbagai referensi
terkait judul diatas hanya ada satu penelitian terdahulu yang  menjelaskan  terkait  pembiayaan  konsumtif dengan sistem skoring pada bank sumut syariah.

## 2. METODE PENELITIAN
Laporan  penelitian  ini  bersifat  deskriptif kualitatif. Deskriptif kualitatif yaitu strategi penelitian yang diawali dengan menganalisis berbagai data yang terhimpun lalu dipahami dengan fenomena apa yang dialami subjek penelitian dengan cara mendeskripsikan  ke  dalam  bentuk  kata-kata  dan bahasa  pada  suatu  konteks  khusus  yang  alamiah. (Bungin,  2015)  Dengan  metode  ini  konsep  dan  data yang  diperoleh  dalam  penelitian  ini  akan  lebih lengkap,  mendalam  dan  lebih  terpercaya,  sehingga tujuan  penelitian  tercapai  secara  efektif.  Teknik analisis  data  dalam  penelitian  ini  adalah  dengan kombinasi  antara  penelitian  pustaka  dan  penelitian lapangan.  Dengan  metode  kualitatif  yang  dilakukan dengan cara deskriptif analisis. Karena penelitian ini memberi  gambaran  tentang  hasil  penelitian  dengan mendeskripsikan  data-data  aktual  yang  di  peroleh  di lapangan.
Adapun  pendekatan  penelitian  yang  digunakan dalam penelitian ini adalah pendeketan fenomenologi, dimana  pendekatan  ini  berusaha  untuk  memahami suatu  fakta,  gejala  maupun  suatu  peristiwa  yang bentuk  keadaannya  dapat  diamati  dan  dinilai  lewat kacamata ilmiah yakni wawancacra langsung dengan narasuber sehingga didapatkan jawaban yang alamiah. Dan peristiwa yang di teliti secara objektif berkaitan dengan analisa kelayakan nasabah dalam pembiayaan konsumtif  dengan  sistem  skoring  pada  Bank  Sumut Syariah KCP Multatuli Medan. Melalui penelitian ini diharapkan  mampu  memahami  situasi  sosial  secara mendalam, menemukan pola, hipotesis, dan teori yang sesuai dengan data yang di peroleh di lapangan.
Sumber data dalam penelitian ini berupa sumber data  primer  dan  sumber  data  sekunder.  Sumber  data primer  diperoleh  dari  sumber  data  pertama  di  lokasi penelitian  yang  erat  kaitannya  dengan  masalah  yang akan  di  teliti.  Bersumber  dari  studi  lapangan  berupa informasi yang berasal dari wawancara dengan pihak marketing  yang  bertanggungjawab  atas  produk pembiayaan pada Bank Sumut Syariah KCP Multatuli Medan . Dan  sumber  data  sekunder  diperoleh  dari sumber  data  kedua  yaitu  berasal  dari  literatur  buku- buku  yang  membahas  terkait  pembiayaan  konsumtif dan akad terkait pembiayaan konsumtif. skripsi, jurnal terkait  sistem  skoring  dalam  pembiayaan  konsumtif,
dan berbagai referensi yang terkait dengan penelitian. Data  yang  diperoleh  dari  sumber  data  primer  dan sekunder  kemudian  dikomparasikan  untuk  dianalisa dengan tetap mengutamakan subtansi data primer.
Teknik  pengumpulan  data  dalam  penelitian  ini berdasarkan  wawancara  semi  terstruktur  bersama pihak  yang  bertanggungjawab  atas  pembiayaan konsumtif. Wawancara semi terstruktur mengacu pada satu rangkaian pertanyaan terbuka. Motede ini mampu menimbulkan  pertanyaan  baru  karena  jawaban  yang diberikan  oleh  narasumber  sehingga  selama  sesi wawancara  berlangsung  penggalian  atas  informasi dalam  dilakukan  lebih  mendalam.  Selanjutnya melakukan dokumentasi berupa dokumen yang dapat dipakai  sebagai  alat  bukti  atau  keterangan  berupa dokumen  resmi,  baik  dalam  gambar  dokumentasi ataupun  narasi  yang  dapat  menunjang  penelitian  ini yang berasal dari pihak terkait sebagai narasumber.
Analisis  data  pada  penelitian  ini  didapatkan melalui  pengumpulan  data  berdasarkan  wawancara, observasi,  serta  dokumentasi  melalui  rekaman  audio dengan  memilih  yang  penting  sesuai  dengan penelitian. Selanjutnya reduksi data dengan mengorganisasikan data kedalam kategori, menjabarkan  kedalam  unit-unit,  melakukan  sintesa, menyusun  kedalam  pola,  sehingga  data  tersebut menghasilkan  informasi  yang  bermakna.  Terakhir membuat  kesimpulan  dan  verifikasi  sehingga  tujuan dari penelitian ini tersampaikan kepada pembaca.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
3.1. Pembiayaan  Konsumtif  pada  Bank  Sumut Syariah KCP Multatuli
Pada Bank Sumut Syariah KCP Multatuli medan hanya  ada satu pembiayaan  konsumtif  yang  aktif sampai saat ini. Pandemi covid-19 yang terjadi 3 tahun terakhir mengakibatkan program pembiayaan konsumtif  yang  aktif  hanya  untuk  pegawai  ASN. Sedangkan  pegawai  non  ASN    tidak  dapat mengajukan  pembiayaan  konsumtif.  Pembiayaan konsumtif berupa KPR Perumahan baru saja berjalan di  Bank  Sumut  Syariah  KCP  Multatuli  sejak  Juni 2022. KPR Perumahan termasuk produk pembiayaan konsumtif  yang  baru,  sehingga  masih  sedikit  orang yang berminat. Pembiayaan Konsumtif KPR Perumahan  bisa  digunakan  oleh  karyawanan  umum yang  berusia  minimal  21  tahun.  Berdasarkan  hasil wawancara  dengan  pihak  yang  bertanggung  jawab atas  pembiayaan  pada  bank  sumut  syariah  KCP multatuli, pembiayaan konsumtif khususnya
pembiayaan  multiguna  ASN  dikatakan  lebih  murah dibandingkan  yang  lainnya  sehingga  memiliki  daya jual  yang  lebih  baik.  Dimana  besaran  margin  yang ditetapkan  oleh  pihak  bank  dalam  pembiayaan konsumtif sebesar 10,5%. Untuk perhitungan margin menggunakan rumus anuitas.
Pembiayaan  konsumtif  dalam  hal  pembiayaan muliguna mulai meningkat dan banyak diminati oleh nasabah  pada  tahun  2020  dan  mulai  mengalami penurunan secara perlahan terhitung sejak awal tahun 2022. Hal tersebut bisa terjadi dikarenakan banyaknya nasabah yang sudah memiliki pinjaman di bank sumut lain.  Sehingga  nasabah  tersebut  tidak  memiliki  dana untuk  dijadikan  sebagai  angsuran.  Berdasarkan  hasil wawancara  dengan  pihak  marketing  pembiayaan konsumtif  bank  sumut  syariah  KCP  Multatuli  pada tahun 2020 pasif karena beberapa faktor diantaranya adalah  pihak  bank  tidak  terlalu  konsen  dikarenakan diluar  lingkup  target  pembiayaan,  sampai  ada  SK (Surat  Keterangan)  yang  menyatakan  bahwa  pihak bank  boleh  mengambil  pembiayaan  multiguna konsumtif,  pembiayaan  konsumtif  tersebut  di peruntukkan kepada pegawai ASN.
Sebelum  tahun  2020  pembiayaan  konsumtif  di bank sumut multatuli di gunakan untuk umum. Jenis- jenis pembiayaan yang sempat aktif sebelum terkena pandemi Covid-19 adalah  pembiayaan  murabahah konsumtif.  Pembiayaan  konsumtif  pada  bank  sumut syariah KCP Multatuli mengalami peningkatan yang signifikan  pada  tahun  2021,  banyak  calon  nasabah yang berminat untuk menggunakan produk pembiayaan  multiguna  konsumtif.  Ada  beberapa  hal yang di lakukan pihak bank untuk menarik perhatian calon  nasabah  tersebut,  yaitu  melalui;  SMS  Blaster, merupakan data ASN yang dimiliki oleh Pemrov akan di kirimkan Iklan berupa pembiayaan konsumtif oleh pihak  bank  sumut  syariah,  selanjutnya  melakukan kunjungan  dengan  membagikan  brosur,  Memasang baliho,  Membuat  forum  seminar  di  beberapa  kantor, sosialisasi  ini  dilakukan  oleh  pihak  marketing pembiayaan  atau  pimpinan  cabang  bank  sumut syariah.
Berdasarkan  hasil  wawancara  dengan  pihak terkait  pembiayaan  multiguna  konsumtif  dilihat  dari data resmi milik Bank Sumut Syariah KCP Multatuli pada  tahun  2022  ada  sebanyak  206  nasabah  yang tertarik  untuk  menggunakan  pembiayaan  multiguna konsumtif.  Terhitung  mulai  bulan  Januari  sampai dengan  Desember  total  pembiayaan  multiguna konsumtif mencapai 10.855.621.000.00,- Miliar. Jenis
pembiayaan  yang  diajukan  lebih  banyak  berupa pembelian  sepeda  motor  dan  pembelian  mobil.  Jika dilihat  dari  penjelasan  di  atas  terkait  menurunnya pembiayaan  multiguna  konsumtif  pada  tahun  2022, sehingga  dapat  ditarik  kesimpulan  bahwasanya jumlah penyaluran dana untuk pembiayaan multiguna konsumtif  pada  tahun  2020  dan  tahun  2021  lebih tinggi.

## 3.2. Pembiayaan Multiguna Bank Sumut Syariah
Pembiayaan  Multiguna  Bank  Sumut  Syariah merupakan sarana  pemindahan dana atau penyaluran dana  kepada  masyarakat  yang  berpenghasilan  tetap untuk memenuhi berbagai kebutuhan konsumen atau calon  nasabah  melalui  penggunaan  jaminan  atau agunan yang ditetapkan oleh pihak Perbankan sebagai persyaratan pengajuan pembiayaan multiguna konsumtif. Pembiayaan multiguna dalam pembiayaan konsumtif  juga  dikenal  sebagai  pembiayaan  yang digunakan untuk beberapa tujuan dan harus didukung oleh  asset  dan  transaksi  yang  mendasarinya.  Seperti dokumen  pembelian  produk  untuk  menghindari proses  transaksi  riba.    Pembiayaan  multiguna  pada Bank  Sumut  Syariah  berupa  penyediaan  dana  untuk berbagai keperluan yang bersifat konsumtif/ investasi/ modal  kerja  dengan  menggunakan  prinsip  jual-beli ( Murabahah) yang  diperuntukkan  untuk  pegawai- pegawai  pada  suatu  instansi  atau  afiliasi  yang  telah melakukan Memorandum  of  Understanding dengan PT  Bank  Sumut  UUS  terkait Payroll. Dengan keuntungan bebas biaya administrasi, angsuran ringan dan tetap setiap bulannya, dan prosesnya cepat.
Penelitian  ini  berkaitan  dengan  pembiayaan multiguna konsumtif yang dikhususkan pada pegawai ASN,  sehingga  pegawai  umum,  karyawan,  ataupun pengusaha  tidak  dapat  mengajukan  pembiayaan multiguna konsumtif pada Bank Sumut Syariah KCP Multatuli  Medan.  Berdasarkan  hasil  wawancara dengan pihak terkait pembiayaan konsumtif dijelaskan  bahwa  pengajuan  pembiayaan  multiguna pada Bank Sumu Syariah KCP Multatuli diperuntukkan bagi ASN yang masih aktif. Sehingga nasabah bisa mengajukan pembiayaan selama jangka waktu  masa  aktif  dinasnya,  dan  lokasi  dinasnya. Misalnya  masa  aktif  dinas  nasabah  tersebut  hanya  5 tahun  lagi,  maka  jangka  waktu  pembiayaan  yang diberikan tidak lebih dari 5 tahun. Sehingga walaupun nasabah  tersebut  baru  saja  menjadi  ASN,  ia  tetap memiliki  hak  untuk  mengajukan  pembiayaan konsumtif.

## 3.3. Akad  Yang  Digunakan  Pada  Pembiayaan Konsumtif  Bank  Sumut  Syariah  KCP Multatuli Medan
Perbedaan  antara  pembiayaan  konsumtif  pada bank  sumut  syariah  dan  bank  sumut  konvesional terletak  pada  akad  yang  di  gunakan.  Dimana  pada bank  sumut  syariah  di  tetapkan  akad  sebagai  ikatan kesepakatan  antara  kedua  belah  pihak.  Akad  yang digunakan bank sumut syariah KCP Multatuli dalam hal pembiayaan konsumtif adalah akad jual beli atau murabahah. Karena pada pembiayaan ini pihak bank dan  nasabah  akan  melakukan  perjanjian  jual  beli. Bank  akan  memenuhi  kebutuhan  nasabah  dengan membeli barang yang dibutuhkan nasabah, lalu bank akan  menjualnya  kepada  nasabah.  Akad  murabahah merupakan  perjanjian  jual-beli  antara  bank  dan nasabah.  Bank  Sumut  Syariah  akan  membeli  barang yang  diperlukan  nasabah  dan  menjualnya  kembali kepada nasabah sebesar harga pokok ditambah dengan margin keuntungan yang sudah disepakati antara bank syariah dengan nasabah.
Sebagai  sebuah  produk  perbankan  syariah  yang didasarkan  dengan  akad  jual-beli,  maka  demikian demi  keabsahannya  harus  memenuhi  syarat  dan ketentuan,  dimana  penjual  dan  pembeli  melakukan negosiasi  tentang  barang  yang  akan  di  beli,  apa  saja syarat pembayaran dan syarat penyerahan barangnya. Bank  sebagai  penjual  harus  memberitahukan  harga perolehan  barang,  lalu  terjadilah  kesepakatan  yang terdapat pada akad murabahah atau jual-beli. Barang yang akan diperjual belikkan terlebih dahulu menjadi milik dan dalam penguasaan penjual agar tidak timbu gharar .  Setelah  akad  murabahah  disepakati  akan dilakukan penyerahan barang dari pihak bank sebagai penjual  kepada  nasabah  sebagai  pembeli.  Cara pembayaran dilakukan sesuai dengan kesepakatan di awal,  baik  secara  tunai  atau  secara  tangguh  yaitu dengan cicilan atau angsuran.
Akad jual-beli murabahah dalam UU Perbankan Syariah  merupakan  pengembangan  akad  jual-bei murabahah  yang  terdapat  dalam  kitab  fiqih  yang menjelaskan  murabahah  jual-beli  bersifat  langsung, sedangkan murabahah jual-beli pada praktik Perbankan  Syariah  merupakan  akad  jual-beli  yang bersifat  tidak  langsung  karena  fungsinya  sebagai institusi keuangan dan harmonisasi dengan peraturan UU  yang  berlaku.  Akad  jual-beli  murabahah  paling banyak dilakukan bank syariah dalam hal penyaluran dana  karena  akad  murabahah  memiiki  resiko  yang lebih  kecil  di  bandingkan  dengan  transaksi
menggunakan akad-akad lainnya. Berdasarkan PSAK (Pernyataan Standar Akutansi Keuangan) 102 adalah menjual  barang dengan  harga  jual sebesar  perolehan ditambah  keuntungan  yang  disepakati  oleh  penjual dan  pembeli,  dimana  penjual  harus  mengungkapkan harga  perolehan  barang  tersebut  kepada  pembeli. Sehingga  dapat  diketahui  akad  murabahah  atau jual- beli  adalah  penjual  akan  mendapatkan  manfaat keuntungan dari barang yang di jual, dan pembeli akan mendapatkan manfaat atas barang yang ia beli.(Yanti, 2020)
Fatwa  Dewan  Syariah  Nasional    menjelaskan pengertian murabahah adalah penjualan suatu barang dengan  menegaskan  harga  belinya  kepada  pembeli, lalu pembeli akan mambayar barang tersebut dengan harga  yag  lebih  tinggi  sebagai  laba  atau  keuntungan pihak  penjual.  Pada  Fatwa  Dewan  Syariah  Nasional No.  04/DSNMUI/IV/2000  juga  dijelaskan  prosedur pembiayaan  konsumtif  dengan  akad  murabahah meliputi  beberapa  tahapan  diantaranya  adalah  : Mengisi  Formulir,  seleksi  administrasi,  analisa pembiayaan,  persetujuan,  cara  pengembalian  dan angsuran, biaya administrasi serta realisasi
pembiayaan. (DSN-MUI, 2000) 3.4. Mekanisme Pengajuan
Pembiayaan

## Konsumtif  Pada  Bank  Sumut  Syariah  KCP Multatuli Medan
Mekanisme  pengajuan  pembiayaan  konsumtif pada setiap bank pada umumnya memiliki kesamaan antara satu dengan yang lainnya. Dimana pihak bank harus melihat langsung pekerjaan atau usaha nasabah tersebut  untuk  menilai  agunan  atau  jaminan  yang diberikan,  apakah  jumlah  nya  lebih  kecil  dari pembiayaan  yang  diajukan  atau  lebih  besar.  Karena nasabah harus mampu untuk membayar angsurannya. Pembayaran  angsuran  bisa  dilakukan  oleh  nasabah secara  keseluruhan.  Misal  nasabah  mengajukan pembiayaan  konsumtif  yang  harus  di  bayar  dengan jangka  waktu  24  bulan  dengan  besaran  pembayaran yang  sudah  di  tentukan.  Tetapi  karena  nasabah tersebut mendapatkan sejumlah keuntungan mendadak  dari  bisnis  sampingan  yang  ia  jalan, sehingga  ia  memiliki  dana  berlebih,  dan  ia  berniat untuk melunasi seluruh pinjaman nya dibulan ke 10, maka  pihak  bank  akan  menerima  niat  baik  nasabah tersebut.  Biasanya  pihak  bank  sumut  syariah  KCP Multatuli  akan  memberikan  keringanan  kepada nasabah  yang  hendak  menjalankan  niat  baiknya
dengan  cara  bank  rela  mengurangi  keuntungannya tetapi juga tidak akan merugikannya.
Berikut  ini  mekanisme  yang  harus  dilakukan calon nasabah bank sumut syariah KCP multatuli saat mengajukan pembiayaan konsumtif:
a. Mengajukan Permohonan
Nasabah yang hendak mengajukan
pembiayaan konsumtif akan mengajukan permohonan  kepada  pihak  bank  agar  diberikan permohonan  pembiayaan.  Pihak  bank  akan menjelaskan  secara  rinci  isi  dari  permohonan pengajuan pembiayaan konsumtif kepada nasabah.
b. Melengkapi Persyaratan
Nasabah yang sudah mendapatkan informasi
melalui  iklan  ataupun  sosialisasi  yang  tertarik untuk  mengajukan  pembiayaan  konsumtif  harus melengkapi  data  sebagai  persyaratan    berupa KTP,  KK,  buku  nikah  jika  sudah  menikah,  foto copy  SK  pengangkatan  sebagai  ASN  sebagai jaminan atau agunan, buku tabungan gaji sebagai tolak ukur penilaian agar pihak bank mengetahui besaran  dari  gaji  nasabah  dan  berapa  dana  yang bisa  diberikan  kepada  nasabah.  Nasabah  yang direkomendasi  untuk  mengajukan  pembiyaan konsumtif  di  bank  sumut  KCP  Multatuli  adalah pegawai ASN yang berada di Pemprov, Pemkot/ Pemkab. Karena nasabah yang  yang mengajukan pembiayaan  konsumtif  gajinya  dari  bank  sumut syariah KCP Multatuli.
c. Analisa Pembiayaan
Pada  penilaian  terkait  kelayakan  nasabah untuk  mengajukan  pembiayaan  konsumtif  akan dilakkan  analisa  pembiayaan.  Setelah  nasabah melengkapi data-datanya pihak bank akan melihat kembali formulir permohonan pembiayaan calon nasabah,  apakah  sudah  lengkap  atau  tidak lengkap.  Jika  formulir  yang  diisi  calon  nasabah pada  web  belum  atau  tidak  lengkap,  pihak  bank akan memanggil kembali calon nasabah tersebut. Apabila  data-datanya sudah  lengkap  maka pihak bank  atau  pihak  yang  bertanggung  jawab  atas pembiayaan konsumtif akan melakukan persetujuan pembiayaan dan melanjukan pembiayaan tersebut sesuai prosedur.
d. Keputusan Pembiayaan
Keputusan  pembiayaan  yang  di  input  oleh sistem  bisa  berupa  layak  atau  tidak  layak.  Jika nasabah  tersebut  layak  untuk  mengajukan pembiayaan karena jaminan nya mencukupi maka
akan  di  proses  lebih  lanjut.  Apabila  nasabah tersebut tidak layak maka pengajuan pembiayaan konsumtif akan di batalkan.
e. Kontrak Perjanjian
Pada kontrak perjanjian antara bank dengan nasabah berisi tentang akad yang harus di pahami dan ditandatangani oleh nasabah tersebut. Dalam akad  berisi  tentang  harga  beli,  harga  jual, keuntungan  yang  diperoleh  bank  atau margin , jangka waktu pelunasan dan angsuran yang harus di bayar nasabah setiap bulannya.
f. Persetujuan Pembiayaan
Selanjutnya, pihak nasabah tinggal menunggu  persetujuan  pembiayaan  konsumtif nya di setujui oleh pihak yang berwewenang. Jika data-data  nasabah  tersebut  di approve atau disetujui  oleh  pimpinan  cabang  dan  pimpinan pusat, nasabah tersebut tinggal menunggu waktu pencairan pembiayaannya.
g. Proses Pencairan Pembiayaan
Proses  dalam  pencarian  dana  nasabah  yang mengajukan  pembiayaan  biasanya  di  tentukan oleh barang yang di ajukan. Jika barang tersebut berbentuk Goods  in  process ,  maka  butuh  waktu lebih  lama  untuk  pencarian.  Jika  barang  yang diajukan ready stock maka dalam jangka waktu 1 hari  pembiayaan  tersebut  sudah  bisa  di  cairkan. Misal nya nasabah tersebut mengajukan pembiayaan untuk pembelian mobil, maka pihak bank akan melakukan akad setelah unit atau mobil tersebut ready.
Salah satu faktor yang menyebabkan penundaan pencairan adalah pengisian dokumen yang dilakukan calon  nasabah  masih  tidak  sesuai,  misal  jika  yang mengajukan  pembiayaan  adalah  orang  yang  kurang tau  cara  menggunakan  android  dan  cara  mengisi formulis  secara  online  maka,  akan  mempersulitnya untuk  mengisi  data-data  pengajuan  pembiayaannya. Karena  pengisian  dokumen  dilakukan  melalui  web yang  sudah  di  sediakan  bank  sumut  syariah  KCP Multatuli.  Bank  sumut  syariah  KCP  Multatuli melakukan  integritas  dokumen  untuk  melakukan checklist dokumen nasabah berdasarkan link atau web resmi  milik  bank  sumut  syariah,  yaitu  bank  sumut digital.  Isi  dari  web  tersebut  berupa  permohonan pembiayaan  konsumtif  calon  nasabah.  Berkaitan dengan  jangka  waktu  pembiayaan  yang  ditentukan oleh nasabah dan dokumen pendukung lainnya.
3.5. Sistem  Skoring  untuk  analisa  kelayakan nasabah untuk pembiayaan konsumtif
Sistem  menganalisa  kelayakan  calon  nasabah untuk  mengajukan  pembiayaan  konsumtif  akan dilakukan  dengan  menggunakan  sistem  skoring. Melalui  sisem  ini  pihak  Bank  akan    mengevaluasi layak atau tidak  layaknya  seorang nasabah mendapatkan  pembiayaan  konsumtif.  Selain  itu, sistem  skoring  akan  menjelaskan  penilaian  yang menghasilkan  pembiayaan  konsumtif  tersebut  dapat diusulkan  atau  tidak.  Analisa  ini  dilakukan  secara
otomatis oleh sistem dengan input data oleh pengguna yang  memiliki  akses.  Jika  pembiayaan  tersebut disetujui  oleh  sistem  maka,  selanjutnya  akan dilanjutkan  ke  proses  meminta  persetujuan  dari pimpinan cabang bank sumut syariah cabang multatuli dan  pimpinan  pusat  bank  sumut  syariah  Penilaian kelayakan calon nasabah untuk melakukan pinjaman berupa  produk  pembiayaan  konsumtif  pada  Bank Sumut  Syariah  KCP  Multatuli  Medan  berdasarkan sistem skoring dapat digambarkan sebagai berikut :
Tabel 1. Sistem Skoring Terkait Penilaian Kelayakan Nasabah No.  Sistem Penilaian Keterangan 1 Gaji
Nasabah Pihak bank akan melalukan penilaian berdasarkan besaran gaji nasabah yang akan mengajukan pembiayaan  konsumtif.  Tujuan  dari  penilaian  ini  agar  pihak  bank  tau  apakah  gaji  nasabah tersebut masih cukup atau tidak cukup. Nasabah tidak perlu menyetor angsuran pinjaman setiap bulan, karena pihak bank sudah menginput langsung melalui sistem, dimana gaji nasabah akan terpotong sesuai dengan besaran angsuran yang harus dibayarkan. Jika gaji nasabah tersebut tidak cukup untuk membayar besaran angsuran yang telah ditetapkan oleh bank sumut syariah KCP Multatuli, maka nasabah tersebut tidak layak untuk mengajukan pembiayaan konsumtif. Tetapi Pihak Bank Sumut Syariah KCP Multatuli akan mencoba memberikan solusi kepada nasabah  yang  dikatakan  tidak  layak  mengajukan  pembiayaan  konsumtif  berdasarkan  sistem skoring melalui penambahan jangka waktu pembayaran angsuran sesuai besaran gaji nasabah yang bisa digunakan untuk membayar angsuran perbulan pembiayaan nasabah tersebut.
2  Masa Kerja Nasabah Selanjutnya  yang  menjadi  penilaian  skoring  pengajuan  pembiayaan  konsumtif  adalah  masa kerja nasabah di dinas provinsi Pemprov, Pemkot/ Pemkab. Karena ada pegawai ASN yang pindah ke kementerian dan secara otomatis pegawai ASN tersebut pindah provinsi, sehingga mereka tidak layak untuk mengajukan pembiayaan. Karena bank sumut syariah KCP Multatuli akan memfasilitasi nasabah yang berdomisili di Medan, Binjai, Deli Serdang, dan Kab. Karo.
3 BI Checking Mekanisme penilaian skoring yang terakhir berupa sistem layanan informasi keuangan OJK atau BI Cheking, tetapi karna pada bank sumut syariah KCP multatuli pembiayaan multiguna konsumtif dilakukan dengan pemotongan gaji, maka penilaian tersebut dianggap tidak terlalu penting.  Hanya  dilakukan  sebagai  persyaratan  administratif.  Jika  nasabah  tersebut  sudah dikatakan  layak  untuk  mengajukan  pembiayaan  konsumtif maka  hal  selanjutnya yang  perlu nasabah lakukan adalah tinggal menunggu approve atau persetujuan dari pimpinan cabang, dan selanjutnya approve dari kantor pusat. Setelah itu nasabah tinggal menunggu jadwal pencairan pembiayaan konsumtifnya berupa barang, jadi pihak nasabah tidak diberikan uang oleh bank sumut syariah.
Untuk  mengajukan  pembiayaan  konsumtif  pada Bank  Sumut Syariah  KCP Multatuli  Medan  nasabah harus  memenuhi  beberapa  persyaratan  sebagai berikut:
a. Data Permohonan Pembiayaan
Nasabah harus  mengisi  data  permohonan kredit/ pembiayaan yang terdiri dari Permohonan KMG Via pribadi atau dinas,  jenis permohonan, jenis produk kredit/ pembiayaan berupa
pembiayaan  multiguna  konsumtif,  jenis  fasilitas, jumlah plafond (besaran pinjaman), jangka waktu pembiayaan,  suku  bunga  / margin  rate sebesar 10,5  %,  ratio  angsuran  vs  pendapatan,  no pembelian,  jenis  barang  yang  dibeli  nasabah, harga  beli  berupa  harga  barang  yang  dibeli  oleh pihak  bank,  uang  muka,  total  margin  dan  harga jual,  total  pembiayaan,  tujuan  penggunaan pembiayaan,  nama  suppilier,  No.  rekening
supplier, kode jenis jaminan dan jaminan berupa pemotongan  gaji,  analisis  kemampuan  bayar, analisa  kebutuhan  kredit/  pembiayaan,  jumlah tanggungan,  status  kredit/  pembiayaan  KMG (kredit  multiguna) existing, status  kredit/ pembiayaan  lain,  kewajiban  angsuran  lain  per bulan  (total  termasuk  dari  bank  lain),  sektor ekonomi termasuk bidang pekerjaan nasabah, dan terakhir  lokasi  proyek  termasuk  lokasi  dinas nasabah.
b. Data Pekerjaan
Nasabah juga harus mengisi data pekerjaan/
pribadi  pemohon  yang  berisi  tentang  Nama Pemohon, No. SK Pegawai , No. Kartu Pegawai, NIP,  NPWP,  penghasilan/  bulan,  tambahan penghasilan/  bulan,  status  pekerjaan,  pekerjaan detail,  lama  bekerja,  kepangkatan,  kode  wilayah rotasi, nama unit instansi, hubungan pemohon dan bank.
c. Data Keluarga/ Pasangan
Sebagai pendukung dari pengajuan pembiayaan  konsumtif  terkait  NIK  pasangan, nama pasangan, tanggal lahir pasangan, no kartu kk, pekerjaan pasangan.
d. Data Tambahan Pencairan Data tambahan yang dibutuhkan pihak bank berupa pembayaran gaji via, standing instruction (prosedur pembayaran angsuran), rekening pencairan, jenis via pembayaran, rekening afiliasi, dan asuransi.
e. Evaluasi Kelengkapan Berkas Berkas  nasabah  berupa  Kartu  Keluarga, Buku  nikah/akte  cerai,  EKTP  Pemohon,  EKTP Pasangan  dan  NPWP,  Selfie  dengan  KTP,  dan terakhir foto SK Pegawai.
f. Data Lainnya
Data  lainnya  berupa  SLIK  (Sistem  layanan informasi  keuangan),  kode  kepemilikan  rumah, dan Entry Pasal 13 PMK (bisa dikosongkan jika tidak perlu atau sesuai kebutuhan).
g. Data Terkait Scoring Process
Setelah  seluruh  data-data  penting  yang  ada pada  web  sudah  terisi  maka  akan  dilakukan Scoring  Process, setelah  nya  akan  terlihat  statu skoring Reviewed atau Unreviewed. Jika permohonan  pembiayaan  sudah  di  setujui  maka akan keluar nilai skoring berupa layak atau tidak layak.

## 4. KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  pembahasan  diatas  dapat disimpulkan bahwa :
a. Mekanisme  pengajuan  pembiayaan  konsumtif pada Bank Sumut Syariah KCP Mutatuli melalui beberapa tahapan diantaranya : Nasabah tersebut harus  merupakan  pegawai  ASN  Payroll  gajinya pada  Bank  Sumut  Syariah  KCP  Multatuli. Selanjutnya,  nasabah  tersebut  harus  memenuhi persyaratan berupa pengisian dokumen permohonan  pembiayaan  kepada  pihak  Bank Sumut,  melakukan  analisa  pembiayaan,  lalu mengambil  keputusan  pembiayaan,  membuat kontrak perjanjian. Selanjutnya, meminta persetujuan  pembiayaan  kepada  pihak  yang beranggungjawab. Setelah  pengajuan di approve, nasabah tinggal menunggu proses pencairan b. Menganalisa  kelayakan  nasabah  pembiayaan konsumtif  pada  bank  sumut  syariah  KCP Multatuli  Medan  melalui  sistem  skoring  dengan web  digital  Bank  Sumut.  Nasabah  perlu melengkapi  Persyaratan  Pembiayaan  berupa KTP,  KK,  buku  nikah,  foto  copy  SK pengangkatan  sebagai  ASN,  dan  buku  tabungan gaji. Penilaian pada sistem skoring berupa besaran gaji  nasabah,  masa  kerja  nasabah,  dan  BI Checking . Melalui sistem skoring akan menghasilkan  pembiayaan  konsumtif  dapat  di usulkan  atau  tidak  oleh  pihak  bank.  Pengisian data-data  pada  sistem  skoring  hanya  bisa dilakukan oleh pengguna yang memiliki akses.
c. Pihak bank juga akan membuat kontrak perjanjian dengan  akad murabahah atau  jual-beli  sebagai pejanjian ikatan antara kedua belah pihak. Dimana pada akad murabahah pihak bank akan membeli barang  yang  diperlukan  nasabah  kepada  penjual atau pihak pertama, lalu pihak bank akan menjual barang  tersebut  kepada  nasabah  sebesar  harga pokok  ditambah  dengan  margin  keuntungan. Margin  keuntungan  pada  Bank  Sumut  Syariah KCP Multatuli medan sebesar 10,5%
Pembiayaan  konsumtif  pada  Bank  Sumut Syariah  KCP  Multatuli  pada  produk  Multiguna Konsumtif di khususkan bagi Pegawai ASN, sehingga berdasarkan  hasil  wawancara  sampai  saat  ini  belum ada  faktor-faktor  yang  menyebabkan  terjadinya pembiayaan bermasalah.
5. REFERENSI
Aminatun, N. (2020). Pengaruh Pemahaman
Investasi, Modal Minimal Investasi Dan Motivasi Terhadap  Minat  Mahasiswa  Berinvestasi  Di Pasar  Modal  (Studi  Pada  Mahasiswa  Sekolah Tinggi Kesuma Negara). Jurnal Penelitian Teori & Terapan Akuntansi (PETA) , 67-79.
Darmawan,  A.  (2019).  Pengetahuan  Investasi,
Motivasi  Investasi,  Literasi  Keuangan  Dan Lingkungan  Keluarga  Pengaruhnya  Terhadap Minat  Investasi  Di  Pasar  Modal. Jurnal  Ilmiah Akuntansi Dan Keuangan , 44-56.
Firdaus, M., Siregar, S., & Widya, H. (2022). Analisis Pengaruh  Quality  Of  Work  Life  Dan  Islamic Work  Ethic  Terhadap  Loyalitas  Karyawan Melalui  Kinerja  Sebagai  Variabel  Intervening. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 134-49.
Kurniawan, A., & Puspitaningtyas, Z. (2016). Metode Penelitian Kuantitatif. Bandung: Erlangga.
Listyani,  T.  (2019).  Analisis  Pengaruh  Pengetahuan Investasi,  Pelatihan  Pasar  Modal,  Modal Investasi Minimal Dan Persepsi Risiko Terhadap Minat  Investasi  Mahasiswa  Di  Pasar  Modal (Studi Pada Pt Phintraco Sekuritas Branch Office Semarang. Jurnal  Aktual  Akuntansi  Keuangan Bisnis Terapan (AKUNBISNIS) , 49-63.
Mahdi,  &  Suriana,  A.  (2020).  Pengetahuan,  Modal
Minimal, Motivasi Investasi Dan Minat
Mahasiswa Untuk Berinvestasi Di Pasar Modal. Jurnal  Ekonomi,  Akuntansi  Dan  Manajemen Multiparadigma (JEAMM) , 44-55.
Mulyadi,  &  Oktapiani,  S.  (2021).  Pengaruh  Galeri Investasi Bursa Efek Indonesia, Modal Minimal Investasi,  Dan  Persepsi  Return  Terhadap  Minat Investasi Saham. Jurnal Manajemen Dan Bisnis , 15-19.
Negara,  A.,  &  Febrianto,  H.  (2020).  Pengaruh
Kemajuan Teknologi Informasi Dan Pengetahuan Investasi Terhadap Minat Investasi
Generasi  Milenial  Di  Pasar  Modal. Business Management Journal , 81.
Rozak, A., Waspada, I., & Sari, M. (2022). Analysis of  Minimum  Capital,  Risk,  and  Knowledge  in Affecting  Students’  Interest  in  Investing  with Moderated Income in Indonesian Capital Market.
6th Global Conference on
Business,Management, and Entrepreneurshi (pp. 122-35). Bandung: Arkha Publisher.
Sugianto,  L.,  Ardiana,  T.,  &  Santoso,  S.  (2019).
Intrinsic Motivation and Knowledge Investment Toward  Interest  Lecturer  Invest  in  Indonesia Stock  Exchange. AFRE  (Accounting  and Financial Review) , 113-118.