## Al-Mizan
Jurnal Pemikiran Hukum Islam ISSN 1907-0985,  E ISSN 2442-8256 Vol. 13, No. 2, 2017, h. 227-242
DOI: https://doi.org/10.30603/am.v13i2.912
http://journal.iaingorontalo.ac.id/index.php/am

## Credit: An Islamic Law Perspective

## Muhibbuddin

## Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam IAIN Sultan Amai Gorontalo
Email: muhibiain75@gmail.com
Abstract:  This  study  aims  to  examine  the  legal  status  of  credit  sale  and purchase. This phenomenon is inseparable from the context of Islamic legal thinking  about  the  legal  status  of  the  credit  financing  system  with  the addition  of  prices.  Buying  and  selling  credibility  is  one  alternative  for consumers to own the goods they want. The results of the study showed that there  were  three  views  of  scholars  regarding  the  legal  status  of  the  credit system  sale  and  purchase,  namely:  a  view  that  absolutely  forbids,  can  be absolutely,  and  tafshil  (between  neutral  and  forbidden).  The  author  argues that the issue of buying and selling credit is something that is not mentioned in the Qur'an, so that this authority is returned to the community, as long as it  does  not  violate  the  Islamic  business  ethics,  and  there  is  mutual willingness to conduct transactions. Moreover, buying and selling credit is a bigger problem.
Keywords: Buy, Sell, Credit, Law, Price

## Kredit: Suatu Kajian Perspektif Hukum Islam
Abstrak:    Penelitian  ini  bertujuan  mengkaji  status  hukum  jual  beli  kredit. Fenomena  seperti  ini  tidak  terlepas  dari  konteks  pemikiran  hukum  Islam tentang status hukum sistem pembiayaan kredit dengan penambahan harga. Jual beli krediat adalah salah satu alternatif bagi konsumen untuk memiliki barang  yang  dikehendakinya.  Hasil  penelitian  menunjukkan  ada  tiga pandangan  ulama  menanggapi  status  hukum  jual  beli  sistem  kredit,  yaitu: pandangan  yang  mengharamkan  secara  mutlak,  boleh  secara  mutlak,  dan tafshil (antara boleh dan haram). Penulis berpendapat bahwa persoalan jual beli kredit adalah sesuatu yang tidak disebutkan dalam al-Qur’an, sehingga kewenangan  ini  dikembalikan  kepada  masyarakat,  selama  tidak  melanggar etika  berbisnis  Islam,  dan  adanya  saling  rela  dalam  melakukan  transaksi. Apalagi jual beli kredit ini maslahatnya lebih besar.
Kata Kunci: Jual Beli, Kredit, Hukum, Harga

## Kredit: Suatu Kajian Perspektif Hukum Islam

## A. Latar Belakang
Perkembangan  perekonomian  pada  era  globalisasi  dewasa  ini menjanjikan  peluang  yang  besar  pada  umat  manusia,  juga  meninggalkan persoalan  dan  tantangan,  khususnya  dalam  bidang  hukum  muamalat. Muamalat  dalam  istilah  populer  sering  dipersamakan  dengan  transaksi. Dalam  kenyataannya,  perkembangan  transaksi  baik  dari  segi  bentuk,  jenis, maupun  metodenya  pada  era  globalisasi  ini  berkembang  sangat  cepat. Persoalan-persoalan  hukum  transaksi  (muamalah)  dalam  berbagai  aspeknya yang  dulunya  tidak  pernah  terbayangkan  muncul  dan  berkembang  secara pesat.  Persoalan-persoalan  tersebut,  misalnya  zakat  profesi,  asuransi,  pasar modal, reksadana, pembiayaan kredit dan sebagainya.
Pembiayaan  kredit,  atau  dalam  bahasa  umumnya  jual  beli  secara berangsur,  secara  naluriah  orang  sudah  sejak  lama  melakukan  pertukaran barang atau kekayaan. Pertukaran berarti penyerahan suatu komoditi ditukar dengan  uang.  Bila  hal  itu  dilakukan,  berarti  secara  sederhana  telah  terjadi transaksi jual beli, dan bisa terjadi tawar menawar dua barang di mana yang satu diberikan sebagai bahan penukar untuk barang lain.
Jual  beli  di  samping  merupakan  sarana  untuk  memenuhi  kebutuhan hidup manusia, ia juga menjadi suatu bentuk interaksi antar manusia, karena memang  mereka  saling  membutuhkan,  saling  mengisi  dan  melengkapi kelemahan  masing-masing.  Jual  beli  sudah  dikenal  dan  dipraktekkan  oleh manusia,  baik  manusia  primitif  dengan  sistem  tradisional  maupun  oleh masyarakat modern yang sesuai pula dengan perkembangan zaman dan ilmu pengetahuan.
Persoalan  jual  beli  pada  masyarakat  modern  telah  berkembang sedemikian  rupa,  khususnya  jual  beli  kredit  dengan  tambahan  harga. Persoalan  yang  muncul  kemudian  adalah  apakah  jual  beli  seperti  tersebut secara  hukum  Islam  sah  atau  tidak?  Dalam  hal  ini  para  ulama  berbeda pendapat dalam menanggapinya, di antara ulama ada yang memandang sah atau  boleh,  ada  yang  memandang  haram  dan  ada  pula  yang  memandang antara boleh atau tidak. Tulisan ini mengkaji pandangan ulama terkait status hukum daripada jual beli kredit.

## B. Pengertian Jual Beli Kredit
Istilah  jual  beli  kredit  dalam  kajian  disiplin  ilmu  fikih  bukanlah termasuk terminologi yang mandiri dan sentral. Ini dikarenakan dalam kitab-
kitab  induk  fikih  sekalipun,  istilah  tersebut  tidak  pernah  menempati  posisi pembahasan yang mandiri, komprehensif dan integral. Oleh karena itu, wajar jika dalam berbagai literatur tak satu pun yang mengungkapkan pengertian istilah tersebut secara terminologi.
Jual  beli  kredit  dengan  tambahan  harga  yang  dalam  istilah  fikih dikenal dengan nama طيسقتلبا عيبلا وا نمثلا ةدياز عم لجلأ عيبلا . Kata al-bai’  adalah masdar dari kata kerja اعيبمو ،اعيب ،عيبي ،عبا yang  berarti  lawan  dari  membeli atau menyerahkan barang dan menerima harganya. Secara etimologi al-bai’ berarti menjual dan membeli. 1
Definisi al-bai’  secara  terminologi  sebagaimana  dikemukakan  oleh Sayyid Sabiq adalah:
وجولا ىلع ضوعب كلم لقن وا ىضترلا ليبس ىلع لابم لام ةلدابم اعرش عبلا داري ويف نوذالما . 2 Maknanya:
Yang dimaksud dengan jual beli menurut syara’ adalah saling menukar harta  dengan  harta  secara  suka  sama  suka,  atau  pemindahan  hak  milik dengan adanya penggantian menurut cara yang dibolehkan.
Selanjutnya, Wahbah al-Zuhaili memberikan pengertian bahwa yang dimaksud  dengan  jual  beli  disini  adalah suatu  akad  (transaksi)  yang  terdiri dari ijab qabul.‛
Mencermati definisi di atas dapat dikemukakan beberapa hal tentang jual  beli,  yaitu:  (a)  Jual  beli  adalah  satu  bagian  muamalah  berbentuk transaksi; (b) Jual beli tersebut diwujudkan dengan ijab qabul; (c) Jual beli yang  dilaksanakan  tersebut  bertujuan  atau  dengan  motif  mencari keuntungan.
Pengertian  kredit  adalah  sesuatu  yang  dibayar  secara  berangsur- angsur,  baik  itu  jual  beli  maupun  dalam  pinjam  meminjam. 3 Adapun  yang dimaksud  dengan baiy’  al-ajal  adalah  jual  beli  dengan  pembayaran  tidak
1 Ibnu Manzhur, Lisan al-Arab , Jilid 7 (Beirut: Dar al-Fikr, t.th.), 156.
2 Sayyid Sabiq, Fiqh al-Sunah (Beirut: Dar al-Kutub al-Arabi, 1971), 46.
3 Hendi Suhendi, Fiqh Muamalah (Cet. I; Jakarta: Rajawali Press, 2002), 301.
tunai. 4 Pembayarannya  mungkin  diangsur,  mungkin  sekaligus  setelah tenggang  waktu  habis,  atau  mungkin  pula  ada  uang  muka.  Jadi  dapat dipahami  bahwa  jual  beli al-ajal  merupakan  transaksi  yang  berlangsung  di mana  tidak  serentaknya  akad  dengan  pemberian  harga  atau  penyerahan barang, dan tentunya atas kesepakatan bersama.
Pengertian taqsith  secara  bahasa  adalah  membagi-bagi  sesuatu  dan memisah-misahkannya  menjadi  beberapa  bagian  yang  terpisah. 5 Ibnu Manzhur dalam Lisan al-Arab-nya berkata, ‚al-qisthu ialah al-hisabah wa al- nashib (bagian). Biasa dikatakan, masing-masing orang dari anggota kongsi mengambil qisthahu,  yaitu  bagiannya.  Tiap-tiap  miqdar-ukuran-  disebut bagian, misalnya bagian ukuran air ataupun lainnya. Taqassathu syai’a ailah mereka membagi-bagi sesuatu dengan adil dan sama.‛ 6
Menurut  istilah  (terminologi), bai’  bi-taqsith  telah  menjual  sesuatu dengan  pembayaran  yang  diangsur  dengan  cicilan  tertentu,  pada  waktu tertentu  dan  lebih  mahal  daripada  pembayaran  kontan. 7 Muhammad  Aqlah Ibrahim  berpendapat  bahwa,  ada  beberapa  pedoman  yang  dapat  dijadikan pegangan dalam memahami maksud bai’ bit taqsith  secara syar’i. Pertama, seorang  pedagang  menjual  barang  dagangannya  secara muajjalah-kredit- dengan  ketentua  harga  lebih  tinggi  daripada  secara  tunai. Kedua,  taqsith ialah  membayar  hutang  dengan  berangsur-angsur  pada  waktu  yang  telah ditentukan. Ketiga,  pembayaran  yang  diangsur  ialah  sesuatu  yang pembayarannya dipersyaratkan diangsur dengan cicilan tertentu pada waktu tertentu pula. 8

## C. Pendapat Ulama tentang Jual Beli Sistem Kredit
Jual beli secara kredit dengan tambahan harga belum menyebar dan belum  begitu  dikenal  oleh  masyarakat  zaman  dulu,  tetapi  menyebar  dan mendunia  hingga  menjadi  semacam  wabah  penyakit  yang  menimpa penduduk dunia pada kurun waktu berikutnya. Oleh karena itu, cukup masuk
4 Ibnu Rusyd, Bidayah al-Mujtahid wa Nihayah al-Muqtashid, Juz II (Beirut: Dar al-Ihya al-Kutub al-‘Arabiah, t.th.), 105.
5 Al-Amien  Ahmad  al-Hajj  Muhammad, Hukm  Baiy’  bit-Taqsith, terj.  Ma’ruf Abdul  Jalil, Jual  Beli  Kredit  Bagaimana  Hukumnya (Cet.  I;  Jakarta:  Gema  Insani  Press, 1998),  17.
6 Ibnu Manzhur, Lisan al-Arab, Jilid 7, 377.
7 Al-Amien Ahmad al-Hajj Muhammad, Hukm Baiy’ bit-Taqsith, 19.
8 Muhammad  Aqlah  Ibrahim, Majalah  asy-Syariah  wa  al-Dirasah  al-Islamiyah , Edisi Ke-7 (Kuwait: Fakultas Syariah, 1407), 140.
akal jika kita tidak mendapatkan pembahasannya dalam kitab-kitab fiqh dan tidak  pula  dalam  kitab-kitab  hadis  yang  disusun  berdasarkan  pembahasan dalam fiqh.
Masyarakat  modern  sekarang  ini,  pembelian  barang  secara  kredit akhir-akhir  ini  banyak  sekali  terjadi.  Oleh  karena  memang  ada  anggota masyarakat yang membutuhkan suatu barang, tetapi tidak mempunyai uang tunai,  dan  tidak  ada  penjual  barang  tersebut  kecuali  dengan  cara  kredit dengan adanya tambahan harga. Sebaliknya, ada orang yang membutuhkan uang  tunai  tetapi  tidak  ada  yang  menghutanginya  dengan  cara  yang  baik (kecuali  dengan  bunga  pula),  sehingga  tidak  ada  yang  mneguntungkan baginya kecuali membeli secara kredit dengan ada tambahan harga.
Hukum  jual  beli  kredit  dengan  tambahan  harga,  sedikitnya  ada  tiga pendapat ulama:

## 1. Haram secara Mutlak
Kelompok ulama yang mengharamkan secara mutlak jual beli kredit dengan  harga  tambahan,  diwakili  oleh  mazhab  Hadawiyah  dari  kelompok Zaidiyah  serta  sebagaian  ulama  yang  lain.  Mereka  beralasan  karena  ada tambahan  harga  yang  berarti  sama  dengan  haramnya  riba.  Sebagaimana firman Allah swt.:
َكِلَذ ِّسَمْلا َنِم ُناَطْيَّشلا ُوُطَّبَخَتَ ي يِذَّلا ُموُقَ ي اَمَك لاِإ َنوُموُقَ ي لا َباِّرلا َنوُلُكَْيَ َنيِذَّلا َباِّرلا َمَّرَحَو َعْيَ بْلا َُّللَّا َّلَحَأَو َباِّرلا ُلْثِم ُعْيَ بْلا اََّنَِّإ اوُلاَق ْمُهَّ نَِبِ ... ( ٢٧٥ ) Terjemahnya: Orang-orang  yang  memakan  harta  riba,  tidak  dapat  berdiri  melainkan seperti  berdirinya  orang  yang  kemasukan  setan  karena  gila.  Yang demikian  itu  karena  mereka  berkata  bahwa  jual  beli  itu  sama  dengan riba.  Padahal,  Allah  telah  menghalalkan  jual  beli  dan  mengharamkan riba....( QS. al-Baqarah/2: 275). 9
Wajh al-istidlal-nya ayat di atas menurut mereka adalah keumuman ayat  yang  menunjukkan  atas  keharaman  tiap-tiap  tambahan,  kecuali  ada dalil  lain  yang mentakhshis-kannya.  Riba  dalam  pengertian  bahasa  adalah
9 Iwan  Setiawan  dan  Agus  Subagio  (eds), Al-Qur’an  Al-Karim:  Tahfiz  Junior , ditahsis  oleh  Lajnah  Pentashihan  Mushaf  Al-Qur’an  Kementerian  Agama  RI. (Bandung: Cordoba, 2018), 47.
tambahan, dan tambahan harga dalam jual beli kredit terhadap harga kontan merupakan tambahan tanpa ‘iwadh dalam akad, maka dia adalah riba.
Munaqasyah  al-adillah  terhadap  ayat  di  atas,  bahwa  ayat  tersebut tidaklah  menghendaki  haramnya  tiap-tiap  tambahan,  ini  sudah  merupakan kesepakatan  ulama.  Dalam  hal  jual  beli  pun  memang  tidak  bisa  lepas  dari tambahan harga itu, bukan berarti riba.
Menurut Anwar Iqbal Qurareshi bahwa fakta-fakta yang dan objektif menegaskan bahwa Islam memang melarang setiap pembungaan uang, tetapi hal  ini  tidak  berarti  bahwa  Islam  melarang  perkreditan,  sebab  sistem perekonomian modern tidak akan lancar tanpa adanya kredit. 10
Hukum  keharamannya  juga  didukung  oleh  hadis  Nabi  yang diriwayatkan oleh Abu Dawud:
لاق صلى الله عليه وسلم الله لوسر نأ ةريرى بىأ نع : بارلا وأ امهسك وأ ولف وعيب فى ينتيعب عبا نم
( دواد وبأ هاور ) 11 Artinya:
Barangsiapa  melakukan  dua  penjualan  atas  satu  jenis  barang,  maka baginya yang paling murah (pertama) di antara keduanya atau menjadi riba (HR. Abu Dawud).
Rasulullah  saw.  pernah  melarang  perihal  dua  penjualan  dalam  satu akad, sebagaimana hadis dari Abu Hurairah ra.:
وعيب فى ينتعيب نع صلى الله عليه وسلم الله لوسر ىنه ( ىذمترلا هاور ) Artinya:
Rasulullah  saw.  pernah  mencegah  (orang-orang)  dari  dua  penjualan atas transaksi dalam satu produk (barang atau jasa) (HR. Turmudzi).
Wajh al-istidlal dari hadis di atas adalah mereka yang mengharamkan jual  beli  dengan  sistem  kredit,  berdasarkan  hadis  di  atas.  Mereka  berkata
10 Anwar  Iqbal  Qureshi, Islam  dan  Teori  Pembungaan  Uang (Jakarta:  Tintamas, 1985), 111.
11 Imam  al-Hafizh  Abu  Dawud  Sulaiman  bin  Asy’ats, Sunan  Abi  Dawud ( Kitabul Buyu’ ,  No.  3461,  Jilid  3),  di- tahqiq oleh  Muhammad  Muhyiddin  Abdul  Hamid  (Mekkah: Dar al-Baz, t.th.), 274.
bahwa  maksud  hadis  tersebut  adalah  penjual  berkata  kepada  si  pembeli harga secara kontan sekian dan harga secara kredit sekian (lebih tinggi), cara yang  begini  adalah  dilarang  karena  si  penjual  mengumpulkan  dua  akad dalam  satu  transaksi,  dan  pihak  penjual  tidak  menentukan  dengan  harga kontan atau kredit. 12
Munaqasyah al-adillah terhadap hadis tersebut bahwa jumhur ulama justru  membolehkannya  berdasarkan  keumuman  dalil-dalil  yang membolehkannya jual beli. Sebab yang dijadikan rujukan utama oleh mereka yang  mengharamkan  jual  beli  kreditialah  riwayat  pertama  yang  dikisahkan oleh  Abu  Hurairah.  Padahal  sudah  dimaklumi  bahwa  dalam  sanad  riwayat tersebut  terdapat  seorang  perawi  yang  menjadi  pembicaraan  ulama  hadis. Jadi hadis-hadis bai’atain fi bai’atin yang terkenal itu, tidak dapat dijadikan hujjah.  Andaikata  riwayat  Abu  Hurairah  yang  dalam  sanadnya  terdapat seorang  perawi  yang infirad  dapat  dijadikan  hujjah,  tentu  maksud  dan pengertiannya  tentu  tidak  menjadi  ajang  perselisihan  ulama  sebagaimana yang  telah  ditegaskan  oleh  Ibnu  Ruslan  yang  nengecam  orang  yang beralasan  dengan  dengan  hadis  tersebut.  Sebab  inti  hadis  di  atas  melarang dua  penjualan  atas  satu  produk,  yaitu  yang  berkata  bahwa,  kalau  kontan dengan harga sekian dan kalau kredit dengan harga sekian. Kecuali, apabila pihak penjual sejak awal sudah mengatakan ‚dijual secara kredit saja dengan harga  sekian‛,  sekalipun  dengan  harga  yang  lebih  tinggi  dari  pada  harga kontan.  Padahal  orang-orang  yang  berpegang  teguh  pada  riwayat  Abu Hurairah  ini  melarang  jual  beli  dengan  kredit  juga.  Sementara  riwayat  di atas  tidak  bermaksud  demikian.  Jadi  hadis  ini  dijadikan  rujukan  untuk menghukum haramnya jual beli dengan kredit, kurang tepat. 13
As-Syaikh  Nashirudin  al-Albani,  menjelaskan  maksud  larangan dalam hadis tersebut adalah larangan adanya dua harga dalam satu transaksi jual  beli,  seperti  perkataan  seorang  penjual  kepada  pembeli:  jika  kamu membeli  dengan  kontan,  maka  harganya  sekian  dan  apabila  kredit  maka harganya  sekian  (yakni  lebih  tinggi). 14 Atas  dasar  inilah  jual  beli  dengan sistem  kredit  (yakni  ada  perbedaan  harga  kontan  dengan  harga  cicilan) dilarang, dikarenakan jenis ini adalah jenis jual beli dengan riba.
12 Al-Amien Ahmad al-Hajj Muhammad, Hukm Baiy’ bit-Taqsith, 30.
13 Muhammad  bin  Ali  bin  Muhammad  Asy-Syaukani, Nail  al-Authar, Juz  V (Riyadh: al-Risalah al-Ammah li al-Darat al-Buhuts al-Ilmiyah wa al-Ifta’, t.th.), 249-250.
14 As-Syaikh  Nashirudin  al-Albani, As-Shahihah ,  Jilid  V (Riyadh:  Maktabah  al- Ma’arif, t.th.), 326.

## Kredit: Suatu Kajian Perspektif Hukum Islam
Syaikh al-Albani memberikan nasehat terkait perkara jual beli kredit ini:
Ketahuilah  wahai  saudaraku,  bahwa  jual  beli  yang  seperti  ini  yang telah banyak tersebar dikalangan pedagang di masa kita ini, yaitu jual beli at-taqsith,  dengan  mengambil  tambahan  harga  dibandingkan dengan  tambahan  harga  kontan,  adalah  jual  beli  yang  tidak disyariatkan. Di samping mengandung unsur riba, cara seperti ini juga bertentangan dengan ruh Islam, dimana Islam didirikan atas pemberian kemudahan  atas  umat  manusia  dan  kasih  sayang  serta  meringankan beban mereka. 15
Munaqasyah  al-adillah  terhadap  hadis  di  atas  bahwa  sangat dimungkinkan  dalil  tersebut  bukan  merupakan rushshah  terhadap pembahasan  ini.  Para  ulama  berbeda  pendapat  dalam  menafsirkan  hadis  di atas, yang antara lain:
Imam  Turmudzi  berkata  setelah  meriwayatkan  hadis  Abu  Hurairah seperti  yang  telah  dikemukakan,  ‚Hadis  ini  diamalkan  oleh  ahli  ilmu. Sebagian  ahli  ilmu  telah  menjelaskan  tentang  dua  penjualan  dalam  satu penjualan,  yaitu  ketika  mereka  berkata:  Yang  dimaksud  dua  penjualan  di atas  satu  produk  ialah  seorang  penjual  mengatakan  ‚saya  menjual  baju  ini kepadamu  dengan  harga  sepuluh  ribu  secara  kontan  dan  dua  puluh  ribu secara kredit.‛
Pihak  penjual  tidak  menentukan  dengan  harga  kontan  atau  kredit. Akan  tetapi  bila  ditentukan,  maka  tidak  mengapa.  Imam  Syafi’i mengatakan,  ‚Yang  dimaksud  dengan  larangan  Nabi  saw.,  mengenai  dua penjualan  atas  satu  produk  ialah  seseorang  mengatakan,  ‚saya  menjual rumahku kepadamu dengan harga sekian dengan syarat kamu harus menjual anakmu  dijual  kepada  saya,  maka  pasti  rumahku  dijual  kepadamu.‛ Penjualan semacam ini berbeda jauh dengan jual beli yang tidak ditentukan harganya sehingga dari masing-masing dari pihak penjual dan pembeli tidak tahu pasti akad jual beli mana yang dipilih.‛ 16
Ada  juga  yang  menafsirkan  bahwa  maksud  dari  hadis  tersebut bukanlah  mengumpulkan  dua  akad  dalam  satu  transaksi,  seperti  yang dipahami oleh orang yang mengharamkannya, melainkan mengenai jual beli
15 As-Syaikh Nashirudin al-Albani, As-Shahihah , Jilid V, 326.
16 Abu  Isa  Surah  bin  Isa, Sunan  Turmudzi, Juz  III  (Beirut:  Dar  al-Ihya’  al-Turats al-Arabi, t.th), 533-534.
‘inah,  yang  maksudnya  adalah  larangan  mengumpulkan  dua  akad  dengan maksud  lepas  dari  riba.  Seperti  seseorang  menjual  barang  dagangannya kepada orang lain dengan harga yang sudah diketahui, diangsur sampai batas waktu  tertentu.  Kemudian  ia  membelinya  kembali  dari  pihak  pembeli dengan harga yang lebih murah. 17

## 2. Hukumnya Boleh secara Mutlak
Pendapat  ini  dikemukakan  oleh  jumhur  ulama.  Karena  merupakan konsekuensi dari nilai harga yang dihutang, dan akadnya mirip dengan akad memakai  salam,  yaitu  pemesanan  barang  dengan  sistem  pembayaran terhutang. Seandainya pembelian tunai tentu uangnya dapat diputar kembali dan dapat keuntungan lagi, karena pembelian kredit otomatis uangnya macet di tangan pengkredit. Oleh karena itu, secara akal tidak ada larangan untuk memungut  nilai  tambah  dari  harga  benda  dengan  syarat  nilai  tambahan tersebut  tidak  memberatkan  dan  bernilai  ekonomis  bagi  si  pemberi  dan  si penerima  kredit.  Jika  nilai  tambahan  tersebut  dilarang,  maka  dikuatkan praktek  riba  ( al-fakhisy  sangat  memberatkan  karena  bunganya  akan  terus berbunga) akan semakin marak.
Para ulama membolehkan jual beli tersebut, mengemukakan banyak dalil  yang  diambil  dari  ayat-ayat  Alquran,  sunnah  dan  qiyas.  Semua  ayat Alquran  yang  menghalalkan bai’  dijadikan  sebagai  dalil  sah  dan  bolehnya akad jual beli kredit, misalnya firman Allah swt.:
َنيِذَّلا َنوُلُكَْيَ َباِّرلا َلا َنوُموُقَ ي َّلاِإ اَمَك ُموُقَ ي يِذَّلا ُوُطَّبَخَتَ ي ُناَطْيَّشلا َنِم ِّسَمْلا َكِلَذ ْمُهَّ نَِبِ اوُلاَق اََّنَِّإ ُعْيَ بْلا ُلْثِم َباِّرلا َّلَحَأَو َُّللَّا َعْيَ بْلا َمَّرَحَو َباِّرلا .... Terjamhnya
Orang-orang yang memakan harta riba,  tidak dapat berdiri melainkan seperti  berdirinya  orang  yang  kemasukan  setan  karena  gila.  Yang demikian itu karena mereka berkata bahwa jual beli itu sama dengan riba.  Padahal,  Allah  telah  menghalalkan  jual  beli  dan  mengharamkan riba.... (QS. al-Baqarah/2: 275). 18
Wajh  al-istidlal-nya  dari  ayat  di  atas,  bahwasanya  jual  beli  barang secara  kredit  dengan  tambahan  harga  merupakan  satu  bagian  dari  jual  beli
17 Al-Amien Ahmad al-Hajj Muhammad, Hukm Baiy’ bit-Taqsith, 52.
18 Iwan Setiawan dan Agus Subagio (eds), Al-Qur’an Al-Karim , 47.
pada umumnya, dan ini bisa dipahami dari keumuman ayat di atas.  Hukum syar’i  juga  membolehkan  semua muamalah  kecuali  memang  ada  dalil  yang melarangnya secara khusus. 19
Munaqasyah  al-adillah  dari  ayat  di  atas  adalah  keumuman  ayat  di atas yang membolehkan jual beli secara umum sangat mungkin sekali untuk ditakhshiskan. Bisa saja jual beli yang pada dasarnya halal berubah menjadi haram. Sebagaimana firman Allah swt.:
اَهُّ يَأَيا َنيِذَّلا اوُنَماَء اَذِإ ْمُتْ نَ ياَ َ نٍنْيَ ِب َ ِإ نٍلَجَأ ىِّمَسُم ُهوُبُ تْكاَف . ... Terjemahnya:
Wahai  orang-orang  yang  beriman!  Apabila  kamu  melakukan  utang- piutang  untuk  waktu  yang  ditentukan,  hendaklah  kamu menuliskannya.... (QS. al-Baqarah/2: 282). 20
Hal  ini  dimaksudkan  agar  pelaksanaan  isi  perjanjian  dagang  itu sesuai dengan isi perjanjian yang telah disepakati, baik mengenai jumlahnya, waktu  pembayaran  dan  lain  sebagainya.  Dalam  hal  ini  kedua  belah  pihak diberi  kebebasan  untuk  memilih  penulis  yang  mereka  sukai,  sehingga  si penulis  tidak  akan  mengurangi  atau  menambah  jumlah  utang-piutang tersebut.  Adanya  penulisan  utang-piutang  tadi  mendatangkan  manfaat kepada penjual dan pembeli. Firman Allah swt.:
اَهُّ يَأَيا َنيِذَّلا اوُنَماَء َلا اوُلُكَْتَ ْمُ َلاَوْمَأ ْمُ َنْ يَ ب ِلِااَبْلِبا َّلاِإ ْنَأ َنوُ َ ًةَراَِ ْنَع نٍضاَرَ ْمُ ْنِم .... Terjemahnya: Wahai  orang-orang  yang  beriman!  Janganlah  kamu  saling  memakan harta  sesamamu  dengan  jalan  yang  batil  (tidak  benar),  kecuali  dalam perdagangan yang berlaku atas dasar suka sama suka di antara kamu.... (QS. al-Nisa/4: 29) 21 19 Chuzaimah  Tahido  Yanggo, Mudharat  fi  al-Fiqh  al-Muqarim, Juz  II  (Jakarta:
IAIN Syarif Hidayatullah, 1999), 29.
20 Iwan Setiawan dan Agus Subagio (eds), Al-Qur’an Al-Karim , 48.
21 Iwan Setiawan dan Agus Subagio (eds), Al-Qur’an Al-Karim , 83.
Sunnah Nabi saw., Adapun hadis-hadis dan atsar yang membolehkan jual beli dengan kredit dengan tambahan harga pada selain sil’un ribawiyah sangat banyak, di antaranya:
ملاسلاو ةلاصلا ويلع ونأ تبث امبف : نم اعرد ونىرو لجأ  ا اماعا ىدوهي نم ىترشا
ي لحا . Artinya:
Hadis  shahih  yang  diriwayatkan  dari  Nabi  Saw.,  bahwa  Nabi  pernah membeli  makanan  (secara  berhutang)  kepada  seorang  Yahudi  dan jaminannya baju perang dari besi.
Wajh  al-istidlal  hadis  di  atas  menunjukkan  bahwa  Nabi  sendiri pernah  melakukan  jual  beli  kredit  dengan  orang  Yahudi  dengan  berhutang dan pembayarannya dilakukan kemudian.
Munaqasyah al-adillah, bahwa memang hadis tersebut menunjukkan bolehnya jual beli dengan harga yang ditangguhkan namun tidak ada tanda- tanda  kebolehan  tambahan  harga.  Apa  yang  pernah  dilakukan  Nabi  itu bukanlah  dalam  konteks  jual  beli  utang dengan  penambahan  harga.  Antara harga  kontan  dengan  utang  tidak  ada  perbedaannya,  hanya  saja  Nabi melakukan  jaminan  dengan  cara  menggadaikan  baju  besinya  untuk sementara waktu.
ملاسلاو ةلاصلا ويلع ونأ ىور امبف : نا ف زهيج نأ صاعلا نب ورمع نب الله  بع رمأ
لجأ  ا يرعبلبا يرعبلا ىبرشي . Artinya:
Hadis  shahih  yang  diriwayatkan  dari  Nabi,  bahwasanya  Nabi  pernah memerintahkan  Abdullah  bin  Amar  bin  Ash  ra.  supaya  membekali pasukan  perangnya  dengan  onta  yang  kuat,  dengan  cara  membeli  satu ekor onta secara kredit dibayar dengan dua dua onta.
Wajh  al-istidlal-nya  adalah  bahwa  Abdullah  bin  Amar  bin  ‘Ash pernah  membeli  seekor  onta  secara  kredit,  kemudian  dia  membayarnya dengan  dua  ekor  onta,  ini  merupakan  perbuatan  sahabat  Nabi,  dan  Nabi sendiri tidak mengingkarinya.
Munaqasyah al-adillah terhadap dalil tersebut bahwa sanad hadis ini yaitu  Muhammad  bin  Ishaq  adalah  orang  yang  dipertentangkan  tentang keadilannya.  Kemudian  hadis  tersebut  juga  sangat  bertentangan  dengan hadis  yang  diriwayatkan  oleh  Hasan  bin  Samirah,  bahwasanya  Nabi  saw., melarang jual beli hewan dengan hewan dengan ditangguhkan.
Diriwayatkan dari Ibnu Abbas ra. katanya, bahwa tatkala Nabi saw., memerintahkan  agar  bani  Nadhir  diusir  dari  Madinah,  datanglah  kepada Nabi  saw.,  beberapa  orang  di  antara  mereka,  lalu  berkata:  Sesungguhnya kami  mempunyai  banyak  tanggungan  hutang  yang  belum  dilunasi.  Maka, jawab Nabi saw.:
اولجاع و اوعض ( نىطقار لا هاور ) Artinya:
Tinggalkanlah  (harta  bendamu)  dan  segeralah  berangkat  (HR  al- Daruqutni)
Begitu  juga  jika  ditilik  dari  sudut qiyas, ia termasuk jual beli yang disyariatkan Allah, misalnya sama dengan jual beli salaf.
3. Hukumnya Tafshil (antara Haram dan Halal)
Bagi  kelompok  yang  ketiga  ini,  hukumnya  halal  jika  memenuhi syarat-syarat tertentu, yaitu apa yang telah dijelaskan di atas oleh pendapat kedua  adalah  tidak  memberatkan  dan  saling  menguntungkan.  Hukumnya haram,  jika  memenuhi  unsur  riba,  yaitu  tambahan  yang  sangat memberatkan, sehingga tidak ada unsur saling tolong-menolong. Dalil-dalil yang  mereka  gunakan  dalam  memutuskan    halal/haramnya  jual  beli  kredit dengan tambahan harga menggunakan dasar pendapat pertama dan kedua di atas. 22
Syaikhul Islam Muftil Anam Ahmad bin Abdul Halim yang dukenal dengan  sebutan  Ibnu  Taimiyah,  berkata:  ‚Saya  pernah  ditanya  perihal seseorang  yang  perlu  kepada  pedagang  kain.  Ia  berkata  kepada  pedagang kain tersebut, ‚juallah kepada saya sepotong kain ini!‛  Jawab  si pedagang, saya  membeli  kain  ini  tiga  puluh  real  dan  tidak  akan  saya  jual,  melainkan dengan harga lima puluh real secara kredit‛. Apakah jual beli yang demikian itu boleh atau tidak?‛
22 Chuzaimah Tahido Yanggo, op. cit ., h. 32.
Saya  jawab,  bahwa  pembeli  terbagi  menjadi  tiga  bagian. Pertama, pembeli  membeli  barang  dengan  tujuan  untuk  dimanfaatkan  sendiri, misalnya  untuk  dimakan,  diminum,  dikenakan  dan  sebagainya. Kedua, dengan  tujuan  untuk  diperdagangkan.  Bagian  pertama  dan  kedua  di  sini sama-sama boleh berdasarkan ayat Alquran, hadits shahih dan ijma’ ulama, sebagaimana tertera dalam firman Allah swt:
... َباِّرلا َمَّرَحَو َعْيَ بْلا َُّللَّا َّلَحَأَو ... ( ٢٧٥ ) Artinya: ....Padahal  Allah  telah  menghalalkan  jual  beli  dan  mengharamkan riba….‛ (QS al-Baqarah/2: 275). 23 ... َّلاِإ ْنَأ َنوُ َ ًةَراَِ ْنَع نٍضاَرَ ْمُ ْنِم ....
Artinya:
...Kecuali dengan jalan perniagaan yang berlangsung suka sama suka di antara kamu… (QS al-Nisa/4: 29). 24
Bentuk  perdagangan  di  atas  harus  memperhatikan  dan  memenuhi syarat-syarat  yang  ditetapkan  syara’.  Oleh  karena  itu,  apabila  si  pembeli merasa terpaksa, maka tidak boleh menjual kepadanya, kecuali dengan harga yang  biasa  berlaku.  Contoh  orang  yang  terpaksa  harus  membeli  makanan, ternyata  ia  tidak  mendapati  makanan  yang  dimaksud,  kecuali  pada  toko  si Fulan. Maka si Fulan tersebut harus menjual kepadanya dengan harga yang biasa berlaku. Apabila ternyata pihak penjual menjualnya dengan harga yang lebih  tinggi,  maka  berarti  pihak  pembeli  akan  menerima  barang  tersebut dengan  terpaksa. Ketiga, pembeli hendak bermaksud untuk memiliki uang, misalnya  untuk  membayar  hutang  kepada  orang  lain.  Dia  telah  membeli sesuatu  kepada  seorang  pedagang  dengan  syarat  pihak  penjual  harus meminjamkan  uang  kepada  pemberi  sebesar  120  dinar  untuk  membayar hutang.  Maka  jual  beli  ini  terlarang.  Jika  keduanya  sepakat  agar  pihak pemberi  mengembalikan  barang  yang  dibeli  si  penjual,  maka  inilah  yang disebut dengan bai’atain fi bai’atin yang dilarang Nabi saw. 25
23 Iwan Setiawan dan Agus Subagio (eds), Al-Qur’an Al-Karim , 47.
24 Iwan Setiawan dan Agus Subagio (eds), Al-Qur’an Al-Karim , 83.
25 Muhammad  Abdurrahman  Qasim, Majmu’  Fatawa  Syekhul  Islam,  Ibnu Taimiyah (Beirut: Dar al-Fikr, t.th), h. 498-500.

## D. Pendapat Rajib yang Diunggulkan sebagai Pedoman Hukum
Perdebatan mengenai jual beli kredit dengan penambahan harga yang sampai sekarang ini masih menjadi polemik di kalangan umat Islam, apakah jual  beli  tersebut  sah  atau  tidak.  Setelah  kita  mempelajari  pendapat- pendapat  ulama  tentang  jual  beli  kredit dengan  tambahan  harga,  dalil-dalil yang mereka kemukakan serta kritikan terhadap dalil yang mereka gunakan, jelaslah  bahwa  pendapat  yang  paling  kuat  adalah  pendapat  jumhur  ulama (kelompok yang kedua). Hal ini didasarkan hadis Nabi saw.:
اضعب وضعب  شي ناينبلااك نمؤملل نمؤلما ( ىراخبلا هاور ) Artinya:
Orang  beriman  dengan  orang  yang  beriman  lainnya,  seperti  satu bangunan  yang  sebagiannya  menguatkan  sebagian  yang  lain  (HR  al- Bukhari).
Maksudnya dalam hal transaksi mereka juga saling menolong dan saling menguntungkan.
Berdasarkan  keterangan-keterangan  di  atas,  dapat  disimpulkan  bahwa jumhur ulama membolehkan menentukan harga kredit lebih tinggi daripada harga  kontan,  selama  jual  beli  tersebut  memenuhi  syarat-syarat  yang ditentukan dalam menentukan harga secara umum.
Syarat-syarat  dan qawa’idul  bai’  yang  bertalian  dengan  jual  beli  secara kredit antara lain:
1. Harga  barang  ditentukan dan diketahui oleh pihak penjual dan pembeli.
2. Pembayarannya  sudah  diketahui  oleh  kedua  belah  pihak  dan  rentang waktunya dibatasi.
3. Harga  semula  yang  sudah  disepakati  bersama  tidak  boleh  dinaikkan lantaran pelunasannya melebihi waktu yang telah ditentukan.
4. Hendaknya  pihak  pembeli  bertujuan  menggunakannya  secara  pribadi atau menjualkannya kembali sebagai barang dagangan, bukan bertujuan untuk mengeruk keuntungan dengan cara melakukan hillah (tipu daya), sehingga tergolong bai’tawarruq yang dilarang oleh Nabi saw.
5. Termasuk  kategori  digunakan  pribadi,  manakala  orang  yang  hendak menikah  membeli  sesuatu  lalu  menjualnya  kembali  demi  memenuhi
kebutuhan pernikahan untuk memelihara pandangan dan menjaga harga diri.  Maka  yang  seperti  ini  boleh,  lebih-lebih  bagi  orang  yang  mau menikah dan terpaksa harus menjual barang yang dibelinya.
6. Seorang  pedagang  tidak  boleh  mengeksploitasi  kebutuhan  pembeli dengan  cara  menaikkan  harga  terlalu  tinggi  melebihi  harga  pasar  yang berlaku.

## E. Penutup
Di  dalam  fikih  memang  sudah  dikenal  dengan  jual  beli  dengan pembayaran  kemudian.  Pembayaran  atau  harga  bisa  lebih  rendah  kalau pembelian dan pembayaran dilakukan dalam waktu lebih cepat. Sebaliknya, bila tenggang waktu lebih lama, maka harga bisa lebih tinggi.
Kenaikan  harga  dalam  persoalan  jual  beli  kredit  dengan bertambahnya  waktu  pembayaran  adalah  wajar,  apalagi  kalau  barang  yang diperjualbelikan  itu  seperti  rumah  berikut  dengan  tanahnya,  yang  makin lama  makin  tinggi  harganya.  Sistem  jual  beli  kredit  ini  sangat  membantu kaum ekonomi lemah. Pegawai yang berpenghasilan rendah, mungkin sangat sulit sekali untuk mendapatkan sesuatu yang pembayarannya harus kontan. Tujuan transaksi seperti ini untuk memberi kemudahan kepada pembeli yang tidak  mampu  melakukan  pembayaran  secara  tunai,  tempo  pembayaran  ada yang  berjangka  lama,  seperti  kredit  rumah.  Namun,  harus  diingat  lebihnya harga secara kredit dari harga tunai hendaknya berpatutan.

## Daftar Pustaka
Al-Albani, As-Syaikh Nashirudin. As-Shahihah, Jilid V. Riyadh: Maktabah
al-Ma’arif, t.th..
Al-Asy’ats,  Imam  al-Hafizh  Abu  Dawud  Sulaiman  bin. Sunan  Abi  Dawud
( Kitabul  Buyu’,  No.  3461,  Jilid  3),  di-tahqiq  oleh  Muhammad Muhyiddin Abdul Hamid. Mekkah: Dar al-Baz, t.th..
Ibnu Manzhur. Lisan al-Arab, Jilid 7. Beirut: Dar al-Fikr, t.th.
Ibnu Rusyd. Bidayah al-Mujtahid wa Nihayah al-Muqtashid, Juz II. Beirut: Dar al-Ihya al-Kutub al-‘Arabiah, t.th.
Ibrahim,  Muhammad  Aqlah.
Majalah  asy-Syariah  wa  al-Dirasah  al- Islamiyah, Edisi Ke-7. Kuwait: Fakultas Syariah, 1407.
Isa,  Abu  Isa  Surah  bin. Sunan  Turmudzi,  Juz  III.  Beirut:  Dar  al-Ihya’  al- Turats al-Arabi, t.th.
Muhammad,  Al-Amien  Ahmad  al-Hajj. Hukm  Baiy’  bit-Taqsith,  terj. Ma’ruf Abdul Jalil, Jual Beli Kredit Bagaimana Hukumnya. Cet. I; Jakarta: Gema Insani Press, 1998.
Qasim,  Muhammad  Abdurrahman. Majmu’  Fatawa  Syekhul  Islam,  Ibnu Taimiyah. Beirut: Dar al-Fikr, t.th.
Qureshi,  Anwar  Iqbal. Islam  dan  Teori  Pembungaan  Uang  (Jakarta: Tintamas, 1985.
Sabiq, Sayyid. Fiqh al-Sunah. Beirut: Dar al-Kutub al-Arabi, 1971.
Setiawan Iwan, dan Agus Subagio (eds), Al-Qur’an Al-Karim: Tahfiz Junior, ditahsis  oleh  Lajnah  Pentashihan  Mushaf  Al-Qur’an  Kementerian Agama RI. Bandung: Cordoba, 2018.
Suhendi, Hendi. Fiqh Muamalah. Cet. I; Jakarta: Rajawali Press, 2002.
Syaukani,  Muhammad  bin  Ali  bin  Muhammad. Nail  al-Authar,  Juz  V. Riyadh:  al-Risalah  al-Ammah  li  al-Darat  al-Buhuts  al-Ilmiyah  wa al-Ifta’, t.th.